河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初4909号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**，统一社会信用代码91410700872937220T。负责人：李华南，系该公司总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：师同康，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：桑红杰，男，汉族，1972年12月1日出生，住河南省浚县。被告：赵宝华，女，汉族，1972年5月6日出生，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）诉桑红杰、赵宝华保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托代理人施文云，被告桑红杰到庭参加了应诉，被告赵宝华经本院合法传唤未到庭，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款69795元，逾期保费5413.54元;2、判令被告向原告支付违约金10328.64元（违约金以保险理赔款及保费75208.54元为基数，自2020年1月5日起按照年利率24%标准暂计至2020年7月29日，实际主张至款项还清之日止）;3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年12月17日，被告桑红杰与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农业银行金穗支行）签署个人贷款合同，约定被告桑红杰向农业银行金穗支行借款89000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮40%。被告桑红杰（××）就该笔借款向原告财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1476.42元，保费按月支付。合同签订后，农业银行金穗支行按照借款合同约定向被告桑红杰发放了贷款。因被告桑红杰未按合同约定履行还款义务，原告财保新乡公司于2020年1月5日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计69795元（包括本金68381.49元、利息1301.38元、罚息96.89元)。被告桑红杰尚欠保费5413.54元。2018年12月13日，被告赵宝华向财保新乡公司出具了代偿责任保证书，保证若被告桑红杰未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，被告赵宝华愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期间从财保新乡公司履行代偿责任之日起二年。被告桑红杰辩称，其通过财保新乡公司在农行贷款89000元，当初每月需要还款4211元左右，实际还银行本金及利息2400元左右，剩余大概1400元左右为保险费，4000多元还了9个月，4200多还36个月，差不多要还到150000元左右，当时说其中包含保险费，保险费是逾期替保的，但是还了9个月，那么保险费应当退还或者替交到银行还款。又辩称，其情况比较特殊，有很多案件，希望通过调解予以解决。被告赵宝华在答辩期内未向本院提交书面答辩状。原告财保新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告对原告出示证据的真实性均没有异议，故对原告出示的证据均予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月7日，桑红杰向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2018年12月11日，财保新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为桑红杰，被保险人为农业银行金穗支行，贷款金额为89000元，保险费为53151.12元，保险金额为98418.3元;保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为1476.42元;缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年12月13日，赵宝华向财保新乡公司出具了代偿责任保证书，保证若桑红杰未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，赵宝华愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期间从人保财险新乡公司履行代偿责任之日起二年。2018年12月17日，桑红杰与农业银行金穗支行签订“个人贷款合同”，由桑红杰按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%的利率向该行贷款89000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，农业银行金穗支行向桑红杰发放了89000元贷款。因桑红杰借款后自2019年9月29日起存在未还且已逾期超过80天的情形，财保新乡公司按保险合同约定，2020年1月5日向农业银行金穗支行支付代偿款69795元，其中包含逾期借款本金68381.49元、利息1301.38元、罚息96.89元，农业银行金穗支行向财保新乡公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2020年1月5日停止计算，尚欠保费5413.54元未付。本院认为，财保新乡公司与桑红杰签订的保险合同以及桑红杰与农业银行金穗支行签订的“个人贷款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。农业银行金穗支行依约向桑红杰发放了贷款，桑红杰逾期还款构成违约，农业银行金穗支行有权要求桑红杰向其支付全部借款本息。桑红杰逾期还款，且超过80日，根据原、被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时桑红杰未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向桑红杰追偿，故桑红杰应当向财保新乡公司支付代偿款69795元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2020年1月5日停止计算保险费，桑红杰应当清偿保险期间的保险费5413.54元。至于财保新乡公司要求桑红杰支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，虽财保新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。关于赵宝华保证责任承担问题，虽其未与银行签订担保合同或者出具保证函，但本案原告财保新乡公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，赵宝华以书面方式向财保新乡公司出具代偿责任保证书，该形式符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二条关于反担保的规定，故赵宝华的保证行为合法有效，财保新乡公司有权要求其根据代偿责任保证书内容承担保证责任，赵宝华承担保证责任后，有权向桑红杰追偿。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告桑红杰于本判决生效后，五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款69795元、保费5413.54元;被告桑红杰于本判决生效后，五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（违约金以75208.54元为基数，以日万分之五为标准，自2020年1月5日至实际清偿代偿款与保费之日止）;被告赵宝华对本判决第一、二项承担连带保证责任。被告赵宝华承担保证责任后有权向被告桑红杰追偿。驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果桑红杰、赵宝华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1680元，因适用简易程序减半收取840元，由被告桑红杰、赵宝华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 张 健二〇二〇年九月二十四日书记员 王彦智