甘肃省张掖市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘07民终743号 上诉人（原审被告）：王某1，甘肃省民乐县人，住民乐县。 上诉人（原审被告）：王某2，甘肃省民乐县人，住民乐县。 上诉人（原审被告）：王某3，甘肃省民乐县人，住民乐县。 三上诉人共同委托诉讼代理人：马某，甘肃峰和律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司民乐县支行。 住所地：甘肃省张掖市民乐县县城西大街**。 统一社会信用代码：916207229253227223。 法定代表人：年某，系该行行长。 委托诉讼代理人：张某，系该行风险部经理。 上诉人王某1、王某2、王某3因与被上诉人中国农业银行股份有限公司民乐县支行金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人王某1、王某2、王某3及其委托诉讼代理人马某，被上诉人中国农业银行股份有限公司民乐县支行委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 王某1、王某2、王某3上诉请求：1.请求二审法院依法查清案件事实，撤销一审判决，发回重审或依法改判驳回被上诉人诉讼请求。2.被上诉人承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：1.一审判决认定事实错误，判处不当。一审认定上诉人王某1分别于2017年9月17日和2018年1月17日向被上诉人借款35000元和15000元系事实认定错误。上诉人于被上诉人签订《农户贷款借款合同》后，被上诉人向上诉人王某1发放了借款，合同履行至2017年8月23日，上诉人已将所有借款还清。被上诉人工作人员赵某分别于2017年9月17日和2018年1月17日在上诉人不知情的情况下，分两次通过上诉人的银行卡利用被上诉人管理上的漏洞，伪造上诉人签名向被上诉人分别借款35000元和15000元，所有借款均由赵某实际支配和使用，上诉人不应承担偿还责任和担保责任。2.上诉人与被上诉人之前的几笔借款，均要求上诉人购买借款人意外保险，而本案涉及的两笔借款均没有办理相关保险手续，可证明本案的两笔借款非上诉人王某1本人办理。3.一审判决适用法律错误。借款合同的生效必须以被上诉人将借款发放给上诉人时生效，本案涉及的两笔借款上诉人并未收到和使用，本案涉及的两笔借款的合同实际并未生效。赵某的犯罪行为，上诉人已向民乐县公安局进行了报案，民乐县公安局正在审查阶段，本案的审理需以刑事案件的审理结果为依据，本案一审应中止审理，一审程序违法。 中国农业银行股份有限公司民乐县支行辩称：一审法院认定事实清楚，请求二审驳回上诉人上诉请求。1.被上诉人与上诉人签订的农户借款合同内容无误，意思表示真实，被上诉人按合同约定及时发放了借款；2.上诉人称本案争议的两笔借款的发放是赵某利用职务之便使用了王某1的借款，两笔借款签名均由赵某伪造无充足的证据证明。3.本案争议的两笔借款的发放按照合同约定以及被上诉人借款发放流程，应是上诉人王某1本人办理；4.上诉人认为在我行没办理保险单，认为借款发放的事实未成立的理由不能成立。根据合同约定，保险办理不是借款发放的前置条件，保险办理和借款无必然联系；5.上诉人称赵某涉嫌犯罪，已向公安机关报案，但截至目前上诉人以及被上诉人均未收到公安部门的立案答复；6.本案所争议的两笔借款是依据2015年2月7日的签订并生效的农户借款合同，该合同约定的借款种类是可循环借款，上诉人否定后两笔借款合同未生效理由不能成立。 中国农业银行股份有限公司民乐县支行向一审法院起诉请求：1.被告王某1偿还所欠贷款本息54644.54元（其中本金46109.21元，利息8535.33元，利息算止2020年1月5日），并要求利随本清；2.被告王某2、王某3就所担保的贷款本息承担连带清偿责任；3.诉讼费及本案有关的一切费用均由被告承担。 一审法院认定事实：原被告于2015年2月7日签订了《农户贷款借款合同》一份，贷款期限2015年2月7日至2018年2月6日，用于搞种植业，授信额度5万元，自助可循环方式进行贷款。2017年9月17日被告王某1向原告贷款35000元，2018年1月17日被告王某1向原告贷款15000元，本金合计50000元。由二被告王某2、王某3在借款合同上作为担保人签字按印。担保期限为借款到期后两年。担保方式为连带责任保证。后经原告多次催收，被告至今未还，遂引起诉讼。 一审法院认为，民事主体从事民事活动应当遵循诚实信用原则，秉持诚实，信守承诺。原告与三被告签订的农户贷款合同是双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。被告王某1应当按照合同约定，全面履行自己的义务。故对原告要求被告王某1偿还借款本息的诉讼请求应予以支持。被告王某2、王某3作为保证人应承担连带保证责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。被告辩解此笔贷款由原告业务人员实际使用，是由被告王某1对借款自愿处分行为，被告辩解的理由本院不予采信。为此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决：1.被告王某1偿还原告中国农业银行股份有限公司民乐县支行借款本息54644.54元（本金46109.21元，利息8535.33元，利息计算至2020年1月5日），利息计算至本金还清之日。限于判决生效后一月内履行完毕；2.被告王某2、王某3对以上借款本息承担连带保证责任。案件受理费1166元，由被告王某1、王某2、王某3负担。 本院二审期间，上诉人提交了2016年3月4日农行业务凭证一份，2016年3月8日农行业务凭证一份。拟证明上诉人王某1之前的贷款都是提前还款。上诉人向被上诉人贷款时均需购买保险，本案涉及的两笔贷款无保险单和贷款申请表，是被上诉人工作人员赵某利用被上诉人工作上的漏洞自己贷出使用的，上诉人不知情，不应承担偿还责任。赵某的行为已涉嫌犯罪，上诉人已向民乐县公安局报案，民乐县公安局正在调查中。经质证，被上诉人对上述两份凭证的真实性无异议，对关联性有异议，认为提前还款的业务凭证由王某1本人签字，正说明我行发放贷款由王某1本人使用和偿还。保险的购买是保险人自愿行为，事实上我们也要求或提示借款人针对贷款购买意外保险，但并不是强制要求，二者之间无必然关联。上诉人提交的报案申请，在一审时就提及该问题，但截至目前仍未提供公安部门的立案通知，凭空认定赵某涉嫌犯罪，借款人不承担偿还债务义务无法律依据。被上诉人向法院提交王某1借款明细表一份。拟证明借款合同签订后，上诉人先后发放过9笔借款，前7笔借款上诉人已全部还清，本案争议的两笔贷款也是王某1本人办理。上诉人质证认为，对2015年3月9日至2017年1月11日之前的7笔借款无异议，对本案涉及的2笔不认可。上诉人在一审中的陈述及提交的证据可以证明，王某1本人借款已全部偿还。本院认为，上诉人提交的证据不能证明上诉人拟证明的事实，本院不予采信。被上诉人提交的证据证明了2016年3月8日至2018年2月5日期间，上诉人借款的时间及金额，本院予以采信。 本院认定事实如下，2015年2月7日，上诉人王某1与被上诉人签订合同编号为62020120150010061《农户贷款借款合同》一份，合同约定借款为可循环方式，期限为2015年2月7日至2018年2月6日，用途为搞种植业，授信额度5万元。上诉人王某2、王某3在借款合同上作为担保人签字捺印，合同约定的担保期限为借款到期后两年，担保方式为连带责任保证。2016年3月8日至2017年1月11日期间，上诉人王某1共计向被上诉人借款7次，均已偿还。2017年9月17日，2018年1月17日上诉人王某1又向被上诉人借款35000元、15000元，两次共计50000元。 本院认为，民事主体从事民事活动应当遵循诚实信用原则，秉持诚实，信守承诺。上诉人王某1与被上诉人签订62020120150010061《农户贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律禁止性规定，系有效合同。上诉人王某2、王某3在借款合同上作为担保人签字捺印，自愿为上诉人王某1的借款提供担保，按合同约定承担连带担保责任。2016年3月8日至2017年1月11日期间，上诉人王某1共计向被上诉人借款7次，均已按期偿还，秉持了诚实、守信原则。对2017年9月17日、2018年1月17日的两笔合计50000元的借款，上诉人认为系被上诉人工作人员赵某利用被上诉人管理上的漏洞私自借出使用，但上诉人无确凿证据予以证实；且根据上诉人王某1的自认，案涉的两笔借款案外人赵某向其出具了借条，故上诉人王某1与案外人赵某之间的行为，在本案中不能对抗被上诉人的合法权益。被上诉人要求上诉人王某1偿还借款本息54644.54元，并要求利随本清的诉请合法有据，上诉人王某1应承担偿还责任。上诉人王某2、王某3作为保证人承担连带保证责任。上诉人王某2、王某3承担保证责任后，享有《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定的追偿权。上诉人要求本案中止审理的请求无事实依据，本院不予支持。 综上，上诉人王某1、王某2、王某3的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1166元，由上诉人王某1、王某2、王某3负担。 本判决为终审判决。 审判长  李永春 审判员  陈 军 审判员  胡宏睿 二〇二〇年九月七日 书记员  蒋梦英 【附本案所适用的法律条文】 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判。 （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。