河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫9001民初5449号原告：中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司，住所地：济源市宣化东街**。负责人：李文革，该公司总经理。委托诉讼代理人：郑金瑶，该公司员工。被告：郭欢，男，1988年3月4日出生，汉族，住济源市。被告：胡爱华，女，1986年10月27日出生，汉族，住济源市。原告中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司（财产保险济源分公司）与被告郭欢、胡爱华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告财产保险济源分公司的委托诉讼代理人郑金瑶，被告郭欢到庭参加诉讼，被告胡爱华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财产保险济源分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告偿还原告垫付银行贷款108913.97元及欠付保费6635.6元（按保费2488.35元/月÷30天×80天，80天系从2020年2月22日至2020年5月11日）；2、判决被告向原告支付违约金（自2020年5月11日原告向中国农业银行股份有限公司济源支行理赔当日起，以尚欠全部款项115549.57元为基数，按每日0.06%计算至还清之日）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告郭欢因生活消费需要，向原告申请投保个人信用贷款保证保险，经原告审查接受被告投保，于2019年3月19日向被告出具了个人信用贷款保证保险单。根据中国农业银行股份有限公司同中国人民财产保险股份有限公司签订的个人保证保险贷款合作项目协议，2019年3月21日中国农业银行股份有限公司济源分行向被告郭欢发放贷款150000元。截止2020年5月11日，被告郭欢未按期偿还该笔贷款本息共计108913.97元。中国农业银行股份有限公司济源分行依据保险合同约定，在本笔贷款发生逾期80天（含）以上情况后，向原告提出索赔要求，原告按照协议约定，于2020年5月11日向中国农业银行股份有限公司济源分行代偿了被告郭欢贷款本息共计108913.97元。另外，按照原告与被告郭欢签订的个人信用贷款保证保险合同，被告郭欢亦未向原告缴纳自2020年2月22日至2020年5月11日期间的保费共计6635.6元。被告胡爱华作为担保人，应当承担相应的担保责任。原告多次向被告要求偿还其贷款和保险费用，均无果。为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告郭欢辩称：原告所述属实，但原告主张的保费和违约金，再加上一年要还银行的利息，已经超出借贷纠纷的利率规定，其现在资金紧张，无力还款。被告胡爱华未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告对原告提供的证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：被告郭欢因日常生活消费向中国农业银行股份有限公司济源分行贷款。2019年3月19日，被告郭欢在原告财产保险济源分公司投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司济源分行，贷款金额为150000元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额165873.54元，费率为每月1.5001%，每月保险费2488.35元，保险费共计89580.60元。双方特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。5、追偿纠纷由济源市人民法院管辖。2019年3月20日，被告胡爱华签订承诺书及声明书，为被告郭欢的保险合同承担连带责任保证，保证范围包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用。2019年3月21日，被告郭欢向中国农业银行股份有限公司济源分行贷款150000元。借款期限36个月，从2019年3月21日至2022年3月20日，还款方式为等额本息还款，每月还款日为借款的对应日，贷款利率为6.65%，逾期利率为9.975%。贷款后，被告郭欢按月足额还款至2020年1月，于2020年3月16日归还了2020年2月份应还款项的一部分款项，此后未再还款。且原告通过中国农业银行股份有限公司济源分行收取保费至2020年2月21日。2020年5月11日，中国农业银行股份有限公司济源分行向原告提出书面索赔申请，要求原告按照个人信用贷款保证保险合同约定承担还款责任。同日，原告代郭欢向中国农业银行股份有限公司济源分行偿还贷款本息共计108913.97元。本院认为，被告郭欢在原告财产保险济源分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方成立保险合同关系，保单中有关权利义务的约定，系双方真实意思表示，且不违背法律规定，对双方具有约束力。被告郭欢未按约定归还贷款，且逾期达到了约定的保险人向被保险人进行理赔的天数，原告代其向中国农业银行股份有限公司济源分行偿还本息108913.97元，依据保险合同的约定，原告有权向被告郭欢追偿。原告与被告郭欢在保险单中约定每月保险费2488.35元，自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告郭欢于2019年3月21日贷款，贷款清偿之日为2020年5月11日，故其应支付此期间的保费。被告郭欢已经支付保费至2020年2月21日，原告要求其支付剩余保费6635.6元，本院予以支持。因保险费不属于借款利息，故被告郭欢的抗辩理由不能成立。原告和被告郭欢签订的保险合同约定“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项115549.57元为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。”，原告现据此要求被告自理赔当日起以全部尚欠款项115549.57元为基数，按每日0.06%计算违约金，本院予以支持。被告胡爱华为被告郭欢的保险合同提供连带责任保证，依法应对上述款项承担连带还款责任。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郭欢于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司垫付款108913.97元、保费6635.6元及违约金（以115549.57元为基数，从2020年5月11日起按日利率0.06%计算至实际清偿之日止）；二、被告胡爱华对上述款项承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2709元，减半收取1354.5元，由被告郭欢负担，被告胡爱华承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省济源中级人民法院。审判员  王金秀二〇二〇年九月四日书记员  孙艳艳