福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初4852号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行，住所地福建省莆田市秀屿区东峤镇东峤**。统一社会信用代码：91350305565380127B。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：林超凡，男。 被告：余进贵，男，1997年7月5日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林丽娟，女，1994年2月20日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商行东峤支行）与被告余进贵、林丽娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东峤支行的委托诉讼代理人林超凡到庭参加诉讼，被告余进贵、林丽娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行东峤支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令余进贵、林丽娟立即归还银行卡透支本金38000元及该款自2020 年3月23日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金；2.本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由各被告承担。事实及理由：2019年11月4日，余进贵向农商行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行东峤支行核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按农商行东峤支行核定的收费标准计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 合同签订后，农商行东峤支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过余进贵的申请，于2019年11月8日农商行东峤支行向余进贵发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××04）一张，授信额度为38000元，授信期限为3年。但余进贵自2020年4月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，林丽娟系余进贵的妻子，本案债务发生在林丽娟与余进贵夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，林丽娟应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 余进贵、林丽娟均未作答辩，也未提供证据。 农商行东峤支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.福万通普惠金融卡申请表附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》一份，证明：余进贵向农商行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定。 2.债务人身份证复印件两份，证明：余进贵、林丽娟向农商行东峤支行提供本人身份证及住址。 3.结婚证复印件一份，证明：2019年10月23日，余进贵与林丽娟办理结婚登记。林丽娟系余进贵的妻子，本案债务发生在林丽娟与余进贵夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，林丽娟应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 4.贷记卡交易明细一份，证明：余进贵的违约情况。 经审查，本院认为，农商行东峤支行提供的上述证据内容明确、来源合法，余进贵、林丽娟缺席也未提出书面异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2019年10月23日，余进贵与林丽娟办理结婚登记。2019年11月4日，余进贵向农商行东峤支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。林丽娟知悉并以其配偶的身份签名捺印确认“愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任”。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行东峤支行依约向余进贵发放普惠金融卡（卡号：62×××04），授信额度为38000元，授信期限为3年。后余进贵未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行东峤支行透支本金38000元及自2020年3月23日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还。农商行东峤支行于2020年8月7日诉至本院。案经审理，因余进贵、林丽娟缺席，致本案无法调解。 本院认为，余进贵尚欠农商行东峤支行福万通普惠金融卡透支本金38000元及该款自2020年3月23日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行东峤支行提供的上述证据及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。农商行东峤支行诉请余进贵偿还福万通普惠金融卡透支本金38000元及该款自2020年3月23日起按合同约定的透支利息、违约金的诉求合法有据，可予支持，但利息、违约金应以折合年利率24%为限。2019年11月4日，余进贵申领福万通普惠金融卡时，林丽娟以其配偶的身份在申请表内签名捺印确认“愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任”，并向农商行东峤支行提供了自己的身份信息及确认的法律文书送达地址，故应认为本案贷款系基于余进贵、林丽娟的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，林丽娟应承担共同偿债责任。农商行东峤支行诉请的公告费等费用，并未实际发生，也未提供真实有效票据予以证实，依据不足，不予支持。余进贵、林丽娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、余进贵、林丽娟应在本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行福万通普惠金融卡透支本金38000元及以该款项为基数按合同约定计算自2020年3月23日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费799.9元，减半收取计399.95元，由余进贵、林丽娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 叶剑峰 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 陈 婕 书 记 员 周偲鹆 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。