贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2628民初1173号 原告：锦屏县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915226282160708688，住所：锦屏县三江镇步行街社区**。 法定代表人：秦江永，男，职务：党委书记。 委托诉讼代理人：龙炘（一般代理），女，贵州维律律师事务所律师。 被告：潘宇应，男，1974年7月10日出生，苗族，贵州省锦屏县人，，户籍住所地：锦屏县现住锦屏县。 被告：范金秀，女，1977年11月13日出生，苗族，贵州省锦屏县人，，户籍住所地：锦屏县现住锦屏县。与被告潘宇应系夫妻关系。 原告锦屏县农村信用合作联社诉被告范金秀、潘宇应金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告锦屏县农村信用合作联社的委托诉讼代理人龙炘到庭参加诉讼，被告潘宇应、范金秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦屏县农村信用合作联社向本院提出如下诉讼请求：1、请求解除双方2018年1月22日签订的《个人借款合同》；2、请求二被告共同偿还原告借款本金270000元及利息46319.65元（起息日2018年12月21日-止息日2020年8月2日），并从2020年8月3日起按月利率12.7365‰标准计算利息至本金偿还完毕止；3、请求二被告共同偿还原告借款本金30000元及利息4313.99元（起息日2019年2月28日-止息日2020年8月2日），并从2020年8月3日起按月利率10.767‰标准计算利息至本金偿还完毕止；4、请求二被告共同偿还原告借款剩余本金229810.07元及利息32676.61元（起息日2018年12月21日-止息日2020年8月2日），并从2020年8月3日起按月利率11.9445‰标准计算利息至本金偿还完毕止；5、原告对抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；6、本案案件受理费用由二被告负担。事实和理由：2017年6月29日，原告与被告签订《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定实际借款金额、期限、结息方式、用途、利率以借款借据为准，贷款逾期又未获展期的，从逾期之日起在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%。2017年6月29日，被告向原告借款27万元用于购买木材，期限至2020年6月28日，期间月利率按照8.491‰进行计算。2019年2月28日向原告借款3万元经营门厂，期限至2020年2月27日，期间月利率为7.178‰。2018年1月22日，双方签订《个人借款合同》，约定借款25万元用于装修房屋，约定借款期限为2018年1月22日至2021年1月21日，期间月利率为7.963‰，合同项下实际放款日和到期日以借款借据为准。逾期贷款的，在合同利率上上浮50%加收利息。被告潘宇应、范金秀以自有的位于锦屏县三江镇粮食局经济适用住房为该笔借款进行抵押担保，签订了《抵押合同》并办理了抵押登记。信用贷款到期后，经原告多次催收无果，抵押贷款25万元贷款虽未到期，但被告以其实际违约行为拒绝履行合同，为此特起诉至贵院，望判如所请。 被告潘宇应、范金秀辩称，对于借款的事实无异议，确实得向原告借款这么多钱，但是原告请求的利息过高了，现在被告经济困难，没有钱支付原告的利息，更没有能力一次性偿还借款本息，希望原告能够给予宽限还款期限和减免利息，被告愿意分期偿还借款本息。 本院经审理认定事实如下：2017年6月20日，被告潘宇应向原告提交《客户评级授信申请书》一份，主要内容为：“本（户）人因生意经营、家庭消费等资金需求，特向贵单位申请评级授信，以方便贷款，本（户）承诺按照借款用途使用借款，并保证按时支付借款利息和按期归还本金。”同日,被告范金秀向原告出具《共同偿还债务承诺书》一份，主要内容为：“本人自愿作为连带共同债务人对借款人潘宇应（身份证号码：5226281974××××××××）与贵社产生的全部债务承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵社签订的相关合同执行。” 2017年6月29日，原告与被告潘宇应签订《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（以下简称《最高额循环借款合同》）一份，该合同约定：被告经原告授信后可向原告借款，实际的借款金额、借款期限等以借款借据为准，《授信通知书》、《借款借据》作为本合同的补充，如约定的借款期限到后，既未展期又未偿还借款本金的，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息。同日，原、被告按照上述《最高额循环借款合同》签订《借款借据》一份，借款借据载明：借款金额为27万元，借款月利率为8.4910‰，借款期限为2017年6月29日至2020年6月28日，借款用途为购木材，还款方式为按季结息、一次还本。该借款已支付利息至2018年12月20日。2019年2月28日，原、被告依据双方2017年6月29日签订的《最高额循环借款合同》签订《借款借据》一份，借款借据载明：借款金额为3万元，借款月利率为7.178‰，借款期限为2019年2月28日至2020年2月27日，借款用途为造林，还款方式为按季结息、一次还本，该笔借款尚未支付利息。 2018年1月22日，被告潘宇应（甲方）与原告锦屏县农村信用合作联社（乙方）与签订合同编号为260xxxxxxxxxx009号《个人借款合同》一份，合同主要内容为：1、借款金额为25万元；2、借款用途为装修房屋；3、借款期限36个月，从2018年1月22日至2021年1月21日，本合同项下的实际放款日以借款借据为准，借款借据及支取凭证作为本合同的组成部分，与本合同有同等的效力；4、贷款利率为7.963‰。贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利息基础上加收50%；5、还款方式为：按季结息，分期还本，即2018年6月30日偿还本金1万元，2018年12月30日偿还本金1万元，2019年6月30日偿还本金3万元，2019年12月30日偿还本金3万元，2020年6月30日偿还本金3万元，2020年12月30日偿还本金3万元，2021年贷款到期前偿还本金11万元；6、如乙方未按照约定偿还甲方借款本金及利息，甲方有权终止合同，并要求甲方立即支付本合同项下的所有借款。同日，原告与被告潘宇应、范金秀签订合同编号为260xxxxxxxxx008号《抵押合同》一份，双方约定用二被告共同所有的位于锦屏县（产权证号为黔（20**）锦屏县不动产权第00xxxxx号）房屋一套为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记。2018年1月25日，原告与被告潘宇应根据上述《个人借款合同》签订《借款借据》一份，借款借据载明：借款金额为25万元，借款用途为房屋装修，借款利率为7.963‰，借款期限为2018年1月25日至2021年1月21日，还款计划为自定义还本按季付息。该笔借款被告尚欠借款本金229810.1元，利息已支付至2018年12月20日。 以上事实，有本案涉及的证据、当事人的陈述及庭审记录等，可以认定。 本院认为：一、关于借款合同及借款借据的效力认定。原告锦屏县农村信用合作联社与被告潘宇应于2017年6月29日、2018年1月25日、2019年2月28日签订的《最高额循环借款合同》、《个人借款合同》、《借款借据》系双方当事人在平等自愿的情况下签订的，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，借款合同、借款借据成立并生效，原、被告双方应严格按照合同的约定履行双方的义务。上述借款合同及借款借据签订后，原告分别于2017年6月29日、2018年1月25日、2019年2月28日将借款27万元、25万元、3万元交付给被告潘宇应，已履行其借款合同的义务，被告潘宇应按合同约定的还款期限按时履行偿还借款的义务。2017年6月29日的借款27万元，借款期限从2017年6月29日至2020年6月28日，借款期限内的月利率为8.491‰，逾期利率按照月利率8.491‰的基础上加收50%，即12.7365‰进行计算，被告潘宇应在借款到期后未按时偿还借款本金27万元，利息仅支付至2018年12月20日，因此，被告潘宇应应偿还原告借款本金27万元及利息，利息从2018年12月21日起至2020年6月28日止按照月利率8.491‰进行计算，从2020年6月29日起至借款偿还完毕之日止按照月利率12.7365‰进行计算。2019年2月28日的借款3万元，借款期限从2019年2月28日至2020年2月27日，借款月利率为7.178‰，逾期利率按照月利率7.178‰的基础上加收50%，即10.767‰，被告潘宇应在借款到期后，未按时偿还原告借款本金3万元，亦未支付利息，因此，本案中，被告潘宇应应偿还原告借款本金3万元及利息，利息从2019年2月28日至2020年2月27日按照月利率7.178‰进行计算，从2020年2月28日至借款偿还完毕之日止按照10.767‰进行计算。 二、关于2018年1月22日签订的《借款合同》是否应终止的认定。原、被告2018年1月12日签订的《借款合同》约定，还款方式为：按季结息，分期还本，被告所借的25万元本金应于2018年6月30日偿还本金1万元，2018年12月30日偿还本金1万元，2019年6月30日偿还本金3万元，2019年12月30日偿还本金3万元，2020年6月30日偿还本金3万元，2020年12月30日偿还本金3万元，2021年贷款到期前偿还本金11万元。如被告未按照约定偿还原告借款本金及利息，原告有权终止合同，并要求被告立即支付本合同项下的所有借款。本案中，截止2020年8月2日，被告潘宇应仅偿还原告借款本金20189.9元，利息仅支付至2018年12月20日，之后未再支付利息，被告并未按照合同约定的时间偿还借款本金及支付利息，现原告请求按照合同的约定终止合同并要求偿还合同项下的所有借款及利息，未违反法律规定及合同约定，对原告的该请求本院予以支持。由于被告已经偿还借款本金20189.9元，现还需偿还本金229810.1元。另外，原、被告在《借款借据》中约定借期内利率为7.963‰，逾期利率在7.963‰基础上加收50%，即11.9445‰，合同终止过后关于利息的计算可参照该约定方式进行计算，现原告请求从2018年12月20日至2021年1月21日止的利息按照月利率7.963‰计算，从2021年1月22日至借款偿还完毕之日止的利息按照月利率11.9445‰进行计算，符合双方合同的约定，本院予以准许。 三、关于被告范金秀是否对上述借款承担偿还责任的认定。被告范金秀在被告潘宇应2017年6月20日向原告申请贷款时向原告出具《共同偿还债务承诺书》一份，承诺对被告潘宇应签订的《最高额循环借款合同》产生的全部债务承担连带偿还责任，该《承诺书》系其本人的真实意思表示，没有违反法律法规的规定，也没有损害国家、集体或第三人的合法权益，该承诺具有法律效力，其应对被告潘宇应因《最高额循环借款合同》产生的30万元借款本金及利息偿还连带偿还责任。另外，被告潘宇应在向原告借款25万元时，被告范金秀同意拿二人共同所有的位于锦屏县（产权证号为黔（20**）锦屏县不动产权第00xxxxx号）房屋一套为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记，说明其知晓借款并同意被告潘宇应向原告借款，构成夫妻共同债务，其应该对25万元借款及利息承担共同还款的责任。 四、关于原告请求对抵押物行使优先受偿权能否支持的认定。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立”的规定，结合本案，原、被告为保证25万元借款的履行签订了《抵押合同》一份，约定用二被告共同所有的位于锦屏县（产权证号为黔（20**）锦锦屏县不动产权第00xxxxx号）一套向原告提供抵押担保，并办理抵押登记，该抵押权依法设立。由于二被告在履行期限届满前未履行偿还借款的义务，符合实现抵押权的情形，现原告请求对二被告共同所有的位于锦屏县（产权证号为黔（20**）锦锦屏县不动产权第00xxxxx号）一套拍卖、变卖所得的价款在借款本金229810.1元及利息范围内行享有先受偿权，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，判决如下： 一、终止原告锦屏县农村信用合作联社与被告潘宇应、范金秀于2018年1月22日签订的《个人借款合同》及凭证号为010420180125001的《借款借据》的履行。 二、被告潘宇应、范金秀于本判决生效后十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金270000元及利息，从2018年12月21日起至2020年6月28日止的利息按照月利率8.491‰进行计算，从2020年6月29日起至借款偿还完毕之日止的利息按照月利率12.7365‰进行计算； 三、被告潘宇应、范金秀于本判决生效后十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金30000元及利息，从2019年2月28日起至2020年2月27日止的利息按照月利率7.178‰计算，从2020年2月28日起至借款偿还完毕之日止的利息按照月利率10.767‰进行计算； 四、被告潘宇应、范金秀于本判决生效后十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金229810.1元及利息，从2018年12月21日起至2021年1月21日的利息按照月利率7.963‰进行计算，从2021年1月22日起至借款本金偿还完毕之日止的利息按照月利率11.9445‰进行计算； 五、原告锦屏县农村信用合作联社对被告潘宇应、范金秀共同所有的位于锦屏县（产权证号为黔（20**）锦锦屏县不动产权第00xxxxx号）房屋一套拍卖、变卖所得的价款在借款本金229810.1元及利息范围内优先受偿。 案件受理费9931.2元，减半收取4965.6元，由被告潘宇应、范金秀负担。 如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力。 如义务人不按期履行义务，权利人可在履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审判员  吴才屏 二〇二〇年九月二十三日 书记员  杨 森