江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1291民初571号原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02,住所地泰州市海陵区青年南路**。负责人：王明海，行长。委托诉讼代理人：刘欣怡，江苏泰和（泰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢振娅，江苏泰和（泰州）律师事务所实习律师。被告：王庆胜，男，1969年3月8日生，汉族，住靖江市。原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告王庆胜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人刘欣怡、谢振娅到庭参加诉讼。被告王庆胜经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王庆胜立即偿还截止2019年12月4日的借款本金人民币128307.36元、利息2325.22元、复利34.54元，并另支付自2019年12月5日起至实际给付之日止的利息（以128307.36元为本金乘以年利率18.36%乘以1.5计算）、复利（以2325.22元为本金乘以利率18.36%乘以1.5计算）；2、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由，被告王庆胜为经营需要于2018年4月11日向原告贷款450000元，贷款期限24个月，年利率18.36%。原告依照约定于当日将贷款转入被告指定账户。现被告逾期还款已构成违约，根据合同约定，原告请求判令被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。王庆胜未答辩，亦未提供证据。本院经审理查明：2018年4月11日，被告向原告出具《个人信用贷款申请表》一份，载明：借款人为王庆胜，申请金额（人民币）450000元，贷款期限24个月。授权平安银行发放贷款时，直接将款项划转到指定划款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止；因该账户余额不足、冻结、失效等原因扣款失败引起的损失由被告承担。指定的还款及收款账户为同一账户（账号：62×××84，户名：王庆胜，开户行：平安银行）。同日，被告（甲方）与原告（乙方）签订编号为平银泰州个信贷字2018第RL20180411001144号《个人信用贷款合同》（以下简称贷款合同），约定，甲方（借款人）：王庆胜；在满足原告要求的前提下，被告在本合同项下从原告可获得不超过人民币五十万五千元的授信额度；授信额度项下的任何一笔贷款业务，被告均应在授信有效期内向原告提出贷款申请，原告根据被告的个人资信、还款能力、财产能力、信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意被告的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以原告出具的《个人贷款确认书》为准。本合同项下贷款采用经原告审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。被告的有效送达地址如下：烈帝庙街66弄2号；被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约事件；有违约事件发生时，原告有权宣布本合同提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下被告未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》载明，客户姓名王庆胜，证件号码，贷款申请金额450000，贷款期限（月）24，月利率（固定利率）1.53%,每月还本付息金额22544.20。客户面谈记录及声明：本人已经听取银行人员对所有合同条款的解释，并愿意对上述事实负责。申请人签名王庆胜。《个人贷款确认书》显示，借款人：王庆胜；合同编号：RL20180411001144；借款金额（大写）人民币肆拾伍万元整；贷款利率（月）：1.53%；起贷日：2018/04/11；到期日：2020/04/11。《个人账户汇总信息清单》显示，2018年4月11日，原告将贷款本金450000元放入被告账户。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日：2019/12/04，合同号：RL20180411001144）显示，客户姓名：王庆胜；截止2019年12月4日，剩余本金107726.260元，拖欠本金20681.1元，拖欠正常本金利息1963.10元，拖欠逾期本金利息362.12元，拖欠复利34.54元。原告代理人当庭提交《个人贷款业务贷款账户对账单》（打印时间2020/08/17，合同编号RL20180411001144）显示，客户姓名：王庆胜；截至2020年8月17日，共偿还借款本金321693.22元、利息84314.71元，剩余本金128306.78元，拖欠期数6，拖欠利息26849.21元、复利2634.63元未偿还。原告自认2019年12月4日以来自动扣划被告账户内余款0.58元，并请求变更第一项诉讼请求为判令被告向原告归还截止2020年8月17日的贷款本金128306.78元、利息26849.21元、复利2634.63元，并另支付自2020年8月18日起至实际给付之日止的利息（以128307.36元为本金乘以年利率18.36%乘以1.5计算）、复利（以26849.21元为本金乘以利率18.36%乘以1.5计算）。因被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，故原告诉来本院，请求支持如前诉请。审理中，本院根据原告申请，于2020年4月23日作出民事裁定，冻结被告的银行存款人民币133000元，或查封、冻结、扣押等值财产。上述事实，有被告身份证复印件、个人信用贷款申请表、个人信用贷款合同、平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书、个人贷款确认书、被告面签照片、个人账户汇总信息清单、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单及原告代理人陈述在卷佐证。本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。被告逾期还款且拖欠本息至今，已构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告归还已发放的全部贷款本金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持；庭审中，原告变更诉讼请求为结清截至2020年8月17日的利息、复利，考虑到2019年12月4日后原告扣划金额甚小，贷款合同也于2020年4月11日到期，兼顾双方当事人利益，故不同意原告诉求变更，仍以2019年12月4日为截止日期，支持原告结清截至2019年12月4日的利息、复利。原告要求被告支付分别以欠付本金及利息为基数，自2019年12月5日起至实际给付之日止按照合同约定的利率加50%即年利率27.54%（1.53%×12×1.5=27.54%）计算的利息及复利，二者合计利率畸高，超过了相关规定，故本院依法将其调整为以欠付本金为基数按照年利率24%计算。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其对诉讼权利的放弃，不影响本案的审理，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王庆胜于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司泰州分行贷款本金人民币128307.36元、利息2325.22元、复利34.54元；并支付自2019年12月5日起至实际给付之日止的利息、复利（以128307.36元为基数，按年利率24%计算），以上金额扣减0.58元；二、驳回原告平安银行股份有限公司泰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2913元，保全费1185元，合计4098元，由被告王庆胜负担（此款原告已缴纳，在本判决发生法律效力后十五日内由本院向原告退还，被告应当在本判决发生法律效力后五日内向本院缴纳应当负担的诉讼费。逾期不履行的，依法移送执行）。审 判 员  蒋 旻人民陪审员  陈宜松人民陪审员  马晓祥二〇二〇年九月二十五日书 记 员  胡 非附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。