福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初1666号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省闽清县梅城镇西门街**，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：夏枫，女，系该社员工。 委托诉讼代理人：谢善铿，男，系该社员工。 被告：张和，男，1981年12月9日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：池同清，男，1980年12月15日出生，汉族，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称“闽清农信社”）与被告张和、池同清信用卡纠纷一案，原告于2020年7月29日向法院提起诉讼，诉请：1、被告张和归还普惠金融卡透支借款本息32,915.26元，其中本金28,586.95元、利息3,289.81元、违约金838.5元、年费200元（利息由2019年10月22日暂算至2020年7月21日止，违约金由2019年11月22日暂算至2020年7月21日止），上述及此后利息按合同约定日利率万分之四、违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止;2.判令池同清对上述款项承担连带保证责任;3.判令张和、池同清承担本案的诉讼费。本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用小额诉讼程序,公开开庭进行了审理。闽清农信社的委托诉讼代理人夏枫到庭参加诉讼，张和、池同清经传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张和、池同清未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃其诉讼权利。 本案查明的事实如下： 一、合同名称及签订日期：1.2015年5月31日《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》；2.2018年6月2日《普惠金融卡续卡申请书》《普惠金融卡续卡补充合约》《同意续卡担保声明书》。 二、借款金额、期限：借款30,000元，期限3年。 三、借期利率、逾期利率：借款日利率万分之四，逾期违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低5元。 四、其他约定：《普惠金融卡补充合约》中约定:乙方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 五、付息、还款方式：按日计息，按月结算，到期还清本息。 六、保证人：池同清。 七、借款发放时间：2015年6月14日。 八、实际还款数额、日期：实际归还本金1,413.05元，利息归还至2019年10月21日止。 九、欠款本金、利息（含罚息、复利）：尚欠本金28,586.95元、利息3,289.81元，违约金838.5元，年费200元（暂算至2020年7月21日止）。 十、其他需要说明事项：无。 本院认为，张和向闽清农信社申请了福万通普惠金融卡，并进行透支，其与闽清农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现张和未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约。因此闽清农信社主张张和归还信用卡本金的诉求，本院予以支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条对民间借贷的借款利率、逾期利率、违约金或其他费用作出限定，规定总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。虽然金融机构发放贷款并不适用上述规定，然而，相较于民间借贷，金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制，出于优化资金配置、防范社会危机、避免破坏正常金融秩序、银行贷款利率往往是单方制定的格式条款等因素的考量，金融机构从事借款等民事活动亦应当遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序，故张和每月应支付的利息及违约金之和，不得超过以欠款本金为基数按月利率2%计算的金额，对超出部分，本院不予支持。池同清出具担保声明，作为该笔借款的连带责任保证人，应对张和的上述债务承担连带保证责任。闽清农信社主张池同清承担本案连带清偿责任的诉请，予以支持。池同清在承担连带保证责任后，有权向张和追偿。张和、池同清经传票依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、张和应于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社透支款本金28,586.95元，并支付自2019年10月22日起至款项还清之日按日万分之四计算的利息、自2019年11月22日起至款项还清之日止按最低还款额的百分之五计算（最低5元）的违约金，以上利息与违约金每月之和以尚欠本金为基数按月利率2%计算的金额为限； 二、池同清对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，池同清承担保证责任后，有权向张和追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费311元（已根据小额诉讼程序减半收取），由张和、池同清共同负担。 本判决为终审判决。 审判员  陈旭东 二〇二〇年九月十七日 书记员  林桂花 本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。