江苏省盱眙县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0830民初2915号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：王伟，江苏漫修（淮安）律师事务所律师。被告：蔡爱祥，男，1981年7月10日出生，汉族，住盱眙县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下至判决主文简称平安财保公司）与被告蔡爱祥保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案受理后，依法适用简易程序。后因被告蔡爱祥下落不明依法转为普通程序组成合议庭于2020年4月10日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人王伟到庭参加诉讼，被告蔡爱祥经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付代偿款74468.5元（包括本金72912.65元、利息1538.83元、罚息17.02元）；2、判令被告支付违约金（以保险理赔款74468.5元为基数，自2017年4月12日起按照年利率24%计算至实际还清之日止）；3、判令被告支付逾期保费6660元；4、诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实和理由：2015年9月22日，被告蔡爱祥与平安银行股份有限公司南京分行（以下至判决主文简称平安银行）签署《个人小额消费贷款合同》，被告向平安银行借款120000元，借款利率为借款发放日中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，借款期限36个月（自2015年9月22日至2018年9月22日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行为被保险人，与原告签署保单号为11094112600002530951《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.5%。2015年9月22日，平安银行按照借款合同约定向被告发放120000元的贷款。但自2017年1月22日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年4月12日按照保险合同的约定向被保险人平安银行进行理赔，理赔金额共计74468.5元，平安银行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项、未付保费和违约金。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》之规定，原告特向贵院提出如上诉请，望依法判如所请。被告蔡爱祥未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对于本案事实和证据，本院认定如下：一、2015年9月22日，被告（甲方）与贷款人平安银行（乙方）签订《个人小额消费贷款合同》，约定：“被告作为借款人向贷款人平安银行申请借款120000元用于装修、购家私电器。贷款期限为36个月，从2015年9月22日至2018年9月22日。初始贷款利率为年利率7%，贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，乙方按调整后的基准利率依上述浮动比率对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为贷款发放月每顺延三个月的结息日。每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。甲方按月等额还本付息，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动）。甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。乙方从甲方账户扣收款项按照先前期、后当期和先保费、费用、利息、后本金的顺序进行。甲方发生拖欠本金、利息、费用，或者拖欠本授信对应信用保险的应缴保费等违约行为时，乙方可采取以下措施：要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息。立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行。甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”上述合同签订后，平安银行于2015年9月22日向被告发放了贷款120000元，该银行出具的个人贷款出账凭证上载明：贷款金额120000元，贷款年利率7%，贷款期限36月，还款方式等额还款，保费每月1800元。二、2015年9月21日，被告（投保人）就该笔借款向原告（保险人）投保平安个人贷款保证保险，以平安银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，载明：“鉴于投保人已向本公司投保平安个人贷款保证保险，本公司特签发本保险单并同意按照中国平安财产保险股份有限公司《平安个人贷款保证保险（B款）条款》的约定承担保险责任。平安个人贷款保证保险金额为142680元，保证期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费每月按时缴纳，每月保费率1.5%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额1800元。投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”该保单投保人声明处载明：“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。本人认可，如果本保险合同中《平安个人贷款保证保险投保单》的内容与《平安个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。”被告在上述保证保险保险单投保人处签字确认。平安个人贷款保证保险（B款）条款内容为：“保险责任，第四条投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿…保险金额，第九条本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和…保险费，第十二条具体保费缴纳方式由投保人与保险人协商确定，于保险合同中载明。保费的支付优先于贷款合同项下所有债务的偿还…”。平安个人贷款保证保险（B款）费率内容为：“一、月基准保险费率：1.25%。二、客户信用等级调整系数：客户等级C1，信用评分区间296及以上，调整系数0.6-0.8/客户等级C2，信用评分区间283-295，调整系数0.8-1.0/客户等级C3，信用评分区间273-282，调整系数1.0-1.2/客户等级C4，信用评分区间258-272，调整系数1.2-1.4/客户等级C5，信用评分区间181-257，调整系数1.4-1.6。三、保险费计算：月保险费率=月基准保险费率×客户信用评级调整系数；月保险费=保险金额×月保险费率；保险费=保险期间内各月月保险费之和”。2014年3月10日，中国保险监督管理委员会保监许可（2014）222号《关于中国平安财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（A款）等三个条款和费率的批复》：“经审核，同意你公司使用平安个人贷款保证保险（B款）条款、费率……”。三、平安银行于2015年9月22日向被告发放贷款后，被告于2015年10月22日支付5505.25元，其中本金3005.25元、利息700元、保费1800元；于2015年11月22日支付5505.25元，其中本金3022.78元、利息682.47元、保费1800元；于2015年12月22日支付5505.25元，其中本金3040.41元、利息664.84元、保费1800元；于2016年1月23日支付5487.58元，其中本金3072.83元、利息614.75元、保费1800元；于2016年2月22日支付5487.58元，其中本金3089.86元、利息597.72元、保费1800元；于2016年3月22日支付0.05元，其中保费0.05元；于2016年3月25日支付5487.53元，其中本金3106.99元、利息580.59元、保费1799.95元；于2016年5月7日支付5502.9元，其中本金3124.2元、利息576.36元、罚息2.34元，保费1800元；于2016年5月22日支付97.1元，其中保费97.1元；于2016年6月21日支付0.06元，其中保费0.06元；于2016年6月25日支付5425.19元，其中本金3141.52元、利息575.66元、罚息5.17元，保费1702.84元；于2016年6月25日支付5490.21元，其中本金3158.93元、利息531.28元、保费1800元；于2016年7月22日支付4.16元，其中保费4.16元；于2016年7月30日支付5000元，其中本金2684.84元、利息518.19元、罚息1.13元、保费1795.84元；于2016年7月31日支付491.73元，其中本金491.59元、利息0.14元；于2016年8月22日支付8.27元，其中保费8.27元；于2016年9月13日支付5501.79元，其中本金3194.03元、利息513.02元、罚息3.01元、保费1791.73元；于2016年9月22日支付5487.58元，其中本金3211.73元、利息475.85元、保费1800元；于2016年10月22日支付0.79元，其中保费0.79元；于2016年10月30日支付5494.97元，其中本金3229.53元、利息465.21元、罚息1.02元、保费1799.21元；于2016年12月27日支付5523.38元，其中本金3247.43元、利息471.64元、罚息4.31元、保费1800元；于2016年12月27日支付1417.3元，其中保费1417.3元；于2017年1月11日支付4090.72元，其中本金3265.43元、利息440.25元、罚息2.34元、保费382.7元。剩余贷款本息、保费，被告就未再支付。因被告未能按照约定继续向平安银行偿还贷款本息并支付保费，原告按照保证保险合同约定于2017年4月12日向平安银行进行理赔，理赔金额共计74468.5元，其中本金72912.65元、逾期利息1538.83元、逾期罚息17.02元。同日，平安银行向原告出具《代偿债务确认书》，载明：“致：中国平安财产保险股份有限公司，贵公司个人消费信贷保证保险保险单项下的代偿款74468.5元已于2017年4月12日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认。”另查明，根据被告上述还款内容，2016年12月22日之前的保险费被告已经还清，自2016年12月23日至2017年4月12日期间（111天）保险费未支付。上述事实，由原告平安财保公司当庭陈述，原告所举《个人小额消费贷款合同》、个人贷款出账凭证、《平安个人贷款保证保险保险单》、保险条款、代偿债务确认书、还款明细、追偿金额明细等证据证实，本院予以确认。本案争议焦点为：1、原被告双方之间系保证合同关系还是保险合同关系；2、原告代偿的保险金、违约金是否超过法律保护范畴；3、原告主张的保费是否有法律依据。本案经本院审判委员会讨论，形成一致意见认为，关于争议焦点1，原被告双方之间系保证合同关系还是保险合同关系。本院认为，本案中，原被告之间订立的保证保险合同系当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。首先，根据《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款第（二）项规定，保险公司的业务范围包括财产保险业务，财产保险业务范围又包括保证保险。故保证保险是一种保险形式，不是保证合同法律关系，其产生的纠纷属于保险合同法律关系，应由保险法调整。进而，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条规定，“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”、“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外”。故在保险事故发生后，保险人有权向造成保险事故发生的投保人主张代位求偿权。同时，保险人应“在赔偿金额范围内代位行使”，一方面，保险人的赔偿金额是其依法应赔偿的，即原则上应在保险人保险责任范围内，且不得超出第三者法定应当承担的损失数额。另一方面，应以赔偿的金额为限确定求偿数额。因此，保险人的代位求偿权应在法定限额内行使。关于争议焦点2，原告代偿的保险金、违约金是否超过法律范畴。被告作为投保人因拖欠借款不还的行为导致保险事故发生，原告按保险合同约定向被保险人赔偿了保险金74468.5元，且也不存在保险合同另有约定的情形，故原告有权向被告主张代位求偿。首先，就原告主张被告偿还的保险金74468.5元，案涉保险合同约定保险责任为投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息。74468.5元是根据被告与平安银行签订的《个人小额消费贷款合同》以及被告的实际还款情况计算而来。自2015年9月22日平安银行向被告发放120000元贷款后，被告自2015年10月22日起至2017年1月11日期间共计支付82514.64元，其中保费27000元、罚息19.32元、利息8407.97元、贷款本金47087.35元。被告已经支付的上述保费、罚息、利息合计35427.29元（27000元+19.32元+8407.97元），均系被告按照其与平安银行、原告签订的《个人小额消费贷款合同》、保证保险合同支付的，系被告向平安银行贷款后所支出的费用。因原告与向被告发放贷款的平安银行系关联公司，既有业务关联也有利益关联，故对于借款人被告来说其偿还的保费、罚息、利息总额不应当超过以120000元贷款本金为基数按照年利率24%的标准自2015年9月22日计算至2017年1月11日（448天）期间的利息35349.04元（120000元×24%÷365天×448天）范围，否则原告、平安公司有变相向被告放贷，收取高额利息的行为，超过部分不应当予以保护。被告已经支付的保费、罚息、利息合计35427.29元（27000元+8407.97元+19.32元），超过上述35349.04元范围，超过部分78.25元（35427.29元-35349.04元）应当用于折抵贷款本金。折抵后，截止2017年1月12日，被告尚欠平安银行贷款本金72834.4元（120000元-47087.35元-78.25元）。因被告已经支付的保费、罚息、利息超过上述法律保护的范围，故自2017年1月12日起被告按照约定应当偿还的款项仅限于72834.4元贷款本金范围之内。虽然原告于2017年4月12日根据保证保险合同向平安银行支付保险金74468.5元，但该行为系原告的单方行为，对于其多支付的部分1634.1元（74468.5元-72834.4元）不在法律保护范围之内，故本院对于原告主张被告偿还保险金72834.4元的诉请予以支持。其次，就原告主张被告支付的违约金，本院不予支持，理由为：一是，根据上述认定，保证保险是一种保险，不适用保证合同追偿权的相关法律规定，求偿数额应以保险人的赔偿金额为限，不得超出其已支付的赔偿金额，而本案原告赔偿款为72834.4元；二是，保险公司一方面通过行使代位求偿权，已经合理获取了被保险人可能获得的超额利益，彻底实现财产损失保险中损失填补原则。另一方面，保险公司通过经营保险业务收取保费而获利，那么也应承担借款人不按期还款需由其赔偿保险金的经营风险和经营成本。关于争议焦点3，原告主张的保费是否有法律依据。根据《中华人民共和国保险法》第十条第二款规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。既然保证保险是一种保险形式，那么保险公司依法有权按照合同约定向投保人收取保费，而且原告收取该种保险保费的费率也经中国保险监督管理委员会报批同意，故被告应按合同约定向原告支付相应的保费。本案中，截止被告最后一次（2017年1月11日）还款，被告共计已经支付15期保费，自2016年12月23日起计算的保费，被告未予支付。经本院上述对于被告已经支付的保费、罚息、利息数额的核算，截至2017年1月11日被告支付的上述保费、罚息、利息已经超过了120000元贷款本金按照年利率24%的标准自2015年9月22日计算至2017年1月11日期间的利息保护范围，故原告无权再向被告主张自2016年12月23日起计算的保费。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条第一款、第九十五条第一款第（二）项，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡爱祥于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还保险金72834.4元；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3114元，财产保全费1170元，公告费600元，合计4884元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担438元，被告蔡爱祥负担4446元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长  周 婷人民陪审员  梁万标人民陪审员  温福俊二〇二〇年九月三十日书 记 员  张同畅相关法律法规及司法解释1、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。2、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。