湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0602民初5793号 原告：中国建设银行股份有限公司岳阳市分行，住所地：岳阳市南湖大道**。统一社会信用代码：91430600886093911W。 主要负责人：李勇军，行长。 委托诉讼代理人：易露，湖南闻胜律师事务所律师。 被告：陈文友，男，1978年11月6日出生，汉族，住华容县。 原告中国建设银行股份有限公司岳阳市分行（以下简称“建设银行岳阳市分行”）诉被告陈文友信用卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行岳阳市分行的委托诉讼代理人易露到庭参加了诉讼。被告陈文友经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告建设银行岳阳市分行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告陈文友偿还原告卡号为3568××××8908信用卡欠款本金10507.59元、利息1863.59元、费用1351.23元，合计13722.41元（暂计算至2020年6月16日，此后的利息、费用按合同约定的逾期贷款利率计算至本息清偿日为止）；2.判令被告陈文友偿还原告卡号为6227××××6475信用卡欠款本金52878.64元、欠款利息8795.02元、费用13200.32元，合计74873.98元（暂计算至2020年6月16日，此后的利息、费用按合同约定的逾期贷款利率计算至本息清偿日为止）；3.判令被告陈文友承担原告为实现上述债权所产生的律师费4429元；3.由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告陈文友于2015年1月8日向原告申请办理了卡号为3568××××8908的中国建设银行信用卡一张。此外，于2018年1月26日，被告陈文友又向原告申请办理了卡号为6227××××6475信用卡一张。被告自办理该两张信用卡后，累计使用信用卡消费、提现、缴纳各种费用，却未及时还款。被告陈文友自2019年6月10日开始逾期，截至2020年6月16日，被告已逾期375天。经原告多次催讨，被告仍未归还欠款。为此，原告特具状提起诉讼，请求人民法院判如所请。 被告陈文友未提出答辩意见。 原告建设银行岳阳市分行围绕其诉讼请求，提交了中国建设银行龙卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单、龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表、龙卡信用卡分期通业务约定条款、中国建设银行龙卡分期卡领用协议、交易明细等，本院审查认为原告所举证据符合证据形式要件，与本案具有关联性，本院予以采信。 本院依据所采信的证据，确认如下案件事实： 被告陈文友于2015年1月5日向原告建设银行岳阳市分行站前路支行申请办理建设银行龙卡信用卡，其在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字承诺：“本人已阅读申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇，乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数、按每日累积欠款余款（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低为5元；甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定之外，需按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。随后，原告建设银行岳阳市分行向被告陈文友核发了卡号尾数为8908的信用卡一张。 2018年1月23日，被告陈文友向原告申请办理龙卡信用卡分期通业务，分别签署了《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》和《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》，签字声明：“本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则”。后原告向被告核发了卡号尾数为6475的龙卡分期卡一张，审批额度为70000元，分60期归还，每期手续费280元。《龙卡信用卡分期通业务约定条款》对“分期通”定义为：是指申请人因大额消费需求向我行申请专项分期额度（以下简称“分期通额度”），经我行核准后进行分期记账并直接将资金发放至分期通专用借记卡，申请人分期通专用借记卡可在我行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务。条款还约定：1.本约定条款对应的申请表所指的龙卡借信用卡是指由中国建设银行发行的各类信用卡；2.分期业务每期应还本金在账单日入账并全额计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；3.分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；4.龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定，如甲方分期卡账户余额于账单周期内发生变动或前期账单尚未清偿，乙方将向甲方发送当期电子或纸质对账单；甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方；甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等），由甲方承担。 被告陈文友获取上述信用卡后，激活该卡，并持卡消费、提现和缴纳各种费用。至2020年6月16日，尾数为8908信用卡透支本金数额为10507.59元、欠款利息和费用（包括违约金、取现手续费和分期手续费）3214.82元；尾数为6475信用卡透支本金数额为52878.64元、欠款利息8795.02元、费用13200.32元未予清偿，原告催讨未果后即向本院提起诉讼。 另查明，原告建设银行岳阳市分行与湖南闻胜律师事务所签订了《委托代理合同》，约定原告委托该律师事务所处理本案纠纷，本案代理为全风险代理，代理费用由违约持卡人按本案诉讼标的额的5%支付律师费，不足3000元的按3000元计收。 本院认为，被告陈文友向原告建设银行岳阳市分行申请办理建设银行龙卡信用卡及其分期通业务，签字确认遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》等规定，且激活信用卡后持卡透支消费，其与原告之间实质上形成了金融借款合同关系，应当按照约定履行还款义务。经审查，本院对被告陈文友尾数为8908信用卡截止于2020年6月16日所欠本金10507.59元予以确认。关于原告所主张的利息和费用，虽然《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》对利息、滞纳金和取现手续费等进行了约定，但中国人民银行颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，以及相关收取的方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息……本通知自2017年1月1日起实施。”本案中，龙卡信用卡领用协议并无违约金及计算标准的约定，原告在诉讼中也未提交2017年1月1日起与被告约定收取违约金的证据，故原告自2017年1月1日起将滞纳金直接变更为违约金予以扣收缺乏依据，其扣收的部分应予核减。依据原告所提交的信用卡交易明细，2017年1月1日之后应予核减的违约金为2115.27元（75.90元+320.45元+436.60元+519元+57.68元+133.86元+132.84元+189.43元+249.71元）。此后的欠款利息按月利率1.5%计算至清偿之日止，对于其他费用不应再计收利息。对尾数为6475信用卡截止于2020年6月16日所欠本金52878.64元予以确认，原告所主张的欠款利息8795.02元和费用13200.32元，符合分期卡领用协议的约定和中国人民银行颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》相关规定，本院予以支持。此后的欠款利息按月利率1.5%计算至清偿之日止，对于其他费用不应再计收利息。原告主张被告承担律师费4429元，因未提交已支付律师费用的证据，故本院不予支持。被告陈文友经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对自身依法享有诉权的放弃，应承担由此产生不利于其本人的法律后果，不影响本案的审理。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条》，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、由被告陈文友偿还原告中国建设银行股份有限公司岳阳市分行尾数为8908信用卡欠款本金10507.59元及截至2020年6月16日的利息和费用1099.55元，合计11607.14元。此后利息以欠款本金10507.59元为基数，按月利率1.5%自2020年6月17日起计算至清偿之日止。 二、由被告陈文友偿还原告中国建设银行股份有限公司岳阳市分行尾数为6475信用卡欠款本金52878.64元及截至2020年6月17日的利息和费用21995.34元，合计74873.98元。此后利息以欠款本金52878.64元为基数，按月利率1.5%自2020年6月17日起计算至清偿之日止。 上述应当支付的款项，限被告在本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司岳阳市分行的其他诉讼请求。 案件受理费减半收取1063元，由被告陈文友负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  余勇 二〇二〇年九月二十九日 书记员  姜李