河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初2297号原告：辛社会，男，1959年11月27日出生，汉族，现住焦作市中站区。委托诉讼代理人：李奇萍，女，1954年6月27日出生，汉族，现住焦作市中站区。系原告辛社会配偶。委托诉讼代理人：秦画，河南好谦律师事务所律师。原告：辛长征，男，1978年3月15日出生，汉族，现住焦作市解放区。委托诉讼代理人：秦画，河南好谦律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份公司焦作中心支公司，住所地：焦作市解放区丰收中路**焦作房地产交易市场第**。法定代表人：杜涛，副总经理。委托诉讼代理人：段南南，系该公司职工。委托诉讼代理人：张学怡。系该公司职工。原告辛社会、辛长征与被告中国人民人寿保险股份公司焦作中心支公司（以下简称人保寿险焦作公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告辛社会、辛长征及其委托诉讼代理人秦画、原告辛社会的委托代理人李奇萍，被告人保寿险焦作公司的委托诉讼代理人段南南、张学怡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告辛社会、辛长征向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向二原告支付基本保险金额42600元；2.判令被告自2016年12月1日起以42600元为基数，按中国人民银行同期贷款利率标准向二原告支付保险金占用损失，该损失计算至被告实际支付之日止，现暂计算至2020年7月1日为7082元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：二原告系同胞兄弟，二人的母亲谷清花在世时，于2011年10月9日在被告处为自己购买了“人保寿险金鼎富贵两全保险（分红型）”险种，双方约定保险费40000元，保险期限5年，至2016年10月9日期满，基本保险金额42600元，受益人为法定受益人。保险条款第2.4条约定，在本合同有效期内，××身故，保险人将按基本保险金额给付一般身故保险金。第5.4条约定，保险人未及时履行给付保险金的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。同日，谷清花通过中国邮政储蓄银行交纳保险费40000元。2016年8月1日，谷清花因病去世。2016年10月17日，二原告作为谷清花的法定继承人依据保险合同约定向被告主张给付保险金42600元，但被告多次借故拖延、拒绝给付。至今原告母亲谷清花已去世近4件，被告却始终无理占用属于二原告的保险金，故二原告有权以中国人民银行同期贷款利率标准向被告主张资金占用期间的损失。综上，恳请人民法院依法查清事实，判如所请。被告人保寿险焦作公司辩称，1、原告辛社会为我公司投保人谷清花其中一子，非唯一继承人，无法提供完整的继承人身份证明。客户谷清花于2011年10月10日通过邮政河南焦作市区支局焦西邮政所投保我公司金鼎富贵两全保险一份，保单号410099633169360，缴费方式为趸缴（一次性缴费），保险期间5年，于2016年10月9日保单期满。客户谷清花于2016年7月29日在家中去世，去世时因保单在有效期内，且客户谷清花投保时，身故保险金受益人为法定继承人，所以按正常理赔手续我公司需向所有法定继承人支付身故理赔保险金42600元。原告辛社会的爱人于2016年10月9日到我公司申请领取理赔保险金时，告知××谷清花生育有两个儿子，分别是辛社会和辛长征，2013年辛长征与母亲谷清花生气离家出走，至今未能联系到。根据《中华人民共和国保险法》第四十二条规定，××死亡后，有下列情形之一的，保险金作为××的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规履行给付保险金的义务：一、没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；二、受益人先于××死亡，没有其他受益人的；三、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。根据《中华人民共和国继承法》第十条规定，遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二继承继承人不继承。没有第一顺序继承人的，由第二顺序继承人继承。由于到我公司申请保险金的只有辛社会一人，且不能提供完整的第一顺序继承人资料，我公司也告知客户如果能提供其他继承人死亡或放弃继承保险金的有效证明，我公司也予以受理，但客户一直不能提供。如果法院能认定此保险金继承人及继承人继承金额，我公司予以办理理赔保险金领取。2、投保人谷清花于2014年9月16日在我公司进行保单贷款，贷款金额10000元，2015年2月2日进行还款，还款金额10245.63元。客户又于2015年2月4日进行保单贷款，款金额30000元，至今没有进行还款。根据此保单条款第6.4条规定，我们在给付各项保险金、退还现金价值或退还保险费时，将先行扣除客户在本合同项下的各项欠款及其利息。原告辛社会、辛长征为支持其主张，向本院提交如下证据：第一组证据：1-1原告辛社会身份证复印件一份1页、1-2原告辛长征身份证复印件一份1页、1-3焦作市解放区焦西街道祥和社区出具的证明一份1页、1-4被告公司信息截图一份1页，证明谷清花生育有两个儿子，系本案原告辛社会和辛长征。二原告在谷清花去世后，作为法定受益人有权向被告主张基本保险金额；第二组证据：2-1保险单一份11页、2-2火化证明一份1页，证明谷清花于2011年10月9日在被告处为自己购买了“人保寿险金鼎宝贵两全保险（分红型）”险种，双方约定保险费40000元，保险期5年，至2016年10月9日期满，基本保险金额42600元，受益人为法定受益人。当日，谷清花通过中国邮政储蓄银行交纳保险费40000元。保险合同生效。2016年8月1日，谷清花因病去世。根据保险条款的约定，谷清花在合同期内去世，被告应向二原告给付一般身故保险金，未及时给付，还应赔偿二原告资金占用期间损失。被告人保寿险焦作公司对原告提交的证据质证后，发表如下质证意见：对两组证据的真实性均无异议。被告人保寿险焦作公司为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：投保单、2014年9月16日借款申请书、2015年2月2日还款申请书、2015年2月4日借款申请书、银行汇款数据表各一份，证明投保人谷清花在我公司有贷款行为，贷款金额是30000元，利息2272.43元，利息计算至保单中止日即2016年10月9日。原告辛社会、辛长征对上述证据质证后，发表如下意见：对投保单的真实性无异议，对两分借款申请书有异议，根据申请书第一条规定，如果在保险公司有保单贷款应当在保险合同中批注，但是二原告所持的保险单上并没有保单贷款的批注，从内容上看，所填写的字迹非投保人本人填写，根据申请书中的付款方式为银行转账，被告并没有向谷清花的贷款凭证，即使存在真实的保单贷款，被告也没有在法定诉讼时效内向二原告率和这笔债权，对变更申请书真实性有异议，没有提供还款记录，保险批注单不是原件，不予认可，银行回盘数据表上没有银行的盖章，不予认可。本院依法调取谷清花尾号3910涉案农行卡交易明细一份。原告辛社会、辛长征发表质证意见为：对真实性无异议，但是被告对本案纠纷的产生有直接过错，自2016年原告辛社会向被告主张理赔时被告并没有告知谷清花有保单贷款，在2019年原告之一辛社会将被告起诉至山阳区法院时，被告也没有提供相关的流水，原告的母亲去世已经有四年了，被告都没有积极主动与原告沟通理赔的事项，拖到现在导致双方矛盾继承激化。被告人保寿险焦作公司质证意见为：对证据的真实性无异议，没有意见。本院对当事人提交证据认证如下：对于原告提交的证据，被告对其真实性均无异议，故本院对其真实性予以确认。对于被告提交的证据中的投保单的二原告对其真实性无异议，故本院对投保单的真实性予以确认；二原告对被告提交的其他证据的真实性均有异议。经审查，因二原告未提交有效反证，且相关证据能与本院依法调取的证据及被告辛长征的陈述可以相互印证，故本院对其真实性予以确认。关于本院调取谷清花的银行流水明细，二原告及被告对其真实性均无异议，本院对其真实性予以确认。根据原、被告诉辩意见及经庭审审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2011年10月9日，投保人谷清花以本人为××与被告签订人保寿险金鼎富贵两全保险（分红型）合同一份，内容主要为：……1.2合同成立与生效：您提出保险申请，我们同意承保，本合同成立。本合同成立、我们收取保险费并签收保险单为本合同的生效条件，合同生效日期在保险单上载明。保单年度以该日期计算。……2您获得的保障：2.1基本保险金额:本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单或批注单上载明。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。……2.3保险期间：本合同的保险期间为5年，除合同另有约定外，自本合同生效日起，我们开始承担保险责任。2.4保险责任：在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：××身故或全残，我们按基本保险金额给付一般身故或全残保险金……。本合同所列各种保险金的给付累计以1种和1次为限。……2.6保单红利：本合同有效期内，在符合保险监管机构有关规定的前提下，我们每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。若我们确定本合同有红利分配，则该红利分配给您。除本合同另有约定外，我们每年至少向您提供一份红利通知书。红利处理方式为累积生息，即红利保留在本公司以年复利方式累积生息，并于本合同终止时给付。红利累积利率以我们当时宣布的为准。在本合同效力中止期间，您不享有参与红利分配的权利。……3.2保险费的交纳：本合同保险费一次交清。……4.3保单贷款：在本合同有效期内，经我们同意，您可以书面形式向我们申请贷款。最高贷款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除各项欠款后余额的80%，且每次贷款期限不得超过6个月。若您到期未能足额偿还贷款本金及利息，则您所欠贷款本金及利息之和作为新的贷款本金计息。当未还贷款本金及利息加上其他各项欠款之和达到本合同现金价值时，本合同效力中止。……5.1受益人：……××身故后，有下列情形之一的，保险金作为××的遗产，由我们依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定收益人，或者受益人指定不明无法确认的；……。5.2保险事故通知：您或受益人知道保险事故发生后，应当及时通知我们。若您或受益人故意或过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程序等难以确认的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响我们确认保险事故的性质、原因、损失程序的除外。5.3保险金申请：在申请保险金时，请按照下列方式办理：在申请期满保险金时，申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）申请人的有效身份证件；（3）国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的××的死亡证明；（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。……保险金作为××遗产时，必须提供可以证明合法继承权的相关权利文件。以上证明和资料不完整的，我们将及时一次性通知申请人补充提供有关证明和资料（没有通知证据）。5.4保险金的给付：我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将及时作出核定；情况复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。……。6.4我们在给付各项保险金、退还现金价值或退还保险费时，将先行扣除您在本合同项下的各项欠款及其利息。合同签订日，投保人谷清花向被告一次性交纳了保险费40000元，被告向谷清花出具保险单，载明：合同生效日2011年10月10日零时。投保人及××均为:谷清花，出生日期1948年5月6日，证件号码：。受益人姓名：法定受益人。保险期满日：2016年10月9日。基本保险金额42600元。保险费40000元。另查明，投保人谷清花于2015年2月4日向被告申请保单贷款30000元，被告出具的《个人保险合同借款申请书》载明，当前借款利率为年息6.45%，本次借款金额30000元。保险合同借款须知：1.中国人民人寿保险股份有限公司将根据每年所公布的借款利率计算本次借款的累计利息。借款期内，如果我公司借款利率进行调整，则新借款利率自调整之日起实行。保险批注单载明，滋经谷清花申请，并经本公司审核同意给予办理保单贷款，贷款事项约定如下：贷款金额：人民币叁万圆整，约定到期日：2015年8月5日，贷款年利率6.45%计算方式：按单利方式计息，领取方式：客户银行转账，开户行：中国农业银行：银行账号62×××10。2015年2月4日，被告向谷清花名下中国农业银行账户（卡号：62×××10）转账交付了贷款本金30000元。另又查明，1、2016年8月2日，焦作市殡仪馆出具的火化证明载明，谷清花于2016年8月1日因病死亡。2、2016年10月17日，焦作市解放区焦西街道祥和社区居民委员会出具的证明载明：兹有我辖区居民谷清花，女，身份证号为，已于2016年8月1日死亡，谷清花共育有两个儿子，分别叫：辛社会，辛长征。3、2020年9月7日，二原告向本院提交的由焦作市解放区焦西街道祥和社区居民委员会出具的证明载明：辛学福，男，1929年1月1日出生，因病于2011年6月10日死亡，其配偶系谷清花。4、2020年9月7日，二原告向本院提交的由浚县小河镇后下滩村第六届村民委员会出具的证明载明：谷清花的父亲、母亲分别于1960年3月和1962年6月去世。再查明，1.被告自认原告辛社会妻子李奇萍曾于2016年10月9日向被告申请领取涉案保险理赔款项，因未提供合法继承权人的相关材料，而被拒付款项。2.被告自认涉案保单贷款的本息合计为32272.43元。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。《中华人民共和国保险法》第十四条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，投保人谷清花以其本人为××在被告人保寿险焦作公司处投保人身保险，具有保险利益。谷清花已经向被告按照约定交付了保险费，双方之间的保险合同依法成立，被告需按照与投保人谷清花之间的保险合同约定，向投保人、××或受益人履行保险合同义务。第一，关于原告主张的基本保险金额42600元是否应扣除投保人保单贷款本金及利息的问题。本案中，根据被告向投保人谷清花出具的保险单可知，保险期满日应付投保人或受益人的基本保险金额为42600元，但因投保人谷清花按照双方保险合同第4.3条的约定，向被告申请了保单贷款，被告如约向投保人谷清花转账交付了借款，故双方之间的保单贷款合同合法有效，谷清花应按照双方合同的约定，向被告支付利息并按时偿还贷款本金，在其不能如约于2015年8月5日偿还贷款本金及利息时，则相应的贷款应按双方保险合同第4.3条的约定，进行贷款本息延展及累积。同时，按照涉案保险合同第6.4条的约定，投保人或在投保人身故后的受益人在获得保险理赔款项时，应先将保险合同项下的保单贷款本金及利息予以扣除。故被告辩解意见，符合其与投保人之间的保险合同约定，相应的款项依法应予扣除。第二，关于涉案保单贷款本金及利息的计算终止日期问题。根据投、承保双方当事人保险合同约定及被告的自认可以看出，被告在2016年10月9日，也就是保险合同的到期当日，已经知悉发生了涉案保险事故，即投保人（××）谷清花已经死亡，故被告自认以此时做为保单贷款本息的偿还终止日期，不违反法律的规定，本院予以确认。第三，关于应扣除的贷款本金及利息数额问题。关于本金数额，按照谷清花与被告之间的保险合同第4.3条及保单贷款合同的约定，应扣除保单贷款本金为30000元。关于利息数额，因谷清花与被告之间的保险合同约定，每期贷款时长不得超过6个月，故对于超过6个月期限的第一期借款利息，应按6个月期限计算，同时，该条还约定借款人到期不能偿还贷款本息的，则以所欠本息之和作为新的贷款本金计息，以此约定并结合保单贷款年利率6.45%计算，自2015年2月4日起以每6个月为一期本息结算，计算至2016年10月9日止，被告可先行扣除的利息之和为3376.12元（利息及利息转为本金后计息的计算方式为：1.30000元×年6.45%÷2=967.5元；2.30967.5元×6.45%÷2=998.7元；3.31966.2元×6.45%÷2=1030.91元；4.32997.11元×6.45%÷365天×65天=379.01元，利息合计：3376.12元）。本案中，因被告自认应先行扣除本息合计32272.43元，其中的利息应为2272.43元，小于其按保单贷款合同及保险合同约定的应付利息3376.12元，应属于被告按《个人保险合同借款申书》中“保险合同借款须知”第1项的约定，在借款期间内如约下调利率所至，符合双方保单借款合同的约定且不违反法律规定，故关于利息数额，应按被告对己方不利的自认数额2272.43元予以确认。第四，关于原告主张的保险金占用损失问题。本案中，从投保人谷清花与被告签订的合同及保险单载明的内容可以看出，涉案保险合同在××出现身故保险事故时，保险金的受益人为“法定”。故原告等人做为法定继承人，在申请继受保险利益时，应当按照保险合同第5.3条约定向被告提交符合《中华人民共和国继承法》要求的“可以证明其合法继承权的相关权利文件”等申请材料，才得以依据谷清花与被告之间的约定，取得保险受益。这是投保人（××）谷清花基于维护自己人全部合法继承人的利益，而与被告达成的保险合同约定，这一约定对被告具有约束力，当然也对构成为保险受益人的谷清花的全部合法继承人具有约束力。二原告在本案中并未提供证据证明其二人在提起本次诉讼之前曾向被告提出过保险理赔申请，以及向被告提交过相关继承人权利文件等事实。事实上，直到2020年9月7日，二原告才向本院提交了由除二原告之外谷清花第一顺序法定继承人已经去世的证明材料，故被告辩称因二原告未能提供合法继承权材料，其拒付基本保险金额的意见，符合被告与谷清花之间所签订的涉案保险合同第5.1条、5.3条的约定，系基于与投保人谷清花的约定对谷清花全部继承人权益的保护，不构成违约，无需承担基本保险金额的占用损失。此外，关于被告提及的保单红利问题，因二原告仅对涉案保险合同的基本保险金额42600元提出诉讼请求，故本院对此问题不予处理。综上，依据《中华人民共和国保险合同法》第十四条、第三十一条第（一）项、第四十二条第（一）项，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九条第二款项第（一）项的规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告中国人民人寿保险股份公司焦作中心支公司在先行扣除保单贷款本金30000元及利息2272.43后，支付原告辛社会、辛长征基本保险金额10327.57元；二、驳回原告辛社会、辛长征的其他诉讼请求。案件受理费521元，由原告辛社会、辛长征负担395元，由被告中国人民人寿保险股份公司焦作中心支公司负担126元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  梁学峰二〇二〇年九月十六日书记员  陈 程附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人。第四十二条××死亡后，有下列情形之一的，保险金作为××的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确认的。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九条第二款当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、××在保险合同之外另行有约定外，按照以下情形分别处理：（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。