湖南省衡阳市蒸湘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0408民初2093号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市蒸湘区长丰大道**。 负责人：王仕明，该行行长。 委托诉讼代理人：汪小辉，男，1975年11月10日出生，汉族，该银行员工，住湖南省衡阳市雁峰区。 被告：周银华，男，1984年7月7日出生，汉族，，住所地：湖南省耒阳市 被告：鲁美玲，女，1991年9月7日出生，仡佬族，，住所地：贵州省石阡县 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政银行衡阳分行）与被告周银华、鲁美玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行衡阳分行的委托诉讼代理人汪小辉到庭参加诉讼，被告周银华、鲁美玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告邮政银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2、判令被告偿还所欠原告借款本金人民币22424.37元，利息882.82元，罚息455.18元，合计金额23762.37元（利息及罚息暂计算至2020年6月29日，此后的利息及罚息按双方合同约定计算至被告本息全部清偿之日止）；3、判令原告对被告提供的抵押物车牌号湘ＤＥ××××的五菱牌轿车（发动机号:8Ｈ90220250）车辆享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用均由被告承担。 被告周银华、鲁美玲未予答辩，亦未向本院提供证据。 本院经审理查明，被告周银华、鲁美玲系夫妻关系。2018年4月3日，原告作为贷款人，被告周银华作为借款人，双方签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，该合同约定：被告周银华向原告贷款39000元；贷款期限36个月即2018年4月3日至2021年4月3日；贷款利率约定为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%，贷款发放后遇利率调整则按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始,按该次调整后的基准利率及中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率浮动比例确定并执行新的利率；借款发生逾期的，罚息利率在合同执行的贷款利率的基础上上浮50%；还款方式为等额本息；并约定以被告周银华名下车架号为ＬＺＷＡＤＡＧＡ4ＨＦ081751、发动机号为8Ｈ90220250、车牌号为湘ＤＥ××××的五菱牌小型普通客车为上述贷款提供抵押担保；被告周银华如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款立即到期,要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，有权解除与借款人的合同关系，有权处分抵押物，实现抵押权；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。2018年4月3日，原告将贷款39000元汇入借款人指定的银行账户中，被告周银华同时在个人贷款借据上签名确认。2018年6月11日，被告周银华按约将其名下湘ＤＥ××××的五菱牌小型普通客车办理抵押权登记至原告名下。截至2020年6月29日，被告周银华逾期违约331天。 另查明，根据原告电脑系统打印的数据显示，以2020年6月29日为提前结清贷款日，被告周银华尚欠贷款本金22424.37元、利息882.82元及罚息455.18元，共计23762.37元。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告周银华签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告依约将贷款39000元转入借款人指定银行账户，即已经履行了发放贷款的义务。被告周银华作为借款人，未按合同约定按时足额履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。双方签订的《个人购房／购车借款及担保合同》已将借款人未能按时足额归还借款本息约定为解除合同的条件，故原告据此享有约定的合同解除权。对于原告要求解除与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。原告要求二被告偿还贷款本金22424.37元、利息882.82元及罚息455.18元，共计23762.37元（利息及罚息暂计算至2020年6月29日）。经本院审查认为，涉案债务虽发生在二被告夫妻双方存续期间，但涉案借款及担保合同均为被告周银华签名，没有被告鲁美玲签名，事后被告鲁美玲也无追认，原告没有提供证据证实被告周银华、鲁美玲有共同举债的意思表示，也未提供证据证实涉案债务系用于夫妻共同生活或者共同生产经营，故不应认定为夫妻共同债务，应由被告周银华偿还贷款本金22424.37元、利息882.82元及罚息455.18元，共计23762.37元（利息及罚息暂计算至2020年6月29日）。对于2020年6月29日后的利息，根据双方合同的约定，应以罚息利率作为标准计算至借款本金清偿之日止。根据合同约定，罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%，在此基础上再上浮50%，即中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率×180%（中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率×120%×150%＝中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率×180%），被告鲁美玲在本案中不承担民事责任。被告周银华已将其名下湘ＤＥ××××的五菱牌小型普通客车为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告请求以该车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的诉请，本院予以支持。原告请求判令诉讼费之外的原告为实现债权与担保权利发生的费用由被告负担，因上述费用目前尚未实际发生，不宜在本案中处理。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告周银华于2018年4月3日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告周银华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金22424.37元、利息882.82元及罚息455.18元，共计23762.37元（利息及罚息暂计算至2020年6月29日）,并支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行2020年6月29日后的借款利息，该利息以实际所欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率×180%的标准计算至清偿之日止； 三、如果被告周银华未按本判决第二项履行义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行有权以被告周银华名下车架号为ＬＺＷＡＤＡＧＡ4ＨＦ081751、发动机号为8Ｈ90220250、车牌号为湘ＤＥ××××的五菱牌小型普通客车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿; 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取197元，由被告周银华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审判员  许斌 二〇二〇年九月二十四日 法官助理陈彬彬 书记员廖敬彬 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。