广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤20民终5385号上诉人（原审原告)：阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区*****************、四楼，统一社会信用代码914***********226Q。主要负责人：梁力，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨姝，广东知明律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨冰，广东知明律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告)：林声镇，男，1981年12月3日出生，汉族，住广东省陆丰市****************。上诉人阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称阳光财险中山公司）因与被上诉人林声镇保证保险合同纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初8527号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月9日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。阳光财险中山公司上诉请求：撤销一审判决第三项，改判林声镇向阳光财险中山公司支付应付未付保险费6423.7元及违约金（以判项第一项为基数，自2018年12月3日起至实际还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算）。事实与理由：一审判决认定事实不清，适用法律错误。首先，根据《中华人民共和国保险法》第九十五条的规定，保证保险合同属于财产保险合同，双方签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》是双方真实意思表示，内容并没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。林声镇从2018年9月13日起未按约定向阳光财险中山公司支付任何保险费，因此根据《阳光个人贷款保证保险投保单》特别条款第二、三、四条的约定，阳光财险中山公司要求林声镇向其支付从2018年9月13日至2018年12月3日的保险费6423.7元的主张理应得到支持。其次，保险合同为双务合同、有偿合同。投保人负有支付保险费的义务，保险人享有收取保险费的权利并负有承担保险合同约定的保险责任的义务。阳光财险中山公司已按约理赔，在林声镇未按约定向阳光财险中山公司支付保险费的情况下，保险费作为阳光财险中山公司的既得债权，阳光财险中山公司有权通过诉讼方式请求林声镇支付。再次，一审法院引用《中华人民共和国保险法》第三十六条属适用法律错误。该法律条文属于《中华人民共和国保险法》第二章第二节人身保险合同项下的条款，该条款立法目的是由于人身保险的保险期间较长，投保人可能因各种理由无法缴纳保险费，以此给人身保险的投保人一个缴纳保险费的宽限期。本案是财产保险合同，因此并不适用《中华人民共和国保险法》第三十六条的规定。涉案合同并未中止，且阳光财险中山公司已全面履行合同义务，有权向林声镇主张支付保险费。林声镇没有参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。阳光财险中山公司向一审法院起诉请求：1.林声镇向阳光财险中山公司支付代偿款75651.82元（其中本金74100.33元、利息和罚息1551.49元）及应付未付保费6423.7元；2.林声镇以第一项请求的款项为基数，自理赔之日起至实际还清之日止，按日利率千分之一向阳光财险中山公司支付违约金。一审法院查明事实：2017年7月10日，林声镇填写《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》。2017年7月13日，林声镇签署“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表（个人信用保证保险客户专用），内容为：申请贷款及费用信息：申请金额：112000元，贷款期限36月，利率6.65%，贷款用途：其他消费。申请表借款人落款处签林声镇名。同日，林声镇签署《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》，被保险人东亚银行（中国）有限公司，投保人林声镇，阳光个人贷款保证保险金额134400元，保险期间:自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式：每月按时缴纳，保费：每月保费率1.620%，每月保费金额1814.4元，特别约定：1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保费；2.投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险单投保人落款处签林声镇名。2018年12月2日，东亚银行（中国）有限公司向中国阳光财产保险股份有限公司发出索赔申请书，主要内容：投保人：林声镇，被保险人东亚银行（中国）有限公司，申请理赔金额75651.82元。申请书落款处盖东亚银行（中国）有限公司印章。同日，东亚银行（中国）有限公司出具向林声镇发出的代偿债务通知书，内容为：您于2017年7月13日与我行签定的《个人贷款合同》项下借款，于2018年12月2日已逾期达80天，现已由阳光财产保险股份有限公司在2018年12月2日代为清偿，共偿还贷款本息75651.82元，其中剩余本金74100.33元，贷款利息1551.49元，逾期罚息142.04元，依《个人贷款保证保险条款》约定，您将需向阳光财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。通知书落款处盖东亚银行（中国）有限公司印章。同日，东亚银行（中国）有限公司出具《代偿债务及权益转让确认书》，内容为：致阳光财产保险股份有限公司：贵公司个人消费信贷保证保险保险单项下的代偿款75651.82元已于2018年12月2日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。确认书落款处盖东亚银行（中国）有限公司印章。另，阳光财险中山公司主张林声镇尚欠2018年9月13日起的保费，至2018年12月3日计保费6423.7元（3个月×1814.4元/月+20天/11月30天×1814.4元/月-228.81-0.29）。一审法院认为，阳光财险中山公司起诉林声镇支付代偿款及违约金，提交了相应的证据证实，阳光财险中山公司并保证其提交证据的真实性、合法性，而林声镇经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自愿放弃抗辩和质证的权利，故对阳光财险中山公司提交的证据予以采信，对其证据能证实的事实予以认定。根据林声镇签署的《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》，阳光财险中山公司、林声镇形成保险合同关系，双方应按法律规定和合同约定履行自己的义务。根据保险合同约定，每月保费1814.4元，投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还货款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，现阳光财险中山公司据此对东亚银行（中国）有限公司赔偿后，有权向林声镇主张归还全部赔偿款75651.82元，林声镇没有归还，且从保险人赔偿当日开始计算超过30天，根据保险合同约定，视为林声镇违约，林声镇需以尚欠全部款项为基数，从阳光财险中山公司赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向阳光财险中山公司缴纳违约金。经审查，合同约定的每日千分之一折算年利率为36.5%，该利率过高，酌情按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算。关于阳光财险中山公司主张的林声镇欠付的保费6423.7元，一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十一条第二款的规定，除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立；第十五条规定除法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同；第三十六条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。综合上述保险法条款规定，阳光财险中山公司未支付保险费60日后，其法律后果是合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。阳光财险中山公司主张依保险合同约定要求林声镇支付保费，没有依据，对阳光财险中山公司要求林声镇支付保费的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十一条第二款、第十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条第一款之规定，判决：一、林声镇向阳光财险中山支公司支付代偿款75651.82元；二、林声镇以第一项款项为基数，自2018年12月3日起至实际还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%向阳光财险中山支公司支付违约金；上述两项，于判决生效之日起七日内付清；三、驳回阳光财险中山支公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行上述债务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2588元，减半收取1294元，由林声镇负担。二审诉讼中，本案当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。结合本案当事人的诉辩意见，本案的争议焦点是：阳光财险中山公司主张林声镇向其支付2018年9月13日至12月3日期间的应付未付保费6423.7元及该款的违约金，理据是否充分。经审查，根据《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》特别约定第3点“保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”阳光财险中山公司主张林声镇向其支付2018年9月13日至12月3日期间的应付未付保费6423.7元及该款的违约金，有事实和法律依据，除违约金因约定利率过高需酌情调整为按中国人民银行同期同类贷款利率的150%或全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算外，阳光财险的诉请合理部分，本院予以支持。综上所述，阳光财险中山公司的上诉理由部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十一条第二款、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初8527号民事判决；二、林声镇向阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付代偿款75651.82元、应付未付保费6423.7元；三、林声镇向阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付违约金（以82075.52元为基数，自2018年12月3日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的150%计算；自2019年8月20日至实际还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算）；四、驳回阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2588元，减半收取1294元，由林声镇负担。二审案件受理费50元，由林声镇负担。本判决为终审判决。审判长  陈亦和审判员  金 涓审判员  刘运充二〇二〇年九月二十九日书记员  简玉明曾鑫