福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初4853号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行，住所地福建省莆田市秀屿区东峤镇东峤**。统一社会信用代码：91350305565380127B。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：林超凡，男。 被告：卢建莆，男，1982年6月13日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：卢丽华，女，1978年9月14日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：陈文水，男，1974年4月18日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：彭震宇，男，1976年2月26日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商行东峤支行）与被告卢建莆、卢丽华、陈文水、彭震宇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东峤支 行的委托诉讼代理人林超凡到庭参加诉讼，被告卢建莆、卢丽华、陈文水、彭震宇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行东峤支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令卢建莆、卢丽华立即归还银行卡透支本金15万元及该款自2020年4月23日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金；2.依法判令陈文水、彭震宇对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由各被告承担。事实及理由：2019年4月16日，卢建莆向农商行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行东峤支行核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按农商行东峤支行核定的收费标准计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 该笔普惠金融卡由陈文水、彭震宇提供连带保证责任。陈文水、彭震宇于2019年4月16日在卢建莆（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行为实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，农商行东峤支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过卢建莆的申请，于2019年5月9日农商行东峤支行向卢建莆发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为15万元，授信期限为3年。但卢建莆自2020年4月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，卢丽华系卢建莆的妻子，本案债务发生在卢丽华与卢建莆夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，卢丽华应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 卢建莆、卢丽华、陈文水、彭震宇均未作答辩，也未提供证据。 农商行东峤支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.福万通普惠金融卡申请表附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》一份，证明：卢建莆向农商行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定。 2.债务人身份证复印件四份，证明：卢建莆、卢丽华、陈文水、彭震宇向农商行东峤支行提供本人身份证及住址。 3.结婚证复印件一份，证明：2005年6月16日，卢建莆与卢丽华办理结婚登记。卢丽华系卢建莆的妻子，本案债务发生在卢丽华与卢建莆夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，卢丽华应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 4.贷记卡交易明细一份，证明：卢建莆的违约情况。 经审查，本院认为，农商行东峤支行提供的上述证据内容明确、来源合法，卢建莆、卢丽华、陈文水、彭震宇缺席也未提出书面异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2005年6月16日，卢建莆与卢丽华办理结婚登记。2019年4月16日，卢建莆向农商行东峤支行办理福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。卢丽华知悉并以其配偶的身份签名捺印确认“愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任”。陈文水、彭震宇于2019年4月16日在卢建莆（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带保证责任，该保证为不可撤销担保；保证担保范围为申请人因使用该卡而产生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用该卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。其中，《领用合约》第五条明确约定，持卡人违反本合约及相关规定或连续逾期还款达三次，农商行东峤支行无需通知持卡人即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求持卡人立即清偿所有欠款。农商行东峤支行依约向卢建莆发放了普惠金融卡（卡号：62×××08），授信额度为15万元，授信期限为3年。后卢建莆未能按时依约偿还透支款项，2020年5月至2020年7月，每月22日结息账单上均产生违约金，符合持卡人连续逾期还款达三次的情形。现本案信用卡持卡人卢建莆尚欠农商行东峤支行透支本金为149960元，透支利息、违约金自2020年8月23日起未偿还。案经审理，因卢建莆、卢丽华、陈文水、彭震宇缺席，致本案无法调解。 本院认为，卢建莆尚欠农商行东峤支行普惠金融卡透支本金149960元及该款自2020年8月23日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行东峤支行提供的上述证据及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。其中，《领用合约》第五条明确约定，持卡人违反本合约及相关规定或连续逾期还款达三次，农商行东峤支行无需通知持卡人即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求持卡人立即清偿所有欠款。卢建莆未能按时依约偿还透支款项，2020年5月至2020年7月，每月22日结息账单上均产生违约金，符合持卡人连续逾期还款达三次的情形，已然符合合约约定的要求持卡人立即清偿所有欠款的条件。故现农商行东峤支行诉请卢建莆偿还尚欠的普惠金融卡透支本金149960元及自2020年8月23日起至还款之日止按领用合约、章程约定的利息、违约金，有事实及法律依据，可予支持，但利息、违约金应以折合年利率24%为限。2019年4月16日卢建莆办理福万通普惠金融卡时，卢丽华以其配偶的身份在普惠金融卡申请表上签字确认愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任，并向农商行东峤支行提供了自己的身份信息及确认的法律文书送达地址，故应认为本案贷款系基于卢建莆、卢丽华的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，卢丽华应承担共同偿债责任。陈文水、彭震宇在普惠金融卡申请表中以保证人的身份签字确认承担连带保证责任，农商行东峤支行在保证期间向其主张权利，陈文水、彭震宇应按约定承担保证责任。农商行东峤支行诉请的公告费等费用，并未实际发生，也未提供真实有效票据予以证实，依据不足，不予支持。卢建莆、卢丽华、陈文水、彭震宇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、卢建莆、卢丽华应在本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行普惠金融卡透支本金149960元及该款自2020年8月23日起至还款之日止按合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）； 二、陈文水、彭震宇对上述第一项债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3412.6元，减半收取计1706.3元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行负担40.4元，由卢建莆、卢丽华、陈文水、彭震宇负担1665.9元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  叶剑峰 二〇二〇年九月二十五 法官助理陈婕 书记员周偲鹆 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。