西安市雁塔区人民法院   民 事 判 决 书      （2020）陕0113民初5646号   原告：四川瀚华小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区、。   法定代表人：罗小波，系该公司执行董事。   委托代理人：李丹青，北京德和衡（西安）律师事务所律师。   委托代理人：陈文文，北京德和衡（西安）律师事务所律师。   被告：马向东，男，汉族，1973年12月24日出生，住西安市莲湖区。   委托代理人：黄焦龙，陕西泽诚律师事务所律师。   委托代理人：张雅，陕西泽诚律师事务所律师。   原告四川瀚华小额贷款有限公司（以下简称四川瀚华公司）诉被告马向东民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月12日作出（2019）陕0113民初17357号民事判决书，被告马向东不服该判决向西安市中级人民法院提起上诉，该院作出（2019）陕01民终14425号民事裁定书，将该案发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李丹青、陈文文，被告马向东委托诉讼代理人黄焦龙、张雅到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。   原告四川瀚华公司诉称，2016年9月1日，原告与被告签订《借款合同》，借款金额50000元，借款期限36个月，还款方式按月等额本息，贷款年利率11.4%，贷后管理费分36期，每期费用为贷款本金的0.5%；若被告逾期还款，原告有权宣布本合同项下全部债务提前到期，并按本合同约定贷款利率的50%计收罚息，按合同约定贷款利率的150%计收复利，且每笔逾期贷款将收取500元的催收工本费，公告费由被告承担。2016年9月1日，原告依约向被告发放贷款50000元，但被告未按约还款，被告尚欠贷款本金22916.37元及其利息、罚息、复利、贷后管理费，故原告诉讼至法院，请求依法判令：1、被告偿还原告借款本金22916.37元及自2018年7月1日至2019年5月29日期间的利息3566.55元，并自2019年5月30日起以22916.37元为基数按年息24%向原告支付利息、罚息、复利、贷后管理费等直至实际给付之日止；2、被告支付原告催收工本费500元；3、本案诉讼费、公告费用由被告承担。   被告马向东辩称，1、原告无权起诉被告，因为与被告签订借款合同的是西安市瀚华小额贷款有限公司（以下简称西安瀚华公司），而西安瀚华公司与四川瀚华公司签订资产转让协议之后未以任何形式通知被告，依据法律规定，债权人转让权利不通知债务人，该转让对债务人不发生效力；2、被告对于从西安瀚华公司处借款50000元的事实予以认可并愿意对剩余贷款予以偿还，希望原告能给其一定时间的期限；3、被告对原告主张的未支付利息3566.55元不予认可，被告已向原告支付本息共计27083.63元，同时双方约定利息、罚息、复利、贷后管理费明显超出法律规定，应予以降低；4、对原告主张的催收工本费不予认可。综上所述，被告愿意偿还原告剩余借款本金22916.37元，逾期后借款利息应按银行同期贷款利率确定为宜，对于原告其他请求，应依法予以驳回。   经审理查明，2016年8月31日，被告马向东（乙方）与案外人西安市瀚华小额贷款有限公司（甲方）签订《借款合同》（编号：16082600089），该合同约定“乙方向甲方贷款50000元，借款期限自2016年9月1日至2019年9月1日，共计36个月，贷款利率为固定利率，月息0.95%；贷款的贷后管理费分为36期，每期费用为贷款本金的0.5%，贷款期间内不作变动调整，前述贷款的贷后管理费按月收取并随当期还款日一并支付；还款方式为按月等额本息，由乙方通过银行转账至甲方指定的账户；违约责任约定乙方未按约定还款，乙方应按合同约定贷款利率上浮50%计收罚息，乙方未按合同约定及时支付利息、罚息，还应当按照合同约定的贷款利率的150%按月向甲方支付复利；甲方对每笔逾期贷款将向乙方收取500元的催收工本费；因乙方逾期偿还贷款本息甲方有权宣布本合同项下全部债务提前到期，并要求立即清偿，乙方还应承担包括但不限于甲方为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、公正费、送达费、公告费、财产保全担保费、诉讼保全责任保险投保费等费用。合同签订后，西安瀚华公司于2016年9月1日向被告个人银行账户转账50000元。2016年12月29日，原告四川瀚华公司与西安瀚华公司签订《资产转让协议》，西安瀚华公司将对被告马向东享有的债权转让给原告四川瀚华公司。后被告继续偿还部分贷款，于2018年6月1日后再未偿还贷款，截止2019年5月29日被告尚欠贷款本金22916.37元，利息3566.55元。   另查明，西安市瀚华小额贷款有限公司于2019年3月 22日注销，原告于2020年1月13日向被告与西安市瀚华小额贷款有限公司签订《借款合同》里约定的送达地址发出转让债权通知的快递。   以上事实，有《借款合同》、银行转账记录、《资产转让协议》、还款明细表、快递单及庭审笔录等证据在案佐证，并经当庭核对无异，可以作为定案依据。   本院认为，西安瀚华公司与被告马向东签订的《借款合同》、西安瀚华公司与原告四川瀚华公司签订的《资产转让协议》，均是各方当事人的真实意思表示，且合同内容不违反法律法规强制性规定，为有效合同，对当事人具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。《借款合同》签订后，西安瀚华公司依约履行了放款义务，被告逾期偿还贷款本息的行为已经构成违约，原告四川瀚华公司依法受让取得涉诉债权，对被告的还款方式、还款期限并没有进行变更，该债权的转让没有给被告履行合同还款义务造成任何影响和负担，被告在原告取得涉诉债权后已向其偿还部分贷款，且原告于本案发回重新审理前通过快递方式邮寄债权转让通知送达被告，虽被告称其未收到，但原告邮寄送达的地址为被告在借款合同中约定的送达地址，即使被告未收到，也视为送达。故原告在本案发回重新审理前通知了被告债权转让的事实，故对被告辩称原告主体不适格的答辩意见本院不予采纳，现西安市瀚华小额贷款有限公司已注销，原告有权要求被告按照合同约定承担还款责任，原告主张被告按年息24%支付利息、罚息、复利、贷后管理费的请求，因原、被告合同约定的利息、罚息、复利合计不符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的内容，故原告现已年息24%的请求本院予以支持。因《借款合同》明确约定原告有权收取逾期还款的催收工本费，故原告要求被告支付催收工本费的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、第二十九条之规定，判决如下：   一、被告马向东于本判决生效之日起十日内偿还原告四川瀚华小额贷款有限公司贷款本金22916.37元及截止2019年5月29日的利息3566.55元，并支付自2019年5月30日起至贷款清偿之日止的利息（以22916.37元为基数，按年息24%计算）。   二、被告马向东于本判决生效之日起十日内偿还原告四川瀚华小额贷款有限公司催收工本费500元。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费578元,由被告马向东负担。因原告四川瀚华小额贷款有限公司已预交，故被告在支付上述款项时一并支付给原告。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。                审判长殷  瑞   人民陪审员马    莉   人民陪审员    马红利     二 〇 二 〇年 八 月十九 日     书记员靳文莉              1