山东省济南市莱芜区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0116民初2729号 原告：中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司，住所地济南市莱芜区鲁中东大街**。 负责人：孙立群，总经理。 委托诉讼代理人：郝文波，山东鲁盈律师事务所律师。 被告：段元景，男，1970年5月26日出生，汉族，住济南市莱芜区。 被告：徐艳丽，女，1981年12月27日出生，汉族，住济南市莱芜区。 原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司（以下简称莱芜人保公司）与被告段元景、徐艳丽财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莱芜人保公司委托代理人郝文波到庭参加诉讼，被告段元景、徐艳丽经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案缺席审理。本案现已审理终结。 莱芜人保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令段元景、徐艳丽偿还代偿款81653.80元及利息；2.依法判令段元景、徐艳丽支付违约金4450元；3.依法判令段元景、徐艳丽支付尚欠保险费用共计48599.41元及利息；4.诉讼费、保全费、律师费等全部由段元景、徐艳丽承担。事实与理由：2017年9月13日，段元景与我方签订个人信用贷款保证保险合同，我方出具保险单，约定被保险人为光大银行，赔偿等待期为80日，并约定了保险费共计54710.64元，分36期支付，每月支付1519.74元。2017年9月20日，段元景、徐艳丽与我方签订《面签资料表》，约定徐艳丽作为第二还款人，对段元景没有完全履行的还款义务承担连带还款责任，同时两人签订借款人承诺书，承诺如果未按合同履行还款义务，导致我方保险理赔，两人同意按借款银行对我方的权利转让书内容向我方履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金，并承诺如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在我方赔付后30日内未向我方还清欠款，两人自愿向我方承担借款总额5%的违约金，因追偿欠款产生的诉讼费、律师费、保全费等一切费用，均由两人承担。2017年9月25日，段元景向中国光大银行股份有限公司泰安分行(以下简称泰安光大银行)申请贷款89000.00元整，借款期限36个月1天。光大银行贷款发放后，段元景未按约定偿还贷款本息并交纳保险费用。2018年1月25日之后，段元景便不再偿还贷款并交纳保险费用，在80天赔偿等待期过后，我方依据保险合同向光大银行一次性清偿了段元景的贷款本金、利息、罚息等共计81653.80元。按照保险合同以及承诺书等，段元景、徐艳丽应按贷款总额89000.00元的5%支付违约金即4450.00元，并支付剩余全部保险费用48599.41元和因此产生的律师费、诉讼费等全部费用。为维护我方的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 段元景、徐艳丽未作出答辩意见。 本院经审理认定事实如下：一、个人信用贷款保证保险签订情况。2017年9月13日，段元景向莱芜人保公司投保个人信用贷款保证保险，同日，莱芜人保公司出具《个人信用贷款保证保险保险单及特别约定清单》，约定保险金额98418.30元，保险费为54710.64元，保险费支付方式为每月交纳保险费1519.74元，赔偿等待期为80天。特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2017年9月20日，段元景、徐艳丽向莱芜人保公司出具《面签资料表》，约定由徐艳丽作为第二还款人，承诺同意当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，第二还款人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，且自愿放弃对债务的抗辩权。同日，段元景、徐艳丽向莱芜人保公司出具《借款人承诺书》，同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及莱芜人保公司承担还款责任。如果未按合同履行还款义务，导致人保公司保险理赔，同意按借款银行对人保公司的权利转让书内容履行还款义务，并承担产生的利息及违约金等。如未按银行借款合同约定履行还款义务或在人保公司赔付后30日内未向人保公司还清欠款，自愿承担借款总额5%的违约金。 二、个人贷款合同签订情况。2017年9月25日，段元景与泰安光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》及附表《关于贷款细节的约定》，约定段元景从该行贷款89000元，用途为生产生活所需，贷款期限自2017年9月25日至2020年9月25日，共计36个月，贷款执行年利率为6.65%，逾期利率约定为执行利率基础上浮50%。 三、贷款发放及代偿情况。2017年9月25日，泰安光大银行向段元景发放贷款89000元。2018年5月16日，泰安光大银行向段元景出具《代偿债务通知书》，载明截至2018年5月16日，贷款已逾期80天。该贷款已由莱芜人保公司在2018年5月16日代为清偿，共偿还贷款本息81653.80元，其中本金79962.70元、贷款利息1643.04元、逾期利息48.06元。同日，泰安光大银行向莱芜人保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，该行将对借款人追偿的全部权益转让给莱芜人保公司。 四、段元景支付保费情况。段元景已支付保险费6111.23元，即支付2017年9月至2017年12月共计4个月的保费。 五、莱芜人保公司支付律师费情况。因向段元景、徐艳丽起诉主张权利，莱芜人保公司委托律师支付律师费5000元。 本院认为，段元景向泰安光大银行贷款89000元并逾期偿还本息81653.80元的事实，由《个人贷款合同》《关于贷款细节的约定》《代偿债务通知书》《代偿债务与权益转让确认书》等证据在案佐证，事实清楚、证据确实充分，本院予以确认。 段元景与莱芜人保公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单及特别约定清单》，其本质上应为有偿贷款担保，其性质应认定为保证人与债务人之间的担保与追偿。段元景作为债务人未依约偿还泰安光大银行借款，莱芜人保公司按照保险合同约定代偿后，有权向段元景及其共同债务人徐艳丽追偿代偿借款本息81653.80元。 关于莱芜人保公司主张的利息，应按中国人民银行同期同类贷款基准利率自代偿之日即2018年5月16日起计算至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日起计算至实际给付之日止。 关于莱芜人保公司主张的违约金4450元（89000元5%）以及律师费5000元的诉讼请求，因符合双方合同约定，且系段元景违约所致，故对该两项诉讼请求，本院予以支持。 关于莱芜人保公司主张的未付保费48599.41元。如前所述，案涉《个人信用贷款保证保险保险单及特别约定清单》虽然兼有贷款保证和保险合同双重法律特征，但其本质应为有偿贷款担保。保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。保险合同明确约定,保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止”。因债务人未能按约还本付息,讼争所涉保险合同已于保证人或者保险人履行保险责任清偿全部贷款本息时终止，即保险责任终止。另，从本案所涉保险合同双重法律特征分析，合同虽然均系当事人自愿签订，但相关条款过于加重了贷款人的还款责任，经核算甚至远远超出法律规定借贷利率的最高限额。段元景所承担的偿还贷款利息和支付保费双重义务，与所涉贷款用于“生产生活所需”预期收益相比较，不符合客观实际，显示公平。因此，判定段元景所应承担的民事责任，应兼顾案涉合同双重法律特征，同时应当注重公平原则。在支持保险公司主张的代偿本息以及违约金的情况下，公平起见，债务人未付的保费应自未履行还款之日计算至保险公司代偿之日止，即保费的收取应当即自2019年9月计算至2018年5月，扣除已支付的4个月的保费，尚欠5个月定保费共计7598.7元（1519.74元×5），对超出部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、段元景、徐艳丽于本判决生效之日起五日内偿还中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司保险理赔款81653.80元及利息（以81653.80元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率自2018年5月16日起计算至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日计算至给付之日止）； 二、段元景、徐艳丽于本判决生效之日起五日内支付中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司违约金4450元； 三、段元景、徐艳丽于本判决生效之日起五日内支付中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司保险费用7598.7元； 四、段元景、徐艳丽于本判决生效之日起五日内支付中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司律师费5000元； 五、驳回中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司的其他诉讼请求。 如果段元景、徐艳丽未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 减半收取案件受理费1497元，由段元景、徐艳丽共同负担1134元，由中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司负担363元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  赵胜祥 二〇二〇年九月四日 书记员  李 群