广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂01民终6188号 上诉人（一审被告）：温庆，男，1974年12月6日出生，壮族，住广西宾阳县。 被上诉人（一审原告）：广西北部湾银行股份有限公司，住所地：南宁市青秀区青秀路**。统一社会信用代码：914500001983761846。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：黄锡婷，北京市鼎业（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢翔飞，北京市鼎业（南宁）律师事务所律师。 上诉人温庆因与被上诉人广西北部湾银行股份有限公司（以下简称“北部湾银行”）信用卡纠纷一案，不服广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院（2017）桂0103民初14516号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月28日立案后，依法组成合议庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条的规定，于 2020年6月19日进行了询问调解。上诉人温庆、被上诉人北部湾银行的委托诉讼代理人黄锡婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人温庆上诉请求：1、撤销青秀区人民法院（2017）桂0103民初14516号民事判决第一项，发回重审或依法改判；2、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：信用卡本金是指在银行信用卡授信可透支额度内，因为消费或提取现金产生的金额。本金不包括年费、手续费、利息和滞纳金。依据《北部湾银行银联标准公务卡章程》第二十七条：发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账号的各项欠款进行冲还。逾期90天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。因此：上诉人于2015年10月26日还款2500元，2015年11月4日还款5000元，2015年11月20日还款4900元，三次共计还款人民币12400元。完全符合章程第二十七条中的逾期90天以上先冲还本金的规定。上诉人在被上诉人处领用的信用卡授信额度为人民币20000元，按章程还款冲还后，所欠的本金应为7600元。因此，一审判决书第一项判决透支本金为10176.17元不合理，上诉人要求被上诉人对透支本金10176.17元的产生提供合法合理的依据。一审判决书认定上诉人对被上诉人诉请“无异议”也是错误的，事实上上诉人在接到起诉通知书后于2018年3月23日提交的书面答辩状中就对透支本金问题提出了异议，庭审时上诉人辩称以答辩状为准而并非无异议。一审判决书对上诉人偿还本金12000元无证据证 明本院不予采信也是错误的，被上诉人提交的起诉材料中证据目录第三项交易明细中第202.203.206条明确记录了上诉人每次还款的时间、金额、方式。综上，一审判决对本金认定的证据不足，判决有误。请求撤销原判，依法改判。 被上诉人北部湾银行辩称：一审判决认定事实清楚，证据确凿，请求维持原判。 北部湾银行向一审法院起诉请求：1、温庆向北部湾银行归还本金10176.17元、利息2209.61元、费用8142.45元（利息及费用暂计至2017年7月20日，此后继续计算至债务清偿之日止）；2、温庆承担本案的公告费；3、温庆承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：一、信用卡申请人：温庆。二、卡号：62×××31。三、计息及费用规定：《广西北部湾银行财政预算单位公务卡领用协议》规定：申请人在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长56天的免息还款期，否则自银行记账日起记收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，自银行记账日起记收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；账户内溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费；未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含申请人已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利息计算透支利息；未在到期还款日或之 前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。四、还款责任：自申请人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，银行有权降低申请人信用额度、降低财政公务卡等级、冻结账户、收回、停用财政公务卡，并可授权所属机构和特约商户没收财政公务卡，申请人应立即偿还所有欠款，并应赔偿银行因此受到的损失。五、逾期情况：温庆持卡消费后，未及时还清透支款。六、尚欠本息：截至2017年7月20日止，尚欠借款本金10176.17元、利息2209.61元、违约金8142.45元。 一审法院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。北部湾银行已依约发放信用卡，温庆未按约定偿还信用卡透支款项，显属违约，应承担相应违约责任。温庆称已还本金12000元，但无证据证明，一审法院不予采信。故北部湾银行主张温庆偿还透支款本金及利息，于法有据，一审法院予以支持。关于违约金问题，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人协议约定是否收取违约金。据此，北部湾银行主张违约金的前提是已与持卡人通过协议方式另行约定，在无协议明确约定的前提下，无权计收2017年1月1日之后的滞纳金。本案中，北部湾银行、温庆并未对违约金的收取签订书面协议，故对北部湾银行的该项诉请，一审法院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、温庆偿还北部湾银行透支本金10176.17元；二、温庆给付北部湾银行利息（计算方法：至2017年7月20日止，利息为2209.61元，此后至实际清偿之日止，以本金10176.17元为基数，按日利率万分之五分段计付）；三、驳回北部湾银行的其他诉讼请求。一审案件受理费313元，公告费350元，两项合计663元，由温庆负担。 二审中，当事人均未提交新证据。 经对一审中当事人提交的证据材料及诉辩意见的综合审查,本院对一审法院查明的事实予以确认。二审补充查明：《广西北部湾银行银联标准公务卡章程（第二版）》第五章第二十七条规定：“发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还：逾期1-90天内（含）的，按照先收利息或各项费用、后本金的顺序冲还；逾期90天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。” 本院认为：依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十条“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务,应当优先抵充已到期的债务;……”的规定,本案温庆所持北部湾银行公务卡的还款顺序为：优先偿还逾期90天以上的部分，其顺序为本金、费用、 利息；后偿还剩余逾期90天以下的部分，其顺序为利息、费用、本金。温庆自2015年7月10日起逾期还款，至2015年10月10日账单组成如下：逾期90天以上部分：本金4772.36元、费用0元、利息73.1元，合计4845.46元；逾期90天以下部分：本金15076.17元，费用2109.38元，利息864.71元，合计18050.26元。温庆于2015年10月26日、11月4日分别还款2500元、5000元，属于2015年10月10日账单周期，按照上述还款顺序，其中抵扣逾期90天以上部分本金4772.36元，利息73.1元，抵扣逾期90天以下利息8604.71元，部分费用1789.83元。故温庆尚欠本金15076.17元，费用319.55元，利息0元，合计15395.72元。2015年11月10日账单组成如下：逾期90天以上本金7953.49元，费用0元、利息0元；逾期90天以下部分本金7122.68元、费用920.46元、利息290.95元，合计8334.09元。温庆于2015年11月20日还款4900元，按照上述还款顺序，全部用于抵扣逾期90天以上本金，故温庆欠款本金10176.17元。一审法院关于欠款本金认定正确，本院予以维持。因温庆逾期天数分为逾期90天以上及90天以下两部分，故温庆关于其三次还款共计12400元符合逾期90天以上先冲还本金的顺序，其欠款本金为7600元的上诉理由，不能成立。 综上所述，温庆的上诉请求不成立。一审判决认定事实清楚,适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第一款第(一)项，第一百七十五条的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费54元（上诉人温庆已预交），由上诉人温庆负担。 本判决为终审判决。 审判长 王 莹 审判员 覃国雄 审判员 陈 健 二〇二〇年九月二十二日 书记员 叶勇志