重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初2618号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道白杨路**，统一社会信用代码915002326710159166。 负责人：戴晓林，该支行行长。 委托诉讼代理人：冯志勇，男，1970年7月6日出生。 委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师。 被告：曾红，男，1971年9月11日出生，住重庆市武隆区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行(以下简称邮政武隆支行)与被告曾红信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，由审判员代军适用简易程序审理，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告邮政武隆支行的委托诉讼代理人冯志勇、李光泓，被告曾红到庭参加了庭审。本案现已审理终结。 原告邮政武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾红支付透支本金63829.51元、利息4717.49元、费用18323.71元（包括截至2020年7月6日的违约金12280.4元和分摊手续费6043.31元），合计86870.71元，2020年7月6日之后的利息、费用按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款清偿之日止；2.判令被告支付律师费800元及诉讼费用。事实及理由：2013年9月3日，被告曾红向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》等内容。原告经核准同意被告曾红的申请，向其发放了卡号为62281100********的信用卡。2013年10月25日，被告曾红激活该张信用卡后进行了消费，但被告曾红从2019年12月13日起未按约定的时间还款。截至2020年7月6日，被告曾红累计拖欠欠款本金63829.51元、利息4717.49元、费用18323.71元，合计86870.71元。原告认为被告未按照合约履行还款义务，构成违约，应承担民事责任，为维护其合法权益，特诉至法院，请求法院依法判决。 被告曾红辩称，对原告主张其的欠付本金6329.51元、利息4717.49元、分摊手续费6043.31元和律师代理费800元均没有异议，但对原告主张于2020年7月6日之后罚息、违约金和复利有异议，认为其中存在重复计算且计算标准过高。 经审理查明，2013年9月3日，被告曾红向原告邮政武隆支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，并在申请人申明及签名一栏中签字确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”之后，原告邮政武隆支行按约为被告曾红办理了一张以被告曾红为使用人的信用卡，卡号为62281100********，信用额度为70000元。被告曾红于2013年10月25日开始使用该信用卡消费。原告邮政武隆支行主张截至2020年7月6日，被告曾红拖欠透支借款本金63829.51元、利息4717.49元、费用18323.71元（包括截至2020年7月6日的违约金12280.4元和分摊手续费6043.31元），合计86870.71元。法庭审理中，原告邮政武隆支行明确其主张的“违约金”系指领用合约中约定的滞纳金。被告曾红对原告主张的透支借款本金63829.51元、利息4717.49元、分摊手续费6043.31元和律师服务费800元均表示认可。 另查明，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第三条利息及费用部分约定：“1.除本合约另有规定外，乙方（申请人）非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方（指中国邮政银行股份有限公司，下同）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金……”第五条还款部分约定：“……6.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担……”第十条收费标准部分约定：“透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。” 另查明，原告邮政银行武隆支行因被告曾红、万冰冰、代小敏等九人信用卡纠纷案件，委托重庆剑直律师事务所提供法律服务，并按800元/件的标准合计向重庆剑直律师事务所支付律师服务费7200元。 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知从2017年1月1日起实施。 上述法律事实，有原、被告的当庭陈述，原告邮政武隆支行提交的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》《交易明细表》《法律事务委托代理合同》等证据材料予以证明，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告曾红向原告邮政武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告邮政武隆支行向被告曾红发放信用卡后，被告曾红亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告曾红未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，其当庭认可截至未归还透支的本金为63829.51元、利息为4717.49元、分摊手续费6043.31元，对原告主张的律师服务费800元也无异议，对此本院予以确认。至于2020年7月6日后被告曾红是否应当支付利息、复利的问题，根据领用合同第三条规定，被告曾红应当自2020年7月7日起，以63829.51元为基数按日利率万分之五计算利息至欠款本金付清之日止，并按日利率万分之五的标准按月计收复利。本院对被告曾红辩称不应支付利息、复利的主张不予支持。综上，原告邮政武隆支行诉请被告曾红偿还信用卡借款本金63829.51元、利息（截至2020年7月6日的利息为4717.49元，此后利息自2020年7月7日起以63829.51元为基数按日利率万分之五计算利息至欠款本金付清之日止，并按日利率万分之五的标准按月计收复利）、分摊手续费6043.31元及支付800元律师代理费的诉讼请求成立，本院予以支持。 关于原告邮政武隆支行主张的违约金问题，根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的规定，仅约定了乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金，对逾期还款违约金未做约定。故原告邮政武隆支行主张的违约金，实际为滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。尽管原告邮政武隆支行以“逾期还款违约金”的名义主张该笔费用，但该费用的性质仍然是领用合同中约定的滞纳金，原告并未举证证明其在前述通知出台后，与被告曾红就是否收取违约金及收取方式、标准重新作出约定，故对原告邮政武隆支行所主张的逾期还款违约金12280.4元及2020年7月6日之后产生的逾期还款违约金不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告曾红于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行信用卡借款本金63829.51元、利息（截至2020年7月6日的利息为4717.49元，此后利息自2020年7月7日起以63829.51元为基数按日利率万分之五计算利息至欠款本金付清之日止，并按日利率万分之五的标准按月计收复利）、分摊手续费6043.31元； 二、被告曾红于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行支付律师服务费800元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行的其余诉讼请求。 如果被告曾红未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取995.8元(原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行已预交)，由被告曾红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员  代军 二〇二〇年九月二十八日 书记员  王雪