安徽省宣城市宣州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1802民初2464号 原告：中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行，住所地安徽省宣城市宣州区鳌峰西路**，统一社会信用代码91341800744860556M。 负责人：周道静，该行行长。 委托诉讼代理人：徐丰，安徽锦宣律师事务所律师。 被告:被告：杨玉霞，女，1973年3月4日出生，汉族，户籍地安徽省宣城市宣州区，现住安徽省宣城市宣州区。 原告中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行（以下简称工行龙首支行）与被告杨玉霞信用卡及金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行龙首支行的委托诉讼代理人徐丰及被告杨玉霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行龙首支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还个人消费分期账户透支本金及利息、违约金合计41778.58元（截止到2019年11月4日，其中本金36853元，利息2973.79元，违约金1951.79元），并按合同约定计算利息、违约金至结清之日止；2.被告立即向原告偿还信用消费贷款（融Ｅ借）本金及利息56228.98元（截止2019年11月6日），其中本金52787.99元，利息3440.99元，并按合同约定计算利息、违约金至结清之日止；3.被告承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费。庭审中，工行龙首支行将第二项诉请中的金额变更为：截止2020年7月26日贷款本息为71118.96元，其中本金62839.29元、利息8279.67元，并明确不主张律师费。事实和理由：2017年11月24日，被告向原告申请办理信用卡个人消费分期付款业务，双方签订了牡丹信用卡个人消费分期付款合同，被告向原告申请按揭消费分期信用卡（卡号：62×××85），原告按照政策向被告发放了该信用卡。2017年12月25日，被告持卡消费3.91万元整用于房屋装修，分60期还款，月还款750元。2019年4月14日，被告还款100元，余款未再还款。截止2019年11月4日，被告所持信用卡尚欠原告41778.58元，其中本金36853元、利息2973.79元、违约金1951.79元。2017年12月26日至2019年2月7日期间，被告通过自助渠道在原告处申请个人信用消费贷款共11笔，发放至借记卡（卡号：62×××48），截止2019年11月6日有7笔未结清且逾期，共欠贷款本息56228.98元。 杨玉霞辩称：1.两类贷款属事，且现在处于欠款状态，应该归还，但目前经济不允许；2.对信用卡的额度和还款有疑惑。 工行龙首支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换。杨玉霞对原告提交证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年11月24日，杨玉霞（甲方）向工行龙首支行（乙方）申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。领用合约约定，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方按对账单表明的最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；每期最低还款额为以下部分金额的总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的10%、所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的100%、上期账单最低还款额未还部分金额；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则；分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余基数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。 2017年12月25日，杨玉霞持卡（卡号：62×××85）在宣城阳光家具城透支消费30000元，并于当日消费转分期60期，每期分期付款应还款500元、手续费75元；同日，杨玉霞持卡在宣城市忠兴装饰装修经营部透支消费9100元，于当日消费转分期60期，其中首期应还款191元、手续费67元，此后每期应还款151元、手续费22元；2018年10月5日，杨玉霞持卡在宣城市呈丰建材经营部透支消费6000元，于当日消费转分期60期，其中首期应还款100元、手续费74.60元，此后每期应还款100元、手续费29元。至2019年2月5日，杨玉霞总计还款10370.60元后开始拖欠，2019年4月14日还款100元后未再还款。工行龙首支行于2019年6月6日分别取消宣城阳光家具城、宣城市忠兴装饰装修经营部透支消费的分期付款，分别将剩余42期分期付款透支本金21000元、6342元一次性计入杨玉霞账户，于当日取消宣城市呈丰建材经营部透支消费的分期付款，将剩余51期分期付款透支本金5100元一次性计入杨玉霞账户，要求提前还款，并自2019年7月起停止计收全部手续费。至2019年6月6日，工行龙首支行计收杨玉霞利息、违约金共计537.97元，杨玉霞信用卡账户应还款额为37390.97元。此后，工行龙首支行按月计收利息，并按月计收了违约金至2019年9月。 2017年12月26日至2019年2月7日期间，杨玉霞通过自助渠道在工行龙首支行申请“融ｅ借”个人信用消费贷款，放款账号62×××48，共计11笔，均是按月等额本息还款，已归还4笔，尚有7笔逾期。该7笔贷款分别为：①2017年12月26日放款74900元，2019年12月26日到期，执行利率7.125%，至2020年7月26日，尚欠贷款本金32388.31元、利息3768.35元；②2018年9月1日放款23000元，2019年9月1日到期，执行利率5.76%，至2020年7月26日，尚欠贷款本金11514.10元、利息1387.72元；③2018年10月2日放款5600元，2019年10月2日到期，执行利率5.76%，至2020年7月26日尚欠贷款本金3302.07元、利息395.60元；④2018年11月5日放款5500元，2019年11月5日到期，执行利率5.76%，至2020年7月26日尚欠贷款本金3696.10元、利息436.83元；⑤2018年12月25日放款2800元，2019年12月25日到期，执行利率5.76%，至2020年7月26日尚欠贷款本金2344.43元、利息270.64元；⑥2019年1月27日放款5100元，2020年1月27日到期，执行利率10.08%，至2020年7月26日尚欠贷款本金4694.28元、利息970.64元；⑦2019年2月7日放款4900元，2020年2月7日到期，执行利率10.08%，至2020年7月26日尚欠贷款本金4900元、利息1049.89元。另，上述借款逾期还款的，贷款人有权自借款人逾期之日起按日计收罚息，罚息利率按贷款利率加收50%计算。 本院认为：首先，工行龙首支行与杨玉霞之间的信用卡合同关系依法成立并有效，杨玉霞持卡透支工行龙首支行资金后，未按领用合约、章程及分期付款合同的规定归还透支资金，已构成违约，工行龙首支行有权要求其归还未还的本金及产生的违约金并支付利息。根据领用合约，持卡人未按最低还款额还款的需按未还部分的5%支付违约金，因工行龙首支行已取消杨玉霞的透支消费分期付款并一次性计入其账户要求其提前还款，故此后工行龙首支行不应再计收违约金，杨玉霞应归还截止2019年6月6日止的账户余额37390.97元，并承担该款按日万分之五计算的利息。其次，杨玉霞通过自助渠道在工行龙首支行信用消费贷款，未按约还款，应承担违约责任，现工行龙首支行要求其归还尚欠贷款本息，于法有据，本院予以支持，故杨玉霞应归还工行龙首支行消费贷款本金62839.29元及截止2020年7月26日的利息8279.67元及此后利息，计算方式为：以本金32388.31元为基数按年利率7.125%计算、以本金20856.70为基数按年利率5.76%计算、以本金9594.28元为基数按年利率10.08%计算，并加收50%罚息。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告杨玉霞于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行信用卡透支款37390.97元及利息（以37390.97元为基数，自2019年6月7日起按日万分之五计算至付款之日止）； 二、被告杨玉霞于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行消费贷款本金62839.29元及利息（截至2020年7月26日利息为8279.67元，此后利息为：其中以32388.31元为基数按年利率7.125%计算、以20856.70为基数按年利率5.76%计算、以9594.28元为基数按年利率10.08%计算，并加收50%罚息，均自2020年7月27日起计算至付款之日止）； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取1279元，原告中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行负担79元，被告杨玉霞负担1200元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审判员  张娟梅 二〇二〇年九月十六日 书记员  黄 欢 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。