河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初2586号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地，河南省郑州市金水区西太康路**，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，该公司总经理。委托诉讼代理人：董辉，河南嵩华律师事务所律师。被告：王文轩，男，汉族，1967年2月21日出生，住，住河南省漯河市郾城区/div>原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保财险郑州分公司）诉被告王文轩追偿权纠纷一案，本院于2020年7月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险郑州分公司的委托诉讼代理人董辉到庭参加诉讼，被告王文轩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告人保财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王文轩偿还原告为其代为偿还的银行贷款43168.94元；2、依法判令被告王文轩支付拖欠原告的保费6200.06元；3、依法判令被告王文轩支付原告诉请1、2项中所述款项共计49369元为基数的违约金暂定7273.70元（违约金暂计算自2019年10月31日至2020年6月8日，此后违约金计算至清偿完毕之日止，按照月利率2%计算），起诉金额暂定56642.70元；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由，2018年9月12日，被告王文轩与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行）签订了合同编号为52101816003753号《个人贷款合同》，被告向光大银行借款57000元，贷款期限36个月（自2018年9月12日至2021年9月12日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前2018年9月17日，被告王文轩就该笔借款向原告投保个人保信用贷款保证保险，并与原告签署了保单号为PBBR201841010000002205号的《个人信用贷款保证保险单》，保险合同为36期，合同约定每月向原告支付保险费1008.54元，保证期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，该笔借款主要用于生产生活所需。2018年9月17日光大银行按照合同约定向被告发放贷款，2019年7月12日以后被告未履行合同约定的还款义务发生逾期，为此，在被告逾期累计80天后，2019年10月31日原告按照保险合同的约定向光大银行理赔款共计43168.94元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后原告也多次找被告催收理赔款、未付保费和违约金，但被告不再支付。至此，原告已经按保险合同约定履行完自己的赔偿责任，而被告却严重违约。综上，原告诉至法院。被告王文轩未到庭未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2018年9月6日，被告王文轩向原告申请个人信用贷款保证保险，并填写了投保单。2018年9月7日，原、被告签订保单号为PBBR201841010000002205的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，主要约定：投保人为王文轩，被保险人为光大银行，贷款金额为57000元，保险金额为63031.95元，保险费为36307.44元，费率为1.6000%（月），每月保险费1008.54元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月12日，被告王文轩签署《客户声明书》，声明已明确知悉“人保助贷险”的所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险月保费率为1.6%，每月还款日期为放款日，退保费率标准，提前还款手续等。同时，被告王文轩在《36期还款计划书》上签字，该计划书显示每月还款额为2759.46元，包含人保应缴保费1008.57元和银行偿还本息1750.89元。2、2018年9月12日，被告王文轩与光大银行签订合同编号为52101816003753的《个人贷款合同》（无担保条款）一份，主要约定：王文轩向光大银行贷款57000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限36个月，自2018年9月12日至2021年9月12日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。合同签订后，光大银行依约将贷款57000元发放至王文轩账户。根据光大银行出具的消费信贷对账单，王文轩每月需偿还银行贷款1750.89元。3、《个人贷款合同》签订后，被告王文轩开始按期偿还银行贷款及缴纳保费，履行过程中因不能按时还贷，原告依据保证保险合同约定于2019年10月31日向光大银行支付代偿款共计43168.94元，光大银行于2019年10月31日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到原告公司个人信用贷款保证保险第PBBR201841010000002205号保险单项下的代偿款43168.94元，光大银行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。4、原告出具保费缴纳情况说明，证明上述助贷险合同签订后，被告王文轩共计缴纳9期保费，截止2019年10月31日，尚欠保费6200.06元未付。本院认为：原、被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、被告王文轩与光大银行签订的《个人贷款合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告王文轩经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为放弃相应的诉讼权利。被告王文轩未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，原告已依约履行保险理赔责任，向被保险人光大银行支付赔偿款43168.94元，其有权根据合同的约定及法律的规定代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，故原告要求被告王文轩偿还原告代偿款43168.94元具有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的未付保费问题，根据保险单约定，每月保费1008.54元，被告王文轩作为投保人负有按照约定支付保险费的义务，故原告主张被告支付截止2019年10月31日拖欠的保费6200.06元，具有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当加减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”2019年10月31日，原告代被告王文轩向光大银行赔款43168.94元，至今已超过30日，被告王文轩仍未向原告归还全部赔偿款和保险费，被告的行为已构成违约。按照保险单的特别约定，违约金标准为每日千分之一较高，故原告自愿按照月息2%的标准主张违约金并不违反法律规定，本院予以支持，违约金应以尚欠代偿款和保险费共计49369元（43168.94元＋6200.06元）为基数，从2019年10月31日计算至清偿完毕之日止。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告王文轩于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款43168.94元和保险费6200.06元及违约金（违约金以49369元为基数，按照月息2%的标准，自2019年10月31日起计算至实际清偿完毕之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取610元，由被告王文轩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  陈质彬二〇二〇年九月二十五日书记员  王 帅