文书内容重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0152民初3735号原告：重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行，住所地重庆市潼**桂林街道办事处兴潼大道**，统一社会信用代码915002236761483980。负责人：罗长国，该支行行长。委托诉讼代理人：陈强，男，该支行员工。委托诉讼代理人：奚佳，男，该支行员工。被告：李波，男，1977年8月11日出生，汉族，住重庆市潼**。被告：郑德会，女，1974年10月2日出生，汉族，住重庆市潼**。被告：张从刚，男，1975年8月5日出生，汉族，住重庆市潼**。原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行（下文简称：农商行潼南支行）与被告李波、郑德会、张从刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行潼南支行的委托诉讼代理人奚佳，被告李波、张从刚到庭参加诉讼，被告郑德会经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李波立即偿还所欠原告贷款本金470247.89元及截止2020年5月20日的利息(含罚息、复利)58189.24元，2020年5月21日起的利息(罚息、复利)按合同约定的利率、计结息方式计算至本息付清之日止，利随本清；2.判令原告对被告李波提供的抵押物位于潼南县X号(产权证：208房地证2015字第X1号)房屋，及潼南县XX号(产权证：208房地证2015字第X2号)房屋；被告郑德会提供的抵押物位于潼南县XXX号（产权证：208房地证2013字第X3号)房屋，在原告第一项确定的债权及实现债权的全部费用范围内享有优先受偿权；3.判令被告张从刚对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；4.、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年12月24日，被告李波、郑从会、张从刚与我行签订《个人最高额循环贷款合同》，约定我行向其提供贷款50000元，贷款期限自2015年12月24日至2018年12月23日，该合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保，担保的最高债权额为920800元，被告李波用其位于潼南县X号(产权证：208房地证2015字第X1号)房屋及潼南县XX号(产权证：208房地证2015字第X2号)房屋，被告郑德会名下位于潼南县XXX号(产权证：208房地证2013字第XXX3号)房屋作上述贷款的抵押担保。并于2016年1月6日在重庆市潼南区国土资源和房屋管理局办理抵押登记(详见渝20**潼南区不动产证明第X4号)，担保债权包括贷款本金，利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和我行实现债权及担保权而发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费等)。合同中同时约定，对逾期归还贷款和利息的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付利息的，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；2017年1月9日，被告与我行签订个人贷款支用单，贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率保持不变，还款方法为按月结付利息，结息日为每月的20日，本金到期偿还。当日，原告按照合同约定向被告发放贷款500000元，贷款期限为12个月。因被告李波出现经营困难，无法按期偿还贷款，被告李波、郑从会、张从刚于2018年1月8日向原告申请贷款展期，当日签订了《贷款展期协议》，展期到期日为2018年12月23日，展期贷款利率在基准利率(基准利率根据展期后达到的新利率档次确定)水平上上浮50%，被告继续承担连带保证责任担保。贷款发放后，借款人未按照合同约定履行还本付息义务，其行为已构成严重违约。截止2020年5月20日，被告尚欠原告借款本金470247.89元、利息(含罚息、复利)58189.24元。以后利息按合同约定计算直至贷款清偿本息为止。被告李波辩称，借款属实，当时贷款出来是拿给张从刚和郑德会使用了，要求先实现张从刚、郑德会提供的房屋的抵押权。被告张从刚辩称，借款及保证属实，同意承担保证责任，其他意见与李波意见一致。被告郑德会未作答辩，亦未提交证据。本案经审理认定事实如下：被告张从刚与被告郑德会系夫妻关系，双方于2008年12月1日登记结婚。2015年12月10日，被告李波向原告提交《个人借款申请书》，申请贷款55万元用于购货流动资金周转使用，贷款期限36个月。同日，被告李波、张从刚、郑德会向原告提供《房屋抵押承诺书》，案外人何会向原告提供《放弃承租权协议》，承诺郑德会以其名下位于潼南区xxx号[产权证号：**地证2013字第**]房屋，李波以其名下位于潼南区x号[产权证号：20：**地证2015字第**于潼南区xx号[产权证号：208房地：**地证2015字第**为李波的上述贷款提供抵押，承租人何会承诺当贷款人为实现抵押权而处置抵押物时，自愿放弃对潼南区x1号房屋的承租权。2015年12月24日，原告作为贷款人（甲方），被告李波作为借款人（乙方），被告李波、张从刚、郑德会作为抵押人（丙方）、张从刚作为保证人（丙方）共同签订了《个人最高额循环贷款合同》（合同编号潼南支行2015年个循字第1701012015200030），合同约定：甲方向乙方提供的贷款额度为50万元，该额度非承诺性额度，甲方有权对额度进行重新确定；额度有效期自2015年12月24日起至2018年12月23日止；对逾期的贷款，从逾期之日起按照罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按照本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，罚息利率随本合同约定的贷款利率调整而调整；丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为920800元，张从刚承担连带责任的最高额保证担保。嗣后，原、被告双方依法为抵押的房屋办理了抵押登记。2017年1月9日，被告李波从原告处支取了贷款50万元整，贷款支用单及借款借据载明的到期日为2018年1月8日，贷款利率在基准利率上上浮50%确定，在贷款期限内，该利率保持不变。贷款到期后，被告李波向原告申请贷款展期，被告张从刚、郑德会作为担保人在该展期申请书上签字，同意展期一年。2018年1月8日，原告作为贷款人（甲方），被告李波作为借款人（乙方），被告李波、张从刚、郑德会作为抵押人（丙方）、张从刚作为保证人（丙方），共同签订了《贷款展期协议》，约定：贷款展期12个月，从2018年12月1日至2018年12月23日；贷款利率为浮动利率，在基准利率上上浮50%确定，在展期期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次月的1日调整；保证人的保证期间为贷款展期期限届满之日两年；逾期利率按照《贷款合同》约定的方式确定等。展期借款到期后，被告李波未按照合同约定偿还原告借款本息，原告于2018年12月25日向被告李波发出《贷款逾期催收通知书》向被告催收逾期贷款。2019年1月31日，原告再次向被告李波发出《贷款逾期催收通知书》，载明被告李波应还本金490000元、利息4509.53元，被告李波签名确认，并注明2019年5月底前结清本息，张从刚在通知书上签字。此后，原告还于2019年4月22日及2019年5月22日向被告李波发出《贷款逾期催收通知书》。被告均未向原告履行还款义务。截至2020年5月20日，被告刘波尚欠原告借款本金470247.89元、罚息55211.27元，之后被告未再偿还借款本息。上述事实，有个人贷款申请书、个人最高额循环贷款合同、贷款支用单、借款借据、结婚证、房屋抵押承诺书、不动产登记证明、展期协议、贷款逾期催收通知书、借款利息计算明细表等证据在卷为凭。经开庭质证及本院审查属实，可以采信。本院认为，原告提供的贷款合同、借款借据等证据能够证明原告与被告李波存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告李波履行了出借义务，被告李波也应当按照合同约定履行还款责任。现借款已到期，被告李波未按合同约定按月足额归还借款，构成违约，原告有权要求被告承担继续偿还借款本息的违约责任。原、被告双方在《贷款展期协议》中约定贷款利率为浮动利率，在基准利率上上浮50%确定，罚息及复利在执行贷款利率基础上上浮50%确定，因2019年8月20日中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布市场报价利率（LPR），贷款基准利率已经取消，故被告李波应当偿还欠原告贷款本金470247.89元及截止2020年5月20日的罚息55211.27元，2020年5月21日起至本息付清之日止的罚息应以470247.89元为基数，按照LPR利率上浮50%后再上浮50%计算。因原、被告在借款合同中并未明确约定罚息可以计收复利，原告亦未举示证据证明被告尚欠借款期内利息未还清，故原告要求被告支付2020年5月20日前的复利2977.97元，并从2020年5月21日起继续支付复利至清偿之日止的诉讼请求，本院不予支持。原、被告约定以郑德会名下位于潼南区xxx号的房屋[产权证号：208房地证20：**地证2013字第**南区x号房屋[产权证号：208房地证2015字：**地证2015字第**[产权证号：208房地证2015字第x2：**地证2015字第**，之后各担保人在借款展期合同中确认延长担保期间，且抵押物已办理了抵押登记，现原告请求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告张从刚在贷款合同及展期协议中签字确认对被告李波的借款承担连带责任保证，保证期间为贷款届满之日两年内，现原告在保证期间内要求被告张从刚承担连带责任保证的诉讼请求不违反法律规定本院予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李波于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行偿还贷款本金470247.89元及截至2020年5月20日的罚息55211.27元，并从2020年5月21日起，以470247.89元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%后再上浮50%支付罚息至本息付清之日止；二、被告张从刚对本判决第一项的债务承担连带清偿责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行对被告李波提供的位于潼南县x号房屋(产权证号：208房地证2015字第**)及潼南县XX号房屋(产权证号：208房地证2015字第X2号)就：**地证2015字第**范围内享有优先受偿权；对被告郑德会提供的位于潼南县XXX号（产权证号：208房地证2013字第X3号)房屋，就：**地证2013字第**范围内享有优先受偿权；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4542.19元，由被告李波、郑德会、张从刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 杨妍二〇二〇年九月二十九日法官助理 蒲馨书 记 员 邓涛