重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初10118号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道**汉国中心****，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：王莉，女，系富登小额贷款（重庆）有限公司员工。被告：左定祥，男，1963年10月26日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告左定祥民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人王莉到庭参加诉讼，被告左定祥经本院合法传唤未到庭参加庭审。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还借款本金56439.03元及利息（以56439.03元为基数，按照月利率2%计算，从2020年1月22日起至贷款本息清偿之日止)；2、被告承担本案诉讼费、保全费等全部诉讼费用。事实及理由：2018年8月22日，原被告双方签订《贷款合同》，约定原告向被告发放贷款15万元，双方约定了贷款期限、违约责任等。原告依约发放贷款后，被告未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权依据合同约定提前收回全部贷款，并要求被告承担违约责任。被告左定祥未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要内容合同编号：富登渝资服（2018）字第000116265号；甲方（借方）：左定祥，乙方（贷方）：富登小贷公司；2、本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本协议使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；3、合同审批通过时间：2018年8月21日；4、贷款金额：15万元；5、贷款期限24个月，自2018年8月22日起至2020年8月21日止；6、利息、费用及还款：贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收；贷款月息为1.59%；甲方每月按等额本息方式进行还款；若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将当月应还款项存入乙方指定账户；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为7570.04元；7、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名左定祥，账号62170037600********，开户行中国建设银行；8、宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；9、通知及送达：各方确认本合同已载明的通知与送达地址、电话（包含手机短信、微信）、电子邮箱为各方的有效送达地址；如果任何一方的通知与送达地址发生变更，应在变更后三日内以本条约定的方式书面通知对方，否则任何一方的通知发送到本合同已载明的通知及送达地址，即视为有效送达。邮寄（含快递）送达的，邮寄日后第三个工作日即为送达，无论接受方是否签收任何回执；甲方通知与送达地址为：重庆市璧山区正兴镇团结村一组139号，手机1569613****；10、合同生效要件：本合同经各方以数字证书认证的形式进行签署后生效。二、合同签订过程及数字签名验证事实1、2018年8月15日，左定祥登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》；2018年8月22日，左定祥通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。2、2020年4月13日，中金金融认证中心有限公司出具两份《数字签名验证报告》，确认了左定祥在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况1、贷款发放时间：2018年8月22日，中金支付有限公司代富登小贷公司向左定祥指定的银行账户支付15万元；2、扣收手续费情况：富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于2018年8月22日放款当日扣收贷款审批手续费2820元；3、还款情况：富登小贷公司举示的对账单显示，左定祥总计归还了十六期款项：2018年9月25日、2018年10月22日、2018年11月22日、2018年12月24日、2019年1月22日、2019年2月22日、2019年3月22日、2019年4月22日、2019年6月24日、2019年7月22日、2019年8月22日、2019年9月23日、2019年10月22日、2019年12月23日分别归还7570.04元，2019年5月24日、2019年11月25日分别归还7620.04元。4、其他需要说明的事实审理中，富登小贷公司称本案《贷款合同》约定月息为1.59%，现要求被告立即偿还尚欠全部本金，相关利息、罚息按年利率24%计算；同时举示了快递寄件存根，称于2020年4月26日向左定祥邮寄送达逾期贷款催收通知书。庭审后被告来院陈述：向富登小贷公司贷款15万元是事实，2018年、2019年每个月都准时还款，对发放贷款和还款情况均无异议。后因疫情原因没有收入，所以没有还款。希望继续履行合同，可以延期到8月份一次性还款给富登小贷公司。合同中所留地址系老家地址，本人一般在贵州、云南做劳务，故未收到富登小贷公司邮寄的逾期贷款催收通知书。富登小贷公司未举示已产生保全费的相关证据。上述事实，有《贷款合同》、电子回单、《数字签名验证报告》、对账单以及双方当事人的陈述等在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与左定祥签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向左定祥支付贷款后，左定祥未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期，要求左定祥立即偿还所欠全部借款本金和利息。关于合同中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取审批费用于法无据，富登小贷公司亦未举示其提供相关服务的依据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费2820元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，本院认定富登小贷公司实际向左定祥发放的借款金额为147180元。据此，结合本院认定的借款金额、资金占用时间、还款金额、还款时间以及利率标准，计算出至2019年12月23日，左定祥尚欠的借款本金为53176.94元。此后左定祥逾期还款，富登小贷公司有权主张逾期利息即罚息。根据本案实际情况，富登小贷公司请求从2020年1月22日起按照月息2%即年利率24%主张利息、罚息，本院对该利率标准予以支持，但起算时间确定为2020年1月23日，即左定祥应还未还款的次日；2020年1月22日的利息按约定月息1.59%即年利率19.08%主张，均以本金53176.94元为基数计算。富登小贷公司未举示已产生保全费的相关证据，对其就此提出的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告左定祥于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金53176.94元；被告左定祥于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息、罚息（以53176.94元为基数，2020年1月22日按年利率19.08%计算；以53176.94元为基数，自2020年1月23日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取642.65元，由被告左定祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李先镛二〇二〇年九月十一日书记员  韩莎莎