福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0721民初1500号 原告：顺昌县农村信用合作联社元坑信用社,统一社会信用代码91350721490111888X,住所地福建省顺昌县元坑镇中心街,确认送达地址同上。 主要负责人:杨某,主任。 委托诉讼代理人：姚世勇,男,顺昌县农村信用合作联社资产保全部副经理。 被告:叶某,女,1962年11月7日出生,汉族,农民,住福建省顺昌县。 被告:严某1,男,1991年1月19日出生,汉族,农民,住福建省顺昌县。 被告:严某2,女,1989年8月9日出生,汉族,农民,住福建省福州市连江县。 以上三被告共同的委托诉讼代理人：叶广兴（系叶某之弟，系严某1、严某2之舅舅）,男,住福建省顺昌县。 被告:严某3,女,1939年11月20日出生,汉族,农民,住福建省福清市。 原告顺昌县农村信用合作联社元坑信用社（以下简称“元坑信用社”）与被告叶某、严某1、严某2、严某3被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年8月11日立案。元坑信用社于2020年8月20日申请追加严明生之母严某3为共同被告，本院准许并依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告元坑信用社的委托诉讼代理人姚世勇与被告叶某、严某1、严某2三人共同的委托诉讼代理人叶广兴到庭参加诉讼；被告严某3经开庭传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 元坑信用社向本院提出诉讼请求：叶某、严某1、严某2、严某3（因申请增加了严明生的继承人严某3）在继承严明生的遗产范围内向元坑信用社清偿借款本金48798.64元、利息14045.72元、违约金8185.27元,总计欠款71029.63元（暂计至2020年7月21日止）,之后的利息按每日万分之五计算至还清欠款之日止。事实和理由：2015年7月14日,严明生以消费为由向元坑信用社申请普惠金融卡,申请额度50000元,审批后额度50000元,卡片有效期自2015年7月23日至2018年7月22日止,交易款项自记账日起按日计算利息,透支月利率为12‰,逾期利率按日万分之五。严明生在《福万通普惠金融卡申请表》、《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》上签字确认。严明生于2018年8月21日开始违约,欠利息625.77元。根据福万通普惠金融卡章程第三十四条规定,若持卡人在到期还款日前未足额归还相应利息及费用,按最低还款额未还部分的5%计算逾期违约金,截止2020年7月21日,严明生欠普惠金融卡本金48798.64元、利息14045.72元、违约金8185.27元,总计欠款71029.63元。严明生于2018年7月已去世,叶某、严某1、严某2、严某3在继承严明生的遗产范围内对上述债务承担还款责任 叶某、严某1、严某2辩称，严明生没有留下遗产，若有愿以严明生遗产清偿其债务。 严某3未作答辩。 顺昌县农村信用合作联社元坑信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡使用须知》、《账户余额显示、交易明细查询》等证据。严明生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未对顺昌县农村信用合作联社元坑信用社的主张进行答辩并提交反驳证据，视为其放弃答辩、举证和质证的诉讼权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2015年7月14日，严明生填写申请表，向顺昌县农村信用合作联社元坑信用社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《领用合约》第2条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第8条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《普惠金融卡章程》第38条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，严明生在《普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名，声明充分了解并清楚知晓普惠金融卡的使用等相关信息，包括普惠金融卡透支初始日利率为万分之四。《使用须知》第2条约定，普惠金融卡授信期限最长3年。第3条约定，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金，初始日利率为12‰。第4条约定，使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第8条约定，连续逾期2期或累计3期，则月利率调整为日万分之五。 2.2015年8月1日，严明生将卡号62×××07的普惠金融卡开户使用。严明生在使用信用卡过程中，自2018年8月21日起未按约定履行还款义务。截至2020年7月21日止，严明生结欠透支本金48798.64元、利息14045.72元、滞纳金8185.27元（交易明细查询单上显示为“违约金”，系顺昌县农村信用合作联社元坑信用社单方面对“滞纳金”名称进行调整），合计71029.63元。 3.严明生于2018年7月28日因车祸死亡。其第一顺序法定继承人叶某（严明生之妻）、严某1（严明生之子）、严某2（严明生之女）、严某3（严明生之母）。 本院认为，严明生向顺昌县农村信用合作联社元坑信用社申请信用卡，签订《领用合约》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，严明生与顺昌县农村信用合作联社元坑信用社之间有关信用卡的合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。顺昌县农村信用合作联社元坑信用社依约向严明生发放普惠金融卡并提供透支消费服务。严明生在使用普惠金融卡过程中，未按约定履行还款义务，构成违约。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定银行信用卡透支本金在2017年1月1日后不再收取滞纳金，本案中，顺昌县农村信用合作联社元坑信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，对严明生没有约束力，故对顺昌县农村信用合作联社元坑信用社要求支付滞纳金8185.27元的诉讼请求，本院不予支持。顺昌县农村信用合作联社元坑信用社要求严明生偿还上述普惠金融卡结欠的本金48798.64元、截至2020年7月21日止的利息14045.72元，之后的利息按每日万分之五计算至还清欠款之日止的诉讼请求，本院予以支持。严某3经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为放弃包括答辩、举证和质证的诉讼权利，依法可以缺席判决。 综上所述，顺昌县农村信用合作联社元坑信用社的诉讼请求，部分予以支持，部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、叶某、严某1、严某2、严某3应于本判决生效之日起十日内在继承严明生遗产范围内偿还顺昌县农村信用合作联社元坑信用社普惠金融卡欠款本金48798.64元及截至2020年7月21日止的利息14045.72元；之后的利息按每日万分之五计算至还清欠款之日止； 二、驳回顺昌县农村信用合作联社元坑信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1576元，适用简易程序审理减半收取计788元，由顺昌县农村信用合作联社元坑信用社负担91元；由叶某、严某1、严某2、严某3共同负担697元。本案受理费应在本判决生效后十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄国语 二〇二〇年九月十七日 书记员  林 洁 本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。