甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初14507号原告：上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区广场南路**。负责人：景红卫，系该行行长。委托诉讼代理人：滕光浩，北京大成（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周耀龙，北京大成（兰州）律师事务所律师。被告：王力，男，汉族，1993年9月16日出生，户籍所在地陕西省大荔县，现住兰州市城关区。被告：王淑娟，女，汉族，1989年2月27日出生，户籍所在地陕西省渭南市大荔县，现住兰州市七里河区。被告：俞树君，男，汉族，1987年10月27日出生，住甘肃省兰州市七里河区。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，住，住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村****楼/div>法定代表人：渠晨曦，系该公司总经理。委托诉讼代理人：牛兴艳，甘肃金城律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小强，甘肃金城律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行(以下简称:“浦发银行兰州分行”）诉被告王力、王淑娟、俞树君、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：“碧桂园公司”）金融借款合同纠纷一案。本院受理后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周耀龙,被告王力、王淑娟、俞树君、兰州碧桂园房地产开发有限公司委托诉讼代理人牛兴艳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行向本院提出如下诉讼请求：1、编号为48122015130044130301的《个人购房担保借款合同》项下贷款本息全部提前到期，王力、王淑娟、俞树君共同偿还原告借款本金455636.7元、利息9390.82元（截至2019年11月12日），共计465027.52元及自2019年11月13日至全部本息实际清偿完毕之日止的罚息、复利（罚息以借款本金455636.7元为基数按照年利率7.35%计算，复利以逾期未支付利息为基数按照年利率7.35%计算）；2、被告王力、王淑娟、俞树君共同承担原告为实现债权和担保权利而支出的律师费15000元及差旅费等费用；3、若被告王力、王淑娟、俞树君不偿还上述债务，则原告对被告王力抵押的位于兰州市城关区××街道××道坪碧桂园兰州××幢××单元××号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、由被告承担本案案件受理费、保全费等全部费用。事实与理由：2015年8月3日,原、被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告王力发放52万元的购房贷款，用于购买位于兰州市城关区××街道××道坪碧桂园兰州××幢××单元××室房屋，贷款期限20年，自2015年8月3日至2035年8月3日，执行年利率5.4%，采用等额本息还款法，每期还款日为每月10日，逾期罚息和复利利率按照执行利率加收50%计算，借款人未按时足额偿还本息的,应承担贷款人为实现债权和担保权利而支付的包括但不限于诉讼费、律师费在内的全部费用，共同还款人对借款人的各项义务的履行承担连带责任。被告王淑娟、俞树君以共同还款人的身份在合同上签字确认。被告兰州碧桂园房地产开发有限公司作为保证人为上述债务提供连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期限届满之日起两年止，同时，被告王力以其购买的位于兰州市城关区××街道××道坪碧桂园兰州××幢××单元××号房屋为上述债务提供抵押担保。上述合同签订后，原告依约发放了贷款。但在贷款期限内，被告王力、王淑娟、俞树君不按约偿还借款本息，被告兰州碧桂园房地产开发有限公司亦未履行担保责任，原告为维护自身的合法权益及金融资金的安全，特诉至贵院，望判如所请。被告王力辩称：原告起诉属实，由于资金紧张，没有向原告偿还借款。被告王淑娟辩称:原告起诉属实，由于资金紧张，没有向原告偿还借款。被告俞树君辩称：原告起诉属实，由于资金紧张，没有向原告偿还借款。被告兰州碧桂园房地产开发有限公司辩称：根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，兰州碧桂园房地产开发有限公司（乙方）对上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行（甲方）承担的是附条件的保证责任。银行未按协议约定履行按期通知、按期起诉的义务，兰州碧桂园房地产开发有限公司只承担前三期贷款本息。第一：根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4项明确约定：若出现购房者连续未支付三期贷款本息的,甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的,则乙方对购房者连续未支付的第四期(含第四期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。同时约定，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的,甲方应在向乙方发出购房者连续未支付三期贷款本息的书面通知之日起的三十五天内向有管辖权的人民法院提起诉讼，甲方逾期起诉的，则乙方对甲方收到乙方书面通知之日起三十天后购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。第二，根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（二）款明确约定：乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。第三：根据《按揭业务担保合作协议》第六条第(八)款明确约定：在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。第四：根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款明确约定：在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，并将该格式版本的《购房借款合同》作为本协议五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的格式版本的《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长以及乙方协助办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》义务的增加）的，以及签订的该格式版本的《购房借款合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲乙双方均按本协议约定的条款予以履行。若甲方在本协议的合作期限内变更本协议附件五的格式版本的，甲方应提前10天书面通知乙方并经乙方同意。甲乙双方同意：不管变更的本协议附件五的格式版本对原格式版本的内容是否变更，甲乙双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本变更而变更。所以，银行未按协议约定履行按期通知、按期起诉的义务，答辩人只承担前三期贷款本息。综上，请求人民法院依法判决驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向本院提交了如下证据：1、个人购房担保借款合同。2、《商品房买卖合同》、不动产登记证明。3、《个人贷款放款通知书》及《个人贷款借款凭证》。4、《个人贷款还款通知单》及逾期欠款截屏。5、《委托代理协议》及税务发票、付款凭证。6、逾期贷款催收通知书四份。被告兰州碧桂园房地产开发有限公司向本院提交了如下证据：按揭业务担保合作协议。对上述当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定的事实如下:2015年4月28日，原告浦发银行兰州分行与被告碧桂园公司签订《按揭业务担保合作协议》，约定兰州碧桂园房地产开发有限公司为购房者的贷款提供连带责任保证；保证范围为购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息、复利及甲方（浦发银行兰州分行）为实现债权而支付的费用；保证期间自贷款发放之日起至购房者所购房屋的他项权证出具之日;合作期限自协议生效之日起至协议第二条约定的合作项目的房产销售完毕之日止。2015年8月3日，原告浦东银行兰州分行与被告王力、王淑娟、俞树君、碧桂园公司签订编号为48122015130044130301的《个人购房担保借款合同》，约定：被告王力向原告借款52万元；借款用途为购买坐落于兰州市城关区××街道××道坪的房产；贷款期限为20年，自2015年8月3日至2035年8月3日；借款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档的贷款基准利率的基础上计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次的贷款基准年利率为5.4%，按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%，借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为调整当日贷款执行利率基础上上浮50%。还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为10日。借款担保方式为抵押加保证，借款人王力以其位于兰州市城关区街道××道××为该笔借款提供抵押；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息（包括逾期及挪用罚息以及复利）、违约金、损害赔偿金、补偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼法、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。保证人碧桂园房公司承担阶段性连带责任保证，保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金、利息（包括逾期及挪用罚息以及复利）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼法、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。尽管如此，如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除；但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期；要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；要求保证人承担保证责任；处分抵押物，实现抵押权。上述合同签订后，原告按照合同约定于2015年8月3日足额向被告王力发放借款。2017年11月2日，被告王力以其位于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室房屋在兰州市国土资源局进行了抵押权预告登记。被告王力未按合同约定按时足额还本付息，原告于2019年9月9日、10月31日、11月24月、12月16日向碧桂园公司发出了逾期贷款催收通知书。截止2019年11月12日,被告王力拖欠借款本金455636.7元、利息9390.82元未还，原告诉至法院。另查，2015年6月23日，王力与碧桂园公司签订了《商品房买卖合同》，约定：王力向碧桂园公司购买位于兰州市城关区××街道××道××幢××单元××号。原告为追索债权产生的律师费15000元。本院认为，民事行为应当诚实守信、恪守承诺。本案中，原告浦发银行兰州分行和被告签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。依法成立的合同，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告王力足额发放了贷款，已经履行了放贷的合同义务，但在合同履行过程中，被告王力、王淑娟、俞树君却未按合同约定履行义务，已构成违约。依照《个人购房担保借款合同》第十一条、第十二条的约定，借款人发生本合同约定的违约情形的……原告有权宣布借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，故原告要求宣布双方签订的借款合同提前到期的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告王力、王淑娟、俞树君偿还借款本金455636.7元，利息9390.82元（暂计算至2019年11月12日）的诉讼请求，原告向本院提交了银行放款通知单、借款凭证及被告王力的还款流水单等证据予以证明，故本院予以支持。关于原告要求被告王力、王淑娟、俞树君承担自2019年11月13日起至全部借款本息实际清偿之日的罚息、复利（罚息以借款本金455636.7元为基数，按年利率7.35%计算，复利以逾期未付利息为基数，按年利率7.35%计算）的诉讼请求，《个人购房担保借款合同》约定借款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档的贷款基准利率的基础上计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次的贷款基准年利率为5.4%，按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已经取消，改为全国银行同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，故2019年11月13日至借款本金实际清偿之日的罚息，以借款本金455636.7元为基数，按全国银行同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率的基础上，上浮50%计算，复利以逾期未付利息为基数，按全国银行同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率的基础上，上浮50%计算。关于原告主张的律师费，因双方在合同中有明确约定，且原告提交了委托代理合同、发票等证据证明，原告起诉实际支付了律师费15000元，故原告要求被告王力、王淑娟、俞树君承担律师费15000元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求对被告王力抵押的位于兰州市城关区××街道××道坪碧桂园兰州××幢××单元××号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求。因双方在签订合同后，案涉房屋仅办理了抵押权预告登记，并未办理抵押权登记手续，故原告的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求被告碧桂园公司为上述贷款提供连带责任保证的诉讼请求，因原告与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》是双方真实意思表示，且不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。合同约定碧桂园公司为购房者的贷款提供连带责任保证，案涉房屋未办理抵押权登记，且根据原告与碧桂园公司的约定，原告已经履行了相应的通知义务，故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。碧桂园公司辩称其只对被告王力逾期的三期贷款承担连带责任的意见，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行与被告王力、王淑娟、俞树君、兰州碧桂园房地产开发有限公司签订编号为48122015130044130301《个人购房担保借款合同》提前到期；二、被告王力、王淑娟、俞树君于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行偿还借款本金455636.7元、利息9390.82元（暂计算至2019年11月12日）及自2019年11月13日起至全部借款本息实际清偿之日的罚息、复利（罚息以借款本金455636.7元为基数，按全国银行同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率的基础上，上浮50%计算；复利以逾期未付利息为基数，按全国银行同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率的基础上，上浮50%计算）；三、被告王力、王淑娟、俞树君于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行支付律师费15000元；四、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对判决第二项、第三项债务向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行承担连带清偿责任。五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8500元，保全费2920元，由被告王力、王淑娟、俞树君、兰州碧桂园房地产开发有限公司负担，于本判决生效后十日内付清原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  袁新社人民陪审员  段晓彬人民陪审员  段 海二〇二〇年九月七日书 记 员  赵琴琴