四川省中江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0623民初2131号 原告：中国农业银行股份有限公司中江县支行，住所地四川省中江县凯江镇伍城北路**，统一社会信用代码91510623905305327C。 负责人：吕先春，该支行行长。 委托诉讼代理人：廖顶镇，四川维扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘宗宇，四川维扬律师事务所律师。 被告：刘娟，女，1987年7月6日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：吴兴开，男，1981年5月20日出生，汉族，住四川省。 原告中国农业银行股份有限公司中江县支行（以下简称农行中江支行）与被告刘娟、吴兴开金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行中江支行的委托诉讼代理人廖顶镇到庭参加了诉讼，被告刘娟、吴兴开经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行中江支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，贷款全部提前到期；2.判令被告刘娟、吴兴开立即偿还原告贷款本金83981.52元及截止2020年5月7日的利息、罚息、复利等1107.08元，2020年5月7日之后的利息、罚息、复利按双方约定利率计至付清之日；3.判令原告对被告提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权；4.判令被告支付原告主张债权的律师代理费3152.66元；5.本案诉讼费用由被告负担。诉讼中，原告将第2项诉讼请求变更为：要求被告偿还本金79185.81元及自2020年8月26日起按双方约定的利息、罚息、复利，利息、罚息、复利计算标准是按全国银行间同业拆借中心上一年度12月公布的贷款市场报价利率标准并按约定确定当年的利率标准。事实和理由：2009年10月27日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》约定，借款金额141000.00元；期限自2009年11月5日起至2029年11月4日止；用途购房；借款利率适用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，为年利率4.158%；还款方式等额本息还款；按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、律师服务费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。被告用位于中江县南华镇南华大道一段480号2栋1单元602室的房屋作抵押担保。合同签订后，原告于2009年11月5日向被告刘娟发放贷款141000.00元，自2020年1月20日起，被告开始不履行还款义务，原告催收无果，遂至法院，请支持原告的诉讼请求。另外，在原告起诉后，被告偿还了2020年8月25日之前的贷款本息，现尚欠本金79185.81元。 被告刘娟、吴兴开未作答辩。 经审理查明，2009年10月27日，原告农行中江支行作为贷款人、被告刘娟作为借款人、被告刘娟、吴兴开作为抵押人签订《个人购房担保借款合同》约定：借款金额141000.00元；借款用途购买位于中江县南华镇南华大道一段480号2栋1单元602室（原中江县南华镇水映江南Ｃ栋3单元6楼2号）房屋；借款期限自2009年10月27日至2029年10月26日，共240个月；借款利率采取浮动利率，即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.518%，借款发放后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，自该利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、抵押人；还款方式按等额本息还款法，以每一个月为一个还款周期，自借款发放后，每期末月的20日为还款日；用所购的房屋作抵押担保，抵押担保范围：本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。该合同还约定，按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、律师服务费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。对于该借款，被告吴兴开向原告出具《共同债务承诺书》表明，其与刘娟系夫妻关系，与刘娟协商同意向原告借款，并承诺作为共同债务人，愿意承担连带责任。合同签订后，原告于2009年11月5日按约发放贷款141000.00元。2012年3月31日，用于抵押的房屋取得房屋所有权证（登记所有权人为刘娟，证号为：中江房权证城区字第0××3号），于2012年5月29日取得国有土地使用证［证号为：江国用（2012南华）第190号］，2012年6月27日在中江县房地产产权监理所办理抵押登记，他项权证载明抵押权人为原告农行中江支行。贷款后一段时期，被告能按约定偿还借款本息，但自2020年1月20日起，被告开始不履行还款义务，原告催收无果，遂向本院提起诉讼并提出前述诉讼请求。 另查明，2019年11月1日，原告（甲方）与四川维扬律师事务所(乙方)签订《委托代理协议》约定，乙方因甲方诉讼清收个人逾期贷款事宜，接受甲方委托书，指派廖顶镇等律师作为甲方的代理人，为甲方办理辖区内中江支行等个人类贷款诉讼、催收代理服务，包括但不限于为个人不良贷款客户发送律师函、调查取证、出具法律意见书等非诉讼代理业务以及诉讼中的一审、二审、再审、执行、仲裁等；取得生效判决时支付300.00元/户（该价格为含税价，税率6%，不含税价为283.02元/户），取得终结（本次）执行裁定时支付300.00元/户（该价格为含税价，税率6%，不含税价为283.02元/户），在执行中收回现金的（但委托事项所涉贷款的债权转让款不计付律师服务费），在扣除农行垫付费用后，另按实际收回现金的3%计付（含税，税率6%）。 上述事实，有原告陈述、《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、房屋所有权证、国有土地使用证、他项权证、贷款还款试算信息清单、《个人房地产贷款申请表》、《同意抵押承诺书》、《共同债务人承诺书》、结婚证、《委托代理合同》等证据在卷佐证。 本院认为，原告农行中江支行与被告刘娟、吴兴开所签订的《个人购房担保借款合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应按合同约定履行各自的义务，原告依约向被告刘娟发放了借款，其应按约偿还借款本息，根据被告吴兴开向原告出具的承诺，可以确认该借款属于二被告在夫妻关系存续期间的共同债务，故被告吴兴开应与被告刘娟共同向原告承担偿还借款的责任，由于二被告自2020年1月20日起未再向原告偿还借款本息，至原告起诉时达143天，根据双方《个人购房担保借款合同》约定的“借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期”，被告逾期还款已超过90天，原告可以宣布贷款立即到期，并要求二被告偿还下欠借款，因此，原告要求解除双方所签订的《个人购房担保借款合同》，二被告偿还原告下欠借款本金79185.81元的诉讼请求成立，本院予以支持。关于利息，根据双方约定，应按中国人民银行发布的商业银行同期贷款基准利率标准下浮，由于自2019年8月20日起中国人民银行不再发布基准利率，而是授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，故原告要求被告按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的贷款市场报价利率标准并按约定确定符合约定及法律规定，本院予以支持。由于被告逾期，原告起诉宣布贷款提前到期，则自原告宣布之日起，未还本金均为逾期借款，自起诉之日起，应按双方约定的逾期罚息计算方式计收逾期利息，即从2020年8月26日起按前述利率计算标准的70%（1-30%）×150%计收逾期罚息，因已计收逾期利息，则不再计算利息，否则属重复计算，对于复利，根据双方约定，属于逾期利息的利息，应自2020年8月26日起，按前述利息计算标准的70%（1-30%）×150%计算。 对于原告主张的律师服务费，由于其与律师事务所约定的计费方式是根据诉讼的不同阶段分别收取，本案是否进入执行并通过执行收回款项尚不确定，现仅能确定的是取得生效裁判阶段的律师服务费300.00元，对该部分律师服务费本院予以确认，并予以支持，其他阶段的律师服务费，原告可待实际产生后再行主张。 由于位于中江县南华镇南华大道一段480号2栋1单元602室、登记于被告刘娟名下的房屋，二被告均同意用于前述贷款的抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利及律师服务等为实现债权的费用，并办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告，故原告就二被告向原告的贷款本息、实现债权产生的律师服务费等对该抵押物的处置价款享有优先受偿权，因此，原告要求确认就二被告所欠原告贷款本息及律师服务费等实现债权的费用对抵押物处置价款享有优先受偿权的诉讼请求成立，本院予以支持。 综上，原告要求二被告偿还借款79185.81元及相应的逾期利息、复利的诉讼请求成立，要求被告支付律师服务费300.00元的诉讼请求成立，其就借款本息及律师就抵押物处置价款享有优先权的诉讼请求成立，本院予以支持；原告的其他诉讼请求，没有证据证实，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司中江县支行于2009年10月27日与被告刘娟、吴兴开签订的《个人购房担保借款合同》。 二、被告刘娟、吴兴开于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司中江县支行借款79185.81元及逾期罚息、复利。 逾期罚息计算方式:以79185.81元为基数，从2020年8月26日至本判决确定的本金支付之日，按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月20日公布的贷款市场报价利率标准的70%×150%计算，若未按本判决确定的期限履行还款义务，则计算至付清之日。 复利计算方式：以按前述逾期罚息计算方式所得的利息为基数，从2020年8月26日至本判决确定的本金支付之日，按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月20日公布的贷款市场报价利率标准的70%×150%计算，若未按本判决确定的期限履行还款义务，则计算至付清之日。 三、被告刘娟、吴兴开于本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司中江县支行律师服务费300.00元。 四、就本判决第二、三项债务，原告中国农业银行股份有限公司中江县支行对被告刘娟、吴兴开的位于中江县南华镇南华大道一段480号2栋1单元602室房屋处置价款享有优先受偿权。 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中江县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取929.00元元，由被告刘娟、吴兴开负担897.00元，原告中国农业银行股份有限公司中江县支行负担32.00元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  杨英 二〇二〇年九月十六日 书记员  周静