辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0103民初10420号原告：交通银行股份有限公司辽宁省分行，住所地沈阳市沈河区市府大路**。负责人：张仕才，该行行长。委托诉讼代理人：卜方媛，辽宁申扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：房兴宇，辽宁申扬律师事务所实习律师。被告：刘嘉，女，1983年5月19日出生，汉族，住沈阳市东陵区。原告交通银行股份有限公司辽宁省分行（以下简称“交通银行”）与被告刘嘉信用卡纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行委托诉讼代理人卜方媛、被告刘嘉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行向本院提出诉讼请求:1、请求判令被告支付欠款本金47395.13元、利息40200.68元、各项费用10142.24元（利息暂计至2019年8月2日，此后的利息和费用请求判决至实际给付之日止；2、请求判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告于2013年向原告申领交通银行信用卡一张，卡号为62×××60，并承诺接受《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》的约束，由被告按双方约定的方式向原告贷款，并在月结单账日起第25天向原告清偿欠款及各项收费。被告向原告数次借贷，但未能按照合约的约定履行还款义务.至2019年8月10日时，被告累计欠款本金47395.13元、利息40200.68元、各项费用10142.24元。被告行为已经构成违约且给原告造成了实际损失，原告通过多种方式多次向被告催收欠款，但被告均未能履行还款义务，故原告诉至法院，请求本院依法支持原告的诉讼请求。被告刘嘉辩称，欠本金的情况属实，但是对银行收取的利息和其他费用有异议，认为银行利息过高，已经与本金接近。本院经审理认定事实如下，2013年6月7日，被告刘嘉在原告银行办理交通银行信用卡一张，卡号为62×××60。被告刘嘉（乙方）签署交通银行信用卡申请表一份，该表包括了交通银行太平洋信用卡章程及领用合约内容。领用合约约定，应还款项为乙方在甲方核定的信用额度内及超信用额度使用的太平洋卡本金、利息及总项费用。应付款项的偿还顺序为利息、费用、取现和转账、消费款项或按甲方不时另行决定的顺序（无需另行通知乙方）但适用法律另有规定的除外，主卡持卡人应对主卡及附属卡下发生的所有应付款项负偿还责任。乙方到期还款日为月结算账单日起的第25天。如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项。乙方有权选择甲方规定的最低还款额进行还款，甲方将对乙方的所有应付款项按收费表规定的利率计收从甲方记账日起至还款日止的透支利息、并按月计收复利。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。关于合约的修改，领用合约第十六条约定，乙方同意，甲方可以随时以张贴公告或其他方式通知或公布对本合约的任何更改、补充、修订。除适用法律另有规定外，该等更改、补充、修订应经提前十个工作日通知或公布后生效。如乙方未在公告或通知规定的时间内申请销卡，则视为乙方同意并接受经更改、补充、修订的合约。交通银行信用卡收费表记载，贷款利息（每日）为万分之五。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。被告刘嘉自2013年7月10日开始使用其申领的上述信用卡进行消费、取现，并申请过转分期还款及分期贷款。自2016年1月开始，被告出现未能按期偿还大额透支款项的情况，只陆续偿还少量款项。原告于2016年2月起通过电话、短信等方式向被告进行催收，但被告一直未能偿还全部款项。截至2019年8月2日，被告累计拖欠原告信用卡透支本金47395.13元、利息40200.68元，并产生违约金4763.10元、分期手续费1025.68元，“好享贷”分期手续费4353.44元尚未支付。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起实施。该通知对违约金和服务费用规定为：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度信用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。交通银行在2016年9月30日通过网站发布的《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》内容记载，原告自2017年1月1日起调整信用卡部分服务收费价格，取消“滞纳金”收费，新增“违约金”收费，取消“超限费”收费。调整后的违约金收费标准对于双币贷记卡和美元贷记卡，按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元，对于人民币贷记卡，按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。2016年11月15日，交通银行在其信用卡网站发布了《关于修订〈交通银行太平洋信用卡章程〉及相关领用合约的通告》，对信用卡章程及领用合约进行了修订，修订后的章程及领用合约取消收取信用卡滞纳金；对于持卡人违约逾期未还款行为，约定收取相关违约金，并明确违约金的收取方式和标准；增加最低还款额计收标准和组成条款；完善预借现金业务相关业务规则等。上述通告对领用合约上述第四条利息与费用中关于贷记卡利息的部分修改为“3．除甲方另有规定外，乙方如在到期还款日前不能全额偿还应还款项，可以选择按对账单记载的最低还款额还款（下称最低还款额待遇）。但若乙方未能在当期账单周期记载的到期还款日前偿还最低还款额的，则视为乙方违约，甲方有权根据下列标准按账单周期向乙方收取当期违约金：（1）乙方最低还款额未偿还部分不超过200元（含）人民币或20（含）美元，则甲方有权按照10元人民币或1美元的标准向乙方收取违约金；（2）乙方最低还款额未偿还部分超过200元（不含）人民币或20（不含）美元，则甲方有权按照最低还款额未还部分金额的5%向乙方收取违约金。若乙方未按本合约约定按期向甲方支付违约金，则甲方有权将该笔违约金持续计入乙方后续生成的对账单中直至乙方全额支付完毕。最低还款额由10%一般消费余额、10%预借现金余额、利息余额、分期余额、其他应付费用余额及上期最低还款额未还部分组成。4．如有下列情形之一的，乙方不享受免息还款期待遇，甲方将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利：（1）乙方未能在到期还款日前全额偿还应还款项（包括但不限于选择享受最低还款额待遇），甲方将对除预借现金外的全部透支交易额（包括已偿还部分）计收透支利息；（2）乙方预借现金的，甲方将对全部预借现金交易额计收透支利息。（三）甲方在本合约项下向乙方收取透支利息的利率，收取年费和违约金，以及其他费用的收费项目和标准，按收费表的规定执行。本院认为，原告交通银行与被告刘嘉之间签订了信用卡领用合约，合约依法成立并生效。被告刘嘉作为信用卡持卡人，应按合约约定使用信用卡并及时按时足额偿还透支款项和其他费用。而其未按时足额还款，存在违约行为，应继续还款并承担违约责任。原告要求被告支付拖欠的信用卡透支本金47395.13元，具备事实与法律依据，本院予以支持。关于被告的主张的利息及其他费用过高的问题。按照信用卡相关协议约定，信用卡免息期之外的贷款利率为日万分之五，换算为年利率18%。该利率系银行管理机构统一确定，并未违反法律相关规定。而被告的信用卡支出明细显示，被告自2013年使用信用卡，在消费过程中申请分期还款及贷款。其自2016年起便不能足额按时偿还各期的信用卡账单金额，出现逾期行为，至今已持续4年之久。由于拖欠的时间过长，利息金额接近本金金额并不反常。原告银行对于其主张的利息及违约金，提供了相关交易明细及余额构成表，具有事实依据。因此其主张利息40200.68元、违约金4763.10元、分期手续费1025.68元，好享贷分期手续费4353.44元的诉讼请求，符合法律规定，并有证据证实，本院予以支持。关于原告要求被告刘嘉承担自2019年8月10日之后至欠款实际清偿之日止的利息及其他费用的诉讼请求，该诉讼请求与信用卡领用合约中约定相符，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告刘嘉于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告交通银行股份有限公司辽宁省分行卡号为62×××60的信用卡项下透支欠款本金47395.13元；二、被告刘嘉于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告交通银行股份有限公司辽宁省分行卡号为62×××60的信用卡项下的利息、违约金（包括截至2019年8月10日的利息40200.68元、违约金4763.10元，以及按信用卡领用合约及修改内容的约定，自2019年8月11日起计算至实际清偿本息之日止的利息、违约金）；三、被告刘嘉于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告交通银行股份有限公司辽宁省分行卡号为62×××60的信用卡项下的分期手续费1025.68元；四、被告刘嘉于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告交通银行股份有限公司辽宁省分行卡号为62×××60的信用卡项下的“好享贷”分期手续费4353.44元；五、驳回原告交通银行股份有限公司辽宁省分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2221元，减半收取计1121元，由被告刘嘉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 王泽明二〇二〇年九月七日法官助理 张萌萌书 记 员 汪海溦本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。