云南省水富市人民法院民 事 判 决 书（2020）云0630民初552号原告：云南水富农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省水富市团结路云天路交汇处观唐首座。法定代表人：黄新杰，职务：董事长。委托诉讼代理人：朱兴洪，男，汉族，1983年8月8日出生，住云南省鲁甸县。系公司职工。被告：廖顺永，男，1977年3月23日出生，汉族，住水富市。原告云南水富农村商业银行股份有限公司诉被告廖顺永金融借款合同纠纷一案,本院于2020年8月12日受理后,依法适用简易程序于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱兴洪到庭参加诉讼，被告廖顺永及原告的法定代表人黄新杰经法院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告云南水富农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告廖顺永返还原告借款本金37449.17元，截止2020年6月20日止的欠息3554.99元，本息合计41004.16元；二、判令被告廖顺永支付原告自2020年6月21日起至清偿完毕之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利的计算按签订的《个人借款合同》约定计算）；三、判令被告廖顺永以其提供的贷款抵押物拍卖、变卖后的价款优先偿付原告；四、案件受理费及诉讼相关费用由被告廖顺永承担。事实与理由：2018年10月31日，原、被告双方签订《个人借款合同》约定:(1)根据借款合同第一条、第二条合同项下借款金额为人民币40000元，借款用途为装修；(2)根据借款合同第三条合同项下借款期限为60个月，自2018年11月07日起至2023年11月07日止；(3)根据借款合同第四条合同项下的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮80%，确定年利率为8.550%。合同期内利率按年进行调整，本合同利率调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率；(4)根据借款合同第五条5.1项借款人未按合同约定日期偿还贷款本金，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息(包括逾期罚息)，按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；(5)根据借款合同第七条7.1.1项本合同贷款本息的归还方式为按月等额本息还款，结息日为每末月20日；(6)根据借款合同第十条10.2项借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解出合同。借款人在借款期内不能按期支付的利息，按照本合同约定的借款利率记收复利，借款逾期后仍未支付的利息，改按10.5条约定的罚息利率记收复利；(7)根据借款合同第二十三条23.2项借款人不履行或不完全履行本合同项下任何陈述和保证、承诺、保障、义务或责任的，构成借款人违约，在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。为担保主合同顺利履行，被告廖顺永以其所有的位于云南省水富市住宅为该笔借款向原告提供抵押担保。双方于2018年10月31日签订了《抵押合同》，约定:（1）担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利和原告实现债权的费用（诉讼费、评估费、鉴定费、拍卖费、律师费等）及其他应付的费用，直至清偿本金利息完毕之日止；（2）担保金额和期限依主合同约定，合同签订后，双方于2018年11月7日在水富县国土资源局办理了抵押登记。2018年11月7日，原告向被告发放了4万元借款。在贷款发放后，被告未按合同约定履行按月等额本息还款义务，自2020年2月20日起至今未向原告偿还借款利息，已构成违约，原告根据借款合同第十条10.2项宣布贷款提前到期，要求被告偿还原告借款本金37449.17元，截止2020年6月20日止的久息3554.99元，本息合计41004.16元，以及至贷款清偿之日止的利息、罚息及复利。廖顺永未作答辩。原告为证明其主张，向本院提交如下证据：1、被告廖顺永的身份证复印件、户口簿复印件，证明被告的基本情况；2、离婚证复印件，证明被告廖顺永贷款时处于离异状态；3、《个人借款合同》复印件，证明原、被告之间存在金融借贷法律关系；4、《抵押合同复印件》，证明被告自愿以其所有的房产向原告提供抵押；5、借款借据复印件，证明原告向被告发放借款的事实；6、不动产权证复印件，证明被告廖顺永对抵押房产享有所有权，能够自行处分其房产；7、房屋他项权证复印件，证明原、被告就抵押房产办理了登记，原告对被告享有抵押权；8、贷款账页，证明被告在原告处的借款还款明细。上述证据来源合法，内容客观真实，予以采信。本院经审理查明：2018年10月31日，原、被告双方签订《个人借款合同》约定:(1)根据借款合同第一条、第二条合同项下借款金额为人民币40000元，借款用途为装修；(2)根据借款合同第三条合同项下借款期限为60个月，自2018年11月07日起至2023年11月07日止；(3)根据借款合同第四条合同项下的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮80%，确定年利率为8.550%。合同期内利率按年进行调整，本合同利率调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率；(4)根据借款合同第五条5.1项借款人未按合同约定日期偿还贷款本金，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息(包括逾期罚息)，按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；(5)根据借款合同第七条7.1.1项本合同贷款本息的归还方式为按月等额本息还款，结息日为每末月20日；(6)根据借款合同第十条10.2项借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解出合同。借款人在借款期内不能按期支付的利息，按照本合同约定的借款利率记收复利，借款逾期后仍未支付的利息，改按10.5条约定的罚息利率记收复利；(7)根据借款合同第二十三条23.2项借款人不履行或不完全履行本合的义务或责任的，构成借款人违约，在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。为担保主合同顺利履行，被告廖顺永以其所有的位于云南省水富市住宅为该笔借款向原告提供抵押担保。双方于2018年10月31日签订了《抵押合同》，约定:（1）担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利和原告实现债权的费用（诉讼费、评估费、鉴定费、拍卖费、律师费等）及其他应付的费用，直至清偿本金利息完毕之日止；（2）担保金额和期限依主合同约定，合同签订后，双方于2018年11月7日在水富县国土资源局办理了抵押登记。2018年11月7日，原告向被告发放了4万元借款。在贷款发放后，被告未按合同约定履行按月等额本息还款义务，自2020年2月20日起至今未向原告偿还借款利息，已构成违约，原告根据借款合同第十条10.2项宣布贷款提前到期，要求被告偿还原告借款本金37449.17元，截止2020年6月20日止的久息3554.99元，本息合计41004.16元，以及至贷款清偿之日止的利息、罚息及复利。本院认为,本案为金融借款纠纷。原告与被告签订的《个人借款合同》、《抵押合同》是双方当事人真实意思表示，且无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。合同签订后，原告依约向廖顺永发放贷款40000元。廖顺永自2020年2月20日起未能按时、足额归还借款本息，其行为已构成违约。据此，原告主张被告廖顺永偿还贷款本金37449.17元，及截止2020年6月20日的利息3554.99元，且自2020年6月21日起按双方签订的《个人借款合同》支付罚息、复利至借款本金清偿完毕止，符合合同约定，本院依法予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖顺永于本判决生效之日起七日内向原告云南水富农村商业银行股份有限公司偿还借款本金37449.17元，及截止到2020年6月20日的利息3554.99元，并自2020年6月21日起按双方签订的《个人借款合同》的约定支付罚息、复利至借款本金清偿完毕为止；二、被告廖顺永不履行上述第一项判决债务时，原告云南水富农村商业银行股份有限公司有权依法以被告廖顺永位于水富市住宅折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费413元，由被告廖顺永负担（限本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。审判员  周秦川二〇二〇年九月十九日书记员  冯 娟