福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初3878号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商行秀屿支行），住所地福建省莆田市秀屿区区广场中晖商业街****。统一社会信用代码：913503055653799940。 负责人：谢文林，行长。 委托诉讼代理人：陆国城，男。 委托诉讼代理人：曾新元，男。 被告：唐金熖，男，1969年8月7日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：唐容妹，女，1971年6月5日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：莆田市金泰来房地产开发有限公司（以下简称金泰来公司），住所地福建，住所地福建省莆田市秀屿区笏石镇北埔村大众路用代码：91350305583138350R。 法定代表人：沈杰，执行董事。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商行秀屿支行）与被告唐金熖、唐容妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行秀屿支行的委托诉讼代 理人陆国城到庭参加诉讼，被告唐金熖、唐容妹、金泰来公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令唐金熖、唐容妹共同提前归还贷款本金390695.22元及自2020年7月1日起至还款之日止按合同约定的利息、罚息及复息；2.依法判令农商行秀屿支行对唐金熖用于抵押的房地产（购房合同编号X201301014）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权；3.依法判令金泰来公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；4.依法判令本案案件受理费由三被告承担。事实和理由：2013年10月15日，唐金熖、唐容妹向农商行秀屿支行申请贷款，并在《个人住房贷款申请人面谈记录表》、《借款申请人基本情况》的借款申请人及共同申请人处签名捺印确认，在《法律文书送达地址确认书》借款人处签名捺印确认。2013年11月1日唐金熖、金泰来公司与农商行秀屿支行签订《个人住房按揭贷款合同》。合同约定：农商行秀屿支行向唐金熖发放贷款57万元，借款期限自2013年11月1日起至2028年10月31日止，合同签订时执行年利率为6.55%，等额本息还款法，贷款发放日的次月进入还款期，每月20日为每期还款日，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。 该笔贷款由唐金熖的房地产（购房合同编号X201301014）作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商行秀屿支行与唐金熖、金泰来公司于2013年11月1日签订的《个人住房按揭借款合同》中约定，抵押人唐金熖同意就抵押权人对债务人唐金熖所享有的债权提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 该笔贷款由金泰来公司承担连带保证责任。根据《个人住房按揭借款合同》第十一条约定：自本合同签订之日起至借款人取得购房合同项下房产证书、办妥抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止，保证人即金泰来公司对合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任。 此外，农商行秀屿支行与唐金熖、唐容妹于2013年10月15日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商行秀屿支行按约定履行了义务，于2013年11月6日向唐金熖发放了合同约定的贷款数额，但唐金熖未按合同条款履行义务，其行为已经构成了违约。共同借款人唐容妹亦未履行还款义务，应对本案债务承担共同还款责任。 唐金熖、唐容妹、金泰来公司均未作答辩，也未提供证据。 农商行秀屿支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.《莆田农商银行个人购房借款申请书》、《莆田农商银行秀屿支行个人住房贷款申请人面谈记录表》各一份，证明：唐金熖于2013年10月15日向农商行秀屿支行申请借款57万元。唐容妹以申请人配偶及共同申请人的身份签名捺印确认。 2.《个人住房按揭借款合同》附金泰来公司企业法人营业执照复印件、《莆田市商品房买卖合同备案表》各一份，证明：2013年11月1日唐金熖、金泰来公司与农商行秀屿支行签订《个人住房按揭贷款合同》。合同约定：农商行秀屿支行向唐金熖发放贷款57万元，借款期限自2013年11月1日起至2028年10月31日止，合同签订时执行年利率为6.55%，等额本息还款法，贷款发放日的次月进入还款期，每月20日为每期还款日，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。 该笔贷款由唐金熖的房地产（购房合同编号X201301014）作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商行秀屿支行与唐金熖、金泰来公司于2013年11月1日签订的《个人住房按揭借款合同》中约定，抵押人唐金熖同意就抵押权人对债务人唐金熖所享有的债权提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 该笔贷款由金泰来公司承担连带保证责任。根据《个人住房按揭借款合同》第十一条约定：自本合同签订之日起至借款人取得购房合同项下房产证书、办妥抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止，保证人即金泰来公司对合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任。 3.《借款借据》一份，证明：农商行秀屿支行与唐金熖立下《借款借据》，按《个人住房按揭借款合同》的约定，向唐金熖提供借款本金57万元。 4.身份证复印件两份，证明：唐金熖、唐容妹向农商行秀屿支行提供本人身份及住址。 5.结婚证及户口本复印件各一份，证明：唐金熖、唐容妹于1992年元月办理结婚登记。 6.法律文书送达地址确认书一份，证明：唐金熖、唐容妹已确认签订法律文书送达地址确认书。唐容妹以共同借款人的身份签名捺印确认。 7.土地使用权抵押声明及不可撤销之财产抵押声明各一份，证明：唐金熖、唐容妹同意“待本笔贷款所购买的房地产的《国有土地使用权证》办妥后，交由贵行保管并设定抵押，在本笔借款本息未还清之前，保证不将上述《国有土地使用权证》挂失或用作其他抵押否则由此引起的经济和法律责任均由本人承担”、“借款人唐金熖因购房需要，向农商行秀屿支行借款57万元、期限15年，同意以坐落在莆田市秀屿区的房地产作为该笔借款的抵押物，借款人若不能按期归还借款本息，贵行可采取适当的方法直接处理抵押物，以还清所欠借款本息及处理抵押物所发生的费用”等事项。 8.贷款明细账一份，证明：本案借款的发放及还款情况。 经审查，本院认为，农商行秀屿支行提供的上述证据内容明确、来源合法，唐金熖、唐容妹、金泰来公司缺席也未提出书面异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 1992年元月，唐金熖与唐容妹办理结婚登记。2013年10月15日，唐金熖向农商行秀屿支行申请贷款57万元，唐容妹以其配偶及共同申请人的名义在贷款申请材料中签字、以共同借款人的身份在《法律文书送达地址确认书》中签名捺印确认、以借款人的身份在合同补充条款上签名捺印确认。2013年11月1日，唐金熖、金泰来公司与农商行秀屿支行签订《个人住房按揭借款合同》，约定唐金熖向农商行秀屿支行借款57万元，借款期限从2013年11月1日起至2028年10月31日止，合同签订时执行年利率为6.55%，等额本息还款法，贷款发放日的次月进入还款期，每月20日为每期还款日，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同约定如发生借款人违约等事项，贷款人有权要求借款人在规定期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。该笔贷款由唐金熖的房地产（购房合同编号X201301014）作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商行秀屿支行与唐金熖、金泰来公司于2013年11月1日签订的《个人住房按揭借款合同》中约定，抵押人唐金熖同意就抵押权人对债务人唐金熖所享有的债权提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。还约定了该笔贷款由金泰来公司承担连带保证责任。根据《个人住房按揭借款合同》第十一条约定：自本合同签订之日起至借款人取得购房合同项下房产证书、办妥抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止，保证人即金泰来公司对合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行秀屿支行依约向唐金熖发放贷款，唐金熖未能按期偿还欠款，现尚欠本金390695.22元及自2020年7月1日起的利息、罚息、复息未偿还，致本案诉讼。案经审理，因唐金熖、唐容妹、金泰来公司缺席，致本案无法调解。 本院认为，唐金熖尚欠农商行秀屿支行贷款390695.22元及自2020年7月1日起的利息、罚息、复息，有农商行秀屿支行提供的上述证据及其庭审陈述为凭，足以认定。现本案贷款虽尚未到期，然唐金熖已构成违约，根据合同约定，贷款人有权要求借款人在规定期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。故农商行秀屿支行请求唐金熖偿还该欠款390695.22元及自2020年7月1日起的利息、罚息、复息，有事实及法律依据，可予支持，但利息、罚息、复息应以不超过年利率24%为限。2013年10月15日唐金熖申请贷款时，唐容妹系其配偶且以其配偶的身份在《莆田农商银行个人购房借款申请书》及《个人住房贷款申请人面谈记录表》上签字、以共同借款人的身份在《法律文书送达地址确认书》中签名捺印确认、以借款人的身份在合同补充条款上签名捺印确认，并向农商行秀屿支行提供了自己的身份信息，故应认为本案贷款系基于唐金熖、唐容妹的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，唐容妹应承担共同偿债责任。该笔贷款由唐金熖的房地产（购房合同编号X201301014）作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商行秀屿支行与唐金熖、金泰来公司于2013年11月1日签订的《个人住房按揭借款合同》中约定，抵押人唐金熖同意就抵押权人对债务人唐金熖所享有的债权提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。现农商行秀屿支行诉请对该抵押房地产的拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权，可予支持。金泰来公司在《个人住房按揭借款合同》中以保证人的身份签章确认承担连带保证责任，农商行秀屿支行在保证期间向其主张权利，金泰来公司应按约定承担保证责任。唐金熖、唐容妹、金泰来公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、唐金熖、唐容妹应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行借款本金390695.22元及以该款项为基数按合同约定计算自2020年7月1日起至还款之日止的利息、罚息、及复息（利息、罚息、复息应以不超过年利率24%为限）； 二、福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行对唐金熖用于抵押的房地产（购房合同编号X201301014）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权； 三、莆田市金泰来房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7197.9元，减半收取计3598.95元，由唐金熖、唐容妹、莆田市金泰来房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 林美霞 二〇二〇年九月一日 法官助理 陈 婕 书 记 员 周偲鹆 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。