贵州省贞丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2325民初1982号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行，住所地：贞丰县珉谷镇桂花街（富民路东段），统一社会信用代码：91522325584112232C。 负责人：罗孟，系该行行长。 委托诉讼代理人：张明德，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：任映蓁，系贵州心达律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：李梅，女，1980年9月4日生，苗族，贵州省贞丰县人，户籍地：贵州省兴义市，现住贵州省贞丰县。 委托诉讼代理人：杨佳雄，系北京隆安（贵阳）律师事务所律师，代理权限特别授权。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行与被告李梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，于同年8月26日依法公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人任映蓁及被告李梅的委托诉讼代理人杨佳雄均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判决解除原告与被告李梅于2018年7月13日签订的编号5299930Ｑ218077134750号《小额贷款额度借款合同》；2、请求人民法院依法判令被告李梅立即偿还原告2018年7月18日支用的350000元借款尚欠的本金247715.81元、截至2020年6月22日拖欠的利息4429.66元、罚息和复利184.36元；并以尚欠本金247715.81元为基数按年利率9.88％计付2020年6月23日起至本金还清之日的罚息，以拖欠的利息4429.66元为基数按年利率9.88％计付2020年6月23日起至利息还清之日的复利；3、判决原告对被告李梅用于抵押的位于贵州省兴义市（证号：兴房权证监证字第××）房屋拍卖、变卖所得价款在第1项诉讼请求确定的款项范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告李梅负担。事实和理由：被告李梅因经营服装店的需要，于2018年7月向原告申请贷款，2018年7月13日被告李梅与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，约定：原告向被告授信350000元贷款额度，额度存续期为120个月，额度支用期为额度存续期的前60个月，额度内单笔借款最长期限不超过60个月。同时还约定被告申请贷款时应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，借款的金额、期限、利率、还款方式等按本合同及支用审批单中约定的内容确定；对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日至起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率加收30％确定，还约定了若被告在额度项下任一笔借款的最长逾期超过30天，或累计逾期次数超过5次的，原告有权终止额度并提前收回贷款，若借款人发生未按期支付与原告有关的到期未清偿债务、未履行对原告负有的其他到期债务等违约行为的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求借款人立即清偿、解除合同、支付本合同金额10％的违约金等一项或多项违约救济措施。为了确保原告的债权，被告李梅自愿提供其自有的位于贵州省兴义市（兴房权证监证字第××）房屋作为借款的抵押物，在签订借款合同的同时签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定被担保的主债权为原告与被告李梅签订的《小额贷款额度借款合同》项下借款，担保范围包含借款本金及利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项以及甲方为实现债权和担保权利发生的一切费用。合同签订后原被告在兴义市国土资源局不动产登记中心办理了抵押权的登记并取得了抵押登记的《不动产登记证明》（证号：黔（2018）兴义市不动产证明第0016394号），原告依法对抵押物享有抵押权。2018年7月18日，被告李梅提交借款支用申请单申请支用了350000元贷款，原告审查后在同日向被告李梅在邮储银行设立的账户发放了350000元贷款，根据支用审批单及借据，该笔借款的期限为5年，从2018年7月至2023年7月，借款利率为固定年利率7.6％，还款方式为按月等额本息还款。获得借款后，被告李梅履行了部分还款义务，从2020年4月开始逾期，至今已逾期三个月，逾期天数超过90天，已构成违约，符合合同约定的解除合同、提前清偿的情形。李梅的前述违约行为根据合同的约定，对于其逾期的本金，包括被宣布提前到期的本金，原告有权按罚息利率按日计收罚息，对拖欠的利息按罚息利率计收复利。李梅逾期后，原告多次向其催收无果，为维护原告合法权益，特依据相关法律之规定，诉至贵院，请求依法判如所诉。 被告李梅口头辩称：原告的第一条诉请，不符合法定条件，该合同被告认为是格式条款，原告与被告签订合同时并未做到说明提示义务。原告借给被告三十万是事实，但是双方签订的合同只有被告最后一页签字，其他被告并未签字，其他页对被告无约束力。 本院经审理认定事实如下：被告李梅因经营服装店于2018年7月向原告申请贷款。2018年7月13日，被告自愿与原告签订《小额贷款额度借款合同》，根据借款合同，原告向借款人提供35万元贷款额度，借款人向原告申请支用额度经原告审核同意并经借款人确认后，原告按约发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按借款合同及借据中约定的内容确定。借据中载明，借款人向原告借款35万元，借款期限5年（2018年7月13日—2023年7月12日），贷款利率为7.6％／年，还款方式为按月等额本息还款。借款合同还约定，借款人应当按照借款合同、借据以及相关文件的约定按期归还借款本金及利息，否则，借款人构成违约。原告有权宣布直接或间接源于借款合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，有权解除合同，并就借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金和利息，有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息和复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收30％。被告李梅自愿提供其自有的位于贵州省兴义市（兴房权证监证字第××）房屋作为借款的抵押物，在签订借款合同的同时签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定被担保的主债权为原告与被告李梅签订的《小额贷款额度借款合同》项下借款，担保范围包含借款本金及利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项以及甲方为实现债权和担保权利发生的一切费用。合同签订后原、被告在兴义市国土资源局不动产登记中心办理了抵押权的登记并取得了抵押登记的《不动产登记证明》（证号：黔（2018）兴义市不动产证明第0016394号）。2018年7月18日，被告李梅提交借款支用申请单申请支用了350000元贷款，现原告以被告未按期偿还贷款，借款人的行为已经构成违约，遂诉至法院提出前述请求。 另查明：截至2020年6月22日，被告李梅欠原告借款本金247715.81元、利息4429.66元、罚息和复利184.36元。 以上事实有原、被告的在庭陈述，及原、被告提交的营业执照复印件、身份证复印件、户口簿复印件、《小额贷款额度借款合同》复印件、《还款计划表》复印件、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》复印件、房产证复印件、不动产证明复印件等证据在卷佐证，证据确实、足以认定。 本院认为：被告李梅向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行借款350000.00元，有原告提交的《小额贷款额度借款合同》为证，双方在合同上各自签名捺印或加盖印章，且被告李梅对借款本息均无异议，应认定双方借款合同成立。原告依照合同约定向被告李梅发放了借款，但被告未依约偿还借款本金及利息，已构成违约，故对于原告主张解除双方于2018年7月13日签订的《小额贷款额度借款合同》并支付本息的请求，于法有据，本院予以支持。关于罚息，根据《小额贷款额度借款合同》第12.2.1条的约定，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按约定的利率基础上加收30%（即年利率9.88％）确定。关于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，但该复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。即被告李梅应继续偿还原告借款本金247715.81元、借款期限内的正常利息4429.66元及截至2020年6月22日止的罚息184.36元，并以借款本金247715.81元及利息4429.66元之和252145.47元为基数，按年利率7.6%上浮30%（即按年利率9.88%）计算支付2020年6月23日起至清偿之日止的罚息、复利。 关于原告对涉案抵押物享有的优先受偿权，双方签订的《小额贷款最高额抵押合同》约定，被告李梅将位于贵州省兴义市（兴房权证监证字第××）房屋作为抵押物进行担保，并办理了抵押登记，该抵押合同合法有效。因被告李梅未按期偿还涉案贷款本息，合同约定实现抵押权的情形已发生，根据该合同约定，原告有权就涉案抵押物优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（二）项、第（三）项、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行与被告李梅于2018年7月13日签订的《小额贷款额度借款合同》； 二、限被告李梅于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行偿还借款本金人民币247715.81元及借款期限内的正常利息人民币4429.66元，并支付罚息、复利（其中应支付2020年6月22日前的罚息、复利为184.36元，并从2020年6月23日起以本金人民币247715.81元为基数按年利率9.88%计算支付罚息至本金清偿完毕之日止，并从2020年3月2日起以利息人民币4429.66元为基数按年利率9.88%计算支付复利至本金清偿完毕之日止）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行对被告李梅的涉案抵押物，即位于贵州省兴义市（兴房权证监证字第××）房屋在判决第二项范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2542元（已减半收取），由被告李梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  陈洪斌 二〇二〇年九月二十五日 书记员  邱 冰