福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初5018号 原告：中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区笏石街顶社路口，统一社会信用代码：9135030570534361XU。 负责人：陈剑超，行长。 委托诉讼代理人：戴华萍，福建品义律师事务所执业律师，特别代理。 被告：黄志宏，男，汉族，1979年6月30日出生，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：谢梅香，女，汉族，1979年3月28日出生，住所地福建省莆田市秀屿区笏石镇珠坑村郑塘**（法律文书送达地址：福建省莆田市秀屿区）。 原告中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行（以下简称中国银行秀屿支行）与被告黄志宏、谢梅香信用卡纠纷一案，本院于2020年8月27日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行秀屿支行的委托诉讼代理人戴华萍到庭参加诉讼。被告黄志宏、谢梅香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、判令黄志宏、谢梅香偿还中国银行秀屿支行信用卡欠款本金78463.38元（以下币种均指人民币），截至2020年8月19日止的利息、还款违约金、分期付款手续费共计19876.57元，及以透支本金78463.38元为基数自2020年8月20日起至还清之日止按合约约定计算的利息；2、判令黄志宏、谢梅香支付中国银行秀屿支行因本案支出的律师代理费2000元；3、判令黄志宏、谢梅香承担本案案件受理费、公告费、保全费。事实与理由：2017年11月9日，黄志宏填写《爱家分期业务申请表-1（房贷客户适用）》、《中国银行股份有限公司信用卡车位专向分期付款合同（编号：2017年4355506000字105号）》，向中国银行秀屿支行申请爱家分期业务，申请分期额度11万元，分期期数为60期，手续费率为使用“车位专向分期付款”额度的18.5%；还款方式为按月还本，分期手续费按月收取；用途为车位；支付方式为受托支付；一、申请人声明及授权中载明办理爱家分期业务的信用卡账户逾期60天及以上，中国银行秀屿支行有权终结本次分期业务并要求黄志宏提前结清全部分期欠款。二、关系人（配偶及共同产权人）声明及授权，本人兹声明是申请人黄志宏的配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的爱家分期业务申请，若其申请获得贵行批准，本人同意并将其信用卡欠款作为共同债务，承担还款责任，黄志宏配偶谢梅香在配偶处签字确认。《中国银行股份有限公司信用卡车位专向分期付款合同》第六条还款方式：1、本合同项下“车位专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；2、黄志宏须在每期到期还款日前全数清偿本合同项下信用卡账户的当期所有欠款。（1）黄志宏在到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行秀屿支行免收黄志宏非现金交易透支利息；（2）黄志宏在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，黄志宏应按照信用卡领用合约规定支付透支利息；3、黄志宏保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“车位专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权中国银行秀屿支行不论黄志宏是否在到期还款日前存入当期足额款项，中国银行秀屿支行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如黄志宏未按规定时间足额存入，银行有权收取透支利息，并有黄志宏全额承担由此而使中国银行秀屿支行产生一切费用（包含但不限于赔偿金、公证费、公告费、抵押物保管费以及实现债权的费用：包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。合同附件一：个人信用卡车位专向分期付款合同通用条款第二条黄志宏违约事件及处理：1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归贷款本息。……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。上述合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（见中国银行信用卡申请表），前述合约主要约定：除本合约另有规定，黄志宏非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行秀屿支行非现金透支交易记账日至中国银行秀屿支行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以黄志宏申请的信用卡产品的规则为准。黄志宏在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，黄志宏应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。黄志宏在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），黄志宏除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。中国银行秀屿支行对黄志宏不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。 2017年11月17日，黄志宏与中国银行秀屿支行签订《爱家分期业务补充协议-1（房贷客户适用）（编号：2017年4355506000字105号）》，约定：对于卡号为62×××41的信用卡项下，依据中国银行秀屿支行与黄志宏签署的编号为2017年4355506000字105号的《爱家分期申请表》发生的黄志宏对中国银行秀屿支行的全部债务：包括但不限于黄志宏使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息（包括利息、复利、罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金，以及中国银行秀屿支行因实现债权而产生的催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、因黄志宏违约而给中国银行秀屿支行造成的损失和其他所有黄志宏应向中国银行秀屿支行支付的款项，黄志宏同意在上述所有款项未全部结清前，编号为ＹＣ2017ＡＡ0097号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下约定的抵押物的抵押登记不得解除。 2017年11月20日，黄志宏在中国银行秀屿支行处使用爱家分期业务额度110000元。黄志宏自2019年4月11日起未能依约还款。截至2020年8月19日，尚欠透支本金78463.38元，利息、还款违约金、分期付款手续费总计19876.57元。另外，中国银行秀屿支行为实现本案债权支出律师费人民币2000元。经中国银行秀屿支行多次催收，黄志宏仍不归还。 黄志宏、谢梅香未作答辩。 中国银行秀屿支行在本院指定的举证期限内提供以下证据： 1、中国银行秀屿支行营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件（原件经本院核对无误后由中国银行秀屿支行收回）、黄志宏、谢梅香身份证复印件各一份，欲证明双方诉讼主体适格； 2、黄志宏、谢梅香结婚证、户口本复印件各一份，欲证明林建成与黄凤兰系夫妻关系的事实； 3、《爱家分期业务申请表-1（房贷客户适用）》、《中国银行股份有限公司信用卡车位专向分期付款合同》复印件（原件经本院核对无误后由中国银行秀屿支行收回）各一份，欲证明2017年11月9日，黄志宏向中国银行秀屿支行申请爱家分期业务，申请分期额度11万元，分期期数为60期，手续费率为使用“车位专向分期付款”额度的18.5%；还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，借款用途为购买车位，支付方式为受托支付；黄志宏声明及授权中载明办理爱家分期业务的信用卡账户逾期60天及以上，中国银行秀屿支行有权终结本次分期业务并要求黄志宏提前结清全部分期欠款。谢梅香同意并将其信用卡欠款作为共同债务，承担还款责任的事实。 4、《合同附件一：个人信用卡车位专向分期付款合同通用条款》、《合同附件二：中国银行信用卡个人申请表》《爱家分期业务补充协议-1（房贷客户适用）》复印件（原件经本院核对无误后由中国银行秀屿支行收回）各一份，欲证明2017年9月27日黄志宏向中国银行秀屿支行申请办理信用卡，11月17日黄志宏与中国银行秀屿支行签订补充协议，约定：黄志宏未按期归贷款本息，中国银行秀屿支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中双方对信用卡使用、利息、费用、律师费承担等内容进行约定。编号为2017年4355506000字105号的《爱家分期申请表》发生的黄志宏所应承担的全部债务，在上述所有债务未全部结清前，编号为YC2017AA0097号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下约定的抵押物的抵押登记不得解除的的事实。 5、《中国客服信息查询系统-卡详细信息、历史交易流水、逾期明细》打印件一份，欲证明自2019年4月18日起，黄志宏未能按照约定还款，截至2020年8月19日，黄志宏尚欠该信用卡本金78463.38元，利息、分期付款手续费、还款违约金总计19876.57元的事实。 6、福建增值税专用发票一份、《委托代理合同》复印件（原件经本院核对无误后由中国银行秀屿支行收回）一份，欲证明中国银行秀屿支行因本案支出律师费2000元的事实。 7、《法律文书送达地址确认书》复印件（原件经本院核对无误后由中国银行秀屿支行收回）一份，欲证明黄志宏、谢梅香确认以莆田市秀屿区笏石镇珠坑村郑塘245号作为法律文书送达地址的事实。 8、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告一份，欲证明2016年9月27日，中国银行股份有限公司通过官网公告的方式告知滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变的事实。 本院经审查认为，中国银行秀屿支行提供的上述证据客观真实，来源合法，本院予以确认。因黄志宏、谢梅香缺席，未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 黄志宏和谢梅香系夫妻关系。2017年9月27日，黄志宏向中国银行秀屿支行申请信用卡。11月9日，黄志宏填写《爱家分期业务申请表-1（房贷客户适用）》、《中国银行股份有限公司信用卡车位专向分期付款合同（编号：2017年4355506000字105号）》，向中国银行秀屿支行申请爱家分期业务，申请分期额度11万元，分期期数为60期，手续费率为使用“车位专向分期付款”额度的18.5%；还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，用途为车位，支付方式为受托支付。并约定：一、申请人声明及授权中载明办理爱家分期业务的信用卡账户逾期60天及以上，中国银行秀屿支行有权终结本次分期业务并要求黄志宏提前结清全部分期欠款。二、谢梅香声明及授权：本人兹声明是申请人黄志宏的配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的爱家分期业务申请，若其申请获得贵行批准，本人同意并将其信用卡欠款作为共同债务，承担还款责任，黄志宏配偶谢梅香在配偶处签字确认。《中国银行股份有限公司信用卡车位专向分期付款合同》第六条还款方式：1、本合同项下“车位专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；2、黄志宏须在每期到期还款日前全数清偿本合同项下信用卡账户的当期所有欠款；3、黄志宏保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“车位专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权中国银行秀屿支行不论黄志宏是否在到期还款日前存入当期足额款项，中国银行秀屿支行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如黄志宏未按规定时间足额存入，银行有权收取透支利息，并有黄志宏全额承担由此而使中国银行秀屿支行产生一切费用（包含但不限于赔偿金、公证费、公告费、抵押物保管费以及实现债权的费用：包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。合同附件一：《个人信用卡车位专向分期付款合同》通用条款第二条黄志宏违约事件及处理：一、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：1、未按期归贷款本息。二、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。上述合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（见中国银行信用卡申请表），前述合约主要约定：除本合约另有规定，黄志宏非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行秀屿支行非现金透支交易记账日至中国银行秀屿支行规定的到期还款日止为免息还款期。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，黄志宏应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。黄志宏在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，黄志宏除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。中国银行秀屿支行对黄志宏不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。 2017年11月17日，黄志宏与中国银行秀屿支行签订《爱家分期业务补充协议-1（房贷客户适用）（编号：2017年4355506000字105号）》，约定：对于卡号为62×××41的信用卡项下，依据中国银行秀屿支行与黄志宏签署的编号为2017年4355506000字105号的《爱家分期申请表》发生的黄志宏对中国银行秀屿支行的全部债务：包括但不限于黄志宏使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息（包括利息、复利、罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金，以及中国银行秀屿支行因实现债权而产生的催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、因黄志宏违约而给中国银行秀屿支行造成的损失和其他所有黄志宏应向中国银行秀屿支行支付的款项，黄志宏同意在上述所有款项未全部结清前，编号为ＹＣ2017ＡＡ0097号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下约定的抵押物的抵押登记不得解除。合同签订后，中国银行秀屿支行于11月13日激活卡号为62×××41的信用卡，黄志宏开始使用。20日黄志宏使用爱家分期业务额度110000元。但黄志宏自2019年4月18日起未能按约定还款付息。后黄志宏曾分期分批归还部分本金及利息，分别是2019年5月23日偿还部分本金2000元，28日偿还部分本金300元，8月28日偿还部分利息300元，10月17日偿还部分利息500元，此后再无还款记录。截至2020年8月19日，黄志宏尚欠本金78463.38元及相关利息、还款违约金等。另查明，中国银行秀屿支行因本案支出律师费2000元；上述还款金额已于诉讼请求中予以扣除。经中国银行秀屿支行多次催讨，黄志宏拒不还款，致讼。 本院认为，中国银行秀屿支行与黄志宏签订的《爱家分期业务申请表-1（房贷客户适用）》、《中国银行股份有限公司信用卡车位专向分期付款合同（编号：2017年4355506000字105号）》等系双方真实的意思表示，本院予以确认。黄志宏自2019年4月18日起未能按照约定还款付息，系违约行为。现中国银行秀屿支行主张黄志宏应偿还中国银行秀屿支行的信用卡透支本金78463.38元，及自2019年4月18日起至实际还清之日止按合同约定计算的利息、还款违约金及分期付款手续费，于法有据，本院予以支持；但金融机构收取的利息、罚息、违约金和其他费用折合年利率不应超过24%。谢梅香系黄志宏的妻子，且在《爱家分期业务申请表-1（房贷客户适用）》上“配偶签名”一栏处签名并摁手印确认，应对全部债务承担共同偿还责任。中国银行秀屿支行要求黄志宏承、谢梅香担因本案支出的律师费2000元，双方在合同中明确约定，因黄志宏违约致中国银行秀屿支行支出的一切费用，故中国银行秀屿支行主张黄志宏、谢梅香应当承担律师费2000元，于法有据，本院予以支持。中国银行秀屿支行请求黄志宏、谢梅香承担本案公告费等，于庭审时表示只请求黄志宏承担本案案件受理费，系对其自身权利的处分，意思表示真实，本院予以支持。黄志宏、谢梅香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据或提出异议，视为自动放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄志宏、谢梅香应在本判决生效之日起五日内支付给中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行信用卡透支本金78463.38元，并自2019年4月18日起至偿清之日止按合同约定标准继续计算利息、还款违约金（已归还利息800元予以抵扣，利息、还款违约金折合年利率以不超过24%为限）； 二、黄志宏、谢梅香应在本判决生效之日起五日内支付给中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行律师费2000元； 三、驳回中国银行股份有限公司莆田市秀屿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2306.7元，减半收取1153.35元，由黄志宏、谢梅香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇二〇年九月二十七日 书记员  陈嘉林 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。