重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初1934号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行,住所地重庆市巴**龙洲湾街道龙海大道****1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：郑颖，支行行长。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：余玲峰，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：高明，男，1963年12月23日出生，汉族，住重庆市渝**。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称农行巴南支行）与被告高明信用卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行巴南支行的委托诉讼代理人余玲峰到庭参加诉讼，被告高明经依法公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告高明向原告偿还截至2019年12月7日的信用卡透支本金79795.58元、利息6810.84元、逾期还款违约金4565.15元、消费手续费1697.72元，合计92869.29元；2、请求判令被告高明向原告偿还自2019年12月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以透支本金79795.58元为基数，按日利率万分之五计收）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计收）、逾期还款违约金（逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）；3、请求判令被告高明向原告偿还律师费1500元等原告为实现债权而产生的费用；4、请求判令被告高明承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年12月25日，被告高明向原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告高明签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的规定。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。原被告双方应适用已公示的2019版领用合约及章程。领用合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收；账单分期手续费率标准为依分期付款本金的0.6%按月收取。因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费)由被告承担。被告高明的申请经原告审核获得批准后，原告向被告高明核发了卡号为62599600********金穗贷记卡。被告高明领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。截至2019年12月7日，被告高明尚欠信用卡透支本金79795.58元、利息6810.84元、逾期还款违约金4565.15元、消费手续费1697.72元，合计92869.29元。原告有权要求被告高明偿还全部利息、复利、逾期还款违约金至欠款付清时止。且原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。原告为维护自身合法权益，遂诉至法院提出如上诉求。被告高明未到庭应诉亦未提交书面答辩意见。原告农行巴南支行围绕其诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《关于修订的公告》、《ABC（2017）4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《ABC（2019）4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》（2017年版）、《账单分期》、《账户详细信息》、《交易流水》、《额度内分期账户信息查询》、《委托代理协议》、《重庆增值税普通发票》、《收付款业务回单》等证据，被告高明未到庭无质证意见亦未提交证据，本院经审查后对原告农行巴南支行提交的上述证据予以确认并附卷为凭。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月25日，被告高明向原告农行巴南支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，申请表载明申请人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗卡贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《中国农业银行金穗信用卡章程》和《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗卡贷记卡领用合约（个人卡）》中约定贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前偿还全部应还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，另有约定除外；未按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，原告农行巴南支行可以委托催收机构向被告高明催收，因此而支出的费用（包括不限于律师费、诉讼费等费用）由被告高明承担。2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司通过其官方网站发布《关于修订〈中国农业银行金穗信用卡章程〉的公告》，公告对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行修订，修订后的章程于2017年1月1日正式实施。该章程第二十二条规定，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。同时，中国农业银行股份有限公司通过其官方网站还发布了《ABC（2017）4035-1金穗信用卡领用合约（个人卡）》，2017年版合约第二条第十二项约定“乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅”。合约还对原有的领用合约除利息、复利、分期消费手续费的收取标准及律师费承担外的条款进行了部分修订，并将原领用合约中未按期偿还最低还款额应支付滞纳金修改为就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。之后，中国农业银行股份有限公司通过其官方网站发布了《ABC（2019）4035-1金穗信用卡领用合约（个人卡）》，2019年版合约第三条“对账和还款”中约定，透支金额从记账日起计息，乙方（被告)适用的透支利率为日利率万分之五；若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用；乙方未能按期偿还全部应还款额的，还应将最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；甲方（原告）因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费等）由乙方承担等等。另，通过中国农业银行股份有限公司发布的“账单分期”载明，每期手续费为分期付款本金0.6%，按月收取。被告高明自2015年2月17日起使用账号62599600********金穗贷记卡不断消费和还款，并于2018年3月23日办理了本金74975.96元的账单分期，分期期数24期；于2018年12月28日办理了本金24339.55元的账单分期，分期期数12期。期间，被告高明陆续还款，根据《账户详细信息》显示，截至2019年12月7日被告高明尚欠原告农行巴南支行透支本金79795.58元、利息6810.84元、逾期还款违约金4565.15元、消费手续费1697.72元。庭审中，原告农行巴南支行陈述其诉请的逾期还款违约金就是2014年版合约约定的滞纳金，经2017年版、2019年版合约修改为逾期还款违约金。起诉后，被告高明于2020年6月20日还款1元，后再无还款行为。还查明，2019年9月24日，原告农行巴南支行为实现本案债权与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》，并于2019年10月21日实际支付了律师费1500元。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告高明自愿申办中国农业银行金穗贷记卡，并与原告签订《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系其真实意思表示，未违反法律法规禁止性规定，合法有效，双方应按合同约定履行义务。现高明未按期偿还透支款的行为违反双方合同约定，应按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》以及《ABC（2017）4035-1金穗信用卡领用合约（个人卡）》中关于利息、复利、分期手续费等计算标准以及律师费承担方式，向原告偿还透支本金79794.58元、消费手续费1697.72元、截至2019年12月7日的利息6810.84元以及原告为实现债权而产生的律师费1500元；并以透支本金79795.58元为基数，按日利率万分之五支付自2019年12月8日至2020年6月19日期间的利息，以透支本金79794.58元为基数，按日利率万分之五支付自2020年6月20日起至欠款本息结清之日止的利息；并以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五支付复利。对超过上述透支本金金额以及利息计算标准的诉请，本院不予支持。关于逾期还款违约金。原、被告双方在原中国农业银行金穗信用卡章程、合约中均未约定逾期还款违约金，而是滞纳金。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》要求，自2017的1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。原告作为受监管的商业银行，虽然依据通知要求，对原章程、领用合约做了修改，但未与被告重新协议约定，而以公告方式宣布将滞纳金修改为逾期还款违约金，违反了上述禁止性规定。且有违《中华人民共和国合同法》第三条“合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。”以及第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”的规定，故原告诉请被告支付逾期还款违约金，于法无据，本院不予支持。被告高明经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，应承担不到庭应诉的法律责任。为此，依照《中华人民共和国合同法》第三条、第五条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行支付信用卡透支本金79794.58元以及截至2019年12月7日的利息6810.84元、消费手续费1697.72元，合计88303.14元；二、被告高明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行支付自2019年12月8日起至欠款本息结清之日止的利息(2019年12月8日至2020年6月19日期间的利息以透支本金79795.58元为基数，按日利率万分之五计收；2020年6月20日至欠款本息结清之日止的利息以透支本金79794.58元为基数，按日利率万分之五计收)、复利（以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计收）；三、被告高明于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行为实现债权而产生的律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2160元，公告费560元，由被告高明承担（公告费560元，由被告高明在履行前述还款义务时迳付原告；案件受理费2160元限被告高明于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，原告已预交的案件受理费1080元予以清退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  郭 华人民陪审员  刘思碧人民陪审员  彭太容二〇二〇年九月七日法官 助理  乔兴秀书 记 员  唐海洋