重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初8467号原告：重庆市小微企业融资担保有限公司，住所地重庆市渝**龙兴镇迎龙大道**，统一社会信用代码91500000331675811Y。法定代表人：曾军，该公司董事长。委托诉讼代理人：潘靖，重庆合煌律师事务所律师。委托诉讼代理人：江惠彦，重庆合煌律师事务所律师。被告：邵乾，男，1988年12月17日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：罗德惠，女，1989年11月16日出生，汉族，现住重庆市綦江区。被告：邵代辉，男，1953年7月9日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：杨大会，女，1955年10月24日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆市小微企业融资担保有限公司与被告邵乾、罗德惠、邵代辉、杨大会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆市小微企业融资担保有限公司之委托诉讼代理人潘靖、江惠彦和被告邵乾、罗德惠、邵代辉、杨大会到庭参加诉讼。现已审理终结。原告重庆市小微企业融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告邵乾立即偿还原告借款本金99，629.50元和截至2020年6月30日的利息259.93元，共计99，889.43元；二、判令被告邵乾支付原告罚息和复利（从2020年7月1日起至借款付清之日止，其中罚息以未偿还的贷款本金99，629.50元为基数，复利以未偿还的利息259.93元为基数，均在借款合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；三、判令被告邵乾支付原告为实现债权支付的律师服务费3，995.00元；四、判令被告罗德惠、邵代辉、杨大会对邵乾应承担的前述债务承担连带清偿责任；五、判令原告对邵代辉名下坐落于重庆市綦江区郭扶镇建新村1社的房屋享有优先受偿权；六、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：邵乾与罗德惠系夫妻关系。2019年1月17日，邵乾与重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行（以下简称农商行綦江支行）签订《个人贷款合同》，约定由该支行向邵乾发放贷款100，000.00元，期限为12个月，自2019年1月17日起至2020年1月16日止，同时还约定了利息、罚息和复利的计算方式。邵代辉以自有房屋提供抵押担保，并办理抵押登记手续；罗德惠、邵代辉、杨大会对邵乾的前述全部债务承担连带清偿责任。同时，双方约定如发生争议，由承贷银行所在地人民法院管辖。合同签订后，农商行綦江支行按合同约定向邵乾发放贷款100，000.00元。因邵乾未遵照约定按期还本付息，截至2020年6月30日，邵乾尚欠农商行綦江支行借款本金99，629.50元及利息259.93元，其行为构成违约。同日，农商行綦江支行与原告签订《债权转让协议》，将其对四被告享有的上述借款本息的全部债权转让给原告，并书面通知了被告。由于四被告的行为严重损害了原告的合法权益，现依据民事诉讼法的规定，诉至法院，请求依法裁判。被告邵乾、罗德惠、邵代辉、杨大会辩称，借款是事实，借款到期后，邵乾确实没有还款。邵乾不是不愿意还款，只是没有能力一次性还清，愿意在三、四年之内还清。原告重庆市小微企业融资担保有限公司为证明自己的诉讼主张，除其委托诉讼代理人当庭陈述外，另举示了《个人贷款合同》[含抵（质）押物清单]，四被告居民身份证复印件、邵乾与罗德惠的结婚证、《不动产产权登记证书》、《不动产登记证明》、重庆农村商业银行明细账、《借款借据》、重庆农村商业银行综合前端系统截屏、《债权转让协议》、重庆农村商业银行业务凭证、客户付款回单、《债权转让通知书》、《委托代理合同》、重庆增值税专用发票、支付业务回单（收款）。被告邵乾、罗德惠、邵代辉、杨大会对原告举示的证据均无异议。经审查，原告举示的证据来源、形式合法，具备证据的真实性、合法性、关联性特征，具有相应证明力，且被告邵乾无异议，本院予以确认。对原、被告之当庭陈述，其中能与前述已确认证据相印证的部分，本院予以采信；不相印证的部分，不予采信。经审理查明，邵乾与罗德惠系夫妻关系。2019年1月17日，农商行綦江支行作为贷款人（甲方），邵乾作为借款人（乙方），邵代辉作为抵押人、罗德惠、邵代辉、杨大会作为保证人（抵押人与保证人一并作为丙方），三方共同签订了《个人贷款合同》（合同编号：綦江支行2019年个贷字第11340120192000XX号），约定甲方向乙方提供贷款100，000.00元，用于流动资金，贷款期限12个月即自2019年1月17日起至2020年1月16日止（实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准）；贷款支用有效期间自2019年1月17日至2019年1月13日，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效；贷款利率为年利率6.26%，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息；本贷款方式为担保贷款，提供全程担保的是抵押人邵代辉、保证人罗德惠、邵代辉、杨大会；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》（载明：抵押人为邵代辉，抵押权人为重庆农商行綦江支行，房产位置在綦江县郭扶镇建新村1社，抵押面积为241.96平方米，产权证号为207房地证201XX字第27590号）所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保，当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等保证方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保；保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；采用按期结息、到期还本法，既乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率（在贷款利率上加收50%）计收利息；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利（在贷款利率上加收50%）；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用等即构成违约，甲方有权行使宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利等权利；若到期借款人未能全额偿还本合同约定的本息，则至贷款逾期第70天起将本合同项下所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至重庆市小微企业融资担保有限公司名下。无需另行通知借款人及担保人，借款人及担保人已知悉若自贷款逾期70天仍未还清本息，则应向重庆市小微企业融资担保有限公司履行合同项下全部义务；因本合同发生争议且协商或调解不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼；另外，合同还约定了其他相关事项（内容详见《个人贷款合同》）。原、被告均在前述合同的相应位置签章、签名及捺印。邵代辉以其名下位于重庆市綦江区郭扶镇建新村1社的房屋（产权证号为207房地证201XX字第275XX号）就上述贷款提供抵押担保，并由房屋管理部门办理了抵押登记[编号为渝（2019）綦江区不动产证明第2130000XX号]。2019年1月30日，邵乾在《借款借据》（载明：借款人邵乾、贷款金额100，000.00元、贷款日期2019年1月30日、到期日期2020年1月16日、年利率6.26%）上签名确认。农商行綦江支行按照约定向邵乾发放贷款100，000.00元。贷款到期后，邵乾未按约定偿还足额贷款本息。截至2020年6月30日，邵乾尚欠贷款本金99，629.50元及利息259.93元。同日，原告重庆市小微企业融资担保有限公司作为受让方（甲方）、农商行綦江支行作为转让方（乙方），双方签订了《债权转让协议》，约定乙方将其与邵乾签订的编号为綦江支行2019年个贷字第11340120192000XX号贷款合同及该主合同项下的担保合同（包括抵质押合同、保证合同等）所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至甲方，甲方按债权转让金额99，889.43元（本金99，629.50元、利息259.93元）等价支付乙方债权转让款。之外，协议还约定了其他相关事项。当日，原告按照约定向农商行綦江支行支付了转让款99，889.43元。同时，向邵乾、罗德惠、邵代辉、杨大会书面告知了债权转让事宜，四位被告在《债权转让通知书》上签字确认。审理中，邵乾承认贷款到期后，农商行綦江支行向四位被告进行了催收。另查明，为寻求法律救济，原告与重庆合煌律师事务所签订了《委托代理合同》，并于2020年9月7日支付法律服务费（代理费）3，995.00元。前述事实，有《个人贷款合同》[含抵（质）押物清单]，四被告居民身份证复印件、邵乾与罗德惠的结婚证、《不动产产权登记证书》、《不动产登记证明》、重庆农村商业银行明细账、《借款借据》、重庆农村商业银行综合前端系统截屏、《债权转让协议》、重庆农村商业银行业务凭证、客户付款回单、《债权转让通知书》、《委托代理合同》、重庆增值税专用发票、支付业务回单（收款）及当事人的当庭陈述等证据在案为凭，经庭审质证和本院审查属实，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的违约责任。本案中，农商行綦江支行与邵乾、罗德惠、邵代辉、杨大会签订的《个人贷款合同》（含抵押物清单）、与重庆市小微企业融资担保有限公司签订的《债权转让协议》均是当事人各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农商行綦江支行按照合同约定，提供了相应贷款，履行了合同义务；邵乾则应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。邵乾虽然支付了利息，但在借款期限届满且经农商行綦江支行催收后仍未偿还足额借款本金的行为，系不诚信的表现，已构成违约，应承担继续偿付尚欠本息、并支付逾期罚息、复利和其他相关费用的违约责任[其中罚息、复利利率标准按照约定均为年利率9.39%（6.26%+6.26%×50%）]。邵乾不履行到期债务，农商行綦江支行作为担保物权人，依法就担保财产享有优先受偿的权利；同时，农商行綦江支行作为连带责任保证的担保权人，可以按照约定和法律规定要求保证人在其保证范围内承担保证责任；虽然案涉被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且当事人又未对实现债权的方式和顺序作出约定，按照《个人贷款合同》中的相关约定农商行綦江支行可以一并行使物的担保权和人的担保权。原告作为债权的受让人，有权依照《个人贷款合同》（含抵押物清单）的约定行使农商行綦江支行享有的相应权利，四位被告在《债权转让通知书》上签字及原告提起的诉讼均起到了告知债务人债权已转移的作用，故原告之诉讼请求，理由正当，本院予以支持。四位被告辩称借款是事实、愿意偿还的意见，视为其对原告诉讼请求的自认。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十二条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百零三条之规定，判决如下：一、被告邵乾自本判决生效之日起五日内向原告重庆市小微企业融资担保有限公司偿还借款99，629.50元和2020年6月30日前的尚欠利息259.93元及之后的罚息、复利（罚息以99，629.50元为基数、复利以259.93元为基数，均从2020年7月1日起按年利率9.39%计算至借款还清之日止）；二、被告邵乾自本判决生效之日起五日内向原告重庆市小微企业融资担保有限公司支付律师服务费3，995.00元；三、原告重庆市小微企业融资担保有限公司有权在前述第一、二项判决确定的债权范围内对被告邵代辉提供的抵押物〔即：位于重庆市綦江区郭扶镇建新村1社的房屋，产权证号207房地证201XX字第275XX号〕就折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、被告罗德惠、邵代辉、杨大会对被告邵乾的前述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1，188.84元，由被告邵乾、罗德惠、邵代辉、杨大会负担（此费原告已预交，四被告在履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张目二〇二〇年九月二十七日书记员  王雪