广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初33151号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广东省广州市黄埔区科学大道**自编********。负责人：陈智军，职务行长。委托诉讼代理人：吕群蓉，广东岭南律师事务所律师。被告：袁喆，男，1980年8月27日出生，汉族，住湖北省大冶市。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行与被告袁喆金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吕群蓉，被告袁喆在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告按其与原告签订的《“网捷贷”个人自助小额借款合同》约定，立即偿还原告本金14451.37元及至全部清偿之日止的罚息、复利（截止至2020年8月20日，拖欠罚息59.7元，复利14.46元，自2020年8月21日起罚息、复利按前述合同约定标准计至全部清偿之日止）；2.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：原告与被告通过线上渠道签订《“网捷贷”个人自助小额借款合同》，合同约定在额度有效期内，被告可在人民币23000元的借款本金额度内向原告申请借款，额度可循环使用，单笔借款最低金额为1000元，单笔借款最长期限为12个月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；合同第一条1.3约定借款利率，本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮42%确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整,借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；合同第四条4.2.1规定的还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。合同第八条8.1规定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；合同第八条8.3规定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。合同签订后，原告按合同约定提供贷款供被告使用，借款凭证记载了被告的借款金额为23000元，借款起始日为2018年6月5日，借款到期日为2019年6月4日。截止至2020年8月20日，被告需向原告清偿借款本息14525.53元。在合同到期后，被告至今仍未按合同约定还款。被告取得贷款后没能按期归还贷款本息，严重违反了合同约定的还本付息义务，构成违约。为保障原告合法权益，特提起诉讼。被告袁喆辩称，对诉请本金没有异议，但对罚息、复利有异议，不清楚偿还的8000多元是如何抵扣，我认为应当先扣本金再扣利息，没有先扣本金会继续产生罚息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提供的欠供明细表未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，被告对原告提供的其他证据无异议，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、贷款产品情况案涉产品为原告经营的“网捷贷”线上信用贷款产品。借款人需在线下网点开立中国农业银行借记卡，开通电子银行功能及领取“K宝”安全认证工具。借款人通过线上渠道申请贷款时需登录网上银行或手机银行；选择产品点击申请，填写贷款期限、借款及还款账户、通讯地址、手机号等信息，输入短信验证码，阅读同意《个人征信授权书》等进行征信授权查询；经审批获得额度上限及贷款利率后，由借款人选择贷款金额、贷款用途并确认还款方式、借款及还款账户，勾选阅读并同意《个人自助小额借款合同》《卡捷贷业务协议》，并再次确认贷款信息，然后连接“K宝”，输入“K宝”密码完成签约。合同签订后，借款人在借款本金额度内通过线上渠道申请用款，额度可循环使用。二、借款合同的约定情况借款人：袁喆；合同签订日期：2018年6月5日；贷款本金额度：23000元；贷款利率：执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮42%确定。案涉用款执行年利率为6.177%。额度有效期：2018年6月5日至2019年6月4日，还款方式：一次性利随本清还款。还款顺序：借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。三、被告额度内提款及原告发放贷款情况2018年6月5日，原告根据被告的提款申请，向被告指定的其名下的银行账户足额转账23000元。四、被告还款及欠款情况借款合同已于2019年6月4日到期。被告从2019年6月5日起逾期还款，直至2019年7月14日结清利息并支付了部分罚息，此后陆续归还部分本金和罚息。截至2020年8月20日，被告尚欠本金14451.37元、罚息59.70元及复利14.46元。本院认为，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。《个人自助小额借款合同》及根据被告在申请贷款过程中确认的贷款要素生成的借款凭证共同组成了案涉借款合同。原告提供的证据可以证明被告申请贷款所使用的银行卡及电子银行业务、K宝安全认证工具是其本人申办并领取，申请贷款时需要使用银行卡绑定的手机号码及其获取的短信验证码、K宝及K宝密码等，以上外部安全介质和电子数据均由被告本人掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，可以确认案涉借款合同由被告本人订立，是被告的真实意思表示，合法有效。原告按照约定向被告足额发放了贷款，被告在借款合同到期后未依约还款，已构成违约，现原告要求偿还尚欠的贷款本金14525.53元，被告对此亦无异议，本院予以照准。关于罚息和复利的计算问题。双方在合同中约定了还款顺序，原告可以自行选择将被告的还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用，本院根据被告的还款记录进行核算，原告主张的尚欠罚息、复利金额正确，被告应归还截至2020年8月20日的尚欠罚息59.70元、尚欠复利14.46元。此外原告主张对尚欠本金从2020年8月21日起按合同约定的标准继续计收罚息，即罚息利率在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整，上述约定没有违反法律规定，本院予以支持。至于原告主张按照合同约定，对应付未付利息（含逾期罚息）计收复利；对此本院认为，罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现惩罚性。罚息利率比借款执行利率上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则；且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此，在被告已付清正常利息的情况下，对于原告主张对罚息计算复利的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第二条的规定，判决如下：一、被告袁喆于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金14451.37元；二、被告袁喆于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还截至2020年8月20日的罚息59.70元、复利14.46元，并支付从2020年8月21日起至实际清偿本金之日止的罚息，以14451.37元为基数，按合同约定的罚息利率计算。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费150元，由原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行负担25元，由被告袁喆负担125元。本判决为终审判决。审判员  伍慧鸣二〇二〇年九月二十一日法官助理李超梅书记员莫宇桐