河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初4270号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，总经理。委托代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：师同康（实习），河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：宋贤亮，男，汉族，1976年12月18日出生，，住所地延津县委托代理人：王兴轩，河南舜信律师事务所律师，特别授权。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡分公司）诉宋贤亮（下称被告）保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡分公司委托代理人施文云、师同康及被告委托代理人王兴轩到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告财保新乡分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款76732.98元，逾期保费4949.45元;2、判令被告向原告支付违约金4998.96元（违约金以保险理赔款及保费之和81682.43元为基数，自2020年3月10日起按照每日0.06%标准暂计至2020年6月20日，实际主张至款项还清之日止）第一、二项诉讼请求暂共计86681.39元;3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年1月21日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河路支行）签署个人贷款合同，约定被告向光大银行淮河路支行借款101000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮50%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1349.85元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年3月10日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计76732.98元（包括本金75067.93元、利息1602.07元、罚息62.98元）。被告尚欠保费4949.45元。被告宋贤亮辩称，对于原告诉请的理赔金额、逾期保费、违约金计算金额过高，对不合理部分要求核减，财保新乡公司没有放款资质，财保新乡公司与被告宋贤亮之间的保证应参照2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称新民间借贷司法解释）确定的上限，不能超过LRP的4倍。原、被告分别围绕其诉讼请求、答辩意见向本院提交了相关证据，本院对原、被告没有异议的证据予以确认，并在卷佐证。对有异议的证据及事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，综合认定案件事实如下：2019年1月10日，宋贤亮向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年1月14日，财保新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为宋贤亮，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为101000元，保险费为48594.6元，保险金额为112477.05元;保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为1349.85元;缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：保险人理赔后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对××请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对××所享有的借款债权和抵押权利等从权利。保险人自理赔人当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向××收取滞纳金。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年1月21日，宋贤亮与光大银行淮河路支行签订“个人贷款合同”，由宋贤亮按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮50%的利率向该行贷款101000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，光大银行淮河路支行向宋贤亮发放了101000元贷款。因宋贤亮借款后自2019年12月21日起存在未还且已逾期超过80天的情形，财保新乡公司按保险合同约定，2020年3月10日向光大银行淮河路支行支付代偿款76732.98元，其中包含逾期借款本金75067.93元、利息1602.07元、罚息62.98元，光大银行淮河路支行向财保新乡公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述代偿款。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2020年3月10日停止计算，尚欠保费4949.45元未付。本院认为，财保新乡公司与宋贤亮签订的保险合同以及宋贤亮与光大银行淮河路支行签订的“个人贷款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向宋贤亮发放了贷款，宋贤亮逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求宋贤亮向其支付全部借款本息。宋贤亮逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时宋贤亮未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向宋贤亮追偿，故宋贤亮应当向财保新乡公司支付代偿款76732.98元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2020年3月10日停止计算保险费，宋贤亮应当清偿保险期间的保险费4949.45元。至于财保新乡公司要求宋贤亮支付违约金的主张，双方保险合同约定的滞纳金标准为日0.06%，不违反法律规定。财保新乡公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。另被告辩称财保新乡公司没有放款资质，原被告之间的保证因参照新民间借贷司法解释，结合本案情况查明，放款机构为光大银行淮河路支行，并非财保新乡公司，本案为保证保险合同纠纷，且立案时间在2020年8月20日之前，并不适用新民间借贷司法解释。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告宋贤亮于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款76732.98元、保费3949.45元及违约金（违约金以80682.43元为基数，从2020年4月24日起至实际支付之日止，按照日万分之六计算）;二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1967元，因适用简易程序减半收取983.5元，由被告宋贤亮承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 张 健二〇二〇年九月一日书记员 王彦智