甘肃省高台县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0724民初1414号 原告：中国农业银行股份有限公司高台县支行。住所地高台县城关镇解放南路**。统一社会信用代码： 法定代表人：张晓波，原告行长。 委托诉讼代理人：王怀民，原告客户经理。 被告：吕某，女，1994年出生，汉族，住高台，现住高台县。身份证号码： 委托诉讼代理人：桑占荣，甘肃鑫星律师事务所律师。 被告：蒋某，男，1984年出生，汉族，高台县。身份证号码： 被告：蒋某，男，1962年出生，汉族，住高台县。身份证号码： 第三人：中国人寿保险股份有限公司高台县支公司。住所地高台县城关镇人民西路**。统一社会信用代码： 法定代表人：鲁志刚，第三人公司经理。 委托诉讼代理人:雷正喜，第三人公司业务经理。 委托诉讼代理人:汪永彤，第三人公司法律顾问。 原告中国农业银行股份有限公司高台县支行与被告吕某、蒋某、蒋某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依据被告吕某的申请，追加中国人寿保险股份有限公司高台县支公司为第三人，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人王怀民,被告吕某及其委托诉讼代理人桑占荣，被告蒋某2，第三人中国人寿保险股份有限公司高台县支公司委托诉讼代理人雷正喜、汪永彤到庭参加诉讼，被告蒋某经传票传唤未到庭参加诉讼。现已审理终结。 中国农业银行股份有限公司高台县支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告吕某立即偿还借款本金10万元及约定利息、罚息，利随本清；2、要求蒋某、蒋某2对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；3、由三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：吕某系蒋成岩妻子，蒋成岩于2020年1月1日因交通事故身故。2019年6月20日，蒋成岩、蒋某、蒋某2与原告协商一致，签订了《农户贷款借款合同》（编号：62020120190059599），合同约定：原告为蒋成岩提供生产经营周转借款10万元，借款方式为可循环借款，自2019年6月20日至2022年6月19日（额度有效期），借款人可向原告申请贷款，单笔借款期限最长不超过1年，借期内利息按LPR利率上浮134.4%计算，逾期罚息利率再上浮50%，按季结息，到期还本。同时约定，此笔借款由蒋某、蒋某2自愿向贷款人提供互助联保连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用等。合同签订后，原告向蒋成岩发放贷款10万元。合同履行期间，借款人蒋成岩于2020年1月1日身故。借款人蒋成岩身故后，原告要求三被告偿还借款本息，但三被告均未履行其义务。故诉请裁决。 吕某辩称，借款人蒋成岩欠原告贷款本息未偿还以及蒋成岩身故均属实，吕某亦参与此笔贷款。借款人蒋成岩在贷款时向第三人投保了《国寿安心贷借款人意外伤害保险》，而蒋成岩系交通事故意外死亡，第三人应当及时履行保险责任向第一受益人即原告赔付保险金11万元。因第三人未及时赔付，故借款本息均应由第三人承担。 蒋某2辩称，被告蒋某2、蒋某为借款人蒋成岩在原告处的10万元贷款提供互助联保连带保证担保责任属实，但蒋成岩在第三人处购买了借款人意外伤害保险，现应由第三人进行理赔，并将保险金给付原告用于偿还蒋成岩的借款本息。另，因第三人不及时赔付导致的逾期利息、被告委托律师产生的费用、被告参加诉讼产生的误工费应一并由第三人赔偿。 蒋某经传票传唤没有到庭，亦没有提交书面答辩状。 中国人寿保险股份有限公司高台县支公司辩称，借款人蒋成岩投保属实，但蒋成岩死亡原因在《国寿安心贷借款人意外伤害保险》免责条款范围内，不符合保险条款约定的理赔条件，不同意赔付保险金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的，原告提交的《农户小额贷款业务申请表》、借款人、担保人共同签署的《承诺函》、吕某签署的《授权书》、《三农贷款审批通知书》、《农户贷款借款合同》1份4页8面、借款人、担保人及其配偶身份证复印件、接受贷款银行卡复印件、户口簿户主复印件3份、贷款本息清单1份；被告吕某提交的《国寿贷款借款人保险凭证》（保险公司留存）联原件、《道路交通事故认定书》原件、蒋成岩户籍注销证明原件、蒋成岩土葬证明复印件；第三人提交的《国寿贷款借款人保险凭证》（客户留存）联原件（同类）。本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据，本院认定如下：1、第三人认为被告吕某提交的蒋成岩生前B2驾驶证不能替代拖拉机驾驶证，蒋成岩发生单车交通事故时驾驶的拖拉机主车行驶证不能替代挂车无牌照的事实。蒋成岩驾驶拖拉机主车牵引挂车发生单车交通事故导致其身故，仍为无证、无牌驾车的性质；2、被告吕某认为第三人提交的《国寿贷款借款人保险凭证》（保险公司留存）联复印件不能证明签订保险合同时原告已经代表第三人向蒋成岩告知了合同条款，故同类《国寿贷款借款人保险凭证》（客户留存）联背面合同条款中免责条款不能构成第三人在本案中的免责。经审查，对被告吕某提交的蒋成岩生前B2驾驶证、蒋成岩发生单车交通事故时驾驶的拖拉机主车行驶证与本案关联性不予认定。因蒋成岩在第三人留存的《国寿贷款借款人保险凭证》倒数第三行已签名，故应视为其对倒数第四行格式内容的知晓和认可，倒数第四行3明示“本人签署保险凭证时，已领取配套保险条款。”加之《国寿贷款借款人保险凭证》为一式三联格式条款，第一联保险公司留存、第二联客户留存、第三联代办人或代办单位留存，只有第二联背后附有保险条款。依照前述倒数第四行3明示内容，可推定背后附有保险条款的第二联应该由蒋成岩领取并持有，在被告吕某无相反证据证明原告没有交给蒋成岩保险条款的情况下，应对此承担对其不利的举证责任。 对本案争议的事实，根据原被告陈述和经审查认定的证据，本院认定如下： 吕某系蒋成岩妻子，蒋成岩于2020年1月1日因交通事故身故。 2019年5月28日，蒋成岩、吕某共同签署原告格式版本《农户小额贷款业务申请表》，以与蒋某、蒋某2多户联保形式，向原告申请贷款额度10万元，用于生产经营周转，蒋某、蒋某2也在该申请书保证人栏内上签名捺印。同日，蒋成岩以借款人名义、蒋某、蒋某2以连带保证责任人名义，共同向原告签署了格式版本承诺函。蒋成岩、蒋某、蒋某2还向原告提交了各自夫妻两人身份证复印件、各自户口簿户主页复印件、各自领取贷款的银行卡账号。吕某还签署了格式版本授权书，授权原告对借款人蒋成岩进行配偶资信审查及贷后管理。2019年6月18日，蒋成岩前述贷款申请，获得原告贷款审批通过。 2019年6月20日，蒋成岩与原告签订了格式版本的《农户贷款借款合同》（编号：62020120190059599）。合同约定：原告为蒋成岩提供生产经营周转借款10万元，借款方式为可循环借款，自2019年6月20日至2022年6月19日（额度有效期），借款人可向原告申请贷款，单笔借款期限最长不超过1年，借期内利息按LPR利率上浮134.4%计算，逾期罚息利率再上浮50%，按季结息，到期还本。保证人保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用等。蒋某、蒋某2在合同末页多户联保担保人处签名确认。合同签订当日，蒋成岩通过其账号为62284136304********的农行银联卡从原告取得了贷款10万元。至2020年9月15日，该笔贷款尚欠本金99033.55元、利息1429.46元、罚息2030.35元、复利29.31元未偿付，本息合计102522.67元。 合同履行期间，借款人蒋成岩于2020年1月1日因交通事故身故。在高台县公安局交通警察大队第622225120200000001号《道路交通事故认定书》中，对道路交通事故发生经过描述为：“2020年1月1日14时10分许，蒋成岩驾驶甘07751**号华夏牌504型轮式拖拉机牵引挂车沿高石公路自西向东行驶至宣化镇上庄村路口以西200米处，因采取措施不当车辆失控，致使车辆驶下道路北侧路坡与行道树碰撞后侧翻，造成蒋成岩现场死亡，车辆及车内所载货物损坏的道路交通事故”。在道路交通事故证据及事故形成原因分析部分，表述“本次事故发生的原因是蒋成岩未取得拖拉机驾驶证驾驶未悬挂号牌的拖拉机，牵引具有安全隐患的挂车忽视安全，且未保持安全车速所致”。事故责任表述为“蒋成岩在本次事故中承担全部责任”。 另查明，2019年6月20日，原告代理第三人向蒋成岩出售了一份《国寿安心贷借款人意外伤害保险》（2014版），缴纳保费308元，保险金额11万元，第一受益人为原告。保险条款第五条责任免除一款七项为：“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；”第十五条释义无合法有效驾驶证驾驶：指下列情形之一：---（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆。---。无有效行驶证：指下列情形之一：---（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。蒋成岩身故后，原告向第三人提出过保险索赔。第三人以蒋成岩“无证、无照”驾驶拖拉机及挂车，第三人应当免责为由拒赔。2020年8月5日，蒋成岩亲属蒋成旭，从原告处领取了《国寿贷款借款人保险凭证》（保险公司留存）联。 本院认为，被告吕某及被告蒋某、蒋某2应当承担偿还剩余贷款本息。原告与借款人蒋成岩签订《农户贷款借款合同》，被告蒋某、蒋某2提供连带保证责任，系三方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、法规的禁止性规定，系合法有效合同。原告按约向借款人蒋成岩发放了10万元借款，该借款系借款人蒋成岩用于为其家庭经营的周转，签订合同时，被告吕某作为蒋成岩借款时配偶，知晓借款事宜，现借款人蒋成岩已死亡，被告吕某应对该债务负有清偿义务，故原告要求被告吕某偿还剩余借款本息的诉请，本院予以支持。被告蒋某、蒋某2在原被告所签《农户贷款借款合同》担保人处签名、捺印，并签署了愿意承担连带保证责任的承诺函，二人应按合同约定承担相应担保责任。该合同约定担保人提供连带责任保证，各担保人之间未约定担保份额，故各担保人之间为连带共同保证，其保证范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用，故原告要求被告蒋某、蒋某2承担连带责任保证的请求本院予以支持。对原告主张的利随本清的意见，应按合同约定LPR利率分段计算被告应偿还的利息。 关于对蒋成岩的死亡第三人应否向原告赔付《国寿安心贷借款人意外伤害保险》保险金11万元问题。首先，在被告吕某无相反证据证明原告没有交给蒋成岩保险条款的情况下，应对此承担对其不利的举证责任。即《国寿安心贷借款人意外伤害保险》利益条款中第五条责任免除一款七项：“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；”适用本案。其次，被告吕某没有提交相应能够肯定B2驾驶证可以驾驶四轮农用拖拉机的法律规范。第三，B2驾驶证与可驾驶小型方向盘式四轮农用拖拉机的G、H类驾驶证分属两个不同的管理部门考核颁发，在当前法律规范下持B2机动车驾驶证驾驶小型方向盘式四轮农用拖拉机，应当认定为未取得拖拉机驾驶证驾驶了拖拉机。依据保险合同条款约定，第三人抗辩理由成立。 综上所述，原告要求由被告吕某偿还剩余借款本息，并利随本清，并由被告蒋某、蒋某2对剩余借款本息承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。被告要求第三人向原告给付保险金110000元用于偿还借款本息的请求不符合保险合同约定，本院不予支持。被告蒋某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，本判决对其不利的诉讼后果由其本人承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条三款、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告蒋某、蒋某2对该案件受理费上吕某的给付义务承担连带清偿责任。原告向本院预交的案件受理费2314元，退还其1157元。由被告吕某偿还原告中国农业银行股份有限公司高台县支行借款本息102522.67元（算至2020年9月15日）。2020年9月16日起罚息，依照合同约定计算，利随本清。限于本判决生效后十日内履行； 二、被告蒋某、蒋某2对上述给付内容承担连带清偿责任。被告蒋某、蒋某2承担连带保证责任后有权向被告吕某追偿； 三、第三人中国人寿保险股份有限公司高台县支公司在本案中不承担民事责任。 如果未按本判决制定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2314元，减半收取计1157元，由被告吕某负担，并连同案件款一并给付原告 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 逾期，本判决即生效，双方当事人必须自觉履行。否则本院将依据对方当事人的申请强制执行。申请执行的期限为二年，当事人超过申请执行期限申请执行的，不予受理。 审判员  潘海龙 二〇二〇年九月十七日 书记员  赵建亭 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。