四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7305号 原告：中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：成都市高新区天府大道中段1366号。 负责人：陈龚，行长。 委托诉讼代理人：吴婷婷，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：易旭，男，1974年5月15日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称“中国银行成都高新支行”）与被告易旭金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月30日公开开庭进行审理。原告中国银行成都高新支行的委托诉讼代理人徐逸梦到庭参加诉讼，被告易旭经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行成都高新支行向本院提出诉讼请求如下：1.请求法院判决被告易旭归还原告贷款剩余本金276162.89元，利息1457.3元，罚息21757.48元（数据截止于2020年4月23日，具体金额以被告归还原告之日银行系统所产生的金额为准）；2.请求法院判决被告易旭承担为实现债权而产生的律师费26943元；3.本案的诉讼费由被告易旭承担。后原告中国银行成都高新支行撤回第2项诉讼请求。 事实及理由：被告易旭于2018年通过手机银行向原告中国银行成都高新支行申请网络贷款“中银E贷”，原告于2018年7月7日向被告发放贷款300000元，贷款期限为12个月。截止2020年4月23日，该笔贷款已到期，原告多次通过电话方式进行催收，要求其立即归还拖欠银行贷款，但被告拒不履行，截止2020年4月23日，被告仍未归还贷款，故原告诉至法院。 被告易旭未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：被告易旭向原告中国银行成都高新支行申请网络贷款“中银E贷”，申请贷款金额为300000元，贷款期限为12个月，贷款申请利率为固定年利率6.09%，贷款申请用途为日常消费。 后被告易旭（借款人）与原告中国银行成都高新支行（贷款人）在线签订《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，该合第一条第1款约定：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准。第一条第2款约定：循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年；在循环贷款额度期限内，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同抵款余额不得超过循环贷款额度。第一条第3款约定：如借款人通过贷款人提供的电子服务渠道发起新的循环贷款额度申请，贷款人有权对借款人进行资信调查，并依据借款人的资信状况决定是否批准借款人的循环贷款额度申请。若借款人发起新的循环贷款额度申请并获得贷款人批准，借款人应与贷款人重新签订个人网络循环贷款合同，新合同生效后，本合同项下循环贷款额度期限自动到期，本合同项下未结清的贷款占用新合同中约定的循环贷款额度；贷款人有权根据借款人的实际情况调整循环贷款额度和额度期限。第一条第4款约定：循环贷款额度期限届满，并不影响本合同的法律效力，不构成本合同的终止事由；本合同已叙作的贷款，借款人和贷款人应按照本合同的约定继续履行，将已发生的权利义务履行完毕。第二条约定：借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际发放日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第三条第1款约定：本合同项下的贷款利率为以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准；贷款利率按日息计算，日利率＝年利率／360，本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，贷款利率不变。第三条第2款约定：计息方式为按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止。第三条第4款约定：罚息的计算方式为若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%按罚息利率计收利息的，计息公式为利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。第六条第1款约定：本合同项下每笔贷款，借款人可选择以下一种还款方式偿还贷款本息，以借款人通过贷款人电子服务渠道申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的还款方式为准“（1）按月付息到期还本：各期只偿还利息，贷款人在每期指定扣款日扣收本期贷款利息，各期应还利息＝全部贷款金额×各期计息期限×适用利率；贷款到期日一次性偿还剩余本金及利息。（2）到期一次性还本付息，该方式下，贷款到期日一次性偿还全部本息，应还利息＝全部贷款金额×计息期限×适用利率。（3）按月等额本息：即借款人按月等额还本付息”。第六条第2款约定：为及时偿还贷款本息，借款人在贷款人处开立还款账户，户名为易旭，还款账户账号为62×××97”。第六条第4款约定：贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述还款账户在内借款人在中国银行开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，包括但不限于贷款本金、利息、罚息及相关其他费用等。第六条第5款约定，借款人通过贷款人电子渠道本利还款业务时，每一笔贷款的归还均以贷款人系统记录作为依据，借款人应及时查询还款交易是否成功。第六条第7款约定：贷款人在贷款的正常扣款日或到期日均不接受借款人提前还款。第六条第8款约定，借款人实际自助提前还款资金到账时间以贷款人扣款交易时间为准。第六条第9款约定：在借款人的贷款出现逾期的情况下，贷款人不接受借款人提前还款。第八条第1款约定：下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约“（1）向贷款人提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息、可能或已经造成损失；（2）未按期归还贷款本息；（3）未按约定方式支用贷款资金……”。第八条第2款约定：出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施“（1）要求借款人限期纠正其违约行为，（2）宣布被本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……”。 2018年7月7日，向易旭发放贷款300000元。后被告易旭从2019年7月7日开始逾期，未按约定足额还款。中国银行成都高新支行提交的清单及情况说明载明：截至2020年7月28日止，被告易旭未向中国银行成都高新支行归还的上述借款本金为257909.99元、利息为1457.3元、罚息为28325.88元。庭审中，中国银行成都高新支行明确罚息28325.88元中有144.08元系以利息为基数计算所得，实质意义是“复利”，但根据合同约定是罚息。 另，中国银行成都高新支行还提交了四川省成都市蜀都公证处出具（2020）川成蜀证内经字第60637号公证书，系就中国银行手机银行客户端申请办理网络贷款“中银E贷”的行为过程申请保全证据公证。 以上事实有原告的当庭陈述及其提供的“中银E贷”贷款申请资料、《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》、历史交易明细清单、贷款已还款明细清单、《公证书》、庭审记录等在卷佐证。 本院认为，中国银行成都高新支行与被告易旭签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中国银行成都高新支行按约向被告易旭发放借款300000元，被告易旭未按约还本付息，构成违约，现借款已于2019年7月7日到期，中国银行成都高新支行有权要求被告易旭偿付所有借款本息，故对中国银行成都高新支行要求被告易旭归还借款本金276162.89元的诉请，本院予以部分支持，支持的数额为前述查明的尚欠金额257909.99元。 关于利息、罚息的诉请，符合合同约定，中国银行成都高新支行主张的暂计至2020年7月28日止的应支付利息、罚息的总额未超过合同约定的权利范围，暂计至2020年7月28日止，被告易旭应支付利息为1457.3元、罚息为28325.88元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年7月29日起至还清借款之日止的罚息应按中国银行成都高新支行与被告易旭签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》之约定计付，该合同约定的罚息包含了实质意义上的“复利”，罚息应以尚欠的借款本金及应还未还的利息为基数，根据约定的利率标准计算目前罚息利率应为年利率9.135%（6.09%×150%）。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息的总额在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额范围内予以支持，对于超过部分不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告易旭于本判决书生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还贷款本金257909.99元并支付利息、罚息（利息、罚息的计算方式为：截至2020年7月28日止尚欠利息1457.3元、罚息28325.88元；自2020年7月29日起，罚息应以尚欠的借款本金及应还未还的利息为基数、以年利率9.135%为标准计至偿清借款之日止。但本项利息、罚息的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3097元、公告费560元，均由被告易旭承担（该费已由原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年九月十日 书记员  张雨曼