贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初5597号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行，统一社会信用代码91520300214763257T，住所地遵义市红花岗区碧云路**。 负责人：肖斌，行长。 委托诉讼代理人：王颖，贵州佳信律师事务所律师。 被告：范定松，男，1985年7月18日出生，汉族，住贵州省遵义市习水县。 原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行（以下简称工行碧云支行）与被告范定松信用卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行碧云支行的委托诉讼代理人王颖、被告范定松到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工行碧云支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告范定松偿还原告信用卡透支本金20892.52元，并截止2020年4月17日利息14923.92元、违约金5504.36元，共计41320.80元；以及自2020年4月20日起至实际还清借款之日的利息、违约金（具体以银行账面数额为准）；2、本案诉讼费、律师费由被告承担。事实和理由：2016年1月26日，被告向原告申请办理牡丹信用卡，经原告审核后向原告发放了卡号为36×××72的信用卡并启用。被告在使用信用卡过程中未按期足额偿还透支款项，多次逾期，截止2020年4月17日，被告已欠原告本金20892.52元，利息14923.92元、违约金5504.36元，共计41320.80元。被告的行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院。 被告范定松辩称，原告陈述被告透支本金是事实，但原告的利息过高，已经涉嫌高利贷，且现在被告是精准扶贫户，借款被告会还的，只是现在确实还不起。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份信息、网联核查结果证明、信用卡业务申请书、牡丹卡查询表、信用卡交易明细、催收单、牡丹信用卡领用合约及章程等证据。被告未提交证据。被告对原告提供证据真实性均无异议，并认为约定违约金、利息过高。原告提交的证据，被告对真实性无异议，对原告提交证据的真实性，本院予以认定。根据原、被告的述辩，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下： 2016年1月5日，被告向原告申请办理“牡丹信用卡”，并提交了有其签名的《工银信用卡申请表》，在该申请表上填写了被告的姓名、身份证号码、住宅地址、“本人已阅读全部申请材料”等信息，并载明本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》”等内容。同年1月26日，原告对前述申请表审核后，向原告发放了卡号为36×××72的信用卡并由被告启用。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”；该款第（4）项载明，“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年华利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡人及发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更，须立即以发卡机构规定的方式办理变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失等。 被告在使用信用卡过程中，多次透支款项，经原告多次催告，被告并未能按照双方约定归还借款，从原告提交的被告的信用卡交易记录反映，被告在2016年10月13日最后一次透支取款10,600元，之后就未再透支取款或消费，在此之前被告就已存在逾期还款的违约行为，且在2017年10月10日起开始按500元的最高上限每月累计违约金至2018年6月10日。此后被告仍未还款及支付利息等。 在庭审中，原告为证明被告透支借款本金、利息等提供了其系统打印时间为2020年4月17日《工商银行终端交易平台信息查询截图》，该截图载明，卡号为36×××72的信用卡截止2020年4月17日，尚欠透支账户本金20892.52元、表外利息14923.92元、表内违约金5419.88元。 由于被告未结清尚欠的透支取款款项，原告遂诉至法院。 本院认为：被告向原告成功申请办理信用卡，并多次使用信用卡透支，且原告也认可前述事实及拖欠本息等的事实，表明原、被告形成信用卡金融借款合同关系。 被告向原告借款后，应当按约定的期限和额度归还借款，被告未按约归还借款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及合同约定，被告应当向原告归还借款本金、利息等，并结合被告认可拖欠本金等事实，对原告要求被告偿还透支贷款本金20,892.52元及其利息、违约金的请求，本院予以支持。 合约约定，利息的利率标准为万分之五计算，违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限。在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，本院确定银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内。基于前述事实和理由，本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。 原告要求被告支付的截止2020年4月17日透支借款本金的利息、违约金，基于本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，结合透支款项时间、逾期时间、合约约定的利息和违约金计算标准、被告未对原告主张的利息和违约数额提出异议等事实，原告主张前述截止时间的利息标准未超过年利率24%，被告也对原告主张的该期间利息无异议，故对前述截止时间的利息14,923.92元，本院予以认定。被告在2016年10月13日最后一次透支款项前后，其就存在逾期还款的行为，且从原告累计被告违约的事实反映，2017年10月10日起，原告透支款项全部违约，从此时开始，以尚欠全部借款本金计算违约至2020年4月17日止，并考虑本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，并以每月不超过500元限，该期间被告应向原告支付的违约金为3,029.92元（20,892.52元×5.75%÷12个月×30个月＋20,892.52元×5.75%÷12个月÷30天×8天），故该期间，被告应向原告支付违约金3,029.92元的事实，本院予以认定；在2017年10月10日之前，被告就已逾期还款，但透支款项还款期限、最低还款额等事实，原告未举证证明，基于前述事实和理由，为平衡双方利益，保护各方合法权益，本院酌情确定原告从逾期还款时起至在2017年10月10日之前的违约金为500元；前述被告应向原告支付的违约金为3,529.92元。 原告要求被告支付从2020年4月17日起至透支借款本金还清之日止的利息、违约金，基于前述本院认定截止2020年4月17日透支借款本金的利息、违约金的事实和理由，且前述标准计算的每月违约金未超过500元，故本院确定利息、违约金均以尚欠透支贷款本金为基数按年利率18.25%和年利率5.75%分别计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止。 原告要求被告偿还透支借款本金的利息、违约金超过本院认定和支持部分外的部分，其证据不足，理由不充分，本院不予支持。 原告要求被告支付的2020年4月17日起至实际还清借款之日的利息、违约金请求的数额以其账面为准，缺乏事实依据，也无法律规定，且该账面系原告自有系统形成，并非第三方权威系统形成，故对原告的该请求，本院不予支持。 原告委托律师出庭参加诉讼系客观事实，但其主张的律师费是否实际发生尚不确定，其也未进一步提供证据证明，故对原告要求被告支付律师代理费的请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，判决如下： 一、被告范定松在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行偿还借款本金人民币20,892.52元、截止2020年4月17日的利息14,923.92元和违约金3,529.92元及从2020年4月17日起的利息、违约金（该利息按年利率18.25%计算、该违约金按年利率5.75%计算，均从2020年4月17日起分别以尚欠透支贷款本金为基数计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行的其他诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费830元，已减半收取415元，由原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行负担20元，被告范定松负担395元。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 赵仲智 二〇二〇年九月一日 法官助理 谭克琴 书 记 员 刘贵亮