河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初5329号原告：中国银行股份有限公司新乡向阳支行，住所地新乡市向阳路**。负责人：张军，行长。委托诉讼代理人:姜世亮，河南瀛汉律师事务所律师,特别授权。被告：曹健，男，1989年1月23日出生，汉族，住河南省新乡县。被告：吕玲蕊，女，1988年10月22日出生，汉族，住河南省新乡县。委托诉讼代理人：曹健，男，系其配偶，特别授权。被告：新乡市望锦置业有限公司，，住所地新乡县小冀镇和谐大道与香港路交汇处东南角锦香花园**法定代表人：聂本庄,董事长。委托诉讼代理人：冯文明，男，该公司员工，特别授权。原告中国银行股份有限公司新乡向阳支行（以下简称中行向阳支行）诉被告曹健、吕玲蕊、新乡市望锦置业有限公司（以下简称望锦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行向阳支行委托诉讼代理人姜世亮，被告望锦公司的委托诉讼代理人冯文明，被告曹健，被告吕玲蕊的委托诉讼代理人曹健到庭参加了诉讼，本院依法进行了审理，现本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告曹健、吕玲蕊立即偿还原告借款本金192587.76元及利息3443.1元、罚息83.76元（利息、罚息暂计算至2020年4月27日），本息共计196114.62元。之后利息、罚息按照合同约定继续计算至实际清偿之日。2、判令原告有权就被告曹健提供的抵押物申请拍卖、变卖，并就所得价款优先受偿。3、判令吕玲蕊、望锦公司对第一项承担连带保证责任。4、判令被告承担本案诉讼费、公告费及原告实现债权的其它费用。当庭变更第三项诉请为由望锦公司对第一项请求承担连带保证责任。事实和理由：2016年2月1日，原告与被告曹健、保证人望锦公司签订中国银行股份有限公司《个人一手住房贷款合同》一份。合同约定：曹健为支付购房款，向原告贷款220000元，贷款期限为240月，浮动利率。逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%。被告吕玲蕊出具承诺函，承诺对该笔贷款承担共同还款责任。曹健、吕玲蕊以其所购房屋为该笔债权提供抵押担保，望锦公司提供阶段性连带责任保证，抵押物已办理预告抵押登记，原告已依约放款，现被告未按合同约定还款，因银行网点调整，文化路支行网点被撤销，该网点所有业务项下权利义务由原告承接，为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告曹健、吕玲蕊辩称，目前无力偿还贷款，案涉房产可以不要。被告望锦公司辩称，目前无力偿还贷款，案涉房产可以不要。原告围绕诉讼请求依法提交了证据材料，本院当庭组织证据交换及质证，对各方无争议的证据，予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2016年2月1日，中行文化路支行（贷款人）与曹健（借款人）、望锦公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，编号为2016年文中银个房借字2-7号，合同主要约定：借款金额为人民币220000元，贷款期限240个月，贷款用途为支付其购买坐落于新乡县××镇××大道以南、××路以西××花园××单元××房产;本合同项下贷款利率为浮动利率，参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，在参考利率基础上上浮10%，浮动周期为12个月；贷款的偿还方式为按月等额本息还款，付息方式为按月付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；若借款人未按期归还贷款本息或应付支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押物清单载明的抵押物坐落于新乡县××镇××大道以南、××路以西××花园××单元××号，吕玲蕊在抵押物共有人处签字确认;担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；若保证人为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人未按本合同的规定及时履行保证责任，贷款人有权宣布保证人在其他合同项下尚未偿还的贷款/贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除保证人与贷款人之间的其他合同；其他约定条款为本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准，借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。2016年1月25日，吕玲蕊向中行文化路支行出具《共同还款承诺书》一份，载明本人吕玲蕊，作为曹健与贵行签订的编号为2015年文中银个房借字第2-7号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的贷款，承诺在曹健无法正常偿还贵行贷款时，本人承担连带还款责任。2016年1月29日，曹健、吕玲蕊与中行文化路支行就上述房产办理了房屋预告登记证明，预告登记证明编号为房预新乡县字第0160175号。上述合同签订后，中行文化路支行于2016年2月2日按约向曹健发放220000元，并出具贷款借据，载明：借款月利率为4.49167‰，借款期限为2016年2月2日至2036年2月2日，期数240期，借款用途为购房，曹健收款后未按约偿还本息，截至2020年9月21日曹健尚欠本金188757.72元，利息2534.76元、罚息42.41元未偿还，担保人亦未履行担保义务。另查明，2019年6月14日，新乡银保监分局办公司印发新银保监复[2019]35号新乡银保监分局文件，批复同意中行文化路支行终止营业。中行文化路支行终止营业后，该支行所有业务由中行向阳支行承接。本院认为，中行向阳支行与曹健、望锦公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，吕玲蕊向中行文化路支行出具《共同还款承诺书》，均系当事人各方的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行各自的义务,中行向阳支行按照合同约定发放了贷款，曹健未按约还本付息，截至2020年9月21日曹健尚欠本金188757.72元，利息2534.76元、罚息42.41元未偿还，望锦公司亦未履行保证责任，事实清楚，其行为均已构成违约，应当承担相应的民事法律责任。对吕玲蕊的还款责任问题，因其出具了《共同还款承诺书》，作出了共同还款的意思表示，故其应按约承担还款责任。望锦公司作为阶段性连带责任保证人亦因案涉房产尚未办理正式抵押登记手续而未达到免除保证责任的条件，故其亦应按约承担保证责任。中行文化路支行经批复现已终止营业，其所有业务项下权利义务均由中行向阳支行承接，中行向阳路支行作为本案原告主体适格，故中行向阳支行要求曹健、吕玲蕊偿还借款本息及望锦公司承担连带保证责任的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于中行向阳支行诉请的优先受偿权，本案中行向阳支行对案涉的抵押物仅作了抵押权预告登记，根据物权法相关规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，是为保障将来实现物权而作的一种登记。中行向阳支行享有的是当抵押登记条件成就对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非现实抵押权，故对其优先受偿权的诉请，本院不予支持。对中行向阳支行诉请中为实现债权而发生的除诉讼费外的其他费用，因并未提交证据证明上述费用已实际产生，故本院不予支持。综上所述，本院对中行向阳支行的诉讼请求予以部分支持，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条,最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：曹健、吕玲蕊应于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司新乡向阳支行贷款本金188757.72元，利息2534.76元、罚息42.41元（2020年9月21日之后的利息、罚息，按合同约定计算至实际清偿之日）。二、新乡市望锦置业有限公司对本判决第一项内容承担连带责任保证，新乡市望锦置业有限公司承担连带责任保证后有权向曹健、吕玲蕊追偿。三、驳回中国银行股份有限公司新乡向阳支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4222元，因适用简易程序减半收取2111元，由被告曹健、吕玲蕊、新乡市望锦置业有限公司负担。如不服本判决，应自本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  闫雪二〇二〇年九月二十四日书记员  张译