文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初30767号等（案号详见附表）原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐平，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘寒妮，广东正大方略律师事务所实习律师。被告：付世添等人（被告信息详见附表）。原告中邮消费金融有限公司与被告付世添等人金融借款合同纠纷共七案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐平，被告付世添等人上线参加了诉讼。上述案件现已审理终结。原告中邮消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告尚欠贷款本金及利息、罚息、复利（罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，按约定的罚息利率自逾期之日计至款项实际清偿之日止，暂计至贷款提前到期日）；2.被告承担本案律师费及诉讼费。事实和理由：被告通过互联网方式向原告申请贷款，贷款按等额本息方式还款。双方约定了贷款金额、贷款利率、还款期数、每月还款额等。原告依约向被告发放了贷款，但被告逾期还款多时，已严重违约并给原告造成严重损失。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权宣布本合同项下的全部已发放贷款立即到期并要求被告还清全部贷款本金、利息，承担相关违约责任，且原告有权依约计收罚息、复利，并要求被告承担原告为实现债权而实际发生的律师费等合理费用。（原告主张的贷款金额、贷款利率、还款期数、每月还款额、实际放款日、逾期当期应还款日、贷款提前到期日、尚欠贷款本金、律师费详见附表。）被告付世添辩称,其对原告主张的诉讼请求无异议，对贷款金额及欠款事实予以确认。被告徐志卫辩称，需要给予一段时间还款。被告陈嘉辩称，目前无还款能力，请求原告能对其罚息、复利予以减免。被告李潇楠辩称，其认为利息、罚息及复利的计算标准过高。被告赖志鹏辩称，其认为利息、罚息及复利的计算标准过高，请求原告能减免部分利息。被告赵志强辩称，其认为利息、罚息及复利的计算标准过高，请求原告能减免部分利息。被告赵黎辩称，其认为利息、罚息及复利的计算标准过高，其对贷款金额及逾期行为予以确认，但因疫情原因难以一次性还清欠款，请求分期还款。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院经审理认定事实如下：案涉贷款产品为原告经营的“邮你贷”。被告通过上传身份证正反面、完成活体检测、实时拍摄人脸照片等方式进行实名认证和身份核验；还需绑定银行收款账户，通过银联四要素鉴权服务审核被告提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配。贷款审核通过后，被告需在线确认并同步生成包含各项贷款要素的审批结果，该审批结果包含借款人的电子签名。北京天威诚信电子商务服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》证明电子签名的有效性及审批结果签署后未被改动。双方在线签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及其他相关费用的即视为逾期贷款。从逾期之日起，对逾期的本金和利息，按罚息利率对借款人按日计收罚息，直到清偿本息为止；对逾期未支付的利息，按罚息利率按日计收复利；罚息利率为借款利率的1.5倍。借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，原告有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；原告为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人负担。原告为了实现案涉债权，委托广东正大方略律师事务所通过诉讼等方式向被告催收，并向广东正大方略律师事务所支付了律师费。庭审中，原告明确了贷款提前到期的日期。诉讼中，对于贷款年利率超过24%的案件，原告要求被告支付从逾期还款之日起至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利以不超过尚欠贷款本金按年利率24％标准计算的金额为限，已清偿的利息、罚息、复利亦计算在年利率24%之内。同时，原告明确主张罚息以逾期未还本金为基数进行计算。经核查，本院对被告身份信息和原告主张的贷款金额（与实际放款金额一致）、贷款利率、还款期数、每月还款额、实际放款日、逾期当期应还款日、贷款提前到期日、截至贷款提前到期日的尚欠贷款本金、律师费予以确认。（详见附表）本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告通过人脸识别、四要素鉴权等对被告身份进行核验，原告提供的贷款审批结果上有被告的电子签章且该签名已经过北京天威诚信电子商务服务有限公司认证，在无相反证据证明的情况下，可以确认案涉贷款协议和审批结果均由原告与被告签署，是双方当事人的真实意思表示，合法有效。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约，根据贷款协议的约定，原告在被告违约时有权宣布合同项下的贷款全部立即到期，故原告宣布案涉贷款提前到期，要求被告偿还尚欠的全部贷款本金，符合双方合同的约定。虽然双方约定的贷款利率超过年利率24%，但原告要求被告支付从逾期还款之日起至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利，以不超过尚欠贷款本金按年利率24％标准计算的金额为限，未超过法律允许的范围，本院予以支持。同时，若被告自逾期还款之日起存在实际清偿利息、罚息、复利的情形，原告主张将已清偿的利息、罚息、复利计算在年利率24%之内，这属于原告在法律允许的范围内对权利的自行处分，本院予以准许并确认。原告为实现债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费，现原告要求被告承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院适用小额诉讼程序审理本案，并通过在线视频方式开庭，采用附表格式判决书简化裁判文书。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告付世添等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司清偿尚欠贷款本金；二、被告付世添等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付从逾期当期应还款日次日起至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利，合并以实际尚欠贷款本金为基数，按年利率24%的标准计算。上述金额需扣除被告在逾期当期应还款日次日后实际偿还的利息、罚息、复利；三、被告付世添等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费。（各案被告姓名、尚欠贷款本金、逾期当期应还款日、贷款提前到期日、贷款利率、律师费详见附表。）如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由被告负担（详见附表）。原告中邮消费金融有限公司已预交案件受理费，由被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告迳付。本判决为终审判决。审判员  胡敏二〇二〇年九月十四日法官助理吕巧慧书记员陈一红判决书附表            序号              案号              被告姓名              性别              出生日期              民族              贷款金额/元              贷款利率（日/年）              还款期数              每月还款额/元              实际放款日              逾期当期应还款日              贷款提前到期日              尚欠贷款本金/元              律师费/元              案件受理费/元                  1              （2020）粤0192民初30767号              付世添              男              1987年12月3日              汉              5500              28.44%              12              531.97              2019年12月17日              2020年2月17日              2020年6月17日              5098.38              115.9              25                   2              （2020）粤0192民初30812号              徐志卫              男              1993年8月10日              汉              8000              0.079%              12              773.77              2019年10月5日              2020年2月5日              2020年6月17日              6205.63              143.02              25                  3              （2020）粤0192民初30781号              陈嘉              男              1989年2月27日              汉              9500              0.079%              12              918.85              2019年9月15日              2020年2月15日              2020年6月17日              6624.99              151.44              25                  4              （2020）粤0192民初30851号              李潇楠              男              1987年9月21日              汉              7000              28.44%              12              677.05              2019年12月7日              2020年3月7日              2020年6月17日              5965.59              133.28              25                  5              （2020）粤0192民初31167号              赖志鹏              男              1994年9月5日              汉              20000              0.079%              24              1102.26              2019年9月26日              2019年12月26日              2020年6月17日              18728.59              443.36              177                  6              （2020）粤0192民初31665号              赵志强              男              1987年9月20日              满              7500              35.28%              12              750.77              2019年11月21日              2019年12月21日              2020年6月17日              7500              181.16              25                  7              （2020）粤0192民初30834号              赵黎              男              1982年11月18日              回              6500              0.079%              24              358.23              2019年11月12日              2020年2月12日              2020年7月27日              6086.28              138.31              25