福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2486号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路**。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：尤夏明，男，1980年2月23日出生，汉族，住福安市（送达确认地址）。 被告：凌英庄，女，1978年10月8日出生，汉族，住福安市（送达确认地址）。 被告：郑小剑，男，1983年4月30日出生，汉族，住福安市（送达确认地址）。 被告：郭存光，男，1972年6月12日出生，汉族，住福安市（送达确认地址）。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告尤夏明、凌英庄、郑小剑、郭存光信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人林雨鑫到庭参加诉讼。被告尤夏明、凌英庄、郑小剑、郭存光经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：⒈尤夏明、凌英庄偿还福安信用社福万通普惠金融卡透支款本金43,557.34元及利息、违约金（截至2020年7月21日的利息为3,894.90元，违约金为3,036.81元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照合同约定继续计算）；⒉尤夏明、凌英庄赔偿福安信用社为实现本案债权而支付的律师代理费2,000元；⒊郑小剑、郭存光对上述两项债务承担连带偿还责任。事实和理由：2015年9月18日，尤夏明向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约），申请信用额度5万元。领用合约对甲方（尤夏明）与乙方（福安信用社）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：甲方应按照规定缴纳年费；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费）均由甲方承担。2015年9月25日，福安信用社与尤夏明、郑小剑、郭存光签订一份《福万通普惠金融卡保证担保合同》，郑小剑、郭存光自愿为尤夏明使用普惠金融卡所形成的债务提供最高额保证担保；保证担保范围包括本金、利息、滞纳金、超限费、年费、违约金以及律师费等债权人实现债权的一切费用；保证期间为自债务人普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年。福安信用社在调查审查后，同意了尤夏明的开卡申请，授信额度5万元，利息按月利率12‰执行。尤夏明签署了《福万通普惠金融卡用卡须知》，确认知晓普惠金融卡计息标准及计息规则。福安信用社于2016年7月29日发布安农信〔2016〕165号《福安市农村信用合作联社关于规范普惠金融卡管理的通知》，将普惠金融卡的利息下调为月利率9.75‰，并自认案涉债务的利息从2016年8月1日起执行该利率标准。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社向各福万通贷记卡持卡人发布公告，将收费项目滞纳金调整为违约金，收费标准和备注事项不变，自2017年1月1日起执行，尤夏明未提出异议。尤夏明依约取得福万通普惠金融卡后，用该卡进行了一系列消费活动，但未及时按约还款。2019年9月19日，福安信用社与尤夏明、凌英庄、郭存光、郑小剑签订一份《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》，约定尤夏明每月偿还不少于2,455.01元，还款日每月15日，分期24期进行还款，若未能按照协议约定按期足额还款累计二期以上的，福安信用社有权要求尤夏明提前一次性偿还所有未还款项，并有权要求担保人承担连带偿还责任，凌英庄作为尤夏明配偶在协议债务人一栏签字捺印确认。协议签订后，尤夏明自2019年12月起未按约还款，截至2020年7月21日，尤夏明结欠福安信用社普惠金融卡透支款本金43,557.34元、利息3,894.90元、违约金3,036.81元，其余被告亦未还款。 尤夏明、凌英庄、郑小剑、郭存光未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡领用合约》《福万通普惠金融卡用卡须知》《福万通普惠金融卡保证担保合同》《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》《福安市农村信用合作联社关于规范普惠金融卡管理的通知》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《委托代理合同》、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡调查审查审批表（基层社）、普惠卡交易记录、尤夏明贷记卡欠款汇总说明、结婚证、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单等证据。上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称事实一致。 另查明：一、2015年10月11日，尤夏明开始使用福安信用社发放的卡号为62×××06的福万通普惠金融卡。2019年12月21日起因尤夏明未按约还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收案涉金融卡透支金额的违约金。二、尤夏明与凌英庄为夫妻，双方于2008年10月27日办理结婚登记。三、福安信用社为实现本案债权支出律师代理费2000元。 本院认为，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，尤夏明在申办福万通普惠金融卡时签署领用合约，表示愿意遵守领用合约的各项规则，视为双方已达成合意，该合意未违反法律和行政法规的强制性规定，具有法律约束力。尤夏明在预借现金、消费后，应遵守领用合约约定，按期还款。逾期不还的，应承担还本付息、支付违约金、赔偿律师代理费损失的违约责任。鉴于福安信用社与尤夏明同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和的标准可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应该以不超过年利率24%为限。凌英庄作为尤夏明的配偶，在《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》乙方（债务人）一栏签字、捺印，确认上述债务为夫妻共同债务。夫妻双方对共同债务，应当共同偿还。郑小剑、郭存光自愿为上述债务提供最高额连带责任保证，但未约定最高限额，应按连带责任保证承担保证责任，故郑小剑、郭存光依约应对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上所述，福安信用社之诉请，合理合法，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、尤夏明、凌英庄自本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通普惠金融卡本金43,557.34元及利息、违约金（截至2020年7月21日的利息为3,894.90元，此后利息按月利率9.75‰计算至实际还款之日；违约金自2019年12月21日起至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算；但该利息与违约金之和，以本金43,557.34元按年利率24%标准计算的所得额为限）； 二、尤夏明、凌英庄自本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费损失2,000元； 三、郑小剑、郭存光上述两项债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向尤夏明追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费1,112.20元，减半收取计556.10元，由尤夏明、凌英庄、郑小剑、郭存光共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审判员  杨文英 二〇二〇年九月二十二日                            本件与原本核对无异                书记员  王珊珊 附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的法律条文： ⒈《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ⒉《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 ⒊《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 ⒋《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。