河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0505民初2340号原告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地：安阳市殷都区文峰大道中段。负责人：牛江良，职务：总经理。委托诉讼代理人：杨敏，女，该单位职工。委托诉讼代理人：王莹，女，该单位职工。被告：王治民，男，1987年6月21日出生，汉族，住内黄县。被告：孙志永，男，1974年10月5日出生，汉族，住内黄县。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民保险安阳公司）与被告王治民、孙志永保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告人民保险安阳公司的委托诉讼代理人杨敏、被告王治民到庭参加诉讼。被告孙志永经合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告人民保险安阳公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令二被告偿还原告代偿款人民币45368.91元，支付逾期应缴保费4449.15元，被告以代偿款为基数按年利率24%自2020年6月9日起至实际给付完毕之日止的违约金（计算至2020年8月9日为1814.74元），共计51632.8元；2.本案诉讼费由二被告共同承担。事实与理由：2017年12月21日，被告王治民与中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行签订了“个人贷款合同”贷款14.9万元，为保证借款合同项下的贷款归还，被告向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，保单编号：XXX。2020年1月13日起被告已累计人民币45368.91元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行偿还了借款，现根据中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据保单约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项45368.91元外，还应向原告支付所欠保费4449.15元以及违约金。根据被告与中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行签订的《个人贷款合同》第五条、第六条、第七条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定依法提起诉讼，望贵院盼如所请。被告王治民辩称，对起诉的事实没有异议，现在没有能力一次性还清，尽快偿还。被告孙志永未到庭、未答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2017年12月19日，被告王治民与原告人民保险安阳公司签订个人信用贷款保证保险保险单一份，保单号为：XXX，投保人：王治民，被保险人：中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行，贷款金额14.9万元，保险费53389.8元，每月保险费1483.05元，费率0.9001%（月），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告孙志永于2017年12月21日向原告出具代偿责任保证书，保证若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，其愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。二、2017年12月21日，被告王治民向中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行贷款14.9万元，借款期限为36个月，每月21日为还款日。被告王治民在2020年3月21日未偿还借款本息，也未支付保费，至2020年6月9日，被告王治民贷款逾期80天未还，原告于2020年6月9日向中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行支付赔偿款45368.91元。中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行向原告出具代偿债务转让确认书和还款明细表，确认其已收到上述赔偿款。上述事实，有原告人民保险安阳公司提供的被告身份证复印件、送达地址确认书、代偿责任保证书、客户声明书、客户面谈表、36期还款计划表、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔客户名单、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单等证据及原告陈述予以证实。本院认为，被告王治民与原告人民保险安阳公司签订的个人信用贷款保证保险单及被告王治民与中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行签订的个人贷款合同均是各方当事人的真实意思表示，应依法履行。被告王治民未按合同约定偿还借款本息，构成违约。被告王治民未按照贷款合同约定的应付款日履行还款义务，且超过赔款等待期80天，视为保险事故发生。原告作为保险人对保险事故发生时被告王治民在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息承担赔偿责任后，按照保险条款约定在赔偿金额45368.91元范围内代为行使被保险人中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行对投保人王治民请求赔偿的权利，依法应当支持。原告主张被告王治民支付以代偿款为基数，按年利率24%自2020年6月9起至实际给付之日止的违约金，因原告主张的违约金高于其实际造成的损失，本院依法确定原告因被告王治民违约产生的损失以代偿款45368.91元为基数，自2020年6月9日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至全部款项清偿完毕之日止。原告已于2020年6月9日赔偿了中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行的全部损失，保险责任终止。被告王治民未付的保费应自未履行还款之日即2020年3月21日起计算至原告于2020年6月9日向中国光大银行股份有限公司郑州XXX支行支付赔偿款45368.91元之日止，共计三期，以1483.05元/月计算为4449.15元。被告孙志永作为连带责任保证人，对被告王治民上述债务承担连带保证责任。被告孙志永承担连带保证责任后，有权向被告王治民追偿。被告孙志永经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。综上所述，被告王治民应向原告人民保险安阳公司支付保险费4449.15元，代偿款45368.91元及违约金，违约金以45368.91元为基数，自2020年6月9日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至全部款项清偿完毕之日止。被告孙志永对被告王治民上述债务承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王治民于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款45368.91元及违约金（违约金以45368.91元为基数，自2020年6月9日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至全部款项清偿完毕之日止）；二、被告王治民于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未付的保费4449.15元；三、被告孙志永对上述一、二项被告王治民所负债务承担连带保证责任，承担连带保证责任后，有权向被告王治民追偿。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1091元，减半收取545.5元，由被告王治民、孙志永共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  王莉二〇二〇年九月十一日法官助理郭亚彬书记员徐小雨