山东省禹城市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1482民初2304号 原告：山东禹城农村商业银行股份有限公司，住所地山东省禹城市。 法定代表人：王志光，董事长。 委托诉讼代理人：宋晓颜，女，1982年1月5日出生，系山东禹城农村商业银行股份有限公司职工。 被告：齐万成，男，1966年6月5日出生，住山东省禹城市。 被告：戎连芝，女，1972年4月28日出生，住山东省禹城市。 委托诉讼代理人：李祥龙，禹城启航法律服务所法律工作者。 原告山东禹城农村商业银行股份有限公司(以下简称农商行)与被告齐万成、戎连芝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人宋晓颜、被告戎连芝及委托诉讼代理人李祥龙到庭参加诉讼，被告齐万成经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出的诉讼请求1.请求依法判令被告齐万成、戎连芝立即归还原告借款10万元及利息、罚息及复利。2.请求依法判令原告为实现债权产生的所有费用由被告承担。事实与理由：被告齐万成于2011年4月17日在原告处借款10万元，于2012年4月16日到期。被告戎连芝系被告齐万成的妻子，承担共同还款责任。原告履约放款后，被告未按合同约定偿还借款本息。故根据《中华人民共和国合同法》的规定，特向贵院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。 齐万成未提供答辩。 戎连芝辩称，1、该笔借款我没有见到，也不清楚资金去向。2、原告的起诉已经超过诉讼时效，丧失胜诉权，应当驳回原告对我方的起诉。3.戎连芝是担保人而非共同借款人。 本院经审理认定事实如下：2011年4月25日农商行与齐万成签订编号为（禹城联社安仁分社）个借字（2011）年第0093号《个人借款合同》，合同约定：借款人在贷款人处借款壹拾万整；借款期限从2011年4月5日至2014年4月4日止；借款方式为可循环方式；借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档贷款利率基础上上浮120%；借款利率采用固定利率；定期结息，借款人按季结息，结息日为每季的20日；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50﹪计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；借款人或本合同项下借款任何一担保人违反法律规定或者合同约定的义务，贷款人有权提前收回已发放借款。 2011年3月28日戎连芝给农商行出具共同还款承诺书，载明其与借款人齐万成是夫妻关系，作为借款人的共同还款成员，当借款人不按时偿还借款本息时，本人对该笔借款本息及相关费用承担连带清偿责任。 合同签订后，2011年4月17日农商行将贷款100000元发放到齐万成的账户内，利率为11.5683‰.到期日为2012年4月16日。截止到2020年7月30日，齐万成没有偿还借款本金，偿还利息9611.66元.尚欠本金100000.00元，尚欠利息、罚息、复利238664.92元，合计338664.92元。 2017年7月26日农商行给齐万成送达《禹城农商行逾期贷款催收通知书》，内容为“致：齐万成，根据安仁-2011-0093号借款合同、担保合同约定，借款人齐万成所借贷款已2012年4月16日到期，到期后贷款本息尚未清偿，尚欠本金￥100000.00元。你方承诺自收到该通知书之日，自愿继续履行还款/担保义务，清偿所欠本金、利息、罚息。特此通知。借款人、担保人（签章）齐万成、戎连芝，签收日期：2017年7月26日，贷款人（公章）山东省禹城农村商业银行股份有限公司资产管理经营中心经办人（签字）孟为民”。 另查明，2013年12月10日原告变更名称为山东禹城农村商业银行股份有限公司。 本院认为，农商行与齐万成签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合同合法有效。农商行依合同约定向齐万成发放借款，履行了合同义务，齐万成未按合同约定履行还款义务，应承担偿还农商行借款本息的责任。农商行依合同约定请求齐万成偿还借款本息的主张，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。农商行与齐万成在借款合同上约定，“借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50﹪计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利，”齐万成不按合同约定履行义务构成违约，应依法承担违约责任，因此，对农商行要求齐万成支付约定罚息及复利的请求，本院依法予以保护。《中国人民银行》规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”根据上述规定，罚息针对逾期本金收取，复利针对逾期未支付的利息收取，不能对罚息再次收取复利，否则构成对借款人违约还款的双重惩罚。本案中，农商行提交的齐万成贷款情况说明中，仅列明了齐万成所欠贷款的本金数额以及所欠利息、罚息、复利的总数额，并没有提供根据《个人借款合同》应付未付的利息数额。根据中国人民银行的上述规定，复利应按应付未付的利息为计算基数，现农商行没有提供其主张的2020年7月30日以后的复利计算基数，应承担举证不能的责任，故农商行关于2020年7月30日以后的复利的诉讼请求本院依法不予支持。戎连芝给农商行出具《共同还款责任承诺书》，说明其自愿对齐万成的此笔借款承担共同还款责任。 此笔借款系齐万成与戎连芝夫妻关系存续期间在农商行所借，戎连芝也在《共同还款责任承诺书》上予以签字，戎连芝对齐万成在农商行借款是知悉的。该《共同还款责任承诺书》上也以注明，戎连芝系借款人齐万成的共同还款成员，作为共同还款成员，其承担的是共同还款责任，而不是保证责任。因此戎连芝所辩称其是担保人的理由，本院依法不予支持。《禹城农商行逾期贷款催收通知书》明确注明：自收到该通知书之日，自愿继续履行还款/担保义务，清偿所欠本金、利息、罚息。戎连芝于2017年7月26日在《禹城农商行逾期贷款催收通知书》上予以签字，因此本案的诉讼时效应从2017年7月26日开始重新计算，农商行于2020年7月17日向法院起诉主张权利，因此本案并不超出诉讼时效，故戎连芝就本案超出诉讼时效的辩称理由，本院依法不予支持。被告齐万成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，不影响本院在查明事实的基础上，依法做出裁判。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告齐万成、戎连芝在本判决生效之日起十日内共同偿还原告山东禹城农村商业银行股份有限公司的借款本金100000.00元及利息（截止到2020年7月30日，利息、罚息、复利共计238664.92元；以本金100000.00元为基数，自2020年7月31日起至实际给付之日止，按月利率11.5683‰上浮50%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6380元，减半收取3190元，由被告齐万成、戎连芝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。 审判员  李功立 二〇二〇年九月十四日 书记员  郝元雪