黑龙江省虎林市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0381民初1420号原告：于国栋，男，1991年1月8日出生，满族，农民，住黑龙江省。委托诉讼代理人：韩金玉，黑龙江哈田律师事务所律师。委托诉讼代理人：于丹，女，满族，1987年4月27日出生，住黑龙江省双城市，无固定职业。被告：中国人寿保险股份有限公司虎林支公司，住所地虎林市建设东路**。负责人：多闯，经理。委托诉讼代理人：李栋国，该公司法律顾问。委托诉讼代理人：张凤春，该公司员工。原告于国栋与被告中国人寿保险股份有限公司虎林支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序审理，原告于国栋及其委托诉讼代理人韩金玉、于丹与被告保险公司委托诉讼代理人李栋国、张凤春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告于国栋向本院提出的诉讼请求为：要求被告保险公司赔付原告意外伤害高度残疾保险金90万元。事实与理由：2019年1月17日，原告于国栋在保险公司投保了《国寿百万如意立行两全保险》，保险期间为30年，交费期满日为2029年1月16日，标准保费为1500元，首期保费为1667元，基本保险金额为10万元。2019年11月23日7时许，于国栋驾驶黑Ｇ×××**号江西五十铃轻型普通货车（皮卡），从虎林市出发，在行驶至七台河市沿茄子河区七密公路由南向北行驶，当车行至20公里加185米路段时，车辆发生侧滑，造成于国栋、乔晓平受伤及车辆受损的交通事故。事故发生后，经诊断于国栋颈椎脱位骨折、中高位截瘫；经诊断为一级伤残。根据于国栋与保险公司签订的保险合同第五条第三款“自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金”的约定：被保险人以驾驶员身份于本合同生效之日起一百八十日后驾驶私家车期间，或以乘客身份乘坐私家车期间，因公安交通管理部门认定的交通事故遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金，上述第二款的约定给付意外伤害身体或身体高度残疾保险金外，再按本合同基本保险金额的9倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金”。本条款又约定：被保险人以驾驶员身份驾驶或以乘客身份乘坐私家车期间，指被保险人每次自进入所驾乘私家车车厢时起至被保险人走出所驾乘私家车车厢时止期间。”据此，原告向被告提出，由被告向原告赔偿身体高度残疾保险金，按基本保险金额10万元的9倍计算为90万元，由于被告拒绝给付，原告为维护自己合法权益，故提起本案诉讼。被告保险公司辩称，一、2019年1月17日，原告于国栋在被告保险公司投保《国寿百万如意行两全保险》，保险期为30年，交费期满的时间为2029年1月16日，标准保费用为1500元，首期交费为1667元，基本保险金额为10万元均是本案事实。二、2019年11月24日，原告于国栋驾驶黑Ｇ×××**号江西五十铃轻型普通货车（皮卡），在七台河市境内交通事故后，于国栋被致伤为颈椎脱位骨折、中高位截瘫，经司法鉴定为一级伤残。被告保险公司对上述事实予以认可，但被告保险公司已经根据保险合同约定的内容和保险条款，一次性理赔原告于国栋13万元。三、原告于国栋投保的《国寿百外如意行两全保险》的权益条款中约定：被保险人以驾驶员身份驾驶或以乘客的身份乘坐私家车期间，指被保险人每次自进入所驾驶和乘坐私家车的车厢时起，至被保险人走出所驾乘私家车的车厢时为止的期间。但是该利益条款的第十一条私家车的释义中约定：须符合汽车分类国家标准（GB/T37301-2001）中乘用车定义。综上所述，原告于国栋虽然有机动车驾驶证，但是驾驶的黑Ｇ×××**号江西五十铃轻型普通货车非营运肇事被致成一级伤残，被告保险公司已经进行了基本保险金额的理赔13万元，为此我公司拒绝原告的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对被告提交的证据二，原告不持异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.原告提交的证据一、2019年12月6日道路交通事故认定书1份，证明2019年11月23日发生案涉单方交通事故，认定书未载明原告存在超速被处罚的情况，该车辆发生交通事故属于意外事故，原告是以驾驶员的身份驾驶该私家车，符合保险合同约定，保险公司应予以理赔。被告保险公司对该证据不持异议，但未确认驾驶的车辆属于私家车，另保险合同中约定如被保险人违反道路交通法规的情况也不属于赔偿范围内。被告保险公司对该证据真实性不持异议，对该证据的真实性本院予以确认；对原告驾驶的车辆属于非营运车辆的事实与本院调取的公安交通事故卷宗内材料一致，故对该事实本院予以确认。2.原告提交的证据二、人身保险残疾鉴定表1份、人身保险合同1份、保险单1份，证明原告因本次事故受伤后，确认为一级伤残，应当按照保险合同约定给付9倍高度残疾保险金，共计90万元。被告保险公司对人身保险残疾鉴定表不持异议，认可确认为一级伤残；对保险合同的真实性不持异议，对保险单未持异议，对证明目的持有异议，原、被告签订合同时，被告保险公司已将私家车的释义载明在保险合同备注条款内，原告驾驶的车辆不属于私家车，虽是非营运车辆，但不属于私家车的定义，被告保险公司认可原告发生交通事故时是在驾驶室内的事实。被告保险公司对该组证据的真实性均不持异议，对该组证据的真实性本院予以确认；对原告鉴定为一级伤残的事实，本院予以确认；同上，对案涉车辆为非营运车辆的事实和原告发生事故时处于驾驶位置的事实本院均予以确认。3.原告提交的证据三、乔晓平机动车行驶证复印件1份，证明该车辆登记所有权人为乔晓平，该车辆为私家车，登记在个人名下，使用性质为非营运，为皮卡车辆；该车型符合保险合同中私家车的定义。被告保险公司对该证据的真实性不持异议，对证明目的持部分异议，认可该车辆即为肇事车辆。被告对该证据的真实性不持异议，对真实性本院予以确认。4.原告提交的证据四、于国栋注册车辆登记信息1份，证明原告听信被告工作人员宣传，为了确保将来发生交通事故后理赔，也拥有一辆同案涉车辆一样的五十铃普通货车（皮卡），因被告宣传人员承诺，乘坐该种车辆发生事故后可以得到赔偿，被告保险公司应予以赔偿。被告保险公司对该证据的真实性不持异议，认可原告也有该型车辆。被告保险公司对该证据的真实性不持异议，对证据的真实性本院予以确认。5.原告提交的证据五、国标GB/T3730.1-2001汽车分类国家标准1份，证明原告所驾驶的车辆符合该标准确定的乘用车标准。被告对该证据的真实性不持异议，对证明目的不予质证。被告保险公司对该证据的真实性不持异议，对证据的真实性本院予以确认。6.原告提交的证据六、纪静丽理赔案件复印件1份，证明纪静丽亦投保该险种，发生单方交通事故后得到了理赔。被告保险公司表示，纪静丽驾驶的车型与原告所驾驶的车型并不相符。因该证据不能证明与本案存在直接关联性，对该证据本院不予采信。7.被告提交的证据一、机动车交通事故责任强制保险单1份、机动车交通事故责任强制保险基础率表1张，证明案涉车辆参加保险时，投保的种类为货车，货车每年保险费金额为1200元，私家车为每年950元，该组证据能够证明原告所驾驶的车辆为货车而不是私家车。原告表示，原告所驾驶的车辆为9座人数以下车辆，应为乘用车，符合保险合同中私家车的定义，至于车辆保费的收取，并不能证明案涉车辆就是货车，就是营运车辆。原告对该证据的真实性未发表意见，对真实性本院予以确认。8.原告申请本院依职权调取的交通事故卷宗1册。原、被告对该证据的真实性均不持异议，对该证据的真实性本院予以确认。根据以上所确认的证据及当事人的当庭陈述，本院认定案件的事实如下：2019年1月16日原告在被告保险公司处投保《国寿百万如意行两全保险》，并签署保险合同，合同组号为：2019-0.230000-564-01513429-7号。合同约定：成立日期为2019年1月16日，合同生效日期为2019年1月17日，投保人为：于国栋；交费方式：年交，被保险人：于国栋；保险金额10万元；保险期限30年；交费期满日：2029年1月16日；标准保费1500元。国寿百万如意行两全保险利益条款内容第五条保险责任第（三）项内容为：自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金，被保险人以驾驶员身份于本合同生效之日起一百八十日后驾驶私家车期间，或以乘客身份乘坐私家车期间，因公安交通管理部门认定的交通事故遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故或高度残疾，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金、上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金外，再按本合同基本保险金额的9倍给付自驾车意外身故或身体高度残疾保险金。第八条约定：身体高度残疾鉴定，被保险人因意外伤害或疾病造成身体高度残疾，应在治疗结束后，由二级以上医院、本公司认可的医疗机构或鉴定机构出具能够证明被保险人身体高度残疾资料；若保险合同任何一方对残疾程度的认定有异议，则以司法鉴定机构的鉴定结果为准。如果自被保险人遭受意外伤害或患病之日起一百八十日内治疗仍未结束，按第一百八十日的身体情况出具资料或进行司法鉴定。第十一条约定：私家车指在境内登记、登记的使用性质为非营运性运输，且行驶证记载所有人为个人的9座以下汽车，并须符合以下规定1、符合汽车分类国家标准（GB/T3730.1-2001）中乘用车的定义；2、有合法有效行驶证；3、主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品；4、不包括以下车辆：警车、救护车、消防车、工程抢险车、工程作业车、公路监督检查专用车、公路养护车、清障车、救援车、洒水车、清扫车、拖拉机、公司上下班班车以及农用车辆；5、上述汽车如从事以营利为目的的旅客运输、货运运输行为或从事网约车经营活动，均不属于本合同定义的私家车范畴。签订合同后，原告依据合同约定交纳了保费。2019年11月23日7时许，于国栋驾驶黑Ｇ×××**号江西五十铃牌普通货车，沿茄子河区七密公路由南向北行驶，当车辆行驶至20公里加185米路段时，车辆侧滑驶入西侧路下侧翻，造成于国栋、乔晓平受伤，车辆损坏的交通事故。事故发生后，保险公司委托鉴定，经虎林市红十字医院诊断：原告于国栋伤情为颈椎脱位骨折、脊髓损伤术后，中高位截瘫。另查明，案涉车辆黑Ｇ×××**五十铃轻型货车，车辆所有人为乔晓平，个人所有，车辆类型为轻型普通货车，性质为非营运车辆。又查明，于国栋亦于2019年11月1日购置五十铃轻型货车，车牌号黑Ｇ×××**，于国栋驾驶证登记为C1级。本院认为，原告与被告保险公司签订案涉保险合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应为有效。原告于国栋按约定交纳了相应的保险费用，被告保险公司应按约定履行保险人的合同义务。原、被告对原告于国栋因本次交通事故确认为中高位截瘫，符合高度残疾的事实不持异议，对该事实本院予以确认。原、被告的争议焦点为：原告驾驶的案涉车辆，是否符合保险合同“自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金”的赔付构成要件，即原告驾驶的车辆是否为私家车，是否违反道路交通管理方面的规定；通过本院查明的事实来看，经过七台河市茄子河区公安交通警察大队处理认定，案涉车辆系滑出道路发生侧翻而导致的本次交通事故，在事故处理时并未认定原告于国栋存在违反交通规则的行为，且结合事故发生时的季节为冬天的情况，应为冬天冰雪路滑，导致车辆发生侧滑进而侧翻的交通事故，故依法认定原告于国栋在本次交通事故中并不存在违反交通规则的行为；对案涉车辆是否为私家车的问题，按照GB/T3730.1-2001国家汽车分类标准来看，并无私家车的汽车种类，案涉保险合同将私家车引入保险合同条款，即应对私家车定义作出解释，用以确认是否符合保险合同理赔条款的适用。案涉保险合同为格式合同，《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”。被告保险公司系专门性从事保险业务的公司，在与投保人签订保险合同时，更应就专业性术语对投保人进行提示和告知，经本院查看案涉保险合同，案涉保险合同中虽在第十一条释义部分对私家车的定义作出了释义，但被告保险公司对“私家车”的定义亦未采用加黑加粗等足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，亦无有效证据证实在签订保险合同时已告知投保人私家车的释义或有证据证实投保人对私家车的定义系明知；该条款对“私家车”的定义依法不产生效力。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”。现私家车的定义存在争议，而保险人保险公司并未提交有效证据证实在签订合同时对投保人作出明示/或提示，应按照上述法律规定，作出不利于提供格式条款一方的解释，现原告于国栋已经提交证据证实其驾驶的车辆为自有、非营运性质、乘坐人员为9人以下，车辆类型为皮卡车，即按照一般人理解案涉车辆应释义为私家车，故应当适用原告对私家车定义的理解，认定原告于国栋所驾驶的车辆符合保险合同对私家车的定义，进而被告保险公司应按保险合同约定，履行“自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金”的理赔义务。本案中，案涉保险合同保险金额为10万元，该理赔条款约定按保险金额9倍赔偿，故原告关于被告保险公司给付保险金90万元的诉讼请求，有事实和法律的依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：中国人寿保险股份有限公司虎林支公司于本判决生效之日起十日内支付原告于国栋理赔款900000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6400元，由被告中国人寿保险股份有限公司虎林支公司负担。上述款项原告已预交，被告在给付上述款项时，需将承担的数额一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鸡西市中级人民法院。审判员  刘泽民二〇二〇年九月二十五日书记员  姜远思