广西壮族自治区北流市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0981民初3645号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，住所地广西玉林市人民东路**，统一社会信用代码：91450900983452939C。 负责人：晏强，职务：总经理。 委托诉讼代理人：张远秋，广西曾纪淼律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈军，广西曾纪淼律师事务所律师。 被告：梁军，男，1965年05月04日出生，汉族，住广西北流市。 委托诉讼代理人：李玉荣，北流市义正法律服务所法律工作者。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称中人财保玉林公司）与被告梁军保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中人财保玉林公司的委托诉讼代理人张远秋，被告梁军的委托诉讼代理人李玉荣到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中人财保玉林公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告返还代偿款36489.23元给原告；2．判令被告支付逾期保费3098.63元给原告；3．判令被告支付违约金（以39587.36元为基数，按日利率0.06%，从2020年4月16日起计至还清之日止，现暂计至2020年7月12日为2066元）给原告；4．判令被告赔偿律师费8330元给原告；5．本案诉讼受理费由被告承担。 -2- 事实和理由：2019年2月22日，被告因拟向中国光大银行股份有限公司南宁分行（下称光大银行南宁分行）贷款，而向原告申请投保。投保单中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》约定了保险事故发生的情形及事故发生后保险人的责任承担事宜。2019年2月22日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，被告系投保人，原告系保险人，光大银行南宁分行系被保险人；约定原告对被告向光大银行南宁分行所贷48000元款进行承保，保险金额为53454.44元，保费月费率为1.5781%，每月保费为843.57元；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险事故发生后原告的赔偿等待期为80天；特别约定项约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始，按日0.06%缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此，被告亦应承担本案产生的律师费。2019年2月26日，被告基于上述投保单、保险单与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》而贷到款48000元，贷款期自2019年2月26日至2022年2月26日，按月分36期等额还本付息，双方还约定贷款利率、逾期罚息利率等。被告自2019年3月26日至2019年12月26日期间共还10期贷款后不再履行还款义务，于2020年4月16日导致保险事故发生，原告即按约代被告支付尚欠贷款本息共36489.23元给光大银行南宁分行；另外，被告还欠原告保费3098.63元（被告自2019年3月26日至2019年12月26日期间已支付10期保费。但自2019年12月27日开始逾期至2020年4月15日共欠111天的保费，此期间只累计支付了22.57元，即尚欠为111天÷30天× -3- 843.57元/月-22.57元）；违约金（现暂计至2020年7月12日为2066元）；律师费8330元［（36489.23元+3098.63元+2066元）×20%］。以上各项所欠款合计49983.86元。 被告梁军辩称，原告的诉求不合情理，关于违约金诉求过高，不符合行业标准。理由如下：1、原告以天数计算保费的方法错误，正确的计算方法应该按期计算；2、2020年2月1日，中国人民银行、财政部、银保监会等五部门联合印发《关于进一步强化金融防控新型冠状病毒感染××疫情的通知》【银发（2020）29号】。通知指出：金融机构需完善收疫情影响的社会民生领域的金融服务。对因感染新型××住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型××的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。综上所述，请人民法院依法作出公正的判决，并驳回原告不合理的诉讼请求，以维护答辩人的合法权益。 本院经审理认定事实如下：2019年2月22日，被告梁军向中人财保玉林公司投保个人信用贷款保证保险，同日，原告出具了保单号PBBR201945090000000319的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明“投保人梁军；被保险人光大银行南宁分行；贷款金额48000元；保险费30368.52元；保险金额53454.44元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.5781%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳；缴纳日期银行扣款之日；每月保险费843.57元；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保 -4- 人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或者未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确保保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。 2019年2月26日，被告梁军（借款人）与光大银行南宁分行（贷款人）签订合同编号78861916001251的《个人贷款合同》，约定“贷款金额为48000元；贷款期限为36个月，自2019年2月26日至2022年2月26日；贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首期执行贷款年利率7.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；在合同还款方式上约定，借款人按等额还本付息法偿还本息，按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；在违约条款中约定，借款人为按时足额还款构成本合同项下的违约事件”。签订贷款合同当天，光大银行南宁分行向被告发放贷款48000元。 -5- 另查明，被告梁军自2019年12月27日起未按约向光大银行南宁分行归还贷款本息，到保险事故发生时，尚欠原告保费3098.63元。2020年4月16日，因被告梁军逾期未支付贷款本息超过赔偿等待期，导致保险事故发生，原告中人财保玉林公司即依据保险单的约定向光大银行南宁分行通过保证金账户支付贷款本息36489.23元。2020年4月23日，光大银行南宁分行即出具《代偿债务与权益转让确认书》交原告收执，确认已收到原告代偿款36489.23元，并将其对借款人（投保人）梁军的追偿权益转让给原告中人财保玉林公司。原告在向被告追讨无果后诉至本院，并委托广西曾纪淼律师事务所律师作为诉讼代理人，双方签订了《风险代理委托协议》，约定被告风险代理，代理费按原告最后实得案件标的款的20%支付。 上述事实有原告提供的营业执照、证明、被告身份证、投保单、保险条款、保险单、个人贷款合同、支行贷款凭据、还款计划书、保费还款明细、索赔申请书、还款记录查询单、转让确认书、风险代理委托协议予以认定并在卷佐证。 本院认为，原告中人财保玉林公司依据其公司与被告梁军签订的保险条款、投保单、保险单通过法院向被告主张权利，属于保险合同纠纷，因该保险合同是原告出于为被告梁军向银行贷款而签订的保证合同，故本案的案由应定为保证保险合同纠纷。原告中人财保玉林公司与被告梁军所签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，光大银行南宁分行与被告梁军签订的《个人贷款合同》，均系当事人的真实意思表示，除违约金过高外，其他不违反法律、行政法规的强制性规定，各方当事人应依照约定履行各自的义务。被告不能按时偿还贷款、支付利息及保费应当承担偿还贷款、支付利息、支付保费及违约金等合同义务。本案中，原告按照原、被告双方的约定，代偿了被告所欠光大银行南宁分行的剩余贷款本息 -6- 36489.23元，原告有权向被告梁军追偿代偿款，故原告主张被告偿还原告代偿款36489.23元的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告主张被告支付逾期保费3098.63元的诉讼请求亦符合双方合同的约定，未违反法律规定，本院予以支持，被告辩称原告以天数计算保费方法错误及按上述【银发（2020）29号】通知文件贷款可展期一年，被告并未提交因疫情防控需要展期申请，与事实不符，本院不予采纳。因被告梁军违约，应承担违约责任，原告要求其支付违约金于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，因原告未能提供证据证明其因被告违约所造成的实际损失有多少，本院认定原告的损失系利息损失，原告要求违约金按照约定的每日0.06%计算过高，违约金应以尚欠原告全部款项39587.36元为基数，自原告代偿光大银行南宁分行之日（即2020年4月16日）起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率的130%计算，对超出部分，本院不予支持。因原告与律师所签订的是《风险代理委托协议》，代理费是按原告最后实得标的款的20%支付，至本案庭审结束时，原告尚未得到赔偿款，原告亦没有证据证明其已向律师事务所支付了律师费的具体数额，故原告要求被告支付律师费8330元没有事实依据，并且也不符合法律规定，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： -7- 一、被告梁军支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司代偿款36489.23元； 二、被告梁军支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司保费3098.63元； 三、被告梁军支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司违约金（违约金的计算：以39587.36元为基数，自2020年4月16日起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率的130%计算）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕（汇款可汇至户名：北流市人民法院，开户行：北流市农村信用社，账号：54×××61），逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1050元，减半收取计525元（原告已预交），由被告梁军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  容怀亮 二〇二〇年九月二十九日 -8- 法官助理黄谟君 书记员梁展