云南省开远市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2502民初459号原告：杜坤，男，1982年12月31日生，汉族，住开远市。委托诉讼代理人：崔娥，云南铭萃律师事务所律师。代理权限为特别授权诉讼代理。委托诉讼代理人：普河云，云南铭萃律师事务所律师。代理权限为特别授权诉讼代理。被告：王梅，女，1972年1月9日生，汉族，住开远市。被告：杨谨毓，男，1995年8月20日生，汉族，住开远市。系被告王梅、杨书之子。被告：杨书，男，1972年5月21日生，汉族，住开远市。系被告王梅之丈夫。原告杜坤与被告王梅、杨谨毓民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依原告杜坤申请，追加杨书为被告参加诉讼，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杜坤的委托诉讼代理人崔娥、普河云，被告王梅到庭参加诉讼。被告杨谨毓、杨书经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告杜坤向本院提出诉讼请求：1.判决被告王梅、杨谨毓、杨书归还借用原告的信用卡应还金额人民币247503.37元（含信用卡尾数5655金额：179882.14元；信用卡尾数2894金额：67621.23元）。并支付因其逾期还款造成的银行逾期利息、违约金、罚息等至全部款项还清之日止；2.判决由被告王梅、杨谨毓、杨书连带支付原告杜坤以借款利息（按每月1200.00元计算自2019年11月15日起至全部款项还清之日止）；3.判决本案的全部诉讼费用、原告的律师费由三被告承担。事实与理由：原告杜坤的妻子查翠萍曾在被告王梅开设的开远建材市场滇东南建材城的陶瓷店任推销员。该店由三被告共同经营。由于资金周转需要，三被告通过借用原告信用卡的方式向原告借款。原告分别于2015年3月15日和2016年6月7日分别将自己的交通银行卡号为45×××55（授信额度为50000.00元）和广发银行卡号为52×××94（授信额度为60000.00元）的两张信用卡交给被告王梅。三被告承诺在借用期间自行按时足额偿还信用卡应还款项，并承担由此产生的手续费、逾期利息、违约金等费用。同时约定，借款利息为每张卡每月500元。被告已分别按月500元支付了原告2015年3月15日至2018年12月14日期间交通银行信用卡的利息，支付了原告2016年6月7日至2019年10月6日期间广发银行信用卡的利息。2018年12月19日，被告王梅在未征得原告同意的情况下擅自办理了十五万元的好享贷业务从而大幅提高了交通银行信用额度进行使用，双方将该卡的借款利息调整为700元每月，被告王梅按此支付了原告2018年12月15日至2019年10月14日期间交通银行信用卡的利息。之后未向原告支付过任何借款利息。截止2020年6月16日，三被告尚欠原告交通银行卡本息合计179882.14元，广发银行卡本息合计67621.23元，合计247503.37元。为维护自己合法权益，特向法院提起诉讼。被告王梅辩称，钱是我用的，与儿子杨谨毓、丈夫杨书没有关系。钱我肯定是要还的。但信用卡差钱的这些数字是怎么算的我不知道。被告杨谨毓、杨书未到庭，也未向本院提交书面答辩意见，视为放弃担保的权利。原告杜坤为证明自己的主张，向本院提供下列证据：1.原告身份证复印件一份，证明原告杜坤的诉讼主体资格。2.交通银行卡号为45×××55及广发银行卡号为52×××94的银行卡复印件各一份；2020年3月16日开远市公安局东城派出所接警单复印件一份；原、被告短信聊天微信聊天记录复印件八份；交通银行、广发银行短信通知记录复印件、广发银行对账单复印件各一份；2020年9月11日交通银行数据账单复印件一份。证明交通银行尾号5655的信用卡截止2020年5月25日已逾期人民币179882.14元；该行尾号2894的信用卡截止2020年5月27日已逾期人民币67621.23元；被告通过借用信用卡的方式向原告借款，双方已形成合法的借贷关系；原告已多次催要信用卡及催促还款但被告未还款且将信用卡占用至今；截止2020年5月29日两张被告所借信用卡已逾期人民币247503.37元；3.微信转账记录复印件六份，证实三被告借用信用卡期间按广发卡每月500元、交行卡每月700元的标准向原告支付借款利息。4.被告王梅、杨书《结婚登记申请书》《审查处理结果》复印件各一份。证明被告王梅与杨书系夫妻关系。5.查翠萍2016--2018年《中国建设银行个人活期账户交易明细》复印件一份，证明被告王梅、杨谨毓、杨书通过手机银行向原告支付利息的事实。被告王梅对上述证据质证后认为，对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。但证据5中，杨谨毓、杨书的手机银行都是我本人操作，二人的手机银行都是我拿着使用，是我汇的款，与二人没有关系。被告王梅向本院提交下列证据：个体工商户营业执照（注册号532502600148729）及个体工商户营业执照副本复印件各一份，证明“开远市永秦家居建材经营部”系王梅个人经营，与被告杨谨毓、杨书无任何关系。原告杜坤对被告王梅的上述证据的质证意见是：对该证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告杨谨毓、杨书未到庭，也未提交书面质证意见和证据，视为放弃质证和举证的权利。对原告杜坤提交的证据，本院认为，证据均真实、客观地反映了本案的相关事实，其真实性、合法性、关联性本院均予以认可，本院确认其具有证明力。本院认为，被告王梅向本院提交的证据客观、真实，原告对其真实性、合法性、关联性均无异议，本院对其证明力予以确认，但对被告王梅的证明目的本院不予支持。经审理查明，被告王梅与被告杨书系夫妻关系，被告杨谨毓系被告王梅、杨书之子。被告王梅在经营开远市永秦建材城（营业执照登记为王梅个人经营）期间，通过借用其员工查翠萍的丈夫即原告杜坤信用卡的方式向原告杜坤借款。原告杜坤分别将自己名下的交通银行卡号为45×××55（授信额度为50000.00元）和广发银行卡号为52×××94（授信额度为60000.00元）的两张信用卡交给被告王梅。被告王梅用被告杨谨毓及杨书名下的手机银行于2016年4月至2019年10月期间按每月500.00元和每月700.00元分别支付原告杜坤交通银行卡和广发银行卡利息，共计支付利息人民币43500.00元。截止2020年5月25日，原告杜坤名下交通银行卡本息合计179882.14元，截止2020年5月27日，原告杜坤名下广发银行卡本息合计67621.23元。两卡合计欠款人民币247503.37元。上述欠款经原告杜坤多次催要无果后，即向本院提起诉讼，请求判如所请。另查明，原告杜坤名下卡号为45×××55的交通银行卡及卡号为52×××94的广发银行卡的上述逾期本息欠款经发卡行多次催收，原告杜坤支付从2020年5月28日起产生的信用卡逾期利息，2020年9月2日，被告王梅将信用卡归还给原告杜坤。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”信用卡具有消费支付、信用借款、取现等融资功能。原告将信用卡出借给被告，让被告可以通过信用卡进行融资消费，原告则对发卡行负有债务，双方具有民间借贷的性质，成立民间借贷关系。本案中，原告杜坤所出示并经被告王梅认可的涉案银行账单明细，以及被告王梅当庭所作的对借贷事实及欠款金额的自认等事实，均足以认定原、被告双方的借贷关系客观存在，是双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方的借款合同合法有效。原告已按合同约定向被告提供了借款，履行了合同义务，被告王梅应按约定履行偿还借款的义务。截止2020年5月27日，原告杜坤出借的信用卡合计欠款人民币247503.37元。原告杜坤对涉案两卡从2020年4月6日开始每月每卡支付100.00元逾期利息。本院认定原告杜坤借款的金额为247503.37元，应由被告偿还原告杜坤。原告杜坤关于被告王梅“钱是我用的，与儿子杨谨毓、老公杨书没有关系”的观点，本院认为，虽然被告王梅提供了其个人经营的开远市永秦家居建材经营部的个体工商户营业执照，证明该经营部为其个人经营，但被告王梅所负债务系发生在其与被告杨书婚姻关系存续期间，且被告王梅持涉案信用卡消费后，长期使用其丈夫即被告杨书、儿子即被告杨谨毓的手机银行还款。因此，应认定三被告均为本案的共同还款人。关于原告杜坤“判令被告支付因其逾期还款造成的银行逾期利息、违约金、罚息等至全部款项还清之日止；由被告连带支付原告杜坤以借款利息按每月1200.00元计算自2019年11月15日起至全部款项还清之日止”的诉讼请求，本院认为，原告杜坤将其信用卡交给他人使用，已经违反了信用卡的相关管理规定，造成逾期还款自身也存在重大过错，其也应当对逾期还款产生的逾期利息、违约金和罚息承担责任，本院以截止2020年5月27日产生的欠款为基础，区分被告应当还款的金额，符合实际，是对原告自身违规行为进行一定程度否定性评价体现，故对原告的上述请求不予支持。原、被告也未约定律师费的处理方式和原则，故对原告要求被告承担律师费的请求不予支持。原告杜坤并未实际出借自有资金，被告偿还原告杜坤的款项247503.37元含信用卡透支本金和逾期利息等在内，原告杜坤不应当再额外获得超过信用卡透支本金和逾期利息之外的其他费用，否则就涉嫌套用信贷资金牟利，故对原告杜坤从被告处收取的43500.00元，从被告偿还原告杜坤的247503.37元中予以扣除，三被告应当偿还原告杜坤的款项为204003.37元（247503.37元-43500.00元）。综上所述，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王梅、杨谨毓、杨书欠原告杜坤借款247503.37元，扣除被告王梅、杨谨毓、杨书已经支付给原告杜坤的利息43500.00元，还应支付204003.37元，款于本判决生效后三十日内一次性付清；二、驳回原告杜坤的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4992.00元，由原告杜坤负担1000.00元，由被告王梅、杨谨毓、杨书共同负担3992.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  尹光辉人民陪审员  李 薇人民陪审员  柴琼芝二〇二〇年九月三十日书 记 员  万雪媚