鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0611民初2567号原告：中国农业银行股份有限公司鹤壁分行，住所地鹤壁市淇滨区淇滨大道**。代表人：张飞跃，该分行行长。委托诉讼代理人：卢沛，男，该行员工。被告：蒋露露，女，1990年8月16日出生，汉族，住河南省浚县。原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行（以下简称中国农业银行鹤壁分行）与被告蒋露露金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行鹤壁分行委托诉讼代理人卢沛到庭参加诉讼，被告蒋露露经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行鹤壁分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原被告之间的借款合同；2、判令被告蒋露露立即清偿借款本金205318.41元及截止2020年7月20日的利息（含罚息、复利）10512.63元，并偿付自2020年7月21日起至贷款本息付清之日止按贷款合同约定计收贷款利息、罚息和复利；3、判令中国农业银行鹤壁分行对抵押物实现优先受偿权；4、诉讼费用及实现债权的一切费用由被告承担。事实和理由：2012年2月14日被告蒋露露与我行签订《个人购房担保借款合同》，办理住房按揭贷款23万元，贷款期限30年，用于购买鹤壁市淇滨区的房屋，并以该房产提供抵押担保。贷款于2012年2月17日发放，2042年2月13日到期，合同约定还款方式为等额本息，还款周期为1个月，由于被告未按约还款，经我行催要，被告仍未按约归还贷款本息。被告不能按合同约定归还贷款本息已经违反了合同约定，我行有权宣告与被告签订的《个人购房担保借款合同》提前到期，我行要求对抵押物优先受偿，被告蒋露露应按合同约定提前偿还贷款本息、罚息、复利，并承担及一切与本案有关的诉讼费用及实现债权的一切费用，故诉至法院。蒋露露未到庭亦未答辩。本院经审理认定事实如下：2012年2月14日，中国农业银行鹤壁分行与蒋露露签订《个人购房担保借款合同》，约定：蒋露露向中国农业银行鹤壁分行贷款230000元，贷款期限为360个月；贷款用途为借款人支付其购买坐落于鹤壁市淇滨区的房屋；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，如借款人未按照约定期限偿还借款本金的，贷款人有权自借款逾期之日起在借款利率基础上上浮50%计收罚息，对借款人应付而未付的利息，贷款人有权自逾期之日起按照借款利率计收罚息，每月20日为还款日，还款方式为等额本息还款法；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；蒋露露未按期足额偿还借款，中国农业银行鹤壁分行有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布其与蒋露露签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施；抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等中国农业银行鹤壁分行实现债权和抵押权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。由阶段性保证人案外人鹤壁市鼎盛房地产开发有限公司提供保证担保，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带责任保证。蒋露露以其所有的位于鹤壁市淇滨区的房屋提供抵押担保，并于2012年2月15日办理预告抵押登记（鹤房他证市字第12030003**）。蒋露露作为该房屋单独所有人在抵押人处签字并捺印，案外人鹤壁市鼎盛房地产开发有限公司作为保证人在该合同加盖公章。2012年2月17日，蒋露露向中国农业银行鹤壁分行出具个人借款凭证，金额为230000元，借款期限为2012年2月14日至2042年2月13日，执行利率为7.755%，逾期利率为11.6325%。自2019年7月20日起蒋露露未按时偿还贷款；截止2020年9月14日，蒋露露尚欠中国农业银行鹤壁分行本金205318.41元，利息11850.21元，罚息228.27元，复利527.54元。以上事实有中国农业银行鹤壁分行的陈述及《个人购房担保借款合同》及他项权利证书、贷款借据、贷款已还款明细清单等证据予以证明。另查明，鹤壁市鼎盛房地产开发有限公司已进入破产程序，鹤壁市鼎盛房地产开发有限公司未履行保证责任。本院认为，依法成立的合同受法律保护。双方签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应为有效。依照双方签订的《个人购房担保借款合同》约定：“借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下本息全部或部分提前到期”，因蒋露露于2019年7月20日起连续多次未偿还贷款，符合双方约定的解除合同条件，双方签订的《个人购房担保借款合同》应予解除，中国农业银行鹤壁分行的请求解除双方之间签订的《个人购房担保借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。关于中国农业银行鹤壁分行请求蒋露露承担偿还本金和利息的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”中国农业银行鹤壁分行与蒋露露签订《个人购房担保借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反国家有关法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人应按照约定履行。中国农业银行鹤壁分行按约定发放借款230000元，已履行了合同义务，蒋露露未按照合同约定偿还本息，已构成违约，中国农业银行鹤壁分行要求蒋露露偿还剩余借款本金并支付利息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，故蒋露露应偿还中国农业银行鹤壁分行本金205318.41元，利息11850.21元，罚息228.27元，复利527.54元并支付2020年9月15日之后的利息（之后的利息按照《个人购房担保借款合同》约定利率，自2020年9月15日起计算至实际履行之日止）。关于中国农业银行鹤壁分行要求对蒋露露所有的位于鹤壁市淇滨区的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定，“……预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”本案中，中国农业银行鹤壁分行与蒋露露签订《房地产抵押合同》，仅对涉案房屋进行了抵押权预告登记，未进行抵押权登记，但抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押变动的请求权。中国农业银行鹤壁分行作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对涉案房屋享有现实的抵押权。故对中国农业银行鹤壁分行要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司鹤壁分行与蒋露露于2012年2月14日签订的《个人购房担保借款合同》；二、蒋露露于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司鹤壁分行本金205318.41元，利息11850.21元，罚息228.27元，复利527.54元并支付2020年9月15日之后的利息（之后的利息按照《个人购房担保借款合同》约定利率，自2020年9月15日计算至蒋露露实际履行之日止）；三、驳回中国农业银行股份有限公司鹤壁分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4538元，减半收取计2269元，由蒋露露负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  霍璐婷二〇二〇年九月二十七日书记员  陈飞飞