重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3399号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。被告：杨华，男，1970年3月6日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：张绍芳，女，1973年9月24日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与被告杨华、张绍芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人丁云廿，被告杨华、张绍芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求被告连带清偿贷款本金53992.01元、截至2020年6月17日的利息83413.63元并支付以尚欠本金为基数自2020年6月18日起至本金还清之日止按年利率14.4%计算的逾期利息；以上季应付未付的利息为基数，按年利率14.4%按季支付2020年6月18日起至利息还清之日止的复息。2、原告对抵押房产（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）变现价款享有优先受偿权。3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年8月15日，借款人在原告借款80000元，约定到期日为2013年8月14日。现借款人未按期归还，截至2020年6月16日共欠本金36500元、利息75173.27元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。诉讼中，农商行铜梁支行陈述，杨华截至2020年6月17日尚欠借款本金53992.01元、利息3209.51元、罚息52673.42元、复利27530.7元；本案借款系杨华、张绍芳的夫妻共同债务，应由二人共同偿还。诉讼中，因杨华在农商行铜梁支行起诉后偿还部分借款，农商行铜梁支行遂将第1项诉讼请求中的本金、截至2020年6月17日的欠息变更为：请求杨华、张绍芳归还贷款本金39992.01元、截至2020年6月17日的利息、罚息及复利83413.40元。诉讼中，农商行铜梁支行撤回第2项诉讼请求。杨华、张绍芳辩称，其二人系共同借款人、共同承担还款责任；二人于2020年8月17日偿还本金14000元、利息0.23元，尚欠本金为40000元；认可原告主张的利息、罚息及复利，但因利率太高，无力清偿，希望免除利息。本院经审理认定事实如下：2012年7月24日，杨华、张绍芳共同向农商行铜梁支行出具《承诺书》一份。该承诺书主要载明：杨华、张绍芳系夫妻关系，张绍芳承诺杨华向农商行铜梁支行申请的抵押贷款80000元系二人共同债务，二人对该笔贷款承担无限连带责任。同日，杨华、张绍芳共同向农商行铜梁支行出具《房屋抵押承诺书》一份。该承诺书主要载明：二人对杨华以位于重庆市铜梁区产权证号为×××房地证××××字第×××××号房屋作为80000元借款的抵押担保均无异议。2012年8月2日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）、杨华（借款人、乙方，抵押人、丙方）、张绍芳（保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行2012年个循字第2039012012200049号）。合同主要约定：甲方向乙方提供额度为80000元的贷款，贷款额度有效期自2012年8月7日至2015年8月6日；本合同项下担保方式为最高额抵押担保，丙方愿意提供最高债权金额为164000元的最高额抵押担保；逾期归还借款，自逾期之日起按照罚息利率计收利息至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%。2012年8月2日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与杨华（借款人、乙方）签订《个人贷款支用单》。合同主要约定：乙方可供贷款额度为80000元，本笔贷款为个人贷款合同项下第一笔贷款；贷款金额80000元，贷款期限自2012年8月15日至2013年8月14日止；贷款利率在基准利率水平上上浮60%，贷款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；贷款采取按期结息、到期还本方式偿还，乙方按季结付利息，结息日为季末月的20日。2012年8月13日，杨华（借款人、甲方）与农商行铜梁支行（抵押权人、乙方）与签订《重庆房地产抵押合同》，约定杨华以位于重庆市铜梁区产权证号为×××房地证××××字第×××××号房屋为乙方提供担保，担保贷款金额80000元；本合同约定不明、未约定或与合同约定不一致的，以双方签订的编号为铜梁支行2012年个循字第2039012012200049号《个人最高额循环贷款合同》为准。双方就合同约定的抵押物在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2012年8月15日，农商行铜梁支行向杨华发放80000元贷款。农商行铜梁支行举示的借款借据载明：借款人杨华、贷款日期自2012年8月15日至2013年8月14日，贷款金额80000元。杨华在借款借据上签字并捺印。农商行铜梁支行分别于2013年8月14日、2014年2月15日、2015年5月15日向杨华发出《逾期贷款催收通知书》，杨华均于当日在通知书尾部借款人处签字。农商行铜梁支行分别于2017年5月19日、2019年12月20日向杨华发出《逾期贷款催收通知书》，张邵芳均于当日在通知书尾部借款人旁的经办人处签字。借款后，杨华陆续偿还部分贷款本息。截至2020年6月17日，杨华尚欠贷款本金53992.01元、利息3209.51元、罚息52673.42元、复利27530.7元。因杨华未足额清偿借款，农商行铜梁支行遂提起诉讼。2020年8月17日，杨华归还农商行铜梁支行贷款本金14000元、利息0.23元，尚欠贷款本金39992.01元、利息3209.28元以及截至2020年6月17日的罚息52673.42元、复利27530.7元。以上事实有双方当事人的陈述，农商行铜梁支行举示的结婚证、承诺书、房屋抵押承诺书、抵押合同、个人最高额循环贷款合同、个人贷款支用单、借款借据、催收通知书、欠息计算表，杨华、张绍芳举示的银行业务凭证照片等证据为证，这些证据的真实性、合法性、关联性经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，杨华与农商行铜梁支行签订的《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》系是双方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农商行铜梁支行已向杨华发放贷款80000元，杨华应按照合同的约定足额归还贷款本息。虽张绍芳并非本案的借款人，但其在《承诺书》中明确认可本案借款系其与杨华的共同债务，并自愿对借款的偿还承担无限连带责任，该《承诺书》系张绍芳的真实意思表示，故张绍芳应与杨华对本案借款承担共同还款责任。《个人贷款支用单》约定，贷款期限自2012年8月15日至2013年8月14日止。杨华已偿还部分贷款本息，尚欠农商行铜梁支行借款本金39992.01元、利息3209.28元。现还款期限已届满，农商行铜梁支行有权请求杨华、张绍芳偿还尚欠贷款本金39992.01元、借款利息3209.28元，本院对其诉讼请求予以支持。农商行铜梁支行自愿撤回请求对抵押房产（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）变现价款享有优先受偿权的诉讼请求，系其对自身权利所作出的处分，本院予以尊重。关于罚息和复利。《个人贷款支用单》约定，贷款期限自2012年8月15日至2013年8月14日止，贷款利率在基准利率水平上上浮60%。《个人最高额循环贷款合同》约定，逾期付款的，按照罚息利率计收利息，并对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率上加收50%。截至2020年6月17日，杨华尚欠罚息52673.42元、复利27530.7元。因中国人民银行同期同类贷款基准利率这一标准已于2019年8月20日取消，自2019年8月20日起应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，故自2020年6月18日的罚息及复利应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算。其中，罚息应以尚欠贷款本金为基数进行计算，复利应以尚欠的借款期内的借款利息为基数进行计算。故此，本院依法支持由杨华、张绍芳共同偿还农商行铜梁支行自2020年6月18日起至付清之日止以尚欠贷款本金为基数计算的罚息、以尚欠借款利息为基数计算的复利（均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算，且以年利率14.4%为限），对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、杨华、张绍芳于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金39992.01元、截至2020年6月17日的借款利息3209.28元、罚息52673.42元、复利27530.7元，并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行自2020年6月18日起至付清借款之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算的罚息和复利（罚息以尚欠贷款本金为基数、复利以尚欠借款利息为基数计算，罚息和复利的利率均以年利率14.4%为限）；二、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2768元、减半收取1384元，由杨华、张绍芳负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，杨华、张绍芳在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 朱晨君二〇二〇年九月二十九日(院印)法官助理 雷 宇书 记 员 王莹艳