山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终4578号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司太原分行，地址：太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人:薛文丽，山西瑞哲律师事务所律师。委托诉讼代理人:张正，山西瑞哲律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘海艇，男，1987年9月26日出生，汉族，住太原市阳曲县。上诉人平安银行股份有限公司太原分行因与被上诉人刘海艇金融借款合同纠纷一案，不服山西省太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初5878号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人平安银行股份有限公司太原分行的委托代理人薛文丽到庭参加诉讼，被上诉人刘海艇经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司太原分行上诉请求：1、依法撤销太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初5878号民事判决书；2、依法改判被上诉人刘海艇立即偿还上诉人借款本金73113．32元、利息7169．2元、罚息1660．53元（暂计算至2018年10月19日），合计81943．05元；以及自2018年10月20日起至借款还清之日止的全部利息、罚息。3、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院以“上诉人未提交借款实际转入合同指定账户的转账记录等相关转入凭证”为由，认为上诉人未完成举证责任，属事实认定错误。上诉人在一审举证期间除了向一审法院提交《个人贷款出账凭证》、《个人账户汇总信息清单》以外，还向法庭提交了《个人信用贷款合同》、《个人贷款业务客户还款清单》、《个人信用贷款申请表》等证据材料，上述一系列证据足以形成完整的证据链条证明上诉人已向被上诉人发放了案涉贷款。且被上诉人已按合同约定履行了部分还款义务，事实清楚，证据确实充分。综上所述，恳请二审法院查清事实，并依法改判。被上诉人刘海艇未予答辩。平安银行股份有限公司太原分行向一审法院起诉请求：1、请求法院依法判决被告偿还原告借款本金73113．32元、利息7169.2元、罚息1660.53元（暂计算至2018年10月19日），合计81943.05元；以及自2018年10月20日起至借款还清之日止的全部利息、罚息。2、本案诉讼费由被告承担。2017年11月6日，被告与原告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定被告向原告借款金额80000元，贷款用途其它消费性用途，贷款期限为36个月（起贷日为2017年11月6日，到期日为2020年11月6日），月利率1．53％，还款方式为等额还款，首次还款日为2017年12月6日；合同中对双方的权利义务、违约责任等均做了约定。合同签订当日，原告向被告发放了贷款。合同履行过程中，被告未按合同约定及时归还借款本息已构成违约，且给原告造成了巨大的损失。根据合同约定，原告有权利要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。为了维护原告的合法权益，特诉至贵院。一审法院认定事实：2017年11月3日，被告刘海艇与原告平安银行股份有限公司太原分行签订《个人信用贷款申请表》约定：账户管理授权信息，账户授权卡号：×××户名：刘海艇，还款账户开户行：平安银行卡／账号：×××户名：刘海艇，收款账户开户行：平安银行。2017年11月6日，被告刘海艇与原告平安银行股份有限公司太原分行签订《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》，约定：贷款申请金额80000．00元，贷款期限36月，月利率（固定利率）1．53％。2017年11月6日，被告刘海艇与原告平安银行股份有限公司太原分行签订合同编号为平银太原分行个信贷字2017第RL20171106000247号《个人信用贷款合同》约定：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币五十万元的可贷金额。可贷金额经甲方提款使用并还款后可重复提款使用，以甲乙双方线上或线下确认的《个人贷款放款确认书》为准。本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准。乙方将根据甲乙双方确认的《个人贷款放款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50％计收利息；因此被宣告提前到期的，乙方对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。一审法院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告刘海艇所签订的《个人信用贷款申请表》、《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》、平银太原分行个信贷字2017第RL20171106000247号《个人信用贷款合同》由各方当事人签章确认，在无相反证据下均系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，故该合同真实有效，双方应积极按照合同约定全面履行各自的义务。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》的相关规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。原告平安银行股份有限公司太原分行向被告刘海艇主张偿还借款本息，就应对其实际按约向原告发放贷款承担相应的举证责任。合同约定的收款账户为×××，户名为刘海艇，但原告并未提交将借款实际转入合同指定账户的转账记录等相关转入凭证。故原告用于证明自己履行了放款义务的证据未形成完整证据链，举证责任没有完成。故其以此为据提出的诉讼请求证据不足，一审法院不予支持。判决：驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的诉讼请求。二审中，上诉人提交了被上诉人个人贷款业务客户还款清单的《电子数据现场提取说明》，证明电子数据打印件不存在人为变更的可能性，其一审提交的证据来源客观、真实，属于不可下载、更改的数据。二审查明的其他事实与一审法院一致，予以确认。本院认为，本案焦点为上诉人提交的相关电子证据是否客观、真实，是否能够达到证明向被上诉人发放贷款及被上诉人还款情况的证明标准。根据2020年5月1日实施的《关于民事诉讼证据的若干规定》第九十四条第一款第三项，在正常业务活动中形成的电子数据，除有足以反驳的相反证据外，人民法院可以确认其真实性。本案上诉人提交的相关电子数据系正常业务活动中形成的证据，对其真实性予以确认。结合上诉人二审中提交的《电子数据现场提取说明》亦能对上述证据予以补强。被上诉人刘海艇虽未到庭参加诉讼，但现有证据已形成完整的证据链，能够证明上诉人在合同签订后，已向刘海艇的个人账户发放贷款的事实。上诉人的相关上诉请求依法予以支持。根据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见规定》“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照刘海艇与上诉人签订《个人信用贷款合同》中约定的联系方式依法通知庭审，被上诉人未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩及相关证据，视为其放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，平安银行股份有限公司太原分行的上诉请求部分成立，应予支持；依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初5878号民事判决；二、被上诉人刘海艇于判决生效之日起十日内偿还上诉人平安银行股份有限公司太原分行借款本金73113．32元，并支付自2018年4月6日起至本息还清之日止的罚息、复利（罚息以欠款本金为基数，按照月利率1.53%上浮50%计算；对不能按期支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利）；三、驳回上诉人平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费共计3697.6元，由被上诉人刘海艇负担。本判决为终审判决。审判长 武 涛审判员 刘 涛审判员 李国虎 二Ｏ二Ｏ年九月二十二日书记员 惠 曈