文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3688号原告:中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路**，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才，男，汉族，该行员工，1966年10月27日出生，住重庆市铜梁区。被告：陈吉学，男，汉族，1970年1月13日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：莫绍群，女，汉族，1976年1月1日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中行铜梁支行）与被告陈吉学、莫绍群信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才到庭参加诉讼，陈吉学、莫绍群经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决陈吉学、莫绍群立即偿还和支付信用卡625906507027××××欠款76051.20元，其中本金66126.10元、利息2551.42元、还款违约金7373.68元；二、判决陈吉学、莫绍群支付自2020年7月11日起至欠款还清日止，以所欠本金66126.10元为基数，以日利率万分之五计付利息；三、本案因诉讼、公告、执行等产生的费用全部由陈吉学、莫绍群承担。事实与理由：陈吉学于2019年1月16日，与中行铜梁支行的合作商重庆市泰途汽车销售有限公司（以下简称泰途汽销公司）签署《贷款购车合同》，购买“哈弗H6”轿车，成交价91000元，双方约定陈吉学首付19000元，拟向中行铜梁支行方申请信用卡汽车专向分期72000元。同日，陈吉学提供“收入声明”(经营地址长春市朝阳区万宝街早市)出具的工作收入证明作为财力证明，并填写中国银行长城环球通信用卡申请表，在认真阅读了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”后，向中行铜梁支行成功申办了一张常规信用额度为19700元的信用卡，卡号为62590650********，拟以此为载体向中行铜梁支行方申请汽车专向分期贷款。中行铜梁支行于2019年1月21日发卡。同时，陈吉学还提供位于重庆铜梁某某街道某某大道××号某某小区××幢×-×号的住房证明以及由中国农业银行重庆铜梁支行借记卡交易明细的7个月账户交易明细等，向中行铜梁支行提出信用卡汽车专向分期贷款申请。双方签署《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定贷款72000元，期限36个月，手续费率9.5%，即利息190元/月，等额本息方式还款，每月还本2190元。该申请获得中行铜梁支行批准后，2019年1月23日中行铜梁支行按陈吉学委托，将72000元的汽车分期款转与泰途汽销公司。根据双方约定，陈吉学应当于每月30日前偿还本2000.00元和利息190元共2190.00元到其所持有的信用卡625906507027××××上。2019年12月中行铜梁支行系统预警陈吉学信用卡还款逾期。陈吉学最后一次还款是2019年12月16日，金额为4500元。催收人员即按规定多次电话提示其还款，但陈吉学的电话17191****××总是拒接，联系人(配偶)的手机1584310****也拒接，故意逃避债务。中行铜梁支行遂于2020年7月10日，根据《中华人民共和国合同法》第203条向其约定地址寄送《信用卡汽车分期专向分期到期告知书》，宣布余下18期汽车专向分期贷款36000.00元提前到期。陈吉学从开始逾期至今，已7个月未履行还款付息义务，违背了双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及《中国银行信用卡业务客户告知书》的相关约定，恶意逃避债务，应当承担违约的民事责任。截至2020年7月10日，陈吉学应当偿还信用卡欠款76051.20元，其中本金66126.10元、利息2551.42元、还款违约金7373.68元;并从2020年7月11日起，以所欠本金66126.10元为基数按日利率万分之五计付中行铜梁支行利息。“利息”为已抛帐部分“分期手续费”，以及根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行信用卡个人卡费率表》约定以欠款本金为基数按日利率万分之五计的“透支利息”;“还款违约金”以上月所欠金额的5%计，除日常违约金外，终止还款后的违约金只计6次。莫绍群作为共同还款人，应当承担连带责任，偿还以上欠款。为维护中行铜梁支行的合法权益，特诉请法院望支持诉公请求。庭审中，中行铜梁支行明确第一项诉请的时间截至2020年7月10日。陈吉学未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。莫绍群未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年12月25日，中行铜梁支行（贷款人）与陈吉学（借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》约定：“第一条分期额度及期限1、本合同项下分期金额为：人民币（大写）柒万贰仟元整，（小写）72000元，其中购置汽车部分为：人民币（大写）柒万贰仟元整，（小写）72000元。2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自借款人实际交易日起算……第六条还款方式1、本合同项下‘分期付款’本金采用月均等额、取证入账方式，扣收借款人‘分期付款’手续费和本金的所提额账户，持卡人姓名为陈吉学、莫绍群，卡号为。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款……（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。附件一：中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同四、借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……(2)未按期归还透支本金及手续费……2、出现欠款规定的事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本庭项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期……”2019年1月15日，陈吉学因购车需贷款向中行铜梁支行提供《收入证明》及《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，载明其月收入为8000元，在长春市朝阳区万宝街早市批发核桃。莫绍群向中行铜梁支行出具《共同还款承诺书》，载明：“借款人陈吉学为本人夫妻（关系）……一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还分期本金款项和相关费用，直至分期本金和相关费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的分期本金、分期手续费、透支利息、还款违约金及由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）；二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人……”同日，陈吉学向中行铜梁支行提交了《信用卡汽车及衍生消费分期申请表（抵押类）》《委托支付申请表》，委托中行铜梁支行向泰途汽销公司支付贷款72000元。陈吉学又提交了《中国银行信用卡个人申请表》，亲笔手写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”，并在信用卡申请人栏签名确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明了利息按日利率万分之五计收，还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。2020年7月10日，中行铜梁支行向陈吉学邮寄《信用卡汽车分期到期告知书》，载明：“你于2019年1月向我行申请的7.2万元信用卡汽车转向分期贷款，到2020年7月10日，已拖欠127天以上，累计本息为35605.95元，请你立即组织资金，在10日内归还欠款。否则，我行将按照《中华人民共和国合同法》第203条规定，宣布贷款提前到期，并启动诉讼程序。”因陈吉学拒接电话于2020年7月15日被退回。庭审中，中行铜梁支行陈述，该卡激活后陈吉学一度能正常还款，从2019年12月开始出现还款违约，截至2020年7月10日，陈吉学信用卡累计欠款76051.20元，其中本金66126.10元、利息2551.42元、还款违约金7373.68元。因陈吉学未按期归还本金及手续费，中行铜梁支行要求所有贷款提前到期。上述事实，有中行铜梁支行的当庭陈述及其举示的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、身份证复印件、照片、收入证明、《信用卡汽车及衍生消费分期申请表（抵押类）》《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》《中国银行信用卡分期业务客户告知书》《信用卡汽车分期到期告知书》、委托支付表、重庆泰途汽车销售有限公司委托代购协议、信用卡逾期明细表、信用卡交易明细、结婚证复印件、共同还款承诺书等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。陈吉学因购车向中行铜梁支行申请办理信用卡并同意遵守领用合约的各项约定，中行铜梁支行向陈吉学核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律法规强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。陈吉学应按照合约的约定及时、足额偿还贷款本息，陈吉学没有及时还款已构成违约，应当承担相应的违约责任。陈吉学经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信中行铜梁支行关于陈吉学截至2020年7月10日欠贷款本金66126.10元、利息2551.42元、还款违约金7373.68元，共计76051.20元的陈述。领用合约约定利息按日息万分之五计算，故中行铜梁支行要求陈吉学偿还信用卡透支本金66126.10元、利息2551.42元元以及从2020年7月11日起至付清之日止以本金66126.10元为基数按日利率万分之五计算利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于还款违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日实施）第三项规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”本案中，截至2020年7月10日陈吉学欠中行铜梁支行还款违约金7373.68元，信用卡领用合约约定还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，双方在《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》中约定“借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。”双方对还款违约金除格式性领用合约外的合同作出约定，故对中行铜梁支行要求陈吉学支付还款违约金7373.68元的诉讼请求，本院予以支持。关于莫绍群是否为陈吉学的上述债务承担偿还责任。莫绍群自愿向中行铜梁支行出具共同还款承诺书，表示“同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还分期本金款项和相关费用，直至分期本金和相关费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的分期本金、分期手续费、透支利息、还款违约金及由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人”，故中行铜梁支行要求莫绍群承担共同还款责任，符合约定及法律规定，本院予以支持。关于公告费、执行费的问题。本案未采取公告送达且尚未申请执行，故公告费和执行费未实际产生，现中行铜梁支行要求陈吉学承担公告费、执行费的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈吉学、莫绍群于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行信用卡透支本金66126.10元，截至2020年7月10日的利息2551.42元、还款违约金7373.68元，共计76051.20元；二、陈吉学、莫绍群于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年7月11日起至付清之日止以信用卡透支本金66126.10元为基数按日利率万分之五计算的利息；三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取850.64元，由陈吉学、莫绍群负担。此款中国银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交，限陈吉学、莫绍群在履行本判决义务时一并迳付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年九月二十一日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英