四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初10072号 原告：中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行。营业场所：成都市锦江区红星路四段9号西藏建银大厦1、2楼。 负责人：张岚，行长。 委托诉讼代理人：王健发，四川信与和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李文科，四川信与和律师事务所律师。 被告：龙德涛，男，1980年12月8日出生，藏族，住四川省金川县。 被告：成都市金港房屋开发公司。住所地：成都市金牛区二环路西三段**。 法定代表人：巫文俊。 委托诉讼代理人：谭世勇，四川衡平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何晓风，四川衡平律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行（简称工行盐市口支行）与被告龙德涛、成都市金港房屋开发公司（以下简称金港公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2020年2月25日公开开庭进行了审理。原告工行盐市口支行的委托诉讼代理人王健发，被告金港公司的委托诉讼代理人谭世勇到庭参加诉讼。被告龙德涛经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。 原告工行盐市口支行提出如下诉讼请求：1、判令原、被告于2009年11月19日签订的《个人购房借款/担保合同》提前到期；2、判令龙德涛立即向原告归还借款本金571258.06元；3、判令龙德涛向原告支付至付清全部款项之日的利息57130.69元（暂计算至2020年2月21日，之后按《个人购房借款/担保合同》约定计算至实际还清之日）；4、判令金港公司对上述债务承担连带清偿责任；5、判令二被告承担原告实现债权而支付的费用以及原告为催收借款本息所支出的其他费用包括但不限于评估费、拍卖费等，同时承担本案诉讼费。 事实与理由：2009年11月19日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称借款合同），龙德涛向原告借款80万元（大写：捌拾万元），贷款期限20年，按月等额本息还款法，利率为基准利率下浮30%，确定年利率为4.158%，罚息利率为在原借款利率基础上加收30%，金港公司作为保证人为该笔贷款承担担保责任。2009年11月19日，原告向龙德涛发放贷款80万元。贷款发放后，借款人未按借款合同约定如期履行还款义务。截止2019年5月21日，龙德涛已累计逾期24期，已构成违约。故原告诉至法院。 被告龙德涛未答辩。 被告金港公司辩称，1、原告怠于办理抵押登记达八年之久，应视为金港公司承担的阶段性担保保证责任免除条件已经成就；2、原告怠于履行办理抵押登记的义务显而易见，造成抵押房屋被法院查封而不能办理抵押登记，原告存在重大过错，相应后果应由其自行承担。综上，金港公司的保证期间已经届满，保证责任已经免除，请求驳回原告对金港公司的诉讼请求。 原告为证明其主张，向本院提交了与原件核对无误的原、被告的身份信息、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、还款明细、房屋信息、收条、《按揭贷款业务合作协议》复印件等证据。本院认为，龙德涛未到庭参加诉讼，其行为视为放弃对证据的质证权利，上述证据具备证据的真实性、合法性及关联性，被告未到庭质证，不影响本院对上述证据效力的认定，对原告提交的上述证据，本院予以采信。 依据上述有效证据及原告陈述，本院认定以下事实： 2009年11月19日，龙德涛（借款人、抵押人）与原告（贷款人）、金港公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款80万元，贷款用途为购买住房，房屋坐落于成都市金牛区；贷款期限20年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%确定，据此确定年利率为4.158%，并按公式“月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360”换算；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次划入开户名为金港公司、账号44×××03的账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人采用按月等额本息还款法；借款人未按本合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；贷款人为保障自身利益先垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；龙德涛以位于成都市金牛区房屋为其借款提供抵押，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，在借款人将正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日起，保证人免除保证责任。同日，原告向龙德涛发放贷款80万元。 2010年8月4日，龙德涛取得成都市金牛区房屋的房屋所有权证。 2010年8月13日，原告向金港公司出具《收条》，载明：今收到成都市金港房屋开发公司开发一品天下C区在我行贷款客户……我行客户龙德涛房屋号1栋1单元6楼92号房屋所有权证。 2018年8月14日，成都市青羊区人民法院以（2018）川0105执3868号之一《执行裁定书》对龙德涛所有的位于成都市金牛区房屋予以查封。 龙德涛借款后按期偿还了部分本金和利息，后未按期偿还贷款。截止2020年2月21日，龙德涛尚欠本金571258.06元，利息57130.69元。 另查明，甲方原告与乙方金港公司签订《按揭贷款业务合作协议》，第五条：在《房屋他项权证》未办妥之前，开发商同意为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证……如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知后15日内履行还款义务。第七条：乙方负责协助甲方和借款人办理房产抵押登记手续，如用在建设工程作抵押的，先办理抵押注记手续，并取得期房抵押证明交于甲方保管；在项目竣工后，应协助甲方和借款人办理房屋抵押登记手续，并将《房屋他项权证》等交由甲方管理。 本院认为，原告与龙德涛、金港公司签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，原告已按约向龙德涛发放贷款80万元，但龙德涛未按约偿还贷款，根据《个人购房借款/担保合同》第10.2条约定，原告主张提前收回剩余借款本息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。截止2020年2月21日龙德涛尚欠本金571258.06元，利息57130.69元，本院据实予以确认。2020年2月21日至本息付清之日止的罚息，应以尚欠借款本金为基数，在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加收30%计付。 《按揭贷款业务合作协议》、《个人购房借款/担保合同》约定，金港公司对龙德涛的债务承担阶段性连带保证担保，金港公司应按约承担阶段性连带保证责任。本院认为，《按揭贷款业务合作协议》、《个人购房借款/担保合同》中的保证条款系附解除条件的内容。在房屋竣工办理产权登记及他项权证后，应视为解除条件已成就，开发商不应再承担保证责任。开发商阶段性保证担保设立的初衷在于降低因正式产权登记未完备导致的债权清偿风险，促使开发商及时完成项目开发建设，积极协助办理产权登记手续。现案涉房屋已取得房屋所有权证，但未办理预告抵押登记及抵押登记，并被成都市青羊区人民法院查封。经查，自案涉房屋取得房屋所有权证之日起至被成都市青羊区人民法院查封之日止长达八年时间，原告无正当理由未办理抵押登记，且金港公司在此过程中并不存在过错，原告存在怠于办理抵押登记导致案涉房屋被其他法院查封的客观事实。原告未在合同约定的期间内办理抵押登记并以案涉房屋的抵押登记未能办理为由主张金港公司承担保证责任，实际是要求金港公司承担超出案涉合同项下合理预期的经营风险，扩大了金港公司的合同责任。鉴于办理抵押登记手续的当事人为龙德涛和原告，龙德涛或原告怠于办理涉案房屋的抵押权登记手续，属于不正当地阻止条件成就，应视为条件已成就，即金港公司解除保证责任的条件已成就。综上，原告要求金港公司承担连带责任保证，有违诚实信用原则，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十五条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下： 一、被告龙德涛应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行尚欠借款本金571258.06元，并支付截至2020年2月20日的利息57130.69元。2020年2月21日起至本息付清之日止的罚息，以尚欠借款本金为基数在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加收30%计算； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都盐市口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费9942元以及因向被告龙德涛公告送达本案法律文书所产生的公告费用，由被告龙德涛负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  税 勇 人民陪审员  王建林 人民陪审员  刘文惠 二〇二〇年九月三日 书 记 员  高 娜