广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初8534号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：吴显峰，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。被告：刘冬生，男，1971年10月17日出生，汉族，住湖南省常宁市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告刘冬生信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法使用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范俊杰到庭参加了诉讼，被告刘冬生经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还信用卡透支款本金、利息、还款违约金，暂计至2020年3月11日共计116431.96元（其中本金108977.48元、利息4541.58元、还款违约金2912.9元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及还款违约金均计算至欠款清偿之日止；2、判令被告支付本案诉讼费用。诉讼中，中国银行番禺支行将第一项诉讼请求变更为：判令被告向原告偿还信用卡透支款本金、利息、还款违约金，暂计至2020年6月22日共计134583.28元（其中本金108917.48元、利息9748.25元、还款违约金15917.55元）其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及还款违约金均计算至欠款清偿之日止。事实与理由：被告在原告处申领了信用卡（卡号：51×××10），约定透支利息按日息万分之五计收并按月计收复利，滞纳金、还款违约金（自2017年1月1日起滞纳金更名为还款违约金，计算标准一致）按每月最低还款额未还部分的5%计收等。但截至2020年3月11日，被告共拖欠上述信用卡项下透支款人民币116431.96元，经原告催促，被告均未偿还。原告认为，被告在使用信用卡时应当遵循《申请表》和《领用合约》的约定向原告履行还款。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》的有关规定，特向法院提起诉讼，请法院依法作出裁判。被告刘冬生未到庭应诉及答辩，但庭后提交了书面说明。刘冬生称，其因生病（详见佛山市南海区第八人民医院、佛山市中医院、常宁市中医院住院证明），导致中国银行的信用卡逾期。同时本人因病失业，经济困难，但本人一直没有停止过还信用卡。恳请法官酌情，依据国家相关金融法规和疫情期间的特殊情况以及本人生病失业的客观原因，减免不合理息费。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2009年7月19日，刘冬生向中国银行番禺支行申领南航明珠中银信用卡金卡，并在申请表中签名确认本人（等）已参阅并同意南航明珠中银信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意南航明珠中银信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议。申请表附《南航明珠中银信用卡领用合约》，对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至中国银行番禺支行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；南航明珠中银信用卡的免息还款期最长为50天，持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按中国银行番禺支行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向中国银行番禺支行支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；中国银行番禺支行对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息；持卡人应按照中国银行番禺支行的规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费，中国银行番禺支行依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由中国银行番禺支行直接计扣持卡人信用卡账户；信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表；持卡人超过信用额度进行交易的，中国银行番禺支行按照超出部分的5％加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额；持卡人应在中国银行番禺支行指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以中国银行番禺支行的记账日为准，持卡人若选择自动转账还款方式，中国银行番禺支行有权于约定日期从持卡人指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款，如持卡人指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还金额的，则自动还款失败，持卡人需缴纳透支利息及滞纳金，滞纳金收费标准为按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元。经审核，中国银行番禺支行向刘冬生核发了卡号为51×××10的信用卡。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。庭审过程中，中国银行番禺支行称刘冬生在使用该卡的过程中出现透支且逾期未还的情况，并提供了欠款明细及交易流水予以证实。中国银行番禺支行提供的欠款明细显示，截至2020年6月22日刘冬生尚欠本金108917.48元、利息9748.25元、还款违约金15917.55元。中国银行番禺支行称刘冬生自2020年1月7日开始逾期还款，滞纳金于2017年1月1日更名为还款违约金后，其未与刘冬生重新协商或签订新的协议。本院认为，中国银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。中国银行番禺支行向刘冬生核发涉讼信用卡后，刘冬生作为信用卡的领用人，应按照约定履行相关义务。现中国银行番禺支行主张刘冬生使用涉讼信用卡发生透支，且未依约履行还款义务，并提供了欠款明细、交易流水以证明，本院予以确认，故中国银行番禺支行要求刘冬生偿还透支款本金108917.48元及透支利息的诉请，符合《南航明珠中银信用卡领用合约》的约定，本院予以支持，透支利息暂计至2020年6月22日为9748.25元，自2020年6月23日起利息按照本案《南航明珠中银信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止。就中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，并未与刘冬生重新协商或签订新的协议约定还款违约金，而本案其主张的违约金均产生于2017年1月1日以后，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告刘冬生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘冬生应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还透支款本金108917.48元及透支利息（截至2020年6月22日为9748.25元，自2020年6月23日起按本案《南航明珠中银信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1314元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担33元，由被告刘冬生负担1281元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年九月一日书记员 王韵曌