云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初504号原告：中国农业银行股份有限公司楚雄市支行，统一社会信用代码：91532300917448288W，住所：云南省楚雄州楚雄市阳光大道丽景花园****。负责人：韦玉，系该行行长。委托诉讼代理人：曹有安，云南兴彝律师事务所律师（特别授权）。被告：邱翠萍，女，1978年5月14日生，汉族，，住楚雄市被告：张家友，男，1981年7月24日生，汉族，，住址同上系被告邱翠萍之夫。被告：楚雄百川伟业置业有限公司，统一社会信用代码：9153230155778296X8，，住所：楚雄市鹿城镇团结路**北浦伟业广场****法定代表人：胡志长，系该公司总经理委托诉讼代理人：鲁成海，云南精益律师事务所律师（特别授权）。原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行（以下简称农行楚雄市支行）与被告邱翠萍、张家友、楚雄百川伟业置业有限公司（以下简称百川伟业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行楚雄市支行的委托诉讼代理人曹有安、被告百川伟业公司的委托诉讼代理人鲁成海到庭参加诉讼。被告邱翠萍、张家友经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行楚雄市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邱翠萍、张家友共同归还借款本金176571.59元，支付截至2019年12月31日止的利息1233.25元，2020年1月1日起至全部款项清偿之日止的利息继续按借款合同约定支付；2.判令被告百川伟业公司对被告邱翠萍、张家友应偿付原告的债务承担连带还款责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年1月13日，被告邱翠萍、张家友因购房资金不足，向原告申请贷款360000元，并承诺以所购房产提供抵押担保。2014年2月10日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为360000元，用途为购买房产，期限为120个月，具体起止日期与借款凭证为准，还款方式为等额本息还款法，合同并对借款利率、各方权利义务、违约责任等作出了约定，其中借款合同第12.4条约定，借款人违约，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。同时约定：本合同项下贷款的担保方式为阶段性保证+抵押，由被告百川伟业公司提供阶段性保证担保，由被告邱翠萍、张家友所购的上述房产提供抵押担保，保证与抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止。借款合同签订后，原告于2014年2月10日向被告发放了贷款360000元，合同履行过程中，被告至今未办妥抵押登记手续，且自2019年3月开始拖欠贷款本息，原告多次向被告催收，但被告始终不履行还款义务。截至2019年12月31日，被告尚欠原告借款本金176571.59元，积欠利息1233.25元。综上，被告未按合同约定按期归还原告贷款本息，经原告多次催收仍未履行还本付息义务，违反了合同约定和法律规定，侵害了原告的合法权益。因此，原告现起诉，请依法支持原告的诉讼请求。被告百川伟业公司辩称：本案中原告所主张的事实及欠款的金额来看，在邱翠萍、张家友出现逾期后原告通过划扣我公司保证金的方式扣款代偿了二被告的欠款，截止至2020年3月24日总共为邱翠萍代偿50364.52元，通过代偿后借款人的借款并未出现逾期的情形，原告要求一次性归还借款本息无事实依据，请法庭驳回原告的诉请。被告张家友、邱翠萍未到庭参加诉讼，亦未向本院提交了书面答辩状。原告农行楚雄市支行为证明其诉讼请求向本院提交了如下证据：1.邱翠萍、张家友身份证及结婚证，2.楚雄百川伟业置业有限公司企业信用信息公示报告，欲证明被告身份情况；3.商品房买卖合同登记备案表；4.个人信贷业务申请表、借款申请书；5.同意抵押承诺书；6.个人购房担保借款合同；7.贷款发放通知单；8.借款凭证；9.催收记录；10.还款明细；11.业务凭证（欠款明细）。被告百川伟业公司针对其辩解理由向本院提交如下证据：银行业务回单2份。被告张家友、邱翠萍未到庭质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告农行楚雄市支行提交的证据1、2能够证实被告邱翠萍、张家友、百川伟业公司的基本信息；证据3、4、5、6能够证实2014年1月13日，被告邱翠萍、张家友因购房资金不足，向原告农行楚雄市支行申请贷款360000元，并签订《个人购房担保借款合同》，对双方的权利义务进行了约定，同时约定由被告百川伟业公司为该笔借款提供担保；证据7、8能够证实借款合同签订后，原告农行楚雄市支行于2014年2月10日向被告邱翠萍、张家友发放了贷款36万元的事实；证据9、10、11能够证实被告邱翠萍、张家友自2019年3月开始拖欠原告农行楚雄市支行贷款本息，截至2019年12月31日，被告邱翠萍、张家友尚欠原告农行楚雄市支行借款本金176571.59元及利息1233.25元；本院对以上证据予以采信。被告百川伟业公司提交的证据能够证实2019年12月4日、2020年3月24日，被告百川伟业公司为被告邱翠萍、张家友共计代偿了借款本息50364.52元的事实，予以采信。根据庭审调查和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：被告邱翠萍、张家友系夫妻关系。被告邱翠萍、张家友因购买被告百川伟业公司开发的、位于楚雄市房屋，2014年1月13日，被告邱翠萍向原告农行楚雄市支行申请借款。2014年1月14日，上述商品房办理了备案登记。2014年2月10日，被告邱翠萍作为借款人及抵押人、被告百川伟业公司作为保证人，被告张家友作为抵押人、原告农行楚雄市支行作为贷款人，三方签订了《个人购房担保借款合同》，约定:被告邱翠萍向原告农行楚雄市支行申请贷款叁拾陆万元，并承诺以所购房产提供抵押担保;用途为购买房产，期限为120个月，具体起止日期与借款凭证为准，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动;全部借款直接划入被告百川伟业公司账户还款方式为等额本息还款法，被告百川伟业公司提供的担保方式为阶段性保证＋抵押;借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权;本合同项下贷款，由被告百川伟业公司提供阶段性保证担保，由被告邱翠萍、张家友所购的上述房产提供抵押担保;保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用；保证方式为连带责任保证。当天，原告农行楚雄市支行向被告邱翠萍发放了贷款360000元，贷款发放通知单上注明正常执行利率为6.55%，逾期执行利率为9.825%。自2019年3月10日起至今，被告邱翠萍未还款，至今也未办理房产证。截至2019年12月31日，被告邱翠萍尚欠原告农行楚雄市支行借款本金176571.59元、利息1233.25元。2019年12月4日，原告农行楚雄市支行从被告百川伟业公司开设的保证金账户内扣划了被告百川伟业公司的保证金35614.76元；2020年3月24日，原告农行楚雄市支行从被告百川伟业公司开设的保证金账户内扣划了被告百川伟业公司的保证金14749.76元；以上合计50364.52元。另查明，被告百川伟业公司与原告农行楚雄市支行签订个人抵押贷款业务合作协议，被告百川伟业公司按照约定的贷款总额的10%存入保证金，用于担保向购房人发放的贷款。本院认为，原告农行楚雄市支行与被告邱翠萍、张家友、百川伟业公司签订的《个人购房担保借款合同》系三方当事人的真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。原告农行楚雄市支行向被告邱翠萍发放了借款，但在合同履行过程中，被告邱翠萍从2019年3月起至今未按照合同的约定按月支付借款本息，其行为已经违反了合同约定，原告农行楚雄市支行有权提前收回借款，故被告邱翠萍应当承担归还借款本金及利息的责任。在本案起诉之后，原告农行楚雄市支行从被告百川伟业公司保证金账户扣划了款项50364.52元，截至2020年8月5日，被告邱翠萍、张家友尚欠原告农行楚雄市支行借款本金164010元，利息3360.49元。故对原告农行楚雄市支行主张被告邱翠萍归还欠款本金及利息的主张，本院支持由被告邱翠萍归还原告农行楚雄市支行借款本金164010元，支付截至2020年8月5日的利息3360.49元，并支付自2020年8月6日起至借款本息还清之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息（含罚息、复利）。虽然该笔借款的借款人为被告邱翠萍，但被告张家友与被告邱翠萍系夫妻，且该笔借款也是用于购买住房，故被告张家友应与被告邱翠萍承担共同还款责任。被告百川伟业公司承诺对被告邱翠萍的该笔借款提供连带责任，且涉案房屋至今未办理抵押登记手续，故被告百川伟业公司应当对被告邱翠萍的借款承担连带清偿责任。被告邱翠萍、张家友经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交相应证据，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告邱翠萍、张家友于本判决生效之日起三十日内共同归还原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行借款本金164010元，并支付利息3360.49元，2020年8月6日以后的利息按照《个人购房担保借款合同》的约定继续计算至款项清偿完毕之日止（款交本院）；二、由被告楚雄百川伟业置业有限公司对被告邱翠萍、张家友的上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3856元，由被告邱翠萍、张家友负担（未交，限本判决生效之日起三十日内交纳，款交本院）；公告费500元，由被告邱翠萍、张家友负担（未交，限本判决生效之日起三十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  冯素娟人民陪审员  李春城人民陪审员  李春荣二〇二〇年九月十日书 记 员  张 可