贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0525民初3259号 原告：纳雍县农村信用合作联社，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙镇沿河街，统一社会信用代码91520525215592285A。 法定代表人：周文，该行理事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：杨**晶，该行员工。 委托诉讼代理人（特别授权）：戴兴建，该行员工。 被告：杨顺龙，男，1962年8月10日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 原告纳雍县农村信用合作联社（以下至裁判主文前简称“纳雍信用社”）与被告杨顺龙金融借款合同纠纷一案。本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序于同年9月15日公开开庭进行了审理。原告纳雍信用社的委托诉讼代理人杨**晶、戴兴建到庭参加了诉讼，被告杨顺龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告纳雍信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告杨顺龙立即偿还所欠原告借款本金人民币198550.58元与2020年7月5日前的利息24384.33元、罚息即逾期利息37712.92元、复利1679.33元（本息共计262327.16元），并以借款本金198550.58元为基数，按照固定年利率15.66%的标准支付原告从2020年7月6日至本息履行完毕之日止的罚息、复利；2、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：根据原告纳雍县农村信用合作联社张家湾信用社对杨顺龙的授信，2018年1月7日原告纳雍县农村信用合作联社张家湾信用社（贷款人）与杨顺龙（借款人）订立“2812016082300057”号《自然人最高额循环借款合同》。同时杨顺龙向原告纳雍县农村信用合作联社张家湾信用社申请开通原告电子渠道贷款业务“黔农e贷”。之后2018年1月7日至11日期间，杨顺龙通过“黔农e贷”手机银行向原告借款4笔，金额共计160000元，借款用途均为农户经营，借款期限分别为一年和两年，借款年利率均为固定利率10.44%，罚息年利率均为15.66%。2018年1月18日，被告通过线下向原告借款1笔，金额40000元，借款用途为装修房子，借款期限为一年，借款年利率为固定利率10.44%，罚息年利率为15.66%。上述5笔借款合计借款金额为200000元。合同约定贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息【第八条·二】。贷款利息自贷款资金发放到合同约定的结算账户之日起计算，按日计息【第九条·一】。如借款人不能按其付息，则自次日起计收复利。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕【第九条·二】。对于借款人未按时还清的本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）【第十五条·三·（五）】。借款后，被告除了偿还了第一笔贷款的本金1449.42元外（2020年05月29日还本1449.42元），其他贷款均未偿还过本金。现五笔贷款均已逾期，截至2020年7月5日，杨顺龙欠原告本金人民币198550.58元，利息24384.33元、罚息即逾期利息37712.92元、复利1679.33元。原告认为，合法的民事权益受法律保护，本案原被告所签《自然人最高额循环借款合同》、贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书，纳雍县农村信用合作联社黔农e贷服务告知书、《借款借据》，是各方当事人真实意思，合法有效，当事人均应受合同内容的约束。为确保原告的债权得以实现，故请求人民法院依法判决支持原告诉讼请求。 被告杨顺龙未应诉答辩，未提供证据。 本院经审理认定事实如下：2018年1月7日，原告与被告杨顺龙签订借款合同编号为X号《自然人最高额循环借款合同》，同时杨顺龙向原告纳雍县农村信用合作联社张家湾信用社申请开通电子渠道贷款业务“黔农e贷”。之后被告杨顺龙通过“黔农e贷”于2018年1月7日向原告借款100000元，借款期限为2018年1月7日至2019年1月6日，2018年1月8日向原告借款40000元，借款期限为2018年1月8日至2020年1月7日，2018年1月10日向原告借款10000元，借款期限为2018年1月10日至2020年1月9日，2018年1月11日向原告借款10000元，借款期限为2018年1月11日至2020年1月10日，被告通过“黔农e贷”共计向原告借款金额为160000元。2018年1月18日，被告依据该合同约定向原告借款40000元，借款期限为2018年1月18日至2019年1月17日，该笔借款截至2020年7月5日共产生借期内的复利67.18元，借期外的复利为1612.16元。原告依约向被告发放上述五笔借款本金共计200000元，借款固定月利率均为8.7‰，借款年利率均为10.44%，以上借款还款方式均为按季结息，一次还本。贷款本金逾期的，罚息利率为该笔借款在借款借据载明的执行利率水平上加收50%的罚息（即年利率为15.66%），未按期偿还贷款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。截至2020年7月5日，被告杨顺龙除向原告偿还借款本金1449.42元，现尚欠原告借款本金198550.58元及利息24384.33元、逾期利息37712.92元，其中第5笔借款借期内的复利67.18元（计算至2019年1月17日）。原告经多次催收无果诉至本院。 上述事实，有当事人的陈述，原告提供的《自然人最高额循环借款合同》、信用等级及授信额度通知书、纳雍县信用合作联社黔农e贷服务告知书、被告身份证、借款借据、被告账户贷款资金进账流水、被告贷款账户、结息记录、欠息清单经庭审质证和本院审查在卷予以证实。 本案的争议焦点是：被告杨顺龙应否向原告偿还借款本金、利息及逾期利息，原告主张的复利能否得到支持。 本院认为，原被告双方签订的《自然人最高额循环借款合同》、黔农e贷服务开通申请书均系双方当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的强制性规定，应属合法有效的合同，当事人应按照合同约定全面履行自身的义务。双方合同签订后原告按约向被告杨顺龙发放借款，被告杨顺龙未按照合同约定履行偿还借款本金和利息的义务，故对原告主张被告杨顺龙偿还借款本金及利息的请求，本院予以支持。原被告双方在合同中对如何归还借款本金、利息以及出现逾期情形时应承担的利息、罚息及复利做出了明确约定，该约定未违反国家法律规定，故对原告主张被告杨顺龙清偿截至2020年7月5日所产生的利息及逾期利息，借期内复利的诉讼请求本院予以支持。原告已经主张被告在约定的借款固定月利率8.7‰（借款年利率10.44%）上浮50%后的罚息作为逾期利息，罚息利率为年利率为15.66%，是对借款人的惩罚，其再主张借款逾期后产生的复利，对借款人已是双重惩罚，且会造成利滚利的情况，故对原告主张该借款逾期后的复利的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下： 被告杨顺龙于本判决生效之日起十日内偿还原告纳雍县农村信用合作联社借款本金198550.58元以及截至2020年7月5日的利息24384.33元、逾期利息37712.92元、复利67.18元；并支付自2020年7月6日起以借款本金198550.58元为基数按照年利率15.66%的标准计算至借款本金实际清偿完毕之日止的利息及逾期利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5236元，适用简易程序审理减半收取2618元，由被告杨顺龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  熊晓江 二〇二〇年九月十五日 法官助理卢凤先 书记员张雲鹏