四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1339号 原告：中国工商银行股份有限公司南溪支行，住所地：宜宾市南溪区下正街**。 负责人：李茂，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈超凤，女，四川竹海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈绍敏，女，四川竹海律师事务所律师。 被告：朱锋，男，1989年8月7日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：何怀燕，女，1990年3月3日出生，汉族，住四川省富顺县。 被告：宜宾市南溪区隆荣房地产开发有限公司，，住所地：宜宾市南溪区荷堰巷（原**）荷堰大院**楼**** 法定代表人：张万伦。 原告中国工商银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪工商行）与被告朱锋、何怀燕、宜宾市南溪区隆荣房地产开发有限公司(以下简称隆荣公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪工商行的委托诉讼代理人陈绍敏到庭参加诉讼，被告朱锋、何怀燕、隆荣公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪工商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱锋、何怀燕偿还原告借款本金253161.77元，并按《个人购房借款／担保合同》的约定支付原告利息（含罚息、复利）至本息还清时止；2、判令被告宜宾市南溪区隆荣房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告朱锋、何怀燕提供的抵押房屋（罗龙街道机耕村隆荣时代广场3幢1单元10层4号（证号：宜房预南溪区字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权）；4、本案全部诉讼费用（保全费、公告费）由三被告承担。 事实和理由：被告朱锋、何怀燕与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定：被告向原告借款人民币30万元用于购买隆荣时代广场3幢1单元10楼4号房屋；借款期限为240个月，借款利率为基准利率上浮10%，逾期罚息利率为借款利率上浮100%，按月等额本息还款（按月计息）。被告以其购买的房屋为上述合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了预告登记。被告宜宾市南溪区隆荣房地产开发有限公司对上述合同项下全部债务提供阶段性连带责任保证。2015年1月1日，原告按合同约定向被告发放贷款30万元。但被告未能按合同约定偿还本息，已构成违约，原告经多次催收无果，按合同约定，现宣布全部借款立即到期，要求被告立即清偿剩余借款本金及相应利息。截止2020年6月1日，被告尚欠原告借款本金253161.77元、利息（含罚息、复利）5181.70元，合计258343.473元。综上，原告为维护自身合法权利，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 庭审中，原告明确要求宣布贷款到期日为2020年9月1日，截至2020年9月1日的利息为8749.74元。 被告朱锋、何怀燕、宜宾市南溪区隆荣房地产开发有限公司未作答辩，也未向本院提交书面证据。 原告南溪工商行围绕诉讼请求依法提交了个人住房贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、他项权证、不动产登记证明、借款借据、历史明细表等证据予以证实，本院对上述证据依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2014年11月17日，被告朱锋、何怀燕向南溪工商行提交个人贷款申请表，申请贷款30万元用于购置一手住房。同日，被告宜宾市南溪区隆荣房地产开发有限公司签署了保证人声明，声明：保证人自愿为借款申请人承担连带保证责任。2014年12月25日，原告作为贷款人，被告朱锋、何怀燕作为借款人和抵押人、隆荣公司作为保证人，三方签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：借款人朱锋、何怀燕向贷款人借款30万元用于购置一手住房，贷款期限为240个月；担保方式为抵押担保，并明确了抵押物为南溪区隆荣时代广场3幢1单元10层4号房屋,担保范围包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、质物保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，即在基准利率上上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及在基准利率上上浮10%确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；同时合同中约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收50%确定。合同第十条约定：保证人承担保证责任的范围按照第10.2种方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。 2015年1月1日，原告南溪工商行按照合同约定向被告朱锋、何怀燕发放贷款30万元，借款凭证载明贷款到期日为2035年1月1日,贷款罚息利息为基准利率上浮50%。2020年1月21日前的本息，被告已结清，被告于2020年2月1日偿还利息562.76元，2020年3月21日偿还本金2.03元，后续未支付任何本息。 2017年10月17日，被告朱锋、何怀燕在宜宾市房屋办理了抵押登记，抵押权人南溪工商行，不动产证号为：川（2017）南溪区不动产证明第0010532号。原告工商行已收到上述证书，并在庭审中出示。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定。上述合同合法有效，本院依法予以认定。原、被告签订借款合同后，原告南溪工商银行按照合同约定向被告发放了借款30万元，被告应当按照合同约定向原告南溪工商银行归还借款本息。本案借款期限虽未届满，但被告从2020年2月1日起未按照合同约定归还足额借款本息的行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告提前归还剩余本息。原告南溪工商银行主张被告偿还剩余借款本金253161.77元和宣布贷款到期日为2020年9月1日的诉讼请求，不违反法律规定，本院依法予以支持。 原告主张的利息、复利、罚息的计算标准，不违反法律规定，对原告主张的截至2020年9月1日的利息（含罚息、复利）8749.74元，该款项中包含的罚息与复利原告未能区分，但借款期限内不应再计收罚息。罚息利率为借款利率上浮50%即合同约定的基准利率上浮65%。因本案借款已宣布到期，当事人在借款合同中约定的罚息本质上一种违约责任的承担方式，已体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若在对逾期罚息计收复利，有违公平和补偿原则，故本院对原告主张对逾期罚息计收复利的诉请不予支持。本案中房屋已经办理了他项权证，抵押权有效设立，因此原告要求对抵押房产在折价或拍卖、变卖的价值优先受偿的请求，本院予以支持。根据合同约定，被告隆荣公司的保证责任已经解决，对原告要求被告隆荣公司承担连带保证责任的诉讼请求不予支持。 被告朱锋、何怀燕未到庭参加诉讼，也未提供证据证明其还款情形，依法应承担举证不能的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱锋、何怀燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南溪支行借款本金253161.77元、利息（含罚息、复利）8749.74元，并支付从2020年9月2日起至本金还清之日止，按月以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%为标准计算罚息； 二、就本判决第一判项确定的债权，原告中国工商银行股份有限公司南溪支行有权就抵押物即位于宜宾市南溪区房屋（他项权证号为：川（2017）南溪区不动产证明第0010532号）可以与被告朱锋、何怀燕协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5176元，减半收取计2588元，由被告朱锋、何怀燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  刘冬梅 二〇二〇年九月二十七日 书记员  陈梦林