黑龙江省五常市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0184民初2464号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市。负责人：李某某，总经理。委托诉讼代理人：李轶，黑龙江博润律师事务所律师。委托诉讼代理人：丛欣，黑龙江博润律师事务所律师。被告：张某，女，19xx年x月x日出生，汉族，住黑龙江省五常市，现住五常市。委托诉讼代理人：崔某，女，19xx年x月x日出生，汉族，住五常市。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司（以下简称为人民财保公司）与被告张某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保公司的委托诉讼代理人、被告张某及其委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令张某支付未付保险费9,775.76元；2.判令张某支付人民财保公司代其偿还的本息130,001.21元（本金127,166.32元、贷款利息2,400.78元、逾期利息434.11元）；3.判令张某支付上述款项的逾期违约金，自2019年11月2日起至实际给付之日止，按日千分之一的标准。事实与理由：2019年1月4日，张某在人民财保公司投保个人信用贷款保证保险，保费总额为95,980.32元，分36期交纳，每期（月）保险费为2,666.12元，直至人民财保公司2019年11月2日清偿张某欠款时，张某拖欠保费9,775.76元。2019年1月14日，张某与案外人中国光大银行股份有限公司哈尔滨滨江支行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，贷款金额150,000元，合同约定贷款期限为36个月，贷款按月分36期偿还。2019年11月2日，光大银行下发了《代偿债务通知书》，张某已经逾期80天，人民财保公司依据《人保个人贷款保证保险保单》约定，于2019年11月2日代为清偿上述款项，本息共计130,001.21元。同时，光大银行将其对张某追偿的全部权益转让给人民财保公司。张某辩称：1.对保费有异议，没有保费的事，我不知道怎么来的；2.我不知道欠银行多少钱；3.对于违约金条款不予认可，因为利息过高，我不想还；4.诉讼费我承认我可以支付。人民财保公司为证明其诉讼主张，向本院举示如下证据：证据一、人民财保公司个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险条款各一份，拟证明：1、张某向人民财保公司申请个人信用贷款保证保险（贷款金额为150,000元），保险金额为167,045.12元、保险费总额为95980.32元，每月保险费2666.12元、交费方式为每月按时交纳、交费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；2、同时特别约定：人民财保公司赔偿后，张某需向人民财保公司归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，仍未归还全部赔偿款项的，视为张某违约，需以尚欠全部款项为基数，从人民财保公司赔偿当日以日千分之一的标准计算违约金；人民财保公司基于张某违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。经质证，张某称投保单是其签的，填写的信息是张某告知由业务员给填写的，保证保险保险单我没见过。本院认证意见：张某承认投保单是由其本人签写，证明其知道投保保证保险的事宜，人民财保公司没有证据证明其曾向张某告知保险单具体内容，故本院对该组证据的真实性及张某投保保证保险的事实予以确认。证据二、光大银行《个人贷款合同》、贷款借据、还款计划书，拟证明光大银行向张某发放贷款150,000元用于生产生活消费，贷款期限为36个月，自2019年1月14日至2022年1月14日止，还款方式为等额还本付息。经质证，张某无异议，本金确实是150,000元，借据上签字捺印是其本人。本院对该证据予以确认。证据三、客户贷款结清通知书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书，拟证明2019年11月2日光大银行向张某发送代偿债务通知书，告知其拖欠的贷款本息已由人民财保公司代为偿还，并应向人民财保公司偿还，另将对张某的追偿权益全部转给人民财保公司。经质证，张某称其不知道确认书和代偿通知书的真实性，因为光大银行没有通知张某本人，还款130,001.21元的金额不认可，因为还款时不在场。本院认证意见：第二次庭审时，张某经与光大银行核实，对人民财保公司为其代偿130,001.21元的事实予以认可，结合该事实本院对该组证据的真实性予以确认。张某为证明其答辩意见向本院举示证据如下：证据一、光大银行对账单，拟证明2019年1月14日收到贷款150,000元，自2019年2月14日至2019年7月17日共还款六期。经质证，人民财保公司无异议，本院对该证据予以确认。本院经审理认定事实如下：2019年1月4日，张某在人民财保公司投保了个人信用贷款保证保险，同日，人民财保公司出具保险单（保单号为PBBR201923010000000090），保险单写明：“贷款金额为150,000元，保险费为95,980.32元，保险金额为167,045.12元，赔偿等待期为80天，保费交纳方式为每月按时交纳，交费日期为银行扣款日期，每月保险费为2,666.12元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，争议处理方式为诉讼。保险单的特别约定栏内打印“详见特别约定清单”。2019年1月14日，张某与光大银行签订《个人贷款合同》（合同编号为75991916000144），光大银行向张某发放贷款，金额为150,000元，贷款期限自2019年1月14日至2022年1月14日，共36期，贷款执行年利率7.125%，等额还本付息，张某每月14日还上月的贷款本息4,640.14元及保费2,666.12元，由光大银行代扣。张某履约六期后发生逾期，2019年11月2日，张某逾期达80天，逾期贷款本息及罚息共130,001.21元（本金127,166.32元，贷款利息：2,400.78元，逾期罚息：434.11元），光大银行在人民财保公司的账户内对上述金额进行划扣，人民财保公司履行了约定的代为清偿义务。同日，光大银行出具代偿债务与权益转让确认书，将上述款项追偿的全部权益转让给人民财保公司。庭审中，人民财保公司同意案件受理费1,548元由张某在履行还款义务时一并支付。本院认为,张某就其在光大银行贷款一事向人民财保公司告知个人信息及家属联系方式，并在投保单上签字，是投保保证保险的真实意思表示，人民财保公司同意承保，双方之间的保证保险合同关系成立。保费每期在张某的银行卡中被代扣，属于张某知道或应当知道的个人事项，张某未表示反对，是对该行为的默认。在法定期间内，张某未对保证保险合同主张撤销权，故张某称不知道保证保险事宜，并不同意承担保费的答辩意见本院不予采纳。每月14日银行代扣上月保费，张某在逾期80天后，共欠保费合计110天，因此人民财保公司要求张某支付未付保费9,775.76元（2,666.12元/月÷30天×110天）的诉讼请求本院予以支持。人民财保公司履行了代偿义务后取得追偿权，因此人民财保公司要求张某支付代偿款130,001.21元的诉讼请求本院予以支持。人民财保公司为张某代偿130,001.21元，张某应当支付该款项占用期间的利息，人民财保公司未举示证据证明其将保险单交付给张某，保险单中特别约定栏内打印的“详见特别约定清单”，人民财保公司庭审称特别约定条款是违约金日千分之一，但未能举示证据证明其主张，张某称对违约金条款不知情且认为违约金过高，故关于人民财保公司代偿后的违约金，应当依据张某在借款时能够认知到的标准进行赔偿。张某在光大银行的借款年利率为7.125%，应当以该标准为计算依据，因此，人民财保公司要求张某按日千分之一的标准支付违约金的诉讼请求本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五十五条第二款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条之规定判决如下：一、被告张某于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司保险费9,775.76元；二、被告张某于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司代偿款130,001.21元，并以130,001.21元为基数按年利率7.125%计算支付自2019年11月2日起至实际给付之日止的利息；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司其他的诉讼请求。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,096元减半收取1,548元，由被告张某负担，此款于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审判员  张丛杨二〇二〇年九月二十二日书记员  赵美晶