广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初4320号 原告：中国工商银行股份有限公司玉林分行，住所地：玉林市一环东路**，统一社会信用代码：91450900708650252F。 负责人：黄伟，系该分行行长。 委托代理人：秦忠庭，该分行员工。 委托代理人：周婷婷，该分行员工。 被告：陈耀进，男，汉族，1967年4月22日出生，住广西玉林市玉州区。 被告：姚成芳，女，汉族，1972年5月30日出生，住广西玉林市玉州区，原告中国工商银行股份有限公司玉林分行与被告陈耀进、姚成芳信用卡纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司玉林分行的委托代理人秦忠庭、周婷婷到庭参 加诉讼，被告陈耀进、姚成芳经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司玉林分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈耀进、姚成芳立即归还所欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金、违约金合计338612.55元（暂计至2020年1月18日，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款还清时止），其中卡号62×××05的信用卡透支本金134975.98元，卡号51×××04的信用卡透支本金8980.74元，两卡透支本金合计143956.72元，透支利息合计151350.9元，滞纳金合计11725.32，违约金合计31579.61元。2、原告对被告用于抵押的车辆拍卖或变卖所得款享有优先受偿权。3、判决被告承担本案全部诉讼费用，包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、公告费、评估费等一切原告为了实现债权而支出的费用。事实和理由：1、被告陈耀进于2013年8月30日向原告申请办理个人自用车分期付款专项卡，经审核，原告于2013年9月9日向被告发放卡号为62×××05的专项贷记卡，初始额度500元。原告与被告于2013年11月7日签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：2111702213102），并办理28万元的信用卡购车专项分期付款业务，同日还签订了《抵押合同》（合同编号：2111702213102，合同约定由被告提供车牌号为桂Ｋ×××××的宝马牌BMW7201LL（BMW525Li）作为抵押物，同时被告姚成芳于2013年11月7日与原告签订了《共同偿债人承诺书》，承诺与被告陈耀进共同承担还款义务。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第五条约定被告使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币7805元，以后每期偿还的金额为人民币7777元，从透支次月起每月的25日前偿还。被告于2013年10月12日启用并使用该专项贷记卡办理购车分期付款业务，商户为翔信汽车销售有限责任公司，交易金额28万元。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第七条约定，如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者被告用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第九条第（三）款约定，在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、被告累计三次违约或展期后发生一次违约。2015年11月25日被告未在还款日前还款，开始发生违约，违约的透支本金是134975.98元，原告按规定冻结该贷记卡，并以不同方式（包括95588短信提醒、电话、信函、登报公告、上门）向被告催收还款；但至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。2、被告陈耀进于2015年3月11日向原告申请办理信用卡，原告于2015年4月22日向被告发放卡号为51×××04的贷记卡，被告于2015年5月15日启用后使用该贷记卡透支消费。2016年1月5日，被告未在还款日前还款，开始发生违约，违约的透支本金是8980.74元。被告违约后，原告多次向被告催收还款，但被告仅于2016年3月15日还款1000元。原告按规定冻结该贷记卡，并继续以不同方式（包括95588短信提醒、电话、信函、登报公告、上门）向被告催收还款，但是被告至今仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。被告与原告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款”对被告发生违约时应当承担的透支利息、滞纳金、复利的计算方式及因催收产生的费用进行了详细的约定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，最高500元。另外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）的有关规定，中国工商银行股份有限公司2016年9月30日在门户网站、营业网点等发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。截止2020年2月18日，被告拖欠原告信用卡透支本息合计338612.55元，其中：本金合计143956.72元，透支利息合计151350.9元，滞纳金合计11725.32元，违约金合计31579.61元。因被告己违反双方签订的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，未履行还款义务，为保障原告的合法权益，特向贵院起诉，请求贵院依法判决，判如所请。 被告陈耀进、姚成芳未作答辩，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。原告为其主张的事实提供了相应的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2013年8月30日被告陈耀进向原告提出申请，要求申请办理个人自用车购车分期付款专项卡，为此被告填写了工银信用卡申请表，表示愿意遵守中国工商银行牡丹卡章程和领用合约的规定。此后，原告向被告陈耀进核发了信用卡（卡号为62×××05）一张。原告与被告陈耀进于2013年11月7日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2111702213102），合同中约定“乙方（即被告）向汽车销售商玉林翔信汽车销售有限责任公司购买汽车（具体品牌型号宝马WM525Li），车辆总价为404448元，乙方自行支付首付款124448元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方（原告）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为280000元；分期还款共分36期；乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费31584元。手续费一经支付，除本合同另有约定情形外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金。甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取投资利息、复利、滞纳金、超限费等”。同日双方还签订了《抵押合同》（合同号：211702213102），合同约定由被告陈耀进提供车牌号为桂Ｋ×××××的宝马牌BMW525Li（发动机号：0407D196；车架号码：LBVCU3109DSH35393）作为抵押物，并到有关部门办理抵押登记。被告姚成芳在共同偿债人承诺书中签名，其中明确“本人愿作为共同债务人，对陈耀进在其与贵行签订的编号为211702213102的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保”。被告姚成芳在上述抵押合同中抵押物共有人一栏签名。被告陈耀进于2013年10月12日使用该卡办理购车分期付款业务进行透支消费。之后被告并未依约归还透支款项，截至2020年1月18日，被告陈耀进、姚成芳尚欠信用卡透支本金134975.98元、利息140689.03元，滞纳金7647.8元。2015年3月11日，被告陈耀进向原告提出申请，要求申领和使用中国工商银行信用卡，为此被告填写了中国工商银行信用卡《申请表》，表示愿意遵守中国工商银行牡丹卡章程和领用合约的规定。此后，原告向被告核发了信用卡（卡号为51×××04）一张，被告使用该信用卡进行透支消费，但并未依约归还透支款项。截至2020年1月18日，被告尚欠信用卡透支本金8980.74元、利息10661.87元，滞纳金4077.6元。 另查明，中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定：本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照银行对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额来还部分5%支付滞纳金。透支利息、费用等按月计收复利并从甲方账户中扣收。 本院认为，被告申请办理原告的贷记卡，承诺遵守中国工商银行牡丹卡章程和领用合约，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议，各方均应按照协议约定履行自己的义务。被告应遵守约定的义务，在进行透支消费后，应遵守章程和协议关于最长透支期限的规定还款付息，并支付相关费用。被告陈耀进逾期不还，已构成违约，姚成芳作为信用卡号62×××05共同债务人，故原告要求被告陈耀进、姚成芳共同偿还尚欠的透支本金、利息（含复利）、滞纳金，本院予以支持。关于2017年1月1日起的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）第三条规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告与被告未就违约金的收取通过协议进行约定，故原告要求被告支付上述违约金缺乏合同依据，本院依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈耀进、姚成芳偿还原告中国工商银行股份有限公司玉林分行信用卡卡号为：62×××05透支款本金134975.98元； 二、被告陈耀进、姚成芳支付原告中国工商银行股份有限公司玉林分行信用卡卡号为：62×××05透支利息（截至2020年1月18日的利息合计为140689.03元；从2020年1月19日起的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约的规定计算至款项全部还清之日止）及滞纳金7647.8元。 三、被告陈耀进、姚成芳不履行上述第一、二项义务时，原告中国工商银行股份有限公司玉林分行有权以被告陈耀进、姚成芳所有的桂Ｋ×××××的宝马牌BMW525Li（发动机号：0407D196；车架号码：LBVCU3109DSH35393）折价抵债或以拍卖、变卖该汽车所得价款优先受偿。 四、被告陈耀进偿还原告中国工商银行股份有限公司玉林分行信用卡卡号为：51×××04透支款本金8980.74元； 五、被告陈耀进支付原告中国工商银行股份有限公司玉林分行信用卡卡号为：51×××04透支利息（截至2020年1月18日的利息合计为10661.87元；从2020年1月19日起的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约的规定计算至款项全部还清之日止）及滞纳金4077.6元。 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司玉林分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费6379元，减半收取计3190元，由被告陈耀进、姚成芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉于广西壮族自治区玉林市中级人民法院。 审 判 员  黄 双 二〇二〇年九月二十七日 法官助理  吕仟伦 书 记 员  文晓丹