文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3619号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。被告：周英华，男，汉族，1960年2月10日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：彭长会，女，汉族，1963年4月24日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告周英华、彭长会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海，周英华到庭参加诉讼，彭长会经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求周英华立即归还贷款本金299900元及截至2020年6月20日的欠息89582.90元;以余欠本金为基数按年利率11.745%支付2020年6月20日起至本金还清之日止的逾期利息;以上月应付未付的利息为基数，按年利率11.745%按月支付2020年6月20日起至利息还清之日止的复息；2.彭长会对前述债务承担连带清偿责任；3.农商行铜梁支行对抵押房产(产权证号:**地证2006字第003××号)变现价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由周英华、彭长会承担。事实和理由：2017年6月30日周英华在农商行铜梁支行借款299900元，约定到期日为2018年6月27日。现周英华未按期归还，截至2020年7月7日共欠本金299900元、利息89582.90元。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，望依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求。周英华辩称，贷款属实。彭长会未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2017年6月28日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与周英华（借款人、乙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：铜梁支行2017年个贷字第200501201720××××号），主要约定：贷款金额为贰拾玖万玖仟玖佰元整，贷款期限为12个月，自2017年6月28日起至2018年6月27日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准，贷款用途为装修住房。其中，合同第十四条贷款担保的方式（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保……3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第（二）种方式确定及调整：……（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮80%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第2种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：……2.在贷款期限内，该利率保持不变……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定……第三十一条还款方法甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款……5.按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日；本金分期归还：于2017年12月27日归还贷款本金5万元，于2018年6月27日归还贷款本金25万元……无论选择上述何种还款方法，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息之止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。该合同所附的抵押清单载明，周英华、彭长会以位于重庆市铜梁区某某镇某某路××号×-×的房屋（产权证号为209房地证2006字第003××号）作为抵押担保。合同尾部贷款人处有农商行铜梁支行加盖公章，借款人处有周英华的签名捺印，抵押人处有周英华、彭长会的签名捺印，保证人处有彭长会的签名捺印。2017年6月29日,周英华、彭长会将位于重庆市铜梁区某某镇某某路××号×-×的房产（不动产权证书号：209房地证2006字第003××号）为其在农商行铜梁支行的上述借款提供抵押担保，原重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了编号为渝（2017）铜梁区不动产证明第0006184××号的不动产登记证明。该登记证明载明：权利人：农商行铜梁支行；义务人：周英华、彭长会；坐落：铜梁区某某镇某某路××号×-×；产权证号：209-2006-003××;债权金额：299900元。2017年6月30日，农商行铜梁支行向周英华提供贷款299900元，《借款借据》载明：“贷款金额贰拾玖万玖仟玖佰元整，贷款日期2017年6月30日，到期日期2018年6月27日，年利率7.83%”。借款人处有周英华的签名捺印。2017年11月20日,周英华收到农商行铜梁支行发出《贷款到期提示书》载明：“至2017年11月20日止，你所欠我行贷款本金（大写）贰拾玖万玖仟玖佰元及利息（大写）元（详见到期金额清单）将于2017年12月29日到期金额伍万元，请你按合同的约定准备还款资金，如期归还我行。特此提示。”后因周英华未按合同约定还款，农商行铜梁支行遂起诉来院。另查明，彭长会与周英华系夫妻关系。诉讼中，农商行铜梁支行陈述，截至2020年6月20日，周英华尚欠借款本金299900元、利息89582.90元。上述事实有双方当事人的陈述，以及农商行铜梁支行举示《个人贷款合同》《借款借据》《房屋抵押承诺书》《不动产登记证明》《贷款到期提示书》、欠息计算表、结婚证以及房产证复印件等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，周英华与农商行铜梁支行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农行铜梁支行按约向周英华发放了贷款，周英华应按约归还贷款本金及利息，现该还款期限已过，周英华未按约履行义务，承担相应的违约责任。周英华对农商行铜梁支行诉称的截至2020年6月20日尚欠贷款本息金额无异议，故本院依法采信农商行铜梁支行关于周英华尚欠贷款本金299900元及截至2020年6月20日的利息89582.90元的陈述，故农商行铜梁支行要求周英华偿还贷款本金299900元及截至2020年6月20日的利息89582.90元，符合法律规定，本院予以支持。关于罚息和复利的问题。合同约定：“贷款利率在基准利率水平上上浮80%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变，且发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定”“对逾期的贷款自逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整”，综上，农商行铜梁支行主张周英华自2020年6月21日起至还清本息之日止，以年利率11.745%（7.83%*1.5）支付罚息和复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于彭长会是否承担连带保证责任的问题。《个人贷款合同》约定“保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保……3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……”根据上述约定，借款期限届满之日为2018年6月27日，故保证期间为2020年6月26日前，农商行铜梁支行于2020年7月15日提起诉讼并向彭长会主张保证责任，该保证期间已过，彭长会的保证责任已消灭。现农行铜梁支行要求彭长会对周英华的贷款本息承担连带保证责任，不符合合同约定及法律规定，本院不予支持。关于抵押物优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，双方当事人在《个人贷款合同》中约定以彭长会、周英华所有的位于重庆市铜梁区某某镇某某路××号×-×的房产（不动产权证书号：209房地证2006字第003××号）作为借款的抵押担保，并已于2017年6月29日对抵押物办理了抵押登记。故，农商行铜梁支行主张对该抵押房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、周英华于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金299900元、截至2020年6月20日的利息89582.90元，共计389482.9元；二、周英华于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行自2020年6月21日起至还清本息之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按年利率11.745%计算）；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权对周英华、彭长会所有的位于重庆市铜梁区某某镇某某路××号×-×的房产（不动产权证书号：209房地证2006字第003××号）拍卖、变卖后的价款，在周英华欠付的本判决第一项、第二项确定的借款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3571.12元，由周英华负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，周英华在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年九月二十三日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英