湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0502民初1483号 原告：简红安，女，汉族，1963年10月31日出生，住湖北省宜昌市伍家岗区。 委托诉讼代理人：占顺达，湖北得伟君尚律师事务所律师（特别授权代理）。 委托诉讼代理人：周雪，湖北伟君尚律师事务所实习律师（特别授权代理）。 被告：向美芬，女，汉族，1959年4月23日出生，住湖北省宜昌市西陵区。 被告：李斌，女，汉族，1965年11月5日出生，住湖北省宜昌市伍家岗区。 原告简红安与被告向美芬、李斌民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月30日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员丁戎独任审理，于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告简红安及其委托诉讼代理人占顺达，被告向美芬、李斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告简红安诉称，2014年3月21日，原告简红安与两被告签订《借款合同》和《抵押借款合同》，约定原告简红安向被告李斌出借30万元，借款期限为一年，年利率为20%，若借款本金到期未能偿还，被告李斌除（按逾期天数）照付利息外，并支付利率一倍加计的违约金，被告向美芬以XX路XX号（建筑面积72.4平方米）的自有房屋为上述借款作抵押担保，被告保证人两名，保证人对借款本息承担连带清偿责任，2014年3月27日，上述房屋办理了抵押登记手续。2018年11月14日，原告简红安与两被告签订《归还借款承诺书》，约定如果承诺书到期未按时兑现，两被告继续按照上述《借款合同》和《抵押借款合同》的约定履行偿还借款本息的义务。被告李斌已收到借款本金30万元。但两被告未按约定偿还全部的借款本息。为维护自身合法权利，故诉至法院请求依法判决：1、被告李斌向原告支付借款本金30万元；2、被告李斌向原告支付自2014年3月21日起至2020年7月14日止的利息259900元，前述两项诉讼金额合计559900元；3、被告李斌向原告支付自2020年7月15日起至全部债务清偿之日的利息（以借款本金300000元为基数，按照年利率24%的标准计算）；4、被告向美芬对前述第一项至第三项债务承担连带清偿责任；5、拍卖或变卖被告向美芬所有的××路××号房屋（房屋产权证编号：宜市房权证西陵区字第××号），拍卖或变卖所得价款由原告优先受偿；6、两被告承担案件受理费在内的所有诉讼费用。 被告向美芬辩称，原告所诉基本属实，但我只是抵押人，不是连带责任保证人。 被告李斌辩称，原告所说的内容和事实有差异，借款属实，我确实找原告借过30万元，但2015年曾经给原告还款18万元，2019年又还款10万元，在2020年4月份的时候又给原告还款了5万元。我们当时商定的是在2019年7月之前全部还清，在2019年7月的时候我没有钱还款，我一直承认还钱，但是确实经济困难，而且之前跟原告协商好了的之后的利息不收的，先还的是本金。 经审理查明，2014年3月21日，被告李斌（借款人、甲方）与原告简红安（贷款人、乙方）签订《借款合同》，合同约定，“一、乙方贷给甲方人民币大写叁拾万元整，在甲方房产进行抵押登记后三日内交付甲方。二、借贷期限为壹年，自借款转账之日起满一个日历年为止。三、利息每万元年息贰仟元，甲方首付2万元，余款一年后付给乙方，如遇乙方急需收回资金，甲方付乙方利息按年息6%支付。四、本金到期未能返还，甲方除按逾期天数照付利息外，并按利率一倍加计的违约金给付乙方。五、甲方保证人两名，确保本契约的履行，愿与甲方负连带返还本利的责任，并放弃先诉抗辩权。六、保证条款：甲方用（向美芬-××路××号-建筑面积72.4平方米）的自有房屋做抵押……”，原告简红安与被告李斌分别在贷款方、借款方处签名，被告向美芬在保证方处签名。 同日，原告简红安（抵押权人、甲方）与被告向美芬（抵押人、乙方）、被告李斌（借款人、丙方）签订《抵押借款合同》，内容与上述《借款合同》基本相同，该合同中约定，“借款期限：自2014年3月21日起到2015年3月20日止。借款利率按每万元年息贰仟元算。丙方用乙方位于××路××号的房屋，房产证编号：宜市房权证西陵区字第××号，建筑面积为72.40平方米，土地使用权证号：国用（宜市）第××号作抵押。乙方未按约定时间还款，除一次性向甲方支付违约金元外，同时按借款金额5‰/日向甲方支付资金占用费”。当日，原告简红安通过银行向被告李斌转款30万元。2014年3月27日，原、被告双方就本案所涉房产办理了抵押登记（他项权证编号：宜市房他证西陵区字第××号）。 2018年11月14日，原告简红安（抵押权人、甲方）与被告向美芬（担保抵押人、乙方）、被告李斌（借款人、丙方）签订《归还借款承诺书》，内容为，“李斌于2014年3月21日与简红安签订借款合同，借款30万，利息每年6万，2018年11月14日经李斌、向美芬、简红安三方共同协商达成协议，本息共还56万（56-18=38），并商定于2019年7月1日前，李斌必须归还简红安余额欠款叁拾捌万元整。此归还贷款承诺兑现后则原借款合同和抵押借款合同自动终止，甲方协助乙方解除质押，如果承诺书到期未按时兑现，则承诺书失效，原借款合同和抵押借款合同继续生效履行”。 同时查明，被告李斌于2016年2月27日向原告简红安还款6万元、2017年10月6日还款10万元、2018年10月9日还款2万元、2019年5月14日还款5万元、2019年8月30日还款4万元、2019年9月3日还款6万元、2020年3月25日还款3万元、2020年3月27日还款2万元，共计还款38万元。其中，在2018年11月14日《归还借款承诺书》签订后，被告李斌还款金额为20万元。 上述事实，有《借款合同》、《抵押借款合同》、《交通银行个人转账回单》、《归还借款承诺书》及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，原、被告签订的《借款合同》、《抵押借款合同》、《归还借款承诺书》均系当事人的真实意思表示，出借人简红安履行了借款义务，被告李斌未履行还款义务，其行为已构成违约，原告要求被告偿还拖欠借款本金及利息的诉请，本院予以支持。 一、关于借款本金及利息。2014年3月21日，被告李斌向原告简红安借款30万元，双方在《借款合同》、《抵押借款合同》中约定借贷期限为1年，利息每万元年息贰仟元（即年息20%），《借款合同》中约定本金到期未能返还，需按利率一倍加计违约金，《抵押借款合同》中约定未按约定时间还款，按借款金额5‰/日向甲方支付资金占用费。2018年11月14日《归还借款承诺书》签订后，被告李斌未完成2019年7月1日前还款38万元的承诺，原《借款合同》和《抵押借款合同》继续生效履行。但上述《借款合同》和《抵押借款合同》中关于逾期利息、违约金和资金占用费的约定超出法律规定上限，现原告主张按年利率36%计算，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，对总计超过年利率24%的部分，本院不予支持。被告李斌关于所还款项为先还本金的抗辩意见，被告未能提供证据证明，原告未予以认可，且据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，抵充顺序为先息后本，故对该抗辩意见，本院不予采信。本案中，被告李斌虽于2016年2月27日还款6万元、2017年10月6日还款10万元、2018年10月9日还款2万元、2019年5月14日还款5万元、2019年8月30日还款4万元、2019年9月3日还款6万元、2020年3月25日还款3万元、2020年3月27日还款2万元，共计还款38万元，但每期还款均未足额偿还当期利息，故本院认定被告李斌尚欠借款本金为300000元，2014年3月21日至2015年3月20日期间利息为60000元（300000元×20%），2015年3月21日至2020年7月14日期间（63个月24天）逾期利息为382800元｛（300000元×24%÷12个月×63个月）+（300000元×24%÷12个月÷30天×24天）｝，减除被告李斌已偿还的380000元，截至2020年7月14日尚欠逾期利息为62800元（60000元+382800元-380000元），被告李斌还应自2020年7月15日起，以借款本金300000元为基数，按照年利率24%的标准计付逾期利息至清偿之日。 二、关于被告向美芬的担保责任。被告向美芬在三方签订的《借款合同》、《抵押借款合同》中，自愿为原告与被告李斌签订的《借款合同》、《抵押借款合同》中的全部债权提供抵押担保，系其真实意思表示，合法有效。被告向美芬以其名下位于宜昌市××路××号的房屋提供抵押担保，并已办理抵押登记，为有效抵押，在被告李斌不履行上述债务的情况下，原告有权行使抵押权，以变现价款优先受偿。被告向美芬在抵押权人（原告简红安）实现抵押权后，有权向被告李斌追偿。关于原告要求被告向美芬承担连带清偿责任的主张，《借款合同》中既有“甲方保证人两名，确保本契约的履行，愿与甲方负连带返还本利的责任，并放弃先诉抗辩权”的约定，又约定有“六、保证条款：甲方用（向美芬-××路××号-建筑面积72.4平方米）的自有房屋做抵押……”，被告向美芬虽然在保证方处签名，但该合同中约定的连带责任保证人两名不明，向美芬在保证方处签名并不代表其有承担连带责任的意思表示，而是对提供抵押担保的确认，且结合《抵押借款合同》的约定及双方办理抵押登记的事实，本院认定被告向美芬仅应承担抵押担保责任，对原告的该项主张，本院不予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款第（二）项、第三十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告李斌于本判决生效之日起十日内向原告简红安偿还借款本金300000元及截至2020年7月14日的逾期利息62800元，并自2020年7月15日起，以借款本金300000元为基数，按照年利率24%的标准计付逾期利息至清偿之日； 二、确认原告简红安对被告向美芬名下位于宜昌市××路××号的房屋（房产证编号：宜市房权证西陵区字第××号）享有抵押权（他项权证编号：宜市房他证西陵区字第××号），在被告李斌不能履行债务时，原告简红安就其未受清偿的债权有权以上述抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿，被告向美芬在原告简红安实现抵押权后，有权向被告李斌追偿； 三、驳回原告简红安的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4700元（原告已预交），由被告李斌、向美芬承担，在履行上述给付义务时一并支付给原告简红安。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员  丁戎 二〇二〇年九月二十九日 书记员  胡晨