重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4647号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，营业场所重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，行长。委托诉讼代理人：刘强，男，1969年10月3日出生，汉族，系银行职工，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：樊朝婧，女，1987年2月23日出生，汉族，系银行职工，住河南省新郑市。被告：徐兀，女，1986年2月28日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称：农商行璧山支行）与被告徐兀信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员刘云金独任审判，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人刘强、被告徐兀到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡透支本金29763元及截至2019年8月29日的利息5477元、逾期还款违约金16160元，合计51400元。2、判令被告立即偿还自2019年8月30日起至欠款付清时止，以透支本金29763元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金。3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2014年12月23日向原告申请办理信用卡。自2017年9月10日至2019年8月29日期间，被告刷卡消费29763元。由于被告未按约定归还信用卡资金，截至2019年8月29日，被告尚欠原告透支本金29763元、利息5477元、逾期还款违约金16160元，合计金额为51400元。尚欠款项经原告多次催收未果，故原告提出如上诉讼请求。被告徐兀辩称，原告起诉的事实属实，但不知违约金是如何计算的。现没有能力一次性还款，希望分期还款。本案经审理认定事实如下：2014年12月23日，被告徐兀向原告农商行璧山支行提交了《个人卡（信用卡）申请表》（以下简称《申请表》），在《申请表》中载明原告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）中对利息、费用及还款约定如下：，1.信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费……。2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款期限日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4.……预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇；所有交易自记账日起计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利。此外，《合约》对收费标准进行了约定，其中，透支利率按日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额额未还部分的5%，最低10元。《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《章程》）第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。上述手续签署后，原告向被告发放了卡号为XXXX的信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支。根据被告持有的账号为XXXX的信用卡历史交易明细查询可知，截至2019年8月29日，被告尚欠透支本金29763元、产生利息5477元、逾期还款违约金16160元。另庭审中，原告陈述，本案主张的违约金是从2017年10月10日起产生的，自2017年1月1日后，原告与被告没有就逾期付款是否收取违约金以及收取标准进行约定，只是原告在2016年发布了公告，从2017年1月1日起开始收取违约金，计收标准按照最低还款额未还部分的5%。被告陈述，双方没有对违约金收取标准进行协商。上述事实，有原、被告的陈述及原告举示的《申请表》、《合约》、《章程》、信用卡历史交易明细查询在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告徐兀自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《合约》和《章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。关于原告请求被告立即偿还原告信用卡透支本金29763元、截至2019年8月29日的利息5477元以及自2019年8月30日起至欠款本息结清时止，以透支本金29763元为基数按日利率万分之五计算的利息的诉求。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。因此，对原告请求被告立即偿还透支本金127694.59元、截至2019年8月29日的利息5477元以及自2019年8月29日起至欠款付清时止，以透支本金29763元为基数按日利率万分之五计算的利息，因符合法律规定和双方约定，本院予以支持。关于原告请求被告支付从2017年10月10日起产生的违约金的诉求，因原、被告在《合约》和《章程》中只约定了滞纳金收取标准，并未约定违约金的收取标准，而2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中，已取消了信用卡滞纳金收费项目，且该通知施行后原、被告也未对逾期还款是否收取违约金，以及相关收取方式和标准进行重新约定，故本院对原告的该诉求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告徐兀于本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行信用卡透支本金29763元、截至2019年8月29日的利息5477元。二、被告徐兀于本判决生效后三日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行从2019年8月30日起至付清本金之日止以透支本金29763元为基数按日利率万分之五计算的利息。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费340.50元（原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行已预交），由原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行承担107.05元，被告徐兀承担233.45元。被告徐兀承担的受理费限其于本判决生效后七日内向本院缴纳；对原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行预交的受理费，扣出其应承担部分，余下受理费233.45元，待本判决生效后本院予以清退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 刘云金二〇二〇年九月二十九日法官助理 白琳琳书 记 员 王艺颖