江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0923民初4681号原告：中国农业银行股份有限公司阜宁县支行,住所地阜宁县阜城街道阜城大街**。负责人:张建林,该行行长。委托诉讼代理人：黄德庆，该行员工。被告：王乃勇，男，1972年6月1日出生，汉族，市民，住阜宁县。原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称农行阜宁县支行）与被告王乃勇信用卡纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告农行阜宁县支行的委托诉讼代理人黄德庆到庭参加诉讼，被告王乃勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告农行阜宁县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告信用卡本金37401.89元，利息1176.25元，逾期还款违约金569.92元，消费手续费1600元，合计41048.06元（利息、逾期还款违约金、手续费用均算至2020年8月12日，自2020年8月13日起至实际履行之日止的利息、逾期还款违约金及手续费用按合同约定的方式和标准计算）；2、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2019年5月8日，被告在原告处申请乐分易分期，卡号为62×××60，2019年5月8日被告进行分期消费。截止2020年8月12日，被告共欠透支款41048.06元。被告没有按规定期限及时全部归还，虽经原告多次催收，被告至今仍未还清。为维护原告合法权益，现原告诉至法院，请求依法处理。被告王乃勇未作答辩。原告围绕诉讼请求依法向本院提供了被告向原告提交的中国农业银行金穗贷记卡申请表1份、中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表、交易明细查询表、账户详细信息表、领用合约、被告的身份证复印件及送达地址确认书等相关证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月8日，被告王乃勇向原告出具《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》1份，载明：王乃勇向原告申请分期金额为50000元，分期期数为24期，总分期手续费率（含税）9.6%，即4800元。同日，被告在原告处申请办理中国农业银行金穗贷记卡一张，卡号为62×××60，被告王乃勇在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请人处签名，《中国农业银行金穗信用领用合约》第四条约定：透支金额从银行记账日起计算，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方（原告）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。被告截至2020年8月12日，累计已拖欠原告各项费用41048.06元，其中应收本金37401.89元，利息1176.25元，逾期还款违约金869.92元，消费手续费1600元。期间原告多次以多种方式告知被告并进行催收，但被告至今一直未有偿还透支本金及相关息费，故原告诉至本院，请求判如所请。本院认为，被告王乃勇在原告处办理中国农业银行金穗贷记卡，并向原告申请信用卡“乐分易”分期付款，被告王乃勇均在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》申请人处签名，是双方当事人真实意思表示，依法应受法律保护。截止2020年8月12日，被告已欠原告本金37401.89元，利息1176.25元，有原告提供的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡合约、被告的交易明细查询、账户详细信息表等证据予以证实，事实清楚，被告王乃勇应按约向原告偿还欠款本息的责任。关于原告对利息、逾期还款违约金、分期手续费一并主张，本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则，由于我国法律没有明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予以支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”的规定可见，民间借贷的年利率被限制在合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，但从合同法的体系中可以甄别民间借贷利率之所以被限定为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，并非是因为借贷形式为民间借贷，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在。据此，本案中，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，本院不予支持。被告王乃勇经传票传唤未到庭应诉，应视为放弃答辩及质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王乃勇于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行信用卡透支本金37401.89元，利息1176.25元，逾期还款违约金869.92元、分期手续费1600元，合计41048.06元（利息、逾期还款违约金、分期手续费均算至2020年8月12日，自2020年8月13日起至实际履行之日止的利息、逾期还款违约金、分期手续费仍按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》及《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》约定的方式和标准计算，但利息、逾期还款违约金的总和以不超过合约成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费836元，减半收取418元（原告已预交），由被告王乃勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  蔡保新二〇二〇年九月二十三日书记员  陈婷婷