贵州省黔西县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0522民初5205号 原告:贵州黔西农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市黔西县城关镇迎宾北路。 法定代表人：彭静，系该公司董事长。 委托代理人：罗注。委托权限为特别授权。 委托代理人：黄敬先。 被告：张健，男，汉族，1985年12月27日出生，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司（以下简称：黔西农商行）与被告张健金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，依法由审判员曾清适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黔西农商行委托代理人罗注、黄敬先及被告张健均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黔西农商行诉称：2019年3月11日，被告与原告签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，同日，被告在贵州黔西农村商业银行股份有限公司雨朵支行申请开通黔农e贷借款服务，签订《贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书》、《贵州省农村信用社黔农e贷服务告知书》，并与原告签订《自然人最高额循环借款合同》，合同约定被告可在授信范围内向原告申请贷款，合同还约定了双方的其他权利和义务关系。2019年4月5日，被告张健向原告申请贷款45000元用于灯具加工销售，经原告审核后同意发放贷款45000元，期限1年，从2019年4月5日起至2020年4月5日止，月利率为7.9750‰执行。2019年5月27日，被告通过我公司手机APP黔农e贷平台向原告申请贷款70000元用于种植蔬菜，经原告审核后同意发放贷款70000元，期限1年，从2019年5月27日起至2020年5月26日，月利率为7.9750‰执行。2019年7月1日，被告再次通过我公司手机APP黔农e贷平台向原告申请贷款80000元用于养殖家禽，经原告审核后同意发放贷款80000元，期限1年，从2019年7月1日起至2020年6月30日，月利率为7.9750‰执行。2019年8月6日，被告继续通过我公司手机APP黔农e贷平台向原告申请贷款40000元用于养殖家禽，经原告审核后同意发放贷款40000元，期限1年，从2019年8月6日起至2020年8月5日，月利率为7.9750‰执行。被告先后在原告处贷款共计235000元，贷款后，被告按合同约定给付利息至2020年3月20日，并偿还贷款40100元，至今尚欠贷款本金194900元未清偿，经原告多次催告，被告未履行还本付息义务，故原告诉至本院，请求判决被告偿还贷款本金194900元，支付截止2020年8月10日欠付利息、罚息9052.50元，并支付从2020年8月11日起以194900元的借款本金为基数按月利率11.9625‰计算至贷款清偿完毕为止，案件受理费由被告负担。 为支持其诉讼主张，原告在举证期内向本院提交了下列证据： 1、原告企业营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，证明原告诉讼主体适格； 2、被告身份证复印件，证明被告诉讼主体适格； 3、借款申请书、《贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书》、《自然人最高额循环借款合同》、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、借款借据、进账单复印件，证明原告与被告订立借款合同，被告向原告借款共计235000元且原告已按约定向被告发放借款的客观事实； 4、贷款催收通知书，证明被告贷款到期后，原告向其催收，主张权力； 5、还款及欠款明细，证明被告已偿还40100元，现还欠194900元。 被告张健辩称：借款属实，但今年因为疫情影响，我贷款用于经营投资的本金全部亏损，现已无力偿还借款本金及利息，受疫情影响系属于不可抗力，被告亦未预料到会造成经济损失，血本无归，原告在被告遭受经济亏损时要求被告立即偿还借款属于乘人之危，属于无效的民事行为，且贷款到期后，原告并未向我进行有效催收便诉至法院，综上请求依法驳回原告的诉讼请求。若原告不要求我立即偿还借款，并给予原告部分减免的情况下，我愿意在10年内清偿所欠借款。 为支持其抗辩理由，被告张健在举证期限内向本院提交了下列证据： 黔西县交通通行证明，国家禁止开餐馆、售卖家禽的禁令。证明我因疫情影响，借款本金亏损，经济困难，无力偿还贷款。 经庭审举、质证，被告张健除认为贷款催收通知书系在贷款逾期前便向被告发出的表示异议外，对原告提交的其余证据均无异议。原告对被告张健提交的证据有异议，认为与本案无关。 经审查认定，原告提供的证据客观真实，来源合法，与本案具有关联性，本院依法予以确认。对被告张健提交的证据真实性予以确认。 经审理查明：2019年3月11日，被告与原告签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（合同编号：2782019031100029号）及《自然人最高额循环借款合同》（合同编号：2782019031100029号），约定：“在甲方符合乙方借款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持”，“未按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率上加收50%罚息”，合同还约定了其他权利义务。被告在借款合同上签字确认。同日，被告在贵州黔西农村商业银行股份有限公司雨朵支行申请开通黔农e贷借款服务，签订《贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书》、《贵州省农村信用社黔农e贷服务告知书》，约定被告张健开通服务后即可通过“黔农e贷”app平台完成相关信贷业务（包括预约、借款、还款还息等），相应产生的电子信息记录为交易完成的有效凭证。2019年4月5日，被告张健向原告申请贷款45000元用于灯具加工销售，经原告审核后同意发放贷款45000元，期限1年，从2019年4月5日起至2020年4月5日止，月利率为7.9750‰，还款方式为按季结息，到期还本。2019年5月27日，被告通过手机APP黔农e贷平台向原告申请贷款70000元用于种植蔬菜，经原告审核后同意发放贷款70000元，期限1年，从2019年5月27日起至2020年5月26日，月利率为7.9750‰，还款方式为按季结息，到期还本。2019年7月1日，被告再次通过手机APP黔农e贷平台向原告申请贷款80000元用于养殖家禽，经原告审核后同意发放贷款80000元，期限1年，从2019年7月1日起至2020年6月30日，月利率为7.9750‰，还款方式为按季结息，到期还本。2019年8月6日，被告继续通过手机APP黔农e贷平台向原告申请贷款40000元用于养殖家禽，经原告审核后同意发放贷款40000元，期限1年，从2019年8月6日起至2020年8月5日，月利率为7.9750‰，还款方式为按季结息，到期还本。被告先后在原告处贷款共计235000元，贷款后，被告按合同约定给付利息至2020年3月20日，并偿还贷款40100元，至今尚欠贷款本金194900元未清偿，截止2020年8月10日，欠付利息、罚息共计9052.50元，经原告多次催告，被告未履行还本付息义务。原告经催收未果，遂诉至本院，请求如前所判。 本案焦点为：原告诉请是否应当予以支持。 本院认为：本案为金融借款合同纠纷，系《中华人民共和国合同法》等法律规范予以调整的范畴。根据原告提供的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及《自然人最高额循环借款合同》体现的借贷双方为原告黔西农商行与被告张健，原告将款项汇入被告张健账户，被告张健亦对借款事实予以认可，故本案合同双方为原告与被告张健，该合同约定了借贷双方权利义务，系合同双方的真实意思表示，不违反法律规定，本院依法予以确认，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”及第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，本案中，被告张健分四次向原告借款共计235000元，原告黔西农商行依约发放给被告张健，被告张健应按照双方约定偿还借款本息。还款期限届满后，被告张健已偿还借款本金40100元，四笔贷款的利息给付至2020年3月20日，尚欠借款本金194900元，截止2020年8月10日，欠付利息、罚息共计9052.50元。现原告黔西农商行要求被告偿还欠付的本金194900元，并从2020年8月11日起以194900元为基数按月利率11.9625‰支付利息至贷款清偿完毕为止符合法律规定，本院依法予以支持。因双方签订借款合同时被告张健系完全民事行为能力人，签署合同时系双方自愿真实意思的表示，被告张健借款后，将贷款用于投资经营，由此产生的风险应由被告自己承担，故对被告辩称主张因疫情原因属不可抗力，其贷款本金亏损无力偿还借款本息，原告要求被告还本付息的行为属于乘人之危的主张，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告张健在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司借款本金共计194900元，支付截止2020年8月10日欠付的利息、罚息9052.50元，并从2020年8月11日起，以194900元的借款本金为基数，按11.9625‰的月利率计算支付利息至借款本金偿还完毕之日止。 案件受理费2180元（已减半收取），由被告张健负担。 当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及含上诉状电子档光盘，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可从判决生效之日起二年之内向本院申请强制执行。 审判员  曾清 二〇二〇年九月八日 书记员  马婧