甘肃省临泽县人民法院民事判决书（2020）甘0723民初1734号原告：甘肃某某商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91620723925341XXXX。法定代表人：王某1，系该公司董事长，身份证号×××，电话135XX****XX。住所：临泽县沙河镇建设路十字。委托诉讼代理人：魏某，女，甘肃民申律师事务所律师。被告：中国某某保险股份有限公司临泽支公司。地址：临泽县沙河镇。统一社会信用代码：91620723925347XXXX。负责人：王某2，系该公司经理，身份证号×××。委托诉讼代理人：朱某，中国某某保险股份有限公司临泽支公司员工。第三人：白某,住临泽县，电话182XX****XX。原告甘肃某某商业银行股份有限公司（以下简称“临泽农商银行”）与被告中国某某保险股份有限公司临泽支公司（以下简称“人民财险临泽支公司”）、第三人白某人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告临泽农商银行的委托诉讼代理人魏某，被告人民财险临泽支公司的委托诉讼代理人朱某，第三人白某均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告临泽农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告按照借款人意外伤害保险单的约定向原告赔付保险金30000元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：借款人倪军与第三人白某系夫妻。2018年11月6日，借款人倪军与原告签订农户小额信用贷款自助循环借款合同，在原告处借款30000元，借款期限36个月，自2018年11月6日至2021年11月5日，同日借款人倪军在被告处投保了借款人意外伤害保险一份，保险期间为24个月，自2018年11月6日至2020年11月5日，交纳保险费180元，投保人和被保险人均为倪军，保险合同约定意外身故残疾烧伤基本保险金额30000元，原告临泽农商银行是第一受益人。2020年3月31日，被保险人倪军因急性病死亡。原告以“倪军贷款时投保了保险,死亡时未还贷款30000元”为由向被告申请理赔,被告拒绝理赔,没有给予拒赔保险的通知。为维护原告合法权益,特提起民事诉讼。被告人民财险临泽支公司辩称：原告诉称第三人白某丈夫倪军在被告处投保借款人意外伤害险和附加急性病身故险的情况属实。第三人白某丈夫倪军确实是因疾病死亡的，但倪军的病历记载结降肠恶性肿瘤、完全性机械性肠梗阻、胃溃疡、上消化道大出血、多器官功能障碍综合症等疾病，不能确认倪军系突发急性病死亡，按照保险合同约定，被告不承担保险责任，请求依法驳回原告的诉讼请求。第三人白某对原告主张的被保险人倪军向其借款的时间、金额以及在被告人民财险临泽支公司投保借款人意外伤害保险和附加急性病身故险的事实均没有异议，被保险人倪军确系急性病死亡，被告应赔偿原告保险金30000元用于偿还被保险人倪军在原告处的借款。原告针对其诉讼请求向法庭提交农户小额信用贷款自助循环借款合同、借款借据、借款人意外伤害保险单附保险条款、临泽县公安局蓼泉派出所的户籍注销证明，被保险人倪军在河西学院附属张掖人民医院住院治疗的诊断证明、病人出院证书、住院病历等证据，经质证，被告及第三人对上述证据均无异议，故对上述证据依法予以采信。庭审中被告向法庭提交了被保险人倪军在临泽县人民医院、河西学院附属张掖人民医院住院治疗登记信息以及附加急性病身故保险条款（2009年版）等证据，经质证，原告及第三人均没有异议，故对上述证据依法予以采信。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定的事实如下：借款人倪军（已故）系第三人白某丈夫。2018年11月6日，借款人倪军与原告签订农户小额信用贷款自助循环借款合同，在原告处借款30000元用于种植，借款期限36个月，自2018年11月6日起2021年11月5日止；同日借款人倪军通过原告交纳保险费180元，在被告处投保了借款人意外伤害保险一份，同时附加急性病身故保险，被告给借款人倪军签发借款人意外伤害保险单，该保险单载明：保险期间24个月，自2018年11月8日零时起至2020年11月7日二十四时止；投保人与被保险人均为倪军，意外身故残疾烧伤基本保险金额30000元，附加急性病身故保险金额与借款人意外伤害保险金额相同，附加急性病身故保险条款（2009年版），附加急性病属发病之日起3日内因该急性病导致身故的。该保险第一顺序受益人为向投保人发放贷款的贷款金融机构临泽农商银行平川支行蓼泉分理处，受益金额为被保险人应承担的贷款本金余额。2020年3月12日，被保险人倪军因无明显诱因出现腹痛、腹胀，疼痛呈间断性，阵发性加剧，伴有恶心、呕吐，呕吐物为胃内容物，且肛门停止排气排便被送往河西学院附属张掖人民医院住院治疗，被诊断为“结降肠恶性肿瘤、完全性机械性肠梗阻、胃溃疡、上消化道大出血、多器官功能障碍综合症”等症，经治疗未愈，病情危重家属放弃治疗于同年3月31日出院，于4月1日死亡。后原告依据保险合同申请理赔，被告拒绝赔付保险金，因而成讼。另查明，投保人（被保险人）倪军向被告投保借款人意外伤害保险和附加急性病身故保险时，被告没有给投保人倪军送达纸质或者电子版（2009版）附加急性病身故保险条款，没有向投保人倪军提示和告知免除其保险责任的情形。本院认为：第三人白某的丈夫倪军与原告临泽农商银行签订的借款合同、与被告人民财险临泽支公司签订的借款人意外伤害保险合同，均是当事人的真实意思表示，亦不违反法律法规的禁止性规定，均为有效合同，各方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。根据保险合同的约定，原告临泽农商银行为第一顺序受益人，在借款人倪军未向原告临泽农商银行归还借款的情况下，原告享有保险金请求权。本案争议的焦点是被告应否对被保险人倪军的死亡承担保险责任，即应否支付保险金。借款人意外伤害保险条款约定保险责任为“在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾的，保险人依照……约定给付保险金”。被告辩解被保险人倪军系因结降肠恶性肿瘤、完全性机械性肠梗阻、胃溃疡、上消化道大出血、多器官功能障碍综合症”等疾病，经治疗未愈死亡，不属于意外伤害保险的范畴，被保险人倪军虽然投保了附加急性病身故保险，但明确约定附加急性病属发病之日起3日内因该急性病导致身故的，同时在附加急性病身故保险条款（2009版）释义急性病是指被保险人突然发生、不及时救治将危及生命安全的急性疾病。被保险人倪军的病历记载结降肠恶性肿瘤、完全性机械性肠梗阻、胃溃疡、上消化道大出血、多器官功能障碍综合症等疾病，其从入院治疗到死亡已超过3日，不能确认倪军系突发急性病死亡，按照保险合同约定，被告不承担保险责任。经审查，被保险人倪军与被告签订的附加急性病身故保险条款释义急性病是指被保险人突然发生、不及时救治将危及生命安全的急性疾病。根据原告提交的医疗机构的诊断证明以及病历，被保险人倪军无明显诱因出现腹痛、腹胀，疼痛呈间断性，阵发性加剧，伴有恶心、呕吐，呕吐物为胃内容物，且肛门停止排气排便被送往河西学院附属张掖人民医院住院治疗，被诊断为“结降肠恶性肿瘤、完全性机械性肠梗阻、胃溃疡、上消化道大出血、多器官功能障碍综合症”等症，包括医院在内无任何权威机构准确界定被保险人倪军所患的疾病何时处于急性发病期，被保险人倪军从入院治疗到死亡虽已超过3日，但被告作为保险人，既没有给投保人（被保险人）倪军送达附加急性病身故保险条款（2009版），也没有证据证明其对附加急性病身故保险合同的内容向投保人倪军予以说明，对附加急性病身故保险合同免责条款履行提示和明确说明这一法定义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条之规定，该保险免责条款不发生效力，被告不能以此为由免除保险责任，且被告没有证据证明被保险人倪军并非系急性病身故，故对被告的辩解意见依法不予采纳。综上被保险人倪军因急性疾病死亡，属于借款人意外伤害保险及附加急性病身故保险的赔偿范围，原告的诉讼请求于法有据，依法予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，第二十三条第一款、第三十条之规定，判决如下：被告中国某某保险股份有限公司临泽支公司赔偿原告甘肃某某商业银行股份有限公司保险金30000元，限于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，减半收取275元，由被告中国某某保险股份有限公司临泽支公司负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 朱 荣二〇二〇年九月二十四日书记员 裴金凤附法律适用条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。注：本判决生效且履行期限届满后，履行义务的一方未按期履行，权利人可向人民法院申请执行，申请执行期限为二年。