上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初56488号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：潘东岳，上海市诚建成律师事务所律师。委托诉讼代理人：俞晨，上海市诚建成律师事务所律师。被告：李惠英，女，1958年3月22日出生，汉族，住江苏省溧阳市天目湖旅游度假区主坝下****。委托诉讼代理人：修同飞，上海德禾翰通律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司信用卡中心(以下至判决主文前简称招行信用卡中心)与被告李惠英信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人俞晨、被告李惠英委托诉讼代理人修同飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告李惠英支付截至2020年3月7日的信用卡欠款本金人民币(以下币种同)57,720.99元及自逾期之日起至2020年3月7日的利息11,476.71元、滞纳金23,274.15元、账单分期手续费5,566.65元；2.判令被告李惠英支付自2020年3月8日起至实际清偿之日止的利息、违约金、账单分期手续费【均按双方订立的《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定的标准执行】；3.诉讼费由被告李惠英负担。事实和理由：被告李惠英于2011年6月2日向原告招行信用卡中心申请办理了卡号为XXXXXXXX********的信用卡，并使用该信用卡进行透支消费等业务。因被告李惠英未能按约还款，故原告招行信用卡中心向法院提起诉讼。被告李惠英辩称，原告招行信用卡中心诉请本金计算错误，应为32,534元。另诉请的利息、手续费计算标准过高。且2020年8月20日实施的民间借贷收费标准应适用于本案。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：《招商银行信用卡(个人卡)通用申请表》、持卡人账单查询表、催收记录以及原、被告庭审陈述，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：原告招行信用卡中心提供的证据：1、《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》；2、《招商银行信用卡章程》及招商银行信用卡收费标准；3、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》；对于上述原告招行信用卡中心提供的证据1-3，被告李惠英提出异议认为其不清楚，所以无法确认真实性。对此，本院认为，被告李惠英未提交相反证据否认其真实性，且上述证据涉及的内容均与本案有关，故本院予以确认。被告李惠英提供的证据：还款明细结算表。原告招行信用卡中心提出异议认为系被告自行制作，故对真实性不予认可，本院认为，因该还款明细结算表中无具体还款时间，无法核实其真实性，故本院不予采信。依据上述确认的证据及当事人陈述，本院认定事实如下：被告李惠英向原告招行信用卡中心申领信用卡，并提交相关申请材料，填写信用卡申请表。该信用卡申请表第八步约定，本人已阅读并了解《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》和《招商银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的规定。该条之后的落款处有被告李惠英的签名。此后，被告李惠英从原告招行信用卡中心处领取了一张卡号为XXXXXXXX********的信用卡。另，双方签订的《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》、《招商银行信用卡章程》、《招商银行信用卡收费标准》对利息、滞纳金、账单分期手续费等各项费用进行了约定，并附有详细的收费标准，约定如有变动，以甲方(原告)网站最新公示的规定为准。因2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定取消滞纳金，甲方在其网站上发布公告，将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“违约金”，违约金与滞纳金计算方式一致。另查明，《招商银行信用卡章程》第三十二条约定，发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还：逾期1-90个自然日(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日(含)以上的，按照先本金、后收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告李惠英于2015年10月6日之前的还款，原告招行信用卡中心按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；2015年10月7日之后的还款，原告招行信用卡中心按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。截至2020年3月7日，被告李惠英拖欠信用卡欠款本金57,720.99元。本院认为，合同依法成立，即具有法律效力。被告李惠英在原告招行信用卡中心处签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定，在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。现被告李惠英借款后，未按约还款，故原告招行信用卡中心要求其支付透支本金的诉请合法有据，应予支持。至于原告招行信用卡中心主张的自逾期之日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金、账单分期手续费，被告李惠英认为应按照最高人民法院于2020年8月20日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的约定，利息应适用年15.4%的标准计算。本院认为，虽然金融类借款纠纷应参照民间借贷纠纷的利率计算标准，但根据上述规定的第三十二条规定，自规定2020年8月20日实施后，人民法院新受理的民间借贷纠纷案件，适用本规定。因本案于2020年8月4日已立案，故本院对被告李惠英的该意见不予采纳。因原告招行信用卡中心主张的利息的利率及滞纳金、违约金的利率有叠加，且当月应付利息及滞纳金、违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上账单分期手续费，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告李惠英应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心截至2020年3月7日的信用卡欠款本金57,720.99元；二、被告李惠英应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心利息、滞纳金、违约金、账单分期手续费，利息、滞纳金、违约金、账单分期手续费按《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定的方式计算，自逾期之日计至实际清偿日；但是，原告招商银行股份有限公司信用卡中心最终取得的利息、滞纳金、违约金、账单分期手续费不得超过按以下计算方式确定的金额，即以欠款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额；三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,250元，由被告李惠英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 张丽丽二〇二〇年九月二十二日法官助理 朱李明书 记 员 朱美圆附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。