河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初20254号原告中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市金水区花园路40号（1-4层），统一社会信用代码：91410100719167135W。负责人武超。委托代理人贾双双，北京华泰（郑州）律师事务所律师。委托代理人梁程程，北京华泰（郑州）律师事务所实习律师。被告路英英，女，汉族，1988年9月24日出生，住河南省原阳县。被告河南佳瑞汽车销售有限公司，住所地郑州市管城回族区紫荆山路东、陇海路北荣汇国际大厦****房，统一社会信用代码：9141010006891639X4。法定代表人杨文生，总经理。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行诉被告路英英、河南佳瑞汽车销售有限公司（以下简称“佳瑞公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人贾双双、梁程程到庭参加诉讼，被告路英英、被告佳瑞公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求法院依法判令被告路英英偿还原告借款本金26159.35元、利息6110.09元、分期手续费3918.6元、还款违约金2042.6元，共计38230.64元（以上金额暂计至2020年7月21日，按合同约定计算至实际清偿之日止）；二、请求法院依法确认原告有权对变卖、拍卖被告路英英所提供的抵押物（车牌号豫Ｇ×××**汽车）所得价款享有优先受偿权；三、请求法院依法判令被告河南佳瑞汽车销售有限公司对以上款项承担连带还款责任；四、请求法院依法判令本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年3月20日，被告路英英向原告申请办理中国银行信用卡一张，同时表明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签字确认。之后，被告路英英于2017年7月3日与原告签订《信用卡专项分期付款合同（担保类）》、约定原告向被告路英英授予专项分期付款额度56000元用于购买汽车一辆，分期期数为36期（一期为一个月，自被告路英英实际交易日起算），手续费费率为授权额度的12%；如被告路英英未依规定时间足额存入分期交易账单记载金额，原告有权收取透支利息及滞纳金并由被告路英英承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告路英英人民币账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款的交易的剩余金额一次性记入账户；并将借记利息、还款违约金的计算方式及其他相关事项在合同附件中予以约定。同日，被告路英英与原告签订《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告路英英将其所有的豫Ｇ×××**号汽车抵押给原告担保主债务的履行，并办理了抵押登记。2017年3月20日，被告河南佳瑞汽车销售有限公司与原告签订《信用卡专向分期付款保证合同》，约定其为被告路英英与原告之间的借贷关系提供连带责任保证，保证期间为主债务最后一期债务履行期届满之日后两年。经原告多次催要，二被告拒绝履行合同义务，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院在依法查明事实的基础上，依法支持原告的诉讼请求。被告路英英、佳瑞公司未到庭亦未答辩。经审理查明：2017年3月20日，被告路英英填写中国银行信用卡个人申请表一份，在该申请表上，被告路英英书写表明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要载明：被告路英英保证向中国银行股份有限公司（以下简称“中国银行”）提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效，被告路英英同意原告可以保留相关申请资料。被告路英英授权并同意，原告可以将被告的个人信息向金融信用信息基础数据库报送，被告充分了解并清楚知道，如被告路英英发生本合约项下违约事件，原告会将因此产生的不良信息向金融信用信息基础数据库报送，并在被告路英英本人征信报告中予以体现，若发生上述不良信息报送情形，原告可以电话、短信、电子邮件、对账单或催收单等方式通知被告路英英，被告路英英联系方式以申请信用卡时指定的或按本合约变更的联络信息为准。原告依据被告路英英的申请及资信状况决定是否同意发卡、发卡的种类及信用额度；除本合约另有规定，被告路英英非现金透支交易从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，被告路英英在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告路英英应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告路英英在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；原告对被告路英英不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准等。2017年3月20日，原告（债权人）与被告河南佳瑞汽车销售有限公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》（编号：2017年郑花汽卡分字第0731号），主要载明：被告河南佳瑞汽车销售有限公司为被告路英英的上述债务提供全程连带责任保证；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人等。2017年7月3日，原告（合同乙方）与被告路英英（合同甲方）签订《信用卡专向分期付款合同（担保类）》（编号为2017年郑花汽卡分字第0731号）（以下简称主合同）一份，主要约定：“专向分期付款”额度是指中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度；本合同项下“专向分期付款”额度为56000元；分期期数为36期；额度用途为甲方支付其购买北汽威旺M50F商品的款项；手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%，手续费金额为6720元；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如果甲方在任何正常还款日或提前还款日未按约定向乙方履行清偿义务，乙方有权依法及本合同的约定，行使抵押权；甲方未按期归还透支本金及手续费的视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等。2017年7月3日，原告（××）与被告路英英（××）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，主要载明：本合同之主合同为××与持卡人路英英之间签署的编号为2017年郑花汽卡分字第0731号的《信用卡“专向分期付款”合同（抵押类）》及其修订或补充；抵押物为××名下车牌号为豫Ｇ×××**号北京牌小型普通客车，抵押方式为全程抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因持卡人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用等。同日，被告路英英以所购车辆（车牌号：豫Ｇ×××**，车架号：LNBMDBAH0GR017413）向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告提交的对账单及应收账款拆分明细显示，被告自2018年10月开始出现逾期还款，截止2020年7月21日，路英英欠付应收账款38230.64元，其中应收本金26159.35元，应收利息6110.09元，违约金2042.6元，分期手续费3918.6元。本院认为，被告路英英、佳瑞公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告路英英签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，原告与被告佳瑞公司签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告如约履行了发放信用卡专项分期额度56000元，被告路英英未按时足额履行还款义务，已构成违约。关于违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告提交的信用卡领用合约中并没有被告的签名且原告提交的证据不足以证明被告认可该合约，另该违约金实为滞纳金，本院不予支持。截止2020年7月21日，应收账款38230.64元，其中应收本金26159.35元，应收利息6110.09元，分期手续费3918.6元，被告路英英应当予以清偿，2020年7月21日后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定计算至实际清偿完毕之日止。被告路英英自愿以其名下的涉案车辆作为抵押物向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告请求就该抵押物行使优先受偿权，合法有据，本院予以支持。原告与被告佳瑞公司之间成立保证合同关系，故对原告要求被告佳瑞公司承担连带清偿的诉讼请求，本院予以支持。被告佳瑞公司承担连带清偿责任后，有权向被告路英英追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告路英英于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金26159.35元、利息6110.09元、分期手续费3918.6元［利息暂计算至2020年7月21日，之后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定计算至实际清偿之日止］；二、原告中国银行股份有限公司郑州花园支行有权对被告路英英名下车牌号为豫Ｇ×××**（车架号：LNBMDBAH0GR017413）的汽车折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告河南佳瑞汽车销售有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告河南佳瑞汽车销售有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告路英英追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取378元、财产保全费402元，由被告路英英、河南佳瑞汽车销售有限公司共同负担。本判决为终审判决。审判员  田晓丽二〇二〇年九月二十九日书记员  王晓祥