广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初18041号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道南国东路愉景花园顺成大厦办公楼****。负责人：黄英财。委托诉讼代理人：李虹，广东顺恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：庞东妮，广东顺恒律师事务所律师。被告：梁建昌，男，1968年9月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**********，公民身份号码440************613。被告：邓佩霞，女，1970年5月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**********，公民身份号码440************628。委托诉讼代理人：徐嘉欣，广东卓泓律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行与被告梁建昌、邓佩霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人庞东妮，被告梁建昌、被告邓佩霞及其委托诉讼代理人徐嘉欣均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告梁建昌向原告返还贷款本金265650.63元及支付利息（利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，若被告借款逾期的，罚息利率为借款利率的1.5倍计算至债务清偿之日止，暂计至2020年6月2日利息、罚息合计5480.75元，本息暂合计：271131.38元；自2020年6月3日起至实际清偿之日止按罚息利率计算利息）；2.被告向原告支付律师费用8141.5元；3.原告对两被告提供抵押的位于佛山市顺德区**********号的房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由两被告承担。庭审中，原告变更诉请第1项为：被告向原告返还贷款本金265621.63元和支付利息9872.87元、罚息747.55元，合计276242.05元。事实和理由：2015年11月20日，原告与被告梁建昌签订《个人额度借款合同》（编号440********114572075），约定自2015年11月20日至2028年11月20日期间，原告向被告提供可以循环使用的借款额度400000元，用于个人综合消费或个人信用消费；若被告梁建昌借款逾期的，罚息利率为借款利率的1.5倍，其中实际利率以借据为准，还款方法在《借款支用单》中约定。同日，原告与被告梁建昌、邓佩霞签订《个人最高额担保合同》（编号：440********113999658），约定被告梁建昌、邓佩霞提供其所有的位于佛山市顺德区**********号房产作为被告梁建昌与原告签订的上述《个人额度借款合同》项下的借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及原告实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费等），并与原告办理了抵押登记（不动产登记证明号为粤（2015）顺德区不动产证明第1315000813号），抵押方式：最高额抵押，最高债权额：400000元整，最高债权确定期间为2015年11月20日至2028年11月20日。2015年12月10日，原告与被告梁建昌签订《借款支用单》，约定：被告在可借款额度内向原告借款400000元，还款方式为等额本息还款法；借款利率按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，若被告逾期的，罚息利率为借款利率的1.5倍。2015年12月14日，原告与被告梁建昌签订借据，约定借款400000元，年利率为6.86%，原告于当日向被告账户发放贷款400000元，但被告并未依约还款，经原告多次催收未果。根据合同约定，如被告不按合同约定按时偿还借款或者被告出现资信状况恶化等情形时，原告有权提前收回已经发放的额度项下的贷款。原告为维护自身的合法权益，遂诉至法院。被告梁建昌辩称，对涉案的金额没有异议，因其本人与被告邓佩霞已经离婚，双方存在财产纠纷，现也在法院处理，财产还没有处理，其本人已经向原告偿还了五、六年的贷款；应等法院判了财产归属后，再进行划分本案还款责任；贷款应该由被告邓佩霞向原告继续偿还五、六年的贷款，如还有未还部分由两被告平均还款；在案涉抵押的房产不分割的情况下，愿意向原告分期支付剩余贷款本息，但没有能力一次性支付。被告邓佩霞辩称，对于原告主张的贷款本金无异议，对利息认为应该按照司法解释最新规定不超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍；被告邓佩霞作为涉案借款的抵押人同意以抵押物即房产作为抵押担保，优先清偿原告主张的款项，但被告邓佩霞保留根据担保法的相关规定，在原告实现抵押权后向被告梁建昌进行追偿的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的《民事委托代理合同》证据，上述证据结合原告律师出庭的情况，可以佐证原告为实现债权而产生的律师费用的事实，本院对上述证据予以采信。根据本院采信的证据，查明以下事实：2015年10月30日，被告梁建昌、邓佩霞向原告出具《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》申请额度类消费贷款，申请贷款400000元。2015年11月20日，原告与被告梁建昌签订《个人额度借款合同》（编号440********114572075），约定贷款用途为个人综合消费或个人信用消费，原告向被告提供可以循环使用的借款额度为400000元，借款额度支用期为156个月，自2015年11月20日至2028年11月20日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。借款利率按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，若被告逾期的，罚息利率均为借款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利。合同第十二条、第十三条约定，借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的情况下，构成违约行为，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。当日，原告与被告梁建昌、邓佩霞还签订《个人最高额担保合同》（编号：440********113999658），约定担保限额最高为400000元，担保限期为2015年11月20日至2028年11月20日，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括福利和罚息）、违约金、赔偿金何担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），担保权人有权直接要求担保人在其担保范围承担担保责任。两被告以其二人共有的位于佛山市顺德区***********号房产（房地产权证号：粤房地权证佛字第**1401****号；粤房地权证佛字第**1401****号）作为抵押物，为被告梁建昌与原告签订的上述《个人额度借款合同》项下的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记[证号：粤（2015）顺德区不动产证明第131500****号）]。2015年12月10日，原告与被告梁建昌签订了个人额度借款支用单，约定被告梁建昌向原告申请个人综合消费，借款400000元，额度存续期限为120个月，还款方式为等额本息还款法，本次借款用途为住房装修，实际放款日与到期日以借款借据为准。2015年12月14日，原告与被告梁建昌签订借据，借据编号为440***************1602，约定借款400000元，借款期限为120个月，自2015年12月14日至2025年12月14日，年利率为6.86%，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息还款法。当日，原告向被告梁建昌指定的账户发放了400000元借款。原告发放借款后，被告梁建昌自2020年3月14日起未足额还款。截止至2020年9月7日，被告尚欠本金265621.63元，利息9872.87元，罚息747.55元，合计276242.05元。为追索本案欠款，原告与广东顺恒律师事务所签订《民事委托代理合同》，合同约定诉讼代理费用为8141.5元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，原告与被告梁建昌、邓佩霞签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》是双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合同有效，应受法律保护。上述合同签订后，原告依约履行了划款义务，被告不履行按期还本付息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告梁建昌提前返还借款本金及承担相应违约责任。因原告在诉前未能向被告发出贷款提前到期通知，故本案以被告签收本院向其送达的应诉材料之日即2020年8月18日作为贷款提前到期日。关于借款的本金、利息、罚息计算问题，其中截止至2020年9月7日，尚欠借款本金为265621.63元，原被告双方均无异议，本院予以确认。截至2020年9月7日，原告主张利息9872.87元、罚息747.55元符合合同约定，本院亦予以支持。从2020年9月8日起至债务实际清偿之日止，应以尚欠本金265621.63元为基数，按罚息年利率10.29%（6.86%×1.5）计算罚息。关于律师费的问题，双方在合同中约定，因实现债务而支出的律师费由违约方承担，故原告主张被告承担律师费损失符合合同约定，但鉴于本案合同的标的为26万余元，而原告主张的律师费为8141.5元，已经超过合同当事人在签订合同时应当预见可能造成的损失，故本院适当予以调减，本院酌定被告应向原告支付律师费5000元。关于担保责任的问题，被告梁建昌、邓佩霞在《个人最高额担保合同》上签字并捺指印确认，以共有房产为被告梁建昌上述债务提供抵押担保，并且办理了抵押登记，原告已取得不动产他项权证，该抵押行为合法有效，原告对位于广东省佛山市顺德区**************号房产折价或者拍卖、变卖所得款项具有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条第二款规定，判决如下：一、被告梁建昌在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行返还借款本金265621.63元和利息、罚息（利息、罚息的计算方式：1.截至2020年9月7日的利息为9872.87元，罚息为747.55元；2．自2020年9月8日起至债务实际清偿之日止，以尚欠本金265621.63元为基数，按罚息利率10.29%（6.86%×1.5）计算罚息）；二、被告梁建昌在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行支付律师费损失5000元；三、对上述判决第一项及第二项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行对位于广东省佛山市顺德区**************号（房地产权证号：房地产权证号：粤房地权证佛字第**1401****号；粤房地权证佛字第**1401****号）房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2744.55元、财产保全费1916.36元，合计4660.91元（原告已预交），由被告梁建昌、邓佩霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 梁 斌二〇二〇年九月十六日书记员 梁秀芳