辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0103民初10856号原告：沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司，住所地沈阳市沈河区友好街**19甲1。法定代表人：罗小波，该公司执行董事。委托诉讼代理人：王丽娜，该公司职员。委托诉讼代理人：杨帆，该公司员工。被告：冉伟，男，1968年11月30日出生，汉族，住址沈阳市和平区。委托诉讼代理人：耿光辉，沈阳市科宝博洛尼家居用品经营部员工。原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司与被告冉伟小额借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司委托诉讼代理人王丽娜，被告冉伟及其委托诉讼代理人耿光辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告偿付剩余借款本金人民币349737.24元；2、请求判令立即向原告支付以本金349737.24元为基数的利息、罚息和催收工本费等，自2018年7月22日计算至实际偿清之日止，按照年利率24%计算；3、请求法院判令我公司对被告抵押给我公司的位于沈阳市和平区胜利南街381-2号1-4-1面积为135.63平方米的房产享有优先受偿权；4、请求判令承担本案诉讼费、保全费等全部费用。事实与理由：2017年11月13日，被告与原告签订了《借款合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》，被告向原告借款金额38万元，被告将其名下位于沈阳市和平区胜利南街381-2号1-4-1面积为135.63平方米房产抵押给原告，并办理了房屋他项权利证，原告依约向被告发放了贷款。2018年7月22日，被告未如期还款，经原告多次催收均无果。现原告依据《借款合同》第八条宣布合同项下债务提前到期。综上，被告的行为起违反了与原告的合同约定，给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告冉伟辩称，实际给付的借款本金数额、偿还本金和利息的情况需要回去核实，借款和还款都是通过案外人刘娇，刘娇与原告的关系我不清楚，因军队停止有偿服务，沈阳联勤保障中心物资站停止服务，被告经营的家居用品经营部关停破产，导致被告没有收入，无力偿还，希望原告减免利息，原告主张的第三项诉讼请求中的房产是我唯一住房，原告诉讼中扣掉砍头息回去查实，没有得到解决，原告不同意提前还款，我有能力还是会还款的，我也一直在努力。2017年11月3日，以个人房产做抵押38万元（沈阳市和平区胜利南街381-2，新加坡三期26-1-4-1,135.63平方米，目前是唯一住房），此次抵押为二次抵押，此房产一抵押为民生银行，目前平安银行也已诉讼保全中。2017年11月3日在沈阳银城房产经纪有限公司贷款38万元，11月22日由此公司刘娇打款到账，实际到账为31.98万元。冉伟借款原因及无力偿还的原因：因军队停止有偿服务的过程中，沈阳联勤保障中心物资站激进一刀切，冉伟是房屋抵押贷款（别墅358平）投入600多万元，因地方部队不计后果，后期应诉不诚信，造成目前损失无法得到补偿，正在进行上诉和信访的过程中。案情做如下说明，提请法院注意：1、原告诉讼主体资格存疑：与我方实际签订合同且发放贷款的主体为沈阳银城房产经纪有限公司（刘娇）每次还款都是打刘娇的卡号，这个卡号也是借款时强制要求的卡号并同时签订两个协议。2、38万元贷款额度，经银城不合规、不合法砍头息后，在2017年11月22日实际发放31.98万元（附银行流水1份）收砍头息6.02万元；3、我方月度偿还贷款本息，也是向银城（刘娇）付款，还款日期2017年12月7日-2018年9月17日，每月向刘娇工商银行62×××13账号打款，支付9281.29元月度还款，共计已还10期，其中7月17日这期还款晚了5天，强迫缴纳利息1340元，合计还款9.28129万元+0.1340元。4、接触瀚华是办理房产抵押时由银城带我们去的，合同都是在银城签订的。后期由于无力偿还款项，银城刘娇派人到家里催款，把单子贴到电梯里，他们是可以找到我们的。5、在2018年4月间，我方有意提前还款，曾两次主动找银城协商，由于银城在未付本金和利息的算法和砍头息问题缺乏起码的诚意，最后无果，在后期偿还各种费用后，损失问题仍然没有解决，目前所有贷款都无力偿还。我方恳求在法院的协商下，不要拍卖我方住房，此住房是我们目前唯一能安身的房子了，给我们时间解决损失问题。希望法院能维护我方利益，为我们减少损失，因此事件才知道银城公司是职业放贷的，但是执照却是房产经纪公司，存在重大问题。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据本院采信的证据，结合当事人的陈述，本院认定事实如下：2017年11月3日，沈阳银城房产经纪有限公司出具确认函一份，注明贷款金额38万元，贷款期限24个月，月还款9281.29元，手续费59080元，验房费200元，抵押费600元，公证费1140元。被告冉伟在该确认函上签字确认。2017年11月13日，原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司与被告冉伟签订编号为150117-DJ435074-01的《借款合同》一份，其中，原告作为贷款方（甲方），被告作为借款方（乙方），合同约定贷款用途为流动资金贷款，贷款金额为380000元，使用期限24个月，自2017年11月16日至2019年11月16日止，利息为年息16.2%，还款方式为前23期每期还款金额为9281.29元；第24期还款金额为272536.66元。乙方指定甲方将贷款划入以下账户：刘娇，招商银行46×××81。第8.3条约定：（1）本合同项下贷款到期（包括甲方宣布贷款全部或部分提前到期）而乙方未按约定偿还的，甲方将按本合同约定贷款利率的基础上上浮50%向乙方计收罚息。乙方未按本合同约定及时支付利息、罚息的，乙方应当按照本合同约定的贷款利率的150%按月向甲方支付复利。罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止（不足1个月的，按1月30日天进行折算）。（2）甲方对每笔逾期贷款有权向乙方收取逾期管理费。逾期管理费以逾期金额为基数，按每日万分之四的比例缴纳，自延迟支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。（3）甲方对每笔逾期贷款将向乙方收取￥500元的催收工本费。合同第8.4条约定：乙方连续两个月或累计两次未按时足额偿还贷款本息的，甲方有权要求乙方提供新的担保或宣布本合同项下全部债务提前到期，并要求立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，乙方应自行承担由此产生的任何损失。同日，即2017年11月13日，被告冉伟作为委托方（借款人），原告作为受托方（贷款人），签订《委托支付协议》，约定借款人委托贷款人将《借款合同》项下贷款支付到刘娇招商银行46×××81中，付款金额为380000元。同日，即2017年11月13日，原告作为授信人（甲方），被告作为授信申请人（乙方），双方签订编号为150117-ZGE435074-01的《最高额授信合同》，约定甲方自愿给予乙方贷款授信，期限为120个月，自2017年11月6日至2027年11月6日，授信额度为691000元。同日，即2017年11月13日，原告作为抵押权人（甲方），被告作为抵押人（乙方），双方签订编号为150117-GD435074-01的《最高额抵押合同》一份，约定为保证《最高额授信合同》及其项下单笔借款合同的履行，签订本最高额抵押担保合同，以被告所有的所有权证号为沈房权证浑南字第**，位于沈阳市和平区胜利南街**（1-4-1），建筑面积135.63平方米房屋为抵押物，并办理了最高额抵押权登记。2017年11月22日，原告向被告指定收款人刘娇名下的招商银行账号为46×××81的银行账户转账支付380000元。同日，案外人刘娇向被告银行账户转款318980元。庭审中，原告自认被告已经履行了九期的还款，其中：2017年12月18日，偿还借款本金4151.29元、利息5130元；2018年1月17日，偿还借款本金4207.33元，利息5073.96元；2018年2月22日，偿还借款本金4264.13元、利息5017.16元；2018年3月19日，偿还借款本金4321.7元、利息4959.59元；2018年4月17日，偿还借款本金4380.04元、利息4901.25元；2018年5月17日，偿还借款本金4439.17元，利息4842.12元；2018年6月19日，偿还借款本金4499.1元、利息4782.19元；2018年8月27日，偿还借款本金4559.84元、利息4721.45元；2018年9月20日，偿还借款本金4621.4元、利息4659.89元。案件审理过程中，原告变更诉讼请求第一项、第二项为：1、请求判令被告立即向原告偿付剩余借款本金人民币340556元；2、请求判令立即向原告支付以本金340556元为基数的利息、罚息和催收工本费等，自2018年9月22日计算至实际偿清之日止，按合同约定及法律规定计算利息，不超过银行同期贷款利率的四倍计。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原、被告签订的《借款合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》均系当事人真实意思的表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立、合法有效，可以看出原告与被告冉伟之间形成借贷合意，双方当事人均应严格按照合同约定的内容认真履行各自义务。被告冉伟作为借款人向原告借款，应按约定履行返还借款的义务。现被告冉伟拖欠原告借款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担违约及给付责任。故，对于原告要求被告冉伟返还借款本息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于借款本金数额的问题。双方签订的《借款合同》中约定借款本金数额为380000元，原告依据《委托支付协议》的约定将380000元转账至原告委托的收款人刘娇账户。根据原告提交的确认函，可以认定系被告需支付案外人沈阳银城房产经纪有限公司手续费59080元、验房费200元、抵押费600元、公证费1140元，该公司扣除上述费用后，将剩余的318980元转账给原告。故在原、被告双方约定的借款数额与原告实际支付数额一致，且对于318980元以外款项原告充分举证的情况下，足以认定原告出借给被告的借款本金数额为380000元。关于尚欠借款本金的数额的问题。被告冉伟虽主张其已偿还10期借款，但并未提供相关证据予以证明，应承担举证不能的不利后果。根据原告提供的《借款合同》中约定年利率为16.2%即月利率1.35%，该约定并未超出法律规定范围，结合被告还款情况，被告尚欠原告借款本金340556元（380000元-4151.29元-4207.33元-4264.13元-4321.7元-4380.04元-4439.17元-4499.1元-4559.84元-4621.4元）。故，被告冉伟尚欠原告借款本金340556元。关于利息、罚息的问题。案涉借款合同中约定年利率为16.2%，借款人未依约还款的，贷款人将在贷款利率基础上浮50%向借款人计收罚息。借款人未及时支付利息的，贷款人将按贷款利率的150%按月向借款人计收复利。现双方约定的利息、罚息合计数额的计算标准已经超过法律规定的范围，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条和第三十条的规定，结合原告诉讼请求及被告实际还款情况，被告应支付原告以340556元为基数的利息、罚息（自2018年9月22日计算至实际清偿之日止，不超过中国人民银行同期贷款利率的四倍）。关于催收工本费的问题。虽案涉借款合同中约定原告对每笔逾期贷款将向被告收取500元的催收工本费，但在本案审理过程中，原告明确表示催收工本费并未实际发生，且原告主张的利息、罚息合计数额的计算标准已经超过法律规定的最高限额即年利率24%，故，对于该笔费用，本院不予支持。关于原告主张对抵押房产享有优先受偿权的问题。原、被告双方已就抵押房产办理抵押权登记，原告对抵押房产享有优先受偿权，故对原告该主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、被告冉伟于本判决书生效之日起十五日内偿还原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司借款340556元；二、被告冉伟于本判决书生效之日起十五日内给付原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司借款340556元的利息、罚息（上述利息、罚息自2018年9月22日计算至实际清偿之日止，不超过中国人民银行同期贷款利率的四倍）；三、如被告冉伟逾期履行本判决第一项、第二项义务，则原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司对被告冉伟抵押房产[坐落于[坐落于和平区胜利南街**（1-4-1）积135.63平方米]享有优先受偿权；四、驳回原告沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如被告冉伟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6546元，由被告冉伟承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  陈 明人民陪审员  王永连人民陪审员  王生祥二〇二〇年九月十八日书 记 员  范婧秋本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。