河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初16464号原告中国建设银行股份有限公司河南省分行，营业场所郑州市花园路80号，统一社会信用代码9141000086995250X4。负责人石永拴，行长。委托代理人李大明，河南睿辰律师事务所律师。委托代理人刘宝成，系该行员工。被告陈胜南，女，汉族，1989年5月24日出生，住河南省荥阳市。被告郑州鑫岚光房地产开发有限公司，住所地郑州市中原区岗坡路**院**楼******，统一社会信用代码91410100MA3XAYH83G。法定代表人郭京愔。委托代理人刘宁芳、张鹏，上海市建纬（郑州）律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司河南省分行诉被告陈胜南、郑州鑫岚光房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李大明，被告陈胜南，被告郑州鑫岚光房地产开发有限公司委托代理人刘宁芳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2018年3月16日，被告陈胜南与我行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，贷款金额98万元，期限360个月，实际放款日与到期日以贷款支付凭证为准，贷款利率在基准利率水平上上浮20%确定，基准利率调整的，自次年1月1日起按照最后一次确定的基准利率执行。合同约定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权计收罚息，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%确定；被告不按合同约定按时足额偿还借款本息即构成违约，违约金为主债权金额的1‰。另外，被告陈胜南将购买的位于中原区西三环东、伊河路南1号楼2单元28层2805的房产抵押给我行，并办理了抵押登记。2018年4月19日，我行依照合同约定履行了发放贷款义务，但截至2020年7月31日，被告陈胜南违反借款合同第十六条，不按合同约定按时足额偿还借款本息。依据合同约定，我行现宣布贷款提前到期，并要求其提前偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等各项费用。我行现依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的诉讼请求，维护原告合法权益。请求依法判令：1、被告陈胜南归还原告贷款本金余额953515元、利息9315.11元、罚息42.45元及违约金952.39元（暂计至2020年7月31日，自2020年8月1日起至贷款本息还清之日止的利息、罚息按照合同约定计算）；2、被告郑州鑫岚光房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。3、被告承担本案诉讼费用。被告陈胜南答辩，因为疫情原因房贷逾期5个月未还，期间收到建设银行催款电话，并告知因为疫情可申请5月延期还款,而我误以为是延期5个月后一次偿还期间全部还款,就在准备偿还全部还款的前一天,接到短信起诉状，并还清逾期贷款。起诉前银行并未打电话沟通，逾期起诉及后果，本人并非恶意拖欠，并承认逾期违约事实，还清逾期欠款，请求继续履行合同，请求银行撤诉，并承担违约罚金。对于疫情前的逾期是因为本人因离婚后，影响工作所造成，但银行扣款，催付并未告知本人，扣款是扣取开发商的保证金。也并未追纠及告知应承担责任，对于合同内容，本人未办理抵押未拿到贷款合同对合同内容细节不完全清楚。请求法官宽大处理，请求驳回原告，继续履行合同，原告方没有沟通的情况下进行起诉，及逾期办理延期还款申请所办理手续，对于疫情前逾期是在和银行协商还款日期进行还款，开庭前已还清欠款并协商处理。被告郑州鑫岚光房地产开发有限公司答辩称，应当驳回原告全部诉讼请求，根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见》（二）第1条之规定，疫情导致当事人不能按照约定的期限履行合同的，继续履行不影响合同目的实现，当事人请求解除合同的，人民法院不予支持。而且被告陈胜南断供后，疫情期间以及疫情结束后，原告从未向被告陈胜南发送催告函或以其他方式要求其还款，原告对陈胜南逾期存在重大过错，陈胜南现已对欠付的贷款清偿过了。现陈胜南继续履行合同不影响合同目的的实现，原告诉讼请求没有依据。退一步讲，即使要求陈胜南偿还借款本息，因本案已经设立了房屋抵押，银行就该该抵押物足以清偿其债权。根据《物权法》第一百七十六条，“债务人提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”之规定，作为债权人的原告，应当在陈胜南不能履行债务时，先就陈胜南所提供的抵押物（位中原区××东、伊河××楼××单元××房房产）实现债权，在抵押物不足以清偿的情况下，才能要求我公司对剩余部分承担连带清偿责任，应当驳回原告第2项诉讼请求。经审理查明：2017年9月27日，中国建设银行股份有限公司郑州直属支行（乙方、债权人）与郑州鑫岚光房地产开发有限公司有限公司（甲方、保证人）签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》一份，主要约定：为保障乙方债权的实现，甲方自愿为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证，本合同所称的“债务人”为因购置坐落于于郑州市中原区西三环东、伊河路南的中原区石羊寺A-3-2地块项目所属之住房或商业用房房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人；本合同所称“主合同”是指在2017年9月27日至2020年9月27日期间内，乙方与债务人形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议以及其他法律性文书。最高额保证所担保债权是指2017年9月27日至2020年9月27日期间因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币拾亿元整；保证方式为连带责任保证；保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日；如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任。2018年3月16日，原告（贷款人）与被告陈胜南（借款人、抵押人）《个人住房（商业用房）借款合同》一份，主要约定：借款人借款本金为980000元，用于购买中原区西三环东、伊河路南1号楼2单元28层2805的商品住房一套，期限360个月，即从2018年3月16日起至2048年3月16日止；贷款利率为月利率，执行浮动利率；本合同项下借款逾期的，罚息利率未再本合同所执行贷款利率的水平上上浮20%；借款人首付款金额为427578元。贷款人将款项一次性划入郑州鑫岚光房地产开发有限公司的账户，账41×××700；首期还款日约定如贷款发放日距次月1日大于等于15天，首期还款日为放款当期期末日之前10天；如贷款发放日距次月1日小于15天，首期还款日为放款次期期末日之前10天；还款时间为每期期末日之前10天。借款人采取委托扣款方式还款。在本合同签订时的贷款利率水平下，每期（月）还款金额为人民币5800.2元，本合同项下担保方式为抵押加最高额保证；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书，抵押登记证明文件正本及其他权利证交由贷款人核对无误、收执之日止；抵押财产清单记载抵押物处所用于购买中原区西三环东、伊河路南1号楼2单元28层2805；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成借款人违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率约定的结算方式计收罚息及复利等内容。2018年4月19日，原告依约向被告陈胜南指定被告鑫岚光房地产开发有限公司账户转款放款980000元。后被告陈胜南多次未依约按时足额还款，自2019年3月至2020年8月共产生罚息11期，导致截止2020年5月28日被告郑州鑫岚光房地产开发有限公司替被告陈胜南向原告代偿4笔共55900元。根据原告提供的中国建设银行个人贷款对账单和结清试算显示，截止2020年7月31日，被告陈胜南尚欠原告借款本金953515元、利息9315.11元、罚息42.45元及提前还款违约金952.39元。截止2020年9月3日，被告陈胜南尚欠原告借款本金950113.91元、利息307.95元、提前还款违约金950.11元。被告陈胜南庭审中陈述，逾期贷款已经还清，以后有能力按时足额偿还原告借款，可以继续履行合同。本院认为：原告与被告陈胜南自愿签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告如约履行了发放贷款的义务。被告陈胜南未按时履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定要求提前收回贷款本息并无不当，本院予以支持。关于违约金，因原告已对被告违约还款主张了罚息，且违约金诉请计算金额依据实为提前还款违约金，其诉请于法无据，故本院不予支持。中国建设银行股份有限公司郑州直属支行与郑州鑫岚光房地产开发有限公司签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》约定保证人郑州鑫岚光房地产开发有限公司提供连带责任保证，保证期间原告对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自原告与债务人签订单笔借款合同之日起，抵押人已办妥本合同项下的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日止，现涉案房屋尚未取得他项权证，故原告在保证期间要求被告郑州鑫岚光房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告陈胜南于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司河南省分行贷款本金950113.91元、暂计至2020年9月3日的利息307.95元（自2020年9月3日之后的利息、罚息按合同约定计算至本息实际清偿完毕之日止）；二、被告郑州鑫岚光房地产开发有限公司对本判决第一判项所确定的债务承担连带清偿责任，被告郑州鑫岚光房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告陈胜南追偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司河南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6719元，由原告中国建设银行股份有限公司河南省分行负担93元，由被告陈胜南、郑州鑫岚光房地产开发有限公司负担6626元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二〇年九月二十七日书记员 马桂玲