福建省大田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0425民初1610号 原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省大田县均溪镇赤岩山路**,统一社会信用代码913504251558615936。 法定代表人：钟先礼，该社理事长。 委托诉讼代理人：苏标取，男，该社职员。 委托诉讼代理人：涂振耕，男，该社职员。 被告：郑宣锦，男，1982年10月23日出生，汉族，住福建省大田县。 原告大田县农村信用合作联社（以下简称大田农信社）与被告郑宣锦信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。大田农信社委托诉讼代理人苏标取、涂振耕到庭参加诉讼，被告郑宣锦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大田农信社向本院提出诉讼请求：1.判决郑宣锦偿还大田农信社普惠卡透支款本金59982.87元，本金透支分期手续费4069.94元（从2019年8月23日算至2020年5月22日），违约金821.14元（从2019年11月23日算至2020年5月22日），合计64873.95元，并支付从2020年5月23日起至本金结清之日止的本金透支分期手续费及违约金（手续费按郑宣锦所持普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元，最高500元）。2.诉讼费由郑宣锦承担。事实和理由：2016年12月9日，郑宣锦向大田农信社分支机构大田县农村信用合作联社兴业分社（以下简称兴业分社）申请办理普惠卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》等内容，并在申请表签字。兴业分社审核后向郑宣锦发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，该卡授信额度为50000元（2019年8月21日，信用额度调整为60000元）,月利率8.25‰（2017年9月22日下调为7.5‰）,有效期3年，扣款方式为最低还款额。郑宣锦于2016年12月16日激活该卡后，多次使用。截至2020年5月22日，郑宣锦尚欠透支款本金59982.87元，本金透支分期手续费4069.94元，违约金821.14元，合计64873.95元。郑宣锦未按约定归还欠款已构成违约，故具状起诉。 郑宣锦未作答辩。 大田农信社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融卡补充协议》、信用卡审批表、台账信息、账户维护历史查询、卡片激活、账户余额查询、批量余额显示、交易明细查询、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（×××版）、闽农信办〔2019〕×××号福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知各一份。郑宣锦未予质证。本院经审查认为，大田农信社提交的上述证据具有真实性、合法性和关联性，可以作为认定本案事实的根据，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据到庭当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月9日，郑宣锦向兴业分社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度50000元，郑宣锦在《福万通普惠金融卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期;普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还；各行社对违反本章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并追回欠款或可授权有关行社和特约商户收回福万通普惠金融卡等。当日，兴业分社与持卡人郑宣锦签订一份《普惠金融卡补充协议》,双方约定:兴业分社向郑宣锦发放卡号为62×××07普惠金融卡，授信额度为50000元，有效期限为2016年12月9日至2019年12月8日，普惠卡透支利率为月利率8.25‰（2017年9月22日下调为7.5‰），还款日为账单日次日起第25天，具体以每期账单为准等。 郑宣锦领取上述普惠金融卡后,于2016年12月16日激活该卡并开始使用。2019年8月21日，该卡信用额度调整为60000元。2019年12月8日该卡到期后，郑宣锦未能按约定还款，截至2020年5月22日，郑宣锦尚欠透支款本金59982.87元，本金透支分期手续费（利息）4069.94元，违约金821.14元，合计64873.95元。2020年5月22日，兴业分社以郑宣锦到期未还款为由将该年利率调整至18%。 2019年3月1日，大田农信社在大田农信社的网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准×××月版。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室做出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办×××号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。 另查明，兴业分社系大田农信社设立的分支机构，不具有法人资格。 本院认为，郑宣锦向兴业分社提交《福万通普惠金融卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》,与兴业分社签订的《普惠金融卡补充协议》，均系当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行自己的义务。兴业分社依约履行了合同规定的义务，郑宣锦透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担偿还透支款本金、本金透支分期手续费及违约金的民事责任。兴业分社未与郑宣锦形成合意，擅自于2020年5月22日将透支本金分期手续费上调至年利率18%，没有事实和法律依据，对郑宣锦不产生效力，双方仍应按原利率执行。鉴于兴业分社不具有法人资格，大田农信社作为其企业法人有权就本案债权向郑宣锦主张权利。故大田农信社要求郑宣锦偿还普惠金融卡透支款本金59982.87元，本金透支分期手续费4069.94元，违约金821.14元，合计64873.95元，并支付从2020年5月23日起至本金结清之日止的本金透支分期手续费及违约金的诉讼请求，予以支持。郑宣锦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其主动放弃诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郑宣锦应于本判决发生法律效力后30日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金59982.87元，本金透支分期手续费4069.94元，违约金821.14元，合计64873.95元；并支付从2020年5月23日起至本金结清之日止的本金透支分期手续费及违约金(本金透支手续费按合同约定计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元、最高500元)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1422元，减半收取计711元，由郑宣锦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  苏丹萍 二〇二〇年九月二十二日 书记员  廖美华 附：本案适用的相关法律条文及执行申请提示 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。