四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初9319号 原告：华安财产保险股份有限公司四川分公司，住所地成都市锦江区新光华街**航天科技大厦**。 负责人：凤奕，总经理。 委托诉讼代理人：付芮，女，1993年1月5日出生，汉族，住成都市金牛区，公司员工。 委托诉讼代理人：付磊，女，1998年3月29日出生，汉族，住成都市双流区，公司员工。 被告：阳开春，男，1990年2月26日出生，汉族，住四川省富顺县。 委托诉讼代理人：阳欢，女，系阳开春姐姐，1985年2月19日出生，汉族，住成都市青羊区。 委托诉讼代理人：李画，男，系阳开春姐夫，1985年5月14日出生，汉族，住四川省富顺县。 原告华安财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称华安财保四川分公司）与被告阳开春保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月2日进行开庭审理。原告华安财保四川分公司的委托诉讼代理人付芮、付磊，被告阳开春的委托诉讼代理人阳欢、李画到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华安财保四川分公司向本院提出诉讼请求1、请求判令向原告支付代偿借款84873.56元、并支付违约金（违约金以84873.56元为计算基数，自2020年6月18日起按每日万分之五的标准计算，直至欠款结清之日止）；2、判令被告承担本案诉讼费及实现上述债权的其他费用；事实与理由：2019年5月5日，被告因浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）贷款119048元而向原告投保个人小额贷款履约保证保险。同年4月30日，被告与民泰银行签订借款合同，合同约定被告向民泰银行借款人民币119048元，还款方式为等额本息，还约定了违约责任以及保证保险等内容。2020年5月20日，被告出现了逾期还款的行为，经原告多次催收，仍拒绝向民泰银行还款。原告依据保险条款约定，履行了保险责任，2020年6月18日原告代被告向民泰银行偿还借款本息合计84873.56元，原告赔付后，取得对被告追偿的权利。 被告阳开春辩称，1、保险合同之前一直没有给我，是今年7月份多次催促，原告才以电子邮件的方式发送给我。贷款金额是119048元，到账后原告扣除了19048元的保险费，实际到账是10万元，属于阴阳合同，后续支付银行利息中包含了保险费的利息，保险属于履约保证保险，从行业的规定来说，是应该放款人承担保险费用，不应该是借款人承担，不认可保险费用及相应的利息，借款是事实。2、逾期之后，被告与原告工作人员进行了协商，希望每个月能少还一点，原告工作人员是同意了的，每次还款都以截图的方式发送给了对方。在原告代偿后，被告还在继续还款，但是原告工作人员回复称因其进行了代偿，让我方直接将款项转给原告。原告从6月份代偿至今都未通知被告，原告工作人员告知的是还款给原告，由原告转款给银行，没有告知我方已经进行了代偿。要求原告退还保险费用19048元及利息1383.15元，被告现在经济困难，剩余的尚欠本金申请分期偿还，不支付利息。3、被告的职业是公司采购人员，有三张银行卡，一张公款卡、一张生活卡、一张还贷卡，原告不能冻结卡上的钱。4、请求原告解封被告唯一的住房。5、被告不承担违约金及诉讼费。 本院经审理认定事实如下：2019年4月30日，被告阳开春与浙江民泰商业银行股份有限公司签订贷款合同，合同约定被告阳开春向浙江民泰商业银行股份有限公司借款人民币119048元用于个人或家庭综合消费，还款方式为等额本息，合同项下贷款本息逾期的，借款人应自逾期之日起按日对逾期款项支付违约金，违约金费率为日费率水平上加收50%。 2019年4月30日，被告阳开春在原告处投保信用保证保险，投保单上载明，投保人为阳开春，被保险人为浙江民泰商业银行股份有限公司，贷款本金119048元，保险金额为128572元，保险期限自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月，保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人代偿的全部金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金。保险人理赔后，投保人应当向保险人支付全部代偿金额及保险人追偿费用。被告阳开春在投保单中声明保险人已经充分履行了保险合同中免责条款提示和明确说明义务。投保人声明同时载明，投保人授权保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户划扣保费、理赔款、追偿费用及投保人应向保险人支付的违约金。 同日，原告华安财保四川分公司签发了个人短期贷款履约保证保险单（保单号6102501052120190000386），其上载明：阳开春所投保险适用华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款（以下简称保险条款）。保险条款第四条约定，在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。保险条款第二十八条约定，发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 2019年4月29日，阳开春出具贷款权益转让通知确认函。其上载明：本借款人确认知晓以下事项：1、若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江民泰商业银行股份有限公司偿还相应的款项。在华安保险代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用。2、在华安保险进行代偿以后，自代偿之日起至本借款人支付代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向浙江民泰商业银行股份有限公司支付的相关利息，本借款人没有义务再向浙江民泰商业银行股份有限公司支付，而基于华安保险的代偿，借款人仍应支付相应的利息。 2019年5月5日，银行向被告发放借款119048元，并于当天扣划19048元用于支付保费。浙江民泰商业银行股份有限公司于2020年6月18日向原告出具索赔申请书，申请理赔金额84873.56元，同日，浙江民泰商业银行股份有限公司出具代偿确认暨权益转让书，确认浙江民泰商业银行股份有限公司于2020年6月18日收到原告信用保证险保单为投保人阳开春的理赔款84873.56元，原告取得对阳开春进行追偿的权益。 上述事实，有华安财保四川分公司提交的双方主体资格信息、贷款合同、委托划款授权书、信用保证保险投保单、个人小额贷款履约保证保险条款、个人短期贷款履约保证保险单、索赔申请书、代偿确认暨权益转让书、贷款账务明细以及原告、被告当庭陈述在案佐证。 本院认为，阳开春与浙江民泰商业银行股份有限公司之间的借款合同，阳开春与华安财保四川分公司之间的保证保险合同关系，均系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。浙江民泰商业银行股份有限公司作为阳开春所投保证保险的被保险人，在阳开春未能按约还款的情形下，向华安财保四川分公司申请索赔，符合保险条款约定。华安财保四川分公司根据保险条款约定承担了保险责任即代阳开春偿还了其尚欠浙江民泰商业银行股份有限公司的借款本息84873.56元。根据保险条款第二十八条之约定，华安财保四川分公司在承担保险责任后有权在赔偿金额范围内追偿，故华安财保四川分公司请求阳开春偿还华安财保四川分公司代偿的本息84873.56元，符合当事人的约定，本院予以支持。根据投保单载明的内容显示，保险人有权委托银行从投保人账户中直接划扣保费，故被告到账款项扣除了原告应收取的保费金额，对此并无不当。 原告请求被告阳开春按代偿款日万分之五的利率为标准支付违约金。本院认为阳开春投保的个人短期贷款履约保证保险投保单上载明，保险人履行赔偿责任后，投保人需以欠款为基数，向保险人支付违约金，原告诉请的计算标准高于同期一年期贷款市场报价利率的四倍，本院予以调整，并以日利率万分之五为限。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，判决如下： 被告阳开春应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司四川分公司支付代偿款84873.56元并支付违约金（以代偿款84873.56元为基数，自2020年6月18日起计算至代偿款支付清偿之日止，以同期一年期贷款市场报价利率的四倍计收，并以日利率万分之五为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取961元、保全费869元，由被告阳开春负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨亚朋 二〇二〇年九月二十三日 书记员  谢鸽子