湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初2360号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行，住所地湖南省株洲市天元区嵩山路**。负责人：熊伟平，系该行行长。委托诉讼代理人：周韧。代理权限为特别授权，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，提起反诉、上诉，进行和解、签收法律文书、代为领取执行标的物、款，参与鉴定等。委托诉讼代理人：邱凌云，湖南天桥律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：单蔡翔，男，1977年12月7日出生，汉族，住湖南省株洲市荷塘区。被告：刘宝珍，女，1979年12月29日出生，汉族，住湖南省株洲市荷塘区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行（以下称邮储银行）诉被告单蔡翔、刘宝珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法由审判员罗昀适用简易程序于2020年8月18日公开开庭进行了审理。董樱担任实习法官助理。郭华担任书记员。原告代理人邱凌云、被告刘宝珍到庭参加诉讼。单蔡翔经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、被告单蔡翔、刘宝珍偿还原告贷款本金679168.35元以及利息（含罚息）3693.64元［利息（含罚息）暂计算至2020年3月3日，之后部分按合同约定支付至二被告实际清偿之日止］；2、二被告以其所有的位于株洲市天元区××路××号××栋××号房屋在其抵押担保范围内承担清偿责任，原告对该房屋的拍卖、变卖价款在第一项诉讼请求中确定的债务范围内享有优先受偿权；3、二被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年10月13日,被告单蔡翔、刘宝珍向原告借款，原告与二被告签订了一份《个人消费贷款及担保合同》，合同约定，二被告以购房为由向原告借款76万元，期限为240个月。合同中对贷款利率、期限、还款方式、计息以及双方的权利义务等做了相应的约定。同时，二被告以其共同共有的位于株洲市天元区××路××号××栋××号房屋［产权证号：湘（2017）株洲市不动产权第xxx号］为其债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订以后，原告于2016年10月13日向被告单蔡翔依约发放了贷款。但二被告在后期未按约定偿还借款本息，截止到2020年3月3日，二被告尚欠原告本息682861.99元。原告多次催收未果，为维护合法权益，遂诉至本院，请求判如所请。被告刘宝珍辩称：借款属实，希望能够和原告调解。被告单蔡翔未向本院提供答辩意见和证据。经审理查明：2016年10月13日，原告邮储银行（贷款人）（抵押权人）与被告单蔡翔（借款人）（抵押人）、刘宝珍（共同借款人、抵押人）签订一份《个人消费贷款及担保合同》（编号：×××57），该合同约定：因购房需要，借款人向贷款人借款76万元，借款期限为240个月（自2016年10月13日至2036年10月13日）；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%；采取等按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在本合同约定的贷款利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期。有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。有权处分抵押物，实现抵押权等；二抵押人自愿以其共同共有的位于株洲市天元区××路××号××栋××号房屋［产权证号：湘（2017）株洲市不动产权第xxx号］为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。后双方就上述抵押房屋在不动产管理机构办理了抵押登记［不动产登记证明号：湘（2018）株洲市不动产证明第0××0号］。2016年10月13日，原告邮储银行向被告单蔡翔发放了贷款76万元。原告向被告单蔡翔出具了一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，该借据载明：借款金额76万元，年利率为4.655%，还款方式为等额本息，期限为240个月（2016年10月13日至2036年10月13日）……出借后，被告单蔡翔、刘宝珍未依约履行还款义务，截至2020年3月3日，二被告尚欠借款本金679,168.35元、欠利息3，693.64元。原告催收未果，故诉至本院，请求判如所请。另查明：本案借款发生于被告单蔡翔、刘宝珍夫妻关系存续期间。以上事实，有原被、告的陈述，原告提供的原告营业执照、两被告身份证复印件、两被告结婚证复印件、《个人消费贷款及担保合同》、《个人贷款手工借据》、个人贷款放款单、欠款数据表、个人贷款还款流水清单、不动产登记证明信息等证据予以证明。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，审查重点为原告的诉讼请求有无事实和法律依据。本案中，原、被告双方签订的《个人消费贷款及担保合同》系出于双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。被告单蔡翔、刘宝珍累计6期以上未依约还款，严重违反合同约定，原告依约有权要求二被告提前清偿全部借款本息。故原告所提要求被告偿还本金679,168.35元并支付利息3,693.64元（含罚息）[利息（含罚息）暂计算至2020年3月3日并按合同约定计算至本息清偿之日止]的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。二被告为担保主债务履行自愿与原告签订抵押合同，以其共有的上述抵押物在主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权和担保权利的费用和借款人所有其他应付费用范围内提供抵押担保，双方办理了抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，原告对抵押物享有抵押权。现债务已宣布提前到期而抵押权人未受清偿，故原告有权行使抵押权就拍卖、变卖抵押物所得价款在上述债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告单蔡翔、刘宝珍于本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行偿还借款本金679,168.35元、支付利息3,693.64元（含罚息）[利息（含罚息）计算至2020年3月3日，此后按合同约定计算至借款还清之日止]；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行有权行使抵押权以拍卖、变卖被告单蔡翔、刘宝珍名下位于株洲市天元区××路××号××栋××号房屋［产权证号：湘（2017）株洲市不动产权第xxx号］所得价款在本判决第一项债务及被告单蔡翔、刘宝珍应负担的诉讼费用范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理10，628元，减半收取5，314元，由被告单蔡翔、刘宝珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，帐号：×××81，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  罗昀二〇二〇年九月二十九日实习法官助理董樱书记员  郭华附本案适用法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。