河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初4748号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市中华路与新华路交叉口,统一社会信用代码914101841704517875。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：王彦冬，北京华泰（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭海燕，北京华泰（郑州）律师事务所律师。被告：张士军，男，1964年2月14日出生，汉族，住所地浙江省象山县，现住河南省郑州市**。被告：郑久梅，女，汉族，1966年2月7日出生，住所地浙江省象山县。被告：郑州华南城有限公司,住所地河南省新郑市人民路西段南侧，统一社会信用代码91410184596284760U。法定代表人：梁丽仪，董事长。委托诉讼代理人：王增奎，男，该公司法务副经理。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中行新郑支行）与被告张士军、郑久梅、郑州华南城有限公司（以下简称华南城公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行新郑支行的委托诉讼代理人王彦冬、被告张士军、被告华南城公司的委托诉讼代理人王增奎到庭参加诉讼，被告郑久梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张士军、郑久梅共同向原告偿还贷款本金72506.12元、利息2077.15元、罚息866.7元，共计75449.97元（利息、罚息，暂计算至2020年6月18日，2020年6月19日起至实际还款之日止的利息、罚息按照贷款合同的约定计算）；2.判令被告张士军、郑久梅承担原告因本案所支出的律师费7000元；3.判令被告华南城公司对上述债务承担连带还款责任；4.判令原告在上述债权范围内，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿；5.判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告张士军及被告华南城公司与原告在2016年3月10日签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》,约定:张士军因购房需要向原告申请贷款230000元,并向原告提交了包括身份证明等贷款所需的申请资料。《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定:原告向张士军发放贷款230000元,借款期限为60个月,按月偿还贷款本息,若借款人张士军未按期归还贷款本息,原告有权提前收回全部贷款本息;原告因向张士军追索其应付的任何款项而产生的一切费用(律师费用等等)均由张士军承担。张士军于2016年3月10日与原告签订了《新郑市预购商品房抵押合同》,以其所购买的位于龙湖镇××城××南侧、××路东侧郑州华南城7B区号楼1-2层1224号房产为其上述债务提供抵押担保,并办理了抵押登记手续。被告郑久梅向原告出具《财产共有人承诺函》，此外，被告郑久梅与被告张士军系夫妻关系，而该笔贷款发生在二被告夫妻关系存续期间内，故被告郑久梅就张士军所负债务应当承担共同还款责任。被告华南城公司作为保证人也向原告提供了阶段性连带责任保证。合同签订后,原告如约向张士军发放了贷款,而张士军却数次未能按月如期足额偿还贷款。张士军的行为已构成严重违约,严重损害了原告的合法权益。因此,原告依据相关法律向法院提起诉讼,望法院判如所请，以保护守法者的权益。庭审时中行新郑支行述称，开发商向原告提供保证金只是为了担保合同债务的履行，扣除保证金并不能代替张士军应当履行的还款义务，张士军目前已不具备还款能力。张士军辩称，贷款金额从230000元还到剩下70000元，他确实没钱了，也不是故意拖的，因为疫情原因确实手里紧张；他逾期之后没有到银行办理延期等手续是因为法律意识淡薄，没有想到晚几天真能闹到法庭，钱肯定会还的，希望给他2个月时间把钱还上；2020年9月11日之后他没有向原告偿还过款项；律师费他也不懂，希望可以通过调解解决问题。另外，他和郑久梅还是夫妻关系，办理贷款时郑久梅也去了，共同还款承诺书是她本人所签。华南城公司辩称，该公司愿意按照贷款合同的约定承担责任；相关保证金是否还有余额需要庭后核实，办完正式抵押后，保证金才会注销。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于有争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2015年11月18日，张士军向中行新郑支行递交《个人贷款申请审批表》一份，申请贷款金额为230000元，贷款用途为购商业用房，申请人签字处由张士军签名并按指印，第三方担保处担保人签字处加盖了华南城公司公章及法定代表人郑大报手章,抵/质押人签字（含财产的全部共有人）签字处由张士军、郑久梅签字；同日，郑久梅向中行新郑支行出具《财产共有人承诺函》，同意以涉案商业用房借零售贷款，金额230000元，本人承担连带责任。2016年3月10日，张士军（借款人）、华南城公司（保证人）与中行新郑支行（贷款人）签订《个人商业用房贷款合同》（编号：2016年郑新商住字0047号），双方主要约定：贷款金额为230000元，用于购买位于新郑市××镇××城××南侧××路东侧郑州华南城7B区幢1-2层1224号（购房合同号：C13046486）商用房；贷款期限为60个月，自贷款人实际放款日起算；本合同项下贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的相应期限的贷款利率为基准利率,首次定价日的贷款利率在参考基准利率基础上的浮动比例为+30%，每12个月为一个浮动周期，重新定价日的贷款利率在参考基准利率基础上的浮动比例为+30%；按月付息，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的1日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，结息日为付息日的前一日，付息日与还款日为同一日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为贷款人受托支付；贷款的偿还采取按月等额本息还款方式；担保类型为所购房产抵押，开发商阶段性担保；该合同借款人落款处由张士军签名按指印，贷款人落款处加盖了中行新郑支行零售贷款合同专用章，保证人落款处加盖了华南城公司印章。该合同附件二《个人商业用房贷款合同通用条款》第三条对借款人违约事件及处理进行明确约定：未按期归还贷款本息即构成或视为借款人在本合同项下违约，出现该违约事件时贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；第四条对保证人保证进行明确约定：本合同项下保证期间为借款人履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；第六条其他约定第2条约定：本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准，借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效文件，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。同日，张士军（甲方、抵押人、××）还与中行新郑支行（乙方、贷款人）签订《新郑市预购商品房抵押合同》一份，主要约定：为确保借款合同（2016年郑新商住字0047号）的履行，甲方自愿将所购商品房抵押；担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；甲方在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。之后，双方办理了预购房屋抵押登记，中行新郑支行于2016年3月22日取得《新郑市预购房屋抵押登记证明》（批号201610证明号C1607000110)，该证书记载：抵押权人为中行新郑支行；抵押人（××）为张士军；房屋坐落于龙湖镇××城××南侧、××路东侧郑州华南城7B区号楼1-2层1224号；房屋买卖合同号C13046486；权利价值为230000元；履债期限为自2016年3月10日至2021年3月10日。合同签订后，中行新郑支行于2016年4月1日向张士军发放借款230000元，执行年利率6.175%。合同履行过程中，张士军自2019年12月1日起多次逾期还款，截至2020年6月18日，张士军尚欠借款72506.12元，逾期期数为7期，拖欠借款29091.25元、利息2077.15元、本金的罚息806.5元、应收利息的罚息60.2元。现中行新郑支行以张士军未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，1、截至2020年9月11日，张士军逾期期数为10期，尚欠借款72506.12元，拖欠借款41882.46元、利息2681.78元、本金的罚息1577.29元、应收利息的罚息112.12元。2、1987年2月5日，张士军与郑久梅登记结婚。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；郑久梅未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中行新郑支行2016年3月10日与张士军、华南城公司签订的《个人商业用房贷款合同》、与张士军签订的《新郑市预购商品房抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。2016年4月1日中行新郑支行依约向张士军发放借款后，张士军自2019年12月1日起未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，截止法庭辩论时止，张士军已逾期10期，中行新郑支行虽与张士军约定借款人出现未按期归还贷款本息等事件之一即构成或视为本合同项下违约，出现该违约事件时贷款人有权分别或同时采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失等措施，但考虑到合同签订时间、2020年初即出现新型冠状病毒肺炎疫情等因素，张士军亦当庭表示愿意在2个月内还款，加之本案借款合同即将于2021年4月1日到期，为维护交易稳定性，因此对中行新郑支行要求张士军清偿全部借款及利息、优先受偿、支付律师费的诉讼请求，本院不予支持；但是张士军应将拖欠本金及利息共计46253.65元及时结清并依照合同约定及时履行其义务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，上述借款发生在张士军、郑久梅婚姻关系存续期间，借款用途是支付购房款，郑久梅并向中行新郑支行出具《财产共有人承诺函》，承诺对本案借款承担连带责任，上述债务应认定为张士军、郑久梅的夫妻共同债务，中行新郑支行主张上述款项应由张士军、郑久梅共同偿还，于法有据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，中行新郑支行亦未收到房屋他项权证，中行新郑支行的抵押权并未设立，中行新郑支行主张其有权将涉案抵押房产予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。本案中，中行新郑支行与华南城公司在《个人商业用房贷款合同》的附件二《个人商业用房贷款合同通用条款》中保证人保证部分明确约定“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任”、“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”，华南城公司作为向张士军上述借款提供阶段性连带保证责任保证的保证人，在涉案抵押房产正式抵押登记手续尚未办理完毕、中行新郑支行亦未收到房屋他项权证情况下，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对张士军所欠的上述款项承担连带清偿责任，故对中行新郑支行的该项诉讼请求予以支持；华南城公司承担保证责任后有权向张士军、郑久梅追偿。综上所述，中行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。综上所述，对于中行新郑支行第1至4项诉讼请求的合理部分，本院予以支持；但是考虑到张士军在合同履行过程中确有违约行为，本案诉讼系由张士军违约所引发，本案诉讼费用应由张士军、郑久梅承担为宜。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张士军、郑久梅应当于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司新郑支行支付拖欠的借款41882.46元、利息2681.78元、罚息1689.41元，共计46253.65元。二、被告郑州华南城有限公司对本判决第一项内容承担连带清偿责任；被告郑州华南城有限公司承担保证责任后有权向被告张士军、郑久梅追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1862元，减半收取计931元，由被告张士军、郑久梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二〇年九月二十二日代理书记员  李江涛