重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初2252号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：邹光华，职务行长。 委托诉讼代理人：孙琴，重庆剑直律师事务所律师。 被告：王**，男，1972年2月14日出生，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行(以下简称农行武隆支行)与被告王**信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月28日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人孙琴、被告王**均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还金穗贷记卡透支款本金22913.95元及利息、复利和逾期还款违约金、消费手续费等费用（截止2020年4月7日，已过期利息128.08元，已过期分期逾期还款违约金126.11元，已过期消费手续费169.52元；其后款项均从2020年4月8日起计算，其中利息以22913.95元为基数，按日利率万分之五的标准给付，复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五的标准给付，违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5％计算，利随本清），并由被告承担本案诉讼费。庭审中，原告明确其诉讼请求中的已过期利息、已过期分期逾期还款违约金、已过期消费手续费系指已产生的利息、逾期还款违约金和消费手续费。事实及理由：2016年8月12日，被告向原告提交申请办理金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》使用该贷记卡，透支不得超过规定的限额和期限。原告按照约定为被告办理了金穗贷记卡，被告从2016年8月23日至2020年4月7日，累计透支未还款项共计23337.66元（其中本金22913.95元，利息128.08元，逾期还款违约金126.11元，消费手续费169.52元）。上述款项经原告多次催收，被告一直未偿还，故原告诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告王**辩称，对原告诉称的被告领用信用卡、使用信用卡的事实予以认可，对透支本金金额、利息金额也予以认可，但原告主张的逾期还款违约金、消费手续费被告不予认可。原告将滞纳金变更为逾期还款违约金未通知被告，且未与被告约定过消费手续费，故逾期还款违约金及消费手续费被告不应支付。 经审理查明，2016年8月12日，被告王**向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该表中申请人签署文件一栏，被告王**进行了签名确认，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。被告王**提交申请后，原告农行武隆支行于2016年8月16日为被告王**发放了卡号为XXXX的信用卡，信用额度为15000元。被告王**领用该信用卡后，自2016年8月23日起，多次使用该信用卡进行透支消费。2020年3月15日，被告王**还款8000元，之后未再偿还款项，截至2020年4月7日，被告拖欠透支的借款本金金额为22913.95元、利息金额为128.08元。被告在使用信用卡过程中先后于2017年7月、2018年12月、2019年5月和2019年11月办理账单金额分期还款，并于2018年7月办理消费分期还款，截至2020年4月7日，被告未清偿的账单分期手续费为169.04元。同时，原告按《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的滞纳金标准向被告王**计收逾期还款违约金，截至2020年4月7日逾期还款违约金的金额为126.11元。 另查明，《中国农业银行金穗信用卡章程》规定：“……第三章使用及账户管理……第二十条：发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；准贷记卡还款顺序为：费用、利息、透支本金。逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还……第四章计息及费用管理第二十二条：贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。(二)对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的兔息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的(单位卡不享受最低还款额待遇)，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。(三)费记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外……”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”部分约定：“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易(含分期付款)，乙方在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息……” 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起施行。 上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《收费标准》、账户基本信息及账户交易明细等证据材料予以证明，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告王**向原告农行武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告王**发放信用卡后，被告王**亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告王**未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告王**偿还信用卡借款本金22913.95元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，自银行记账日起至还款日止应按日利率万分之五计算利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。截至2020年4月7日的利息（含复利）金额为128.08元，被告王**未持异议，本院予以确认。原告农行武隆支行主张自2020年4月8日起以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算利息，并以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算复利，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 关于原告主张的消费手续费，实质是指被告王**在申请办理账单金额分期还款业务时产生的手续费，被告王**虽对该笔费用持有异议，但其在庭审中自认自己办理过账单金额分期还款业务，故被告对申请分期还款需产生手续费以及手续费的具体计算方式应当是知晓的。本院认为该费用系原告对持卡人应付的账单金额提供分期偿还服务所产生的合理费用，被告王**应当支付。但原告主张的手续费金额169.52元与其提交的账户交易明细记载的账单分期手续费金额不一致，应以其提交的账户交易明细记载的金额169.04元为准。 关于原告主张的逾期还款违约金，根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，原告农行武隆支行提交的银行卡交易记录显示的逾期还款违约金，实际为《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中规定的滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。尽管原告农行武隆支行以“逾期还款违约金”的名义主张该笔费用，但该费用的性质仍然是领用合同中约定的滞纳金，原告并未举证证明其在前述通知出台后，与被告王**就是否收取违约金及收取方式、标准重新作出约定，故对原告农行武隆支行所主张的逾期还款违约金126.11元及2020年4月8日之后产生的逾期还款违约金，本院不予支持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告王**于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行偿还信用卡借款本金22913.95元及利息（利息计算方式：截至2020年4月7日的利息为128.08元，之后的利息、复利自2020年4月8日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时为止），并支付账单分期手续费169.04元； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告王**未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取191.72元(原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交)，由被告王**负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 李林妍 二〇二〇年九月九日 法官助理 周之平 书 记 员 黄 翠