呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初4818号原告：中信银行股份有限公司呼和浩特分行。负责人：王通，系该行行长。委托诉讼代理人：孟丽丽，内蒙古坤雅律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖国生，内蒙古坤雅律师事务所律师。被告：曹晓斌，男。中信银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称中信银行呼和浩特分行）诉曹晓斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行呼和浩特分行委托代理人肖国生与被告曹晓斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行呼和浩特分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告曹晓斌偿还原告借款本金300000元和暂计至2020年6月5日的利息960元、罚息11059.88元、复利193.28元，以上总计312213.16元;利息、罚息、复利计算至全部本息清偿之日止；二、请求判令被告承担本案律师费31221元、案件受理费及保全费2080元。事实与理由：中信银行推出“信秒贷”个人网络贷款产品，即采用在线方式经授权获取客户收入、征信等数据信息，依托中信银行网络信贷业务平台系统，对客户进行综合信用评价，向符合中信银行贷款条件的客户在线发放用于消费用途的个人信用贷款业务。客户仅需办理中信银行UKEY后登录网上银行，通过资质评审后获取贷款额度即可在线申请贷款。在贷款额度内，中信银行将所贷款项打入对方指定账户此贷款合同便已成立及生效。其法律合同采用电子化方式签订，与纸质合同具备同等的法律效力。本案被告于2019年2月12日与原告中信银行呼和浩特分行签订《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，约定借款金额300000元，贷款期限自2019年2月12日起至2020年2月12日止，还款方式为按月付息，到期一次性还本，付息日为每月21日等。原告按照合同约定向被告发放上述贷款。借款到期后，被告未能按期偿还贷款，构成违约。原告多次通过电话、上门、邮寄等方式督促被告偿还欠款，并向被告发出《个人逾期贷款催收函》，但时至今日，被告仍未完全履行还款义务。为此，原告请求人民法院判如所请，维护原告的合法权益。曹晓斌辩称：向原告方贷款事实存在，欠款事实存在，违约事实存在。贷出30万后给我朋友张伟打了25万的欠款，当时张伟答应还清上笔欠款后马上再贷款还清我的欠款，并出具借款欠条一张，但到现在张伟还没有还我的欠款。现在因我家里出现经济困难状况，暂时无力一次偿还，希望与原告协商用我的住房公积金一次性扣清，我的住房公积金约32万元，多余部分我不再承担。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月12日，曹晓斌（借款人、甲方）与中信银行呼和浩特分行（贷款人、乙方）签订《中信银行个人在线消费贷款借款合同》。该借款合同约定：贷款金额为300000元；贷款用于装修、家居；贷款日利率为0.02175%；贷款利息=贷款本金×贷款日利率×贷款本金实际计息天数；贷款期限自2019年2月12日起至2020年2月12日止，自贷款发放日起计息；还款方式为按月付息到期一次还本方式，付息日为每月21日；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，逾期罚息利息=（逾期贷款本金余额＋逾期的贷款利息）×逾期贷款罚息日利率×逾期贷款罚息计息天数；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；对逾期或未按合同约定使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对未按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按逾期罚息利率每月计收复利；乙方为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担；甲方应按本合同项下各笔贷款到期的先后顺序进行还款；如多笔贷款同时到期的，乙方有权决定多笔贷款之间的清偿顺序及比例；甲乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“费用（指由乙方先行垫付的实现债权的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费）-逾期利息（含罚息、复利）-当期利息-逾期本金-当期本金”的顺序扣划甲方还入款项；如甲方放/还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序，同时乙方有权随时从放/还款账户中扣划到期应付款项；甲方不履行或不履行本合同约定的义务构成违约；甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的构成违约；若甲方发生违约情况时，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，要求甲方支付违约金并承担损害赔偿责任等内容（详见合同）。2019年2月12日，中信银行呼和浩特分行向曹晓斌发放了贷款300000元。在履行合同过程中，曹晓斌未按合同约定完全履行还款义务。截止至2020年6月5日，借款人曹晓斌仍拖欠借款本金300000元、利息960元、罚息11059.88、复利193.28元未付。另查明，中信银行呼和浩特分行于2020年6月11日向本院申请诉前财产保全，本院于同日作出（2020）内0105财保49号《民事裁定书》。中信银行呼和浩特分行交纳保全费2080元。本院认为，中国人民银行银发[2003]251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定：人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。中信银行呼和浩特分行与曹晓斌于2019年2月12日签订的《中信银行个人在线消费贷款借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力禁止性规定，合法有效。双方当事人理应依照合同约定履行各自的义务。中信银行呼和浩特分行依约向曹晓斌发放了贷款，曹晓斌理应依照合同约定履行还款义务。曹晓斌未按合同约定按时足额还款已构成违约，理应承担相应的违约责任。中信银行呼和浩特分行主张由曹晓斌立即偿还全部欠款本金、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。曹晓斌提出减免欠款的抗辩，因原告拒绝减免且不符合合同约定，本院不予采纳。中信银行呼和浩特分行请求判令曹晓斌承担本案保全费2080元的诉讼请求，因符合合同有效约定且有相关票据佐证，本院予以支持。对于中信银行呼和浩特分行请求判令曹晓斌承担本案律师费31221元的诉讼请求，虽然中信银行呼和浩特分行提供《委托代理协议》，但因原告未提供实际收取相关律师费的票据佐证，本案暂不支持。若有新的证据，应当另行主张权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、曹晓斌于本判决生效后十五日内偿还中信银行股份有限公司呼和浩特分行借款本金300000元、利息960元和截止至2020年6月5日的罚息11059.88元、复利193.28元；之后的罚息与复利，按合同约定（罚息年利率11.745%）标准计算支付至实际欠款偿清之日止；二、曹晓斌于本判决生效后十五日内向中信银行股份有限公司呼和浩特分行偿付保全费2080元；三、驳回中信银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3226元（原告已预交），由被告曹晓斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 尚陆林二〇二〇年九月二日书记员 马 晶