福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5689号 原告：惠安县农村信用合作联社中街分社，住所地惠安县涂寨镇下街学兴路中和商住区**楼**店，统一社会信用代码91350521569251058H。 代表人：魏同乐，分社主任。 委托诉讼代理人：陈若松，男，1991年8月22日出生，汉族，惠安县农村信用合作联社中街分社客户经理。 被告：吴建中，男，1972年5月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴清华，女，1974年9月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈奇芬，男，1974年10月26日出生，汉族，住惠安县。 被告：廖雪聪，男，1971年4月13日出生，汉族，住惠安县。 被告：廖照河，男，1979年11月20日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社中街分社（简称中街分社）与被告吴建中、吴清华、陈奇芬、廖雪聪、廖照河信用卡纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈若松、被告吴建中、廖照河到庭参加诉讼，被告吴清华、陈奇芬、廖雪聪经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告中街分社向本院提出诉讼请求：1、被告吴建中、吴清华共同偿还原告信用卡透支本金209427.88元及利息、违约金（自2019年7月21日起至还清款项之日止按双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）；2、被告陈奇芬、廖雪聪、廖照河对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告将其第1项诉讼请求减少为：被告吴建中、吴清华共同偿还原告信用卡透支本金194527.88元及利息、违约金（自2019年7月21日起至还清款项之日止按双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。事实和理由：被告吴建中于2015年7月16日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用普惠金融信用卡申请表》及《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支按月计收单利。透支利息为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%收取滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。原告核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信余额及利率进行调整。普惠卡有效期3年，逾期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；持卡人应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如持卡人不继续使用，应在普惠卡有效期满60天内以书面形式告知原告，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期限为3年，其他权利义务依照本合约及原告最新规定执行。保证人如未提出书面意见，则视为保证人继续提供保证。持卡人违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，原告无需通知持卡人即可停止卡片的使用，并要求持卡人立即清偿所欠款项，若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网带你、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。2016年11月11日，原告发布公告，自2017年1月1日起取消超限费，将滞纳金调整为违约金。被告吴清华作为被告吴建中的配偶在“申请人配偶”一栏签字，表示愿意共同承担被告吴建中因使用普惠卡而发生的全部债务。被告陈奇芬、廖雪聪、廖照河共同为被告吴建中提供连带保证责任，保证范围为被告吴建中因使用普惠卡而发生的全部债务。原告经审核后依约向被告吴建中发放一张卡号为62×××05的普惠金融信用卡，普惠卡有效期限为3年，信用额度为50000元，该卡信用额度后提升至209600元。普惠卡有限期届满后，被告未能按约还款，该卡自2019年7月21日超过两次逾期还款，截至2020年7月22日，累计透支本金209427.88元、利息26041.73元、违约金4226.29元。经原告多次催讨，被告吴建中、吴清华未能归还欠款，被告陈奇芬、廖雪聪、廖照河也未能代为还款。 被告吴建中辩称：原告所诉的被告吴建中信用卡债务属实。原起诉后，被告吴建中于2020年8月18日偿还9900元，2020年9月23日偿还5000元，合计偿还14900元应予扣除。被告吴建中借钱后因做生意失败导致无力归还借款，目前经济困难，尽量在3个月内偿还清欠款。 被告廖照河辩称：其为被告吴建中于2015年7月16日向原告申请办理普惠金融信用卡发生的债务提供保证属实，当时原告的经办人告知保证人该信用卡贷款为期3年，并没有告知信用卡可以自动续卡。被告廖照河为被告吴建中提供保证的信用卡已经逾期失效了，本案债务系续卡后发生的，与保证人无关，保证人不应承担保证责任。 被告吴清华、陈奇芬、廖雪聪未作答辩。 被告吴清华、陈奇芬、廖雪聪未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、结婚证复印件、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细单、台账信息表等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告吴建中、吴清华于1998年10月12日登记结婚。被告吴建中于2015年7月16日向原告申请办理普惠金融信用卡，被告吴清华在申请人配偶一栏签名，并承诺愿意共同承担因被告吴建中使用普惠卡而发生的全部债务。被告陈奇芬、廖雪聪、廖照河共同为被告吴建中提供连带责任保证。双方签订一份《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），其上主要条款约定：甲方（即被告吴建中）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内和超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用；甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方（即原告）核定的最低还款额还款；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息；普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支的金额按日计收利息。甲方需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。该最高总授信额度指普惠卡最高透支的本金余额；普惠卡透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五；普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满前60天以书面方式形式告知乙方。否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人／担保人如未书面提出意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任；持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知。双方在普惠金融信用卡申请表的保证人条款中还约定：保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告吴建中因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人及保证人／担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明。签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。原告经审核后向被告吴建中发放卡号62×××05的普惠金融信用卡，初始信用额度为50000元、有效期限3年，每月21日为账单日。被告吴建中选择按照原告核定的最低还款额还款。被告吴建中于2015年7月21日开户激活信用卡后开始透支款项，之后在有效期内该信用卡的信用额度提升至209600元。原告于2018年6月1日为被告吴建中办理信用卡自动续卡，续卡有效期为3年。之后，被告吴建中未能按约还款还款，2019年8月18日信用卡开始出现逾期还款。此后，经原告曾多次曾通过打电话、发短信等方式向持卡人及保证人催讨欠款未果。截至原告起诉时，被告吴建中结欠原告借款本金209427.88元及自2019年7月21日起的利息、违约金未付。原告起诉后，被告吴建中于2020年8月18日偿还9900元，2020年9月23日偿还5000元，合计偿还14900元，原告同意予以抵借款本金，被告吴建中尚欠原告借款本金减少为194527.88元。另查明，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，原告于2016年11月11日通过其官方网站对外发布公告通知，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上事实，本院认为，原告与被告吴建中之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告吴建中使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告吴建中未能及时清偿信用卡所欠债务，现尚欠信用卡透支本金209427.88元及自2019年8月21日起的利息，有原告提供的信用卡消费明细、台账信息表为证，事实清楚，应予认定。被告吴建中未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告吴建中偿还所欠信用卡透支支本金194527.88元及自2019年7月21日起的利息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。双方合同约定“普惠卡透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五”，其约定符合相关规定，应予照准。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，而本案原、被告在签订惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式单方将滞纳金变更为违约金，没有与持人就是违约金是否收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告现起诉请求被告吴建中按原合同约定的滞纳金收费标准支付2019年7月21日起的违约金，依据不足，不予支持。被告吴清华在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名并捺印确认，表示愿意共同承担被告吴建中使用普惠卡而发生的全部债务，该行为是属于债务加入行为，其与被告吴建中为夫妻关系，故本案债务应认定为被告吴建中、吴清华夫妻共同债务，原告请求被告吴清华承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告陈奇芬、廖雪聪、廖照河为被告吴建中上述债务提供连带责任保证，原告请求被告陈奇芬、廖雪聪、廖照河承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告陈奇芬、廖雪聪、廖照河承担保证责任后，有权向被告吴建中、吴清华追偿。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》对信用卡的信用额度提供提升、担保人担保额度、续卡等问题均作了约定，原告为被告吴建中的信用卡办理信用额度提升及续卡均符合双方合同的约定，故被告廖照河提出原告为被告吴建中的信用卡办理信用续卡没有经保证人同意，保证人对续卡后发生的债务不应承担保证责任，理由依据不足，不予支持。被告吴清华、陈奇芬、廖雪聪经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴建中、吴清华应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社中街分社信用卡透支本金194527.88元及自2019年8月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息（透支利息按双方合约约定标准·账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五）。 二、被告陈奇芬、廖雪聪、廖照河对被告吴建中、吴清华的上述债务承担连带清偿责任。被告陈奇芬、廖雪聪、廖照河承担保证责任后，有权向被告吴建中、吴清华追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社中街分社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4672元，减半收取2336元，由被告吴建中、吴清华、陈奇芬、廖雪聪、廖照河负担2304元，被告吴建中、吴清华、陈奇芬、廖雪聪、廖照河应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社中街分社负担32元，多预交的受理费4409元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄志平 二〇二〇年九月二十四日 书记员  哈 頔 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。