广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1591号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地湛江市霞山区****************祥集阁101商铺。负责人：窦宇清，该行行长。委托诉讼代理人：林石斌，该行员工。委托诉讼代理人：吴可嘉，该行员工。被告：杨媚，女，1984年10月29日，汉族，住广东省湛江市赤坎区*************，公民身份号码440************926。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行诉被告杨媚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林石斌到庭参加诉讼。被告杨媚经本院传票传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告违约，宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿贷款并解除本合同；2.判令被告杨媚偿还原告计算至2020年5月11日贷款本息合计154237.17元及2020年5月12日起至付清之日止的利息（按合同规定利率及罚息计算）；3.判令原告对被告抵押的位于湛江市霞山区********之五金色华庭商住楼216房（以下简称216房）优先受偿；4.被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年4月21日，被告杨媚向原告申请个人商务贷款，用于购进制作广告物资，并将个人所有的216房作为抵押及办理抵押登记。原、被告于2016年5月12日订立《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》各一份，借款200000元，借款期限60个月，借期自2016年5月19日至2021年5月19日，年利率7.125%。根据合同的约定，若被告出现逾期，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款直至解除合同。因借款合同发生的争议，任何一方应向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。原告依约向被告发放贷款。自2018年4月19日起，被告出现逾期还款现象。原告多次向被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息，被告一直未还清贷款本息。计至2020年5月11日止，被告已向原告偿还本金66736.78元、利息27472.37元，尚欠贷款本金133263.22元、利息20973.95元，尚欠贷款本息共计154237.17元。综上所述，原、被告之间订立的《个人额度借款合同》合法有效，应受法律保护。原告已履行了合同约定的贷款人的法律义务，但被告杨媚未向原告还清贷款本息。原告为维护合法财产权益，特诉至法院。被告杨媚既不出庭应诉，亦不提交书面答辩及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、身份证、房产证、他项权证、《个人最高额抵押合同》《放款通知单》《手工借据》《个人额度借款合同》、系统截图、还款记录等证据，上述证据形式合法、内容真实，本院予以确认并在案佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月21日，被告杨媚填写《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，申请借款用于购进制作广告物资。2016年5月12日，被告（借款人）与原告（贷款人）订立《个人额度借款合同》（合同编号为440********054968947），约定原告给予被告200000元可循环使用的额度用于生产经营，额度存续期为8年（自2016年5月12日至2024年5月12日），额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。该合同与本案诉讼请求相关的条款有：“第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率乙方（原告）有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。……（二）罚息利率对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。（三）计息贷款利息自单笔贷款发放到甲方（被告）账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后聁没有对日的，月末日为还款日。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。按季计息是指以季度为计算利息的最小单位，季利率=年利率/4，借款人在一个对日季度的任何一天偿还当季的利息，均按90日计算利息；按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360。……第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息……（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任”。当日，原告（抵押权人、乙方）与被告（抵押人、甲方）订立《个人最高额抵押合同》，约定被告提供金额为286900元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，该合同项下担保债权确定的期间为2016年5月12日至2026年5月12日。该合同与本案诉讼请求相关的条款有：“第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、通讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费律师费等）。……第四条甲方以本合同附件1‘抵押财产清单’所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件1。”《抵押财产清单》中列明的抵押物为216房。2016年5月19日，原告依约发放贷款200000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》载明借款期限60个月（从2016年5月19日至2021年5月19日）、年利率7.125%。原、被告为216房的抵押担保办理了抵押登记，原告取得了216房的他项权证[粤房地他项权证湛江TX字第0100073805号]，该他项权证载明的债权数额为200000元。贷款初期，被告尚能依约还本付息。自2018年4月19日起未按时足额偿还贷款本息。截至2020年5月11日，被告杨媚已归还本金66736.78元、利息27472.37元（其中表内罚息26.99元、表内拖欠利息2443.22元、表内正常利息25002.16元），尚欠本息合计154237.17元（其中本金133263.22元、表内拖欠利息1462.99元、表外拖欠利息10459.05元、表内罚息39.01元、表外罚息8182.56元、未结计正常利息235.75元、未结计罚息594.59元）。本院认为，因被告未能如期偿还银行贷款而产生纠纷，本案应属金融借款合同纠纷。原告与被告杨媚签订的《个人额度借款合同》与《个人最高额抵押合同》，是双方当事人真实的意思表示，其内容不违反国家法律、法规的规定，因而合法有效、应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。被告杨媚没有依约按时足额偿还贷款本息，原告请求《个人额度借款合同》项下的贷款立即到期符合原告与被告杨媚在合同中的约定，本院予以认可。被告杨媚依法亦应承担违约责任，应偿还贷款本息154237.17元及2020年5月12日起至付清之日止按《个人额度借款合同》的约定计算的利息。结合原、被告的约定，利息利率为年利率7.125%，罚息利率为年利率10.6875%[7.125%×（1+50%）]。根据《个人最高额抵押合同》的约定，被告杨媚以其名下的216房为涉案贷款作抵押担保，且涉案贷款金额未超过抵押担保的金额，原告在被告杨媚不能偿还贷款时对216房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告杨媚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行和被告杨媚签订的《个人额度借款合同》（编号：合同编号为440********054968947）所对应的贷款提前到期；二、限被告杨媚在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还计至2020年5月11日的贷款本金133263.22元和利息20973.95元，自2020年5月12日起至付清之日止的利息按年利率7.125%计算、罚息按年利率10.6875%计算；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行对被告杨媚名下的位于湛江市霞山区********之五金色华庭商住楼216房所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1692.37元（原告已预付），由被告杨媚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员 赵嘉裕二〇二〇年九月三十日法官助理 观 玉书 记 员 柴茂兴附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。