河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初6692号原告：中国大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司，住所地河南省郑州市金水区未来路与黑庄路交叉口向东50米泽林商务楼**，统一社会信用代码91410100796796672H。负责人：吴国华，总经理。委托诉讼代理人：贡圆，河南亚太人律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈德学，河南亚太人律师事务所实习律师。被告：刘红轩，男，1967年9月19日出生，汉族，住河南省新郑市。原告中国大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司(以下简称大地财险郑州中心支公司)与被告刘红轩保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险郑州中心支公司的委托诉讼代理人贡圆、陈德学、被告刘红轩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财险郑州中心支公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付原告已支付的代偿款23850.52元；2.依法判令被告向原告支付违约金3922.22元（以23850.52元为基数按日百分之零点零六五支付自2019年8月29日至实际清偿之日，暂计算至2020年5月8日，金额为3922.22元）;3.依法判令被告承担本案的诉讼费、公告费等相关费用。事实和理由：原告与被告于2017年9月29日签订了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，并于2017年10月8日出具相应《保险单》，保险单约定：被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行），保险金额为55883元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为1.7%。每月保险费为700元；投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。被告于2017年9月29日收到被保险人发放的贷款47000元，原被告的保险合同约定，在保险期间内，被告拖欠被保险人任何一期贷款达80天（不含），原告即向被保险人进行理赔，理赔后原告有权要求被告支付理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其它费用等。现因被告未继续按照贷款协议履行还款义务，原告于2019年8月29日向被保险人支付代偿款23850.52元，故依法取得代位向被告求偿的权利。原告多次向被告进行追讨，但被告不予理睬，为保障原告的合法权益，故诉至法院，望判如所请。庭审时大地财险郑州中心支公司述称，现在没有产生公告费，该公司暂时不主张公告费；诉状上有笔误，每月保险费应为799元；2020年7月13日之后，被告没有向该公司支付过款项。刘红轩辩称，他不能支付，他还了19期，每期2200余元，本金只差一点没有还，原告的计算方式有误，欠款没有起诉的那么多；办理贷款时没有人给他讲保费，如果告知他保费每月需要交799元，他不会贷这个款，保险公司存在套路贷。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对争议的事实和证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年9月29日，刘红轩为申请贷款，作为投保人在大地财险郑州中心支公司投保“个人贷款保证保险”，并填写了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，投保单载明了投保须知、投保人的贷款信息、个人信息、特别约定等内容，其中投保须知部分载明：“1.本投保单和《中国大地个人贷款保证保险条款》是保险合同的组成部分，请您仔细阅读，尤其是关于责任免除、投保人、被保险人义务的规定……”，其中特别约定部分载明：“1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管期到期后销毁，不做后续领取。2、投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。3……”；大地财险郑州中心支公司于2017年10月8日出具保单号为PBLG201731171021000516的《中国大地个人贷款保证保险保险单》,保险单载明：“……被保险人名称河北银行股份有限公司……投保人信息姓名刘红轩……保险明细大地个人贷款保证保险金额……小写：55883.00元保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿贷款全部本息之日止保费缴纳方式每月按时缴纳每月保费率1.7%缴费日期约定扣款之日每月保险费金额……小写：799.00元付费约定投保人应按投保时约定，每月支付保险费……特别约定：……2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30……投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。本人认可，如果本保险合同中《中国大地个人贷款保证保险投保单》的内容与《中国大地个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单为主。投保人签名：刘红轩日期：2017年10月8日……”。投保后刘红轩依约向大地财险郑州中心支公司支付了截止2019年5月10日的应付保险费，之后分别于2019年6月10日、2019年6月21日、2019年6月25日支付保费287.86元、0.27元、110元，后未再支付保费。2017年10月10日，徽商银行南京分行如约向刘红轩发放贷款47000元，执行年利率6.65%，还款日为每月10日，贷款到期日为2020年10月10日；借款后刘红轩未按时履行还款义务。后大地财险郑州中心支公司根据徽商银行南京分行的索赔请求进行了理赔，徽商银行南京分行收到理赔款23850.52元（含本金23360.83元、利息489.69元）后于2019年8月29日向大地财险郑州中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》,内容为：“……贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201731171021000516保险单项下的保险赔偿款（人民币）贰万叁仟捌佰伍拾元伍角贰分（大写）23850.52（小写）已于2019年8月29日收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将本公司对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部追偿……”现大地财险郑州中心支公司以代刘红轩偿还款项经多次催要未果为由诉至法院，请求处理。另查明，2017年10月8日，刘红轩（借款人、甲方）与徽商银行南京分行（贷款人、乙方）签订了《个人借款合同（信保网贷）》（合同编号：个借字第20171009170000035725号），合同主要约定：借款金额为人民币47000元;借款期限为36个月（即自2017年10月10日至2020年10月10日）,实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准;借款用途为消费;借款利率为年利率6.65%，且为固定利率；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，借款利率按照第十六条约定调整的，罚息利率按调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利；借款利息自贷款发放之日起计算，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为：日利率＝月利率/30＝年利率/360；甲方选择的还款方式为按月。同日，刘红轩签署《电子合同签署确认函》，载明：“本人刘红轩……确认于2017年10月8日在徽商银行名为“徽商有财”APP上以本人……提起注册申请……本人已确认在该APP上以电子签名方式签署编号为个借字第20171009170000035725号《个人借款合同》及其他相关函件。本人愿意按照该合同及相关函件约定行使权力并履行义务……”同日，刘红轩还向徽商银行南京分行出具《授权委托书》，内容载明：“……为保证借款合同项下贷款的归还，本人向大地财产保险股份有限公司金水支公司投保了保证保险（保单号PBLG201731171021000516。本人现委托贵行在保险单约定的缴费日期当日从本人在贵行开立的个人账户……中将PBLG201731171021000516号保单项下的保险费划至大地财产保险股份有限公司账户……”本院认为,刘红轩与徽商银行南京分行之间的《个人借款合同（信保网贷）》、大地财险郑州中心支公司与刘红轩之间的保证保险合同,均系合同双方当事人的真实意思表示,不违反法律规定,该两份合同均依法成立、合法有效，合同双方均应依约全面履行合同义务。贷款合同签订后,徽商银行南京分行依约履行了47000元贷款的发放义务,大地财险郑州中心支公司、刘红轩亦应依约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时,如大地财险郑州中心支公司履行保险责任后,刘红轩亦应依约履行其合同义务。因双方签订的保证保险合同对大地财险郑州中心支公司保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定,现刘红轩拖欠应偿还的贷款已超过80天,大地财险郑州中心支公司按约向贷款人（被保险人）徽商银行南京分行理赔后,刘红轩亦应依约向大地财险郑州中心支公司偿还理赔款项23850.52元,故本院对大地财险郑州中心支公司的该项诉讼请求予以支持。相应的，刘红轩辩称办理贷款时未告知其保费相关事宜，但其签字确认的投保单的特别约定部分明确载明“投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费”，其签字确认的保险单明确记载了每月保险费金额，其向徽商银行南京分行出具的授权委托书中亦记载有委托扣划保险费事项，故对其该项辩解理由，本院不予采纳。关于违约金,虽然双方签订的保证保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,现刘红轩自大地财险郑州中心支公司理赔后超过30日未履行返还款项的义务,已构成违约,其应依约向大地财险郑州中心支公司支付违约金，人保财险郑州市分公司主张按照日百分之零点零六五的标准计算违约金,低于双方约定的违约金标准（每日千分之一），但是其主张仍过分高于其损失，本院酌情予以分段调整。结合本案案情，按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的相关规定，应以代偿的借款本金23360.83元为基数按年利率23.4%自2020年5月8日起计算违约金至2020年8月19日，以23360.83元为基数按按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年8月20日起计算违约金至款项还清之日止。综上所述,对于大地财险郑州中心支公司诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定,判决如下:一、被告刘红轩于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司理赔款23850.52元并支付违约金（以23360.83元为基数按年利率23.4%自2020年5月8日起计至2020年8月19日，以23360.83元为基数按按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年8月20日起计至款项还清之日止）二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费494元，减半收取计247元,由被告刘红轩负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二〇年九月二十七日代理书记员  李江涛