重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初21181号 原告:中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行，住所地重庆市渝**黄山大道中段******，统一社会信用代码91500000586865019P。 负责人：向阳，行长。 委托诉讼代理人：陈小霞，重庆伟豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邹蔓，重庆伟豪律师事务所实习律师。 被告：伍光绪，男，汉族，1985年7月1日出生，住重庆市大足县。 被告：王加林，女，汉族，1987年9月28日出生，住重庆市大足县。 原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行（以下简称中德银行重庆分行）与被告伍光绪、王加林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日受理后，依法由审判员郭建蓉适用简易程序于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告中德银行重庆分行委托诉讼代理人陈小霞、邹蔓到庭参加诉讼。被告伍光绪、王加林经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中德银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告伍光绪立即偿还原告贷款本金497214.03元，并支付截至2020年7月28日的借款利息3994.89元，罚息32.45元，共计501241.37元。2、判令被告伍光绪向原告支付自2020年7月29日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金为基数，复利以利息为基数，均按在贷款执行利率水平上上浮50%计算）。3、本案律师费、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的其他费用全部由被告伍光绪承担。4、判令被告伍光绪、王加林在不清偿上述债务时，原告对被告伍光绪、王加林提供的抵押物房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。 事实与理由：被告与原告签订《中德住房储蓄银行个人（组合）类住房贷款借款合同》，约定原告向被告贷款54.6万元，并约定了借款期限、利率、还款方式、违约责任及抵押担保等事项。合同订立后，原告履行了放款义务，但被告伍光绪未按合同约定还本付息。原告催收无果，故提起诉讼。 被告伍光绪、王加林未陈述答辩意见。 原告中德银行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《中德住房储蓄银行个人（组合）类住房贷款借款合同》、个人贷款支付凭证（借款借据）、对账单、不动产权证、重庆市江北不动产登记中心登记信息查询结果、委托代理合同、律师费发票及支付凭证。被告未到庭，应承担不举证、质证的法律后果。经审查，本院对原告举示的证据予以确认。 经审理，本院认定如下事实：原告中德银行重庆分行（贷款人、抵押权人）与被告伍光绪（借款人、抵押人）、王加林（抵押人）签订《中德住房储蓄银行个人（组合）类住房贷款借款合同》。该合同主要约定：一、贷款种类为个人住房贷款，借款本金54.6万元。借款期限360个月，自2014年11月18日起至2044年11月18日止。本合同所载的借款金额与贷款支付凭证所载金额不一致的，借款金额以贷款支付凭证所载实际放款金额为准。本合同所载的贷款借款起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。二、个人住房贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日即每年的1月1日调整一次。三、借款逾期的，罚息利率为所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。四、贷款的利息自划款之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按三十日计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外。对于本合同项下贷款，贷款人将依照约定的还款方法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有）。借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。但对于到期一次性还本付息的借款，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按照每月一次结息频率，于约定还款日的前一日在每月的对日结计借款人当期应还本金、利息及罚息。五、借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；对于除上述以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。六、借款期限在一年以上的贷款，借款人应自贷款发放次月起开始逐月还款，每月还款日为贷款发放日在当月的对应日，没有对应日的为该月末最后一天；本合同项下个人住房贷款，借款期限一年以内（含）的贷款，借款人应在借款到期日到贷款人规定的营业柜台办理还款手续。借款人选择委托扣款方式还款。借款人个人住房贷款还款方法为等额本息。七、抵押人以其名下房屋设定抵押。抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款费用、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项。贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。八、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约。贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。九、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。十、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。合同签订后，双方对上述房屋办理了抵押权登记。 2014年11月18日，原告中德银行重庆分行将贷款54.6万元支付至被告伍光绪指定账户。借款发放后，被告伍光绪未严格按约偿还借款本息，多次发生逾期。原告催收无果，向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期。至2020年9月7日，被告累计拖欠贷款本金496336.51元，利息3915.08元，罚息36.8元。 为实现本案债权，原告与重庆伟豪律师事务所签订《法律服务框架协议》，并实际支付本案律师费19888元。 本院认为：原告中德银行重庆分行与被告伍光绪、王加林签订的《中德住房储蓄银行个人（组合）类住房贷款借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约定发放贷款，履行了合同义务。被告伍光绪未按约定偿还借款本息，构成违约，原告有权宣布全部借款提前到期，被告应承担相应违约责任，偿还拖欠的借款本金、利息、罚息、复利至清偿为止，并承担原告因实现本案债权而支付的律师费。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，自2019年8月20日起，本案贷款执行利率标准应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）下调0%确定，罚息及复利利率应在执行利率标准基础上上浮50%确定。对被告伍光绪、王加林提供的抵押物，原告享有抵押权，并有权以抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。 被告伍光绪、王加林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利，应自行承担相应法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告伍光绪于本判决生效后十日内偿还原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行贷款本金496336.51元及截至2020年9月7日的利息3915.08元，罚息36.8元；并支付自2020年9月8日起至本息清偿完毕之日止的罚息、复利（罚息以本金496336.51元为基数，复利以利息3915.08元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）下调0%再上浮50%计收）； 二、被告伍光绪于本判决生效后十日内支付原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行律师费19888元； 三、原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行对被告伍光绪、王加林提供的房屋享有抵押权，有权就该房产折价或者拍卖、变卖所得价款在第一、二项债务范围内优先受偿； 四、驳回原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8812.42元，减半收取计4406.21元，由被告伍光绪、王加林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二〇年九月二十二日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 熊 涛