沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初11045号原告：平安银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区南京北街163甲1，统一社会信用代码912101003131322823。负责人：赵曾政，该行行长。委托诉讼代理人：李秋圆，系辽宁瀛律律师事务所律师。被告：刘鹏，男，汉族，1971年7月3日出生，住沈阳市皇姑区。原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告刘鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人李秋圆、被告刘鹏到庭参加诉讼。现已依法审理终结。原告平安银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告刘鹏于2019年1月22日签订的《个人担保贷款合同》（合同编号：平银沈阳个担贷字第BC2019012299001104_1）；2、判令被告刘鹏偿还原告贷款本金118,035.98元、利息11,059.85元、罚息1,972.17元、复利900.34元，总计131,968.34元（以上本金及利息、罚息、复利截至2020年8月13日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、判令被告刘鹏给付原告律师费2,000元；4、判令如被告刘鹏不履行上述给付金钱义务，原告有权就其名下车牌号为辽Ａ×××**，发动机号为395067V的东风日产牌小型普通客车行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；5、本案的诉讼费用由被告刘鹏承担。事实与理由：原告与被告刘鹏于2019年1月22日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金163,000元；贷款期限为36个月即自2019年1月22日起至2022年1月22日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告刘鹏将其所有的车牌号为辽Ａ×××**，发动机号为395067V的东风日产牌小型普通客车作为抵押物，双方于2019年1月23日办理了抵押登记；合同还约定，若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。原告于2019年1月22日向被告刘鹏发放贷款163,000元，被告刘鹏从2020年1月22日起未按期足额偿还原告贷款本息，原告为此委托辽宁瀛律律师事务所代理本次诉讼，并支付律师费2,000元。上述欠款原告多次向被告刘鹏催讨未果，故向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告刘鹏辩称，贷款属实，抵押车辆属实，欠款金额需要核查，根据法律规定利息、罚息、复利总计不能超过年利率24%；签电子合同时，银行工作人员没有告知合同的执行利率是年利率18%，否则不能同意签合同。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2019年1月22日，被告刘鹏（甲方、借款人；丙方、抵押人）与原告平安银行股份有限公司沈阳分行（乙方、贷款人、抵押权人）以电子签名方式签订合同编号为平银沈阳个循抵字第BC2019012299001104号《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》。合同约定，额度金额为人民币167,280元，额度期限从2019年1月22日起至2027年1月22日止，共计96个月。丙方愿以下列财产为此额度提供抵押担保：日产奇骏2.0无级XL两驱舒适版汽车，抵押车辆车架号为LGBM4AE48GS276280；丙方抵押担保范围：本合同项下甲方所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为人民币167,280元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。同日，原告平安银行股份有限公司沈阳分行（甲方、贷款人）与被告刘鹏（乙方、借款人;丁方、抵押人）以电子签名方式签订合同编号为平银沈阳个担贷字第BC2019012299001104_1号《个人担保贷款合同》。合同约定，贷款金额为人民币163,000元，贷款期限为36个月；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率收取复利。2、被告刘鹏以其车牌号为辽Ａ×××**，发动机号为395067V的东风日产牌小型普通客车为该笔贷款进行抵押担保。2019年1月23日，被告刘鹏按合同约定到登记机关为该车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。《个人担保贷款合同》约定，如乙方违约，甲方有权依法将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物所得价款超过甲方债权部分，归丁方所有；所得价款不足以清偿甲方债权的，甲方另行追索。3、2019年1月22日，原告如约向被告发放了人民币163,000元贷款，执行利率为年利率18%，为固定利率。被告从2020年1月22日起未按期足额偿还原告贷款本息，截至2020年8月13日，被告拖欠原告贷款本金118,035.98元、利息11,059.85元、罚息1,972.17元、复利900.34元，总计131,968.34元。4、原告委托辽宁瀛律律师事务所律师代理本次诉讼，支付律师费2,000元。本院认为，原告与被告签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》及《个人担保贷款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按合同约定履行按期偿还原告贷款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人担保贷款合同》的约定，乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务即构成违约事件，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。本案，被告刘鹏于2020年1月22日起开始拖欠原告贷款本息，原告有权依合同约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人担保贷款合同》，并要求被告偿还贷款本金、利息、罚息、复利及律师费的诉讼请求予以支持，但利息、罚息、复利总计不能超过年利率24%。关于原告主张对被告刘鹏名下的辽Ａ×××**号东风日产牌抵押车辆行使抵押权及对所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因该机动车已于2019年1月23日设立抵押权登记，抵押权人为原告，根据合同约定，如被告未能按期还款，原告有权对被告刘鹏提供的抵押车辆行使抵押权，并在全部债权范围内优先受偿，故对该项诉讼请求予以支持。关于被告主张利息、罚息、复利总计不能超过年利率24%的意见。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年24%的部分予以调减的,应予支持。根据上述规定，本案原告要求被告偿还的利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%，故对被告的该项意见予以支持。关于被告主张签电子合同时，银行工作人员没有告知合同的执行利率是年利率18%，否则不能同意签合同的意见。《个人担保贷款合同》第四十一条对贷款利率有明确约定，且2019年1月22日原告与被告签订《个人担保贷款合同》等贷款相关材料的视频中，被告本人确认已经了解所有合同条款的解释，并愿意对上述事实负责，确认对该笔贷款所支出的贷款资金成本（含利息、违约金等）已经清晰明了，故对被告的该项意见不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告刘鹏于2019年1月22日签订的《个人担保贷款合同》（合同编号：平银沈阳个担贷字第BC2019012299001104_1号）；二、被告刘鹏于本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司沈阳分行贷款本金118,035.98元及利息、罚息、复利[自2020年1月22日起按《个人担保贷款合同》的约定计付至实际清偿之日止，但利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%]；三、被告刘鹏于本判决生效后十日内给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行律师费2,000元；四、若被告刘鹏逾期给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告平安银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告刘鹏名下的辽Ａ×××**号东风日产牌小型普通客车行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,980元(原告已预交)、减半收取1,490元，由被告刘鹏负担。如果不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  金波二〇二〇年九月二十二日法官助理邹珊巍书记员高靖鸿本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。