黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0691民初3021号原告：彭俊程，男，1990年8月25日出生，汉族，住大庆市让胡路区。委托诉讼代理人：王竟楠，黑龙江中庆律师事务所律师。委托诉讼代理人：刑亚丰，黑龙江中庆律师事务所律师。被告：广发银行股份有限公司大庆支行，住所地大庆高新区火炬新街和建路交叉口。负责人：刘文峰，系该行行长。委托诉讼代理人：陈亮，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：张圣楠，男，该支行工作人员。原告彭俊程与被告广发银行股份有限公司大庆支行（以下简称广发银行）信用卡纠纷一案，本院于2020年8月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理。彭俊程及其委托诉讼代理人刑亚丰，广发银行委托诉讼代理人陈亮、张圣楠均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。彭俊程向本院提出诉讼请求：1.请求广发银行赔偿彭俊程158,000元，并给付彭俊程向广发银行支付的利息及滞纳金，利息及滞纳金自2019年1月24日起至实际给付完毕之日止;2.本案诉讼费由广发银行承担。事实与理由:2013年9月3日，彭俊程向广发银行申办了一张信用卡，一直使用至今。2019年1月，彭俊程经同事介绍与刘甜(犯罪嫌疑人)相识。刘甜称其可以用广发银行信用卡积分换取苹果手机，但要通过存取外汇消费得到积分，再换取苹果手机，需要通过储蓄卡往信用卡里转存外汇，并要求彭俊程把信用卡的预留手机号改成刘甜的。2019年1月23日，彭俊程把广发银行信用卡和一张建设银行借记卡交给了刘甜。2019年1月24日，彭俊程、彭俊程同事和刘甜去广发银行更改了预留的手机号，当天刘甜就用该信用卡申请了158,000元的尊享财智金的大额现金分期业务并将该款转到彭俊程建行储蓄卡上，同时把信用卡内的基础额度28,000元和储蓄卡上的钱全部用POS机以消费的形式刷走。直到2019年2月初，彭俊程用手机查询交易明细发现上述事项并第一时间到大庆市公安局龙凤分局报案，该案目前处于侦查阶段。彭俊程同时也向广发银行求助调查信用卡如何办理尊享财智金158，000元的大额现金分期业务。广发银行客服人员解释批款流程通过预留手机号收到验证码就可以放款，其他的审核流程也含糊不清。广发银行要求彭俊程个人偿还款项，彭俊程担心征信出现问题，被迫无奈一直分期偿还158,000元的贷款及利息。彭俊程认为，广发银行在办理尊享财智金158,000元的大额现金分期业务过程中，存在明显过错，应该承担赔偿责任。彭俊程与广发银行双方是储蓄合同的权利义务人,银行对储户信息有安全保障义务。彭俊程信用卡被盗刷的尊享财智金158,000元作为大额现金业务仅仅通过手机验证码、打电话的形式就轻松办理，广发银行没有尽到严格审查义务，作为违约方，应当承担违约责任，赔偿彭俊程的经济损失，故诉至法院。广发银行辩称：1.广发银行按照合同约定进行放款，不存在任何违约行为，也不存在任何过错，不应当承担任何赔偿责任。彭俊程在向广发银行申请办理财智金业务时，广发银行已经告知了双方的权利和义务，尤其着重向彭俊程提示了具体申请贷款的流程和相关的注意事项。而按照双方合同约定，彭俊程向广发银行贷款时，只需要提供在柜台预留的手机号及办理贷款时广发银行系统向彭俊程预留手机号发送的验证码即可。针对这一贷款流程，彭俊程是明知的且是同意的，故广发银行按照双方约定向彭俊程发放贷款的行为符合双方合同约定，并不存在任何过错，也不存在任何违约行为，因此不应承担赔偿责任；2.彭俊程自身存在过错，应对其损失自行承担责任或向第三人追偿，而不应向广发银行主张权利。第一，彭俊程2018年就通过登陆广发银行“发现精彩APP”的方式向广发银行申请贷款，且后续进行了还款，这恰好证明彭俊程对广发银行放款的流程是明知且认可的，在这一过程中，彭俊程当然知道自己在银行预留手机号的重要性。第二，在彭俊程知道广发银行放款流程的情况下，彭俊程自行将手机号变更为刘甜的手机号时就应该知道相应的风险，刘甜用其信用卡贷款是彭俊程更改手机号的结果，与广发银行无关。在财智金贷款中，手机号和验证码就相当于银行卡的密码，将手机号变更为刘甜的手机号，相当于把银行卡及对应的密码告诉了刘甜，在此种情况下，刘甜向银行取款并将款项占为己有，彭俊程应向刘甜主张权利，银行在该过程中并不存在任何过错。第三，彭俊程作为完全民事行为能力人，应当知道自己将手机号变更为刘甜的手机号后，刘甜可以用彭俊程的信用卡进行贷款，但彭俊程对该结果采取放任态度，故彭俊程自身存在重大过错，应自行承担相应的损失或向刘甜进行追偿。综上，彭俊程诉请无事实和法律依据，恳请法院查明案件事实后，驳回彭俊程的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换、质证。彭俊程就其主张向本院提交如下证据：1.广发银行对账单2页(打印件)、中国建设银行银行卡客户交易明细清单1页（原件），欲证明广发银行于2019年1月24日向彭俊程名下尾号为1072的信用卡放了一笔158,000元尊享财智金贷款，该笔款项于当天打到彭俊程名下尾号为4310的建设银行卡上，该笔款项进卡后分四笔通过大庆市宏利服装商城消费划走。经质证，广发银行对该证据的真实性无异议，对证明问题有异议。认为广发银行是按双方约定进行放款，放款过程中不存在任何违约行为，账单的分期付款明细中表明彭俊程分别于2018年3月9日、2018年5月29日、2018年6月26日、2018年8月27日申请过四笔财智金贷款且正常还款，恰好证明彭俊程对广发银行放款的流程是明知且认可的，故其应知道在银行预留手机号的重要性。2.彭俊程从广发银行处调取的广发银行办理尊享财智金通话录音光盘1份（包含3页系统打印件照片），欲证明2019年1月24日，15时26分33秒至15时35分32秒，录音的方式为电话通话录音，通话的电话号码为181××******，参与人员为广发银行信用卡客服和冒名顶替的彭俊程，该录音能够证实广发银行信用卡客户如需要办理财智金需要提供公司的名称，而当时打电话的人在提供公司名称时表述不清，而且提供的公司名称与彭俊程当初办理信用卡时所留存的公司名称及电话号码不相符，但广发银行的客服依然更改了彭俊程的公司名称并给办理了财智金业务。经质证，广发银行对证据的真实性无异议，对证明问题有异议。认为录音能够证明广发银行总行客服人员是严格按照放款流程放款，不存在瑕疵。3.彭俊程妻子郎晓彤与广发行客服电话录音光盘1份，欲证明办理尊享财智金和普通财智金的区别是需要核实持卡人的公司信息，对于持卡人以后是否能够还款作为银行的审查依据。经质证，广发银行对证据的真实性无异议，对证明问题有异议。认为财智金和尊享财智金都是广发银行的衍生产品，是依托信用卡办理的产品。在办理信用卡时广发行严格按照规章要求向被申请人核实客户基本信息，包括工作单位、联系方式、个人征信等相关信息，所以在办理尊享财智金的过程中，客服简要了解被申请人的基本资料是因为在之前办信用卡时已经了解过了，广发银行客服在审理发放尊享财智金贷款过程中会通过预留的手机号向对方发送验证码，由对方在手机上输入验证码并发送，以此证明是持卡人本人行为。4.情况说明1份（原件），欲证明刘甜骗刷了彭俊程广发信用卡225,000元，同时也说明不是彭俊程本人在广发银行申请的尊享财智金，广发银行对尊享财智金的办理和发放没有尽到严格审查的义务。经质证，广发银行对证据的真实性无异议，对证明问题有异议。认为彭俊程的损失是其将电话更改为刘甜所至，故其应向刘甜主张，与广发银行无关。故彭俊程应通过刑事返脏款等形式追回，而不应向广发银行主张权利。因广发银行对彭俊程提交的证据的真实性均无异议，故本院对上述证据真实性均予以确认。广发银行向本院提交证据如下：1.系统截图照片2张（打印件），欲证明彭俊程主动将自己在广发银行预留的手机号码申请变更为刘甜，广发银行不存在任何过错。经质证，彭俊程对该证据的真实性及证明问题均有异议。认为修改后的手机号均是其本人的，而不是刘甜的，广发银行调取的不是彭俊程最后一次更改的手机号。因彭俊程提供的证据2中的包含此份证据，且该证据是在正常业务活动中形成的，故本院对该证据真实性予以确认。2.对账单一份（打印件，包含2018年贷款记录及2019年还款记录），欲证明彭俊程在2018年申请过财智金贷款，熟知贷款流程，也知道在银行预留手机号的重要性，完全可凭借手机号进行贷款，对这种贷款方式彭俊程也是认可的，故彭俊程将在广发银行处预留的手机号变更为刘甜后就应当对相应的风险自行承担责任，广发银行在这一过程中不存在任何过错。此外，2019年2月之后的还款记录证明彭俊程对该笔财智金业务已经认可不存在瑕疵。经质证，彭俊程对该证据的真实性无异议，对证明问题有异议。认为彭俊程一直在偿还尊享财智金的款项的原因是如不及时偿还，则征信会有不良记录，对彭俊程的经济和生活将造成巨大的损失。因彭俊程对证据的真实性无异议，故本院对该证据真实性予以确认。3.相关案例2份（复印件），欲证明财智金业务作为信用卡透支产品已由总行报经监督管理部门备案，并且广发银行全部辖区执行，不存在彭俊程所说的贷款发放过程中有管理和操作问题。经质证，彭俊程对证据的真实性无异议，对证明问题有异议。认为广发银行提供的法院裁判文书所体现的是广发银行不存在违规提供超授信用额度的情形，而本案争议的焦点为发放尊享财智金是否为彭俊程本人办理，尊享财智金的申请程序是否有严格的把控措施，所以该证据不能作为本案认定事实的依据。因该份证据与本案争议事实没有关联性，故该证据不能作为本案的参考依据。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月3日，彭俊程在广发银行申办了尾号为1072的信用卡，预留了自己的手机号并设置了密码。2019年1月，彭俊程经同事与案外人刘甜相识，刘甜称其可以用广发银行信用卡积分换取苹果手机，采取存取外汇消费得到积分的方式换取苹果手机，但需要通过储蓄卡往信用卡里转存外汇，并要求彭俊程把信用卡的预留号码改成刘甜的手机号码。2019年1月23日，彭俊程把自己名下尾号为1072的广发银行信用卡和另外一张尾号为4310建设银行借记卡一并交给了刘甜。2019年1月24日，彭俊程和同事及刘甜到广发银行利用自助柜员机把该信用卡彭俊程的手机号码更改为刘甜的手机号码，随后刘甜更改了该信用卡密码。2019年2月初，彭俊程用手机查询交易明细发现刘甜于2019年1月24日当天致电广发银行客服用彭俊程的信用卡申请办理了158,000元的尊享财智金业务，广发银行审核通过后，把该笔款项转至彭俊程尾号为4310建设银行借记卡上。该笔款项被刘甜在大庆市宏利服装商行分四笔全部消费，后刘甜又把该信用卡内的基础额度28,000元也以消费的形式刷走。彭俊程发现后到大庆市公安局龙凤分局报案，该案目前处于侦查阶段。彭俊程认为广发银行对保障其信用卡交易安全方面存在过错，应赔偿其损失，故诉至法院。另查明，彭俊程分别于2018年3月29日、2018年5月29日、2018年6月26日及2018年8月27日办理过4次财智金业务。再查明，广发银行办理的尊享财智金业务的流程为：申请人拨打95508客服电话,输入持卡人本人的身份证号或者信用卡号接通人工客服电话，客服确认申请人申请尊享财智金意愿后，向申请人预留的本人手机号码发送动态验证码，接到动态验证码后输入并按＃号键确认后通过系统验证，验证通过后尊享财智金将汇款至申请人本人向银行提供的其个人实名储蓄账户。钱款发放到申请人账户前向申请人预留的本人手机号码发送风险提示短信。本院认为,本案系信用卡纠纷。本案争议焦点为:1.广发银行作为本案被告主体是否适格；2.广发银行在办理尊享财智金过程中是否存在过错。首先，关于广发银行作为本案被告主体是否适格问题。广发银行主张申请人办理该项业务是与广发银行总行客服打电话申请办理的，其主体不适格。本案中，彭俊程在广发银行办理了涉案信用卡并使用，双方意思表示真实、不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方之间的合同关系成立，均应按约履行。广发银行作为合同的相对方，系本案适格的被告，故对广发银行的此项抗辩，不予采纳。其次，广发银行在办理尊享财智金过程中是否存在过错问题。本案中，彭俊程作为信用卡持卡人应妥善保管银行卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等,不得将信用卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人。彭俊程因疏于防范轻信他人,将涉案信用卡及另一张尾号为4310的建设银行借记卡交给刘甜，并把涉案信用卡的原预留自己的手机号码更改为刘甜的手机号码，对此，彭俊程作为完全民事行为能力人，应对自己的行为承担相应的后果。彭俊程认为在办理尊享财智金业务过程中，广发银行客服人员在申请人提供公司名称表述不清，而且提供公司名称与彭俊程当初办理信用卡时所留存的公司名称及电话号码不相符的情况下依然更改了彭俊程的公司名称并办理了财智金业务广发银行存在过错。对此，本院认为本案中彭俊程所举证据2中的录音内容有，客服“再与您核对下身份，给您发送一条手机动态码，那麻烦您收到之后，输入进来按＃号键结束，不要挂机，好吗？”客服“麻烦你提供一下公司的名称可以吗？”从该录音中可知，广发银行是在先确认是申请人本人操作后又继续核实申请人公司名称信息的，在办理该业务时最重要的是确认是申请人本人操作。涉案信用卡办理的尊享财智金业务过程中广发银行通过申请人预留的手机号码接到动态验证码、再输入并按＃号键确认后，确认是申请人本人操作后将该笔款项成功发放至彭俊程名下尾号为4310的建设银行借记卡中，该笔交易过程完整，并无明显瑕疵。并且在办理过程中,广发银行会向彭俊程预留手机号码发送了短信提醒，尽到了安全保障义务。此外，彭俊程曾办理过财智金业务，对该业务的流程应该予以知晓，虽彭俊程2018年办理财智金业务是通过“发现精彩APP”在手机上操作的，但都是通过向彭俊程预留手机号码发送验证码然后输入验证码验证通过后办理的，彭俊程知道或者应该知道预留手机号的重要性。涉案交易过程虽非彭俊程本人所为,但彭俊程未尽妥善保管涉案信用卡及密码之义务。在只有彭俊程才能掌握的验证信息的情况下,涉案交易应视为彭俊程本人操作或授权他人操作的有效交易,故广发银行在本案中并无过错。涉案信用卡被刘甜冒名向广发银行申请办理尊享财智金业务并消费,不能归责于广发银行。当事人对自己提出的主张有责任提供证据证明，没有证据或所举证据不足以证明其主张的，应当承担不利后果。彭俊程提供的证据无法证明其主张，故彭俊程要求广发银行赔偿158,000元并支付利息及滞纳金的诉请，本院不予支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下:驳回彭俊程的诉讼请求。案件受理费1730元（已减半）,由彭俊程负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。（本判决所涉币种均为人民币）审判员  迟雪莲二〇二〇年九月九日书记员  高 磊附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。