甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2020）甘1202民初2720号   原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司。统一社会信用代码：91621200710280713H。   负责人：李某。   委托诉讼代理人：曹某，住址：甘肃省陇南市。   被告:宋某，陇南市人，住甘肃省陇南市。   被告:唐某，陇南市人，现住甘肃省陇南市。   原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司（以下简称中国财保陇南分公司）与被告宋某、被告唐某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国财保陇南分公司委托诉讼代理人曹某到庭参加诉讼，被告宋某、被告唐某经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告中国财保陇南分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告理赔款73951.03，未付保险费2358.09元，合计76309.12元；2.依法判令被告向原告支付以73951.03为基数，按照年利率24%的标准，承担自2019年12月7日起至全部欠款清偿之日止的违约金（暂计算至2020年6月16日的违约金为9470.46元）；3.依法判令本案受理费、保全费、公告费、执行费等费用由被告承担。事实和理由：2018年5月5日，被告因个人消费贷款向原告投保，并签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保金额30万元，申请贷款期限36个月，同时被告还签署提交了其他相关材料。原告审核后，于2018年5月8日向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额119000元，保险费42788.52元，每月保险费1188.57元，每月按期缴纳。赔偿等待期80天，特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，现原告诉请按照年利率24%的标准计算违约金。   2018年5月17日，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额119000元，借款用途日常生活消费，贷款期限36个月，银行如约发放贷款后，自2019年9月18日起被告出现逾期还款、拖欠保费等违约情形，连续逾期80天时，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以被告失信违约为由，向原告提出索赔要求。2019年12月7日原告向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款73951.03元，原告依法取得上述款项的追偿权。同时，因被告在原告赔偿后超过30天未向原告归还全部赔偿款项而违约，产生了未付保费、违约金。被告未付保费共计4358.09元，于2020年1月8日偿还未付保费2000元整，剩余未付保费2358.09元。   综上所述，被告逾期归还借款、拖欠保费并因此导致原告产生理赔款的行为构成违约，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，望判如所请。   被告宋某、唐某未作答辩。   原告中国财保陇南分公司围绕诉讼请求向本院提交如下证据：   第一组：1.中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司营业执照复印件一份；2.法定代表人身份证明一份；3.法定代表人身份证复印件一份；4.宋某、唐某身份证复印件一份；   第二组：1.个人信用贷款保证保险投保单一份；2.个人信用贷款保证保险单一份：3.保险条款一份；   第三组：1.中国农业银行个人保证保险贷款申请表一份；2.个人担保借款合同；3.借款凭证；   第四组：1.理赔确认书一份；2.代偿债务确认书一份；3.个人保证保险贷款面谈记录一份。   被告宋某、唐某未向本院提交证据。   对中国财保陇南分公司所举上述证据，宋某、唐某未出庭质证，视为其放弃质证权利。本院审查认为，原告所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月5日，宋某因个人消费贷款向中国财保陇南分公司投保《个人信用贷款保证保险》，中国财保陇南分公司审核后于2018年5月8日向宋某签发《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：投保人：宋某，被保险人：中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额119000元，保险费42788.52元，保险金额132057.24元，赔偿等待期80天，费率0.9%（月），保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费：1188.57元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。   2018年5月17日，贷款人：中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，借款人：宋某，保证人：中国财保陇南分公司，三方签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额119000元，借款用途：日常生活消费，借款期限36个月。其签署的借款凭证载明：借款人：宋某，借款金额119000元，借款日期：2018年5月17日，借款到期日：2021年5月16日。借款种类：人保消费保捷贷，执行利率6.88750%，逾期利率10.33125%，还款方式：等额本息还款。合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放贷款到宋某指定账户。   2018年5月14日，被告宋某和被告唐某签订《担保协议》一份，约定被告唐某对主合同项下的债务进行连带担保，同时还约定了保证期间、权利义务、违约责任等事项，但没有约定清楚对那笔债务提供了担保。   借款发生后，宋某归还部分借款本息，自2019年9月18日起开始逾期，连续逾期80天时即2019年12月7日中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以宋某违约向中国财保陇南分公司申请理赔，中国财保陇南分公司向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款73951.03元（宋某拖欠的借款本息），同日,中国财保陇南分公司给中国农业银行股份有限公司陇南武都支行出具《理赔确认书》，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行给中国财保陇南分公司出具《代偿债务确认书》。2020年1月8日宋某偿还未付保费2000元，事后，中国财保陇南分公司催要理赔款未果，遂诉至本院。   本院立案后，依法对宋某、唐某送达了诉状副本、应诉通知、举证通知书及开庭传票，宋某、唐某未按期到庭参加诉讼。   本院认为，涉案《个人信用贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容合法有效，对各方当事人均具有约束力，合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放宋某贷款119000元，履行了借款支付义务，借款期间宋某连续逾期未偿还借款，中国财保陇南分公司作为该笔借款的保证人，依据中国农业银行股份有限公司陇南武都支行的索赔申请，按照约定理赔了宋某未偿还贷款本息73951.03元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。中国财保陇南分公司诉请宋某支付理赔款73951.03元，符合法律规定，本院予以支持。   关于中国财保陇南分公司要求宋某支付拖欠保险费2358.09元的问题。涉案《个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险费为42788.52元，按36个月计算，每月支付1188.57元，赔偿等待期为80天。经查，2019年9月18日宋某逾期支付保费时已拖欠一个月保费，按30天计算，加上赔偿等待期80天至2019年12月7日保险人理赔时，投保人拖欠保费的期间为110天，按照约定110天应付保费为4358.09元（42788.52元÷36期÷30天×110天），诉讼中，中国财保陇南分公司诉请宋某支付未付保费2358.09元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。   关于违约金。《个人信用贷款保证保险保险单》约定，投保人违约，需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔之日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金、理赔及催收产生的其他费用。该约定标准明显过高，诉讼中中国财保陇南分公司主张按年利率24%计付违约金，其请求符合法律规定，但应以实际理赔款73951.03元为基数从2019年12月7日保险人理赔之日起算至实际清偿之日止。   被告宋某和被告唐某虽然签订《担保协议》，但没有约定清楚对那笔债务提供了担保，原告要求被告唐某承担责任的诉讼请求，证据不足，不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：   一、宋某于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司理赔款73951.03元，支付保险费2358.09元，并从2019年12月7日起以73951.03元为基数按年利率24%计付违约金至清偿之日止；   二、驳回中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司的其他诉讼请求。   案件受理费1708元，减半收取854元，由宋某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审判员 冯彦德   二〇二〇年九月三十日   书记员 黄瑜瑄