河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫13民终3794号上诉人（原审原告）：海亚松，男，1980年12月14日出生，回族，住河南省邓州市。委托诉讼代理人：程创业，河南省邓州市花洲律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾德奇，河南省邓州市花洲律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司，住所地河南省南阳市宛城区独山大道东侧**楼**301。负责人：王鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：李俊惠，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：刘河堤，男，该公司工作人员。上诉人海亚松因与被上诉人富德生命人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称富德人寿南阳公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省邓州市人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1381民初1269号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月29日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。海亚松上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.一、二审诉讼费均由富德人寿南阳公司承担。事实和理由：1.一审认定事实错误，海亚松在投保时不构成隐瞒或不如实告知。富德人寿南阳公司提交的《个人资料告知书》电子回执签名均是别人代签，不是海亚松本人所签。海亚松申请做笔迹鉴定未被允许是错误的。投保时富德人寿南阳公司未向海亚松提供《个人资料告知书》，说明富德人寿南阳公司在海亚松投保时未按正常程序进行，应当作出不利于格式条款的一方的处理。2.海亚松不构成不如实告知，富德人寿南阳公司应当按照合同约定理赔。投保时投保人不在现场，业务员没有就被保险人的健康情况向投保人、被保险人进行询问，也没有将合同条款及免责条款向投保人、被保险人告知，也没有按照规定找见证人在场见证。富德人寿南阳公司的工作人员在办理保险业务中并未进行告知、询问。在上述合同内容本身不能引起投保人注意，保险公司工作人员不作口头提醒和说明的情况下，投保人很难注意到合同内容，富德人寿南阳公司对免责条款及询问事项未尽到充分说明的告知义务，该部分内容对投保人及被保险人不产生效力。3.投保人的如实告知义务仅针对保险人的询问事项，富德人寿南阳公司不能提供充分的证据证明已经尽到询问义务，也未向投保人及被保险人说明不如实告知的法律后果，保险人不能免除给付保险金的责任。4.富德人寿南阳公司的理赔清单显示出险时间是2019年6月7日，海亚松2019年8月2日就把理赔申请材料交至富德人寿南阳公司，2019年9月25日收到《拒赔通知书》，从申请理赔到收到《拒赔通知书》时间长达54天，按照法律规定，富德人寿南阳公司的合同解除权已经消灭，应当承担给付保险金的责任。富德人寿南阳公司辩称，1.海亚松在回访录音中声称自己已经收到合同，且所有签名都是本人签名，现在又称未签过字，其作为完全民事行为能力人应当对自己的言行负责。即使真的存在代签名情况，也因其欺骗行为导致富德人寿南阳公司无法查清事实，海亚松应当对其欺瞒行为负责。2.自海亚松申请理赔且将理赔资料准备完毕递交富德人寿南阳公司，富德人寿南阳公司调查发现存在投保前病史之日起算，富德人寿南阳公司做出理赔决定时并未超出30日。海亚松不能将其申请理赔的时间作为富德人寿南阳公司知晓其存在未如实告知情形的起算点。因海亚松不仅在投保时未如实告知，在申请理赔时，仍故意没有告知其投保前患病治疗的情况，导致保险人调查难度增加。3.海亚松在递交理赔申请资料时，在申请项目上勾选的是“医疗、××”，但是海亚松未达到保险条款约定的××条件，××“脑中风后遗症”的理赔条件。海亚松向一审法院起诉请求：1.判决富德人寿南阳公司支付海亚松各项保险赔偿金209600元；2.本案诉讼费由富德人寿南阳公司承担。一审法院认定事实：2018年3月18日，海亚松与富德人寿南阳公司签订了人身保险合同，××保险、富德生命附加意外门急诊医疗保险、富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）、富德生命附加住院费用补偿医疗保险（E款），海亚松按照保险合同约定交付了保险费，2018年3月20日保险合同生效。2019年6月7日-7月3日，海亚松因病在佛山市中医院住院26天，××、痰浊蒙闭清窍。西医诊断为：1.左侧大脑半球大面积脑梗死混合性失语、偏瘫；2.左侧大脑中动脉M1段闭塞；3.双侧颈内动脉硬化并斑块形成；4.高尿酸血症。后海亚松向富德人寿南阳公司申请理赔，富德人寿南阳公司出具了《理赔决定通知书》，均以被保险人海亚松投保前存在既往病史且未如实告知为由，按照合同条款约定，自2019年9月9日开始解除合同，并不退还保险费。另查明，××保险条款第十一条明确说明与如实告知“……本公司投保人与被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保、复效或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当无息退还本合同实际交纳的保险费。本公司在合同订立或复效时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同，发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任”。第十二条合同解除权的限制“……合同的解除权，自本公司知道解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，自本合同成立之日起超过两年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任”。该保险条款对急性心肌梗塞、××等方面也分别作出了释义和相应的限制性规定。保险合同书中个人保险投保单（个人营销渠道）C项可保资料告知部分问题及健康告知等栏目中显示被保险人、投保人均分别回答“否”。并就如实告知方面，声明投保人和被保险人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费的，保险公司有权解除合同，且对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任或给付保险金的责任。保险合同书中电子投保申请确认书（个人营销渠道）载明有海亚松的投保信息，且显示有海亚松作为投保人和被保险人的签名及签署日期。营销代理人海红梅也在保险合同上签署姓名和日期。富德人寿南阳公司提供的人身保险投保提示书上载明有投保人海亚松的签名。保单号P000000057569465投保人海亚松电话回访录音就其个人信息、投保险种、保费缴纳、纸质回执或电子回执上的签名、投保单及投保提示签名、投保风险等方面对海亚松进行了回访核查，海亚松逐一作了肯定回答，且认可纸质回执或电子回执上的签名、投保单及投保提示上的签名均是由其本人所签。再查明，2016年4月2日，海亚松以左腋下肿痛2天为主诉在佛山市中医院门诊就诊治疗，西医诊断：发热查因，中医诊断外感发热，中医证型风热证。2017年2月21日，海亚松以心悸、左胸闷1年多为主诉，在佛山市中医院门诊就诊治疗，××，中医证型痰热扰心。2017年10月24日，海亚松以胸闷1小时为主诉在佛山市中医院门诊就诊治疗，西医诊断：胸闷查因，××，中医证型气滞血瘀证。一审法院认为，2016年4月2日至2017年10月24日，海亚松因心悸病、××等曾经多次在医院就诊治疗，2018年3月18日，海亚松在投保时，针对自身的健康状况，富德人寿南阳公司曾进行过询问，据投保单上记载，在所有的被保险人是否患病史栏中均填写“否”字，且在富德人寿南阳公司的电话回访中，海亚松也认可纸质回执或电子回执上以及投保单、投保提示上的签名，说明海亚松对保险合同书中可保资料告知部分问题及健康告知等栏目中标记的内容是知情的。但是，海亚松在投保时的陈述却与其投保前住院病历记载的内容严重不符。由此可见，海亚松在投保时存在××的故意，在主、客观上均有过错，富德人寿南阳公司以被保险人海亚松投保前存在既往病史且未如实告知为由，按照合同条款约定拒绝赔付的理由正当，一审法院予以采信。海亚松否认个人保险投保单、人身保险投保提示书及电子投保申请确认书中“海亚松”的签名，申请对该签名进行笔迹鉴定。一审法院认为，司法鉴定是基于法院查明案件事实的需要，而非以当事人提出申请为前提。本案中，即便如海亚松所说合同及涉及材料中的签名非其本人所签，但在富德人寿南阳公司的电话回访中，海亚松对其投保的经过和事实均不持异议，从该层面上讲，说明海亚松也已知悉并认可了告知部分问题及健康告知等栏目中标记的项目和内容。结合本案查明的事实，是否进行笔迹鉴定并不影响对本案事实的认定，为节省司法资源，减轻当事人诉累，故对海亚松的该项申请，一审法院不予准许。综上所述，海亚松的诉讼请求，缺乏法律和事实根据，应当予以驳回。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：驳回海亚松的诉讼请求。案件受理费4444元，减半收取2222元，由海亚松负担。二审中，海亚松提交以下证据：1.电脑截图一组，以证明海亚松于2019年8月3日已向富德人寿南阳公司提交申请理赔材料；2.顺丰快递单一份，以证明富德人寿南阳公司于2019年9月23日17时29分向海亚松寄出拒赔通知，海亚松于2019年9月25日收到该拒赔告知书。经质证，富德人寿南阳公司对证据1的真实性没有异议，对证明方向有异议，认为该证据不能证明海亚松完全提供了资料，上面没有客户及经办人签字，理赔申请单的打印单也证明了当时海亚松申请的项目是××；对证据2真实性没有异议，证明方向有异议，在理赔的过程中，富德人寿南阳公司在2019年9月16日下发了核保意见通知函，直到9月23日客户才签字确认，所以30日的核定期应当从9月16日开始算起。富德人寿南阳公司提交业务员招揽报告书一份，以证明当时签单的过程，投保人本人通过银行转账支付了保险费，业务员也向客户详细介绍了投保单的询问内容。经质证，海亚松认为该证据不能证明投保时海亚松在场，因为招揽告知书的时间是2020年5月6日，但投保单生效的时间是2018年3月。综合双方举证、质证意见，本院认为,对海亚松提供的证据1、证据2的真实性予以认可；对富德人寿南阳公司提供的报告书，系富德人寿南阳公司单方制作，海亚松不予认可，本院对该证据不予采信。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定:“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”保险人提供的保险单上记载的询问事项属于书面询问，投保人负有如实告知义务。海亚松主张案涉保险合同并非其本人所签，富德人寿南阳公司未对其进行询问，海亚松已经尽到如实告知义务。海亚松虽自述案涉保险合同系其弟代办，但认可在办理保险合同时代办人向其说过，在富德人寿南阳公司提供的电话回访录音中，海亚松也认可投保单、投保提示书上的签名，并交纳了保险费，海亚松以签名并非自己所签为由主张保险公司未尽到询问义务，依据不足，本院不予采信。海亚松对其患病情况在投保时未向富德人寿南阳公司如实告知，富德人寿南阳公司有权依照法律规定和合同约定行使解除权，故海亚松的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，海亚松的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4444元，由海亚松负担。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  刘 洋审判员  周 杰二〇二〇年九月二十五日书记员  侯 通