江西省上栗县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0322民初319号 原告：江西上栗农村商业银行股份有限公司，住所地江西省萍乡市上栗县上栗镇兴盛大道，统一社会信用代码91360300MA35GYA19W。 法定代表人：龙斌，董事长。 委托诉讼代理人：何亮、胡和亮，公司员工。 被告：荣昌万，男，1983年12月26日出生，汉族，上栗县人，住江西省萍乡市上栗县，现羁押在萍乡市看守所。 被告：张海华，女，1986年10月11日出生，汉族，上栗县人，住江西省萍乡市上栗县，现羁押在萍乡市看守所。（系荣昌万妻子）。 原告江西上栗农村商业银行股份有限公司（以下简称上栗农商行）与被告荣昌万、张海华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告上栗农商行委托诉讼代理人何亮、胡和亮、被告荣昌万、张海华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上栗农商行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告与被告荣昌万、案外人江西雄鹰房地产开发有限公司签订的个人购房借款／担保合同；2、判令被告荣昌万、张海华向原告偿还借款本金118523.04元、利息7697.83元（自2017年11月21日起至2019年6月25日止，按年利率5.44%计算，罚息在约定利率基础上加收30%即年利率7.072%，后期利息另算）；3、原告对被告荣昌万、张海华所有的位于上栗县房屋产权证号为栗房权证上栗镇字第10××12、10××11号、土地使用权证号为栗国用（2013）第××号的房产享有优先受偿权；4、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2010年12月15日，被告荣昌万向原告提出个人商住按揭贷款申请，并承诺以新购房产提供抵押担保。当日，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，约定借款金额为185000元，借款期限为15年，自2011年1月24日起至2026年1月23日止，借款利率为年利率5.44%，罚息利率在约定借款利率水平上加收30%，还款方式为按月等额本息还款。双方还就贷款发放条件、担保方式、违约事件及处理等其他事项进行了约定。为保证合同履行，被告荣昌万以其新购置的位于上栗县府前路吴楚花都5幢2单元201号房产为其借款合同项下的债务提供抵押担保，抵押担保的主债务金额为185000元，担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期罚息及其他为实现债权的所有费用，担保方式为抵押担保。随后原告与被告在抵押登记机关办理抵押财产登记手续。被告张海华出具了共同还款承诺书。原告按照约定向被告发放了借款。目前，根据等额本息还款方式，被告荣昌万已有19个月未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约。根据合同第十条违约及违约责任中10.2条款的规定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除。原告经多次催收，借款人未按约定履行还款义务，原告遂诉至法院，请求支持以上诉求。 被告荣昌万、张海华辩称，原告所诉属实，对借款事实及欠款金额均无异议。 经审理，本院查明如下法律事实： 2010年12月15日，被告荣昌万向原告农行上栗支行申请个人住房按揭贷款185000元，用于购买上栗县府前路吴楚花都小区住房一套，被告张海华出具了共同还款承诺书，承诺与荣昌万共同承担还款责任。当日，原告审核通过后，与被告荣昌万、案外人江西雄鹰房地产开发有限公司签订了一份个人购房借款／担保合同，约定借款金额185000元，借款期限为15年，自2011年1月24日起至2026年1月23日止，借款利率按年利率5.44%计算，罚息在约定利率基础上加收30%，即年利率为7.072%，按月等额本息还款。案外人江西雄鹰房地产开发有限公司承担阶段性连带保证责任担保。合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。为保证合同的履行，双方同时还约定，被告荣昌万以其所有的位于上栗县房屋产权证号为栗房权证上栗镇字第10××12、10××11号、土地使用权证号为栗国用（2013）第××号的房产向原告提供抵押担保，抵押担保的主债务金额为185000元，担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期罚息及其他为实现债权的所有费用。2013年8月29日，以上房产办理了抵押登记手续，登记证号为房他证上栗镇字第××号，权利人为原告，义务人为二被告。2011年1月24日，被告荣昌万向原告签署了借款凭证，内容与上述合同一致。当日，原告将贷款185000元发放至被告荣昌万62×××48银行账户，并根据荣昌万划款扣款授权书当即将以上贷款划入案外人江西雄鹰房地产开发有限公司12××27银行帐户。贷款发放后，被告荣昌万仅归还贷款本金66476.96元、利息55791.8元，利息已还至2017年11月21日。截至2019年6月25日，被告尚欠原告借款本金118523.04元、利息7697.83元。 以上事实，有原、被告签订的《个人购房借款合同/担保合同》、借款借据、被告荣昌万出具的申请贷款报告、被告荣昌万、张海华出具的偿还贷款承诺书、张海华出具的共同还款承诺书、原告出具的还款计划表、放款账户流水、被告还款明细、被告欠款电脑截屏图、本息结欠清单及原、被告陈述在卷证实，本院予以确认。 本院认为，原告上栗农商行与被告荣昌万、案外人江西雄鹰房地产开发有限公司签订的个人购房借款合同／担保合同，系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，双方应遵照履行。原告已按合同约定向被告荣昌万发放了贷款，被告荣昌万应按合同约定及时向原告偿还借款本息。现合同未到期，因被告荣昌万已连续三个月并累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，构成违约，故原告上栗农商行根据合同约定提前收回未到期贷款，即请求解除其与被告荣昌万等签订的个人购房借款合同／担保合同，有事实根据和合同依据，本院予以准许。根据合同法的有关规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行，合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力，故原告上栗农商行与被告荣昌万签订的借款合同解除后，被告荣昌万应按合同约定的条款偿还原告的借款本金、利息。《中华人民共和国担保法》第五十二条规定，“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭”。合同解除后，抵押权并不因此而消灭。被告荣昌万、张海华以其所有的位于上栗县房屋产权证号为栗房权证上栗镇字第10××12、10××11号、土地使用权证号为栗国用（2013）第××号的房产为以上债务提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记，对被告荣昌万、张海华设定的抵押财产，原告上栗农商行有权在债务履行期届满债务未受清偿前，以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告张海华承诺共同还款，对原告主张的债权，张海华负有与荣昌万共同还款的义务。本案未能调解。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十二条、第五十三条之规定，判决如下： 一、解除原告上栗农村商业银行股份有限公司与被告荣昌万、案外人江西雄鹰房地产开发有限公司签订的个人购房借款合同/担保合同； 二、被告荣昌万、张海华于本判决生效之日起十日内偿还原告上栗农村商业银行股份有限公司贷款本金118523.04元、利息7697.83元（自2017年11月21日起至2019年6月25日止，按年利率5.44%计算，罚息在约定利率基础上加收30%即年利率7.072%，后期利息另算）； 三、原告江西上栗农村商业银行股份有限公司对被告荣昌万、张海华所有的房屋产权证号为栗房权证上栗镇字第10××12、10××11号、土地使用权证号为栗国用（2013）第××号的房产享有优先受偿权。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2824元，由被告荣昌万、张海华共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 长  胡冬梅 人民陪审员  李金辉 人民陪审员  高 红 二〇二〇年九月二十八日                                                                        法官助理    文桂琴                                                                        书记员 黄秋幸子