广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初651号 原告：广西桂林漓江农村合作银行，地址：广西壮族自治区桂林市漓江路**。 法定代表人：汤耀新，该行董事长。 原告：广西桂林漓江农村合作银行城北支行，，地址：广西壮族自治区桂林市中山北路**金外滩商住小区** 负责人：廖若，该支行行长。 以上二原告的共同委托诉讼代理人：张昭，男，系广西桂林漓江农村合作银行城北支行副行长。 以上二原告的共同委托诉讼代理人：苏璐，女，系广西桂林漓江农村合作银行城北支行员工。 被告：周景华，女，1976年12月21日出生，汉族，住广西壮族自治区桂林市象山区。 被告：陆志琼，女，1943年3月19日出生，汉族，住广西壮族自治区桂林市象山区。 原告广西桂林漓江农村合作银行（以下简称漓江银行）、广西桂林漓江农村合作银行城北支行（以下简称漓江银行城北支行）与被告周景华、陆志琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用普通程序，于同年9月3日公开开庭进行了审理。二原告的共同委托诉讼代理人张昭到庭参加诉讼，被告周景华、陆志琼经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告漓江银行、漓江银行城北支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周景华归还原告借款本金人民币180000元以及所欠利息163616.85元（该利息暂计至2020年1月14日，之后产生的利息、罚息、复利按《个人借款合同》的约定另计至实际结清之日止），合计金额343616.85元；2.判令被告周景华、陆志琼承担抵押担保责任，原告对被告周景华、陆志琼名下位于桂林市象山区产享有优先受偿；3.判令被告陆志琼对上述债务承担连带还款责任；4.判令本案诉讼费、财产保全费、邮寄费、公告费等全部费用由被告承担。事实与理由：原告漓江银行城北支行于2011年11月3日与被告周景华签订了《个人借款合同》（编号为2011-57号），2011年12月16日原告漓江银行城北支行与被告周景华、陆志琼签订了《抵押担保合同》（编号为361104110001746号）。依据合同约定：漓江银行城北支行借款给被告周景华180000元，借款利率执行人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%，执行年利率9.31%，逾期利率为从逾期之日起在合同约定的借款执行利率上再上浮50%，并依约计复利，借款期限从2011年12月16日至2013年12月15日，按月结息，到期还本。以被告周景华、陆志琼名下坐落于桂林市象山区产（房权证号：房权证桂林市象山区字第××号，房桂林市象山区共字第30031331号）作抵押担保，抵押担保范围包括：债务本金、利息、罚金、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用。漓江银行城北支行于2011年12月16日向周景华发放了贷款180000元，到期日为2013年12月15日。截止2020年1月15日，被告仍未按照合同约定的还款计划归还贷款，由于被告严重违反了合同约定，已严重构成违约，根据上述合同的相关约定，原告有权要求被告周景华归还上述贷款本息343616.85元，其中借款本金180000元，利息163616.85元（该利息暂计至2020年1月14日，之后产生的利息、罚息、复利按《个人借款合同》的约定另计至实际结清之日止）。有权要求被告周景华、陆志琼承担担保责任。为维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 原告漓江银行、漓江银行城北支行对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.身份证、户口本，证明当事人诉讼主体资格（被告的主体资格）；2.借款申请书，证明借款人与2011年11月1日向原告申请借款，该申请是申请人的真实意思表示；3.《个人借款合同》，证明内容：双方约定贷款金额180000元、期限2年、担保方式为抵押、贷款利率为基准利率上浮40%、违约责任等要素，借款合同双方协商一致，是双方的真实意思表示，抵押合同合法有效；4.《抵押担保合同》，证明被告周景华、陆志琼自愿将其所有的房产作为上述贷款的抵押物，且担保范围等要素均为双方协商一致，是双方的真实意思表示，抵押合同合法有效；5.抵押物权属证明（房产所有权证、土地使用权证等），证明被告是合法的所有权人；6.他项权利证明，证明原告是合法的抵押权人；7.《借款抵（质）押承诺书》，证明所有权人即被告周景华、陆志琼同意将所载房产作为上述贷款的抵押物；8.借款借据，证明原告履行了合同义务，向被告周景华支付了180000元，被告周景华已签字认可；9.系统截屏打印，证明截至2020年9月2日原告享有的债权金额（本金及利息）；10.催收材料，证明原告向被告进行催收，被告对所欠债务的具体金额进行了承诺，如约进行还款。 被告周景华、陆志琼未提交书面答辩状，也未在举证期限内向本院提交证据材料。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告周景华、陆志琼经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认并在案佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件事实予以认定。 另查明，2011年11月3日，原告漓江银行城北支行与被告周景华、陆志琼签订一份《个人借款合同》，该合同第二条第一款约定：“本合同项下的借款金额为人民币（大写）壹拾捌万元正，（小写）180000元”；该合同第二条第二款约定：“本合同项下的借款期限为贰年，自2011年12月16日起至2013年12月15日止”；该合同第三条第一款第一项约定：“浮动利率借款利率为中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮40%，即执行年利率9.31%。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款采取以下第（1）种方式（立即生效。自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率）调整利率。因人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款执行利率的，不另行通知借款人”；该合同第三条第二款约定“逾期贷款的罚息依逾期贷款金额和实际逾期天数计算，罚息利率按本合同约定的借款利率加收50%执行”；该合同第五条第一款第二项约定“按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清”；该合同第九条第一款约定：“本合同项下借款的担保方式为：抵押担保。本合同项下的抵押物为：房屋”；该合同第十条第二款约定：“借款人未按时足偿还贷款本金，支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利”。同年12月16日，原告漓江银行城北支行与被告周景华、陆志琼签订《抵押担保合同》，该合同第四条约定“本合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、保管费、过户费等债权人实现债权和担保权的费用”。2011年11月15日，被告周景华、陆志琼以其所有的位于桂林市叠彩区房屋【房屋所有权证号：30031331、30254775】为其债务设立抵押，并办理了上述房产抵押登记手续【桂林市房他证象山区字第××号】。 被告陆志琼于2011年10月31日向原告出具《承诺书》，承诺同意对被告周景华的该笔借款向原告承担连带还款责任。2019年7月12日，原告漓江银行城北支行向被告陆志琼送达了《贷款到期（逾期）催收通知书》（担保人）及《确认书》，《贷款到期（逾期）催收通知书》载明：“根据借款人周景华与我行签订的相关合同（协议）约定，借款人向我行借款本金及利息将到期（已逾期），详见《需通知（催收）的事项》，借款人在我行办理的贷款，贵方已知晓用途并由贵方提供担保，请贵方接到本通知后按担保合同的约定履行担保义务。需通知（催收）的事项（写明包括但不限于：出现可以提前/到期/逾期收回贷款的情形、签订的合同种类、编号、到期日、所欠贷款本金及利息等内容）：借款人周景华2011年12月16日在广西桂林漓江农村合作银行城北支行办理抵押贷款壹拾捌万元，以周景华、陆志琼名下位于桂林市象山区产作抵押，《个人借款合同》编号为：2011-57号，《抵押合同》编号为361104110001746，期限为2011年12月16日至2013年12月15日，截止2019年6月30日止仍欠贷款本金壹拾捌万元及利息壹拾壹万叁仟元。请及时筹措资金，按时归还该笔贷款本息。需通知（催收）的事项未统计在内的数据，根据双方签订的相关合同及信贷管理系统统计的数据为准。特此通知”。当日，被告陆志琼在《确认书》上进行了签字及捺印，该《确认书》载明：“贵行的上述《贷款到期（逾期）催收通知书》已收悉，我方对上述内容无异议，并承诺按照担保合同（协议）的约定和《贷款到期（逾期）催收通知书》的要求履行担保义务”。 截至2020年9月2日，被告周景华尚欠原告贷款本金180000元及利息183400.18元（该利息含利息、罚息和复利）。 另查明，原告在诉讼中支付600元公告费用。 本院认为，原告漓江银行城北支行与被告周景华签订的《个人借款合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，内容没有违反国家法律规定，为有效合同，双方应依约履行。原告按约履行了贷款发放义务，借款到期后被告周景华未按约归还借款本息，显已违约，应承担归还借款、支付利息、逾期利息的违约责任。故对原告要求被告按约归还贷款本金、支付利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 被告周景华、陆志琼为担保被告周景华与原告签订的《个人借款合同》项下的债务履行，以其名下共同所有的位于桂林市叠彩区房屋为被告周景华的债务设立抵押，并到办理了上述房产的抵押登记手续。在被告周景华未按合同约定偿还原告借款本金、利息、实现债权的费用时，原告有权对该房产经依法处置所得价款享有优先受偿权。 关于被告陆志琼对被告周景华的上述款项是否应承担连带还款责任的问题。被告陆志琼在《个人借款合同》《承诺书》《贷款到期（逾期）催收通知书》中作为担保人签字，并在《承诺书》中承诺对被告周景华的借款承担连带还款责任。原告与被告周景华约定的本金180000元的还款期限为2013年12月15日，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，被告陆志琼的保证期间截至2014年6月15日。原告漓江银行城北支行于2019年7月12日向陆志琼送达《贷款到期（逾期）催收通知书》（担保人），被告陆志琼在《确认书》上签名，确认其对《贷款到期（逾期）催收通知书》上约定的内容无异议，并承诺按照担保合同（协议）的约定和《贷款到期（逾期）通知书》的要求履行担保义务，该《贷款到期（逾期）催收通知书》的内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同，但《贷款到期（逾期）催收通知书》《确认书》未约定保证期限，在双方当事人未约定保证期间的情况下，因该笔债务的履行期限早已届满，原告应于被告陆志琼在《确认书》上签字起六个月内要求其承担保证责任。因原告未在保证期间内向被告陆志琼主张权利，保证人免除保证责任，故原告主张被告陆志琼对被告周景华的借款本息承担连带责任的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告周景华偿还原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行城北支行借款本金180000元,并支付截止至2020年9月2日的利息、罚息、复利183400.18元及后期利息、罚息、复利（计算方式：自2020年9月4日起至实际清偿之日止，以180000元为基数,按《个人借款合同》约定的计算办法支付贷款利息、罚息、复利）； 原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行城北支行对被告周景华、陆志琼共同所有的位于桂林市叠彩区房屋【房屋所有权证号：桂林市房权证象山区字第××号、桂林市房权证叠彩区字第××号】经依法处置所得价款享有优先受偿权； 驳回原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行城北支行的其他诉讼请求。 本案案件受理费6454元，公告费600元，共计7054元（原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行城北支行已预交），由被告周景华、陆志琼负担。 上述应付款项，义务人应于本案生效判决书送达之日起十五日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费6454元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  陈碧青 人民陪审员  唐承香 人民陪审员  王一平 二〇二〇年九月三日 代书 记员  黄秋琳 附：相关法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。