江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0206民初3634号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，住所地无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：沈其超，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈菊，江苏创凯律师事务所律师。被告：谢丽，女，1984年6月2日出生，汉族，住无锡市惠山区。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告谢丽信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员何菲依法公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人沈其超到庭参加诉讼，被告谢丽经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢丽立即偿还农行惠山支行透支的本金48564.83元、利息3149.39元（暂计至2020年4月29日）、逾期还款违约金2740.61元、手续费1330.55元，合计55785.38元，并支付自2020年4月30日起至实际还清之日止，按合同约定方式计算的利息及逾期还款违约金。2.本案诉讼费用由被告谢丽承担。事实与理由：2013年4月25日，被告谢丽签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称申请表）一张，向农行惠山支行申请了信用卡。申请表约定：授信额度25000元，额度有效期自2013年5月10日至2099年12月30日。被告谢丽至今尚结欠本金48564.83元；利率以日万分之五计息，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分5%计算；截止至2020年4月29日，被告谢丽尚有利息3149.39元、逾期还款违约金2740.61元未还。另，因被告谢丽取现及消费产生手续费1330.55元。由于被告谢丽长期不予还款，已经构成违约，依据合同约定，农行惠山支行有权要求被告谢丽立即归还本息及相关费用。被告谢丽未作答辩。经审理查明：2013年4月25日，谢丽向中国农业银行申请金穗贷记卡一张。谢丽在申请表的申领人签阅栏签字确认以下内容：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。金穗贷记卡领用合约（个人卡）第三条载明：金穗贷记卡申请人（乙方）资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，发卡行（甲方）有权停止乙方继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。为维护双方的权益，甲方也可以在认为必要的情况下对乙方贷记卡进行止付。金穗贷记卡领用合约（个人卡）第四条载明：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。金穗贷记卡领用合约（个人卡）第五条载明：乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单。当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。乙方应注意查收对账单并及时核对账务；乙方在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要，否则推定为已收到。乙方对对账单上的交易有异议的，有权要求甲方协助查询；如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。金穗贷记卡领用合约（个人卡）第六条载明：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。对于滞纳金，《收费标准》约定为最低还款额未偿还部分的5%。金穗贷记卡领用合约（个人卡）第九条载明：本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约及本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。中国农业银行官网公布了《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》，并公布了分期可选期数为提供3期、6期、9期、12期、24期自由选择（每月为一期）；手续费费率标准为：每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，手续费按月收取。金穗信用卡（贷记卡）章程第十四条载明：持卡人应当在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。农业银行核发上述贷记卡后，谢丽使用该卡，但未能及时足额还款，截至2020年4月29日，谢丽共结欠本金48546.83元、利息3149.39元、手续费1330.55元。庭审中，对于逾期还款违约金如何计算，农业银行惠山支行陈述：合约中约定的滞纳金，中国农业银行官网于2016年将其调整为逾期还款违约金，按每月最低还款额未还部分的5%计算，最低还款额为当月应还金额的10%，当月应还金额包括应当偿还的本金及利息等，当月应还金额是不固定的。农业银行惠山支行并未能明确逾期还款违约金具体的计算方式。以上事实，有金穗贷记卡申请表、金穗信用卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡（贷记卡）章程、《收费标准》、账户详细信息截屏单、交易明细清单、《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》、手续费收费标准及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为：涉案金穗贷记卡申请表等合法有效，本院予以确认。谢丽申领金穗贷记卡后使用，但未及时还款，应承担相应的民事责任。现农行惠山支行要求谢丽立即向其归还欠款本金48546.83元、利息（其中截至2020年4月29日的利息为3149.39元；以48546.83为基数，自2020年4月30日起至实际偿还之日止，按每日万分之五的利率计算）、手续费1330.55元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于逾期还款违约金，虽然双方约定，谢丽应承担最低还款额未偿还部分的5%的滞纳金，但双方未明确约定最低还款额的计算方式，而农行惠山支行也未能明确最低还款额的计算方式，属诉请不明确，故本院对农行惠山支行要求谢丽承担逾期还款违约金的诉讼请求，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、谢丽于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还欠款本金48546.83元、利息（其中截至2020年4月29日的利息为3149.39元；以48546.83为基数，自2020年4月30日起至实际偿还之日止，按每日万分之五的利率计算）、手续费1330.55元。二、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计597元，由农行惠山支行负担29元，谢丽负担568元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  何 菲二〇二〇年九月二十一日法官助理  司林林书 记 员  牛凯旋