西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0112民初15325号原告：昆仑银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX3755。负责人：王卫东，行长。委托诉讼代理人：许付强，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘黎明，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：陈原生，男，1969年7月8日出生，汉族，无业，现住广东省东莞市，公民身份号码：61011XXXX907080013。被告：西安嘉智置业有限公司。住所地：陕西省西安市未央区。统一社会信用代码：91610133091664581A。法定代表人：赵腾飞，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：师明明，男，西安嘉智置业有限公司员工，住该公司。原告昆仑银行股份有限公司西安分行（以下简称昆仑银行西安分行）与被告陈原生、西安嘉智置业有限公司（以下简称嘉智公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告昆仑银行西安分行的委托诉讼代理人刘黎明，被告陈原生，被告嘉智公司的委托诉讼代理人师明明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告昆仑银行西安分行向本院提出诉讼请求：1、被告陈原生偿还原告借款本金800135.89元、利息22888.51元、罚息761.39元，前述利息、罚息暂计算至2020年6月21日，此后按借款合同的约定计算至实际款项付清之日；2、被告陈原生向原告支付律师费5000元；3、被告嘉智公司对陈原生的前述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、公告费由二被告连带承担。事实和理由：2017年2月28日，原、被告签订了《昆仑银行个人购房借款/担保合同》，约定被告陈原生向原告申请贷款87万元，期限252个月，贷款用途为向被告嘉智公司购买位于西安市未央区XX城XX路以南XXXX（二期）第XX幢X单元X层XXXXX号房屋（建筑面积124.76平方米），年利率4.9%，按月等额本息还款。另约定，借款人未按合同约定的日期或方式（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为合同约定的利息加收50% ；借款人连续三个月或累计三次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期；由于借款人未按照合同约定履行义务的额，应承担贷款人为实现债权而产生的律师费、拍卖费等。被告嘉智公司对被告陈原生的债务自愿承担阶段性连带担保责任，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带担保责任，该保证责任自正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载正式抵押登记信息的房屋他项权力证书后免除。合同签订后，原告于2017年2月28日向被告发放了贷款87万元，被告未按照合同约定还款，逾期已达188天。截至2020年6月21日，被告尚欠原告借款本金800135.89元，利息22888.51元，罚息761.39元。截至起诉日，涉案房屋尚未办理他项权利证书，故被告嘉智公司应对本案债务承担连带担保责任。现诉至法院，请求如前。被告陈原生辩称，其对本案的事实无异议，但律师费不属于必须支出的费用，其不应承担；其贷款利率为4.9%，比目前银行贷款利息高，足以弥补原告的损失，原告主张罚息超出了实际损失；合同约定借款人连续三个月或累计三次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期。第一次逾期后其就将逾期的原因告知原告了，原告在其逾期188天后才宣布贷款提前到期，放任了损失的加剧。故原告存在一定的过错，应当承担一定的诉讼费。被告嘉智公司辩称，不同意原告的诉讼请求。原告请求被告陈原生偿还借款80余万元的实质是要求解除贷款合同，本案被告陈原生虽多次逾期偿还贷款，但其公司均代陈原生向原告偿还了相应的贷款本金及利息，原告无损失，贷款合同目的亦能实现，故其公司认为在原告无损失且不影响合同目的的情况下提前宣布贷款全部到期对本案被告陈原生有失公平。同时，根据“九民会议纪要”第47条的约定，合同约定的解除条件成就时，守约方以此为由请求解除合同的，人民法院应当审查违约方的违约程度是否显著轻微，是否影响合同目的的实现，根据诚实信用原则确定合同能否解除。违约方的违约程度显著轻微，不影响守约方合同目的实现，守约方请求解除合同的，人民法院不予支持；反之，则依法予以支持。被告陈原生经济能力有限，不可能一次性支付全部房款，否则亦不会以按揭贷款方式购买房屋。合同约定的宣布贷款提前到期条款系格式条款，限制了被告陈原生的权利，应属无效格式条款。若法院判决其公司承担连带责任，需要在判决中明确写明其公司享有追偿权利。综上，请求驳回原告的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据本院依法确认的证据及双方的陈述，本院确认如下事实：2017年2月28日，原、被告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告陈原生发放贷款87万元，用于购买被告嘉智公司开发的位于西安市未央区XX城XX路以南XXXX（二期）第XX幢X单元X层XXXXX号房屋，建筑面积124.76平方米；合同项下贷款期限为252个月，实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的组成部分，与该合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定年利率为4.9%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述的利率浮动比例确定并执行新的利率；被告陈原生未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定的贷款利率基础上加收50%计算；利率调整后罚息利率亦相应变动，变动周期与利率变动周期一致；被告陈原生自愿向原告提供抵押担保，抵押物为本案所涉的房屋；抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在合同签订之日起30天或原告另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或原告要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。原告取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由原告保管，如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给原告造成损失的，应向原告予以足额赔偿；被告陈原生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权根据具体情况采取以下一种或多种措施：停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告陈原生提前以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；被告嘉智公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；正式抵押登记手续办理完毕且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后被告嘉智公司对之后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为合同项下贷款到期之日起两年，原告依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同签订后，原告向被告陈原生发放了贷款。根据原告给被告嘉智公司的催收通知书显示被告陈原生截止2018年11月6日已连续三期未按约还款，此后被告陈原生未向原告偿还过按揭贷款，被告嘉智公司分四次共计代偿了89390.93元。2019年10月尚有利息107元、复利30.28元未清偿，此后被告陈原告未还款，被告嘉智公司亦未代偿。截止2020年6月21日，被告陈原生名下贷款本金尚有800135.89元未偿还，拖欠利息22888.51元，罚息761.39元。另查明，被告陈原告购买的涉案房屋尚未办理不动产登记。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为有效。各方均应按照合同约定全面履行各自义务。合同签订后原告依约向被告陈原生发放了贷款87万元，但被告陈原生未依约向原告归还借款本息，其行为已构成违约，现原告依约宣布贷款提前到期，要求被告陈原生偿还剩余全部借款本金800135.89元及按照合同约定计算至2020年6月21日的利息22888.51元、罚息761.39元，符合合同约定，本院依法予以支持。因陈原生逾期还款，原告宣布合同提前到期，原告已将利息计算至2020年6月21日，故此后利息应当按照合同约定，以欠付本金为基数，按照逾期贷款罚息利率（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%）计算，计算至本判决确定的给付之日止，不再计算罚息。关于律师费损失5000元，原告未提供证据，且律师费不属于必须的支出，故本院依法不予支持。被告嘉智公司作为保证人，尚不符合保证责任免除的条件，其应当对被告陈原生的上述债务承担连带责任，被告嘉智公司承担连带责任保证后，有权向陈原生追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告陈原生于本判决生效之日起十五日内支付原告昆仑银行股份有限公司西安分行借本金800135.89元，利息22888.51元，罚息761.39元；并以800135.89元为基数，自2020年6月22日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的标准支付利息，计算至本判决确定的给付之日止。二、被告西安嘉智置业有限公司对上述债务承担连带责任保证，承担责任后，有权向陈原生追偿。三、驳回原告昆仑银行股份有限公司西安分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12087元（原告已预交），由被告陈原生承担，于上述付款时间一并给付原告；被告西安嘉智置业有限公司对该笔受理费承担连带责任保证，承担保证责任后，有权向陈原生追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审  判  员      王宝娟   二〇二〇年九月二十五日 书  记  员      刘旭华1