苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初9880号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，该公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，该公司员工。被告：刘臣。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告刘臣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依法适用小额诉讼程序于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧到庭参加诉讼，被告刘臣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令刘臣归还借款本金15000元，并支付利息(截止2019年2月20日的利息已结清，自2019年2月21日起至2020年1月7日止以15000元为基数按年利率6.96%计算)、罚息（自2020年1月8日起至实际清偿之日止以15000元为基数按年利率10.44%计算）；2、本案诉讼费用由刘臣承担。事实和理由：2019年1月7日，刘臣与苏州农商行签订《吴江农村商业银行市民易贷通专用借款合同》一份[合同编号：吴农商银借字（市贷2019）第222号]，向苏州农商行借款15000元。2019年1月7日，苏州农商行向刘臣发放借款15000元，还款期限至2020年1月7日，年利率为6.96%，还款方式为按月结息，到期还本。现借款已到期，但刘臣未按期归还本息，已构成违约，苏州农商行为维护自身合法权益，诉至法院。刘臣未作答辩，亦未提供任何证据。本院经审理认定事实如下：根据苏州农商行提供的市民易贷通操作演示打印件，刘臣通过手机APP贷款的操作步骤如下：注册苏州农商行专业版手机银行并登陆（首次登陆的账号为其本人的身份证号码、其申请开通手机银行对应的银行卡号、其手机号码中的任意一个，首次登陆的密码为其申请开通手机银行对应的银行卡密码）→点击个人贷款→点击贷款申请→点击我要贷款→阅读用途风险提示【内容如下：您的贷款资金仅限于个人消费用途，不得将贷款资金挪作他用（如：不得用于个人经营、炒股、炒期货、权益性股权投资、支付购房款等）。本行将在贷款后对您的贷款资金用途进行核查，请您妥善保管好消费用途相关证明材料。否则，由此产生的一切风险及相关法律责任由您自行承担。请您仔细阅读借款合同中的约束条款】并点击同意→进入额度测算确认界面，点击同意→点击额度测算→进入额度测算结果页面（测算出授信额度、已用额度、可贷额度、最长贷款期限四项内容）→点击我要提款→点击立刻取款→选择贷款用途、贷款金额、贷款期限、还款方式后，点击提款→进入贷款发放信息页面（放/还款账号、贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式均在此步骤确认，《市民易贷通专用借款合同》也在此步骤生成并需要阅读且同意）→点击我已阅读并且同意→点击确认。苏州农商行提交刘臣作为借款人通过苏州农商行手机APP于2019年1月7日与苏州农商行作为贷款人签订的《吴江农村商业银行市民易贷通专用借款合同》【合同编号：吴农商银借字（市贷2019）第222号】。合同约定：借款金额为15000元，借款期限自2019年1月7日至2020年1月7日，自贷款发放日计息。借款利率采用固定利率，日利率为0.0193%，月利率为0.5800%，月利率为年利率/12，日利率为年利率/360，计息天数按人行公布的360天计息规则（每月计息天数均为30天，不足30天按30天计算）按日计息计算得出的天数。还款方式为按月付息，到期还本，每月21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，除正常结息外，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止（逾期借款罚息利率为约定借款利率的50%）。对于因合同争议引起的任何纠纷，借款人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以以本合同载明的手机短信、电子邮箱、微信等现代通讯方式或邮寄方式向本人送达文书（包括但不限于诉讼文书）。因无人签收或拒绝签收等原因导致通知或法律文书被退回的，退回之日即视为送达之日。2019年1月7日苏州农商行向刘臣发放贷款15000元，相应的借款借据载明，借款期限为12个月，贷款年利率为6.96%。贷款发放后，刘臣已付清了截止2019年2月20日的利息，此外再无还款。以上事实，由苏州农商行提供的《吴江农村商业银行市民易贷通专用借款合同》、借款借据（电子版）、分户帐明细对帐单、市民易贷通操作演示打印件、个人业务申请单打印件以及苏州农商行的庭审陈述予以证实。本院认为，原告苏州农商行提交的《吴江农村商业银行市民易贷通专用借款合同》虽无被告刘臣的签名，但此系被告刘臣通过苏州农商行手机APP按照系统设置的操作步骤生成，操作过程中需要填写其本人银行卡密码，故应认为系双方真实意思表示，依法成立并有效。被告刘臣通过苏州农商行手机APP操作借款，并选定借款金额、还款期限、签署借款合同，应按约履行。原告苏州农商行依约发放贷款后，被告刘臣未能按约还本付息，已构成违约。原告苏州农商行主张的本金数额被告刘臣未提出异议，利息、罚息计算期间和计算标准均符合被告刘臣通过苏州农商行手机APP确定的标准及期限，本院予以支持。被告刘臣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告刘臣自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定判决如下：被告刘臣于本判决生效之日起十日内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司归还借款本金15000元，并支付利息（自2019年2月21日起至2020年1月7日止以15000元为基数按年利率6.96%计算）、罚息（自2020年1月8日起至实际清偿之日止以15000元为基数按年利率10.44%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××67，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）如果被告刘臣未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取112元，诉讼保全费180元，共计292元，由被告刘臣负担，于本判决生效之日起十日内交至法院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××60，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。本判决为终审判决。审 判 员 潘景信二〇二〇年九月二十七日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。