广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初2536号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行，住所地：四会市*****************（首二层），统一社会信用代码：914***********965W。负责人：李志富，该支行行长。委托诉讼代理人：邵章荣，该支行职员。被告：李波，男，1987年4月1日出生，汉族，住四川省邻水县*************。公民身份号码：511************93X。被告：四会市潮创房地产开发有限公司，住所地：四会市****烧烤场片区，统一社会信用代码：91************Y。法定代表人：王大在，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄泽强，该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行（下称邮储银行四会市支行）与被告李波、四会市潮创房地产开发有限公司（下称四会潮创公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行四会市支行的委托诉讼代理人邵章荣、被告四会潮创公司的委托诉讼代理人黄泽强到庭参加诉讼，被告李波经本院依法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行四会市支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除2017年12月6日原告与被告李波、四会潮创公司签订合同编号为44************09的《个人消费贷款及担保合同》；2.判决被告李波立即偿还借款本金394888.85元及拖欠利息7052.75元（含罚息）（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年6月12日,之后利息按借款年利率5.635%再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止），共计401941.60元；3.请求判决原告对借款合同项下的抵押物（房产地址：四会市****贞山社区*******************）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.请求判决被告四会潮创公司对上述借款本息承担阶段性连带保证责任；5.判决两名被告共同承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年12月6日，被告李波与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44************09），原告同意向被告李波发放个人购置住房贷款人民币420000.00元，借款期限从2018年1月1日起至2038年1月1日止，借款年利率为5.635%，还款方式为按月等额本息。同时约定如被告不按期归还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。为保障原告权益，根据《个人消费贷款及担保合同》约定，该合同项下的担保方式为抵押加保证组合担保，即被告李波提供位于四会市****贞山社区*******************的房屋作抵押担保、被告四会潮创公司提供阶段性连带责任保证，担保范围包括贷款本金、利息、罚息等及原告实现债权的费用等。合同签订后，原告于2018年1月1日向被告李波的个人账户（卡号为：621*************944）发放了人民币420000元整。从2020年2月21日起，被告李波开始拖欠原告借款本息，经原告多次联系被告李波，均以各种理由推托、拒绝还款。另外因合同约定的正式抵押登记手续尚未办理完毕，被告四会潮创公司应承担阶段性连带责任保证，但其并未依约承担责任。截止至2020年6月12日，被告李波共拖欠原告本息8858.46元，未到期本金393083.14元，合计401941.60元。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸贵院，请依法判决。原告提供如下证据：1.被告身份证、营业执照、法定代表身份证明书、法人代表身份证复印件，证明被告的主体资格；2.个人消费贷款申请表，证明被告李波申请办理贷款事实；3.个人消费贷款及担保合同，证明被告李波借款以及被告四会潮创公司作为担保事实；4.借款借据，证明被告李波借款事实；5.还款流水清单，证明被告李波还款过程；6.结算试算截屏、拖欠本息证明，证明被告李波至2020年6月12日欠款实情；7.邮寄催收函，证明原告通过邮寄方式向被告李波催收过程。被告四会潮创公司辩称：关于该案件事实由法院依法核实，同时为了避免诉累如法院依法认定被告应当向原告偿还借款及利息，四会潮创公司建议原告先拍卖案涉房屋，如拍卖款不足偿还原告的债权，四会潮创公司再就剩余款项承担支付责任。原告起诉的利率计算，按照最新的规定，应当按照LPR计算。四会潮创公司有签订合同，但没有偿还借款事项。被告四会潮创公司没有递交证据。被告李波没有提出书面答辩意见及递交证据。经审理查明：被告李波于2017年9月5日在原告邮储银行四会市支行处签署了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款420000元用于购买房屋。2017年12月6日，被告李波与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号44************9），主要约定：被告李波因购买位于四会市****贞山社区********************的需要，向原告贷款420000元，贷款期限为240个月，自2017年12月6日至2037年12月6日。实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮15%执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及在本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人的还款方法为：采用按月等额本息还款方法；罚息：……（二）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在本合同所执行贷款利率基础上加收30%；违约责任：（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5.处分抵押物，实现抵押权；……7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同；费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；合同同时约定，借款担保方式为抵押加保证组合担保，被告李波提供位于四会市****贞山社区*******************作抵押担保，担保范围：抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；保证范围：被告四会潮创公司承担阶段性连带责任保证，其对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；抵押财产清单：四会市****贞山社区*******************；该合同借款人处有被告李波的签名和指纹，贷款人处盖有原告邮储银行四会市支行的信贷业务合同专用章，抵押人处有被告李波的签名及指纹，保证人处有被告四会潮创公司的公章和该公司法定代表人的盖章。2018年1月1日，原告向被告李波提供的放款银行账户发放了420000元，被告李波向原告立下借据，贷款年利率为5.635%，借款期限为240个月，从2018年1月1日至2038年1月1日。此后，案涉的位于四会市****贞山社区********************屋于2019年5月14日办理了预售商品房抵押权预告登记[登记证明号：粤（20************84号]，抵押权人为原告邮储银行四会市支行，抵押人为被告李波。被告李波从2020年2月21日开始没有依合同约定还款。原告于2020年5月29日向被告李波发函催促还款。截至2020年6月12日止，被告尚欠原告贷款本金394888.85元（含尚未到期部分）、利息（含罚息）7052.75元，合共401941.60元。2020年6月15日，原告向本院提出诉前财产保全申请。本院作出（2020）粤1284财保151号民事裁定书，查封了被告李波名下位于四会市****社区*******************的不动产权。在诉讼过程中，本院与被告李波短信沟通，其明确表示由于疫情原因，暂时没有经济能力，本案由法院依法判决。本院认为，原告与被告李波于2017年12月6日签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方真实意思表示，没有违反法律强制性规定，是有效合同，依法受法律保护。双方应当全面履行合同约定的权利义务。被告李波从2020年2月21日起没有按约定的还款方式足额向原告偿还本息，构成违约，应当承担相应的违约责任。原告因此主张解除合同，本院予以支持。合同解除后，被告李波应当偿还借款，并按合同约定计付利息。至于原告要求对被告李波提供抵押的房屋经拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。本院认为，由于用于抵押的房屋并未依法办理抵押登记手续，因此原告对该房屋不享有优先受偿权。原告要求被告四会潮创公司对被告李波的借款本息承担连带清偿责任，因被告四会潮创公司是被告李波向原告借款的阶段性连带责任保证人，在抵押物未正式办理抵押登记手续前，被告四会潮创公司应对被告李波欠原告的借款本息承担连带清偿责任，对原告此诉求本院予以支持。被告李波经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院依法进行缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行与被告李波于2017年12月6日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号44************9）；二、被告李波应于本判决生效之日起15日内偿还借款本金394888.85元、利息（含罚息）7052.75元，共401941.60元（利息暂计至2020年6月12日止，从2020年6月13日按年利率5.635%再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行；三、被告四会市潮创房地产开发有限公司对被告李波第二判项的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。案件受理费3664元，财产保全费2570元，由被告李波、四会市潮创房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  卢经和二〇二〇年九月二十二日书记员  刘如宁