广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0803民初1822号原告:中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙某1。委托诉讼代理人：符俊，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪海，广东启源律师事务所律师。被告：王凤连，女，1967年2月10日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区*********，公民身份号码440************641。被告：柯建辉，男，1966年1月27日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区******明扬嘉苑C302房，公民身份号码440************91X。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王凤连、柯建辉保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人符俊到庭参加诉讼。被告王凤连、柯建辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告王凤连向原告支付保险理赔款237551.01元（包括：本金233082.16元、利息4113.68元、罚息355.17元）；2.判令被告王凤连向原告支付违约金暂计14510.03元（以保险理赔款为基数，按照0.063%/天，自代偿成功日起计算至被告王凤连偿还全部款项之日止；暂计至2020年7月1日的两笔代偿款的滞纳金合计为14510.03元）；3.请求人民法院判决确认原告就位于湛江经济技术开发区人民大道北6号南国豪苑三期13号楼403房【产权证号：粤（2018）湛江开发区不动产权第0010419号】的抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.判令被告王凤连承担原告需要支付的律师费7000元；5.判令被告王凤连承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；6.判令被告柯建辉对上述费用承担连带清偿责任。庭审中，原告变更诉讼请求中的第1、2项如下：1.请求判令被告王凤连向原告支付保险理赔款214205.01元（包括本金209781.3元、利息4072.13元、罚息351.58元）；2.判令被告王凤连向原告支付滞纳金（以保险理赔款214205.01元为基数，按照0.063%/天，自2020年3月27日起计算至被告王凤连偿还全部款项之日止）。事实和理由：2019年1月30日，被告王凤连向案外人兴业银行股份有限公司福州华林支行(以下简称:兴业银行)申请借款，并与兴业银行订立《零售经营类借款合同》，约定被告王凤连向兴业银行借款303000元用于生产经营，借款期限为36个月，自2019年1月30日至2022年1月30日止，借款利率按央行人民币贷款基准利率（最新）一年至五年（含五年）期限档次上浮33%计算。同日，被告王凤连向原告投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险》，并与原告签订立了《最高额抵押合同》。原、被告约定被告王凤连以其名下位于湛江经济技术开发区人民大道北6号南国豪苑三期13号楼403房为原告提供抵押担保。后被告王凤连为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。2019年4月22日，被告王凤连向兴业银行申请循环动用借款15000元，并网签了《零售经营类借款合同》，约定被告王凤连向兴业银行借款15000元用于生产经营，借款期限为36个月，自2019年4月22日至2022年4月22日止，借款利率按央行人民币贷款基准利率（最新）一年至五年（含五年）期限档次上浮66%计算。同日，被告王凤连向原告投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险》。2020年1月6日开始，被告王凤连逾期偿还贷款本息，构成重大违约。兴业银行要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此于2020年3月26日、27日成功向兴业银行支付保险理赔款项共计237551.01元。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》以及《最高额抵押合同》的约定，原告代被告王凤连偿还款项后，被告王凤连应当向原告归还全部理赔款项、未付保费及按照每日0.063%承担滞纳金，并有权就被告王凤连位于湛江经济技术开发区人民大道北6号南国豪苑三期13号楼403房的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。被告柯建辉作为被告王凤连的配偶，本案代偿债务发生在被告王凤连、被告柯建辉夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告柯建辉需对上述债务承担连带清偿责任。现经原告多次催收，两被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。被告王凤连、柯建辉未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求提交了《零售授信额度借款合同》《零售经营类借款合同》两份、《客户贷款确认书》《循环动用知晓书》《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险单》《平安个人借款保证保险条款》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》《申请人承诺书》《结婚证》《婚姻关系承诺书》《共有及共同债务声明》、房地产权证及房地产他项权证、《还款计划表》两份、还款明细、放款凭证、《代偿回单》《保险理赔确认书》两份、《代偿确认书》两份、《法律专项服务委托合同》、两被告身份证复印件等证据，上述证据形式合法、内容真实，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月30日，被告王凤连与案外人兴业银行订立《零售授信额度借款合同（适用于平安惠普合作贷款）》（编号：DY201********982），约定合同项下额度授信最高本金限额为303000元，授信有效期为60个月，自2019年1月30日起至2024年1月30日止。同日，被告王凤连与案外人兴业银行订立《零售经营类借款合同（适用于平安惠普合作贷款）》（编号：DY201********982-001），约定被告王凤连向案外人兴业银行借款303000元，借款期限36个月，自2019年1月30日至2022年1月30日止，借款利率采取浮动利率[在央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次的基础利率（最新）上浮33%]、罚息利率为借款利率的150%。同日，被告王凤连出具《客户贷款确认书》，表示知晓每月应还款的金额为11600.96元，其中本息为9271.5元、其他费用为2329.46元。同日，原告（甲方）与被告王凤连（乙方）订立《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，上载有：“王凤连，其联系地址为湛江经济技术开发区人民大道北6号南国豪苑三期13号楼403房……十一、发生变更住所、联系地址、联系电话、经营事项或工作单位等事项时，乙方应于有关事项变更后三日内书面通知甲方，若未履行通知义务，则本合同记载的联系地址和联系电话仍然有效，向该地址或电话发送的司法文件、催收函件、其他告知文书或短信均视为送达有效”。2019年4月22日，被告王凤连与案外人兴业银行订立《零售经营类借款合同（适用于平安惠普合作贷款）》（编号：DY201********982-002），约定被告王凤连向案外人兴业银行借款15000元，借款期限36个月，自2019年4月22日至2022年4月22日止，借款利率采取浮动利率[在央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次的基础利率（最新）上浮60%]、罚息利率为借款利率的150%。同日，被告王凤连出具《循环动用知晓书》，表示知悉并同意该知晓书中对于还款日、还款顺序及期初服务费费率的说明。被告王凤连共向原告购买两份中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险，第一份保险购于2019年1月30日、保险单号为DY201********982-001，第二份保险购于4月22日、保险单号为BDDY1904********9893，均约定由原告对被告王凤连向案外人兴业银行的借款承担到期无法偿还的保证保险责任。第一份保险的保证保险金额为333300元，保证期间为借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。第二份保险的保证金额为16500元，保证期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》与本案诉讼请求相关的条款内容为：“投保人为王凤连；保险人为中国平安财产保险股份有限公司；被保险人为兴业银行股份有限公司福州华林支行……特别约定2、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金……5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用……7、本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%”。2019年1月30日，原告与被告王凤连、柯建辉订立一份《最高额抵押合同》，约定被告王凤连（抵押人）以其名下位于湛江经济技术开发区人民大道北6号南国豪苑三期13号楼403房向原告中国平安财产保险股份有限公司（抵押权人）提供抵押担保，并于当日办理了第二顺位的抵押权登记手续（第一顺位的抵押权人为中国工商银行股份有限公司湛江分行）。该《最高额抵押合同》与本案诉讼请求相关的内容有：“债权人在自2019年1月30日至2027年5月10日止的期间（即‘债权确定期间’）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押期限（如适用）：自2019年1月30日至2027年5月10日。抵押担保最高本金金额为人民币333300元”。被告柯建辉与被告王凤连系夫妻关系。2019年1月30日，被告柯建辉向原告出具一份《共有及共同债务声明》，声明载有“借款人王凤连自2019年1月30日至2027年5月10日期间因未按时偿付借款（如发生）导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔，从而对王凤连享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。”2019年2月2日，案外人兴业银行向被告王凤连发放了303000元的贷款；2019年4月22日，案外人兴业银行向被告王凤连发放了15000元的贷款。被告王凤连在贷款的初期尚能履行还本付息义务，自2020年1月6日后未再向兴业银行还款付息。原告依约履行保险责任，于2020年3月26日向案外人兴业银行支付理赔款226893.88元，于2020年3月27日向案外人兴业银行支付理赔款10657.13元。案外人兴业银行分别于2020年3月26日及27日向原告各出具一份《保险理赔确认书》及《代偿确认书》，对原告的上述理赔事实予以确认。2020年4月8日，被告王凤连向原告还款23346元。2020年7月9日，原告就本案的诉讼程序，与广东启源律师事务所订立《法律服务专项委托合同》，约定律师费7000元（获得一审阶段立案通知书时由原告支付4000元固定律师费，若一审作出符合约定的生效裁判则支付风险律师费3000元）。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王凤连签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及与被告王凤连、柯建辉签订的《最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同生效期间，被告王凤连未按期还款已构成保险事故。原告作为保险人，依约定承担保险责任向兴业银行支付保险赔偿金。因此，原告有权依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》以及《最高额抵押合同》的约定，向投保人即被告王凤连行使请求赔偿的权利，并以理赔金额为基数计收滞纳金。原告与被告王凤连未约定偿还债务的抵充顺序，因被告王凤连偿还给原告的款项尚不足以清偿全部的理赔款及滞纳金，故被告王凤连的还款应优先充抵滞纳金。现原告主张被告王凤连的还款全部充抵理赔款，要求被告王凤连归还理赔款214205.01元（226893.88元+10657.13元-23346元）及以214205.01元为基数按日利率0.063%从2020年3月27日起算至偿还全部款项之日止的滞纳金，属于对自身民事权利的处分，亦符合双方在合同中的约定，本院予以支持。根据《最高额抵押合同》和保险条款的约定，被告王凤连以其名下位于湛江经济技术开发区人民大道北6号南国豪苑三期13号楼403房为原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》承保理赔所发生的债权作第二顺位的抵押担保。涉案债务本金在抵押担保最高本金333300元的限额内，原告中国平安财产保险股份有限公司在被告王凤连不能偿还欠款时，对其名下抵押房产拍卖、变卖所得价款享有第二顺位优先受偿权。律师费属于《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》约定的因催收产生的其他合理费用，但风险收费部分3000元尚未实际产生，本院仅支持原告律师费4000元。原告主张律师费7000元，超过部分，本院不予支持。被告柯建辉出具《共有及共同债务确认书》确认涉案借款为夫妻共同债务，并同意承担连带清偿责任，是其真实意思表示，未违反法律法规的规定，本院予以确认。原告主张被告柯建辉对被告王凤连的涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告王凤连、柯建辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王凤连应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还理赔款214205.01元；二、被告王凤连自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（从2020年3月27日起至偿还全部款项之日止，以214205.01元为基数按日利率0.063%计算）；三、被告王凤连自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费4000元；四、被告王凤连不履行上述还款义务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就位于湛江经济技术开发区人民大道北6号南国豪苑三期13号楼403房（产权证号：粤（20**）湛江市不动产权第0048498号）拍卖、变卖所得价款在第二顺位抵押权所获价款中享有优先受偿权;五、被告柯建辉对被告王凤连的上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4814.43元、诉讼保全申请费1815.31元，共计6629.74元（原告已预付），由被告王凤连、柯建辉共同负担6584.74元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担45元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  蔡 华审 判 员  赵嘉裕人民陪审员  杨美芳二〇二〇年九月二十二日法官 助理  观 玉书 记 员  陈科桦附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。