广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初9222号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：关颖怡，广东禅信律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶超飞，广东禅信律师事务所律师。被告：蔡昌元，男，1980年1月17日出生，汉族，住浙江省乐清市*******，公民身份号码330************416。被告：周海青，女，1981年9月5日出生，汉族，住浙江省乐清市*******，公民身份号码330************424。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告蔡昌元、周海青保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序审理。后因被告下落不明需公告送达，本案依法转为适用普通程序审理，并于2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人关颖怡到庭参加了诉讼，被告蔡昌元、周海青经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款323839.8元，并以323839.8元为基数，自起诉之日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算逾期利息；2.由被告承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：被告蔡昌元为向华夏银行股份有限公司佛山分行（下称“华夏银行”）借款用于购车（车牌：粤E*****），就借款向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司申请投保《自用汽车消费贷款保证保险》。原告于2018年12月11日出具《自用汽车消费贷款保证保险》的保险单，保险合同成立，约定原告为被告蔡昌元向华夏银行承担保证保险责任，保险金额442332元，在保险期间内，投保人连续三个月未履行还贷义务的，视为保险事故发生，保险人依照保险合同约定进行赔偿；保险人赔偿后，保险人有权向投保人及《借款合同》担保人追偿，包括但不限于从抵押物处置金额中扣回赔付款；因履行保险合同发生争议的，向保险人所在地人民法院起诉。2018年12月11日，被告蔡昌元与华夏银行签订《个人汽车保险保证借款合同》（编号：FS03P11020190004,下简称“借款合同”），由华夏银行向被告提供贷款400000元，贷款期限36个月等内容。2019年1月14日，华夏银行依合同约定向被告发放了贷款400000元。根据借款合同，被告自2019年10月14日起至2019年12月14日（90天）未按约定期限偿还款项，保险事故发生。随后，华夏银行向原告提起理赔申请，原告于2019年12月27日向华夏银行支付赔偿323839.8元（其中贷款本金317857.9元，利息5981.9元）。华夏银行收到以上赔款后，向原告出具了《权益转让书》等资料，原告依法取得追偿权。原告认为，被告蔡昌元因与银行的借款合同，向原告投保了保证保险，双方成立保证保险合同关系，应当根据保险合同的约定全面履行合同义务。被告蔡昌元拖欠银行借款，原告履行了代为还款的保证保险赔偿责任，被告依法应当予以返还，但至今未清偿。原告为维护自身的合法权益诉至法院。两被告均未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.原告的营业执照、被告的身份证复印件、两被告的结婚证、共同还款人承诺书；2.个人汽车消费贷款保证保险投保单、自用汽车消费贷款保证保险单抄件、自用汽车消费贷款保证保险条款；3.个人汽车保险保证借款合同；4.还款计划表、个人账户明细账单、欠款明细表、出险通知书、保险财产损失清单、索赔申请书、权益转让书、还款凭证。本院认证：两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提交的结婚证虽为复印件，但有《共同还款人承诺书》予以佐证，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。原告提交的其他证据均有原件核对，证据来源合法，且证据之间能形成完整的证据链，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一：被告蔡昌元向华夏银行贷款的金额为400000元，贷款利率为年利率6.65%，贷款期限为2019年1月24日至2022年1月14日。华夏银行于2019年1月14日向被告蔡昌元发放了贷款400000元。被告蔡昌元自2019年10月14日起逾期还款，连续三个月以上未履行还贷义务。华夏银行向原告出具《出险通知书》、《索赔申请书》。原告于2019年12月27日向被告蔡昌元在华夏银行的贷款账户转入323839.8元。华夏银行向原告出具权益转让书，确认原告已支付案涉保单项下的保险赔款323839.8元，并承诺将其对借款人追偿的全部权益转让给原告，并协助原告向借款人追偿债务。另查明二：案涉《个人汽车保险保证借款合同》约定：贷款发放的前提条件为中国人民财产保险股份有限公司为本笔贷款出具的汽车贷款保证保险承保意向书或华夏银行已经收到被告蔡昌元为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司投保的汽车贷款保证保险的保单原件，且华夏银行为该保单中的被保险人。贷款还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一天，对于贷款发放日为29、30、31日及次月1日的，次月27日结息，28日还款。……案涉《自用汽车消费贷款保证保险条款》约定：基本保险责任第四条：在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行还贷义务的，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿。保险金额第十一条：保险金额为投保人的贷款本金与按照《借款合同》约定的贷款利率计算的贷款期间的利息之和。保险期间第十二条：保险期间自被保险人发放贷款次日零时起，至《借款合同》约定的清偿全部贷款本息之次日二十四时止。赔偿处理第二十七条：赔偿金额按以下方式计算：（一）发生本保险条款约定的保险事故时，保险人对《借款合同》项下赔偿总金额的计算公式为：赔偿总金额=（投保人未偿还的贷款本金+贷款利息）×（1-免赔率）。公式中的贷款利息为未偿还的贷款本金按照《借款合同》约定的贷款利率所产生的利息，计算时间自投保人未履行还贷义务之日起至保险人赔付之日或贷款期间截止之日（以先发生者为准）止。……本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告蔡昌元向华夏银行申请的借款提供保证保险，被保险人为华夏银行。因被告未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2019年12月27日向被保险人支付的保险赔偿金共计323839.8元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告蔡昌元未按《个人汽车保证保险借款合同》约定按时清偿贷款，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告支付代偿款323839.8元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请的利息。被告蔡昌元作为借款人在约定期限内未及时清偿借款，造成保险事故并致使原告支付理赔款，此后亦未及时向原告偿还理赔款，其行为构成违约，造成原告的资金利息损失，原告主张被告蔡昌元自起诉之日起向其支付利息损失合法有据，本院予以支持。被告蔡昌元应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准向原告支付利息。原告主张的超出部分本院不予支持。关于被告周海青的法律责任。被告蔡昌元与周海青为夫妻关系，且被告周海青在《共同还款人承诺书》中承诺作为共同还款人对案涉借款承担共同还款责任，故案涉债务属于其二人的夫妻共同债务，被告周海青应承担共同清偿责任。原告主张连带责任不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告蔡昌元、周海青于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付代偿款323839.8元及利息（以323839.8元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准，自2020年4月13日起计算至实际清偿日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6158元，财产保全费2139元，合计8297元，由被告蔡昌元、周海青共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  杨 莹人民陪审员  林秀明人民陪审员  叶远征二〇二〇年九月十八日书 记 员  许 晴