广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3459号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：林坤贤，男，1981年12月29日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：易荣，女，1983年12月2日出生，汉族，住湖南省岳阳县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告林坤贤、易荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加诉讼，被告林坤贤、易荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除两被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字****号）；2、判令两被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金87500元、手续费15245.29元及利息、还款违约金（暂计至2019年11月18日，利息为118.12元，还款违约金为443.01元，以上共计103306.42元；自2019年11月19日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。（包括诉讼费和诉前财保费）。事实和理由：原告与两被告于2017年8月10日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字****号）及附件，约定：原告向两被告授予信用额度人民币150000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为分期额度的17.5%，即人民币26250元。两被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，两被告须在每月到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若两被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。两被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论两被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如两被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。两被告未按期归还贷款本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除本合同；要求两被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向两被告发放了贷款，但两被告在履行借款合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，两被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，两被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告林坤贤、易荣没有答辩，亦未在举证期内举证。中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字****号）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、欠款明细、交易流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。林坤贤、易荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对中国银行番禺支行提供的证据无异议。因此，本院对中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年8月1日，林坤贤向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年8月10日，中国银行番禺支行（甲方、经办行）与林坤贤、易荣（乙方、持卡人）签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字****号），约定，本协议主要适用的业务模式为：乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升已有中银系列信用卡信用额度，经甲方审批通过，并落实本协议中约定的前提条件后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费；本合同项下乙方中银信用卡品种为长城卡，卡号62×××05；本合同项下的信用卡分期额度用途为装修建材；甲方根据乙方的申请，将授信款项划入乙方在甲方或中国银行股份有限公司其他机构开立的个人结算账户后，由乙方自主支付给符合本合同约定用途的交易对手，账户名称林坤贤，开户行为中国银行，账号为62×××16；分期金额15万元，分期期限60期（一个月为期），手续费率为17.5%，手续费金额26250元，分期授信款项一经划入上述收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应本合同的约定向甲方履行还款义务；手续费分期扣收，按月等额还本；乙方须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项]构成或视为本合同项下违约，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；双方签署的卡号为62×××05的《中银信用卡申请表》领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方（指中国银行番禺支行，下同）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，林坤贤、易荣在上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为15万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修建材，手续费率为17.5%。上述贷款发放后，林坤贤、易荣未按合同约定按时还款，截至2020年7月18日，林坤贤、易荣尚欠中国银行番禺支行本金87500元、手续费15245.29元、透支利息2200.37元、还款违约金3404.25元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国银行番禺支行在本案中主张的前述3404.25元逾期还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后，但中国银行番禺支行提供证据证明其与林坤贤、易荣另行签订合同约定计收还款违约金。本院认为，中国银行番禺支行与林坤贤、易荣签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字****号），主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约发放贷款后，林坤贤、易荣未依约还款，已构成违约，应当承担违约责任。中国银行番禺支行要求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字****号）的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字****号）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定、欠款明细及交易流水，林坤贤、易荣应向中国银行番禺支行偿还欠款本金87500元、手续费15245.29元以及透支利息，暂计至2020年7月18日，透支利息2200.37元，自2020年7月19日起透支利息按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字****号）约定的标准计算至款项清偿之日止。就中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，并未与林坤贤、易荣重新协商或签订新的协议约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告林坤贤、易荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告林坤贤、易荣于2017年8月10日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字****号）；二、被告林坤贤、易荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金87500元、手续费15245.29元以及透支利息[暂计至2020年7月18日，透支利息2200.37元，自2020年7月19日起透支利息按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字****号）约定的标准计算至款项清偿之日止]；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2366元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担10元，由被告林坤贤、易荣负担2356元；诉前财产保全费1037元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担4元，由被告林坤贤、易荣负担1033元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年九月八日书记员 王韵曌