云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2924民初1440号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宾川县宏强路支行，地址：云南省大理白族自治州宾川县金牛镇宏强路宏强酒店旁。负责人：杨芾沣，系该支行总经理。委托诉讼代理人：李洁，云南谦恒律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：翁峻，云南谦恒律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：白柳婷，女，1995年11月5日生，汉族，云南省宾川县人，住云南省大理白族自治州宾川县。被告：王忠，男，1990年10月11日生，汉族，云南省宾川县人，住云南省大理白族自治州宾川县。被告：云南同元印象置业有限公司，住所地：云南省大理白族自治州宾川县金牛镇金叶路南金城印象****。法定代表人：邹海雄，系该公司总经理。委托诉讼代理人：），女，1976年10月19日生，汉族，云南省宾川县人，中专文化，住云南省大理白族自治州宾川县。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：环海钊，云南星震（宾川）律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾川县宏强路支行（以下简称邮政银行宾川支行）与被告白柳婷、被告王忠、被告云南同元印象置业有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告邮政银行宾川支行的委托诉讼代理人李洁，被告云南同元印象置业有限公司的委托诉讼代理人李丽、环海钊到庭参加诉讼，被告白柳婷、被告王忠经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行宾川支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告白柳婷、王忠立即偿还原告借款本金人民币280677.77元及截至2020年5月8日已产生的利息共计12133.76元（包括：利息、罚息），加上从2020年5月8日起截至还款之日止产生的借款利息（复利）和罚息（借款利息按每年4.9%进行计算，逾期利息及罚息按每年6.37%进行计算，具体欠款本息以原告资产保全系统记载的数据为准）；二、判令被告白柳婷、王忠赔偿原告为实现债权而支付的律师费4924.48元；三、判令被告云南同元印象置业有限公司对前述款项承担连带保证责任；四、判令原告对依法拍卖、变卖被告的坐落于云南省大理白族自治州宾川县房屋的价款享有优先受偿权；五、判令三被告承担本案全部诉讼费、保全费、拍卖费等费用。在诉讼过程中，原告邮政银行宾川支行进一步明确本方的第一项诉讼请求：“从2020年5月8日起截至还款之日止产生的借款利息”中的利息指的是逾期罚息及复利，不包括借期内的正常利息。罚息按年利率6.37%计算，按罚息利率计收复利。“(借款利息按每年4.9%进行计算，逾期利息及罚息按每年6.37%进行计算，具体欠款本息以原告资产保全系统记载的数据为准)”中的逾期利息指的是复利及罚息，借款利息指的是借款期限内的利息。事实及理由：被告白柳婷、王忠系夫妻关系；被告云南同元印象置业有限公司系主营房地产开发及经营、建筑材料的企业。2017年6月7日，被告白柳婷、王忠为购买被告云南同元置业有限公司开发的坐落于云南省大理白族自治州宾川县房屋，向原告申请人民币29万元的贷款，原告与被告白柳婷、王忠为此签订了《个人购房／购车借款及担保合同》【编号53010463117066874010】，合同约定，由原告向被告白柳婷、王忠提供金额为人民币29万元的借款，借款期限为360个月，自2017年6月7日起至2047年6月7日止；借款利率以借据记载为准，若被告未按照合同约定日期、金额偿还贷款，原告按照罚息利率按日计收利息，贷款发放后若遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该次调整后的基准利率即利率浮动比例确定并执行新的利率，罚息利率为在约定利率基础上加收30%，对被告不能按期支付的利息部分，按罚息利率计收复利；还款方式为：按月等额本息还款法，贷款支付方式为全部受托支付。上述合同签订后，原告于2017年6月7日依约向被告白柳婷、王忠支付贷款29万元整（注：通过受托支付的方式直接支付给被告云南同元印象置业有限公司），全面履行了合同义务。同时，为了保障贷款资金的安全，被告云南同元印象置业有限公司自愿为白柳婷、王忠的上述借款承担连带保证责任，在《个人购房／购车借款及担保合同》上盖章确认，且单独向原告出具了《保证函》。但被告白柳婷、王忠在履行合同过程中，并未按照合同约定按时、足额偿还借款本息，截至2020年5月8日，被告白柳婷、王忠尚欠本金280677.77元及利息、罚息12133.76元，共计292811.53元。在此期间原告多次向被告索要欠款，但被告白柳婷、王忠至今未偿还拖欠的借款本息。在多次协商无果后，原告唯有通过司法途径来维护自身的合法权益。综上所述，原、被告双方签订的《个人购房／购车借款及担保合同》及其项下的借款均真实、合法、有效，由此形成的欠款关系事实清楚、权利义务关系明确，被告白柳婷、王忠逾期不还款的行为，构成严重违约，理应还款并承担赔偿损失的责任，同时，根据《担保法》等相关规定，被告云南同元印象置业有限公司应当在保证范围内对被告白柳婷、王忠的欠款承担连带偿还责任。为维护自身合法权益，原告特向贵院提起诉讼。被告云南同元印象置业有限公司辩称，第一，针对原告的诉请一，请求法庭按照借款合同以及在案的其他证据，查明被告王忠、白柳婷实际未偿还的借款本金；第二，请求法庭根据被告王忠、白柳婷与原告签订的借款合同查明被告王忠、白柳婷在借款期内的应支付的利息，逾期未偿还借款本金的罚息，以及在罚息的基础上计收的复利。该借款合同在正常的借款期限内，只是王忠、白柳婷没有按期归还双方约定的金额，在未解除合同的情况下，存在复利重复计算的可能；第三，我方承担的是担保责任，根据我方与原告签订的担保合同，我方没有承担律师费的相关依据。我方应当承担的是对贷款承担连带保证责任。未还的借款本金以及双方按照借款合同约定的利息、罚息请求法庭根据在案证据进行查实；第四，针对诉请四，案涉房屋产权证未办理到被告王忠、白柳婷名下，且未将该房屋进行抵押登记，因此原告主张的优先受偿权没有事实及法律依据。王忠、白柳婷确系向本方购买了本方开发的房屋一套，也向原告借款了29万元。但是王忠、白柳婷的借款尚在期限内，只是某一期的借款到期未还产生逾期，并不是全部借款到期，原告方也没有全部借款到期的意思表示。被告白柳婷、被告王忠未到庭参加诉讼，未提出答辩意见。在诉讼过程中，原告邮政银行宾川支行向本院提交以下证据：第一组证据：1、姓名为白柳婷的居民身份证复印件、姓名为王忠的居民身份证复印件各一份；2、结婚证复印件二份；3、户主姓名分别为白正虎、王忠的居民户口簿复印件各一份；4、借款人配偶声明一份。第二组证据：1、商品房购销合同一份；2、个人购房/购车借款及担保合同一份；3、保证函一份。第三组证据：1、中国邮政储蓄银行个人贷款支用及委托支付申请书一份；2、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份；3、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份；4、中国邮政储蓄银行放款通知单一份；5、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转帐凭证一份。第四组证据：载明中国邮政储蓄银行公司、申请信息、借据编号、还款类型等内容的书证打印件一份。第五组证据：律师代理协议书复印件一份。在诉讼过程中，被告云南同元印象置业有限公司向本院提交以下证据：1、营业执照复印件二份（其中一份为副本）；2、法定代表人身份证明书一份、姓名为邹海雄的居民身份证复印件一份。在诉讼过程中，被告白柳婷、被告王忠均未向本院提交证据。上述证据经过庭审质证，到庭当事人及诉讼代理人均发表了质证意见。质证时，双方对部分证据有争议，对部分证据无争议。本院对证据审核认为，在案的证据均来源合法，与本案具有关联性，确认证据间相互印证部分对本案事实具有证明力。本院经审理认定事实如下：被告白柳婷、被告王忠为购买被告云南同元印象置业有限公司在宾川县房屋，其与云南同元印象置业有限公司于2017年5月17日签订了《商品房购销合同》一份（该合同内含补充协议），约定房款总金额为362860元，首付款为72860元，余款290000元通过银行贷款方式支付等内容。2017年5月18日，该合同经宾川县房地产交易中心进行了登记备案。2017年6月7日，云南同元印象置业有限公司向原告邮政银行宾川支行出具了《保证函》，向原告邮政银行宾川支行承诺为白柳婷拟申请的住房贷款29万元提供保证，保证期间自贷款发放之日起至邮政银行宾川支行取得《房屋他项权证》止，在保证期内借款人不能按期归还贷款本息时，承担偿还贷款本息的全额连带责任，由贷款银行从开立在中国邮政储蓄银行及其分支机构的任何账户中扣收相应款项用以清偿。2017年6月7日，白柳婷向原告提出个人住房贷款申请。经审核后，原告同意提供借款。当日，白柳婷作为借款人、王忠作为共同借款人、邮政银行宾川支行作为贷款人、云南同元印象置业有限公司作为保证人签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，合同编号为：53010463117066874010。该合同约定：贷款人向借款人提供金额为人民币29万元的借款，借款期限为360个月，自2017年6月7日起至2047年6月7日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款人授权贷款人将贷款资金从户名为：白柳婷，开户行为：中国邮政储蓄银行，账号为：62×××67的账户划付至户名为：云南同元印象置业有限公司，开户行为：中国邮政储蓄银行，账号为：95×××94的账户内；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率（该内容为合同第四条的一部分内容）；还款方式为：按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；要求保证人承担保证责任；解除本合同……；借款人违约，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施；任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同项下的担保方式为抵押加保证组合担保；抵押财产为白柳婷、王忠购买的宾川县金牛镇金叶路南侧金城印象一期第10幢第1单元第23层2303号房屋；保证人为云南同元印象置业有限公司，保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但保证人对本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止；贷款人宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任……《个人购房/购车借款及担保合同》签订当日，原告按约发放了借款29万元（通过中国邮政储蓄银行股份有限公司大理州分行发放，该款最终转入了云南同元印象置业有限公司的银行账户内）。发放借款的借据、放款单载明：借款期限从2017年6月7日至2047年6月7日，年利率为4.9%，逾期利率为6.37%。借款后，白柳婷还款至2019年9月14日，此后未再还款；白柳婷实际偿还借款本金9317.23元，支付了一部分利息、罚息，其余二被告未还款。经催要，被告仍未还款。为此，原告向本院提起诉讼。现白柳婷、王忠尚欠原告借款本金280682.77元（原告主张280677.77元）及相应利息、罚息、复利(其中截至2020年5月8日的利息、罚息共为12133.76元)。2020年6月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司大理州分行与云南谦恒律师事务所签订《律师代理协议书》，约定中国邮政储蓄银行股份有限公司大理州分行及下属分支机构委托云南谦恒律师事务所代为办理白柳婷等19件借款合同纠纷诉讼案件，云南谦恒律师事务所指派律师承办，委托人支付律师费等内容。诉讼中，原告方明确：原告诉请的律师费未实际支付。在购房、贷款时，王忠、白柳婷系夫妻，其购买的房屋，云南同元印象置业有限公司已进行了交付，但至今未办理产权证，也未办理抵押登记。至今，本案未产生保全费、拍卖费。本院认为，本案原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是签订各方的真实意思表示，内容不违反法律规定，属依法成立的有效合同，各方均应按合同约定履行自己的义务。在案原告提供的证据能证实被告白柳婷、被告王忠向原告借款29万元，原告履行了交付借款的义务，而被告白柳婷、被告王忠未按约定时间及数额偿还借款本息，结合白柳婷、王忠、邮政银行宾川支行、云南同元印象置业有限公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权要求保证人承担保证责任。因此，被告白柳婷、被告王忠应向原告偿还未偿还的借款本金，且应按约定的利息、罚息、复利的计算标准支付相应的利息、罚息、复利，被告云南同元印象置业有限公司应按合同约定的保证责任对被告白柳婷、被告王忠未偿还的本金及应支付的利息、罚息、复利承担连带清偿责任。故原告要求判令被告白柳婷、被告王忠偿还原告借款本金人民币280677.77元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求、要求判令被告云南同元印象置业有限公司对前述款项承担连带保证责任的诉讼请求均有事实及法律依据，本院均予以支持。但对原告在2020年5月8日当天计算的两次罚息，依法只应计算一次，原告不应重复主张，本院作相应调整，即诉请中的第二个“2020年5月8日”应调整为“2020年5月9日”。被告云南同元印象置业有限公司承担保证责任后，可根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告白柳婷、被告王忠进行追偿。本案中，关于原告诉请的律师费、保全费、拍卖费，因原告未提交相应证据证实已实际支付了律师费，且结合查明的事实，本案未产生保全费、拍卖费，故对原告诉请的律师费、保全费、拍卖费，本院均不予支持。就原告要求判令原告对依法拍卖、变卖被告的坐落于云南省大理白族自治州宾川县房屋的价款享有优先受偿权的请求，因结合查明的事实，王忠、白柳婷购买的房屋至今未办理产权证，也未办理抵押登记，故对原告的该请求，本院依法不予支持。被告白柳婷、被告王忠经本院传票传唤未到庭参加诉讼，应视为其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告白柳婷、被告王忠于判决生效之日起三个月内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾川县宏强路支行借款本金280677.77元，并支付该款的相应利息、罚息、复利【其中截至2020年5月8日止的利息、罚息共为12133.76元；自2020年5月9日起只计算罚息、复利，罚息以尚欠本金为基数计算，复利以应付未付利息为基数计算，罚息、复利的利率均按年利率6.37%计算，计算至款项全部清偿之日止】。二、由被告云南同元印象置业有限公司对前述款项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾川县宏强路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2883.00元，由被告白柳婷、被告王忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  刘进平二〇二〇年九月二十五日书记员  李俊超