福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初2117号 原告:南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社,住所地南平市建阳区西街**,统一社会信用代码91350784157146569J。 负责人:李玲,主任。 委托诉讼代理人:汪姚卿,男。 被告:陈德娇,女,1975年5月1日出生,汉族,住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社与被告陈德娇信用卡纠纷一案,本院于2020年9月9日立案后,依法适用小额诉讼程序,于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社的委托诉讼代理人汪姚卿到庭参加诉讼，被告陈德娇经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社向本院提出诉讼请求:1.依法判令陈德娇归还南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社普惠金融贷记卡透支款本金19143.45元、利息438.59元、违约金23.14元（该利息算至2020年8月21日,后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）；2.依法判令陈德娇承担本案的全部诉讼费用。事实和理由:2016年7月26日,陈德娇向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社申领福万通普惠金融卡20000元,经南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社审批核准后,双方签署普惠金融卡领用合约,合约约定若陈德娇在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付违约金。2016年7月28日,南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社发放了卡号为62×××04的普惠金融卡,授信额度20000元,有效期3年,年利率13.5%。陈德娇激活后多次使用该贷记卡透支,于2020年8月18日起未能按合约约定缴纳利息,截至2020年8月21日,陈德娇共逾期1期,结欠普惠金融卡透支款本息合计19605.18元,其中:透支本金19143.45元（当前用信额度20000元-当前币种可用额度856.55元）,利息438.59元、违约金23.14元。综上,陈德娇未按照合同约定履行还款义务,已构成违约。为保护债权人的合法权益,诉至法院请求支持南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社诉请。 陈德娇未作答辩。 南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社围绕诉讼请求向本院提交证据：《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金额卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金额卡章程》、文书送达地址确认书、“普惠金融卡”贷记专项卡调查审查审批表、账户余额查询及明细表、卡片交易明细表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告。陈德娇未到庭质证视为放弃其质证的权利,本院对上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。 本院经审理认定事实如下:2016年7月19日,陈德娇向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社申领福万通普惠金融卡,陈德娇填写了《福万通普惠金融卡申请表》,同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容,并签署了名字及确认文书送达地址。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容,第四条第1点约定:福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年,过期自动失效,但甲方（陈德娇）使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。依陈德娇的申请,南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社核准并发放了卡号为62×××04的普惠金融卡,授信额度20000元,有效期3年,年利率13.5%,账单日21日,滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%每月收取。2016年11月10日,福建省农村信用社联合社公告将福万通贷记卡的滞纳金调整为违约金。陈德娇激活后多次使用该贷记卡透支,于2020年7月21日起未能按合约约定缴纳利息,2020年8月1日,该信用卡关账,至2020年8月21日止陈德娇共结欠普惠金融卡透支本金19143.45元,利息438.59元、违约金23.14元。南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社向陈德娇催收无果,诉至法院。 本院认为,陈德娇向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社申领信用卡,并自愿接受《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。陈德娇使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现陈德娇逾期还款多时,南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社要求陈德娇偿还拖欠本金19143.45元，利息438.59元,本院予以支持。南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社主张违约金系滞纳金,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施,其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”,该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中,南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”,并未提供其与持卡人有协议进行约定,不能产生《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果,故对南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社的违约金诉讼请求,本院不予支持。该信用卡已于2020年8月21日关账但未停止计息,南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社要求计算利息至本金清偿之日止的请求,本院予以支持。陈德娇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条规定,判决如下： 一、陈德娇应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社信用卡欠款本金19143.45元、利息438.59元（该利息计算至2020年8月21日，之后利息按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定计算至债务清偿之日止）； 二、驳回南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费290元,减半收取计145元,由陈德娇负担。 本判决为终审判决。 本案生效后,负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的,应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。 审 判 员 钟金凤 二〇二〇年九月二十三日 法官助理 蒋佳慧 书 记 员 许慧婷 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同,受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合枉法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件,标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员平均工资百分之三十以下的,实行一审终审。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。