福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初1494号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司顺昌县支行,统一社会信用代码913507216765090268，住所地福建省顺昌县中山中路**，确认送达地址同上。 负责人：叶智华，行长。 委托诉讼代理人：苏玉环，女。 被告：叶祖建，男，1987年9月16日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：谢梓春，男，1979年2月16日出生，汉族，住福建省顺昌县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司顺昌县支行（以下简称邮储顺昌支行）与被告叶祖建、谢梓春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储顺昌支行的委托诉讼代理人苏玉环到庭参加诉讼，被告叶祖建、谢梓春经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储顺昌支行向本院提出诉讼请求：1.解除叶祖建、谢梓春与邮储顺昌支行签订的《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：3599958Ｑ118082202364）；2.叶祖建偿还邮储顺昌支行借款本金378151.61元及利息（截至2020年7月28日的利息为6863.90元，之后的利息按借款合同约定的年利率5.39%加收30%即年利率7.007%计算至还清借款之日止）；3.邮储顺昌支行对依法处置叶祖建坐落于顺昌县［他项权证号：闽（2018）顺昌县不动产证明第0001824号］房产享有优先受偿权;4.谢梓春对叶祖建的上述借款本息承担连带清偿责任。事实与理由：2018年8月20日，叶祖建、谢梓春与邮储顺昌支行签订一份《个人购房／购车借款及担保合同》。合同约定：贷款金额为400000元，贷款用途仅用于购房，购买坐落于顺昌县的房屋，贷款期限216个月，实际放款日与到期日以借据为准。2018年8月29日，邮储顺昌支行向叶祖建发放贷款400000元，贷款年利率为5.39%，罚息年利率为7.007%，还款方式为等额本息。叶祖建以其购买的坐落于顺昌县［闽（2018）顺昌县不动产权第0002213号］房产为该合同的履行提供抵押担保。谢梓春自愿为叶祖建的借款本息承担连带清偿责任，并签订了《自然人保证人声明》。在合同履行中，叶祖建前期能按约定偿还借款本息，但自2020年4月29日开始未能按期足额偿还借款本息，截至2020年7月28日，尚欠借款本金378151.61元及利息6863.90元，本息合计385015.51元。 叶祖建、谢梓春均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年7月30日，谢梓春向邮储顺昌支行出具《自然人保证人声明》，表示其已知晓借款人叶祖建向邮储顺昌支行申请房屋贷款，用于购买坐落于顺昌县的房产，其自愿为叶祖建的上述借款本金、利息、罚息、违约金和相关费用提供不可撤销的连带责任保证。2018年8月20日，邮储顺昌支行（贷款人）、叶祖建（借款人、抵押人）与谢梓春（保证人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号为：3599958Ｑ118082202364）。合同约定：贷款金额为400000元，贷款期限216个月，贷款用途为购买坐落于顺昌县房屋，建筑面积167.03平方米。贷款利率为中国人民银行的同期同档次人民币基准利率（贷款年利率4.9%）上浮10%，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按合同约定利率基础上加收30%（年利率7.007%）。借款人未按时足额还贷款本息，构成违约。借款人违约，贷款人有权宣布已发放的借款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖、或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。合同签订后90日内到有关登记机关办理抵押登记手续。保证人提供连带责任保证，保证期间为贷款人确认本合同债务提前到期之日后两年止，保证范围为：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。 叶祖建以其购买的坐落于顺昌县［闽（2018）顺昌县不动产权第0002213号］房产为该合同的履行提供抵押担保。2018年8月22日，叶祖建与邮储顺昌支行就抵押房产办理了抵押登记手续［他项权证号：闽（2018）顺昌县不动产证明第0001824号］。被担保债权数额为647000元，抵押方式为一般抵押，抵押担保范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。2018年8月29日，邮储顺昌支向叶祖建发放贷款400000元。借款后，叶祖建、谢梓春按约定支付了部分借款本息，但自2020年4月29日开始未能按期足额偿还借款本息，截至2020年7月28日，尚欠借款本金378151.61元及利息6863.90元。 本院认为，邮储顺昌支行与叶祖建、谢梓春签订的《个人购房／购车借款及担保合同》意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。双方应按照合同约定全面履行各自的义务。叶祖建未按期足额还本付息，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。对邮储顺昌支行要求解除双方签订的《个人购房、购车借款及担保合同》；要求叶祖建偿还借款本金并按合同约定的逾期利率标准支付利息的诉讼请求，本院予以支持。涉案的顺昌县房产依法办理了抵押登记，邮储顺昌支行有权对叶祖建提供的抵押房产享有优先受偿权。谢梓春自愿为叶祖建的上述贷款提供连带责任担保，在保证期间内，应承担保证责任。本案中既有物的担保又有人的担保，《个人购房／购车借款及担保合同》中未就物的担保和人的保证之间的履行顺序有明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款和《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，邮储顺昌支行应当先就叶祖建提供的抵押财产实现债权，谢梓春对抵押财产不足以清偿债权部分承担连带担保责任，其承担连带清偿责任后有权向叶祖建追偿。叶祖建、谢梓春经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩并提交反驳证据，视为其放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。 综上，邮储顺昌支行的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第二十八条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司顺昌县支行与叶祖建、谢梓春签订的《个人购房、购车借款及担保合同》（合同编号为：3599958Q118082202364）。 二、叶祖建应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司顺昌县支行借款本金378151.61元及利息（截至2020年7月28日的利息6863.90元，之后的利息按年利率7.007%计算至还清借款之日止）； 三、叶祖建未履行本判决第二项确定的还款义务，中国邮政储蓄银行股份有限公司顺昌县支行有权依法以拍卖、变卖抵押物（坐落在顺昌县房产及相应的土地）所得的价款在抵押借款本金及利息、罚息和实现债权费用的范围内优先受偿； 四、中国邮政储蓄银行股份有限公司顺昌县支行对叶祖建提供的抵押财产行使优先受偿权后，不足部分由谢梓春对本判决第二项的借款本息承担连带清偿责任，谢梓春有权在承担连带清偿责任后依法向叶祖建追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7175元，适用简易程序审理减半收取3587.5元，由叶祖建、谢梓春共同负担。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 李斌华 二〇二〇年九月十四日 法官助理 陈璐婷 书 记 员 吴巧惠 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。