广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1617号原告：广东粤垦农业小额贷款股份有限公司，住所地广东省珠海市横琴新区*********-6539，实际经营地广东省广州市天河区*************，统一社会信用代码91440400MA4UKJKG0N。法定代表人：杨某1。委托诉讼代理人：王丹，女，该公司员工。委托诉讼代理人：叶逸溥，男，该公司员工。被告：许秋嫦，女，1972年9月22日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区*************，公民身份号码440************920。被告：丁全，男，1965年2月24日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区***************，公民身份号码440************63X。原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司（以下简称粤垦公司）与被告许秋嫦、丁全民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告粤垦公司的委托诉讼代理人王丹、被告许秋嫦、丁全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告粤垦公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金158352.82元、支付利息（从2020年4月20日起至还清全部借款本金之日止，按月利率1.5%计算）及支付违约金（按逾期本金及利息的1‰每日计算至还清全部借款本金利息止暂计至2020年6月16日为403.63元），共计163269.51元；2.确认原告对被告丁全名下抵押的湛江市坡头区********************的房产享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的诉讼费用（含受理费、财产保全费、保函费、公告费、评估费、拍卖费、律师费等费用）。事实与理由：2019年6月19日，因两被告装修所需，与原告签订《综合授信协议》（合同编号为2019年粤垦小贷授信字第0770号），主要约定：两被告在约定授信有效期内可向原告申请使用最高授信额度为人民币20万元，两被告可一次或分次使用该授信额度；授信有效使用期限为36个月，自2019年6月19日至2022年6月18日止。同日，为确保两被告按时归还借款，被告丁全与原告签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2019年粤垦小贷高抵字第0770号），主要约定：丁全以其提供位于湛江市坡头区********************的房产作为抵押物，为两被告与原告在《综合授信协议》项下形成的一系列债权提供抵押担保，并前往不动产登记中心办理了房产二次抵押登记手续。2019年6月19日，两被告与原告签订《贷款合同》（合同编号：2019年粤垦小贷字第0770-1号），合同约定：两被告向原告借款20万元；借款期限自2019年6月19日至2022年6月81日；年利率为18%，还款方式按月等额本息。合同生效后，原告依约于2019年6月21日向丁全支付了借款本金200000元。两被告依约应从2019年7月开始按期偿还当月本金和利息，但2020年4月开始逾期。原告多次追索，均未果。2020年6月16日，原告向两被告发出《提前结清通知书》，告知两被告根据合同约定该笔借款应付本金、利息已逾期，属于严重违约，并通知贷款本金全部提前到期。被告拖欠原告借款本息的行为，极大损害了原告的经济利息。原告为维护合法权益，诉至法院，请求判若所请。被告许秋嫦、丁全共同答辩称，《综合授信协议》《贷款合同》的确是两被告本人签署，但在签署时，两被告并没有看到前面几页的内容，原告也没有向被告解答过。《最高额抵押合同》也是丁全本人签署，但也没有看过前面几页的内容，原告也没有解答过。签订合同时，被告没有履行向借款方告知的义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：对于原告出示的《综合授信协议》《最高额抵押合同》《贷款合同》，两被告的质证意见为：从来没有见过该三份材料，而在庭审中两被告均确认上述合同中的签字系被告本人签署，原告向本院出示的证据原件予以核对，本院对上述三份证据的合法性、真实性及与本案事实的关联性予以认可。对原告出示的签约照的合法性、真实性及与本案事实的关联性，本院予以认可；对原告出示的《广东粤垦农业小额贷款股份有限公司借款凭证《借据》，被告的质证意见为：签订该借据时是空白的，原告事后才填补，而未提交证据予以证明。该借款凭证中的签字为两被告本人签署，且原告向本院提供该证据原件予以核对，故对该证据的合法性、真实性及与本案事实的关联性，本院予以认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月30日，许秋嫦与丁全登记结婚。2019年6月19日，许秋嫦、丁全与粤垦公司签订《综合授信协议》（编号为2019年粤垦小贷授信字第0770号），主要约定：许秋嫦、丁全在授信有效期限内向粤垦公司申请使用的最高授信额度为200000元；最高授信额度有效期限为36个月，自2019年6月19日至2022年6月18日。同日，丁全与粤垦公司签订《最高额抵押合同》（编号为2019年粤垦小贷高抵字第0770号），主要约定：许秋嫦同意以其名下位于广东省湛江市坡头区********************[不动产权证号：粤（2018）湛江市不动产权第0037927号]，为上述《综合授信协议》项下形成的相关债权提供最高额抵押担保，最高额度为200000元；债务人未按主合同约定在正常还款日还款，或未在贷款提前到期日向粤垦公司进行清偿的，粤垦公司有权依法及依本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的担保范围内就抵押物拍卖、变卖等处分所得价款优先受偿。同日，丁全、许秋嫦（甲方、债务人）与粤垦公司（乙方、债权人）签订《贷款合同》（编号为2019年粤垦小贷字第0770-1号），主要约定：甲方向乙方借款200000元，期限自2019年6月19日至2022年6月18日；用途为装修；贷款年利率为18%，放款当日和还款当日亦需计付利息；按月等息本息还款；甲方支付利息逾期超过3天，自逾期之日起，甲方应当按逾期利息的1‰/日向乙方支付违约金；甲方分期还本或到期还本逾期，则自逾期之日起，甲方应当按逾期本金的1‰/日向乙方支付违约金；甲方违约，乙方有权宣布本合同以及甲方与乙方之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或者部分立即到期，或要求甲方立即偿还全部已发放的贷款本金、利息及其他应付款项，终止或解除本合同，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失，行使担保物权，要求保证人履行连带保证责任等。2019年6月20日，丁全与粤垦公司办理了广东省湛江市坡头区********************的抵押权登记，《不动产登记证明》显示，抵押方式为最高额抵押，被担保最高债权数额为20万元。2019年6月21日，粤垦公司向丁全发放贷款200000元。丁全、许秋嫦签署的《还款计划表》显示，2019年6月21日至2022年6月20日期间，丁全、许秋嫦于每月20日须还本息7230.48元。其中，2020年4月20日应偿还借款本金4837.09元、利息2393.39元；2020年5月20日应偿还借款本金4909.64元、利息2320.84元；2020年6月20日应偿还借款本金4983.29元、利息2247.19元。2020年6月16日，原告粤垦公司向丁全、许秋嫦发出《提前结清通知书》，根据《贷款合同》约定告知贷款本金全部提前到期，并在收到该通知书其2个工作日内偿还全部借款本金及利息。庭审中，粤垦公司确认丁全、许秋嫦于2019年7月20日至2020年3月20日期间按照《还款计划表》偿还了贷款，自2020年4月开始逾期。2020年4月20日，丁全、许秋嫦还款3600元，该月尚欠本金3630.48元。原告提交的《丁全、许秋嫦贷款逾期明细表》显示，截至2020年6月16日，丁全、许秋嫦拖欠借款本金158352.82元[包括逾期的借款8540.12元（3630.48元＋4909.64元）]、利息4513.06元[包括逾期的利息4343.31元（2320.84元+2022.47元）及逾期本金产生的利息169.75元（54.46元+115.29元）]、违约金403.63元。另查明，丁全、许秋嫦于2020年7月31日向原告偿还25321.92元。本院认为，本案为民间借贷纠纷。被告丁全、许秋嫦向原告借款200000元的事实，有《综合授信协议》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《贷款合同》《国内支付业务付款回单》《广东粤垦农业小额贷款股份有限公司借款凭证（借据）》等证据予以证实，本院予以确认。原告与被告丁全、许秋嫦于2019年6月19日签订的上述合同系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告在合同签订后，依约向被告发放贷款200000元。被告收到上述款项后，未能依约偿还借款本息，显属违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求解除其与被告丁全、许秋嫦于2019年6月19日签订的《贷款合同》，宣布已发放的全部贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息，并请求被告丁全、许秋嫦偿还尚欠借款本金、利息及违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于尚欠借款本金、利息、违约金的计算问题。《贷款合同》约定借款年利率为18%，符合法律规定，但双方约定逾期借款与利息的违约金按1‰/日分别计算，即均为年利率36%，显然过高。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，原告计收借款本息的违约金应以逾期借款为基数，按年利率24%计算，原告主张违约金超过上述标准的部分，本院不予支持。原告于2020年6月16日告知被告全部贷款立即到期，其仍主张2020年6月16日之后借期内的利息缺乏理据，本院不予支持。因此，截至2020年6月16日，被告丁全、许秋嫦应当向原告清偿借款本金158352.82元、逾期利息4343.31元（2320.84元＋2022.47元）及违约金（以逾期未付的借款本金为基数，按年利率24%计算）。故2020年4月21日至2020年5月19日的违约金，以3630.48元为基数，按照年利率24%计算，为70.19元；2020年5月20日至2020年6月16日的违约金，以8540.12元为基数，按照年利率24%计算，为159.42元；2020年6月17日起至实际清偿之日止的违约金，以158352.82元为基数，按照年利率24%计算。两被告于2020年7月31日向原告偿还25321.92元，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”规定，抵充逾期利息4343.31元、违约金229.61元（70.19元＋159.42元）及2020年6月17日至2020年7月31日的违约金4750.58元（158352.82元×24%÷12÷30天×45天）后，为15998.42元，再予以抵充借款本金，即截至2020年7月31日，两被告尚欠原告借款本金为142354.4元（158352.82元-15998.42元）。故两被告还应向原告清偿借款本金142354.4元及违约金（以142354.4元为基数，自2020年8月1日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算）。关于原告是否对抵押物享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权限额内就该担保财产优先受偿”的规定，被告丁全以其名下的广东省湛江市坡头区********************作为抵押担保物且已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效。根据《最高额抵押担保合同》的约定，抵押担保范围为债务人应承担的全部债务，最高债权数额为200000元。现两被告未能履行还款义务，故原告主张在抵押担保范围内对登记在被告丁全名下位于广东省湛江市坡头区********************[不动产权证号：粤（2018）湛江市不动产权第0037927号]以折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，判决如下：一、限被告丁全、许秋嫦于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司偿还借款本金142354.4元及违约金（以142354.4元为基数，自2020年8月1日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算））；二、原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司在本判决主文第一项确定的债权范围内对登记在被告丁全名下位于广东省湛江市坡头区********************[不动产权证号：粤（2018）湛江市不动产权第0037927号]以折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；四、驳回原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3565.39元，由被告许秋嫦、丁全共同负担3205.18元，原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司负担360.21元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  冯伟强人民陪审员  秦安安人民陪审员  陈新能二〇二〇年九月二十三日法官 助理  谭春梅书 记 员  李诗诗附：相关法律规定及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。