重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初17514号原告：中国光大银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区民族路**地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。负责人：唐健，该分行行长。委托诉讼代理人：赵芸英，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘忠，重庆合纵律师事务所律师。被告：胡人文，男，汉族，1991年9月21日出生，住重庆市大渡口区。被告：胡杰（被告胡人文之父亲，同时系被告胡人文之委托诉讼代理人），男，汉族，1965年1月30日出生，住重庆市大渡口区。被告：重庆隆鑫澜天湖地产有限公司，住，住所地重庆市丰都县三合街道党政大楼**一社会信用代码91500230699254716G。法定代表人：余大庆，该公司执行董事兼总经理。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告胡人文、被告胡杰、被告重庆隆鑫澜天湖地产有限公司（以下简称澜天湖地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告光大银行重庆分行的委托诉讼代理人赵芸英，被告胡人文的委托诉讼代理人胡杰、被告胡杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，光大银行重庆分行基于与胡人文、澜天湖地产公司签订的《个人贷款合同》，与胡杰签订《个人贷款保证合同》，与胡人文签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》等起诉，请求判令：1、被告胡人文立即支付原告中国光大银行股份有限公司重庆分行贷款本金408148.51元，支付截至2020年5月13日的借款利息7751.20元、罚息31.54元及复利31.55元，合计415962.8元；2、被告胡人文支付自2020年5月14日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以应付未付本金408148.51元为基数，复利以应付未付利息7751.20元为基数，均按合同约定贷款执行利率上浮30%计算）；3、被告胡人文承担原告为实现债权支付的律师费3327.7元；4、被告胡杰、被告重庆隆鑫澜天湖地产有限公司对被告胡人文的上述第1至3项债务向原告承担连带清偿责任；5、原告中国光大银行股份有限公司重庆分行对被告胡人文名下位于重庆市丰都县的房产拍卖、变卖或折价所得价款在上述第1至3项债权范围内享有优先受偿权；6、被告胡人文、被告胡杰、被告重庆隆鑫澜天湖地产有限公司承担本案的案件受理费及保全费、公告费。被告胡人文、被告胡杰辩称，胡人文与光大银行重庆分行实际签署借款合同并收到了贷款。确存在逾期情况行为，胡杰愿意承担保证责任没有异议。对律师费、保全费、诉讼费没有意见。被告澜天湖地产公司未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款种类：住房按揭贷款。贷款人：光大银行重庆分行。借款人：胡人文。保证人：胡杰。阶段性保证人：澜天湖地产公司。抵押权人：光大银行重庆分行。抵押人：胡人文。贷款用途：购房。贷款本金：540000元。贷款期限：240月，具体为自2012年8月9日至2032年8月9日止。贷款执行利率：浮动利率，以基准利率为准进行计算。首期执行贷款年利率为6.8%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照光大银行重庆分行相关政策执行。支付借款方式：发放至借款人在贷款行开立的账户内，户名为胡人文、账号为6226630********、开户行为光大星光支行的账户中。还款方式：等额本息还款法。借款人还款账号为6226630********。罚息及复利标准：胡人文未按合同约定归还贷款本金的，光大银行重庆分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。光大银行重庆分行有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。提前宣布贷款到期情况：胡人文未按时足额还款，即构成违约。光大银行重庆分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求胡人文立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。文书送达的约定：本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同附表第一项列出的有关方的地址或传真，如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出三天即视为送达。因本合同发生纠纷诉讼至法院的，以本合同中确认的当事人地址为诉讼文书的送达地址，胡人文、澜天湖地产公司地址发生变更时，应及时书面通知光大银行重庆分行，未书面通知光大银行重庆分行的，视为诉讼送达地址未做变更。澜天湖地产公司担保情况：澜天湖地产公司承担阶段性连带责任保证。保证期间为从本合同签署之日起，至胡人文已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付光大银行重庆分行正式执管之日止。为胡人文的债务承担连带清偿责任，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、光大银行重庆分行实现债权及本合同项下担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他款项。胡人文担保情况：胡人文承担全程连带责任保证。保证期间从本合同签署之日起至主合同项下贷款履行期届满之日起二年止。担保范围为主合同项下贷款本金54万元、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、光大银行重庆分行实现债权及本合同项下担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。抵押担保情况：胡人文以其名下为丰都县房屋作为抵押担保，并办理了预告登记，但并未办理抵押登记。贷款发放情况：2012年9月25日，光大银行重庆分行向胡人文的合同约定账户发放金额为540000元的购房贷款。庭审中，光大银行重庆分行陈述，胡人文于2018年9月9日起开始逾期欠款，但已于2020年5月19日将逾期本金、利息、罚息及复利全部清偿。现光大银行重庆分行基于胡人文出现连续三次逾期的情形，以起诉的方式宣布贷款提前到期。截至2020年8月31日，胡人文尚欠光大银行重庆分行借款本金392520.02元。本院认为，光大银行重庆分行与胡人文、澜天湖地产公司签订的《个人贷款合同》，与胡杰签订《个人贷款保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，各方当事人的约定未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。光大银行重庆分行按约向胡人文合同约定账户发放贷款后，胡人文未按照合同的约定按期偿还欠款，多次出现逾期还款的情况，虽嗣后胡人文陆续偿还了逾期本金。利息。罚息及复利，但已出现连续三次逾期的情况，可视为已达到违约情形，光大银行重庆分行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求胡人文立即还清尚欠借款本息，并按照合同约定支付罚息、复利。庭审中，光大银行重庆分行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为开庭前三日，即2020年8月31日，对此本院予以确认。故，光大银行重庆分行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息。胡杰作为承担连带担保责任的担保人，在保证期间内，应对胡人文的债务承担连带清偿责任。关于罚息的计算问题。由于罚息的计算标准有明确约定，即在本合同约定的中国人民银行同期同档次贷款利率上浮30%计收。上述约定属双方当事人自愿签署且并不违反法律、法规禁止性规定，应属有效，本院应予支持。另由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮30%进行计算。关于律师费的问题。由于光大银行重庆分行向本院提交了涉案的律师代理合同、律师费发票和回证，且双方在涉案《个人贷款合同》中对律师费的承担有明确约定。故本院认为，律师费实际产生并支付，对于光大银行重庆分行要求胡人文支付律师费3327.7元的诉讼请求予以支持。关于澜天湖地产公司是否承担保证责任的问题。涉案合同中明确约定，澜天湖地产公司为涉案借款的阶段性连带责任保证人。由于截止开庭之日，胡人文并未取得房地产权利证书，且光大银行重庆分行也并未作为抵押权人办理抵押登记手续，故澜天湖地产公司丧失保证人身份的条件并未成立，澜天湖地产公司仍为胡人文涉案借款的保证人，理应按照合同约定对上述借款承担连带清偿责任。澜天湖地产公司在承担连带担保责任后，可依法向胡人文进行追偿。关于光大银行重庆分行是否对涉案抵押物享有抵押权和优先受偿权的问题。胡人文在《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中承诺以其名下的位于丰都县的房屋为上述贷款提供抵押担保，并在房屋登记机关办理了抵押预告登记，但根据《物权法》第二十条的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。也即光大银行重庆分行虽然已经取得了对抵押物的抵押权预告登记，但该登记并非抵押权登记本身，光大银行重庆分行不能基于抵押权预告登记主张对抵押物享有抵押权，进而主张对抵押物享有优先受偿权。综上，本院对于光大银行重庆分行要求对胡人文名下位于丰都县房屋享有抵押权和优先受偿权不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡人文在本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行偿还截止2020年8月31日的借款本金392520.02元，并支付自2020年9月1日起至付清时止，以未还本金392520.02元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮30％计收罚息，利随本清；二、被告胡人文在本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师费3327.7元；三、被告胡杰、被告重庆隆鑫澜天湖地产有限公司对被告胡人文的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。减半收取案件受理费3770元，保全费2620元，共计6390元，由被告胡人文、被告胡杰、被告重庆隆鑫澜天湖地产有限公司共同负担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年九月七日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇