江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初1035号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，住所地江苏省无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：张钧，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈菊，江苏创凯律师事务所律师。被告：陈道法，男，1973年7月13日生，汉族，住江苏省响水县。被告：顾正花，女，1973年5月6日生，汉族，住江苏省响水县。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告陈道法、顾正花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人沈菊到庭参加了诉讼，被告陈道法、顾正花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行惠山支行诉称事实：农行惠山支行开设了“网捷贷”业务，客户可通过网上银行、手机银行等方式申请借款。农行惠山支行通过网络审批客户的贷款申请，审批通过即放款。整个交易过程均通过网络进行，无需进行线下的纸质往来。“网捷贷”业务模式下的借款首次申请需要借款人输入农行K令，且需要借款人勾选已阅读并同意《个人自助小额借款合同》，否则借款无法发放成功。2018年9月8日，陈道法通过电子银行向农行惠山支行申请贷款56500元，双方通过网络签订了《个人自助小额借款合同》（以下简称借款合同），借款合同约定陈道法向农行惠山支行借款56500元，用于综合消费，借款期限为12个月（2018年9月8日至2019年9月7日），借款利率为浮动利率，还款方式为一次性利随本清。1996年2月15日，陈道法、顾正花登记结婚。此贷款系婚姻关系存续期间发生的，且用于家庭消费，是夫妻共同债务，顾正花应当承担共同还款责任。借款合同签订后，农行惠山支行依约发放了贷款，但陈道法、顾正花未依约履行按期还款义务。现借款已经到期，陈道法、顾正花应立即归还剩余借款本息。另，农行惠山支行委托江苏创凯律师事务所律师作为诉讼代理人，律师费为9272元，依据借款合同约定由被告承担。后因被告将期内欠息归还，故自2019年11月19日起不存在期内欠息，农行惠山支行不主张其后的复利。对于自2019年9月9日计算至2019年11月18日复利为10.7元，系因被告之前存在逾期，欠付期内利息产生的复利，并未归还。请求法院判决：1.判令陈道法、顾正花立即偿还农行惠山支行剩余借款本金56500元及罚息（自2019年9月9日计算至2019年11月18日为40.98元；以本金56500元为基数，自2019年11月19日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算）、复利10.7元（自2019年9月9日计算至2019年11月18日为10.7元）以及农行惠山支行为本案诉讼支出的律师代理费9272元；2.本案诉讼费用由陈道法、顾正花承担。被告陈道法、顾正花未作答辩。本院经审理查明如下：2018年9月8日，陈道法通过电子渠道向农行惠山支行申请贷款56500元并签订《个人自助小额借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定：借款人为陈道法。自2018年9月8日起至2019年9月7日（额度有效期）止，借款人可以在人民币56500元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最低金额（起贷基础金额）为人民币1000元。借款人未按约定归还起在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。借款用途为综合消费。借款利率约定：本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公示为利息=本金*实际天数*日利率（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。借款人的还款，除双方另有书面约定外，按以下顺序清偿：（1）借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及冲抵顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外。（2）贷款人依照法律法规规定或本合同约定，对借款人行使抵销权的，所抵销的债务及冲抵顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外；贷款人依法行使代位权时，次债务人向贷款人的给付所清偿的债务及冲抵顺序，由贷款人确定，各方另有约定的除外。借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2018年9月8日，农行惠山支行向陈道法发放贷款56500元，贷款发放后，陈道法并未按约归还借款。2020年4月2日，农行惠山支行诉至本院。陈道法已偿还2019年11月19日起的期内欠息，截止2019年11月18日，陈道法尚结欠农行惠山支行借款本金56500元、罚息40.98元、复利10.7元。另查明：农行惠山支行委托江苏创凯律师事务所律师代理本案诉讼，约定律师费为9272元。再查明：陈道法与顾正花于1996年2月15日登记结婚。以上事实由《个人自助小额借款合同》、中国农业银行卡交易明细清单、本息截屏单及交易明细、委托代理协议、结婚证、当事人陈述等在卷佐证。本院认为：陈道法、顾正花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃答辩及举证、质证的权利，本院应根据现有证据依法裁判。陈道法未按照合同约定履行还款义务，应当承担相应的违约责任。根据双方合同约定：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。自2019年8月20日，案涉贷款参考利率这一标准已经取消，即中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率不再调整，借款发放日为2018年9月8日，故涉案借款合同的执行利率应为年利率4.35%上浮35%，罚息利率应为年利率4.35%上浮35%再上浮50%计算。陈道法尚结欠农行惠山支行借款本金56500元及罚息（自2019年9月9日起计算至2019年11月18日为40.98元；以本金56500元为基数，自2019年11月19日起至实际偿还之日止，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（4.35%）上浮35%再上浮50%计算）、复利10.7元以及农行惠山支行为本案诉讼支出的律师代理费9272元，事实清楚，本院予以确认。陈道法应当偿还农行惠山支行上述借款本金、罚息及复利。根据合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，故陈道法应当支付农行惠山支行因本案诉讼支出的律师费9272元。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本院认为，现有证据无法证明该笔借款系用于陈道法、顾正花夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示，现农行惠山支行要求顾正花对陈道法的上述还款义务承担共同还款责任，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈道法于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司无锡惠山支行归还本金56500元及罚息（自2019年9月9日计算至2019年11月18日为40.98元；以本金56500元为基数，自2019年11月19日起至实际偿还之日止，按年利率4.35%上浮35%再上浮50%计算）、复利10.7元并承担律师代理费9272元。二、驳回中国银行股份有限公司无锡惠山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1446元，公告费560元，合计2006元，由陈道法负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  何 菲人民陪审员  吕嘉烨人民陪审员  江晓旦二〇二〇年九月二十一日法官 助理  司林林书 记 员  牛凯旋