朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1302民初2219号原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司，住所地朝阳市双塔区新华路二段**。负责人陈军，总经理。委托代理人邵华伟、王旭，辽宁奇鉴律师事务所律师。被告车德志，男，1982年3月5日出生，汉族，干部，住朝阳市双塔区。被告林桂丽，女，1982年9月14日出生，汉族，无职业，住朝阳市双塔区。原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司（以下简称人保财险朝阳分公司）与被告车德志、林桂丽追偿权纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险朝阳分公司的委托代理人邵华伟、王旭，被告车德志到庭参加诉讼。被告林桂丽经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险朝阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告连带清偿原告代付的保险理赔款128,590.74元、支付拖欠的保险费4,829.5元，共计133,420.24元，并以上述数额为基数从2020年2月16日起至还清之日止日按每日0.6‰给付滞纳金；2、诉讼费、律师费由二被告共同承担。事实和理由：2019年5月22日，被告车德志为向中国光大银行股份有限公司南湖科技开发区支行（以下简称光大银行南湖支行）申请贷款14.4万元，向原告投保了个人信用贷款保证保险，原告同意为其在光大银行的14.4万元贷款提供信用保证，并为其向光大银行出具个人信用贷款保证保险单，保险单特别约定，保险人自理赔当日开始计算以投保人尚欠全部款项为基数按每日百分之0.06向投保人收取滞纳金。2019年5月28日，被告车德志与光大银行南湖支行签订贷款合同，贷款金额为14.4元，分36期偿还，每月等额还款本金、利息、保费。被告林桂丽自愿为车德志的该笔借款提供连带责任保证。当日，车德志实际收到上述贷款。车德志收到贷款后，只按贷款合同偿还了5期贷款，之后再未还款，也未缴纳保险费。截至2020年2月16日，在被告连续三期未履行还款义务，存在严重违约的前提下，光大银行南湖支行直接按照个人信用贷款保证保险合同的约定，从原告提供的保证结算账户扣款128,590.74元，此时，被告尚拖欠原告保险费4,829.5元。光大银行南湖支行于2020年2月16日收到该款项并向原告开具代偿债务与权益转让确认书，原告取得追偿权利。被告车德志应依照约定给付原告代偿款项、支付保险费，被告林桂丽应依法承担连带保证责任。被告车德志辩称，原告向被告提供贷款时没有告知每月还款中包含向原告支付的保险金，被告认为该行为属于捆绑销售，变相收取高额贷款利息。原告要求被告投保的个人还贷失能保险已经出险，应由原告将保险理款赔付给失能保险的第一受益人即光大银行南湖支行，但是原告没有履行该保险责任。被告在向原告申请贷款时并没有告知是向第三方光大银行南湖支行进行担保贷款，原告属于套路贷。不同意给付滞纳金，滞纳金每日0.06%较高，应为中国人民银行的现行利率。被告林桂丽未到庭，无答辩。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。原、被告对于个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保人声明书、个人征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书、面签记录表、个人贷款保证保险资金使用说明书、共同还款承诺书、照片、个人贷款合同、中国光大银行沈阳分行南湖支行贷款借据、还款计划书、中国人民财产保险股份有限公司赔款/费用计算书、代偿债务与权益转让确认书、保险公司系统截屏、个人还贷失能保障保险（多年期）保险单（抄件）等证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月22日，被告车德志向原告人保财险朝阳分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在人保财险朝阳分公司提供的格式个人信用贷款保证保险投保人声明中投保人处签名。2019年5月23日，人保财险朝阳分公司为车德志签发了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，保单号PBBR201921130000000164，该保险单载明：“投保人为车德志，被保险人为光大银行南湖支行，贷款金额为144,000元，保险费为58,004.28元，保险金额160,363.31元，赔偿等待80天，费率1.0047%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1,611.23元，保险费按每月交付。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。……（3）保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔偿款项、违约金、理赔及催收所产生的其他费用”。人保财险朝阳分公司在保险单的保险人处加盖承保业务专用章。2019年5月28日，被告林桂丽作为共同还款人，与借款人车德志在共同还款承诺书中签名捺印，共同还款承诺书载明：承诺人完全了解贷款合同内容，愿承担共同还款责任，并承诺当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，以其所有的财产自愿承担连带还款责任，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权，承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日次日起两年（每年按365天计算），本承诺书一经签署即具有法律效力，不得撤回、撤销。2019年5月28日，车德志与光大银行南湖支行签订个人贷款合同（合同编号75681916000998），合同约定，车德志向光大银行南湖支行借款144,000元，借款期限为2019年5月28日至2022年5月28日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首次执行贷款年利率为7.125%，还款方式为等额本息还款，每月还本息4,454.54元。同日，光大银行南湖支行将贷款144,000元拨付至车德志账户。贷款发放后，车德志偿还了5期贷款本息，并支付了5个月的保险费。2019年9月28日起，车德志停止向光大银行南湖支行偿还贷款本息及向人保财险朝阳分公司支付保险费。2020年2月16日，人保财险朝阳分公司代车德志向光大银行南湖支行偿还贷款本息128,590.74元。2020年3月23日，光大银行南湖支行向人保财险朝阳分公司出具代偿债务及权益转让确认书，同意接受上述赔款，并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险朝阳分公司。人保财险朝阳分公司赔偿后至今，车德志并未向人保财险朝阳分公司归还赔偿款项及未支付的保险费4,829.5元。另查，被告车德志为案涉贷款合同，其作为投保人和被保险人在原告人保财险朝阳分公司投保了个人还贷保障保险（多年期），保险期限为2019年5月31日零时起至2022年5月30日二十四时止。保险责任和保险金额：按照《个人生活质量保障保险（多年）》，保障项目：意外死亡、全残，每人保险金额144,000元，累计责任限额144,000元；（住院，每人保险金额144,000元，累计责任限额144,000元，赔偿月份1个月）。特别约定：发生住院保险责任，每次赔偿限额/累计赔偿限额均为一个月月供额；向被保险人发放贷款的银行为第一受益人。本院认为，被告车德志在原告人保财险朝阳分公司投保的个人信用贷款保证保险系当事人真实的意思表示，保险单合法有效，双方均应按保险单约定履行各自的义务。2019年5月28日，车德志与光大银行南湖支行签订个人贷款合同合法有效，光大银行南湖支行向车德志发放了贷款144,000元，车德志偿还5期贷款本息后停止还款超过80日，视为保险事故发生，人保财险朝阳分公司于2020年2月16日向光大银行南湖支行支付赔偿款128,590.74元，光大银行南湖支行将其对车德志追偿的全部权益转让给人保财险朝阳分公司，故人保财险朝阳分公司有权代为行使光大银行南湖支行对车德志的求偿权，人保财险朝阳分公司主张车德志赔偿代偿款128,590.74元的诉讼请求，本院予以支持。截止到2020年6月18日，车德志尚欠人保财险朝阳分公司保险费4,829.5元，现人保财险朝阳分公司诉请车德志给付保险费4,829.5元符合法律的规定，本院予以支持。人保财险朝阳分公司代付赔偿款后至今，车德志并未向人保财险朝阳分公司归还赔偿款，已构成违约，应承担违约责任。特别约定按每日0.06%收取滞纳金，车德志认为违约金过高，应为中国人民银行现行利率。车德志对人保财险朝阳分公司造成的实际损失为利息损失，车德志的违约金过高应予调整的辩解理由予以支持，违约金调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。人保财产朝阳分公司要求车德志给付违约金合理部分的诉请，本院予以支持。被告车德志辩称被告人保财险朝阳分公司提供贷款时没有告知还款额包含保险费，是变相收取高额利息，属套路贷。因原、被告系自愿签订的保险合同，保险合同内容不违反法律规定，对被告的辩解理由不予采信。被告车德志辩解原告没有履行保险责任，将个人还贷失能保险赔偿金赔付给光大银行南湖支行，原告认为被告不符合失能险约定的赔偿事项不应赔偿。由于被告车德志未能提供出险的证据，本案中对个人还贷失能保险的保险责任不作评价，被告可另行主张权利。被告林桂丽向人保财险朝阳分公司提供了共同还款承诺书，从共同还款承诺书的内容看，系林桂丽对车德志在光大银行南湖支行的贷款作出的共同还款承诺，该承诺书实为向光大银行南湖支行作出的连带还款承诺，而非向人保财险朝阳分公司作出的还款承诺。故林桂丽应对车德志未归还人保财险朝阳分公司的赔偿代偿款128,590.74元承担连带还款责任。人保财险朝阳分公司诉请林桂丽连带赔偿代偿款128,590.74元，本院予以支持。人保财险朝阳分公司诉请林桂丽支付保险费、违约金，本院不予支持。被告林桂丽无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，法律后果自负。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告车德志自本判决生效之日起10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司代偿款128,590.74元元、保险费4,829.5元，共计133,420.24元。二、被告车德志自本判决生效之日起10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司违约金，违约金以128,590.74元为基数，自2020年2月16日起至判决生效之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。三、被告林桂丽对被告车德志给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司代偿款128,590.74元承担连带还款责任。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,484元（原告预交，已减半收取），由被告车德志、林桂丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于朝阳市中级人民法院。审判员  燕枫二〇二〇年九月十五日书记员  杜静