安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0802民初1268号原告:徽商银行股份有限公司安庆分行,住所地安庆市人民路**。负责人:朱革,该分行行长。委托诉讼代理人：王欣，上海市海华永泰律师事务所律师。被告：开心，男，1992年5月16日出生，汉族，住安徽省桐城市。原告徽商银行股份有限公司安庆分行（以下简称徽行安庆分行）与被告开心信用卡纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王欣到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徽行安庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即清偿透支本金21754.53元以及利息、费用(含违约金)等4368.31元(自2020年4月18日起按《徽商银行(个人卡)领用合约》约定计算至清偿之日止);2.依法判令原告对被告抵押的皖Ｈ×××**车辆拍卖变卖价款享有优先受偿权;3.判令被告支付原告律师代理费2500元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由:2017年5月,被告与原告签订《徽商银行信用卡汽车分期合同》,约定被告在汽车经销商处购买汽车,部分购车款由被告申请通过其在原告处申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付,透支金额为97000元;被告使用徽商银行信用卡透支支付购车款后,以分期方式向原告偿还透支的资金,分期还款为36期,手续费率9.76%,续费分摊方式为按月分摊。原被告签订《个人借款抵押合同》,约定以被告购买的皖Ｈ×××**车辆为上述借款提供抵押担保责任,双方办妥抵押登记。另根据:《徽商银行信用卡领用合约》约定:被告未能在最后还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息(自银行记账日起按日息万分之五标准计算)外,还应按约定的比例和标准支付违约金(每月按最低还款额未还部分的5%收取)。现被告未能在到期还款日(含)前清偿欠款。原告多次催要未果。截至2020年4月18日,被告未偿还本金21754.53元，拖欠利息、费用(含违约金)等4368.31元。为维护合法权益,原告特诉至法院。被告未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、负责人身份证明书、被告身份证复印件、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡章程》、徽商银行信用卡声明及签名栏、被告申请信用卡照片截图、《徽商银行信用卡汽车分期合同》、《个人借款抵押合同》、机动车登记证书、贷记卡客户交易统计信息表、账户备注导出明细、委托代理合同、律师费发票等证据，证明原被告主体情况及被告欠款事实。原告的证据，经本院审查后予以认定并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认并予以采信的证据，本院认定事实如下：被告开心为购买汽车，向原告申请用于汽车专项分期付款的信用卡。2017年5月23日，被告签署了《徽商银行黄山信用卡申请表》，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。信用卡章程和领用合约有关条款约定：持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付违约金；信用卡循环信用利息为日息万分之五，违约金为最低还款额未还部分的5%。2017年5月23日，原告与被告签订信用卡汽车分期付款合同和信用卡汽车分期业务抵押合同，分期付款合同约定：被告向汽车销售商购买现代名图汽车，自行支付首付款32800元，剩余购车款通过在原告处申办的汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为97000元；被告使用徽商银行信用卡透支支付购车款后，以分期方式偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还金额2958元；被告每期的透支款项应从2017年06月起于每月的到期还款日前偿还，被告应在汽车分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项；被告应按按月分摊的方式向原告支付分期付款手续费，手续费率为9.76%；被告累计两次违约，原告有权要求立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车分期业务，将全部未扣款一次性计入分期付款申请人信用卡账户。分期业务抵押合同约定，被告将其购置并登记在自己名下的皖Ｈ×××**轿车为上述债务提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。2017年7月24日，抵押车辆办理了抵押登记。原告依约向被告发放贷款并将信用卡交付被告使用。2019年11月5日，被告开始出现逾期还款情形，至今逾期还款超过两次以上。根据原告信用卡客户欠款明细一览表统计，截至2020年4月17日,被告未偿本金21754.53元，累计拖欠利息、费用(含违约金)等4368.31元。原告催收未果，遂委托律师诉至本院，支付律师代理费2500元。本院认为，被告开心自愿向原告申领信用卡,并签署声明遵守领用合约的规定,原告也向其核发了信用卡,双方之间形成信用卡合同关系。原告与被告签订的分期付款合同和抵押合同，均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，抵押办理了登记，抵押权有效设立，相关合同及合约均为有效合同，双方应按约定全面履行自己的义务。被告开心作为信用卡的申请人和持有人,开卡使用后应按约按时足额偿还相应款项,否则应当承担相应的违约责任。原告向被告开心发放信用卡并提供约定的金融服务,而被告开心未能按约履行分期还款义务，已累计超过两次以上，依据合同约定，原告有权要求被告开心清偿全部剩余本金并按约支付利息、违约金等相关费用。根据申请表及领用合约及相关合同的约定,原告要求被告开心偿还欠款本金并按合同约定支付相应利息、费用（含违约金）的诉讼请求,本院予以支持，但相关利息、费用、违约金总金额不得超出以透支本金为基数，按年利率24%计算的金额；律师代理费，原告主张2500元，有事实及法律依据，本院予以支持。被告开心以其所有的皖Ｈ×××**车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告要求对抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对自己相关诉讼权利的放弃，由此产生的法律后果由被告自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告开心于本判决生效之日起十日内偿还原告徽商银行股份有限公司安庆分行信用卡透支本金21754.53元及相应利息、违约金、费用（截至2020年4月17日，利息、费用、违约金合计4368.31元，自2020年4月18日起至欠款还清之日止，按合同约定标准计算），但利息、费用、违约金总金额不得超出以透支本金为基数按年利率24%计算的金额；二、被告开心于本判决生效之日起十日内向原告徽商银行股份有限公司安庆分行支付律师代理费2500元；三、如被告开心不能清偿本判决第一、二项确定的给付款项，原告徽商银行股份有限公司安庆分行有权以抵押车辆（车牌号：皖Ｈ×××**）折价、拍卖或变卖后的所得价款优先受偿；四、驳回原告徽商银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费516元，减半收取258元，保全费281元，合计539元（原告已预交），由原告徽商银行股份有限公司安庆分行负担108元，由被告开心负担431元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员 丁 雯二〇二〇年九月七日书记员 沙梦文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。