广东省高州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0981民初2309号原告：广东高州农村商业银行股份有限公司云潭支行，住所地广东省高州市*********，统一社会信用代码914************。主要负责人：许博，行长。委托代理人：邓健，广东高州农村商业银行股份有限公司云潭支行专职信贷。委托代理人：张志，广东高州农村商业银行股份有限公司办事员。被告：蓝兴芬，女，汉族，1975年2月13日出生，住广东省高州市******，公民身份号码440************。原告广东高州农村商业银行股份有限公司云潭支行诉被告蓝兴芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日依法受理后，依法适用简易程序，于2020年8月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张志到庭参加诉讼，被告蓝兴芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理，本案现已审理终结。原告广东高州农村商业银行股份有限公司云潭支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法解除原告与被告蓝兴芬签订的借款合同。2、要求被告蓝兴芬偿还贷款本金1099999.96元及利息13397.75元，本息合计1113458.28元(利息计至2020年3月20日止，2020年3月21日起的利息按借款合同约定计至贷款还清时止)给原告。3、原告对抵押物[位于高州市****的房地产的价款有优先受偿权。优先受偿包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、查询费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。4、本案的诉讼费用、保全费用等一切实现债权的费用由被告承担。事实与理由:被告蓝兴芬于2017年9月1日向原告(原高州市农村信用合作联社云潭信用社)借款1笔，金额1200000元，借款用途购房，年利率4.9%，借款用位于高州****的房地产[作抵押，还款方式为等额本金。贷款发放后，被告没有按借款合同约定归还贷款本金及利息，从2020年1月21日起开始出现欠款，构成违约。合同约定，甲方(借款人)违反本合同约定的任一条款，乙方(贷款人)均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或其他资产保全措施；担保合同约定担保的范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、查询费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。到2020年3月20日止尚欠贷款本金1099999.96元及利息13397.75元，经原告多次催收未果，特向贵院提起诉讼。因借款用位于高州市****的房地产作抵押，原告对抵押物的价款有优先受偿权。被告蓝兴芬经本院合法传唤没有到庭答辩或提交答辩状，没有参与证据交换和质证，视为放弃答辩和质证的权利。经审查，原告提交的证据符合有效证据要件，本院予以确认并在卷佐证。本院认定如下事实：2017年9月1日被告蓝兴芬向高州市农村信用合作联社云潭信用社借款一笔，并签订一份《个人购房/自建房借款担保合同》，该合同主要内容为：“借款金额1200000元，借款用于购买坐落于高州市********的房屋，借款时确定的利率为年利率4.9%，浮动利率，借款期限自2017年9月1日起至2045年8月18日止。还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收40%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，视为贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。”蓝兴芬用位于广东省高州市****的房地产为上述贷款作抵押担保，并依法办理了抵押登记。高州市农村信用合作联社云潭信用社于2017年9月1日向被告蓝兴芬履行了发放贷款1200000元的义务，被告蓝兴芬在《广东农村信用社/农村商业银行借款借据》上签名捺指模确认。贷款发放后，自2020年1月21日起，被告蓝兴芬开始不按合同约定还本付息，截至2020年3月20日止被告蓝兴芬连续三期不按时足额偿还贷款本息，尚欠高州市农村信用合作联社云潭信用社贷款本金1099999.96元及利息13397.75元。另查明：被告蓝兴芬于2020年7月29日支付利息100元，2020年7月31日偿还贷款本金4143.65元及支付利息8835.25元，截至2020年8月13日，尚欠贷款本金1095856.31元、利息26043.74元。再查明：2019年5月15日，高州市农村信用合作联社云潭信用社因改制，经高州市市场监督管理局核准变更名称为广东高州农村商业银行股份有限公司云潭支行。本院认为：因高州市农村信用合作联社云潭信用社现已核准变更登记为广东高州农村商业银行股份有限公司云潭支行，故高州市农村信用合作联社云潭信用社与蓝兴芬的之间的权利义务应由变更后的广东高州农村商业银行股份有限公司云潭支行继受和行使。原告与被告蓝兴芬签订的《个人购房/自建房借款担保合同》是双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律法规，合同合法有效。原告依约发放贷款后，被告蓝兴芬未能按合同的约定履行还本付息的义务，连续三个月未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十三第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，原被告在《个人购房/自建房借款担保合同》约定了解除合同的条件，而被告蓝兴芬连续三个月不按时还本付息的违约行为已符合双方解除合同的条件，因此，原告请求解除其与被告蓝兴芬签订的《个人购房/自建房借款担保合同》，合理合法，本院予以支持。被告蓝兴芬尚欠原告贷款本金1095856.31元及利息26043.74元，有《个人购房/自建房借款担保合同》、《广东农村信用社/农村商业银行借款借据》等证据为凭，借贷事实清楚，证据充分，应予认定。被告蓝兴芬应偿还1095856.31元及利息26043.74元给原告广东高州农村商业银行股份有限公司云潭支行。原告广东高州农村商业银行股份有限公司云潭支行主张对被告蓝兴芬提供抵押担保的位于广东省高州市****的房地产享有优先受偿权，被告蓝兴芬作为抵押人与原告签订了《个人购房/自建房借款担保合同》，并依法办理了抵押登记，合同已生效。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”之规定，原告广东农村商业银行股份有限公司云潭支行请求对抵押物位于广东省高州市****的房地产的价款享有优先受偿权，优先受偿权的范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、查询费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。原告该请求符合《个人购房/自建房借款担保合同》的约定和法律规定，本院予以支持，但为实现债权所支出的费用以实际产生及必要为限。被告蓝兴芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第九十三第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广东高州农村商业银行股份有限公司云潭支行与被告蓝兴芬签订的《个人购房/自建房借款担保合同》。二、被告蓝兴芬应于本判决生效后十日内偿还贷款本金1095856.31元及利息26043.74元（2020年8月14日起计至还清贷款本金时止的利息按《个人购房/自建房借款担保合同》的约定另计）给原告广东高州农村商业银行股份有限公司云潭支行。三、原告广东农村商业银行股份有限公司云潭支行对被告蓝兴芬为上述债务作抵押的位于广东省高州市****的房地产所得的价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围按《个人购房/自建房借款担保合同》的约定，为实现债权所支出的费用以实际产生及必要为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7411元，保全费5000元，合计12411元由被告蓝兴芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提起副本，上诉于茂名市中级人民法院。审判员 张 喜二〇二〇年八月十四日书记员 黄梦别速录员 潘民皓