广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初2789号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：孟伟涛，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹道军，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告：黎天锐，男，1972年11月17日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区***********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告黎天锐金融借款合同纠纷一案,本院立案后，依法适用普通程序,于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邹道军、被告黎天锐到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告黎天锐签订的《个人信用贷款核准通知书(额度）》、《个人信用贷款核准通知书(单笔）》和《自信卡（自信一贷）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。2、请求判令被告黎天锐立即向原告归还借款本金人民币184936.43元；并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定如实向原告支付借款利息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2020年5月7日所产生的利息、罚息、复利为人民币9388.93元）；之后按照《自信卡（自信一贷）申请表》约定的标准计付至还清本息之日止。以上暂合计人民币194325.36元。3、请求判令被告黎天锐承担本案的诉讼费、保全费以及实际产生的公告费。事实与理由：2014年9月23日，被告黎天锐向原告申办自信卡（自信一贷），并提交了《自信卡（自信一贷）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告黎天锐发放贷款。于2014年9月29日，原告与被告黎天锐签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定原告给予被告黎天锐贷款的授信额度为240000元人民币。自2014年9月29日起至2019年9月29日止，贷款用途为住房装修、购耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月17日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。于2014年9月29日，原告与被告黎天锐签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告黎天锐发放了人民币240000元贷款，并将该贷款转入被告黎天锐一卡号为621*************697的广发银行卡。双方签订相关贷款文件后，原告依约向被告黎天锐发放贷款，其中被告有10笔借款自2020年2月出现逾期还本付息，分别是2019年4月1日20000元，2019年4月3日60000元，2019年4月4日35000元，2019年4月9日15000元，2019年4月11日20000元，2019年4月16日30000元，2019年5月13日20000元，2019年5月14日20732元，2019年5月22日25446元，2019年6月18日10114元。经原告核算，截至2020年5月7日，本金余额为人民币184936.43元，所欠付的利息8142.79元、罚息1017.04元、复利229.10元。【具体详见《广发银行零售贷款欠款明细》】。原告认为，被告黎天锐的行为己经构成严重违约，原告根据《个人信用贷款条款》的总则和第五条，要求被告黎天锐应按合同约定归还全部借款本息人民币并承担实现债权的全部费用。为维护自身的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法作出公正的裁决。被告黎天锐辩称，对起诉没有意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2014年9月23日，被告黎天锐向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告黎天锐在借款人签名处签名确认并按指模、被告陈柱良在借款人配偶签名处签名确认并按指模。上述申请表包括“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。经审核，原告同意被告黎天锐上述申请，双方于2014年9月29日签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表中及通知书约定，由原告向被告黎天锐发放授信额度为人民币24万元的贷款，该额度为循环额度，用于被告黎天锐的住房装修，购耐用消费品，额度有效期限自2014年9月29日起至2019年9月29日止，月利率1.1%，还款方式为等额本息，还款日为每月17日；借款期限是36个月；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告依约向被告黎天锐发放贷款。初时，被告尚能依约还款付息，但自2020年2月开始出现逾期还款行为，经原告催收，被告黎天锐仍未依约偿还本金及利息，截止2020年5月7日，被告已实际拖欠本金184936.43元、利息8142.79元、罚息1017.04元、复利229.10元，合计194325.36元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告黎天锐之间签署的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告黎天锐发放了贷款，但被告黎天锐在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，自2020年2月开始出现逾期还款，截止2020年5月7日，被告已实际拖欠本金184936.43元、利息8142.79元、罚息1017.04元、复利229.10元，合计194325.36元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行请求解除双方签订的借款合同，并要求被告黎天锐清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第三款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告黎天锐签订的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所共同构成的借款合同。二、被告黎天锐应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金184936.43元、利息8142.79元、罚息1017.04元、复利229.10元（利息、罚息、复利暂计至2020年5月7日，以后按原合同约定计至借款本息还清之日止，但利息、罚息、复利总额以不超过年息24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4900元，财产保全申请费1491.63元，合计6391.63元（原告已预交），由被告黎天锐承担，并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 梁小茵审 判 员 欧凯华审 判 员 董炽文二〇二〇年九月二十五日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉