湖南省长沙市芙蓉区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0102民初10641号 原告:湖南伟吉启程信息咨询有限公司，住所地长沙市开福区伍家岭街道芙蓉北路桂花园（现芙蓉中路一段**）**房。 法定代表人：方吉财，总经理。 委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周京军，湖南淡远律师事务所律师。 被告：王**，女，1977年11月20日出生，汉族，住湖北省公安县。 被告：石铁辉，男，1978年11月11日出生，汉族，住湖北省公安县。 原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司（以下简称伟吉公司）诉被告王**、石铁辉保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告伟吉公司的委托诉讼代理人厉平春到庭参加诉讼，被告王**、石铁辉经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告伟吉公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款人民币837575.32元；2、判令被告立即支付应付原告的逾期保险费3865.75元；3、判令被告王**立即向原告支付违约金74401.82元（自2020年2月26日起暂计算至2020年7月16日止，以后按理赔款837575.32元为基数，按每日0.063%的标准计算至实际清偿之日止）；4、判令被告王**承担原告为实现上述债权所支付的律师费人民币91584元；5、判令被告石铁辉在上述全部债权及实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；6、判令原告对被告王**提供抵押的位于长沙县××街道××路××号××层××小区××期××栋××号（房地产权证号：湘20**长沙县不动产权第**）的房产折价，或拍卖、变卖该抵押物所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；7、判令被告王**、石铁辉承担本案的全部诉讼费用。 事实和理由：2019年3月7日、2019年9月3日，借款人中航信托股份有限公司（以下简称信托公司）分别与被告王**签订了两份《借款合同》。同时，被告就上述两笔借款向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）申请了平安个人借款保证保险，平安保险向被告出具了两份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，保单对保费费率、违约金的收取及相关费用进行了约定。同时，平安保险为保障自身权益，于2019年3月7日与被告签订了《最高额抵押合同》并办理了抵押登记，合同就抵押担保的范围、违约责任等均进行了明确约定。合同签订后，借款人依据合同约定向被告发放了借款，但被告拖欠借款。平安保险于2020年2月26日、2020年2月27日依据上述保险单向借款人承担了理赔责任，共计支付理赔款837575.32元。平安保险向信托公司履行保险义务后，将平安保险的上述债权及相对应所有权益转让给原告，原告依约于2020年6月29日向平安保险支付转让对价730932.03元。被告石铁辉系借款人配偶，且自愿承担共同偿还责任。被告未按约定向原告支付理赔款，其行为已给原告造成了损失，故起诉，请求判如所请。 被告王**在答辩及举证期限内，既未进行答辩，也未提交证据，本院视其为放弃答辩及举证、质证的权利 被告石铁辉在答辩及举证期限内，既未进行答辩，也未提交证据，本院视其为放弃答辩及举证、质证的权利。 本院经审理查明：2019年3月7日，王**与信托公司签订一份合同编号为DY20190303003472-001号《借款合同》，借款金额为86万元，合同约定：借款用途为生产经营，借款利率为年利率9.2%，还款方式为36期分摊式还款法（即前35期按60期等额本息偿还本息，第36期偿还当期利息及剩余本金）；若借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。若本合同项下贷款已投保保证保险或/及担保公司承担保证责任的，则王**确认在保险人或/及担保人向信托公司进行实际赔付后，信托公司在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人或/及担保人，保险人或/及担保人可依据有关赔付证明直接向王**主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需信托公司进一步确认）；王**同意信托公司有权将本合同项下各自债权转让给第三人；当王**逾期时，信托公司有权授权第三方对王**提起诉讼；信托公司在发放借款前，王**同意以投保人的身份向平安保险就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为信托公司，保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息等全部偿还之日止。保险费用由王**承担。承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，平安保险自向信托公司赔偿保险金之日起，享有并行使信托公司对王**请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括信托公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，王**完全认可前述权益一并整体不可撤销地由信托公司转让至平安保险，并承诺平安保险行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向王**追索。本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担信托公司因实现债权而产生的相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。合同还对其他借款事项进行了详细约定。2019年9月3日，王**与信托公司又签订了一份合同编号为DY20190303003472-003号《借款合同》，借款金额为6万元，借款期限为36个月，借款利率为年利率9.2%，还款方式为36期5年分摊式还款法。合同约定与上述借款合同一致。 上述两份借款合同签订后，王**分别于2019年3月7日、2019年9月2日向平安保险提出投保申请，平安保险分别出具了编号为BDDY1903070000209200号、BDDY1909020001846672号的两份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，两份保单保险金额分别为946000元、66000元。投保人均为王**，被保险人均为信托公司。第一份编号为BDDY1903070000209200的保单约定：每月保费率为0.12%，每月保费为1021.68元，按月缴费；如投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和。合同还对其他事项进行了详细约定。第二份编号为BDDY1909020001846672的保单约定：每月保费率为0.12%，每月保费为71.28元，按月缴费；本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，具体按照借款合同约定为准。如借款合同中约定的利息基于中国人民银行基准利率浮动，保险金额或将随央行基准利率一并调整；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。合同还对其他事项进行了详细约定。 2019年3月07日，王**与平安保险签订了《最高额抵押合同》，合同约定：王**自愿以其名下位于长沙县××街道××路××号××层××小区××期××栋××号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记［湘（2019）长沙县不动产证明第0011854号］,抵押担保的主债权为信托公司在自2019年3月7日至2027年6月15日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），抵押担保最高本金余额为人民币1152000元；担保的范围为除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。被告石铁辉于2007年2月12日与王**登记结婚，石铁辉本人在《最高额抵押合同》上签字确认，还签署了一份《共有及共同债务声明》，同意承担连带清偿责任。同日，王**与平安保险签订一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，对债务清偿进行了约定。 上述《借款合同》签订后，信托公司依约向王**发放了两笔借款，共计92万元。自2019年11月开始，王**未按照合同约定偿还借款本息，王**逾期80日后，被保险人信托公司向平安保险出具了《履行保险责任通知书》，平安保险收到通知书后按照保单约定于2020年2月26日向信托公司赔付了保险金780211.24元、于2020年2月27日向信托公司赔付了保险金57364.08元。代偿后，信托公司出具了《履行保险责任证明书》证明原告代偿事实。 王**从2019年11月9日开始拖欠当月保费，至2020年6月29日平安保险代偿完毕之日止，拖欠保费合计3865.75元。 2020年6月29日，伟吉公司与平安保险签订了《权益转让书》，约定：平安保险将其在上述保单、《最高额抵押合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》等相关协议中的全部权利包括但不限于出借人所享有的主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给伟吉公司。同日，伟吉公司向平安保险支付了债权转让费用730932.03元。关于上述债权转让事实，伟吉公司已通过邮寄、公告等方式通知了王**。 伟吉公司就其追偿及催收业务与湖南淡远律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，授权其代理本案诉讼。该合同项下实际发生律师代理费用91584元。 上述事实，有《借款合同》、借款发放账户确认书、放款流水、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《平安个人借款保证保险条款》、《最高额抵押合同》、结婚证复印件、《共有及共同债务声明》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、履行保险责任通知书、履行保险责任证明书、转账凭证及个人账户明细单、不动产登记证明、《权益转让书》、债权转让通知书、送达地址确认书、邮单及公告单、《法律服务专项委托合同》及律师费发票等证据证实。 本院认为：信托公司与王**签订的《借款合同》、平安保险与王**签订的《中国平安保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》以及伟吉公司与平安保险签订的《权益转让书》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格履行。信托公司已履行发放贷款的义务，王**未按照约定及时偿还借款本息，平安保险代王**清偿了在信托公司的借款837575.32元，故平安保险有权要求王**归还理赔款。截至平安保险公司代偿之日，王**已拖欠应缴保费3865.75元，王**应按约支付。根据平安保险与王**签订的《中国平安保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》约定，平安保险有权要求王**自理赔当日开始计算滞纳金，以理赔金额为基数，按每日0.063%的标准向王**收取。本院经审理认为该违约金的标准过分加重了被告的负担，应酌情予以核减。因王**未严格履行保险单约定的义务，平安保险为实现债权所发生的律师费依约应由王**负担，故平安保险有权要求王**支付律师费。王**以其名下位于长沙县××街道××路××号××层××小区××期××栋××（房地产权证号：湘20**：湘20**长沙县不动产权第**安保险提供担保，并办理了抵押登记手续，平安保险有权要求对该房产折价、或申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。因上述所有债权已转让给原告伟吉公司，伟吉公司也已实际支付债权转让费用且将债权转让事宜通知给了王**，该债权转让行为已生效。故伟吉公司要求王**归还理赔款、逾期保费、违约金、律师费以及对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。伟吉公司委托湖南淡远律师事务所代为处理诉讼事宜，且湖南淡远律师事务所也指派律师参与了本案诉讼，王**未全面履行义务的行为给伟吉公司造成了损失（律师代理费及其他相关费用），因原告请求律师费标准过高，应参照《湖南省律师服务收费管理实施办法》的规定酌情按照5%计提，即律师代理费为44866元（897321.75＊5%）。本案因生产经营而发生的借款行为，发生于王**、石铁辉夫妻关系存续期间，且石铁辉自愿提交《共有及共同债务声明》，确认该笔贷款为夫妻共同债务，同意共同承担还款责任，应认定为夫妻共同债务，故对伟吉公司要求石铁辉对上述债务承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十一条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告王**在本判决生效之日起五日内向原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司支付理赔款837575.32元； 二、被告王**在本判决生效之日起五日内向原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司支付逾期保费3865.75元； 三、被告王**在本判决生效之日起五日内向原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司支付违约金55880.68元（违约金计算分为两笔，一笔以780211.24元为基数暂计算自2020年2月26日起至2020年9月15日止，一笔以57364.08元为基数暂计算自2020年2月27日起至2020年9月15日止。之后的违约金以837575.32元为基数，按年利率12%为计算标准计算至实际清偿之日止）； 四、被告王**在本判决生效之日起五日内向原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司支付其为实现债权所产生的律师费44866元； 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 五、被告石铁辉对被告王**的上述义务承担共同偿还责任； 六、如被告王**、石铁辉未履行上述金钱给付义务，原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司有权以王**提供抵押的长沙县××街道××路××号××层××小区××期××栋××（房地产权证号：湘20**长沙县不动产：湘20**长沙县不动产权第**卖、变卖所得价款优先受偿； 七、驳回原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司的其他诉讼请求。 本案受理费13867元，因简易程序减半收取计6933.5元，由原告湖南伟吉启程信息咨询有限公司负担449元，由被告王**、石铁辉负担6484.5元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审判员  张劲波 二〇二〇年九月十五日 法官助理罗秋月 书记员熊鹏 附判决引用法律条文原文： 《中华人民共和国合同法》 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国保险法》 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。