江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初5339号原告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地连云港市海州区苍梧路**。负责人：陈德，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢正义，该公司员工。被告：伏广兰，女，1963年2月4日出生，汉族，住连云港市开发区。原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司(以下简称人保公司)与被告伏广兰追偿权纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人卢正义到庭参加诉讼，被告伏广兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告为其代偿的银行贷款49646.04元；2.判令被告支付保险费3822.48元；3.判令被告支付违约金（以53468.52元为基数，自2019年2月3日起按年利率24%计算至实际给付之日止）；4.判令被告承担本案受理费、保全费用等。事实和理由：2017年11月15日，原、被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告伏广兰，被保险人为中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部，贷款金额68000元，每月保险费955.62元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容作出了约定。2017年11月15日，被告与农业银行签订《个人贷款合同》，约定了贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金等。当日，银行向被告发放贷款68000元。后被告仅偿还部分贷款，剩余未还，原告向银行清偿了相关贷款和利息。2020年7月30日，银行确认其于2019年2月3日收到原告支付的代偿款49646.04元，并将其对投保人即被告追偿的全部权益转让给原告。被告还应支付未付保费、违约金及因理赔、催收产生的其他费用，特诉至法院。被告伏广兰未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。本案当事人围绕诉讼请求提供以下证据：原告提供个人信用贷款保险单、投保单、个人征信授权书、互联网信息查询授权书、借款凭证、个人担保借款合同、还款明细、代偿债务与权益转让书、保费缴交明细、经营保险业务许可证，本院审查后依法予以确认，作为定案根据采信。本院经审理认定事实如下：2017年11月10日，被告伏广兰在个人信用贷款保证保险投保单投保人签名处签字捺印，投保人声明：1.上述所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒及催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；2.对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及说明均已了解；3.征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为投保人本人签署并提供。该声明部分均采用字体加粗处理。2017年11月13日，被告伏广兰在被告人保公司投保个人信用贷款保证保险，贷款金额为68000元，保险费34402.32元、保险金额75196.01元，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费为955.62元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月15日，案外人中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部（贷款人）与被告伏广兰（借款人）签订《个人担保借款合同》一份，约定：借款金额人民币68000元，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放对应日，等额本息还款。同日，银行按约向被告发放贷款68000元，执行利率6.65%，逾期利率9.975%，等额本息还款，到期日期2020年11月14日。后被告伏广兰未按约履行还款义务，且2018年10月18至2019年2月3日期间未向原告缴纳保费，保费合计3822.48元（955.62元×4）。原告于2019年2月3日向银行代偿本息合计49646.04元。2020年7月30日，中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明于2019年2月3日收到代偿款49646.04元，并将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原、被告签订的保险单系双方合意达成，均为有效，合同当事人均应依约履行。原告为被告伏广兰向出借人中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部借款提供担保，因被告未履行还款责任，原告向出借人履行代偿义务后，依据合同约定有权向被告追偿，且贷款人亦将该债权转让给原告，原告有权向被告追偿。故原告要求被告归还代偿款49646.04元，本院予以支持。关于原告主张的保险费3822.48元，依据双方特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，对原告的该诉求，本院予以支持。关于原告主张的违约金（以53468.52元为基数，自2019年2月3日起按年利率24%计算至实际给付之日止），双方约定从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。该约定超出年利率36%，原告自动调整为按年利率24%计算，不违反法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告伏广兰于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司偿还代偿款49646.04元及违约金（自2019年2月3日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；二、被告伏广兰于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司支付保费3822.48元及违约金（自2019年2月3日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1137元，由被告伏广兰负担（原告已预交，被告将此款与上述款项一并给付原告）。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。审 判 员 刘兴超二〇二〇年九月二十九日法官助理 唐静娴书 记 员 孔祥云法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知，协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。（二）《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行三、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-013113