四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初2462号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行，住所地达州市南外西环路**工行大厦。 统一社会信用代码：91511700910160185G。 法定代表人：赵建明。 委托诉讼代理人：胡玲，四川明炬律师事务所律师。 被告：李正平，男，汉族，生于1978年7月17日，汉族，住四川省达州市通川区。 被告：达州市兴安达汽车销售有限公司，住，住所地达州市西外鑫源幸福枫景小区****/div> 注册号：511700000013238。 法定代表人：谢勇。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行（以下除判决主文外简称“工行达州分行”）与被告李正平、达州市兴安达汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行达州分行委托诉讼代理人胡玲到庭参加诉讼，被告李正平、达州市兴安达汽车销售有限公司经传票传唤，无正当理由拒不参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。 原告工行达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李正平向原告偿还贷款本金人民币30901.35元，并按合同约定支付相应利息、违约金等合计人民币50050.04元（暂计至2019年8月30日，最终金额以计算至实际清偿之日为准）；2.判令原告对被告李正平提供的抵押车辆（车牌号为:川Ｓ×××××），就拍卖或变卖所得款项在抵押担保范围内享有优先受偿权；3.判令被告兴安达公司对被告李正平的还款义务承担连带清偿责任；4、本案的受理费、保全费及律师费等实现债权的费用由二被告共同承担。事实与理由:被告李正平因购买汽车，向原告申请牡丹信用卡分期付款购车业务，被告兴安达公司于2015年6月26日向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告李正平申请的贷款承担连带责任保证担保责任。经审批，2015年6月23日，被告李正平与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》。前述合同约定，被告李正平向原告贷款金额为82000元，分36期偿还，首期偿还金额为2590元，以后每期偿还金额为2550元，分期支付分期付款的手续费9840元。如被告李正平未按期还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告李正平收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。并约定纠纷管辖法院为原告所在地人民法院。同时，被告李正平以车牌号为川Ｓ×××××的普通轿车为其贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用。2015年7月30日，被告李正平就抵押物在达州市办理抵押登记手续。基于上述约定，原告向被告李正平发放约定的贷款，并按其指定将全部贷款支付至被告兴安达公司银行账户，履行了合同义务。但是，原告发放借款后，被告李正平仅偿还部分贷款，截止2019年8月30日，被告李正平已拖欠本金30901.35元，下欠利息50050.04元，共计80951.39元。而被告兴安达公司也未履行连带保证责任。二被告的行为已经构成违约。为维护自身合法权益和金融资产安全，原告特依法诉至贵院，请求判如所请。 被告李正平、达州市兴安达汽车销售有限公司未到庭应诉、答辩，亦未提交书面答辩状。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2015年6月23日，被告李正平向原告申请办理牡丹信用卡，签署了《工银信用卡申请表》，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等合同（协议）的各项规定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条约定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。信用卡收费标准：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元……。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3（1）约定：甲方（即被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第三条第3（2）约定：甲方可按照乙方（原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。第三条第3（4）约定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。第五条约定：甲方同意在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更，否则，由此产生的后果和损失由甲方承担。甲方同意乙方可通过短信、客户端或电子邮件等方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，包括但不限于产品介绍、活动推介等各类商业性信息，乙方保留随时终止发送的权利。原告向被告发放卡号为62×××63的信用卡。同日，原告工商银行达州分行（甲方）与李正平签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定：“第一条、乙方向汽车销售商达州市兴安达汽车销售有限公司购买汽车瑞虎5家尊版车辆总价为人民币117900元，乙方自行支付首付款35900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币82000元。第七条、如乙方没有按本合同约定，及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户，被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第八条、乙方的权利与义务（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。第十三条、《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上诉约定附件执行。 2.为担保原告债权得以实现，2015年6月23日，被告李正平（乙方）与原告工商银行达州分行（甲方）签订《抵押合同》，《抵押合同》约定被告李正平向原告工商银行达州分行以自有车牌号为川Ｓ×××××的小型普通客车（发动机号：ＴＡＦＡ01350）为其贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用。并于2015年7月31日达州市公安局交通警察支队车管所办理了抵押登记。2015年6月26日，达州市兴安达汽车销售有限公司向原告出具担保承诺函及共同偿债人承诺书，自愿为李正平在原告处办理的购车专项分期还款业务所产生全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用等）向工商银行达州分行承担连带责任保证担保及保证金质押担保。并承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 3.工商银行达州分行向本院提交李正平账户信息截图、信用卡交易流水、客户催收记录、透支本息明细等证据，拟证明被告李正平没有按照约定按时还款，截止2019年8月30日拖欠本金为30901.35元，积欠利息、违约金等合计50050.04元元。 本院认为：一、我国民事诉讼法规定当事人享有答辩并针对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告李正平、达州市兴安达汽车销售有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实进行裁判。 二、关于原告要求被告李正平偿还透支本金及透支利息、复利、违约金、费用的问题。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告李正平向原告申请牡丹信用卡，原告经过审查后，为李正平办理了牡丹信用卡，双方同意按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定行使权利和履行义务。该合同的形成是双方真实意思表示，合同内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有拘束力。李正平持信用卡透支消费后，未按约定在还款期限内履行还款义务，该行为已符合银行收取利息、滞纳金的约定，故原告要求李正平偿还透支本金及利息、违约金的诉讼请求成立，本院予以支持。 三、关于抵押担保及保证人责任问题。原告工商银行达州分行与被告李正平签订的《抵押合同》，有双方当事人的签名、捺印、盖章，合同内容系双方的真实意思表示，不违反法律法规的效力性禁止性规定，合同内容合法有效，原、被告之间的抵押担保关系成立并受法律保护。且双方对被告李正平所有的车牌号为川Ｓ×××××的小型普通客车（发动机号：ＴＡＦＡ01350）申请办理了抵押登记，故抵押权设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及《中华人民共和国物权法》第一百七十四条“担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金”的规定，原告对抵押财产享有优先受偿权，故原告要求对被告李正平提供的抵押物在担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。因达州市兴安达汽车销售有限公司向原告出具担保承诺函及共同偿债人承诺书，自愿为李正平在原告处办理的购车专项分期还款业务所产生全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用等）向工商银行达州分行承担连带责任保证担保及保证金质押担保。并承担无条件、不可撤销共同偿债责任。因此，原告要求被告达州市兴安达汽车销售有限公司对被告李正平所负债务承担连带清偿责任主张本院予以支持。 四、关于原告要求被告李正平承担保全费、律师费的问题。因原告未提供已支付保全费、律师费的有效票据，且原告当庭陈述上述费用未实际发生，故，对该诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条及《中华人民共和国物权法》第一百七十四条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李正平于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司达州分行透支本金30901.35元及利息、违约金等费用50050.04元（截止2019年8月30日止）； 二、被告李正平以实际未偿还的本金30901.35元为基数，自2019年8月31日起，按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的透支利率支付利息至本金付清时止； 三、达州市兴安达汽车销售有限公司对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任； 四、中国工商银行股份有限公司达州分行有权对李正平提供的抵押物［车牌号为川Ｓ×××××的小型普通客车（发动机号：ＴＡＦＡ01350）］变现所得价款优先受偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费912元，由被告李正平、达州市兴安达汽车销售有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员 龙桂梅 二〇二〇年九月二十七日 法官助理 高 勇 书 记 员 李友娟