重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初9325号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路**，统一社会信用代码915001019079043150。 负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族住重庆市渝北区，分行行长。 委托诉讼代理人：骆洪波，男，1969年5月23日出生，住重庆市万州区，银行工作人员。 被告：邓德贵，男，1973年4月2日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：胡明清，女，1974年10月12日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：张功宇，女，1976年1月4日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：邓德清，男，1974年10月2日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农业银行万州分行)与被告邓德贵、胡明清、张功宇、邓德清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行万州分行的委托诉讼代理人骆洪波，被告邓德贵到庭参加诉讼；被告胡明清、张功宇、邓德清经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况 2017年3月3日，农业银行万州分行(贷款人)和邓德贵（借款人，抵押人）签订《最高额担保个人借款合同》，约定：自2017年3月3日起至2020年3月2日止，借款人可在人民币陆拾伍万元整的借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2020年3月2日。借款用途为生产经营周转。借款利率一年期以内的适用固定利率一年期以上的适用浮动利率，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于调整后的次年1月1日调整。还款方法为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，对逾期借款自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按合同约定用途使用借款的，贷款人对违约适用部分从违约适用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。被告张功宇作为抵押人在合同上签字。 2019年3月1日，填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》被告向原告申请借款650000元，借款用途为经营周转，借款期限11个月，执行固定利率，即在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮45%，还款方式为按月结息，到期还本。 2019年3月5日，农业银行万州分行出具贷放款凭证：载明：借款本金650000元；借款日2019年3月5日，到期日2020年2月4日；借款年利率6.3075%，逾期利率9.46125%，还款方式一次性还本按约还息。 二、担保合同关系成立情况 上述《最高额担保个人借款合同》约定：邓德贵、胡明清以其共同所有的位于万州区(301房地证2006字第0×××号)房屋、张功宇、邓德清以其共同所有的位于万州区（301房地证2005字第0×××号）房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为上述《最高额担保个人借款合同》的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。双方于2017年3月6日就上述两套房屋办理抵押登记。 三、金融借款合同履行情况 2019年3月5日，农业银行万州分行向邓德贵发放贷款650000元，还款日为每月20日。邓德贵在借款期内多次未按期还款。截至2020年9月14日尚欠本金649654.79元、利息1708.28元、罚息23231.06元、复利61.05元。 四、催收情况 无。 五、实现债权的费用支出情况 农业银行万州分行产生案件受理费5196元。 六、农业银行万州分行的诉讼请求：1.判决邓德贵立即偿还农业银行万州分行截至2020年9月14日的贷款本金649654.79元、利息1708.28元、罚息23231.06元、复利61.05元；支付农业银行万州分行自2020年9月15日至贷款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠逾期本金为基数，在合同约定执行利率基础上上浮50%计算，复利以应付未付利息25000.39元为基数，按合同约定执行利率计算)；2.判决对四被告提供的抵押担保物享有优先受偿权，农业银行万州分行有权对该房产进行折价或拍卖、变卖的价款优先偿还贷款本息；3.判决第二、第三、第四被告承担连带担保责任；4.判决邓德贵承担案件受理费。 本院认为，原、被告签订的《最高额担保个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告要求被告立即偿还尚欠借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。关于复利，依据合同约定，复利的计算基数为借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息)，并应自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，现原告主张按照合同约定执行利率计算系其对自身权利的合理处分，本院予以确认，复利的计算基数应为逾期利息与尚欠罚息之和，故本案的复利计算基数应为24939.34元。关于抵押权问题，四被告以其房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。关于债务连带清偿责任问题，被告胡明清在《个人信贷业务申请表》中作为共同申请人及配偶签字，其应作为共同借款人对该笔借款承担清偿责任，现原告要求被告胡明清对该笔借款承担连带清偿责任，本院予以支持；被告邓德清、张功宇以其共有的房屋为该笔借款提供担保，并以抵押人名义签字，故应以其房屋价值为限承担担保责任，原告要求被告邓德清、张功宇对该笔贷款承担连带清偿责任的诉讼请求本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告邓德贵和被告胡明清在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行借款本金649654.79元及截至2020年9月14日的利息1708.28元、罚息23231.06元、复利61.05元，并支付自2020年9月15日起至付清之日的罚息和复利(罚息以649654.79元为基数，按照年利率6.3075%上浮50%计算，复利以24939.34元为基数，按照年利率6.3075%计算)； 二、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告邓德贵名下位于万州区房屋(产权证号：301房地证2006字第0×××号)房屋、被告张功宇名下位于万州区房屋（产权证号：301房地证2005字第0×××号）所得价款在本判决第一项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10392元，减半收取5196元，由被告邓德贵和被告胡明清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  夏 耒 二〇二〇年九月二十九日 法官助理  何先锋 书 记 员  曾 燕