江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初8248号 原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省常熟市新世纪大道**，统一社会信用代码91320000251448088B。 法定代表人：宋建明，该公司董事长。 委托诉讼代理人：冯晓萍，江苏福地律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李铭心，江苏福地律师事务所律师。 被告：徐建，男，1981年11月25日出生，汉族，住江苏省阜宁县。 被告：王娟，女，1981年10月5日出生，汉族，户籍地四川省三台县，现住江苏省昆山市。 委托诉讼代理人：赖艳丽，北京市惠诚（昆山）律师事务所律师。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司诉被告徐建、王娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后,依法适用简易程序于2020年8月10日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人李铭心、被告王娟及委托诉讼代理人赖艳丽到庭参加了诉讼。被告徐建经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。之后，本院又于2020年9月11日适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李铭心到庭参加诉讼。被告徐建、王娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告徐建归还借款本金81880.15元，并支付计算至2020年6月19日的利息、罚息40359.37元，合计122239.52元（自2020年6月20日起按照合同约定继续计算利息、罚息至实际归还日止）；2.判令被告徐建支付原告为实现债权支出的律师代理费9012元；3.判令原告有权以折价、拍卖或变卖被告徐建的抵押物苏Ｅ×××××所得价款优先受偿；4.判令被告王娟对被告徐建的上述债务承担连带清偿责任；5.判令本案诉讼费由被告徐建、王娟承担。 事实与理由：2016年6月3日，原告与被告徐建签订编号为常商银微贷小贷中心个消费借字2016第27005号《个人借款合同》，原告同意向被告徐建提供8.8万元贷款，期限为2016年6月3日至2019年5月20日。双方就有关贷款事宜在该合同中进行了系统约定。后原告依约向被告徐建发放贷款8.8万元。同日，原告与被告王娟签订了编号为常商银微贷小贷中心保字2016第14804号《保证合同》，双方约定：由被告王娟作为保证人对被告徐建的债务承担连带保证责任。2016年6月3日，原告与被告徐建签订编号为常商银微贷小贷中心车高抵字2016第0301号《最高额抵押合同》，被告徐建将其所有的苏Ｅ×××××小型汽车为其借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述贷款还款履行过程中，被告徐建归还了部分本金及利息，之后就未按约定还本付息从而形成贷款逾期，按照双方签订的《个人借款合同》的约定已构成违约。原告就贷款本金及利息、罚息等向被告徐建催告催收，被告徐建至今未有支付行为。原告为维护其合法权益，特提起诉讼。 被告徐建未作答辩，亦未提供证据。 被告王娟答辩称，1.对被告徐建结欠的本金金额不清楚，但原告主张的利息、罚息总计年利率超过24%，该利率过高；2.律师费过高，金额由法院依法认定；3.对于车辆的抵押无异议；4.被告王娟作为保证人签订的《保证合同》是在被告徐建的哄骗下签字的，对于借款事实直到收到本案传票才知情；5.目前经济困难，希望先追讨被告徐建，在穷尽执行措施后，被告王娟愿意在能力范围内进行清偿。 经审理查明：2016年6月3日，原告（债权人）与被告王娟（保证人）签订编号为常商银微贷小贷中心保字2016第14804号《保证合同》一份，约定：为了确保债务人与债权人签订主合同的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。被担保主债权本金金额为8.8万元，被担保主债权合同编号为常商银微贷小贷中心个消费借字2016第27005号个人借款合同；本保证合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费）。本合同保证方式为连带责任保证；贷款的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。 2016年6月3日，原告（贷款人）与被告徐建（借款人）签订编号为常商银微贷小贷中心个消费借字2016第27005号《个人借款合同》一份，在第一部分专用条款约定：原告向被告徐建提供贷款8.8万元，贷款期限自2016年6月3日至2019年5月20日，贷款用途为购新车，贷款利率为固定利率，月利率9‰，还款方式为等额本息还款；贷款发放至账户名称：徐建，账号62×××19；开户银行：常熟农商银行任阳支行；罚息：逾期贷款按实际贷款利率水平加收%；挪用贷款按实际贷款利率水平加收%。在第二部分通用条款第四条约定：逾期贷款罚息利率按本合同专用条款确定；第五条约定：1、贷款利息计算：利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和实际用款天数计算；2、贷款罚息计算：2.1.1计算公式：贷款逾期罚息=逾期贷款本金*逾期天数*逾期贷款罚息利率；2.1.2逾期天数从逾期之日起直至清偿本息为止；3、贷款复利计算：3.1计算方式：贷款复利=结欠贷款利息*结欠天数*贷款复利利率。3.2贷款复利只计算一次；4、贷款结息：等额本息，具体详见还款计划表；第十二条违约事件及处理约定：1、下列事项之一即构成或视为借款人在本合同项下违约事件：借款人未按本合同的约定归还贷款本息，如分期还款的，借款人未按时偿还一个还款期的贷款本金或利息；2、出现前款违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：2.1要求借款人、担保人限期纠正其违约行为；2.4宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款全部或部分立即到期，贷款人可提前收回贷款；2.6要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。2.8行使担保物权或要求保证人承担保证责任。 2016年6月3日，原告依约向被告徐建发放贷款8.8万元，借款利率为月利率9‰，借款用途购新车，借款期限自2016年6月3日至2019年5月20日。按照还款计划表约定，被告徐建应于2016年7月20日归还借款本息3391.05元，自2016年8月至2019年4月每月20日前各归还借款本息2942.25元，于2019年5月20日前归还借款本息2942.11元。在还款过程中，被告徐建于2016年7月20日归还利息0.86元，于2016年7月29日归还借款本金2150.25元和利息1250.51元，于2016年8月20日归还利息9.24元，于2016年8月24日归还借款本金236.59元和利息763.41元；于2016年9月1日归还借款本金1933.01元和利息8.27元；于2016年9月20日归还借款利息58.72元，于2016年9月21日归还利息0.01元，于2016年10月20日归还借款本金1800元（上述共计归还借款本金6119.85元、利息2091.02元），之后再无还款。 截至2020年5月20日，被告徐建结欠原告借款本金81880.15元，利息13336.39元，合计95216.54元。 另查明：2016年6月3日，原告（抵押权人、债权人）与被告徐建（抵押人、债务人）签订编号为常商银微贷小贷中心车高抵字2016第0301号《最高额抵押合同》一份，约定：为了确保债务人与债权人（抵押权人）签订主合同的切实履行，抵押人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。抵押物为车辆，评估价值为8.8万元。被担保主债权本金最高限额为人民币8.8万元；被担保主债权发生期间自2016年6月3日至2019年5月20日；抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费）。合同签订后，被告徐建将贷款的8.8万元用于购买别克牌小型汽车，并于2016年6月15日领取了车辆所有权证，车牌号码为苏Ｅ×××××。原、被告双方于2016年6月22日至昆山市车辆管理所办理了抵押物登记，原告取得他项权证。 再查明：原告为本起纠纷，委托江苏福地律师事务所进行诉讼,并约定原告应支付江苏福地律师事务所律师代理费9012元。 以上事实，有营业执照、身份证、保证合同、个人借款合同、借款借据、还款计划表、按揭贷款还款明细、最高额抵押合同、抵押查询、贷款利息明细表、委托代理协议及当事人的陈述等证据证实。 本院认为:原告与被告徐建签订的《个人借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，应合法有效，对原、被告双方均具有法律约束力。原告依约发放借款后，被告徐建未能按约还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告徐建归还借款本金81880.15元，支付计算至2020年6月19日的利息、罚息40359.37元，并支付自2020年6月20日起至实际履行之日止按罚息利率计算的罚息的诉讼请求，本院认为：原告向被告徐建发放贷款8.8万元，被告徐建在借款期限内共计归还借款本金6119.85元，尚结欠借款本金81880.15元；原告和被告徐建签订的《个人借款合同》对贷款逾期罚息的计算作了约定，对贷款罚息利率规定为按本合同专用条款确定，但双方在专用条款中对贷款罚息利率一栏空白，双方对罚息利率未作明确的约定，故原告主张在借款期限内计算罚息无合同依据；根据查明的事实，被告徐建在借款期限内共计归还借款利息2091.02元，尚结欠借款期限内利息13336.39元。在借款到期后，原、被告双方虽没有约定贷款罚息利率，可根据双方约定的借款利率继续计算相应的利息，故本院支持被告徐建结欠原告截至2019年5月20日（不含）的利息13336.39元，自2019年5月20日起至2020年6月19日的利息为9751.93元，自2020年6月20日起按《个人借款合同》约定的利率计算相应的利息。原告要求被告徐建支付实现债权支出的律师代理费9012元，因原告已与江苏福地律师事务所签订《委托代理协议》，且江苏福地律师事务所委派律师出庭参加诉讼，该费用系原告的必然损失，根据本院查明的事实，本院酌情支持律师代理费8148元。原告要求对被告徐建抵押的苏Ｅ×××××小型汽车以折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院认为：原告与被告徐建签订的《个人借款合同》约定借款用途为购新车，被告徐建取得上述贷款后即购买了别克牌小型汽车；原告还与被告徐建签订了《最高额抵押合同》，被告徐建将所购别克牌小型汽车为其贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告的上述请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告王娟对被告徐建的本案所涉债务承担连带责任的诉讼请求，本院认为：原告与被告王娟签订了《保证合同》，被告王娟承诺对原告与被告徐建签订的编号为常商银微贷小贷中心个消费借字2016第27005号《个人借款合同》项下的债务承担连带保证责任，故原告的上述诉讼请求，有合同依据并符合法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告徐建、王娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐建于本判决生效之日起十日内归还原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司借款本金81880.15元，支付计算至2020年6月19日的利息23088.32元，并支付自2020年6月20日起至实际履行之日止按《个人借款合同》约定计算的利息。 二、被告徐建支付原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司律师费8148元。 上述付款义务，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62。 三、原告有权就被告徐建提供抵押的苏Ｅ×××××小型汽车以折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。 四、被告王娟对被告徐建的本案所涉债务承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1463元，诉讼保全费1170元，两项合计2633元，由原告负担182元，被告徐建负担2451元，被告王娟对被告徐建负担的诉讼费用承担连带责任。被告徐建、王娟负担的诉讼费用由被告徐建、王娟于本判决生效后十日内向法院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76）。 审 判 员 江彩英 二〇二〇年九月十一日 法官助理 于 涵 书 记 员 陈 铭 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。