成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初7712号 原告：招商银行股份有限公司成都分行，住所成都市武侯区人民南路三段**。 负责人：张强，行长。 委托诉讼代理人：李瑞，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：盛骏毅，四川和骏律师事务所律师。 被告：方智韬，男，1992年4月17日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：杨成芬，女，1971年4月16日出生，汉族，住四川省崇州市。 原告招商银行股份有限公司成都分行（以下简称招行成都分行）与被告方智韬、杨成芬金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行成都分行的委托诉讼代理人李瑞，被告方智韬、杨成芬均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告方智韬向原告一次性偿还贷款剩余本金824449.51元及利息、罚息、复息（利息的计算方法为：截止2020年1月2日止为17894.43元，并从2020年1月3日起以824449.51元为基数，按年利率4.9%计算至本金付清之日止；罚息的计算方法为：截止2020年1月2日止为248.11元，并从2020年1月3日起以当期未还贷款本金为基数，按年利率7.35%，计算至本金实际付清之日止；复息的计算方法为：截止2020年1月2日止为244.97元，并以当期累计应付未付利息为基数，按年利率7.35%，计算至实际付清之日止）；2.判令被告杨成芬对上述债务承担连带清偿责任；3.在上述被告未清偿上述债务时，以抵押物成都市青羊区房屋（权3121491）对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物处置价款享有优先受偿权；4.判令被告方智韬、杨成芬承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年8月19日，原告与被告方智韬签订了《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告方智韬提供1020000元贷款，贷款期限从2013年8月19日至2033年8月19日，还款方式为等额本金。该合同还约定，被告方智韬未按约定按时还本付息，原告有权宣布提前到期，要求被告方智韬立即偿还剩余借款本息，被告方智韬以其名下房屋为上述债务提供抵押担保等。同日，被告杨成芬向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》。上述合同签订后，原告依约发放贷款，被告方智韬连续出现五次逾期，被告杨成芬作为连带保证责任人未履行保证义务。故原告诉至法院。 方智韬、杨成芬辩称，其认可欠款的事实。 本院经审理认定事实如下：2013年8月19日，原告与被告方智韬签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告方智韬向原告贷款用于购买位于成都市青羊区房屋（以下简称案涉房屋），贷款金额1020000元，贷款期限240个月，从2013年8月19日起到2033年8月19日止，具体贷款期限以借款借据为准；合同执行利率为以国家公布的贷款基准年利率即为年利率6.55%，如遇国家调整贷款利率的，合同执行利率按次期调整方式调整，即从下期开始执行调整后的基准利率标准；还款方式为等额还款方式；被告方智韬未按本合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告方智韬以上述房屋的全部权益抵押给原告作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，担保范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用等；在被告方智韬连续三个月或累计六次为按合同约定按时足额偿还贷款本息的情形下，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。同日，被告杨成芬向招行成都分行出具《个人贷款不可撤销担保书》，为被告方智韬在《个人购房借款及担保合同》项下所有贷款提供连带保证担保。 上述合同签订后，原告于2013年9月22日向被告方智韬发放贷款1020000元（借期期限自2013年9月22日起至2033年9月22日止）。被告方智韬自2019年8月22日开始逾期归还借款本息（截至2020年1月2日已累计5次逾期还款）。原告提交的被告方智韬贷款账户明细记录显示，截至2020年7月21日，被告方智韬尚欠原告借款本金824449.51元，借期内利息39361.58元（正常利息3104.97元+逾期利息36256.61元），罚息1391.09元，复息1351.47元。 另查明，2016年2月15日，原告与被告方智韬对案涉房屋（所有权业务件号：权312491）办理抵押权登记。 以上事实有《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、个人贷款借据、贷款账户明细、他权证、等证据材料以及当事人的庭审陈述收集在案予以佐证。 本院认为，原告与被告方智韬签订的《个人购房借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。被告取得贷款后，未按约按时还本付息，已构成违约，故原告有权依据合同约定宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，因此被告方智韬应向原告偿还借款本金、借期内利息及罚息、复息。根据查明的事实，截至2020年7月21日，被告欠原告借款本金824449.51元、借期内利息39361.58元、罚息1391.09元、复息1351.47元，按照《个人购房借款及担保合同》的约定，被告方智韬应承担偿还责任，故本院对原告的上述金额的诉请予以支持。被告方智韬还应向原告支付2020年7月22日之后的罚息及复息，该部分罚息应以未还借款本金824449.51元为基数，按罚息利率（利息利率的基础上加收50%）自2020年7月22日始计算至实际还清借款本金之日止，利息利率根据《个人购房借款及担保合同》约定的利率进行确定，合同约定的贷款利息利率为中国人民银行公布的贷款基准利率（从基准利率调整的次月22日开始执行最新的基准利率标准）。该部分复息以借期内利息39361.58元为基数，按罚息利率（利息利率的基础上加收50%）自2020年7月22日始计算至借期内利息付清之日止。现原告诉请按照年利率4.9%加收50%即年利率7.35%计算罚息、复息，被告方智韬、杨成芬对此不持异议，本院予以支持。 被告方智韬以案涉房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立，原告要求对被告方智韬提供的抵押物行使优先受偿权，符合双方约定，本院予以支持。 被告杨成芬自愿为被告方智韬对前述《个人购房借款及担保合同》项下债务承担连带保证责任。因本案同时存在债务人自身所有的物的担保及保证人担保，原告应先就案涉房屋实现债权，再主张被告杨成芬承担保证责任。被告杨成芬承担保证责任后，有权向被告方智韬追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，判决如下： 一、被告方智韬于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司成都分行借款本金824449.51元； 二、被告方智韬于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司成都分行支付借期内利息39361.58元及罚息、复息，截至2020年7月21日的罚息为1391.09元、复息为1351.47元，2020年7月22日始的罚息以借款本金824449.51元为基数，按年利率7.35%标准计算至借款本金824449.51元付清之日止，2020年7月22日始的复息以借期内利息39361.58元为基数，按年利率7.35%标准计算至借期内利息39361.58元付清之日止； 三、若被告方智韬未按时足额履行本判决第一、二项确定的债务，原告招商银行股份有限公司成都分行有权就被告方智韬名下位于成都市青羊区房屋（所有权业务件号：权312491）折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿； 四、若原告招商银行股份有限公司成都分行就上述抵押物行使优先受偿权后尚未足额实现债权，被告杨成芬应就被告方智韬的剩余债务承担连带支付义务。被告杨成芬承担连带支付义务后，有权向被告方智韬追偿； 五、驳回原告招商银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6114元，由被告方智韬、杨成芬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  阎素强 二〇二〇年九月三日 书记员  孙星菊