文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初21785号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司,住所地重庆市渝中区八一路**B塔B-ll-5(E)、B-11-6(F)、B-11-7(G),统一社会信用代码91500000778456850K。负责人：陈勇，经理。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：吕月霞，女，1988年2月17日出生，汉族，住重庆市江**。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称大地财保第一中心支公司）与被告吕月霞保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财保第一中心支公司委托诉讼代理人郑银、被告吕月霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保第一中心支公司向本院提出诉讼请求：1.被告吕月霞向原告大地财保第一中心支公司支付理赔款96448.18元（包括本金94107.82元、利息2216.8元、罚息123.56元）及逾期保费7606.01元；2.被告吕月霞向原告大地财保第一中心支公司支付违约金（违约金以保险理赔款96448.18元为基数，自2020年4月7日起按照年利率24%的标准计算至全部款项还清之日止）；3.本案诉讼费、保全费、律师费等由被告吕月霞承担。事实与理由：被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司重庆分行（贷款人）于2018年5月16日签订借款合同，贷款人同意向被告发放个人小额信用贷款，金额188000元，期限36个月（自2018年5月16日至2021年5月16日），贷款年利率7.60%。被告向原告投保以贷款人为被保险人的个人贷款保证保险，约定保险金额是223532元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费金额2256元等内容。其后，贷款人向被告发放贷款188000元。2020年4月7日，原告向出借人支付了理赔款且贷款人向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告保险单项下的代偿款96448.18元于2020年4月7日收到，并将其对借款人追偿的全部权益转让给了原告。自逾期日2020年1月16日开始至代偿日2020年4月7日止，被告未付保费金额7606.01元，故原告大地财保第一中心支公司向法院提起诉讼。被告吕月霞辩称，贷款时保险公司工作人员称需用现金单独购买一份意外险，但是被告不知道购买了一份保证保险，也不知道每月支付的还款额中包含保费，且高额保费是不合法的。之前还了17期时有光大银行的工作人员上门催收，其告知被告实际剩余的本金只有5万多元，之后被告又还了两期，不算其中的保费本金只欠33872元。被告要求原告方出示原告向光大银行代偿的详细明细和转账记录。贷款基本信息表上的字是吕月霞签的，但是不清楚表的内容，不认可保费。对原告请求的保全费和律师费不认可，未实际产生，不应由吕月霞承担。本院经审理认定事实如下：吕月霞与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行重庆分行向吕月霞提供借款188000元，贷款期限为36个月，从2018年5月16日起至2021年5月16日止，贷款用途为生产生活所需，首期执行贷款年利率为7.60%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息利率为合同约定贷款执行利率上浮50%。本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同列出的有关方的地址或传真。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方，在合同的其他当事方依照规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。2018年5月15日，吕月霞就前述借款向大地财保第一中心支公司投保了“个人贷款保证保险”，其保险单载明：被保险人光大银行重庆分行，保证保险金额223532.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率1.2%，每月保险费金额2256元。其保险单上的特别约定还载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同时，该保险单“投保人声明”处载明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按本保险单的约定投保本保险，没有异议。2018年5月15日，吕月霞在载有《贷款基本信息》及《贷款还款计划（含保费）》的纸页上签字并捺印，确认知晓费用构成及提前还款违约金等事宜。该《贷款基本信息》载明：贷款金额188000元、保费月利率1.2%、银行年利率7.60%、贷款期数36。同时《贷款还款计划（含保费）》上还载明了每一期应付本金、利息及保费的具体金额。光大银行重庆分行于2018年5月16日向吕月霞发放借款188000元后，吕月霞未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。2020年4月7日，光大银行重庆分行向大地财保第一中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认大地财保第一中心支公司个人贷款保证保险编号为PBLG201831171423001460保险单项下的代偿款96448.18元已于2020年4月7日收到，光大银行重庆分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财保第一中心支公司。上述代偿款中包含借款本金94107.82元、利息2216.8元、罚息123.56元。另查明，截至2020年4月7日，被告吕月霞尚欠2020年1-4月的保险费共计7606.01元。庭审中，大地财保第一中心支公司未向法庭举示实际产生律师费的相关证据。上述事实，有《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、《中国大地个人贷款保证保险保险单》《代偿债务与权益转让确认书》《贷款基本信息》及《贷款还款计划（含保费）》、还款明细等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，吕月霞与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》以及吕月霞与大地财保第一中心支公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。光大银行重庆分行在发放借款后，吕月霞未能按时偿还借款本息。大地财保第一中心支公司按照保险合同的约定进行了理赔，有权要求吕月霞归还理赔款项和未付保费。至于吕月霞“贷款基本信息表上的字是其签的，但是不清楚内容，不认可保费”的辩称意见，因吕月霞在《中国大地个人贷款保证保险保险单》及《贷款基本信息》中均对保费月利率、每月保险费金额进行签字确认，表明其对保费的计收标准无异议。故吕月霞的该项辩称意见与实际不符，对其该项辩称意见本院不予采信。关于违约金的计收标准问题。吕月霞与大地财保第一中心支公司约定的违约金标准为每日1‰，该计收标准过高，现原告大地财保第一中心支公司请求按照年利率24%的标准计收违约金，该标准未超过法律规定的限制，本院予以支持。关于吕月霞“不认可原告请求的律师费，因均未产生和支付，不应由被告承担”的辩称意见，因保险合同未明确约定律师费的负担，且本案律师费未实际发生，故本院对吕月霞的该项答辩意见予以采纳，对于大地财保第一中心支公司要求吕月霞支付律师费的诉请，因证据不足，本院依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告吕月霞在本判决书生效后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司理赔款96448.18元；二、被告吕月霞在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付保险费7606.01元；三、被告吕月霞在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付从2020年4月7日起至付清之日止，以理赔款96448.18元为基数，按年利率24%计算的违约金；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。案件受理费减半收取计1268元，由被告吕月霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年九月二十二日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕