广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初8627号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：张春芳，广东君政律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭春松，广东君政律师事务所律师。被告：刘妹，女，1972年10月1日出生，汉族，住广东省东莞市常平镇置业城置福阁****，公民身份号码：430************34X。被告：杨文，男，1971年5月11日出生，汉族，住湖南省汨罗市*******市上组，公民身份号码：430************918。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘妹、杨文保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后,依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人张春芳到庭参加诉讼，被告刘妹、杨文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告支付代偿金额223832.51元（包括：代偿本金218547.18元、代偿利息4947.61元、代偿罚息337.71元）；2.两被告向原告支付逾期保险费940.74元；3.两被告向原告支付代偿滞纳金12409.27元（以代偿金额为基数，自2019年12月22日起，按每日0.063%暂计至2020年3月19日，实际计算至偿清全部款项之日止）；4.两被告承担原告需要支付的律师费10000元；5.确认原告就抵押物[位于东莞市常平镇置业城置福阁****，产权证号为粤（2018）东莞不动产权第0232592号的房产]的处分价款享有优先受偿权；6.两被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等。庭审中，原告变更第一项诉请为两被告向原告支付代偿总金额221594.18元，其中本金216361.71元、利息4898.14元、罚息334.33元，第二项诉请变更为以代偿总金额221594.18元为基础计算滞纳金为12285.18元；合计244820.10元。事实与理由：两被告是夫妻关系，被告刘妹是东莞市金贝五金科技有限公司的实际控制人。2019年6月27日，被告刘妹以经营公司需要资金周转为由向广州银行股份有限公司深圳分行（以下简称“广州银行深圳分行”）申请贷款。2019年7月1日，双方签订《个人贷款授信额度合同》，约定授信金额230000元，授信期限为2019年7月1日起至2027年6月30日），授信期限内，额度可循环使用。同日，广州银行深圳分行、被告刘妹签订《借款合同》，约定借款金额为230000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率7.6%，另约定在发放贷款前，被告刘妹同意以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，承保份额为99%。同日，被告刘妹以广州银行深圳分行为被保险人向原告投保，原告出具《平安个人借款保证保险保险单》，约定：保险金额为253000元，每月保险费率为0.12%即273.24元；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权；投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。同日，原告与被告刘妹签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告刘妹可向原告申请的保证保险业务规模累计最高不超过355000元。约定两被告将位于东莞市常平镇置业城置福阁1座4A室[产权证号：粤（2018）东莞不动产权第0232592号]的房产抵押给原告；抵押担保最高本金金额为355000元，并办理了抵押权登记[产权证号：粤（2019）东莞不动产证明第0083052号]。2019年7月2日，广州银行深圳分行向被告刘妹发放贷款230000元；但自2019年10月2日起，被告刘妹逾期支付相关款项。原告于2019年12月23日为被告刘妹承担保证责任，向广州银行深圳分行理赔223832.51元。由于被告刘妹未按合同约定向被保险人支付款项，原告依据保险合同约定进行理赔从而取得向被告刘妹追索的权利。为维护自身合法权益，原告诉至本院。被告刘妹、杨文未提交答辩状与证据。由于两被告未到庭质证，也没有提供反驳证据，因此，本院对于原告提供的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、投保单、保险单、投保单等签署确认函、个人贷款授信额度合同、借款合同、还款计划表、借款发放账户确认书、借款用途声明、电子签名签署确认函、最高额抵押合同、不动产登记证明、不动产登记信息查询结果、结婚证复印件、承诺书、共有及共同债务声明、申请详情之真实性予以确认并附卷佐证。本院经审理查明事实如下：2019年7月1日，被告刘妹与广州银行股份有限公司深圳分行签订《个人贷款授信额度合同》，约定给予被告刘妹个人经营最高授信额度230000元，授信额度的使用期限自2019年7月1日至2027年6月30日。同日被告刘妹与广州银行股份有限公司深圳分行签订《借款合同》，约定向广州银行股份有限公司深圳分行借款230000元用于生产经营，借款年利率为7.6%，为中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%，借款期限36个月，还款方式为等额本息。《借款合同》第二条第14.1约定，被告刘妹同意以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖合同项下借款的本金、利息、罚息、费用等。承保份额为99%。同时被告刘妹就前述贷款向原告投保个人借款保证保险，原告出具了《平安个人借款保证保险保险单》，约定保险金额为253000元，被保险人为广州银行股份有限公司深圳分行，保证期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，但最长不超过3年，每月保险费率0.12%，金额273.24元，按月交付。保险责任约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。违约责任约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费……保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取违约金。同日，被告刘妹与原告签署《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告刘妹向原告申请的保证保险规模为累计不超过355000元的保证保险金额，协议书第四条约定“原告在应被告刘妹申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将根据保险法相关规定享有对被告刘妹的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对被告刘妹的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告刘妹主张追索”。当日，原告又与被告刘妹签署了《最高额抵押合同》，约定担保的主债权为债权人在自2019年7月1日至2027年10月9日止的期间（即“债权确定期间”）内与被告刘妹办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），抵押担保的主合同为为前述“抵押担保主债权”之目的而办理的各类业务（包括出具保证保险单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，抵押物为登记于被告刘妹名下位于东莞市常平镇置业城置福阁1座4A室[产权证号：粤（2018）东莞不动产权第0232592号]，担保范围包括前述的主债权及由此产生的利息、罚息、复利、违约金及实现担保债权的其他费用等。被告杨文出具《共有及共同债务声明》，确认其是被告刘妹的配偶，被告刘妹自2019年7月1日至2027年10月9日期间因未按时偿付借款导致原告向广州银行股份有限公司深圳分行理赔，从而对被告刘妹享有债权，此债权构成夫妻共同债务，确认其是《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，知悉并同意将位于东莞市常平镇置业城置福阁1座4A室[产权证号：粤（2018）东莞不动产权第0232592号]向原告提供抵押担保。2019年7月3日，原告作为抵押权人取得不动产登记证明[粤(2019）东莞不动产证明第0083052号]，为第一顺位抵押权人，被担保最高债权数额为355000元。2019年7月2日，广州银行股份有限公司深圳分行向被告刘妹指定账户发放贷款230000元。2019年10月2日开始被告刘妹未能依照合同约定偿还贷款，广州银行股份有限公司深圳分行向原告提出索赔，原告于2019年12月23日向广州银行股份有限公司深圳分行支付了代偿款223832.51元。根据原告提供的申请详情页面显示，原告代偿借款本金218547.18元、利息4947.61元、罚息337.72元。庭审中，原告主张被告尚欠原告保费共940.74元，另外原告委托律师代理本案诉讼事宜，为此产生律师费损失10000元，但尚未实际发生。本院认为，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃抗辩和质证的权利，由此产生的不利后果应当由其自行承担。本案系保证保险合同纠纷，原告与被告刘妹订立的平安个人借款保证保险是双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。根据本案查清的事实，原告作为保险人依据与被告刘妹的保险合同约定向被保险人广州银行股份有限公司深圳分行进行理赔后，被告刘妹作为投保人应当向保险人原告归还全部理赔款项和未付保费。被告刘妹没有提供任何证据证明已经依约履行全部付款和还款义务，本院对被告刘妹作出不利推定，并采信原告庭审的意见。因此，本院认定被告刘妹应当向原告支付保费940.74元，返还理赔款221594.18元（223832.51×99%）元。依据合同约定，被告还应当依约承担违约金，但是利息、罚息、损失赔偿等本身就是违约责任形态表现，不应再重复计算利息或违约金，故本院认定被告刘妹应当向原告支付的违约金，以216361.71（218547.18×99%）元为本金，按照每日0.063%的标准自2019年12月23日起计至实际付清之日止，违约金总额以216361.71元为限。律师费尚未实际发生，对原告该项诉请，本院不予支持。被告刘妹自愿将其名下位于东莞市常平镇置业城置福阁1座4A室[产权证号：粤（2018）东莞不动产权第0232592号]抵押给原告作为案涉债务的担保，并依法办理抵押登记，原告享有抵押物的抵押权，在被告刘妹不履行还款义务时，原告有权就抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在案涉债权范围内优先受偿。被告杨文在2019年7月1日与被告刘妹共同签署《最高额抵押合同》，并出具《共有及共同债务声明》，确认案涉债务发生在夫妻存续期间，系夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及个人财产清偿案涉债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为共同债务”规定，本院依法认定被告杨文应当对被告刘妹案涉债务承担连带清偿责任。综上，原告提出的诉讼请求在本院上述认定范围内的部分，合法有据，本院予以支持，超出以上认定的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘妹自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费940.74元；二、被告刘妹自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司归还代偿款221594.18元；三、被告刘妹自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以216361.71元为基数按照每日0.063%的标准自2019年12月23日起计至实际付清之日止，违约金总额以216361.71元为限）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告刘妹名下位于东莞市常平镇置业城置福阁1座4A室[产权证号：粤（2018）东莞不动产权第0232592号]享有第一顺位抵押权，对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款就判项一至四的债权享有优先受偿权；五、被告杨文对被告刘妹上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5007.74元、保全费1755.91元，合计6763.65元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担334.65元，由被告刘妹、杨文共同负担6429元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长 李 琼审判员 吴利琴审判员 霍惠媚二〇二〇年九月二十五日书记员 潘华丽黄宇驹