广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初2053号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市**********。统一社会信用代码：914***********556R。负责人：黄仲舜。委托诉讼代理人：郑远帆，男，系该行职员。委托诉讼代理人：莫乙明，男，系该行职员。被告：李雪红，男，1978年1月13日出生，汉族，住恩平市*****************，身份证号码：440************81X。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称中行恩平支行）与被告李雪红金融借款合同、信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行恩平支行的委托诉讼代理人莫乙明、被告李雪红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡借款金额人民币117018.6元给原告（利息计至2020年8月7日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）；2、确认原告与被告的抵押关系合法有效，原告对登记在被告名下号牌为粤J*****号、发动机号：3281951小汽车的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2019年12月30日，被告向原告申请办理信用卡分期业务，用于购买汽车，原告通过审批为被告开立信用卡（卡号：625**********553）办理中银长城人民币信用卡轻松购车易分期付款业务，借款金额人民币10万元，期限60期（60个月），费率22%，即22000元。该笔信用卡额度用款是被告用于支付给佛山市亨元汽车销售服务有限公司的购车款。2020年1月17日被告与原告签订编号为“HTJA201**********023号”《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》和编号为“HTDA201**********023号”《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，并在办妥本笔贷款所购车辆的抵押登记。签订借款借据后，原告依约放款，于2020年1月20日将10万元借款的款项划至被告指定的佛山市亨元汽车销售服务有限公司在中国银行佛山南海灯湖领秀平支行的账上（账号：7250********）。被告在原告开立的信用卡（卡号：625**********553）借款金额人民币12.2万元(包含手续费2.2万元)，从2020年5月7日出现异常，直至2020年8月7日被告连续逾期超过四个月没有按约还清款。经原告工作人员多次催收无果，原告根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中附件一《中国银行信用卡专向分期付款借款合同通用条款》的第三条第1点（2）小点规定，被告已构成违约，按《中银长城人民币信用卡专向分期付款借款合同》中的第三条第2点（2）、（4）小点规定将该卡未分期抛账剩余金额一次性记入账户，终结分期还款约定，需被告一次性归还欠款。截至2020年8月7日被告信用卡（卡号625**********553）透支本金人民币96466.5元（其中已出账8168.5元和未抛账88298元)、手续费20130元（其中已出账366元和未抛账19764元)、违约金325.13元和利息96.97元，合共人民币117018.6元（利息计至2020年8月7日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）。欠款期间，原告客户经理多次通过电话及EMS对被告进行催收，被告明确表明无法偿还欠款。鉴于以上情况被告没有依约归还欠款，因此，为了维护原告权益，特向法院提起诉讼。被告李雪红辩称，原告主张的被告欠款情况属实，但被告的信用贷不了款的，不知道原告为何仍通过审批为被告开设信用卡。经审理查明：2019年12月30日，被告向原告提交《信用卡分期业务申请表（通用版）》，申请办理信用卡购车分期业务，申请分期金额为100000元，被告签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告审核通过后，将卡号为625**********553的信用卡发放给被告使用。2020年1月17日，被告作为借款人与原告（贷款人）签订编号为HTJA201**********023号《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（以下简称合同），向原告申请贷款100000元用于购买汽车。合同主要约定：本合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用借款人申请该卡时与贷款人签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本合同的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本合同为准。第一条分期额度及期限：分期币种、额度、期限、额度使用方式、额度使用次数以及分期额度有效期等具体约定详见本合同附件二第二款。附件二第二款分期要素：卡号625**********553，分期额度100000元，分期期限（一期为一个月）60期，分期额度有效期（一期为一个月）60期，分期用途借款人支付其购买本田雅阁1.5T尊贵版，手续费率22%,手续费金额22000元，分期扣收。第六条分期额度的使用：借款人指定专用账户具体约定详见本合同附件二第三款。附件二第三款：放款账户名称佛山市亨元汽车销售服务有限公司，放款账户开户行中行佛山南海灯湖领秀平支行，放款账户账号7250********。第七条还款方式：……2、（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。3、借款人保证在本协议下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。第九条担保：对于依据本合同发生的借款人对贷款人的全部债务，双方同意采用的担保方式以及相关具体约定详见本合同附件二第四款。附件二第四款担保信息：（一）借款人以本合同项下贷款购买、租赁汽车或者购买车位的，向贷款人提供以下抵押担保；适用于购车分期：借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。借款人应在本合同签署后90日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。附件一中国银行信用卡专向分期业务借款合同通用条款第三条借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费；……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等】全部或部分提前到期。2020年1月17日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订编号为HTDJA201**********023《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：为了担保本合同第一条所述主合同项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押。第一条主合同：抵押人与债务人李雪红之间签署的编号为HTJA201**********023《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及其修订或补充。第二条主债权及其发生期间：本合同第一条所述主合同最早生效之日起，至主合同及其修订或补充所规定的额度有效期最晚届满之日止。第三条被担保最高债权额：1、本合同所担保债权之最高本金余额为人民币100000元。2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。第十条担保责任：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。附件：抵押物清单，编号HTDJA201**********023，抵押物凭证编号车辆型号本田牌，车辆识别代码/车架号LHGCV1660L8115161，所有权或使用权归属李雪红。2020年1月19日，原、被告办理了车牌号码为粤J*****小型轿车的抵押登记手续，机动车登记证书登记栏载明：抵押登记，抵押权人姓名/名称：中国银行股份有限公司江门恩平支行。2020年1月20日，被告向原告出具《借款借据（正本）》，载明：借款人李雪红，借款金额大写人民币壹拾万元正，借款期限伍年，期数60期，手续费22%，手续费￥22000，借款用途购车，还款账号：625**********553，借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户：开户行中行佛山南海灯湖领秀支行，户名佛山市亨元汽车销售服务有限公司，账号7250********。被告在借款人处签名并按捺指印。原告依约发放了贷款，被告初期能按时偿还借款，但后期出现逾期还款的情况。截止2020年8月7日，被告欠原告本金96466.5元（其中已出账8168.5元，未抛账88298元），手续费20130元（其中已出账366元，未抛账19764元），利息96.97元，违约金325.13元，合计117018.6元。本院认为，本案是被告向原告借款并通过其申领的信用卡还款，而引起的纠纷，故本案应为金融借款合同、信用卡纠纷。被告向原告申请开立领取信用卡，同意遵守领用合约的各项规则，并在《信用卡分期业务申请表（通用版）》中签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则的行为，视为其同意《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》条款的约定。双方的该约定是双方当事人真实意思的表示，双方应按照上述约定各自履行相应义务。被告与原告签订的编号为HTJA201**********023号《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、编号为HTDJA201**********023《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》均是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，均为合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。被告以涉案信用卡向原告申办涉案购车借款业务，双方约定原告授予被告涉案信用卡授信额度，并约定以涉案信用卡还款。原告已依约将借款发放至被告指定的银行账户，被告应当按照约定按时、足额在涉案信用卡中存入款项以偿还借款本金及手续费。被告在履行还款的过程中，未能依照约定按时、足额在该信用卡还款，原告将相应款项记入被告该信用卡账户，在该信用卡账户中表现为被告透支的形式，应当认定是被告透支行为。被告没有依约偿还欠款，其行为已经构成违约，根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》附件一中国银行信用卡专向分期业务借款合同通用条款第三条关于借款人违约事件及处理的约定，被告未按期偿还贷款，且被告已明确表示没有能力偿还贷款，原告有权按协议约定宣布全部或部分欠款提前到期，被告依法应当承担还款付息的违约责任。现原告起诉请求被告偿还截止2020年8月7日信用卡欠款本金96466.5元（其中已出账8168.5元，未抛账88298元），手续费20130元（其中已出账366元，未抛账19764元），利息96.97元，违约金325.13元，合计117018.6元及从2020年8月8日起的利息（利息按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五）的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。被告与原告签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定将其以合同项下贷款购买的车辆识别代码/车架号LHGV1660L8115161的机动车为被告上述债务作抵押担保，且双方已办理抵押登记手续。《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原、被告约定以被告名下的车牌号码为粤J*****（车辆识别代码/车架号LHGCV1660L8115161）小型轿车作抵押担保，是双方的真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且已办理了相关的抵押登记手续，抵押担保合法有效，依法应受法律的保护。原告请求对上述抵押物粤J*****小型轿车折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条之规定，判决如下：一、被告李雪红应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还截止至2020年8月7日信用卡欠款合计117018.6元（其中本金96466.5元，手续费20130元，利息96.97元，违约金325.13元）及从2020年8月8日起至实际清偿日止的利息（利息按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；二、原告中国银行股份有限公司江门恩平支行与被告李雪红的抵押担保关系合法有效，原告中国银行股份有限公司江门恩平支行对抵押物【登记在被告李雪红名下车牌号码为粤J*****小型轿车】折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1320.19元（已由原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交），由被告李雪红负担。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行已预交的案件受理费1320.19元，由本院予以退回；被告李雪红应向本院补缴案件受理费1320.19元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 莫妙丹二〇二〇年九月二十九日法官助理 李美欣书 记 员 莫博文