广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1222号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道**兴发园商住楼首层**办公室。负责人：陈鹏宇，该行行长。委托诉讼代理人：陈艳葵，湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行职员。委托诉讼代理人：谢国文，湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行职员。被告：陈小玲，女，1977年1月27日出生，汉族，住湛江市坡头区**********，公民身份号码440************226。被告：林瑞英，男，1949年9月10日出生，汉族，住湛江市坡头区*********，公民身份号码440************521。被告：许贵锋，男，1974年7月15日出生，汉族，住湛江市坡头区************，公民身份号码440************514。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称农商行霞山支行）诉被告陈小玲、林瑞英、许贵锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行霞山支行的委托诉讼代理人陈艳葵到庭参加诉讼，被告陈小玲、林瑞英、许贵锋经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈小玲向原告支付拖欠贷款本息合计217154.97元，其中本金190000元，利息27154.97元（利息暂计至2020年9月13日止，以后续计，其中从2020年2月10日起按贷款逾期年利率14.60625%计算至该笔借款本息还清为止）；2.确认原告与被告林瑞英签订的《抵押担保合同》【湛麻海头农信（2018）抵字第9号】合法有效，判令原告对被告林瑞英位于湛江市坡头区*****************产【粤房地证字第C3656050号】在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；3.判令被告林瑞英、许贵锋对被告陈小玲的贷款本息承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于财产保全费、受理费、公告费等费用）。事实与理由：2017年12月8日，被告陈小玲以购买运输车资金短缺为由向原告申请借款190000元。2018年2月2日被告陈小玲、许贵锋与原告签订《借款合同（个人贷款类）》【湛麻海头农信（2018）借字第24号】，双方在合同中约定：1、借款金额190000元，借款的金额以借款支取凭证所载金额为准；2、借款用途为经营运输车；3、借款期限2年，借款的起始日与到期日均以借款支取凭证所载日期为准，即从2018年2月9日至2020年2月9日；4、该笔贷款执行固定利率，即年利率9.7375%。同时合同约定：逾期贷款（未按借款合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为14.60625%。另，借款借据约定该笔借款的还款方式为按月清息，到期利随本清。同日，被告林瑞英与原告签订《抵押担保合同》【湛麻海头农信（2018）抵字第9号】，并向原告出具了《房地产抵押贷款保证书》，自愿以其所有的位于湛江市坡头区*****************产【粤房地证字第C3656050号】作为上述借款的抵押担保物，并在湛江市国土资源局办理抵押登记【粤﹙2018﹚湛江市不动产证明第0007222号】。2018年2月2日，被告许贵锋与原告签订湛麻海头农信（2018）保字第1**《保证合同》，作为被告陈小玲向原告借款的保证担保人，保证方式为连带责任保证担保。贷款合同签订后，2018年2月9日，原告将190000元的贷款资金支付给被告陈小玲（贷款账户：300***********449）。借款期限届满后，被告陈小玲违反上述《借款合同》约定，未按期偿还借款本金和利息。截止2020年9月13日，尚欠借款本金190000元，利息27154.97元。由于机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市麻章区**信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”，该两支行为湛江农村商业银行股份有限公司下属的一级机构。原“湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司海头支行”，为湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行下属的二级机构。而湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构对辖内机构承继的债权债务，作为诉讼主体直接向法院提起诉讼及应诉。综上所述，原告遂向法院提起诉讼，请求判如所请。被告陈小玲、林瑞英、许贵锋未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、被告身份证、常住人口登记卡、证明、结婚证、《借款申请表》、《借款合同》、《抵押担保合同》、《房地产抵押贷款保证书》、《借款借据》、《保证合同》、《同意借款意见书》、《房地产权证》、《不动产登记证明》、《贷款对账明细》、《贷款交易明细》、《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银保监复【2019】859号）、《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈小玲于2017年12月8日以借款用于经营运输车需流动资金为由向湛江市麻章区**信用合作联社（以下简称麻章信用合作联社）提交《借款申请表》，申请借款190000元。2018年2月2日，麻章信用合作联社与被告陈小玲签订湛麻海头农信（2018）借字第24号《借款合同》，合同约定：被告向麻章信用合作联社借款人民币190000元用于经营运输车，借款类型为新增借款，借款期限为二年，即从2018年2月2日至2020年2月2日,贷款利率为固定利率，年利率9.7375%；借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准；借款人须从贷款发放日的次月起按月偿还贷款。逾期还款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在在本合同确定的贷款利率水平上加收100%。对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率加收利息，直至本息清偿之日止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同项下还款按照先还息后还本、息随本清。并约定违约责任：借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。2018年2月2日，被告林瑞英向麻章信用合作联社出具《房地产抵押贷款保证书》，签名确认将座落于湛江市坡头区*****************产作为被告陈小玲向麻章信用合作联社借款的抵押物，保证若逾期不偿还借款本息，其承担连带责任并愿无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。2018年2月2日，麻章信用合作联社与被告林瑞英签订湛麻海头农信（2018）抵字第9*《抵押担保合同》，被告林瑞英以登记在其名下位于湛江市坡头区****************房产【粤房地证字第C3656050号】为上述《借款合同》【湛麻海头农信（2018）借字第24*】中的债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）提供担保。该合同还约定：本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2018年2月5日，上述抵押物办理了抵押权登记手续[粤（2018）湛江市不动产证明第0007222*]。2018年2月2日，被告许贵锋作为保证人与麻章信用合作联社签订湛麻海头农信（2018）保字第13号《保证合同》，约定为确保“主合同”湛麻海头农信（2018）借字第24号《借款合同》的履行，保证人为债务人的债务提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为：本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议，并无需征得保证人的同意，保证人同意继续承担保证责任，保证期间延长至展期协议约定的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2018年2月9日，被告许贵锋向麻章信用合作联社出具《同意借款意见书》，签名确认同意其妻子陈小玲于2018年2月9日在麻章信用合作联社借款190000元，该笔债务由许贵锋家庭共同承担。2018年2月9日，被告陈小玲在借款借据上签名，确认借款金额190000元，借款利率9.7375%，借款期限为2018年2月9日至2020年2月9日，还款方式为按月清息，到期利随本清。麻章信用合作联社于2018年2月9日发贷款190000元至被告陈小玲名下账户。截至2020年9月13日止，被告陈小玲尚欠原告借款本金190000元，利息27154.97元。根据粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江市湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社的全部贷款债权债务由原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行承继。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告陈小玲签订的湛麻海头农信（2018）借字第24号《借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约向被告陈小玲发放了贷款，被告未按借款合同的约定按期还本付息，显属违约，应当承担违约责任。故对原告要求被告陈小玲偿还贷款本金190000元及支付截至2020年9月13日止的利息27154.97元的诉求，本院予以支持。而根据案涉借款合同约定：借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准，即从2018年2月9日至2020年2月9日；贷款利率为固定年利率9.7375%、逾期还款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上浮50%；而被告还款到期日为2020年2月9日，故应从2020年2月10日起计算逾期利率，并按照上述合同约定的借款利率水平上浮50%，即年利率14.60625%（9.7375%+9.7375%×50%）计算至还清借款本金之日止。关于原告主张确认与被告林瑞英签订湛麻海头农信（2018）抵字第9号《抵押担保合同》合法有效，及对处置登记在被告林瑞英名下位于湛江市坡头区*****************产在抵押担保价值范围内享有优先受偿权的问题。原告与被告林瑞英签订湛麻海头农信（2018）抵字第9号《抵押担保合同》依法成立，为合法有效的抵押合同，且上述抵押*产已办理了抵押登记手续，抵押权依法成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九的规定，原告根据合同约定主张对上述案涉抵押物在抵押担保价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。而被告许贵锋作为保证人与原告签订了《保证合同》，为被告陈小玲的案涉借款提供连带保证责任担保，当事人之间的保证合同依法成立，并合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第十八条及第二十一条规定，被告许贵锋应对被告陈小玲的案涉债务承担连带清偿的保证责任。另被告许贵锋在《同意借款意见书》签名，确认案涉债务由其家庭共同承担，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，案涉借款应当认定为许贵锋与陈小玲的夫妻共同债务，由其二人共同承担还款责任，但原告在本案主张被告许贵锋承担连带清偿的保证责任，本院予以照准。又根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，被告林瑞英在承担抵押物保证责任后，有权向被告陈小玲追偿。被告陈小玲、林瑞英、许贵锋经本院合法传唤，不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告陈小玲于本判决生效之日起十日内偿还原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行借款本金190000元及截至2020年9月13日止的利息27154.97元；从2020年9月14日起利息则按年利率14.60625%计至借款本金还清之日止。二、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行与被告林瑞英签订的湛麻海头农信（2018）抵字第9号《抵押担保合同》合法有效；原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行对被告林瑞英名下位于湛江市坡头区*****************产【粤房地证字第C3656050号】在抵押担保价值范围内享有优先受偿权。三、被告许贵锋对上述第一判项确定的债务承担连带清偿责任。四、被告林瑞英在承担保证责任后，对被告陈小玲享有追偿权。五、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4557.32元，由被告陈小玲、林瑞英、许贵锋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  苏 妙人民陪审员  张剑云人民陪审员  吴红燕二〇二〇年九月二十三日法官 助理  李树参书 记 员  李 皓附：相关法律条文及法律解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，借款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理借款业务的金融机构借款的利率，应当按照中国人民银行规定的借款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。