河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初7428号原告：中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行，住所地：郑州市金水区纬五路**，统一社会信用代码:91410100X147108392。负责人：李峰，行长。委托代理人：赵金虎，公司员工。委托代理人：张志宾，河南融业律师事务所律师。被告：王反修。被告：河南茗鸿汽车销售有限公司，住所地：郑州市管城区紫辰路**河南文化大厦**，统一社会信用代码：91410100684626839U。法定代表人：王反修，总经理。二被告委托代理人：王玉珍，河南睿策律师事务所律师。被告：盛慧敏。被告：刘洪波。原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行诉被告刘洪波、盛慧敏、王反修、河南茗鸿汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，被告茗鸿公司提出管辖权异议，本院裁定予以驳回，被告茗鸿公司不服，提起上诉，经郑州市中级人民法院审查，裁定驳回上诉，维持原裁定。依法由审判员李继卫适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行委托代理人张志宾，被告王反修、河南茗鸿汽车销售有限公司委托代理人王玉珍到庭参加诉讼。被告刘洪波、盛慧敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告刘洪波、盛慧敏共同偿还原告贷款本金人民币199,955.29元、利息29,501.32元、违约金3,000元（利息、违约金暂计至2020年3月23日），以上暂合计232,456.61元，之后的利息及违约金按照合同约定的标准计算至被告偿清债务之日止；2、判令被告王反修、河南茗鸿汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判决原告就上述请求对被告刘洪波抵押车辆（车架号WAUAGD4L1ED038622）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令原告对被告河南茗鸿汽车销售有限公司在中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行开立的保证金账户的保证金享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告刘洪波与盛慧敏系夫妻关系。被告刘洪波、盛慧敏向原告申请个人汽车信用卡专项分期业务，经协商一致，于2017年7月26日签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告刘洪波、盛慧敏向被告河南茗鸿汽车销售有限公司（以下简称“茗鸿汽车”）购买车辆，车辆总价465,000元，被告刘洪波自行支付首付款140,000元，剩余购车款，被告刘洪波、盛慧敏申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为325,000元；以按月分期等额方式偿还透支的资金，分期还款分36期，首期偿还的金额为10,291元，以后每期偿还的金额为10,262元；每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还；被告刘洪波应按分期的方式及23.4%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费31,588.92元；未按照约定按时足额归还透支资金，原告有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，被告刘洪波、盛慧敏与原告签订《中国工商银行信用卡购车抵押合同》，将其购买的奥迪牌小型越野客车抵押给原告，并在河南省商丘市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记，原告为车辆的抵押权人。被告王反修出具担保函，对上述债务承担连带担保责任，保证范围包括但不限于借款本金及其利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及借款人应付的所有其他费用；被告茗鸿公司出具担保函，对上述债务承担保证金担保和连带责任保证，保证范围包括但不限于贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金，原告为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、律师代理费及其他相关费用。2017年8月3日，原告按照约定为被告刘洪波、盛慧敏办理了分期付款专项业务。因被告刘洪波未按约定日期偿还分期付款专项本息，已达到合同约定的违约标准。被告王反修、茗鸿公司辩称：1、主合同并未对违约金进行约定，原告索要违约金没有依据；2、原告所主张的利息，因合同并未约定明确，按照法规可按照同期借款利率自起诉之日起计收，超出部分不应支持；3、本案涉案主债权既有二被告提供的保证又有债务人自己提供物的担保，首先根据《物权法》第28条的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。其次，物的担保是债务人自己提供的，且原告与二被告并未对优先就物的担保或优先以二被告保证实现债权进行约定，根据物权法第176条的规定，对债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权，二被告作为保证人仅对本案抵押车辆拍卖、变卖后所得价款清偿不足部分，承担担保责任；4、二被告未经监督管理部门批准经营汽车消费贷款担保义务，其对外担保合同无效。因原告、二被告均存在过错，根据最高院关于适用《担保法》若干问题的解释第7条的规定，二被告承担的责任应当不超过本案抵押物拍卖、变卖后所得价款清偿不足部分的二分之一；5、茗鸿公司出具的《担保函》约定，在茗鸿公司承担担保责任时，原告才有权从保证金账户扣收保证金存款用于清偿借款人应付的贷款本息，原告对茗鸿公司保证金账户的保证金不享有优先受偿权。经审理查明：本院经审理查明的事实与原告所诉一致。为担保债权的履行，2017年7月17日，被告茗鸿公司向原告出具担保函一份，对被告刘洪波、盛慧敏贷款325,000元提供担保，同日，被告王反修向原告出具担保函一份，对被告刘洪波、盛慧敏贷款325,000元提供担保。被告刘洪波、盛慧敏于2017年7月26日与原告签订中国工商银行信用卡购车抵押合同一份，将其所购买车辆抵押给原告并在河南省商丘市公安局交通警察支队办理抵押登记。截至2020年3月23日，被告刘洪波、盛慧敏尚欠原告贷款本金199,955.29元、利息29,501.32元未还。本院认为，原告与被告刘洪波、盛慧敏签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》是双方真实意思表示，约定了贷款额度、贷款期限及分期付款手续费等，且不违反法律、法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告刘洪波、盛慧敏未按照合同约定按时足额偿还透支本金、利息及手续费，构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。合同约定的滞纳金即为违约金，故原告请求被告偿还剩余全部借款本金和利息、罚息和违约金的诉讼请求，本院予以支持。利息、违约金和手续费按合同约定标准计算支付。被告茗鸿公司向原告出具担保函一份，自愿对被告刘洪波、盛慧敏贷款325,000元提供担保。但因为茗鸿公司作为汽车销售公司，未经监督管理部门批准，对涉案借款提供担保，该担保合同违反强制性规定，应为无效。原告和被告茗鸿公司对该合同无效均具有过错，应当承担债务人不能清偿部分的二分之一。又因被告刘洪波以自己所购车辆提供抵押担保，未约定担保清偿顺序，故被告茗鸿公司及王反修应当对抵押物清偿之后未清偿部分承担保证责任。被告茗鸿公司向原告交纳保证金，属于提供质押财产，但属于对所有担保业务的质押财产，故原告对其承担保证清偿债务部分在保证金范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘洪波、盛慧敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行贷款本金199,955.29元、利息及违约金按合同约定标准计算支付至实际清偿之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行对被告刘洪波抵押车辆（车架号WAUAGD4L1ED038622）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告王反修对上述债务除对刘洪波抵押汽车行使优先受偿权后不能清偿部分承担连带清偿责任，清偿后可依法向刘洪波、盛慧敏进行追偿；四、被告河南茗鸿汽车销售有限公司对上述债务除对刘洪波抵押汽车行使优先受偿权后不能清偿部分的二分之一承担连带清偿责任，清偿后可依法向刘洪波、盛慧敏进行追偿；五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2,393元，管辖权异议100元，由被告刘洪波、盛慧敏、河南茗鸿汽车销售有限公司、王反修负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李继卫二〇二〇年九月十四日书记员  刘秀芳