云南省寻甸回族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0129民初2347号原告：中国建设银行股份有限公司寻甸支行。统一社会信用代码：91530129217395381R。营业场所：云南省昆明市寻甸县仁德街道办事处屏月北路奥城新天地8幢1-3层。负责人：张照刚，该支行行长。委托诉讼代理人：张宏益，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：徐倩，女，1992年5月20日生，汉族，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：徐蕊，女，1990年5月10日生，汉族，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：寻甸瑞麟房地产开发有限公司。统一社会信用代码：91530129584832272W。住所：云南省昆明市寻甸县仁德镇北城新区检测中心。法定代表人：申华明，该公司执行董事。委托诉讼代理人：金雨，云南硕欣律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：曾佳，一般授权代理。原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行（以下简称建行寻甸支行）与被告徐倩、徐蕊、寻甸瑞麟房地产开发有限公司（以下简称瑞麟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行寻甸支行的委托诉讼代理人张宏益；被告徐倩到庭参加诉讼。被告徐蕊、瑞麟公司的委托诉讼代理人金雨、曾佳（实习）经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告建行寻甸支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告建行寻甸支行与被告徐倩、徐蕊、瑞麟公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告徐倩、徐蕊偿还原告贷款剩余本金137878.78元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（暂计至2020年5月21日利息3195.71元、罚息320.47元）；3、判令被告徐倩、徐蕊承担原告为实现债权的律师费10000元，本案诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用；4、判令被告瑞麟公司对上述请求第2、3项承担连带保证责任；5、在被告徐倩、徐蕊不能按期偿还欠款时，由原告依法行使对被告徐倩、徐蕊抵押物坐落于寻甸县房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告徐倩、徐蕊所欠债务及各项费用。事实和理由：2013年7月5日，原告与被告徐倩、徐蕊、瑞麟公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向被告徐倩、徐蕊提供借款320000元，借款期限自2013年7月5日至2023年7月5日，被告徐倩、徐蕊以坐落于寻甸县房屋设定抵押担保。被告瑞麟公司提供抵押加阶段性保证，承担连带责任保证。原告依约向被告徐倩、徐蕊提供了贷款320000元。但被告徐倩、徐蕊已多次未按合同约定向原告还款，原告有权解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告徐倩、徐蕊偿还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，被告瑞麟公司作为连带担保人，应当承担连带担保责任。原告作为坐落于寻甸县房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告徐倩、徐蕊所欠债务及各项费用，请依法支持原告诉请。被告徐倩辩称，起诉的事实和经过是对的，我是有逾期还款的行为，但现在我已将逾期的本金、利息等还清，账户处于正常状态，我不同意解除合同。我保证以后按合同正常履行还款义务，若再逾期，拍卖我的房子我没有意见。但现在让我将下欠本金一次性还清，我没有能力，还是按合同每月分期履行。被告徐蕊经本院传票传唤未到庭，亦未提交答辩意见。被告瑞麟公司提交答辩意见称，1、针对第一项诉讼请求，不同意解除合同，被告徐倩、徐蕊系受疫情影响未能按时足额还款，原告应该给被告还款宽限期。若徐倩、徐蕊在规定时间内主动缴清逾期的贷款、利息及复利，并且合同也没有到期，合同目的依然能够实现的情况下，瑞麟公司认为还有继续履行合同的可能性，故不应解除合同。2、原告作为金融机构，其有为无法全款购房者提供长期贷款的社会职能，本案徐倩、徐蕊未支付金额已不足贷款总额的二十分之一，若原告能随意的适用合同的解除权，将导致社会的稳定，故请求判令继续履行合同。3、第三项诉讼请求中，律师费10000元超过云南省的收费标准，且无相关证据证明实际发生该费用，故不应得到支持。4、针对担保责任，瑞麟公司已为徐倩、徐蕊办理了房屋买卖合同备案登记，且购销房屋由我公司备案给业主期间存在物权尚未变动至业主名下，银行无法实现抵押权的敞口期，在此期间提供阶段性担保，现我方已为被告徐倩、徐蕊办理房屋买卖合同备案登记，且该房屋已在徐倩、徐蕊名下，瑞麟公司不应承担担保责任。原告提供的个人住房借款合同中对保证期间并未明确规定，根据最高人民法院下发的《担保法》司法解释第32条规定，应视为保证期间没有约定，没有约定保证期间为六个月，现已经超过保证期间，故瑞麟公司不承担担保责任。并且同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担责任。原告应就物的担保优先实现债权，原告未积极行使自身权利，存在过错，请驳回原告对被告瑞麟公司的诉讼请求。本案经审理本院认定事实如下：徐倩和徐蕊系姊妹关系，2013年7月5日，原告建行寻甸支行与被告徐倩、徐蕊、瑞麟公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，（合同编号：530395342-2012-20130241652）。合同签订后，原告建行寻甸支行向被告徐倩、徐蕊提供借款320000元，用途为购买房屋。双方约定借款期限为2013年7月5日至2023年7月5日，借款利率为浮动利率，每年1月1日按照中国人民银行新利率政策进行调整，还款方式为等额本息分期还款。该借款由被告瑞麟公司提供连带保证担保，被告徐倩、徐蕊提供位于寻甸县的房屋作为抵押担保，但未办理抵押登记。期间被告徐倩、徐蕊多次未按约定期限足额偿还借款本息，故原告向法院起诉。截至2020年8月20日，被告徐倩、徐蕊还清逾期的本息，账户处于正常状态，尚欠原告建行寻甸支行本金111641.10元。上述事实有《个人住房（商业用房）借款合同》、《公证书》、个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单及当事人陈述在卷佐证。本院认为，当事人应当按照约定及法律规定履行自己的义务。原被告之间存在合法的借贷关系，应受法律保护。原告建行寻甸支行已按约提供借款，被告徐倩、徐蕊多次未按约定期限足额偿还借款本息。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一项、第十七条的约定，原告建行寻甸支行有权要求解除借款合同、宣布贷款立即到期并要求被告徐倩、徐蕊立即清偿借款本息及相关费用，故本院对原告建行寻甸支行要求解除合同并要求被告徐倩、徐蕊偿还剩余借款本息的诉请依法予以支持；根据《个人住房（商业用房）借款合同》第四十一条第一项的约定：“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费……律师费等），由借款人承担”，原告建行寻甸支行有权向被告主张律师费，但因原告建行寻甸支行未提交相应证据证实律师费的具体金额，故本院对原告建行寻甸支行的该项诉请不予支持；根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条第一项的约定：“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证”，即本案中被告瑞麟公司系连带保证担保人，因双方在合同中对保证期间的约定不明，视为未约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款之规定，本案中保证期间为主债务履行期届满之日起六个月，双方约定履行期限至2023年7月5日，因原告建行寻甸支行要求解除合同，履行期限提前届至，原告建行寻甸支行在保证期间内向被告瑞麟公司主张保证责任符合法律规定，应予支持；根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条之规定，以房产设定抵押的，抵押权自登记时设立，本案中原被告未办理抵押登记，原告建行寻甸支行对位于寻甸县的房屋不享有抵押权，故本院对原告建行寻甸支行主张对该房屋行使抵押权的诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行与被告徐倩、徐蕊、寻甸瑞麟房地产开发有限公司于2013年7月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530395342-2012-20130241652）。二、由被告徐倩、徐蕊于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行偿还借款本金111641.10元及按合同约定利率支付自2020年8月21日起至借款实际还清之日止的利息、罚息、复利；三、由被告寻甸瑞麟房地产开发有限公司对以上还款义务承担连带保证责任，承担保证责任后有权向被告徐倩、徐蕊追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3327元，减半收取1663.50元，由被告徐倩、徐蕊、寻甸瑞麟房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  丁路祥二〇二〇年九月十日书记员  丁路祥