广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3476号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。诉讼委托代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：池云美，男，1984年6月15日出生，汉族，住福建省长乐市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告池云美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加诉讼。被告池云美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字****号）；2、判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金46244.68元、手续费7868元及利息、还款违约金（暂计至2019年11月25日，利息为39.08元，还款违约金为73.16元，以上共计54224.92元。自2019年11月26日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。诉讼中，中国银行番禺支行将第2项诉讼请求变更为：判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金43939.95元、手续费7456元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月25日，利息为603.46元，还款违约金为1249.09元，以上共计53248.43元；自2020年7月26日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实和理由：原告与被告于2017年11月7日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字****号）及附件，约定：原告向被告授予信用额度人民币75000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为分期额度的17%，即人民币12750元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每月到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。被告未按期归还贷款本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除本合同；要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行借款合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告池云美没有答辩，亦未在举证期内举证。中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字****号）、《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、信用卡未还款查询及银行流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。池云美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对中国银行番禺支行提供的证据无异议。因此，本院对中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年11月7日，池云美向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，中国银行番禺支行（经办行、甲方）与池云美（持卡人、乙方）签订了编号为2017年AJ字****号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，约定如下：本合同项下乙方中银信用卡品种为长城卡，卡号为62×××88；信用卡分期授信额度为人民币75000元，分期授信额度有效期为60个月，自协议生效日起算；分期额度用途为装修；额度适用产品为爱家分期，甲方根据乙方申请，将75000元划入方以威名下于招商银行广州丰兴支行开立的账户，账号为62×××59，分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为17%，手续费金额为12750元；手续费收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项]构成或视为本合同项下违约，出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；双方签署的卡号为62×××88的《中银信用卡申请表》领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户；中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，池云美在上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为75000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为17%。上述贷款发放后，池云美未按合同约定按时还款，截至2020年7月25日，池云美尚欠中国银行番禺支行本金43939.95元、手续费7456元、还款违约金1249.02元、利息603.46元。本院认为，中国银行番禺支行与池云美签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字****号），主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约发放贷款后，池云美未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字****号）的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字****号）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及中国银行番禺支行提交的银行流水及信用卡未还款查询，池云美应向中国银行番禺支行偿还欠款本金43939.95元、手续费7456元以及利息、还款违约金，暂计至2020年7月25日，利息603.46元、还款违约金1249.02元，自2020年7月26日起利息、还款违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字****号）约定的标准计算至款项清偿之日止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告池云美于2017年11月7日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字****号）；二、被告池云美于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金43939.95元、手续费7456元以及利息、还款违约金[暂计至2020年7月25日，利息为603.46元、还款违约金为1249.02元，自2020年7月26日起利息按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字****号）约定的标准计算至款项清偿之日止]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1311元，由被告池云美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年九月八日书记员 王韵曌