黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑01民终3701号上诉人（一审被告）：中国邮政集团有限公司哈尔滨市香坊区分公司，住所地哈尔滨市香坊区公滨路**。负责人：徐海滨，该行经理。委托诉讼代理人：程培国，黑龙江良治律师事务所律师。委托诉讼代理人：王鸿睿，黑龙江良治律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：付秀亭，女，1940年8月30日生，汉族，无业，住哈尔滨市香坊区。委托诉讼代理人：孙力（与付秀亭系母女关系），女，1970年12月29日生，汉族，无业，住哈尔滨市香坊区。上诉人中国邮政集团有限公司哈尔滨市香坊区分公司（以下简称邮政香坊分公司）因与被上诉人付秀亭合同纠纷一案，不服黑龙江省香坊区人民法院（2020）黑0110民初2245号民事判决（以下简称一审判决），向本院提起上诉。本院于2020年7月24日立案后，依法组成合议庭公开开庭审理了此案。上诉人邮政香坊分公司委托诉讼代理人程培国、王鸿睿，被上诉人付秀亭的委托诉讼代理人孙力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政香坊分公司上诉请求：1.撤销一审判决，驳回付秀亭的诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费由付秀亭承担。事实和理由：一、一审判决认定事实错误。一审法院认定陈燕持付秀亭的存折自付秀亭的账户内提取存款本金129万元及利息64.5元，而通过一审邮政香坊分公司举示的取款单据及陈燕、付秀亭的身份证比对信息可见，陈燕是持付秀亭身份证及存折以代理人的身份将款取出。二、一审判决裁判理由错误。邮政香坊分公司已按照储蓄合同的约定，即付秀亭亲自填写提交的个人账户申请书中“密印标志：有密”的约定，按照国家规定的取款流程确定其代理人后，依照其代理人的申请凭付秀亭自己设定的密码及其身份证件按其指示兑付了存款，不存在违约及过错。同时根据法律法规和部门规章的规定，金融机构在代理人取款时只需提交其本人和储户的真实有效的身份证件，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件即可，无需委托书，更不用电话核实。付秀亭开户时没有设定通知服务，邮政香坊分公司也就无义务电话或短信通知付秀亭账户取款信息。三、一审判决适用法律错误。凭密码支取存在银行卡、存折、医保卡、支付宝、微信钱包里的钱款是家喻户晓的事情，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条第二款也将众所周知的事实规定为无需举证证明，除非对方当事人有相反证据足以反驳的除外，所以陈燕凭密码支取存款为邮政香坊分公司的免证事由。付秀亭未提交书面答辩状，庭审中辩称：不同意邮政香坊分公司的上诉请求，要求维持一审判决。一审法院认定事实：付秀亭于2019年1月17日在中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市文景街营业所（以下简称邮政银行文景营业所）存入两年定期存款130万元，约定年利率2.25%。2019且1月23日，邮政香坊分公司原工作人员陈燕持付秀亭存折自付秀亭账户内提取存款本金129万元、利息64.50元并转存，后将存折返还给付秀亭。邮政香坊分公司工作人员未在付秀亭存折上打印或补登取款记录，受到邮政香坊分公司处罚。一审法院认为:付秀亭将钱款存入邮政香坊分公司处，双方形成储蓄合同关系。该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定享有合同权利，履行合同义务。付秀亭将钱款存入邮政香坊分公司处，邮政香坊分公司负有保障存款安全，确保付秀亭能够支取的义务。银行的存款管理涉及千家万户的财产安全，邮政香坊分公司作为开展储蓄业务的盈利性金融机构，应严格管理储户存款，应比储户负有更高的注意义务，邮政香坊分公司工作人员对储户存款安全也应具有更高的专业性和敏感性。陈燕是被邮政香坊分公司除名的原工作人员，其提前支取储户存入仅5日的2年期大额定期存款，且陈燕的签名与其姓名不符，邮政香坊分公司工作人员对此应予警觉，更应尽到审查注意的义务。邮政香坊分公司提供的个人帐户申请书中列有代理人栏目，付秀亭如需委托他人作为代理人应在该栏目中注明。付秀亭在开户申请中并未填写陈燕为代理人，邮政香坊分公司也未举证证明付秀亭有委托陈燕代为取款的明确授权，邮政香坊分公司工作人员在办理取款业务时也未与付秀亭电话核实，即将陈燕作为付秀亭取款代理人缺乏依据。邮政香坊分公司主张陈燕凭付秀亭密码和身份证取款的证据不足，付秀亭对此不予认可，对该事实本院不予确认。综上，邮政香坊分公司工作人员在未确认付秀亭与陈燕代理关系的情况下，陈燕仅凭付秀亭存折取走付秀亭存款，邮政香坊分公司的行为构成违约，应承担违约责任。付秀亭要求邮政香坊分公司给付其存款本金129万元的诉讼请求有理，本院予以支持。因邮政香坊分公司违约造成付秀亭利息损失，故付秀亭主张按照约定的年利率2.25%给付其存款利息的诉讼请求有理，本院予以支持。付秀亭存款时间未满2年，故付秀亭要求邮政香坊分公司给付其2年的存款利息缺乏依据，利息应给付至邮政香坊分公司将存款本金实际给付付秀亭之日止。判决:一、邮政香坊分公司于判决生效后立即给付付秀亭存款本金129万元;二、邮政香坊分公司于判决生效后立即按照年利率2.25%给付付秀亭存款本金129万元的利息，利息自2019年1月17日起算至存款本金实际给付之日止;三、驳回付秀亭的其他诉讼请求。二审中，邮政香坊分公司举示邮政营业日报单3份。拟证明：陈燕的签字与陈燕代为取款时的签字一致，一审法院认定代为取款签字与陈燕不符，不是客观事实。付秀亭当庭发表质证意见：对该证据的真实性无异议，认可是陈燕签字，但其认为看不出来是“燕”字。二审中，付秀亭未提供新证据。本院认证意见，因付秀亭对该证据的真实性无异议，对该证据真实性本院予以采信。二审查明，付秀亭与孙力系母女关系。2019年1月17日,孙力持付秀亭的身份证以付秀亭代理人的身份在邮政银行文景营业所办理本外币定期一本通开户，账号23×××32-0001，存入现金人民币130万元，整存整取24个月，设立了密码，其他功能包括ATM转账、商易通/助农通转账、短信服务等、个人网银、手机银行等未开通。孙力将付秀亭的存折和身份证交与邮政香坊分公司原工作人员陈燕，但表示记不清楚交给陈燕的原因。2019年1月23日，陈燕在邮政银行和平路营业所持其本人身份证原件、付秀亭身份证原件及付秀亭存折在付秀亭上述存折账户内提取存款本金129万元、利息64.5元并转存至其本人银行账户。银行对上述业务留存有业务凭单、付秀亭、陈燕的身份证复印件以及联网核查截屏，但银行办理此业务的工作人员没有将该取款信息打印在存折上。另查明，2019年1月2日，中国邮政集团公司哈尔滨市分公司作出哈邮（2019）1号，《关于给予陈燕解除劳动合同处分的决定》，载明：陈燕2014年1月入职邮政香坊分公司。陈燕自2018年8月27日至9月3日期间未得到任何批准，未履行任何请假手续的情况下，擅自离岗，形成旷工8天的事实，期间多次联系本人，要求到单位办理辞职相关手续未到，根据相关规定，决定给予陈燕解除劳动合同处分。并在2019年1月9日的《生活报》上公布与陈燕解除劳动合同的通知。2019年11月2日，邮政香坊分公司作出香邮【2019】6-1号《关于对柜员杨俊英的处理决定》，载明：2019年11月2日，客户付秀亭女儿孙力持其母亲定期一本通存折要求办理支取5万元的业务，但未支取成功，经查询账户余额为1万元。经查明，该笔定期存款于2019年1月23日在和平路营业所由陈燕持付秀亭存折及双人身份证原件，凭密码代取129万元。该笔交易经办柜员为杨俊英。杨俊英在办理该笔取款业务时，存在存折页未打印且未发现，未手写补登现象，违反了柜面运营管理的相关规定。按照《中国邮政银行员工违规行为处理办法（2019年修订版）》第一百七十七条第三款规定，给予杨俊英记大过处分，调离金融岗位，并予以减发四个月平均绩效收入的经济处罚。本院认为，本案二审审理的焦点问题为为邮政香坊分公司在为付秀亭办理取款业务时，是否存在违规操作，邮政香坊分公司应否对付秀亭的存款本息承担相应的偿还义务。付秀亭委托其女儿孙力作为代理人在邮政香坊分公司下设营业所开立个人储蓄账户，邮政香坊分公司向付秀亭签发了储蓄存折，双方意思表示真实，应认定双方之间储蓄存款合同成立、有效。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。本案中，付秀亭与邮政香坊分公司建立储蓄存款合同关系后，邮政香坊分公司负有遵守《中华人民共和国商业银行法》第二十九条和《储蓄管理条例》第五条规定的订立储蓄合同应遵循的“存款自愿，取款自由”的基本原则，及支付本金、利息及保障储户安全交易的义务。付秀亭则负有妥善保管身份证件、存折及密码的义务。中国人民银行《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》第六条规定“办理个人存取款业务的金融机构对一日一次性从储蓄账户提取现金50,000.00元以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付”。《储蓄管理条例》第二十九条规定，储户支取未到期的定期储蓄存款，必须持存单和存款人的身份证明办理，代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。《中国人民银行关于执行﹤储蓄管理条例﹥的若干规定》第三十四条、第三十五条规定，代他人支取未到期定期存款需要持存单和本人居民身份证明以及代支取人居民身份证明，在满足上述条件下，储蓄机构验证存单开户人姓名与证件姓名一致后，即可支付未到期定期存款。《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行、银监会、证监会、保监会令（2007）第2号）第八条规定“商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件”；第二十条规定“金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码”。《中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知》（银发〔2011〕116号）第三条第一款规定“为个人存款人办理人民币单笔5万元以上现金支取业务的,银行应核对存款人的有效身份证件。对于他人代理办理的,银行应严格审核存款人及代理人的身份证件,并留存存款人及代理人的身份证件复印件或者影印件”。本案中，邮政香坊分公司为陈燕办理取款业务时，核对了陈燕和付秀亭有效的身份证件，并留存了代理人和被代理人的身份证复印件，取款人持付秀亭存折并输入正确密码，应认定为代理取款关系成立。虽银行柜员在办理案涉业务时存在未打印取款信息的违规行为，但该行为与存款被支取并无因果关系。至于取款未电话通知的问题，因付秀亭并未办理短信通知业务，故银行并无此通知义务。综上，上述代理取款行为不被金融机构业务管理规则所禁止，亦不违反相关法律法规，邮政香坊分公司已履行了相应职责，并无过错。付秀亭自愿将存折和身份证交由他人管理和使用，而未采取相应安全防范措施，应自行承担不利后果。付秀亭要求邮政香坊分公司承担偿还存款本息的责任，无事实和法律依据。邮政香坊分公司的上诉理由成立，本院予以支持。综上所述，一审判决认定事实不清，适用法律不当，本院予以纠正。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百六十一条、第一百六十二条、第一百六十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院（2020）黑0110民初2245号民事判决；二、驳回付秀亭的诉讼请求。一、二审案件受理费33,864元，由付秀亭负担。本判决为终审判决。审判长  王泉审判员  杨蕊审判员  于敏二〇二〇年九月二十三日书记员  张晶