云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初1019号原告:中国银行股份有限公司江川支行,住所地为云南省玉溪市江川区大街街道浪广路**。负责人：林日辉，系该行行长。委托诉讼代理人：高伟，云南红塔律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：李勇，云南红塔律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：李俊松，男，1988年5月29日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告中国银行股份有限公司江川支行（以下简称中国银行江川支行）与被告李俊松信用卡纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序于2020年9月10日公开开庭审理了本案。原告中国银行江川支行委托诉讼代理人高伟到庭参加诉讼，被告李俊松经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行江川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告告立即偿还其行信用卡欠款本金45801元，截止2020年6月9日的利息及复利616.1元，还款违约金525.2元、分期手续费4100.17元，以上合计51042.47元；并以未偿还的欠款本金为基数，按日利率0.05%计算自2020年6月10日起至欠款本金还清之日止的利息；以未偿还的利息为基数，按日利率0.05%计算自2020年6月10日起至欠款利息还清之日止的复利；违约金自2020年6月10日起按最低还款额未还部分的5%按月计付；2.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告于2016年11月5日与其行签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，申领了卡号为62×××03的信用卡。领用合约第三条利息和收费第17项约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款期日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用卡额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金【滞纳金＝（最低还款额-您已还金额）×5%】；第18项约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。后被告开卡消费、取现，又陆续还款。自2020年1月9日（不含分期)起，被告未按照约定在还款日前全额归还欠款，经其行多次催收未果。其行为维护合法权益，诉至法院，望判如所请。被告李俊松未到庭，未作答辩。原告中国银行江川支行针对其诉讼请求依法向本院提交证据，被告李俊松未到庭应诉，本院视为其放弃举证、质证权利。原告提交的营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、《中国银行信用卡个人申请表》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015版）、授信额度调整历史查询表能够相互印证，并形成证据锁链，证明原告主张的事实成立，故对上述证据的真实性、合法性、关联性本院予以确认。对原告提交的云南分行银行卡对账单，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条明确：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告没有提交证据证实其方与被告通过协议约定收取违约金，故对原告提交的云南分行银行卡对账单本金、利息及复利、分期手续费的证明力，本院予以确认，对还款违约金的证明力，本院不予确认。本院根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2016年11月5日，被告李俊松向原告中国银行江川支行申领信用卡并填写《中国银行信用卡个人申请表》，愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015版）》的各项规则，领用合约对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等事宜有明确约定。被告在申请表上注明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。”领用合约约定：“第三条利息和收费：17.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金＝（最低还款额-您已还金额）×5%】；18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；20.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。”领用合约后附中国银行信用卡费率表，表中对分期付款手续费有明确约定。原告经审查后向被告发放了卡号为62×××03、信用额度为15000元的信用卡。被告在信用卡使用期间，对信用卡进行申请调高额度后使用该卡多次进行消费，但未按约定归还欠款。截止2020年6月9日，被告累计欠款：本金45801元、利息及复利616.1元、分期手续费4100.17元，合计50517.27元。被告至今未归还原告上述欠款及利息。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”；第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”；第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”；第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”；第二百零七条规定：“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015版）》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应严格遵守。原告依约向被告发放了信用卡，被告作为持卡人，在消费后未能按时履行还款、支付利息等费用的义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。现原告要求被告偿还信用卡欠款本金、支付利息及复利及分期手续费等费用的诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。虽然双方于2015年签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定了滞纳金，但2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。经审查，被告是2020年1月开始出现逾期，原告未举证证明双方已按上述通知的规定签订新的领用合约或约定违约金，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李俊松于本判决生效之日起30日内偿还原告中国银行股份有限公司江川支行信用卡欠款本金45801元、利息及复利616.1元、分期手续费4100.17元，合计50517.27元；二、驳回原告中国银行股份有限公司江川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费538元，由被告李俊松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员  祁丽波二〇二〇年九月十日书记员  李雯芮