广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初17096号原告：中国农业银行股份有限公司佛山华达支行，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914***********524M。主要负责人：陆冠华，该行行长。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。被告：邓杰濠，男，1982年9月26日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区**************，公民身份号码440************318。原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行诉被告邓杰濠金融借款合同纠纷一案,本院于2020年6月12日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告委托诉讼代理人陈诗敏到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告邓杰濠向原告偿还贷款本金1153186.12元，以及计至实际还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年6月2日，利息为25232.31元、罚息为310.66元、复利170.62元，自2020年6月3日起，以贷款本金491048.66元为基数，按《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》约定的利率计收罚息，以应付未付利息为基数，按合同约定的利率计收复利；以贷款本金662137.46元为基数，按《个人购房担保借款合同》约定的利率计收罚息，以应付未付利息为基数，按合同约定的利率计收复利）;2、判令被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；3、判令原告对被告位于佛山市禅城区**************的折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、判令本案的诉讼费、财产保全费由被告承担。被告未作答辩且未提交证据，视为其放弃举证、质证以及抗辩权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2019年3月22日，原告与被告邓杰濠订立《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告邓杰濠发放贷款67万元用于购房，借款期限为240个月，等额本息还款法，贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，并对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率水平上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同月,原告与被告邓杰濠订立《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》，约定：原告向被告邓杰濠发放贷款50万元用于购房，年利率3.25%。合同第十四条约定，被告未能在规定日期还本付息的，按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收逾期利息。原告主张，案涉住房公积金贷款罚息利率为合同利率上浮百分之五十，即4.875%。二、履约情况：2019年5月29日、2019年6月1日，原告共向被告发放贷款117万元。原告主张被告邓杰濠于2019年12月2日开始逾期清偿商业贷款、于2019年11月29日开始逾期清偿公积金贷款。根据原告提供的最新欠款情况，截至2020年7月27日，被告尚欠商业贷款本金662137.46元、利息23590.73元、罚息278.88元、复利513.94元，贷款当前执行的贷款利率为5.39%，罚息利率为8.085%；截至2020年7月27日，被告尚欠公积金贷款本金491048.66元、利息10110.28元、罚息357.54元，当前执行的贷款利率为3.25%。三、律师费用:原告委托广东安南律师事务所律师代理本案，双方签订委托代理合同，约定律师费为6800元。四、抵押情况：《个人购房担保借款合同》约定被告提供位于广东省佛山市禅城区**************的房产为涉案债务提供抵押担保,并办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为原告。五、原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年7月10日向被告邓杰濠送达起诉状副本及相关应诉材料。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告邓杰濠向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则被告邓杰濠收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求被告偿还拖欠借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。关于罚息计算标准，根据中国人民银行最新公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。因原、被告双方并未有新的约定，故，本着意思自治和维护交易安全原则，本院确认将双方目前执行的最新贷款利率为今后执行的贷款利率，即贷款利率为5.39%，罚息利率为8.085%，利率为固定利率，不再作变动调整。关于公积金贷款的逾期借款利率。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发（2003）251号】第三条规定，逾期贷款罚息利率为借款合同载明贷款利率水平上加收30%-50%；对逾期贷款，自逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。本案中，借贷双方约定按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收逾期利息，而原告主张按同期中国人民银行贷款利率上浮50%计收，并未超过上述规章的规定范围，且被告未到庭亦未提出抗辩意见，本院予以支持，即罚息利率按照年利率4.875%计收。关于抵押。被告提供涉案抵押财产为涉案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立。现被告未能按照合同约定履行还款义务，构成违约，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，原告主张对被案涉抵押房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告邓杰濠应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行归还借款本金662137.46元、利息23590.73元、罚息278.88元、复利513.94元（暂计至2020年7月27日，此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按罚息利率8.085%计收，复利以尚欠利息为基数按罚息利率8.085%计收）；被告邓杰濠应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行归还住房公积金借款本金491048.66元、利息10110.28元、罚息357.54元（暂计至2020年7月27日，此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按罚息利率4.875%计收，复利以尚欠利息为基数按罚息利率4.875%计收）；三、被告邓杰濠应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行支付律师费6800元；四、若被告邓杰濠未按时履行本判决确定的义务，原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行有权对被告邓杰濠提供抵押的位于广东省佛山市禅城区**************就其折价或拍卖、变卖后所得价款在上述第一、二、三判项确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山华达支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7736元、财产保全费5000元，合计12736元，由被告邓杰濠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邱小华二〇二〇年九月四日书记员  梁颖仪