河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0505民初2251号原告：中国工商银行股份有限公司安阳分行，住所地安阳市文峰大道中段路南。负责人：穆某，职务行长。委托诉讼代理人：刘某，河南瑞业律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩某，该公司员工。被告：安阳市魏记商贸有限公司。住所地：安阳市龙安区铁西商贸城北门东侧。法定代表人：范某，职务：执行董事。被告：范某，女，1974年5月9日出生，汉族，住安阳市殷都区。以上二被告共同委托诉讼代理人：魏某，男，1973年9月10日出生，系魏记商贸公司的股东，范某之丈夫。被告：魏某，男，1973年9月10日出生，汉族，住安阳市殷都区。原告中国工商银行股份有限公司安阳分行（以下简称工行安阳分行）与被告安阳市魏记商贸有限公司（以下简称魏记商贸公司）、范某、魏某信用卡纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，于2019年12月16日作出（2019）豫0505民初1911号民事判决，被告提起上诉，安阳市中级人民法院于2020年6月22日作出（2020）豫05民终867号民事裁定，撤销本院（2019）豫0505民初1911号民事判决，发回本院重审。本院于2020年8月5日重新立案后，依法另行组成合议庭，于2020年9月8日公开开庭进行了审理，工行安阳分行的委托诉讼代理人刘某，魏某并作为魏记商贸公司和范某的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，本案现已审理终结。工行安阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令魏记商贸公司偿还截止2019年5月10日的透支本金224977.89元并支付利息、违约金114062.56元，共计339040.45元，2019年5月11日起的利息、违约金等费用按照合同约定计算至款项还清之日止。范某、魏某对魏记商贸公司的还款责任提供连带担保责任；2.判令三被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费。事实与理由：2016年7月5日，被告向原告中国工商银行股份有限公司安阳分行提交了《工银信用卡申请表》，经原告审查后，向被告发放了信用卡。被告数次使用该卡，截止到2019年5月10日，被告拖欠该信用卡的透支本金、利息、违约金等费用共计339040.45元。原告多次向被告催收未果，为维护原告的合法权益，特诉至法院。魏记商贸公司辩称，该案系原告与我公司签订的中小商户小微企业贷款合同，使用期5年，协议签订后我司正常使用该笔贷款，后原告在2016年9月单方终止合同，原告起诉我时间是2019年5月19日，是否存在诉讼时效问题，计算的利息是以个人计算还是以小微企业贷款标准计算，2016年9月终止后去银行协调该事，原告工作人员说是内部管理方面，没有给出什么意见，可能过几个月就能正常使用了，一直到起诉我期间，没有工作人员协调此事，我认为可以还本金，利息和违约金不用支付。范某、魏某共同辩称，这是公司行为，原告诉求我们共同承担无依据。当事人围绕诉讼请求分别向本院举证。经本院组织质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，结合认证的证据及当事人当庭陈述，本院确认如下事实：范某与魏某系夫妻关系，二人共同经营魏记商贸公司。2014年11月5日，魏记商贸公司向工行安阳分行提交《工银信用卡申请表》,申请牡丹人民币贷记卡,总信用额度100万元，申请表第四条关于贷记卡计结息规则约定：1.申领单位在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；2.持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；3.申领单位可按照工行对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；4.工行对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从信用卡账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；5.牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。工行安阳分行根据申请向魏记商贸公司发放卡号62×××04的贷记卡，同期《牡丹信用卡章程》第三十条规定:发卡机构以合法方式发布的,在持卡人用卡期间持续有效的公告(包括领取牡丹信用卡之前和之后发布的),均同样适用持卡人,如该公告与本章程不一致的,以发布在后的为准。该章程后附的“信用卡收费标准”载明:“滞纳金:牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取,最低1元，最高500元”。同期《牡丹信用卡领用合约》(商务卡)第三条第3项约定:(1)甲方除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还当期应还款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。(2)甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的,乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2014年11月5日，魏记商贸公司作为甲方与原告作为乙方签订《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》（A版），主要内容：甲方系乙方的特约商户，甲方向乙方申请办理“小微商户逸贷公司卡”并拟签署《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》,就开展“小微商户逸贷公司卡”业务,达成如下补充协议。第一条：逸贷公司卡是以甲方名义申请,由乙方发行并由甲方承担还款责任的单位贷记卡，该卡是基于甲方稳定的POS刷卡收单收入作为还款保证,用于满足甲方日常采购资金周转需求的信用卡产品；第二条：乙方有权根据甲方以前年度使用乙方收单终端办理银行卡收单业务交易量及甲方资信状况，审批甲方逸贷公司卡授信额度；第三条：逸贷公司卡不具有《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》规定的普通消费功能,且不享受免息还款期。甲方不得以此为由要求乙方承担任何责任,也不得以此为由不履行、延迟履行逸贷公司卡项下相关义务；第四条：甲方同意使用乙方POS终端受理银行卡刷卡交易收入优先用于归还甲方逸贷公司卡欠款……第五条：甲方同意将每日银行卡刷卡交易收入的50%用于归还逸贷公司卡欠款；第六条：甲方使用逸贷公司卡应向乙方按月支付手续费,手续费标准不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率，手续费按照甲方实际使用款项及天数计算,首期手续费根据交易日至首个到期还款日实际天数计算，其余各期按整月（30天）计算……第七条：乙方有权根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况采取以下一项或多项措施。（1）停止甲方继续使用逸贷公司卡，且有权要求甲方提前一次性归还逸贷公司卡全部欠款；（2）按照本协议、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》约定追究甲方违约责任。该补充协议还对其他事项进行了约定。同日，范某个人签名并加盖魏记商贸公司印章后出具《担保函》一份，主要内容：本人自愿为魏记商贸公司(以下简称被保证人)向发卡机构申领的牡丹信用卡提供连带责任保证。保证责任范围:(一)被保证人根据其与发卡机构所签订的《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》及《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》项下因循环使用牡丹信用卡额度而发生的全部债务和发卡机构实现担保债权的费用；(二)保证期间内，发生对被保证人收费项目或标准的变化、利率的调整、被保证人中途换领新卡、牡丹信用卡信用额度在《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》有效期内调高或调低等情形的，本人仍对该牡丹信用卡项下产生的全部债务承担连带清偿责任；保证责任方式:连带责任保证。保证期间:自主债务履行期届满(即最后一期还款到期日届满)之次日起两年。本担保函不因发卡机构与被保证人所签订的《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》、《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》的无效、中止或撤销而无效。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明取消滞纳金收费，新增违约金收费，按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元,自2017年1月1日起执行，同年11月15日又发布公告，对原来的信用卡章程进行修订。2019年5月9日，工行安阳分行委托律师就62×××04牡丹信用卡向范某、魏某发出律师函，载明该卡截至2019年4月15日已累计欠款333500元。范某和魏某于当日签字确认。工行安阳分行举证的62×××04牡丹卡账户2019年5月17日查询结果为，表内违约金-11500.00元，表外违约金-1500元，账户本金-224977.89元,表外利息-101062.56元；记账明细显示，截止2019年5月12日交易后余额为-339040.45元。上述事实，有原告举证的工银信用卡申请表（商务卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程、信用卡收费标准、牡丹信用卡领用合约、部分信用卡服务项目调整的公告截图、修订牡丹信用卡章程公告截图、小微商户逸贷公司卡业务补充协议、担保函、工行系统中被告所欠违约金、利息、本金的截屏、银行交易记账明细、律师函等证据予以证实。本院认为，魏记商贸公司为向原告申请牡丹人民币贷记卡出具《工银信用卡申请表》，自愿接受《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》(商务卡)等协议约定的权利义务，是双方真实意思表示，依法有效，魏记商贸公司未按照上述章程约定按期归还本金及利息,其行为已构成违约，依法应承担违约责任。关于欠付本金数额，原告举证了欠款数额截屏证明截止2019年5月10日，尾号0104牡丹卡账户欠本金224977.89元，庭审中被告对该数额无异议，本院予以确认。原告诉求利息及违约金，被告不予认可，本院认为，双方争议的焦点在于利息和违约金的计算办法。原告上述诉求数额依据是双方签订的《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》，对逸贷公司卡这一信用卡产品，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，商业银行未经批准不得发行信用卡，作为逸贷公司卡的发行单位，原告应就该产品的合法性及审批手续承担举证责任，庭审中，本院限其在规定期限内向本院举证，但其仅向本院举证了中国工商银行关于拟发行中小商户逸贷公司卡的报告（办公内网下载的打印稿），并未就该产品是否经有关部门批准充分举证，故本院对该协议的效力不予认定，被告信用卡欠款所需支付的利息应参照《工银信用卡申请表》第四条关于贷记卡计结息规则、《牡丹信用卡领用合约》(商务卡)第三条第3项约定确定。中国工商银行在2016年9月30日发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消滞纳金收费，新增违约金收费，魏记商贸公司应以上述本金为基数，参照上述约定规则向原告支付违约金，利息和违约金均应计算至被告实际清偿之日止。范某就魏记商贸公司的贷记卡以个人名义向原告出具了不可撤销的担保函，其作为保证人应承担连带清偿责任，原告诉求魏某承担连带清偿责任以及其他诉求证据不足，本院不予支持。魏记商贸公司辩称本案系原告与其签订的中小商户小微企业贷款合同正常使用贷款以及原告单方终止合同的意见，未举证证明，本院不予采纳；辩称本案原告起诉超过诉讼时效问题，最高人民法院在《关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》规定，根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催款到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。本案中原告向被告发出律师函，范某已签收，故应视为对原债务的重新确认，故原告起诉不超过诉讼时效。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下:一、被告安阳市魏记商贸有限公司应在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安阳分行截止到2019年5月10日的借款本金224977.89元及利息和违约金（利息和违约金均以224977.89元为基数，参照《工银信用卡申请表》第四条关于贷记卡计结息规则和《牡丹信用卡领用合约》(商务卡)第三条第3项约定计算至被告实际清偿之日止）；二、被告范某对上述第一项债务向原告中国工商银行股份有限公司安阳分行承担连带偿还责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6385.6元，由被告安阳市魏记商贸有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安阳市中级人民法院。审判长  李军林审判员  万娅飞审判员  苏富军二〇二〇年九月十九日书记员  张俊蓝