山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初343号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：薛文莉，山西瑞哲律师事务所律师。被告：吕一龙，男，1981年5月24日出生，汉族，住太原市。被告：姚秀丽，女，1985年1月27日出生，汉族，住太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告吕一龙、姚秀丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人薛文莉到庭参加诉讼，被告吕一龙、姚秀丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判决二被告共同偿还原告借款本金8614.28元、利息206.53元、罚息915.78元（暂计算至2018年10月19日），合计9736.59元；以及自2018年10月20日起至借款还清之日止的全部利息、罚息。2.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2015年6月30日，吕一龙与原告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定吕一龙向原告借款金额120000元，贷款用途购买家私电器，贷款期限为36个月（起贷日为2015年7月1日，到期日为2018年7月1日），月利率1.6%，还款方式为等额还款，首次还款日为2015年8月1日；合同中对双方的权利义务、违约责任等均做了约定。合同签订当日，原告向吕一龙发放了贷款。现合同已到期，吕一龙未按合同约定归还借款本息已构成违约。为维护合法权益，原告诉至法院。被告吕一龙、姚秀丽经本院合法传唤未到庭，庭前亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告吕一龙、姚秀丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证等诉讼权利。原告提交的证据有：1、个人信用贷款申请表一份，证明被告向原告提出贷款申请，并填写了个人及社会关系的基本情况及相关信息；2、被告身份证，证明被告符合案件主体资格，而且该复印件是经原告核对原件后复印留存；3、身份证网核件、鉴别件，证明原告对被告身份信息经过被告银行系统内嵌的身份证联网核查，证明被告提交的证件真实有效；4、个人信用贷款还款说明书，证明原告在放贷之前，已将贷款发放后被告每月应偿还的本息额履行了告知义务，有被告的签字确认；6、面签声明及贷款用途承诺书，证明《个人信用贷款合同》是经被告本人签订，且签订时已听取了银行人员对所有条款的解释，且被告签字承诺本次贷款将用于购家私电器；7、个人住房（商业用房）借款合同，证明被告购买房屋的情况，证明被告的经济实力与偿债能力；8、营业执照，证明被告从事的行业及偿债能力；9、个人征信授权书；10、个人征信报告，证明被告无拖欠贷款等不良信用；11、婚姻状况声明、结婚证、配偶身份证、面签照片、户口本，证明贷款合同系被告本人所签，且被告吕一龙、姚秀丽系夫妻，在婚姻存续期间的借款应共同偿还；16、个人贷款出账凭证，证明原告将被告申请的贷款金额120000元汇入被告指定账户；17、《个人信用贷款合同》，证明原告与被告签订了合同，双方对贷款金额、用途、期限、利率、还款、违约等均作出约定，尤其是第四条明确约定：被告变更住所、工作单位、通讯地址、联系电话等事项，应自变更之日起七个工作日内书面通知乙方。若被告不履行通知义务，乙方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。该合同经过双方的签字、盖章确认；18、被告还款清单、个人账户汇总信息清单，证明被告自发放贷款之日起第二个月开始还款以及被告个人帐户流水明细。截止2018年10月19日，被告欠款本金、利息、罚息，合计92334.61元；19、电子数据现场提取说明。证明原告从互联网直接打印还款清单，证明证据18还款清单的真实性；20、共同还款承诺书，证明姚秀丽自愿对吕一龙承担连带保证责任。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月30日，原告与被告吕一龙签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银太原分行个信贷字2015第RL20150701000582号），约定原告向被告提供信用贷款120000元，用于被告购家私电器，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率1.6%，还款方式为按月等额还本付息，如拖欠本金或利息、费用，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按照逾期罚息利率计收复利。依据《个人贷款出账凭证》记载,2015年7月1日，原告向被告吕一龙发放贷款120000元，贷款期限36个月，贷款利率月利率1.6%，还款方式为等额还款，起贷日为2015年7月1日，到期日为2018年7月1日，首次还款时间为2015年8月1日，结算账户为×××。根据原告提供的个人贷款业务客户还款清单，被告吕一龙于2018年7月1日未按照上述合同约定履行还款义务，开始发生逾期。截止2020年8月19日，被告吕一龙尚欠原告贷款本金4754.71元。另查明，被告吕一龙与被告姚秀丽系夫妻关系。2015年6月30日，被告姚秀丽以家庭财产共有人身份向原告出具《共同还款承诺书》载明，本人姚秀丽与借款人吕一龙的关系为夫妻，本人同意其在贵行申请办理贷款业务，申请贷款金额12万元，申请期限36个月，并愿意用家庭共有财产为该借款提供连带责任保证。本院认为，原告与被告吕一龙签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，且合同内容未违反法律法规禁止性规定，该合同合法有效。双方均应按照合同内容严格履行各自的义务。原告依约向被告吕一龙发放贷款120000元，被告吕一龙未能按照合同约定按时履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任,故对原告要求被告吕一龙偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。合同约定的借款利率为月利率1.6%，即年利率19.2%，逾期利率在此基础上加收50%，即28.8%。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，被告虽未对超过年利率24%的部分提出调减，本院认为将涉案逾期利息调整为年利率24%，符合上述意见精神。故对原告主张的超过法律规定的部分利息本院不予支持。被告姚秀丽作为被告吕一龙的丈夫向原告出具《共同还款承诺书》，承诺以家庭共有财产对上述债务承担连带责任。故被告姚秀丽应对被告吕一龙的上述债务以家庭共有财产承担连带责任。关于原告主张的律师费，因原告未提供实际发生律师费的相关凭证，故对原告的该项主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕一龙于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行截止2020年8月19日贷款本金4754.71元及自2018年7月2日起至借款还清之日止的利息（利息以未还贷款本金为基数按照年利率24%计算）；二、被告姚秀丽对被告吕一龙的上述债务及案件受理费以家庭共有财产承担连带责任。三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元由被告吕一龙负担（此款原告已预缴）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 王跃先人民陪审员 庞 健人民陪审员 李熙强 二〇二〇年九月十三日书 记 员 赵一澳附：法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。