四川省邻水县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1623民初1772号 原告：邱正安，男，1967年4月9日出生，汉族，住四川省邻水县。 原告：陈如碧，女，1968年7月8日出生，汉族，住四川省邻水县。 二原告共同委托诉讼代理人：吴正波，四川欣锐律师事务所律师，一般授权代理。 二原告共同委托诉讼代理人：余伟，四川欣锐律师事务所律师，一般授权代理。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司，住所地：四川省成都市成华区建设路**华联东环广场******。统一社会信用代码：91510000795844441Q。 负责人：刘志辉，总经理。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师，特别授权代理。 原告邱正安、陈如碧与被告中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司（以下简称人寿四川分公司）保险纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邱正安及其委托诉讼代理人吴正波、余伟，被告人寿四川分公司的委托诉讼代理人胡序言到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 邱正安、陈如碧向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付原告保险金100000元(大写拾万元整)。2、本案案件受理费，保全费由被告承担。事实与理由：2019年3月31日原告邱正安、陈如碧向人寿四川分公司工作人员案外人邓玉琼、陈昌飞手中每人购买了一份人保寿险无忧人生2019重大疾病保险。其中陈如碧的保险合同号是：510098372095008，保险期间：终身，交费期间15年，交费方式：年交，保险金额：100000元，保险费：5470元；该保险合同于2020年4月1日再次缴费续保至2021年3月31日。2020年5月4日原告陈如碧发现小便时卫生纸上少许血迹，便前往邻水县人民医院检查并住院5天，被初步诊断为：原发性宫颈癌。原告邱正安、陈如碧举全家之力积极为陈如碧进行治疗，依然杯水车薪，2020年5月21日原告向保险公司报案，并提交相关病历资料，报案当天保险公司人员，让原告签署多份文件，并告知签字之后便能够获得赔偿，原告在全然不知合同内容的情况下签署文件，后公司让原告回家等消息。2020年6月29日，原告千等万盼却收到解除合同并拒绝赔偿通知书，拒赔等于让原告等死，对于普通家庭而言犹如晴天霹雳。无奈原告邱正安、陈如碧只得诉至贵院，请求人民法院维护原告的合法利益。 被告人寿四川分公司辩称：请求驳回原告的全部诉讼请求，事实与理由：1、原告故意未履行如实告知义务，人寿保险公司有权解除合同。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定:“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”2019年3月31日，原告向人寿保险公司提出保险申请，人寿保险公司就被保险人陈如碧的有关情况以书面形式提出了询问，其中包括以下内容:病史告知:是否曾患有或接受治疗过下列疾病ｄ.××、××××毒感染ｆ.肿瘤（包括尚未被证实为良性或恶性的囊肿、结节…）ｉ.是否还有以上未列明的疾病诊疗、检查经历:ｃ.过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术对于以上询问内容，陈如碧亲自勾选为“否”，投保人邱正安也予以确认签字。其后，人寿保险公司向邱正安送达保险合同，邱正安再次确认保单各项信息真实、准确且无误。然而，原告的告知情况与事实并不相符。陈如碧被诊断为原发性宫颈癌后向人寿保险公司申请理赔，经调查得知，陈如碧曾于2015年3月25日至2015年3月31日在邻水川东医院住院治疗，被诊断为宫颈纳氏囊肿、宫颈糜烂、××小三阳、慢性盆腔炎、霉菌性阴道炎等多种疾病。以上事实足以说明原告故意未履行保险法第十六条第一款规定的如实告知义务。保险法第十六条第二款规定:“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”据此，人寿保险公司有权解除合同。2、案涉保险合同已经合法解除，人寿保险公司依法不应承担保险责任人寿保险公司于2020年6月22日作出解除合同的理赔决定，并向原告送达理赔完成通知书，双方的保险合同已于2020年6月29日通知书送达原告时解除。保险法第十六条第四款规定:无需向原告支付涉案保险合同项下的重大疾病保险金。 本院经审理查明：2019年3月31日，人寿四川分公司保险销售员陈昌飞、邓玉琼前往邱正安、陈如碧商铺中销售并办理保险，保险合同编号：510098372095008，投保人：邱正安，被保险人：陈如碧，保险险种名称：人保寿险无忧人生2019重大疾病保险，保险期间：终身，缴费期限15年，保险金额：10万元，保险费5470元。2020年4月1日，原告通过中国农业银行自动扣划功能向被告缴纳了第二期保费5470元。邻水县人民医院住院病历显示，2020年5月4日，原告陈如碧因9天前小便时发现卫生纸上少许血迹于2020年4月27日在邻水县弘仁妇女儿童医院检查，2020年4月29日四川金域检验宫颈活检示：宫颈鳞状细胞癌，2020年4月30，初步诊断为：宫颈癌IIB期第一次化疗后。被告于2020年6月22日向原告发出理赔完成通知书，理赔结论：解除合同，不退还保险费，解除保险合同原因为：根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。 另查明：负责本单保险销售的陈昌飞、邓玉琼系夫妻关系，陈昌飞与陈如碧系兄妹关系，因保险销售员陈昌飞、邓玉琼不会操作电子保险系统，向原告销售保险时通知小组长胡学珍、本组团队负责人郭中芳到场，由郭中芳操作保险系统完成信息录入。2020年6月，原告向被告申请理赔，2020年6月12日，被告保险公司工作人员前往原告家中制作了《面访笔录》。原告陈如碧于2015年3月25日在邻水县医院住院治疗，出院诊断为：宫颈糜烂（治愈）、宫颈纳氏囊肿（治愈）、慢性盆腔炎（好转）、霉菌性阴道炎（好转）、××小三阳（好转）。通过登录被告保险公司“无忧人生2019重大疾病保险”电子投保系统，“健康告知及说明”事项在未作选择之前默认为“否”选项。 以上事实有当事人提供的《保险合同》、中国农业银行四川省分行交易明细、邻水县人民医院住院病历、拒赔通知书、证人证言、《面访笔录》、邻水县医院病历以及当事人陈述等证据予以证实。 本院认为，原、被告对涉案保险合同编号为：510098372095008，投保人：邱正安，被保险人：陈如碧，保险险种名称：人保寿险无忧人生2019重大疾病保险，保险期间：终身，缴费期限15年，保险金额：10万元，保险费5470元，原告陈如碧于2020年5月4日入院并确诊为宫颈癌均无异议，本院予以确认，本案主要争议焦点：投保人有无违反如实告知义务，被告是否应对原告承担重大疾病保险理赔责任。 根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条规定:“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”据此,投保人只有在被询问时才承担如实告知义务,且保险人作为专业的从业机构，其询问应当做通常理解即以一问一答的方式，对投保人的相关情况进行确认。具体到本案，被告人寿四川分公司以原告邱正安、陈如碧故意或重大过失未如实告知曾患有宫颈糜烂、宫颈纳氏囊肿、慢性盆腔炎、霉菌性阴道炎、××小三阳为由主张解除合同并不退还保险费。本院认为被告人寿四川分公司的该抗辩不能成立，具体分析如下。 一、被告提供了《人身保险电子投保单》，该份证据中涉及“健康告知及说明”事项共计20项，答案选项均为“否”选项；邱正安作为投保人及被保险人陈如碧在免除保险人责任条款说明书、投保人声明、《人身保险投保提示》投保人声明上签名，其中投保人声明主要内容为：“销售人员已就本人拟投产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款，并单独就责任免除条款（包括免赔额、免赔率、等待期、比例赔付、解除或中止合同等部分或全部免除或限制保险人责任的条款）进行了逐条阅读和说明。通过阅读上述说明书内容，本人已阅读并知悉拟投保产品的相应免除保险人责任条款”。被告以此证明原告在投保时故意未履行如实告知义务。原告诉称在录入投保信息时已临近中午，销售人员很赶时间，除了口头告知过“不能带病投保，违法不能理赔”外，根本未就其他问题向其进行过询问，完成信息录入后连看都没叫看一眼就被匆忙叫着签了字。对此，原告申请了保险销售人员陈昌飞、邓玉琼、胡学珍出庭作证，三名证人均证实该份《人身保险电子投保单》系由本组负责人郭中芳操作手机录入投保信息，在录入过程中除了概括性的告知原告“不能带病投保”外，并未就电子保单中设定的询问事项逐一向原告进行询问，在完成信息录入后既未交由原告阅读确认，也未向原告宣读录入信息，而径行要求在签名处签字。本院认为，被告提供的电子投保单中“健康告知及说明”事项虽均选择是“否”，但并不能直接证明销售人员对“健康告知及说明”事项逐一进行了询问，以及所作的“否”项选择是在一问一答方式下原告所作的真实选答，故不能以此认定原告故意未履行如实告知义务。原告申请的三名证人均为被告保险销售工作人员，虽然邓玉琼、陈昌飞与原告具有亲属关系，但该二人的证言与胡学珍的证言能够相互印证，故三名证人的证言可信度较高，本院依法予以采信。 关于免除保险人责任条款说明书、投保人声明，原告邱正安、陈如碧虽在“投保人声明”栏的投保人（立授权书人）签名处进行了签字，但该“投保人声明”系保险公司以格式合同方式预先拟定，且与电子保单中生成的客户资料、告知事项、免责条款说明书、销售人员声明等内容为一个整体，通过手机录入投保信息时未作区分进行的统一签名，即投保人在整个电子保单资料中仅有该处的唯一签名。不足以证明保险公司在签订保险合同时已就“投保人声明”内容进行了特别的提示注意和明确说明。故对被告的该项抗辩主张不予支持。 二、被告提供了与原告的《面访笔录》，笔录内容中特别询问“健康告知及说明”事项是否是本人真实勾选，以及投保时邓玉琼是否主动询问了健康状况等问题，原告在笔录中明确回答是本人亲自勾选，邓玉琼履行了相关的询问和告知事项，欲证明被告已经履行了询问告知义务，原告存在故意隐瞒如实告知义务行为。原告对该份证据不予认可，辩称在录制笔录过程中，系受到被告理赔工作人员诸如“按照我多年的经验，你这一起理赔应该没什么问题”、“把笔录这些手续完善了，很快就会理赔下来”等语言诱导而误签，笔录中所作回答基本是被告工作人员预先书写好的，并非原告的真实意思表示。本院认为，该份《面访笔录》形成于原告申请保险理赔之后，按常理分析，如果原告投保时存在故意不履行如实告知义务，那么在理赔人员面访时，会更加刻意的掩饰，肯定不会做出对理赔不利的坦然回答。该份笔录虽经原告签字确认，但原告当庭对笔录内容的真实性予以了否认，并对受到诱导进行了合理性的解释。因被告未能提供其他证据予以佐证，且面访笔录中关于健康告知事项是否是本人真实勾选，以及邓玉琼是否主动询问了健康状况等内容，与邓玉琼、陈昌飞、胡学珍三名证人当庭证实的情况明显冲突。故本院对该份面访笔录不予采信，被告不能证明原告未履行如实告知义务。 三、根据《中华人民共和国保险法》第十六条:“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”之规定，保险公司行使保险合同解除权应当同时具备以下条件：一、是投保人未如实告知义务存在故意或重大过失。二、是投保人未如实告知对保险人是否承保具有决定性影响。结合庭审，被告未能提交证据证明原告在投保时具有故意或重大过失未履行如实告知义务，且投保人需要如实告知事项的范围仅限于其明知内容和保险人的询问范围。被告提供的《人身保险电子投保单》的20项“健康告知及说明”事项中并不包含原告于2015曾患有的“疾病宫颈糜烂、宫颈纳氏囊肿、慢性盆腔炎、霉菌性阴道炎、××小三阳”。同时原告作为缺乏保险及医学专业知识的人员，根本不可能意识到几年前已治愈或好转的住院病症会对其投保的险种构成重要事实，且被告未能举证证明曾患有的“疾病宫颈糜烂、宫颈纳氏囊肿、慢性盆腔炎、霉菌性阴道炎、××小三阳”与投保后确诊的“宫颈癌ＩＩＢ期”之间存在病理上的直接因果关系，以及对其决定是否同意承保或者提高保险费率有重要影响，故被告辩称原告因故意未履行如实告知义务解除合同的抗辩主张不能成立。 综上所述，原、被告双方签订的保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。被告未能举证证明已经履行保险人的询问告知和提示说明义务，原告请求支付保险理赔款请求成立，本院予以支持；被告以原告故意未履行如实告知义务而解除合同并不退还保险费的理由不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第五条、第六条，判决如下： 被告中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司于本判决生效之日起十日内向原告邱正安、陈如碧支付保险理赔款10万元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；同时，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，权利人可以申请执行，申请执行期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 案件受理费2300元，减半收取计1150元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广安市中级人民法院。 审判员  胡学成 二〇二〇年九月七日 书记员  古 欣 《中华人民共和国保险法》 第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第五条 保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。 第六条 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。