重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0117民初6288号原告：重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路**，统一社会信用代码91500117709380119E。负责人：赵光明，分行行长。委托诉讼代理人：袁明，男，分行员工。被告：冯意乔，女，1989年7月18日出生，住重庆市合川区。被告：刘尚锋，男，1987年11月13日出生，住重庆市合川区。被告：冯毅，男，1966年7月25日出生，住重庆市合川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行（以下简称“农商行合川分行”）与被告冯意乔、刘尚锋、冯毅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行合川分行的委托诉讼代理人袁明到庭参加诉讼，被告冯意乔、刘尚锋、冯毅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。重庆农商行合川分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯意乔偿还原告借款本金360万元及利息、复利（按合同约定的利率、计息方式从2017年3月20日计算至本息付清之日止，扣减已支付的贷款利息）；2.判令被告刘尚锋、冯毅对上述贷款本息承担担保责任；3.判令原告对抵押物，即位于合川区的房屋享有优先受偿的权利；4.判令本案案件受理费在内的诉讼费用由被告负担。庭审中，原告明确已经从被告账户中扣减利息0.01元。事实和理由：被告冯意乔、刘尚锋、冯毅向原告申请贷款360万元，双方于2017年3月15日签订《个人最高额循环贷款合同》，约定贷款额度360万元，有效期36个月，即2017年3月15日到2020年3月14日止。该笔贷款分别以被告冯毅所有的位于合川区的房屋作上述贷款的抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和原告为实现债权产生的全部费用。合同中还就逾期利率、罚息等作出了约定。2017年3月16日，上述抵押物办理了抵押登记。2017年3月15日，被告刘尚锋、冯毅与原告签订《个人最高额循环贷款合同》，约定被告刘尚锋、冯毅对上述贷款本息承担连带担保责任。此后，被告未按约还款，截止2020年4月20日，尚欠贷款本金360万元及利息（含罚息、复利）。被告冯意乔、刘尚锋、冯毅未作答辩。原告农商行合川分行围绕诉讼请求提交了《最高额抵押合同》、《个人最高额循环贷款合同》、房屋抵押承诺书、房地产抵押清单、房屋所有权证、不动产登记证明、个人贷款支用申请书、个人贷款支用单、借款借据、对私客户账户明细、履行担保责任通知书等证据，被告冯意乔、刘尚锋、冯毅无正当理由未到庭应诉，视为放弃质证权利。本院结合原告农商行合川分行的陈述对证据进行了审查，认定其提供的证据具有真实性、合法性、关联性、并认定事实如下：被告冯意乔、刘尚锋系夫妻关系。2017年3月13日，被告冯意乔、刘尚锋向原告农商行合川分行提交《个人经营性贷款申请及资料提供表》，其中“借款人及配偶声明”处载明：“……3.申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人…由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任……”。2017年3月15日，原告农商行合川分行（贷款人、甲方）与被告冯意乔（借款人、乙方）、被告冯毅（抵押人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，主要约定：甲方向乙方提供贷款额度360万元，贷款额度有效期限自2017年3月15日起至2020年3月14日止，本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》。对逾期未还的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，罚息利率在贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和罚息利率计收复利；《最高额抵押合同》项下的具体业务合同；合同载明各方通讯地址，约定为通知及法律文书的有效送达地址，变更而不通知对方的，有关通知及法律文书按合同载明地址邮寄即视为送达。同日，被告冯毅（抵押人、乙方）与原告农商行合川分行（抵押权人、甲方）签订《最高额抵押合同》，主要约定：被告冯毅所有的位于合川区的房屋为甲方与债务人在2017年3月15日到2020年3月14日内连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保，抵押担保的最高额债权为601.94万元，担保范围包括主合同项下债权本金、利息（含罚息、复利）等。2017年3月16日，原、被告就前述约定的抵押物办理了抵押登记。同日，被告冯毅乔、刘尚锋、冯毅（保证人、乙方）与原告农商行合川分行（债权人、甲方）签订《最高额保证合同》，载明：乙方同意为甲方与债务人在2017年3月15日至2020年3月14日内连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额保证担保；最高额保证担保的最高债权额包括债权本金360万元、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，主合同约定债务分次到期自最后一笔债务到期之日起两年。同日被告冯意乔、刘尚锋、冯毅（保证人）向原告农商行合川分行提交借款保证担保书，载明保证方式为连带责任保证。2017年3月20日，被告冯意乔（借款人、乙方）与原告农商行合川分行（贷款人、甲方）签订了《个人贷款支用单》申请支用《个人最高额循环贷款合同》项下贷款360万元，主要载明：金额360万元，期限12个月，自2017年3月20日至2018年3月19日止，用途归还贷款，贷款利率在基准利率水平上上浮20%，在贷款期限内利率不变，支付方式为乙方自主支付，还款方式为按年结息，到期还本即乙方按年结付利息，本金和最后一期利息到期后一次归还的还款方法，结息日为每年末月的20日。同日，农商行合川分行向被告冯意乔发放贷款360万元，借款借据记载到期日为2018年3月19日，年利率为5.22%。贷款发放后，被告冯毅乔、刘尚锋、冯毅未按约还款，截至2020年3月20日，尚欠贷款本金360万元及利息（含罚息、复利）。另查明重庆农村商业银行股份有限公司合川支行于2017年12月4日变更为重庆农村商业银行股份有限公司合川分行。本院认为，重庆农村商业银行股份有限公司合川支行变更为原告农商行合川分行系组织名称变更，其权利义务依法由原告承继，因此，原告依法享有案涉合同关系项下的全部权利，是本案的适格主体。原告农商行合川分行与被告冯意乔、刘尚锋、冯毅签订的《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》是双方真实意思表示，其中对利息（含罚息、复利）的约定合法有效，应受法律保护。原告农商行合川分行按约向被告冯意乔发放贷款360万元后，被告冯意乔未按约还款，应承担相应的违约责任，原告农商行合川分行诉请被告归还贷款本金360万及利息（含罚息、复利）有事实及法律的依据，本院予以支持。被告冯意乔、刘尚锋、冯毅应按照《最高额保证合同》的约定对上述债务承担连带责任保证。关于抵押物，被告冯毅以自有的位于合川区的房屋作为抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权已设立，故原告农商行合川分行对抵押物享有优先受偿权，但最高应以合同约定的601.94万元为限。被告冯意乔、刘尚锋、冯毅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的放弃，由此所产生的不利后果，由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告冯意乔于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行借款本金360万元及利息（含罚息、复利，以本金360万元为基数，从2017年3月20日起按《个人最高额循环贷款合同》《个人贷款支用单》约定的利率、计息方式计算至本息付清之日止，扣减已支付的利息0.01元）；二、被告刘尚锋、冯毅在上述债务的范围内向原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行承担连带保证责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行对抵押物【即被告冯毅所有的位于合川区的房屋】在本判决第一项确定的债权范围内（最高额601.94万元）享有优先受偿权；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理25600元，减半收取计17800元，由被告冯意乔、刘尚锋、冯毅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 李 红二〇二〇年九月二十七日书记员 段孟池