福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初7852号 原告：中国银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区 主要负责人：李宜玲，行长。 委托诉讼代理人：崔传浩，福建远大联盟（漳州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈伟堤，福建远大联盟（漳州）律师事务所律师。 被告：张素清，女，1978年6月2日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：包林钦，男，1979年1月30日出生，汉族，住福建省屏南县。 被告：明发集团（漳州）房地产开发有限公司，住所地福建省漳州市 法定代表人：黄焕明，董事长。 委托诉讼代理人：魏晶晶，该公司职员。 委托诉讼代理人：吕美华，该公司职员。 原告中国银行股份有限公司漳州分行（以下简称中行漳州分行）与被告包林钦、被告张素清、被告明发集团（漳州）房地产开发有限公司（以下简称明发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行漳州分行的委托诉讼代理人崔传浩、陈伟堤，被告明发公司的委托诉讼代理人魏晶晶到庭参加诉讼，被告包林钦、被告张素清经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行漳州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令张素清、包林钦共同偿还结欠中行漳州分行的借款本金110890.81元，截止2020年8月4日的利息、罚息及复息15942.41元，并自2020年8月5日起至还清款项之日止，按合同约定计付利息、罚息、复息；2、请求判令张素清、包林钦承担中行漳州分行为实现债权所支付的律师费1500元；3、请求判令中行漳州分行对张素清、包林钦所有的位于龙文区变卖后所得价款享有优先受偿权；4、请求判令明发公司对上述债务承担连带责任。事实与理由：2013年2月4日，中行漳州分行与张素清、明发公司签订一份《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》及附件，合同第一条、第二条约定，张素清向中行漳州分行贷款20万元，用于购买位于龙文区的商业用房，合同第三条约定贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮20%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息和付息，每月10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同第六条约定，贷款人还款方式为按月等额本息还款，还款期共计120期，约定还款日为每月的10日。第八条及附件二约定，借款人张素清及包林钦以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。同时通用条款第二条约定，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。通用条款第四条约定，明发公司提供阶段性连带担保责任。自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的保证责任，且主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。通用条款第三条约定借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按期归还贷款本息等；出现欠款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失、对抵押房屋行使抵押权、要求保证人承担保证责任等。合同签订后，中行漳州分行依约发放贷款，并就贷款房屋办理了商品房按揭抵押登记。借款人自2018年7月10日起未按合同约定偿还借款已构成违约，中行漳州分行有权提前收回贷款。另，张素清、包林钦系夫妻关系，贷款发生于婚姻存续期间且贷款用于购买房产，应视为夫妻共同债务。中行漳州分行为实现债权，特委托福建远大联盟（漳州）律师事务所提起诉讼，并支付律师服务费，该费用依约应由借款人承担。中行漳州分行因此诉至法院。 明发公司辩称，1、明发公司承担的仅为阶段性保证责任，明发公司已于2017年9月30日向漳州市房屋权属登记机构办理房屋所有权初始预登记，并于2017年11月6日向张素清发出《不动产权证书办理通知书》，明发公司已履行完毕协助办理产权登记义务，张素清已可申请办理不动产权属登记，张素清作为办理房屋权属登记、抵押登记的主要义务人，应当主动到有关部门办理房屋权属登记和抵押物登记，中行漳州分行作为权利人也应当积极行使自身权利，在张素清已可办理房屋权属登记却不积极办理房屋权属登记、抵押登记的情形下，应采取适当方式行使权力，通过促成抵押权的设立来保障自身债权。中行漳州分行的消极不作为，客观上阻止了明发公司保证责任解除的成就，应视为解除条件已成就，明发公司的保证责任应予以免除。2、如果中行漳州分行的房屋预告登记优先受偿权得到确认，虽然中行漳州分行未取得他项权证，但对案涉房屋拍卖或变卖后所得价款仍享有优先受偿权，即案涉房屋有无办理产权证及正式抵押登记，均没有损害中行漳州分行对抵押物拍卖或变卖所得款项的优先受偿权的利益，且明发公司已完成涉案房屋的初始登记，故如法院对于房屋预告登记的优先受偿权予以确认，应当解除明发公司的阶段性保证责任。3、即使（假设）不能解除明发公司的保证责任，根据《物权法》第176条规定以及案涉合同相关约定，明发公司仅需对物的担保以外的债务承担保证责任，其责任本质上应为补充责任，应先行拍卖本案抵押房屋，不足清偿部分，再由明发公司承担保证责任。退一步而言，即便（假设）明发公司应承担案涉借款合同项下债务连带清偿责任，在明发公司代为向中行漳州分行支付款项后，有权向张素清、包林钦追偿或解除《商品房买卖合同》，并有权追究其违约责任。综上，明发公司请求法院驳回中行漳州分行对其的诉讼请求。 包林钦、张素清均未作答辩。 本案经审理认定事实如下： 1、包林钦与张素清于2003年4月23日登记结婚。2013年2月4日，中行漳州分行作为贷款人与张素清作为借款人、明发公司作为保证人签订一份编号为ＺＦ01.Ｅ20130062的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，约定（摘要）：（1）本合同项下贷款金额为20万元，贷款期限120个月，自贷款人实际放款日起算，贷款用途为借款人支付其购买坐落于漳州市龙文区的商业用房购房款；（2）本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日；第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮20%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；（3）还款方式为按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第一个还款日开始按月还款，还款期共计120期，约定还款日为每月的10日；（4）借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房并可以办理抵押权预告登记或预抵押登记，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证后30日内与贷款人到有关登记部门办理正式抵押登记；担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；（5）借款人未按期归还贷款本息等即构成或视为违约；出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失、对抵押房屋行使抵押权、要求保证人承担保证责任等；（6）明发公司为本合同项下贷款提供阶段性连带保证责任，即自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的保证责任；保证期间为借款人债务履行期限届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。合同附件抵押物清单记载抵押物为漳州市龙文区的商业用房，张素清在抵押人一栏签名捺印；包林钦作为抵押物共有人亦签名确认同意以该抵押物为本案贷款向贷款人提供抵押。 2、2013年3月20日，中行漳州分行向张素清发放借款20万元，张素清就此签署一份借据，借据记载利率为6.55‰，期限自2013年3月至2023年3月。张素清从2018年7月10日起逾期还款，截止2020年8月4日，张素清尚欠中行漳州分行借款本金110890.81元，利息、罚息及复息15942.41元。 3、2013年2月20日，中行漳州分行与张素清就抵押物漳州市龙文区房屋办理了商品房按揭登记证明书；漳州市不动产登记中心于2017年9月30日发布公告，明发商业广场25幢地上部分已完成不动产初始登记，购买人可持相关材料办理不动产登记。诉讼中，经本院询问，中行漳州分行尚未取得抵押物的他项权利证书。 本院认为，张素清、包林钦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，中行漳州分行提供的证据足以证明其与张素清、明发公司订立的金融借款合同合法有效，受法律保护。张素清未依约按期如数还款，依照合同约定已构成违约，中行漳州分行有权依约解除合同并收回全部借款本金，因此张素清应当偿还中行漳州分行尚欠借款本金110890.81元，并从逾期还款之日即2018年7月10日起至还清款项之日止按合同约定计付利息、罚息、复息，但利息、罚息、复息的计付标准合计不得超过年利率24%，超过部分不予保护；此外，张素清还应依约赔偿中行漳州分行因本案诉讼支出的律师费1500元。本案借款发生于张素清与包林钦婚姻关系存续期间，且系用于购买房产，包林钦在贷款合同上抵押物共有人一栏签字同意抵押，据此，其对本案借款知情并同意以婚姻关系存续期间购买的房屋作为借款抵押物，故依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，本案债务应当认定为包林钦与张素清的夫妻共同债务，包林钦应与张素清共同偿还。张素清、包林钦提供所购买的漳州市龙文区龙江路以东、水仙大街以北明发商业广场25幢1403号房屋作为抵押物，中行漳州分行依法对抵押物享有抵押权，在债务人不能清偿时有权就该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。明发公司为本案借款提供阶段性连带责任保证，因中行漳州分行至今未取得房屋他项权证，明发公司依约仍应对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向张素清、包林钦追偿。明发公司辩称中行漳州分行应先就主债务人提供的物保实现债权，不能清偿的部分方由其承担连带责任，但合同约定主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使，因此明发公司该主张本院不予采纳。明发公司另辩称抵押物已于2017年9月30日具备办理权属登记、抵押登记条件，中行漳州分行未积极促成张素清办理他项权证的消极行为客观上阻止解除条件的成就，其免于承担保证责任，因明发公司未举证证明其已将办证情况告知中行漳州分行，故明发公司该主张缺乏合同依据及事实依据，本院不予采纳。张素清、包林钦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张素清、被告包林钦应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司漳州分行借款本金110890.81元，并从2018年7月10日起至还款之日止以尚欠借款本金为基数按合同约定计付利息、罚息、复息（但利息、罚息、复息合计金额不得超过按年利率24%计付的金额）； 二、被告张素清、被告包林钦应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司漳州分行支付律师费1500元； 三、原告中国银行股份有限公司漳州分行对抵押物漳州市龙文区房屋拍卖、变卖后所得的款项享有优先受偿权； 四、被告明发集团（漳州）房地产开发有限公司对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向被告张素清、被告包林钦追偿。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2866.6元，减半收取计1433.3元，由被告张素清、被告包林钦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  邹燕玲 二〇二〇年九月二十八日 书记员  林如芳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于适用 若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。