河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终12285号上诉人(原审被告)：平安健康保险股份有限公司上海分公司，营业场所上海市静安区。负责人：杨海雷，副总经理。委托代理人：肖晗，上海君澜律师事务所律师。委托代理人：陈睿熙，男，该公司员工。被上诉人（原审原告）：肖军，男，汉族，1988年5月24日出生，住河南省罗山县。委托代理人：刘萧，河南浩盈律师事务所律师。上诉人平安健康保险股份有限公司上海分公司（以下简称平安保险公司）因与被上诉人肖军人身保险合同纠纷一案，不服河南省郑州市中原区人民法院（2020）豫0102民初2914号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月22日立案后，依法采取独任审理方式，进行了审理，上诉人平安保险公司的委托代理人肖晗、陈睿熙，被上诉人肖军及其委托代理人刘萧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司上诉请求：1.撤销原审判决，依法改判为平安保险公司无需向肖军支付保险金500000元；2.由肖军承担本案诉讼费。事实和理由：一、原审法院对相关事实没有进行审理和认定。事实上肖军在2018年7月10日（投保前）于郑州美年健康医疗管理有限公司（以下简称美年体检）商都门诊以“张超”名义进行了体检，显示甲状腺右叶结节，甲状腺峡部结节，以“张超”名义的体检报告中多处身体特征与肖军身体特征相似，并且美年体检工作人员郑涛认可其与肖军熟识，承认经常存在冒名体检情况，在肖军不到庭，排除合理怀疑的情况下，应认定肖军冒名体检且患有甲状腺结节。二、肖军是非常资深的保险营业员，2016年加入平安寿险，对保险产品经验非常丰富，不能作为一般消费者看待，肖军在购买平安寿险及平安健康公司的产品，既是产品的消费者也是销售者，应对其超出一般消费者的明确认知。综上所述，肖军对保险条款有明确人认知，且在投保前即患有甲状腺结节，又故意冒名，应属于故意不予告知，根据《保险法》第十六条的规定和合同约定，平安保险公司解除合同并拒赔有法律和事实依据。肖军辩称，一、保险合同条款未将保险营销人员区别对待，未列入高危人员，也未告知不属于一般消费者，平安保险公司认为肖军不属于一般消费者没有事实和法律依据。同时，平安保险公司未真正就保险条款尽到提示及明确的解释说明义务，××，平安保险公司辩称甲状腺结节拒保没有事实和法律依据。二、肖军于2019年5月购买平安保险产品，平安寿险公司向肖军下达体检函，要求进行全部体检项目，肖军于2019年5月14日根据保险公司要求在蓝天体检中心进行体检，并以标准健康体进行承保，可看出肖军身体××××，同时，绝大多数甲状腺结节并无临床症状，××，且甲状腺结节与肖军确诊患有的甲状腺乳头状癌之间并不存在必然的转化关系，因此平安保险公司的上诉理由不能成立。三、平安保险公司认为甲状腺结节属于投保人“应当如实告知”的内容无事实和法律依据，无论肖军是否具有甲状腺结节，平安保险公司均应承担责任。平安保险公司对案涉产品未进行询问告知及提示说明，案涉保险单所询问的身体指标异常类型并未列明甲状腺结节，且平安保险公司未提交证据证明在订立保险合同时曾向肖军询问过该事项。本案中，从保险合同看平安保险公司看肖军对××的内涵及外延并未界定清楚，亦未举证证明其向肖军明确询问了是否患有“甲状腺结节”的事实，平安保险公司应承担举证不能的法律后果。综上所述，一审法院认定事实清楚，判决依法有据，请求驳回上诉，维持原判。肖军向原审法院提出诉讼请求：1、判令平安保险公司给付肖军保险金500000元；2、判令平安保险公司赔偿肖军逾期付款损失（自2020年5月1日起按同期全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行之日止）；3、诉讼费用由平安保险公司承担。一审法院认定事实：2019年10月24日，肖军（投保人、被保险人）与平安保险公司（保险人）签订编号为9200200062339781的《人身保险合同》一份，主要约定：被保险人肖军，××保险，保险期间1年，基本保险金额500000元，合同第2.3基本责任××保险金条款约定：××（无论一种或多种），我们按基本保险金额给付重大保险金，本主险合同终止。××保险金的给付仅限一次。”。2020年3月18日，肖军因“发现甲状腺结节1月为主诉”入住郑州大学第一附属医院治疗，后诊断为“甲状腺乳头状癌”。2020年3月20日在全麻下行右侧甲状腺癌扩大根治术＋左侧甲状腺次全切除术＋左侧颈部淋巴结清扫术＋右侧喉返神经探查术＋筋膜组织瓣成形术。2020年3月25日肖军出院。后肖军向平安保险公司申请理赔，平安保险公司于2020年4月30日向肖军出具《理赔决定通知书》，以肖军在投保前已患有甲状腺结节，且未在投保时间告知平安保险公司，严重影响平安保险公司的承保决定为由，予以拒付并对保单9200200062339781解约退还保费。肖军以平安保险公司应当按照保险合同约定给付保险金为由将平安保险公司诉至原审法院，要求解决纠纷。另查明，2019年5月14日肖军在郑州蓝天健康体检服务院进行体检，未显示肖军患有××。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”，第二十三条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”。肖军与平安保险公司签订的《人身保险合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原审法院予以确认，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。合同签订后，肖军按照合同约定及时缴纳了保费。合同第2.3基本责任××保险金条款约定：××（无论一种或多种），我们按基本保险金额给付重大保险金，本主险合同终止。××保险金的给付仅限一次。”，故按照上述合同约定，在肖军出现合同约定的××时，平安保险公司应履行给付保险金义务。平安保险公司抗辩肖军投保时未履行如实告知义务，但其提交的证据不能证明肖军存在有故意或重大过失不予告知的情形，故平安保险公司此抗辩理由不能成立，平安保险公司应当承担给付保险金500000元的责任，原审法院对肖军此主张予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百零七条，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。肖军主张**安保险公司赔偿肖军逾期付款损失（从2020年5月1日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行之日止）的诉求于法有据，故原审法院对肖军此项诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、平安健康保险股份有限公司上海分公司于判决生效后十日内向肖军支付保险金500000元；二、平安健康保险股份有限公司上海分公司于判决生效后十日内向肖军支付逾期付款损失（以500000元为基数，自2020年5月1日起至实际支付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算逾期付款利息）。如果平安健康保险股份有限公司上海分公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，减半收取4400元，由平安健康保险股份有限公司上海分公司负担。二审中，当事人未提交新的证据。本院审理查明的事实与一审法院审理查明事实一致。本院认为，本案主要争议焦点是被上诉人肖军对甲状腺结节问题是否履行了如实告知义务。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第二款的规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。本案中，平安保险公司上诉称肖军对保险条款有明确认知，且在投保前患有甲状腺结节，未履行如实告知义务，但平安保险公司未提交证据证明其在订立保险合同时曾明确询问过肖军是××，亦未提交证据证明甲状腺结节与肖军确诊的甲状腺乳头状癌之间存在因果关系，肖军是否患有甲状腺结节并非其应当如实告知的内容。同时，依据《中华人民共和国合同法》第六十条规定，肖军与平安保险公司签订的人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定遵循诚实信用原则全面履行各自合同义务。依据《中华人民共和国保险合同法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”肖军在全部履行交付保险费的义务后，平安保险公司应当按照合同约定履行义务。因此，平安保险公司上诉称根据《保险法》第十六条的规定和合同约定，涉案合同应予解除并拒赔的意见，本院不予采纳。综上，平安健康保险股份有限公司上海分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险合同法》第十四条，《保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第二款的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8800元，由上诉人平安健康保险股份有限公司上海分公司负担。本判决为终审判决。审判员  郑志军二〇二〇年九月三十日书记员  阎 严