四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初5239号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路******，统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵。 委托诉讼代理人：王雯婷，女，系该公司员工。 委托诉讼代理人：朱志刚，男，系该公司员工。 被告：张强，男，1989年10月2日出生，汉族，住四川省富顺县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告张强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人王雯婷到庭参加诉讼，被告张强经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求:1、判令被告张强偿还我行贷款本金402412.9元和从2019年10月21日至2020年2月18日的利息、复息合计5583.38元及2020年2月19日至债权实现日止的利息和复息（2020年2月19日以后的利息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按月利率5.2‰计算）；2、判令被告张强所提供的位于叙州区住房的抵押财产拍卖、变卖所得价款原告具有优先受偿权；3、判令被告承担诉讼费用及实现债权的相关费用。事实与理由：2017年5月9日，被告张强与原告下属新村支行签订新村信个借（2017）186号《个人借款合同》，向原告借款43万元，用于购房，利率3.47083‰，期限自2017年5月9日至2042年5月2日。同时被告张强与原告签订新村信个借最高抵（2017）043号《最高额抵押合同》，用位于叙州区的房产作抵押担保。合同签订后，我行在依法办妥抵押登记手续后发放了该笔贷款。被告从2019年10月21日起开始拖欠利息，我行多次催收未果，被告上述行为已违反《个人借款合同》、《最高额抵押合同》的相关约定。为此，特提起诉讼，请求判如所请。 被告张强未作答辩。 原告围绕诉讼请求提交了被告身份证复印件、借款申请书、个人借款合同、最高额抵押合同、他项权证、房产证、土地证、借款借据、借款利息计算明细、送达地址确认书等证据。被告张强未提交证据。被告张强经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。被告虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经庭审审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年4月12日，被告张强向原告宜宾农商行的分支机构新村分理处申请贷款用于购房，并提交了《个人借款申请书》。 2017年4月19日，被告张强在宜宾农商行新村分理处签署《送达地址确认书》，书写送达地址：南岸××楼××号，确认书载明上述送达地址适用于法院送达相关文书。 2017年5月2日，被告张强（合同甲方，抵押人）与宜宾农商行新村分理处（合同乙方，抵押权人）签订《最高额抵押合同》，合同主要约定：1、鉴于乙方为张强连续办理贷款而将要与债务人在2017年5月9日至2042年5月3日期间签订人民币资金借款合同、银行承兑协议、信用证开证合同、出具保函协议以及其他法律性文件。甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。2、抵押财产：甲方以本合同附件1-“抵押财产清单”所列之价值为人民币57.5万元的房产设定抵押；3、担保范围与最高债权限额：担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币43万元。上述最高额抵押于2017年5月8日办理了不动产抵押登记，证号：川（2017）宜宾县不动产证明第XX号，义务人：张强，权利人：宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司新村分理处，抵押方式：最高额抵押，最高债权数额：43万元。抵押财产不动产权证号为：川（2017）宜宾县不动产权第××号。 2017年5月9日，被告张强（合同甲方）与宜宾农商行新村分理处（合同乙方）签订《个人借款合同》【编号：新村信个借（2017）186号】，合同主要约定：1、借款金额43万元，借款用途：购买住房；2、借款期限：从2017年5月9日起至2042年5月2日；3、贷款利率：为浮动利率，在基准利率水平上下浮15%，并自起息日至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；4、罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照浮动利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；5、利率调整：借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；6、结息：按月等额本息；7、还款：还款原则，首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；8、借款的担保：抵押；9、违约救济措施：甲方出现合同第十二条任一违约情形（合同第十二条第二项，甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用），乙方有权：（1）停止发放和支付贷款，（2）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，（3）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 上述合同签订后，原告宜宾农商行于2017年5月9日向被告张强发放贷款43万元，借款借据载明：借款金额43万元，借款用途：住房按揭，利率类别：浮动利率，利率浮动幅度%：-15，执行月利率3.47083‰，借款期限2017年5月9日至2042年5月2日。在借款合同履行过程中，被告张强自2019年10月21日起未按约支付等额本息。原告未向被告张强书面宣布贷款提前到期，并于2020年7月4日向本院提起民事诉讼，本院于2020年9月11日按照被告张强签署的《送达地址确认书》上载明的送达地址向其送达起诉状、开庭传票等法律文书，法院专递邮件详情单上载明：他人收（留置），时间为2020年9月16日。 根据原告提交的利息计算清单，截止2020年1月21日，被告差欠原告借款本金402412.9元，利息、罚息、复利合计5583.38元。因原告未向被告张强书面宣告贷款提前到期，故本院以被告张强签收本院送达的民事起诉状的时间为本案《个人借款合同》的到期日，即原告从2020年9月17日起才能按照合同约定计收罚息。根据《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。经本院审查，双方未对罚息是否计收复利作出约定，原告关于利息、罚息、复利计算金额有误，本院依照双方签订的合同及相关法律规定对被告张强欠付的借款本金及利息、罚息、复利确认如下：1、尚欠借款本金402412.9元；2、利息：从2019年10月21日起至2020年9月16日止，以402412.9元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%计算；3、罚息：从2020年9月17日起至欠款本金实际清偿之日止，以欠款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上浮50%计算；4、复利：2019年10月21日至2020年9月16日期间的复利以此期间应付而未付的利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%计算，2020年9月17日起至欠付利息付清之日止的复利，以2019年10月21日至2020年9月16日期间应付而未付的利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上浮50%计算。 另查明，2018年11月16日，四川银保监局作出《四川省银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份有限公司开业的批复》【川银保监筹复（2018）128号】，同意宜宾农业商业银行股份有限公司及分支机构开业，宜宾农业商业银行股份有限公司开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，宜宾农商行新村分理处与被告张强签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，均系合同双方真实意思表示，内容合法有效，不违反法律规定，上述合同依法成立并生效，本院予以确认。原告按照合同约定向被告张强发放贷款43万元用于住房按揭，已履行了出借义务，被告张强应按照合同约定还本付息。被告张强自2019年10月21日起未按合同约定支付等额本息，其行为已构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。此外，被告张强也应按照其与原告签订的《最高额抵押合同》约定，就其提供的抵押财产在最高限额内承担抵押担保责任。现原告请求被告张强归还尚欠402412.9元并支付欠付的利息、罚息、复利（以本院上述查明事实为准），并请求对被告张强提供的抵押物【坐落：宜宾市叙州区，不动产抵押登记证号：川（2017）宜宾县不动产证明第XX号】享有优先受偿权，符合合同约定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张强于本判决生效之日起十日内归还原告宜宾农村商业银行股份有限公司借款本金402412.9元，并向原告宜宾农村商业银行股份有限公司支付相应的利息、罚息、复利（1、利息：从2019年10月21日起至2020年9月16日止，以402412.9元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%计算。2、罚息：从2020年9月17日起至欠款本金实际清偿之日止，以欠款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上浮50%计算。3、复利：2019年10月21日至2020年9月16日期间的复利以此期间应付而未付的利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%计算；2020年9月17日起至欠付利息付清之日止的复利，以2019年10月21日至2020年9月16日期间应付而未付的利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上浮50%计算。）； 二、被告张强到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司可以与被告张强协议，以抵押财产【坐落：宜宾市叙州区，不动产抵押登记证号：川（2017）宜宾县不动产证明第XX号】折价或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款在最高额抵押限额43万元内优先受偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7420元，减半收取计3710元，由被告张强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），被告张强须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 徐芸海 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 王雅琪 书 记 员 王旭伟