文书内容江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初1259号原告：上饶农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市信州区带湖路**，统一社会信用代码91361100705743904N。法定代表人：刘全华，该公司董事长。委托诉讼代理人：李霞，江西华箭律师事务所律师，特别授权。被告：郑江，男，1966年10月8日出生，汉族，上饶市信州区人，无业，住上饶市信州区。被告：许诺，女，1970年8月3日出生，汉族，住上饶市信州区。被告：宋金凤，女，1964年11月14日出生，汉族，住上饶市信州区。被告：林国江，男，1973年5月18日出生，汉族，上饶市信州区人，无业，住上饶市信州区。被告：褚江斌，男，1969年4月12日出生，汉族，住上饶市上饶县。原告上饶农村商业银行股份有限公司与被告郑江、许诺、宋金凤、林国江、褚江斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李霞及被告郑江、林国江到庭参加诉讼，被告许诺、宋金凤、褚江斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告上饶农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑江、许诺偿还借款本金1,500,000元，并按《个人借款合同》约定承担利息和罚息直至清偿完毕之日止（截至2019年5月25日已欠利息和罚息共计223,767.61元）；2、判令被告宋金凤、林国江、褚江斌对《最高额保证合同》约定对上述借款承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由被告承担。原告上饶农村商业银行股份有限公司当庭变更诉讼请求：一、判令被告郑江、许诺偿还借款本金1,321,932.63元，并按《个人借款合同》约定承担利息和罚息直至清偿完毕之日止（截至2020年9月2日已欠利息和罚息共计453,456.18元）；二、判令被告宋金凤、林国江、褚江斌按《最高额保证合同》约定对上述借款承担连带清偿责任。三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年7月7日，被告郑江向原告申请借款1,500,000元，并签订《个人借款合同》，对借款期限、借款利率、结息方式、违约责任、循环适用等相关事宜做出了明确约定，被告许诺作为被告郑江的配偶向原告出具了共同还款承诺书。被告林国江、郑江、褚江斌作为借款保证人与原告签订了《最高额保证合同》，约定对郑江承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约向被告郑江发放贷款。现借款期限已届满，截至2019年5月25日被告尚欠本金1,500,000元，欠利息和罚息共计223,767.61元。起诉后，被告归还部分本息，尚欠本息至今未还，故请求法院判如所请。被告郑江：借款属实，但我原来有大概有22万元保证金。我跟原告口头要求过从2018年9月开始用保证金来抵扣本金，但现在是从2020年4月29日开始抵扣，原告就多计算了我的利息。被告林国江辩称，没有答辩意见。被告许诺、宋金凤、褚江斌未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理查明，2016年6月12日，被告许诺作为被告郑江配偶出具共同还款承诺书，承诺为其配偶被告郑江在原告处的1,500,000元借款承担共同还款责任。2016年7月8日，被告林国江与原告签订《个人借款合同》，合同主要约定：借款金额为人民币1,500,000元，借款用途为续贷，借款期限自2016年7月7日至2018年7月6日，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日计算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款利率为固定年利率11.52%（月利率9.6‰），担保方式为保证担保，担保合同另行签订。2016年7月8日，被告宋金凤、褚江斌、林国江与原告签订《最高额保证合同》，为被告郑江的上述借款提供连带责任保证，保证期间自每笔借款到期之次日起两年。2016年7月8日，原告向被告郑江发放借款1,500,000元，并出具借款凭证，凭证载明：借款金额1,500,000元，借款期限2016年7月8日至2017年7月6日，借款利率为年利率11.52%,结息周期：按月结息，担保方式为保证。被告按月还款后于2017年7月6日循环使用借款，原告于2017年7月6日向被告郑江发放借款1,500,000元，并出具借款凭证，凭证载明：借款金额1,500,000元，借款期限2017年7月6日至2018年7月5日，借款利率为年利率11.52%,结息周期：按月结息，担保方式为保证。原告按约发放借款后，被告未在约定的期限内归还本息，原告于2020年4月29日扣除被告保证金两笔合计178,067.37元用于抵扣本金，截至2020年9月2日，被告尚欠本金1,321,932.63元及利息和罚息453,456.18元。上述查明的事实，有原告提交的原告营业执照、法人代表身份证明及法人代表身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、《个人借款合同》、《最高额保证合同》、借款凭证、共同还款承诺书、还款明细表、利息计算单、利息计算说明以及原、被告当庭陈述予以为证。本院认为，被告是郑江与原告签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务，被告许诺作为被告郑江配偶出具共同还款承诺书，被告郑江使用借款后，未按期足额还款，已构成违约，原告要求被告郑江、许诺归还借款本金、利息以及因被告违约产生的罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。具体欠款本息计算如下：借期内利息：1500000*11.52%/360*364=174,720元，逾期后利率为11.52%*1.3=14.976%，2018年7月5日-2020年4月29日利息：1500000*14.976%/360*664=414,336元，2020年4月29日原告扣除被告保证金178,067.37元用于抵扣本金，故被告尚欠本金1,321,932.63元，2020年4月29日-2020年9月2日利息：1321932.63*14.976%/360*126=69,290.42元，2017年7月21日-2020年4月29日被告累计支付利息204,890.16元，计至2020年4月29日，被告尚欠利息（含罚息）：174720+414336+69290.42-204890.16=453,456.26元，后续利息（含罚息）以尚欠本金为基数按年利率14.976%计至款项还清之日止；依据被告林国江、宋金凤、褚江斌与原告签订的《最高额保证合同》的约定，原告应于借款到期之次日起两年内主张权利，本案借款期限于2018年7月5日届满，原告于2020年4月8日起诉至法院，故被告林国江、郑江、褚江斌应对涉案借款承担连带还款责任；被告许诺、宋金凤、褚江斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑江、许诺于本判决生效之日起五日内清偿原告上饶农村商业银行股份有限公司借款本金1,321,932.63元以及利息、罚息（截至2020年9月2日的利息、罚息共计453,456.18元，之后的利息、罚息之和以尚欠本金为基数按合同约定的利率计算至借款本金还清之日止）；二、被告林国江、宋金凤、褚江斌对上述还款承担连带保证责任；三、驳回原告上饶农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20,314元，由被告郑江、许诺、林国江、郑江、褚江斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  李 军审 判 员  杨 立人民陪审员  徐淑萍二〇二〇年九月七日            本件与原本核对无异      法官助理戴少芸书记员俞佳