湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0802民初234号 原告：中国银行股份有限公司荆门象山大道支行。 负责人：张义芝，行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：李丹，女，系该行员工。 委托诉讼代理人（特别授权）：吴林兵，湖北诚明律师事务所律师。 被告：王寰. 被告：荆门市红宇置业有限公司。 法定代表人：张红宇，系该公司经理。 上列二被告委托诉讼代理人（一般代理）：刘军，湖北新天律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司荆门象山大道支行（以下简称中国银行象山大道支行）与被告王寰、荆门市红宇置业有限公司（以下简称红宇置业）借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。中国银行象山大道支行的委托诉讼代理人吴林兵、王寰和红宇置业委托诉讼代理人刘军到庭参加了诉讼。本案经合议庭评议现已审理终结。 中国银行象山大道支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王寰返还贷款本金302415.07元，承担至清偿之日应收利息、罚息及复利（截止至2019年10月8日，应收利息11190.34元，应收利息、罚息317.62元，应收本金罚息292.33元），合计314215.36元；2.判令被告红宇置业对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告王寰抵押房产享有优先受偿权；4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年2月8日，王寰与原告签订个人一手住房贷款合同，约定：王寰向原告借款38万元用于购房，借款期限240个月，借款利率为浮动利率，采用等额本息还款法，被告所购房屋提供抵押担保，若逾期还款，原告有权立即收回发放贷款，且逾期贷款罚息利率为贷款利率加收50%。2012年2月2日，红宇置业向原告出具不可撤销担保函，为王寰项下贷款提供连带责任担保，担保期限为主债务最后履行期限届满之日起两年。2012年4月25日，原告依约发放贷款，抵押房屋办理抵押登记。现王寰已逾期还款。 王寰辩称，原告起诉贷款本金不属实，2019年上半年才停止还款，王寰所购房屋提供了抵押，同意拍卖。 红宇置业辩称，物保和人保并存情况下，应先用物保财产清偿，不足部分用人保财产清偿。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。中国银行象山大道支行向本院提交了被告身份证复印件、个人一手住房贷款合同、不可撤销担保函、抵押权证、贷款发放回单、贷款已发放还款明细清单等证据。本院经审查，上述证据真实合法予以采信，并在卷佐证。 根据以上采信的证据和当事人庭审陈述，对中国银行象山大道支行诉请的事实予以确认。同时查明个人一手住房贷款合同，约定借款利率为中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率按日计受利息，逾期贷款罚息利率为贷款利率加收50%。中国银行象山大道支行与王寰和红宇置业于2012年2月2日签订不可撤销担保函，约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款合同约定的主债务最后履行期限届满之日起两年。王寰和红宇置业分别在以上合同和不可撤销担保函上署名盖章。王寰以其购买的位于荆门市果园二路（云中仙居）9xxxx5室房屋提供抵押担保，并办理商品房预告抵押登记。2012年4月25日，中国银行象山大道支行按合同约定向王寰发放了38万元贷款，后王寰未按照合同约定履行还款义务。截止至2019年10月8日，尚欠借款本金302415.07元，利息11190.34元，利息罚息317.62元，本金罚息292.33元，合计314215.36元。 另查明，王寰购买的涉案房屋未办理不动产登记，中国银行象山大道支行未取得该房屋他项权证。 本院认为，中国银行象山大道支行与王寰、红宇置业签订个人一手住房贷款合同及不可撤销担保函，是各方当事人真实意思表示，合同内容为违反法律禁止性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行义务。中国银行象山大道支行按照约定向王寰发放贷款后，王寰未按照约定偿还借款本息，构成违约，按照合同约定，中国银行象山大道支行有权宣布借款提前到期。中国银行象山大道支行未向被告发出借款提前到期的通知，本院以起诉状送达被告之日即2020年5月2日为借款提前到期日。其要求王寰偿还全部借款本金并支付利息罚息，符合合同约定，本院予以支持。其中，借款本金302415.07元，利息11190.34元，利息罚息317.62元，本金罚息292.33元，合计314215.36元。2019年10月9日至清偿之日本金及利息罚息以欠付本金、应收利息为基数，均按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算。 关于中国银行象山大道支行主张实现担保权的请求。《中华人民共和国担保法》第十六条规定：“保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证”，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案中，红宇置业以书面担保函形式为王寰借款提供连带责任保证，符合担保权实现条件，红宇置业抗辩其提供担保时未经董事会或股东会决议，不符合公司对外担保的相关规定，但未提交证据证明公司章程有规定其对外担保要由董事会或股东会决议，同时，本案存在债务人物的担保与保证人担保并存的情形，且对实现债权顺序未作约定，应先就王寰购买的房屋实现债权，但该房屋只办理了预告登记，设定的是抵押请求权，预抵押登记并不产生抵押登记的效力，中国银行象山大道支行未取得抵押权，对预抵押登记房屋不享有优先受偿权，红宇置业对外担保无效及先用王寰抵押房屋实现债权的抗辩理由，本院均不予支持。同时，对中国银行象山大道支行要求红宇置业对王寰的上述债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持，对其要求对王寰提供抵押的房屋享有优先受偿权的诉请不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王寰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司荆门象山大道支行借款本金302415.07元，并支付截至2019年10月8日的利息11190.34元，利息罚息317.62元，本金罚息292.33元，及2019年10月9日至清偿之日止的罚息（以欠付本金、应收利息为基数，均按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算）； 二、被告荆门市红宇置业有限公司对被告王寰的上述债务承担连带清偿责任，被告荆门市红宇置业有限公司承担保证责任后，有权向王寰追偿； 三、驳回原告中国银行股份有限公司荆门象山大道支行的其他诉讼请求。 被告如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6013元，由被告王寰、荆门市红宇置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。判决书生效后，当事人如自觉履行的，标的款项汇至荆门市东宝区人民法院，户名：荆门市东宝区人民法院，账号：420016660530********，开户行：中国建设银行股份有限公司荆门金虾支行。 审 判 长  邵国平 人民陪审员  万 安 人民陪审员  熊 慧 二〇二〇年九月三十日 法官助理李利娟 书记员蒋梦妮