贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2301民初3491号原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市遵义路**。负责人：何健，系该分行行长。委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人:安旭义，男，1971年1月11日生，汉族，贵州省贞丰县人，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省兴义市，特别授权代理。被告：黄正志，男，1989年9月25日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。被告：扶大珍，女，1989年7月13日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告黄正志、扶大珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人任映蓁、安旭义到庭参加诉讼，被告黄正志、扶大珍经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求:1.判令解除建设银行黔西南州分行与黄正志、扶大珍于2016年8月2日签订的《个人消费普通借款合同》；2.判令黄正志、扶大珍共同偿还建设银行黔西南州分行借款本金40284.57元及截止至2020年3月1日尚欠的利息773.55元、罚息及复利92.84元，并以尚欠借款本息41058.12元为基数，按照年利率9.2625%计付自2020年3月2日起至本息全额清偿之日止的罚息和复利；3.判令黄正志、扶大珍承担抵押担保责任，黄正志、扶大珍以其抵押的位于兴义市房屋折价或变卖、拍卖后所得价款优先向建设银行黔西南州分行清偿诉讼请求第二项确定的债务；4.本案诉讼费由黄正志、扶大珍承担。事实及理由：2016年8月2日，黄正志、扶大珍因购买耐用商品需要，与建设银行黔西南州分行协商并签订了《个人消费普通借款合同》，合同约定，建设银行黔西南州分行向黄正志、扶大珍发放贷款100000元，借款期限自2016年8月2日至2021年8月2日，贷款利率为6.175%／年，还款方式为等额本息还款，每月应还本息1941.43元。合同第八条、第十八条明确约定，黄正志、扶大珍不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款的构成违约，建设银行黔西南州分行有权宣布贷款立即到期，要求黄正志、扶大珍立即清偿借款本息及相关费用，并可解除合同，对逾期的还款借款本息，按照罚息利率计收逾期还款期间的罚息和复利。合同第二十三条还约定，关于该合同引发的争议可向建设银行黔西南州分行住所地的人民法院提起诉讼。为确保建设银行黔西南州分行的债权得以实现，黄正志、扶大珍自愿提供其所有的位于兴义市作为前述贷款的抵押物，与建设银行黔西南州分行签订了《个人消费普通借款抵押合同》，办理了抵押登记。合同约定担保范围是债权本金及利息（含罚息和复利）及实现抵押权的费用等；并且约定债务人不履行主合同项下的到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），建设银行黔西南州分行均有权行使抵押权。黄正志、扶大珍自2019年11月5日未按照合同约定履行还本付息义务，其行为已经构成违约，为维护建设银行黔西南州分行合法权益，特依法诉至法院要求判决支持前述诉讼请求。黄正志、扶大珍未作答辩，也未在举证期限内提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年8月2日，建设银行黔西南州分行与黄正志、扶大珍双方签订《个人消费普通借款合同》，合同主要约定：由黄正志、扶大珍向建设银行黔西南州分行借款本金100000元，用于购买耐用商品；借款期限60个月，即2016年8月2日至2021年8月2日，该借款期限与建设银行黔西南州分行首次将款项划入本合同约定的存款账户之日（即“起息日”）不一致的，借款期限起始日以起息日为准；合同执行浮动利率（签订时贷款年利率为6.175％），即在贷款基准利率水平上上浮30%，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日；借款逾期的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款采用等额本息法，按月还本付息，贷款发放日后次月当日还款；担保方式为抵押；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担；合同还对违约责任等其他事项进行了约定。同日，建设银行黔西南州分行与黄正志、扶大珍签订《个人消费普通借款抵押合同》，约定黄正志、扶大珍作为抵押人，以其二人共有的位于贵州省兴义市的房屋作为抵押物，为上述借款本息等债务向建设银行黔西南州分行提供抵押担保，建设银行黔西南州分行与黄正志、扶大珍提供的上述抵押房屋依法办理了抵押登记，建设银行黔西南州分行作为抵押权人，依法取得房屋的抵押权。2016年8月5日，建设银行黔西南州分行将100000元贷款一次性支付至黄正志的银行账户，依法履行了贷款发放义务。但黄正志、扶大珍在合同履行期间多次逾期还款，未按约还本付息，截止2020年8月4日，黄正志、扶大珍尚欠建设银行黔西南州分行借款本金总额为40284.57元、利息1663.94元、罚息474.28元、复利49.35元。另查明，2020年4月21日全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率为4.75%。上述事实，有建设银行黔西南州分行的陈述，建设银行黔西南州分行提交的建设银行黔西南州分行营业执照、负责人身份证明、身份证复印件各1份；黄正志、扶大珍身份证、结婚证复印件各1份；《个人消费普通借款合同》、《中国建设银行个人消费借款支用单》、《个人贷款支付凭证》复印件各1份；《个人消费普通借款抵押合同》、《房屋所有权证》、《他项权利证书》复印件各1份；《拖欠明细》、《中国建设银行个人贷款对账单》、《结清试算表》复印件各1份及庭审笔录在卷佐证，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，黄正志、扶大珍作为共同借款人与建设银行黔西南州分行签订的《个人消费普通借款合同》及《个人消费普通借款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均成立生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定全面地履行各自的义务。建设银行黔西南州分行作为贷款人，已按合同约定向黄正志的账户支付了贷款资金，黄正志、扶大珍作为共同借款人，未按照合同约定归还借款本金及支付利息，已构成违约。因双方在合同中约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，并宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。因此，建设银行黔西南州分行作为贷款人，在借款人黄正志、扶大珍逾期偿还借款本息构成违约的情况下，有权解除与借款人黄正志、扶大珍之间的借贷关系，并宣布贷款立即到期，故建设银行黔西南州分行诉请解除与黄正志、扶大珍签订的《个人消费普通借款合同》，并依据双方约定诉请黄正志、扶大珍偿还借款本息的请求，本院予以支持。截止2020年8月4日，黄正志、扶大珍尚欠建设银行黔西南州分行借款本金总额40284.57元、利息1663.94元，本院予以确认。关于本案有关罚息、复利的主张是否得到支持的问题。建设银行黔西南州分行与黄正志、扶大珍签订《个人消费普通借款合同》中对于罚息和复利均有明确约定，此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，黄正志、扶大珍未按合同约定的分期还款计划期限归还借款，应按照合同约定计算罚息、复利，故本院对建设银行黔西南州分行请求黄正志、扶大珍按合同约定支付罚息、复利的主张予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，建设银行黔西南州分行与黄正志、扶大珍在合同中约定罚息利率在贷款利率的基础上加收50%，借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，复利自逾期之日起对不按时偿付的利息按合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利。经本院核算，建设银行黔西南州分行主张截止2020年8月4日的罚息及复利，不符合双方约定的计算方式，本院予以纠正，经本院核算，截止2020年8月4日的罚息474.28元，复利49.35元，本院予以确认。涉案借款合同中约定的贷款利率为贷款基准利率，但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案借款在2020年8月4日之后的利息（罚息及复利）则以尚欠的借款本金和期内利息之和为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上上浮50%计算。关于黄正志、扶大珍是否应以其抵押房产拍卖、变卖价款向建设银行黔西南州分行优先清偿所欠上述债务问题。建设银行黔西南州分行与黄正志、扶大珍在《个人消费普通借款抵押合同》约定将其二人共有的房屋抵押给建设银行黔西南州分行担保债权实现，并与建设银行黔西南州分行办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定:“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”的规定，故建设银行黔西南分行对抵押房屋享有优先受偿权，其主张对黄正志、扶大珍以其抵押物拍卖、变卖价款优先偿还所欠上述债务，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司黔西南州分行与黄正志、扶大珍于2016年8月2日签订的《个人消费普通借款合同》；二、黄正志、扶大珍于本判决生效之日起十日内共同偿还所欠中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截止2020年8月4日的借款本金40284.57元、利息1663.94元、罚息474.28元、复利49.35元，合计42472.14元，并以41948.51元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算2020年8月4日后的利息至本息清偿完毕之日止；三、中国建设银行股份有限公司黔西南州分行对黄正志、扶大珍提供的抵押物（位于贵州省兴义市房屋,产权证号：市房权证兴字第**）享有优先受偿权,并以折价、拍卖、或变卖的价款优先受偿本判决第二项下的全部债务；四、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费828元，减半收取414元，由黄正志、扶大珍共同负担（中国建设银行股份有限公司黔西南州分行同意由黄正志、扶大珍直接向其支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 员 韩显丽二〇二〇年九月十日法官助理 谭姣娇书 记 员 陈贵芳