广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初5562号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行。住所地：广东省江门市新会区***********。统一社会信用代码：914********1217241。负责人：梁宗欢。委托诉讼代理人：朱晓愉，广东广能律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄伟庆，广东广能律师事务所律师。被告：李栋柱，男，1984年12月14日出生，汉族，住广东省江门市新会区********队6巷36号。公民身份号码：440************91X。原告中国建设银行股份有限公司新会支行（以下简称“建设银行”）与被告李栋柱金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托代理人黄伟庆到庭参加诉讼，被告李栋柱经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除2013年9月2日被告与原告签订的《个人住房组合借款合同》，被告立即归还原告商业贷款31740.63元（其中本金为31176.53元，利息暂计至2020年7月13日为564.1元），之后以本金为31176.53元为基数按年利率为基准利率上浮4%计算利息、罚息按贷款利率上浮50%计算直至清偿为止；被告立即归还原告公积金贷款30594.81元（其中本金为29895.08元，利息暂计至2020年7月13日为699.73元），之后以本金为29895.08元为基数按中国人民银行公布的住房公积金利率计算利息、罚息按贷款利率上浮50%计算直至清偿为止；2.判令以被告提供的抵押物江门市新会区************折价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用；3.判令被告向原告支付实现债权的费用支出代理费用人民币8986元；4.判令被告承担本案的诉讼费用。被告李栋柱均未作答辩，未有证据提交。本院经审理认定事实如下：2013年9月2日，原告建设银行作为贷款人与被告李栋柱作为借款人签订《个人住房组合借款合同》一份。合同约定由原告向被告李栋柱提供贷款145000元，其中商业性贷款为75000元，公积金贷款为70000元，借款期限为2013年9月2日至2023年9月2日；商业性贷款利率为浮动利率，即执行基准利率上浮5%，贷款月利率为5.73‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止在每年1月1日的基准利率及上浮幅度调整。现实际执行利率为年利率6.8775%。合同项下借款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率的基础上加收50%。贷款利率调整的罚息利率相应调整，其变动周期与利率变动周期一致；公积金贷款执行中国人民银行公布的公积金贷款利率，月利率为3.750‰，合同项下借款逾期的，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%，借款期限在一年以上的借款，贷款利率自息日起至贷款本息全部清偿之日止在每年1月1日，依据利率调整日当日施行的中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，调整一次。为担保债务的履行，被告李栋柱以其所有的位于江门市新会区*************屋向原告提供抵押担保，且办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地权证江门字第**；他项权利人：中国建设银行股份有限公司新会支行）。抵押担保范围包括合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、补偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同同时约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，属于借款人违约，在此情形下贷款人有权解除合同并宣布所有贷款立即到期，同时要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，以及要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。上述合同签订后，原告建设银行依约于2013年9月2日向被告李栋柱发放贷款145000元。但此后被告李栋柱未按期归还贷款本金及利息，截至2020年7月13日，被告叶李栋柱欠付原告商业贷款本金31176.53元（包含逾期本金、未到期本金）、利息564.10元以及公积金贷款本金29895.08元、利息699.73元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告李栋柱自愿与原告建设银行签订《个人住房组合借款合同》，同意在原告建设银行处办理贷款业务，并按照贷款合同约定履行还款义务，双方的意思表示真实，达成合意，本院对《个人住房组合借款合同》的效力予以确认，双方均应依约履行合同义务。对于建设银行诉请解除合同的问题。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，被告李栋柱在履行合同过程中，未依约履行按期还款义务，且达到双方约定解除合同的条件，在此情况下，建设银行诉请解除双方签订的《个人住房组合借款合同》，要求李栋柱偿还借款本金合计61071.61元（商业贷款本金31176.53元+公积金贷款本金29895.08元），符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于建设银行诉请偿还利息、罚息的问题。对于合同解除后的利息及罚息，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”规定以及《个人住房组合借款合同》明确约定“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利”，李栋柱的行为已构成违约，现建设银行诉请李栋柱偿还相关的利息、罚利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，在李栋柱逾期未能偿还借款本息情况下，建设银行主张对抵押物位于江门市新会区************房屋享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。关于建设银行主张李栋柱支付律师费的问题。原、被告在《个人住房组合借款合同》明确约定借款人违约的应支付贷款人实现债权而支付的律师费用，建设银行为实现其债权而支出律师费8986元的事实，有其提供的律师费发票、委托代理协议予以佐证，故对建设银行该项主张本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司新会支行与被告李栋柱于2013年9月2日签订的《个人住房组合借款合同》；二、被告李栋柱应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司新会支行商业贷款本金31176.53元、利息564.10元,合计31740.63元;并向原告中国建设银行股份有限公司新会支行清偿公积金贷款本金29895.08元、利息699.73元,合计30594.81元;上述商业贷款和公积金贷款的利息、罚息均计算至2020年7月13日,之后产生的利息、罚息均按《个人住房组合借款合同》的约定计算至本息还清之日止；三、若被告李栋柱未按本判决书第二项履行义务，原告中国建设银行股份有限公司新会支行可就拍卖、变卖被告李栋柱位于江门市新会区************所得价款优先受偿；四、被告李栋柱应在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司新会支行为实现债权而支出的律师费8986元。如果李栋柱未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1583.04元，减半收取计791.52元、财产保全费620元，合计1411.52元，由被告李栋柱负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行已预交的上述诉讼费1411.52元，由本院予以退回；被告李栋柱应向本院补缴一审案件诉讼费1411.52元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审 判 员 陈晓建年九月二十九日法官助理 林    佩    媚书 记 员 吴    婉    莹