河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终7222号 上诉人（原审被告）：武晓恩，男，1965年4月26日出生，汉族，住河北省石家庄市。 上诉人（原审被告）：王燕舞，女，1963年12月24日出生，汉族，住河北省石家庄市。 二上诉人委托诉讼代理人：蔡永静、马秀秀，北京市京大（石家庄）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李欢缺，河北恩为律师事务所律师。 上诉人武晓恩、王燕舞因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）追偿权纠纷一案，不服河北省石家庄市长安区人民法院（2020）冀0102民初3282号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 武晓恩、王燕舞上诉请求：请求改判原审民事判决第一项中上诉人不承担保险费7685.33元。（即上诉人认可判决第一项判令中代偿款848872.83元、律师费3000元及滞纳金的支付数额，仅对保险费有异议提出上诉）事实与理由：上诉人于2017年10月30日向重庆金安小额贷款有限公司借款2096000元；并约定分36期偿还完毕。为保证偿还该笔贷款，上诉人向被上诉人公司投保，被上诉人向上诉人出具了《平安个人借款保证保险单》，保险费每月2096元，与主债务同时支付。上诉人于2019年9月30日停止偿还债权人本息及被上诉人的保费。被上诉人按保险合同约定于2020年1月20日向债权人代偿了848872.83元，其中包括本金、利息、罚息（代偿款本金及利息罚息计算的起算时间是2019年9月30日）。上述时间表明，上诉人违约还款及停止支付保费的时间均是2019年9月30日，被上诉人承担保险责任开始支付利息罚息的时间亦是2019年的9月30日开始，2019年9月之前上诉人没有拖欠被上诉人保费的现象。因此，一审法院判决上诉人支付被上诉人7685.33元的保险费用没有任何法律依据，亦没有事实依据。请求二审法院予以改判。 平安保险公司答辩称，武晓恩、王燕舞的上诉请求缺乏事实与法律依据，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 平安保险公司向一审法院起诉请求：1、判令武晓恩、王燕舞向平安保险公司支付代偿款848872.83元；2、判令武晓恩、王燕舞向平安保险公司支付保险费7685.33元；3、判令武晓恩、王燕舞向平安保险公司支付代偿滞纳金28295.76元（自2020年1月20日暂计算至2020年3月10日期间，以后以代偿金额为基数按年利率24%为标准计算至实际清偿之日止）；4、判令武晓恩、王燕舞承担平安保险公司需要支付的律师费10000元；5、请求判决确认平安保险公司就抵押物（位于河北省石家庄市长安区处，产权证号：冀（2017）石家庄市不动产权第0056337号）的处分价款享有优先受偿权；6、判令武晓恩、王燕舞承担平安保险公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用（以上金额共计894853.92元）。 一审法院认定事实：2017年10月26日，武晓恩作为投保人向平安保险公司提交《平安个人借款保证保险投保单》，2017年10月30日，平安保险公司向武晓恩（投保人）出具《平安个人借款保证保险单》，保险单号:保险单号为:ＤＹ20171026001223-001-001，出单日期为2017年10月30日，被保险人为重庆金安小额贷款有限公司，保险金额为2492144元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，金额为2096元。保险单特别约定记载:投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权或追索权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权、以及抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2017年10月30日，平安保险公司（甲方）与武晓恩（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排至协议书》，乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的最高不超过2096000元的保证保险金额，乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索；乙方对此予以完全认可和接收，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。2017年10月30日，武晓恩（乙方）作为借款人与重庆金安小额贷款有限公司（甲方，以下简称重庆金安小额贷）签订《借款合同》（合同编号:ＤＹ20171026001223-001-001），合同载明:乙方向甲方借款2096000元，借款用途为消费，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率为9.2％；乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150％按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150％计收复利。乙方确认并知悉，本合同项下借款已投保保证保险，乙方确认在保险人向甲方进行赔付后，甲方在赔付范围内的违约贷款债权均相应转至保险人，保险人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需甲方进一步确认）。甲方在发放每笔借款前，有权要求乙方以投保人的身份向平安保险公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方或经甲方同意的其他名义。武晓恩在还款计划书签名，还款计划书中载明本次申请的手续费为62880元。2017年10月30日，平安保险公司与武晓恩签订了《最高额抵押合同》，武晓恩以其名下位于长安区处房产向平安保险公司办理抵押担保，抵押担保的主债权为2017年10月30日至2026年1月18日止的期间内与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），合同落款有武晓恩、王燕舞的签名。同日，武晓恩将其名下长安区处房产办理了抵押登记，抵押权人为中国平安财产保险股份有限公司。同日，王燕舞出具《声明》，载明:就借款人武晓恩与重庆金安小额贷签署的《借款合同》（合同编号:ＤＹ20171026001223-001-001）以及与平安保险公司签订的《最高额抵押合同》（合同编号:ＤＹ20171026001223）作出如下声明:本人系借款人配偶，本人承认借款人武晓恩自2017年10月30日至2022年10月29日期间向重庆金安小额贷申请的合同编号ＤＹ2017102600123-001-001《借款合同》项下各项借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向重庆金安小额贷承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以偿还。同日，武晓恩与平安普惠投资咨询有限公司（受托方、以下简称平安普惠公司）签订一份《资料代传递及入押服务委托书》，约定武晓恩确认此次动用受托人收取的手续费计入《还款计划》中的手续费总额，于ＡＰＰ内向本人展示，手续费在借款发放日一次性支付，本人同意受托方从发放的借款中扣取。2017年10月31日，重庆金安小额贷款有限公司将2033120元发放至武晓恩银行账户。2020年1月20日，重庆金安小额向平安保险公司出具《履行保证责任证明书》，载明:平安保险公司已根据保单于2020年1月20日向重庆金安小额贷支付本息合计848872.83元，保险责任已全部履行完毕。2020年3月10日，平安保险公司（甲方）与河北恩为律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》约定甲方拟委托乙方代理甲方债权追偿案件诉讼义务，按诉讼阶段支付律师费用。平安保险公司提交增值税专用发票（票号Ｎ0.08324525）支付律师费用为3000元。以上事实由相关证据及庭审笔录在卷佐证。 一审法院认为，武晓恩与重庆金安小额贷签订的《借款合同》、与平安保险公司签订的《平安个人借款保证保险单》《最高额抵押合同》与平安普惠公司签订的《资料代传递及入押服务委托书》均系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规强制性规定，故合法有效，各方应当按约履行合同义务。重庆金安小额贷向武晓恩发放贷款后，武晓恩未能依约履行还款义务，平安保险公司作为保险人按照约定代武晓恩偿还了借款本息，根据相关法律规定，平安保险公司有权向债务人武晓恩进行追偿。庭审中，武晓恩签字确定的还款计划书中明确记载了手续费用62880元，且此手续费用的支付在其与平安普惠投资咨询有限公司签订的《资料代传递及入押服务委托书》中已明确从发放的借款中扣取，故对武晓恩实际发放到其账户的借款数额为2033120元，应以此数额为本金的辩解，一审法院不予采信。武晓恩未依约偿还借款，平安保险公司代偿后向武晓恩主张848872.83元代偿款的诉讼请求，一审法院予以支持。武晓恩未依约偿还平安保险公司代偿款的行为构成违约，应承担违约责任。保险单约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金，滞纳金（即违约金）计算标准过高，平安保险公司主张按年利率24％计算违约金，符合法律规定，一审法院予以支持。武晓恩及王燕舞均在《最高额抵押合同》中签字，且该抵押房产已进行了抵押登记，因此，平安保险公司作为抵押权人对抵押房产享有优先受偿权。王燕舞曾在《声明》中签字确认，以上借款系夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，故王燕舞对武晓恩的上述债务应当承担共同还款责任。依据平安保险公司与武晓恩签订的《平安个人借款保证保险保险单》约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用，故平安保险公司要求武晓恩支付平安保险公司逾期保险费7685.33元的诉讼请求，一审法院予以支持。关于平安保险公司主张的律师费用，提交的证据显示支付律师费用为3000元，故对平安保险公司要求武晓恩支付律师费的诉讼请求，一审法院予以支持，金额以3000元为宜。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决:一、武晓恩、王燕舞于本判决生效之日起十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司代偿款848872.83元、保险费7685.33元、律师费3000元及滞纳金（以848872.83元为基数，自2020年1月20日起按照年利率24％计算至清偿完毕之日止）；二、中国平安财产保险股份有限公司对武晓恩名下位于长安区处抵押房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12749元，减半收取计6374.5元，由武晓恩、王燕舞共同负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审查明事实与一审查明事实一致。 本院认为，上诉人武晓恩与平安保险公司签订的《平安个人借款保证保险保险单》约定：“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用……6、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承包天数/30”该约定已经明确定义未付保费的计算方法，平安保险公司在2020年1月20日向重庆金安小额贷款有限公司履行理赔义务，武晓恩交纳保险费至2019年9月份，从武晓恩未交保险费用时间2019年10月31日至平安保险公司理赔之日2020年1月20日，时间为3个月零20天，依照武晓恩与平安保险公司保单中关于未交保费的计算方法，武晓恩未交保费为2096元×3个月+2096元×20天/30=7685.33元，故一审法院支持平安保险公司该诉讼请求并无不当，应予维持。 综上所述，武晓恩、王燕舞的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50.0元，由武晓恩、王燕舞负担。 本判决为终审判决。 审判长  刘明军 审判员  李 超 审判员  杨义秀 二〇二〇年九月二十一日 书记员  赵亚坤