广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初5369号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司，住所地：广西壮族自治区南宁市青秀区金洲路**,统一社会信用代码：91450000708730180B。 负责人：马永宁，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：常鸿力，北京市浩天信和（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李斌，北京市浩天信和（南宁）律师事务所实习律师。 被告：郑灵芝，女，1977年5月24日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市。 委托诉讼代理人：张献，广西桂盟律师事务所律师。 案由：追偿权纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月18日 开庭时间：2020年8月21日 当事人到庭情况： 原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司（以下简称“太平洋保险广 -2- 西分公司”）：委托诉讼代理人常鸿力到庭。 被告郑灵芝：委托诉讼代理人张献到庭。 原告诉请要点 诉讼请求：1、被告偿还原告代被告清偿的款项42148.63元及未付原告保费6539.51元；2、被告支付原告违约金（以48688.14元为基数，按每日千分之一，自2019年1月4日起计至被告履行完毕之日止，暂计至2019年5月31日为7205.84元）；3、被告承担本案案件受理费、财产保全费等全部诉讼费用。 事实与理由：2016年11月14日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称：光大银行南宁分行）为被保险人与原告签订《个人贷款保证保险保险单》，约定原告为被告向光大银行南宁分行贷款提供保证保险服务，如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款项和未付保费，并从保险理赔之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。2016年11月15日，被告与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大银行南宁分行贷款100000元，贷款期限为36个月，自2016年11月15日至2019年11月15日，贷款年利率为6.65%。约定被告未按时足额还款构成违约，光大银行南宁分行有权宣布所有贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。因被告自2018年10月15日起未按期归还贷款，2019年1月3日，原告代被告向光大银行南宁分行代偿还款项42148.63元。2019年1月3日，光大银行南宁分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》将对被告的追偿权转让给原告。原告取得追偿权后，多次催促被告偿还款项，但被告未予理睬。 -3- 被告答辩要点 被告郑灵芝辩称，第一，被告愿意偿还代垫的款项本金数额为42148.63元，但是被告认为因为保险合同约定的保费过高，事先原告没有与被告说清楚，故被告认为显失公平，被告不愿意支付保费。第二，被告认为原告主张的违约金明显过高，请求法院予以调整，2019年8月19日前按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算，2019年8月20日之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率计算。 认定事实及法律适用 经审理查明：2016年11月14日，被告郑灵芝（投保人）向原告太平洋保险广西分公司（保险人）投保个人贷款保证保险，双方签订的《个人贷款保证保险保险单》（单号：ANAN00OZ2516Q000192M）载明：被保险人为光大银行南宁分行；个人贷款保证保险金额为118900元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.8%，每月保费金额为1800元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间,未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用 -4- 、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。 另查明，2016年11月15日，被告郑灵芝与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号78971616001177），主要约定：被告向光大银行南宁分行贷款100000元用于日常生活消费，贷款期限36个月，自2016年11月15日至2019年11月15日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按时足额还款的构成违约，贷款人可以宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。合同签订当日，光大银行南宁分行向被告发放贷款100000元。 由于被告未按时向光大银行南宁分行偿还贷款本息，2019年1月3日，原告依据保险合同的约定向光大银行南宁分行支付理赔款42148.63元。同日，光大银行南宁分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》予以确认，并将其对被告追偿的全部权益转让给原告。截止2019年1月3日，被告尚欠保费6539.51元。 2020年6月18日，原告以被告尚欠理赔款和保费为由诉至本院，提出前述 -5- 诉讼请求。 上述事实有《个人贷款保证保险保险单》《个人贷款合同（无担保条款）》、光大银行南宁分行贷款借据、消费信贷对账单、《代偿债务与权益转让确认书》、保费查询明细及当事人陈述等予以证实。 本院认为，原告太平洋保险广西分公司与被告郑灵芝签订的《个人贷款保证保险保险单》是当事人双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。被告向光大银行南宁分行贷款100000元，原告为被告的贷款提供担保，由于被告逾期归还贷款本息，致使原告为被告承担保证责任，向光大银行南宁分行代偿了未付的贷款本金及利息。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告有权向被告进行追偿，故原告请求被告偿还理赔款，即原告代被告向光大银行南宁分行偿还的贷款本金和利息共计42148.63元，符合法律规定，本院予以支持。 关于未付保费的问题。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定:“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，《个人贷款保证保险保险单》约定被告逾期归还借款导致原告代被告向被保险人即光大银行南宁分行理赔的，应在保险人理赔当日起30天内归还全部理赔款和未付保费，如超过30天仍未归还全部款项的，应承担相应的违约责任。2019年1月3日，原告代被告向光大银行南宁分行偿还借款本息共计42148.63元，但被告并未在保单约定的期限内向原告归还上述款项，致使保单约定的条件已经成就，故被告应向原告支付尚欠的保费6539.51元。由于被告在保险单“投保人声明”一栏签名确认其已知悉、理解、认可并仔细核对保险单的全部 -6- 内容，被告庭审中以原告没有向被告说明清楚为由辩称不同意支付保费，理由不成立，本院不予支持。 关于违约金的问题。违约金具有补偿性，违约金系以赔偿非违约方的损失为主要功能。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失。’”鉴于被告未及时偿还原告代偿款的损失为法定孳息损失，被告迟延履行的违约行为并未给原告造成其他损失,结合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条关于违约金超过造成损失的百分之三十可以认为过高的规定，原告主张本案按照保险单约定的每日千分之一计算违约金，明显过高，被告抗辩原告主张的违约金过高，理由成立，本院予以采信。由于自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消；考察2019年8月20日前后中国人民银行同 -7- 期同类贷款利率及同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的水平，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，本院认为本案违约金应以中国人民银行同期同类贷款利率及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%为标准计算，即以48688.14元（42148.63元+6539.51元）为基数，从2019年1月4日至2019年8月19日，以中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%分段计付；从2019年8月20日起至被告实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%分段计付。对于原告主张超出该计算方式得出的违约金部分，本院不予支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郑灵芝向原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司支付理赔款42148.63元； 二、被告郑灵芝向原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司支付保费6539.51元； 三、被告郑灵芝向原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司支付违约金（违约金计算：以48688.14元为基数，自2019年1月4日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的流动资金贷款利率上浮50%分段计算；从2019年8月20日起至被告实际偿清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价 -8- 利率上浮50%分段计付）。 案件受理费599元，由原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司负担76元，由被告郑灵芝负担523元。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 黄 莉 二〇二〇年九月十六日 -9- 书记员 劳秋艳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。