广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初8724号原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地广州市越秀区东风西路**国际金融大厦****，统一社会信用代码91440000797712215G。法定代表人：阎萍，该分公司总经理。委托诉讼代理人：曾雪梅，系北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢继锋，系北京市盈科（广州）律师事务所实习律师。被告：张林，男，1964年8月24日出生，汉族，住广东省雷州市。被告：蔡妃珍，女，1965年8月8日出生，汉族，住广东省雷州市。委托诉讼代理人：张林，系蔡妃珍丈夫，也是本案被告之一。被告：阳西县益林木业有限公司，住所，住所地国营阳江林场儒洞分场尖岗工区**div>法定代表人：张林。被告：广东益林农业有限公司，住所地，住所地广东省湛江开发区观海路**荣基国际广场公寓****房iv>法定代表人：张林。原告中银保险有限公司广东分公司诉被告张林、蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年6月4日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银保险有限公司广东分公司的委托诉讼代理人曾雪梅、谢继锋，被告张林（同时代表被告蔡妃珍的委托诉讼代理人以及被告阳西县益林木业有限公司和广东益林农业有限公司的法定代表人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险有限公司广东分公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告张林向原告支付赔偿金1651758.76元及利息（利息以1651758.76元为本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率自2015年9月24日起至实际清偿之日止，暂计442037.8元）；2、被告张林不履行第一项诉讼请求确定的债务时，原告在中国银行股份有限公司广州番禺支行就（2014）穗番法民二初字第700号判决书确定的债权优先受偿折价或以拍卖、变卖被告张林、蔡妃珍名下的位于广州市番禺区大石街迎宾路大石段521号星河湾6号园五栋1梯1202、1203、1204三套房产所得价款后，优先受偿上述房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款；3、判令被告蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司对被告张林的债务承担连带清偿责任;4、判令各被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告张林先后与中国银行股份有限公司广州番禺支行签订了《个人循环贷款额度协议》、《联合贷款合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定中国银行股份有限公司广州番禺支行向被告张林提供贷款总额度人民币7450000元；同时，被告张林、蔡妃珍与中国银行股份有限公司广州番禺支行签订了《个人贷款最高额抵押合同》，为上述贷款提供抵押担保；被告蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司分别与中国银行股份有限公司广州番禺支行签订了《个人贷款最高额保证合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》，为上述贷款提供保证担保。被告张林为上述贷款向原告投保以中国银行股份有限公司广州番禺支行为被保险人的“个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险保险”，保险金额为1864802.65元。后因被告张林未按期履行还款义务，构成违约，中国银行股份有限公司广州番禺支行就此已向广州市番禺区人民法院提起诉讼，同时向原告申请保险理赔。原告于2015年9月25日向中国银行股份有限公司广州番禺支行赔付1651758.76元，并取得中国银行股份有限公司广州番禹支行出具的权益转让书。本案保险事故发生系因被告张林未按贷款合同的约定偿还贷款，根据《保险法》第六十条规定，原告在向被保险人支付保险赔偿金之日起，享有在赔偿范围内请求被告张林赔偿的权利。另外，中国银行股份有限公司广州番禺支行已向原告出具权益转让书，该债权转让符合《担保法》第五十条和《物权法》第一百九十二条的规定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，因此原告在取得第三人债权的同时，也取得该债权的抵押权。此外，被告蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司与中国银行股份有限公司广州番禺支行签订了《个人贷款最高额保证合同》，因此被告蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司应对上述债权承担连带清偿责任。经多次协商无果，特向贵院起诉，望判如所请。被告张林、蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司共同辩称，确认原告为张林向银行支付了1651758.76元欠款。但既然已以张林个人名义向原告购买保险，原告就应该负责对张林的欠款进行赔偿，原告在向银行赔偿后没有理由再向我们追偿。假如保险公司对被保险人所造成的损失赔偿后，还向投保人索赔保险公司的赔偿款，那投保人买保险还有什么意义？另外，阳西县益林木业有限公司和广东益林农业有限公司已经在2014年破产了，破产后我们没有对公司债务进行清理，所以无法注销公司。因为企业破产，张林已经被列入黑名单，无法从事任何生意或工作，所以张林没有任何收入。而广州市番禺区大石街迎宾路大石段521号星河湾6号园五栋1梯1202、1203、1204三套房产已经抵押给中国银行番禺支行，这三套房子已经在（2014）穗番法民二初字第700号判决书执行过程中被中国银行番禺支行拍卖了。因为当时该三套房屋有许多个法院查封，涉及的债务金额达2000多万，而三套房屋的拍卖款好像只有1400多万，具体不记得了，但没有余款给到张林和蔡妃珍。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。对当事人无异议的事实，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月11日，被告张林与中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，约定中国银行番禺支行向被告张林提供贷款总额度745万元的贷款，其中597万元为普通个人抵（质）押贷款额度，148万元为保险加成贷款额度，保险加成贷款额度由被告张林向原告投保个人抵押贷款保证保险——个贷保（B）。同日，中国银行番禺支行作为抵押权人，被告张林和蔡妃珍作为抵押人，双方签订一份《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同（双享贷业务专用）》，约定被告张林和蔡妃珍提供两人名下位于广州市番禺区大石街迎宾路大石段521号星河湾6号园五栋1梯1202、1203、1204三套房产作为张林在上述额度协议项下债务提供抵押担保。双方并就该三套房产办理了抵押登记备案手续，中国银行番禺支行为抵押权人。还是同日，被告蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司（签订涉案保证合同时名称为广东益林木业有限公司，后更名为广东益林农业有限公司）分别作为保证人各自与中国银行番禺支行分别签订了《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同（双享贷业务专用）》（编号分别为：LB2476780120130741、LB2476780120130739、LB2476780120130740），约定被告蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司为被告张林在上述额度协议项下债务提供连带责任保证，保证期间均为主债权发生期间届满之日起两年。2013年11月25日，被告张林与中国银行番禺支行签订两份《个人抵（质）押循环贷款合同》，编号分别为JG5VFA20135509(1)和JG5VFA20135509(2)。其中JG5VFA20135509(1)贷款合同约定贷款金额为597万元，贷款期限10个月，分10期偿还；JG5VFA20135509(2)贷款合同约定贷款金额148万元，贷款期限10个月，分10期偿还。2014年1月24日，被告张林向原告投保个人抵押贷款保证保险，原告予以承保并签发《个贷保(B)-个人抵押贷款保证保险单》，载明如下主要内容：1、投保人姓名张林，被保险人名称中国银行股份有限公司广州番禺支行；2、贷款总额745万元，加成贷款金额148万元，贷款期限10个月，贷款基准利率6%，承保比例19.8658%；3、保险期间自2014年1月24日至2014年11月23日。该保险条款载明：1、被告张林未能按照与中国银行番禺支行签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的违约情形（视为保险事故发生），原告将按照保险单载明的承保比例负责向中国银行番禺支行赔偿被告张林所欠的贷款本金、利息、罚息、相关费用；2、保险金额为借款合同约定的贷款本金与利息之和乘以保险单载明的承保比例再乘以1.2；3、保险事故发生后，中国银行番禺支行即可向原告请求赔偿保险金；4、根据被告张林在《个贷保（B）一个人抵押贷款保证投保单》中的明确授权，中国银行番禺支行实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息），剩余部分原告同意由中国银行番禺支行直接付给原告，以抵偿原告的赔偿金（但最多不超过原告赔偿金数额）等内容。上述协议签订后，中国银行番禺支行向被告张林发放了745万元贷款。因被告张林未依约向中国银行番禺支行支付分期款项，中国银行番禺支行向原告发出《出险通知书》，通知原告被告张林由于资金链断裂，自2014年6月7日开始出现断供，至通知日已经出现275天逾期。2015年9月23日，原告依据保险合同约定向中国银行番禺支行支付理赔款1651758.76元。2015年9月29日，中国银行番禺支行向原告出具《权益转让书》，载明如下主要内容：投保人番禺向原告投保个贷保(B)-个人抵押贷款保证保险，中国银行番禺支行是该保险的被保险人。该保险标的于2014年6月21日在广州因贷款到期未偿还由原告先予赔偿1651758.76元。根据保险法有关规定，原告对中国银行番禺支行履行赔偿义务后，该行依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者的追偿权在保险赔偿金额范围内转让给原告。另查明，因被告张林未依约向中国银行番禺支行还款，中国银行番禺支行于2014年7月28日向本院提起诉讼【案号为（2014）穗番法民二初字第700号】，该案经审理后，判决：一、被告张林于本判决发生法律效力之日起十五日内归还本金7450000元给原告中国银行股份有限公司广州番禺支行，并计付相应利息（计至2014年7月7日的利息为82643.83元，其后利息以7450000元为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款利率1.65倍的标准计至实际清偿之日止）；二、就上述第一项判决确定的债权，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对被告张林、蔡妃珍名下位于广州市番禺区大石街迎宾路大石段521号星河湾6号园五栋1梯1202、1203、1204三套房产的变现款享有优先受偿权；三、就上述第一项判项确定的债务，被告蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行承担连带清偿责任：四、被告蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告张林追偿。另外，本院通过调取本案的（2015）穗番法执字第5252号案卷宗查明，中国银行番禺支行已就（2014）穗番法民二初字第700号案于2015年9月17日向本院申请强制执行，申请强制执行的内容为本金745万元、逾期利息853151.02元、诉讼费和公告费共计8368279.02元。本院在执行过程中于2018年10月拍卖了番禺、蔡妃珍名下位于广州市番禺区大石街迎宾路大石段521号星河湾6号园五栋1梯1202、1203、1204三套房产，总拍卖所得房款7070864元，扣除需要支出的费用后，余款为6888710元。按抵押权人优先受偿的原则，由于不足受偿给抵押权人中国银行番禺支行的债权8101233.88元，故上述余款6888710元全部发放给了抵押权人中国银行番禺支行。本院认为：被告张林向原告投保个人贷款抵押保证保险，原告予以承保并签发保险单，合同内容未违反法律和行政法规的强制性规定，故上述合同依法成立并合法有效，对合同各方均有法律约束力。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。被告张林在履行贷款合同中出现逾期还款，构成保险事故。现原告依据保险合同向被保险人中国银行番禺支行代偿欠款1651758.76元。故原告诉请被告张林清偿该理赔款1651758.76元并支付以理赔款1651758.76元为基数，自2015年9月24日起至实际清偿之日止的资金利息损失，合法有理，本院予以支持。至于利息计算标准，由于2019年8月20日始中国人民银行不再公布银行贷款基准利率，而授权全国银行间同业拆借中心每月向社会公布贷款市场报价利率，故2019年8月20日之后利息计算标准按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，2019年8月19日及之前的利息计算标准按中国人民银行发布的同期同类人民币贷款基准利率计算。关于被告蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司承责的问题。本院认为，该三被告分别与中国银行番禺支行签订最高额保证合同，自愿对被告张林在授信合同项下贷款提供连带责任保证。在被告张林未依约还款导致原告代偿的情况下，现原告诉请该三被告对被告张林的涉案债务承责，依法有据，本院对此予以支持。关于优先受偿权的问题。首先，中国银行番禺支行作为抵押权人，已就全部债权对抵押房屋主张优先受偿权，也即该行并未将该从权利让渡给原告。其次，涉案保证保险条款约定，中国银行番禺支行实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿中国银行番禺支行在取得保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息），剩余部分原告同意由中国银行番禺支行直接付给原告，以抵偿原告的赔偿金。由此也可知，保险合同约定的是由中国银行番禺支行就全部债权对抵押物主张优先受偿权并获得相应房款后，若在扣除除保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息）外，房款还有剩余的，由中国银行番禺支行直接将剩余的房款付给原告，以抵偿原告的赔偿金。而抵押房屋拍卖所得价款尚不足偿付中国银行番禺支行的债权，并无剩余。故对原告要求对抵押房屋拍卖所得价款优先受偿的请求，本院不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告张林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银保险有限公司广东分公司偿还理赔款1651758.76元及利息（以理赔款1651758.76元为基数，自2015年9月24日起计算至实际清偿之日止，其中，2015年9月24日至2019年8月19日的利息按中国人民银行发布的同期同类人民币贷款基准利率计算，2019年8月20日至款项还清之日的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司对被告张林的上述债务承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告张林追偿；三、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费23550元，由被告张林、蔡妃珍、阳西县益林木业有限公司、广东益林农业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李会兰二〇二〇年九月十八日书记员  黄佩裕