江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0206民初3624号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，住所地无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：俞亮丞，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈其超，江苏创凯律师事务所律师。被告：张吉道，男，1975年2月24日生，汉族，住无锡市惠山区。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告张吉道信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员何菲依法公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人俞亮丞到庭参加诉讼，被告张吉道经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张吉道立即偿还农行惠山支行透支本金12572.03元、利息1155.87元（暂计算至2020年4月29日）、逾期还款违约金720.54元、手续费182.17元，合计14630.61元并支付利息（以本金12572.03元为基数，自2020年4月30日起至实际还清之日止，按照日利率万分之五计算）、逾期还款违约金（按照最低还款额未还部分的5%计算）。2.本案诉讼费用由被告张吉道承担。事实与理由：2013年10月30日，被告张吉道签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称申请表）一张，向农行惠山支行申请了信用卡。申请表约定：授信额度15000元，额度有效期自2013年11月7日至2099年12月30日。被告张吉道至今尚结欠本金12572.03元；利率以日万分之五计息，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分5%计算；截止至2020年4月29日，被告张吉道尚有利息1155.87元、逾期还款违约金720.54元未还。另，因被告张吉道产生手续费182.17元。由于被告张吉道长期不予还款，已经构成违约，依据合同约定，农行惠山支行有权要求被告张吉道立即归还本息及相关费用。被告张吉道未作答辩。经审理查明：2013年10月30日，张吉道向中国农业银行申请金穗贷记卡一张。张吉道在申请表的申领人签阅栏签字确认以下内容：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合同的规定。金穗贷记卡领用合约（个人卡）第三条载明：金穗贷记卡申请人（乙方）资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，发卡行（甲方）有权停止乙方使用贷记卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索，已收取的年费等费用不予退还。金穗贷记卡领用合约（个人卡）第四条载明：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。金穗贷记卡领用合约（个人卡）第五条载明：乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。乙方应注意查收对账单并及时核对账务；乙方在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要，否则推定为已收到。乙方对对账单上的交易有异议的，应当在账单日后30日内要求甲方核实，甲方应予以答复，确有错误的，甲方应予改正。乙方如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。金穗贷记卡领用合约（个人卡）第六条载明：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行各机构开立的账户，有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。金穗贷记卡领用合约（个人卡）第八条载明：本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。《收费标准》中约定滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。中国农业银行官网公布了《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》，并公布了分期可选期数为提供3期、6期、9期、12期、24期自由选择（每月为一期）；手续费费率标准为：每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，手续费按月收取。金穗信用卡章程第二十条载明：发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；准贷记卡还款顺序为：费用、利息、透支本金。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第二十二条载明贷记卡计息规定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除透支取现、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡内账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。金穗信用卡章程第二十五条载明：发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询，若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。农业银行核发上述贷记卡后，张吉道使用该卡，但未能及时足额还款。截至2020年4月29日，张吉道共结欠本金12572.03元、利息1155.87元、手续费182.17元。庭审中，对于逾期还款违约金如何计算，农业银行惠山支行陈述：逾期还款违约金即领用合约中的滞纳金，按最低还款额未还部分的5%计算，但并未能明确逾期还款违约金具体的计算方式。以上事实，有金穗贷记卡申请表、金穗信用卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡章程、《收费标准》、账户详细信息截屏单、交易明细清单、《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》、手续费收费标准及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为：涉案金穗贷记卡申请表等合法有效，本院予以确认。张吉道申领金穗贷记卡后使用，但未及时还款，应承担相应的民事责任。现农行惠山支行要求张吉道立即向其归还欠款本金12572.03元、利息（其中截至2020年4月29日的利息为1155.87元；以12572.03为基数，自2020年4月30日起至实际支付之日止，按每日万分之五的利率计算）及手续费182.17元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于逾期还款违约金，虽然双方约定，张吉道应承担最低还款额未偿还部分的5%的滞纳金，但农行惠山支行未能明确逾期还款违约金的计算方式，属诉请不明确，故本院对农行惠山支行要求张吉道承担逾期还款违约金的诉讼请求，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张吉道于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还欠款本金12572.03元、利息（其中截至2020年4月29日的利息为1155.87元；以12572.03为基数，自2020年4月30日起至实际清偿之日止，按每日万分之五的利率计算）及手续费182.17元。二、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计83元，保全费200元，合计283元，由农行惠山支行负担14元，张吉道负担269元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  何 菲二〇二〇年九月二十一日法官助理  司林林书 记 员  牛凯旋