四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初9324号 原告：华安财产保险股份有限公司四川分公司，住所地成都市锦江区新光华街**航天科技大厦**。 负责人：凤奕。 委托诉讼代理人：付芮，女，1993年1月5日出生，汉族，住成都市金牛区，系公司员工。 被告：刘东，男，1978年9月29日出生，汉族，住四川省资中县。 被告：雷莉，女，1981年11月18日出生，汉族，住四川省新都区。 原告华安财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称华安财保四川分公司）与被告刘东、雷莉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告华安财保四川分公司的委托诉讼代理人付芮，被告刘东、雷莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华安财保四川分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告1刘东向原告支付代偿借款165588.82元、并支付违约金（违约金以165588.82元为计算基数，自2020年6月19日起按每日万分之五的标准计算，直至欠款结清之日止）；2、请求法院判令被告2雷莉对被告1刘东的上述债务承担连带清偿责任；3、判令二被告承担本案诉讼费用及实现上诉债权的其他费用。事实和理由：2019年4月15日，被告1刘东因浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）贷款229885元而向原告投保个人小额贷款履约保证保。同年4月15日，被告1刘东与民泰银行签订借款合同，合同约定被告向民泰银行借款人民币229885元，还款方式为等额本息，还约定了违约责任以及保证保险等内容。同年4月15日，被告2雷莉向原告出具了连带责任担保书，自愿为被告1刘东的履约保证保险合同提供连带责任担保。2020年4月20日，被告1刘东出现了逾期还款的行为，经原告多次催收，被告1刘东、被告2雷莉仍拒绝向民泰银行还款。原告依据保险条款约定，履行了保险责任，2020年6月19日原告代被告向民泰银行偿还借款本息合计165588.82元，原告赔付后，取得对被告追偿的权利。 被告刘东、雷莉辩称：对原告起诉的金额有异议，银行放款时就扣除保费，实际到账金额与合同金额不一致，扣除保费之后还收取了利息，对利息有异议，原告的暴力催收行为对我的信用产生了影响，造成收入减少，原告代偿之后被告还在向银行的虚拟账号进行还款，有一笔7208元是分两次转给了原告的工作人员。 本院经审理认定事实如下：2019年4月15日，被告刘东与浙江网商银行通过网络签订贷款合同，合同约定被告刘东向浙江网商银行借款人民币229885元，用于个人或家庭综合消费，还款方式为等额本息，合同项下贷款本息逾期的，借款人应自逾期之日起按日对逾期款项支付违约金，违约金费率为日费率水平上加收50%。 2019年4月11日，被告刘东在原告处投保个人短期贷款履约保证保险，投保单上载明，投保人为刘东，被保险人为浙江网商银行，贷款本金229885元，保险金额为248276元，保险期限为36个月，保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人代偿的全部金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金。保险人理赔后，投保人应当向保险人支付全部代偿金额及保险人追偿费用。被告刘东在投保单中声明保险人已经充分履行了保险合同中免责条款提示和明确说明义务。投保人声明同时载明，投保人授权保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户划扣保费、理赔款、追偿费用及投保人应向保险人支付的违约金。 同日，原告华安财保四川分公司签发了个人短期贷款履约保证保险单（保单号6102501052120190000305），其上载明：刘东所投保险适用华安财产保险股份有限公司个人短期贷款履约保证保险条款（以下简称保险条款）。保险条款第四条约定：“在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。”保险条款第二十八条约定：“发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况”。 同日，刘东出具贷款权益转让通知确认函。其上载明：本借款人确认知晓以下事项：1、若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江网商银行偿还相应的款项。在华安保险代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用。2、在华安保险进行代偿以后，自代偿之日起至本借款人支付代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向浙江网商银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向浙江网商银行支付，而有义务继续向华安保险支付，相关债务不因代偿而灭失。 同日，被告雷莉作为保证人向原告出具连带责任担保书，同意为被告刘东向原告的清偿责任提供担保，担保方式连带责任保证，担保金额为原告承担的保单号6102501052120190000305项下的全部保险赔款、原告代为赔偿后对投保人记收的违约金及律师费、诉讼费等费用。 2019年4月15日，银行向刘东账户放款229885元，并与当天划扣29885元用于支付保费。 浙江民泰商业银行股份有限公司于2020年6月19日向原告出具索赔申请书，申请理赔金额165588.82元，同日，浙江民泰商业银行股份有限公司出具代偿确认暨权益转让书，确认浙江民泰商业银行股份有限公司于2020年6月19日收到原告信用保证险保单为投保人刘东的理赔款165588.82元，原告取得对刘东进行追偿的权益。 上述事实，有华安财保四川分公司提交的双方主体资格信息、结婚证复印件、贷款合同、委托划款授权书、个人短期贷款履约保证保险投保单及条款、个人短期贷款履约保证保险单、贷款权益转让通知确认函、担保书、代偿债务确认书、贷款账务明细以及原告、被告当庭陈述在案佐证。 本院认为，刘东与浙江网商银行之间的《贷款合同》，刘东与华安财保四川分公司之间的保证保险合同关系，均系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。浙江网商银行作为刘东所投保证保险的被保险人，在刘东未能按约还款的情形下，向华安财保四川分公司申请索赔，符合保险条款约定。华安财保四川分公司根据保险条款约定承担了保险责任即代刘东偿还了其尚欠浙江网商银行的借款本息165588.82元。根据保险条款第二十八条之约定，华安财保四川分公司在承担保险责任后有权在赔偿金额范围内追偿，故华安财保四川分公司请求刘东偿还华安财保四川分公司代偿的本息165588.82元，符合当事人的约定，本院予以支持。根据投保单载明的内容显示，保险人有权委托银行从投保人账户中直接划扣保费，故被告到账款项扣除了原告应收取的保费金额，对此并无不当。 原告请求被告刘东按代偿款日万分之五的利率为标准支付违约金。本院认为刘东投保的个人短期贷款履约保证保险投保单上载明，保险人履行赔偿责任后，投保人需以欠款为基数，向保险人支付违约金，原告诉请的计算标准高于同期一年期贷款市场报价利率的四倍，本院予以调整，并以日利率万分之五为限。 被告雷莉向原告出具连带责任担保书，为被告刘东保单项下的全部保险赔款、原告代为赔偿后对投保人记收的违约金及律师费、诉讼费等费用提供担保，原告请求判令被告雷莉对被告刘东上述债务承担连带责任的请求符合连带责任担保书的约定，本院予以支持。被告雷莉承担清偿责任后，有权向被告刘东追偿。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下： 一、被告刘东应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司四川分公司支付代偿款165588.82元并支付违约金（以代偿款165588.82元为基数，自2020年6月19日起计算至代偿款支付清偿之日止，以同期一年期贷款市场报价利率的四倍计收，并以日利率万分之五为限）； 二、被告雷莉对被告刘东上述第一项债务向原告华安财产保险股份有限公司四川分公司承担连带清偿责任，被告雷莉承担清偿责任后，有权向被告刘东追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1806元，保全费1348元，由被告刘东、雷莉负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨亚朋 二〇二〇年九月二十三日 书记员  谢鸽子