河南省鄢陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1024民初1744号原告:林会霞,女，1976年6月22日出生，汉族,住河南省鄢陵县，系死者于晓磊之妻。原告：于梦影，女，2002年8月17日出生，汉族，住址同上，系死者于晓磊之女。原告：于林钰（曾用于富海），男，2009年6月16日出生，住址同上，系死者于晓磊之子。于梦影、于林钰法定代理人：林会霞，基本情况已述。原告：于运会（曾用名于云会），男，1951年3月19日出生，汉族，住址同上，系死者于晓磊之父。原告：王风连，女，1951年3月16日出生，汉族，住址同上，系死者于晓磊之母。五原告委托诉讼代理人：徐帅威，河南昌东律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司许昌分公司。住所地：许昌市前进路**。负责人：肖智洋，总经理。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司。住所地：郑州市花园路**负责人：朱海涛，总经理。二被告委托诉讼代理人：黄保民，河南先利律师事务所律师。第三人：河南鄢陵农村商业银行股份有限公司。住所地：河南省鄢陵县城南环路东/div>法定代表人:高峰，董事长。委托诉讼代理人：段鹏飞，公司员工。委托诉讼代理人：盛亚辉，河南先利律师事务所律师。原告林会霞、于梦影、于林钰、于运会、王风连与被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司、第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司保险纠纷一案，本院于2020年6月17日立案受理，依法由审判员闫青山适用简易程序独任审判，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告林会霞及五原告的委托诉讼代理人徐帅威，被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司的委托诉讼代理人黄保民，第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人段鹏飞、盛亚辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告林会霞、于梦影、于林钰、于运会、王风连向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告赔偿原告保险金捌万元整;2、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由:2019年4月15日,原告林会霞的丈夫于晓磊与第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司(以下简称鄢陵农商行)签订一份《个人借款合同》。合同主要约定借款人于晓磊向贷款人鄢陵农商行借款8万元,月利率9.42‰,借款期限为一年,即2019年4月15日至2020年4月15日。与此同时,于晓磊按第三人鄢陵农商行要求，与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司(以下简称人寿河南分公司)签订了意外伤害保险合同,保险金额为8万元,保险费为240元,保险期间为一年,即2019年4月16日至2020年4月15日,指定的身故保险金第一顺序受益人为第三人鄢陵农商行。在约定的保险期间内即2019年10月8日,于晓磊因意外而身故。后原告向第三人鄢陵农商行递交了于晓磊身故的相关材料。第三人鄢陵农商行工作人员将材料转交给被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司(以下简称人寿许昌分公司),并要求保险公司依规定做出相应处理。2019年12月25日,被告人寿许昌分公司向第三人鄢陵农商行作出了《拒绝给付保险金通知书》。2020年4月17日,原告向第三人鄢陵农商行归还了贷款本息共计80472.06元。原告认为,保险合同系典型的格式合同,合同由被告制定委托第三人代为办理,其实质是投保人于晓磊与第三人签订个人借款合同的一种担保。在签订合同时被告及第三人均处于优势地位。投保人与被告签订的安心贷借款人意外伤害保险合同合法有效。被告拒付第一顺序受益人即第三人保险金的理由显然不能成立。原告已向第三人结清贷款本金及利息,从而享有向被告追偿保险金的权利。被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司辩称：1、关于原告主体身份问题，涉案保险合同明确约定保险合同的受益人为第三人，作为本案原告并不具有直接向保险公司主张保险金的权益；2、原告将二被告作为共同被告明显违反了合同的相对性，保险合同由许昌分公司负责处理；3、涉案被保险人的死亡，并非保险合同所约定的保险事故，因涉案的保险合同是一种意外伤害导致的死亡，才能取得保险金资格，因为其他原因导致的死亡，不再保险约定的范围；4、原告认为涉案保险合同是一种担保性质的合同，明显没有事实和法律依据，且与该合同订立的目的相矛盾，不能成立，鉴于此，请求依法驳回原告的诉讼请求。第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司辩称：1、原告主体适格，借款人于晓磊作为投保人和被保险人,在保险单中指定身故的第一顺序受益人为本案第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司,第二顺序受益人为法定继承人,即本案原告。在本案原告依据借款合同履行了向第三人偿还借款本金80000元及利息472.06元的义务后,第三人作为第一顺序受益人与于晓磊之间借款的债权债务已经消灭,第三人已不具有本案保险第一顺序受益人的法定条件。故本案原告作为第二顺序受益人依据保险合同的约定向被告主张保险利益有事实和法理依据；2、本案原告要求被告保险公司赔偿8万元保险金的诉请，请法院按照本案事实和证据，依据相关法律依法判决。本院经审理查明：2019年4月15日,原告林会霞的丈夫于晓磊与第三人河南鄢陵农村商业银行股份有限公司签订《个人借款合同》1份。合同约定借款人于晓磊向贷款人鄢陵农商行借款8万元,月利率9.42‰,借款期限为一年,即2019年4月15日至2020年4月15日。同时,于晓磊按第三人鄢陵农商行要求与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司签订安心贷借款人意外伤害保险1份,保险金额为8万元,保险费为240元,保险期间为一年,即2019年4月16日至2020年4月15日,指定的身故保险金第一顺序受益人为第三人鄢陵农商行，第二顺序受益人为法定。2019年10月8日,于晓磊因意外死亡，鄢陵县中心医院出具的居民死亡医学证明书记载死亡原因为冠心病、磕伤（窒息）。后第三人鄢陵农商行向被告人寿许昌分公司要求理赔,被告人寿许昌分公司以不属于保险责任范围为由，向第三人鄢陵农商行作出了《拒绝给付保险金通知书》。2020年4月17日,原告向第三人鄢陵农商行归还了贷款本息共计80472.06元。本院认为：于晓磊与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司签订的安心贷借款人意外伤害保险，系双方当事人真实意思表示，内容不违反有关法律规定，应受法律保护。意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件，本案于晓磊因冠心病、磕伤（窒息），符合意外伤害保险理赔范围，被告亦无证据证明于晓磊死亡属于保险条款中责任免除的任何情形，故应当承担保险金的给付责任。二被告辩称保险合同由人寿许昌分公司负责处理，原告予以认可，本院予以准许，故被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司应当承担给付保险金责任。本案第一顺序受益人虽为第三人鄢陵农商行，但第三人鄢陵农商行与于晓磊之间借款的债权债务已经消灭，第三人鄢陵农商行明确表示本案受益人属于原告，故原告作为第二受益人有权向被告主张权利，被告辩称原告并不具有直接向保险公司主张保险金的权益之主张，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司于本判决生效之日起十日内给付原告林会霞、于梦影、于林钰、于运会、王风连保险金80000元；二、驳回原告林会霞、于梦影、于林钰、于运会、王风连的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费900元，由被告中国人寿保险股份有限公司许昌分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  闫青山二〇二〇年九月一日书记员  李畅畅