重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初8734号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司万州分行，住所地重庆市万州区太白路**，统一社会信用代码915001016761326526。 负责人：姜孝明，男，1967年8月28日出生，汉族，住重庆市云阳县，分行行长。 委托诉讼代理人：张方彬，男，1981年12月2日出生，汉族，住重庆市万州区，该分行员工，特别授权。 委托诉讼代理人：游天，男，1977年10月16日出生，汉族，住重庆市万州区，该分行员工，一般代理。 被告：李盈潼，女，1980年1月11日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行(以下简称农商行万州分行)与被告李盈潼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行万州分行的委托诉讼代理人游天，被告李盈潼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 2017年10月30日，农商行万州分行(贷款人)和李盈潼（借款人，抵押人）签订《个人最高额循环贷款合同》，约定：贷款额度是指在有效期间内，农商行万州分行向李盈潼提供的最高可用贷款额度；有效期间是指在贷款额度内李盈潼可用提出支用贷款申请的时间段，即债权确定期间，贷款额度有效期间自2017年10月30日起至2027年10月23日止；单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》；若合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准，贷款凭证是合同不可分割的组成部分，与合同具有同等法律效力。李盈潼向农商行万州分行申请借款300000元，担保方式为最高额抵押担保，最高额担保的最高额债权额为702400元；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，逾期还款的罚息利率为贷款利率上加收50%；若贷款出现欠息、逾期，未严格履行还款计划等违约情形时，贷款人可宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。 2017年11月1日，农商行万州分行(贷款人)和李盈潼（借款人）签订《个人贷款支用单》，约定：李盈潼申请支用贷款300000元，贷款期限60个月，自2017年11月1日起至2022年10月31日止，贷款用途为购家具；贷款利率在基准利率水平上上浮70%，在贷款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；等额本息还款法。 2017年11月1日，农商行万州分行和李盈潼签署借款借据，载明：“借款用途：购家具；贷款金额300000元；贷款日2017年11月1日，到期日2022年10月31日；借款年利率8.075%。” 二、担保合同关系成立情况： 上述《个人最高额循环贷款合同》约定：李盈潼以其名下位于万州区××室(产权证号：301房地证2015字第××号，建筑面积121.11㎡)房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）。原告与被告李盈潼于2017年10月31日办理抵押登记。 三、金融借款合同履行情况： 2017年11月1日，农商行万州分行向李盈潼发放贷款300000元。李盈潼按约偿还部分贷款本息后，于2019年8月2日开始逾期。截至2020年9月2日尚欠本金208414.81元、利息15769.23元(65.01元+15704.22元)、罚息3896.86元。 四、催收情况： 2020年4月10日，农商行万州分行向李盈潼发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款于2020年4月23日提前到期。但该通知书并未有效送达给李盈潼。 五、实现债权的费用支出情况： 农商行万州分行产生案件受理费2318元。 六、诉讼请求：1.李盈潼立即偿还农商行万州分行借款本金208414.81元及2020年5月4日的利息11612.09元、罚息2304.23元，本息合计222331.13元，并支付农商行万州分行自2020年5月5日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以208414.81元为基数，复利以未归还的利息13916.32元为基数，均在基准利率水平上上浮70%后上浮50%即12.1125%计算)；2.农商行万州分行对李盈潼提供抵押担保的坐落于万州区××室房屋（房地产权证号：301房地证2015字第××号）享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿；3.李盈潼承担全部诉讼费用以及实现债权的所有费用。 本院认为，原告和被告之间签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，被告李盈潼未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告按合同约定主张2017年10月30日签订的《个人最高额循环贷款合同》及该合同项下的《个人贷款支用单》提前到期，本院予以支持。但原告宣布提前到期的函件并未有效送达给被告，故对原告主张的合同提前到期时间，本院不予采纳，本院确认合同于2020年9月2日到期。合同提前到期后，对原告请求被告立即偿还尚欠贷款本息、罚息、复利的主张，本院予以支持。关于贷款利率的定价基准问题，由于庭审中原、被告未能协商一致，本院结合中国人民银行利率调整政策，确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。结合原告诉讼请求，罚息和复利的年利率以不超过年利率12.1125%计算。合同约定对不能按时支付的利息计收复利，故复利的基数确认为利息15769.23元。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为本案诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。被告李盈潼以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行与被告李盈潼于2017年10月30日签订的《个人最高额循环贷款合同》于2020年9月2日提前到期； 二、被告李盈潼在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行借款本金208414.81元以及截至2020年9月2日的利息15769.23元、罚息3896.86元，本息合计228080.90元；并支付自2020年9月3日起至付清之日的罚息和复利(罚息以208414.81元为基数，复利以15769.23元为基数，在全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上上浮70%后再上浮50%后不超过年利率12.1125%计算)； 三、原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行对拍卖、变卖被告李盈潼名下位于万州区××室(产权证号：301房地证2015字第××号)房屋所得价款在本判决第二项、第三项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿； 四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4636元，减半收取2318元，由被告李盈潼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 许仕钰 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 张 妮 书 记 员 唐荧嫔