河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初5858号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地：河南省南阳市七一路**，统一社会信用代码：91411300X146902682。负责人：王胜利，任该行行长职务。委托诉讼代理人：卞连鑫、胡泽宇，河南豫龙律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：左道润，男，汉族，1979年3月15日出生，户籍所在地：南阳市卧龙区。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告左道润信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人卞连鑫、胡泽宇到庭参加了审理。被告左道润经本院依法向其送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告清偿原告信用卡本金47977.66元、利息73019.95元、应收费用12386.41元（利息及应收费用暂计算至2020年6月13日，并依照信用卡领用合约的约定计算至清偿完毕之日）。2、本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告负担。事实与理由：2012年8月10日，被告向原告申请办理信用卡，签订包含领用合约在内的信用卡申请表。此后，原告对被告资信等情况进行综合审核，同意并向其发放信用卡号为62×××42的信用卡，授信额度为30000元；被告收到信用卡后，开通并使用。原告与被告签订的领用合约系双方的真实意思表示，该合约对双方的权利和义务亦进行了明确载明，双方应严格依照遵守。被告在信用卡使用过程中产生逾期并拒绝清偿，已然违反了合约约定；原告屡次催要未果，无奈诉至贵院，恳请法院查明案情，判如所请。被告左道润经本院依法传唤，未答辩、未举证。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：中国银行信用卡申请表、被告的身份证复印件、面签影印件各一份。证明：被告的身份信息，被告主体适格，被告在原告处申请信用卡的事实。证据二：信用卡历史交易查询单一份。证明：被告使用此信用卡消费明细及被告所欠本金、利息、应收费用等各款项的具体数额。证据三：信用卡申领合约、费率表各一份。证明：被告向中国银行股份有限公司申请了该信用卡，信用卡申领合约对信用卡应支付的利息、手续费、还款违约金、送达地址及相应的收费标准等进行了约定。本院认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2012年8月10日，被告左道润填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中国银行南阳分行申领长城环球通信用卡。被告在《中国银行信用卡个人申请表》申请人申明及签名处载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。左道润在该申请表上签字确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1.除本合约另有规定，乙方（信用卡申请人、持卡人）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2.乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款款项由甲方计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定。起息日以透支交易记账日为准……。4.乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。甲方依照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用。包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。具体费用标准详见收费表。”第四条“对账单及欠款”载明：“1.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）发送对账单，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向持卡人提供其他方式记录以及另有约定的除外。如乙方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。2.甲方根据乙方指定的通讯地址、手机号码等信息为其提供服务。乙方相关信息如有变更，应及时致电甲方客户服务热线通知甲方办理资料变更手续，由于乙方资料变更不及时而产生的一切风险和损失由乙方自行承担，给甲方造成损失的乙方应予赔偿。3.乙方收到账单后如有异议的须在账单日起30天内向甲方查对，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误。……4.乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。如乙方选择最低还款额还款方式，则乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。5.乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、划扣乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置乙方抵/质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索。甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。”第五条“附则”载明：“3.本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏签署，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止。4.本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理；协商不成，可由任何一方提交甲方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决决。”《费率表》载明该卡透支利息为“日息万分之五，按月计收复利”；滞纳金为“最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元”；分期轻松购手续费为“3期：1.95%；6期：3.6%；9期：5.4%；12期：7.20%；18期：11.7%；24：15%”。原告审核通过申请后，向被告左道润发放卡号为62×××42的信用卡，后左道润逾期还款。截止2020年6月13日，左道润尚欠本金8199.2元、利息890.66元、应收费用1465.95元，原告经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有原告在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证，已记录在卷。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，左道润在填写《中国银行信用卡个人申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定梁水莲自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向左道润核发信用卡，由此，左道润与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，左道润作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。左道润透支款项后未能依据合约的约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年6月13日信用卡本金47977.66元、利息73019.95元、应收费用12386.41元，并自2020年6月14日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。本案中双方在《领用合约》及《中国银行信用卡个人申请表》约定了送达地址、联系方式，本院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址向被告送达起诉书、开庭传票等法律文书，符合法律规定；被告左道润无正当理由不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状和相关证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分。本案基本事实清楚，可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告左道润偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金47977.66元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2020年6月13日的利息为73019.95元、应收费用为12386.41元，并自2020年6月14日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1484元，由被告左道润承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  孙小乐二〇二〇年九月二十七日书记员  郭凌硕