黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0103民初4933号原告：上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行，住所地哈尔滨市南岗区，统一社会信用代码：91230199763162083F（1-1）。负责人：李连全，职务：行长。委托诉讼代理人：张宇宁，北京市盈科（哈尔滨）律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾涵，北京市盈科（哈尔滨）律师事务所律师。被告：程艳丽，女，1968年8月1日生，汉族，住哈尔滨市南岗区。被告：张君文，男，1967年10月19日生，汉族，住哈尔滨市南岗区。原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行（以下简称“浦发银行”）与被告程艳丽、张君文借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行委托诉讼代理人贾涵、被告程艳丽到庭参加诉讼，被告张君文经合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告浦发银行向本院提出诉讼请求：一、判令二被告偿还借款本金余额241975.47元、利息5620.22元（利息中含罚息63.15元，利息计算至2020年3月14日）及自2020年3月15日起至实际给付之日止的逾期贷款利息和复利（以实际欠款本息数额为基数，逾期罚息、复利利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%加收30%计算）；二、判令二被告承担律师代理费为8428元；三、判令以被告程艳丽名下的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先偿还其拖欠原告的借款本息及律师费、诉讼费等相关费用；四、由二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年5月24日原告与被告程艳丽签订《个人综合授信合同》，约定在2016年5月24日起至2019年5月24日期间，被告程艳丽可以在原告处获得26万元的综合授信额度。为保证上述《个人综合授信合同》履行，原告与被告程艳丽签订《个人最高额抵押合同》及《房地产抵押合同》，约定被告程艳丽房产为上述《个人综合授信合同》及被告程艳丽在2016年5月24日起至2019年5月24日期间内连续签署的一系列合同提供担保，并办理了抵押登记手续。2016年5月原告与被告程艳丽签订了《个人消贷易额度及支用借款合同》，双方对利息、罚息、复利及律师费进行约定。被告张君文为该笔贷款的共同还款人和抵押物共有人。合同签订后，原告按约定履行了付款义务，但二被告未能按约定履行还款义务，故原告诉至法院。被告程艳丽辩称，原告起诉的事实属实，对原告起诉的各项数额无异议。现在因为生病，暂时没有还款能力。被告张君文未出庭，未提交书面答辩意见、亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《个人消贷易额度及支用开通/终止/变更申请表》、《个人综合授信申请审批表》、《个人消贷易贷款申请审批表》、《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《房地产抵押合同》、房屋他项权利证各一份，23笔贷款台账查询42页、个人贷款还款通知单69页，委托代理合同、发票、明细各一份、结婚证。被告程艳丽对委托代理合同、发票、明细有异议，认为律师费过高，对其他证据无异议。本院对被告程艳丽无异议的证据予以采信并在卷佐证，对有异议的证据，本院认为，被告程艳丽对代理费的异议不成立，双方在借款合同中对律师费的收取已进行约定，且律师费数额未超出法律规定，故本院不予采纳。根据当事人提供的证据及其当庭陈述，本院确认以下事实:2016年5月20日被告程艳丽向原告申请消贷易额度贷款，2016年5月24日原告与被告程艳丽签订《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》，约定：在2016年5月24日至2019年5月24日期间，被告程艳丽可以在原告处获得26万元的综合授信额度贷款；合同项下任何一笔贷款期限为10年，自贷款实际发放日起计算；消贷易额度属于循环额度（消贷易额度有效期内债务一旦清偿该部分额度自动恢复）；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮40%计算；贷款利率调整方式为按年调整，分段计息；还款方式等额本息；逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使授信人（贷款人）决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；“违约事件”约定，下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用；“违约处理”约定，当本合同所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，借款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。为保证上述合同履行，原告与被告程艳丽签订《个人最高额抵押合同》及《房地产抵押合同》，被告程艳丽以房产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。二被告系夫妻关系，被告张君文在“共同还款声明”和“抵押物共有权人声明”处签字，承诺愿意与程艳丽共同归还贷款。自2016年6月17日至2019年3月15日被告程艳丽在原告处借款23笔，共计金额320186元，截至2020年3月14日被告程艳丽尚欠原告本金241975.47元、利息5620.22元。原告为本案诉讼，委托北京市盈科（哈尔滨）律师事务所代理诉讼，花费律师代理费8428元。本院认为，原告与被告程艳丽签订的《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、《个人最高额抵押合同》及《房地产抵押合同》，均系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。被告程艳丽未按合同约定按时足额偿还原告借款本息，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告程艳丽给付剩余全部借款本金及截至2020年3月14日的利息、罚息、复利并要求以抵押房产承担抵押担保责任及给付律师代理费的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告张君文系被告程艳丽的丈夫及房产共有人，对程艳丽的借款知情，并承诺与程艳丽共同归还贷款，故对原告请求二被告共同还款的诉讼请求，本院予以支持。原告要求自2020年3月15日起至实际给付之日止的逾期贷款利息和复利，本院认为，金融借款、信用卡与民间借贷本质上都是为市场主体提供资金的渠道，在取得利润的同时承受一定的风险，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借款较低，因此金融借款在违约成本的计算上不应高于民间借贷，因此其融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的民间借贷利率上限即年利率24%。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百七十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程艳丽、张君文于本判决生效后十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行借款本金241975.47元、截至2020年3月14日利息5620.22元；二、被告程艳丽、张君文于本判决生效后十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行借款利息和复利（自2020年3月15日起至实际给付之日止以实际欠款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%加收30%标准计算，复利计算标准同上；同时本判项总额应以不超过以实际欠款本金为基数，按年利率24%计算的数额为限）；三、被告程艳丽、张君文于本判决生效后十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行律师代理费8428元；四、如被告程艳丽、张君文到期不能清偿上述第一、二、三项款项，对不能清偿部分，以折价、拍卖、变卖被告程艳丽抵押的房产所得价款优先偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2570元，由被告程艳丽、张君文负担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  刘立颖二〇二〇年九月十日书记员  郭 芳