安徽省当涂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0521民初2797号 原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区怀宁路**平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G（1-1）。 负责人：程航，总经理。 委托诉讼代理人：祖红林，安徽夏商周律师事务所律师。 被告：朱宏章，男，1966年5月19日出生，汉族，住安徽省当涂县。 被告：丁水红，女，1966年7月6日出生，汉族，住当涂县。 两被告共同委托诉讼代理人：朱雨霞，女，1987年7月6日出生，汉族，住马鞍山市雨山区，系两被告女儿。 原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安保险安徽分公司）与被告朱宏章、丁水红追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险安徽分公司委托诉讼代理人祖红林、被告朱宏章、丁水红的共同委托诉讼代理人朱雨霞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 平安保险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、两被告支付原告理赔金额9915.4元、13539.26元以及违约金（以9915.40元为基数，自2016年5月30日起按月利率2%的标准计算至理赔实际付清之日止；以13539.26元为基数，自2016年6月24日起按月利率2%的标准计算至理赔实际付清之日止）；2、两被告支付原告逾期保费1981.38元和1543.72元；3、两被告支付原告律师费3000元；4、案件受理费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2013年12月9日被告朱宏章向原告投保，要求原告为其在中国农业银行股份有限公司马鞍山花园支行（以下简称农业银行马鞍山花园支行）的32000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并签发保单，保费缴纳方式为期缴，每月560元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保单约定，被告拖欠任何一期贷款达80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对农业银行马鞍山花园支行进行赔偿。从保险人赔偿当日起开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告朱宏章向原告投保后从农业银行马鞍山花园支行获得贷款32000元，后被告朱宏章未完全履行合同约定的还款义务。2016年5月30日，农业银行马鞍山花园支行向原告申请索赔，原告按合同约定支付理赔金9915.40元。农业银行马鞍山花园支行在获得理赔款项后，将保险标的一切权益转让原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金。2014年9月5日，被告朱宏章向原告投保，要求原告为其在中国光大银行股份有限公司马鞍山分行（以下简称光大银行马鞍山分行）的25000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并签发保单，保费缴纳方式为期缴，每月437.50元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保单约定，被告拖欠任何一期贷款达80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对光大银行马鞍山分行进行赔偿。从保险人赔偿当日起开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告朱宏章向原告投保后，从光大银行马鞍山分行获得贷款25000元，后其未完全履行合同约定的还款义务。2016年6月24日，光大银行马鞍山分行向原告申请索赔，原告按合同约定支付理赔金13539.26元。光大银行马鞍山分行在获得理赔款项后将保险标的一切权益让给原告。原告理赔后一直向被告朱宏章追索理赔金额及逾期保费、违约金。另两被告系夫妻关系，案涉借款发生在双方婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，应共同承担还款责任。原告为维护自身的合法权益，提起诉讼，望判如所请。 朱宏章、丁水红辩称：向银行借款的事实没有意见，对原告诉请的欠款本金有意见，但没带证据；对原告主张的违约金有意见，对逾期保费、律师费、诉讼费没有意见。 朱宏章、丁水红未向法庭举证。 本院经审理认定事实如下：2013年12月6日，朱宏章（投保人）与中国农业银行股份有限公司马鞍山花园支行（以下简称农业银行马鞍山花园支行）（保险人）签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，双方约定由原告为朱宏章在农业银行马鞍山花园支行（被保险人）的个人贷款提供保证保险。该保险单主要内容为：被保险人为农业银行马鞍山花园支行，保证保险金额为38048元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.75%，每月保险费金额为560元。特别约定：1.投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料。2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理陪后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。次日，农业银行马鞍山分行（贷款人）与朱宏章（借款人）签订《个人担保借款合同》一份，双方主要约定借款用途为购物；贷款金额为叁万贰仟元；贷款期限为36个月；贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档人民币贷款基准利率上浮40%；借款人选择分期还款方式偿还贷款本息；合同还对违约等事项进行了约定。合同签订后，农业银行马鞍山分行依约向朱宏章发放了贷款叁万贰仟元。后因朱宏章未按约定偿还农业银行马鞍山分行的借款本息，2016年5月30日，原告向农业银行马鞍山分行代偿了朱宏章尚未履行的借款9915.40元。 另查，自2013年12月6日朱宏章与原告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，至2016年12月6日原告为朱宏章代偿借款本息，朱宏章尚欠原告缴纳的保险费是1981.38元。 另，2014年9月5日，朱宏章（投保人）与中国光大银行股份有限公司马鞍山分行（以下简称光大银行马鞍山分行）（保险人）签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，双方约定由原告为朱宏章在光大银行马鞍山分行（被保险人）的个人贷款提供保证保险。该保险单主要内容为：被保险人为光大银行马鞍山分行，保证保险金额为29725元，保险期间自个人信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.75%，每月保险费金额为438元。特别约定：1.投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料。2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理陪后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。同日，光大银行马鞍山分行（贷款人）与朱宏章（借款人）签订《个人贷款合同》一份，双方主要约定：贷款种类为个人小额信用贷款；借款用途为购物；贷款金额为贰万伍仟元；贷款期限为36个月；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息；合同还对违约等事项进行了约定。合同签订后，光大银行马鞍山分行依约向朱宏章发放了贷款贰万伍仟元。后因朱宏章未按约定偿还光大银行马鞍山分行的借款本息，2016年6月24日，原告向光大银行马鞍山分行代偿了朱宏章尚未履行的借款13539.26元。 另查明，自2014年9月5日朱宏章与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》，至2016年6月24日原告为朱宏章代偿借款本息，朱宏章尚欠原告缴纳的保险费是1543.72元。 朱宏章与丁水红于2007年8月登记结婚。 上述事实，由当事人的陈述及其提交并经当庭举证、质证的证据材料在卷佐证，足以认定。 本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。原告为支持其主张，提交了《平安个人贷款保证保险保险单》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《个人贷款合同》、《代偿债务确认书》等证据材料，以上证据材料形式合法、且相互印证，与本案具有关联性，予以认定。被告虽对欠款本金有异议，但未提交相关证据，故对其抗辩意见，不予采纳，对原告陈述的关于朱宏章投保、借款、还款、欠款等基本事实予以认定，并确认原告与朱宏章成立保险合同关系。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。朱宏章向原告投保及向农业银行马鞍山分行、光大银行马鞍山分行借款后，没有完全按照约定偿还借款本息及支付相应的保险费用，其行为显属违约。由于朱宏章未履行偿还借款本息的义务，以致引发保险事故，在原告向农业银行马鞍山雨山区分行、光大银行马鞍山分行理赔后，其取得了向朱宏章追偿的权利。因商业银行对其分支机构实行全行统一核算。统一调度资金，分级管理的财务制度，故原告向农业银行雨山区支行支付9915.4元理赔款的行为应视为原告系根据保证保险合同的约定承担了保险金的给付义务，依法取得了对朱宏章的代位求偿权，即朱宏章应支付原告在农业银行马鞍山花园支行的理赔款9915.4元及光大银行马鞍山分行理赔款13539.26元。由于朱宏章拖欠原告保险赔偿款及保费已逾30日，根据保单约定朱宏章还需承担违约金的责任，但双方约定按日千分之一计算违约金的标准过高，原告自愿调整以月利率2%的标准计算自理赔之日起的违约金，与法不悖，予以支持。原告要求朱宏章支付律师费3000元，但未举证证明该费用已经实际发生，故不予支持。关于原告要求朱宏章、丁水红承担共同还款责任的主张。经审查，原告未提供证据证明朱宏章的投保及借款均系用于其与丁水红夫妻关系存续期间共同生活、共同生产经营或者是基于夫妻双方共同意思表示，也无丁水红对该投保及借款予以追认的证明材料。原告的该项主张证据不足，不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱宏章于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司保险理赔款23454.66元、逾期保费3525.1元，并以9915.40元为基数，按月利率2%的标准计算自2016年5月30日起至实际付清之日止的违约金；以13539.26元为基数，按月利率2%的标准计算自2016年6月24日起至实际付清之日止的违约金。 二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费275元、诉讼保全费170元，合计445元，由被告朱宏章负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  蒋萍 二〇二〇年九月二十七日 书记员  吴玲