湖北省武汉市蔡甸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0114民初2236号原告：汉口银行股份有限公司蔡甸支行，住所地武汉市蔡甸区蔡甸大街**，统一社会信用代码：91420100052039142T。负责人：李立，该行行长。委托诉讼代理人：冯雯，该行员工。委托诉讼代理人：许鸣，该行员工。被告：周欢，女，1987年出生，汉族，住武汉市汉阳区。被告：周利华，女，1974年出生，汉族，住武汉市蔡甸区。被告：杨雄杰（被告周利华之夫），男，1973年出生，汉族，住武汉市江汉区。原告汉口银行股份有限公司蔡甸支行（以下简称汉口银行蔡甸支行）与被告周欢、周利华、杨雄杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告汉口银行蔡甸支行的委托诉讼代理人冯雯、许鸣，被告杨雄杰到庭参加诉讼。被告周欢、周利华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告汉口银行蔡甸支行向本院提出诉讼请求：1、被告周欢立即向原告偿还贷款本金746499.51元及利息、罚息、复利（暂计算至2020年8月20日的利息2864.32元、罚息292655.10元、复利1072.99元，本金、利息、罚息、复利四项合计为1043091.92元），承担从2020年8月21日起至被告清偿完结之日止按《流动资金借款合同》规定应付的罚息、复利；2、被告周利华、杨雄杰承担抵押担保责任，原告对被告周利华提供的位于武汉市武昌区宝安花园2区26栋1单元X层X号（房屋所有权证号：武房权证市字第**）抵押房地产在折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款享有优先受偿权；3、案件受理费及其他费用由三名被告共同承担。事实与理由：2014年10月14日，原告与周欢签订《最高额融资协议》，约定从2014年10月14日至2017年10月14日止的期间内，原告向周欢88万元的最高额融资余额限度内提供融资服务，由周利华提供最高额担保。同日，原告与周利华、杨雄杰签订《最高额房地产抵押合同》约定周利华、杨雄杰在上述《最高额融资协议》约定期间、金额内，连续向周欢提供融资而形成的债权提供最高额抵押担保，周利华以位于武汉市武昌区宝安花园2区26栋1单元5层2室提供抵押担保，并办理了抵押他项权证。2015年11月12日，原告与周欢签订《个人借款合同》，约定原告向周欢提供流动资金贷款80万元，期限为12个月，年利率6.525%，按月定期结息、一次还本。逾期利率为贷款利率上加收50%，即9.7875%。次日，原告依约放款，贷款到期后，周欢未能足额还款，经原告催收，2017年12月6日，周欢、周利华、杨雄杰分别在《汉口银行贷款催收函回执（借款人回执〉》、《汉口银行贷款催收函（担保人回执）》上签字。2019年6月4日，原告与周欢、周利华、杨雄杰签订了《关于〈个人借款合同〉的分期还款承诺》。截止2020年8月20日该笔借款尚欠贷款本金746499.51元、利息2864.32元、罚息292655.10元、复利1072.99元。原告认为的合法权益受到侵害而诉至法院。被告周欢未答辩。被告周利华未答辩。被告杨雄杰辩称，大致知道原告与周欢签合同借款的事实，但不清楚具体借款、还款金额。杨雄杰曾和周利华、周欢去过原告单位，申请办理停息分期还款，但原告未回复，此间，杨雄杰向原告还款5万元，希望原告能够明确停息分期还款的事项。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，证据1、营业执照、负责人身份证明、身份证、未婚声明、结婚证、户口簿复印件，拟证明原、被告的诉讼主体资格；证据2、《最高额融资协议》。证明原告与周欢融资合同关系成立；证据3、《最高额房地产抵押合同》，证明被告二周利华提供抵押物抵押担保事实；证据4、《个人借款合同》及借据，证明被告一周欢借款事实；证据5、《汉口银行贷款催收函回执（借款人回执）》、《汉口银行贷款催收函（担保人回执）》、《关于《个人借款合同》的分期还款承诺》，证明原告两次中断诉讼时效事实；证据6、《房屋所有权证》、《房屋他项权证》，证明案涉房地产抵押事实；证据7、电脑截屏、利罚息计算公式及贷款交易明细，证明截止2020年8月20日利、罚息计算公式及交易明细，证明其欠本、欠息金额。被告周欢、周利华放弃质证权利。被告杨雄杰的质证意见为对证据1中涉及周利华、杨雄杰的无异议，对周欢的不清楚；证据2、3是周利华、杨雄杰签的；证据4的情况不清楚；证据5中杨雄杰的签字属实，周利华、周欢的签字不能确定。证据6是真实的。在证据7中发现了杨雄杰还款信息，涉及其他内容杨雄杰不清楚。本院审核证据认为上述证据真实、合法，与本案相关联，均予以采信。杨雄杰当庭陈述：2019年6月5日，周欢、周利华、杨雄杰申请停息分期付款，银行给开出要交5万元的条件，周利华带着周欢在柜台还款5万元。关于该陈述杨雄杰无证据证实。汉口银行蔡甸支行对该事实予以否认。本院审核证明认为，杨雄杰对该事实无证据印证，本院不予采信。据采信证据，本院认定事实如下：2014年10月14日，汉口银行蔡甸支行与周欢签订编号：D522011400000581-01《最高额融资协议》（以下简称《融资协议》，主要约定汉口银行蔡甸支行同意向周欢提供额度88万元的最高额融资，期限为36个月，自2014年10月14日至2017年10月14日。本协议项下的债权，由担保人周利华提供最高额担保。同日，汉口银行蔡甸支行与周利华签订编号为D522011400000581的《最高额房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》，杨雄杰作为周利华的配偶在该合同上签字，合同主要约定《抵押合同》是《融资协议》对应的担保合同，担保主债权为汉口银行蔡甸支行（乙方）依照其与债务人周欢已签订的《融资协议》及乙方与债务人已经或将要签订的多个具体融资合同（以下一并统称为主合同）的约定，在从2014年10月14日至2017年10月14日止的期间内，在88万元的最高融资余额限度内，连续向债务人融资而形成的债权。其中1.3.1条款约定抵押担保范围包括主合同项下汉口银行蔡甸支行对债务人享有的主债权及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为实现债权而发生的费用（包括但不限于资信调查、检查、保险、评估、登记、鉴定、保管、提存、公证、税款等而产生的费用，以及乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费、财产保全费、过户费、拍卖费等所有费用）。抵押物的详细情况见本合同附件编号为1-0000031510的“抵押物清单”。本合同附件为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等的法律效力。“抵押物清单”记明抵押物为周利华位于武汉市武昌区宝安花园2区26栋1单元X层X号（房屋所有权证号：武房房权证市字第**）2014年10月14日，抵押人为《抵押合同》项下抵押房产办理了编号为武房他证市字第××号《房屋他项权证》。2015年11月12日，周欢与汉口银行蔡甸支行签订合同编号B5220115000221《个人借款合同》（以下简称《个人借款合同》，主要约定汉口银行蔡甸支行向周欢提供个人经营性贷款本金80万元，贷款期限为12个月，自该贷款发放日起算，用途为日常经营，利率按合同项下贷款发放日中国人民银行基准利率的基础上浮50%，即年利率6.525%，定期结息，一次还本（每月21日为付息日），4.2.1借款人未按合同约定日期偿还本金，贷款人有权按日计收罚息，罚息利率为约定的贷款利率基础上加收50%，对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利。2015年11月13日，周欢与汉口银行蔡甸支行办理了《个人借款凭证》后，汉口银行蔡甸支行向周欢指定收款人丁佩转款80万元，凭证记明放贷日期2015年11月13日，到期日2016年11月13日，年利率6.525%。汉口银行蔡甸支行收到被告还款：2015年12月21日付息5510元，2016年1月21日付息4495元，2月21日付息4495元，3月21日付息4205元，4月21日付息4495元，5月21日付息4350元，6月21日付息4495元，7月21日付息4350元，8月21日付息4495元，9月21日付息4495元，10月21日付息4350元，11月13日付息470.68元，2018年11月13日还本金3500元，2019年6月5日还本金50000元，6月21日还本金0.49元。截止2020年8月20日周欢尚欠贷款本金746499.51元、期内利息2864.32元、逾期利息292655.10元、复利1072.99元。另查明，汉口银行蔡甸支行于2017年12月6日曾向周欢、周利华、杨雄杰送达《催收函》催收，2018年11月13日曾向周利华、杨雄杰送达《催收函》催收，2020年1月10日曾向周欢、周利华、杨雄杰送达《催收函》催收。2019年6月5日，周欢、周利华、杨雄杰向汉口银行蔡甸支行提交一份《关于的分期还款承诺》，汉口银行蔡甸支行收件后未予回复。本院认为，案涉《融资协议》、《个人借款合同》是当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性、效力性规定，均有效，协议及合同当事人应当按照约定全面履行各自义务。80万元贷款发放后，被告周欢应按约向原告汉口银行蔡甸支行支付利息，到期后返还借款本金。借期届满，周欢未返还借款，尚欠期内利息、逾期利息、复利构成违约，应依法承担继续履行的义务，故本院对汉口银行蔡甸支行诉请判令周欢立即返还借款本金746499.51元，支付借期内利息2864.32元，计算至2020年8月20日逾期利息292655.10元，复利1072.99元，2020年8月20日以后逾期利息、复利按年利率9.7875%标准计算予以支持。《抵押合同》不违反法律、行政法规强制性、效力性规定，合同项下房地产办理抵押登记后，该抵押权设立，汉口银行蔡甸支行主张对抵押登记抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉请符合该合同的约定和法律的规定，本院予以支持，优先受偿额度以该合同约定的88万元为限。《关于的分期还款承诺》是周欢、周利华、杨雄杰向汉口银行蔡甸支行发出的就《借款合同》变更履行的要约，汉口银行蔡甸支行收件后未作出承诺，依法《关于的分期还款承诺》无合同约束力，故对杨雄杰关于按该承诺履行的抗辩意见不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二十六条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周欢于本判决生效之日起十日内向原告汉口银行股份有限公司蔡甸支行返还借款贷款本金746499.51元，并支付借期内利息2864.32元，截止2020年8月20日逾期利息292655.10元，复利1072.99元，2020年8月20日以后逾期利息、复利按年利率标准9.7875%，以上述借款746499.51元中欠付款为基数，计付至借款清偿之日止；二、原告汉口银行股份有限公司蔡甸支行对本判决第一项确定之债权，以及为实现本案所涉债权而发生的费用在额度88万元内，对被告周利华、杨雄杰提供的位于武汉市武昌区宝安花园2区26栋1单元X层X号（房屋所有权证号：武房权房权证市字第**）房地产在折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告汉口银行股份有限公司蔡甸支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14188元，减半收取7094元。由被告周欢、周利华、杨雄杰负担，原告汉口银行股份有限公司蔡甸支行已垫付，执行时由上列被告向原告支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  袁勇军二〇二〇年九月二十七日法官助理戴钰书记员方园