文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3687号原告:中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路**，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才，男，汉族，该行员工，1966年10月27日出生，住重庆市铜梁区。被告：印涛，男，汉族，1989年10月8日出生，湖南省临澧县人，住湖南省临澧县。被告：何培，女，汉族，1985年2月2日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中行铜梁支行）与被告印涛、何培信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才到庭参加诉讼，印涛、何培经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决印涛、何培立即偿还和支付信用卡欠款52621.2元，其中本金47070元、利息909.82元、还款违约金4641.38元；二、判决印涛、何培支付自2020年6月27日起至欠款还清日止，以所欠本金47070元为基数，以日利率万分之五计付利息；三、本案因诉讼、公告、执行等产生的费用全部由印涛、何培承担。事实与理由：印涛于2018年3月25日，与中行铜梁支行的合作商重庆市潼南区金石汽车销售有限公司(以下简称金石汽销公司)签署《贷款购车合同》，购买“广汽菲克JEEP”轿车，成交价162800元，双方约定印涛首付49800元，拟向中行铜梁支行申请信用卡汽车专向分期113000元。同日，印涛提供重庆升灏建筑工程有限公司(公司地址重庆市九龙坡区奥体路**附**)法定代表人为印涛的营业执照作为财力证明，并填写中国银行长城环球通信用卡申请表，在认真阅读了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”后，向中行铜梁支行成功申办了一张常规信用额度为2700元的信用卡，卡号为6259065×********，拟以此为载体向中行铜梁支行申请汽车专向分期贷款。中行铜梁支行于2018年3月28日向印涛发卡。同日，印涛亦提供其配偶位于重庆市某某区某某街道某某路××号××幢×-×的住房证明以及由中国银行重庆合川支行出具的7个月账户交易明细和中国民生银行重庆铜梁小微支行出具的7个月账户交易明细等作为财力证明，向中行铜梁支行提出信用卡汽车专向分期贷款申请。双方签署《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定专向分期贷款113000元，期限36个月，手续费率9.5%，即利息298.l1元/月，等额本息方式还款，每月还本3138元。该申请获得中行铜梁支行批准后，2018年4月10日中行铜梁支行按印涛委托，将113000元的汽车分期款转与金石汽销公司。根据双方约定，印涛应当于每月15日前偿还本3138元和息298.11元共3436.11元到其所持有的信用卡6259065××××96204上。2020年2月中行铜梁支行系统预警印涛信用卡还款逾期。印涛最后一次还款是2020年1月21日，金额为16510.54元。催收人员即按规定多次电话提示其还款，但印涛的电话13983****××总是拒接，联系人(配偶)的手机1398329****也拒接，故意逃避债务。中行铜梁支行遂于2020年7月10日，根据《中华人民共和国合同法》第203条向其约定地址寄送《信用卡汽车分期专向分期到期告知书》，宣布余下9期汽车专向分期(贷款)贷款28242元提前到期。印涛从开始逾期至今，已5个月未履行还款付息义务，违背了双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及《中国银行信用卡业务客户告知书》的相关约定，恶意逃避债务，应当承担违约的民事责任。印涛应当偿还信用卡欠款52621.2元，其中本金47070元利息90982元、还款违约金4641.38元;并从2020年6月27日起，以所欠本金47070元为基数，以日利率万分之五计付中行铜梁支行利息。“利息”为已抛帐部分“分期手续费”，以及根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中《中国银行信用卡个人卡费率表》和《中国银行信用卡业务客户告知书》约定，以欠款本金为基数按日利率万分之五计的“透支利息”;“还款违约金”以上月所欠金额基数的5%计，除日常违约金外，终止还款后的违约金只计6次。何培作为共同还款人，应当承担连带责任偿还以上欠款。为维护中行铜梁支行的合法权益，特诉请法院望支持诉讼请求。庭审中，中行铜梁支行明确第一项诉请的时间截至2020年6月26日。印涛未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。何培未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年3月25日，印涛与金石汽销公司签订购买广汽菲克JEEP指南者轿车的合同，车价款为162800元，并约定按揭贷款金额为113000元。2018年3月27日，中行铜梁支行（贷款人）与印涛（借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》约定：“第一条分期额度及期限1、本合同项下分期金额为：人民币（大写）壹拾壹万叁仟元整，（小写）113000元，其中购置汽车部分为：人民币（大写）壹拾壹万叁仟元整，（小写）113000元。2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自借款人实际交易日起算……第六条还款方式1、本合同项下‘分期付款’本金采用月均等额、取证入账方式，扣收借款人‘分期付款’手续费和本金的所提额账户，持卡人姓名为印涛、何培，卡号为6259065×********。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款……（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。附件一：信用卡‘分期付款’（抵押类）通用条款……四、借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……(2)未按期归还透支本金及手续费……2、出现欠款规定的事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本庭项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期……”同日，印涛、何培向中行铜梁支行提供《收入证明》，载明印涛月收入为10000元，系重庆升灏建筑工程有限公司的法定代表人，何培月收入为5000元，系该公司的会计。何培向中行铜梁支行出具《共同还款承诺书》，载明：“借款人印涛为本人夫妻（关系）……一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还分期本金款项和相关费用，直至分期本金和相关费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的分期本金、分期手续费、透支利息、还款违约金及由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）；二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人……”同日，印涛向中行铜梁支行提交了《信用卡汽车分期业务申请表（抵押类）》《委托支付申请表》，委托中行铜梁支行向金石汽销公司支付贷款113000元。印涛又提交了《中国银行信用卡个人申请表》，亲笔手写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”，并在信用卡申请人栏签名确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明了利息按日利率万分之五计收，还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。2020年7月10日，中行铜梁支行出具并向印涛邮寄《信用卡汽车分期到期告知书》，载明：“你于2018年3月向我行申请的11.3万元信用卡汽车转向分期贷款，到2020年7月10日，已拖欠127天以上，累计本息为24379.20元，请你立即组织资金，在10日内归还欠款。否则，我行将按照《中华人民共和国合同法》第203条规定，宣布贷款提前到期，并启动诉讼程序。”庭审中，中行铜梁支行陈述，该卡激活后印涛一度能正常还款，从2020年2月开始出现还款违约，截至2020年6月26日，印涛信用卡累计欠款52621.2元，其中本金47070元、利息909.82元、还款违约金4641.38元。因印涛未按期归还本金及手续费，中行铜梁支行要求所有贷款提前到期。上述事实，有中行铜梁支行的当庭陈述及其举示的中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、身份证复印件、照片、收入证明、《信用卡汽车及衍生消费分期申请表（抵押类）》《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》《中国银行信用卡分期业务客户告知书》《信用卡汽车分期到期告知书》、委托支付表、《重庆泰途汽车销售有限公司销售（代购）合同书》、信用卡逾期明细表、信用卡交易明细、结婚证复印件、共同还款承诺书等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。印涛因购车向中行铜梁支行申请办理信用卡并同意遵守领用合约的各项约定，中行铜梁支行向印涛核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律法规强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。印涛应按照合约的约定及时、足额偿还贷款本息，现印涛没有及时还款已构成违约，应当承担相应的违约责任。印涛经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信中行铜梁支行关于印涛截至2020年6月26日欠贷款本金47070元、利息909.82元、还款违约金4641.38元，共计52621.2元的陈述。领用合约约定利息按日息万分之五计算，故中行铜梁支行要求印涛偿还信用卡透支本金47070元、利息909.82元以及从2020年6月27日起至付清之日止以本金47070元为基数按日利率万分之五计算利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于还款违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日实施）第三项规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”本案中，截至2020年7月10日印涛欠中行铜梁支行还款违约金4641.38元，信用卡领用合约约定还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，双方在《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》中约定“借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。”双方对还款违约金除格式性领用合约外的合同作出约定，故对中行铜梁支行要求印涛支付还款违约金4641.38元的诉讼请求，本院予以支持。关于何培是否为印涛的上述债务承担偿还责任。何培自愿向中行铜梁支行出具共同还款承诺书，表示“同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还分期本金款项和相关费用，直至分期本金和相关费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的分期本金、分期手续费、透支利息、还款违约金及由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人”，故中行铜梁支行要求何培承担共同还款责任，符合约定及法律规定，本院予以支持。关于公告费、执行费的问题。本案未采取公告送达且尚未申请执行，故公告费和执行费未实际产生，现中行铜梁支行要求印涛承担公告费、执行费的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、印涛、何培于本判决生效之日起十日内共同偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行信用卡透支本金47070元，截至2020年6月26日的利息909.82元、还款违约金4641.38元，共计52621.2元；二、印涛、何培于本判决生效之日起十日内共同支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年6月27日起至付清之日止以信用卡透支本金47070元为基数按日利率万分之五计算的利息；三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取557.77元，由印涛、何培负担。此款中国银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交，限印涛、何培在履行本判决义务时一并迳付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年九月二十一日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英