江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初8355号 原告：周金星，男，1989年4月4日出生，汉族，住江苏省张家港市。 委托诉讼代理人：杨敏炯，江苏汇展律师事务所律师。 被告：林重庆，男，1974年12月17日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：陈玉侠，女，1977年3月16日出生，汉族，住河南省永城市。 原告周金星诉被告林重庆、陈玉侠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告周金星的委托诉讼代理人杨敏炯、被告林重庆、陈玉侠均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告周金星向本院提出诉讼请求：1.判令被告林重庆、陈玉侠归还原告借款本金3870394.67万元，并支付利息、罚息、复利等合计96139.6元(暂计算至2020年5月25日，此后按合同约定计算罚息、复利至本息全部清偿之日止）；2.判令被告林重庆、陈玉侠承担本案的律师代理费136896元；3.判令原告有权按照中国民生银行股份有限公司苏州分行与被告林重庆及被告陈玉侠签订的《担保合同》对被告提供抵押担保的常熟市世茂·世纪中心-世纪尚城3幢1301不动产实现抵押权，并以折价、拍卖或变卖抵押该不动产所得价款优先偿还被告林重庆、陈玉侠所欠原告的全部债务；4.判令本案诉讼费用由各被告共同承担。 事实与理由：2017年9月26日，被告林重庆、陈玉侠与中国民生银行股份有限公司苏州分行（以下简称民生银行苏州分行）签订编号为126052017393790号的《借款合同》，民生银行苏州分行同意向被告林重庆、陈玉侠贷款5933600元，合同约定的借款期限为2017年9月26日至2037年9月26日。为担保上述合同项下债务的履行，2017年9月26日，各被告与民生银行苏州分行签订编号为126052017393790D0的《担保合同》，被告林重庆、陈玉侠以常熟世茂世纪中心世纪尚城3幢1301不动产提供抵押担保的相关事项在该合同中进行了系统约定。 被告林重庆于2017年9月27日向民生银行苏州分行出具了借款凭证，其上确认借款金额为410万元，借款期限为2017年9月27日至2037年9月26日，执行年利率7.35%。民生银行苏州分行依约发放贷款。贷款发放后，由于被告林重庆、陈玉侠未按合同约定履行还本付息义务，民生银行苏州分行宣布贷款于2020年5月7日提前到期。2020年6月19日，民生银行苏州分行与原告签订《债权转让协议》，约定民生银行苏州分行对被告林重庆、陈玉侠享有的本案相关债权转让给原告，民生银行苏州分行就债权转让相关事宜通知被告林重庆、陈玉侠。为维护原告合法权益，起诉至法院起诉。 被告林重庆辩称：借款属实，但目前经济困难无力偿还，不认可利息金额，律师费和利息希望可以减免，没有收到债权转让告知函，不认可债权转让协议,希望自行处理抵押的房产后偿还借款。 被告陈玉侠辩称：确实在借款合同上签字，但不清楚签字的用途，也不清楚该笔贷款，对利息金额不认可。没有收到债权转让告知函，不认可债权转让协议，希望自行处理抵押的房产后偿还借款。 经审理查明：2017年9月26日，民生银行苏州分行（贷款人、乙方）与被告林重庆（借款人、甲方）、陈玉侠（借款人、甲方）签订编号为126052017393790号的《借款合同》一份，约定：乙方根据甲方的申请，同意向甲方提供本合同项下贷款，借款金额为5933600元，借款期限自本协议生效之日起共240个月，自2017年9月26日起至2037年9月26日止，借款用途为购买服饰。贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50%，确定为年利率7.35%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率按月调整，调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的当日起开始适用；乙方对甲方到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率为贷款利率基础上加收50%确定。贷款支付为受托支付，甲方应当无条件且不可撤销的委托乙方将合同项下借款410万元划入甲方指定交易对象的账户，账户名称张添福，开户行中国建设银行股份有限公司常熟分行营业部，账号62×××37。贷款发放及还款账户均为62×××82，还款方式为按月等额本息还款法，每月15日以相等金额偿还借款本息，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清，利息=本金余额*实际天数*日利率。本合同项下的担保为林重庆（抵押人1）、陈玉侠（抵押人2）与乙方签订编号为126052017393790D0的《担保合同》。甲方违反合同约定义务，本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，乙方有权宣布合同项下的借款提前到期，有权行使担保权，要求甲方赔偿乙方为行使权利而支出的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。 2017年9月26日，民生银行苏州分行（担保权人、丁方）与林重庆（抵押人1、丙方）、陈玉侠（抵押人2、丙方）签订编号为126052017393790D0的《担保合同》一份，约定：为确保林重庆、陈玉侠与丁方签订的主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保；担保主债权为林重启、陈玉侠与丁方签署的编号为126052017393790的《借款合同》项下的丁方全部债权。抵押物为林重庆、陈玉侠名下位于常熟市世茂·世纪中心-世纪尚城3幢1301不动产；任一担保人的担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用。本合同项下抵押财产的共有权人同意将本合同项下的抵押财产作抵押，并同意接受合同条款。 2017年9月26日，林重庆、陈玉侠名下位于常熟市世茂·世纪中心-世纪尚城3幢1301不动产办理了抵押登记，抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为593.36万元，债权期限自2017年9月26日至2037年9月26日。 2017年9月27日，民生银行苏州分行根据被告林重庆的申请向其发放贷款410万元，借款合同编号126052017393790，贷款转让账号62×××82，还款账号62×××82，借款起始日2017年9月27日，借款到期日2037年9月26日，执行年利率7.35%，担保方式抵押，还款方式为等额本息，逾期利率按执行年利率加收50%，还款日为每月15日。 被告林重庆、陈玉侠按约偿还了自2017年10月15日至2019年11月15日的借款本息，后出现逾期，仅于2019年12月15日偿还利息53.17元，于2019年12月21日偿还利息0.47元，于2019年12月23日偿还利息4.99元、罚息0.01元，于2019年12月27日偿还本金8839.51元、利息23756.15元、罚息119.79元，于2020年1月15日偿还利息260.75元，于2020年1月20日偿还本金8893.65元、利息23499.89元、罚息49.6元，于2020年2月15日偿还利息144.64元，于2020年3月21日偿还罚息0.08元，于2020年5月13日偿还罚息430.9元，于2020年6月21日偿还本金0.19元，之后未再有其他还款。2020年5月7日，民生银行苏州分行向被告林重庆邮寄《贷款提前到期通知书》，载明因出现贷款本息无法正常归还情形，宣布合同项下所有贷款于2020年5月7日提前到期，要求立即偿还结欠的所有款项及至清偿日的所有利息、费用等款项。自提前到期日次日起，依约计收罚息、复利等。被告林重庆于2020年5月13日签收上述通知书后未能还款。 2020年6月5日，民生银行苏州分行将对林重庆名下合计3966534.27元债权（截至2020年5月25日包含本金3870394.67元、利息罚息96139.6元）在淘宝网阿里拍卖上予以拍卖，后原告周金星以3400001元拍得该债权。 2020年6月19日，民生银行苏州分行与周金星签订《债权转让协议》，民生银行苏州分行同意将截至基准日2020年5月25日的本息合计3966534.27元的债权自2020年5月25日起的全部的权利、权益和利益以3400001元的价格转让给周金星。该等权利、权益和利益包含但不限于资产包内各项资产所产生的到期或将到期的全部还款；请求、起诉、收回、接受与资产包内各项资产相关的全部应偿付款项的权利；与实现和执行资产包内各项资产相关的全部权利和法律救济，包括但不限于转让方已经缴纳的诉讼费、保全费。附件资产明细表载明借款合同编号为126052017393790、借款人为林重庆、截至2020年5月25日未偿还的本金余额为3870394.67元、利息余额为96139.6元。 2020年6月19日，民生银行苏州分行向林重庆、陈玉侠在民生银行苏州分行预留的送达地址常熟世纪尚城3栋1301寄送《债权转让告知函》，载明民生银行苏州分行已将对林重庆、陈玉侠签订的《综合授信额度合同》、《担保合同》、《抵押合同》项下全部权益于2020年6月13日转让给周金星，烦请债务人及担保人向周金星履行债务、担保义务和其他义务。但林重庆、陈玉侠未能签收上述告知函。 另查明：原告为本案诉讼与江苏汇展律师事务所签订《委托代理协议》,约定原告应支付江苏汇展律师事务所律师费人民币136896元。 被告林重庆、陈玉侠于2017年9月26日向民生银行苏州分行出具确认函，确认常熟世纪尚城3栋1301为合同成立时至债务履行完毕之日止民生银行苏州分行送达催收函、对账单、履行保证责任书等文书以及产生纠纷后法院送达司法文书（包括但不限于调解书、判决书、裁定书等）的送达地址。 审理中，原告明确被告林重庆于2020年6月21日偿还本金0.19元在结欠的本金3870394.67元中予以扣除。第一项诉讼请求中主张的96139.6元包含利息94349.85元、罚息、复利合计1789.65元，原告放弃第一项诉讼请求中主张的罚息、复利1789.65元。至2020年5月25日，被告林重庆、陈玉侠结欠原告借款本金3870394.48元，利息94349.85元。 以上事实，有身份证、借款合同、担保合同、抵押财产清单、不动产登记证明、个人借款凭证、确认函、债权转让材料移交清单、贷款提前到期通知书及邮递凭证、拍卖公告、债权转让协议、债权转让告知函及邮寄凭证、还款明细表、委托代理协议、汇款电子回单、律师费发票及本院庭审笔录等予以证实。 审理中，因原被告未达成一致意见，至本案调解未成。 本院认为：林重庆、陈玉侠与民生银行苏州分行签订的《借款合同》、《担保合同》，民生银行苏州分行与周金星签订的《债权转让协议》，均系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，对相关当事人均产生法律约束力。林重庆、陈玉侠共同向民生银行苏州分行借款，民生银行苏州分行按约向林重庆、陈玉侠发放410万元贷款后，林重庆、陈玉侠未能按约还款付息，民生银行苏州分行宣布案涉贷款提前到期，符合合同约定。民生银行苏州分行后将涉案资产转让给周金星并按两被告约定的送达地址寄送了《债权转让告知函》，周金星后向本院起诉，本院向林重庆、陈玉侠送达了诉状等应诉材料，故周金星履行了通知义务，周金星有权作为原告向被告林重庆、陈玉侠主张权利。被告林重庆、陈玉侠抗辩未收到债权转让告知函、不认可债权转让协议的意见，本院不予采纳。原告要求判令被告林重庆、陈玉侠偿还借款本金3870394.48元，支付计算至2020年5月25日的利息94349.85元，并支付至本息全部清偿之日止按合同约定计算的罚息、复利的诉讼请求，本院认为复息计算规定来源于中国人民银行《人民币利率管理规定》，该规定适用对象仅限于金融机构。虽然最高人民法院法释〔1999〕8号《关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》和法释〔2000〕34号关于修改法释〔1999〕8号的批复明确了计算标准，但并未赋予其他合同当事人计收复息的权利。因此，计收复息的权利专属于商业银行和金融资产管理公司等金融机构。根据《合同法》第八十一条关于“债权人转让权利的，受让人取得与债权相关的从权利，但该权利专属于债权人自身的除外”的规定，非金融机构的不良债权受让人，无权向债务人计收复息。故本院支持被告林重庆、陈玉侠偿还借款本金3870394.48元，支付计算至2020年5月25日的利息94349.85元，并支付以3870394.48元为基数自2020年5月26日起至实际履行之日止按编号为126052017393790号的《借款合同》约定的罚息利率计算的罚息。原告要求被告林重庆、陈玉侠支付律师费136896元的诉讼请求，因被告林重庆、陈玉侠与民生银行苏州分行签订《借款合同》约定因借款人违约，民生银行苏州分行有权要求借款人赔偿律师费及其实现债权的费用，民生银行苏州分行将案涉债权转让给周金星，周金星享有民生银行苏州分行的权利，原告已与江苏汇展律师事务所签订《委托代理协议》，江苏汇展律师事务所亦委派律师出庭，该费用为原告必然损失，结合本案案情，本院酌情支持136800元。被告林重庆、陈玉侠与民生银行苏州分行签订《担保合同》，将两人名下的本案所涉房屋为被告林重庆、陈玉侠涉案债务提供抵押担保，且抵押物已办理抵押登记，故原告要求以折价、拍卖或变卖对被告林重庆、陈玉侠涉案抵押物后的所得价款优先受偿涉案债权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下： 一、被告林重庆、陈玉侠于本判决生效之日起十日内共同归还原告周金星借款本金3870394.48元，支付计算至2020年5月25日的利息94349.85元，并支付以3870394.48元为基数自2020年5月26日起至实际履行之日止按编号为126052017393790号的《借款合同》约定的罚息利率计算的罚息。 二、被告林重庆、陈玉侠于本判决生效之日起十日内共同支付原告周金星律师费136800元。 上述一至二项款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 三、原告周金星有权以折价或拍卖、变卖被告林重庆、陈玉侠抵押的位于常熟市世茂·世纪中心-世纪尚城3幢1301不动产后的所得价款优先受偿本案债权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取19814元，由原告负担8元，被告林重庆、陈玉侠共同负担19806元并于本判决生效之日起十日内向本院缴纳，原告周金星预交的诉讼费中的44619元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：江苏省苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76） 审 判 员  李 丽 二〇二〇年九月十七日 法官助理  于 涵 书 记 员  晋佳瑾 《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： (一)根据合同性质不得转让; (二)按照当事人约定不得转让; (三)依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。