重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0117民初6529号原告：重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路**，统一社会信用代码91500117709380119E。负责人：赵光明，该行行长。委托诉讼代理人：袁明，男，该行员工。委托诉讼代理人：孙巡巡，女，该行员工。被告：吴卫东，男，1962年8月30日出生，汉族，住重庆市江**。被告：郎天英，女，1967年7月12日出生，汉族，住重庆市江**。被告：吴雨，女，1989年11月9日出生，汉族，住重庆市江**。被告：重庆兴东川贸易有限公司，住所地重庆市江**建亲东路****9-2，统一社会信用代码915001053204868639。法定代表人：吴卫东，该公司经理。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行（以下简称“农商行合川分行”）与被告吴卫东、郎天英、吴雨、重庆兴东川贸易有限公司（以下简称“兴东川公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行合川分行的委托诉讼代理人袁明、孙巡巡，被告兴东川公司的法定代表人暨被告吴卫东到庭参加诉讼。被告郎天英、吴雨经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行合川分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴卫东、朗天英立即偿还借款本金158万元及截至2020年7月28日的利息(含罚息、复利)39001.16元，从2020年7月29日起的利息(含罚息、复利)按合同约定的利率计算至本息付清之日止)；2.判令被告吴雨、兴东川公司对被告吴卫东、朗天英所欠的借款本金158万元及利息(含罚息、复利)承担连带清偿责任；3.判令原告对抵押物，即被告吴卫东、吴雨所有的位于重庆市江北区的房屋、被告郎天英名下位于重庆市江北区房屋在原告第一项请求的债权及实现债权发生的费用范围内享有优先受偿的权利；4.判令本案包括案件受理费在内的诉讼相关费用由被告负担。事实和理由：被告吴卫东、郎天英系夫妻关系，于2019年8月12日向原告申请贷款158万元。2019年8月20日，被告吴卫东、郎天英、吴雨、兴东川公司与原告签订《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》，约定原告向吴卫东提供贷款额度为158万元，贷款额度有效期间自2019年8月20日起至2024年8月19日止，该合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保，最高额保证担保，担保的最高债权额226.1万元，以被告吴卫东、吴雨名下位于重庆市江北区的房屋，被告郎天英名下位于重庆市江北区的房屋作抵押担保，并于2019年08月20日办理了抵押登记；被告郎天英、吴雨、兴东川公司自愿承担连带责任保证担保，担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和原告实现债权及担保权而发生的全部费用。被告未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用。合同中同时约定，对逾期未还的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，罚息利率为在贷款利率上加收50%；不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%。原告于2019年8月22日与被告吴卫东签订《个人贷款支用单》，贷款金额158万元，贷款期限12个月，贷款利率在基准利率水平上上浮55%，按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。原告依照约定于2019年8月22日向被告吴卫东发放贷款158万元，贷款到期日为2020年08月21日，贷款年利率6.7425%。以上债务是在被告吴卫东、郎天英夫妻关系存续期间产生的，被告吴卫东、郎天英夫妻双方共同签字，为夫妻共同债务。贷款发放后，被告未按照合同约定履行还本付息义务，其行为已构成严重违约。截至2020年7月29日，被告尚欠原告借款本金158万元及利息(含罚息、复利)。为维护原告的合法权益，故依法起诉，诉请如前。被告吴卫东辩称，向原告借款属实，欠款金额属实；虽然合同中约定了复利，但原告收取复利不合理，故不应主张复利。现暂无还款能力，希望与原告协商处理。被告兴东川公司辩称，为该笔借款提供保证担保属实，愿意承担担保责任。被告郎天英、吴雨未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人经营性贷款申请及资料提供表、被告的身份证及结婚证复印件、不动产权证、抵押物清单、房屋抵押承诺书、不动产登记证明、个人最高额循环贷款合同、最高额合同、最高额抵押合同、个人贷款支用申请书、个人贷款支用单、借款借据、交易明细、贷款逾期本息查询等证据。经审查，原告举示的上述证据具有真实性、合法性及关联性，本院确认可以作为认定本案事实的依据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月20日，被告吴卫东向原告申请贷款，并提交《个人经营性贷款申请及资料提供表》，被告吴卫东在申请人签字处签名并捺印，被告郎天英在申请人配偶签字处签名并捺印。同日，被告吴卫东、郎天英、吴雨向原告出具房屋抵押承诺书，愿以吴卫东、吴雨名下坐落于重庆市江北区、郎天英名下坐落于重庆市江北区房屋为吴卫东向原告申请的借款158万元提供抵押担保。2019年8月20日，原告作为贷款人（甲方），被告吴卫东作为借款人（乙方），被告吴卫东、郎天英、吴雨作为抵押人（丙方），被告郎天英、吴雨、兴东川公司作为保证人（丙方），签订了合同编号为合川分行2019年个循字第1610012019200034号的《个人最高额循环贷款合同》，合同第二部分特别条款第三十条约定本合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保；丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为226.1万元；贷款额度为158万元，贷款额度有效期自2019年8月20日起至2024年8月19日止；第三十三条约定贷款罚息及违约金，（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整……。合同中还约定保证人同意为本合同项下甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。同日，原告（抵押权人、甲方）与被告吴卫东、郎天英、吴雨（抵押人、乙方）还签订了《最高额抵押合同》，约定乙方同意以吴卫东、吴雨名下坐落于重庆市江北区、郎天英名下坐落于重庆市江北区房屋为甲方与债务人吴卫东在2019年8月20日至2024年8月19日内连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保，最高额抵押担保的最高债权额为226.1万元，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2019年8月20日，双方就上述房屋办理了抵押登记。2019年8月22日，被告吴卫东向原告申请支用贷款，个人贷款支用单中约定：贷款金额158万元；贷款期限12个月，自2019年8月22日起至2020年8月21日止；贷款利率在基准利率水平上上浮55%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。当日，原告按约定向被告吴卫东发放贷款158万元，借款借据中载明贷款金额为158万元，到期日为2020年8月21日，年利率6.7425%。借款后，被告吴卫东按约定将利息支付至2020年3月20日，之后的利息未再支付，亦未归还本金。截至2020年7月28日，尚欠借款本金158万元，利息（含罚息、复利）39001.16元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，原告农商行合川分行与各被告经协商一致，自愿签订的《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》，系合同当事人的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，上述合同均合法有效，其约定对各方具有约束力，各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。原告农商行合川分行向被告吴卫东发放贷款158万元，已按合同约定履行了支付借款的义务，被告吴卫东应按照合同约定履行支付利息并按期偿还借款本金的义务，但被告吴卫东在借款后仅将利息支付至2020年3月20日，借款到期后亦未归还本金，其行为违反了双方合同的约定，已构成违约，应承担本案的全部过错责任。现借款已到期，原告农商行合川分行要求被告吴卫东返还借款本金158万元，支付截至2020年7月28日的利息（含罚息、复利）39001.16元，并从2020年7月29日起按双方合同约定的利率、计息方式支付利息（含罚息、复利）至借款本息还清之日止的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告吴卫东、郎天英系夫妻关系，本案的借款系在被告吴卫东、郎天英夫妻关系存续期间产生的，且在《个人经营性贷款申请及资料提供表》、《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》及房屋抵押承诺书上均有被告郎天英的签名，说明该笔借款系基于被告吴卫东、郎天英的共同意思表示，因此本案中的债务应为被告吴卫东、郎天英的夫妻共同债务。故原告要求被告郎天英共同承担还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于被告吴雨、兴东川公司的保证责任。本院经审查认为，被告吴雨、兴东川公司作为保证人在《个人最高额循环贷款合同》中签名及加盖公司印章，自愿为被告吴卫东的上述借款提供连带责任保证担保，且该保证尚在保证期间内，故原告要求被告吴雨、兴东川公司承担保证责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。但被告吴雨、兴东川公司承担保证责任后，有权向被告吴卫东、郎天英追偿。关于原告诉请的优先受偿权。被告吴卫东、郎天英、吴雨向原告出具房屋抵押承诺书，自愿以其所有的房屋为上述借款提供抵押担保，且与原告签订了最高额抵押合同，并办理了抵押登记，故原告农商行合川分行要求对借款抵押物，即吴卫东、吴雨名下坐落于重庆市江北区、郎天英名下坐落于重庆市江北区房屋享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于被告吴卫东提出的不应收取复利的辩解意见，本院经审查认为，双方在《个人最高额循环贷款合同》中约定了复利，且复利的计算标准不违反法律规定，故对被告吴卫东的该辩解意见，本院不予采信。被告郎天英、吴雨经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由被告自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告吴卫东、郎天英于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行偿还借款本金158万元，截至2020年7月28日的利息（含罚息、复利）39001.16元，并从2020年7月29日起，按双方合同约定的利率、计息方式支付利息（含罚息、复利）至借款本金及利息还清之日止，利随本清；二、被告吴雨、重庆兴东川贸易有限公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。被告吴雨、重庆兴东川贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告吴卫东、郎天英追偿。三、原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行对借款抵押物，即吴卫东、吴雨名下坐落于重庆市江北区、郎天英名下坐落于重庆市江北区房屋，在上述借款本金及利息范围内享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费19371元，减半收取9685.50元，由被告吴卫东、郎天英、吴雨、重庆兴东川贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  黄小琴二〇二〇年九月二十五日书记员  汤 贞