广西壮族自治区合山市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1381民初415号 原告：中国农业银行股份有限公司合山市支行，住所地广西合山市城站路**，统一社会信用代码91451381MA5KQQ9F7U。 负责人：李仲球，该支行行长。 委托诉讼代理人：兰海，该支行客户经理。 委托诉讼代理人：张远，该支行客户经理。 被告：肖瑞仪，男，1974年3月15日出生，汉族，住广西合山市。 原告中国农业银行股份有限公司合山市支行（以下简称农行合山市支行）诉被告肖瑞仪信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行合山市支行的委托诉讼代理人兰海、张远，被告肖瑞仪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行合山市支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告偿还原告两张信用卡截止2020年6月17日的透支本金29688.34元，利息4673.76元，违约金1535.69元，手续费236.2元，合计36133.99元（后续发生的全部债务另计，即自2020年6月18日起至实际清偿本金之日止的利息、违约金及手续费按信用卡章程及合约另计）；2.要求被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：1.被告于2011年11月23日向原告申请金穂公务卡，卡号为62×××69,原告于2012年3月4日向被告发放了该卡后，第一次取现消费日期是2013年7月17日，金额为2000元，最后一次消费日期2019年7月6日，金额27元，其间被告一直使用该卡进行消费，直至2019年7月3日，最后一次还款的金额为367.5元，此后，未能正常偿还 其所透支款项。截止2020年6月17日的透支本金6964.93元，利息1019.63元,违约金386.16元,合计8370.72元（后续发生的全部债务另计）。被告肖瑞仪于2016年1月19日向原告申请金穗贷记卡，卡号为62×××78，原告于2016年1月28日向被告发放了该卡后，第一次消费日期是2016年2月20日金额为12680元，最后一次消费日期2019年8月14日，金额1.47元，其间被告一直使用该卡进行消费，直至2019年12月7日，最后一次还款的金额为150元，此后，未能正常偿还其所透支款项。截止2020年6月17日的透支本金22723.41元,利息3654.13元，违约金1149.53元，手续费236.2元，合计27763.27元（后续发生的全部债务另计）。上述两卡，经原告多次催收，被告仍拒不归还应承担的消费还款款项。为此，为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。 被告肖瑞仪辩称，对欠款项目及金额无异议，因经济困难造成逾期还款，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，希望可以免除违约金及利息并进行个性化分期还款。 本院经审理认定事实如下：2011年11月23日，肖瑞仪向农行合山市支行申请办理金穗公务卡，在申请表中签字确认如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2012年3月4日，农行合山市支行向肖瑞仪核发卡号为62×××69的金穗公务卡。肖瑞仪自2013年7月17日起使用该卡进行消费，最后一次消费日期为2019年7月6日，截至2020年6月17日该卡透支本金6964.93元，利息1019.63元，违约金386.16元，欠款合计8370.72元。2016年1月19日，肖瑞仪向农行合山市支行网上申请办理农行金穗贷记卡（安邦卡），并到柜台办理书面确认及拍照手续。2016年1月28日，农行合山市支行向肖瑞仪核发卡号为62×××78的贷记卡。肖瑞仪自2016年2月20日起使用该卡进行消费，最后 一次消费日期为2019年8月14日，截至2020年6月17日，该卡透支本金22723.41元，利息3654.13元，违约金1149.53元，手续费236.2元，欠款合计27763.27元。上述两卡，经农行合山市支行催收，肖瑞仪未能按约还款。 《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”中约定：申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。申请人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。发卡行可依据发卡行按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准，发卡行不再另行通知申请人，双方另有约定的除外。 《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条“还款”中约定：申请人应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单，与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。 《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第八条“其他约定”中约定（黑体字条款）：合约修改的，发卡行公示后可不再另行通知申请人，法律法规另有规定或发卡行、申请人双方另有约定的除外。申请人不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。 《 中国农业银行金穗信用卡章程》第二十五条规定，发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。 另查明，2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，农业银行将收取“信用卡违约金”。 庭审中，农行合山市支行、肖瑞仪认可涉案两张信用卡均适用同一《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）。 本院认为，被告肖瑞仪向原告农行合山支行申请办理信用卡，表明愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，原告同意向被告核发信用卡，双方之间就信用卡的申领、使用形成信用卡合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，当事人应按约定全面履行自己的义务。被告肖瑞仪在透支款项后，未能按照章程和领用合约的约定履行还款及支付利息等相关费用的义务，已构成违约，应承担违约责任。信用卡章程和领用合约已明确约定收取利息、滞纳金等费用的情形,后经公告将滞纳金调整为违约金，关于收费项目及标准的调整，农业银行已按照领用合约约定的方式予以公布,原告有权要求被告按约定偿还信用卡本金、利息、违约金及手续费。因肖瑞仪与农行合山支行未能就信用卡欠款达成个性化分期还款协议，故其辩称免除违约金、利息及进行个性化分期还款的理由，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告肖瑞仪于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司合山市支行偿还两张信用卡（卡号分别为：62×××69、62×××78）的透支本金29688.34元，支付利息4673.76元、违约金1535.69元、手续费236.2元,合计36133.99元（利息、违 约金、手续费暂计至2020年6月17日，2020年6月18日起至实际清偿本金之日止的利息、违约金、手续费均按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定计付）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请强制执行。 案件受理费703元，减半收取352元（原告已预交），由被告肖瑞仪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区来宾市中级人民法院。 审 判 员 樊鳚聪 二〇二〇年九月十八日 法官助理 韦良璐 书 记 员 程昭露 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。