湖北省天门市人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂9006民初2695号原告：中国银行股份有限公司天门分行。住所地：天门市竟陵船闸北路**。负责人：刘蕾，该行行长。委托诉讼代理人：胡妮、张晓琴，湖北晨睿律师事务所律师。被告：胡玉飞，男，1979年10月7日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。被告：杨飞霞，女，1979年7月10日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。原告中国银行股份有限公司天门分行（以下简称“中行天门分行”）与被告胡玉飞、杨飞霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行天门分行的委托诉讼代理人张晓琴到庭参加诉讼；被告胡玉飞、杨飞霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行天门分行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告中行天门分行与被告胡玉飞、杨飞霞签订的编号为2010年借字0007号《个人一手住房贷款合同》；2.由被告胡玉飞、杨飞霞偿还原告中行天门分行借款本金180643.20元（截止2020年5月18日，拖欠本金155967.71元及未到期本金24675.49元），并支付利息、逾期罚息至实际履行完毕之日止（截止2020年5月18日拖欠利息39367元、本金罚息35805.28元及利息罚息12945.28元，自2020年5月18日至判决之日止的利息、逾期罚息按合同约定方式计算，并按法律规定支付延迟履行利息至实际履行完毕之日止），利息、逾期罚息的计算依据为：第一个浮动周期内，贷款月利率为5.5‰,12个月为浮动周期，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率计息，逾期罚息为约定的贷款利率水平上加收50%计算；3.确认原告中行天门分行对被告胡玉飞、杨飞霞提供的抵押物即坐落于天门市经济开发区××桥大道（冠南玫瑰园）11号楼3单元601号的商品房享有优先受偿权；4.本案的诉讼费由被告胡玉飞、杨飞霞承担。事实与理由：2011年3月28日，被告胡玉飞、杨飞霞夫妻二人与原告中行天门分行签订了编号为2010年借字0007号《个人一手住房贷款合同》，合同约定：原告中行天门分行向被告胡玉飞、杨飞霞提供贷款230000元，贷款用途为购买个人住房，贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日（2011年3月28日）起算。其中，合同的第三条第1项方式一和第十四条第1项方式一约定了本合同项下贷款利率为浮动利率，并对该浮动利率进行了具体说明，即第一个浮动周期的贷款利率为5.50‰，12个月为一个浮动周期，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率计息。第三条第5项（1）约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期的部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%”。约定争议解决方式为：依法向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第五条约定：“对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率按日计收，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定。”同时，二被告以所购住房作为抵押担保，且双方对抵押物依法予以确认。2011年3月28日，原告中行天门分行依照合同约定向二被告所购商品房的经销商账户（账户名称：湖北冠南房地产开发有限公司，账号：19×××01）汇入贷款230000元，全面履行了金融借款合同义务。二被告最后一次归还贷款时间为2019年10月27日，该次归还已逾期。至今二被告已多次逾期，未能按期履行合同义务。综上所述，二被告未能按合同约定履行编号为2010年借字0007号《个人一手住房贷款合同》，为维护自身权利，故原告中行天门分行诉至法院。被告胡玉飞、杨飞霞未到庭应诉答辩，亦未向本院提交证据，视为其对举证、质证及抗辩权利的放弃。原告中行天门分行为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：证据一、原告中行天门分行的营业执照复印件、法定代表人身份证明书及法定代表人身份证复印件各1份、湖北银保监局筹备组鄂银保监筹[2018]230号文件复印件1份，拟证明原告中行天门分行的基本情况，该行于2018年12月3日经中国银行业监督管理委员会湖北监管局批准升格为中行天门分行，且该行具有民事诉讼行为能力。证据二、被告胡玉飞、杨飞霞的身份证复印件、户口本复印件及结婚证复印件各1份，拟证明二被告的基本情况以及该二人系夫妻关系。证据三、2011年3月28日原告中行天门分行与二被告签订的编号为2010年借字0007号《个人一手住房贷款合同》及附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》、附件二《抵（质）物清单》及天门市房他证竟陵字第××号房屋他项权证书，拟证明二被告与原告中行天门分行于2011年3月28日签订编号为2010年借字0007号《个人一手住房贷款合同》，合同约定原告中行天门分行向二被告提供贷款230000元，贷款用途为购买个人住房，贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日（2011年3月28日）起算，贷款利率为浮动利率，第一个浮动周期的贷款利率为5.5‰，12个月为一个浮动周期，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率计息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；二被告以购买的坐落于天门市经济开发区××桥大道（冠南玫瑰园）11号楼3单元601号的商品房提供抵押担保。证据四、原告中行天门分行借款借据存根1份，拟证明原告中行天门分行于2011年3月28日按照合同约定，向二被告履行了放款义务。证据五、贷款已还款明细清单和逾期未还款查询各1份，拟证明二被告自2014年1月10日起未按合同约定履行还款义务，最后一次还款日期为2015年5月7日，并拖欠利息，应承担相应的罚息。证据六、（2019）鄂9006民初257号民事裁定书及法律文书生效证明书各1份，证明原告中行天门分行曾于2019年1月16日起诉二被告偿还借款，因需要补充证据于2019年5月27日撤诉，现该裁定书已生效。经审查，上述证据来源合法、客观真实，且与本案具有关联性，能证明二被告因购买商品房在原告处申请购房贷款并签订贷款合同，原告中行天门分行如约发放贷款，二被告仅偿还部分本金、利息后，至今未按合同约定履行其还本付息的义务，其行为已构成违约，以及二被告用其贷款所购的房屋办理了抵押登记手续的事实，本院依法均予以采信。根据上述确认的有效证据及庭审调查，本院认定如下事实：一、借款合同成立及生效情况：1、合同的订立：2011年3月28日，原告中行天门分行与被告胡玉飞、杨飞霞签订编号为2010年借字0007号《个人一手住房贷款合同》。2、主债权：本金230000元。3、借款期限：120个月，借款实际发放日为2011年3月28日；实际借款期限为2011年3月28日至2021年3月28日。4、借款用途：购买本合同约定的房产。5、贷款发放方式：将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开放商或售房单位的专用账户（账户名称：湖北冠南房地产开发有限公司，账号：19×××01）。6、贷款合同执行利率：浮动利率，第一个浮动周期的贷款利率为5.50‰，浮动周期为一年，从贷款人实际放款日起一年内按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率计息。7、逾期利率标准：合同约定的贷款利率水平上加收50%。（合同第三条第5项1约定）8、还款方式：按月等额本息还款。借期内按月结息和付息，每月10日为结息日和付息日。9、欠款情况：截止2020年5月18日，被告胡玉飞、杨飞霞欠原告中行天门分行本金180643.20元，逾期利息39367元，罚息48750.56元（本金罚息35805.28元、利息罚息12945.28元）。2019年10月27日，二被告归还第35期贷款本金657.22元及利息0元（该次归还已逾期）后，至今未能还款。10、违约责任：被告胡玉飞、杨飞霞在贷款期间出现了合同约定的未按期归还贷款本息的违约事件时，原告中行天门分行有权宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，并有权终止或解除本合同。（合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第一款第2项、第二款第2、5项规定）11、争议解决方式：凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。在协商不成时，依法向贷款人所在地人民法院提起诉讼。二、抵押合同的成立与生效：1、合同的订立：编号为2010年抵字0007号抵（质）清单。2、主债务及担保范围：原告中行天门分行与被告胡玉飞、杨飞霞签定的编号为2010年借字0007号《个人一手住房贷款合同》项下贷款。3、抵押物：被告胡玉飞、杨飞霞所购的坐落于天门市经济开发区××桥大道（冠南玫瑰园）11号楼3单元601号商品房1栋。4、抵押登记手续：2012年6月14日办理抵押登记，他项权证号为：天门市房他证竟陵字第××号，设定期限为2011年3月24日至2021年3月24日。另查明，被告胡玉飞与被告杨飞霞于2002年1月10日在天门市民政局办理结婚登记。2018年12月3日，经中国银行业监督管理委员会湖北监管局批准中国银行股份有限公司天门支行升格为中国银行股份有限公司天门分行。原告中行天门分行于2019年1月16日向本院起诉要求二被告偿还借款。同年5月27日，原告中行天门分行以需要补充证据为由申请撤诉。2019年5月27日，本院作出（2019）鄂9006民初257号民事裁定书，准许原告中行天门分行撤诉。本院认为，原告中行天门分行与被告胡玉飞、杨飞霞签订的《个人一手住房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律或行政法规强制性规定，合法有效，对各方均具有法律约束力。合同签订后，原告中行天门分行依约向二被告发放贷款，将该贷款汇入二被告指定的房地产经销商账户，二被告应依照合同约定每月还款付息。截止2019年10月27，二被告归还第35期贷款本金657.22元及利息0元（该次归还已逾期）后，至今未履行偿还剩余已到期贷款本金及利息、罚息的义务，其行为已构成违约。根据双方签订的《个人一手房住房贷款合同》附件一中个人一手住房贷款合同通用条款第三条第2款第2项：“出现规定的借款人未按期归还贷款本息等违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……”的约定以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的规定，原告中行天门分行在诉讼请求中主张的逾期利息和罚息，本院将此请求归纳为对违约金的主张。故对原告中行天门分行主张解除合同并要求二被告返还全部借款本金、依约支付利息和逾期罚息的诉讼请求，本院依法均予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故双方在合同中约定的“适用中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率”，本院依法调整为“自2019年8月20日起适用同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”。本案中抵押物已经办理了抵押登记手续，原告中行天门分行的抵押权已经设立，故原告中行天门分行有权就该抵押房产享有优先受偿权。原告中行天门分行主张由二被告承担本案的诉讼费，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》及《诉讼费用交纳办法》的相关规定，依法确定诉讼费的承担主体和金额。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第二项、第九十六条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司天门分行与被告胡玉飞、杨飞霞于2011年3月28日签订的编号为2010年借字0007号《个人一手住房贷款合同》；二、被告胡玉飞、杨飞霞于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司天门分行返还借款本金180643.20元，支付截至2020年5月18日的利息39367元、逾期罚息48750.56元，并自2020年5月18日起以借款本金180643.20元为基数，按贷款合同约定的利息、罚息计算方式适用同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息、逾期罚息至债务履行完毕之日止；三、原告中国银行股份有限公司天门分行对被告胡玉飞、杨飞霞名下坐落于天门市经济开发区汇桥大道（冠南玫瑰园）11号楼3单元601号的商品房（房屋他项权证号为：天门市房他证竟陵字第××号）折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款在抵押担保的范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司天门分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5331元，适用简易程序减半收取计2665.50元，由被告胡玉飞、杨飞霞负担（此款原告中行天门分行已交纳，执行时由二被告迳行给付原告中行天门分行）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审判员  朱旭峰二〇二〇年九月二十三日法官助理白杰云书记员刘澜睿