湖北省宜昌市夷陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0506民初1374号原告：张贤慧（系肖安鼎之妻），女，汉族，1962年2月13日出生（公民身份证码420626196202135520），住宜昌市夷陵区。原告：肖传涛（系肖安鼎之子），男，汉族，1986年12月2日出生住所同上。原告：肖兰英（系肖安鼎之女），女，汉族，1985年10月14日出生住宜昌市夷陵区。三原告共同委托诉讼代理人：鲍鹤鸣、王苇，湖北建和律师事务所律师，委托代理权限为特别授权。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司，统一社会信用代码914200007352144136，住所地武汉市建设大道**。代表人：刘碧原，系该公司党委书记。委托代理人：叶军，湖北前锋律师事务所律师，委托代理权限为特别授权。原告张贤慧、肖传涛、肖兰英与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法由审判员李焦适用简易程序于2020年8月10日公开开庭进行了审理。三原告的委托诉讼代理人鲍鹤鸣、原告肖传涛，被告的委托诉讼代理人叶军到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，1、判令被告给付原告身故保险金218972元（186元*102期+100000*2）；2、由被告承担本案诉讼费。事实与理由，原告张贤慧系肖安鼎妻子，肖安鼎系原告肖传涛、肖兰英的父亲。肖安鼎于2011年6月19日向被告投保了以自己为被保险人的吉利宝两全保险（分红型）及附加吉利宝意外伤害保险。保险合同约定，保险期间自2011年6月19日零时起至2031年6月18日二十四时止。主险的基本保险金额为186元，保险责任条款约定，若被保险人在保险期间届满前身故，保险人按基本保险金额与被保险人身故时保险费已支付的期数的乘积作为身故保险金支付给身故受益人。附加险基本保险金额为100000元，保险责任条款约定，若被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害导致身故，保险人给付身故保险金金额为基本保险金额的二倍。该保险合同生效后，原告亲属肖安鼎均按期缴纳了保险费。2019年12月9日，原告亲属肖安鼎驾驶车辆发生交通事故意外身故。原告向被告申请理赔，被告于2020年5月28日以驾驶无有效行驶证的机动车身故为由，作出不承担保险合同保险金给付责任的理赔决定。原告认为自己亲属肖安鼎与被告签订的吉利宝两全保险及附加吉利宝意外伤害保险合同时，被告并未就其免责条款向原告亲属作出明确的解释和说明，该免责条款不发生法律效力。被告以原告亲属肖安鼎驾驶无有效行驶证的机动车身故而不承担保险金给付责任的行为，有违诚信。特诉至法院，依法判决。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司辩称，一、本案两份保险合同依法有效成立，对合同当事人具有约束力。投保人投保时，被告公司电话服务人员通过电话方式已向投保人就合同内容及免责条款等事项进行提示和明确说明。合同所约定的内容及免责条款对合同当事人均具有约束力。二、因被保险人驾驶无有效行驶证的机动车发生交通事故，根据吉利宝两全险（分红型）保险条款和附加吉利宝意外伤害保险条款中的第2.4条第（5）项被保险人驾驶无有效行驶证的机动车属于保险人的免责范围。被告据此作出退还保单现金价值，不承担保险合同保险金的理赔决定符合保险合同的约定。望驳回原告的诉讼请求。经审理查明，原告张贤慧系肖安鼎妻子，肖安鼎系原告肖传涛、肖兰英的父亲。肖安鼎于2011年6月19日通过电话向被告投保了以自己为被保险人的吉利宝两全保险（分红型）及附加吉利宝意外伤害保险。保险合同约定，保险期间自2011年6月19日零时起至2031年6月18日二十四时止。主险的基本保险金额为186元，保险责任条款约定，若被保险人在保险期间届满前身故，保险人按基本保险金额与被保险人身故时保险费已支付的期数的乘积作为身故保险金支付给身故受益人。附加险基本保险金额为100000元，保险责任条款约定，若被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害导致身故，保险人给付身故保险金金额为基本保险金额的二倍。该保险合同生效后，原告亲属肖安鼎均按期缴纳了保险费，截止2019年12月肖安鼎共向被告缴纳了102期保险费（每期186元，其中吉利宝两全每期保险费165元，附加吉利宝意外伤害险每期保险费21元）。2019年12月9日17时30分许，肖安鼎驾驶鄂Ｅ×××**号江铃牌小型货车载杨修宝，沿宜兴线由兴山方向往宜昌方向行驶，当行驶到宜兴线31.4公里路段时，进入弯道前未提前减速，导致所驾驶车辆失控与对向由李松涛驾驶的鄂Ｅ×××**中型货车相撞，造成杨修宝当场死亡，肖安鼎因多脏器损伤送医院抢救无效死亡，两车受损的交通事故。宜昌仁和司法鉴定所对肖安鼎血液中乙醇含量检验为0mg/100ml。湖北平安行道路交通事故司法鉴定所鉴定意见为：1、鄂Ｅ×××**轻型普通货车事故发生前的安全技术状况经多项静态技检和左后轮行车制动拆检，因未检见事发前存在的明显技术不良或性能异常，故整车的静态安全技术状态基本符合GB7258-2017《机动车运行安全技术条件》规定的技术要求。鄂Ｅ×××**号江铃牌小型货车于2014年11月27日注册，检验有效期至2019年11月。宜昌市公安局夷陵区分局交通警察大队认定肖安鼎在本次事故中负主要责任；李松涛负次要责任；乘车人杨修宝在本次事故中无责任。事故发生后，三原告作为肖安鼎身故的法定受益人向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司申请理赔，2020年5月28日，被告作出《理赔决定书》，因肖安鼎驾驶无有效行驶证的机动车身故，属于条款约定的免除情形，决定退还吉利宝两全保险保单现金价值11564.86元，退还附加吉利宝意外伤害保险保单现金价值253.66元。同时查明，《中国太平洋人寿保险股份有限公司吉利宝两全保险（分红型）条款》中2.3规定，身故保险金若被保险人在保险期间届满前身故，按约定给付身故保险金，本合同终止；身故保险金=基本保险金*被保险人身故保险费已支付期数（若被保险人在宽限期内身故，已到期应支付未支付的保险费期数一并计入，但在给付保险金时将扣除应支付未支付的保险费）。2.4责任免除因下列情形之一导致被保险人身故的，不承担给付身故保险金的责任：（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；发生上述情形导致被保险人身故的，本合同终止，退还保险单的现金价值。《中国太平洋人寿保险股份有限公司附加吉利宝意外伤害保险条款》中2.1规定，保险金额本附加合同的基本保险金额A类意外伤害的保险金额为基本保险金额的3倍；B、C类意外伤害的保险金额为基本保险金额的2倍；D类意外伤害的保险金额等于基本保险金额。2.3保险责任C类意外伤害：被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害导致的身故、残疾或烧伤。2.4责任免除因下列情形之一导致被保险人身故的，不承担给付身故保险金的责任：（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；发生上述情形导致被保险人身故的，本合同终止，退还保险单的现金价值。8.12无有效行驶证指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。肖安鼎系通过电话投保的方式与被告签订的保险合同，被告出具了两份保险单号为WUHDX1106181016的《个人人身保险单》。但投保人肖安鼎未在《客户权益确认书暨保险合同回执》（公司留存联）、《电话销售意外险业务投保确认书》（公司留存联）、《个人人身保险产品投保提示书》上签名。上述事实，有原告提供《吉利宝两全保险（分红型）个人人身保险保险单》、《附加吉利宝意外伤害个人人身保险保险单》、《中国太平洋人寿保险股份有限公司吉利宝两全保险（分红型）条款》、《中国太平洋人寿保险股份有限公司附加吉利宝意外伤害保险条款》、《道路交通事故认定书》、《宜昌仁和司法鉴定所司法鉴定意见书》、《湖北平安行道路交通事故司法鉴定所司法鉴定意见书》、死亡证明、亲属关系证明、保险费缴费银行流水、《理赔决定通知书》、《客户权益确认书暨保险合同回执》（公司留存联）、《电话销售意外险业务投保确认书》（公司留存联）、《个人人身保险产品投保提示书》，有被告提供的《中国太平洋人寿保险股份有限公司吉利宝两全保险（分红型）条款》、《中国太平洋人寿保险股份有限公司附加吉利宝意外伤害保险条款》、电话录音光盘一张及双当事人当庭陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，由于中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司向投保人肖安鼎提供的保险条款中关于责任免除格式条款，属于免除保险人责任的条款（以下简称免责内容），保险人对上述条款应尽到提示及说明义务，否则该免责内容不生效。现已查明，肖安鼎通过电话与中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司客服人员订立吉利宝两全保险及附加吉利宝意外伤害保险合同，没有证据证明中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司客服人员对免责内容尽到了提示义务及说明义务，投保人肖安鼎未在《客户权益确认书暨保险合同回执》（公司留存联）、《电话销售意外险业务投保确认书》（公司留存联）、《个人人身保险产品投保提示书》上签名，前述免责内容对肖安鼎及原告不具约束力，故中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司关于被保险人驾驶无有效行驶证的机动车发生交通事故，属于保险人免责范围的辩解，人民法院不应予以采纳。且本次交通事故中，肖安鼎驾驶的鄂Ｅ×××**轻型普通货车整车的静态安全技术状态基本符合GB7258-2017《机动车运行安全技术条件》规定的技术要求，事故原因是进入弯道前未控制好车辆速度，遇险操作不当致使车辆失控，与车辆未依法进行或通过机动车技术检验无关。因此原告的诉讼请求本院应予以支持。被告应当按照吉利宝两全保险（分红型）约定的保险责任予以赔付给三原告身故保险金18972元（186元*102期），按照附加吉利宝意外伤害保险约定的保险责任C类赔付给三原告保险金额200000元（基本保险金额100000*2倍)。经本院主持调解，双方当事人不能达成协议。根据《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款、第十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司于本判决生效后十日内向原告张贤慧、肖传涛、肖兰英支付保险金218972元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2292元（已减半，原告已预交），由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司负担,由被告在支付保险金款项时一并转付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  李焦二〇二〇年九月二十八日书记员  王红