浙江省平阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0326民初954号 原告：温州银行股份有限公司昆阳支行，住所地浙江省平阳县昆阳镇解放街**永泰大厦（**）。 负责人：方虹，系该行行长。 委托诉讼代理人：张存浩、林月超，系该行员工。 被告：林秀深，男，1965年7月20日出生，汉族，住浙江省平阳县。 被告：应蓓蓓，女，1967年11月28日出生，汉族，住浙江省平阳县。 被告：沈文冰，男，1967年1月20日出生，汉族，住湖北省武汉市江汉区。 原告温州银行股份有限公司昆阳支行（以下简称温州银行昆阳支行）诉被告林秀深、应蓓蓓、沈文冰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月24日公开开庭进行了审理。2020年5月29日，原、被告向本院申请庭外和解一个月。因案情复杂，本案于2020年7月22日转为普通程序。2020年8月18日，本院依法组成合议庭再次公开开庭进行了审理。原告温州银行昆阳支行委托诉讼代理人林月超、张存浩（仅第一次庭审）及被告林秀深、应蓓蓓到庭参加诉讼。被告沈文冰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告温州银行昆阳支行诉请判令：1.被告林秀深、应蓓蓓偿还802002016个贷字00265号《借款合同》项下借款本金556402.54元及相应利息及其复息共40940.04元（暂算至2019年8月26日，之后至实际清偿之日的利息、逾期利息、逾期罚息、复利按合同约定计算）；2.被告林秀深、应蓓蓓偿还802002016个贷字00267号《借款合同》项下借款本金64万元及相应利息及其复息共52599.91元（暂算至2019年8月26日，之后至实际清偿之日的利息、逾期利息、逾期罚息、复利按合同约定计算）；3.原告就被告林秀深、应蓓蓓所有的坐落于××镇××房××幢××单元××室的抵押财产折价、拍卖、变卖所得款项在90万元最高债权金额范围内优先受偿；4.原告就被告林秀深、应蓓蓓所有的坐落于××镇××街××幢××单元××室的抵押财产折价、拍卖、变卖所得款项在110万元最高债权金额范围内优先受偿；5.被告沈文冰对被告林秀深、应蓓蓓的上述债务在123万元最高债权金额范围内承担连带清偿责任；6.本案诉讼费由各被告承担。事实和理由：2016年12月7日，被告林秀深与原告签订802002016个贷字00265号《自然人借款合同》，约定林秀深向原告借款58万元，借款期限自2016年12月7日起至2017年12月7日；借款月利率为5.8‰并约定利率的调整方式、还款方式、违约责任等；放款日和放款金额以《借款借据》等会计凭证的记载为准，如实际放款日和放款金额与本合同或《借款借据》等会计凭证不一致时，以实际日期和金额为准；贷款于到期日一次性归还本金，利息每月20日结息；借款人未按时足额偿还贷款本金的，逾期贷款的罚息利率为合同载明的贷款利率水平上加收50%，借款人未按期支付的利息的，按逾期贷款的罚息利率计收复利。2016年12月8日，被告林秀深与原告签订802002016个贷字00267号《自然人借款合同》，约定：林秀深向原告借款64万元，借款期限自2016年12月8日起至2017年12月8日；借款月利率为5.8‰并约定利率的调整方式、还款方式、违约责任等；放款日和放款金额以《借款借据》等会计凭证的记载为准，如实际放款日和放款金额与本合同或《借款借据》等会计凭证不一致时，以实际日期和金额为准；贷款于到期日一次性归还本金，利息每月20日结息；借款人未按时足额偿还贷款本金的，逾期贷款的罚息利率为合同载明的贷款利率水平上加收50%，借款人未按期支付的利息的，按逾期贷款的罚息利率计收复利。以上借款合同，由原告与被告林秀深、应蓓蓓签订《最高额抵押合同》提供抵押担保，抵押合同约定由林秀深、应蓓蓓提供：1.座落于××镇××房××幢××单元××室房产（房产证号：平阳县房权证昆阳字第0××0号、0××7号）在90万元最高债权金额内提供最高额抵押担保并于2013年12月10日办理了抵押登记；2.座落于××镇××街××幢××单元××室（房产证号：平阳县房权证昆阳镇字第0××4号）的房产，在110万元最高债权金额内提供最高额抵押担保并于2013年12月10日办理了抵押登记。另被告沈文冰于2015年12月10日与原告签订温银802002015年高保字00292号的最高额保证合同，愿意为被告林秀深在123万元最高债权金额内提供连带责任保证担保。以上担保合同约定，合同的担保范围均包括借款合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、索偿费用，以及债权人实现债权的诉讼费用、律师费用、通知费用、催告费用和其他相关费用等。上述合同签订后，原告于2016年12月7日向被告发放了贷款58万元，到期日为2017年12月7日。合同履行过程中，因被告林秀深资金周转困难，不能如期偿还债务，向原告申请办理借款展期并与原告签订了《借款展期合同》，约定展期借款金额为56万元，展期后的到期日为2018年12月6日，展期后的借款利率按月利率5.8‰执行，展期逾期利息按月利率8.7‰计收，复利按月利率8.7‰计收，并约定该合同是对原借款合同的补充，本合同未作约定的，按原借款合同约定执行。另又于2016年12月9日向被告林秀深发放了贷款64万元，到期日为2017年12月8日。合同履行过程中，因被告林秀深资金周转困难，不能如期偿还债务，向原告申请办理借款展期并与原告签订了《借款展期合同》，约定展期借款金额为64万元，展期后的到期日为2018年12月6日，展期后的借款利率按月利率5.8‰执行，展期逾期利息按月利率8.7‰计收，复利按月利率8.7‰计收，并约定该合同是对原借款合同的补充，本合同未作约定的，按原借款合同约定执行。上述合同签订后，原告依约发放贷款，被告林秀深履约情况如下：1.合同编号为802002016个贷字00265号项下贷款被告林秀深仅全额支付利息至2018年11月20日，后于2018年12月6日偿还利息90.07元，于2018年12月20日偿还本金1077.53元、利息3915.8元，于2018年12月21日偿还本金843.37元、利息162.09元，于2018年12月22日偿还本金838.16元、利息161.84元，于2018年12月23日偿还本金838.4元，利息161.6元；2.合同编号为802002016个贷字00267号项下贷款被告林秀深仅全额支付利息至2018年11月20日，之后利息一直拖欠未还。原告在庭审过程中补充陈述：贷款到期一个月前，原告曾多次联系被告林秀深、应蓓蓓询问到期贷款是否续办，二被告表示到期后不再续贷。后原告在本案借款到期前出于善意与二被告协商化解方案，同意为其上报以贷还贷方案并经上级行审批通过，但因被告沈文冰不愿意继续担保，导致业务无法转化。 被告林秀深答辩称：原告诉讼请求存在重复计收利息、计收方式错误等问题，本案纠纷的始因系原告内部管理存在问题，原告对被告逾期还款的行为也存在过错。根据借款合同约定，案涉两笔贷款分别于2018年12月6日、2018年12月8日到期。林秀深于2018年12月5日筹集了资金65万元，计划提早归还其中一笔贷款后再转到其他银行贷款，但原告说房产证设定最高抵押金额为90万元，即便归还其中一笔64万元本金后也无法领回其中的一本房产证。当天，原告单位负责人与林秀深、应蓓蓓议定，其二人无需再转其他银行申请贷款即可继续在原告处贷款，即将到期的贷款，由原告负责办理转贷手续。于是原告于2018年12月5日把已经归还的一笔贷款予以冲正，原还贷资金65万退回到林秀深储蓄账户。当时林秀深、应蓓蓓二人的理解是，原告既然答应为其办理转贷手续，这笔资金没有用处了，于是当天就将该笔款项划转其他银行了。后林秀深、应蓓蓓于2018年12月28日收到原告的通知，称两笔贷款的转贷手续已获其上级行批准，可到银行办理有关手续。因距离原借款合同约定还款日已经过去20多天，林秀深、应蓓蓓的个人征信记录中已经出现贷款逾期记录，故二人向原告提出抗议，要求原告对其造成的个人信用不良问题负责，原告同意在办理转贷手续或归还贷款后一个月内报其总行提出修改申请。双方就该问题达成一致意见后，林秀深、应蓓蓓在银行办理了合同签约手续，并于2018年12月29日去审批中心办理了房产抵押登记手续，但保证人沈文冰在获知林秀深、应蓓蓓征信出现不良记录加上他自己另外有贷款负担后，坦言不愿意继续办理担保手续，导致该两笔贷款无法顺利办理转贷手续。后被告林秀深、应蓓蓓向原告提出另找担保人替换沈文冰、先归还担保人追加担保的部分贷款23万元、用其另外房产在原告处申请贷款等方案，但都遭其上级行否决，双方就此未能达成一致还款协议。 被告应蓓蓓的答辩意见与被告林秀深一致，并在庭审过程中认可本案借款系夫妻共同债务。 被告沈文冰未作答辩，亦未在本院指定的举证期限内提供证据。 本院经审理，认定本案事实如下：2013年12月10日，被告林秀深、应蓓蓓与原告温州银行昆阳支行温银802002013年高抵字00440号《最高额抵押合同》，约定以林秀深所有的坐落于平阳县××镇××街××幢××单元××室房产为林秀深与原告在2013年12月10日至2016年12月10日内签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额为110万元的抵押担保，并于同日办理了抵押登记手续。同日，被告林秀深、应蓓蓓与原告签订温银802002013年高抵字00441号《最高额抵押合同》，约定以其所有的坐落于平阳县××镇××房××幢××单元××室房产为林秀深与原告在2013年12月10日至2016年12月10日内签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额为90万元的抵押担保，并于同日办理了抵押登记手续。2015年12月10日，被告沈文冰与原告签订温银802002015年高保字00292号《最高额保证合同》，自愿为林秀深与原告在2015年12月10日至2017年12月10日内签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额123万元的最高额连带保证，保证期间自该合同生效之日起至此合同决算日后两年为止。上述《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》的保证范围均为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、履行主合同和担保合同过程中发生的费用及债权人实现债权和担保权益过程中发生的费用等。 2016年12月7日，被告林秀深与原告签订802002016个贷字00265号《自然人借款合同》，约定：林秀深向原告借款58万元，借款期限自2016年12月7日至2017年12月7日止；还款方式为到期一次性还本，每月20日结息；借款利率为固定月利率5.8‰，逾期按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复利。同日，原告向林秀深发放了借款58万元。2017年12月6日，林秀深因资金周转困难，无法按时偿还该合同项下到期贷款，遂与原告签订802002017展字10024号《借款展期合同》，约定原合同项下借款金额56万元展期后到期日为2018年12月6日，展期后的借款利率按月利率5.8‰执行。2016年12月9日，被告林秀深与原告签订802002016个贷字00267号《自然人借款合同》，约定：林秀深向原告借款64万元，借款期限自2016年12月8日至2017年12月8日止；还款方式为到期一次性还本，每月20日结息；借款利率为固定月利率5.8‰，逾期按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复利。2016年12月9日，原告向林秀深发放了借款64万元。2017年12月6日，林秀深因资金周转困难，无法按时偿还该合同项下到期贷款，原告与其签订802002017展字10025号《借款展期合同》，约定原合同项下借款金额64万元展期后到期日为2018年12月6日，展期后的借款利率按月利率5.8‰执行。 2018年12月28日，被告林秀深、应蓓蓓与原告签订温银802002018年高抵字00085号《最高额抵押合同》，约定以其共同共有的坐落于平阳县××镇××房××幢××单元××室房产为林秀深与原告在2018年12月27日至2023年12月26日内签署的所有主合同项下各笔债权及林秀深与原告在本合同签署前于2013年12月10日至2016年12月10日期间签署的2个主合同（合同编号：80200216个贷字00267号、802002016个贷字00265号）项下各笔债权提供最高额为90万元的抵押担保，并于2018年12月29日重新办理了抵押登记手续。同日，林秀深与原告签订温银802002018年高抵字00086号《最高额抵押合同》，约定以其所有的坐落于平阳县××镇××街××幢××单元××室房产为林秀深与原告在2018年12月27日至2023年12月26日内签署的所有主合同项下各笔债权及林秀深与原告在本合同签署前于2013年12月10日至2016年12月10日期间签署的2个主合同（合同编号：80200216个贷字00267号、802002016个贷字00265号）项下各笔债权提供最高额为110万元的抵押担保，并于2018年12月29日重新办理了抵押登记手续。上述《最高额抵押合同》保证范围均为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、履行主合同和担保合同过程中发生的费用及债权人实现债权和担保权益过程中发生的费用等。 合同履行过程中，被告林秀深已付清802002016个贷字00265号《自然人借款合同》项下借款期内利息至2018年11月20日，后于2018年12月6日至2019年3月21日偿还期内利息1732.27元、复利6.67元及罚息2759.14元，于2017年12月6日偿还本金20000元，于2018年12月20日偿还本金1077.53元，于2018年12月21日偿还本金843.37元，于2018年12月22日偿还本金838.16元，于2018年12月23日偿还本金838.40元，现尚欠借款本金556402.54元及罚息未予偿还。被告林秀深已付清802002016个贷字00267号《自然人借款合同》项下借款期内利息至2018年11月20日，后未再还款，现尚欠借款本金64万元、期内利息1979.73元、复息、罚息未予偿还。 另查明，被告林秀深确认其法律文书送达地址为平阳县××镇××路××幢××号。 以上事实，由当事人的陈述、原告营业执照、金融许可证、组织结构代码证、负责人身份证明书、被告身份证、借款合同、借款借据、展期合同、贷款发放账户明细、最高额抵押合同、不动产权证明、他项权证证明、最高额保证合同、银行交易明细、等证据予以证实。 本院认为，原告温州银行昆阳支行与被告林秀深签订的《自然人借款合同》及《借款展期合同》，合同主体适格，双方意思表示真实，且未违反法律、法规规定，应认定有效。借款期限届满后，被告林秀深未按期偿还借款本息，已构成违约，现原告要求被告林秀深偿还未还的借款本金、期内利息、复利及罚息，于法有据，本院予以支持。被告林秀深、应蓓蓓答辩原告关于利息的计算方式存在错误，无相关事实与法律依据，本院不予支持。被告应蓓蓓在庭审过程中自认涉案债务为夫妻共同债务，故本院对原告要求被告林秀深、应蓓蓓共同偿还涉案债务的主张予以支持。被告林秀深、应蓓蓓自愿以其共同共有的坐落于平阳县××镇××房××幢××单元××室房屋及登记在林秀深名下坐落于平阳县××镇××街××幢××单元××室房屋为涉案债务提供抵押担保并办理抵押登记手续，现原告要求对上述抵押物以折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持，但对包括上述债务在内的《最高额抵押合同》项下所有债务承担连带偿还责任的总额分别以最高额90万元、110万元为限。被告沈文冰自愿为涉案债务提供连带保证责任，现原告要求其在《最高额保证合同》项下债务以最高额123万元为限承担连带偿还责任，与法有据，本院予以支持。被告林秀深、应蓓蓓主张原告对其逾期还款存在过错，但未提供充分证据，本院不予支持。被告沈文冰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应按缺席处理。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告林秀深、应蓓蓓于本判决生效之日起十日内共同偿还原告温州银行股份有限公司昆阳支行借款本金556402.54元及罚息（截至2019年4月20日为19040.08元，后续罚息以未还本金为基数，从2019年4月21日起按月利率8.7‰计算至清偿之日止）； 二、限被告林秀深、应蓓蓓于本判决生效之日起十日内共同偿还原告温州银行股份有限公司昆阳支行借款本金64万元及期内利息1979.73元、复息（截至2018年12月20日为8.04元，后续复息以未还期内利息1979.73元为基数，从2018年12月21日起按月利率8.7‰计算至清偿之日止）及罚息（以未还本金为基数，从2018年12月7日起按月利率8.7‰计算至清偿之日止） 三、若被告林秀深、应蓓蓓未按期履行上述第一、二项债务，则原告有权对被告林秀深、应蓓蓓共同共有的坐落于平阳县××镇××房××幢××单元××室房产【所有权证号：平阳县房权证昆阳字第0××7、0××0号；土地使用权证号：平国用（2009）第01-4670号】以折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，但对包括上述第一、二项债务在内的温银802002018年高抵字00085号《最高额抵押合同》项下所有债务优先受偿的总额以90万元为限； 四、若被告林秀深、应蓓蓓未按期履行上述第一、二项债务，则原告有权对登记在被告林秀深名下坐落于平阳县××镇××街××幢××单元××室房产【所有权证号：平阳县房权证昆阳镇字第0××4号；土地使用权证号：平国用（2007）第1-661号】以折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，但对包括上述第一、二项债务在内的温银802002018年高抵字00086号《最高额抵押合同》项下所有债务优先受偿的总额以110万元为限； 五、被告沈文冰对上述第一、二项债务承担连带偿还责任，但对包括上述债务在内的温银802002015年高保字00292号《最高额保证合同》项下债务承担连带偿还责任的总额以最高保证金额123万元为限； 六、驳回原告温州银行股份有限公司昆阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16409元，由林秀深、应蓓蓓、沈文冰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应于判决确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。 审 判 长  郑 纯 人民陪审员  章志明 人民陪审员  陈宗力 二〇二〇年九月三十日 代书 记员  谢尚等 ?