文书内容重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0117民初6290号原告：重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路**，统一社会信用代码91500117709380119E。负责人：赵光明，该分行行长。委托诉讼代理人：袁明，男，该分行员工。委托诉讼代理人：杜琴，女，该分行员工。被告:王漆军，女，1978年6月11日出生，汉族，住重庆市合川区。被告:冯毅，男，1966年7月25日出生，汉族，住重庆市合川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行（以下简称农商行合川分行）与被告王漆军、冯毅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行合川分行的委托诉讼代理人袁明、杜琴到庭参加诉讼，被告王漆军、冯毅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行合川分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王漆军立即偿还原告借款本金309.7万元及利息、复利（按合同约定的利率、计息方式计算至本息付清之日止，利随本清）；2.判令被告冯毅对上述贷款本息承担连带清偿责任；3.判令原告对抵押物即位于合川区南办处的房屋享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费由被告负担。庭审过程中，原告将第一项诉讼请求明确为：判令被告王漆军立即偿还原告借款本金3095795.51元及利息（利息分段计算，以309.7万元为基数，从2017年3月20日起至2018年3月19日止按年利率5.22%计算，从2018年3月20日起至2020年3月23日止按年利率7.83%计算；以3095795.51元为基数，从2020年3月24日起按年利率7.83%计算至本金付清时止）、复利（按合同约定的利率标准、计结息方式计算至利息付清时止）。事实和理由：2017年3月15日，被告王漆军、冯毅与原告签订《个人最高额循环贷款合同》，约定原告向被告王漆军提供贷款额度309.7万元，额度有效期间自2017年3月15日起至2020年3月14日，合同项下的担保方式为最高额抵押担保，担保的最高债权额为494.45万元。以被告冯毅名下位于合川区南办处的房屋作为上述贷款的抵押担保，并于2017年3月16日办理了不动产登记证明。抵押担保范围包括债权本金、利息（含罚息、复利）、原告实现债权及担保权而发生的全部费用等。同时，合同还约定，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，在贷款利率上加收50%。2017年3月20日，原告与被告王漆军签订《个人贷款支用单》，约定贷款利率在基准利率水平上上浮20%，按年计息，到期还款，结息日为每季末月的20日。当日，原告按约定向被告王漆军发放贷款309.7万元，并约定贷款期限自2017年3月20日起至2018年3月19日止。但贷款发放后，被告未严格按合同约定履行还款义务，截止2020年3月24日,被告尚欠原告借款本金3095795.51元。为维护原告的合法权益，遂依法起诉，诉请如前。被告王漆军、冯毅未作答辩。原告农商行合川分行围绕诉讼请求依法提交了《个人经营性贷款申请及资料提供表》《个人最高额循环贷款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》、借款保证担保书、房屋抵押承诺书、房地产抵押清单、不动产权证书、不动产登记证明、个人贷款支用申请书、《个人贷款支用单》、《借款借据》、贷款户基本信息、账户明细、履行担保责任通知书等证据。二被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。经审查，以上证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，本院予以确认，可以作为认定本案事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月13日，被告王漆军向原告农商行合川分行申请个人经营性贷款309.7万元，申请期限36个月，贷款用途为补充流动资金。同年3月15日，原告农商行合川分行（甲方/贷款人）与被告王漆军（乙方/借款人）、被告冯毅（丙方/抵押人）签订《个人最高额循环贷款合同》，主要约定：原告农商行合川分行向被告王漆军提供贷款额度为309.7万元的抵押担保贷款，贷款额度有效期间自2017年3月15日起至2020年3月14日止；对逾期归还的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。担保方式为最高额抵押担保。同日，原告农商行合川分行（甲方/抵押权人）与被告冯毅（乙方/抵押人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：乙方同意以《抵押物清单》所列抵押物为被告王漆军的上述贷款提供最高额抵押担保，抵押担保的最高债权额为494.45万元，包括主债权本金、利息（罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费等）。同日，被告冯毅与原告签订《房地产抵押清单》三份，约定被告冯毅用其名下位于合川区南办处的房屋为上述贷款提供抵押担保，并于同年3月16日办理了抵押登记。同年3月15日，被告王漆军、冯毅与原告签订《最高额保证合同》，自愿为被告王漆军的上述贷款提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，保证担保的范围包括主合同项下债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。2017年3月20日，被告王漆军向原告农商行合川分行申请支用贷款309.7万元。同日，原告农商行合川分行与被告王漆军签订《个人贷款支用单》，支用贷款金额309.7万元，贷款期限12个月，自2017年3月20日起至2018年3月19日止，贷款种类与用途为个人助业贷款，贷款利率在基准利率水平上上浮20%，在贷款期内，该利率保持不变；还款方法为按年结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每年末月的20日。当日，原告农商行合川分行向被告王漆军发放了上述贷款309.7万元，并在《借款借据》上载明贷款日期为2017年3月20日，到期日期为2018年3月19日，年利率5.22%。借款到期后，被告王漆军未按约履行还本付息义务。原告农商行合川分行于2018年3月20日、同年8月20日向被告冯毅发送《履行担保责任通知书》，要求其履行担保责任。2020年3月24日，原告农商行合川分行从被告王漆军的账号内自动扣划1204.49元用于偿还借款本金。截至2020年3月24日，被告王漆军尚欠原告农商行合川分行借款本金3095795.51元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定和法律规定全面履行自己的义务。本案中，原告农商行合川分行与被告王漆军、冯毅签订的《个人最高额循环贷款合同》《最高额保证合同》，与被告冯毅签订的《最高额抵押合同》《房地产抵押清单》，与被告王漆军签订的《个人贷款支用单》《借款借据》等均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。关于本金的认定，根据庭审查明的事实，原告向被告王漆军发放贷款309.7万元后，被告王漆军偿还借款本金1204.49元，截至2020年3月24日尚欠借款本金3095795.51元，故原告诉请被告偿还借款本金3095795.51元有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息的认定，根据合同约定，本案贷款利率在基准利率水平上上浮20%，对逾期归还的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。经审查，上述约定符合法律规定，本院对此予以认可。根据《借款借据》，涉案借款借期内利率为年利率5.22%，则逾期罚息利率和复利利率均为年利率7.83%，故原告诉请的利息、罚息、复利有事实和法律依据，本院予以支持。关于冯毅的责任认定，被告冯毅在《最高额保证合同》中签名自愿为被告王漆军的上述债务承担连带担保责任，且在保证期间内原告已向被告冯毅主张权利，故原告诉请被告冯毅对被告王漆军的上述债务承担连带清偿责任有事实和法律依据，本院予以支持。关于抵押物优先受偿权的认定，因被告冯毅与原告签订了《最高额抵押合同》《房地产抵押清单》，明确被告冯毅分别用其名下位于合川区南办处的房屋设定抵押权作为被告王漆军向原告履行债务的担保，并依法办理了抵押登记，原告对该抵押物依法享有抵押权。故原告诉请对上述抵押物享有优先受偿权，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十七条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王漆军于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行借款本金3095795.51元及利息（利息分段计算，以309.7万元为基数，从2017年3月20日起至2018年3月19日止按年利率5.22%计算；以309.7万元为基数，从2018年3月20日起至2020年3月23日止按年利率7.83%计算；以3095795.51元为基数，从2020年3月24日起按年利率7.83%计算至本金付清时止）、复利（按合同约定的利率标准、计结息方式计算至利息付清时止）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行对被告冯毅名下位于合川区南办处的房屋在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告冯毅对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告冯毅承担保证责任后，有权向被告王漆军追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31576元，减半收取15788元，由被告王漆军、冯毅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  文利二〇二〇年九月二十七日书记员  刘怡