辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初12672号原告：沈阳市和平区卓信小额贷款股份有限公司，住所地辽宁省沈阳市和平区三好街**第****，统一社会信用代码91210100578389737A。法定代表人：朱飞虎，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙庆华，辽宁正直律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢勇，辽宁正直律师事务所律师。被告：王建钧，男，1986年8月6日出生，汉族，住辽宁省鞍山市铁**。原告沈阳市和平区卓信小额贷款股份有限公司（以下简称“卓信小额贷公司”）与被告王建钧借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告卓信小额贷公司委托诉讼代理人孙庆华到庭参加诉讼。被告王建钧经本院合法送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告卓信小额贷公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告借款本金52,369.26元，以及违约金和逾期利息（以52,369.26元为基数，从2017年11月18日起至实际给付之日止，按月利率2%计算）；2.请求判令原告对被告所有的位于鞍山市铁东区，建筑面积为42.11平方米的住宅抵押物，在折价或拍卖、变卖所得价款中，依据抵押合同约定的债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年4月26日，原、被告签订《借款合同》、《抵押合同》。合同约定由被告向原告借款人民币95,640元，用于资金周转，借款期限为60个月，从2017年4月26日起至2022年4月25日止，利息为每月0.99%固定利率，每月25日前支付当月利息。上述合同第七条7.5款约定：被告违约的，原告有权向被告收取违约金和逾期利息，违约金的计算标准为尚欠借款本金×(2%-约定的月利率）/30×违约天数，逾期利息=尚欠借款本金×约定月利率/30×资金占用天数，被告应按该标准支付尚欠借款本金、利息，违约金及逾期利息至实际还清之日止。2017年4月12日，原、被告双方办理了辽(2017)鞍山市不动产证明第0013564号，该房产坐落于鞍山市铁东区，建筑面积为42.11平方米。合同签订后，2017年4月26日，原告通过指定的中信银行尾号为2648的账号转账给被告中国银行卡（卡号为：62×××48)向被告汇入57,900元借款。被告收到借款后，却没有完全按照合同约定归还本金和利息，截止2017年11月17日被告共计还款8,970元，经过合理计算被告尚欠本金人民币52,369.26元，被告应从2017年11月18日未还款开始承担违约责任。为了维护原告自身合法权益，现具状法院，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告王建钧未到庭参加诉讼，亦未到庭提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月26日，原告卓信小额贷公司（出借人，甲方）与被告王建钧（借款人，乙方）签订《借款合同》（编号为2017年第AS17042601号）一份，约定借款金额为人民币95,640元，借款用途为资金周转，借款期限为60个月，自2017年4月26日起至2022年4月25日止，借款利率为月利率0.99%，该利率为固定利率，不随中国人民银行调整贷款利率而调整。以每月30日换算日利率。借款利息自借款实际发放之日起，按本合同约定的借款利率计算。乙方应按月向甲方支付借款利息，每月为一期，共分60期，每期594元。具体付息：第一期利息于2017年5月25日前付清，第二期付息日为2017年6月25日之前付清，依次类推。借款到期，还清本息。甲方以银行转账的方式发放借款：甲方的放款账户-户名：陈海龙，账号:62×××48,开户行：中信银行沈阳东环支行；乙方的收款账户-户名：王建钧，账号：62×××48，开户行：中国银行鞍山中华南路支行。银行转账凭证为本合同之一部分。甲方的放款账户即为甲方收取还款及收取利息的唯一指定账户，乙方必须通过其唯一收款账户以转账形式向甲方放款账户履行偿还利息及本金义务。乙方以非转账方式还款或以转账方式向甲方非收款账户还款均不视为履行还款义务。甲方有权要求乙方提供不动产、动产等财产作为本次借款的担保，乙方应提供。因担保产生的所有费用，由乙方承担。乙方未按本合同约定支付包括本金、利息在内的任何款项或未履行/遵守其在本合同项下的任何义务，即构成违约。乙方如发现任何上述违约情况已发生或可能发生，须立即书面通知甲方。发现或从乙方上述通知中得知违约情况已发生或可能发生后，甲方有权立即采取宣布借款提前到期、解除本合同，要求乙方立即偿还全部或部分欠款、加收逾期还款违约金。乙方违约的，甲方有权自违约之日起收取违约金及资金占用期间的利息。违约金=尚欠借款本金×（2%－约定的月利率）÷30×违约天数。资金占用期间的利息=尚欠借款本金×约定的月利率÷30×资金占用天数。乙方违约的，除应按本合同约定向甲方支付违约金、利息、本金外，还应承担甲方为实现债权而支出的费用(包括但不限于催收费、诉讼费、财产保全费、公告费、强制执行费、拍卖费用、差旅费、律师费、公证费等)。同日，原告卓信小额贷公司（抵押权人，甲方）与被告王建钧（抵押人，乙方）签订《抵押合同》（编号为2017年第AS17042601号）一份，约定借款人向甲方借款，并已于2017年4月26日签署《借款合同》，乙方同意将抵押房产抵押给甲方，作为借款人在《借款合同》下借款及借款人和乙方在本合同下相关义务的担保。抵押房产座落在铁东区（建筑面积42.11平方米、抵押房产产籍号：1-51-188-4051,抵押房产权属证号：鞍房权证铁东字第**）。双方于2017年5月12日办理了不动产登记证明。抵押担保范围：借款人及乙方在《借款合同》及本合同项下的全部债务，包括但不限于甲方依《借款合同》的约定向借款人所发放之借款本金及由此产生的利息、违约金、抵押房产保管费、公证费、应由借款人及乙方支付的登记费、订立履行《借款合同》及本合同的费用以及实现甲方债权和抵押权的一切费用（包括但不限于催收费、诉讼费、财产保全费、公告费、强制执行费、拍卖费、差旅费、律师费、公证费等）。原告卓信小额贷公司于2017年4月26日通过约定的方式向被告王建钧账户转款57,900元。原告出借款项后，被告王建钧分别于2017年6月25日偿还原告1,594元，2017年7月25日偿还原告1,594元，2017年8月25日偿还原告1,594元，2017年9月25日偿还原告1,594元，2017年11月15日偿还原告700元，2017年11月17日偿还原告300元，另原告认同被告于2017年5月25日偿还原告1,594元，合计8,970元。上述事实，有原告提供的借款合同1份、抵押合同1份、业务凭证/客户回单7张、房产证、抵押权登记证明、辽宁省人民政府金融工作办公室文件辽金办复【2011】454号及沈阳市人民政府金融工作办公室沈金办复【2015】4号以及原告的当庭陈述在卷佐证。这些证明材料已经庭审质证和本院的审查，予以确认。本院认为，根据我国法律的规定，当事人有应诉答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中被告王建钧经本院依法送达未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，本院根据原告提供的证据结合其当庭陈述意见，对本案的案件事实予以确认。合法的借贷关系受法律保护。借贷双方均应按照约定全面履行自己的义务。本案中，依据原告提供的借款合同、抵押合同、业务凭证/客户回单、房产证、抵押权登记证明以及原告的当庭陈述，可以认定原告卓信小额贷公司与被告王建钧之间的借贷关系成立。原告依约履行了出借义务，被告在借款后未按约定履行还款义务，其行为已构成违约行为。依据借款合同约定，原告享有约定解除权，并要求被告偿还尚欠借款本金，给付利息及违约金。故本院在被告自2017年11月17日以后未再还款、原、被告借款合同关系依约应予解除的情况下，原告主张被告偿还借款本息的合理的诉讼请求，本院予以支持。另外，由于被告以其所有的位于鞍山市铁东区产提供了抵押担保，并办理了抵押登记，原告据此取得了相应的抵押权，原告有权就案涉抵押物折价、拍卖或变卖所得价款优先实现其所担保的债权。关于借款本金。根据法律规定，借据、收条、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本案中，原告委托陈海龙以银行转账方式实际向被告出借57,900元，故本院认定本案借款本金应为57,900元，并以该数额为计算利息的依据。关于原告主张的逾期利息和违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”以及第三十条规定，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，原告主张的利息及违约金以年利率24%为限，符合上述法律规定，本院予以支持。关于被告已偿还款项如何认定的问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”，依据上述法律规定并结合本案被告实际还款情况，本院认定被告已还款数额应以被告先支付利息，再归还借款本金的顺序抵充为宜。具体为：（1）2017年5月25日还款1,594元。截至2017年5月25日，涉案借款57,900元所产生的利息为554.1元（57,900元×月利率0.99%），被告于该日还款1,594元，即首先偿还上述利息款554.1元，并偿还了本金1,039.9元。此时，涉案借款本金尚余56,860.1元。（2）2017年6月25日还款1,594元。截至2017年6月25日，涉案借款余额56,860.1元所产生的利息为562.91元（56,860.1元×月利率0.99%），被告于该日还款1,594元，即首先偿还上述利息款562.91元，并偿还了本金1,031.09元。此时，涉案借款本金尚余55,829.01元。（3）2017年7月25日还款1,594元。截至2017年7月25日，涉案借款余额55,829.01元所产生的利息为534.28元（55,829.01元×月利率0.99%），被告于该日还款1,594元，即首先偿还上述利息款534.28元，并偿还了本金1,059.72元。此时，涉案借款本金尚余54,769.29元。（4）2017年8月25日还款1,594元。截至2017年8月25日，涉案借款余额54,769.29元所产生的利息为542.22元（54,769.29元×月利率0.99%），被告于该日还款1,594元，即首先偿还上述利息款542.22元，并偿还了本金1,051.78元。此时，涉案借款本金尚余53,717.51元。（5）2017年9月25日还款1,594元。截至2017年9月25日，涉案借款余额53,717.51元所产生的利息为531.8元（53,717.51元×月利率0.99%），被告于该日还款1,594元，即首先偿还上述利息款531.8元，并偿还了本金1,062.2元。此时，涉案借款本金尚余52,655.31元。（6）2017年11月15日还款700元、2017年11月17日还款300元，共计1,000元。截至2017年11月17日，涉案借款余额52,655.31元所产生的利息为886.19元（52,655.31元×月利率0.99%），被告于2017年11月15日、11月17日共还款1,000元，即首先偿还上述利息款886.19元，并偿还了本金113.81元。此时，涉案借款本金尚余52,541.5元。至此，被告应向原告偿还的借款本金即52,541.5元，并以此本金数额为基数，自2017年11月18日起至被告实际清偿之日止，按年利率24%计算相应利息。现原告主张被告尚欠借款本金52,369.26元，是其对自己民事权利作出的处分，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王建钧于本判决生效后十日内偿还原告沈阳市和平区卓信小额贷款股份有限公司借款本金52,369.26元；二、被告王建钧于本判决生效后十日内给付原告沈阳市和平区卓信小额贷款股份有限公司利息及违约金（以52,369.26元本金为基数，自2017年11月18日起按照年利率24%标准计算至实际给付之日止）；三、如被告王建钧未按上述第一、二项履行给付义务，原告沈阳市和平区卓信小额贷款股份有限公司有权对被告王建钧提供的抵押物位于辽宁省鞍山市铁东区房屋（房产证号：鞍房房权证铁东字第**）上述债权范围内，按抵押权顺位行使优先受偿权；四、驳回原告其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取568元，由被告王建钧承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  苑亚洲二〇二〇年九月十一日法官助理王湘婷书记员陈秋莹本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。