湖南省澧县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0723民初1945号 原告:张金荣，男，汉族，1970年3月19日出生，住湖南省澧县。 委托诉讼代理人：刘琼国，澧县翊武法律服务所法律工作者。 被告:中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司。住所地：长沙市芙蓉区韶山路**中国人寿大厦。 负责人：刘霞，该公司经理。 委托诉讼代理人：杨建明，湖南天迪律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：严小云，女，汉族，1979年7月5日出生，住湖南省澧县。系中国人寿保险股份有限公司常德分公司员工。 原告张金荣诉被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司（以下简称湖南人寿保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告张金荣及其委托诉讼代理人刘琼国，被告湖南人寿保险公司的委托诉讼代理人杨建明、严小云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张金荣向本院提出诉讼请求：1、判令湖南人寿保险公司赔偿张金荣意外伤害保险金100000元、附加意外伤害医疗保险金10000元、意外住院定额给付医疗保险金1890元，合计111890元；2、湖南人寿保险公司承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年2月11日，张金荣支付保费200元向湖南人寿保险公司购买了三份保险，保额分别为，1、意外身故、伤残100000元，意外伤害医疗10000元，意外住院定额给付5400元（30元/日）。2019年2月12日生效，保险期间1年。2019年10月4日，张金荣搭乘他人摩托车时发生交通事故受伤，在澧县人民医院住院治疗63天，花去医疗费22593.95元。张金荣的伤情经常德市九澧司法鉴定所鉴定构成十级残。保险事故发生后，张金荣向湖南人寿保险公司索赔，湖南人寿保险公司认为有第三方责任人存在，明确表示拒赔。2019年12月3日，湖南人寿保险公司的工作人员才用微信将保单和保险条款发给张金荣。为维护自己的合法权益，特依法起诉。 湖南人寿保险公司辩称：一、张金荣自2015年始每年均向湖南人寿保险公司投保涉案的三个保险险种，其对涉案保险合同及保险条款熟知。本案保险事故发生后，湖南人寿保险公司没有接到张金荣的理赔申请和资料，其诉称保险公司拒赔不属实；二、按照保险合同约定，涉及国寿绿舟意外伤害保险的保险金，应按照张金荣十级伤残对应比例10%乘以保额100000元，赔付10000元。意外伤害医疗保险金应扣除张金荣从第三方获得的医疗赔偿后，在10000元保额内承担理赔责任。涉及的意外住院定额给付医疗保险，按每日30元乘以住院天数确定理赔额度。前述三项合计数即为张金荣应获得的保险理赔款。综上，张金荣的诉求过高，请求法院按照保险合同依法裁判。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：张金荣提交的证据4—司法鉴定意见书，拟证实其因交通事故致十级伤残的事实。湖南人寿保险公司表示对真实性无异议，关联性有异议，认为依照保险合同的约定，应按照《人身保险伤残评定标准》评定张金荣的伤残等级。本院审查认为，证据4—司法鉴定意见书评定的依据是《人体损伤致残程度分级》标准，内容客观真实，符合证据三性原则，依法予以采信。张金荣提交的证据6—医疗费发票，拟证实张金荣受伤后产生的医疗费用。湖南人寿保险公司表示对真实性无异议，对关联性、合法性有异议，认为医疗费应扣除第三方赔偿费用后在保额内再行理赔。本院对证据6的真实性予以确认。 湖南人寿保险公司提交的证据1—保单信息复印件，拟证明保险险种涉及的保险条款、证据2—国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款、国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险利益条款、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险利益条款，拟证实各保险险种的相关约定。张金荣质证表示对前述证据的真实性、合法性无异议，关联性有异议，湖南人寿保险公司没有将保险条款送达给投保人、被保险人，前述证据不能作为本案定案的依据。本院审查认为，张金荣对证据1中的保单的真实性、合法性无异议，对该保单的效力予以确认。由于湖南人寿保险公司没有提供证据证实向张金荣送达了国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款、国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险利益条款、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险利益条款等保险条款，故前述保险条款不能视为案涉保险合同组成部分，对其证明效力不予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年2月11日，张金荣向湖南人寿保险公司缴纳保费200元，投保了一份意外伤害保险。湖南人寿保险公司提供互联网销售电子保险单一份。电子保险单显示湖南人寿保险公司承保了国寿绿舟意外伤害保险、国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险三个险种，保额分别为100000元、10000元、5400元（标准30元/日，最高赔付180日）。保险期间1年，2019年2月12日零时至2020年2月11日24时止。指定受益人为法定。特别约定，1、本产品组合适用短期险条款为《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）》、《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险》、《国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险》，以上条款均经中国银行保险监督管理委员会核准备案，详细内容请见该条款；2、在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地社会基本医疗保险、公费医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分以及本合同约定的免赔额后，本公司对剩余未获补偿或给付的部分，按免赔额0元，给付比例90%给付保险金；对于被保险人未从当地社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径获得补偿或给付，本公司按免赔额100元，给付比例80%给付保险金；3、被保险人年龄为18-65周岁；4、本产品限购一份，多投无效。 2019年10月4日6时10分，杨巍驾驶杨丽所有的湘J71C**号小型客车，行使至澧县澧州路与永兴寺交叉路口时，与李红华驾驶的湘7H9**号普通摩托车相撞，造成李红华、张金荣受伤，两车受损的交通事故。李红华、张金荣当即被送往澧县人民医院住院治疗。张金荣住院63天，花去医疗费23577.55元。其伤情经常德市九澧司法鉴定所鉴定构成十级残。澧县公安局交通警察大队认定杨巍负此次事故全部责任，李红华、张金荣无责任。 保险事故发生后，张金荣向湖南人寿保险公司索赔未果，以致成讼。 本院认为：张金荣与湖南人寿保险公司缔结的意外伤害保险合同系当事人真实意思表示，合法有效，当事人双方应严格依约履行。张金荣缴纳了保费，履行了自己的合同义务，其因交通事故遭受意外伤害致十级伤残，湖南人寿保险公司不予理赔，应当承担民事责任。 湖南人寿保险公司抗辩张金荣自2015年始每年均向湖南人寿保险公司投保涉案的三个保险险种，其对涉案保险合同及保险条款熟知。按照保险合同约定，涉及国寿绿舟意外伤害保险的保险金，应按照张金荣十级伤残对应比例10%乘以保额100000元，赔付10000元。意外伤害医疗保险金应扣除张金荣从第三方获得的医疗费用赔偿后，在10000元保额内承担理赔责任。前述抗辩理由系《国寿绿舟意外伤害保险条款（2013版）》、《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险条款》规定内容。湖南人寿保险公司向张金荣核发纸质电子保险单时未附前述保险条款，没有提交向张金荣核发纸质电子保单时一并送达了相关保险条款的书面回执，亦未举证证明通过网络以电子邮件或其他方式向张金荣推送了前述保险条款等保险合同内容。故《国寿绿舟意外伤害保险条款（2013版）》、《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险条款》不能视为案涉保险合同组成部分，该两份保险条款规定的相关内容对投保人张金荣没有约束力。湖南人寿保险公司应严格按照自己核发的纸质电子保险单约定的内容履行，赔付张金荣意外伤害保险金100000元、附加意外费用补偿医疗保险金10000元。湖南人寿保险公司同意按每日30元乘以住院天数赔付张金荣附加意外住院定额给付医疗保险金。故对张金荣所持诉讼请求，依法予以支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十八条规定，判决如下： 中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司支付张金荣意外伤害保险金100000元、附加意外费用补偿医疗保险金10000元，附加意外住院定额给付医疗保险金1890元，合计111890元。 上述赔偿款项自本判决生效之日起10日内履行完毕，并将款项汇入中国建设银行股份有限公司澧县澧浦路支行，户名：澧县人民法院执行案款专户，账号：430501687459********。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2537元，减半收取1268.5元，由中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审 判 员 罗 先 秒 二〇二〇年九月十五日 法官助理 彭  军 书 记 员 任贻秋婵