重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020)渝0242民初2688号原告：重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行，住所地重庆市酉阳土家族苗族自治县桃花源街道桃花源中路**。统一社会信用代码：91500242711647062F。负责人：任致君，该支行行长。委托诉讼代理人：向翔，男，1971年4月2日出生，汉族，住重庆市酉阳土家族苗族自治县桃花源街道桃花源大道中路******6-1，系该公司员工，。被告：邓兴忠，男，1968年6月1日出生，土家族，住，住重庆市酉阳土家族苗族自治县/div>被告：刘玉蓉，女，1972年11月5日出生，土家族，住，住重庆市酉阳土家族苗族自治县/div>原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行与被告邓兴忠、刘玉蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行的委托诉讼代理人向翔到庭参加了诉讼。被告邓兴忠、刘玉蓉经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法宣告原告与被告签订的“酉阳支行2013年个房按字第42010220XXXXXXX号《个人房屋按揭贷款合同》项下贷款立即到期；2.由被告邓兴忠、刘玉蓉偿还原告截至2020年8月10日的贷款本金247338.08元、利息4127.91元，共计251465.99元；3.由被告邓兴忠、刘玉蓉根据贷款合同的约定，以剩余贷款金额为基数，按年利率7.35%（4.9%×1.5）的标准计算，支付原告从2020年8月11日起至贷款实际结清之日止的罚息及复利；4.原告有权以座落于重庆市酉阳土家族苗族自治县XX路XX号XX的房屋（抵押登记为315房地证（押）2013字第XX号）拍卖、变卖所得的价款优先受偿，不足部分由邓兴忠、刘玉蓉继续清偿；5.由二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年6月5日，被告邓兴忠、刘玉蓉与原告分别签订了《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》。同日，被告邓兴忠与原告签订了《个人借款借据》，由原告向被告邓兴忠、刘玉蓉提供房屋按揭贷款本金321000元；贷款期限从2013年6月5日起至2033年6月4日止；贷款利率为浮动利率，合同签订时执行年利率为人民银行5年期以上贷款基准年利率；还款方式为等额本息还款法。原告于2013年6月5日按约定向被告邓兴忠、刘玉蓉提供了借款，被告却违反合同约定，未按约定偿还原告贷款本息。根据《个人房屋按揭贷款合同》第十八条第三项之规定，原告有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用。截止2020年8月10日，被告尚欠本金247338.08元、利息4127.91元，共计251465.99元。为了维护自身合法权益，故原告诉至人民法院。被告邓兴忠、刘玉蓉无答辩意见。经审理查明：被告邓兴忠与刘玉蓉系夫妻关系。2013年6月5日，原告（贷款人）与被告邓兴忠（借款人）签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定被告邓兴忠向原告贷款321000元用于购买位于酉阳土家族苗族自治县XX路XX号XX的房屋一套；贷款期限为240个月，即从2013年6月5日起至2033年6月4日止；贷款利率实行浮动利率，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方式为等额本息还款法，即由被告按月以相等的金额偿还贷款本息；贷款方式为抵押担保，以被告位于酉阳土家族苗族自治县XXXX路X号“XX˙XXXX”X-X-X的房屋作为抵押。《个人房屋按揭贷款合同》第十三条关于“抵押担保”第13项约定：“发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿；（2）根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形”。第十六条约定：“乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约……（五）不按合同约定支付贷款资金；（六）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……”。第十七条约定：“出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利……（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（八）行驶担保权利；（九）解除与乙方的借贷关系”。第三十二条关于“贷款罚息及违约金”约定：“（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%；未按合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整”。被告邓兴忠、刘玉蓉同时在《个人房屋按揭贷款合同》上“抵押人”处进行了签字。原告又与被告邓兴忠、刘玉蓉签订了《重庆市房地产抵押合同》，被告自愿将其所有的位于重庆市酉阳土家族苗族自治县XX路XX号XX（重庆市预购商品房买卖合同登记备案证号为：315合同登记备案2013字第XX号）为上述贷款提供抵押担保，并在酉阳土家族苗族自治县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。被告刘玉蓉与邓兴忠同时在《房屋抵押承诺书》和《房地产抵押价值确认书》上进行了签字。2013年6月5日，原告向被告邓兴忠发放了贷款321000元，贷款期限为2013年6月5日起至2033年6月4日止，执行利率为年利率6.55%。被告邓兴忠从2019年10月开始未按约定偿还贷款本息。截至2020年8月10日，被告尚欠贷款本金247338.08元、利息4127.91元，共计251465.99元。认定上述事实的证据有原告的营业执照、负责人身份证明书、被告的身份证复印件、个人房屋按揭贷款合同、重庆市房地产抵押合同、房屋抵押承诺书、房地产抵押价值确认书、重庆市商品房买卖合同、借款借据、欠息清单以及当事人陈述等证据，事实清楚，足以认定。本院认为，原告与被告邓兴忠签订的《个人房屋按揭贷款合同》及《重庆市房地产抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，原、被告应按照约定履行自己的义务。原告根据合同约定向被告提供了贷款，被告邓兴忠则也应当根据合同约定的方式、时间履行还本付息的义务。自2019年10月起，被告邓兴忠多次未按月定期足额还款，其行为符合《个人房屋按揭贷款合同》中关于被告违约情形的约定，据此，原告有权宣布项下贷款立即到期，并要求被告邓兴忠立即归还贷款本息及相关费用。本院依法认定从原告主张之日即本案立案受理之日作为贷款到期的时间。原告主张的罚息及复利在《个人房屋按揭贷款合同》中进行了明确约定，符合法律规定，本院予以支持。被告邓兴忠与刘玉蓉系夫妻关系，该贷款系夫妻关系存续期间产生，贷款系用于购买住房，属于用于家庭生活所支出；并且从贷款申请及抵押情况来看，可认定该贷款行为系基于夫妻双方共同意思表示，因此，该债务应当属于夫妻共同债务，被告刘玉蓉也应当承担相应的支付责任。被告邓兴忠、刘玉蓉自愿用其位于酉阳土家族苗族自治县XX路XX号XX的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告，在被告无力清偿贷款时，原告有优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行与被告邓兴忠签订的《个人房屋按揭贷款合同》项下的房屋按揭贷款于2020年8月24日到期；二、由被告邓兴忠、刘玉蓉于本判决生效之日起10日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行截至2020年8月10日的贷款本金247338.08元、利息4127.91元，共计251465.99元；并以剩余贷款金额为基数，按照《个人房屋按揭贷款合同》的约定，按年利率7.35%的标准计算，支付原告从2020年8月11日起至实际还清贷款之日止的罚息及复利。三、原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行对被告邓兴忠、刘玉蓉位于重庆市酉阳土家族苗族自治县XX路XX号XX的房屋享有抵押权，并在被告邓兴忠、刘玉蓉未被清偿债务的范围内享有该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权，不足部分由被告继续清偿。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5071.98元，因适用简易程序审理减半收取2535.99元（已由原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行预交），由被告邓兴忠、刘玉蓉负担，退回原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行预交费2535.99元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 员  徐 锒二〇二〇年九月三十日法官助理  涂茂常书 记 员  朱 胤