湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0102民初10628号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗文珺，湖南淡远律师事务所律师。被告：杨锦，男，1977年3月29日出生，汉族，住湖南省长沙县。被告：张志，女，1984年11月12日出生，汉族，住湖南省长沙县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）诉被告杨锦、张志保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告平安保险的委托诉讼代理人厉平春到庭参加诉讼，被告杨锦、张志经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险向本院提出诉讼请求：1、判决被告杨锦立即归还原告理赔款人民币483133.8元；2、判决被告杨锦立即支付应付原告的逾期保险费2883.66元；3、判决被告杨锦立即支付滞纳金52352.38元（自2019年11月25日起暂计算至2020年5月15日止，以后按理赔款483133.8元为基数按日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4、判决被告杨锦立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币53548元；上述各项金额合计592205.84元；5、判令被告张志在上述全部债权及实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；6、判决被告杨锦、张志对第1项、第2项、第3项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告杨锦、张志所有的位于长沙县××街道（长沙经济技术开发区）东六路178号海德公元商住楼6栋501室（房地产权证号：［湘（2017）长沙县不动产权第00003**）的房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；7、判决被告杨锦、张志承担本案全部诉讼费用。事实和理由：出借人南京银行股份有限公司南京分行（以下简称南京银行）分别于2018年9月3日、2018年11月15日、2019年1月21日与被告杨锦签订了三份《借款合同》。合同签订后，原告平安保险经杨锦的投保申请，出具了三份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，保单对保费费率、违约金的收取及相关费用进行了约定。同时，原告为保障自身的权益，于2018年9月3日与被告杨锦、张志签订了《最高额抵押合同》，由被告杨锦、张志以其所有的位于杨锦、张志所有的位于长沙县××街道（长沙经济技术开发区）东六路178号海德公元商住楼6栋501室［房房地产权证号：湘（2017）长沙县不动产权第00003**的房产作为抵押物，向原告提供担保，并依法办理了抵押登记手续，合同对抵押担保的期限、范围等进行了明确约定。上述合同签订后，出借人按照合同的约定向被告杨锦发放了3笔贷款，但被告未按《借款合同》的约定履行还本付息的义务，南京银行依保单约定要求原告理赔，原告于2019年11月25日向被保险人支付理赔款项合计人民币483133.8元。被告张志系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且张志出具了共有及共同债务声明，确认上述债务构成夫妻共同债务并同意承担连带清偿责任。被告未按约定向原告支付理赔款，其行为已给原告造成了损失，故起诉，请求判如所请。被告杨锦、张志在答辩及举证期限内，既未进行答辩，也未提交证据，本院视其为放弃答辩及举证、质证的权利。本院经审理查明：2018年9月3日，杨锦与南京银行签订了一份合同编号为DY20180831000871-001号《借款合同》，借款金额分别为60万元，借款期限为36个月。合同约定：借款用途为生产经营，借款利率为年利率7.6%，还款方式为36期等额本息还款法；若借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。若本合同项下贷款已投保保证保险或/及担保公司承担保证责任的，则杨锦确认在保险人或/及担保人向南京银行进行实际赔付后，南京银行在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人或/及担保人，保险人或/及担保人可依据有关赔付证明直接向杨锦主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需南京银行进一步确认）；南京银行在发放借款前，杨锦同意以贷款人为被保险人向平安保险就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保证金额覆盖本合同项下贷款本息（包括罚息、复利、违约金（如有）以及为实现保险理赔款支付的费用）的99%，保险期间为所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由杨锦承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，平安保险自向南京银行赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的的范围包括南京银行所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，杨锦完全认可前述权益一并整体不可撤销地由南京银行转让至平安保险（不论借款人该笔借款是否已全部提用），并承诺平安保险行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人杨锦追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需南京银行进一步确认）。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。合同还对其他借款事项进行了详细约定。2018年11月15日，杨锦与南京银行又签订了一份合同编号为DY20180831000871-004号《借款合同》，借款金额为2.9万元，借款期限为24个月，借款利率为年利率7.6%，还款方式为24期等额本息还款法。2019年1月21日，杨锦与南京银行又签订了一份合同编号为DY20180831000871-005号《借款合同》，借款金额为3.3万元，借款期限为36个月，借款年利率为7.6%，还款方式为36期等额本息还款法。后续签订的两份借款合同约定内容与第一份借款合同一致。上述三份借款合同签订后，杨锦向平安保险提出投保申请，平安保险分别出具了编号为DY20180831000871-001、DY20180831000871-004、DY20180831000871-005三份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，三份保单保险金额分别为660000元、31900元、36300元；投保人均为杨锦、被保险人均为南京银行。三份保单均约定：每月保费率为0.12%，每月保费分别为712.8元、34.45元、39.2元，按月缴费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同约定的事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；理赔后，若投保人还欠付第三方担保费、服务费（如有），该费用的偿还顺序可在保费之前。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。合同还对其他事项进行了详细约定。2018年9月3日，杨锦与平安保险签订了《最高额抵押合同》，合同约定：杨锦、张志自愿以其名下位于长沙县××街道（长沙经济技术开发区）东六路178号海德公元商住楼6栋501室提供抵押担保，并办理了抵押登记［不动产登记证明号为：湘（2018）长沙县不动产证明第0××7号］，抵押担保的主债权为南京银行在自2018年9月3日至2026年12月12日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），抵押担保最高本金金额为人民币801000元；担保的范围为除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用；以及，债权人为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。被告张志于2004年12月6日与杨锦登记结婚，张志本人在《最高额抵押合同》上签字确认，还签署了一份《共有及共同债务声明》，同意承担连带清偿责任。2018年9月3日，杨锦与平安保险签订一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书补充协议》，对债务清偿进行了约定。上述《借款合同》签订后，南京银行依约向杨锦发放了三笔借款，共计66.2万元。自2019年9月开始，杨锦未按照合同约定偿还借款本息，杨锦逾期80日后，南京银行向平安保险出具了《履行保险责任通知书》，平安保险收到通知书后按照保单约定于2019年11月25日向南京银行分别赔付了保险金436882.87元、18837.29元、27413.64元。代偿后南京银行出具了《履行保险责任证明书》证明原告平安银行代偿事实。杨锦从2019年9月5日开始拖欠当月保费，至2019年11月25日平安保险公司代偿完毕之日止，拖欠保费合计2883.66元。平安保险就其追偿及催收业务与湖南淡远律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，授权其代理本案诉讼。该合同项下实际发生律师代理费用53548元。上述事实，有《借款合同》、南京银行电子回单、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《最高额抵押合同》、房屋产权信息、不动产登记证明、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书补充协议》、履行保险责任通知书、业务专用凭证、履行保险责任证明书、结婚证复印件、《共有及共同债务声明》、《法律服务专项委托合同》及律师费发票等证据证实。本院认为：南京银行与杨锦签订的《借款合同》、平安保险与杨锦签订的《中国平安保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格履行。南京银行已履行发放贷款的义务，杨锦未按照约定及时偿还借款本息，平安保险代杨锦清偿了在南京银行的借款483133.8元，故平安保险有权要求杨锦归还理赔款。截至平安保险公司代偿之日，杨锦已拖欠应缴保费2883.66元，杨锦应按约支付。根据平安保险与杨锦签订的《中国平安保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》约定，平安保险有权要求杨锦自理赔当日开始计算滞纳金，以理赔金额为基数，按每日0.063%的标准向杨锦收取。本院经审理认为该违约金的标准过分加重了被告的负担，应酌情予以核减。因杨锦未严格履行保险单约定的义务，平安保险为实现债权所发生的律师费依约应由杨锦负担，故平安保险有权要求杨锦支付律师费。杨锦、张志以其名下位于长沙县××街道（长沙经济技术开发区）东六路178号海德公元商住楼6栋501号房屋向平安保险提供担保，并办理了抵押登记手续，故本院对平安保险要求对该房产折价、或申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权予以支持。平安保险委托湖南淡远律师事务所代为处理诉讼事宜，且湖南淡远律师事务所也指派律师参与了本案诉讼，杨锦未全面履行义务的行为给平安保险造成了损失（律师代理费及其他相关费用），因原告请求律师费标准过高，应参照《湖南省律师服务收费管理实施办法》的规定酌情按照5%计提，即律师代理费为26652元（533033.66＊5%）。本案因生产经营而发生的借款行为，发生于杨锦、张志夫妻关系存续期间，且张志自愿提交《共有及共同债务声明》，确认该笔贷款为夫妻共同债务，同意共同承担还款责任，应认定为夫妻共同债务，故对平安保险要求张志对上述债务承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十一条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、被告杨锦在本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款483133.8元；二、杨锦在本判决生效之日起五日内向中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费2883.66元；三、被告杨锦在本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金47016.20元（从2019年11月25日暂计算至2020年9月15日止，之后的违约金以483133.8元为基数，按年利率12%为的标准计算至实际清偿之日止）；四、被告杨锦在本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付其为实现债权所产生的律师费26652元；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。五、被告张志对被告杨锦的上述义务承担共同偿还责任；六、如被告杨锦、张志未履行上述金钱给付义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以杨锦提供抵押的长沙县××街道（长沙经济技术开发区）东六路178号海德公元商住楼6栋501［房地房地产权证号：湘（2017）长沙县不动产权第00003**屋折价，或以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。本案受理费9722元，因简易程序减半收取4861元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担486元，被告杨锦、张志负担4375元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  张劲波二〇二〇年九月十五日法官助理罗秋月书记员熊鹏附判决引用法律条文原文：《中华人民共和国合同法》第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。