广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初13713号原告：中国建设银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广东省广州市越秀区东华南路**首层、夹层**。负责人：石猛，该支行行长。委托诉讼代理人：李敏琳，广东法则明律师事务所律师。委托诉讼代理人：管修敬，广东法则明律师事务所律师。被告：莫权明，男，1993年4月18日出生，汉族，住广东省德庆县。原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告莫权明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李敏琳到庭参加诉讼，被告莫权明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告向原告偿还借款本金1195375.07元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利，暂计至2020年2月21日止的利息10226.93元，罚息36.27元，复利34.06元；从2020年2月22日起至《个人住房（商业用房）借款合同》解除之日止的利息、罚息、复利按照合同约定标准计算，《个人住房（商业用房）借款合同》解除之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计算）；3、确认原告对被告所有的位于增城区石滩镇立××房的房产享有抵押权，原告有权依法处分该房产并对所得价款优先受偿；4、由被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：被告在履行合同中存在违约行为。被告莫权明无答辩，亦未提交证据材料。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、个人贷款对账单、本息拖欠明细等证据，被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对于案件事实，本院认定如下：经审理查明：2017年12月6日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款金额1310000元，用于购买增城区石滩镇立××房，借款期限为2018年3月22日至2038年3月22日；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；借款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）由借款人承担。合同还约定，抵押人以其名下的增城区石滩镇立××房向贷款人提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）。双方对上述房产办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款1310000元。借款人未依约还款，成讼。原告在本案起诉前并未向被告发出过解除合同的通知，本案起诉状副本于2020年8月13日送达被告（按合同约定送达地址邮寄，退回妥投视为送达）。截至2020年8月21日被告尚欠借款本金1195375.07元、利息40346.06元、罚息999.29元、复利955.1元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准不再公布。2019年8月20日前最近一期五年以上贷款基准利率为4.9%，中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重新定价日，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。2020年8月12日，原告发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，通知客户自2020年8月25日起根据中国人民银行的上述公告要求对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。本院认为:本案当事人签订的《个人住房（商业用房）借款合同》属双方真实意思表示，其内容不违反我国法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效之约定，合同当事人均应恪守。原告已经履行了放款义务，被告未按期履行还款义务，已构成违约。原告主张解除合同，要求被告偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利，合法合理，本院予以支持。因原告在起诉前未向被告发出过解除合同的通知，本院认定涉案合同解除日为起诉状副本送达之日即2020年8月13日。由于自2019年8月20日起中国人民银行不再公布贷款基准利率，且对存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜作出了明确规定，原告亦已通过公告方式告知客户自2020年8月25日起对个人住房贷款定价基准批量转换，故本院结合上述政策规定将自2020年8月25日起的合同利率调整为按LPR加0.345%（4.9%*1.05%-4.8%，1个基点等于0.01%）计算并相应调整罚息、复利的计算标准。被告自愿以其所购房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告依法取得抵押权。被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分该房屋所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告莫权明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年8月13日予以解除；二、被告莫权明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金1195375.07元及利息、罚息、复利[计至2020年8月21日的利息40346.06元、罚息999.29元、复利955.1元；自2020年8月22日至2020年8月24日止的罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算；自2020年8月25日起的罚息以尚欠借款本金为基数、复利以截至2020年8月13日的应付未付利息为基数，均按照年利率5.145%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年起的罚息、复利按照利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加0.345%再上浮50%计算至款项实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利]；三、被告莫权明不履行上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行有权对依法处分被告莫权明名下位于广州市增城区石滩镇立新东路57号12栋2座204房的房产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15651元、保全费5000元，由被告莫权明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  潘锋二〇二〇年九月二十二日书记员  文雯法庭记录员王琼娜