贵州省龙里县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2730民初1330号 原告：中国工商银行股份有限公司龙里支行，住所地贵州省黔南布依族苗族自治州龙里县冠山街道兴龙路，统一社会信用代码9152273021646017X6。 负责人：杨才文，行长。 委托诉讼代理人：唐如斌，贵州元朗律师事务所律师，一般授权。 委托诉讼代理人：钟莹，贵州元朗律师事务所律师，一般授权。 被告：陈光财，男，1970年1月18日生，布依族，贵州省龙里县人，住龙里县。 原告中国工商银行股份有限公司龙里支行（以下简称工行龙里支行）诉被告陈光财信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行龙里支行委托诉讼代理人唐如斌、被告陈光财均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行龙里支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还截至2020年4月8日的信用卡透支本金37980.31元，违约金2721.93元，逾期利息2735.83元（以上合计43438.07元）；并支付从2020年4月9日起至欠款付清时止按被告签字确认的《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定产生的利息及违约金；2．判令本案诉讼费和律师费1800元及实现债权的其他费用由被告承担。事实与理由：被告向原告申请办理信用卡，原告根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的规定核准并向被告发放了卡号为52×××72（副卡：6252470006167859）的信用卡。被告获卡后多次使用该信用卡进行交易，但并未按照合同约定按时足额归还借款本息，截至2020年4月8日的信用卡透支本金37980.31元，违约金2721.93元，逾期利息2735.83元。经原告多次催收，被告未按约归还欠款已构成违约，严重侵害了原告的合法权益。综上，原告为维护自身合法权益，根据《领用合约》约定和《合同法》相关规定，特向贵院提出如上诉请。 被告陈光财辩称，对办理信用卡透支事项没有异议，但是在使用过程中对透支额度也有还款，基于目前其本人的生活现状，加之疫情，暂无能力还款，目前正在与卫生局、卫生厅协调本人原持有医生执照的审核事宜，待网上认证通过后方能开办诊所或上班，才会有收入来源，也才能有还款能力，故希望原告给被告宽限还款时间，待有工作后协商还款时间。 本院经审理查明如下事实：2017年9月2日，被告陈光财到原告柜台处办理了卡号为52×××72牡丹卡启用手续，并在原告提供的牡丹卡启用《凭证》、《卡片启用凭条》的客户签名处签名，该信用卡系双品牌卡，信用额度为0元，卡号52×××72系主卡，副卡为6252470006167859。同日，该信用卡启用。后被告于2017年9月3日开始持续使用该信用卡进行多笔交易并办理分期付款，亦偿还过款项，至2020年3月17日止，被告透支总额为43438.07元，与原告诉请截至2020年4月8日被告使用的案涉信用卡透支本金37980.31元，违约金2721.93元，逾期利息2735.83元之和一致。因被告未履行还款义务，原告遂诉至本院。 另查明，原告提供的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第二款载明乙方（中国工商银行发卡机构）因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方（信用卡申领人）承担；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准……；第三款第二项载明甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……；第三款第四项载明乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。庭审中，原告陈述被告未支付的逾期利息起算时间为2019年7月17日、违约金的起算时间为2019年9月17日。原告对其诉请要求被告承担律师费的主张，仅提供了《委托代理合同》。被告认可原告在其使用案涉信用卡期间对其进行过催收。 再查明，原告在庭后接受本院询问时陈述，双方约定的信用卡合约中约定按月计收复利并不是单独计算，而是以逾期利息的方式计算收取，即根据信用卡领用合约约定的60天免息期内，被告偿还透支的本金就不会产生利息，但若在免息期内被告没有偿还，就从被告实际透支之日起按每日万分之五计算逾期利息，逾期首月没有复利产生，实际透支的日期对应的次月同一日期作为还款日，在还款日未偿还的情况下以透支金额加逾期首月的逾期利息之和为基数按每日万分之五计算当月的逾期利息，此时就产生了复利，以此类推；违约金的计算方式是从双方约定的免息期结束的次日开始计算，以其提供的被告信用卡交易明细上显示的账户余额为基数按5%计算，每月不超过500元，计算违约金的基数包含了逾期利息和复利部分。 上述事实有原告提交的证据及原被告庭审陈述在卷为凭，本院予以确认。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告陈述对办理信用卡透支事项没有异议，在使用期间亦曾还过款项，且对原告提交的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡章程》及其证明目的亦无异议，能确认被告是知晓《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡章程》的相关内容，结合被告向原告提交其签名的《卡片启用凭条》以及原告经审核后发卡给其使用，本院确认原被告之间达成信用卡领用合约，该合约系双方当事人的真实意思表示，应属有效。原告依约向被告发放信用卡后，被告使用信用卡透支消费后未按照合约的约定按期足额偿还透支款项，其行为已属违约。结合原告提交的被告所使用的案涉信用卡交易明细与原告系统截屏，经本院核算，原告主张截至2020年4月8日被告未支付的逾期利息、违约金之和未超过其透支总额24%的年利率，故原告诉请要求被告偿还透支款本金及利息等相关费用于法有据亦有事实依据，本院予以支持原告主张被告偿还截至2020年4月8日的信用卡透支本金37980.31元、违约金2721.93元、逾期利息2735.83元，上述合计43438.07元。 关于原告主张被告从2020年4月9日起至欠款付清时止按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定产生的利息和违约金。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》明确“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，结合原告提交的《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第四项载明“年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异”及原告对逾期利息和违约金如何计算陈述的内容，不排除被告实际付清其所欠款项之日时，其按约支付的逾期利息、违约金之和有超过透支本金24%年利率的可能性，故本院仅支持不超过年利率24%的部分，对超过年利率24%的部分不予支持。 关于律师费的主张，因原告仅提交委托合同，未提交支付凭证和律师费发票等证据证实该笔律师费已经实际产生并支付，应承担举证不能的后果。故对原告要求被告支付律师费的诉请，本院不予支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈光财自本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司龙里支行截至2020年4月8日的透支本金37980.31元、违约金2721.93元、逾期利息2735.83元，上述合计43438.07元； 二、被告陈光财自本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司龙里支行自2020年4月9日起以透支本金37980.31元为基数按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定的逾期利息、违约金计算标准支付逾期利息和违约金直至款项实际付清之日止（逾期利息按每日万分之五计收，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，最高不能超过500元，但逾期利息和违约金总计金额应以尚欠透支本金的年利率24%为限）； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司龙里支行的其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费已减半收取465元，由被告陈光财负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  李晓燕 二〇二〇年九月四日 法官助理祝婷 书记员胡祖佳