湖南省祁阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1121民初3096号原告：中国农业银行股份有限公司祁阳县支行，住所地祁阳县。负责人：曾逊杰，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：唐萍，中国农业银行股份有限公司祁阳县白水支行行长。委托诉讼代理人：王亚军，中国农业银行股份有限公司祁阳县支行员工。被告：陈冬保，男，1975年10月4日出生，汉族，居民，住祁阳县。被告：永州市北大农牧有限公司，住所地祁阳县。法定代表人：郑建飞。委托诉讼代理人（特别授权）：易靖，湖南博大律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司祁阳县支行（以下简称祁阳农行）与被告陈冬保、被告永州市北大农牧有限公司（以下简称北大农牧公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人唐萍、王亚军，被告陈冬保，被告北大农牧公司的委托诉讼代理人易靖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告祁阳农行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈冬保偿还原告借款本金92455.75元，利息4907.7元，合计97363.45元（计算至2020年6月20日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息和复利。2、判令被告北大农牧公司对上述贷款债务承担连带清偿责任。3、由上述被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年8月18日，被告陈冬保向原告申请小额农户贷款100000元。被告北大农牧公司提供连带责任保证担保。2018年9月5日，原告向被告陈冬保发放贷款100000元，约定年利率6.525%，逾期年利率9.7875%，定于2019年6月6日到期。贷款到期后，被告陈冬保没有按约定归还贷款本息。至2020年6月20日，被告陈冬保欠贷款本金92455.76元，欠利息4907.7元，共欠本息97363.45元。原告多次向两被告催收未果。被告陈冬保辩称，被告向原告借款是实，贷款本息至今没有还清是实。原告从未到被告家催收，也没有打电话催收。在贷款快到期时，被告要求先还利息，原告方不同意，所以拖到现在没有偿还。被告在有资金时也主动偿还过贷款，所以，现在贷款本息只有9万余元。被告愿意尽力偿还贷款，家里有小孩和老人要养，估计每年可以节余6万元用于偿还贷款。被告北大农牧公司辩称，1、被告担保的贷款于2019年6月6日到期。按照《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。原告未在2019年12月5日前要求保证人承担保证责任，被告北大农牧公司不再承担保证责任。2、另据保证合同“保证人未按合同约定履行保证责任的，债权人有权从保证人在原告的各机构开立的账户直接划收相关款项”的约定，原告未在保证期间扣划，视为原告自动放弃被告的保证责任。3、原告提供的《农户贷款借款合同》约定保证期间为两年。因为原告提供的保证条款是格式条款，根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定，格式条款加重对方负担、免除己方责任的，该条款无效。所以，被告的担保期间仍为六个月。综上，原告要求被告承担担保责任无事实和法律依据，请法院驳回原告的该诉讼请求。本案经本院审理查明：2016年6月7日，原告祁阳农行与被告陈冬保、被告北大农牧公司签订《农户贷款借款合同》。合同约定：被告陈冬保在2016年6月7日至2019年6月6日在原告祁阳农行可循环贷款100000元。被告北大农牧公司提供最高额保证担保，担保的债务额度为140000元，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。2018年8月18日，被告陈冬保申请借款100000元。2018年9月5日，原告向被告陈冬保发放贷款100000元，约定年利率6.525%，逾期年利率9.7875%，定于2019年6月6日到期。贷款到期后，被告陈冬保没有按约定归还贷款本息。至2020年6月20日，被告陈冬保欠贷款本金92455.76元，欠利息4907.7元，共欠本息97363.45元。原告多次向被告陈冬保催收未果。原告没有证据证实：贷款到期后至本案诉讼前，原告要求被告北大农牧公司承担保证责任。《农户贷款借款合同》未约定：保证人未按合同约定履行保证责任的，债权人有权从保证人在原告的各机构开立的账户直接划收相关款项。《农户贷款借款合同》系原告提供的格式合同，其中的借款担保条款属于格式条款。原告提交了下列证据：1、《农户贷款借款合同》；2、《农户可循环贷款借款合同用款申请表》；3、《借款凭证》；4、《贷款到通知书》、《个人贷款逾期催收通知书》；被告北大农牧公司提交了下列证据：北大农牧公司曾为案外人张岳明提供担保，在保证期间，原告直接扣划担保人账户款项的资料。本案事实，有原、被告提交的上述证据和当事人陈述分别证实。本院认为，本案原、被告签订的《农户贷款借款合同》不违反法律规定，受法律保护。当事人均应按约定全面履行自己的义务。被告陈冬保已借取了原告的贷款，应当按约定返还本金并支付利息。现在，贷款已逾期，至2020年6月20日，被告陈冬保尚欠原告贷款本金92455.76元，欠原告利息4907.7元。原告因此要求被告偿还本金并支付利息，本院予以支持。《农户贷款借款合同》的担保条款对担保方式、期限、额度有明确约定，应从其约定。被告北大农牧公司辩称，《农户贷款借款合同》的担保条款属于格式条款，该格式条款加重对方负担、免除己方责任，因此，该条款无效。本案涉及的担保条款确实属于格式条款，是否无效应考虑法律的规定和被告的辩解意见，即是否加重了保证人的责任。因为法律、法规没有规定双方约定保证期限的上限和下限，即没有参考标准，故不能认定本案当事人约定的保证期限为二年加重了保证人的负担。另外，被告主张的保证期限为主债务履行期届满之日起六个月。这个期限的前提是双方没有约定保证期间，不适用于本案情况，同时，该保证期限也不能作为衡量当事人约定保证期限是否加重保证人责任的标准。被告还辩称原告在保证期间没有直接扣划保证人的款项，视为原告自动放弃被告的保证责任。本案《农户贷款借款合同》没有相关约定，被告列举的案外人张岳明的案例与本案没有相关性。综上，被告的辩解意见，本院不予采纳。被告北大农牧公司在《农户贷款借款合同》签字盖章确认承担保证责任，原告在约定的保证期内要求被告北大农牧公司承担保证责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、限被告陈冬保自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司祁阳县支行偿还贷款本金92455.75元，支付至2020年6月20日的利息4907.7元和2020年6月20日至实际清偿之日止的利息；二、被告永州市北大农牧有限公司对上述第一项确定的被告陈冬保的债务在140000元的额度内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2234.08元，减半收取1117.04元，由被告陈冬保负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  曾建军二〇二〇年九月二十七日书记员  黄丽媛附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。