广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初15383号原告:中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海北路**（二、三层除外），统一社会信用代码91440606893823564D。负责人：杨亦武。委托诉讼代理人：高文浩，广东德先律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁宝荣，广东德先律师事务所律师。被告：麦炯恩，男，1966年11月20日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司（以下简称人保顺德分公司）诉被告麦炯恩保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人高文浩到庭参加诉讼，被告麦炯恩未到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付代偿款28306.87元；2.判令被告立即向原告支付逾期保费1271.69元；3.判令被告向原告支付违约金38452.13元（违约金以29587.56元为基数，按每日千分之一计算，自2016年8月21日开始应计至实际清偿之日止）；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告于2016年1月8日向原告投保，要求为其在中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行（以下简称光大银行）的个人贷款合同提供担保，原告审查后签发了保险单（保单号为：PBBR2016***********080），约定：原告为保险人，光大银行为被保险人，每月保险费414.7元，特别约定投保人（被告）若拖欠任何一期贷款达80天，则由保险人对被保险人承担保险责任，即对被告剩余的全部贷款进行理赔。理赔后投保人应向保险人归还全部理赔款及未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2016年1月21日，光大银行按贷款合同约定，向被告支付了贷款30000元，前期被告还履行了5期还款义务，但从2016年6月1日被告开始拖欠不还，到2016年8月21日已达80天，原告依约承担了担保责任，代被告向光大银行代偿了剩余的本息等款共计28306.87元。此后，原告多次向被告追偿未果，遂起诉。被告麦炯恩未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕其诉讼请求提交了原被告诉讼主体资格、《个人贷款合同》、签约现场照片、个人信用贷款保证保险单、借款借据、权益转让书予以证明，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法视为其放弃抗辩、质证、辩证的权利，原告提交的证据来源真实合法，能形成证据链，本院对原告提交的该部分证据予以采信。经审理查明：2016年1月21日，被告与光大银行签订编号为388********067《个人贷款合同》（以下简称借款合同）一份，约定，被告向光大银行贷款30000元用于生产生活，贷款期限为36个月，自2016年1月21日至2019年1月21日止。贷款利率为年利率6.65%，并按年根据中国人民银行调整的基准利率上浮40%调整，利息自贷款发放之日起计算，每月还款日为对应的贷款发放日。借款合同另约定，如被告拖欠本金、利息等费用的，则视为违约，光大银行有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；被告有任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，光大银行有权从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率上浮50%计收罚息，对不能支付的利息，按逾期罚息计收复利并宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。2016年1月8日，被告就其向光大银行的前述借款合同项下的借款向原告投保了个人信用贷款保证保险一份（以下简称保险合同），双方约定，被保险人为光大银行，保险金额为33174.71元，赔偿等待期80天，保险费率为1.2500%（月），保费为414.7元/月，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人（光大银行）宣布的贷款提前到期日，投保人（被告）仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款付息义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。原被告双方另约定，保险人（原告）赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人缴纳违约金。前述借款合同及保险合同签订后，光大银行依约向被告发放了贷款，但被告在履行借款合同过程中，自2016年6月1日开始无按约向光大银行还本付息，光大银行遂宣布合同项下贷款本金全部提前到期，并就被告应清偿而未清偿的借款本金、利息、罚息、复利向原告主张理赔。原告遂于2016年8月21日向光大银行支付保险赔偿款28306.87元。另查明，被告向原告投保后，仅依约向原告支付了四个月的保费，自第五个月开始未按约支付当月保费。以上事实，还有本案开庭笔录在案佐证。本院认为，原被告双方存在保证保险合同法律关系，本案应属于保证保险合同纠纷。因被告未按期清偿其与被保险人光大银行签订的借款合同项下的合同义务，导致原被告保险合同约定的保险事故发生，保险人已按约向被保险人支付了相应的保险赔偿金28306.87元，原告要求被告归还保险赔偿金28306.87元符合双方保险合同的约定，本院予以支持。对于保费，原告主张被告应支付贷款发放之日起至保险理赔金支付之日止的保费合理有据，本院予以支持，该期间的保费总额为2902.9元（414.7元/月×7个月），扣减被告已支付的1658.9元，被告尚应向原告支付保险费1244元。对于原告所主张的违约金，因被告未按照保险合同的约定，在原告理赔后的30天内向原告偿还理赔款，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告要求被告从原告支付保险赔偿金之日起以尚欠的保险赔偿金及保费为基数计算违约金符合双方保险合同的约定，于法无悖，本院予以支持，但保险合同约定的违约金的计算标准明显过分高于因被告逾期支付保险赔偿金及保费给原告造成的经济损失，本院综合原告可获得的保费收益、保险赔偿金金额、债权实现后可得的经济利益等因素考虑，参照保险费率，酌定被告应从2016年8月21日起，以所欠的保险赔偿金及保费为基数，按照月利率1.5%支付违约金至款项清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告麦炯恩应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付保险赔偿款28306.87元，并从2016年8月21日起按照月利率1.5%支付违约金至款项清偿之日止；二、被告麦炯恩应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付保险费1244元，并从2016年8月21日起按照月利率1.5%支付违约金至款项清偿之日止；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费750.39元（已减半收取并由原告预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司负担50.39元，由被告麦炯恩负担700元（被告负担部分由被告直接向原告支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  王晓晓二〇二〇年八月二十日书记员  何宜霖