河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终4066号上诉人（原审被告、反诉原告）：泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司，住所地河南省南阳市人民路中段鸿雁大厦。负责人：江峰，任公司总经理。委托诉讼代理人：李铁良，河南书选律师事务所律师。被上诉人（原审原告、反诉被告）：王丹丹，女，1989年11月12日出生，汉族，住河南省新野县。委托诉讼代理人：王俊友，河南宛新律师事务所律师。上诉人泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司（以下简称泰康人寿南阳分公司）因与被上诉人王丹丹保险合同纠纷一案，不服河南省新野县人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1329民初1170号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。泰康人寿南阳分公司上诉请求：1.撤销一审判决,本案发回重审或依法改判驳回王丹丹的诉讼请求；2.改判支持泰康人寿南阳分公司的反诉请求；3.一、二审案件诉讼费由王丹丹负担。事实与理由：1.一审判决认定事实错误，适用法律错误。泰康人寿南阳分公司在一审提交的新野县人民医院（病历号2025319201）住院病历能够证明被保险人贾浩然于2019年2月20日已经医院确诊为××理性黄疸、脑室周围白质损伤、××。2019年3月25日，王丹丹在投保时未告知被保险人真实的身体健康状况，隐瞒了病史，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，泰康人寿南阳分公司行使的是法定解除权，一审判决适用《中华人民共和国保险法》第十五条规定，明显属于适用法律错误。泰康人寿南阳分公司在一审中提交的投保单、投保提示书、保单送达回执均有王丹丹的签名，而且还有现场采集的头像照片，上述证据在一审中经王丹丹质证认可，足以证明王丹丹在投保时隐瞒了被保险人身体健康状况，未如实告知病史，一审法院认定泰康人寿南阳分公司没有证据证明王丹丹不履行如实告知义务属于事实认定错误。2.王丹丹未如实告知被保险人的住院史，泰康人寿南阳分公司有权行使解除权，保险合同解除后，王丹丹获取保险金已经丧失合法依据。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”之规定，泰康人寿南阳分公司解除合同后，有权请求王丹丹返还保险金。一审法院判决继续履行保险合同，在泰康人寿南阳分公司解除合同后退还给王丹丹的保费2373.7元也应一并判决王丹丹返还或冲抵理赔款。3.一审遗漏当事人，二审应当撤销原判，发回重审。王丹丹起诉请求支付的保险金系住院治疗保险金，真正的权利人是被保险人本人，王丹丹仅为权利人的法定代理人，一审漏列当事人，属法定发回重审情形。王丹丹辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，王丹丹原告主体适格，一审法院作出的判决客观公正，应当驳回泰康人寿南阳分公司的上诉请求。王丹丹向一审法院起诉请求：1.判令泰康人寿南阳分公司继续履行保单号为73209374的泰康全能宝贝全能保险产品计划的保险合同；2.判令泰康人寿南阳分公司支付王丹丹住院津贴2400元；3.诉讼费由泰康人寿南阳分公司负担。泰康人寿南阳分公司向一审法院提出反诉请求：王丹丹返还理赔款5200元，反诉费由王丹丹负担。一审法院认定事实：2019年3月25日，王丹丹为其儿子贾浩然在泰康人寿南阳分公司投保了一份保险单号码为73209374的泰康全能宝贝全能保险产品计划，该合同约定，附全能宝贝B款津贴每日200元，被保险人贾浩然共三次住院获得理赔款5200元。2020年2月16日，被保险人贾浩然因血小板减少症入住南阳市第一人民医院住院治疗12天，王丹丹申请泰康人寿南阳分公司理赔时，泰康人寿南阳分公司于2020年3月17日给王丹丹下发一份理赔决定通知书，该通知书的主要内容为：“理赔决定通知书……1.73209374号保单（投保人：王丹丹，被保险人：贾浩然）：因不履行如实告知义务，对附加全能宝贝B款住院津贴医疗保险我公司不同意承担保险责任解除73209374号保险合同……”。为此引起本案诉讼。一审法院认为，依法成立的合同，对双方当事人均有约束力，各方当事人必须按照合同的约定享受权利履行义务。通常的合同，由于是签约双方的一致意思表示，所以只要签约双方协商一致，就可以变更或者解除。本案中，泰康人寿南阳分公司没有证据证明王丹丹在投保时泰康人寿南阳分公司对王丹丹进行了询问，王丹丹故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，故泰康人寿南阳分公司在没有征求王丹丹意见的情况下，就以业务批单的形式解除合同。此举违背了《中华人民共和国保险法》第十五条的规定，不能发生解除的效力。王丹丹之子贾浩然在保期内患病，符合保险合同约定的承保条件，泰康人寿南阳分公司在接到保险理赔申请后，应当按照约定支付保险金。贾浩然作为被保险人，于2020年2月16日起住院治疗12天，按照保险合同的约定，泰康人寿南阳分公司应当支付贾浩然住院津贴每日200元，计2400元。泰康人寿南阳分公司反诉请求王丹丹返还保险理赔款5200元，无事实和法律依据，依法不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十五条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、王丹丹与泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司继续履行保单号为73209374的泰康全能宝贝全能保险产品计划的保险合同；二、泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司于判决生效之日起十日内支付王丹丹之子贾浩然住院津贴2400元；三、驳回泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司的反诉请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费75元，反诉费25元，由泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。另查明，泰康人寿南阳公司在解除案涉保险合同后转账支付王丹丹2373.7元。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定:“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”根据上述规定，投保人的如实告知义务以保险人的询问为限。泰康人寿南阳公司主张王丹丹未尽到如实告知义务，就应当对其已经在王丹丹投保时进行过询问承担举证责任。泰康人寿南阳公司提交的现有证据并不能证明已经对王丹丹进行了详细、充分的询问。保险法规定投保人的如实告知义务不在于将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人,而是让其协助保险人搜集相关重要信息,以弥补信息的不对称。保险人仍应当承担信息搜集和审查义务,该义务并不因投保人承担如实告知义务而免除。综合本案情况看，泰康人寿南阳公司主张王丹丹投保时未尽到如实告知义务的依据不足，本院不予支持。泰康人寿南阳公司主张解除合同后退还王丹丹2373.7元保费，本院认为，对该款项可在王丹丹交纳下期保费时予以抵扣。关于王丹丹的诉讼主体资格问题，王丹丹系案涉保险合同的投保人，也是被保险人的法定代理人，其为被保险人利益提起诉讼并无不当，泰康人寿南阳公司认为一审遗漏当事人的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，泰康人寿南阳分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费100元，由泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  刘 洋审判员  周 杰二〇二〇年九月二十四日书记员  侯 通