四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1205号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，行长。 委托诉讼代理人：张军，系该行员工。 委托诉讼代理人：樊宴玲，系该行员工。 被告：顾永良，男，1964年8月15日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：蒋朝英，女，1966年8月20日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪农商行）与被告顾永良、蒋朝英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人张军、樊宴玲，被告蒋朝英到庭参加诉讼。被告顾永良经本院传票传唤，拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即归还原告借款本金33万元及利息（利息的计算方法：从2016年9月29日起至2017年9月28日止，以本金33万元为基数，以固定月利率7.5038‰计算；复利的计算方法：从2017年9月29日起至本息还清之日止，以应还而未还的利息为基数，以罚息月利率11.2557‰计算。罚息的计算方法：从2017年9月29日起至本金还清之日止，以本金33万元为基数，以罚息月利率11.2557‰计算）；2.判令对拍卖、变卖被告的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3.诉讼费由被告承担。 事实与理由：2016年9月28日，被告顾永良因消费缺少资金，向原告下辖的大观支行申请抵押借款33万元，固定月利率7.5038‰，期限一年，采用利随本清，定于2017年9月28日前还清借款本息。二被告用共同所有的位于南溪区为该笔借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。 被告顾永良未作答辩。 被告蒋朝英对借款及提供担保的事实无异议，并述称其与顾永良在借款时系夫妻关系，现已离婚。二被告贷款系搞房建投资，现出现亏损缺乏资金，希望原告能够免除罚息，仅主张利息。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准南溪农商行开业。自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称原南溪农商行）自行终止。其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继，南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构。 2016年9月28日，顾永良填写并提交借款申请书，向原南溪农商行大观支行申请借款。2016年9月29日，顾永良与原南溪农商行大观支行签订《个人借款合同》，合同约定：顾永良向原南溪农商行大观支行借款33万元用于借新还旧，借款到期日为2017年9月28日；贷款利率为固定月利率7.5038‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款借据和本合同约定不一致的，以借款借据为准；结息方式为利随本清；对未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 为确保原债务的履行。2013年3月6日，顾永良、蒋朝英与宜宾市南溪区农村信用合作联社大观分社（即原南溪农商行大观支行）签订《最高额抵押合同》，约定用二被告共同所有的位于宜宾市南溪区房屋为债务人顾永良在2013年3月6日至2018年3月5日期间签订的借款合同项下一系列债务提供最高额抵押担保。合同第三条约定：（一）担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金及利息、复利、罚息、诉讼费等实现债权发生的费用。（二）本最高额抵押合同项下担保责任的最高限额为49万元，如抵押人根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。2013年3月8日，原、被告就顾永良、蒋朝英共同所有的宜宾市南溪区房屋办理了抵押权登记（宜宾房他证南溪区字第××号）。 2016年9月29日，顾永良签署《借款借据》，确认借款利率为固定月利率7.50380‰，还款方式为利随本清。 另查明，借款到期后二被告未偿还本金和利息。 本院认为，宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，原告南溪农商行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 原南溪农商行与顾永良签订的《个人借款合同》依法成立，该合同合法有效。原告按原借款合同约定向顾永良发放了33万元贷款用于偿还旧贷款，被告顾永良亦应当按照合同约定向原告履行到期还本付息义务。本案借款转贷后已到期，顾永良逾期不还本付息的行为已构成违约。故本院对原告要求顾永良偿还借款本金33万元的诉讼请求依法予以支持。原、被告在借款合同中对贷款利率、罚息利率的约定均未超过法律保护上限。本案借款合同约定的利息支付方式为利随本清，被告也未提交其支付利息、归还本金的证据，故本院对原告要求被告支付借款期间利息的诉讼请求依法予以支持。当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期后的利息（罚息）计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对逾期利息计收复利的诉请不予支持。原告对罚息的诉讼请求不超过合同的约定，未违法法律规定，本院依法予以支持。 被告蒋朝英虽未在本案借款合同中签字确认承担还款责任，但在庭审中蒋朝英已认可借款的事实。故本院对原告主张被告蒋朝英共同承担还款责任的诉讼请求依法予以支持。 被告顾永良、蒋朝英自愿以共同所有的房产为本案债务提供抵押担保，抵押权已设立，故本院对原告的该项诉讼请求依法予以支持。 被告顾永良经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提供证据证明其主张，视为放弃答辩、举证和质证的权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告顾永良、蒋朝英于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行支付借款本金33万元及利息、罚息（利息的计算方法：从2016年9月29日起至2017年9月28日止，以本金33万元为基数，以固定月利率7.5038‰计算；罚息的计算方法：从2017年9月29日起至本金还清之日止，以本金33万元为基数，以罚息月利率11.2557‰计算）； 二、被告顾永良、蒋朝英到期未履行本判决第一项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行对抵押物即被告顾永良、蒋朝英共同所有的位于四川省宜宾市南溪区房屋（宜宾房他证南溪区字第××号）享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6250元，减半收取计3125元，由被告顾永良、蒋朝英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 韩 松 二〇二〇年九月二十五日 书记员 刘怡梅