安徽省六安市叶集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1504民初1095号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心**-办**，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈**芹，北京京师（合肥）律师事务所律师。 被告：刘明，男，1987年12月16日生，汉族，住安徽省六安市叶集区。 被告：王莉，女，1986年10月29日生，汉族，住四川省大竹县。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司(以下简称大地财保公司)与被告刘明、王莉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告大地财保公司的委托诉讼代理人陈**芹、被告王莉到庭参加诉讼。被告刘明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘明、王莉立即偿还大地财保公司理赔款96353.37元；2.判令刘明、王莉以理赔款96353.37元为基数，自2019年11月25日起按照年利率24%支付违约金至实际清偿之日止；3.诉讼费、保全费由刘明、王莉负担。事实与理由：2018年9月5日，刘明与中国光大银行股份有限公司合肥分行（以下简称光大银行）签订了《个人贷款合同》，申请贷款131000元，贷款期限36个月。刘明与大地财保公司签订了《个人贷款保证保险保险单》，大地财保公司为刘明的上述贷款提供保证保险服务。保单约定，刘明每月向大地财保公司缴纳保险费2227元至贷款本息清偿完毕之日止；刘明拖欠上述贷款达到80天（不含），大地财保公司按照保单约定向光大银行进行理赔，刘明须向大地财保公司归还全部理赔款；从大地财保公司理赔当日开始超过30日，刘明仍未归还理赔款的，视为违约，应以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始按照日千分之一向大地财保公司支付违约金。贷款合同签订当日，光大银行按照约定向刘明发放了贷款，但刘明在偿还部分贷款后即不再偿还。光大银行、大地财保公司多次催要未果。2019年11月25日，大地财保公司作为保险人向光大银行代偿了刘明的剩余贷款96353.37元。光大银行就此向大地财保公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认大地财保公司为刘明向光大银行代偿了96353.37元。同时，光大银行在收到上述理赔款时将其对刘明追偿的全部权益转让给大地财保公司。大地财保公司认为，双方签订的保单真实、合法、有效，应受法律保护。大地财保公司在刘明拒不偿还贷款的情况下承担了代偿责任，故刘明应当按照保单约定向大地财保公司支付代偿还贷款、违约金等全部费用。王莉与刘明系夫妻关系，案涉贷款发生在婚姻关系存续期间，借款用途为生产生活所需，因此王莉应当与刘明承担共同偿还责任。综上，为维护合法权益，大地财保公司特具状起诉。 刘明未作答辩。 王莉辩称，刘明贷款时，王莉不知情，也未签字认可，因此王莉不应承担还款责任。大地财保公司主张的利息过高。 本院经审理认定事实如下：2018年8月28日，刘明向大地财保公司投保个人贷款保证保险。2018年9月4日，大地财保公司向刘明签发了保险单，保险单载明保险金额为155759元，保险期间自贷款发放之日起至贷款全部清偿之日止。保险单“特别约定”第3条载明：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。” 2018年9月5日，刘明与光大银行签订一份《个人贷款合同》，约定：光大银行向刘明发放个人小额信用贷款131000元；贷款用途为生产生活；贷款期限为36个月（自2018年9月5日至2021年9月5日）；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%；罚息利率为贷款利率上浮50%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。借款合同签订当日，光大银行支付了贷款131000元。后因刘明未按约定向光大银行偿还本息，大地财保公司于2019年11月25日向光大银行支付理赔款96353.37元。 刘明与王莉系夫妻关系。在诉讼过程中，大地财保公司向本院申请对刘明、王莉所有的价值109842.84元的财产进行保全，并负担申请费1069元。 本院认为，刘明作为投保人就其个人贷款向作为保险人的大地财保公司投保保证保险，大地财保公司向其签发保险单并同意按照约定承担保险责任，因此，双方之间成立保证保险合同关系。本案中，大地财保公司向刘明主张保证保险合同约定的权利，故应为保证保险合同纠纷。保险单“特别约定”第3条中载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。”此约定内容系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效，本院予以确认。大地财保公司在2019年11月25日支付光大银行理赔款96353.37元，现向刘明主张偿还，符合双方约定，本院予以支持。保险单“特别约定”第3条中载明：“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”大地财保公司据此主张按年利率24%支付违约金，标准过高，参照民间借贷相关法律规定，本院调整违约金按年利率16.6%计算。刘明未按约定偿还理赔款，大地财保公司在诉讼过程中申请财产保全并负担申请费1069元，该项费用应由刘明赔偿。本案中，大地财保公司基于保证保险合同的约定向投保人刘明主张权利，但王莉并非投保人，且亦无充分证据证明案涉贷款用于其夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，因此，大地财保公司向王莉主张相应权利，无事实及法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘明于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款96353.37元及违约金（以96353.37元为基数，从2019年11月25日起按照年利率16.6%计算至理赔款付清之日止）； 二、刘明于本判决生效之日起十日内一次性赔偿中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司申请费1069元； 三、驳回中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司对王莉的诉讼请求； 四、驳回中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2498元，减半收取计1249元，由中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司负担624元，刘明负担625元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判员  何武 二〇二〇年九月三十日 法官助理崔祝全 书记员董帆 附：一、本院账号（汇款请注明案号、当事人姓名） 户名：六安市叶集区人民法院 开户行：中国银行六安分行 账号：18×××30 二、本案有关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。