福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0122民初2569号 原告：中国工商银行股份有限公司连江支行，住所地：福建省连江县凤城镇816北路**。 主要负责人：陈亮，行长。 委托诉讼代理人：许昇、刘春龙，福建联合信实（福州）律师事务所律师。 被告：邓小英，女，1981年1月20日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告中国工商银行股份有限公司连江支行（以下简称“工商银行”）与被告邓小英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人刘春龙到庭参加诉讼。被告邓小英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工商银行与邓小英、福建松峰房地产开发有限公司签订的《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：闽字福州分行连江支行2018年一手贷0000155号）；2.判令邓小英立即向工商银行偿还借款本金504564.65元及其利息（包括罚息、复利,时间从2019年9月13日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息）；3.判令工商银行有权对邓小英提供的位于连江县名流豪庭1幢1703单元土地和房屋（他项权证号：闽（2018）连江县不动产证明第0021642号）进行折价、拍卖、变卖，所得的价款在本诉讼请求第二项确定的债权范围内优先受偿。事实和理由：2018年8月16日，工商银行与邓小英、案外人福建松峰房地产开发有限公司签署《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：闽字福州分行连江支行2018年一手贷0000155号），约定工商银行向邓小英提供贷款51万元用于购买坐落于连江县，贷款期限324个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并且有权解除合同；本合同履行过程中发生纠纷，由贷款人所在地人民法院管辖；如借款人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他应由借款人承担的费用。为担保上述《个人购房借款／担保合同》的履行，邓小英以其位于连江县名流豪庭1幢1703单元土地和房屋，为《个人购房借款／担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行实现债权的费用和邓小英所有其他应付费用提供抵押担保。工商银行于2018年11月27日办理了抵押登记，他项权证号：闽（2018）连江县不动产证明第0021642号。2018年9月3日，工商银行依约向邓小英发放贷款51万元，贷款到期日为2045年9月3日。后邓小英归还借款本金5435.35元及至2019年9月12日止的利息，尚欠工商银行借款本金504564.65元及之后的利息（包括罚息、复利）未还。邓小英自2019年6月3日开始已经连续三个月和累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，符合合同解除条件，为此，工商银行有权根据法律规定解除双方签订的合同，提前收回贷款本息。邓小英以其名下位于连江县名流豪庭1幢1703单元土地和房屋提供抵押担保，工商银行已办理抵押登记手续，因此，工商银行依法有权以抵押物拍卖、变卖的价款优先得到清偿。 邓小英未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年8月16日，工商银行（贷款人）与邓小英（借款人、抵押人）、福建松峰房地产开发有限公司（保证人）签订一份《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：闽字福州分行连江支行2018年一手贷0000155号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款51万元；本合同项下贷款用于购买坐落于连江县；本笔贷款的担保方式为保证、抵押；贷款期限324个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定,据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的贷款利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人以按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还贷款本息。如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际放款日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；保证人承担阶段性连带责任保证；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；抵押人自愿向贷款人提供连江县作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2018年9月3日，工商银行向邓小英发放贷款51万元，约定当期执行年利率5.39%，借款期限自2018年9月3日至2045年9月3日。2018年11月27日，工商银行办理了连江县名流豪庭1幢1703单元土地和房屋抵押登记手续［证件号为：闽（2018）连江县不动产证明第0021642号］。后邓小英归还借款本金5435.35元及至2019年9月12日止的利息，尚欠工商银行借款本金504564.65元及之后的利息（包括罚息、复利）未还。邓小英自2019年4月3日开始逾期还款，现已连续三个月及累计六次以上未按时足额偿还贷款本息。 本院认为，工商银行与邓小英、福建松峰房地产开发有限公司之间成立的担保借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。虽然本案双方合同约定的还款期限尚未到期，但由于邓小英已连续三个月及累计六次以上未按合同约定履行分期还款义务，已构成违约，因此，工商银行依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，视为双方约定的解除合同条件成就，故本院依法解除双方的合同，由此产生的合同违约责任由邓小英承担。现工商银行请求邓小英偿还尚欠的借款本金504564.65元及利息（包括罚息、复利），于法有据，依法予以支持。邓小英自愿以其名下的位于连江县名流豪庭1幢1703单元土地和房屋提供抵押担保，工商银行办理了抵押登记手续，依法享有以抵押物拍卖、变卖的价款优先得到偿还。诉讼中，邓小英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第（二）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司连江支行与邓小英、福建松峰房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：闽字福州分行连江支行2018年一手贷0000155号）； 二、邓小英应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司连江支行借款本金504564.65元及其利息（包括罚息、复利，时间从2019年9月13日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息）； 三、中国工商银行股份有限公司连江支行对邓小英提供的位于连江县名流豪庭1幢1703单元土地和房屋抵押财产，有权以拍卖、变卖所得价款对本判决第二项所确定的债权优先受偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9128元，减半收取计4564元，由邓小英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  吴卫东 二〇二〇年九月八日 书记员  詹 颖 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： (一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 (二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。 (三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。 (四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。