安徽省泾县人民法院民 事 判 决 书(2020)皖1823民初787号原告：徽商银行股份有限公司泾县支行，住所地安徽省泾县泾川镇桃花潭中路**。负责人：汪文汉，该支行行长。委托诉讼代理人：聂斌，安徽宣辉律师事务所律师。被告：刘海云，男，1987年4月2日生，汉族，居民，住安徽省泾县。原告徽商银行股份有限公司泾县支行（以下简称徽商泾县支行）诉被告刘海云信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告徽商泾县支行的委托诉讼代理人聂斌到庭参加诉讼，被告刘海云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。徽商泾县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令刘海云立即偿还信用卡透支款本金9981.73元、利息1889.04元、费用7749.78元，利息、违约金已算至起诉之日，此后利息、违约金按领用合约约定的结息方式计算至款清之日止；2、诉讼费用由刘海云承担；3、请求判令刘海云承担律师费2000元。事实和理由：2015年1月21日，刘海云向徽商泾县支行申请办理信用卡。刘海云填写了《徽商银行信用卡申请表》,同意遵守徽商银行信用卡领用合约、徽商银行信用卡章程等内容,并签署了姓名。其中,领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依刘海云的申请，徽商泾县支行核准并向其发放了卡号为62×××36的信用卡，刘海云激活后多次使用该信用卡消费。截至起诉日，刘海云尚欠信用卡透支款本金9981.73元、利息1889.04元、费用7749.78元。刘海云未到庭亦未提交书面答辩意见。徽商泾县支行围绕诉请依法提交了证据，刘海云未到庭，视为放弃举证、质证的权利。经审查，徽商泾县支行所举证据符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以确认为认定本案事实的有效证据。本院经审理认定事实如下：2015年1月21日，刘海云向徽商泾县支行申请办理信用卡。依刘海云的申请，徽商泾县支行核准并向其发放了卡号为62×××36的信用卡，刘海云激活后多次使用该信用卡消费。信用卡领用合约约定乙方在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费。乙方如未于每月最后还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担。其中循环信用利息为日息万分之五，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。对上述信用卡，刘海云未按约定还款，截至起诉日，刘海云尚欠信用卡透支款本金9981.73元、利息1889.04元、费用7749.78元。庭审中，徽商泾县支行陈述其主张的利息1889.04元系从每一笔信用卡违约消费之日起按日利率万分之五计算所得。徽商泾县支行还陈述其主张的费用7749.78元包括每月按最低还款额的5%计算的违约金7175.14元和分期手续费574.64元。本院认为：刘海云向徽商泾县支行申请信用卡，徽商银行依约向其核发信用卡，系当事人真实意思表示，双方之间形成了明确的合同关系。刘海云透支信用卡后理应按约及时还款，其未按约定归还信用卡欠款，显属违约，依法应承担相应的民事责任。徽商泾县支行诉请主张的本金9981.73元及利息1889.04元,符合双方之间的约定，亦未超出法律规定的标准，本院予以支持。关于徽商泾县支行主张的费用7749.78元，根据徽商银行提供的交易明细显示其中分期手续费应为522.40元，该手续费的收取符合双方合同约定，未超出法律规定的标准，本院予以支持，对超出部分的分期手续费本院不予支持；至于剩余的违约金7227.38元，虽有双方合同约定，但徽商泾县支行就违约金计算基数、起算时间以及计算方法徽商泾县支行未能明确说明，庭审中其表示最低还款额包括未还本金、前期利息、违约金，说明徽商银行违约金的收取存在重复计算的情况，即对同笔透支本金，其违约金以上月本金、违约金等费用之和为基数每月进行重复、循环计算，以该种方式计算的违约金明显高于其实际损失，故本院对该部分违约金酌定予以调整，以透支本金9981.73元为基数，按5%计算为499.09元（9981.73元×5%），超出部分，不予支持。综上，对徽商泾县支行主张的费用1021.49元（522.40元+499.09元），本院予以支持，其余部分予以驳回。关于徽商泾县支行诉请的律师费2000元，本院经审查认为，《徽商银行黄山信用卡领用合约》第四条第二款约定，“甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担。”上述合同条款系格式条款，该份《徽商银行黄山信用卡领用合约》均为打印文字，字体明显偏小，同时该部分合同内容也未作明显标示，不足以证明该部分内容能够引起刘海云的注意，徽商泾县支行亦无其他证据证明将该部分条款内容以书面或者口头形式向刘海云作出了明确说明，属于在合同一方当事人不知情的情况下，加重一方当事人责任的情形，故该部分的条款内容无效。因此，徽商泾县支行要求刘海云承担律师2000元的诉讼请求，本院不予支持。综合上述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘海云于本判决生效之日起十日内偿还原告徽商银行股份有限公司泾县支行信用卡透支本金9981.73元及利息（截至起诉之日的利息为1889.04元，自起诉之日起至还清之日止的利息以透支本金9981.73元为基数按日利率万分之五标准计算）；二、被告刘海云于本判决生效之日起十日内偿还原告徽商银行股份有限公司泾县支行信用卡逾期还款费用1021.49元；三、驳回原告徽商银行股份有限公司泾县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费341元（原告已预交），由原告徽商银行股份有限公司泾县支行负担138元，被告刘海云负担203元。公告费300元，由被告刘海云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审 判 长  汪 璐人民陪审员  吴晓萍人民陪审员  许婷婷二〇二〇年九月十五日法官助理赵群书记员陈年红附:相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的乙方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采用合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。3、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。