江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初2539号原告：李菊，女，1978年12月17日生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：单术兵，江苏江珠律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司射阳支公司，住所地江苏省射阳县合德镇人民路**。负责人：陈晓红，该公司总经理。委托诉讼代理人：汤明，江苏德佳律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈向军，该公司员工。原告李菊与被告中国人寿保险股份有限公司射阳支公司（以下至判决主文前简称“人寿射阳公司”）保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日受理后，依法适用简易程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。因案情复杂，转为普通程序，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告李菊的委托诉讼代理人单术兵、被告人寿射阳公司的委托诉讼代理人汤明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李菊向本院提出诉讼请求：1、判令人寿射阳公司赔付保险金15万元；2、被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年10月23日，李菊在人寿射阳公司处投保了国寿祥瑞终身寿险，保险金15万元。2019年12月9日在射阳县人民医院就诊，确诊为宫颈癌。2019年12月30日经治疗出院后向人寿射阳公司主张保险金15万元被拒绝。人寿射阳公司辩称：李菊在人寿射阳公司投保属实。2019年4月25日，李菊在自己手机APP上用保单质押借款61.14元，约定还款期限6个月，到期利息1.82元，该借款应当于2019年10月24日前偿还本息。李菊于2019年11月8日左右到人寿射阳公司交纳保险费和偿还借款本息。根据保险合同基本条款第八条约定，该保险合同效力中止。《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险合同》第七条约定，本保险合同生效或复效后180日内患保险合同约定的重大疾病，保险公司不按附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金，仅退还保险费。李菊在保险过程中因自身原因未能及时交纳费用导致保险合同失效，李菊患病发生在保险合同失效期内，故保险公司不应承担赔付重大疾病保险金的责任，请求法院驳加李菊的诉讼请求。李菊为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、中国人寿保险股份有限公司合险合同一份，证实李菊投保事实，同时证实国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险的保险金为15万元；2、李菊出院记录及彩色病理图文报告，证实李菊患有宫颈淋状细胞癌，符合保险合同中约定重大疾病的范畴；3、2019年11月5日，李菊向人寿射阳公司账户交纳了5600元保险金的汇款凭证，证实李菊在合理期限内交纳了保险费用。4、中国农业银行卡交易明细清单一份，证实人寿射阳公司从李菊账户扣划保费的事实。人寿射阳公司对李菊提交的证据质证认为：对证据1三性无异议；对证据2的真实性无异议，李菊所患的疾病时间发生在保险合同失效期间；对证据3的真实性无异议，对其证明目的不认可，该证据仅能证明李菊的存款事实，李菊并未将费用交纳至人寿射阳公司的账户；证据4真实性无异议，该清单中有多笔保险公司代扣的费用，其中有保险费和偿还的贷款，这些费用都是在李菊办理保险合同复效后将款项转入银行卡。人寿射阳公司未提交证据。本院认为，李菊提交的证据1具有证据的真实性、合法性、关联性要件，本院予以确认；对李菊提交的其他证据，其证明力以证据内容为准，或结合其他证据共同证明。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月23日，李菊在人寿射阳公司投保了《国寿祥瑞终身寿险》的同时，投保了《国寿附加祥瑞提前给付重在疾病保险》和《国寿附加终身疾病保险（尊享版）》两项附加险，保险合同约定基本保险金额15万元；保险期限终身；交费日期：每年的10月24日等主要内容，合同于2018年10月24日生效。上述合同李菊分别交纳保费3630元、1605元、300元，合计保费5535元。2019年4月25日，李菊以其在中国人寿保险股份有限公司的投保的保单提供质押担保，在中国人寿保险股份有限公司的网络平台申请借款，案涉保单提供质押担保后借款金额为61.14元，约定借款期限6个月，到期利息1.82元。李菊在借款期限届满之日前未能偿还借款本息。2019年11月8日，李菊向其中国农业银行账户存入5600元，2019年11月13日，人寿射阳公司代扣保险金及借款本息合计5597.96元。2019年12月9日，李菊因病到射阳县人民医院就诊，确诊为宫颈癌，经手术治疗后，于2019年12月30日出院。另查明，中国人寿保险股份有限公司《个人保险基本条款》第二条关于首期后保险费的交付、宽限期间及合同效力中止的约定：分期交付保险费的，首期保险费后的年交、半年交、季交或月交保险费的交付日期分别为本合同年生效对应日、半年生效对应日、季生效对应日或月生效对应日。投保人未按上述规定日期交付保险费的，自次日起十日为宽限期间：在宽限期间内发生保险事故，本公司仍承担保险责任；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任。根据合同约定，李菊交纳次年保费的时间为2019年10月24日，逾期交纳保费的，从2019年10月25日起至2019年12月23日为宽限期，在该期限内发生保险事故，保险公司仍应承担保险责任。李菊于2019年11月8日将保险费及借款本息交至其银行账户，人寿射阳公司于同月13日予以扣交。李菊交纳保费的时间在合同约定的宽限期限内。《个人保险基本条款》第八条关于借款的约定：在本合同保险期间内，如果本合同已经具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款，但最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的百分之八十，且每次借款期限不得超过六个月。借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。本本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力中止。《国寿附加祥瑞提前给付重在疾病保险》第七条约定，在本附加合同保险期限内，人寿射阳公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金，被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。本案的争议焦点是：案涉保险合同由于李菊借款造成逾期后，是否符合《个人保险基本条款》第八条约定的情形，致该合同效力中止？本院认为：李菊与人寿射阳公司签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法确认有效。当事人双方应当按照合同约定履行各自义务，否则构成违约，应承担违约责任。李菊虽逾期交纳保险费，但在合同约定的宽限期内及时交纳，人寿射阳公司依法应对李菊发生的保险事故承担保险责任。人寿射阳公司提出李菊借款后逾期未还，符合《个人保险基本条款》第八条约定的情形，保险合同效力中止；李菊补交保险费、偿还借款本息后，办理合同复效，符合《国寿附加祥瑞提前给付重在疾病保险》第七条合同复效之日起一百八十日内发生了合同约定的重大疾病，附加合同终止，保险公司按附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金约定的情形的辩解意见。本院认为，关于《个人保险基本条款》第八条“当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力中止”中的“欠交的保险费”的问题，因当事人双方约定了交纳保险费的宽限期，则李菊在宽限期间交纳的保险费不应认定为“欠交的保险费”，在适用该条款审查合同是否因保单现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时而致合同效力中止时，不应将李菊所交的保险费计算在欠交的费用当中。本案中，李菊借款本金61.14元、利息1.82元，合计62.96元，保单的现金价值能够满足李菊所借款项本息的抵偿时，该合同即不符合效力中止的条件，人寿射阳公司应当继续履行合同。因而人寿射阳公司提出的该点辩解意见，没有事实和法律依据，本院不予采信，进而人寿射阳公司提出的“合同复效之日起一百八十日内发生了合同约定的重大疾病，附加合同终止，保险公司按附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金”辩解意见，本院亦不予采信。故李菊要求人寿射阳公司赔付其重在疾病保险金150000元的诉讼请求具有事实和法律依据，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第二十三条、第三十六条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司射阳支公司于本判决生效之日起十日内，向原告李菊给付保险金150000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元（已由原告李菊预交），由被告中国人寿保险股份有限公司射阳支公司负担（在履行本判决主文确定的义务时一并给付原告李菊）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  王小萍人民陪审员  王锦源人民陪审员  朱永生二〇二〇年九月二十九日法官 助理  杜德由书 记 员  杨 洋附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定的期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。