广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3798号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥镇光明北路**。负责人：李亮，职务行长。委托诉讼代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永钦，上海锦天城（广州）律师事务所实习人员。被告：黄少华，女，1973年6月28日出生，汉族，住广东省汕头市潮**。被告：黄桂宏，男，1969年9月20日出生，汉族，住广东省汕头市潮**。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农业银行番禺支行）诉被告黄少华、黄桂宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员张祎适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行番禺支行的委托诉讼代理人郑晓超到庭参加诉讼，被告黄少华、黄桂宏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄少华提前偿还借款本金人民币263,125.14元、利息、逾期违约金及分期手续费（利息按逾期款项每日万分之五计算，逾期违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，分期手续费按每期人民币962.5元计算，暂计至2020年1月15日，利息人民币1,511.95元，逾期违约金人民币1,301.65元，分期手续费人民币1925元；前述利息、逾期违约金自2020年1月16日起均按约定标准计至被告实际清偿之日止；前述分期手续费自2020年1月16日起至被告实际清偿之日止，按每期人民962.5元计算，并以计算至2021年8月当期为限），以上暂计为人民币267,863.74元；2、判令被告黄桂宏对前述第1项诉讼请求承担共同清偿责任；3、判令两被告共同承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。事实与理由：2018年8月7日，被告黄少华签署《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡申请表》，其承诺知悉并遵守《领用合约（个人卡）》的规定，向原告申请办理汽车分期业务，并申请办理金穗贷记卡。2018年8月8日，被告黄桂宏向原告出具《共同借款承诺书》，称其知悉被告黄少华向原告申请办理汽车分期业务，并承诺其作为前述业务的共同借款人，无条件对此债务承担共同还款责任，责任范围与被告黄少华一致。2018年8月9日，原告与被告黄少华签订《分期业务借款合同》（下称“借款合同”）。借款合同第13.2条约定分期本金金额为人民币385,000元；第14.3条约定分期总手续费为人民币34,650元；第14.4条约定分期手续费采取分期偿还方式；第十五条约定分期期数为36期。借款合同第4.1条约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；第4.2条约定原告有权按信用卡章程和《领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。2018年8月13日，原告向被告黄少华发放贷款人民币385,000元，至此原告已依约履行了放款义务。但被告黄少华自2019年7月起持续逾期还款，经原告数次催告后，被告黄少华至今仍未清偿逾期欠款。被告黄桂宏作为被告黄少华的配偶暨共同还款责任人，亦未履行还款义务。根据《领用合约（个人卡）》第4.1条、4.2条之约定，被告黄少华未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据《领用合约（个人卡）》第4.3条之约定，被告黄少华未能按期偿还最低还款额的，需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算；根据借款合同第8.2条第（2）款及第8.3条第（1）款之约定，被告黄少华未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，则原告有权提前收回分期资金，并视被告黄少华还款情况收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及原告实现债权和担保权的一切费用。原告依据前述《领用合约（个人卡）》及借款合同相关条款，要求两被告提前清偿债务，并承担相应利息（日万分之五）、逾期还款违约金（最低还款额的未偿还部分的5%）、分期手续费（共36期，每期人民币962.5元），以上暂计至2020年1月15日为人民币267,863.74元。综上，为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，望判如所请。审判人员：被告发表答辩意见。被告黄少华、黄桂宏无答辩及举证。原告农业银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了金穗信用卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》、业务凭证、基本资料（账户级）、交易流水、共同借款承诺书等证据，并于庭审中出示了原件。本院依法组织当事人进行质证，被告黄少华、黄桂宏经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告农业银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告农业银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄少华向农业银行番禺支行申领金穗贷记卡，并在中国农业银行金穗贷记卡申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该表后附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》对利息和收费作如下约定：透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方的还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方自行情况、用卡情况等因素确定或调整。并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币或1美元或1欧元或1澳元或1英镑或10日元）支付逾期还款违约金。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。2018年8月7日，黄少华向农业银行番禺支行提交金穗信用卡专项商户分期业务申请表，申请汽车分期贷款385000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9%，分期手续费金额为34650元。同时，黄少华签署《专项商户分期业务受托支付授权委托书》，委托农业银行番禺支行将分期资金划至广州市龙星翔鹏汽车销售服务有限公司账户。2018年8月8日，黄桂宏签署《共同借款承诺书》，承诺知悉并同意黄少华办理贷记卡购车分期付款业务，承诺作为共同借款人，对编号为44***********8的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。2018年8月9日，黄少华作为借款人（持卡人），农业银行番禺支行作为贷款人，签订了编号为4********8的《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》，约定：分期资金用于在商户广州分行番禺支行分期业务受托支付专用清算户处购买GLS320，分期本金金额为385000元，合同项下持卡人使用信用卡卡号62×××86偿还分期资金；分期手续费费率为9%，分期手续费金额为34650元，分期手续费偿还采用分期偿还方式；分期期数为36期；每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期本金外，其余每期应还分期本金四舍五入到元位金额作为当期应还分期本金，差额在最后一期一并调整；分期手续费按期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费四舍五入到分位金额作为当期应付分期手续费，差额在最后一期一并调整；分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和；信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算；本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS机签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS机签购单的记载为准；每期应还分期本金及每期应付分期手续费记入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前归还账单所列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还的分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定部分划收的账户除外。2018年8月13日，农业银行番禺支行向黄少华发放了借款人民币385000元，相应业务凭证载明，分期产品名称为专项汽车分期受托支付（分期收手续费），分期总本金为385000元，分期总手续费为34650元，期数为36期，手续费收取方式为分期收取，首期应还本金为10694元，首期应还手续费为962.50元。上述借款发放后，黄少华、黄桂宏未能依约还本付息。根据农业银行番禺支行提供的账户资料信息显示，截至2020年1月15日，黄少华、黄桂宏尚欠该行借款本金263125.14元、利息1511.95元、违约金1301.65元、手续费1925元。本院认为，农业银行番禺支行与黄少华签订的《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。农业银行番禺支行依约向黄少华发放借款后，黄少华未依约还款，已构成违约，农业银行番禺支行有权提前收回分期资金、分期手续费，并收取利息及逾期还款违约金。对农业银行提交的账户基本资料及交易明细，黄少华、黄桂宏未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，黄少华应按照借款合同及信用卡领用合约的约定向农业银行番禺支行偿还借款本金263125.14元及分期手续费、利息、逾期还款违约金，其中截至2020年1月15日，分期手续费为1925元、利息为1511.95元，逾期还款违约金为1301.65元，自2020年1月16日起分期手续费、利息、逾期还款违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止。黄桂宏签署《共同借款承诺书》，承诺作为前述借款的共同借款人承担合同项下的还款责任，本院对农业银行番禺支行要求黄桂宏对黄少华应还款项承担共同清偿责任的诉讼请求予以支持。黄少华、黄桂宏经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告黄少华、黄桂宏于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金263125.14元及分期手续费、利息、逾期还款违约金[截至2020年1月15日，分期手续费为1925元，利息为1511.95元，逾期还款违约金为1301.65元；自2020年1月16日起，分期手续费、利息、逾期还款违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》及中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）约定的标准计算至款项清偿之日止]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5318元，财产保全费1859元，由被告黄少华、黄桂宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年九月十二日书记员 王韵曌