文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初9966号原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路**南门西侧清华信息港科研楼**511，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳，经理。委托诉讼代理人：刘嘉代，男，该公司员工。被告：叶晓华，男，1981年1月12日生，汉族，住重庆市江津区。原告谊度（深圳）科技有限公司与被告叶晓华追偿权纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告谊度（深圳）科技有限公司委托诉讼代理人刘嘉代到庭参加诉讼，被告叶晓华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。谊度（深圳）科技有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告立即偿还欠款本金19158.2元及利息5824.09元(利息以欠款本金19158.2元为基数，按24%年利率计算，自2019年4月16日暂计算至2020年6月30日，并请求继续计算至本金实际清偿之日)；2、判令本案诉讼费用由被告负担。以上金额暂计至2020年6月30日为24982.29元。事实和理由：2018年7月16日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称飞贷公司)运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文开式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司股份有限公司(以下简称南京银行股份有限公司)向其提供借款28000元，贷款存续期间为24个月，贷款年利率为8%，还款方式为分期归还。合同签订后，南京银行股份有限公司向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款13740.4元，余本金19158.2元至今未还。被告逾期还款后，深圳中兴飞贷金融科技有限公司按照与南京银行股份有限公司、飞贷公司及深圳市研信小额贷款有限公司(以下简称研信公司)签订的《合作协议》的约定为被告向南京银行股份有限公司代偿并取得被告的上述债权，并将债权转让给研信公司。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。综上所述，为维护原告合法权益，特诉至贵院，望依法判决。叶晓华未答辩。本院经审理认定事实如下：“飞贷”是指借款人按本合同约定通过飞贷APP向贷款人申请并获得一笔或多笔贷款的统称。2018年7月16日，叶晓华因个人日常消费在深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台上签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》，其中第二条借款人信息载明姓名叶晓华身份证号码5102821981********，借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷APP账户持有人，借款人知晓并同意在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人；第四条合同形式和生效第4.1条“借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力；4.2借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上的签名，即视为同意本合同内容。”6.2.4条逾期还款“1、因借款人原因导致贷款人或受托人飞贷金融科技或其他服务方未能在还款日足额收取应还款项的，视同借款人逾期；2、飞贷金融科技或其他服务方可为借款人代偿应还未还款给贷款人，飞贷金融科技或其他服务方为借款人实施代偿后，借款人需向飞贷金融科技或其他服务方支付代偿费。”第8.2条“借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人需及时归还全部贷款本息及相关费用。贷款人或飞贷金融科技还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施。贷款人或飞贷金融科技及其他服务方采取法律措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担。”合同还对其他事项进行了约定。叶晓华在借款人处进行网络签名。同日，借款人叶晓华与贷款人南京银行股份有限公司通过网络签订《借款合同》，载明：“借款人：叶晓华借款人身份证号码：5102821981********。贷款人：南京银行股份有限公司。借款合同第二条贷款内容：贷款金额：（人民币大写）贰万捌仟元整，（小写）￥28000；2、贷款期限：贷款期限为24个月，贷款期限从2018年07月16日起至2020年07月16日止；3、贷款利息及相关费用：（1）本合同项下贷款年化综合资金成本率为35.8548％，包括贷款利率和相关费用，其中贷款年化利率为8％。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本息计算利息，至贷款全部结清日止。按贷款利率，贷款金额和实际借款期限按日计息日利率＝年利率/360＝月利率/30。在贷款存续期间内贷款利率不调整。（2）本合同项下相关费用及支付方式，以借款人与担保机构另行签署的《服务合同》约定为准，个人经营限用于个人日常消费，借款人使用贷款，不得以任何形式将该借款用于购买房产、股本权益性投资、公司或其他不符合法律法规、国家有关政策及贷款人规定。（1）本合同成立后，贷款人将直接发放贷款或通过第三方支付机构将贷款发放至如下约定账户：开户行：中国建设银行户名：叶晓华账号：62170037601********；（2）特别约定贷款人实际放款日期与借款人账户资金到账日期可能不一致的，借款人予以理解并且保证不提出任何异议。（3）借款人同意在贷款人发放贷款时，可以直接发放至借款人约定账户或贷款人通过第三方支付将贷款发放至借款人约定账户。还款：（1）借款人按等额本息还款法分24次偿还本合同项下贷款本息，并直接向贷款人交付或委托中兴小贷和富海荣基向贷款人支付。同时借款人同意贷款人可在每个还款日自行向借款人收取或授权中兴小贷和富海荣基向借款人代为收取每期应还贷款本息和相应费用（如有）。（2）还款日为贷款期限起始日的对应日或借款人和中兴小贷另行约定的其他还款日在每月（次月起算）的对应日。当月没有对应日的，则当月的最后一天为还款日，月对应日为法定节假日的，不顺延。最后一次还款日为贷款期限的截止日，不可顺延。（3）借款人应保证借款人的还款账户付款功能受限制，借款人授权贷款人或中兴小贷在还款日从本人账户扣划应还贷款本息和相应费用（如有），并应当保持账户内的应还款项充值至贷款人或中兴小贷扣款成功。若在还款日借款人账户内还款资金不足，借款人应在还款日将所欠贷款人的款项通过其他途径支付给中兴小贷和富海荣基，并由中兴小贷和富海荣基代借款人将应还款项归还贷款人。（4）贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用（以下统称为“费用”），包括但不限于诉讼费、律师代理费、催收费用等，剩余款项按照上述顺序原则偿还：且贷款人有权对借人还款的偿顺序做出合理调整。（5）本合同项下，当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意贷款人有权按照其与担保机构签署的《服务合同》中的相关约定由担保机构为借款人代偿应还未还款项。担保机构为借款人实施代偿后，可自行或委托第三方就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。第四条违约责任1、借款人发生下列任一情况，即构成违约：（1）借款人未按本合同规定按时足额偿还借款本息或其他应付款；......。第五条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）、贷款利率与罚息利率1、贷款利率本合同项下的贷款利率按照本合同第二条约定执行。在借款期间内，该贷款利率保持不变。2、罚息利率（1）借款人未按本合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收10％。如本合同未明确约定利率或利率为零的情况下，罚息利率按月利率1％计收；（2）本合同项下，贷款人未按时收取到借款人应还本息时，有权收取逾期罚息，借款逾期的罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收50％。如本合同未明确约定利率或利率为零的情况下，罚息利率按月利率1％计收；（3）对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或查出未按本合同约定用途使用借款之日起，按本条第2款（1）、（2）项罚息利率规则计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按第（2）条罚息利率计收复利。（二）、计息、结息1、贷款利息自借款发放日起（含发放日）按日计息。2、贷款人于每期还款日及借款到期日从借款人还款账户中扣除当期应收利息。合同还对其他事项进行了约定。借款人叶晓华进行网络签名。同日，被告叶晓华与深圳市富海荣基融资担保有限公司进行网络签订《服务合同》，其中第一条概述1.本合同与借款人和南京银行签署的编号为JK101873729269123232的《借款合同》对应同一单笔贷款；2.本合同未明确的事项，适用《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》其他约定的条款；3.本合同由借款人与服务方自行签署，与南京银行无关。第二条担保服务与费用1.本合同项下借款人应在第一次还款时一次性支付担保咨询费，担保咨询费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款的担保咨询费为人民币（大写）：玖佰捌拾元整，（小写）：￥980.00元；2.本合同项下担保费按日计算，按照年化担保费率1收取，与贷款本息同时支付，按本合同约定的担保日费率、贷款余额和贷款期限按日计算，日担保费率＝年化担保费率/360＝月担保费率/30；3.本合同项下担保服务费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月担保服务费贷款金额×1.1739％月担保费。担保服务费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之停止计收，若客户提前还款，当月担保服务费按整期收取。4.本合同项下，当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意担保方为借款人代偿应还未还项。担保方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项向借款人进行偿。同时，借款人须向担保方支付代偿费。代偿费以服务方实施的代偿逾期贷款的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费的计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*∑（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在10天以上，该区间代偿费率为每天0.1%。逾期11天至30天的，该区间代偿费率为每天0.15%，逾期天数30天以上的，该区间代偿费率为0.2%。上述费用收取与南京银行无关。”被告叶晓华在该服务合同上进行网络签名。同日，被告叶晓华还与深圳中兴飞贷金融科技有限公司网络签订了《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》《委托代收款授权书》。上述合同签订后，南京银行股份有限公司便将被告叶晓华的28000元贷款于2018年7月16日支付到合同约定的中国建设银行叶晓华621700376012222XXXX账户上。叶晓华收到该借款后，到2019年3月16日，已归还借款本金8841.80元及综合费3918.60元、管理费980元，以后未还款。2019年12月30日，南京银行股份有限公司向深圳市富海荣基融资担保有限公司出具《代偿证明》，载明：深圳市富海荣基融资担保有限公司：南京银行股份有限公司（以下简称“我行”）与深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称“飞贷公司”）、深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称“研信小贷公司”）及深圳市富海荣基融资担保有限公司开展业务合作。贵司已按协议约定对《代偿清单》（详见附件）内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止至实际代偿日的利息）已结清。我司确认，自贵司实际代偿之日起，贵司获得对标的债权债务人的追偿权。代偿清单载明将包括叶晓华尚欠的借款本金19158.20元及其他费用在内的其他借款人尚欠借款本息及费用全部偿还南京银行股份有限公司。2019年12月30日，深圳市富海荣基融资担保有限公司出具《债权转让证明》：鉴于：南京银行股份有限公司（以下简称“南京银行”）根据《借款合同》约定向附件所列借款人足额发放贷款，但借款人未依约履行还款义务，我司作为相关借贷担保业务项下的担保机构，已根据“南京银行股份有限公司、深圳市研信小额贷款有限公司、深圳市富海荣基融资担保有限公司、深圳中兴飞贷金融科技有限公司”之《业务荣酒合作协议》及附件所列借款人与深圳市富海荣基融资担保有限公司所荣酒签订之《服务合同》，向南京银行代借款人偿还了全部债务，从而获叶荣得相应的债权和追偿权。现经我司确认，基于“深圳市研信小额贷款有限公司”与“深圳市富海荣基融资担保有限公司”签署的相关合作协议，深圳市研信小额贷款有限公司已向我司支付相应对价款项，我司已将对附件所列借款人享有的债权及追偿权转让给深圳市研信小额贷款有限公司。2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司与原告签订《债权转让协议》，约定深圳市研信小额贷款有限公司将上述包括叶晓华还款在内的债权转让给原告。2019年12月31日15：50，深圳市研信小额贷款有限公司通过手机短信向叶晓华手机15823822280号送达债权转让通知。2020年7月21日，深圳市研信小额贷款有限公司将该《债权转让通知书》通过特快专递送达叶晓华，邮件显示为妥投。本院认为，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《服务合同》《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》，授权深圳中兴飞贷金融科技有限公司联络南京银行股份有限公司给被告进行网络借款用于个人消费，并与南京银行股份有限公司通过网络签订《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，该借款合同合法有效。南京银行股份有限公司按借款合同约定向被告发放借款后，被告也应按照合同约定按期归还南京银行股份有限公司借款本息，被告归还部分贷款后，拒不按约定偿还其余部分贷款违约，按合同约定，深圳市富海荣基融资担保有限公司将包括被告在内的借款本息及其他费用偿还南京银行股份有限公司后，深圳市研信小额贷款有限公司又将该债务偿还给深圳市富海荣基融资担保有限公司后，深圳市研信小额贷款有限公司即取得该债权并将该债权转让给谊度（深圳）科技有限公司即本案原告，且依法通知了被告，该债权转让关系依法成立并有效，原告依法取得该债权。由于被告未及时归还原告借款本息，给原告造成资金占用利息损失。因《服务合同》约定的管理费、综合费、代偿费过高，原告要求按年利率24%的标准计算资金占用利息损失的主张，本院予以支持。故原告要求被告归还借款本金19158.20元及资金占用利息损失（以欠款本金19158.20元为基数，按年利率24%标准从2019年4月16日计算至本金实际清偿之日止）的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告叶晓华未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告叶晓华于本判决生效后十日内支付原告谊度（深圳）科技有限公司借款本金19158.20元及资金占用利息损失（以欠款本金19158.20元为基数，按年利率24%标准从2019年4月16日计算至本金实际清偿之日止）。如果被告叶晓华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费426元，减半收取213元，由被告叶晓华负担。被告叶晓华在履行上述判决确定的义务时一并转付原告谊度（深圳）科技有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 熊肖敏二〇二〇年九月四日法官助理 陈荣苹书 记 员 胡 茜