云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2503民初3288号原告：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司，住所地：云南省红河州蒙自市银河路**。负责人：王漾海，系该公司总经理。委托诉讼代理人：姜奎梦琪，云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李璐，云南贞元律师事务所实习律师。代理权限为特别授权。被告：李燕菊，女，1983年9月2日出生，壮族，农民，现住蒙自市。原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司（以下简称财产保险公司）与被告李燕菊保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财产保险公司的委托诉讼代理人姜奎梦琪、李璐、被告李燕菊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还保险理赔款38532.16元、未付保险费450.8元及违约金（违约金以38982.96元为基数，自理赔当日2019年4月3日起按每日千分之一计算至保险理赔款、保险费付清之日止），截止2020年7月31日，违约金为38982.96×1‰×485天=18906.74元。以上合计金额：57889.7元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：中国人民财产保险股份有限公司与光大银行股份有限公司于2018年9月26日签订《个人保险保证贷款项目合作协议》，原告与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（以下简称光大银行）作为协议双方的下属分支机构，根据上述协议开展“个人保险保证贷款项目”，原告为符合条件的个人信用借款人提供保证保险。被告于2018年8月13日与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，向光大银行申请贷款42000元，用途为生产生活所需，贷款期限自2018年8月13日至2021年8月13日止，贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息法。被告作为投保人于2018年8月7日向原告投保保单号为PBBR201853250000000462的个人信用贷款保证保险，指定光大银行为被保险人，申请贷款金额为42000元，保险金额46444.59元，保险费27683.28元，按36期计，每期应付保险费768.98元，保险费率为1.6557%/月。保费由光大银行在每月扣划贷款本息时一并代扣后支付给原告。原、被告约定管辖法院为原告所在地法院。保险单还对违约金等进行约定。借款发放后，第1至4期被告能够按照约定履行，每月支付2059.11元（贷款本息1290.13元、保险费768.98元），自第5期起再未及时足额还款，且已超过保险合同约定的80天等待期，光大银行作为被保险人向原告申请理赔，原告于2019年4月3日向光大银行赔付38532.16元。根据保险合同约定，原告理赔后，被告作为投保人应及时履行偿还义务，经原告多次催收，被告未付，故提起诉讼。被告李燕菊辩称，贷款金额是42000元，已经还了4期，每期还2000多元，具体金额记不清了，不清楚原告起诉的金额是怎么算出来的，也不明白保险费是怎么计算出来的，现在被告是单亲家庭，自己抚养孩子，身体也不好，经济困难，一时也还不出来。原告主张的违约金过高，请求减免。本院经审理认定事实如下：2018年8月7日，被告（投保人）向原告投保个人信用贷款保证保险，并填写了《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201853250000000462），主要约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行，贷款金额为42000元，保险费为27683.28元，保险金额为46444.59元，赔偿等待期为80天，费率为1.6557%（月），每月保险费为768.98元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月13日，被告（借款人）李燕菊与（贷款人）中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：贷款金额为42000元，贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2018年8月13日至2021年8月13日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为等额还本付息；合同还对罚息利率等进行了约定。中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行按约向被告发放借款42000元，因被告自第5期（2019年1月13日）起未按约足额还款，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行作为被保险人向原告申请理赔，2019年4月3日，原告代被告向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行偿还了贷款本金37735.19元、利息769.19元、逾期罚息27.78元，本息共计38532.16元，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告理赔后，被告至今未偿还原告理赔款项，并欠付原告保险费450.8元。上述事实，有原告提交的《营业执照》《法定代表人身份证明书》《法定代表人身份证》《李燕菊身份证》《个人贷款合同（无担保条款）》《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《个人信用贷款保证保险条款》《投保人面谈表》《个人贷款保证保险资金使用说明书》《个人信用贷款保证保险投保人声明书》《索赔申请书》《代偿债务通知书》《代偿债务与权益转让确认书》《消费信贷对账单》《保费明细清单》及原、被告陈述在卷证实。本院认为，原、被告自愿协商签订的《个人信用贷款保证保险保险单》是当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。因被告未能依照其与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》约定还款构成违约，原告依照保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行支付保险理赔款38532.16元，为被告代偿了相关贷款本息后依法取得追偿的权利。在原告代偿后，被告未按约向原告支付理赔款及应付而未付保险费，被告的行为构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告要求被告支付保险理赔款38532.16元、保险费450.8元的请求，本院予以支持。关于违约金，双方约定违约后，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2019年4月3日）开始按每日千分之一计算违约金，被告认为原告诉请的违约金过高，请求减少，现原告自愿调整按照年利率24%计算违约金，未超过合同约定及法律规定，本院予以准许。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条规定，判决如下：被告李燕菊于本判决生效之日起三十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司保险理赔款38532.16元、保险费450.8元及违约金（违约金以38982.96元为基数，自2019年4月3日起按年利率24%计算至全部款项付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费624元，由被告李燕菊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  李卓亚二〇二〇年九月二十九日书记员  王梦柔