河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0102民初5503号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：康顺杰，河南律范律师事务所律师。委托诉讼代理人：聂磊，河南律范律师事务所实习律师。被告：贺学军，男，1972年4月26日出生，汉族，身份证载明住址郑州市中原区。被告：周红霞，女，1983年1月17日出生，汉族，身份证载明住址河南省卢氏县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）与被告贺学军、周红霞保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人康顺杰、聂磊到庭参加诉讼，被告贺学军、周红霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款292632.16元；2.判令被告向原告支付逾期保险费1552.9元；3.判令被告向原告支付滞纳金（以理赔金额为基数，自2020年6月29日起按照0.063％/天暂计算至2020年7月1日为368.73元，实际计算至被告偿还全部款项之日）；以上共计294553.79元;4.判令原告对位于中原区××小区××楼××单元××号的房产（房产证号：郑房权证字第**）折价或者拍卖、变卖所得的价款在第1、2、3项债权范围内享有优先受偿；5.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费、公告费等费用。事实与理由：2019年6月5日，中航信托股份有限公司（下称“出借人”）与被告签订《借款合同》（合同编号DY20190603002032-001），合同约定：被告向出借人申请借款人民币150000元，借款期限为36个月，借款利率为年利率9.2%，若本笔动用借款的放款日为1日至25日期间，则本笔借款每月的还款日为放款日相对应日期；若本笔动用借款的放款日为26日至31日期间，则本笔借款每月的还款日为22日。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150.0%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。2019年7月24日，出借人与被告签订《借款合同》，向其提供借款100000元。2019年8月23日，出借人与被告签订《借款合同》，向其提供借款110000元。借款合同签订后，经被告投保，原告出具《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），约定每月担保费率为0.12％。双方同时约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取违约金。本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。2019年6月5日，被告周红霞向原告出具《共有及共同债务声明》，对被告贺学军所申请贷款在发生理赔时的债务予以确认系夫妻共同债务，并同意原告根据合同对抵押物行使抵押权。2019年6月5日，二被告与原告订立《最高额抵押合同》，将其所有的位于中原区××小区××楼××单元××号（房房产证号：郑房权证字第**）产作为抵押物为原告的保险保证责任提供担保，同时办理了抵押登记，原告取得编号为豫（2019）郑州市不动产证明第0166040号不动产登记证明。被告未根据合同约定全部履行还款义务，其行为已经构成根本违约。原告根据保险合同履行保险责任，于2020年6月29日为被告理赔了《借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计人民币292632.16元。原告履行保证责任后取得相关权利，多次要求被告履行付款义务，但被告至今尚未偿还上述金额，迫于无奈原告只能诉诸法律。被告贺学军未答辩。被告周红霞未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告贺学军、周红霞缺席本案审理，仅由原告在庭审中提交、开示论证了其证据。原告同时亦接受了本院的询问并作了相应陈述。结合原告的前述举证陈述，本院经审理认定事实如下：被告贺学军作为借款人（乙方）于2019年6月5日、2019年7月24日、2019年8月23日与中航信托股份有限公司（以下简称中航信托）作为出借人（甲方）分别签订《借款合同》（合同编号：DY20190603002032-001、DY20190603002032-005、DY20190603002032-007）三份，主要约定：贺学军向中航信托借款150000元、100000元、110000元，借款用途用于生产经营，借款期限为36个月，本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率9.2%，还款账户以借款人在借款平台上APP上绑定的为准。若本合同项下贷款已投保保证保险或/及担保公司承担保证责任的，则乙方确认在保险人或/及担保人向甲方进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人或/及担保人，保险人或/及担保人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需甲方进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。中航信托分别于2019年6月10日、2019年7月24日、2019年8月23日向被告贺学军发放了150000元、100000元、110000元。被告贺学军作为投保人分别于2019年6月5日、2019年7月24日、2019年8月22日在原告处投保签署《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：BDDY1906050000935926、BDDY1907240001413414、BDDY1908220001723615）三份，约定：被保险人为中航信托股份有限公司，保险金额分别为165000元、110000元、121000元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。保险费缴纳方式为月缴，与借款的每月还款日一致，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额分别为178.2元、118.8元、130.68元。投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2019年6月5日，被告贺学军（抵押人、债务人）、周红霞与原告平安保险公司（抵押权人、债权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20190603002032）一份，约定：抵押物坐落于中原区××小区××楼××单元××号，不动产权证编号为郑房权房权证字第**。担保的主债权为债权人在自2019年6月5日至2027年9月13日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单），包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押期限自2019年6月5日至2027年9月13日。抵押担保最高本金金额为人民币394900元。同日，被告周红霞向原告出具《共有及共同债务声明》一份，载明：本人系借款人配偶，本人同意并确认，借款人贺学军自2019年6月5日至2027年9月13日期间因未按时偿付借款（如发生）导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔，从而对贺学军享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。本人系下述抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意借款人贺学军以房地产权利证编号为郑房权证房权证字第**的为抵押物向中国平安财产保险股份有限公司提供抵押担保。中国平安财产保险股份有限公司依据合同约定行使抵押权的，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。原告提交的显示落款日期2019年6月6日、郑州市国土资源局不动产登记专用章的豫（2019）郑州市不动产证明第0166040号《不动产登记证明》载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为中国平安财产保险股份有限公司，义务人贺学军，坐落于中原区××小区××楼××单元××号，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为39.49万元，债务人贺学军，债务履行期限为2019年6月5日至2027年9月13日。2020年6月29日，中航信托股份有限公司向原告出具《履行保险责任通知书》三份，分别载明：截止本通知签发之日，因借款人未按期归还借款，根据贵司出具的签署《保险单》的有关条款，贵司需履行保险责任，向我司理赔贷款合计人民币118444.23元、81584.04元、92603.89元，并将理赔款划入我司指定的银行账户中。同日，原告将上述三笔款项转账支付到中航信托股份有限公司，中航信托股份有限公司向原告出具《履行保险责任证明书》三份，分别载明：因借款人未按期还款，贵公司已根据上述《个人借款保证保险保险单》于2020年6月29日向我司代偿本息合计人民币118444.23元、81584.04元、92603.89元。本院认为，上述《平安个人借款保证保险保险单》《借款合同》《最高额抵押合同》《履行保险责任通知书》《履行保险责任证明书》《共有及共同债务声明》没有证据证明存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效情形。被告贺学军于2020年4月10日开始出现违约还款，原告依据保险合同向中航信托股份有限公司履行了理赔义务，被告贺学军未向原告归还理赔款项，已构成违约。故原告要求被告贺学军偿还其代偿的理赔款292632.16元及逾期支付的保险费1552.9元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告主张滞纳金（违约金）的请求，本院认为，违约金制度系以赔偿非违约方的损失为主要功能，而不是旨在严厉惩罚违约方。保险公司违约金请求基础系其与投保人签订的保证保险合同，其违约金计算基数源于保险人代位求偿权，投保人向其所承担的并非借款合同项下的还款义务，被告违约给其造成的损失为资金占用损失，在原告保险费之外，双方约定的每日0.063%，明显高于被告违约给其造成的实际损失。违约金标准按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算足以弥补其损失，故本院对原告主张的违约金标准予以调整。被告贺学军以其名下位于中原区××小区××楼××单元××号的房产提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故原告主张对涉案房产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，符合双方约定，且不违反法律规定，本院亦予以支持。原告依据被告周红霞以贺学军配偶身份出具的《共有及共同债务声明》主张被告周红霞对本案被告贺学军的债务承担共同还款责任，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贺学军、周红霞于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款292632.16元及保险费1552.9元；并以292632.16元为基数，自2020年6月29日起至被告偿还全部款项之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价利率的1.3倍支付违约金；二、原告中国平安财产保险股份有限公司对位于中原区华淮小区9号楼2单元××号的房产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2860元（已减半收取），由被告贺学军、周红霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于郑州市中级人民法院。审判员  徐红展二〇二〇年九月三十日书记员  闫利爽