安徽省芜湖市镜湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0202民初7040号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：何江平，安徽维晨律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谷婷婷，安徽维晨律师事务所实习律师。 被告:徐兴春,男,1974年8月28日出生,汉族,住安徽省芜湖市繁昌县。 被告:许士霞,女,1974年5月9日出生,汉族,住安徽省芜湖市繁昌县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告徐兴春、许士霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人何江平、谷婷婷、被告徐兴春、许士霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令徐兴春、许士霞归还借款128889.1元、利息15415.1元、滞纳费8300元(利息按照固定月利率1.3%的标准、滞纳费按照每月为贷款余额的0.7%标准暂计至2020年6月27日,之后的利息、滞纳费按照上述标准顺延计算至借款清偿完毕之日止);扣除动用费4000元，以上合计148604.2元;2、判令中银公司对徐兴春、许士霞所有的坐落于繁昌县繁阳镇中辰一品11号楼104室（产权证号皖20**繁昌县不动产证明第0005985号）房屋拍卖、变卖所得价款在20万元范围内享有优先受偿权。事实和理由：2017年4月18日,中银公司与徐兴春、许士霞签订《消费金融贷款申请和使用合约》（以下简称《合约》）,约定中银公司向徐兴春、许士霞提供贷款20万元,贷款使用期限60期（2017年4月18日至2022年4月18日）,自动用或放款日起算;本合同项下执行固定月利率为1.3%,并按已动用额度按日计息;按月等额本息还款;徐兴春、许士霞若未按合同约定按期足额归还贷款本息的,中银公司有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求徐兴春、许士霞提前结清贷款,并要求徐兴春、许士霞赔偿因其违约而给中银公司造成的损失,包括律师费、诉讼费等。2017年4月19日,中银公司依约发放贷款20万元。后徐兴春、许士霞未按约还款，故诉至法院，请求判如所请。 徐兴春、许士霞辩称，1、答辩人已经归还131700元；2、利息过高；3、放款时划扣4000元不合法；4、滞纳金过高，多还的滞纳金6849元应冲抵本金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据并在庭审中举证质证，本院经审理认定事实与中银公司陈述一致。另查明：《合约》第5.4条约定：甲乙双方约定甲方（中银公司）批准贷款后，该笔贷款可划入乙方（徐兴春、许士霞）配套的中国银行长城电子借记卡账户或乙方约定用途的交易对象账户。甲方向乙方收取贷款金额的2%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。《合约》第7.2.2条约定：等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。 同日，徐兴春在《告客户书》签名，《告客户书》第三条约定，公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳金。 同日,中银公司与徐兴春、许士霞签订《房屋抵押担保合同》，双方约定徐兴春、许士霞以其所有的位于芜湖市繁昌县房屋为上述贷款提供抵押担保，抵押金额为20万元，抵押期限自2017年4月18日至2022年4月18日。双方已办理抵押登记。 贷款发放后，徐兴春、许士霞至2019年9月1日共计还款138217.03元，其后再未还款。另，徐兴春、许士霞于2018年10月1日逾期，直至10月8日支付滞纳金680元、10月21日支付滞纳金960元；12月1日逾期（支付利息208.83元），2019年1月2日支付滞纳金2639.89元；2019年5月1日逾期（支付利息153.05元），5月11支付滞纳金750元；2019年7月1日逾期（支付利息254.87元），7月9日支付滞纳金560元；8月1日逾期（支付利息70.66元），8月19日支付滞纳金1260元。 本院认为，中银公司与徐兴春、许士霞签订的《合约》系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应按约定履行。徐兴春、许士霞未按合约约定还本付息，已构成违约，中银公司有权要求徐兴春、许士霞提前结清贷款。依据法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。本案中，奚之兵依据合约已取得贷款20万元的使用权，故中银公司再划扣徐兴春动用费4000元违反法律规定，应在本金中予以扣除，本院确定双方的借款本金为19.6万元。合约约定月利率为1.3%，未违反法律规定，本院予以确认。按照双方约定的等额本息还款法，经核算截止2019年9月1日共计应还本金132293.84元。双方约定的滞纳金标准过高，中银公司主张按月利率0.7%计算滞纳金，本院予以支持。中银公司主张滞纳金8300元，超过法律规定，本院以当月所欠本息为基数按月利率0.7%核算，截止2019年9月1日的滞纳金为82.18元。综上，截止2019年9月1日，扣除徐兴春、许士霞应还的132376.02元（132293.84+82.18），余款5841.01元（138217.03-132376.02）折抵本金，经核算徐兴春、许士霞尚欠本金117202.83元（196000-72956.16-5841.01）。其后徐兴春、许士霞按月利率2%继续计算至实际给付之日的利息、滞纳金。徐兴春、许士霞自愿以所有房屋为借款提供抵押并办理了登记手续，中银公司主张对该抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在上述范围内享有优先受偿权，有合同依据，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，判决如下： 一、徐兴春、许士霞于本判决生效之日起十日内偿还中银消费金融有限公司借款本金117202.83元并以支付所欠本金为基数按月利率2%继续计算自2019年9月1日至实际给付之日的利息、滞纳金； 二、中银消费金融有限公司对徐兴春、许士霞所有的位于安徽省芜湖市繁昌县不动产证明第***号）房屋折价、拍卖、变卖所得价款在上述还款义务且不超过20万元范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1636元，由徐兴春、许士霞负担1507元，中银消费金融有限公司负担129元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员 林 艳 二〇二〇年九月二十七日 书记员 刘淑芳 附相关法律法规 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 附本息还款表（本金194000元，月利率1.3%，总期数60期）                            期数                       当期本金                       当期利息                       还款金额                               1                       2176.78                       2548.00                       4724.78                               2                       2205.08                       2519.70                       4724.78                               3                       2233.75                       2491.04                       4724.78                               4                       2262.79                       2462.00                       4724.78                               5                       2292.20                       2432.58                       4724.78                               6                       2322.00                       2402.78                       4724.78                               7                       2352.19                       2372.60                       4724.78                               8                       2382.77                       2342.02                       4724.78                               9                       2413.74                       2311.04                       4724.78                               10                       2445.12                       2279.66                       4724.78                               11                       2476.91                       2247.87                       4724.78                               12                       2509.11                       2215.68                       4724.78                               13                       2541.72                       2183.06                       4724.78                               14                       2574.77                       2150.02                       4724.78                               15                       2608.24                       2116.54                       4724.78                               16                       2642.15                       2082.64                       4724.78                               17                       2676.49                       2048.29                       4724.78                               18                       2711.29                       2013.49                       4724.78                               19                       2746.54                       1978.25                       4724.78                               20                       2782.24                       1942.54                       4724.78                               21                       2818.41                       1906.37                       4724.78                               22                       2855.05                       1869.73                       4724.78                               23                       2892.16                       1832.62                       4724.78                               24                       2929.76                       1795.02                       4724.78                               25                       2967.85                       1756.93                       4724.78                               26                       3006.43                       1718.35                       4724.78                               27                       3045.51                       1679.27                       4724.78                               28                       3085.11                       1639.68                       4724.78                               合计                       72956.16                                             132293.84