重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初6574号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路**，统一社会信用代码915002222034509410（以下简称农行綦江支行）。负责人：张开智，该行副行长。委托诉讼代理人：赵平，男，1964年2月6日出生，汉族，住重庆市綦江区。委托诉讼代理人：李正平，男，1962年1月3日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：郑国庆，男，1979年2月5日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：重庆荣润置业有限公司，住，住所地重庆市北部新区高新园黄山大道**一社会信用代码91500000552001132T（以下简称荣润置业）。法定代表人：周林,该公司执行董事。原告农行綦江支行与被告郑国庆、荣润置业金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案受理后，依法由审判员张元明独任审判，适用简易程序于2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人赵平与被告郑国庆到庭参加诉讼，被告荣润置业经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告郑国庆偿还截止到2020年7月6日的贷款本金232332.7元，利息4990.46元，合计237323.16元；2、请求判决被告郑国庆在年利率24%以内按个人购房担保借款合同约定的还款方式、利率标准等计付自2020年7月7日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率(4.41%)基础上上浮50%(即6.615%)计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率(4.41%)计算复利，自借款到期日起按逾期借款利率(6.615%)计算复利;逾期借款的应付未付利息，按逾期利率(6.615%)计算复利]；3、请求判决被告郑国庆承担本案诉讼费用；4、判决被告荣润置业对上述1、2、3项诉讼请求承担连带责任保证；5、请求判决原告对被告郑国庆提供的抵押物重庆市綦江区XXXXXX号住房享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项、第三项请求范围内优先受偿。事实和理由：被告郑国庆因购买重庆市綦江区XXXXXX号住房，于2017年3月13日向农行綦江支行申请住房按揭贷款，并于2017年4月25日签订一份中国农业银行股份有限公司的《个人购房担保借款合同》(合同编号：XXXXXX)，借款金额25.4万元，期限240个月，借款方式：用银行按揭贷款所购住房抵押。在被告郑国庆办理了房产权抵押手续后，原告于2017年6月13日向被告郑国庆发放贷款25.4万元，贷款于2037年6月12日到期。该贷款发放后被告郑国庆未按合同约定每月按时还款，经原告派人多次上门催收被告均不能还清欠款，已严重违约。截止到2020年7月6日该贷款已欠月供5期，积欠金额8055.72元。该笔贷款欠本金232332.7元，利息4990.46元，合计237323.16元。根据合同的约定荣润置业对该笔贷款提供阶段性保证(保证方式为连带责任保证)，阶段性保证人自贷款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止，而借款人到目前为止仍未取得房地产权属证书，并已严重违约，故荣润置业应当承担连带保证责任，故诉至法院要求解决。被告郑国庆辩称，借款和欠款都是事实，因为我生病没上班导致经济困难，没按期还款，从而导致违约。被告荣润置业未作任何答辩。经审理查明：2017年4月25日，被告郑国庆（借款人、抵押人）、被告荣润置业（保证人）与原告农行綦江支行（贷款人、抵押权人）签订了编号为XXXXXX号的《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额254000元；借款用途为购买房产，购买房产位于重庆市綦江区XXXXXX；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下调10%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；3年内提前还款收补偿金，补偿金=提前还款金额×1%，3年以上不收补偿金；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；贷款人提供位于重庆市綦江区XXXXXX的住房（建筑面积82.16平方米、购房总价317500元）作抵押担保。抵押人与抵押物共有人同意以前述房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；由阶段性保证人荣润置业提供阶段性保证担保，保证的方式为连带责任保证，保证的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，保证人自借款人发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。合同签订后，二被告在重庆市綦江区国土资源和房屋管理局对被告郑国庆所购的房屋于2017年5月15日办理了预售商品房房地产权预告登记与抵押权预告登记，原告农行綦江支行按约向被告郑国庆发放了贷款254000元。《借款凭证》载明：借款种类为一手房贷款、借款用途为购买住房、执行利率为4.41%（年利率）、逾期利率6.615%、借款日期为2017年6月13日、到期日期为2037年6月12日、还款周期为月、还款日为13。截至2020年7月6日，被告郑国庆作为借款人已有5期还款未结清，尚欠贷款本金232332.7元，利息4990.46元，合计237323.16元。根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,存量浮动贷款利率贷款定价基准转换为LPR，商业银行个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，2019年中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率），之后至第一个重新定价日期，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。上述事实，有原告提供的二被告身份证复印件、离婚证复印件、中国农业银行个人信贷业务申请表、法律文书送达地址确认书、中国农业银行编号为XXXXXX号《个人购房担保借款合同》、《不动产登记证明》（证号为渝20**綦江区不动产证明第XXXXXX号、渝20**綦江区不动产证明第XXXXXX号）、借款凭证、中国农业银行贷款还款试算基本信息、中国人民银行（2019）第15号和30号公告、中国人民银行贷款基准利率调整一览表，以及原告之委托诉讼代理人与被告郑国庆的陈述笔录在案为凭，经庭审质证和本院审查，可以认定。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，原告依约向被告郑国庆发放贷款后，被告郑国庆就应当依约按期足额还款，被告荣润置业就应当为被告郑国庆所购房屋办理产权证书和抵押权登记手续，被告郑国庆未按合同承诺履行还款义务、被告荣润置业未办理房屋权属登记和抵押权登记，已构成违约，依法承担相应的违约责任，故对原告宣布借款提前到期，要求被告郑国庆归还尚欠的借款本金及其利息（包括罚息和复利）、被告荣润置业承担连带担保责任之请求，本院依法予以支持。因被告所购房屋的产权登记尚未完成，其抵押权登记亦未完成，被告郑国庆对所购房屋设置的抵押权并未生效，故对原告要求对被告郑国庆用于抵押的房屋折价、拍卖或变卖优先受偿的请求，本院依法予以驳回。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国物权法》第九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑国庆在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金232332.7元及截至2020年7月6日的利息4990.46元，并从2020年7月7日起按照编号为XXXXXX号《个人购房担保借款合同》约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息、复利至款项还清时止（逾期利息和复利之和最高不超过年利率24%）；二、被告重庆荣润置业有限公司对被告郑国庆的上述债务承担连带清偿责任，被告重庆荣润置业有限公司承担保证责任后，有权对被告郑国庆追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。如果被告郑国庆和被告重庆荣润置业有限公司未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2429.92元，由被告郑国庆负担，被告重庆荣润置业有限公司承担连带责任（此费原告已预交，二被告在履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 张元明二〇二〇年九月二十二日法官助理 白 杨书 记 员 胡利娟