福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初3879号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商行秀屿支行），住所地福建省莆田市秀屿区区广场中晖商业街****。统一社会信用代码：913503055653799940。 负责人：谢文林，行长。 委托诉讼代理人：陆国城，男。 委托诉讼代理人：曾新元，男。 被告：郑少伟，男，1993年2月27日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：郑朝阳，男，1967年4月10日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：莆田市金泰来房地产开发有限公司（以下简称金泰来公司），住所地福建，住所地福建省莆田市秀屿区笏石镇北埔村大众路用代码：91350305583138350R。 法定代表人：沈杰，执行董事。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商行秀屿支行）与被告郑少伟、郑朝阳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行秀屿支行的委托诉讼代理人陆国城到庭参加诉讼，被告郑少伟、郑朝阳、金泰来公司 经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郑少伟、郑朝阳共同提前归还贷款本金469263.35元及自2020年4月1日起至还款之日止按合同约定的利息、罚息及复息；2.依法判令农商行秀屿支行对郑少伟用于抵押的房地产（购房合同编号X201301197）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权；3.依法判令金泰来公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；4.依法判令本案案件受理费由三被告承担。事实和理由：2013年11月1日，郑少伟、郑朝阳向农商行秀屿支行申请贷款，并在《个人住房贷款申请人面谈记录表》、《借款申请人基本情况》的借款申请人及共同申请人处签名捺印确认，在《法律文书送达地址确认书》借款人处签名捺印确认。2013年12月19日郑少伟、金泰来公司与农商行秀屿支行签订《个人住房按揭贷款合同》。合同约定：农商行秀屿支行向郑少伟发放贷款59万元，借款期限自2013年12月19日起至2033年12月18日止，合同签订时执行年利率为6.55%，等额本息还款法，贷款发放日的次月进入还款期，每月20日为每期还款日，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。 该笔贷款由郑少伟的房地产（购房合同编号X201301197）作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商行秀屿支行与郑少伟、金泰来公司于2013年12月19日签订的《个人住房按揭借款合同》中约定，抵押人郑少伟同意就抵押权人对债务人郑少伟所享有的债权提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 该笔贷款由金泰来公司承担连带保证责任。根据《个人住房按揭借款合同》第十一条约定：自本合同签订之日起至借款人取得购房合同项下房产证书、办妥抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止，保证人即金泰来公司对合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任。 此外，农商行秀屿支行与郑少伟、郑朝阳于2013年11月1日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商行秀屿支行按约定履行了义务，于2013年12月23日向郑少伟发放了合同约定的贷款数额，但郑少伟未按合同条款履行义务，其行为已经构成了违约。共同借款人郑朝阳亦未履行还款义务，应对本案债务承担共同还款责任。 郑少伟、郑朝阳、金泰来公司均未作答辩，也未提供证据。 农商行秀屿支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.莆田农商银行个人购房借款申请书、《莆田农商银行秀屿支行个人住房贷款申请人面谈记录表》、《莆田农商银行个人商品房贷款调查审查审批表》各一份，证明：郑少伟于2013年11月1日向农商行秀屿支行申请借款59万元。郑朝阳以共同申请人的身份签名捺印确认。 2.《个人住房按揭借款合同》附金泰来公司企业法人营业执照复印件、《莆田市商品房买卖合同备案表》各一份，证明：2013年12月19日郑少伟、金泰来公司与农商行秀屿支行签订《个人住房按揭贷款合同》。合同约定：农商行秀屿支行向郑少伟发放贷款59万元，借款期限自2013年12月19日起至2033年12月18日止，合同签订时执行年利率为6.55%，等额本息还款法，贷款发放日的次月进入还款期，每月20日为每期还款日，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。 该笔贷款由郑少伟的房地产（购房合同编号X201301197）作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商行秀屿支行与郑少伟、金泰来公司于2013年12月19日签订的《个人住房按揭借款合同》中约定，抵押人郑少伟同意就抵押权人对债务人郑少伟所享有的债权提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 该笔贷款由金泰来公司承担连带保证责任。根据《个人住房按揭借款合同》第十一条约定：自本合同签订之日起至借款人取得购房合同项下房产证书、办妥抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止，保证人即金泰来公司对合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任。 3.《借款借据》一份，证明：农商行秀屿支行与郑少伟立下《借款借据》，按《个人住房按揭借款合同》的约定，向郑少伟提供借款本金59万元。 4.身份证复印件两份，证明：郑少伟、郑朝阳向农商行秀屿支行提供本人身份及住址。 5.户口本复印件一份，证明：郑朝阳、郑少伟系父子。 6.法律文书送达地址确认书一份，证明：郑少伟、郑朝阳已确认签订法律文书送达地址确认书。郑朝阳以共同借款人的身份签名捺印确认。 7.土地使用权抵押声明及不可撤销之财产抵押声明各一份，证明：郑少伟、郑朝阳同意“待本笔贷款所购买的房地产的《国有土地使用权证》办妥后，交由贵行保管并设定抵押，在本笔借款本息未还清之前，保证不将上述《国有土地使用权证》挂失或用作其他抵押否则由此引起的经济和法律责任均由本人承担”、“借款人郑少伟因购房需要，向农商行秀屿支行借款59万元、期限20年，同意以坐落在莆田市秀屿区的房地产作为该笔借款的抵押物，借款人若不能按期归还借款本息，贵行可采取适当的方法直接处理抵押物，以还清所欠借款本息及处理抵押物所发生的费用”等事项。 8.贷款明细账一份，证明：本案借款的发放及还款情况。 经审查，本院认为，农商行秀屿支行提供的上述证据内容明确、来源合法，郑少伟、郑朝阳、金泰来公司缺席也未提出书面异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 郑朝阳、郑少伟系父子。2013年11月1日，郑少伟向农商行秀屿支行申请贷款59万元，郑朝阳仅以共同申请人的名义在贷款申请材料中签字、以共同借款人的身份在《法律文书送达地址确认书》中签名、以借款人的身份在合同补充条款上签名。2013年12月19日，郑少伟、金泰来公司与农商行秀屿支行签订《个人住房按揭借款合同》，约定郑少伟向农商行秀屿支行借款59万元，借款期限从2013年12月19日起至2033年12月18日止，合同签订时执行年利率为6.55%，等额本息还款法，贷款发放日的次月进入还款期，每月20日为每期还款日，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同约定如发生借款人违约等事项，贷款人有权要求借款人在规定期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。该笔贷款由郑少伟的房地产（购房合同编号X201301197）作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商行秀屿支行与郑少伟、金泰来公司于2013年12月19日签订的《个人住房按揭借款合同》中约定，抵押人郑少伟同意就抵押权人对债务人郑少伟所享有的债权提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。还约定了该笔贷款由金泰来公司承担连带保证责任。根据《个人住房按揭借款合同》第十一条约定：自本合同签订之日起至借款人取得购房合同项下房产证书、办妥抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止，保证人即金泰来公司对合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行秀屿支行依约向郑少伟发放贷款，郑少伟未能按期偿还欠款，现尚欠本金469263.35元及自2020年4月1日起的利息、罚息、复息未偿还，2020年5月3日系统又自动扣款500元。农商行秀屿支行于2020年7月10日诉至本院。案经审理，因郑少伟、郑朝阳、金泰来公司缺席，致本案无法调解。 本院认为，郑少伟尚欠农商行秀屿支行贷款469263.35元及自2020年4月1日起的利息、罚息、复息未偿还，有农商行秀屿支行提供的上述证据及其庭审陈述为凭，足以认定。现本案贷款虽尚未到期，然郑少伟已构成违约，根据合同约定，贷款人有权要求借款人在规定期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。故农商行秀屿支行请求郑少伟偿还该欠款469263.35元及自2020年7月1日起的利息、罚息、复息，有事实及法律依据，可予支持，但利息、罚息、复息应以不超过年利率24%为限，且2020年5月3日系统自动扣款的500元应予一并抵扣。本案郑朝阳、郑少伟系父子，2013年11月1日郑少伟申请贷款时，郑朝阳仅以共同申请人的名义在贷款申请材料中签字、以共同借款人的身份在《法律文书送达地址确认书》中签名，虽以借款人的身份在合同补充条款上签名，但该《合同补充条款》落款时间为2013年12月9日，《个人住房按揭借款合同》签约时间为2013年12月19日，该《合同补充条款》不能视为对上述主合同的补充，且郑朝阳并未在本案《个人住房按揭借款合同》中以共同借款人的身份签名捺印确认与农商行秀屿支行形成借款合同关系，依照现有证据亦不足以证实郑朝阳签名捺印确认对本案债务承担共同偿债责任，故农商行秀屿支行诉请郑朝阳承担共同偿债责任的主张依据不足，不予支持。该笔贷款由郑少伟的房地产（购房合同编号X201301197）作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商行秀屿支行与郑少伟、金泰来公司于2013年12月19日签订的《个人住房按揭借款合同》中约定，抵押人郑少伟同意就抵押权人对债务人郑少伟所享有的债权提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。现农商行秀屿支行诉请对该抵押房地产的拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权，可予支持。金泰来公司在《个人住房按揭借款合同》中以保证人的身份签章确认承担连带保证责任，农商行秀屿支行在保证期间向其主张权利，金泰来公司应按约定承担保证责任。郑少伟、郑朝阳、金泰来公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、郑少伟应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行借款本金469263.35元及以该款项为基数按合同约定计算自2020年4月1日起至还款之日止的利息、罚息、及复息（利息、罚息、复息应以不超过年利率24%为限，且郑少伟已经偿还的500元应予抵扣）； 二、福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行对郑少伟用于抵押的房地产（购房合同编号X201301197）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权； 三、莆田市金泰来房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任； 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行对郑朝阳的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8446.5元，减半收取计4223.25元，由郑少伟、莆田市金泰来房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员  林   美   霞 二〇二〇年九月一日 法官助理  陈婕书记员周偲鹆 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。