福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1387号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道九一大街**，统一社会信用代码：913508226765152666。 负责人：蔡秀玉，行长。 委托诉讼代理人：林建兵，福建联合信实（龙岩）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈丽君，福建联合信实（龙岩）律师事务所实习律师。 被告：江鸿生，男，1986年2月3日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：陈美华，女，1987年2月15日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：赖庆标，男，1980年7月18日出生，汉族，个体工商户，住福建省龙岩市永定区。 被告：江永汀，男，1975年10月10日出生，汉族，个体工商户，住福建省龙岩市永定区。 被告：江庆容，男，1980年4月16日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（下称“永定邮储银行”）与被告江鸿生、陈美华、赖庆标、江永汀、江庆容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永定邮储银行的委托诉讼代理人林建兵，被告江鸿生、赖庆标、江永汀到庭参加诉讼，被告陈美华、江庆容经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永定邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令江鸿生、陈美华立即归还永定邮储银行借款本金100000元，并支付截至2020年6月3日止的利息及罚息5411.3元，及自2020年6月4日起至款清之日止按借款合同约定的利率计算的利息；2.判令江鸿生、陈美华支付永定邮储银行违约金10000元；3.判令江鸿生、陈美华承担永定邮储银行因本案支出的律师费1500元；4.判令赖庆标、江永汀、江庆容对江鸿生、陈美华的上述债务承担连带清偿责任；5.判令江鸿生、陈美华、赖庆标、江永汀、江庆容承担本案的案件诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用。事实与理由：被告江鸿生与陈美华系夫妻关系。2017年2月16日，江鸿生、陈美华以其从事苗木种植销售生意，现因购买苗木、化肥需要资金为由，向永定邮储银行申请家庭农场(专业大户)贷款10万元。赖庆标、江永汀、江庆容作为保证人为江鸿生、陈美华的贷款申请提供担保。 2017年2月28日，永定邮储银行（甲方）与江鸿生、陈美华（乙方）签订合同编号为:35***85号的《小额贷款额度借款合同》(以下简称“合同”)一份，合同约定:1.在江鸿生提供相应担保的情况下，邮储永定支行给予江鸿生100000元的可循环使用的借款额度，用于生产经营，借款额度存续期为36个月；2.若乙方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付利息的，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；3.第四十九条约定发生下列情形之一的，乙方即构成违约:乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方未履行对甲方负有的其他到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的，乙方未按照本合同或与甲方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金以及乙方发生本合同约定的违约情形的；4.第五十四条约定乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施:宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；单方面解除合同；要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费)等。同日，原告邮储永定支行分别与被告赖庆标、江永汀、江庆容签订《小额贷款最高额保证合同》，保证合同约定:在担保债权最高额限度内为江鸿生在主合同项下的债务向邮储永定支行提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证范围为江鸿生、陈美华在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项(包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)的100%。 2019年2月27日，江鸿生向邮储永定支行申请支用100000元，双方约定:借款期限为11个月(从2019年2月28日至2020年1月28日止)，借款年利率为10.005%、逾期利率13.0065%，按月付息，到期还本的方式还款，借款用途为进苗木。邮储永定支行已依约向江鸿生履行了贷款义务。江鸿生、陈美华借款后未按期归还借款本息，截至2020年6月3日止尚欠借款本金100000元、利息罚息5411.3元。永定邮储银行因本案委托福建联合信实(龙岩)律师事务所代理诉讼事宜支付律师代理费1500元，依据《小额贷款额度借款合同》的约定该项费用应由江鸿生、陈美华承担。 综上，江鸿生、陈美华、赖庆标、江永汀、江庆容未能按时、足额还款已构成违约，经永定邮储银行多次催收至今仍未偿还。为维护永定邮储银行的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院具状，望判如所请。 江鸿生答辩称，江鸿生、陈美华确有向永定邮储银行借款，但因今年受疫情影响没有办法按期归还欠款，江鸿生有找永定邮储银行协商分期还款，如要一次性还款确实无能为力。江鸿生、陈美华和永定邮储银行签订合同时，永定邮储银行没有告诉江鸿生、陈美华要承担违约金和律师费，江鸿生、陈美华不应当承担违约金和律师费。 赖庆标答辩称，没有答辩意见。 江永汀答辩称，如果五被告归还10万元本金及相应利息，能否不收取违约金。 陈美华、江庆容未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。陈美华、江庆容未到庭亦未提交书面质证意见及反驳证据，视为放弃相应的诉讼权利。江鸿生、赖庆标、江永汀在法定举证期限内未向法庭提交证据。永定邮储银行向法庭提供以下证据：江鸿生、陈美华、赖庆标、江永汀、江庆容身份证复印件及江鸿生与陈美华结婚证复印件、贷款申请报告、家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》3份、小额贷款额度借款支用申请表、个人贷款（手工）借据、贷款放款单、中国邮政储蓄银行贷款信息截图、法律事务委托合同、专用发票、个人贷款还款流水清单。江鸿生、赖庆标、江永汀对上述证据均无异议，本院认为上述证据来源和形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 江鸿生与陈美华系夫妻关系。2017年2月16日，江鸿生因购买苗木、化肥等需要资金向永定邮储银行申请贷款100000元。2017年2月28日，江鸿生（合同“乙方”）与永定邮储银行（合同“甲方”）签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号：35***85），其中合同第一部分“通用条款”第十二条载明，“12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定”；第四十九条载明，“发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿的债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”；第五十四条载明，“乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用的，并有权采权以下部分或全部措施：……54.3单方面解除合同；……54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应继续承担赔偿责任；……”；第五十六条载明，“费用的负担56.1本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，双方另有约定的除外；56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担”；合同第二部分“专属条款”第二条载明，“本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）壹拾万元整，（小写）100000元”；第三条载明，“3.1额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日”。江鸿生的妻子陈美华作为共同借款人在该合同上签字并按手印。同日，赖庆标、江永汀、江庆容（合同“乙方”）分别与永定邮储银行（合同“甲方”）签订了《小额贷款最高额保证合同》，由赖庆标、江永汀、江庆容为该笔借款提供担保，合同第一部分“通用条款”第四条载明，“本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任”；第六条载明，“保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止”；合同第二部分“专属条款”第三条“保证范围”载明，“3.1主合同项下债务本金人民币（大写）壹拾万元整，（小写）100000元（大小写不一致时，以大写为准）。本合同项下担保债权确定的期间为2017年2月28日至2019年2月28日。3.2本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。” 2019年2月27日，江鸿生向永定邮储银行申请使用借款额度100000元。2019年2月28日，永定邮储银行经审批后同意向江鸿生发放借款100000元，双方约定：借款期限为11个月，即从2019年2月28日起至2020年1月28日止，借款利息为年利率10.005%，逾期利息为年利率13.0065%，还款方式为按月结息到期还本，还款日为每月28日。2020年1月28日借款期限届满，江鸿生、陈美华未依约归还借款本金和支付利息。截至2020年6月3日止，江鸿生、陈美华结欠借款本金100000元和利息及罚息5411.3元，之后未再还本付息。担保人赖庆标、江永汀、江庆容也未履行保证责任。永定邮储银行为实现债权，委托福建联合信实（龙岩）律师事务所代理本案诉讼，支出律师代理费1500元。 本院认为，案涉《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款最高额保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，各方均应全面履行合同义务。陈美华系江鸿生的妻子，其以共同借款人身份在合同上签名捺印，表明其对江鸿生的本笔借款是知情且同意的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，故本院认定案涉借款为江鸿生与陈美华的夫妻共同债务，应由俩人共同偿还。永定邮储银行已依约向江鸿生发放贷款100000元，但至2020年1月28日借款期限届满借款人江鸿生、陈美华未能按约还本付息，截至2020年6月3日止结欠本金100000元和利息及罚息5411.3元未支付，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。因此，永定邮储银行主张江鸿生、陈美华返还借款本金100000元和截至2020年6月3日止的结欠利息及罚息5411.3元，并支付借款本金100000元从2020年6月4日起至借款还清之日止按借款合同约定利率计算的利息及支付违约金10000元，符合合同约定和法律规定，应予支持。永定邮储银行主张江鸿生、陈美华承担因本案诉讼支出的律师代理费1500元，符合合同约定，应予支持。永定邮储银行主张江鸿生、陈美华承担本案保全费、公告费，未提供证据证明，不予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，永定邮储银行主张的上述利息及罚息、违约金、律师代理费等各项费用之和不得超过年利率24%。 赖庆标、江永汀、江庆容自愿在案涉《小额贷款最高额保证合同》上签名捺印，并约定保证方式为连带责任保证，保证范围为案涉《小额贷款额度借款合同》项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用，上述约定不违反法律规定，保证合同合法有效。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条规定“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任”，现永定邮储银行在保证期间内主张担保人赖庆标、江永汀、江庆容对江鸿生、陈美华的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持。赖庆标、江永汀、江庆容承担连带清偿责任后，有权向江鸿生、陈美华追偿。江鸿生、赖庆标、江永汀经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十三条第一款、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、江鸿生、陈美华于本判决生效之日起十日内共同返还中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行借款本金100000元和截至2020年6月3日止结欠的利息及罚息5411.3元，并支付该借款本金从2020年6月4日起至还清之日止按借款合同约定的利率计算的利息； 二、江鸿生、陈美华于本判决生效之日起十日内共同支付中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行违约金10000元、律师代理费1500元（第一项、第二项所列利息及罚息、违约金、律师代理费等各项费用之和不得超过年利率24%）； 三、赖庆标、江永汀、江庆容对江鸿生、陈美华的上述第一、二项债务承担连带清偿责任，赖庆标、江永汀、江庆容履行相应的保证责任后，有权向江鸿生、陈美华追偿； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2638元，减半收取计1319元，由江鸿生、陈美华、赖庆标、江永汀、江庆容共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 姜文辉 二〇二〇年九月十日 法官助理 李小凤 书 记 员 游隆祥 附注：本案适用的主要法律条款和执行申请提示 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。