河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初4829号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城区紫荆山路**。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：杨朝清，河南扬善律师事务所律师。被告：王峰，男，1989年12月24日出生。委托诉讼代理人：王雪(系被告王峰姐姐)。委托诉讼代理人：周淑娟，河南普丰律师事务所律师。被告：田金环，女，1993年16月28日出生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行与被告王峰、田金环金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行的委托诉讼代理人杨朝清，被告王峰的委托诉讼代理人王雪、周淑娟到庭参加诉讼，被告田金环经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行向本院提出诉讼请求：1．二被告偿还原告借款本金1415778.97元、利息和罚息31829.74元（暂计算至2020年6月1日，之后利息及罚息自2020年6月2日起按合同约定的标准计算至实际还款之日止）；2.原告对被告名下的位于郑州市金水区××楼××房产享有拍卖、变卖权并对所得价款享有优先受偿权；3．二被告承担本案诉讼费用和实现债权的其他的费用。庭审中原告将第一项诉讼请求明确为判令二被告偿还原告借款本金1415770.77元，利息及罚息47382.66元（暂计算至2020年8月6日，之后利息及罚息自2020年8月7日起按照合同约定的标准计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2018年1月12日，原告与被告王峰签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称《借款合同》），主要约定：被告王峰从原告处贷款1450000元，贷款期限自2018年3月16日起至2048年3月16日止，共360个月，还款方式为按月等额本息还款。王峰以其名下位于金水区××楼××房产自愿提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，被告田金环与王峰系夫妻关系，其向原告出具《借款人配偶声明》，同意王峰向原告借款，承诺以金水区××楼××房产作为贷款的担保抵押给原告。原告按约向王峰发放了贷款，被告王峰未按照合同约定还款，原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。王峰辩称：该笔借款应由实际贷款人和购房人葛会英偿还。二被告从未居住过涉案房屋，原告办理房贷过程中未尽到审查义务，应当承担一定的合同责任，自行负担利息、罚息及诉讼费等费用损失，请求驳回原告对二被告的诉讼请求。田金环未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人质证和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月12日，原告（贷款人）与被告王峰（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：41001821118019464277号），主要内容：第一条，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为1450000元；第二条，本合同项下贷款仅用于购买坐落于金水区××楼××号的房屋，建筑面积130.06平方米；第三条，贷款期限360个月，自2018年1月12日至2048年1月12日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四条，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行，实际利率以借据为准；第八条，经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；第十一条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；第十二条，借款人连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。处分抵押物，实现抵押权；第十六条，本合同项下担保方式为抵押担保；第十七条，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见附件1《抵押物清单》，抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权；第十八条，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；第十九条，合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。抵押物为尚未取得产权的房屋/车辆的，应在贷款人要求的合理时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续；第二十二条，若发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期借款人未予清偿等情形的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务;双方还对其他权利义务进行了约定。附件1《抵押物清单》载明：抵押物为坐落于金水区××楼××号的房屋，评估价值2079700元。2018年3月16日，原告将借款1450000元汇入被告王峰账户内。王峰为担保其与中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行签订个人购房借款及担保合同的履行,双方于2018年6月22日签订《郑州市房屋抵押合同》一份，王峰以其名下位于金水区××楼××号的房屋设立抵押并办理抵押登记手续（不动产登记证明为豫（2018）郑州市不动产证明第0181862号），抵押担保范围为主债权项下金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用。原告陈述被告王峰按约归还了2020年1月16日之前的贷款本息，共计189039.29元。截止2020年8月6日，被告王峰尚欠原告借款本金1415770.77元，利息及罚息47382.66元，之后未再偿付。被告王峰陈述该涉案房屋实际购买人是案外人葛会英，首付款不是王峰交付的，房贷从形式看确实是王峰还款，但都是案外人葛会英汇款至王峰账户，再由王峰偿还，上述还款189039.29元中只有王峰代还的30000元左右。另查明，1.2017年11月21日，田金环向中国邮政储蓄银行郑州市北林支行出具一份《借款人配偶声明》，对王峰贷款购买涉案房屋知悉，并对金水区××楼××号的房屋抵押给原告申请贷款予以认可；2.被告王峰与田金环于2016年5月25日登记结婚。本院认为，原告与被告王峰签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告如约履行了发放贷款的义务，被告王峰未按时足额履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定提前收回贷款本息并无不当。截止至2020年8月6日被告王峰尚欠原告贷款本金1415770.77元，利息及罚息47382.66元未偿还，故原告要求被告王峰偿还借款本金1415770.77元，利息及罚息47382.66元并支付自2020年8月7日起按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算的利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告王峰辩称涉案房屋的实际购房人为案外人葛会英，原告办理房贷过程中未尽到审查义务，应当承担一定的合同责任的意见，因《个人购房/购车借款及担保合同》中有王峰的签字并按手印，且合同签订后，涉案房屋登记在王峰名下，王峰也偿还部分房贷，诉讼中王峰亦未提交其他证据证明签订该合同时非其真实意思表示，对于被告的上述辩称意见，本院不予采信。被告田金环向中国邮政储蓄银行郑州市北林支行出具的《借款人配偶声明》,中国邮政储蓄银行郑州市北林支行并非本案的当事人，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行请求被告田金环承担共同还款责任，于法无据，本院不予支持。被告王峰将其名下的位于金水区××楼××号的房屋抵押给中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行并在房产管理部门办理相应抵押登记，故原告对抵押物享有优先受偿权。被告田金环缺席，应视为对诉讼权利的放弃，由此产生不利后果应自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王峰于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金1415770.77元及利息、罚息47382.66元（利息、罚息暂计算至2020年8月6日，自2020年8月7日起按双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算至实际还款之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告王峰抵押的位于金水区索凌路*号*号楼**层***号的房屋折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8984元、保全费5000元，由被告王峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  陈春阳二〇二〇年九月二十一日法官助理宋静书记员王静