广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初8109号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：龙剑涛，男，汉族,1968年7月29日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区*************，身份证号码：450************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告龙剑涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人李军、被告龙剑涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告龙剑涛立即偿还原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行借款本金342217.61元及暂计至2020年5月13日止的利息21115.26元、罚息632.25元、复利896.63元，共计364861.75元；2.判令被告龙剑涛向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利（其中罚息以未还本金为基数、复利以未归还利息为基数，均按贷款利率18.8%的基础上加收50%计算）；3.被告龙剑涛向珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失33837元；4.本案受理费、保全费等由被告龙剑涛承担。事实和理由：2018年12月12日，被告龙剑涛（被授信人、借款人）和原告（授信人）签订《个人信用授信额度合同》[合同编号：华银（2018）珠快信字（珠海）第21002号]，约定：原告向被告提供授信额度叁拾捌万元整，额度期限从2018年12月12日起至2024年12月12日止。本合同项下的贷款年利率为固定利率18.8%，还款方式为低供贷-等额本息还款法，还款日为每月1日。具体业务的期限以具体借款借据约定为准。合同第一部分第四条约定，被授信人未按照本合同的约定偿还授信额度项下贷款的，授信人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。第十一条约定，被授信人在本合同授信额度项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期的，授信人有权宣布本合同项下授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款。第十二条约定，被授信人在本合同项下任何一笔应还款项发生逾期即视为已发生违约事件。授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。第十三条约定，本合同项下的联系方式及送达地址由本合同各方通过《送达方式通知书》约定。上述联系方式及送达地址适用范围包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的送达。本合同任何一方的上述联系方式及送达地址发生变化，应立即书面通知对方，未履行通知义务的，按本合同记载发送的所有通知或文书，视为送达。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日，直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达。第十四条约定，被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告费、律师费、诉讼费、财产保全费等，由被授信人负担。2018年12月12日，原告向被告龙剑涛发放贷款叁拾捌万元整，贷款起止日期自2018年12月12日至2021年12月12日,用途为其他。贷款期限内，被告龙剑涛多次逾期。截至2020年5月13日，被告已逾期102天，拖欠本金342217.61元、利息21115.26元、罚息632.25元、复利896.63元。原告多次催收未果，委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼。被告龙剑涛迟延还款已构成违约，应承担相应责任。原告向其主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条提起诉讼。龙剑涛答辩称，确认欠款事实，对欠款金额没有异议，对律师费、保全费有异议，而且罚息、复利的利率太高，继续计收超过借款人的还款能力。华润银行围绕诉讼请求依法提交了贷款申请书、《个人信用授信额度合同》、借款借据、账户交易明细、受托支付凭证、信贷管理系统截屏及还款明细表、委托代理合同、律师费支付凭证、催收记录等证据,龙剑涛未提交证据，经质证，其对华润银行提交的以上证据均无异议。本院经对以上证据进行审查，并结合龙剑涛的质证意见，认为以上证据符合法律规定，应予确认。华润银行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。另查明，华润银行按委托代理合同约定实际支付前期律师费1000元。本院认为，案涉《个人信用授信额度合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向龙剑涛发放了贷款，龙剑涛未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求龙剑涛偿还尚欠的借款本金理据充分，本院予以支持。而华润银行请求的利息、罚息和复利总计已超出按年利率24%计算的金额，背离了银行的实际损失，也可能超出借款人的承受能力，导致双方利益失衡，不利于社会和谐稳定，故本院对华润银行请求的暂计至2020年5月13日的利息、罚息、复利总计超出以实际未付借款本金为基数、按年利率24%计算的部分不予支持，对未超出部分予以支持，此后的罚息、复利总计亦应以未还借款本金342217.61元为基数，按年利率24%计算。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，故2020年5月14日后的正常利息不应再行计算。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由龙剑涛来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案暂不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告龙剑涛于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还尚欠借款本金342217.61元，暂计至2020年5月13日的利息21115.26元、罚息632.25元、复利896.63元（以上利息、罚息、复利总计超过以实际欠付的本金为基数、按年利率24%计算的金额的，以实际欠付本金为基数、按年利率24%计算）；二、被告龙剑涛于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（两项总计以未付借款本金342217.61元为基数，按年利率24%计算）；三、被告龙剑涛于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失1000元；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7280元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担492元，被告龙剑涛负担6788元；案件申请费2513元，由被告龙剑涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  李顺建人民陪审员  李振坤二〇二〇年九月二十七日书 记 员  谢金玲周杰邓靖