广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初7984号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林子嘉，北京市中银（珠海）律师事务所律师。被告：朱洪，男，汉族,1964年4月30日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区*****************，身份证号码：342************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告朱洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人张艳华、林子嘉，被告朱洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令朱洪立即偿还原告借款本金249397.66元及暂计至2020年5月13日止的利息17830.88元、罚息3094.39元、复利1051.90元，合计271374.83元；2.判令朱洪向原告支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利（其中利息按年利率18.8%计算，罚息以未还本金为基数、复利以未还利息为基数，均按年利率28.2%计算）；3.判令朱洪向原告支付前期律师费1000元，并按第1、第2项请求确定的总金额9%的标准支付后期律师费（暂计至2020年5月13日止金额为13646.65元）；4.本案诉讼费用（包括公告、送达、诉讼费、评估费、财产保全费、强制执行费）由被告朱洪承担。事实和理由：2018年8月3日，被告朱洪向原告提交《个人信用贷款申请书》，申请书载明：贷款用途为装修，贷款支付方式为受托支付，收款账户为621*************823，户名为吴天宝。此外，被告朱洪还向原告提交其与珠海市朝山装饰工程有限公司签订的《装饰工程合同》，合同载明珠海市朝山装饰工程有限公司指定装修款收款账号为621*************823，户名为吴天宝。2018年8月8日，原告（授信人）与被告（被授信人）签订了《个人信用贷款授信额度合同》，合同第二部分特别约定条款第一、二条约定：授信额度金额为人民币40万元、授信期限从2018年8月8日起至2021年8月8日止，采用固定年利率18.8%。第三条约定：贷款支付金额为40万元，支付方式采用受托支付，委托支付对象由被授信人另行书面确定，被授信人在此不可撤销地授权授信人将受托支付金额从放款账户划入被授信人另行书面指定的账户。第五条约定还款方式为等额本息，还款账户户名为朱洪，账号为622*************847。第七条约定：合同履行发生争议的向授信人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。第一部分普遍性条款第四条约定：若被授信人未按约定还款，授信人有权自该笔贷款逾期之日起至全部清偿之日止，对不能按时支付的贷款本金计收罚息，逾期罚息利率为本合同所约定的贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。第十一条约定：被授信人在本合同授信额度项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期，授信人有权宣布本合同项下授信额度提前到期，授信人有权要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息。第十二条约定，被授信人逾期还款的，构成违约，授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度；第十四条第5点约定：被授信人到期未偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、送达、律师费、诉讼费、评估费、财产保全费、强制执行费等，由被授信人承担。借款合同签订后,原告按合同约定于2018年8月8日向被告朱洪指定的账户借款40万元。被告未能按时足额还本付息、经多次催收仍拒不还款，构成违约。综上所述，原告认为借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。现因被告未按期足额偿还借款，原告有权宣布贷款提前到期，请求被告立即偿还全部贷款本息。为此，原告特提起本案诉讼。朱洪答辩称，由于疫情影响，被告有应收款未收回，造成贷款逾期，被告向原告表示歉意。原告是国有资本的商业性银行，他的经营应该受到中国人民银行等国家职能部门的归管。原告诉讼请求的四项被告不认可,理由:首先，作为国有商业银行的原告在本案合同中附有违规的重大责任，如个人贷款利率在我国是处于半管制状态。商业银行按照规定是在基准贷款利率的0.9-1.7之间上下浮动，而原告在本案合同中给予被告的个人贷款利率远远超出《人民币利率管理规定》，违反了国家的相关法律法规。原告与被告所签的合同是原告的格式化标准合同，有些合同条款属于霸王条款。具体举例可根据原告事实和理由举例的条款内容，所以被告请求法院判令原告与被告所签订的合同有重大的瑕疵。其次，原告作为商业银行，其产品设计应当包含盈利和不良贷款的各项成本。原告诉求的第3、4项应该属于产品设计当中的正常定价，而不应该转嫁给被告，况且中央一再重申疫情期间国有商业银行要主动让利，承担起社会责任，鉴此被告认为由于疫情原因导致被告逾期还款，被告愿意按国家的有关利率规定对原告进行还款，请法院支持。华润银行围绕诉讼请求依法提交了贷款申请书、《个人信用授信额度合同》、借款借据、放款凭证、账户信息台账及还款明细表、委托代理合同、律师费支付凭证、催收记录等证据,朱洪未提交证据，本院经对以上证据进行审查，并结合当事人的质证意见，认为以上证据符合法律规定，应予确认。华润银行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。另查明，委托代理合同约定：本合同律师费用采用前期费用+风险代理方式支付律师费，前期费用每笔1000元，风险代理方式如以现金方式收回的，收回现金金额扣减华润银行已垫付的诉讼费用的差额金额作为回收金额，信用类贷款的案件按收回金额的9%支付律师费，抵押类贷款的案件按收回金额的5%支付律师费。华润银行已实际支付前期律师费1000元，目前未有收回金额。本院认为，朱洪与华润银行自愿签订《个人信用授信额度合同》，该合同是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向朱洪发放了贷款，朱洪未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求朱洪偿还尚欠的借款本金理据充分，本院予以支持。而华润银行请求的利息、罚息和复利总计已超出按年利率24%计算的金额，背离了银行的实际损失，也可能超出借款人的承受能力，导致双方利益失衡，不利于社会和谐稳定，故本院对华润银行请求的暂计至2020年5月13日的利息、罚息、复利总计超出以实际未付借款本金为基数、按年利率24%计算的部分不予支持，对未超出部分予以支持，此后的罚息、复利总计亦应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，故2020年5月14日后的正常利息不应再行计算。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由朱洪来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对其余律师费部分，华润银行未实际支付，且其请求按朱洪的上述债务总金额的9%来计算，与委托代理合同约定的计算方式不符，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告朱洪于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还尚欠借款本金249397.66元，暂计至2020年5月13日的利息17830.88元、罚息3094.39元、复利1051.90元（以上利息、罚息、复利总计超过以实际欠付的本金为基数、按年利率24%计算的金额的，以实际欠付本金为基数、按年利率24%计算）；二、被告朱洪于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（两项总计以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算）；三、被告朱洪于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失1000元；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5752元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担366元，被告朱洪负担5386元；案件申请费2004元，由被告朱洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  崔钦峰人民陪审员  杨佩华二〇二〇年九月一日书 记 员  谢金玲周杰邓靖