文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3608号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。被告：汪中伦，男，汉族，1972年6月28日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：张秀兰，女，汉族，1970年5月9日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告汪中伦、张秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海，汪中伦到庭参加诉讼，张秀兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求汪中伦立即归还贷款本金160000元及截至2020年7月9日的欠息48642.34元;以余欠本金为基数，按年利率13.2%支付2020年7月10日起至本金还清之日止的逾期利息;以上季应付未付的利息为基数按年利率13.2%按季支付2020年7月10日起至利息还清之日止的复息；2.张秀兰对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由汪中伦、张秀兰承担。事实和理由：2015年6月5日，汪中伦在农商行铜梁支行借款160000元，约定到期日为2017年6月2日。现汪中伦未按期归还，截至2020年7月9日共欠本金160000元、利息48642.34元。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求。汪中伦辩称，贷款属实，没有还款的原因是家人生病，所以经济困难耽误还款，认可本金及利息，但是由于现在这个因素对复利、罚息有异议。张秀兰未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2015年6月3日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与汪中伦（借款人、乙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：铜梁支行2015年个贷字第20050120152000××号），主要约定：贷款金额为壹拾陆万元，贷款期限为24个月，自2015年6月3日起至2017年6月2日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准，贷款用途为装修住房。其中，合同第十四条贷款担保的方式……（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保……3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第（二）种方式确定及调整：……（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第1种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：1.在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整……第三十一条还款方法甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款……5.按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日；本金分期归还：于2016年6月2日归还贷款本金80000元，于2017年6月2日归还贷款本金80000元……无论选择上述何种还款方法，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息之止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。合同尾部贷款人处有农商行铜梁支行加盖公章，借款人处有汪中伦的签名捺印，保证人处有张秀兰的签名捺印。同日，汪中伦向农商行铜梁支行提交了《个人贷款支用申请书》载明：“受托支付对象：1、张德刚，金额壹拾陆万元，贷款如获批准，特委托贵行划入以下账户：账户名称1:张德刚……”借款人落款处有汪中伦的签名捺印。2015年6月5日，农商行铜梁支行向汪中伦提供贷款160000元，《借款借据》载明：“贷款金额壹拾陆万元（￥160000.00），贷款日期2015年6月5日到期日期2017年6月2日年利率8.8%”。借款人处有汪中伦的签名捺印。2019年12月23日,汪中伦收到农商行铜梁支行发出《逾期贷款催收通知书》载明：“至2019年12月22日止，你（单位）所欠我行贷款本金（大写）壹拾陆万元及利息（大写）元（详见欠款清单）已于2017年6月2日逾期金额壹拾陆万元，请你（单位）立即履行还款义务。特此提示。”同日，张秀兰收到农商行铜梁支行发出《担保人履行担保责任通知书》（用于贷款逾期通知）载明：“你为借款人汪中伦担保[合同编号：铜梁支行2015年个贷字第2005012015200032号]的贷款本金（大写）壹拾陆万元及利息（大写）元（详见欠款清单）已于2017年6月2日逾期壹拾陆万元，请你（单位）接本通知后立即按担保合同履行担保责任。特此通知。”张秀兰在担保人处签字捺印。因汪中伦未按合同约定还款，农商行铜梁支行遂起诉来院。另查明，汪中伦与张秀兰系夫妻关系。诉讼中，农商行铜梁支行陈述，截至2020年7月9日，汪中伦尚欠借款本金160000元、利息48642.34元。上述事实有双方当事人的陈述，以及农商行铜梁支行举示《个人贷款合同》《借款借据》《逾期贷款催收通知书》《担保人履行担保责任通知书》《个人贷款支用申请书》、结婚证复印件以及按揭贷款欠息查询等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，汪中伦与农商行铜梁支行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农商行铜梁支行按约向汪中伦发放了贷款，汪中伦应按约归还贷款本金及利息，现该还款期限已过，汪中伦未按约履行义务，承担相应的违约责任。汪中伦对农商行铜梁支行诉称的截至2020年7月9日尚欠贷款本息金额无异议，故本院依法采信农商行铜梁支行关于汪中伦尚欠贷款本金160000元及截至2020年7月9日的利息48642.34元的陈述，故农商行铜梁支行要求汪中伦偿还贷款本金160000元及截至2020年7月9日的利息48642.34元，符合法律规定，本院予以支持。关于罚息和复利的问题。合同约定：“对逾期的贷款自逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整”，农商行铜梁支行主张汪中伦按合同约定支付罚息和复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但自2019年8月20日起应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算利息，故自2020年6月25日起的罚息及复利应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算。农商行铜梁支行主张以年利率13.2%计算，故本院依法支持由汪中伦支付农商行铜梁支行自2020年7月10日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算，且以年利率13.2%为限），超出部分的诉请，本院不予支持。关于张秀兰是否承担连带保证责任的问题。《个人贷款合同》约定“保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保……3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……”根据上述约定，借款期限届满之日为2017年6月2日，故保证期间为2019年6月2日前，该保证期间已过，农商行铜梁支行未依法向张秀兰主张保证责任，张秀兰的保证责任已消灭。虽张秀兰于2019年12月23日签收了《担保人履行担保责任通知书》，但该通知书上并未对保证方式、保证范围、保证期间等事项作出明确的约定，只是农商行铜梁支行用于催收逾期贷款的通知方式。现农行铜梁支行要求张秀兰对汪中伦的贷款本息承担连带保证责任，不符合合同约定及法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、汪中伦于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金160000元、截至2020年7月9日的利息48642.34元，共计208642.34元；二、汪中伦于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行自2020年7月10日起至还清本息之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算，且以年利率13.2%为限）；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2214.82元，由汪中伦负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，汪中伦在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年九月二十二日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英