河北省遵化市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0281民初2367号 原告：李林，男，汉族，1977年8月30日出生，现住遵化市。 委托诉讼代理人：窦金坡，男，1985年4月7日出生，汉族，居民，现住遵化市，系村民委员会推荐诉讼代理人，代理权限为特别授权。 被告：阳光财产保险股份有限公司唐山中心支公司，住唐山市路北区祥云道北侧、学院路西侧。 负责人：王小昆，经理。 委托诉讼代理人：崔素廷，河北修至律师事务所律师，代理权限为一般代理。 原告李林与被告阳光财产保险股份有限公司唐山中心支公司（以下简称“阳光保险唐山支公司”）保险纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李林及其委托诉讼代理人窦金坡、被告阳光保险唐山支公司委托诉讼代理人崔素廷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告李林的具体诉讼请求：1、要求判令被告赔偿原告保险金110000元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：李春发与原告李林系父子关系，2018年8月8日，原告经阳光财产保险股份有限公司的销售员介绍在其公司投保了一份家庭综合保险，合同生效期为2018年8月11日零时，合同约定，被保险人因意外伤害身故／残疾保险金30万元，意外伤害医疗保险金3万元，突发急××身故保险金30万元。2018年8月11日李春发骑电动车不慎摔倒，造成身体多处损伤，觉得无碍，并未就医。又于2018年8月18日再次摔倒，受伤住院，经遵化市人民医院诊断为多处肋骨骨折、心律失常、软组织挫伤等多处疾病，于8月26日病情好转，要求出院回家休养。出院回家10天后，李春发突发疾病去世。后原告向被告要求给付李春发身故保险金10万元、医疗保险金1万元。被告无正当理由拒不赔付，为维护原告的合法权益，诉至法院，望判如所请。 被告阳光保险唐山支公司辩称：一、李春发在我司投保了家庭综合保险，投保的险种为突发急××身故保险金额10万元，意外伤害医疗限额1万元，意外伤害身故伤残限额10万元，投保的方式是投保人网上激活方式。李春发同样网上进行的投保，在投保界面上非常清晰的体现，需要投保人对其自身情况以及被保险人的职业身份等予以确认，并且需要投保人专门点击保险条款的阅读知晓后才能完成投保行为，也就是说投保人对于保险条款和责任免除等相关内容不进行阅读和点击同意的情况下，是无法订立保险合同的。另外在网页显示的保险条款中，责任免除部分都已经通过加黑加粗的字体进行特别提示，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释二》第12条，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示及明确说明义务。本案中，对于保险条款中的责任免除部分，我司对原告及被保险人已经履行了提示及明确说明义务。二、李春发死因不确定。据原告的陈述，李春发于2018年8月11日因意外摔伤，又于2018年8月18日再次摔伤，2018年8月21日住院治疗，在入院记录现病史部分，其自述一年半前便活动后胸闷气短伴心悸，自觉心跳加快乏力，双下肢浮肿，并在当地医院考虑心衰，对症治疗，有糖尿病史一年。2018年2月26日病情好转出院，2018年9月6日早起发现死亡，然李春发的死亡原因到底为何，是因骑车的意外导致还是疾病致死，无法确定，现在也无从得知。三、假设李春发因意外去世，我司不承担保险责任。如果李春发系因意外死亡，那么只可能是原告在诉状中所称的李春发骑电动车摔伤的那两次意外，然而需要提醒法官注意的是，在李春发的入院门诊记录及病历中均明确说明李春发于10天前骑摩托车摔倒，三天前再次骑摩托车摔倒，显然李春发使用的交通工具是摩托车而非电动车，而且骑的是无牌无照的摩托车，原告在诉状中未如实陈述，也从侧面说明投保人原告明知驾驶无牌无照的机动车保险公司不承担保险责任，故意在庭审时称骑电动车，是在规避问题。根据原告与我司订立的团体意外伤害保险条款第七条第四款被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间遭受的意外伤害导致的身故，保险人不承担给付保险金责任。故李春发无证驾驶无牌无照机动车发生的事故，我司不承担赔偿责任。四、假设李春发因突发疾病去世，那么其突发疾病到底是什么病？李春发在我司投保的是突发急××身故保险，在双方签订的保险条款第五条明确写明被保险人突发急××并自发病之日起7日内直接完全因该疾病或该疾病并发症身故的，保险人按本附加合同载明的给付该被保险人突发急××身故保障金，给付身故保险金前款所指突发急××指投保前180日内，被保险人未曾接受治疗或者诊断，在保险期间突然发生疾病，不包括投保前已有的疾病和症状，与投保前已有的疾病和症状相关的疾病和症状。同时依据第6条第3款，被保险人在参加本附加保险合同前已经存在的既往症、受伤或异常检查结果导致被保险人身故，保险人不承担保险金给付责任。本案中，根据李春发住院病历其一年半前便活动后胸闷、气短伴心悸、自觉心跳加快乏力，双下肢浮肿，并在当地医院考虑心衰，对症治疗，有糖尿病史一年。出院诊断上记载其冠状动脉粥样硬化性心脏病、心律失常、糖尿病、慢性阻塞性肺病等。显然结合入院记录可知其出院诊断上的病症均为李春发的既往症既往病史，并非突发急××，不属于我司的赔付范围。而且李春发2018年8月21日住院治疗，8月26日病情好转出院，9月6日死亡，已经超过了保险条款约定的因急××7日内死亡赔付的时间，李春发自生病到去世16天，已经超过了7天内死亡才赔付的时间限制，故即便李春发因疾病去世，我司也不承担赔偿责任。综上，对于李春发的死亡，我司不承担赔付责任，请法院驳回被答辩人的诉讼请求。 本院经审理查明：2018年8月8日，原告李林作为投保人在被告原告经阳光财产保险股份有限公司处投保“家多保”标准版家庭综合保险，保单的账号Ｐ********，密码2215，保险费300元，保险期限一年，自2018年8月11日0时至2019年8月10日止，被保险人为李林、李春发、张翠华。意外伤害身故／残疾保险金，家庭总保险金额30万元，所有被保险人均分30万元；意外伤害医疗保险，家庭总保险金额3万元，所有被保险人均分3万元，突发急××身故保险金，家庭总保险金额30万元，所有被保险人均分30万元。保单采用电子激活方式，须按激活流程进行投保。 保单重要提示：1、请投保人妥善保管本卡。任何人以任何方式激活本卡，均属于投保人已同意并授权代为激活。2、本人同意并授权：保险人在履行对投保人、被保险人个人信息严格保密的义务的基础上，有权将其个人信息披露给阳光财产保险股份有限公司及其子公司（包括分支机构），以及被保险人为投保人、被保险人进一步提供服务所需的要的第三方。3、本人已将阅读本激活卡列明的《投保须知》，并在理解且同意遵守的情况下激活本保险卡。 保单投保须知：一、投保人：年龄在18周岁（含）至65周岁（不含）之间，身体健康、能正常生活、工作学习或者劳动的自然人。二、被保险人：1、年龄在30天（含）至70周岁（含）之间，身体健康、能正常生活、工作学习或者劳动的自然人；2、被保险人可为投保人本人或与投保人有保险利益的父母（不包括岳父母、公公婆婆）、配偶、子女；3、被保险人人数不低于3人。 保险责任：1、意外伤害身故、残疾保险金即“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内以该事故为直接原因导致身故的且单独原因导致身故的，保险人按保险金额给付身故保险金”；2、意外伤害医疗保险金即“在保险期间内，如果被保险人遭受意外伤害事故需入医院治疗，就被保险人在该次意外伤害事故发生之日起180日内，在二级或以上医院支出的符合保险单签发地的社保范围内的医疗费用，保险人在扣除免赔额100元／次后，若被保险人先行通过其他渠道（包括但不限于社保或者其他商业保险）获得赔付的，保险人对剩余的医疗费按100%报销；若被保险人未获得过赔付的，保险人按80%报销。3、突发急××身故保险金即“在保险期间内，被保险人突发急××，并自发病之日起7日内直接、完全因该疾病或该疾病并发症身故的，保险人按该被保险人的突发急××身故保险金额给付身故保险金；突发急××指投保前180日内被保险人未曾接受治疗或者诊断、在保险期间突然发作的疾病，不包括投保前已有疾病和症状相关的疾病和症状”。 2018年8月11日李春发骑车不慎摔倒，并未就医。2018年8月18日李春发再次摔倒，2018年8月21日于遵化市人民医院住院治疗5天，2018年8月26日出院，2018年9月6日李春发在家中去世，具体死亡原因不详，未进行鉴定。 遵化市人民医院住院病历记载入院情况：患者李春发，男，67岁，主因间断胸闷、气短1.5年，加重10天入院，有咳嗽、喘息病史一年，冬季为著，未明确诊断，间断服用茶碱缓释片治疗；有“2型糖尿病”病史1年；入院前10天患者骑摩托车时不慎摔倒，现左侧肩部可见皮肤破损，部分结痂，无渗血、渗液，左侧胸部可见瘀斑，局部压痛，左足踝部可见10×6cm破损创面，有渗液。 诊疗经过：予扩冠、利尿、减轻心脏负荷等治疗，患者病情好转，家属拒绝继续住院治疗，劝说无效，签字出院。 出院诊断：1.冠状动脉粥样硬化性心脏病心律失常（1）不完全性左束支传导阻滞（2）心功能Ⅳ级2.Ⅱ型糖尿病3.慢性阻塞性肺疾病括号急性加重期Ⅱ型呼吸衰竭4.左下肢深静脉血栓形成（周围型）5.左侧肋骨骨折6.软组织挫伤（左肩部、肘部、前胸、踝部）。 出院情况：患者间断、胸闷、咳嗽、咳白痰，监测出量大于入量，间断无创呼吸机辅助呼吸，无发热，精神饮食欠佳，查体bp120／80mmHg神清，精神可，呼吸略促，双肺呼吸音弱，可闻及少许湿罗音，心率120次／分，律齐，肝未及，双下肢中度指凹性浮肿。左足局部破损发红，局部结痂，无渗血、渗液。 遵化市东陵满族乡大汤河村委会出具书面证明“今有我村村民李春发因意外导致多处肋骨骨折医治，无效死亡，于2018年9月6日死亡身份证1302281952××××××××，特此证明。大汤河村委会2019年1月11日”。 死亡证明，东陵满族乡大汤河村李春发，男，67岁，因病（另有肋骨骨折）于2018年9月6日去世。特此证明。2018年9月6日，遵化市殡仪馆。死亡注销证明，李春发于2018年9月6日死亡，死亡原因各种疾病死亡，注销日期2018年9月12日。 另查明，李春发有继承人三个，女儿李利、妻子张翠华，李利、张翠华二人出具书面声明，均表示放弃继承李春发死亡的保险理赔金，同意长子李林继承。 双方当事人的争议焦点为：1.对于涉案人员李春发的死亡被告是否应当承担赔付责任。2.被告对李春发死亡应赔付的具体数额和方式。 原告主张：保险单不是本人进行网上激活，是保险公司业务员张雪飞根据原告提供的身份信息激活，投保时没有对保险条款予以解释或提示，投保一个月后（原告父亲已经去世），原告去保险公司领取保险单后才看到保险条款的内容。保险人应当主动履行对免责条款的提示和明确说明义务，使投保人完全了解其含义、认知保险责任范围及责任免除事项，从而决定是否投保并对所投保保险产生合理预期。保险人未尽到提示和明确说明义务，其免责条款对投保人不具有约束力，保险公司应赔偿李春发身故保险金10万元、医疗保险金1万元。 被告主张：该保险需要登陆激活，付款也需网络付款，操作过程中，投保人需点击保险条款和责任免除已阅读和知晓后，才能完成投保行为，责任免除条款已经通过加黑加粗字体进行特别标示，应认定保险公司已履行提示及明确说明义务。要求原告提交证据证明没有本人激活、对保险条款的内容不了解、不予认可。假设李春发因意外去世，李春发驾驶无牌无照的机动车发生意外，依照保险条款约定，属于免责条款保险公司不承担赔偿责任，因此产生的意外医疗费也不予赔偿。若李春发因疾病去世，不符合条款规定的突发急××，即“突发急××指投保前180日内被保险人未曾接受治疗或者诊断、在保险期间突然发作的疾病，不包括投保前已有疾病和症状相关的疾病和症状”，不予赔偿。 本院认为：公民的合法权益受法律保护。原告李林购买被告阳光保险唐山支公司销售的“家多保”标准版家庭综合保险保单，经过激活流程进行投保，原告虽主张非其本人操作进行激活，但依据保险条款约定“任何人以任何方式激活本卡，均属于投保人已同意并授权代为激活”，及原告本人对保险效力的追认，视为原告对激活行为的同意，即投保行为系双方当事人真实意思表示，保险合同合法有效。 当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明；在作出判决前，当事人未能提供证据或者不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。原告主张被保险人李春发因摔伤导致肋骨骨折、因治疗不彻底导致各器官衰竭而死亡，要求被告给付身故保险金10万元、医疗保险金1万元。根据李春发2018年8月21日住院病历记载“李春发入院前10天骑摩托车时不慎摔倒，现左侧肩部可见皮肤破损，部分结痂，无渗血、渗液，左侧胸部可见瘀斑，局部压痛，左足踝部可见10×6cm破损创面，有渗液”、出院诊断“左侧肋骨骨折、软组织挫伤（左肩部、肘部、前胸、踝部）”，住院病历记载的李春发病情，不足以证实李春发以骑摩托车摔倒为直接原因导致其身故。 住院病历记载“患者李春发，男，67岁，主因间断胸闷、气短1.5年，加重10天入院，有咳嗽、喘息病史一年，冬季为著，未明确诊断，间断服用茶碱缓释片治疗；有“2型糖尿病”病史1年”；出院诊断“1.冠状动脉粥样硬化性心脏病心律失常（1）不完全性左束支传导阻滞（2）心功能Ⅳ级2.Ⅱ型糖尿病3.慢性阻塞性肺疾病括号急性加重期Ⅱ型呼吸衰竭4.左下肢深静脉血栓形成（周围型）”；出院情况“患者间断、胸闷、咳嗽、咳白痰，监测出量大于入量，间断无创呼吸机辅助呼吸，无发热，精神饮食欠佳”。住院病历记载的李春发病情，不足以证实李春发 因肋骨骨折导致各器官衰竭致其身故。 原告提交的村委会证明、死亡注销证明、死亡证明虽表述李春发因意外导致多处肋骨骨折医治无效死亡，但村委会、殡仪馆出具的证明不得对抗住院病历记载的病情，本院不予采信。 综上，原告提交的证据不足以证实被保险人李春发因肋骨骨折致各器官衰竭而死亡，原告主张身故保险金100000元，本院不予支持。 原告主张意外伤害医疗费10000元，据原告提交的住院票据记载，住院费共计开支10746.31元，合作医疗报销6299.9元，原告自付4446.41元。原告李春发两次骑车摔倒后入院治疗，在治疗过程中虽有糖尿病、肺疾病等非因意外摔伤所开支的费用，但李春发入院后医院根据实际情况进行综合治疗，应用药物引起全身性反应，伤者有其他疾病的，必然需要密切监测及药物调节而支出费用，是为配合治疗意外伤的必然开支，其费用与意外伤有关联性。被告虽提出异议称医疗费中有治疗既往病史的开支，但未在法定举证期限内将治疗既往病的费用一一列举证明，也未提出损伤参与度鉴定，且原告主张所有医疗费均因摔伤引起，即便发生摔伤以外治疗也与本案有关联，故原告主张的合理意外伤害医疗费应予以支持。被告主张保险单经网络激活，在激活过程中会自动弹出特别提示页面，投保人只有阅读及点击后才能有效投保，原告对此提出异议，称“不是本人激活，系保险公司业务员代为激活，投保后一个月才拿到保单”。保险公司虽在网页上对免除保险人责任条款予以提示及说明，但未提交证据证实其已向投保人有效履行提示及明确说明义务，亦无签字等能够证实为原告本人激活的证据提交，故对被告主张的驾驶无牌无证机动车不予赔偿及保险条款中约定的每次意外伤害医疗费扣除100元／次不予采信。 依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定判决如下： 一、限被告阳光财产保险股份有限公司唐山中心支公司于判决生效后十日内给付原告李林保险金4446.41元； 二、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费2500元，减半收取1250元，原告李林负担1200元，被告阳光财产保险股份有限公司唐山中心支公司负担50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审 判 员 裴兆义 二〇二〇年九月二十七日 法官助理 凡雪清 书 记 员 栾志鹏