四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初2394号 原告：达州农村商业银行股份有限公司达川支行，住所地四川省达州市达川区翠屏街道通达西路**，统一社会信用代码：9151170334580483XA。 负责人：谭勇，行长。 委托诉讼代理人：赵勇，男，1989年9月27日出生，汉族，住四川省达州市达川区，系该银行职工。 被告：周茂琴，女，1970年11月4日出生，汉族，户籍地四川省达县。 委托诉讼代理人：陈建东，达州市达川区南外法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：汤礼华，达州市达川区南外法律服务所法律工作者。 被告：周继能，男，1973年1月1日出生，汉族，户籍地四川省达县。 被告：蒋康桂，女，1967年4月4日出生，汉族，户籍地四川省达县。 原告达州农村商业银行股份有限公司达川支行与被告周茂琴、周继能、蒋康桂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告达州农村商业银行股份有限公司达川支行的委托诉讼代理人赵勇（特别授权）、被告周茂琴及其委托诉讼代理人陈建东（特别授权）和汤礼华、被告周继能均到庭参加了诉讼，被告蒋康桂经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。 达州农村商业银行股份有限公司达川支行向本院提出诉讼请求：1．判令周茂琴、周继能、蒋康桂偿还原告贷款13.7万元，并按贷款合同约定以所欠贷款本金为基数给付利息及逾期利息加罚息至贷款还清时为止；2．判令在处置被告周继能、蒋康桂所有的位于原四川省达县的抵押房屋一套时通过评估、拍卖、变现后原告享有优先受偿权；3．由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年3月10日，原告与被告周茂琴签订了合同编号为（2015）年黄都抵借字第002号《个人借款合同》一份，同日与被告周继能、蒋康桂签订了合同编号为黄都信用社2015年抵字第002号《抵押合同》一份，合同约定：原告向被告周茂琴发放贷款13.7万元，期限为24个月，即从2015年3月31日起至2017年3月30日止，利率为9.35‰，按季结息。现贷款到期后经原告多次催收无果，遂诉请法院判准原告的诉讼请求。 周茂琴辩称：原告起诉的事实从表面上看属实，实际是被告周继能需要该借款，由于被告周继能与蒋康桂夫妇的户籍不在黄都，相关借款的书面手续无法办理，在被告周继能先与原告商量好借款协议后，借用了被告周茂琴的名义在原告处签订了借款合同，该借款应该由被告周继能与蒋康桂夫妇偿还，请求法院依法驳回原告对被告周茂琴的诉讼请求。本人同意原告的第二项诉讼请求即判令在处置被告周继能、蒋康桂所有的位于原四川省达县的抵押房物时在依法进行评估、拍卖、变现后原告享有优先受偿权。 周继能辩称：对原告起诉的事实无异议，但对抵押物的价值发生了变更表示存疑；依据我国担保法的相关规定，担保人承担责任是在债务人无法履行债务的情况下，才由担保人承担清偿债务的责任。 蒋康桂未作答辩。 原告为证明其主张向法庭提交的证据有： 1．原告的营业执照、谭勇的法定代表人身份证明书、被告周茂琴、周继能、蒋康桂的居民身份证复印件、周继能与蒋康桂的结婚证复印件各一份，欲证明原、被告的身份适格的情况； 2．被告周茂琴的借款申请书复印件一份，欲证明被告周茂琴2015年3月7日向原告书面申请贷款的情况； 3.《个人借款合同》复印件一份，欲证明原告与被告周茂琴于2015年3月10日签订了合同编号为（2015）年黄都抵借字第002号的《个人借款合同》，约定原告向被告周茂琴贷款137,000元，借款期限2015年3月31日至2017年3月30日，借款利率为月固定利率9.35‰，逾期未还的罚息利率为贷款利率上浮30%，贷款利息自贷款发放之日起计算，按季结息，结息日固定为每季末的第20日，原告有权将借款人的还款首先用于偿还由原告方垫付的各项费用及实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，争议的解决方式为向原告住所地人民法院起诉，借款人的法律文书的送达地址为原达县黄都乡溜滩村村委会，若有变化，借款人应书面告知原告，否则自行承担送达不能的责任的情况； 4．《抵押合同》、公证《委托书》、周继能、蒋康桂夫妻的位于原达县（曹思学等联建房）的达房权证南外字第××号房产证及该房屋的达国用（2013）第00379号土地使用权证书、抵押物清单、达川区房他证达字第××房屋他项权证及达他项（2015）第00397号土地他项权证复印件各一份，欲证明被告周继能、蒋康桂夫妻为被告周茂琴贷款提供房屋抵押担保，与原告签订了合同编号为黄都信用社2015年抵字第002号《抵押合同》，约定担保范围为本金137000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。被告周继能、蒋康桂夫妻约定的法律文书送达地址为原达县南外镇曹家梁社区居委会。原告处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人并办理了不动产抵押登记的情况； 5．借款借据、历史交易流水复印件各一份，欲证明原告按照合同约定足额向被告周茂琴发放了贷款13.7万元的情况； 6．逾期贷款催收通知书三份、被告周继能的承诺书复印件一份，欲证明原告分别于2017年2月14日、2019年6月20日、2020年6月9日三次向被告催收还款，2018年5月21日被告周继能向原告书面承诺还息的情况。 被告周茂琴为证明其主张向法庭所举证据有： 1．达州市公安局达川区分局2020年8月15日的证明复印件一份，欲证明周茂琴与周琴系同一个人的情况； 2．欠条复印件一张，欲证明2015年2月4日被告周继能给被告周茂琴先出具了137,000元的借条后，周茂琴才与原告签订了借款合同，欠条上特别注明该笔借款系黄都信用社的贷款，利息由被告周继能偿还，贷款是直接给被告周继能夫妇使用的，被告周继能夫妇才是原告的实际借款人的情况。 被告周继能、蒋康桂未向法庭举证。 对原告所举证据被告周茂琴质证认为，第6组证据周继能的承诺书恰好证明是周继能借周茂琴的名义在原告处借款，原告应找实际借款人周继能还款，对原告所举的其他证据质证表示没有异议。被告周继能对原告所举证据质证表示无异议，对书写还款承诺书一事表示是为了帮助自己的弟弟周继干贷5万元扶贫资金款而不得已出具的。 对被告周茂琴所举证据原告质证时表示无异议，欠条只能证明被告周茂琴与被告周继能的借款行为，与原告无关。被告周继能对被告周茂琴所举证据质证认为欠条系其与被告周茂琴之间的行为，与本案无关。 因被告蒋康桂未出庭应诉，视为放弃质证。本院对原告及被告周茂琴所举证据的真实性均予以确认。 本院经审理认定事实如下：被告周茂琴在原告处申请无息贷款137000元后转借给被告周继能、蒋康桂夫妇，2015年2月4日被告周继能给被告周茂琴出具了137000元的欠条。后因无息借款期到后未还，2015年3月7日，被告周茂琴向原告递交书面贷款申请，双方于2015年3月10日签订合同编号为（2015）年黄都抵借字第002号的《个人借款合同》，约定原告向被告周茂琴贷款137000元，借款期限2015年3月31日至2017年3月30日，借款利率为月固定利率9.35‰，逾期未还的罚息利率为贷款利率上浮30%，贷款利息自贷款发放之日起计算，按季结息，结息日固定为每季末的第20日，原告有权将借款人的还款首先用于偿还由原告方垫付的各项费用及实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，争议的解决方式为向原告住所地人民法院起诉，借款人的法律文书的送达地址为原达县黄都乡溜滩村村委会，若有变化，借款人应书面告知原告，否则自行承担送达不能的责任。当日，原告与被告周继能、蒋康桂夫妇对该借款签订了合同编号为黄都信用社2015年抵字第002号《抵押合同》，抵押财产为被告周继能、蒋康桂夫妇所有的位于原达县（曹思学等联建房）（房产证号为达房权证南外字第××号，土地使用权证书号为达国用（2013）第00379号）房屋一套。合同约定担保范围为本金137000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），原告处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人，被告周继能、蒋康桂夫妻约定的法律文书送达地址为原达县南外镇曹家梁社区居委会。2015年3月11日对被告周继能、蒋康桂夫妇所有的原达县（曹思学等联建房）房屋一套办理了达川区房他证达字第××房屋他项权证及达他项（2015）第00397号土地他项权证的抵押登记手续。2015年3月31日原告按约定给被告周茂琴发放了贷款。后因被告周茂琴未按期归还，原告分别于2017年2月14日、2019年6月20日、2020年6月9日三次向被告发出《逾期贷款催收通知书》催收还款，2018年5月21日被告周继能向原告书面承诺还息，但并未按承诺偿还。原告遂诉讼来院，请求判决被告周茂琴、周继能、蒋康桂偿还原告贷款13.7万元，并按贷款合同约定以所欠贷款本金为基数给付利息及逾期利息加罚息至贷款还清时为止；在处置被告周继能、蒋康桂所有的位于原四川省达县的抵押房屋一套时通过评估、拍卖、变现后的价款中原告享有优先受偿权；由被告承担本案全部诉讼费用。 本院认为，原告与被告周茂琴2015年3月10日双方自愿签订了合同编号为（2015）年黄都抵借字第002号的《个人借款合同》，系合同双方当事人真实意思表示，该合同不违反法律法规的效力性禁止性规定，内容合法有效，双方应当遵循诚实信用原则，全面履行合同约定的各自义务。原告依约履行了出借贷款的义务，被告周茂琴应当依约定按期偿还下欠的借款本金和利息，现被告周茂琴未按合同约定按期偿还本息，已构成违约。故原告主张被告周茂琴偿还原告贷款13.7万元，并按贷款合同约定以所欠贷款本金为基数给付利息及逾期利息加罚息至贷款还清时为止的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。对于被告周茂琴辩称的实际贷款人是被告周继能、蒋康桂，该贷款应由被告周继能、蒋康桂偿还的请求，由于贷款申请书及贷款合同均系被告周茂琴签署，被告周继能、蒋康桂还给被告周茂琴书写有欠条，根据合同相对性原则，本案借款人理应是被告周茂琴，其与被告周继能、蒋康桂之间的借贷关系，与本案无关，因此，对被告周茂琴的辩称理由本院不予支持。由于被告周继能、蒋康桂仅为提供财产担保的抵押人，不应对该债务承担共同清偿责任，对原告主张被告周继能、蒋康桂共同偿还贷款的主张，本院不予支持。对原告主张的在处置被告周继能、蒋康桂所有的位于原四川省达县的抵押房屋一套时通过评估、拍卖、变现后的价款原告享有优先受偿权，因原告与被告周继能、蒋康桂签订了合同编号为黄都信用社2015年抵字第002号《抵押合同》，被告周继能、蒋康桂夫妇自愿以其所有的原达县（曹思学等联建房）（房产证号为达房权证南外字第××号，土地使用权证书号为达国用（2013）第00379号）房屋一套作为该债务的担保，系双方的真实意思表示，合法有效，该合同办理了房屋和土地他项权证等抵押登记手续，故被告周继能、蒋康桂夫妇应当依法对该贷款承担抵押担保责任，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告周茂琴于本判决生效后五日内偿还原告达州农村商业银行股份有限公司达川支行贷款本金137,000元及利息、逾期利息加罚息【计算方式为：以贷款本金137,000元为基数，按合同编号为（2015）年黄都抵借字第002号的《个人借款合同》约定的利息、逾期利息加罚息的计算起止时间和利率标准计算至贷款本息还清时止】； 二、被告周茂琴到期不履行本判决第一项所确定的还款义务，原告达州农村商业银行股份有限公司达川支行对被告周继能、蒋康桂夫妇提供的抵押物位于原达县（曹思学等联建房）（房产证号为达房权证南外字第××号，土地使用权证书号为达国用（2013）第00379号）房屋一套在折价或者拍卖、变卖后的价款中享有优先受偿权； 三、驳回原告达州农村商业银行股份有限公司达川支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,366元，由被告周茂琴承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  刘国专 二〇二〇年九月二日 书记员  洪媛媛