广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初10198号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原中国银行股份有限公司广州花都支行），住所地广州市花都区新华街商业大道**，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：何力锋，该分行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：黄文雅，男，1986年4月18日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）诉被告黄文雅金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月1日立案受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯，被告黄文雅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、解除被告与原告于2017年5月25日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、判令被告立即向原告偿还借款本金183312.78元、手续费24000元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（暂计至2020年6月28日，违约金为545.82元；自2020年6月9日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按每白万分之五的标准计算、复利以全部应付未付利息为基数披每日万分之五的标准计算、违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年5月25日被告与原告签订了合同编号：HTJI2017100004103915号《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件。合同约定：被告向原告申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××14。该合同分期授信额度为40万元，分期期限为60期（一个月为一期），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，额度用途为建材装修。手续费率15%为60000元。分期款项一经划入被告借记卡账户即为原告完成放款，由被告依约履行分期还款义务。合同还约定：被告未按约定按时足额还款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。原告有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失等违约责任。上述合同签订后，原告已依约向被告发放了40万元的贷款，但被告却没有依约还款。截止至2020年4月28日，被告已拖欠原告逾期欠款本息、手续费、违约金合计24112.78元。被告的逾期还款行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的全部诉讼请求。诉讼中，中行花都分行变更第2项诉讼请求为：判令被告立即向原告偿还本金为170910.77元、手续费为22000元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金(计算标准不变)。被告黄文雅答辩称：确认有向原告贷款，我方对原告主张的欠款本金无异议，但我方不是恶意欠款，之前一直都是按时足额还款，因疫情暴发后才开始出现逾期情况，希望原告能够理解，对剩下的部分借款，我方希望继续按照合同的约定分期履行。经审理查明：2017年5月25日，被告黄文雅（借款人）与原告中行花都分行（贷款人）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（合同编号：HTJI2017100004103915号)，约定:借款人向贷款人申请开立中银信用卡，卡号为62×××14，贷款人根据借款人需要办理分期付款，并向借款人收取一定的手续费。贷款人授予借款人该卡专向用于个人消费的信用额度400000元，分期授信额度有效期为60个月，用途为购买建材装修，分期期限（借款期限）为60期（一个月为一期），手续费率为15%，手续费金额为适用额度×分期手续费率，为60000元；分期手续费分期扣收，于每月账单日扣账；本金还款方式为按月等额还本，在按月等额还本的模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款目前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息，复利）及还款违约金；借款人出现未按期归还贷款本金及手续费事件即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等】全部或部分提前到期，终止或解除本合同等。黄文雅申领信用卡时在《中国银行信用卡个人申请表》（下称《申请表》）以书面署名的方式声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《申请表》背面附有《中国银行信用卡领用合约》，其中利息和收费约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方（被告）申请的信用卡产品的规则为准，甲方（被告）在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方（被告）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方（被告）除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，中行花都分行于2017年9月29日向黄文雅发放借款本金400000元。庭审中，中行花都分行主张黄文雅自2020年3月21日开始出现还款逾期还款情况，截至2020年8月18日尚拖欠借款本金170910.77元、手续费为22000元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金(利息自2020年8月18日起以全部剩余本金为基数按每日万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数披每日万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五的标准计算)。另查明：中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了变更登记手续。本院认为，中行花都分行与黄文雅签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》以及据此产生的信用卡领用合约、借款借据，均系双方当事人的真实意思表示，因无相反证据反驳，亦无影响证明效力的因素，本院对前述证据均予以采信。《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件领用合约合法有效，双方均应依约履行。中行花都分行已按约定发放了400000元借款给黄文雅，但黄文雅未按期偿还借款，构成违约，应承担违约责任。根据双方合同约定，中行花都分行有权解除合同，并要求黄文雅偿还逾期及未到期的本金和手续费、按合同约定支付利息、违约金。现中行花都分行主张黄文雅偿还全部所欠借款本金和按照合同约定方式计算的手续费、透支利息、违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告黄文雅签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（合同编号：HTJI2017100004103915)；二、被告黄文雅于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金170910.77元、手续费22000元、及利息和复利、违约金（自2020年8月18日起的利息以全部剩余本金为基数按每日万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数披每日万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2209元，由被告黄文雅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  梁红君二〇二〇年九月十四日书记员  梁欣妮徐嘉雯