文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3709号原告:中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路**，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才，男，汉族，该行员工，1966年10月27日出生，住重庆市铜梁区。被告：唐文龙，男，汉族，1978年10月17日出生，重庆市铜梁区人。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中行铜梁支行）与被告唐文龙信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才、唐文龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决唐文龙立即偿还和支付信用卡欠款106704.86元，其中本金100251元、利息703.43元、还款违约金5750.43元；二、判决唐文龙支付自2020年7月9日起至欠款还清日止，以所欠本金100251元为基数，以日利率万分之五计付利息；三、本案因诉讼、公告、执行等产生的费用全部由唐文龙承担。事实与理由：2018年11月9日，唐文龙与中行铜梁支行的合作商重庆市益佳汽车销售有限公司（以下简称益佳汽销公司）签署《贷款购车合同》，购买“雷诺-科雷嘉”轿车，成交价183800元，双方约定唐文龙首付55800元，拟向中行铜梁支行申请信用卡汽车专向分期128000元。同日，唐文龙提供月收入约为11000元的“收入声明”作为财力证明，并填写中国银行长城环球通信用卡申请表，在认真阅读了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”后，向中行铜梁支行成功申办了一张常规信用额度为0元的信用卡，卡号为62590607********，拟以此为载体向中行铜梁支行申请汽车专向分期贷款。中行铜梁支行于2018年11月19日发卡。同日，唐文龙还提供其位于重庆市铜梁区某某街道某某路××号××幢×-×的住房证明;以及提供了中国农业银行股份有限公司重庆市分行近7个月的借记卡交易明细等作为财力证明，向中行铜梁支行提出信用卡汽车专向分期贷款申请，双方签署《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》约定专向分期贷款128000元，期限60个月，手续费率19%，即利息405.27元/月，等额本息方式还款，每月还本2133元。该申请获得中行铜梁支行批准后，2018年12月3日中行铜梁支行按唐文龙委托，将128000元的汽车分期款转与益佳汽销公司。根据双方约定，唐文龙应当于每月28日前偿还本2133元和息405.27元共2538.27元到其所持有的信用卡625906××××410239上。2019年12月8日中行铜梁支行系统预警唐文龙信用卡还款逾期。最后一次还款是2019年12月26日，金额为50元。催收人员即按规定多次电话提示其还款，但唐文龙的电话13594****××总是拒接，联系人(亲戚)的手机1832387****也拒接，故意逃避债务。中行铜梁支行遂于2020年7月10日，根据《中华人民共和国合同法》第203条向其约定地址寄送《信用卡汽车分期专向分期到期告知书》宣布余下40期汽车专向分期(贷款)贷款85320元提前到期。唐文龙从开始逾期至今，已6个月未履行还款付息义务，违背了双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及《中国银行信用卡业务客户告知书》的相关约定，恶意逃避债务，应当承担违约的民事责任。截至2020年7月8日，唐文龙信用卡625906××××410239欠款106704.86元，其中本金100251元、利息703.43元、还款违约金5750.43元。唐文龙应当承担偿还以上欠款的责任，并从2020年7月9日起，以所欠本金100251元为基数，以日利率万分之五计付中行铜梁支行利息。“利息”为已抛帐部分“分期手续费”，以及根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中《中国银行信用卡个人卡费率表》和《中国银行信用卡业务客户告知书》约定，以欠款本金为基数按日利率万分之五计的“透支利息”“还款违约金”即根据上述约定，以上月所欠金额为基数的5%计，除日常违约金外，终止还款后的违约金只计6次。为维护中行铜梁支行的合法权益，特诉请法院支持诉讼请求。庭审中，中行铜梁支行明确第一项诉请的时间截至2020年7月8日。唐文龙辩称，对欠款认可。本院经审理认定事实如下：2018年11月9日，唐文龙与益佳汽销公司签订购买雷诺-科雷嘉17款四驱尊贵版轿车的合同，约定按揭车价款为183800元，首付款55800元。同日，唐文龙因购车需贷款向中行铜梁支行提供《收入声明》，载明其月工资为11000元，职务系木工技术人员。同日，唐文龙又向中行铜梁支行提交了《信用卡汽车分期业务申请表（抵押类）》。2018年11月15日，唐文龙向中行铜梁支行提交了《中国银行信用卡个人申请表》，亲笔手写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”，并在信用卡申请人栏签名确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明了利息按日利率万分之五计收，还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。2018年11月19日，中行铜梁支行（贷款人）与唐文龙（借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》约定：“第一条分期额度及期限1、本合同项下分期金额为：人民币（大写）壹拾贰万捌仟元整，（小写）128000元，其中购置汽车部分为：人民币（大写）壹拾贰万捌仟元整，（小写）128000元。2、本合同项下分期期数为60月（一期为一个月），自借款人实际交易日起算……第六条还款方式1、本合同项下‘分期付款’本金采用月均等额、取证入账方式，扣收借款人‘分期付款’手续费和本金的所提额账户，持卡人姓名为唐文龙，卡号为625906××********。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款……（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。附件一：中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同……四、借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……(2)未按期归还透支本金及手续费……2、出现欠款规定的事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本庭项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期……”另查明，中行铜梁支行按约向唐文龙发放了信用卡，卡号为62590607********。2020年7月10日，中行铜梁支行出具并向唐文龙邮寄了《信用卡汽车分期到期告知书》，载明：“你于2018年11月向我行申请的12.8万元信用卡汽车专向分期贷款，到2020年7月10日，已拖欠127天以上，累计本息为21384.86元，请你立即组织资金，在10日内归还欠款。否则，我行将按照《中华人民共和国合同法》第203条规定，宣布贷款提前到期，并启动诉讼程序。”唐文龙签收了该告知书。庭审中，中行铜梁支行陈述，该卡激活后唐文龙一度能正常还款，从2019年12月开始出现还款违约，截至2020年7月8日，唐文龙信用卡累计欠款106704.86元，其中本金100251元、利息703.43元、还款违约金5750.43元。因唐文龙未按期归还本金及手续费，中行铜梁支行要求所有贷款提前到期。上述事实，有中行铜梁支行的当庭陈述及其举示的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、身份证复印件、照片、收入声明、《信用卡汽车分期业务申请表（抵押类）》《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》《中国银行信用卡分期业务客户告知书》《信用卡汽车分期到期告知书》、委托支付申请表、重庆市益佳汽车销售有限公司贷款购车合同、信用卡逾期明细表、信用卡交易明细、婚姻状况声明等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。唐文龙因购车向中行铜梁支行申请办理信用卡并同意遵守领用合约的各项约定，中行铜梁支行向唐文龙核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律法规强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。唐文龙应按照合约的约定及时、足额偿还贷款本息，现唐文龙没有及时还款已构成违约，应当承担相应的违约责任。因唐文龙对中行铜梁支行诉请的欠款无异议，本院依法采信中行铜梁支行关于唐文龙截至2020年7月8日欠贷款本金100251元、利息703.43元、还款违约金5750.43元的陈述，领用合约约定利息按日息万分之五计算，故中行铜梁支行要求唐文龙偿还信用卡透支本金100251元、利息703.43元以及从2020年7月9日起至付清之日止以本金100251元为基数按日利率万分之五计算利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于还款违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日实施）第三项规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”本案中，截至2020年7月8日唐文龙欠中行铜梁支行还款违约金5750.43元，信用卡领用合约约定还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，双方在《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》中约定“借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。”双方对还款违约金除格式性领用合约外的合同作出约定，故对中行铜梁支行要求唐文龙支付还款违约金5750.43元的诉讼请求，本院予以支持。关于公告费、执行费的问题。本案未采取公告送达且尚未申请执行，故公告费和执行费未实际产生，现中行铜梁支行要求唐文龙承担公告费、执行费的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、唐文龙于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行信用卡欠款本金100251元，截至2020年7月8日利息703.43元、还款违约金5750.43元，共计106704.86元；二、唐文龙于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年7月9日起至付清之日止以信用卡所欠本金100251元为基数按日利率万分之五计算的利息；三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1217.05元，由唐文龙负担。此款中国银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交，限唐文龙在履行本判决义务时一并迳付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年九月二十一日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英