湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂28民终1531号上诉人（原审被告）：杨光琼，男，1963年4月4日出生，苗族，住湖北省恩施市。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司恩施分行，住所地恩施市施州大道**。代表人：张文锋，分行行长。委托诉讼代理人：杨运峰，湖北夷水律师事务所律师。上诉人杨光琼因与被上诉人中国工商银行股份有限公司恩施分行（以下简称工行恩施分行）信用卡纠纷一案，不服湖北省恩施市人民法院（2019）鄂2801民初4043号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月25日立案后，依法组成合议庭进行了审理。现已审理终结。杨光琼上诉请求：撤销一审判决，依法改判；由工行恩施分行承担上诉费。事实与理由：杨光琼在工行恩施分行的信用卡额度为100000元，杨光琼已还17000余元，因该卡被封已经不能正常使用，一审法院将银行信用卡当作民间借贷的利率，依据制式合同计算利息不合法。依据在工行恩施分行打印的信用卡交易明细显示，截止2019年2月11日，实际本金只有80242元，各项利息、违约金相加累计只有111288.9元，此后不应再产生任何费用。工行恩施分行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，杨光琼所述还款金额及剩余本金描述不清楚，应以一审判决为准。工行恩施分行向一审法院起诉请求：1.判令杨光琼立即偿还工行恩施分行第一张牡丹信用卡（卡号43×××29）透支本金83903.73元、截止2018年5月31日的利息16993.42元，共计100897.05元；偿还第二张信用卡（卡号62×××52）透支本金110406元、截止2018年5月31日的利息11841.06元共计122247.06元；上述两笔按日万分之五支付自2018年6月1日起至牡丹信用卡透支本息还清之日止的利息；2.判令杨光琼立即支付工行恩施分行第一张信用卡截止2018年5月31日的违约金（滞纳金）6000元，并支付自2018年6月1日起至牡丹信用卡透支本息还清之日止的违约金（滞纳金）（按每月最低还款额未还部分的5%收取，最高500元）；支付工行恩施分行第二张信用卡截止2018年5月31日的违约金（滞纳金）5669.78元，并支付自2018年6月1日起至牡丹信用卡透支本息还清之日止的违约金（滞纳金）（按每月最低还款额未还部分的5%收取，最高500元）；3.判令杨光琼支付工行恩施分行律师费9392.56元；4、本案诉讼费、财产保全费用由杨光琼承担。一审审理中，工行恩施分行以第二张信用卡的相关纠纷已另案解决为由撤回与该卡相关的诉讼请求，并将第一项请求中本金变更为82823.73元，利息变更为20965.17元，将第二项请求中截止2018年5月31日的违约金变更为6500元，放弃第三项诉讼请求和第四项请求中的诉讼保全费。一审法院认定事实：工行恩施分行系于1991年10月18日在恩施自治州工商行政管理局登记成立的股份有限公司分公司（上市）类型企业法人分支机构，登记经营范围有人民币存贷款业务以及银监委和中国人民银行批准或授权的其他业务。2011年6月20日，杨光琼在工行恩施分行提供其本人身份证复印件后向该行申请办理牡丹信用卡（卡号为43×××29）。杨光琼办卡时在《工银信用卡（个人卡）申请表》中申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：信用卡申请人（甲方）除取现和转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方如果连续两次（含）以上到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息规定条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户上扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项及费用等，费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收费。杨光琼领取信用卡、自2011年7月2日开始透支使用后，于2016年7月25日系统出现计收滞纳金记载，逾期时欠本金99796.98元、违约金380.68元，此后于2016年11月25日、2017年3月25日系统第二次和第三次出现计收滞纳金记载。2017年4月25日，在杨光琼还款10678元（10000元+678元）后，系统出现第四次计收滞纳金记载，逾期时欠款数额为89998.46元，同日该信用卡被系统锁定后至今不能再行透支使用。此后，杨光琼曾于2017年5月25日、2017年7月4日、2017年8月1日、2018年1月12日分四次共计还款8700元（3000元+500元+5000元+200元）。因杨光琼此后再未还款，工行恩施分行经催收未果，遂提起诉讼。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，信用卡授领时所签前述合同是双方当事人的真实意思表示，合约内容对双方均具有约束力。杨光琼签领和使用信用卡后，未按照约定偿还透支本金、利息及违约金等费用，致使信用卡系统多次出现计收滞纳金记载，违反合同义务，构成违约，应依法承担违约责任。在工行恩施分行的信用卡系统计付数据中，停卡后违约金或滞纳金的计付缺乏相关法律依据，同时总计比例过高，结合金融机构贷款利率确定的相关法律规定，本案利息的计付确定自停卡之日即2017年4月25日起、以当时下欠的欠款数额为基数、按罚息利率的上限利率日万分之五即月利率1.5%计付至透支本息全部还清之日止，对工行恩施分行超过此范围的诉讼请求，不予支持，杨光琼逾期后的还款在利息总额中予以扣减。杨光琼对尚欠工行恩施分行的借款本息，应及时向工行恩施分行作一次性支付。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决：一、杨光琼于判决生效后五日内一次性偿还中国工商银行股份有限公司恩施分行牡丹信用卡透支欠款89998.46元，并以此本金数额为基数自2017年4月25日起按月利率1.5%支付利息至本金清偿完毕之日止；二、驳回中国工商银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。案件受理费2932元，由杨光琼负担1932元，中国工商银行股份有限公司恩施分行负担1000元。二审期间，杨光琼围绕其上诉请求依法提交了涉案信用卡的交易明细，拟证明：该卡从使用到截止2019年2月11日止，即工行恩施分行对该卡停息挂账止，余额为111288.9元；由于该卡已经停息挂账，不能再使用，所产生的本金、利息、违约金余额为111288.9元，工行恩施分行不能再收取任何本息及违约金。工行恩施分行质证认为，对该组证据的真实性、合法性无异议，但该组证据并非新证据，该流水与一审判决中杨光琼提交的流水相同，截止2019年2月11日该卡中更新后余额为111288.9元。该金额产生的原因系因工行恩施分行在一审过程中因防止损失继续扩大，而采取的自助行为，即该卡停息挂账。根据银行信用卡终端交易平台系统显示，该卡自2019年2月11日后未再产生利息、违约金等相关费用。工行恩施分行未向本院提交新证据。本院经审理查明，一审判决查明的事实属实，本院予以确认。另查明，涉案信用卡截止2019年2月11日已停息挂账，此后未再产生利息、违约金等费用，该信用卡账户余额为111288.90元。本院认为，信用卡纠纷是指商业银行、信用卡持卡人、特约商户、实际取款人或刷卡人在信用卡的发行与使用过程中产生的权利义务纠纷。本案中，杨光琼在授领涉案信用卡时签署的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，工行恩施分行、杨光琼均应依法全面履行各自的权利义务。杨光琼签领和使用信用卡后，未按照约定偿还透支本金、利息及违约金等费用，致使信用卡系统多次出现计收滞纳金记载，违反合同义务，构成违约，应依法承担相应违约责任。二审期间，工行恩施分行、杨光琼对涉案牡丹信用卡（卡号为43×××29）2019年2月11日已停息挂账，此后未再产生任何利息、违约金（滞纳金）等费用，及截止2019年2月11日，该信用卡账户余额为111288.90元事实均无异议。工行恩施分行有权对杨光琼透支的前述款项享有追偿权，杨光琼应当及时偿还该信用卡在停息挂账之日的全部费用111288.90元。因工行恩施分行已于2019年2月11日对杨光琼持有的涉案信用卡采取停息挂账处理，根据银行信用卡终端交易平台系统显示，该卡自2019年2月11日后未再产生利息、违约金等任何费用，杨光琼作为持卡人亦享有不再承担该卡账号资金变动的责任。一审判决认定“该卡利息的计付确定自停卡之日即2017年4月25日起、以当时下欠的欠款数额为基数、按罚息利率的上限利率日万分之五即月利率1.5%计付至透支本息全部还清之日止。判决杨光琼偿还透支欠款89998.46元，并以此本金数额为基数自2017年4月25日起按月利率1.5%支付利息至本金清偿完毕之日止。”以此计算，超过该信用卡账户余额为111288.90元，该认定对持卡人杨光琼不利，本院予以纠正。综上，杨光琼的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销湖北省恩施市人民法院（2019）鄂2801民初4043号民事判决；二、杨光琼于判决生效后十日内一次性偿还中国工商银行股份有限公司恩施分行牡丹信用卡全部交易款项、透支本息及相关费用等共计111288.90元；三、驳回中国工商银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。案件受理费2932元，由杨光琼负担1932元，中国工商银行股份有限公司恩施分行负担1000元；二审案件受理费50元，由中国工商银行股份有限公司恩施分行负担。本判决为终审判决。审判长  郜帮勇审判员  杨 芳审判员  侯著韬二〇二〇年九月二十五日书记员  吴素云