湖南省株洲市天元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0211民初2944号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行，住所地湖南省株洲市天元区嵩山路**。 负责人：熊伟平，系该行行长。 委托诉讼代理人：邱凌云，湖南天桥律师事务所律师。代理权限为特别授权，即代为上诉、放弃、变更诉讼请求，代为和解、调解、签收各类法律文书，代为领取执行标的物、款，参与鉴定等。 被告：株洲碧桂园房地产开发有限公司，株洲：株洲市云龙示范区职教大学配套服务中心6栋二楼。 法定代表人：张志远，系该公司执行董事。 委托诉讼代理人：陈赛标，男，1989年4月4日出生，汉族，住湖南省茶陵县。系公司员工，代理权限为特别授权，即代为和解、调解、撤诉，提起上诉，申请执行，提交、签收、受领本案诉讼文书等，以及一般代理的各项权利。 被告：莫荣增，男，1988年8月4日出生，瑶族，住湖南省江**瑶族自治县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行（以下称邮储银行株洲分行）与被告株洲碧桂园房地产开发有限公司（以下称碧桂园公司）、莫荣增金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法由审判员吴辉适用简易程序于2020年9月28日公开开庭进行了审理。法官助理陈勇协助审理，书记员唐梓馨担任法庭记录。原告的委托诉讼代理人邱凌云、被告碧桂园公司的委托诉讼代理人陈赛标到庭参加了诉讼，被告莫荣增经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行株洲分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告与被告莫荣增、碧桂园公司签订的《个人消费贷款及担保合同》；2.请求法院判令被告莫荣增提前向原告清偿贷款余额本息合计115952.4元（暂计算至2020年5月8日），并按合同约定支付利息至实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告莫荣增提供抵押的位于云龙示范区盘龙路999号株洲××栋××号房屋在上述债务最高额抵押范围内享有优先受偿权；4.被告碧桂园公司对上述债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费、保全费、律师费5000元由被告共同承担。原告多次催收未果，为维护合法权益，遂诉至本院，请求判如所请。事实和理由：2016年被告莫荣增与被告碧桂园公司签订《株洲市商品房预销售合同》，约定被告莫荣增向被告碧桂园公司购买云龙示范区盘龙路999号株洲××栋××号房屋，付款方式为按揭贷款。故被告莫荣增、碧桂园公司于2016年8月28日与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，合同主要内容如下：1.原告根据被告莫荣增的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款380000元（大写：叁拾捌万元整）用于购买云龙示范区盘龙路999号株洲××栋××号房屋；2.贷款期限为240个月，自2016年8月29日至2026年8月29日；3.被告碧桂园公司对被告莫荣增的上述债务提供连带保证责任担保，同时合同对双方其他权利与义务作出了相应的约定。被告莫荣增在其贷款发放以后，没有按照合同的约定按时偿还原告的借款本息，现被告碧桂园公司明确表示不愿意为被告莫荣增代偿。根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条第二项约定，原告有权：1.宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告莫荣增提前偿还全部或部分贷款；2.处分抵押物，实现抵押权；3.要求保证人碧桂园公司承担保证责任；4.解除本合同。原告为维护其合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 被告莫荣增未向本院提供答辩意见和证据。 被告碧桂园公司辩称：根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》之规定，因原告未按协议约定向答辩人履行通知义务，也未在合同约定时间内向法院提起诉讼，因此，被告仅需对前四期贷款本息承担连带清偿责任，且原告应当先处置涉案房产，不足部分才由被告方承担补充连带责任。 经审理查明：原告与被告碧桂园公司签订了一份《按揭业务担保合作协议》，该合同约定：1.原告向符合规定条件的购房者发放贷款，用以购买被告碧桂园公司开发并销售的位于株洲云龙新区新建的株洲××项目；2.被告碧桂园公司同意对符合规定条件的购房者向原告提供连带责任担保，连带责任保证范围为《中国邮政储蓄银行个人购房购车借款及担保合同》项下购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息、复利及原告为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、律师费、差旅费、公告送达费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费）；保证期限为原告将贷款划入被告碧桂园公司账户起至购房者所购房屋的《房地产他项权证》出具之日止；3.若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，原告应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知被告碧桂园公司履行连带保证责任。若原告逾期书面通知的，则被告碧桂园公司对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带保证责任。若购房者所购房产未办妥预售商品房抵押权预告登记（原告原因造成的除外），或虽已办妥预售商品房抵押权预告登记但当地不具备起诉拍卖期房条件的，被告碧桂园公司应在收到原告书面通知之日起十五个工作日内履行连带担保责任。 2016年8月26日，原告邮储银行株洲分行（贷款人）与被告莫荣增（借款人）、被告碧桂园公司（保证人）签订一份《个人消费贷款及担保合同》（编号：×××），约定：贷款人因购置房屋向借款人借款170000元，借款期限为120个月（自2016年8月26日至2026年8月26日）；贷款利率为按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；采取按月等额本金还款方式；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权，有权解除合同；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，如合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕并交原告保管的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间约定：1.保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止；2.若债务人借款展期且展期后的到期日晚于主合同履行期限届满之日，保证人继续承担连带保证责任，保证期间至展期后的借款期限之日后两年止；3.若发生法律法规或主合同约定的事项，导致主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。2016年12月28日，双方在不动产登记机构办理了被告莫荣增所有的位于株洲市云龙示范区××路××号××栋××号房屋的抵押预告登记（登记证明号为：×××），但该房屋至今未换取不动产权证和办理抵押登记。2016年8月29日，原告邮储银行株洲分行向被告莫荣增发放了贷款170000元。原告向被告出具了一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，该借据载明：借款金额170000元，年利率为4.9%，用途为购房，还款方式为等额本金，期限为120月（2016年8月29日至2026年8月29日）。出借后，被告莫荣增未依约履行还款义务，截至2020年5月8日，被告某荣增已连续逾期4期，欠原告借款本金113801.6元、利息2150.8元。原告催收未果，故诉至本院，请求判如所请。 以上事实，有原告的陈述，原告提供的原告营业执照、被告身份证复印件、《个人消费及担保合同》、《个人贷款手工借据》、个人贷款放款单、欠款数据表、不动产登记证明等证据予以证明。 本院认为：本案案由为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：1、原告与被告莫荣增、碧桂园公司签订的《个人消费贷款及担保合同》是否成立并合法有效？原告所主张的借款本息及律师代理费有无事实及法律依据？2、原告对被告莫荣增提供抵押的房屋是否享有优先受偿权？3、被告碧桂园公司是否需要对本案原告债权承担连带责任担保？具体分析如下： 一、关于焦点一。本案中，原、被告双方订立的《个人消费贷款及担保合同》系出于双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立生效，受法律保护。各方均应严格按照合同行使权利，履行义务。被告未依约还款，违反合同约定，连续3个月未按时足额偿还贷款本息，原告依约有权宣布贷款提前到期并要求借款人立即清偿全部贷款本息。故对于原告要求解除双方签订的《个人消费贷款及担保合同》及被告莫荣增立即偿付借款本金113,801.6元、利息2,150.8元（利息计算至2020年5月8日，并按合同约定计算至实际清偿之日止）的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的代理费系为索要债权发生的必要费用，综合考虑本案争议标的额，难易程度，可能耗费的成本以及本地法律服务收费标准等情况，本院酌情支持由借款人承担代理费3,000元。 二、关于焦点二。虽原告与被告莫荣增双方形成了以涉案房屋为原告债权提供抵押担保的合意，但双方未对涉案房屋办理正式的抵押登记，故原告的抵押权暂未设立，原告主张对抵押房屋享有优先受偿权的请求，因无法律基础，本院不予支持。 三、关于焦点三。被告碧桂园公司向原告做出了担保的意思表示，应按合同约定承担保证担保责任。被告碧桂园公司辩称原告未按《按揭业务担保合作协议》中的约定向其履行通知义务，因此，其对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带保证责任。对此，本院认为，虽《按揭业务担保合作协议》中对被告碧桂园公司的担保责任有所约定，但被告碧桂园公司在本案中承担担保责任的基础是《个人消费贷款及担保合同》，故被告碧桂园公司要求按《按揭业务担保合作协议》的内容履行担保责任的辩解意见不成立。根据《个人消费贷款及担保合同》，除非债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续的，被告碧桂园公司需对合同项下本金、利息、罚息、复利和原告为实现债权所发生的其他费用承担连带责任保证担保。因上述条件尚未成就，被告碧桂园公司仍应对被告莫荣增的上述债务承担连带清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告与被告莫荣增、株洲碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人消费贷款及担保合同》； 二、被告莫荣增于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行偿还借款本金113,801.6元、利息2,150.8元（利息暂算至2020年5月8日，之后部分按合同约定计算方式计算至本息实际清偿之日止）； 三、被告莫荣增于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行支付法律服务费3,000元； 四、被告株洲碧桂园房地产开发有限公司对本判决第二、三项债务承担连带清偿责任。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2,720元，减半收取1,360元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行承担22元，被告莫荣增、株洲碧桂园房地产开发有限公司承担1,338元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：×××81，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。 审判员  吴辉 二〇二〇年九月二十八日 法官助理陈勇 书记员唐梓馨 附本案适用法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。