河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初5759号原告：中国民生银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市中州中路**中州国际大厦东附楼。负责人：张玉峰，行长。委托诉讼代理人：赵晓阳，该行员工。被告：张晓飞，男，汉族，1983年4月9日出生，户籍所在地：洛阳市老城区。委托诉讼代理人：邢有光，系河南行有格律师事务所执业律师。被告：刘小丽，女，汉族，1979年11月30出生，户籍所在地：洛阳市老城区。委托诉讼代理人：邢有光，系河南行有格律师事务所执业律师。被告：伊川县海兴畜牧有限公司，住，住所地：洛阳市伊川县吕店镇姚沟村/div>法定代表人：李秀英，该公司经理。委托诉讼代理人：邢有光，系河南行有格律师事务所执业律师。被告：李秀英，女，汉族，1957年1月16日出生，户籍所在地：河南省伊川县。委托诉讼代理人：阴吉峰，系河南帝都律师事务所执业律师。被告：张振海，男，汉族，1955年1月26日出生，户籍所在地：河南省伊川县。委托诉讼代理人：阴吉峰，系河南帝都律师事务所执业律师。原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行（以下简称民生银行洛阳分行）与张晓飞、刘小丽、伊川县海兴畜牧有限公司（以下简称海兴公司）、李秀英、张振海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告民生银行洛阳分行的委托诉讼代理人赵晓阳，被告张晓飞、刘小丽、海兴公司的委托诉讼代理人邢有光，被告李秀英、张振海的委托诉讼代理人阴吉峰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。民生银行洛阳分行向本院提出诉讼请求:1.判令张晓飞、刘小丽、海兴公司偿还民生银行洛阳分行借款剩余本金2250000元，利息158936.9元，罚息40716.77元（罚息暂计至2020年3月18日，此后的罚息以中国民生银行股份有限公司洛阳分行零售风险管理系统记载的数据为准计算至实际归还之日）；2.判令李秀英、张振海对第一项诉讼请求承担连带还款责任；3.判令张晓飞、刘小丽、海兴公司、李秀英、张振海承担本案诉讼费与保全费。事实与理由:2019年3月22日，民生银行洛阳分行与张晓飞、刘小丽、海兴公司签订《借款合同》。张晓飞、刘小丽、海兴公司向民生银行洛阳分行申请借款2250000元贷款用于归还原贷款，李秀英、张振海为其借款提供连带保证责任。合同签订后，民生银行洛阳分行依约发放贷款，经民生银行洛阳分行多次催促，张晓飞、刘小丽、海兴公司及各保证人均未按约还款，民生银行洛阳分行诉至法院。张晓飞、刘小丽、海兴公司辩称，由于畜牧行业特点和疫情等客观原因，不应简单认定张晓飞、刘小丽、海兴公司违约；民生银行洛阳分行未书面告知，宣布贷款提前到期无效；主张罚息于法无据。李秀英、张振海辩称，民生银行洛阳分行未书面通知，故宣布提前到期无效；由于畜牧行业特点和疫情等客观原因，不应宣布贷款提前到期。本院经审理认定事实如下：合同约定贷款情况:2019年3月22日，民生银行洛阳分行与借款人张晓飞、共同借款人刘小丽、海兴公司签订《借款合同》，张晓飞、刘小丽、海兴公司向民生银行洛阳分行申请借款2250000元贷款用于归还原贷款，贷款期限为2019年3月22日起至2022年3月21日止，执行利率为年利率9.8325%，罚息利率为年利率14.74875%，还款方式为按季付息，不规则还本。李秀英、张振海作为保证人与民生银行洛阳分行签订《担保合同》，自愿对上述债务承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。履行情况:民生银行洛阳分行实际发放贷款时间为2019年3月22日。实际贷款到期日为2022年3月21日。张晓飞、刘小丽、海兴公司于2019年6月21日起未按时还款，民生银行洛阳分行电脑系统显示，2019年12月28日民生银行洛阳分行已将该笔贷款进行核销。2020年1月19日，民生银行洛阳分行通过邮寄个人贷款提前到期通知书宣布此笔贷款提前到期，刘小丽、张晓飞于2020年1月21日签收，李秀英、张振海于2020年1月23日签收。截至2020年8月31日，张晓飞、刘小丽、海兴公司尚欠本金2250000元、利息242854.56元及罚息110831.72元未付。保证金收取情况：2016年12月29日，张晓飞缴纳保证金240000元，此前贷款已扣划131154.96元，剩余108845.04元尚未扣划。综上所述，对于张晓飞向民生银行洛阳分行借款的事实有借款合同及放款凭证为据，真实有效，予以确认。刘小丽、海兴公司作为共同借款人在借款额合同上签字确认，理应承担共同还款责任。民生银行洛阳分行已依约发放款项，张晓飞、刘小丽、海兴公司多次逾期未按时还款，根据合同约定本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，则民生银行洛阳分行有权宣布贷款提前到期，张晓飞、刘小丽、海兴公司理应归还剩余借款本息。2020年1月19日，民生银行洛阳分行邮寄个人贷款提前到期通知书，张晓飞、刘小丽、张振海在邮寄单上签名，故张晓飞、刘小丽、海兴公司、李秀英、张振海的辩称理由，不予采信。民生银行洛阳分行宣布此笔贷款提前到期，理应将剩余保证金一并冲抵本金，但其仍有剩余保证金108845.04元尚未冲抵，故张晓飞、刘小丽、海兴公司应偿还民生银行洛阳分行应偿还本金数额为2141154.96（2250000-108845.04）元。民生银行洛阳分行明确表示其罚息中包含复利。关于复利是否支持问题。在庭审中，银行代理人均表示其复利为银行系统单方计算，其未向法院明确复利的计算方法及计算基数，故其对复利的收取视为约定不明确。借款人逾期还款的违约行为,给银行产生的损失主要为资金占用损失,银行已经收取了利息和罚息,其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而产生的损失且民生银行洛阳分行的罚息利率系在合同约定正常利率基础上加收50%，已高于合同约定的正常利率标准。由于罚息本质上亦是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。且双方贷款合同中对于计收复利的基数并未明确约定，对民生银行洛阳分行主张的复利，不予支持。李秀英、张振海作为保证人在保证合同上签名确认，该笔债务并未超过保证期间，故李秀英、张振海应承担连带保证责任。各保证人承担保证责任后，可向主借款人张晓飞、刘小丽、海兴公司追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下:一、张晓飞、刘小丽、伊川县海兴畜牧有限公司于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款本金2141154.96元（此数额暂计至2020年8月31日）；二、张晓飞、刘小丽、伊川县海兴畜牧有限公司于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款利息及罚息(利息以未清偿本金为基数，按年利率9.8325%计算至实际清偿之日止；罚息以其未清偿本金为基数，按年利率14.74875%计算自逾期之日至实际清偿之日止)；三、李秀英、张振海上述第一项、第二项全部借款本息承担连带还款责任，其履行清偿后，可向主债务人张晓飞、刘小丽、伊川县海兴畜牧有限公司追偿；四、驳回中国民生银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如被告张晓飞、刘小丽、伊川县海兴畜牧有限公司、李秀英、张振海未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为13199元，由原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行负担1239元，由被告张晓飞、刘小丽、伊川县海兴畜牧有限公司、李秀英、张振海负担11960元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨峥二〇二〇年九月四日法官助理张汶书记员李创新