四川省中江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0623民初1788号 原告：中江县农村信用合作联社，住所地四川省德阳市中江县凯江镇御马街**。统一社会信用代码：915106236757848276。 法定代表人:陈娟，该社理事长。 委托诉讼代理人：唐代辉，男，1969年2月28日出生，汉族，职工，住四川省中江县。 委托诉讼代理人：胡琪，女，1986年1月6日出生，大学文化，汉族，职工，住四川省德阳市旌阳区。 被告：吕昌奎，男，1974年2月26日出生，汉族，居民，住四川省中江县。 被告：肖敏，女，1977年12月5日出生，汉族，居民，住四川省中江县。 被告：德阳市汇益房地产开发有限责任公司，，住所地四川省德阳市旌湖开发区翠湖路统一社会信用代码：915106007118331484。 法定代表人:何敏，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：王蓉艳，上海段和段（德阳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡城，上海段和段（德阳）律师事务所律师。 被告：尹玉寿，男，1963年3月5日出生，汉族，居民，住四川省中江县。 委托诉讼代理人：王蓉艳，上海段和段（德阳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡城，上海段和段（德阳）律师事务所律师。 被告：刘安顺，男，1962年11月26日出生，汉族，居民，住四川省中江县。 原告中江县农村信用合作联社（以下简称中江信用联社）与被告吕昌奎、肖敏、德阳市汇益房地产开发有限责任公司（以下简称汇益公司）、尹玉寿、刘安顺借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中江信用联社的委托诉讼代理人唐代辉、胡琪、被告吕昌奎、汇益公司与尹玉寿的委托诉讼代理人王蓉艳、刘安顺到庭参加诉讼。被告肖敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中江信用联社向本院提出诉讼请求：1、被告吕昌奎、肖敏、刘安顺偿还贷款本金750万元，以及截止贷款结清之日的利息、罚息；2、原告对被告汇益公司提供的抵押物处置价款优先受偿；3、被告尹玉寿对上述第1项款项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告明确第一项诉讼请求：贷款本金750万元的利息、罚息的计算时间、标准按合同约定确定。 事实和理由：被告汇益公司与原告签订《最高额抵押担保合同》，约定被告汇益公司用其名下位于中江县凯江镇东河路下段45号2832.45㎡的房产以及4109.74㎡的土地使用权作抵押为吕昌奎在2014年5月3日至2017年5月28日期间的贷款提供最高额1000万元的抵押担保，并于2014年6月4日办理了抵押登记。 被告吕昌奎、肖敏夫妻于2015年5月28日在原告处贷款1000万元，到期日2016年5月27日，执行月利率9.84‰，按季结息，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。该贷款被告分别于2019年3月27日、6月25日、2020年1月3日各偿还本金100万元、100万元、50万元，现有贷款余额750万元未偿还。利息结付至2015年12月20日，此后仅从其账户中扣收利息1520.02元，其余利息、罚息，被告均未支付。 上述贷款同时由被告尹玉寿承担连带责任担保。 2019年11月8日，被告刘安顺与原告签订《分期还款协议书》，同意与吕昌奎共同偿还上述贷款本息。 被告肖敏与被告吕昌奎系夫妻关系，在夫妻关系存续期间，被告肖敏同吕昌奎共同在借款申请书、个人贷款面谈记录签字捺印，有夫妻共同贷款的合意，被告肖敏应承担共同偿还责任。 被告吕昌奎辩称，原告陈述的借款、偿还借款的事实属实。借款应当偿还。 被告肖敏未作答辩，也未向本院提交任何证据材料。 被告汇益公司辩称，被告汇益公司已为借款人分别于2019年3月27日、6月25日、2020年1月3日各偿还借款本金100万元、100万元、50万元，共计250万元。被告汇益公司承担担保责任后，享有对借款人的追偿权。此追偿权范围既包括被告汇益公司已经偿还的250万元贷款，也包括后续抵押财产处置后代借款人偿还的全部资金及费用总额。被告汇益公司同意按约定承担担保责任。 被告尹玉寿辩称，被告尹玉寿同意按约定承担担保责任。 被告刘安顺辩称，对于借款的事实，以及利息的约定均同意被告吕昌奎的意见。被告刘安顺同意承担责任。但希望原告将罚息免去。 本院经审理认定事实如下：2014年5月23日，被告吕昌奎向原告中江信用联社所属分支机构黄鹿分社（下称黄鹿分社）申请借款1000万元，被告吕昌奎在申请人栏签名、捺印，被告汇益公司在担保人栏盖章，被告尹玉寿在担保人栏签名、捺印。同日，黄鹿分社制作个人贷款面谈记录，被告吕昌奎在借款申请人栏签名、捺印，被告肖敏在配偶栏签名、捺印，被告汇益公司在担保人栏盖章，被告尹玉寿在担保人栏签名、捺印。 同日，被告汇益公司股东会决议，同意用中江县凯江镇东河路下段45号房地产［房屋所有权证号：中江房权证自字第××号，国有土地使用证号：江国用（2009城单第××号）］为吕昌奎在黄鹿分社的借款壹仟万元提供抵押担保。同时，被告汇益公司承诺，若贷款出现逾期、欠息等违约事项，黄鹿分社有权依法处置抵押物，价款优先用于归还贷款本息，以及实现债权的各项费用。被告尹玉寿出具《股东承诺书》，承诺个人愿意为该借款承担连带担保责任。 同年5月30日，被告吕昌奎（借款人、甲方）与黄鹿分社（贷款人、乙方）签订《个人借款合同》[合同编号：中江信个借（2014）130021号]，主要约定，乙方向甲方提供循环使用借款额度为人民币壹仟万元。借款用于购材料。借款支用有效期间自2014年5月30日至2017年5月28日。贷款利率为固定利率即按发放时间同期同档次利率确定。贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。借款借据与此不一致的，以借款借据为准。按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。以借款人出具的“个人借款支用申请书”时间用款。 同日，被告汇益公司（抵押人、甲方）与黄鹿分社（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》，主要约定，鉴于乙方为吕昌奎（债务人）连续办理人民币贷款业务而将要与债务人在2014年5月30日至2017年5月28日期间签订编号为中江信个借（2014）130021号《个人借款合同》（主合同），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。抵押财产为被告汇益公司所有的座落于中江县地产［房屋所有权证号：中江房权证自字第××号、面积2832.45㎡，国有土地使用证号：江国用（2009城单第××号）、面积4109.74㎡］，价值为1775.83万元。担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息，包括罚息…乙方实现债权发生的费用，包括但不限于诉讼费…担保责任的最高限额为人民币壹仟万元。 2014年6月4日，黄鹿分社取得房屋他项权证[中江房他证自字第（14）0021号]、土地他项权证[江他项（2014）第11355号]。 2015年5月28日，被告吕昌奎、肖敏向黄鹿分社申请借款1000万元，被告吕昌奎、肖敏在申请人栏签名、捺印，被告汇益公司在担保人栏盖章，被告尹玉寿在担保人栏签名。同日，黄鹿分社制作个人贷款面谈记录，被告吕昌奎在借款申请人栏签名、捺印，被告肖敏在共同申请人栏签名、捺印，被告汇益公司在担保人栏盖章，被告尹玉寿在担保人栏签名。 同日，被告吕昌奎向黄鹿分社出具《个人借款支用申请书》申请支用借款人民币壹仟万元。该日，黄鹿分社向被告吕昌奎提供借款1000万元，被告吕昌奎出具借款借据（编号1882D11003137984-003号），载明，借款金额壹仟万元，借款日期2015年5月28日，借款到期日2016年5月27日，借款用途生产经营，执行月利率8.16‰，还款方式按季结息，到期一次性还本法。被告汇益公司在担保人栏盖章，被告尹玉寿在担保人栏签名。同时，黄鹿分社（乙方）与被告吕昌奎（甲方）签订《利率变更协议》，约定，乙方于2015年5月28日向甲方发放借款人民币壹仟万元，借据编号1882D11003137984-003号，因乙方贷款系统升级，造成借据利率与合同约定不符，经平等协商，对利率作出如下变更:借款执行月利率8.16‰，现修改为9.84‰。本协议是原借据不可分割的组成部分，与原借据具有同等法律效力。 2017年5月21日、8月24日，原告向被告吕昌奎送达到（逾）期贷款催收通知书，2018年9月19日、2020年2月25日，原告向被告吕昌奎送达逾期贷款催收通知书，主张债权。2018年8月15日，原告向被告汇益公司、尹玉寿送达逾期贷款催收通知书，主张担保债权。 2019年11月18日，原告（甲方）与被告刘安顺（乙方）签订《分期还款协议》，约定，鉴于吕昌奎于2015年5月28日向中江县农村信用合作联社借款壹仟万元，到期时间2016年5月27日，现有余额800万元。…乙方刘安顺作为该笔借款实际用款人，为保证中江县农村信用合作联社的债权得以实现经协商一致，达成如下还款协议：一、刘安顺自愿与吕昌奎一起共同偿还在甲方2015年5月28日的借款800万元及利息。二、因刘安顺、吕昌奎目前资金较为困难，协商一致，共同偿还本协议第一款债务，利率按甲方与吕昌奎原签订的合同计算，分期还款计划如下：（一）2019年12月30日前偿还贷款1000000.00元及原合同约定的利息；（二）2020年3月20日前偿还贷款7000000.00元及原合同约定的利息。三、若乙方未按上述第一、二条的约定如期如数偿还贷款本息，甲方有权单方面终止该协议的履行，并根据本协议约定从逾期之日起就全部未偿还债务向乙方要求一次性履行。 被告汇益公司分别于2019年3月27日、6月25日、2020年1月3日各偿还借款本金100万元、100万元、50万元，共计250万元。被告吕昌奎将借款本金1000万元的利息结付至2015年2月20日。此后，原告扣收利息1520.02元。尚欠借款本金750万元及相应利息（包括罚息），被告未予偿还。 另查明，被告吕昌奎、肖敏系夫妻关系。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 本案中，原告中江信用联社所属黄鹿分社与被告吕昌奎签订的《个人借款合同》、与被告汇益公司签订的《最高额抵押合同》、原告中江信用联社与被告刘安顺签订的《分期还款协议》均系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。黄鹿分社系原告的分支机构，其权利应由原告行使、享有。 原告中江信用联社所属黄鹿分社于2015年5月28日向被告吕昌奎提供借款1000万元。被告汇益公司偿还了250万元，尚余本金750万元及相应利息（包括罚息）未予偿付，构成违约。 被告肖敏与被告吕昌奎共同申请借款，借款用途为生产经营，与被告吕昌奎亦系夫妻关系。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，本案以被告吕昌奎个人名义的举债，发生于被告吕昌奎、肖敏夫妻关系存续期间，被告肖敏共同申请借款，应视为夫妻双方共同意思表示，上述债务应当认定为被告吕昌奎、肖敏的夫妻共同债务。 被告刘安顺与原告签订的《分期还款协议》约定自愿与被告吕昌奎对尚欠借款800万元承担共同偿还责任，应视为债的加入，且其未按约定履行义务，构成违约。 根据合同法第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，以及合同约定，结合以上，原告主张被告吕昌奎、肖敏、刘安顺偿还尚欠借款750万元及相应利息（包括罚息），符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 利息的计算方式：按月利率9.84‰为标准，以本金1000万元为基数，从2015年12月21日起计至2019年3月27日止、以本金900万元为基数，从2019年3月28日起计至2019年6月25日止、以本金800万元为基数，从2019年6月26日起计至2020年1月3日止、以本金750万元为基数，从2020年1月4日起计至借款清偿之日止。已扣收的利息1520.02元应予品跌。 罚息的计算方式：按月利率9.84‰的50%为标准，以本金1000万元为基数，从2016年5月28日起计至2019年3月27日止、以本金900万元为基数，从2019年3月28日起计至2019年6月25日止、以本金800万元为基数，从2019年6月26日起计至2020年1月3日止、以本金750万元为基数，从2020年1月4日起计至借款清偿之日止。 关于原告请求对被告汇益公司提供的抵押物处置价款优先受偿的问题。 被告汇益公司经股东会议决议，同意用其所有的案涉房地产向原告就被告吕昌奎的借款本金、利息（包括罚息）等提供抵押担保，并办理了抵押登记，黄鹿分社依法取得了房屋他项权证［中江房他证自字第（14）0021号］、土地他项权证［江他项（2014）第11355号］。诉讼过程中，被告汇益公司同意按约定承担担保责任。根据担保法第三十三条之规定，原告就被告吕昌奎、肖敏、刘安顺应偿还的借款本金750万元及相应利息（包括罚息）对被告汇益公司提供抵押的座落于中江县地产［房屋所有权证号：中江房权证自字第××号、面积2832.45㎡，国有土地使用证号：江国用（2009城单第××号）、面积4109.74㎡］价值在担保责任的最高限额1000万元范围内享有优先受偿权。 关于原告请求被告尹玉寿对上述债务承担连带保证责任问题。 根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”的规定，被告尹玉寿在《个人借款申请书》、《个人贷款面谈记录》、借款借据的担保人栏签名、捺印，并出具《股东承诺书》，承诺为该借款承担连带担保责任，债权人即原告接受且未提出异议，被告尹玉寿与原告之间的保证合同成立。根据担保法第十八条、第二十一条、第二十六条的规定，被告尹玉寿在《股东承诺书》明确该借款承担连带担保责任，应认定原告与被告尹玉寿之间的保证方式为连带责任保证。原告与被告尹玉寿未约定保证范围，被告尹玉寿应当对借款本金及利息（包括罚息）承担保证责任。原告与被告尹玉寿未约定保证期间，原告有权自主债务人履行期届满之日起六个月内要求被告尹玉寿承担保证责任。原告虽是在2018年8月15日，向被告尹玉寿主张担保债权，但诉讼过程中，被告尹玉寿同意承担保证责任。故，原告现要求被告尹玉寿对上述债务承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告肖敏未到庭参加诉讼，本院视为其对原告提供的证据放弃质证，以及对原告的主张放弃答辩的权利。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告吕昌奎、肖敏、刘安顺于本判决生效后十五日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款本金人民币750万元及相应利息、罚息。 利息的计算方式：按月利率9.84‰为标准，以本金1000万元为基数，从2015年12月21日起计至2019年3月27日止、以本金900万元为基数，从2019年3月28日起计至2019年6月25日止、以本金800万元为基数，从2019年6月26日起计至2020年1月3日止、以本金750万元为基数，从2020年1月4日起计至借款清偿之日止。已扣收的利息1520.02元应予品跌。 罚息的计算方式：按月利率9.84‰的50%为标准，以本金1000万元为基数，从2016年5月28日起计至2019年3月27日止、以本金900万元为基数，从2019年3月28日起计至2019年6月25日止、以本金800万元为基数，从2019年6月26日起计至2020年1月3日止、以本金750万元为基数，从2020年1月4日起计至借款清偿之日止。 二、原告中江县农村信用合作联社就被告吕昌奎、肖敏、刘安顺应偿还的上述一项借款本金750万元及相应利息（包括罚息）对被告德阳市汇益房地产开发有限责任公司提供抵押的座落于中江县地产［房屋所有权证号：中江房权证自字第××号、面积2832.45㎡，国有土地使用证号：江国用（2009城单第××号）、面积4109.74㎡］价值在担保责任的最高限额1000万元范围内享有优先受偿权。 三、被告尹玉寿对上述一项款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费55324.00元，，由被告吕昌奎、肖敏、刘安顺、尹玉寿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  张代强 二〇二〇年九月七日 书记员  周 静