广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初8308号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：蔺洁，北京市盈科（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈腾耿，北京市盈科（珠海）律师事务所律师。被告：唐兴年，男，汉族，1966年1月28日出生，身份证住址珠海市香洲区*************，现住珠海市香洲区*****************，身份证号440************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告唐兴年金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人蔺洁、陈腾耿，被告唐兴年到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐兴年向原告偿还借款本金112302.14元及支付暂计至2020年5月1日止的利息6953元、罚息1409元、复利362.93元，共计121027.07元；2.判令被告唐兴年向原告支付自2020年5月2日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利（其中利息按贷款年利率16.6%计算；罚息以未还的借款本金112302.14元为基数，复利以未还贷款利息6953元为基数，均按贷款年利率基础上加收50％计算）；3.判令被告唐兴年向原告支付律师费损失11892元；4.判令本案受理费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：2018年5月15日，被告唐兴年（被授信人）和原告（授信人）签订《个人信用贷款授信额度合同》（合同编号：华银（2018）珠快信字（珠海）第19024号），约定：原告向被告提供授信额度200000元，额度期限从2018年5月15日起至2021年5月15日止，具体业务的期限以对应的借款借据约定为准。本合同项下的贷款年利率为固定利率16.6%，还款方式为等额本息条款还款法，还款日为每月1日。合同第一部分第四条约定，被授信人未按照本合同的约定偿还授信额度项下贷款的，授信人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。第十一条及十二条约定，被授信人在本合同项下任何一笔应还款项发生逾期即视为已发生违约事件。授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。第十四条约定，被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被授信人负担。2018年5月15日，原告向被告发放贷款贰拾万元整，贷款起止日期自2018年5月15日至2021年5月15日，用途为装修。还款期限内，被告多次未能履行还款付息义务。截至2020年5月1日，被告已逾期121天，拖欠原告贷款本金112302.14元、利息6953元、罚息1409元、复利362.93元。被告迟延还款已构成违约，应承担相应责任。原告多次催收未果，特委托北京市盈科（珠海）律师事务所依据相关法律规定提起诉讼，以维护原告合法权益。另原告在庭审中主张：被告于原告起诉的暂计日后偿还部分款项，暂计至2020年8月18日被告尚欠原告本金71895.01元，利息966.46元，罚息71.68元，复利11.36元，共计欠款72944.51元。唐兴年答辩称，由于疫情原因有几个月没有还款，后来五月份已还清逾期欠款，之后按合同继续履行，但是华润银行还是起诉。华润银行围绕诉讼请求依法提交了贷款申请书、《个人信用授信额度合同》、借款借据、账户交易明细、受托支付凭证、账户台账及还款明细表、委托代理合同、律师费支付凭证、催收记录等证据,唐兴年未提交证据，经质证，唐兴年对华润银行提交的以上证据均无异议。本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。华润银行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。又查明，华润银行对其主张的唐兴年的最新的还款欠款情况提交了最新账单及还款明细表等，唐兴年对该主张予以确认，本院亦予以确认，华润银行对唐兴年主张的在本案立案日期前一个月已还清逾期欠款的事实予以认可，称是因内部诉讼材料审核问题而导致数据未能及时更新，但唐兴年从8月份开始至判决作出前又未按余约还款，双方未能协商还款。另查明，华润银行按委托代理合同约定实际支付前期律师费1000元。本院认为，案涉《个人信用授信额度合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向唐兴年指定的账户发放了贷款，唐兴年出现未能按约定按期及时还款的情形，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期。但唐兴年于华润银行起诉的暂计日后偿还的款项应予相应扣减，对尚欠的借款本金71895.01元唐兴年应予以支付。因合同约定贷款年利率为16.6%，华润银行请求罚息、复利按贷款年利率上浮50%即为年利率24.9%计算，所请求的利息、罚息和复利总计已超出按年利率24%计算的金额，背离了银行的实际损失，也可能超出借款人的承受能力，导致双方利益失衡，不利于社会和谐稳定，故对暂计至2020年8月18日的利息、罚息、复利总计超出以实际未付借款本金为基数、按年利率24%计算的部分不予支持，对未超出部分予以支持，此后的罚息、复利总计亦应以未还借款本金71895.01元为基数，按年利率24%计算。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，71895.01后的正常利息不应再行计算。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由唐兴年来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告唐兴年于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还尚欠借款本金71895.01元，暂计至2020年8月18日的利息966.46元、罚息71.68元、复利11.36元（以上利息、罚息、复利总计超过以实际欠付的本金为基数、按年利率24%计算的金额的，以实际欠付借款本金为基数、按年利率24%计算）；二、被告唐兴年于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年8月19日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（两项总计以未付借款本金71895.01元为基数，按年利率24%计算）；三、被告唐兴年于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失1000元；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2958元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担217元，被告唐兴年负担2741元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  李顺建人民陪审员  窦 丹二〇二〇年九月二十七日书 记 员  谢金玲周杰邓靖