文书内容重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0235民初5123号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县双江镇云江大道**，统一社会信用代码9150023575928175XQ。负责人：刘爱武，该支行行长。委托诉讼代理人：余九江，男，该支行营销一部主任。特别授权。委托诉讼代理人：陈林，男，该支行营销一部客户经理。一般授权。被告：代修建，男，汉族，1968年1月15日出生，户籍地重庆市云阳县。被告：李小兰，女，汉族，1971年8月25日出生，户籍地重庆市云阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与被告代修建、李小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的委托诉讼代理人陈林到庭参加诉讼，被告代修建、李小兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告代修建立即偿还原告重庆农村商业银行云阳支行贷款本金36.3万元及截止2020年8月10日利息5343.99元，合计368343.99元。并支付自2020年8月11日至借款本息偿清之日止的利息、罚息（其中罚息以借款本金36.3万元为基数，按贷款罚息利率10.44%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。2.判令原告优先受偿被告提供抵押物经处置所得价款。3.判令被告李小兰承担连带保证责任。4.判令被告承担本案诉讼费用及实现本债权的其他费用。事实和理由：被告代修建于2018年10月22日在原告营销一部借贷款39万元，年利率6.96%（逾期贷款利率10.44%），用于其五金、百货店流动资金，2019年10月21日到期，用被告代修建所有的位于云阳县新县城兴盛路监察局宿舍（青龙路157号1单元4-1）住房一套（建筑面积148.6平方米）提供抵押，并由李小兰提供全程连带责任保证担保。经原告多次催收，被告所欠贷款本息至今未归还。截至2020年8月10日，被告共欠原告贷款本金36.3万元、利息5343.99元。代修建、李小兰未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2016年11月3日，贷款人（甲方）重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与借款人（乙方）代修建、担保人（丙方）：抵押人代修建、保证人李小兰签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号云阳支行2016年个循字第3701012016201977号），主要约定：第一部分通用条款。第十六条贷款方式。贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定最高额抵押、最高额质押以及保证人提供的最高额保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。第十七条最高额抵押担保。（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额。（三）本条和第十六条“贷款担保”的效力独立于本合同其他条款，本合同其他条款无效并不影响本条和第十六条的效力。如本合同其他条款被确认为无效，则抵押人仍以抵押物对乙方因返还财产或赔偿损失而形成的债务承担担保责任。（四）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。（五）抵押人应依法及时办理抵押登记手续。抵押人应将抵押物他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交甲方持有。（十三）发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。1.本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿；2.根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。（十四）甲方有权对抵押人处分抵押物所得价款、损害赔偿金、保险金及拆迁人的补偿金选择下列任何一种或多种方式进行处理：1.清偿或提前清偿本合同项下贷款本息及相关费用；2.转为定期存款，存单用于本合同债权质押担保；3.经甲方同意将损害赔偿金用于修复抵押物，以恢复抵押物价值；4.其他合法有效的处理方式。抵押人提供符合甲方要求的新担保后，可将上述价款自由处分。第十九条最高额保证担保。（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，保证人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供保证担保，不论次数和每次的金额。（二）保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。（四）保证人承诺其保证担保行为出于自愿，向甲方提供的任何资料是真实的，已征得其他股东、董事、合伙人和家庭成员的同意，符合相关法律规定。（五）本条和第十六条“贷款担保”的效力独立于本合同其他条款，本合同其他条款无效并不影响本条和第十六条的效力。如本合同其他条款被确认为无效，则保证人对于乙方因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担担保责任。（六）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。（九）在保证担保期间，保证人违反本合同约定，甲方有权要求保证人限期纠正违约行为、提供相应的担保、赔偿损失和承担担保责任。（十）发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任。1.本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿；2.根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。第二部分特别条款。第三十条额度和期限。（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为陆拾伍万元捌仟元。（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为叁拾玖万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。（四）有效期间：贷款额度有效期间自2016年11月3日起至2019年11月2日止。第三十三条贷款罚息及违约金。（一）对逾期用途或未按合同约定使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。原告和被告代修建、李小兰在合同尾部和抵押物清单上盖章、签名捺印。2016年11月3日，李小兰在《同意担保意见书》上签名捺印。被告代修建以其所有的位于重庆市云阳县新县城兴盛路监察局宿舍（青龙路157号1单元4-1）住房**提供抵押担保。2016年11月4日办理了上述房屋的抵押登记，不动产登记证明。合同签订后，原告于2018年10月22日向被告代修建发放贷款39万元，个人贷款支用单（借款借据）上载明：借款人代修建，借款金额39万元，借款日期2018年10月22日，到期日期2019年10月21日，贷款年利率6.96%，借款用途流动资金。后被告代修建偿还了借款本金2.7万元、支付部分利息。截止2020年8月10日，被告代修建尚欠原告借款本金36.3万元、利息和罚息5343.99元（罚息在年利率6.96%基础上加收50%，按年利率10.44%计算）。上述事实，有原告的陈述，原告提交的被告身份证、结婚证、《个人最高额循环贷款合同》、《抵（质）押物清单》、《同意担保意见书》、房地产权证、不动产登记证明、个人贷款支用单（借款借据）、明细账、欠本息信息等证据在卷佐证，被告代修建、李小兰未到庭，视为其放弃权利，本院予以采信。上述证据客观真实，对其证明上述事实的部分，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告代修建、李小兰签订了《个人最高额循环贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告向被告代修建履行放款义务后，被告代修建未按合同约定按期履行还本付息义务，已构成违约，被告代修建应当偿还下欠原告的借款本息。庭审中，原告主张截至2020年8月10日，被告代修建尚欠原告贷款本金36.3万元、利息和罚息5343.99元，出示了证据予以佐证，本院予以采信。根据个人贷款支用单（借款借据）约定年利率6.96%，罚息在年利率6.96%基础上加收50%计算，即年利率10.44%。原告主张被告代修建支付以下欠贷款本金36.3万元为基数，按年利率10.44%，从2020年8月11日起计算至本息付清时止的罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，被告代修建以其所有的位于重庆市云阳县新县城兴盛路监察局宿舍住房为贷款39万元提供抵押担保，且办理了上述房屋的抵押登记，因此，原告有权就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。本案中，被告李小兰作为保证人在《个人最高额循环贷款合同》、《同意担保意见书》上签名捺印，《个人最高额循环贷款合同》约定“保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保。保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款。保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。”《同意担保意见书》约定“我自愿作为借款人代修建的保证担保人，无条件提供连带责任保证”，因此，被告李小兰应当承担连带保证责任。原告主张的实现本债权的其他费用，没有提供证据加以证明，本院不予支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告代修建在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行借款本金36.3万元，支付截至2020年8月10日利息和罚息5343.99元，并支付罚息（以36.3万元为基数，按年利率10.44%，自2020年8月11日起计算至付清为止）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行对被告代修建提供抵押担保的位于重庆市云阳县新县城兴盛路监察局宿舍住房折价或者拍卖、变卖所得的价款在本判决书第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告李小兰对上述第一项承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3413元，由被告代修建、李小兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 陈俊太二〇二〇年九月十六日法官助理 徐 巧书 记 员 叶 平