云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初5869号原告中信银行股份有限公司曲靖分行。统一社会信用代码：915303025527021822。负责人：李林彬，职务：行长。地址：曲靖市麒麟区。委托代理人：浦迪，云南泽典律师事务所专职律师，特别授权代理。被告徐国龙，男，汉族，1988年12月15日生，马龙区人，住曲靖市马龙区旧县。被告唐春艳，女，汉族，1989年2月26日生，住曲靖市马龙区旧县。委托代理人：徐国龙，系其配偶，特别授权代理。被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司。（未到庭）统一社会信用代码：91530328668260531U。法定代表人：赵永平，职务：执行董事兼总经理。地址：云南省曲靖市沾益区。原告中信银行股份有限公司曲靖分行诉被告徐国龙、唐春艳、曲靖市银厦房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日受理后，依法适用简易程序由审判员高玉娟独任审理，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人浦迪，被告徐国龙及被告唐春艳的委托代理人均到庭参加诉讼，被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，被告徐国龙、唐春艳为购买房产，于2011年12月21日与原告以及被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司签订编号：（2011）滇银房贷字第151274号《中信银行个人购房借款合同》。合同约定：借款金额为人民币23万元，借款期限自2011年12月21日起至2031年12月21日止，共计240个月。借款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮20%确定，即执行月利率为7.05‰，年利率8.46%。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月10日，还款总期数为240期，每期还款本息为1990.17元。逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。担保方式为抵押加阶段性保证。抵押加阶段性保证指被告徐国龙、唐春艳同意将本合同项下贷款资金所购房屋［坐落于曲靖市东侧，靖州路以北宜居北城一期14幢1505号房屋（合同备案登记号：ＱＪ2011122216798）］抵押给原告作为其偿还本合同项下贷款的担保。在被告徐国龙、唐春艳取得该房屋的所有权证并办妥原告为抵押人的抵押登记之前所产生的所有被告徐国龙、唐春艳应付款项，被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司提供阶段性连带责任保证。担保的范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金，为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。前述合同签订后，原告于2011年12月21日依约向被告徐国龙、唐春艳指定账户发放贷款23万元。合同履行过程中，被告徐国龙、唐春艳未按期足额履行偿还借款本息的义务，自2020年2月10日起便开始逾期。暂计至2020年7月9日，被告徐国龙、唐春艳尚欠原告本息合计176949.53元。为维护原告自身合法债权，诉至法院请求：1.判令解除原、被告签订的编号为：（2011）滇银房贷字第151274号《中信银行个人购房借款合同》；2.判令被告徐国龙、唐春艳向原告偿还贷款本金171803.28元，并支付暂计至2020年7月9日的利息（含逾期）4962.26元、罚息91.05元、复利92.24元，以上合计176949.53元；3.判令被告徐国龙、唐春艳按合同约定利率向原告支付从2020年7月10日起至实际借款本息偿清之日所欠贷款利息、罚息、复利；4.判令被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带偿还责任；5.判令原告对被告徐国龙、唐春艳名下所有的坐落于曲靖市东侧，靖州路以北宜居北城一期14幢1505号房屋（合同备案登记号：ＱＪ2011122216798）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；6.判令三被告承担原告为实现债权所支付律师费8232元；7.判令三被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等费用。以上暂计：185181.53元。被告徐国龙、唐春艳辩称，拖欠原告贷款本金尚欠171803.28元未还是事实，对所欠的利息截至2020年7月9日拖欠利息4962.26元、罚息91.5元、复利92.94元，合计176949.53元的金额也是没有异议的。之所以出现逾期未还款是因资金周转困难就没有及时按月进行还款，希望原告能宽限还款期限以便偿还。被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司未到庭应诉答辩，本院视为其放弃答辩的权利。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1.原告的营业执照副本、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，用以证明原告的身份主体资格适格。2.被告徐国龙、唐春艳的身份证、结婚证复印件各一份，用以证明被告的身份主体资格适格。3.《中信银行个人借款申请表》《个人住房贷款推荐保证书》《商品房购销合同》《商品房购销合同登记备案表》复印件各一份，用以证明经被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司推荐，被告徐国龙、唐春艳向原告申请贷款人民币230000元购买曲靖市银厦房地产开发有限责任公司出售的坐落于曲靖市房屋（合同备案登记号：ＱＪ2011122216798）4.《中信银行个人购房借款合同》复印件一份，用以证明被告徐国龙、唐春艳及被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司与原告签订了编号为（2011）滇银房贷字第151274号《中信银行个人购房借款合同》，被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司承担抵押加阶段性保证责任的事实，且被告徐国龙、唐春艳同意以合同项下资金所购房屋作为抵押物及其他合同权利义务。5.中信银行个人贷款划款委托书、个人借款凭证（借据）、个人贷款逾期欠款说明复印件各一份，用以证明2011年12月21日原告依约向指定账户发放借款230000元，暂计至2020年7月9日，被告徐国龙、唐春艳尚欠原告本息合计176949.53元。6.民事诉讼委托代理合同复印件一份，用以证明原告因实现债权提起诉讼而产生律师费5000元。经质证，被告徐国龙、唐春艳对原告提交的上述证据1-5的真实性、合法性、关联性均无异议，也予以认可；对证据6的真实性没有异议，但认为原告的该笔费用产生是在合同签订之后，所以不应该由被告来支付。被告徐国龙、唐春艳未向本院提交证据。被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司未应诉质证，本院视为其放弃举证及质证的权利。本院认为，原告提交的证据1-6来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。经过庭审和质证，本院确认如下法律事实：原告与被告徐国龙、唐春艳、曲靖市银厦房地产开发有限责任公司于2011年12月21日签订了编号：（2011）滇银房贷字第151274号《中信银行个人购房借款合同》。合同约定：被告徐国龙、唐春艳为购置坐落于曲靖市东侧，靖州路以北宜居北城一期14幢1505号房屋（合同备案登记号：ＱＪ2011122216798）向原告贷款23万元，贷款人将该笔款项受托支付给被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司指定账户内，贷款期限为240个月（自2011年12月21日起至2031年12月21日止），还款方式为等额本息还款法，被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司为该笔贷款提供担保，担保方式为阶段性连带保证责任，同时该合同还对贷款的利息、罚息、违约责任等内容进行了约定。合同签订后，原告于2011年12月21日依约向被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司的指定账户内发放23万元贷款。被告徐国龙、唐春艳自2020年2月10日逾期后即未按时向原告足额偿还贷款本息。截至2020年7月9日被告徐国龙、唐春艳尚欠未还贷款本金171803.28元、拖欠利息（含逾期）4962.26元、罚息91.05元、复利92.24元，合计176949.53元；及自2020年7月10日起按《中信银行个人购房借款合同》约定利率计算的利息、罚息及复利，被告徐国龙、唐春艳未履行上述偿付义务。故原告如前述诉请诉至法院。另查明，被告徐国龙、唐春艳所购买的房屋尚未办理房屋产权证书，也未办理抵押权登记手续。本院认为，金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本案当事人签订《中信银行个人购房借款合同》是三方当事人的真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告按约定将借款提供给被告徐国龙、唐春艳，被告徐国龙、唐春艳应当按约定偿还借款本息，被告徐国龙、唐春艳未按约定按时还款，应当承担违约责任。现原告要求解除原、被告签订的编号为：（2011）滇银房贷字第151274号《中信银行个人购房借款合同》，并要求被告徐国龙、唐春艳向原告偿还借款本金171803.28元，自逾期之日起至2020年7月9日的应收（含逾期）4962.26元、拖欠本金罚息91.05元，应收利息的罚息92.24元，合计尚欠原告本息费用176949.53元，及自2020年7月10日起以后按《中信银行个人购房借款合同》约定利率计算的利息、罚息及复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告主张由被告徐国龙、唐春艳承担其因诉讼而生的律师代理费及公告费的主张，当事人在订立的《中信银行个人购房借款合同》中明确列举了为实现债权而支出费用的范围，其中主张律师代理费8232元，根据《云南省律师服务收费管理实施办法》的规定，律师代理涉及财产关系的民事纠纷案件时应按争议标的分段计算后累加收费，本案标的收取律师费8232元符合该收费标准，但原告向本院提交的证据《民事诉讼委托代理合同》中载明的金额是标的100万元以下案件的收取标准是5000元每起案件，因原告未能提供产生律师代理费的正式发票，故本院无法核实具体的律师代理费用支付金额，故本院酌情予以支持律师代理费2000元；另因原告在本案中未因诉讼而实际产生公告费且未提供产生公告费的正式发票，本院不予支持公告费的主张。根据《中华人民共和国担保法》第七条：“具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。”第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，本案中，被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司为被告徐国龙、唐春艳的贷款提供连带保证责任，与原告签订的合同中也明确载明了担保的范围，故原告主张由被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司对被告徐国龙、唐春艳尚欠的本息及原告支出的律师费承担连带保证责任的主张，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案原告要求折价或拍卖、变卖被告徐国龙、唐春艳所购买房屋所得价款优先受偿的主张，因本案涉及房屋尚未办理产权登记因而也未办理抵押登记手续，抵押权依法尚不成立，故该诉讼请求没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司曲靖分行与被告徐国龙、唐春艳、曲靖市银厦房地产开发有限责任公司于2011年12月21日签订编号：（2011）滇银房贷字第151274号的《中信银行个人购房借款合同》。二、由被告徐国龙、唐春艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司曲靖分行借款本金171803.28元，截止至2020年7月9日拖欠的利息（含逾期）4962.26元、罚息91.05元、复利92.24元，合计176949.53元；及自2020年7月10日起至借款清偿完毕之日止按《中信银行个人购房借款合同》约定利率计算的利息、罚息及复利。三、由被告徐国龙、唐春艳于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司曲靖分行律师代理费2000元。四、由被告曲靖市银厦房地产开发有限责任公司对上述第二、三项债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中信银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。案件受理费4004元，减半收取2002元，保全费1405元，由被告徐国龙、唐春艳、曲靖市银厦房地产开发有限责任公司共同承担（原告已预交，执行时由三被告一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  高玉娟二〇二〇年九月二十七日法官助理汪丽书记员卢鑫