黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初2448号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山分行，住所地双鸭山市尖山区新兴大街**。负责人：宋述新，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住，住所地集贤县行职工。委托诉讼代理人：张文娟，女，1986年3月1日出生，汉族，住，住所地双鸭山市尖山区行职工。被告：祖文强，男，1993年6月28日出生，汉族，住，住所地集贤县/div>原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山分行（以下简称哈尔滨银行）与被告祖文强金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦、张文娟、被告祖文强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告祖文强偿还原告哈尔滨银行借款本金3264134.70元、利息687547.21元、罚息163558.25元、复利136146.95元，本息合计4251387.11元，并以3264134.70元为本金，按年利率11.865%计算，一并给付自2020年5月19日起至给付之日止利息；2.如被告祖文强不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物登记在祖宝林名下的位于双鸭山市集××县福利镇××号，建筑面积为1049.58平方米的房产（房产证号为集房权证繁荣字第**）拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿；3.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年5月15日，祖宝林与哈尔滨银行签订了《个人经营贷款借款合同》，于2015年5月20日在原告处取得贷款380万元，当期年利率为7.91%，逾期利率为合同约定利率的150%，还款方式为等额本息，贷款期限为120个月，合同期限为2015年5月15日至2025年5月14日，担保方式为房产抵押。贷款发放后，祖宝林未按期偿还贷款，并于2018年因病死亡。截至2020年5月18日，祖宝林共拖欠我行本金3264134.70元、利息687547.21元、罚息163558.25元、复利136146.95元，本息合计4251387.11元。被告祖文强提供的黑龙江省集贤县公证处公证书证明，祖宝林过世后祖文强、祖文娜、邓淑芬为祖宝林的第一顺位继承人。根据《中华人民共和国继承法》的规定，继承人在继承遗产时，有义务偿还被继承人的债务。为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告祖文强辩称，对原告主张的欠款事实认可，这笔钱是我父亲借的，我在继承遗产的范围内偿还哈尔滨银行欠款，我会积极配合哈尔滨银行处理债务，对财产进行变卖。本院经审理认定事实如下：2015年5月15日，祖宝林与哈尔滨银行签订了《个人经营贷款借款合同》，借款金额为380万元，用途为宾馆装修及购买电器，期限自2015年5月15日至2025年5月14日，年利率为7.91%，借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。借款期限一年以上的，法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。借款合同签订日的法定基准利率与借款发放日的法定基准利率不一致时，以借款发放日基准利率为准。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿为止。逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，欠款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。还款方式为等额本息。每次提款前借款人应按贷款人要求办理提款手续，并提前叁拾个工作日向贷款人提交《提款申请书》，《提款申请书》一旦提交，未经贷款人同意不得撤销。采用贷款受托支付的，还需提供受托支付所需的《支付委托书》等相关材料。在本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息（四）借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币。2015年5月15日，哈尔滨银行与祖宝林签订了《个人贷款抵押合同》，祖宝林以登记在其名下位于集××县福利镇××号，建筑面积为1049.58平方米的房产（房产证号为集房房权证繁荣字第**）其签订的《个人经营贷款借款合同》所产生的借款本金金额为380万元的借款进行担保，并到集贤县房地产管理处办理了他项权证，他项权证号为双房他证尖字第××号。2015年5月20日，哈尔滨银行为被告祖宝林发放了380万元贷款，5月20日、5月21日祖宝林提交了《提款申请书》、《支付委托书》将90万元汇款至账户名集贤县普发电器商店，账号为12×××59卡内，将290万元汇至账户名为集贤县艺轩丹枫装潢材料商店，账号为08×××17卡内。贷款到期日为2025年5月14日，年利率为7.91%，逾期利率为11.865%，还款方式为等额本息。截至2020年5月18日，祖宝林拖欠哈尔滨银行本金3264134.70元、利息687547.21元、罚息163558.25元、复利136146.95元，本息合计4251387.11元。原告哈尔滨银行提供祖宝林遗产为：祖宝林名下位于集××县福利镇××号，建筑面积为1049.58平方米的房产（房产证号为集房权房权证繁荣字第**）/div>2018年10月29日，黑龙江省集贤县公证处出具了（2018）黑集证内民字第1694号公证书，公证内容为祖宝林去世后第一顺位继承人为母亲邓淑芬、长子祖文强、长女祖文娜。2020年8月27日，本院对邓淑芬、祖文娜、祖文强是否继承祖宝林遗产进行调查询问，邓淑芬、祖文娜放弃祖宝林遗产继承权，祖文强继承祖宝林遗产。以上事实的认定，有原、被告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证复印件、个人经营贷款借款合同、个人贷款抵押合同、房产证复印件、他项权证复印件、借款凭证、打款记录、贷款账户明细、提款申请书、支付委托书、公证书、本院对邓淑芬、祖文娜、祖文强的调查笔录在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原告哈尔滨银行与借款人祖宝林之间的借款合同、抵押合同合法有效。原告将款项汇至借款人账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任。根据《个人经营贷款借款合同》的约定，在借款人逾期还款本金或者利息超过7日的，贷款人有权宣布本合同提前到期，祖宝林逾期还款，已构成违约，因此哈尔滨银行要求借款人偿还全部贷款本息的请求应予支持。祖宝林以本人房产作为抵押，在债务不能偿还借款的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现因祖宝林已去世，三位继承人中仅祖文强继承其遗产，邓淑芬、祖文娜放弃继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第六十条规定，祖文强应当在其继承遗产的范围内承担偿还借款。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《个人经营贷款借款合同》第十一条约定：“如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿为止”。“逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第六十条之规定，判决如下：被告祖文强于本判决发生法律效力后十日内在继承祖宝林遗产范围内偿还原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山分行借款本金3264134.70元、利息687547.21元、罚息163558.25元、复利136146.95元，本息合计4251387.11元，并以3264134.70元为本金，按年利率11.865%计算，一并给付自2020年5月19日起至给付之日止利息；如被告祖文强不能偿还上述借款，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山分行对案涉抵押物登记在祖宝林名下位于集贤县保卫路东113号，建筑面积为1049.58平方米的房产（房产证号为集房权证房权证繁荣字第**）拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20405.55元，由被告祖文强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员 张 艳二〇二〇年九月二十二日书记员 曹晓鸥