武威铁路运输法院民事判决书（2020）甘7102民初325号原告：中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司。负责人：侯某。委托诉讼代理人：王某，甘肃汇平律师事务所律师。被告：李某，住甘肃省武威市。被告：罗某，住甘肃省武威市。原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司（以下简称人保财险武威分公司）与被告李某、罗某保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险武威分公司委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼，被告李某、罗某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保财险武威分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付代偿款项48793.04元及违约金2974元（违约金自2019年9月23日起按年利率6.65％暂计算至2020年8月31日，后息随本清）；2.判令被告向原告支付欠缴保险费1659元；3.判令被告给付原告为实现债权支付的律师费2300元。事实与理由：2017年12月5日，被告李某与中国农业银行股份有限公司武威凉州支行（以下简称农业银行武威凉州支行）签订《个人担保借款合同》向其贷款100000元。同时，被告李某向原告投保《个人信用贷款保证保险》，约定原告就上述借款本息提供担保，保险金额110582.36元，被告每月需缴纳保险费1658.70元，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。原告基于借款人的违约行为代偿后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告超过30日仍未归还全部赔偿款项的，需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算、按每日千分之一向原告缴纳违约金。2017年12月1日，被告罗某向原告出具共同还款承诺书一份，自愿就上述借款本息向原告承担共同还款责任。期间，因被告李某并未按借款合同约定及时向农业银行武威凉州支行偿还借款本息，原告经农业银行武威凉州支行催收于2019年9月23日代偿借款本息共计50443.04元，原告按约定取得上述款项的追偿权。期间，被告于2019年12月份向原告给付理赔款1650元，拒不支付剩余理赔款48793.04元，同时被告一直拖欠保险费1650元。原告多次催要上述款项，被告均以各种理由推诿，其行为已严重构成违约。被告李某、罗某未向本院递交答辩状。对于原告人保财险武威分公司围绕诉讼请求依法提交的个人担保借款合同、中国农业银行个人保证保险贷款申请表、保证保险投保单、保险单、代扣保费授权委托书、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、个人信用贷款共同还款人审核表、共同还款承诺书，个人信用贷款保证保险条款、银行还款记录、增值税普通发票，本院经审查对其真实性予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年11月30日，人保财险武威分公司根据李某于2017年11月28日提交的投保单，出具了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单（保险单号：PBBR201762230000000318，以下简称保险单），保险单载明：被保险人为农业银行武威凉州支行，贷款金额为100000元，保险费为59716.44元，保险金额为110582.36元，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0%，每月保费为1658.79元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下的贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险单还约定以下内容：（1）保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年12月5日，李某与农业银行武威凉州支行签订合同编号为62020120170081254个人担保借款合同，约定内容包括：借款金额100000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利息为基础上浮40％执行。借款期间遇中国人民银行货款基准利率调整，执行利率按12个月为一个周期。为分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日（20日/借款发放日对应日），还款方式为等额本息还款方式。2017年12月1日，被告罗某向原告出具共同还款承诺书一份，承诺借款本息及合同约定的其他费用作为共同还款人，还清为止。个人信用贷款共同还款人审核表一份，自愿就上述贷款金额及相关费用承担连带偿还责任。2018年1月5日至2019年9月23日，李某还款58671.15元，其中本金50296元，利息8066.87元，罚息274.79元，复利33.49元。2019年9月23日，中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司向农业银行武威凉州支行代李某偿还剩余本金49704元、贷款利息682.01元、逾期罚息52元、复利5.03元，共计50443.04元。农业银行武威凉州支行已收到该代偿款项。另查明，被告于2019年12月向原告给付理赔款1650元，实际被告应向原告给付代偿款项为48793.04元。本院认为，李某与人保财险武威分公司、农业银行武威凉州支行之间的保证保险合同系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人应当按照合同约定履行己方义务，罗某签署共同还款承诺书，亦应负有共同还款的连带义务。关于李某、罗某应当返还理赔款的具体数额。本院认为，第一，根据原告提交的代偿债务通知书及代偿债务确认书，人保财险武威分公司对农业银行武威凉州支行的理赔款为“未偿还的全部借款本金及相应的利息”，其中利息包括约定利息及罚息。第二，根据贷款合同关于还款方式及借款利息的约定，人保财险武威分公司已向农业银行武威凉州支行理赔未偿还的款项为50443.04元。扣除其于2019年12月向原告给付理赔款1650元，实际应向原告给付代偿款项为48793.04元。关于支付逾期利息之诉请。原告诉请以保险理赔款48793.04元为基数，自2019年9月23日起按年利率6.65%暂计算至2020年8月31日，后息随本清。本院认为，保险单中约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，但根据现行法律规定，利息应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，故本院认定以理赔款48793.04元为基数，利息计算自2019年9月23日起至清偿全部理赔款之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于支付欠缴保费之诉请。本院认为，因保险法关于代位求偿权采用的是损失补偿原则。本案中，原告依保险合同履行了赔付义务，依法取得向被告请求赔偿的权利，其要求返还的部分应为实际理赔的数额，超出部分不属于代位求偿权纠纷审理的范围，故对于支付欠缴保费的诉讼请求本院不予支持。关于原告提出被告承担其律师费2300元的请求，本院认为，律师费不是诉讼中必然产生的费用，原告请求被告承担其律师费用损失，缺乏法律依据，不予支持。综上所述，原告人保财险武威分公司的部分诉讼请求有事实和法律依据。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李某、罗某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司支付理赔款48793.04元并支付利息（利息计算自2019年9月23日起至清偿全部理赔款之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费597元，由被告李某、罗某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判员 王树开二〇二〇年九月二十二日书记员 陈 瑛