河北省滦州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0223民初1949号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平。职务：董事长。 委托诉讼代理人：怡佳颖，河北瀚海律师事务所律师。 被告：孙建国，男，1960年2月15日生，汉族，住滦州市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告孙建国追偿权纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人怡佳颖到庭参加诉讼，被告孙建国经传票传唤无正当理由拒不参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付代其偿还款共计44554.61元（包括本金43372.24元、利息1037.03元、罚息145.34元）；2、依法判令被告向原告支付其应付保险费共计6031.47元；3、依法判令被告向原告支付违约金48534.82元（以50586.08元为基数，自2015年9月14日起按照年利率24%的利率标准，暂计算至2020年3月26日，实际主张至款项还清之日止）；以上三项合计99120.9元；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年10月23日被告孙建国作为投保人向原告中国平安财产保险股份有限公司投保了平安个人消费信贷保证保险。保险单号为124949926000001015197的《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定中国农业银行股份有限公司唐山建南支行为被保险人，保险金额为102254元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.9%，每月保费金额为1634元。2013年10月24日，被告孙建国与中国农业银行股份有限公司唐山建南支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定借款金额86000元，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。2013年10月24日，中国农业银行股份有限公司唐山建南支行按照借款合同的约定向被告发放共计86000元贷款。被告孙建国按约支付借款本息、保险费至2015年5月24日，后未再按约定支付借款本息、保险费。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”原告于2015年9月14日按照合同的约定向被保险人中国农业银行股份有限公司唐山建南支行进行赔偿，赔偿金额共计44554.61元（包括本金43372.24元、利息1037.03元、罚息145.34元），中国农业银行股份有限公司唐山建南支行向原告出具了《代偿债务确认书》。至原告代偿日（即2015年9月14日），被告孙建国拖欠原告保险费6031.47元。同时，根据保险合同约定，“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催要，被告始终不予支付代偿还款和保险费。截至2020年3月26日，被告除代偿还款和保险费外，尚欠原告违约金48534.82元。被告的行为已侵犯了原告的合法权益，请求法院查明事实并依法判决。 被告孙建国未做答辩。 原告为证明自己的主张向法庭提交了如下证据：1、孙建国身份证复印件一份，证明被告的身份信息。2、平安个人消费信贷保证保险单一张、个人担保借款合同一份，证明原被告之间的担保合同关系及合同约定了保费、保费划扣的金额及方式。3、代扣保费授权委托书，证明原告扣划保费的权利。4、代偿债务确认书，证明原告已经向债权方承担还款责任。5、诉请主张依据明细单，证明被告应当向原告支付款项的明细。 对以上证据被告孙建国未出庭亦未质证。 经审理查明，2013年10月23日，被告孙建国向原告平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，由原告为被告从中国农业银行股份有限公司唐山建南支行贷款86000元提供保证担保，中国农业银行股份有限公司唐山建南支行为被保险人，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单载明：保险单号为124949926000001015197，保险金额102254元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.9%，每月保费金额为1634元。该保险单特别约定载明：“…3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；5、未付保费是指自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。 2013年10月24日，被告孙建国与中国农业银行股份有限公司唐山建南支行签订个人担保借款合同（合同编号：5903053008410-1），约定贷款金额86000元，贷款用途为个人消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款期间遇中国人民银行人民币基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。被告向中国农业银行股份有限公司唐山建南支行和原告出具代扣保费授权委托书：“本人未能正常归还贷款本息和保费，保险公司理赔全部款项后，本人不可撤销授权贵行可以继续从本人账户扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项”。2015年5月24日起，被告未在中国农业银行股份有限公司唐山建南支行还款付息亦未再向原告缴纳保险费，因被告拖欠贷款达到80天，2015年9月14日，中国农业银行股份有限公司唐山建南支行作为个人贷款保证保险的被保险人向原告提出索赔，原告赔偿中国农业银行股份有限公司唐山建南支行44554.61元（包括本金43372.24元、利息1037.03元、罚息145.34元），中国农业银行股份有限公司唐山建南支行向原告出具代偿债务确认书，该确认书载明：“贵公司个人消费信贷保证保险NO.124949926000001015197保险单项下的代偿款44554.61元已于2015年9月14日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现”。 本院认为，被告孙建国向原告平安保险公司投保个人消费信贷保证保险，双方形成保险合同关系，案涉保险合同对原被告双具有约東力。被告孙建国未依约偿还贷款，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司唐山建南支行理赔后向被告追偿符合合同约定及被告出具的客户授权委托书授权，对原告要求被告给付理赔款44554.61元的诉讼请求本院子以支持。根据保险合同的约定，被告拖欠原告保费为6031.47元，原告要求被告给付保险费6031.47元符合合同约定，本院予以支持。案涉保险合同约定的违约金标准过高，原告自愿按照年利率12%计算违约金符合法律规定，被告应以理赔款及保险费总额为基数按照年利率12%向原告支付违约金。被告孙建国经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，放弃抗辩、举证质证的权利。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十ー条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告孙建国于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款人民币44554.61元； 二、被告孙建国于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保费人民币6031.47元； 三、被告孙建国于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以人民币44554.61元为基数，自2015年9月14日起算，按照年利率12%计算至款项付清之日止）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,278元，减半收取计1,139元，由被告孙建国负担1,139元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  郭建新 二〇二〇年九月十四日 书记员  刘福广