重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初9856号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区南滨大道**，统一社会信用代码91500101671015254A。 负责人：黄光万，男，汉族，1963年8月2日出生，住重庆市万州区，该分行行长。 委托诉讼代理人：邵春荣，重庆升腾律师事务所律师，一般代理。 被告：杨永松，男，1974年5月31日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称邮储银行万州分行)与被告杨永松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行万州分行的委托诉讼代理人邵春荣，被告杨永松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 2015年6月26日，邮储银行万州分行(贷款人、乙方)与杨永松（借款人、甲方）签订《个人额度借款合同》（合同编号：50018045215064296266），合同约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款，本合同项下授信额度为500000元，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为108月，自2015年6月26日至2024年6月26日；额度存续期内的前48月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称借款支用单），经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单中约定内容确定。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以借款支用单中的约定为准；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮50%；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按借款支用单约定利率浮动比例，重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率为借款利率基础上加收50%确定。甲方发生未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务等违约情形时，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；要求甲方限期纠正违约情形；按照合同约定的罚息利率计收罚息；要求甲方支付本合同金额5%的违约金；处分抵押财产等。乙方因实现债权而实际发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）均由甲方承担。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。 二、担保合同关系成立情况： 同日，邮储银行万州分行(抵押权人、乙方)与杨永松（抵押人、甲方）签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：50018045315063504694），约定：杨永松与乙方签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”，甲方愿意提供金额为500000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2015年6月26日至2024年6月26日。甲方担保的范围为主合同项下各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权及担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等）。抵押人自愿将位于万州区×路×号附×号×栋×室房屋（产权证号：301房地证×字第×号）设定抵押。邮储银行万州分行与杨永松于2015年6月30日办理抵押登记。 三、金融借款合同履行情况： 2018年7月9日，杨永松向邮储银行万州分行提交1份借款支用单，申请支用借款500000元，用于进货，借款期限2018年7月至2019年7月，还款方式为按期付息、到期一次性还本。双方签署的个人贷款借据载明：借款期限2018年7月10日至2019年7月10日，年利率7.395%，还款方式为按月付息到期还本。借款到期后，杨永松未按合同规定按时偿还借款本息。截至2020年9月15日，杨永松尚欠借款本金500000元、利息3062.10元、罚息58168.60元，本息合计561230.70元。 四、催收情况： 2019年7月至2020年4月期间，邮储银行万州分行的工作人员多次上门催收。 五、实现债权费用支出情况： 1.2020年8月17日，邮储银行万州分行和重庆升腾律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受邮储银行万州分行的委托，指派谢泽仁律师为本案纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，约定律师服务费15800元。2.案件受理费4785元。 六、邮储银行万州分行的诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金500000元及截至2020年9月15日的利息61230.70元(其中利息3062.10元、罚息58168.60元)，本息合计561230.70元，并按合同约定支付原告自2020年9月16日起至付清之日止的相应利息，利随本清（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息3062.10元为基数，均按固定利率9.6135%计算，按月计收）；2.判令被告支付原告合同金额5%的违约金25000元；3.判令被告承担律师费15800元、案件受理费、公告费等费用；4.判令原告对被告所有的位于万州区×路×号附×号×栋×室房屋在折价、拍卖、变卖的价款范围内优先受偿。 本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，借款到期后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告要求被告立即偿还尚欠借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。本院根据原告举示的截至2020年9月15日的贷款明细予以确认。关于原告主张的复利，合同未明确约定以逾期利息为基数计收复利的，复利应以借款期内未按时支付的利息为基数，结合账户明细，本院确认计算基数为利息3062.10元。关于原告主张的违约金，合同约定如被告出现违约情形，原告可采取部分和全部措施进行救济，本案中，原告要求被告立即清偿债务、计收罚息、处分抵押财产的救济措施，虽然合同有违约金条款，但违约金兼具惩罚性与补偿性的功能，仍以损失补偿为主。违约金是当事人预定的赔偿金，对违约金进行审查时，还是应当以实际损失为基础，通过赔偿使受害人遭受的损失得到充分恢复。被告未按时还本付息违反合同约定，并因其违约行为最终导致合同提前到期，但在原告未举示证据证明其实际损失时，目前所表现出的损失仅为已发放借款的利息和罚息，本院已经支持了原告要求被告支付尚欠借款本金、利息和罚息的诉讼请求，对原告主张的违约金，本院不予支持。关于罚息利率，合同约定罚息利率为借款利率基础上加收50%确定，原告自愿按照9.6135%计算系其对自身权利的合理处分，本院予以确认。原告主张其产生了律师费15800元，原、被告双方在合同中约定了债务人应承担为实现债权而实际产生的费用，且原告主张的律师费并不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，本院予以支持。被告提供抵押担保的房屋已经办理抵押登记，抵押权设立，故对该部分诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条规定，判决如下： 一、被告杨永松于本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行借款本金500000元及截至2020年9月15日的利息3062.10元、罚息58168.60元，本息合计561230.70元；并支付原告自2020年9月16日起至借款本息付清之日止的罚息和复利(罚息以尚欠借款本金500000元为基数、复利以3062.10元为基数，均按年利率9.6135%计算)； 二、被告杨永松于本判决生效后二十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行律师费15800元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告杨永松名下位于万州区×路×号附×号×栋×室房屋(产权证号：301房地证×字第×号)所得价款在本判决第一项、第二项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9820元，减半收取4910元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行负担125元，由被告杨永松负担4785元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  王 静 二〇二〇年九月二十三日 法官助理  张 妮 书 记 员  杨 敏 书 记 员  何雄风