山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初7380号原告：平安银行股份有限公司济宁分行，住所地：济宁市任城区健身广场东片区B1地块综合楼（洸河路与共青团路十字路口汇汲中心）,统一社会信用代码91370811MA3EMBJN41。负责人：程皓，行长。委托诉讼代理人：陈丹（一般授权代理），山东思雅律师事务所律师。被告：刘思佳，男，汉族，1991年3月1日出生，住济宁市。委托诉讼代理人：李刚（特别授权代理），山东宏易律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司济宁分行（以下简称平安银行）与被告刘思佳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行委托诉讼代理人律师陈丹，被告刘思佳的委托代理人李刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告清偿全部未清偿的本金113463.47元、利息（含罚息）7404.21元、复利335.67元，合计121203.35元（利息、罚息、复利暂计至2020年4月10日，之后根据合同约定计至贷款还清之日止）；二、判令被告承担原告实现债权的费用。事实和理由：2018年8月24日，原、被告签订合同号为RL20180824000192的《个人信用贷款合同》，被告向原告借款人民币175000.00元，贷款期限为36个月，即从2018年月24日至2021年8月24日止；本合同项下贷款年利率为18.36%，采用按月等额还本付息法还款。合同另约定，被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约事件，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。合同还约定，若被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告于2018年8月24日向被告发放了贷款，但贷款到期后，被告未能按期足额归还贷款本息，为保护原告合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。被告刘思佳辩称，一、对《个人信用贷款合同》真实性没有异议。但是该合同乙方没有签字盖章。根据合同的6.8条款，本合同经甲乙双方或者委托代理人签字并且加盖公章或者盖个人个贷业务专用章后生效。本合同中原告没有在乙方处签字盖章，因此该合同的约定条款并不约束原被告双方，在合同后附属的签署页附着被告的签字盖章，并不能证明属于该合同的一部分。二、《个人贷款确认书》真实性没有异议，被告确实收到了贷款175000元。但发放贷款前，原告要求向指定的济宁钱源金服有限公司缴纳手续费8750元。三、对第三份证据真实性无异议，对被告的还款情况属实。但是被告认为因原被告约定的利息过高。请求法院对被告偿还的超过法定利息的部分视为原告的本金。被告对本次贷款的事实及贷款的成立是没有异议的。但是原告提供的证据一《个人信用贷款合同》是附条件贷款生效的合同。贷款合同中明确约定双方签字并且捺印是合同的生效条件。原告无法证明其签署页的签字捺印处是贷款合同的组成部分。因此证据一约定的合同条款无法约束被告。在无法约束被告的前提条件下，原告在贷款到期之前提起诉讼没有合同依据。以及主张的相关利息、罚息、复息、违约金等条款，也不应向被告主张。关于本案的利息被告认为年利率18.36%的利息属于没有双方约定的利息。而且该利息已经超过了最高院最近出台的关于民间借贷的《贷款报价利率》的四倍的规定。虽然本案为金融贷款，但是本案的利息明显过高，也不符合金融政策的规定，请法院予以调整。原告平安银行围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：证据一、《个人信用贷款合同》，证明原告与被告存在借款合同关系，合同约定贷款金额、期限、利率、还款方式、还款日等以原告出具的《个人贷款确认书》为准，合同第五条违约责任约定，若被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，被告承担原告为实现债权所发生的费用；证据二、《个人贷款确认书》、《新一贷个人贷款出账凭证》，证明被告向原告借款的金额、期限、利率、还款方式、还款日，结算账户。并且证明原告已经将贷款转让被告指定账户；证据三、《新一贷个人贷款业务客户还款清单》、《新一贷个人贷款业务贷款账户对账单》，证明被告持续逾期，及欠付本金、利息、复利的具体金额。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证，被告对证据一《个人信用贷款合同》真实性没有异议。但是该合同乙方没有签字盖章。根据合同的6.8条款，本合同经甲乙双方或者委托代理人签字并且加盖公章或者盖个人个贷业务专用章后生效。本合同中原告没有在乙方处签字盖章，因此该合同的约定条款并不约束原被告双方，在合同后附属的签署页附着被告的签字盖章，并不能证明属于该合同的一部分。对《个人贷款确认书》真实性没有异议，被告确实收到了贷款175000元。但发放贷款前，原告指定的公司济宁钱源金服有限公司缴纳手续费8750元。三、对第三份证据真实性无异议，对被告的还款情况属实。但是被告认为因原被告约定的利息过高。请求法院对被告偿还的超过法定利息的部分视为原告的本金。经审查，本院认为，上述证据来源合法，与本案相关联，确实充分，本院依法对证据的真实性、合法性予以确认。本院经审理认定事实如下：2018年8月24日，原、被告双方签订了合同编号为平银平安银行济宁分行个信贷字2018第RL20180824000192号《个人信用贷款合同》，该合同包括特别约定条款和普遍性条款两部分，特别约定条款对贷款合同涉及的定义、贷款内容及流程、还款等进行了约定；合同普遍性条款对贷款内容、贷款发放、还款、甲方保证和承诺等进行了约定。在合同普遍性条款第四条4.6-4.12款中明确约定了有效送达邮寄地址、本人接受电子法律文书送达的电子终端地址，以及因本人提供的邮寄地址或者电子终端地址填写不正确或者变更后未按照要求履行书面通知义务等行为导致的所有后果由本人承担。第五条违约条款约定，甲方（被告刘思佳）未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，乙方（原告）有权宣布合同提前到期，提前归还发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定上浮30%执行；甲方（被告刘思佳）任何一期未及时足额归还本合同项下的借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方同意并确认承担乙方为实现本合同上债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告按照合同约定向被告发放贷款175000元，贷款用途为购家私电器等，贷款利率为月利率1.53%，贷款期限为36个月，起贷日2018年8月24日，到期日2021年8月24日。借款后，被告刘思佳按照合同约定偿还15期，共还本金61536.53元，利息32135.46元。截止到2020年4月10日，被告欠原告贷款本金113463.47元、利息（含罚息）7404.21元、复利335.67元，合计121203.35元。现原告平安银行诉至本院，请求判如所请。本院认为，原告平安银行与被告刘思佳签订的《个人信用贷款合同》，系当事人真实意思表示，合法有效。被告刘思佳未能按照合同约定偿还银行贷款，其行为构成违约，原告按照合同要求被告刘思佳偿还尚欠的借款本息，理由正当，依法应予支持。被告刘思佳提出“其与原告签订的合同是附条件贷款生效的合同，贷款合同中明确约定双方签字并且捺印是合同的生效条件。原告无法证明其签署页的签字捺印处是贷款合同的组成部分，因此该贷款合同无法约束被告”的主张，因该签署页中明确说明“本签署页仅限于在与刘思佳签订的编号平银平安银行济宁分行个信贷字2018第RL20180824000192号合同中使用方为有效”，是原告签署合同公章使用必须经过的审批流程，应当将签署页视为合同的一部分，因此对被告该项主张本院不予支持。被告主张利息过高，要求予以调整的主张，因双方在合同中予以约定，且不违反法律规定，本院不予支持。故依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：一、被告刘思佳于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司济宁分行贷款本金113463.47元、利息（含罚息）7404.21元、复利335.67元，合计121203.35元（利息、罚息、复利计算至2020年4月10日）；二、被告刘思佳还应承担自2020年4月11日至还清借款止的利息、罚息、复利（按双方订立的《个人信用贷款合同》约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1362元，申请保全费1270元，共计2632元由被告刘思佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  司立箫二〇二〇年九月三日书记员  王 浩