贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初12331号原告：中国工商银行股份有限公司贵安分行，地址：贵州省贵安新区湖潮乡金融服务区**楼（****门面**），统一社会信用代码：91520900775333361P。负责人：龙凌，职务：行长。委托诉讼代理人：谢婷，贵州箭锁律师事务所律师。委托诉讼代理人：饶珍群，贵州箭锁律师事务所律师。被告：王玉生，男，汉族，1992年10月20日出生,住云南省大理白族自治州宾川县。原告中国工商银行股份有限公司贵安分行（以下简称工行贵安分行）诉被告王玉生金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告工行中西支行委托诉讼代理人饶珍群、被告王玉生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行贵安分行向本院提出如下诉讼请求：一、请求贵院判令被告归还原告信用卡透支资金人民币24341.91元，利息人民币340.75元，共计24682.66元（利息暂计算至2020年3月31日，按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、请求贵院判令原告对被告提供的名下车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；三、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费1800元以及实现债权的其他一切费用由被告承担。以上诉讼请求金额共计26482.66元。原告工行贵安分行诉称，为购买车辆，中国工商银行股份有限公司贵溪支行（下称贵溪支行）与被告就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了合同编号为【分期】字【工】行【贵溪】支行【2018】年【（二手车）27】号《信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定，被告通过在贵溪支行处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币73400元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向贵溪支行偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为2271元，以后每期还款金额为2221元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。第六条约定，被告应按分期的方式向贵溪支行支付分期付款手续费6606元，手续费一经支付，贵溪支行不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金......贵溪支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反合同第八条的有关约定；……（3）被告未按本合同约定支付手续费……”合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向合同签订地人民法院提起诉讼（合同签订地：贵阳市云岩区）。合同还约定其他权利义务。合同中约定，被告以其所购买的北京现代牌汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用”。2018年12月28日，因工行机构调整，贵溪支行降格为网点，不具备专项分期款业务办理、管理资质，贵阳分行发文将贵溪支行本案中涉及业务转给原告。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。为维护自身权利，原告工行贵安分行遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告王玉生辩称借款属实。经审理查明：2018年1月10日，王玉生向中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行（以下简称工行贵溪支行）申请信用卡，并签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，合约约定：1、甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款透支利息，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2、甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。王玉生作为贷款申请人和抵押人，工行贵溪支行作为分期款项发放人在编号为【分期】字【工】行【贵溪】支行【2018】年【（二手车）27】号《信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同》（以下简称“付款合同”）上签字盖章，在《付款合同》中约定：1、申请人向汽车销售商贵州华铃汽车销售有限公司（以下简称“华铃公司”）购买现代牌汽车，总价为10.5万元，首付款3.16万元，剩余购车款，通过在申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额人民币7.34万元，分期付款手续费率为9%；2、申请人授权分期款项发放人将上述透支资金划入车铃公司账户；3、申请人以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期；4、申请人没有及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金。同时《付款合同》中的抵押条款约定，工行贵溪支行作为抵押权人，王玉生作为抵押人，自愿以其所购买车辆为《付款合同》项下债务向抵押人提供抵押担保。但本案并未办理正式抵押登记。2018年12月28日，因机构调整，工行贵溪支行降格为网点，不具备专项分期款业务办理、管理资质，工行贵溪支行在本案中的权利义务由原告工行贵安分行概括承受。上述合同签订之后，在合同履行过程中，王玉生未按约履行还款义务，截止2020年3月31日，工行贵安分行主张王玉生尚欠透支本金人民币24341.91元，利息人民币340.75元。经本院核实，工行贵安分行所主张的利息、违约金等逾期费用之和未超过年利率24%的标准。上述事实，有原告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、借款申请材料、《信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同》、机动车登记证书、交易流水信息、欠款截屏单等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告王玉生向工行贵溪支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《牡丹信用卡领用合约》，以及原告工行贵溪支行与被告王玉生签订的《信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现工行贵溪支行按约向被告王玉生发放借款7.34万元，被告王玉生未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，另因工行贵溪支行在本案中的权利义务由原告工行贵安分行概括承受，原告工行贵安分行有权要求被告王玉生归还透支本金、利息及违约金。截止2020年3月31日，王玉生尚欠透支本金24341.91元，利息人民币340.75元，本院予以支持。2020年3月31日之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止；违约金按最低还款额未还部分的5%，每期不超过人民币500元的标准支付至本息付清之日止。因作为抵押物的案涉车辆未办理正式抵押登记，原告工行贵安分行要求对被告王玉生所有的车牌号云Ｐ×××**、车架号xxxxxxxxxxx的现代牌汽车享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。因原告工行贵安分行未能向本院举证证明律师费、保全费、公告费等相关费用的实际支出，其要求被告承担律师费、保全费、公告费以及实现债权的其他一切费用的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王玉生于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵安分行信用卡透支人民币本金24341.91元，利息340.75元，本金、利息及违约金均暂计算至2020年3月31日，之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止；违约金按最低还款额未还部分的5%，每期不超过人民币500元的标准支付至本息付清之日止；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵安分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费462元，减半收取231元，由被告王玉生负担215元，由原告中国工商银行股份有限公司贵安分行负担16元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。王素方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后王素日起计算。审判员  蔡东兵二〇二〇年九月十六日法官助理周上竹书记员张韬