湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初4250号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称：怀化农商行），住所地：湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第******。 法定代表人：张灵，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姜辉（特别授权），湖南宏峰律师事务所律师。 被告：刘琳，女，汉族，1960年9月1日出生。 被告：满小华，男，苗族，1960年1月1日出生。 被告：胡兴明，男，瑶族，1977年1月27日出生。 被告：张婕，女，汉族，1977年10月8日出生。 被告：孙卿，女，苗族，1965年11月12日出生。 被告：钟然，男，汉族，1963年10月19日出生。 原告怀化农商行诉被告刘琳、满小华、胡兴明、张婕、孙卿、钟然金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日受理后，依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告怀化农商行委托诉讼代理人姜辉、被告刘琳、满小华、胡兴明、张婕、孙卿到庭参加了诉讼，被告钟然经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告怀化农商行向本院提出了如下诉讼请求：1、请求依法判决被告刘琳、满小华偿还借款本金1328588.12元及至2020年4月25日止未付利息和罚息1014910.31元（后续利息自2020年4月26日起至本金还清之日止按月利率14.59‰计算）；2、请求判决被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然对上述借款承担保证责任担保；3、本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。事实与理由：2015年3月14日，被告刘琳、满小华以扩大业务为由向原告申请贷款400万元，被告满小华向原告出具《夫妻共同债务承诺书》，承诺此笔债务为夫妻共同债务，被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然向原告出具《保证责任承诺书》，承诺为该笔借款提供保证担保。2015年3月20日，原告与被告刘琳、满小华签订《个人贷款合同》，主要约定：1、借款金额400万元；借款期限12个月，自实际提款之日起算，实际提款之日以借据为准；2、借款采取固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整，约定合同月利率为8.3‰，借款自实际提款之日起按日计息，按月结息；3、借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%等。2015年3月20日，原告与被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然签订《保证合同》，约定被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然为借款人提供保证责任担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期本息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等及其他一切费用）。合同签订后，原告依约发放贷款，2016年3月14日，被告刘琳、满小华因未能按时偿还贷款，特向原告申请展期，经双方协商，于2016年3月18日签订了《借款展期协议》，同时被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然向原告出具《展期贷款保证责任承诺书》，承诺为展期贷款提供保证担保；2016年3月18日，原告与被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然签订《保证合同》，约定被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然为展期贷款提供保证责任担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期本息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费、评估、拍卖等及其他一切费用）。展期期限屆满后，被告未能按时偿还借款本息，经原告多次催收，被告于2017年12月29日最后一次偿还借款本金30万元，后被告就以在“禹子英案”中对原告享有到期债权为由拒绝还款。截止至2020年4月25日止，被告尚欠原告借款本金1328588.12元及利息和罚息共计1014910.31元。综上所述，被告刘琳、满小华未按约履行还款义务，被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然未按约履行保证担保责任，其违约行为给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益不受损害，现特向贵院提起诉讼，请求贵院依法裁决，支持原告的诉讼请求。 被告刘琳、满小华答辩称：截止2020年8月15日，拖欠银行贷款本金1328588.12元属实，但是因2016年3月16日该行舞水路支行私自扣划刘琳账上存款40万元一直未还，故答辩人也没有偿还借款。在此期间，答辩人与被答辩人一直在积极协商，经双方协商，被答辩人同意将该行舞水路支行私自扣划刘琳账上存款40万元抵扣答辩人尚欠的借款本金，同时刘琳、（满小华）与钟然（孙卿）、胡兴明（张婕）三户在该行贷款合同所约定相互之间的商户联保贷款连带清偿责任，由刘琳、（满小华）与钟然（孙卿）、胡兴明（张婕）各自承担各自的银行借款清偿责仼。刘琳、满小华在履行本协议第一项义务后，不再承担任何连带清偿责任。答辩人愿意一次性清偿借款本金928588.12元及利息521773.12元。如果被答辩人不同意解除三户在该行贷款合同所约定相互之间的商户联保贷款连带清偿责任及抵扣舞水路支行私自扣划刘琳账上存款40万元，则答辩人不同意偿还借款本息。 被告胡兴明、张婕、孙卿答辩称：答辩人贷款到期后已经偿还，现在由于刘琳和满小华未偿还贷款，被答辩人要求答辩人承担连带清偿责任，答辩人认为其不应再承担联保责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原、被告双方进行了证据交换和质证，对原、被告双方无异议的证据，本院予以确认。被告刘琳、谢满华提交的《怀化农村商业银行不良贷款收回审批表》复印件、《怀化农村商业银行风险贷款一户一策处置审批表（一》复印件及微信聊天记录截屏，因该两份文件均为复印件无原件佐证，真实性无法确定，且该两份文件为原告的内部审批文件，原告均不认可，故本院不予认可该两份文件及微信聊天记录截屏。 经审理查明：2015年3月14日，被告刘琳、满小华向怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社（以下简称：舞水路分社）申请贷款。2015年3月20日，舞水路分社与刘琳、满小华签订了《个人贷款合同》，约定：借款金额为400万元，借款期限为12个月；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同月利率为8.3‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；还款方式为分期还本等。同日，舞水路分社与胡兴明、张婕，与孙卿、钟然签订了《保证合同》，约定为刘琳、满小华的上述借款提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。上述合同签订当日，舞水路分社给刘琳的账户转入400万元，借款到账后，舞水路分社又扣除了40万元的保证金。2016年3月14日，被告刘琳、满小华向舞水路支行申请借款展期。2016年3月18日，被告刘琳、满小华与怀化农商行舞水路支行签订了《借款展期协议》，被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然在《借款展期协议》担保人处签名，协议约定展期金额和期限为：2016年9月21日到期金额50000元、2016年11月21日到期金额50000元、2017年3月20日到期金额1880000元；展期期间，借款利率执行月利率9.7267‰，直到借款到期日；借款有保证担保，保证人继续承担连带保证责任的，保证期间为借款到期之日起二年；除涉及上述内容的条款外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。 被告刘琳、满小华向舞水路分社借款后，于2015年8月21日偿还借款本金100万元，2015年8月31日偿还借款本金100万元，2015年9月24日偿还借款本金20000元，2017年3月20日偿还借款本金40万元（即扣除的保证金40万元），2017年10月31日偿还了借款本金20万元；2017年11月5日偿还了借款本金1411.65元；2017年11月15日偿还了借款本金2万元；2017年12月21日偿还了借款本金0.23元；2017年12月29日偿还了借款本金30000元，截止2017年12月29日，被告刘琳、满小华共计偿还借款本金2671411.88元，偿还借款利息至2016年3月21日共计310057.78元。 另查明：怀化市鹤城区农村信用合作联社于2007年6月29日成立股份合作制企业，2015年11月25日名称变更为怀化农商行；舞水路分社系2001年4月28日成立的联营企业，2015年12月16日名称变更为怀化农商行舞水路支行。禹子英自2003年起历任舞水路分社副主任、主任，舞水路支行行长。2016年3月16日，怀化农商行舞水路支行行长禹子英划走被告刘琳在怀化农商行舞水路支行处的存款40万元。 再查明：中国人民银行2015年3月20日起至2020年8月6日的活期存款年利率为0.35%。 借款展期到期后，原、被告双方未能就剩余借款的偿还协商一致，形成纠纷。 本院认为：舞水路分社与向刘琳、满小华签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条的规定，合同双方当事人应当按合同的约定履行各自的义务，舞水路分社已依约向刘琳、满小华发放借款，刘琳、满小华应当按照约定履行偿还借款本息的义务。舞水路分社依约发放了借款400万元后，又从借款本金中扣除了40万元保证金，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”以及《中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条“严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率”的规定，舞水路分社实际交付的借款本金以360万元计。被告刘琳、满小华借款3600000元自2015年3月20日至2015年8月21日产生的贷款利息为151282.85元（360万元×8.3‰×12÷365×154天），2015年8月21日，被告刘琳、满小华偿还借款本金100万元，被告刘琳、满小华借款2600000元自2015年8月21日至2015年8月31日产生的贷款利息为7094.79元（260万元×8.3‰×12÷365×10天）；2015年8月31日被告刘琳、满小华偿还借款本金100万元，被告刘琳、满小华借款1600000元自2015年8月31日至2015年9月24日产生的贷款利息为10478.47元（160万元×8.3‰/×12÷365×24天）；2015年9月24日，被告刘琳、满小华偿还借款本金20000元，被告刘琳、满小华借款158万元自2015年9月25日至2016年3月20日产生的贷款利息为77174.99元（158万元×8.3‰×12÷365×179天），以上利息共计246031.1元；按《个人贷款合同》的约定，截止2016年3月21日被告刘琳、满小华已经支付利息共计310057.78元，故至2016年3月21日，被告刘琳、满小华按借款158万元应支付利息246031.1元，二被告已经支付310057.78元，超付利息64026.68元。刘琳、满小华提出该部分超付利息应当折抵本金的主张，符合法律规定，本院依法予以采纳。故自2016年3月21日起折抵超付部分利息后，刘琳、满小华的借款本金为1515973.32元（400万元-40万元保证金-202万元-多付利息64026.68元=1515973.32元）。截止2017年3月20日，刘琳对怀化农商行舞水路支行所享有的债权本金为40万元，利息按照年利率0.35%计算为1415.34元（40万元×0.35%×369天÷365天/年）。显然，至2017年3月20日，刘琳对怀化农商行所享有的债权及利息不足以偿还其向怀化农商行借款的本金及利息，两相抵销后，刘琳尚欠怀化农商行的贷款本金为1115973.32元（1515973.32元-40万元=1115973.32元）。根据《个人贷款合同》的约定，2016年3月21日起的逾期利率应当按月利率14.59‰（9.7267‰×1.5）计算，但因刘琳逾期还款与怀化农商行发生的禹子英案有一定的关系，综合本案的实际情况，对刘琳逾期还款的金额宜按借贷双方约定的贷款利率月利率9.7267‰计算利息，对罚息部分不再计算。2017年10月31日刘琳偿还借款本金20万元，2017年11月5日刘琳偿还了借款本金1411.65元；2017年11月15日刘琳偿还了借款本金2万元；2017年12月21日刘琳偿还了借款本金0.23元；2017年12月29日刘琳偿还了借款本金30000元，因此，至2020年4月25日止，被告刘琳、满小华仍欠原告借款本金864561.44元（1115973.32元-20万元-1411.65元-2万元-0.23元-3万元=864561.44元），被告刘琳、满小华应付原告利息506891.6元（1515973.32×9.7267‰×12÷365×365天＋1115973.32×9.7267‰×12÷365×224天＋915973.32×9.7267‰×12÷365×5天＋914561.67×9.7267‰×12÷365×10天＋894561.67×9.7267‰×12÷365×36天＋894561.44×9.7267‰×12÷365×8天＋864561.44×9.7267‰×12÷365×848天-1415.34元利息=506891.6）。 至于被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然是否应当承担连带清偿责任问题，由于原告与被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然在《借款展期协议》约定：借款有保证担保的，保证人继续承担连带保证责任的，保证期间为借款到期之日起二年。本案被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然为保证人，借款展期自2017年3月20日到期。至2020年8月6日原告怀化农商行向本院起诉主张保证债权时，已超过保证期间二年，且原告没有提交证据证明其在保证期间内向保证人主张过保证债权，依据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款及相关法律的规定，被告胡兴明、张婕、孙卿、钟然的保证责任免除，故原告要求保证人承担连带责任的理由不成立，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第九十九条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国商业银行法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘琳、满小华于本判决生效之日起十日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司贷款本金864561.44元元及截止至2020年4月25日的利息506891.6元，并自2020年4月26日起按月利率9.7267‰向原告怀化农村商业银行股份有限公司支付利息至借款清偿之日时止。 二、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25548元，减半收取12774元，保全费5000元，共计15774元，由原告怀化农村商业银行股份有限公司承担4202元，由被告刘琳、满小华共同负担13572元；由被告刘琳、满小华共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  张文香 二〇二〇年九月二十九日 代理书记员  聂 瑶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十九条当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国商业银行法》 第三十三条商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。