云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0621民初1769号原告：鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码915306212170208113，住所地：云南省昭通市鲁甸县文屏镇新区世纪大道:27号。法定代表人：洪国辉，系该社理事长。委托诉讼代理人：李清会，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：孙羽雨，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被告：袁家巧，女，彝族，生于1992年9月30日，云南省鲁甸县人，户籍地为云南省昭通市鲁甸县，现住云南省昭通市鲁甸县。原告鲁甸县农村信用合作联社（以下简称：鲁甸县农村信用社）诉被告袁家巧信用卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告鲁甸县农村信用社的委托诉讼代理人孙羽雨到庭参加诉讼；被告袁家巧经本院依法传票传唤后未到庭应诉，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定对其进行缺席审理。本案现已审理终结。鲁甸县农村信用社向本院提出诉讼请求：1.判令袁家巧归还信用卡本金26890.06元、费用4682.03元、利息4177.32元（计算至2020年7月25日，此后利息仍按云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约约定的利息与费用计算至还清之日止），共计35749.41元；2.判令袁家巧支付鲁甸县农村信用社信用卡的逾期费用、逾期利息（自2020年7月26日起至还清全部款项之日止）；3.本案诉讼费由袁家巧承担。事实和理由：2017年8月27日袁家巧向鲁甸县农村信用社申请办理信用卡，袁家巧填写了信用卡申请表，同意遵守收费标准、领用合约、章程等内容并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息与费用等内容。依袁家巧的申请，鲁甸县农村信用社调查核准后向袁家巧发放了卡号为62×××05的信用卡，袁家巧激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年7月25日，袁家巧尚欠信用卡本金26890.06元、费用4682.03元、利息4177.32元，共计35749.41元。袁家巧未按照约定归还欠款已构成违约，经鲁甸县农村信用社多次电话催要至今仍未能按约履行，袁家巧的行为已给鲁甸县农村信用社造成了严重损失。综上所述，为保护鲁甸县农村信用社的合法权益，根据民事诉讼法等相关法律规定，现向人民法院提起诉讼，请求法院依法支持鲁甸县信用社的诉讼请求。诉讼过程中，鲁甸县信用社补充以下意见：一、卡号为62×××05的信用卡已于2019年11月25日强制解约，现已无法使用。二、利息的起算时间是2019年9月25日至2020年7月25日。袁家巧未到庭应诉，也未作答辩。经审理查明：2017年8月27日袁家巧向鲁甸县农村信用社申领类型为金碧贷记卡的信用卡，填写并签署申请表。袁家巧抄录并签名的该申请表中“重要信息请务必签名确认”一栏载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”鲁甸县农村信用社审核同意了袁家巧的领卡申请，向袁家巧发放了卡号为62×××05的信用卡即信用社金碧贷记卡。袁家巧激活后多次使用该信用卡消费。2017年10月至2018年10月期间该信用卡频繁产生消费和还款记录，2018年11月该信用卡出现逾期一直未偿还相应款项。2019年11月25日该信用卡已经被强制解约，现已无法使用。费用即违约金、利息，从2019年9月25日开始计算。截至2020年7月25日，袁家巧尚欠信用卡本金26890.06元、费用4682.03元、利息4177.32元，共计35749.41元。另查明：《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约（个人卡）》约定了申领、使用、对账和还款、其他约定等内容。《收费标准》中约定了年费、透支利率、卡片挂失手续费、违约金、短信费等具体收费标准。普卡主卡年费为60元/年，普卡附卡年费为30元/年，备注：年费逐年收取，中途销卡不退换。透支利率，上限：万分之五，下限：万分之三点五，备注：持卡人预借现金、逾期及未全额还款情况下，不享受免息还款期待遇，按透支利率万分之五计息，如有调整，另行通知。卡片挂失手续费为50元/卡，备注：挂失补发新卡免换卡手续费。取现、转账、充值手续费，社内按交易金额的1%，最低1元/笔，最高50元/笔计收，他行境内按交易金额的1%，最低5元/笔，最高50元/笔计收，每卡每日取现、转账和充值累计不超过1万元，累计不超过信用额度的50%。违约金的收费标准，按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，最高500元，按月计收。短信费每月2元/账户（暂免）。上述事实有鲁甸县农村信用社提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，袁家巧身份证复印件，云南省农村信用社金碧贷记卡申请表、云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准、云南省农村信用社金碧贷记卡章程、云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约，信用卡交易明细查询、信用卡台账，卡片核销记录；庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，袁家巧在鲁甸县农村信用社处申领信用卡，经鲁甸县农村信用社核准发卡，双方基于真实意思表示建立信用卡合同关系合法有效，鲁甸县农村信用社、袁家巧均应按约履行。袁家巧透支信用卡后，未按约在还款期限内履行还款义务，显属违约。现鲁甸县农村信用社诉请要求袁家巧归还透支本金，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于鲁甸县农村信用社主张的利息、逾期还款违约金等费用，本院认为袁家巧在办理信用卡借贷业务时，双方在领用合约、收费标准等合同中对利息、逾期还款违约金等进行了约定，该约定对双方具有约束力，双方均应恪守履行，但利息、费用、逾期还款违约金等多项费用叠加，以不得超过以透支本金为基数、自利息费用起算之日起至还款之日止、按年利率24%计算的数额为宜。鲁甸县农村信用社计算的逾期还款违约金、利息等费用过高，远远超出了年利率24%的上限，本院以透支本金26,890.06元为基数，按照年利率24%进行计算。自2019年9月25日起至2020年7月25日期间共10个月，26,890.06元×（24%/年÷12个月/年）×10个月＝5,378.01元。2020年7月26日起至本判决确定的履行之日止的逾期还款违约金、利息等费用，以透支本金26,890.06元为基数，按照按《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》、《收费标准》约定的标准但合计不得超过按年利率24%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、袁家巧于本判决生效之日起一个月内归还鲁甸县农村信用合作联社信用卡透支本金贰万陆仟捌佰玖拾元零陆分（￥26,890.06元）。二、袁家巧于本判决生效之日起一个月内偿付鲁甸县农村信用合作联社自2019年9月25日起至2020年7月25日期间的信用卡逾期还款违约金、利息合计伍仟叁佰柒拾捌元壹分（￥5,378.01元）。〔以透支本金26,890.06元为基数，自2019年9月25日起至2020年7月25日，按照《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》、《收费标准》约定的标准但合计不得超过按年利率24%计算〕三、袁家巧偿付鲁甸县农村信用合作联社自2020年7月26日起至本判决确定的履行期限届满之日止的信用卡逾期还款违约金、利息。〔以透支本金26,890.06元为基数，自2020年7月26日起至本判决确定的履行期限届满之日止，按照《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》、《收费标准》约定的标准但合计不得超过按年利率24%计算〕四、驳回鲁甸县农村信用合作联社的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费694元，减半收取347元，鲁甸县农村信用合作联社负担47元，袁家巧负担300元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审判员  赵庆勇二〇二〇年九月二十九日法官助理赵倩苹书记员许蒙