贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初2725号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：总经理。委托诉讼代理人：李理，贵州新长征律师事务所律师。委托诉讼代理人：李情娜，贵州新长征律师事务所律师。被告：付明，男，汉族，1964年2月13日出生，住贵州省遵义市汇川区汇川大道遵义恒大城第******房，公民身份号码：4306821964********。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财产保险公司）诉被告付明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人李情娜到庭参加了诉讼，被告付明经本院公告传唤未到庭，本案现已审理终结。原告平安财产保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款13992.52元（包括本金13705.15元，利息287.37元和罚息0元）；2、判令被告向原告支付逾期保费1768.52元；3、判令被告向原告支付违约金10387.64元（违约金以保险理赔款13992.52元为基数，自2017年1月4日起按年化24%的利率标准暂计至2020年1月23日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。审理中，原告变更违约金的计算标准为年利率12%，并放弃主张律师费。事实与理由：2015年1月16日，被告与贵阳银行股份有限公司遵义分行（以下简称贵阳银行遵义分行）签订了《借款协议》，向贵阳银行遵义分行申请借款人民币2.9万元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以贵阳银行遵义分行为被保险人，与原告签署投保申请号为12194992600001842946的《平安个人贷款保证保险保险单》。2015年1月16日，贵阳银行遵义分行按照借款合同约定向被告发放贷款2.9万元。但自2016年10月16日始，被告未按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定，于2017年1月4日向被保险人贵阳银行遵义分行进行了理赔，理赔金额为13992.52元。理赔后，原告多次要求被告履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计人民币26148.68元。为维护原告合法权益，故诉至法院，望判如诉请。被告付明未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告付明因购物需要向贵阳银行股份有限公司遵义分行贷款，并为此于2015年1月14日向原告申请投保平安个人贷款保证保险，申请金额为50000元。原告于2015年1月16日同意承保，并出具了中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为付明，被保险人为贵阳银行股份有限公司遵义分行，贷款保证保险金额34481元，每月保险费551元，每月按时缴纳保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。并特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告付明在该投保单投保人处签名捺印。被告并于2015年1月16日出具代扣保费授权委托书与贵阳银行遵义分行及原告，委托贵阳银行遵义分行在贷款每月还款当日从其本人在该行开立的个人账户中将保险单项下的保险费551元划至原告公司账户。被告付明投保上述保险后，于2015年1月16日与贵阳银行股份有限公司遵义分行签订《个人借款合同》，合同约定借款金额为29000元，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，上浮40%执行；合同还约定了其他事项。上述合同签订后，贵阳银行股份有限公司遵义分行按约于2015年1月16日向被告发放了贷款29000元，借款凭证载明执行年利率8.4%等内容。后被告按合同约定履行还款义务至2016年10月16日，未再继续还款。2017年1月4日，原告向贵阳银行股份有限公司遵义分行代偿了被告付明尚欠贷款本金及利息等13992.52元，贵阳银行股份有限公司遵义分行向原告出具了代偿债务确认书。另查明，被告支付原告保险费至2016年9月16日后，即未再足额支付保险费，故原告主张未付保费的时间为2016年9月16日至2017年1月4日共计109天，即551元÷30天×109天=2001.97元，被告于2016年10月16日支付保险费233.39元，又于2016年12月21日支付保险费0.06元,故被告尚欠原告保险费为：2001.97元-233.39元-0.06元=1768.52元。庭审中,原告自愿将违约金计算标准变更为年利率12%,且自愿放弃第四项诉求中对律师费的主张。上述事实，有平安个人贷款保证保险保险单、投保单、《贵阳银行个人借款合同》、代偿债务确认书、借款凭证、交易明细等证据及原告当庭陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，被告付明作为投保人向原告平安财产保险公司投保个人贷款保证保险，被保险人为贵阳银行股份有限公司遵义分行，平安财产保险公司同意承保并出具保单，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”之规定，原被告之间成立合法有效的保险合同关系，被告据此向贵阳银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《贵阳银行个人借款合同》，贵阳银行遵义分行按约发放了贷款29000元，但被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，导致原告向被保险人贵阳银行股份有限公司遵义分行进行了理赔，支付了保险单项下的代偿款13992.52元以偿还被告在该行的全部借款本息，原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔义务，原告代被告偿还的13992.52元，主张被告予以归还，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务…”之规定，原告已进行了理赔，已履行了相关义务，根据双方保险合同的约定，原告有权要求被告予以归还，对原告这一主张，本院予以支持。关于原告主张的违约金，保险单“特别约定”载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。现原告调整为按月利率1%从其为被告代偿之日起算，因违约金的基本功能在于弥补守约方的损失，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题解释（二）第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”的规定，原告在合同约定的基础上降低了违约金，按月利率1%主张权利，不违反法律规定，本院予以确认，原告于2017年1月4日为被告代偿，被告应从2017年1月4日起以代偿款13992.52元为基数，按月利率1%支付违约金至代偿款付清之日止。关于原告要求被告支付2016年9月16日至2017年1月4日期间未付的保费，根据保险单约定，每月保险费551元，每月银行扣款之日缴纳保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，原告2017年1月4日对被告欠贵阳银行遵义分行的所有本金及利息进行了赔偿，则保险期间应至2017年1月4日止，被告支付保险费的截止日期亦应为2017年1月4日。故原告主张未付保费的时间为2016年9月16日至2017年1月4日共计109天，即551元÷30天×109天=2001.97元，扣除被告于2016年10月16日支付保险费233.39元、于2016年12月21日支付保险费0.06元,故原告要求被告支付尚欠保险费1768.52元（2001.97元-233.39元-0.06元），本院予以支持。另原告放弃要求被告支付律师费，这是原告对自己权利的处分，本院予以确认。被告付明经本院公告传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决，被告未到庭视为自愿放弃相关抗辩权，由此产生的不利后果由其自行承担。据此，判决如下：一、被告付明于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款人民币13992.52元及违约金（以未还代偿款为基数，从2017年1月4日起按年利率12%计算至代偿款付清之日止）；二、被告付明于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付尚欠的保险费人民币1768.52元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费460元，公告费400元，共计860元（原告已依法预交）由被告付明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判长 唐凤人民陪审员刘丽容人民陪审员蒋贵全二〇二〇年九月十八日书记员 陈                聪