河北省衡水市桃城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1102民初4166号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡水市广厦支行，住所地：衡水市桃城区胜利西路**。 负责人：崔艺超，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈晓丽，女，1987年11月21日出生，汉族，现住衡水市武邑县。 委托诉讼代理人：常亚婷，上海市锦天城（北京）律师事务所律师。 被告：李霞，女，1979年10月9日出生，汉族，现住衡水市桃城区。 被告：李彦常，男，1951年2月20日出生，汉族，现住衡水市桃城区。 委托诉讼代理人：李霞，女，1979年10月9日出生，汉族，现住衡水市桃城区，系被告李彦常之女。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡水市广厦支行（以下简称“邮储银行广厦支行”）与被告李霞、李彦常因金融借款合同纠纷，向本院提起诉讼，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行广厦支行委托诉讼代理人常亚婷，被告李霞（同时作为被告李彦常委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行广厦支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告李霞、李彦常立即偿还原告贷款本金21769.12元；2.判令被告李霞、李彦常立即偿还上述贷款本金产生的全部利息及罚息，利息及罚息计算至付清之日（暂计算至2020年7月6日为1464.39元）；3.判令原告对抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.判令被告赔偿原告律师费1161.68元；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年7月19日，原告与被告李霞签订《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告李霞提供总额为230000元的授信额度，额度存续期最长为8年。同日，被告李彦常与原告签订了《个人最高额抵押合同》，将位于衡水市房屋（不动产证号为河西区107188）抵押给原告为上述债务提供担保，并办理了抵押登记。2016年3月11日，依据上述《个人额度借款合同》，被告李霞向原告申请支用贷款230000元，年利率7.6%，借款期限48个月，还款方式为等额本息还款法。同日，原告依约向被告李霞发放了贷款230000元。2016年9月29日，依据上述《个人额度借款合同》，被告李霞向原告申请支用贷款25000元，年利率为7.8375%，借款期限48个月，还款方式为等额本息还款法。同日，原告依约向被告李霞发放了贷款25000元。但被告于2020年3月11日起未按照合同约定按期还本付息，已构成违约，截至2020年7月6日，被告剩余贷款本金21769.12元未还，拖欠利息及罚息1464.39元。经原告多次催要未果，为了维护自身的合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，望依法公判。 被告李霞辩称，的确向原告贷款，截至目前拖欠两万余元尚未还清。因为家庭原因和投资失败的原因，所以没有把钱及时还上。在此之前，八年期间从未拖欠过款项，目前比较困难，希望银行能宽限一段还款时间。 被告李彦常辩称，因家庭变故原因，导致欠款没有还上，因做生意失败，导致损失了一套房子。欠款现在没有还上，希望能跟银行协商分期还款。虽然拖欠的款项数目不是很大，但对被告来说还是有些困难。 本院经审理认定事实如下：2013年7月19日，原告邮储银行广厦支行（贷款人、乙方）与被告李霞（借款人、甲方）签订编号为13001524113073196093《个人额度借款合同》，合同约定本合同项下授信额度金额230,000元，在额度支用期限内，甲方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为8年，自2013年7月19日至2021年7月19日。贷款仅限于借款人用于购进TCL空调，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按本合同约定的利率的基础上加收50%确定。双方同时约定如甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方即构成违约，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授权额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：“（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（三）单方面解除合同；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费）……”。 2013年7月19日，原告邮储银行广厦支行（抵押权人、乙方）与被告李彦常（抵押人、甲方）签订编号为13001524313071606442《个人最高额抵押合同》，合同约定被告李彦常自愿以其名下位于衡水市桃城区房屋对被告李霞所负案涉债务提供抵押担保，抵押房产的权属证书编号为衡房权证河西区字第××号，担保范围包括主合同项下发生的各项信贷业务的本金、因信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。债务人不履行主合同项下到期债务或者不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。合同签订当日，原告邮储银行广厦支行与被告李彦常就上述抵押房产在房地产管理部门办理了抵押登记，他项权利证书编号为衡房他证河西区字第××号。 2016年3月11日，被告李霞向原告邮储银行广厦支行提出个人额度借款支用申请，申请支用借款金额230,000元，借款期限48个月，借款用途为购进TCL空调，还款方式为等额本息，借款利率为浮动利率，在人民银行同期同档贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，被告李霞向原告邮储银行广厦支行出具个人贷款借据一份，载明借款金额为230,000元，借款期限48个月，年利率7.6%。 2016年9月28日，被告李霞向原告邮储银行广厦支行提出个人额度借款支用申请，申请支用借款金额25,000元，借款期限48个月，借款用途为购进空调，还款方式为等额本息，借款利率为浮动利率，在人民银行同期同档贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮65%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，被告李霞向原告邮储银行广厦支行出具个人贷款（手工）借据一份，载明借款金额为25,000元，借款期限48个月，年利率7.8375%。 另查明，原告邮储银行广厦支行委托上海市锦天城（北京）律师所事务所代理本案诉讼，上海市锦天城（北京）律师事务所指派常亚婷律师出庭参与诉讼。2020年9月2日，上海市锦天城（北京）律师所事务所向原告邮储银行广厦支行开具北京增值税专用发票一份，载明律师服务费价税合计1,161.68元。 本院认为，原告邮储银行广厦支行与被告李霞签订的编号为13001524113073196093《个人额度借款合同》，对授信额度金额、额度存续期、利息、罚息、违约责任等内容进行了约定。原告邮储银行广厦支行与被告李彦常签订的编号为13001524313071606442《个人最高额抵押合同》，均对主债务情况、担保范围、抵押权实现条件等内容进行了约定。上述合同均系当事人真实意思表示，该两份合同均依法成立。合同内容均未违反法律、行政法规的强制性规定，亦未损害国家、集体或第三人利益，当事人亦未提出合同无效的抗辩，故属有效合同，对各方当事人均具有法律约束力。 原告邮储银行广厦支行已依约先后向被告李霞发放贷款230,000元、25,000元，现原告主张被告李霞拖欠借款本金总额为21,769.12元，截止至2020年7月6日的利息及罚息金额为1,464.39元，被告李霞及李彦常对此不持异议，故对于原告邮储银行广厦支行要求被告李霞偿还借款本金21,769.12元，并按《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的利率及结息方式支付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。 关于律师费问题。原告邮储银行广厦支行与被告李霞签订的《个人额度借款合同》明确约定如被告李霞未如期归还本息，应承担因此而产生的包括律师费用在内的实现债权费用。现被告李霞逾期仍未还款，原告邮储银行广厦支行委托上海锦天城（北京）律师事务所代理本案诉讼，由此产生律师费为1,161.68元，该律师费属于原告邮储银行广厦支行因实现债权而发生的合理费用，故原告邮储银行广厦支行有权要求被告李霞予以赔偿。 关于抵押担保问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原告邮储银行广厦支行与被告李彦常签订的抵押合同，约定将被告李彦常将其名下位于衡水市桃城区房屋抵押于原告邮储银行广厦支行，并办理了抵押登记。因被告李霞未依约履行借款清偿义务，原告邮储银行广厦支行与被告李彦常约定的实现抵押权的条件已经成就，故原告邮储银行广厦支行有权申请人民法院对被告李彦常提供的抵押财产进行拍卖、变卖。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”，以及《全国法院民商事审判工作会议纪要》第58条“以登记作为公示方式的不动产担保物权的担保范围，一般应当以登记的范围为准。但是，我国目前不动产担保物权登记，不同地区的系统设置及登记规则并不一致，人民法院在审理案件时应当充分注意制度设计上的差别，作出符合实际的判断：一是多数省区市的登记系统未设置‘担保范围’栏目，仅有‘被担保主债权数额（最高债权数额）’的表述，且只能填写固定数字。而当事人在合同中又往往约定担保物权的担保范围包括主债权及利息、违约金等附属债权，致使合同约定的担保范围与登记不一致。显然，这种不一致是由于该地区登记系统设置及登记规则造成的该地区的普遍现象。人民法院以合同约定认定担保物权的担保范围，是符合实际的妥当选择。二是一些省区市不动产登记系统设置与登记规则比较规范，担保物权登记范围与合同约定一致在该地区是常态或者普遍现象，人民法院在审理案件时，应当以登记的担保范围为准”之规定，本案中，原、被告办理抵押登记时，他项权利证书仅记载“债权数额”，而未设置“担保范围”栏目，故应当以合同约定认定担保物权的担保范围，即担保范围包括本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告邮储银行广厦支行支付的其他款项及为实现债权与担保权利发生的费用，故对于原告邮储银行广厦支行主张对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，原告邮储银行广厦支行与被告李霞之间存在金融借款合同关系，原告邮储银行广厦支行作为贷款人有权要求被告李霞依约偿付借款本金、利息、罚息及律师费。被告李彦常应当以提供抵押财产的价值为限，对案涉债务承担抵押担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条第一款之规定，判决如下： 一、被告李霞于本判决生效之日起七日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡水市广厦支行贷款本金21,769.12元、利息及罚息1,464.39元（该利息及罚息暂计算至2020年7月6日，以后利息、罚息均按《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的利率及结息方式计算至实际清偿之日止）； 二、被告李霞于本判决生效之日起七日内赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡水市广厦支行律师费1,161.68元； 三、如被告李霞未履行本判决主文第一项、第二项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡水市广厦支行有权申请人民法院对被告李彦常名下位于衡水市桃城区房屋（房屋权属证书编号为：衡房权证河西区字第××号）进行拍卖、变卖，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡水市广厦支行在本判决确定的债权范围内对所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡水市广厦支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计205元，由被告李霞、李彦常共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。 审 判 员 辛阳阳 二〇二〇年九月十九日 法官助理 岳春枝 书 记 员 孙 毅