广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初6794号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地：珠海市香洲区***********、八、十三至十六层、1009号之103号至104号商铺,统一社会信用代码：914************284。负责人：肖志斌，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：董成，男，汉族，1974年7月6日出生，身份证住址：广州市海珠区**********，公民身份号码：430************610。被告：唐娟，女，汉族，1979年2月28日出生，身份证住址：广州市海珠区**********，公民身份号码：430************024。原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告董成、被告唐娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告建行珠海分行的委托诉讼代理人林苏云,被告董成的委托诉讼代理人唐娟，被告唐娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.被告董成、唐娟向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付商业性贷款本金114993.95元及暂计至2020年4月23日止的利息3574.97元、罚息62.51元和复利77.65元，以及继续支付从2020年4月24日起至借款本息全部清偿之日止，按借款合同约定贷款利率水平上上浮50%计收的罚息及复利（罚息以本金114993.95元为基数，复利以正常利息、罚息、复利之和为基数）；共计118709.08元；2.被告董成、唐娟向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付公积金贷款本金216664.12元及暂计至2020年4月23日止的利息1750.34元、罚息及复利2872.19元，以及继续支付从2020年4月24日起至借款本息全部清偿之日止，按借款合同约定公积金贷款利率水平上上浮30%计收的罚息及复利（罚息以本金216664.12元为基数，复利以正常利息、罚息、复利之和为基数）；共计221286.65元；3.确认原告对依法处分抵押房产(珠海市斗门区********************)所得价款享有优先受偿权；4.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告董成、唐娟承担。事实和理由：2016年1月14日，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告董成、唐娟签订了《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》，合同第二十九条约定，被告董成、唐娟申请该笔借款用于购买位于珠海市斗门区********************房产；合同第三十条约定，原告建行珠海分行向被告董成、唐娟提供借款38万元整，其中商业性贷款13万元，公积金贷款25万元；合同第三十一条约定，商业性贷款及公积金贷款借款期限均为240个月，自2016年1月14日至2036年1月14日；合同第四十一条第一款约定，被告董成、唐娟以其购买的上述房产作为该笔借款抵押担保；合同第三十六条第三款约定，商业性贷款及公积金贷款均采取等额本息还款方式；合同第三十二条第一款第一项约定，商业性贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，即月利率为4.08333‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同第三十二条第一款第三项约定，贷款的利率调整日为每年的1月1日调整；合同第三十二条第一款第二项约定，贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%。合同第三十二条第二款第一项约定，公积金贷款利率执行中国人民银行公布的公积金贷款利率，月利率为2.70833‰，本合同签订后、贷款首次发放前，如遇国家人民银行调整利率，则本合同将按新的利率政策执行；合同第三十二条第二款第三项约定，借款期限在一年以上的借款，贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止在每年1月1日，依据利率调整日当日施行的中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率调整；合同第三十二条第二款第二项约定，公积金贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮30%；借款合同第十七条第一款第一项约定，未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；借款合同第十八条第二款约定，出现违约情形，原告建行珠海分行有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；借款合同第十八条第六款约定，对于未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，原告建行珠海分行与被告董成、唐娟办理了抵押房屋的抵押登记手续。2016年2月2日，原告建行珠海分行依约已将公积金贷款25万元、商业性贷款13万元全部发放给被告董成、唐娟。但从2019年10月2日起被告董成、唐娟未能按时履行还本付息义务。截至2020年4月23日，被告董成、唐娟拖欠原告建行珠海分行公积金贷款本金216664.12元、利息1750.34元、罚息及复利2872.19元；拖欠原告建行珠海分行商业性贷款本金114993.95元、利息3574.97元、罚息62.51元、复利77.65元，共计339995.73元。经原告建行珠海分行多次催收，但催收无果。被告董成、唐娟迟延还款已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条等法律规定，原告特向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求，依法作出判决。被告董成、被告唐娟辩称，一、原告的全部诉讼请求，是单方面宣布终止合同的行为，有违合同法。根据合同法第52条的规定，有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益;（五）违反法律、行政法规的强制性规定。双方合同应该继续有效执行，原合同约定也没有因未及时还款终止合同的条文。二、还款期间原告沟通方式欠充分。原告所说，多次催收无果，在欠款后被告也向原告说明了自身的经济情况、协商还款,原告也没有明确的答复。原告也没有采用上门催收或提供其他有效的协商渠道。在还款期间原告单方面把被告的信用卡列为黑名单以及公积金封存无法提取,严重剥削了被告的还款能力。三、还款受客观因素制约。在还去年还款期间，被告父亲有糖尿病并发症发作，病危住院，医疗费巨大，全家举债,当时确实还款困难，在1月份又出现了全国的新冠疫情，被告收入欠收，经济状况更加是雪上加霜，没有恶意拖欠还款的意向。孟德斯鸠说法律是来源于道德，本人没有欺诈行为，也没有恶意拖欠贷款。原贷款合同应该继续有效，继续执行，社会的稳定离不开每个家庭的和睦，没有偿还全部欠款的能力情况下拍卖房子，将变成无家可归的游民，是对社会不负责任的行为。请求人民法院驳回原告的诉讼请求。本人愿意按原来约定的还款期限，将自2019年10月2号至今所欠原告的本息，一次偿还,余下欠款的按原合同约定期限继续每月等额还款。受疫情的客观影响，本人请求免除在此欠款期间的贷款利息。请人民法院予以支持。原告就所述被告董成和唐娟借款、未依约还款、承担抵押担保责任等事实提供了个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息单、结算欠款金额明细单、个人贷款对账单、公积金贷款基本信息单、不动产权证、不动产抵押权登记证等证据予以印证，原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告董成、唐娟欠款以及承担抵押担保责任的事实予以确认。本院认为，原告与被告董成、唐娟签订的《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。原告已按合同约定发放贷款，被告董成、唐娟在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，被告董成、唐娟已构成违约。原告要求被告董成、唐娟偿还《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》项下拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。被告董成、唐娟以位于珠海市斗门区********************的房产作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押已经生效，原告请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、四十六条的规定，判决如下：一、被告董成、唐娟于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还商业贷款本金114993.95元以及计至2020年4月23日的利息3574.97元、罚息62.51元、复利77.65元；二、被告董成、唐娟于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还公积金贷款本金216664.12元以及计至2020年4月23日的利息1750.34元、罚息及复利2872.19元；三、被告董成、唐娟于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付自2020年4月24日计至实际清偿之日止，并按照中国人民银行上年度最后一次公布的贷款基准利率（每年1月1日调整一次）水平上上浮50%计算的罚息、复利（罚息以未付本金114993.95元为基数，复利以正常利息、罚息、复利之和为基数）；四、被告董成、唐娟于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付自2020年4月24日计至实际清偿之日止，并按照中国人民银行上年度最后一次公布的公积金贷款基准利率（每年1月1日调整一次）上浮30%计算的罚息、复利（罚息以未付本金216664.12元为基数，复利以正常利息、罚息、复利之和为基数）；五、确认原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行就上述第一至四项判项确定的债权，对处分担保物即被告董成、唐娟名下共有的位于珠海市斗门区********************的房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6400元，由被告董成、被告唐娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  许丽娜人民陪审员  刘昱墨二〇二〇年九月二十八日书 记 员  林汶滢