广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初1331号原告：中国工商银行股份有限公司开平支行，住所地：广东省开平市***********。负责人：谭伟志，该行行长。委托诉讼代理人：谭小宁，该行职员。委托诉讼代理人：李锦源，该行职员。被告：甄宝石，男，1981年5月28日出生，汉族，户籍住址：台山市***********，现住开平市长沙区******************，公民身份号码：440************733。被告：麦璧霞，女，1988年2月10日出生，汉族，户籍住址：佛山市顺德区************，公民身份号码：440************429。原告中国工商银行股份有限公司开平支行（以下简称工行开平支行）与被告甄宝石、麦璧霞信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法组成合议庭于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告工行开平支行的委托诉讼代理人谭小宁、李锦源，被告麦璧霞到庭参加诉讼。被告甄宝石经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行开平支行向本院提出诉讼请求：1、第一被告甄宝石立即向原告支付信用卡622**********829透支款项人民币本金161904.36元及至2020年3月22日止的利息24026.76元、违约金3718.82元（2020年3月23日起至实际清偿日止的利息继续按《牡丹信用卡领用合约》的约定计算），合计189649.94元。2、第二被告麦璧霞对上述债务承担共同清偿责任。3、二被告共同承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用。事实与理由：被告甄宝石于2016年5月13日向原告申领一张卡号为622**********829信用卡，并于2016年5月19日激活启用，被告甄宝石于2019年1月开始出现连续逾期，截至2020年3月22日,其卡号622**********829信用卡共透支本金161904.36元及至2020年3月22日止的利息24026.76元、违约金3718.82元。原告多次催促被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即偿还牡丹信用卡透支161904.36元及至2020年3月22日止的利息24026.76元、违约金3718.82元（2020年3月23日起至实际清偿日止的利息继续按《牡丹信用卡领用合约》的约定计算）。根据2017年2月最高人民法院关于《中华人民共和国婚姻法》第二十四条法释：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。且麦璧霞于2016年5月18日签订了《不可撤销连带责任担保书》和《配偶借款知悉书》，所以第二被告麦璧霞应承担共同清偿责任。被告甄宝石在答辩及举证期限内没有向本院提交答辩及证据。被告麦璧霞答辩称：由于麦璧霞和甄宝石是分居两地的，甄宝石居住在开平，麦璧霞常住在顺德。甄宝石有赌博和炒股的习惯，目前两人已经于2019年1月份离婚，麦璧霞不清楚甄宝石的信用卡借款是用来做什么的，也从来没有签订过银行的不可撤销连带责任担保书等文件。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告甄宝石没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经庭审质证，被告麦璧霞对原告提交的《不可撤销连带责任担保书》及《配偶借款知悉书》两项证据提出异议。对质证没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；有异议的证据，经审查认定如下：被告麦璧霞在庭审中否认其知晓并签订上述《不可撤销连带责任担保书》及《配偶借款知悉书》，但经庭审释明，其未在期限内向本院提交相关鉴定申请，亦未能提供其他证据予以推翻上述《不可撤销连带责任担保书》及《配偶借款知悉书》的真实性及合法性，故本院对上述两项证据予以确认采纳。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告甄宝石于2016年5月7日向原告工行开平支行申请信用卡，并签署《工银信用卡申请表》，确认阅读、了解并同意遵守申请表所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规则，原告经审核后向被告甄宝石发放了卡号为622**********829信用卡。发卡后，被告甄宝石向原告申请信用卡分期还款额度290000元，被告麦璧霞于2016年5月18日就被告甄宝石办理的上述信用卡分期还款额度290000元签名出具《配偶借款知悉书》，明确其知悉被告甄宝石办理分期付款290000元（期限5年）情况，并承诺共同偿还该笔分期付款金额的责任。同日，被告麦璧霞还签名出具《不可撤销连带责任担保书》，就上述信用卡分期还款290000元提供连带责任担保，保证范围是被告领用的卡号为622**********829贷记卡的全部债务，保证期间自持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至贷记卡项下全部债务全部清偿为止。2016年5月19日被告甄宝石激活使用上述信用卡，并于2016年10月13日分四次交易使用上述信用卡分期付款额度290000元（交易包括：商户深圳市聚美轩建材批发98576元、97685元、48357元及商户深圳市宝安区昌旺超市45382元）。被告甄宝石自2019年1月开始出现连续逾期未还款情况，经原告多次催讨，仍未偿还。截至2020年3月22日至，被告甄宝石卡号为622**********829信用卡拖欠透支款本金161904.36元、利息24026.76元、违约金3718.82元，合计189649.94元。原告在庭审中确认，至法庭辩论终结时止，被告甄宝石未有向原告偿还上述欠款。另查明，被告与原告签署的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：1、甲方（即被告）除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单上记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2、甲方可按照乙方（即原告）对账单标明的最低还款额还款,甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的,视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次(含)以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的,乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。3、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收、下同）、透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。再查明，被告甄宝石与被告麦璧霞于2013年9月16日登记结婚，于2019年1月7日登记离婚。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告甄宝石向原告工行开平支行申领信用卡，原告工行开平支行受理并发放了卡号为622**********829的牡丹贷记卡给被告甄宝石，双方形成信用卡合同关系。被告申领信用卡的申请表及所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规有关规定，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。被告甄宝石使用上述信用卡分期付款额度透支款项290000元后，逾期未还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告根据签订的信用卡领用合约约定的内容，请求被告甄宝石偿还卡号为622**********829的信用卡截至2020年3月22日止拖欠的透支款本息185931.12元（其中本金161904.36元、利息24026.76元）及从2020年3月23日起至实际清偿日止的利息继续按牡丹卡领用合约的约定计算，事实清楚，理据充分，本院予以支持。至于违约金部分，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。2016年12月31日之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，被告与原告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定了利息、滞纳金及相关费用计收标准，故原告对2016年12月31日之前因被告违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，享有收取该部分滞纳金的权利。根据原告提供的信用卡交易明细及开庭陈述，被告卡号为622**********829信用卡因逾期还款所产生的违约金3718.82元，是在2017年1月1日之后产生的，根据中国人民银行的上述规定，因原告无法举证证明已就该期间的违约金及其收取标准和方式告知被告并与其重新达成协议，故原告向被告主张上述信用卡2017年1月1日及之后的违约金3718.82元，于法无据，本院不予支持。关于本案债务是否应由被告麦璧霞承担共同偿还责任的问题。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，结合上述分期付款的交易情况看，本案债务是两被告夫妻关系存续期间所产生的债务，被告麦璧霞作为配偶在《配偶借款知悉书》及《不可撤销连带责任担保书》上签名，可以确认其知晓被告甄宝石的涉案信用卡分期付款业务用途，并已承诺共同偿还及对本案债务提供连带责任保证，足以认定本案债务属两被告的夫妻共同债务。被告麦璧霞抗辩上述知悉书及担保书非本人签订及本案债务非用于家庭生活开支所负债务的理据不足，本院不予采信。综上，原告请求被告麦璧霞对被告甄宝石的本案债务承担共同偿还责任理据充足，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告甄宝石经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告甄宝石、麦璧霞应自本判决生效之日起十日内共同偿还被告甄宝石的卡号为622**********829信用卡欠款本息185931.12元及自2020年3月23日起至款项实际清偿之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算给原告中国工商银行股份有限公司开平支行;二、驳回原告中国工商银行股份有限公司开平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4093元，保全费1770元，合计5863元（已由原告预交），由原告中国工商银行股份有限公司开平支行负担114元（其中受理费80元、保全费34元），被告甄宝石、麦璧霞共同负担5749元（其中受理费4013元、保全费1736元）。原告中国工商银行股份有限公司开平支行多预交的案件受理费和保全费5749元，由本院予以退回；被告甄宝石、麦璧霞应共同向本院补缴案件受理费和保全费5749元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄婷婷人民陪审员  劳明健人民陪审员  李蔼聘二〇二〇年九月二十三日书 记 员  关绮明