广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初1327号原告：广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行，住所地：开平市*********。负责人：周治年，该支行行长。委托诉讼代理人：司徒宠惠，男，该行办事员。委托诉讼代理人：司徒越壮，男，该行办事员。被告：梁健华，男，1979年6月15日出生，汉族，户籍地址：开平市*********，约定通讯地址：开平市长沙区***************，公民身份号码：440************813。被告：戚佩玲，女，1986年1月15日出生，汉族，户籍地址：开平市**************，约定通讯地址：开平市长沙区***************，公民身份号码：440************120。被告：开平市永福橡胶制品有限公司，住所地：开平市马冈镇湾琴山**。经营者：徐兴才。原告广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行（以下简称农商行龙胜支行）与被告梁健华、戚佩玲、开平市永福橡胶制品有限公司（以下简称永福橡胶公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行龙胜支行的委托诉讼代理人司徒宠惠到庭参加诉讼，被告梁健华、戚佩玲、永福橡胶公司经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行龙胜支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告梁健华归还原告开农信借字[抵]第100***********772号借款合同项下借款本息286363.00元，其中本金280000.00元，利息6363.00元（利息暂计至2020年3月31日止，其后至款项还清日止的利息按年利率12.15%计算）。2.判决被告梁健华归还原告开农信借字[保]第100***********505号借款合同项下借款本息179322.48元，其中本金173959.95元，利息5362.53元（利息暂计至2020年3月31日止，其后至款项还清日止的利息按年利率12.15%计算）。3.判决被告戚佩玲对被告梁健华上述第1、2项请求事项涉及的债务（借款本金453959.95元及相关利息）承担连带清偿责任。4、判决被告开平市永福橡胶制品有限公司对被告梁健华上述第1项请求事项涉及的债务（借款本金280000.00元及相关利息）承担连带清偿责任。5.判决本案一切实现债权的费用由被告梁健华、戚佩玲、开平市永福橡胶制品有限公司承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等。6.判决确认原告对被告梁健华、戚佩玲名下位于开平市长沙区***************【证号：粤房地权证F开平（2013）字第*******号、粤房地权证F开平（2013）字第*******号】，就抵押物依法行使抵押权所得价款在最高额人民币405,189.00元内优先受偿。事实与理由:2014年5月4日，被告梁健华、戚佩玲为抵押人，原告为抵押权人，签订开农信（2014）高抵字第101***********072号《最高额抵押担保合同》，约定梁健华、戚佩玲名下位于开平市长沙区***************【证号：粤房地权证F开平（2013）字第*******号、粤房地权证F开平（2013）字第*******号】设立抵押，为梁健华自2014年5月4日至2024年5月4日在原告处办理约定的人民币贷款业务所实际形成的债务的最高债权余额人民币405189.00元提供抵押担保。同日，双方办妥抵押登记手续，房地产他项权证为：粤房地他项权证T开平（2014）字第1100031051号。2018年5月17日，被告梁健华为借款人，梁健华、戚佩玲抵押人，戚佩玲、开平市永福橡胶制品有限公司为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[抵]第100***********772号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》，约定原告授予被告在2018年5月17日至2020年5月17日内使用最高额贷款额度人民币280000.00元整，在此期间和最高额贷款余额内，被告梁健华以其在原告处开立的银行卡（账号800***********921）作为结算工具，通过自助借款方式，循环使用贷款。同时约定：（1）每笔贷款均执行年利率8.1%，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%（即年利率12.15%）；对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）按月结息，每月的20日为结息日；（3）本合同项下如同时存在借款人提供物的担保和保证担保，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利；（4）保证人戚佩玲、开平市永福橡胶制品有限公司承担连带保证担保责任；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起两年；（5）约定本合同债权在开农信（2014）高抵字第101***********072号《最高额抵押担保合同》的担保范围内。被告梁健华自助方式支取贷款280000.00元。2019年9月5日，被告梁健华为借款人，梁健华、戚佩玲为抵押人，戚佩玲、开平市财力融资担保有限公司为保证人，原告为贷款人，共同签订开农商借字[保]第100***********505号《流动资金借款担保合同》，约定梁健华向原告借款88万元，年利率为8.1%，借款期限自2019年9月5日起至2020年9月5日止,戚佩玲、开平市财力融资担保有限公司承担连带保证担保责任；同时约定本合同债权在开农信（2014）高抵字第101***********072号《最高额抵押担保合同》的担保范围内，保证人开平市财力融资担保有限公司对《流动资金借款担保合同》项下的全部债务按80%的比例提供担保。同日，原告通过转账支付方式向梁健华发放贷款88万元。贷款发放后，被告于2019年10月5日偿还贷款本金64.93元、于2019年11月1日偿还贷款本金110.00元、于2019年11月22日偿还贷款本金5000.00元、于2019年12月23日偿还贷款本金3188.36元、于2020年1月20日偿还贷款本金1836.98元，2020年3月20日开平市财力融资担保有限公司履行担保责任，代其偿还贷款本金695839.78元，截至2020年3月31日止，尚结欠原告贷款本金173959.95元。被告自2020年2月4日开始结欠原告贷款本息，经原告多次催收，梁健华及相关保证人仍不按合同履行还款义务，足以构成借款担保合同约定的违约情形。原告于2020年2月21日向被告梁健华发出《贷款提前到期通知书》，并宣告开农信借字[抵]第100***********772号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》、开农商借字[保]第100***********505号《流动资金借款担保合同》提前到期。截至2020年3月31日，被告梁健华仍结欠原告借款本息465,685.48元，其中本金453,959.95元，利息11,725.53元。综上所述，被告梁健华违反借款合同的约定，没有履行偿还到期的借款本息的义务，被告戚佩玲、开平市永福橡胶制品有限公司不履行保证责任，鉴于被告以上违约行为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》及《担保法》等相关规定，原告特向人民法院提起诉讼，以维护自身合法权益。被告梁健华、戚佩玲、永福橡胶公司没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告农商行龙胜支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告梁健华、戚佩玲、永福橡胶公司没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，原告农商行龙胜支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：结合原告的庭审陈述和经审查确认的证据，本院对原告农商行龙胜支行起诉的事实予以确认。另根据开平市市*监督管理局作出的开平核变通内字【2019】第1900203155号《核准变更登记通知书》显示，开平市**信用合作联社龙胜信用社已于2019年7月17日变更登记为广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。农商行龙胜支行与梁健华、戚佩玲、永福橡胶公司签订的编号为开农信借字[抵]第100***********772号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》，及农商行龙胜支行与梁健华、戚佩玲签订的编号为开农商借字[保]第100***********505号《流动资金借款担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定上述合同合法有效，各方当事人应当按合同约定履行各自义务。本案中，原告农商行龙胜支行依照上述两份合同约定向被告梁健华分别发放贷款280000元和880000元，合计1160000元，但被告梁健华自2020年2月4日开始拖欠贷款本息，经原告农商行龙胜支行催收及发出《贷款提前到期通知书》，被告梁健华仍不按约定履行还款义务，其行为已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告农商行龙胜支行根据上述合同约定的贷款金额、违约责任及逾期贷款利率等内容，请求被告梁健华偿还截至2020年3月31日尚欠原告的借款本金453959.95元、利息11725.53元，合计465685.48元（其中，开农信借字[抵]第100***********772号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下的借款本金280000元、利息6363元，合计286363元；开农商借字[保]第100***********505号《流动资金借款担保合同》项下的借款本金173959.95元、利息5362.53元，合计179322.48元），及从2020年4月1日起至款项还清日止按年利率12.15%计算的利息，符合双方约定，没有违反法律规定，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告梁健华应承担继续履行偿还上述借款本息的违约责任。原告农商行龙胜支行主张被告梁健华偿还上述借款本息的请求，事实清楚、理据充足，本院予以支持。关于本案债务是否应由被告戚佩玲、永福橡胶公司承担连带保证责任的问题。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本案被告戚佩玲作为上述《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》及《流动资金借款担保合同》的保证人，被告永福橡胶公司作为上述《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》的保证人，承诺自愿为被告梁健华的上述借款本金、利息、逾期利息、罚息及实现债权的费用承担连带保证责任，该合同约定的保证条款对上述保证人具有法律约束力，依法应承担连带保证责任。故原告农商行龙胜支行在保证期间向被告戚佩玲、永福橡胶公司主张保证债权，请求保证人戚佩玲对上述《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》及《流动资金借款担保合同》项下的借款本金453959.95元、利息11725.53元，合计465685.48元及应负的案件诉讼费用承担连带保证责任；请求保证人永福橡胶公司对上述《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下的借款本金280000元、利息6363元，合计286363元及应负的案件诉讼费用承担连带保证责任，事实清楚，理据充足，本院予以支持。另依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告戚佩玲、永福橡胶公司承担保证责任后，有权向被告梁健华追偿。关于抵押物的优先受偿权问题。本案中，被告梁健华、戚佩玲作为抵押人与原告农商行龙胜支行签订开农信（2014）高抵字第101***********072号《最高额抵押担保合同》，约定以梁健华、戚佩玲名下位于开平市长沙区***************设立抵押，为梁健华自2014年5月4日至2024年5月4日止在原告处办理约定的各类业务所实际形成的债务的最高本金余额人民币405189元提供抵押担保，并于2014年5月4日办理了抵押登记。原告农商行龙胜支行享有的抵押权自登记时设立。在被告梁健华不清偿涉案《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》及《流动资金借款担保合同》项下的债务时，被告梁健华、戚佩玲依法应承担相应的抵押担保责任。因被告梁健华没有依约偿还上述合同借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”的规定和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权”的规定，原告农商行龙胜支行有权对上述抵押物在合同约定的抵押担保范围内优先受偿，因此，原告农商行龙胜支行请求对被告梁健华、戚佩玲名下位于开平市长沙区***************，就抵押物依法行使抵押权所得价款在最高额人民币405189元范围内优先受偿的诉讼主张，理据充足，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告梁健华、戚佩玲、永福橡胶公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁健华应在本判决生效之日起十日内偿还编号为开农信借字[抵]第100***********772号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下的借款本金280000元、利息6363元，合计286363元及从2020年4月1日起至款项还清日止按年利率12.15%计算的利息给原告广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行；二、被告梁健华应在本判决生效之日起十日内偿还编号为开农商借字[保]第100***********505号《流动资金借款担保合同》项下的借款本金173959.95元、利息5362.53元，合计179322.48元及从2020年4月1日起至款项还清日止按年利率12.15%计算的利息给原告广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行；三、被告戚佩玲对上述第一、二判项的债务承担连带清偿责任；四、被告开平市永福橡胶制品有限公司对上述第一判项的债务承担连带清偿责任；五、若被告梁健华未在本判决确定的期限内偿还上述款项，则依法处置被告梁健华、戚佩玲名下的开平市长沙区***************【证号：粤房地权证F开平（2013）字第*******号、粤房地权证F开平（2013）字第*******号】，所得价款在最高限额405189元范围内优先清偿上述第一、二判项被告梁健华欠原告广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行的借款本息及被告梁健华应负担的本案诉讼费用。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8285.28元、保全费2848元，合计11133.28元，由被告梁健华负担。原告广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行已预交的案件受理费和保全费11133.28元，由本院予以退回；被告梁健华应向本院补缴案件受理费和保全费11133.28元。被告戚佩玲、开平市永福橡胶制品有限公司对被告梁健华应负担的受理费和保全费11133.28元承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄婷婷人民陪审员  苏炼勋人民陪审员  余准金二〇二〇年九月二十九日法官 助理  李佩瑶书 记 员  关绮明