河北省围场满族蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0828民初3100号 原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，所在地重庆市黔江区城西八路**。 法定代表人：刘冬文，职务经理。 委托代理人：李海燕，河北正围律师事务所律师。 被告：王艳宏，女，1975年7月1日生，满族，农民，，住河北省围场满族蒙古族自治县 被告：郭金宇，男，1969年4月20日生，满族，农民，，住河北省围场满族蒙古族自治县 被告：王秀红，女，1978年10月8日生，满族，农民，，住河北省围场满族蒙古族自治县 被告：徐建利，男，1976年4月26日生，满族，农民，，住河北省围场满族蒙古族自治县 原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称重庆中和农信贷款公司）与被告王艳宏、郭金宇、王秀红、徐建利民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆中和农信贷款公司委托代理人李海燕到庭参加诉讼，被告王艳宏、郭金宇、王秀红、徐建利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案缺席审理，现已审理终结。 原告重庆中和农信贷款公司向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告王艳宏及丈夫郭金宇偿还剩余贷款本金13473.00元及利息609.00元；王秀红及丈夫徐建利偿还剩余贷款本金10106.00元及利息457.00元，本金合计23579.00元，利息1066.00元（自2018年5月4日至2018年7月4日），总计24645.00元。2018年7月4日以后的利息按照月息1.6%计算至实际给付之日。被告之间互负连带责任。2．诉讼费用、邮件费、律师费由被告承担。事实和理由：2017年6月26日，被告王艳宏、王秀红以联保的形式在原告处借款35000.00元（王艳宏借款20000.00元、王秀红借款15000.00元）。贷款期间为2017年6月26日至2018年7月4日，还款方式为整贷零还，从2017年8月4日开始第一次还款，然后每月4日还款一次，至2018年7月4日还清。被告借款后未按协议约定完全履行还款义务，自2018年5月开始违约不予以偿还贷款，总计欠原告借款本金23579.00元，利息1066.00元（自2018年5月4日至2018年7月4日），总计24645.00元。原告多次催促被告偿还借款，但被告一直推脱不还。被告王艳宏、王秀红在借款时分别提供了其丈夫郭金宇、徐建利的身份证号，此借款为夫妻共同债务，故原告起诉，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告王艳宏、郭金宇、王秀红、徐建利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状对原告的诉讼请求予以抗辩。 原告重庆中和农信贷款公司为支持其诉讼主张，向本院提交以下证据：1、贷款申请表（小组贷款）一份，证明王艳宏、王秀红二被告于2017年6月25日组成联保小组，共同向原告公司提出贷款申请，共计贷款35000.00元，本人在申请表上签字按手印；2、服务合同一份，证明被告王艳宏、王秀红与中和农信项目管理有限公司签订了服务合同，约定被告借款金额35000.00元，并约定了双方的权利义务，逾期利息按照逾期金额每日0.9‰收取。3、借款发放与还款计划确认书（小组）一份，证明被告王艳宏、王秀红分别借款数额及还款计划；4、还款流水明细，证明截至2018年7月4日，二被告尚欠的借款本金及利息数额；5、权益转让证明书，证明中和农信项目管理有限公司将债权转让给原告；6、债权转让通知书及转让通知短信，证明中和农信项目管理有限公司委托原告履行了债权转让通知义务；7、银行电子回单一份，证明原告实际履行出借义务；8、重庆市金融工作办公室下发渝金【2017】15号文，证明原告主体合法适格；第9号证据关于《服务合同》贷款发放的情况说明，证明向被告发放贷款的系本案原告。 上述证据，本院经审查认为符合证据形式要件及实质要件，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经本院审查认定的证据，本院认定事实如下：被告王艳宏与被告郭金宇系夫妻关系。被告王秀红与被告徐建利系夫妻关系。被告王艳宏、王秀红于2017年6月25日向中和农信项目管理有限公司申请小组贷款，贷款申请表载明：申请总额50000.00元，其中被告王艳宏贷款20000.00元、王秀红贷款15000.00元及案外人王艳芹贷款15000.00元用于种植业，贷款期限均为12个月。申请人经过充分讨论自愿组成一个负有连带保证清偿责任的贷款联保小组，互相担保……申请人王艳宏、王秀红在申请人栏签字按手印。2017年6月26日，被告王艳宏、王秀红及案外人王艳芹（乙方）与中和农信项目管理有限公司（甲方）签订服务合同，合同约定乙方聘请甲方为其通过上海招财宝金融信息服务有限公司开发并运营的网站向借出人贷款提供服务事宜，与甲方协商一致订立如下协议。甲方协助乙方在招财宝上获得如下贷款（王艳宏贷款金额20000.00元，王秀红贷款金额15000.00元，王艳芹贷款金额15000.00元）。乙方自愿组成联保小组，互为连带责任保证人。如联保小组任一成员未按时足额支付服务费，甲方有权向乙方任一或全部成员催要……乙方的保证期间自偿付之日起二年。……乙方未按期如数返还当期应还借款（包括本金、利息和费用）时，视为乙方违约，逾期违约金按逾期金额每日0.9‰收取。因借款人未能成功获得招财宝贷款，2017年6月26日由原告重庆中和农信贷款公司按照约定向接收贷款银行账户履行了贷款发放义务，将贷款共计50000.00元打入被告王艳宏的账户。被告王艳宏、王秀红及案外人王艳芹在借款发放与还款计划确认书（小组）上摁印确认。后王艳芹履行了还款义务，被告王艳宏、王秀红未按约定偿还借款本金及利息。截至2018年7月4日，被告王艳宏剩余贷款本金13473.00元及利息609.00元；王秀红剩余贷款本金10106.00元及利息457.00元。上述借款本金合计23579.00元，利息1066.00元，总计24645.00元。2020年6月11日，原告向本院提交起诉状，要求被告履行偿还义务。 本院认为，本案中中和农信项目管理有限公司作为推荐人推荐本案原告向被告发放贷款，原告也实际履行了出借义务，原告便为实际出借人。原告债权人的身份并非由中和农信项目管理有限公司转让债权而取得，因此本案中并不存在债权转让问题，本案实际仍为民间借贷纠纷。被告王艳宏、王秀红自愿组成一个负有连带保证清偿责任的贷款联保小组，互相担保向原告重庆中和农信贷款公司申请贷款，原、被告并就贷款具体事宜签订协议书，且原告已按约定向接收贷款的银行账户履行发放贷款义务，故借贷行为成立有效。原告如约向被告提供贷款履行了合同义务，但被告却未能按约定按期偿还贷款属违约行为，故应各自承担相应民事责任；二被告系联保小组成员互相提供担保，意思表示真实，在联保小组任一成员未能还款情况下，未履行保证义务，亦属违约，应承担相应保证责任。关于被告郭金宇、徐建利是否应当承担偿还借款的义务，本案中，被告郭金宇、徐建利并没有在借款合同上签字，原告出具的证据也不能证实被告王艳宏、王秀红的借款用于夫妻共同生活当中，被告郭金宇、徐建利事后也没有进行追认，故对于被告王艳宏、王秀红的借款不应当认定为夫妻共同债务，被告郭金宇、徐建利也没有承担共同偿还的义务。原告主张按照月利率1.65%计算逾期利息，按照法律规定原告主张利息的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，该借贷行为发生在2017年6月份，原告主张权利时一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍即为15.4%，原告的主张超过法律规定的范围，对于超出部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、限于本判决生效后十日内，被告王艳宏偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金13473.00元以及截至2018年7月4日的利息609.00元；被告王秀红偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金10106.00元以及截至2018年7月4日的利息457.00元，上述借款本息共计人民币24645.00元。自2018年7月4日之后的利息按照年利率15.4%计算至贷款还清为止。被告王艳宏、王秀红互相承担连带责任； 二、被告王艳宏、被告王秀红在承担超出自己应偿还数额保证责任后，有权向主债务人追偿。 三、被告郭金宇、徐建利不承担民事责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费416.12元，减半收取208.06元，由被告王艳宏、王秀红共同承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。（同时交纳二审案件受理费） 审 判 员 郝建朋 二〇二〇年九月三十日 法官助理 刘泽石 书 记 员 相 杨 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十四条当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。 当事人不服地方人民法院第一审裁定的，有权在裁定书送达之日起十日内向上一级人民法院提起上诉。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）即未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。