湖北省宜都市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0581民初1249号原告：中国银行股份有限公司宜都支行，住所地宜都市陆城长江大道**，统一社会信用代码91420581882581563G。负责人：黄勇，系该支行行长。委托诉讼代理人：周思琦，该支行副行长。委托诉讼代理人：艾勇翔，该支行经理。被告：胡宗保，男，1980年4月19日出生，汉族，住宜都市,委托诉讼代理人：胡金如，湖北启方律师事务所律师。被告：甘文，女，1987年8月14日出生，汉族，住湖北省枝江市,系胡宗保之妻。原告中国银行股份有限公司宜都支行（以下简称“中行宜都支行”）诉被告胡宗保、甘文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行宜都支行的代理人周思琦、艾勇翔，被告胡宗保及其委托代理人胡金如、被告甘文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行宜都支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即偿还贷款本金188878.46元、利息11997.63元、罚息3172.97元（截至2020年5月22日）以及宜都碧桂园房地产开发有限公司代扣款13630.42元，合计217679.48元，并承担后期利息、罚息；2.依法确认原告对被告所有的位于宜都市××单元××号的住房抵押权有效，并享有优受偿权；3本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：为购买碧桂园小区的房屋，原、被告于2014年1月10日签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告向原告借款31万元，借款期限为120个月，还款方式为按月等额本息，两被告以购买的房屋为贷款的偿还提供抵押担保，双方办理了抵押登记。合同还约定，借款人如果逾期未付本金或者利息超过90日的，贷款人有权将已经发放的贷款立即到期收回。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未按照合同约定的还款，经原告方多次催收无果。截至2020年5月22日，被告贷款逾期19期，借款本金188878.46元，尚欠利息13193.50元、罚息3796.08元（截至2020年7月10日），宜都碧桂园房地产开发有限公司代扣款13630.42元，合计219498.46元。基于以上事实，原告为维护自己的合法权益，现依法起诉。被告胡宗保辩称：1.对原告起诉的基本事实无异议，借款和欠款都属实；2.两被告因家庭矛盾，就贷款的偿还双方未能协商一致，导致借款逾期；3.原告主张的罚息系重复计算，希望人民法院依法处理；4.今年发生的新冠××疫情属于不可抗力，根据国家的有关政策，对这期间的利息希望能够减免；5.原告主张贷款提前加速到期，只能按照约定计算本金和利息。被告甘文辩称：1.没有按时还款确实因为家庭矛盾；2.拖欠的本金和我没有关系，当时被告胡宗保说我不在这个房子里面住，房贷也不该由我，从2019年春节开始，我就没有在这个房子里面住过一天，逾期的本金和利息应该有被告胡宗保来还。原告为支持其主张，向本院提交了贷款申请审批表、借款人及家庭申明、家庭调查谈话笔录，两被告的身份证、结婚证、户口簿复印件，房屋买卖合同复印件、一手住房贷款合同个人借款合同（附抵押清单）、不动产登记证明复印件、逾期未还款清单、催收通知书，这些证据真实、合法，与本案有关，本院均予以采信。本院经审理认定事实如下：2014年3月20日原告中行宜都支行与被告胡宗保签订《个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告向原告借款31万元用于购买碧桂园小区的房屋，借款期限为10年；借款利率为浮动利率，每12个月为一个周期，第一个浮动周期，按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%确定，此后每满12个月重新定价一次，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款。借款人未按照约定期限偿还贷款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%。合同还约定，胡宗保、甘文以自己购买的位于宜都市姚家店镇××楼（碧××楼）一单元8层803号房屋（不动产单元号420581013035GB00081F00110057）为合同项下的贷款提供抵押担保。2017年6月30日，双方到登记机关办理了鄂（2017）宜都市不动产证明第0002997号房屋抵押登记。原告提供的还款明细显示，截至2020年5月13日两被告的贷款逾期17期，贷款余额为188878.46元，其中拖欠的本金为45326.43元、利息为11997.63元，产生本金和利息的罚息3064.52元（2394.17元+670.35元）。2020年5月22日，原告发出催收贷款通知书，通知书主要内容如下：1.截至2020年5月22日，两被告的贷款逾期17期，逾期本息合计60497.03元；2.如借款人连续三期或者累计六期违约，逾期支付借款本息，贷款人有权行使抵押权并提前收回全部贷款；3.要求借款人履行还款义务，否则将会处置抵押财产。同日，被告胡宗保和甘文均在该通知书上签字。本院认为，债务应当清偿。本案原告中行宜都支行与被告胡宗保之间签订的借款合同是双方当事人真实的意思表示，该合同依法成立并合法有效，当事人应按照合同的约定履行义务。本案合同签订后，原告依约发放了贷款，被告在偿还部分贷款后，未按合同约定继续还本付息，已构成违约，原告有权要求其承担违约责任。截至2020年5月13日，两被告的贷款逾期17期，拖欠本金45326.43元、利息11997.63元，产生本金和利息的罚息3064.52元，两被告的行为已构成严重违约；2020年5月22日原告以书面方式告知两被告，如果仍不还款，原告将会提前收回贷款并行使抵押权，两被告在上述书面文件中签字后仍无动于衷，在此情况下，现原告通过诉讼的方式宣布贷款提前到期，并要求被告归还剩余贷款本金及此前拖欠的利息及罚息，本院予以支持。两被告以自己购买的房屋为本案贷款的清偿提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告主张对抵押物予以变现并优先受偿，符合合同约定，本院予以支持；原告主张的代扣款13630.42元，实际上是宜都碧桂园房地产开发有限公司为承担保证责任而支付给原告的款项，保证人承担了保证责任后，有权向债务人追偿，原告作为债权人，不应代替保证人主张权利，故对原告要求被告给付代付款的主张，本院不予支持。本案中被告胡宗保和被告甘文为夫妻关系，两人在婚姻关系存续期间为购买共同居住生活的房屋而向原告借款，由此产生的债务属于夫妻共同债务，应由两人共同偿还，故甘文提出的自己2019年春节之后没有在贷款所购买的房屋中居住过，逾期的本金和利息不应由自己偿还的观点，没有法律依据，本院不予支持；被告胡宗保的代理人提出的疫情期间应减免利息的观点，也没有政策法规依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条规定，判决如下：一、被告胡宗保、甘文于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司宜都支行借款本金188878.46元、截至2020年5月13日的利息11997.63元、罚息3064.52元，本息合计203940.61元，并应自2020年5月14日起，以提前到期的本金143552.03元（贷款余额188878.46元－已到期本金45326.43）为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息,至本金实际清偿之日止；二、对前项债权，原告中国银行股份有限公司宜都支行可就被告胡宗保、甘文提供的用于抵押的房产（桂园观澜11号楼一单元8层803号房屋）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司宜都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案因适用简易程序，案件受理费减半收取1931元（原告中国银行股份有限公司宜都支行已预交），由被告胡宗保、甘文承担1810元，原告中国银行股份有限公司宜都支行负担121元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  龚太阔二〇二〇年九月二十一日书记员  杨嫚嫚