江苏省徐州市泉山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0311民初3575号 原告：平安银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市泉山区西安北路**。 负责人：申炜，行长。 委托诉讼代理人：杨娟，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。 被告：苗鹏，男，1984年7月18日生，住江苏省睢宁县。 委托诉讼代理人：沈文统，睢宁县民意法律服务所法律工作者。 原告平安银行股份有限公司徐州分行（以下简称平安银行徐州分行）与被告苗鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告平安银行徐州分行的委托诉讼代理人杨娟，被告苗鹏及其委托诉讼代理人沈文统到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行徐州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告苗鹏归还原告剩余贷款本金77777.13元；2、判令被告苗鹏支付拖欠利息7282.69元、本金罚息3206.65元、利息复利174.55元(截至2020年5月12日止)，并支付自2020年5月13日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币77777.13元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币7282.69元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币88441.02元(截至2020年5月12日止)；3、判令被告苗鹏支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、判令如被告苗鹏不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的发动机号为266XXXX，车架号为LYVFD29A8KBXXXX的沃尔沃牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告苗鹏继续清偿；5、本案的诉讼费由被告苗鹏承担。事实和理由：原告与被告苗鹏于2018年11月23日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币8万元；贷款期限为36个月，自2018年11月23日起至2021年11月23日止；现贷款年利率为8.7%，为固定利率；贷款用于支付购买沃尔沃牌汽车的价款及相关费用；还款方式为按月等本还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告苗鹏同意将其所有的发动机号为2660294，车架号为LYVFD29A8KB200085的沃尔沃牌汽车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告于2018年11月23日按约放款，但被告迟迟未按合同约定办理贷款车辆抵押登记，且被告自2019年1月23日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催收未果。故起诉至法院。 被告苗鹏辩称，原告所贷借款是用于购车贷款被骗，原告存在对贷款审查不慎造成不良后果。被告并没有在借款合同和申请表上签字也不是实际受益人，被告是实际被骗的受害人。平安银行贷款是被他人骗取，被告不是本案的实际借款人，同时被告也没有收到原告发放的贷款。原告只是和汽车销售公司他们之间产生的债权债务关系。被告对该笔借款不认可，不接受原告所诉的事实。同时也无法偿还该笔借款。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年11月23日，被告苗鹏（乙方借款人/共同借款人）与原告平安银行徐州分行（甲方贷款人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号：平银宿迁个担贷字第BC2018112399002xxxx号）一份，主要约定：被告向原告借款8万元用于购买汽车，借款期限36个月；贷款年利率为固定利率8.7%；还款方式为按月等额还款，每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求被告支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权；被告确认其有效的送达地址为：江苏省新沂市XXXX，该送达地址适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达。合同中还约定被告以其所有的发动机号为26XXXX，车架号为LYVFD29A8KBXXXX的沃尔沃牌汽车作为抵押物对涉案借款提供抵押担保，但未办理抵押登记。 合同签订后，原告依约于2018年11月23日向被告账户发放贷款80000元，但被告自2019年1月23日起未能按约向原告足额偿还贷款本息。截至2020年5月12日，被告尚欠原告贷款本金77777.13元、利息7282.69元、本金罚息3206.65元、利息复利174.55元。 被告苗鹏陈述，其为了购车通过中介去沭阳找人，该人将其带至宿迁沃尔沃汽车销售公司办理贷款，贷款8万元，签的平安银行放车贷的打印纸，具体内容不清楚。后来车辆被沭阳人员开走，贷款也没收到，此后苗鹏向当地公安机关报警。根据被告抗辩未签合同的意见，原告庭后向本院提交了被告苗鹏面签的视频，但苗鹏拒绝质证。 再查，2020年2月14日，原告平安银行徐州分行与北京德和衡（重庆）律师事务所签订委托代理协议，约定原告平安银行徐州分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所的律师作为本案的诉讼代理人，原告因此支出律师代理费2000元，并出具增值税专用发票。 本院认为，原告平安银行徐州分行与被告苗鹏签订的《个人担保贷款合同》系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。被告苗鹏虽抗辩并未收到借款，但现有证据不能证明原告在发放贷款过程中存在违规违法行为，该后果并非由原告或其工作人员的行为造成，如被告系受他人欺骗而遭受损失，其可通过公安机关另行向案外人主张。根据原、被告之间签订的《个人担保贷款合同》，如借款人未履行还本付息义务，原告有权提前收回贷款，现原告根据合同约定向被告苗鹏发放了贷款，被告苗鹏未能正常还本付息，被告苗鹏拖欠原告借款事实清楚,构成违约，原告有权根据合同约定要求被告偿还贷款本息，其诉请有事实和法律依据，本院予以支持。 关于原告主张的罚息、复利等问题，本院认为，原告主张逾期罚息和复利的基础是合同约定的借款人逾期偿还本金及利息的违约责任，而本案被告未履行判决确定的给付义务时，应当按照民事诉讼法的规定承担迟延履行的责任。因被告逾期履行的行为已被判定承担相应的法定义务，因此，在本院确定的给付之日止，原告再行主张逾期罚息、复利的，本院依法不予支持。 原、被告虽然在合同中约定被告以其所有的发动机号为2660XXXX，车架号为LYVFD29A8KB20XXXX的沃尔沃牌汽车作为抵押物对涉案借款提供抵押担保，但未办理抵押登记，故依照《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定，未经登记的抵押权不得对抗善意第三人，因此，原告要求就该抵押物优先受偿的主张不能成立，本院依法不予支持。 原告主张为实现债权所支出的律师代理费用2000元，有委托代理协议、收费发票等证据证实，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条之规定，判决如下： 一、被告苗鹏于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告平安银行股份有限公司徐州分行贷款本金77777.13元、利息7282.69元、本金罚息3206.65元、利息复利174.55元（利息、罚息、复利暂计算至2020年5月12日；自2020年5月13日起的利息、罚息、复利，按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按年利率8.7%计算至被告实际给付之日止）；被告在2020年5月12日后有还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵； 二、被告苗鹏于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告平安银行股份有限公司徐州分行律师代理费2000元； 三、驳回原告平安银行股份有限公司徐州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2140元，减半收取1070元，由被告苗鹏负担，于本判决生效后七日内交纳至本院。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审 判 员 李彩虹 二〇二〇年九月八日 法官助理 丁 艳 书 记 员 尤 丹