大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初4269号原告：中国银行股份有限公司大连星海湾支行，住所地辽宁省大连市西岗区胜利路**。负责人：柴智，该支行行长。委托诉讼代理人：李德华，刘晓林，辽宁亿信律师事务所律师。被告：刘忠魁，男，1967年10月28日出生，汉族，住辽宁省庄河市。被告：宫霞，女，1966年3月11日出生，满族，住辽宁省庄河市。二被告共同委托诉讼代理人：董呈明，辽宁坤诚律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司大连星海湾支行与被告刘忠魁、宫霞金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李德华、二被告共同委托诉讼代理人董呈明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告贷款本金85425.66元及利息、罚息（截止至2020年8月21日利息3119.8元、罚息985.79元，自2020年8月22日起至还清欠款之日止的利息、罚息按合同约定计算）；2、确认原告对被告刘忠魁提供的抵押物即位于庄河市房屋享有优先受偿权；3、本案律师费3623元由二被告承担。事实与理由：2012年9月4日，原告与被告刘忠魁签订《个人循环贷款额度协议》，约定原告向被告提供贷款人民币25万元，贷款期限为10年，自2012年9月4日起至2022年9月4日止，用于购买汽车。还款方式为等额本息还款法，还款日为每月8日，贷款利率按基准利率上浮20%，并约定，借款人未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，对逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的执行利率加收50%执行。2020年9月4日，原告与被告刘忠魁签订《个人循环贷款最高额抵押合同》约定：刘忠魁以位于庄河市房屋为贷款提供抵押担保。2012年8月17日，宫霞在编号为2012-DY-580《抵押声明书》签字，承诺以其与刘忠魁共有的上述房屋为刘忠魁的借款提供抵押担保。抵押担保合同约定担保范围除主债务之外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金及原告实现抵押权、债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。原告依约向被告发放贷款金额25万元，截止2020年8月21日，被告欠原告本金85425.66元、利息3119.8元、罚息985.79元，合计89531.25元。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。二被告辩称，同意偿还借款本金85425.66元。原告同时主张利息及罚息缺乏事实依据，利息和罚息只能择一进行主张。原告仅提供了律师费合同及发票，证明不了原告已实际支付律师费3623元，应当提交相关打款记录。从原告在庭上提交的证据可以证明2019年12月8日被告出现逾期，被告认为，自2019年12月8日之后原告应当主张利息，而不应该主张罚息。人民银行利率相关规定已经明确了利息及罚息的收取条件及方式，即使合同有约定也违反了相关法律法规，属于无效条款。利息是在合同履行中正常收取利润，罚息是指出现逾期情况下所收取的利息加上惩罚性违约金，一般罚息都是在正常利息基础上加收50%，如果按原告所陈述，既收利息又收罚息的话，利率应该是150%，没有合同及法律依据。经审理查明，2012年9月4日，原告与被告刘忠魁签订合同编号为2012年DY字第580号的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》。2012年9月24日，原告与被告刘忠魁签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（合同编号：2012年DY字第580号）。上述合同约定：原告向被告刘忠魁提供25万元循环贷款额度，额度有效期10年，自2012年9月4日至2022年9月3日；被告刘忠魁为循环贷款额度提供最高额抵押担保，抵押物为被告名下位于辽宁省庄河市的房屋，担保债权最高本金余额为25万元，担保范围包括主债权的本金及本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；贷款用途为购车，贷款期限119个月，自实际放款日起算。贷款利率为浮动利率，浮动周期3个月，即从贷款人实际放款日起每3个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率6.55‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；被告未按期归还贷款本息构成违约，原告有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，行使担保物权，要求借款人赔偿因违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。2012年8月17日，被告宫霞向原告出具《抵押声明》，声明作为抵押物的共有人已充分了解上述合同，愿意履行《抵押合同》所约定的义务，并同意抵押人以其与本人共有的位于辽宁省庄河市的房屋作为抵押物担保履行上述借款，以支付上述借款本息、违约金、赔偿金及相关费用。案涉抵押房屋已于2012年9月11日办理抵押登记，原告取得房屋他项权利证书。2012年9月25日，原告向被告刘忠魁指定账户放款25万元。合同履行过程中，被告刘忠魁未按时足额偿还贷款本息。截至2020年8月21日，被告尚欠借款本金85425.66元、利息3119.8元、拖欠本金的罚息832.21元、应收利息的罚息153.58元。另查，贷款时，被告刘忠魁与被告宫霞系夫妻关系。原告为本案诉讼委托律师代理诉讼支出律师费3623元。本院所确认的上述事实，有《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、房屋他项权证书、《抵押声明》、借款借据、逾期未还款查询单、《委托代理合同》、律师费发票、户口本复印件等及当事人陈述笔录在案为凭，上述证据材料已经本院审查，可以作为审判依据。本院认为，原、被告签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》等系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应依约履行。原告依约向被告发放了全额贷款，被告未及时足额偿还贷款本息构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期、解除合同并要求被告承担违约责任。故对原告要求被告偿还全部贷款本金及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。案涉债务发生于二被告婚姻关系存续期间，贷款用途为购车，属于为家庭日常生活需要所负的债务，且被告宫霞在《抵押声明》上签字同意以共有房屋设定抵押，该债务属夫妻共同债务，二被告应承担共同还款责任，故原告要求二被告共同偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张就抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，被告宫霞作为抵押物的共有人出具声明同意抵押，且抵押财产已依法进行抵押登记，以最高债权本金额25万元为限设立抵押权，故该请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。按照合同约定，包括律师费在内的实现债权的费用应由被告承担，现原告为本案纠纷委托律师代理诉讼产生律师费3623元，该费用未超出律师收费标准，故原告要求被告支付律师费3623元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、被告刘忠魁、宫霞于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司大连星海湾支行借款本金85425.66元及利息、罚息（截止至2020年8月21日的利息3119.8元、罚息985.79元，自2020年8月22日起至欠款实际清偿之日止的利息、罚息均按编号为2012年DY字580号的《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的标准计付）。二、原告中国银行股份有限公司大连星海湾支行对抵押物即位于庄河市新华街道站前委向阳路一段428#号1单元4层02号房屋享有优先受偿权，有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款在本判决确定的债权范围内优先受偿。三、被告刘忠魁、宫霞于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中国银行股份有限公司大连星海湾支行律师费损失3623元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1064元（原告已预交），由被告刘忠魁、宫霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于大连市中级人民法院。申请执行期间为二年。审判员 钟 薇二〇二〇年九月十五日书记员 宁婉廷