江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0902民初2914号原告：江苏盐城农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91320900140326096G，住所地在江苏省盐城市亭湖区大庆中路**。法定代表人：李一平，该公司董事长。委托诉讼代理人：陆咸鸿，该公司员工。委托诉讼代理人：于广太，该公司员工。被告：张军，男，1967年6月16日生，住江苏省盐城市亭湖区。被告：王琴，女，1971年2月17日生，住江苏省盐城市亭湖区。原告江苏盐城农村商业银行股份有限公司（下称盐城农商行）与被告张军、王琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告盐城农商行的委托诉讼代理人于广太到庭参加诉讼，被告张军、王琴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告盐城农商行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告张军、王琴偿还原告借款本金30万元及自2019年7月21日起至实际还款日止应结的约定利息、罚息（扣除我行系统自动代收利息45.56元）。2、原告对被告提供的抵押物在担保的债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2016年8月10日，被告张军、王琴与原告签订《个人借款合同》一份，约定：被告张军在2016年8月10日至2019年8月10日之间，可以在原告处办理最高本金余额不超过30万元的借款，借款利率以每笔借款凭证为准。被告张军、王琴以其自有的位于房产及土地作了抵押担保，担保范围包括借款以及利息、罚息和实现债权的一切费用。合同签订后，被告张军、王琴于2018年8月13日向原告立据借取30万元，约定还款期限2019年8月10日，年利率6.39%。经原告多次催要，张军、王琴仅归还按月结息利息至2019年7月21日（扣除我行系统自动代收利息45.56元），其余本息均未能按时归还，故诉至法院。被告张军、王琴未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人借款申请书及授权书、个人借款合同、借款借据、抵押物品清单及同意抵押函、不动产登记证明、户口簿复印件、签约照片打印件等证据，根据当事人提交的证据和陈述，本院认定如下事实：张军与王琴系夫妻关系。2016年8月4日，张军向盐城农商行申请借款。同年8月10日，张军（借款人）与盐城农商行（贷款人）签订一份《个人借款合同》，约定：可循款借款额度为30万元，借款用途为经营油漆，借款额度有效期自2016年8月10日至2019年8月10日；本合同项下逐笔发放的借款执行借款凭证记载借款利率；按月利随本清结息，借款人须于每一结息日当日付息，到期结清本息；可循环方式借款人的担保方式为最高额担保，担保方式为抵押方式；担保人自愿为借款人自2016年8月10日起至2019年8月10日止，在贷款人处办理的本合同项下最高本金余额不超过30万元的借款及其孳息提供担保；担保人的担保责任为连带保证责任，担保人同意以编号盐渎抵押第20160810号的抵押物清单作为本合同项下借款单额抵押物，并保证该抵押物无权属争议、无冻结及足以影响贷款人实现抵押权的情形，上述抵押物清单为本合同组成部分，抵押物暂作价653700元，担保范围为本合同项下借款本金及其孳生的利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费及其它各项贷款人实现债权的费用；借款人不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起贷款人按逾期借款罚息利率向借款人计收利息（逾期借款罚息利率按合同利率向借款人加收50%计算）；借款人不按期归还借款本金、不按期支付借款利息，视为违约，贷款人有权停止发放本合同项下尚未发放的贷款，有权提前宣布贷款立即到期或采取其他资产保全措施；依据国家法律、法规及行业管理相关规定，应由借款人承担的费用，由借款人承担；借款人配偶在本合同下方签名栏签名加指模行为视为同意借款人的借款行为，由此产生的债务为夫妻共同债务，并承担连带偿还责任。张军及其配偶王琴在该合同借款人处签名加指模。同日，张军、王琴向盐城农商行出具一份《同意抵押（质押）函》：我们同意以家庭下列所有的财产盐房权证市区字第**、盐国用（2003）字第号房地产为张军在贵行申请借款最高额贷款叁拾万元最抵押担保。若借款人不能按期归还借款，我们愿以家庭财产对该笔贷款承担连带清偿责任。同日，张军（抵押人）、王琴（财产共有人）与盐城农商行（抵押权人）签订一份编号为盐渎抵押第20160810号《抵押物品清单》，约定将张军、王琴所有的位于市区房屋的房产及地产抵押给盐城农商行。同日，双方至盐城市国土资源局就上述抵押房屋办理了抵押登记手续，不动产登记证明载明权利人为盐城农商行，义务人为王琴、张军，房屋坐落在，抵押的方式为最高额抵押，担保债权的数额为30万元。2018年8月13日，张军向盐城农商行出具一份借款借据，载明：借款日期2018年8月13日，到期日期2019年8月10日，借款金额30万元，贷款种类为短期非农个人其他贷款，贷款用途为商业批发，结息方式为每月20日结息，年利率为6.39%。该份借款借据出具后，盐城农商行依约向张军指定账户发放贷款。除2019年7月20日盐城农商行系统自动代收利息45.56元外，张军、王琴均未还款，原告多次催要未果，遂诉讼至法院。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原、被告签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为合法有效的民事行为，对双方当事人均具有法律约束力。原告已履行了出借款项的义务，被告应当按合同约定按期偿还借款本息，现其逾期不还款，已构成违约，原告有权要求被告偿还全部借款本息。原告主张的利息及罚息应按《个人借款合同》约定标准计算至实际偿清之日止，并扣除已从系统自动代收的利息。两被告自愿以其所有的位于盐城市不动产为涉案借款本息及实现债权的费用向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，现其未能按约还款，原告依法有权就两被告差欠的涉案贷款本息及实现债权的费用对上述房产拍卖、变卖的价款在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张军、王琴应于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏盐城农村商业银行股份有限公司借款本金30万元并承担自2019年7月21日起至实际清偿之日止按《个人借款合同》约定标准计算的利息、罚息；二、原告江苏盐城农村商业银行股份有限公司就上述款项对被告张军、王琴抵押的位于盐城市华兴苑2幢505室、31室房屋拍卖、变卖的价款在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取2900元，由被告张军、王琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 杨永高二〇二〇年九月十五日法官助理 刘 敏书 记 员 杨 琦附相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。