湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初2550号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行，住所地湖南省株洲市天元区嵩山路**。负责人：熊伟平，系该行行长。委托诉讼代理人：周韧。代理权限为特别授权（代为承认、放弃、变更诉讼请求，提出反诉、上诉、进行和解、签收法律文书、代为领取执行标的物、款，参与鉴定等）。委托诉讼代理人：邱凌云，湖南天桥律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：唐衡忠，男，1987年11月13日出生，汉族，住湖南省株洲县。被告：曹丽，女，1992年6月19日出生，汉族，住湖南省临湘市。被告：株洲碧桂园房地产开发有限公司，住，住所地为株洲市云龙示范区职教大学配套服务中心****/div>法定代表人：张志远，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：陈赛标，男，1989年4月4日出生，汉族，住湖南省茶陵县。代理权限为特别授权，包括和解、调解、撤诉，提起上诉，申请执行，提交、签收、受领本案诉讼文书等，以及一般代理的各项权限。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行（以下称邮储银行）诉被告唐衡忠、曹丽、株洲碧桂园房地产开发有限公司（以下称碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，依法罗昀担任审判员适用简易程序于2020年8月21日公开开庭进行了审理。董樱担任实习法官助理，郭华担任书记员。原告代理人邱凌云、被告碧桂园公司陈赛标到庭参加诉讼。被告唐衡忠、曹丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告唐衡忠、曹丽、碧桂园公司签订的《个人消费贷款及担保合同》；2、被告唐衡忠、曹丽提前向原告清偿借款本金余额339525元、利息6838.84元（含罚息）［利息（含罚息）暂计算至2020年8月21日，之后的利息按合同约定支付利息至实际清偿之日止］；3、原告对被告唐衡忠、曹丽提供抵押的位于株洲市云龙示范区盘龙路999号株洲××栋××号房屋在上述债务最高额抵押范围内享有优先受偿权；4、被告碧桂园公司对上述债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费、保全费及代理费17000元由三被告共同承担。事实与理由：2016年，被告唐衡忠、曹丽与被告碧桂园公司签订《株洲市商品房预销售合同》约定：被告唐衡忠、曹丽向被告碧桂园公司购买株洲市云龙示范区盘龙路999号株洲××栋××号房屋，付款方式为按揭贷款。被告唐衡忠、曹丽、碧桂园公司于2016年12月12日与原告签订《个人消费贷款及担保合同》并约定：被告唐衡忠、曹丽向原告申请贷款38万元用于购买案涉房屋，贷款期限为240个月自2016年12月13日至2036年12月13日，被告碧桂园公司对唐衡忠、曹丽的上述债务提供连带保证责任担保。被告唐衡忠、曹丽在其贷款发放后，没有按照合同的约定按时偿还借款本息。被告碧桂园公司表示不愿意为被告唐衡忠、曹丽代偿。为维护合法权益，原告诉至本院，请求判如所请。被告唐衡忠、曹丽未向本院提供答辩意见和证据。被告碧桂园公司辩称：根据答辩人与原告签订的《按揭义务担保合作协议》，答辩人仅在处置案涉房产后仍不足以清偿本案债务的情况下，才承担连带清偿责任。经审理查明：原告与被告碧桂园公司签订了一份《按揭业务担保合作协议》，该合同约定：1.原告向符合规定条件的购房者发放贷款，用以购买被告碧桂园公司开发并销售的位于株洲云龙新区新建的株洲××项目；2.被告碧桂园公司同意对符合规定条件的购房者向原告提供连带责任担保，连带责任保证范围为《个人购房购车借款及担保合同》项下购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息、复利及原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费等应支付的费用；保证期限为原告将贷款划入被告碧桂园公司账户起至购房者所购房屋的《房地产他项权证》出具之日止；3.若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，原告应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知被告碧桂园公司履行连带保证责任。若原告逾期书面通知的，则被告碧桂园公司对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带保证责任。若购房者所购房产未办妥预售商品房抵押权预告登记（原告原因造成的除外），或虽已办妥预售商品房抵押权预告登记但当地不具备起诉拍卖期房条件的，被告碧桂园公司应在收到原告书面通知之日起十五个工作日内履行连带担保责任；甲方承诺先请求行使预抵押权，在处置购房人所购房产后仍不足以清偿的，就不足部分原告再向被告请求承担连带清偿责任……2016年12月12日，原告邮储银行（贷款人、抵押权人）与被告唐衡忠（借款人、抵押人）、曹丽（借款人、抵押人）、碧桂园公司（保证人）签订一份《个人消费贷款及担保合同》（编号：xxx）约定：借款人向贷款人借款38万元用于购买保证人开发的株洲市云龙示范区盘龙路999号株洲××栋××号房屋；借款利率为中国人民银行同期贷款基准利率下浮5%，遇基准利率调整时次年1月1日为利率调整日，贷款利率按调整后的基准利率及合同约定的浮动比例确定并执行新的利率；借款期限为240个月自2016年12月12日至2036年12月12日止；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定的日期、金额还款（包括被宣布提前到期），贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收30%确定；借款人连续3个月共累计6次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部贷款及产生的本息及其他费用、解除本合同；抵押人自愿以上述房屋为本合同项下债权向贷款人提供抵押担保；抵押范围包括本合同项下本金、利息、罚息、复利、债权人实现债权和抵押权的费用等；保证人为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证，当正式抵押登记手续办理完毕并交由贷款人保管，保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任；保证范围为本合同项下本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等；本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内的全部债务承担担保责任……后双方就案涉房屋在不动产管理机构办理了预售商品房抵押权预告登记，至今未办理正式的抵押权登记。2016年12月13日，原告向被告唐衡忠发放了38万元借款。贷款借据载明：借款金额为38万元，年利率为4.655%，借款期限为240个月自2016年12月13日至2036年12月13日，还款方式为等额本息。出借后，被告唐衡忠、曹丽已累计6次以上未按时足额偿还贷款本息。截止2020年8月21日，被告唐衡忠、曹丽名下贷款本金余额为339,525元，逾期利息（含罚息）6，838.84元，保证人碧桂园公司未承担保证责任。双方因此发生纠纷，故原告诉至本院，请求判如所请。另查明：原告为实现本案债权分别委托株洲市胜天法律服务所、湖南天桥律师事务，委托该所代理本案诉讼和执行，且原告与株洲市胜天法律服务所签订一份《委托代理合同》约定本案律师费为17,000元。被告唐衡忠、曹丽系夫妻关系，于2015年登记结婚。以上事实，有原告和被告碧桂园公司的陈述，原告提供的营业执照、被告的身份婚姻信息及营业执照、《个人消费贷款及担保合同》、不动产权利及其他事项登记信息、借据、欠款数据、《委托代理合同》，被告提供的《按揭业务担保合作协议》等证据予以证明。本院认为：本案案由为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：1、原告与被告唐衡忠、曹丽、碧桂园公司签订的借款合同是否成立并合法有效？原告所主张的借款本息及律师代理费有无事实及法律依据？2、原告对被告唐衡忠、曹丽提供抵押的房屋是否享有优先受偿权？3、被告碧桂园公司是否需要对本案原告债权承担连带责任担保？对此，具体分析如下：焦点一。原告与被告唐衡忠、曹丽、碧桂园公司之间签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效。因被告唐衡忠、曹丽在履约过程中累计6次以上未按时足额偿还贷款本息，应按合同约定承担相应的违约后果，故原告主张解除与被告唐衡忠、曹丽、碧桂园公司签订的《个人消费贷款及担保合同》并要求被告唐衡忠、曹丽清偿贷款本金339,525元、利息（含罚息）6，838.84元[利息（含罚息）暂算至2020年8月21日，之后利息（含罚息）按合同约定计算至借款实际清偿之日]的诉讼请求，符合合同及法律约定，本院予以支持。原告为索要本案债权而主张的律师代理费系其必要支出，应予支持，但综合考虑本案争议标的额、难易程度、可能耗费的成本等情况，本院酌情支持原告10，400元的律师代理费，对原告主张过高的部分，不予支持。焦点二。虽案涉房屋办理了预售商品房抵押权预告登记，但至今为止仍未办理正式的抵押登记手续，抵押权尚未设立。故原告主张对抵押房屋享有优先受偿权的请求，因无法律基础，本院不予支持。焦点三。被告碧桂园公司向原告做出了担保的意思表示，应按合同约定承担保证担保责任。被告碧桂园公司辩称根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》约定：“甲方承诺先请求行使预抵押权，在处置购房人所购房产后仍不足以清偿的，就不足部分原告再向被告请求承担连带清偿责任”，保证人仅在处置房产后仍不足以清偿本案债务的情况下，才承担连带清偿责任。对此，本院认为，虽《按揭业务担保合作协议》中对被告碧桂园公司的担保责任有所约定，但被告碧桂园公司在本案中承担担保责任的基础是《个人消费贷款及担保合同》，根据《个人消费贷款及担保合同》约定“本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内的全部债务承担担保责任”，故原告有权要求保证人对其担保范围内的全部债务承担担保责任。故被告碧桂园公司要求按《按揭业务担保合作协议》的内容履行担保责任的辩解意见不成立。另保证人提出原告未按《按揭业务担保合作协议》中的约定向其履行通知义务，因此，其对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带保证责任。对此，本院认为，虽《按揭业务担保合作协议》中对被告碧桂园公司的担保责任有所约定，但被告碧桂园公司在本案中承担担保责任的基础是《个人消费贷款及担保合同》，故被告碧桂园公司要求按《按揭业务担保合作协议》的内容履行担保责任的辩解意见不成立。根据《个人消费贷款及担保合同》，除非债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续的，被告碧桂园公司需对合同项下本金、利息、罚息、复利和原告为实现债权所发生的其他费用承担连带责任保证担保。因上述条件尚未成就，被告碧桂园公司仍应对被告唐衡忠、曹丽的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行与被告唐衡忠、曹丽、株洲碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告唐衡忠、曹丽于本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行偿还借款本金339,525元、支付利息6，838.84元（含罚息）[利息（含罚息）暂计算至2020年8月21日此后部分按合同约定计算至借款还清之日止]；三、被告唐衡忠、曹丽于本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行支付费用损失10,400元；四、被告株洲碧桂园房地产开发有限公司对判决第二、三项债务承担连带清偿责任（被告株洲碧桂园房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告唐衡忠、曹丽追偿）；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6，754元，由被告唐衡忠、曹丽、株洲碧桂园房地产开发有限公司共同负担3，315元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行负担62元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：株洲市财政局非税收入专户，帐号：5017********，开户行：华融湘江银行株洲金汇支行）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  罗昀二〇二〇年九月二十八日实习法官助理董樱书记员  郭华附本案适用法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。