河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初5921号原告：胡博乾，女，1985年5月1日出生，汉族，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：张金磊，河南中能律师事务所律师。委托诉讼代理人：周中俊，河南中能律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地濮阳市中原路与濮上路交叉口东北角荣域城市广场**商业写字楼裙楼第**。负责人：张侃，总经理。被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心。法定代表人：丁新民，董事长。二被告共同委托诉讼代理人：董康，男，系中国平安人寿保险股份有限公司河南分公司员工。二被告共同委托诉讼代理人：徐帅举，男，系中国平安人寿保险股份有限公司河南分公司员工。原告胡博乾与被告中国平安人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称平安濮阳支公司）、中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称平安公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胡博乾及其委托诉讼代理人张金磊，被告平安濮阳支公司、平安公司的共同委托诉讼代理人董康到庭参加诉讼。本案现已审理终结。胡博乾向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告保险金90万元，并支付以90万元为基数、以中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率为利率标准的利息损失（利息损失起止时间为2020年4月16日起至被告支付完毕90万元保险金日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年1月31日，胡博乾作为××，以配偶王安兵为被保险人，以胡博乾为身故受益人，投保“中国平安百万任我行两全保险”一份。保险合同于2017年2月1日生效，胡博乾按期缴纳了保险费。保险合同加盖有中国平安人寿财产保险股份有限公司保险合同专用章。保险合同第五页举例说明内容显示：王先生“驾驶或者乘坐个人非营业车辆期间”、“乘坐客运公共交通工具期间”或“乘坐民航班机期间”发生意外伤害导致“全残”或身故，给付金额100万元。保险合同第六页、第七页内容显示：被保险人“以驾驶员身份驾驶或者以乘客身份乘坐个人非营业车辆”、“以乘客身份乘坐客运公共交通工具”或“以乘客身份乘坐民航班机”期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成本主险合同附表所列的“全残”或身故的，我们按10倍基本保险金额给付自驾车意外全残保险金，但不再给付第三项中的意外全残保险金，本主险合同终止。保险合同第十页内容显示：对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；若我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，我们将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。2020年1月12日，王安兵在郑州驾驶小型普通汽车时发生交通事故死亡。胡博乾事后与平安濮阳支公司沟通理赔事宜，平安濮阳支公司于2020年4月15日出具理赔决定书（盖有平安濮阳支公司的理赔业务专用章），就该保险单仅计算给付保险金10万元。因二被告拒绝以保险合同约定条款足额支付原告保险金，因此，原告为维护自己的合法权益诉诸法院。请依法支持原告的诉请。平安濮阳支公司、平安公司共同辩称，首先，保险事故发生后，被告按照合同约定的基本保险金额支付了保险金，根据保险合同约定，被保险人因遭受意外伤害身故，被告向受益人承担给付10万元保险金的保险责任。其次，被保险人驾驶公司车辆发生保险事故，不符合合同约定的给付10倍基本保险金额自驾车意外身故保险金。如果被保险人以驾驶员身份或者以乘客身份乘坐个人非营运车辆期间遭受意外伤害，被告按照基本保险金额（10万元）的10倍给付保险金，但不再给付意外身故保险金（10万元）。本案中，被保险人驾驶车辆登记在公司名下，不符合合同约定的个人非营运车辆（行驶证记载所有人为个人），被告不应当承担给付10倍基本保险的保险责任。原告起诉90万元没有法律和事实依据。综上，在被保险人发生事故后，被告按照合同约定支付了保险金，原告起诉90万元没有法律和事实依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了相关证据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月31日，原告胡博乾（××）与被告平安公司签订保险合同号为P320000017201890的《人身保险合同》，为被保险人王安兵投保主险平安百万任我行两全保险，指定身故受益人为胡博乾，保障内容为：自驾意外身故或全残保险金100万元、公共交通意外身故或全残保险金100万元、航空意外身故或全残保险金100万元、意外身故或全残保险金10万元、满期生存保险金为120%所交保费、××身故保险金为120%所交保费；保障期间为30年，交费期为10年，首次保费1472元，续期保费1472元/年，合同生效日为2017年2月1日。原告按照约定交纳首次保费后，又于2018年2月1日、2019年2月16日分别支付保费1472元。《平安百万任我行两全保险条款》第1.1条保险责任中“自驾车意外全残或身故保险金”约定“被保险人以驾驶员身份驾驶或者以乘客身份乘坐个人非营业车辆期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成本主险合同附表所列“全残”的，我们按10倍基本保险金额给付自驾车意外全残保险金，但不再给付第三项中的意外全残保险金，本主险合同终止”；对于“个人非营业车辆”，该合同在正文线以下以“脚注4”予以说明，个人非营业车辆指在境内登记、登记的使用性质为非营业性运输（非营运）、且行驶证记载所有人为个人的机动车；登记为非营业性运输（非营运）的机动车，如从事以牟利为目的旅客运输、货物运输的行为，不视为个人非营业车辆，不在保障范围内。第4.4条保险金给付中约定“对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；若我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，我们将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。”2020年1月12日，王安兵驾驶豫Ａ×××**号林肯牌小型普通客车（车辆所有人为河南奥吉通奥霖汽车销售有限公司、使用性质为非营运）搭载范宸菲、张修远、张俊卿、陈代川沿河南省郑州市迎宾路由东向西行驶至田园路东约50时处时，与迎宾路南侧主辅道隔离花坛内行道树发生碰撞，致使王安兵死亡，范宸菲、张修远、张俊卿、陈代川受伤，车辆受损，造成交通事故。2020年4月15日，平安濮阳支公司出具《理赔决定通知书》一份，涉及本案中的P320000017201890号保险单，按《百万任我行条款》计算给付意外身故保险金10万元，保险责任终止。被告赔付原告10万元保险金。本院认为，××胡博乾与平安公司签订的保险合同不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应当依据合同约定履行各自义务。依据保险合同的相关内容，××胡博乾享有依据该合同领取保险金的权利。本案争议的焦点为被保险人王安兵驾驶河南奥吉通奥霖汽车销售有限公司所有的车辆，该车辆使用性质为非营运，发生交通事故死亡，是否符合“自驾车意外全残或身故保险金赔付100万元”标准。对于个人非营业车辆的定义，属于免除保险人责任的条款。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起××注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向××作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起××注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”。可见对保险合同中的免责条款，保险人应当尽到引起××注意的提示并作出明确说明，否则该免责条款不产生效力。本案所涉保险合同中对“个人非营业车辆”的定义，系通过脚注的形式体现，且纵观合同整体，该脚注的字体明显小于合同主文字体，从整体排版位置、字体大小等均未能符合法律规定的“以足以引起××注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示”要求，且被告亦未能提交充分证据证明对该免除保险人责任条款向××进行了明确说明。故对于上述免责条款，因保险人未尽到法定的提示、说明义务，自始不产生效力。此外，合同约定“被保险人以驾驶员身份驾驶或者以乘客身份乘坐个人非营业车辆期间遭受意外伤害”，王安兵驾驶公司所有的非运营车辆，关于车辆所有人为“公司”，是否属于个人，存在不同解释时，对格式条款应作出有利于被保险人一方的解释，因此，可以认定车辆所有人为“公司”，也属于个人范畴。因此原告胡博乾向被告主张自驾车意外身故保险金的条件成就，依照合同约定，被告应向原告赔付100万保险金，被告已赔付的10万元，应予以扣除，故被告应向原告支付保险金90万元。关于利息损失，原告要求自2020年4月16日按中国人民银行公布的同期金融机构活期存款基准利率支付至实际偿还完毕之日止，符合合同约定且不违反相关法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告中国平安人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司、中国平安人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内支付原告胡博乾保险金90万元，并自2020年4月16日按中国人民银行公布的同期金融机构活期存款基准利率支付利息至实际偿还之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务及其他义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6400元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司、中国平安人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，上诉于河南省郑州市中级人民法院，按对方当事人的人数提出副本，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  时满良二〇二〇年九月二十三日书记员  杨 乐