山西省永济市人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0881民初1564号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行，住所地永济市舜都大道**。负责人：王欣，该支行行长。委托诉讼代理人：相晓辉，该公司员工。被告：魏长欢，男，汉族，永济市张营镇居民。被告：廉晓艳，女，汉族，永济市张营镇居民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行（以下简称“邮储银行永济支行”）与被告魏长欢、廉晓艳借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告邮储银行永济支行的委托诉讼代理人相晓辉到庭参加了诉讼，被告魏长欢、廉晓艳经本院依法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行永济支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告魏长欢立即归还原告借款本金49999.98元及利息、违约金并承担原告律师费及诉讼费用等实现债权的费用（诉讼中原告变更确认该诉讼请求为：本金49029.97元及利息、罚息、案件受理费）；2.由被告廉晓艳对以上债务承担连带保证责任。事实和理由：2018年7月4日，被告魏长欢、廉晓艳因经营需要共同向原告申请贷款。2018年7月14日，原、被告协商一致签订了小额贷款额度借款合同，约定贷款额度50000元，年利率14.5%，额度内单笔借款最长期限为1年，按月结息、到期一次性还本结息。借款期限届满后，经原告多次催要未果。被告魏长欢、廉晓艳均未作答辩。原告邮储银行永济支行围绕其诉讼请求依法提供了下列证据：1.两被告的身份证、户口本复印件、2018年7月4日被告魏长欢、廉晓艳共同填写的“个人贷款业务申请”、“小额贷款业务申请表”，小额贷款业务审查表（复制件）、2018年7月14日两被告与原告签署的小额贷款额度借款合同一份（合同编号……），两被告签署的中国邮储银行小额E捷贷业务开办申请单一份、中国邮储银行小额E捷贷业务协议一份（合同编号法律审字第……号）,拟证明贷款合同的签订和相关约定；2.被告贷款业务情况截屏一份、贷款基本信息一份、放款通知单、2019年8月6日被告魏长欢签署的回执一份,拟证明贷款发放情况和被告还款情况。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月4日被告魏长欢、廉晓艳共同填写“个人贷款业务申请”、“小额贷款业务申请表”向原告申请借款50000元。2018年7月14日两被告与原告签署小额贷款额度借款合同一份（合同编号……）、中国邮储银行小额E捷贷业务开办申请单一份、中国邮储银行小额E捷贷业务协议一份（合同编号法律审字第……号）,合同约定：被告廉晓艳作为被告魏长欢的共同借款人，合同项下授信额度为50000元，额度存续期最长为36个月，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；其中“小额贷款额度借款合同”（合同编号……）第十二条约定“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准”；中国邮储银行小额E捷贷业务协议（合同编号法律审字第……号）第四条约定“利率本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，加点10.65%，在借款期限内，利率执行固定利率”；借款人应按月付息，到期还本；借款人如未按期还款，逾期罚息利率在贷款利率水平加收30%；合同还约定了其他事项。2018年7月14日，原告向被告提供了借款50000元。原告提交的放款通知单上没有被告签名。2019年8月6日被告魏长欢在原告的催款回执上签名。庭审中，原告认可被告已将借款期内即2019年7月14日（含当日）前的利息、罚息已结清，并归还本金970.03元；其余借款本金49029.97元及2019年7月15日起的利息、罚息未归还。中国人民银行公布的同期（2018年）同档次人民币贷款基准利率（一年期贷款基准利率）为年利率4.35%，本案原告起诉时（2020年7月）的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零七条之规定，原告与被告魏长欢、廉晓艳签订的贷款合同及其对借款期限等的约定不违反法律的强制禁止性规定，合法有效。两被告在借款合同上作为共同借款人署名，应当共同承担还款责任。两被告于2018年7月14日接收贷款本金50000元，2019年7月14日借款到期后未按照约定还本付息即构成违约。关于本案借款利率及逾期利率的认定。本案“小额贷款额度借款合同”（合同编号……）第十二条约定“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准”，但原告并未提供涉案《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》。原告提交的放款通知单上没有被告签名。本案中国邮储银行小额E捷贷业务协议（合同编号法律审字第……号）第四条约定“利率本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，加点10.65%”，中国人民银行公布的同期一年期贷款基准利率为年利率4.35%，在该基准利率基础上“加点10.65%”就是本案借款利率。但该约定“加点10.65%”存在表述歧义，即本案借款利率是在“年利率4.35%基础上上浮10.35%”抑或“年利率4.35%基础上上浮10.65个百分点”，如认定为前者则借款利率为年利率4.8%，后者则本案借款期内借款利率为年利率15%、其逾期后的贷款月利率按约定加收30%后合并计算（利息、罚息）为19.5%。考虑同时期民间借贷一般借款利率水平，同时平衡原、被告权益，本院参照修订后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》确定本案逾期后的借款利率（利息、罚息合并计算）为本案原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%。故被告魏长欢、廉晓艳应当归还原告剩余借款本金49029.97元及其利息、罚息（利息、罚息合计以49029.97元为本金按年利率15.4%自2019年7月15日起计算至本息还清之日止）。综上所述，被告魏长欢、廉晓艳应当共同归还所欠原告邮储银行永济支行借款本金49029.97元并支付利息及逾期罚息等。两被告经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告魏长欢、廉晓艳于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行借款本金49029.97元及利息、罚息（利息、罚息合计以49029.97元为本金按年利率15.4%自2019年7月15日起计算至本息还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取525元；由被告魏忠玉、李俊芳共同负担525元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审判员 梅 博二〇二〇年九月十五日书记员 王泽旭裁判文书履行事项告知：1、生效的裁判文书确定的付款义务人应当按照裁判文书确定的期限及时主动履行给付义务，如将执行款项支付至本院执行款账户的，请在支付完毕后及时联系案件承办法官及权利人，并提供具体汇款时间、金额及付款凭证；否则，因权利人申请强制执行产生的执行费用、迟延履行金将由给付义务人承担。2、永济市人民法院账号：开户行：中国工商银行股份有限公司永济支行行号：102181203982户名：永济市人民法院账号：05110398292********注意：汇款时，请备注清楚案号，写明是执行款/担保金。