贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2601民初11388号原告：中国银行股份有限公司凯里分行。住所地：凯里市韶山南路**,统一社会信用代码：915226009159000079。负责人：高超，行长。委托诉讼代理人(特别授权)：赵媛媛，贵州贵信律师事务所律师。被告：喻体容，女，1984年3月3日出生，汉族，住重庆市永川市。被告：贵州省凯里洪森房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省凯里市友庄路（国安大楼对面），统一社会信用代码：915226017143294225。法定代表人：任庆春，系公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：杨荣钦，男，1985年7月27日出生，住贵州省凯里市，系公司职工。原告中国银行股份有限公司凯里分行（以下简称：中国银行凯里分行）诉被告喻体容、贵州省凯里洪森房地产开发有限责任公司（以下简称：洪森房产公司）借款合同纠纷一案，本院2020年7月29日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告中国银行凯里分行委托的诉讼代理人赵媛媛、被告洪森房产公司委托的诉讼代理人杨荣钦到庭参加了诉讼，被告喻体容经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行凯里分行请求依法判决：1、解除我行与被告2012年3月25日签订（编号：2010年凯中银个字060054号）的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。2、被告喻体容立即偿还尚欠我行贷款本金余额65062.12元及利息（含罚息）暂计2020年7月10日为946.59元，此后利息（含罚息）按照合同约定计付至全部款项还清之日止）。3、被告喻体容承担我行委托律师的代理费6000元。4、被告洪森房产公司对被告喻体容上述欠款承担连带担保责任。5、我行对被告喻体容购买位于凯里市房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。6、案件受理费由二被告共同承担。事实及理由：2010年3月25日，我行与被告签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。合同既约定被告向我行贷款15万元，用于购买位于凯里市房屋，贷款期限为180个月，而且对还款方式、利息、逾期罚息、违约责任、实现债权的费用等予以明确。被告不仅用所购商品房向我行提供抵押担保，而且洪森房产公司自愿承担连带担保责任。合同签订后，我行依约向被告指定的银行账户转入15万元贷款。合同履行过程中，被告开始尚能按期履行还款付息的义务，后来便相继出现逾期还款的情形。虽然我行多次通过打电话、发手机短信催促，被告总是以种种理由不按时还款。为维护我行的合法权益，特诉至贵院。被告喻体容未递交书面答辩状，在举证期限内未提供任何证据材料。被告洪森房产公司辩称：一、原告要求我公司承担连带还款责任，没有区别借款人与保证人的不同责任。原告尚未对抵押物进行评估、议价，在无法判断抵押房产是否能完全清偿所欠借款的前提下，要求我公司作为保证人承担连带偿还责任，违背了法律规定。二、原告既要求我公司承担连带保证责任，又要求享有对抵押物的受偿权存在自相矛盾。如果我公司承担连带保证责任，偿还了欠款，那么房产抵押就应该解除，原告就不再享有受偿权。如果此时还要求对房屋有受偿权则构成不当得利，也剥夺了我公司对于该房产的回购权。三、在三方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一“七：费用：除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。”该条款已经明确规定产生的律师费及诉讼费等一切费用由借款人承担，而不是担保人承担。经审理查明：原告中国银行凯里分行系国有控股的股份有限公司分公司，经营范围有：办理人民币存款、贷款、国内结算、票据贴现；发行金融债券、代理发行兑付、保险业务等。被告喻体容系凯里市迎宾大道凯里市房屋业主。被告洪森房产公司系自然人投资或控股的有限责任公司，经营范围有：房地产经营、房屋出租、建材（不含木材）销售。2010年3月25日，以喻体容为借款人、中国银行凯里分行为贷款人、洪森房产公司为保证人签订了一份编号为2010年凯中银个字060054号的《个人一手住房贷款合同》。合同约定：1、喻体容向中国银行凯里分行贷款15万元购买位于凯里市迎宾大道凯里市房屋；2、贷款期限为15年；3、按月等额还款方式还本结息；4、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其它费用（贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等），直至解除合同；5.附件一“七：费用：除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。洪森房产公司自愿为喻体容的该笔贷款承担阶段性连带责任保证。合同签订后，中国银行凯里分行将贷款发放至借款人喻体容指定的房地产开发商的银行账户上。贷款合同履行过程中，因喻体容累计逾期还款7次，中国银行凯里分行在多次催促的情况下于2020年7月29日向本院提起诉讼。庭审中，因被告喻体容未到庭参加诉讼，本院未能主持双方当事人进行调解。另查明：截止2020年9月15日，被告喻体容已经将逾期的贷款本金及利息偿还完毕，未到期本金为57,915.9元。再查明：涉案房屋办理的抵押登记仅为抵押权预告登记。上述事实，有原告中国银行凯里分行的民事起诉状、被告洪森房产公司的书面答辩意见以及原告中国银行凯里分行所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告中国银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告喻体容、洪森房产公司签订的《个人一手住房贷款合同》不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性、合法性及有效性，本院予以确认。被告喻体容借款后未能按期足额偿还借款本息，其行为不仅违反了双方在贷款合同中的约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担还本付息的民事责任。就本案而言，被告洪森房产公司作为涉案借款的担保人，在义务人未能按时偿还借款本息的情况下，依法于约均应当承担担保责任。根据原告的诉请和被告的答辩意见，本院评析如下：第一、原告应否解除涉案贷款合同和提前收回贷款？原告中国银行凯里分行依约履行发放贷款义务后，被告喻体容未能按约定期偿还每月的按揭贷款本息是事实。虽然原告中国银行凯里分行有权主张解除涉案个人一手住房贷款合同和提前收回未到期的按揭贷款，但从被告喻体容在庭审结束后，已经归还了逾期的贷款本息。从合同的履行情况来看，被告逾期还款的行为没有达到根本性违约，贷款人的经济利益也尚未受到任何损害。从合同目的来看，应当尽可能维持信贷关系的稳定性，积极培育人们良好的个人征信。在公平原则的基础上、兼顾诚实信用原则，结合今年“新冠肺炎”疫情的影响，本院应当给予被告喻体容继续履约的机会，故对原告主张解除贷款合同和提前收回未到期的按揭贷款暂不予支持。若被告喻体容再次出现逾期还贷情形，原告中国银行凯里分行可再次向本院提出诉讼主张。第二、被告应否承担律师代理费？原告中国银行凯里分行主张由被告承担其委托律师提起本案诉讼的律师代理费6,000元，虽然提供有法律服务委托协议，但未提供支付律师代理费的凭证和发票。该项诉请本院不予支持。第三、权利人对抵押物是否享有优先受偿权？被告喻体容向原告中国银行凯里分行借款购买位于凯里市迎宾大道凯里市房屋是事实，但办理的仅是抵押权预告登记，并未完成法律意义上的抵押权登记，故中国银行凯里分行对该房屋不享有优先受偿的权利。第四、洪森房产公司是否应当承担案件受理费？在三方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一“七：费用：除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。”该条款已经明确规定产生的律师费及诉讼费等一切费用由借款人承担，而不是担保人承担。因此案件受理费应由喻体容个人承担，被告洪森房产公司的辩解理由，本院予以采纳。综上所述，原告中国银行凯里分行的诉请部分事实清楚、证据充分，于法于约有据，本院依法予以部分支持。被告喻体容经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，既是放弃自己的抗辩权利，也可视为对原告的诉请和所举证据的默认。据此，《中华人民共和国民法通则》第八十九条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第二条、第六条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告喻体容从2020年10月份起继续按编号为2010年凯中银个字060054号《个人一手住房贷款合同》的约定履行还款义务，直至偿清所欠贷款本息为止。二、被告贵州省凯里洪森房地产开发有限责任公司对前述被告喻体容尚欠原告中国银行股份有限公司凯里分行的贷款本息承担连带担保责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司凯里分行的其余诉讼请求。四、案件受理费已减半收取为1,720元，由被告喻体容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。审判员  彭春二〇二〇年九月二十八日法官助理刘春香书记员宋圆