河南省方城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1322民初2384号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司。统一社会信用代码：91411300X1464531X1。住所地：南阳市工业路**。负责人：吴文光，任经理职务。委托诉讼代理人：王安中，河南子午律师事务所律师。被告：徐小爽，女，1987年2月9日生，汉族，，住方城县原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司与被告徐小爽追偿权纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款人民币24340.1元；2、判令被告支付逾期未缴保费1857.84元；3、判令被告支付以代偿款及逾期未缴保费共26197.94元为基数、按每日千分之一自2018年4月11日至实际给付之日止的违约金（至起诉之日为19648.46元）；以上合计45846.4元。4、诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年4月20日，被告在中国农业银行南阳高新区支行办理“个人小额信用贷款”30000元，贷款到期日为2020年4月19日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号为PBBR201741130000000190。2018年4月11日被告已累计人民币24340.1元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了该借款，现依据中国农业银行南阳高新区支行出具的“代偿债务确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下。另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项24340.1元外，还应向原告支付所欠保费1857.84元以及违约金。根据被告与中国农业银行南阳高新区支行签订的《个人担保借款合同》第八条、第九条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告依据《中华人民共和国合同法》、《民事诉讼法》等相关规定，特诉至贵院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告徐小爽未到庭，无答辩意见，未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年4月11日，被告徐小爽在原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司处投保《个人信用贷款保证保险投保单》一份，保单编号为PBBR201741130000000190。被告徐小爽申请贷款30000元，保险费16720.56元，保险金额33174.71元，赔偿等待期为80天，每月保险费464.46元。在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向被保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该险种条款第5条保险责任，约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。2017年4月20日，被告持保单与中国农业银行南阳高新区支行签订《个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额30000元，借款用途为日常消费，贷款期限36个月。贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行。贷款合同签订后，中国农业银行南阳高新区支行依约定发放了贷款，但被告仅履行了部分的贷款本息偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经中国农业银行南阳高新区支行申请，原告于2018年4月11日代被告向中国农业银行南阳高新区支行理赔了被告拖欠的借款本金及利息24340.1元。中国农业银行南阳高新区支行于向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告代替被告理赔款为24340.1元。原告赔偿后，多次向被告催要款项未果，现起诉来院，请求法院支持其诉讼请求。另查明：被告向原告缴纳了2018年1月21日之前的保险费，之后未缴纳保险费。本院认为：被告与中国农业银行南阳高新区支行签订的《个人担保借款合同》，系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后，中国农业银行南阳高新区支行依约履行了放贷义务，被告应依约履行还款付息义务。被告在签订借款合同时向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司投保了个人贷款保证保险,保险公司予以承保并出具保单,双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告出现逾期还款的情况时，即发生合同约定的保险事故。根据原被告双方之间的保证保险合同约定,原告按照合同约定向中国农业银行南阳高新区支行代偿后，即享有向被告追偿的权利。被告需向原告归还全部理赔款项和逾期保费,逾期保费的计算期间系借款人逾期还款至保险公司理赔之日所产生的保费。原告要求被告偿还代偿款24340.1元、支付所欠保费1857.84元，理由正当，本院予以支持。关于违约金的问题，原告主张被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一，自2018年4月11日起至实际给付之日止的违约金，此项约定明显过高，应予调整，在保险人关于理赔款及逾期保费的诉请已经得到支持的情况下，原告的损失主要是理赔款占用期间的利息损失，且在原告不能举证证明因被告违约对其造成的损失的情况下，根据违约金兼具惩罚性和补偿性的原则和公平原则，对后续违约金的计算应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至款清之日止。被告徐小爽经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对当庭抗辩权利的放弃。综上所述，被告徐小爽应偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款24340.1元，并自2018年4月11日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付利息至款清之日止；被告徐小爽于应支付原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司逾期保费1857.84元。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐小爽于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款24340.1元，并自2018年4月11日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付利息至款清之日止。二、被告徐小爽于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司逾期保费1857.84元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费946元，由被告徐小爽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审 判 长  曹天祥审 判 员  李 靖人民陪审员  郭桂芳二〇二〇年九月十八日书 记 员  付 倩附本判决适用法律条文全文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。