广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初3556号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆高新区支行，住所：肇庆高新区政德街肇庆市兆强电机科技实业有限公司生活楼**。统一社会信用代码：914************594。负责人：杨治泉，该支行行长。委托诉讼代理人：何红桦、陈啟彪，均为该公司员工。被告：唐永恒，男，汉族，1989年10月21日出生，住广东省肇庆市高新开发区****委会北围作业区二队18号。公民身份号码：441************719。被告：白冰莹，女，汉族，1989年2月1日出生，住广西平南县*********。公民身份号码：450************725。被告：肇庆市高新区万都房地产开发有限公司，住所：肇庆市高新区水岸花城**商业楼首层大堂。统一社会信用代码：914***********354P。法定代表人：何某1。委托诉讼代理人：王小娣，系该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司肇庆高新区支行（以下简称“工商银行肇庆高新区支行”）与被告唐永恒、白冰莹、肇庆市高新区万都房地产开发有限公司（以下简称“万都公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行肇庆高新区支行的委托诉讼代理人何红桦、被告唐永恒、被告万都公司的委托诉讼代理人王小娣均到庭参加诉讼，被告白冰莹经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行肇庆高新区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告唐永恒、白冰莹、肇庆市高新区万都房地产开发有限公司与原告签订的《个人购房借款/担保合同》(编号A:[住房贷]字[肇庆分]行[高新区]支行[2016]年[614]号)。2.判令被告唐永恒、白冰莹向原告偿还人民币借款本息合计290883.68元,其中本金277106.67元,利息13777.01元(利息截止至2020年5月20日,此后利息〖包括罚息、复利,下同〗按中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日另计)。3.判决原告对被告唐永恒、白冰莹提供的作为借款抵押物位于肇庆市高新区*****水岸花城A区F3栋11层1102房（不动产登记证明:粤（2018）肇庆大旺不动产证明第0005179号）的房地产享有优先受偿权。4.判令被告肇庆市高新区万都房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。5.判令被告承担本案诉讼费2832元及财产保全费2020元。事实和理由：2016年11月02日,被告唐永恒、白冰莹、肇庆市高新区万都房地产开发有限公司与我行签订《个人购房借款/担保合同》(编号A:[住房贷]字[肇庆分]行[高新区]支行[2016]年[614]号),被告唐永恒、白冰莹向我行借款人民币35万元,借款用于购买肇庆市高新区*****水岸花城A区F3栋11层1102房的房地产,借款期限10年（自2016年11月03日至2026年11月03日止）,合同约定从放款日次月起按月等额本息还款;借款由被告唐永恒、白冰莹提供位于肇庆市高新区*****水岸花城A区F3栋11层1102房(房屋建筑面积97.82平方米)的房地产为上述借款设定抵押,并到房地产管理部门办理抵押登记(不动产登记证明:粤（2018）肇庆大旺不动产证明第0005179号）,借款同时由肇庆市高新区万都房地产开发有限公司提供连带责任保证担保。我行根据《个人购房借款/担保合同》的约定于2016年11月03日向被告唐永恒、白冰莹发放了一笔人民币贷款35万元，但被告未按《个人购房借款/担保合同》约定履行还款义务;截至2020年5月20日,借款当前连续逾期12期，累计逾期35期，共积欠借款本息290883.68元,包括本金277106.67元（其中未到期本金245494.59元,逾期本金31612.08元)，利息13777.01元。虽经我行多次向借款人催收均无结果，被告的行为已构成违约，严重损害了我行的合法权益;依据《个人购房借款/担保合同》第二部分第十四条及其他条款的约定和国家有关法规规定，依法提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。被告万都公司辩称：1.因案涉物既有物的担保，又有保证担保，因此被告万都公司只应对物的担保不足的部分承担补充责任，而非连带责任保证。2.根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或赔偿责任的，应当在判决主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利”之规定，若法院判决万都公司承担保证责任的，请法院在判决书中明确万都公司承担保证责任后享有权向被告唐永恒、白冰莹追偿。被告唐永恒辩称：因为当时其联系不上被告白冰莹，房子是共同购买的，办理手续时由于被告白冰莹不配合所以没有办理成，对原告的诉讼请求没有意见。被告白冰莹没有在答辩期内向本院提交书面答辩意见，也没有向本院提交相应证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月2日，原告（贷款人）与被告唐永恒（借款人）、白冰莹（共同借款人）、万都公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》｛编号A:[住房贷]字[肇庆分]行[高新区]支行[2016]年[614]号｝，约定被告唐永恒、白冰莹向原告借款350000元用作购买位于肇庆市高新区水岸花城A区F3栋1102房；借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划肇庆市高新区万都房地产开发有限公司的银行账户；借款还款方式为按月等额本金还款（按月计息），借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证人对正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任；被告唐永恒、白冰莹自愿向贷款人提供肇庆市高新区水岸花城A区F3栋1102房房屋作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。解除本合同。要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追偿未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用等合同内容。2016年11月3日，原告按照约定发放350000元贷款给被告唐永恒、白冰莹指定的收款人被告万都公司。《借款凭证》约定借款期限自2016年11月3日起至2026年11月3日，借款当期执行利率为年利率4.655%，借款逾期利率为年利率6.9825%。2018年5月4日，案涉的位于肇庆市高新区水岸花城A区F3栋1102房房屋办理了预售商品房抵押权预告登记[证号为粤（2018）肇庆大旺不动产证明第0005179号]，预告登记权利人为原告，尚未办理抵押他项权证。2020年5月，原告以邮寄方式分别向被告唐永恒、白冰莹，万都公司发出《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收》通知书一份，大致内容为：截至2020年5月11日，被告唐永恒、白冰莹已连续12期未按约定还款，共拖欠我行贷款本息290634.49元。被告唐永恒、白冰莹使用借款后，自2019年6月开始没有按照约定按时足额归还借款。截止2020年5月21日，被告唐永恒、白冰莹共拖欠原告借款本金277106.67元、利息（包括罚息、复利）13777.01元。原告提起诉讼后，被告唐永恒、白冰莹、万都公司均没有履行还款的义务。2020年8月20日，本院依据原告申请作出（2020）粤1284民初3556号之一民事裁定书，裁定冻结被申请人唐永恒、白冰莹、万都公司银行账户内存款人民币300000元，如冻结存款余额不足，对被申请人相应价值的财产予以查封。后本院实施了相应的保全措施。本院认为，被告唐永恒、白冰莹因购房需要以被告万都公司为担保向原告借款350000元，各方当事人签订的《个人购房借款/担保合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，该借款合同为有效合同，双方由此形成的借贷关系合法有效，受法律保护。根据查明的事实，被告唐永恒、白冰莹没有按照合同的约定按时足额归还借款本息，截止2020年5月21日，被告唐永恒、白冰莹仍拖欠原告借款本金277106.67元、利息（包括罚息、复利）13777.01元，已构成违约，应承担违约责任。根据借款合同的约定，原告要求解除《个人购房借款/担保合同》和要求被告唐永恒、白冰莹一次性清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分，本院予以支持。被告唐永恒、白冰莹应向原告清偿全部剩余借款本息合计290883.68元，其中贷款本金为277106.67元、利息（包括罚息、复利）13777.01元；上述利息、罚息及复利暂计至2020年5月21日，之后产生的利息、罚息及复利按照中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日止。关于原告主张对被告唐永恒、白冰莹所有的位于肇庆市高新区水岸花城A区F3栋1102房房屋享有优先受偿权的诉求，被告唐永恒、白冰莹以其所购的商品房为原告设定担保，原告与被告唐永恒、白冰莹并就上述贷款抵押物办理了预告抵押登记手续，但未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条“以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物的抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效”的规定，预告登记并不等同于物权登记，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立。原告主张对拍卖、变卖被告唐永恒、白冰莹所有的位于肇庆市高新区水岸花城A区F3栋1102房房屋所得的款项享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。关于原告要求被告万都公司承担连带清偿责任的问题，根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告万都公司作为借款保证人；其担保方式为阶段性连带责任保证；保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证人对正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任。由于被告万都公司不能证明抵押房屋已办妥房地产权证以及正式的抵押登记手续，故应对被告唐永恒、白冰莹的债务承担连带清偿责任。对于被告万都公司辩称案涉债务既有物的担保又有保证，其仅应对物的担保以外的债务承担保证责任。但是由于案涉房屋尚未办理抵押登记，根据担保法有关规定，该抵押关系尚未生效，因此本案物的担保尚未生效，被告万都公司仍应对案涉债务承担连带保证责任。为此，本院对被告万都公司上述答辩意见不予采纳。对于被告万都公司认为“如因本案所涉债务导致万都公司实际承担连带保证责任的，应当在判决主文中列明万都公司享有向债务人追偿的权利，避免重复诉讼造成各方的损失”的意见，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，本院予以支持。被告万都公司承担连带保证责任后，有权向被告唐永恒、白冰莹追偿。被告白冰莹经本院依法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第四十七条以及《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司肇庆高新区支行与被告唐永恒、白冰莹、肇庆市高新区万都房地产开发有限公司于2016年11月2日签订的《个人购房借款/担保合同》｛编号A:[住房贷]字[肇庆分]行[高新区]支行[2016]年[614]号｝；二、被告唐永恒、白冰莹应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司肇庆高新区支行清偿借款本息合计290883.68元，其中借款本金277106.67元、利息（包括罚息、复利）13777.01元，利息（包括罚息、复利）暂计至2020年5月21日，之后产生的利息（包括罚息、复利）按照中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日止；三、被告肇庆市高新区万都房地产开发有限公司对上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任，被告肇庆市高新区万都房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告唐永恒、白冰莹追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司肇庆高新区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2832元、财产保全费2020元，合共4852元，由被告唐永恒、白冰莹、肇庆市高新区万都房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 梁育锦二〇二〇年九月三十日法官助理 彭敏玲书 记 员 徐梓文