河北省衡水市桃城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1102民初2361号 原告：中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行，住所地：衡水市人民西路**。 负责人：张晓明，行长。 委托诉讼代理人：王达，河北合明律师事务所律师。 被告：王荣添，男，1987年10月29日生，汉族，住衡水市阜城县。 被告：衡水兑鑫汽车贸易有限公司，住，住所地：衡水市昌明大街西胜利路北西苑公寓****门店/div> 法定代表人：李东鑫，执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行（以下简称“工商银行”）与被告王荣添、衡水兑鑫汽车贸易有限公司（以下简称“兑鑫公司”）信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人王达、被告王荣添均到庭参加诉讼，被告兑鑫公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王荣添偿还原告牡丹信用卡分期付款透支本金及手续费7810.79元、截至2020年1月7日的透支利息（含复利）5743.62元、滞纳金16614.78元（2020年1月7日之后的透支利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至被告全部付清之日止）、律师代理费800元，共计30969.19元；2、原告对冀Ｔ×××××车辆享有抵押权，并有权对该抵押车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令被告兑鑫公司对被告王荣添以上全部债务承担连带责任；4、本案全部诉讼费用均由二被告承担。事实与理由：2013年11月14日，被告王荣添与原告签订《牡丹信用卡专项分期付款合同》一份，合同约定被告王荣添因购车在原告处办理牡丹信用卡专项分期付款业务，被告王荣添通过在原告处办理的用于专项分期付款的牡丹信用卡（卡号为42×××82）一次性透支支付交易款项，透支额度不超过6万元。被告王荣添透支支付交易款项后，以按月等额分期还款方式向原告偿还透支的款项，分期还款共分36期，首期偿还金额为1893元，以后每期偿还的金额为1839元。被告王荣添应在牡丹信用卡账户中按时足额存入每期应偿还款项，并授权原告从中直接扣款受偿。如被告王荣添未按本合同约定及时足额存入应还款项，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告王荣添收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并约定由被告王荣添承担原告为实现债权支出的费用（包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、律师费、催收费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）；被告王荣添连续三次未按本合同约定及时足额存入应还款项，原告有权要求被告王荣添提前清偿全部透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。被告王荣添以共有的冀Ｔ×××××轿车为上述债务设定抵押担保，被告兑鑫公司也为被告王荣添的以上债务向原告提供了连带责任保证担保。上述合同签订后，原告按约发放贷款给被告王荣添，但被告王荣添未按期还款。为此，原告特向贵院提起诉讼，望依法公正判决。 被告王荣添辩称，不知道本金和手续费欠付金额是多少，对利息与滞纳金不认可。 被告兑鑫公司未向本院提交书面答辩状，亦未到庭参加诉讼。 本院经审理认定事实如下：2013年11月14日，甲方工商银行与乙方王荣添签订编号1149的《牡丹信用卡专项分期付款合同》，约定乙方因购车需要，通过其在甲方申办的用于专项分期付款的牡丹信用卡（卡号：42×××82）一次性透支支付交易款项；透支额度不超过6万元，具体透支金额以银行记账的实际发生金额为准。甲方同意乙方使用专项分期付款的牡丹信用卡在指定商户刷卡并签署ＰＯＳ交易单据记账扣款后，将上述透支资金一次性划入以下指定商户账户（账号：04×××34，户名：兑鑫公司）。乙方分期支付分期付款手续费共计6258元。乙方按约定使用牡丹信用卡透支支付交易款项后，按月等额分期还款方式向甲方偿还透支的款项，分期还款共分36期，首期偿还的金额为1893元，以后每期偿还的金额为1839元；乙方每期应还款项应自透支次日起于每月的25日前偿还。如乙方未按本合同约定及时足额存入应还款项，或者乙方用于分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2013年10月15日，被告王荣添签署《抵押承诺证明》，同意抵押其购买的东风牌景逸Ｘ5作为抵押物，抵押给原告（优先偿还贷款本金、利息及相关费用）并办理抵押权登记，车牌号冀Ｔ×××××，车架号ＬＧＧ8Ｄ2Ｄ15ＤＺ099215的小型轿车一辆。2013年10月15日，担保人兑鑫公司出具《担保承诺函》一份，承诺同意为王荣添在《牡丹信用卡专项分期付款合同》（编号1149）项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任担保，保证期间为购车人在上述《牡丹信用卡专项分期付款合同》项下主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。2013年11月12日，王荣添填写工银信用卡申请表（个人卡）一份载明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。王荣添作为主卡申请人签名。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明牡丹信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息。同时约定，甲方可按照乙方中国工商银行发卡机构对账单表明的最低还款额度还款。甲方按照最低还款额度还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额度的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额度未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。 截至2020年1月7日，被告尚欠原告本金及手续费7810.79元，利息（含复利）5743.62元、滞纳金16614.78元。原告因本案支出律师费800元。以上事实有当事人陈述，提交的证据及庭审笔录在卷为证。 本院认为，原告工行朝阳支行与王荣添签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》，是缔约各方当事人的真实意思表示，合同均依法成立，对缔约当事人具有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，被告王荣添作为持卡人，未能按照双方约定履行分期还款义务，依法应当承担违约责任。原告工行朝阳支行主张截至2020年1月7日，被告尚欠原告本金及手续费7810.79元，利息（含复利）5743.62元，被告王荣添虽对利息提出异议，但未能提供相反证据予以反驳，故对于原告工行朝阳支行要求被告王荣添偿还信用卡欠款本金、手续费及支付相应利息的诉讼请求，本院予以支持。 原告工行朝阳支行主张按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金16614.78元，其中发生在2017年1月1日前金额为698.04元，应予支持。剩余15916.74元均为2017年1月1日后产生。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。2017年1月1日取消信用卡领用合约中的滞纳金后，原告工行朝阳支行应与被告王荣添协商约定是否收取违约金以及收取方式和标准。现原告工行朝阳支行未提供证据证明其与被告王荣添对持卡人违约行为是否收取违约金，以及相关收取方式和标准已通过协议进行了约定，即在未与被告王荣添进行协商的情况下变更原滞纳金为还款违约金，对持卡人被告王荣添并无法律约束力。原告工行朝阳支行据此请求被告王荣添支付违约金的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。 被告兑鑫公司单方向原告工行朝阳支行出具担保函，明确表示同意为被告王荣添所负案涉债务提供连带责任保证担保，原告工行朝阳支行予以接受且未提出异议，故应当认定原告工行朝阳支行与被告兑鑫公司之间就案涉债务达成保证担保的合意，保证合同成立。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”之规定，双方约定保证期间为债权到期日之次日起两年，原告工行朝阳支行于2020年1月16日向本院提起诉讼，已超过当事人约定的保证期间，故被告兑鑫公司免除保证责任。原告主张因诉讼支付律师费基础费用800元，提交委托代理合同及代理费发票，本院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条第一款之规定，缺席判决如下： 一、被告王荣添于本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行信用卡透支借款本金及手续费7810.79元、透支利息5743.62元（该利息已计算至2020年1月7日，以后按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算至实际清偿之日止）及违约金698.04元。 二、如被告王荣添不履行本判决主文第一项确定的债务，则原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行有权申请对被告王荣添名下车辆（车牌号冀Ｔ×××××，车架号ＬＧＧ8Ｄ2Ｄ15ＤＺ099215的小型轿车一辆）进行拍卖、变卖，原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行对所得价款享有优先受偿权。 三、被告王荣添于本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行律师费800元。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1148元，由被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。 审 判 长  王春雷 审 判 员  纪笑婷 人民陪审员  田俊娜 二〇二〇年九月十六日 书 记 员  侯志祥