云南省禄丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2331民初1244号原告：云南禄丰农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91532331217642514H。法定代表人：鲁培刚，男，1971年11月7日生，汉族，云南省大姚县人，住大姚县，该银行行长。住所：云南省楚雄州禄丰县金山镇龙城路**。委托诉讼代理人：张启瑜，云南楚恒律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：张建海，男，1981年9月14日生，汉族，云南省禄丰县人，初中文化，务农，，住禄丰县委托诉讼代理人：周贤江，云南周贤江律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：李洪英，女，1979年9月3日生，汉族，云南省禄丰县人，初中文化，务农，，住禄丰县委托诉讼代理人：周贤江，云南周贤江律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：何秀杨，男，1992年1月31日生，汉族，云南省楚雄市人，大学文化，居民，，住楚雄市原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“禄丰农商行”）与被告张建海、李洪英、何秀杨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案，于2020年9月2日公开开庭进行审理，原告禄丰农商行的委托诉讼代理人张启瑜，被告张建海、李洪英及其委托诉讼代理人周贤江到庭参加诉讼，被告何秀杨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼（虽然被告张建海、李洪英提交的《授权委托书》委托人项下有“何秀杨”的签名，但经审查，该签名不是何秀杨本人所签），本院依法缺席审理。现已审理终结。原告禄丰农商行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告张建海、李洪英共同偿还原告借款本金50万元，及支付计算至2019年11月20日的借款利息、罚息、复利175660.24元，并按《个人循环借款合同》约定的标准支付自2019年11月21日至借款本息还清之日止的逾期借款利息、罚息和复利；2.判令被告张建海、李洪英支付原告为实现债权支付的律师费2000元；3.判令被告何秀杨对被告张建海、李洪英的借款本金、借款利息、逾期借款利息、复利及原告实现债权支付的费用承担连带清偿责任。4.判令被告何秀杨在其提供的抵押房地产价值范围内承担抵押担保责任，原告对被告何秀杨所有的位于楚雄市地产【房屋所有权证：楚雄市房权证鹿城字第**、楚雄市房房权证鹿城字第**；有土地使用权证：楚土国用（2013）第2686号、楚土国用（2013）第2687号】折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。5.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年1月13日，被告张建海、李洪英因购买矿石资金不足共同向原告申请借款，同日，被告李洪英向原告出具《共同还款承诺书》。2015年1月22日，被告张建海、李洪英与原告签订《个人循环借款合同》。借款合同约定，循环借款额度为人民币50万元整，循环借款期限为自2015年1月22日起至2018年1月22日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮50%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准。还款方式为按月结息，结息日为每月20日，按还款计划还款。借款人未按合同约定的日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按借款合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率为合同利率基础上加收50%确定。违约责任约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用。为担保借款合同的履行，被告何秀杨将其所有的位于楚雄市地产【房屋所有权证：楚雄市房权房权证鹿城字第**、市房权证房权证鹿城字第**；地使用权证：楚土国用（2013）第2686号、楚土国用（2013）第2687号】为该笔借款提供抵押担保并办理抵押登记。2015年1月22日，被告何秀杨与原告签订《最高额抵押合同》。抵押合同约定，抵押担保的债权范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。借款合同签订当日，原告向被告张建海发放借款50万元，借款借据载明：借款月利率为7.5‰，到期日期为2018年1月21日。合同期届满后被告张建海、李洪英没有偿还原告借款本息，被告何秀杨也未履行抵押担保责任，经原告多次催收，三被告仍未偿还借款本息，截止2019年11月20日，欠借款本金50万元，借款利息、罚息和复利175660.24元。综上所述，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第60条、第205条、第206条、第207条，《中华人民共和国物权法》第195条，《中华人民共和国担保法》第18条、第21条等相关法律法规的规定，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。被告张建海、李洪英诉称：借款事实和担保抵押均属实，原告所计算要求支付的本金、复息、利息数额正确，在偿还责任上，答辩人认为原告收取的复利、罚息金额过高，我方答辩人不愿意支付。答辩人愿意支付正常本息在2020年12月31日前支付完毕。诉讼费由答辩人承担。被告何秀杨未作答辩。原告禄丰农商行针对其诉讼请求依法提交了如下证据：一、1、农户借款申请书；2、共同还款承诺书；3、个人循环借款合同；4、还款计划；5、借款借据。欲证实被告张建海、李洪英因资金不足向原告申请借款，2015年1月22日与原告签订《个人循环借款合同》，借款合同对借款金额、借款期限、利率、罚息、复利、违约责任等进行明确约定。同日，原告向被告张建海发放借款50万元的事实。二、1、抵押承诺书；2、最高额抵押合同；3、房屋所有权证、国有土地使用权证；4、他项权利证书，欲证实被告何秀杨将其所有的位于楚雄市地产【房屋所有权证：楚雄市房权证鹿房权证鹿城字第**、权证鹿城房权证鹿城字第**；用权证：楚土国用（2013）第2686号、楚土国用（2013）第2687号】为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记。2015年1月22日，被告何秀杨与原告签订《最高额抵押合同》，抵押合同对被担保的主债权、抵押担保范围、抵押权的实现等作了明确约定的事实。三、1、个人逾期催收通知书；2、提示到期履行担保责任通知书；3、贷款帐；欲证实合同期届满后被告张建海、李洪英没有偿还原告借款本息，被告何秀杨也未履行抵押担保责任，截止2019年11月20日，欠借款本金50万元，借款利息、罚息和复利175660.24元的事实。四、云南增值税普通发票一份，欲证实原告为实现本案债权产生律师费2000元的事实。经质证，被告张建海、李洪英对原告提交的证据均无异议。本院认为，被告何秀杨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃举证质证的权利。本院认为，原告提交的证据来源合法、客观真实，能证实原告的证明目的，本院予以采信。根据当事陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2015年1月13日，被告张建海、李洪英向禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社（以下简称“仁兴信用社”）申请贷款。2015年1月22日，张建海（借款人）、李洪英（共同借款人）与仁兴信用社（贷款人）签订《个人循环借款合同》（合同编号：2015年禄农仁抵字第2号），约定本合同项下循环贷款额度为人民币（大写）伍拾万元整（小写）￥500000.00元（大小写不一致时，以大写为准）。借款人使用上述循环贷款额度的期限为自2015年1月22日起至2018年1月21日止。本合同项下的借款用途为购买矿石。每笔贷款发放时的贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮50%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准。借款人未按合同约定日期偿还资款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息在本合同第四条约定利率基础上加收50%确定。借款人授权贷款人将贷款划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算，户名：张建海，账号：62×××74，开户网点：仁兴信用社。借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人及担保人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）。合同还约定了其他条款。合同末页借款人处有被告张建海的签名捺印，共同借款人处有被告李洪英的签名捺印，贷款人处有禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社的签章。2015年1月22日，被告何秀杨（抵押人、甲方）与禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》（合同编号：2015年禄农仁抵字第2号），约定甲方所担保的主债权为自2015年1月22日至2018年1月21日期间（包括该期间的起始日和届满日），在人民币500000元的最高余额内，乙方依据与张建海签订的借款合同、银行承兑协议，信用证开证合同、开立担保协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经甲乙双方及债务人确定，可以转入最高额抵押担保的债权范围。最高额抵押担保范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用。抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。合同末页甲方处有被告何秀杨的签名捺印，乙方处有禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社的签章。《抵押物清单》载明，名称何秀杨房屋，权属证明楚雄市房权证鹿城字房权证鹿城字第**，013）第2687号，评估价值35万；楚雄市房权证鹿城字第房权证鹿城字第**；13）第2686号，评估价值35万。抵押人何秀杨，抵押权人禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社。2015年1月22日，禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社与何秀杨办理了不动产登记证明（楚雄市房他证2015字第××号），不动产登记证明上载明担保债权数额为500000元。另查明，原禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社是原禄丰县农村信用合作联社下属机构，2016年12月26日，禄丰县农村信用合作联社变更为云南禄丰农村商业银行股份有限公司。本案中原告禄丰农商行为实现债权支出了律师代理费2,000元。本院认为，原禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社与被告张建海签订的《个人循环借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，不损害他人利益，为有效合同，受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方应按合同约定全面履行各自义务。原禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社已按合同约定履行了发放借款的义务，则被告张建海也应当按照约定归还禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社的借款本金和利息。但其至今仍未清偿借款本息，已构成违约，应依约定承担相应的违约责任。借款时，被告李洪英作为共同借款人在《个人循环借款合同》上签名捺印，故李洪英也应对案涉的借款承担共同还款责任。因原禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社系原禄丰县农村信用合作联社的分支机构，不具有独立法人主体资格，本应以禄丰县农村信用合作联社作为原告起诉，但禄丰县农村信用合作联社已经变更为云南禄丰农村商业银行股份有限公司，故本案原告起诉符合法律规定。对原告要求被告张建海李洪英偿还借款本金500000元，支付计算至2019年11月20日的借款利息、罚息、复利175660.24元，并按《个人循环借款合同》约定的标准支付自2019年11月21日至借款本息还清之日止的逾期借款利息、罚息、复利及支付实现债权的律师费2000元的主张，符合双方约定且不违反法律规定，本院予以支持；对于原告要求被告何秀杨所有提供抵押位于楚雄市地产【房屋所有权证：楚雄市房权证鹿城字第×房权证鹿城字第**、字第××房权证鹿城字第**；楚土国用（2013）第2686号、楚土国用（2013）第2687号】折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院认为，禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社与被告何秀杨签订的《最高额抵押合同》第二条约定最高额抵押担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用，故本院以《最高额抵押合同》第二条约定的担保范围认定本案抵押权的担保范围。对原告禄丰农商行要求被告何秀杨对被告张建海、李洪英的借款本金、借款利息、逾期借款利息、复利及原告实现债权支付的费用承担连带清偿责任的诉讼请求，因原告提交的证据不能证实该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张建海、李洪英于2020年12月25日前偿还原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司借款本金50万元，及支付截止2019年11月20日的借款利息、罚息、复利175,660.24元,并按《个人借款合同》约定的标准支付原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司自2019年11月21日起至借款本息还清之日止的逾期借款利息、罚息和复利；二、由被告张建海、李洪英支付原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司为实现债权产生的律师代理费2,000元；三、原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司对被告何秀杨提供抵押的位于楚雄市地产【房屋所有权证：楚雄市房权证鹿城字第**房权证鹿城字第**、××号；房权证鹿城字第**；国用（2013）第2686号、楚土国用（2013）第2687号】折价或者拍卖、变卖所得价款在《最高额抵押合同》（合同编号：2015年禄农仁抵字第2号）第二条约定的范围内优先受偿；案件受理费10,577元，由被告张建海、李洪英负担（因原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司已预交，现由被告张建海、李洪英在履行上述义务时支付给原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司）。上述支付义务，限于本判决生效之日起十五日内履行完毕。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请强制执行。审判长  王丽丽审判员  李玲红审判员  白世珍二〇二〇年九月十日书记员  张庭芳