广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初7491号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：贺美花，广东君政律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭春松，广东君政律师事务所律师。被告：门金苹，女，1970年3月3日出生，汉族，住甘肃省甘谷县*************，公民身份号码：620************801。被告：杨来义，男，1969年12月28日出生，汉族，住甘肃省甘谷县*************，公民身份号码：620************838。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告门金苹、杨来义保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后,依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人谭春松到庭参加诉讼，被告门金苹、杨来义经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告门金苹向原告返还代偿款511327.59元（包括本金499568.79元、利息10934.02元和罚息824.78元）；2.被告门金苹向原告支付逾期保险费2410.92元；3.被告门金苹向原告支付违约金56373.87元(以代偿金额511327.59元为基数，自2019年10月8日起，按照每日0.063%向原告支付违约金，暂计至2020年3月31日，实际计算至被告门金苹清偿全部款项之日止)；4.被告门金苹向原告支付律师费10000元；5.被告杨来义对以上1至4项费用承担连带清偿责任；6.原告对两被告名下共同共有的位于东莞市******************（产权证号：粤房地权证莞字第**）享有抵押权，并对其折价或者以拍卖、变卖前述房地产所得的价款在上述债务范围内优先受偿；7.两被告共同承担本案全部诉讼费。事实与理由：2018年11月16日，被告门金苹与南京银行股份有限公司南京分行签订《借款合同》，约定被告门金苹向南京银行股份有限公司南京分行借款515000元用于生产经营，借款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%，借款期限36个月，还款方式为等额本息。2019年4月24日、2019年6月16日，被告门金苹分别申请动用《借款合同》项下的额度64000元、15000元用于生产经营，并出具了《循环动用知晓书》，约定动用期限为36个月，并分别签订《借款合同》，借款利率分别为中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%和50%。以上合同签订当日，被告门金苹分别向原告购买个人借款保证保险，约定被保险人为南京银行股份有限公司南京分行，保证期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保险费率0.12%，按月交付。2018年11月16日，原告与被告门金苹签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告门金苹可向原告申请的保证保险业务规模累计最高不超过566500元。为保证被告能清偿债务，原告与两被告同时签订《最高额抵押合同》，约定由两被告提供名下位于东莞市******************（产权证号：粤房地权证莞字第：粤房地权证莞字第**押，抵押担保最高本金金额为566500元。双方于2018年11月19日办理了抵押登记手续，并于2018年11月21日取得不动产登记证明[不动产登记证号：粤（2018）东莞不动产证明第0160264号]。南京银行股份有限公司南京分行依约向被告门金苹发放上述贷款，但被告门金苹在2019年7月21日开始逾期还款。原告于2019年10月8日按照保险合同的约定向被保险人南京银行股份有限公司南京分行进行理赔，理赔金额共计511327.59元（包括：本金499568.79元、利息10934.02元、罚息824.78元）。截至起诉之日，两被告仍未履行上述还款义务，原告认为两被告的行为已严重违反上述合同的约定，侵害了原告的合法权益。原告已委托律师维护自身权益，为此支付了律师费10000元。为保障原告的合法权益，提起诉讼。被告门金苹、杨来义未提交答辩状与证据。由于两被告未到庭质证，也没有提供反驳证据，因此，本院对于原告提供的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、投保单、保险单、投保单等签署确认函、借款合同、还款计划表、借款发放账户确认书、借款用途声明、客户贷款确认书、电子签名签署确认函、最高额抵押合同、不动产登记证明、房产证复印件、结婚证复印件、承诺书、客户声明书、共有及共同债务声明、申请详情、转账详细信息之真实性予以确认并附卷佐证。本院经审理查明事实如下：2018年11月16日，被告门金苹与南京银行股份有限公司南京分行签订《借款合同》，约定被告门金苹向南京银行股份有限公司南京分行借款515000元用于生产经营，借款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%，借款期限36个月，还款方式为等额本息。同日，被告门金苹与原告签署《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告门金苹向原告申请的保证保险规模为累计不超过566500元的保证保险金额，协议书第四条约定“原告在应被告门金苹申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将根据保险法相关规定享有对被告门金苹的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对被告门金苹的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告门金苹主张追索”。同时被告门金苹就前述贷款向原告投保个人借款保证保险，原告出具了《平安个人借款保证保险保险单》，约定保险金额为566500元，被保险人为南京银行股份有限公司南京分行，保证期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保险费率0.12%，金额611.82元，按月交付。当日，原告又与被告门金苹签署了《最高额抵押合同》，约定担保的主债权为债权人在自2018年11月16日至2027年2月24日止的期间（即“债权确定期间”）内与被告门金苹办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），抵押担保的主合同为为前述“抵押担保主债权”之目的而办理的各类业务（包括出具保证保险单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，抵押物为登记于被告门金苹名下位于东莞市******************（产权证号：粤房地权证莞字第200035227：粤房地权证莞字第**生的利息、罚息、复利、违约金及实现担保债权的其他费用等。被告杨来义出具《共有及共同债务声明》、《客户声明》，确认其是被告门金苹的配偶，被告门金苹自2018年11月16日至2027年2月24日期间向南京银行股份有限公司南京分行的借款如未按时偿付导致原告向南京银行股份有限公司南京分行理赔，从而对被告门金苹享有债权，此债权构成夫妻共同债务，确认其是《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，知悉并同意将位于东莞市******************（产权证号：粤房地权证莞字第2000352279号）向原告提供抵：粤房地权证莞字第**抵押权人取得不动产登记证明[粤(2018）东莞不动产证明第0160264号]，为第二顺位抵押权人，被担保最高债权数额为566500元。2018年11月21日，南京银行股份有限公司南京分行向被告门金苹指定账户发放贷款515000元。2019年4月24日，被告门金苹申请动用项下的额度64000元，并出具了《循环动用知晓书》，与南京银行股份有限公司南京分行再签订《借款合同》，约定被告门金苹向南京银行股份有限公司南京分行借款64000元用于生产经营，借款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%，借款期限36个月，还款方式为等额本息。同时被告门金苹就前述贷款向原告投保个人借款保证保险，原告出具了《平安个人借款保证保险保险单》，约定保险金额为70400元，被保险人为南京银行股份有限公司南京分行，保证期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保险费率0.12%，金额76.03元，按月交付。2019年4月25日，南京银行股份有限公司南京分行向被告门金苹指定账户发放贷款64000元。2019年6月16日，被告门金苹申请动用项下的额度15000元，并出具了《循环动用知晓书》，与南京银行股份有限公司南京分行再签订《借款合同》，约定被告门金苹向南京银行股份有限公司南京分行借款15000元用于生产经营，借款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%，借款期限36个月，还款方式为等额本息。同时被告门金苹就前述贷款向原告投保个人借款保证保险，原告出具了《平安个人借款保证保险保险单》，约定保险金额为16500元，被保险人为南京银行股份有限公司南京分行，保证期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保险费率0.12%，金额17.82元，按月交付。2019年6月16日，南京银行股份有限公司南京分行向被告门金苹指定账户发放贷款15000元。以上三份《借款合同》第三条第10点约定，借款人确认并知悉：若本合同项下借款已投保保证保险或/及担保公司承担保证责任的，则借款人确认在保险人或/及担保人向贷款人进行实际赔付后，贷款人在赔付范围内的对应的贷款债权均相应转让至保险人或/及担保人，保险人或/及担保人可依据有关赔付证明直接向借款人主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需贷款人进一步确认）。第四条第1点约定：贷款人在发放借款前，借款人同意以贷款人为被保险人就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖合同项下贷款本息（包括罚息、复利、违约金等）的99%。以上三份《平安个人借款保证保险保险单》特别约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费……保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金”、“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2019年7月21日开始被告门金苹未能依照合同约定偿还贷款，南京银行股份有限公司南京分行向原告提出索赔，原告于2019年10月9日向南京银行股份有限公司南京分行支付了代偿款511327.59元。根据原告提供的申请详情页面显示，原告代偿借款本金499568.79元、利息10934.02元、罚息824.78元。庭审中，原告主张被告尚欠原告保费共2410.92元，另外原告委托律师代理本案诉讼事宜，为此产生律师费损失10000元，但尚未实际发生。本院认为，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃抗辩和质证的权利，由此产生的不利后果应当由其自行承担。本案系保证保险合同纠纷，原告与被告门金苹订立的平安个人借款保证保险是双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。根据本案查清的事实，原告作为保险人依据与被告门金苹的保险合同约定向被保险人南京银行股份有限公司南京分行进行理赔后，被告门金苹作为投保人应当向保险人原告归还全部理赔款项和未付保费。被告门金苹没有提供任何证据证明已经依约履行全部付款和还款义务，本院对被告门金苹作出不利推定，并采信原告庭审的意见。因此，本院认定被告门金苹应当向原告支付保费2410.92元，归还理赔款506214.31元（511327.59×99%）元。依据合同约定，被告还应当依约承担违约金，但是利息、罚息、损失赔偿等本身就是违约责任形态表现，不应再重复计算利息或违约金，故本院认定被告门金苹应当向原告支付的违约金，以494573.10（499568.79×99%）元为本金，按照每日0.063%的标准自2019年10月9日起计至实际付清之日止，违约金总额以494573.10元为限。律师费尚未实际发生，对原告该项诉请，本院不予支持。被告门金苹自愿将其名下位于东莞市******************（产权证号：粤房地权证莞字第2000352279号）抵押给原告作为案涉债务的担保，：粤房地权证莞字第**权，在被告门金苹不履行还款义务时，原告有权就抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在案涉债权范围内优先受偿。被告杨来义在2018年11月16日与被告门金苹共同签署《最高额抵押合同》，并出具《共有及共同债务声明》，确认案涉债务发生在夫妻存续期间，系夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及个人财产清偿案涉债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为共同债务”规定，本院依法认定被告杨来义应当对被告门金苹案涉债务承担连带清偿责任。综上，原告提出的诉讼请求在本院上述认定范围内的部分，合法有据，本院予以支持，超出以上认定的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告门金苹自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费2410.92元；二、被告门金苹自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司归还代偿款506214.31元；三、被告门金苹自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以494573.10元为基数按照每日0.063%的标准自2019年10月9日起计至实际付清之日止，违约金总额以494573.10元为限）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告门金苹名下位于东莞市******************（产权证号：粤房地权证莞字第2000352279号）享有第二顺位抵押权，对抵押物折价或拍卖、变卖所得：粤房地权证莞字第**/div>五、被告杨来义对被告门金苹上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9601.12元、保全费3420.56元，合计13021.68元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担339.68元，由被告门金苹、杨来义共同负担12682元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长 李 琼审判员 吴利琴审判员 霍惠媚二〇二〇年九月二十五日书记员 潘华丽黄宇驹