福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5348号 原告：惠安县农村信用合作联社洛江分社，住所地泉州台商投资区洛阳镇后亭村东头****（洛白路588-1、588-2号），统一社会信用代码91350521569264609Y。 负责人：郭如阳，主任。 委托诉讼代理人：刘晓榕，男，该社员工。 被告：黄平忠，男，1973年11月29日出生，汉族，住惠安县。 被告：郑淑虹，女，1974年11月25日出生，汉族，住惠安县。 被告：郑建伟，男，1992年3月14日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社洛江分社（简称洛江分社）与被告黄平忠、郑淑虹、郑建伟信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘晓榕到庭参加诉讼，三被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告洛江分社向本院提出诉讼请求：1、被告黄平忠、郑淑虹立即偿还原告信用卡透支借款本金99909.7元和相应的利息、费用5646.38元（暂计至2020年7月22日），并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付自2020年7月23日起至还款之日止的利息、费用及违约金；2、被告郑建伟对上述全部款项承担连带保证责任。诉讼中，原告明确第1项诉讼请求为：被告黄平忠、郑淑虹立即偿还原告信用卡透支借款本金99909.7元及截至2020年7月22日的利息、违约金5646.38元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付自2020年7月23日起至还款之日止的利息、费用及违约金。事实和理由：被告黄平忠于2017年2月21日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（以下简称申请表）一份，其中领用合约约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息及费用；普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方（即持卡人）的透支金额按日计收利息、费用；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；同时还约定，甲方未能在到期还款之日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金。被告郑淑虹作为被告黄平忠的配偶在申请人配偶一栏上签字确认愿意共同承担被告黄平忠因使用普惠卡而发生的全部债务。被告郑建伟自愿在《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名确认作连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。合约签订后，原告依约向被告黄平忠发放卡号为62×××06的普惠卡，目前信用额度为100000元，每月22日为账单日，被告黄平忠激活普惠卡后，于2017年3月8日开始消费，自2020年4月17日开始拖欠利息及违约金，且该卡片2020年2月份已到期，被告在2020年7月18日最后一次还款本金0.01元后，再无还款。截至2020年7月22日，被告黄平忠已透支借款本金99909.7元，利息及费用总额共计5646.38元。 被告黄平忠、郑淑虹、郑建伟均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《申请表》1份，以此证明被告黄平忠向原告申请办理普惠卡，双方签订了《申请表》，被告郑淑虹在申请表的申请人配偶处签名确认表示愿意共同承担因被告黄平忠使用该卡而发生的全部债务，被告郑建伟为被告黄平忠的上述债务提供连带责任保证；双方还对信用卡利息、违约金、保证范围和保证期间等作了具体的约定。证据3即普惠卡账户明细、交易明细各1份，以此证明被告黄平忠信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证1份，以此证明被告黄平忠、郑淑虹系夫妻关系。 本院经审查认为，三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告黄平忠于2017年2月21日向原告申请办理普惠卡，双方签订《申请表》一份。主要约定：乙方（原告）核准发给甲方普惠卡后，甲方（被告黄平忠）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行。普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。被告黄平忠、郑淑虹为夫妻关系，被告郑淑虹在申请表申请人配偶处签名捺印表示知悉并愿意承担被告黄平忠因使用普惠卡而发生的全部债务，被告郑建伟为被告黄平忠的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。双方还对各自的权利和义务作了具体的约定。原告经审核后依约向被告发放卡号为62×××06普惠卡，额度为94000元（后提升至100000元）。被告黄平忠使用该卡消费后，截至2020年7月22日共计结欠本金99909.7元、利息及违约金5646.38元。后经原告催讨，三被告均未能偿还上述债务。 综上事实，本院认为，原告与三被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告黄平忠持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄平忠偿还所欠信用卡透支本金99909.7元及截至2020年7月22日的利息、违约金5646.38元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年7月23日起的利息、年费、违约金，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告黄平忠、郑淑虹为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告郑淑虹在《申请表》的申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告黄平忠使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应当认定为被告黄平忠、郑淑虹在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告郑淑虹共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告郑建伟为被告黄平忠上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告郑建伟承担保证责任后，有权向被告黄平忠、郑淑虹追偿。三被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄平忠、郑淑虹应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社洛江分社信用卡透支本金99909.7元及截至2020年7月22日的利息、违约金5646.38元，并按双方合同约定的计算办法计付自2020年7月23日起至还款之日止的透支利息、年费、违约金（以不超过年利率24%为限）。 二、被告郑建伟对被告黄平忠、郑淑虹的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄平忠、郑淑虹追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2411.1元，减半收取1205.55元，由被告黄平忠、郑淑虹、郑建伟负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社洛江分社预交的2411.1元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇二〇年九月八日 书记员  卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。