湖南省永州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘11民终2438号 上诉人（原审被告）：卿巧娟，女，1994年8月20日出生，汉族，住永州市零陵区。 委托诉讼代理人：刘飞军，湖南湘永律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司永州银龙支行，住所地永州市冷水滩区零陵中路**。 负责人：彭国平，该行行长。 委托诉讼代理人：陈力嘉，湖南正赢律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈美艳，女，1986年7月27日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区，系该公司员工。 上诉人卿巧娟因与被上诉人中国建设银行股份有限公司永州银龙支行（以下简称建行银龙支行）信用卡纠纷一案，不服湖南省祁阳县人民法院（2020）湘1121民初1584号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月3日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、调查和询问当事人，对本案进行了书面审理。本案现已审理终结。 卿巧娟上诉请求：一、撤销原审判决，并改判上诉人对334,944.09元信用透支本金及利息费用不承担责任；二、改判被上诉人承担本案的诉讼费用。事实和理由：1、本案程序违法，一审法院未发传票给上诉人，且本案也不属于祁阳县人民法院管辖；2、本案两笔信用卡透支本金，刘洋涉嫌诈骗犯罪和伪造印章犯罪，应当按先刑后民原则处理。 建行银龙支行辩称：1、首先，本案一审程序正当，未违反法定程序。本案的开庭传票通过邮寄送达以及弹屏短信向上诉人送达，上诉人经过法院传票传唤未到庭参加诉讼，法院缺席审判，符合民事诉讼法的规定。其次，本案属于金融借贷类纠纷，由湖南省高级人民法院指定祁阳县人民法院管辖。2、上诉人卿巧娟向建设银行办理信用卡分期付款业务不涉及刑事犯罪，且购买的车辆登记在卿巧娟个人名下，本案争议的信用贷款与他人无关。3、上诉人购买的车辆抵押在被上诉人名下，请求法院维持原审判决，减少被上诉人的损失。 建行银龙支行向一审法院提出诉讼请求:1、判令被告清偿原告信用卡透支本金290,000元以及到2020年2月7日止的利息和费用103,662.28元，此后利息和费用按领卡协议计算至款项付清时止。2、判令被告清偿原告信用卡透支本金44,944.09元以及到2020年2月7日止的利息和费用13,298.49元，此后利息和费用按领卡协议计算至款项付清时止。3、判令原告对被告用于抵押的机动车拍卖、变卖款享有优先受偿权。 一审法院查明以下事实：2019年1月9日，被告卿巧娟向原告申请购车分期业务，申领了信用卡1张，卡号为62************65，被告用所购车辆湘MXXX**进行了抵押，进行了抵押登记。被告多次消费后未按时还款，至2020年2月7日止，被告卿巧娟透支本金290,000元以及拖欠利息、费用。2019年1月29日，被告卿巧娟又向原告申领龙卡信用卡1张，卡号为62************60。被告多次消费后未按时偿还款项，至2020年2月26日止，被告卿巧娟透支本金44,944.09元以及拖欠的利息、费用。被告卿巧娟未履行还款义务。 一审法院认为，被告申请领用原告银行信用卡，并在领用协议上签了名，系双方真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合同合法有效。被告依约消费了原告的信用款项，被告就应偿还原告信用卡的透支本金、利息及其他费用。但参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定，原、被告双方在信用卡合同中约定的利息及其他费用等累加后明显过高，法院仅支持利息及其他费用等累加后折合年利率24%为限的金额，超过部分法院不予支持。被告用所购车辆湘MXXX**进行了抵押，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、由被告卿巧娟在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司永州银龙支行的信用卡透支本金共计334,944.09元，并按双方签订的信用卡领用协议的约定支付利息及费用（以所欠本金为基数，不超过年利率24%为限）；二、原告中国建设银行股份有限公司永州银龙支行对被告卿巧娟用于抵押的湘MXXX**车辆拍卖、变卖款享有优先受偿权。若未按上述判决指定的期限履行给付金钱的义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,324元，减半收取计3,162元，由被告卿巧娟负担。 二审中，上诉人卿巧娟向法院提交如下证据：证据一、接报案回执、接报案登记表、立案决定书，拟证明卿巧娟被刘洋诈骗后已向永州市公安局报案，公安机关已受理。证据二、对刘洋的讯问笔录，拟证明卿巧娟是被刘洋欺骗签订抵押合同，购车合同是刘洋签订，实际购车人、车辆实际所有权人、信用卡实际使用人、实际贷款人是刘洋；建行银龙支行违规发放贷，未进行实质审查相关资料，具有重大过错。证据三、微信聊天记录，拟证明刘洋承认其是卿巧娟信用卡的实际使用人。证据四、永州市冷水滩区逆颜时代美容院工商登记信息，拟证明收入证明的内容明显虚假。被上诉人建行银龙支行对上述证据的质证意见如下：对证据一的真实性无异议，对关联性和证明目的有异议。对证据二的真实性无异议，对证明目的有异议，办理贷款购买车辆及车辆登记的所有权人都是卿巧娟；被上诉人在办理贷款时，对上诉人提供的相关证据进行了形式审查，通过建设银行总行审核后发放贷款，不存在过错。对证据三有异议，根据聊天记录的内容，刘洋承认没有利用上诉人的身份贷款，由此证明该笔贷款系上诉人自己办理的。对证据四的真实性无异议，对关联性有异议，该证据与本案无关。本院对上诉人提供的证据综合认证如下：证据一、二、三与本案信用卡合同纠纷处理没有直接联系，本院不予采信；证据四系上诉人申领信用卡的资料之一，与本案有关联性，本院予以采纳，其证明目的结合其他证据综合认定。 被上诉人建行银龙支行向法院提交如下证据：证据一、不起诉决定书，拟证明刘洋涉嫌诈骗罪，经过补充侦查后，零陵区检察院认为刘洋犯罪事实不清，证据不足，决定对刘洋不起诉。证据二、对卿巧娟询问笔录，拟证明卿巧娟本人在建设银行办理了信用卡贷款，是合同相对人。证据三、对陈美艳询问笔录，拟证明卿巧娟在建行工作人员陈美艳处办理了购车分期贷款，建设银行通过正常的贷款流程审批后向卿巧娟发放了贷款。证据四、湖南省高级人民法院指定管辖决定书，拟证明湖南省高级人民法院已在2019年8月8日发文指定属于由冷水滩区法院管辖的金融借款类诉讼由祁阳县法院管辖。上诉人卿巧娟对上述证据的质证意见如下：对证据一的合法性无异议，对真实性、关联性有异议，该份决定书只针对廖福车辆进行抵押，并不涉及上诉人的诈骗事宜，而上诉人的笔录没有进入检察卷宗。对证据二的合法性无异议，对真实性、关联性有异议，该份笔录是法院在庭审后向上诉人进行的询问，其所有的内容在判决里都没有涉及，该证据不能达到被上诉人的证明目的。对证据三、证据四没有异议。本院对被上诉人提供的证据综合认证如下：证据一与本案信用卡合同纠纷处理没有直接联系，本院不予采信；证据二、三的内容涉及办理涉案信用卡业务的情况，与本案有关联性，本院予以采纳，其证明目的结合其他证据综合认定；上诉人对证据四无异议，本院予以采纳。 本院对一审法院查明的案件事实予以确认。 本院认为，针对上诉人卿巧娟的上诉理由，本院评析如下：一、本案是否程序违法的问题。湖南省高级人民法院已于2019年8月8日发文将属于由冷水滩区法院管辖的金融借贷类诉讼案件指定由祁阳县法院管辖，故祁阳县人民法院对本案有管辖权。上诉人卿巧娟在申领涉案建行信用卡时签字确认其已仔细阅读并愿意遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》，该协议约定信用卡申请人同意以专项分期业务申请表中预留的邮寄地址作为诉讼法律文书的送达地址，法院送达时可直接邮寄送达该送达地址，信用卡申请人提供或确认的送达地址不准确，导致法院发出的相关法律文书未能被实际接收的，邮寄送达的，以法律文书退回之日视为送达之日。因卿巧娟申领建行信用卡预留的邮寄地址并非其真实的居住地址，一审法院向该地址邮寄传票等法律文书被退回，根据上述《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》可视为已经送达，一审法院缺席判决符合法律规定。综上，本案不存在程序违法的问题。二、本案是否应当按先刑后民原则处理。本案中，上诉人卿巧娟系完全民事行为能力人，其本人到被上诉人处申领涉案建行信用卡并办理购车分期业务时，明知应当向银行提供真实的财产状况、收入状况等证明资料并如实陈述相关情况，却提供虚假证明资料和进行虚假陈述，严重违背诚实信用原则，违反其与被上诉人信用卡业务相关合同的约定，上诉人卿巧娟作为合同相对方应承担违约责任。上诉人是基于何种原因和目的申领信用卡、办理购车分期业务，以及取得信用卡和车辆后交由谁实际使用，不会导致合同主体发生改变，亦不影响被上诉人依据合同向上诉人主张权利。另一方面，现无证据证明本案信用卡纠纷与刘洋涉嫌犯罪有关，故上诉人与刘洋的情感纠葛或经济纠纷不影响本案的处理。因此，本案无需按照先刑后民原则处理。 综上所述，上诉人卿巧娟的上诉理由不能成立，本院对其上诉请求不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院依法维持原判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费6,324元，由上诉人卿巧娟负担。 本判决为终审判决。 审判长  唐向东 审判员  周文静 审判员  黄 素 二〇二〇年九月二十七日 书记员  陈奕静 附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。