贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初5552号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省兴义市桔山办富兴东路**，统一社会信用代码9152301573318868K。 法定代表人：朱雷，该行董事长。 委托诉讼代理人：李锐，贵州天生律师事务所律师,一般授权委托代理。 被告：查方肖，男，1990年9月1日生，布依族，贵州省兴义市人，无业，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司诉被告查方肖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员杨华于2020年8月10日公开开庭进行了审理，原告兴义万丰村镇银行有限责任公司代理人李锐、被告查方肖到庭参与诉讼。本案现已审理终结。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的编号为2018年丰农字第8-0348号《农户小额信用借款合同》；2.判令被告立即偿还原告截至2020年3月5日尚欠的借款本金184217.68元、利息1830.73元、罚息14533.31元、复利71.34元，共计200653.06元，并自2020年3月6日起以借款本金为基数按日万分之五支付利息、罚息至本金清偿完毕之日止；3.判令被告承担律师费3000元；4.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年8月14日，被告与原告签订《农户小额信用借款合同》，约定被告向原告借款20万元用于购买材料，借款期限36个月，即自2018年8月14日至2021年8月13日，具体借款期限以实际付款日开始起算。合同执行固定年利率11.4%。被告不能按时还清本息，原告有权从逾期之日起按贷款本金日万分之五计收利息，有权对被告逾期未付利息计收复利，复利按人民银行有关最高上限计收，并有权提前收回尚未到期的贷款本息。贷款偿还方式为贷款到期日，归还全部贷款本息。合同签订之日，原告将借款分两笔划入被告银行账户，第一笔为5万元，借款期限36个月，自2018年8月14日起至2021年8月14日；第二笔15万元，借款期限12个月，自2018年8月14日至2019年8月13日。原告如数向被告发放了借款20万元，履行了支付借款义务。但被告借款后未按约还款，经原告多次催要未果。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。请求依法支持原告诉讼请求。 被告查方肖辩称，原告诉称我与其签订借款合同向其借款20万元属实。原告主张我差欠的借款本金、利息等，我未具体计算过，具体的金额不清楚。现在我经济困难，请求原告给予一定期限，从开庭的次月起，每月偿还2000元，2021年年底前偿还一半，剩余一半于2022年年底之前还清。 本院经审理认定事实如下：2018年8月14日，被告查方肖为借款人（甲方）与原告为贷款人（乙方）签订《农户小额信用借款合同》，合同约定，根据乙方对甲方的授信，从2018年8月14日至2021年8月14日止，期限三年，执行年利率11.4%，由乙方在最高贷款限额20万元内向甲方提供贷款，贷款可一次或分次发放。贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。借款借据与本合同具有同等法律效力。逾期未归还贷款的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，并限期收回或在乙方开立的结算账户中扣收已发放贷款本息，有权提前终止合同，有权提前收回贷款。不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息。不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。同日，原告向被告发放贷款，一笔5万元，一笔15万元，5万元的借款借据载明利率为年利率11.4%，借款期限从2018年8月14日至2021年8月14日，还款方式为月等额本息还款。15万元的借款借据载明利率为年利率11.4%，借款期限从2018年8月14日至2019年8月13日，还款方式为按月结息，到期还本。现原告以被告借款后未按约还本付息，截至2020年3月5日尚欠借款本金184217.68元、利息1830.73元、罚息14533.31元、复利71.34元，合计200653.06元未予偿还为由诉至本院。 经庭后计算并经双方确认，截至2020年8月7日，被告共支付原告38532.41元，用于偿还原告15万元的借期内利息及5万元的部分借款本息。现5万元借款尚欠借款本金34217.68元、利息2976.83元、罚息1067.09元、复利247.04元；15万元借款本金未偿还，产生罚息26339.78元、复利0元。 另查明，2020年5月8日，原告与贵州天生律师事务所签订委托代理合同，合同约定代理费为3000元，原告已支付3000元律师费，并已完税。 本院认为：合法的借贷关系受法律保护。被告与原告签订的《农户小额信用借款合同》《借款借据》约定具体，约定的内容未违反国家法律的强制性规定，是双方真实意思表示，是依法成立的合同，具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定向被告支付借款20万元，但被告逾期未按约定履行还款义务，截至2020年8月7日，5万元借款尚欠借款本金34217.68元、15万元借款尚欠借款本金15万元，合计184217.68元未偿还，被告构成违约，故原告诉请解除双方签订的《农户小额信用借款合同》及请求被告偿还借款本金184217.68元的主张，本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息、复利问题，双方约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起按日万分之五计算罚息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经按双方合同约定的年利率11.40%最高上浮50%计算罚息年利率为17.1%，而双方合同约定的罚息利率为日利率万分之五，即罚息利率为年利率18.25%，该约定违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关罚息利率的强制性规定，依法不予支持，应按双方合同约定的年利率11.40%最高上浮50%计收罚息，即按年利率17.1%计收。针对复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定复利按人民银行有关规定的最高上限计收，该约定并未明确复利的具体计算标准，视为约定不明，应按同期全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价的1年期利率计收复利。依据原告提交的贷款欠款情况查询表、贷款回收表、还款凭证，结合原告的主张进行核算，被告向原告贷款的20万元，原告所主张的利息、罚息、复利，本院予以支持截至2020年8月7日的利息2976.83元、罚息26377.06元、复利61.93元，之后罚息以借款本金184217.68元为基数按年利率17.1%从2020年8月8日起计付，复利以利息2976.83元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价1年期利率从2020年8月8日起计付。关于原告主张的律师费问题，双方并未约定律师费由被告承担，故原告该主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告查方肖于本判决生效之日起十日内偿还原告兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金184217.68元及截至2020年8月7日的利息2976.83元、罚息26377.06元、复利61.93元，合计213633.5元；并以借款本金184217.68元为基数按年利率17.1%从2020年8月8日起计付罚息至借款清偿完毕之日止；以利息2976.83元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价1年期利率从2020年8月8日起计付复利至前述利息支付完毕之日止； 二、驳回原告兴义万丰村镇银行有限责任公司其余诉讼请求。 案件受理费4454元，减半收取2227元，由被告查方肖承担。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。 义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 (转下页) 审判员 杨 华 二〇二〇年九月七日 书记员 靳林波