福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初6100号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街**信合大厦**，统一社会信用代码91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，该公司董事长。 委托诉讼代理人：崔传浩，福建远大联盟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：游莺莹，福建远大联盟律师事务所律师。 被告：郑秀莲，女，汉族，1998年11月24日出生，住福建省龙海市。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称“漳州农商银行”）与被告郑秀莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳州农商银行的委托诉讼代理人崔传浩、游莺莹及被告郑秀莲均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳州农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令郑秀莲偿还结欠漳州农商银行的贷款本金10万元及截止2020年5月21日的利息、罚息、复利总计13968.28元，以及自2020年5月22日起至还清款项之日止按合同约定计收的利息、罚息、复利；2、判令漳州农商银行为实现债权支付的律师费1500元由郑秀莲承担；3、本案诉讼费由郑秀莲承担。事实和理由：2018年5月24日，郑秀莲向漳州农商银行申请贷款，后双方在福建农信APP上签订线上《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》。合同第八条约定，在约定的借款期间内，由贷款人在约定的最高贷款本金余额内，对借款人一次或分次发放贷款，每笔贷款的最后到期日不超过借款期间到期之日。贷款利率为固定利率，月利率为7.5‰，按月结息，每月的20日为计息日。合同第九条约定，贷款逾期，从逾期之日起按照借款执行利率基础上加收50%作为逾期贷款罚息利率，计算至本息清偿之日止，对不能按时支付的利息，按逾期贷款罚息利率计收利息。合同第二条约定，借款人承担贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。合同第五条约定，借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上的，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回，并且约定了以本合同专用条款第七条约定的地址作为人民法院送达法律文书的送达地址，如因合同当事人原因导致法律文书、通知、文件等无方法接受的，则文件退回之日为文件签收之日等内容。合同签订后，漳州农商银行依约向郑秀莲发放贷款，郑秀莲支取贷款后在合同履行期间未按时支付足额利息，根据合同约定，漳州农商银行可宣布贷款提前到期，郑秀莲应按合同约定支付结欠漳州农商银行的借款本金、利息、罚息以及复息。漳州农商银行为实现债权，委托福建远大联盟（漳州）律师事务所提起诉讼并支付律师服务费。鉴于此，为维护合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法裁判。 郑秀莲辩称，我没有拿到10万元而且我也没有到银行签名，他们以我的名义向银行贷款，现在那些人（不清楚名字）因刑事被关着，无法还款，银行才来起诉我。我有到派出所，了解到这种情况的有一百多人，之前派出所有短信通知我，但我没有使用那把手机，后来我要去报案，但公安那边说案件已经移交到法院了。 本院经审理认定事实如下：2018年5月23日，郑秀莲向漳州农商银行申请个人结算账户开户，办理了福建农信储蓄卡复合卡，卡号为：62×××69。2018年5月24日，郑秀莲（借款人）通过福建农村信用社ＡＰＰ手机客户端向漳州农商银行（贷款人）申请贷款，并签订线上《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》，该合同中“专用条款”约定（摘录）：“自2018年5月24日起至2021年5月23日止，由贷款人在最高额贷款本金余额10万元内，对借款人一次或分次发放贷款，每笔贷款最后到期日不超过2021年5月23日，借款用途为个人经营，按月结息，贷款利率为固定月利率7.5‰，贷款逾期自逾期之日起按借款执行利率加收50%计算逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。”同时，该合同中的“一般条款”（摘录）：“借款人承担贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费等）；借款人出现在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上等情形，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。本合同中约定的地址可作为法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书的送达地址，送达地址变更应在3日内通知各方，如合同当事人提供的送达地址不完整、无效、变更后未通知或出现拒绝接收等情形导致法律文书等无法接收，则文件退回之日为文件签收之日。”上述合同的电子协议上有“郑秀莲”电子签名字样，并于2019年8月12日由北京数字认证股份有限公司出具《电子签名验证报告》认证。漳州农商银行于2018年5月24日将10万元贷款发放至郑秀莲上述账户尾号为6269的银行账户中。当日，该账户通过卡取支出10万元。该账户自2018年6月20日开始通过卡存方式存入800元，漳州农商银行自2018年6月21日开始从该账户支持款项还贷，自2019年1月21日起，郑秀莲出现逾期还款的情况，截止2019年5月21日，其尚欠漳州农商银行贷款本金10万元、利息、罚息、复利总计13968.28元。漳州农商银行于2020年7月7日因本案诉至法院，并支付律师费1500元。庭审过程中，郑秀莲陈述“因父亲生病需要贷款，通过朋友圈看到亿豪公司可以帮助贷款的信息，就向该公司咨询，他们称有朋友是在银行当行长，跟我说需要办理一张农商行的银行卡，我于2018年5月23日去办理银行卡，办完我就把银行卡给他了，他说要去跟他朋友说批准这笔贷款，并拿走我手机（136××××8127）去操作手机服务密码，我把身份证、银行卡、手机服务密码都给他，他用他自己的手机在操作，操作完把身份证还给我，他说等贷款批下来后，就把银行卡还给我，他就让我先回去，大概两天后，我打电话问他是否有批准贷款，他说没有通过。他跟我说借款后不需要我还利息，利息都由他们去还，三年后就把这笔款项都还完。他说部分款项给我使用，利息由他们还。款项贷出来后，他们拿了2万元给我，剩下的都由他们拿走了。手机号码为136××××8127今年就没有在用了，短信会自动拦截，我没有带这把手机，我是接到法院的传票后去公安机关报案，公安机关说之前都有发信息通知，但我没有用这把手机，没有收到该信息，公安说案件已经移到法院了，跟他们没有关系了，我去报案就没有受理了。” 本院认为，郑秀莲向漳州农商银行申请开户并通过福建农村信用社APP手机客户端向漳州农商银行申请贷款，并在线上《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》中以电子签名的形式与漳州农商银行签订该合同，内容不违反法律法规的强制性规定，漳州农商银行与郑秀莲之间的借款合同关系依法成立，受法律保护。郑秀莲关于其只拿到2万元借款，其余借款均由他人使用并负责偿还贷款利息等辩称，未能提供证据，应承担举证不能的责任；即使其答辩主张成立，亦属于其上当受骗，应自行向公安机关报案或者由本院将有关线索移交公安机关侦查，并不能以此为由对抗漳州农商银行根据合同相对性要求郑秀莲偿还借款本息的债权请求。郑秀莲自2019年1月21日出现逾期还款，经漳州农商银行催收后仍未依约履行还款义务，已构成根本违约，漳州农商银行依约有权宣布贷款提前到期，要求郑秀莲偿还已发放的全部贷款本金及利息等，故郑秀莲应当偿还漳州农商银行借款本金10万元，并支付自逾期之日（2019年1月21日）起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》的约定计算利息、罚息、复利，但合计计算标准最高不应超过年利率24%。另，漳州农商银行主张郑秀莲应支付其因本案诉讼产生的律师费1500元，符合合同约定，本院予以支持。 综上所述，漳州农商银行诉讼请求符合法律依据，本院予以支持；超过部分，不予支持。郑秀莲的抗辩证据不足，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条的规定，判决如下： 一、郑秀莲应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金10万元，并自2019年1月21日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》的约定计算利息、罚息、复利，但合计计算标准不应超过年利率24%； 二、郑秀莲应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司支付的律师费1500元。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1315元，由郑秀莲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  黄福真 二〇二〇年九月二十九日 书记员  沈惠森 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。