云南省寻甸回族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0129民初2358号原告：中国建设银行股份有限公司寻甸支行。统一社会信用代码：91530129217395381R。营业场所：云南省昆明市寻甸县仁德街道办事处屏月北路奥城新天地8幢1-3层。负责人：张照刚，该支行行长。委托诉讼代理人：张宏益，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：黎强，男，1991年5月22日出生，汉族，大专文化，个体经营，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县，现住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：李会娟（系被告黎强之妻），女，1991年7月24日出生，汉族，大专文化，个体经营，住云南省昆明市宜良县。委托诉讼代理人：黎强（系被告李会娟之夫），男，1991年5月22日出生，汉族，大专文化，个体经营，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县，现住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。特别授权代理。被告：寻甸瑞麟房地产开发有限公司。统一社会信用代码：91530129584832272W。住所：云南省昆明市寻甸县仁德镇北城新区检测中心。法定代表人：申华明，该公司执行董事。委托诉讼代理人：金雨，云南硕欣律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：曾佳，云南硕欣律师事务所实习，一般授权代理。原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行（以下简称建行寻甸支行）与被告黎强、李会娟、寻甸瑞麟房地产开发有限公司（以下简称瑞麟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行寻甸支行的委托诉讼代理人张宏益，被告黎强、被告李会娟的委托诉讼代理人黎强，被告瑞麟公司的委托诉讼代理人金雨、曾佳（实习）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行寻甸支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告建行寻甸支行与被告黎强、李会娟、瑞麟公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告黎强、李会娟偿还原告贷款剩余本金192707.78元，现变更为181717.06元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（暂计至2020年9月3日利息8108.95元、罚息1042.61元）；3、判令被告黎强、李会娟承担原告为实现债权的律师费15000元，本案诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用；4、判令被告瑞麟公司对上述请求第2、3项承担连带保证责任；5、在被告黎强、李会娟不能按期偿还欠款时，由原告依法行使对被告黎强、李会娟抵押物坐落于寻甸县房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告黎强、李会娟所欠债务及各项费用。事实和理由：2015年7月24日，原告与被告黎强、李会娟、瑞麟公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向被告黎强、李会娟提供借款300000元，借款期限自2015年7月24日至2025年7月24日，被告黎强、李会娟以坐落于寻甸县房屋设定抵押担保，被告瑞麟公司提供抵押加阶段性保证，承担连带责任保证。原告依约向被告黎强、李会娟提供了贷款300000元，但被告黎强、李会娟已多次未按合同约定向原告还款，原告有权解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告黎强、李会娟偿还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，被告瑞麟公司作为连带担保人，应当承担连带担保责任。原告作为坐落于寻甸县房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告黎强、李会娟所欠债务及各项费用，请依法支持原告诉请。被告黎强、李会娟辩称，起诉的事实和经过是对的，第一项诉讼请求同意解除，但要给一年的时间偿还剩余款项，第二项的利息、罚息我愿意承担，没有意见，第三项诉讼请求律师费用不承担，诉讼费我可以承担，第五项诉讼请求若解除个人借款合同就不能用房子作为抵押，不解除合同房子是可以作为抵押的。逾期还款是有的，但期间是因为原告的系统出现问题，我的钱存进去原告方没有扣除，才造成逾期，原告有一定的责任，现在我的款项收不回来，故无力偿还，可以拍卖房屋实现原告债权。被告瑞麟公司辩称，针对第一项诉讼请求，不同意解除合同，被告黎强、李会娟系受疫情影响未能按时足额还款，原告应该给被告还款宽限期，被告黎强、李会娟也存在客观情况（孩子生病），原告不考虑被告的情况就解除合同，并且合同也没有到期，合同目的依然能够实现的情况下，瑞麟公司认为还有继续履行合同的可能性，故不应解除合同。第三项诉讼请求中，律师费15000元超过云南省的收费标准，且无相关证据证明实际发生该费用。针对担保责任，瑞麟公司已为黎强、李会娟办理了房屋买卖合同备案登记，且购销房屋由我公司备案给业主期间存在物权尚未变动至业主名下，银行无法实现抵押权的敞口期，在此期间提供阶段性担保，我方已为被告黎强、李会娟办理房屋买卖合同备案登记，且该房屋已在黎强、李会娟名下，瑞麟公司不应承担担保责任。原告提供的个人住房借款合同中对保证期间并未明确规定，根据最高人民法院下发的《担保法》司法解释第32条规定，应视为保证期间没有约定，没有约定保证期间为六个月，现已经超过保证期间，故瑞麟公司不承担担保责任，请驳回原告对被告瑞麟公司的诉讼请求。本案经审理本院认定事实如下：2015年7月24日，原告建行寻甸支行与被告黎强、李会娟、瑞麟公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530895342-20150541543），合同签订后，原告建行寻甸支行向被告黎强、李会娟提供借款300000元，双方约定借款期限为2015年7月24日至2025年7月24日，借款利率为浮动利率，每年1月1日按照中国人民银行新利率政策进行调整，还款方式为等额本息分期还款，该借款由被告瑞麟公司提供连带保证担保，被告黎强、李会娟提供位于寻甸县的房屋作为抵押担保，但未办理抵押登记。被告黎强、李会娟多次未按约定期限足额偿还借款本息，截至2020年9月3日，被告黎强、李会娟尚欠原告建行寻甸支行本金181717.06元、利息8108.95元、罚息1042.61元。上述事实有《个人住房（商业用房）借款合同》《公证书》《个人借款合同贷款利率变更补充协议》、个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单及当事人陈述在卷佐证。本院认为，当事人应当按照约定及法律规定履行自己的义务。原被告之间存在合法的借贷关系，应受法律保护。原告建行寻甸支行已按约提供借款，被告黎强、李会娟多次未按约定期限足额偿还借款本息，根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一项、第十七条的约定，原告建行寻甸支行有权要求解除借款合同、宣布贷款立即到期并要求被告黎强、李会娟立即清偿借款本息及相关费用，故本院对原告建行寻甸支行要求解除合同并要求被告黎强、李会娟偿还剩余借款本息的诉请依法予以支持；根据《个人住房（商业用房）借款合同》第四十一条第一项的约定：“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费……律师费等），由借款人承担”，原告建行寻甸支行有权向被告主张律师费，但因原告建行寻甸支行未提交相应证据证实律师费的具体金额，故本院对原告建行寻甸支行的该项诉请不予支持；根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条第一项的约定：“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证”，即本案中被告瑞麟公司系连带保证担保人，因双方在合同中对保证期间的约定不明，视为未约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款之规定，本案中保证期间为主债务履行期届满之日起六个月，双方约定履行期限至2025年7月24日，因原告建行寻甸支行要求解除合同，履行期限提前届至，原告建行寻甸支行在保证期间内向被告瑞麟公司主张保证责任符合法律规定，应予支持；根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条之规定，以房产设定抵押的，抵押权自登记时设立，本案中原被告未办理抵押登记，原告建行寻甸支行对位于寻甸县的房屋不享有抵押权，故本院对原告建行寻甸支行主张对该房屋行使抵押权的诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《诉讼费用交纳办法》第十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行与被告黎强、李会娟、寻甸瑞麟房地产开发有限公司于2015年7月24日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530895342-20150541543）；二、由被告黎强、李会娟于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行偿还借款本金181717.06元及截至2020年9月3日止的利息8108.95元、罚息1042.61元，并按合同约定利率支付自2020年9月4日起至借款实际还清之日止的利息、罚息、复利；三、由被告寻甸瑞麟房地产开发有限公司对以上还款义务承担连带保证责任，承担保证责任后有权向被告黎强、李会娟追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4501元，减半收取2250.5元，由被告黎强、李会娟、寻甸瑞麟房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  罗连友二〇二〇年九月七日书记员  岳继琼