文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初19258号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江**永平门街**11-1。法定代表人：罗仁骥，董事长。委托诉讼代理人：陈施谕，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：郭光伦，男，1967年1月8日出生，汉族，住重庆市武隆县。第三人：中国光大银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市渝中区民族路168号地王广场。负责人：唐健，行长。委托诉讼代理人：王婷，女，该公司员工。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（以下简称住房置业担保公司）与被告郭光伦、第三人中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）追偿权纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告住房置业担保公司的委托诉讼代理人陈施谕，第三人光大银行重庆分行的委托诉讼代理人王婷到庭参加诉讼。被告郭光伦经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告住房置业担保公司向本院提出诉讼请求：1.郭光伦支付住房置业担保公司代偿款131203.54元；2.郭光伦支付住房置业担保公司以131203.54元为基数从2018年9月27日起至付清日止按照每日万分之五计算的违约金；3.郭光伦支付住房置业担保公司律师代理费8370.77元。事实和理由：2015年7月20日，住房置业担保公司与光大银行重庆分行签订的《信用卡分期服务合同》，约定对光大银行重庆分行的信用卡客户，住房置业担保公司批量出具《信用卡分期业务确认函》，为信用卡客户向光大银行重庆分行提供连带保证担保。住房置业担保公司在光大银行重庆分行开立保证金账户，保证金开立当日须存入100万元保证金，当《信用卡分期业务确认函》项下的信用卡申请人(借款人)在光大银行重庆分行因信用卡透支或取现产生债务，信用卡申请人(借款人)逾期天数90天以上，光大银行重庆分行有权从住房置业担保公司保证金账户扣划保证金用于为信用卡申请人(借款人)代偿，在履行代偿义务后，住房置业担保公司有权向信用卡申请人(借款人)行使追偿等相关权利。2015年9月1日，郭光伦在光大银行重庆分行签订了《中国光大银行信用卡电子申请人声明及签署专用》等法律文件，申请办理信用卡，并承诺遵守《中国光大银行信用卡章程》《中国光大银行信用卡领用合约》《中国光大银行存贷合一卡领用合约》，上述法律文件约定了光大银行重庆分行收取利息、滞纳金、超限费以及其他手续费的计收标准。郭光伦向住房置业担保公司提交的《住房置业担保服务申请书》载明：申请住房置业担保公司为本人申请的中国光大银行智能商务白金卡提供光大银行认可的连带保证担保。保证范围包括申请人所申请智能商务白金卡之本金、利息、罚息、申请人应当承担的违约金和实现债权产生的费用，保证期间为申请人为其代偿之日起两年。在申请人未按照光大银行信用卡规定的时间偿还借款本息而致住房置业担保公司承担保证责任后，申请人应自住房置业担保公司承担保证责任之日起三日内偿还住房置业担保公司的代偿本金、利息、罚息、违约金等以及支付住房置业担保公司实现债权产生的合理费用、违约金(以代偿款为基数，按照每日万分之五计算)等。2015年9月1日，郭光伦还向光大银行、光大银行重庆分行以及住房置业担保公司出具了《信用卡申请人承诺书》，同意将该承诺书中约定的通讯地址作为本人唯一的各类文件的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。在信用卡交易及使用过程中发生争议，由各方协商解决，协商不成提起诉讼的，由重庆市渝中区人民法院管辖。嗣后，住房置业担保公司向光大银行重庆分行出具了《信用卡分期业务确认函》，确认其对包括郭光伦在内共计6人的信用卡债务向光大银行重庆分行提供担保。光大银行重庆分行经审批向郭光伦发放了信用卡一张，郭光伦以消费等方式从信用卡账户中透支。截止2018年9月27日，郭光伦尚欠光大银行重庆分行信用卡透支本金127822.95元、利息874.96元、滞纳金2505.63元，共计131203.54元。由于郭光伦未按期足额向光大银行重庆分行还款，光大银行重庆分行要求住房置业担保公司代偿，住房置业担保公司遂委托重庆市不动产融资担保有限责任公司对郭光伦信用卡项下的债务向光大银行重庆分行进行了代偿。2018年9月27日，光大银行重庆分行在重庆市不动产融资担保有限责任公司的保证金账户扣划了131203.54元，并向住房置业担保公司出具了《代偿证明》。住房置业担保公司多次催收，但郭光伦仍未履行支付代偿款等义务。现住房置业担保公司根据《中华人民共和国担保法》的规定行使追偿权，诉至贵院，望判如所请。被告郭光伦未答辩。第三人光大银行重庆分行述称，对住房置业担保公司的诉讼请求、事实与理由均无异议。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月20日，光大银行重庆分行（甲方）与住房置业担保公司（乙方）签订《信用卡分期服务合同》，主要约定：甲乙双方对经双方认可的重庆住房公积金缴存人（即借款人）在甲方申请办理信用卡分期业务或取现业务提供本合同约定的服务。乙方协助甲方营销推介甲方的信用卡分期产品，根据借款人的公积金缴存情况为甲方提供相关信息咨询，并对甲方已发放的信用卡分期产品提供还款能力动态跟踪、逾期催收、债务追偿等相关活动，甲方向乙方支付一定比例的服务费用；乙方根据本协议约定在信用卡申办服务阶段于甲方处以乙方名义开立保证金账户，且首次存入的保证金不得低于100万元（含）；借款人逾期账龄达到M4（逾期天数90天及以上），甲方有权从乙方保证金账户划扣保证金至借款人信用卡欠款账户，划扣金额为借款人全部分期及取现未偿金额（借款人逾期天数30天时的总欠款，含本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等），甲方扣划后的10个工作日内，有义务为乙方出具《代偿证明》；在履行代偿义务后，乙方依法取得本合同约定的向借款人追偿等相关权利。2015年9月1日，郭光伦向光大银行重庆分行出具《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》一份，载明：郭光伦申请办理信用卡并签字确认其已阅读并了解电子申请表的《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行信用卡存贷合一卡领用合约》，自愿遵守章程及合约中的各项规定。前述章程及合约约定了信用卡的申领、使用、还款及其利息、滞纳金、超限费、手续费、其他费用的计收标准等。其中，《中国光大银行信用卡章程》载明：信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率变动而调整，持卡人未全部偿还最低还款额，应按最低还款额未还部分的5%缴纳滞纳金；持卡人超信用额度用卡时，应按超过信用额度使用部分的5%支付超限费。《中国光大银行信用卡存贷合一卡领用合约》载明：领用人应承担因其信用卡发生的全部债务，包括透支本金、利息、服务费（取现费、年费、手续费等各项费用）、滞纳金和超限费等。领用人还款顺序为服务费、滞纳金、超限费、利息、取现、已结转的分期付款金额、转账、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额；领用人账户任一笔贷款逾期90天以上后，对于领用人还款按照法律法规相关规定进行账务处理，透支利息、费用（年费、滞纳金、超限费、手续费等各项费用）直接计入领用人账户等。同日，郭光伦向住房置业担保公司提交《住房置业担保服务申请书》及《信用卡申请人承诺书》，主要载明：郭光伦申请住房置业担保公司为其向光大银行重庆分行申请的信用卡提供连带责任保证担保，保证范围包括郭光伦所申请信用卡之本金、利息、罚息、违约金和实现债权的费用，保证期间为每期应还款项自还款期限届满之日起两年；郭光伦应在住房置业担保公司承担保证责任之日起三日内将应偿还或应承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的合理费用支付给住房置业担保公司，并赔偿住房置业担保公司的损失及违约金；住房置业担保公司承担保证责任后，郭光伦未将应偿还或承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的合理费用支付给住房置业担保公司，郭光伦应自住房置业担保公司代其偿还债务之日起按逾期数额和逾期期间以每日万分之五向住房置业担保公司支付违约金。郭光伦同意将通讯地址重庆市涪陵区,作为唯一的各类文件的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效，以上送达地址如有变更，其应在变更前提前30日通过电话告知光大银行，且在变更后3日内当面或书面邮寄方式送达住房置业担保公司相关变更文件。其后，住房置业担保公司向光大银行重庆分行出具《信用卡分期业务确认函》，载明若郭光伦获批办理该行信用卡，则该公司同意在全额代偿本金上限130000元范围内对郭光伦的信用卡债务向该行承担担保责任，全额代偿郭光伦信用卡分期/取现业务项下应付全部债务（代偿范围为逾期天数30天时的总欠款，含本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等，其中债务本金金额不应超过130000元）。郭光伦信用卡透支后未按约还款。根据郭光伦的信用卡流水和光大银行重庆分行出具的欠款构成表，截至2018年9月27日，郭光伦尚欠光大银行重庆分行信用卡透支本金127822.95元、利息874.96元、滞纳金2505.63元，共计131203.54元。审理中，住房置业担保公司陈述，上述滞纳金2505.63元，于2017年6月23日产生964.03元，于2017年7月23日产生1783.79元，在信用卡交易流水中载明为“违约金”，就上述两笔违约金，郭光伦偿还了部分款项。光大银行重庆分行对住房置业担保公司的上述陈述无异议，该2505.63元实为违约金。另查明，2017年1月23日，光大银行重庆分行从郭光伦信用卡账户划扣了一笔违约金964.44元；2017年2月23日，光大银行重庆分行从郭光伦信用卡账户划扣了一笔违约金31.58元；2017年4月23日，光大银行重庆分行从郭光伦信用卡账户划扣了一笔违约金953.78元。2018年9月27日，住房置业担保公司委托重庆市不动产融资担保有限责任公司代郭光伦向光大银行重庆分行还款，代偿金额为131203.54元。另查明，为实现债权，住房置业担保公司委托重庆坤源衡泰律师事务所律师代理本案诉讼，并委托重庆市不动产融资担保有限责任公司支付律师费8370.77元。本院认为，郭光伦向光大银行重庆分行出具的《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》、光大银行重庆分行与住房置业担保公司签订的《信用卡分期服务合同》、郭光伦出具的《住房置业担保服务申请书》、《信用卡申请人承诺书》以及住房置业担保公司向光大银行重庆分行出具的《信用卡分期业务确认函》，均系各方当事人真实意思表示，对各方当事人均有约束力。关于住房置业担保公司主张的代偿款和违约金问题。根据《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》、《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》的约定，光大银行重庆分行按约向郭光伦提供信用卡分期业务，郭光伦使用信用卡分期业务后，理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。光大银行重庆分行有权要求债务人郭光伦及保证人住房置业担保公司清偿逾期债务。现已查明，住房置业担保公司于2018年9月27日代郭光伦偿还信用卡透支欠款131203.54元，其中信用卡透支本金127822.95元、利息874.96元、滞纳金2505.63元。还查明，光大银行重庆分行收取了郭光伦2017年1月23日违约金964.44元，2017年2月23日违约金31.58元，2017年4月23日违约金953.78元，2017年6月23日至2017年7月23日的违约金242.19元（964.03元+1783.79元-2505.63元=242.19元）。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。通知自2017年1月1日起实施。审理中，住房置业担保公司陈述上述滞纳金2505.63元均产生于2017年1月1日之后，在信用卡交易流水中载明为“违约金”；光大银行重庆分行对住房置业担保公司的上述陈述无异议，该2505.63元实为违约金。根据规定，因2017年1月1日后取消信用卡滞纳金，且住房置业担保公司和光大银行重庆分行均未举示证据证明光大银行重庆分行与郭光伦之间就是否收取违约金达成协议，郭光伦亦未到庭举示相应证据，因此，光大银行重庆分行不应收取前述2505.63元以及违约金2191.99元（964.44元+31.58元+953.78元+242.19元=2191.99元。住房置业担保公司作为保证人向贷款银行承担保证责任后，其有权在郭光伦应承担的主债务范围（131203.54元-2505.63元-2191.99元=126505.92元）内向债务人郭光伦追偿。另，根据《住房置业担保服务申请书》的约定，住房置业担保公司承担保证责任后，郭光伦未按约将应偿还或承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的合理费用支付给住房置业担保公司，郭光伦应自住房置业担保公司代其偿还债务之日起按逾期数额和逾期期间以每日万分之五向住房置业担保公司支付违约金。故住房置业担保公司有权请求郭光伦支付其截至2018年9月27日的代偿款本金126505.92元，并支付以126505.92元为基数自2018年9月27日起至付清日止按照日万分之五标准计算的违约金，对于超出部分，本院不予支持。关于住房置业担保公司主张的律师费问题。本案双方当事人并未就代偿后的律师费承担进行明确约定，故住房置业担保公司的该项主张不具有法律依据，本院不予支持。郭光伦经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭光伦应当自本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市住房置业担保有限责任公司代偿款126505.92元，并支付以126505.92元为基数自2018年9月27日起至付清日止按照日万分之五标准计算的违约金；二、驳回原告重庆市住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3816元，减半收取计1908元，由原告重庆市住房置业担保有限责任公司负担500元，由被告郭光伦负担1408元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 冉舒坦二〇二〇年九月十七日法官助理 杜 灵书 记 员 张学攀