河南省开封市祥符区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0212民初1618号原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行。统一社会信用代码91410212711298771P。营业场所开封市祥符区城关镇县府西街5号。负责人丁行周，任行长。委托代理人高燕伟，该行客户经理。代理权限为特别授权。被告王文华，男，汉族，1987年5月16日生，住河南省开封市祥符区。被告左宪菊，女，汉族，1982年6月16日生，住河南省开封市祥符区。被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司。统一社会信用代码914102127891521074。住所地开封市祥符区祥符大道南段路东。法定代表人杨保国，任总经理。委托代理人陈德峰，该公司员工，代理权限为特别授权。原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行诉被告王文华、左宪菊、开封市鑫鑫房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行的委托代理人高燕伟、被告王文华、被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司的委托代理人陈德峰到庭参加了诉讼，被告左先菊经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行诉称，被告王文华、左宪菊于2012年4月24日向原告借款16.4万元，用于购买位于开封市××区“海××小区”××楼××单元××住房××套，到期日为2032年4月23日，还款方式为：分期还款，并有被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司提供保证担保。该笔贷款发放后，借款人王文华、左宪菊于2019年9月30日违反合同约定，不再偿还贷款本息，造成分期贷款逾期。经我行多次催收，目前仍未归还我行贷款本息，现该笔借款下欠我行本金127574.81元及相应利息。现诉至人民法院要求：1、被告王文华、左宪菊偿还我行贷款本金127574.81元及相应利息。2、被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司承担连带责任。3、诉讼费及其他必要的费用由被告承担。被告王文华辩称，贷款是事实，同意还款，但是现在没有能力偿还。被告左先菊缺席未答辩。被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司辩称，借款时是担保人，愿意承担连带责任。经审理查明，2010年3月16日被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司与原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行签订《一手房贷款业务银企合作协议》，合同主要内容为：原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行同意对购买乙方开发的开封县海鲸小区的自然人提供购房贷款。2012年2月29日被告王文华向原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行递交个人信贷业务申请表，申请一手房贷款164000元，基本情况显示被告左宪菊为被告王文华的配偶，被告王文华在申请人处签字，被告王文华、左宪菊在申请人及配偶签字处和抵押人（共有人）签字处签字，陈德军在法人保证人授权代理人处签字并盖有被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司公章。2012年3月12日，被告王文华与原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行为被告王文华提供借款164000元，借款用途为购买位于开封市开封县建设路4号海鲸小区15号楼2单元204室的房产，借款期限240个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定（中国农业银行个人借款凭证显示被告王文华的执行利率为8.46%），还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日。借款担保方式为阶段性保证+抵押。由阶段性保证人开封市鑫鑫房地产开发有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。保证期间为借款到期日起二年。借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。抵押人王文华、左宪菊提供抵押担保，同意以开封市开封县建设路4号海鲸小区15号楼2单元204室未办妥房地产权属证书的房产担保借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。在债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务等情形时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。合同违约责任条款约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利（中国农业银行个人借款凭证显示被告王文华的逾期利率为12.69%）。有借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之伍收取违约金。同日，陈德军在《个人购房担保借款合同》在保证人授权代理人处签字并盖有被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司公章。被告王文华、左宪菊在抵押人处签字按印。合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行依约于2012年4月24日向被告王文华提供了金额为164000元的借款。被告王文华自2019年9月30日起就未再偿还过本息，被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司亦未履行担保责任。另，被告王文华位于开封市开封县建设路4号海鲸小区15号楼2单元204室的房屋至今未取得房地产权属证书。上述事实，有当事人陈述、一手房贷款业务银企合作协议、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、个人借款凭证、还款明细、信贷档案管理信息予以证明。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行与被告王文华、左宪菊、开封市鑫鑫房地产开发有限公司签订的个人购房担保借款合同系双方真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同，依法受法律保护，双方当事人均应按照借款合同的约定履行义务。原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行向被告王文华提供借款164000元，并约定了还款方式、期限及利率，被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司与原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行签订的担保条款为阶段性保证人，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带责任保证。故原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行要求被告王文华、左宪菊偿还贷款本金127574.81元及相应利息，被告王文华作为借款人，被告左宪菊作为王文华配偶，且二人以共有房产作为抵押，应当承担还款责任，本院予以支持。原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行要求被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司承担连带责任，因被告王文华位于开封市开封县建设路4号海鲸小区15号楼2单元204室的房屋至今未取得房地产权属证书，被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司作为阶段性连带责任保证人，且合同约定贷款人（原告中国农业银行股份有限公司开封祥符支行）可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权，故被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司应承担连带保证责任，故对此诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王文华、左宪菊于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金127574.81元及相应利息（利息以个人购房担保借款合同约定为准，至清偿之日止）。二、被告开封市鑫鑫房地产开发有限公司对上述借款本金及利息承担清偿保证责任。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1426元，由被告王文华、左宪菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  何晓梅二〇二〇年九月二十一日书记员  蔡玉新