安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初1353号 原告：中国农业银行股份有限公司淮南分行，住所地安徽省淮南市田家庵区龙湖南路**，统一社会信用代码913404008502248607。 负责人：王成平，该分行行长。 委托诉讼代理人：张岩，安徽俊诚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李广，安徽俊诚律师事务所律师。 被告：吴锡溪，女，汉族，1989年1月3日出生，汉族，户籍地安徽省池州市东至县，现住址安徽省淮南市田家庵区。 原告中国农业银行股份有限公司淮南分行（以下简称农业银行淮南分行）与被告吴锡溪信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用普通程序,于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告农业银行淮南分行的委托诉讼代理人李广到庭参加诉讼，被告吴锡溪经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行淮南分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还借款本金62512元、利息4068.85元、手续费5277.61元、违约金3304.88元，合计75163.34元（利息手续费、违约金暂计至2020年1月6日，之后按照合同的约定顺延计算至实际清偿完毕时止）；2、依法判令被告向原告支付律师费1000元；3、判令被告以其抵押的皖Ｄ×××××号车辆（车架号1Ｃ4ＰＪＭＣＢ5ＦＷ581405）对上述两项请求的费用承担抵押担保责任，并确定原告对前述抵押车辆享有处置后的优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年12月26日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：被告因购买车辆向原告申请借款。原告向被告发放了贷记卡（卡号为：62×××57），被告使用该卡透支250000元，购买了车牌号为皖Ｄ×××××吉普牌红色小汽车一辆，车辆型号1Ｃ4ＰＪＭＣＢ，车架号1Ｃ4ＰＪＭＣＢ5ＦＷ581405，被告分36期向原告还款。该车辆于2016年12月22日向原告办理了抵押登记。原告于2016年23月26日发放贷款，被告从2019年8月10日开始欠付借款，截至2020年1月6日，被告欠款本金62512元、利息4068.85元、手续费5277.61元、违约金3304.88元，合计75163.34元。因被告一直拖延、拒绝还款，现为维护原告的正当合法权益，特向法院提起诉讼，望法院支持原告的诉请。 被告吴锡溪经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，也未在答辩期限内提交答辩意见，视为其放弃举证、质证、辩论等诉讼权利。 原告农业银行淮南分行围绕其诉讼请求依法提交了:1、原告的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份；2、被告身份证复印件一份；3、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》复印件一份；4、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡合约》、车辆抵押登记权属证明复印件各一份；5、柜台交易通知单复印件一份；6、账户信息复印件一份；7、委托合同复印件一份。对原告农业银行淮南分行提交的上述证据材料,本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据原告农业银行淮南分行的陈述和经审查确认的证据材料,本院认定事实如下: 2016年11月21日，被告吴锡溪因购车，在了解原告农业银行淮南分行《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容后，向原告农行淮南支行提交一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“发卡行（下称‘甲方’）与金穗贷记卡申请人（下称‘乙方’）……第四条利息和费用……④甲方以日利率万分之五计息，按月计算复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公式等方式通知乙方”。2016年12月26日，被告吴锡溪与原告农业银行淮南分行签订一份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。该合同分为通用条款和特别条款两部分，甲方均为农业银行淮南分行，乙方均为吴锡溪。第一部分通用条款主要内容为：“第八条担保方式8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行与担保人协议已担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。……（1）债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务……第十条违约责任10.2持卡人、担保人出现下列事件之一的构成或视为本合同项下违约……持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其它相关费用中任何一项……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损耗赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……”第二部分特别条款主要内容为：“……第十五条分期资金15.1分期资金用途用于在分期商户（全称）‘淮南市辰逸汽车销售有限公司’（开户行：淮南农经）……15.2分期本金金额：人民币（大写）（贰拾伍万零仟零佰零拾零元，（小写）￥250000.00元……第十六条分期手续费16.1本合同项下分期手续费费率为9.5％……16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币（大写）（拾贰万叁仟柒佰伍拾零元，（小写）￥23750元。……分期期数：36期……第二十三条违约责任23.2持卡人、抵押人如违反本合同8.4.5约定的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的1%计算；给银行造成损失的，应同时给与全额赔偿”。当日，原告农业银行淮南分行向被告吴锡溪发放了信用卡。后经原告农业银行淮南分行催要，被告吴锡溪仍拖欠借款未还，现原告诉至法院，要求：1、依法判令被告偿还借款本金62512元、利息4068.85元、手续费5277.61元、违约金3304.88元，合计75163.34元（利息手续费、违约金暂计至2020年1月6日，之后按照合同的约定顺延计算至实际清偿完毕时止）；2、依法判令被告向原告支付律师费1000元；3、判令被告以其抵押的皖Ｄ×××××号车辆（车架号1Ｃ4ＰＪＭＣＢ5ＦＷ581405）对上述两项请求的费用承担抵押担保责任，并确定原告对前述抵押车辆享有处置后的优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。 另查明，根据原告农业银行淮南分行提供的专项分期账户详细信息打印单显示，被告吴锡溪自2019年8月10日起开始欠付借款，截止至2020年1月6日，被告欠款本金62512元、利息4068.85元、手续费5277.61元、违约金3304.88元，合计金额75163.34元。在庭审过程中，原告农业银行淮南分行自认其与被告所签合同由原告工作人员代为书写，由被告吴锡溪签字确认。庭后，原告农业银行淮南分行对欠款利息、手续费等做出明确解释，利息是未按期偿还借款所产生的罚息，手续费为分期借款利息。 一、关于原告要求被告支付借款本金62512元的问题。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，被告吴锡溪向原告农业银行淮南分行申请办理了金穗信用卡，农业银行淮南分行与吴锡溪之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，能够证明被告吴锡溪已经知晓并应依约遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定的内容。原告根据被告吴锡溪的申请，于2016年12月26日向其发放信用卡。被告吴锡溪作为持卡人在透支款项后未能按约按时履行自己的还款义务，已构成违约，其应按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定承担违约责任，故原告要求被告吴锡溪立即偿还信用卡透支本金62512元的诉讼请求，本院依法予以支持。 二、对于原告要求被告支付利息4068.85元、手续费5277.61元、违约金3304.88元的问题。 根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”。本案中，根据原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中第四条和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第二部分特别条款第十六条16.1的规定。原告以日利率万分之五按月计息，并以9.5%收取分期手续费费率，未超出法律规定，原告要求被告吴锡溪偿还借款利息4068.85元、手续费5277.61元符合法律规定，本院依法予以支持。对于原告要求被告吴锡溪支付违约金3304.88元，根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第一部分通用条款第八条担保方式8.4.5关于抵押房屋拆迁的特别约定和第二部分特别条款第二十三条23.2规定：“持卡人、抵押人如违反本合同8.4.5约定的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的1%计算”。本案中，被告吴锡溪以车辆作为抵押，其不属于上述支付违约金范围，故原告要求被告吴锡溪支付违约金3304.88元的诉请，无事实与法律依据，本院依法不予支持。 三、对于原告要求被告吴锡溪支付律师费1000元的问题。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”。本案中，原告仅提供了《委托合同》一份，未向本院提交正规发票及转账凭证等证据，故对该项诉请本院依法不予支持。 四、关于原告要求被告以其抵押的皖Ｄ×××××号车辆（车架号1Ｃ4ＰＪＭＣＢ5ＦＷ581405）对上述两项请求的费用承担抵押担保责任，并确定原告对前述抵押车辆享有处置后的有限受偿的问题。 根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”和第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”以及第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，被告吴锡溪与原告农业银行淮南分行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，就双方之间的信用卡合同之上设置了抵押权，以被告吴锡溪通过农业银行发放的金穗信用卡透支购买的皖Ｄ×××××号红色吉普牌小汽车（车架号1Ｃ4ＰＪＭＣＢ5ＦＷ581405）作为抵押。因被告吴锡溪自2019年8月10日之后未按期偿还信用卡借款，原告要求被告以该车辆对上述第一项诉讼请求承担抵押担保责任，并确定享受处置后的优先受偿权，于法有据，本院依法予以支持。 综上所述，被告吴锡溪经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院将依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、一百七十三条、一百七十九条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告吴锡溪于本判决生效后十五日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司淮南分行借款本金62512元，利息4068.85元（暂计至2020年1月6日）、手续费5277.61元，合计71858.46元，并支付以本金62512元为基数，按照合同约定的结息方式自2020年1月6日起计算至实际清偿完毕之日止的利息； 二、被告吴锡溪以其抵押的皖Ｄ×××××号车辆（车架号1Ｃ4ＰＪＭＣＢ5ＦＷ581405）对其所欠款项承担抵押担保责任，原告中国农业银行股份有限公司淮南分行对该抵押车辆享有处置后的优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司淮南分行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1704元，由原告中国农业银行股份有限公司淮南分行负担26元，被告吴锡溪负担1678元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  卢 红 人民陪审员  钟琳珠 人民陪审员  柴建玲 二〇二〇年九月四日 书 记 员  范化诚 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 法官提示： 一、法律文书履行提示: （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件，履行款存入以下账户开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号18×××89，支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人、姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心15号窗口现场缴款并领取票据，也可按上述银行账户转入或存入。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 二、申请执行履行提示 （一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 （二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。