广东省连山壮族瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1825民初434号原告：谊度（深圳）科技有限公司。统一社会信用代码：91440300MA5EXE3X6U。地址：深圳市南山区西丽街道坪山社区********西侧清华信息港科研楼5层511。法定代表人：赵艳，执行董事。委托诉讼代理人：王斌，男，1991年12月6日出生，汉族，住所地：广西玉林市玉州区***********，公民身份号码：450************238。系该公司员工。委托诉讼代理：王瑜成，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：韦棋，男，1990年12月1日出生，壮族，住所地：广东省连山壮族瑶族自治县***************，公民身份号码：441************810。原告谊度（深圳）科技有限公司诉被告韦棋民间借贷纠纷一案,本院于2020年7月29日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告谊度（深圳）科技有限公司的委托诉讼代理人王瑜成到庭参加诉讼,被告韦棋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谊度（深圳）科技有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告立即偿还欠款本金29,791.63元及利息10,546.24元(利息以欠款本金29,791.63元为基数，按24%年利率计算，自2019年1月16日暂计算至2020年6月30日，并请求继续计算至本金实际清偿之日)；2、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月16日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称飞贷公司)运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司(以下简称南京银行)向其提供借款55,000元，贷款存续期间为24个月，年利率为7.125%，还款方式为分期随还。合同签订后，南京银行向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款35,647.36元，剩余本金29,791.63元至今未还。被告逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司(以下简称研信公司)按照其与南京银行签订的《合作协议》的约定为被告向南京银行代偿并取得被告的上述债权。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。原告向本院提交证据如下：1、《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、《委托收款授权书》复印件，证明：1：被告于2018年1月16日通过“飞贷APP”申请55,000元借款；2：双方约定的贷款存续期间为24个月，被告需在贷款存续期间内按月等额还款。2、被告申请贷款时上传的本人照片，证明被告申请贷款时根据软件提示拍摄了当时的本人照片，证明该笔贷款时其本人申请。3、放款证明，证明南京银行已按合同约定向被告发放贷款。4、还款明细，证明被告累计还款35,647.63元，剩余本金29,791.63元未还。5、代偿证明，证明被告逾期后，研信公司按照与南京银行的约定进行代偿，取得被告的债权。6、债权转让协议、招商银行付款回单，证明研信公司于2019年11月20日将其对被告所享有的与本案有关的全部债权转让给原告。7、短信通知记录、债权转让通知书，证明研信公司已通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。被告无答辩也没有向本院提交证据。本院经审理查明,2018年1月16日，被告韦棋通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》，其中第二条借款人信息载明姓名韦棋，身份证号码441************810,借款人确认其系在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人。借款人知晓并同意，在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人。第四条合同形式和生效4.1条:“借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方（如有）一致同意本合同以数据电子形式订立并认同其效力。”4.2条：“借款人以数据电文形式在《飞贷额度借款合同》上的签名，即视为同意本合同内容。”6.2.4.1条：“因借款人原因导致贷款人或受托人飞贷金融科技或其他服务方（如有）未能在还款日足额收取应还款项的，视同借款人逾期。”6.2.4.2条：“飞贷金融科技或其他服务方（如有，以《借款合同》约定为准）可视为借款人代偿应还未还款项给贷款人。飞贷金融科技或其他服务方（如有）为借款人逾期实施代偿后，借款人须向飞贷金融科技或其他服务方（如有）支付代偿费。代偿费以飞贷金融科技或其他服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。”第八条：违约及其违约处理：“8.1.3条：‘提供的资料中含有虚假成份，或提供的贷款资料中影响到贷款人及飞贷金融科技实现权利的信息（如姓名、身份证号、地址、电话、联系方式、债务增加、工作单位等）发生变更且不及时通知飞贷金融科技和贷款人的。’8.2条：‘借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人须及时归还全部贷款本息及支付相关费用。贷款人或飞贷金融科技及其他服务方（如有）采取法律救济措施引起的一切费用（包括）但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等由借款人承担。’”合同还对其他事项进行了约定。韦棋在借款人处进行网络签名。同日，借款人韦棋与贷款人南京银行股份有限公司通过网络签订《借款合同》，载明：“借款人：韦棋,借款人身份证号码441************810。贷款人：南京银行股份有限公司。《借款合同》约定：鉴于飞贷金融科技、贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》，借款人向贷款人申请贷款，贷款人、借款人同意由飞贷金融科技及其他服务方（包括中证信用云科技（深圳）股份有限公司、深圳市兴小额贷款有限公司、中证信用增进股份有限公司）为借款人提供的相关服务。”为借款人提供相关服务，经友好协商一致，订立本合同。本合同第二条贷款内容：“1、贷款金额：55,000元；2、贷款期限：24个月，从2018年01月16日起至2020年01月16日止；3、贷款利率：本合同项下贷款按年利率7.125%收取。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本金计算利息，至贷款全部结清之日止。按贷款利率、贷款金额和实际借款期限按日计息。日利率=年利率/360=月利率/30。在贷款存续期间内贷款利率不调整；4、贷款用途：仅限用于个人日常消费；5、贷款发放：（1）本合同成立后，为保障借款人及时用款，贷款人通过第三方支付公司或者其他清算渠道将贷款资金划转至借款人如下账户：开户行：中国农业银行，户名：韦棋，账号：xxxxxx；6、还款：（1）借款人按等额本金还款法分24次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融科技和中证信用云向贷款人交付。”第四条违约责任：“1、发生如下情形时，视为借款人违约：（2）提供的资料中影响到贷款人权益的部分（如姓名、身份证号、地址、电话、联系方式、债务增加、工作单位等）在贷款期间发生变更且不及时通知贷款人的情况发生时。2、违约救济措施：当借款人发生还款逾期三十天以上，或连续逾期三期以上（含三期）或累计逾期五期以上，或发生本条第1款（2）-（5）项情形的，贷款人有权宣布提前终止本合同，借款人应当在贷款人向借款人发出终止本合同的通知后3日内一次性偿还本合同项下全部本息、逾期违约金及因此给贷款人造成的全部损失，包括但不限于因收回债权而产生的律师费、仲裁费、交通费、差旅费等费用。采取财产保全或证据保全所发生的保全费、司法鉴定费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、公告费、送达费、差旅费、强制执行费及其他实现债权的费用。”第五条借款利率、罚息利率和计息：“1、借款利率。本合同项下的借款利率按照本合同第一条约定执行。在借款期间内，该借款利率保持不变；2、罚息利率：（2）本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平加收50%。如本合同未明确约定利率或利率为零的情况下，罚息利率按月利率1%计收；（3）对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”合同还对其他事项进行了约定。借款人韦棋进行网络签名。同日，韦棋与深圳中兴飞贷金融科技有限公司进行网络签订《服务合同》，其中第二条贷款服务与费用：“1、管理费：鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款管理费为1925.00元；2、综合费：综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付。具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.33%-贷款月利息。综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收；3、服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿，同时，借款人需向服务方支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费的计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*∑（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在30天以上，该区间代偿费率为每天0.2%。”第九条、通知：“本协议条款及任何其他的协议、告示或其他关于用户使用本服务账户及服务的通知，用户均同意以电子方式通知。电子方式包括但不限于以于本产品或者相关网站上公布、或短信通知等方式。用户同意，本产品相关通知以电子方式发出前述通知之日视为通知已送达。因信息传输或用户未及时查看信息公布等原因导致未在前述通知发出当日收到该通知的，飞贷金融科技不承担责任。”韦棋在该服务合同上进行网络签名。同日，韦棋还与深圳中兴飞贷金融科技有限公司网络签订了《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、《委托代收款授权书》。南京银行股份有限公司于2018年1月16日将贷款55,000元发放至合同约定的韦棋的中国农业银行xxxxxx账户上。韦棋借款后，至2018年12月21日，累计还款35,647.36元，其中偿还本金25,208.37元，综合费8,046.50元，管理费1,925元，代偿费467.49元。剩余的本金29,791.63元及利息等至今未偿还。被告韦棋还款逾期后，2019年12月30日南京银行股份有限公司出具《代偿证明》，证明深圳市研信小额贷款有限公司已按协议约定对《代偿清单》内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权已结清，深圳市研信小额贷款有限公司获得对被告的上述债权的追偿权。深圳市研信小额贷款有限公司于2019年12月31日向被告韦棋的手机发送债权转让短信，内容为：“尊敬的韦棋，合同编号JK953********0377985的借款合同相关债务我司已转让至谊度（深圳）科技有限公司。”2020年3月1日深圳市研信小额贷款有限公司又作出编号为06641的《债权转让通知书》，将该债权转让给原告谊度（深圳）科技有限公司。该《债权转让通知书》由原告谊度（深圳）科技有限公司于2020年7月16日通过中国邮政以邮寄方式寄往被告韦棋的住所地广东省连山壮族瑶族自治县***************。投递结果反馈：未妥投，备注：收件人不在收件地址，且无法联系收件人。以上事实,有《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、《委托收款授权书》、放款证明、还款明细、代偿证明、债权转让协议、招商银行付款回单、短信通知记录、债权转让通知书等复印件,以及本院庭审笔录等证据佐证。本院认为：本案为民间借贷纠纷。被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《服务合同》《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》，授权深圳中兴飞贷金融科技有限公司联络南京银行股份有限公司给被告进行网络借款用于个人日常消费，并与南京银行股份有限公司通过网络签订《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，该借款合同合法有效。南京银行股份有限公司按借款合同约定向被告发放借款后，被告也应按照合同约定按期归还南京银行股份有限公司借款本息，被告归还11期后，尚欠13期拒不偿还构成违约，按《服务合同》第二条贷款服务与费用：“3、服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿”约定，深圳市研信小额贷款有限公司代被告偿还尚欠借款本息及其他费用后，即取得该债权。并将该债权转让给谊度（深圳）科技有限公司即本案原告，且深圳市研信小额贷款有限公司以手机短信的方式通知了被告，并制作《债权转让通知书》按被告户籍地址寄出，虽然《债权转让通知书》退回妥投，但按照《“飞贷”额度借款合同》8.1.3条、《借款合同》第四条中的第1条第（2）点及《服务合同》第九条的约定，该债权转让关系依法成立并有效，原告依法取得该债权。由于被告未及时归还原告借款本息，给原告造成利息损失。因《服务合同》约定的管理费、综合费、代偿费过高，原告要求按年利率24%的标准计算利息损失的主张，本院予以支持。故原告要求被告归还借款本金29,791.63元及利息（以29,791.63元为基数，按24%年利率计算，从2019年1月16日暂计算至2020年6月30日，并请求继续计算至本金实际清偿之日）的主张，符合法律规定，本院予以支持。但从2019年1月16日暂计算至2020年6月30日的利息为10,423元，原告主张此期间的利息为10,546.24元，超出部分，本院不予支持。被告韦棋未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。被告韦棋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十一条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:被告韦棋于本判决生效后十日内支付原告谊度（深圳）科技有限公司借款本金29,791.63元及利息10,423元（以29,791.63元为基数，按年利率24%计算，从2019年1月16日暂计算至2020年6月30日止）。2020年7月1日以后的利息以未归还的本金为基数，按24%年利率计算至本金实际清偿之日止。案件受理费404.23元，由被告韦棋负担。被告韦棋在履行上述判决确定的义务时一并转付原告谊度（深圳）科技有限公司。如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状正本三份,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 陈佩华二〇二〇年九月十一日法官助理 陶学和书 记 员 李炜森附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条【合同的生效】依法成立的合同，自成立时生效。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第八十条【债权转让的通知义务】债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条【从权利的转移】债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。