广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初10195号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行,住所地广州市花都区新华街商业大道**,统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：何力锋，该分行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：韦佳敏，女，1998年7月28日出生，汉族，住广东省深圳市龙岗区，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告韦佳敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加了诉讼，被告韦佳敏经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、解除被告与原告于2019年11月28日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还本金109035.94元、手续费为22960元及至实际清偿之日止的利息和复利、违约金（暂计算至2020年4月28日，利息及复利39.77元、违约金113.2元；自2020年4月29日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按日利率万分之五的标准计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；3、判令原告对被告所有的车牌号为粤BD218**小车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年11月28日被告与原告签订了合同编号：HTJA2019100009403809号《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及其附件。合同约定：被告向原告申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××64。该合同分期授信额度为11.2万元，分期期限为60期（一个月为一期），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，额度用途为购车。手续费率22%为24640元。分期款项一经划入被告借记卡账户即为原告完成放款，由被告依约履行分期还款义务。合同还约定：被告未按约定按时足额还款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。原告有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失等违约责任。上述合同签订后，原告已依约向被告发放了11.2万元的贷款，但被告却没有依约还款。截止至2020年4月28日，被告己拖欠原告逾期欠款本息、手续费、违约金合计4692.91元。被告的逾期还款行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的全部诉讼请求。中行花都分行向本院提交如下证据：1、在《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及附件、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）、《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》、抵押财产清单及车辆抵押登记证明,证明被告与原告签订借款合同，贷款购车。双方约定手续费、利息、违约金等条款。被告以贷款所购车辆提供抵押担保；2、借款借据，证明原告向被告足额发放了贷款；3、信用卡交易明细,证明证明被告用款及历史还款情况；4、未还款查询,证明被告至查询日的欠款明细。韦佳敏未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对中行花都分行提交的证据进行了核证。中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认中行花都分行陈述的上述事实属实。本院查明，2019年11月28日，借款人韦佳敏与贷款人中行花都分行签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（合同编号：HTJA2019100009403809)，约定:借款人向贷款人申请开立中银信用卡，卡号为62×××64，贷款人根据借款人需要办理分期付款，并向借款人收取一定的手续费。贷款人授予借款人该卡专向用于个人消费的信用额度112000元，分期授信额度有效期为60个月，用途为购车，分期期限（借款期限）为60期（一个月为一期），手续费率为22%，手续费金额为112000元；分期手续费分期扣收；本金还款方式为按月等额还本，在按月等额还本的模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款目前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息，复利）及还款违约金；借款人出现未按期归还贷款本金及手续费事件即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等】全部或部分提前到期，终止或解除本合同等。该合同还约定涉案贷款所购汽车向中行花都分行提供抵押担保。该合同附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）第三条约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方（被告）申请的信用卡产品的规则为准，甲方（被告）在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方（被告）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方（被告）除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。涉案的《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》第七条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。涉案抵押车辆登记的所有人为韦佳敏，该车的机动车登记编号为粤BD218**，于2020年3月12日办理了抵押登记，抵押权人为中行花都分行。上述合同签订后，中行花都分行于2019年12月9日向韦佳敏发放借款112000元，韦佳敏前期尚能依约还款，但从2020年3月开始出现逾期未还的情形，中行花都分行遂诉诸本院成讼。庭审中，中行花都分行主张韦佳敏尚欠的款项为：截止至2020年4月28日的借款本金为109035.94元、手续费为22960元、利息及复利为39.77元、违约金为113.2元以及从2020年4月29日起按合同约定计至欠款还清之日止的利息和复利、违约金。本院认为，中行花都分行与韦佳敏签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》以及据此产生的信用卡领用合约、借款借据，均系双方当事人的真实意思表示，因无相反证据反驳，亦无影响证明效力的因素，本院对前述证据均予以采信。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》合法有效，双方均应依约履行。中行花都分行已按约定发放了112000元借款给韦佳敏，韦佳敏未按期偿还借款，构成违约，应承担违约责任。根据双方签订的合同约定，中行花都分行有权解除借款合同，要求韦佳敏偿还逾期及未到期的借款本金和手续费、按合同约定支付利息。现中行花都分行诉请韦佳敏偿还全部所欠借款本金和按照合同约定方式计算的手续费、透支利息、违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。另因《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定韦佳敏提供所有的粤BD218**号小型轿车为涉案借款本息作抵押担保，且该车辆已办理了抵押权登记，现韦佳敏未能正常偿还贷款本息，中行花都分行有权依照上述合同的约定提前行使抵押权，并对涉案车辆经折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。韦佳敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利，本院依法作缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告韦佳敏签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（合同编号：HTJA2019100009403809)；二、被告韦佳敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金109035.94元、手续费22960元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（计至2020年4月28日的利息及复利为39.77元，违约金为113.2元，此后的利息以全部剩余本金为基数按日利率万分之五的标准计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算，至付清款日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告韦佳敏所有的用于抵押的机动车登记编号为粤BD218**号小型轿车经折价或拍卖、变卖后所得价款有权优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1471元，由被告韦佳敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  梁红君二〇二〇年九月十六日书记员  梁欣妮徐嘉雯