黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑02民终2391号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司。住所地：黑龙江省齐齐哈尔市建华区卜奎大街**。负责人：李志勇，该公司经理。委托诉讼代理人：万立新，黑龙江晟义律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：任福成，男，1975年8月18日出生，汉族，个体，住黑龙江省龙江县。委托诉讼代理人：马金梅,齐齐哈尔市铁锋区南浦法律事务所法律工作者。原审被告：刘亚书，女，1957年3月1日出生，汉族，保险业务员，住黑龙江省龙江县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司（以下简称财保齐分公司）因与被上诉人任福成、原审被告刘亚书保险合同纠纷一案，不服黑龙江省龙江县人民法院（2020）黑0221民初1145号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。财保齐分公司上诉请求：1、依法撤销一审判决，改判或发回重审。2、一、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：1、保险责任认定问题。本案争议焦点为被上诉人是否应当得到保险赔偿，被上诉人所投保的是家庭财产综合险，其保险范围是家庭财产。实际上被上诉人是个体经营者，应当向保险公司投保农村个体户财产损失险，两个险种有本质区别，无论保费还是保险标的的危险程度均有不同，因此，被上诉人属于未向保险人告知重大事项，被上诉人的损失不应由保险人承担。2、假设保险公司承担保险责任，其损失价值也未确认。即使法院认定被上诉人损失应当由保险公司在家庭财产综合险范围内承担赔偿责任，那么被上诉人的损失既没有经过相关有资质的机构进行鉴定，也没有具体的证据证明其实际损失的价值，依据保险法和保险条款的相关规定不能确认损失价值的，保险人不予赔偿。任福成辩称，一审判决正确，请求驳回上诉，维持原判。任福成向一审法院起诉请求：1.判令二被告给付损失赔偿款83,680元。2.诉讼费、鉴定费由被告承担。事实与理由：原告通过被告刘亚书于2019年10月21日在被告财保齐分公司为其经营的龙江县锦盛服装裁剪店购买了一份保险，因原告不懂保险业务，全权委托保险业务员被告刘亚书进行办理，并按照其要求缴纳了保险费。原告的服装裁剪店于2019年12月7日凌晨3点因地热管道泄漏跑水将店内物品浸泡，造成直接经济损失达83,680元，出险后原告第一时间与被告刘亚书联系，她亲自到现场清点了损失的物品，然后告诉原告取证完毕可以处理现场了，让原告等待保险公司的理赔即可。时至2019年12月30日止，原告也没有等到保险公司的理赔款，原告与被告刘亚书联系，她一直让等待。无奈原告于2020年4月10日到财保齐齐哈尔龙江支公司查询原告此份保险的理赔情况，才得知原告保险买错了，这次事故不在理赔范围。原告又找到被告刘亚书她承认是她的过错，也说想办法协调解决，财保齐齐哈尔龙江支公司也承认有过错，但经原告与二被告多次协商至今未果，原告依据侵权责任法第六条之规定诉至法院。请求贵院在查清事实的基础上作出公正的判决。一审法院认定事实：原告任福成自家经营龙江县锦盛服装裁剪店，为个体工商户，工商注册日期为2019年8月19日，经营场所在龙江县景星镇二街二委，工商营业执照登记经营者为原告妻子李洪伟。2019年10月21日原告通过被告刘亚书帮助，在被告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔分公司龙江支公司为其经营的龙江县锦盛服装裁剪店购买了一份保险，为“家庭财产综合保险”，该保险保障内容如下，保障项目：家庭综合险，房屋及室内附属设备，保险金额20万元；室内装潢，保险金额2万元；家用电器和文体娱乐用品，保险金额1.5万元；衣物和床上用品，保险金额7,500元；家具及其他生活用具，保险金额1.5万元；室内、院内农机具，保险金额1.25万元。总保额27万元，总保费200元。保险期间2019年10月22日至2020年10月21日止。原告的服装裁剪店于2019年12月7日凌晨3点，因地热管道泄漏跑水将店内物品浸泡，造成损失，原告与被告刘亚书联系，刘亚书亲自到现场清点了损失的物品，原告与被告刘亚书自行核对损失价值为83,680元，没有向保险公司报案。时至2019年12月30日止，原告没有得到保险公司的理赔款。原告称于2020年4月10日到中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔龙江支公司查询原告此份保险的理赔情况，得知原告保险买错了，这次事故不在理赔范围。原告称又找到被告刘亚书，刘承认是她的过错，也说想办法协调解决，中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔龙江支公司也承认有过错，但经原告与二被告多次协商至今未果。经查，刘亚书不是被告保险公司的业务员。对于该次事故所涉及的实物物品，原告没有留存受损物品（棉裤及布匹等），只留有一条棉裤作为样品，其他物品称已经扔掉。就物品损失情况，双方没有经过任何物价部门的鉴定。一审法院认为：依法成立的合同受法律保护。原、被告之间的“家庭财产综合保险”保险合同应认定合法有效。原告在被告处投保，发生保险事故，被告应积极按照保险单约定的内容向原告理赔。保单中第四、第五项内容涉及到本案中原告的保险利益，且在原告投保时，被告并未向本院提供充分证据证明其已向投保人或被保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款作出常人能够理解的解释说明，未向投保人提交保险条款，原告事实上发生了水淹的情况，被告应按照双方的合同约定予以赔付。关于被告刘亚书是否承担民事责任的问题，原告没有提供充分证据证明被告刘亚书为被告保险公司的业务员或员工，对于原告所称是由于刘亚书的过错致使原告参保险种有误，就现有证据无法证实原告与刘亚书当初投保时如何商榷投保险种的真实情况，且原告在参保后应积极核对自己参保情况，如果保单有误应及时发现。本案是保险合同纠纷，故本院应对保险合同纠纷的内容作出判决，对于保险合同内容，刘亚书不是义务人，故其在本案中不应承担民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司于本判决生效之日起10日内给付原告任福成保险理赔金共计22,500元。二、驳回原告任福成其他诉讼请求。案件受理费1,892元减半收取946元，由被告负担181元，原告自行负担765元。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。对一审查明的事实予以认定。本院认为，财保齐分公司上诉主张任福成投保的是家庭财产综合险，其保险范围是家庭财产，故不予赔付，首先，从保险单体现保险标的地址是龙江县景星镇电力新区，保险范围应与该房屋相关，财保齐分公司在办理保险时未对保险房屋及室内设施等现状进行核查确认，该处房屋投保时任福成实际在经营龙江县锦盛服装裁剪店，现该房屋内的物品受损，符合保障项目约定的情形范围。其次，关于损失问题，财保齐分公司认可存在一定损失，但就损失数额不申请鉴定，亦未提供证据证明任福成主张的损失数额与事实不符。故财保齐分公司的上诉理由，没有事实和法律依据，不能成立。因任福成主张的地板损失未超过保险限额，故应以实际损失数额支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款二项的规定，判决如下：一、维持黑龙江省龙江县人民法院（2020）黑0221民初1145号民事判决第二项。二、变更黑龙江省龙江县人民法院（2020）黑0221民初1145号民事判决第一项为：中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司于本判决生效后10日内给付任福成保险金18,500元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费2,838元，由中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司负担2,073元，任福成负担765元。本判决为终审判决。审判长 梁 英审判员 左秀宏审判员 王旭丽二〇二〇年九月二十九日书记员 王 丹