江苏省扬州经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1091民初361号原告：江苏扬州农村商业银行股份有限公司，住所地在江苏省扬州市鸿大路**。法定代表人：臧正志，董事长。委托诉讼代理人：樊鸿钧，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈宝明，男，该公司工作人员。被告：杜涢清，男，1981年11月8日出生，汉族，住江苏省扬州市邗江区。被告：黄薇，女，1981年11月27日出生，汉族，住江苏省扬州市邗江区。被告：扬州美凯置业发展有限公司，住所地在江苏省扬州市江都南路******。法定代表人：李正妹，董事长。委托诉讼代理人：景安明，男，该公司法务。原告江苏扬州农村商业银行股份有限公司（以下简称扬州农商行）与被告杜涢清、扬州美凯置业发展有限公司（以下简称美凯公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案受理，后根据原告的申请，依法追加黄薇为本案被告参加诉讼。本案依法适用普通程序，于2020年6月8日公开开庭进行了审理，原告扬州农商行的委托诉讼代理人樊鸿钧、被告杜涢清、被告美凯公司的委托诉讼代理人景安明到庭参加诉讼，被告黄薇经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告扬州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令立即中止原、被告签订的扬农商按字2016第0330301号《个人购房借款/担保合同》，宣布该合同项下贷款提前到期；2、判令被告杜涢清立即归还借款本金1298406.61元及利罚息（含复利）29719元（利息暂计算至2020年1月21日，此后的利罚息、复利按照合同约定计收，直至贷款还清为止）；3、判令拍卖、变卖或折价被告杜涢清、黄薇的抵押物，所得价款用以优先受偿上述债务；4、判令被告黄薇、美凯公司对上述债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年3月30日，原告与被告杜涢清、黄薇签订了一份《个人购房借款/担保合同》（合同编号：扬农商按字2016第0330301号）。合同约定：原告借款180万元给被告杜涢清用于购买位于东方国际商业广场B区279247号的商业用房，期限为120个月，还款方式为：按月结息（等额本息还款），借款年利率为5.39%。为确保上述合同的履行，约定由被告杜涢清、黄薇将其所购房产设定抵押，同日签订了《房地产抵押（按揭）合同》，并于2016年4月1日进行了登记；同时约定由被告美凯公司提供连带责任保证，并于2016年3月30日出具了《保证函》。上述合同签订后，原告于2016年4月1日向被告杜涢清发放了180万元贷款，期限至2026年3月20日。贷款发放后，被告杜涢清未能按期偿付贷款本息，自2019年10月起已连续3个月以上未能按合同约定偿付贷款本息，原告多次催要未果。综上所述，原告为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院查明事实，依法支持原告的诉讼请求。原告为支持自己的诉讼请求，向本院提供以下证据：1、《个人购房借款/担保合同》，证明被告杜涢清与原告签订了借款合同，并取得了实际的贷款，被告杜涢清、黄薇提供了房产作为抵押，被告美凯公司提供了连带责任担保；2、《保证函》，证明被告美凯公司为被告杜涢清的借款提供了连带责任担保的事实；3、贷款结息凭证，证明被告杜涢清截止到2020年1月21日欠原告贷款本金和利息的事实；4、借款借据，证明原告已经按照约定将款项汇至被告杜涢清在原告开立的账户，该款为专款专用，以受托支付的方式直接汇至被告美凯公司的账户，用于被告杜涢清、黄薇购买抵押的房产；5、银行账户明细表，证明被告杜涢清逾期未还借款本金的事实；6、送达地址确认协议，证明被告杜涢清、黄薇提供了有效的送达地址。被告杜涢清辩称，我方认为本案的合同和房屋买卖合同有因果关系，我方在广陵区人民法院起诉被告美凯公司，主张确认涉案房屋买卖合同无效，目前本案还没有宣判，我方请求贵院待广陵区人民法院案件判决后再进行调查；另外本案所有的还款均由被告美凯公司进行还款，我方不是实际借款人。被告杜涢清为支持自己的答辩意见，向本院提供以下证据：扬州市广陵区人民法院（2020）苏1002民初549号案件庭审笔录及民事裁定书各一份，证明被告杜涢清与被告美凯公司之间就涉案抵押房屋买卖合同案件尚在审理中。被告美凯公司辩称，原告诉求事实和理由属实，有事实和法律依据，我方予以认可，特别要说的是请求法院执行时拍卖、变卖被告杜涢清、黄薇的抵押物用于偿还原告的债务。被告美凯公司未提供证据。被告黄薇未到庭、未答辩，亦未提供证据。对原告所举上列证据经核实无误，本院经组织质证，被告杜涢清、美凯公司对原告提交的上述证据均无异议，本院经核实予以确认，原告提供的上列证据可以作为本院认定案件事实的依据。至于被告杜涢清提供的证据，本院经审查认为，该证据系被告杜涢清与被告美凯公司之间就房屋买卖存在的争议，与本案没有关联性，故对上述证据不予采纳。本院经审理认定事实与原告扬州农商行诉称中提出的事实和理由一致，本院予以确认。另查明，被告杜涢清作为借款人，被告杜涢清、黄薇作为抵押人，原告扬州农商行作为贷款人，于2016年3月30日签订扬农商按字2016第0330301号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部贷款，直至解除合同；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付贷款的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定利率的150%确定。扬州农商行于2016年4月1日向杜涢清个人账户中放款180万元，借款借据中载明：借款到期日期2026年3月20日，每月20日结息，约定年利率5.39%。自2019年9月起，杜涢清连续三个月以上未按约还款。扬州农商行依据合同约定，宣布合同项下的贷款全部提前到期，截止2020年1月21日，杜涢清尚欠扬州农商行借款本金1298406.61元及利息29719元。还查明，杜涢清、黄薇与扬州农商行于2016年3月30日签订《房地产抵押（按揭）合同》，用贷款购买的房屋提供抵押担保。2016年4月1日，在扬州市房屋产权和交易管理中心办理预抵押登记。该抵押房屋至今未取得不动产权证，也未办理房屋抵押登记。扬州聚源潮置业发展有限公司（以下简称聚源潮公司）于2016年3月30日向原告扬州农商行出具《保证函》，承诺对被告杜涢清上述贷款180万元，提供连带责任担保，本保证为阶段性连带责任保证，即在原告取得借款人所购商品房的《房屋他项权证》且移交总行营业部保管之前，聚源潮公司承担连带清偿责任。2016年9月12日，聚源潮公司更名为美凯公司。本院认为，合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。被告杜涢清向原告扬州农商行借款，双方在平等自愿的基础上签订了《个人购房借款/担保合同》，且不违反法律法规，本院依法确认该合同合法有效，各方应按合同约定履行各自义务。扬州农商行按约向杜涢清履行了付款180万元的义务，但杜涢清未能按约履行还本付息的义务，已构成违约，扬州农商行要求立即中止扬农商按字2016第0330301号《个人购房借款/担保合同》，宣布该合同项下贷款提前到期，并要求杜涢清立即偿还所有借款本金和利息，符合双方约定，本院依法予以支持。被告美凯公司向扬州农商行出具《保证函》，承诺对杜涢清贷款的180万元，提供连带责任保证，现扬州农商行要求美凯公司为杜涢清的上述欠款本金及其利息承担连带清偿责任的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院依法予以支持。美凯公司为杜涢清承担连带保证责任后，有权向杜涢清追偿。而黄薇并未在上述《个人购房借款/担保合同》中作为借款人签字，原告要求黄薇对杜涢清上述债务承担连带清偿责任，无事实和法律依据，本院不予支持。关于扬州农商行要求对杜涢清、黄薇提供的抵押房屋享有优先受偿的诉讼请求，因该抵押房屋尚未取得不动产权证，仅办理了预抵押登记，至今尚未办理房屋抵押登记，根据法律规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。故本院对扬州农商行的上述诉讼请求，因缺乏法律依据，依法不予支持。至于杜涢清辩称实际借款人为美凯公司，杜涢清的银行卡也交由美凯公司用于使用贷款及还款，应由美凯公司承担案涉还款责任。对此，本院认为，案涉借款合同为杜涢清本人所签，在扬州农商行与杜涢清之间借款合同真实有效，扬州农商行按约将贷款发放至杜涢清账户，杜涢清将银行卡交给美凯公司使用以及杜涢清与美凯公司就贷款使用、还款的约定不能对抗扬州农商行，扬州农商行按约履行了贷款发放义务，杜涢清未按约定还款，应按约归还借款本息。被告黄薇经本院合法传唤未到庭，视为对其举证、质证权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜涢清于本判决生效之日起十日内归还原告江苏扬州农村商业银行股份有限公司借款本金1298406.61元及利息29719元（此利息截止2020年1月21日,自2020年1月22日至实际还款日的借款利息依合同约定计算）；二、被告扬州美凯置业发展有限公司对被告杜涢清上述第一项给付义务承担连带保证责任，被告扬州美凯置业发展有限公司为被告杜涢清承担连带保证责任后，有权向被告杜涢清追偿；三、驳回原告江苏扬州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16754元，由被告杜涢清、扬州美凯置业发展有限公司共同负担（此款已由原告江苏扬州农村商业银行股份有限公司垫付，被告杜涢清、扬州美凯置业发展有限公司于履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审 判 长  梁星菊人民陪审员  顾晓蔚人民陪审员  俞 力二〇二〇年九月十六日法官 助理  陈 艳书 记 员  侯辰薇