湖南省常德市鼎城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0703民初2789号 原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司。住所地常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路**。 负责人：宋维君，该公司总经理。 委托诉讼代理人：燕旺利，湖南金州（常德）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：陶美元，女，汉族，1961年11月9日出生，居民，住常德市鼎城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司与陶美元保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序于2020年9月17日进行公开开庭审理。原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司委托诉讼代理人燕旺利到庭参加诉讼，被告陶美元经本院合法传唤未到庭应诉，本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令陶美元向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司归还个人信用贷款保证保险理赔款44,423.44元；2、请求判令陶美元向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付保险理赔日之前应交的保险费4,577.76元；3、请求判令陶美元以上两项金额合计数49,001.2元为基数，自2020年4月23日起按年利率24%的标准向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付违约金直至清偿之日止；4、请求判令陶美元承担案件受理费及可能发生的保全费、保全担保费等实现债权的全部合理费用。事实与理由：2018年9月3日，陶美元与中国农业银行股份有限公司常德城东分理处签订《个人担保借款合同》（合同编号为43020120180088282）。合同约定借款金额为75,000元，借款期限为36个月，每个月按照等额本息方式还款。当日贷款银行将全部贷款转入陶美元个人账户。2018年8月23日，陶美元按照贷款银行要求向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司投保了一份保单号为PBBR201843070000000062的“个人信用贷款保证保险”。保险合同约定：贷款银行为被保险人，保险金额为投保人借款本金及3年利息之和；保险期间自贷款发生之日至贷款本息还清之日止；贷款期间每个月保险费1,248.48元，由投保人每月还款日（每月3日）与银行还款一并存入银行扣划账户；借款人逾期还款满80天即为保险事故发生，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司须向贷款银行赔偿借款合同项下投保人尚未归还的借款本息；中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司理赔后投保人须向保险公司归还全部理赔款以及截至理赔之日所拖欠的应交保险费，否则视为违约，投保人须以应归还的理赔款、拖欠保费合计金额为基数，自理赔之日按照每日千分之一的标准计付滞纳金至清偿之日。陶美元获得贷款后于2018年10月至2019年11月14个月期间共还款14期，支付了14期的保险费（其间有逾期）。之后未还款及支付保费。经催讨2020年2月、3月间陶美元又支付两期还款和保费。此后贷款银行因陶美元未按期足额还款而决定提前收回贷款并向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司索赔。2020年4月23日，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司向贷款银行支付理赔款44,423.44元，至此保险期间结束，陶美元尚有2020年2月3日、3月3日、4月3日3个还款日的保险费（1,248.48元/月×3个月）3,745元及4月4日至4月23日的保险费832.32元，合计4,577.76元未支付。根据保险合同的特别约定条款，陶美元应当以应归还的理赔款、保险费合计金额49,001.2元为基数，自理赔之日起向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付违约金至全部款项清偿之日，鉴于双方约定的违约金标准偏高，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司要求按照年利率24%计算。中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司依据《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，诉至法院要求判如所请。 为支持其诉讼请求，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司向本院提交下列证据： 1、中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司营业执照复印件、陶美元身份证复印件，拟证明原被告主体信息、诉讼资格适格； 2、中国农业银行股份有限公司常德城东分理处（以下简称贷款银行）编号为43020120180088282的《个人担保借款合同》复印件一份，借款凭证一张。拟证明a、被告陶美元于2018年9月3日同贷款银行签订借款合同，借款75,000元，借期36个月，按照每月还款日（每月3日）将等额本息存入指定的扣款账户的方式偿还，贷款银行于当日将借款全部转入陶美元个人账户；b、借款合同第9条第5项约定借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人可以提前收回已发放借款；c、借款合同第13条第12项、第24条共同约定了陶美元的司法送达地址为鼎城区善卷大湖路金盛街13组，收件人为陶美元； 3、中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司《个人信用贷款保证保险单》保险单号为PBBR201843070000000062一份，个人贷款保证保险投保单（背附保险条款）一份，还款费用预算表一份，投保人声明/承诺函一份，签约客户声明/承诺书一份。拟证明陶美元向贷款银行借款前，于2018年8月23日向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司投保个人贷款保证保险；该保证保险合同约定被保险人为贷款银行，保险金额为借款本金及三年利息之和，保险责任为投保人未履行或未完全履行规定期间内的还款义务且超过约定的赔偿等待期的，保险人对保险事故发生时贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息承担赔偿责任；保险期间为贷款发下之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费按照借款期限内每月1,248.48元由投保人在银行扣款日归还借款时一并支付；借款人逾期80天未偿还借款则视同保证保险事故发生，保险人须向贷款银行理赔，理赔金额为借款人尚未归还的借款本息（含合法罚息和得利）之和；保险人理赔后有权向借款人追偿理赔款项和借款人截至理赔之日止未支付的保险费，并要求支付违约金；借款人陶美元作为投保人在投保时已在上述全部投保资料上签名。 4、贷款银行还款流水一份、贷款合约基本信息一份（相当于贷款结清证明），代偿债务确认书一份。拟证明陶美元于2018年9月3日获得贷款银行借款后于2018年10月至2019年11月这14个月期间共还款14期，支付了14期保险费，后中断还款及支付保险费。经催讨，陶美元在2020年2月、3月还款2期，支付保险款2期；2020年2月、3月、4月的约定还款日均未还款和支付保险费；2020年4月23日，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司向贷款银行支付理赔款44,423.44元（即借款合同项下全部未归还本息）此时陶美元尚有2020年2月3日、3月3日、4月3日3个还款日的保险费（1248.48×3=3,745.44元）以及4月4日至4月23日共20天的保险费（1248.48÷30天×20天=832.32元）合计4,577.76元未支付； 被告陶美元未到庭应诉亦未向本院提交证据。 中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司围绕其诉讼请求提交的证据，陶美元未到庭应诉，视为放弃质证权利，经庭审审查，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司提交的证据客观、真实，能够证明拟证事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及本院确认的证据，本院认定案件事实如下： 2018年9月3日，陶美元与中国农业银行股份有限公司常德城东分理处签订《个人担保借款合同》（合同编号为43020120180088282）。合同约定借款金额为75,000元，借款期限为36个月，每个月按照等额本息方式还款。当日贷款银行将全部贷款转入陶美元个人账户。2018年8月23日，陶美元按照贷款银行要求向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司投保了一份保单号为PBBR201843070000000062的“个人信用贷款保证保险”。保险合同约定：贷款银行为被保险人，保险金额为投保人借款本金及3年利息之和；保险期间自贷款发生之日至贷款本息还清之日止；贷款期间每个月保险费1,248.48元，由投保人每月还款日（每月3日）与银行还款一并存入银行扣划账户；借款人逾期还款满80天即为保险事故发生，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司须向贷款银行赔偿借款合同项下投保人尚未归还的借款本息；特别条款约定：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款以及截至理赔之日所拖欠的应交保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为违约，投保人须以应归还的理赔款、拖欠保费合计金额为基数，自理赔之日按照每日千分之一的标准计付违约金至清偿之日。陶美元获得贷款后于2018年10月至2019年11月14个月期间共还款14期，支付了14期的保险费（其间有逾期）。之后未还款及支付保费。经催讨2020年2月、3月间陶美元又支付两期还款和保费。此后贷款银行因陶美元未按期足额还款而决定提前收回贷款并向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司索赔。2020年4月23日，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司向贷款银行支付理赔款44,423.44元，至此保险期间结束，陶美元尚有2020年2月3日、3月3日、4月3日3个还款日的保险费（1,248.48元/月×3个月）3,745元及4月4日至4月23日的保险费832.32元，合计4,577.76元未支付。中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司于2020年8月5日诉至本院。 本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应按照合同的约定全民履行自己的义务。本案中，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司依照合同的约定，在陶美元逾期80天未偿还贷款的情况下，履行理赔义务向贷款银行支付赔偿款44,423.44元。依据我国保险法规定，保险人理赔后，有权向赔偿义务人进行追偿。而陶美元在中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司履行理赔义务30天后未偿还理赔款和保险费，属于违约，应承担偿还理赔款、保险费的民事责任，也应自2020年4月23日起支付违约金。双方约定违约金金额过高，本院依法予以调整。中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司要求陶美元支付实现债权的合理费用，因其未向本院提交证据，本院不予支持；陶美元经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法可以缺席审判。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十六条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、陶美元于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司个人信用贷款保证保险理赔款44，423.44元； 二、陶美元于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司保险费4，577.76元； 三、陶美元支付中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司及违约金（以欠款49,001.2元为基数，2020年4月23日至2020年5月22日按年利率6.65%计算违约金,2020年5月23日至2020年8月19日按年利率24%计算违约金，2020年8月20日至债务清偿之日按LPR的4倍计算违约金）。 四、驳回中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,026元，减半收取513元，由陶美元负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审判员  朱金平 二〇二〇年九月十七日 法官助理兼书记员杨露 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十六条当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行。一方在对方履行之前有权拒绝其履行要求。一方在对方履行债务不符合约定时，有权拒绝其相应的履行要求。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。