天津市第三中级人民法院民 事 判 决 书（2020）津03民终2355号上诉人（原审被告）:赵连生,男,1973年10月5日出生,汉族,住天津市滨海新区。被上诉人(原审原告):中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行,住所地天津市滨海新区汉沽新开中路。主要负责人:于明,行长委托诉讼代理人：孙晓东，天津君朋律师事务所律师。委托诉讼代理人：郝家红，天津君朋律师事务所律师。上诉人赵连生因与被上诉人中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行（以下简称建行汉沽支行）金融借款合同纠纷一案，不服天津市滨海新区人民法院（2020）津0116民初2972号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月5日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、询问当事人，依据法律规定，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。赵连生上诉请求：1.请求撤销天津市滨海新区人民法院(2020)津0116民初2972号民事判决书全部结果,依法改判或发回重审；2.二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：赵连生并非实际借款人，实际借款人系案外人王静，王静与赵连生系夫妻关系。王静在赵连生不知情的情况下，用赵连生的身份材料，以赵连生的名义和建行汉沽支行签订了案涉金融借款合同。后王静因盗窃罪被判刑羁押，赵连生接到银行的欠款通知才得知被王静冒用身份借款的情况。建行汉沽支行辩称，请求法院依法驳回赵连生的全部上诉请求，二审上诉费用由赵连生承担。建行汉沽支行向一审法院起诉请求：1.判令赵连生偿还借款本金44900元，利息699.91元，截至2020年1月6日的罚息2917.47元以及自2020年1月7日起至实际给付之日止的罚息、复利（按照年利率8.4%计算）；2.本案诉讼费由赵连生承担。一审法院认定事实：建行汉沽支行提交的证据载明，建行汉沽支行与赵连生签订了《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同一般约定条款》《中国建设银行“借贷通”服务协议》。借款合同编号120685300-0063-20191225682。合同及相关附件约定：借款额度为50300元，借款额度是指贷款人根据借款人的信用评价而确定的，借款人在一定条件下可以申请支用的最高可用借款本金限额，借款额度可循环使用。借款额度有效期间自2018年5月8日至2019年5月8日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，借款人无论何时支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，利率为5.6%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。借款利息自贷款发放到双方约定的账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率＝年利率／360＝月利率／30。贷款人在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款人未能在约定还款日的前一天柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。在借款额度内借款人可以根据需要申请借款，经贷款人同意后借款人签约开庭“借贷通”服务功能自助支用贷款。建行汉沽支行提交的《中国建设银行借贷通服务协议》载明，签约“借贷通”的银行卡号为6227********，贷款账号1200********。建行汉沽支行提交的交易明细载明2018年5月8日向赵连生1200××××9786账户内汇款50300元。建行汉沽支行提交的对账单载明2019年5月8日扣划利息2156.01元,2019年11月15日、12月16日两次共计扣划本金5400元。一审法院认为，建行汉沽支行与赵连生签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》、附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》《中国建设银行借贷通服务协议》，赵连生以网上银行的方式申请贷款，该电子银行方式的贷款的完成须以借款人提供真实的个人信息并经过验证为前提，借款人对申请贷款过程中需要提供的个人信息包括手机短信验证码负有妥善保管义务，根据“借贷通”服务协议约定，借款人身份经过识别后所采取的贷款行为视为借款人本人所为，借款人应对此承担后果，赵连生认为贷款行为并非其本人所为，但对其该抗辩理由并未提交证据予以证明，且在建行汉沽支行扣划其账户内的款项作为抵扣利息和本金时赵连生未提出异议。综上，一审法院认为可以认定上述借款合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自义务。建行汉沽支行按照约定履行了放款义务，赵连生应当按照双方约定，在限定的期限内归还本金并支付利息，赵连生未按约定履行合同义务，已构成违约。建行汉沽支行主张赵连生偿还本金44900元，经核算无误，符合双方合同约定，于法有据，一审法院予以支持。关于建行汉沽支行主张的期内利息699.91元，经核算，期内利息共计应为2855.92元（50300×5.6%÷360天×365天），抵扣已经扣划的2156.01元，数额为699.91元，建行汉沽支行主张无误，一审法院予以支持。关于建行汉沽支行主张的截至2020年1月6日的罚息，罚息应当以未付借款本金为基数，按日计息，根据查明的赵连生还款情况，分段计算后如下：2019年5月8日至2019年11月14日，产生罚息2241.7元（50300元×8.4%÷360×191天）；2019年11月15日至2019年12月15日，产生罚息344.31元（47600元×8.4%÷360×31天）；2019年12月16日至2020年1月6日产生罚息230.49元（50300元×8.4%÷360×191天），合计2816.5元，建行汉沽支行主张超出部分，一审法院不予支持。建行汉沽支行请求的自2020年1月7日至实际给付之日止的罚息应以欠付借款本金44900元为基数，按照合同约定的罚息利率标准计算。另建行汉沽支行主张的自2020年1月7日至实际给付之日止的复利问题，应以借期内剩余未偿还利息699.91元为基数计算，建行汉沽支行主张按照罚息标准计算复利，虽然合同为约定具体的计算复利的标准，但根据人民币利率管理规定，建行汉沽支行主张不违反相关规定，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：“一、被告赵连生于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行借款本金44900元、期内利息699.91元；二、被告赵连生于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行截至2020年1月6日的罚息2816.5元以及自2020年1月7日至实际给付之日止的罚息（以欠付借款本金44900元为基数，按照《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定罚息利率计算）；三、被告赵连生于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行自2020年1月7日至实际给付之日止的复利（以欠付期内利息699.91元为基数，按照《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定罚息利率计算）；四、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费506.5元，由被告赵连生负担。”本院二审期间，赵连生提交中国建设银行银行卡客户交易明细清单以及署名“王静”的信件等材料，证明案涉借款系王静所借且系王静取出。针对上述材料，建行汉沽支行发表意见称，对上述材料不予认可。建行汉沽支行提交下行短信查询等材料，证明转款当日向赵连生的手机发送相应的短信提醒及验证码。针对上述材料，赵连生发表意见称，对数字基本认可，但相关借款系王静操作办理，其不知情。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：赵连生提交的上述材料不足以证明其主张的证明目的，建行汉沽支行所提交的材料不属于新的证据。综上，对于当事人二审所提交的上述材料，本院不予采纳。一审判决认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为赵连生是否应当承担相关还款责任。案涉《中国建设银行“快e贷”借款合同》、附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》《中国建设银行借贷通服务协议》中明确约定，本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对此产生的法律后果承担责任。赵连生主张本案中借款系其妻王静所为、其不应承担相应还款责任，但其未能提交充分证据证明本案借款确系其妻操作所为，且其该项主张无法对抗上述合同约定，亦无法产生必然免除其还款责任的效果。故赵连生所提上述主张，缺乏事实和法律依据，本院无法支持。建行汉沽支行按照约定履行了放款义务，赵连生应当约定的期限内归还本金并支付利息，赵连生未按约定履行义务，已构成违约，一审法院相关判决并无不妥，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1013元，由上诉人赵连生负担。本判决为终审判决。审判长  王孟璐审判员  郭 雄审判员  苗法礼二〇二〇年九月二十八日法官助理李东升书记员贾晓琳附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文1.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款：第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……