福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2099号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路**，统一社会信用代码：91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，职务：董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男。 委托诉讼代理人：陈虹，女。 被告：曾丽梅，女，1990年11月30日出生，汉族，住江西省九江市德安县。 被告：张炳昌，男，1967年11月8日出生，汉族，住上杭县。 被告：张永连，女，1965年7月20日出生，汉族，住上杭县。 被告：张某1，女，2012年9月18日出生，汉族，住江西省九江市德安县。 被告：张某2，男，2016年4月15日出生，汉族，住江西省九江市德安县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告曾丽梅、张炳昌、张永连、张某1、张某2信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹及被告张炳昌到庭参加诉讼，被告曾丽梅、张永连、张某1、张某2经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.曾丽梅归还福万通普惠金融卡尚欠的透支本金10万元，并支付从2019年12月23日起至清偿日止以透支本金10万元为基数按月利率9.75‰计算的利息、从2019年12月23日起至清偿日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金及从2020年起每年按200元计算的年费；2.张炳昌、张永连、张某1、张某2在继承张福旺的遗产范围内对上述普惠金融卡项下的本金、利息、违约金、年费等债务承担还款责任；3.曾丽梅、张炳昌、张永连、张某1、张某2承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（含律师费、差旅费、诉讼费、财产保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由：2019年3月15日，曾丽梅与其丈夫张福旺（男，身份证号码：3508231989××××××××）共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元，经上杭农商行审核同意，张福旺申得信用额度为10万元的普惠金融卡1张（卡号62×××02）。上杭农商行与张福旺、曾丽梅签订了普惠金融卡领用合约（以下简称领用合约），同时持卡人夫妇向上杭农商行书面确认已知悉该普惠金融卡的各项规则并承诺遵守上述规则。根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，年费标准为200元／年。持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率9.75%），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2019年3月17日，张福旺透支了本金10万元，之后其满额付息付费至2019年12月22日，2020年1月27日，张福旺因病不幸去世，但上述普惠金融卡尚结欠本金10万元，上杭农商行根据领用合约的约定及相关法律规定要求曾丽梅、张炳昌、张永连、张某1、张某2履行还款责任，但曾丽梅、张炳昌、张永连、张某1、张某2拖欠至今，至起诉日止，该笔贷款仍结欠本金10万元，利息仅满额交至2019年12月22日止。因上述普惠金融卡系曾丽梅与其丈夫张福旺共同申办，故上杭农商行认为该普惠金融卡项下债务系曾丽梅与张福旺的夫妻共同债务，曾丽梅对该债务应承担还款责任。同时，因张福旺去世后其遗产已由曾丽梅、张炳昌、张永连、张某1、张某2所继承，故其继承人应在继承其遗产范围内承担还款责任。为了维护集体财产权益，上杭农商行现依《合同法》《继承法》的有关规定及《最高额借款合同》的约定，诉至本院。 张炳昌辩称，其一家人靠低保过日子，张福旺没有任何遗产可以继承，如张福旺有遗产可全部给上杭农商行。上杭农商行没有在张福旺贷款时要求其办理保险，应承担一定的责任。 曾丽梅、张永连、张某1、张某2经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未提供证据亦未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月15日，张福旺与曾丽梅共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元，经上杭农商行审核同意，张福旺申得信用额度为10万元的普惠金融卡1张（卡号62×××02）。上杭农商行与张福旺、曾丽梅签订了普惠金融卡领用合约，同时张福旺、曾丽梅夫妇向上杭农商行书面确认已知悉该普惠金融卡的各项规则并承诺遵守上述规则。根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，年费标准为200元／年。持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率9.75%），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金最低5元，最高500元。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2019年3月17日，张福旺透支了本金10万元，之后其满额付息付费至2019年12月22日，至今上述普惠金融卡尚结欠本金10万元。 另查明，张福旺已于2020年1月27日因病去世，其法定继承人有配偶曾丽梅、父亲张炳昌、母亲张永连、女儿张某1，儿子张某2。 上述事实有上杭农商行提供的福万通普惠金融卡申请表、领用合同、章程、普惠金融卡使用须知、张福旺、曾丽梅的身份证、及结婚证复印件、上杭县庐丰畲族乡立英村民委员会出具的证明、送达地址及联系方式确认书、普惠金融卡交易明细账及2020年6月22日的账单截图及当事人的陈述证实，足以认定。 本院认为，上杭农商行与张福旺签订的福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程及使用须知，系双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。张福旺持62×××02的福万通普惠金融卡透支现金，双方形成了信用卡领用合同关系。曾丽梅与张福旺在申请普惠金融卡时系夫妻关系，曾丽梅在普惠金融卡申请表上、使用须知等处签字，表明其知悉并同意张福旺向上杭农商行申请普惠金融卡，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，曾丽梅应当承担本案的还款责任。现张福旺已故，讼争信用卡出现逾期还款，曾丽梅依法应限期清偿，并承担逾期还款的违约责任。由此，上杭农商行要求曾丽梅归还福万通普惠金融卡尚欠的透支本金10万元，并支付该普惠金融卡从2019年12月23日起至款清之日止以透支本金10万元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金及2020年至2021年每年200元的年费，理由正当，本院予以支持。对2022年以后的年费，因超过该普惠金融卡的最长使用年限，依法不予支持。若上杭农商行主张的透支利息、违约金、年费之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息、违约金和年费；如透支利息、违约金和年费之和超过年利率24%的，则透支利息、违约金和年费之和应以年利率24%计算。张炳昌、张永连、张某1、张某2作为张福旺的法定继承人，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，张炳昌、张永连、张某1、张某2对张福旺结欠上杭农商行透支本金10万元及利息、违约金、年费应在继承张福旺遗产的范围内予以清偿。因保险并不属于办理信用卡的条件，且缴纳保险属当事人自由处分的权利，故张炳昌主张上杭农商行对张福旺在办理信用卡时未要求其办理保险应承担责任的辩解意见，依据不足，依法不予采纳。曾丽梅、张永连、张某1、张某2经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、曾丽梅应于本判决生效后十五日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司归还卡号为62×××02福万通普惠金融卡尚欠的透支本金10万元，并支付从2019年12月23日起至款清之日止以透支本金10万元为基数按月利率9.75‰计算的利息、每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金及2020年至2021年每年按200元计算的年费； 二、张炳昌、张永连、张某1、张某2应于本判决生效后十五日内在继承张福旺遗产范围内向福建上杭农村商业银行股份有限公司归还卡号62×××02的福万通普惠金融卡尚欠的透支本金10万元，并支付从2019年12月23日起至款清之日止以透支本金10万元为基数按月利率9.75‰计算的利息、每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金及2020年至2021年每年按200元计算的年费； 三、上述款项如透支利息、违约金及年费之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金及年费；如透支利息、违约金及年费之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2439元，减半收取1219.5元，由曾丽梅、张炳昌、张永连、张某1、张某2负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  赖小华 二〇二〇年九月二十四日 代理书记员  张凌华 附：相关法条 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示 第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。