重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初6590号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路**，统一社会信用代码915002222034509410（以下简称农行綦江支行）。负责人：张开智，该行副行长。委托诉讼代理人：赵平，男，1964年2月6日出生，汉族，住重庆市綦江区。委托诉讼代理人：李正平，男，1962年1月3日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：何仕兵，男，1993年4月29日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告农行綦江支行与被告何仕兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案受理后，依法由审判员张元明独任审判，适用简易程序于2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人赵平到庭参加诉讼，被告何仕兵经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告偿还截止到2020年7月6日的贷款本金48657.95元，利息835.48元，合计49493.43元；2、请求判决被告在年利率24%以内按个人购房担保借款合同约定的还款方式、利率标准等计付自2020年7月7日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率(4.9%)基础上上浮50%(即7.35%)计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率(4.9%)计算复利，自借款到期日起按逾期借款利率(7.35%)计算复利;逾期借款的应付未付利息，按逾期利率(7.35%)计算复利]；3、请求判决被告承担本案诉讼费用；4、请求判决原告对被告提供的抵押物綦江区XXXXXX号住房享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项、第三项请求范围内优先受偿。事实和理由：被告何仕兵因购买綦江区XXXXXX住房，于2013年5月9日向农行綦江支行申请住房按揭贷款，并于2013年6月5日签订一份中国农业银行股份有限公司的《个人购房担保借款合同》(合同编号：XXXXXX)，借款金额12万元，期限120个月，借款方式：用银行按揭贷款所购住房抵押。在被告办理了房产权抵押手续后，原告于2013年8月1日向被告发放贷款12万元，贷款于2023年7月31日到期。该贷款发放后被告何仕兵未按合同约定每月按时还款，经原告派人多次上门催收被告均不能还清欠款，已严重违约。截止到2020年7月6日该贷款已欠月供5期，积欠金额4086.95元。该笔贷款欠本金48657.95元，利息835.48元，合计49493.43元。原告催收未果，故诉至法院要求解决。被告何仕兵未作任何答辩。经审理查明：2010年1月20日，被告何仕兵（借款人、抵押人）、重庆市新广信房地产开发有限公司（保证人）与原告农行綦江支行（贷款人、抵押权人）签订了编号为XXXXXX的《个人购房担保借款合同》和《重庆市房地产抵押合同》约定：借款金额120000元；借款用途为购买房产，购买房产位于重庆市綦江区XXXXXX住房（建筑面积80.49平方米、套内面积70.25平方米）；借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；贷款人提供位于重庆市綦江区XXXXXX住房（建筑面积80.49平方米、套内面积70.25平方米）作抵押担保。抵押人与抵押物共有人同意以前述房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；由阶段性保证人重庆市新广信房地产开发有限公司提供阶段性保证担保，保证的方式为连带责任保证，保证的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，保证人自借款人发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。合同签订后，被告在重庆市綦江区国土资源和房屋管理局对被告何仕兵所购的房屋办理了预售商品房房地产权预告登记与抵押权预告登记，原告农行綦江支行按约向被告何仕兵发放了贷款120000元。《借款凭证》载明：借款种类为一手房贷款、借款用途为购买住房、执行利率为6.55%（年利率）、逾期利率9.825%、借款日期为2013年8月1日、到期日期为2023年7月31日、还款周期为月、还款日为1。截至2020年7月6日，被告何仕兵作为借款人已有5期还款未结清，尚欠贷款本金48657.95元，利息835.48元，合计49493.43元。重庆市新广信房地产开发有限公司为被告所购房屋在重庆市綦江区国土资源和房屋管理局办理了房屋产权证和抵押权登记手续，原告取得了重庆市房地产权证（抵押专用）（证号为213房地证(押)2013字第XXXXX号）。根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,存量浮动贷款利率贷款定价基准转换为LPR，商业银行个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，2019年中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率），之后至第一个重新定价日期，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。上述事实，有原告提供的被告身份证复印件、户口簿复印件、中国农业银行个人房地产贷款申请表、中国农业银行编号为XXXXXX号《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证（证号为213房地证2013字第XXXXX号）、重庆市房地产权证（抵押专用）（证号为213房地证(押)2013字第XXXXX号）、借款凭证、中国农业银行贷款还款试算基本信息、中国人民银行（2019）第15号和30号公告、中国人民银行贷款基准利率调整一览表，以及原告之委托诉讼代理人的陈述笔录在案为凭，经庭审质证和本院审查，可以认定。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，原告依约向被告发放贷款后，被告就应当依约按期足额还款，被告未按合同承诺履行还款义务，已构成违约，依法承担相应的违约责任，故对原告宣布借款提前到期，要求被告归还尚欠的借款本金及其利息（包括罚息和复利）之请求，本院依法予以支持。若被告未履行还款义务，原告有权对被告用于抵押的房屋折价、拍卖或变卖后优先受偿，故对原告要求对被告用于抵押的房屋折价、拍卖或变卖优先受偿的请求，本院依法予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何仕兵在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金48657.95元及截至2020年7月6日的利息835.48元，并从2020年7月7日起按照编号为XXXXXX号《个人购房担保借款合同》约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息、复利至款项还清时止（逾期利息和复利之和最高不超过年利率24%）；二、若被告何仕兵未履行上述义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权对被告何仕兵用于抵押的位于重庆市綦江区XXXXXX住房（证号为213房地证2013字第XXXXX号）以折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。如果被告何仕兵未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取518.66元，由被告何仕兵负担（此费原告已预交，被告何仕兵在履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 张元明二〇二〇年九月二十三日法官助理 白 杨书 记 员 胡利娟