山东省惠民县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁1621民初3361号 原告：李廷秀，女，1970年9月13日出生，汉族，住山东省惠民县。 委托诉讼代理人：顾宗新，山东王田律师事务所律师。 被告：天安人寿保险股份有限公司滨州中心支公司，住所地山东省滨州市滨城区黄河一路以南、渤海十一路以西南杨居委会商贸楼。统一社会信用代码：91371600MA3CGD4G2U。 负责人：马士强，总经理。 委托诉讼代理人：刘峰，该公司职工。 委托诉讼代理人：满玉欣，该公司职工。 原告李廷秀诉被告天安人寿保险股份有限公司滨州中心支公司（以下简称：天安人寿保险滨州支公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李廷秀的委托诉讼代理人顾宗新，被告天安人寿保险滨州支公司的委托诉讼代理人刘峰、满玉欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李廷秀向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付我保险理赔款90000元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年1月3日原告与被告签订了个人人寿保险合同，原告在被告处投保天安人寿健康源（悦享）终身重大疾病保险和天安人寿附加住院费用医疗保险，保险金额分别为8万元和1万元现为维护原告的合法权益，具状法院，请求法院查清事实公正判决。 天安人寿保险滨州支公司辩称，原告对答辩人提起的诉讼于法无据，不应当得到支持。答辩人在与原告订立保险合同时履行了明确说明和提示义务，原告完全了解合同条款及应当履行如实告知义务。在接到原告的理赔申请后，答辩人及时进行了认真的调查，查明被保险人在投保前就发现“外阴肿物”，但投保时未履行如实告知义务。于是答辩人按照合同约定和法律规定拒付保险金并解除合同，原告的诉讼请求完全没有事实和法律依据。一、答辩人与原告签订保险合同时履行了明确说明和提示义务，原告充分了解投保产品的合同条款，明确知悉自己负有如实告知义务。1、2019年1月3日投保人李杰在投保单0000261859203036《个人业投保单》亲笔签名，确认以李杰为投保人、李廷秀为被保险人购买答辩人天安人寿健康源悦享重疾保险及附加住院医疗保险产品。投保人李杰在《人身保险投保提示书》上签名确认其了解合同条款，也明确知悉原告应负如实告知义务。《个人业务投保单》第3页客户告知信息询问事项第10.10条“癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿、息肉、疝气、痔”勾选了“否”选项。2019年1月5日投保人李杰收到保单后在《保险单送达确认书》上亲笔签名，再次确认明确了解所购买保险产品条款内容，知悉自己应负的如实告知义务。2019年1月7日在答辩人对投保人李杰进行了电话回访，回访中答辩人着重向原告了解了保险单是否收到，相关文件是否为原告亲笔签名，原告是否了解所投保产品条款，特别是保险责任和责任免除的条款，确认了答辩人对被保险人的健康询问告是原告提供并确认的，并明确告知如未如实告知会影响合同效力，特别提示了其在犹豫期内可以无条件解除保险合同。《保险法》第十六条、天安人寿健康源（悦享）终身重大疾病保险条款第5.1条明确说明与如实告知事项，都明确规定了如故意不履行如实告知义务，答辩人对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，并且不退还实际交纳的保险费。二、原告申请理赔后，经答辩人调查发现被保险人李廷秀在投保前“发现外阴肿物30+年”，但在投保时故意隐瞒了这些事项，未如实告知。答辩人依据合同约和《保险法》第十六条规定，决定不予给付保险金并解除保险合同，不退还实际交纳的保险费。在规定时间内给原告送达了《不予给付通知书》告知其理赔结论及依据。1、原告向答辩人提交的滨州市中心医院住院病案（病案号10257849）入院记录主诉“发现外阴肿物30+年”，患者家属在入院记录第2页签名，确认所述病情属实。说明原告投保前就发现外阴肿物。2、因被保险人投保未如实告知，2019年11月26日答辩人根据保险合同约定及保险法第十六条规定决定拒付保险金、解除保险合同不退还保费，并当天制作《不予给付通知书》通过邮寄方式送达给原告，告知其处理结果及依据。 综上所述，原告违背保险法诚实信用原则未履行如实告知义务，是带病投保的严重失信行为，隐瞒病情行为显然符合保险法规定的“故意不履行如实告知义务”情形，答辩人拒付保险金并解除保险合同，于法有据。原告提出的诉讼请求及理由完全违背了客观事实，没有任何事实根据和法律依据，应当依法予以驳回。 本院经审理认定事实如下，1、2019年1月3日，原告李廷秀的儿子李杰通过华康保险代理有限公司在被告天安人寿保险滨州支公司购买天安人寿健康源（悦享）终身重大疾病保险和天安人寿附加住院费用医疗保险，约定天安人寿健康源（悦享）终身重大疾病险保险责任起止时间为2019年1月4日至李廷秀终身，保险金额80000元，交费方式为年交，交费期间20年，年交保费3216元。天安人寿附加住院费用医疗险保险责任起止时间为2019年1月4日至2020年1月3日，保险金额10000元，交费方式为年交，交费期间1年，年交保费363元。身故受益人为李杰。2019年1月4日，李杰全额交纳第一期保险费3579元。2、2019年8月9日，李廷秀到滨州市中心医院就诊，后入院治疗，诊断为疣状癌IB期。入院病历记载：“患者30+年前发现外阴肿物，伴外阴瘙痒，无肿痛不适、无白带异常，无阴道不规则流血，无发热。患者10天前发现外阴肿物增大伴疼痛，肿物表面可见裂口，有渗出，有异味。院外未治疗，患者为明确诊断来我院就诊”、“门诊以‘外阴肿物’收入院”。2019年8月14日进行外阴肿物切除手术，2019年8月23日进行腹股沟淋巴结清扫术，并于2019年9月25日出院。原告因治疗产生医疗费26368.25元，滨州市城乡居民基本医疗保险报销后，个人承担14219.19元。3、2019年11月26日，原告李廷秀向被告天安人寿保险滨州支公司申请赔付，被告天安人寿保险滨州支公司于当日以原告在投保前外阴肿物病史未如实告知,向原告李廷秀出具不予给付通知书，决定不予给付重大疾病保险金，解除保险合同并不退还保险费。 原被告有争议的事实分析如下：1、被告就免责条款是否履行了明确告知和提示义务。投保人李杰、被保险人李廷秀均在保险合同第62页投保人确认栏中签字，但第61页客户告知信息问题8：“您在最近六个月内是否有新发或以往既有下列身体不适症状：反复咳嗽、声音咳嗽……皮下肿块……”及其他问题均在“否”项前面打了对号，该对号系打印，在原告否认被告保险业务人员进行了明确告知和提示义务情况下，在卷现有证据不能证实保险公司就上述内容对投保人及被保险人尽到了一一提示及明确说明义务。2、被告主张投保人及原告故意不履行如实告知义务是否成立。原告提交的病例记载“患者30+年前发现外阴肿物”、“院外未治疗”，能够证实原告在被确诊前并未确诊病情，被告亦未提交证据证实原告的病情在投保时已经被医院确诊，原告作为普通人对自己的病情很难有专业的判断，更难和保险公司关于免责事项中的描述情况对应起来进行理解。且如实告知的前提是询问，在保险公司不能证实对免责事项进行了一一提示说明及询问的情况下，保险公司主张原告故意不履行如实告知义务的主张不能成立。 本院认为,涉案保险合同系投保人与保险人的真实意思表示,不违反法律、行政法规强制性规定,合法有效。原告李廷秀的如实告知义务与被告天安人寿保险滨州支公司的说明义务应相结合,投保人对保险合同格式条款中健康问卷调查均选择“否”,并不能免除被告的主动询问和调查义务。被告天安人寿保险滨州支公司作为专业的保险公司,在投保过程中应就被保险人李廷秀的健康情况进行具体、逐一的询问,以确认是否与其签订保险合同。被告天安人寿保险滨州支公司主张原告李廷秀未履行如实告知义务,当庭提交证据无法证明在投保过程中,其保险代理销售人员对投保人按照投保单中健康告知书项下进行过具体、逐一询问,根据原告就诊情况亦不宜认定投保人故意违反了如实告知义务。故此,被告认为原告故意不履行如实告知义务,拒绝赔付保险金，解除合同的抗辩主张于法无据。综上所述,原告诉讼请求符合法律规定,本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第三十一条之规定，判决如下： 被告天安人寿保险股份有限公司滨州中心支公司于本判决生效之日起十五日内赔偿原告李廷秀保险金90000元； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2050元，减半收取1025元，由被告天安人寿保险股份有限公司滨州中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日之内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。 审 判 员 陈海红 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 刘华华 书 记 员 彭金晨