广东省广宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1223民初1257号原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地：深圳市南山区西丽街道松坪山社区********西侧清华信息港科研楼5层511，统一社会信用代码：91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵某1。委托诉讼代理人：李达标，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：阮昌威，男，汉族，1982年1月20日出生，住址：广东省广宁县**************，公民身份号码：441************018。原告谊度（深圳）科技有限公司（以下简称谊度公司）诉被告阮昌威民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理后，依法由审判员邓耀辉适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告谊度公司委托诉讼代理人李达标及被告阮昌威到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告立即偿还欠款本金13999.96元及利息4022.66元（利息以欠款本金13999.96元为基数，按24%年利率计算，自2019年4月26日暂计算至2020年6月30日，并请求继续计算至本金实际清偿之日）；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年3月26日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷公司）运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）向其提供借款28000元，贷款存续期间为24个月，年利率为7.125%，还款方式为分期随还。合同签订后，南京银行向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款19796.49元，剩余本金13999.96元至今未还。被告逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信公司）按照其与南京银行签订的《合作协议》的约定为被告向南京银行代偿并取得被告的上述债权。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后，原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望依法判决。被告阮昌威辩称，欠款是事实，但我认为利息过高，且我现在还没有能力归还欠款。经审理查明：2018年3月26日，被告阮昌威因装修在飞贷公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台上签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》，其中第二条借款人信息载明姓名阮昌威，身份证号码：441************018，借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷APP账户持有人，借款人知晓并同意，在线确认本合同的的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人；第四条合同形式和生效第4.1条借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方（如有）一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其合同效力；4.2借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上的签名,即视为同意本合同的内容。6.2.4条逾期还款：1.因借款人原因导致贷款人或受托人飞贷金融科技或其他服务方未能在还款日足额收取应还款项的,视同借款人逾期;2.飞贷金融科技或其他服务方可为借款人代偿应还未还款项给贷款人,飞贷金融科技或其他服务方为借款人逾期实施代偿后,借款人须向飞贷金融科技或其他服务方支付代偿费。第8.2条“借款人出现违约情形时,贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款,宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同,借款人须及时归还全部贷款本息及相关费用。贷款人或飞贷金融科技还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施。贷款人或飞贷金融科技及其他服务方采取法律救济措施引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等)由借款人承担。”合同还对其他事项进行了约定。被告阮昌威在借款人处进行网络签名。同日，借款人阮昌威与贷款人南京银行通过网络签订《借款合同》，载明：“借款人：阮昌威，借款人身份证号码：441************018。贷款人：南京银行股份有限公司。借款合同第一条概述第一项约定本合同是编号为FD977************966的《“飞贷”额度借款合同》的组成部分，构成借款人根据《“飞贷”额度借款合同》中‘分期’产品的相关约定使用授信额度的单笔贷款使用协议。”。《借款合同》第二条贷款内容载明：“1.贷款金额：28000元；2.贷款期限24个月；3.贷款利率：本合同项下贷款按照年利率7.125%收取。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本金计算利息，至贷款全部结清为止；4.贷款用途：仅限用于装修；5.贷款发放：1本合同成立后，为保障借款人及时用款，贷款人同意将贷款资金先行发放至飞贷金融科技专用账户，然后再由飞贷金融科技通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款资金划转至借款人如下账户：开户行：中国工商银行，户名：阮昌威，账号：621*************277；6.还款：借款人按等额本金还款法分24次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融科技和中证信用云向贷款人交付。同时贷款人亦授权飞贷金融科技和中证信用云代为向借款人收取每期应还本息。”。《借款合同》第三条贷款人、借款人的权利义务第二款第六项内容：“贷款人可授权飞贷金融科技或中证信用云或贷款人自行以起诉等方式向借款人追回贷款本息及相关费用。因催收借款人逾期欠款产生的费用支出，全部由借款人承担。”《借款合同》第四条第二款内容：“当借款人发生还款逾期三十天以上，或连续逾期三期以上（含三期）或累计逾期五期以上，或发生本条第一款（2）-（5）项情形的，贷款人有权宣布提前终止本合同，借款人应当在贷款人向借款人发出终止本合同的通知后3日内一次性偿还本合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给贷款人造成的全部损失，包括但不限于因收回债权而产生的律师费、仲裁费、交通费、差旅费等费用。”。合同还对其他事项进行了约定。借款人阮昌威进行网络签名。同日，被告阮昌威与飞贷公司进行网络签订《服务合同》，借款人为阮昌威，服务方为深圳中兴飞贷金融科技有限公司、深圳市中兴小额贷款有限公司、中证信用增进股份有限公司、中证信用云科技（深圳）股份有限公司；其中第二条内容：“1.管理费：鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款的管理费为人民币980元；2.综合费：综合费以初始贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.33%-贷款月利息（贷款月利息计算标准以借款合同约定为准）。综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收；3.服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。同时，借款人须向服务方支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*∑（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在10天以内的（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%；逾期天数在11天至30天（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%；逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率每天0.2%”。被告阮昌威在该服务合同上进行网络签名。2018年3月23日，被告阮昌威与飞贷公司签订《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》及《委托代收款授权书》。上述合同签订后，南京银行将被告阮昌威的28000元贷款于2018年3月26日支付到合同约定的中国工商银行621*************277账户上。被告阮昌威收到该借款后，按约定归还了12期借款本金14000.04元及综合费4468.8元、管理费980元，代偿费347.65元，以后未还款。2019年11月20日，研信公司与原告签订《债权转让协议》，约定飞贷公司将上述被告阮昌威尚未还款的债权转让给原告。2019年12月30日，南京银行出具代偿证明，证明研信公司已按协议约定对《代偿清单》内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权已结清。我司确认，自贵公司实际代偿之日起，贵公司获得对标的债权债务人的追偿权。2019年12月31日15:50,研信公司通过手机短信向被告阮昌威送达债权转让通知。2020年7月21日，原告将《债权转让通知书》通过特快专递送达被告阮昌威，后于2020年8月1日退回。以上事实有《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《服务合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、《委托代收款授权书》、国内支付业务付款回单、还款明细、《债权转让协议》、付款回单、债权转让通知书、企业信息公司报告、飞贷公司营业执照、研信公司营业执照、变更（备案）通知书、中国邮政邮寄记录以及原告方陈述等证据予以证明。本院认为，被告通过飞贷公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《服务合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、《委托代收款授权书》，授权飞贷公司联络南京银行给被告进行网络借款用于装修，并与南京银行通过网络签订《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，该合同合法有效。南京银行借款本息，被告归还12期贷款后，尚欠的借款本金为13999.96元（28000元-14000.04元）拒不偿还造成违约，且被告阮昌威也对尚欠借款金额没有异议。根据《服务合同》“服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权”约定，研信公司代被告偿还尚欠借款本息及其他费用后，即取得该债权并将该债权转让给谊度公司（即本案原告），且依法通知了被告，该债权转让关系依法成立并有效，原告依法取得该债权。由于被告未及时归还原告借款本息，给原告造成资金占用利息损失。因《服务合同》约定的综合费、代偿费综合利率过高，现原告只主张按年利率24%计算资金占用利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，原告的主张符合法律的规定，本院予以支持。被告阮昌威应以尚欠借款本金13999.96元为基数自2019年4月26日起按年利率24%计付利息给原告至还清借款之日止。被告阮昌威提出利息过高的答辩意见依据不足，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条的规定，判决如下：被告阮昌威应当在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款人民币13999.96元及利息（以尚欠借款本金为基数自2019年4月26日起按年利率24%计付至还清借款之日止）给原告谊度（深圳）科技有限公司。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为125.28元（原告已预交），由被告阮昌威负担，被告负担的部分应在本判决发生法律效力之日起十日内在支付上述借款时一并迳付给原告。本判决为终审判决。审判员  邓耀辉二〇二〇年九月十日书记员  冯健安附相关法律适用《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。