江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初4780号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路****楼1409—**。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘飞飞、张鹏，江苏田湾律师事务所律师。被告：韦秀玲，女，1970年11月16日出生，汉族，住江苏省连云港市赣榆区。被告：李良，男，1969年12月16日出生，汉族，住江苏省连云港市赣榆区。原告中银消费金融有限公司(以下简称金融公司)与被告韦秀玲、李良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金融公司的委托诉讼代理人张鹏到庭参加诉讼，被告韦秀玲、李良经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金融公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告与被告韦秀玲之间的贷款合同，被告返还原告借款本金11943.48元及利息、滞纳金17448.96元（截止到2020年6月28日，自2020年6月29日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）并承担原告聘请律师费用3583元，合计：140485.44元；2、请求依法判令原告对二被告提供的抵押物（连云港市赣榆区户）享有优先受偿权；3、请求依法判令被告李良对上述债务承担共同还款责任;4、请求依法判令二被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年2月24日，被告向原告申请贷款人民币20万元，双方签订了中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融抵押贷款申请和使用合约，合约对借款金额和期限、借款用途、借款利率、费用、贷款的偿还、实现债权的费用、争议解决等事项进行了约定，同时二被告将其所有的位于连云港市赣榆区户房屋抵押给了原告，并且办理了抵押登记，原告按照合同约定于2017年5月20日向被告发放贷款20万元，但被告违反合同约定拖欠多期贷款未还，截止到2020年6月28日尚欠贷款本金119349.66元及利息、滞纳金16638.83元，经过多次催要未果，出于无奈，原告不得不宣布贷款全部提前到期并提前收回全部贷款本息，请求依法支持原告的诉讼请求。被告李良、韦秀玲未作答辩。原告金融公司围绕诉讼请求依法提交了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约、房地产抵押合同及不动产登记证明、房屋登记簿信息证明表、欠款明细及交易订单、共同还款承诺书、律师费发票、结婚证复印件。被告李良、韦秀玲未到庭质证，经本院审查，对上述证据予以确认并在卷佐证，根据原告金融公司提交的证据以及其陈述，本院认定事实如下：一、被告李良与被告韦秀玲于1991年12月1日登记结婚。2017年2月24日，原告金融公司作为甲方（贷款人、抵押权人），被告韦秀玲作为乙方（借款人），被告韦秀玲、李良作为丙方（抵押人、抵押房产共有人），三方签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合约约定，原告金融公司向被告韦秀玲提供借款，借款金额为20万元；贷款用途为家装；借款期限为60个月，预计从2017年2月24日至2022年2月24日；贷款固定月利率为1.3%；甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费；采用轻松还款方式，指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；被告韦秀玲、李良以名下位于连云港市赣榆区户房屋提供抵押担保，担保期限自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，担保范围为本合约项下贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及金融公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）；李良承诺其自愿作为韦秀玲的共同还款人，与韦秀玲共同偿还本合约项下的消费金融贷款；韦秀玲未按期归还贷款本息，则视为违约，金融公司有权宣布与韦秀玲合约项下尚未偿还的贷款本息全部或部分到期，要求韦秀玲赔偿违约损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某），有权终止或解除合约；合约中的“新易贷—乐享贷业务规则”还约定了韦秀玲逾期还款时每日滞纳费的计算标准：逾期时贷款余额每日滞纳费0-10000元5元、10000-20000元10元、20000-30000元15元、30000-40000元20元、50000-60000元30元、60000-70000元35元、70000-80000元40元、80000-90000元45元、90000-100000元50元，更高贷款余额依以上规则类推逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收等内容。二、被告李良、韦秀玲作为甲方（抵押人）与原告金融公司作为乙方（抵押权人）签订了《房地产抵押合同》，该合同约定，甲方为清偿债务将合法拥有的座落连云港市赣榆区户房地产向乙方提供担保；期限为5年，时间从2017年2月24日到2022年2月24日止；抵押物评估价值为1400000元。被告李良、韦秀玲对其所有位于连云港市赣榆区户房屋在连云港市国土资源局办理了不动产登记证明，该证明载明：权利人为金融公司，担保债权的数额为400000元。《赣榆区房屋登记簿信息证明》中载明的他项权利情况，抵押权人中国银行股份有限公司赣榆支行，权利价值900000元，登记时间为2012-4-28，债权确定时间2012-4-28至2022-4-27；抵押权人中银消费金融有限公司，权利价值400000元，登记时间2017-5-11，债权确定时间2017-2-24至2022-2-24。三、2017年5月20日，原告金融公司向被告韦秀玲放款20万元，同时扣除贷款手续费2000元，实际发放贷款198000元。贷款发放后，被告韦秀玲未按约还款，截至2020年6月28日，被告韦秀玲实欠原告金融公司借款本金119349.66元、利息及滞纳费16638.83元。四、金融公司为追索本案债权，委托江苏田湾律师事务所代为诉讼，并实际支出律师费3580元。本院认为：《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《房地产抵押合同》的签订是原告金融公司与被告李良、韦秀玲的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告金融公司按约向被告韦秀玲发放贷款，被告韦秀玲未按约定向原告金融公司归还借款本息，其行为已构成违约，原告金融公司有权要求解除其与被告李良、韦秀玲《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，同时也有权宣告借款提前到期并要求韦秀玲归还本金、支付利息和滞纳费，以及赔偿被告金融公司因诉讼而产生的律师费损失。李良作为涉案《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中的共同还款人，同时作为借款人韦秀玲的丈夫，应按照《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的约定对案涉债务承担共同还款责任。被告韦秀玲、李良将其名下位于江苏省连云港市赣榆区户房屋作为抵押物，为涉案的贷款向原告金融公司提供抵押担保，并办理抵押登记，该抵押权设立，原告金融公司对抵押物处置所得价款享有优先受偿权，但应当保留中国银行股份有限公司赣榆支行抵押担保范围内的份额。被告李良、韦秀玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视其放弃了对金融公司所提供的证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。综上所述，原告金融公司主张解除其与被告韦秀玲、李良签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》以及要求韦秀玲、李良返还借款本金119349.66元及利息和滞纳金（截止2020年6月28日利息和滞纳金16638.83元，自2020年6月29日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）、偿付律师费3580元的诉讼请求，事实清楚、证据确实，本院予以支持；金融公司主张对韦秀玲、李良提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持，但应当保留中国银行股份有限公司赣榆支行抵押担保范围内的份额。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告韦秀玲、李良签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告韦秀玲、李良于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金119349.66元及利息、滞纳费（截止2020年6月28日利息和滞纳金为16638.83元；以实际所欠借款本金为基数，自2020年6月29日起至实际给付之日止按照年利率24%计算）；三、被告韦秀玲、李良于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费3580元。四、被告韦秀玲、李良未按本判决第二项、第三项内容履行付款义务，则原告中银消费金融有限公司有权对被告韦秀玲、李良名下位于江苏省连云港市赣榆区户房屋折价或拍卖、变卖所得价款在保留中国银行股份有限公司赣榆支行抵押担保范围内的份额后优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3091元，由韦秀玲、李良共同负担（中银消费金融有限公司已预交，韦秀玲、李良在付款时一并给付中银消费金融有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 孟善业二〇二〇年九月十九日法官助理 张 壤书 记 员 李小红法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还；第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。（三）、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行