福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4984号 原告：惠安县农村信用合作联社崇武信用社，住所地惠安县崇武镇工贸街国信大厦临街东边，统一社会信用代码91350521628676153J。 负责人：张一鸿，主任。 委托诉讼代理人：李海萍，男，该社员工。 被告：张宏裕，男，1984年8月27日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈丽丽，女，1984年12月08日出生，汉族，住惠安县。 被告：惠安县崇发城乡开发建设有限责任公司，住所地惠安县崇武海景花园**楼**，注册号350521100038555,组织机构代码68937570-9 法定代表人：孙志加，董事长。 委托诉讼代理人：谢竞忠、洪春红，福建泉台律师事务所律师。 原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社（简称崇武信用社）与被告张宏裕、陈丽丽、惠安县崇发城乡开发建设有限责任公司（简称崇发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告崇武信用社的委托诉讼代理人李海萍，被告陈丽丽，被告崇发公司的委托诉讼代理人谢竞忠到庭参加诉讼。被告张宏裕经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告崇武信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告张宏裕、陈丽丽立即共同偿还借款本金余额81841.37元及相应的利息、罚息（利息、罚息自2019年1年1月起至款项还清之日止，按《个人住房按揭借款合同》和中国人民银行有关规定计付）；2.判决被告惠安县崇发城乡开发建设有限责任公司对上述全部款项偿还承担连带清偿责任；3.原告对被告张宏裕提供的抵押物（惠安县的房产）折价或者拍卖、变卖的款项享有优先受偿权。事实和理由：被告张宏裕与被告陈丽丽（共同申请人）因拆迁安置购房需要向原告申请办理个人住房按揭贷款，原告经审核后向被告张宏裕提供个人住房按揭贷款，并与三被告于2015年10月28日共同签订合同编号为惠崇（2015）ＡＪ057号的《个人住房按揭借款合同》，该合同约定：1、原告向被告张宏裕提供住房按揭贷款用于被告张宏裕购买被告惠安县崇发城乡开发建设有限责任公司拆迁改造开发的位于惠安县的房产，借款金额为11万元，利率执行基准利率上浮10%，本合同签订时执行年利率5.39%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起；贷款期限自2015年10月28日起至2025年10月27日止，还款方式为等额本息还款法，每月20日为每期还款日；2、该笔借款由被告张宏裕、陈丽丽提供位于惠安县的房产作为抵押物，抵押担保的范围包括本合同项下债权本金、利息等原告实现债券的一切费用承担连带保证责任。3、被告崇发公司对上述款项承担连带保证责任。合同签订后，原告于2015年11月2日依约向被告张宏裕发放了借款本金11万元，并通过被告张宏裕的银行账户（账号为62×××83）直接转入被告崇发公司的售房专用账户（账号为90×××67）。2019年1月20日起被告张宏裕未按约定履行还本付息义务，被告崇发公司亦未能履行连带责任保证义务，原告经多次催讨未果。 被告陈丽丽辩称，被告张宏裕和被告陈丽丽系夫妻关系。被告张宏裕向原告借款11万元用于购买案涉的抵押物即位于惠安县安置房并签订《个人住房按揭借款合同》。被告张宏裕逾期还款情况属实，但被告张宏裕因另外的债务已跑路，被告陈丽丽经济能力有限，希望能按《个人住房按揭借款合同》的约定逐月还款。案涉的抵押物位于惠安县，该房产尚未办理房产证，现由被告陈丽丽及家人居住。 被告崇发公司辩称，被告张宏裕向原告借款11万元并由被告崇发公司提供担保属实，但被告张宏裕系主债务人，且其已提供位于惠安县房产作为贷款抵押物，并办理了抵押登记手续，原告主张对该抵押物优先受偿，被告崇发公司无异议，因该抵押物目前的市场价值足以偿还两被告所结欠的借款本息等费用，故被告崇发公司不必承担偿还责任。若法院判决被告崇发公司应承担连带保证责任，被告崇发公司有权向被告张宏裕、陈丽丽追偿。 被告张宏裕未作答辩。 被告张宏裕未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、结婚证复印件、《个人住房按揭贷款合同》、《借款借据》、按揭贷款交易明细、房地产抵押物清单、商品房抵押登记证明等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告张宏裕与被告陈丽丽于2010年12月23日登记结婚。2015年10月28日，原告与被告张宏裕、崇发公司签订《个人住房按揭贷款合同》1份，约定原告自2015年10月28日至2025年10月27日止向被告张宏裕发放贷款110000元，借款用途为购买位于惠安县安置房；贷款利率为在中国人民银行基准利率上浮10%，本合同签订时执行年利率5.39%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起。若被告张宏裕连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息和相关费用，或者任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，要求被告张宏裕在规定期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。被告崇发公司作为保证人在该合同上签章。该合同同时约定被告崇发公司为被告张宏裕向原告贷款提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等原告实现债权的一切费用。被告陈丽丽作为财产共有人在该合同附件《房地产抵押物清单》上签字捺印。2015年10月30日，案涉惠安县“崇武西华北侧一期拆迁改造工程”第11幢310号房产向惠安县住房和城乡规划建设局办理商品房抵押登记。2015年11月2日，原告与被告张宏裕签订《借款借据》1份，对借款事项再次确认，原告并向被告张宏裕发放贷款110000元。2019年1月1日后，被告张宏裕开始逾期，现被告张宏裕尚欠借款本金81841.37元及自2019年1年1月的利息、罚息等。被告陈丽丽、崇发公司均未履行还款义务。 综上事实，本院认为，原告与被告张宏裕、崇发公司签订的《个人住房按揭贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。被告张宏裕未能依约偿还到期借款超过三期，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张宏裕偿还尚欠借款本金81841.37元及自2019年1年1月的利息、罚息等，符合双方的约定和法律规定，予以支持。因被告陈丽丽认为原告主张的利息、罚息等标准过高，故原告主张的利息、罚息总和应以起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限。被告陈丽丽虽然仅在《房地产抵押物清单》作为财产共有人签名并捺印，但庭审中，其仅认为原告主张的利息、罚息等标准过高，对原告请求其与被告张宏裕承担共同还款责任，并未提出异议，本案借款发生在被告张宏裕、陈丽丽夫妻关系存续期间且该借款系用于购买夫妻共有房产，故本案债务应认定为被告张宏裕、陈丽丽夫妻共同债务，原告请求被告陈丽丽承担共同还款责任，符合法律规定，应予支持。本案《个人住房按揭贷款合同》约定被告崇发公司为被告张宏裕向原告贷款提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，故原告请求被告崇发公司承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告崇发公司承担保证责任后，有权向被告张宏裕、陈丽丽追偿。被告张宏裕在《个人住房按揭贷款合同》中自愿以其房产（惠安县“崇武西华北侧一期拆迁改造工程”第11幢310号）和国有土地使用权（惠国用[2011]字第0150011号）为其自身贷款提供连带担保，因该抵押系被告张宏裕、陈丽丽自愿，且得到原告的认可，而且被告张宏裕、陈丽丽提供担保的房产在房产管理部门办理了抵押权登记，因此，以被告张宏裕、陈丽丽的共有房产设定的抵押权依法成立，原告为抵押权人，被告张宏裕为抵押人。在被告张宏裕、陈丽丽未按期归还81841.37元借款及相应利息、罚息的情况下，原告有权要求被告张宏裕、陈丽丽按《个人住房按揭贷款合同》的约定承担归还款项的义务，且对已经办理抵押登记的房产依法享有优先受偿权。被告张宏裕经传票传唤，无正当的理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张宏裕、陈丽丽应在本判决生效之日起三十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社借款本金81841.37元，并按双方合同约定支付自2019年1月1日起至还款之日止的利息、罚息（利息、罚息总和应以起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）。 二、被告惠安县崇发城乡开发建设有限责任公司对被告张宏裕、陈丽丽的上述债务承担连带清偿责任。被告惠安县崇发城乡开发建设有限责任公司承担保证责任后，有权向被告张宏裕、陈丽丽追偿。 三、原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社对被告张宏裕位于惠安县“崇武西华北侧一期拆迁改造工程”第11幢310号房产（土地使用权证号：惠国用[2011]字第0150011号）在本判项确定的金额范围内享有优先受偿权。 四、驳回原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2082元，减半收取计1041元，由原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社负担25元（原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社预交的2057元予以退回），被告张宏裕、陈丽丽负担1016元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  吴燕芬 二〇二〇年九月一日 书记员  吴佳慧 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。