湖南省常德市鼎城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0703民初2195号 原告：中国银行股份有限公司常德分行，住所地湖南省常德市武陵区穿紫河街道办事处长胜桥社区洞庭大道**。 负责人：彭勃，该分行行长。 委托诉讼代理人：李晓玲，湖南琼武律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：朱程，湖南琼武律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。 被告：杨宏新，男，1986年7月29日出生，汉族，居民，住湖南省常德市武陵区。 被告：杨小佳，女，1982年12月13日出生，汉族，居民，住湖南省常德市武陵区。 原告中国银行股份有限公司常德分行（以下简称中国银行常德分行）诉被告杨宏新、杨小佳、常德市兴广龙房地产开发有限公司（以下简称兴广龙公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月11日公开开庭进行了审理，原告中国银行常德分行委托诉讼代理人李晓玲，被告杨宏新、杨小佳、兴广龙公司破产管理人委托诉讼代理人周佳勇到庭参与诉讼。在诉讼过程中，中国银行常德分行于2020年8月20日向本院提出撤回对被告兴广龙公司起诉的申请，本院裁定准许；于2020年9月11日向本院提出财产保全申请，本院裁定对被告杨宏新的涉案房产采取保全措施。本案现已审理终结。 中国银行常德分行提出以下诉讼请求：1、判令杨宏新偿还借款本金172514.23元，借款利息4798.38元，罚息214.42元，本息合计177527.03元（利息暂时计至2020年5月20日，此后的利息、罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至全部清偿之日止）；2、判令杨宏新承担为实现上述债权所产生的律师费17752.7元；3、判令中国银行常德分行对杨宏新提供抵押的位于常德市鼎城区房产（预告登记证明号：05282）在实现上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、判令杨小佳对上述借款及实现债权产生的费用承担共同偿还责任；5、判令二被告承办本案全部诉讼费用。事实与理由：2011年10月20日，中国银行常德分行与杨宏新签订了编号为（2011）年个住字204号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定贷款金额人民币235000元整，贷款期限为240个月（自2011年10月31日至2031年10月31日），贷款利率为月利率（5.875‰），合同利率约定为浮动利率，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。2011年10月31日，中国银行常德分行按约定向杨宏新指定的账户58×××18（常德市兴广龙房地产开发有限公司鼎城分公司）发放贷款人民币235000元整。杨宏新与中国银行常德分行在贷款合同中签订抵押条款，约定以其名下所有的位于常德市鼎城区房产（预告登记证明号：05282）作抵押担保。2011年9月27日杨小佳在贷款声明中签名确认上述房产属于姐弟共同所有，对上述贷款承担不可推卸的还贷责任。2011年10月20日中国银行常德分行与杨小佳签订了编号为（2011）年个住字204号《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，为杨宏新的购房贷款作全程连带责任保证。贷款合同签订后，截至2020年5月20日，杨宏新已还款95期，逾期7期，经多次催收无果，中国银行常德分行宣布上述贷款合同提前到期，要求杨宏新偿还贷款合同项下全部借款本息，并承担中国银行常德分行为实现上述借款本息所产生的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费等），请求法院依法判决。 为支持自己的诉讼请求，中国银行常德分行在举证期限内向本院提交了如下证据： 1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、中国银行湖南省分行部门文件复印件、二被告身份证复印件各1份，拟证明原、被告的身份信息及诉讼主体资格； 2、《商品房预售合同》1份8页、贷款申请书1份2页、贷款初审意见表1份2页、《贷款声明》1份、《个人一手住房贷款合同》1份13页、《个人贷款保证合同》1份6页、首付款收据、借款借据各1份，拟证明杨宏新为购买个人自住房向中国银行常德分行贷款，自愿以房产作抵押，支付了购房首期款，杨小佳对此贷款承担保证责任的事实； 3、贷款明细及贷款已还款明细清单2份8页，拟证明中国银行常德分行已向杨宏新发放贷款235000元，及截至2020年5月20日，杨宏新已逾期7期，共拖欠已到期本金6184.58元及未到期本金166329.65元，借款利息4798.38元，罚息214.42元，本息合计177527.03元的事实； 4、预告登记证明1份，拟证明中国银行常德分行对杨宏新贷款购买的个人住房进行了抵押权预告登记的事实； 5、常住人口登记卡1份2页，拟证明杨宏新与杨小佳系姐弟关系的事实； 6、个人贷款催收函、律师函及照片5份7页，拟证明杨宏新多次逾期还款，中国银行常德分行多次上门催收，要求杨宏新偿还借款本息的事实。 杨宏新未提交任何答辩意见。 杨小佳辩称，虽涉案房屋在杨宏新名下，但房屋占有者为其前夫李彪，杨小佳与李彪签署离婚协议时，确认房屋归李彪所有，贷款也一并由李彪偿还。 杨宏新、杨小佳未向本院提交任何证据。 中国银行常德分行围绕本案争执焦点提交了证据，本院组织各方进行了质证，杨宏新、杨小佳对中国银行常德分行提交的证据1.2.3.4.5无异议，上述证据客观、真实，能够形成证据锁链，能证明拟证事实，本院予以确认并佐证在卷；对证据6，杨宏新表示未收到过催款函，本院认为，2018年8月28日湖南合策律师事务所出具的律师函与2018年11月28日的贷款催收函显示的逾期欠款金额已偿还，与本案无关联，该部分证据应不予认证；2019年2月25日的个人贷款催收函由李彪代签，2020年3月26日湖南琼武律师事务所出具的律师函由房屋实际占有人李彪的姐姐李美近代签，虽系他人代签，但代收人与本案被告杨宏新有关联，系房屋实际占有人或实际占有人近亲属，且中国银行常德分行的送达均在涉案房屋中进行，并有照片加以印证，本院对此证据予以当庭质证后，杨宏新在长达一个半月的时间内仍没有采取还款补救措施解决纠纷，故杨宏新提出没有收到催收函不影响该部分证据的认定，本院对证据６予以部分认证。 根据当事人陈述及本院采信的证据，本院确认如下案件事实：2011年7月29日，杨宏新与兴广龙公司签订了《常德市商品房预售合同》，购买宏泽佳园小区3-3幢2007号住宅，房屋面积为92.16平方米，购房款为340477元，付款方式为首期支付房屋总价款的30%，其余价款向中国银行股份有限公司常德市桥南支行（以下简称中国银行桥南支行）贷款支付。当日杨宏新支付购房款105477元。2011年9月27日，杨宏新向中国银行桥南支行申请贷款，贷款金额为235000元，月利率5.875‰，期限为20年，每月还款额为1829元。同日，杨小佳与杨宏新共同签订《贷款声明》，内容提到涉案房屋产权为杨小佳、杨宏新姐弟俩共同所有…声明不可撤销，直到还清贵行全部贷款本金、利息、罚息及实现贵行债权所需要的一切费用等时为止。2011年10月11日，中国银行桥南支行初审完毕，由其支行负责人审核同意贷款。2011年10月20日，杨宏新、中国银行桥南支行、兴广龙公司共同签订编号为（2011）年个住字204号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及附件，约定：第六条贷款的偿还：1、本合同项下贷款按月等额本息还款方式偿还；第十三条：房屋地址：湖南省常德市鼎城区，购房总价款：人民币（大写）叁拾肆万零肆佰柒拾柒元，（小写）￥340477元，该所购房屋为借款人利用贷款购买的第1套房产。未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途；第十四条：1、本合同项下贷款利率经贷款人与借款人约定，按本合同签订时相关贷款月利率执行5.875‰。浮动利率浮动周期为一年，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；第十六条：2、按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期数共计240期，还款日为每月的15日。3、为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：杨宏新，账号：38×××76，作为本合同项下指定扣款账户。附件一：二、借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押；三、借款人违约事件及处理：1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同…（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（10）要求保证人承担保证责任；七、费用：除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。附件二：（2011）年个住字204号抵押物清单，抵押物品为房屋，所有权或使用权归属中国银行桥南支行。随后，中国银行按约定向杨宏新发放了借款235000元。同日，杨小佳与中国银行桥南支行签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定，第二条主债务：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复息、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他费用。第三条保证方式：全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。第五条保证期间：本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2011年10月25日，中国银行桥南分行与杨宏新办理了预购商品房抵押权预告登记，登记证号为05282。自2011年12月15日至2020年5月20日，每月15日杨宏新应向中国银行桥南分行偿还贷款，但其间杨宏新逾期偿还贷款，中国银行桥南支行于2019年12月25日向杨宏新出具个人贷款催收函，由房屋实际占有人李彪签名确认，后又于2020年3月26日委托湖南琼武律师事务所出具律师函进行催收，要求杨宏新偿还剩余借款本息（包括未到期贷款）一次性归还，由房屋实际占有人李彪姐姐李美近签名确认，送达人对李美近签名过程进行了照相。截至2020年5月20日，杨宏新已逾期7期，共拖欠已到期本金6184.58元及未到期本金166329.65元，借款利息4798.38元，罚息214.42元，本息合计177527.03元。中国银行常德分行向杨宏新催收未果，故向法院起诉，以维护自身合法权益。 另查明，杨宏新与杨小佳系亲姐弟关系，杨宏新购买的涉案房屋实际出资人为杨小佳，居住在涉案房屋的也为杨小佳与其前夫李彪。杨小佳与李彪离婚时约定，涉案房屋归李彪所有，所有贷款均由李彪偿还。 再查明，2016年中国银行股份有限公司湖南省分行办公室下发部门文件，中国银行桥南支行与其他支行整改合并为中国银行常德支行，债权债务由中国银行常德分行承接。 本院认为，中国银行桥南支行与杨宏新签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，自成立时生效并受法律保护，双方应按约履行各自的义务。中国银行桥南支行向杨宏新发放了贷款，履行了合同义务，但杨宏新未按期归还贷款本息，已构成根本违约。根据双方合同约定，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。另，2016年，中国银行桥南支行与其他支行整改合并为中国银行常德分行，根据《中华人民共和国公司法》第一百七十四条的规定，原属于中国银行桥南支行的债权债务关系，由中国银行常德分行承继，故根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条第（七）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，本院对中国银行常德分行请求杨宏新偿还借款本金172514.23元，借款利息4798.38元，罚息214.42元，本息合计177527.03元（利息暂时计至2020年5月20日，此后的利息、罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至全部清偿之日止）的诉讼请求予以支持。杨小佳自愿与中国银行桥南支行签订《中国银行个人贷款保证合同》，约定杨小佳对主合同项下的全部债务承担全程连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定，本院对中国银行常德分行请求杨小佳对借款及实现债权产生的费用承担共同偿还责任的诉讼请求予以支持；因中国银行常德分行未提供委托代理合同，亦未提供律师费收费单据，应承担举证不能的责任，故对于其要求二被告向原告支付为实现债权产生的律师费17752.7元的诉讼请求，本院不予支持；中国银行常德分行与杨宏新仅办理了房屋抵押权预告登记，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，但并非对涉案房屋享有现实抵押权，现因杨宏新未取得房屋产权登记证，中国银行常德分行不能取得抵押权，从而对涉案房屋不享有优先受偿权，故本院对中国银行常德分行请求对杨宏新提供抵押的位于常德市鼎城区房产在实现上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的诉讼请求不予支持；杨宏新与中国银行桥南支行签订的贷款合同及杨小佳与中国银行桥南支行签订的保证合同中均约定了因诉讼产生的相关费用承担问题，但本院未完全支持其诉讼请求，故本院对中国银行常德分行请求二被告承担本案诉讼费用的诉讼请求予以部分支持；杨小佳辩称杨宏新仅为挂名房东，涉案房屋的真正出资人及偿还贷款人为其与前夫李彪，且双方离婚时已约定房屋归李彪占有，贷款由李彪偿还，本院认为，本案为金融借款合同纠纷，杨宏新虽未出资，但其为合同的相对方，是借款人，贷款人有权要求杨宏新按时足额偿还借款及相应利息。杨小佳与李彪的离婚协议约定了房屋及贷款债务的承担，但离婚协议的内容不得对抗债权人，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）的补充规定》第二十五条第二款的规定，杨小佳可在承担本案连带责任后向主债务人追偿，杨宏新、杨小佳与李彪之间的债权债务问题可通过协商或其他诉讼途径解决，故本院对杨小佳的上述辩解意见不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十一条第（七）项、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国公司法》第一百七十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）的补充规定》第二十五条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告杨宏新于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司常德分行偿还借款本金172514.23元，借款利息4798.38元，罚息214.42元，合计人民币177527.03元（2020年5月21日后的利息、罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至借款清偿之日止）； 二、被告杨小佳对被告杨宏新的上述债务承担共同清偿责任； 三、驳回原告中国银行股份有限公司常德分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4206元，减半收取2103元，由被告杨宏新、杨小佳负担1893元，由原告中国银行股份有限公司常德分行负担210元，保全费1496元由被告杨宏新负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。 审判员  陈劲松 二〇二〇年九月二十九日 法官助理付勋艳 书记员刘思琪 附相关法条： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止： （一）债务已经按照约定履行； （二）合同解除； （三）债务相互抵销； （四）债务人依法将标的物提存； （五）债权人免除债务； （六）债权债务同归于一人； （七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《中华人民共和国公司法》 第一百七十四条公司合并时，合并各方的债权、债务，应当由合并后存续的公司或者新设的公司承继。 5、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）的补充规定 第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。 一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。 6、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。