长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初3774号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市天心支行，住所地湖南省长沙市天心区湘府中路**星城荣域**108、202门面。负责人：黄文尧，行长。委托诉讼代理人：刘夏元，湖南超前律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄鹤，湖南超前律师事务所律师。被告：郑吉锻，男，汉族，1989年1月18日出生，住福建省安溪县。被告：夏曜荣，女，汉族，1993年10月6日出生，住湖南省益阳市赫山区。被告：张银水，男，汉族，1989年11月2日出生，住福建省安溪县。被告：张香梅，女，汉族，1989年11月27日出生，住福建省安溪县。被告：潘志鹏，男，汉族，1991年1月10日出生，住福建省安溪县。委托诉讼代理人：龚铁鑫，男，汉族，1975年10月6日出生，住长沙市雨花区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市天心支行（以下简称邮储银行天心支行）诉被告郑吉锻、夏曜荣、张银水、张香梅、潘志鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行天心支行的委托诉讼代理人刘夏元、被告潘志鹏及其委托诉讼代理人龚铁鑫到庭参加诉讼。被告郑吉锻、夏曜荣、张银水、张香梅经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已缺席审理终结。原告邮储银行天心支行提出如下诉讼请求：1、判令被告郑吉锻、夏曜荣共同偿还原告借款本金、利息及罚息307035.66元（利息、罚息暂计至2018年9月5日，以后的利息按照年利率10%，逾期本金罚息按照13%计算，逾期利息按照13%计收复利，计算至实际偿还之日止）；2、判令被告郑吉锻、夏曜荣共同承担原告为实现债权支出的本案律师费；3、判令原告对被告郑吉锻提供的抵押物【总价值1858260.00元的茶叶，动产抵押登记编号：长工商芙抵设字（2014）010号】的拍卖、变卖变现价款享有优先受偿权；4、判令被告张银水、张香梅、潘志鹏对上述第一、二项诉讼请求总额范围内承担连带偿还责任；5、判令全部被告共同承担本案的诉讼费、保全费等全部费用。事实与理由：2014年7月24日，原告与被告郑吉锻签订《小额贷款借款合同》，借款金额30万元。为保证原告按主合同约定的内容实现债权，原告与被告郑吉锻签订《小额贷款抵押合同》，约定以被告郑吉锻拥有所有权的价值1858260元的茶叶提供最高额浮动抵押，并进行了动产抵押登记。被告郑吉锻、张银水、张香梅、潘志鹏与原告签订《小额贷款联保协议书》，对被告郑吉锻的上述债务承担连带清偿责任。被告夏曜荣与被告郑吉锻系夫妻关系，被告夏曜荣应与被告郑吉锻共同偿还对原告的债务。被告郑吉锻、夏曜荣、张银水、张香梅未到庭进行答辩、举证质证及发表辩论意见等。被告潘志鹏辩称：原告是在2014年7月29日提供的贷款，办理了动产抵押，还有一个联保协议。原告出具了一份承诺函，要求被告潘志鹏在2016年6月30日之前还清名下的贷款，如在此前主动还清了名下贷款，原告方不再追究被告潘志鹏在此次贷款中的联保责任。被告在2016年6月13日已经完全还清贷款，不应再承担责任。本院经审理认定事实如下：2014年7月24日，被告郑吉锻因扩大经营需要，作为借款人（乙方）与贷款人原告邮储银行天心支行（甲方）签订合同编号为43000631114076772638的《小额贷款借款合同》。合同主要约定：借款金额30万元；贷款利率为固定年利率10%；贷款期限自2014年7月至2016年7月，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款以阶段性等额本息还款法偿还，借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；合同项下的全部债务采取联保、浮动抵押两种担保方式；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，起欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担。2014年7月24日，被告郑吉锻为抵押人（乙方），与作为甲方的原告签订合同编号4300063124073518332的《小额贷款抵押合同》。约定：乙方愿意提供金额50万元的抵押担保，担保债权确定的期间为2014年7月24日至2016年7月24日；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产；本合同《抵押财产清单》记载的或双方另行约定的抵押财产价值，无论是否记载于登记机关的登记簿，均不表明抵押财产的实际处分价值。合同双方至长沙市工商行政管理局雨花分局办理了抵押物的抵押登记手续。《动产抵押登记表》载明：抵押物为茶叶，茶叶总金额1858260元；主要种类为普洱、黑茶、铁观音等；存放地址为长沙市芙蓉区××村安置住宅1栋104房。2014年7月24日，被告潘志鹏、张银水、郑吉锻为乙方（联保小组成员），与作为甲方的原告签订合同编号4300063124073518332的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实信用、风险共担”的原则，成立联保小组，推选潘志鹏为联保小组牵头人；从2014年7月24日起至2016年7月24日止，甲方可根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50万元、不超过本人授信额度、且联保小组贷款本金余额不超过150万元内发放贷款；乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；联保小组成员承担的连带责任保证由任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%（适用于3户联保）的连带责任保证；在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金金额不超过50万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过150万元，无须再每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；主合同债权同时存在物的担保与保证时，甲方可选择就物的担保实现债权或要求乙方承担保证责任，也可在债权总额内实现同时要求二者承担保证范围内任意数额的担保责任。被告张香梅作为被告张银水的配偶在担保协议配偶一栏签名确认。2014年7月29日，被告郑吉锻向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，载明年利率10%。原告于当日向被告郑吉锻发放贷款30万元，放款单注明：贷款起止日期2014年7月29日至2016年7月29日；贷款指定还款日15号；正常利率10%，逾期利率13%；阶段性等额本息，只还利息期数6期。贷款发放后，被告郑吉锻偿还了部分借款本息，为释放风险，就剩余的借款本金，被告郑吉锻为乙方与作为甲方的原告于2015年10月1日签订合同编号为43000922115100822252《小额贷款借款合同》。约定：借款金额21万元，年利率为固定利率12%；借款期限自2015年10月至2016年4月；贷款用途为风险缓释；乙方采取一次性还本付息还款法，于2016年4月1日到期一次性归还贷款本息；合同项下的全部债务采取由张银水、潘志鹏提供连带担保，并另行签订联保协议的担保方式。合同的其他约定与被告郑吉锻在2014年7月24日签订的合同相同。被告夏曜荣作为被告郑吉锻的配偶在该借款合同中签名确认。借款到期后至今，被告郑吉锻未能偿还本金21万元，截至2017年11月14日，尚欠原告利息及罚息68965.38元，此后亦未偿还任何款项，原告遂诉至本院。另查明，2016年6月，原告向被告潘志鹏出具一份《致神农茶都小额贷款客户的承诺函》，载明：经我支行办公会研究决定，现向神农茶都在我行贷款且产生逾期及不良资产的联保贷款客户进行承诺，凡在2016男6月30日前主动结清此前在我支行办理的小额联保贷款中自己名下的部分，我支行承诺将报中国邮政储蓄银行股份有限责任公司湖南省分行不予追究其在此贷款合同中所体现的联保责任。被告潘志鹏于2016年6月13日将起名下借款本息全部归还。原告向其出具《贷款结清证明》。以上事实，有当事人陈述、《小额联保借款合同》、《小额贷款抵押合同》、《动产抵押登记书》、借据、放款单、还款单、《致神农茶都小额贷款客户的承诺函》、《贷款结清证明》等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告与被告郑吉锻签订的两份《小额联保借款合同》，以及双方签订的《小额贷款抵押合同》均系合同当事人的真实意思表示，合法有效。由于2015年10月1日的《小额联保借款合同》系因前笔贷款的归还而重新签订的一份合同，故本案应以2015年10月1日的《小额联保借款合同》来确认合同双方的权利和义务。根据该借款合同约定，被告郑吉锻、夏曜荣应于2016年4月1日前一次性归还贷款本金21万元及利息，但被告郑吉锻、夏曜荣逾期未能归还，构成违约，应承担相应的违约责任。原告现依据合同约定,要求被告偿还所有借款本金、逾期利息和罚息，并对抵押财产享有优先受偿权，合理合法，均应予支持。关于利息及罚息标准，根据借款合同约定，逾期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。因双方约定借款利率为年利率12%，及逾期后的借款利息和罚息按年利率15.6%计付。原告主张律师费但未提供相关证据证明该费用实际发生，即原告主张该费用缺乏事实依据，不予支持。《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》系协议各方当事人真实意思表示，合法有效，当事人均应按照约定严格履行各自义务。被告郑吉锻逾期未能还本付息，被告张银水、张香梅亦未履行担保责任，现原告诉求被告张银水、张香梅对被告郑吉锻、夏曜荣的上述债务承担连带偿还责任，合法有据，应予支持。根据联保协议的约定，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%的连带责任，故被告张银水、张香梅只应对被告郑吉锻的债务的50%承担连带清偿责任，超出部分的诉求，不予支持。关于被告潘志鹏的担保责任：被告潘志鹏根据原告的要求，在2016年6月13日将其名下借款全部结清，原告亦向被告潘志鹏提供了承诺函，即原告应按承诺不予追究其联保责任。虽该承诺函中陈述“我支行承诺将报中国邮政银行有限责任公司湖南省分行”，但该承诺函中并未有需得到批准或审批的意思表示，故被告潘志鹏在本案中不应承担担保责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零七条、第二百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条、第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑吉锻、夏曜荣于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市天心支行借款本金21万元、至2017年11月14日的利息及罚息68965.38元；并以应偿还的借款本金21万元为基数，按年利率15.6%的标准支付自2017年11月15日起至本金清偿之日止的利息及罚息；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市天心支行对被告郑吉锻提供抵押的茶叶拍卖、变卖所得价款在上述借款本息范围内享有优先受偿权；三、被告张银水、张香梅对被告郑吉锻的上述债务的50%承担连带清偿责任；被告张银水、张香梅承担担保责任后，有权向被告郑吉锻、夏曜荣追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市天心支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6086元，由被告郑吉锻、夏曜荣、张银水、张香梅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  周长军人民陪审员  庞晓辉人民陪审员  柳 丹二〇二〇年九月十六日法官助理唐莉代理书记员  邹 舟附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。