重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初9868号 原告：中国银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区重庆市万州区白岩路**，统一社会信用代码91500101907901018J。 负责人：杨华，行长。 委托诉讼代理人：徐斌，重庆比君律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：郑智立，重庆比君律师事务所实习律师，一般代理。 被告：宋明祥，男，1973年9月23日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：唐华英，女，1975年12月9日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告中国银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称中国银行万州分行)与被告唐华英、宋明祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行万州分行的委托诉讼代理人徐斌到庭参加了诉讼，被告唐华英、宋明祥经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况 2015年7月21日，中国银行万州分行(贷款人)和唐华英（借款人）签订《个人一手住房贷款合同》，被告宋明祥作为配偶在借款合同中配偶一栏签字确认，重庆银河房地产开发有限公司作为保证人签字确认。约定：借款人向贷款人借款200000元，贷款期限为180个月。贷款用途为购买重庆市万州区住房。贷款利率为借款发放时中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价一次。付息方式为按月付息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%。还款方式为等额本息，按月还款。按罚息丽丽计收利息的，计息公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用视为违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费用等相关费用损失。 对本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的法律文书、诉讼文书送达地址以此为准。 2015年7月31日，中国银行万州分行出具借款凭证，载明：贷款金额200000元；借款日2015年7月31日，借款期限180月；借款月利率4.5‰，贷款种类为个人住房贷款。 二、担保合同关系成立情况 借款人以本合同项下贷款所购房屋(不动产权证书号：渝（2018)万州区不动产权第0×××××号）向贷款人提供抵押担保。被告宋明祥和唐华英均在抵押人一栏签字确认。2015年7月22日，双方对被告所购房屋办理了预告抵押登记。2018年11月20日，对被告所购房屋办理了正式抵押登记。 三、金融借款合同履行情况 2015年7月31日，中国银行万州分行向唐华英发放贷款200000元，还款日为每月的1号，借款日2015年7月31日，到期日2030年7月31日；借款年利率4.9%，逾期利率7.35%。唐华英在借款期内多次未按期还款。截至2020年9月15日尚欠本金167669.52元、利息14827.82元、罚息2858.91元。 四、催收情况 2020年6月29日，中国银行万州分行向唐华英和宋明祥约定的送达地址邮寄贷款提前到期通知书，宣布贷款于2020年3月31日提前到期。 五、实现债权的费用支出情况. 中国银行万州分行产生案件受理费2056元。2020年4月5日，中国银行万州分行与重庆比君律师事务所签订法律事务委托合同，该律所接受中国银行万州分行的委托，指派黎宇、徐斌、吴琴、郑智立等律师为本案纠纷在一审阶段提供法律服务，约定律师服务费为10030元。中国银行万州分行于2020年8月19日向重庆比君律师事务所支付了律师服务费。 六、中国银行万州分行的诉讼请求：1.判决唐华英、宋明祥立即偿还中国银行万州分行借款本金167669.52元及截至2020年3月31日的利息11152.91元、罚息1784.99元；并支付中国银行万州分行自2020年4月1日起计收的罚息(罚息以尚欠贷款本金加应付未付利息合计178822.43元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计收)；2.判决被告唐华英、宋明祥共同承担原告支付的律师费10030元及案件受理费、保全费等诉讼费；3.请求依法判令原告对本案的抵押物位于重庆市万州区的房屋折价或者拍卖、变卖的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 七、与本案相关的情况 中国银行万州分行与唐华英在《个人一手住房贷款合同》中约定贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼过程中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。 本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告按合同约定主张《个人购房担保借款合同》提前到期，本院予以支持。但原告举示的宣布贷款提前到期通知书通过邮寄送达给原告唐华英和宋明祥，宣布贷款提前到期的时间为2020年3月31日，邮寄的时间为2020年6月29日。原告意思表示达到的时间与其通知书主张的时间存在冲突矛盾，故对其主张的贷款到期时间本院不予支持。本案于2020年9月16日开庭审理，开庭前已经向被告唐华英和宋明祥送到了诉状副本，宣布贷款提前到期的意思表示也已经告知给了被告，被告应当在开庭前偿还尚欠的贷款本息，故本院认定该份合同于开庭前一日即2020年9月15日到期。 合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠借款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的本金、利息、罚息均应计算至2020年9月15日；合同到期后的罚息应从2020年9月16日开始计算。 关于罚息和复利的计算基数。在《个人一手住房贷款合同》中约定的罚息实质上包含了以本金为基数计算的罚息和期内利息为基数计算的复利，本院对此予以确认。 关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。被告唐华英和宋明祥以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。原告向重庆比君律师事务所支付的律师代理费系原、被告双方在合同中约定为实现债权而实际产生的费用，不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，本院予以支持。上述借款系用于购买住房，且被告宋明祥在借款合同中配偶一栏签字予以确认。并在抵押人一栏亦签字予以确认。借款系用于夫妻共同生活经营，亦得到宋明祥签字予以确认，故应当认定为夫妻共同债务，宋明祥应当与唐华英承担共同支付责任，原告主张唐华英和宋明祥承担共同偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司重庆万州分行与被告唐华英于2015年7月21日签订的《个人购房担保借款合同》于2020年9月15日提前到期； 二、被告唐华英和被告宋明祥于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆万州分行借款本金167669.52元及截至2020年9月15日的利息14827.82元、罚息2858.91元，并支付自2020年9月16日起至付清之日的罚息和复利(罚息以167669.52元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加收50%计算，复利以14827.82元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加收50%计算)； 三、被告唐华英和宋明祥在本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆万州分行律师费10030元。 四、原告中国银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告唐华英和宋明祥名下的位于重庆市万州区房屋[渝(2018)万州区不动产权第0××××号]所得价款在本判决第二、三项所确定的给付款额及案件受理费范围内优先受偿。 五、驳回原告中国银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2056元，由被告唐华英和宋明祥负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  夏 耒 二〇二〇年九月二十二日 法官助理  何先锋 书 记 员  曾 燕