福建省泰宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0429民初659号 原告：泰宁县农村信用合作联社，住所地泰宁县杉城镇金湖东路**，统一社会信用代码：9135042915602114X7。 法定代表人：陈瑜，该联社理事长。 委托诉讼代理人：肖远生，该联社职员。 被告：杨小群，男，1980年5月14日出生，汉族，农民，住福建省泰宁县。 被告：黎兴兰，女，1981年8月1日出生，汉族，农民，住福建省泰宁县。 被告：杨斌华，男，1974年3月8日出生，汉族，农民，住福建省泰宁县。 原告泰宁县农村信用合作联社（以下简称泰宁信用联社）与被告杨小群、黎兴兰、杨斌华信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原告泰宁信用联社的委托诉讼代理人肖远生到庭参加诉讼，被告杨小群、黎兴兰、杨斌华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泰宁信用联社向本院提出诉讼请求：1.依法判令杨小群、黎兴兰共同归还泰宁信用联社福万通普惠金融卡借款本金144107.23元、利息28505.17元及违约金6959.59元（利息、违约金起算时间为2018年8月21日截至2019年12月21日），合计179571.99元，之后的利息、违约金按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》规定计算至还款之日止；2.依法判令杨斌华对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由杨小群、黎兴兰、杨斌华负担。事实和理由：杨小群因资金周转需要，于2016年3月27日向泰宁信用联社申请并填写福万通普惠金融卡一张，申请借款金额200000元，同日签订了普惠金融卡领用合约，知晓并同意遵守普惠金融卡领用合约的重要提示、使用、还款、收费标准等规定。2016年4月5日，杨小群、杨斌华与泰宁信用联社签订了普惠金融卡保证担保合同，合同编号2016033号，合同约定，由杨斌华对普惠金融卡借款形成的债务承担连带保证责任。2016年6月8日，泰宁信用联社按约向杨小群签发了150000元普惠金融卡，卡号为62×××07，该卡按月缴息，年利率为14.4%，到期利随本清，期限至2019年6月。杨小群从激活该卡并多次透支消费后，自2018年10月19日起逾期欠息，已构成违约，故泰宁信用联社要求杨小群立即清偿普惠金融卡所有欠款。截至2020年8月13日杨小群仍结欠泰宁信用联社普惠金融卡借款本金144107.23元、利息28505.17元及违约金6959.59元（利息、违约金起算时间为2018年8月21日截至2019年12月21日），合计179571.99元。泰宁信用联社经多次向杨小群催收借款未果，故诉至法院。 杨小群、黎兴兰、杨斌华均未作答辩。 泰宁信用联社围绕诉讼请求提交了以下证据：泰宁信用联社营业执照复印件、杨小群、黎兴兰、杨斌华居民身份证复印件、办理普惠卡申请人配偶声明复印件、普惠金融卡（个人卡）保证担保合同复印件、福万通普惠金融卡申请表复印件、普惠金融卡领用合约及章程复印件、卡片交易明细、普惠金融卡账户余额表、未还款证明、逾期贷款催收通知书复印件、本院（2020）闽0429财保124号民事裁定书复印件和福建省人民法院诉讼收费专用票据（预收）复印件各一份。杨小群、黎兴兰、杨斌华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视其放弃举证、质证权利。本院认为，泰宁信用联社提供的上述证据，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2016年3月27日，杨小群向泰宁信用联社递交《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡申请表》申请办理福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡），申请信用额度200,000元，杨小群在申请表上亲笔签字表示：“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定的主要内容为，第二条第2项：“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期”。第3项：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’,系统根据甲方（杨小群，下同）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况,全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”。第四条第1项：“福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止……”。第五条第9项：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（泰宁信用联社，下同）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不仅限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担”。第八条：“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定,未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”。福万通普惠金融卡收费标准中预借现金、消费、转账利率为各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对银行记账日、账单日、到期还款日、还款日、全部应还款额、最低还款额、滞纳金等进行定义及作出其他规定。 2016年4月5日，泰宁信用联社与杨小群及保证人杨斌华签订《普惠金融卡保证担保合同》（合同编号2016033号）一份，合同约定的主要内容为，第一条：“保证担保范围：保证人自愿为债务人自依主合同申领普惠卡之日起三年（及可能发生的延展期）内因使用贷记卡所实际形成债务提供担保。在本合同约定的期间和最高余额内，债务人因使用贷记卡所实际形成的债务无须逐笔办理担保手续。保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用……”。第二条：“保证担保方式：本合同保证方式为连带责任保证担保……”。第三条：“保证担保期间：（一）保证人的保证期间为自债务人普惠卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合同中约定的到期还款日的次日起两年……”。 2016年5月13日，黎兴兰向泰宁信用联社新桥信用社出具《办理普惠卡申请人配偶声明》，主要内容为：“本人黎兴兰与借款人杨小群系夫妻关系，本人知晓申请人杨小群向贵社申请普惠卡，熟知该卡的使用细则，并同意共同承担使用该卡后的相关责任。” 2016年6月8日，泰宁信用联社按约向杨小群发放卡号为62×××07的普惠金融卡一张，该卡信用额度为150000元，按月缴息，年利率为14.4%，到期利随本清，有效期至2019年6月。杨小群领取该卡并激活后多次透支消费，但自2018年10月19日起未能按约足额还款，至今尚欠泰宁信用联社普惠金融卡借款本金144107.22元及利息、违约金（滞纳金）（截至2019年12月21日的利息为28505.17元、违约金为6959.59元）。泰宁信用联社因向杨小群催收未果而成讼。泰宁信用联社于2020年7月21日向本院申请诉前财产保全，请求对杨小群、黎兴兰、杨斌华的银行存款179000元予以冻结。本院于同日作出（2020）闽0429财保124号民事裁定，冻结杨小群、黎兴兰、杨斌华的银行存款179000元。泰宁信用联社支付财产保全申请费1415元。 本院认为，案涉普惠金融卡的申领与发放，系泰宁信用联社和杨小群双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规禁止性规定，合法有效，当事人应当按照《领用合约》的约定全面履行自己的义务。在合约履行过程中，泰宁信用联社按约向杨小群发放普惠金融卡并提供约定的金融借款服务，杨小群使用该卡进行刷卡消费而发生透支，但未能按约足额还款，已构成违约，依法依约应偿还所欠泰宁信用联社的全部借款本息，并承担违约责任，故泰宁信用联社要求杨小群归还借款本金144,107.22元及利息、违约金的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。鉴于《领用合约》约定了滞纳金及其计算方法，但未约定违约金，且双方当事人于2017年1月1日之后对违约金的收取方式和标准未达成新的约定，因此，对泰宁信用联社要求杨小群自2018年8月21日起支付逾期付款违约金的诉请，本院酌情确定为按照《领用合约》约定计算的利息与滞纳金之和，最高不得超过年利率24%。黎兴兰作为杨小群的配偶向泰宁信用联社出具声明，同意共同承担杨小群使用案涉普惠金融卡后的相关责任，不违反法律规定，故泰宁信用联社要求黎兴兰与杨小群共同偿还福万通普惠金融卡借款本金及利息、违约金的主张，予以支持。杨斌华自愿对杨小群使用案涉普惠金融卡所产生的债务承担连带责任担保，因此，泰宁信用联社提出要求杨斌华对杨小群的债务承担连带清偿责任的主张，予以支持。杨小群、黎兴兰、杨斌华经依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨小群、黎兴兰应于本判决生效之日起十日内共同向泰宁县农村信用合作联社偿还福万通普惠金融卡借款本金144,107.22元； 二、杨小群、黎兴兰应于本判决生效之日起十日内共同向泰宁县农村信用合作联社支付福万通普惠金融卡借款利息和违约金（截至2019年12月21日的利息为28,505.17元、违约金为6959.59元，之后的利息、违约金按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定计付至还款之日止，但总计不得超过以借款本金144,107.22元为基数按年利率24%计算的金额）； 三、杨斌华对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任； 四、驳回泰宁县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3892元，减半收取计1946元，财产保全申请费1415元，合计3361元，由杨小群、黎兴兰、杨斌华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 林峥嵘 二〇二〇年九月十四日 法官助理 吴丽聪 书 记 员 潘春花 附： 一、判决书所引用的主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 三、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 四、判后答疑提示 您对本案有任何疑问，可以通过扫描下方二维码（泰宁法院判后答疑工作号），或登入泰宁县人民法院官方网站××／ｉｎｄｅｘ.ｐｈｐ？ｍ＝ｐｈｄｙ，或拨打判后答疑热线0598-7832551。