河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0305民初4448号原告：洛阳银行股份有限公司中州支行，住所地：洛阳市涧**中州西路**，负责人：陈建辉，职务：行长。委托诉讼代理人：刘贝贝，该行职工，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：王浩田，河南宛洛律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：乔庆团，男，汉族，1983年1月3日出生，住河南省偃师市。被告：刘秀利，女，汉族，1983年3月14日出生，住河南省偃师市。委托诉讼代理人：乔庆团，系被告刘秀利丈夫；代理权限：一般代理。被告：陈帅团，男，汉族，1981年8月18日出生，住河南省偃师市。委托诉讼代理人：李武江，河南伊洛律师事务所律师，代理权限：特别授权。原告洛阳银行股份有限公司中州支行（以下简称：洛阳银行）诉刘秀利、乔庆团、陈帅团为金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告洛阳银行的委托诉讼代理人刘贝贝、王浩田、被告刘秀利的委托代理人乔庆团（同为本案被告）、被告陈帅团及其委托代理人李武江到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告洛阳银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘秀利、乔庆团立即偿还原告借款本金95万元及计算至2020年5月13日的借款部分的利息、复息和罚息252745.62元。2、依法判令被告刘秀利、乔庆团偿还原告自2020年5月14日起至借款实际还清之日止的利息、复息和罚息（该利息、复息和罚息的数额按合同约定在履行时据实结算）。3、依法判令被告陈帅团对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用均由被告连带承担。事实与理由：2018年7月2日，被告刘秀利以流动资金紧张为由向原告提出150万元的贷款申请。2018年7月23日，原告与被告刘秀利、乔庆团签订编号为洛银（2018）年【中州支】行借字第184601111011018716号《“富民宝”小额贷款借款合同（个人类）》一份，合同约定被告刘秀利、乔庆团向原告借款95万元，借款期限为12个月，即从2018年7月23日起至2019年7月23日止，借款年利率为固定利率10.8%，在借款期限内，该利率保持不变（具体内容详见该合同）。同时，原告于同日与被告陈帅团签订编号为洛银（2018）年【中州支】行保字第18460111101101871618710B号《“富民宝”小额贷款个人保证合同》一份，合同约定由被告陈帅团作为保证人为被告刘秀利、乔庆团的95万元借款提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金及其利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为自主合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年（具体内容详见该合同）。以上合同签订后，原告于2018年7月23日依约将该笔95万元的贷款发放到被告刘秀利指定的账户中，原告与被告之间的合同已经生效且已实际履行。但在合同履行期间，被告刘秀利、乔庆团无故不予支付贷款利息，不履行分期还款约定，借款到期后也没有依约向原告偿还借款，并且经多次催要，被告刘秀利、乔庆团仍不予履行还款义务，而被告陈帅团作为保证人也未如约履行其保证责任。综上，原告认为原告与被告签订的上述合同均合法有效，被告刘秀利、乔庆团应当依法履行还款义务，被告陈帅团作为保证人应当依法承担相应的保证责任。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法公判，支持原告的全部诉讼请求！被告刘秀利、乔庆团共同辩称：借款数额没有异议，因为今年疫情的原因，请求罚息、复息减免。请求开庭之后，诉讼费减免。请求立案之后的利息减免。被告陈帅团辩称，一、原告与借款人刘秀利签订的《小额贷款借款合同》，双方约定借款用途是用于个人经营周转（府店镇华启幼儿园流动资金），二原告却将该借款转给案外人等，也就是说原告明知借款人改变了借款用途，仍然发放贷款，事后未向借款人提出异议，亦没有告知答辩人并征得答辩人的同意，根据《担保法》第24条规定，原告和债务人协议变更主合同，保证人免除保证责任。二、原告在给借款人发放贷款时，明知该笔借款系“借新还旧”，却仍发放贷款，但未明确告知答辩人，骗取答辩人签订担保合同，将应当用于购买府店镇启华幼儿园设备、流动资金的贷款违规发放给案外人，原告隐瞒该笔借款的实际用途是“借新还旧”，该隐瞒影响了答辩人在提供担保时对担保风险的预期判断。故根据《担保法》解释第39条的规定，主合同当事人双方协议以新该偿还借贷保证人不承担民事责任，答辩人不应当承担保证。三、原告所诉的第一项诉讼中的利息，复息、罚息明显超出法律规定的24%的利息规定，不应予以支持。综上，请依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。经审理查明，2018年7月23日，原告洛阳银行（贷款人）与被告刘秀利（借款人）、乔庆团（共同借款人）签订编号为洛银（2018）年【中州支】行借字第184601111011018716号《“富民宝”小额贷款借款合同（个人类）》一份，合同约定被告刘秀利、乔庆团向原告借款95万元，借款期限为12个月，即从2018年7月23日起至2019年7月23日止，借款年利率为固定利率10.8%，在借款期限内，该利率保持不变。关于罚息，合同约定逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。对借款人未能按时还清的利息，按照本合同约定的利率和结息方式计收复利。同日，原告与被告陈帅团签订编号为洛银（2018）年【中州支】行保字第18460111101101871618710B号《“富民宝”小额贷款个人保证合同》一份，合同约定由被告陈帅团作为保证人为被告刘秀利的95万元借款提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金及其利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为自主合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年。以上合同签订后，原告于2018年7月23日依约将该笔95万元的贷款发放到被告刘秀利指定的账户中，原告与被告之间的合同已经生效且已实际履行。本案在审理过程中，原告向法庭提交欠息明细表，显示截止2019年7月23日，被告刘秀利尚欠本金95万元，逾期利息62076.25元，罚息36994.8元。本院认为，合法债务应当清偿。原告与被告签订的《“富民宝”小额贷款借款合同（个人类）》、《“富民宝”小额贷款个人保证合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效合同，各方当事人均应当按照合同约定履行相关义务。被告刘秀利、乔庆团未按约定向原告偿还贷款本息，已经构成违约，原告要求被告刘秀利支付相应的利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。关于罚息，原告主张按照年利率16.2%（年利率10.8%上浮50%）计算，符合合同约定，本院予以支持。关于复利，根据合同约定，本院确认以借款期限内利息62076.25元为基数，按照年利率10.8%自2019年7月24日计算至利息实际付清之日止。被告乔庆团作为共同借款人应当对上述债务承担共同还款责任。被告陈帅团称本案借款系借新还旧，未经其同意变更主合同，未向法庭提交证据，本院不予采纳。被告陈帅团作为保证人，应当对本案上述债务承担连带清偿责任。原告主张被告承担为实现债权而实际发生的全部费用，未提供相关证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘秀利、乔庆团于本判决生效之日起十日内共同向原告洛阳银行股份有限公司中州支行偿还截止2019年7月23日的借款本金95万元、利息62076.25元，罚息36994.8元。二、被告刘秀利、乔庆团于本判决生效之日起十日内共同向原告洛阳银行股份有限公司中州支行偿还2019年7月24日之后的罚息及复利（罚息以借款本金95万元为基数，按照年利率16.2%自2019年7月24日计算至借款本金实际清偿之日止，复利以62076.25元为基数，按照年利率10.8%自2019年7月24日计算至利息实际清偿之日止）。三、被告陈帅团对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。四、驳回原告洛阳银行股份有限公司中州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7813元，保全费5000元，共计12813元，由被告刘秀利、乔庆团、陈帅团共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  王志国二〇二〇年九月十七日书记员  杨 静