东营市河口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0503民初1903号 原告：中国工商银行股份有限公司东营河口支行，住所地东营市河口区黄河路**。统一社会信用代码：9137050316484156XH。 负责人：李刚，行长。 委托诉讼代理人：马楠，山东瀛超律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁萌萌，山东瀛超律师事务所实习律师。 被告：王爱民，男，1966年1月20日出生，汉族，现住东营市东营港港区。 被告：马英芝，女，1964年9月24日出生，汉族，现住东营市东营港港区。 原告中国工商银行股份有限公司东营河口支行（以下简称工行河口支行）诉被告王爱民、马英芝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行河口支行的委托诉讼代理人马楠、丁萌萌到庭参加诉讼，被告王爱民、马英芝经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行河口支行向本院提出诉讼请求：1.判令王爱民、马英芝偿还借款本金76310.37元，利息1592.98元（计算至2020年7月30日），共计77903.35元；及至全部贷款本息实际清偿日止的利息及罚息（对不能按时偿还的贷款本金及利息按照合同约定利率计算利息及复利）；2.判决工行河口支行对王爱民、马英芝提供抵押的位于东营市东营港港区人民路266号港城花园6座2单元501室的房产行使抵押权，上述房产变卖或拍卖后优先归还上述款项；3.由王爱民、马英芝承担诉讼费用。事实与理由：2013年9月24日，借款人王爱民向工行河口支行申请借款180000元，双方签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号为01615000072013一手贷0000079号。贷款金额为180000元，贷款期限为10年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%执行，按月等额本息还款，借款人王爱民同时提供所购住房一套对上述贷款进行抵押。截止2020年7月30日，借款人已连续6期不正常按月归还贷款本息，累计逾期期数26期，积欠贷款本金9695.06元，利息1592.98元（计算至2020年7月30日）。按照双方签订的借款合同第十四条第14.1、14.2款约定，工行河口支行按合同约定宣布贷款提前到期，要求王爱民、马英芝归还所欠贷款及剩余未到期部分全部借款及产生的利息、罚息及其他费用，故提起本案诉讼。 王爱民、马英芝未作答辩。 工行河口支行围绕其诉讼请求提交了下列证据：《个人购房借款/担保合同》一份、个人借款凭证一份、个人住房贷款回访记录单一份、东房他证河口区港区字第××号房屋他项权证一份、中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函一份及国内挂号信函收据一份、全球信贷与代理投资管理系统客户历史明细一份、律师函一份、EMS快递回执一份。经审查本院对上述证据依法予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定案件事实如下：2013年9月20日，王爱民、马英芝与工行河口支行签订了《个人购房借款/担保合同》，工行河口支行为贷款人，王爱民为借款人、抵押人，马英芝为共同借款人、抵押物共有人。上述《个人购房借款/担保合同》约定：贷款人根据借款人的申请向其发放个人一手住房购置贷款180000元，贷款用于购买位于河口区建筑面积81.2平方米的房屋，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为山东海通地产有限责任公司东营港分公司的1615030719200011054账号，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定，贷款利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；王爱民、马英芝以其共有的位于河口区的房屋为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2013年9月24日，王爱民、马英芝分别在中国工商银行个人借款凭证上借款人处签名并按手印，工行河口支行根据上述《个人购房借款/担保合同》及个人借款凭证上的约定向王爱民、马英芝发放了贷款180000元（划入了户名为山东海通地产有限责任公司东营港分公司账户），个人借款凭证上载明的贷款基准利率（年）为6.55%，浮动方式为浮动比例，当期执行利率（年）为5.895%，逾期利率（年）7.6635%，逾期浮动值30%，还款周期为按月归还本金、按月归还利息，利息生效日为2013年9月24日。2014年6月17日借贷双方办理了房产抵押登记手续，登记证号为：东房他证河口区港区字第××号；房屋所有权证号为：东房权证河口区港区字第××号、16××21号。上述贷款发放后，王爱民、马英芝偿还贷款至2020年1月30日，此后再未偿还。2020年4月9日工行河口支行向王爱民发送个人逾期贷款催收函，载明其贷款截至2020年3月29日已经连续2期未依约还款。2020年8月7日河口支行委托山东瀛超律师事务所向王爱民、马英芝发送律师函，载明根据双方合同第14.2条第（4）款，因借款人违约，自函告送达借款人之日起，未偿还的借款立即到期，并要求其于五个工作日内履行清偿义务。截至2020年8月24日涉案借款共欠本金76310.37元、利息1892.62元未还。 本院认为，王爱民、马英芝与工行河口支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示,不违反法律法规的强制性规定,应为合法有效,双方均应按约履行合同义务。工行河口支行按照约定履行了发放贷款的义务后，王爱民、马英芝应按合同约定按时偿还借款本息，王爱民、马英芝未按合同约定履行还款义务是造成本案纠纷的原因，应承担相应的法律责任。根据合同约定，工行河口支行有权提前收回已发放贷款，有权提前行使抵押权。工行河口支行根据合同约定主张利息及罚息符合法律规定，由于自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，因此工行河口支行主张的自2020年8月25日起至还清全部借款本息之日止的逾期利息及复利,应按2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再加收30%计算。王爱民、马英芝自愿以其名下共有房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，按照法律规定，工行河口支行有权就抵押物处置后的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王爱民、马英芝于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司河口支行偿还借款本金76310.37元、截至2020年8月24日的欠息1892.62元，合计78202.99元； 二、王爱民、马英芝于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司河口支行支付自2020年8月25日起至全部借款本息清偿之日止的逾期利息及复利（计算方法：逾期利息以76310.37元为基数，复利以应付未付利息为基数,均按2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再加收30%计算,此后若遇利率调整则按合同约定进行调整）； 三、若王爱民、马英芝未按时偿还上述债务，中国工商银行股份有限公司河口支行有权就王爱民、马英芝抵押的房产（位于河口区，房屋所有权证号：东房权证河口区港区字第××号、16××21号;房屋他项权证号：东房他证河口区港区字第××号）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1748元，减半收取874元，由王爱民、马英芝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。 审判员  刘晓蕊 二〇二〇年九月二十五日 书记员  王一丹