青海省玉树市人民法院   民事判决书   （2020）青2701民初201号   原告：中国农业银行股份有限公司玉树分行。   法定代表人：伍某。   委托代理人：普某，青海观若律师事务所律师。   委托代理人：潘某，青海观若律师事务所律师。   被告：扎某，青海省玉树市人，住青海省玉树市，公民身份号码：×××。   被告：更某1，青海省玉树市人，住玉树市，公民身份号码：×××。   被告：尕某，青海省玉树市人，住玉树市，公民身份号码：×××。   被告：布某，青海省玉树市人，住玉树州，公民身份号码：×××。   被告：尼某，青海省玉树市人，住中共青海省玉树州，公民身份号码：×××。   被告：郝某，青海省玉树市人，住玉树市，公民身份号码：×××。   被告：更某2，青海省玉树市人，住玉树市，公民身份号码：×××。   被告：伊某，青海省玉树市人，住玉树市，公民身份号码：×××。   被告：苗某，青海省玉树市人，住玉树州，公民身份号码：×××。   被告：拉某，青海省玉树市人，住玉树市，公民身份号码：×××。   被告：乔某，青海省玉树市人，住青海省玉树州，公民身份号码：×××。   原告中国农业银行股份有限公司玉树分行与被告扎某、更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某借款合同纠纷一案，玉树藏族自治州中级人民法院于2020年4月2日发回重审，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人,被告扎某到庭参加诉讼,被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某经本院依法送达开庭传票,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   中国农业银行股份有限公司玉树分行诉称：2013年12月被告扎某以自建商住房为由向我行申请贷款5000000.00元，同年12月3日原告与被告扎某签订了《个人购房担保借款合同》，合同期限为120个月，本案被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某对该借款提供了连带保证。被告扎某将其位于玉树市××路国土预登记2013第064号，玉县建房产预审2013第055号）为本笔贷款提供了抵押。2013年12月3日我行发放了该笔贷款。2014年9月其被告扎某得到该笔贷款后未能如期还款，原告多次向被告扎某送达《贷款到期催收通知书》，多次要求被告扎某按期履行还款义务而未履行，逾期次数达60次，其行为已构成根本违约，我行为保护信贷资产，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，诉至法院,提出如下诉讼请求：1、依法判令被告扎某的全部借款提前到期，被告立即偿还借款本金3716538.57元、正常利息495286.71元、罚息223536.74元、复利71660.41元、利息合计790483.86元，本息合计4507022.43元，按《个人购房担保借款合同》约定计算至借款付清之日止的复利和罚息2、依法判令原告就上述债权对被告扎某提供的位于玉树市××镇坊宗地号015－016－016号）不动产抵押享有优先受偿权。3、依法判令被告承担本案的律师费6000.00元。4、依法判令被告承担本案的诉讼费及保全费用。5、依法判令被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某对第一项、第三项、第三项诉讼请求承担连带保证责任。   被告扎某、更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某未向本院提交答辩状及证据。   原告为支持其诉求，向本院提交如下证据：   第一组证据：被告扎某、更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某身份证明，拟证明：被告诉讼主体适格。   第二组证据：《个人购房担保借款合同》、借款凭证，拟证明：原被告签订的合同合法有效。   第三组证据：玉树县个人住房（商住）予抵押贷款土地登记证、玉树县建设局房产抵押预审登记证明，拟证明：被告扎某为申请贷款，将案涉自建商用房抵押给原告。   第四组证据：职工工资收入证明、职工工资花名册，拟证明：被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某为被告扎某在原告处的贷款提供连带保证责任。   第四组证据：债务逾期催收通知书、照片，拟证明：被告逾期还款后，原告向借款人和担保人催收贷款的事实；被告违反合同约定逾期还款，按照合同约定提前收回贷款的条件已成就。   第五组证据：被告扎某还款明细及贷款本息明细材料，拟证明：被告扎某还款情况及本息明细。   第六组证据：青海观若律师事务所与原告签订《民事委托代理协议》，拟证明;律师代理费6000.00元。   本院经审理查明,2013年12月3日，原告与被告扎某签订【合同编号：63020120130006908】《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款本金为人民币500万元；借款期限为120个月；借款用于自建商住房；还款方式为按月等额还款。被告扎某将自己名下位于玉树市××路坊宗地号015-016-016）号、建筑面积1333.4平方米的房产进行抵押，并于2013年12月3日办理【玉树县国土预登记（2013）第064号】玉树县个人住房（商住）预抵押贷款土地登记，抵押权人为原告，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权和抵押权的费用。中国农业银行股份有限公司玉树分行于2013年12日3日向被告扎某发放借款500万元。被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某以个人工资为担保，自愿就原告中国农业银行股份有限公司玉树分行与被告扎某的借款承担连带保证责任。原告于2014年10月31日向被告多次发出催收通知。   2016年7月18日原告中国农业银行股份有限公司玉树分行对被告扎某借款500万元截至2013年11月21日的本息134万元提起诉讼，双方达成《（2016）青2701民初249号》青海省玉树市人民法院民事调解，被告扎某于2016年10月10日前一次性偿还拖欠的贷款及利息134万元。   上述事实,由当事人陈述,原告提供的个人购房担保借款合同，玉树县个人住房（商住）予抵押贷款土地登记证，玉树县建设局房产抵押预审登记证明，更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某身份证明、担保书、单位出具的工资证明，借款借据，催收通知书，民事调解书以及庭审笔录在卷证实,本院予以确认。   本院认为,中国农业银行股份有限公司玉树县支行与被告扎某签订《个人购房担保借款合同》,被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某自愿承担连带保证责任,均系各方当事人真实意思表示。   一、关于被告扎某的全部借款提前到期，被告立即偿还借款本金3716538.57元、正常利息495286.71元、罚息223536.74元、复利71660.41元、利息合计790483.86元，本息合计4507022.43元，按《个人购房担保借款合同》约定计算至借款付清之日止的复利和罚息的诉讼请求。   中国农业银行股份有限公司玉树县支行与被告扎某签订《个人购房担保借款合同》,系各方当事人真实意思表示,各方均应自觉履行相应义务。合同约定：贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。原告自2014年10月31日起向原告发出催收通知，并前往案涉房屋处催收，被告扎某未履行合同约定按时还款，符合提前收回借款的合同约定。《人民币利率管理规定》第二十一条规定:“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利,贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定:“逾期贷款或挤占挪用贷款,从逾期或挤占挪用之日起,按罚息利率计收罚息,直到清偿本息为止,遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季(短期贷款也可按月)计收复利。”复利是对贷款期内未付利息计收的利息或罚息,参照上述规定以及金融借款交易惯例,金融机构借款人有权收取复利,复利的收取标准,贷款期内按合同利率计收,贷款逾期按罚息利率计收。案涉《个人借款担保合同》中约定了罚息和复利，系当事人真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的禁止性规定,合法有效,各当事人应当依约履行合同义务。原告主张的借款本金3716538.57元、正常利息495286.71元、罚息223536.74元、复利71660.41元、利息合计790483.86元，本息合计4507022.43元中存在重复计算。（2016）青2701民初249号民事调解书调解之日（2016年9月7日）前所有本息合计5263754.05元，截止2020年9月22日所有本息合计6482977.13元，2016年9月7日至2020年9月22日期间本息增长额为1219223.08元，增长率为0.2194。根据增长率0.2194计算（2016）青2701民初249号民事调解书中调解金额1340000.00元的本息增长额为293996.00，即重复计算。扣除重复计算金额，截止到2020年9月22日，要求被告扎某提前收回已发放的借款，立即偿还借款本金和利息的诉讼请求事实清楚,证据充分。   二、关于原告就上述债权对被告扎某提供的位于玉树市××镇坊宗地号015－016－016号）不动产抵押享有优先受偿权的诉讼请求。   被告扎某将自己名下位于玉树市××路坊宗地号015-016-016）号、建筑面积1333.4平方米的房产进行抵押，并于2013年12月3日办理【玉树县国土预登记（2013）第064号】玉树县个人住房（商住）预抵押贷款土地登记，抵押权人为原告，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权和抵押权的费用，对原告诉讼请求，予以支持。   三、关于被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某对第一项、第三项、第四项诉讼请求承担连带保证责任的诉讼请求。   1、关于承担连带保证责任的问题。   案涉《个人购房担保借款合同》,被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某以个人工资为担保，自愿承担连带保证责任,系各方当事人真实意思表示,各方均应自觉履行相应义务，被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某承担连带保证责任。   2、关于当事人对于保证和抵押权的实现是否进行了明确约定,原告是否有权任意选择其一或者全部主张权利的问题。   《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权。”该法律明确规定了确保债务担保效力实现赋予债权人、债务人、担保人债权实现方式及顺序的自由选择权。因此,当事人对债权担保方式、实现顺序作出明确具体的约定,债权人就有权按照约定方式实现债权,而不必坚持物权优先原则。本案中,原被告约定:无论玉树分行对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式),不论上述其他担保何时成立、是否有效、玉树分行是否向其他担保人提出权利主张,也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务,也不论其他担保是否由债务人自己提供,担保人在本合同项下的担保责任均不因此减免,玉树分行可直接要求担保人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任,担保人将不提出任何异议。按照法律规定,关于物的担保和人的担保实现的约定明确而具体,按照通常解释其真实意思表示为原告有权要求被告扎某、更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某之一或者任意组合(以单一抵押、担保合同签订主体为一组)承担担保责任,而且在原告按照其意愿主张实现债权时,上述保证人、抵押人均放弃要求债权人先向其他担保人主张权利的抗辩。换言之,原告对于债务人扎某提供的物保与保证人的人保享有同等的主张担保责任的权利,有权任意选择其一或者全部主张权利。对原告主张原告有权选择抵押权或人保实现其债权,有事实和法律依据。被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某,对被告扎某500万的贷款承担连带保证责任，在原告主张对扎某抵押登记（玉县国土预登记2013第064号，玉县建房产预审2013第055号）不动产在拍卖、变卖后所得价款清偿之后的不足部分,承担连带保证责任。   四、关于被告承担本案的律师费、保全费用的诉讼请求。   在案涉《个人购房担保借款合同》中已明确约定，并且主张的律师费是已发生且实际支付主张债权的费用，本院予以支持。对于不是因本次诉讼发生的保全费用，不属于本案审查的范围。   被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某经本院传票传唤未到庭参加诉讼,但不影响本案的审理,应视为其放弃了质证、抗辩等诉讼权利,对此产生的不利法律后果由其自行承担。   综上,依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条,《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、二百五十三条之规定,判决如下:   一、原告与被告扎某签订【合同编号：63020120130006908】《个人购房担保借款合同》于2020年10月11日到期。   二、被告扎某于判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司玉树县支行借款本金3716538.57元、正常利息495286.71元、罚息223536.74元、复利71660.41元、利息合计790483.86元，扣除重复计算金额293996.00元，本息合计4213026.43元，按《个人购房担保借款合同》约定计算至借款付清之日止的利息。   三、被告扎某于判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司玉树支行支付律师费6000.00元。   四、被告扎某未履行第二项、第三项付款义务，原告有权就被告位于玉树市××路国土预登记2013第064号，玉县建房产预审2013第055号）以折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。   五、被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某,对扎某抵押登记（玉县国土预登记2013第064号，玉县建房产预审2013第055号）的不动产在拍卖、变卖后所得价款清偿之后的不足部分,承担连带清偿责任。被告更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某在承担保证责任后,有权向被告扎某追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费59774.37元（诉讼费54774.37、保全费5000.00元）由被告扎某、更某1、尕某、布某、尼某、郝某、更某2、伊某、苗某、拉某、乔某共同负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省玉树藏族自治州中级人民法院。   审 判 长 宋 春 花   审 判 员 彭措达杰   审 判 员 刘 建 军     二〇二〇年九月三十日   （法官助理 扎西松毛   书 记 员 弋 振 海