广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2020)粤2072民初10383号原告：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市**********。法定代表人：李相柱，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈静雯，女，该公司员工。委托诉讼代理人：黄世杰，男，该公司员工。被告：何焯强，男，1988年12月5日出生，汉族，住广东省中山市**********。被告：吴钿雯（NG，TINMAN），女，1990年2月3日出生，香港特别行政区居民，现住广东省中山市**********。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司（以下简称东凤珠江村镇银行）与被告何焯强、吴钿雯涉港金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告东凤珠江村镇银行的委托诉讼代理人黄世杰到庭参加诉讼，被告何焯强、吴钿雯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。东凤珠江村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令何焯强向东凤珠江村镇银行偿还贷款本金186531.10元并按合同约定支付逾期本金、正常利息、逾期利息、复利至还清款项之日止（正常利息按合同约定的借款利率计收；逾期利息、复利在合同约定的借款利率基础上计收50%计收；暂计至2020年5月5日正常利息、罚息、复利合计7219.73元)；2.判令解除东凤珠江村镇银行与何焯强签订的个人借款合同（编号：020**********451）;3.判令吴钿雯对何焯强的上述债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，东凤珠江村镇银行撤回第一项诉讼请求中对逾期本金的主张及第二项诉讼请求。事实和理由：2019年6月3日，何焯强因房屋装修需要向东凤珠江村镇银行申请贷款，双方签订了个人借款合同（编号：020**********451），约定何焯强向东凤珠江村镇银行借款200000元，借款期限从2019年6月3日起至2024年6月2日止，采取分期等额本息还款的方式还款，即每月偿还本息，还款日为每月20日。借款合同签订后，东凤珠江村镇银行依约向何焯强发放贷款，但何焯强没有依约履行还款义务，暂计至2020年5月5日，何焯强拖欠东凤珠江村镇银行逾期本金及贷款利息（含罚息、复利）共计20583.83元。何焯强、吴钿雯应分别根据个人借款合同、保证合同的约定承担违约责任。东凤珠江村镇银行为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼。何焯强、吴钿雯未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年6月3日，东凤珠江村镇银行（乙方、贷款人）与何焯强（甲方、借款人）签订《个人借款合同》（编号：020**********451）。合同的主要内容：借款金额：200000元。借款用途：本合同项下借款仅限用于房屋装修，支付对象（范围）是支付装修款，不得挪作他用。借款期限：60个月，自2019年6月3日至2024年6月2日。还款方式：等额本息还款法按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。借款执行利率：本合同项下借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定本合同借款月利率为8.3125‰。具体借款利率以借款借据载明的利率为准。本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整确定。罚息计收标准：借款人未按本合同约定期限归还借款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收200%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。复利计收标准：对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权在借款到期后按罚息利率计收复利。违约责任：借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，贷款人有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，行使贷款人享有的任何担保权利和要求借款人赔偿因其违约行为而给贷款人造成的一切损失并承担贷款人为实现其债权和担保权利而产生的一切费用，以及偿还借款利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款本金。保证担保情况：2019年6月3日，吴钿雯（甲方、保证人）与东凤珠江村镇银行（乙方、债权人）签订保证合同（编号：020**********010），约定吴钿雯为何焯强履行上述个人借款合同项下的债务向东凤珠江村镇银行提供不可撤销连带责任保证。保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。保证担保范围为上述个人借款合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用。合同的履行：2019年6月5日，东凤珠江村镇银行通过转账方式向何焯强发放贷款200000元。何焯强收到贷款后在东凤珠江村镇银行出具的借款借据上签名并按捺指模。该借款凭证记载借款金额为200000元，借款日期为2019年6月5日，到期日期为2024年6月2日，借款月利率为8.3125‰。庭审中，东凤珠江村镇银行明确何焯强截至2020年9月3日已偿还本金16687元，尚欠借款本金183313元及正常利息10680.85元、逾期罚息937.82元、复利482.53元。东凤珠江村镇银行并明确其主张的复利是在正常利息上加收的利息。本院认为，本案为涉港金融借款合同纠纷，应比照涉外案件处理。双方当事人未选择处理本案争议的准据法，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，本案借款人何焯强的住所地为内地，借款合同的履行地亦发生在内地，内地与本案借款合同有最密切联系，故本案应适用内地法律作为准据法进行裁决。涉案的个人借款合同、保证合同均系合同当事人的真实意思表示，合法有效，各方应予恪守。东凤珠江村镇银行依约发放了贷款，已履行了出借义务，何焯强作为借款人未按期还款，构成违约。东凤珠江村镇银行有权要求何焯强提前偿还全部借款本金并按合同约定支付利息、利息的复利及罚息。东凤珠江村镇银行相应的诉讼请求，本院予以支持。其中罚息的计付标准，东凤珠江村镇银行自愿调整为按借款合同约定的借款执行利率上浮50%计付，不违反法律规定，本院亦予以支持。吴钿雯自愿对何焯强的涉案债务承担连带保证责任，应对何焯强的上述债务承担连带清偿责任。吴钿雯承担清偿责任后，享有向何焯强追偿的权利。何焯强、吴钿雯经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃举证、答辩、质证和抗辩的诉讼权利，不影响本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告何焯强于本判决发生法律效力之日七日内向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司偿还借款本金183313元以及利息[含正常利息、正常利息的复利、罚息，截至2020年9月3日，正常利息为10680.85元、罚息为937.82元、复利为482.53元；自2020年9月4日起至本判决发生效力之日止，对未到期本金按借款执行利率即月利率8.3125‰计付正常利息，对逾期本金按罚息利率（上述借款执行利率上浮50%）计付罚息；自本判决发生效力之日起至实际清偿之日止，以实欠的借款本金为基数，按罚息利率（上述借款执行利率上浮50%）计付罚息；自2020年9月4日起至清偿之日止，对不能按时支付的正常利息按罚息利率（上述借款执行利率上浮50%）计付复利]；二、被告吴钿雯（NG，TINMAN）对被告何焯强的上述债务承担连带清偿责任，被告吴钿雯（NG，TINMAN）承担清偿责任后，有权向被告何焯强追偿；三、驳回原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2088元，由被告何焯强、吴钿雯（NG，TINMAN）负担[该款已由原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司预交，被告何焯强、吴钿雯（NG，TINMAN）于上述付款期限内一并迳付原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，本院不另行收退]。如不服本判决，原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司、被告何焯强可在判决书送达之日起十五日内，被告吴钿雯（NG，TINMAN）可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  阮春莉二〇二〇年九月十六日书记员  郑安淇