四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初2503号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行。住所地：达州市达川区西环路工商银行大厦。 统一社会代码:91511700910160185G。 法定代表人：赵建明，行长。 委托诉讼代理人：王**，四川瀛诚虹信律师事务所律师。 被告：廖刚，男，汉族，生于1987年7月27日，户籍地四川省宣汉县，住四川省达州市通川区。 中国工商银行股份有限公司达州分行（以下简称工商银行达州分行）与被告廖刚金融借款合同纠纷一案，本院2020年7月14日立案后，依法适用简易程序于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告工商银行达州分行的委托诉讼代理人王**到庭参加了诉讼。被告廖刚经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工商银行达州分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》；二、判令被告归还截止2020年5月22日未偿还的全部借款本金306413.80元及全部借款还清时的利息15000.27元，合计321414.07元。2020年5月22日后的利息按照《个人购房借款／担保合同》约定计算至借款还清时止；三、判令原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》抵押担保条款有效，原告对抵押物享有优先受偿权；四、判令被告承担原告实现债权的律师代理费26000.00元;五、判令被告承担全部诉讼费用。事实与理由:被告因购买住房，向达州市住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款，达州市住房公积金管理中心委托我行发放住房公积金个人住房贷款。2016年11月8日，被告与我行双方签订了《个人购房借款／担保合同》（以下简称《借款担保合同》，被告以其所有的位于达州市通川区房屋进行抵押并于2016年11月9日办理了抵押登记，《借款担保合同》约定，被告向原告借款人民币320000元，借款期限30年，每月等额本息还款。我行依约放款，但被告未按约定归还贷款及利息，截止2020年5月22日未偿还的全部借款本金306413.80元及全部借款还清时的利息15000.27元，合计321414.07元，且累计已超过六个月未还，被告的违约行为已经严重违背了合同约定。按照借款合同约定，我行有权解除借款合同，提前收回已发放贷款本息，并对被告所抵押的房产，依法享有优先受偿的权利，同时，《借款担保合同》还约定，被告应承担原告实现债权产生的相关费用。为充分维护原告合法的财产权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告廖刚未到庭应诉、答辩，亦未提交书面答辩状。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：因购买住房需要，廖刚于2016年11月8日出具声明书，申请办理个人贷款。达州市住房公积金管理中心于2016年11月8日向工商银行达州分行出具达州市住房公积金个人住房委托贷款发放通知书，通知工商银行达州分行发放批准的32万元的公积金贷款。原告与被告廖刚签订《个人购房借款／担保合同》，《个人购房借款／担保合同》约定：“第一条、贷款种类和金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放公积金委托贷款，金额为320000.00元，（大写：叁拾贰万元整）（大小写不一致时，以大写为准）。第二条、贷款用途与担保方式：2.1本合同项下贷款用于购买坐落于通川区，建筑面积93.1平方米的房屋。2.2本笔贷款的担保方式为抵押，具体约定见本合同相关担保条款。第三条、贷款期限：本合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、贷款利率：4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。第六条、还款：经协商一致，借款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。第九条、罚息：9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率加收50%确定。被告廖刚在借款人一栏签字、按手印。 2.为担保原告债权得以实现，被告廖刚与原告工商银行达州分行签订《个人购房借款／担保合同》，《个人购房借款／担保合同》约定被告廖刚向原告工商银行达州分行以位于通川区（房屋建筑面积：93.1平方米）提供抵押担保；双方并办理了该房产抵押登记，其中不动产登记证明号为：川（2016）达州市不动产证明第0000658号。被告廖刚在抵押人一栏签字、按手印。 3.工商银行达州分行向本院提交个人借款凭证一份，拟证明其于2016年11月22日按合同约定向被告发放32万元贷款的事实。 4.工商银行达州分行向本院提交委托历史明细表等证据，拟证明被告没有按照合同约定按时还款，下欠本金为306413.8元。截止2020年5月22日被告廖刚积欠利息（包括复利、罚息等）合计15000.27元的事实。 5.本次诉讼，原告产生律师费26000元。 本院认为：一、关于借款本金的问题。原告工商银行达州分行与被告廖刚签订的《个人购房借款/担保合同》有双方当事人的签名盖章，形式要件具备，合同成立；合同内容系双方的真实意思表示，不违反法律法规的效力性、禁止性规定，合同内容合法有效；原、被告之间的借贷关系成立并受法律保护。双方当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约履行了出借义务，被告应当依照约定履行还款义务。2016年11月22日，原告向被告发放贷款32万元后，被告归还部分借款本金及利息后逾期还款，至今下欠本金306413.8元。此有原告提交的还款明细表予以证明，本院予以确认两被告应向原告偿还下欠本金为306413.8元。故原告该主张，理由成立，本院予以支持。 二、关于利息的问题，根据原告提交的委托历史明细表显示，截止2020年5月22日被告廖刚积欠利息（包括复利、罚息等）合计15000.27元，且双方签订《个人购房借款/担保合同》第四条、第六条、第九条对利息、还款、罚息等做出了明确约定，被告应当按照合同约定支付积欠利息15000.27元。2020年5月22日之后的贷款利息由被告按照合同约定方式支付至借款本金付清之日止或法院指定给付之日止。 三、关于抵押担保责任问题。原告工商银行达州分行与被告廖刚签订的《个人购房借款／担保合同》，有双方当事人的签名、捺印、盖章，合同内容系双方的真实意思表示，不违反法律法规的效力性禁止性规定，合同内容合法有效，原、被告之间的抵押担保关系成立并受法律保护。且双方对被告所有的位于通川区（房屋建筑面积：93.1平方米）办理了抵押登记，故抵押权设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及《中华人民共和国物权法》第一百七十四条：“担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金”的规定，原告对抵押财产享有优先受偿权，故原告要求对被告廖刚提供的抵押物在担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 四、关于律师代理费及公告费的问题。《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用”。对此，原告提交了委托代理合同及收据一份予以证明。故，被告应当按照合同约定支付律师代理费及公告费。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十四条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、廖刚于本判决生效后三十日内向中国工商银行股份有限公司达州分行偿还借款本金306413.8元及其资金利息（利息的支付方式：1.截止2020年5月22日含复利、罚息等资金利息15000.27元；2.自2020年5月23日起的资金利息由廖刚按照《个人购房借款/担保合同》约定方式支付至本判决确定的履行期限届满之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）； 二、中国工商银行股份有限公司达州分行有权对廖刚提供的抵押物（通川区，房屋建筑面积：93.1平方米））变现所得价款优先受偿； 三、廖刚于本判决生效后三十日支付中国工商银行股份有限公司达州分行律师费26000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3061元，由被告廖刚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员 龙桂梅 二〇二〇年九月二十六日 法官助理 高 勇 书 记 员 李友娟