湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初865号原告：中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路**。负责人：赵智国，该公司总经理。委托诉讼代理人：易茂松，湖南业达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张宝发，湖南业达律师事务所律师。被告：康朝武，男，1972年7月4日出生，汉族，住湖南省衡东县。被告：康利辉，女，1979年8月7日出生，汉族，住湖南省衡东县。原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司（以下简称人民财产保险公司衡阳分公司）与被告康朝武、康利辉保险合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告人民财产保险公司衡阳分公司的委托诉讼代理人张宝发到庭参加诉讼，被告康朝武、康利辉经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告人民财产保险公司衡阳分公司向本院提出如下诉讼请求：1、被告康朝武支付原告保险赔款98965.67元，并支付欠缴保费33998.6元、违约金13296.42元（按月息2%从2019年3月19日暂计至2019年8月19日），后段违约金计至被告还清全部债务之日止；2、判令被告康朝武向原告支付律师费5000元及其他因实现债权而产生的费用；3、判令被告康利辉对上述债务承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费用及其他与诉讼相关的费用由二被告承担。被告康朝武、康利辉未予答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定如下事实：2018年3月22日，被告康朝武与案外人中国光大银行股份有限公司衡阳分行订立《个人贷款合同》及《贷款借据》，合同约定：贷款用途为个人小额信用及日常生活消费，贷款金额为122000元，期限为36个月。2018年3月22日，被告康朝武向原告投保个人信用贷款保证保险，原告审核后，于2018年3月23日开具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，被告康朝武为投保人，中国光大银行股份有限公司衡阳分行为被保险人，贷款金额为122000元，保险费43713元、保险金额为134910.48元、赔款等待期为80天、费率为0.9％（月）、保险缴纳方式为每月按时缴纳、缴费日期为银行扣款之日、每月保险费为1214.25元；同时该份保险单特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；双方还约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权通过诉讼方式向投保人追偿，并要求投保人支付赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费等费用），双方一致同意，约定了蒸湘区人民法院作为管辖法院。2018年3月28日，被告康利辉向原告出具了担保承诺函，承诺其为被告康朝武向原告申请办理中国光大银行贷款122000元承担连带责任担保。2018年3月29日，中国光大银行向被告康朝武发放了涉案贷款122000元，还款方式为等额本息还款法，分36期对日偿还。之后被告康朝武未按银行借款的约定按期归还借款本金及支付利息，原告遂根据保险合同的约定，于2019年3月19日代为被告偿还了下欠的全部借款本金及利息98965.67元，其中本金为96946.68元，利息2018.99元。中国光大银行股份有限公司衡阳分行在收到原告代为偿还的借款本息后出具《代偿债务与权益转让确认书》，并将对被告康朝武追偿的全部权益转让给原告。因被告康朝武至今未按保险合同约定向原告履行还款义务，故而酿成本案纠纷。再查明，原告为实现涉案债权，与湖南业达律师事务所签订了《专项法律服务合同》，约定代理费按5000元每件计算，原告为本案支付律师代理费5000元。另查明，被告康朝武已偿还中国光大银行29980.08元，其中自2018年4月29日至2019年11月29日每月支付本息3747.51元。被告康朝武支付了原告保险费用9714.4元（于2018年4月29日及5月29日各每月各支付1214.45元，于6月29日支付501.43元，于7月29日支付712.82元，于8月29日至11月29日期间每月各支付1214.45元，于12月29日支付0.4元）。本院认为，原告与被告康朝武签订的保险合同，系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，双方的保险合同关系依法成立并生效。同时根据涉案保险合同的内容可知，其实质上是为投保人的履约行为进行担保，是一种具体担保功能的保险合同。本案中，被告康朝武向中国光大银行股份有限公司衡阳分行贷款，为此在原告处投保个人信用贷款保证保险，中国光大银行股份有限公司衡阳分行为被保险人，被告康朝武未按约还款，且在赔偿等待期满后仍未还款，视为保险事故发生。中国光大银行股份有限公司衡阳分行为被保险人向原告索赔，原告基于保险合同约定向中国光大银行股份有限公司衡阳分行理赔后有权向被告康朝武主张权利，被告康朝武应按约向保险人归还赔偿款、未支付的保费、违约金以及律师费。因此，被告康朝武应支付原告代偿款98965.67元（本金为96946.68元，利息为2018.99元），逾期保费费3642.35元（计算至2019年3月止，原告理赔后，保险合同因保险人按约定履行了全部保险金额义务而终止，故对后期未发生的保费，本院不予支持），律师费5000元。同时，根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定，被告康朝武应按日千分之一的标准向原告缴纳违约金，现原告自愿调整违约金标准至月息2％，不违反法律规定，本院予以认可，但计算违约金的基数应以代偿款为准。经核算，被告康朝武应支付原告2019年3月19日至2020年4月18日期间的违约金为25731.07元（98965.67元×2%×13个月=25731.07元），对于原告诉请的超出部分违约金，本院不予支持。关于原告诉请代偿后的保险费，虽双方在保险单中有特别约定，被告康朝武违约需要支付未付的所有保险费，但原告代偿后，保险期间已经届满，原告已不再继续为被告康朝武提供担保服务，且原告已要求被告康朝武按照月利率2%的标准支付违约金，如再要求被告康朝武承担继续支付代偿后的保险费用的违约责任，则会违反相关法律法规的强制性规定，故本院不予支持。被告康利辉自愿为被告康朝武的涉案债务向原告提供连带责任保证，故被告康利辉对被告康朝武的涉案债务应承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告康朝武于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付保险理赔款98965.67元、逾期保费3642.35元、违约金25731.07元（暂计算至2020年4月18日），并自2020年4月19日起至全部保险理赔款还清之日止，以未还理赔款为基数，按月利率2%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付后段违约金；二、被告康朝武于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付律师费5000元；三、被告康利辉对被告康朝武上述第一、二项债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1663元，由被告康朝武、康利辉负担1493元，由原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司负担170元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  肖军二〇二〇年九月十六日法官助理付平书记员赵湘斌附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履地债务的，债权人可以要求债务人履地债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。