山西省曲沃县人民法院民事判决书（2020）晋1021民初293号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司曲沃县支行。住所地：曲沃县南大街。统一社会信用代码：×××。行长：柳文印，系该行负责人。委托代理人：高如意，女，身份证号：×××，该公司职工。委托代理人：靳绍峰，男，山西光普律师事务所律师，身份证号：×××，执业证号：×××。被告：周晓伟，男，1972年5月12日出生，汉族，住曲沃县，电话：137XX****XX。被告：杨红霞，女，1973年9月23日出生，汉族，住曲沃县，电话：139XX****XX，系周晓伟妻子。被告：周连海，男，1948年7月24日出生，汉族，住曲沃县，系周晓伟父亲。被告：王晋贵，男，1957年9月1日出生，汉族，住曲沃县，电话：139XX****XX。被告：王琴芳，女，1956年6月3日出生，汉族，住曲沃县，系王晋贵妻子。被告：裴建爱，女，1971年6月20日出生，汉族，住曲沃县。被告：任银刚，男，1969年12月6日出生，汉族，住曲沃县，系裴建爱丈夫。被告：曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司。住所地：曲沃县城关镇北关。统一社会信用代码：×××。法定代表人：江彦原告中国邮政储蓄银行股份有限公司曲沃县支行（以下简称中国邮政曲沃支行）与被告周晓伟、杨红霞、周连海、王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚、曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政曲沃支行的委托代理人高如意、靳绍峰到庭参加诉讼，被告周晓伟、杨红霞、周连海、王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚、曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政曲沃支行诉称，被告周晓伟、杨红霞为共同借款人，周连海、王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚为房产抵押担保人。2012年4月13日，被告周晓伟、杨红霞向原告申请个人商务贷款，被告周连海作为曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司股东为被告周晓伟、杨红霞申请的个人商务贷款进行担保，并签订企业保证函、担保函。被告曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司为被告周晓伟、杨红霞申请的个人商务贷款进行担保，并签订企业保证函、担保函。2012年5月21日，被告周晓伟、杨红霞与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定循环借款额度总额为92万元，被告可以在额度期限范围、额度总额范围内多次借款。额度期限为10年，自2012年5月21日至2022年5月21日止。额度前五年内可以申请借款，借款期限最长五年。额度期限内，被告申请借款时，原告根据被告提交的个人额度借款支用单决定是否发放贷款。借款期限、金额、利率、用途、还款方式等根据支用单和该合同确定。为保证还款，二被告提供自住房屋及第三人房屋进行抵押担保。被告不按照合同约定归还借款本息的，即构成违约，甲方有权宣布贷款提前到期并要求被告立即全部清偿。乙方未按时还清贷款本息的，自逾期之日起，至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定方式计算罚息和复利。罚息利率水平以个人额度借款支用单约定为准。二被告以共同借款人身份签字确认。同日，被告周晓伟、杨红霞、周连海、王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚分别与原告签订了《个人最高额抵押合同》，并将被告周晓伟、杨红霞名下的的位××县号的房屋（房产权证号分别为：曲房权证乐昌镇字第XXXX号、房权证曲房字第XX**），被告王晋贵、王琴芳名下的的位××县号的房屋（房产权证号：房权证2000曲字第**），被告裴建爱、任银刚名下的位于曲沃县乐昌镇西关口的房屋（房产权证号：房权：房权证2003曲字第**理抵押至原告名下，他项权证号为曲房乐昌镇他字第201200036号、曲房乐昌镇他字第201200042号、曲房乐昌镇他字第201200041号。此后，原告向被告周晓伟发放借款六笔，分别是：1.在2014年6月20日向被告发放借款23万元，年利率7.86%，借款期限5年，自2014年6月20日至2019年6月20日，等额本息还款法；2.在2015年5月27日向被告发放借款24万元，年利率7.70%，借款期限5年，自2015年5月27日至2020年5月27日，等额本息还款法；3.在2015年9月11日向被告发放借款10万元，年利率7%，借款期限5年，自2015年9月11日至2020年9月11日止，等额本息还款法；4.在2016年3月3日向被告发放借款17.6万元，年利率7.36%，借款期限5年，自2016年3月3日至2021年3月3日，等额本息还款法；5.在2016年12月5日向被告发放借款26万元，年利率7.36%，借款期限5年，自2016年12月5日至2021年12月5日，等额本息还款法；6.在2017年4月25日向被告发放借款15万元，年利率7.3625%，借款期限5年，自2017年4月25日至2022年4月25日止，等额本息还款法。但原告发放贷款后，被告周晓伟、杨红霞自2019年3月11日起开始逾期，至今未按约偿还借款本金及利息，原告向被告多次催要均不予偿还，故请求法院依法判令：1.依法解除原告与被告周晓伟、杨红霞2012年5月21日签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告周晓伟、杨红霞清偿借款455211.53元及利息、罚息；3.判令被告周连海、王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚、曲沃现鸿达汽车运输有限责任公司承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。被告周晓伟、杨红霞、周连海、王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚、曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司均未予答辩，亦均未提供证据材料。原告中国邮政曲沃支行围绕诉讼请求，向本院递交证据如下：1.七被告的身份证件，户ロ本、结婚证明复印件，证明这个贷款时借款人及担保人自愿申请贷款并提供担保的，真实有效;2.被告在原告处签订的“好借好还”个人商务货款额度、借款申请表复印件，证明借款人周晓伟向我行申请货款额度授信，其配偶杨红霞在申请表上签字确认。3.原告提供的中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话笔录复印件，证明抵押人周晓伟与共有人杨红霞知晓贷款并同意用其名下位于××县号、曲沃县乐昌镇西关口的房产进行抵押，抵押人王晋贵与共有人王琴芳知晓货款并同意用其名下位于××县号的房产进行抵押，抵押人裴建爱与共有人任银刚知晓贷款并同意用其名下位于曲沃县林业局家属楼二单元202号的房产进行抵押。4.原告提供的《个人额度借款合同》，贷款事实清楚;5.个人最高额抵押合同复印件、企业保证函复印件，抵押人对借款授信合同项下所有贷款提供抵押担保的事实，曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司担保事实;6.中国邮政储蓄银行个人贷款借据复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件，证明借款人六次借款的事实;7.我行提供的资产保全系统截屏、还款流水，借款人目前的借款剩余本金、利息及罚息，借款人贷款后的还款情况及借款逾期情况;8.通过工商信息查询的曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司相关信息截屏，证明该公司基本信息，是本案的主体。经审理查明，2012年4月13日，被告周晓伟、杨红霞向原告申请个人商务贷款，被告曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司为被告周晓伟、杨红霞申请的个人商务贷款进行担保，并签订企业保证函、担保函。2012年5月21日，被告周晓伟、杨红霞与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定循环借款额度总额为92万元，被告可以在额度期限范围、额度总额范围内多次借款。额度期限为10年，自2012年5月21日至2022年5月21日止。额度前五年内可以申请借款，借款期限最长五年。额度期限内，被告申请借款时，原告根据被告提交的个人额度借款支用单决定是否发放贷款。借款期限、金额、利率、用途、还款方式等根据支用单和该合同确定。为保证还款，二被告提供自住房屋及第三人房屋进行抵押担保。被告不按照合同约定归还借款本息的，即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告立即全部清偿。被告未按时还清贷款本息的，自逾期之日起，至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定方式计算罚息和复利。罚息利率水平以个人额度借款支用单约定为准。同日，被告周晓伟、杨红霞、周连海、王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚分别与原告签订了《个人最高额抵押合同》，并将被告周晓伟、杨红霞名下的的位××县号的房屋（房产权证号分别为：曲房权证乐昌镇字第XXXX号、房房权证曲房字第XX**，被告王晋贵、王琴芳名下的的位××县号的房屋（房产权证号：房权证20：房权证2000曲字第**爱、任银刚名下的位于曲沃县乐昌镇西关口的房屋（房产权证号：房权证2003曲：房权证2003曲字第**名下，他项权证号为曲房乐昌镇他字第201200036号、曲房乐昌镇他字第201200042号、曲房乐昌镇他字第201200041号。此后，原告向被告周晓伟先后发放借款六笔，具体发放和拖欠情况如下：1.在2014年6月20日向被告发放借款23万元，年利率7.86%，借款期限5年，自2014年6月20日至2019年6月20日，等额本息还款法，截止2020年8月5日尚欠本金18064.29元、利息251.79元、罚息2319.25元，共计拖欠20635.33元；2.在2015年5月27日向被告发放借款24万元，年利率7.70%，借款期限5年，自2015年5月27日至2020年5月27日，等额本息还款法，截止2020年8月5日尚欠本金67863元、利息3047.42元、罚息5540.69元，共计拖欠76451.11元；3.在2015年9月11日向被告发放借款10万元，年利率7%，借款期限5年，自2015年9月11日至2020年9月11日止，等额本息还款法，截止2020年8月5日尚欠本金35337.85元、利息1896.89元、罚息2494.35元，共计拖欠39729.09元；4.在2016年3月3日向被告发放借款17.6万元，年利率7.36%，借款期限5年，自2016年3月3日至2021年3月3日，等额本息还款法，截止2020年8月5日尚欠本金77971.35元、利息5347.32元、罚息4349.09元，共计拖欠87667.76元；5.在2016年12月5日向被告发放借款26万元，年利率7.36%，借款期限5年，自2016年12月5日至2021年12月5日，等额本息还款法，截止2020年8月5日尚欠本金154703.61元、利息12483.96元、罚息6824.28元，共计拖欠174011.85元；6.在2017年4月25日向被告发放借款15万元，年利率7.3625%，借款期限5年，自2017年4月25日至2022年4月25日止，等额本息还款法，截止2020年8月5日尚欠本金101271.43元、利息8474.73元、罚息4102.17元，共计拖欠113848.33元。综上，截止2020年8月5日被告共拖欠原告本金455211.53元、利息31502.11元、罚息25629.83元，共计拖欠512343.47元。另查明，逾期罚息是在约定的利率基础上加收50%。本院认为，原告中国邮政曲沃支行与被告周晓伟、杨红霞签订的《个人额度借款合同》及与被告周晓伟、杨红霞、王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚和被告曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司签订的企业保证函、担保函系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规效力强制性规定，合法有效。双方当事人应依照合同约定的内容履行各自的义务。原告中国邮政曲沃支行依约向借款人发放了贷款，被告周晓伟、杨红霞应当按照合同约定履行还款义务，未按约定完全履行还款义务，构成违约，应当承担违约责任。根据《个人最高额抵押合同》及企业保证函和担保函的约定，被告王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚及曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司应对被告周晓伟、杨红霞的欠款承担连带清偿责任。依据法律规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。关于原告提出的被告周连海以个人身份作为保证人承担连带清偿责任问题，因被告周连海作为曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司股东之一，在企业保证函上签字行为属职务行为，而非个人行为，故原告对被告周连海承担连带清偿责任的请求，本院不予支持。被告周晓伟、杨红霞、周连海、王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚、曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周晓伟、杨红霞于本判决生效后十五日内清偿原告中国邮政曲沃支行欠款本金455211.53元及截止2020年8月5日的利息31502.11元和罚息25629.83元，之后的利息和罚息按照《小额贷款额度借款合同》中双方约定的标准计算支付至实际清偿之日止。二、被告王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚、曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司对被告周晓伟、杨红霞的欠款承担连带清偿责任。三、被告王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚、曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司对被告周晓伟、杨红霞的欠款承担保证责任后有权向被告周晓伟、杨红霞追偿，向周晓伟、杨红霞不能追偿的部分，也可向其他担保人追偿应承担的份额。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4064元，由被告周晓伟、杨红霞、王晋贵、王琴芳、裴建爱、任银刚、曲沃县鸿达汽车运输有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于临汾市中级人民法院。审判员 薛江波 二〇二〇年九月十一日书记员 杨 帆