重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1027号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：余文焱，该支行行长。 委托诉讼代理人：孙琴，重庆剑直律师事务所律师。 被告：李路，男，1992年5月5日出生，羁押于重庆市万州看守所。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行(以下简称农行武隆支行)与被告李路信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后，原定适用简易程序审理，但因案情复杂同时被告李路被羁押于重庆市万州看守所，为防控疫情需要，本院将本案转为普通程序并中止诉讼。疫情形势好转后，本院依法由审判员代军担任审判长，与人民陪审员陈廷超、雷建英组成合议庭，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人孙琴，被告李路到庭参加了庭审。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：判令被告李路偿还金穗贷记卡透支款本金42834元及利息、复利、逾期还款违约金和消费手续费共计48642.59元（计算方式：截止2020年2月13日的利息为2515.61元，逾期还款违约金为2365.53元，消费手续费927.44元。其后均从2020年2月13日起，利息以42834元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算，利随本清；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清），并判令被告李路承担本案诉讼费用。事实及理由：2016年5月3日，被告向原告提交办理金穗贷记卡申请，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》使用该贷记卡。原告为被告办理卡号为62599602********的金穗贷记卡，被告从2016年7月9日至2020年2月13日期间累计透支消费款项共计48462.59元，其中本金42834.01元、利息2515.61元、逾期还款违约金2365.53元、消费手续费927.44元。经原告多次催收，被告一直未能偿还透支款，故原告诉至法院，请求法院依法判决。 被告李路辩称，虽然其对原告主张的欠付本金无异议，但对原告主张的利息有异议，其没有拖欠欠款的主观恶意，是因为涉及刑事案件导致不能按期偿还欠款，且目前无能力偿还，因此主张不再计算利息。 经审理查明，2016年5月3日，被告李路向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该表中申请人签阅一栏，被告李路进行了签名确认，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。2016年5月19日，原告农行武隆支行按约为被告李路办理了一张以被告李路为使用人的信用卡，卡号为62599602********，永久信用额度为45000元。之后,被告李路开始使用该信用卡，于2017年10月13日产生第一笔账单分期手续费。原告农行武隆支行主张截至2020年2月13日，被告李路拖欠透支借款本金42834元、利息2515.61元、消费手续费927.44元、逾期还款违约金2365.53元。法庭审理中，双方共同确认，截至2020年2月13日，被告李路拖欠透支借款本金42834元。 另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条第三款约定：“乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。”同时该条约第四条第四款约定：“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。”《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条约定：“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣取，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金（标准为最低还款未偿还部分的5%）。持卡人申请并开通超授额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超额费。（三）贷记卡账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。” 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 上述法律事实，有原、被告的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》、账户基本信息及账户交易明细等证据材料予以证明，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告李路向原告农行武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告李路发放信用卡后，被告李路亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告李路未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告李路偿还信用卡借款本金42834元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农行武隆支行主张截至2020年2月13日的利息2515.61元及自2020年2月14日起利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。对于原告农行武隆支行主张的消费手续费927.44元，系使用账单分期还款服务产生的费用，本院也予以支持。 根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定，仅约定了持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，而对逾期还款违约金未做约定。原告农行武隆支行提交的银行卡交易记录显示的逾期还款违约金，实际为滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。尽管原告农行武隆支行以“逾期还款违约金”的名义主张该笔费用，但该费用的性质仍然是领用合同中约定的滞纳金，原告并未举证证明其在前述通知出台后，与被告李路就是否收取违约金及收取方式、标准重新作出约定，故对原告农行武隆支行所主张的逾期还款违约金2365.53元及2020年2月13日之后产生的逾期还款违约金不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告李路于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行信用卡借款本金42834元、消费手续费927.44元及利息（截至2020年2月13日的利息为2515.61元，其后的利息、复利从2020年2月14日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时为止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告李路未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1016.06元(原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交)，由原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行负担59.13元，被告李路负担956.93元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  代 军 人民陪审员  陈廷超 人民陪审员  雷建英 二〇二〇年九月二十九日 法官 助理  王 雪 书 记 员  陈 程