福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1525号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司，住所地漳平市桂林街道桂林路**，统一社会信用代码91350800MA3499FF8R。 法定代表人:张能龙，职务董事长。 委托诉讼代理人：陈志强，男，系该行职工。 被告：廖惠英，女，1982年9月19日出生，汉族，住漳平市（万和大厦）1幢第一层4号店。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司（以下简称“漳平农商行”）与被告廖惠英信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳平农商行的委托诉讼代理人陈志强到庭参加诉讼，被告廖惠英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行向本院提出诉讼请求：一、被告廖惠英立即偿还原告福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（卡号为62×××15）的透支本金29799.88元及截止2020年8月21日的利息1391.95元、违约金1773.13元，总欠32964.96元，并支付自2020年6月23日起至款清之日止以本金29799.88元为基数按《福建农村信用社、农商银行、福万通ＩＣ贷记卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；二、被告廖惠英承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年4月23日，廖惠英向原漳平市农村信用合作联社的分支机构万城信用社（漳平农商行经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由漳平农商行承继）申办一张福万通贷记卡，并提交《福万通贷记卡申请表》，声明己充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行、福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、农村商业银行、福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称“《章程》”等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通贷记卡消费可享受最长免息期为56天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。选择最低还款额方式或超过批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。支取现金发生的透支（包括非消费性转账）不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。申领人未在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元;超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原漳平市农村信用合作联社的分支机构万城信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限分期付款、手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。原漳平市农村信用合作联社的分支机构万城信用社根据廖惠英的申请经审核后同意向廖惠英发放福万通贷记卡（卡号为62×××15）一张，授信额度为2万元整，授信期限3年。廖惠英于2017年1月16日向漳平农商行申请福万通贷记卡授信额度调整，授信额度提额至3万元，廖惠英自2015年6月23日后通过消费方式、预借现金等方式透支本金，截止2020年8月21日，廖惠英尚欠透支本金29799.88元、利息1391.95元、违约金1773.13元，总欠32964.96元。廖惠英自2020年3月20日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通贷记卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”计费标准没有变化。基于以上事实和理由，为维护漳平农商行合法权益，特向法院提起诉讼，请求贵院依法支持漳平农商行的诉讼请求。 廖惠英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年4月23日，廖惠英向原漳平市农村信用合作联社万城信用社申办一张福万通贷记卡，并提交《福万通贷记卡申请表》，声明己充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行、福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社、农村商业银行、福万通ＩＣ贷记卡章程》等申请材料的全部条款。原漳平市农村信用合作联社万城信用社根据廖惠英的申请经审核后同意向廖惠英发放福万通贷记卡（卡号62×××15）一张，授信额度为2万元整，授信期限3年。《领用合约》及《章程》约定，福万通贷记卡消费可享受最长免息期为56天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。选择最低还款额方式或超过批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。支取现金发生的透支（包括非消费性转账）不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。申领人未在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元;超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原漳平市农村信用合作联社万城信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。2017年1月16日，廖惠英向漳平农商行申请福万通贷记卡（卡号为62×××15，该卡是原漳平市农村信用合作联社万城信用社发的）授信额度调整，漳平农商行同意将该卡授信额度提额至3万元。廖惠英自2015年6月23日后通过消费方式、预借现金等方式透支本金，截止2020年8月21日，廖惠英尚欠透支本金29799.88元、利息1391.95元。 2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年7月1日实施），该通知第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通贷记卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”；计费标准没有变化。 另查明，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建监管局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，原漳平市农村信用合作联社的分支机构漳平市农村信用合作联社万城信用社的债权、债务已由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继，福建漳平农村商业银行股份有限公司接受其授权，现作为原告起诉，本院予以支持。廖惠英向原漳平市农村信用合作联社万城信用社申请办理福万通贷记卡，并在福建农村信用社发行的《福万通贷记卡申请表》和《领用合约》上签名，原漳平市农村信用合作联社万城信用社批准并为其办理福万通贷记卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，但《领用合约》中“滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”的约定违反了中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》“取消收取滞纳金”的规定，为部分有效合同。对廖惠英在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方针对违约责任的约定，现漳平农商行诉请要求廖惠英偿还透支本金29799.88元及截止至2020年8月21日止的利息1391.95元和从2020年8月22日起至款还清日止按日万分之五的计算的利息，本院予以支持。因中国人民银行已经发布通知取消信用卡滞纳金，漳平农商行也未与廖惠英通过协议约定是否收取违约金，故，漳平农商行诉请要求廖惠英支付违约金，本院不予支持。廖惠英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、廖惠英应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（卡号为62×××15）的透支本金29799.88元及截止2020年8月21日的利息1391.95元，并支付从2020年8月22日起至款还清之日止以本金29799.88元为基数按日万分之五计算的利息； 二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费624.1元，减半收取312.05元，由福建漳平农村商业银行股份有限公司负担66.6元，廖惠英负担245.45元。诉讼费限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈长根 二〇二〇年九月二十四日 法官助理 兰 芳 书 记 员 俞蔓雅 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。