湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0811民初788号原告：湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行（以下简称麻章支行），住所地：湛江市麻章区*********。负责人：陈春华。委托诉讼代理人：许百达，该行职员，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：刘思琦，该行职员，代理权限：一般代理。被告：吴小翠，女。被告：冼凌熙，男。被告：庞景泽，男。原告麻章支行与被告吴小翠、冼凌熙、庞景泽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许百达到庭参加诉讼，三被告经本院依法传唤，无正当理由拒不出庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告吴小翠、被告冼凌熙共同清偿原告贷款本息109607.95元，其中本金10万元及利息9607.9元（利息9607.9元暂计至2020年3月20日止，以后续计；其中以10万元为本金，按年利率10.45%计算，从2019年7月21日起计至2019年9月28日止；以10万元为本金，按逾期年利率15.675%计算，从2019年9月29日起计至2020年3月20日止，并抵减被告已偿还的却不足以清偿一个月的利息0.24元）；2.被告庞景泽对被告吴小翠上述债务承担连带清偿责任；3.三被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实和理由：2017年9月30日，被告吴小翠与湛江市麻章区**信用合作联社北调分社（以下简称麻章信用社）签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》[湛麻北调农信（2017）借字第054号]，向麻章信用社借款10万元，约定借款资金用于经营美食店，借款期限为2年（自2017年9月30日至2019年9月29日止），借款期间利息为年利率10.45%，逾期还款则按年利率15.675%计算。2017年9月30日，被告冼凌熙、庞景泽共同与麻章信用社签订了《保证合同》[湛麻北调农信（2017）保字第054号]和出具了《保证担保书》，自愿提供连带责任保证担保。被告冼凌熙同时出具《同意借款意见书》，同意被告吴小翠向麻章信用社借款，并表示属于家庭借款，由其家庭共同承担。同日，麻章信用社为被告吴小翠提供了借款资金10万元。但借款后，被告吴小翠仅清息至2019年7月20日，尚有0.24元不足以清偿一个月的利息。另，经中国银保监会广东监管局批复，湛江市麻章区**信用合作联社（以下简称麻章联社）于2019年10月25日已解散，改制组建为“湛江农村商业银行股份有限公司”（以下简称农商行），并于2019年10月30日开业。麻章支行属于农商行下设一级机构，根据农商行的授权，原告提起本案诉讼。三被告未出庭应诉，亦未提交书面答辩。本院经审理认定事实如下：2017年9月30日，吴小翠与麻章信用社签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》[湛麻北调农信（2017）借字第054号]，吴小翠向麻章信用社借款10万元，约定借款资金用于经营美食店，借款期限为2年，自2017年9月30日至2019年9月29日止，借款期间利息为年利率10.45%，逾期还款则年利率15.675%计算。同日，被告冼凌熙、庞景泽共同与麻章信用社签订了《保证合同》[湛麻北调农信（2017）保字第054号]和出具《保证担保书》，自愿提供连带责任保证担保。被告冼凌熙同时出具《同意借款意见书》，同意被告吴小翠向麻章信用社借款，并表示属于家庭借款，由其家庭共同承担。合同签订后即日，麻章信用社依约向被告吴小翠提供了借款资金10万元。但借款期限届满后，被告吴小翠未能依约还本付息，故原告提起本案诉讼。在诉讼中，原告确认被告仅清息至2019年7月20日，尚有0.24元不足以清偿一个月的利息。三被告对支付利息问题未提出抗辩。根据原告提交被告吴小翠与被告冼凌熙的结婚登记证，证实该两被告于2013年10月23日登记结婚。另，根据原告提供的粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，经中国银保监会广东监管局批复，麻章联社于2019年10月25日解散，农商行于2019年10月30日开业，麻章联社及其所属辖区信用社的债权债务由农商行承继。根据原告提交的《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江市麻章区**信用合作联社麻章信用社网点相应设立为湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行，属于一级机构；并授权麻章支行对包括太平、湖光、麻章区域内所设立信用社的原债权债务，以麻章支行的名义提起诉讼及应诉等权利。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。关于原告主张被告吴小翠清偿借款本金10万元及支付利息的问题。麻章信用社与被告吴小翠签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是双方的真实意思表示，内容没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。借款期限届满后，被告吴小翠未能依约还清本息，显然违约，故原告主张被告吴小翠偿还借款本金10万元和支付利息，有事实和法律依据，本院予以支持。对于利息，合同约定了借款期间的利率和逾期利率，故应当分段计算，即利息计算为：以10万元为本金，按年利率10.45%计算，从2019年7月21日起计至2019年9月29日止；以10万元为本金，按年利率15.675%计算，从2019年9月30日起计至还清借款本息之日止（在支付利息时应扣除0.24元）。关于被告冼凌熙的民事责任认定问题。由于被告吴小翠与被告冼凌熙系夫妻关系，被告冼凌熙向麻章信用社出具了《同意借款意见书》，且本案的债务发生于该两被告婚姻关系存续期间，故被告冼凌熙对上述的债务承担共同清偿责任。关于被告庞景泽的民事责任问题。被告庞景泽为被告吴小翠提供连带责任保证担保，故被告庞景泽对上述债务承担连带清偿责任。综上，三被告经本院依法传唤，无正当理由拒不出庭，视为放弃对原告提出主张的抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告吴小翠、冼凌熙在本判决发生法律效力后十日内共同偿还借款本金人民币10万元和支付利息[以10万元为本金，按年利率10.45%计算，从2019年7月21日起计至2019年9月29日止；以10万元为本金，按年利率15.675%计算，从2019年9月30日起计至还清借款本息之日止（在支付利息时应扣除0.24元）]给原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行。二、被告庞景泽对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2492.16元和保全费1068.04元，由三被告共同负担。原告已预付受理费2492.16元和保全费1068.04元，本院不作退还，由三被告在上述履行期限内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  谢法算人民陪审员  杨树发人民陪审员  文 冠二〇二〇年九月二十五日书 记 员  邓海梅附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。