甘肃省成县人民法院民事判决书（2020）甘1221民初810号原告:陇南龙江金融服务有限公司。法定代表人：闫某。委托诉讼代理人：李某1，住陇南市。特别代理。委托诉讼代理人：李某2，系陇南朝阳律师事务所律师。一般代理。被告：车某，住成县。被告：冯某，住成县。原告陇南龙江金融服务有限公司诉被告车某、冯某追偿权纠纷一案，我院于2020年8月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人李某1出庭参与诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参与诉讼，委托其朋友文宁波代理参与诉讼，经本院审查，其代理资格不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条之规定，故依法驳回其代理资格，本院依法缺席开庭审理该案，本案现已审理终结。原告陇南龙江金融服务有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决被告车某偿还原告的代偿款432207.93元；2.请求人民法院依法判决被告冯某在担保责任范围内对上述款项承担担保责任；3.请求人民法院以二被告抵押的位于成县城关镇水泉社的自建房、成县益康餐具消毒有限责任公司及成县佳洁餐具有限公司的厂房及附属设备优先受偿；4.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2016年8月26日，被告车某与甘肃银行成县支行签订《个人贷款担保合同》，约定贷款期限为2016年8月26日至2018年8月26日，被告以其位于成县城关镇水泉社的自建房、成县益康餐具消毒有限责任公司及成县佳洁餐具有限责任公司的厂房及附属设备提供抵押担保，被告冯某作为被告车某的配偶提供了连带责任保证。原告依据与甘肃银行支行之间的《业务合作协议》也为被告的借款提供连带责任保证。甘肃银行成县支行依据合同约定向被告车某发放贷款后，但被告车某未能按合同约定归还贷款本息，甘肃银行成县支行遂将二被告诉至成县人民法院请求判决二被告偿还借款本息，后成县人民法院判决被告车某偿还甘肃银行成县支行本金及利息共计705466.59元，并支付至借款全部还清之日期间的利息，被告冯某对该笔借款承担连带偿还责任。判决生效后，因二被告无力清偿贷款，甘肃银行成县支行遂于2019年12月27日函告要求原告承担保证责任，原告当日回函表示同意代偿并将432207.93元代偿款转账到甘肃银行成县支行的账号。后原告多次联系被告车某要求偿还该笔代偿款，但被告却拒不偿还，故原告诉至法院，望依法判决。被告车某答辩称，对于甘肃银行在2019年12月27日函告原告要求其代偿4332207.93元的事实，答辩人并不知情，因为答辩人没有收到过任何人和任何单位的告知。答辩人仅仅收到过甘肃银行在2018年1月2日起诉答辩人的起诉状。答辩人向甘肃银行贷款是事实，贷款用于成县佳洁消毒公司的厂房扩建，但是甘肃银行在贷款期限届满前起诉答辩人是不合理的。虽然在担保合同中，答辩人以成县城关镇水泉社的自建房提供抵押担保，但是该房屋所有权人不是答辩人，因此，对该房屋设立的担保不能成立。现因个人原因导致答辩人的公司无法正常运营，已经负债累累，暂无偿还贷款的能力。被告冯某答辩称，答辩人对甘肃银行对被告车某放款的事情并不知情，至今都不知道被告车某将贷款用于何处，被告车某只是给我说过用于佳洁消毒公司的厂房扩建。原告与答辩人的身份一样，都是担保人，原告作为担保人没有资格起诉同为担保人的答辩人。甘肃银行起诉被告车某的时候贷款还没有到期，法院判决要求被告车某承担还款责任，对公司造成不良的社会影响，导致公司流失了很多客户，没有资金向银行还款。由于被告车某大量的债务问题，引起我们夫妻感情不和，无法在一起正常生活，已经于2017年12月13日协议离婚，由答辩人来抚养两个孩子。答辩人对被告车某的债务一概不知，且被告车某撒谎骗走了答辩人所有的积蓄，答辩人没有工作，没有生活来源，靠娘家父母接济过日子，答辩人无力偿还贷款。被告车某以成县城关镇水泉社的自建房提供抵押担保，但是该房屋与答辩人以及被告车某无关，因此，对该房屋设立的担保不能成立。另外，根据《担保法》的相关规定，保证期限为借款期限届满之日起两年，该笔贷款于2018年8月26日到期，现在已经超过两年，因此答辩人的担保责任应当免除。请求法院驳回原告起诉答辩人的诉求。同时，因为贷款用于消毒公司的扩建，请求原告可以评估拍卖消毒公司来偿还贷款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据有：第一组证据：1.陇南龙江金融服务有限公司营业执照复印件一份；2.法定代表人身份证明一份，证明诉讼主体适格。第二组证据：1.甘肃银行陇银2016年[11]号贷款业务推荐函一份；2.陇龙金备[2016]046号风险备案通知书一份，证明甘肃银行陇南支行于2016年8月24日向原告致函，推荐将被告车某向甘肃银行陇南分行申请的70万元贷款纳入原告风险补偿金增信范围。经原告审查，同意将被告车某向甘肃银行陇南分行的贷款纳入风险补偿金增信贷款，并要求成县益康餐具消毒有限责任公司将厂房及经营设备作为抵押，要求被告冯某提供连带保证。第三组证据：1.被告车某的身份证复印件及户口簿复印件一份；2.被告冯某的身份证复印件及户口簿复印件一份；3.被告车某与冯某的结婚证复印件各一份，证明二被告的基本身份信息及配偶关系。第四组证据：1.成县益康餐具消毒有限责任公司营业执照一份；2.组织机构代码证一份；3.税务登记证书一份；4.公司章程一份；5.股东会决议一份；6.承诺函一份。证明抵押人成县益康餐具消毒有限责任公司的企业基本信息，同时经股东会决定，同意将公司厂房及设备作为抵押物，为被告车某的70万元贷款提供抵押担保。第五组证据：1.个人贷款担保借款合同一份；2.贷款凭证两份；3.保证合同一份。证明被告车某与甘肃银行成县支行就借款金额、期限、借款用途、利息、还款期限等事项作出约定，借款人车某以成县城关镇水泉社的自建房及成县益康餐具消毒有限责任公司的厂房、设备作为抵押物为借款提供抵押担保，原告陇南龙江金融服务有限公司为被告车某的70万元借款本息提供连带保证，甘肃银行成县支行依约发放了贷款。第六组证据：1.甘肃省成县人民法院民事判决书一份；2.车某逾期贷款情况说明一份；3.关于申请使用政府风险补偿金代偿车某贷款的函一份；4.关于同意使用政府风险补偿金代偿车某贷款的函；5.原告转账凭证一份。证明因被告车某逾期未偿还甘肃银行贷款被甘肃银行成县支行诉至甘肃省成县人民法院，法院判决支付全部借款本息，被告车某经判决后仍不能履行时，原告依约代偿被告贷款432207.93元。第七组证据：《陇南龙江资金池管理有限公司与甘肃银行股份有限公司建设路支行的资金池业务合作协议》一份，证明原告向甘肃银行成县支行代替被告车某偿还贷款432207.93元，是基于原告与甘肃银行合同约定后，依合同约定依法为被告垫付贷款的原因。因二被告未参加诉讼，未对原告提供的证据进行质证。原告愿意对其提供证据的真实性合法性承担相应的法律责任。本院认为，原告提供的第一组证据系国家机关出具，依法予以认定；对原告提供的第二组证据能与其它证据相互印证，可以证明甘肃银行向原告致函，推荐将被告车某向甘肃银行陇南分行申请的70万元贷款纳入原告风险补偿金增信范围，原告要求成县益康餐具消毒有限责任公司将厂房及经营设备作为抵押，被告冯某提供连带保证，原告同意将车某向甘肃银行陇南分行的贷款纳入风险补偿金增信贷款，对该证据的真实性予以认定；原告提供的第三组证据系国家机关出具，依法予以认定；原告提供的第四组证据系国家行政机关出具，具有合法性、真实性，可以证明成县益康餐具消毒有限责任公司的企业基本信息，同时，经股东会决定同意将公司厂房及设备作为抵押物，为被告车某的70万元贷款提供抵押担保，本院对该证据予以认定；原告提供的第五组证据可以证明被告车某向甘肃银行成县支行贷款，并就借款金额、期限、借款用途、利息、还款期限等事项作出约定，甘肃银行成县支行依约发放了贷款。合同中约定借款人车某以成县城关镇水泉社的自建房及成县益康餐具消毒有限责任公司的厂房、设备作为抵押物为借款提供抵押担保，原告陇南龙江金融服务有限公司为被告车某的70万元借款本息提供连带保证，对该组证据予以认定；原告提供的第六组证据可以证明因被告车某逾期未偿还贷款被甘肃银行成县支行诉至甘肃省成县人民法院，法院判决被告车某偿还借款本金70万元及利息，但经法院判决后，被告车某仍不能履行还款义务，原告依约代偿被告贷款432207.93元，该组证据证明了原告在人民法院判决被告车某偿还贷款，但被告车某未执行人民法院判决，原告依约定向甘肃银行代偿432207.93元的事实。该证据具有真实性、合法性，本院予以认定；原告提供的第七组证据具有真实性，该协议是陇南龙江资金池管理有限公司与甘肃银行股份有限公司建设路支行达成的《资金池业务合作协议》，原告称甘肃银行没有陇南市分行，建设路支行的业务范围相当于陇南市分行的业务，该协议适用于陇南市内的任何一家甘肃银行的支行。陇南龙江资金池管理有限公司是本案原告公司曾经的名称，原告于2018年变更公司名称为现有名称，并在工商部门登记变更。本院认为，虽然该协议是原告公司与甘肃银行股份有限公司建设路支行达成的协议，但是结合本案其他证据以及案情，可以证明原告基于该协议的内容代替被告车某向甘肃银行股份有限公司成县支行偿还部分贷款432207.93元。根据原告提交的证据和陈述，可以查明如下的事实：2015年9月，原告作为乙方与甘肃银行股份有限公司建设路支行作为甲方达成《资金池义务合作协议》，该协议第一条规定“乙方应批量向甲方推荐已进入“资金池”的中小微企业，作为征信企业，由甲方提供借款人生产经营活动所需的融资业务”。第三条约定“甲、乙双方同比例共同承担最终形成的贷款本息风险，催收过程中产生的费用由甲、乙双方共同承担”。第四条规定“借款企业按每次实际获得贷款额的10%缴纳企业风险保证金（即由企业互助保证金和借款风险保证金组成），其中：企业互助保证金按2%比例缴纳，当借款企业偿还完全部贷款债权本金及相应利息（包括复利和罚息）12个月后，企业互助保证金扣减代偿贷款损失后一次性退还借款企业；借款保证金按8%比例缴纳，借款企业足额偿还贷款本息后，一次性返还借款企业，乙方保证有权按本协议约定使用风险保证金且借款客户不会提出任何异议”。该协议第五条约定“乙方以其名义开立专用账户分别存放风险保证金和风险补偿金。风险保证金账户和风险补偿金账户仅作为风险保证金存放与代偿之处的账户，账户实行封闭管理，不得与其他账户混用”。该协议第十六条约定“对于逾期贷款，乙方必需在逾期1个月后的5个工作日内以风险保证金和风险补偿金履行相应的代偿责任，对于逾期贷款按照以下顺序代偿：（1）以本企业缴纳的10%的借款保证金先行承担代偿责任。（2）以所有其他借款企业缴纳的2%共同形成的互助保证金承担代偿责任，如果互助保证金额度能全部承担代偿责任，抵押物处置收益补偿前期垫付的互助保证金。（3）如果风险保证金不足以清偿债务，甲方向提交风险补偿金代偿申请，甲方按照风险保证金代偿后逾期贷款本息余额的50%拨付代偿金。（4）甲乙双方共同启动抵押物的处置程序，处置收益按50%比例履行甲乙双方债权，多余部分补回风险保证金所承担的损失。（5）抵押物处置完毕后，仍然不足的部分，甲、乙双方按照约定各50%比例承担损失。（6）甲、乙双方继续保留追索客户的权利，如有收回资金或客户恢复还款的，按照甲乙双方约定各50%的比例，补回银行、风险补偿金，其余补入风险保证金所承担的损失”。该协议第十八条约定“乙方履行代偿责任后，由甲方向借款客户进行追索，执行担保及处置抵押物，乙方委托甲方进行债务追查并提供必要的帮助。追索回的资金或客户恢复还款收回的资金在抵扣追索费用、违约金后，先同比例偿还银行债权及政府风险补偿金，剩余部分补回风险保证金所承担的损失”。该协议签订后，原告向甘肃银行成县支行推荐已进入资金池的中小微企业，即被告车某的餐具消毒公司，经过原告和甘肃银行成县支行审查后，2016年8月26日，被告车某与甘肃银行成县支行签订《个人贷款担保借款合同》，该合同约定：贷款金额为70万元，贷款期限为2016年8月26日至2018年8月26日，被告车某以其位于成县城关镇水泉社的自建房、成县益康餐具消毒有限责任公司及成县佳洁餐具有限责任公司的厂房及附属设备提供抵押担保，被告冯某作为被告车某的妻子提供了连带责任保证。原告依据与甘肃银行支行之间的《业务合作协议》为被告车某的贷款本息提供连带责任保证。因被告车某未按照约定向甘肃银行成县支行清偿借款本息，甘肃银行成县支行遂将二被告诉至成县人民法院，请求二被告偿还贷款本息，后成县人民法院以（2018）甘1221民初5号民事判决书判决被告车某偿还甘肃银行成县支行本金及利息共计705466.59元，并支付至借款全部还清之日期间的利息，被告冯某对该笔借款本息承担连带偿还责任。判决生效后，经成县人民法院执行，二被告无执行能力，成县人民法院以（2018）甘1221执329号执行裁定书裁定本案“终结本次执行”。甘肃银行成县支行遂于2019年12月27日函告要求原告承担保证责任，原告当日回函表示同意代偿，并将432207.93元代偿款转账到甘肃银行成县支行的账号。故原告提起诉讼向二被告追偿其向甘肃银行成县支行代偿的款项432207.93元。本院认为，被告车某与甘肃银行成县支行签订的《个人贷款担保借款合同》、被告冯某与甘肃银行成县支行签订的《保证合同》、原告与甘肃银行股份有限公司建设路支行签订的《业务合作协议》、原告与甘肃银行成县支行签订的《保证合同》系当事人真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法、有效，各方当事人均应当按照合同约定的权利、义务内容全面履行。合同签订后，贷款人甘肃银行成县支行已经向被告车某实际发放了借款，但被告车某未及时归还贷款本息，由于被告未按期还款导致贷款人甘肃银行成县支行宣布贷款提前到期，原告遂基于与甘肃银行股份有限公司建设路支行签订的《义务合作协议》承担了保证责任，代被告车某偿还了贷款的部分本金、利息等共计432207.93元。对此原告代为被告垫付的贷款本息部分，原告有权行使追偿权，被告车某有义务向原告偿还。同时，在被告向甘肃银行贷款，原告为该笔贷款提供保证期间，被告冯某与被告车某为夫妻关系，依法应当承担连带责任。但原告要求二被告以抵押的位于成县城关镇水泉社的自建房、成县益康餐具消毒有限责任公司及成县佳洁餐具有限公司的厂房及附属设备优先受偿的请求，因《业务合作协议》明确约定：抵押物处置程序应当由甘肃银行成县支行和原告共同启动。因此，对于该财产的处分是原告和甘肃银行成县支行共同共有的权利，依照《中华人民共和国物权法》的相关规定，对于共同共有的财产由甘肃银行成县支行和原告共同处分，原告单方没有权利单方处分担保物。故对其诉讼请求不予支持。另外，甘肃银行成县支行与被告该笔贷款纠纷已由成县人民法院（2018）甘1221民初5号民事判决书判决，该判决书已经产生法律效力，并进入执行程序，其中，（2018）甘1221民初5号民事判决书中判令二被告应归还于甘肃银行的贷款本息705466.59元，应包括原告为二被告应当代偿的432207.93元，故本判决书生效后在执行阶段应当考虑（2018）甘1221民初5号民事判决书的执行情况，不得让两份判决书冲突。现依据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第八十九条第（一）款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十五条之规定，判决如下：一、限本判决生效之日起三十日内由被告车某支付原告陇南龙江金融服务有限公司代偿款432207.93元；二、被告冯某承担上述还款责任的连带责任；三、驳回原告陇南龙江金融服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7783元，减半收取计3892元由被告车某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。审判员 王帆棣二〇二〇年九月十六日书记员 刘国义