土默特右旗人民法院民事判决书（2020）内0221民初1478号原告：中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行，统一社会信用代码91150221594620900W。负责人：靳麒。委托诉讼代理人：周赫，内蒙古金矢律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯施羽，内蒙古金矢律师事务所律师。被告：郭桂明，男，1959年5月6日出生，确认送达地址内蒙古包头市。原告中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行（以下简称中国银行）与被告郭桂明信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人周赫、侯施羽，被告郭桂明到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令终结信用卡爱家分期业务，被告提前结清全部分期款项，截至2019年8月8日，本金56191.12元（包含提前到期本金46500元）、透支利息797.74元、还款违约金（滞纳金）和手续费13913.86元（包含提前到期手续费9300元），共计70902.72元；2、判令被告郭桂明支付从2019年8月9日至全部欠款还清时止的透支利息（支付方式：以已出账本金+透支利息为基数，计收复利，日利率为万分之五）；3、判令被告郭桂明支付还款违约金（滞纳金），从2019年8月9日至全部欠款还清时止，按照当期最低还款额未还款部分的5%计算；4、本案案件受理费、公告费由被告承担。事实与理由：2017年2月28日，被告郭桂明因装修需要向我行申请办理了“爱家分期”信用卡分期业务，申请额度15万元，期数60期，费率20%，按月还本，按月收取分期手续费。后申请退额6万元，即每月偿还1800元（本金1500元、手续费300元），按期全数偿还欠款则免息。后原、被告签署相关文件，原告履行了相应义务，但被告未能如约还款。经我行催要未果，故诉至本院。原告现变更诉请为：1、判令终结信用卡爱家分期业务，被告提前结清全部分期款项，截至2020年6月9日，本金44388.11元、透支利息2546.42元、还款违约金（滞纳金）和手续费13913.86元[包含提前到期手续费9300元、违约金3412.05元及未还手续费1201.81元(包括挂失费40元）]，共计60848.39元；2、判令被告郭桂明支付从2020年6月10日至全部欠款还清时止的透支利息（支付方式：以已出账本金+透支利息为基数，计收复利，日利率为万分之五）；3、本案案件受理费由被告承担。被告郭桂明辩称：欠款金额及事实认可，现无能力偿还。经审查明，2017年2月28日，原告中国银行与被告郭桂明签订《中国银行信用卡个人申请表》，并签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版），双方约定，被告郭桂明向原告申请办理中国银行信用卡一张，该信用卡的利息收费标准为：借款人非现金交易自记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。借款人在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，对于借款人不符合免息条件（逾期使用借款的）的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）；若借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，出借人还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2017年2月28日，被告郭桂明签订《中国银行股份有限公司爱家分期业务申请表》，向原告申请办理了“爱家分期”信用卡分期业务，申请额度15万元，期数60期，费率20%，按月还本，按月收取分期手续费。后申请退额6万元，申请额度变更为90000元，即每月偿还1800元（本金1500元、手续费300元），共偿还60期，按期全数偿还欠款则免息。约定办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上原告有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期欠款。另查明，被告申请的信用卡卡号为×××，后因挂失变更卡号为×××，挂失费用为40元，计入被告的信用卡账户中。被告共计偿还本金47939.89元、利息285.34元、应收费用（包含手续费）7578.19元。被告自2017年6月27日第一次逾期，之后正常还款一段时间，后又陆续逾期。上述事实有原告向法庭提交的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《爱家分期业务申请表》《爱家分期个人声明及承诺书》《信用卡专项分期自主支付入账通知书》《划付凭证》，经被告郭桂明质证予以证实，同时有庭审笔录在案佐证。本院认为，根据原告出示的证据，本案系双方真实意思表示，合法有效，双方形成了借贷关系，应当按照约定全面履行义务。原告已履行了发放信用卡及向原告借记卡中划付借款的义务，被告应按照分期还款约定足额还款，被告未按约定足额还款已达到原告终结分期业务的标准，已构成违约，原告有权要求被告偿还其欠付款项。本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中明确约定了利息等内容，且原告中国银行主张的本金、利息均没有违反合同约定，故本院对原告中国银行要求被告偿还截止2019年6月9日被告郭桂明欠原告借款本金44388.11元、透支利息2546.42元本院予以支持，并自2019年6月10日起至还清之日止以借款本金44388.11元为基数按照日万分之五支付利息。原告诉请提前到期手续费9300元，因被告未按分期约定还款的行为构成违约，故本院予以支持；关于原告申请的应收费用中的挂失费40元本院予以支持，剩余1161.81元（1201.81元-40元），因原告提供证据证实该费用应向被告收取且未说明该费用明细，故本院不予支持。原、被告虽在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定了滞纳金，但根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为是否收取违约金以及相关收取方式和标准，应由发卡机构与持卡人通过协议重新进行约定。《中华人民共和国合同法》也规定，增加或者变更合同内容的，应当经当事人协商一致。本案中，中国银行在中国人民银行下发上述通知后,如仍对被告逾期未还款的行为收取违约金，应当经双方当事人协商一致才具有法律约束力，现中国银行并未举证证明就还款违约金收取已与被告达成协议，被告未按时还款，已承担了按每日万分之五计算的利息及提前到期手续费，且能够弥补由此给原告中国银行造成的损失，原告中国银行要求被告支付违约金实为双方约定的滞纳金，故对于中国银行主张的应收费用中还款违约金(即滞纳金)3412.05元的诉讼请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告郭桂明于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行偿还借款本金44388.11元、透支利息2546.42元、手续费9300元、挂失费40元及后续利息，后续利息以借款本金44388.11元为基数自2019年6月10日起至还清之日止按照日万分之五计付。二、驳回原告中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行的其余诉讼请求。若被告未按判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费786元（原告已预交），由被告郭桂明负担603.43元，原告中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行负担182.57元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审判员 梁凤仙 二〇二〇年九月十五日书记员 贾 韬附：本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。注释：本判决一经生效，义务人即应在本判决书指定的期间内履行相应义务，义务人未履行的，权利人可在判决书规定的履行期间的最后一日起二年内向本院申请。