河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初17578号原告：中原银行股份有限公司郑州农业路支行，住所地郑州市金水区农业路**，统一社会信用代码：91410100556930377C。负责人：朱云龙，行长。委托诉讼代理人：陈自磊、高扬帆，该行员工。被告：范雅乾，男，汉族，1992年6月18日出生，住郑州市金水区。被告：河南锦家置业有限公司，住所地，住所地郑州市金水区丰庆路街道办事处杲村会信用代码：9141010007138016XP。法定代表人：陈永善。委托诉讼代理人：张燕、杨丽凡（实习），河南文丰律师事务所律师。原告中原银行股份有限公司郑州农业路支行诉被告范雅乾、河南锦家置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈自磊、高扬帆、被告河南锦家置业有限公司委托诉讼代理人张燕、杨丽凡到庭参加诉讼，被告范雅乾经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告范雅乾立即偿还原告借款本金959562.76元及至实际偿还之日止的全部利息、复利、罚息1880.74元（暂计至2020年8月6日，利息以未偿还本金为基数，以合同约定利率为标准；复利以未支付利息为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日；2020年8月6日，原告按合同约定宣布被告贷款本金全部提前到期，并自2020年8月7日起开始计收罚息，罚息以未偿还本金为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日）以上暂合计：961443.5元；2、依法判决原告对被告范雅乾为上述债务设定抵押的房产（1、金水区丽水路南、杲村路东5号楼2单元10层1001，（预购商品房抵押权预告登记）不动产登记房产证号为：豫（2017）郑州市不动产证明第02286**）享有抵押权，并就第一项诉讼请求中的债权对该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、河南锦家置业有限公司承担上述债权的连带责任保证担保责任。4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年8月22日，原告与被告范雅乾、河南锦家置业有限公司签订了《个人购房借款合同》［编号：中原银（总营）房贷字2016第192736号］，合同约定：经被告申请，原告审核向被告范雅乾提供总额为人民币1030000.00元的贷款，期限为2016年8月22日至2046年8月22日止；合同约定了贷款利率4.41%，以及贷款逾期罚息的计算方式以及原告为实现债权和担保权利的费用；该笔贷款抵押财产为金水区丽水路南、杲村路东5号楼2单元10层1001，（预购商品房抵押权预告登记）不动产登记房房产证号为：豫（2017）郑州市不动产证明第02286**该笔贷款的保证人为河南锦家置业有限公司，合同约定了担保人担保责任、金额、期限。被告范雅乾同意以其名下位于：1、金水区丽水路南、杲村路东5号楼2单元10层1001，上述抵押房产已于2016年8月22日在郑州市国土资源局办理了抵押登记，登记证号为：（预购商品房抵押权预告登记）豫（2017）郑州市不动产证明第0228690号，双方约定的争议解决方式为提交原告所在地人民法院即郑州市金水区人民法院诉讼解决。原告依合同约定于2016年8月24日发放1030000.00元贷款。已履行了合同义务，但被告范雅乾未按期履行约定的还款义务，现贷款本息已从2020年2月21日开始逾期，已经违反《个人购房借款合同》的约定，被告构成严重违约。2020年8月4日，原告通过向合同约定地址以EMS特快专递邮寄《贷款提前到期通知书》宣布被告贷款本金全部提前到期。综上，原告与被告签订的各项合同合法有效，各方应当依约履行合同义务。但迄今为止，被告拒不履行其合同义务，给原告造成巨大经济损失。故诉至法院，以维权益。被告河南锦家置业有限公司辩称：一、《个人购房借款/担保合同》正文部分系原告单方制定的格式合同，多处条款加重了锦家公司义务而免除原告自身义务，应确认无效。二、锦家公司承担的是附解除条件的连带保证责任，原告怠于行使权利导致未办理抵押登记，阻碍保证责任的解除条件不能实现，应视为解除条件已成就，应解除锦家公司的阶段性保证责任。三、案涉房屋办理了首次登记，具备转移登记和抵押登记的办理条件，是原告和被告范雅乾没有及时履行房屋抵押相关手续，导致至今未完成抵押登记，此时不能要求锦家公司继续承担连带保证责任，否则有违诚信和公平原则，且将原告与被告范雅乾的过错导致的合同风险责任转嫁给锦家公司，不应该支持该做法。原告应自行承担债权无法优先受偿的风险。四、如果锦家公司承担了保证责任，应依法确认并保障锦家公司的追偿权。被告范雅乾未答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月22日，原告与被告范雅乾、河南锦家置业有限公司签订《个人购房借款合同》［编号：中原银（总营）房贷字2016第192736号］，合同主要约定：经被告申请，原告审核向被告范雅乾提供总额为人民币103万元的贷款，期限为2016年8月22日至2046年8月22日止；合同约定贷款利率4.41%，以及贷款逾期罚息的计算方式以及原告为实现债权和担保权利的费用；该笔贷款抵押财产为金水区丽水路南、杲村路东5号楼2单元10层1001，该抵押房产办理了预告登记手续（不动产登记证明编号：豫（2017）郑州市不动产证明第0228690号）；该笔贷款的保证人为河南锦家置业有限公司，合同约定了担保人担保责任、金额、期限。原告于2016年8月24日依约发放涉案贷款103万元。截止2020年8月6日，被告尚欠原告借款本金959562.76元及利息、罚息、复利1880.74元。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方应当遵守合同约定，按时足额偿还贷款本息，逾期不还，构成违约。故原告主张被告范雅乾偿还借款本息，合法有据，本院予以支持。对原告主张的抵押物优先受偿权，原告仅提供预抵押登记证明未办理抵押登记手续，根据相关法律规定，原告作为抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对该房屋享有现实的抵押权，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。被告河南锦家置业有限公司自愿对涉案借款提供连带责任保证，原告诉请其承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告河南锦家置业有限公司承担清偿责任后，有权向被告范雅乾追偿，被告辩称意见依据不足，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范雅乾于本判决生效后十日内偿还原告中原银行股份有限公司郑州农业路支行借款本金959562.76元及利息、罚息、复利1880.74元（暂计至2020年8月6日，之后的利息、罚息、复利按照《个人购房借款合同》约定利率标准计算至实际清偿完毕之日止）；二、被告河南锦家置业有限公司对上述第一项判决确定的义务承担连带清偿责任，被告河南锦家置业有限公司承担清偿责任后，有权向被告范雅乾追偿；三、驳回原告中原银行股份有限公司郑州农业路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6707元，由被告范雅乾、河南锦家置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及上诉费及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  张江勇二〇二〇年九月十七日代理书记员  庞云洁