山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初3372号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码证号×××。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：李晶晶，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：郭建金，男，汉族，1976年03月03日出生，住山西省太原市，公民身份号码×××。被告：黄燕华，女，汉族，1981年08月09日出生，住山西省太原市，公民身份证号码×××。原告平安银行股份有限公司太原分行（以下简称“平安银行太原分行”）与被告郭建金、黄燕华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月09日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李晶晶到庭参加诉讼，被告郭建金、黄燕华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平安银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭建金、黄燕华归还原告剩余贷款本金人民币41286.45元；2、判令被告郭建金、黄燕华支付拖欠利息人民币2353.93元、本金罚息人民币547.93元、利息复利人民币101.1元（截至2020年06月03日止），并支付自2020年06月04日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币41286.45元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币2353.93元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币44289.41元(截至2020年06月03日止）；3、判令被告郭建金、黄燕华支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、判令如被告郭建金、黄燕华、黄燕华不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为×××，发动机号为147005的大众牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告郭建金、黄燕华继续清偿；5、本案的诉讼费由被告郭建金、黄燕华共同承担。原告陈述的事实理由：原告与被告郭建金、黄燕华于2018年01月19日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币104700元；贷款期限为36个月，自2018年01月22日起至2021年01月22日止；现贷款年利率为18%，为不调整；贷款用于经营；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告郭建金同意将其所有的牌号为×××，发动机号为147005的大众牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年02月22日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果，故诉至贵院。被告郭建金、黄燕华未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2018年01月19日，原告与被告郭建金、黄燕华签订了《个人担保贷款合同》，约定的内容为：贷款本金为104700元；贷款期限为36个月；贷款利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；贷款一次性向乙发放；贷款的还款方式为按期等额还款（具体为按月还款）；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，上浮后的利率确定为27%。二、2018年1月22日，原告依约向被告发放贷款104700元。三、被告郭建金、黄燕华自2020年02月22日起产生的应还本金、利息、本金罚息、利息复利一直未予结清。四、截至2020年06月03日，被告尚欠原告贷款本金人民币41286.45元、利息人民币2353.93元、本金罚息人民币547.93元、利息复利人民币101.1元，合计44289.41元（详见《贷款罚息表》，《贷款罚息表》是原告平安银行股份有限公司太原分行根据《个人担保贷款合同》中第十七条每期还款金额的计算方式得出）。五、截止至2020年9月4日本案开庭前，被告共计偿还本金3566.14元、利息619.3元、罚息263.08元、复利59.59元（根据原告向法庭提交的距开庭日最近的2020年9月4日《贷款罚息表》）。六、编号为140004638952的机动车登记证书显示，2018年1月22日被告郭建金、黄燕华以其所有的机动车登记牌号为×××，发动机号为147005的大众牌小型轿车作为抵押物办理抵押登记。七、原告因本次诉讼支出律师代理费人民币2000元。以上事实，有原告提供的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》、《平安银行个人账户交易明细账单》、《个人贷款转账凭证》、《情况说明》、《贷款罚息表》、《数字签名验证报告》、《委托代理协议》、律师费发票、《请款明细表》、银行进账单及当事人陈述载卷佐证，经审查可以作为定案依据，本院予以认定。本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》由双方签章确认，系双方当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，该合同应认定为合法有效。原告依约发放贷款后，被告郭建金、黄燕华未按约定及时履行还款义务，已经构成违约，原告要求被告支付剩余本金、利息、本金罚息、利息复利的诉讼请求，本院予以支持。截止至2020年9月4日本案开庭前，被告尚欠原告本金37720.31元、利息2806.99元、罚息1296.51元、复利244.74元（根据原告向法庭提交的距开庭日最近的2020年9月4日《贷款罚息表》确定）。但参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，本案罚息、复利的总计，不应超过年利率24%，故对原告主张的罚息和复利总计超过年利率24%的部分，本院不予支持。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》中对原告因实现债权而产生的律师费等费用明确约定由被告承担，故对原告要求被告支付律师费2000元的诉讼请求，本院予以支持。且原、被告双方办理了抵押登记，故原告要求就抵押车辆优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，本院支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：被告郭建金、黄燕华于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行贷款截至2020年09月04日的本金人民币37720.31元、利息人民币2806.99元，本金罚息人民币1296.51元、利息复利人民币244.74元，并支付自2020年09月05日起至本息全部清偿之日止的本金罚息和利息复利。（罚息、复利的总计以剩余借款本金为基数，按年利率24%计算）。被告郭建金、黄燕华于本判决生效十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行律师费2000元。被告郭建金、黄燕华如不履行上述给付金钱义务，原告有权就被告郭建金所有的牌号为×××，发动机号为147005的大众牌小型轿车拍卖或者变卖后所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告郭建金、黄燕华继续清偿。驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费479元，由被告郭建金、黄燕华负担（此款原告已预付，两被告支付上述款项时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 荆海红 二〇二〇年九月十四日书记员 郝小娜