文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初3286号原告：中国建设银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道五星大道**，统一社会信用代码91500225903802725U。负责人：朱波，行长。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：覃春燕，女，1981年4月28日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：郑雷，男，1977年12月15日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行(以下简称建行大足支行)诉被告覃春燕、郑雷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行大足支行的委托诉讼代理人林翔到庭参加诉讼；被告覃春燕、郑雷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行大足支行向本院提出诉讼请求:1.被告覃春燕、郑雷支付截至2020年5月8日的贷款本金175616.94元，利息12607.37元，逾期利息1960.53元，共计190184.84元；逾期利息和复利分别以175616.94元、12607.37元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%自2020年5月9日起计算至清偿之日止的。2.被告覃春燕、郑雷支付原告因本案所产生的律师费7025元。3.上述债权就被告覃春燕所有，坐落于重庆市大足区×街道×路**附****房屋折价，或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。其事实和理由：2015年3月25日，原告与被告覃春燕、郑雷签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），约定由原告向被告覃春燕、郑雷发放贷款216000元，贷款期限120个月，贷款利率为银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%；被告覃春燕、郑雷提供其所有，坐落于，坐落于重庆市大足区×街道×路**附****的房屋为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和逾期利息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于律师费、财产保全申请费、公告费等）。2016年9月27日，原告如约向被告覃春燕、郑雷指定的账户发放贷款216000元；但被告覃春燕、郑雷此后却未严格履行还款义务。截至2020年5月8日，被告覃春燕、郑雷尚欠贷款本金175616.94元，利息12607.37元，逾期利息1960.53元，共计190184.84元。原告认为，被告覃春燕、郑雷逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告覃春燕、郑雷的贷款提前到期，并要求被告覃春燕、郑雷立即偿还全部贷款本息及费用；同时，原告对被告覃春燕、郑雷所提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价，拍卖或者变卖所得的价款优先受偿。被告覃春燕、郑雷未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了举证质证。对证据本院认定如下：原告提供个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表、《借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产权证书、贷款账户基本信息截图、个人贷款对账单、宣布立即到期的函、律师代理工作任务书、律师费发票等证据。拟证明原、被告双方对借款金额、期限、利息、还款方式、违约责任、抵押等进行了约定，并就约定抵押办理了登记，原告依约定向被告发放了贷款，因被告违约已宣布借款提前到期，被告仍未清偿借款本息，原告因本案诉讼产生了律师费7025元等。原告所举示的上述证据经本院依法认证，本院对其真实性、合法性与关联性予以确认。本院根据各方当事人的陈述以及本院所确认的证据，认定法律事实如下:2015年4月3日，被告覃春燕及其配偶被告郑雷共同向原告表示向其借款216000元，期限120月；借款用于购房，支付至重庆市金科途鸿置业有限公司银行账户；等额本息还款，还款账户为被告覃春燕的银行账户等。2015年12月8日，原告分别以贷款人、抵押权人的身份，被告覃春燕分别以借款人、抵押人的身份，在《借款合同》文本上签字或者盖章，主要约定如下:1.贷款用途:借款人购买坐落于重庆市大足区×街道×路60号附21号1-1房屋;2.贷款金额:216000元；3.贷款期限:120个月;4.贷款支付:贷款人支付至借款人指定账户中;5.贷款利率:浮动利率，以贷款发放时人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%为执行利率，若人民银行贷款基准利率调整的则自调整之日的次年1月1日调整执行利率;6.贷款偿还:借款人委托贷款人在指定账户中扣款，等额本息还款，借款实际发放日在借期内每月对日为还款日;7.逾期利息、复利:借款人未按合同约定日期（包括已宣布的提前偿还贷款日期）偿还的贷款，贷款人有权按逾期利率自逾期之日起按日计收利息，对不能按时支付的利息，按逾期利率计收复利，逾期利率为贷款利率上浮50%;8.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的贷款人有权宣布贷款立即到期，借款人立即清偿借款本息及相关费用；9.抵押人以登记其名下，坐落于重庆市大，坐落于重庆市大足区×街道×路**附**1-1房屋（渝20**大足区不动产权第×号担保，抵押担保的范围：本合同项下全部贷款本金、利息、逾期利息、复利等；10.债务人不履行主合同项下到期债务（包括被宣布提前到期），抵押权人有权行使抵押权，拍卖或者变卖抵押物所得的价款，优先用于清偿担保债务。原告于2016年9月27日向被告发放了贷款本金216000元，初始利率为年利率6.37%；双方于2018年1月3日就其约定抵押在不动产登记机关办理了抵押登记。被告覃春燕自2019年3月起至2020年4月止，期间一直未偿还贷款本息。截至2020年5月8日，贷款本金余额175616.94元，约定的借期内利息余额12607.37元，逾期利息余额1960.53元，本息余额共计190184.84元。原告因此而宣布全部贷款于2020年5月8日立即到期，并于2020年5月11日通知被告覃春燕结清全部贷款本息，但通知到达被告覃春燕后无果。现原告于2020年7月14日起诉来院，望判如所请。另查明，人民银行已不再公布贷款基准利率，中国建设银行股份有限公司前期住房贷款利率按以下办法进行调整：1.借款人于2020年8月31日前申请调整为以LPR利率为基数确定贷款利率的，则于2020年8月31日起予以调整；2.否则以人民银行最后公布的5年期以上贷款基准利率，即年利率4.9%为基数调整为固定贷款利率。本案被告覃春燕未向原告申请以LPR利率为基数调整贷款利率；因此，本案的逾期利率按初始利率上浮50%即9.555%固定执行。本案争议焦点：1.原告与被告覃春燕之间所成立的借款合同是否有效；2.被告覃春燕应偿还多少借款本金、利息和律师费；3.被告郑雷应否承担共同偿还的责任；4.原告债权应否就抵押房屋折价、或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。依据认定的事实和相关法律，对争议焦点评判如下：1.由于原告与被告覃春燕之间所成立的合同双方意思表示真实，不违反法律、行政法规效力性禁止性规定，具备了借款合同生效的形式与实质要件；因此，双方之间的借款合同依法成立有效，对双方当事人具有法律约束力。2.由于借款人应当按期归还贷款本金和利息；未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息；当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任；本案被告未按约定足额偿还借款本息，原告依约宣布全部借款于2020年5月8日立即到期，其关于利息、复利和逾期利息的请求未超出约定的限额；因此，原告关于被告偿还借款本金175616.94元，至2020年5月8日的借期内利息12607.37元、逾期利息1960.53元，后期利息、复利分别以本金175616.94元、借期内利息12607.37元为计算基数，均按年利率9.555%自2020年5月9日起计算至清偿之日止的请求本院予以支持。由于原告未提供充分的证据证明，其因诉讼所产生的律师费约定由被告承担；因此，原告关于被告覃春燕承担律师费的请求本院不予支持。3.由于夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外；本案借款产生于被告覃春燕、郑雷夫妻关系存续期间，系其共同意思表示；因此，原告关于被告郑雷与被告覃春燕共同偿还借款本息的诉讼请求本院予以支持。4.由于原告与被告覃春燕在《借款合同》中约定了抵押，相关条款未违反法律、行政法规的强制性规定，并在相应的管理机关办理了抵押登记；因此，原告的抵押权成立。由于借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求担保人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；本案借款全部提前到期而被告未按期清偿已成就实现抵押权的约定条件，原告所请求的债权未超出约定的抵押范围；因此，原告关于其本案债权就抵押物拍卖、变卖所得的价款优先受偿的请求本院予以支持；但其关于本案债权就抵押物折价受偿的请求于约无据，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、由被告覃春燕、郑雷于本判决生效之日起十五日内归还原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行借款本金175616.94元，至2020年5月8日的借期内利息12607.37元、逾期利息1960.53元，合计190184.84元；后期利息、复利分别以175616.94元、12607.37元为计算基数，均按年利率9.555%自2020年5月9日起计算至清偿之日止。二、由本判决第一项所确定的债权就登记于被告覃春燕名下，坐落于重庆市大足区，坐落于重庆市大足区×街道×路**附**1-1房屋（渝20**大足区不动产权第×号款优先受偿。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2122.1元，由原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行负担70.25元，由被告覃春燕、郑雷负担2051.85元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 于中跃二〇二〇年九月九日法官助理 张 群书 记 员 甘 珊