湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初4972号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：杨曦，湖南君富律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈星，湖南君富律师事务所律师。被告：于敏，女，1983年4月5日出生，汉族。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告于敏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陈星到庭参加诉讼，被告于敏经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付理赔款38356.82元；2.判令被告立即向原告支付违约金47562.46元(自2014年8月8日起暂计算至2019年10月7日止，此后按理赔款38356.82元为基数按月利率2%的标准计算至实际清偿之日止)；3.判令被告立即支付原告为实现上述债权所支付的律师费500元；以上各项金额合计86419.28元；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年6月20日，出借人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行与被告于敏签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：借款人向出借人申请借款，出借人同意向借款人借款5万元整，借款期限为36个月。借款人选择等额还本付息还款方式，还款日为借款发放日的对应日，如无借款发放日对应日，以当月末的最后一日为还款日。借款人未按双方约定期限归还本金的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分按逾期借款人从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2013年6月19日，为保证上述贷款合同项下贷款的归还，被告向原告投保并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》。双方约定如被告拖欠上述贷款任何一期贷款达到80天的，保险人依据保险合同约定进行赔偿，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿日开始计算，按每日千分之一，向保险人交付违约金至实际清偿之日止。上述合同签订后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计5万元贷款，但被告自2014年5月20日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。因此，原告履行保险责任向出借人支付代偿款项合计38356.82元。原告与出借人依据《个人贷款合同》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》以及《代偿债务与权益转让确认书》的约定，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、利息、罚息、实现使债权等全部转让原告，原告依法取得出借人在《个人贷款合同》所有的权利。原告支付代偿款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求法院依法支持原告全部诉请。被告于敏未作答辩。原告中国平安财产保险股份有限公司围绕其诉讼请求向本院依法提交了证据，被告于敏未提交证据，且经本院依法传唤无正当理由未到庭视为放弃质证的权利。经审查，本院认为原告中国平安财产保险股份有限公司提交的《平安个人消费信贷保证保险保险单》《个人贷款合同（无担保条款）》《贷款借据》、客户授权委托书、还款明细、《代偿债务与权益确认书》《消费信贷对账单》、均与原件相符，能够证明原、被告之间合同关系及履行情况，予以采信为定案依据。根据以上所确认的有效证据以及到庭当事人当庭陈述，本院认定如下案件事实：2013年6月19日，被告于敏向原告中国平安财产保险股份有限公司申请投保平安个人消费信贷保证保险。2013年6月19日，原告出具编号为12094022600000817709的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行，投保人为被告于敏，个人贷款保证保险金额为59450元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保费率为1.9%，被告每月支付原告保险费950元。保险单的特别约定载明，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。后，被告于敏向被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行贷款5万元，银行于2013年6月20日实际放款5万元至被告于敏账户中，借款期间聪2013年6月20日至2016年6月20日。被告于敏未按时还款，于2014年5月20日起开始逾期。原告于2014年8月8日向被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行理赔，支付代偿款38356.82元。被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告编号为12094022600000817709保险单下的代偿款38356.82元已于2014年8月8日收到，同意接受上述赔偿。并同意于收到上述赔偿款的同时将其对被告于敏追偿的全部权益转让给原告。此后，被告于敏仍未向原告偿还上述理赔款，截止2019年10月7日，被告于敏尚欠付原告理赔款38356.82元，由此产生违约金。原告催要未果，遂成本诉。另查明，关于保险费，截止2014年8月8日原告中国平安财产保险股份有限公司代偿日，原告在提供保证保险期间实际收取被告于敏的保证保险费为12951.67元。本院认为：原告中国平安财产保险股份有限公司与被告于敏签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律强制性规定，合法有效，当事人应按照合同约定履行各自的权利与义务。原告中国平安财产保险股份有限公司履行理赔义务后，有权根据合同约定要求被告归还全部理赔款项，故对原告要求被告归还理赔款38356.82元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于违约金，根据《平安个人消费信贷保证保险保险单》第三条之特别约定，原告自支付理赔款当日有权主张按日千分之一的标准向被告收取违约金，然双方约定的违约金标准过高，原告起诉时自愿调整为年利率24%标准计收违约金，亦过分加重了被告的负担。根据公平原则，本院酌情确定截至2019年10月7日的违约金为23781.23元，此后违约金以实际欠付保险理赔款为基数，按照年利率12%标准计付至被告实际清偿之日止。原告主张的律师费虽为合同约定之债，但原告未提交证据证明该费用实际发生，对原告此项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、限被告于敏于本判决生效之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款38356.82元及违约金（违约金暂计算至2019年10月7日为23781.23元，此后违约金以实际欠付理赔款数额为基数，按年利率12%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1960元，公告费560元，共计2520元，由被告于敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长 左 钢人民陪审员 陈 芳人民陪审员 姚立君二〇二〇年九月二日法官助理周晓敏书记员柳菁附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。