江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0102民初4796号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，该信用卡中心总裁。委托诉讼代理人：朱财宝，北京市盈科（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201910108461。被告：张明，男，1988年7月19日生，汉族，住江西省南昌市安义县。被告：刘小云，男，1986年2月14日生，汉族，住江西省南昌市安义县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告张明、刘小云信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱财宝到庭参加诉讼，被告张明、刘小云经公告送达，均未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告张明立即清偿信用卡本金637441.62元、分期手续费92667.58元、违约金（暂计至2020年1月12日，自2020年1月13日起的违约金以本金637441.62为基数，以年利率24%计付至实际还款之日止），合计730109.20元；2.被告刘小云对上述债务承担连带清偿责任；3.被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、律师风险代理费等）。事实与理由：被告向原告申领信用卡，经原告核准后发卡，信用卡卡号:62×××44。信用卡种类：民生大额分期白金信用卡。违约金（滞纳金）计收标准：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取。最低还款额为“本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金全额。违约金按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行”。所涉分期业务及收费标准：2015年2月15日，原告与被告张明、刘小云签订《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》，约定汽车借款金额79万元，分36期偿还，还款方式为等额还款，分期手续费为17.6%或年化手续费率为10.85%。抵押担保情况:2015年2月15日,原告与被告张明、刘小云签订《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》，约定被告张明提供车辆抵押担保，被告刘小云提供连带责任保证。但合同签订后，被告张明未配合原告办理车辆抵押手续。欠款情况：截至2020年1月12日，被告张明欠本金637441.62元、分期手续费92667.58元、违约金（滞纳金）957965.25元。故原告诉至法院。被告张明、刘小云均未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、法人证明、身份证复印件以及被告户籍信息、身份证复印件、申请表及领用合约、《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》、个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同、交易明细、卡片信息及欠款明细（账务信息）截屏、催收记录等证据，本院予以确认,并认定事实如下：2014年12月18日，被告张明向原告申请办理信用卡，其在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后经原告审核向被告张明发放了信用卡（卡号为：62×××44）。2015年2月15日，原告（乙方、贷款人、抵押权人）与被告张明（甲方、借款人、抵押人）、刘小云（丙方、保证人）签订《民生银行个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》（编号：卡分贷字第241560040号）一份，约定：甲方向乙方申请个人信用卡汽车分期付款借款，并向乙方提供经乙方认可的担保方式；本合同项下的汽车借款金额为甲方所购汽车的净值总价款扣除汽车首付款的借款本金金额，即79万元；本合同项下的合计借款本金金额共79万元；本合同项下的汽车借款用途仅用于向南昌英之杰博尚汽车销售服务有限公司（汽车经销商）购买汽车；汽车品牌为保时捷，汽车颜色为棕色，汽车型号为帕拉梅拉，发动机号ＣＷＦ007743，车架号码为ＷＰ0ＢＡ297ＸＦＬ01Ｊ081,汽车净值总价款113万元，汽车首付款34万元；本合同项下的借款期限共36月，自2015年2月15日起至2018年2月14日止；本合同项下的分期付款业务手续费（以下简称“手续费”）自本合同项下的借款本金发放之日起计算，手续费率17.6%或年化手续费率10.85%；甲方应于每个账单周期的最后还款日之前向乙方偿还贷款本金、手续费及其他应付款项，具体每期应还款金额按照甲方选择方式所列的公实和方式进行计算；本合同项下全部贷款本金、手续费及其他应付款项，甲方均应还入乙方为甲方开立的大额分期白金信用卡账户（账号为62×××44）；丙方保证担保的范围为本合同项下的贷款本金余额及滞纳金、费用、为实现债权和担保权利而发生的费用和所有其他应付的费用；即使本合同还存在其他担保（包括甲方以自己的财产向乙方提供抵押／质押担保），丙方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，也不因有其他担保方式而免除或减少；乙方有权优先主张丙方承担保证责任，丙方放弃任何其他担保的优先抗辩权；如果本合同项下贷款到期或者乙方根据本合同的约定或者法律规定宣布本合同项下贷款提前到期，甲方未按时足额履行，或者甲方违反本合同的其他约定，丙方应在保证范围内承担保证责任；甲方违反本合同约定时，甲方须承担因其违约行为而引起的乙方实现债权和担保权利而发生的费用；无须经事先通知或催告，乙方在以下任何一项约定的情况发生时，有权停止继续发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期、要求甲方立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项，并要求保证人承担连带保证责任，依据甲方的委托或法律规定对抵押物进行评估、拍卖、变卖并从处分抵押物所得款项中优先受偿；合同还对其他事项进行了约定。后被告张明未按约还款，截至2020年1月12日，尚欠本金637441.62元、分期手续费92667.58元、违约金957965.25元。故原告提起诉讼。另查明:《中国民生银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：滞纳金收费标准为最低还款额未还部分5%（最低人民币10元），持卡人如未于每月最后还款日前（含当日）还清当前最低还款额或延迟还款时收取。除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金，并且持卡人还应承担其他违约责任。本合同项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额，上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金金额。滞纳金按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。持卡人与本行之间关于信用卡的申领和使用的相关事宜优先适用本合约相关约定。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日后，公告事项即生效；但本行提高服务价格或设立新的服务收费项目的，自本行公告之日起3个月后，公告事项方可生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告(包括持卡人签署本合约之前以及之后发布的)，均同样适用于持卡人。如公告与持卡人签署之本合约以及章程不一致的，以公告为准。2016年11月15日，原告中国民生银行信用卡中心在其官方网站发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。本院认为，被告张明自愿向原告申请办理汽车分期付款业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守信用卡领用合约的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告张明使用汽车分期额度并通过信用卡办理分期业务后，应当按约定按时还款，现被告张明未按约还款，已构成违约，理应向原告归还汽车分期业务本金并支付分期手续费、违约金。对被告张明尚欠的本金金额，原告已提交系统数据予以证实，本院予以确认。原告要求被告张明按信用卡领用合约的约定支付分期手续费、违约金，不违反法律规定，本院予以支持，但其计算标准应不超过年利率24%。被告刘小云作为保证人，理应对被告张明的上述欠款承担连带清偿责任。被告张明、刘小云经本院合法传唤均未到庭，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张明于本判决生效之日起五日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金637441.62元并支付分期手续费、违约金（分期手续费、违约金以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至本金清偿之日止，且分期手续费、违约金的总额不超过年利率24%）；二、被告刘小云对被告张明的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11100元，由被告张明承担，被告刘小云对此款承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  魏 平人民陪审员  郭树勇人民陪审员  万淑婛二〇二〇年九月二日书 记 员  郭 骏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。