重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初19231号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江**永平门街**11-1。法定代表人：罗仁骥，董事长。委托诉讼代理人：陈施谕，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：吴杨**，男，1974年7月1日出生，汉族，住重庆市巫山县。第三人：中国光大银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市渝中区民族路168号地王广场。负责人：唐健，行长。委托诉讼代理人：向聪，男，该公司员工。委托诉讼代理人：王婷，女，该公司员工。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（以下简称住房置业担保公司）与被告吴杨**、第三人中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）追偿权纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告住房置业担保公司的委托诉讼代理人陈施谕，第三人光大银行重庆分行的委托诉讼代理人向聪、王婷到庭参加诉讼。被告吴杨**经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告住房置业担保公司向本院提出诉讼请求：1.吴杨**支付住房置业担保公司代偿款249865.84元；2.吴杨**支付住房置业担保公司以249865.84元为基数从2018年12月6日起至付清日止按照每日万分之五计算的违约金；3.吴杨**支付住房置业担保公司律师代理费15504.18元。事实和理由：2015年7月20日，住房置业担保公司与光大银行重庆分行签订的《信用卡分期服务合同》，约定对光大银行重庆分行的信用卡客户，住房置业担保公司批量出具《信用卡分期业务确认函》，为信用卡客户向光大银行重庆分行提供连带保证担保。住房置业担保公司在光大银行重庆分行开立保证金账户，保证金开立当日须存入100万元保证金，当《信用卡分期业务确认函》项下的信用卡申请人(借款人)在光大银行重庆分行因信用卡透支或取现产生债务，信用卡申请人(借款人)逾期天数90天以上，光大银行重庆分行有权从住房置业担保公司保证金账户扣划保证金用于为信用卡申请人(借款人)代偿，在履行代偿义务后，住房置业担保公司有权向信用卡申请人(借款人)行使追偿等相关权利。2014年9月14日，吴杨**在光大银行重庆分行签订了《中国光大银行信用卡电子申请人声明及签署专用》等法律文件，申请办理信用卡，并承诺遵守《中国光大银行信用卡章程》《中国光大银行信用卡领用合约》《中国光大银行存贷合一卡领用合约》，上述法律文件约定了光大银行重庆分行收取利息、滞纳金、超限费以及其他手续费的计收标准。2015年9月14日，吴杨**向住房置业担保公司提交的《住房置业担保服务申请书》载明：申请住房置业担保公司为本人申请的中国光大银行智能商务白金卡提供光大银行认可的连带保证担保。保证范围包括申请人所申请智能商务白金卡之本金、利息、罚息、申请人应当承担的违约金和实现债权产生的费用，保证期间为申请人为其代偿之日起两年。在申请人未按照光大银行信用卡规定的时间偿还借款本息而致住房置业担保公司承担保证责任后，申请人应自住房置业担保公司承担保证责任之日起三日内偿还住房置业担保公司的代偿本金、利息、罚息、违约金等以及支付住房置业担保公司实现债权产生的合理费用、违约金(以代偿款为基数，按照每日万分之五计算)等。2015年9月14日，吴杨**还向光大银行、光大银行重庆分行以及住房置业担保公司出具了《信用卡申请人承诺书》，同意将该承诺书中约定的通讯地址作为本人唯一的各类文件的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。在信用卡交易及使用过程中发生争议，由各方协商解决，协商不成提起诉讼的，由重庆市渝中区人民法院管辖。嗣后，住房置业担保公司向光大银行重庆分行出具了《信用卡分期业务确认函》，确认其对包括吴杨**在内共计18人的信用卡债务向光大银行重庆分行提供担保。光大银行重庆分行经审批向吴杨**发放了信用卡一张，吴杨**以消费等方式从信用卡账户中透支。截止2018年12月6日，吴杨**尚欠光大银行重庆分行信用卡透支本金239673.71元、利息1451.92元、滞纳金4613.89元、服务费4126.32元，共计249865.84元。由于吴杨**未按期足额向光大银行重庆分行还款，光大银行重庆分行要求住房置业担保公司代偿，住房置业担保公司遂委托重庆市不动产融资担保有限责任公司对吴杨**信用卡项下的债务向光大银行重庆分行进行了代偿。2018年12月6日，光大银行重庆分行在重庆市不动产融资担保有限责任公司的保证金账户扣划了249865.84元，并向住房置业担保公司出具了《代偿证明》。住房置业担保公司多次催收，但吴杨**仍未履行支付代偿款等义务。现住房置业担保公司根据《中华人民共和国担保法》的规定行使追偿权，诉至贵院，望判如所请。被告吴杨**未到庭应诉，但其向本院邮寄了书面答辩状，答辩状内容如下：一、本人因病和投资失败造成未及时偿还光大银行债务，现正在积极想办法，并不是故意拖欠，因吴杨**负债较多，正在逐步偿还，故申请法院驳回光大银行重庆分行的诉讼请求。二、代偿款249865.84元，其中包括分期手续费、卡费、违约金、滞纳金、消费利息共计86138.69元，吴杨**实际用款163727.15元，吴杨**负债累累还多病，无法承担如此高昂的不合理的费用。三、吴杨**于2014年9月14日向光大银行申请办理信用卡未果，为什么在2015年9月14日与光大银行签订了《住房置业担保服务申请书》、《信用卡申请人承诺书》后给吴杨**办了高额的信用卡（240000元），办理合规、合法吗？目的就是为了收取高额服务费吗？且吴杨**当时在其他银行办理的最大的信用卡额度没有超过50000元，光大银行也应承担相应责任。四、吴杨**所有的借款都是投入了植树造林，从2018年起，吴杨**多次找政府相关职能部门请求解决，他们要求吴杨**写个说明，然后针对性的解决。第三人光大银行重庆分行述称，对住房置业担保公司的诉讼请求、事实与理由均无异议，其中案涉信用卡的卡号为0006********。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月14日，吴杨**向光大银行重庆分行出具《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》一份，载明：吴杨**申请办理信用卡并签字确认其已阅读并了解电子申请表的《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行信用卡存贷合一卡领用合约》，自愿遵守章程及合约中的各项规定。前述章程及合约约定了信用卡的申领、使用、还款及其利息、滞纳金、超限费、手续费、其他费用的计收标准等。其中，《中国光大银行信用卡章程》载明：信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率变动而调整，持卡人未全部偿还最低还款额，应按最低还款额未还部分的5%缴纳滞纳金；持卡人超信用额度用卡时，应按超过信用额度使用部分的5%支付超限费。《中国光大银行信用卡存贷合一卡领用合约》载明：领用人应承担因其信用卡发生的全部债务，包括透支本金、利息、服务费（取现费、年费、手续费等各项费用）、滞纳金和超限费等。领用人还款顺序为服务费、滞纳金、超限费、利息、取现、已结转的分期付款金额、转账、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额；领用人账户任一笔贷款逾期90天以上后，对于领用人还款按照法律法规相关规定进行账务处理，透支利息、费用（年费、滞纳金、超限费、手续费等各项费用）直接计入领用人账户等。2015年7月20日，光大银行重庆分行（甲方）与住房置业担保公司（乙方）签订《信用卡分期服务合同》，主要约定：甲乙双方对经双方认可的重庆住房公积金缴存人（即借款人）在甲方申请办理信用卡分期业务或取现业务提供本合同约定的服务。乙方协助甲方营销推介甲方的信用卡分期产品，根据借款人的公积金缴存情况为甲方提供相关信息咨询，并对甲方已发放的信用卡分期产品提供还款能力动态跟踪、逾期催收、债务追偿等相关活动，甲方向乙方支付一定比例的服务费用；乙方根据本协议约定在信用卡申办服务阶段于甲方处以乙方名义开立保证金账户，且首次存入的保证金不得低于100万元（含）；借款人逾期账龄达到M4（逾期天数90天及以上），甲方有权从乙方保证金账户划扣保证金至借款人信用卡欠款账户，划扣金额为借款人全部分期及取现未偿金额（借款人逾期天数30天时的总欠款，含本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等），甲方扣划后的10个工作日内，有义务为乙方出具《代偿证明》；在履行代偿义务后，乙方依法取得本合同约定的向借款人追偿等相关权利。2015年9月14日，吴杨**向住房置业担保公司提交《住房置业担保服务申请书》及《信用卡申请人承诺书》，主要载明：吴杨**申请住房置业担保公司为其向光大银行重庆分行申请的信用卡提供连带责任保证担保，保证范围包括吴杨**所申请信用卡之本金、利息、罚息、违约金和实现债权的费用，保证期间为每期应还款项自还款期限届满之日起两年；吴杨**应在住房置业担保公司承担保证责任之日起三日内将应偿还或应承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的合理费用支付给住房置业担保公司，并赔偿住房置业担保公司的损失及违约金；住房置业担保公司承担保证责任后，吴杨**未将应偿还或承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的合理费用支付给住房置业担保公司，吴杨**应自住房置业担保公司代其偿还债务之日起按逾期数额和逾期期间以每日万分之五向住房置业担保公司支付违约金。吴杨**同意将通讯地址重庆市巫山县******,作为唯一的各类文件的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效，以上送达地址如有变更，其应在变更前提前30日通过电话告知光大银行，且在变更后3日内当面或书面邮寄方式送达住房置业担保公司相关变更文件。其后，住房置业担保公司向光大银行重庆分行出具《信用卡分期业务确认函》，载明若吴杨**获批办理该行信用卡，则该公司同意在全额代偿本金上限240000元范围内对吴杨**的信用卡债务向该行承担担保责任，全额代偿吴杨**信用卡分期/取现业务项下应付全部债务（代偿范围为逾期天数30天时的总欠款，含本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等，其中债务本金金额不应超过240000元）。吴杨**信用卡透支后未按约还款。根据吴杨**的信用卡流水和光大银行重庆分行出具的欠款构成表，截至2018年12月6日，吴杨**尚欠光大银行重庆分行信用卡透支本金239673.71元、利息1451.92元、滞纳金4613.89元、服务费4126.32元，共计249865.84元。审理中，住房置业担保公司陈述，上述滞纳金4613.89元，是于2017年11月23日产生1596.5元，于2017年12月23日产生3017.39元，在信用卡交易流水中载明为“违约金”，具体以光大银行重庆分行陈述的滞纳金组成为准。光大银行重庆分行陈述，与住房置业担保公司陈述一致，但该4613.89元实为违约金。另查明，2017年5月23日，光大银行重庆分行从吴杨**信用卡账户划扣了一笔违约金1882.04元，于2017年9月23日划扣了一笔违约金1930.21元。2018年12月6日，住房置业担保公司委托重庆市不动产融资担保有限责任公司代吴杨**向光大银行重庆分行还款，代偿金额为249865.84元。审理中，住房置业担保公司陈述，因吴杨**持有该信用卡，其可能存在自行向卡中存款的行为，但因光大银行重庆分行本案中要求住房置业担保公司为吴杨**代偿的金额产生截止于2018年12月6日，因此，若吴杨**在2018年8月24日之后自行向该新信用卡中存款并不影响住房置业担保公司在本案中的代偿事实和代偿金额。因吴杨**存在严重违约行为，2018年8月24日之后光大银行重庆分行对吴杨**该信用卡透支账户停卡停息，也不会再主动从该卡中扣收金额，相应的结算的欠款金额已经要求住房置业担保公司代偿。审理中，光大银行重庆分行陈述，吴杨**于2018年12月3日还偿还了光大银行重庆分行150元，除此外吴杨**没有任何还款。另查明，为实现债权，住房置业担保公司委托重庆坤源衡泰律师事务所律师代理本案诉讼，并委托重庆市不动产融资担保有限责任公司支付律师费15504.18元。本院认为，吴杨**向光大银行重庆分行出具的《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》、光大银行重庆分行与住房置业担保公司签订的《信用卡分期服务合同》、吴杨**出具的《住房置业担保服务申请书》、《信用卡申请人承诺书》以及住房置业担保公司向光大银行重庆分行出具的《信用卡分期业务确认函》，均系各方当事人真实意思表示，对各方当事人均有约束力。关于住房置业担保公司主张的代偿款和违约金问题。根据《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》、《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》的约定，光大银行重庆分行按约向吴杨**提供信用卡分期业务，吴杨**使用信用卡分期业务后，理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。光大银行重庆分行有权要求债务人吴杨**及保证人住房置业担保公司清偿逾期债务。现已查明，住房置业担保公司于2018年12月6日代吴杨**偿还信用卡透支欠款249865.84元，其中信用卡透支本金239673.71元、利息1451.92元、滞纳金4613.89元、服务费4126.32元。审理中，住房置业担保公司陈述上述滞纳金4613.89元产生于2017年1月1日之后，在信用卡交易流水中载明为“违约金”；光大银行重庆分行对住房置业担保公司的上述陈述无异议，认为该4613.89元实为违约金。还查明，光大银行重庆分行于2017年5月23日向吴杨**收取了违约金1882.04元，于2017年9月23日收取违约金1930.21元，合计3812.25元。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。通知自2017年1月1日起实施。根据上述规定，因2017年1月1日后取消信用卡滞纳金，且住房置业担保公司和光大银行重庆分行均未举示证据证明光大银行重庆分行与吴杨**之间就是否收取违约金达成协议，吴杨**亦未到庭举示相应证据，因此，光大银行重庆分行不应收取上述滞纳金4613.89元和另两笔违约金3812.25元，前述款项应当在本案中予以扣除。另，审理中，光大银行重庆分行自认吴杨**于2018年12月3日偿还了150元。住房置业担保公司于2018年12月6日代偿的系吴杨**截至2018年8月24日尚欠的金额，故该150元亦应在本案进行抵扣。因此，住房置业担保公司作为保证人向贷款银行承担保证责任后，其有权在吴杨**应承担的主债务范围（249865.84元-4613.89元-3812.25元-150元=241289.7元）内向债务人吴杨**追偿。另，根据《住房置业担保服务申请书》的约定，住房置业担保公司承担保证责任后，吴杨**未按约将应偿还或承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的合理费用支付给住房置业担保公司，吴杨**应自住房置业担保公司代其偿还债务之日起按逾期数额和逾期期间以每日万分之五向住房置业担保公司支付违约金。故住房置业担保公司有权请求吴杨**支付其截至2018年12月6日的代偿款241289.7元，并支付以241289.7元为基数自2018年12月6日起至付清日止按照日万分之五标准计算的违约金，对于超出部分，本院不予支持。关于住房置业担保公司主张的律师费问题。本案双方当事人并未就代偿后的律师费承担进行明确约定，故住房置业担保公司的该项主张不具有法律依据，本院不予支持。吴杨**经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴杨**应当自本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市住房置业担保有限责任公司代偿款241289.7元，并支付以241289.7元为基数自2018年12月6日起至付清日止按照日万分之五标准计算的违约金；二、驳回原告重庆市住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6184元，减半收取计3092元，由原告重庆市住房置业担保有限责任公司负担92元，由被告吴杨**负担3000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 冉舒坦二〇二〇年九月十一日法官助理 李小炜书 记 员 范 慧