重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初4382号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。被告：张小明，男，1966年9月4日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：黎开兰，女，1973年3月3日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮政银行长寿区支行）与被告张小明、黎开兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行长寿区支行的委托诉讼代理人张德金、被告张小明到庭参加诉讼，被告黎开兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行长寿区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张小明、黎开兰共同归还原告截止2020年9月22日的借款本金94282.3元、利息1048.11元、罚息17.69元，并支付自2020年9月23日起至借款本息结清时止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金94282.3元为基数，复利以尚欠利息1048.11元为基数，均按同行业间拆借中心公布的市场贷款利率上浮40%的1.5倍计收）；2.判令被告张小明、黎开兰向原告支付律师代理费3104元；3.判令原告对被告所有的位于长寿区长寿湖镇湖滨路×号房屋【房产证号：206房地证×××字第×××号】在上述第一、二项担保债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年4月15日，被告张小明向原告申请贷款20万元。2014年4月29日，被告张小明与原告签订《个人额度借款合同》。合同约定，借款金额为可循环使用的借款额度为20万元，额度存续期为156个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮40%，罚息和复利利率为贷款利率的1.5倍，额度下任一笔借款最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，原告提前收回贷款，贷款人保障自身利益先行垫付的费用有权向借款人主张。2014年4月29日，被告张小明与原告签订《个人最高额担保合同》。合同约定，担保债权的范围包括借款本金、利息、罚息、复利，实现债权发生的一切费用包括但不限于诉讼费、律师费，担保合同的附件抵押物清单是被告提供案涉房屋为借款提供抵押担保。同日，被告张小明与原告签订《抵押合同》，抵押权人为本案原告，抵押人为二被告，抵押房屋为二被告所有，抵押期限2014年4月29日至2027年4月29日，抵押物的房产证号为206房地证×××字第×××号，房屋所有权人为二被告。2014年5月28日，被告张小明向原告申请支用借款，贷款金额为20万，贷款用途为房屋装修，还款方式为等额本息，借款期限为120个月（自2014年5月28日至2024年5月28日）。同日，原告向被告张小明放款20万元，将贷款转移支付至被告张小明指定的叶科账户内。截止2020年4月28日被告张小明逾期次数超过6次，实际达到30余次。截止2020年9月22日被告张小明欠原告本金94282.3元、利息1048.11元、罚息17.69元。该笔借款用于二被告的房屋装修，即是用于家庭共同生活支出，应当视为夫妻共同债务。被告黎开兰应与被告张小明承担共同还款责任。被告张小明辩称，现在没有经济能力归还全部借款本息，愿意今后每月按时足额归还借款本息。被告黎开兰未作答辩。原告邮政银行长寿区支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、二被告的身份证复印件；2、二被告贷款时提供的结婚证复印件；3、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表；4、个人额度借款合同；5、个人最高额担保合同；6、重庆市房地产抵押合同；7、房产证复印件；8、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单；9、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；10、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单；11、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证；12、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单；13、截止2020年5月20日的借据信息；14、截止2020年9月23日上午8时29分的借据信息；15、全部收贷通知书、邮政快递单及查询结果；16、委托代理合同、律师费发票、律师费支付情况说明、邮政银行粘贴单、建设银行客户回单。本院组织当事人进行了证据质证，被告张小明对上述证据均无异议，被告黎开兰未到庭，视为其放弃了举证、质证和抗辩的权利。本院依法对上述证据进行了审查，认为原告提供的上述证据真实、合法且与本案具有关联性，本院予以确认。根据原告邮政银行长寿区支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月15日，被告张小明向原告邮政银行长寿区支行申请贷款20万元。2014年4月29日，原告邮政银行长寿区支行（贷款人）与被告张小明（借款人）签订《个人额度借款合同》。合同约定，原告向被告提供可以循环使用,额度为200000元的抵押担保借款。借款用途为：个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为156个月，自2014年4月29日至2027年4月29日。额度存续期一定期限内，被告可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，被告应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%。贷款发放后遇基准利率发生调整，贷款利率自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及贷款利率浮动比例确定并执行新的利率。被告单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利。借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款。被告不按合同规定按时偿还借款本息等，构成违约；被告违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息等，处分抵押财产，实现抵押权。合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、拍卖费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权向借款人和担保人追偿。同日，原告邮政银行长寿区支行与被告张小明、黎开兰签订《个人最高额担保合同》并办理了抵押登记手续。该合同约定，被告张小明、黎开兰用其所有的位于重庆市长寿区长寿湖镇湖滨路×号房屋（证号为206房地证×××字第×××号），为被告张小明与原告邮政银行长寿区支行签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保范围包括：未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。2014年5月28日，被告张小明向原告邮政银行长寿区支行申请支用贷款200000元,并委托原告邮政银行长寿区支行将所借款项支付至叶某银行账号中。被告填写的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》显示，借款金额20万元，借款期限为120个月（自2014年5月28日至2024年5月28日），借款用途为房屋装修，还款方式为等额本息,贷款利率为年利率9.17%。当日，原告邮政银行长寿区支行向被告张小明发放贷款20万元。但被告张小明仅按约还款至2014年11月28日，自2014年12月29日开始出现逾期，累计逾期次数超过6次，最后一次还款时间是2020年9月22日。因被告张小明未按时还款，原告邮政银行长寿区支行委托重庆山语律师事务所律师于2020年4月28日向被告张小明发出全部收贷通知书，宣布合同项下全部借款提前到期，要求被告清偿全部借款本金及相应利息、罚息、复利等费用，但被告张小明仍未还款。截止2020年9月22日，被告张小明尚欠原告借款本金94282.3元。原告诉请截止2020年9月22日的利息1048.11元、罚息17.69元均系按照合同约定的标准计算而来。同时查明，原告邮政银行长寿区支行因本案诉讼与重庆山语律师事务所律师签订《委托代理协议（主诉案件）》，并支付律师代理费3104元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。本院认为，原告邮政银行长寿区支行与被告张小明、黎开兰分别签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告邮政银行长寿区支行按照合同约定履行了支付借款的义务，被告张小明未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告邮政银行长寿区支行宣布借款提前到期，符合合同约定，故原告邮政银行长寿区支行要求被告张小明归还截至2020年9月22日的借款本金及利息、罚息，并支付之后的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款应分段计算利息，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率，按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。被告张小明、黎开兰自愿用其所有的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理抵押登记，现原告要求对被告提供的担保物即位于重庆市长寿区长寿湖镇湖滨路×号房屋以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。同时，原告邮政银行长寿区支行要求被告张小明、黎开兰支付律师代理费，符合合同约定，本院予以支持。被告张小明与被告黎开兰借款时系夫妻关系，被告张小明所涉本案债务发生于与被告黎开兰夫妻关系存续期间，且用于二被告的房屋装修，系家庭共同生活支出，属于夫妻共同债务。被告黎开兰应与被告张小明承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张小明、黎开兰于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行截至2020年9月22日的借款本金94282.3元及利息、罚息（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%计收，罚息按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收；2019年8月20日起至2020年9月22日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计算）；二、被告张小明、黎开兰于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付自2020年9月23日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金94282.3元为基数，复利以截至2020年9月22日尚欠利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计算）；三、被告张小明、黎开兰于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师代理费3104元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行就上述债权有权对被告张小明、黎开兰所有的位于重庆市长寿区长寿湖镇湖滨路×号房屋【房产证号：206房地证×××字第×××号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2414.95元，减半收取1207.48元。由被告张小明、黎开兰负担（限被告张小明、黎开兰在本判决生效后十日内直接向本院缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  张霞二〇二〇年九月二十九日书记员  罗琳