河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终3819号上诉人（原审原告）：雷清洲，男，1968年7月24日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。被上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司，住所地河南省南阳市人民路中段鸿雁大厦。负责人：江峰，该公司经理。委托诉讼代理人：李铁良，河南书选律师事务所律师。上诉人雷清洲因与被上诉人泰康人寿河南南阳中心支公司（以下简称泰康人寿保险南阳公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省南阳市卧龙区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1303民初3068号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月29日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。雷清洲上诉请求：撤销一审判决，发回重审。事实和理由：1.一审判决认定：“雷清洲向泰康人寿95522发短信要求退还保险费，发生纠纷，原告诉至本院”的事实，违背了雷清洲在起诉状中的诉求。起诉状中显示的是：“原告发现这两份保险合同有几个问题侵犯了原告的合法权益，于是在2020年4月15日向被告递交了“告知书”，一个星期后（被告）没有任何反馈信息。原告在2020年4月23日再次向被告递交告知书：如果在一个星期后没有一个合理的解决方法，原告将直接起诉。目前仍然没有解决，特向贵院提起诉讼。”雷清洲在线上立案时，也一并提交了第二次“告知书”的复印件（日期是2020年4月23日）。该“告知书”明确说明：“如果在一个星期后没有一个合理的解决方法，将直接起诉”。第二次递交“告知书”的日期和起诉的日期都早于向泰康人寿保险南阳公司发短信的日期。一审法院错误认定双方发生纠纷的原因，做出的判决没有事实依据，应当依法撤销。2.雷清洲不仅在起诉状中提出了自己的诉求，还提交了相关证据，一审法院忽视了雷清洲的诉求、相关证据、法律的相关规定及案件的事实，做出错误判决。雷清洲于2020年5月20日在线上立案时，一并提交了两份保险合同原件和泰康人寿保险南阳公司的“微信服务大厅智能回复”，该回复显示：“泰康健康尊享C款是与其他几个保险并联销售的，不能单独购买或独立购买”。雷清洲在起诉状中的陈述以及当庭的陈述，都能够证明泰康人寿保险南阳公司存在捆绑销售、强制销售的行为，泰康人寿保险南阳公司的销售行为违法，符合法定的撤销条件；同时还能够证明雷清洲购买泰康尊享C款医疗保险时，泰康人寿保险南阳公司承诺的“自动续保到99周岁”与其保险条款的规定相互矛盾，是以“自动续保”为幌子实施欺诈行为，符合法定的撤销条件。一审法院在没有对泰康人寿保险南阳公司的销售及规定是否构成侵权、是否合法进行调查，也没有对双方争议的焦点进行辩论的情况下，就依据双方存在争议的保险合同中的规定（15天犹豫期）进行裁判，所做出的判决违法，没有事实和法律依据，应当依法撤销。3.一审程序违法,一审法院开庭审理时，在庭审中没有组织法庭辩论，违反了《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，剥夺了雷清洲的辩论权、诉讼权。泰康人寿保险南阳公司辩称，案涉保险合同系双方真实意思表示，合同依法成立并生效。一审法院认定事实清楚，应当驳回雷清洲的上诉，维持一审判决。雷清洲在投保时，自愿签署了产品说明书、投保单、电子投保申请确认书、投保提示书等文件，并接受了泰康人寿保险南阳公司的电话回访，期间未表示异议。在签收保险合同后，根据保险合同的约定，雷清洲仍有15日的犹豫期，但雷清洲仍未提出任何异议，直至临近次年度的保险费缴纳日时，雷清洲才以各种理由规避缴费义务，一审法院认定案涉保险合同系各方真实意思表示是正确的。案涉保险合同系双方自愿签订，不存在可撤销情形。一审法院适用法律正确，雷清洲的上诉理由无法律依据，应当予以驳回。雷清洲向一审法院起诉请求：1.撤销泰康人寿保险南阳公司销售给雷清洲的两份保险合同（泰康健康尊享C款医疗保险、泰康幸福世嘉保险计划）；2.退还雷清洲所缴的全部费用，并支付利息共计24000元；3.泰康人寿保险南阳公司承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2019年5月22日，雷清洲作为投保人和被保险人，在泰康人寿保险南阳公司处投保了一份泰康幸福世嘉保险产品计划（保险单号码：54590962），交费日期为每年5月22日，包括泰康幸福享佑年金保险（分红型）和泰康嘉福1号终身寿险（万能型）。泰康幸福享佑年金保险（分红型）保险期间至被保险人105周岁后的首个年生效对应日，交费期间为5年，交费方式为每年，保险费为20000元；泰康嘉福1号终身寿险（万能型）保险期间为终身，保险费为0元。2019年5月22日，雷清洲作为投保人和被保险人，在泰康人寿保险南阳公司处投保了泰康健康尊享C款医疗保险（保险单号码：74532918），交费日期为每年5月23日，交费方式为每年，保险费为2176元，××医疗保险金1000000元、非因重大疾病医疗保险500000元，保险期间为1年，自2019年5月23日起至2020年5月22日，犹豫期为15日，自动续保为“是”。雷清洲在泰康人寿保险有限责任公司电子投保申请确认书中签字确认：电子投保申请书的上述内容均为投保人、被保险人的真实意愿；投保人、被保险人确认已经了解并同意贵公司《电子投保申请确认书》及本确认书相关联的投保单（电子版）的内容。泰康人寿保险南阳公司在对雷清洲关于泰康幸福世嘉保险产品计划的售后电话回访中，再次对从保单发出次日0时起有15天的犹豫期，在此期间内可以全额退保，如果犹豫期之后退保可能会有损失的约定予以说明，雷清洲明确表示其知道该约定。雷清洲缴纳了54590962保单第一年的保险费20000元及74532918保单第一年的保险费2176元。2020年5月23日，泰康人寿保险南阳公司扣划了74532918保单第二年的保险费2270元；2020年6月20日，泰康人寿保险南阳公司扣划了54590962保单第二年的保险费20000元。雷清洲向泰康人寿95522发送短信要求退还保费，双方发生纠纷，雷清洲诉至一审法院。《泰康人寿保险有限责任公司泰康幸福享佑年金保险（分红型）条款》约定：对于在银行代理渠道购买的本产品，自投保人签收合同的次日零时起，有15日的犹豫期，在此期间，请投保人认真审视本合同，如果投保人认为本合同与其需求不相符，投保人可以在此期间提出解除本合同，泰康人寿保险南阳公司将在扣除不超过10元的工本费后向投保人无息退还保险费；如果被保险人未发生保险事故，且在犹豫期后要求解除本合同，请填写解除合同申请书并向泰康人寿保险南阳公司提供本合同、投保人的有效身份证件原件，自泰康人寿保险南阳公司收到解除合同申请书时起，本合同终止，泰康人寿保险南阳公司自收到解除合同申请书之日起30日内向投保人退还本合同终止时的现金价值，投保人在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失。《泰康人寿保险有限责任公司泰康嘉福1号终身寿险（万能型）》约定：对于在银行代理渠道购买的本产品，自投保人签收合同的次日零时起，有15日的犹豫期，在此期间，请投保人认真审视本合同，如果投保人认为本合同与其需求不相符，投保人可以在此期间提出解除本合同，泰康人寿保险南阳公司将在扣除不超过10元的工本费后向投保人无息退还保险费；投保人解除本合同或者部分领取保单账户价值时，泰康人寿保险南阳公司将收取退保费用。《泰康人寿保险有限责任公司泰康健康尊享C款医疗保险条款》约定：对于在银行代理渠道购买的本产品，自投保人签收合同的次日零时起，有15日的犹豫期，在此期间，请投保人认真审视本合同，如果投保人认为本合同与其需求不相符，投保人可以在此期间提出解除本合同，泰康人寿保险南阳公司将在扣除不超过10元的工本费后向投保人无息退还保险费；如果被保险人未发生保险事故，且在犹豫期后要求解除本合同，请填写解除合同申请书并向泰康人寿保险南阳公司提供本合同、投保人的有效身份证件原件，自泰康人寿保险南阳公司收到解除合同申请书时起，本合同终止，泰康人寿保险南阳公司自收到解除合同申请书之日起30日内向投保人退还本合同终止时的现金价值，投保人在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失，如果已发生保险金给付的，投保人不得要求解除本合同。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。雷清洲、泰康人寿保险南阳公司双方订立的泰康幸福世嘉保险产品计划保险合同、泰康健康尊享C款医疗保险合同均系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规效力性强制性规定，应为有效的合同。《中华人民共和国合同法》第五十四条规定，下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。根据该条法律规定，只有在因重大误解、显失公平或者一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，才可以请求变更或撤销。本案中，雷清洲并未提交证据证明其与泰康人寿保险南阳公司签订泰康幸福世嘉保险计划保险合同、泰康健康尊享C款医疗保险合同时存在上述可撤销的法定情形，并且两份保险合同均规定有15日的犹豫期，而雷清洲在犹豫期内也未提出撤销或解除合同，故对雷清洲要求撤销上述两份保险合同及退还费用、利息的诉讼请求，一审法院不予支持。《中华人民共和国保险法》第十五条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。本案中，泰康幸福世嘉保险计划保险合同、泰康健康尊享C款医疗保险合同均约定，如果被保险人未发生保险事故，且在犹豫期后要求解除本合同，需填写解除合同申请书并向泰康人寿保险南阳公司提供本合同、投保人的有效身份证件原件，自泰康人寿保险南阳公司收到解除合同申请书时起，本合同终止，泰康人寿保险南阳公司自收到解除合同申请书之日起30日内向投保人退还本合同终止时的现金价值，投保人在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失。故雷清洲可以按照法律规定和合同约定向泰康人寿保险南阳公司要求解除合同。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：驳回雷清洲的诉讼请求。案件受理费200元（已减半），由雷清洲负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”雷清洲主张案涉保险合同应予以撤销，对此，雷清洲应当承担相应的举证责任。依照《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定，对重大误解订立的合同、在订立合同时显失公平的合同以及一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，当事人一方有权请求人民法院予以撤销。但在本案中，雷清洲未能提交证据证明案涉保险合同存在上述法定可撤销情形，故雷清洲请求撤销案涉保险合同缺少事实依据，本院不予支持。雷清洲主张一审程序缺少辩论环节，损害其合法权利，构成程序违法，但本院查阅一审庭审笔录，该庭审笔录中明确显示雷清洲在庭审辩论环节发表了辩论意见，雷清洲在该庭审笔录上签字，故雷清洲该项上诉理由缺少事实依据，本院不予支持。综上所述，雷清洲的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费400元，由雷清洲负担。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  刘 洋审判员  周 杰二〇二〇年九月二十五日书记员  侯 通