文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初5509号原告：中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行，住所地：重庆市云阳县青龙街道云江大道**，统一社会信用代码91500235711632549F。负责人：熊伟，系该支行行长。委托诉讼代理人：吴本健，系支行职工，特别授权。委托诉讼代理人：姚宏川，系支行职工，一般代理。被告：方章琼，女，1965年12月29日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行(以下简称农行云阳支行)与被告方章琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行云阳支行的委托诉讼代理人吴本健到庭参加诉讼。被告方章琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告方章琼立即偿还原告借款本金44238.77元及截至2020年8月5日的利息1559.8元、罚息1473.26元、复利34.5元，本息合计45798.57元；2.判令被告支付自2020年8月5日起至借款本金及全部清偿之日的利息、罚息和复利（其中罚息以借款本金44238.77元为基数，在基准利率上上浮50%计算；复利以应付未付的利息为基数，期限内按基准利率计算，逾期后按逾期利率计算），利随本清；3.判决被告承担本案诉讼费、公告费等实现债权的一切费用。庭审中，原告变更第2、3项诉讼请求为：判令被告支付自2020年8月6日起至借款本金及全部清偿之日的利息、罚息和复利（其中罚息以借款本金44238.77元为基数，在合同执行利率上浮50%计算；复利以应付未付的利息为基数，期限内按合同执行利率计算，逾期后按逾期利率计算），利随本清；被告负担本案诉讼费。事实和理由：2018年11月17日，被告方章琼自行在掌上银行（手机银行）申请网捷贷，原告掌银系统受理申请后，系统通过大数据调用对被告的基本情况、业务往来、贡献度等多项指标测算进行综合评分，被告当时符合原告网捷贷客户准入的要求、以“信用”方式进行授信，办理“纯线上、全自动、免担保、随心还”便捷的“个人自助小额消费贷款”业务，并予以授信52000元。2018年11月17日，被告与原告在掌上银行签订《个人自助小额借款合同》。约定：1.贷款金额52000元、品名为“个人自助小额消费贷款”；2.借款期限为12个月（2018年11月17日起至2019年11月16日止，1年利随本清）；3.贷款用途：综合消费；4.还款方式为一次性利随本清；5.贷款利率：5.8725%（见借款合同第1.3条）；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%（见借款合同第八条、1项）；6.对应付未付利息，依照中国人民银行规定计收复利。即：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；7.被告未按本合同约定按期足额偿还借款，并要求被告承担原告为实现债权而产生的律师费及其他实现债权的费用（见借款合同第八条、第5项）。合同生效后，被告方章琼通过农行掌银（手机银行）将52000元贷款分两次（金额：51000元、1000元）转入其银行卡账户。贷款到期后，原告多次电话、上门催收，被告至今未履行还款义务，已构成违约事实。截至2020年8月5日已累计拖欠借款本息45798.57元，其中：本金44238.77元、利息1559.8元、罚息1473.26元、复利34.5元。原告多次催收无果，故起诉维权。被告方章琼未提交答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，被告方章琼在原告农行云阳支行开通电子银行等服务。次日，被告通过原告掌上银行（网捷贷）申请个人自助小额消费贷款，经农行云阳支行在线审批符合贷款条件后，方章琼在线对农行云阳支行提供的《个人自助小额借款合同》的内容进行确认，合同约定：借款人通讯地址及邮政编码：移民大道X号X幢X,404500，第一条借款。1.1.1自2018年11月17日起至2019年11月16日止，借款人可以在人民币伍万贰仟元的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款最低金额为人民币1000元，单笔借款最长期限为12月。1.2借款用途：综合消费。1.3借款利率：本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍确定（即年利率为5.8725%），借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。1.4本合同项下借款按实际天数计算利息，计算公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。第四条还款。4.2.1利随本清，到期一次性归还借款本息。第八条违约责任。8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第十二条其他事项。12.7借款人在申请借款时，借款人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人应及时通知贷款人。因借款人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担，对贷款人造成损失的，应承担赔偿责任。12.8与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。合同生效后，被告方章琼分别于2018年11月17日向原告借款51000元，于2019年1月2日向原告借款1000元，两笔借款到期日均为2019年11月16日。截止2020年8月5日，被告共下欠原告借款本金44238.77元、期内利息52.04元、逾期利息1473.26元、复利3.33元，其中2018年11月17日的借款下欠借款本金43238.77元、逾期利息1409.15元；2019年1月2日的借款下欠借款本金1000元、期内利息52.04元、逾期利息64.11元、复利3.33元。上述事实，有原告的陈述，原告营业执照及被告方章琼的身份证复印件、被告开立掌上银行申请、申请网捷贷流程图、《个人自助小额借款合同》、贷款合约基本信息、被告贷款的基本信息、被告贷款的利率信息、贷款交易明细、中国农业银行贷款应还款试算信息、债务逾期催收通知书等证据在卷佐证。上述证据客观真实，并能相互印证，本院予以采信，对其证明的事实，本院予以确认。本院认为，被告方章琼通过手机登录网上银行，按网上借款流程步骤操作向原告农行云阳支行申请网上借款，原告在线审核通过后，原、被告签订《个人自助小额借款合同》，该合同系当事人的真实意思表示，内容合法有效，对当事人均具有法律约束力。合同签订后，农行云阳支行按照双方签订的合同履行了全部付款义务，方章琼亦应按合同约定按期还本付息。现被告方章琼未按合同约定按期履行还本付息义务，已构成违约，应按照合同的约定承担违约责任，即支付罚息及复利。根据《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张的复利应当以贷款期限内的正常利息为计算基数。因2018年11月17日借款的期内利息已结清，逾期利息仅下欠1409.15元，且本金尚余43238.77元，故原告主张要求被告支付该笔借款产生的复利，不符合前述规定，本院不予支持。综上所述，原告诉讼请求中符合双方约定及法律规定的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告方章琼在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行借款本金44238.77元，及截止2020年8月5日的利息52.04元、逾期利息1473.26元、复利3.33元，合计45767.40元；2020年8月6日起的逾期利息和复利仍按《个人自助小额借款合同》约定的利率标准计算至借款付清时止，其中逾期利息以44238.77元为基数，复利以52.04元为基数计算；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费944.00元，减半收取472.00元，由被告方章琼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员  胡 钰二〇二〇年九月二十三日法官助理  余 洋书 记 员  汪小珊