西 安 市 雁 塔 区 人 民 法 院 西 安 市 雁 塔 区 人 民 法 院民 事 判 决书(2020)陕0113民初15065号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行，住所地：西安市雁塔区。负责人行长。委托代理人付春娟，陕西丰瑞律师事务所律师。委托代理人樊晖，陕西丰瑞律师事务所律师。被告刘某，男，汉族，1982年8月23日生，住所地西安市户县，现住西安市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行（以下简称邮储银行）与被告刘某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人出庭参加了诉讼，被告刘某经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2014年9月26日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订了《个人购房／购车借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》。《个人购房／购车借款及担保合同》有关条款约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币 2850000元（大写：贰佰捌拾伍万元整）”（第一条），“购买坐落于（西安市）XX区XX城XX路XX号XX幢XX单元XX室的房屋，建筑面积237.03平方米”（第二条），“贷款期限为360个月，自2014年9月26日至2044年9月26日”（第三条）；第十一条对罚息、复利进行了约定；第十二条第（二）项约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权”：第十八条约定：“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付的费用”；第二十二条约定：“（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿：或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；4、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形”等。《西安市房地产抵押合同》第八条第1项约定：“债务履行期届满，乙方（即贷款人）债权未受清偿或未受全部清偿的，乙方有权行使抵押权乙方可以与甲方（即抵押人）协议以抵押房地产折价或者以拍卖、变卖抵押房地产所得价款优先受偿”。合同签订后，原告依约定在2014年9月26日向被告发放贷款285万元，用于购买坐落于西安市XX区XX城XX路XX号XX幢XX单元XX室、建筑面积237.03平方米的房屋；被告按照约定以该房屋为抵押物向原告办理了抵押登记，2015年1月19日，原告取得了以该房屋为抵押物的西安市房他证经济技术开发区字第2015013594号他项权证。截止2020年6月17日，被告已经逾期，连续四个多月未足额还款，拖欠原告贷款本金2615413.66元，利息、罚息73109.91元（截止2020年6月17日），合计2688523.57元；虽经原告多次催促，被告仍拒绝偿还贷款本息，也拒不与原告协商折价或者拍卖、变卖抵押房产，致使原告的合法债权无法实现。为维护原告的合法权益，现诉至法院诉请：1、判令被告清偿原告贷款本金2615413.66元，利息、罚息73109.91元（截止2020年6月17日），合计2688523.57元；及实现债权的费用，并支付从2020年6月18日起至实际清偿之日合同约定计付的利息、罚息以及复利。2、确认原告对被告为本案借款提供的抵押房产（西安市房权证经济技术开发区字第 1100118009-10-1-20401-2号）变现所得享有优先受偿权。3、诉讼费、公告费等费用由被告承担。被告刘某经本院依法唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年9月26日 ，原、被告签订《个人购房/购车借款及抵押担保合同》，该合同约定，原告邮储银行向被告刘某提供285万元的贷款用于被告刘某购买坐落于西安市XX区XX城XX路XX号XX幢XX单元XX室房屋。借款期限为2014年9月26日至2044年9月26日。贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率计算，还款方式为按月等额本息还款。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用（包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费…公告费、律师费等费用）并处分抵押物，实现抵押权。同日，原、被告双方签订《西安市房地产抵押合同》约定，被告以其购买的位于西安市XX区XX城XX路XX号XX幢XX单元XX室房屋对上述借款提供抵押担保。2015年1月19日，原告取得上述房屋的他项权利证，编号为西安市房他证经济技术开发区字第2015013594号他项权证。合同签订后，原告依约定在2014年9月26日向被告发放贷款285万元，截止2020年6月17日，被告尚欠原告贷款本金2615413.66元，利息、罚息73109.91元。 原告邮储银行为实现债权向陕西丰瑞律师事务所支付律师费3000元。上述事实，有当事人陈述、原告提交的证据以及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误。本院认为，原告与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效应受法律保护，各方当事人均应按照约定全面履行各自义务。合同签订后，原告依约向被告刘某发放贷款285万元，被告应按约及时偿还贷款本息，但被告未按约还款，该行为已构成违约，依据合同约定，原告有权提前宣布贷款到期并要求被告偿还借款本息，故原告要求被告偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行为保证债权的实现，与被告刘某签订《西安市房地产抵押合同》约定以其所有的西安市XX区XX城XX路XX号XX幢XX单元XX室作为债权的担保。并办理他项权利证，故原告邮储银行有权要求被告以其提供的抵押财产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿。关于原告邮储银行主张被告承担其律师费3000元，因双方合同约定贷款人在宣布贷款提前到期时，有权要求被告承担律师费等相关费用。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行借款本金2615413.66元、利息、罚息73109.91元（截止2020年6月17日），并按合同约定支付自2020年6月18日起至债务实际清偿之日产生的利息及罚息；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、若被告刘某未按照本判决第一项履行付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行有权就被告刘某所有的位于西安市XX区XX城XX路XX号XX幢XX单元XX室房屋拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；三、被告刘某于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行律师费3000元。本案案件受理费28308元，减半收取14154元，由被告刘某承担。因原告已预交，故被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审  判  员   景  振  宇 二〇二〇年 九 月 十六 日 书  记  员    杜  佩  珍