河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初18680号原告郑州银行股份有限公司农业路支行，营业场所郑州市金水区农业路52号，统一社会信用代码914101000768197252。负责人郭庆阳，系其行长。委托代理人冯云飞，河南晟大律师事务所律师。委托代理人韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告杨宝峰，男，汉族，1977年11月22日出生，住河南省新郑市。被告河南水滴金融服务有限公司，住所郑州市**京广南路西、代庄街**楼****1015，统一社会信用代码91410103MA3X5XBF20。法定代表人郭欣欣。原告郑州银行股份有限公司农业路支行诉被告杨宝峰、河南水滴金融服务有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑州银行股份有限公司农业路支行委托代理人韩亚玲到庭参加诉讼，被告河南水滴金融服务有限公司法定代表人郭欣欣到庭参加诉讼，被告杨宝峰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告郑州银行股份有限公司农业路支行向本院提起诉讼请求：1、依法判决被告杨宝峰向原告偿还借款本金52万元及利息29028.61元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年8月5日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）及律师费13980元；该项费用总计：563008.61元；2、依法判决原告对被告杨宝峰名下位于管城回族区未来路869号3号楼5单元1层89号（不动产权证书号：0801064823）的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、依法判决被告河南水滴金融服务有限公司对第1项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2016年12月30日，原告与被告杨宝峰签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：被告杨宝峰向原告申请循环贷款52万元；循环贷额度有效期自2016年12月30日起至2026年12月30日止；合同约定的初始贷款年利率为6.525%，还款方式为按月付息，到期一次还本；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以合同约定的每期还款日（每月20日）为准；被告杨宝峰未按合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；原告有权依照中国人民银行的规定和本合同的约定对逾期利息计收复利；如在本合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、公证费、认证费、翻译费、执行费等均由被告杨宝峰承担。为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告杨宝峰签署《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告杨宝峰自愿以其名下位于管城回族区未来路869号3号楼5单元1层89号（不动产权证书号：0801064823）的房产为原告和被告杨宝峰于2016年12月30日起至2026年12月30日期间签订的形成原告对被告杨宝峰债权的各类合同及其修订或补充协议项下借款提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等），并办理了抵押登记。为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告河南水滴金融服务有限公司签署《最高额保证合同》一份，约定被告河南水滴金融服务有限公司自愿为被告杨宝峰与原告签署的《个人综合消费循环贷款合同》项下的借款提供最高额保证担保；保证担保范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等），保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。上述合同签订后，原告依照约定向被告杨宝峰发放贷款额度52万元。但被告杨宝峰并未按照合同约定偿还贷款本息，按照《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告杨宝峰偿还全部贷款本息及实现债权的诉讼费、律师费等费用，并对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先授权，并有权要求被告承担连带保证责任。原告为维护其合法权益，特依法提起本案诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告河南水滴金融服务有限公司辩称，河南水滴金融服务有限公司对借款人的贷款无担保责任，请贵院依法驳回原告起诉。一、借款人和郑州银行签订《个人综合消费循环贷借款合同》并非我司与郑州银行签订的《最高额保证合同》中约定的担保主合同，且此借款合同将我司列为担保人，并未经过我司的签字或者盖章人可，因此我司对此合同无担保责任。二、郑州银行提交我司开具的《自愿担保确认函》和《提请放款通知书》均为我司根据《个人房产贷款业务合作协议》要求，单方面开具的放款通知，并不具有提供连带责任保证的效力。三、如果法院依然认为我司有担保责任，那么我司认为担保责任的期限认定应以《自愿担保确认函》的确定的12个月的业务期限为准。根据借款人的银行卡流水，担保函确认的12个月的业务期限到期，借款人已还清贷款，并未违约，我司担保责任已完成。银行在我司并未出具自愿担保确认函及提请放款通知书情况，再次给借款人放贷，违背了我司与郑州银行签署的《个人房产贷款业务合作协议》放贷条件约定，我司对此不应该再负担担保责任。被告杨宝峰未到庭亦未答辩。根据原、被告诉辩意见、举证、质证及庭审情况，本院确认以下事实：2016年12月30日，原告与被告杨宝峰签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：被告杨宝峰向原告申请循环贷总额度52万元；有效期自2016年12月30日起至2026年12月30日止；发放规则直接向被告杨宝锋发放循环贷贷款用于偿还消费占用额度；合同期限120个月；借款利率按照中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮执行，即本合同项下的初始贷款年利率为6.525%，还款方式为按月付息，到期一次还本；被告杨宝峰未按合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，对于被告杨宝峰未按合同约定用途使用借款的罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮100%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；若被告违约，原告因实现债权所发生的各项费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）均由被告杨宝峰承担。合同还约定了其他事项。同日，原告与被告杨宝峰签署《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告杨宝峰自愿以其位于管城回族区未来路869号3号楼5单元1层89号（不动产权证书号：0801064823）的房产为被告杨宝峰与原告于2016年12月30日起至2026年12月30日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）的借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）。合同还约定了其他事项。原告提交《不动产登记证明》一份，显示：证明权利或事项为抵押设立登记，权利人为原告，义务人为被告杨宝峰，坐落为管城回族区未来路869号3号楼5单元1层89号。原告与被告水滴公司曾签订个人房产贷款业务合作协议，主要约定：双方拟在房屋抵押贷款业务领域合作，原告负责贷款审核和发放，水滴公司负责客户渠道拓展，合作期限自本协议生效之日起三年内（根据审批意见表）等。2016年12月28日，原告与被告河南水滴金融服务有限公司签署《最高额保证合同》一份，主要约定：被告河南水滴金融服务有限公司自愿为原告和被告河南水滴金融服务有限公司于2016年12月28日起至2026年12月27日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）提供最高额保证担保；保证方式为连带责任保证；保证担保范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等），保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。合同还约定了其他事项。2017年2月28日，被告河南水滴金融服务有限公司向原告出具《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》，对于被告杨宝峰向原告贷款52万元的业务，按照我公司于2016年11月18日与原告签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》、《最高额保证金质押合同》的约定执行，承担保证责任和质押担保责任。上述合同及借款手续签订及办理后，原告如约向被告杨宝峰银行卡账户授信520000元。授信之后2017年、2018年，被告杨宝峰均正常还款。第三年度2019年1月31日，原告向被告杨宝峰发放27万元贷款；2019年2月1日，原告向被告杨宝峰发放25万元贷款，但被告杨宝峰在使用借款后未按约定及时足额支付利息，原告郑州银行提交的《贷款欠款信息》载明：客户名称杨宝峰，借据号011201600101690400008，应还本金27万，应还利息15066.02元，开户日期20190131，到期日期20200131；借据号011201600101690400009，应还本金25万元，应还利息13962.59元，开户日期20190201，到期日期20200201。另查明，2020年8月21日，原告为实现本案债权与河南晟大律师事务所签订《法律事务委托合同》一份，委托河南晟大律师事务所代理本案，支付律师费13980元。本院认为，被告杨宝峰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩及质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出判决。《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告已履行发放贷款的义务，被告杨宝峰未按约定偿还借款本息，已构成违约，应当承担违约责任，故原告要求被告杨宝峰偿还借款本息，合法有据，本院予以支持。原告就本案纠纷委托律师并支出费用13980元，符合法律规定及当事人的约定，本院依法予以支持。被告杨宝峰自愿以其名下房产为上述债务提供担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告作为抵押权人请求就该抵押物行使优先受偿权，有据、合法，本院予以支持。被告河南水滴金融服务有限公司自愿就上述债务承担连带保证责任，原告诉请被告河南水滴金融服务有限公司承担连带清偿责任，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨宝峰于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金52万元及暂计算至2020年8月5日的利息（含罚息、复利）29028.61元，之后利息（含罚息、复利）按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至贷款本息实际清偿之日止；二、被告杨宝峰于本判决生效后十日内支付原告郑州银行股份有限公司农业路支行律师费13980元；三、原告郑州银行股份有限公司农业路支行有权在本判决第一、二判项确定的债权范围内对被告杨宝峰名下位于管城回族区未来路869号3号楼5单元1层89号（不动产权证书号：0801064823）的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告河南水滴金融服务有限公司对本判决第一、二判项确定的债务承担连带清偿责任，被告河南水滴金融服务有限公司承担清偿责任后，有权向被告杨宝峰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4715元，由被告河南水滴金融服务有限公司、杨宝峰负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二〇年九月二十九日书记员 段静静