广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0312民初2621号 原告：广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行，住所地广西桂林市临桂区中庸镇中庸街。 负责人：李某，职务：该支行行长。 委托诉讼代理人：秦某，男，1991年2月4日生，汉族，住广西桂林市象山区，系该行职员。 委托诉讼代理人：黄某，男，1990年1月25日生，壮族，住广西桂林市临桂区，系该行职员。 被告：胡某，男，1978年2月18日生，汉族，住湖南省湘潭县。 原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行与被告胡某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行（以下称临桂农商行中庸支行）的委托诉讼代理人秦某到庭参加了诉讼，被告胡某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告临桂农商行中庸支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告胡某签订的《借款展期协议》(协议编号:368526190365545)；2、依法判令被告胡某归还尚欠原告贷款本金30万元及利息、罚息、复利54,089.29元(上述利息,罚息、复利计算至2020年7月6日止,2020年7月7日至贷款结清之日的利息、罚息复利按合同约定另计)；3、依法判令被告胡某对上述贷款本金、利息、罚息、复利等，在其所有的名下坐落灵川县[房产证号:灵川县房权证定江镇字第××号，土地证号:灵06国用(2006)第06700027**]的房产对上述债务承担抵押担保责任,原告对抵押房产在折价、拍卖或变卖时所得款项享有优先受偿权；4、本案诉讼费用及实现债权所需费用全部由被告承担。事实与理由:2016年7月11日被告胡某因房屋装修资金不足向广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行申请借款30万元。原告与被告胡某于2016年7月26日签订《个人借款合同》(合同编号:368502160909764),合同约定借款金额30万元整,借款期限2016年7月26日至2019年7月25日,借款到期前,因胡某无法到期偿还贷款本息,经借款人胡某申请,我行对本笔贷款进行贷款展期,并签定《借款展期协议》(协议编号:368526190365545)，展期终止日为2020年12月21日,贷款利率采用浮动利率,在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准年利率4.75%上浮60%,执行年利率7.60%,逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,根据借款合同第10.5项约定:本合同有效期内发生下列事项之一的,贷款人有权停止发放借款,宣布本合同提前到期,行使担保权,宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期……(2)借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息……,该笔借款被告未按合同约定履行义务,借款合同第10.4项约定对应付未付利息,原告依据中国人民银行规定计收复利。……逾期借款的应付未付利息,按逾期贷款利率计算复利。截至2020年7月6日,该笔贷款尚欠本金30万元,利息、罚息、复利54,089.29元,该笔贷款担保的方式为抵押,原告与被告胡某于2016年7月26日签订《抵押担保合同》(合同编号:368504161151521)合同约定以被告胡某名下坐落灵川县[房产证号:灵川县房权证定江镇字第××号,土土地证号:灵06国用(2006)第0670007**的房产作抵押担保，双方到灵川县不动产登记局办理抵押登记[不动产登记证明:桂(2016)灵川县不动产证明第000969号],抵押合同第四条约定抵押担保范围包括:……债务本金,利息、罚息、复利、……诉讼费……等债权人实现债权和担保权的费用,原告于2016年9月30日将贷款本金30万元整发放至被告胡某的账户,贷款发放后被告未按合同约定履行义务,多次未能按季足额偿还贷款利息。经催收,被告胡某未履行还款义务。被告胡某未履行合同义务,已构成违约。根据抵押合同第9.2项:有下列情形之一的,抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。……(2)抵押权人依照主合同约定或国家法律法规规定解除主合同……被告胡某对上述贷款本金、利息、罚息、复利等,在其所有的名下坐落灵川县[房产证号:灵川县房权证定江镇字第××号,土地土地证号:灵06国用(2006)第06700027**房产对上述债务承担抵押担保责任,原告对抵押房产在折价、拍卖或变卖时所得款项享有优先受偿权。被告的违约行为严重影响原告的正常经营,为维护原告合法权益,根据国家有关法律规定,特向人民法院提起诉讼,请求法院依法判决,支持原告诉讼请求。 被告胡某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告胡某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。视为其已放弃答辩和质证的权利。原告临桂农商行中庸支行提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告临桂农商行中庸支行提交的证据和陈述的事实予以确认。 根据原告陈述和本院采信的证据，本院确认如下案件事实： 2016年7月11日，被告胡某向原告临桂农商行中庸支行申请借款300,000元。同日，双方签订《个人借款合同》（合同编：368502160909764），合同第一部分为通用条款，对于借款、担保、违约责任以及其他进行了约定，其中第4.6条约定：4.6.1借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款资金不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。4.6.2贷款人依照法律规定或者本合同约定，对借款人行使抵销权的，所抵销的债务及抵充顺序，由贷款人确定；贷款人依法行使代位权时，次债务人向贷款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。4.6.3借款人的还款资金不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择还款资金按照实现债权费用、违约金、复息、罚息、利息、贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。第十条违约责任约定：……10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。10.5本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；……10.7因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费、律师费（律师费按广西壮族自治区物价部门规定的律师服务收费标准计算）及其他贷款人实现债权的有关费用。第十一条其他条款约定：……11.4本合同填写的借款人住址为其通讯地址，任何书面通知只要发往以上地址，均视为已送达。借款人通讯地址如有变动，应于十日内书面通知贷款人。合同第二部分为特别条款。其中第十五条约定立约人信息为借款人胡某，身份证件及号码，住址为湖南省湘潭县，电话为137××××2128。第十六条约定借款金额为300,000元，借款用途为装修房屋，借款期限为3年，自2016年7月26日起至2019年7月25日止，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮60%，执行年利率7.6%。合同第十八条约定还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清，如借款人不能在付息日结息，则自付息日起计收复利。第二十条约定担保方式为抵押，担保合同另行签订，从合同编号为：368504161151521。第二十一条约定了违约责任：21.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息。……21.3对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之叁（大写）收取违约金。……2016年7月26日，被告向原告出具《借款抵（质）押承诺书》，承诺以其名下的房地产提供担保。同日，原告与被告签订《抵押担保合同》（合同编号：368504161151521）。合同第一部分为通用条款，其中第四条约定抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费（律师费按广西壮族自治区物价部门规定的律师服务收费标准计算）及其他贷款人实现债权的有关费用。第五条约定抵押权的效力除及于抵押物本身，还及于其从物、从权利、代位权、附着物、附合物、加工物、孳息及代位物。第九条约定担保责任的发生：9.1如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。9.2有下列情形之一的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。抵押人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款有限受偿，或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿主合同债务，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物。（1）主合同约定的债务履行期限届满，抵押权人未受清偿；（2）抵押权人依照主合同的约定或国家法律法规规定解除主合同；（3）抵押权人依据主合同约定提前收回主债权……合同其他条款约定；13.4本合同填写的抵押人地址为其通讯地址，任何书面通知只要发往以上地址，均视为已送达，抵押人通讯地址如有变动，应于十日内书面通知抵押权人。合同第二部分为特别条款，其中第十六条约定抵押人为胡某，身份证件及号码为，住址为湖南省湘潭县，电话为130××××3093。第十七条约定担保：17.1本合同担保的主合同为：胡某（以下简称债务人）与抵押权人于2016年7月26日签订的编号为368502160909764的《个人借款合同》（以下简称主合同）。17.2本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币（大写）叁拾万元整，（小写）￥300,000。17.3债务人履行债务的期限为3年，自2016年7月26日起至2019年7月25日止。如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定。17.4抵押人自愿以本合同项下的编号为368504161151521抵押物清单项下所列财产作为抵押物设定抵押登记，具体详见抵押物清单。……合同签订同日，双方签订了《抵（质）押物清单》（编号：368504161151521），确定抵押物为灵川县，房屋所有权证号为灵川县房权证定江镇字第××号，国有土地使用权证号为灵06国用（2006）第0670002740号。2016年9月27日，原告到灵川县不动产登记局进行房屋抵押权登记。2016年9月30日原告依约将借款本金300,000元支付至被告胡某的账户内。2019年6月20日，被告向原告提交《展期还款申请书》，申请对借款进行展期，2019年7月25日，原、被告签订《借款展期协议》（合同编号：368526190365545），约定：借款人：胡某，住所：灵川县，身份证号码：，展期金额为300,000元，展期期限自2019年7月25日起至2020年12月21日止，展期利率为年利率7.6%，担保人同意继续承担2016年7月26日签订的编号为368502160909764《个人借款合同》（主合同）和本协议项下的借款抵押担保责任。合同第九条约定，本协议是对主借款合同和原对应的担保合同部分条款的变更和补充，除本协议变更的有关条款外，借款合同和担保合同的其他各条款继续有效，借款人、贷款人、担保人应当继续履行。第十条送达地址约定：1.借款人提供下列邮寄地址、收件人、电子邮箱、电话号码、传真号码等信息（以下统称送达地址）用于接收贷款人或人民法院发送的各类纸质或者电子数据通知、信函、法律文书（以下统称文书）：1.1主要送达地址（借款人、担保人为自然人的，须为本人的真实信息；担保人为法人和其他组织的，须为法定代表人或主要负责人的真实信息）：借款人：邮寄地址：，指定收件人：胡某，电话号码：137××××2128。……2.上述地址持续适用于主合同履行期间、人民法院一审、二审、再审和执行期间。3.贷款人或人民法院为主合同的履行、变更、解除和争议解决，按上述送达地址向借款人邮寄、发送相关文书时，若发生送达不成情形（包括但不限于收件人身份不明、无人签收、地址不详、地址搬迁、长期未自取、电子数据被退回、拒收等），以文书被退回一直日视为送达至日；按上述邮寄地址直接送达文书时，若发生送达不成情形（包括但不限于无人签收、地址不详、地址搬迁、拒收等），可以采取留置或张贴文书的方式送达，以留置或张贴文书之日视为送达之日。4.借款人送达地址变更的，应自变更之日起十日内将变更的送达地址书面告知贷款人，否则仍以本合同约定的送达地址为准……借款发放后，自2016年12月21日至2019年7月25日，被告共计归还了利息63,682.88元,原告陈述被告归还的款项中有29,371.90元是其员工秦某代垫的，其诉讼请求中关于要求被告支付利息、罚息及复利共计54,089.29元包含了要求被告归还秦某的29,371.90元。被告从2019年4月1日起开始逾期偿还借款利息，自2019年7月26日起，被告未再按合同约定归还借款利息。2020年1月15日，原告向被告在《借款展期协议》中确认的地址邮寄了《贷款提前到期通知书》，被告未在异议期内向法院提起诉讼。2020年7月27日，原告诉至本院，提出如上诉请。 另查明，截止2020年9月10日，被告胡某尚欠原告贷款本金300,000元，利息、罚息、复利共计29,322.68元，2020年9月11日起的利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定利息计算至清偿之日止。 本院认为，原告临桂农商行中庸支行与被告胡某签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《借款展期协议》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，该三份合同是合法有效的，本院予以确认。故根据双方当事人签订的个人借款合同、抵押担保合同及借款展期协议书的约定，全面履行合同义务，现原告已经履行了借款的义务，被告应当承担及时归还借款责任。经审理查明，被告从2019年4月1日起开始已经累计三期未足额偿还借款利息，根据《个人借款合同》第10.5条借款人连续三期或累计三期（含三期）未按时足额偿还借款本息的，原告可以宣布借款提前到期的约定，由于被告的行为已构成违约，原告根据合同约定有权要求解除合同，提前收回借款，本案中，原告已经于2020年1月15日向被告确认的地址邮寄了《贷款提前到期通知书》，被告未在异议期内提出异议，故原、被告签订的《借款展期协议》已经解除，原告诉请解除双方签订的《借款展期协议》，本院确认该《借款展期协议》已经于2020年1月15日解除。原告解除借款合同后，被告胡某并未履行还款的义务。原告诉请被告胡某归还借款本金及利息、罚息、复利的诉请，证据确凿，理由充分，本院予以支持，经审核，截止2020年9月10日，被告尚欠原告贷款本金300,000元，利息为29,322.68元（2020年9月11日以后的利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定计算至清偿之日止），至于原告称其主张的利息、罚息、复利中包含了原告职员代垫的款项，由于该款项属于另一法律关系，故本院不在本案中处理，权利人可另行主张。本案被告就涉诉借款以其所有的房屋即位于灵川县屋设定抵押，且依法办理了抵押登记，根据《抵押担保合同》第9.2条第（2）项的约定，现原告与被告签订的主合同已经解除，故原告作为债权人可以要求被告在不履行主合同义务时对被告抵押房屋行使抵押权，并有权就协议折价或者申请拍卖、变卖，所得价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第九十三条、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行与被告胡某于2019年7月25日签订的《借款展期协议》(协议编号:368526190365545)已于2020年1月15日解除； 二、被告胡某归还借款本金300,000元及利息、罚息、复利（按《个人借款合同》约定计算至2020年9月10日止的利息、罚息、复利总计为29,322.68元，2020年9月11日起的利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定计算至清偿之日止）给原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行； 三、被告胡某在本院确定的履行届满期限内不履行上述第二项判决的付款义务，原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行可以就被告胡某坐落于灵川县被告胡某协议折价或者申请拍卖、变卖，所得价款由原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行享有优先受偿权，该价款超过债权款项的部分归被告胡某所有，不足的部分由被告胡某清偿； 四、驳回原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行的其他诉讼请求。 上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费6,611元，依法减半收取3,305.50元，由原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行负担231.50元，被告胡某负担3,074元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数和代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费6,611元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后，在上诉期限届满后未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  李冬文 二〇二〇年九月二十九日 书记员  彭 婷