广西壮族自治区桂平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0881民初932号 原告:中国工商银行股份有限公司桂平市支行，住所地：桂平市西山镇大成路兴宁街**。 负责人：李凤姬，该支行行长。 委托诉讼代理人：覃梓豪，广西正大五星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘厶铭，广西正大五星律师事务所律师。 被告:朱戈，男，1979年10月23日出生，汉族，住桂平市。 本院在审理原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行（以下简称工商银行）与被告朱戈信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人覃梓豪到庭参加诉讼；被告朱戈经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院解除原告与被告朱戈于2013年3月7日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2.请求被告朱戈立即偿还信用卡透支本息合计168574.56元（其中本金63664.63元，利息104909.93元，以上金额暂计至2020年2月24日，之后产生的费用依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至全部归还透支额时止）；3.原告对被告朱戈用于抵押的小型轿车（机动车登记编号：桂Ｒ×××××号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案律师费8085元由被告承担；5.本案诉讼费及原告为实现债权所需费用由被告承担。事实和理由：被告因购买汽车资金不足，以信用卡分期付款方式购车为由，向原告申请办理中国工商银行信用卡，申请额度136000元。原告同意为被告办理额度136000元的信用卡，卡号为62×××48，分期付款手续费为15340.8元，按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支资金。贷款及手续费分36期还款（贷款首月还款3805元，以后每期偿还金额为3777元），每月25日前归还每期应还款额。2013年3月7日，原告与被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。同日，原告又与被告签订《抵押合同》，被告以其所有的轿车为上述借款作抵押，并办理了抵押登记手续。签订合同后，原告按约定为被告启用信用卡。至2020年2月24日止，被告多次出现不能按期归还信用卡的情况，已违约13期，逾期时间达1679天，应承担违约责任。为此，原告诉至法院。 被告经本院合法传唤无正当理由未出庭参加诉讼，既未作书面答辩，也未提交书面证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告提供的证据依法予以确认。 本院经审理查明事实如下：2012年12月28日，原告与被告签订《中国工商银行牡丹信用卡业务申请书》和《中国工商银行购车专项分期付款卡用卡须知》。2013年3月7日，原告与被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》。主要约定： 一、被告向桂平市大陈汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为194300元；被告自行支付首付款58300元，剩余购车款，被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为136000元；被告在此不可撤销地授权原告将上述透支资金划入被告指定的汽车销售商账户； 二、被告使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为3805元，以后每期偿还的金额为3777元，被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；被告应按（一次性/分期）的方式向原告支付分期付款手续费15340.8元； 三、如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等； 四、《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条贷记卡计息及费用规定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。（三）因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。（五）贷记卡账户内存款不计付利息。第二十二条准贷记卡计息规定：（一）准贷记卡透支利息自银行记账日起,按发卡机构与持卡人签订的领用合约计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。（二）准贷记卡账户内的存款按照发卡机构公布的活期存款利率计付利息。 五、牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第3款的牡丹贷记卡条款约定：（1）被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。……。（4）原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收。 六、担保方式：被告以登记在其名下的丰田牌小型轿车（车牌号：桂Ｒ×××××）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。 六、费用负担：原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）由被告承担；原告已向广西正大五星律师事务所支付律师代理费8085元。 签订合同后，被告透支信用卡款，累计13期不按时归还透支款，逾期时间长达1679天；计至2020年2月24日止，被告尚欠透支款本金63664.63元，利息104909.93元，合计168574.56元。 本院认为，原告与被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》合法有效。被告自愿向原告申请信用卡进行消费，应当遵循《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的还款方式还款，并承担因透支产生的利息。被告持卡进行透支后，未能按时足额还款和支付利息的行为，已构成违约，应承担违约责任。故原告诉请被告偿还信用卡透支本金和支付利息，理由充分，应予支持。因被告迟延履行主要债务，累计13期不按时归还透支款，故原告主张解除《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告主张的律师代理费，符合合约和合同的约定及行业收费标准，本院予以支持。被告以信用卡透支款购买的丰田牌小型轿车提供抵押担保，且办理了抵押登记，故原告对该抵押物以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行与被告朱戈于2013年3月7日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》； 二、被告朱戈应偿还信用卡透支款本金63664.63元及支付利息104909.93元（利息暂计至2020年2月24日止，从2020年2月25日起至债务清偿完毕之日止的利息，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行； 三、原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行对被告朱戈名下的丰田牌小型轿车（车牌号：桂Ｒ×××××）按顺位享有抵押权，若被告朱戈未履行本判决第二项确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行对上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款，按照抵押登记顺位享有优先受偿权； 四、被告朱戈应支付律师费8085元给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行。 案件受理费3832元,公告费700元，合计4532元（原告已预交）,由被告朱戈负担。 上述给付义务，被告应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费3832元，款汇至户名：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户，账号：20×××16，开户行：农行贵港分行。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谢晓隽 人民陪审员  杨 敏 人民陪审员  何展亮 二〇二〇年九月三日 代书 记员  彭苗倩