湖北省沙洋县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0822民初672号原告：中国工商银行股份有限公司沙洋支行，住所地沙洋县汉津大道**。统一社会信用代码914208228802700759。负责人：汪恩鹤，该行行长。委托诉讼代理人：吴明涛，该行员工。委托诉讼代理人：李楠，该行员工。被告：郑梅，女，1974年1月24日出生，汉族，住湖北省沙洋县。被告：曾北平，男，1971年10月10日出生，汉族，住湖北省天门市。被告：荆门宝丽景房地产有限公司，，住所地荆门市沙洋县平湖路**统一社会信用代码91420822744647480C。法定代表人：王杰。原告中国工商银行股份有限公司沙洋支行（以下简称工行沙洋支行）与被告郑梅、曾北平、荆门宝丽景房地产有限公司（以下简称宝丽景公司）金融借款合同、担保合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告工行沙洋支行委托诉讼代理人吴明涛、李楠到庭参加诉讼。被告郑梅、曾北平、宝丽景公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行沙洋支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告郑梅、曾北平立即偿还所欠原告贷款本金1718151.74元及相应的利息、罚息和复利（截至2020年7月2日止的利息、罚息、复利为531396.27元，此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计算至被告还清全部贷款本息之日止）；2、判决原告对被告郑梅、曾北平为本案贷款提供的抵押物[位于沙洋县××路宝丽景·国际城******商铺（房号为5A-1-107、108号），他项权证号：沙洋县房预城区字第××号]所办理的预购商品房抵押权预告登记有效，原告对抵押物享有优先受偿权，有权以处置抵押物的价款优先受偿被告郑梅、曾北平所欠的贷款本息及原告实现债权的费用；3、判决被告宝丽景公司对被告郑梅、曾北平的上述债务承担连带清偿责任；4、判决上列被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等全部实现债权的费用。事实与理由：2011年2月25日，原告与被告郑梅、曾北平、宝丽景公司签订了《个人购房借款/担保合同》并约定：原告向被告郑梅发放个人商用房贷款3859000元，期限10年，还款方式为按月等额本息；被告曾北平为本笔贷款的共同借款人，承担共同还款义务；被告郑梅、曾北平以共同拥有的位于沙洋县××路宝丽景·国际城5A幢1单元107、108号商铺（房号为5A-1-107、108号）抵押给原告，为其向原告借款提供抵押担保，并于2011年2月28日办理了房屋抵押预告登记（沙洋县房预城区字第××号）。被告宝丽景公司为被告郑梅、曾北平上述借款提供了连带责任保证担保。2011年3月2日，原告依合同向被告郑梅发放贷款3859000元，但被告未依约按月偿还贷款本息，被告宝丽景公司也未履行保证责任。截至2020年7月2日，被告已连续违约41期，积欠本金1369513.23元，积欠利息531396.27元，合同贷款余额1718151.74元，原告多次催收无果。原告依借款合同约定宣布贷款提前到期，要求被告郑梅、曾北平立即偿还全部借款本息，诉至法院。被告郑梅、曾北平、宝丽景公司经本院依法送达后，在法定期间内未提交答辩状，在本院指定的举证期限内亦未提交证据，亦无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证和辩论的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了被告郑梅、曾北平的身份证复印件和结婚证复印件、被告宝丽景公司营业执照复印件、《个人购房借款/担保合同》、股东会决议两份、借款发放凭证、被告郑梅、曾北平房屋预告登记证明、《宣布贷款提前到期公告》、《个人贷款期数明细查询》凭证、自营历史明细列表、《民事裁定书》三份、发票一张、沙洋县人民法院案件移送函、关于移送案件线索的办理情况回复等证据，本院经审查认为，上述证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。根据已经确认的证据及原告陈述，本院认定如下事实：2011年2月25日，原告与被告郑梅、曾北平、宝丽景公司签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：018090000502011商房贷0000038号），合同约定：被告郑梅、曾北平向原告贷款3859000元，用于购置商用房贷款，借期10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮22%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为宝丽景公司账号尾号为9465的账户，贷款利息自实际放款日起计算。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定。贷款利率按上述约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。被告郑梅、曾北平自愿以共同拥有的位于沙洋县××路宝丽景·国际城5A幢1单元107、108号商铺（房号：5A-1-107、108号）向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按本合同约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。保证人承担全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约的，贷款人则有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。该合同保证人处盖有宝丽景公司印章。2011年2月28日，原、被告双方办理了商品房预售抵押预告登记（他项权证号：沙洋县房预城区字第××号）。2011年3月2日，原告依合同约定向被告郑梅授权户名为宝丽景公司账号尾号为9465的账户发放贷款3859000元。借款凭证载明基准年利率为6.6%，借款当期执行年利率为8.052%，逾期年利率为12.078%。后被告郑梅、曾北平连续违约，原告多次催收未果，于2017年9月依约宣布贷款全部提前到期，要求被告郑梅、曾北平立即偿还全部借款本息。截至2020年7月2日，被告郑梅、曾北平尚欠贷款本金1718151.74元及利息242468.87元、罚息217276.51元、复利71650.89元合计为531396.27元。另查明，2010年7月14日，宝丽景公司以股东大会决议同意与原告签订“楼宇按揭合作协议”，为“宝丽景城市花园”小区项目购房办理按揭贷款的借款人承担阶段性连带责任保证。2011年2月27日，宝丽景公司以股东大会决议同意为包含郑梅在内的八名借款人向原告所借款项承担全程连带责任保证，担保期限自借款合同项下贷款发放日起至贷款结清日止。原告就案涉贷款于2017年9月27日向本院起诉郑梅、曾北平、宝丽景公司，审理过程中，被告宝丽景公司否认《个人购房借款/担保合同》上保证人处宝丽景公司印章的真实性，表示该印章不属其公司印章，并称股东大会决议上郑义和王艳的签名也并非是本人所签，本院于2017年10月30日作出（2017）鄂0822民初998号民事裁定，以本案存在以假印章、假签名骗取银行贷款的可能，涉嫌犯罪，应由公安机关先行处理，不属人民法院直接受理民事诉讼的范围为由，驳回原告的起诉。同日，本院将该案有关犯罪嫌疑线索、材料移送沙洋县公安局。2018年1月23日，沙洋县公安局向本院出具关于移送案件线索的办理情况回复，回复称，经该局查证，宝丽景公司原法定代表人谢奇洲确认宝丽景公司为郑梅提供担保向工行沙洋支行办理过购房借款，所出具的担保资料均真实有效。股东大会决议上郑义和王艳的签名系谢奇洲代签。宝丽景公司并向公安机关出具证明，确认2017年10月27日下午在本院庭审中所提供的《个人购房借款/担保合同》复印件上保证人处宝丽景公司印章是真实的，由此认为该移送案件没有犯罪事实的发生。2018年8月16日，原告就案涉贷款向本院起诉郑梅、曾北平、宝丽景公司，于2018年11月14日向本院申请撤回对郑梅、曾北平、宝丽景公司的起诉，本院于2018年11月15日作出（2018）鄂0822民初917号民事裁定，准许原告撤诉。再查明，郑梅、曾北平于1995年3月15日登记结婚。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条规定，“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……”本案中，郑梅、曾北平在夫妻关系存续期间，为用于购置商用房，就案涉贷款与原告签订《个人购房借款/担保合同》，宝丽景公司就案涉贷款为郑梅、曾北平提供连带保证责任，并在《个人购房借款/担保合同》保证人处盖章，上述合同均为当事人的真实意思表示，不违反法律规定，该合同合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行各自义务。原告按照合同约定已向郑梅授权账户发放贷款，郑梅、曾北平未依约还款，已构成违约，原告依约通过报纸刊登宣布贷款提前到期公告，要求郑梅、曾北平提前偿还剩余借款本息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。宝丽景公司作为保证人，同意为案涉贷款提供全程连带责任保证，且在保证责任期间内，故宝丽景公司应当承担相应的保证责任。虽然该公司在此前案涉贷款诉讼中曾否认《个人购房借款/担保合同》上保证人处宝丽景公司印章及股东大会决议中股东签名的真实性，但经公安机关查证，宝丽景公司已确认《个人购房借款/担保合同》保证人处公章的真实性，故其应依约承担连带保证责任。对原告主张被告宝丽景公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院亦予以支持。原告和被告郑梅、曾北平为上述借款办理的商品房预售抵押预告登记，是双方真实意思表示，合法有效，但根据物权法定原则，该预告登记并未设立抵押物权，原告享有的只是基于预抵押之上的物权请求权，可以在办理抵押的条件成就时，要求办理抵押登记，因此原告对已办理抵押预告登记的商品房并不享有优先受偿权。关于原告保全费、公告费等实现债权费用的主张，其保全申请费系在另案中发生，且该案已被驳回起诉，关于公告费，原告未提交证据，故对该主张，本院不予支持。综上所述，对原告要求被告郑梅、曾北平对案涉贷款承担偿还责任、及宝丽景公司承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求对已办理抵押预告登记的商品房享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑梅、曾北平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司沙洋支行借款本金1718151.74元，并支付相应的利息、罚息和复利【截至2020年7月2日止的利息242468.87元、罚息217276.51元、复利71650.89元，合计为531396.27元；2020年7月3日至本息清偿之日止的利息、罚息，以1718151.74元为基数，按中国人民银行调整同档次人民币贷款基准利率的1.83倍[（1+22%）×（1+50%）]计算，如遇中国人民银行调整同档次人民币贷款基准利率，从次年1月1日开始调整；2020年7月3日至本息清偿之日止的复利，以所欠利息为基数，按中国人民银行调整同档次人民币贷款基准利率的1.83倍计算，如遇中国人民银行调整同档次人民币贷款基准利率，从次年1月1日开始调整】；二、被告郑梅、曾北平为上述借款与原告中国工商银行股份有限公司沙洋支行对位于沙洋县荷花中路宝丽景·国际城5A幢1单元107、108号商铺（房号：5A-1-107、108号，他项权证号：沙洋县房预城区字第××号）所办理的商品房预售抵押预告登记有效；三、被告荆门宝丽景房地产有限公司对本判决第一项中被告郑梅、曾北平应偿还款项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司沙洋支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24796元，由被告郑梅、曾北平、荆门宝丽景房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。审 判 长  何文飞人民陪审员  王纲泉人民陪审员  周森林二〇二〇年九月二十七日书 记 员  李芙蓉