江苏省沭阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1322民初3571号 原告：杨双梅，女，1971年6月22日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 委托诉讼代理人：孙树成，江苏怀容律师事务所律师。 委托诉讼代理人：袁玉旺，江苏怀容律师事务所律师。 被告：叶夕铭，男，1990年7月8日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 被告：叶晓春，男，1963年2月22日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 二被告共同委托诉讼代理人：张建，沭阳县城东法律服务所法律工作者。 原告杨双梅与被告叶夕铭、叶晓春民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月3日公开开庭进行了审理；后因案情需要转为普通程序，依法组成合议庭于2020年7月3日第二次公开开庭进行了审理，原告杨双梅及其委托诉讼代理人孙树成、二被告共同委托诉讼代理人张建、被告叶晓春两次庭审均到庭参加诉讼，被告叶夕铭第二次庭审到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告杨双梅向本院提出诉讼请求：请求判令被告叶夕铭归还原告借款200000元及利息（自2015年11月1日起按年利率24%计算至实际给付之日止），被告叶晓春承担连带还款责任。本案在审理过程中，原告杨双梅将诉讼标的由200000元变更为400000元。事实与理由：被告叶晓春与原告丈夫为师生关系。2014年12月13日，被告叶夕铭向原告杨双梅借款500000元，被告叶晓春作为担保人，并出具借据，口头约定月息3分，借款后被告归还100000元。被告支付利息至2015年9月份，后因为经济困难暂停支付。为维护原告合法权益，特提起诉讼。 被告叶夕铭辩称：被告叶夕铭两次向原告借款共500000元，分别为300000元，实际交付273000元；200000元借款实际交付191000元，未约定利息。借款以后，被告叶夕铭已陆续归还456000元，冲抵后尚欠44000元。 被告叶晓春辩称：原告在2019苏13**民初9284号案件中陈述借款未约定还款时间，其于2018年4月向被告叶夕铭主张权利，此时计算保证期间六个月，本案立案时间为2019年4月，保证期间已过，被告叶晓春免责。 针对被告的答辩，原告补充陈述：2014年1月19人，二被告向杨双梅借款300000元，杨双梅于当日向叶夕铭转账273000元，预扣三个月利息27000元，同时出具300000元的借据一份。 2014年4月24日，叶夕铭向杨双梅转账6000元（因为钱不够，利息按2分计算）；5月至9月期间的利息由叶夕铭按月息3分现金交付；10月21日叶夕铭转账9000元，11月18日，叶夕铭向杨双梅转账9000元。 2014年12月13日，被告叶夕铭再次借款200000元，杨双梅向叶夕铭转账191000元，扣除300000元借款的12月份利息9000元，同时出具200000元的借据，重新出具前期300000元的借据，原借据撕毁。 2015年1月起，二被告按照500000元本金开始支付利息，1月17日、2月17日，叶夕铭分别向杨双梅转账15000元。 2015年3月24日，杨双梅需要还贷款，叶夕铭向其转账200000元。2015年3月27日，杨双梅指示吴某向叶夕铭转账170600元，扣除了500000元借款的3、4月份利息170600元（因为差几天，所以多扣600元）。 2015年5月，叶夕铭现金交付利息15000元；6月18日叶夕铭向杨双梅转账10000元，按2分利息计算；6月30日，叶夕铭归还借款本金100000元；7月至10月，均以400000元为本金，按月息2分计算，每月现金交付利息8000元。 本案无争议事实如下： 2014年1月19日，被告叶夕铭向原告杨双梅借款300000元，原告杨双梅通过银行向被告叶夕铭账户汇款273000元，被告叶夕铭向原告杨双梅出具300000元的借据一份。 2014年4月24日、10月21日、11月18日，被告叶夕铭分别向原告杨双梅转账6000元、9000元、9000元。 2014年12月13日，被告叶夕铭向原告杨双梅借款200000元，原告杨双梅通过银行向被告叶夕铭账户汇款191000元，被告叶夕铭向原告杨双梅出具200000元的借据一份，同时出具300000元的借据，前期2014年1月19日的300000元借据原件撕毁。被告叶晓春以担保人身份在两份借据上签名。 2015年1月17日、2月17日，被告叶夕铭分别向原告杨双梅转账15000元。 2015年3月24日，被告叶夕铭向原告杨双梅转账200000元。 2015年3月27日，案外人吴某向被告叶夕铭转账170600元。 2015年6月18日，被告叶夕铭向原告杨双梅转账10000元。同年6月30日，被告叶夕铭向原告杨双梅转账100000元，偿还借款本金。 另，原告杨双梅主张被告叶夕铭以现金方式交付以下款项：2014年5月至9月间，按月交付9000元；2015年5月15000元；2015年7月至10月，每月8000元。 被告叶夕铭对现金交付的总金额无异议，无法阐述每期交付的时间、金额。 再查明，2014年4月22日，原告杨双梅向江苏沭阳农村商业银行股份有限公司办理个人经营性贷款，金额为400000元，于2015年3月25日结清。 2014年7月15日，原告杨双梅向江苏沭阳农村商业银行股份有限公司办理其他个人消费贷款，金额为400000元，于2015年7月5日结清。同日，原告杨双梅还向该行申请个人经营性贷款100000元，于2015年4月2日结清。 2015年3月25日，原告杨双梅向江苏沭阳农村商业银行股份有限公司申请100000元个人经营性贷款，于2015年4月2日结清。 本案的争议焦点为：案涉借款合同效力如何、有无约定利息以及如何确定被告叶夕铭尚欠原告杨双梅款项的数额；被告叶晓春应否承担保证责任。 关于借款合同成立。本院认为，2014年1月19日，被告叶夕铭向原告杨双梅借款300000元，原告杨双梅履行了273000元借款本金的交付义务，借款合同成立。 2014年12月13日，被告叶夕铭向原告杨双梅借款200000元，原告杨双梅履行了191000元借款本金的交付义务，双方的借款合同依法成立。 2015年3月27日，原告杨双梅指示案外人吴某向被告叶夕铭转账170600元，吴某亦认可其受原告杨双梅指示向被告叶夕铭交付借款，借款合同相对方为原告杨双梅，故原告杨双梅与被告叶夕铭之间成立170600元的借款关系。被告叶夕铭辩解该笔借款的相对方为案外人吴某，但又称其与吴某不熟悉。本院认为，非熟人之间的大额借款约定无息，且长时间债权人不主张债权的情况并不常见，被告叶夕铭又未能该笔借款关系发生经过作出合理解释，本院依法不予采信。退一步讲，即使该笔借款的相对方为案外人吴某，现案外人吴某亦认可由原告杨双梅主张，已向被告叶夕铭履行了通知义务，债权转让未加重被告叶夕铭负担，其抗辩理由仍不成立。 关于借款利息。本院认为，原、被告之间约定了月息3%。其一、被告叶夕铭2014年1月19日300000元借款的还款具有一定的规律性。二被告出具的借据载明的借款金额为300000元，实际收取的是273000元，原告陈述为预扣三个月的利息27000元。2014年4月份，被告叶夕铭开始支付利息，其中2014年4月24日支付6000元，自5月份至11月份，按月支付9000元。第二笔2014年12月13日的借款本金为200000元，预扣第一笔12月份的利息9000元，故实际交付191000元。2015年1月、2月份，被告叶夕铭向原告转账15000元，实是以两笔借款500000元为本金，按月利率3%计算。至第三笔2015年3月24日的借款170600元，原告解释为扣除2015年3、4月份的利息（因为多了几天，利息多扣了600元）。2015年5月份，被告叶夕铭支付利息15000元，后按照月息2分计算支付2015年6月至10月的利息。从被告系列的还款行为看，原告杨双梅的主张更具有合理性，本院予以确认。其二、被告叶夕铭对原告陈述的所有现金、转账还款均予以认可，却无法详细阐明每笔还款的时间。其三，在2019年3月11日郭某（杨双梅丈夫）、叶晓春通话录音中，被告叶晓春对郭先平反复要求支付的利息是认可的，并未提出反驳意见，能够与原告的主张相互印证。 关于借款合同效力。第一笔273000元借款为双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的的强制性规定，合法有效，本院予以确认。 第二、三笔借款191000元、170600元。民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的，为无效合同。转贷合同无效，借款合同约定的借款利率当然无效，转贷人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院不予支持。由于原告杨双梅在案涉借款发生之前在银行办理了信用贷款，无证据证明案涉资金与银行贷款之间不存在资金混同，故该两笔借款合同无效，原告主张二被告支付利息以及被告叶晓春承担保证责任的诉讼请求，本院依法不予支持。 关于被告叶晓春应否承担2014年1月19日借款的保证责任。由于双方未约定担保方式、担保期限，担保方式视为连带责任保证，担保期限为六个月，自主债务履行期限届满之日起算。该笔借款未约定借款期限，债权人可以随时向债务主张权利。原告杨双梅称其于2015年年底向被告叶夕铭主张债权，此时主债务履行期限已经届满，开始计算保证期限。原告杨双梅主张同时向被告叶晓春主张了债权，被告叶晓春予以否认，抗辩原告杨双梅第一次向其主张债权的时间是2018年3、4月份，并未承诺由其承担还款责任。此时原告杨双梅应就其主张的事实进一步举证加以证明，否则承担举证不能的法律后果，故被告叶晓春的担保责任已免除。 关于被告叶夕铭尚欠借款数额如何确定。原、被告之间约定借款利息为年利率36%，超过国家关于自然人之间关于借款利息的保护上限，对于不超过年利率24%部分，本院予以保护；对超过24%不足36%部分的利息，被告已付的，视为自然之债，不予返还，不足部分，不予补足；被告已付的超过年利率36%部分的利息，依法应冲抵本金。 2015年3月24日被告叶夕铭还款200000元。被告叶夕铭称未明确约定为偿还第一笔273000元还是第二笔191000元，原告在本院受理的（2018）苏1322民初9284、9285号案件否认为偿还第二笔借款。根据原告的自认及273000元借款在先，该还款应视为偿还2014年1月19日的273000元的借款。 2015年6月30日被告叶夕铭还款100000元。原告自认为偿还2014年1月19日的273000元的借款，在结合该笔借款发生在先，本院予以确认。 2015年1月17日、2月17日、2015年5月18日，被告叶夕铭分别还款15000元，以及2015年6月18日还款10000元，该还款实为利息，其中15000元中的9000元、10000元中的6000元为273000元的借款利息（合意借款金额为300000元）；15000元中的6000元、10000元中的4000元本为191000元（合意借款金额为200000元）借款的利息，故两笔借款的利息应分别进行冲抵。按照上述规则，本院计算被告叶夕铭尚欠原告杨双梅借款本金280156.86元。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告叶夕铭于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告杨双梅借款本金280156.86元； 二、驳回原告杨双梅的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12063元，由原告杨双梅负担6561元，被告叶夕铭负担5502。 如不服本判决，可于判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费12063元。 审 判 长  于在会 人民陪审员  胡玉华 人民陪审员  吴霞娟 二〇二〇年九月二十九日 书 记 员  王海林 书 记 员  孙嘉璐 附录： 一、履行义务提示 调解书、判决书生效后，当事人应当按相关文书确定的时间和内容履行义务。当事人可直接向对方履行，也可以将金钱交付到人民法院的该案件专用账号。 开户银行：中国银行沭阳北京路支行 户名：沭阳县人民法院执行款专户 专用账号：62×××83（进入强制执行程序后根据执行通知账号缴纳） 不按时履行的，进入强制执行程序后，被执行人身份将严重影响当事人的信用；拒不履行的，人民法院将依法对被执行人采取限制消费、纳入失信名单等措施进行联合信用惩戒。 二、相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号） 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 表格一、                            付款时间                       实付             金额                       受保护利息（2%）             自然债务（2%-3%）                       应冲抵             本金                       剩余本金                               2014.1.19                                                                                         273000                               2014.4.24                       6000                       17290（2%）                       0                       273000                               2014.5.18                       9000                       4368（2%）                       0                       273000                               2014.6.18                       9000                       5642（2%）                       0                       273000                               2014.7.18                       9000                       5460（2%）             8190（3%）                       0                       273000                               2014.8.28                       9000                       8463（3%）                       537                       272463                               2014.9.18                       9000                       8446.35（3%）                       553.65                       271909.35                               2014.10.21                       9000                       8973.01（3%）                       26.99                       271882.36                               2014.11.18                       9000                       7612.71（3%）                       1387.29                       270495.07                               2015.1.17                       9000                       10819（2%）                       -1819                       270495.07                               2015.2.17                       9000                       5590.23（2%）             8385.35（3%）                       0                       270495.07                               2015.3.24                       200000                                   9467.33（3%）                       190532.67                       79962.4                               2015.5.18                       9000                       4397.93（3%）                       4602.07                       75360.33                               2015.6.18                       6000                       2336.17（3%）                       3663.83                       71696.5                               2015.6.30                       100000                       860.36（3%）                                             -27443.14                表格二、                            付款时间                       还款时间                       借款本金                               2014.12.14                                             191000                               2015.1.17                       6000                                                     2015.2.17                       6000                                                     2015.3.27                                             170600                               2015.5.18                       6000                                                     2015.6.18                       4000                                                     2015.6.30                       27443.14                                                     2015.7.18                       8000                                                     2015.8.18                       8000                                                     2015.9.18                       8000                                                     2015.10.18                       8000                                                     总额                       81443.14                       361600