广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1050号原告：中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区**********卡之一、401卡之一、401卡之二、601卡之二、602卡之一、602卡之二，统一社会信用代码914***********642U。法定代表人：邹某1。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：崔胜娟，女，1981年1月5日出生，汉族，住广东省中山市**************，公民身份号码132************523。原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称大地财保中山支公司）诉被告崔胜娟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告大地财保中山支公司的委托诉讼代理人兰支恒，被告崔胜娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保中山支公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付代偿款42815.45元；2.被告立即向原告支付违约金，具体计算方式：以代偿款42815.45元为基数，自2019年5月13日起按年利率24%计算至全部款项实际清偿之日止（暂计至2019年11月21日为5343.37元）。事实与理由如下：2017年4月，被告与中国光大银行有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）签订《个人贷款合同》，向该银行贷款95000元用于日常生活消费，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2017年4月19日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号PBLG201********8000111），约定保险金额为112955元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.7%，金额为1615元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行中山分行向原告提出索赔，原告于2019年5月13日向光大银行中山分行支付了代偿款42815.45元。光大银行中山分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，被告应向原告支付代偿款、逾期未付保费和违约金，具体见诉讼请求。被告至今未能支付款项的行为，已构成严重违约。为此，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条的规定，特向你院提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告崔胜娟辩称，2018年8月17日，被告因为崖口的维权事件直接进入了看守所，一直到2019年1月14日才出来。期间和被告丈夫沟通的姓魏，他的电话号码137*****528、微信号“药十三”，被告丈夫手机更新过，之前的微信聊天记录、短信记录全部没有了。在被告出看守所之前一直是姓魏的联系被告丈夫，建议被告去申请还完本金就算了。后被告丈夫就还了95000元的本金。姓魏的只是口头上承诺被告，被告没有证据证明姓魏的承诺被告还完本金就算了。到今年被告收到这个起诉书，被告也很惊讶。2019年7月16日，被告卡有3481.54元，但被第三方追偿代扣的划走，不清楚原告现主张的金额是否包含这3481.54元。这3481.54元被扣走了，还是有人联系被告还款，姓魏的让被告不要理，说是催收的。被告这张卡是用于还款大地的款项。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：崔胜娟。被保险人：光大银行中山分行。保险人：大地财保中山支公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为112955元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1615元。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。涉案保险条款：保单所适用的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》第四条：“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。……”涉案借款合同情况如下：出借人：光大银行中山分行。借款人：崔胜娟。签约情况：2017年4月签订《个人贷款合同（无担保条款）》。借款金额：95000元（于2017年4月20日放款）。借款期限：36个月。还款方式：等额还本付息，每月20日偿还。借款利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期归还的借款按借款利率上浮50%从逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止计收罚息。欠借款情况：崔胜娟自2019年2月起未能按期足额偿还贷款本息，截止2019年5月拖欠贷款42815.45元。保险理赔情况：大地财保中山支公司于2019年5月13日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金42815.45元。光大银行中山分行向大地财保中山支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意将对借款人追偿的全部权益转让给大地财保中山支公司。本院认为，崔胜娟向大地财保中山支公司投保个人贷款保证保险，大地财保中山支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。崔胜娟与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现崔胜娟在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，大地财保中山支公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计42815.45元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，因此大地财保中山支公司主张崔胜娟偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息42815.45元的诉讼请求本院予以支持。被告答辩已清偿本金，但对其抗辩无提交证据予以证实，根据民事诉讼证据规则的规定，应由其承担举证不能的不利后果，本院对其该抗辩主张不予采纳。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。大地财保中山支公司在未提交任何证据证明其实际损失的情况下，主张按年利率24%的标准计付违约金过高，本案的违约金应参照《中国人民银行关于人民币货款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。”的规定，以实欠款为本金，自2019年5月13日起，按中国人民银行同期同类贷款利率的基础上加收50%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告崔胜娟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保险赔款42815.45元；二、被告崔胜娟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司支付违约金（以实欠的保险赔款为基数，自2019年5月13日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1004元（原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由被告崔胜娟负担（被告于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国大地财产保险股份有限公司中山中心支公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  谢 灏人民陪审员  徐永娥人民陪审员  黎结媚二〇二〇年九月二日书 记 员  阮秉智周晓文