河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0305民初3711号原告：中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行，住所地：洛阳市涧**丽新路**街坊****。负责人：贾柏松，该支行行长。委托诉讼代理人：胡佑奇、孙利涛，该行员工。被告：申娜娜，女，1984年3月24日出生，汉族，初中文化程度，河南省伊川县人，住洛阳市洛龙区。被告：洛阳天明置业有限公司，住所地，住所地：洛阳市伊滨区新源路**iv>法定代表人：肖景剑，职务：总经理。委托诉讼代理人：李东东，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行（以下简称：工行长春支行）诉被告申娜娜、洛阳天明置业有限公司（以下简称：天明公司）为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行长春支行委托诉讼代理人胡佑奇、孙利涛、被告申娜娜、被告天明公司委托诉讼代理人李东东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行长春支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告申娜娜立即归还原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行借款本金313214.87元，并支付利息（以本金313214.87元为准，按照约定的借款利率计算利息，并按照约定的罚息利率计算罚息，自2020年3月1日起计算至付清之日止，截止2020年5月21日，暂计3771.95元）；2、判决原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行以抵押的位于洛阳新区××区××街以西××路以东××以南××以北天明城××面积为103.15平方米的房产依法拍卖、变卖的价款优先受偿；3、判令被告洛阳天明置业限公司对被告申娜娜的上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、公告费及实现债权的一切费用由被告承担。事实与理由：2015年11月10日，原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行（贷款人）与被告申娜娜（借款人、抵押人）、洛阳天明置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》一份。原告于2015年11月20日对借款人发放了个人住房贷款340000元，期限28年，用于借款人购买洛阳新区××区××街以西××路以东××以南××以北天明城2-7-1-404号房屋，并于2015年11月23日办理了预购商品房抵押权预告登记。合同约定，自贷款发放次月起，借款人按等额本息还款法按月归还贷款本息。但被告申娜娜自2020年3月至今连续3期，累计7期未按约定归还贷款，现欠原告贷款本金313214.87元，利息及罚息3771.95元（截止2020年5月21日），共计316986.82元。合同约定：发生借款人连续三个月或在累积六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款立即到期，要求借款人立即清偿未尝还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失、无须经担保人同意、贷款人宣布贷款提前到期的、担保人应继续履行担保责任。被告申娜娜的行为已构成严重违约；洛阳天明置业有限公司应当对被告申娜娜承担连带保证责任。为此，原告特诉至贵院，请贵院依法支持原告的诉讼请求。被告申娜娜辩称，疫情之前，每个月按时还款，因孩子买东西，导致每月还款会差几十元，出现了几次逾期。后因疫情原因才逾期还款，不是有意拖延不还，日后每月按时还款。被告天明公司辩称，被告天明公司作为担保方，也希望被告申娜娜按时还款，被告申娜娜不是恶意逾期还款，请原告综合考虑一下实际原因，继续履行合同。本院经审理认定事实如下：2015年11月10日，被告天明公司（保证人）向原告工行长春支行签署《担保函》一份，主要内容为：为保障贵行资金安全，我公司作为借款人申娜娜的保证人，同意为贵行为借款人在个人购房借款担保合同项下发放的个人住房贷款金额340000元提供阶段性担保，保证期间为自《个人购房借款担保合同》确定的每期还款日之次日起两年。同日，被告申娜娜签署《同意抵押声明》一份，以自己名下的房产为向原告工行长春支行申请的个人住房贷款340000元提供抵押担保。2015年11月18日，原告工行长春支行（贷款人）与被告申娜娜（借款人、抵押人）、天明公司（保证人）签订《个人购房借款担保合同》一份，主要内容为：贷款人根据借款人申请，同意向其发放贷款，金额340000元，用于购买坐落于洛阳新区××区××街以西××路以东××以南××以北天明城2-7-1-404的房屋，贷款期限28年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式为：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按合同约定利率基础上加收30%确定。贷款利息自实际放款日起计算。贷款担保方式为抵押及阶段性连带责任保证。抵押物为洛阳新区××区××街以西××路以东××以南××以北天明城2-7-1-404，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证，但是对按照约定办理完正式抵押登记手续，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任。关于违约责任，若发生借款人连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；若贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权处分抵押物。2015年11月23日，原告工行长春支行对位于伊滨区兴业街以西规划路以东洛偃快速通道以南新源路以北洛阳天明城一期工程2-7幢1-404的房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。2015年11月20日，原告工行长春支行出具个人贷款正常发放的《个人借款凭证》一份，显示：向被告申娜娜（借款人）发放贷款340000元，收款人为被告天明公司，贷款期限336个月，自2015年11月20日至2043年11月20日，贷款基准年利率4.9%，当期执行年利率4.9%等。2020年5月11日，原告工行长春支行向被告申娜娜发出《宣布贷款立即到期通知书》，主要内容为：借款人申娜娜在我行申请的个人住房按揭贷款已于2015年11月20日发放完毕，贷款金额340000元，贷款期限336个月，借款到期日为2043年11月20日。截至2020年5月1日，借款人已连续3期，累计7期未按时清偿贷款本息。根据借款人、保证人洛阳天明置业有限公司与我行签订的《个人购房借款担保合同》约定，借款人已构成违约，我行按照合同约定宣布借款立即到期，若不立即清偿，我行将有权从借款人在我行开立所有账户中扣收相应款项直至合同项下所有债务全部清偿完毕为止，同时我行保留合同项采取其他措施及诉讼的权利。同时，原告工行长春支行也向被告天明公司发出了《宣布贷款立即到期通知书》。另查明，至2020年7月1日，被告申娜娜已经自主履行了全部到期还款义务，不存在逾期未还的贷款本息。本院认为，当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。原告工行长春支行与被告申娜娜、天明公司之间的借款（担保）合同关系，有《个人购房借款担保合同》等证据为证，本院予以确认。但是，根据庭审查明的事实，被告申娜娜的违约情形满足“连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息”的条件的时间为新冠肺炎疫情期间且其已经在庭审开始前自主偿还了已经发生的全部逾期贷款本息，故此，综合考虑新冠肺炎疫情对社会生活的影响程度及最高人民法院发布的《关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》的相关规定，对于原告工行长春支行在疫情期间径行决定解除本案所涉《个人购房借款担保合同》的行为的效力，本院不予确认，进而对于原告工行长春支行在本案中提出的诉讼请求，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行的诉讼请求。案件受理费3028元，由原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  刘朋涛二〇二〇年九月一日书记员  李冰冰