江西省乐平市人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0281民初1567号原告：乐平融兴村镇银行有限责任公司住所地：江西省乐平市乐平达到水岸兰庭6号楼统一社会信用代码：91360281573605322U法定代表人：王强，系该行董事长委托代理人：徐健雄，男，1987年3月19日出生，汉族，住江西省乐平市，系该行职员，特别授权。被告：王映东，男，1991年10月14日出生，汉族，住江西省乐平市。被告：马秋霞，女，1990年8月29日出生，汉族，住江西省乐平市。被告：王金明，男，1968年3月11日出生，汉族，住江西省乐平市。被告：张红梅，女，1969年10月3日出生，汉族，住江西省乐平市。原告乐平融兴村镇银行有限责任有限公司诉被告王映东、马秋霞、王金明、张红梅借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乐平融兴村镇银行有限责任公司委托代理人徐健雄、被告王金明到庭参加诉讼，被告王映东、马秋霞、张红梅经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乐平融兴村镇银行有限责任公司向本院提出以下诉讼请求：1、请求法院依法判决被告王映东、马秋霞、王金明、张红梅偿还原告贷款本金人民币1207000元，并自2016年8月13日开始按年计13.5%计付利息直至还本付息止（暂算至2019年8月7日592783.36元），上述合计人民币1799783.36元；2、请求法院判决被告在我行抵押的位于乐平市（房屋所有权证号为乐房权证私字第**）在被告无法还款的情况下，我行对变卖房产享有优先受偿权；3、被告王金明、张红梅对被告王映东、马秋霞的贷款本息承担连带赔偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由，被告王映东、马秋霞因资金周转紧张，向原告申请贷款，经原告方审查，被告王映东、马秋霞于2015年9月1日贷款一笔，贷款本金余额1207000元，该笔贷款已于2016年8月12日到期，截止当前拖欠本金1091天，拖欠利息1091天，拖欠利息592783.36元，本息合计1799783.36元（截止2019年8月7日）。被告王金明、张红梅为该笔贷款提供连带责任保证担保，被告王映东、马秋霞未按约定归还贷款本息后，我行经多次催收被告未果，为维护我行的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法调解或者判决。原告乐平融兴村镇银行有限责任公司为支持其诉称，提供以下证据：1、原告营业执照、被告身份证、户口本及结婚证复印件、乐平市双虎家私名品店营业执照复印件。2、借款申请书、个人贷款面谈记录、个人贷款授信协议。3、个人房产抵押贷款借款合同、个人贷款最高额抵押合同。4、抵押财产清单、抵押声明书、抵押房地产转让契约、房屋（地产）抵押表、天宏书香锦苑一期1栋4.9商铺产权证、土地证及他项权证复印件。5、2015年9月1日借款凭证、提款申请书、支付委托书、信贷业务出账通知单。6、还款明细。被告王映东未到庭，未答辩。被告马秋霞未到庭，未答辩。被告王金明辩称，被告向原告借款260万元是事实，但被告已经偿还了230万元左右的本金，尚欠本金约为30万元。在2018年6月20日被告偿还40万元借款本金，有对账单为证。被告王金明为支持其辩称，提供以下证据：2020年8月11日《村镇银行卡折对账单》。被告张红梅未到庭，未答辩。经审理查明，被告王映东及被告马秋霞原系夫妻关系，被告王金明与被告张红梅系夫妻关系，被告王映东系被告王金明的儿子。2014年8月1日，被告王映东向原告乐平融兴村镇银行有限责任公司出具《借款申请书》，申请向原告借款人民币260万元。同日，原告银行工作人员徐健雄制作《乐平融兴村镇银行个人贷款面谈记录》，被告王映东、马秋霞在该记录上签名并捺印。2014年8月13日，被告王映东与原告签订《个人贷款授信协议》（合同编号：乐融兴2014年（个循）字第0182号），约定借款金额为贰佰陆拾万元；借款期限为2014年8月13日至2016年8月12日；借款用途为经营周转；借款利率为年利率10.2%，合同期内如遇人民银行调整利率，则借款利率于利率调整日的下月初根据新的同期限借款基准利率上浮70%确定；担保方式为由王金明提供最高额抵押担保，并另行签订最高额抵押合同，编号为乐融兴2014年（个循）字第0182号-1。2015年9月1日，被告王映东与原告重新签订《个人房产抵押贷款借款合同》，约定借款金额为贰佰陆拾万元；借款期限为2015年9月1日至2016年8月12日；借款用途为经营周转；借款利率为年利率9%；担保方式为由王金明提供最高额抵押担保，并另行签订最高额抵押合同，编号为乐融兴2014年（个循）字第0182号-1。2014年8月1日，被告王金明、张红梅出具抵押声明书一份“现王金明自愿用位于乐平市（产权证号：乐房房权证私字第**）私有房产为王映东（借款人）向乐平融兴村镇银行贷款人民币贰佰陆拾万元整（大写）作抵押。我们保证如到期不能按期偿还该笔贷款本金及利息，我们自愿委托乐平融兴村镇银行将上述房产作价变现或拍卖，用以偿还贷款本金及利息，变现抵贷不足部分，乐平融兴村镇银行继续有对我的追索权，并同意乐平融兴村镇银行向有管辖权的法院申请强制执行上述房产”。2014年8月13日，被告王金明、张红梅与原告签订《个人贷款最高额抵押合同》（合同编号：乐融兴2014年（个循）字第0182号-1），约定被告自愿将其享有合法处分权、并列入抵押财产清单的财产为乐融兴2016年（个循）字第0182号《个人贷款授信协议》所产生的全部债务设立抵押担保，担保的范围包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。该合同附件一《抵押财产清单（房产抵押）》上载明抵押房产为乐平市，建筑面积1151.82平方米，房屋权证编号为乐房权房权证私字第**，王金明、张红梅在该财产清单抵押人处签名并捺印。2014年8月13日双方办理房屋抵押登记，债权数额为贰佰陆拾万元整。另查明，被告王金明主张2018年6月20日一笔40万元的还款系归还本金，原告主张该笔还款到账后由于之前所欠利息已经超过了40万元，故系统直接扣划了利息。被告王金明主张其已偿还借款本金230万元，对此被告并未提供证据证明。原告提供证据证明截至2020年7月24日被告王映东共计拖欠本金1047000元，利息733116.49元。上述事实，有原、被告举证材料、庭审笔录等予以证实，足以认定。本院认为，被告王映东、马秋霞、张红梅经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、答辩的权利。依法成立的合同受法律保护。被告王映东与原告乐平融兴村镇银行有限责任公司签订的《个人贷款授信协议》（合同编号：乐融兴2014年（个循）字第0182号）、《个人房产抵押贷款借款合同》系双方真实的意思表示，且内容不违反法律，该合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后原告根据约定发放贷款260万元，被告王金明对此予以认可，故被告王映东应当按照合同约定按时偿还借款本息。原告当庭认可被告尚欠借款本金1047000元，对于原告自认的事实本院予以认定；被告王金明主张其已偿还借款本金230万元，对此被告并未提供证据证明，根据“谁主张，谁举证”原则，被告王金明应当承担举证不能的不利后果，故本院对被告王金明的该主张不予支持。被告王金明主张2018年6月20日偿还的40万元系偿还借款本金，对此被告未提供证据证明，原告主张由于该笔还款到账前被告所欠的利息已经超过40万元，故该笔还款到账由系统优先扣划为借款利息，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定“债务包括本金和利息，当归还的款项不够支付全部本金和利息的，且没有说明归还的是本金还是利息的，应当先抵扣利息，后抵扣本金”，故本院对被告王金明的该主张本院不予支持。原告与被告王映东在2015年9月1日《个人房产抵押贷款借款合同》约定的借款（年利率9%）及逾期罚息利率（年利率9%×150%=13.5%）不违反法律规定，本院依法予以认定。被告马秋霞在2014年8月1日原告银行制作的《乐平融兴村镇银行个人贷款面谈记录》签名并捺印，证明被告马秋霞对被告王映东对该笔借款是知情的，该笔借款发生时被告马秋霞与被告王映东仍系夫妻关系，且该笔借款用于经营“双虎家私”，本院认为该笔借款应当认定为夫妻共同债务，故被告马秋霞对该笔借款也应当承担清偿责任。被告王金明、张红梅自愿将其所有的位于乐平市房屋（权证编号为乐房权证房权证私字第**）王映东的该笔借款抵押担保并办理抵押登记，对于原告要求对抵押物享有优先受偿权、抵押物处分的价款用以优先偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持对被告王金明、张红梅的抵押房产进行拍卖或变卖，原告对拍卖或变卖后所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿被告王映东的债务时，不足部分由被告王映东对原告的剩余债权承担清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王映东、马秋霞在本判决书生效之日起十日内一次性赔偿原告乐平融兴村镇银行有限责任公司借款本金人民币1047000元及利息733116.49元（利息暂计算至2020年7月24日，剩余利息以1047000元为基数，按年利率13.5%计算至被告清偿之日止）。二、如被告王映东未按上述期限履行还款义务，原告乐平融兴村镇银行有限责任公司在抵押物（乐平市）担保范围内享有优先受偿权，在依法处置上述抵押物所得价款中优先受偿所欠的借款本息及诉讼费；依法处置上述抵押物所得价款超过所欠的借款本息及诉讼费部分归抵押人即被告王金明、张红梅所有，不足部分由被告王映东继续清偿。三、驳回原告乐平融兴村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。上列款项到期后，如被告不自动履行，原告可在本判决履行期届满第二日起二年内，向本院申请强制执行。案件受理费20998元，由被告王映东、马秋霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审 判 长  汪秋红人民陪审员  汪桂芬人民陪审员  滕建华二〇二〇年九月二十八日书 记 员  王 静