甘肃省镇原县人民法院民事判决书（2020）甘1027民初889号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司镇原县支行。负责人：刘某1，该支行行长。委托诉讼代理人：丁某1，男，甘肃陇域律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：刘某2，男，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司镇原县支行客户经理，一般代理。被告：孙某1，男，1969年10月8日出生，汉族，甘肃新世纪食品有限公司经理，住镇原县。被告：李某1，女，1970年9月1日出生，汉族，居民，住镇原县，系孙某1之妻。委托诉讼代理人：席某，男，甘肃良友律师事务所律师，特别代理。被告：马某，男，1969年11月27日出生，汉族，教师。委托诉讼代理人：席某，男，甘肃良友律师事务所律师，特别代理。被告：段某，女，1969年8月5日出生，汉族，下岗职工，住镇原县，系马某之妻。被告：孙某2，男，1969年11月20日出生，汉族，干部。被告：秦某1，女，1970年12月22日出生，汉族，干部，系孙某2之妻。被告：田某，女，1971年11月26日出生，汉族，干部，住镇原县。委托诉讼代理人：席某，男，甘肃良友律师事务所律师，特别代理。被告：徐某，男，1969年1月21日出生，汉族，干部，住镇原县城关镇原州。系田某之夫。委托诉讼代理人：席某，男，甘肃良友律师事务所律师，特别代理。被告：李某2，男，1972年3月5日出生，汉族，镇原县开边镇卫生院职工，住镇原县。委托诉讼代理人：席某，男，甘肃良友律师事务所律师，特别代理。被告：丁某2，女，1978年4月25日出生，汉族，镇原县人民医院职工，住镇原县，系李某2之妻。被告：孙某3，男，1974年7月7日出生，汉族，镇原县农村供水公司工人，住镇原县。委托诉讼代理人：席某，男，甘肃良友律师事务所律师，特别代理。被告：秦某2，女，汉族，1974年4月12日出生，下岗职工，住镇原县，系孙某3之妻。被告：甘肃新世纪食品有限公司。法定代表人：孙某1，该公司经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇原县支行（以下简称邮政储蓄镇原县支行）与被告孙某1、李某1、马某、段某、孙某2、秦某1、田某、徐某、李某2、丁某2、孙某3、秦某2、甘肃新世纪食品有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄镇原县支行委托诉讼代理人丁某1、刘某2，被告孙某1、孙某2，被告李某2及其委托诉讼代理人席某、被告李某1、马某、田某、徐某、孙某3共同委托诉讼代理人席某均到庭参加诉讼，被告段某、秦某1、丁某2、秦某2经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄镇原县支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告孙某1之间签订的编号为6299955Q216024767072号《个人额度借款合同》；2.判令被告孙某1、李某1归还原告金融借款本金1717314.68元，支付拖欠的利息348107.97元(含罚息，截止2020年3月24日）；归还自2020年3月24日起至实际还款之日止上述借款的利息及罚息；3.判令原告对被告孙某1抵押的与李某1共有的的位××镇百司家属院的房产(房产证编号：镇房权证私字第XXXX号，他项权证号：庆房他证镇原县字第**)享有优先受偿权；4.判令原告对被告马某抵押的与段某共有的位于镇原县城中街9号(城关中学家属楼)的房产(房产证编号：镇房私字第0088-0117002号，他项权证号：庆房他证镇原县字第T20160**，抵押登记号：0000991号)享有优先受偿权；5.判令原告对被告孙某2抵押的与秦某1共有的的位××镇(林业局住宅楼)的房产(房产证编号：镇房权证证私字第XXXX号，他项权证号：庆房他证镇原县字第T20160**，抵押登记号:000987号)享有优先受偿权；6.判令原告对被告田某抵押的与徐某共有的的位××镇19号(种子公司住宅楼)的房产(房产证编号：镇房权证私字第XXXX号，他项权证号：庆房他证镇原县字第120160**，抵押登记号:000986号)享有优先受偿权；7.判令原告对被告李某2抵押的与丁某2共有的的位××镇(地税局家属楼)的房产(房产证编号：镇房私字第0042-01-1401号，他项权证号：庆房他证镇原县字第T20160**，抵押登记号:0002989号)享有优先受偿权；8.判令原告对被告孙某3抵押的与秦某2共有的的位××镇的房产(房产证编号：庆房权证镇原县字第XXXX号，他项权证号：庆房他证镇原县字第T20160**，抵押登记号0000088号)享有优先受偿权；9.判令被告甘肃新世纪食品有限公司承担上述借款本金、利息、罚息的连带清偿责任；10.判令由被告承担原告为实现该笔债权所付的包括律师费、差旅费在内等一切费用；11.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年2月5日，原告与被告孙某1签订编号为ZHSX6299955Q216024767072号《个人最高额综合授信合同》及6299955Q216024767072号《个人额度借款合同》，原告授信被告孙某1人民币借款额度1950000元，可循环使用期限为10年，额度内单笔支用借款的最长期限为5年，由被告孙某1、李某1、马某、段某、孙某2、秦某1、田某、徐某、李某2、丁某2、孙某3、秦某2分别提供其名下的房产作为抵押担保并做登记和签订《个人最高额抵押合同》。2016年2月6日，被告孙某1在原告处支取借款1950000元，期限为5年,2021年2月6日到期，年利率按照7.6%标准计算，贷款逾期在7.6%基础上加收50%的罚息，截止2020年3月24日，该笔贷款拖欠本金为1337232.59元，拖欠利息为289727.23元；2017年7月20日，被告孙某1再次在该额度合同项下有效期内支取借款450000元，期限5年,2022年7月20日到期，年利率按照7.8375%标准计算，贷款逾期在7.8375%基础上加收50%的罚息，截止2020年3月24日，该笔贷款拖欠本金380082.09元，拖欠利息58380.73元。合同中明确约定，被告须按月等额还本付息，如不能按期支付与原告有关的到期未清偿债务，原告有权单方面解除合同。被告孙某1自2017年10月7日开始逾期，未能按月还本付息，属于违约行为，原告多次催收无果，孙某1辩称，邮政储蓄镇原县支行所述属实。因合同贷款未到期，请求驳回邮政储蓄镇原县支行的诉讼请求。李某1辩称，其与孙某1系夫妻关系，孙某1在邮政储蓄镇原县支行贷款，其用房产抵押并签订《个人最高额抵押合同》属实，2017年7月20日，孙某1再次在该额度合同项下有效期内支取借款450000元，其不知情，对此不承担担保责任。孙某2辩称，2015年9月24日，孙某1与其协议，以430000元购买其与秦某1共有的的位河北××镇（包括地下室一间），签订了《家属楼转让协议》，孙某1交付30000元定金，约定2015年12月31日付清房款。2016年2月，孙某1提出其在邮政储蓄镇原县支行贷款，用该房产作抵押担保，贷款到位后支付房款，其同意后与妻子秦某1提供房产证并到原告处签订《个人最高额抵押合同》。孙某1贷款到位后，以其资金紧张不同意购买该楼房，经商议，其退还孙某1定金2000元，在其他同学的见证下撕毁了《家属楼转让协议》，当即要求孙某1归还房产证，2016年5月14日，孙某1归还其在邮政储蓄镇原县支行抵押的房产证。孙某1采取欺骗行为，银行工作人员未向其释明真实情况，亦未到抵押楼房现场评估，银行所留存的其房产照片不真实。因此其不承担孙某1贷款的任何担保责任。马某辩称，其与段某在邮政储蓄镇原县支行签订《个人最高额抵押合同》，用其二人名下房产(房产证编号：镇房权证私字第XXXX号)为孙某1抵押担保贷款属实。2017年7月20日，孙某1再次在该额度合同项下有效期内支取借款450000元，其不知情，对此不承担担保责任。徐某辩称，其与田某在邮政储蓄镇原县支行签订《个人最高额抵押合同》，用其二人名下房产(房产证编号：镇房权证私字第XXXX号)为孙某1抵押担保贷款属实。2017年7月20日，孙某1再次在该额度合同项下有效期内支取借款450000元，其不知情，对此不承担担保责任。田某辩称，其与徐某在邮政储蓄镇原县支行签订《个人最高额抵押合同》，用其二人名下房产(房产证编号：镇房权证私字第XXXX号)为孙某1抵押担保贷款属实。2017年7月20日，孙某1再次在该额度合同项下有效期内支取借款450000元，其不知情，对此不承担担保责任。李某2辩称，原告所述属实。其与丁某2在邮政储蓄镇原县支行签订《个人最高额抵押合同》，用其二人名下房产(房产证编号：镇房权证私字第XXXX号）为孙某1抵押担保贷款属实。2017年7月20日，孙某1再次在该额度合同项下有效期内支取借款450000元，其不知情，对此不承担担保责任。孙某3辩称，其与秦某2在邮政储蓄镇原县支行签订《个人最高额抵押合同》，用其二人名下房产(房产证编号：庆房权证镇原县字第XXXX号)为孙某1抵押担保贷款属实。2017年7月20日，孙某1再次在该额度合同项下有效期内支取借款450000元，其不知情，对此不承担担保责任。段某未答辩。秦某1未答辩。丁某2未答辩。秦某2未答辩。甘肃新世纪食品有限公司辩称，其公司分别于2015年12月15日、2017年7月6日两次为孙某1在邮政储蓄镇原县支行授信额度贷款出具企业保证函，提供连带责任保证属实。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证，对无异议的证据，依法予以确认并在卷佐证。当事人有争议的证据和事实认定如下：1.孙某2与秦某1共同所有的房产抵押是否有效。孙某2对邮政储蓄镇原县支行提交的本人与秦某1共同签订《个人最高额抵押合同》真实性无异议，孙某2称2015年9月24日以430000元将用于抵押的楼房卖给孙某1，双方签订《家属楼转让协议》，孙某1贷款时用该房产抵押，其认为该楼房已经卖给孙某1，贷款到位后孙某1会依约定付清楼款，才同意抵押的，但孙某1在邮政储蓄镇原县支行贷到款后以其资金紧张为由毁约，其处于无奈在他人见证下将双方签订的协议原件撕毁，给孙某1退付定金2000元，随后，其向孙某1索要房产证，孙某1于2016年5月将房产证归还，其认为给孙某1抵押贷款的合同终止，故不承担抵押责任。邮政储蓄镇原县支行称，孙某2与孙某1之间的房屋买卖其不知情，且孙某2与秦某1以其共同所有的镇房权证私字第XX**房产证为孙某1贷款提供抵押担保，并在镇原县房地产管理局办理了庆房他证镇原县字第T20160**他项权抵押登记，孙某2为孙某1在该行抵押担保贷款手续齐全、程序合法，至于孙某1采取非法手段从镇原县房地产管理局将孙某2房产证取出予以归还，其违法行为已被追究刑事责任，作为抵押权人邮政储蓄镇原县支行并无过错，孙某2、秦某1不能免除担保责任。本院认为，首先，孙某2与孙某1之间的涉案房屋买卖行为在抵押担保前并未告知邮政储蓄镇原县支行；其次，双方未进行产权变更登记；第三，孙某1未通过邮政储蓄镇原县支行，采取非法手段归还孙某2的房产证，该房屋的产权仍归孙某2、秦某1共同所有，并不因此导致孙某2、秦某1与邮政储蓄镇原县支行签订的《个人最高额抵押合同》无效，故孙某2与秦某1以其共同所有的镇房权证私字第XXXX号住宅楼在邮政银行镇原县支行为孙某1抵押担保贷款有效，应当承担抵押担保责任；2.关于孙某1再次在邮政银行镇原县支行签订的授信额度合同项下有效期内支取借款450000元，各抵押人是否承担抵押担保责任。依据《中华人民共和国担保法》第五十九条“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权做担保。”之规定，本案各抵押人辩称，孙某1在其最高额贷款授信期间内贷款450000元不知情，不承担抵押担保责任，根据各抵押人与邮政银行镇原县支行签订的《个人最高额抵押合同》第一条约定“抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、……”，邮政银行镇原县支行根据孙某1的申请，于2017年7月20日，在主合同项下有效期内给孙某1借款450000元，期限5年,2022年7月20日到期，符合合同约定，各抵押人称邮政银行镇原县支行在签订合同时对此约定未告知，作为具有完全民事行为能力人，应当注意到签订合同时所承担的风险和约束力，且各抵押人也未举证证实合同签订时邮政银行镇原县支行存在欺诈或者隐瞒行为，故各抵押人对孙某12017年7月20日，在主合同项下有效期内借款450000元应当承担抵押担保责任。本院经审理认定事实如下：2015年12月15日，孙某1向邮政储蓄镇原县支行申请“好借好还”个人商务贷款，并提供其经营的甘肃新世纪食品有限公司出具的企业保证函，承诺本企业为该授信额度提供连带责任保证。2016年2月5日，孙某1与李某1、马某与段某、孙某2与秦某1、田某与徐某、李某2与丁某2、孙某3与秦某2等人以各自所有的房产作为抵押担保，在镇原县房地产管理局进行抵押登记并办理了相应的房屋他项权证，邮政储蓄镇原县支行经审查同意后与孙某1签订ZHSX6299955Q216024767072号《个人最高额综合授信合同》及6299955Q216024767072号《个人额度借款合同》，孙某1与李某1、马某与段某、孙某2与秦某1、田某与徐某、李某2与丁某2、孙某3与秦某2与邮政储蓄镇原县支行分别签订《个人最高额抵押合同》，其中，孙某1与邮政储蓄镇原县支行约定，须按月等额还本付息，如不能按期支付与原告有关的到期未清偿债务，邮政储蓄镇原县支行有权单方面解除合同。合同签订后，邮政储蓄镇原县支行于2016年2月6日通过转账支付孙某1借款1950000元，期限为5年,2021年2月6日到期，年利率7.6%，贷款逾期在7.6%基础上加收50%的罚息，该笔贷款截止2020年3月24日，归还本金612767.41元，清偿利息223961.04元，尚欠本金1337232.59元，利息为289727.23元，自2017年11月6日后，孙某1再未归本付息；2017年7月20日，孙某1再次在该额度合同项下有效期内借款450000元，期限5年,2022年7月20日到期，年利率7.8375%，贷款逾期在7.8375%基础上加收50%的罚息，该笔贷款截止2020年3月24日，归还本金69917.91元，清偿利息30265.46元，自2018年6月20日后再未归本付息，现拖欠本金380082.09元，利息58380.73元。以上贷款至2020年3月24日，未归还本金1717314.68元，利息348107.96元。另查明，孙某1与李某1共同所有的的位××镇百货公司家属院住宅楼，房产证号:镇房权证私字:镇房权证私字第**庆房房他证镇原县字第T20160**抵押物价值862300元；孙某2与秦某1共同所有的的位××镇住宅楼，房产证号：镇房权证私字第**27-04-3302，他项权证号:庆房房他证镇原县字第T20160**抵押物价值456540元；孙某3与秦某2共同所有的的位××镇，房产证号：庆房权证镇原县字第2014-023-865，他项权证号:庆房房他证镇原县字第T20160**抵押物价值318500元；马某与段某共同所有的位于镇原县城中街（城关中学家属楼），房产证号：镇房私字第0**8-01-1702，他项权证号:庆房房他证镇原县字第T20160**抵押物价值446495元；田某与徐某共同所有的位于镇原县西街19号（种子公司住宅楼），房产证号：镇房权证私字第0**6-1-2501，他项权证号:庆房房他证镇原县字第T20160**抵押物价值343525元；李某2与丁某2共同所有的的位××镇（地税局家属楼），房产证号：镇XXXX字第XXXX，他项权证号:庆房房他证镇原县字第XXX**抵押物价值390390元。2016年4月底，孙某1通过办假证网站，伪造了盖有“镇原县房地产管理局”和“中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行零售信贷部”公章并注有“贷款已结清”字样的房屋他项权证，到镇原县房地产管理局办理注销抵押登记，领回自己及孙某2、孙某3三人房产证，同年5月14日，孙某1将孙某2房产证归还。2019年5月29日，镇原县人民法院作出（2019）甘1027刑初57号刑事判决书，以孙某1犯伪造公司、事业单位印章罪判处拘役六个月，缓刑八个月，并处罚金5000元。本案经本院审判委员会讨论认为，依法成立的合同受法律保护。孙某1与邮政储蓄镇原县支行签订了《个人最高额综合授信合同》及《个人额度借款合同》，孙某1与李某1、马某与段某、孙某2与秦某1、田某与徐某、李某2与丁某2、孙某3与秦某2以各自共同所有的房产为孙某1贷款作抵押担保，在镇原县房产局进行抵押登记并办理了他项权证，分别与邮政储蓄镇原县支行签订《个人最高额抵押合同》，上述合同合法有效。合同履行期间，孙某1未按合同约定按月等额还本付息，属违约行为，应当承担违约责任，邮政银行镇原县支行诉请解除与孙某1签订的《个人额度借款合同》、返还借款本息，合法有据，应予支持；甘肃新世纪食品有限公司给邮政银行镇原县支行出具“企业保证函”，应当对孙某1借款本息承担连带清偿责任；李某1、孙某2、马某、田某、徐某、李某2、孙某3辩称其对孙某1邮政银行镇原县支行的个人最高额度项下有效期内再次贷款不承担担保责任的理由不成立，不予支持；邮政银行镇原县支行要求对孙某1与李某1、马某与段某、孙某2与秦某1、田某与徐某、李某2与丁某2、孙某3与秦某2各自所有的抵押房产享有优先受偿权合法有据，应予支持；诉请要求孙某1承担为该笔借款所支付的律师费、差旅费，未提供相应证据证实，该诉请不予支持。本案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司镇原县支行与孙某1签订的6299955Q216024767072号《个人额度借款合同》；二、孙某1归还中国邮政储蓄银行股份有限公司镇原县支行借款本金1717314.68元，支付至2020年3月24日前利息348107.96元，并支付自2020年3月25日至借款实际归清之日的利息；三、甘肃新世纪食品有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司镇原县支行享有孙某1与李丽芬、孙某2与秦某1、马某与段某、田某与徐某、李某2与丁某2、孙某3与秦某2各自抵押的房产价值范围内优先受偿权；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司镇原县支行的其他诉讼请求。上述内容限本判决生效后三十日内执行完毕。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23323元，由孙某1负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审判长 高正泽审判员 贺 鑫人民陪审员 张瑞兰二〇二〇年九月十五日书记员 蒋 蓉本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定，全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先有偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期限内连续发生的债权做担保。