四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初2155号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司西峰分理处，营业场所四川省简阳市华西公司生活区15幢侧面（西峰村），统一社会信用代码915120815656817049。 负责人：周睿婕，支行行长。 委托诉讼代理人：罗茗宽，男，系支行员工。 被告：钟荣华，男，1955年7月29日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：张丽英，女，1958年7月18日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：冯伟德，男，1960年10月3日出生，汉族，住四川省成都市成华区。 被告：冯小龙，男，1988年3月8日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 四被告的共同委托诉讼代理人：李小慧，四川理创律师事务所律师。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司西峰分理处（以下简称：农商行西峰分理处）与被告钟荣华、张丽英、冯伟德、陈思丽、冯小龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案。诉讼过程中，本院经审查陈思丽已于2016年5月10日死亡，原告农商行西峰分理处于2020年8月14日向本院提交情况说明，自愿放弃对陈思丽的继承人冯伟德、冯小龙主张权利，本院裁定予以准许。本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行西峰分理处的委托诉讼代理人罗茗宽，被告钟荣华、张丽英、冯伟德、冯小龙的共同委托诉讼代理人李小慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行西峰分理处向本院提出诉讼请求：1.判令钟荣华、张丽英连带偿还借款本金690000元及结欠的利息（罚息）402304.27元，利息（罚息）以借款本金为基数，从2020年5月29日起按照合同约定利率计算至本金付清之日；2.判令农商行西峰分理处有权根据《抵押合同》就冯伟德、冯小龙位于成都市金牛区住房折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。诉讼过程中，农商行西峰分理处变更第一项诉讼请求为：判令钟荣华、张丽英共同偿还借款本金670000元及结欠的利息（罚息）331391.99元，利息（罚息）以借款本金为基数，从2020年8月14日起按照合同约定利率计算至本金付清之日（具体的利息计算方法为：贷款于2016年9月9日到期，到期后在基准利率年利率4.75%上浮66%后再上浮50%执行逾期利率，即月利率9.85625‰）。事实和理由：钟荣华于2013年9月11日在农商行西峰分理处办理抵押贷款，金额为69万元，执行月利率8.5075‰，借款于2016年9月9日到期。贷款由冯伟德、冯小龙按份共有的位于成都市金牛区住房及土地使用权作抵押担保。贷款发放后，钟荣华在2016年8月21日前的利息已经结清。截至2020年8月14日，尚欠借款本金670000元及结欠的利息（罚息、复利、违约金）331391.99元。张丽英与钟荣华是夫妻关系，张丽英在借款申请书、面谈记录上签字，借款属于夫妻共同债务，张丽英应承担还款责任。为维护合法权益，农商行西峰分理处诉讼来院。 钟荣华辩称，借款是事实，借款于2016年9月9日到期，农商行西峰分理处起诉已经超过诉讼时效；因银行卡遗失无法核实还款情况，对利息（罚息、复利、违约金）有异议。 张丽英辩称，《个人借款合同》是钟荣华签订，张丽英不是共债共签，事后也没有追认，农商行西峰分理处没有证据证明借款用于夫妻共同生活，张丽英不应承担还款责任。 冯伟德、冯小龙共同辩称，《抵押合同》没有约定保证方式和保证期间，按照法律规定属于连带责任保证，保证期间按照法律规定应该是主债务履行期限届满后六个月，现在主债务已于2016年9月9日到期，农商行西峰分理处起诉已超过抵押保证期限及保证诉讼时效，抵押保证人不承担责任。 本院经审理认定事实如下：钟荣华与张丽英系夫妻关系，冯伟德与陈思丽（已故）系夫妻关系，冯小龙系冯伟德与陈思丽的儿子。2013年9月3日，钟荣华向农商行西峰分理处申请个人借款69万元，张丽英在《个人借款申请书》“借款申请人声明”和《个人借款面谈记录》中“配偶”处签字。2013年9月10日，钟荣华（甲方）与农商行西峰分理处（乙方）签订《个人借款合同》，约定乙方向甲方提供循环使用借款额度69万元，借款用于购房，借款额度支用有效期间自2013年9月10日至2016年9月9日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮66%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；贷款利息自贷款发放之日起计算，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；担保方式为抵押；出现第十二条违约情形，乙方有权向甲方收取违约金，本合同违约金的计收方法为3‰；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担等内容。同日，冯伟德、冯小龙与农商行西峰分理处签订《抵押合同》，约定：冯伟德、冯小龙自愿以其按份共有的位于成都市金牛区住宅和土地【房屋所有权证号：成房权证监证字第××、21××25号，建筑面积122.77㎡；国有土地使用权证号：金国用（2012）第××号，使用权面积7.02㎡】，为钟荣华的上述贷款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。陈思丽（已故）在《抵押合同》抵押人处签字。2013年9月11日，双方就上述房产抵押担保事宜在成都市房屋产权登记中心办理了抵押登记，取得了成房他证他权字第××号的房屋他项权证书。 2013年9月11日，农商行西峰分理处出具的《借款借据》载明“借款金额69万元，借款用途购房，借款日期2013年9月11日，借款到期日期2016年9月9日，借款利率执行月利率8.5075‰，结息方式为按月结息，借款方式为抵押”。农商行西峰分理处按约定向钟荣华账户发放了69万元借款。钟荣华结清了截至2016年8月20日的借款利息。从2016年8月21日至2016年9月9日，钟荣华尚欠借款利息3,565.83元。因钟荣华未按约定期限偿还借款本金和欠付利息，系统产生违约金2,070元。 2019年9月28日，农商行西峰分理处向钟荣华发出《逾期贷款催收通知书（第1次）》（2019）年第3号，载明“到2019年9月20日止，你方仍欠我社（行）贷款本金69万元整，借款金额690,000，到期日2016年9月9日，尚欠690,000元，尚欠利息214,126.99元，上述借款均逾期，你方已构成违约，请立即履行还款义务，并承担相应的违约责任。”下方“借款人申明处”载明“已于2019年9月28日收悉你社（行）发送的（2019）年第3号《逾期贷款催收通知书》，我方将积极筹措资金偿还本息”，钟荣华在借款人处签字并按手印。2020年7月20日，钟荣华的亲属向钟荣华的还款账户存入2万元，农商行西峰分理处将其作为钟荣华偿还的借款本金予以扣减。 诉讼过程中，双方均认可仅发生案涉69万元一笔贷款业务,农商行西峰分理处于2019年9月28日发出的《逾期贷款催收通知书（第1次）》系当时钟荣华签署的空白格式通知。因双方多次协商还款方案及抵押权的问题，未达成一致意见引发本诉。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利利这一标准已经取消。 上述事实，有农商行西峰分理处提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，钟荣华、张丽英、冯伟德、冯小龙的身份证、结婚证、《个人借款申请书》、个人借款面谈记录、《个人借款合同》《抵押合同》、不动产产权证书、他项权证书、借款借据、《逾期贷款催收通知书（第1次）》、钟荣华的贷款业务明细，钟荣华、张丽英、冯伟德、冯小龙提交的陈思丽的居民死亡医学证明（推断书）等证据及双方当事人的庭审陈述在案予以佐证。以上证据来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。结合双方诉辩意见，本案的争议焦点为：1.农商行西峰分理处的诉讼主张是否超过诉讼时效？2.农商行西峰分理处主张的利息、罚息、违约金、复利是否符合合同约定和法律规定？3.张丽英是否对案涉借款本息承担共同偿还责任？4.农商行西峰分理处是否有权主张享有对案涉抵押物的优先受偿权？对此，本院评议如下： 一、关于农商行西峰分理处的诉讼主张是否超过诉讼时效的问题。农商行西峰分理处已按约定向钟荣华发放69万元借款，借款于2016年9月9日到期，钟荣华应按期偿还借款本金和支付利息。根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”之规定，本案中，农商行西峰分理处应在三年诉讼时效期间内向债务人主张权利，即诉讼时效期间为2016年9月10日至2019年9月10日。农商行西峰分理处未提交证据证明其在上述期间内向债务人主张过权利。另，根据《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条“诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩；义务人已自愿履行的，不得请求返还。”和第一百九十五条“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。”之规定，本案中，钟荣华辩称其签署的《逾期贷款催收通知书》系空白格式条款、不清楚欠付本息金额、本案已超过诉讼时效的意见。本院认为，首先，即便该通知书因银行工作人员无法核实欠付金额导致未填写欠付具体数额，形式上存在一定瑕疵，但该《逾期贷款催收通知书（第1次）》上明确表明了催收偿还借款本金和利息的意思表示，在双方仅存在案涉69万元借款的情况下，其债务催收行为具有唯一性和针对性；其次，钟荣华作为完全民事行为能力人，在签名时理应对空白的内容进行审阅，如疏于审查或者放任未予审查即签字，应自行承担相应的法律后果，故钟荣华在该通知书上签字并捺手印的行为，应视为其认可案涉债务逾期未还及其知晓债权人催收借款本息的意思表示；最后，“借款人申明处”载明“……积极筹措资金偿还本息”，双方在起诉前多次协商案涉债务还款方案及本案诉讼过程中转入2万元偿还借款本金的行为，应视为钟荣华同意继续偿还案涉债务的意思表示。综上，本案诉讼时效应从钟荣华同意履行案涉债务之日起重新计算。故，对钟荣华关于诉讼时效的抗辩意见，本院不予采纳。 二、关于农商行西峰分理处主张的债权金额问题。经庭审查明，截至2016年9月9日，钟荣华尚欠借款本金69万元和利息3,565.83元。因钟荣华未按约定期限偿还借款本金和欠付利息，已经构成违约，农商行西峰分理处有权依据《个人借款合同》约定计收罚息。关于违约金的问题，因合同约定“出现第十二条违约情形，乙方有权向甲方收取违约金，本合同违约金的计收方法为3‰”，该违约金条款约定的计收标准不明确，结合违约金的惩罚性质，农商行西峰分理处已主张了罚息的情况下，本院对违约金的主张不予支持。结合《个人借款合同》约定和钟荣华的还款情况，至今钟荣华尚欠借款本金67万、利息3,565.83元，罚息应分段计算：即以690,000元为基数，从2016年9月10日起，按中国人民银行同期同类贷款基准利率水平上上浮66%再上浮50%计算至2019年12月31日止；以690,000元为基数，从2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮66%再上浮50%计算至2020年7月20日止；以670,000元为基数，从2020年7月21日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮66%再上浮50%计算至付清之日止。根据《个人借款合同》中关于“如不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利”和“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”的约定，农商行西峰分理处主张复利符合合同约定和法律规定，本院支持复利的计算方法为：以借款期内的欠付利息3,565.83元为基数，从2016年9月10日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率水平上上浮66%再上浮50%计算至2019年12月31日止，从2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮66%再上浮50%计算至2020年7月20日止，从2020年7月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮66%再上浮50%计算至付清之日止。 三、关于张丽英是否承担还款责任。张丽英与钟荣华系夫妻关系，张丽英以配偶的名义在《个人借款申请书》、个人借款面谈记录上签字，两份材料上明确约定了贷款总额、贷借款期限、借款用途、担保方式、还款来源等内容，可见张丽英对钟荣华的案涉借款是知晓并认可的，且案涉借款发生在张丽英和钟荣华的夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故张丽英应当对案涉债务承担共同偿还责任。 四、关于抵押物的优先受偿权问题。冯伟德、冯小龙以其按份共有的房产为钟荣华的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。抵押权随主债权的存续而存在，主债务诉讼时效中断不影响抵押权的诉讼时效。根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。”之规定，如前所述，本案主债务的诉讼时效期间为2016年9月10日至2019年9月10日，农商行西峰分理处未提交证据证明其在上述期间内向抵押人主张行使抵押权，也未提交证据证明抵押人愿意继续为主债务承担抵押担保责任，本院认为案涉抵押权已消灭。理由如下：抵押权作为担保物权，设立的目的是担保主债务的履行及债权的实现，而债权的实现更多是依靠债权人积极主张债权，这也是《中华人民共和国物权法》第二百零二条设立的重要意义之一，在法律已设定行使抵押期限后，抵押权人仍长期怠于行使权利时，法律对之也无特别加以保护的必要，应使抵押权消灭。抵押权的设立对抵押财产必然产生权能上的限制，对抵押财产的使用和转让均会发生影响，若不对抵押权人行使抵押权的期限予以限制，将使抵押财产的归属长期处于不稳定状态，不利于保护当事人的合法权益，也不利于抵押财产的有序流转和价值实现。故对农商行西峰分理处主张行使抵押物的优先受偿权，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告钟荣华、张丽英于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司西峰分理处偿还借款本金670,000元； 二、被告钟荣华、张丽英于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司西峰分理处支付借款期内欠付利息3,565.83元； 三、被告钟荣华、张丽英于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司西峰分理处支付借款罚息（罚息的计算方法为：以690,000元为基数，从2016年9月10日起，按中国人民银行同期同类贷款基准利率水平上上浮66%再上浮50%计算至2019年12月31日止；以690,000元为基数，从2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮66%再上浮50%计算至2020年7月20日止；以670,000元为基数，从2020年7月21日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮66%再上浮50%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 四、被告钟荣华、张丽英于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司西峰分理处支付借款复利（复利的计算方法为：以3,565.83元为基数，从2016年9月10日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率水平上上浮66%再上浮50%计算至2019年12月31日止，从2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮66%再上浮50%计算至2020年7月20日止，从2020年7月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮66%再上浮50%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述复利计算至本金付清之日止）； 五、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司西峰分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计7,315元，由被告钟荣华、张丽英共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  马丹 二〇二〇年九月十五日 书记员  廖洪