安徽省淮北市杜集区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0602民初951号原告：中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行，住所地安徽省淮北市人民路北（人民路与相阳路交叉口）。统一社会信用代码913406008508410686。负责人：李梅，该行行长。委托诉讼代理人：周雷，该行员工。委托诉讼代理人：申智伟，该行员工。被告：周金鑫。被告：张婉婉。原告中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行（以下简称工行牡丹支行）与被告周金鑫、张婉婉信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行牡丹支行委托诉讼代理人周雷、申智伟到庭参加诉讼。被告周金鑫、张婉婉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行牡丹支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令周金鑫偿还信用卡透支本金119606元、违约金15162.45元、利息71713.83元（暂计算至2020年4月8日），合计206482.28元，之后的违约金、利息继续计算至上述本息全部给付之日止，逾期不付，原告有权行使抵押权以实现债权；2、本案诉讼费用及原告实现债权的费用由被告承担。周金鑫、张婉婉均未作答辩。本院查明：一、2016年12月12日，周金鑫向工行牡丹支行提交工银信用卡申请表，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则；同日，周金鑫向工行牡丹支行提交信用卡购车分期付款业务申请书，申请分期付款总额146000元等；同日，工行牡丹支行向周金鑫出具牡丹购车贷记卡用卡须知，记载：分期付款在2016年12月12日开始扣款，首期还款金额为4470元，以后每月的还款金额为4438元，如持卡人逾期连续三次以上（含）的，我行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入您的信用卡账户并要求立即予以归还等，周金鑫在该用卡须知上签名确认；后工行牡丹支行审批通过了周金鑫的申请并向其核发信用卡；二、2016年12月29日，周金鑫（分期付款申请人、抵押人）向工行牡丹支行（分期款项发放人、抵押权人）签订信用卡汽车专项分期付款/担保合同，内容：分期付款人向汽车销售商购买汽车，扣除已支付的首付款，剩余购车款，分期付款人申请通过其在分期款项发放人申办的购车分期付款业务以透支方式支付，透支金额为146000元；在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述资金一次性划付给汽车销售商；分期还款共36期，首期偿还4470元，以后每期偿还4438元，分期付款申请人每期的透支款项应从透支次日起于每月的25日前偿还；分期付款人应按分期的方式及9.45%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费13797元等；抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用；分期款项发放人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由分期付款申请人承担等；同日，张婉婉作为分期付款共同申请人、分期付款共同偿还人、抵押物共有人在上述合同中签名、捺印；三、2016年12月12日，张婉婉向工行牡丹支行出具共同偿债人承诺书，承诺：愿作为共同债务人，对周金鑫签订的信用卡购车专项分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，该责任属于债务加入而非保证担保等；四、2017年1月3日，周金鑫办理了车辆抵押登记手续，抵押权人为工行牡丹支行（车牌号码皖Ｆ×××**；发动机号5132523，车架号LVHRM1829G5129576）；五、周金鑫、张婉婉自2017年8月5日开始逾期。截止2020年4月8日，周金鑫、张婉婉下欠本金119606元、违约金15162.45元、利息71713.83元；六、后周金鑫向工行牡丹支行出具送达地址确认书，确认安徽省淮北市相山区黎苑新村31栋409室为双方发生争议所涉诉讼/仲裁时法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、法律文书的送达地址，本确认书所称通知、法律文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书等；上述送达地址适用于一审、二审、再审和执行各个阶段，相关诉讼/仲裁文书按上述地址进行送达，因地址不准确、无人签收、拒收等原因导致通知或相关法律文书未能被实际接收的，被退回之日即为送达之日等。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。周金鑫向工行牡丹支行申请信用卡，工行牡丹支行核发后，经周金鑫开卡，双方自此形成借贷关系。周金鑫使用信用卡而未能遵守合约按时足额归还透支资金，应承担违约责任。截止2020年4月8日，周金鑫尚欠信用卡本金119606元，予以确认。关于工行濉溪支行诉请的利息、违约金，本院认为利息、违约金费用的总和不应过高，否则会导致当事人利益严重失衡，有违民事行为所应遵循的公平原则。故对其逾期之后的利息、违约金费率总和，本院认为以不超年利率24%为宜，自逾期之日起至给付借款之日止，支持工行濉溪支行利息、违约金的诉讼请求。张婉婉向工行牡丹支行出具共同偿债人承诺书，可见其对周金鑫借款知情并认可，亦应当对上述全部款项承担共同还款责任。周金鑫以皖Ｆ×××**车辆提供抵押并办理了抵押权登记，在其不履行债务时，工行牡丹支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，对其请求依法享有抵押物优先受偿权的请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、周金鑫、张婉婉于本判决生效之日起15日内偿还中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行下欠本金119606元及利息、违约金（利息、违约金等以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按双方合约约定总计不得超过年利率24%的标准计付）；二、中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行有权对皖Ｆ×××**号车辆（发动机号5132523，车架号LVHRM1829G5129576）行使抵押权，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4397元，公告费780元，均由周金鑫、张婉婉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长  宫恒红审 判 员  安 静人民陪审员  高孟文二〇二〇年九月三十日书 记 员  杨梦雅附1、本院银行账号（汇款时请备注案号）：户名：淮北市杜集区人民法院开户行：建行高岳支行账号：34×××612、相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。