福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4344号 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行。住所地：莆田市城厢区灵川镇东大道**。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：吴**伟，行长。 委托诉讼代理人林洪松，男，系莆田农商银行灵川支行客户经理。 被告：蔡清贵，男，1982年3月9日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：蔡花锋，女，1982年8月24日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行与被告蔡清贵、蔡花锋银行卡纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行委托诉讼代理人林洪松到庭参加诉讼，被告蔡清贵、蔡花锋经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2016年9月23日,被告蔡清贵向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。” 合同签订后，原告按照申领福万通福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2016年10月17日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为人民币伍万元整，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。2019年6月19日福建省农村信用社调整了普惠金融卡违约金收取标准，调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，违约金规则定于2019年6月15日起执行，贷记卡系统生效时间定于通知下发后的下一个账单日起。被告自2019年8月22日发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。另被告蔡花锋系被告蔡清贵的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，蔡花锋也在共同债务承诺书及《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告蔡花锋应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。为维护原告的合法权益，依法提起诉讼，请求依法判令1.依法判令被告蔡清贵、蔡花锋共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币49993.19元以及该款自2019年8月22日发生账单起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为10元，最高不超过500元）。其中，暂计至2020年5月22日的利息、违约金共8092.26元，本金及相关费用共计58085.45元。2.依法判令本案的全部诉讼费用由被告承担。 被告蔡清贵、蔡花锋未作书面答辩。 原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据： 1、原告营业执照、负责人身份证明，证明原告主体适格； 2、被告身份证复印件、结婚证复印件，证明被告主体适格，被告蔡清贵和蔡花锋为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 3、①、普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》；②、普惠金融•惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书；③、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告；④、普惠金融•惠民卡（惠商卡）使用须知。证明2016年9月23日，被告蔡清贵及其配偶向原告申领普惠金融卡。2016年10月17日，原告依约给予持卡人伍万元的授信额度，透支利息按日利率万分之4计收，违约金为最低还款未偿还部分的5%，最低收费为10元，最高不超过500元。从2019年6月15日执行。该笔债务为蔡清贵和蔡花锋夫妻共同债务。 4、信用卡明细账，证明①、被告蔡清贵未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；②、截止至2020年5月22日，被告蔡清贵普惠金融卡拖欠本金人民币49993.19元，利息、违约金共计人民币8092.26元。 经审理认为，因被告蔡清贵、蔡花锋均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，对本案主要事实作如下认定： 2016年9月23日,被告蔡清贵向原告申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》。该上述《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。”合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，并于2016年10月17日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为人民币伍万元整，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。2019年6月19日福建省农村信用社调整了普惠金融卡违约金收取标准，调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，违约金规则定于2019年6月15日起执行，贷记卡系统生效时间定于通知下发后的下一个账单日起。被告自2019年8月22日发生账单后，截至原告提起本案诉讼时仍未偿还透支款项。另查明，被告蔡花锋系被告蔡清贵的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且该被告蔡花锋有在共同债务承诺书及《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，承诺愿意对该笔债务承担共同偿还责任。 综上所述，本院认为，被告蔡清贵于2016年9月23日向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行申请办理福万通普惠金融卡，并于2016年10月17日收到原告发放的卡号为62×××06的福万通普惠金融卡一张。事后被告凭卡使用借款，因此所产生的欠款理应依约按期足额偿还，但被告未予偿还，已构成实际违约。被告蔡花锋系被告蔡清贵的配偶，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告蔡花锋也在普惠金融卡申请表上签字确认借款事实，愿意对本案债务承担共同偿还责任。故原告主张被告蔡清贵、蔡花锋共同归还拖欠的透支本金49993.19元及相应的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。因被告蔡清贵、蔡花锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告蔡清贵、蔡花锋应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行借款本金人民币49993.19元以及该款自2019年8月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支的利息、违约金（利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）。 案件受理费1252.1元，减半收取为626.05元，由被告蔡清贵、蔡花锋负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王少甫 二〇二〇年九月二十七日 书记员  陈 龙 林琦 附本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。