包头市九原区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0207民初1841号 原告：内蒙古银行股份有限公司包头分行。 主要负责人：蔡云龙。 委托诉讼代理人：张斯伟。 委托诉讼代理人：孙春雷，内蒙古鹿苑律师事务所律师。 被告：张蛆栓，男，1971年6月27日出生，职业不详，住包头市。 被告：徐春梅，女，1969年3月15日出生，职业不详，住包头市。 被告：徐超志，男，1976年2月24日出生，职业不详，住包头市。 被告：韩瑞霞，女，1973年12月6日出生，职业不详，住包头市。 四名被告共同委托诉讼代理人：王军，内蒙古恩照律师事务所律师。 四名被告共同委托诉讼代理人：陈鹏，内蒙古恩照律师事务所律师。 原告内蒙古银行股份有限公司包头分行与被告张蛆栓、徐春梅、徐超志、韩瑞霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告内蒙古银行股份有限公司包头分行的委托诉讼代理人张斯伟、孙春雷，被告张蛆栓、徐春梅、徐超志、韩瑞霞共同的委托诉讼代理人王军、陈鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 内蒙古银行股份有限公司包头分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张蛆栓、徐春梅向原告偿还借款本金439500元；2.判令被告张蛆栓、徐春梅向原告支付从2017年1月21日起至2020年7月29日止的罚息及复息共计194869.76元，从2020年7月29日起以欠款本金439500元为基数按照年利率11.0925%计算罚息，以即时罚息为基数按年利率11.0925%计算复息，直至欠款还清为止；3.判令被告徐超志、韩瑞霞在其提供的抵押物所担保债权范围内承担抵押担保责任；4.判令本案案件受理费全部由被告承担。事实和理由：2015年9月9日原告与被告张蛆栓、徐春梅、韩瑞霞、徐超志分别签订了《个人循环借款合同》《最高额抵押合同》及《还款协议书》，并办理了具有强制执行效力的公证书。合同中约定，被告向原告申请个人循环借款，并用徐超志名下位于包头市××区房屋抵押担保，循环贷款额度为440000元。额度有效期限自2015年9月9日至2017年9月8日。合同签订后，双方就抵押房屋办理了抵押登记手续。被告于2016年9月23日分两笔共使用循环贷款额度440000元，约定到期日为2017年8月23日，还款方式为按月付息到期一次性还本。2017年1月21日开始，被告出现逾期支付利息的情形，一直欠款至今。现被告违反合同、协议约定，未按期向原告履行还款义务，构成严重违约。截止2020年7月29日，尚欠借款本金439500元，利息及复息共计194869.76元。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 张蛆栓、徐春梅、徐超志、韩瑞霞辩称，四人已将房屋在房屋中介公司做了出售的登记，计划将房屋出让金，也就是售房款，用来偿还原告的借款；四人尽快偿还原告的借款，请求原告撤回对罚息和复息的诉求；对其他诉讼请求和事实理由认可。 本院组织当事人进行举证、质证。原告提交被告张蛆栓、徐春梅、徐超志、韩瑞霞办理借款时向原告提供的身份证、户口本、结婚证复印件等材料9页，《个人循环借款合同》公证书1份，《最高额抵押合同》公证书2份，《还款协议书》公证书1份，房屋他项权证复印件1份，借据副本复印件2张，贷款详细查询单2份，贷款账户明细查询凭证2份，电子回单2张，公证处出具的不予出具执行证书的情况说明1份，以上证据用以证明被告方借款、抵押、欠款的事实。被告方对上述证据的真实性认可，但认为利息的计算方法不对，利息过高，被告方未提交证据。 根据原、被告双方举证、质证及法庭调查的情况，本院认定事实如下：2015年9月9日，原告与被告张蛆栓、徐春梅签订《个人循环借款合同》，与被告徐超志、韩瑞霞签订两份《最高额抵押合同》（分别为内蒙古银行版本、住房保障和房屋管理局监制版本）。借款合同约定，借款人张蛆栓、徐春梅借款额度为440000元，额度有效期为2015年9月9日至2017年9月8日，额度由借款人根据需要使用，额度有效期内，原告可连续、循环的向借款人提供单笔借款，单笔借款期限最长不得超过12个月。借款合同中的担保条款约定，徐超志、韩瑞霞与原告所签最高额抵押合同为借款合同的担保合同，贷款限额为440000元。最高额抵押合同中明确记载，抵押人完全了解主合同的内容，愿意提供最高额抵押担保，抵押物为坐落于××区恒隆公馆2-1708的房屋。抵押担保的债权为2015年9月9日至2017年9月8日期间，原告向被告张蛆栓、徐春梅授信而发生的债权，包括贷款业务，担保的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金等等。该抵押房屋抵押登记的时间为2015年9月23日，他项权证号为包房他证昆字第1950415154**。2016年9月23日，原告向被告张蛆栓发放两笔借款，一笔为240000元，一笔为200000元，合计440000元。电子回单记载，两笔借款的年利率均为7.4%，逾期年利率均为11.09%；贷款详细查询单记载，两笔借款均于2017年8月23日到期，正常年利率均为7.395%，逾期年利率均为11.0925%，还款方式均为按固定周期付息到期还本。张蛆栓、徐春梅借款后，未按约定还款，至2020年7月29日，二人尚欠原告本金439500元，利息、罚息、复利合计194869.76元。 本院认为，原告与被告张蛆栓、徐春梅签订《个人循环借款合同》，与被告徐超志、韩瑞霞签订《最高额抵押合同》，是各方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。案涉抵押房屋已办理抵押登记，抵押权已设立。原告与被告张蛆栓、徐春梅形成金融借款合同法律关系，与被告徐超志、韩瑞霞形成抵押担保法律关系，应予以保护。被告张蛆栓、徐春梅借款后未按约还款，应承担还本付息的民事法律责任。关于复利的计算方法，借款合同中已约定，对借款人不能按期支付的利息，贷款期内按照贷款利率计收复利，贷款逾期后按逾期罚息利率计收复利。但原告方在第2项诉讼请求中主张，2020年7月29日起，“以即时罚息为基数按年利率11.0925%计算付息”，与约定不符，应按合同约定的方法计算复利。原告作为金融机构应明确区分利息、罚息、复利的实际含义。关于案涉最高额抵押权的限额，借款合同中的担保条款约定，贷款限额为440000元，抵押合同中约定担保的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金等等，应认定最高额抵押担保的限额是指本金最高额。被告张蛆栓、徐春梅借款的数额为440000元，未超过约定的本金最高额，案涉借款本金、利息、罚息、复利应均属于最高额抵押担保的债权，均应在抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款范围内优先受偿。 综上所述，原告主张被告张蛆栓、徐春梅偿还借款本息的诉讼请求，在合同约定的范围内，本院予以支持；原告主张被告徐超志、韩瑞霞在其提供的抵押物所担保债权范围内承担抵押担保责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条第一款、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告张蛆栓、徐春梅偿还原告内蒙古银行股份有限公司包头分行借款本金439500元，已计算至2020年7月29日的利息、罚息、复利194869.76元，及按合同约定计算至本息全部清偿完毕之日止的罚息、复利，于本判决生效后十五日内履行完毕； 二、原告内蒙古银行股份有限公司包头分行有权就登记在××区恒隆公馆2-1708的房屋（房屋他项权证号：包房他证昆字第**）折价或者以拍卖、变卖后的价款在本判决第一项内容所确定的债权范围内优先受偿； 三、驳回原告内蒙古银行股份有限公司包头分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10144元，减半收取计5072元，由张蛆栓、徐春梅、徐超志、韩瑞霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。 审 判 员  张 璐 二〇二〇年九月十日 法官助理  刘巧艳 书 记 员  王 儒 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。