广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初12917号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，任职行长。委托诉讼代理人：刘斌，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。被告：钟淑婷，女，1974年10月20日出生，汉族，住广东省佛山市南海区****************，公民身份号码****************。委托诉讼代理人：麦智玲，男，1973年9月25日出生，汉族，住广东省佛山市南海区************，系被告钟淑婷的丈夫。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告钟淑婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月28日对案件公开开庭进行了审理。本院庭审时，原告的委托诉讼代理人刘斌、被告钟淑婷的委托诉讼代理人麦智玲均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还全部借款本息173860.82元（其中借款本金158846.7元、利息（含罚息）14240.57元和复利773.55元，暂计至2020年4月15日），以及自2020年4月16日起至全部本息实际清偿日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按合同约定利率上浮50%为罚息利率计收罚息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利）；2.被告承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失15693.04元；3.被告承担因本案所产生的全部费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）。事实和理由：2017年7月10日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》，合同编号：平银佛山个信贷字2017第***********。贷款金额300***元，贷款期限为48个月，贷款月利率1.2%,还款方式为等额还款法；并约定若被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款本息，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，并从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，被告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费）。现被告已经逾期，久催未付，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请判如所诉。被告辩称，1.被告贷款时为原告的职工，享受的贷款利率为月利率0.66%，而不是个人信用贷款合同、个人信用贷款还款说明书、个人贷款出账凭证中记载的月利率1.2%，个人信用贷款合同、个人信用贷款合同、个人信用贷款还款说明书中的利率等一大部分内容在被告签名时均为空白，是在被告签名后补打上去的，而且，个人信用贷款还款说明书、个人贷款出账凭证是原告单方面出具的，因此，月利率1.2%并不属实。2.被告一直按月利率0.66%的标准还本付息的，并没有按月利率1.2%支付利息。3.原告在收取约定利息的基础上再收取罚息及复利没有依据，应按月利率0.66%收取。4.被告根据自身能力只能按每月8258.27元履行合同约定的还款义务，直至款项还清之日。5.被告无须承担原告提出的律师费，因为原告亦没有证据证明已经实际支付了该笔律师费。并且原告诉请的律师费过高，被告只愿意承担律师费3000元。原告在诉讼中提供了原告营业执照复印件、金融许可证复印件、原告负责人身份证明书原件、被告身份证复印件、送达地址确认书原件、个人信用贷款申请表原件、银行卡复印件、平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书原件、个人信用贷款还款说明书原件、个人贷款出账凭证原件、个人信用贷款合同原件、还款计划表原件、还款记录表原件、本金及利息情况表原件、委托诉讼/仲裁协议原件等证据以支持其诉讼请求。被告在诉讼中未提供任何证据。因原告提供的上述证据来源合法、客观真实，并能相互印证形成证明案件事实的证据链，被告对证据的真实性均无异议，故本院对原告提供的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证；并对原告起诉主张的事实予以确认。根据采信的证据，本院查明案件事实如下：2017年7月10日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》，合同编号：平银佛山个信贷字2017************。约定：贷款金额300000元，贷款期限为48个月，贷款月利率1.2%,还款方式为等额还款法；按月等额还本付息法以银行向贷款人出具的还款计划表为准。按合同上每期还本付息的计算公式，按贷款月利率1.2%计得每期还本付息合共8258.27元。贷款用途为购家私电器。申请贷款时被告向原告确认了有效送达地址及送达之日的确定标准。原告于2017年7月10日依约向被告核准发放贷款300000元。被告自2019年10月10日起未能按时清偿到期的借款本息，原告于2020年6月1日向本院提起诉讼；本院于2020年6月5日向被告送达起诉状副本，截止至当日被告尚欠原告借款本金158846.7元、到期借款利息13063元、罚息4048.87元、复利1080.12元。另，原告为本案诉讼与广东安南律师事务所签订协议，约定该所为其提供法律服务及收费标准，原告据此要求被告承担该项支出。原告已向律师事务所支付前期基础费用500元。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》属双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应受法律保护，双方当事人应恪守合同义务。原告作为贷款人，依约向被告提供了贷款，被告应当按照合同约定如期还款。现被告在原告起诉前多个还款日均未能按时足额偿还到期的借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。由于被告上述违约行为，依照双方约定原告有权要求被告提前归还《个人信用贷款合同》项下全部借款本息，又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达至被告之日为合同项下的借款期限届满日，确认《个人信用贷款合同》项下的借款期限于2020年6月5日届满。因《个人信用贷款合同》项下的全部借款已提前到期，被告应向原告全额清偿截止至当日尚欠的借款本金158846.7元、到期借款利息13063元、罚息4048.87元、复利1080.12元；对于从2020年6月6日起至清偿之日止的利息，应按合同约定的罚息利率计付，由于合同项下的借款利率为月利率1.2%，按该利率加收50%计收的罚息利率1.8%没有超过法律规定及合同约定，合法有据，故原告主张从2020年6月6日起至清偿之日止的罚息、复利，本院予以支持。对被告辩称约定的利率并非每月1.2%而是0.66%的意见。经查，个人信用贷款还款说明书、个人信用贷款合同、个人贷款出账凭证均记载了贷款利率（月）为1.2%，个人信用贷款合同第三条还款3.1就约定的按月等额还本付息法的计算列出公式，被告确认每期应还本息为8258.27元。经核算，将贷款月利率1.2%套入公式中计得每月应本息合计还款为8258.27元，与还款计划表、被告前26期每月还款数额均吻合。此处的每月还本付息额并非直接由借款金额*月贷款利率计算得出，因此，对被告辩称约定的还款利率并非1.2%而是0.66%的意见，本院不予采纳。对被告辩称原告在收取约定利息的基础上再收取罚息及复利没有依据，应按月利率0.66%的意见。经查，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》里有约定违约条款，对逾期还款的，从逾期之日起，按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，对本合同项下未归还的全部贷款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。因此，原告请求计收复利和罚息符合双方约定和法律规定，对被告的意见本院不予采纳。因原告与被告在《个人信用贷款合同》中约定由作为借款人的被告承担作为贷款人的原告为实现债权所发生的费用，故原告主张被告承担的律师代理费属于被告可预见的违约损失，原告的该部分诉请理据充分，本院予以支持；又因本案属于金融借款合同纠纷，双方争议的法律关系明确，对被告认为律师费过高的意见予以采纳。本院结合案件事实及委托诉讼代理人工作量，酌定被告应承担的律师代理费为3000元，原告的诉请超过本院核准部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告钟淑婷应于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金158846.7元元及利息（利息计算方法：截止至2020年6月5日的到期借款利息13063元、罚息4048.87元、复利1080.12元，自2020年6月6日起的利息以158846.7元为基数，按月利率1.8%计算至实际清偿完毕之日止，复利以不能按时支付的利息为基数按月利率1.8%计算至实际清偿完毕之日止）；以上利息、罚息、复利总计以本金为基数不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收；二、被告钟淑婷于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费3000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为2045.54元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担145.54元，由被告钟淑婷负担1900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  郭珮琳二〇二〇年八月二十日书记员  欧钊妍