贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初5602号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行，统一社会信用代码91520300214763257T，住所地遵义市红花岗区碧云路**。 负责人：肖斌，行长。 委托诉讼代理人：罗刚，贵州佳信律师事务所律师。 被告：曾雪梅，女，1988年9月16日出生住贵州省遵义市播州区龙坑镇新建组。 原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行（以下简称工行碧云支行）与被告曾雪梅信用卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行碧云支行的委托诉讼代理人罗刚、被告曾雪梅到庭参加了诉。本案现已审理终结。 原告工行碧云支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告曾雪梅偿还原告信用卡透支本金21449.27元，并截止2020年4月17日利息6776.32元、违约金3122.25元，共计31347.84元；以及自2020年4月18日起至实际还清借款之日的利息、违约金（具体以银行账面数额为准）；2、本案诉讼费、律师费由被告承担。事实和理由：2017年10月25日，被告向原告申请办理牡丹信用卡，经原告审核后向原告发放了卡号为52561300********的信用卡并启用。被告在使用信用卡过程中未按期足额偿还透支款项，多次逾期，截止2020年4月17日，被告已欠原告本金21449.27元，利息6776.32元、违约金3122.25元，共计31347.84元。被告的行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院。 被告曾雪梅辩称，办卡透支的金额是事实，希望减免利息及违约金，信用卡尾号为1215，对原告主张的事实没有异议。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、联网核查表、查询表、信用卡交易记录、催收单、工商银行信用卡用卡合约及章程等证据。被告未提交证据。被告对原告提交的证据无异议。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，对原告提交证据的真实性，本院予以确认。根据原、被告的陈述，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下： 2017年10月25日，被告向原告申请办理“牡丹信用卡”。同日，被告签名同意启用卡号为52561300********的信用卡。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”；该款第（4）项载明，“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年华利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更，须立即以发卡机构规定的方式办理变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失等。 被告在使用信用卡过程中，多次透支取款，并未能按照双方约定归还借款，从原告提交的被告的信用卡交易记录反映，被告在2017年10月17日之后就未再透支取款或消费，且从2018年10月13日开始发生逾期还款的违约行为，并此时开始计算违约金。 在庭审中，原告为证明被告透支借款本金、利息等提交了其系统打印时间为2020年4月17日《工商银行终端交易平台信息查询截图》，该截图载明，卡号为52561300********的信用卡截止2020年4月17日，尚欠透支账户本金21449.27元、表外利息6776.32元、表内违约金3122.25元。 由于被告未结清尚欠的透支取款款项，原告遂诉至法院。 本院认为：被告向原告成功申请办理信用卡，并多次使用信用卡透支，且被告也认可前述事实及拖欠本息等的事实，表明原、被告形成金融借款合同关系。 被告向原告借款后，应当按约定的期限和额度归还借款，被告未按约归还借款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及合同约定，被告应当向原告归还借款本金、利息等，并结合被告认可拖欠本金等事实，对原告要求被告偿还透支贷款本金21449.27元及其利息、违约金的请求，本院予以支持。 合约约定，利息的利率标准为万分之五计算，违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限。在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，本院确定银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内。基于前述事实和理由，本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。 原告要求被告支付的截止2020年4月17日透支借款本金的利息、违约金，基于本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，结合透支款项时间、逾期时间、合约约定的利息和违约金计算标准等，原告主张前述截止时间的利息计算未超过利率24%，被告也对原告主张的该期间利息无异议，故对前述截止时间的利息6776.32元，本院予以认定。被告从2018年10月13日起开始逾期，从此时开始，以尚欠全部借款本金计算违约至2020年4月17日止，考虑本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，违约金计算所依据的年利率标准就为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，并以每月不超过500元限，该期间被告应向原告支付的违约金为1863.70元（21449.27元×5.75%÷12个月×18个月＋21449.27元×5.75%÷12个月÷30天×4天），且每月违约金未超过500元，故对原告主张前述截止时间的违约在1863.70元范围内的部分，本院予以认定。 原告要求被告支付从2020年4月17日起至透支借款本金还清之日止的利息、违约金，基于前述本院认定截止2020年4月17日透支借款本金的利息、违约金的事实和理由，且前述标准计算的每月违约金未超过500元，故本院确定利息、违约金均以尚欠透支贷款本金为基数按年利率18.25%和年利率5.75%分别计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止。 原告要求被告偿还透支借款本金的利息、违约金超过本院认定和支持部分外的部分，其证据不足，理由不充分，本院不予支持。 原告要求被告支付的2020年4月17日起至实际还清借款之日的利息、违约金请求的数额以其账面为准，缺乏事实依据，也无法律规定，且该账面系原告自有系统形成，并非第三方权威系统形成，故对原告的该请求，本院不予支持。 原告委托律师出庭参加诉讼系客观事实，但其主张的律师费是否实际发生尚不确定，其也未进一步提供证据证明，故对原告要求被告支付律师代理费的请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，判决如下： 一、被告曾雪梅在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行偿还借款本金人民币21449.27元、截止2020年4月17日的利息6776.32和违约金为1863.70元及从2020年4月17日起的利息、违约金{该利息按年利率18.25%计算、该违约金按年利率5.75%计算，均分别以尚欠透支贷款本金为基数计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止}； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行的其他诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费580元，已减半收取290元，由原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行负担12元，被告曾雪梅负担278元。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 赵仲智 二〇二〇年九月一日 法官助理 谭克琴 书 记 员 刘贵亮