东营市东营区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0502民初2223号 原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：东营市东营区庐山路华泰中心**1221。统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：黄素玲，山东众成清泰（东营）律师事务所律师。 被告：崔业青，男，1971年12月17日出生，汉族，原住山东省利津县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告崔业青保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人黄素玲到庭参加诉讼。被告崔业青经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令崔业青偿还平安保险公司理赔款38310.46元；2、判令崔业青支付平安保险公司逾期保费1187.8元；3.判令崔业青支付平安保险公司违约金（自2017年10月18日起，以39498.26元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止，截至起诉日暂计18959.16元）；4.本案的诉讼费用由崔业青承担。 事实和理由：2016年8月29日，崔业青通过陆金所互联网金融交易平台与出借人订立《个人借款协议》，约定借款50000元，借款期限36个月，按月等额还本付息。同时，崔业青就该笔借款向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安保险公司为崔业青签发《平安个人借款保证保险保险单》，每月保费330元.崔业青于同日收到该笔借款，但于2017年7月30日起再未履行合同约定的还款义务。按照保险单约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。平安保险公司于2017年10月18日按约向出借人进行理赔，出借人向平安保险公司出具了《理赔确认书》。根据保险单约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。平安保险公司理赔后，多次向崔业青进行催收，崔业青未偿还。平安保险公司请求法院判若所请。 崔业青未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2016年8月26日，崔业青通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金所）名下陆金所网站平台操作申请注册，注册的用户名为×××71,崔业青及崔朋朋在《个人借款申请确认书》上签字，确认并承诺上述用户各项下的一切操作及行为（包括但不限于操作该用户名项下陆金所账户、通过陆金所以网络在线点击确认方式达成《个人借款协议》等）均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担；个人借款申请确认书载明了崔业青申请借款授权银行账户的信息、借款流程、还款等内容，授权的银行账户信息为崔业青在中国建设银行开立的银行账号为×××00，并确认授权陆金所或陆金所委托的第三方将借款划转至上述授权银行账户。 2016年8月29日，崔业青通过上述陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式与出借人武晓晓签订《个人借款协议》，约定向上述借款人借款50000元，载明的借款用途为日常生活消费，借款年利率为8.4%，借款期限为36个月，还款方式为每月等额本息，每月还款日为30日，借款起息日为2016年8月29日，到期日为2019年8月30日，每月还款本息金额为1576.06元。《个人借款协议》对借款、还款、逾期还款、提前还款、借款的转让、信息授权、还款保障进行了约定，其中还款保障条款约定，本协议项下借款由保险公司提供还款保障，借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由该协议约定的保险公司根据保险合同或其他还款保障文件承担保障责任。 2016年8月29日，崔业青向平安保险公司投保平安个人借款保证保险，平安保险公司向崔业青出具了保险单。保险单约定：由平安保险公司为崔业青向武晓晓的上述借款提供保证保险，崔业青每月交纳的保险费率为0.66%即每月330元，保险费缴费日期为借款协议载明的还款日即每月30日，并同意由平安保险公司委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险理赔条款约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。 2016年8月26日，崔业青在《资料代传递服务委托书》上签字，同意委托平安普惠公司及其各地分公司（以下简称受托方）向其提供资料代传递服务，委托事项包括为其个人借款申请提供资料代传递服务，将其提交的借款申请等相关资料和信息传递至与受托方合作的借款提供方、中介服务机构等主体；崔业青承诺向受托方即平安普惠公司支付服务费；借款发放成功时，应向受托方支付借款本金金额的3%作为期初服务费，崔业青同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方将上述期初服务费从发放的借款中扣取，并且明确知晓后续还款所需支付的保费、服务费等各项费用均以借款金额（包含期初服务费）为基数进行计算;借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.94%作为月服务费，同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人贷款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次划扣前另行取得本人的同意或通知本人。 2016年8月29日，崔业青在《付款金额一览表》回执上签字，确认:借款金额为50000元，扣除期初服务费1500元，崔业青须每月交纳保险费330元，每月服务费470元，每月还款本息1576.06元，每月付款总额为2376.06元。 2016年8月29日，崔业青通过陆金所平台收到借款50000元。2017年9月19日，出借人武晓晓将对借款人崔业青的债权37345.9元转让给王辉。平安保险公司将保险单的被保险人武晓晓变更为王辉。载至2017年10月18日，崔业青逾期未还本金37345.9元、逾期利息896.76元、逾期罚息67.8元、逾期保费1187.8元。 2017年10月18日，平安保险公司代崔业青向债权人王辉偿还借还38310.46元。债权人王辉向平安保险公司出具了理赔确认书，确认已收到平安保险公司代偿的上述款项。 本院认为，被告崔业青通过陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式分别与出借人武晓晓签订《个人借款协议》，向上述出借人借款50000元，并在《付款金额一览表》回执上签名的事实，能够认定崔业青向上述出借人借款的行为系崔业青的真实意思表示，该行为不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应按照约定全面客观履行各自义务。崔业青未按约定还款构成违约，应承担相应的违约责任。 崔业青系通过陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式签订《个人借款协议》，《个人借款协议》还款保障条款约定该借款协议项下的借款由保险公司提供还款保障，崔业青选择通过网站平台且以网络在线点击确认的方式借款，能够认定被告崔业青同意按照《个人借款协议》的约定选择平安保险公司为其案涉借款提供保证保险，平安保险公司提供的证据能够证明被告崔业青与平安保险公司确已形成保证保险合同关系，崔业青应依约定支付剩余保险费。平安保险公司请求崔业青支付剩余保险费1187.8元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。 《个人借款协议》签订后，崔业青未按约定及时足额偿还借款本息，已构成违约，除应支付剩余款项外，还应承担相应的违约责任。 《个人借款协议》履行期间，出借人武晓晓将债权转让王辉的行为不违反法律规定，应予准许。因崔业青未按照约定及时足额偿还借款，导致出现约定的理赔事项，平安保险公司依约定偿还借款本息后，崔业青应依照保险合同约定向平安保险公司支付代偿理赔款、违约金等款项。平安保险公司请求崔业青支付代偿理赔款38310.46元，本院予以支持。 关于平安保险公司请求按年利率24%支付违约金诉讼请求。本院认为，平安保险公司代偿款项后的损失实质系代偿款项产生的利息损失，对于该利息损失，本院根据合同履行、当事人过错以及当事人的实际损失、预期利益等综合因素，酌情按年利率13%计算，超出部分，本院不予支持。崔业青经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃部分诉讼权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告崔业青于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿理赔款38310.46元； 二、被告崔业青于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1187.8元； 三、被告崔业青于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以39498.26元为基数，自2017年10月18日起至实际给付之日止，按照年利率13%计算）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1262元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担122元，被告崔业青负担1140元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。 审 判 长  韩受朋 人民陪审员  于 涛 人民陪审员  吴志爽 二〇二〇年九月七日 书 记 员  宿 宁