广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初7014号原告：佛山市祥兴洋投资咨询有限公司，住所地广东省佛山市禅城区绿景二路********。法定代表人：石景堂，该司总经理。委托诉讼代理人：王月群，广东永诺律师事务所律师。被告：麦志华，男，1969年6月23日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区。原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司诉被告麦志华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司委托诉讼代理人王月群到庭参加了诉讼，被告麦志华经本院传票传唤无正当理由，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还理赔金548418.28元；2.判令被告支付逾期保险费737.53元；3.判令被告支付滞纳金141857.52元［从理赔之日（即2019年5月20日）起以理赔金548418.28元为基数，按月利率2%计算至被告全部清偿之日止］；4.判令被告支付原告律师费69000元；5.确认原告在上述第1-4项中确定的债权范围内就抵押物［位于广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路121号9座504（不动产权证号：粤房地权证穗字第**）］的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年10月23日，借款人禤楚霞与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称普惠小贷公司）签订了《授信协议》、《借款合同》约定，借款金额962000元，借款年利率9.2%，还款方式为36期等额本息，为保障上述债权得以清偿，借款人、被告与普惠小贷公司签订《最高额抵押合同》约定，将位于广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路121号9座504房抵押给普惠小贷公司并办理了最高额抵押登记手续。2017年10月20日，借款人为该笔贷款向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）投保了“平安个人借款保证保险”，为该笔贷款提供担保。被告系借款人的配偶，被告出具《承诺书》及《共有及共同债务声明》同意并确认借款人自2017年10月23日起至2022年10月22日期间因未按时偿还借款导致保险公司向出借人代偿，构成夫妻共同债务，同意共同偿还。合同签订后普惠小贷公司依约发放贷款，因借款人和被告未按约还款，平安财保公司于2019年5月20日向普惠小贷公司理赔548418.28元，普惠小贷公司出具履行保证责任证明书及权益转让书，将与借款相关的全部权益及抵押权转让给了平安财保公司。2019年5月27日，平安财保公司与原告签订《债权转让协议》约定，平安财保公司将其对被告的债权全部相关权益及抵押权转让给原告。原告将债权转让的事实通知了借款人和被告。现借款人禤楚霞已经去世，原告多次催告借款人配偶即被告麦志华未果，故诉至法院。被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提交证据材料没有对原告提供的证据发表质证意见。本院根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2017年10月23日，禤楚霞（借款人）与普惠小贷公司（出借人）签订《授信协议》（合同编号：DY20171020011387）约定：最高授信额度962000元，授信额度的使用期限为2017年10月23日起至2022年10月22日止；放款条件为借款人与出借人签订《最高抵押合同》并落实担保措施，借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险等；利息、本金、保险费、服务费均应在还款日进行支付；出借人有权依本合同约定或法律规定，收取借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、违约金及所有其他应付费用；当借款人逾期时，出借人有权授权第三方对借款人提起诉讼；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于律师费等；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向借款人承担理赔责任。同日，禤楚霞（借款人）与普惠小贷公司（出借人）签订《借款合同》（合同编号：DY20171020011387）约定：借款本金962000元，还款方式为36期等额本息，年利率9.20%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息。同日，禤楚霞（甲方/借款人/债务人/抵押人）、麦志华（甲方/抵押人）和普惠小贷公司（乙方/出借人/债权人/抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20171020011387）约定：抵押担保范围为债务人与出借人签订的编号为DY20171020011387的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额（余额）962000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务清偿之日止，实现债权费用包括但不限于公告费、送达费、财产保全费保全担保费、律师费等；甲方以乙方为受益人，在抵押物及相关权利上设立抵押权，抵押期限自2017年10月23日至2022年10月22日，抵押物为禤楚霞名下的位于广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路121号9座504；甲方承诺本合同记载的联系地址为其有效的送达地址，向该地址发送的文件均视为送达有效。禤楚霞、麦志华在合同落款处“甲方”一栏签字确认。同日，麦志华、禤楚霞分别出具《承诺书》载明，抵押物广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路121号9座504房屋，除该房屋产权证上载明的产权人外，该房屋没有任何其他权利人；自2009年10月15日麦志华与禤楚霞结婚，婚姻状态持续至今等。2017年10月24日，广州市国土资源和规划委员会核发的粤（2017）广州市不动产证明第07250617号《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为普惠小贷公司，义务人为禤楚霞，不动产坐落在广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路121号9座504，抵押方式为最高额抵押，抵押范围为全部，债权数额为962000元。2017年10月23日，麦志华出具《声明》载明，其系禤楚霞配偶，本人承认禤楚霞自2017年10月23日至2022年10月22日期间向普惠小贷公司申请的合同编号DY20171020011387《授信协议》项下各项授权及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向普惠小贷公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产及本人个人财产予以清偿；本人系《最高额抵押合同》项下抵押物的共有人，知悉并同意禤楚霞以该房屋作为抵押物向普惠小贷公司提供抵押担保等。同日，麦志华出具的《送达地址确认书》载明，其确认并声明广州市荔湾区西朗元邦明月水岸B1栋1206房为其提供，且作为《授信协议》及《最高额抵押合同》合同项下所涉债务催收、诉讼法律文书送达地址和联系方式。2017年10月24日，平安财保公司签发的《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20171020011387-001）载明：投保人禤楚霞，被保险人为普惠小贷公司，保险金额1143818元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保险费金额962元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为投保人未按约定还款时所欠被保险人借款本息的0%，等等。2017年10月24日，普惠小贷公司向禤楚霞转账支付933140元。禤楚霞出具《客户贷款确认书》载明，其获得普惠小贷公司贷款96.2万元，同意普惠小贷公司收取手续费3%（28860元，放款时自动扣除）；知晓每月应还款35394.77元（其中银行本息30680.97元/月，其他费用4713.8元/月）。之后，禤楚霞归还部分贷款、保险费、服务费，自2019年4月24日起未能按时足额归还贷款。2019年5月20日，平安财保公司向普惠小贷公司理赔548418.28元，其中本金540547.18元、利息7165.44元、罚息705.66元。普惠小贷公司与平安财保公司签订《权益转让书》载明，普惠小贷公司收到理赔款548418.28元，依据《授信协议》、《最高额抵押合同》、《借款合同》及《个人借款保证保险保险单》等约定，将普惠小贷公司在上述约定中的全部权利包括但不限于借款主债权、抵押权、利息、罚息、保险费、滞纳金、服务费及相关附属权益（诉讼费、律师费）等全部转让给平安财保公司；平安财保公司同意受让上述权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使普惠小贷公司对投保人请求赔偿的权利等。2019年5月27日，平安财保公司（甲方）与原告（乙方）签订《债权转让协议》约定：乙方于2019年5月27日一次性支付债权转让价款521514.52元给甲方；交割后乙方可对债权涉及的主债务人、担保人行使债权人的一切权利，并自行承担债权处置过程中可能发生的任何费用、责任、风险和损失。甲乙双方应在债权全部交割后，采取书面通知方式将债权转让给乙方的事实通知各主债务人等，通知费用由乙方承担，等等。协议附件一《债权明细表》中列明：涉案借款编号DY20171020011387，主债务人禤楚霞，抵押物广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路121号9座504，截至基准日2019年5月22日理赔款548418.28元，逾期保险费737.53元，以36%/年计算自2019年5月17日至2019年5月22日的违约金2742.09元，费用0元。2019年5月30日，原告向平安财保公司转账支付521514.52元，转账附言：禤楚霞债转款。2020年5月18日，原告委托广东永诺律师事务所出具《律师函》，载明原告已取得平安财保公司转让的债权及抵押权，并进行了催收，该《律师函》寄往广州市荔湾区西朗元邦明月水岸B1栋1206房。快递显示已被元邦明月水岸B栋绿色丰巢柜代收。另查明，原告为本案诉讼委托广东永诺律师事务所代理进行诉讼，并支付律师费69000元。又查明，麦志华与禤楚霞于2009年10月15日登记结婚。禤楚霞因死亡于2019年4月24日被注销户口。原告在庭审中陈述：根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人以理赔金额为基数，按每日千分之一，自理赔当日向投保人收取滞纳金，原告认为标准过高现予以调整为月利率2%。如果胜诉或部分胜诉，本案已预交的受理费不需要法院退回，要求由被告直接支付给原告。本院认为：平安财保公司与禤楚霞的保证保险合同关系合法有效，禤楚霞未按期向普惠小贷公司清偿《授信协议》及《借款合同》中约定的借款本息，平安财保公司已向普惠小贷公司支付保险理赔代偿款。原告受让平安财保公司转让的对禤楚霞的债权并支付了对价，完成了债权的转让。根据已查明的事实，禤楚霞与麦志华系夫妻关系，麦志华出具《声明》确认禤楚霞向普惠小贷公司申请的《授信协议》项下各项授权及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还，承担连带清偿责任。可见，麦志华对涉案借款知情，也对涉案《授信协议》项下的债务进行了签名确认，故本院依法认定涉案债务属于禤楚霞与麦志华夫妻共同债务。禤楚霞已于2019年4月死亡，原告现要求麦志华偿还保险理赔金，符合保险合同的约定，本院予以支持，但《借款合同》约定的罚息利率过高，本院依法予以调整。平安财保公司于2019年5月20日向普惠小贷公司支付理赔款548418.28元，其中本金540547.18元、利息7165.44元、罚息705.66元。根据平安财保公司提供的还款明细表显示，禤楚霞在2019年4月24日当期应还本金为26536.77元、利息4144.2元，故可推算出原告自禤楚霞逾期次日即2019年4月25日起至2019年5月20日理赔之日止（共25天）计收了当期欠款的利息和罚息合计3726.9元（7165.44-4144.2+705.66），该数额已超过司法保护的上限，本院依法调整为按24%的标准计收逾期的利息、罚息共计436.22元（26536.77元×24%÷365天×25天≈436.22元），故麦志华向平安财保公司支付的理赔金应为545127.6元（540547.18+4144.2+436.22=545127.6），本院对原告主张超出上述核准部分的理赔款项不予支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算期间符合保险合同的约定，且已经支付给平安财保公司，故原告要求麦志华支付保险费737.53元，本院依法予以支持。关于滞纳金的问题。因双方约定的滞纳金属违约金性质，平安保险公司代偿理赔款至今被告仍未归还理赔款项已构成违约，但平安保险公司理赔时未满足保险合同约定逾期80天（不含）以上的理赔条件，因违约金按日千分之一的计算标准明显过高，原告自愿将违约金调整为按年利率24%的标准计算不违反法律规定，但原告主张的违约金计算期间有误，本院依法予以调整。因禤楚霞自2019年4月24日起逾期还款，故本院仅支持自逾期之日起80日后即2019年7月14日起至清偿之日止，以理赔款545127.6元为基数，按年利率24%的标准计付的违约金，但保险人却在2019年5月20日理赔，并无合同依据，因此保险人在该日作出的理赔行为属于提前理赔，故其实际理赔之日2019年5月20日至2019年7月13日期间的理赔款利息，可依照中国人民银行同期一年期贷款利率的标准向被告计收利息。关于律师费。原告依法受让了平安财保公司基于《授信协议》、《借款合同》及保证保险合同的约定对麦志华享有的债权，《授信协议》约定了违约方承担律师费，故原告主张麦志华承担律师费具有事实依据，本院予以支持。关于抵押担保。普惠小贷公司与禤楚霞签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。因《最高额抵押合同》为《授信协议》、《借款合同》的从合同，且平安财保公司在转让债权时将抵押权一并转让给原告，原告依法享有案涉房屋的抵押权。最高额抵押属于被担保债权尚不确定时设定的抵押。最高额抵押对贷款而言是指贷款余额，而不是指发生额。最高限额是指抵押人与抵押权人约定的，抵押物所担保的债权最高额。最高额抵押是对将来可能发生的一系列债权的概括性担保。最高额抵押是对不特定债权预定一个限额。由于案涉《最高额抵押合同》约定的抵押最高额是指：担保最高本金金额（余额）962000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务清偿之日止，实现债权费用包括但不限于公告费、送达费、财产保全费、保全担保费、律师费等。因此，原告的案涉债权及实现债权费用律师费69000元，并没有超过《最高额抵押合同》约定的限额，故原告主张在上述债权范围内对广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路121号9座504房享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。被告麦志华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关抗辩权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告麦志华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付理赔款545127.6元；二、被告麦志华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付保险费737.53元；三、被告麦志华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付利息与违约金（利息自2019年5月20日起至2019年7月13日止，以545127.6元为基数，按中国人民银行同期一年期贷款利率的标准计付；违约金自2019年7月14日起至实际清偿之日止，以545127.6元为基数，按年利率24%的标准计付）；四、被告麦志华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司赔偿律师费69000元；五、如被告麦志华不履行上述判决第一、二、三、四项所确定的债务，原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司有权以禤楚霞名下的位于广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路121号9座504房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。六、驳回原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5700元，由原告负担25元，被告麦志华负担5675元（受理费原告已预交，本院不予退回，由被告直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  劳灿辉二〇二〇年九月二十七日书记员  徐思铭黄燕