广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1588号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地湛江市霞山区****************祥集阁101商铺。负责人：窦宇清，该行行长。委托诉讼代理人：林石斌，该行员工。委托诉讼代理人：吴可嘉，该行员工。被告：陈建明，男，1983年12月20日，汉族，住湛江市麻章区*************，公民身份号码440************011。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行诉被告陈建明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林石斌到庭参加诉讼。被告陈建明经本院传票传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告违约，宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿贷款并解除本合同；2.判令被告陈建明偿还原告计算至2020年5月7日贷款本息合计204515.41元及2020年5月8日起至付清之日止的利息（按合同规定利率及罚息计算）；3.判令原告对被告抵押的位于湛江市霞山区************（以下简称****）优先受偿；4.被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年5月12日，被告陈建明向原告申请个人二手房贷款，用于购买****，并将该房作为抵押及办理抵押登记。原、被告于2016年11月15日订立《个人消费贷款及担保合同》一份，借款220000元，借款期限300个月，借期自2017年1月6日至2042年1月6日，年利率4.9%，罚息利率为6.37%。根据合同的约定，若被告出现逾期，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款直至解除合同。因借款合同发生的争议，任何一方应向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2017年1月6日，原告依约向被告发放贷款。自2018年*月25日起，被告出现逾期还款现象。原告多次向被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息，被告一直未还清贷款本息。计至2020年5月7日止，被告已向原告偿还本金15818.09元、利息34537.9元，尚欠贷款本金204181.91元、利息333.5元，尚欠贷款本息共计204515.41元。综上所述，原、被告之间订立的《个人消费贷款及担保合同》合法有效，应受法律保护。原告已履行了合同约定的贷款人的法律义务，但被告陈建明未向原告还清贷款本息。原告为维护合法财产权益，特诉至法院。被告陈建明既不出庭应诉，亦不提交书面答辩及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人消费贷款申请表》、身份证、房产证、他项权证、《放款通知单》《手工借据》《个人消费贷款及担保合同》、系统截图、还款记录等证据，上述证据形式合法、内容真实，本院予以确认并在案佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月12日，被告陈建明填写《个人消费贷款申请表》，申请借款220000元用于购买901房。2016年11月5日，被告（借款人、抵押人）与原告（贷款人）订立《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为440********114602377），约定原告同意向被告发放个人购置房屋贷款220000元，贷款用途仅用于购买901房。该合同与本案诉讼请求相关的条款有：“第三条贷款期限……借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率……实际利率以借据为准。……第八条贷款归还（一）经协商一致，借款人按下列第1种方式偿还贷款本息：1.按月等额本息还款法……第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。……第十二条违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……5.处分抵押物，实现抵押权……8.解除本合同。……第十七条抵押物（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十八条担保范围抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。”该合同的《抵押物清单》中列明的抵押物为901房。2017年1月6日，原告依约发放贷款220000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明借款期限300个月（从2017年1月6日至2042年1月6日）、年利率4.9%。原、被告为901房的抵押担保办理了抵押登记，原告取得了901房的他项权证[粤（2016）湛江市不动产证明第0010807号]，该他项权证载明的债权数额为22万元。贷款初期，被告尚能依约还本付息。自2018年9月25日起，被告已累计六次未按时足额偿还贷款本息。截至2020年5月7日，被告陈建明已归还本金15818.09元、利息34537.9元（表内罚息23.16元、表内拖欠利息5897.32元、表内正常利息18400.3元、表外罚息74.85元、表外拖欠利息5151.99元、表外正常利息4990.28元），尚欠本息合计204515.41元（其中本金204181.91元、未结计正常利息333.5元）。本院认为，被告因未能如期偿还银行贷款而产生纠纷，本案应属金融借款合同纠纷。原告与被告陈建明签订的《个人消费贷款及担保合同》，是双方当事人真实的意思表示，其内容不违反国家法律、法规的规定，因而合法有效、应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。被告陈建明已累计六次以上没有依约按时足额偿还贷款本息，原告请求《个人消费贷款及担保合同》项下的贷款立即到期符合原告与被告陈建明在合同中的约定，本院予以认可。被告陈建明依法亦应承担违约责任，应偿还贷款本息204515.41元及2020年5月8日起至付清之日止按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算的利息。结合原、被告的约定，利息利率为年利率4.9%，罚息利率为年利率6.37%[4.9%×（1+30%）]。根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，被告陈建明以其名下的901房为涉案贷款作抵押担保，且涉案贷款金额未超过抵押担保的金额，原告在被告陈建明不能偿还贷款时对901房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告陈建明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行和被告陈建明签订的《个人消费贷款及担保合同》（编号：合同编号为440********114602377）所对应的贷款提前到期；二、限被告陈建明在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还计至2020年5月7日的贷款本金204181.91元和利息333.5元，2020年5月8日起至付清之日止的利息按年利率4.9%计算、罚息按年利率6.37%计算；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行对被告陈建明名下的位于湛江市霞山区************所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2183.86元（原告已预付），由被告陈建明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员 赵嘉裕二〇二〇年九月三十日法官助理 观 玉书 记 员 柴茂兴附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。