广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1220号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道**兴发园商住楼首层**办公室。负责人：陈鹏宇，该行行长。委托诉讼代理人：陈艳葵，湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行职员。委托诉讼代理人：谢国文，湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行职员。被告：林锦红，男，1979年9月17日出生，汉族，住湛江市霞山区*****，公民身份号码440************332。被告：冼小娟，女，1978年8月5日出生，汉族，住湛江市霞山区************，公民身份号码440************92X。被告：林瑞英，男，1949年9月10日出生，汉族，住湛江市坡头区*********，公民身份号码440************521。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称农商行霞山支行）诉被告林锦红、冼小娟、林瑞英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行霞山支行的委托诉讼代理人陈艳葵到庭参加诉讼，被告林锦红、冼小娟、林瑞英经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令三被告向原告支付拖欠贷款本息合计387745.6元，其中本金250000元，利息137745.6元（利息暂计至2020年9月14日止，以后续计，其中从2017年2月22日起按贷款逾期年利率15.22125%计算至该笔借款本息还清为止）；2.依法确认原告与被告林瑞英签订的《最高额抵押担保合同》【湛麻海头农信（2014）高抵字第8号】合法有效，判令原告对被告林瑞英位于湛江市坡头区坡头镇垉屋商住区爱华东四路11号【证号：湛坡府国用（2000）字第0200104号】的抵押土地在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；3.判令三被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于财产保全费、受理费、公告费等费用）。事实与理由：2014年1月14日，被告林锦红以购买汽车资金短缺为由向原告借款250000元。2014年4月23日被告林锦红与原告签订湛麻海头农信（2014）借字第17号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，双方在合同中约定：1、原告同意自2014年1月23日起至2016年1月22日止，在最高额借款本金余额人民币贰拾伍万元整内，根据被告的需要，分次向被告发放贷款。在此期间和最高额借款余额内，被告可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，借款的借款期限以借款凭证记载为准，即贷款期限自2014年1月28日至2016年1月27日止；2、借款用途为经营汽车运输；3、每笔贷款均执行固定利率，即年利率10.1475%。同时合同约定：逾期贷款（未按借款合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为15.22125%。4、贷款按月清息，结息日固定为每月的第20日，到期利随本清。同日，被告林瑞英与原告签订《最高额抵押担保合同》【湛麻海头农信（2014）高抵字第8号】，以其位于湛江市坡头区坡头镇垉屋商住区爱华东四路11号的土地使用权【证号：湛坡府国用（2000）字第0200104号】作为上述借款的抵押担保物，并于2014年1月27日在湛江市国土资源局办理抵押登记【湛他项（2014）第40号】。并签订《房地产抵押贷款保证书》，保证承担连带责任。2014年1月14日，被告冼小娟向原告出具《同意借款意见书》，表示被告林锦红的借贷行为是家庭的真实表示，并承诺该笔债务由两人共同承担。借款合同签订后，2014年1月28日，原告依据上述《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（湛麻海头农信（2014）借字第17号）的约定，将250000元的信贷资金与被告林锦红银行卡（账户：800100********554）绑定，之后被告林锦红分别于2014年1月28日、2014年2月3日支用贷款金额100000元、150000元。借款到期后，被告林锦红违反上述《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的规定，未按期偿还借款本金和利息，截止2020年8月19日，尚欠借款本金250000元，利息135103.03元。由于机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市麻章区**信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”，该两支行为湛江农村商业银行股份有限公司下属的一级机构。原“湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司海头支行”，为湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行下属的二级机构。而湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构对辖内机构承继的债权债务，作为诉讼主体直接向法院提起诉讼及应诉。综上所述，原告遂向法院提起诉讼，请求判如所请。被告林锦红、冼小娟、林瑞英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、被告身份证、户籍证明、常住人口登记卡、结婚证、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《借款借据》、《同意借款意见书》、房地产抵押贷款保证书、《国有土地使用证》、《不动产登记证明》、《贷款对账明细》、《贷款交易明细》、《贷款本息催收通知书》、《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银保监复【2019】859号）、《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告林锦红于2014年1月14日以借款用于购买汽车为由向湛江市麻章区**信用合作联社（以下简称麻章信用合作联社）提交《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》，申请借款250000元。2014年1月14日，被告林瑞英向麻章信用合作联社出具《房地产抵押贷款保证书》，签名确认将座落于湛江市坡头区坡头镇垉屋商住区爱华东四路11号的土地使用权作为被告林锦红向麻章信用合作联社借款的抵押物，保证若逾期不偿还借款本息，其承担连带责任并愿无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。2014年1月14日，被告冼小娟向麻章信用合作联社出具《同意借款意见书》，签名确认同意其丈夫林锦红于2014年1月18日在麻章信用合作联社借款250000元，该笔债务由冼小娟家庭共同承担。2014年1月23日，麻章信用合作联社与被告林锦红签订海头农信（2014）借字第17号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：借款人在2014年1月23日至2016年1月22日内使用最高额贷款额度人民币250000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间。借款用途为经营汽车运输；借款类型为新增借款。每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上浮65%，执行年利率10.1475%直至借款到期日。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人提前归还本金，应首先清偿拖欠利息（如有），再归还本金及本金所产生的当期利息，即采用利随本清还款方式。合同借款的担保方式为最高额抵押。担保的债权本金最高余额为人民币250000元。贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续。抵押担保范围为包括本主合同项下债权本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。该合同还约定：贷款业务发生的利息按实际用款额的实际天数计收。2014年1月23日，麻章信用合作联社与被告林瑞英签订海头农信（2014）高抵字第8号《最高额抵押担保合同》，被告林瑞英以登记在其名下位于湛江市坡头区坡头镇垉屋商住区爱华东四路11号的土地使用权【湛坡府国用（2000）字第0200104号】作为债务人林锦红自2014年1月23日至2016年1月22日止的最高本金余额250000元担保的抵押物（该期间仅指融资业务发生时间，并非融资到期应还款时间）；抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押物的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。该合同还约定：本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2017年1月27日，上述抵押物办理了抵押权登记手续[湛他项（2014）第040号]。2014年1月28日，被告林锦红在借款借据上签名，确认借款金额250000元，借款利率10.1475%，借款期限为2014年1月28日至2016年1月27日，还款方式为按月清息，到期还本。麻章信用合作联社分别于2014年1月28日、2014年2月3日发放贷款100000元、150000元，合计250000元至被告林锦红名下账户。2017年12月8日，被告林锦红、林瑞英在麻章信用合作联社出具的《贷款本息催收通知书》上签名，确认截至2017年12月8日止尚欠麻章信用合作联社本金250000元，利息78977.88元。截至2020年9月14日止，被告林锦红尚欠原告借款本金250000元，利息137745.6元。根据粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江市湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社的全部贷款债权债务由原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行承继。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告林锦红签订的海头农信（2014）借字第17号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约向被告发放了贷款，被告未按借款合同的约定按期还本付息，显属违约，应当承担违约责任。而被告冼小娟在《同意借款意见书》签名，确认案涉债务由其家庭共同承担，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，案涉借款应当认定为林锦红与冼小娟的夫妻共同债务，由其二人共同承担还款责任，故对原告要求被告林锦红及冼小娟共同偿还借款本金250000元及支付截至2020年9月14日止的利息137745.6元的诉求，本院予以支持。而根据案涉借款合同约定：贷款业务发生的利息按实际用款额的实际天数计收，借款支取凭证所载日期为实际用款额的实际天数，借款期限从2014年1月28日至2016年1月27日；贷款利率为固定年利率10.1475%、逾期还款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上浮50%；而被告还款到期日为2016年1月27日，故应从2016年1月28日起计算逾期利率，并按照上述合同约定的借款利率水平上浮50%，即年利率15.22125%（10.1475%+10.1475%×50%）计算至还清借款本金之日止。关于原告主张确认与被告林瑞英签订的签订海头农信（2014）高抵字第8号《最高额抵押担保合同》合法有效，及对处置登记在被告林瑞英名下位于湛江市坡头区坡头镇垉屋商住区爱华东四路11号的土地使用权在抵押担保价值范围内享有优先受偿权的问题。原告与被告林瑞英签订的海头农信（2014）高抵字第8号《最高额抵押担保合同》依法成立，为合法有效的抵押合同，且上述抵押房产已办理了抵押登记手续，抵押权依法成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九的规定，原告根据合同约定主张对上述案涉抵押物在抵押担保价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，被告林瑞英在承担担保责任后，有权向被告林锦红追偿。因被告林瑞英在本案仅以其名下上述土地使用权为案涉借款提供抵押担保，故对原告主张林瑞英对案涉借款承担共同还款责任的诉求，缺乏事实法律依据，本院不予支持。被告林锦红、冼小娟、林瑞英经本院合法传唤，不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告林锦红、冼小娟于本判决生效之日起十日内偿还原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行借款本金250000元及支付截至2020年9月14日止的利息137745.6元；从2020年9月15日起利息则按年利率15.22125%计至借款本金还清之日止。二、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行与被告林瑞英签订的海头农信（2014）高抵字第8号《最高额抵押担保合同》合法有效。三、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行对被告林瑞英名下位于湛江市坡头区坡头镇垉屋商住区爱华东四路11号的土地使用权【湛坡府国用（2000）字第0200104号】在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；被告林瑞英在承担保证责任后，对被告林锦红享有追偿权。四、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7116.17元，由被告林锦红、冼小娟、林瑞英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  苏 妙人民陪审员  李亭峰人民陪审员  殷东莲二〇二〇年九月二十三日法官 助理  李树参书 记 员  李 皓附：相关法律条文及法律解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，借款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理借款业务的金融机构借款的利率，应当按照中国人民银行规定的借款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。