广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初4450号原告：江门农村商业银行股份有限公司大泽支行，住所地：广东省江门市新会区********。统一社会信用代码：914************768。负责人：容光辉。委托诉讼代理人：李秋虹，该公司员工。委托诉讼代理人：周玉婵，该公司员工。被告：余同玲，男，1988年6月6日出生，汉族，住安徽省安庆市潜山县************。公民身份号码：340************033。被告：余安荣，女，1988年7月14日出生，汉族，住安徽省安庆市潜山县************。公民身份号码：340************027。原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行与被告余同玲、余安荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，于同年8月20日公开开庭进行了审理。原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行的委托诉讼代理人李秋虹、周玉婵到庭参加诉讼，被告余同玲、余安荣经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。江门农村商业银行股份有限公司大泽支行向本院提出诉讼请求：1.解除江门农村商业银行股份有限公司大泽支行与余同玲签订的合同编号为100***********923《个人购房借款合同》，判令余同玲向江门农村商业银行股份有限公司大泽支行偿还该合同项下的借款本金301849.53元及应收利息5420.9元，本金罚息76.15元，应收利息罚息85.85元，复利1.93元，本息合计307434.36元，暂计至2020年5月23日,从2020年5月24日起按上述合同约定的利率计算利息、罚息及复利至贷款清偿完毕为止。2.余安荣对余同玲的上述债务承担连带保证责任。3.江门农村商业银行股份有限公司大泽支行对处置余同玲抵押给江门农村商业银行股份有限公司大泽支行的江门市新会区*******************产所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权。4.请求判令本案的案件受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用由余安荣、余同玲承担。余同玲、余安荣既没有在庭前提交答辩状，也没有出庭参加庭审活动，视为其放弃答辩、质证及举证的权利，其亦未向本院提供相反证据反驳江门农村商业银行股份有限公司大泽支行的主张。本院查明如下事实：一、余同玲、余安荣是夫妻关系，余同玲因购买江门市新会区*******************产，向江门农村商业银行股份有限公司大泽支行借款。余同玲作为借款人，江门农村商业银行股份有限公司大泽支行作为贷款人与余安荣作为保证人三方于2017年5月24日签订了《个人购房借款合同》及《个人购房担保合同》，约定：余同玲向江门农村商业银行股份有限公司大泽支行借款330000元，借款期限从2017年5月24日起至2037年5月24日止，采用分期还款的方式归还本息，以每一个月为一个还款周期。江门农村商业银行股份有限公司大泽支行的贷款年利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮10%执行（如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外）；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率实行一年一定。余同玲逾期还款的罚息利率在《个人购房借款合同》确定的借款利率水平上加收50%，对逾期借款本金从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。余同玲出现未按《个人购房借款合同》约定偿还或支付到期借款本金、利息、罚息和复利，江门农村商业银行股份有限公司大泽支行有权宣布借款立即到期，要求余同玲立即归还全部借款本息，有权行使担保权利。由余安荣对该债务提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于主合同项下本金、利息（包括正常利息、罚息和复利）、违约金和债权人为实现债权及担保权而实际发生的合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费等）。当借款人未能按《个人购房借款合同》约定履行其债务时，无论贷款人对《个人购房借款合同》项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求各保证人承担连带保证责任，且不需事先行使其他担保权利。江门农村商业银行股份有限公司大泽支行于2017年5月24日向余同玲转账发放贷款330000元。二、余同玲自2020年1月开始逾期还款，截至2020年7月30日止，余同玲结欠江门农村商业银行股份有限公司大泽支行借款本金300887.08元，利息5711.53元，本金罚息120.28元、利息罚息127.1元。本院认为：一、本案为金融借款合同纠纷。江门农村商业银行股份有限公司大泽支行在核准的经营范围内开展信贷业务，其与余同玲、余安荣所签订的《个人购房借款合同》、《个人购房担保合同》以及其附件均为各自的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照约定履行自己的义务。江门农村商业银行股份有限公司大泽支行已按约定向余同玲提供了贷款330000元，履行了合同义务，余同玲应当按约定每月向江门农村商业银行股份有限公司大泽支行偿还借款本金及支付利息。但余同玲收取借款后，未完全按照约定履行义务，自2020年1月开始出现逾期偿还借款本金及支付利息。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”及第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，因被告余同玲未按合同的约定依期向江门农村商业银行股份有限公司大泽支行偿还借款本金和支付利息，其行为构成违约，应当承担违约责任。二、关于江门农村商业银行股份有限公司大泽支行主张解除涉案《个人购房借款合同》的问题。江门农村商业银行股份有限公司大泽支行与余同玲、余安荣还约定：余同玲出现未按《个人购房借款合同》约定偿还或支付到期借款本金、利息、罚息和复利，江门农村商业银行股份有限公司大泽支行有权宣布借款立即到期，要求余同玲立即归还全部借款本息；有权行使担保权利。江门农村商业银行股份有限公司大泽支行依据上述约定向本院提交了包含有解除合同的意思表示的起诉状，本院于2020年7月30日向余同玲、余安荣送达包含有解除合同的意思表示的起诉状副本，余同玲、余安荣收到该起诉状副本后，没有依法提出异议。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，本院确认上述合同于2020年7月30日解除。三、关于江门农村商业银行股份有限公司大泽支行主张余同玲偿还借款本金、利息及罚息的问题。江门农村商业银行股份有限公司大泽支行作为一个帐务信息系统较为完备的金融机构，其提供了详细的还款明细对帐单来证实余同玲拖欠的借款本金、借款合同期内正常的利息、拖欠本金罚息和借款合同期内利息的罚息（实为复利），且余同玲、余安荣在本案诉讼期间亦没有提出异议，故本院对江门农村商业银行股份有限公司大泽支行所主张截至2020年7月30日，余同玲尚欠江门农村商业银行股份有限公司大泽支行借款本金300887.08元，借款合同期内利息5711.53元，拖欠本金罚息120.28元，借款合同期内利息的罚息（复利）127.1元的结论，予以支持。关于江门农村商业银行股份有限公司大泽支行主张的3.86元复利问题。本案的《个人购房借款合同》对复利的收取有明确约定，亦符合中国人民银行《人民币利率管理规定》、《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内利息，不包括逾期罚息。江门农村商业银行股份有限公司大泽支行主张是以本金罚息、应收利息罚息的总数为基数，按罚息利率计算，此项利息与三方当事人所签合同项下“复利”并非同一概念。江门农村商业银行股份有限公司大泽支行就其该项主张未提供证据证明三方当事人曾就罚息另行计付罚息达成协议，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，江门农村商业银行股份有限公司大泽支行主张上述复利3.86元及其他复利，缺乏法律依据，本院不予支持。对于2020年7月31日开始的利息，按罚息利率计收，即按照合同约定的利率上浮50%计算，直至本息清偿完毕为止。四、余同玲以其购买、所有的坐落于江门市新会区*******************产作为向江门农村商业银行股份有限公司大泽支行借款提供的抵押担保物，并依法在登记部门办理了相应的抵押登记手续，该合同条款及抵押行为合法有效，抵押权已依法设立。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人……债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，江门农村商业银行股份有限公司大泽支行主张就余同玲抵押的坐落于江门市新会区*******************产进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。五、本案中余安荣为余同玲的上述债务承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债务人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。另，本案债权同时存在余同玲提供的抵押担保及余安荣作为保证人担保的情形。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，结合案涉《个人购房借款合同》第十四条“当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求各保证人承担连带保证责任，且不需事先行使其他担保权利。“的约定，江门农村商业银行股份有限公司大泽支行与余同玲、余安荣对案涉债务的担保责任达成不分先后顺序的一致意见，因此，江门农村商业银行股份有限公司大泽支行同时主张余同玲、余安荣对案涉债务承担担保责任符合双方合同约定，也不违反法律规定，本院予以支持。因余同玲、余安荣经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、确认江门农村商业银行股份有限公司大泽支行江门市**商业银行股份有限公司大泽支行与余同玲、余安荣于2017年5月24日签订的《个人购房借款合同》于2020年7月30日解除；二、余同玲应于本判决生效之日起十日内向江门农村商业银行股份有限公司大泽支行江门市**商业银行股份有限公司大泽支行偿还借款本金300887.08元、借款利息5711.53元、本金利息120.28元、利息罚息127.10元（上述款项暂计至2020年7月30日止，从2020年7月31日起，利息以本金300887.08元为基准，按罚息利率计收，即按照合同约定的利率上浮50%计算，直至本息清偿完毕为止）；三、若余同玲不依期履行上述第二项，江门新会农村商业银行股份有限公司大泽支行有权依法就拍卖、变卖余同玲所有的位于江门市新会区*******************产[不动产权证号：粤（2020）江门市不动产权第2028866号]所得价款优先受偿；四、若余同玲不依期履行上述第二项，余安荣应对余同玲上述第二项的债务承担连带清偿责任；五、驳回江门农村商业银行股份有限公司大泽支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，余同玲、余安荣应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取2955.76元、保全费2057.17元，合共5012.93元（已由江门市**商业银行股份有限公司大泽支行预交），由余同玲、余安荣共同负担。江门市**商业银行股份有限公司大泽支行预交的5012.93元，由本院予以退回；余同玲、余安荣应在本判决生效之日起七日内向本院补缴一审案件诉讼费5012.93元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 林家荣二〇二〇年九月二十八日法官助理 张碧媛书 记 员 陈雅玲