福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1431号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行,住所地漳平市和平南路**，统一社会信用代码91350881MA349W1C7P。 法定代表人：陈月清，职务支行行长。 委托诉讼代理人：廖碧荣，男，该行员工 被告：苏春林，男，1982年1月21日出生，汉族，农民，户籍地福建省漳平市，现住福建省漳平市。 被告：林倩霞，女，1990年9月5日出生，汉族，户籍地福建省漳平市,现住福建省漳平市。 被告：刘大全，男，1981年4月2日出生，汉族，农民，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“漳平农商行桂林支行”）与被告苏春林、林倩霞、刘大全信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行的委托诉讼代理人廖碧荣、被告苏春林、林倩霞、刘大全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行桂林支行向本院提出诉讼请求：1.判令苏春林、林倩霞立即偿还漳平农商行桂林支行福万通普惠金融卡（卡号62×××00）的透支本金49969.92元及截止2020年7月22日的利息3637.58元、违约金703.68元，并支付自2020年7月23日起至款还清之日止以本金49969.92元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2.判令被告刘大全对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2017年4月24日，苏春林向漳平农商行桂林支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行桂林支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费1%／笔，最低6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。漳平农商行桂林支行根据苏春林的申请经审核后同意向苏春林发放福万通普惠金融卡（卡号62×××00）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。苏春林领取普惠金融卡后，通过预借现金、转账方式及消费本金，截止2020年7月22日，苏春林尚欠透支本金49969.92元，利息3637.58元，违约金703.68元。苏春林、林倩霞自2020年1月22日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款且该普惠卡于2020年5月授信三年已到期，苏春林、林倩霞未及时归还该卡本息，刘大全未履行担保责任，其行为均已经构成违约。林倩霞系苏春林的配偶，知晓并同意办理该卡，并在办理该卡的福万通普惠金融贷记卡申请表上签字，知悉并愿意共同承担因申请人适用普惠卡而发生的债务。2017年4月24日，刘大全向漳平农商行桂林支行出具一份《普惠金融卡担保协议》，申明刘大全为苏春林、林倩霞普惠金融卡项下的全部债务承担连带责任保证，担保范围为苏春林、林倩霞因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务。保证期限为苏春林、林倩霞福万通普惠金融卡项下的债务履行期限届满之日起两年等内容。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为9‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡同意利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。据此，漳平农商行桂林支行提起诉讼。 苏春林辩称，借款属实，无异议。现经济比较困难，希望可以分期付款。 林倩霞辩称，借款属实，无异议。 刘大全辩称，担保属实，无异议。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实与漳平农商行桂林支行诉请一致。 再查明，苏春林与林倩霞系夫妻关系，双方于2015年5月6日办理结婚登记手续，于2020年3月离婚。截止2020年7月22日，苏春林尚欠透利息3637.58元，违约金703.68元，二者之和未超过月利率2%。 本院认为，苏春林向漳平农商行桂林支行申请办理普惠金融卡，双方之间就普惠金融卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。苏春林用上述信用卡透支使用49969.92元后，未能按约偿还本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方针对违约责任的约定，漳平农商行桂林支行要求苏春林立即偿还使用普惠金融卡产生的透支本金49969.92元及相应的利息、违约金（该利息及违约金以不超过月利率2%为限）的主张，证据充分，本院予以支持。超出部分，理由不充分，本院不予支持。由于苏春林、林倩霞共同在福万通普惠金融贷记卡申请表上签字,林倩霞知悉并愿意共同承担因申请人适用普惠卡而发生的债务，因此，对漳平农商行桂林支行要求林倩霞共同偿还苏春林使用普惠金融卡产生的债务的主张，本院予以支持。漳平农商行桂林支行要求刘大全对苏春林、林倩霞的债务承担连带清偿责任，有刘大全签名的《普惠金融卡担保协议》为证，刘大全作为连带责任保证人，未能按约履行保证责任，亦构成违约，漳平农商行桂林支行要求刘大全对苏春林、林倩霞的债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条，判决如下： 一、苏春林、林倩霞应于本判决生效之日起十日内共同向福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行偿还使用福万通普惠金融卡（卡号62×××00）产生的透支本金49969.92元及截止2020年7月22日的利息3637.58元、违约金703.68元并支付自2020年7月23日起至款清之日止以本金49969.92元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金（利息及违约金之和以不超过月利率2%为限）； 二、刘大全对苏春林、林倩霞的上述债务承担连带清偿责任；若代偿后，有权向苏春林、林倩霞追偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行的其他诉讼请求。 案件受理费1158元，减半收取计579元，由苏春林、林倩霞、刘大全共同负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈丽平 二〇二〇年九月十一日 法官助理 兰 芳 书 记 员 黄晓乾 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。