河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终3691号上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司南阳分公司，住所地河南省南阳市人民北路南航南阳基地南航大厦**东边三间及**整层。负责人：倪文才，该公司经理。委托诉讼代理人：于浩淼，河南盛春律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘永军，河南盛春律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：张磊，男，1987年4月10日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：池发玉，河南定信律师事务所律师。上诉人太平财产保险有限公司南阳分公司（以下简称太平财险南阳分公司）因与被上诉人张磊财产保险合同纠纷一案，不服河南省南阳市宛城区人民法院（以下简称一审法院）(2020)豫1302民初2398号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。太平财险南阳分公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判太平财险南阳分公司支付张磊交强险责任限额120000元，驳回张磊的其他诉讼请求（不服金额471020.55元）；2.上诉费由张磊负担。事实和理由：一审认定事实不清，适用法律错误，太平财险南阳分公司在商业第三者责任险内依法不承担赔偿责任。1.张磊在事故发生后弃车逃逸，致使事故原因无法查清而承担事故全部责任，属于商业第三者责任免除的范围。2.太平财险南阳分公司已将免责条款部分字体加黑，尽到了提示和明确说明义务，张磊在投保后也拿到了保险单。逃逸行为系《道路交通安全法》禁止性规定情形，保险人对该条款作出提示后，投保人主张条款不生效的，不应得到支持。3.根据《最高人民法院关于适用若干问题（二）》的规定，投保人已交纳保费的，视为对代签字或盖章行为的追认。张磊已支付保险费，保险合同成立并生效，应受到合同条款的约束。4.免责条款是保险合同的主要条款之一，是在精算基础上由国家制定或认可，其存在对于保险合同中权利义务约定是否合理、各方利益是否平衡起着决定性作用。投保人因保险人的轻微过错获得巨额非法补偿不合理。且张磊车辆已多次投保，对保险人的说明义务应当从宽要求。5.张磊明知逃逸是违法行为而为之，保险人若为违法者买单，会导致道德风险，增大不诚信投保行为的发生，有违社会主义核心价值观。6.一审以双方自认4000元车辆损失为由认定车损数额错误，车损数额没有客观上的证据予以证实。且该损失因张磊逃逸而免赔。张磊辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，责任认定正确，太平财险南阳分公司上诉理由无事实和法律依据，上诉理由不能成立。应驳回上诉，维持原判。1.张磊虽然在事故发生后离开了现场，但并未导致事故责任无法查清，也未导致事故损失扩大。张磊是在确定已有群众帮忙拨打了110报警、120急救电话后才离开的，所以离开事故现场的行为并没有增加保险理赔的责任。2.太平财险南阳分公司未提供证据证明其对免责条款尽到了提示义务，张磊交纳保费并不代表太平财险南阳分公司履行了提示义务，免责条款无效。3.逃逸免责条款违反公平原则、诚实信用原则和法律规定。逃逸行为本事并不改变事故发生的事实，事故发生后，保险公司即应承担支付保险金的责任。4.太平财险南阳分公司未履行提示说明义务是导致张磊离开事故现场的主要原因。5.事故发生后太平财险南阳分公司拒不定损，车损应按照实际发生金额支持，修车清单和发票一审已提交。一审时双方均同意车损酌定为4000元，太平财险南阳分公司认为车损过高没有依据，系不诚信的行为。张磊向一审法院起诉请求：1.判令太平财险南阳分公司向张磊支付保险金637405元；2.本案诉讼费由太平财险南阳分公司承担。一审法院认定事实：2019年10月9日16时3分许，张磊驾驶车牌号为豫Ｒ×××**号小型普通客车沿南阳市百里奚路自南向北行驶至南阳市××路××门前处，将在人行横道线自东向西横过道路的行人王英玉和魏新蓝撞倒后又扎到倒地的王英玉，造成王英玉当场死亡，魏新蓝受伤，车辆受损的道路交通事故。事故发生后，张磊弃车逃逸。2019年10月9日，南阳市公安局交通管理支队出具道路交通事故认定书，认定张磊承担本次交通事故的全部责任，王英玉不承担责任，魏新蓝不承担责任。2019年10月9日至2019年10月23日，魏新蓝先后在南阳市第九人民医院及南阳医学高等专科学校第一附属医院住院治疗共计15天。2019年10月22日，经南阳市交通事故人民调解委员会调解，张磊与被害方家属及魏新蓝法定代理人达成赔偿协议，并将全部赔偿款63万元支付给被害方家属及魏新蓝。2019年4月11日，张磊所有的涉案豫Ｒ×××**号小型普通客车在太平财险南阳分公司处投保交强险、保险金额为1000000元的商业三者险、保险金额为116051元的车损险，保险期间自2019年4月11日至2020年4月10日。另查明，1、太平财险南阳分公司与中澳公司签订了保险代理协议，中澳公司取得保险兼业代理业务许可证，代理太平财险南阳分公司对外销售车辆保险。本案保险合同系太平财险南阳分公司委托中澳公司工作人员龚琳代太平财险南阳分公司向张磊销售，张磊通过龚琳出具的太平财险南阳分公司的收款平台二维码扫码支付保险费。2、受害人王英玉于1956年6月5日出生，事故发生时63岁。3、2018年度河南省城镇居民人均可支配收入为31874.19元/年，2018年度河南省居民服务业年平均工资为45677元/年，2018年度河南省在岗职工年平均工资为64148元。4、经一审法院主持调解，原太平财险南阳分公司双方均认可本次交通事故造成张磊的车辆损失为4000元。一审法院认为，本案系财产保险合同纠纷。张磊与太平财险南阳分公司签订的保险合同系双方真实意思表示，合法有效。太平财险南阳分公司认为张磊在交通事故发生后弃车逃逸，其逃逸行为违反《中华人民共和国道路交通安全法》的强制性规定，依据双方签订的保险合同条款约定，太平财险南阳分公司对张磊超出交强险部分的损失不承担赔偿责任。一审法院就此认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条规定:“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持。”第十一条第一款规定:“保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”张磊在发生交通事故后弃车逃逸违反行政法规的禁止性规定，属于商业保险合同中的免责条款。庭审中，太平财险南阳分公司主张张磊系通过电子方式投保订立本案保险合同，但太平财险南阳分公司无证据证明其电子投保单及投保人声明于何时通过张磊的哪个电话号码到达张磊的手机客户端，也未在一审法院指定期间展示其主张的电子保单操作信息流程，其不能证明在为张磊办理该笔保险业务期间，已通过电子投保单及电子投保人声明就合同中的免责条款向张磊进行了提示。庭后，涉案双方均认可案涉保险合同系太平财险南阳分公司委托中澳公司工作人员龚琳代太平财险南阳分公司向张磊销售，张磊通过龚琳出具的太平财险南阳分公司收款平台二维码扫码支付保险费，针对该投保方式，太平财险南阳分公司无证据证明太平财险南阳分公司或龚琳向张磊出示了本案保险合同文本，也无证据证明太平财险南阳分公司或龚琳对保险合同中的免责条款向张磊履行了提示义务。故太平财险南阳分公司主张的保险合同免责条款对张磊不产生法律效力，太平财险南阳分公司应依据合同约定履行赔偿义务。因交通事故发生在2019年10月9日，张磊于2019年10月22日对被害人家属及魏新蓝进行赔偿，张磊赔偿时依据的标准为2019年度人身损害赔偿标准，故一审法院依据2019年度人身损害赔偿标准确定张磊请求的各项损失数额。依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的相关规定，其损失数额确定如下：1.魏新蓝的医疗费共计10645.32元，有住院费票据、病历资料等予以印证，一审法院予以支持；2.魏新蓝住院期间自2019年10月9日至2019年10月23日，住院15天，住院伙食补助费应为50×15=450元；3.魏新蓝营养费应为20×15=300元；4.魏新蓝护理费应为45677÷365×15=1877元；5.魏新蓝就医交通费应为20×15=300元；6.受害人王英玉于1956年6月5日出生，事故发生时63岁，其死亡赔偿金应为31874.19元/年×（20－3）年＝541861.23元；7.受害人王英玉丧葬费应为64148÷12×6=32074元，张磊请求31587元，一审法院予以支持。8.精神抚慰金，张磊在交通事故发生后逃逸，已构成刑事犯罪，其为求得受害人家属谅解向受害人家属支付精神损害抚慰金，精神抚慰金也是对张磊逃逸行为的惩处，故对张磊主张太平财险南阳分公司支付精神抚慰金的请求，一审法院不予支持。9.张磊的车辆损失，庭审中经一审法院主持调解，涉案双方均同意车辆损失价格为4000元，一审法院予以支持。上述张磊的各项损失共计591020.55元。张磊在太平财险南阳分公司处投保有交强险、保险金额为1000000元的商业三者险、保险金额为116051元的车损险。对于上述张磊的各项损失，应根据交强险、商业险合同约定进行赔偿，由太平财险南阳分公司在交强险、商业险各分项限额内进行赔偿。因本案交强险与商业险承保公司均为太平财险南阳分公司，且根据事故责任认定书，张磊承担此次交通事故的全部责任，故一审法院不再区分险种，张磊的各项损失共计591020.55元应由太平财险南阳分公司进行赔偿。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条、第十一条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告太平财产保险有限公司南阳分公司于本判决生效后十日内向原告张磊支付医疗费、营养费、住院伙食补助费、护理费、交通费、死亡赔偿金、丧葬费、财产损失共计591020.55元。二、驳回原告张磊的其他诉讼请求。如果被告未按判决书指定期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5088元（已按减半收取），由原告张磊承担其中的370元，由被告太平财产保险有限公司南阳分公司承担其中的4718元。二审中，双方当事人均未提交新证据。对一审查明的基本事实本院予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点是：一、案涉保险合同免责条款是否生效？二、驾驶人事故发生后逃逸，太平财险南阳分公司是否应承担商业第三者责任险的赔偿责任？三、一审认定的车损数额是否适当？一、案涉合同中的免责条款是否生效。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，张磊系通过微信购买保险，且太平财险南阳分公司未提交证据证明其已向投保人提供免责条款。投保单上张磊的名字系他人代签，尽管张磊交纳保费可以视为其对签字行为的追认，但仅能表明张磊愿意订立保险合同，并不能因此推定保险人已履行了对免责条款的提示或明确说明义务。故本案中的证据不足以认定太平财险南阳分公司对免责条款进行了提示，免责条款无效。二、驾驶人事故发生后逃逸，太平财险南阳分公司是否应承担商业第三者责任险的赔偿责任。本案中虽然事故认定书认定张磊有弃车逃逸的行为，但根据公安机关交通管理部门对事故成因的分析，认定张磊负事故主要责任，并不仅是因其弃车逃逸的行为，其他违法行为亦足以导致此结果。逃逸行为并未加大太平财险南阳分公司的赔偿责任，且因案涉合同中逃逸免责条款不产生效力，故太平财险南阳分公司主张其不应承担赔偿责任的理由不能成立。此外，事故发生后交警很快就接到报警进行了现场勘查，并出具事故认定书对事故的原因、责任划分作出认定。张磊在事故发生后几个小时内即到交警队投案，其血液中未检出乙醇。即张磊虽然事故发生后未及时通知太平财险南阳分公司，但事故原因、性质、损失程度均可以查明。综上，一审判令太平财险南阳分公司承担的赔偿责任并未超出合同约定的责任限额，也未超出张磊因案涉事故造成的实际损失，本院予以维持。三、一审认定的车损数额是否适当。张磊一审时提交的维修发票、维修清单显示车辆维修数额为7405元。太平财险南阳分公司虽认为许多修车项目与本次事故无关，却未提交证据证实自己的主张。一审庭审时，双方均同意车辆损失数额定为4000元，故一审按4000元认定车辆损失并无不当，太平财险南阳分公司关于车损数额没有依据的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，上诉人太平财险南阳分公司的上诉请求依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8365元，由太平财产保险有限公司南阳分公司负担。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  刘 洋审判员  周 杰二〇二〇年九月二十九日法官助理周平书记员黄花果