重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0233民初1967号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路**，统一社会信用代码915002337626679798。 负责人：刘波，该支行行长。 委托诉讼代理人：冉小红，男，该支行职工。 被告：王洪彪，男，1972年3月1日出生，汉族，住重庆市忠县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行与被告王洪彪信用卡纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，适用简易程序进行审理。之后，因被告王洪彪下落不明，本案依法转为普通程序，由审判员付荣慧担任审判长，与人民陪审员张绍炳、吴**鹏组成合议庭共同负责本案的审判，并于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冉小红、被告王洪彪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截止2020年4月23日的信用卡欠款本金47,968元，截止2020年4月10日的尚欠利息及复利1026.13元，违约金3386.45元，费用5202.90元，以上合计57,583.48元；2、判令被告向原告支付从2020年4月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复利及违约金（按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算，利息按日万分之五计算，对未支付的利息按月计收复利，违约金按未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收）；3、判令被告承担本案案件受理费等全部费用。事实和理由：2015年4月1日，被告向原告申请信用卡。之后，原告向被告发放了信用卡。被告从2015年5月至2019年12月消费后均正常还款。自2020年1月起，被告结欠欠款没有按照分期履约还款，仅偿还部分借款本息。截至2020年4月，被告共结欠信用卡本金、利息及复利、违约金、费用等共计57,583.48元。原告经多次催收未果，现起诉至本院。 被告辩称，1、被告在原告处申领信用卡属实。之后，因资金周转困难，所以未及时还款，现同意偿还欠款本金、利息及复利；2、被告从2020年11月起申请账单分期偿还，共计20期，被告依约偿还4期后，从2020年3月起逾期未再还款，原告从该月起就结欠的全部欠款本金计收了利息及复利，同时计收了剩余16期的账单分期偿还费用288元×16=4608元。因原告已依约计收利息及复利，故不应再收取账单分期费用4608元；3、被告不同意支付违约金。 经审理查明，2015年4月1日，被告向原告申领江渝信用卡，并在《信用卡（个人卡）申请表》中签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表后即为《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约的“收费标准”栏内载明：透支利率按照日息万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，最低10元；各项收费如有变动，以最新公告为准。 被告在原告提供《重庆农村商业银行信用卡章程》(以下简称信用卡章程）上签名确认。信用卡章程第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条约定：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条约定：持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。 之后，原告按照被告的申请向其发放了江渝信用卡一张。被告领取信用卡后，从2015年5月开始使用并按时还款。2018年10月，被告申请账单分期偿还，共计20期（每期为1个月），每期偿还2000元，原告每期收取费用288元。之后，被告依约还款至2019年12月，从2020年1月起未依约还款，仅于2020年1月18日、2020年3月13日、2020年4月23日分别存入500元、200元、200元用于偿还本金200元、利息及复利430.90元、账单分期费用269.10元。因被告未按时还款，原告遂从2020年3月起，将被告分期偿还的欠款中尚未到期的欠款32000元（2000元/期×16期）纳入被告尚欠的全部欠款中一并计算利息及复利。 诉讼中，原告表示截止2020年4月10日，被告共结欠本金47,968元、利息及复利1026.13元，违约金3386.45元，账单分期费用5202.90元。其中，违约金3386.45元是被告逾期还款后，按照领用合约及信用卡章程中关于滞纳金的收费标准进行计收的；账单分期费用中包含从2020年3月至2021年6月的分期费用288元×16期=4608元。 上述事实，有原告在庭审中的陈述以及原告提交的个人卡（信用卡）申请表、领用合约、信用卡章程、信用卡历史交易明细查询等证据材料在案佐证，本院予以采信。 本院认为，被告向原告申领信用卡并承诺同意、接受信用卡章程及领用合约的各项约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但被告在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了信用卡章程及领用合约的约定，存在违约行为，给原告造成了损失，故被告应当依约支付欠款本金、利息、复利。持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失。但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整，因此，持卡人应当偿还本金及利息和复利，但利息和复利的计算应以不超过年利率24%为限。 关于违约金的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，原告主张的违约金依据的是信用卡章程及领用合约中关于滞纳金的约定。虽然被告存在逾期未还款的行为，但是原被告双方并未就被告逾期未还款应当从2017年1月1日起向原告支付违约金以及违约金的支付方式和标准作出约定。同时，原告也没有提供其他证据证实双方就相关内容进行过约定。依照上述规定，故原告不应当收取违约金。 关于账单分期费用的问题。被告在使用信用卡过程中，向原告申请账单分期偿还，其应当依照约定支付相应费用。但在被告逾期还款后，原告从2020年3月起将被告分期偿还的欠款中尚未到期的欠款32000元纳入被告尚欠的全部欠款中一并计算利息及复利，同时原告又要求被告支付2020年3月至2021年6月的分期费用4608元，其中存在重复计算的情形，因本院已支持原告要求被告支付从2020年3月起至清偿之日止以结欠的全部欠款本金为基数计算的利息及复利，故对2020年3月起的账单分期费用不予支持。被告的抗辩意见成立，本院予以支持。 综上，原告要求被告支付透支本金、利息、复利、部分账单分期费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付违约金的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条之规定，判决如下： 一、被告王洪彪于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行支付信用卡透支本金47,968元、截至2020年4月10日止的利息及复利1026.13元、账单分期费用594.90元； 二、被告王洪彪于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行支付自2020年4月11日起至实际清偿之日止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数，按日万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日万分之五按月计算；以上利息及复利的计算以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1240元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行负担40元，被告王洪彪负担1200元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  付荣慧 人民陪审员  张绍炳 人民陪审员  吴**鹏 二〇二〇年九月十八日 书 记 员  李克桢