广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初7979号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林子嘉，北京市中银（珠海）律师事务所律师。被告：秦古会，女，汉族，1970年3月1日出生，身份证住址重庆市梁平县***********,身份证号码：512************。委托诉讼代理人：朱传正，男，汉族，1970年9月29日出生，身份证住址重庆市梁平县***********，身份证号码：512************。被告：朱珠，女，汉族，1993年4月11日出生，身份证住址重庆市梁平县***********,身份证号码：500************。被告：珠海市香洲茗古荟茶叶商行，住所地珠海市香洲区前山所前山翠珠3街****507，统一社会信用代码证：92440400MA4X716TOH，经营者：秦古会，女，汉族，1970年3月1日出生，身份证住址重庆市梁平县***********,身份证号码：512************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告秦古会、朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行（经营者：秦古会）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人张艳华、林子嘉，被告秦古会（同时是珠海市香洲茗古荟茶叶商行的经营者）及其委托诉讼代理人朱传正到庭参加诉讼，朱珠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告秦古会立即偿还原告借款本金2970250元及暂计至2020年4月15日止利息64560.46元、罚息325.99元、复利1295.57元，合计3036432.02元;2.判令被告秦古会向原告支付自2020年4月16日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利（其中利息按按年利率6.75%计算，罚息以未还本金2970250元为基数、复利以未还利息64560.46元为基数，均按年利率10.125%计算）；3.判令被告秦古会、被告朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行向原告支付前期律师费1000元，并按第1、2项请求确定的总金额5%的标准支付后期律师费（暂计至2020年4月15日止金额为151821.6元）；4.判令原告对被告秦古会提供抵押担保的位于珠海市香洲区*********的房产依法处理后所得价款享有优先受偿权；5.判令原告对被告秦古会提供质押的200000元保证金（账户：512************003）在质押担保范围内（包括但不限于合同约定的全部债务本金、利息、罚息、复息、质权人实现债权的费用）享有优先受偿权；6.判令被告朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行对第1、2项请求承担连带清偿责任；7.本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、公告费、强制执行费等）由被告秦古会、朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行承担。事实和理由：2017年10月24日华润银行与秦古会、朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行签订《个人授信额度合同》，合同第二部分第一条约定华润银行向秦古会提供310万元授信额度，额度有效期自2017年10月24日至2037年10月24日；第二条、第八条、第九条约定：额度担保为抵押担保、质押担保、保证担保，抵押财产为珠海市香洲区*********，质押财产为保证金账户512************003中的200000元，保证人朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行承担连带保证责任，担保范围是：本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、公告费、律师费等）。合同第一部分第六条约定保证人的保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起第二年或授信人确定的本合同项下债务提前到期之日起二年。第一部分第十一条约定：被授信人在本合同授信额度项下任何一笔贷款本息发生逾期，授信人有权宣布本合同授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分贷款本息，并停止提款，有权处分抵押、质押财产或要求要求保证人承担连带保证责任。第十二条约定：被授信人违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为违约，授信人有权本合同授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分贷款本息。第十四条约定：授信人为实现债权而发生的全部费用（律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费等）由被授信人承担。2017年10月24日华润银行与秦古会签订《个人贷款合同》，合同第二部分第一条约定：华润银行向秦古会提供310万元贷款，用途为支付货款，贷款期限60个月，自2017年10月24日至2022年10月24日，贷款利率为固定利率6.75%。第二条约定：还款方式为按月付息，自第13个月开始每月归还本金8650元，到期一次性结清剩余本金。还款账户为622*************848，户名为秦古会。第三条约定：支付方式为受托支付，委托支付对象由被授信人另行书面确定，被授信人在此不可撤销地授权授信人将受托支付金额从放款账户划入被授信人另行书面指定的账户。第六条约定：合同争议的解决方式为向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。第一部分第一条约定：借款人未按本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权对其不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第十四条约定：借款人在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息，并停止继续发放贷款，有权处分抵押、质押财产或要求要求保证人承担连带保证责任。第十五条约定：借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为违约贷款人有权宣布借款人该笔贷款全部到期，要求借款人立即偿还全部本息。第二十条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费等费用由借款人承担。2017年10月30日，华润银行与秦古会双方就抵押房产办理抵押登记并取得不动产登记证明，权证号码。借款合同签订后,华润银行按合同约定于2017年11月1日向秦古会指定账户借款310万元。但被告未能按时足额还本付息、经多次催收仍拒不还款，构成违约。综上所述，华润银行认为借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。现因被告未按期足额偿还借款，华润银行特提起诉讼。秦古会、珠海市香洲茗古荟茶叶商行答辩称，确认欠款事实，对欠款本金和利息亦确认。但罚息、复利太高，律师费按5%计算也太高。各被告有还款能力，疫情期间因其他案子账户被冻结导致逾期还款，现账户已解除冻结，希望按照合同继续履行。朱珠未作答辩。华润银行围绕诉讼请求依法提交了《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》、不动产登记证明、保证金开户材料、借款借据、受托支付凭证、信贷管理系统截屏及还款明细表、《委托代理合同》、律师费支付凭证等证据，各被告未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。华润银行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。又查明，《个人授信额度合同》中还约定：本合同所担保的债权同时存在物的担保（含被授信人或抵押人或出质人提供）和保证担保的，授信人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，授信人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。《委托代理合同》约定：本合同律师费用采用前期费用+风险代理方式支付律师费，前期费用每笔1000元，风险代理方式如以现金方式收回的，收回现金金额扣减华润银行已垫付的诉讼费用的差额金额作为回收金额，信用类贷款的案件按收回金额的9%支付律师费，抵押类贷款的案件按收回金额的5%支付律师费。华润银行已实际支付前期律师费1000元。另查明，朱珠与秦古会是母女关系。本院认为，案涉《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》等系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向秦古会发放了贷款，秦古会未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求秦古会偿还借款本金2970250元，暂计至2020年4月15日的利息64560.46元、罚息325.99元、复利1295.57元及此后至借款本息全部清偿之日止按贷款年利率6.75%加收50%即年利率10.125%计算的罚息和复利，其中罚息以未还借款本金2970250元为基数计算，复利以未还利息64560.46元为基数计算，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因罚息的计收已包含了利息部分，故2020年4月16日后的正常利息不应再行计算。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由秦古会来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案暂不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。秦古会以其名下位于珠海市香洲区*********（权证号码）为其在《个人授信额度合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，秦古会的上述欠款在最高额抵押担保范围内，故华润银行就本案债权对依法处分该房产所得价款享有优先受偿权。《个人授信额度合同》约定以秦古会名下在华润银行开立的账号为512************003的保证金账户中的200000元为其在该合同项下的债务提供质押担保，华润银行对该保证金进行了实际控管，故华润银行对上述保证金账户中的200000元享有优先受偿权。朱珠与秦古会是母女关系。朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行（经营者：秦古会）作为保证人对秦古会在《个人授信额度合同》项下的债务承担连带保证担保责任，秦古会的上述债务在朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行的保证担保范围内，且双方对承担担保责任的先后顺序做了约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，华润银行请求朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行对秦古会应偿还的《个人贷款合同》项下欠款本息承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告秦古会于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金2970250元，支付暂计至2020年4月15日的利息64560.46元、罚息325.99元、复利1295.57元，合计3036432.02元；二、被告秦古会于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年4月16日至借款本息全部清偿之日止按年利率10.125%计算的罚息和复利（其中罚息以未还借款本金2970250元为基数计算，复利以未还利息64560.46元为基数计算）；三、被告秦古会于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失1000元；四、原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分被告秦古会名下位于珠海市香洲区*********（权证号码）所得价款享有优先受偿权；五、原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行对被告秦古会名下账号为512************003的保证金账户中的200000元享有优先受偿权；六、被告朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行（经营者：秦古会）对被告秦古会的在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任；七、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32314元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担1215元，被告秦古会、朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行（经营者：秦古会）负担31099元；案件申请费5000元，由被告秦古会、朱珠、珠海市香洲茗古荟茶叶商行（经营者：秦古会）负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  崔钦峰人民陪审员  杨佩华二〇二〇年九月二十七日书 记 员  谢金玲周杰邓靖