甘肃省金塔县人民法院   民事判决书   （2020）甘0921民初1515号   原告：阎学丽。   原告：郭振伟。   原告：郭艳霞。   法定代理人：阎学丽（系郭艳霞母亲）。   三原告委托诉讼代理人：朱涛，甘肃宪辉律师事务所律师。   被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司金塔支公司。   负责人：刘彦飞，公司经理。   委托诉讼代理人：严瑞麒，酒泉中心支公司员工。   委托诉讼代理人：辛天兵，酒泉中心支公司营运部经理。   第三人：金塔县农村信用合作联社古城信用社。   负责人:罗正江，古城信用社主任。   委托诉讼代理人：李春华，古城信用社客户经理。   原告阎学丽、郭振伟、郭艳霞诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司金塔支公司（以下简称太平洋保险公司）、第三人金塔县农村信用合作联社古城信用社（以下简称古城信用社）保险纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阎学丽及三原告的委托诉讼代理人朱涛，被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人严瑞麒、辛天兵，第三人古城信用社的负责人罗正江及委托诉讼代理人李春华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   阎学丽、郭振伟、郭艳霞向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付保险金98000元；2.被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2019年6月12日，原告阎学丽的丈夫郭占军在第三人处借款98000元，借款期限一年（即2020年6月11日到期）。借款合同订立后，为了保证能如约还款，又在被告处投保了安贷宝意外伤害保险一份,合同签订当日，原告支付了294元保险费，被告亦向投保人（被保险人）郭占军签发了保险合同。合同约定的保险责任期间为2019年6月12日至2020年6月11日。同时约定，因被保险人意外身故、残疾或者突发急性病身故，保险人向受益人支付98000元保险金。2019年11月16日，被保险人郭占军在新疆维吾尔族自治区乌鲁木齐市因意外事故导致重度颅脑损伤经抢救无效死亡。家属知道情况后第一时间向被告报案，家属妥善处理完丧葬事宜后，向被告主张保险理赔事宜，被告不愿履行支付保险金的义务。2020年5月28日，第三人将受益权依法转让给原告阎学丽，被告仍不愿支付保险金。原告认为，依法成立的合同对双方均具有法律拘束力。本案中，原告提供了居民医学死亡推断书、公安机关出具的死亡证明，可以证明被保险人郭占军系颅脑损伤死亡，排除刑事案件的可能性。从常理出发自己不可能造成自己颅脑损伤，郭占军就属于意外伤害致死。郭占军在保险责任期间因意外导致身故，符合保险合同约定支付保险金的情形，被告应当按照合同约定及时、足额向原告履行支付保险金的义务。被保险人郭占军具有相应的驾驶资格，保险公司如果认为准驾车型不符，应当举证证明保险合同签订当时，就保险合同中有关责任免除条款向郭占军履行了提示和说明义务，否则免责条款不能生效，保险公司就应当履行保险责任。   太平洋保险公司辩称，1、本案中投保人投保情况属实。第一受益人为本案第三人古城信用社，未约定第二受益人。2、原告不具有主体资格。投保人、被保险人均为郭占军，受益人为古城信用社，原告均与本案不存在关联关系，不具备原告主体资格。3、本案中无证据表明被保险人身故符合法律规定及合同约定。4、本案中，疑似存在提供伪造证据、提供虚假证明资料行为。被保险人郭占军的死亡证明记载因颅脑损伤死亡，该证明是由原告提供的，经被告核实，开发区出具的死亡证明书并非刑警大队出具的。因此，对刑警大队出具的死亡证明的来源存疑，同时根据相关调查，开发区出具的证明是假的，没有法律效力。自治区职业病医院出具的死亡通知书没有印章，因此真实性也存疑。原告在被保险人死亡后出具了三份证据，其中两份是虚假的。5、原告在被保险人死亡后申请理赔，在理赔申请书上阐述驾车行驶中翻车导致的死亡，在法庭上提交证据时原告没有提供郭占军的行驶证、驾驶证，不排除是否为无证驾驶，属于责任免除的范围。郭占军死亡后没有向当地交警报案。乌鲁木齐医院出具的死亡证明中记载郭占军系颅脑损伤死亡，郭占军是否是交通事故导致的死亡值得怀疑。2019年11月20日，自治区职业病医院死亡通知书告知可以尸检，家属不同意尸检，导致郭占军真正的死亡原因无法查清。因此，原告应当承担举证不能的法律后果。6、投保时对责任免除和保险责任按法律规定可以口头告知也可以书面告知，郭占军在投保时，三方代理人向郭占军出具了投保告知书，且告知书上有郭占军的亲笔签名，充分证实在投保时，被告尽到了提示和说明的义务。因此，本案中原告的诉讼请求无合同依据与法律依据，恳请法院在查明案件事实的基础上，依法做出公正判决，驳回原告的诉讼请求。   古城信用社辩称，借款人郭占军于2019年6月12日在古城信用社借款98000元，借款期限是1年。同日，借款人购买了太平洋安贷宝意外伤害保险C款，保费294元。购买之前向借款人告知了相关事项和保险条款等，并与借款人签订了自愿投保承诺书和投保告知书。投保程序核对有效，借款人因意外死亡，且在保险有效期内，依据保险责任太平洋保险公司应当履行赔偿责任。第三人已将受益权依法转让给了原告阎学丽。   三原告围绕诉讼请求依法提交了证据，第一组证据：郭占军与古城信用社签订的总标的为98000元的借款合同原件一份。证明目的：郭占军与古城信用社之间存在借款合同关系，借款期限是2019年6月12日至2020年6月11日。第二组证据：郭占军与中国太平洋人寿保险股份有限公司金塔支公司签订的保险单原件一份、安贷宝意外伤害保险（C款）投保告知书原件一份。证明目的：为了保证能如约还款，郭占军又在被告处投保了安贷宝意外伤害保险一份，约定的保险期间为2019年6月12日至2020年6月11日，意外身故及残疾保险金、突发急性疾病身故保险金均为98000元。第三组证据：1.新疆维吾尔族自治区第三人民医院出具的居民死亡医学证明（推断）书原件一份；2.自治区职业病医院出具的死亡通知书原件一份；3.乌鲁木齐市公安局经济技术开发区分局出具的死亡证明原件。证明目的：2019年11月16日，被保险人郭占军因意外事故导致重度颅脑损伤经抢救无效死亡，同时结合第二组证据可以共同证实被保险人郭占军身故时处在保险责任期间内，且符合给付保险金的条件。第四组证据：1.金塔县公安局古城派出所出具的户籍注销证明原件一份；2.古城乡新光村村民委员会出具的便函原件一份。证明目的：1.郭占军系古城派出所管辖居民，于2019年11月16日因道路交通事故死亡，同年12月2日注销户籍；2.郭占军2019年11月16日身故后，按照当地的风俗安葬在古城乡新光村二组。第五组证据：1.2020年5月28日古城信用社出具的《权利转让说明》原件一份；2.三原告的身份证和户口本复印件各一份;3.结婚证复印件一份。证明目的：1.第三人古城信用社已经将涉案保险的受益权转让给郭占军的妻子阎学丽，可以由阎学丽向保险人主张权利；2.阎学丽系郭占军的配偶、郭振伟和郭艳霞系郭占军的子女。换言之，三原告具备本案的诉讼主体资格。补充提供酒泉市交通局的证明一份，郭占军的驾驶证复印件一份，综合证明被保险人郭占军在案发当时具备相应的驾驶资格。   被告质证认为第一、二组证据无异议，第三组证据对居民死亡医学证明推断书真实性无异议，死亡地点是来医院途中，没有经过医院抢救；对自治区职业病医院死亡通知书真实性有异议，没有盖章，无法判断其真实性；死亡证明记载的死亡日期不相符，错4天，死亡证明与该局正规使用模版不一致。第四组证据只能证明被保险人的户籍已注销，并不能证明其死亡系因遭受了符合《保险法》、《意外事故原因分类与编码》及《投保告知书》明确的外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件而直接、必然导致的。村委会无法定职权出具死亡原因证明，证明内容不具备合法性；村委会并不在事发当地，未目睹和核实事故情况，证明内容客观性和真实性存疑；不具备关联性，亦无法证明死亡系因遭受了符合《保险法》、《意外事故原因分类与编码》及《投保告知书》明确的外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件而直接、必然导致的。第五组证据无异议。补充提交的两份证据真实性均无异议，但有效期是多长时间无法确定。原告无行驶证，依然在责任免除的范围内。第三人质证认为均无异议。   经审查，原告提供的第一、二、五组证据被告质证无异议，予以认定；被告对居民死亡医学证明推断书真实性无异议，但对自治区职业病医院死亡通知书和经开区（头屯河区）分局刑警大队出具的《死亡证明》的真实性有异议，经审查死亡通知书没有盖章，不符合有效证据的形式要件，对其真实性不予认定；死亡证明记载的死亡日期与其他证据不相符，亦不予认定。第四组证据只能证明被保险人的户籍已注销，并不能证明其死亡原因，故对其证明力不予认定。补充提交的两份证据被告对真实性无异议，予以认定。   被告依法提供乌鲁木齐市公安局经济技术开发区分局死亡证明正式模版一份，用于证实原告提供乌鲁木齐市公安局经济技术开发区分局的证明是虚假证明。补充提交人身保险理赔申请书，证实郭占军因驾车行驶途中翻车导致的死亡，原告没有提供驾驶证、行驶证，属于责任免除的范围。   原告及第三人质证认为死亡证明从证据形式来看是一份书证，书证应当提供原件，也没有盖章，不能证明证据的来源；从证据表面来看不能证明证据三性，证明目的不予认可。对理赔申请书真实性予以认可，郭占军有相应的驾驶资格。   经审查，被告提供的证据应当提供证据原件，不符合证据的有效形式要件，不能达到被告的证明目的。理赔申请书原告及第三人质证无异议，予以认定。   本院经审理认定案件事实如下：阎学丽与郭占军（已故）系夫妻关系，郭振伟、郭艳霞系阎学丽、郭占军的子女。被告委托第三人古城信用社办理借款人意外伤害保险业务。2019年6月12日，原告阎学丽之夫郭占军向古城信用社借款98000元，借款期限1年。借款当日，郭占军以其为被保险人向被告投保了“安贷宝意外伤害保险（C款）”，保险合同约定古城信用社为第一受益人。保险期间自2019年6月12日零时起至2020年6月11日二十四时止，保险费294元。意外身故及残疾保险金98000元；突发急性病身故保险金98000元。安贷宝意外伤害保险（C款）投保告知书第二条保险责任载明，意外身故保险金：若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，本公司按本合同保险单所载意外伤害保险金额给付意外身故保险金，本合同终止。第九条释义载明，意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。2019年11月16日，郭占军在新疆务工期间因“重度颅脑损伤”死亡，具体致死原因尚无证据证明。后信用社向被告申请理赔，被告拒绝理赔。2020年5月28日，信用社将保险合同受益权转让给郭占军的妻子阎学丽。   本院认为，投保人郭占军与保险人太平洋保险公司签订的保险合同是双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。第三人古城信用社作为保险合同约定的第一受益人，将保险受益权转让予郭占军的妻子阎学丽，故阎学丽等人作为原告提起诉讼主体适格。本案争议焦点为被保险人郭占军的死亡是否属于保险合同约定的意外伤害导致的身故。原告认为，被保险人郭占军于2019年11月16日因驾车行驶中翻车导致身故，但未提供任何与交通事故有关的证据，仅有双方均认可的死亡医学证明证实被保险人郭占军死于“重度颅脑损伤”。保险合同约定意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。意外身故是指若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故。根据郭占军的死因，“重度颅脑损伤”应当是遭受了外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件的伤害。依照《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案争议的合同条款为格式条款，按照通常理解，可以推定郭占军的死亡属于意外伤害致死。依照《中华人民共和国保险法》第四十二条（三）项规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定，履行给付保险金的义务”。三原告作为郭占军遗产的第一顺序继承人，应当享有该保险合同的保险利益。故三原告要求被告支付保险金98000元的诉讼请求，符合合同约定、于法有据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、第四十二条（三）项规定，判决如下：   被告中国太平洋人寿保险股份有限公司金塔支公司于本判决生效后十日内赔付原告阎学丽、郭振伟、郭艳霞被保险人身故保险金98000元。   如果未按本判决指定的履行期限给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2250元，适用简易程序审理减半收取1125元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司金塔支公司负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。   审判员 孙建华     二〇二〇年九月八日   书记员 马会霞