浙江省温州市瓯海区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0304民初4900号 原告：中国民生银行股份有限公司温州分行。住所地：浙江省温州市鹿城区怀江路****（部分）、13-15层。统一社会信用代码：91330300788835360C。 负责人：何青，系分行行长。 委托诉讼代理人：王棕、谢成杰，系原告员工。 被告：李玉横，男，汉族，1963年7月9日出生，住浙江省瑞安市。 委托诉讼代理人：吴立、蒋晓乐，浙江六和（温州）律师事务所律师。 被告：温州世和生态城开发有限公司。住。住所地：浙江省温州市仰义街道沿兴路******一社会信用代码：91330300313572982D。 法定代表人：张小军。 委托诉讼代理人：周若凯、陈静，浙江人民联合律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司温州分行与被告李玉横、温州世和生态城开发有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2020年8月13日向本院提起诉讼，本院于同日受理后，依法适用简易程序由审判员蒋玲玉独任审判。本院于2020年9月14日第一次公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人王棕、被告李玉横及其委托诉讼代理人蒋晓乐、被告温州世和生态城开发有限公司的委托诉讼代理人周若凯到庭参加诉讼；本院于2020年9月18日第二次公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。原告的委托诉讼代理人王棕、被告温州世和生态城开发有限公司的委托诉讼代理人周若凯到庭参加诉讼，被告李玉横及其委托诉讼代理人吴立、蒋晓乐经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。 原告向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告李玉横向原告偿还借款本金552350.78元，截至2020年6月30日的期内利息8572.91元、复利76.57元、逾期利息149.97元；之后逾期利息以借款本金552350.78元为基数、复利以期内利息8572.91元为基数，均按年利率8.085%，从2020年7月1日起计算至实际清偿完毕之日止；二、原告有权就被告李玉横名下坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室的房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；三、判令被告温州世和生态城开发有限公司对上述第一项诉讼请求承担连带偿还责任。审理过程中，原告明确宣告以立案之日即2020年8月13日为提前到期日，并变更第一项诉讼请求为：被告李玉横向原告偿还借款本金552350.78元，截至2020年8月13日的期内利息12093.76元、复利164.23元、逾期利息493.17元；之后逾期利息以借款本金552350.78元为基数、复利以期内利息12093.76元为基数，均按年利率8.085%，从2020年8月14日起计算至实际清偿完毕之日止。事实与理由：2017年11月2日，原告中国民生银行股份有限公司温州分行与被告李玉横、温州世和生态城开发有限公司签订编号为个房贷字第1××8号《个人购房／车位借款及担保合同》，合同约定：借款金额为68万元，借款期限共120个月（自2017年11月2日至2027年11月2日）；借款用于被告李玉横与被告温州世和生态城开发有限公司签订的编号为201690015010414《商品房买卖合同》购买坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室的房屋；本合同项下贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮10%，确定为年利率5.39%。贷款利率调整方式为按年进行调整，即本合同利率在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日适用新的同期贷款基准利率基础上按合同约定的浮动比例确定。本合同逾期利率为本合同贷款利率基础上加收50%确定。还款方式按月等额本金还款法，还款日为每月15日。被告温州世和生态城开发有限公司对本合同签订之日起至本合同项下房产及／或车位办理完毕不动产权证及不动产登记证明并交予原告之日止期间内产生的本合同项下所有被告诸晓媚应付未付款项（包括原告依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任。为担保本合同项下借款，被告李玉横所有的坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室的房屋提供抵押担保。有关本合同的一切争议，应由原告住所地人民法院管辖。合同签订后，被告于2017年11月2日向原告申请贷款，原告于当日将68万发放至被告李玉横指定的温州世和生态城开发有限公司秀峰里的账户中。原告发放借款后，双方在当日签订的《个人借款凭证》中约定：借款金额68万元，借款期限自2017年11月28日至2027年11月28日，执行年利率为53.9%，还款付息方式为等额本金，利息调整方式为每年一月一日调整，逾期利率按照执行年利率加收50%计算。因被告李玉横从2020年4月15日起未按时支付借款本息，并连续3个月以上未按合同约定还本付息。原告向被告李玉横寄送提前到期通知书，宣告李玉横的贷款于2020年6月30日提前到期。后虽经原告再次催收，但被告李玉横至今仍未偿还借款本息。综上，原告与被告之间签订的《个人购房／车位借款及担保合同》真实合法有效，原告已依约发放贷款，但被告李玉横未按约履行还款义务，其行为已构成违约。被告李玉横将其名下的房产为借款提供抵押担保，并已办理抵押物登记手续，抵押担保关系依法成立并生效，原告对抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。被告温州世和生态城开发有限公司自愿为该笔借款提供承担连带保证责任，应承担连带偿还责任。 被告李玉横答辩称：一、案涉债务为夫妻共同债务，应当首先由钱微仙遗产进行清偿。答辩人与案外人钱微仙系夫妻关系，在婚姻关系存续期间购买了坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室的房屋，并向原告办理了相应的按揭贷款，该处房屋的用途是夫妻共同居住，属于夫妻共同生活的需要，因此，案涉债务属于夫妻共同债务。案外人钱微仙已于2019年7月24日去世，包含答辩人在内的全部继承人均已通过公证的方式表示放弃对该遗产的继承。原告应当先就该部分遗产完成抵扣；二、原告要求逾期利息及复利的诉讼请求无事实和法律依据。原告因答辩人未按照合同约定完全履行合同义务，而宣布借款提前到期，该行为实质上解除了原合同关于借款到期日的约定。此时，对宣布提前到期后仍然按照逾期利率（约定利率再上浮50%）计算利息，实质上是对宣告提前到期权力的滥用，降低了对无良贷款的必要容忍度，缺乏合同依据。 被告温州世和生态城开发有限公司答辩称：一、针对原告的诉讼请求1，目前欠款本金数额是被告李玉横与原告之间的事情，答辩人无法确认。欠款本金和利息由法院审核认定；二、针对原告的诉讼请求2，原告的诉请2与诉请3两者不能并存，原告享有涉案房产优先受偿权，设立预抵押登记的目的已经实现，答辩人阶段性保证责任即终止；三、针对原告的诉讼请求3，该项没有事实和法律依据，理由如下：1、答辩人承担的是阶段性保证担保并非连带保证担保。从房地产开发公司为预售商品房提供阶段性保证担保的约定特殊性，以及合同目的考量，如果房地产开发公司已完成所涉商品房的全部开发义务，并已完成所涉房产所有权的初始登记的，应当解除房地产开发公司的阶段性保证担保责任。本案中，涉案房产已于2019年5月9日取得产权初始登记，故，答辩人的阶段性保证责任即终止。【详见相关判例，如温州市瓯海区人民法院（2015）温瓯商初字第717号民事判决书、温州中院（2016）浙03民终218号】。2、被告李玉横以涉案房产为本案借款提供抵押担保并已办理抵押权预告登记，因被告李玉横未办理房屋所有权登记，无法办理正式抵押登记。答辩人同意原告享有涉案房屋优先受偿权，但是原告不得同时主张答辩人连带清偿责任。因为，原告虽没有取得涉案房产的他项权证，但仍对涉案房产拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权，即有无办理房产抵押登记，均没有损害原告对抵押物拍卖或变卖所得款项的优先受偿权的利益；四、本案诉讼费用由各被告承担。该项诉请不合法，诉讼费应由败诉方依法承担。综上，恳请法庭依法公正判决并驳回原告对答辩人的诉讼请求。 经审理，本院认定事实如下：2016年12月2日，被告李玉横与被告温州世和生态城开发有限公司签订《商品房买卖合同》，商品房坐落于温州市鹿城区××村××幢××室，合同关于产权登记约定如下：“购买商品房，当事人可以申请预告登记。出卖人负责办理土地使用权初始登记，取得《土地使用权证书》或土地使用权证明。出卖人负责申请该商品房所有权初始登记，取得该商品房《房屋所有权证》。出卖人承诺于2019年7月31日前，取得前款规定的土地、房屋权属证书，交付给买受人，买受人自行办理该商品房转移登记。” 2017年11月2日，被告李玉横（作为“借款人”、“抵押人”、“甲方、乙方”）、温州世和生态城开发有限公司（作为“保证人”、“丁方”）与原告（作为“贷款人、抵押权人”、“丙方”）签订《个人购房／车位借款及担保合同》，约定购房借款金额为68万元，借款期限共120个月，自2017年11月2日起至2027年11月2日止。借款用于购买甲方与丁方签订的《商品房买卖合同》中约定的坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室的房屋。贷款按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮动10%确定为年利率5.39%。贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利，则本合同购房贷款利率按年进行调整，本合同贷款利率在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日适用的新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第4条约定的浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。丙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。按月等额本息还款。购房借款的还款日为每月15日，借款到期时利随本清。同时，被告李玉横提供坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室的房屋为贷款提供抵押。如发生本合同约定的债务履行期限届满（包括依据本合同约定，丙方宣布借款提前到期的情况），而甲方未按照主合同约定清偿债务的情形，丙方有权随时行使抵押权，丙方有权请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。丁方对本合同项下所有甲方应付未付款项（包括丙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带责任，丁方即被告温州世和生态城开发有限公司对上述贷款从该合同签订之日起至该合同项下房产办理完毕不动产权证及不动产登记证明并交予贷款人之日止（即丁方承担阶段性担保责任）。若借款人连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部借款。 2017年11月2日，原告出具个人借款凭证，载明借款人为李玉横，借款金额为68万元，指定的贷款转入账户名称温州世和生态城开发有限公司秀峰里，借款自2017年11月28日至2027年11月28日，借款执行年利率5.39%。同年11月28日，原告按约向被告李玉横发放68万元借款。被告李玉横按约足额支付利息至2020年4月15日，之后仅支付利息11.99元、复利0.03元。现原告宣告起诉之日2020年8月13日为合同提前到期日，截至该日被告李玉横尚欠原告借款本金552350.78元及约定的期内利息12093.76元、复利164.23元、逾期利息493.17元。 2017年11月13日，原告作为权利人【对坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室的房屋进行预告登记，权证号为浙（2017）温州市不动产证明第0076832号，义务人为被告李玉横】。 2019年5月9日，坐落于温州市鹿城区××村××幢××室的不动产进行初始权属登记，登记在被告温州世和生态城开发有限公司名下，权证号为浙（2019）温州市不动产权第0052037号。 证明以上事实有原告、被告的陈述及原告提供的双方主体资格材料、《个人购房/车位借款及担保合同》、预告不动产登记证明、个人借款凭证、个人对账单、还款明细清单、欠息清单，被告温州世和生态城开发有限公司提供的《商品房买卖合同》、不动产权属证书予以证实。上述证据均经庭审出示，经本院审核认为上述证据来源合法、内容真实，本院依法均予以认定。被告李玉横提供的结婚证、医疗证明书、公证书，原告、被告温州世和生态城开发有限公司对上述证据的真实性无异议，但对关联性有异议，认为公证书中案外人钱微仙名下遗产并无明确，与案涉商品房没有关联；本院经审核认为案外人钱微仙因故去世，其第一顺位继承人包括被告李玉横虽通过公证声明放弃对其名下遗产的继承权，因案涉《商品房买卖合同》系被告李玉横个人与被告温州世和生态城开发有限公司所签订，案涉购房款也是被告李玉横个人向原告贷款，被告李玉横也未提供其他关联证据辅助其待证事实，故被告李玉横提供的上述证据与本案没有关联，本院不予认定。 本院认为：原告与被告李玉横签订的《个人购房/车位借款及担保合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告因被告李玉横未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告支付宣布提前到期后的罚息、复息，本院不予支持。 本案中，涉案房产已经办理了抵押权预告登记，原告有权按照合同约定在抵押担保范围内对该房屋折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。 开发商阶段性保证的设立初衷在于降低因正式产权登记未完备导致的债权清偿风险，促使开发商及时完成项目开发建设、积极协助办理产权登记手续。案涉房产已于2019年5月9日办理初始权属登记，庭审中被告李玉横确认其因经济困难故一直未办理产权转移登记，故案涉房产未能正式办理抵押权登记的原因并不在于被告温州世和生态城开发有限公司，故在已确认原告享有优先受偿权的情况下，不宜再由被告温州世和生态城开发有限公司承担担保责任。 另，被告李玉横主张案涉借款系夫妻共同债务，但没有提供有效证据予以证实，本院对该主张不予支持。 本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告李玉横应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国民生银行股份有限公司温州分行借款本金552350.78元，截至2020年8月13日的期内利息12093.76元、复利164.23元、逾期利息493.17元；另逾期利息以借款本金552350.78元为基数，按年利率5.39%自2020年8月14日起计算至被告实际履行之日止； 二、如被告李玉横不履行上述第一项给付金钱义务，原告中国民生银行股份有限公司温州分行有权就坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室不动产【房产预登记证号：浙（2017）温州市不动产证明第0076832号，义务人：李玉横；产权证：浙（2019）温州市不动产第0052037号】折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费9451元，减半收取4725.5元，由被告李玉横负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审判员  蒋玲玉 二〇二〇年九月二十一日 书记员  石楚楚 ? 附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项。 一、判决适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 二、当事人应知的相关事项 1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。 2.当事人应自案件裁判文书生效后10日内领取裁判文书生效通知书。 3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。 4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。 5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。 6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。 7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。