重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4747号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，营业场所重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：郑洪，男，1966年9月21日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：田群，女，1967年9月8日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮储银行璧山支行）与被告郑洪、田群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，由审判员刘云金独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张登建、被告郑洪、田群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑洪、田群立即偿还截至2020年6月5日的借款本金231676.17元、利息15343.51元、罚息2782.46元，合计249802.14元；2、判令被告立即支付自2020年6月6日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告未偿还的本金231676.17元为基数，复利以未归还的利息15343.51元为基数，均按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率水平上上浮30%再上浮50%计算）；3、本案律师费7000元、诉讼费和公告费，由被告郑洪、田群承担；4、判令原告对被告提供的位于重庆市璧山区璧城街道金剑路A幢X（房屋产权证号：**地证2006字第**）的房屋享有抵押权，在被告郑洪不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述1-3项范围内优先受偿。事实及理由：2014年11月24日，原告与被告郑洪、田群签订《个人贷款额度借款合同》和《个人贷款最高额担保合同》，约定被告向原告借款360000元，用于个人综合或信用消费。贷款额度存续期为156个月；被告郑洪、田群提供重庆市璧山区璧城街道金剑路A幢X（房屋产权证号：212房：**地证2006字第**上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记。2014年11月26日，原告如约向被告发放了贷款360000元，贷款期限为120个月，利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率水平上上浮30%。但被告郑洪未如约履行还款义务，违反了合同约定，原告有权宣布被告的借款提前到期，并对抵押物享有优先受偿权。为维护原告合法权益，提起本案诉讼。被告郑洪辩称，原告的起诉属实，我确实向原告进行了贷款，前期也是按月还款的，但是后来因为资金困难，就没有还。希望原告给予宽限，在今年10月底争取将全部费用还上。对原告主张的请求我没有异议。被告田群辩称，希望和原告协商，将款项还款期尽量延长。经审理查明：2014年11月24日，原告邮储银行璧山支行（贷款人）与被告郑洪（借款人）、田群（共同借款人），签订编号为50006976214113772505的《个人额度借款合同》，约定：第一条，借款额度……贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币360000元。第二条，借款用途。本合同项下额度借款可用于如下第壹种用途：壹：个人综合消费或个人信用消费……。第三条，借款额度存续期限。借款额度存续期限为156个月，自2014年11月24日至2027年11月24日。额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。（一）如选择本协议第二条中第壹种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月……。第六条，贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。1.贷款利率为以下第（1）种，基础上上浮不低于30%执行。实际利率以借据为准。……，（1）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率……。2.单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第（2）种方式处理：……。（2）自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……。（二）罚息利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍……就借款人不能按时支付的利息在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后，改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利……第十二条，借款人违约。（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……第十三条，借款人违约救济措施。如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息……第十五条，费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2014年11月24日，原告作为甲方（抵押权人），与被告郑洪作为（抵押人）、被告田群作为（抵押物共有人），双方签订合同编号为50006976314112839696的《个人最高额担保合同》，约定：第二条，被担保的债权范围。（一）担保额度，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币360000元。（二）债权确定期间，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年11月24日至2027年11月24日。（三）担保范围，担保范围包括：借款人用于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）……第三条担保权存续期间。抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止……抵押财产为被告郑洪、田群名下位于重庆市璧山区璧城街道金剑路A幢X（房屋产权证号：212房地证200：**地证2006字第**iv>2014年11月26日，原、被告双方签署了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》载明：借款人：郑洪；申请支用借款金额：叁拾陆0000元正；借款期限：120个月；借款用途：住房装修；还款方式：等额本息；放款账户户名：帅英，账号：XXXX；本笔贷款利率为年利率，采用下列第二种：（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款利率乘以罚息利率倍数的积。贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2014年11月26日，原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明：放款金额360000元；贷款起期：2014年11月26日，贷款止期：2024年11月26日；正常利率：7.995%；逾期利率：11.9925%；还款方式：等额本息。被告于2018年5月起开始逾期还款，截至2020年6月5日，被告郑洪共计拖欠原告贷款本金231676.17元、利息15343.51元、罚息2782.46元，共计249802.14元。2020年6月5日，原告委托重庆索通（永川）律师事务所向被告邮寄了《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》。另，2020年7月17日，原告邮储银行璧山支行与重庆索通（永川）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托该律师事务所指派律师代理本案，原告为此向重庆索通（永川）律师事务所支付了7000元律师服务费。上述事实，有当事人陈述、被告的户口簿及结婚证复印件、个人消费贷款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》、《抵押财产清单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《法律事务委托代理合同》、房屋产权证书、客户信息表、发票等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为，原告邮储银行璧山支行与被告郑洪签订的个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告向被告郑洪发放了共计360000元的贷款，而被告郑洪却未按约履行还款义务，已构成违约，按照约定原告有权宣布全部贷款提前到期。对原告邮储银行璧山支行要求被告郑洪偿还截止2020年6月5日止尚欠的本金231676.17元、利息15343.51元、罚息2782.46元，符合法律规定，本院予以支持。对原告要求被告从2020年6月6日起至本息结清之日止的罚息和复利（罚息：以本金231676.17元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算；复利：以未归还的利息15343.51元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算）的诉讼请求，因从2019年8月20日起，中国人民银行不再发布贷款基准利率，故对原告的该项主张，均应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算。原告为实现债权，与重庆索通（永川）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，并支付了7000元律师服务费，原告要求被告郑洪支付该笔费用，符合法律规定及双方合同约定，本院依法予以支持。被告田群自愿作为共同借款人在借款合同中签字，视为自愿对被告郑洪的上述债务承担共同还款责任。被告郑洪、田群自愿以其名下的位于重庆市璧山区璧城街道金剑路A幢X（房屋产权证号：212房地证2006字第XX：**地证2006字第**，抵押合同合法有效，抵押物办理了抵押登记，抵押权已有效设立。现原告要求对前述房屋享有抵押权，有权以拍卖、变卖前述抵押物所得价款在担保债权范围内优先受偿，符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告郑洪、田群于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行归还借款本金231676.17元，并支付截止2020年6月5日的利息15343.51元、罚息2782.46元，合计249802.14元。二、被告郑洪、田群于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付从2020年6月6日起至本息清偿之日止的罚息、复利（罚息：以本金231676.17元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算；复利：以未归还的利息15343.51元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算）。三、被告郑洪、田群于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付律师费7000元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行有权在上述债权范围内对被告郑洪、田群所提供抵押的位于位于重庆市璧山区璧城街道金剑路A幢X（房屋产权证号：212房地证2006字第XXXX号）的：**地证2006字第**或者以其拍卖、变卖的价款在上述第一、二、三项款项范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2576元，由被告郑洪、田群负担（限被告于本判决生效后七日内向本院缴纳）。对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行预交的案件受理费2576元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 刘云金二〇二〇年九月二十八日法官助理 白琳琳书 记 员 王艺颖