黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0691民初2927号原告：张鹏跃，男，1985年12月20日出生，汉族，无固定职业，住大庆市开发区。被告：崔文建，男，1977年6月7日出生，汉族，住大庆市萨尔图区。原告张鹏跃诉被告崔文建民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告张鹏跃、被告崔文建到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。张鹏跃向本院提出诉讼请求：1.判令崔文建偿还借款本金49,233.51元；2.判令崔文建支付利息、逾期违约金、罚息等损失（以借款本金49,233.51元为基数，按照年利率24%的标准计算，自2016年10月8日起至实际给付之日止）；3.本案的诉讼费用由崔文建承担。事实和理由：2015年6月8日，出借人张玲与崔文建在大庆市××区签订了一份《借款协议》，约定崔文建向张玲借款70,066.84元，分36期还款，还款期限自2015年7月8日至2018年6月8日，还款方式为等额本息还款，每月偿还本息共计2428.89元，还款日为每月8日。付款方式为网上银行汇款，由张玲通过网上银行汇款方式将款项汇至崔文建的专用账户。协议同时约定，若崔文建晚于约定的还款日还款，应向张玲支付罚息。协议签订后，经崔文建同意并授权，张玲将借款本金70,066.84元在扣除崔文建应交纳给黑龙江乐信嘉禾投资咨询有限公司（以下简称乐信公司）咨询评估费4666.38元、管理费4666.38元、风险基金1401.34元，交纳给黑龙江众信嘉禾财富投资管理有限公司（以下简称众信公司）的管理费9332.74元及信息查询费200元后剩余款项，即49,800元通过银行汇款的方式汇至协议中约定的崔文建专用账户。协议履行过程中，崔文建只履行了15期还款义务，自2016年10月8日后，不再按协议约定偿还借款本息，已构成严重违约。2017年11月26日，张鹏跃与出借人张玲达成了债权转让协议并通知崔文建。崔文建辩称，其实际收到借款本金49,800元，签订借款协议时不知评估费等费用，现无力偿还。张鹏跃为证明其主张，向本院提交证据如下：1.《借款协议》一份（复印件，与调档件核对无异），欲证明2015年6月8日，出借人张玲与崔文建签订了借款合同，约定借款本金为70,066.84元，还款期数36个月，每月应偿还借款本息共计2428.89元，还款时间为每月8日前。2.《个人借款咨询服务协议》及《个人借款咨询服务风险基金协议》各一份（复印件，与调档件核对无异），欲证明崔文建与乐信公司、众信公司约定，由崔文建向两家公司支付咨询评估费、管理费、风险基金、信息查询费，上述费用经崔文建同意后，在出借人提供借款本金时予以扣除。3.《委托扣款授权书》《还款温馨提示函》（复印件，与调档件核对无异）、银行卡复印件一份，欲证明张鹏跃提供的材料都是崔文建本人签署，崔文建授权众信公司委托第三方机构按期从其指定账户中划扣应还款金额。4.收据两份（复印件，与调档件核对无异），欲证明出借人张玲代崔文建向众信及乐信公司支付了各项费用。5.银行转账凭证一份（复印件，与调档件核对无异），欲证明出借人张玲替崔文建交纳各项费用后于2015年6月9日向崔文建支付49,800元。6.众信普惠金融服务有限公司出具的证明一份（复印件，与调档件核对无异），欲证明崔文建已履行15期还款义务，偿还本金20,833.3元，利息15,600元，共计36,433.4元，崔文建逾期还款超过15日以上，剩余本息一直未偿还。7.《债权转让合同》《债权转让通知书》、快递回单各一份（复印件，与调档件核对无异），欲证明出借人张玲已将债权转让给张鹏跃并通知了崔文建。上述证据经质证，崔文建对证据3中的温馨提示函、银行卡复印件、证据5银行转账凭证、证据6真实性无异议，对其他证据均有异议，并称没有收到过债权转让通知。结合庭审调查，本院对上述证据的真实性均予以确认。崔文建未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院确认事实如下：2015年6月8日，崔文建（甲方）与案外人张玲（乙方）在大庆市××区签订《借款协议》一份，双方约定，甲方向乙方借款70,066.84元，分36个月还款，还款起止日期为2015年7月8日至2018年6月8日，月偿还数额为2428.89元，还款日为每月8日12时止。如甲方未按约定时间足额还款，则自逾期之日开始，每日按当月直至借款期结束的应还本金的0.5‰收取罚息；如甲方严重违反还款义务（逾期达15天及以上），则乙方有权提前终止协议，且甲方须在乙方提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、逾期罚息。乙方可以根据自己的意愿进行本协议下其对甲方债权的转让，并及时通知甲方指定的债权转让信息接收人，在乙方的债权转让后，甲方需对债权受让人继续履行本协议下其对乙方的还款义务，不得以未认可债权转让行为为由拒绝履行还款义务。同日，崔文建（甲方）与乐信公司（乙方）、众信公司（丙方）签订了《个人借款咨询服务协议》，约定甲方委托乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续，乙方为甲方实现成功借款出具评估意见，乙方为甲方提供还款管理等相关服务，丙方为甲方提供出借人推荐，并促成交易。甲方同意在获得约定的借款资金当日向乙方支付咨询费4666.38元、管理费4666.38元，向丙方支付管理费9332.74元。当日，崔文建（甲方）与乐信公司（乙方）、众信公司（丙方）签订了《个人借款咨询服务风险基金协议》，约定甲方需支付1401.34元作为风险基金，此款由甲方委托乙方从债权人支付的出借款项中直接扣除，并由乙方代债权人管理，转入乙方指定风险基金账户。另查明，2015年6月9日，出借人张玲给崔文建汇款49,800元。2015年7月8日后，崔文建开始按期偿还借款，已履行15期还款义务，偿还本息共计36,433.35元。自2016年10月8日起，崔文建未再偿还本息。2017年11月26日，出借人张玲与张鹏跃签订了《债权转让合同》一份，约定张玲将通过众信公司借款后逾期客户的债权转让给张鹏跃，转让价款的确定依据为债务人未还本金的30%。张玲将《债权转让通知书》通过特快专递的方式邮寄给崔文建，通知崔文建债权转让事宜。《债权转让通知书》载明：根据2015年6月8日同贵方签署的《借款协议》，现已将前述合同项下的全部权利转让给受让人张鹏跃，请你直接向受让人履行还款义务。又查明，张鹏跃在本院以其作为原告类案共计30件，该类案件出借人均为张玲，张玲将该类债权以上述方式转让给张鹏跃。本院认为，关于张玲与崔文建之间借款合同的效力问题，结合庭审调查及本院类案统计，认定张玲为职业放贷人。职业放贷人是指未经批准,以营利为目的,通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息、擅自从事经常性贷款业务的法人、非法人组织和自然人。职业放贷人的法律特征为出借的对象具有不特定性,出借行为具有反复性、经常性、出借资金数额大,利率高。职业放贷人的借贷行为,违反银行业监督管理法关于任何人未经批准不得从事金融业务的强制性规定。该规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全,事关社会公共利益,属于效力性强制性规定，违反该规定的借贷合同无效。最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年10月22日发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条规定“违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚”。前款规定中“经常性地向不特定对象发放贷款”,是指二年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或者其他名义出借资金10次以上。《全国法院民商事审判工作会议纪要》（法〔2019〕254号）第53条规定“未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人,以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为,应当依法认定无效。同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的,一般可以认定为是职业放贷人”。本案经查,2017年至2018年期间，张鹏跃受让张玲的债权，在本院涉及的民间借贷纠纷系列案共30件,出借人均为张玲，出借的对象具有不特定性,出借行为具有反复性、经常性、出借资金数额大、利率高的特征。依照前述规定,张玲符合职业放贷人的法律特征,应认定为职业放贷人。张玲违反法律法规的规定,在无特许经营权的情况下私自发放贷款以获取高额利息,故其与崔文建签订的民间借贷合同无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定“合同无效或者被撤销后,因该合同取得的财产,应当予以返还”。张玲与崔文建之间的借款合同虽然无效，但崔文建实际占有使用了张玲提供的借款，合同无效后，崔文建应返还该借款并支付相应利息。张玲将上述债权转让给张鹏跃，并向崔文建履行了通知义务，因此张玲与张鹏跃之间受法律保护部分的债权转让有效。关于借款本息的认定，张玲已向崔文建实际提供资金49,800元,在案涉借款合同无效的情况下,崔文建应向张玲返还该49,800元资金。关于已偿还的部分，自2015年7月8日至2018年6月8日期间,崔文建共偿还款项36,433.4元。按照中国人民银行同期贷款利率计算,该段期间崔文建应偿还的资金占用期间利息应为6969元。扣除上述利息,崔文建实际偿还本金29,464.4元(36,433.4元-6969元)。因此,截至2018年6月8日,崔文建尚欠张玲本金应为20,335.6元(49,800元-29,464.4元)。自2018年6月9日起至2019年8月19日,崔文建应以本金20,335.6元为基数,按中国人民银行同期贷款利率的标准支付资金占用期间利息;自2019年8月20日起至实际清偿之日止,以本金20,335.6元为基数,按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准支付资金占用期间利息。综上，张鹏跃诉讼请求合理部分，本院予以支持，超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条、第七十九条、第八十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告崔文建于本判决生效之日起十日内给付原告张鹏跃借款本金20,335.6元，自2018年6月9日起至2019年8月19日止,按照中国人民银行同期贷款利率的标准支付资金占用期间利息，自2019年8月20日起至实际清偿之日止,按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准支付资金占用期间利息；二、驳回原告张鹏跃的其他诉讼请求。案件受理费1077元(已减半收取)，由被告崔文建负担246元，由原告张鹏跃负担831元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定办理，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。本判决书生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行，提出申请执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本案所涉货币种类均为人民币）审判员  王庆娟二〇二〇年九月二十三日书记员  常松玲附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：(一)根据合同性质不得转让;(二)按照当事人约定不得转让;(三)依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。