重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0109民初7847号原告：中国银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区胜利街**，统一社会信用代码9150010990323916X8。负责人：罗富军，该支行行长。委托诉讼代理人：冯凯，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖雅然，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：邓芬，女，汉族，1976年7月12日出生，住重庆市北碚区。原告中国银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称中行北碚支行）与被告邓芬信用卡纠纷一案，本院于2020年7月31日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行北碚支行的委托诉讼代理人冯凯到庭参加诉讼，被告邓芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中行北碚支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告邓芬立即偿还原告信用卡透支本金29992元及截止于2020年6月23日的利息1621.26元、分期付款手续费638.38元、还款违约金1553.4元，以上合计33805.04元；并从2020年6月24日起至欠款付清时止，以本金为基数按日万分之五计付相应利息，以利息为基数按日万分之五计付相应复利；2.请求判令被告邓芬承担律师费500元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年9月19日，被告填写信用卡申请表向原告申领信用卡，经原告审查后为其办理了卡号为XX的信用卡一张。2011年10月24日，被告开始使用上述信用卡进行透支消费，但未按照约定履行还款义务。截至2020年6月23日，被告透支本金29992元，产生利息1621.26元、分期付款手续费638.38元、还款违约金1553.4元，合计33805.04元。原告多次催收无果起诉来院。被告邓芬未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告举示的证据和陈述进行了依法审查，本院对本案的事实认定如下：2011年9月19日，被告邓芬向原告中行北碚支行申请办理长城环球通信用卡万事达金卡并填写的信用卡申请表。该申请表背面所附信用卡领用合约中约定：第三条、利息和收费第1项：除本合约另有规定，乙方（持卡人）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。第2项：……信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……第四条、对账单及还款……第5项：乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，……。甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。第五条、附则第2项：本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效。乙方不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请。乙方未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。对于前述内容，甲方可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或者通过对账单或信函等方式进行通知。该合约还附收费表，载明透支利息为日息万分之五，按月计收复利；“分期轻松购”手续费按交易金额的百分比一次性收款，为3期：1.95%，6期：3.6%，9期：5.4%，12期：7.2%，18期：11.7%，24期：15%。此后，被告领用了原告的信用卡一张，卡号为1XX，并自2011年9月29日启用；后更换信用卡（卡号为2XX），并于2016年10月18日启用；后又更换信用卡（卡号为3XX），并于2019年11月29日启用。2020年3月起，被告开始逾期还款。截至2020年6月23日，被告共欠信用卡透支本金29992元，产生利息1621.26元、分期付款手续费638.38元、还款违约金1553.4元。另查明，2020年7月27日，原告委托北京德恒（重庆）律师事务所指派律师代理与被告的信用卡纠纷诉讼，并签订了《法律事务委托合同》，并于2020年8月3日支付了代理费500元。本院认为，被告使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告提供的信用卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款，应承担相应的违约责任。原告中主张的信用卡透支本金、利息、复利和分期付款手续费，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。被告所填写的信用卡申领表所附的信用卡领用合约第五条第2项虽约定了本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方（中国银行）相关业务规定及行业惯例办理。甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效。乙方（信用卡持卡人）不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请。乙方未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。但该约定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此对原告主张的2017年1月1日后产生的逾期还款违约金1553.4元，本院不予支持。原被告约定遵守的信用卡领用合约还约定，乙方未能按时还款，应赔偿甲方因催收而产支出的费用（包括诉讼费、律师费等）。本案中，被告实际未按期偿还欠款，原告所产生的律师费金额也未违反法律规定，故对原告要求被告支付律师费500元的诉讼请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓芬在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆北碚支行归还透支信用卡本金29992元、及截止2020年6月23日的透支利息1621.26元、分期付款手续费638.38元，共计32251.64元；并支付自2020年6月24日起至清偿完毕为止的利息、复利，其中利息以欠付本金为基数，复利以欠付利息为基数，均按日利率万分之五计付。二、被告邓芬在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆北碚支行支付律师费500元。三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费645.14元，减半收取322.57元，由被告邓芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 刘凤华二〇二〇年九月二十八日法官助理 王 睿书 记 员 张 芸