广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初703号原告：中国工商银行股份有限公司台山支行。营业场所：台山市*********。统一社会信用代码：914************391。负责人：郑飞，该支行行长。委托诉讼代理人：陈伍梅，该支行工作人员。委托诉讼代理人：曹健荣，该支行工作人员。被告：马婉彤，女，1986年5月11日出生，汉族，住台山市***********，公民身份号码440************369。被告：雷锐科，男，1986年3月30日出生，汉族，住台山市************，公民身份号码440************710。原告中国工商银行股份有限公司台山支行（以下简称工商银行台山支行）与被告马婉彤、雷锐科金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行台山支行的委托诉讼代理人曹健荣，被告马婉彤、雷锐科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工商银行台山支行与马婉彤、雷锐科签订的编号A：[台住贷]字[工商]行[台山]支行[2015]年[315]号《个人购房借款/担保合同》，马婉彤、雷锐科立即偿还贷款本息120431.83元(其中本金118124.96元、利息2306.87元[利息暂计至2020年2月15日,自2020年2月16日起至该笔贷款本息实际结清之日止的利息、罚息、复利，利息按照当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；对逾期后未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息；对逾期后未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利]；2.判令马婉彤、雷锐科对上述债务承担抵押担保责任，工商银行台山支行对处置位于台山市************以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令马婉彤、雷锐科承担本案受理费及财产保全费用。事实和理由：马婉彤、雷锐科于2015年7月2日与工商银行台山支行签订编号A：[台住贷]字[工商]行[台山]支行[2015]年[315]号《个人购房借款/担保合同》，约定向工商银行台山支行借款150000元，借款期限为20年，自2015年7月14日起至2035年7月14日止，还款日期为每月15日，且马婉彤、雷锐科同意将其名下位于台山市************的自有房屋为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，工商银行台山支行依约定于2015年7月14日向马婉彤、雷锐科发放了借款150000元。而马婉彤、雷锐科在贷款发放后，从贷款发放日起至2020年2月15日止，已经连续4个月（累计5次）未按合同约定按时足额偿还借款本息，欠履行期届满的借款本金2499.96元及利息2306.87元（暂计至2020年2月15日）。根据合同第十四条第14.1款L项的约定，其二人的行为已构成违约。因此，现请求解除编号A：[台住贷]字[工商]行[台山]支行[2015]年[315]号《个人购房借款/担保合同》，马婉彤、雷锐科立即向工商银行台山支行返还借款本息，且工商银行台山支行对上述房屋享有优先受偿权。被告马婉彤辩称，对工商银行台山支行的请求无异议，现暂时无力偿还借款，希望涉案房屋在拍卖过程中的价格能够高一点。被告雷锐科辩称，雷锐科与马婉彤已经离婚，涉案房屋拍卖所得的价款在偿还工商银行台山支行的本息后，剩余款项应由雷锐科和马婉彤各占一半。工商银行台山支行围绕诉讼请求提交了如下证据：1.《中国工商银行个人贷款借据》，拟证明借贷关系的成立和工商银行台山支行已向马婉彤、雷锐科发放贷款的事实；2.《个人购房借款/担保合同》，拟证明马婉彤、雷锐科向工商银行台山支行办理贷款的事实；3.房地产他项权证，拟证明登记在马婉彤、雷锐科名下的台山市************已办理抵押登记，工商银行台山支行对上述房屋的处置享有优先受偿权；4.居民身份证、常住人口登记卡、结婚证，拟证明马婉彤、雷锐科的身份信息；5.自营历史明细表，拟证明马婉彤、雷锐科拖欠工商银行台山支行贷款本息的事实；6.营业执照、单位负责人身份证明书、居民身份证，拟证明工商银行台山支行的身份信息。本院组织当事人进行了证据交换和质证，马婉彤、雷锐科对工商银行台山支行提交的证据表示均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，对工商银行台山支行主张的事实，本院予以确认。另查明，一、《中国工商银行个人贷款借据》载明贷款月利率为5.4‰。二、《个人购房借款/担保合同》关于贷款利率的约定，“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准”、“贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”、“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”；关于违约责任的约定，“14.1发生系列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”、“14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款合其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同”；关于抵押的约定，“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。三、位于台山市************的房屋已经办理抵押登记手续，抵押权人为工商银行台山支行，房屋权属人为马婉彤、雷锐科，抵押债权为150000元。四、马婉彤、雷锐科共欠借款本金118124.96元及暂计至2020年2月15日的利息2306.87元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。工商银行台山支行与马婉彤、雷锐科签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，应受法律保护，双方均应按约定全面履行自己的义务，工商银行台山支行依约支付借款本金150000元后，马婉彤、雷锐科未按合同约定的期限偿还借款本息的行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，第九十六第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”及第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，合同的解除应自工商银行台山支行通知马婉彤、雷锐科时解除，因工商银行台山支行未能提供证据证明其曾通知马婉彤、雷锐科解除合同，因此，在工商银行台山支行提起本案诉讼后，自本院向马婉彤、雷锐科公告送达起诉状副本之日即2020年8月4日视为通知解除合同之日，《个人购房借款/担保合同》应于2020年8月4日解除。工商银行台山支行请求解除《个人购房借款/担保合同》，并请求马婉彤、雷锐科返还借款本金118124.96元及支付利息2306.87元（利息暂计至2020年2月15日，以后的利息按合同约定计算），有事实根据和法律依据，应予支持。关于工商银行台山支行请求对本案抵押物处置所得价款优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，马婉彤、雷锐科以坐落于台山市************的房屋对本案债务提供抵押并办理抵押登记，该抵押有效设立，应受法律保护。工商银行台山支行请求对处置上述房屋所得价款优先受偿其本案债权，有事实根据和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司台山支行与被告马婉彤、雷锐科签订的编号A：[台住贷]字[工商]行[台山]支行[2015]年[315]号《个人购房借款/担保合同》于2020年8月4日解除；二、被告马婉彤、雷锐科应自本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司台山支行返还借款本金118124.96元及支付利息[暂计至2020年2月15日的利息为2306.87元，从2020年2月16日起至实际清偿之日止的利息按当年中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%即月利率5.4‰计算（发放后遇基准利率调整的，自基准利率调整之日的次年1月1日起算；如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；罚息以逾期后未清偿的贷款本金按上述利息执行利率基础上加收50%计算；复利以逾期后未清偿的贷款利息以罚息利率标准计算]；三、原告中国工商银行股份有限公司台山支行在本判决第二项确定的债权范围内对被告马婉彤、雷锐科所有的位于台山市************的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2708.64元、财产保全费1125元，合共3833.64元（已由原告中国工商银行股份有限公司台山支行预交），由被告马婉彤、雷锐科负担。原告中国工商银行股份有限公司台山支行预交的案件受理费和财产保全费合共3833.64元，由本院予以退回；被告马婉彤、雷锐科应向本院补缴案件受理费和财产保全费合共3833.64元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈一飞人民陪审员  梁若冰人民陪审员  周晓宁二〇二〇年九月二十九日法官 助理  邱星新书 记 员  陈翠珍