福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初2374号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行，营业场所德化县浔南路时尚华庭楼盘瓷都大道与南后街交汇处一楼店面，统一社会信用代码：91350526073203714W。 负责人：江贻颜，该支行行长。 委托诉讼代理人：郑甲生。 委托诉讼代理人：黄建昌。 被告：连爱华，女，1978年8月4日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：黄国财，男，1977年2月2日出生，汉族，住福建省德化县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行（以下简称：农商银行德化支行）与被告连爱华、黄国财金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑甲生到庭参加诉讼。被告连爱华、黄国财经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行德化支行向本院提出诉讼请求：1．解除农商银行德化支行与连爱华、黄国财签订的《借款合同》（合同编号为ＨＴ9070230170015666）；2．判令偿还农商银行德化支行借款本金335592.63元、利息15323.57元（截止2020年7月1日）及款项还清之日止所欠的利息、罚息、复利；3．当连爱华、黄国财不履行上述还款义务时，农商银行德化支行有权就连爱华、黄国财提供的抵押物折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。庭前农商银行德化支行变更诉讼请求，放弃解除农商银行德化支行与连爱华、黄国财签订的《借款合同》。事实与理由：2017年9月22日，农商银行德化支行与连爱华签订《借款合同》（合同编号ＨＴ9070230170015666），约定由农商银行德化支行向借款人发放贷款400000元，用途为购买原材料，借款期限自2017年9月27日起至2027年9月18日止，按月结息，执行月利率5.5‰，逾期罚息按借款利率加收50%。为保证上述债务履行：1．农商银行德化支行与黄国财签订《共同还款承诺书》，对本合同项下所应负的全部债务承担共同还款责任；2．农商银行德化支行与连爱华、黄国财签订《最高额抵押合同》（合同编号ＤＢ907022117004029），约定以连爱华、黄国财所有的址在德化县为抵押，所担保的主债权为自2017年9月22日至2027年9月18日，在最高额担保债权本金为801200元，担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。双方共同向登记机关办理了抵押登记手续。上述合同签订后，农商银行德化支行依约发放贷款，但连爱华、黄国财未能按约偿还贷款本息。截至2020年7月1日，尚欠贷款本金335592.63元及利息、罚息、复利15323.57元。 连爱华、黄国财未作答辩，亦未提交相关证据材料。 农商银行德化支行围绕诉讼请求提交了如下证据：1．农商银行德化支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体资格；2．连爱华、黄国财身份证、结婚证各一份，欲证明被告主体资格；3．《个人房产抵押贷款申请表》、《借款合同》、《抵押合同》、《不动产登记证明》各一份，欲证明双方的权利义务；4．《共同还款承诺书》一份，欲证明连爱华、黄国财的还款义务；5．诉讼文书送达地址确认书一份，欲证明文书送达地址；6．《个人房产抵押贷款申请表》一份，欲证明借款人申请贷款事实；7．存款明细帐、贷款交易明细查询、贷款账户信息查询，欲证明连爱华、黄国财违约欠款情况；8．短信通知截图，欲证明农商银行德化支行宣布贷款提前到期并收回。 本院经审查认为，对农商银行德化支行提交的上述证据，黄国财、连爱华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供书面质证意见，视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，且该《借款合同》经连爱华签名确认，《个人房产抵押贷款申请表》、《最高额抵押合同》、诉讼文书送达地址确认书经连爱华、黄国财签名确认，《共同还款承诺书》经黄国财签名确认，上述证据内容客观真实，来源合法，与本案有关联，本院予以采纳。 根据当事人陈述、法庭审理和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年9月19日，连爱华向农商银行德化支行提交《个人房产抵押贷款申请表》，申请办理房产抵押贷款，连爱华作为申请人、黄国财作为申请人配偶签名。2017年9月22日，连爱华作为借款人与农商银行德化支行签订《借款合同》（合同编号：HT9070230170015666），连爱华在借款人一栏签名捺印，合同约定：借款金额400000元，借款期限自2017年9月22日起至2027年9月18日止，贷款月利率为4.083‰，按月分期还款，结息日为每月的20日；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；如发生借款人在合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人按法律文书送达地址约定通知借款人、担保人后，有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回；合同项下贷款担保见DB907022117004029合同。 2017年9月22日，连爱华、黄国财作为抵押人、农商银行德化支行作为抵押权人，双方签订《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＢ907022117004029）。合同约定：抵押人同意就抵押权人对债务人所享有的债权，以本合同附件《抵押物品清单》所列财产提供抵押担保（即址在德化县房产，房产证号德房权证德化字第××号，建设用地使用权证号德国用（2012）第58099号），抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；抵押人自愿为抵押权人自2017年9月22日起至2027年9月18日止，与债务人连爱华办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间；最高额担保债权本金为801200元，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权；抵押权人对抵押物有关损害（保险）赔偿金、补偿金、处分抵押物所得价款有权选择清偿或提前清偿主合同项下的债务及相关费用；发生任一主合同项下债务履行期限届满（包括抵押权人按合同约定宣布债务提前到期），抵押权人未受清偿；发生债权确定期间届满（包括本合同第一条约定的债权确定期间届满，以及债权人依合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形），本合同项下最高额抵押担保的债权确定。 2016年7月6日，黄国财、连爱华在诉讼文书送达地址为德化县龙浔镇丁墘电信大楼西侧8幢201室的《诉讼文书送达地址确认书》签名捺印。2017年9月22日，黄国财向农商银行德化支行出具《共同还款承诺书》，承诺对合同编号为ＨＴ9070230170015666的《借款合同》应负的全部债务承担共同还款责任。此外，《不动产登记证明》载明坐落在德化县的不动产（房产证号德房权证德化字第××号，建设用地使用权证号德国用（2012）第58099号）为权利人农商银行德化支行设定了最高额抵押。 2017年9月22日，农商银行德化支行向连爱华发放贷款400000元。从2019年7月起连爱华未能按约定归还本金及利息，截至2020年7月1日止尚欠本金335592.63元及利息、罚息、复利15323.57元。 本院认为，连爱华与农商银行德化支行签订《借款合同》以及连爱华、黄国财与农商银行德化支行签订《最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合法有效，双方均应按合同履行。农商银行德化支行依约履行了向连爱华发放贷款的义务，连爱华作为借款人应按期偿还借款本息。连爱华没有按约还款付息，其行为已构成违约，应承担违约责任。经农商银行德化支行通知，连爱华仍未偿还，农商银行德化支行主张货款提前到期要求收回借款本息，符合合同约定。黄国财依据《共同还款承诺书》之约定，应当为连爱华因《借款合同》所欠款项承担共同还款责任。农商银行德化支行要求连爱华、黄国财偿还借款本金及至实际还款日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。黄国财、连爱华提供址在德化县房产为连爱华向农商银行德化支行贷款作最高额抵押担保，并办理抵押登记，抵押关系成立，农商银行德化支行要求就黄国财、连爱华提供的抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。连爱华、黄国财经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、连爱华、黄国财应于本判决生效后十五日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行借款本金335592.63元及利息、罚息、复利（截至2020年7月1日为15323.57元，自2020年7月2日起至实际还款日止按《借款合同》约定方式计算）。 二、若黄国财、连爱华未履行上述债务，泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行有权就黄国财、连爱华设定的抵押财产址在德化县的房产（房产证号德房权证德化字第××号，建设用地使用权证号德国用（2012）第58099号）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6563.7元，减半收取计3281.85元，由连爱华、黄国财负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 林金盛 二〇二〇年九月十日 法官助理 黄衍青 书 记 员 孙志培 附： （一）本案相关的法律法规： 1．《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2．《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 3．《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。