安徽省宁国市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖1881民初1349号 原告：徽商银行股份有限公司宁国南山支行，住所地宁国市宁阳西路**宁国建材市场**，统一社会信用代码91341881322801206L。 负责人：田钰泉，行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：胡忠成，安徽地益律师事务所律师。 被告：包子颖，女，1993年10月15日出生，汉族，住宁国市。 被告：张双梅，女，1989年12月22日出生，汉族，住宁国市。 委托诉讼代理人（特别授权）：傅本发，安徽西津律师事务所律师。 原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行（以下简称“徽商银行宁国南山支行”）与被告包子颖、张双梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行宁国南山支行的委托诉讼代理人胡忠成、被告张双梅及其委托诉讼代理人傅本发到庭参加诉讼、被告包子颖经本院公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 徽商银行股份有限公司宁国南山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告包子颖向原告清偿信用卡购车贷款剩余本金人民币64716.67元，前期未归还分期手续费2823.96元，前期未归还利息3360.17元、违约金14975.15元，提前还款手续费882.5元合计86758.45元。并自2020年3月26日起，按徽商银行黄山信用卡领用合约的规定支付逾期利息至实际清偿之日止。2、依法判令被告包子颖支付原告应支付的律师代理费用人民币3400元。3、依法判令被告张双梅对第一、二债务承担连带保证责任。4、依法判令若被告包子颖未按期履行第一、二项债务，原告有权就其向原告提供的抵押物皖Ｐ×××××号江淮牌小型轿车折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。5、依法判令由两被告负担本案诉讼费用。事实和理由：2018年9月29日，被告包子颖委托宁国市锦绣三江汽车销售服务有限公司处为其代购一辆江淮牌小型轿车，车辆总价款为人民币94300元。被告包子颖支付部分首付款后，剩余70600元购车款，拟通过信用卡分期业务以透支方式向汽车经销商支付。2018年9月30日，原告同被告包子颖签订一份徽商银行信用卡汽车分期合同，编号:201809983，约定了被告的剩余购车款70600元通过在原告处申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币70600元，分期次数为36期。同时，被告同原告签订一份个人借款抵押合同，合同编号:个抵字第20180902983号，以其所购得车辆皖Ｐ×××××号江淮牌小型轿车向原告提供抵押担保。被告张双梅与原告签订个人借款最高额保证合同，编号:个最保字第20180902983号，自愿就被告包子颖具欠原告的债务向原告提供连带责任保证担保。后原告依约向汽车销售商支付了透支款项，被告包子颖却未能依照合同约定履行还款义务。综上，原告认为:原告同被告包子颖间出于真实意思表示所签订的徽商银行信用卡汽车分期合同真实、合法、有效，依法受保护。被告包子颖理应遵循合同约定按时足额归还本金及分期手续费用，被告迟延还款之行为，已构成根本违约，依照合同约定，原告有权要求被告立即清偿剩余透支本金及支付相关费用;同时，原告就被告提供的抵押物折价、变卖、拍卖后所得价款享有优先受偿权。被告张双梅也应当对被告包子颖的债务承担连带保证责任。 包子颖未到庭参加诉讼，在法定举证期限内未提交书面答辩意见和证据材料。 张双梅辩称，1、被告包子颖为其贷款提供了抵押担保，我方认为原告应首先实现抵押债权；2、被告张双梅与原告签订的保证合同是被告在不知情的情况下，被欺诈的情况下所签的合同，张双梅本人仅小学一年级文化程度，原告经办人并未向被告说明其应承担的责任，张双梅仅仅是在合同上签名，至于签的哪份合同、在哪个位置签的都不知道，并且签字地点是在被告工作单位的门口车后备厢盖上所签，通过我们后期的调查，包子颖在办理购车贷款时其与丈夫并未离婚，因此，原告的经办人并未尽到详尽义务，故该份保证合同存在欺诈行为，没有效力。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1、个人借款最高额保证合同。该组证据系原告提交，拟证证明被告张双梅为原告借款提供担保的事实。被告张双梅对其签名的真实性无异议，且未提供其受欺诈的证据材料，本院对该组证据予以采信。 2、证明一份，结婚证明、离婚证明一份。该组证据系被告提交，拟证明被告文化程度仅小学一年级，对保证合同不知情的事实以及银行应找被告包子颖丈夫而非被告张双梅保证的事实。因该组证据与本案不具关联性，本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月30日，原告同被告包子颖签订一份《徽商银行信用卡汽车分期合同》，约定：“……剩余购车款由乙方申请通过其在甲方申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为柒万零陆百元……分期还款共分36期……每期还款金额为2149.38元……乙方应按月分摊的方式向甲方支付分期付款手续费，手续费费率为9.6%……如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于汽车分期的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《徽商银行信用卡章程》以及《徽商银行信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取通知利息、复利、滞纳金、超限费等……在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车分期业务，并将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计两次违约取消本合同项下的汽车分期业务，并将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。”同时，徽商银行宁国南山支行向包子颖出具一份《徽商银行黄山信用卡领用合约》，载明“……循环信用利息日息万分之五……违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低1元……”。2018年9月30日，被告包子颖与原告徽商银行宁国南山支行签订《个人借款抵押合同》，约定以其购买的皖Ｐ×××××号“江淮”牌小型汽车为上述借款提供抵押，担保范围为债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等，且办理了抵押登记手续。2018年9月30日，原告徽商银行宁国南山支行与被告张双梅签订《个人借款最高额保证合同》，合同内容为：“…6.2无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供、乙方是否向其他担保人提出权利主张，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，甲方不提出任何异议…12.1债务人包子颖与乙方自2018年9月30日至2021年9月30日期间签订的借款合同以及其他形成债权债务关系的法律性文件。13.1本合同所担保的主合同债权的最高本金余额为人民币柒万零陆百元整。13.2主合同项下债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等），也属于担保债权，其具体金额在其被清偿时确定…”上述合同签订后，徽商银行宁国南山支行应包子颖的委托依约将70600元贷款发放至汽车经销商的银行账户。但此后包子颖自2019年2月25日起未再归还贷款。 截至2020年3月25日，包子颖尚欠透支本金64716.67元、前期未归还分期手续费2823.96元及前期未归还利息3360.17元。另徽商银行宁国南山支行因本次诉讼支出了律师代理费3400元。 本院认为，徽商银行宁国南山支行与包子颖签订的《徽商银行信用卡汽车分期合同》、《个人借款抵押合同》均合法有效，且办理了抵押物登记，各方当事人均应全面履行相关合同义务。现包子颖多次未能按期足额归还透支款项，显已构成违约，故徽商银行宁国南山支行有权要求包子颖立即清偿尚欠的全部透支本金，并支付分期手续费和逾期还款利息，同时原告亦有权要求实现抵押权，故对原告的相关诉讼请求本院均予以支持。至于原告主张的提前还款手续费，因相关合同条款中并未明确计算标准，徽商银行宁国南山支行在签约时也未向包子颖提示和说明该项费用，故本院不予支持；原告主张的违约金在信用卡合约在仅约定了未还部分的5%，并未约定该5%的计算时间，原告要求每月按未还部分5%计算无合同依据，故本院不予支持，该违约金仅能计算为64716.67×5%=3235.83元。对于原告主张的日万分五的透支利息因相关合同均有明确约定，本院予以支持。案涉《徽商银行信用卡汽车分期合同》第九条约定被告方违约时，原告有权要求清偿实现债权的费用，故对原告要求给付律师代理费3400元的诉请，本院予以支持。被告张双梅提出系受欺诈而签订的保证合同因无证据予以证实，本院不予支持。被告张双梅提出，被告包子颖的个人财产已设定抵押，应先就被告包子颖的抵押物清偿，审理认为，被告张双梅与原告签订的合同中，明确约定其保证的责任范围，原告有权要求被告张双梅承担保证责任。被告包子颖经传票传唤无正当理由拒不到庭，依法视为对其诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下: 一、被告包子颖于本判决生效之日起十日内偿还原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行信用卡透支本金64716.67元、前期为归还分期手续费2823.96元、违约金3235.83元以及透支利息（前期未归还利息为3360.17元，剩余利息自2020年3月26日起，以64716.67元为基数，按日万分五计算至本判决确定给付之日止）； 二、被告包子颖于本判决生效之日起十日内支付原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行支出的本案律师代理费3400元； 三、原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行在上述第一、二项全部债权范围内对被告包子颖所有的皖Ｐ×××××号“江淮”牌小型汽车折价款或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、被告张双梅对上述一、二项承担连带保证责任； 五、驳回原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2054元，公告费560元，合计2614元，由原告徽商银行股份有限公司宁国南山支行负担214元，被告包子颖、张双梅共同负担2400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审 判 长  汪严冰 人民陪审员  郭新峰 人民陪审员  王世峰 二〇二〇年九月三十日 书 记 员  束 建 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。