福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初7835号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司西园支行，住所地福建省晋江市西园街道烧厝社区双龙路**，统一社会信用代码91350582589578058T。 负责人：柯秋凤，该支行行长。 委托诉讼代理人：张天比，男，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：陈源峰，男，福建晋江农村商业银行股份有限公司工作人员。 被告：蔡银珊，女，1985年6月20日出生，汉族，住福建省石狮市。 被告：洪秀玲，女，1981年12月10日出生，汉族，住福建省晋江市。 委托诉讼代理人：王碧莉，福建醒狮律师事务所律师。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司西园支行与被告蔡银珊、洪秀玲信用卡纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈源峰及被告洪秀玲的委托诉讼代理人王碧莉到庭参加诉讼，被告蔡银珊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.蔡银珊立即偿还原告普惠金融卡透支本金98187.19元及至2020年5月21日已欠的透支利息45743.5元，合计143930.69元；并继续支付自2020年5月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定的标准执行的透支利息、违约金；2.洪秀玲对蔡银珊的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告当庭变更第一项诉讼请求为：蔡银珊立即偿还原告普惠金融卡透支本金98187.19元及至2020年5月21日已欠的透支利息45743.5元，合计143930.69元；并继续支付自2020年5月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定的标准执行的透支利息。事实和理由：蔡银珊于2014年3月10日向原告申请办理福万通普惠金融卡，并于当日填写《福建农村信用社福万通贷记卡申请表》一份、晋江农商银行福万通贷记卡（卡好贷）使用须知一份、于2014年3月15日填写卡好贷升降级账户约定协议一份，同时声明充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守各项规则。卡好贷使用须知及领用合约主要约定：卡好贷收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金，年费为每年200元。使用卡好贷透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，转账、消费属透支等合同内容。2014年3月10日，洪秀玲与原告签订《福建晋江农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡（卡好贷）担保协议》，自愿为蔡银珊申请的福万通贷记卡（卡好贷）承担连带责任保证。担保范围为被担保人因使用福万通贷记卡（卡好贷）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、透支手续费、超限费、滞纳金（违约金）、追索费用等。保证期间为被担保人福万通贷记卡（卡好贷）项下债务履行期限届满之日起两年。原告于2014年4月30日审批通过，向蔡银珊发放卡号为62×××03的福万通普惠金融卡，信用额度为100000元，有效期限最长为3年。此后，蔡银珊持该福万通普惠金融卡进行预借现金或消费刷卡等，但并未能按约定的还款日还款，截至2020年5月21日透支本金98187.19元、透支利息45743.5元。 洪秀玲辩称，其保证责任因超过保证期间已免除；原告主张的本案的信用卡透支的基本事实不清。 蔡银珊未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 原告向本院提交金融许可证、营业执照、身份证、福建农村信用社福万通贷记卡申请表、领用合约、福万通贷记卡章程、晋江农商银行福万通贷记卡（卡好贷）使用须知、卡号贷升降级账户约定协议、晋江农商银行福万通贷记卡（卡好贷）担保协议、交易明细查询及账户余额查询、情况说明等证据，以证明其诉求主张。 蔡银珊、洪秀玲均未向本院提交证据。 本院认为，蔡银珊未到庭参加诉讼，亦未进行答辩和向本院提交证据，视为自动放弃对原告的主张进行抗辩和质证等相应的诉讼权利。原告提交的证据客观真实，来源及形式均未违反我国有关法律规定，且与本案事实有直接的相关联，能够证明案件的事实，本院予以采纳并作为定案的依据。 经审理查明，蔡银珊于2014年3月10日向原告申请办理“福万通贷记卡”，双方在领用合约、《晋江农商银行福万通贷记卡（卡好贷）使用须知》及《卡好贷升降级账户约定协议》中约定：蔡银珊可在授信额度内透支，随用随还，循环使用；收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金；年费为每年200元；透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，透支手续费费率为月10.5‰，并根据结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次按季升、降；在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，最低5元。还款期为每月账单日（即每月21日）起25天内。2014年3月10日，洪秀玲与原告签订担保协议，为蔡银珊申请的上述贷记卡承担连带责任保证，保证范围为蔡银珊因使用贷记卡而发生的全部债务，保证期间为贷记卡项下债务履行期届满之日起两年。原告于2014年4月30日审核后向蔡银珊发放卡号为62×××03的贷记卡，信用额度为10万元，授信有效期三年。蔡银珊于2014年4月30日开通该卡，从2014年7月23日开始使用该卡，但未能按约定还款。截至2020年5月21日，透支本金98187.19元、透支利息45743.5元。 本院认为，蔡银珊向原告申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告诉请蔡银珊偿还尚欠的信用卡透支本金、透支利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。关于洪秀玲的保证责任是否可免除问题，担保协议约定，洪秀玲为蔡银珊使用案涉贷记卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证期间为贷记卡项下债务履行期限届满之日起两年，案涉贷记卡于2014年4月30日发卡，蔡银珊于2014年4月30日激活该贷记卡，根据银行系统默认每月最后一天激活的，有效期自动顺延到下一个月，本案信用卡的有效期三年，即为2014年4月30日至2017年5月30日。还款期为每月账单日（即每月21日）起25天内，故本案债务履行期届满之日为2017年7月15日，即本案保证期间的届满之日为2019年7月15日。原告未能提供证据证明在保证期间内要求保证人承担保证责任，因此，其于2020年6月24日才向本院提起诉讼已超出双方约定的保证期间，故对原告要求保证人承担保证责任的主张不予支持。洪秀玲主张其保证责任因超过保证期间已免除的抗辩主张，本院予以支持。原告的其他诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。蔡银珊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告蔡银珊应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司西园支行信用卡透支本金98187.19元及相应的透支利息（其中截至2020年5月21日的透支利息为45743.5元，另自2020年5月22日起至还清款项之日止的透支利息应按双方合同约定计付）。 二、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司西园支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3179元，因适用简易程序减半收取计1589.5元，由被告蔡银珊负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 蔡佳民 二〇二〇年九月十日 法官助理 洪丽清 书 记 员 丁锦烽 附件：本案所适用的法律、法规及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。