广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初15020号原告：中国农业银行股份有限公司顺德均安支行，住所地广东省佛山市顺德区均安镇宏安路**，统一社会信用代码91440606730486188L。负责人：陈立本。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。被告：刘镇逢，男，1993年8月17日出生，汉族，住广西灵山县***************，公民身份号码************。原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行与被告刘镇逢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日受理后，依法由审判员陈奇志适用简易程序独任审判，于2020年7月28日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人卢浩珲到庭参加诉讼。被告刘镇逢经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘镇逢立即归还借款本金1203359.05元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利（利息暂计至2020年5月22日为23590.44元，此后按借款合同约定的罚息利率计算至实际清偿之日）；2.判令原告对被告抵押的房产（广东省佛山市顺德区均安镇均安社区*********************）在折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权，受偿范围包括本金、利息、复利、罚息、诉讼费等；3.本案诉讼费由被告负担。事实与理由：原告于2018年9月21日与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告贷款1218000元，用于购买广东省佛山市顺德区均安镇均安社区*********************房产；被告以上述房产为借款提供抵押；贷款期限自2019年3月22日至2047年3月21日止，借款合同还对贷款利率、罚息、利息的计算方式标准作了约定。合同还约定，被告违约，原告有权提前收回全部已发放的贷款，被告应立即向原告偿还全部的借款本金，并依约偿还利息、复利和罚息。原告依约发放贷款，并就上述房产办理了抵押登记。从2020年2月22日起，被告并未依约履行还款义务，多期欠供，该行为已严重违约。本院于2020年6月23日依法向被告刘镇逢送达起诉状副本和开庭传票，但被告刘镇逢既未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由及答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院通过开庭对证据进行了质证。被告经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提交的证据真实合法，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链，对原告起诉提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据采信的证据，结合当事人的庭审陈述，本院确认以下案件事实：2018年9月21日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********608）一份，约定由被告向原告借款1218000元用于购买广东省佛山市顺德区均安镇均安社区**********************产，贷款期限为336个月；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起作相应调整；还款方式为按月等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违约，贷款人有权提前收回全部已发放的贷款，借款人应立即向原告偿还全部的借款本金，并依约偿还利息、复利和罚息。双方同意以佛山市顺德区均安镇均安社区**********************产[不动产权证书号：粤（2018）顺德区不动产权第*****号]担保本合同项下借款本金、利息、违约金、损害赔偿金等，以及贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2018年11月16日，双方就用于担保的佛山市顺德区均安镇均安社区**********************产办理了抵押权登记，不动产登记证明号为粤（2018）顺德区不动产证明第******，权利人为原告，义务人为被告，被担保主债权的数额为1218000元。2019年3月22日，原告向被告刘镇逢发放了贷款1218000元。被告一开始能依约按时还款，但自2020年2月起，被告未再还款。原告于2020年6月12日向本院提起本案诉讼。另查明，截至2020年6月23日，被告刘镇逢尚欠原告未到期本金1195765.8元，逾期本金7569.25元（原告起诉后在被告账户中扣减了本金24元），利息29603.56元，罚息109.81元，复利428.53元。本院认为，原告与被告刘镇逢之间的借款合同关系合法有效，受法律保护，双方应按约定履行各自义务。原告依约发放贷款，但被告并未依约还本付息，根据合同约定原告有权主张贷款提前到期，但原告未有将提前到期的通知送达至被告，提前到期日应以本院送达应诉材料之日即2020年6月23日计，即涉案借款合同于2020年6月23日提前到期，故被告应向原告归还合同项下尚欠的借款本金1203335.05元，本院对原告该诉请予以支持。关于借款利息的计算。首先关于贷款利率，双方约定执行的利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%，按年浮动，故贷款利率按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%计算；其次是罚息利率的确定，按照贷款合同约定逾期罚息按当期借款执行利率的基础上上浮50%计算。截至2020年6月23日止，被告尚欠本金1203335.05元、利息29603.56元、罚息109.81元、复利428.53元，原告请求被告归还所欠借款利息及逾期罚息、复利，理由充分，本院予以支持，对于合同期满后从2020年6月24日起至清偿之日止的利息，应以尚欠贷款本金以及正常利息为基数，按贷款合同约定逾期罚息即当期借款执行利率的基础上上浮50%向原告计付逾期利息、复利。由于合同约定逾期罚息按当期借款执行利率的基础上上浮50%计算具备惩罚性，故原告请求对合同期内的借款逾期罚息部分及复利部分再计算复利，理由不充分，对此本院不予支持。根据中国人民银行2019年8月16日下发的《中国人民银行公告[2019]第15号》的规定，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行人民币贷款基准利率这一标准已经取消。中国人民银行2019年12月28日下发《中国人民银行公告[2019]第30号》第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商……。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。”同时，该公告第三条规定了存量浮动利率贷款定价基准的转换规则。因此，对于原告主张的利息计算方式，应根据上述公告的规定作出相应调整。被告刘镇逢在借款合同中自愿以位于广东省佛山市顺德区均安镇均安社区**********************产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告请求对该房屋享有抵押优先受偿权理由充分，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告刘镇逢于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行归还贷款本金1203335.05元及利息、罚息、复利（计算方法：截至2020年6月23日止利息为29603.56元、罚息为109.81元、复利为428.53元；从2020年6月24日起以实际尚欠本金1203335.05元为基数，按《中国人民银行公告[2019]第30号》第三条规定的方式转换本合同执行的利率后上浮50%计算至实际清偿之日止；借款正常利息部分29603.56元从2020年6月24日起按《中国人民银行公告[2019]第30号》第三条规定的方式转换本合同执行的利率后上浮50%计算至实际清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行对被告刘镇逢确认抵押的登记于被告刘镇逢名下位于广东省佛山市顺德区均安镇均安社区**********************产[不动产权证书号：粤（2018）顺德区不动产权第*****号；不动产登记证明号：粤（2018）顺德区不动产证明第*****号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述债务范围内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍计付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15842.56元，减半收取计7921.28元（原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行已预交），由被告刘镇逢负担；财产保全申请费5000元（原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行已缴交），由被告刘镇逢负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈奇志二〇二〇年九月九日书记员  梁银敏