江西省乐平市人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0281民初2508号原告：乐平融兴村镇银行有限责任公司住所地：乐平市乐平大道水岸兰庭6号楼统一社会信用代码：91360281573605322U法定代表人：王强，系该行董事长委托代理人：徐珂，男，1993年6月10日出生，汉族，住乐平市，系该行职员，特别授权。委托代理人：雷唤晨，系该行职员，特别授权。被告：石颀然，男，1968年2月5日出生，汉族，住乐平市。委托代理人：吴菁，江西护三农律师事务所律师，特别授权。被告：黄春华，女，1970年3月10日出生，汉族，住乐平市。被告：余志斌，男，1968年1月7日出生，汉族，住乐平市。被告：胡淑华，女，1969年11月29日出生，汉族，住乐平市。原告乐平融兴村镇银行有限责任有限公司诉被告石颀然、黄春华、余志斌、胡淑华借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乐平融兴村镇银行有限责任公司委托代理人徐珂、雷唤晨，被告石颀然及其委托代理人吴菁，被告黄春华、余志斌到庭参加诉讼，被告胡淑华经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乐平融兴村镇银行有限责任公司向本院提出以下诉讼请求：1、请求法院依法判决被告石颀然、黄春华偿还原告贷款本金人民币210万元整，借款期间的利息按年计9%进行计算，其余利息按年计13.5%计算（利息从借款之日起暂算至2020年7月5日共551581.84元），2020年7月5日以后按年利率13.5%计付利息；2、原告对被告余志斌、胡淑华名下的位于乐平市房屋产权享有优先偿还贷款本息的权利；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由，被告石颀然、黄春华因资金周转紧张，向原告申请贷款，经原告方审查，被告石颀然、黄春华于2017年10月25日贷款1笔，贷款本金金额210万元整。该笔贷款于2018年10月24日到期，截止2020年7月5日拖欠本金621天、利息天数为717天，拖欠利息551581.84元，本息合计2651581.84元（截止2020年7月5日）。被告余志斌、胡淑华以其名下房产乐平市为其提供抵押担保。现被告石颀然、黄春华未按约定归还贷款本息，我行经多次催收被告未果，为维护我行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法调解或判决。原告乐平融兴村镇银行有限责任公司为支持其诉称，提供以下证据：1、原告营业执照复印件、被告身份证及户口本复印件、被告黄春华与石颀然结婚证复印件、被告余志斌与胡淑华结婚证复印件。2、个人经营贷款借款合同。3、个人贷款最高额抵押合同、抵押财产清单（房产抵押）、抵押声明书、十亩地9号不动产权证复印件。4、借款凭证、贷款发放凭证。5、个人类贷款贷后首次跟踪检查表3份。6、贷款台账及交易明细。7、购销合同及合伙协议书各1份，证实被告石颀然与老庙黄金银楼店存在合伙关系。被告石颀然辩称，被告与余志斌是亲戚关系，被告没有与原告的工作人员见过面，是原告与余志斌先谈好后让被告过去签了字。被告并不是该借款的实际用款人，实际用款人是被告余志斌，原告对此是知情的，且每月的利息也是由被告余志斌给付的。原告从来没有向被告催收过借款，也没有与被告联系过。原告办理银行借贷业务是需要审查借款人的身份及还款能力的，被告并没有还款能力，也未收到该笔借款，所以该笔借款应由被告余志斌偿还，且余志斌作为该借款的担保人已经将自己名下位于十亩地9号的房产进行了抵押担保。根据《物权法》第179条规定，原告应当先就该抵押房产进行优先受偿，不足部分被告同意偿还。被告黄春华辩称，同意被告石颀然答辩意见。借款合同到期后，原告从来没有与被告联系过，也没有与被告协商过，原告在从没有向被告催收的情况下直接诉至法院，并将两被告的银行账户冻结了，导致两被告已经连最基本的生活都无法保障。被告余志斌辩称，我是借款的实际使用人，也是借款的担保人，我同意原告将我抵押的房产拍卖用于偿还借款。被告胡淑华未到庭，未答辩。经审理查明，被告石颀然与被告黄春华系夫妻关系，被告余志斌与被告胡淑华系夫妻关系，被告石颀然、黄春华与被告余志斌、胡淑华系亲戚关系。2017年10月25日，被告石颀然、黄春华与原告乐平融兴村镇银行有限责任公司签订《个人经营贷款借款合同》（合同编号：乐融兴行2016年（个循）字第0156号），约定借款金额为人民币贰佰壹拾万元，借款用途为经营周转，借款期限为2017年10月25日至2018年10月24日，借款利率为9%（在借款期限内，该利率保持不变），贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，担保形式为由余志斌、胡淑华提供抵押担保并另行签订抵押合同（编号为乐融兴行2016年（个循）字第0156号-1）。2017年10月25日原告发放贷款本金210万元至被告石颀然账户内（账号为21×××32）。现借款期限届满，被告并未偿还借款本金，利息仅付至2018年7月20日止。原告以被告拒不还本付息为由诉至法院，引发本案纠纷。另查明，截至2020年7月5日，被告共计拖欠利息551581.84元。原告提供《个人贷款贷后首次跟踪检查表》、《个人贷款贷后定期跟踪检查表》，旨在证明原告曾于2016年11月5日、2017年2月5日、2017年5月5日曾向被告石颀然了解贷款情况，被告石颀然在该表上均签名捺印。2016年10月24日，被告余志斌、胡淑华出具抵押声明书一份“现余志斌自愿用位于十亩地9号（产权证号：赣（20**）乐平市不动产权第0001025号，建筑面积821.49平方米，房屋用途住宅）的私有房产为石颀然（借款人）向乐平融兴村镇银行贷款人民币贰佰壹拾万元整（大写）作抵押。我保证如到期不能按期偿还该笔贷款本金及利息，我自愿委托乐平融兴村镇银行将上述房产作价变现或拍卖，用以偿还贷款本金及利息，变现抵贷不足部分，乐平融兴村镇银行继续有对我的追索权，并同意乐平融兴村镇银行向有管辖权的法院申请强制执行上述房产”。2016年10月25日，被告余志斌、胡淑华与原告签订《个人贷款最高额抵押合同》（编号：乐融兴2016年（个循）字第0156号-1），约定被告余志斌、胡淑华自愿将其享有合法处分权、并列入抵押财产清单的财产为乐融兴2016年（个循）字第0156号《个人贷款授信协议》所产生的全部债务设立抵押担保，打包的范围包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。该合同附件一《抵押财产清单（房产抵押）》上载明抵押房产为乐平市，建筑面积821.49平方米，房屋权证编号为赣（2016）乐平市不动产权第00010**，被告胡淑华、余志斌在该财产清单抵押人处签名并捺印。2016年10月25日双方为该抵押办理抵押登记。上述事实，有原告举证材料、庭审笔录等予以证实，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告胡淑华经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、答辩的权利。被告石颀然、黄春华与原告乐平融兴村镇银行有限责任公司签订的《个人经营贷款借款合同》（合同编号：乐融兴行2016年（个循）字第0156号），系被告自己的签名及捺印，本院认为系双方真实的意思表示，且合同内容并不违反法律，该合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后原告按照约定发放了贷款本金210万元至被告石颀然的银行账户，原告已经按约履行义务，被告石颀然、黄春华也应当按照合同约定履行还本付息的义务。被告石颀然、黄春华主张其不是该笔贷款的实际使用人，对此被告并未提供证据证明，该笔贷款原告提供证据证实已实际发放在被告石颀然名下的账户内，故对被告石颀然、黄春华的该主张本院不予支持。被告石颀然、黄春华主张原告从未就还款事宜联系过两被告，对此原告提供《个人贷款贷后首次跟踪检查表》、《个人贷款贷后定期跟踪检查表》，该表上有被告石颀然的签名及捺印，被告石颀然对签名及捺印的真实性予以认可，故对被告石颀然、黄春华的该主张本院不予支持。原、被告在合同中约定的借款利息（年利率9%）及逾期还款罚息（年利率9%×150%＝13.5%）并不违反法律，本院依法予以支持。现被告石颀然、黄春华并未按照合同约定还本付息，故本院对原告要求被告石颀然、黄春华偿还借款本金及利息的诉讼请求本院依法予以支持。被告余志斌、胡淑华与原告签订《个人贷款最高额抵押合同》，自愿以其所有的位于乐平市房屋为被告石颀然、黄春华的该笔借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，对于原告要求对抵押物享有优先受偿权、抵押物处分的价款用以优先偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持对被告余志斌、胡淑华的抵押房产进行拍卖或变卖，原告对拍卖或变卖后所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿被告石颀然、黄春华的债务时，不足部分由被告石颀然、黄春华对原告的剩余债权承担清偿责任。据此，依照，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石颀然、黄春华在本判决生效之日起十日内一次性偿还原告乐平融兴村镇银行有限责任公司借款本金人民币2100000元及利息人民币551581.84元（利息暂计算至2020年7月5日，剩余利息以210万元为基数，按照年利率13.5%计算直至被告清偿之日止）。二、如被告石颀然、黄春华未按上述期限履行还款义务，原告乐平融兴村镇银行有限责任公司在抵押物（乐平市）担保范围内享有优先受偿权，在依法处置上述抵押物所得价款中优先受偿所欠的借款本息及诉讼费；依法处置上述抵押物所得价款超过所欠的借款本息及诉讼费部分归抵押人即被告余志斌、胡淑华所有，不足部分由被告石颀然、黄春华继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。上列款项到期后，如被告不自动履行，原告可在本判决履行期届满第二日起二年内，向本院申请强制执行。案件受理费31829元，因适用简易程序减半收取计15914.5元，保全费5000元，由被告石颀然、黄春华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审判员  汪秋红二〇二〇年九月二十八日书记员  王 静