四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初2598号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行。住所地达州市达川区西环路工商银行大厦。 统一社会信用代码：91511700910160185G。 负责人：赵建明，行长。 委托诉讼代理人：富琪茹，四川迪扬律师事务所律师。 被告：余贵梅，女，汉族，生于1976年10月17日，住四川省渠县。 被告：四川省鸿鑫房地产开发有限公司。住所地成都市金牛区蜀汉路**。 统一社会信用代码：9151000077982490XW。 法定代表人：方传秀。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行（以下除判决主文外简称“工行达州分行”）与被告余贵梅、四川省鸿鑫房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行达州分行委托诉讼代理人富琪茹、被告余贵梅到庭参加诉讼，被告四川省鸿鑫房地产开发有限公司经传票传唤，无正当理由拒不参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。 原告工行达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余贵梅立即偿还原告借款剩余本金104109.92元（已偿还借款本金65890.08元）及利息、罚息、复利3011.90元（已偿还利息57572.7元）（利息、罚息、复利暂计算至2020年5月21日，2020年5月22日起的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》的约定计算至贷款本息全部清偿之日止）;2.判令被告余贵梅支付原告为实现债权而产生的律师费5356元（按5%计算）;3.判令原告对被告余贵梅以其所有的位于四川省达县房屋拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿权;4.判令被告四川省鸿鑫房地产开发有限公司对上述一、二项债务承担连带清偿责任;5.判令上述被告承担本案产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）；以上债务暂算至2020年5月21日总计为112477.82元。事实与理由:被告余贵梅向原告申请贷款，基本情况如下:一、合同名称及编号:《个人购房借款／担保合同》（［工银房］字［达州分］行［2009］年［1310］号）；二、借款金额:170000元（大写:人民币拾柒万元整）;三、借款期限:自2009年11月16日起至2029年11月16日止；四、借款用途:个人购置住房；五、借款利率:执行年利率为4.158%;六、还款方式:按月等额本息还款法;七、合同主要条款:（1）利息、罚息、复利的计算方法:贷款执行年利率4.158%确定；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。（2）实现债权费用的承担:贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费，评估费，拍卖费等由借款人承担；八、贷款发放情况:2009年11月16日，原告向四川省鸿鑫房地产开发有限公司的账户一次性发放了170000元的贷款；九、还款情况:被告余贵梅自2010年2月26日开始出现逾期还款的情形；十、欠款情况;截止2020年5月21日，被告未偿还的借款本金为104109.92元，利息为3011.90元；十一、宣布提前到期情况:2020年6月18日向被告余贵梅、四川省鸿鑫房地产开发有限公司邮寄送达了律师函，并在律师函内宣布贷款提前到期；十二、争议解决方式:向贷款人（即中国工商银行股份有限公司达州分行）所在地人民法院起诉;十三、案涉借款的担保情况如下: 1、抵押财产:被告余贵梅以其所有的位于四川省达县房屋为上述借款提供抵押担保。2、抵押权登记情况:2009年11月13日，双方办理了预抵押登记。3、抵押担保的范围:合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。4、保证人:四川省鸿鑫房地产开发有限公司。5、保证方式:保证人自愿向贷款人提供阶段性连带保证责任。截至原告诉至贵院之日止，被告余贵梅未履行还款义务，亦未承担抵押担保责任;被告四川省鸿鑫房地产开发有限公司亦未履行保证责任。两被告拒不偿还借款本息的行为构成对《个人购房借款／担保合同》项下相关条款的违约，并损害原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告余贵梅辩称，签订贷款是事实，房屋担保也是事实，现在没有能力按期履行，现在该房屋也不是答辩人在居住，请求人民法院依法判决。 被告四川省鸿鑫房地产开发有限公司未到庭应诉、答辩，亦未提交书面答辩状。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2009年,原告与被告余贵梅、四川省鸿鑫房地产开发有限公司签订了编号为编号A:[工银房]字[达州分]行[2009]年[1310]号《个人购房借款/担保合同》，《个人购房借款/担保合同》约定：“第一条、借款种类和金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为170000.00元，（大写：壹拾柒万元整）（大小写不一致时，以大写为准）。第二条、贷款用途：本合同项下贷款用于购买第1套住房，房屋坐落于南外，建筑面积106.79平方米。第三条、贷款期限：本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、利率：4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.94%下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第六条、还款：经协商一致，借款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。第九条、罚息：9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率加收50%确定。第二十二条、保证方式：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；第二十三条、保证范围：保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证确定。被告余贵梅在借款人一栏签字、按手印，被告四川省鸿鑫房地产开发有限公司在保证人一栏加盖公章。 2.为担保原告债权得以实现，2009年，被告余贵梅、四川省鸿鑫房地产开发有限公司与原告工商银行达州分行签订《个人购房借款／担保合同》，《个人借款／担保合同》约定被告余贵梅向原告工商银行达州分行以位于达县庭·春天里Ａ-1-19-5号房产（房屋建筑面积：106.79平方米）提供抵押担保，双方申请办理了该房产抵押登记。同时约定保证人四川省鸿鑫房地产开发有限公司自愿向贷款人提供连带责任保证，承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证确定。被告余贵梅在抵押人一栏签字、按手印，被告四川省鸿鑫房地产开发有限公司在保证人一栏加盖公章。 3.工商银行达州分行向本院提交借款凭证一份，证明其于2009年11月16日按合同约定向被告发放17万元贷款的事实。 4.工商银行达州分行向本院提交自营历史明细表、《律师函》等证据，证明被告余贵梅没有按照合同约定按时还款，下欠本金为100095.67元。截止2020年9月14日积欠利息（包括复利、罚息等）2066.46元，其向被告催收贷款及宣布贷款提前到期的事实。 5.本次诉讼，原告产生律师费5356元。 本院认为：一、关于借款本金的问题。原告工商银行达州分行与被告余贵梅签订的《个人购房借款/担保合同》有双方当事人的签名盖章，形式要件具备，合同成立；合同内容系双方的真实意思表示，不违反法律法规的效力性、禁止性规定，合同内容合法有效；原、被告之间的借贷关系成立并受法律保护。双方当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约履行了出借义务，被告应当依照约定履行还款义务。2009年11月16日，原告向被告发放贷款17万元后，被告归还部分借款本金及利息后逾期还款，至今下欠本金100095.67元。此有原告提交的自营历史明细表予以证明，本院予以确认被告应向原告偿还下欠本金为100095.67元。故原告该主张，理由成立，本院予以支持。 二、关于利息的问题。根据原告提交的自营历史明细表显示，截止2020年9月14日被告余贵梅积欠利息（包括复利、罚息等）合计2066.46元，且双方签订《个人购房借款/担保合同》第四条、第六条、第九条对利息、还款、罚息等做出了明确约定，被告应当按照合同约定支付积欠利息2066.46元。2020年9月14日之后的贷款利息由被告按照合同约定方式支付至借款本金付清之日止或判决指定履行期限时止。 三、关于抵押担保及保证人责任问题。原告工商银行达州分行与被告余贵梅签订的《个人购房借款／担保合同》，有双方当事人的签名、捺印、盖章，合同内容系双方的真实意思表示，不违反法律法规的效力性禁止性规定，合同内容合法有效，原、被告之间的抵押担保关系成立并受法律保护。且双方对被告余贵梅所有的位于达县庭·春天里Ａ-1-19-5号房产（房屋建筑面积：106.79平方米）申请办理了抵押登记，故抵押权设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及《中华人民共和国物权法》第一百七十四条“担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金”的规定，原告对抵押财产享有优先受偿权，故原告要求对被告余贵梅提供的抵押物在担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。因《个人购房借款／担保合同》同时约定保证人四川省鸿鑫房地产开发有限公司自愿向贷款人提供连带责任保证，承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证确定。该《个人购房借款／担保合同》有双方当事人的签名、捺印、盖章，合同内容系双方的真实意思表示，不违反法律法规的效力性禁止性规定，合同内容合法有效，双方之间的担保关系成立并受法律保护。因此，被告四川省鸿鑫房地产开发有限公司应当对被告余贵梅所负债务承担连带清偿责任。 四、关于律师代理费的问题。《个人购房借款/担保合同》第十三条约定“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”，对此，原告提交了委托代理合同、个货批量诉讼清单予以证明。故，被告应当按照合同约定支付律师代理费。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十四条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、余贵梅于本判决生效后三十日内向原告中国工商银行股份有限公司达州分行偿还借款本金100095.67元及其资金利息（其中：1.截止2020年9月14日含复利、罚息等资金利息2066.46元；2.自2020年9月15日起的资金利息由被告余贵梅按照《个人购房借款/担保合同》约定方式支付至本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）； 二、中国工商银行股份有限公司达州分行有权对余贵梅提供的抵押物（原达县庭·春天里Ａ-1-19-5号房产，房屋建筑面积：106.79平方米））变现所得价款优先受偿； 三、余贵梅于本判决生效后三十日支付中国工商银行股份有限公司达州分行律师费5356元； 四、四川省鸿鑫房地产开发有限公司对本判决第一、三项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1275元，由被告余贵梅、四川省鸿鑫房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员 龙桂梅 二〇二〇年九月二十六日 法官助理 高 勇 书 记 员 李友娟