文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初18197号原告：重庆银行股份有限公司民生路支行，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码9150000902910396K。负责人：张晓峰，支行行长。委托诉讼代理人：李婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈等讷，重庆百君律师事务所律师。被告：徐兴友，男，1966年5月6日出生，汉族，住重庆市江津区。原告重庆银行股份有限公司民生路支行（以下简称重庆银行民生路支行）与被告徐兴友信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行民生路支行的委托诉讼代理人李婷、被告徐兴友到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行民生路支行向本院提出诉讼请求：1、徐兴友立即偿还重庆银行民生路支行截至2020年5月18日的透支本金432736.55元、利息22449.7元、分期提前还款手续费12609.13元；并支付从2020年5月19日起至付清日止，以本金432736.55元为基数按照日息万分之五计算的利息；2、重庆银行民生路支行对徐兴友提供抵押的位于重庆市渝北区房屋享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由徐兴友承担。事实和理由：2019年7月12日，徐兴友向重庆银行民生路支行申请办理信用卡，经重庆银行民生路支行审查批准，为其办理了信用卡。徐兴友还通过该信用卡办理了“安居分”消费分期业务。嗣后，徐兴友未按约还款。截至2020年5月18日，徐兴友尚欠467795.35元未给付重庆银行民生路支行。被告徐兴友辩称，“安居分”消费分期业务是本人办理的，但是合同签订后，一位不知姓名的第三人交付给了徐兴友370000元的现金，之后每个月通过信用卡还款，现在徐兴友生病经济困难，暂无偿还能力，希望能与重庆银行民生路支行协商分期还款。经审理查明，2019年7月12日，徐兴友向重庆银行民生路支行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了徐兴友的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%等内容。徐兴友在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。随后，重庆银行民生路支行按约向徐兴友发放了信用卡。2019年7月12日，徐兴友向重庆银行民生路支行提交《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务。2019年7月19日，贷款人重庆银行民生路支行与借款人徐兴友签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》；徐兴友向重庆银行民生路支行出具《重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书》约定：重庆银行民生路支行对徐兴友的信用卡授予用于分期消费的信用额度440000元，借款期限10年，自2019年7月20日始至2029年7月20日；徐兴友委托重庆银行民生路支行将分期款项划至指定的户名为易小玲，账号为6230XXXXXXX********，开户行为重庆银行的账户；徐兴友按等额本费方式偿还银行分期资金，并按年利率8%支付分期手续费；徐兴友如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的信用卡内，重庆银行民生路支行同意提前还款的，有权要求徐兴友按提前还款金额的3%支付提前还款手续费；徐兴友以信用卡作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；徐兴友在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期应还款金额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，重庆银行民生路支行有权按信用卡章程和领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、违约金及其他相关费用；徐兴友未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金及其他相关费用任何一项，重庆银行民生路支行有权提前收回信用卡分期资金额度；本合同借款以徐兴友名下位于重庆市渝北区房屋设置抵押担保。2019年7月19日，重庆银行民生路支行与徐兴友签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》约定：徐兴友以其所有的位于重庆市渝北区房屋为本案“安居分”分期业务贷款设置抵押担保；担保范围为全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等。重庆银行民生路支行为重庆市渝**房屋的第二顺位抵押权人。2019年7月30日，该抵押在重庆市国土资源和房屋管理局办理抵押登记。2009年8月26日，重庆市渝北区房屋办理过一次抵押，抵押权人为中国农业银行重庆锦湖支行。2019年8月7日，重庆银行民生路支行按约向户名为易小玲，账号为6230XXXXXXX********、开户行为重庆银行民生路支行的账户发放本案所涉“安居分”业务借款440000元。嗣后，徐兴友未按约偿还欠款。重庆银行民生路支行于2020年4月18日宣布本案“安居分”贷款提前到期，要求徐兴友提前偿还未摊销本金420304.37元和分期提前还款手续费12609.13元。截至2020年5月18日，徐兴友尚欠重庆银行民生路支行透支本金432736.55元、利息22449.67元、分期提前还款手续费12609.13元。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆银行信用卡“安居分”分期业务申请表、重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同、重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同、账户交易明细表、不动产登记证明、重庆银行抵押情况截屏、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，足以认定。本院认为，徐兴友与重庆银行民生路支行签订的信用卡领用合约、“安居分”消费分期借款合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。按照借款合同约定，本案所涉借款的发放方式为重庆银行民生路支行向徐兴友指定账户转款，依据本院查明的事实，在借款合同签订后，重庆银行民生路支行已按合同的约定向徐兴友指定账户转账440000元，重庆银行民生路支行已履行了出借义务。徐兴友理应按约偿还欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。徐兴友应当偿还重庆银行民生路支行透支本息。至于徐兴友辩称，其仅从案外人处收到现金370000元的行为，并不能证明重庆银行民生路支行未按约履行借款合同的出借义务。关于分期提前还款手续费的问题。本案所涉纠纷是因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行民生路支行要求徐兴友支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行民生路支行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。关于抵押房屋的优先受偿权。徐兴友以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行民生路支行，该抵押为第二顺位抵押。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行民生路支行对该房屋依法享有第二顺位优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告徐兴友在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司民生路支行截至2020年5月18日的透支本金432736.55元，透支利息22449.7元；并支付从2020年5月19日起至付清日止，以本金432736.55元为基数按照日息万分之五计算的利息；二、原告重庆银行股份有限公司民生路支行对被告徐兴友所有的位于重庆市渝北区房屋享有第二顺位优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司民生路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费4159元，由被告徐兴友承担4046元，原告重庆银行股份有限公司民生路支行承担113元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年九月二十一日法官助理  马小芳书 记 员  唐铃洁