青海省西宁市城中区人民法院   民事判决书   （2020）青0103民初1462号   原告：高梅，女，汉族，1962年4月6日出生，公民身份号码×××，青海华鼎股份有限责任公司退休工人，现住大通县。   被告：孙一曼，女，汉族，1962年9月20日出生，公民身份号码×××，住西宁市。   原告高梅与被告孙一曼民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告高梅到庭参加诉讼，被告孙一曼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告高梅向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付原告借款71300元；2.依法判令被告从起诉之日2020年4月13日起算,按年利率6%支付利息,直至实际给付完毕之日止；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告曾是青海华鼎重型机床有限公司同事，2019年3月，因被告急需用钱向原告借钱，原告没有现金，被告便要求借用原告信用卡，原告便将自己的兴业银行(×××)、中国民生银行(×××)、中国农业银行(×××)、中国工商银行(×××)、中国建设银行(尾号1679)的五张信用卡交给被告使用，五张卡总计使用金额73000元，2019年8月22日，被告向原告出具借条，后原告多次向被告主张上述借款，但被告一直拖延不予偿还。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法判如所请。   被告孙一曼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。   原告高梅为支持自己的主张，向本院提交如下证据：   证据一、被告身份证照片，证明本案被告主体适格。   证据二、被告于2019年8月22日给原告打的借条，证明原、被告之间的借款事实。   证据三、五个银行的银行卡交易明细，证明原告借给被告信用卡后被告一直在连续使用的事实。   证据四、信用卡还款明细，证明原告后来一直按信用卡最低还款额进行信用卡还款的事实。   证据五、微信语音聊天记录，证明原告向被告催要借款的事实，其中，2020年1月24日原告向被告催要借款、2020年4月12日银行向原告进行催收、2020年4月19日原告在挂失信用卡之后继续向被告主张借款，2020年8月18日被告回复短信。   被告孙一曼未到庭质证，亦未向本院提交相关的反驳证据。   本院依据原告举证，认证如下：   原告高梅提交的证据一，孙一曼的身份证照片，应当证实有效，本院予以采信。证据二，被告孙一曼所写借条，形式合法，本院认定为有效证据。证据三、四，银行交易明细及信用卡还款明细，具有真实性，本院予以采信，其中有原告的手机短信提示民生银行的账单，以及通过手机查询的农业银行信用卡账单。证据五，原告与微信名为孙一曼（备注名孙艳晶）的微信聊天记录及语音，为电子证据，具有真实性，本院予以采信。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月开始，原告高梅的兴业银行信用卡(账号：×××)、民生银行信用卡(账号：×××)、农业银行信用卡(账号：×××)、工商银行信用卡(账号：×××)、建设银行信用卡(尾号1679)交易明细显示，以上五张信用卡分别被以支付宝或刷卡为主要方式连续消费使用。兴业银行信用卡2020年4月6日的对账单显示有9998.50元应还款金额；原告的手机短信提示2020年3月17日民生银行信用卡有19989.41元应还款金额；原告的手机银行查询账单显示2020年4月农业银行信用卡有账单金额23048.05元；工商银行信用卡的交易明细显示2020年4月1日有账户余额-10019.55元；建设银行信用卡的对账单显示2020年4月2日有9999.32元应还款金额。以上五张信用卡合计有应还款金额为73054.55元。原告称以上各银行的信用卡均由被告以急需用钱为由向其借用，应还款项均由被孙一曼使用。2019年8月22日，被告向原告出具借条，内容为：“本人用高梅信用卡：建行：一万元，农业银行：二万三千元，民生银行：二万元，兴业银行：一万元。钱款合计“七万三千元整。有钱第一时间还款”，落款为：使用信用卡借款人孙一曼。原告称在2019年8月22日之后，被告一直在滚动使用以上款额，至2020年4月1日以上应付款额均未归还，原告发现被告不停地对五张信用卡进行消费、还款、再消费的使用频率太高，而于2020年4月1日至2020年4月13日期间，将以上五张信用卡全部挂失，之后，原告每月以最低还款额度向银行归还欠款。从2020年1月18日至2020年4月22日期间，原告与微信名昵称“孙一曼”（备注名孙艳晶）的微信聊天记录显示，原告向对方要因用信用卡欠的73000元钱，而对方称没有钱还，对使用原告信用卡和欠款的事实不否认。在庭审中，原告自认被告于2020年4月12日归还了工商银行信用卡中的欠款1700元，并在2020年4月12日前未产生还款利息，故将起诉时的第一项诉讼请求，要求被告支付借款73000元及所欠银行利息(以实际发生为准)，更变为请求判令被告支付借款71300元。   本院认为，原告高梅提供的借条、银行交易明细及信用卡还款明细、手机短信提示、手机银行查询账单、原告与孙一曼的微信聊天记录等证据之间能够形成证据链，可以认定被告孙一曼从2019年3月开始至2020年4月1日期间，借用原告高梅名下的兴业银行、民生银行、农业银行、工商银行、建设银行的共五张信用卡采用消费、还款、再消费的方式连续使用信用卡内的资金的事实存在。2019年8月22日，被告向原告出具的借条能够证明被告使用原告的信用卡借款73000元的事实。截止2020年4月，被告使用原告的信用卡消费共产生应还款金额73054.55元。被告借用原告的信用卡消费后，在未及时还款的情况下，原告要向银行承担还款责任，而被告应当向原告偿还借款，原、被告双方因此形成了借贷债权债务关系。现原告自认被告在2020年4月12日已向工商银行信用卡中还款1700元，只要求被告归还欠款71300元的诉讼请求合法，本院予以支持。关于原告主张的利息损失，因原、被告双方对借款未约定逾期还款利率，按照2020年8月18日新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；第三十二条规定，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。原告主张从2020年4月13日起诉时至借款实际给付完毕之日止，按年利率6%支付利息的诉讼请求，不超过法律法律规定的利率上限，本院予以支持。自2020年4月13日至2020年9月15日的借款利息为1854元（本金71300元×6%÷12÷30×156天）应由被告向原告支付，之后被告应向原告支付的利息以未还借款本金为基数，按年利率6%为标准计算至欠款全部清偿之日止。被告孙一曼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交反驳证据，视为放弃其诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第（五）项、第二十九条第二款第（一）项、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告孙一曼于本判决发生法律效力后十日内偿还给原告高梅借款本金71300元、自2020年4月13日至2020年9月15日期间的借款利息1854元，合计73154元；   二、被告孙一曼自2020年9月16日起以未还借款本金为基数，按年利率6%为标准，向原告高梅计付利息至借款本金全部清偿之日止。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1626元，公告费600元，由被告孙一曼负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判长 李江红   人民陪审员 郭显业   人民陪审员 陆 娟     二〇二〇年九月十五日   书记员 纳守伟   附录：《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第九条具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：   （一）以现金支付的，自借款人收到借款时；   （二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；   （三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；   （四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；   （五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。   第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。   未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：   （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；   （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持   第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。   借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的应当支付迟延履行金。