湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0102民初10638号原告：湖南伟吉启程信息咨询有限公司，住所地长沙市开福区伍家岭街道芙蓉北路桂花园（现芙蓉中路一段**）**房。法定代表人：方吉财，总经理。委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：周京军，湖南淡远律师事务所律师。被告：陈琼瑶，女，1985年11月1日出生，汉族，住长沙市岳麓区。被告：周智勇，男，1974年5月1日出生，汉族，住长沙市岳麓区。原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司（以下简称伟吉公司）诉被告陈琼瑶、周智勇保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告伟吉公司的委托诉讼代理人厉平春到庭参加诉讼，被告陈琼瑶、周智勇经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告伟吉公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈琼瑶立即向原告支付ＤＹ20181222001850-001号保险单项下理赔款690733.29元、逾期保险费2682.84元、违约金88337.88元（违约金暂计算自2019年12月26日起至2020年7月16日止，以后以理赔款690733.29元为基数按日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止），合计人民币781754.01元；2、判决被告陈琼瑶立即向原告支付ＢＤＤＹ1905060000699785号保险单项下理赔款56317.85元、逾期保险费183.96元、违约金6350.96元（违约金暂计算自2020年1月19日起至2020年7月16日止，以后以理赔款56317.85元为基数按日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止），合计人民币62852.77元；3、判决被告陈琼瑶立即向原告支付为实现债权所支出的律师代理费人民币75626元；上述各项金额合计920232.78元；4、判令被告周智勇在上述全部债权及实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；5、判决原告对被告陈琼瑶提供抵押的位于学士路99号江山帝景小区Ａ28、Ａ29、Ａ30、Ａ31、Ａ32栋618（房地产权证号：长房权证岳麓字第7××**）的房产折价，或拍卖、变卖该抵押物所得的价款在上述债权范围内享有抵押优先受偿权；6、判决被告陈琼瑶、周智勇承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年12月25日、2019年5月6日，借款人中国光大银行股份有限公司长沙分行（以下简称光大银行长沙分行）分别与被告签订了两份《借款合同》。同时，被告就上述两笔借款向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）申请了平安个人借款保证保险，平安保险向被告出具了两份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，保单对保费费率、违约金的收取及相关费用进行了约定。平安保险为保障自身权益，于2019年3月7日与被告签订了《最高额抵押合同》并办理了抵押登记，合同就抵押担保的范围、违约责任等均进行了明确约定。合同签订后，借款人依据合同约定向被告发放了借款，但被告一直拖欠借款未还。之后平安保险于2019年12月26日、2020年1月19日依据上述保险单向借款人承担了理赔责任，共计支付理赔款747051.14元。平安保险向光大银行长沙分行履行保险义务后，将平安保险的上述债权及相对应所有权益转让给原告，原告依约于2020年6月29日向平安保险支付转让对价650271.8元。被告周智勇系借款人配偶，且自愿承担共同偿还责任。被告未按约定向原告支付理赔款，已给原告造成了损失，故起诉，请求判如所请。被告陈琼瑶在答辩及举证期限内，既未进行答辩，也未提交证据，本院视其为放弃答辩及举证、质证的权利。被告周智勇在答辩及举证期限内，既未进行答辩，也未提交证据，本院视其为放弃答辩及举证、质证的权利。本院经审理查明：2018年12月25日，陈琼瑶与光大银行长沙分行签订一份合同编号为DY20181222001850-001号《借款合同》，由陈琼瑶向光大银行长沙分行借款，借款金额为84.9万元，合同约定：借款用途为生产经营，借款利率为年利率7.6%，还款方式为36期等额本息还款法；若借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，对《借款合同》项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。合同还对其他借款事项进行了详细约定。2019年5月6日，陈琼瑶与光大银行长沙分行又签订了一份合同编号为DY20181222001850-002号《借款合同》，由陈琼瑶向光大银行长沙分行借款，借款金额为6.3万元。合同约定与上述借款合同一致。上述两份借款合同签订后，陈琼瑶分别于2018年12月25日、2019年5月6日向平安保险提出投保申请，平安保险分别出具了编号为DY20181222001850-001号、BDDY1905060000699785号的两份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，两份保单保险金额分别为933900元、69300元。第一笔编号为DY20181222001850-001的保单约定：每月保费率为0.12%，每月保费为1018.8元，按月缴费；如投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。合同还对其他事项进行了详细约定。第二笔编号为BDDY1905060000699785的保单约定：投保人为陈琼瑶，被保险人为光大银行长沙分行；每月保费率为0.12%，每月保费为75.6元，按月缴费；本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，具体按照借款合同约定为准。如借款合同中约定的利息基于中国人民银行基准利率浮动，保险金额或将随央行基准利率一并调整；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。合同还对其他事项进行了详细约定。之后，光大银行长沙分行依约向陈琼瑶发放了金额为84.9万元、6.3万元的两笔借款。自2019年10月7日开始，陈琼瑶未按照合同约定偿还借款及利息，逾期80日后，光大银行长沙分行向平安保险理赔，平安保险收到后按照保单约定于2019年12月26日向光大银行长沙分行赔付了保险金690733.29元、于2020年1月20日向光大银行长沙分行赔付了保险金56317.85元。代偿后光大银行长沙分行出具了《中国光大银行理赔回单》证明平安保险代偿的事实。另查明，2018年12月25日，陈琼瑶与平安保险签订了《最高额抵押合同》，合同约定：陈琼瑶自愿以其名下位于长沙市岳麓区学士路99号江山××小区××栋××号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记［湘（2018）长沙市不动产证明第0431859号］,抵押担保的主债权为光大银行长沙分行在自2018年12月25日至2027年4月4日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），抵押担保最高本金余额为人民币1308000元；担保的范围为保险合同之主债权及产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约损害赔偿金、手续费、其他债权人为实现债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、评估费、拍卖费、执行费、律师费等。周智勇与陈琼瑶于2014年8月18日登记结婚，且周智勇于2018年12月25日向平安保险出具了《共同及共有债务声明》，认可陈琼瑶的上述债务为夫妻共同债务，同意向平安保险承担连带清偿责任。陈琼瑶从2019年10月7日开始拖欠当月保费，至2020年1月20日平安保险代偿完毕之日止，拖欠保费合计2866.8元。2020年6月29日，伟吉公司与平安保险签订了《权益转让书》，约定：平安保险将其在上述保单、《最高额抵押合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》等相关协议中的全部权利包括但不限于出借人所享有的主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给伟吉公司。同日，伟吉公司向平安保险支付了债权转让费用650271.8元。关于上述债权转让事实，伟吉公司已通过邮寄、公告等方式通知了陈琼瑶。伟吉公司就其追偿及催收业务与湖南淡远律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，授权其代理本案诉讼。该合同项下发生律师代理费用75626元。上述事实，有《借款合同》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《平安个人借款保证保险条款》、《最高额抵押合同》、结婚证复印件、《共有及共同债务声明》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、消费信贷对帐单、不动产登记证明、《权益转让书》、收付款业务回单、债权转让通知书、送达地址确认书、邮单及公告单、《法律服务专项委托合同》及律师费发票等证据证实。本院认为：光大银行长沙分行与陈琼瑶签订的《借款合同》、平安保险与陈琼瑶签订的《中国平安保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》以及伟吉公司与平安保险签订的《权益转让书》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格履行。光大银行长沙分行已履行发放贷款的义务，陈琼瑶未按照约定及时偿还借款本息，平安保险代陈琼瑶清偿了在光大银行的借款747051.14元，故平安保险有权要求陈琼瑶归还理赔款。截至平安保险公司代偿之日，陈琼瑶已拖欠应缴保费2866.8元，陈琼瑶应按约支付。根据平安保险与陈琼瑶签订的《中国平安保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》约定，平安保险有权要求陈琼瑶自理赔当日开始计算滞纳金，以理赔金额为基数，按每日0.063%的标准向陈琼瑶收取。本院经审理认为该违约金的标准过分加重了被告的负担，应酌情予以核减。因陈琼瑶未严格履行保险单约定的义务，平安保险为实现债权所发生的律师费依约应由陈琼瑶负担，故平安保险有权要求陈琼瑶支付律师费。陈琼瑶以其名下位于长沙市岳麓区学士路99号江山××小区××栋××号（房地产权证号：长房权证岳麓字第7××**）房屋向平安保险提供担保，并办理了抵押登记手续，平安保险有权要求对该房产折价、或申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。因上述所有债权已转让给原告伟吉公司，伟吉公司也已实际支付债权转让费用且将债权转让事宜通知给了陈琼瑶，该债权转让行为已生效。故伟吉公司要求陈琼瑶归还理赔款、逾期保费、违约金、律师费以及对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。伟吉公司委托湖南淡远律师事务所代为处理诉讼事宜，且湖南淡远律师事务所也指派律师参与了本案诉讼，陈琼瑶未全面履行义务的行为给伟吉公司造成了损失（律师代理费及其他相关费用），因原告请求律师费标准过高，应参照《湖南省律师服务收费管理实施办法》的规定酌情按照5%计提，即律师代理费为42736元（854719.11＊5%）。本案因生产经营而发生的借款行为，发生于陈琼瑶、周智勇夫妻关系存续期间，且周智勇自愿提交《共有及共同债务声明》，确认该笔贷款为夫妻共同债务，同意共同承担还款责任，应认定为夫妻共同债务，故对伟吉公司要求周智勇对上述债务承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十一条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、被告陈琼瑶在本判决生效之日起五日内向原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司支付理赔款747051.14元；二、被告陈琼瑶在本判决生效之日起五日内向原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司支付逾期保费2866.8元；三、被告陈琼瑶在本判决生效之日起五日内向原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司支付违约金104801.17元（违约金计算分为两笔，一笔以690733.29元为基数暂计算自2019年12月26日起至2020年9月15日止，一笔以56317.85元为基数暂计算自2020年1月19日起至2020年9月15日止。之后的违约金以747051.14元为基数，按年利率12%为计算标准计算至实际清偿之日止）；四、被告陈琼瑶在本判决生效之日起五日内向原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司支付其为实现债权所产生的律师费42736元；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。五、被告周智勇对被告陈琼瑶的上述义务承担共同偿还责任；六、如被告陈琼瑶、周智勇未履行上述金钱给付义务，原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司有权以陈琼瑶提供抵押的长沙市岳麓区学士路99号江山××小区××栋××号（房地产权证号：长房权证岳麓字第7××**）房屋折价，或以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；七、驳回原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司的其他诉讼请求。本案受理费12119元，因简易程序减半收取计6059.5元，由原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司负担150元，由被告陈琼瑶、周智勇负担5909.5元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  张劲波法官助理罗秋月二〇二〇年九月十五日书记员  熊 鹏附判决引用法律条文原文：《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。