河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终3817号上诉人（原审被告）：百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司。住所地河南省南阳市工业南路**兴达商务楼**楼******。负责人：郑烨，任公司总经理。委托诉讼代理人：邢旭爽，男，该公司工作人员。被上诉人（原审原告）：崔国忠，男，1957年9月29日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：郭文勇，河南育滨律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏强，河南育滨律师事务所律师。上诉人百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称百年人寿南阳公司）因与被上诉人崔国忠人身保险合同纠纷一案，不服河南省南阳市卧龙区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1303民初2506号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月29日立案后，依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。上诉人百年人寿南阳公司的委托诉讼代理人邢旭爽，被上诉人崔国忠的委托诉讼代理人郭文勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。百年人寿南阳公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回崔国忠的全部诉讼请求或将本案发回重审；2.撤销百年人寿南阳公司与崔国忠之间签订的保险合同。事实和理由：1.一审法院在判决书中认定了崔国忠未履行如实告知义务，因此引用《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，认定公司未在知道解除事由之日起，三十日内解除合同；未在合同成立之日起二年内解除合同。而百年人寿南阳公司在理赔过程中，也考虑了崔国忠未如实告知投保前××的情况，并且合同成立已超过两年，因此百年人寿南阳公司根据保险法和保险合同的约定，未解除崔国忠的保险合同。但是百年人寿南阳公司作出的拒付结论，依据并不是崔国忠不如实告知投保前××，而是因为其申请理赔的乙肝硬化失代偿期××，是由崔国忠投保前所患××积累恶化引起的。因此，崔国忠的××在投保前就已经存在，在投保后仅仅是发展到中晚期阶段，本身就不属于保险保障的范围。2.因崔国忠隐瞒投保前癌症进行投保，依据《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定，申请二审法院撤销涉案保险合同。崔国忠辩称，1.崔国忠是通过邻居，也是百年人寿南阳公司业务员姜成全的推荐而投保的，姜成全对崔国忠的身体状况完全知晓，投保时协助崔国忠签订合同，其行为是公司行为，崔国忠无欺诈行为。向百年人寿南阳公司申请投保时，百年人寿南阳公司审核后同意，并签发了保险单，双方保险合同关系依法成立、合法有效，应受法律保护。2.案涉保险合同于2012年12月6日成立，崔国忠于2020年3月11日向百年人寿南阳公司申请理赔时，案涉保险合同成立已经超过两年，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，百年人寿南阳公司不得解除案涉合同。百年人寿南阳公司在崔国忠理赔当日作出拒赔决定，证明百年人寿南阳公司当日已经知晓解除事由，现已经超出30日的解除合同期限，解除权已经消灭，因此百年人寿南阳公司的上诉请求应予以驳回。崔国忠向一审法院起诉请求：1.判令百年人寿南阳公司支付崔国忠保险理赔金30000元；2.本案诉讼费由百年人寿南阳公司承担。一审法院认定事实：2012年12月6日，崔国忠在百年人寿南阳公司投保了五份保险，分别为：百年祥瑞终身寿险（分红型），基本保额50000元，保险期间终身，交费期间15年，交费频次年交；××保险，基本保额10000元，保险期间终身，交费期间15年，交费频次年交；××保险，基本保额20000元，保险期间至70周岁，交费期间15年，交费频次年交；百年附加意外伤害保险，基本保额100000元，保险期间1年，交费期间1年；百年附加意外伤害医疗保险，基本保额10000元，保险期间1年，交费期间1年。百年人寿南阳公司为崔国忠出具了保险单，约定保险合同生效日期为2012年12月6日。上述保险单对应的保险条款约定，××包括慢性肝功能衰竭失代偿期，慢性肝功能衰竭失代偿期指因慢性肝脏××导致肝功能衰竭，须满足下列全部条件：（1）持续性黄疸；（2）腹水；（3）××；（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。其后，崔国忠按照约定支付了保费。2019年12月23日，崔国忠因腹胀到南阳医专第二附属医院住院，其陈述既往史为：乙肝病史15年余，9年前发现肝癌，于2010年5月在南阳市第一人民医院进行介入手术，在2010年7月在南阳市中心医院进行肝癌切除术，手术顺利，前列腺增生病史10年余；在该院诊断为：乙肝肝硬化失代偿期，肝癌术后，食管静脉曲张，脾大，腹水，××，黄疸，胆囊结石等；于2020年1月11日出院。2020年3月11日，崔国忠向百年人寿南阳公司申请理赔，百年人寿南阳公司于当日作出拒赔的决定。双方发生纠纷，崔国忠诉至一审法院。上述事实，由当事人陈述、保险单、保险条款、病历等证据予以证实，双方所举证据在庭审中均向对方当事人进行了出示或宣读，并经质证，已记录在卷，一审法院予以确认。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十四条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，崔国忠已足额缴纳了保费，故百年人寿南阳公司应当按照约定承担保险责任。崔国忠、百年人寿南阳公司双方在保险条款中约定：××包括慢性肝功能衰竭失代偿期，慢性肝功能衰竭失代偿期指因慢性肝脏××导致肝功能衰竭，须满足下列全部条件：（1）持续性黄疸；（2）腹水；（3）××；（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。崔国忠在南阳医专第二附属医院治疗时被诊断为：乙肝肝硬化失代偿期，食管静脉曲张，脾大，腹水，××，黄疸；××中的慢性肝功能衰竭失代偿期的各项条件，故百年人寿南阳公司应按照约定向崔国忠支付××保险金10000元、××保险金20000元。关于百年人寿南阳公司是否免除保险责任的问题，一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第十六条第三款规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。具体到本案，第一，保险合同于2012年12月6日成立，那么至本案崔国忠起诉早已超过两年，百年人寿南阳公司未提出解除合同；第二，2020年3月11日，崔国忠向百年人寿南阳公司申请理赔，百年人寿南阳公司于当日作出拒赔的决定，也即百年人寿南阳公司于2020年3月11日已知晓解除事由，但其至今未提出解除合同。即便本案存在投保人未履行如实告知义务的情况，那么保险人应当行使其解除权，但保险人怠于行使该权利，解除权已经消灭，保险人不得解除合同，并仍应承担给付保险金的责任。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条之规定，判决：判决生效后十日内，百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司支付崔国忠保险金30000元。如果百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费275元（已减半），由百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，崔国忠与百年人寿南阳公司之间签订的保险合同合法有效，双方均应按照合同约定行使权利履行义务。百年人寿南阳公司主张崔国忠申请理赔的××是××发生恶化，属于必然发生的事故，违反保险合同射幸性，不符合理赔条件，但百年人寿南阳公司未能提交证据证明崔国忠原有××与案涉保险事故的必然关联性，且依照《中华人民共和国保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，案涉保险合同成立已经超过二年，本案保险事故发生在保险期间，百年人寿南阳公司应当承担相应的赔偿责任。百年人寿南阳公司关于案涉保险合同应予撤销的主张，缺少依据，本院不予支持。综上所述，百年人寿南阳公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费550元，由百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  牛晓春审判员  刘 洋审判员  周 杰二〇二〇年九月二十日书记员  侯 通