河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初18660号原告：郑州银行股份有限公司农业路支行，住所地：郑州市金水区农业路**，统一社会信用代码：914101000768197252。负责人：郭庆阳，职务：行长。委托代理人：冯云飞，河南晟大律师事务所律师。委托代理人：韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告：张家新，男，汉族，1955年7月15日出生，住河南省荥阳市。委托代理人：郑小翠，河南天坤律师事务所律师。委托代理人：付艳春，河南天坤律师事务所律师。被告：河南水滴金融服务有限公司，，住所地：郑州市**京广南路西、代庄街**楼****1015统一社会信用代码：91410103MA3X5XBF20。法定代表人：郭欣欣，总经理。原告郑州银行股份有限公司农业路支行（以下简称原告）诉被告张家新、河南水滴金融服务有限公司（以下简称水滴公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人冯云飞、被告张家新委托代理人郑小翠、被告水滴公司法定代表人郭欣欣均到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：１、依法判决被告张家新向原告偿还借款本金896824.33元及利息37729.41元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年8月4日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）及律师费21691元；该项费用总计：956244.74元；2、依法判决原告对被告张家新名下位于金水区花园路北段花园新村××楼××号（不动产权证书号：0201078319）的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、判决被告水滴金融公司对第一项诉请所涉债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2017年3月7日，原告与被告张家新签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：被告张家新向原告申请循环贷款90万元；循环贷额度有效期自2017年3月7日起至2020年3月7日止；合同约定的初始贷款年利率为6.525％；还款方式为按月付息，到期一次还本；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以合同约定的每期还款日（每月20日）为准；被告张家新未按照本合同约定期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；原告有权根据中国人民银行的规定和本合同的约定对逾期利息计收复利；如在本合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由被告张家新承担。为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告张家新签署《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告张家新自愿以其名下位于金水区花园路北段花园新村××楼××号（不动产权证书号：0201078319）的房产为原告和被告张家新于2017年3月7日起至2020年3月7日期间签订的形成原告对被告张家新债权的各类合同及其修订或补充协议项下借款提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）全部债权，并办理了抵押登记。同样，为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告河南水滴金融服务有限公司签署《最高额保证合同》一份，约定被告河南水滴金融服务有限公司自愿为被告张家新与原告签署的《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款提供最高额保证担保；保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等），保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。上述合同签订后，原告依约向被告张家新发放贷款额度90万元。但被告张家新并未按照合同约定偿还贷款本息，按照《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告张家新偿还全部贷款本息及实现债权的诉讼费、律师费等费用，并对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，并有权要求被告河南水滴金融服务有限公司承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，特依法提起本案诉讼，请求支持原告的全部诉请。被告张家新答辩称，对原告诉请的贷款本息数额认可，同意还款，但因为被告张家新在做工程，资金困难，张家新也在执行别人，想分期偿还，对于原告的律师费不予认可，原告的律师费系不必要支出。被告水滴公司辩称，对原告将我方列为担保人要求我公司承担连带担保不予认可，原告与张家新的借款合同将我告诉列为保证人，未经我公司同意，且借款合同上引用的最高额保证合同担保范围与张家新的借款合同无关；自愿担保函和提放款通知书为我公司单方出具，仅为单方面出具放款凭证，根据提前放款通知书中载明的张家新的贷款期限为12个月，但本案中张家新的担保期限为3年，被告张家新在原告发放第一笔贷款后12个月已经还清，我方的担保责任理应免除，之后的贷款银行并未原告我们提供担保，所以我方不应承担担保责任。经审理查明：2017年3月7日，原告郑州银行（贷款人）与被告张家新（借款人）签订《个人综合消费循环贷借款合同》（合同编号：01120170010175919014）一份，主要约定：原告郑州银行向被告张家新发放卡号为尾号为7533银行卡，循环贷总额度90万元，有效期自2017年3月7日起至2020年3月7日止，额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费；初始贷款年利率为6.525％，还款方式为按月付息，到期一次还本；担保方式为保证，担保人为：水滴公司，详见原告与水滴公司签订的编号为郑银最高保字第09120170010134982的《最高额保证合同》，担保方式为抵押，担保人为张家新，详见原告与被告张家新签订的编号为郑银最高抵字第07120170010120890的《最高额抵押合同》；合同第四条第4.1.3（3）款约定，本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以本合同约定的每期还款日（每月20日）为准；合同第四条4.1.4约定，借款人未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，原告有权依据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利；合同第六条6.6约定，借款人应按期偿还贷款本息，借款人未按规定按时足额偿付贷款本息的，原告有权无需事先通知借款人，即自行或通过郑州银行从借款人开立的在原告及郑州银行其他分支机构的账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及相关费用。因原告按照本条约定扣划借款人未到期定期存款造成的利息损失由借款人自行承担。若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且原告有权对借款人未支付的利息、罚息计收复利。罚息规定，借款人未按合同约定期限归还的贷款本息的，罚息利率按照合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至清偿全部贷款本息之日止；第九条违约责任，借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成违约；第十条违约处理，当借款人出现本合同第九条所列任何一种违约事件，原告有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求借款人清偿所欠贷款本息及费用，并有权无需事先通知借款人，即自行或通过郑州银行从借款人开立的在原告及郑州银行其他分支机构的账户中扣划款项以清偿债务。合同第十一条约定，在本合同的有效期内，借款人未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用律师代理费等均由借款人承担等内容。同日，原告郑州银行（抵押权人，甲方）与被告张家新（抵押人、乙方）签订《最高额抵押合同》一份，主要载明：被告张家新自愿以其享有合法处分权的财产为原告的债权提供抵押担保，担保的主合同为原告和债务人张家新于2017年3月7日至2020年3月7日期间签订的形成原告对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议；担保的最高债权额为最高本金余额90万元及主债权本金之外的所有利息(含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权和抵押权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权金额之和；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权；并附抵押物清单载明：抵押物名称均为普通商品房；产权证号为郑房权证字第**，处所为金水区花园路北段花园新村××楼××号；所有权（使用权）权属为张家新，并办理了抵押登记。2017年3月24日，原告取得了编号为豫（2017）郑州市不动产证明第0036920号的不动产登记证明，载明：证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：郑州银行股份有限公司农业路支行；义务人：张家新；坐落：金水区花园路北段花园新村××楼××号；不动产权证号：**；抵押方式：最高额抵押；最高债权数额：90万元；债务人为张家新；债务履行期限为2017年3月7日至2020年3月7日。原告作为甲方、被告水滴公司作为乙方，双方签订《个人房产贷款业务合作协议》一份，主要约定：双方拟在房屋抵押贷款业务领域合作，原告负责贷款审核和发放，水滴公司负责客户渠道拓展，合作期限自本协议生效之日起三年内（根据审批意见表），合作期限届满不影响已审批借款的发放和已发放的借款的催收和担保清偿。2.1.1乙方向甲方推荐有借款需求的潜在借款人，并对潜在借款人作初审，甲方负责对潜在借款人的最终审核并有权决定是否对借款人发放贷款。甲方对审核通过的借款人，在符合下列条件下向借款人发放借款（3）甲方收到乙方对借款人的初审报告及相关材料及表示愿意对借款人提供担保的《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》、具体借款人、担保债权人金额的确定，以乙方出具的《自愿担保确认函》、《提前放款通知书》记载的债务人/借款人、担保债权金额为准等内容。2017年3月24日，被告水滴公司向原告出具《提请放款通知书》一份，主要载明，我公司为张家新向贵行申请办理债务金额为90万元，期限为12个月的业务（主合同编号：01120170010175919）提供了连带责任保证和保证金质押担保，我公司现提请贵行按照上述主合同项下债务向债务人进行出账，我公司将按照与郑州银行股份有限公司农业路支行于2016年11月18日签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任。上述合同及借款手续签订及办理后，原告郑州银行依据合同约定向被告张家新银行卡账户授信90万元。授信之后，2017年、2018年，被告张家新均正常还款。第三年度，原告分别于2019年3月19日向被告张家新发放贷款30万元、于2019年3月20日发放贷款30万元，2019年3月21日发放贷款30万元，但被告张家新在使用借款后未按约定及时足额支付贷款本息，根据原告郑州银行提交的贷款应收清单显示，截止到2020年8月4日，被告张家新共计欠原告郑州银行借款本金896824.33元，利息（含罚息和复利）合计37729.41元。被告水滴公司亦未履行保证责任。另查明,因该纠纷2020年8月21日，原告郑州银行与河南晟大律师事务所签订《法律事务委托合同》一份，主要载明，河南晟大律师事务所接受原告的委托代理其与被告张家新、水滴公司的金融借款合同纠纷，并指派冯云飞、韩亚玲担任委托代理人办理相关事务。2020年8月28日，河南晟大律师事务所出具增值税普通发票，显示律师代理费为21691元。原告郑州银行补充提交的工商银行郑州花园路支行业务回单中显示：2020年9月4日郑州银行股份有限公司向河南晟大律师事务所汇款21691元，摘要张家新律师费。本院认为：原告郑州银行与被告张家新签订的《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》，与被告水滴公司签订的《个人房产贷款业务合作协议》、被告水滴公司向原告出具《提请放款通知书》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效。原告郑州银行依约履行了发放贷款的义务，被告张家新未按约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，应承担违约责任，故原告主张被告张家新偿还剩余贷款本金896824.33元，截止到2020年8月4日的利息（含罚息和复利）37729.41元，合法有据，本院予以支持。根据《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，被告张家新未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用律师代理费等均由借款人承担，故原告诉请被告张家新支付律师代理费21691元，本院予以支持。被告张家新签订《最高额抵押合同》自愿为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记，故原告诉请对被告张家新名下的位于坐落于金水区花园路北段花园新村××楼××号（不动产权证号：02010783：**并就拍卖、变卖或折价所得价款在最高额抵押合同约定的担保范围内优先受偿，合法有据，本院予以支持。被告水滴公司与原告签订《个人房产贷款业务合作协议》且自愿向原告出具的《提请放款通知书》明确载明，为主合同编号：01120170010175919的借款合同提供了连带责任保证，故原告诉请被告水滴公司承担连带责任保证，本院予以支持。被告水滴公司的抗辩不应承担保证责任，证据不力，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告张家新应当于本判决生效之日起十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金896824.33元及利息（含复利、罚息）37729.41元【该利息暂计算至2020年8月4日，之后的利息（含罚息、复利）按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止】、律师代理费21691元；二、原告郑州银行股份有限公司农业路支行对被告张家新名下位于金水区花园路北段花园新村26号楼5号（不动产权证号：0201078319号）的房产享有：**卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；三、被告河南水滴金融服务有限公司对本判决第一项确定的被告张家新的债务承担连带保证责任，承担责任后有权向被告张家新追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6681元，由被告张家新、河南水滴金融服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  崔全琪二〇二〇年九月二十九日代理书记员  李彬彬