甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2020）甘1202民初1242号   原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司。统一社会信用代码：91621200710280713H。   负责人：李继华。   委托诉讼代理人：曹雅妮，住址：甘肃省陇南市。   被告：张宏富,住址:甘肃省陇南市。   原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司（以下简称中国财保陇南分公司）与被告张宏富保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告中国财保陇南分公司委托诉讼代理人曹雅妮到庭参加诉讼，被告张宏富经公告传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告中国财保陇南分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告理赔款47707.48元，未付保险费3963.89元，合计51671.37元；2.依法判令被告向原告支付以51671.37元为基数，按照年利率24%的标准，承担自2018年5月12日起至全部欠款清偿之日止的违约金（暂计算至2020年3月22日的违约金为23424.35元）；3.本案受理费、律师费、公告费、执行费等费用由被告承担。事实和理由：2017年9月11日，被告因个人消费贷款向原告投保，并签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保金额15万元，申请贷款期限36个月，同时被告还签署提交了其他相关材料。原告审核后，于2017年9月14日向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额52000元，保险费38918.16元，每月保险费1081.06元，每月按期缴纳。赔偿等待期80天，特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，现原告诉请按照年利率24%的标准计算违约金。   2017年9月20日，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额52000元，借款用途日常生活消费，借款期限36个月，银行如约发放借款后，被告自2018年2月21日起出现逾期还款、拖欠保费等违约情形，连续逾期80天时，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以被告失信违约为由，向原告提出索赔要求。2018年5月12日原告向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款47707.48元，原告依法取得上述款项的追偿权。同时，因被告在原告赔偿后超过30天未向原告归还全部赔偿款项而违约，产生了未付保费、违约金。   综上所述，被告逾期归还借款、拖欠保费并因此导致原告产生理赔款的行为构成违约，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，望判如所请。   被告张宏富未作答辩。   原告中国财保陇南分公司围绕诉讼请求向本院提交如下证据：   第一组：1.中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司营业执照复印件一份；2.法定代表人身份证明一份；3.法定代表人身份证复印件一份；4.张宏富身份证复印件一份；   第二组：1.个人信用贷款保证保险投保单一份；2.个人信用贷款保证保险单一份：3.保险条款一份；   第三组：1.中国农业银行个人保证保险贷款申请表一份；2.个人担保借款合同；3.借款凭证；   第四组：1.理赔确认书一份；2.代偿凭证一份；3.代扣保费授权委托书一份。   被告张宏富未向本院提交证据。   对中国财保陇南分公司所举上述证据，张宏富未出庭质证，视为其放弃质证权利。本院审查认为，原告所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月11日，张宏富因个人消费贷款向中国财保陇南分公司投保《个人信用贷款保证保险》，中国财保陇南分公司审核后于2017年9月14日向张宏富签发《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：投保人：张宏富，被保险人：中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额52000元，保险费38918.16元，保险金额57502.83元，赔偿等待期80天，费率1.88%（月），保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费：1081.06元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。   2017年9月20日，贷款人：中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，借款人：张宏富，保证人：中国财保陇南分公司，三方签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额52000元，借款用途：日常生活消费，借款期限36个月。其签署的借款凭证载明：借款人：张宏富，借款金额52000元，借款日期：2017年9月20日，借款到期日：2020年9月19日。借款种类：人保消费保捷贷，执行利率6.65%，逾期利率9.975%，还款方式：等额本息还款。合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放贷款到张宏富指定账户。   借款发生后，张宏富归还部分借款本息，自2018年2月21日起开始逾期，连续逾期80天时即2018年5月12日中国农业银行股份有限公司陇南武都支行向中国财保陇南分公司申请理赔，以张宏富违约要求其履行保证责任。中国财保陇南分公司向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付保险金47707.48元（张宏富拖欠的借款本息），中国财保陇南分公司给中国农业银行股份有限公司陇南武都支行出具《理赔确认书》，该确认书载明：2018年5月12日因投保人张宏富未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，连续逾期达到80天，我司对索赔申请事项调查后同意对该申请给予理赔，确认理赔金额总计47707.48元。事后，中国财保陇南分公司催要理赔款未果，遂诉至本院。   本院立案后，张宏富下落不明，本院依法对其公告送达了诉状副本、应诉通知、举证通知书及开庭传票，张宏富未按期到庭参加诉讼。   本院认为，涉案《个人信用贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容合法有效，对各方当事人均具有约束力，合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放张宏富贷款52000元，履行了借款支付义务，借款期间张宏富连续逾期未偿还借款，中国财保陇南分公司作为该笔借款的保证人，依据中国农业银行股份有限公司陇南武都支行的索赔申请，按照约定理赔代偿了张宏富未偿还贷款本息47707.48元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。中国财保陇南分公司诉请张宏富支付理赔款47707.48元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。   关于中国财保陇南分公司要求张宏富支付拖欠保险费3963.89元的问题。涉案《个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险费为38918.16元，按36个月计算，每月支付1081.06元，赔偿等待期为80天。经查，2018年2月21日张宏富逾期支付保费时已拖欠一个月保费，按30天计算，加上赔偿等待期80天至2018年5月12日保险人理赔时，投保人拖欠保费的期间为110天，按照约定110天应付保费为3963.89元（1081.06÷30天×110天），诉讼中，中国财保陇南分公司诉请张宏富支付未付保费3963.89元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。   关于违约金。《个人信用贷款保证保险保险单》约定，投保人违约，需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔之日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金、理赔及催收产生的其他费用。该约定标准明显过高，诉讼中中国财保陇南分公司主张按年利率24%计付违约金，其请求符合法律规定，但应以实际理赔款47707.48元为基数从2018年5月12日保险人理赔之日起算至实际清偿之日止。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、张宏富于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司理赔款47707.48元，支付保险费3963.89元，合计51671.37元，并从2018年5月12日起以47707.48元为基数按年利率24%计付违约金至清偿之日止；   二、驳回中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司的其他诉讼请求。   案件受理费1090元，公告费560元，由张宏富负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审判长 张武寿   人民陪审员 马永菊   人民陪审员 余王菊   二〇二〇年九月十八日   法官助理 王菊云   书记员 巩云花   书记员 兰亚峰