宝鸡市金台区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0303民初2839号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市分行，住所地宝鸡市金台区金台大道**金融广场**，统一社会信用代码91610301671537351N。 负责人：朱凤，任分行行长。 委托诉讼代理人：付红兵，系分行员工。 被告：麻海水，男，汉族，生于1964年8月30日，住宝鸡市金台区。 被告：尹连娥，女，汉族，生于1970年6月10日，住址同上，系麻海水之妻。 被告：陈冬梅，女，汉族，生于1986年6月23日，住宝鸡市金台区，系麻海水儿媳。 被告：麻振武，男，汉族，生于1991年11月16日，住址同上，系麻海水之子。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市分行诉被告麻海水、尹连娥、陈冬梅、麻振武金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的代理人付红兵、被告麻海水、陈冬梅到庭参加了诉讼，被告尹连娥、麻振武经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院对其依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市分行向本院提出诉讼请求：1、请求判决第一、二被告立即归还原告借款本金197562.02元，并承担所欠利息及罚息927.88元，本息合计198489.90元（暂计算至2020年7月8日，实际支付按合同约定利息计算至本息清偿日止）及其他实现债权的费用。2、若第一、二被告不能履行上述债务，则请求依法拍卖、变卖第三、第四被告所抵押的位于宝鸡市金台区新福北路31号院9幢1单元1601号商品住宅，并以依法变价后所得款项在抵押担保范围内优先受偿原告。3、判令被告承担本案的诉讼费、执行费和实现债权产生的其他费用。事实和理由：第一、二被告麻海水、尹连娥、第三、四被告陈冬梅、麻振武于2019年4月19日与原告签署小额贷款额度借款合同及小额贷款最高额抵押合同，2019年4月30日原告发放20万元贷款至第一被告麻海水的个人账户。借款期限12个月，还款方式为按月付息到期一次性还本。该笔贷款2020年5月1日发生逾期，目前借款剩余本金197562.02元，并承担所欠利息及罚息927.88元，本息合计198489.90元（暂算至2020年7月8日，实际支付按合同约定利息计算至本息清偿日止)，该笔贷款以第三、四被告陈冬梅、麻振武名下所购商业用房做为抵押,该抵押物位于位于宝鸡市金台区新福北路31号院9幢1单元1601号商品住宅(权利证书编号:陕(2019)宝鸡市不动产证明第0140908号)。上述借款本金和利息，经原告多次催要未果，现诉至本院，请求判如所请。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据： 1、小企业主快捷贷款业务客户申请表；麻海水、尹连娥、陈冬梅、麻振武身份证复印件及户口本复印件；陈冬梅、麻振武结婚证复印件，证明四被告的身份信息及借款事实。 2、小额贷款额度借款合同一份，证明第一、二被告借款的事实。 3、小额贷款最高额抵押合同、抵押财产清单、照片、不动产登记证、小额贷款额度借款支用申请单，证明第三、四被告用房产提供抵押担保。 4、手工借据、还款计划表、放款通知单，证明原告放款的情况。 被告麻海水辩称，2019年4月19日被告麻海水与原告签订《小额贷款额度借款合同》事实属实，合同最后一页麻海水签名是本人所签，尹连娥签名是其代签，尹连娥对借款事实也清楚。对原告主张的尚欠借款本息数额及利息、逾期罚息计算方式无异议，但签订合同时并没有看清楚内容，去银行只是签字，银行工作人员表示贷款期限是五年，到期一次性还清本金。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据麻海水签名是本人所签，但借据内容是原告后来补充的，对原告现根据该借据主张借款期限是从2019年4月30日至2020年4月30日不予认可。在起诉前向原告归还本息共计5000元，其中本金2437.98元，利息2562.02元。愿意在银行工作人员借款时说的五年期限内连本带利归还所欠本息，但没有能力按原告现在主张的借款期限归还。 被告陈冬梅辩称，案涉借款金额属实，原告主张的所欠借款本金及利息、罚息计算方式均无异议。2019年4月19日被告陈冬梅、麻振武与原告签订的《小额贷款最高额抵押合同》属实。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据麻海水签名是麻海水本人所签，但当时借据是空白的，内容是原告后来补充的。对原告依借据主张的借款期限一年不认可，2019年4月30日到2020年4月30日借期内的利息已按月清偿，逾期后由麻海水连本带利共计清偿5000元，其中本金2437.98元，利息2562.02元。 被告尹连娥、麻振武未到庭亦未提交书面答辩意见。四被告均未向本院提交证据。 上述原告提供的证据，经当庭质证，本院认定如下： 第一、三被告对原告提交的上述四组证据的真实性均无异议，本院对原告提供的第四组证据真实性予以采信。 根据原、被告陈述及上述证据的认定，本院查明以下事实： 2019年3月22日，第一被告麻海水向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市分行提交了《小企业主快捷贷业务客户申请表》，第二被告尹连娥作为麻海水配偶在该表签字，该表申请种类显示为额度授信，金额20万，期限120个月，贷款主要用途：进材料，扩大经营规模；申请还款方式：按月付息，到期一次性还本。担保情况显示，主担保方式为抵押，抵押物名称为房产，评估价值20万元，抵押物所在地宝鸡市金台区新福北路31号院9幢1单元1601号。2019年4月19日，第一被告（乙方）麻海水与原告（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，第一被告麻海水配偶尹连娥作为共同借款人签字，合同第一部分通用条款第四章12.1约定：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。第四章12.2.1约定：对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。合同第二部分专属条款约定：本合同项下授信额度为20万元，额度存续期最长为120个月，额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。同日，第三被告（乙方）陈冬梅作为抵押人、第四被告（共有人）麻振武与原告（甲方）签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同第一部分通用条款第二条约定：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，主合同的定义及担保债权最高额见本合同专属条款第二条。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第三条约定：乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。合同第二部分专属条款约定：麻海水与甲方于2019年4月19日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为主合同，担保债权最高额为20万元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的时间为2019年4月19日至2029年4月19日。2019年4月29日，原告与第三被告在宝鸡市不动产登记中心对坐落于宝鸡市金台区新福北路31号院9幢1单元1601号的房屋进行了抵押登记。2019年4月30日，第一被告麻海水向原告提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，载明：申请支用借款金额为20万元，借款期限2019年4月至2020年4月，借款用途进购五金建材材料，还款方式为按期付息，到期一次性还本。贷款还款日为按月对日还款，自主支付方式金额20万，放/还款账户户名麻海水，账号XXXXXXXXXXX********。2019年4月30日，第一被告麻海水向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明借款人：麻海水，放款账号户名：麻海水，放款账号：XXXXXXXXXXX********，借款金额大写贰拾万圆整，借款期限为12月，从2019年4月30日至2020年4月30日，年利率5.655%，借款用途为进购五金建材材料，还款方式为按月付息，到期一次性还本。2019年4月30日原告依约向第一被告麻海水指定账户发放贷款20万元。 2019年4月30日起被告依约按月付息至2020年4月30日，2020年5月1日起被告未归还本息。直至2020年6月15日第一被告归还原告借款本息合计5000元，其中借款本金2437.98元，利息2562.02元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告与第一、二被告签订的《小额贷款额度借款合同》、原告与第三、四被告签订的《小额贷款最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，内容合法有效，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院对上述合同的效力依法予以认定。合同生效后，原告依约向第一被告麻海水指定账户发放贷款20万元，第一被告归还借款本金2437.98元，尚欠借款本金197562.02元，应予清偿。第二被告尹连娥作为共同借款人，对剩余借款本金197562.02元负有共同还款责任。对原告主张的利息和罚息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。案涉借款合同利率约定为5.655%，罚息为借期内年利率加收30%即年利率7.3515%，该约定不违反法律规定，本院予以支持。原告主张的利息及罚息暂算至2020年7月8日为927.88元，上述本息共计198489.9元，本院予以支持。2020年7月9日至款清之日的逾期利息，按剩余借款本金197562.02元为基数，年利率7.3515%计算。第一被告和第三被告辩称借款期限应是五年而非一年，案涉贷款未到期，借据上除本人签名外均是原告工作人员后补的意见，该辩称意见与查明事实不符，且未提供证据证实，本院对该辩称意见不予支持。 对原告主张对第三、四被告抵押的位于宝鸡市金台区新福北路31号院9幢1单元1601号房产在依法拍卖、变卖后所得款项在抵押担保范围内优先受偿的请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。本案第三被告以位于宝鸡市金台区新福北路31号院9幢1单元1601号房产为上述借款本息提供抵押担保，且第四被告作为房产共有人签字同意，并办理抵押登记，本院对原告第二项诉讼请求予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告麻海水、尹连娥于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市分行借款本金197562.02元及利息（利息及罚息暂算至2020年7月8日为927.88元；自2020年7月9日起以本金197562.02元为基数，按年利率7.3515%计算至款清之日止）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市分行对被告陈冬梅、麻振武所抵押的位于宝鸡市金台区新福北路31号院9幢1单元1601号商品住宅在抵押担保范围内享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费4300元，减半收取2150元，由被告麻海水、尹连娥、陈冬梅、麻振武共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 罗小玲 二〇二〇年九月十日 法官助理 白天骄 书 记 员 李雨萌