湖北省枣阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0683民初3039号原告:枣阳中银富登村镇银行有限公司，住所枣阳市光武路**。统一社会信用代码：9142000057151999X0。法定代表人:刘俊，该行行长。委托诉讼代理人:文竹，该行风险管理部总经理。委托诉讼代理人：张艳，该行风险管理信贷经理。被告:王波，男，汉族，，住湖北省枣阳市被告:陈丹，女，汉族，，住湖北省枣阳市被告:枣阳百盟光彩产业园投资有限公司,,住所枣阳市316国道南与东环路交界处统一社会信用代码：91420683565487717A。法定代表人：李占营，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈龙，湖北高实律师事务所律师。原告枣阳中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行）与被告王波、陈丹、枣阳百盟光彩产业园投资有限公司（以下简称百盟光彩投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人张艳、被告王波及被告百盟光彩投资公司的委托诉讼代理人陈龙到庭参加诉讼，被告陈丹经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告王波、陈丹签订的借款合同；2.判令被告王波、陈丹偿还贷款本金141622.14元及截止到2020年5月26日已欠利息3022.34元（其中正常利息2886.78元、罚息98.62元、复利36.94元），合计144644.48元以及2020年5月26日起至贷款全部清偿之日止所产生的罚息（按照合同约定计算标准以141622.14元为基数，以约定年利率7.205%的1.5倍即10.8075%计至贷款全部结清之日）；3.判令被告百盟光彩投资公司对上述诉讼请求承担担保连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；4.判令被告王波、陈丹以其名下位于枣阳市××大道东侧××物流××单元××号（枣阳市房预枣房字第**）的房产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；5.判令各被告共同承担本案的诉讼费用。事实与理由:2014年9月11日，原告与被告王波、陈丹签订了《借款合同》（合同编号：2014I0104013050223），约定原告向被告发放贷款26万元人民币，贷款期限120个月，合同利率为年利率7.205%，借款起止日期为2014年9月24日至2024年9月11日，还款方式为:等额本息。该借款合同签订后，原告于2014年9月24日如约发放贷款。为担保上述借款合同下的原告债权，2014年9月11日原告与被告王波、陈丹签订了《抵押合同》（合同编号2014I0104013050223-1，约定被告王波、陈丹以其名下位于枣阳市××大道东侧××物流××单元××号的房产履行抵押担保责任,抵押人王波、陈丹于2014年9月23日在中银富登银行将编号（枣阳市房预预枣房字第**的权属证明文件名称：房屋预告登记证明的正本移交于中银富登银行保管；原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。为担保上述借款合同下的原告债权，2014年9月23日被告百盟光彩投资公司出具了（编号为2014I0104013050223-2）的担保函，为被告王波、陈丹与原告签订的《借款合同》（合同编号：2014I0104013050223）下的全部债权提供担连带担保责任。2019年9月18日，被告发生逾期，原告多次向被告催收并告知被告王波、陈丹逾期不及时还款将终止借款合同并收回全部贷款，被告王波在2019年11月26日签署了逾期催收函和全额收贷通知书，并承诺在2019年12月15日前还清所欠逾期本金及利息，但截至起诉日被告仍未全额偿还。原告认为，被告王波、陈丹未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告百盟光彩投资公司对上述诉讼请求承担保证连带责任；被告王波、陈丹以其名下位于枣阳市××大道东侧××物流××单元××号的房产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。被告王波辩称：对原告起诉的事实没有异议，要求协商解决，先支付已到期和已逾期的借款本金及利息，其他要求按合同继续履行。被告陈丹未应诉、未答辩、未举证。被告百盟光彩投资公司辩称：1.中银富登银行与王波、陈丹签订《借款合同》，为担保借款合同下的债权，上述双方又签订了《抵押合同》约定以王波、陈丹名下位于枣阳××大道东侧××物流××单元××号的房产履行抵押担保责任，并将房屋预告登记证明的正本移交于中银富登银行保管，中银富登银行对上述财产依法行使抵押权并优先受偿，答辩人向中银富登银行出具了担保函。而根据《担保法》第二十八条第一款：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”之规定，中银富登银行应该先对王波、陈丹的抵押财产先实现债权，不足部分才由答辩人承担保证责任。根据担保函第一条约定，借款人已办妥借款合同下抵押担保的抵押登记手续，因此答辩人的担保责任自动解除。2.按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息等。中银富登银行诉请的利息及罚息明显不符合法律规定，请求法院依法核减。经本院审理查明的事实与原告中银富登银行所诉事实基本一致，本院予以确认。另查明：被告百盟光彩投资公司于2014年9月23日出具的担保函主要约定：“一、我方对主合同下的贵行全部债权提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为主合同下的债务履行期届满（含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期）之日起两年；但是，自借款人办妥借款合同下抵押登记手续并且贵行已收到其为唯一的第一顺位抵押权人的他项权正本之日起，我方的保证责任自动解除，但对于在该日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生我方及借款人的违约而引起的借款合同项下债务，我方仍应承担保证责任和相应的违约责任。二、我方的担保范围为主合同项下贵行的全部债权，包括主债权本金（贷款本金）人民币贰拾陆万元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保物权的费用等其他款项。”还查明，2014年9月11日，原告与被告王波、陈丹签订了《抵押合同》，同年9月23日，原告作为枣阳市××大道东侧××物流××单元××号房产的预告登记权利人，被告王波、陈丹作为预告登记义务人，原告取得枣阳市房预枣预枣房字第**登记的权利证书，后双方没有在房产登记部门办理抵押登记手续。又查明，2014年9月11日，原告与被告王波、陈丹签订的《借款合同》中明确约定，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或者其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款。借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登银行有权根据本合同的约定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、宣布债务立即到期等。截止2020年5月26日被告王波、陈丹尚欠原告中银富登银行借款本金141622.14元以及截止到2020年5月26日的利息、罚息、复利3022.34元未还。再查明，被告王波、陈丹二人系夫妻关系。上述事实，有原告中银富登银行提供的被告方身份信息、结婚证、借款合同、借款借据、贷款发放凭证、抵押合同、担保函及本院法庭笔录等在卷证实。本院认为，原告中银富登银行与被告王波、陈丹之间签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，应受法律保护，各方当事人应当按照约定履行合同义务。本案原告中银富登银行按约定履行了出借义务，被告王波、陈丹未按合同约定期限还本付息，已构成违约，应当承担违约责任。原告中银富登银行要求解除与被告王波、陈丹签订的借款合同及归还下欠的借款本金141622.14元，并支付相应利息及按合同约定的1.5倍逾期利息，符合合同约定，且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，本院予以支持。原告中银富登银行与被告王波、陈丹签订《抵押合同》，约定被告王波、陈丹以其名下位于枣阳市××大道东侧××物流××单元××号的房产抵押担保，并办理了商品房预售抵押预告登记。但抵押预告登记与抵押权登记具有不同的法律性质和法律效力。《中华人民共和国物权法》第二十条规定:“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”即预告登记所登记的权利并非是抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权登记后具有排他效力，中银富登银行作为房屋预告登记的权利人，在法律规定的期间内未办理房屋抵押权登记，其并未取得涉案房屋的抵押权，故中银富登银行要求对上述房屋行使抵押权并优先受偿的请求，本院不予支持。被告百盟光彩投资公司以担保函的方式为被告王波、陈丹提供连带责任保证，虽在担保函中约定自借款人王波、陈丹办妥借款合同下抵押登记手续并取得他项权之日起，其保证责任自动解除，但预告登记项下的房产未在不动产登记部门办理抵押登记，担保函所附条件未成就，故被告百盟光彩投资公司的担保责任未能免除。该案债务人王波、陈丹对其购买的房屋虽向债权人办理了预告登记，后因未在法律规定的期间内办理抵押登记，债权人没有取得物权，故本案不存在同一债权既有保证又有物的担保的情形，不应适用《中华人民共和国担保法》第二十八条及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被告百盟光彩投资公司应按约定承担连带保证责任。被告王波辩称理由不符合合同约定，本院不予采纳。被告百盟光彩投资公司辩称意见与事实不符，且与法相悖，本院亦不予采纳。被告陈丹经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，但不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告枣阳中银富登村镇银行有限公司与被告王波、陈丹于2014年9月11日签订的《借款合同》；二、被告王波、陈丹于本判决生效之日起十日内共同偿还原告枣阳中银富登村镇银行有限公司借款本金141622.14元及利息（截止到2020年5月26日的利息、罚息及复利为3022.34元；2020年5月26日之后的逾期罚息按照合同约定计算标准以141622.14元为基数，以约定年利率7.205%的1.5倍即10.8075%计算，自2020年5月26日至借款全部还清之日止）；三、被告枣阳百盟光彩产业园投资有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任，并于本判决生效之日起十日内履行；四、驳回原告枣阳中银富登村镇银行有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3192元，减半收取1596元，由被告王波、陈丹、枣阳百盟光彩产业园投资有限公司共同负担。于本判决生效之日起十日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  陈晓冰二〇二〇年九月一日书记员  肖越升