重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0101民初6928号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师，特别授权。 被告：张军红，女，汉族，1967年1月13日生，住重庆市万州区。 被告：牟一德，男，汉族，1965年3月24日生，住重庆市万州区。 被告：牟炳军，男，汉族，1986年5月15日生，住重庆市万州区。 原告中银消费金融有限公司与被告张军红、牟一德、牟炳军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄路瑶、被告张军红、牟一德到庭参加诉讼，被告牟炳军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金79569.41元;2.判令被告支付原告2019年5月1日至2019年5月31日的利息1244.61元；3.判令被告支付原告利息及滞纳费（以尚欠本金为基数，从2019年5月1日起至本金还清之日止，按年利率24%计算）；4.诉讼费用由被告承担。 被告张军红辩称，1.原、被告签订贷款合同属实，贷款时间与金额无异议。原告在2018年8月1日开始扣划贷款本息，被告已经偿还了9期的贷款本息；2.对于欠付的贷款本金数额认可，但贷款期间的利息过高。3.《共同还款承诺书》并非牟一德、牟炳军本人签字、按印。 被告牟一德辩称，1.案涉所借贷款用于被告张军红与被告牟一德的房屋装修，被告牟一德应系本案的共同被告，被告牟炳军不应为本案的共同被告；2.原告所提交的《共同还款承诺书》上的签名、按印并非被告牟一德本人签名、按印，原告现主张要求其承担共同还款责任，应当继续举证证明。 被告牟炳军未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。2020年9月18日，本院通过电话询问方式向其询问有关《共同还款承诺书》上签名、按印相关事宜。被告牟炳军回复称，1.对于《共同还款承诺书》上签名、按印是否为其本人签名、按印记不清楚、忘记了；2.即便是其本人签名、按印，也是在其不清楚《共同还款承诺书》内容的情况下签名、按印的，或者根本不是其本人签名、按印；3.贷款并非其本人所借，贷款合同也不是其本人所签订的，案涉贷款相关事宜应向其父母张军红、牟一德了解情况。 本院经审理查明事实如下： 一、订立合同情况： 1.合同名称：《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》； 2.合同订立时间：2018年6月21日； 3.合同签订地：重庆市万州区北山大道1054号1幢1层1号房； 4.贷款人（甲方）：中银消费金融有限公司，借款人（乙方）：张军红； 5.贷款金额：99000元； 6.贷款用途：装修； 7.贷款使用期限：36个月； 8.贷款利率：固定年利率20.28%； 9.滞纳费：逾期付款滞纳费按日收取计算标准如下（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）                            逾期时贷款余额（元）                       每日滞纳费                       逾期时贷款余额（元）                       每日滞纳费                               0-10000                       5元                       60000-70000                       35元                               10000-20000                       10元                       70000-80000                       40元                               20000-30000                       15元                       80000-90000                       45元                               30000-40000                       20元                       90000-100000                       50元                               40000-50000                       25元                       更高贷款余额依以上规则类推                               50000-60000                       30元                10.还款方式：月结还款和提前预约还款两种。其中月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式； 11.贷款违约责任及措施： 构成违约的行为：（1）向甲方提供虚假资料、文件、信息或者隐瞒重要事实、资料、文件、信息；（2）未按期足额归还贷款本息；……（8）乙方在与甲方或者中国银行股份有限公司其他机构之间的的其他合约项下发生违约事件； 出现前款规定的违约事件时，甲方有权采取的措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；（2）……宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期……； 12.合同的终止和解除：本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）； 13.争议解决方式：由合同签订地人民法院管辖； 14.司法文书送达地址：重庆市万州区新白路7号2-2。 二、原、被告履约情况 1.营业资质：2010年6月9日，原告中银消费金融有限公司取得中国银行业监督管理委员会上海监管局颁发的金融许可证，具有发放个人消费贷款的资质； 2.贷款发放：2018年6月22日，原告中银消费金融有限公司向被告发放贷款99000元； 3.被告履约及违约：贷款发放后，被告履行了部分返还本金、支付利息的义务，但从2019年4月起开始逾期未偿还贷款本息。逾期前，被告张军红还款情况（每月一号偿还上个月贷款本息）：①2018年8月1日，被告偿还贷款本息4188.42元；②2018年9月1日，被告偿还贷款本息3693.33元；③2018年10月1日，被告偿还贷款本息3693.33元；④2018年11月1日，被告偿还贷款本息3693.33元；⑤2018年12月1日，被告偿还贷款本息3693.33元；⑥2019年1月1日，被告偿还贷款本息3693.33元；⑦2019年2月1日，被告偿还贷款本息3693.33元；⑧2019年3月1日，被告偿还贷款本息3693.33元；⑨2019年4月1日，被告偿还贷款利息50.54元；2019年4月3日，被告偿还贷款本息3642.79元。⑩2019年5月1日，被告偿还贷款利息100.11元；⑪2019年6月21日，被告偿还贷款利息0.08元。经核算，被告张军红现尚欠贷款本金79569.41元，尚欠2019年4月1日至2019年4月30日期间的利息1244.53元（[79569.41元×20.28%÷12]-100.11元-0.08元）。 三、债务加入情况 2018年6月21日，被告牟一德、牟炳军分别向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人共同承担还款义务，共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费等。并同意发生争议后，由合同签订地人民法院管辖。 另查明，张军红与牟一德于1987年3月24日登记结婚，后生育一子牟炳军。 本院认为，原、被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系当事人的真实意思表示，对双方均具有法律约束力，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按照合同的约定向被告提供了贷款，被告张军红应当按照合同的约定按期履行还款义务。虽然本案贷款期限至2021年6月届满，但被告张军红从2019年4月开始逾期偿还贷款本息，其行为已构成根本违约。根据合同约定，原告有权宣布合同项下贷款本息全部到期，提前收回贷款。经核算，被告张军红应返还贷款本金79569.41元，故对于原告主张要求被告张军红偿还贷款本金79569.41元的诉讼请求，本院予以支持。根据被告张军红的还款情况以及双方约定的还款方式，经核算，被告张军红欠付贷款利息的起算时间应为2019年4月1日。但本案中原告并未主张2019年4月1日至2019年4月30日期间的贷款利息，而主张的是从2019年5月1日至2019年5月31日期间的贷款利息，属于当事人对民事权利的处分，故对于原告主张2019年5月1日起至2019年5月31日止的利息1244.61元，本院予以支持。 关于逾期还款利息的问题。原告主张2019年5月1日起至贷款本金还清之日止的利息及滞纳费的请求，实质上是对于逾期还款利息的主张。但原告已在本案第二项诉讼请求主张了2019年5月1日至2019年5月31日期间的贷款利息，故逾期还款利息起算时间应为2019年6月1日。根据合同关于固定贷款利率以及滞纳费的约定，固定贷款利率与滞纳费标准之和已超过了法律规定有关限制利率（年利率24%）的上限。本案中，原告自愿将逾期还款利息的标准调整为年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。 关于债务加入的问题。原告中银消费金融有限公司为主张被告牟一德、牟炳军应与被告张军红共同承担偿还贷款本息的责任，向本院提交了《共同还款承诺书》，其已就被告牟一德、牟炳军符合债务加入法律关系，存在债务加入的基本事实履行了举证责任。庭审中，本院依职权向到庭被告牟一德分配有关未成立债务加入的举证责任，重新为其指定举证期限并明确释明可就签字、按印的真实与否向本院申请司法鉴定。但被告牟一德在规定的举证期限内未向本院提交反证，亦未向本院申请司法鉴定，故被告牟一德应承担举证不能的不利后果。被告牟炳军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃了自己的诉讼权利，应当承担对其不利的法律后果。综上，本院认为，原告主张被告牟一德、牟炳军构成债务加入，事实清楚、证据充分，本院予以确认。被告牟一德、牟炳军应就本案中被告张军红所应承担还本付息的责任共同承担偿还义务。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张军红、牟一德、牟炳军自本判决生效后三十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金79569.41元及2019年5月1日至2019年5月31日期间的利息1244.61元； 二、被告张军红、牟一德、牟炳军自本判决生效后三十日内支付原告中银消费金融有限公司逾期还款利息（以79569.41元为基数，从2019年6月1日起至付清之日止，按年利率24%计算）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2258元，减半收取1129元，由被告张军红、牟一德、牟炳军负担。原告已垫付，被告迳付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 张季春 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 任英龙 书 记 员 张 燕