河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0505民初1659号原告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地：安阳市殷都区文峰大道中段。负责人：牛江良，职务：总经理。委托诉讼代理人：杨敏，王莹，该公司员工。被告：桥某某，女，1970年1月1日出生，汉族，住河南省滑县。被告：徐某某，男，1967年3月15日出生，汉族，住址同上，与桥某某系夫妻关系。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人保安阳分公司）与被告桥某某、徐某某保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保安阳分公司的委托诉讼代理人杨敏、王莹，被告桥某某、徐某某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人保安阳分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告代偿款人民币74413.97元，支付逾期应缴保费5972.04元，并以代偿款为基数，按年利率24％支付从2020年1月22日起至实际给付完毕之日止的违约金（计算至2020年5月22日违约金为5953.08元）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年7月3日，被告桥某某与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河路支行）签订了个人贷款合同，贷款120000元，为保证借款合同项下的贷款归还，被告桥某某向原告投保了个人信用贷款保证保险，保单编号：PBBR201841050000000473。从2020年1月22日起，被告已累计人民币74413.97元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告偿还了借款，光大银行郑州淮河路支行出具了代偿债务确认书，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下。另根据保单约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的74413.97元外，还应向原告支付所欠保费5972.04元以及违约金。根据被告与光大银行郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》第五条、第六条、第七条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据相关法律规定依法提起诉讼，望贵院判如所请。被告徐某某辩称，我在贷款时介绍人说利息是0.8-1.2，我从2018年8月4日到2019年10月均按时还款，因为查征信看出来还光大银行3686元，人保保费2004.74元，这种放款方式不合理，利率过高，是套路贷，请法院依法判决。被告桥某某辩称，同徐某某意见。当事人围绕诉讼请求提供了相关证据，原告提交证据：被告桥某某、徐某某身份证复印件、客户送达地址确认书、客户声明书、客户面谈表、36期还款计划表、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔客户名单、银行借据、个人贷款合同、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、代偿责任保证书。被告徐某某提交证据：给燕鹏伟的转账记录、个人信用报告。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，至于有异议的证据与待证事实关联性及合法性的问题，本院结合相关证据及法律规定确定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月1日，被告桥某某与原告人保安阳分公司签订个人信用贷款保证保险保险，保单号为：PBBR201841050000000473，投保人：桥某某，被保险人：光大银行郑州淮河路支行，贷款金额120000元，保险费71664.48元，每月保险费1990.68元，费率1.5001%（月），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告徐某某向人保安阳分公司出具代偿责任保证书，约定徐某某愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从贵公司履行代偿责任之日起两年。2018年7月3日，被告桥某某与光大银行郑州淮河路支行签订个人贷款合同并向该行出具借据，向该行贷款120000元，贷款用途为生产生活所需，借款期限为36个月，自2018年7月3日至2021年7月3日。被告桥某某从2018年8月3日起还款至2019年10月3日，之后未再偿还借款本息，也未支付保费，至2020年1月22日，被告桥某某贷款逾期80天未还，原告于2020年1月22日向光大银行郑州淮河路支行支付赔偿款74413.97元。光大银行郑州淮河路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书和消费信贷对账单，确认其已收到上述赔偿款。本院认为，被告桥某某与原告人保安阳分公司签订的个人信用贷款保证保险合同及被告桥某某与光大银行郑州淮河路支行签订的个人贷款合同均是各方当事人的真实意思表示，应依法履行。被告桥某某未按合同约定偿还借款本息，构成违约。被告桥某某未按照贷款合同约定的应付款日即2019年11月3日履行还款义务，且超过赔款等待期80天，视为保险事故发生。原告作为保险人对保险事故发生时被告桥某某在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息承担赔偿责任后，按照保险条款约定在赔偿金额74413.97元范围内代为行使被保险人光大银行郑州淮河路支行对投保人桥某某请求赔偿的权利，依法应当支持。原告主张被告桥某某支付以代偿款为基数，按年利率24%自2020年1月22日起至实际给付之日止的违约金，因原告主张的违约金高于其实际造成的损失，本院依法确定原告因被告桥某某违约产生的损失以代偿款74413.97元为基数，自2020年1月22日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至全部款项清偿完毕之日止。原告已于2020年1月22日赔偿了光大银行郑州淮河路支行的全部损失，保险责任终止。被告桥某某未付的保费应自桥某某未履行还款之日即2019年11月3日起计算至原告于2020年1月22日向光大银行郑州淮河路支行支付赔偿款之日止，共计三期，以1990.68元/月计算为5972.04元。被告徐某某作为担保人，对上述债务承担连带清偿责任。被告辩称保险公司收费过高，是套路贷，本院认为，二被告作为成年人，应当在合同签订前对合同内容进行详细的了解，并进行选择，签订合同即视为认可合同条款，应当按合同履行，故对被告的辩称意见，本院不予采纳。综上所述，被告桥某某应向原告人民保险安阳公司支付保险费5972.04元，代偿款74413.97元及违约金，违约金以74413.97元为基数，自2020年1月22日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至全部款项清偿完毕之日止。被告徐某某对上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告桥某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款74413.97元及违约金（违约金以74413.97元为基数，自2020年1月22日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至全部款项清偿完毕之日止）；二、被告桥某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司保费5972.04元；三、被告徐某某对上述两项债务承担连带偿还责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1934元，由两被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判长  邵红梅审判员  李莎莎审判员  万娅飞二〇二〇年九月十八日书记员  张月霞