山东省临沂市兰山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1302民初13750号 原告：山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司永兴支行，住所地临沂市兰山区工业大道与水安路交汇处东南角，统一社会信用代码91371301MA3CE7033Y。 主要负责人：孙德勋，行长。 委托诉讼代理人：张琳，男，1977年4月28日生，汉族，该行职工，住。 被告：周效宗，男，1978年1月1日生，汉族，居民，住临沂市兰山区。 被告：崔云云，女，1986年1月15日生，汉族，居民，住临沂市兰山区。 原告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司永兴支行（以下简称农商行永兴支行）与被告周效宗、崔云云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行永兴支行的委托诉讼代理人张琳、被告周效宗到庭参加诉讼；被告崔云云经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行永兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周效宗偿还原告借款本金40万元及利息，担保人承担连带担保责任；2.由被告承担诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：被告周效宗于2016年8月31日在原告处申请贷款40万元，用途为购化妆品。被告崔云云提供连带责任担保，并提供房产抵押。2018年8月20日，原告依约发放贷款40万元，到期日2019年8月19日。借款到期后，被告未清偿借款本息。为维护原告的合法权益，特依法起诉。 周效宗承认农商行永兴支行提出的全部诉讼请求。 崔云云未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年8月31日，原告农商行永兴支行（贷款人）与被告周效宗（借款人）签订编号为（兰山农商银行永兴支行）个借字（2016）年第22号《个人借款合同》。合同约定，被告周效宗向原告农商行永兴支行申请办理借款40万元，用途为购化妆品；期限自2016年8月31日至2019年8月25日；借款方式为可循环方式，借款人可在上述规定的金额、期限内随借随还，循环使用；固定利率，借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；借款人自主支付；定期结息，到期日利随本清，借款人按月结息，结息日为每月的20日；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利等。 同日，原告农商行永兴支行（债权人）与被告崔云云（保证人）签订编号为（兰山农商银行永兴支行）高保字（2016）年第17号《最高额保证合同》。合同约定，鉴于周效宗（债务人）与债权人将按约定的期间及最高额签订债权债务合同（主合同），保证人愿为债权人依上述主合同与债务人形成的债权提供最高额保证担保；担保的债权最高余额为60万元；最高额担保债权的决算期间自2016年8月31日起至2019年8月25日止；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用；保证方式为连带责任保证；保证人保证期间为决算期届至之日起两年；本合同所担保的债权同时存在债务人提供物的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任等。 同时，原告农商行永兴支行（抵押权人）与被告周效宗（抵押人）、崔云云（抵押人）签订编号为（兰山农商银行永兴支行）高抵字（2016）年第4号《最高额抵押合同》。合同约定，抵押人所担保的主债权为自2016年8月31日至2019年8月25日，在71.91万元的最高余额内，抵押权人依据与债务人周效宗签订的借款合同（主合同）而享有的对债务人的债权；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押财产为位于兰山区美多现代城Ａ号楼的不动产。《最高额抵押合同》签订后，双方于当日在临沂市房产交易管理中心就抵押的不动产办理了抵押权登记，他项权利证书编号为临房他证兰山区字第××号。 2018年8月20日，原告农商行永兴支行依约向被告周效宗提供借款40万元，到期日为2019年8月19日。贷转存凭证载明的借款利率为月利率5.8‰。被告周效宗在贷转存凭证上签字确认。借款到期后，被告未清偿借款本息，引起诉讼。 另查明，截至2020年7月15日,被告周效宗欠原告农商行永兴支行借款本金40万元、利息2143.7元、罚息43693.23元、复利2387.23元。 本院认为，原告农商行永兴支行与被告周效宗、崔云云签订的《个人借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，本院予以确认，各方应当按约全面及时履行。合同签订后，原告依约履行合同义务，支付借款40万元。借款到期后，被告周效宗未按约定偿还借款本息，构成违约，应当承担违约责任。被告周效宗、崔云云以其不动产设定抵押，并依法办理了抵押权登记，故在借款人未能偿还债务的情况下，原告作为抵押权人对上述抵押物依法享有优先受偿权。被告崔云云作为合同中借款人周效宗的保证人，亦未履行约定的保证责任，应在保证范围内承担相应的民事责任。被告崔云云未到庭参加诉讼，应视为其对答辩权、质证权等一审诉讼权利的放弃，不影响本案事实的认定。 《中华人民共和国物权法》第176条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《最高额保证合同》约定，“本合同所担保的债权同时存在债务人提供物的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任”。本案中，涉案的债务既有保证人崔云云的保证担保，又有债务人周效宗所提供的物的抵押担保。根据上述物权法第176条的规定和《最高额保证合同》的约定，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，原告就实现债权的方式享有选择权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周效宗于本判决生效后十日内偿还原告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司永兴支行借款本金40万元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年7月15日，利息2143.7元、罚息43693.23元、复利2387.23元；自2020年7月16日起至实际给付之日止，按双方订立的《个人借款合同》约定的标准计收）； 二、被告周效宗如果在本判决第一项确定的期限内不履行还款义务，原告山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司永兴支行有权对被告周效宗、崔云云抵押的不动产（他项权利证书编号为临房他证兰山区字第××号）行使抵押权，对该不动产进行拍卖、变卖，从所得的价款中在71.91万元的限额内优先受偿本案所确定的债权； 三、被告崔云云对本判决第一项所确定的给付义务和案件受理费的负担在60万元的限额内承担连带清偿责任； 四、被告崔云云承担保证责任后，享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定的向被告周效宗追偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3650元，由被告周效宗负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判员  李新广 二〇二〇年九月十日 书记员  刘 迪