河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初2584号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地，河南省郑州市金水区西太康路**，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，该公司总经理。委托诉讼代理人：董辉，河南嵩华律师事务所律师。被告：李玉玲，女，汉族，1986年11月20日出生，户籍地，河南省漯河市郾城区，现住河南省郑州市荥阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保财险郑州分公司）诉被告李玉玲追偿权纠纷一案，本院于2020年7月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险郑州分公司的委托诉讼代理人董辉、被告李玉玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告李玉玲偿还原告为其代为偿还的银行贷款52709.03元；2、依法判令被告李玉玲支付拖欠原告的保费4541.50元；3、依法判令被告李玉玲支付原告诉请1、2项中所述款项共计57250.53元为基数的违约金暂定9045.58元（违约金暂计算自2019年10月15日至2020年6月8日，此后违约金计算至清偿完毕之日止，按照月利率2%计算），起诉金额暂定66296.11元；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由，2018年6月27日，被告李玉玲与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行）签订了合同编号为52101616001595号《个人贷款合同》，被告向光大银行借款75000元，贷款期限36个月（自2018年6月27日至2021年6月27日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前2018年6月25日，被告李玉玲就该笔借款向原告投保个人保信用贷款保证保险，并与原告签署了保单号为PBBR201841010000001352号的《个人信用贷款保证保险单》，保险合同为36期，合同约定每月向原告支付保险费1244.16元，保证期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，该笔借款主要用于生产生活所需。2018年6月27日光大银行按照合同约定向被告发放贷款，2019年7月19日以后被告未履行合同约定的还款义务发生逾期，为此，在被告逾期累计80天后，2019年10月15日原告按照保险合同的约定向光大银行理赔款共计52709.03元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后原告也多次找被告催收理赔款、未付保费和违约金，但被告不再支付。至此，原告已经按保险合同约定履行完自己的赔偿责任，而被告却严重违约。综上，原告诉至法院。被告李玉玲辩称，我是在光大银行贷款了，但是我只在原告处购买了一份169元的保险，当时说的是如果我出意外，保险公司替我偿还这笔贷款，我贷款总额75000元，已经偿还13个月的贷款，每月偿还3555.48元，这是我每个月存到我还贷款的银行卡上的。原告起诉我主张的每月1244.16元的保费，我不知道。我手里没有贷款合同及担保合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2018年6月24日，被告李玉玲向原告申请个人信用贷款保证保险，并填写了投保单。2018年6月25日，原、被告签订保单号为PBBR201841010000001352的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，主要约定：投保人为李玉玲，被保险人为光大银行，贷款金额为75000元，保险金额为82936.77元，保险费为44789.76元，费率为1.5001%（月），每月保险费1244.16元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告李玉玲在该份保单上签字并捺印，但其辩称虽然签字，但并未看过这份保单。2018年6月27日，被告李玉玲签署《客户声明书》，声明已明确知悉“人保助贷险”的所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险月保费率为1.5%，每月还款日期为放款日，退保费率标准，提前还款手续等。同时，被告李玉玲在《36期还款计划书》上签字声明“我已知晓还款金额”，该计划书显示每月还款额为3547.98元，包含人保应缴保费1244.18元和银行偿还本息2303.80元。2、2018年6月27日，被告李玉玲与光大银行签订合同编号为52101816001595的《个人贷款合同》（无担保条款）一份，主要约定：李玉玲向光大银行贷款75000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限36个月1天，自2018年6月27日至2021年6月27日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。合同签订后，光大银行依约将贷款75000元发放至李玉玲账户。根据光大银行出具的消费信贷对账单，李玉玲每月需偿还银行贷款2303.80元。3、《个人贷款合同》签订后，被告李玉玲开始按期偿还银行贷款及缴纳保费，履行过程中因不能按时还贷，原告依据保证保险合同约定于2019年10月15日向光大银行支付代偿款共计52709.03元，光大银行于2019年10月15日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到原告公司个人信用贷款保证保险第PBBR201841010000001352号保险单项下的代偿款52709.03元，光大银行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。4、原告出具保费缴纳情况说明，证明上述助贷险合同签订后，被告李玉玲共计缴纳12期保费，截止2019年10月15日，尚欠保费4541.50元未付。5、被告李玉玲辩称办理贷款时不知道每月还需缴纳1244元的保费，并提交其与“王伟”的通话录音一份，但“王伟”未到庭不能核实其身份真实性，同时，被告李玉玲自认每月还款3547.98元，需要偿还36期，李玉玲的手机开通的短信提醒显示银行扣款分两次进行，分别是1244.18元和2303.80元。本院认为：原、被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、被告李玉玲与光大银行签订的《个人贷款合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告李玉玲辩称投保时没有见过保险单和还款计划书，也未被告知填写的是投保单，只是按照经办人的指示签名，但其对此并未提供证据证实原告及光大银行在办理助贷险和贷款时存在诱导、欺瞒、欺诈的情形，不能证明其在签订合同过程中存在法律规定的合同无效的情形，其应承担举证不能的法律后果，故本院对李玉玲该项辩称不予采信。被告李玉玲未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，原告已依约履行保险理赔责任，向被保险人光大银行支付赔偿款52709.03元，其有权根据合同的约定及法律的规定代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，故原告要求被告李玉玲偿还原告代偿款52709.03元具有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的未付保费问题，根据保险单约定，每月保费1244.18元，被告李玉玲辩称不知道需要缴纳保费，但其已在保险单上签名确认，且其签字确认的《36期还款计划书》上已经明确载明了每月还款额、人保应缴保费和银行部分偿还本息，被告李玉玲的手机短信提醒在每月扣费时也是分两次扣款通知李玉玲账户余额变动信息的，故被告李玉玲该项辩称有悖常理亦无证据支持，本院不予采信。被告李玉玲作为投保人负有按照约定支付保险费的义务，故原告主张被告支付截止2019年10月15日拖欠的保费4541.50元，具有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当加减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”2019年10月15日，原告代被告李玉玲向光大银行赔款52709.03元，至今已超过30日，被告李玉玲仍未向原告归还全部赔偿款和保险费，被告的行为已构成违约。按照保险单的特别约定，违约金标准为每日千分之一较高，故原告自愿按照月息2%的标准主张违约金并不违反法律规定，本院予以支持，违约金应以尚欠代偿款和保险费共计57250.53元（52709.03元＋4541.50元）为基数，从2019年10月15日计算至清偿完毕之日止。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告李玉玲于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款52709.03元和保险费4541.50元及违约金（违约金以57250.53元为基数，按照月息2%的标准，自2019年10月15日起计算至实际清偿完毕之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取730元，由被告李玉玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  陈质彬二〇二〇年九月二十五日书记员  王 帅