河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫15民终2892号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司信阳中心支公司，所在地：信阳市羊山新区新五大道绿营花园****楼**102。法定代表人：蒋伟，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙静，河南竞远律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：固始县强宇设备安装有限公司，，住所地：固始县中原路中段法定代表人：刘永强，该公司总经理。委托诉讼代理人：扈强，河南楚天阁律师事务所律师。上诉人中国大地财产保险股份有限公司信阳中心支公司（以下简称大地财保信阳公司）因与被上诉人固始县强宇设备安装有限公司（以下简称固始强宇公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省信阳市平桥区人民法院（2020）豫1503民初2932号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年8月5日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，上诉人大地财保信阳公司的委托诉讼代理人孙静、被上诉人固始强宇公司的委托诉讼代理人扈强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财保信阳公司的上诉请求：1、依法撤销平桥区人民法院（2020）豫1503民初2932号民事判决书，改判驳回被上诉人的诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费用均由被上诉人承担。事实与理由：一、按照最高法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定，赔偿权利人是指因侵权行为或其他致害原因直接遭受人身损害的受害人、依法由受害人承担抚养义务的被抚养人以及死亡受害人的近亲属，而人身损害赔偿请求权是专属权利，属于不可转让之债，因此，被上诉人不属本案适格原告。二、根据上诉人与被上诉人签订的保险条款约定，案涉合同的被保险人为“年龄在十六至六十周岁之间（含），与被上诉人公司就石家庄地铁××号线工程项目建立合法劳动关系，并在施工现场正常从事工作和劳动的管理和作业人员”，而被上诉人未提供证据证明白某与被上诉人之间存在合法的劳动关系，因此不能确定白某是案涉意外保险的被保险人。三、上诉人与被上诉人之间签订的是《团体意外伤害保险附加意外伤害医疗保险》，而白某死亡原因是自身疾病导致的“猝死”，并非在工作过程中遭受意外伤害致死，故该起死亡事件不属于案涉保险合同的理赔情形。四、被上诉人提供赔偿协议是复印件，无法核实真伪，无法确定赔偿具体数额。固始强宇公司答辩称：一、强宇公司具有原告主体资格。1、案涉保单为不记名保单，白某死亡后，强宇公司向上诉人申报理赔，上诉人调查后出具了拒赔通知书，已认可白某的被保险人身份，也认可了强宇公司是被保险人。2、白某的法定继承人作为受益人，在意外事故发生并获得赔偿后，将保险权益自愿转让给强宇公司，且强宇公司是投保人，该权利转让符合法律规定，同时，该险种是意外伤害保险，不属人寿保险，强宇公司或上诉人也不是致害人，所涉债权不属于专属债权的范畴。二、上诉人应当承担本案的保险理赔责任。1、案涉保单系格式条款，其中涉及保险人免责等内容，上诉人未在订立保险合同时对免责内容进行明确的提示或说明，该免责条款对强宇公司不产生效力。2、猝死本身并非死亡的原因，白某是在工作期间突然倒地，经过医院近三个小时抢救无效后才认定是临床死亡，其死亡结果是突发的、非本意的、××的，也无法排除存在遭受外伤害因素，因此白某的死亡系保险事故，上诉人仅从字面理解白某猝死不属于意外伤害而拒绝承担保险责任，有悖于建设施工人员团体保险的立法宗旨。综上，请求二审法院依法维持一审判决。固始强宇公司向一审起诉请求：原告固始县强宇设备安装有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付医疗费1763.95元、意外身故保险金600000元，合计601763.95元；2、本案诉讼的全部费用由被告承担。一审法院认定事实：2020年3月14日，原告固始强宇公司与被告大地财保信阳公司签订《大地建筑施工人员团体保险》，保险金额意外伤害为600000元，意外医疗120000元，保险期间从2020年3月15日零时起至2021年5月30日二十四时止，工程项目名称为石家庄地铁××线××北国商城站常规设备安装工程。2020年3月21日，在石家庄地铁××线××北国商城站安装电缆过程中，工人白某昏迷后送往石家庄市第一医院抢救治疗，花去医疗费1763.95元，后白某抢救无效死亡，急诊抢救记录印象为：院外猝死。2020年3月31日，原告与死者白某前妻彭潭龙、儿子白家闯签订《协议书》、《承诺书》等，原告赔偿死者家属共52万元，原告通过银行转账50万元，余款2万元死者家属出具了收条，并将保险权益转让给原告。2020年4月14日，被告大地财保信阳公司以死者白某院外猝死为由拒绝理赔。一审法院认为，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中原告固始强宇公司与被告大地财保信阳公司签订的《大地建筑施工人员团体保险》合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。根据《中华人民共和国合同法》第七十九条的规定，原告已经赔偿死者白某52余万元，死者家属同意将保险权益转让给原告，且原告是投保人，因此原告依已赔偿和保险合同主张权利符合法律规定，其是本案的适格原告。死者白某在工地工作期间突然倒地经抢救无效后认定临床死亡，急诊抢救记录印象为院外猝死，但死者死因院外猝死非诊断证明载明的意见，因此死者白某死亡原因并不明确，被告大地财保信阳公司以此拒绝理赔理由不成立，原告已赔偿死亡赔偿金等52万元、医疗费1763.95元在保险限额内，该赔偿数额适当且未超过投保限额，原告固始强宇公司已支付的赔偿款，被告应当理赔。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、被告中国大地财产保险股份有限公司信阳中心支公司于本判决书生效后十日内支付原告固始县强宇设备安装有限公司保险金521763.95元。二、驳回原告固始县强宇设备安装有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9816元，减半收取4908元，由原告固始县强宇设备安装有限公司承担308元、被告中国大地财产保险股份有限公司信阳中心支公司负担4600元。二审期间，固始强宇公司向本院提交：1、2020年3月《协作队伍人员考勤表》一份，意证明白某是其公司在石家庄地铁××号线项目的员工；2、网上银行电子回单一份，意证明白某的赔偿款已全部支付。对此，大地财保信阳公司对证据1认为是强宇公司单方提供，没有提供劳动合同及工资发放、社保购买等证据，对白某的身份不予认；对证据2的真实性无异议，但赔偿协议是强宇公司与死亡亲属达成的，与保险公司无关；对白某死亡原因，从其公司在事故发生后派人去工地调查的情况来看，白某死亡之前没有遭受任何外力打击，不属意外伤害致死，其公司不应当承担保险理赔责任。二审查明的主要事实与一审判决认定的事实一致。另查明，大地财保信阳公司与强宇公司之间签订的《建筑工程施工人员团体意外伤害保险投保单》中，对“意外”的释义为“指外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件”；对“猝死”的释义为“指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后较短时间内发生的非暴力性突然死亡”；第六条约定：“因下列任何原因造成被保险人身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任：（四）被保险人猝死”。白某是在工作期间突然倒地昏迷，十分钟后即送入石家庄市第一医院，急诊查体即显示血压测不出、呼吸音消失、心音消失、各种反射消失，经抢救后宣布临床死亡，急诊抢救记录诊断为“院外猝死”。大地财保信阳公司在事发后派人去工地调查，工人吴加明、王波证明白某死亡之前没有遭受任何外力打击。经大地财保信阳公司委托，北京中达信保险公估有限公司查询，白某2019年12月26日在灵宝市中医院门诊诊断为冠心病心绞痛、2014年在灵宝市人民医院因脑出血住院。本院认为，合法有效的合同应受法律保护。固始强宇公司与大地财保信阳公司于2020年3月14日签订的《中国大地保险建筑工程施工人员团体意外伤害保险》是双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，应属有效。合同签订后，固始强宇公司在合同载明的工程项目石家庄地铁××号线11标段员工白某在施工过程中死亡，白某的法定继承人作为受益人，在获得赔偿后，将保险权益自愿转让给固始强宇公司，且固始强宇公司是投保人，该权利转让符合法律规定，因此，固始强宇公司作为本案原告主体适格。涉案保险合同中，双方在“责任免除”项下明确约定“被保险人猝死”属合同免责条款，且该责任免除条款在合同签订时，已明确告知了固始强宇公司，在合同条款中，对“意外”、“猝死”等亦做了明确释义，而固始强宇公司在未能提供证据证明白某的死亡是因“外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件”导致的情况下，要求大地财保信阳公司承担合同约定的赔偿责任，本院不予支持。从大地财保信阳公司提供的证据来看，白某的死亡应属双方合同约定的“猝死”情形，属双方合同约定的责任免除范围，大地财保信阳公司认为其不应当承担赔偿责任的上诉理由成立，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销河南省信阳市平桥区人民法院（2020）豫1503民初2932号民事判决；二、驳回固始县强宇设备安装有限公司的诉讼请求。一审诉讼费9816元，二审诉讼费9816元，均由固始县强宇设备安装有限公司承担。本判决为终审判决。审判长 徐 宏审判员 邰本海审判员 胡晓峰二〇二〇年九月二十一日法官助理任明乐书记员张静