陕西省咸阳市渭城区人民法院陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 (2020)陕0404民初3516号 原告：XXXX公司。住所地：陕西省咸阳市渭城区。负责人：李某，系该公司总经理。委托诉讼代理人：巩琛婕，陕西菲格律师事务所律师。委托诉讼代理人：张琼，陕西菲格律师事务所实习律师。被告：孙某，男，汉族，住陕西省咸阳市乾县。委托诉讼代理人：张祥旻，咸阳市秦都区陈阳法律服务所法律工作者。原告XXXX公司（以下简称：XX公司）与被告孙某保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告XX公司的委托诉讼代理人巩琛婕、被告孙某及其委托诉讼代理人张祥旻到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告XX公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款56759.67元，尚欠保费4707.32元，并支付违约金（61466.99元为基数，自2019年4月22日，按照年息24%计算至实际支付之日止）；2.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，2017年11月29日被告作为投保人与原告签订投保单，2017年11月30日签订《XX个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为XXXXXXXXXXX,用于被告向XX银行（中国）股份有限公司（以下简称XX银行）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1360元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按年息24%向原告支付违约金。2017年12月1日被告向XX银行申请贷款并签订《贷款申请表》，申请贷款金额84000元，贷款期限为36个月，XX银行按约定于2017年12月1日向被告指定账户发放了84000元贷款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年4月22日向XX银行赔偿56759.67元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4707.32元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。原告为支持其诉讼请求，提交以下证据：1、被告身份证复印件，XX财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单，XX个人贷款保证保险保险单。欲证明原、被告之间成立《保证保险合同》关系及合同特别约定，约定在被告逾期偿还贷款时，原告依约对被保险人进行赔偿，原告赔付被保险人后有权向被告追偿的事实。2、XX银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表（打印件5页）。欲证明被告与第三方（即被保险人）成立《“XX银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表》贷款关系及银行依约向被告指定个人账户发放贷款的事实。3、代某某债务与权益转让确认书，索赔申请书，代某某债务通知书。欲证明被保险人向保险人索赔的被告实际欠付的贷款本金、利息及滞纳金总额，原告依约向被保险人支付全额理赔款的事实。4、账户交易历史查询。欲证明XX银行已向被告履行放款义务。被告于2017年12月1日收到XX银行放款8.4万元。5、XX财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（2016版）条款和费率的批复》。欲证明本案保险险种和费率是经过中国保监会批复和认可的。6、授权委托书。欲证明对于保险费的扣划被告本人是明知的。 被告孙某辩称，一、原告诉讼理由虚假不真实。按照原告的宣传，说其可以用保险单担保，办理贷款及时快捷，被告相信了原告的宣传，也为了急于用钱，便用自己手中的人保保险单在原告公司作审核，被告就在原告公司柜台办理了贷款84000元的有关手续，对于原告诉讼的贷款84000元，被告没有异议，但对于所欠保险费一事持有异议。二、被告未与XX银行办理贷款手续。被告只是用人保的保险单作为依据，被原告审核批准，同意向被告贷款，至于哪里来的XX银行，与向原告贷款的被告并无关系。三、还贷费用滞纳的原因。被告从2017年办理了原告公司的贷款以来，一直按规定的还款数额按时缴纳。但因后来疫情影响，手头紧迫，出现滞纳现象，但是被告没有恶意拖欠或者懒交的思想故意，目前，疫情形势依然严峻，原告这样逼债是否合乎银保监会通知精神？四、原告的贷款是贷款搭售保险的违规行为。被告因急于用钱，轻信原告的宣传，对原告的贷款并未深刻思考。现在诉讼中深究，被告在原告处办理的贷款手续中，原告无任何物件出示，现在又突然冒出来“尚欠保费”的事情，被告自己有人保的保险，又为什么在原告公司再办一份保险呢？那么，原告的《XX个人贷款保证保险保险单》是哪一种产品呢？是否经过了银保监会的核准备案？是否存在着与备案文件打擦边球的现象？是否向消费者尽到了告知义务？等等。被告认为，原告是在以贷款的名义，强制搭售保险，收取或变相收取“砍头息”的行为，这种“搭售”行为误导了消费者，强制消费者在办理贷款强行办理保险业务，是严重的违规、违法行为。五、原告的贷款业务对社会稳定带来极大隐患。原告从开展贷款业务以来，以贷款快捷便利为名义，强加搭售保险业务，已经形成套路，使无故不明真相的群众上当受骗，陷入深坑，引起众多的案件诉讼，弄得贷款人陷入陷阱，生活无法保证，法律资源浪费，陷入难以说清的债务纠缠，严重影响社会稳定。随着这类案件不断爆发，原告经营这一业务的部门也再难以继续，只得破产，真是多行不义必自毙。据此，被告表示，法院对原告所实施的违反法律、法规规定的以贷捆绑保险的违法行为不予认可；对原告所诉不真实的事实与理由予以驳回。综上所述，应驳回原告诉请。被告为支持其辩解理由，提交如下证据：1、手机录音（U盘提交）及手写录音整理资料一份。欲证明被告与原告保险公司业务员打电话，业务员告知本案所涉业务已经撤销。2、《中国人寿保险股份有限公司保险合同》。欲证明本保险单为本案原告业务的前提条件。3、银行流水。欲证明被告还款事实，XX银行份两次扣款，第一次扣款1360.8元，第二次扣款2580.26元，被告分不清还的是什么钱。经质证，被告对原告对证据1真实性认可，证明目的不认可，认为签订协议时，原告有误导现象，被告急需用钱，就草草签订了协议，投保单和保险单的内容均未细看；对证据2真实性认可，证明目的不认可，称对“XX银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表，被告现在不清楚到底是和原告签订的贷款合同还是和XX银行签订的，原告也未提供和XX银行的合作协议给被告，无法说清两方之间的关系；对证据3真实性均认可，证明目的不认可，认为该组证据是原告方的个人行为，与被告无关；对证据4无异议；对证据5真实性和证明目的均不认可；对证据6真实性认可，称委托书上“孙某”的签名是被告签的，但是签字时被告着急用钱没有看内容。原告对被告证据1不认可，认为真实性无法核实，证明目的与本案没有关联性；对证据2认为与本案无关联性；对证据3真实性认可，两次扣款数额与保险单和贷款数额吻合，证明贷款合同和保险合同都在履行，第一次扣款1360.8元扣的是保费，第二次扣款2580.26元扣的是银行本息。经审查，原告提交的证据均符合证据真实性、合法性的要求，与本案具有关联性，本院予以采信；被告证据1、2与本案缺少关联性，本院不予认定；被告证据3符合证据真实性、合法性的要求，与本案具有关联性，本院予以采信。    经审理查明，2017年11月30日，被告作为投保人与原告签订了《XX个人贷款保证保险单》（保单号XXXXXXXXXXX），约定原告为被告在被保险人为XX银行处的个人贷款提供保证保险，保险单约定：保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.62%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为1360.8元；特别约定：1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2.投保人拖欠任何一期的应偿而未偿贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。2017年12月1日，被告与XX银行签订《“XX银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表》，约定被告向XX银行贷款84000元；贷款期限36个月；贷款利率为6.65%，在贷款期间内，若遇人民币贷款基准利率调整，本贷款年利率将于人民币贷款基准利率调整后的下一还款日起按新的人民币贷款基准利率进行调整；贷款按月计息，还款方式为按月等额本息还款。同日，XX银行将84000元转入被告账户，被告收到贷款后未按合同约定完全履行还本付息义务，也未支付保险费，致使原告于2019年4月22日向XX银行支付理赔款56759.67元，此外，产生未付保险费4707.32元。2019年4月22日，XX银行出具《代某某债务及权益转让确认书》，将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。之后30日内，被告未按照保险合同约定向原告归还赔偿款项。    另查明，2016年11月29日，中国保险监督管理委员会以保监许可[2016]1223号《关于XX财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（2016版）条款和费率的批复》的文件，同意原告使用个人贷款保证保险（2016版）条款及费率。该批复文件明确月基准保险费率为1.70%，根据借款人信用评级调整相应系数。上述事实有被告身份证、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、“XX银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表、银行账户查询交易明细、代某某债务与权益转让确认书、索赔申请书、代某某债务通知书及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无异，本院依法予以认定。本院认为，被告作为投保人，以XX银行为被保险人，向原告投保，双方签订了《个人贷款保证保险保险单》，形成保证保险合同关系，该保证保险合同约定系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告逾期还款，导致保险事故发生，原告依据保险合同的约定，对XX银行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利，现原告要求被告支付理赔款及未付保费，事实清楚，合法有据，本院予以支持。被告未按照保证保险合同的约定支付上述款项，构成违约，按合同约定应当从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，审理中，原告自愿将违约金按月利率2%计算，系对其诉讼权利的合法处分，本院予以确认，故对原告主张被告支付以保险理赔款及未付保费为基数，自2019年4月22日，按照年息24%计算至实际清偿之日止的违约金请求，本院予以支持。被告以原告没有尽到告知义务、存在违法行为等为由抗辩要求驳回原告诉讼请求，证据不足，不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告孙某于本判决生效后十五日内支付原告XXXX公司理赔款56759.67元、保险费4707.32元，共计61466.99元及违约金（以61466.99元为基数，自2019年4月22日起至实际清偿之日止按照月利率2%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定， 加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1529元，减半后收取764.5元，由被告孙某负担（原告已预交，被告在履行上述金钱给付义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。                           审  判  员   史雪红                            二〇二〇年九月十八日                                书 记 员  李福婵 附相关法律条文：    《中华人民共和国合同法》    第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。    第六十条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。    第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。    第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。    约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，  当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。    当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。    保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。     第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。    第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。    第九十五条 保险公司的业务范围：   （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；   （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；   （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。    保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。    保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。    《最高人民法院关于适用的解释》  第九十条  当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。    在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。     1