大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初2682号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张智超，系辽宁声声玉律师事务所律师。被告：蔡景宝，男，1968年11月23日出生，汉族，现住大连市普兰店区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告蔡景宝保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人张智超到庭参加了诉讼，被告蔡景宝经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告向原告支付保险理赔款28660.60元（其中代偿本金27986.44元、代偿逾期利息588.91元，逾期罚息85.25元）；2、判令被告向原告支付逾期保险费2533.3元；3、判令被告自2015年4月23日起至2020年5月1日止，以代尚欠全部款项为基数，按照年利率24%自向原告支付违约金，37637.8元；4诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年8月2日，被告与中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行（以下简称农业银行沙河口支行）签订了《个人贷款合同》，被告向农业银行沙河口支行贷款50000元，借款期限为36个月，利率为浮动利率，合同约定按等额本息还款法。同时原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当投保人（即被告）拖欠任何一期贷款达到80天未还，则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证责任即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人扔未向保险人归还上述全部款项的。投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按年利率24%，向原告缴纳违约金。银行按贷款合同约定，履行了向被告按时足额打款的义务。被告于2015年02月02日开始拖欠不还。2015年04月23日原告依约履行保险责任，代被告向银行代偿剩余本息等款项共计28660.60元，农业银行沙河口支行向原告出具了代偿债务确认书，原告进行理赔后，多次向被告进行催收，被告均未偿还理赔款项、保费、违约金及为实现债权而费用，故诉至贵院，望判如所请。被告蔡景宝未具答辩意见。平安公司围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据材料：证据1、借款合同一份，拟证明被告于2013年8月2日曾向农业银行沙河口支行签订个人贷款合同，合同约定贷款5万元，期限36个月，利率为浮动利率；证据2、借款凭证一份，拟证明金融机构已经于2013年8月2日向被告发放借款完毕；证据3、平安个人消费信贷保证保险保险单一份，拟证明原被告之间约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过三十天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，现原告按照年利率24%主张；证据4、代偿债务确认书一份，拟证明原告于2014年4月23日已经依据保单约定，向被保险人（即发放款项的金融机构）代偿28660.6元；证据5、原告公司出具的被告还款流水一份，拟证明被告已经还款的相应情况及逾期还款情况。其中原告代被告偿还28660.6元，被告逾期支付保费2533.3元。被告蔡景宝经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证答辩的权利。本院对平安公司提供的上述证据审查认为，上述证据真实有效，来源合法，能够证明待证事实，且与本案具有关联性，本院予以确认并在卷为凭。经审查核实案涉证据的真实性、合法性、关联性，综合分析当事人当庭陈述和代理意见，本院依法认定本案事实如下：2013年8月2日，被告蔡景宝与农业银行沙河口支行签订了一份《个人担保借款合同》，被告向农业银行沙河口支行借款50000元，借款期限为36个月，自2013年8月2日至2016年8月1日，贷款年利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，贷款发放至被告在农业银行沙河口支行62×××61账户中，被告选择等额还本付息的还款方式偿还贷款本息，每月的2日为还款日。2013年8月1日，被告蔡景宝针对上述50000元借款，以农业银行沙河口支行为被保险人，与原告签署平安个人消费信贷保证保险保险单，约定每月保费率为1.9%，每月保费为950元；保险单还特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2013年8月2日，农业银行沙河口支行向被告发放贷款50000元。被告自2013年9月2日至2015年2月2日期间偿还了借款本金、利息，并依约向原告支付了保费。被告自2015年2月2日开始连续违约，未偿还借款本息及保费。原告于2015年4月23日向被保险人农业银行沙河口支行理赔28660.60元。同日，农业银行沙河口支行向原告出具了代偿债务确认书。根据原、被告之间签订的保险合同约定，被告尚欠保费2533.3元，计算公式为：自2015年2月2日拖欠至2015年4月23日，拖欠80天的保费，按照保单约定每月950元，950元/月×2个月+950元/月×30天×20天。本院认为：被告是否应当向原告支付保险理赔款、保费及违约金系本案的争议焦点。依法成立的合同，受法律保护。原告与被告签订的平安个人贷款保证保险单，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。原、被告之间形成合法的保证保险合同关系，双方应按照保险合同的约定行使权利、履行义务。因被告在农业银行沙河口支行向其发放借款后，未能按期足额偿还借款本金及利息，致使原告依约承担保险责任，向农业银行沙河口支行偿还借款本金及利息、罚息合计28660.60元。根据保险合同约定，原告向平安银行大连分行理赔后，被告应向原告归还全部理赔款和未付保费，故本院对于原告要求被告支付保险理赔款28660.60元（其中代偿本金27986.44元、代偿逾期利息588.91元，逾期罚息85.25元）及逾期保费2533.3元的项诉请予以支持。关于违约金，根据保险合同约定，自原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为违约。保险单载明被告违约后需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。现原告主张自代偿之日2015年4月23日起至2020年5月1日止以被告尚欠全部款项为基数按照年利率24%的标准计付违约金，该标准低于合同约定的违约金，且不违反法律规定，本院予以支持，故本案的违约金为37637.8元（28660.6元+2533.3元）×1835天×24%÷365天。综上，本院对于原告合理部分的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条的规定，判决如下：被告蔡景宝于本判决生效之日起十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款28660.60元、逾期保险费2533.3元、逾期违约金37637.8元。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1521元，公告费300元，合计1821元（原告已预交），由被告蔡景宝负担，被告蔡景宝自本判决生效之日起十日内向本院缴纳案件受理费1521元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  颜丙丽人民陪审员  姜 艳人民陪审员  段丽娜二〇二〇年九月十七日书 记 员  原春子本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。