广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初8060号原告：珠海华润银行股份有限公司，住所地珠海市************，统一社会信用代码914**********094XE。法定代表人：刘晓勇，董事长。委托诉讼代理人：林灿雄，广东尊仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴汶娟，广东尊仁律师事务所律师。被告：王玉春，女，汉族，1968年7月2日出生，身份证住址广东省雷州市********，公民身份号码：440************。被告：陈福森，男，汉族，1967年1月3日出生，身份证住址广东省雷州市********，公民身份号码：440************。原告珠海华润银行股份有限公司（以下简称华润银行）与被告王玉春、陈福森金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人林灿雄、吴汶娟，被告王玉春到庭参加诉讼，被告陈福森经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王玉春立即偿还原告借款本金317957.01元及暂计至2020年5月13日止的利息4172.33元、罚息196.09元、复利50.01元，共计322375.44元；2.判令被告王玉春向原告支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利（其中罚息以未还本金317957.01元为基数、复利以未还利息4172.33元为基数，均按贷款年利率5.39%上浮50%计算）；3.判令被告王玉春向原告支付律师费损失17118.77元；4.判令原告上述1、2、3项的债权对依法处置（拍卖、变卖）被告王玉春名下位于珠海市香洲区*******所得的价款享有优先受偿权；5.判令被告陈福森对被告王玉春拖欠原告的上述1、2、3项债务承担连带清偿责任；6.本案受理费、保全费、公告费及其他原告实现债权的必要费用由被告王玉春、陈福森承担。事实和理由：2014年5月14日，被告王玉春（借款人、抵押人）为购买住房，其和原告（贷款人）签订《个人按揭贷款合同》[合同编号：华银（2014）珠个按字（拱）第0647号]，该合同第二部分特别约定条款约定：原告向被告王玉春提供购楼贷款630000元，划入被告王玉春（借款人）书面指定的账户（即案外人龙少云的珠海华润银行622*************130账户）；期限自2014年5月15日至2024年5月15日止；本合同的贷款利率按人民银行同期贷款基准利率上浮10%（第一条第1、2、4项），目前的贷款年利率为5.39%。还款方式为等额本息还款法即被告王玉春每月向原告偿还6870.06元，还款日为每月20日（第二条第1、2项）。被告王玉春为完成上述融资，提供了其名下位于珠海市香洲区*******作为抵押物，为其债务提供抵押担保（第十二条），抵押担保的范围本合同项下第二部分第一条所约定的被告王玉春（借款人）所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费）及保管抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算（第一部分第八条）；并由其配偶即被告陈福森作为保证人为该笔债务进行连带保证担保，保证担保的范围：以本合同项下被告王玉春（借款人）应承担的全部贷款本息及原告（贷款人）实现债权的费用为限（第一部分第九条）。三方约定，贷款到期或者提前到期，被告王玉春（借款人）未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数自贷款逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利（第三条）。合同第一部分普遍性条款第六条约定：被告王玉春、陈福森（借款人、抵押人、保证人）违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被告王玉春、陈福森（借款人、抵押人、保证人）明确表示或以自己的行为表明不履行其在在本合同项下的任何义务（第1.1项），视为已发生违约事件；原告有权宣布贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及原告（贷款人）为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用（第2.1项）。由于借款人及/或抵押人、保证人未履行其在本合同项下的义务引致贷款人通过任何途径或方式追索，则一切因此引起的合理费用，包括公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，概由借款人及/或抵押人、保证人负责偿还（第七条第2项）。第十条第4项约定：原告（贷款人）按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达被告王玉春、陈福森（借款人、抵押人、保证人）。2014年5月15日，经原告核实了被告王玉春放款意愿及相关贷款信息后，原告向被告王玉春指定的账户发放贷款630000元，贷款起止日期自2014年5月15日至2024年5月15日,贷款品种为二手住房按揭贷款，用途为购住房。贷款期限内，被告王玉春多次逾期。截至2020年5月13日，被告已逾期83天，拖欠本金317957.01元及利息4172.33元、罚息196.09元、复利50.01元。根据合同第一部分第六条、第七条、第八条、第九条及第二部分第三条的约定，原告有权提前收回向被告王玉春发放的全部贷款本息，被告王玉春需承担原告为实现债权所支出的诉讼费、律师费等费用，并就处置抵押物所得的价款享有优先受偿权。在婚姻存续期间，被告王玉春为购买住房向原告申请的贷款属于夫妻共同债务，被告陈福森作为被告王玉春的配偶及合同的保证人，被告陈福森依法应对该债务承担连带清偿责任。被告王玉春迟延还款已构成违约，原告多次催收未果，委托广东尊仁律师事务所代理，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条等规定，提起诉讼。王玉春答辩称，承认欠款事实，因疫情导致无法收回资金而造成逾期还款。罚息、复利、律师费等过高，希望可以调整。陈福森未作答辩。华润银行围绕诉讼请求依法提交了贷款申请书、保证人申请书、《个人按揭贷款合同》、他项权证、个人借款借据、受托支付凭证、账户交易信息明细及还款明细表、催收记录、委托代理合同、律师费支付凭证等证据，各被告未提交证据，经对以上证据进行审查，并结合当事人的质证意见，本院认为以上证据符合法律规定，应予确认。华润银行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。另查明，《个人按揭贷款合同》中还约定：本合同所担保的债权同时存在物的担保（含被授信人或抵押人或出质人提供）和保证担保的，授信人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，授信人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。此外，华润银行按委托代理合同的约定实际支付前期律师费1000元。本院认为，案涉《个人按揭贷款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向王玉春指定的账户发放了贷款，王玉春未能按约定及时足额还款，构成违约，华润银行依约有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求王玉春偿还借款本金317957.01元，暂计至2020年5月13日止的利息4172.33元、罚息196.09元、复利50.01元及此后至借款本息全部清偿之日止以未还借款本金317957.01元为基数计算的罚息和以未还利息4172.33元为基数计算的复利，有事实和法律依据，本院予以支持。合同约定罚息利率为按人民银行同期贷款基准利率上浮10%的基础上加收50%计算，因2019年8月20日后不再调整基准利率，故华润银行请求2020年5月14日后的罚息、复利按年利率5.39%上浮50%即为年利率8.09%计算，亦符合合同约定，且未违反法律、法规规定，本院予以支持。王玉春主张罚息、复利过高要求调整理据不足，本院不予采纳。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，故2020年5月14日后不应再行计算正常利息。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由王玉春来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案暂不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。王玉春以其名下位于珠海市香洲区*******（权证号码）为其在《个人按揭贷款合同》项下的债务设定抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，王玉春的上述欠款在抵押担保范围内，故华润银行就本案债权对依法处分该房产所得价款享有优先受偿权。陈福森与王玉春是夫妻关系。陈福森作为保证人对王玉春在《个人授信额度合同》项下的债务承担连带保证担保责任，王玉春的上述债务在陈福森的担保范围和担保期限内，且双方对承担担保责任的先后顺序做了约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，华润银行请求陈福森承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王玉春于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司偿还借款本金317957.01元，支付暂计至2020年5月13日的利息4172.33元、罚息196.09元、复利50.01元，合计322375.44元；二、被告王玉春于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司支付自2020年5月14日至借款本息全部清偿之日止按年利率8.09%计算的罚息和复利（其中罚息以未还借款本金317957.01元为基数计算，复利以未还利息4172.33元为基数计算）；三、被告王玉春于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司支付律师费损失1000元；四、原告珠海华润银行股份有限公司就本案债权对依法处分被告王玉春名下位于珠海市香洲区*******（权证号码）所得价款享有优先受偿权；五、被告陈福森对被告王玉春在上述第一、二、三判项中的债务承担连带清偿责任；六、驳回原告珠海华润银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6392元，由原告珠海华润银行股份有限公司负担241元，被告王玉春、陈福森负担6151元；案件申请费2217元，由被告王玉春、陈福森负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  崔钦峰人民陪审员  杨佩华二〇二〇年九月一日书 记 员  谢金玲周杰邓靖