文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3689号原告:中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路**，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才，男，汉族，该行员工，1966年10月27日出生，住重庆市铜梁区。被告：曾智，男，汉族，1991年1月8日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中行铜梁支行）与被告曾智信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才到庭参加诉讼，曾智经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决曾智立即偿还和支付信用卡6259065××××35655欠款63254.66元，其中本金58900.36兀、利息685.69元、还款违约金3668.61元；二、判决曾智支付于自2020年6月27日起至欠款还清日止，以所欠本金58900.36元为基数，以日利率万分之五计付利息；三、本案因诉讼、公告、执行等产生的费用全部由曾智承担。事实与理由：2018年3月20日，曾智与中行铜梁支行的合作商重庆众煌汽车销售有限公司（以下简称众煌汽销公司）签署《贷款购车合同》，购买“吉利博越”轿车，成交价111300元，双方约定被告首付25300元，拟向中行铜梁支行申请信用卡汽车专向分期86000元。同日，曾智提供重庆市铜梁区六三装饰工程有限公司(经营地址重庆铜梁东城街道金龙大道**)出具的工作收入证明作为财力证明，并填写中国银行长城环球通信用卡申请表，在认真阅读了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”后，向中行铜梁支行成功申办了一张信用额度为5000元的信用卡，卡号为6259065×********，拟以此为载体向中行铜梁支行申请汽车专向分期贷款。中行铜梁支行于2018年3月21日向曾智发卡。同时，曾智还提供位于重庆铜梁某某街道某某道××号××幢×-×的住房证明，向中行铜梁支行提出信用卡汽车专向分期贷款申请。双方签署《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定贷款86000元，期限60个月，手续费率19%，即利息272.33元/月，等额本息方式还款，每月还本1705.67元。该申请获得中行铜梁支行批准后，2018年3月26日中行铜梁支行按曾智委托，将86000元的汽车分期款转与众煌汽销公司。根据双方约定，曾智应当于每月16日前偿还本1433元和272.27元共1705.27元到其所持有的信用卡6259065××××35655上。2019年12月中行铜梁支行系统预警曾智信用卡还款逾期，曾智最后一次还款是2020年1月18日，金额为2382元。催收人员即按规定多次电话提示还款，但曾智的电话18580****××总是拒接，联系人(配偶)的手机1837583****也拒接，故意逃避债务。中行铜梁支行遂于2020年7月13日，根据《中华人民共和国合同法》第203条向曾智约定的地址寄送《信用卡汽车分期专向分期到期告知书》，宣布余下33期汽车专向分期贷款47289.00元提前到期。曾智从开始逾期至今，已5个月未履行还款付息义务，违背了双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及《中国银行信用卡业务客户告知书》相关约定，恶意逃避债务，应当承担违约的民事责任。截至2020年6月26日，曾智应当偿还信用卡6259065××××70127欠款63254.66元，其中本金58900.36元、利息685.69元、还款违约金3668.61元，并从2020年6月27日起，以所欠本金58900.36元为基数，以日利率万分之五计付中行铜梁支行利息。“利息”为已抛帐（账）部分“分期手续费”，以及根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的中国银行信用卡个人卡费率表和《中国银行信用卡业务客户告知书》约定，以欠款本金为基数按日利率万分之五计付的“透支利息”“还款违约金”亦是按上述合同约定以上月所欠金额的5%计，除日常违约金外，终止还款后的违约金只计6次。为维护中行铜梁支行的合法权益，特诉请法院望支持诉讼请求。曾智未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年3月20日，曾智与众煌汽销公司签订购买吉利博越轿车的合同，车价款为111300元，并约定首付25300元，月供1705元（5年）。同日，曾智因购车需贷款向中行铜梁支行提供《收入证明》，载明其月工资为7000元，职务系销售，工作单位系重庆市铜梁区六三装饰工程有限公司。同时，曾智又向中行铜梁支行提交了《信用卡汽车分期业务申请表（抵押类）》。2018年3月21日，中行铜梁支行（贷款人）与曾智（借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》约定：“第一条分期额度及期限1、本合同项下分期金额为：人民币（大写）捌万陆仟元整，（小写）86000元，其中购置汽车部分为：人民币（大写）捌万陆仟元整，（小写）86000元。2、本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自借款人实际交易日起算……第六条还款方式1、本合同项下‘分期付款’本金采用月均等额、取证入账方式，扣收借款人‘分期付款’手续费和本金的所提额账户，持卡人姓名为曾智，卡号为6259065×********。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款……（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。附件一：信用卡“分期付款”（抵押类）通用条款……四、借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……(2)未按期归还透支本金及手续费……2、出现欠款规定的事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本庭项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期……”同日，曾智向中行铜梁支行提交了《中国银行信用卡个人申请表》，亲笔手写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”，并在信用卡申请人栏签名确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明了利息按日利率万分之五计收，还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。另查明，中行铜梁支行按约向曾智发放了信用卡，卡号为6259065×********，亦按照曾智的委托将86000元汽车分期款转账众煌汽车公司。2020年7月10日，中行铜梁支行出具并向曾智邮寄了《信用卡汽车分期到期告知书》，载明：“你于2018年3月向我行申请的8.6万元信用卡汽车转向分期贷款，到2020年7月10日，已拖欠127天以上，累计本息为15965.66元，请你立即组织资金，在10日内归还欠款。否则，我行将按照《中华人民共和国合同法》第203条规定，宣布贷款提前到期，并启动诉讼程序。”曾智于2020年7月12日签收该告知书。庭审中，中行铜梁支行陈述，该卡激活后曾智一度能正常还款，从2019年12月开始出现还款违约，截至2020年6月26日，曾智信用卡累计欠款63254.66元，其中本金58900.36元、利息685.69元、还款违约金3668.61元。因曾智未按期归还本金及手续费，中行铜梁支行要求所有贷款提前到期。上述事实，有中行铜梁支行的当庭陈述及其举示的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、身份证复印件、照片、收入证明、《信用卡汽车分期业务申请表（抵押类）》《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》《中国银行信用卡分期业务客户告知书》《信用卡汽车分期到期告知书》、委托支付申请表、重庆众煌汽车销售有限公司销售定单、信用卡逾期明细表、信用卡交易明细等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。曾智因购车向中行铜梁支行申请办理信用卡并同意遵守领用合约的各项约定，中行铜梁支行向曾智核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律法规强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。曾智应按照合约的约定及时、足额偿还贷款本息，曾智没有及时还款已构成违约，应当承担相应的违约责任。曾智经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信中行铜梁支行关于曾智截至2020年6月26日欠贷款本金58900.36元、利息685.69元、还款违约金3668.61元的陈述，领用合约约定利息按日息万分之五计算，故中行铜梁支行要求曾智偿还信用卡透支本金58900.36元、利息685.69元以及从2020年6月27日起至付清之日止以本金58900.36元为基数按日利率万分之五计算利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于还款违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日实施）第三项规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”本案中，截至2020年6月26日曾智欠中行铜梁支行还款违约金3668.61元，信用卡领用合约约定还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，双方在《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》中约定“借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。”双方对还款违约金除格式性领用合约外的合同作出约定，故对中行铜梁支行要求曾智支付还款违约金3668.61元的诉讼请求，本院予以支持。关于公告费、执行费的问题。本案未采取公告送达且尚未申请执行，故公告费和执行费未实际产生，现中行铜梁支行要求曾智承担公告费、执行费的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、曾智于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行信用卡透支本金58900.36元、截至2020年6月26日的利息685.69元、还款违约金3668.61元，共计63254.66元；二、曾智于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年6月27日起至付清之日止以信用卡透支本金58900.36元为基数按日利率万分之五计算的利息；三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取690.69元，由曾智负担。此款中国银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交，限曾智在履行本判决义务时一并迳付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年九月二十一日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英