广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0109民初1992号 原告：中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行（原中国银行股份有限公司南宁市城北支行），住所地广西南宁市友爱北路**影视制作生产大楼内第**，统一社会信用代码91450107708741226N。 负责人：杨超员，该支行行长。 委托诉讼代理人：凌燕超，广西桂海天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔凤涛，广西桂海天律师事务所律师。 被告：黄锦荣，女，1986年3月28日出生，壮族，户籍住址广西隆林各族自治县。 原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行（以下简称“中行西乡塘支行”）与黄锦荣信用卡纠纷一案，原告中行西乡塘支行向南宁市西乡塘区人民法院起诉后，根据南宁市中级人民法院指定，本院于2020年6月15日立案受理该案，并依法适用简易程序于2020年8月3日公开开庭进行了审理，原告中行西乡塘支行的委托诉讼代理人凌燕超到庭参加诉讼。被告黄锦荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行西乡塘支行向本院起诉时提出如下诉讼请求：1.判令被告黄锦荣偿还原告借款本金139454.15元；2.判令被告黄锦荣向原告支付利息2232.88元、还款违约金5863.15元（利息、还款违约金按照合同约定计至被告偿还完毕之日止，现暂计至2019年7月23日）；3.判令被告黄锦荣承担本案的律师费7140元；4.判令本案全部诉讼费用由被告承担。在庭审中，原告增加诉讼请求：请求判令原告有权对处置被告黄锦荣用于借款抵押担保的登记在被告黄锦荣名下的桂Ａ×××××奥迪牌小型轿车（车架号：LFV3A28W7J3690837、发动机号：189982）所得价款享有优先受偿权。在庭审过程中，原告以起诉时计算有误为由当庭变更要求偿还的借款本金为143272.15元。 原告起诉的事实及理由：2018年6月13日,被告到原告处申请办理信用卡专项分期业务，申请分期额度为175000元用于购买奥迪A4L汽车。原告向被告发放的《中国银行信用卡分期业务客户告知书》,告知被告办理分期付款业务的收费标准、还款方式、违约责任等内容，其中违约责任条款约定，如未在还款日前将当期应还款金额存入信用卡的，构成违约，原告有权按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低为人民币10元，并终止该笔分期付款业务,提前还清欠款。被告签字表示知悉并同意。此后原告同意被告的申请，并于2018年6月19日与被告黄锦荣签订了编号为2018年城兴宁中银零卡分贷字第KF3003号《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（担保类汽车2017）》，合同第一、三条约定被告黄锦荣向原告借到分期额度金额为175000元的借款，分期期数为36期，手续费率为11.5%，手续费金额为690元，分期手续费支付方式为按月分期支付。合同第五条约定被告同意并授权原告将放款资金划入被告指定的账户。合同第六条约定本合同项下分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式进行还款。合同附件一《“信用卡专向分期付款合同(担保类汽车2017)”通用条款》第四条约定，被告不按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费等的，原告有权宣布所有欠款（含本金、利息、手续费,滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除合同，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而产生的律师费、诉讼费等相关费用。2018年6月19日，原、被告签订编号为2018年城兴宁中银零卡分抵字第KF3003号《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款抵押合同（2017版）》，将其购买的奥迪A4L汽车为该笔175000元信用贷款提供抵押。2016年9月27日,原告在其官方网站上向社会发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》,调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。合同签订后，原告根据被告的授权将分期资金支付至广西南奥汽车销售服务有限公司的账户，但截止2019年7月23日被告已拖欠还款11期。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，原告现通过向法院起诉的方式宣布贷款提前到期，同时要求被告黄锦荣一次性偿还全部借款本金、利息、违约金以及原告为实现债权而发生的律师费、诉讼费等。经过原告多次催收，被告均拒绝还款，原告据此向法院起诉，请求判如所请。 原告中行西乡塘支行提供的证据有：1.场景分期申请表，拟证明被告黄锦荣到原告处申请分期额度为175000元的借款用于购买车位。2.中国银行信用卡分期业务客户告知书，拟证明被告同意支付分期业务手续，并承担违约后的违约责任。3.中国银行广西区分行信用卡代扣授权书，拟证明被告委托原告进行扣款交易。4.中国银行股份有限公司广西分行信用卡专项分期付款合同、领用合约，拟证明被告黄锦荣与原告签订合同向原告借到额度为175000元的借款用于购买汽车。5.中国银行股份有限公司广西分行信用卡专项分期付款抵押合同、机动车登记证书，证明被告黄锦荣提供其名下的奥迪A4L汽车为其债务提供抵押，并且在车辆管理部门办理抵押登记。6.信用卡专项分期支付申请书、信用卡分期刷卡放款通知书，拟证明原告已按照合同约定将借款支付给被告黄锦荣指定的收款方。7.关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，拟证明原告向被告等借款人公告，告知调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金，收费标准不变。8.被告信用卡银行流水单（截至2019年7月23日），拟证明截至2019年7月23日，被告黄锦荣共欠原告本金、利息、还款违约金的情况。9.委托代理合同，律师费发票等，拟证明原告为此支出的律师费。10.保全缴费通知书、转账凭证，拟证明原告已申请财产保全措施并为此预交财产保全的事实。11.被告信用卡银行流水单（截至2019年7月23日），拟证明截至2019年7月23日,被告黄锦荣共欠原告本金143272.15元、手续费0元、利息14123.36元、还款违约金5863.15元。 被告黄锦荣未作答辩也未向本院提交证据。 本案的争议焦点为：1.原告各项诉请有何事实与法律依据，相关手续费、利息、违约金应当如何计算。2.原告要求就处置被告黄锦荣用于借款抵押担保的登记在被告黄锦荣名下的桂Ａ×××××奥迪牌小型轿车（车架号：LFV3A28W7J3690837、发动机号：189982）所得价款享有优先受偿权应否支持 经审查，本院认为原告提交的全部证据均真实、合法、有效，且与本案存在关联性，可以作为认定本案事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月13日,被告到原告处（此时名称为中国银行股份有限公司南宁市城北支行）申请办理信用卡专项分期业务，申请分期额度为175000元用于购买汽车。原告同意被告黄锦荣的申请，并向被告发放《中国银行信用卡分期业务客户告知书》,告知被告办理分期付款业务的收费标准、还款方式、违约责任等内容。其中违约责任条款第一条约定：在办理分期交易之前,请确保您卡片的可用额度可覆盖分期手续费，请您在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，不仅将增大您的支出，而且会影响您的信用记录，并按规定将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低为人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。被告签字表示知悉并同意。原告（乙方）、被告（甲方、借款人）并于2018年6月19日与被告黄锦荣签订了编号为2018城兴宁中银零卡分贷字第KF3003号《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（担保类汽车2017）》，该合同主要约定：1.本合同项下的分期付款额度用途为购买奥迪A4L汽车及相关衍生消费需求（包括税费、保险、汽车美容、车牌）。本合同项下分期金额为175000元（其中含汽车贷款169000元、汽车衍生品6000元），分期期数为36期（每期为一个月），自甲方交易日起算。手续费率方面汽车贷款为0%，汽车衍生品为11.5%，共690元。手续费采取期初一次性支付手续费方式。2.甲方同意并授权乙方将放款资金划入甲方指定的账户（户名：广西南奥汽车销售服务有限公司，账号77×××ＸＸ）。3.本合同项下专项分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式进行还款；4.甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或者现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-甲方已还款金额）×5%）。5.如甲方未依规定时间足额存入当期款项，乙方有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。6.本同项下的担保方式为甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保，并签署相关的抵押合同。合同附件一《“信用卡专向分期付款(担保类汽车2017)”通用条款》第二条第8点约定，如甲方在任何正常还款日或提前还款日未按约定向乙方履行清偿义务，乙方有权依法履行本合同约定，行使抵押权。第四条则约定，如被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费等的，即构成或视为本合同项下违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。等等。 为确保上述合同履行，同日原告（乙方、抵押权人）与被告（甲方、抵押人）还签署一份中国银行股份有限公司广西分行信用卡专项分期付款抵押合同（2017年版），编号为2018城兴宁中银零卡分抵字第KF3003号。该合同主要约定：1.抵押财产：黄锦荣名下的奥迪A4L汽车，评估价值250000元。2.抵押担保范围：如主合同为额度合同，则本合同项下的担保为最高额抵押担保。抵押担保的债务为2018年6月20日至2021年6月20日止乙方与主债务人依据2018城兴宁中银零卡分贷字第KF3003号（额度合同）而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币175000元。主合同项下的债务构成本合同之主债务。抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。2018年6月22日，上述抵押车辆在车辆管理部门办理了抵押登记。 合同签订后，原告根据被告的授权将分期资金支付至广西南奥汽车销售服务有限公司的账户。但被告黄锦荣自2018年7月至2020年7月17日期间，仅于2018年7月17日还款10000元、2018年12月24日还款5000元、2019年5月22日还款5000元、2019年7月22日还款5000元，期间连续拖欠还款多期，已经构成严重违约。根据原告提供的证据显示，截至2020年7月17日，被告黄锦荣尚欠的分期付款本金143272.15元、利息14123.36元、还款违约金5863.15元。原告于2019年12月10日向南宁市西乡塘区人民法院起诉，要求分期业务全部提前到期并提出上述诉讼请求，后本案经南宁市中级人民法院指定本院审理。 另查明：1.2016年9月27日,原告在其官方网站上向社会发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》,调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。2.2019年10月29日，原告（称甲方）与广西桂海天律师事务所（称乙方）签订一份《委托代理合同》，主要约定乙方接受甲方委托指派崔凤涛律师、凌燕超律师作为诉讼代理人具体办理甲方所委托的事务，并根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》规定协商收取律师代理费7140元，等等。原告提交了由税务部门于2020年6月3日开具的《广西增值税普通发票》，该发票记载应税名称为经纪代理服务、律师服务费，价税合计33589元（含本案律师代理费7140元）。受委托的广西桂海天律师事务所的崔凤涛律师、凌燕超律师根据约定开展了一审阶段的诉讼代理活动。3.原告此前名称为中国银行股份有限公司南宁市城北支行，2019年2月18日变更名称为中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行。4.在案件审理过程中，原告向本院提出财产保全申请，要求保全被告黄锦荣名下价值在人民币154690.18元以内的资产。原告以其出具的独立保函为本次财产保全提供担保，并向本院出具了《营业执照（副本）》及《担保函》。本院审查后依法作出(2020)桂0109民初1992号民事裁定书，对被告黄锦荣名下的财产采取保全措施。原告为此预交保全费1293元。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告黄锦荣经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，相应的不利法律后果应由其承担。 根据《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。”本院认为，被告黄锦荣向原告申请信用卡分期业务，双方签署《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（个人信用类）》及相关附件、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》等文件，均系双方真实意思表示,双方当事人均应遵照履行。被告黄锦荣未按合同约定履行按期还款义务,已构成违约,应承担相应的民事责任。原告诉请合同项下的分期业务全部到期，要求被告全部清偿借款本金并支付利息、还款违约金，上述借款本金、利息、还款违约金双方均已经有明确约定，原告诉请有事实和法律依据，本院予以支持。 关于中行西乡塘支行要求黄锦荣支付律师代理费7140元的问题。根据本案证据显示，中行西乡塘支行为本案支付7140元律师代理费，该费用系其为实现本案债权实际发生的费用，并未超出《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》的计算标准。《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（个人信用类）》已经明确约定违约方应赔偿对方因催收而产生的相关损失（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）,该约定并未违法。本院确认上述律师代理费由被告黄锦荣承担。 关于原告要求就处置被告黄锦荣用于借款抵押担保的登记在被告黄锦荣名下的桂Ａ×××××奥迪牌小型轿车（车架号：LFV3A28W7J3690837、发动机号：189982）所得价款享有优先受偿权应否支持的问题，本案原、被告双方就本案债务担保问题签订有《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专项分期付款抵押合同（2017年版）》，且涉案抵押车辆也已经依法办理抵押登记，抵押已经发生法律效力。原告要求就本案债务对处置抵押车辆所得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告黄锦荣偿还原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行信用卡分期借款本金143272.15元。 被告黄锦荣支付原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行截至2020年7月17日的利息14123.36元、还款违约金5863.15元，之后的利息、还款违约金按合同约定计至被告清偿完毕之日止）。 被告黄锦荣支付原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行律师代理费7140元。 就被告黄锦荣所欠本案债务，原告有权就处置被告黄锦荣用于借款抵押担保的登记在被告黄锦荣名下的桂Ａ×××××奥迪牌小型轿车（车架号：LFV3A28W7J3690837、发动机号：189982）所得价款在抵押合同约定的担保范围内优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1697元（按简易程序减半收取）、保全费1293元，共计2990元（原告已预交），由被告黄锦荣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  韦 利 二〇二〇年九月八日 法官助理  黄儒法 书 记 员  苏雨薇 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （六）交通运输工具； 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。