江苏省沛县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0322民初1468号原告：李楠，女，1987年3月5日出生，汉族，住沛县。委托诉讼代理人：亓红，沛县沛城法律服务所法律工作者。被告：中国人寿保险股份有限公司沛县支公司，住所地沛县汉城北路**泗水大厦。负责人：段雷保，该公司经理。委托诉讼代理人：史再静，江苏盈灿律师事务所律师。委托诉讼代理人：尚小凯，江苏盈灿律师事务所实习律师。原告李楠与被告中国人寿保险股份有限公司沛县支公司（以下简称保险公司）保险纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。后因案情复杂转为普通程序，于2020年7月29日公开开庭进行了审理，两次庭审，原告李楠的委托诉讼代理人亓红，被告保险公司的委托诉讼代理人史再静均到庭参加诉讼，被告保险公司的委托诉讼代理人尚小凯第一次庭审到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李楠向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告解除保险合同的行为无效，并豁免2021年1月15日至2038年1月15日的保费；2、判令被告支付原告保险金20万元，医疗费11151.84元，住院日额保险金1800元（200元×9天）；合计212951.84元；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年1月14日，原告在被告处投保了人身保险，保险合同号码2019-3××××2-984-65004239-2，合同成立日为2019年1月14日，合同生效日为2019年1月15日，该合同包含：国寿福终身寿险（臻享版）（主险），保险期间终身，交费年限20年，基本保险金额200000元；国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）（附加险），保险期间44年，交费年限20年，基本保险金额200000元；国寿福长期意外伤害保险（忧享版）（附加险），交费年限20年，基本保险金额200000元；国寿福豁免保费疾病险（忧享版）（附加险），保险期间终身，交费年限20年。同日，原告在被告处投保了国寿如E康悦百万医疗保险（C款），保险合同号码2019-3××××2-984-65004239-2，合同成立日为2019年1月14日，合同生效日为2019年1月15日，保险期间为2019年1月15日至2020年1月14日止，基本保险金额6050000元，住院日额保险金为200元每日。上述保险合同约定被保险人为李楠，受益人为原告丈夫赵潇。2019年10月28日，原告因颈部吞咽时有不适，前往徐州医科大学附属医院进行诊疗，首次就诊断为甲状腺乳头状癌。原告住院治疗9天，个人支付医疗费11151.84元。综上，原告发生的保险事故在保险期间，根据保险条款的约定，属于被告的保险责任，其依法应按保险合同约定支付原告保险金。被告出具拒赔通知书，拒付保险金，解除保险合同，于法无据。保险公司辩称，原告在投保时未履行保险法规定的和保险合同约定的如实告知义务，且该义务直接可导致保险人不承保原告的投保，现保险人已于2020年3月25日解除了案涉保险合同，并将保费退回，被告公司不应承担理赔责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据双方提供的证据，结合当事人的陈述，本院确认本案事实如下：一、2019年1月14日，原、被告签订了人身保险合同一份，约定：合同（组）号码为2019-3××××2-SI2-01500146-7，合同成立日期为2019年1月14日，生效日期为2019年1月15日，投保人、被保险人均为原告李楠。保险险种为：主险保单号2019-3××××2-SI2-01500146-7国寿福终身寿险（臻享版），保险金额200000元，保险期间终身，交费期满日2038年1月14日；附加险标识2019-3××××2-R32-30000267-9国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版），保险金额200000元，保险期间终身，交费期满日2038年1月14日；附加险标识2019-3××××2-340-30000268-4国寿附加国寿福长期意外伤害保险（优享版），保险金额200000元，保险期间44年，交费期满日2038年1月14日；附加险标识2019-3××××2-342-30000269-3国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版），保险金额--，保险期间终身，交费期满日2038年1月14日。2019年1月14日，原、被告签订了合同号为2019-3××××2-984-65004239-2的保险合同一份，约定：合同生效日2019年1月15日，合同期满日2020年1月14日，投保人、被保险人均为李楠，第一顺序受益人为赵潇，是被保险人的配偶；险种为国寿如E康悦百万医疗保险（C款），保险责任984-1，保险金额（元）6050000.00。二、2019年9月26日，原告在沛县中医院体检，在超声单上关于甲状腺部位载明为“甲状腺右叶前后径16.4mm，左叶前后径约19.2mm，峡部前后径5.0mm，形态饱满，包膜光整，内部回声增粗、欠均匀，甲状腺内血流信号增多。甲状腺左叶可见三个低回声结节，大小分别为16.4*9.6mm、5.8*4.1mm、3.9*2.6mm，边界清晰，形态规则，较大结节可见血流信号显示。甲状腺左叶可见大小约4.8*4.3mm低回声结节，边界尚清晰，形态尚规则，内可见粗大强回声。”诊断意见为：甲状腺未见明显异常。三、2019年10月28日，原告因疾病入住徐州医科大学附属医院，入院诊断为甲状腺癌。2019年10月31日，快速冰冻检查报告单载明“冰冻诊断：（右叶+峡部）甲状腺乳头状癌，2处，直径0.5和0.8cm。2F（左叶）0.3cm结节示甲状腺微小乳头状癌，1.0cm结节为腺瘤样结节”，同日行腔镜下甲状腺切除术。2019年11月5日，病理检查报告单载明“病理诊断:甲状腺病损切除标本：（右叶+峡部）甲状腺乳头状癌，肿瘤2灶，大小：0.8*0.8*0.6及0.6*0.5*0.5cm；桥本甲状腺炎。（左叶）甲状腺乳头状癌，肿瘤大小：0.3*0.3*0.3cm；1cm结节符合甲状腺滤泡腺瘤伴细胞增生较活跃；桥本甲状腺炎。“中央区”淋巴结未见癌转移（0/1），并见甲状旁腺组织”。2019年11月6日，出院诊断为甲状腺癌（T1NOMO）。本次住院治疗，原告实际住院9天，个人支付医疗费11151.84元。四、2019年10月10日，原告和被告业务员张英英（微信名为巧遇）微信联系，咨询其想做甲状腺手术，购买的保险是否能够理赔；并告知2015年查的甲状腺有点钙化，两三个月查一次。张英英告知其去医院检查时如何告知医生自己的病情。2020年1月14日，原告通过微信将术前小结、入院记录、病程记录发送给张英英，张英英告知原告要整套病案材料，并说先把材料报上去。2020年2月25日，原告将病案材料交到理赔科。五、2020年3月1日，原告收到短信，载明“李楠女士：我公司已收取您国寿如E康悦百万医疗保险（C款）批改合计440.00元。”，“李楠女士：我公司已通过划账方式收取您国寿附加国寿福长期意外伤害保险（优享版）等共4笔保费等，合计6465.69元。银行扣款记录可作为缴费凭证”。六、2020年3月24日，被告作出拒绝给付保险金通知书，通知书载明“1、2019320322SI2015001467号国寿附加国寿福长期意外伤害保险（优享版）保险合同，投保前已检查发现甲状腺结节，投保时未如实告知，故拒付重大疾病保险金，合同终止。（退还保费）本次事故不属于合同约定的责任范围。我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额1060.00元。2、2019320322SI2015001467号国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）保险合同，投保前已检查发现甲状腺结节，投保时未如实告知，故拒付重大疾病保险金，合同终止。（退还保费）本次事故不属于合同约定的责任范围。我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额165.69元。3、2019320322SI2015001467号国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）保险合同，投保前已检查发现甲状腺结节，投保时未如实告知，故拒付重大疾病保险金，合同终止。（退还保费）本次事故不属于合同约定的责任范围。我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额1760.00元。4、2019320322SI2015001467号国寿附加国寿福终身寿险（臻享版）保险合同，投保前已检查发现甲状腺结节，投保时未如实告知，故拒付重大疾病保险金，合同终止。（退还保费）本次事故不属于合同约定的责任范围。我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额3480.00元。”2019320322984650042392号国寿如E康悦百万医疗保险（C款）保险合同，投保前疾病，本次事故不属于合同约定的责任范围。我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额858.00元。七、2020年3月24日，被告作出解除保险合同通知书，载明“李楠女士提交的关于被保险人（李楠）、（身份证：）的理赔申请已于2020年3月24日收悉。保单号：2019320322984650042392险种名称：国寿如E康悦百万医疗保险（C款）经核实：据此，根据《保险法》相关规定，我公司遗憾地通知您：自2020年3月24日起解除上述保险合同，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任。”八、被告收到原告交纳的第二次保费，并于2020年3月25日将原告交纳的国寿福终身寿险（臻享版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）、国寿附加国寿福长期意外伤害保险（优享版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）、国寿如E康悦百万医疗保险（C款）的两次保费全部退还给原告。九、2018年10月28日，原告在徐州医科大学附属医院做彩色多普勒检查，彩色多普勒图文报告单载明“超声提示：甲状腺弥漫××变：建议结合相关实验室检查；甲状腺右侧叶多发不均质回声区：TI-RADS5类；甲状腺左侧叶上部低回声结节：TI-RADS5类；甲状腺左侧叶中部不均质回声区：TI-RADS4类；甲状腺左侧叶上极不均质低回声结节：TI-RADS3类；请结合临床。”本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案所涉保险，投保人、被保险人均为原告，原告享有保险利益。一、关于被告是否有权拒赔并解除保险合同的问题。原告在订立保险合同时，被告公司业务员张英英说在身体健康的时候做保险，原告告知身体健康，未告知其于2018年10月28日在徐州医科大学附属医院做彩色多普勒检查，超声提示：甲状腺弥漫××变：建议结合相关实验室检查；甲状腺右侧叶多发不均质回声区：TI-RADS5类；甲状腺左侧叶上部低回声结节：TI-RADS5类；甲状腺左侧叶中部不均质回声区：TI-RADS4类；甲状腺左侧叶上极不均质低回声结节：TI-RADS3类。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”，第三款规定“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”原告于2019年10月10日，发微信询问被告公司业务员张英英甲状腺手术是否在保险范围内；张英英告知原告在写病例的时候别提以前，另原告在2020年1月14日已将术前小结、入院记录、病程记录发送给张英英，张英英作为被告公司的业务员，原告将上述材料发送给业务员视为已将诊断结果、手术情况告知被告；且被告提供的2020年3月24日的理赔申请书上“李楠”签名是不是本人所签，被告表示“有可能不是本人所签”，现被告以2020年3月24日查询到原告在2018年10月28日在徐州医科大学附属医院做甲状腺彩色多普勒检查未告知被告为由解除保险合同，对被告的抗辩意见不予采信，被告未在30日内行使保险合同的解除权，其解除权依法消灭。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。”，故被告以原告在订立保险合同时未履行如实告知义务为由拒绝赔付保险金并解除合同的抗辩意见，本院不予支持。二、关于被告应赔偿原告保险金数额的问题。国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）第五条对重大疾病进行了约定即“本附加合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共计一百种，其中第一种至第二十五种……重大疾病的名称及定义如下：一、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：1、原位癌；2、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；3、相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；4、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；5、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；6、感染××病毒或患××期间所患恶性肿瘤。”，原告经徐州医科大学附属医院病理检查后诊断为甲状腺乳头状癌，符合该条约定的情形，另根据本合同第七条约定“……被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。”，原告经病理检查诊断出甲状腺乳头状癌的时间为2019年11月5日，本合同生效日期为2019年1月15日，在本合同生效之日起一百八十日后，该合同的保险金额为200000元，故被告应赔偿原告保险金200000元，该保险合同终止，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。另原告要求被告支付医疗费11151.84元及住院日额保险金1800元，根据国寿如E康悦百万医疗保险（C款）第五条的约定“……恶性肿瘤住院定额给付年限额为50000元；恶性肿瘤住院日额保险金为200元每日。……三、年免赔额……本合同约定的年免赔额为10000元。……”,原告因患甲状腺疾病入院，后诊断为甲状腺乳头状癌并进行手术，实际住院9天，被告应给付恶性肿瘤住院日额保险金为1800元（200元/天×9天），对原告的该项请求，本院予以支持。另原告要求被告支付医疗费11151.84元，因该保险条款约定了年免赔额，原告称被告对该免责条款未予告知，且保险合同系后给付原告的，但在该条款中对该内容进行了加粗加黑，且原告未提供证据证实保险合同给付的时间，故该医疗费应扣除年免赔额10000元，被告应给付原告医疗费1151.84元，超出的部分，本院不予支持。三、关于被告给付保险金后，保险合同效力及能否豁免保费的问题。原告要求被告豁免国寿福终身寿险（臻享版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）、国寿附加国寿福长期意外伤害保险（优享版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）2021年1月15日至2038年1月15日的保费，根据《国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）》保险合同第五条约定“在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：……被保险人于本附加合同生效之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的特定疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司自被保险人特定疾病确诊日起，于主合同及本公司所认可的其他人身保险合同每个保单年度的各种险费交付日期免予收取主合同及本公司所认可的其他人身保险合同的当期应付保险费。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。”，该合同第四条约定“……特定疾病的名称及定义如下：一、特定恶××变或恶性肿瘤：指经病理学检查被明确诊断为下列恶××变，并且接受了相应的治疗。1、原位癌；2、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；3、相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；4、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；5、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。……”，原告被诊断为甲状腺乳头状癌，不属于该条款约定的特定疾病，故不能豁免保费；另根据国寿福终身寿险（臻享版）利益条款第四条约定“本合同的基本保险金额是指本合同保险单上载明的保险金额，若本合同附加的国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）发生保险事故并按基本保险金额给付重大疾病保险金，则本合同的基本保险金额减少为零。”第十一条又约定“本合同在发生下列情形之一时终止：一、本合同基本保险金额为零；二、本合同约定的合同终止的情形。”，原告被诊断为甲状腺乳头状癌，属于国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）条款约定的重大疾病，应给付保险金，从而主合同国寿福终身寿险（臻享版）保险合同的保险金即为零，保险合同终止；主合同终止，根据保险条款的约定，该主合同项下的附加合同也终止，即国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）、国寿附加国寿福长期意外伤害保险（优享版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）合同终止。故对原告要求豁免保费的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司沛县支公司解除其与原告李楠之间的保险合同的行为无效；二、被告中国人寿保险股份有限公司沛县支公司于本判决生效后十日内支付原告李楠保险金200000元，医疗费1151.84元，住院日额保险金1800元，合计202951.84元；三、驳回原告李楠的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4494元，由原告李楠负担25元，被告中国人寿保险股份有限公司沛县支公司负担4344元（于本判决生效后十日内给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  李 霞人民陪审员  杨红艳人民陪审员  费 艳二〇二〇年九月十四日书 记 员  侯春秋法律文书执行提示1、法律文书生效后，义务人应当自觉履行。义务人履行金钱等给付义务的，可以直接交付权利人，也可以直接或通过银行转账方式交付本院，办理款物交接手续。本院开户名称：沛县人民法院。开户行：中国建设银行股份有限公司沛县沛城分理处。账号：32×××18。2、生效法律文书确定的履行期限届满后，义务人未履行义务的，权利人有权申请法院执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律关于诉讼时效中止、中断的规定。3、申请执行人应配合法院执行，积极提供被执行人的下落和财产线索。根据法律规定，当被执行人除其本人及其所扶养家属的生活必需品外，无其他可供执行的财产，申请执行人又提供不出被执行人的到期债权、预期收益等可供执行财产线索时，申请执行人将承担执行不了的法律后果。4、人民法院在执行中，可依法对被执行人的财产采取查封、冻结、扣划、拍卖、变卖等措施。被执行人拒不申报或隐报财产、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，致使判决、裁定无法执行的；隐匿、转移、变卖、毁损已被法院查封、扣押、冻结的财产；妨害执行人员执行的，人民法院将依法对被执行人或者有关人员予以罚款、拘留；情节严重的，依法追究刑事责任。