甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书(2020)甘0102民初3123号原告：上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行,住所地甘肃省兰州市城关区广场南路**。负责人：景红卫，系该分行行长。委托诉讼代理人：高维鸿，男。委托诉讼代理人：关懿宸，男。被告：张青兰，女，汉族，1963年5月4日出生，住址甘肃省兰州市城关区，现住兰州市城关区。原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行（以下简称浦发银行兰州分行）诉被告张青兰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行兰州分行委托诉讼代理人关懿宸、被告张青兰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行兰州分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告归还原告截止2020年2月16日的本金163229.59元，支付利息18622.11元，支付逾期还款违约金（滞纳金）23204.37元，共计205056.07元，并承担自2020年2月17日起至实际还款日止的利息、逾期还款违约金及相关费用等，其中，逾期利息按照逾期金额每天万分之五计算，逾期还款违约金按照逾期未还部分的每月百分之五计算；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2013年3月28日申请了上海浦东发展银行信用卡，原告银行于2013年4月12日批核后为其下发了一张卡号为4984********的ＶＩＳＡ白金卡简约版信用卡，后又领取了卡号4984********、4984********的信用卡，3张卡片同一账号：×××78，共享信用额度54500元。之后，被告成功申领了2笔原告银行信用卡现金分期业务即万用金，本金共284000元，被告卡片信用额度加万用金共计338500元。其中，被告于2017年1月24日申领的万用金，额度130000元，利息38162.12元，分36期，等额本息每月需还款金额4671.17元；被告于2017年11月20日申领的万用金，额度154000元，利息60115.76元，分36期，等额本息每月需还款金额5947.66元。被告自2015年2月25日第一次逾期，之后虽陆续有还款，但期间逾期多次，均未结清每期账单；截止2020年2月16日，被告欠款本息合计205056.07元。经原告多次以电话、手机短信、信函、上门通知等方式催收欠款，至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。原告认为，根据我国《民法通则》第一百零八条、《合同法》第二百零六条、第二百零七条规定，及原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》与《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》之约定，被告应向原告归还所有欠款、欠款利息和相关费用。为此，根据《民事诉讼法》第二十三条、第一百十九条规定提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告张青兰辩称，原告起诉借款额度还有万用金的额度都是属实的，共计338500元，这笔钱其刚开始用来准备装修房屋，考虑利息较高，高达100000元，所以用来投资，但是投资失败，这期间其也向亲朋好友借款，证明其不是恶意贷款，期间归还了银行将近300000元，但是其现在资金困难，也在努力归还银行借款。原告浦发银行兰州分行依法向本院提交如下证据:1、信用卡申请材料一份；2、张青兰信用卡交易记录一份；3、张青兰信用卡催收记录一份。被告未提交证据。上述证据已经开庭出示和本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月28日，被告张青兰向原告提交《浦发信用卡通用申请表》，申请办理了ＶＩＳＡ白金卡简约版信用卡，卡片代码为0052001。被告在申请表中“声明与签署”落款处签字，确认其本人已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。之后原告为被告核准办理了卡号分别为4984********、4984********、4984********的信用卡，三张信用卡账户号均为×××78。之后被告使用涉案信用卡开卡消费，2015年2月25日起，信用卡开始处于逾期状态。截止2020年2月16日，被告尚欠信用卡本金163229.59元，以及利息、逾期还款违约金、其他费用等各项费用。经原告多次催收被告仍拒绝履行，原告为维护其合法权益，故形成本诉。另查明，被告在本案审理期间向原告归还了本金15250元。本院认为，本案系自然人与金融机构之间的信用卡纠纷。信用卡业务作为金融机构的一项特殊业务,中国人民银行对其有明确规定。信用卡业务具有特殊性,高违约金是与银行承担的义务相对应的。如果持卡人按期还款,则银行为其提供了免费资金,并不会收取利息和费用,在这一点上银行承担了较多的责任,持卡人享有较多的利益;如果持卡人不按期还款,则持卡人支付高额违约金,此时持卡人应当承担较多的责任。如果持卡人按期还款时免费享受银行的资金,违约时却不承担较高的违约金,这完全有悖于公平原则。1999年1月5日,中国人民银行出台的《银行卡业务管理办法》第二十一条规定,贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支,不享受免息还款期和最低还款额待遇,应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起,按规定利率计算的透支利息;第二十二条规定,发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为,应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费;第二十三条规定,贷记卡透支按月计收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。据此,中国人民银行针对信用卡业务的特殊性,对信用卡的计息计费作出了区别于一般银行贷款的规定。本案中，原告浦发银行兰州分行与被告张青兰签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》，系双方当事人的真实意思表示。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条利息和收费中约定：“乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡的免息还款期期限由甲方在法律规定允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率（甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。……乙方如同时持有两个以上的信用卡账户，其每期最低还款额为其持有的各信用卡账户的最低还款额的总和。最低还款额金额以对账单显示金额为准。”根据以上案涉信用卡领用合约之约定,持卡人在到期还款日之前未能偿还全部非现金透支款项，该账户存款不足发生透支时,银行对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利,日利率为万分之五(年化利率为18.25%);起息日以透支交易记账日为准。原告浦发银行兰州分行与持卡人签订的信用卡领用合约中的上述约定，符合《银行卡业务管理办法》关于信用卡计息计费的相关规定。在持卡人违反合约约定,未按期归还信用卡欠款时,浦发银行兰州分行按照合约约定要求持卡人支付利息（以逾期金额为基数，按照日利率为万分之五计算）,符合领用合约约定及《银行卡业务管理办法》的相关规定,应予支持。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》同时规定：“……乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。”中国人民银行2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,自2017年1月1日起实施。其中第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对包括浦发银行在内的各银行均具有约束力。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求,信用卡滞纳金应予取消,如发卡机构要收取违约金,应与持卡人通过协议约定是否收取及收取方式、标准。且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,案涉信用卡发卡时间虽在该生效日期之前,但违约金系持卡人违约后持续产生,原告浦发银行兰州分行在人民银行规范性通知下发后并未与持卡人通过协议对违约金进行约定,在向持卡人主张利息的基础上，依据原领用合约另行主张月利率5%年化高达60%的逾期还款违约金，则过分加重了被告逾期后承担的违约责任，本院酌情不予支持。被告未按期归还透支款项，其行为已构成违约，被告对引起本案之诉应负全部过错责任。被告在本案审理期间向原告归还本金15250元，现应归还信用卡剩余本金147979.59元。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民事诉讼法）的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张青兰于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行给付的信用卡本金147979.59元,给付利息18622.11元（计算至2020年2月16日），并按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定支付自2020年2月17日至欠款还清之日止期间的利息；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取2188元，由被告张青兰负担，于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员 李 刚二〇二〇年九月七日书记员 王玉婷