广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1587号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地湛江市霞山区****************祥集阁101商铺。负责人：窦宇清，该行行长。委托诉讼代理人：林石斌，该行员工。委托诉讼代理人：吴可嘉，该行员工。被告：吴一平，男，1961年8月22日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区********，公民身份号码440************615。被告：林春，女，1969年11月21日出生，汉族，住广东省雷州市*********之723，公民身份号码440************02X。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行诉被告吴一平、林春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林石斌到庭参加诉讼。被告吴一平、林春经本院传票传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告违约，宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿贷款并解除本合同；2.判令被告吴一平、林春偿还原告计算至2020年5月7日贷款本息合计291636.49元及2020年5月8日起至付清之日止的利息（按合同规定利率及罚息计算）；3.判令原告对被告抵押的位于湛江市霞山区*******、52号国贸新天地A区商住楼A3座2222房（以下简称2222房）优先受偿；4.被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2010年6月22日，被告吴一平、林春向原告申请个人二手房贷款，用于购买2222房，并将该房作为抵押及办理抵押登记。原、被告于2010年8月2日订立《个人购房借款及担保合同》一份，借款500000元，借款期限192个月，借期自2010年8月6日至2026年8月6日，年利率4.455%，罚息利率为5.7915%。根据合同的约定，若被告出现逾期，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款直至解除合同。因借款合同发生的争议，任何一方应向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2010年8月6日，原告依约向被告发放贷款。自2015年10月6日起，被告出现逾期还款现象。原告多次向被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息，被告一直未还清贷款本息。计至2020年5月7日止，被告已向原告偿还本金221797.61元、利息153406元，尚欠贷款本金278202.39元、利息13434.1元，尚欠贷款本息共计291636.49元。综上所述，原、被告之间订立的《个人购房借款及担保合同》合法有效，应受法律保护。原告已履行了合同约定的贷款人的法律义务，但被告吴一平未向原告还清贷款本息。原告为维护合法财产权益，特诉至法院。被告吴一平、林春既不出庭应诉，亦不提交书面答辩及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款申请表》、身份证、结婚证、房产证、他项权证、《放款通知单》《手工借据》《个人购房借款及担保合同》、系统截图、还款记录等证据，上述证据形式合法、内容真实，本院予以确认并在案佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年6月22日，被告吴一平填写《个人购房借款申请表》，申请借款500000元用于购买2222房。被告林春在“借款人配偶”及“抵押物共有人”两栏签名捺印。2010年8月2日，两被告（借款人）与原告（贷款人）订立《个人购房借款及担保合同》（合同编号为440************270），约定原告同意向两被告发放个人购置住房贷款500000元，贷款用途仅用于购买2222房。该合同与本案诉讼请求相关的条款有：“第三条贷款期限……借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮25%，据此确定年利率为4.455%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按4.1条约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……第六条贷款归还6.1经协商一致，借款人按下列A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。……第十条违约及违约责任……10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。……第十五条抵押物15.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物共有人同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。……第十六条担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”该合同的《抵押物清单》中列明的抵押物为2222房。被告林春在上述《个人购房借款及担保合同》的“共同借款人”一栏签字。2010年8月6日，原告依约发放贷款500000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明借款期限192月（从2010年8月6日至2026年8月6日）、年利率4.455%。原、被告为2222房的抵押担保办理了抵押登记，原告取得了2222房的他项权证（粤房地他项权证湛江TX字第0100010068号），该他项权证载明的债权数额为50万元。贷款初期，被告尚能依约还本付息。自2019年2月6日起，被告未就涉案贷款向原告偿还任何款项。截至2020年5月7日，被告吴一平已归还本金221797.61元、利息153406元（表内罚息129.05元、表内拖欠利息3025.04元、表内正常利息150251.91元），尚欠本息合计291636.49元（其中本金278202.39元、拖欠利息13402.86元、未结计正常利息24.18元、未结计罚息7.06元）。两被告向原告贷款时系夫妻关系，双方于1987年登记结婚。本院认为，被告因未能如期偿还银行贷款而产生纠纷，本案应属金融借款合同纠纷。原告与被告吴一平签订的《个人购房借款及担保合同》，是双方当事人真实的意思表示，其内容不违反国家法律、法规的规定，因而合法有效、应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。被告吴一平已累计六次以上没有依约按时足额偿还贷款本息，原告请求《个人购房借款及担保合同》项下的贷款立即到期符合原告与被告吴一平在合同中的约定，本院予以认可。被告吴一平依法亦应承担违约责任，应偿还贷款本息291636.49元及2020年5月8日起至付清之日止按《个人购房借款及担保合同》的约定计算的利息。结合原、被告的约定，利息利率为年利率4.455%，罚息利率为年利率5.7915%[4.455%×（1+30%）]。根据《个人购房借款及担保合同》的约定，被告吴一平以其名下的2222房为涉案贷款作抵押担保，且涉案贷款金额未超过抵押担保的金额，原告在被告吴一平不能偿还贷款时，对2222房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。涉案贷款发生在两被告的夫妻关系存续期间，被告林春作为共同借款人在《个人购房借款及担保合同》上签字确认，涉案借贷是两被告的共同意思表示，属于夫妻共同债务。原告主张由两被告共同还款，依法有据，本院予以确认。被告吴一平、林春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行和被告吴一平签订的《个人购房借款及担保合同》（编号：合同编号为440************270）所对应的贷款提前到期；二、限被告吴一平、林春在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还计至2020年5月7日的贷款本金278202.39元和利息13434.1元，2020年5月8日起至付清之日止的利息按年利率4.455%计算、罚息按年利率5.7915%计算；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行对被告吴一平名下的位于湛江市霞山区*******、52号国贸新天地A区商住楼A3座2222房所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2837.28元（原告已预付），由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员 赵嘉裕二〇二〇年九月三十日法官助理 观 玉书 记 员 柴茂兴附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。