四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初2989号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行。 住所：巴中市江北大道中段**。 负责人：何炜，该行行长。 委托代理人：曾秉铎，四川宏坤律师事务所律师。 被告：陈军，男，生于1968年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：李玲，女，生于1974年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行（以下简称“邮政银行巴州支行”）与被告陈军、李玲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行巴州支行的委托诉讼代理人曾秉铎到庭参加了诉讼，被告陈军、李玲经本院传票传唤未出庭应诉。本案现已审理终结。 原告邮政银行巴州支行诉称：2017年11月15日，被告陈军与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，该合同约定：2018年1月4日被告以购买坐落于巴州区将军大道193号七单元14号的房屋，建筑面积138.79平方米为由，申请授信35万元，期限180个月（2018年01月4日—2033年01月04日）。年利率为5.39%，罚息年利率5.39%（1+30%），还款方式为等额本息还款法。现被告已出现重大违约，截止2020年5月24日，该笔贷款逾期294天，其中2019年12月8日归还本金利息3000元，被告下欠借款本金320763.81元及利息9888.69元、罚息351.11元，本息合计331003.61元。2017年11月15日，被告分别与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，抵押人（被告）以抵押物全部价值担保抵押权人（原告）债权，包括在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，利息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利发生的费用；抵押人（被告）办理了以债权人（原告）为权利人的他项权利人，权证号分别为：川（2017）巴中市市不动产权第0012349号，川（2017）巴中市市不动产证明第0026660号。2018年1月4日，被告李玲与原告签订《担保函》，该函约定：被告李玲为被告陈军的该笔借款提供连带责任保证，保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用。被告分别与原告签订了《中国邮政储蓄银行法律文书送达承诺书》，其中，法律文书送达地址详见《中国邮政储蓄银行大绿文书送达承诺书》。综上，为保护原告的合法债权，特起诉请求：1、判令被告陈军偿还原告借款本金320763.81元及利息9888.69元、罚息351.11元（本息结算至2020年5月24日，实际结清金额以原告系统结算为准）；2、判令被告在巴中市房产权属登记中心办理的以原告为权利人的他项权证（川（2017）巴中市市不动产权第0012349号，川（2017）巴中市市不动产证明第0026660号）载明的抵押物拍卖、变卖的价款原告享有优先受偿权；3、判令被告李玲对被告陈军的借款本金、利息、逾期利息及原告实现债权的费用承担连带保证责任。4、判令由被告承担一切诉讼费、诉讼保全费以及原告实现债权的相关费用。 被告陈军、李玲未作答辩。 经审理查明：2017年11月15日，原告（甲方、贷款人）与被告陈军（乙方、借款人）签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定：1、借款金额350000元；2、贷款期限自2017年11月15日至2032年11月15日；3、利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行；4、罚息：借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；5、违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；6、抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2017年11月21日，被告陈军提供了位于巴中市巴州区房屋为原告享有的债权提供抵押担保并办理了抵押登记（权属证书编号：川（2017）巴中市市不动产证明第0026660号不动产登记证明）。 2018年1月4日，被告李玲向原告出具《担保函》，载明：李玲自愿为陈军与你行签订的借款合同（编号：51033887117118676614）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行实现债权的费用。 2018年1月4日，原告向被告陈军出具《借据》，载明借款期限2018年1月4日至2033年1月4日，年利率5.39%。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单（重打）》约定放款金额350000元，逾期利率7.007%，还款方式等额本息。 原告还向本院提交了《情况说明》，载明：该笔贷款本息仅结算至2019年8月4日，现该笔贷款已逾期384天，截止2020年8月22日，被告已偿还借款本金29236.19元，现下差本金320763.81元，利息、逾期利息合计14658.41元，本息合计335422.22元。同时，原告还向本院提交了被告2020年8月24日的账户欠款明细予以佐证。 上述事实，有原、被告身份信息，《个人消费贷款及担保合同》，不动产登记证明，《担保函》，《借据》，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单（重打）》及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，原告与被告陈军签订的《个人消费贷款及担保合同》以及被告李玲出具的《担保函》均是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。原告已履行出借义务，且《个人消费贷款及担保合同》已就借款利息、罚息的计算方式作出明确约定，因被告陈军未及时按合同约定偿还贷款本息，现原告要求被告陈军偿还欠付的贷款本金及下余贷款本金共计320763.81元，符合双方签订《个人消费贷款及担保合同》中关于“违约及违约责任”的约定贷款提前到期。故被告陈军应向原告偿还贷款本金320763.81元及欠付截止2020年8月22日的资金利息、逾期利息14658.41元。2020年8月22日之后的逾期资金利息计算方法为：以320763.81元为基数，从2020年8月23日起按年利率7.007%计算至贷款本金偿清之日止。 关于原告主张就被告所提供的抵押物享有优先受偿权的问题。被告陈军就位于巴中市巴州区房屋为原告享有的涉案债权提供抵押担保并办理了抵押登记（权属证书编号：川（2017）巴中市市不动产证明第0026660号不动产登记证明），现原告主张就被告所提供的抵押物拍卖变卖所得价款享有优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，对原告的该项诉请，本院予以支持。 关于原告主张被告李玲承担连带保证责任的问题。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，本案中原告与二被告并未就物的担保与人的担保的权利主张顺序作出明确约定，且被告李玲出具的《担保函》中载明其就涉案债务承担连带责任保证，故被告李玲应当在被告陈军的抵押物拍卖、变卖并在抵押担保范围内承担责任后，对其不足部分承担连带清偿责任。 关于原告主张的诉讼保全费，因其未向本院提供相应证据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈军在本判决生效之日起二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行贷款本金320763.81元及欠付截止2020年8月22日的资金利息、逾期利息14658.41元。 二、被告陈军在本判决生效之日起二十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行逾期利息，资金利息计算方法为：以320763.81元为基数，从2020年8月23日起按年利率7.007%计算至贷款本金偿清之日止。 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行就被告陈军提供的位于巴中市巴州区房屋（权属证书编号：川（2017）巴中市市不动产证明第0026660号不动产登记证明）拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权。 四、被告李玲对被告陈军的上述第一、二项中所确定的债务在被告陈军提供的抵押物拍卖、变卖并在抵押担保范围内承担责任后，对其不足部分承担连带清偿责任。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的其他诉讼请求。 若被告未在上述期间内履行给付金钱义务，逾期，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费6265元，减半收取3132.5元，由被告陈军、李玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  杨太吉 二〇二〇年九月七日 书记员  孙晓琴