福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2662号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路**，统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，行长。 委托诉讼代理人：薛子豪，男，1989年8月18日出生，系农商行江口支行的员工。 被告：王少红，女，1983年7月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈金海，男，1984年2月2日出生，汉族，住福建省福清市。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告王少红、陈金海银行卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人薛子豪到庭参加诉讼；被告王少红、陈金海经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：依法判令王少红、陈金海立即归还普惠金融卡透支本金人民币81917.79元以及该款自2020年3月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按月利率12‰计收；违约金为每期最低还款额未还部分5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年5月22日的利息、违约金共1701.62元，本金及相关费用共计83619.41元。事实与理由：2016年8月18日，王少红向农商行江口支行办理了福万通普惠金融卡并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合同》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，并约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息。甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授权额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收取项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。”合同签订后，农商行江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过王少红的申请，于2016年9月7日向王少红发放福万通普惠金融卡（卡号62×××07）一张，授信额度为50000元，授信期限3年，后经农商行江口支行额度调整，现额度为82000元。2016年11月11日，福建省农村信用社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。王少红自2020年4月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，陈金海系王少红的配偶，本案债务发生在陈金海与王少红夫妻关系存续期间，陈金海在共同债务承诺书中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，陈金海应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 王少红、陈金海均未答辩。 本院经审理认定事实如下：王少红与陈金海于2012年3月8日登记结婚。2016年8月18日，王少红（甲方）向农商行江口支行（乙方）申领普惠金融卡，填写普惠金融卡申请表，确认并遵守《领用合约》、《章程》，双方约定：甲方应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等本行实现债权所产生的一切费用）。福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款、对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收费，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调将等，甲方的授信额度一经调整，立即生效。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。陈金海在申请表的申请人配偶一栏中签字并加盖手印，表示愿意对申请人使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证还款责任。同日，陈金海签署《普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》，确认王少红申请的普惠金融卡产生的各项债务属于其与王少红的共同债务。之后，农商行江口支行向王少红发放了卡号为62×××07的福万通普惠金融卡一张，透支额度为50000元。后农商行江口支行将透支额度调整为82000元。王少红取得上述福万通普惠金融卡进行透支消费，至今尚欠农商行江口支行本金81917.79元，并足额支付利息、违约金至2020年3月21日，之后仅于2020年6月26日归还15元，7月15日归还38元，7月18日归还0.11元。 认定上述事实，有农商行江口支行提供的普惠金融卡申请表、王少红与陈金海的身份证和结婚证复印件、共同债务承诺书、贷记卡交易明细等证据在案佐证。 本院认为，王少红填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《领用合约》、《章程》的条款，双方当事人意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。农商行江口支行经审查后向王少红核发了福万通普惠金融卡，双方应按照领用合约及章程的约定全面履行各自的义务。王少红透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行江口支行本金81917.79元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约。现农商行江口支行要求王少红偿还尚欠的透支本金及相应的利息、违约金，该主张合法有据，应予支持。王少红与陈金海系夫妻关系，本案债务发生在王少红与陈金海夫妻关系存续期间，陈金海亲自在普惠金融卡申请表的申请人配偶签字栏处签名摁指印，并向农商行江口支行出具共同债务承诺书，故本案债务属于王少红与陈金海的夫妻共同债务，陈金海应与王少红承担共同偿还责任。王少红、陈金海经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 王少红、陈金海应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行普惠金融卡透支本金81917.79元及以该款项为基数自2020年3月22日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计算，违约金为每期最低还款额还款部分的5%，已归还的53.11元应在上述利息、违约金中予以抵扣），。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1890元，减半收取计945元，由王少红、陈金海负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 俞 杰 二〇二〇年九月二日 书记员 郑丹丹 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。