广东省连州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1882民初835号原告：广东连州农村商业银行股份有限公司。住所连州市**********（1栋）。统一社会信用代码914************592。法定代表人：黄某1。委托诉讼代理人：唐富强，系该公司员工。委托诉讼代理人：吴冠莹，系该公司员工。被告：杜瑞分，女，汉族，1968年7月1日出生，身份证住址广东省连州市******************。公民身份证号码440************488。被告：连州市华顺房地产开发有限公司。住所连州市************。统一社会信用代码914***********145Q。法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：欧晓梅，广东北湖律师事务所律师。被告：关杰明，男，汉族，1994年6月17日出生，户籍住址广东省连州市******************。公民身份证号码441************411。被告：关丽琼，女，汉族，1989年5月22日出生，身份证住址广东省连州市******************。公民身份证号码441************423。被告：黄亚亮，女，汉族，1946年10月20日出生，户籍住址广东省连州市******************。公民身份证号码440************465。原告广东连州农村商业银行股份有限公司诉被告杜瑞分、连州市华顺房地产开发有限公司、关杰明、关丽琼、黄亚亮金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告广东连州农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人、被告连州市华顺房地产开发有限公司委托诉讼代理人、被告杜瑞分、关丽琼到庭参加诉讼，被告关杰明、黄亚亮经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告杜瑞分、关朝瑞签订的合同编号为连州农信个借字第100***********399号《个人购房按揭借款合同》；2、请求判决被告杜瑞分偿还借款本金210000.10元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本息清偿之日止(其中，利息暂计至2020年3月12日为7663.86元，本息合217663.96元，后息另计)；3、请求判决被告关朝瑞对被告杜瑞分上述210000.10元借款本金及其利息承担承担连带清偿责任；4、请求判决被告连州市华顺房地产开发有限公司对被告杜瑞分上述210000.10元借款本金及其利息承担承担连带清偿责任；5、请求判决原告对权属于被告杜瑞分、关朝瑞共有的位于连州市*********************，不动产登记证明编号为：粤(2017)连州不动产证明第0000083号的房屋，以折价、拍卖或变卖的价款在上述210000.10元借款本金及其利息范围内享有优先受偿权；6、判决三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年7月8日，原告与被告连州市华顺房地产开发有限公司分别签订《按揭协议书》、《回购保证协议书》，约定由被告对位于连州市*********“德信郦景”项目的购房按揭贷款向原告提供回购保证义务和不可撤销的无条件连带保证责任。2016年12月2日，原告与被告杜瑞分、关朝瑞签订《个人购房按揭借款合同》(合同编号为：连州农信个借字第100***********399号)，约定借款人为被告杜瑞分，借款金额为28万元，借款用途为购买商品房，借款期限由2016年12月2日至2026年12月2日止，借款利率执行浮动利率(实际执行利率按基准利率上浮0%计算，如遇国家调整基准利率时，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后的上述同档次利率及浮动比例确定新的借款执行利率，如逾期还款，则在上述利率水平上加收50%按日计收利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利)。同时约定由被告杜瑞分、关朝瑞以名下共有的位于连州市*********************，不动产登记证明编号为：粤(2017)连州不动产证明第0000083号的商品房作抵押担保，并由被告关朝瑞作连带责任保证担保。2017年1月9日，原告依约发放贷款28万元给被告杜瑞分，借款要求的还款方式为等额本金。综上所述，被告杜瑞分实际借款为28万元，被告杜瑞分未能依约归还本息。至2020年3月12日，被告一共拖欠多期，其中到期本金18666.64元及到期利息7006.89元未能归还。根据双方签订的《个人购房按揭借款合同》第十八条约定，原告有权据此提前解除合同及收回全部借款本息。至2020年3月12日止，被告应偿还的全部借款本金合共210000.10元，利息7663.86元，本息合共217663.96元(利息暂计至2020年3月12日，后息另计)。原告认为，原告与被告签订的借款合同及协议均合法有效，被告应依约履行还款及担保义务。同时由于已依法办理相关抵押及质押登记手续，原告对被告名下抵押物及质物依法享有优先受偿权。经催收未果，原告特此依法起诉。原告诉讼中撤销对关朝瑞的起诉，申请追加下列被告：关杰明，杜瑞分与关朝瑞之子;关丽琼，杜瑞分与关朝瑞之女;黄亚亮，关朝瑞的母亲。变更诉讼请求为：1、请求判决解除原告与杜瑞分、关朝瑞签订的合同编号为连州农信个借字第100***********399号《个人购房按揭借款合同》；2、请求判决被告杜瑞分偿还借款本金210000.10元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本息清偿之日止（其中，利息暂计至2020年3月12日为7663.86元，本息合217663.96元，后息另计）；3、请求判决被告连州市华顺房地产开发有限公司对被告杜瑞分上述210000.10元借款本金及其利息承担承担连带清偿责任；4、判决被告杜瑞分、关杰明、关丽琼、黄亚亮在继承关朝瑞遗产范围内偿还借款本金210000.10元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日止（其中，利息暂计至2020年3月12日为7663.86元，本息合217663.96元，后息另计）；5、请求判决原告对权属于被告杜瑞分、关朝瑞生前共有的位于连州市*********************，不动产登记证明编号为：粤(2017)连州不动产证明第0000083号的房屋，以折价、拍卖或变卖的价款在上述210000.10元借款本金及其利息范围内享有优先受偿权；6、判决五被告承担本案诉讼费用。增加事实理由：经查实，作为财产共有人之一的关朝瑞己死亡。关朝瑞死亡后，被告杜瑞分、关杰明、关丽琼、黄亚亮，为法定继承人，依法应在继承关朝瑞遗产范围内对关朝瑞所负债务承担清偿责任。原告举证如下：1、营业执照复印件；2、身份证复印件、户口本复印件、婚姻证明复印件；3、营业执照复印件；4、借据复印件；5、借款合同复印件；6、按揭协议书复印件、回购保证协议书复印件；7、不动产登记证明；8、借款本息余额单2份；9、贷款明细表。被告杜瑞分、关丽琼口头答辩称：借款经过是真实的。不清楚原告变更诉求的金额是如何计算得出。对原告第1、2、3、4、5项诉讼请求无异议，对第6项诉讼请求有异议，被告杜瑞分、关丽琼不同意承担本案诉讼费用。被告杜瑞分对借款经过比较清楚，被告关丽琼对借款事实的发生不太清楚。被告杜瑞分、关丽琼举证如下：居民死亡医学证明（推断）书、火化证书。被告连州市华顺房地产开发有限公司口头答辩称：关于本案诉讼主体，根据我方当事人了解，被告关朝瑞已死亡，事实由法庭核实。我方不应对被告杜瑞分的借款承担连带责任，因为案涉金融借款合同的合同当事人是原告与被告杜瑞分所签订的，根据该合同，借款抵押担保的保证人是本案被告杜瑞分、关朝瑞，与我方无关；虽然我方与原告有签订按揭协议书和回购保证协议书，但是该两份协议书的约定由我方承担连带保证责任以及回购的保证义务，该约定是违反了公平原则，该两份协议书所涉及内容条款应属无效，我方所承担的保证责任的期限依据公平原则，应该在原告与被告杜瑞分签订按揭借款合同并取得不动产产权证明的时候终止，即是说被告杜瑞分在办理抵押登记的时候，我方的保证责任应该转由被告杜瑞分、关朝瑞共同承担，其次，被告杜瑞分对本案的案涉借款是提供了德信郦景2号楼2202室作为借款抵押担保，如果由我方承担无限连带责任，显然对我方是显失公平的，而且本案案涉借款根据法律规定，应优先以抵押房产来实现原告的债权，同时案涉的抵押物足以使原告实现他的债权；此外我方与原告约定我方在被告杜瑞分断供的时候承担还款义务，显然是不能这样处理，如果在被告杜瑞分同意的情况下，我方根据我司的回购合同约定，回购价为抵押人尚欠原告的本息之下，这样我方是没意见的，但本案原告的诉求没有要求我方回购案涉房产。综上，借款合同与回购协议书关于我方承担连带责任方式购回案涉房产的条款是属无效条款，我方不应对被告杜瑞分的借款承担连带清偿责任，而是由借款的直接责任人与担保人共同偿还。因此请求法院驳回原告对我方的诉请。由于关朝瑞死亡，对原告针对其他被告而变更的请求，我方无异议，但针对我方当事人的诉讼请求我方是有异议的。另外补充：本案当中债务人提供了物的担保，根据物权法和担保法的相关规定，首先由债务人提供物权的抵押担保，优先偿还借款。被告连州市华顺房地产开发有限公司举证如下：连州市华顺房地产开发有限公司营业执照复印件。被告关杰明、黄亚亮无答辩，亦无提交证据。经审理查明：原告广东连州农村商业银行股份有限公司原名称为连州市**信用合作联社。2015年7月8日，原告与被告连州市华顺房地产开发有限公司签订《按揭协议书》、《回购保证协议书》，约定由被告连州市华顺房地产开发有限公司对位于连州市*********“德信郦景”项目的商品房及商铺的购房者以该项房及其权益作担保在原告处的贷款，承担回购保证责任及不可撤销的连带责任保证担保。《回购保证协议书》约定回购保证责任范围及连带责任保证担保范围为借款人和原告签署的各《个人购房按揭借款合同》项下贷款的全部本金、利息（包括逾期利息）以及法律费用（包括但不限于律师费、公证费、诉讼费、保全费、执行费）和其他费用（如房地产所有权转让费用等）。2016年12月2日，原告与被告杜瑞分、关朝瑞签订《个人购房按揭借款合同》(合同编号为：连州农信个借字第100***********399号)，约定借款人为被告杜瑞分，借款金额为280000元，借款用途为借款人购买位于连州市*********************房产，借款期限由2016年12月2日至2026年12月2日止，借款利率执行浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮0%计息，如遇国家调整基准利率时，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后的相应档次基准利率及浮动比例调整，如逾期还款，则在上述利率水平上加收50%按日计收利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时约定由被告杜瑞分、关朝瑞以名下共有的位于连州市*********************商品房作抵押担保，并办理了预告抵押登记，不动产登记证明编号为：粤(2017)连州不动产证明第0000083号。并约定由关朝瑞作连带责任保证担保。约定借款人违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。2017年1月9日，原告依约发放贷款280000元给被告杜瑞分，还款方式为等额本金。截至2020年3月12日止，被告杜瑞分已拖欠多期贷款，其中到期本金18666.64元，到期利息7006.89元。截至2020年3月12日止，被告杜瑞分应偿还的全部借款本金为210000.10元，利息7663.86元，本息合计217663.96元(利息暂计至2020年3月12日，后息另计)。另查明，关朝瑞于2017年10月9日死亡。被告杜瑞分是关朝瑞生前配偶，被告关杰明是关朝瑞的儿子，被告关丽琼是关朝瑞的女儿，被告黄亚亮是关朝瑞的母亲。关朝瑞父亲关土生先于关朝瑞死亡。本院认为：本案系金融借款合同纠纷，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告依《个人购房按揭借款合同》向被告杜瑞分发放贷款，被告杜瑞分未依约偿还借款本金及利息，已构成违约，原告有权依照约定解除《个人购房按揭借款合同》，并请求被告杜瑞分偿还借款本金及利息。上述借款系被告杜瑞分与关朝瑞生前的夫妻共同债务，应以夫妻共同财产清偿。夫妻共同债务应由夫妻共同清偿，现关朝瑞已死亡，被告杜瑞分应承担连带清偿责任。上述《个人购房按揭借款合同》约定由被告杜瑞分、关朝瑞以名下共有的位于连州市*********************商品房作抵押担保，并已依法办理相关抵押登记手续，原告对被告杜瑞分、关朝瑞名下抵押物依法享有优先受偿权。原告与被告连州市华顺房地产开发有限公司签订的《按揭协议书》、《回购保证协议书》关于被告连州市华顺房地产开发有限公司承担连带责任保证担保的约定合法有效，被告连州市华顺房地产开发有限公司应按约定履行保证责任。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，故原告应优先就被告杜瑞分自己提供的物的担保实现债权。被告杜瑞分、关杰明、关丽琼、黄亚亮作为关朝瑞的法定继承人，被告关杰明、关丽琼、黄亚亮未明确表示放弃继承关朝瑞的遗产，故视为接受继承，故被告关杰明、关丽琼、黄亚亮应在继承关朝瑞遗产的实际价值范围内对关朝瑞生前上述债务承担清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告广东连州农村商业银行股份有限公司与被告杜瑞分、关朝瑞签订的合同编号为连州农信个借字第100***********399号《个人购房按揭借款合同》；二、被告杜瑞分应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广东连州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金210000.10元及其利息（暂计至2020年3月12日的利息为7663.86元，利息按借款合同约定计至全部本息清偿之日止）；三、原告广东连州农村商业银行股份有限公司对被告杜瑞分、关朝瑞名下位于连州市*********************商品房，以折价、拍卖或变卖后的价款在上述借款本金及其利息范围内享有优先受偿权；四、原告广东连州农村商业银行股份有限公司行使本判决第三项的优先受偿权仍不能全部清偿本判决第二项债权的剩余部分，被告连州市华顺房地产开发有限公司承担连带清偿责任；五、被告关杰明、关丽琼、黄亚亮在继承关朝瑞遗产的实际价值范围内对本判决第二项的债务承担清偿责任。本案受理费2282.48元，由被告杜瑞分负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  唐彬诚二〇二〇年九月一日书记员  吴亚桐本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国继承法》第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。