山西省大同市平城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0213民初3314号 原告：中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司，住所地大同市新建南路**。 负责人：陆晓军，系该公司经理。 委托诉讼代理人：施海霞，山西瑜亮律师事务所律师。 被告：张芳芳，女，1988年10月7日出生，汉族，住大同市平城区。 被告：任志宏，男，1987年8月7日出生，汉族，住大同市新荣区。 原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司（以下简称“中财保”）与被告张芳芳、任志宏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人施海霞、被告任志宏到庭参加了诉讼。被告张芳芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令二被告偿还贷款代偿金额75889.32元，支付尚欠保费43968.25元，支付代偿款及尚欠保费违约金20648.34元（从2019年9月21日计算至2020年5月28日=119857.57元×24%×262÷365天），合计140505.91元，判令违约金计算至被告还款之日；2、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2019年1月2日，被告张芳芳与中国光大银行太原分行漪汾街支行(以下简称贷款人)签订了编号XXXX号《个人贷款合同》，向贷款人借款85000元用于生产生活所需。合同约定了借款期限36个月，等额本息还款，每月22日还款，利率为4.75%，逾期利率7.125%。为了保证贷款的归还，被告张芳芳向原告投保了一份《个人信用贷款保证保险》，由原告为上述借款合同借款人提供保证担保。赔偿等待期为80日，保险期间自贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止。保险合同特别约定，如投保人违约，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还代偿款和尚欠保费。逾期归还，投保人以代偿款和尚欠保费为基数，按年利率24%向保险人缴纳违约金，保险人享有追偿权。2018年12月25日，被告任志宏向原告出具《共同还款承诺书》，承诺就被告张芳芳所欠原告全部款项承担连带还款责任。借款合同签订后，贷款人即将全部借款转至被告张芳芳指定账户内。截止2019年9月20日，被告张芳芳逾期向贷款人偿还本息达80日，原告依约向贷款人偿还本息l19857.57元。被告张芳芳严重违约，应该向原告偿还贷款本息、尚欠保费及违约金共计140505.91元，被告任志宏应当承担连带责任。请求法院支持原告的诉求。 被告张芳芳未到庭应诉亦未答辩。 被告任志宏辩称，对双方存在保证保险合同关系无异议，收到贷款85000元，每月还款4050元，还款转账至原告指定的APP账户，还款六到七期。保费费率、贷款利率、违约金超过法律规定的上限。原告与被告签订合同时未审核被告是否具有贷款资格，当时我正处于取保候审阶段，保险人并未尽到审核义务。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对证据和事实，本院认定如下：1、个人贷款合同、贷款借据，欲证明被告张芳芳向中国光大银行太原分行漪汾街支行借款85000元，约定了借款用途、利率、还款方式、违约金等内容；2、个人信用贷款保证保险保单，欲证明被告张芳芳在原告处投保一份个人信用贷款保证保险，原告代偿后享有追偿权；3、代偿债务通知书，欲证明原告替被告张芳芳偿还贷款本息75889.32元；4、代偿债务与权益转让确认书，欲证明原告享有追偿权；5、共同还款承诺书，欲证明被告任志宏向原告承诺为被告张芳芳贷款全部债务承担连带责任。 根据原告提供的证据和双方当事人当庭陈述，本院确认以下事实：被告任志宏与被告张芳芳系夫妻关系。2019年1月2日，被告张芳芳与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订个人贷款合同，约定被告张芳芳因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行贷款85000元整，贷款期限为36个月（自2019年1月2日至2022年1月2日）。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%（上/下）浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。2019年1月2日中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行将借款85000元转账至被告张芳芳的账户。为保证贷款的归还，2018年12月19日，被告张芳芳向保险人中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，赔偿等待期为80日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。并作出特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年12月25日，被告任志宏向原告出具共同还款承诺书，确认愿对张芳芳借款承担共同还款责任。 2019年10月8日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告张芳芳发出通知，内容为：张芳芳于2019年1月2日与银行签订的个人贷款合同项下的借款，于2019年9月20日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司在2019年9月20日代为清偿，偿还贷款本息共计75889.32元。其中本金74249.48元，贷款利息1585.03元，逾期罚息54.81元。同日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向中国人民财产保险股份有限公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认于2019年9月20日收到中国人民财产保险股份有限公司代偿款75889.32元，并同意于收到上述赔款的同时将中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司，以解决保单项下的全部索赔。 本院认为，本案被告张芳芳与原告之间的保证保险合同是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的权利义务。现原告已按合同约定代被告张芳芳向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行偿还贷款本息75889.32元，其有权向被告张芳芳予以追偿。对被告张芳芳欠付的保费43968.25元，按照保证保险合同的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，故被告张芳芳理应按约予以支付。关于原告主张的违约金20648.34元（从2019年9月21日计算至2020年5月28日=119857.57元×24%×262÷365天），本院认为，原告主张违约金超过了法律规定的上限，本院按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%支持从2019年9月21日起至2020年5月28日的违约金为12642.51元（119857.57元×15.4%×250天÷365天），2020年5月29日之后的违约金以欠款数额为基数，按照年利率15.4%计算至付清为止。被告任志宏出具共同还款承诺书，同意承担共同还款责任，故原告主张由被告任志宏承担共同还款责任，合理有据，本院应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告张芳芳、任志宏于本判决生效之日起十日内归还原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司代偿借款本息共计75889.32元、保费43968.25元及违约金12642.51元（2019年9月21日起至2020年5月28日），利随本清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1555元，由原告负担89元，由二被告负担1466元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于大同市中级人民法院。 审判员  周毅超 二〇二〇年九月十日 书记员  窦建芳