广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初1683号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市*******锦江国际广场C区商铺5号，统一社会信用代码：914***********852B。负责人：吴均能。委托诉讼代理人：冯松永，系该公司员工。委托诉讼代理人：刘永泉，系该公司员工。被告：吴达胜，男，汉族，1975年6月20日出生，住恩平市******巷2号，身份证号码：440************81X。被告：黄春花，女，汉族，1974年4月3日出生，住恩平市******巷2号，身份证号码：440************027。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告吴达胜、黄春花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冯松永、被告吴达胜到庭参加诉讼。被告黄春花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决解除原告与被告吴达胜、黄春花签订的2017年恩住自（一手）第1867号《个人购房借款/担保合同》，被告吴达胜、黄春花立即偿还贷款本金564494.69元及相关利息11174.91元，合计575669.60元（相关利息暂计至2020年5月21日，从2020年5月22日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述合同约定利率计算）；2.请求法院判令被告吴达胜、黄春花如不按期偿还上述债务，原告对拍卖、变卖座落于“恩平市*********************”抵押物的处置所得享有优先受偿权；3.请求法院判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告吴达胜、黄春花于2017年11月2日与原告签订合同为2017年恩住自（一手）第1867号《个人购房借款／担保合同》一份，向原告申请个人住房贷款59.6万元，贷款用于购买座落于恩平市*********************，期限自2018年2月26日至2038年2月26日。约定还款日期为每月15号。吴达胜、黄春花同意将其购买的上述房屋为贷款提供抵押担保并己办妥房屋抵押登记手续[抵押登记号：粤(2017)恩平市不动产证明第0011949号]。上述合同签订后，原告依照合同约定，于2018年2月26日向被告吴达胜、黄春花发放了个人住房贷款59.6万元，履行了借款合同约定的原告义务。根据借款人提供的“发证机关：恩城镇人民政府1998年12月2日发出的《结婚证》”记载显示，吴达胜和黄春花自1998年12月2日登记为合法夫妻。被告吴达胜、黄春花现因生意经营失败，资金链断裂，没有收入来源，还款出现逾期，其现已连续4个月（累计违约次数为13次）未按合同约定依时偿还原告贷款本息。根据《个人购房借款／担保合同》第十四条的约定：违约及违约责任14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等约定条款，被告吴达胜、黄春花已经构成违约，原告向被告催收清偿上述贷款全部余额及相关利息，但被告吴达胜、黄春花未能履行其义务。综上所述，原告认为，原告与被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具法律效力。被告现已构成严重违约，依法应承担违约责任，并立即偿还贷款本金及利息。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。被告吴达胜辩称：对原告起诉没有意见，希望可以调解解决纠纷。被告黄春花没有答辩及提交证据到庭。本院认定事实如下：本院对原告诉称的借款事实予以确认。另查明，原告确认提起本案诉讼后，两被告在2020年5月21日至2020年8月18日偿还本金8521.94元及利息20549.24元，截止2020年8月18日，被告吴达胜、黄春花尚欠原告贷款本金555972.75元，未拖欠利息及罚息。又查明，被告吴达胜、黄春花与原告于2017年12月25日办理了恩平市*********************屋的抵押权登记，权利人为中国工商银行股份有限公司恩平支行，义务人为吴达胜、黄春花，不动产登记证明证号为：粤（2017）恩平市不动产证明第0011949*。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。原告与被告吴达胜、黄春花双方自愿签订的《个人购房借款／担保合同》合法有效，双方的借款合同关系应受法律保护。原告依合同约定向被告吴达胜、黄春花发放贷款，但被告多次出现逾期还款的情形，已构成违约，应承担违约责任。原告请求解除与被告吴达胜、黄春花签订的《个人购房借款／担保合同》，并主张以本院判决确认的解除时间为准，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”及第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”的规定，原告诉讼请求第一项明确解除《个人购房借款／担保合同》，本院已于2020年7月22日送达原告起诉状副本、先行调解告知书，原、被告未能在指定期限达成就解除合同事宜达成一致调解意见，本案于2020年7月31日立案，故本院确认双方签订的《个人购房借款／担保合同》于2020年7月31日解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。”合同解除后，被告仍应承担违约责任，根据《个人购房借款／担保合同》约定，借款人未按照合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期及要求借款人立即清偿本息，截止2020年8月18日，被告吴达胜、黄春花尚欠原告贷款本金555972.75元，未拖欠利息及罚息。因此，被告吴达胜、黄春花应向原告偿还借款本金555972.75元及利息、罚息（自2020年8月19日起至款项清偿之日止的利息、罚息按《个人购房借款／担保合同》约定计算）。关于原告请求确认对被告吴达胜、黄春花名下座落于恩平市*********************屋折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权的问题。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》约定被告以案涉房屋进行抵押担保并办理了抵押登记，双方之间的抵押关系合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条的规定，现原告请求确认其对恩平市*********************屋的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告黄春花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告吴达胜、黄春花签订的2017年恩住自（一手）第1867号《个人购房借款/担保合同》于2020年7月31日解除；二、被告吴达胜、黄春花应在本判决生效之日起十日内偿还借款本金555972.75元、利息和罚息（自2020年8月19日起至款项清偿之日止的利息、罚息按《个人购房借款／担保合同》约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；三、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对登记在被告吴达胜、黄春花名下位于恩平市*********************屋折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩平支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4778.35元（原告已预交），由被告吴达胜、黄春花负担。原告预交的受理费4778.35元本院予以退回，由被告吴达胜、黄春花应向本院补缴受理费4778.35元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 马文娟二〇二〇年九月二十四日法官助理 宋洁钰书 记 员 吴叠云