台州市椒江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙1002民初1769号 原告：浙江尚信融资担保有限公司，住所地台州市市府大道**。 法定代表人：魏敏松，该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘晓琳。 被告：洪首东，男，1978年3月27日出生，汉族，住天台县。 被告：洪云月，女，1977年9月10日出生，汉族，住天台县。 委托诉讼代理人：杨魁，北京盈科（宁波）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨侃洁，北京盈科（宁波）律师事务所律师。 被告：张灵敏，女，1974年10月7日出生，汉族，住天台县。 原告浙江尚信融资担保有限公司（以下简称尚信公司）与被告洪首东、洪云月、张灵敏追偿权纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用于简易程序进行审理。审理过程中，因被告洪云月申请，本院于2020年6月8日委托司法鉴定，并于2020年9月1日收到鉴定报告。本院于2020年9月10日对本案公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。原告尚信公司委托诉讼代理人刘晓琳、被告洪云月的委托诉讼代理人杨魁到庭参加诉讼。被告洪首东、张灵敏经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭。 尚信公司向本院提出诉讼请求：一、洪首东、洪云月返还尚信公司担保代偿款281110.01元，并赔偿该款自2020年4月17日起至洪首东、洪云月还清代偿款之日止按月利率1.5%计算的利息损失；二、尚信公司对洪首东名下的浙ＪＲ××××号奥迪牌小型轿车的折价款或者拍卖、变卖价款在上述第一项债务的范围内享有优先受偿权；三、张灵敏对上述第一项债务承担连带保证责任。 事实和理由：2017年8月10日，洪首东因购车需要向中国银行股份有限公司台州市分行（下称中行台州分行）申请中银信用卡购车分期额度，并签订《中银信用卡购车分期付款合同》。该合同约定：洪首东向中行台州分行申请中银信用卡购车分期额度为298000元，通过POS刷卡交易，使用额度后形成的透支额为298000元；透支额分36期（一期为一个月）归还，自2017年8月11日起至2020年8月10日止；洪首东未按期归还每期还款金额的，中行台州分行有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期，洪首东应立即按银行要求清偿所有透支款；洪首东应按月分期等额按照使用购车透支额的8.5%向中行台州分行支付购车分期付款手续费25330元。应洪首东请求，尚信公司作为保证人在上述《中银信用卡购车分期付款合同》上盖章，同意为洪首东向中行台州分行提供连带责任保证担保，保证责任范围包括透支额、透支息、滞纳金、违约金的费用等。 洪首东、洪云月、张灵敏与尚信公司签订《归还代偿款及担保协议书》，约定，尚信公司为洪首东向中行台州分行承担保证责任后，洪首东向尚信公司归还代偿款，并支付自尚信公司承担保证责任起至洪首东归还代偿款之日止按月利率2%计算的利息；如尚信公司通过诉讼途径解决的，洪首东承担尚信公司为此支付的诉讼费用等实现债权的费用；洪云月作为配偶承担共同还款责任；张灵敏作为反担保人承担连带保证责任。 洪首东与尚信公司签订《车辆抵押合同》，约定，洪首东将浙ＪＲ××××号奥迪牌小型轿车抵押给尚信公司，作为洪首东归还尚信公司代偿款的担保；抵押担保的范围包括但不限于代偿款的本金及利息、诉讼费用等。抵押车辆已办理登记手续。 合同签订后，中行台州分行按约向洪首东提供中银信用卡购车分期额298000元，洪首东通过刷卡交易使用额度后形成透支额298000元。洪首东透支后仅归还部分透支款、手续费。因洪首东拖欠多期，中行台州分行遂要求尚信公司承担保证责任，代洪首东偿还透支本息。尚信公司接到中行台州分行通知后，分别于2018年7月30日、2018年9月4日、2018年10月10日、2018年11月9日、2018年12月11日、2019年1月3日、2019年2月15日、2019年3月5日、2019年4月10日、2019年5月7日、2019年6月6日、2019年7月3日、2019年8月5日、2019年9月5日、2019年10月10日、2019年11月5日、2019年12月6日、2020年1月6日、2020年3月23日、2020年4月17日，为洪首东向中行台州分行担保代偿66518.88元、8980.55元、8980.55元、8950.55元、9012.05元、8980.55元、9096.43元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、28696.4元、33108元，合计代偿281110.01元。洪首东在中行台州分行的该笔中银购车分期款已由尚信公司全部代偿完毕。 综上所述，尚信公司认为，其与洪首东、洪云月和中行台州分行之间签订的《中银信用卡购车分期付款合同》、与洪首东、洪云月、张灵敏签订的《归还代偿款及担保协议书》以及与洪首东签订的《车辆抵押合同》均合法、有效；洪首东使用信用卡透支后不按期归还本息；尚信公司因此承担连带保证责任，代洪首东还清了该案全部银行债务后，有权向洪首东追偿，并有权要求洪首东赔偿尚信公司为实现追偿权而支出的费用；洪云月系洪首东的配偶，应对上述债务承担共同还款责任；张灵敏作为反担保人承担连带保证责任。 洪云月答辩称：一、洪云月不是本案适格的被告。洪云月与洪首东夫妻关系不和已分居多年，洪云月一直居住、生活在宁波，并于2018年4月与洪首东办理了离婚手续。洪云月对洪首东申请中银信用卡购车的事情一无所知，且案涉汽车属奢侈物品，申请巨额贷款购买豪华汽车已超过家庭日常生活所需，洪首东在未经洪云月同意且知情的情况下，以个人名义所负债务应属其个人债务，不应视为夫妻共同债务。尚信公司所提供的《归还代偿款及担保协议书》中乙方配偶名字及指印均非洪云月所签。尚信公司对其为洪首东提供担保及反担保事项，应尽到审慎的注意义务，认真核对洪云月的身份信息。根据婚姻法相关司法解释的规定，夫妻一方以个人名义所负债务，除夫妻双方签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负债务以外，不得认定为夫妻共同债务，因此，洪云月无须承担共同还款的义务。 二、洪首东借款超过年利率24%部分的利息不应支持。洪首东于2017年8月10日向中行台州分行申请贷款298000元，截至2018年6月30日共计归还借款本金98686.05元、手续费25330元、担保费6000多元。自2018年7月1日至2020年4月17日即使按月利率2%计算，利息仅为75046元，但按照尚信公司起诉的金额，洪首东截至2020年4月17日实际应承担的借款本金及利息等费用共计413126.06元。中行台州分行及尚信公司通过提供担保及反担保的方式，变相使洪首东的借款实际超过年利率24%的最高限额，洪云月认为超过年利率24%的部分不应得到支持。 洪首东、张灵敏均未作答辩。 本院经审理，认定案件事实如下：洪首东与洪云月于2001年4月23日登记结婚，后于2018年4月17日登记离婚，双方曾系夫妻关系。尚信公司的名称于2019年11月13日从“浙江尚信担保有限公司”变更为“浙江尚信融资担保有限公司”。 2017年8月10日，洪首东、尚信公司、中国银行股份有限公司台州市分行（以下简称中行台州分行）签订《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》，约定，中行台州分行根据洪首东资信情况经审核授予洪首东分期额度，用于购买自用汽车及相关衍生消费需求，洪首东根据分期透支额及分期付款的期数，按期偿还分期款项；洪首东使用信用卡汽车分期额度后形成的透支额为298000元（其中，汽车分期为298000元，衍生费用0元）；洪首东采用按月分期等额的方式，以一个月为一期，分36期（自2017年8月13日起至2020年8月3日止，如与实际交易日期不一致的，以实际交易日期为准）向中行台州分行偿还购车透支额；本合同项下分期付款手续费为25330元，洪首东以按月分期等额的方式分36期向中行台州分行支付手续费，首期支付手续费金额为705.93元，以后每期支付手续费金额为703.55元；首期还款金额为9010.93元，以后每期还款金额为8980.55元；本合同项下的逾期透支息及滞纳金计算及收取标准按照《信用卡领用合约》规定执行；如洪首东未按期归还每期还款金额，中行台州分行有权宣布本合同项下所有欠款（含透支款、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期；洪首东未依规定时间足额还款的，中行台州分行有权按本合同约定条款收取透支息及滞纳金，并由洪首东全额承担由此而使中行台州分行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；洪首东以车牌号为浙ＪＲ××××号、车辆识别代号／车架号为ＷＡＵＳＧＣ4Ｇ3ＥＮ092290、发动机号为ＣＴＴ006413的奥迪牌小型轿车为洪首东本合同项下的透支额按期还款的债务向中行台州分行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的透支额、分期付款手续费、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因洪首东违约而给中行台州分行造成的损失和其他所有应付费用；尚信公司为洪首东本合同项下的债务向中行台州分行提供连带责任保证担保，保证范围包括本合同项下的手续费、透支额、透支息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因洪首东违约而给中行台州分行造成的损失和其他所有应付费用，保证的期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年；主债务同时存在其他物的担保或保证的，不影响中行台州分行本合同项下的任何权利及其行使，中行台州分行有权决定各担保权利的行使顺序，尚信公司应按本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩中行台州分行。 同日，尚信公司与洪首东、张灵敏签订《归还代偿款及担保协议书》，约定，鉴于尚信公司为洪首东向中行台州分行的上述贷款提供保证担保，为保障尚信公司的权利，洪首东、张灵敏向尚信公司提供反担保；洪首东承诺归还尚信公司向银行支付的担保代偿款及尚信公司向车辆典当行、车辆受让人、持有人等第三方支付的赎车款项及相关费用，自尚信公司支付代偿款项之日起至洪首东归还之日止就全部代偿款项按每月2%计付利息，并负担尚信公司为追偿支出的案件受理费、保全费、公告费、律师代理费等实现债权的费用；洪首东将浙ＪＲ××××号车辆抵押给尚信公司，作为洪首东履行本协议的担保，担保范围包括上述代偿款项、利息及尚信公司支出的诉讼费、律师代理费等实现债权的费用；张灵敏就上述代偿款项、利息及尚信公司支出的诉讼费、律师费等实现债权的费用为洪首东向尚信公司提供连带责任保证；保证期间为尚信公司向银行支付最后一期代偿款之日起三年；上述代偿款项、利息及实现债权的费用在本协议之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响尚信公司本协议项下的任何权利及其行使，张灵敏不得以此抗辩尚信公司。 同日，尚信公司与洪首东签订《车辆抵押合同》，约定，洪首东向中行台州分行申请授信贷款，由尚信公司提供连带责任保证担保，洪首东自愿将上述奥迪牌小型汽车抵押给尚信公司，抵押担保范围包括但不限于尚信公司代偿的本息、逾期利息、罚息、诉讼费、保全费、公告费、律师代理费等实现债权的费用。上述奥迪牌小型轿车已于2017年8月11日办理抵押登记，中行台州分行为第一顺位抵押权人，尚信公司系第二顺位抵押权人。 2017年8月11日，洪首东以其申请的信用卡透支消费298000元。 透支借款后，洪首东发生逾期，尚信公司分别于2018年7月30日、2018年9月4日、2018年10月10日、2018年11月9日、2018年12月11日、2019年1月3日、2019年2月15日、2019年3月5日、2019年4月10日、2019年5月7日、2019年6月6日、2019年7月3日、2019年8月6日、2019年9月5日、2019年10月10日、2019年11月5日、2019年12月6日、2020年1月6日、2020年3月23日、2020年4月17日，为洪首东向中行台州分行担保代偿66518.88元、8980.55元、8980.55元、8950.55元、9012.05元、8980.55元、9096.43元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、8980.55元、28696.4元、33108元，合计代偿281110.01元，为洪首东结清了上述《信用卡汽车分期付款合同》项下的透支借款债务，中行台州分行对上述奥迪牌小型轿车享有的抵押权因此已消灭。尚信公司代偿后，洪首东未向尚信公司偿还上述代偿款项并赔偿相应的利息损失，张灵敏亦未履行连带责任保证反担保的义务。 因洪云月申请对尚信公司提供的编号为HTJA2017100004497109的《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》、《归还代偿款及担保协议书》中“洪云月”字样的签字以及在该签字上所捺的指印是否系洪云月所签、所捺进行鉴定，本院委托浙江汉博司法鉴定中心（以下简称汉博鉴定中心）进行司法鉴定。汉博鉴定中心于2020年8月20日作出浙汉博中心【2020】文鉴字第237号文书司法鉴定意见书，认定，标称日期均为“2017年8月10日”的《归还代偿款及担保协议书》、《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》上“洪云月”签名字迹均不是洪云月本人书写。汉博鉴定中心于2020年8月26日作出浙汉博中心【2020】痕鉴字第46号痕迹司法鉴定意见书，认定，送检的《归还代偿款及担保协议书》中“洪云月”签名处的指印不是洪云月所留；《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》中“洪云月”签名处的指印纹线模糊不清，无细节特征，无法确定是否为洪云月所留。洪云月为此支付了鉴定费11644元。 上述事实有尚信公司提供的变更登记情况、结婚证、离婚登记审查处理表、信用卡汽车分期付款合同（三方协议）、归还代偿款及担保协议书、车辆抵押合同、机动车登记证书、签购单、中银卡交易流水查询、国内支付业务付款回单、付款回单、证明，洪云月提供的司法鉴定意见书、鉴定费发票，以及尚信公司、洪云月的陈述等证据证实。 本院认为，尚信公司、洪首东与中行台州分行签订的《信用卡汽车分期付款合同》，洪首东、张灵敏与尚信公司签订的《归还代偿款及担保协议书》以及洪首东与尚信公司签订的《车辆抵押合同》，均系上述各方当事人意思真实表示的合致，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，不违背公序良俗，应为合法、有效，上述各方当事人均应依约履行。 上述合同签订后，洪首东发生逾期，尚信公司按约承担保证责任为洪首东向中行台州分行担保代偿，结清了上述《信用卡汽车分期付款合同》项下的透支借款债务，尚信公司已履行了自己的义务。尚信公司担保代偿后，洪首东未能按约返还代偿款并赔偿相应的利息损失，已构成违约，应承担相应的违约责任。尚信公司要求洪首东返还担保代偿款281110.01元并赔偿相应的利息损失的诉讼请求合理，本院予以支持。《车辆抵押合同》签订后，尚信公司与洪首东就抵押物办理了抵押登记手续，抵押权已有效设定，尚信公司因此有权行使抵押权。尚信公司与洪首东、张灵敏签订《归还代偿款及担保协议书》后，尚信公司与张灵敏之间的保证反担保合同关系成立，张灵敏依约应在其保证范围内对洪首东的上述返还担保代偿款并赔偿相应利息损失的债务承担相应的连带保证反担保责任。 尚信公司要求洪云月承担共同还款责任。但经过司法鉴定，《归还代偿款及担保协议书》、《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》上“洪云月”签名字迹均不是洪云月本人书写，《归还代偿款及担保协议书》中“洪云月”签名处的指印不是洪云月所留，《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》中“洪云月”签名处的指印纹线模糊不清，无细节特征，无法确定是否为洪云月所留，故尚信公司应承担举证不能的后果。本院认定洪云月并非案涉《归还代偿款及担保协议书》、《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》的当事人，上述《归还代偿款及担保协议书》、《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》对洪云月并没有效力。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，法院不予支持，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案涉讼的透支借款金额较大，为298000元，且该透支借款所购置的奥迪牌小型轿车为豪华车，明显超出了洪首东、洪云月家庭日常生活所需，并且尚信公司也未能提供证据证明该债务用于洪首东、洪云月夫妻共同生活、共同生产经营或者基于洪首东、洪云月夫妻双方共同意思表示而发生，故尚信公司应承担举证不能的后果。因此，本院认定，本案涉讼的债务不属于洪首东、洪云月的夫妻共同债务。尚信公司要求洪云月对案涉债务承担共同偿付责任的该部分诉讼请求，本院不予支持。洪云月抗辩案涉借款不属于夫妻共同债务，有法律依据，本院予以采纳。 尚信公司要求洪首东赔偿的担保代偿款项的利息损失的利率并没有超过按年利率24%，至于中行台州分行收取的分期付款手续费、透支息、滞纳金、违约金等是否超过相应的限额并不属于本案的审理范围，相应的权利、义务人如认为中行台州分行收取的分期付款手续费、透支息、滞纳金、违约金等超过相应的限额，并认为确有必要的话，可另案向中行台州分行主张权利，故洪云月关于洪首东借款超过年利率24%部分的利息不应支持的该部分抗辩不能成立，本院不予采纳。 综上，尚信公司诉讼请求中合理的部分，本院予以支持；不合理的部分，本院予以驳回。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十八条、第一百九十八条、第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下： 一、被告洪首东于本判决发生法律效力之日起十日内返还给原告浙江尚信融资担保有限公司担保代偿款281110.01元，并赔偿该款自2020年4月17日起至实际给付之日止按月利率1.5%计算的利息损失。 二、原告浙江尚信融资担保有限公司以登记在被告洪首东名下的车牌号为浙ＪＲ××××号、车辆识别代号／车架号为ＷＡＵＳＧＣ4Ｇ3ＥＮ092290、发动机号为ＣＴＴ006413的奥迪牌小型轿车的折价款或者拍卖、变卖所得的价款在被告洪首东上述第一项债务的范围内优先受偿。 三、被告张灵敏对被告洪首东的上述第一项债务承担连带责任。被告张灵敏承担保证责任后，有权向被告洪首东追偿。 四、驳回原告浙江尚信融资担保有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5518元，减半收取2759元，由被告洪首东、张灵敏共同负担。鉴定费11644元（被告洪云月预付），由浙江尚信融资担保有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。 审 判 员 黄苍林 二〇二〇年九月十日 代书记员 陈莉莉