葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初2177号原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行，住所地葫芦岛市连山区。负责人王健，系该支行行长。委托诉讼代理人周云凤，女，1967年9月4日生，汉族，系该行职员，现住葫芦岛市连山区。委托诉讼代理人杨宇，男，1979年4月14日生，汉族，系该行职员，现住葫芦岛市龙港区。被告金长存，男，1982年12月25日生，汉族，司机，现住葫芦岛市连山区。原告工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行（以下简称工商滨海支行）与被告金长存信用卡纠纷一案。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告工商银行滨海支行其委托诉讼代理人周云凤、杨宇、被告金长存到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行滨海支行诉称，2012年2月21日，我工商行滨海支行与被告金长存签订《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》，合同约定，由被告金长存向我行申请牡丹卡一张（卡号：62×××56），透支金额为354000元向被告金长存指定帐名及帐号汽车销售商鑫通达汽车服务有限公司支付购车款，并承诺接受合同的约束，按月分36其偿还原告透支本金，首期偿还（含手续费）49776.20元，之后每期（月）偿还9833元，还款日为每月25日前，手续费一次性在从其牡丹购车专用卡账户内直接扣除，于首期还款时一次性交纳，如未按其足额存入和还款资金，收取利息和滞纳金，利息按未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取，同时双方签订了《抵押贷款》，被告将贷款购买的辽Ｐ×××**轿车（厂牌型号TV7164GD、车架号码为LFMAP22C2C0365770、发动机号为G075999）抵押给我行为《信用卡购车透支还款合同》提供担保，并于2013年4月24日依法办理了抵押登记。2013年5月20日，我行依约向葫芦岛市鑫通达汽车服务有限公司支付了透支款354000元，被告只偿还了部分本金及利息截止2020年4月1日，尚欠透支卡本息计254401.23元（其中本金77586.12元、利息及违约金176815.11元），经多次催要，信函等方式催缴，至今未果，为维护我行的合法权益，故诉至法院，要求判令解除双方《信用卡购车透支还款合同》及偿还透支卡本息254401.23元，并按合同约定的标准支付利息、罚息、违约金金等直至清偿之日止；判令原告对抵押物辽Ｐ×××**轿车享有优先受偿权并承担诉讼费用。被告金长存辩称，与原告签订《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》是事实。但该信用卡透支购车是我2010年在8号商务酒店打工时的老板。我并未有购车，透支费用只是用了我的名字，与我并无关联，应由实际使用人和透支卡人承担。经审理查明，2012年2月21日原、被告签订一份《信用卡购车透支还款合同》，合同内容为，（1）被告金长存向汽车销售鑫通达汽车服务有限公司购买汽车，品牌皇冠，型号TV730R0YAIAIN，车辆价值为506000元整；（2）被告以其牡丹购车专用卡（卡号为62×××56）以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为354000元，原告作为透支债权人，负责将资金划入被告指定帐户，户名葫芦岛市鑫通达汽车服务有限公司，帐号07×××27，开户行工行滨海支行；（3）被告使用牡丹购车专用透支支付购车款后，按月分期等额方式向原告偿还透支的本金，分期还款共分36期，首期偿还（含手续费）49776.20元，以后每期（月）偿还金额为9833元，被告应于透支次月的15日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹购车专用卡。（4）被告以牡丹购车专用透支方式支付购车款，并向原告分期偿还，应向原告支付手续费39930.20元，于首期还款时一次性支付。被告授权原告从其牡丹购车专用卡帐户内直接扣收手续费，手续费一经扣收，无论双方履行合同情况如何，原告均不向被告退还。（5）………（略）（6）如被告没有按本合同约定按时足额存入资金或者虽按本合同按时足额存入还款资金，但其牡丹购车专用卡帐户被法院等权机关冻结，导致原告无法扣款受偿的………原告有权对被告收取利息和滞纳金。利息按未还债务每日万分之五计收贷款利息、贷款利息按月计收复利、滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取。（7）………（略）（11）本合同自双方签订之日起生效，至被告全部清偿本合同项下全部透支款项时终止。同日双方又签订了《抵押合同》内容为：（1）被告担保的主债权为信用卡购车透支卡还款合同（编号BR2CL00904）主债权的金额和期限依主合同之约定。（2）抵押担保范围主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。（3）抵押物车辆类型轿车、厂牌型号TV730RYAIAIN，购车价款50.6万元，并于2013年4月24日依法办理了抵押登记。双方签订《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》后，原告对被告分别进行告知义务即用卡须知，违约责任及谈话笔录，被告分别予以签字确认。2013年5月20日，原告依被告授权约定向葫芦岛市鑫通达汽车服务有限公司支付了透支款354000元，被告同日领取了牡丹购车专用卡（卡号62×××56），被告按合同约定陆续以金额不等方式分28期偿还透支信用卡本金276413.88元。截止2020年4月1日，被告累计拖欠原告透支本金77586.12元，利息及违约金176815.11元，合计人民币254401.23元。现原告诉至本院，要求与被告解除信用卡购车透支还款合同并要求偿还透支款本金、利息、违约金，对抵押车辆享有优先受偿权，并承担诉讼费用。上述事实，有原、被告双方当事人陈述，《信用卡购车透支还款合同》、《抵押合同》、抵押物清单、个人薪金收入证明、牡丹购车专用卡用卡须知，信用卡交易明细等证据载卷佐证，经开庭质证，本院审查，证据形式及内容来源合法，且与本案密切关联，可以作为本案定案依据，本院予以采信。本院认为，原告工商银行滨海支行与被告金长存签订《信用卡购车透支还款合同》和《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规定的强制性规定，应为有效合同。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款。原告依约发放了牡丹卡并透支支付购车义务，履行了自己的义务，但被告未按约定履行自己的还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告主张要求解除与被告签订的《信用卡购车透支还款合同》并要求其按照章程及领用合约中规定的收费标准偿还所欠本金及相应利息、违约金等费用的诉讼请求，于法无悖，本院予以支持。关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金（即2017年1月之前中国人民银行称滞纳金，之后统称违约金)。本案中，因原告与被告在《合同》中双方已明确达成合意约定，对持卡人逾期还款行为，发卡机构与持卡人约定收取违约金,以及相关收取方式和标准，故本院对于逾期利息、违约金总计如不超过年利率的24%，本院予以支持；如超出年利率24%部分本院不予支持。关于原告主张对被告抵押的车辆享有优先受偿权问题，因双方所签合同合法有效，且抵押车辆已办理了抵押登记，故被告应在其抵押财产范围内对主债权及利息、违约金及实现债权费用承担担保责任。原告主张符合法律规定，本院予以支持。被告主张合同是他人行为，与其无关的抗辩理由，可依据合同的相对性原则另行主张权利，其理由不成立本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告金长存于2012年2月21日签订《信用卡购车透支还款合同》。二、被告金长存于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行信用卡透支款本金77586.12元及利息（含复利）、违约金计176815.11元（截止2020年4月1日）；并从2020年4月2日起以本金77586.12元为基数，支付利息、违约金（其中利息、违约金以银行记账日起计算至实际清偿之日止，按照《信用卡购车透支还款合同》规定的利率标准计算，总计不得超过年利率的24%）。三、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行在其所享有的上述债权范围内对被告金长存抵押的辽Ｐ×××**（厂牌型号TV7164GD、车架号码LFMAP22C2C0365770、发动机号G075999）皇冠轿车一辆享有优先受偿权。如果未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5116元，由被告金长存承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  张 卫人民陪审员  丁春凤人民陪审员  丁秀武二〇二〇年九月十八日书 记 员  张丽君