湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0408民初1312号原告：中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路**。负责人：李霁，该公司总经理。委托诉讼代理人：易茂松，湖南业达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张宝发，湖南业达律师事务所律师。被告：唐郊林，女，1966年4月30日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。被告：石海生，男，汉族，1962年7月11日出生，住湖南省衡阳市蒸湘区。原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司（以下简称人保公司）与被告唐郊林、石海生保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人张宝发，被告唐郊林、石海生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告唐郊林偿还原告保险理赔款167756.68元，支付欠缴保费81630.51元，违约金29926.46元（按月息2%从2019年10月28日暂计至2020年4月18日，后段违约金计算至被告还清全部债务之日止）；2．判令被告唐郊林向原告支付律师费5000元及其他因实现债权而产生的费用；3．判令被告石海生对上述债务承担连带清偿责任；4．判令本案诉讼费及其他诉讼相关的费用由被告承担。被告唐郊林、石海生辩称，1、本案应是借款合同纠纷，答辩人在办理贷款业务时，贷款业务员要求答辩人购买一期保险，答辩人并不清楚还有很多期保险；2、贷款金额是180000元，答辩人在收到放款的当天，按照原告业务员的要求支付了6%的业务费，金额是10800元，答辩人已偿还了几期费用，目前只欠本金150000多一点；3、答辩人按照业务员的要求签订的合同，当时约定的月息是1.2%，答辩人负债多，希望能免除贷款利息；4、答辩人正在积极处置房产，希望在还款期限上延期。本院经审理查明：2019年3月29日，被告唐郊林向原告投保个人信用贷款保证保险，原告审核后，于2019年4月4日开具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，被告唐郊林为投保人，中国光大银行股份有限公司衡阳分行为被保险人，贷款金额为180000元，保险费86604.84元、保险金额为200454.14元、赔款等待期为80天、费率为43.2043％（年）、保险缴纳方式为每月按时缴纳、缴费日期为银行扣款之日、每月保险费为2405.69元；同时该份保险单特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；双方还约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权通过诉讼方式向投保人追偿，并要求投保人支付赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费等费用），双方一致同意，约定了蒸湘区人民法院作为管辖法院。2019年4月8日，被告石海生向原告出具了担保承诺函，承诺其为被告唐郊林向原告申请办理中国光大银行贷款180000元承担连带责任担保。2019年4月9日，被告唐郊林与中国光大银行签订了《个人贷款合同（银保个人小额信用贷款合同）》。同日，中国光大银行向被告唐郊林发放了涉案贷款180000元，还款方式为等额本息还款法，分36期对日偿还。之后被告唐郊林未按银行借款的约定按期归还借款本金及支付利息，原告遂根据保险合同的约定，于2019年10月28日代为被告偿还了下欠的全部借款本金及利息167756.68元，其中本金为165090.27元，利息2666.41元。中国光大银行股份有限公司衡阳分行在收到原告代为偿还的借款本息后出具《代偿债务与权益转让确认书》，并将对被告唐郊林追偿的全部权益转让给原告。因被告唐郊林至今未按保险合同约定向原告履行还款义务，并未支付逾期保费9459.81元（截止至2019年10月28日），故原告诉至法院，并为此支付律师费5000元。另查明，被告唐郊林已偿还中国光大银行19112.3元，其中2019年5月9日偿还5568.17元（本金4499.42元，利息1068.75元），2019年6月9日偿还5568.17元（本金4526.14元，利息1042.03元），2019年8月28日偿还5651.1元（本金4553.01元，利息1098.09元），2019年8月28日偿还2324.86元（本金1331.16元，利息993.7元）。被告唐郊林支付了原告保险费用4974.33元，其中2019年5月9日支付2405.69元，2019年6月9日支付2405.69元，2019年7月9日支付162.95元。被告唐郊林每月支付的利息及保费未超过年利率24%。本院认为，保证保险是根据中国银保监会印发的《信用保险和保证保险业务监督办法》批准设立的一个险种，其实质上是为投保人的履约行为进行担保，具有担保功能的保险合同，可以适用担保法和合同法。被告唐郊林向原告投保个人信用贷款保证保险，系双方真实意思表示，双方的保险合同关系依法成立并生效。现原告根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，向中国光大银行股份有限公司衡阳分行就被告唐郊林未归还的款项履行了理赔义务，故原告根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定，要求被告唐郊林归还原告代为清偿的款项，并支付逾期保费及为实现本债权所支付的律师费，于法有据，故本院予以支持。因此，被告唐郊林应支付原告代偿款167756.68元（本金为165090.27元，利息2666.41元），逾期保费9459.81元（截至2019年10月28日止，后期保费因未实际发生，本院不予支持），律师费5000元。同时，根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定，被告唐郊林应按日千分之一的标准向原告缴纳违约金，现原告自愿调整违约金标准至月息2％，不违反法律规定，本院予以认可，但计算违约金的基数应以代偿款为准。经核算，被告唐郊林应支付原告2019年10月28日至2020年4月18日期间的违约金为19124.26元（167756.68元×2%×5.7月=19124.26元），对于原告诉请的超出部分违约金，本院不予支持。关于原告诉请的代偿后的保险费用，虽双方在保险单中有特别约定，被告唐郊林违约需要支付未付的所有保险费，但原告代偿后，保险期间已经届满，原告已不再继续为被告唐郊林提供担保服务，且原告已要求被告唐郊林按照月利率2%的标准支付违约金，如再要求被告唐郊林承担继续支付代偿后的保险费用的违约责任，则会违反相关法律法规的强制性规定，故本院不予支持。被告石海生自愿为被告唐郊林在本案的债务向原告提供连带责任保证，故被告石海生对被告唐郊林在本案的债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告唐郊林于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付保险理赔款167756.68元、逾期保费9459.81元及2019年10月28日至2020年4月18日期间的违约金为19124.26元，并自2020年4月19日起至全部保险理赔款还清之日止，以未还理赔款为基数，按月利率2%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付违约金；二、被告唐郊林于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付律师费5000元；三、被告石海生对被告唐郊林上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2782元，由被告唐郊林、石海生负担1970元，由原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司负担812元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  易晖二〇二〇年九月十六日法官助理李艳丽书记员刘锴附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履地债务的，债权人可以要求债务人履地债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。