福建省建宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0430民初728号 原告：张宏祥，男，1973年3月10日出生，汉族，住福建省建宁县。 委托诉讼代理人：戴继平，福建建联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜荣园，福建建联律师事务所实习律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司三明中心支公司，统一社会信用代码913504007380330280，住所地福建省三明市梅列区乾龙新村****东南侧。 负责人：赖少强，总经理。 委托诉讼代理人：曾水旺，福建闽中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张坚刚，福建闽中律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司三明中心支公司建宁营销服务部，统一社会信用代码91350430MA345X5T25，住，住所地福建省建宁县濉溪镇荷花东路**商会大厦****西北侧/div> 负责人：郑华英，经理。 原告张宏祥与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司三明中心支公司（以下简称“太保寿险三明公司”）、中国太平洋人寿保险股份有限公司三明中心支公司建宁营销服务部（以下简称“太保寿险建宁营销部”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月10日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张宏祥的委托诉讼代理人戴继平、被告太保寿险三明公司的委托诉讼代理人曾水旺到庭参加诉讼，被告太保寿险建宁营销部经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张宏祥向本院提出诉讼请求：1.请求确认被告太保寿险三明公司于2020年1月15日向原告发出的解除与原告张宏祥保险合同（保险单号：140081908286252）的通知无效；2.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告太保寿险三明公司系本案的保险合同的发出《理赔决定通知书》解除保险合同、拒赔单位。被告太保寿险建宁营销部系保险合同签订办理及接受投保单位。2017年9月10日，投保人鄢春莲通过被告太保寿险建宁营销部的保险业务员陈丽萍为被保险人张宏祥投保金佑人生终身寿险（分红型）（2017版）（以下简称“金佑寿险”）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险Ａ款（2017版）（以下简称“金佑附加险”）及乐享百万医疗保险（Ｈ2017Ａ）。2018年9月，因未涉及保费变更，上述保险事项未签订书面合同，以续缴保费形式确认继续投保。2019年8月12日，因涉及保费变更，投保人鄢春莲通过业务员郑元玉为原告张宏祥与太保寿险三明公司续签险种名为乐享百万医疗保险（Ｈ2018）的人身保险合同，保险合同编号：140081908286252,保险终期至2020年9月9日。2019年11月，原告张宏祥因感到身体疲劳至县医院检查，血常规指标显示其血液指标异常，医生建议转至福建省协和医院进行详细检查。2019年11月18日原告遵医嘱前往福建省协和医院血液科住院治疗，经诊断确认，原告张宏祥患有骨髓异常增生综合征，并入院治疗。发病以来，已先后在建宁县人民医院、三明市第一医院、福建省协和医院等医疗机构多次进行治疗。至2020年5月底，已完成造血干细胞移植，花费各项治疗费用30余万元，目前仍在后续恢复治疗中。保险事故发生后，原告张宏祥及时向被告提出了给付保险金的请求。然而，被告在收到原告提交的材料后，以原告在福建协和医院的入院诊断中自述10年前曾有××小三阳，未履行如实告知义务为由，拒绝按合同约定给付保险金，仅就原告第一次在福建协和医院住院时的费用给付了15598.26元，并出具《理赔决定通知书》通知解除保险合同，不退还保险费。原告认为，被告以“客户未如实告知”为由解除保险合同没有事实依据和法律依据，不符合保险合同解除的法律规定。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求人民法院依法确认被告解除合同通知无效。有关保险理赔事宜，另行主张。 太保寿险三明公司辩称，原告不是本案适格主体，应当驳回其起诉。原告提出的诉讼请求没有事实依据和法律依据，应当驳回其诉讼请求。一、原告不是本案适格主体，应当驳回其起诉。本案保险关系，投保人是鄢春莲，太保寿险三明公司是与鄢春莲发生保险合同关系，太保寿险三明公司与原告不存在保险合同关系，原告无权提起本案诉讼，应当驳回原告的起诉；二、太保寿险三明公司于2020年1月15日通知鄢春莲（张宏祥）解除140081908286252号《人身保险合同》并送达给鄢春莲（张宏祥）。鄢春莲（张宏祥）未在规定的期限三个月内提出有效异议，太保寿险三明公司与鄢春莲签订的编号为140081908286252的《人身保险合同》已经解除。根据《中华人民共和国合同法解释（二）》第二十四条规定，原告提出的本案诉讼请求应不予支持。需要说明的是：太保寿险三明公司是在解除《人身保险合同》的条件完全成就的基础上行使解除权并向鄢春莲（张宏祥）送达解除通知。鄢春莲投保时，鄢春莲及被保险人均未向太保寿险三明公司如实告知张宏祥患有疾病（××等）的事实，根据保险条款第6.1条的约定，太保寿险三明公司有权解除合同；三、太保寿险三明公司于2020年1月15日通知鄢春莲（张宏祥）解除140081908286252号《人身保险合同》的行为合法有效。理由在于：太保寿险三明公司具有相应的民事行为能力，通知解除合同的意思表示真实，通知解除合同的行为不违反法律、行政法规的强制性规定亦不违背公序良俗，根据《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条的规定，太保寿险三明公司通知鄢春莲（张宏祥）解除140081908286252号《人身保险合同》的行为是合法有效的；四、中国太平洋人寿保险股份有限公司三明中心支公司建宁营销服务部不具有独立的权利义务能力，其权利义务能力由太保寿险三明公司承担。 综上，原告不是本案适格主体，应当驳回其起诉。原告就太保寿险三明公司通知解除合同的事实提出异议超过了三个月的法定期限，其请求依法应不予支持。太保寿险三明公司解除合同的行为合法有效，原告关于无效的主张不能成立。 太保寿险建宁营销部未作答辩。 张宏祥、太保寿险三明公司围绕各自主张提交了证据，本院组织双方进行了举证、质证，对双方无争议的事实本院予以确认，对双方无异议的证据本院予以采信并在案佐证。 经审理查明事实如下：2017年9月10日，投保人鄢春莲通过太保寿险建宁营销部的保险业务员陈丽萍为被保险人张宏祥投保“金佑寿险”、“金佑附加险”及乐享百万医疗保险（H2017A）。2018年9月以续缴保费形式确认继续投保。2019年8月8日，投保人鄢春莲通过业务员郑元玉为张宏祥与太保寿险三明公司续签险种名为乐享百万医疗保险（H2018）的人身保险合同，保险合同编号：140081908286252,并交纳保险费924元；合同生效日为2019年9月10日，保险期间为2019年9月10日零时起至2020年9月9日二十四时止或本合同列明的终止保险事故发生时止。2019年11月18日张宏祥遵医嘱前往福建省协和医院血液科住院治疗，经诊断确认，张宏祥患有“骨髓异常增生综合征”疾病，并入院治疗。保险事故发生后，张宏祥向太保寿险三明公司提出保险理赔申请。2020年1月15日张宏祥收到保险理赔款15598.26元。同日，太保寿险三明公司发出《理赔决定通知书》，对张宏祥理赔请求作出如下处理：“以客户未如实告知为处理依据，解除保险合同编号为140081908286252，乐享百万医疗保险（H2018）的人身保险合同，不退还保险费”。同年6月10日，张宏祥诉至本院，请求依法确认太保寿险三明公司解除合同通知无效。 张宏祥、太保寿险三明公司对下列问题存在争议，本院予以分析认定如下： 一、张宏祥是否系本案适格主体。 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条“起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；……”及《中华人民共和国保险法》第十二条第五款：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。……。”第二十三条“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；……。”的规定，被保险人张宏祥是与案涉保险合同有直接利害关系公民有权要求保险公司履行保险合同给付保险金的义务。并符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定的其他起诉条件。故太保寿险三明公司认为本案保险关系，投保人是鄢春莲，是与鄢春莲发生保险合同关系，与张宏祥不存在保险合同关系，原告无权提起本案诉讼的主张没有事实和法律依据。因此，张宏祥是本案适格主体； 二、张宏祥投保时是否履行如实告知义务及为此产生的法律后果。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第四款规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；对于保险公司就被保险人的有关情况向投保人提出的询问,保险法规定了投保人应当如实告知。即要求投保人对于自己已经知道或者应当知道的与被保险人的危险程度有关的事项向保险公司进行告知。案涉保险合同“个人人身保险投保单”第四部分“告知事项”说明，被保险人须对以下6项作如实告知中的第4项被保险人是否正在或曾经患有以下疾病或存在下列情况中对该“告知事项”范围作出明确规定，“××”在“告知事项”范围。张宏祥在福建医科大学附属协和医院的入院记录既往史有载明“××小三阳”10余年，出院小结的出院诊断为“××炎病毒携带者”。“××炎病毒携带者”与“××”系完全不同的医学概念。且不在保险合同“告知事项”范围。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。……”该规定目的就是对保险人提问方式进行规范，要求其所提问题必须是具体、清楚而准确的。故张宏祥患有“××炎病毒携带者”，不属于案涉保险合同的“告知事项”范围，投保人或被保险人不存在故意或重大过失而不履行如实告知义务的情形。因此，投保人或被保险人对案涉保险合同不承担向保险公司告知患有“××炎病毒携带者”事项的义务； 三、太保寿险三明公司于2020年1月15日发出的《理赔决定通知书》“以客户未如实告知为处理依据，解除保险合同编号为140081908286252，乐享百万医疗保险（H2018）的人身保险合同，不退还保险费”是否符合法律规定。 本院认为，案涉保险合同条款6.2关于合同解除权的限制“本保险条款6.1明确说明与如实告知”规定的合同解除权：“自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭”。在张宏祥患“骨髓异常增生综合征”保险事故发生，向太保寿险三明公司申请保险理赔后，太保寿险三明公司于2020年1月15日向张宏祥支付保险理赔款15598.26元并于同日向张宏祥发出《理赔决定通知书》，对张宏祥理赔请求作出如下处理：“以客户未如实告知为处理依据，解除保险合同编号为140081908286252，乐享百万医疗保险（H2018）的人身保险合同，不退还保险费”。即使保险公司在保险合同规定的期限内行使合同解除权，但被保险人不存在故意或重大过失而不履行如实告知义务的情形。保险公司因没有事实依据，对案涉保险合同也不享有法定的合同解除权或者约定解除权。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的,当事人可以解除合同:……(五)法律规定的其他情形”及第九十六条规定：“当事人一方依据本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的,应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”。对方有异议的,可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。本院认为，只有享有法定或者约定解除权的当事人才能以通知方式解除合同。不享有解除权的一方向另一方发出解除通知，不能仅以受通知一方在约定或者法定的异议期限届满内未起诉这一事实就认定合同已经解除。因此，太保寿险三明公司于2020年1月15日向张宏祥发出的《理赔决定通知书》没有事实和法律依据。不具有法律效力。 综上事实，本院认为，投保人鄢春莲向太保寿险三明公司投保了乐享百万医疗保险（Ｈ2018）的人身保险，并按约缴纳了保险费，投保人鄢春莲、被保险人张宏祥与太保寿险三明公司间形成保险合同法律关系，所订立的保险合同,未发现存有现行法律、法规所规定的导致合同无效之情形,故双方所订立的保险合同为有效合同，受法律保护。保险业务的本质就是在保险事故发生时,由保险公司给予补偿或给付保险金的制度,张宏祥按约履行了合同义务。现张宏祥因患“骨髓异常增生综合征”疾病，已发生保险事故，有权依据保险合同向太保寿险三明公司申请理赔。因太保寿险三明公司于2020年1月15日向张宏祥发出的《理赔决定通知书》，没有事实和法律依据。张宏祥要求确认太保寿险三明公司于2020年1月15日发出的解除与其保险合同编号为140081908286252，乐享百万医疗保险（Ｈ2018）的人身保险合同的《理赔决定通知书》无效的诉讼请求，符合法律规定，应予支持。太保寿险三明公司提出张宏祥不是本案适格主体。对太保寿险三明公司通知解除合同的事实提出异议超过了三个月的法定期限。投保人及被保险人均未如实告知张宏祥患有疾病（××等）的事实，解除合同的行为合法有效，应当驳回张宏祥起诉的抗辩意见，不予采纳。案涉人身保险合同投保人是鄢春莲、被保险人是张宏祥，保险人是太保寿险三明公司，太保寿险建宁营销部系保险合同的经办单位，对外不能独立承担民事责任，太保寿险三明公司系本案承担责任的主体。太保寿险建宁营销部未到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十六条，《中华人民共和国保险法》第十二条第五款、第十四条、第十六条、第二十三条第一款、第三十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条、第一百四十四条规定，判决如下： 确认中国太平洋人寿保险股份有限公司三明中心支公司于2020年1月15日向张宏祥发出的《理赔决定通知书》无效。 案件受理费100元，减半收取50元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司三明中心支公司负担，于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员 陈 坤 二〇二〇年九月八日 书记员 陈丽敏 附：适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 《中华人民共和国保险法》 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二) 第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百一十九条起诉必须符合下列条件： （一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织； （二）有明确的被告； （三）有具体的诉讼请求和事实、理由； （四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。