广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初6003号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司，住所地江门市新会区双水镇双水村大冲，统一社会信用代码91440700090117463Q。法定代表人：吕泽，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱欣宁，该行客户经理。委托诉讼代理人：梁骐皓，该行客户经理。被告：苏健浓，女，1972年12月7日出生，汉族，住江门市新会区。被告：周赛兰，女，1981年10月4日出生，汉族，住江门市新会区。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称新华村镇银行）与被告苏健浓、周赛兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新华村镇银行的委托诉讼代理人梁骐皓，被告苏健浓、周赛兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新华村镇银行的诉讼请求：1.判令解除原告与被告苏健浓、周赛兰签订的合同编号XXXXXXXX《个人额度借款（担保）合同》；2.判令被告苏健浓向原告归还截至2020年8月3日拖欠的借款本金44572.29元、计算至2020年8月3日的未付利息1794.87元和逾期利息1525.95元以及复利101.38元（此后从2020年8月4日开始的利息以借款本金44572.29元为基数，按贷款月利率1.1%计算至贷款到期之日止；此后从2020年8月4日开始的罚息以当期未还本金为基数，按逾期月利率1.65%计算至所有欠款清偿之日止；此后从2020年8月4日开始的复利以当期未还利息为基数，按逾期月利率1.65%计算至所有欠款清偿之日止）；3.判令被告周赛兰对被告苏健浓的上述第1至2项的债务承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用由两被告承担。被告苏健浓的答辩意见：确认原告主张的款项，原告陈述的事实和理由是真实的。被告周赛兰的答辩意见：确认原告主张的借款本金和计算至2020年8月3日止的利息，但之后计算的利率过高。本院查明事实本院经审理认定事实如下：2017年9月4日，苏健浓作为借款人、周赛兰作为保证人与原告签订了《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：XXXXXXXX），约定原告向苏健浓提供的借款额度为20万元，为非循环使用额度，用途为资金周转；借款额度有效期间自2017年9月4日至2020年9月4日；固定年利率为13.2%（即月利率1.1%），结息方式为按月等额；还款方式为等额本息还款；借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率(贷款利率加收50%)计收利息和复利；借款人未按约定归还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及解除合同；周赛兰提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止等条款。合同签订当日，原告将贷款20万元发放至苏健浓的银行账户中，苏健浓在贷款借据上签名确认收到上述贷款。被告初期按期还款，但从2020年3月4日开始，被告没有按合同约定按期足额偿还借款本息。原告认为两被告的行为已构成违约，遂向本院提起诉讼。另查明，原告提起诉讼至2020年9月17日期间，被告向原告偿还了1000元。截至2020年9月17日，经原告系统统计，未还借款本金为43572.29元，未付利息为2014.69元、逾期利息为2547.49元，复利为149.87元。裁判理由与结果本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与两被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：XXXXXXXX），意思表示真实，内容符合法律规定，系有效合同，依法应受法律保护。关于原告请求解除与两被告签订的《个人额度借款（担保）合同》的问题。按照《中华人民共和国合同法》第四十六条“当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。”的规定，原告与两被告在案涉合同中约定的借款额度有效期间为2017年9月4日至2020年9月4日，现该合同期限已届满，无须再解除合同，故本院对原告的此项请求不再作出处理。关于原告请求被告苏健浓向其偿还借款本金、利息及复利的问题。按照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依约将借款20万元发放给被告，已履行了合同义务。被告借款后，没有按期履行还款义务，应属违约。案涉合同约定借款期限为2017年9月4日至2020年9月4日，借款利率为月利率1.1%，若借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率(贷款利率加收50%)计收利息和复利。实际上，原告要求被告支付的利息及罚息之和，即为逾期利息。因此，被告苏健浓应向原告偿付拖欠的借款本金43572.29元及计算至2020年9月17日的未付利息2014.69元、逾期利息2547.49元，复利149.87元。另外，被告苏健浓还应向原告支付从2020年9月18日起计算的逾期利息（逾期利息以尚欠的借款本金为基数，按逾期罚息利率即月利率1.65%计算至款项清偿之日止。又由于按照罚息利率计收利息，已是对债务人违约行为的惩罚，并可以弥补其损失，如果再按照罚息利率计收复利，意味着对违约行为的双重处罚，故不应再继续计付复利。关于原告请求被告周赛兰对被告苏健浓的上述债务承担连带保证责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，因案涉合同约定被告周赛兰提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。因此，原告该项请求合法有据，本院予以支持。周赛兰承担保证责任后，有权向苏健浓追偿。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》四十六条、第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告苏健浓应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新会新华村镇银行股份有限公司偿付借款本金43572.29元及截至2020年9月17日的未付利息2014.69元、逾期利息2547.49元，复利149.87元；二、被告苏健浓应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新会新华村镇银行股份有限公司支付从2020年9月18日起计算的逾期利息（逾期利息以尚欠的借款本金为基数，按逾期罚息利率即月利率1.65%计算至款项清偿之日止）；三、被告周赛兰对被告苏健浓上述第一、二项的债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告苏健浓追偿；四、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计499.93元（已由原告江门新会新华村镇银行股份有限公司预交），由被告苏健浓、周赛兰负担。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司预交的案件受理费499.93元，由本院予以退回；被告苏健浓、周赛兰应向本院补缴案件受理费499.93元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 钟振尧二〇二〇年九月二十九日法官助理 李颖梅书 记 员 张秀珍