江西省永丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0825民初1867号 原告：曾祥盛，男，1985年5月5日生，汉族，江西吉水县人，住吉水县。 委托诉讼代理人：孙火平，江西荟萃律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司吉安中心支公司，住所地：吉安市吉州区吉州大道**明珠玖隆**号商铺，统一社会信用代码：91360800748537254N。 负责人：李曙光，该公司总经理。 委托诉讼代理人：周志军，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：曹海霞，女，该公司员工。 原告曾祥盛与中国平安财产保险股份有限公司吉安中心支公司（以下简称：平安财险吉安公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告曾祥盛及其委托诉讼代理人孙火平、被告平安财险吉安公司的委托诉讼代理人周志军、曹海霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告曾祥盛向本院提出诉讼请求，要求判令：1.被告支付原告保险赔偿款79582元（详见赔偿清单）；2.本案诉讼费由被告承担。在庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：被告支付原告保险赔偿款77582元。事实与理由：原告于2015年4月7日为其所有的赣Ｄ×××××货车（以下称“保险标的”）在被告处投保了限额为302850元车辆损失险、限额为5万元司机座位责任险等险种，保险单号码：122××××78618772，保险期限自2015年4月8日至2016年4月7日。2015年11月26日晚，案外人姚建云驾驶赣Ｄ×××××／赣Ｄ×××××车沿龙南县105国道去往信丰县方向行使，在里仁镇官分坳路段时，在超车过程中与相对方向原告驾驶保险标的的赣Ｄ×××××相撞，造成原告受伤和两车辆受损的交通事故。经交警大队认定，姚建云负事故主要责任，原告负事故次要责任。事故发生后，原告被送往赣州市人民医院住院治疗，经诊断：1、左小腿部切断；2、出血性休克（代偿性）；3、右胫骨干骨折伴腓骨骨折，开放性。2015年12月31日行右胫骨骨折切开复位内固定术，2016年1月5日原告出院，出院遗嘱右胫骨骨折术后2年返院拆除内固定。 2016年7月，原告向龙南县人民法院起诉要求姚建云等赔偿其部分损失。经龙南县人民法院（2016）赣0727民初1429号民事判决书及赣州市中级人民法院（2017）赣07民终2726号民事判决书，认定原告车辆损失93940元和部分人身损失794604.69元，并判令姚建云等按70%进行了赔付。 2018年1月4日，原告返赣州市人民医院行右胫骨内固定取出和左小腿残端修整术，于同年1月24日出院，花费医疗费15074.87元。现原告就未赔付部分损失，多次向被告申请理赔，被告拒不履行支付保险金义务。为此，原告特诉至法院，望判如所请。 被告平安财险吉安公司答辩称：1、本案事故发生于2015年11月26日，参照保险法的相关规定，原告已经超过索赔期限，我公司不负责赔偿原告的损失。2、事故认定书中明确载明原告驾驶的车辆超载，根据合同约定，超载商业险加扣10%的免赔。 原告曾祥盛围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：证据一、原告身份证，拟证明原告的诉讼主体资格。证据二、被告企业信息、机动车保险证、保单（抄件），拟证明被告主体资格及赣Ｄ×××××货车在被告处投保了限额为302850元车辆损失险、限额为5万元司机座位责任险，事故发生保险期内。证据三、驾驶证、行驶证、证明、汽车销售合同，拟证明1.原告是赣Ｄ×××××货车实际所有人，具有合法驾驶资格。2.赣Ｄ×××××具有合法上路行驶资格。证据四、（2016）赣0727民初1429号民事判决书和（2017）赣07民终2726号民事判决书，拟证明确定了原告财产损失是93940元，确认了原告的第一次入院医疗费、残疾赔偿金、残疾辅助器具等人身损失合计791076.69元。认定原告需负此次交通事故责任比例为30%，被告的保险责任比例为30%。证据五、第二次入院拆除内固定医疗费发票、诊疗证明书、出院记录、费用清单，拟证明2018年1月4日拆除内固定术和左小腿残端修整术，住院20日花费医疗费15074.87元。原告治疗未终结，自治疗终结出院后，开始起算本案诉讼时效，未过诉讼时效。证据六、证人证言、微信聊天记录、通话录音，拟证明原告分别于2018年1月和2019年向被告提出索赔，因被告公司内部理赔系统结案，假借原告材料不齐为由拖延理赔。本案因原告已向被告索赔，从而导致诉讼时效中断。 被告平安财险吉安公司质证表示，对原告提供的证据一、二、三无异议。对证据四两份判决书真实性无异议，对其关联性有异议，未见判决书的生效证明，对于该判决是否已经产生法律效力不得而知，根据判决书第8页，上面载明事故另外一方存在超载行为，法院支持了超载免赔10%的合同约定，本案中原告方也存在超载行为，建议一视同仁。对证据五的真实性无异议，关联性有异议，不能证明原告的诉讼时效延长。对证据六的三性有异议，未见当事人的身份证、签字手印，三性均不认可。录音中的许经理是我公司员工，原告只是打电话向我公司咨询案件情况，并未向我公司提交任何的书面索赔申请，不能证明原告的索赔时效延长。本院认证认为，被告对原告提供的上述证据一、二、三无异议，予以确认。被告对原告证据四、五的真实性无异议，且该二审判决作出时间系2017年11月28日，应已生效，且与本案具有关联，予以确认；证据五能反映原告事故后二次治疗情况及损失金额等，与本案具有关联性，予以确认。被告对原告证据六中的录音真实性无异议，且能反映出2019年间原告向被告公司主张过权利的事实，具有关联性，予以确认；微信聊天记录从其内容看，能与录音相互印证，予以确认；证人的证言无其他证据予以佐证，真实性无法考证，不予确认。 被告平安财险吉安公司为支持其辩称向本院提供了机动车综合商业保险条款，拟证明原告违反安全装载规定，需增加10%的绝对免赔率。原告曾祥盛对该证据质证表示，对条款的合法性、关联性及证明目的有异议，该条款在投保时没有交付给投保人，我们只有保险抄件；被告提出的违反装载规定的免责条款，在投保时没有向投保人或被投保人尽到提示和明确说明的义务，该免责条款不生效；该条款只针对车损险。本院认证认为，原告对其真实性无异议，且该条款能反映双方约定的权利义务等事实，具有关联性，予以确认。 综合以上证据的分析与认证，结合当事人的庭审陈述，本院确认本案的法律事实如下： 2015年4月7日，投保人江西吉丰汽车运输有限公司为登记在其名下的发动机号为52563086、车架号为ＬＦＮＦＶＸＰＸ2Ｆ1Ｅ08294的车牌号为赣Ｄ×××××解放牌仓栅式运输车在保险人中国平安财产保险股份有限公司永丰支公司投保了机动车辆商业保险，其中车辆损失险的保险金额为302850元、绝对免赔额为0元；司机座位责任险的保险金额为50000元。同时均投保了不计免赔险。保险期间为2015年4月8日0时至2016年4月7日24时止。 2015年11月26日晚22时50分许，案外人姚建云驾驶赣Ｄ×××××重型半挂牵引车、赣Ｄ×××××重型厢式半挂车沿龙南县105国道由龙南往信丰方向行驶至龙南县105国道里仁镇官分坳（2251ＫＭ＋710Ｍ）路段时，在超车过程中与相对方向原告驾驶的赣Ｄ×××××重型仓栅式货车发生碰撞，造成原告受伤及两车受损的道路交通事故。龙南县公安局交通管理大队于2015年12月11日作出龙公交认字（2015）第50050号《道路交通事故认定书》，认定姚建云负该事故主要责任，原告负该事故次要责任。事故发生后，原告被送往赣州市人民医院住院治疗，于2016年1月15日出院。 2016年10月12日，原告曾祥盛向江西省龙南县人民法院起诉，要求事故相对人姚建云及其车辆保险人等赔偿损失。后经龙南县人民法院2017年4月26日作出（2016）赣0727民初1429号民事判决书和赣州市中级人民法院2017年11月28日作出（2017）赣07民终2726号民事判决书，确认赣Ｄ×××××重型仓栅式货车登记所有人为江西吉丰汽车运输有限公司，实际所有人为原告曾祥盛，该车损失费用为93940元（含事故施救吊拖费4360元），由姚建云车辆的保险人在交强险范围内赔偿了2000元。同时确认原告曾祥盛在人身及精神方面损失为：医疗费130625.69元、误工费37749元、护理费21960元、住院伙食补助费1470元、营养费1470元、残疾赔偿金275600元、残疾辅助器具费266400元、被抚养人生活费34802元、精神抚慰金21000元、交通住宿费800元，合计791876.69元。由姚建云车辆保险人在交强险范围内赔偿了120000元（其中医疗费10000元）。另外，对于交强险赔偿金额外的损失，也确认了由原告承担30%。 同时还查明，2018年1月4日原告曾祥盛在赣州市人民医院行右胫骨内固定取出和左小腿残端修整术，于同年1月24日出院，花费医疗费15074.87元。出院后，原告于2019年期间向中国平安财产保险股份有限公司永丰支公司主张过保险赔偿，但被告知因系统已被赣州的公司作结案处理，需重开系统后才能理赔。之后，原告还电话、微信询问了被告系统重开情况。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人与保险人订立保险合同，投保人按约定负有支付保险费义务，保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任。本案所涉投保人江西吉丰汽车运输有限公司与保险人中国平安财产保险股份有限公司签订机动车辆商业保险合同，并向保险人支付了保费，该合同已成立并生效，保险人则应按照合同约定履行承保赔付的义务。原告曾祥盛为被保险车辆的所有人及事故发生时的车上人员，是该保险合同的受益人，享有相应保险金的请求权，现其被保险车辆在保险期间发生事故至车辆受损及车上人员受伤造成损失，平安财险吉安公司理应按照保险合同约定承担保险责任。 原告曾祥盛第一次住院治疗后自身应承担的责任损失金额是在赣州市中级人民法院2017年11月28日作出的终审判决生效时才确定，而且原告因此次事故受伤系在2018年1月24日第二次住院治疗后才治疗终结的，方才最终确定其在事故中造成的损失具体数额。故其诉讼时效应从原告曾祥盛治疗终结并应当知道事故造成自身损失金额时的2018年1月24日起算。并且原告在2019年期间也已向保险人主张了赔偿金请求权利，时效也已发生中断并重新起算。因此，被告辩称已过索赔诉讼时效而不赔偿原告损失的意见，与事实和法律不符，本院不予支持。 原告作为事故发生时车辆的驾驶人员，暂且不计算其第二次住院治疗时所损失的医疗费、护理费等费用，就其第一次住院治疗后经确认的医疗费等人身损失金额为791876.69元，核减侵权人车辆保险人在交强险范围内承担的12万元后，剩余671876.69元中原告应承担30%，即201563.01元，就已经远远超过双方保险合同约定的司机座位责任险保险赔偿限额50000元，而且也投保了不计免赔险，故被告依法应按司机座位责任险约定赔付保险金50000元给原告。 原告所有的赣Ｄ×××××车辆在此事故中经确认损失93940元（其中事故施救吊拖费4360元），核减侵权人车辆保险人在交强险范围内承担的2000元后，剩余91940元中原告应承担30%，即27582元。对于其中的4360元施救费用，根据保险法规定及双方合同第七条“……必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额”的约定，应由保险人即被告承担。原告因该车辆另外的损失23222元（27582元-4360元），被告也应按约定在核减绝对免赔金额后予以赔付。对于被告平安财险吉安公司提出的原告驾驶的车辆存在超载行为，按约定需要增加10%的绝对免赔率的辩解。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”原告驾驶车辆经交警部门认定确实存在超载行为，违反了法律的禁止性规定，而保险人对免责条款以加粗字体作出提示，并且在保单中也用加大号字体加粗标示“明示告知”提醒投保人注意。同时，投保人江西吉丰汽车运输有限公司系专门从事汽车运输的企业，比一般人更具有相关的行业知识、经验，对于免责事由理应知晓，故应认定为保险人对于该免责条款已经向投保人尽到了明确充分的说明义务。故对于被告平安财险吉安公司的该项辩解予以采纳，应免除10%的绝对免赔责任，被告平安财险吉安公司该辩解意见，予以支持。因此，对于原告赣Ｄ×××××车辆损失，被告应赔偿金额为25259.8元（23222元×90%＋4360元）。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十八条、第五十七条之规定，判决如下： 一、被告中国平安财产保险股份有限公司吉安中心支公司在本判决生效后五日内赔偿原告曾祥盛车损险及司机座位险保险金75259.8元整。 二、驳回原告曾祥盛的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1790元，减半收取895元（原告已预交），由原告曾祥盛负担45元，被告中国平安财产保险股份有限公司吉安中心支公司负担850元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 审判员  陈庆荣 二〇二〇年九月二十八日 书记员  吴圣钦 附：一、永丰县人民法院标的款账户（自动履行）： 户名：永丰县人民法院 开户行：赣州银行永丰支行 账号：28×××38 二、相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十八条保险合同应当包括下列事项： （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所； （三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额； （七）保险费以及支付办法； （八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理； （十）订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 温馨提示：权利人申请执行的期限为二年，逾期不申请执行，视为放弃，即丧失向法院申请执行的权利。