福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初623号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东解放路**B。 法定代表人：陈立云，联社理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男。 被告：陈丽英，女，1964年7月29日出生，汉族，住福建省古田县，现住福建省古田县。 被告：余碧定，男，1959年3月25日出生，汉族，住福建省古田县，现住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告陈丽英、余碧定信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春、被告陈丽英、余碧定到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：判令陈丽英、余碧定共同偿还借款本金34463.52元及利息、违约金（截至2020年3月21日的利息为19182.1元、违约金13834.45元，之后至实际还款之日止利息和违约金按双方签订的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡民富卡使用须知》约定的标准继续计算）。审理中，古田信用社变更其诉讼请求为：判令陈丽英、余碧定共同偿还借款本金31463.52元及利息、违约金（截至2020年8月14日的利息为21040.02元、违约金16334.45元，之后至实际还款之日止利息和违约金按双方签订的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡民富卡使用须知》约定的标准继续计算）。事实和理由：2015年7月4日，陈丽英向其申请办理福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；福万通普惠金融卡有效期为3年，即2015年7月9日至2018年7月8日，每月21日为账单日，次月15日至18日为到期还款日。陈丽英超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向陈丽英催收，追缴并有权停止陈丽英使用卡片，且有权要求陈丽英全额偿还所欠款项，因向陈丽英催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由陈丽英承担。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜根据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。合约还对其他权利义务进行了规定。陈丽英同时签订了《普惠金融卡使用须知》（以下简称使用须知），使用须知约定：首次申请的普惠金融卡月利率为10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在其处约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度比例自动调整利率，经测算，该客户利率为月利率12‰。透支利息的计算方法为：透支利息＝透支本金＊当期利率＊透支天数。2015年7月9日，其同意并向陈丽英发放了信用额度为50000元的福万通普惠金融卡，卡号：62×××09。陈丽英激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2017年7月21日陈丽英未能按时偿还借款利息，经其催收，至今尚欠借款本金31463.52元及从2017年7月21日之后的利息和违约金。2016年11月11日，按照领用合约约定，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日起执行；此外，其在2017年1月的账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）至客户预留的手机号码中，陈丽英同意该调整。陈丽英在其处办理信用卡，系其与陈丽英的真实意思表示，且未违反法律法规，双方签订的合同应认定为合法有效。陈丽英在信用卡消费（提现）后，未能按约履行义务，已构成违约。其多次催讨均未果。余碧定为陈丽英配偶，此债务发生在婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且是基于夫妻双方真实意思表示，为夫妻共同债务，余碧定应负连带偿还责任。 陈丽英辩称，对古田信用社陈述的事实和理由中2017年7月21日其未按时偿还借款利息之前的没有异议。之后的利息和滞纳金有异议。利息、滞纳金这么多有异议。古田信用社将滞纳金变更为违约金其并不知晓，其没有收到相关短信。对古田信用社要求余碧定还款，其亦有异议。 余碧定辩称，其不知晓此事。起诉状中写2017年7月21日陈丽英未能按时偿还借款利息有异议，其妻子从2018年12月31日到2020年7月11日都陆续还款，还了本金。2018年年底就差本金38000元，当时信用社答应说还本金的。其不同意承担还款责任，该笔借款不是用于夫妻共同生活。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了举证、质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：1.福万通普惠金融卡申请表、普惠金融·公职卡使用须知，余碧定质证认为其不知道，但陈丽英确认其上名字系其所签，并无异议，故对该证据予以确认；2.交易明细表，陈丽英、余碧定在庭审中有异议，明确了对违约金的收取有异议，并认为古田信用社已收取的违约金应从本金中扣除，此外其二人并未在本院指定期间内陈述其余具体异议之处，故对该交易明细表除涉违约金外的部分予以确认；庭后，古田信用社向本院出具情况说明，陈述2018年10月21日至2020年8月13日的利息按每月实际天数计算应为9985.78元，少于利息计算表上的利息金额，故截至2020年8月13日陈丽英尚欠利息21015.66元；3.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》，陈丽英质证认为内容没和其说，余碧定质证认为没看到，庭审中，陈丽英对支付违约金亦有异议，古田信用社以该证据证明陈丽英认可其调整滞纳金为违约金的主张，不能成立；4.催收通知书，虽余碧定对该证据有异议，但陈丽英并无异议，而该证据系对陈丽英发出，故对该证据予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2015年7月4日，陈丽英向古田信用社申请办理福万通普惠金融卡，填写申请表，表示愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息。申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。古田信用社向陈丽英发放信用额度为50000元的普惠金融卡。2.同日，陈丽英在普惠金融·公职卡使用须知上签名。使用须知约定，首次申请的公职卡透支月利率10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在其处约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率。古田信用社确定本案中陈丽英普惠金融卡的透支月利率为12‰。3.同日，余碧定在《个人征信信息采集、查询授权书》上签名，授权城关信用社查询审核其本人或配偶贷记卡、准贷记卡申请。4.古田信用社收取了案涉普惠金融卡2016年10月21日、2016年11月21日、2016年12月21日当期滞纳金47.62元、5元、38.15元，并收取了2017年2月21日、2017年3月21日、2017年4月21日系统当期的违约金5元、38.04元、74.06元。5.陈丽英、余碧定于1985年2月6日登记结婚，余碧定在持证人为“余碧定”的结婚证复印件上签名并提交给古田信用社。 关于当事人争议的陈丽英尚欠古田信用社的款项。本院认为，2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，并规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，现古田信用社提交的证据均不能体现其与陈丽英就违约金收取另有协议，故对古田信用社主张的陈丽英尚欠的违约金，不予支持；对古田信用社已收取的违约金117.1元（2017年2月21日、2017年3月21日、2017年4月21日当期违约金5元、38.04元、74.06元），陈丽英提出异议，认为应自本金中扣除，古田信用社认为若不能支持违约金，应从利息中扣除，本院认为，古田信用社收取上述违约金不当，陈丽英享有对该117.1元的返还请求权。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定，逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还，故对此117.1元，可自本金中扣除，即陈丽英尚应偿还古田信用社本金31346.42元。陈丽英关于系统里面的利息停了，可以不算利息的抗辩，没有依据，不予采纳。陈丽英关于利率的抗辩，因《普惠金融·公职卡使用须知》对利率标准有约定，现陈丽英并无证据证明古田信用社确定的利率不当，故对其关于利率的抗辩，不予采纳。 关于当事人争议的余碧定应否承担还款责任的问题。陈丽英与余碧定系夫妻关系，余碧定在持证人为其的结婚证上签名并提交给古田信用社，且在《个人征信采集、查询授权书》上签名，授权城关信用社查询审核其本人或配偶贷记卡、准贷记卡申请，庭审中余碧定陈述说当时听说办公职卡，利息很低，其“糊里糊涂的签字了”，即其明知陈丽英系去办理公职卡，且已授权古田信用社查询相关信息，其应知晓办理公职卡后可能产生的借款，故综上可认定，案涉普惠金融卡下的借款应为陈丽英、余碧定夫妻共同意思表示所负债务，余碧定亦应承担还款责任。 综上所述，本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。陈丽英向古田信用社申领福万通普惠金融卡，接受相关金融服务，负有依法遵守领用合约等有关约定的义务。古田信用社要求陈丽英还本付息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持，但本金应以31346.42元计；其要求陈丽英支付违约金的诉讼请求，于法无据，不予支持；本案借款系陈丽英、余碧定夫妻共同债务，古田信用社要求余碧定共同还款，于法有据，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 陈丽英、余碧定应于本判决生效之日起三十日内偿还古田县农村信用合作联社本金31346.42元及利息（利率按《普惠金融·公职卡使用须知》约定，从2020年8月15日起算至实际给付之日止，另加前期利息21015.66元）； 二、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1521元，由古田县农村信用合作联社负担363.5元，陈丽英、余碧定共同负担1157.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  叶艳玲 人民陪审员  胡起贺 人民陪审员  邱家宋 二〇二〇年九月二十三日 书 记 员  郑晶晶 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。