四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1102民初4634号 原告：乐山市商业银行股份有限公司嘉兴路支行，住所地：四川省乐山市市中区。 负责人：毛翔，行长。 委托诉讼代理人：李彧，四川创实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖斌，四川创实律师事务所律师。 被告：刘雁，女，1988年12月31日出生，汉族，住四川省宁南县。 被告：乐山市雅高房地产开发有限公司，住所地：四川省乐山市市中区。 法定代表人：王永禄，董事长。 委托诉讼代理人：张万强，四川正心律师事务所律师。 原告乐山市商业银行股份有限公司嘉兴路支行（以下简称“乐山商行嘉兴路支行”）与被告刘雁、乐山市雅高房地产开发有限公司（以下简称“雅高房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乐山商行嘉兴路支行的委托诉讼代理人李彧，被告刘雁，被告雅高房地产公司的委托诉讼代理人张万强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告乐山商行嘉兴路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘雁清偿原告借款本金人民币522611.37元及至借款实际清偿之日的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利金额按照借款合同约定计算，截止2020年3月20日，差欠利息14510.23元，罚息263.53元，复利268.2元，从2020年3月21日起，罚息以尚欠本金522611.37元为基数按日利率万分之2.729167计算至本金付清之日止，复利以尚欠利息14510.23元及之后每月20日新增罚息之和为基数按日利率万分之2.729167至利息、罚息付清之日止。）2.判令被告刘雁承担原告为实现本案债权产生的律师代理费3000元；3.判令被告雅高房地产公司对第1、2项诉讼请求所列被告刘雁的债务承担连带保证担保责任，连带清偿该笔借款本息及律师代理费；4.确认原告有权对被告刘雁提供的抵押财产（位于乐山市市中区的房产）进行折价、拍卖、变卖，所得价款优先用于偿还第1、2项诉讼请求所列借款本息及律师代理费；5.本案诉讼费用由二被告承担。 事实和理由：2013年8月29日，原告与被告刘雁签订《乐山市商业银行个人住房／商业用房贷款借款合同》，合同约定被告刘雁向原告借款人民币63万元，用于购买位于乐山市市中区的房产。借款期限为20年，借款利率为年利率6.55%，被告自贷款发放次月起按等额本息还款方式按月共分240期归还贷款本息，逾期还款在逾期期间按每日万分之2.729167的利率计收利息，并对未按时偿还的利息按每日万分之2.729167的利率计收复息。原告实现债权所产生费用全部由被告刘雁承担。被告未按时足额还款的，原告可宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用。同日，原告与被告刘雁签订《乐山市商业银行个人住房／商业用房贷款抵押合同》，合同约定被告刘雁以其购买的位于乐山市市中区的房产为其前述《乐山市商业银行个人住房／商业用房贷款借款合同》项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、原告实现债权产生的费用提供抵押担保，并办理了预售商品房抵押登记手续。此外，原告与被告雅高房地产公司签订了《个人住房／商业用房贷款保证合同》，合同约定被告雅高房地产公司为原告对因购买坐落于乐山市市中区而向原告借款的全部债务人（借款人）所形成的一系列债权提供最高额保证担保，被保证的主债权是2013年7月2日至2015年7月2日期间原告因原告向上述全部债务人发放贷款而形成的一系列债权，债权最高额为人民币1亿元。担保方式为连带保证担保，担保范围为借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、原告实现债权产生的费用，担保期间为借款到期后两年，原告宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日后的两年。被告刘雁的该笔借款系因购买坐落于乐山市市中区而向原告借款，且发生在原告与被告雅高房地产公司约定的期间及最高额范围之内，被告雅高房地产公司应对该笔借款承担连带保证担保责任。上述合同签订后，原告于2014年5月20日向被告刘雁发放贷款人民币63万元。但被告刘雁未按照合同约定按时足额归还原告借款本息，截止2020年3月20日，差欠借款本金522611.37元，利息14510.23元，罚息263.35元，复利268.2元，严重违反了合同约定，极大的损害了原告合法权益。因此，原告宣布贷款提前到期，原告有权要求被告刘雁归还借款本金及利息、罚息、复利以及支付原告为实现本案债权所支付的律师代理费3000元，要求被告雅高房地产公司承担担保责任，连带清偿被告刘雁差欠的借款本息及律师代理费，同时有权处置被告刘雁提供的抵押财产，并对处置所得价款在上述借款本息及律师代理费范围内优先受偿。原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判如所请。 被告刘雁辩称，其经济困难，希望原告给一定的时间还款。 被告雅高房地产公司辩称，雅高房地产公司承担的是阶段性担保，如果刘雁与原告的抵押合同成立，雅高房地产公司的担保责任就结束了。原告诉讼请求中要求用刘雁的房产来还款，那雅高房地产公司的保证责任就免除了。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，雅高房地产公司的保证期间最多为六个月，雅高房地产公司的保证期间已过，雅高房地产公司不再承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，有物保的情况下，雅高房地产公司是补充担保责任。 本院经审理认定事实如下：2013年7月3日，原告乐山商行嘉兴路支行（乙方）与被告雅高房地产公司（甲方）签订《个人住房／商业用房贷款保证合同》，该合同约定：甲方自愿为乙方对因购买座落于乐山市市中区而向乙方借款的全部债务人（借款人）所形成的一系列债权提供最高额保证担保；被保证的主债权是指自2013年7月2日至2015年7月2日期间因乙方向上述全部债务人发放贷款而形成的一系列债权，最高额为壹亿元；甲方在该最高额内对乙方因发放上述约定的贷款形成的债权均提供连带责任保证，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间；甲方保证范围包括全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；甲方提供连带责任保证，如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方均有权直接要求甲方承担保证责任；当债务人未履行主合同约定时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任；保证期间按乙方对债务人每笔贷款分别计算，自每笔借款债务履行期限届满后两年；若因发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方宣布债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日后的两年；保证期间，乙方根据法律法规或主合同约定宣布债务提前到期，乙方有权要求甲方提前承担保证责任，甲方同意按乙方要求承担保证责任。 2013年8月29日，原告乐山商行嘉兴路支行（贷款人、乙方）与被告刘雁（借款人、甲方）签订《乐山市商业银行个人住房／商业用房贷款借款合同》，该合同约定：贷款金额为63万元；贷款期限为20年，从2013年8月29日至2033年8月29日；贷款用途为甲方用于其购买座落于乐山市市中区的住房；贷款利息自贷款转存到售房人存款账户之日起计算；贷款利率执行基准贷款利率，按年息6.55%计收，按月结息；首次还款日为2014年6月20日，还清本息日期为2034年5月20日，甲方每月还本付息日为20日，每日还本付息额为4715.67元；乙方对甲方未按时偿还的贷款在逾期期间改按每日万分之2.729167的利率计收利息，对甲方未按时偿还的利息按每日万分之2.729167的利率计收复息；甲乙双方约定用抵押加保证的担保方式；担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用。 同日，原告乐山商行嘉兴路支行（贷款人、乙方）与被告刘雁（借款人、甲方）签订《乐山市商业银行个人住房／商业用房贷款抵押合同》，该合同约定：刘雁用乐山市市中区住房为上述借款合同项下全部债务提供担保。此后，双方办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告乐山商行嘉兴路支行。 2014年5月20日，被告刘雁在《借款支取凭证》上签名并捺印，该借据上载明，借款金额为63万元，借款期限到期日为2034年5月20日，月息5.458333‰，用途为购房。 2020年2月26日，原告与四川创实律师事务所签订《诉讼案件委托代理合同》，委托四川创实律师事务所指派律师代理本案，并实际支付律师费3000元。 另查明，截止2020年3月20日，被告刘雁尚欠原告借款本金522611.37元，利息14510.23元，罚息263.53元，复息268.2元。 庭审中，原告陈述，本案案涉抵押物办理了预告登记，尚未取得房屋他项权证。原告宣布贷款从2020年3月20日提前到期。被告雅高房地产公司陈述，本案案涉抵押房产没有办理房产证。 上述事实有营业执照复印件、身份证复印件、负责人身份证复印件、法定代表人身份证明、预告登记证书、《诉讼案件委托代理合同》《借款支取凭证》《乐山市商业银行个人住房/商业用房贷款抵押合同》《乐山市商业银行个人住房/商业用房贷款借款合同》《个人住房/商业用房贷款保证合同》《四川增值税专用发票》《转账进账单》及当事人陈述予以证实。 本院认为，《个人住房/商业用房贷款保证合同》《乐山市商业银行个人住房/商业用房贷款借款合同》《乐山市商业银行个人住房/商业用房贷款抵押合同》的签订是原告与被告刘雁、雅高房地产公司的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款63万元，被告刘雁理应按照合同的约定按期归还借款本金并支付利息。现被告刘雁多次未按期足额偿还贷款本息，属于违约，原告可以宣布贷款提前到期。参照《中国人民银行关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息。而双方签订的《乐山市商业银行个人住房/商业用房贷款借款合同》约定“对甲方未按时偿还的利息按每日万分之2.729167的利率计收复息”，故复息的计算基数应仅为期内利息。现，原告宣布贷款提前到期，借款期限在2020年3月20日已届满。故，原告要求被告刘雁偿还借款本金522611.37元并支付利息、罚息、复息（截止2020年3月20日的利息为14510.23元、罚息为263.53元、复息为268.2元，从2020年3月21日起至本金付清之日止的罚息以尚欠本金为计算基数按日利率万分之2.729167计算，从2020年3月21日起至利息付清之日止的复息以14510.23元为计算基数按日利率万分之2.729167计算）的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持，其余部分，不予支持。 关于律师费的问题。原告要求被告刘雁承担其因追索本案债权而实际支出的律师费3000元符合合同约定及法律规定，应予以支持。 关于抵押权的问题。虽然《乐山市商业银行个人住房／商业用房贷款抵押合同》约定，被告刘雁以其名下位于乐山市市中区的房屋提供抵押担保，但因上述房产未办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，不动产抵押应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。原告对上述房屋的抵押权尚未设立，其要求对上述房屋享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。 关于雅高房地产公司的保证责任问题。《个人住房/商业用房贷款保证合同》约定，“乙方宣布债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日后的两年”“保证期间，乙方根据法律法规或主合同约定宣布债务提前到期，乙方有权要求甲方提前承担保证责任，甲方同意按乙方要求承担保证责任”。原告在保证期间内要求被告雅高房地产公司按《个人住房/商业用房贷款保证合同》约定对被告刘雁的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告雅高房地产公司在承担保证责任后，可依《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，向被告刘雁追偿。 综上所述，原告的部分诉讼请求符合双方的约定及法律规定，本院对其符合合同约定及法律规定的部分予以支持，其余部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告刘雁在本判决生效之日起三十日内向原告乐山市商业银行股份有限公司嘉兴路支行偿还贷款本金522611.37元并支付利息、罚息、复息（截止2020年3月20日的利息为14510.23元、罚息为263.53元、复息为268.2元，从2020年3月21日起至本金付清之日止的罚息以尚欠本金为计算基数按日利率万分之2.729167计算，从2020年3月21日起至本金付清之日止的复息以14510.23元为计算基数按日利率万分之2.729167计算）； 二、被告刘雁在本判决生效之日起三十日内向原告乐山市商业银行股份有限公司嘉兴路支行支付律师代理费3000元； 三、被告乐山市雅高房地产开发有限公司对上述第一、二判项的债务承担连带清偿责任，被告乐山市雅高房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权在承担的保证责任范围内向被告刘雁追偿； 四、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司嘉兴路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9146元，减半收取计4573元，由被告刘雁、乐山市雅高房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  周亲亲 二〇二〇年九月十五日 书记员  罗 宇