广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初2645号原告：东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行，经营场所为广东省东莞市**********第一至九层。负责人：卢建明，行长。委托诉讼代理人：江东剑，广东众达律师事务所律师。委托诉讼代理人：周国标，广东众达律师事务所律师。被告：王唤峰，男，汉族，1978年9月23日出生，住所地为湖北省崇阳县**********，公民身份号码为422************251。原告东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行诉被告王唤峰信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，后转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行的委托诉讼代理人江东剑到庭参加诉讼；被告王唤峰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行向本院提出诉讼请求：1.王唤峰立即归还全部透支本金49427.73元，并支付至还清之日的利息、复利、违约金（利息、复利、违约金均按《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算，计至全部款项实际清偿之日，暂计至2019年7月4日，利息14493.24元、复利2229.98元、违约金5354.65元）；2.本案诉讼费由王唤峰承担。被告王唤峰未作答辩。本院经审理查明：一、信用卡申办时间：2016年2月2日。二、卡号：625**********602。三、免息还款待遇、利率、复利约定：信用卡申请人在东莞农村商业银行授予的免息日常消费额度下的消费透支,享受从记账日至到期还款日最长56天的免息还款期待遇，但只对在到期还款日前及时还款的部分免息,未及时还款的部分，东莞农村商业银行自记账日起计收利息,日利率为万分之五，按月计收复利。超过东莞农村商业银行授予的免息额度下的消费透支，不享受免息待遇。四、提取现金约定：信用卡申请人提取现金时，须按笔支付手续费；境内交易（不区分同城异地）为取现额的1%，取现交易部分不享受免息还款待遇，东莞农村商业银行自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。转账交易视同取现交易。五、滞纳金约定：信用卡申请人未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低人民币10元。六、其他情况：协议由东莞农村商业银行负责制定、修改和解释，东莞农村商业银行有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率和滞纳金;对于其他收费项目和收费标准，东莞农村商业银行有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。东莞农村商业银行如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即生效，无须另行通知信用卡申请人。公告期内，信用卡申请人可以选择是否继续使用信通信用卡，信用卡申请人如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为信用卡申请人同意有关变更。2016年4月12日，中国人民银行发布关于信用卡业务有关事项的通知,决定从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。2016年12月14日原告发布关于对信用卡业务相关事项调整的公告，决定从2017年1月1日起信用卡收费项目取消“滞纳金”项目；对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费为人民币10元。七、违约情况：王唤峰未按时履行还款义务。八、尚欠金额：原告主张，截至2019年7月4日，王唤峰尚欠欠款本金49427.73元、利息14493.24元、复利2229.98元、违约金5354.65元。本院认为，王唤峰经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，在法定期限内未作答辩，也没有向本院提交任何证据，视为其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利法律后果应当由其自行承担。对原告起诉主张的事实和提供的证据，本院予以确认。王唤峰向原告申领信用卡，且已阅读并理解《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的全部内容，亦同意遵守该协议。该协议是双方真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有法律约束力，双方应当按约定履行各自的义务。原告已依约履行了合同义务，但王唤峰使用信用卡消费后却逾期不偿还信用卡欠款，事实清楚、证据充分，本院予以认定。截至2019年7月4日，王唤峰尚欠欠款本金49427.73元、利息14493.24元、复利2229.98元，原告要求王唤峰立即予以清偿；而后续利息、复利，原告主张按《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算至实际清偿之日止。原告的上述诉请于法有据，本院予以支持，但利息和复利合并计算以不超过年利率24%为限。关于原告诉请的违约金。原告提供关于对信用卡业务相关事项调整的公告，拟证明从2017年1月1日起不再收取滞纳金而是收取违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，中国人民银行自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准金。原告采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金的要求相悖。现原告并未提交证据证明与王唤峰就收取违约金问题达成一致协议，故对原告要求王唤峰支付违约金的诉求，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、限被告王唤峰于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行支付尚欠的信用卡欠款本金49427.73元、利息14493.24元、复利2229.98元（暂计至2019年7月4日，后续利息、复利，按《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算至实际清偿之日止，但利息和复利合并计算以不超过年利率24%为限）；二、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行支付的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1588元，由原告东莞农村商业银行股份有限公司凤岗支行负担50元，被告王唤峰负担1538元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  文及双人民陪审员  连玉霞人民陪审员  谢奕棠二〇二〇年九月七日书 记 员  黎 军附相关法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。