江苏省南京市雨花台区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0114民初3185号原告：江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行，统一社会信用代码913201140532980316，住所地南京市雨花台区雨花西路**。法定代表人：包卫东，该公司董事长。委托诉讼代理人：李天平，江苏泛华律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔超，江苏泛华律师事务所律师。被告：赵迎春，住江苏省溧水县。原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行（以下简称紫金农商城南支行）与被告赵迎春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告紫金农商城南支行的委托诉讼代理人孔超，被告赵迎春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告紫金农商城南支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《紫金农商银行“紫金随心分”借款合同》；2、判令被告立即归还借款本金30万元；3、判令被告向原告支付自2019年8月18日起至2020年6月2日止所欠手续费、违约金、利息等47969.99元，并按借款合同约定的标准承担自2020年6月3日起至贷款还清时止的违约金、利息等；4、判令被告向原告支付律师费16110元；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月25日，被告赵迎春向原告紫金农商城南支行提交《紫金农商银行信用卡申请表》，申请办理原告推出的“随心分”信用卡，并于2018年12月26日与原告签订《紫金农商银行“紫金随心分”借款合同》，合同编号：紫银（城南零二部）随心借字[2019]第006号。合同约定：原告向被告发放人民币30万元的借款，期限自2018年12月19日至2021年12月18日，被告可通过紫金银行手机银行渠道进行自助用款申请，用款期限为1天至365天，借款费率为年费率6.44%，按实际天数计收手续费，申请成功后，款项直接转入被告贷记卡账户中。被告需在贷记卡当期账单还款日前归还账单列示的“最低还款额”，如账单还款日前未能及时还款，会收取违约金，违约金按照最低还款额未还部分的5%收取。如分期额到期未偿还本金和手续费，按差额部分欠款收取利息费用。合同同时约定了手续费、利息等计算方式及违约责任等。2019年1月10日原告依据被告申请将30万元支付给被告，自2019年8月18日起被告未能按约支付手续费，借款到期后亦未能按约偿还借款本金，截止2020年6月2日，被告尚欠借款本金30万元，违约金、手续费、利息等47969.99元。被告赵迎春辩称，原告紫金农商城南支行的利息计算金额过高。原告紫金农商城南支行围绕诉讼请求依法提交了《紫金农商银行“紫金随心分”借款合同》、《紫金农商银行信用卡申请表》、法律文书送达地址约定书、银行卡流水、委托代理合同等证据。对于上述证据，被告赵迎春质证后对证据的真实性无异议，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月25日，被告赵迎春向原告紫金农商城南支行提交《紫金农商银行信用卡申请表》，申请办理原告推出的“随心分”信用卡，申请表上载明紫金农商城南支行圆鼎贷记卡收费表，收费表约定了年费短信提示费、补办新卡工本费、挂失手续费、取现含转账手续费、透支的利息、违约金及相关费用。其中违约金按最低还款额未还部分的5%收取，透支利息按日利率的万分之五收取，按月计收复利。2018年12月26日，原告紫金农商城南支行（贷款人）与被告赵迎春（借款人）签订《紫金农商银行“紫金随心分”借款合同》（合同编号：紫银(城南零二部)随心借字[2019]第006号）一份，约定：贷款人向借款人发放人民币30万元的借款，借款期限自2018年12月19日起至2021年12月18日止。借款人使用随心分额度时通过本行手机银行渠道进行自助用款申请，用款期限为1天至365天，申请成功后，款项直接打入贷记卡账户。本合同借款按实际天数记收手续费，按月偿还当期手续费，年费率为6.44%，手续费=随心分用款金额×分期天数×年费率/360。申请用款期限未到前，借款人每月账单还款日前需全额偿还上月账单日结出的手续费。如账单还款日前未能及时还款，会收取违约金，违约金按照最低还款额未收取部分的5%收取。申请用款期限到期后借款人需偿还全部款项，包括累计未还的费用、交易本金及利息的总和，如分期额到期未偿还本金和手续费，按差额部分欠款收取利息费用（利息=差额部分金额×逾期天数×0.5‰）。借款人未按期足额偿还本金、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任一项即构成或视为本合同项下违约。借款人违约时，贷款人有权提前收回借款资金，并视借款人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。该合同尾部有原告紫金农商城南支行盖章及被告赵迎春签字确认。2019年1月10日，原告依据被告申请将借款30万元支付给被告，自2019年1月10日起至2019年8月17日止，被告赵迎春按约支付手续费共计11760元。自2019年8月18日起，被告赵迎春未能按约如期足额支付手续费。后被告于2019年10月24日还款500元，于2019年11月12日还款300元。2020年1月10日，30万元借款到期，被告未能按约偿还借款本金。2020年5月11日，被告还款2000元。另查明，因本次诉讼，原告紫金农商城南支行与江苏泛华律师事务所签订了《委托代理合同》并约定支付律师代理费16110元。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告紫金农商城南支行与被告赵迎春签订的《紫金农商银行“紫金随心分”借款合同》，系当事人真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。被告赵迎春向原告紫金农商城南支行借款后，未按合同约定归还贷款本息义务已达9期，致使紫金农商城南支行的合同目的不能实现，其提出解除合同，符合《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同……（四）当事人一方迟延履行债务或有其他违约行为不能实现合同目的的”法定解除合同事由。根据《合同法》第九十六条“当事人一方依据本法……第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”的规定，紫金农商城南支行要求解除合同的起诉状副本到达赵迎春时，双方签订的《紫金农商银行“紫金随心分”借款合同》解除。2020年1月10日，借款合同项下30万元借款到期，被告未能按约支付借款本金，已构成违约，现原告主张被告立即归还借款本金30万元，于法有据，本院予以支持。关于手续费、违约金、利息等，原告主张被告支付自2019年8月18日起至2020年6月2日止所欠的手续费、违约金、利息等，共计47969.99元，并按借款合同约定的标准承担自2020年6月3日起至贷款还清之时止的违约金及利息。经本院计算，被告自2019年8月18日起至2020年1月17日止所欠的手续费、违约金、利息，共计8964.06元，有合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。原告主张被告支付自2020年1月18日起至贷款还清之日止的违约金、利息，其中违约金以借款本金及利息之和按月百分之五计算，利息以差额部分按日万分之五计算，被告辩称该违约金及利息金额过高。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条的规定,当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的,人民法院应当以实际损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,并作出裁决。就本案而言，合同约定违约金的性质是对损失赔偿总额的预定，而双方约定的利息、手续费、也是针对因借款人逾期还款给贷款人造成的损失，其性质与违约金相同。赵迎春逾期还款给紫金农商城南支行造成的资金占用损失即利息损失。虽然案涉《紫金农商银行“紫金随心分”借款合同》约定了利息、违约金、手续费，紫金农商城南支行主张按照约定要求赵迎春支付自2020年1月18日起至贷款还清之日按日利率万分之五计算的利息、以未还部分的5%按月计算的违约金，但该项诉讼主张的综合利率过分高于实际损失，紫金农商城南支行也无证据证明其还存在利息损失之外的其他损失，故本院将2020年1月18日之后的利息、违约金调整为以借款本金30万元为基数，按年利率24%计算。另原告于2020年5月11日归还借款2000元，应用于抵扣之前产生的手续费、违约金、利息。故截止2020年1月17日，被告尚欠原告借款本金30万元，手续费、利息、违约金合计6964.06元，自2020年1月18日起，利息、违约金以30万为基数，按年利率24%计算。《紫金农商银行“紫金随心分”借款合同》约定争议解决发生律师费等由借款人承担，原告紫金农商城南支行因本案诉讼需支付律师代理费16110元，未超过律师行业收费标准，紫金农商城南支行主张赵迎春支付律师代理费16110元，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条之规定，判决如下：一、原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行与被告赵迎春签订的《紫金农商银行“紫金随心分”借款合同》于2020年9月4日解除；二、被告赵迎春于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行借款本金30万元、手续费、利息、违约金6964.06元，合计306964.06元，并继续支付逾期利息（以30万元为基数，自2020年1月18日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；三、被告赵迎春于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行律师代理费16110元；四、驳回原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6761元，减半收取3381元，保全费2420元，合计5801元，由被告赵迎春负担5372元，由原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行负担429元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员 吴雪萍二〇二〇年九月二十七日法官助理 万佳慧书 记 员 许 多