云南省师宗县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0323民初1637号原告贺小莲，女，汉族，1971年5月22日生，初中文化，自由职业，云南省麒麟区人，住曲靖市麒麟区。委托代理人孔佑铮，云南谦泰律师事务所律师，特别授权委托代理。被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司。统一社会信用代码：91530323579804701N。负责人：陈学康，总经理。地址：师宗县。委托代理人王丹丹、赵淑娟，上海市海华永泰（昆明）律师事务所律师，特别授权委托代理。第三人崔保财，男，汉族，1947年8月20日生，小学文化，农民，云南省沾益区人，住沾益区。委托代理人崔长方，男，汉族，1969年11月8日生，初中文化，农民，云南省沾益区人，住沾益区。原告贺小莲诉称：2019年11月23日，第三人驾驶云Ｄ×××**号普通二轮摩托车，沿曲靖市珠江源大道向沾益方向行驶，16时31分许，行驶至曲靖市时，与张宇列（系原告之子）驾驶的云Ｄ×××**号小型普通客车相撞，造成第三人崔保财受伤。此事故经曲靖市公安局沾益分局交警大队认定，肇事者张宇列与受害者崔保财负此事故同等责任，第三人崔保财受伤后，在曲靖市沾益区人民医院住院1天，转院至曲靖市第一人民医院住院54天。出院后经曲靖市公安局沾益分局交通警察大队委托曲靖珠源司法鉴定中心司法鉴定，崔保财本次损伤属十级伤残，后期手术费及治疗费15000元，护理期120日。2020年5月18日，事故双方当事人在曲靖市沾益区道路交通事故损害赔偿人民调解委员会的主持下达成调解协议，除肇事方张宇列已垫付给崔保财的款项76493.5元外，而后再由肇事方一次性赔偿崔保财各项损失合计人民币49813元。截至目前，原告已经实际垫付了上述全部款项。另查明，张宇列驾驶的云Ｄ×××**号小型普通客车的实际车主系原告贺小莲，且云Ｄ×××**号车辆在被告处投保交强险及商业第三者责任险，保险期间自2019年5月9日至2020年5月8日，事故发生在保险期间内。综上，根据保险合同的相关约定，原告所垫付的相关费用，系被告作为保险人本应承担的保险责任，二被告拒绝承担，故原告依法向法院起诉，要求：1.判令被告在交强险及商业第三者责任险范围内赔偿原告先行垫付的第三者的医疗费、护理费、住院伙食补助费、营养费、伤残赔偿金、后期治疗费、鉴定费，合计126306.5元；2.本案诉讼费由被告承担。被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司辩称：一、被告在商业第三者责任险范围内不承担赔偿责任。原告贺小莲与被告签订的商业保险合同合法有效，商业保险条款规定，被保险机动车被改装、加装或者改变使用性质等，未及时通知保险人，因此导致被保险机动车危险程度显著增加的，保险人不负赔偿责任。被告保险公司已经充分尽到免责告知义务，原告理解并同意投保，故该免责条款对被告应当发生法律效力。原告对被保险车辆擅自改装并改变车辆使用性质的行为，增加了机动车的危险程度，且没有及时通知保险人，曲靖市公安局沾益分局交通警察大队出具的道路交通事故认定书也载明原告非法改装车辆违反规定载货是造成此事故的一方面原因，因此导致事故造成的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。二、关于原告已垫付各项费用的问题。医疗费应当扣除第三人在没有医院建议或证明的情况下又到新的医疗机构进行住院治疗的费用以及对慢性支气管炎、肺炎等非事故疾病的诊治费用。住院伙食补助费认可前两次住院的天数55天，赔偿标准为100元/天。营养费因为在曲靖市第一人民医院的出院小结中有加强营养的医嘱，所以认可该医院住院54天的营养天数，赔偿标准为30元/天。后期治疗费15000元予以认可，应当由被告承担。护理费认可护理协议的54天，赔偿标准为120元/天。伤残赔偿金应当按照农村居民标准计算。鉴定费和诉讼费依据商业保险条款的约定不由被告承担。综上，被告仅应在交强险责任限额内承担赔偿责任。第三人崔保财未发表答辩意见。原告贺小莲针对其诉讼主张，向本院提交以下证明材料：1.原告身份证复印件一份、常住人口登记卡复印件一份，欲证实原告贺小莲诉讼主体资格及原告贺小莲系肇事者张宇列之母亲。2.交通事故认定书一份，欲证实交通事故发生时间、地点等基本信息，第三人崔保财与肇事者张宇列承担本次事故的同等责任。3.机动车交通事故责任强制保险单、机动车商业保险保险单各一份，欲证实车辆云Ｄ×××**的车主为贺小莲，肇事车辆在被告保险公司投保交强险和1000000元第三者责任险。4.病历材料一份，欲证实原告因交通事故受伤在沾益区人民医院住院1天，在曲靖市第一人民医院住院54天的事实。5.陪护证明、陪护协议、提供陪护者身份证复印件、陪护费收据各一份，欲证实第三人崔保财在曲靖市第一人民医院住院期间，需1人护理，护理费为140元一天，花费护理费7560元的事实。6.司法鉴定意见书一份，欲证实第三人崔保财因交通事故受伤，伤残等级评定为十级伤残，需后期手术费及治疗费15000元、护理期为120天（包含住院期间的55天）。7.第三人常住人口登记卡复印件二份，欲证实第三人崔保财系城镇户口，残疾赔偿金按照城镇标准计算。8.云南省医疗住院收费票据二份，欲证实第三人崔保财在沾益区人民医院住院1天，花费医疗费3194.37元的事实，第三人在曲靖市第一人民医院住院54天，花费医疗费122039.13元的事实，两项费用合计125233.5元。9.人民调解协议复印件一份，欲证实肇事者张宇列与第三人崔保财于2020年5月18日双方在曲靖市沾益区道路交通事故损害赔偿委员会达成调解并签订调解协议，第三人因本次交通事故受伤，产生医疗费15233.5元、护理费16800元、残疾赔偿金28990.4元、住院伙食补助费5500元、后期治疗费15000元、鉴定费1300元、营养费2700元，共计195523.9元，肇事者张宇列签订调解协议前已经垫付76493.5元，除已垫付的76493.5元外，再一次性垫付赔偿款49813元，其中签订协议时支付29813元，剩余20000元于2020年12月18日前一次性支付。10.道路交通事故经济赔偿凭证一份、收条一份，欲证实2020年5月18日签订调解协议之日，肇事方支付第三人崔保财赔偿款29813元，2020年6月23日，肇事方支付第三人崔保财赔偿款20000元的事实。11.情况说明一份，欲证实原告贺小莲系肇事者张宇列的母亲，且本案已经垫付的全部赔偿款均来源于原告贺小莲。被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司的委托代理人经质证后表示：对证据材料1三性予以认可，证明内容予以认可；对证据材料2三性予以认可，证明内容予以认可，交通事故事实及责任一栏已经载明系张宇列是改装车辆导致事故发生；对证据材料3三性予以认可，对证明事故发生时车辆云Ｄ×××**的车主为贺小莲的证明内容不予认可，要求提供行车证；对证据材料4三性予以认可，证明内容予以认可，但要强调第三人在沾益医院住院后在没有医嘱的情况下转院，费用应予以扣除，在诊断证明上有支气管炎等病情的治疗，费用应予以扣除；对证据材料5的真实性、合法性予以认可，但护理费标准过高，对护理费140元每天不予认可，而且提交的护理期证明是54天，无法证明其护理费需要支付120天；对证据材料6三性予以认可，证明内容不予认可；对证据材料7三性不予认可，原告提交的是复印件，而且从常住人口登记卡上无法证明其是城镇常住居民；对证据材料8三性予以认可，证明内容予以认可，但其用于非事故诊治及非医嘱要求情况下转院的费用应予以扣除；对证据材料9、10真实性、合法性予以认可，但其系原告与第三方达成的协议，不能约束被告保险公司的利益；对证据材料11三性予以认可，证明内容予以认可。第三人崔保财经质证后表示：均无异议。被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司针对其答辩意见，向本院提交以下证明材料：1.《机动车商业保险/机动车交通事故强制责任保险单》、《机动车辆商业保险保险单》复印件各一份，欲证实原告签订的投保单已经对被告免责事项给予特别提示与说明，在原告持有的保险单中也对原告将“家庭自用及非营业车辆从事营业性运输导致危险程度增加”未告知将导致保险人不承担赔偿保险金责任予以特别提示和说明。2.原告车辆事故图片，欲证实原告拆卸作为改装车辆用于化肥运输，已经改变了车辆的使用性质，使得车辆危险程度显著增加且未告知被告，对事故造成的人身伤亡、财产损失，被告不负责赔偿。3.《道路交通事故认定书》复印件一份，欲证实原告在车辆发生事故时存在非法改装及违反规定载货，且该情况是造成事故的原因。原告贺小莲的委托代理人、第三人崔保财经质证后表示：均无异议。第三人崔保财未向本院提交任何书面证明材料。本院认为，原告所举证明材料1、2、3、4、6、7、8、9、10、11来源合法，内容客观真实，本院依法予以采信；证明材料5本院对第三人崔保财住院期间需要一人护理的事实予以采信。被告所举证明材料1、2、3，客观真实、且被告及第三人质证后均无异议，本院依法予以采信。根据庭审及举证、质证，本院依法确认如下法律事实：2019年11月23日，第三人崔保财驾驶车牌号为云Ｄ×××**号的普通二轮摩托车，沿曲靖市珠江源大道由曲靖向沾益方向行驶，16时31分许，行驶至曲靖市路段处时，所驾车辆与张宇列驾驶的云Ｄ×××**号小型普通客车相撞肇事，造成第三人崔保财受伤，云Ｄ×××**号普通二轮摩托车及云Ｄ×××**号小型普通客车受损的道路交通事故。该事故经曲靖市公安局沾益分局交警大队认定，第三人崔保财驾驶摩托车违反规定变更车道是造成此事故的一方面原因，张宇列驾驶机动车非法改装车辆违反规定载货是造成此事故的另一方面原因，认定第三人崔保财与张宇列承担事故同等责任。事故发生后，第三人崔保财被送至曲靖市沾益区人民医院救治1天，花费医疗费3194.37元，后转院至曲靖市第一人民医院住院治疗45天，花费医疗费122039.13元，共花费医疗费125233.5元。第三人崔保财的伤经曲靖珠源司法鉴定中心鉴定为十级伤残，需后期治疗费15000元。2020年5月18日，经曲靖市沾益区道路交通事故损害赔偿人民调解委员会主持调解，张宇列和第三人崔保财达成调解协议：由张宇列赔偿第三人崔保财医疗费、护理费、伤残赔偿金等费用共计126306.5元。协议达成后，张宇列的母亲原告贺小莲已将上述款项全部支付给了第三人崔保财。另查明，云Ｄ×××**号小型普通客车的实际车主系原告贺小莲，其与张宇列系母子关系。原告贺小莲作为被保险人，为云Ｄ×××**号车在中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司投保了交强险及商业第三者责任险（限额1000000元）。云Ｄ×××**号车在发生事故时已进行了改装，拆除了车内的后排座椅并用于运输化肥。现原告贺小莲向法院起诉，要求判令被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司在交强险及商业第三者责任险范围内赔偿原告贺小莲先行垫付的第三者崔保财的医疗费、护理费、住院伙食补助费、营养费、伤残赔偿金、后期治疗费、鉴定费，合计126306.5元，并承担本案诉讼费。本院认为：依法成立的合同受法律保护。因交通事故造成人身损害、财产损失的，首先由保险公司在机动车强制责任保险限额内进行赔偿；不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同约定予以赔偿；仍有不足的，由侵权人按责予以赔偿。本案中，原告贺小莲为云Ｄ×××**号车的车主，其为云Ｄ×××**号车在被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司处投保了交强险及商业第三者责任险，双方系保险合同关系。原告贺小莲作为侵权人张宇列的母亲及云Ｄ×××**号车的被保险人，已就本案交通事故被侵权人暨第三人崔保财进行了赔偿，其有权向被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司进行索赔。本案的争议焦点为：1.被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司在商业第三者责任险中是否存在免责的情形；2.第三人崔保财的损失如何计算。对于争议焦点一，被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司在商业第三者责任险中是否存在免责的情形。本案中，原、被告双方签订的商业保险合同约定适用《机动车综合商业保险示范条款》，该条款第二十五条第（三）项规定：被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质导致被保险机动车危险程度显著增加导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿。原、被告双方所提交的投保单中亦约定：家庭自用及非营业车辆从事营业性运输导致危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人并增加保险费，否则因此发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。本案肇事车辆云Ｄ×××**号车在发生事故时已进行了改装，拆除了车内的后排座椅并用于运输化肥的事实，有交警部门出具的事故认定书予以证实，且明确了原告非法改装车辆违反规定载货是造成本次事故的另一方面原因，原告的行为符合对机动车进行改装并改变使用性质后未通知保险人的情况，故被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司在商业第三者责任险中存在免责的情形，可在商业第三者责任险限额范围内免赔。对于争议焦点二，第三人崔保财的损失计算问题。事故发生后原告与第三人崔保财经曲靖市沾益区道路交通事故损害赔偿人民调解委员会主持调解达成调解协议，双方确认崔保财的损失为：医疗费125233.5元、后期治疗费15000元、护理费16800元、伤残赔偿金28990.4元、住院伙食补助费5500元、营养费2700元、鉴定费1300元。因第三人崔保财受伤后共住院55天，本院确认其中合理的费用为：医疗费125233.5元、后期治疗费15000元、护理费134.98元/天×55天=7423.9元、伤残赔偿金28990.4元、住院伙食补助费5500元、营养费2700元、鉴定费1300元。综上，原告贺小莲先行垫付给第三人崔保财的费用应由被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司在机动车强制责任保险限额内支付原告贺小莲保险金46414.3元，其中包含医疗费10000元、护理费7423.9元、伤残赔偿金28990.4元。其余费用因已超过交强险分项限额，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条,《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、第二十三条第二款,《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十一条、第二十三条、第二十四条、第二十五条之规定，判决如下：一、由被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司于本判决生效之日起三十日内支付原告贺小莲保险金46414.3元。二、驳回原告贺小莲的其他诉讼请求。案件受理费2826元，减半收取1413元，由被告中国人寿财产保险股份有限公司师宗县支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；当事人申请强制执行的期限为二年。审判员  周宗明二〇二〇年九月二十二日书记员  陈 蕊