辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0103民初14851号原告：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市沈河区奉天街**。负责人：李国光，该行行长。委托诉讼代理人：夏颖，辽宁吉慧沈城律师事务所律师。委托诉讼代理人：佟坤，辽宁吉慧沈城律师事务所实习律师。被告：张伟，男，1986年11月2日出生，汉族，住辽宁省沈阳市沈北新区。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行（以下简称“上海浦发银行”）与被告张伟金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦发银行委托诉讼代理人夏颖、佟坤，被告张伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦发银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告按借款合同约定偿还所欠本息共计21450.15元（截至2019年5月20日，拖欠本金14744元、利息5647.02元、罚息1059.13元，自2019年5月21日至实际清偿日按借款合同约定计付利息、罚息及复利）；2、判令被告承担本案律师代理费以及本案全部诉讼费用。事实及理由：2016年6月18日，原告与被告张伟签订了《个人“点即贷”借款合同》。合同约定被告张伟向原告借款10万元用于住房装修，贷款期限为1年，自2016年6月18日至2017年6月18日。借款合同约定采用分期付息，到期一次还本的还款方式，执行年利率为7.395%，利率不作调整，不分段计息。借款人违约的，原告有权调整本合同项下的贷款执行利率并立即执行。对于逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50％执行。借款合同签订后，原告依借款合同约定按时足额地发放了贷款，但被告并未按借款合同约定归还借款。经原告多次催要未果后，为维护原告的合法权益，诉至本院。被告张伟辩称，产生的利息罚息没有异议，希望给我一段时间偿还，利息和罚息不要越来越多。本金我已经偿还完毕，偿还了16000元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行证据交换和质证。对于当事人对真实性无异议的原告提交的公证书、借款合同、银行交易明细、应付利息证明，以及被告提交的银行客户端软件截图，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月18日，被告张伟通过上海浦发银行的浦发手机银行应用程序向上海浦发银行申请贷款，并网络在线与原告上海浦发银行签署《个人“点即贷”借款合同》。合同约定，贷款人为上海浦发银行沈阳分行，借款人为被告张伟。贷款品种为个人消费贷款，贷款用途为住房装修，贷款金额为10万元，贷款期限为1年。自2016年6月18日起至2017年6月18日止。执行贷款年利率为7.395%，利率不作调整，不分段计息。贷款还款方式为分期付息，到期一次还本。每期为1个月。合同项下的罚息利率为贷款执行利率加收50%。关于违约，该合同第八条约定，借款未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成违约。另外，合同第九条约定，对于借款人未按本合同约定的日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同第12.10条约定的逾期罚息利率计收罚息。罚息自上述行为发生之日起按罚息利息计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。签订借款合同后，原告2016年6月18日向被告发放贷款10万元。被告按约定支付利息。但贷款到期后，被告未能按期偿还全部借款本金及利息。截至2019年5月20日，被告尚欠原告本金14744元、利息5647元，并产生罚息1059.13元。原告此后又于2019年10月29日通过手机银行应用程序在线还款16000元。本院认为，原告上海浦发银行与被告张伟在线签订的借款合同依法成立，合法有效，合同各方均应按合同约定履行义务。本案借款合同签订后，原告已按约定发放贷款。被告应按约定按期足额还款。其未按约定及时足额还款，系违约行为。原告有权按合同约定采取相应措施。并要求被告承担违约责任。关于原告要求被告立即偿还全部截至2019年5月20日尚欠的贷款本金14744元、利息5647.02元以及罚息1059.13元的诉讼请求，根据查明的事实，原告主张的尚欠本金、应付利息、利息及本金的相应罚息的金额系依据银行交易数据得出。而且合同约定，借款人未按照借款合同约定的期限返还借款的，原告作为金融机构有权按借款合同载明的罚息利率标准计收罚息。故原告主张尚欠本金、利息及罚息，具备事实及法律依据，并不违反法律规定，应予支持。关于原告要求自2019年5月20日起继续按借款合同约定计算欠付本金、利息及罚息直至被告实际清偿之日止的诉讼请求。因本案借款合同已约定，原告对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息，有权自借款逾期之日起按合同约定规则计算借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，直至拖欠本息全部清偿之日止。故原告的上述诉讼请求，符合合同约定，亦不违反法律的相关规定，应予支持。但是根据查明事实，原告于2019年10月29日偿还款项16000元。双方在借款合同并未约定所还款项偿还本金、利息、罚息和复利的顺序，本案亦不是民间借贷纠纷，且金融借款合同中，银行作为出借人，可以依法收取复利。故本院确定以先还本金，再还利息及罚息的顺序进行抵扣。被告银行举证期限内未能及时提交证明被告在2019年10月29日偿还款项时的欠款利息及罚息的详细金额，也未能说明其提交的相关明细中利息项目与罚息项目区分界限及包含关系。故本院结合双方约定年利率，将利息及罚息作为彼此单独的项目，按月进行推算。双方借款合同约定的年利率为7.395%。即月利率0.61625%。2019年5月20日时被告尚欠原告本金14744元、利息5647元、罚息1059.13元。此日期后按月利率0.61625%按月计算利息，剩余欠款本金14744元在2019年5月20日至2019年10月20日的5个月期间每月产生利息90.8599元，5个月合计454.2995元。故在被告偿还16000元的2019年10月29日时，其欠原告银行的利息计算为6101.2995元（5647元+454.2995元）。原告偿还了16000元，其中14744元用于清偿剩余借款本金，剩余1256元用于偿还欠付利息。2019年10月29日之后，被告欠原告银行本金0元，利息4845.30元（四舍五入至小数点后两位）。被告欠付的罚息，应按双方签订的《个人“点即贷”借款合同》约定的计算方式，结合按本院调整后的利息，计算至实际清偿欠款之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告张伟于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行利息4845.30元；二、被告张伟于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行罚息（包括截至2019年5月20日产生的罚息1059.13元，此后罚息按照双方签订的《个人“点即贷”借款合同》的相关约定，结合本院对利息的计算调整，自2019年5月21日起计算至实际清偿欠款时止）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费168元，由被告张伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 王泽明审 判 员 靳志宇审 判 员 皮晓赛二〇二〇年九月七日法官助理 张萌萌书 记 员 汪海溦本案判决所依据的相关法律附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。