广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初22026号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路**。负责人：曾力。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所律师。被告：梁祖山，男，1983年12月16日出生，汉族，住贵州省思南县**********，公民身份号码522************615。被告：田婷，女，1989年8月17日出生，土家族，住贵州省思南县*******，公民身份号码522************320。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行与被告梁祖山、田婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人侯婉珍到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告梁祖山向原告清偿借款本金932586.13元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利[利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，截至2020年7月1日尚欠利息13811.63元，从2020年7月2日起利息、罚息、复利按照合同约定的贷款利率上浮50%计算，延期履行加倍付息];2.被告梁祖山向原告清偿借款本金65576.48元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利[利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，截至2020年7月1日尚欠利息1261.62元，从2020年7月2日起利息、罚息、复利按照合同约定的贷款利率上浮50%计算，延期履行加倍付息]；3.原告对被告梁祖山名下位于广东省佛山市顺德区****的房屋（以下简称涉案房屋）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；4.被告田婷对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由两被告承担。庭审中原告明确其第一项诉讼请求系以5年期以上贷款市场报价利率（LPR）加10基点再上浮50%计算利息、罚息、复利；第二项诉讼请求系以5年期以上贷款市场报价利率（LPR）加90基点再上浮50%计算利息、罚息、复利。事实与理由：2017年4月10日，原告与梁祖山、田婷签订《个人购房担保借款合同》，约定：原告向梁祖山提供借款本金980000元用于购买房屋，借款利率为基准利率下浮10%；借款期限内，如被告出现逾期90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，原告有权取消利率下浮，并自逾期之日起计算至本合同项下借款到期之日止，将本合同的借款利率调整为中国人民银行同期同档次贷款基准利率；逾期借款的罚息利率为五年期以上基准利率上浮50%；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。为确保上述两合同的切实履行，保障原告债权实现，田婷愿意为上述债务提供连带责任保证担保。保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权实现的一切费用。梁祖山、田婷以名下涉案房屋为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》[粤（2017）顺德区不动产证明第×××号]。2017年4月10日，原告与梁祖山、田婷签订《个人购房担保借款合同》约定：原告向梁祖山提供借款本金140000元用于房屋装修，借款期限为60个月；借款利率为基准利率上浮20%，借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。为确保上述两合同的切实履行，保障原告债权实现，田婷愿意为上述债务提供连带责任保证担保。保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权实现的一切费用。2017年5月，原告依约向梁祖山发放上述两笔借款980000元（贷款期限为2017年5月1日至2047年4月30日）及140000元（贷款期限为2017年5月1日至2022年4月30日）。暂计至2020年7月1日，梁祖山已拖欠第一笔借款本金5975.96元及利息13811.63元未归还，拖欠第二笔借款本金9570.41元及利息1261.62元未归还，构成严重违约。根据《个人购房担保借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求梁祖山立即清偿全部借款本息，要求梁祖山、田婷承担抵押担保责任，原告对涉案房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权，田婷应承担连带清偿责任。同时，本案诉讼费由两被告承担。两被告没有答辩。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，经审查，原告提交的证据来源、形式合法，与本案具关联性，且两被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，故本院对原告提交的证据予以采纳并在案佐证。本院经审理后认定原告起诉所述事实，同时补充确认如下事实：原告向被告梁祖山发放贷款980000元时，执行的贷款年利率为4.41%。被告梁祖山以涉案房屋为本案债务提供担保并办理了抵押登记手续，《不动产登记证明》编号为粤（2017）顺德区不动产证明第×××号，登记的证明权利为抵押权，权利人为原告，义务人为被告，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为980000元、抵押物价值为1430000元。原告向被告梁祖山发放贷款140000元时，执行的贷款年利率为5.7%。原告于2020年8月7日提起本诉。起诉后，被告梁祖山向原告偿还了款项，庭审中原告确认截止至2020年9月25日，被告梁祖山已没有拖欠两笔贷款已到期的本金、利息及逾期支付所产生的罚息、复利。980000元贷款的本金余额为923588.71元、140000元贷款的本金余额为51152.41元。本院认为，原告与被告梁祖山之间的金融借款合同关系合法有效，应受法律保护。被告梁祖山应按照双方合同的约定向原告归还贷款本息。因本案涉及到两笔贷款，本院根据具体情况对本案作出如下处理：一、对于980000元贷款的合同涉及债务。被告梁祖山未履行按期还款义务，构成违约，依据合同约定，原告有权要求被告梁祖山提前归还全部贷款本金。截止至2020年9月25日，该笔贷款的贷款本金余额为923588.71元。考虑到被告梁祖山于法庭辩论结束之时已经结清所拖欠的逾期本金、利息及由此产生的利息、罚息，具有继续履行合同的意愿；而被告梁祖山借取该贷款系用于购买住房并已就合同涉及债务办理了房屋抵押登记，抵押物的价值足以清偿剩余债务，原告的债权不具有难以清偿的风险。综合上述情况，本院认为该合同继续履行对原告及被告梁祖山的合法权益更为有利，故本院不支持原告要求被告梁祖山提前偿还全部贷款本金的请求。因原告提起该项诉请有合同依据，故相应的诉讼费仍应由被告梁祖山及债务保证人田婷共同承担。被告梁祖山在后续的合同履行过程中应谨守约定，避免再次出现违约行为。二、对于140000元贷款的合同涉及债务。被告梁祖山未履行按期还款义务，构成违约，依据合同约定，原告有权要求被告梁祖山提前归还全部贷款本金。截止至2020年9月25日，该笔贷款的贷款本金余额为51152.41元。被告梁祖山应向原告清偿上述款项并支付相应的罚息，罚息从2020年9月26日起，以拖欠51152.41元为基数按照五年期以上贷款市场报价利率加0.9基点再上浮50%计算。被告田婷在《个人购房担保借款合同》上签名，自愿作为保证人为该笔债务提供连带责任担保，担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，故被告田婷应对被告梁祖山应偿还的该笔贷款借本金及罚息承担连带清偿责任。因该笔贷款并未设定物的担保并办理抵押登记手续，原告要求就上述债务对涉案房屋行使优先有偿权的请求缺乏理据。综上，本院对原告诉请中合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告梁祖山应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行清偿借款本金51152.41元并支付罚息（罚息计算方式：从2020年9月26日起以51152.41元为基数按照五年期以上贷款市场报价利率加0.9基点再上浮50%计算罚息至清偿借款本金之日止）；二、被告田婷对上述第一项判项涉及的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为6959.56元，财产保全费5000元，合共11959.56元（原告已预交），由被告梁祖山、田婷共同负担（被告应于本判决发生法律效力之日起十日内迳向原告支付，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  杜程蕾二〇二〇年九月二十九日书记员  吕绮程