安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初3602号 原告：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住所地安徽省淮南市田家庵区。 负责人：孙国强，行长。 委托诉讼代理人：王世龙，员工。 委托诉讼代理人：杨巍，安徽震一律师事务所律师。 被告：杨维喜，男，1966年9月27日出生，汉族，户籍所在地安徽省淮南市田家庵区，现住江苏省南京市浦口区。 原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行（以下简称工商银行淮南舜耕支行）与杨维喜信用卡纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行淮南舜耕支行的委托诉讼代理人杨巍及被告杨维喜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 工商银行淮南舜耕支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨维喜偿还信用卡透资本金79045.95元、利息15646.14元、违约金1500元，合计96192.09元（利息暂计算至2020年6月1日，此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止）；2.判令杨维喜承担律师费1762元；3.判令杨维喜承担本案诉讼费。事实与理由：2012年2月7日，杨维喜向工商银行淮南舜耕支行申请办理信用卡。依据杨维喜的申请，工商银行淮南舜耕支行核准并向杨维喜发放了信用卡。杨维喜激活信用卡后多次使用该卡进行透支消费。截至2020年6月1日，杨维喜尚欠信用卡透资本金79045.95元、利息15646.14元、违约金1500元，合计96192.09元。工商银行淮南舜耕支行多次催要款项未果。工商银行淮南舜耕支行诉至法院，请求判如所诉。 杨维喜辩称，1.要求工商银行淮南舜耕支行提供利息计算方式及杨维喜的还款记录。2.信用卡是应银行要求办理，透支后因自身原因导致无法还款，透支的6万多元当时已经还清，目前已是超额还款，违约金与利息过高，无能力支付。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据，本院认定如下：工商银行淮南舜耕支行提交的欠息证明、杨维喜信用卡交易明细、银行系统截图。杨维喜有异议，称其共计透支6万多元已经偿还完毕。本院经审查对该组证据的真实性予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明如下事实： 2012年2月7日，杨维喜向工商银行淮南舜耕支行申请办理信用卡，并提交了《牡丹卡申请表》一份，该申请表上申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方可通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。本人申请开通ATM转账功能。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由发卡银行保留。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》对信用卡申请、使用规则作出详细约定。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款第3款牡丹贷记条款规定：(1)甲方除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前(含)偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。(3)甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日(即乙方对该笔交易额的记日)未偿还超额部分，应对超部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权接月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。 根据杨维喜申请，工商银行淮南舜耕支行核准并向杨维喜发放了卡号为62×××72的信用卡一张。杨维喜领取后将信用卡激活使用。杨维喜在使用信用卡进行透支消费过程中未按时还款。经工商银行淮南舜耕支行对杨维喜多次催收，杨维喜拒不还款。杨维喜于2018年5月3日最后一次性使用信用卡透支金额28100元，期间多次产生违约金及费用，于2019年9月23日最后偿还信用卡透支款1.42元，至此杨维喜累计拖欠信用卡透支金额79045.95元。工商银行淮南舜耕支行对杨维喜多次催收未果，诉至法院，请求判如所诉。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。杨维喜向工商银行淮南舜耕支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与工商银行淮南舜耕支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》对信用卡申请、使用规则已明确约定银行收取客户贷款利息、违约金等费用的情形，杨维喜在申请办理杜鹃信用卡时也表示愿意受《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》对信用卡申请、使用规则的约束。现杨维喜在使用信用卡消费后未能按照约定的时间还款，已构成违约，故工商银行淮南舜耕支行依照领用合约，要求杨维喜立即偿还信用卡透支本金79045.95元的诉请，于法有据，本院予以支持。 工商银行淮南舜耕支行诉请的透支利息、逾期利息及其他费用明显过高，基于公平原则，本院酌定逾期利息以透支本金79045.95元为基数，以杨维喜最后偿还信用卡透支款日期即2019年9月23日为起算点，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的标准予以支持。经计算，截至2020年6月1日，逾期利息为8385.90元。2020年6月1日之后的逾期利息损失，以79045.95元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍标准计算至款清之日止。 工商银行淮南舜耕支行主张1762元律师费，因其未提交律师费支付票据，本院不予支持。 综上所述，对于工商银行淮南舜耕支行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告杨维喜于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行借款本金79045.95元、逾期利息8385.90元（2020年6月1日之后的逾期利息损失，以79045.95元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍标准计算至款清之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费2249元，依法减半收取1124元，原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担120元，被告杨维喜负担1004元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员  徐国宏 二〇二〇年九月十一日 法官助理刘克永 书记员权煜婷 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。