云南省芒市人民法院民 事 判 决 书(2020)云3103民初1844号原告：中国建设银行股份有限公司德宏傣族景颇族自治州分行，统一社会信用代码：91533100219051005R，住所地：云南省德宏州芒市镇阔时路**。负责人：张征，男，回族，系该行行长。委托诉讼代理人：李砚川，泰和泰（昆明）律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李鸣，泰和泰（昆明）律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：寸代升，男，汉族，1984年3月15日生，云南省梁河县人，高中文化，个体户，住云南省德宏州芒市。被告：邵维芝，女，汉族，1959年5月15日生，云南省梁河县人，初中文化，无业，住云南省德宏州芒市。被告：寸永文，男，汉族，1962年3月27日生，云南省梁河县人，小学文化，现在德宏州戒毒康复所。委托诉讼代理人：邵维芝，系被告寸永文妻子。代理权限为特别授权。原告中国建设银行股份有限公司德宏傣族景颇族自治州分行（以下简称建行德宏州分行）与被告寸代升、邵维芝、寸永文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理，依法适用简易程序进行审理，于2020年8月19日公开开庭进行了审理，原告建行德宏州分行委托诉讼代理人李砚川及被告寸代升、邵维芝、寸永文的委托诉讼代理人邵维芝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行德宏州分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告寸代升于2015年1月26日签订的《中国建设银行个人助业借款合同》（合同编号为530730108-9430-20150145313）；2.判令被告寸代升立即清偿截至2020年6月16日借款本金200万元、利息110205.19元、罚息71588.22元（以上合计2181793.41元），并支付自2020年6月17日起至全部本息清偿之日止的利息、罚息（利息、罚息金额按《中国建设银行个人助业借款合同》的约定计算）；3.判令被告寸代升承担原告支出的律师费60000元、公告费、邮寄费等实现债权的费用；4.判令原告对被告邵维芝、寸永文名下设定抵押的位于芒市（芒市镇正南路）的房地产折价或拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由三被告负担。以上金额暂计2241793.41元。事实及理由：2015年1月26日，原告与被告寸代升签订了编号为530730108-9430-20150145313的《中国建设银行个人助业借款合同》（简称“借款合同”），约定：原告向被告寸代升提供循环使用的借款额度2000000元，借款额度有效期间自2015年1月16日至2020年1月16日。同日，被告邵维芝、寸永文与原告签订《个人助业借款最高额抵押合同》，约定：邵维芝、寸永文以其名下坐落于芒市镇正南路的土地为寸代升与原告签订的借款合同提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款。现被告寸代升违反合同约定，未按约定履行还款义务，已构成违约。根据《借款合同》的约定，原告有权要求被告承担相应违约责任。为维护其合法权益，现原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》等规定向贵院提起民事诉讼，望判如所请。被告寸代升辩称：原来答辩人跟银行沟通过，计划处理财产后归还这笔贷款，但因受疫情影响，各公司老板均无法正常运营生意，就算现在疫情缓和，各老板也是在观望中，答辩人没有成功处置木材这些财产；答辩人的贷款是2015年签订的循环使用贷款，之前的每一年答辩人都按时清偿借款，只是今年真的遇到疫情影响，无法按时清偿借款，不是故意而为之。且国家和地方均出台了受疫情影响的中小微企业延时性还本付息的相关政策，答辩人现在经营着的小企业的正常运营需要银行的帮助，答辩人本人很感谢银行能给答辩人贷款运营企业，答辩人也希望银行这边能多给点时间偿还贷款。被告邵维芝、寸永文共同答辩：答辩人不清楚儿子寸代升怎么使用贷款，但是今年遇到疫情真的困难，希望银行这边多多帮助一下这些企业，多缓点时间来还款，一下子是还不出那么多钱。综合双方的诉辩主张，本案的争议焦点为：1.是否应当解除原告与被告寸代升于2015年1月26日签订的《中国建设银行个人助业借款合同》（合同编号为530730108-9430-20150145313）；2.被告寸代升是否应当清偿截至2020年6月16日借款本金200万元、利息110205.19元、罚息71588.22元（以上合计2181793.41元），并支付自2020年6月17日起至全部本息清偿之日止的利息、罚息（利息、罚息金额按《中国建设银行个人助业借款合同》的约定计算）；3.被告寸代升是否应当承担原告为实现债权支出的律师费60000元的费用；4.原告对被告邵维芝、寸永文名下设定抵押的位于芒市（芒市镇正南路）的房地产折价或拍卖、变卖该财产的价款是否享有优先受偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告建行德宏州分行向本院提交以下证据：第一组证据：被告寸代升、邵维芝、寸永文身份证复印件，欲证明三被告的身份情况及诉讼主体资格；第二组证据：《中国建设银行个人助业借款合同》，欲证明2015年1月26日，原告与被告寸代升钦定编号为530730108-9430-20150145313的《中国建设银行个人助业借款合同》，约定原告向被告寸代升提供循环使用的借款额度为200万元。借款额度的有效期为2015年1月26日至2020年1月26日；第三组证据：《个人助业借款最高额抵押合同》，欲证明2015年1月26日，被告邵维芝、寸永文作为抵押人与原告签订最高额抵押合同，将其名下的位于芒市（芒市镇正南路）的房地产作为抵押担保《个人助业借款合同》所涉债权；第四组证据：房屋他项权证、土地他项权证，欲证明2015年1月26日，被告邵维芝、寸永文将其名下房地产办理抵押登记，抵押权人为原告；第五组证据：《中国建设银行个人助业借款支用单》，欲证明2019年1月3日，被告向原告申请支用贷款200万元；第六组证据：《个人贷款支付凭证》，欲证明2019年2月1日，原告向被告发放贷款200万元；第七组证据：中国建设银行个人贷款对账单，欲证明被告未依约履行还款义务，截止2020年6月16日，已欠借款本金2000000元、利息110205.19元、罚息72588.22元；第八组证据：律师代理协议，欲证明律师费情况。经质证，被告寸代升对原告提交的第一组证据没有异议；第二组证据中的额度、期限予以认可，末页落款2015年1月26日，是被告签字的，没有异议；第三组证据是被告父母亲签字的，认可的；对第四组、第五组证据认可；对第六组证据认可，被告就是贷款去买木材，直接汇入了购买木材的戴宏芳账户；第七组证据对罚息无法接受，银行计算的被告也不懂，银行算的应该没有错；对第八组证据不清楚，这是银行和律师之间的合同，被告现在连本金都还不起了，加上这些费用被告更难以清偿。经质证，被告邵维芝对原告提交的第三组、第四组证据，相关抵押的材料是被告签字的，予以认可；对第一组、第二组、第五组、第六组、第七组、第八组证据不清楚，被告本来也不太识字。本院认为，原告建行德宏州分行提交的八组证据符合证据的真实性、合法性、关联性原则，本院予以采信。被告寸代升向本院提交银保监（2020）6号《银保监会、人民银行、发展改革委、工业和信息化部财政部关于对中小微企业贷款实施临时想延期还本付息的通知》、银发（2020）122号《中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》、德政办发（2020）10号《德宏州人民政府办公室关于应对新冠肺炎疫情支持中小企业保经营稳增长若干政策措施的意见》《全国人大代表、州长卫岗：“为边疆欠发达地区小微企业提供充足融资支持”的发言》，欲证明被告受疫情影响，无法正常运营生意，导致无法正常归还贷款，国家既然有延缓还本付息的相关政策，希望银行能让被告享受国家政策，让被告能够尽快偿还贷款。经质证，原告建行德宏州分行对被告寸代升提交的证据真实性、合法性认可，关联性不予认可，该证据都是政府规范性文件，非法律请强制性规定，贷款还是应按照双方签订的合同履行。经质证，被告邵维芝对被告寸代升提交的证据予以认可。本院认为，对被告寸代升提交的证据真实性予以采信。被告邵维芝、寸永文未向本院提交证据。庭审后，本院依职权于2020年9月9日就被告寸永文与被告邵维芝的婚姻问题及涉案抵押房产是否系双方夫妻共同财产问题，向被告寸永文进行了询问。原、被告对询问笔录进行了质证。经质证，原告建行德宏州分行、被告寸代升、邵维芝认可询问笔录询问的相关内容。本院认为，被告邵维芝与被告寸永文均认可双方于1980年共同生活，属事实婚姻，双方于1995年购买位于芒市（芒市镇正南路）的涉案房产属于夫妻共同财产。根据庭审查明，本院确认本案以下法律事实：2015年1月26日，被告寸代升向原告建行德宏州分行申请借款，被告寸代升与原告签订的《中国建设银行个人助业借款合同》（合同编号为530730108-9430-20150145313），约定原告向被告寸代升提供循环支用的借款额度2000000元，借款额度有效期间自2015年1月6日至2020年1月26日，借款金额、用途、期限、利率、支用方式、还款方式等按本合同约定及《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定的内容确定，被告寸代升应按合同约定按期足额归还借款本息、缴纳合同约定的各类费用。同日，被告邵维芝、寸永文与原告签订《个人助业借款最高额抵押合同》（合同编号为53023003620150605697），约定被告邵维芝、寸永文自愿以夫妻共同所有的登记在被告邵维芝名下的位于芒市（芒市镇正南路）的房地产为被告寸代升的该笔借款提供最高额抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、杂费等）、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），本合同约定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为3340000元，债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定的，原告有权行使抵押权利等。2015年1月26日，双方办理了抵押房地产的最高额抵押登记手续。2019年1月3日，被告寸代升向原告申请支用借款金额2000000元，《中国建设银行个人助业借款支用单》载明该笔借款用途为经营资金周转，借款期限为12个月，即2019年1月3日至2020年1月3日，借款支付方式为借款人自主支付，贷款利率为固定利率，即年利率5.2875%，借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮100%，贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为一次性还本付息还款法等。当日，原告按照约定将借款本金2000000元支付至被告寸代升提供的戴宏芳账号62×××16内。借款期限届满后，被告寸代升未按约定返还原告借款本息。截止2020年6月16日，被告尚欠原告200万元、利息110205.19元、罚息71588.22元。因原告催要贷款未果，故诉至法院依法请求判令支持原告的诉讼请求。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告提交的《中国建设银行个人助业借款合同》及《中国建设银行个人助业借款支用单》，能够证明原告与被告寸代升之间存在借款合同关系。该借款合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。经审理查明，借款期限届满后，被告未按约定向原告还本付息，仅于2020年7月2日自动扣款10元偿还本金。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，以及双方签订的《中国建设银行个人助业借款合同》第十一条第一款第一项第1目、第二款第12项的约定，被告寸代升不按约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权按照约定要求解除合同，故对原告的第一项诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”、第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，被告寸代升应当返还原告剩余借款本金1999990元，并按照双方签订的《中国建设银行个人助业借款合同》及《中国建设银行个人助业借款支用单》约定的利率支付自2020年1月3日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息及复利，其中，截止2020年6月16日已产生利息110205.19元及逾期付款罚息71588.22元。2015年1月26日，被告邵维芝、寸代升与原告签订《个人助业借款最高额抵押合同》，该抵押合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。2015年1月26日，双方办理了抵押房地产的最高额抵押登记手续，该抵押权自登记时已生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”、第一百九十五条第一款及第二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”、第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”、第二百零七条“最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。”的规定，以及双方签订的《个人助业借款最高额抵押合同》的约定，被告邵维芝、寸永文对被告寸代升承担的上述民事责任应承担担保责任，原告对被告邵维芝名下位于芒市（芒市镇正南路）的房地产处理所得价款在抵押权担保范围内享有优先受偿权。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。”“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，原告为本次诉讼聘请律师，但截止法庭辩论终结前，原告未提交已实际支付律师代理费60000元的凭据，故本院对原告要求四被告承担其因诉讼产生的律师代理费60000元的诉讼请求不予支持。综上所述，本院对原告的第一项、第二项、第四项诉讼请求均予以支持，对其第三项诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第二款、第二百零三条第一款、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司德宏傣族景颇族自治州分行与被告寸代升于2015年1月26日签订的《中国建设银行个人助业借款合同》（合同编号为530730108-9430-20150145313）；二、由被告寸代升于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司德宏傣族景颇族自治州分行剩余借款本金1999990元，并按照原、被告签订的《中国建设银行个人助业借款合同》（合同编号为530730108-9430-20150145313）及《中国建设银行个人助业借款支用单》约定的利率支付自2020年1月3日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息（其中，截止2020年6月16日已产生的利息110205.19元、罚息71588.22元）；三、原告中国建设银行股份有限公司德宏傣族景颇族自治州分行对被告邵维芝、寸永文共同所有的登记在被告邵维芝名下位于云南省德宏州芒市（芒市镇正南路）的房地产处理所得价款在抵押权担保范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司德宏傣族景颇族自治州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12367元，由原告中国建设银行股份有限公司德宏傣族景颇族自治州分行负担240元（已付），由被告寸代升、邵维芝、寸永文负担12127元（未付），限于本判决发生法律效力十五日内一次性交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。审判员  陈慧转二〇二〇年九月二十九日书记员  勒邦果