重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初10122号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道**汉国中心****，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：王莉，女，系富登小额贷款（重庆）有限公司员工。被告：孙辉兰，女，1987年11月17日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：杨宇，男，1988年11月3日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告孙辉兰、杨宇民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人王莉到庭参加诉讼，被告孙辉兰、杨宇经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告孙辉兰立即偿还借款本金66,531.92元及利息（以66,531.92元为基数，按照月利率2%计算，从2020年3月1日起至贷款本息清偿之日止）；2、判令被告孙辉兰承担本案的案件受理费、保全费等全部诉讼费用；3、判令被告杨宇对孙辉兰的上述债务承担连带保证责任。事实及理由：2018年8月31日，原被告双方签订《贷款合同》，约定原告向被告发放贷款20万元，被告杨宇作为保证人承担连带保证责任，双方约定了贷款期限、违约责任等。原告依约发放贷款后，二被告未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权依据合同约定提前收回全部贷款，并要求二被告承担违约责任。被告孙辉兰、杨宇未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要内容合同编号：富登渝资服（2018）字第000118307号；甲方（借方）：孙辉兰，乙方（贷方）：富登小贷公司；丙方（连带保证人）：杨宇；2、本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本协议使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；3、合同审批通过时间：2018年8月31日；4、贷款金额：20万元；5、贷款期限24个月，自2018年8月31日起至2020年8月30日止；6、利息、费用及还款：贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额43308.20元；每月固定收取账户服务费600元；每月应还本金额详见后附的《本金归还提示表》（该表载明每月本金归还金额为6878.30元至9970.99元不等，合计20万元）；贷款审批手续费为4000元，一次性计收；若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为10733.30元；7、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名孙辉兰，账号62170037601********，开户行中国建设银行；8、宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；9、通知及送达：各方确认本合同已载明的通知与送达地址、电话（包含手机短信、微信）、电子邮箱为各方的有效送达地址；如果任何一方的通知与送达地址发生变更，应在变更后三日内以本条约定的方式书面通知对方，否则任何一方的通知发送到本合同已载明的通知及送达地址，即视为有效送达。邮寄（含快递）送达的，邮寄日后第三个工作日即为送达，无论接受方是否签收任何回执；甲方通知与送达地址为：重庆市璧山区璧城街道永嘉大道108号7幢5单元4-3，手机1398335****；丙方通知与送达地址为：重庆市璧山区璧城街道永嘉大道108号7幢5单元4-3，手机1375299****；10、丙方保证责任：丙方担保的主债权为前述贷款合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证。11、合同生效要件：本合同经各方以数字证书认证的形式进行签署后生效。二、合同签订过程及数字签名验证事实1、2018年8月29日，孙辉兰登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》、《委托扣款授权书》；2018年8月31日，杨宇通过网上签名方式签署了《接受服务同意函》；2018年8月31日，孙辉兰、杨宇通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。2、2020年4月24日，中金金融认证中心有限公司出具三份《数字签名验证报告》，确认了孙辉兰、杨宇在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况1、贷款发放时间：2018年8月31日，中金支付有限公司代富登小贷公司向孙辉兰指定的银行账户支付20万元；2、扣收手续费情况：富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于2018年8月31日放款当日扣收贷款审批手续费4000元；3、还款情况：富登小贷公司举示的对账单显示，孙辉兰总计归还了十七期款项：2018年10月8日还款10842.30元，2018年11月1日、2018年12月3日、2019年1月2日、2019年2月1日、2019年3月1日、2019年4月1日、2019年5月5日、2019年6月3日、2019年7月2日、2019年8月1日、2019年9月2日、2019年10月8日分别还款10733.30元，2019年11月7日还款10862.12元，2019年12月2日还款10733.30元，2020年1月6日还款10840.65元，2020年2月3日还款10733.30元。每期还款均含费用600元。其他需要说明的事实审理中，富登小贷公司称本案《贷款合同》未约定利息，本案月息为1.94%，贷款期内收取的每月服务费也属于利息的一种，要求利息加服务费中未超过年利率24%的部分予以主张，罚息按年利率24%计算；同时举示了快递寄件存根，称于2020年4月26日向孙辉兰邮寄送达逾期贷款催收通知书。上述事实，有《贷款合同》、《委托授权扣款书》、《接受服务同意函》、电子回单、《数字签名验证报告》、对账单以及富登小贷公司的陈述等在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与孙辉兰、杨宇签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向孙辉兰支付贷款后，孙辉兰未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期，要求孙辉兰立即偿还所欠全部借款本金和利息。关于合同中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取审批费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费4000元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，本院认定富登小贷公司实际向孙辉兰发放的借款金额为196000元。关于服务费，《贷款合同》约定每月收取账户服务费500元，但富登小贷公司并未举证证明其实际提供了相应服务，故其已收取的账户服务费应作为孙辉兰的还款。关于借款利率标准，因《贷款合同》并未明确约定，通过富登小贷公司举示的对账单中每月应还利息与剩余本金的比值可知，借款利息标准为月利率1.63%。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此，结合本院认定的借款金额、占用资金时间、还款金额、还款时间以及借款利率，计算出截至2020年2月3日，孙辉兰尚欠的借款本金为50325.98元。孙辉兰逾期还款，富登小贷公司有权主张逾期利息即罚息。富登小贷公司请求从2020年3月1日起按照月利率2%即年利率24%主张利息、罚息，本院对该利率标准予以支持，但起算时间确定为2020年3月2日，即孙辉兰应还未还款的次日，2020年3月1日按月利率1.63%即年利率19.56%主张，均以本金50325.98元为基数计算。杨宇自愿为孙辉兰所欠富登小贷公司上述债务提供连带保证担保，富登小贷公司在保证期间内要求其承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以主张。富登小贷公司未举示已产生保全费的相关证据，对其就此提出的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告孙辉兰于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金50325.98元；被告孙辉兰于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息、罚息（以50325.98元为基数，2020年3月1日按年利率19.56%计算；以50325.98元为基数，自2020年3月2日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；三、被告杨宇对前述第一、二条载明的被告孙辉兰的债务承担连带清偿责任。四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取755.49元，由被告孙辉兰、杨宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李先镛二〇二〇年九月十一日书记员  韩莎莎