福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初3847号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区笏石镇兴港北大道**。统一社会信用代码9135030585534049XQ。（以下简称农行秀屿支行） 法定代表人：王耿，行长。 委托诉讼代理人：白建永，福建壶兰律师事务所执业律师。 被告：林杨云，男，1987年3月18日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：吉训珍，女，1988年10月25日出生，汉族，住福建省连江县。 原告农行秀屿支行与被告林杨云、吉训珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行秀屿支行的委托诉讼代理人白建永到庭参加诉讼。被告林杨云、吉训珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令林杨云、吉训珍共同偿还农行秀屿支行借款本金434508.52元及该款按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、罚息、复利（暂计至2020年7月8日尚欠利息12641.85元，罚息199.05元，复利242.03元）。2、依法判决农行秀屿支行有权对林杨云、吉训珍所有的坐落在荔城区进行折价或拍卖、变卖，并对所得价款享有优先受偿权。3、本案诉讼费由林杨云、吉训珍承担。事实和理由：农行秀屿支行与林杨云于2016年5月12日签订一份《个人购房担保借款合同》，约定林杨云从农行秀屿支行处借款49万元，用于购买坐落在莆田市荔城区，借款期限为20年，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同类同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。约定还款方式为等额本息还款方式。还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人的还款账号（卡号）为62×××78。林杨云、吉训珍自愿将其所有的座落在莆田市荔城区抵押给农行秀屿支行，并办理抵押登记。合同约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。农行秀屿支行于2016年6月2日将借款本金49万元支付到林杨云指定的收款账户内，已全面履行完出借义务。2016年4月25日，吉训珍向农行秀屿支行出具《共同还款承诺书》，承诺其愿意与借款人林杨云共同偿还49万元贷款本息，并承担连带偿还责任。现林杨云未能按合同约定按期还款，截止到2020年7月8日，林杨云尚欠农行秀屿支行借款本金434508.52元、利息12641.85元、罚息199.05元、复利242.03元。 林杨云、吉训珍未作书面答辩。 农行秀屿支行就其主张向本院提供以下证据： 1、被告身份二份、结婚证复印件、婚姻状况声明、户口簿复印件各一份，欲证明林杨云、吉训珍主体适格的事实。 2、授权书及个人信用报告、个人黑名单查询、借记卡账户主档查询、收入证明书、个人信贷业务申请表、申请报告、账户交易明细回单、购房发票、个人购房贷款面谈笔录、同意房产抵押承诺书、共同还款承诺书、诚信保证书、商品房买卖合同备案表、商品房买卖合同、贷款审批通知书、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、表外科目收入传票、业务凭证、贷款发放通知单、送达地址确认书各一份，欲证明农行秀屿支行已经尽到审查义务，农行秀屿支行与林杨云、吉训珍之间签订了《个人购房担保借款合同》合同对借款期限、用途、利息及违约责任进行了明确约定，按涉债务属于林杨云、吉训珍夫妻共同债务的事实。 3、不动产登记证明一组，欲证明林杨云、吉训珍购买的房屋已经办理了抵押权登记。 4、贷款还款试算信息一组，欲证明林杨云、吉训珍欠款欠息情况。 林杨云、吉训珍未向本院提交证据。 本院经审查认为，农行秀屿支行提供的上述证据真实有效，来源合法，本院予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 林杨云与吉训珍于2011年12月16日登记结婚。2016年4月25日，吉训珍向农行秀屿支行出具《共同还款承诺书》，承诺其愿意与借款人林杨云共同偿还49万元贷款本息，并承担连带偿还责任。2016年5月12日，农行秀屿支行与林杨云、吉训珍签订《个人购房担保借款合同》一份，双方约定林杨云向农行秀屿支行处申请贷款49万元，用于购买坐落在莆田市荔城区，借款期限为20年，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同类同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人的还款账号为62×××78。林杨云、吉训珍将其名下的坐落于莆田市荔城区抵押给农行秀屿支行，为本案借款提供担保。双方还约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。贷款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠纷违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。后双方办理了抵押权预告登记。农行秀屿支行依约于2016年6月2日将合同的款项支付到林杨云指定的收款账户内。但林杨云自2020年1月2日开始未能依约还款，截止至2020年7月8日，尚欠本金434508.52元，利息12641.85元、罚息199.05元、复利242.03元。 本院认为，林杨云、吉训珍与农行秀屿支行签订《个人购房担保借款合同》系双方真实的意思表示，也未违反法律的强制性规定，双方应诚信履行合同。现农行秀屿支行已按合同约定向林杨云指定的账户发放贷款，林杨云应按约定还款。然林杨云自2020年1月2日起未能依约偿还利息，构成违约。虽案涉贷款的借款期限尚未届满，但林杨云未按约定按期足额偿还借款，农行秀屿支行有权要求林杨云提前还款。现农行秀屿支行主张林杨云应偿还贷款本金434508.52元，及相应的利息、罚息及复息，于法有据，本院予以支持。林杨云自2020年1月2日起开始未能依约还款，故利息、罚息及复息的起算点应当自2020年1月2日起开始计算。本案债务发生在林杨云、吉训珍夫妻关系存续期间，且吉训珍向农行秀屿支行出具了《共同还款承诺书》，表明愿意对上述债务承担共同还款责任，系其真实的意思表示，本院予以确认。现农行秀屿支行要求吉训珍对上述贷款承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。本案林杨云、吉训珍将其名下共同所有的荔城区为本案借款提供担保，现林杨云未能依约还款，农行秀屿支行主张对上述房产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。林杨云、吉训珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、林杨云、吉训珍应在本判决生效之日起五日内偿还给中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行借款本金434508.52元及该款自2020年1月2日起至还款之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息（折合年利率不超过24%）。 二、中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行对林杨云、吉训珍名下坐落于莆田市荔城区产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8013.8元，减半收取4006.9元，由林杨云、吉训珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 林美霞 二〇二〇年九月二十八日 法官助理 林 超 书 记 员 林 晶 附一：判决适用法律条文如下 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 附二：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。