四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终13109号 上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路**四川投资大厦******。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：蒋志惠，男，1966年8月15日出生，汉族，住成都市成华区。 上诉人广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）因与被上诉人蒋志惠金融借款合同纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院（2019）川0193民初11174号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月17日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 广发银行成都分行上诉请求：1．在一审判决第一项的基础上增加判令蒋志惠向广发银行成都分行支付复利，并按照《个人信用贷款合同》约定的利率标准计算至实际清偿之日止；2．蒋志惠承担本案一审、二审诉讼费用。事实和理由：双方在《个人信用贷款合同》中约定了对逾期不能归还的利息计收复利，该处利息包括罚息，广发银行成都分行有权就应付未付的罚息计收复利。该合同约定也符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定。 蒋志惠未应诉答辩。 广发银行成都分行向一审法院起诉请求：1．蒋志惠偿还广发银行成都分行本金16636.09元，罚息170.31元，复利0.43元，共计16806.83元（上述款项暂计算至2019年9月4日）；2．蒋志惠从2019年9月5日起按照《个人信用贷款合同》中约定条款支付利息、罚息和复利，直至全部款项清偿完毕为止；3．蒋志惠承担广发银行成都分行实现债权的全部费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费等。 一审法院认定事实：蒋志惠于2018年7月18日通过电子签章填写了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1807182601），向原告广发银行成都分行申请贷款。《自信卡（自信一贷）申请表》上载明：1．本次贷款种类为E秒贷（公积金专享）；总申请金额为38000元人民币，申请循环额度，额度期限为12个月；额度项下单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息，每月还款日为15日。支付方式为自主支付。贷款用途为个人综合消费。2．本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。3．本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。4．本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。5．本条款项下借款利率按以下选定方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。利率以固定利率方式执行，以月利率0.675%计息，合同有效期内利率不变。6．若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。7．除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，本行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，本行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与本行之间存在多笔已到期贷款合同的，本行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。8．违约责任条款及相应处理，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，为违约事件；如发生违约情形，广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。9．循环额度，授信额度和有效期限以广发银行成都分行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准，每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。2018年7月19日，蒋志惠在广发银行成都分行《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：147180003777）通过电子签名确认，贷款授信额度为38000元，额度为循环额度，额度有效期自2018年7月19日起至2019年7月19日止，贷款用途为个人综合消费。还款账户和放款账户均为62146247210********，还款方式为一次还本分期还息，还款日为15日，贷款利率执行固定利率，以月利率0.675%计息。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。上述文件签订后，广发银行成都分行依约向蒋志惠发放贷款38000元。后蒋志惠归还了部分欠款。根据广发银行个人对账单显示，贷款到期后，2019年7月29日，蒋志惠归还5000元（抵扣本金4893.21元、罚息106.79元），2019年7月31日，蒋志惠归还15000元（抵扣本金14981.5元、罚息18.5元），2019年9月21日，蒋志惠归还0.42元（抵扣本金0.42元），此后，蒋志惠未再还款。根据广发银行成都分行出具的零售贷款欠款明细显示，截止2020年3月10日，蒋志惠尚欠借款本金16636.09元，利息0元，罚息1085.15元，复利30.86元，合计17752.1元。 一审法院认为，蒋志惠向广发银行成都分行申请贷款，双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依照约定向蒋志惠发放了贷款，蒋志惠未按合同约定偿还贷款本息，其行为已经构成违约，现广发银行成都分行要求蒋志惠偿还全部剩余借款本金及利息、罚息的请求于法有据，应予支持。贷款合同到期后，蒋志惠归还了部分欠款，广发银行成都分行按照合同约定对其还款进行了相应抵扣，具有合同依据，予以确认。综上，截止2020年3月10日，蒋志惠尚欠借款本金16636.09元，无欠付利息。蒋志惠应当向广发银行成都分行支付上述欠款本金。关于广发银行成都分行主张的罚息、复利，合同约定罚息利率、复利利率均在贷款利率水平上加收30%，即为年利率10.53%（0.675%×12×1.3）。罚息应以逾期本金为基数，从本金逾期次日起按照罚息利率计收，复利应以逾期利息为基数，从利息逾期次日起按照罚息利率计收。案涉贷款已于2019年7月19日到期，到期后利息不再计收，罚息应以未付本金为基数，按照年利率10.53%计算至本金实际付清之日止。复利应以未付利息为基数，按照年利率10.53%计算至利息实际付清之日止。本案中，因蒋志惠不存在欠付利息的情形，故对广发银行成都分行主张复利的请求，一审法院不予支持。关于广发银行成都分行主张的公告费，有合同依据且属于本案产生的损失，一审法院予以支持。关于律师费，庭审中广发银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付该律师费用，故对广发银行成都分行律师费的主张不予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、蒋志惠于判决生效之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还欠付贷款本金16636.09元及罚息（暂计算至2020年3月10日罚息1085.15元，从2020年3月11日起，罚息以未付本金为基数按照年利率10.53%计算至欠付本金清偿之日止）；二、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费220元，公告费600元，由蒋志惠负担。 本院二审期间当事人未提交新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，广发银行成都分行与蒋志惠签订的《个人信用贷款合同》中约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”合同中对复利的计收基础为“不能按时支付的利息”，此处的“利息”是否包括罚息存有不同理解，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”之规定，故广发银行成都分行主张罚息计收复利缺乏明确的合同约定，本院不予支持。 综上所述，广发银行成都分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件诉讼费负担不变，二审案件受理费50元，由上诉人广发银行成都分行负担。 本判决为终审判决。 审判长  任文磊 审判员  谈光丽 审判员  刘一颖 二〇二〇年九月十日 书记员  朱 希