山西省高平市人民法院民事判决书（2020）晋0581民初1285号原告：中国农业银行股份有限公司高平市支行，住所地高平市建设北路**。负责人：窦志勇，任支行行长。委托诉讼代理人：朱安平，男，中国农业银行股份有限公司高平市支行职工。被告：乔某，男，1974年6月16日生，汉族，高平市人，。原告中国农业银行股份有限公司高平市支行（以下简称高平农行）与被告乔某信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告高平农行的委托诉讼代理人朱安平到庭参加诉讼。被告乔某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告高平农行向本院提出诉讼请求：1、判令被告乔某归还原告其金穗贷记卡（卡号为62283701********、62581800********）透支本金48426.47元，利息3877.38元，逾期还款违约金2159.94元，手续费788.5元，欠款余额共计人民币55252.29元。（利息、逾期还款违约金暂计算至2020年3月31日，此后的利息、逾期还款违约金按照合约约定计算至欠款还清之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告乔某于2011年12月23日、2018年2月22日，在我行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，附带《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，申请表由其本人签名，是其真实意思表示。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条中约定“乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。”被告在申领卡后，分别于2011年12月23日、2018年2月22日开户，卡号为62283701********、62581800********，信用额度分别为人民币50000元、20000元。被告使用我行贷记卡最后一笔消费时间分别为2019年9月23日、2019年7月9日；消费金额分别为2576元、3200元。期间被告消费虽有时不能按时还款，但经我行催收均能按约定还款。被告使用我行贷记卡最后一次还款时间分别为2019年10月20日、2019年9月22日，还款金额分别为1000元、740元。贷记卡进入不良状态后，原告采用多种方式多次进行催收未果。截至2020年3月31日，被告乔某应归还原告其金穗贷记卡透支本金48426.47元，利息3877.38元，逾期还款违约金2159.94元，手续费788.5元，欠款共计人民币55252.29元。综上，原告提出上述诉讼请求，请求依法判决。被告乔某未作答辩。原告围绕其诉讼请求，依法向法庭提交了以下证据：其中卡号为62283701********的证据有：1、中国农业银行金穗贷记卡申请表；2、中国农业银行金穗贷记卡章程；3、被告乔某身份证复印件；4、高平市中煤钢构有限公司出具的被告乔某的工作证明；5、被告乔某同意原告采集相关信息等的授权委托书；6、被告乔某联网信息核查表；7、个人信用报告；8、中国农业银行山西省分行金穗贷记卡调查审批表；9、山西瀛润律师事务所向被告乔某出具的律师函；10、金穗贷记卡上门催收报告单；11、影像；12、交易明细查询单；13、中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明。卡号为62581800********的证据有：中国农业银行金穗贷记卡申请表；中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）一份；调查审批报告；山西瀛润律师事务所向被告乔某出具的律师函；金穗贷记卡上门催收报告单；影像；交易明细查询单；8、中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明。对原告提供的以上证据，被告乔某未到庭质证，经本院审查，上述证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以确认其证据效力。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月13日，被告在原告营业部填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，后附《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》。其中，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》以发卡行为甲方、金穗信用卡申请人为乙方进行约定，该合约第4.1条载明：“透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣取，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式通知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”第4.2条载明：“免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。”第4.3条载明：“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。”第6.4条载明“乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或者其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷、无法使用积分等为由拒绝还款。”被告乔某在申领信用卡后，于同日开户，卡号为62283701********，信用额度为人民币50000元。随后，被告开始使用该卡消费，最后一次还款为2019年10月20日，还款金额为1000元。2018年2月22日，被告通过网络填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申办农行信用币，后附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》。其中，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》以发卡行为甲方、金穗信用卡申请人为乙方进行约定，该合约第3.1条载明：“透支金额从记账日起计算，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”该合约第3.11条载明：“乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易的），不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。”被告乔某在申领信用币后，于同日开户，卡号为62581800********，信用额度为20000元。随后，被告开始使用该卡消费，最后一次还款为2019年9月25日，还款金额为900元。另查明，截至2020年3月31日，被告乔某应归还原告其金穗贷记卡透支本金48426.47元，利息3877.38元，逾期还款违约金2159.94元，手续费788.5元，共计人民币55252.29元。经原告多次向被告催收未果，原告诉讼在案。诉讼中，本院依法公告给被告乔某送达了起诉书副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，逾期被告乔某既未答辩，也未到庭参加诉讼。本院认为，被告在原告处办理金穗贷记卡、信用币，并签字同意该贷记卡章程及合约，视为其接受要约，双方的合同关系成立，均应依约履行合同义务。被告通过贷记卡、信用币共透支消费48426.47元，该款应由被告归还。因双方约定有透支利息，故原告要求被告按照约定支付透支利息的请求，本院予以支持。因被告未如约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，根据双方的约定，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，故原告要求被告按约定支付逾期还款违约金的请求，本院予以支持。手续费系原告按照约定向被告收取，本院亦予以支持。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，本院可以根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告乔某在本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司高平市支行本金48426.47元，利息3877.38元，逾期还款违约金2159.94元，手续费788.5元，共计人民币55252.29元，并自2020年4月1日起按照双方的约定支付原告利息及逾期还款违约金至还清欠款之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1181元，由被告乔某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审 判 长 李麦强人民陪审员 靳庄荣人民陪审员 姬培珍 二〇二〇年九月八日法官 助理 侯彦菲书 记 员 李 玲