广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0205民初1937号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地广西柳州市广场路**,统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋钦勇，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗快，广西万然律师事务所律师。 被告：董蓉，女，1975年5月14日出生，汉族，住广西柳州市城中区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行诉被告董蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行的委托诉讼代理人蒋钦勇到庭参加诉讼，被告董蓉经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席审理。现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的合同编号为4599962Q113041920709《个人购房借款及担保合同》；2.被告向原告偿还借款本金357108.38元及利息、罚息（利息、罚息的计算方式：截止至2020年8月31日的利息为7103.64元、罚息为131.68元，之后利息、罚息按合同约定的利率计算方法计至被告本金清偿完毕之日止）；3.被告支付原告律师代理费16845元；4.原告就上述债务对被告提供的抵押物即柳州市国信· 凤起新都33栋1单元5-2号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.被告承担本案诉讼费、保全费、公告费。事实与理由：2013年2月4日，被告向原告借款并提交了《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，双方于2013年4月2日签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定被告向原告贷款520000元用于购房，实际放款日与到期日以借据为准；借据为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；被告未按合同约定日期、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收30%；若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等费用；原告为保障自身利益支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）有权向被告追偿；同时约定被告以其名下的房屋为借款提供抵押担保。 2014年4月18日，原告根据双方合同的约定将520000元借给被告，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，借据中明确借款期限为324个月（从2014年4月18日起至2040年4月18日止），还款方式为等额本息，借款利率为年利率5.895%。因被告未按约定归还原告的贷款本息，原告催要未果诉至法院，请法院支持原告的诉请。 被告未作答辩。 原告围绕诉讼请求提交了证据，被告未提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据真实、合法，与案件具有关联性，本院予以确认并在卷佐证以下法律事实：2013年4月2日，原告与被告签订了合同编号为4599962Q113041920709的《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定：被告向原告贷款520000元，贷款期限为324个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力；如借款人在借款期限内，发生逾期连续三期或累计逾期六期，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提 前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损坏赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物实现抵押权、解除本合同等；被告以其所有的位于柳州市国信·凤起新都33栋1单元5-2号房屋为上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用等。2013年4月7日，双方办理了上述房屋的抵押登记手续。2013年4月18日，原告按约向被告发放520000元贷款，并约定借款期限为324个月（从2013年4月18日至2040年4月18日），年利率为5.895%，还款方式为等额本息还款。但被告累计六期未能按照合同约定按时足额归还原告借款本息，截止至2020年8月31日，被告已拖欠原告借款本金357108.38元及利息7103.64元、罚息131.68元。原告向被告催款未果诉至本院，提出如上诉讼请求。 另查明，因被告未按约履行义务，原告为实现债权支出律师代理费16845元。 本院认为，原告与被告在平等、自愿的基础上签订的合同编号为4599962Q113041920709《个人购房借款及担保合同》，符合法律规定，应受法律保护，双方均应按照合同约定履行义务。合同签订后，原告依约放贷，并无过错。被告借款后，没有按约足额归还贷款本息，已构成违约。因双方在合同中约定，若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，现被告已累计六期未按时足额偿还借款本息，故原告要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，并判令被告归还尚欠的借款本息的诉讼请求合理、合法，本院予以支持。 关于律师代理费，因被告未按时足额偿还原告借款本金、支付利息，原告要求被告承担其为实现债权而支出的律师代理费16845元，并为该事实提供了《委托代理合同》、《收据》予以证明，故对原告的该诉请，本院予以支持。 债务人不履行债务时，债权人有权依照《中华人民共和国担保法》规定以设立抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。本案中，被告以其所有的位于柳州市国信·凤起新都33栋1单元5-2号房屋为上述借款提供担保并办理了抵押登记手续，原告要求对抵押物拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉请，符合法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行与被告董蓉签订的编号为4599962Q113041920709的《个人购房/购车借款及抵押担保合同》； 二、被告董蓉归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行借款本金357108.38元及利息、罚息（利息、罚息的计算方式：截止至2020年8月31日的利息为7103.64元、罚息为131.68元，之后利息、罚息按合同约定的利率计算方法计至被告本金清偿完毕之日止）； 三、被告董蓉支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师代理费16845元； 四、若被告董蓉在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告董蓉抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行的位于柳州市国信·凤起新都33栋1单元5-2号房屋拍卖、变卖，所得价款优先偿还欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行的上述全部债务。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7002元、公告费560元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行已预交，由被告董蓉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  刘艳慧 人民陪审员  沈燕妮 人民陪审员  汤丽敏 二〇二〇年九月十日 法官 助理  覃秋燕 书 记 员  俞 越 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。