四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初2853号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行，营业场所四川省成都市简阳市正中街73、75、77号，统一社会信用代码91512081565684104W。 负责人：彭涛，支行行长。 委托诉讼代理人：徐勇，男，系支行员工。 委托诉讼代理人：何英，女，系支行员工。 被告：谭秋霞，女，1992年9月17日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：杨胜，男，1979年3月24日出生，汉族，住四川省新津县。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行（以下简称：农商行简城支行）与被告谭秋霞、杨胜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行简城支行的委托诉讼代理人徐勇、何英，被告杨胜到庭参加诉讼,被告谭秋霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行简城支行向本院提出诉讼请求：1.判令谭秋霞、杨胜连带偿还借款本金850000元及结欠的利息（罚息），利息（罚息）金额按照合同约定利率以借款本金金额从2019年10月21日计算至本金付清之日；2.判令农商行简城支行有权根据《抵押合同》就谭秋霞、杨胜位于新津县的房屋及土地使用权折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。诉讼过程中，农商行简城支行变更第一项诉讼请求为：判令谭秋霞、杨胜共同偿还借款本金850000元及结欠的利息、罚息（利息、罚息均以借款本金为基数，利息从2019年10月21日起按中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮69%计算至2020年7月8日止，罚息从2020年7月9日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加浮417.75ＢＰ后再上浮50%计算至本金付清之日止）。事实和理由：谭秋霞于2019年4月29日在农商行简城支行办理抵押贷款，金额为85万元，利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率上上浮69%，由谭秋霞、杨胜位于新津县【产权证号：川（2017）新津县不动产权第XXX号】的房屋及土地使用权作抵押担保。借款于2022年4月22日到期，鉴于谭秋霞、杨胜未能按约还本付息的违约责任，农商行简城支行于2020年3月4日宣布贷款立即到期。贷款到期后，截至2020年7月8日，谭秋霞、杨胜尚欠借款本金85万元、利息47269.64元。杨胜与谭秋霞系夫妻关系，二人是共同借款人和抵押担保人，应承担共同偿还责任。为维护合法权益，农商行简城支行诉讼来院。 谭秋霞未作答辩。 杨胜辩称，农商行简城支行诉称的借款和抵押属实，85万元借款除了65万元贷款外，中介方拿了十几万元，到账金额只有几万元；在2019年11月左右偿还了3,000元利息，因疫情影响导致没有收入来源，就没有支付利息了，对欠息金额有异议；2020年3月左右，银行工作人员到家中催款，要求一次性偿还几万元，但因无钱未偿还，现在愿意想办法偿还借款；银行发出的《逾期贷款催收通知书》《宣布贷款立即到期通知书》杨胜收到和签字，谭秋霞不在场也没有签字。 本院经审理认定事实如下：谭秋霞与杨胜系夫妻关系。2019年3月8日，谭秋霞向农商行简城支行申请个人借款85万元，杨胜在《个人借款申请书》“借款申请人声明”中“配偶”处签字。2019年4月23日，谭秋霞、杨胜（甲方）与农商行简城支行（乙方）签订《个人借款合同》，约定乙方向甲方提供非循环使用借款额度85万元，借款用于购建材，借款额度支用有效期间自2019年4月23日至2022年4月22日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮69%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自次年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，乙方不再另行通知甲方；对本合同项下逾期的贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，改按罚息利率按日结算逾期利息和计收复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方法为按月付息、按计划还本，每年本金还款额不低于贷款本金额的10%；贷款担保方式为抵押；第十二条“违约情形”（二）约定“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……”；第十三条“违约救济措施”约定“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息……”；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等）均由甲方承担等内容。同日，谭秋霞、杨胜与农商行简城支行签订《抵押合同》，约定：谭秋霞、杨胜自愿以其共同共有的位于新津县房屋【不动产权证号：川（2017）新津县不动产权第xxx号，建筑面积165.95平方米】的房屋为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。2019年4月29日，双方就上述房产抵押担保事宜在新津县国土资源局办理了抵押登记，取得了川（2019）新津县不动产证明第xxx号不动产登记证明。 2019年4月29日，农商行简城支行出具的《借款借据》载明“借款金额85万元，借款用途购建材，借款日期2019年4月29日，借款到期日期2022年4月22日，借款利率为浮动利率，执行月利率6.68958‰，结息方式为按计划还本、按月结息法，备注2020-04-28还本85,000元；2021-04-28还本85,000元，2022-4-22还本680,000元”。农商行简城支行按约定向谭秋霞账户发放了85万元借款。截至2019年10月20日，谭秋霞、杨胜结清了借款利息。2019年11月21日，谭秋霞、杨胜偿还利息1.13元。2020年4月28日，因谭秋霞、杨胜未按约定偿还本金85,000元，产生罚息3,838.05元和利息132.68元。截至2020年7月8日，谭秋霞、杨胜欠付借款本金850,000元、利息和罚息共计47,269.64元。 2020年3月4日，农商行简城支行到谭秋霞、杨胜家中向其发出《逾期贷款催收通知书》（2020）年第1号和《宣布贷款立即到期通知书》，载明“截至2020年2月21日止，尚有850,000元本金、23,312.06元利息（含罚息）逾期未还，请抓紧落实还款至今，于接到本通知之日起15个工作日内清偿所欠本金、利息和罚息”。杨胜在借款人、担保人处签字并按手印。同日，农商行简城支行向谭秋霞发出《宣布贷款立即到期通知书》，要求谭秋霞立即归还借款本息及相关费用。杨胜在“被通知（单位/个人）签名、盖章”处签字并按手印。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。2020年6月17日，四川农村商业银行股份有限公司发布《关于个人存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR的公告》，告知该行将在6月25日统一将客户在转换范围内的个人贷款的定价基准转换为LPR，贷款期限在5年期以内的业务，以1年期LPR为定价基准；贷款期限在5年期以上（含5年期）的业务，以5年期以上LPR为定价基准，具体转换时，将保持原合同最近执行利率不变进行等价转换；除住房贷款以外的其他个人类贷款以转换日前一个工作日全国银行间同业拆借中心最近发布的相应期限LPR计算加减点数值，加减点数值在合同剩余期限内固定不变。 上述事实，有农商行简城支行提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，谭秋霞、杨胜的身份证及结婚证、《个人借款申请书》《个人借款合同》《抵押合同》、不动产产权证书、不动产登记证明、借款借据、《逾期贷款催收通知书》《宣布贷款立即到期通知书》等证据及当事人的庭审陈述在案予以佐证。以上证据，来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。农商行简城支行已按约向谭秋霞的银行账户发放了85万元借款，谭秋霞、杨胜作为案涉借款的共同借款人，应按合同约定归还借款本息。因谭秋霞、杨胜未按时支付自2019年10月21日起的利息、罚息，也未按第一期还款计划归还借款本金85,000元，即债务人存在《个人借款合同》第十二条第（二）款约定之违约情形，农商行简城支行有权按照合同约定宣布借款提前到期，并要求谭秋霞、杨胜立即偿还全部到期借款及相应利息、罚息。农商行简城支行于2020年3月4日向谭秋霞发出《宣布贷款立即到期通知书》，杨胜作为共同借款人签收确认。现农商行简城支行以诉讼方式要求谭秋霞、杨胜偿还剩余借款本金及支付利息、罚息，并自认以2020年7月9日起主张逾期罚息，系对自身权利的自由处分，符合法律规定，本院依法予以确认。按照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，谭秋霞、杨胜应向农商行简城支行偿还借款本金850,000元、截至2020年7月8日的借款利息、罚息共计47,269.64元，并从2020年7月9日起按合同约定的利率标准支付罚息，即以剩余借款本金为基数，从2020年7月9日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价加浮417.75BP后再上浮50%计算至借款还清之日止。故，农商行简城支行按合同约定主张谭秋霞、杨胜共同偿还借款本金及支付利息、逾期罚息，有事实和法律依据，故本院依法予以支持。杨胜辩称到账金额几万元及偿还利息的意见，其未提交证据予以证明，应承担举证不利的法律后果。 关于抵押物的优先受偿权问题。谭秋霞、杨胜以其共有房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，农商行简城支行有权在谭秋霞、杨胜未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿。被告谭秋霞经本院合法传唤未到庭，视为其放弃相应的权利，不影响本院依据现有证据作出判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条第一款之规定，判决如下： 一、被告谭秋霞、杨胜于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行偿还借款本金850,000元及截至2020年7月8日的利息、罚息合计47,269.64元； 二、被告谭秋霞、杨胜于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行支付罚息（罚息的计算方法为：以欠付借款本金为基数，自2020年7月9日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价加浮417.75BP后再上浮50%计算至本判决确定的支付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 三、如被告谭秋霞、杨胜未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行对被告谭秋霞、杨胜共同所有的位于新津县房屋【不动产权证号：川（2017）新津县不动产权第xxx号，建筑面积165.95平方米】的房屋拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计6,386元，由被告谭秋霞、杨胜共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 马 丹 二〇二〇年九月十八日 书记员 陈叔余