山东省招远市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0685民初1537号 原告：刘鑫，男，汉族，住招远市。 委托诉讼代理人：巨云潭，招远开发法律服务所法律工作者。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司，住所地烟台市。 负责人：季荣，总经理。 委托诉讼代理人：付美娜，山东德扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刁焕洲，山东德扬律师事务所律师。 原告刘鑫与被告中国平安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘鑫的委托诉讼代理人巨云潭、被告中国平安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司的委托诉讼代理人付美娜、刁焕洲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘鑫向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告理赔款117065.38元；2、判令双方按照附加豁免保险合同的约定继续履行保险合同；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月1日，原告在被告处分别投保平安鑫盛终身寿险（下称“鑫盛寿险”）和保平安鑫祥两全保险17（下称“鑫祥两全”）各一份。其中鑫盛寿险同时附加鑫盛重疾18、豁免C18（长险）以及附加意外13（短险）等保险各一份。投保的鑫祥两全同时附加了豁免平安福C18（长险）以及附加一年期（短险）健享人生B、住院日额18、意外医疗B、附加意外13等保险各一份，合同均对具体项目及金额做了约定。2019年2月13日，原告突发急性心肌梗死住院并行PCI手术，向被告索赔遭拒。 被告辩称，1、2018年11月29日，原告以其本人为被保险人投保P11000002455XXXX号和P11000002455XXXX号保单，生效日期为2018年11月29日和2018年12月1日。原告主张其在2019年2月13日突发心肌梗死，原告住院病历显示2019年2月14日诊断为急性前壁、高侧壁心肌梗死。从时间上看，自原告的保单生效日距离医院确诊日的时间不足90日。根据平安附加鑫盛18II提前给付重大疾病保险条款和平安附加豁免保险费C18重大疾病保险条款、平安附加住院日额18医疗保险条款保险责任的约定，被保险人在保险合同生效之日起90日内首次发病并经医院确诊为本保险合同约定的“重大疾病”，保险公司不承担保险责任。2、原告在投保前存在严重影响被告承保决定的疾病病史，而原告在投保时未履行如实告知义务，依据《保险法》的规定和《人身保险合同》的约定，被告享有解除合同的权利，不承担给付保险金的责任，不退还保险费。所以，无论是从原告主张其确诊为重大疾病的时间上，还是原告带病投保未履行如实告知义务方面，原告的诉讼请求均没有事实根据和法律依据。3、原告向被告提出书面申请书，原告承认因投保时没有履行如实告知义务是影响承保决定的，同意保险公司本案拒付。申请解除P11000002455XXXX号保险合同、P11000002455XXXX号保险合同和P11000002197XXXX保单中的《无忧豁免B加》、P11000002539XXXX保单中的《轻症豁免B》保险合同，申请保单解约后被告退还部分保费3000元，保单终止，并且承诺后续不再对上述保单提出任何其他要求。事实上，被告与原告也解除了上述保险合同并通融退还了3000元保费，原告无权再向被告主张其他权利。综上，原告诉请没有事实根据和法律依据，请求依法驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向法院提交了以下证据：1、保险合同尾号XXXX和XXXX保险合同各一份，证实原告的投保情况；2、原告门诊病历、住院病历一宗，证明原告突发心肌梗死的治疗事实。3、原告在招远市人民医院住院的费用结算单一份，证明原告在招远医院住院期间尚有18884.71元由个人承担。4、原告的首都医科大学住院清单一份，证明原告在首都医科大学住院期间个人自付部分为7280.67元。5、烟台职工基本医疗清单一份，该证据是对证据3、4的进一步佐证。6、原告与被告处业务工作人员刘某的聊天记录两份，证明被告在投保前及出险后均未向原告就其所谓的90天等待期履行提示和明确说明义务，被告拒赔的理由是原告发病前有高血压史而不是被告所谓的等待期，被告从未向原告履行提示和明确说明义务；投保时原告向刘某明确说明原告之前因偏头痛在青岛山大医院治疗过，但刘某称不影响投保，相关疾病栏的对号为刘某所为。 被告对原告提交的证据1的真实性无异议，但认为根据平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险条款1.1和平安附加豁免保险费重大疾病保险条款1.1的约定,保险责任等待期明确约定本附加险合同生效之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加合同约定的重大疾病，保险人不承担保险责任，以上两个保险条款包含明确说明和如实告知义务，所以原告以该条款的约定要求被告支付重大疾病保险金不符合合同约定。尾号XXXX的保险合同，合同生效日期载明为2018年10月29日；尾号XXXX的保险合同的生效日期为2018年12月1日，该保险合同中包含了平安鑫祥两全保险及平安附加健享人生住院费用医疗保险、平安附加住院日额医疗保险、平安附加豁免保险费重大疾病保险条款，上述条款中包括了保险责任等待期的约定及明确说明及如实告知义务的约定及保险合同效力终止的约定。对证据2招远市人民医院住院日期是2019年2月14日的住院病历和2月13日的门诊病历的真实性无异议，但是该病历入院记录既往史记载原告存在既往高血压病史数年。对原告提交的首都医科大学附属北京安贞医院住院病历的真实性不予认可，首先该病历不具有完整性，该材料仅存在住院费用结算单和出院诊断证明书，无法证明原告全部的诊疗经过。对证据3的真实性无异议，对原告要求的被告应承担的18884.71元有异议，具体意见在原告提交的保险合同中的保险条款有明确的约定，即便是原告不存在未履行如实告知义务及在等待期发病的情况，在正常情况下保险公司理赔也仅能承担该结算单载明的统筹及救助金分档情况表格项下的个人负担额6955.01元且关于医药费用保险条款有明确的关于限额的约定，原告的主张已经超出保单限额。对证据4对该结算单真实性无异议，但因原告尚未提交本次住院的完整病历，无法看出该结算单与原告待证事实存在关联性。对证据5的真实性无异议，但该证据与原告主张的证明事项关联性有异议。对证据6的真实性不予认可，该打印件无法证明双方的身份且该打印件反应的内容不能证明原告所主张的证明事项。 被告提交了以下证据：1、提交在掌上宝在线购买保险流程手机截图和操作视频，证明：通过掌上宝手机在线购买保险的流程。2、投保人、被保险人均为刘鑫的人身保险投保提示书两份，证明：根据该提示书第十条，保险公司已经提示投保人如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。第十一条告知投保人按实际情况回复回访问题，原告进行了签名确认。3、原告签名确认的投保人、被保险人均为刘鑫的人身保险投保书（电子版）打印件两份，证明：2018年11月29日原告以其本人为被保险人投保两份保单，原告否认患有高血压，在最后一页投保人被保险人声明授权部分载明：本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效，且原告已经亲自抄录了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。4、人身保险合同中平安鑫盛终身寿险及平安附加鑫盛18II提前给付重大疾病保险条款、平安附加豁免保险费重大疾病保险条款各一份，证明保险约定的具体内容。5、人身保险合同中平安鑫祥两全保险及平安附加健享人生住院费用医疗保险、平安附加住院日额18医疗保险、平安附加豁免保险费重大疾病保险条款各一份，证明等待期被保险人首次发病并经医院确诊为本附加合同约定的重大疾病，保险人不承担保险责任。投保人有如实告知义务，否则对主险合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。主险合同效力终止，本附加险合同效力终止。平安附加豁免保险费重大疾病保险条款8.9载明，明确说明与如实告知适用主险合同条款。6、被告工作人员对原告的回访电话录音以及录音笔录，证明：电子投保确认书、投保提示书都是原告本人亲笔签名，原告在签订保险合同时，对保险条款、产品说明书、投保提示书都已经看过，对保险的保险责任、责任免除内容都了解；原告知道平安附加鑫盛18II提前给付重大疾病保险、平安附加豁免保险费C18重大疾病保险的等待期为90日，并知道在此期间患病花费的医疗费用保险公司不予赔付；原告知道应当如实填写身体状况既往病史，回答对被保险人相关情况的询问以及未如实告知的后果。7、8、9、招远市人民医院住院病历、青岛大学附属医院住院病历、门诊病历、2017年7月19日超声检查报告单，2016年1月7日原告在招远市人民医院门诊就诊记录，证明原告在投保前对其患有高血压、甲状腺结节、脂肪肝、偏头痛是明知的，且原告投保前患有高血压长达10余年，原告2018年投保，2016年和2017年为治疗高血压、头痛存在多次就医记录，2017年7月18日还在青岛大学附属医院进行了住院治疗。结合证据3证明，原告与被告在建立人身保险合同关系时，在被告对投保人进行询问健康告知事项时，原告故意不履行如实告知义务，带病投保。10、原告的申请书原件，证明：原告承认投保时没有如实告知原告投保前住院，影响保单承保，同意保险公司本案拒付。申请与被告解除P11000002455XXXX号保险合同、P11000002455XXXX号保险合同和P11000002197XXXX中的无忧豁免B加、P11000002539XXXX中的轻症豁免B保险合同，申请保单解约后保险人退还部分保费3000元，保单终止，后续不再对上述保单提出任何要求。11、EMS快递单、全程跟踪查询单、人身险理赔批单原件各一份，证明：被告已经在2019年4月1日向原告发出了人身险理赔通知单，原告已经在2019年4月2日收到。被告通知原告解除P11000002455XXXX号保险单项下的所有保险合同及P11000002455XXXX号保险单项下的所有保险合同以及原告为投保人的其他两份保单项下中部分保险合同，并通融退还了部分保险费3000元。 原告对证据1的真实性无异议，证据2由代理人刘某出具的投保提示书中刘鑫的签名，并非原告的签名，对其真实性有异议，请求被告提交原件并视情况确定是否需要鉴定，同时该投保提示书的内容没有关于本案被告所主张的对等待期及如实陈述履行了明确提示和说明义务，不具有证明力。对证据3中关于原告就如实告知义务所填写的内容有异议，投保时原告向被告处业务员刘某明确说明原告此前因为偏头痛在青岛山大医院治疗过，但刘某声称该疾病不影响投保，相关疾病栏的划对号均为刘某所为，对此原告出示原告患病后与刘某的另一段聊天记录，刘某认可原告的上述主张，并称因刘某的工作失误受到了被告的处罚。对证据4的真实性无异议，但认为被告并未履行提示和说明义务。对证据5的真实性无异议，涉案的两份保险合同为独立的保险合同，相关的住院药费和住院日额补贴与重大疾病一次性保险金为不同的合同约定，该保险条款中对等待期的约定仅限一次性保险金。同时对该证据的证明目的也不认可。对证据6的真实性无异议，但该录音仅是对被保险人投保事实的一般性确认，从录音中能看出原告声称很忙，而被告以快于正常语音速度问询，明显不符合法律意义上的明确说明，不能证明被告的主张。对证据7、8、9病历的真实性均无异议，原告在英诚医院、青岛大学附属医院的就诊均系因头痛而就医，并不存在心绞痛等心脏疾病，且从医院的确诊看原告的疾病就是高血压，而高血压属于常见慢性疾病的一种，与心肌梗塞不存在必然的因果关系，原告投保时已向被告处业务人员说明，且根据法律规定对高血压疾病是否履行了如实告知并非保险法所规定的故意或重大过失所调整的范畴，不应该成为被告拒赔的理由。证据10的申请书系原告患病治疗终结后，被告安排工作人员就退还保费、保单终止等内容打印后让原告签字，该签字是原告在被告误导下所签，并不是基于双方的合同约定或法律规定的合同义务而形成，明显侵害了原告的合法权益和保险利益，是无效的。对证据11的真实性无异议，该理赔决定通知书系被告于2019年4月1日向原告作出，在通知中被告明确载明经审核“被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”，该理由就是在本案开庭前被告所拒赔和解除合同的理由，这与被告在庭审中所主张的在等待期不予理赔相矛盾，如果被告在办理保险过程中重视并向原告履行了相关等待期免赔事项等的告知，被告不可能在理赔决定书中未提及该拒赔事由，该事实证明等待期并非双方签订保险合同时关注的主要免赔事由，被告从未向原告履行法定提示和说明义务。 对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告刘鑫通过掌上宝手机在线购买被告的保险产品，其流程为：保险代理人先在自己手机上登陆e行销系统，然后交由投保人本人填写相关内容制作投保书，询问内容包含投保书中的健康询问告知事项所有项目，投保书制作完成由代理人在手机上签字后生成链接，通过微信发送至投保人，投保人点击链接后登陆投保人个人的平安金管家账户，即可阅读到投保提示书及代理人制作的投保书，投保人需要从上至下查看投保书中的健康告知事项，查看所有保险条款，并勾选已阅读保险条款，投保人如果发现投保书内容填写有错误需要修改，可重新制作投保书，若确认所有内容无误，则在投保书页面最下方签字确认。原告投保的第P11000002455XXXX号人身保险合同于2018年11月29日生效，投保主险为平安鑫盛终身寿险（分红型，2017），保险期间为终身，基本保险金额为10万元；附加长险为鑫盛重疾18II（1306）（保险期间为终身，保险金额为9万元）和豁免C18（1297）；附加一年短期险附加意外13（551），基本保险金额为5万元。原告投保的第P11000002455XXXX号人身保险合同于2018年12月1日生效，原告刘鑫投保主险为平安鑫祥两全保险（分红型，2017），保险期间为33年，基本保险金额为1.2万元；附加长险为豁免C18（1297）；附加一年期短期险为：健享人生B（522）3份含可选；住院日额18（571）10份；意外医疗B（528），保险金额为3万元；附加意外13（551）。 上述两份人身保险投保提示书显示保险公司已提示投保人如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名，也告知投保人按实际情况回复回访问题，原告进行了签名确认。原告投保的上述两份保险在两份投保书第二页，被告询问“02项您是否目前吸烟或曾经吸烟？若“是”请告知每日吸烟量和吸烟年限。05项您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康检查）结果异常？06项您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）？08项您是否目前患有或过去曾经患有下列疾病或手术史？若“是”请在说明栏告知：B项心血管的疾病，例如：高血压、冠心病、心律失常、心绞痛、心肌梗塞……等。G项内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、甲状腺或甲状旁腺疾病…….等，原告的回答均为“否”，在最后一页“投保人、被保险人声明授权“处第2项载明：“本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效”，且原告亲自抄录了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。 2017年7月18日，原告到因头痛头晕就诊于青岛大学附属医院，门诊病历载明“高血压15年”、“高血压家族史”，后原告于2017年7月18日至2017年8月1日在该院住院治疗，出院诊断为偏头痛和高血压。2019年2月13日23时52分，原告因胸痛就诊于招远市人民医院，诊断为急性心肌梗死，行手术治疗，住院7天，个人花费医疗费18884.71元。入院记录既往史载明：既往高血压病史数年。2019年4月9日至11日，原告由招远市中医医院转诊于首都医科大学附属北京安贞医院，行冠状动脉造影术，个人花费医疗费7280.67元。 2019年3月31日，原告出具申请书一份，原告承认保单号P11000002455XXXX、P11000002455XXXX和P11000002197XXXX中的无忧豁免B加、P11000002539XXXX中的轻症30豁免B投保前住院未告知，影响保单承保，同意保险公司本案拒付；申请与被告解除P11000002455XXXX号保险合同、P11000002455XXXX号保险合同和P11000002197XXXX中的无忧豁免B加、P11000002539XXXX中的轻症30豁免B保险合同，申请保单解约后退还部分保费3000元，保单终止，后续不再对上述保单提出任何其他要求。同日，被告出具理赔决定通知书，内容为解除P11000002455XXXX号和P11000002455XXXX号保险单项下的所有保险合同并通融退还保险费2908.51元，拒赔理由为原告投保前存在疾病病史，在投保时未如实告知，严重影响了被告的承保决定。 本院认为，原告在线在被告处投保P11000002455XXXX和P11000002455XXXX两份保险，系原被告双方达成合意，双方形成保险合同关系，保险合同合法有效，双方均应当按照合同约定履行。原告就被告提出的询问应如实告知既是约定义务，也是法定义务。原告在投保前明知道自己患有高血压且住院治疗过，但在投保时没有如实告知，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，被告有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，且原告于2019年3月31日向被告提出解除合同申请，原告亦承认未如实告知，同意保险公司本案拒付并解除两份保险合同，承诺后续不再对上述保单提出任何其他要求，被告的相关辩称意见正确，本院予以采纳。 综上所述，原告要求被告支付保险理赔款的诉讼请求不符合法律规定，依照《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下： 驳回原告刘鑫的诉讼请求。 案件受理费2641元，减半收取1321元，由原告刘鑫负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。 审判员 毕 琳 二〇二〇年九月二十九日 书记员 刁文慧