福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初3155号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市延平区解放路**。 负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：张廷强，男，1988年8月9日出生，汉族，送达地址福建省南平市延平区，户籍地福建省南平市延平区。 被告：王琴，女，1992年9月24日出生，汉族，送达地址福建省南平市延平区，户籍地福建省南平市延平区。 被告：张廷冰，男，1991年4月13日出生，汉族，送达地址福建省南平市延平区，户籍地福建省南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储延平支行）与被告张廷强、王琴、张廷冰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行审理，原告邮储延平支行的委托诉讼代理人汤合兰到庭参加诉讼。被告张廷强、王琴、张廷冰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储延平支行向本院提出诉讼请求：1.张廷强、王琴立即偿还邮储延平支行借款本金79999.61元及借款利息〔包括正常息、罚息、复利，暂计算至2020年6月24日为1765.7元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》）的约定计算至实际清偿之日止〕；2.张廷强、王琴支付违约金8000元；3.张廷冰对上述一、二项债务承担连带清偿责任。事实与理由：张廷强、王琴系夫妻关系。2018年5月17日，张廷强、王琴与邮储延平支行签订编号为35005657218056971588的《借款合同》。《借款合同》主要约定：1.合同项下授信额度为8万元，额度存续期最长为36个月。2.借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3.罚息复利：对借款方未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利罚息，利率按约定的利率基础上加收30%确定。4.违约金：借款方发生本合同约定的违约情形的，贷款方有权要求借款方支付本合同金额10%的违约金。5.实现债权费用：借款方发生本合同约定的违约情形的，贷款方有权以法律手段追偿贷款并要求借款方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费。同日，张廷强与邮储延平支行签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》（以下简称《E捷贷协议》），该合同为《借款合同》项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮148.28%,贷款金额8万元以下的，可以采取自主支付方式。同日，张廷冰与邮储延平支行签订编号为35005657618057759066《小额贷款最高额保证合同》（以下简称《保证合同》）。上述合同签订后，张廷强于2019年5月21日通过电子银行自主支付方式申请借款80000元，银行系统就该笔借款在编号为35005657218056971588的《借款合同》的项下自动对应生成不同的新合同号（合同号为：35005657119055920758)，张廷强接受后银行发放借款。自2020年5月21日起张廷强、王琴未按合同约定履行还款义务，截至2020年6月24日累计尚欠借款本金79999.61元，利息1765.7元，邮储延平支行多次向张廷强、王琴催收欠款，但张廷强、王琴至今仍拒不偿还。为维护邮储延平支行的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 张廷强、王琴、张廷冰均未作答辩。 邮储延平支行围绕诉讼请求依法提交了结婚证复印件、《借款合同》、《E捷贷协议》、《保证合同》、《放款清单》、系统生成拖欠本息数据截图、《送达地址确认书》各一份。本院认为，张廷强、王琴、张廷冰经传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利，邮储延平支行提供的证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 张廷强、王琴于2013年间登记结婚。2018年5月17日，张廷强、王琴与邮储延平支行签订一份《借款合同》（合同编号35005657218056971588）。《借款合同》相关主要内容：授信额度8万元，额度存续期最长为36个月；对借款方未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利罚息，利率按约定的利率基础上加收30%确定；借款方未按期支付到期未清偿债务的，构成违约，贷款方有权要求借款方立即清偿，要求借款方支付本合同金额10%的违约金，并要求借款方承担贷款方因实现债权发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费）。张廷强在落款借款人处签名确认，王琴在“配偶作为共同借款人”处签名捺印确认。同日，邮储延平支行（合同甲方）与张廷冰（合同乙方）签订一份《保证合同》，相关主要内容：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同（即张廷强与甲方签订的编号为35005657218056971588的《借款合同》及其项下各单项业务合同）项下的债务向甲方提供最高额保证担保；主合同项下债务本金为80000元，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金计利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用的100%；本合同项下担保债权确定的期间为2018年5月17日至2021年5月17日；本合同所设立的保证为连带责任保证；保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。同日，张廷强与邮储延平支行签订一份《E捷贷协议》，相关主要内容：本协议为《借款合同》项下的单项业务附加协议；本协议项下单笔贷款金额不得低于1000元，不得超过80000元；协议有效期自2018年5月17日至2020年5月17日；以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率,上浮148.28%,可以采取自主支付方式。2019年5月21日，张廷强通过电子银行自主支付方式申请借款80000元，邮储延平支行当日即向张廷强放款80000元，系统就该笔借款在《借款合同》项下自动对应生成新合同编号35005657119055920758，《放款清单》记载“借据编号3500565711905592075801；正常利率10.8；罚息利率14.04；还款方式为按周期结息到期还本”。借期届满，张廷强、王琴未按约履行还款义务，截至2020年6月24日累计尚欠借款本金79999.61元，利息1765.7元，邮储延平支行多次向张廷强、王琴、张廷冰催收欠款无果。 本院认为，邮储延平支行与张廷强、王琴签订的《借款合同》、《E捷贷协议》及邮储延平支行与张廷冰签订的《保证合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。邮储延平支行已依约支付了贷款，张廷强、王琴亦应依约履行还本付息义务。张廷强、王琴未依约按期还款，构成违约，邮储延平支行有权要求张廷强、王琴依约偿还借款本息及违约金。双方既约定了利息（包括正常息、罚息、复利），又约定了违约金（合同金额10%），背离了资金实际损失，应予以调整，参照民间借贷利率上限标准，确定利息及违约金总和应以尚欠借款本金为基数，不超过年利率24%为限。张廷冰自愿作为连带责任保证人，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年即至2022年5月16日，邮储延平支行有权要求张廷冰对张廷强、王琴的债务承担连带清偿责任。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，张廷冰承担保证责任后，有权向张廷强、王琴追偿。综上所述，张廷强、王琴应偿还邮储延平支行借款本金79999.61元及利息（包括正常息、罚息、复利）、违约金（截至2020年6月24日利息计1765.7元，之后利息、违约金继续按《借款合同》的约定计算至实际清偿之日止，利息及违约金总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限）。张廷冰对张廷强、王琴的债务承担连带清偿责任。邮储银行延平区支行诉求属于上述部分，予以支持，超过部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、张廷强、王琴应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金79999.61元及利息（包括正常息、罚息、复利）、违约金〔截至2020年6月24日利息计1765.7元，之后利息、违约金继续按《小额贷款额度借款合同》（合同编号35005657218056971588）、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》约定的利率标准计算至清偿之日止，利息及违约金总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限〕； 二、张廷冰对本判决第一项所确定的张廷强、王琴债务承担连带清偿责任。张廷冰承担保证责任后有权向张廷强、王琴追偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2044.1元，减半收取计1022.05元，由张廷强、王琴、张廷冰负担937.23元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行负担84.82元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 员 方晓红 二〇二〇年九月二十二日 法官助理 陈冬晴 书 记 员 何佳曦 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。