福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4582号 原告：惠安县农村信用合作联社东南分社，住所地惠安县螺城镇东南大街海西上城上嘉阁******，统一社会信用代码913505215692508802。 负责人：张景辉，主任。 委托诉讼代理人：陈钊淦，男，该社员工。 被告：张**峰，男，1984年12月7日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄伟民，男，1985年10月7日出生，汉族，住惠安县。 被告：张洪强，男，1985年5月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：朱平军，男，1990年6月30日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东南分社（简称东南分社）与被告张**峰、庄伟民、张洪强、朱平军信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈钊淦、被告张洪强到庭参加诉讼，被告张**峰、庄伟民、朱平军经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东南分社向本院提出诉讼请求：1、被告张**峰立即偿还原告惠安县农村信用合作联社东南分社信用卡透支本金39812.06元和相应的利息、违约金（利息、违约金自2019年3月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付，至2020年3月20日止的本金39812.06元、利息5882.22元、违约金1156.67元，共46850.95元）；2、被告庄伟民、张洪强、朱平军对上述全部款项承担连带清偿责任。事实与理由：被告张**峰于2016年4月28日向原告申请办理惠安农村信用社普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（以下简称申请表）及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，领用合约约定，普惠卡卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照惠安县农村信用合作联社核定的利率计收利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收单利。同时还约定，持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，同日，被告庄伟民、张洪强、朱平军自愿在申请表签名确认作连带责任保证担保，担保范围：为申请人因使用普惠金融信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。合约签订后，原告依约向被告张**峰发放卡号62×××05的普惠卡，信用额度为40000元。每月21日为账单日，被告张**峰激活普惠卡后开始消费。担保人声明条款内规定，惠安县农村信用合作联社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对借款人的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效。2016年5月17日被告消费38050元，截至2020年3月20日被告张**峰已透支本金39812.06元、利息5882.22元、违约金1156.67元，但被告在2019年2月27日最后一次还款486元后，再无还款。 被告张洪强辩称，担保属实，但担保时不知道被告张**峰的信用额度是多少。被告张洪强在前两年有收到原告起诉的材料，当时有联系被告张**峰让其还钱，被告张**峰称已还清。后原告未曾再联系被告张洪强，被告张洪强以为被告张**峰已还清款项，是最近收到起诉材料才知道被告张**峰还有欠钱。 被告张**峰、庄伟民、朱平军未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《申请表》1份，以此证明被告张**峰向原告申请办理普惠卡，双方签订了《申请表》，被告庄伟民、张洪强、朱平军为被告张**峰的上述债务提供连带责任保证；双方还对信用卡利息、违约金、保证范围和保证期间等作了具体的约定。证据3即普惠卡账户明细、交易明细各1份，以此证明被告张**峰信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即贷记卡服务项目调整的公告1份，以此证明公告滞纳金调整为违约金的事实。被告张洪强质证称：对证据1无异议。对证据2无异议，但当时签名时载明有效期是3年。对证据3无异议，但被告张**峰具体使用情况被告张**峰不清楚。对证据4不清楚。 本院经审查认为，被告张**峰、庄伟民、朱平军未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告及被告张洪强的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告张**峰于2016年4月28日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》一份。主要约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以甲方（被告张**峰）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。普惠卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡而发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年。保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任。双方还对各自的权利义务等做了具体的约定。被告庄伟民、张洪强、朱平军为被告张**峰的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。原告经审核后依约向被告张**峰发放卡号为62×××05普惠信用卡，额度为40000元。被告张**峰使用该卡消费后，共结欠本金39812.06元，利息、违约金仅支付至2019年3月20日。经原告催讨，四被告均未能偿还上述债务。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告张**峰持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张**峰偿还所欠信用卡透支本金39812.06元，并按双方合同约定的计算办法支付自2019年3月21日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告张**峰支付自2019年3月21日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告庄伟民、张洪强、朱平军为被告张**峰上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告庄伟民、张洪强、朱平军承担保证责任后，有权向被告张**峰追偿。被告张洪强主张已超过保证期间，但本案原告曾于保证期间届满前即2017年7月18日提起诉讼，故应从2017年7月18日开始计算保证合同的诉讼时效，原告于2020年7月8日重新提起诉讼，并未超过三年的诉讼时效，故对被告张洪强的主张不予采信。被告张**峰、庄伟民、朱平军经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张**峰应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东南分社信用卡透支本金39812.06元，并按双方合同约定的计算办法计付自2019年3月21日起至还款之日止的透支利息。 二、被告庄伟民、张洪强、朱平军对被告张**峰的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张**峰追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东南分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费971.2元，减半收取485.6元，由原告惠安县农村信用合作联社东南分社负担14.42元（多预交的956.78元予以退回）；被告张**峰、庄伟民、张洪强、朱平军负担471.18元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇二〇年九月二十二日 书记员  卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或或申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。