江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0102民初6734号原告：中国银行股份有限公司南昌市青湖支行，住所地江西省南昌市高新开发区火炬大道**，统一社会信用代码91360106858405391Y。负责人：熊晶，该支行行长。委托诉讼代理人：朱笑吟，江西商海律师事务所律师，执业证号13601201611264139。委托诉讼代理人：周云华，江西商海律师事务所律师，执业证号13601200111694848。被告：刘小英，女，1981年9月9日生，汉族，住江西省上饶市鄱阳县。被告：程小倩，女，1991年12月8日生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。原告中国银行股份有限公司南昌市青湖支行与被告刘小英、程小倩信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱笑吟、被告刘小英、程小倩均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即清偿信用卡本金438888元、应收利息2859.74元、应收费用20390.32元、未入账分期手续费34633.26元（暂计至2020年4月15日，自2020年4月16日的利息、应收费用按领用合约及章程的约定计付至实际还款之日止）；2.被告支付原告为实现债权所花费的律师费3500元；3.原告对被告抵押的赣Ａ×××**车辆享有优先受偿权；4.案件受理费、财产保全申请费由被告承担。事实与理由：被告向原告申领信用卡，经原告核准后发卡，信用卡卡号:62×××99。利息计收标准：日利率为万分之五，按月计收复利。滞纳金（或违约金）计收标准：最低还款额未还部分的5%。所涉分期业务及收费标准:2018年9月20日，被告因购买车辆向原告申请两笔消费分期付款业务，约定分期额度分别为3.25万元和63万元，分36期偿还，还款方式每月还款，分期手续费率分别为11%和10.5%，分期手续费69725元，分36期收取。抵押担保情况：2018年10月29日,原告与被告就涉案车辆办理了抵押登记手续。保证人情况：被告程小倩与原告签订《信用卡分期保证合同》，为被告刘小英的债务承担保证责任。欠款情况：截至2020年4月15日，被告欠信用卡本金438888元、应收利息2859.74元、应收费用20390.32元、未入账分期手续费34633.26元，合计496771.32元。原告委托江西商海律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费3500元，故诉至法院。被告刘小英辩称，欠款属实，但是抵押车辆被案外人控制，被告积极配合法院工作，将涉案车辆找寻到并执行拍卖，将拍卖执行的款项归还给原告；希望原告能优先处理抵押物，不足部分再由被告承担责任。被告程小倩辩称，希望原告能优先处理抵押物，不足部分再由被告承担保证责任。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、身份证复印件、信用卡申请表、关于启用新版领用合约公告截屏及2018年版中国银行股份有限公司信用卡领用合约、汽车分期业务申请表、汽车衍生分期业务增额申请表、信用卡汽车专向分期付款合同、共同还款承诺函、中国银行ＰＯＳ签购单、信用卡分期保证合同、车辆登记证书、交易明细及欠款明细截屏、《委托代理合同》、转款凭证、律师费发票等证据，本院予以确认，并认定事实如下：2018年9月19日，被告刘小英向原告申请办理信用卡，其在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后经原告审核向被告刘小英发放了信用卡（卡号为：62×××99）。次日，被告刘小英向原告提交《汽车分期业务申请表》，载明：申请额度63万元，分期期数36期，费率10.5%；按月还本，分期手续费按月收取；汽车品牌为保时捷，汽车型号为Ｐａｎａｍｅｒａ，购买总价1270406元，首付款金额640406元，首付比例50.41%；本人知晓并同意，如办理消费分期业务的信用卡账户逾期60天以上，贵行有权终结本次汽车分期业务并要求本人提前结清全部欠款。同日，被告刘小英向原告提交《汽车衍生分期业务增值申请表》，载明：申请额度28350元，分期期数36期，费率11%；按月还本，分期手续费按月收取；汽车品牌为保时捷，汽车型号为Ｐａｎａｍｅｒａ，购车价格1270406元；本人知晓并同意，如办理消费分期业务的信用卡账户逾期60天以上，贵行有权终结本次汽车衍生分期业务增值并要求本人提前结清全部欠款。同年10月16日，原告（乙方、债权人、抵押权人）与被告刘小英（甲方、债务人、抵押人）签订《信用卡汽车专向分期付款合同》一份，约定：本合同项下汽车专向分期付款额度为63万元；分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方在南昌英之杰博尚汽车销售服务有限公司（汽车经销商）支付其购买保时捷Ｐａｎａｍｅｒａ汽车的款项；分期手续费费率为10.5%；分期业务手续费在分期交易后的第一个账单日收取；甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的ＰＯＳ机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购汽车的经销商的专用账户；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入足以全额偿还当期汽车专向分期付款应还的本金金额，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师费等）；甲方以本合同项下分期付款所购车辆向乙方提供抵押担保；担保范围为本合同项下乙方全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；合同还对其他事项进行了约定。同日，被告程小倩向原告出具《共同还款承诺函》，载明：持卡人刘小英，使用中国银行信用卡（卡号62×××99）向贵行申请中国银行汽车专向卡分期付款63万元，分期期限为3年，并与贵行签署了编号为2018年青中银专向分期付款字294号的《信用卡专向分期付款》合同（以下简称“分期合同”），我自愿作为共同债务人对持卡人在前述分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，并向贵行作出如下承诺：一旦持卡人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至分期合同项下的包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）全部清偿为止，无论该笔分期付款是否有担保。同年10月29日，双方为被告分期购买的车牌号为赣Ａ×××**（车架号为：ＷＰ0ＢＡ2974ＪＬ155619）汽车办理了抵押登记手续。后被告未按约还款，截至2020年9月7日，被告尚欠信用卡本金401397.73元（已出账本金145379.73元＋未出账本金256018元）、应收利息9353.75元、应收费用38944.57元、未出账分期手续费26936.98元，合计476633.03元。故原告提起诉讼，为此支付律师费3500元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：甲方（信用卡申请人）在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备境内外消费、分期付款、取现、还款等交易的全部或部分功能；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付透支利息及滞纳金；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选则不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合同所称通知均指一方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过账单或者信函等方式告知甲方；领用合约还对其他事项进行了约定。2018年10月12日，中国银行股份有限公司在其官方网站（××）发布《关于启用新版的公告（2018年11月26日起）》，对现有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订和完善，新版合约自2018年11月26日起生效启用，原合约同时废止，其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》约定：甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付透支利息及还款违约金；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。本院认为，被告刘小英自愿向原告申请办理汽车分期付款业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守信用卡领用合约的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告刘小英使用汽车分期专向分期额度并通过信用卡办理分期业务后，应当按约定按时还款，现被告刘小英未按约还款，已构成违约，理应向原告归还汽车分期业务本金并支付利息、费用、未入账分期手续费。对被告刘小英尚欠的本金金额，原告已提交系统数据予以证实，双方亦无异议，本院予以确认。原告要求被告刘小英按信用卡领用合约的约定支付利息、费用、未入账分期手续费，不违反法律规定，本院予以支持，但其计算标准应不超过年利率24%。关于律师费，双方签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》对此已有约定，原告提供的证据证明其已支付律师费3500元，故此款应由被告刘小英承担。被告程小倩作为共同还款人，理应对被告刘小英的上述欠款承担共同还款责任。被告刘小英以其所有的汽车为上述欠款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押符合法律规定，原告依法取得了车辆抵押权，对抵押财产享有优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告刘小英、程小倩于本判决生效之日起五日内归还原告中国银行股份有限公司南昌市青湖支行欠款本金401397.73元并支付利息、费用、未入账分期手续费（利息、费用、未入账分期手续费以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至本金清偿之日止，且总额不超过年利率24%）；二、被告刘小英、程小倩于本判决生效之日起五日内支付原告中国银行股份有限公司南昌市青湖支行律师费3500元；三、若被告刘小英、程小倩届期未履行上述第一、二项判决确定的义务，则原告中国银行股份有限公司南昌市青湖支行对被告刘小英抵押的车牌号为赣Ａ×××**（车架号：ＷＰ0ＢＡ2974ＪＬ155619）的汽车享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司南昌市青湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，诉前保全费3270元，合计12070元，由被告刘小英、程小倩承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  魏 平人民陪审员  万淑婛人民陪审员  颜晓冬二〇二〇年九月十五日书 记 员  郭 骏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。