湖南省临武县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1025民初977号 原告：湖南临武农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市临武县舜峰镇东云路**。 法定代表人：阳秀丽，系公司董事长。 委托诉讼代理人：雷婷，湖南德建律师事务所律师。 委托诉讼代理人：易玲，湖南德建律师事务所实习律师。 被告：张扬斌，男，1977年10月13日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。 被告：刘显贵，男，1969年6月19日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。 被告：郴州市中谊置业投资有限公司，住，住所地郴州市五岭大道**招商广场**/div> 法定代表人：刘栋，系公司总经理。 原告湖南临武农村商业银行股份有限公司（以下简称临武农商银行）与被告张扬斌、刘显贵、郴州市中谊置业投资有限公司（以下简称中谊置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告临武农商银行的委托诉讼代理人雷婷、易玲，被告张扬斌、中谊置业公司的法定代表人刘栋到庭参加了诉讼。被告刘显贵经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告临武农商银行向本院提出诉讼请求：1．被告张扬斌立即偿还原告借款本金9900000元，利息420863.85元，合计10320863.85元（利息按年利率6.298%，自2019年12月14日暂计至2020年8月13日每日1731.95元，共243天，此后利息按此标准计算至借款本息实际清偿之日止），2020年9月22日原告提交放弃逾期利息的说明，请求利息按年利率6.174%计算至还清之日；2．被告刘显贵、中谊置业公司对上述款项承担连带清偿责任；3．原告对被告中谊置业公司位于郴州市××路××路××大厦××房（郴房权证北湖字第7××5号）、1015房（郴房权证北湖字第7××6号）、1016房（郴房权证北湖字第7××7号）、1017房（郴房权证北湖字第7××8号）、1109房（郴房权证北湖字第7××6号）、1111房（郴房权证北湖字第7××9号）、1112房（郴房权证北湖字第7××0号）、1113房（郴房权证北湖字第7××1号）、1114房（郴房权证北湖字第7××2号）、1115房（郴房权证北湖字第7××3号）、1116房（郴房权证北湖字第7××4号）、1117房（郴房权证北湖字第7××5号）、112房（郴房权证北湖字第7××6号）、1207房（郴房权证北湖字第7××4号）、1209房（郴房权证北湖字第7××6号）、1211房（郴房权证北湖字第7××8号）、1212房（郴房权证北湖字第7××9号）、1213房（郴房权证北湖字第7××0号）、1214房（郴房权证北湖字第7××1号）、1215房（郴房权证北湖字第7××2号）、1505房（郴房权证北湖字第71300447号）1506房（郴房权证北湖字第7××2号）、1507房（郴房权证北湖字7××3号）、1513房（郴房权证北湖字第7××8号）、1517房（郴房权证北湖字第7××2号）、1601房（郴房权证北湖字第7××3号）共26套房产在第一抵押顺位注销、失效或清偿完毕后就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权（庭审中明确为在第一顺位抵押权消灭、无效、弃权时就折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权）；4．案件受理费、财产保全费由被告张扬斌、刘显贵、中谊置业公司承担。 事实和理由：2019年12月14日，被告张扬斌因借新还旧，向原告申请借款991万元，并签署《个人借款合同》，约定：借期36个月，借款年利率为6.174%，逾期罚息6.298%，按日计息，按月还款，借款到期，利随本清。借款人承担因合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。借款人违约的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。 当日，被告刘显贵签署《保证合同》，约定保证合同担保的主债权种类、金额和期限依借款合同；保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费、评估、拍卖等及其他一切费用）；保证方式为连带责任保证，保证期间二年。 同日，被告中谊置业公司与原告签署《抵押合同》，约定：抵押合同担保的主债权种类、金额和期限依借款合同；抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）；抵押人同意以中谊置业公司名下房产（详见抵押合同）作为抵押物，并办理了第二顺位抵押登记。 原告于2019年12月14日发放了贷款，张扬斌于当日偿还了1万元后再未偿还本息，已严重违约。截至2020年8月13日，被告尚欠原告借款本金990万、利息420863.85元，合计10320863.85元。原告为维护自身合法权益，诉至法院。 被告张扬斌辩称，1．张扬斌系刘显贵公司员工，是在员工李仙鸽的带领下在借款合同上签了字，合同上留的都是李仙鸽的联系号码；2．提交给银行的资料载明的张扬斌的婚姻情况与实际不符，银行未对张扬斌个人资料进行审核即放款，为不良贷款；3．对于借款的流向和偿还情况都不知情，且自身不需要大额借款；4．资金的实际使用人是刘显贵，刘显贵不偿还借款，则依法拍卖中谊置业公司抵押的房产偿债。 被告中谊置业公司辩称，1．抵押合同是刘栋代表公司签署，保证合同是刘显贵签署的；2．公司实际控制人是刘显贵，后来才将法定代表人变更成刘栋，公司所有的贷款都是员工李仙鸽一手办理的；3．公司愿意优先处置抵押的房产偿还贷款。 被告刘显贵未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的张扬斌的户籍信息，张扬斌认为其已婚，但该证据上显示为未婚，为资料不属实，中谊置业公司对该证据无异议；本院认为张扬斌自愿在该证据上签字确认，且综合全案能确定张扬斌的主体资格。原告提供保证合同，两被告均表示不是自己签的字，本院对该证据综合全案予以认定。原告提供的2020年8月14日借款提前到期通知书邮寄送达记录，中谊置业公司表示不知情；张扬斌提出没有收到过该通知，是原告在开庭时给他的，因原告多次且与另案中合并送达，故本院将结合全案事实和证据予以综合认定。 被告刘显贵未提供证据，也未到庭参加诉讼，视为对举证、质证权利的放弃。 本院经审理认定事实如下： 2013年7月30日，案外人胡勇向临武农商银行借款1000万元，后尚欠991万元。张扬斌为替胡勇偿还贷款，于2019年12月14日，与临武农商银行签订编号为2019121101的《个人借款合同》，约定：一、本合同项下借款用途为债务落实；二、借款金额为991万元，借期36个月，自2019年12月14日至2022年12月14日止，自实际放款日起算；三、借款采用固定年利率6.174%，逾期罚息利率在原借款执行利率基础上加收2%确定；四、借款由贷款人一次性划入借款人在湖南省农村信用社系统开立的账户，账号：×××97；五、到期还本，按期结息；每月21日为约定还款日。六、借款人违约或信用质量下降，贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。七、借款人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已支已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等（详见借款合同）。 当日，临武农商银行与刘显贵签订编号2019121106的《保证合同》，约定：一、刘显贵对张扬斌涉诉991万元借款向临武农商银行提供连带责任保证，保证的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、利息滞纳金、手续费、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费、评估、拍卖等及其他一切费用），保证期间为主合同约定的履行债务期间届满之日起二年；二、临武农商银行按主合同约定宣布主合同债权提前到期的，临武农商银行有权要求保证人履行保证责任。 同日，临武农商银行作为抵押权人与中谊置业公司作为抵押人签订编号为2019121102的《抵押合同》，约定：一、中谊置业公司以其位于郴州市××路××路××大厦的房地产为张扬斌向临武农商银行的借款991万元提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、利息滞纳金、手续费、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押处置费等）；二、本合同所担保的债权同时存在物的担保和其他担保方式的，抵押权人有权选择任一或部分或全部担保方式来实现债权。合同尾部由法定代表人刘栋签字并盖有公司公章。中谊置业公司于2019年8月1日就上述抵押事项经过了公司股东会表决通过，《郴州市中谊置业投资有限公司股东会决议》第一项记载中谊置业公司股东会表决通过了涉案抵押事项。决议落款处署有中谊置业公司当时的股东会成员刘栋、李忠建的签名，并有公司公章。上述合同签订后，双方当事人到房地产管理部门办理了抵押登记手续。中谊置业公司用于抵押的上述房屋所有权证书编号分别为郴房权证北湖字第7××5、7××6、7××7、7××8、7××6、7××9、7××0、7××1、7××2、7××3、7××4、7××5、7××6、7××4、7××6、7××8、7××9、7××0、7××1、7××2、7××1、7××2、7××3、7××8、7××2、7××3号。《股东会决议》第二项载明中谊置业公司自愿承担连带清偿责任。 2019年12月14日，临武农商银行将借款991万元发放至合同约定的张扬斌在湖南省农村商业银行开设的×××97账户，随即张扬斌将该991万元取现后存入胡勇账户。后，张扬斌未能按约足额偿还到期利息。至2020年8月13日，张扬斌已偿还借款本金1万元，其余借款本息尚未偿还。 另查明，临武农商银行分别于2020年7月27日、8月11日、向张扬斌发出《借款提前到期通知书》，以张扬斌未按约还款为由宣布涉案借款全部提前到期，两次快递信息均显示“退回妥投”。为确保有效送达，原告于8月14日以同日张扬斌签订的另一份借款合同上的地址邮寄了通知书，8月15日邮寄信息显示“收发室车立方门卫签收”。 本院认为，临武农商银行与张扬斌签订的涉诉《个人借款合同》，系双方的真实意思表示，内容合法有效，对双方具有法律约束力。临武农商银行按约向张扬斌发放了借款，张扬斌未能按约偿还借款本息，构成违约。被告张扬斌以未收到临武农商银行发出的通知为由不认可借款提前到期。临武农商银行分别于2020年7月27日、8月11日按照合同约定的地址送达《借款提前到期通知书》，但均被退回后。故原告于8月14日以张扬斌留下的另一地址邮寄了通知书、宣布涉诉借款全部提前到期，次日显示门卫签收。故临武农商银行关于张扬斌应提前还款的主张有事实和法律依据，本院予以支持。张扬斌于2019年12月14日已偿还借款本金1万元，故其还应偿还借款本金990万元。关于张扬斌应付利息的利率标准问题，涉诉《个人借款合同》约定借款固定年利率6.174%、逾期罚息利率在原借款执行利率基础上加收2%确定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，临武农商银行主张以利率6.174%为标准计算借款利息有事实和法律依据，本院予以支持。故张扬斌的应付利息应结合还款情况，按照《个人借款合同》关于利率的约定，从2019年12月15日计算至实际清偿之日止。 临武农商银行与刘显贵签订的《保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容合法有效，对合同各方当事人具有法律约束力，刘显贵应依照合同约定承担连带保证责任。 关于涉诉《抵押合同》的效力。中谊置业公司当时的法定代表人刘栋在合同落款处“抵押人法定代表人”一栏签名，应视为刘栋代表中谊置业公司的职务行为，其法律后果应由中谊置业公司承担，且《股东会决议》系中谊置业公司提交给临武农商银行，出席会议的股东2人，代表公司100%的股权，该《股东会决议》已经符合该公司章程的规定为有效决议。因此，涉诉《抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，对各方当事人具有法律约束力。且各方当事人已经就《抵押合同》约定的抵押房地产分别办理了抵押登记手续。抵押顺位为第二顺位。故临武农商银行主张对涉案抵押物，即位于郴州市××路××路××大厦的26套房地产享有抵押权，并主张对上述抵押房产处置所得价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。《股东会决议》还约定公司自愿承担连带清偿责任，故临武农商银行主张中谊置业公司承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。 涉诉《抵押合同》，约定，该合同所担保的债权同时存在物的担保和其他担保方式的，抵押权人有权选择任一或部分或全部担保方式来实现债权。故临武农商银行主张刘显贵、中谊置业公司就涉诉债务承担连带保证责任、抵押担保责任有事实和法律依据，该院予以支持。 综上，临武农商银行的大部分诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持；对不符合法律规定的诉讼请求，本院不予支持。被告刘显贵经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张扬斌于判决生效之日起十日内向原告湖南临武农村商业银行股份有限公司偿还借款本金9900000元及利息（自2019年12月15日起按年利率6.174%计付至实际履行完毕之日止）； 二、被告刘显贵、被告郴州市中谊置业投资有限公司对被告张扬斌的涉案债务承担连带清偿责任； 三、原告湖南临武农村商业银行股份有限公司对被告郴州市 中谊置业投资有限公司所有的抵押物即位于郴州市××路××路××大厦的房产（房屋所有权证书编号分别为郴房权证北湖字第7××5、7××6、7××7、7××8、7××6、7××9、7××0、7××1、7××2、7××3、7××4、7××5、7××6、7××4、7××6、7××8、7××9、7××0、7××1、7××2、7××1、7××2、7××3、7××8、7××2、7××3号）享有抵押权，对处置抵押物所得价款享有第二顺位优先受偿权； 四、驳回原告湖南临武农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费83725元，由被告张扬斌、刘显贵、郴州市中谊置业投资有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 长  李晓章 审 判 员  文拥军 人民陪审员  邝生军 二〇二〇年九月二十八日 法官助理刘源东 书记员张媛 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿： （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。