广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初5854号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏,该信用卡中心总裁。 委托诉讼代理人：刘丰铭，广西厚荣律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡兆富，广西厚荣律师事务所律师。 被告：藏晓林，男，1986年4月30日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市兴宁区。 委托诉讼代理人：姚忠仁，广西作一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴雪峰，广西作一律师事务所律师。 案由：信用卡纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年7月1日 开庭时间：2020年8月26日 当事人到庭情况： 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）：委托诉讼代理人刘丰铭到庭 被告藏晓林：委托诉讼代理人姚忠仁到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、被告向原告偿还信用卡全部欠款合计266914.24元，其中本金239536.91元，利息13261.29元，费用14116.04元（利息、费用暂计至2020年3月1日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止）；2、被告支付原告因追索本案债务产生的前期律师费3500元;3、被告承担本案的案件受理费。 庭审中，原告明确费用14116.04元为违约金。 事实与理由：2014年6月24日,被告向原告申领了一张卡号为62×××93的白金理财信用卡。被告取得上述信用卡后进行了透支消费,但是未能按时足额还款。截至2020年3月1日,被告应还款金额合计为266914.24元,其中本金239536.91元,利息13261.29元,违约金14116.04元。经原告多次催收,被告仍未清偿上述款项构成违约。 被告答辩要点 被告藏晓林答辩称，第一，对于本金和利息的数额以实际发生的为准；第二，对于违约金14116.04元不予认可，因为被告在其网站发布的公告属于单方的公告，不构成双方的合意，故原告不能据此主张违约金；第三，从2020年4月至8月被告共还款7500元，该款项应用于偿还本金，故之后的利息也应相应减少。 分析与认定 案件事实 1、信用卡种类：民生白金理财信用卡 2、信用卡申领日期：2014年5月27日 3、信用卡卡号：62×××93 4、透支额度：信用额度180000元 5、利息与费用的计收标准：(1)持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；（2）预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息，预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%(跨行），最低每笔收取1元；（3）持卡人选择以最低还款方式还款并经发卡行同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还，无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日期按透支利率计收利息；（4）持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；（5）透支利率按日万分之五计算，透支利息按月计收复利；（6）持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项的，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日期逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 6、实现债权的费用：发卡行向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费等以及为实现债权所产生的其它费用),均由持卡人承担。原告提供授权委托书及律师代理费发票证明已支出代理费3500元； 7、违约情况：原告提交的历史交易明细表显示截至2020年2月9日，被告尚欠透支本金239536.91元、利息13261.29元、违约金14116.04元。被告分别于2020年3月26日、4月29日、5月27日、7月1日、7月29日、8月25日还款500元、3000元、1000元、1000元、1000元、2000元，共计还款8500元。原告提交的历史交易明细表显示截至2020年8月25日，被告尚欠的本金、利息、违约金共计319130.82元； 8、其他：民生银行信用卡中心于2016年11月15日在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》,载明:自2017年1月1日起,取消“超限费”和“滞纳金”等收费项目,对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”,其收费标准为最低还款额未还部分的5%。 以上事实，有信用卡领用合约、信用卡交易明细表、关于调整信用卡部分服务收费价格的公告等证据在卷佐证，本院予以确认。 法律适用 本院认为，被告藏晓林向原告民生银行信用卡中心申请办理信用卡，双方就该信用卡的使用签订了《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称领用合约），该合约是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告藏晓林使用信用卡透支款项后未按合约约定履行还本付息义务，应承担偿还透支本金、利息等违约责任，民生银行信用卡中心主张藏晓林尚欠的本金及利息数额,有其提交的信用卡交易明细佐证,但因2020年3月26日之后藏晓林又陆续偿还了共计8500元，根据合约约定的冲还顺序，该8500元应用于冲还本金，故尚欠的本金数额为231036.91元。至于利息，民生银行信用卡中心与藏晓林关于信用卡透支利息的计收标准不违反法律规定,故截至2020年2月9日的利息为13261.29元，之后至实际清偿之日止，以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五计算。关于原告主张的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准……”的规定,自2017年1月1日起银行取消信用卡滞纳金,对于被告违约逾期未还款的行为,原告应通过协议方式与被告约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。本案中,虽然民生银行已在其银行官方网站上就收取违约金事项以公告的形式发布了《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》,但该行为系原告方的单方意思表示,对被告不产生法律约束力,且与中国人民银行上述通知要求不符，本院不予采纳。原告未能提供有效证据证明其与被告就违约逾期未还款是否收取违约金事项有相关约定,其主张收取逾期还款违约金缺乏事实依据，本院不予支持。关于律师费，原告诉请的律师费有合同依据，且原告除授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该收费符合广西律师服务收费标准，故本院予以支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十四条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告藏晓林归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金231036.91元； 二、被告藏晓林支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心利息（利息计算：截至2020年2月9日的利息为13261.29元，之后至实际清偿之日止，以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五计算）; 三、被告藏晓林支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3500元； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2678元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担140元，由被告藏晓林负担2538元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 谢 玲 二〇二〇年九月二十七日 书记员 杨二凤 【附法律条文】 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。