福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初1957号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县解放路****。 法定代表人：陈立云，系该联社理事长 委托诉讼代理人：许子春，男，该联社职员。 被告：刘发速，男，1987年1月15日出生，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称“信用社”）与被告刘发速信用卡纠纷一案，本院于2019年8月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告刘发速经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：依法判令刘发速偿还其借款本 金19878.55元及利息、违约金（截止至2019年9月22日利息为2178.68元、违约金488.9元；之后至实际还款之日止利息按照月利率的12‰计算，违约金每月按最低还款额未还部分的5%进行计算）。事实与理由：2016年10月20日，刘发速向其申请办理福万通普惠金融卡，刘发速填写了福万通普惠金融卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，月利率为12‰，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元。每月22日为账单日，次月17日-19日为到期还款日。刘发速超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向刘发速催收，追缴并有权停止刘发速使用卡片，且其有权要求刘发速全额偿还所欠款项。其因向刘发速催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由刘发速承担。2016年10月25日，经审批其同意了刘发速的申请，之后向刘发速发放了信用额度为20000元的福万通普惠金融卡，卡号：62×××00。刘发速激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。刘发速于2019年2月19日开始未能按时偿还利息，经其催收，至今尚欠借款本金19878.55元及2018年12月22日之后的利息和违约金。2016年11月10日，按照《领用合约》的约定，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日超执行；此外，其在2017年1月的账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）到客户预留的手机号码中，刘发速同意其的调整。其认为，刘发速向其办理信用卡，这系其与刘发速间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。刘发速在进行信用卡消费（提现）后，未能按约履行还款义务，已构成违约。 刘发速未作答辩。 因刘发速未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。信用社围绕诉讼请求依法提交了法人代表身份证复印件、营业执照复印件、法人代表证明、身份证份证复印件、《福万通惠普金融卡申请表》、《刘发速惠普金融卡交易明细表》、《福建省农村信用社联合关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《催款通知书》，以上证据可以证实本案基本事实，经庭审审查核实，信用社提供的上述证据真实、客观，本院予以采信并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 2016年10月20日，刘发速向信用社申请办理福万通普惠金融卡。刘发速填写了福万通普惠金融卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。2016年10月25日，经审批信用社向刘发速发放了信用额度为20000元的福万通普惠金融卡，卡号：62×××00。刘发速激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。刘发速于2019年2月19日开始未能按时偿还利息，至今尚欠借款本金19878.55元及2018年12月22日之后的利息和违约金。 本院认为，信用社与刘发速之间银行卡借款合同成立并生效。刘发速向信用福万通普惠金融卡，并接受信用社提供的金融服务，其负有遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的义务。刘发速在使用福万通普惠金融卡过程中，未及时还款，该行为已违反《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定，构成违约，应承担违约责任。信用社要求刘发速立即偿还银行卡透支产生的本金19878.55元及2018年12月22日之后的利息和违约金符合法律规定，本院对合法有据的部分予以支持。福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》本质仍属合同，理应受到《合同法》公平原则的制约，《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》（法〔2016〕334号）第六条规定：“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。”，信用卡的透支利息、违约金等费用的计付标准参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条规定较为妥适。信用社与刘发速约定的透支利息、违约金等其合计金额不得超过年利率15.4%；超过部分，不予保护。刘发速经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 刘发速应在本判决生效后十日内偿还古田县农村信用合作联社贷款19878.55元及2018年12月22日之后按《福建省农村信用社农商行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建省农村信用社农商行福万通贷记卡章程》约定计算的利息、违约金（但利息、违约金等合计金额不得超过年利率15.8%）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。 案件受理费363元，减半收取181.5元，由刘发速负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈祖凑 二〇二〇年九月二十七日 法官助理 陈 婧 书 记 员 张锦凤 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。