重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初3258号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路**，统一社会信用代码915002337626679798。主要负责人：刘波，该银行行长。委托代理人：冉小红，男，该公司职工。被告：徐小红，女，1973年12月11日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：胡龙明，男，1973年4月29日出生，汉族，住重庆市忠县。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行（以下简称农商行忠县支行）与被告胡龙明、徐小红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案，依法适用简易程序于2020年8月28日公开开庭进行了审理。原告农商行忠县支行的委托诉讼代理人冉小红到庭参加了诉讼。被告胡龙明、徐小红经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行忠县支行向本院提出诉讼请求：1．判令徐小红及时偿还农商行忠县支行截至2020年7月23日的借款本息409661.69元（含借款本金36万元，利息、罚息、复利49,661.69元），并从2020年7月24日起按照合同约定利率计算利息、复利和罚息，直至借款本息清偿时止；2．判令胡龙明对上述第一项债务承担连带清偿责任；3．判令农商行忠县支行对胡龙明、徐小红提供的抵押物即位于忠县忠州镇红星路的房屋及位于忠县金声乡广兴场上房屋享有优先受偿权；4．判令胡龙明、徐小红承担本案的诉讼费用。事实和理由：徐小红、胡龙明于2017年5月5日申请借款，于2017年5月15日签订个人最高额循环贷款合同和最高额抵押合同，承诺以坐落于忠县忠州镇红星路的房屋和坐落在金声乡广兴场上房屋作抵押，并办理了抵押登记，并由胡龙明与承担连带清偿责任。徐小红按照最高额循环贷款合同和最高额抵押合同约定于2018年5月22日向农商行忠县支行递交了个人贷款支用单，农商行忠县支行于2018年5月23日向徐小红发放个人贷款36万元，并定于2019年5月23日到期，贷款利率在基准利率水平上上浮60%（年利率6.96%），贷款用途为房屋装修，合同约定按月结息。贷款发放后，徐小红将贷款结息至2019年4月20日止。贷款到期后，徐小红于2019年5月21日偿还借款利息159.96元，2019年6月21日偿还利息0.39元。截止2020年7月23日止，结欠贷款本金36万元，利息、罚息、复利49661.69元。农商行忠县支行多次催收无果。为维护农商行忠县支行权益，现依法诉至贵院，请求判如所请。胡龙明、徐小红未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年5月5日徐小红向农商行忠县支行申请贷款并填写了个人贷款申请及资料提供表，胡龙明作为配偶签字，并承诺该贷款作为夫妻共同债务承担连带清偿责任。同日，徐小红、胡龙明向农商行忠县支行出具房屋抵押承诺书和夫妻共同偿还贷款承诺书，承诺徐小红向农商行忠县支行贷款作为该夫妻共同债务承担共同清偿责任且承诺以夫妻共有房屋为借款提供抵押担保。2017年5月15日，农商行忠县支行（甲方）与徐小红（乙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。约定主要内容如下：甲方向乙方提供贷款额度为人民币36万元，款额度有效期限自2017年5月15日至2022年5月14日，贷款额度下单笔贷款的到期日不超过贷款额度有效期的届满日（第三十条第三项、第四项）。在有效期间和额度内，乙方可根据需要多次申请使用贷款（第四条第四项）。本合同项下的单笔贷款种类、金额、用途、期限、利率、还款计息等详见个人贷款支用单（即借款借据），最终以贷款凭证为准。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、乙方丙方出具的各种承诺书等文件材料均为本合同附件，与本合同具有同等法律效力（第五条、第八条第一项、第二项、第二十六条第一项）。对于逾期还款，应从逾期之日起按罚息利率计算利息直至清偿本息为止，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利（第三十三条第一项）。担保方式为最高额抵押担保和最高额保证担保，担保的最高债权额为524000元，包括贷款本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）（第三十条第一项、第二项、第四条第三项）。徐小红作为借款人在该合同上签字确认。同日，农商行忠县支行（甲方）与徐小红、胡龙明（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定主要内容如下：为了确保甲方与徐小红（以下称债务人）在本合同约定的期间及最高限额内签订的一系列具体业务合同得以履行，保障甲方债权实现，乙方自愿向甲方提供最高额抵押担保。抵押担保的债权发生期间（债权确定期间）为2017年5月15日至2022年5月14日，此期间甲方与债务人签订的具体单项业务合同、相应凭证、申请书、承诺书等均为本合同的主合同，乙方担保的主债权的业务种类同主合同约定，抵押担保最高债权额为524000元，包括主债权本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）（第一条第一项）。债务人在本合同约定的期间和限额内，可以多次向甲方申请办理具体业务，但任一时点的债权余额均不得超过最高债权额，甲方与债务人的具体业务为贷款业务的，每笔贷款的发放日均不超过债权发生期间的届满日，但每笔业务的到期日可不受本合同约定的债权发生期间的限制，甲方发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续（第一条第二项、第三项、第四项）。抵押物为登记为徐小红、胡龙明共有的位于重庆市忠县忠州镇红星3及忠县金声乡广兴场上房屋。2017年5月18日，上述房产办理了最高额抵押权登记。2018年5月22日，农商行忠县支行与徐小红签订个人贷款支用单，约定：徐小红向农商行忠县支行借款36万元，本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下的第2笔贷款；借款期限为一年即2018年5月22日至2019年5月21日；年利率为基准利率上浮60%，在借款期限内保持不变；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。2018年5月23日，农商行忠县支行向徐小红发放贷款36万元，徐小红向农商行忠县支行出具借款借据，载明的内容与上述个人贷款支用单载明的内容一致，明确借款年利率为6.96%。2019年4月27日，农商行忠县支行向徐小红发出《贷款到期提示书》。后农商行忠县支行分别于2019年5月21日、2019年6月21日、2019年8月29日、2019年9月22日、2020年年5月24日、2020年6月10日向徐小红发出《贷款逾期催收通知书》。2020年6月10日，胡龙明向农商行忠县支行作出《还款计划》承诺于2020年6月30日前偿还全部贷款。明尚欠本金100万元，尚欠借期内利息为23,189.12元，尚欠逾期支现该笔贷款早已到期，截止2020年7月23日，徐小红尚欠借款本金36万元，利息1928.04元、罚息44,891.61元、复利2824.04元。本院认为，案涉《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》以及相应的借款借据、贷款申请等均系当事人真实意思表示，合法有效。徐小红作为借款人应当按照约定履行偿还借款本息的义务。故，徐小红应当偿还尚欠借款本金，并支付尚欠的借期内的利息，且应自逾期之日起按罚息利率计算罚息。关于复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定，复利的计收对象系贷款期内的应付利息，不包括逾期罚息，罚息不应当再计算复利，但对于尚欠的借款期内的利息应当按合同约定以罚息利率计算复利。胡龙明作为夫妻共同债务人，应当对徐小红的上述借款债务承担连带清偿责任。徐小红、胡龙明将共有房产提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，应当承担最高额抵押担保责任。农商行忠县支行对徐小红、胡龙明抵押的房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，但应以担保的最高债权额为限。综上所述，农商行忠县支行的诉讼请求部分成立，本院予以支持，不成立的部分诉讼请求，本院予以驳回。徐小红、胡龙明无正当理由拒不到庭应诉，应当承担不能到庭举证质证的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第二百零三条、第二百零六条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、徐小红在本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的借款本金36万元以及截至2020年7月24日的利息1928.04元、复利2842.04元、罚息44891.61元，合计409,661.69元，并自2020年7月24日起以36万元为基数按罚息利率即年利率10.44%计算罚息至还清本金之日止；且自2020年7月24日起以尚欠贷款期限内的利息1928.04元为基数按罚息利率即年利率10.44%计算复利至该尚欠贷款期限内的利息清偿之日止；二、胡龙明对上述第一项确定的徐小红的债务承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行对胡龙明、徐小红提供的抵押物即位于重庆市忠县忠州镇红星房屋及忠县金声乡广兴场上房屋（311房地证2006字第02479号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围以524000元为限）；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费7445元，减半收取计3722.5元，由胡龙明、徐小红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 史建军二〇二〇年九月三日法官助理 王俊力书 记 员 罗青青