重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0115民初3672号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：高明，男，1989年11月3日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行(以下简称农行长寿支行)与被告高明信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人韩思宇到庭参加诉讼，被告高明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告高明偿还原告农行长寿支行信用卡透支本金3362.59元，并支付截至2019年12月23日的利息(含复利)260.91元、逾期还款违约金134.11元，以上共计3757.61元；2.判令被告高明向原告农行长寿支行支付自2019年12月24日起至欠款本息结清之日止的利息（以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算）、逾期还款违约金（按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.本案律师费1500元、诉讼费由被告高明承担。事实和理由：2013年7月16日，被告高明向原告农行长寿支行申请办理农行金穗贷记卡，并填写了信用卡申请表，自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告农行长寿支行已按约定变更领用合约并在官方网站进行了公示，被告高明未在公示期内办理销户手续，视为同意合约的修改。原、被告双方应适用已公示的2019版领用合约。领用合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%的标准计收；与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以被告高明邮寄地址为送达地址。被告高明的申请经原告农行长寿支行审核获得批准后，原告农行长寿支行向被告高明核发了卡号为62283702********的金穗贷记卡。被告高明领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。截至2019年12月23日，被告高明尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金3362.59元、利息260.91元、逾期还款违约金134.11元，共计3757.61元。同时，原告农行长寿支行为实现本案债权已实际产生律师费1500元。故请求判如所请。被告高明未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年7月16日，被告高明向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并填写《申请表》，该表“申请人签阅”栏载明：本人已阅读并理解《章程》、《领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，本人同意接收贵行通过短信、电子邮件或宣传页发送的贷记卡相关信息，同时手抄如下内容：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”，并在主卡申请人签名处签名。《申请表》后附的《2012版领用合约》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗信用卡申请人称“乙方”）第四条利息和费用第2款约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日期计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4款约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第6款约定：甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。第五条对账第6款约定：乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担；第八条其他约定第3款约定：本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。《申请表》后附的《收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该《通知》自2017年1月1日起实施。2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司根据该《通知》发布《关于修订的公告》，修订后《新章程》于2017年1月1日正式执行，《新章程》取消了信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。但原告农行长寿支行未与被告高明通过协议约定收取违约金。原告农行长寿支行经审核后向被告高明发放了卡号为62283702********的信用卡。被告高明收到该卡后激活并使用，截至2019年12月23日，其尚欠原告农行长寿支行借款本金3362.59元、利息(含复利)260.91元、逾期还款违约金134.11元，其中违约金134.11元是在2017年1月1日后产生。2020年7月7日，原告农行长寿支行与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告农行长寿支行就本案所涉诉讼委托重庆鼎圣佳程律师事务所提供代理服务，前期基础代理费为1500元。同年8月14日，原告农行长寿支行支付了律师费1500元。本院认为，被告高明向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》约定，系其真实意思表示，被告高明在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后激活并使用且未按时履行还款义务，其与原告农行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。现被告高明已构成违约，应承担相应的违约责任，原告农行长寿支行按照《领用合约》、《收费标准》的约定要求被告高明偿还截至2019年12月23日尚欠的借款本金3362.59元、利息(含复利)260.91元以及从2019年12月24日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。同时，双方约定原告农行长寿支行催收欠款而支出的律师费由被告高明承担，故原告农行长寿支行要求被告高明支付律师费1500元，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金，根据中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告农行长寿支行并未与被告高明通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，因此原告农行长寿支行请求被告高明支付截至2019年12月23日的逾期还款违约金134.11元以及从2019年12月24日起计算的逾期还款违约金，不符合双方合同约定和法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告高明于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2019年12月23日的借款本金3362.59元、利息(含复利)260.91元，共计3623.50元；二、被告高明于本判决生效后三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2019年12月24日起至借款本息还清时止的利息(利息以尚欠本金3362.59元为基数按日利率万分之五计收至本金付清之日止)、复利（复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收至付清之日止）；三、被告高明于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告高明负担。本判决为终审判决。审 判 员 左小银二〇二〇年九月二十七日法官助理 刘 琳书 记 员 李巧灵