广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初19992号原告：中国建设银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区东华南路**首层、夹层**。负责人：石猛，行长。委托诉讼代理人：李敏琳，广东法则明律师事务所律师。委托诉讼代理人：管修敬，广东法则明律师事务所律师。被告：冯钰妍，女，1995年9月28日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告冯钰妍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员赵璐璐独任审判，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李敏琳到庭参加诉讼，被告冯钰妍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告向原告偿还借款本金1866629.15元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利，暂计至2020年9月2日止的利息74464.53元，罚息527.4元，复利2078.07元；从2020年9月3日起至《个人住房（商业用房）借款合同》解除之日止的利息、罚息、复利按合同约定标准计算，《个人住房（商业用房）借款合同》解除之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计算）；3、确认原告对被告所有的位于广州市白云区大金钟路长安厚街51号902房的房产享有抵押权，原告有权依法处分该房产并对所得价款优先受偿；4、被告承担本案案件受理费、财产保全费。事实和理由：原告与被告于2018年10月31日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向被告提供购房抵押贷款1900000元，借款期限336个月。被告以其所有的位于广州市白云区大金钟路长安厚街51号902房为合同项下的贷款设定抵押，并办理了抵押登记手续。原告依约发放了贷款，被告没有依约履行还款义务，已构成违约，侵害了原告的合法权益。被告无答辩，无提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、中国建设银行个人贷款对账单、拖欠明细、本息拖欠说明、中国建设银行关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告、中国人民银行公告（2019）第30号等证据，被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2018年10月31日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款金额1900000元；借款期限为336个月，自2019年1月3日至2047年1月3日；利率在基准利率水平上上浮10%，逾期的罚息利率在利率水平上上浮50%；按等额本息还款方法还款；借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押人提供广州市白云区大金钟路长安厚街51号902房为上述借款作抵押担保；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。因借款人确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依约告知贷款人等情形，导致文书未能被借款人实际接收的，借款人应自行承担有效送达的法律后果，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。2018年12月14日，原告与被告对抵押物办理了抵押登记手续。2019年1月3日，原告向被告发放贷款1900000元。被告未按期归还借款，成讼。本案起诉状副本于2020年8月7日向被告确认的送达地址邮寄送达，于2020年8月8日由被告本人签收。根据原告提供的对账单载明，截至2020年9月2日，被告尚欠贷款本金1866629.15元，利息74464.53元，罚息527.4元，复利2078.07元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。庭审中，原告陈述。根据中国人民银行的规定，其于2020年8月25日将本案的利率转为LPR定价利率。再查明，根据中国人民银行公告（2019）第30号第三条的规定，利率的加点数值等于以原合同最近的执行利率水平与2019年12月20日发布的相应期限LPR的差值，具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率5.39%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.59%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点，在每个利率调整日调整一次。本院认为，原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，致使原告的合同目的无法实现，故原告请求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求合法合理，本院予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年8月8日。被告将其所有的位于广州市白云区大金钟路长安厚街51号902房的房屋抵押给原告作为偿还借款的担保，并办理了抵押登记，在被告不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。综上所述，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告冯钰妍于2018年10月31日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年8月8日解除；二、被告冯钰妍在本判决生效之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行归还贷款本金1866629.15元及利息（含罚息、复利，计至2020年9月2日的利息为74464.53元、罚息为527.4元、复利为2078.07元，从2020年9月3日起的罚息以尚欠本金为基数、复利以截至2020年9月2日应付未付的利息为基数，均按照年利率5.39%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年1月1日起的罚息、复利按依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利）；三、被告冯钰妍逾期不履行上述债务的，原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行有权从拍卖、变卖抵押物广州市白云区大金钟路长安厚街51号902房的房产所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费21952元，保全费5000元，由被告冯钰妍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  赵璐璐二〇二〇年九月二十三日书记员  龚 帆法庭记录员陆梓沂