黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0691民初2920号原告：张鹏跃，男，1985年12月20日出生，汉族，住大庆市开发区。被告：韩文吉，男，1981年10月12日出生，汉族，住大庆市让胡路区。原告张鹏跃诉被告韩文吉民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告张鹏跃，被告韩文吉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张鹏跃向本院提出诉讼请求：1.判令韩文吉偿还借款本金35,027元；2.判令韩文吉支付利息、逾期违约金、罚息等损失（以借款本金35,027元为基数，按照年利率24%计算，自2016年9月24日起至实际给付之日止）；3.本案的诉讼费用由韩文吉承担。事实和理由：2014年11月24日，出借人李相东与韩文吉在大庆市××了一份《借款协议》，约定韩文吉向李相东借款58,361.2元，分36期还款，还款期限自2014年12月24日至2017年11月24日，每月偿还本息共计2023.11元，还款日为每月24日。付款方式为网上银行汇款，由李相东通过网上银行汇款方式将款项汇至韩文吉的专用账户。协议同时约定，若韩文吉晚于约定的还款日还款，应向李相东支付罚息。协议签订后，经韩文吉同意并授权，李相东将借款本金58,361.2元在扣除韩文吉应交纳给黑龙江乐信嘉禾投资咨询有限公司（以下简称乐信公司）咨询评估费4298.5元、管理费4298.5元、风险基金1167.22元，交纳给黑龙江众信嘉禾财富投资管理有限公司（以下简称众信公司）的管理费8596.98元及信息查询费200元后剩余款项，即39,800元通过银行汇款的方式汇至协议中约定的韩文吉专用账户。协议履行过程中，韩文吉只履行了21期还款义务，自2016年9月24日后，不再按协议约定偿还借款本息，已构成严重违约。2017年11月26日，张鹏跃与出借人李相东达成了债权转让协议并通知韩文吉。韩文吉辩称，借款属实，我只借了39,800元，还了21期，已还款共计42,485.3元，本金已经还完，现在就差利息，评估费、风险基金等费用我不知道是是何费用。张鹏跃为证明其主张，向本院提交证据如下：1.《借款协议》一份（复印件，与调档件核对无异），欲证明2014年11月24日，出借人李相东与韩文吉签订借款合同，约定借款本金为58,361.2元，还款期数36个月，每月应偿还借款本息共计2023.11元，还款时间为每月24日前。2.《个人借款咨询服务协议》及《个人借款咨询服务风险基金协议》各一份（复印件，与调档件核对无异），欲证明韩文吉与乐信公司、众信公司约定，由韩文吉向两家公司支付咨询评估费、管理费、风险基金、信息查询费，上述费用经韩文吉同意后，在出借人提供借款本金时予以扣除。3.《委托扣款授权书》《还款温馨提示函》（复印件，与调档件核对无异）、银行卡复印件一份，欲证明张鹏跃提供的材料均是韩文吉本人签署，韩文吉授权众信公司委托第三方机构按期从其指定账户中划扣应还款金额。4.收据两份（复印件，与调档件核对无异），欲证明出借人李相东代韩文吉向众信及乐信公司支付了各项费用。5.银行转账凭证一份（复印件，与调档件核对无异），欲证明出借人李相东替韩文吉交纳各项费用后于2014年11月25日向韩文吉支付39,800元。6.众信公司出具的证明一份（复印件，与调档件核对无异），欲证明韩文吉已履行21期还款义务，偿还本金23,333.3元，利息19,152元，共计42,485.3元，韩文吉逾期还款超过15日以上，剩余本息一直未偿还。7.《债权转让合同》、《债权转让通知书》、快递回单各一份（复印件，与调档件核对无异），欲证明出借人李相东已将债权转让给张鹏跃并通知了韩文吉。上述证据经质证，韩文吉对证据1、证据3、证据5、证据6、证据7真实性及证明问题均无异议，对证据2真实性无异议，但证明问题有异议，称其不知道咨询评估费、管理费、风险基金、信息查询费等费用，但签字是本人签的，对证据4无法确认真实性，表示不知情。结合庭审调查，本院对上述证据的真实性均予以确认。韩文吉未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院确认事实如下：2014年12月24日，韩文吉（甲方）与出借人李相东（乙方）在大庆市××区签订《借款协议》一份，双方约定甲方向乙方借款58,361.2元，分36个月还款，还款起止日期为2014年12月24日至2017年11月24日，月偿还数额为2023.11元，还款日为每月24日12时止。如甲方未按约定时间足额还款，则自逾期之日开始，每日按当月直至借款期结束的应还本金的0.5‰收取罚息；如甲方严重违反还款义务（逾期达15天及以上），则乙方有权提前终止协议，且甲方须在乙方提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、逾期罚息。乙方可以根据自己的意愿进行本协议下其对甲方债权的转让，并及时通知甲方指定的债权转让信息接收人，在乙方的债权转让后，甲方需对债权受让人继续履行本协议下其对乙方的还款义务，不得以未认可债权转让行为为由拒绝履行还款义务。同日，韩文吉（甲方）与乐信公司（乙方）、众信公司（丙方）签订《个人借款咨询服务协议》，约定甲方委托乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续，乙方为甲方实现成功借款出具评估意见，乙方为甲方提供还款管理等相关服务，丙方为甲方提供出借人推荐，并促成交易。甲方同意在获得约定的借款资金当日向乙方支付咨询费4298.5元、管理费4298.5元，向丙方支付管理费8596.98元。当日，韩文吉（甲方）与乐信公司（乙方）、众信公司（丙方）签订《个人借款咨询服务风险基金协议》，约定甲方需支付1167.22元作为风险基金，此款由甲方委托乙方从债权人支付的出借款项中直接扣除，并由乙方代债权人管理，转入乙方指定风险基金账户。2014年11月25日，出借人李相东给韩文吉汇款39,800元。2014年12月24日后，韩文吉开始按期偿还借款，已履行21期还款义务，偿还本息共计42,485.3元。自2016年9月24日起，韩文吉未再偿还本息。2017年11月26日，出借人李相东与张鹏跃签订《债权转让合同》一份，约定李相东将通过众信公司借款后逾期客户的债权转让给张鹏跃，转让价款的确定依据为债务人未还本金的30%。李相东将债权转让通知书通过特快专递的方式邮寄给韩文吉，通知韩文吉债权转让事宜。债权转让通知书载明：根据2014年11月24日同贵方签署的《借款协议》，现已将前述合同项下的全部权利转让给受让人张鹏跃，请你直接向受让人履行还款义务。本院认为，出借人李相东与韩文吉之间签订的借款协议，及李相东与张鹏跃之间签订的债权转让合同，系各方的真实意思表示，不违反法律强制性效力性规定，合法有效。现韩文吉未依约履行还款付息义务，已构成违约。因李相东已将该债权让给张鹏跃并将债权转让通知书以特快专递的方式通知了韩文吉，该债权转让对韩文吉有效。故张鹏跃向韩文吉主张归还剩余借款本金并支付利息的诉讼请求，本院依法予以支持。关于借款本金，虽然《借款协议》约定了借款本金为58,361.20元，但李相东实际出借给韩文吉39,800元，本院认定借款本金应为39,800元。关于已经偿还款项，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。本案中，按照李相东实际提供借款本金39,800元计算，其与韩文吉之间借款协议约定每月偿还利息912元，未超过年利率36%，2014年12月24日至2016年9月24日期间,韩文吉实际共偿还款项42,485.3元，利息19,152元，本金23,333.3元。因此，截至2016年9月24日，韩文吉尚欠李相东的本金为16,466.7元（39,800元-23,333.3元）。关于剩余借款本金的利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。本案中，根据李相东与韩文吉之间借款协议第六条违约责任的约定，如未按照本协议约定的还款时间足额还款，则自逾期之日起每日按照当月直至借款期限结束应还本金0.5‰收到罚息，每日累计计算。此罚息再加上贷款年利率，远超过年利率24％的法定上限。因此，张鹏跃主张剩余借款利息自2016年9月24日起计算至实际给付之日，按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、韩文吉于本判决生效之日起十日内给付张鹏跃借款本金16,466.7元；二、韩文吉于本判决生效之日起十日向张鹏跃支付利息(以16,466.7元为基数，自2016年9月24日至实际付清之日按年利率24%计算)；三、驳回张鹏跃的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定办理，加倍支付迟延履行期间的债务利息。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计741元，由韩文吉负担178元，张鹏跃负担563元。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。本判决书生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行，提出申请执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本案所涉货币种类均为人民币）审判员  迟雪莲二〇二〇年九月二十九日书记员  高 磊附法律条文:《中华人民共和国合法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：(一)根据合同性质不得转让;(二)按照当事人约定不得转让;(三)依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。