山东省枣庄市山亭区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0406民初1707号原告：枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行。住所地：枣庄市山亭区新城府前东路**。统一社会信用代码913704001646812525。负责人：张体智，行长。委托诉讼代理人：赵振水，该行工作人员。被告：冯磊，男，1972年5月4日出生，汉族，住枣庄市市中区。被告：曹士霞，女，1970年6月5日出生，汉族，住址同上。被告：丁瑞杰，男，1975年2月20日出生，汉族，住枣庄市市中区。被告：孟宪峰，男，1971年12月4日出生，汉族，住枣庄市市中区。原告枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行（以下简称农商行）与被告冯磊、曹士霞、丁瑞杰、孟宪峰金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告农商行的委托诉讼代理人赵振水，被告冯磊到庭参加诉讼，被告曹士霞、丁瑞杰、孟宪峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯磊、曹士霞偿还借款本金200000元及相应的利息、逾期利息、复利，至实际给付之日止；2、被告丁瑞杰、孟宪峰对上述借款本息承担连带清偿责任；3、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年2月16日，被告冯磊以借新还旧为由，在原告处申请借款200000元。经审核后，双方于2016年2月19日签订了《个人借款合同》，约定借款金额200000元，期限为2016年2月19日至2018年9月18日,还款方式为到期后利随本清。被告曹士霞为借款人冯磊的财产共有人，出具了《财产共有人同意借款承诺书》，承诺自愿以全部财产清偿被告冯磊与原告签订的借款合同中约定的全部债务。该合同由被告丁瑞杰、孟宪峰提供连带责任保证担保并签订了《保证合同》。合同签订后，原告履约向被告冯磊发放了借款200000元。借款逾期后，经原告多次催要，被告冯磊、曹士霞未履行还本付息义务，被告丁瑞杰、孟宪峰未履行担保义务。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法裁判。冯磊辩称，借款属实，但该笔借款不是其本人使用，是凫城支行工作人员为了完成任务，以其名义借款。该笔借款的开户银行卡其未曾见过。其第一笔借款时间是2010年2月27日，金额为200000元。凫城支行流水记录2010年5月1日发放贷款150000元。2011年2月10日，从其账户向案外人房端营账户转款三次共计150000元。2011年2月13日，案外人杨涛从其账户转账支取160000元。2011年3月19日，案外人李守红向其账户五次转账存入共计200000元。2012年12月30日，案外人房端营从其账户转账支取204430元。2016年2月的借款属于借新还旧，借款期限为2年。贷款账号9040104051248080075300及存款账号904050800010102662200在其不知情的情况下已经销户。曹士霞、丁瑞杰、孟宪峰未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年2月16日，被告冯磊以借新还旧为由向枣庄农村商业银行股份有限公司凫城支行（以下简称凫城支行）申请借款200000元。被告曹士霞作为财产共有人签订了《财产共有人同意借款承诺书》，其承诺：自愿接受贵行的信贷管理规定，按申请用途使用信贷资金，及时督促借款人或主动按期偿付贷款本息。若出现违约行为，本人自愿以家庭共有财产清偿借款合同中约定的所有债务。2016年2月19日，凫城支行与被告冯磊签订了《个人借款合同》，约定借款金额200000元，借款期限为2016年2月19日至2018年9月18日，借款采用非循环方式，在规定的金额、限期内一次性发放。借款利率为固定利率，即在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮230%确定，即月利率为13.0625‰；每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人应在贷款人处开立账户（借款人账户），办理借款资金的发放、支付与还款等业务。本合同项下借款按贷款人受托支付。还款方式为利随本清，即借款到期一次性归还所有本金及利息。本合同项下还款采用委托扣款方式办理，即借款人同意并委托贷款人所设立的账户中直接扣收应付款项。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。同日，农商行与被告丁瑞杰、孟宪峰签订《保证合同》，约定担保的主债权本金为200000元；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用；保证方式为连带保证责任；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。借款到期后，被告冯磊于2020年6月10日偿还借款本金10.25元。截至2020年8月18日止，尚欠借款本金199989.75元及利息、逾期利息、复利计222649.07元。被告丁瑞杰、孟宪峰未履行担保义务。另查明，凫城支行系原告农商行辖属的二级支行，其债权、债务均由原告农商行享有。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力，当事人应当全面履行合同义务。本案中，凫城支行与被告曹士霞签订的《财产共有人同意借款承诺书》，与被告冯磊签订的《个人借款合同》，与被告丁瑞杰、孟宪峰签订的《保证合同》；均系各方当事人的真实意思表示。上述合同及承诺书均成立并已生效。凫城支行已按借款合同约定将借款转付至被告冯磊开立的借款人账户，已履行借款合同约定的出借义务。借款到期后，被告冯磊未完全履行借款合同约定的偿还借款本息的义务，应承担违约责任。被告冯磊作为借款人，其对借款账户内的资金享有使用、支配权，如其将借款转借他人使用，与本案原告农商行诉请的金融借款合同纠纷，并非同一法律关系。根据合同相对性原则，被告冯磊可向实际用款人主张债权。被告曹士霞作为财产共有人未到庭应诉并发表质证意见，被告冯磊虽主张《农户评级授信申请表》及《财产共有人同意借款承诺书》上的签字、捺印非曹士霞本人所为，但其未提交相关证据加以证明，其应承担举证不能的法律后果。被告曹士霞作为财产共有人在《财产共有人同意借款承诺书》签名、捺印，证明被告冯磊、曹士霞具有共同借款的意思表示或者将该借款用于共同经营，该借款应认定为夫妻共同债务，由其共同偿还。被告丁瑞杰、孟宪峰在担保期限内未尽到保证责任，其应对借款本息承担连带清偿责任。清偿后，有权向被告冯磊、曹士霞追偿。被告曹士霞、丁瑞杰、孟宪峰经本院合法传唤拒不到庭，系对自己诉讼权利的处分，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告冯磊、曹士霞于本判决发生法律效力之日起十日内，偿付原告枣庄农村商业银行股份有限公司山亭支行借款本金199989.75元及利息、逾期罚息、复利（利息计算方式：以200000元为基数，自2016年2月19日起至2018年9月18日止，按月利率13.0625‰计算；罚息计算方式：以200000元为基数，自2018年9月19日起至2020年6月10日止；以199989.75为基数，自2020年6月11日起至实际给付之日止，均按照借款月利率13.0625‰的基础上上浮50%计算；复利按《个人借款合同》约定的利率计收）；二、被告丁瑞杰、孟宪峰对上述借款本息承担连带清偿责任。清偿后，有权向被告冯磊、曹士霞追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3819.50元，由被告冯磊、曹士霞、丁瑞杰、孟宪峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审判员 曹 阳二〇二〇年九月四日书记员 蒋春晖