广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初8394号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码911************439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：缑燕燕，广东大同（珠海）律师事务所律师。被告：程井云，男，汉族，1975年9月10日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区************，公民身份号码420************。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告程井云信用卡纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人缑燕燕、被告程井云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告应立即清偿原告个人消费账户透支本金89020.66元，暂计至2020年6月15日的利息17762.50元、违约金32995.29元；2.判令被告向原告支付个人消费账户利息（以透支本金89020.66元为基数，按日万分之五自2020年6月16日起计至清偿之日止）；3.判令被告向原告支付个人消费账户违约金（以每期最低还款额未还部分为基数，按月5%自2020年6月16日起计至清偿之日止）；4.判令被告支付原告为实现债权支出的律师费3500元；5.判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年被告向原告申领了一张卡号528**********335的个人卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款，经过原告多次催收，至今未果。被告消费账户透支本金89020.66元，暂计至2020年6月15日的利息17762.50元，暂计至2020年6月15日的违约金32995.29元。中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约第第三十条第一款规定：“透支利率上线为日利率万分之五”。第三十条第二款规定：“如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付最低还款额未还部分金额的5%作为违约金。”第四十二条规定：“持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、违约金等按照本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。”第四十二条条规定：“持卡人应承担本行因催收欠款及行使权力所引起的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。原告认为，被告程井云未按期足额清偿借款，依据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定及《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条规定，被告应承担违约责任，向原告偿还透支本金、利息、违约金、交易手续费，并支付原告为实现债权所支出的律师费及诉讼费用。综上，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特提起民事诉讼，请求判如诉请。程井云答辩称，起诉后还款4000元，原告请求的利息、违约金不合理，超出国家规定的范围。目前没有经济能力，不接受律师费。希望减免本金以外的款项后分期偿还本金。民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡领用合约、费用标准及修订公告、账户欠款构成明细表、交易明细表、律师费发票等证据，程井云未提交证据。经组织质证，程井云对以上证据中证明的除本金外的其他金额不认可，对其他证据无异议。本院经审查认为以上证据符合法律规定，应予以确认。民生银行信用卡中心所诉称的除违约金的约定及计收外的事实与以上证据相印证，本院对民生银行信用卡中心所诉称的除违约金的约定及计收外的事实予以认定，民生银行信用卡中心与持卡人约定的是滞纳金，其计收违约金未与持卡人另行达成协议。此外还查明认定事实如下：程井云于2013年向民生银行信用卡中心申请办理普通个人信用卡，其在所提交的申请表中签名确认充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利息、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片。且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。信用卡收费标准主要载明：持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息；持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元/1美元；自由分期、账单分期手续费，采取分期收取的方式，手续费每期收取的费率为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。后民生银行信用卡中心于2016年11月15日发出关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，主要载明：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元……。民生银行信用卡中心为实现本案债权实际支付律师费3500元。本院认为，程井云与民生银行信用卡中心之间所形成的银行卡服务合同关系是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律行政法规的强制性规定，属有效民事合同关系，双方应遵照合同履行义务。程井云在享受到民生银行信用卡中心提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期偿付信用卡的透支本金及相关费用。程井云逾期还款的行为构成违约，民生银行信用卡中心请求其偿付案涉信用卡账户尚欠的透支本金、暂计至2020年6月15日的利息及此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。程井云在2020年6月15日后所偿还的款项应予相应扣减。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而民生银行信用卡中心在与程井云已达成的协议中未有关于计收违约金的约定，其亦未与程井云就违约金的收取另行达成协议，其计收违约金的行为不符合上述通知规定，故本院对民生银行信用卡中心关于违约金部分的请求不予支持。关于律师费损失，双方约定民生银行信用卡中心为催收欠款产生的律师费应由持卡人承担，民生银行信用卡中心请求的律师费已实际支付，且符合律师费的收取标准，故民生银行信用卡中心请求程井云向其支付合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告程井云于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿付账号为528**********335的信用卡账户透支本金89020.66元；二、被告程井云于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付账号为528**********335的信用卡暂计至2020年6月15日的利息17762.50元及自2020年6月16日起至实际清偿之日止，以未还透支本金89020.66元为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息；三、被告程井云于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费损失3500元；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3166元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担660元，被告程井云负担2506元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  许丽娜人民陪审员  林辟琼二〇二〇年九月二十八日书 记 员  谢金玲周杰邓靖