福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5200号 原告：惠安县农村信用合作联社玉群信用社，住所地泉州台商投资区张坂镇埕边村，统一社会信用代码913505217937996407。 负责人：吴鑫阳，该社主任。 委托诉讼代理人：庄杰阳，男，该社客户经理。 被告：李小莉，女，1993年8月3日出生，汉族，住泉港区。 被告：刘斌，男，1982年3月10日出生，汉族，住泉港区。 原告惠安县农村信用合作联社玉群信用社（以下简称玉群信用社）与被告李小莉、刘斌信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告玉群信用社的委托诉讼代理人庄杰阳到庭参加诉讼，被告李小莉、刘斌经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告玉群信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告李小莉偿还普惠金融信用卡透支本金148298.35元及利息、违约金（暂计至2020年6月22日的利息14408.94元，违约金3018.62元，自2020年6月23日起至还款之日止的利息、违约金按普惠金融信用卡领用合约的约定及中国人民银行有关规定计付）；2、判决被告刘斌对上述债务偿还承担连带清偿责任。事实和理由：被告李小莉于2017年2月7日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，其中领用合约约定，普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息及费用；普惠卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据持卡人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，同时还约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金。被告刘斌自愿为被告李小莉的上述信用卡债务提供连带责任保证，与原告约定担保范围为：申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、违约金等。原告向被告李小莉发放卡号为62×××02的普惠金融信用卡1张，每月22日为账单日。被告李小莉激活该卡后，于2017年2月22日开始消费，至2019年11月19日后未再还款，截至2020年6月22日尚欠原告信用卡透支本金148298.35元、利息14408.94元、违约金3018.62元。被告刘斌为履行保证责任。 被告李小莉、刘斌未作答辩。 在本院审理过程中，原告玉群信用社提供以下证据： 1、《营业执照》（副本）、《金融许可证》各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约）1份，以此证明被告李小莉于2017年2月7日向原告申请办理普惠金融信用卡，申请额度为200000元，有效期为三年。申请表中记载了普惠金融信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定；被告刘斌自愿为上述信用卡债务提供连带责任担保，并与原告就保证范围等作出约定。 3、《信用卡明细账》《贷记卡台账》各1份，以此证明被告李小莉截至2020年6月22日尚欠原告普惠金融信用卡透支本金148298.35元及利息14408.94元、违约金3018.62元。 本院经审查认为，被告李小莉、刘斌未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告李小莉于2017年2月7日向原告申请办理普惠金融信用卡，申请额度为200000元，双方签订《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》（附惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约），约定该普惠卡有效期限为3年，普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息及费用。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。被告刘斌自愿为被告李小莉的上述信用卡债务提供连带责任保证，并与原告约定担保额度在普惠卡有效期内（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。保证范围为被告李小莉因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度支付的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》担保人声明条款第5条载明“保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保”。第6条以加黑加粗字体载明“......普惠卡到期自动续卡后，保证人／担保人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证／担保责任。”被告刘斌在该声明条款下方保证人一栏签名并捺印。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第四条第四项以加黑加粗字体载明“普惠卡逾期自动失效......如甲方（即被告李小莉）不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方（即原告），否则，则视为同意到期自动续卡.......保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任”。原告经审核后，依约向被告李小莉发放卡号为62×××02，信用额度为200000元的普惠卡，该卡的开户日期为2017年2月14日。被告李小莉在用卡过程中，未按约还款，截至2020年6月22日尚欠原告普惠金融信用卡透支本金148298.35元及利息14408.94元、违约金3018.62元未能偿还。被告刘斌未履行保证责任。 综上事实，本院认为，被告李小莉向原告申领使用普惠金融信用卡后，未能按领用合约的约定偿还用卡期间的透支本金及利息，已构成违约，应承担逾期还款的民事责任。原告请求被告李小莉偿还信用卡透支本金148298.35元及利息14408.94元、违约金3018.62元，并按普惠金融信用卡领用合约的约定计付2020年6月23日起至还款之日止的利息、违约金，理据充分，应予支持，但该利息及违约金的计算标准合计应以不超过年利率24%为限。被告刘斌自愿为本案债务提供连带责任保证，双方在《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》上明确约定“普惠卡到期自动续卡后，保证人／担保人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证／担保责任”，并在《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第四条第四项中明确约定“普惠卡逾期自动失效......如甲方（即被告李小莉）不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方（即原告），否则，则视为同意到期自动续卡.......保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任”。根据上述约定，应视为讼争的普惠金融信用卡3年有效期于2020年2月13日届满后自动续卡。讼争信用卡续卡后的有效期尚未届满，原告在有效期内请求被告刘斌对被告李小莉的上述信用卡债务承担连带清偿责任，符合双方的上述约定，应予支持。被告刘斌承担保证责任后，有权向被告李小莉追偿。被告李小莉、刘斌经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李小莉应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社玉群信用社普惠卡透支本金148298.35元并支付相应的利息、违约金（其中截至2020年6月22日的利息为14408.94元、违约金3018.62元，2020年6月23日起至还款之日止的利息、违约金按普惠金融信用卡领用合约的约定计算，利息及违约金的计算标准合计以不超过年利率24%为限）。 二、被告刘斌对被告李小莉的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告李小莉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3615元，减半收取1808元，由被告李小莉、刘斌负担，限于本判决生效后五日内缴交，原告惠安县农村信用合作联社玉群信用社预交的3615元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 朱小强 二〇二〇年九月十五日 法官助理 傅泽伟 书 记 员 刘燕云 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。