江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0581民初11728号 原告：中国农业银行股份有限公司常熟分行，住所地常熟市海虞北路**，统一社会信用代码9132058160824699XF。 主要负责人：徐于蓝，该行行长。 委托诉讼代理人：张骥，江苏少平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陆斌，江苏少平律师事务所律师。 被告：顾晓东，男，1981年10月7日出生，汉族，住江苏省常熟市。 原告中国农业银行股份有限公司常熟分行（以下简称农业银行常熟分行）诉被告顾晓东信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张骥到庭参加诉讼，被告顾晓东经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行常熟分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还贷记卡透支本金、利息、消费手续费、逾期还款违约金等合计为52003.63元(计算至2020年7月10日止)，以及自2020年7月11日起至实际履行日止按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》等规定计算的欠息欠费。从2020年9月开始，欠息欠费仅为按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》计算的利息，不再计收逾期还款违约金；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由:2017年2月10日，被告向原告申请办理了卡号为62×××72的金穗贷记卡一张。被告使用前述金穗贷记卡透支消费，但被告始终未足额归还透支款项、利息、违约金等。截止2020年7月10日止，被告尚欠透支本金、利息、消费手续费、逾期还款违约金等合计为52003.63元。原告曾多次以发送信函、电话催收、上门催收等方式要求被告偿还全部透支款项，但被告至今仍未全部归还。为此，原告诉至法院。 被告顾晓东未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：2017年2月10日，被告顾晓东填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理金穗贷记卡，并承诺已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。在金穗贷记卡领用合约及金穗信用卡领用合约中约定，发卡行（下称甲方）与金穗信用卡申请人（下称乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称信用卡）相关事宜，订立本合约：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金；乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外；农业银行信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡；乙方分期付款未到期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、利息及其他付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。 2017年2月10日，被告顾晓东填写了《信用卡综合消费分期业务申请表》，向原告申请分期金额10万元，其中账面分期5万元，分期手续费率每期0.3%，手续费分期支付；账单分期5万元及柜面分期释放额度，分期手续费率按分期日执行费率，手续费分期支付。分期期数为24期，分期有效期2年。同日，被告顾晓东出具《个人优质客户综合分期客户承诺函》，对相关事项作出承诺。后原告向被告顾晓东签发了卡号为62×××03的信用卡，后被告于2018年11月21日将该卡挂失，补办卡号为62×××72的信用卡。 2017年2月17日，被告顾晓东开始使用该信用卡进行透支消费。2020年2月6日产生第一笔逾期还款违约金。原告于2020年4月3日向被告顾晓东寄送《贷记卡逾期透支催收通知书》，要求其还款。原告于2020年4月29日向被告顾晓东寄送《宣布贷款到期通知书》，宣布涉案信用卡项下所有分期业务于2020年5月10日提前到期，要求被告顾晓东归还该信用卡下全部借款本息。截至2020年7月10日，被告顾晓东结欠原告透支本金44722.98元，利息4601.34元、逾期还款违约金2564.11元，消费手续费112.2元，合计52003.63元。 另查明：原告农业银行常熟分行在官网发布《账单分期》的公告：1、可选期数：提供3期、6期、9期、12期和24期自由选择（每月为一期）;2、费率标准：每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，手续费按月收取。 庭审中，原告陈述被告于2020年1月4日归还5800元后尚欠本金39806.36元，被告于当日又消费5000元。之后原告于2020年6月5日扣划83.33元，于2020年7月5日还款0.05元，均抵扣本金。违约金计收到2020年8月，2020年9月之后不再计收违约金，只计收利息。 以上事实，有营业执照副本、居民身份证、文书送达地址确认书、金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、信用卡综合消费分期业务申请表、个人优质客户综合分期客户承诺函、信用卡额度调整信息、交易明细、贷记卡逾期透支催收通知书、律师函、宣布贷款到期通知书、邮寄凭证、账户基本信息、银行系统截屏、账单分期公告及本院庭审笔录等在卷佐证。 本院认为：被告顾晓东向原告申请办理金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）。原告据此向被告顾晓东发放了信用卡，该章程及领用合约对原告及被告顾晓东均具有拘束力。被告顾晓东取得信用卡并实际持卡透支消费，未能按约及时偿付借款本息及给付相应费用，原告宣布涉案信用卡项下所有分期业务提前到期并要求被告顾晓东偿还透支本金的诉讼请求，符合领用合约的约定，本院予以支持。原告要求被告顾晓东归还利息、消费手续费、逾期还款违约金的主张过高，本院酌情调整以结欠的本金为基数按照年利率24%分段，并扣除已归还的部分，故截止2020年7月10日的利息、消费手续费、逾期还款违约金计算为5554.05元。被告顾晓东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告顾晓东于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司常熟分行透支本金44722.98元，支付计算至2020年7月10日的利息、逾期还款违约金、消费手续费5554.05元，并支付自2020年7月11日起至实际付款之日止按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》规定计算的利息、违约金（以年利率24%为限）。 上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取550元，由原告中国农业银行股份有限公司常熟分行负担18元，被告顾晓东负担532元，并于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。原告中国农业银行股份有限公司常熟分行预交的案件受理费532元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：江苏省苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76） 审 判 员  祁 馨 二〇二〇年九月二十八日 法官助理  华 雨 书 记 员  顾熠卿 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。