云南省文山市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2601民初3866号原告：中国工商银行股份有限公司文山普阳支行，统一社会信用代码915326002181166R,营业场所文山市普阳路。负责人：马霄楠，系行长。委托诉讼代理人：黄祖玲，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。被告：张连涛，男，1988年8月24日生，苗族，云南省文山市人，现住文山市。被告：岳晓婷，女，1994年6月2日生，汉族，云南省墨江市人，现住文山市。被告：云南三鑫集团有限公司，统一社会信用代码915326002181736683，住所地文山市建禾西路**。法定代表人：金朝水，系董事长。委托诉讼代理人：陈洪芳，云南天信律师事务所律师（特别授权）。原告中国工商银行股份有限公司文山普阳支行（以下简称工商银行普阳支行）与被告张连涛、岳晓婷、云南三鑫集团有限公司（以下简称三鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行普阳支行的委托诉讼代理人黄祖玲，被告张连涛、三鑫公司委托诉讼代理人陈洪芳到庭参加诉讼。被告岳晓婷经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行普阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决解除工商银行普阳支行与张连涛、岳晓婷、三鑫公司于2016年2月17日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令张连涛、岳晓婷偿还工商银行普阳支行借款本金288519.49元，利息23561.96元，本息合计312081.45元（当前贷款利率为4.655%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%计算，暂算至2020年5月17日，实际算至张连涛、岳晓婷还清全部本息为止）；3.工商银行普阳支行对处置张连涛、岳晓婷所提供的抵押物即位于文山市开化中路218号三鑫开化商贸城19幢601号房产所得价款享有优先受偿权；4.三鑫公司对张连涛、岳晓婷所欠全部借款本息承担连带偿还责任；5.本案诉讼费由张连涛、岳晓婷、三鑫公司承担。事实与理由：2016年2月17日，工商银行普阳支行与张连涛、岳晓婷、三鑫公司签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称“合同”），约定：张连涛、岳晓婷向工商银行普阳支行借款315000元用于购房，贷款期限为20年，实际房款日与到期日以借款凭证为准。若借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息及复利，罚息利率在贷款利率基础上计收30%确定。还款方式为按月等额本息还款，若借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿贷款以及所产生的利息、罚息以及其他费用。张连涛、岳晓婷以其位于文山市开化中路218号三鑫开化商贸城19幢601号房产为该笔债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。此外，三鑫公司作为担保人为合同项下的主债务提供连带担保责任。上述合同签订后，工商银行普阳支行按合同约定向张连涛、岳晓婷发放了贷款。但张连涛、岳晓婷截止2020年5月17日已累计超过六次未按照合同约定还款。现工商银行普阳支行为维护自身合法权益，特诉至本院，提出如上述诉请。张连涛辩称，对工商银行普阳支行的诉讼请求无异议。三鑫公司辩称，张连涛、岳晓婷提供了文山市三鑫商贸城19幢601室的房屋，为借款作抵押担保，并到文山州住房保障与房地产管理局办理了抵押登记，根据《物权法》第176条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的债务人不履到期债务，或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确债务人自己提供物的担保，债权人应就物的担保实现债权，本案中，工商银行普阳支行及张连涛、岳晓婷没有约定实现债权的顺序，因此，对于该笔借款，应由张连涛、岳晓婷提供的抵押物优先偿还，不足部分再由三鑫公司承担赔还责任。岳晓婷未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩状。工商银行普阳支行针对其主张，向本院提交了以下证据：一、《贷款明细列表》，证明2020年5月17日，张连涛、岳晓婷已累计六次未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款余额288519.49元，利息23561.96元，本息合计312081.45元；二、《中国工商银行个人贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》，证明1.2016年2月17日，工商银行普阳支行与张连涛、岳晓婷、三鑫公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定张连涛、岳晓婷向工商银行普阳支行借款315000元用于购房，贷款期限为20年，实际房款日与到期日以借款凭证为准。若借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息及复利，罚息利率在贷款利率基础上计收30%确定。还款方式为按月等额本息还款，若借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿贷款以及所产生的利息、罚息以及其他费用。张连涛、岳晓婷以其位于文山市开化中路218号三鑫开化商贸城19幢601号房产为该笔债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。此外，三鑫公司为合同项下的主债务提供连带担保责任；2.《个人购房借款/担保合同》签订后，工商银行普阳支行已严格按照合同约定一次性足额向张连涛、岳晓婷发放了315000元；三、《文山市房他证州属字第××号》房屋他项权证，证明张连涛、岳晓婷以其位于文山市开化中路218号三鑫开化商贸城房产为合同项下的主债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。经质证，张连涛、三鑫公司对工商银行普阳支行提交的证据无异议。本院认为，工商银行普阳支行提交的证据一、二真实、合法，与本案具有关联性，能够证明本案的待证事实，本院予以采信；对证据三客观真实，但因工商银行未提交其他证据予以佐证，无法证明其证明观点，对于其证明观点，本院不予采纳。张连涛针对其主张，向本院提交如下证据：《结婚证》复印件，证明张连涛、岳晓婷系夫妻关系。经质证，工商银行普阳支行、三鑫公司对张连涛提交的证据无异议。本院认为，张连涛提交的证据客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。三鑫公司针对其主张，未向本院提交证据。岳晓婷未到庭质证，也未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张连涛与岳晓婷系夫妻关系。2016年2月17日，张连涛、岳晓婷因购房需要，与工商银行普阳支行签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：普阳支行【2016】一手0000113号），约定：张连涛、岳晓婷向工商银行普阳支行借款315000元，借款期限240个月（自2016年2月17日至2036年2月17日），贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。还款方式为按月等额本息还款，借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项和解除本合同。三鑫公司作为保证人对张连涛、岳晓婷的上述借款承担全部连带担保责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带担保责任，保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。张连涛、岳晓婷提供位于文山市开化中路218号三鑫商贸城19幢601号房屋为上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、复息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，工商银行普阳支行按照合同约定将贷款315000元一次性划入三鑫公司账户。2016年2月17日，文山州房屋保障与房地产管理局为张连涛坐落于文山市开化中路218号三鑫商贸城19幢601号房屋办理的文山市房他证州属字第××号，房屋他项权利人为工商银行普阳支行，他项权利种类为按揭登记，债权数额为叁拾壹万伍仟元整，约定期限为22年。截止2020年5月17日，张连涛、岳晓婷已累计六次以上未按月足额偿还贷款本息，尚欠工商银行普阳支行借款本金288519.49元及利息23561.96元，共计312081.45元。另查明，位于山市开化中路**三鑫商贸城****房屋在本案辩论终结前未取得房屋产权证，及未办理抵押权登记手续。本院认为，金融借款合同纠纷是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，工商银行普阳支行与张连涛、岳晓婷、三鑫公司于2016年2月17日签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和违背公序良俗，该合同合法有效，双方当事人应按照合同全面履行权利义务。工商银行普阳支行按《个人购房借款/担保合同》约定将借款本金315000元划入指定的三鑫公司账户，张连涛、岳晓婷应按合同约定按时足额归还借款本息，但截止2020年5月17日，张连涛、岳晓婷已累计六次以上未按月足额偿还贷款本息。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，及根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，现张连涛、岳晓婷以累计六次未按月足额偿还贷款本息，合同约定的解除合同和提前还款的条件已成就，现工商银行普阳支行要求解除与张连涛、岳晓婷、三鑫公司于2016年2月17日签订的《个人购房借款/担保合同》及要求张连涛、岳晓婷提前返还尚欠借款本金288519.49元及截止2020年5月17日利息23561.96元，共计312081.45元，并支付自2020年5月18日起按照双方签订《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算至上述借款本金清偿之日止的利息的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。关于工商银行普阳支行要求对拍卖、变卖张连涛、岳晓婷位于文山市房屋所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，虽然张连涛、岳晓婷用于抵押的上述商品房办理了按揭抵押登记手续，但该房屋未取得房屋产权证书，不具备法定的抵押登记条件，至今未能办理正式的抵押登记手续，不产生优先受偿的效力，故本院不予支持。关于工商银行普阳支行要求三鑫公司对张连涛、岳晓涛所欠借款本金及利息承担连带赔偿的诉请，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》，三鑫公司作为上述借款保证人，且尚在保证期限内，故工商银行普阳支行的该诉请有事实和法律依据，本院予以支持。岳晓婷经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第二项、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十六条第二项、第十八条、第四十一条、第四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司文山普阳支行与张连涛、岳晓婷、云南三鑫集团有限公司于2016年2月17日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、张连涛、岳晓婷于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司文山普阳支行借款本金288519.49元及支付截止2020年5月17日利息23561.96元，共计312081.45元，并支付自2020年5月18日起按照双方签订《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算至上述借款本金清偿之日止的利息；三、云南三鑫集团有限公司对上述款项承担连带担保责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司文山普阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5980元，减半收取计2990元，由被告张连涛、岳晓婷、云南三鑫集团有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判员  马彦红二〇二〇年九月十一日书记员  盘诗晨