福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4169号 原告：中国人民财产保险股份有限公司莆田市分公司，住所地莆田市城厢区荔城南大道**。统一社会信用代码：913503028553474805。 法定代表人：郭恩忠，该公司总经理。 委托诉讼代理人：吴贞霞，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈黎，女，该公司员工。 被告：陈国强，男，1983年10月23日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：王晓瑞，女，1983年11月27日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司莆田市分公司（以下简称“人民财保公司”）与被告陈国强、王晓瑞保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保公司的委托诉讼代理人陈黎到庭参加诉讼。被告陈国强、王晓瑞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人民财保公司向本院提出诉讼请求：1.判决陈国强向人民财保公司支付代偿款357143.23元及以上述款项为基数自代偿之日起即2020年6月4日起至还清款项之日止按月利率2%计算的违约金；2.判决陈国强向人民财保公司支付拖欠的保险费42000.24元及以上述款项为基数自代偿之日起即2020年6月4日起至还清款项之日止按月利率2%计算的违约金;3.判决陈国强向人民财保公司支付人民财保公司为实现本案债权而产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等所有费用；4.判决王晓瑞对陈国强的前述第一、二、三项债务承担连带还款责任;5.依法判决人民财保公司对登记在陈国强名下为本案担保提供抵押反担保的位于莆田市荔城区的房产（不动产权证：闽（2017）莆田市不动产权第××号）的拍卖、变卖或者折价价款对上述第一、二、三项债务范围在抵押金额范围内享有优先受偿权。事实和理由：2019年7月3日，陈国强、王晓瑞与兴业银行股份有限公司莆田分行（以下简称“兴业银行”）贷款并签订《零售经营类借款合同》，合同编号：一部ＲＢ2019002，约定贷款人民币350000元；借款期限自2019年7月3日至2022年7月3日止；若借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；若陈国强、王晓瑞未按时偿还借款本息，贷款人可要求借款人清偿所有到期或未到期的借款等。该款于2019年7月5日发放。为保证前述借款的履行，陈国强向人民财保公司投保个人信用贷款保证保险，人民财保公司经审核后同意承保，并向陈国强出具了《个人信用贷款保证保险保险单》和《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，约定保费63000.36元，保险金额389051.42元，赔偿等待期为60天，缴费方式为分期；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部保险理赔款和未付保费；如投保人未能在保险人理赔之日起三十日内支付上述款项，则投保人同意以尚欠全部款项（包括保险理赔款和未付保费）为基数，从保险人理赔之日起，按日千分之一的标准向保险人支付违约金，直至款项付清为止等。 2019年7月4日，王晓瑞自愿为上述人民财保公司的上述担保行为提供保证反担保，并出具《担保声明书》，约定保证范围为保险理赔款、保险费以及该两笔款项产生的违约金、赔偿金和人民财保公司为实现债权的费用；保证方式为连带责任保证等。同日，陈国强自愿提供其所有的抵押物为上述人民财保公司的担保行为提供抵押反担保，双方签订《抵押合同》，约定抵押担保的范围为人民财保公司所担保的借款本金、利息、罚息、复利以及未付的保费、保单所约定的违约金、为行使追偿权产生的一切费用；抵押物：莆田市荔城区的房产（不动产权证：闽（2017）莆田市不动产权第××号）等。后双方于2019年7月8日办理抵押登记。 陈国强、王晓瑞取得借款之后，自2020年3月11日起，未能按照合同的约定向保险人被兴业银行履行还本付息的义务，已超过60天的赔偿等待期，致使兴业银行莆田分行向人民财保公司提出索赔申请。2020年6月4日，人民财保公司向兴业银行支付了保险理赔金额合计357143.23元，并将其对陈国强、王晓瑞的全部权益转让给人民财保公司，陈国强、王晓瑞应向人民财保公司支付保险代偿款及违约金。此外，陈国强仅支付保费21000.12元，尚有未付保险费42000.24元。王晓瑞作为连带保证人，应对陈国强的前述债务承担连带偿还责任，陈国强提供其所有的不动产为本案债务提供抵押担保，因此人民财保公司可以行使抵押优先受偿权。为维护其合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 陈国强、王晓瑞未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年7月3日，陈国强作为主债务人、王晓瑞作为共同债务人与兴业银行作为债权人签订《零售经营类借款合同》一份，约定借款金额为350000元；借款期限36个月，自2019年7月3日至2022年7月3日止；借款利率按照浮动利率；若借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；固定日分期还本付息，以每月作为利息还款周期，以每年作为本金还款周期。自借款发放次月起每满还款周期的11日及借款到期日为还款日。2019年7月5日兴业银行向陈国强支付上述款项。为保证前述借款的履行，陈国强向人民财保公司投保个人信用贷款保证保险，人民财保公司经审核后同意承保，并向陈国强出具了个人信用贷款保证保险保险单和保险条款及特别约定。其中保险单中载明：保费63000.36元；保险金额389051.42元；赔偿等待期为60天；缴费方式为分期。特别约定第4条中载明：如发生保险合同约定的保险事故，导致被保险人向保险人索赔的，则投保人在保险人向被保险人赔偿保险金后，无条件向保险人支付全部保险理赔款及保险合同项下的未付保费（即保险合同约定的保费总额扣除已付保险的差额）；如投保人未能在保险人理赔之日起三十日内支付上述款项，则投保人同意以全部尚欠款项（包括保险理赔款和未付保费）为基数，自保险人理赔之日起按日千分之一的标准向保险人支付违约金，直至款项付清为止。第6条中载明：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。后陈国强向人民财保公司缴纳了第一期保费21000.12元。 2019年7月4日，人民财保公司作为甲方（抵押权人）与陈国强作为乙方（抵押人）签订《抵押合同》一份，第二条约定：担保范围包括但不限于：甲方所担保的借款本金、利息、罚息、复利以及乙方未付的保费、保单所约定的违约金、为行使追偿权产生的一切费用（包括但不限于：诉讼费、仲裁费、公告费、律师费、保管费、处理费、过户费、查询费、差旅费、其他理赔及催收产生的费用等）；第三条约定：乙方同意以其所有的坐落于莆田市荔城区的房屋（产权证号：闽（20**）莆田市不动产权第××号向抵押权人提供抵押担保……同日，王晓瑞向人民财保公司出具《担保声明书》及《共有及共同债务声明》各一份，其中《担保声明书》载明：鉴于陈国强（以下简称“被担保人”）于2019年7月4日向贵司提交了《个人信用贷款保证保险投保单》，贵司也已同意承保并向其出具了相应的保险单，本人自愿为被担保人提供担保，保证其按约履行与贵司订立的由保险条款、投保单、保险单、批单组成的保险合同项下的义务，兹作如下保证声明：一、保证范围为被担保人应付贵司的保险理赔款、保险费以及由该两笔款项产生的违约金、赔偿金和贵司实现债权的费用（包括但不限于诉讼／仲裁费、律师费、保全费、公告费、差旅费、执行费及其他实现债权的必要费用等）；二、保证方式为连带责任保证……《共有及共同债务声明》载明：……1.本人系申请人配偶，本人承认申请人于2019年7月4日签署的保单所担保的银行借款及需缴纳的保费，均为夫妻共同债务，本人共同偿还，并承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；2.本人系上述《抵押合同》合同项下抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：申请人以房地产权利证编号为……的房产作为抵押物向中国人民财产保险股份有限公司莆田市分公司提供抵押担保。抵押权人基于上述《抵押合同》而行使抵押权，本人均予以认可和同意，不持任何异议……2019年7月8日，陈国强及人民财保公司为上述抵押物办理不动产登记证明，编号为：闽（2019）莆田市不动产证明第ＬＣ007428号，该证明载明：本宗为顺位抵押登记。 2020年3月11日，陈国强出现持续逾期还款。同年6月4日，人民财保公司向兴业银行支付了理赔款357143.23元。同日，兴业银行向人民财保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，内容载明：兴业银行于2020年6月4日收到人民财保公司上述保险单项下的代偿款357143.23元。兴业银行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人民财保公司，以解决上述保单项下的全部索赔。次日，兴业银行向人民财保公司出具《兴业银行个人贷款结清证明》一份。2020年7月1日，人民财保公司以陈国强拒不支付代偿的款项及拖欠的保费为由，于2020年8月5日向本院提起诉讼。 本院认为：本案的《零售经营类借款合同》、《抵押合同》、个人信用贷款保证保险保险单和保险条款及特别约定等，均系各方当事人意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。因陈国强向兴业银行借款，人民财保公司与陈国强就此而成立的保证保险合同关系,主体适格,意思表示真实,内容未违反法律和行政法规的强制性规定,合法有效,双方均应依约履行。陈国强未按时向兴业银行偿还借款,人民财保公司依约向兴业银行支付了代偿款357143.23元，该理赔款金额在保险范围内。人民财保公司代陈国强偿还后,其有权按照保险单约定向陈国强追偿保险金并请求其支付违约金。故现人民财保公司请求陈国强支付代偿款357143.23元符合合同约定，本院予以支持。人民财保公司在特别约定中载明：如投保人未能在保险人理赔之日起三十日内支付保险赔偿金的，则投保人同意以全部尚欠款项（包括保险理赔款和未付保费）为基数，自保险人理赔之日起按日千分之一的标准向保险人支付违约金，直至款项付清为止，现人民财保公司自行调整为请求陈国强支付上述代偿款款自2019年6月4日起至还清之日止按月利率2%计算的违约金，符合双方约定及法律规定，本院予以支持；同理，人民财保公司请求陈国强支付拖欠的保险费42000.24元及上述款项自2019年6月4日起至还清之日止按月利率2%计算的违约金，亦符合双方约定，本院亦予以支持。陈国强、王晓瑞自愿以其名下坐落于莆田市荔城区的房产为人民财保公司提供抵押担保，抵押担保的范围为人民财保公司担保的借款本金、利息、罚息、复利以及陈国强未付的保费、保单所约定的违约金、为行使追偿权产生的一切费用，并办理抵押登记，且为顺位抵押，抵押权依法设立，故人民财保公司有权就前述房产以折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。因王晓瑞自愿出具《担保声明书》、《共有及共同债务声明》，且约定为连带保证担保，故人民财保公司请求王晓瑞对上述债务承担连带偿还责任有理，本院予以支持。陈国强、王晓瑞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈国强应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司莆田市分公司代偿款357143.23元及该款自2020年6月4日起至还清之日止按月利率2%计算的违约金； 二、陈国强应于本判决生效之日起十日内支付给中国人民财产保险股份有限公司莆田市分公司保险费42000.24元及上述款项自自2019年6月4日起至还清之日止按月利率2%计算的违约金； 三、中国人民财产保险股份有限公司莆田市分公司有权就登记在陈国强、王晓瑞名下的坐落于莆田市荔城区的房产（不动产权证：闽（2017）莆田市不动产权第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款按抵押权登记先后顺序优先在本判决第一项、第二项确认的债权范围内优先受偿； 四、王晓瑞对上述陈国强的上述第一项、第二项债务承担连带偿还责任； 五、驳回中国人民财产保险股份有限公司莆田市分公司的其他诉讼请求。 案件受理费7527元，减半收取为3763.5元，由陈国强、王晓瑞负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 洪俊达 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 刘雪冰 书 记 员 陈 颖 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿： （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。