文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3620号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。被告：罗大川，男，汉族，1981年3月9日出生，重庆市沙坪坝区人，住重庆市沙坪坝区。被告：王艳，女，汉族，1981年4月15日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告罗大川、王艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海，罗大川到庭参加诉讼，王艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求罗大川立即归还贷款本金1290000元及截至2020年7月9日的欠息109120.60元;以余欠本金为基数按年利率10.44%支付2020年7月10日起至本金还清之日止的逾期利息;以上月应付未付的利息为基数，按年利率10.44%按月支付2020年7月10日起至利息还清之日止的复息；2.王艳对前述债务承担连带清偿责任；3.农商行铜梁支行对抵押房产(产权证号:**地证2010字第074××号)变现价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由罗大川、王艳承担。事实和理由：2019年3月5日，罗大川在农商行铜梁支行借款1290000元，约定到期日为2020年2月26日。现罗大川未按期归还，截至2020年7月9日共欠本金1290000元、利息109120.60元。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，望依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求。罗大川辩称，贷款金额属实，但现在资金出现问题，希望把房屋拍卖后归还款项。王艳未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2019年2月26日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与罗大川（借款人、乙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：铜梁支行2019年个贷字第200501201920××××号），主要约定：贷款金额为壹佰贰拾玖万元整，贷款期限为12个月，自2019年2月27日起至2020年2月26日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准，贷款用途为本贷款用于偿还铜梁支行2018年个贷字第200501201820××××号合同项下借款人所欠债务。其中，合同第十四条贷款担保的方式（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保……3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第（二）种方式确定及调整：……（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第2种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：……2.在贷款期限内，该利率保持不变……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定……第三十一条还款方法甲乙双方约定采取以下第3种方法归还贷款……3.按期结息、到期还本法：指乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还还款方式。结息日为每月的20日……无论选择上述何种还款方法，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息之止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。该合同所附的抵押清单载明，罗大川、王艳以位于重庆市铜梁区某某街道办事处某某街××号×-×房屋（产权证号为209房地证2010字第074××号）作为抵押担保。合同尾部贷款人处有农商行铜梁支行加盖公章，借款人处有罗大川的签名捺印，抵押人处有罗大川、王艳的签名捺印，保证人处有王艳的签名捺印。2019年3月4日,罗大川、王艳将位于重庆市铜梁区某某街道办事处某某街××号×-×的房产（不动产权证书号：209房地证2010字第07411号)为其在农商行铜梁支行的上述借款提供抵押担保，原重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了编号为渝（2019）铜梁区不动产证明第0001991××号的不动产登记证明。该登记证明载明：权利人：农商行铜梁支行；义务人：罗大川、王艳；坐落：铜梁区某某街道办事处某某街××号×-×；不动产权证书号：209-2010-074××;被担保主债权数额：1290000元。同日，王艳向农商行铜梁支行出具《承诺书》载明：“……该贷款系承诺人王艳与借款人罗大川的共同债务。二、借款人、承诺人愿以其一切共有财产及收入承担该笔债务的法律责任……”2019年3月5日，农商行铜梁支行向罗大川提供贷款1290000元，《借款借据》载明：“贷款金额壹佰贰拾玖万元整，贷款日期2019年3月5日，到期日期2020年2月26日，年利率6.96%”。借款人处有罗大川的签名捺印。2019年8月21日,王艳签收农商行铜梁支行发出《履行担保责任通知书》。后因罗大川未按合同约定还款，农商行铜梁支行遂起诉来院。另查明，罗大川与王艳于2008年2月14日登记结婚，于2019年3月15日协议离婚。诉讼中，农商行铜梁支行陈述，截至2020年7月9日，罗大川尚欠借款本金1290000元、利息109120.60元。上述事实有双方当事人的陈述，以及农商行铜梁支行举示《个人贷款合同》《借款借据》《房屋抵押承诺书》《不动产登记证明》《履行担保责任通知书》《承诺书》、一般贷款利息查询、结婚证、离婚协议书以及房产证复印件等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，罗大川与农商行铜梁支行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农行铜梁支行按约向罗大川发放了贷款，罗大川应按约归还贷款本金及利息，现该还款期限已过，罗大川未按约履行义务，承担相应的违约责任。罗大川对农商行铜梁支行诉称的截至2020年7月9日尚欠贷款本息金额无异议，故本院依法采信农商行铜梁支行关于罗大川尚欠贷款本金1290000元及截至2020年7月9日的利息109120.6元的陈述，故农商行铜梁支行要求罗大川偿还贷款本金1290000元及截至2020年7月9日的利息109120.60元，符合法律规定，本院予以支持。关于罚息和复利的问题。合同约定：“贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变，且发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定”“对逾期的贷款自逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整”，综上，农商行铜梁支行主张罗大川自2020年7月10日起至还清本息之日止，以年利率10.44%（6.96%*1.5）支付罚息和复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于王艳是否承担连带保证责任的问题。王艳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，应承担相应的不利后果。《个人贷款合同》约定“保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保……3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……”根据上述约定，借款期限届满之日为2020年2月26日，故保证期间应为2022年2月25日前，现农商行铜梁支行在保证期间内要求王艳对罗大川的贷款本息承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，双方当事人在《个人贷款合同》中约定以罗大川、王艳所有的位于重庆市铜梁区某某街道办事处某某街××号×-×的房产（不动产权证书号：209房地证2010字第074××号）作为借款的抵押担保，并已于2019年3月4日对抵押物办理了抵押登记。故，农商行铜梁支行主张对该抵押房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、罗大川于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金1290000元、截至2020年7月9日的利息109120.60元，共计1399120.60元；二、罗大川于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行自2020年7月10日起至还清本息之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按年利率10.44%计算）；三、王艳对本判决第一、二项载明的债务承担连带清偿责任；四、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权对罗大川、王艳所有的位于重庆市铜梁区某某街道办事处某某街××号×-×的房产（不动产权证书号：209房地证2010字第074××号）拍卖、变卖后的价款，在罗大川欠付的本判决第一项、第二项确定的借款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取8696.05元，由罗大川、王艳共同负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，罗大川、王艳在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年九月二十二日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英