湖南省岳阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘06民终2510号上诉人（原审被告）：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街****。法定代表人：韩刚，董事长。委托诉讼代理人：陈振华，湖南思阳律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：蒋世文，男，1974年4月23日，电梯维修工，住湖南省华容县。委托诉讼代理人：刘剑，湖南榕城律师事务所律师。委托诉讼代理人：张绍兰，湖南榕城律师事务所律师。上诉人安心财产保险有限责任公司因与被上诉人蒋世文保险合同纠纷一案，不服湖南省华容县人民法院（2020）湘0623民初505号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月13日立案后，依法组成合议庭，通过阅卷和调查询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。安心财产保险有限责任公司上诉请求：撤销原判，依法改判驳回蒋世文的全部诉讼请求，并由其承担一、二审诉讼费用。事实与理由：1、一审法院将蒋世文单方陈述直接认定为法院查明的基本事实，无证据证实，判决错误。蒋世文主张的通过安心财产保险有限责任公司业务员毛庆兰投保，但毛庆兰并非安心财产保险有限责任公司业务员，在当地也没有安心财产保险有限责任公司的实体店铺或分公司，也没有授权他人开展保险促销。2、在签订保险合同前，安心财产保险有限责任公司已经通过网页展示，勾选选择等方式就免责条款向蒋世文尽到了明确提示说明义务，保险条款发生法律效力，安心财产保险有限责任公司不应承担责任。3、蒋世文在网上签订保险合同并缴纳保费后，保险公司已将电子保单发送给蒋世文。电子保单上特别约定第5条再次明确提醒蒋世文，2米以上高处坠落保险公司免责。蒋世文辩称，一审法院认定事实正确，安心财产保险有限责任公司称一审认定事实有误没有任何依据。1、安心财产保险有限责任公司与保险服务机构大童保险有限公司合作，授权其在网上开展保险销售服务业务，毛庆兰系大童保险的保险代理人，为蒋世文进行了线上投保。投保人投保时已如实告知被保险人职业为电梯/升降梯维修工人，现保险人以免责条款来免除自己的赔偿责任有违诚实守信原则。2、安心财产保险有限责任公司对免责条款未尽到提示说明义务，该保险条款对蒋世文不产生法律效力，安心财产保险有限责任公司应当承担赔偿责任。3、电子保单中的特别约定第5条仅以小字体载明被保险人如果从2米以上高处坠落，保险人不承担赔偿责任，该免责条款并未使用加黑加粗等突出格式作特别的提示说明，保险人并未履行提示或说明义务，该特别约定对被保险人也不产生法律效力。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应依法维持原判，驳回上诉。蒋世文向一审法院起诉请求：1、判令安心财产保险有限责任公司向蒋世文赔付保险金345420元；2、判令安心财产保险有限责任公司承担鉴定费1500元及本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2018年7月3日，蒋世文通过安心财产保险有限责任公司服务人员毛庆兰投保了一份人身意外伤害险，采取的是网上电子投保方式，保费300元，保单号100001206000118000060××××，电子保险单显示：蒋世文职业为修理及维护工人；保险期间为2018年7月8日00时00分00秒起至2019年7月7日23时59分59秒止，保障内容为：意外伤害身故、伤残300000元；意外伤害医疗费用30000元；意外住院生活津贴27000元；救护车费用1500元；保险费300元。保单内还进行了特别约定：1、除另有约定外，身故保险金的受益人为被保险人的法定受益人；伤残保险金、医疗费用、住院津贴和救护车费用的受益人为被保险人本人；2、每次事故意外伤害医疗费用扣除100元免赔额后按90%比例赔付；3、意外住院生活津贴保障额度150元／天，3天内免赔；4、本产品仅保障1-4类职业人群；5、被保险人因高处作业导致的意外事故，保险公司不承担给付保险金责任。高处作业是指在坠落基准面2Ｍ以上（含2Ｍ），有可能坠落的高处进行的作业。另安心财产保险有限责任公司出示的订单详情显示了蒋世文本次投保的具体信息，包括服务人员、生效、终止时间、保费、投保人、被保人信息资料等内容，其中被保人即蒋世文职业显示为，一级职业：建筑工程业；二级职业：电梯升降梯；三级职业：修理及维护工人。2018年9月22日，蒋世文在湖南省华容县××镇超红超市维修电梯时，因电梯箱意外坠落，导致蒋世文与箱体一起从4米左右高度坠落，造成脊椎断裂，经医院诊断为胸椎骨折，脊髓损伤，双下肢截瘫。事故发生当日，蒋世文被送往岳阳市××人民医院住院治疗，住院4次，共98天。其损伤致残程度经岳阳市平安司法鉴定所评定为一级伤残，护理依赖程度为完全护理依赖。另认定，投保人电子投保网上操作时，网页显示包含保险条款、免责说明等内容的《投保须知》，根据安心财产保险有限责任公司提交《投保须知》第14条，保险公司不承担给付保险金责任的情形共8项，在网页上字体进行了加粗，而因高处作业导致意外事故的情形保险公司不承担给付保险金责任的条款单独列为第11条，文字未进行加粗，亦未其他明显提示注意符号。另被告提供给原告的电子保险单特别约定条款均没有着重提示标注。再认定，中国保险协会《人身保险伤残评定标准》规定，人身伤残程度划分一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。一审法院认为，本案系保险合同纠纷，蒋世文、安心财产保险有限责任公司对保险合同成立并生效均无异议。本案争议的焦点在于以下两点：1、安心财产保险有限责任公司是否具有免责理由；2、蒋世文可得到的理赔款数目的确定。下面分述如下：1、安心财产保险有限责任公司是否具有免责理由，即电子保险单中特别约定第5条“被保险人因高处作业导致的意外事故，保险公司不承担给付保险金责任”对蒋世文是否产生效力。首先，蒋世文从事高处作业，从高处坠落，该事实为蒋世文、安心财产保险有限责任公司确认，但本案尚需从以下两个方面分析：1、从保险订单详情来看，蒋世文的职业为三级，一级建筑工程业、二级电梯升降梯、三级修理及维护工人，即蒋世文具体职业为建筑工程业中电梯升降梯修理及维护，众所周知，电梯升降梯的修理及维护肯定是需要从事高空作业。蒋世文即投保人在投保前向保险公司的业务员告诉了自己从事的职业情况，并如实进行了填写，而安心财产保险有限责任公司明知该事实，却收取蒋世文保费，并向蒋世文提供格式合同与蒋世文签订具有高空作业免责条款的保险合同，安心财产保险有限责任公司该行为涉嫌欺诈，违背了诚实信用的原则；2、从安心财产保险有限责任公司提交证据《投保须知》及电子保险单来看，《投保须知》中保险公司不承担给付保险金责任的8种情形归纳在第14条，该条款在网页上字体进行了加粗，而因高处作业导致意外事故保险公司不承担给付保险金责任的条款单独列为第11条，文字未进行加粗，亦未其他明显提示注意符号；另电子保险单特别约定条款均没有着重提示标注。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。综上，安心财产保险有限责任公司的免责条款对蒋世文不产生效力，安心财产保险有限责任公司的免责理由不成立，安心财产保险有限责任公司应按合同约定向蒋世文履行理赔义务。2、蒋世文可得到的理赔款数目的确定问题。根据保险单约定，保障内容为：意外伤害身故、伤残300000元；意外伤害医疗费用30000元；意外住院生活津贴27000元；救护车费用1500元。蒋世文因此次保险事故受伤构成一级伤残，对应伤残保险金给付比例为100%，计300000元，蒋世文住院共98天，按150元／天计算，蒋世文住院生活补贴计14700元。安心财产保险有限责任公司应支付蒋世文人身伤残保险理赔款314700元。蒋世文要求安心财产保险有限责任公司支付医疗费30000元、救护车费用720元，因蒋世文提交证据不足，一审法院不予支持；蒋世文还要求安心财产保险有限责任公司支付鉴定费1500元，因保险合同未约定该项赔偿项目，故一审法院对鉴定费不予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决：一、安心财产保险有限责任公司于判决生效后10日内支付蒋世文意外伤害伤残保险理赔款314700元；二、驳回蒋世文其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6481.3元，减半收取计3240.65元，由安心财产保险有限责任公司负担2820元，蒋世文负担420.65元。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。安心财产保险有限责任公司提交了以下证据：安心财产保险有限责任公司意外伤害保险职业分类表，拟证明蒋世文的职业电梯维修工属分类表中第5类，案涉保险仅保险1-4类职业人群，蒋世文的职业不在理赔范围内。蒋世文质证认为，安心财产保险有限责任公司提交的职业分类表真实性、合法性、关联性都有异议，该职业分类表是安心财产保险有限责任公司内部设置的管理规范，在销售保险时并未向蒋世文出示，蒋世文对此并不知情。蒋世文提交了以下证据：1、毛庆兰的身份证及毛庆兰出具的证明，拟证明快达电梯公司在大童保险服务保险代理人业务员毛庆兰处为蒋世文投保安心意外伤害险，快达电梯公司的胡会计在投保时已明确告知蒋世文为电梯维修工，整个网上投保操作由毛庆兰完成。2、蒋世文的妻子与毛庆兰的微信聊天记录，拟证明原一审时提交的案涉安心意外险订单中已明确蒋世文的职业为建筑工程业电梯升降梯的修理及维护工人。安心财产保险有限责任公司确认大童保险服务保险代理人业务员毛庆兰处为蒋世文在网上投保安心意外伤害险的事实，但认为蒋世文并未在投保时明确告知其职业为电梯维修工人，也并非毛庆兰一人网上操作为蒋世文投保，故对毛庆兰的身份认可，对毛庆兰出具的证明内容部分认可。对于蒋世文的妻子与毛庆兰的微信聊天记录真实性认可，但认为蒋世文仅在投保时告知其职业为修理及维护工人，并未说明其系电梯维修工。本院认定如下：安心财产保险有限责任公司提交的职业分类表系保险公司内部制作，再无其他证据证明该分类表已送给蒋世文签收，不能达到其证明目的，本院不予采信；对于蒋世文提交的毛庆兰的身份证明及毛庆兰与蒋世文妻子的微信聊天记录，安心财产保险有限责任公司均认可真实性，本院予以采信；至于毛庆兰出具的证明，因毛庆兰未出庭接受质证，本院将结合其他证据分析认证，但对于安心财产保险有限责任公司认可的证明内容本院予以确认。本院对一审判决认定的事实予以确认。另补充查明，毛庆兰系大童保险服务的保险业务员，其于2018年7月3日在大童保险旗下的快保APP上为蒋世文网上投保了安心财产保险有限责任公司的安心意外伤害保险。2018年7月8日，蒋世文与安心财产保险有限责任公司的保险合同生效。本院认为，本案争议焦点为安心财产保险有限责任公司可否免除其对蒋世文的理赔责任？安心财产保险有限责任公司主张的免责理由是依据电子保险单中特别约定第5条“被保险人因高处作业导致的意外事故，保险公司不承担给付保险金责任”及《投保须知》中保险公司不承担给付保险金责任的第11条“被保险人因高处作业导致的意外事故，保险公司不承担给付保险金责任。高处作业是指在坠落基准面2M以上（含2M），有可能坠落的高处进行的作业”。以上条款系安心财产保险有限责任公司单方提供的格式合同中对保险人责任的免除条款，该条款既未在网页上字体进行加粗，又无其他明显提示注意符号，安心财产保险有限责任公司更未提交证据证明其就以上免责条款对蒋世文进行了口头或其他书面形式的说明。蒋世文在投保时已如实告知其系电梯维修工人，而安心财产保险有限责任公司在明知蒋世文的职业需要从事高空作业的情况下接受了蒋世文的投保，又在蒋世文投保之时明显未尽到免责条款内容的提示说明义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，案涉免责条款对蒋世文不产生法律效力，亦不能免除安心财产保险有限责任公司对蒋世文应承担的理赔责任。现安心财产保险有限责任公司以免责条款为由，提出免除对蒋世文的理赔责任，显失公平，亦无法律依据。综上所述，安心财产保险有限责任公司的上诉主张，无据可依，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理恰当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6020元，由上诉人安心财产保险有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长  甘春汉审判员  刘景镔审判员  周闻丽二〇二〇年九月十日书记员  严贞棠附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。