文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初21838号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司,住所地重庆市渝中区八一路**B塔B-ll-5(E)、B-11-6(F)、B-11-7(G),统一社会信用代码91500000778456850K。负责人：陈勇，经理。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：黄碧珍，女，1966年7月24日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称大地财保第一中心支公司）与被告黄碧珍保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财保第一中心支公司委托诉讼代理人郑银、被告黄碧珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保第一中心支公司向本院提出诉讼请求：1.被告黄碧珍向原告大地财保第一中心支公司支付理赔款64310.85元（包括本金62981.74元、利息1270.41元，罚息58.70元）及逾期保费5231.97元；2.被告黄碧珍向原告大地财保第一中心支公司支付违约金（违约金以保险理赔款64310.85元为基数，自2019年11月15日起按照年利率24%的标准计算至全部款项还清之日止）；3.本案诉讼费、保全费、律师费等由被告黄碧珍承担。事实与理由：被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司重庆分行（贷款人）于2018年1月27日签订借款合同，贷款人同意向被告发放个人小额信用贷款，金额120000元，期限36个月（自2018年1月27日至2021年1月27日），贷款年利率6.65%。被告向原告投保以贷款人为被保险人的个人贷款保证保险，约定保险金额是142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费金额1440元等内容。其后，贷款人向被告发放贷款120000元。2019年11月15日，原告向出借人支付了理赔款且贷款人向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告保险单项下的代偿款64310.85元于2019年11月15日收到，并将其对借款人追偿的全部权益转让给了原告。自逾期日2019年8月27日开始至代偿日2019年11月15日止，被告未付保费金额5231.97元，故原告大地财保第一中心支公司向法院提起诉讼。被告黄碧珍辩称，对代偿的金额有异议，因为被告已经偿还了18期，贷了12万元，每期还5000多元，不应该是原告请求的金额。贷款基本信息表和保险单的字是被告签的，但是被告以为保费是一次性的，且从还的钱和原告的请求看，保费加利息月利率达到1.7%，保费及利息月利率过高，不还钱确实是由于经济困难。保全费和律师费未支付不应由被告承担。希望和原告协商，分期还款，分期时间能够长一点。本院经审理认定事实如下：黄碧珍与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行重庆分行向黄碧珍提供借款120000元，贷款期限为36个月，从2018年1月27日起至2021年1月27日止，贷款用途为生产生活所需，首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息利率为合同约定贷款执行利率上浮50%。本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同列出的有关方的地址或传真。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方，在合同的其他当事方依照规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。2018年1月26日，黄碧珍就前述借款向大地财保第一中心支公司投保了“个人贷款保证保险”，其保险单载明：被保险人光大银行重庆分行，保证保险金额142680.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率1.2%，每月保险费金额1440元。其保险单上的特别约定还载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同时，该保险单“投保人声明”处载明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按本保险单的约定投保本保险，没有异议。2018年1月26日，黄碧珍在载有《贷款基本信息》及《贷款还款计划（含保费）》的纸页上签字并捺印，确认知晓费用构成及提前还款违约金等事宜。该《贷款基本信息》载明：贷款金额120000元、保费月利率1.2%、银行年利率6.65%、贷款期数36。同时《贷款还款计划（含保费）》上还载明了每一期应付本金、利息及保费的具体金额。光大银行重庆分行于2018年1月27日向黄碧珍发放借款120000元后，黄碧珍未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。2019年11月15日，光大银行重庆分行向大地财保第一中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认大地财保第一中心支公司个人贷款保证保险编号为PBLG201831171423000346保险单项下的代偿款64310.85元已于2019年11月15日收到，光大银行重庆分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财保第一中心支公司。上述代偿款中包含借款本金62981.74元、利息1270.41元，罚息58.70元。另查明，截至2019年11月15日，被告黄碧珍尚欠保险费5231.97元。庭审中，大地财保第一中心支公司未向法庭举示实际产生律师费的相关证据。上述事实，有《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、《中国大地个人贷款保证保险保险单》《代偿债务与权益转让确认书》《贷款基本信息》及《贷款还款计划（含保费）》、还款明细等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，黄碧珍与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》以及黄碧珍与大地财保第一中心支公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。光大银行重庆分行在发放借款后，黄碧珍未能按时偿还借款本息。大地财保第一中心支公司按照保险合同的约定进行了理赔，有权要求黄碧珍归还理赔款项和未付保费。对于黄碧珍“保费加利息月利率达到1.7%，保费及利息月利率过高”的辩称意见，因黄碧珍在《中国大地个人贷款保证保险保险单》及《贷款基本信息》中均对保费月利率、每月保险费金额进行签字确认，表明其对保费的计收标准无异议，同时黄碧珍在《个人贷款合同（无担保条款）》及贷款借据中均对贷款年利率进行签字确认，表明其对贷款利息的计收标准无异议，此外，保费与贷款利息系由不同的法律主体计收，二者非同一法律关系，故黄碧珍的该项辩称意见与双方合同约定不符，本院对此不予采信。关于违约金的计收标准问题。黄碧珍与大地财保第一中心支公司约定的违约金标准为每日1‰，该计收标准过高，现原告大地财保第一中心支公司请求按照年利率24%的标准计收违约金，该标准未超过法律规定的限制，本院予以支持。关于黄碧珍“律师费未支付不应由被告承担”的辩称意见，因保险合同未明确约定律师费的负担，且本案律师费未实际发生，故本院对黄碧珍的该项答辩意见予以采纳，对于大地财保第一中心支公司要求黄碧珍支付律师费的诉请，因证据不足，本院依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告黄碧珍在本判决书生效后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司理赔款64310.85元；二、被告黄碧珍在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付保险费5231.97元；三、被告黄碧珍在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付从2019年11月15日起至付清之日止，以理赔款64310.85元为基数，按年利率24%计算的违约金；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。案件受理费减半收取计916元，由被告黄碧珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年九月十四日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕