福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0702民初3065号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行，住所地福建省南平市马坑路**闽东大厦******。 负责人：林凌，行长。 委托诉讼代理人：方彬，男。 被告：叶伟，男，1968年1月22日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：江怡，女，1971年5月14日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：江红，女，1968年10月15日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行（以下简称南平农商银行四鹤支行）与被告叶伟、江怡、江红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商银行四鹤支行的委托诉讼代理人方彬到庭参加诉讼，被告叶伟、江怡、江红经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行四鹤支行向本院提出诉讼请求：1.判令叶伟、江怡归还南平农商银行四鹤支行借款本金408750元及利息、罚息、复利合计74873.49元（利息、罚息、复利计算至2020年5月31日，2020年6月1日起按合同约定利率计算利息、罚息、复利至还清借款本息止）；2.判令南平农商银行四鹤支行对叶伟、江怡位于南平市延平区〔房产证号：南房权证字第××号，土地使用证号码：南国用（2006）第××号〕、江红名下位于南平市延平区［房产证号：南房权证字第××号，土地使用证号码：南国用（2004）第××号］抵押物拍卖、变卖后享有优先受偿权；3.判令江红对上述借款本息承担连带清偿责任。事实与理由：2017年11月18日，叶伟因采购纸品资金不足，在南平农商银行四鹤支行申请贷款，双方签订了《借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》。合同约定：借款肆拾伍万元整，借款用途为住房装修，借款期限从2017年11月18日起到2027年11月17日止，借款按月利率6.533333‰计算利息，逾期月利率9.8‰，借款用叶伟、江怡位于南平市延平区（房产证号：南房权证字第××号）、江红名下位于南平市延平区（房产证号：南房权证字第××号）作为抵押，同时江红作为保证人承担连带担保责任，并在合同中约定抵押担保范围包括本合同项下主债本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了其他条款。借款合同签订后，南平农商银行四鹤支行按合同的约定支付了借款肆拾伍万元。自2018年12月1日后借款人未能按照约定履行还款义务，经南平农商银行四鹤支行多次催讨，该户仍未能偿还货款本息，其行为已构成违约，南平农商银行四鹤支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，根据相关法律规定，请求人民法院判如所请。 叶伟、江怡、江红未作答辩。 南平农商银行四鹤支行围绕诉讼请求依法提交了《借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、房屋所有权证、土地使用权证、《不动产登记证明》、《抵押物清单》、《房地产抵押承诺书》、《结婚证》复印件、《配偶共同还款承诺函》、《借款借据》、放款凭证、《按揭贷款交易明细查询》等证据。本院认为，叶伟、江怡、江红未到庭参加诉讼，又未对上述证据提出书面异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利。上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 叶伟与江怡于1994年12月26日登记结婚。2017年11月18日，南平农商银行四鹤支行（贷款人）与叶伟（借款人）签订《借款合同》（编号：ＨＴ9050230170003369）一份，主要约定：借款金额45万元。借款用途住房装修。借款期限自2017年11月18日起至2027年11月17日止。贷款利率为月利率，为浮动利率，即在基准利率基础上上浮60%（本合同签订时基准利率为4.083333‰）。借款采用等本递减还款法，按月分期还款。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上的，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。江怡还在《配偶共同还款承诺函》上签字，同意以共同所有财产一起承担借款人（叶伟）在上述合同（借款合同编号：ＨＴ9050230170003369）项下的还款责任。同日，南平农商银行四鹤支行（抵押权人）与叶伟、江怡、江红（抵押人）签订《抵押合同》（编号：ＤＢ9050222170002528）一份，主要约定：叶伟、江怡以其位于南平市延平区（产权证号：南房权证字第××号）房产、江红以其名下位于南平市延平区（产权证号：南房权证字第××号）房产为南平农商银行四鹤支行按《借款合同》（编号：ＨＴ9050230170003369）与叶伟形成的债权提供抵押担保。被担保的主债权本金金额为45万元，主合同债务履行期限自2017年11月18日起至2027年11月17日止；担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。双方就上述房产办理了抵押登记，南平农商银行四鹤支行取得《不动产登记证明》〔闽（2017）南平市不动产证明第××号〕。2017年11月18日，南平农商银行四鹤支行还与江红签订《保证合同》（编号：ＤＢ9050222170002530）一份，主要约定：江红愿为南平农商银行四鹤支行按《借款合同》（编号：ＨＴ9050230170003369）与叶伟形成的债权提供保证担保；被担保的主债权本金金额为45万元，主合同债务履行期限自2017年11月18日起至2027年11月17日止；担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 2017年11月24日，南平农商银行四鹤支行向叶伟发放贷款45万元，月利率为6.533333‰。自2018年12月1日起，叶伟未按约还款。截至2020年5月31日，叶伟尚欠南平农商银行四鹤支行借款本金408750元及利息、罚息、复利74873.49元。南平农商银行四鹤支行催讨未果，遂诉至本院。 本院认为，南平农商银行四鹤支行与叶伟签订的《借款合同》、与叶伟、江怡、江红签订的《抵押合同》、与江红签订的《保证合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，均合法有效。南平农商银行四鹤支行已依约支付了贷款，叶伟亦应依约履行还本付息义务。叶伟未依约归还借款，构成违约，南平农商银行四鹤支行有权要求叶伟偿还剩余全部借款并按合同约定标准支付利息、罚息、复利。本案涉及的债务发生在叶伟、江怡婚姻关系存续期间，江怡作为叶伟的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，应认定为叶伟和江怡的夫妻共同债务，南平农商银行四鹤支行有权要求江怡承担共同还款责任。叶伟、江怡及江红自愿以其房产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，南平农商银行四鹤支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿。江红自愿为叶伟借款承担连带保证责任，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，债务履行期自2017年11月18日起至2027年11月17日止，南平农商银行四鹤支行有权要求江红对叶伟的债务承担连带清偿责任。但根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“…债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任…”的规定，南平农商银行四鹤支行应先就叶伟、江怡提供的抵押物实现债权，不足部分才可由江红提供的抵押物实现债权、由江红承担担保责任。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故江红承担保证责任后，有权向叶伟、江怡追偿。综上所述，叶伟、江怡应偿还南平农商银行四鹤支行借款本金408750元及利息〔利息包含正常息、罚息、复利，计算至2020年5月31日为74873.49元，之后的利息继续按《借款合同》约定的利率标准计算至实际偿清借款之日止〕；南平农商银行四鹤支行对叶伟、江怡提供的抵押物依法处置后所得价款有优先受偿权；南平农商银行四鹤支行对江红提供的抵押物依法处置后所得价款在叶伟、江怡提供的抵押物依法处置后所得价款不能足额清偿部分有优先受偿权；江红对叶伟、江怡提供的抵押物依法处置后所得价款不足以清偿部分承担连带清偿责任。南平农商银行四鹤支行诉讼请求属于上述部分，有事实与法律依据，予以支持，超出部分，依据不足，不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶伟、江怡应于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行借款408750元及利息〔利息包含正常息、罚息、复利，计算至2020年5月31日为74873.49元，之后的利息继续按《借款合同》（编号：HT9050230170003369）约定的利率标准计算至实际偿清借款之日止〕； 二、如叶伟、江怡未按上述第一判决确定的期限履行还款义务，福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行对位于南平市延平区（房产证号：南房权证字第××号）房产折价或者拍卖、变卖后所得价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权； 三、福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行对江红位于南平市延平区（房产证号：南房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖后所得价款在叶伟、江怡提供的抵押物折价或者变卖、拍卖所得价款不能足额清偿第一项判决确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、江红对叶伟、江怡提供的抵押物依法处置后所得价款不能足额清偿第一项判决确定的债务部分承担连带清偿责任。江红承担连带清偿责任后，有权向叶伟、江怡追偿。 五、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8554.3元，减半收取计4277.15元，由叶伟、江怡、江红共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  卫瑞霖 二〇二〇年九月十日 书记员  杨 颖 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。