福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 (2020闽06**民初1576号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司西坑支行，住所地福建省漳州市龙文区蓝田镇西坑村，统一社会信用代码91350603665071268X。 负责人：沈劼，该支行行长。 委托诉讼代理人：方锦全，男，经理。被告：陈登海，男，1971年8月20日出生，汉族，住福建 省龙海市榜山镇梧浦村张浦18号。 委托诉讼代理人：张毅军，福建京能律师事务所执业律师。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司西坑支行（以下简称“农商银行西坑支行”）与被告陈登海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行西坑支行的委托诉讼代理人方锦全，被告陈登海的委托诉讼代理人张毅军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行西坑支行向本院提出诉讼请求：1.判决陈登海偿还其结欠农商银行西坑支行的贷记卡本金12596.94元及截止至2020年3月21日的利息、违约金44220.84元，以及自2020年3月22日起至还清款项之日止按福万通贷记卡（个人卡）领用合约第二条约定计收的利息、违约金。2.诉讼费由陈登海承担。事实和理由：2010年11月4日，陈登海向农商银行西坑支行申请办理福万通贷记卡，并填写了福万通贷记卡申请表，申请额度为10万元。经审批后，农商银行西坑支行给予其额度为10万元，期限为3年，消费透支年利率18%，开户日期为2010年12月6日，卡号为62×××00。陈登海使用福万通贷记卡未能按合同约定履行全部还款义务，经农商银行西坑支行多次催收仍未归还。截止至2020年3月21日，陈登海尚欠农商银行西坑支行贷记卡本金、利息、违约金合计56817.78元。为维护合法权益，特提起诉讼。 陈登海辩称，对欠款本金无异议，对利息、违约金有异议，欠款的利息、滞纳金、违约金合计不能超过年利率24%的标准，多还的部分应抵扣逾期归还的本金。 农商银行西坑支行为支持其诉讼请求，向本院提供了以下证据：1.福万通贷记卡申请表1份，拟证明陈登海向农商银行西坑支行申请办理福万通贷记卡，农商银行西坑支行给予其额度为10万元的事实；2、福万通贷记卡余额查询1份，拟证明农商银行西坑支行给予陈登海额度为10万元，期限3年，消费透支年利率18%，开户日期为2010年12月6日的事实；3、贷记卡交易明细表1份，拟证明陈登海使用福万通贷记卡的事实；4、贷记卡欠息计算1份，拟证明陈登海结欠利息及违约金的事实。陈登海的质证意见：对证据1-3无异议；证据4，利息、违约金偏高，综合计算不能超过24%。 陈登海没有证据提交。 本院对上述证据认定如下：农商银行西坑支行提交的证据1-4经与原件核对无误，且与本案待证事实之间存在关联性，具有证明本案事实的证明力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定： 2010年11月4日，陈登海向原漳州市城区农村信用合作联社西坑信用社（该社于2011年3月23日改制为福建漳州农村商业银行股份有限公司西坑支行）申请办理福万通贷记卡，并填写了《福万通贷记卡申请表》，申请额度为10万元。陈登海在《福万通贷记卡申请表》的主卡申请人签名栏上签名确认，该申请人声明载明“兹声明：1、以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任。2、本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向人民银行个人信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况。3、本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。……”等内容。《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》第二条“贷记卡的收费、还款及计息”载明：“1、乙方（指农商银行）核准发给甲方（指福万通贷记卡申领人）福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2、甲方可选取最低还款方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。……7、乙方对福万通贷记卡账户内的存款不计付利息。……”第四条“贷记卡的有效期”第1款载明：“福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。”《福建农村信用社（农合社、农商行）福万通贷记卡收费标准》载明：滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元。 2010年11月23日，经原漳州市城区农村信用合作联社审批，同意向陈登海核发信用额度为10万元的贷记卡，卡号为62×××00，该卡于2010年12月6日开户，账单日为每月21日，消费透支年利率为18%。开户后，陈登海即开始使用该福万通贷记卡，至2020年3月21日，陈登海累计拖欠农商银行西坑支行本金12596.94元、利息及违约金44220.84元。 庭审中，农商银行西坑支行陈述，自2014年12月21日之后，对陈登海欠款利息、违约金总计均按月利率2%计算。 本院认为，陈登海与农商银行西坑支行之间建立的信用卡合同关系系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。农商银行西坑支行已经依约向陈登海发放福万通贷记卡，给予陈登海10万元的信用额度。而陈登海在使用该贷记卡进行透支产生欠款后，却未能在约定的期限内还款，已经构成违约，其应当偿还欠款本金及按《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》之约定计算的利息、违约金。现农商银行西坑支行要求陈登海偿还欠款本金、利息、违约金，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。陈登海主张利息、违约金过高，要求予以调整，缺乏依据，不予采纳；况且，农商银行西坑支行自2014年12月21日起，对陈登海欠款的利息及违约金合计均按月利率2%计算，故陈登海辩解其多还的部分应抵扣逾期归还的本金，无事实依据，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 陈登海应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司西坑支行本金12596.94元和截止2020年3月21日的利息、违约金44220.84元，以及自2020年3月22日起至还清款项之日止按《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》第二条的约定计收的利息、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1220元，减半收取计610元，由陈登海负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 薛萌 二〇二〇年九月三日 法官助理 刘翔 书 记 员 林颖 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。