广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3409号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：王宝金，女，1981年8月25日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告王宝金信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加了诉讼，被告王宝金经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡透支本金64989.85元、手续费3298.3元及利息、还款违约金（暂计至2019年11月26日，利息为4238.28元、还款违约金为7415.4元，以上共计人民币79941.83元；自2019年11月27日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；2、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。诉讼中，中国银行番禺支行将第1项诉讼请求变更为：判令被告立即向原告偿还信用卡透支本金64979.85元、手续费3298.3元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月26日，利息为13109.91元、还款违约金为7415.40元，以上共计人民币88803.46元；自2020年7月27日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实与理由：被告向原告申请办理信用卡,并与原告签订了《中国银行白金信用卡申请表》及《中国银行信用卡领用合约》，经原告审批批准后，原告向被告发放了卡号为62×××19的信用卡。根据约定，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。未按期还款的，则应支付透支利息及还款违约金。透支利息按照日万分之五计算，还款违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算。而且被告还应赔偿原告因催收而产生的相关费用，包括但不限于律师费、诉讼费等。截止2019年11月26日，被告透支数额已达79941.83元，且逾期时间长。其行为已严重损害了原告的合法权益。根据双方签订的申请表及领用合约、《民法通则》及《民事诉讼法》的相关规定，原告特向法院提起诉讼，请求贵院依法予以支持，以维护原告的合法利益。被告王宝金未到庭应诉及答辩。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。王宝金向中国银行番禺支行申领白金信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至中国银行番禺支行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，以持卡人申请信用卡产品为准；持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按中国银行番禺支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照中国银行番禺支行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行番禺支行计入持卡人信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，中国银行番禺支行按照上一条款对透支额计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式，如持卡人选择全额还款方式，则持卡人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，中国银行番禺支行免收持卡人非现金交易透支利息，如持卡人选择最低还款额还款方式，则持卡人在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按中国银行番禺支行相关规定支付透支利息；本合同未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。《中国银行股份有限公司信用卡章程》规定，发卡银行按照法律法规和监管规定制定收费项目、收费标准，持卡人使用信用卡需按发卡银行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，相关费用计入信用卡账户，具体收费项目及标准详见发卡银行对外公布的中国银行服务价目表；若持卡人未支付有关费用，发卡银行将中止或终止提供相应服务；发卡银行变更收费项目及标准的，将按照法律法规、监管规定提前通知持卡人，变更后的收费项目及标准将按照法律法规、监管规定以及信用卡领用合约的约定对持卡人生效。中国银行综合客户服务收费业务记载的收费标准为，分期付款手续费，每期最高手续费：0.8%（每期为一个月），具体费率见申请资料。经审核，中国银行番禺支行向王宝金核发了卡号为62×××19的信用卡。庭审过程中，中国银行番禺支行称王宝金在使用该卡的过程中出现透支且逾期未还的情况，并提供了欠款明细及交易流水予以证实。中国银行番禺支行提供的欠款明细显示，截至2020年7月26日王宝金尚欠本金64979.85元、手续费3298.3元、利息13109.91元、还款违约金7415.4元。中国银行番禺支行称因王金宝多次申请账单分期，产生了手续费。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国银行番禺支行在本案中主张的前述7415.4元逾期还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后，但中国银行番禺支行称其并无与王宝金另行签订合同约定约定计收还款违约金。本院认为，中国银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。中国银行番禺支行向王宝金核发涉讼信用卡后，王宝金作为信用卡的领用人，应按照约定履行相关义务。现中国银行番禺支行主张王宝金使用涉讼信用卡发生透支，且未依约履行还款义务，并提供了欠款明细、交易流水以证明，本院予以确认，故中国银行番禺支行要求王宝金偿还透支款本金64979.85元、手续费3298.3元及透支利息的诉请，符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，本院予以支持，透支利息暂计至2020年7月26日为13109.91元，自2020年7月27日起利息按照本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止。就中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，并未与王宝金重新协商或签订新的协议约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告王宝金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王宝金应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还透支款本金64979.85元、手续费3298.3元及透支利息（截至2020年7月26日为13109.91元，自2020年7月27日起按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2020元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担169元，由被告王宝金负担1851元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年九月二十三日书记员 王韵曌