文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初10101号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处老米市街**，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗红文，系行长。委托诉讼代理人：周宁波，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹蔓，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：朱永进，女，1969年4月6日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称农行江津支行）与被告朱永进信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告农行江津支行的委托诉讼代理人周宁波、被告朱永进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还信用卡透支本金44316.74元，并支付截至2020年7月13的利息4674.44元、逾期还款违约金813.80元，共计49804.98元；2.被告立即偿还自2020年7月14日起至全部款项付清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以本金44316.74元为基数，按日利率万分之五计算；复利以利息4674.44元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.本案律师费1050元、案件受理费、公告费、保全费以及实现债权的全部费用由被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求1.2为1.被告立即偿还信用卡透支本金44303.23元，并支付截止2020年9月10的利息6179.97元、逾期还款违约金909.77元；2.被告立即偿还自2020年9月11日起至全部款项付清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以本金44303.23元为基数，按日利率万分之五计算；复利以利息6179.97元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算）。事实和理由：被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及利息、复利、逾期还款违约金、超期费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。后经原告审查批准，原告向被告发放了信用卡一张。被告受领卡后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截至2020年7月13日，被告尚欠原告信用卡透支本金44316.74元、利息4674.44元、逾期还款违约金813.80元，共计49804.98元。被告于2020年7月13日后还借款本金13.51元。截至2020年9月10日，被告尚欠原告信用卡透支本金44303.23元、利息6179.97元、逾期还款违约金909.77元。原告认为，原被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。被告朱永进辩称，我之前每个月都付很多利息了，利息和逾期还款违约金承受不起，我希望能只还本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证和质证。被告朱永进对原告农行江津支行举示的《中国农业银金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、银行账单、银行流水、委托代理协议、委托代理费发票的真实性无异议，对该前述证据本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年10月23日，被告朱永进填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告农行江津支行申请办理信用卡，并在申请表“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定……”下方的“主卡申领人签名”处签名。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用约定：……2.对于非现金交易，乙方（贷记卡申请人）在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记账的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明)的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方超过甲方（发卡行）批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部款项不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6.贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。《收费标准》中滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；超限费为超过信用额度部分的5%。第六条还款约定：……3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。……5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。嗣后，原告农行江津支行依约向被告朱永进发放卡号为622XX91的信用卡一张。被告朱永进激活后多次透支消费。截至2020年7月13日，被告朱永进尚欠原告农行江津支行透支本金44316.74元、利息4674.44元。2020年7月26日、8月1日、8月9日、9月1日，被告朱永进分别偿还原告农行江津支行透支本金4.73元、1.54元、1.37元、5.87元，合计13.51元。截至2020年9月10日，被告朱永进尚欠原告农行江津支行透支本金44303.23元、利息6179.97元。另查明：原告农行江津支行为实现本案债权，聘请重庆伟豪律师事务所律师提起诉讼，与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议》，约定原告农行江津支行支付律师费1050元。本院认为，被告向原告申领信用卡用于透支消费等，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。被告在刷卡等消费后未能及时偿还欠款，已构成违约，故原告请求被告偿还透支本金、利息、复利，本院予以支持。关于原告请求的逾期还款违约金。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。但原告并未举证证明其与被告通过协议约定将“滞纳金”调整为“违约金”，原告的主张与人民银行通知意见不符。原告关于违约金诉请不应当得到支持。关于原告请求的律师费问题。合约约定了持卡人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，中国农业银行可委托催收机构向被告催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由持卡人承担。本案因被告违约引起诉讼。原告为了实现债权，聘请重庆伟豪律师事务所律师向本院提起诉讼，故该律师费应由被告承担。关于原告请求被告承担公告费、保全费及实现债权的全部费用，因原告未举证证明前述费用的产生，故对其该部分请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条之规定，判决如下：一、被告朱永进在本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行信用卡透支本金44303.23元；二、被告朱永进在本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行截至2020年9月10日的利息6179.97元，并支付从2020年9月11日起至欠款付清时止，以本金44303.23元为基数按日利率万分之五计算的利息，以利息6179.97元为基数按日利率万分之五计算的复利）；三、被告朱永进在本判决生效后五日内支付原告律师费1050元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果被告朱永进未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1046元，减半收取计523元，由被告朱永进负担。此款原告已预交本院，经其同意，由被告在履行上述判决义务时直接支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 刘小华二〇二〇年九月二十一日法官助理 文庆鸿书 记 员 向佳丽