河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初4604号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，总经理。委托代理人：施文云，师同康（实习）河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：左仲民，男，汉族，1975年8月2日出生，住新乡市。被告：王霞，女，汉族，1977年2月6日出生，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告左仲民、王霞保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托代理人施文云、师同康,被告左仲民到庭参加诉讼，被告王霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告左仲民向原告支付理赔款86114.42元、逾期保费6223.58元；2.判令被告左仲民向原告支付违约金2893.26元（违约金以保险理赔款及保费之和92338元为基数，自2020年5月4日起按照年利率24%标准暂计至2020年6月20日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为95231.26。3.判令被告王霞为上述一、二项债务承担连带保证责任;4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年12月14日，被告左仲民与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行淮河路支行”）签署个人担保借款合同，约定被告左仲民向光大银行淮河路支行借款127000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期基准利率上浮50%。被告左仲民（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1697.34元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告左仲民发放了贷款。因被告左仲民未按合同约定履行还款义务，原告于2020年5月4日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计86114.42元（包括本金84227.65元、利息1798.52元、罚息88.25元）。被告左仲民尚欠保费6223.58元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金按照年利率24%计算。2018年12月13日，王霞向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人左仲民未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，王霞愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告左仲民有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告王霞应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告左仲民辩称：对欠款无异议，因疫情原因目前无偿还能力。被告王霞未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩意见及证据材料。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月10日，左仲民向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2018年12月13日，王霞向人保财险新乡公司出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人左仲民未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，王霞愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。2018年12月14日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为左仲民，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为127000元，保险费为61104.24元，保险金额为141431.53元；保险期间自个人借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为1697.34元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1.保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2.保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年12月14日，左仲民与光大银行淮河路支行签订“个人担保借款合同”，由左仲民按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮50%的利率向该行贷款127000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。当日，光大银行淮河路支行向左仲民发放了127000元贷款。因左仲民借款后自2020年5月4日起存在未还且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定于2020年5月4日向光大银行淮河路支行支付代偿款86114.42元，其中包含逾期借款本金84227.65元、利息1798.52元、罚息88.25元，光大银行淮河路支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，人保财险新乡公司确认保险费于2020年5月4日停止计算，左仲民尚欠保费6223.58元未付。本院认为，人保财险新乡公司与左仲民、王霞签订的保险合同、代偿责任保证书以及左仲民与光大银行淮河路支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向左仲民发放了贷款，左仲民逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求左仲民向其支付全部借款本息。左仲民逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同、代偿责任保证书的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时左仲民、王霞未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任和连带清偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向左仲民、王霞追偿，故左仲民、王霞应当向人保财险新乡公司支付代偿款86114.42元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2020年5月4日停止计算保险费，左仲民、王霞应当清偿保险期间的保险费6223.58元。至于人保财险新乡公司要求左仲民、王霞支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，虽人保财险新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。人保财险新乡公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、左仲民于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款86114.42元、保费6223.58元；二、左仲民于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以92338元为基数，以日万分之五为标准，自2020年5月4日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、王霞对判决第（一）、（二）项内容承担连带保证责任；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2180元，适用简易程序减半收取1090元，由被告左仲民、王霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  宋静慧二〇二〇年九月十七日书记员  冯玉珠