江西省上栗县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0322民初1218号 原告：江西上栗农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省萍乡市上栗县上栗镇兴盛大道，统一社会信用代码91360300MA35GYA19W。 法定代表人：龙斌，该公司董事长。 委托诉讼代理人：赖雪剑，该公司员工。 委托诉讼代理人：黄翔宇，该公司员工。 被告：叶兰，女，1976年4月5日出生，汉族，住江西省萍乡市上栗县。 被告：李明，男，1971年4月4日出生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 叶兰、李明共同委托诉讼代理人：李剑阁，上栗“148”法律服务中心法律工作者。 被告：李友兰，女，1982年6月10日出生，汉族，住江西省萍乡市上栗县。 被告：叶作喜，男，1978年9月6日出生，汉族，住江西省萍乡市上栗县。 原告江西上栗农村商业银行股份有限公司（下称上栗农商行）与被告叶兰、李明、李友兰、叶作喜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上栗农商行的委托诉讼代理人赖雪剑、黄翔宇，被告叶兰、李明及共同委托诉讼代理人李剑阁、被告叶作喜到庭参加诉讼，被告李友兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上栗农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告叶兰、李明向原告立即偿还贷款本金4990000元并支付利息1959073.71元（包含罚息），合计6949073.71元（该利息计算至2020年4月6日）以及后期利息（后期年利率按8.827%计算到贷款归还日）。2.请求判令被告李友兰、叶作喜以其抵押财产对以上债务承担抵押清偿责任，并请求判令原告江西上栗农村商业银行股份有限公司对于被告李友兰、叶作喜提供的抵押财产（抵押房产位于上栗县）享有优先受偿权。3.本案诉讼费由四被告承担。事实与理由：2015年7月28日，被告叶兰以购装潢材料为由，由被告李友兰、叶作喜提供抵押担保，向原告借款5000000元，双方签订了流动资金借款合同一份、抵押合同一份，合同到期日为2018年7月27日，还款方式为到期一次还本，年利率按6.79%计算，罚息利率在约定借款利率上加收30%。被告叶兰于2015年7月31日提取借款4900000元，到期日为2016年7月30日，于2015年8月7日提取借款100000元，到期日为2016年8月6日。截至2020年3月19日剩余贷款余额4990000元，应收未收利息（包括罚息）1959073.71元，经原告多次催讨未果，遂诉至法院。 被告叶兰、李明辩称，双方签订的借款合同是5000000元，但借款金额有误，实际发放金额为1300000元，另外3700000元系原告直接抵扣了李明之前的贷款；本案贷款合同违背了答辩人的真实意思表示，属无效合同，请求予以撤销；原告主张的复利、罚息计算方式违法相关规定，罚息应在合同到期后开始计算；原告诉请中本金370万元的部分已过诉讼时效；将李明列为被告，系诉讼主体错误，应予以驳回。 被告李友兰、叶作喜辩称，依据担保合同，担保债权金额为5000000元，但原告只发放了1300000元，因此担保人只能为叶兰的贷款金额1300000元承担担保责任。 原告为支持其诉讼请求向本院提交了原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、户口复印件、被告结婚证复印件、个人客户借款申请表、个人贷款面谈记录、共同还款声明、个人借款合同、同意抵押意见书、关于房屋抵押事项承诺、抵押声明、最高额抵押合同、抵押物明细、他项权证、借款凭证、放款流水、贷款本金利息收回凭证、结欠本金利息清单、客户还本还息截屏图、贷款催收通知书等证据。经质证，被告叶兰、李明、叶作喜对上述证据的真实性均无异议，但辩称叶兰账号实际收到贷款金额为1300000元，另外3700000元为其他贷款本息结算后计入的本金，与借款合同约定的5000000元不符。经审查本院认为，被告对原告提交的证据真实性无异议，本院对上述证据的真实性予以采信。 被告叶兰、李明向本院提交了如下证据：1.借款凭证、账户明细，拟证明签订借款合同约定贷款金额5000000元，实际发放贷款1300000元；2.尾号为2494、9548、2747借款凭证及5479贷款本金利息收回凭证，拟证明原告通过与李明签订借款还旧款的订立合同方式，致使利息、复利、罚金不断攀升，全部变为本金；3.中国人民银行关于人民币利率管理规定，以及贷款利率有关问题的相关文件，拟证明原告主张的复利、罚息的计算结果违反规定，应予纠正；4.起诉书、贷款本息收回凭证，拟证明原告向叶兰主张的3700000元系诉讼主体错误，向李明主张该3700000元超过诉讼时效；5.李明出具的共同还款声明，拟证明原告未向叶兰发放三年期限贷款，故李明作为叶兰配偶不应为本案被告。经质证，原告对证据1.2的真实性无异议，对关联性不予认可；对第证据3有异议，借款人逾期还款后，原告并未收取复利，仅按约加收了罚息；对证据4有异议，合同到期日为2018年7月27日，未超诉讼时效；对证据5有异议，被告证明目的与本案借款办理声明及签订合同的事实不符。经审查本院认为，原告的质证意见与本院查明事实相符，故对被告叶兰、李明的上述证据均不予采信。 被告李友兰、叶作喜未向本院提交证据。 经审理，本院查明如下法律事实： 一、借款签约情况： 2015年6月2日，被告叶兰向原告上栗农商银行申请借款。2015年7月28日，原告与被告叶兰签订编号为（2015）栗农联社个借字第121062015073110010003的个人借款合同，合同对被告叶兰向原告借款的借款金额、用途、期限、利率、贷款支付账户、还款方式、担保方式等做了详细约定，其中：1、借款金额：5000000元；2、借款用途:购装潢材料；3、借款期限:36个月，自2015年7月28日起至2018年7月27日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为主，若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；4、借款利率：年利率为6.79%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；罚息利率在执行利率基础上加收30%；5、贷款支付账户：贷款发放至被告叶兰的12×××44银行账户；6、还款方式：贷款到期日一次偿还本息；7、担保方式：抵押担保；8、循环借款特别约定：本合同项下借款适用循环借款，合同所载借款金额、期限为循环借款额度和循环借款额度使用期限，在循环借款额度使用期内，借款人任一时点的借款余额之和不得超过循环借款额度，还款日不得超过循环借款额度使用期限，贷款人根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定每一笔循环借款额度和借款期限；9、违约事件及处理：有下列事项之一即构成或视为借款人在本合同项下违约事件……“未按期归还本息”2015年6月2日，被告李明出具了一份声明，同意将被告叶兰的5000000元借款作为夫妻共同债务。 在循环借款额度使用期内，被告叶兰出具三份单笔借款凭证，2015年7月31日的两份借款凭证，借款金额分别为3700000元、1200000元，借款期限均为2015年7月31日至2016年7月30日；2015年8月7日的一份借款凭证，借款金额为100000元，借款期限为2015年8月7日至2016年8月6日。此外，借款利率、借款用途、放款账号、结息周期等与借款合同约定一致。 二、担保情况： 2015年6月2日，被告李友兰、叶作喜出具同意抵押意见书、关于房屋抵押事项承诺，李友兰、叶作喜出具声明，同意以其名下的房产证号为栗房权证上栗镇字第××、10××73号房产为叶兰的借款设定抵押。同年7月28日，二被告与原告签订编号为（2015）栗农联社高抵字第Ｄ121062015073110003号最高额抵押合同，约定：李友兰、叶作喜为原告与叶兰签订的编号为（2015）栗农联社个借字第121062015073110010003的个人借款合同规定的债务设定最高额抵押，内容还约定：1、被担保的借款最高贷款余额、发生期间：连续发放借款最高贷款余额为5000000元，期限为36个月，自2015年7月28日起至2018年7月27日止；2、担保范围：借款本金、利息、罚息、违约金、法律服务费、保险费及原告为实现债权的费用等；3、抵押物：登记在李友兰、叶作喜名下的坐落于上栗县证号栗房权证上栗镇字第10××72、10××73号房产、土地证号为栗国用（2005）第0&tim**;××6号。 办理抵押登记情况：2015年7月28日，上述抵押财产办理了最高额抵押登记，登记证号为：房他证上栗镇字第××号，登记权利人为原告，义务人为李友兰、叶作喜。 三、放贷情况： 合同签订后，原告依据被告出具的借款凭证，于2015年7月31日依次向被告叶兰的12×××44银行账户发放贷款3700000元、1200000元，又于2015年8月7日向叶兰的该银行账号发放贷款100000元。 四、还贷及违约情况： 借款后，被告支付利息、本金至2015年9月15日，利息计33000元，本金计10000元。截至2020年4月6日，被告尚欠原告借款本金4990000元、利息1959073.71元（包含罚息）。 五、催收情况： 2020年3月25日，原告向被告叶兰、叶作喜发出贷款催收通知书，由李明代叶兰签收，并向原告书面回函，承诺愿立即履行归还所欠贷款本息及合同约定的其他义务。同时担保人叶作喜亦签字书面承诺，继续为上述贷款承担连带保证/抵押/质押担保责任，有关担保责任的具体约定按照原《担保合同》（编号D12106201507310003）执行。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告上栗农商行与被告叶兰、李明签订的《个人借款合同》、原告上栗农商行与被告李友兰、叶作喜《最高额抵押合同》系合同双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律规定，合法有效，原、被告应依约履行。借款合同约定涉案借款系循环借款，原告在循环借款期内于2015年7月31日、2015年8月7日向叶兰发放三笔贷款共计5000000元，叶兰向原告相应出具了借款凭证，借款凭证上载明的单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等，因未违反个人借款合同这一基础合同，本院予以确认。根据借款凭证显示，三笔借款期限分别至2016年7月30、2016年8月6日止，叶兰未在双方约定的单笔借款还款日履行还款义务，构成违约，自逾期之日起应按约在借款利率（年利率6.79%）基础上加收30%罚息，即逾期利率为8.827%。被告李明当庭陈述涉案贷款的具体办理事宜是由其与原告对接，其对贷款金额及用途很清楚，并出具书面声明，将以上叶兰的借款作为夫妻共同债务，被告李明负有与叶兰共同偿还借款的义务。截至2020年4月6日，被告叶兰仅偿还部分本金及利息，尚欠原告借款本金4990000元、利息1959073.71元（包含罚息），及后期利息（后期利息年利率按8.827%计算到贷款归还日），故原告请求被告叶兰、李明共同偿还尚欠贷款本息的诉讼请求，理由成立，本院予以支持。被告叶兰、李明前述关于本案借款合同无效、实际放款金额与借款合同不符、罚息计算方式有误、部分本金超过诉讼时效以及李明诉讼主体不符的抗辩意见，与事实不符，本院不予采信。被告叶作喜、李友兰以其共同所有的坐落于上栗县证号栗房权证上栗镇字第10××72、10××73号、土地证号为栗国用（2005）第0&tim**;××6号房屋对以上叶兰的借款设定最高额抵押，并办理了不动产抵押登记，被担保的主债务为主合同规定的期间，且借款本金未超过最高抵押余额5000000元，抵押权依法有效。故，对被告叶作喜、李友兰设定的抵押财产，原告上栗农商行有权在债务履行期届满债务未受清偿前，以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告叶作喜辩称仅对1300000元贷款承担担保责任的意见，与事实不符，本院不予支持。经调解未成。依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下： 一、被告叶兰、李明在本判决生效之日起十日内偿还原告江西上栗农村商业银行股份有限公司借款本金4990000元、利息1959073.71元（该利息计算至2020年4月6日）以及后期利息（后期利息年利率按8.827%计算到贷款归还日）。 二、原告江西上栗农村商业银行股份有限公司对被告叶作喜、李友兰共同所有的坐落于上栗县证号栗房权证上栗镇字第10××72、10××73号、土地证号为栗国用（2005）第0&tim**;××6号的房产享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费60444元，由被告叶兰、李明、叶作喜、李友兰共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 长 吴 浪 人民陪审员 谢 安 人民陪审员 李良武 二〇二〇年九月二十八日 代书 记员 李金玉