文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3584号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。被告：李娟，女，汉族，1981年3月5日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告李娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海，李娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求李娟立即归还贷款本金200000元及截至2020年6月24日的利息4387.98元(其中利息4385.4元、复息2.58元)，并支付从2020年6月25日起至本息还清期间的逾期罚息和复息，其中逾期罚息以余欠本金为基数按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算，复息以应付未付利息(不含复息)为基础按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算按季计算；2.农商行铜梁支行对抵押房产(不动产权证书号:渝20**铜梁区不动产权第0000020××号)变现价款具有优先受偿权；3.本案诉讼费用由李娟承担。事实和理由：2019年1月28日，农商行铜梁支行向李娟提供贷款20万元，约定按季结息、分期还款（2020年1月20日归还本金6万元、2021年1月20日归还本金6万元，2022年1月20日归还本金8万元），但李娟未按约在2020年1月20日归还本金6万元及相应利息。根据双方之间签订的《个人贷款合同》第十八条之约定，农商行铜梁支行有权提前收回全部贷款利息。为此特向贵院提起诉讼，请依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求。庭审中，农商行铜梁支行变更诉讼请求，要求李娟偿还贷款本金198285.78元，其余请求不变。李娟辩称，贷款属实，房屋抵押有另案影响，一次性归还经济困难。本院经审理认定如下事实：2019年1月21日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与李娟（借款人、乙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：铜梁支行2019年个贷字第205601201920××××号），主要约定：贷款金额为贰拾万元，贷款期限为36个月，自2019年1月21日起至2022年1月20日止，贷款用途为装修。其中，合同第十四条贷款担保方式（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……第十七条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约……（七）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……第十八条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利……（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第（二）种方式确定及调整：……（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第2种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：……2.在贷款期限内，该利率保持不变……第三十一条还款方法甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款……5.按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日；本金分期归还：于2020年1月20日归还贷款本金6万元，于2021年1月20日归还贷款本金6万元，于2022年1月20日归还贷款本金8万元……无论选择上述何种还款方法，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息之止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。该合同所附的抵押清单载明，李娟以位于重庆市铜梁区某某街道某某道××号×幢×-×的产权证号为渝（2019）铜梁区不动产权第0000020××号房屋作为抵押担保。合同尾部贷款人（甲方）处有农商行铜梁支行盖章，借款人（乙方）处有李娟的签名捺印，抵押人（丙方）处有李娟的签名捺印。2019年1月25日,李娟将位于重庆市铜梁区某某街道某某道××号××幢××单元×-×的房产[不动产权证书号：渝（2019）铜梁区不动产权第0000020××号]为其在农商行铜梁支行的上述借款提供抵押担保，原重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了编号为渝（2019）不动产证明第0000888××号的不动产登记证明。该登记证明载明：权利人：农商行铜梁支行；义务人：李娟；坐落：铜梁区巴川街道龙城大道211号3幢1单元8-1；不动产单元号：5002240020××GB000××F000300××;被担保主债权数额：200000元。2019年1月28日，农商行铜梁支行向李娟支付借款200000元。因李娟未按合同约定还款，农商行铜梁支行遂起诉来院。诉讼中，农商行铜梁支行陈述，截至2020年6月24日，李娟尚欠借款本金198285.78元、利息4385.4元、复利2.58元。上述事实有双方当事人的陈述，以及农商行铜梁支行举示《个人贷款合同》《不动产登记证明》《借款借据》、抵押物清单、按揭贷款欠息查询等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，李娟与农商行铜梁支行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农行铜梁支行按约向李娟发放了贷款，李娟应于2020年1月20日归还贷款本金6万元，现该还款期限已过，李娟未按约履行义务，农商行有权主张合同项下的贷款全部到期，李娟承担相应的违约责任。李娟对农行铜梁支行诉称的截至2020年6月24日尚欠贷款本息金额无异议，故本院依法采信农商行铜梁支行关于李娟尚欠贷款本金198285.78元及截至2020年6月24日的利息4385.4元、复利2.58元的陈述，故农商行铜梁支行要求李娟偿还贷款本金198285.78元及截至2020年6月24日的利息4385.4元、复利2.58元，符合法律规定，本院予以支持。关于罚息和复利的问题。合同约定：“对逾期的贷款自逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整”，农商行铜梁支行主张李娟按合同约定支付罚息和复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但自2019年8月20日起应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算利息，故自2020年6月25日起的罚息及复利应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算。因此，本院依法支持由李娟支付农商行铜梁支行自2020年6月25日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算）。关于抵押物优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，双方当事人在《个人贷款合同》中约定以李娟位于重庆市铜梁区某某街道某某道××号××幢××单元×-×的房产[不动产权证书号：渝（2019）铜梁区不动产权第0000020××号]作为借款的抵押担保，并已于2019年1月25日对抵押物办理了抵押登记。故，农商行铜梁支行主张对该抵押房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条的规定，判决如下：一、李娟于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金198285.78元、截至2020年6月24日的利息4385.4元、复利2.58元，共计202673.76元；二、李娟于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行自2020年6月25日起至还清本息之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算）；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权对李娟位于重庆市铜梁区某某街道某某道××号××幢××单元×-×的房产[不动产权证书号：渝（2019）铜梁区不动产权第0000020××号]拍卖、变卖后的价款，在李娟欠付的本判决第一项、第二项确定的借款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2182.91元，由李娟负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，李娟在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年九月二十一日法官助理  李秀惠书 记 员  张贵英