重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0109民初9298号原告：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道**附**，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：陆航，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：蔡志明，男，汉族，1979年5月31日出生，住广东省深圳市福田区。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司与被告蔡志明小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司的委托诉讼代理人陆航到庭参加诉讼。被告蔡志明经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告借款本金84233.88元，利息4156.77元；并支付原告逾期利息及逾期违约金（逾期利息及违约金以借款本金84233.88元为基数，按照年利率15.4%，自2020年1月15日起计算至本息付清之日止）2、判令被告立即支付原告为实现债权所产生的律师费400元；3、本案公告费（如有）、诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年12月6日，原被告签订《个人信用贷款合同》，被告向原告借款160000元，贷款期限自2017年12月7日起共计36个月。双方约定借款利率为月利率0.79%，借款人分36期按月偿还贷款本息，每月应还本息为5709元。2017年12月7日，原告依约向被告支付贷款本金160000元，但被告未按时偿还本息。原告向被告邮寄《宣布提前到期函》要求被告一次性偿还本息。2019年2月，原告为实现本案债权委托上海锦天城（重庆）律师事务所代理本案诉讼，并支付律师费。原告为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼。被告蔡志明未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：一、合同的签订：2017年12月6日，借款人进入微信公众号“中旅安信云贷—安心贷”进行注册，输入姓名、身份证号码、银行卡号、手机号码等信息，待上海银联电子支付服务有限公司验证信息无误后，向借款人预留的手机号码发送验证码，借款人输入验证码后上传本人身持身份证照片，确认授权“个人信用报告查询授权书”，同意并确认《个人信用贷款合同》、《委托划款协议》、《重要信息提示》等内容。二、合同约定事实：1、贷款人：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，借款人蔡志明。2、贷款金额：160000元。3、贷款期限：36个月，自贷款实际发放之日起算（具体以账单记录时间为准）。4、贷款执行利率：月利率0.79%，利息计算方式：等本等息。5、约定还款日：起息日对应的每月相同日，自放款日起计息。6、约定还款方式：贷款本息及费用（如有）等分36期按月偿还。7、每月偿还本息：【（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款本金】÷还款月数，即每月5709元。8、贷款手续费、管理费：0元。9、还款额分配先后顺序：（1）支付罚息、手续费及管理费（如有）；（2）利息；（3）本金。10、逾期违约金：如借款人逾期支付任意一笔约定款项，则借款人需按下方式支付逾期罚息，逾期罚息从约定还款期限届满之日起计算，至借款人足额偿还借款并支付约定款项之日止，每人按当期剩余应还本息的0.1%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期期自然日计算，逾期罚息的计算公式为逾期罚息=P（当期剩余本息）*0.1%*T（逾期天数）。11、提前收贷的约定：本合同贷款已到期或贷款人宣布全部贷款提前到期时，借款人未缴或未缴足当期应还金额的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。12、实现债权费用的约定：借款人还款违约的，应由其偿还借款本金、利息、相关费用、罚息和承担实现债权的费用（实现债权的费用包括但不限于公证费、调查费、差旅费、律师费、评估费、财产保全费、诉讼担保费等）。三、合同履行事实：2017年12月7日，重庆市中旅安信小额贷款有限公司发放贷款160000元，借款人蔡志明偿还本息98517.12元。自2019年7月8日起，借款人蔡志明开始逾期，尚欠本金84233.88元。2019年2月20日，原告与上海锦天城（重庆）律师事务所签订了《法律服务合同》，原告委托上海锦天城（重庆）律师事务所律师代理本案诉讼事宜，并支付了律师费400元。重庆市中旅安信小额贷款有限公司于2020年1月8日向蔡志明在合同中约定送达地址邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款及利息、违约金提前到期。原告于2020年1月14日通过邮政特快专递将该函送达至被告蔡志明。本院认为，原被告之间成立了借款合同关系，该合同系双方真实意思表示，内容合法有效。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司按约向被告发放了贷款，蔡志明应按约履行还款义务。合同法第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。蔡志明未偿还借款本息，尚欠本金84233.88元，已构成逾期还款。对蔡志明已偿还的利息，未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍（15.4%）的部分本院不予调整，超过部份原告主动用于冲抵本金。本案中蔡志明已偿还利息22752元未超过法律保护上限，不存在冲抵本金款项。故，原告要求被告立即偿还所有剩余借款，理由充分，本院予以支持。关于被告应支付的自借款逾期之日（2019年7月8日）至原告宣布借款到期之日（2020年1月14日）期间（共计190天）的利息，原告自愿要求按照合同约定的月利率0.79%计算，符合法律规定，本院予以准许。该利息金额为4156.77元。关于利息与逾期违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本案贷款合同放款时间为2017年12月7日，原告主张的利息及逾期违约金之和未超过本案起诉时以未还本金为基数按一年期贷款市场报价利率3.85%四倍（即年利率15.4%）计算的金额符合法律规定，本院予以准许。原告为实现本案债权，委托上海锦天城（重庆）律师事务所进行本案诉讼事宜，并支付了律师费400元，故原告要求被告支付上述律师费400元，符合约定,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡志明于本判决生效之日起五日内偿还原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司借款本金84233.88元、利息4156.77元；并支付逾期利息及违约金（逾期利息及违约金之和以借款本金84233.88元为基数，按照年利率15.4%，自2020年1月15日起计算至本息付清之日止）；二、被告蔡志明于本判决生效之日起五日内支付原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司律师费400元；三、驳回原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2209.26元，减半收取1104.63元，由被告蔡志明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 贾 宇二〇二〇年九月十八日书记员 刘增谨