太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初4297号原告：晋商银行股份有限公司太原综改示范区支行，住所地山西省太原市小店区晋阳街中段纳达科研大厦底商，统一社会信用代码×××。负责人：郝晓峰，行长。委托诉讼代理人：董丽春，山西泽润律师事务所律师。委托诉讼代理人：范颖华，山西泽润律师事务所实习律师。被告：石宝文，男，1968年4月8日出生，汉族，工人，住太原市，公民身份号码×××。被告：张太星，男，1962年1月27日出生，汉族，已离世。被告：赵洁先（系张太星之妻），女，1971年9月19日出生，汉族，住太原市，公民身份号码×××。被告：张倩（系张太星之女），女，1986年9月12日出生，汉族，户籍证明登记住址太原市，公民身份号码×××。被告：芦慧姝（系张太星之女），女，1995年6月8日出生，汉族，公民身份号码×××。原告晋商银行股份有限公司太原综改示范区支行与被告石宝文、张太星借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案审理过程中，原告晋商银行股份有限公司太原综改示范区支行以被告张太星死亡为由申请追加被告，本院依法追加赵洁先、张倩、芦慧姝为本案被告。原告晋商银行股份有限公司太原综改示范区支行的委托诉讼代理人董丽春、范颖华，被告石宝文、被告赵洁先到庭参加诉讼。被告张倩、芦慧姝未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告晋商银行股份有限公司太原综改示范区支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告石宝文归还所欠原告借款本金21288.58元，截至2020年3月19日的利息764.4元、罚息4179.96元，三项合计26232.94元，并承担从2020年3月20日起至欠款本息等还清之日止的利息、罚息；2.依法判令被告赵洁先、张倩、芦慧姝在继承遗产的范围内对上述款项承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用、公告费、律师费等由被告承担。事实和理由：2015年11月2日，被告石宝文、张太星向原告申请借款。经原告审核通过后，三方于2015年12月1日签订编号为（0505）晋银个循卡借字（KYD2015）第304号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，合同约定：向被告石宝文授信循环借款额度50000元，循环期限自2015年12月1日至2018年11月30日，单笔借款期限180天，执行年利率8.4%，还款方式为到期一次性还本付息，罚息利率在借款利率基础上加收50%；另约定被告张太星为石宝文的借款提供最高额不可撤销连带保证责任，保证范围包括本金、利息、罚息、复息、违约金和实现债权的费用，保证期限自合同生效之日至合同项下每笔贷款的到期日起两年止。上述合同签订后，原告如约履行了放款义务，但被告石宝文未按期归还借款本息等欠款，被告张太星也未履行保证责任，已经构成违约。原告诉讼后得知张太星已死亡，故要求张太星配偶赵洁先，女儿张倩、芦慧姝在继承遗产范围内承担连带还款责任。特诉至人民法院请求依法裁决，以维护原告的合法权益。被告石宝文辩称，我借款当时并未见过原告提交的合同。欠款21288元中的1288元如何得来的？我贷款50000元，还了30000元，尚欠借款20000元。对罚息有异议，我现在没有偿还能力，希望晋商银行本着协商的态度照顾我，欠原告的钱应该还，但能不能协商？我现在能力有限身体有残疾，还要生活，希望能调解。被告赵洁先辩称，张太星从2015年开始在晋商银行、每一个银行都有贷款，这么多年没有往家里拿一分钱的工资，每个月工资3000元，没有偿还能力，工资卡被银行锁着，名下无房无车，我和两个姑娘没有工作，我们没有继承他任何财产，我身体不好，没有能力偿还。即便张太星有遗产，我也放弃继承，所以张太星的债务与我无关。被告张倩、芦慧姝未到庭参加诉讼，也未在法定期限内提交答辩意见与相关证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月2日，被告石宝文向晋商银行股份有限公司太原晋阳街支行（2018年2月8日更名为晋商银行股份有限公司太原综改示范区支行）申请贷款，贷款金额为50000元，借款利率为年利率8.4%，用途为日常消费。被告张太星为保证人，也在该申请表上签字捺印。2015年11月20日，原告审核通过上述申请。2015年12月1日，原告与被告石宝文、张太星签订（0505）晋银个循卡借字（KYD2015）第（304）号晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷），合同主要约定：被告石宝文向原告借款人民币50000元，借款用途为日常消费，借款期限自2015年12月1日至2018年11月30日，循环期限内单笔借款的最长期限为180天，借款利率执行固定年利率8.4%，还款方式为到期一次性还本付息，罚息利率在借款利率基础上加收50%；该合同还约定被告张太星为本次借款提供最高额不可撤销连带责任保证，保证范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币50000元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款的到期日起两年止；本合同的担保条款始终对保证人具有法律约束力，也对保证人的继承人、受遗赠人具有法律约束力。2015年12月1日，原告出具《卡易贷业务开立凭证》，载明石宝文结算借记卡卡号，贷款起始日期2015年12月1日，贷款终止日期2018年11月30日。原告于合同签订后依约向被告石宝文发放50000元贷款。因被告石宝文在循环期限内单笔借款出现逾期，产生逾期利息，还款金额先偿还前期逾期利息后偿还本金，故出现未偿还金额不是整数的情况。石宝文共出现5笔逾期借款：第1笔，借款金额为3000元，借期自2017年12月8日至2018年6月8日，还款时间为2018年7月15日，偿还利息109.2元及2711.42元本金（逾期37天）后，该笔借款尚欠288.58元本金（截至2020年3月19日逾期614天），该笔借款自2018年6月8日起计算至2020年3月19日共产生罚息86.46元；第2笔，借款本金3000元，借期2017年12月8日至2018年6月8日，借期内利息109.2元，至2020年3月19日产生罚息585元，逾期650天，逾期利率10.8%；第3笔，借款本金3000元，借期2017年12月8日至2018年6月8日，借期内利息109.2元，至2020年3月19日产生罚息585元，逾期650天，逾期利率10.8%；第4笔，借款本金2000元，借期2017年12月8日至2018年6月8日，借期内利息72.8元，至2020年3月19日产生罚息390元，逾期650天，逾期利率10.8%；第5笔，借款本金13000元，借期2017年12月10日至2018年6月10日，借期内利息473.2元，至2020年3月19日产生罚息2527.2元，逾期648天，逾期利率10.8%；以上借期均为182天，借期内利息均为年息7.2%；截至2020年3月19日，被告石宝文尚欠原告借款本金21288.58元（288.58元+3000元+3000元+2000元+13000元）、利息764.4元（109.2元+109.2元+72.8元+473.2元）、罚息4173.66元（86.46元+585元+585元+390元+2527.2元）未还。另查明，被告张太星于2020年3月9日因病死亡。被告赵洁先提交了书面声明：张太星无任何遗产，即便有遗产赵洁先也自愿放弃继承，故张太星的债务与赵洁先无关。赵洁先还提交了另外两份声明：“我是芦慧姝，系张太星继女，张太星死后无任何遗产，即便有遗产，我也自愿放弃继承，所以张太星的债权债务均与我无关”；“张倩系张太星之女，多年来与家人素无来往，现在通过多种方式联系未果”。经与芦慧姝本人电话核实，芦慧姝确认通过赵洁先提交的声明为其在上海出具并捺印后邮寄给赵洁先，声明内容系芦慧姝真实意思表示。后电话通知被告石宝文到庭质证，石宝文在询问质证内容后表示：其不懂法律，由法院裁判，还是希望与原告协商解决，目前其没有偿还能力，愿意每月支付1000元直至付清或者原告免除罚息后其尽量一个月左右一次还清，能调解的话也就不需要牵扯其他被告。原告对上述“声明”质证后表示，由法院依法裁判。本院确认的上述事实有原被告身份信息、晋商银行卡易贷业务申请表、晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）、卡易贷业务开立凭证、贷款余额凭证、借款凭证、欠款利息罚息计算明细、居民死亡医学证明、声明及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，原告晋商银行股份有限公司太原综改示范区支行与被告石宝文、张太星签订的《个人循环借款/担保合同（卡易贷）》系当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行。原告已经依照合同向被告石宝文发放了借款，被告石宝文应当按照合同约定履行还款义务，现被告石宝文未按期归还借款本息，已违反合同的约定，应承担相应的违约责任。被告石宝文应归还原告借款本金21288.58元，截至2020年3月19日的利息764.40元、罚息4173.66元；并支付以借款本金21288.58元为基数，自2020年3月20日起至欠款本息还清之日止，按双方约定的利率计算的利息、罚息。保证人张太星已死亡，被告赵洁先、张倩、芦慧姝作为张太星第一顺序法定继承人，应当在继承遗产的范围内承担清偿责任。但是，被告赵洁先、芦慧姝均明确表示张太星没有遗产，即使有遗产也放弃继承，鉴于赵洁先作为张倩的继母、芦慧姝作为张倩的妹妹均表示联系不到张倩，且该二被告明确表示张太星没有遗产，即使有遗产该二人也放弃继承，故本院推定被告张倩在本案中与被告赵洁先、芦慧姝对继承权持有同样的态度。同时考虑原告并未提供证据证明张太星有遗产或追加的三被告继承了张太星的遗产，按照相关法律规定，被告赵洁先、芦慧姝、张倩对张太星的案涉债务可以不负偿还责任。对原告要求被告支付律师费的诉求，因原告也并未提交证据，本院不予支持。被告芦慧姝、张倩未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席裁判。本案经调解未果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告石宝文于本判决生效之日起七日内偿还原告晋商银行股份有限公司太原综改示范区支行借款本金21288.58元，截至2020年3月19日的利息764.40元、罚息4173.66元；并支付以借款本金21288.58元为基数，自2020年3月20日起至实际付清之日止按合同约定计算的利息、罚息。二、驳回原告晋商银行股份有限公司太原综改示范区支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取228元（原告已预交），由被告石宝文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 贾亚涛 二〇二〇年九月二十八日书记员 宋冰冰