包头市九原区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0207民初2116号 原告：包头市南郊农村信用联社股份有限公司。 法定代表人：王大明，该公司董事长。 委托诉讼代理人：樊馥宇。 被告：王云，男，1958年8月8日出生，住包头市。 被告：李秋凤，女，1957年9月7日出生，住包头市，系王云妻子。 被告：李翠虾，女，1957年9月22日出生，住包头市。 被告：李栓，男，1956年6月22日出生，住包头市。 被告：白二飞，男，1977年2月8日出生，住包头市。 被告：王丽平，女，1979年12月29日出生，住包头市，系白二飞妻子。 原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司与被告王云、李秋凤、李翠虾、李栓、白二飞、王丽平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司的委托诉讼代理人樊馥宇、被告王云、李秋凤、李翠虾、李栓、白二飞、王丽平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 包头市南郊农村信用联社股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王云、李秋凤偿还原告借款本金49987.04元及至借款本息还清时止、按合同约定计付的利息、罚息、复利（截止至2020年8月17日的利息、罚息、复利合计为8077.48元，本息合计58064.52元）；2.判令被告李翠虾、李栓、白二飞、王丽平对以上借款本金及利息（包括罚息、复利）承担连带保证责任；3.判令被告承担诉讼费、公告费等所有原告为实现债权支出的必要费用。事实和理由：2018年1月16日，原告同被告王云、李秋凤签订《富民一卡通/福农卡授信合约》，约定被告王云、李秋凤从原告处贷款50000元，贷款期限为2018年1月16日至2019年1月10日，并对利息、罚息及复利的计付方式进行了约定。同日，原告同被告李翠虾、李栓、白二飞、王丽平签订了《最高额保证合同》，约定被告李翠虾、李栓、白二飞、王丽平作为连带责任保证人，对主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等承担担保责任。保证期间为主合同债务履行期届满后两年。合同签订后，原告依约向被告王云、李秋凤足额发放贷款，贷款到期后各被告均怠于履行合同中约定的还款义务。原告多次索要无果。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 王云辩称，刚才银行的陈述我完全不同意，当初不是这样的，一切责任都是银行承担。我希望把前五六年的记录拿出来看看，我到底是贷款人还是担保人。说我贷款了，是否有贷款相关的录音或录像，我希望银行能够给看看。我不承认我贷款，我只认可我是担保人。我有当时他们让我提供的结婚证，我和李秋凤又去拍的照片，这个可以证明我们是担保人。我坚持我的原则，最好把当时贷款的录像拿出来看看，让我们照相的都有了，让我们把身份证递给他们办手续去了，钱给谁了我不知道。原告说的我们签字了，就是抓住我们2018年签字了，为什么不拿出来2015年的签字。2018年我已经过了60岁了，不符合贷款条件了，所以我一直不承认借款。我是好心好意贷款，让李栓挣点钱，因为他开厂子挣钱。我现在就是反对，我一直都是担保，怎么就变成了贷款人。这就不对，时间不对。我不承担借款人责任。至于银行怎么变更，他们心里知道，符不符合现实，我超龄了，银行不给贷款了。 李秋凤辩称，和王云意见一样。银行说2018年我们贷款了，我们就没看合同就签字了，我们以为还是担保人。 李翠虾辩称，这笔款是我和李栓用了，我们愿意承担还款责任，他们是给我担保的，他们说的是对的，钱是我花了。 李栓辩称，答辩意见和李翠虾说的一样，贷款都是我花了，我想办法还钱吧。 白二飞辩称，现实和事实不符合，银行说是2018年我们贷的款，原始贷款不是这个日期，据我了解，60周岁以上银行就不给贷款了，当事人中有60岁以上的，不符合贷款要求，怎么还能给贷款，我们要求追究银行责任，银行做错了，一切责任由银行承担。 王丽平辩称，答辩意见和白二飞说的一样。 本院组织当事人进行举证、质证。原告提交《富民一卡通授信合约》1份、《最高额保证合同》1份、利息情况说明1份、贷户明细查询单1份、计算机系统柜台还款截屏1份，用以证明被告方借款、保证、欠款的事实。对于上述证据，被告王云称，合同签字是我本人签的，但是我签字时以为和多年前一样，是担保人，按照当时材料说，我们是2108年签字贷款，两年时间我已经是61岁了，按当时政策我已经不符合贷款条件了，5、6年前我们去签字，是倒贷，是担保人，2018年让我们签字时，我们还以为是倒贷，是担保人，结果现在成了借款人；被告李秋凤称，和王云意见一样，合同上的签字是我本人签的，但是我以为是担保人，我没见到钱，当初是给李栓借的；被告李翠虾称，签字是我本人签的，借款实际是我和李栓用了，他们实际上是担保人；被告李栓称，和李翠虾的意见一样，签字是我本人签的；被告白二飞称，银行违规，追究银行责任，签字是我本人所签；被告王丽平称，和白二飞意见一样，签字是我本人所签。由被告方进行举证时，被告王云称，我认为我的证据就是我的陈述。被告王云的陈述与原告陈述不一致，王云未提交其他证据。其他被告未提交证据。 根据原、被告双方举证、质证及法庭调查的情况，本院认定事实如下：本案涉及的富民一卡通/福农卡可先行开卡，当持卡人有贷款需求时签订授信合约。2018年1月16日，原告与被告借款人王云、共同借款人李秋凤签订《富民一卡通授信合约》，与被告李翠虾、李栓、白二飞、王丽平签订《最高额保证合同》。授信合约、保证合同约定，王云的授信金额为50000元，授信期限为2018年1月16日至2019年1月10日，每笔贷款执行利率为实际借款日当日中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮95%，逾期罚息利率为贷款利率基础上加收50%，还款方式为按季结息到期还本；李翠虾、白二飞为2018年1月16日至2019年1月10日期间，因原告向王云授信而发生的一系列债权，提供最高额度为50000元的保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为2年，李栓、王丽平作为保证人的财产共有人，在保证合同上签字，声明同意以共有财产为债务人的债务提供保证担保，并自愿履行该保证合同。原告于2018年1月17日将50000元借款发放给被告王云、李秋凤，到期日为2019年1月9日，此后二被告未按约定还款。至2020年8月17日，被告王云、李秋凤尚欠原告借款本金49987.04元，利息、罚息、复利8077.48元。关于被告方称借款实际是李栓、李翠虾二人使用的情况，原告称在签署合同及发放贷款时并不知情。 本院认为，原告与被告王云、李秋凤签订《富民一卡通授信合约》，与被告李翠虾、李栓、白二飞、王丽平签订《最高额保证合同》，是各方当事人真实意思表示，合法有效。原告与被告王云、李秋凤形成金融借款合同法律关系，与被告李翠虾、李栓、白二飞、王丽平形成保证担保法律关系，依法应予以保护。关于本案《最高额保证合同》中的“最高额度”，合同并未明确约定“最高额度”是指“本金最高额度”，还是指“全部债权最高额度”，容易产生不同的解释。但该《最高额保证合同》是原告提供的采用格式条款订立的合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，应当作出不利于原告方的解释，“最高额度”应解释为“全部债权额度”，即提供最高额保证的保证人就本金、利息、罚息、复利等等款项应承担保证责任的最高限额。被告王云、李秋凤借款后，未按约定还款，应承担还本付息的民事法律责任。原告在保证期间内向保证人主张权利，被告李翠虾、李栓、白二飞、王丽平应按照约定在最高债权额限度内承担保证责任。 综上所述，关于原告主张被告王云、李秋凤偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持；关于原告主张被告李翠虾、李栓、白二飞、王丽平承担连带保证责任的诉讼请求，本院在最高债权额限度内予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王云、李秋凤偿还原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司借款本金49987.04元，已计算至2020年8月17日的利息、罚息、复利8077.48元，及按约定方法计算至借款本息全部清偿完毕之日止的罚息、复利，于本判决生效后十日内履行完毕； 二、被告李翠虾、李栓、白二飞、王丽平共同在最高债权额50000元限度内对上述第一项判决内容中被告王云、李秋凤应还借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任； 三、被告李翠虾、李栓、白二飞、王丽平承担保证责任后，有权向被告王云、李秋凤追偿； 四、驳回原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1252元，减半收取计626元，由王云、李秋凤、李翠虾、李栓、白二飞、王丽平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。 审 判 员  张 璐 二〇二〇年九月三十日 法官助理  刘巧艳 书 记 员  王 儒 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。