河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初4899号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：李爱玲，女，1970年8月9日出生，汉族，住长垣县。委托诉讼代理人：成志颖，男，系其亲属，特别授权。被告：董真真，女，1989年2月10日出生，汉族，住长垣县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡分公司）与被告李爱玲、董真真保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡分公司委托诉讼代理人施文云，被告李爱玲委托诉讼代理人成志颖到庭参加了诉讼，被告董真真经本院合法送达后，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告财保新乡分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告李爱玲向原告支付理赔款39217.38元、逾期保费3041.28元；2、判令被告李爱玲向原告支付违约金6507.83元（违约金以保险理赔款及保费之和42258.66元为基数，自2019年12月11日起按照年利率24%标准暂计至2020年7月29日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为48766.49元；3、请求判令被告董真真为上述一、二项债务承担连带保证责任；4、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全赛、公告费、律师费及其他实现偾权的费用。原告当庭放弃对第四项诉请中的保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用主张。事实和理由：2018年11月22日，被告李爱玲与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行）签署个人担保借款合同，约定被告李爱玲向农行金穗支行借款50000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告李爱玲（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，毎月保费为829.44元，保费按月交付。合同签订后，农行金穂支行按照借款合同约定向被告李爱玲发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年12月11日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计39217.38元（包括本金38416.51元、利息737.46元、罚息54.8元），被告尚欠保费3041.28元。同时，根据保险合同约定:“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按毎日千分之一，向保险人缴纳违约金。本案违约金利率按照年利率24%计算。2018年11月16日，董真真向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人李爱玲未能按照合同的约定偿还全部或部分偾务，董真真愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告李爱玲有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告董真真应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任。故为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告李爱玲辩称，对借款事实无异议，但是认为借款利息计算过高。被告董真真在答辩期内未向法院提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据材料，本院当庭组织证据交换及质证，对各方无争议的证据，予以确认并在卷佐证。根据原告财保新乡分公司陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2018年11月16日，李爱玲向财保新乡分公司投保个人信用贷款保证保险，财保新乡分公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为李爱玲，被保险人为中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行），贷款金额为50000元，保险费为29859.84元，保险金额为55291.18元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为829.44元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。同日，李爱玲出具《融资业务签字声明书》，主要载明：本声明书约定的送达地址、联系方式适用于提起诉讼后法院送达相关法律文书时使用。2018年11月16日，董真真以保证人的身份向财保新乡分公司出具《代偿责任保证书》，载明：为了保证借款人李爱玲通过贵司保证保险向合作银行借款人民币50000元，本人董真真作为合同借款人的保证人向合作银行和贵司提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实同用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保险费、利息、提前结清违约金等）；本保证人保证若借款人未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，本保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证，保证期间从贵公司履行代偿责任之日起两年。2018年11月22日，李爱玲与农行金穗支行签订《个人担保借款合同》，合同主要约定：由李爱玲向农行金穗支行借款伍万元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月;借款利率以浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%;借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同相关条款约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期;还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放对应日，如借款发放日对应日，以所在季末或期末月的最后一日为还款日，借款的还款方式为等额本息还款方式;借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止;对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利;借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款；同日，农行金穗支行向李爱玲发放贷款50000元，因李爱玲2019年8月23日的该期借款未还，且已逾期超过80天，故财保新乡分公司按照保险合同的约定，于2019年12月11日向农行金穗支行支付代偿款共计39217.38元，其中包含逾期借款本金38416.51元，利息737.46元、罚息54.8元、复利8.61元。2019年12月12日，农行金穗支行向财保新乡分公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡分公司确认保险费于2019年12月11日停止计算，截至当日李爱玲尚欠保费3041.28元。本院认为，财保新乡分公司与李爱玲签订的保险合同以及李爱玲与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》，董真真出具的《代偿责任保证书》均不违反法律规定，均为有效合同约定。农行金穗支行依约向李爱玲发放了贷款，李爱玲逾期还款构成违约，农行金穗支行有权要求李爱玲向其支付全部借款本息。李爱玲逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡分公司应当对保险事故发生时李爱玲未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡分公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向李爱玲追偿，财保代偿后，农行金穗支行向其出具了《代偿债务确认书》，显示代偿金额为39217.38元，故李爱玲应向人保公司支付代偿款39217.38元。关于财保新乡分公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡分公司于2019年12月11日停止计算保险费，财保新乡分公司本案仅主张支付保险期间的保险费3041.28元，符合法律规定及合同约定，李爱玲应当清偿保险期间的保险费3041.28元。关于财保新乡分公司要求李爱玲支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，虽财保新乡分公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借款利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计收。关于董真真的保证责任承担问题，虽其未与银行签订担保合同或出具保证函，但本案原告财保新乡分公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，董真真以书面向财保新乡分公司出具代偿责任保证书，该形式符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条关于反担保的规定，故董真真的保证行为合法有效，财保新乡分公司有权要求其根据代偿责任保证书内容承担保证责任。董真真承担保证责任后，有权向董真真追偿。综上所述，本院对财保新乡分公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条之规定，缺席判决如下：一、李爱玲于本判决生效之起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付理赔款39217.38元、保险费3041.28元。二、李爱玲于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金4880.87元（该违约金以42258.66元为基数，并自2020年7月30日至实际清偿理赔款与保险费之日止，以日万分之五为标准继续支付）。三、董真真对本判决第一项承担连带保证责任。董真真承担连带保证责任后有权向李爱玲追偿。四、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1019元，因适用简易程序减半收取509.5元，由李爱玲、董真真承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 闫 雪二〇二〇年九月二十五日书记员 齐翠翠