湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0811民初736号原告：湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行（以下简称麻章支行），住所地：湛江市麻章区*********。负责人：陈春华。委托诉讼代理人：许百达，该行职员，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：刘思琦，该行职员，代理权限：一般代理。被告：彭柏祥，男。原告麻章支行与被告彭柏祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘思琦到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不出庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告清偿原告贷款本息90972.35元，其中本金89995元及利息977.35元[利息977.35元暂计至2020年4月20日止，以后续计；其中以9万元为本金，按逾期年利率12.61125%计算，从2020年3月21日起计至2020年4月13日；以89995元为本金，按逾期年利率12.61125%计算，从2020年4月14日起计至该笔借款本息还清为止]；2.确认原告与被告于2017年12月12日签订的[湛麻平乐农信（2017）高抵字第28号]《最高额抵押担保合同》合法有效；3.原告对抵押物湛江市霞山区************的房地产（粤房地权证湛江字第**10000371号），在抵押物价值范围内享有优先受偿权；4.被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实和理由：2017年12月12日，被告与湛江市麻章区**信用合作联社平乐分社（以下简称平乐分社）签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》[湛麻平乐农信（2017）循借字第28号]，约定原告授予被告在2017年12月12日至2019年12月12日内使用最高额贷款额度人民币10万元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额贷款余额内，被告通过自助借款方式，循环使用贷款；借款用途为经营湛江市霞山区鑫宝来网吧有限公司，借款利率为年利率8.4075%，逾期利率为年利率12.61125%，借款按月结息，结息日为固定每月的第20日。同日，被告与平乐分社签订了《最高额抵押担保合同》[湛麻平乐农信（2017）高抵字第28号]，被告自愿提供位于湛江市霞山区************的房地产（粤房地权证湛江字第**10000371号）作为抵押，并办理了抵押登记，湛江市国土资源局颁发了《不动产登记证明》[粤（2017）湛江市不动产证明第0055737号]。2017年11月28日，被告向平乐分社出具了《声明》和《房地产抵押贷款保证书》各一份，表示涉案抵押不动产没有存在赠与、租赁、转让和被司法机关查封等情况，若逾期不能还本付息，无条件接受执行拍卖予以清偿借款本息。2017年12月26日，平乐分社依约将10万元信贷资金与被告的银行卡（账号：800***********183）进行绑定，被告自主用款及还款，至2019年12月26日，被告支用贷款10万元。截至2020年4月20日，被告尚欠本息共计90972.35元，其中本金89995元和利息977.35元。另，经中国银保监会广东监管局批复，湛江市麻章区**信用合作联社（以下简称麻章联社）解散，改制组建为“湛江农村商业银行股份有限公司”（以下简称农商行），并于2019年10月30日开业。麻章支行属于农商行下设一级机构，根据农商行的授权，原告提起本案诉讼。被告未出庭应诉，但庭前提交书面答辩称，2017年12月12日，其向平乐分社贷款10万元，依合同约定至2019年12月12日到期。由于被告确实没钱全部还清，故要求还1万元本金，转贷9万元未果，后来要求办理全部还清后再借贷10万元的借贷。但因无法筹足10万元资金，故无法还贷。2020年3月9日，被告存入还款账户1万元，应当清偿本金。原告主张其逾期还款不属实，其已按照与原告商定的还款方案，还了1万元的本金，故不能主张逾期利息。对于2020年利息存缴有延误，主要是原告计算利息导致。抵押房产是被告唯一的一套房屋，且是解困房。综上，请求法院驳回原告的全部诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2017年12月12日，被告与平乐分社签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》[湛麻平乐农信（2017）循借字第28号]，约定平乐分社授予被告在2017年12月12日至2019年12月12日内使用最高额贷款额度人民币10万元，被告通过自助借款方式，循环使用贷款，借款用途为经营湛江市霞山区鑫宝来网吧有限公司，借款期间的利率为年利率8.4075%，逾期利率为按合同约定利率基础上加收50%，即年利率12.61125%，借款按月结息，结息日为固定每月的第20日。同日，被告与平乐分社签订了《最高额抵押担保合同》[湛麻平乐农信（2017）高抵字第28号]，被告以其位于湛江市霞山区************的房地产（粤房地权证湛江字第**10000371号）进行抵押，并于2017年12月19日办理了抵押登记，湛江市国土资源局颁发了《不动产登记证明》[粤（2017）湛江市不动产证明第0055737号]。此前的2017年11月28日，被告向平乐分社出具了《声明》和《房地产抵押贷款保证书》各一份，表示涉案抵押不动产不存在赠与、租赁、转让和被司法机关查封等情况，若逾期不能还本付息，无条件接受执行拍卖予以清偿借款本息。2017年12月26日，平乐分社依合同约定将10万元信贷资金与被告的银行卡（账号：800***********183）进行绑定。根据被告提交的交易明细查询流水，被告于2020年3月9日转入上述账户10065元，但根据原告提交的欠息清单显示，截至2020年4月20日，被告尚欠借款本息共计90972.35元，其中本金89995元和利息977.35元，原告主张的欠款本金89995元已扣除被告于2020年3月9日转入上述账户的10065元。另，根据原告提供的粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，经中国银保监会广东监管局批复，麻章联社予以解散，改制组建的农商行于2019年10月30日开业，麻章联社及其所属辖区信用社的债权债务由农商行承继。根据原告当庭提交的《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，农商行所属的原平乐分社网点相应设立为湛江农村商业银行股份有限公司平乐支行，属于二级支行机构；湛江市麻章区**信用合作联社麻章信用社网点相应设立为湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行，属于一级机构；并授权麻章支行对平乐分社的原债权债务，以麻章支行的名义提起诉讼及应诉等权利。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。关于原告主张被告清偿借款本金89995元和支付利息的问题。平乐分社与被告签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》[湛麻平乐农信（2017）循借字第28号]是双方的真实意思表示，内容没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。现借款期限已届满，被告却未能依约还清本息。截至2020年4月20日，被告尚欠借款本金89995元及利息，显然违约，故原告主张被告偿还借款本金89995元和利息，有事实和法律依据，本院予以支持。对于利息，截至2020年4月20日，被告尚欠本息共计90972.35元，其中本金89995元和利息977.35元，故被告应支付原告的利息为：2020年4月20日前的利息977.35元和2020年4月21日之后的利息。2020年4月21日之后的利息计算为：以89995元为本金计算，按年利率12.61125%计算，计至清偿借款本息完毕之日止。关于《最高额抵押担保合同》[湛麻平乐农信（2017）高抵字第28号]的法律效力问题。平乐分社与被告签订《最高额抵押担保合同》[湛麻平乐农信（2017）高抵字第28号]，并向平乐分社出具了《声明》和《房地产抵押贷款保证书》，充分表达了被告以自有不动产进行抵押担保的意思表示，被告的意思表示真实，内容没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。关于原告主张抵押物优先受偿权的问题。被告以其位于湛江市霞山区************的房地产（粤房地权证湛江字第**10000371号）作为借款的抵押担保物，依法办理了抵押登记，抵押权自2017年12月19日登记时起设立。借款期限届满后，被告至今仍未能履行到期债务，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“（第一款）为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。（第二款）前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”第一款规定，原告对上述抵押物享有优先受偿权，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、限被告彭柏祥在本判决发生法律效力后十日内偿还借款本金人民币89995元和支付2020年4月20日前的利息977.35元及2020年4月21日之后的利息（以89995元为本金，按年利率12.61125%计算，计至清偿借款本息完毕之日止）给原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行。二、确认原湛江市麻章区**信用合作联社平乐分社与被告彭柏祥于2017年12月12日签订的《最高额抵押担保合同》[湛麻平乐农信（2017）高抵字第28号]合法有效。三、原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行对被告彭柏祥位于湛江市霞山区************（粤房地权证湛江字第**10000371号）的变现款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2074.31元和保全费929.72元，由被告负担。原告已预付受理费2074.31元和保全费929.72元，本院不作退还，由被告在上述履行期限内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  谢法算人民陪审员  甘月珍人民陪审员  石忠超二〇二〇年九月二十一日书 记 员  邓海梅附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。