四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12141号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马星，四川发现律师事务所律师。 被告：黄文鸿，男，1988年12月19日出生，汉族，住广东省江门市江海区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告黄文鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告新网银行委托诉讼代理人曾雪到庭参加诉讼，被告黄文鸿经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1、判令黄文鸿立即偿还新网银行借款本金23,196.42元；2、判令黄文鸿立即偿还新网银行全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年9月23日，共计利息4,915.67元，共计罚息4,245.04元，共计复利1,437.65元）（自贷款到期日之次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金23,196.42元为基数，按罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利）；3.判令黄文鸿承担新网银行为实现债权和担保权利所产生的律师费0.00元。事实与理由：新网银行系依法从事互联网金融贷款业务的银行，黄文鸿通过新网银行的“业务平台”注册个人电子账户。2019年1月1日，黄文鸿向新网银行申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000531488），约定新网银行向黄文鸿发放贷款24,888.00元，贷款发放后，黄文鸿未按约定及时归还本息，新网银行遂提起诉讼。 黄文鸿未作答辩。 经审理查明：黄文鸿通过新网银行的业务平台向其申请贷款。2019年1月1日，新网银行与黄文鸿通过电子签名方式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000531488）（以下简称借款合同）。该借款合同载明： 一、贷款人：新网银行、案外人宁夏银行股份有限公司； 二、借款人：黄文鸿； 三、贷款金额：24,888.00元； 四、贷款期限：24个月，自贷款发放之日起至2021年1月1日； 五、贷款利率：年利率21.60%； 六、还款方式：等额本息； 七、还款日：每月10日； 八、合同主要条款约定：1.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%；未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。5.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。6.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。7.借款人应确保向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家族住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。8.贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则以发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。9.各方确认，如采用联合贷款，各贷款人之间的出资比例由贷款人共同协商并按贷款资金比例份额共同享有对借款人的债权，各贷款人任一方均有权向借款人要求归还本合同项下全部贷款本息，借款人不得以此为由拒绝偿还贷款。（借款合同19.6条）10.如采用联合贷款，新网银行有权代表全体贷款人签署本合同并行使本合同项下贷款人权利，本合同项下贷款人权利均可由新网银行独立代表全体贷款人行使（包括但不限于以诉讼的方式对借款人进行催收），各方对此无异议并不得以任何理由予以抗辩。 2019年1月1日，新网银行向黄文鸿银行账户发放了贷款24,888.00元。 2019年4月10日，黄文鸿未按约偿还。 截至2020年9月23日，黄文鸿已偿还本金1,691.58元、利息880.88元。黄文鸿尚欠借款本金23,196.42元，利息4,915.67元，罚息4,245.04元，复利1,437.65元。 本案审理过程中，新网银行提供了一份由案外人宁夏银行股份有限公司出具的《授权委托书》，载明案外人宁夏银行股份有限公司授权新网银行以新网银行的名义提起诉讼进行逾期贷款的催收。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、营业执照、个人借款合同、转款凭证、还款明细表、公证书、利息计算表、授权委托书等书证及当事人当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，黄文鸿与新网银行签订的《个人借款合同》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方均具有约束力。合同签订后，新网银行按约向黄文鸿发放了借款，黄文鸿未按期归还借款本金及利息，已构成违约。 根据《个人借款合同》约定，因黄文鸿的违约行为，新网银行有权宣布案涉借款提前到期。新网银行主张以2020年9月23日为到期日，有合同依据，对该主张本院予以确认。 借款合同贷款期限于2020年9月23日届满，新网银行要求黄文鸿归还所欠借款本金23,196.42元及利息的诉讼请求，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。本院认为，合同约定借期内利率为年利率21.60%，贷款逾期的，罚息利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率、复利利率为年利率32.40%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因黄文鸿的违约行为给新网银行造成的实际损失，故本院酌定对案涉贷款罚息、复利予以调减，利率按照年利率24%计收。即罚息、复利的具体计算是：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和，仍不得超过贷款期内贷款本金按照年利率24%计算之金额。 关于律师费。新网银行于庭审中明确其主张的律师费为0元，实质是对律师费不予主张，本院予以确认。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄文鸿于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还欠款本金23,196.42元、欠付利息4,915.67元； 二、被告黄文鸿于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还罚息、复利，计算方式为：2019年4月10日至2020年9月23日间的罚息、复利共计4,209.40元；2020年9月24日后的罚息、复利以23,196.42元为基数，从2020年9月24日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费283元，由被告黄文鸿负担。 本判决为终审判决。 负有履行义务的当事人应当在本判决指定的期间内自动履行本判决确定的义务。自动履行完毕后，可向本院申请出具《自动履行证明》。逾期未履行的，应当向本院报告财产状况，并且不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。以上告知事项即为执行通知，如有违反的，本院将在执行立案后，依法采取限制消费、纳入失信被执行人名单、罚款、拘留等措施。如有实施转移财产、妨害或抗拒执行等行为，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二〇年九月二十五日 书记员  熊 蓓