广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0303民初1598号 原告：中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司，住所地：广西壮族自治区桂林市叠彩区中山中路**。 负责人：吴海武，总经理。 委托诉讼代理人：陈晶，广西诚云霞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗曲，广西诚云霞律师事务所实习律师。 被告：唐林，男，1982年10月22日出生，汉族，住全州县。 原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司（以下简称人保桂林分公司）诉被告唐林财产保险合同纠纷一案，本院于2020年7月30日受理后，依法适用简易程序，于2020年8月28日公开开庭审理了此案，原告人保桂林分公司的委托诉讼代理人陈晶、罗曲，被告唐林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保桂林分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计人民币10138.62元（其中本金9979.8元、利息142.17元、罚息及复利16.55元）；2.判令被告向原告支付保费2233.71元（2019年1月21日、2019年2月21日、2019年3月21日，共3期=744.57×3）；3.判令被告向原告支付违约金5604.67元【以1、2项尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日（ 第2页共7页 2019年4月11日）开始，按每日千分之一计算，暂计算至2020年7月6日=（10138.62+2233.71）×453天×1‰，自2020年7月6日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日】。以上1至3项合计17977元；4.本案所有诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年9月21日，中国光大银行股份有限公司桂林支行（以下简称光大银行）与被告签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行申请人保个人小额信用贷款肆万元整，贷款期限自2016年9月21日至2019年9月21日，还款方式为“等额还本付息”。光大银行按约定向被告履行了发放贷款义务。被告向原告申请办理“个人信用贷款保证保险”业务，原告于2016年9月18日同意承保，并出具了个人信用贷款保证保险保单，投保人为被告，保险人为原告，被保险人为光大银行，保险费按每月缴纳，月保险费744.57元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。投保人未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被告在2016年10月-2018年12月还款27期后，自2019年1月起未按合同约定偿还银行贷款本息，导致原告在80天等待期后，也即2019年4月11日向光大银行支付了保险赔款10138.62元，取得光大银行出具的《代偿债务的权益转让确认书》后，依法向被告追偿，被告至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金 第3页共7页 ，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告唐林辩称，对于原告的诉请均不予认可。被告是向光大银行借款，借款本金4万元，偿还金额早已超出了借款本息，是否有计算保费。被告购买贷款保险保障，而不是买一个负债，且保费过高，是否有收取高额标准保费，提供低额标准保障的情况。被告认为与原告之间没有违约，合同标的是什么，又违约什么。请法院依法判决。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件事实予以认定。 另查明，1、被告与光大银行桂林支行签订的《个人贷款合同》约定贷款金额为40000元，首期执行贷款年利率为6.65%，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。被告的《还款计划书》中载明，被告分36期还款，第1至35期每期还款1228.69元，第36期还款1228.82元，共计44232.97元。 2、《个人信用贷款保证保险保险单》载明保险费为26804.52元、保险金额为44232.95元、费率为1.6833%（月）、保费缴纳方式为每月按时缴纳、每月保险费为744.57元；特别约定第（1）项载明保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍 第4页共7页 未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 3、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期间（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金及相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；第八条约定：本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效之日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额；第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 4、被告唐林于2016年9月20日在《个人信用贷款保证保险投保人声明书》签字确认其填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均为本人签名，本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及原告关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。 再查明，2014年11月14日，中国保险监督管理委员会作出《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可[2014]947号），同意中国人民财产保险股份有限公司使用个 第5页共7页 人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。该批复中基准费率按贷款期限1个月至36个月划分了36个档次，每个档次有相应的基准费率，其中贷款期限36个月对应的基准费率为18.53%，该批复也载明了费率调整系数，根据不同情况等因素对费率进行调整，系数区间从0.5至2.0不等。而本案《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定第（1）项中记载的违约金并未在上述批复之中。 本院认为，本案的保险合同系原、被告真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。光大银行桂林支行向被告发放40000元贷款后，因被告未能按借款合同的约定履行还款付息义务，原告按个人信用贷款保证保险合同约定于2019年4月11日代被告向光大银行桂林支行垫付代偿款10138.62元，有光大银行桂林支行银行流水、《代偿债务与权益转让确认书》予以证实。因此，原告向被告主张代偿款10138.62元，有事实和合同依据，本院予以支持。因案涉保险合同的保费收取经中国保险监督管理委员会批复同意使用，原告对保费的收取未违反法律规定，原告按合同约定的每月保险费数额744.57元，主张2019年1月、2月、3月保险费合计2233.71元，而被告未能证实其已向原告交纳了相应的保费，故原告的主张有合同和法律依据，本院予以支持。根据原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日投保人仍然未向保险人归还全部赔偿款项，则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，被告对原告诉请的违约金不予认可，本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条的规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决 第6页共7页 ”，原告没有提供证据证实其除了资金占用的利息损失外还有其他的经济损失，故应由其承担举证不能的不利后果。本院综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则进行调整，本案的违约金调整为按月利率2%的标准为宜，故违约金应以尚欠款项12372.33元（垫付的本息10138.62元+拖欠的保费2233.71元）为基数，从保险合同赔偿之日即2019年4月11日开始计算至实际清偿之日止。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告唐林支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司理赔款10138.62元； 二、被告唐林支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司拖欠的保险费2233.71元； 三、被告唐林支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司违约金（违约金计算：以12372.33元为基数，从2019年4月11日起按月利率2%计算至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司的其他诉讼请求。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间利息给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执 第7页共7页 行财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费249元（原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司已预交），适用简易程序减半收取124.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司负担50元，由被告唐林负担74.5元，本院退还原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司124.5元。 本判决为终审判决。 审判员  唐晓莹 二〇二〇年九月十一日 书记员  管仲裔