河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初5751号原告：中国民生银行股份有限公司洛阳分行，营业场所：洛阳市中州中路497号中州国际大厦东附楼。负责人：张玉峰，该行行长。委托诉讼代理人：赵晓阳，该行工作人员。被告：齐国峰，男，汉族，1967年6月28日出生，户籍所在地：偃师市。被告：郜红丽，女，汉族，1967年11月3日出生，户籍所在地：偃师市。被告：袁国军，男，汉族，1970年8月21日出生，户籍所在地：偃师市。被告：齐会峰，女，汉族，1970年12月3日出生，户籍所在地：偃师市。被告：洛阳威美办公家具有限公司，住所地：洛阳市伊滨区庞村镇军屯村。法定代表人：齐会峰，该公司经理。被告：李灿伟，男，汉族，1978年11月9日出生，户籍所在地：洛阳市洛龙区。被告：郜丹丹，女，汉族，1984年7月5日出生，户籍所在地：洛阳市洛龙区。被告：郜济辉，男，汉族，1988年2月27日出生，户籍所在地：洛阳市洛龙区。被告：李晓婷，女，汉族，1989年9月26日出生，户籍所在地：洛阳市洛龙区。被告：武文辉，男，汉族，1982年10月18日出生，户籍所在地：洛阳市洛龙区。被告：胡可，女，汉族，1982年5月29日出生，户籍所在地：偃师市。被告：洛阳昊隆实业有限公司，住所地：洛阳市伊滨区寇店镇沙沟村。法定代表人：郜丹丹，该公司经理。被告：洛阳协发办公家具有限公司，住所地：洛阳市伊滨区庞村镇西庞村。法定代表人：武文辉，该公司经理。原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行（以下简称民生银行洛阳分行）与被告齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、洛阳威美办公家具有限公司（以下简称威美公司）、李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、洛阳昊隆实业有限公司（以下简称昊隆公司）、洛阳协发办公家具有限公司（以下简称协发公司）金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告民生银行洛阳分行的委托诉讼代理人赵晓阳到庭参加诉讼，被告齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司、李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、昊隆公司、协发公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司偿还民生银行洛阳分行借款剩余本金2777643.93元，利息49058.33元，罚息210007.52元（罚息按年利率9.135%计算，自欠息日起计算至实际归还之日，具体数额以民生银行洛阳分行零售风险管理系统记载的数据为准，上述罚息金额截止到2020年3月31日）；2.判令李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、昊隆公司、协发公司对第一项诉求承担连带还款责任；3.判令齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司、李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、昊隆公司、协发公司承担本案诉讼费与保全费。事实和理由：2017年5月8日，民生银行洛阳分行与齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司签订《综合授信合同》，齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司在合同约定的授信有效期内，可向民生银行洛阳分行申请使用的最高授信额度为2900000元。李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、昊隆公司、协发公司为前述《综合授信合同》项下债务提供连带责任保证。民生银行洛阳分行依约发放贷款，齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司未按约履行还款义务，李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、昊隆公司、协发公司亦未履行担保义务，故民生银行洛阳分行诉至法院。齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司、李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、昊隆公司、协发公司未到庭、未答辩。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2017年5月8日，民生银行洛阳分行与齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司签订《综合授信合同》，约定在授信有效期限2017年5月12日至2020年5月12日内，齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司可向民生银行洛阳分行申请使用的最高授信额度为2900000元；贷款年利率为6.09%，罚息年利率为9.135%；还款方式为按月付息、到期还本。二、保证概况：李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、昊隆公司、协发公司作为保证人对以上债务承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日后两年。三、履行情况：民生银行洛阳分行实际发放贷款时间为2018年6月29日，实际发放贷款金额为2900000元。齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司缴纳保证金290000元，民生银行洛阳分行扣除保证金167643.93元冲抵利息及罚息，剩余保证金122356.07元于2019年12月6日扣划完毕。齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司自2018年7月21日起未按时偿付款项，李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、昊隆公司、协发公司亦未履行还款责任。民生银行洛阳分行电脑系统显示，2019年12月28日民生银行洛阳分行已将该笔贷款进行核销。截至2020年8月31日，齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司仍欠本金2777643.93元、利息49058.33元、罚息329749.01元未付。综上所述，对于齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司向民生银行洛阳分行借款的事实有借款合同及放款凭证为据，真实有效，予以确认。民生银行洛阳分行已依约发放款项，齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司理应按时归还借款。民生银行洛阳分行明确表示其罚息中包含复利。关于复利是否支持问题。在庭审中，银行代理人表示其复利为银行系统单方计算，其未向法院明确复利的计算方法及计算基数，故其对复利的收取视为约定不明确。借款人逾期还款的违约行为，给银行产生的损失主要为资金占用损失，银行已经收取了利息和罚息，其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而产生的损失且民生银行洛阳分行的罚息利率系在合同约定正常利率基础上加收50%，已高于合同约定的正常利率标准。由于罚息本质上亦是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。且双方贷款合同中对于计收复利的基数并未明确约定，对民生银行洛阳分行主张的复利，不予支持。关于保证金冲抵利息还是本金问题，债权未到期时，应先冲抵利息后冲抵本金，债权到期后，其理应先冲抵本金再冲抵利息。齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司缴纳保证金290000元，民生银行洛阳分行扣划保证金167643.93元冲抵利息及罚息，保证金122356.07元应于2019年6月29日借款到期日即应冲抵本金，但其在2019年12月6日才予冲抵，存在过错，该期间产生的罚息不予支持。李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、昊隆公司、协发公司作为保证人，其理应对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、威美公司追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、洛阳威美办公家具有限公司于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司洛阳分行偿还借款本金2777643.93元（该数据计算至2020年8月31日）；二、齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、洛阳威美办公家具有限公司于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司洛阳分行支付利息49058.33元及罚息（罚息以未清偿本金为基数，按年利率9.135%自2019年6月30日起计算至实际履行之日止，扣除已履行部分）；三、李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、洛阳昊隆实业有限公司、洛阳协发办公家具有限公司对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、洛阳威美办公家具有限公司追偿；四、驳回中国民生银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如果齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、洛阳威美办公家具有限公司、李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、洛阳昊隆实业有限公司、洛阳协发办公家具有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计15547元，由齐国峰、郜红丽、袁国军、齐会峰、洛阳威美办公家具有限公司、李灿伟、郜丹丹、郜济辉、李晓婷、武文辉、胡可、洛阳昊隆实业有限公司、洛阳协发办公家具有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨峥二〇二〇年九月二日法官助理于家馨书记员李创新