重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4749号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，营业场所重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：雷国琴，女，汉族，1973年11月6日出生，住重庆市璧山区。被告：陈朝衡，男，汉族，1966年2月19日出生，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮储银行璧山支行）与被告雷国琴、陈朝衡金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，由审判员廖红霞独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林翔、被告雷国琴到庭参加诉讼，被告陈朝衡经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告雷国琴、陈朝衡立即偿还截至2020年6月5日的借款本金228039.9元、利息12452.59元、罚息2098.89元，合计242591.38元；2、判令被告立即支付自2020年6月6日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告未偿还的本金228039.9元为基数，复利以未归还的利息12452.59元为基数，均按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率水平上上浮50%再上浮30%计算）；3、本案律师费7000元、诉讼费和公告费，由被告雷国琴、陈朝衡承担；4、判令原告对被告提供的位于重庆市璧山区璧城街道东关东巷2、4号6幢2单元X（房屋产权证号：**地证2006字第**）的房屋享有抵押权，在被告雷国琴不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述1-3项范围内优先受偿。事实及理由：2018年3月28日，原告与被告雷国琴、陈朝衡签订《个人贷款额度借款合同》和《个人贷款最高额担保合同》，约定被告向原告借款30万元，用于个人生产及经营。贷款额度存续期为120个月；被告雷国琴提供重庆市璧山区璧城街道东关东巷2、4号6幢2单元X（房屋产权证号：212房：**地证2006字第**上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记。2018年4月4日，原告如约向被告发放了贷款30万元，贷款期限为60个月，利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率水平上上浮50%。但被告雷国琴未如约履行还款义务，违反了合同约定，原告有权宣布被告的借款提前到期，并对抵押物享有优先受偿权。为维护原告合法权益，提起本案诉讼。被告雷国琴辩称，之前同原告协商，原告同意减免一些利息、罚息。认可原告诉讼请求第一项中的金额，希望原告可以同意被告分期进行偿还。被告现在工资只有2000多，需要一半作为生活费用。对律师费无力承担。对原告的诉请第四项，该房屋是被告唯一的住房，如果没有房子不知道去哪儿住，现在也没有能力租房。被告陈朝衡未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。经审理查明：被告雷国琴与被告陈朝衡系夫妻关系。2018年3月22日，被告雷国琴向原告提交了《小企业快捷贷业务客户申请表》，向原告申请贷款。2018年3月28日，原告邮储银行璧山支行（甲方、贷款人）与被告雷国琴（乙方、借款人）、陈朝衡（共同借款人），签订编号为50006976218036800719的《小额贷款额度借款合同》，该合同第一部分通用条款约定：……第十二条，贷款利率、罚息利率和计息……12.1贷款利率。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定……12.2罚息利率。12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定……第十三条，还款顺序。乙方应按照下列原则偿还本合同项下借款：甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还……第四十九条，发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……第五十四条，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息……第五十六条费用的承担……56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。第二部分专属条款约定：第二条授信额度，本合同项下授信额度金额为人民币叁拾万元整。第三条额度期限，3.1额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下的借款到期日不得超过额度存续期到期日。……第五条担保，本合同项下的担保措施包括：抵押担保。2018年3月28日，原告作为甲方（抵押权人），与被告雷国琴作为乙方（抵押人），双方签订合同编号为50006976318037494610的《小额贷款最高额抵押合同》，约定：第一部分通用条款……第三条，乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：3.1本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；3.2因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。……第五条主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制……第二部分专属条款……第二条主合同及担保债权最高额。2.1雷国琴与甲方于2018年3月28日签订的编号为50006976218036800719的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下的单项业务合同统称为“主合同”。2.2担保债权金额为主合同项下债务本金人民币叁拾万元整及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2018年3月28日至2028年3月28日。抵押财产为雷国琴名下位于重庆市璧山区璧城街道东关东巷2、4号6幢2单元X（房屋产权证号：212房地证200：**地证2006字第**iv>2018年4月3日，原、被告双方签署了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》载明：借款人：雷国琴；申请支用借款金额：叁拾万元正；借款期限：60个月；借款用途：装修门面及购买设备等；申请拟按以下第2种方式归还贷款本息：2.等额本息还款法；放款账户户名：雷国琴，账号：XXXX；本笔贷款利率为年利率，采用下列第二种：（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2018年4月4日，原告出具《中国邮政储蓄银行放款通知单》载明：合同金额300000元；合同期限：60个月；合同起始日：2018年4月3日，合同到期日：2023年4月3日；主担保方式：抵押；本次放款金额：300000元；利息定价方式：浮动比例；利息浮动比例：50%；放款执行年利率：7.125%；逾期利率：9.2625%。截至2020年6月5日，被告雷国琴共计拖欠原告贷款本金228039.9元、利息12452.59元、罚息18649.62元，共计242591.38元。2020年6月5日，原告委托重庆索通（永川）律师事务所向被告邮寄了《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》。庭审中，被告举示了手机短信截图，拟证明在2020年7月14日、2020年8月14日，原告分别从被告尾号701的借记卡内扣除2613元、2762元，合计5375元。另，2020年7月17日，原告邮储银行璧山支行与重庆索通（永川）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托该律师事务所指派律师代理本案，原告为此向重庆索通（永川）律师事务所支付了7000元律师服务费。上述事实，有当事人陈述、《小企业快捷贷业务客户申请表》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》、《抵押财产清单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《法律事务委托代理合同》、房屋产权证书、发票、电子回单、短信截图等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为，原告邮储银行璧山支行与被告雷国琴签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告向被告雷国琴发放了共计300000元的贷款，而被告雷国琴却未按约履行还款义务，已构成违约，按照约定原告有权宣布全部贷款提前到期。对原告邮储银行璧山支行要求被告雷国琴偿还截止2020年6月5日止尚欠的本金228039.9元、利息12452.59元、罚息2098.89元，符合法律规定，本院予以支持。对原告要求被告从2020年6月6日起至本息结清之日止的罚息和复利（罚息：以本金228039.9元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%再上浮30%计算；复利：以未归还的利息12452.59元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%再上浮30%计算）的诉讼请求，因从2019年8月20日起，中国人民银行不再发布贷款基准利率，故对原告的该项主张，应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮30%计算。原告在起诉后，分别于2020年7月14日、2020年8月14日通过被告尾号701的账户扣款2613元、2762元，合计5375元。根据原、被告双方之间的合同约定，该费用应当优先支付原告因实现债权所支付的费用。原告于2020年7月2日向本院起诉，并支付案件受理费2521.95元。同时，原告为实现债权，与重庆索通（永川）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，并支付了7000元律师服务费，原告要求被告雷国琴支付该笔费用，符合法律规定及双方合同约定，本院依法予以支持。原告通过被告尾号701账户扣款的5375元应当抵扣原告支付的案件受理费2521.95元、律师费7000元，故，抵扣后被告还应向原告支付律师费4146.95元。被告陈朝衡与被告雷国琴系夫妻关系，且自愿作为共同借款人在借款合同中签字，视为自愿对被告雷国琴的上述债务承担共同还款责任。被告雷国琴自愿以其名下的位于重庆市璧山区璧城街道东关东巷2、4号6幢2单元X（房屋产权证号：212房地证2006字第XX：**地证2006字第**，抵押合同合法有效，抵押物办理了抵押登记，抵押权已有效设立。现原告要求对前述房屋享有抵押权，有权以拍卖、变卖前述抵押物所得价款在担保债权范围内优先受偿，符合法律规定，本院依法予以支持。被告陈朝衡经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为自愿放弃相关诉讼权利，应自行承担相应的不利法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告雷国琴、陈朝衡于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行归还借款本金228039.9元，并支付截止2020年6月5日的利息12452.59元、罚息2098.89元，合计242591.38元；二、被告雷国琴、陈朝衡于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付从2020年6月6日起至本息清偿之日止的罚息、复利（罚息：以本金228039.9元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率上浮50%再上浮30%计算；复利：以未归还的利息12452.59元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率上浮50%再上浮30%计算）。三、被告雷国琴、陈朝衡于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付律师费4146.95元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行有权在上述债权范围内对被告雷国琴所提供抵押的位于位于重庆市璧山区璧城街道东关东巷2、4号6幢2单元X（房屋产权证号：212房地证2006字第XXXX号）的：**地证2006字第**或者以其拍卖、变卖的价款在上述第一、二、三项款项范围内优先受偿。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2521.95元，由被告雷国琴、陈朝衡负担（此款被告已经支付给原告），原告预交的案件受理费2521.95元，本院不予退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 廖红霞二〇二〇年九月二十二日法官助理 白琳琳书 记 员 亢 倩