广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初1895号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。住所地：广东省台山市台城环市*****。统一社会信用代码：914**************。主要负责人：程升，该支行行长。委托诉讼代理人：关伟均，广东维盛律师事务所专职律师。委托诉讼代理人：苏珊珊，广东维盛律师事务所专职律师。被告：梁艺锋，男，1985年2月10日出生，汉族，住广东省恩平市******************，公民身份号码440***************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行（以下简称“邮储银行台山支行”）与被告梁艺锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于同年8月26日公开开庭进行了审理。原告邮储银行台山支行的委托诉讼代理人苏珊珊到庭参加诉讼。被告梁艺锋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮储银行台山支行与梁艺锋于2017年4月17日订立的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q117046224751）；2.判令梁艺锋向邮储银行台山支行偿还借款本金220841.28元、利息1967.68元、罚息4.41元及从2020年3月18日起至清偿借款之日止按合同约定的逾期利率7.007%计算利息、罚息；3.判令梁艺锋支付律师费10184元；4.判令邮储银行台山支行对属梁艺锋所有的位于台山市*************的房屋处置所得享有优先受偿权（受偿范围包括本息、罚息、律师费）。诉讼过程中，邮储银行台山支行明确上述第2项诉讼请求为：判令梁艺锋向邮储银行台山支行偿还借款本金220841.28元及计算至2020年3月17日的利息1967.68元、罚息4.41元，从2020年3月18日起的罚息以逾期的借款本金为基数，自借款逾期之日起按照年利率7.007%计算至清偿借款之日止。事实和理由：2017年4月17日，邮储银行台山支行作为贷款人与梁艺锋作为借款人、抵押人订立《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q117046224751），约定：借款的用途为购买坐落于台山市*************的房屋；借款本金为24万元；借款期限为240个月，从2017年4月17日起至2037年4月17日止；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%，计年利率5.39%（因邮储银行台山支行无法联系梁艺锋，梁艺锋没有申请变更贷款利率为LPR，现贷款利率仍为年利率5.39%）；逾期还款的罚息利率按上述贷款利率基础上加收30%确定，计年利率7.007%；还款方式采用按月等额本息还款法，每月10日为还款日，每月归还本息金额为1636.05元；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除本合同；本合同订立和履行过程中产生的律师费等费用由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；本合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为坐落于台山市*************的房屋，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、律师费等。《个人消费贷款及担保合同》订立当日，双方依约办理了上述房屋的抵押登记手续。邮储银行台山支行于2017年5月10日向梁艺锋指定账户足额支付贷款24万元。梁艺锋从2017年6月10日至2020年1月10日多次逾期还款，但在上述期间内梁艺锋会结清当前逾期本息，2020年1月10日后梁艺锋再没有还本付息，截止至2020年3月17日，梁艺锋共返还借款本金19158.72元，尚欠本金220841.28元、利息1967.68元、罚息4.41元。邮储银行台山支行与广东维盛律师事务所订立《委托律师代理合同（梁艺锋）》，约定本案的律师费为10184元，该约定符合广东省律师收费标准，邮储银行台山支行已实际支付上述律师费。邮储银行台山支行为维护其合法权益，遂诉至法院，提出上述诉讼请求，望判如所请。梁艺锋未作答辩。邮储银行台山支行围绕诉讼请求提交了证据，梁艺锋经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。下列证据，经查证属实，本院予以确认并在卷佐证：1.邮储银行台山支行营业执照复印件，证明邮储银行台山支行的诉讼主体资格；2.梁艺锋身份证、户口本复印件，证明梁艺锋的诉讼主体资格；3.《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，证明梁艺锋向邮储银行台山支行申请贷款24万元用于购房；4.《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q117046224751），证明梁艺锋向邮储银行台山支行贷款24万元用于购房，梁艺锋提供坐落于台山市*************的房屋作抵押担保；邮储银行台山支行、梁艺锋于2017年4月17日订立合同，约定贷款金额、用途、期限、双方的权利义务、担保、违约责任及费用承担；5.《不动产权证》复印件，证明坐落于台山市*************的房屋权属人是梁艺锋；6.《他项权证》复印件，证明梁艺锋提供自有坐落于台山市*************的房屋作抵押担保，依法办理抵押登记；7.《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明梁艺锋向邮储银行台山支行借款24万元，邮储银行台山支行于2017年5月10日向梁艺锋发放贷款24万元；8.《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》打印件，证明梁艺锋于2020年1月10日开始逾期还款；9.《委托律师代理合同（梁艺锋）》、律师费发票，证明邮储银行台山支行委托广东维盛律师事务所代理本案，律师费10184元，邮储银行台山支行已支付律师费10184元，根据合同约定由梁艺锋承担。上述证据所反映的内容与邮储银行台山支行陈述的事实紧密相连，客观一致，且能相互印证，本院对邮储银行台山支行起诉主张的事实予以确认。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。案涉《个人消费贷款及担保合同》是当事人的真实意思表示，没有违反有关法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，应受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。邮储银行台山支行已按照约定提供借款，梁艺锋未按照约定的期限返还借款并支付利息，其行为已违约。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除……”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本案中，《个人消费贷款及担保合同》约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息则贷款人有权解除本合同，梁艺锋从2020年1月10日起没有还本付息，当事人约定的一方解除合同的条件已经成就，邮储银行台山支行作为解除权人可以解除合同。邮储银行台山支行以起诉的方式通知梁艺锋解除《个人消费贷款及担保合同》，该合同于起诉状副本送达之日即2020年8月8日解除。邮储银行台山支行请求梁艺锋返还借款本金220841.28元，支付计至2020年3月17日的利息1967.68元、罚息4.41元，从2020年3月18日起的罚息以逾期的借款本金为基数自借款逾期之日起按照年利率7.007%计算至清偿借款之日止，并请求梁艺锋支付律师费10184元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，本案中，《个人消费贷款及担保合同》约定梁艺锋将坐落于台山市*************的房屋抵押给邮储银行台山支行，并办理了抵押登记，抵押权已经设立，梁艺锋不履行到期债务，邮储银行台山支行有权就该财产优先受偿，邮储银行台山支行请求对上述抵押物享有优先受偿权，受偿范围包括本金、利息、罚息、律师费，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，邮储银行台山支行的诉讼请求理据充足，本院予以支持。梁艺锋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行与被告梁艺锋订立的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q117046224751）于2020年8月8日解除；二、被告梁艺锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行返还借款本金220841.28元并支付计至2020年3月17日的利息1967.68元、罚息4.41元，本息合计222813.37元；从2020年3月18日起的罚息以逾期的借款本金为基数，自借款逾期之日起按照年利率7.007%计算至清偿之日止；三、被告梁艺锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行支付律师费10184元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行对抵押物坐落于台山市*************的房屋在以上第二、三判项确定的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4794.96元，申请保全费1684.99元，共6479.95元，由被告梁艺锋负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行预交的诉讼费用6479.95元，由本院予以退还；被告梁艺锋应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院补交诉讼费用6479.95元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  朱新怡人民陪审员  苏文城人民陪审员  谢妙婷二〇二〇年九月二十五日书 记 员  李宝姗