福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初3612号 原告：安溪县农村信用合作联社龙门信用社，住所地福建省安溪县龙门镇。 负责人：余水金，该社主任。 委托诉讼代理人：周端煌，男，该社工作人员。 被告：白华芳，男，1985年5月26日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：林丽惠，女，1987年8月24日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：廖宝财，男，1978年12月7日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社龙门信用社（以下简称龙门信用社）与被告白华芳、林丽惠、廖宝财信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告龙门信用社的委托诉讼代理人周端煌到庭参加诉讼，被告白华芳、林丽惠、廖宝财经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙门信用社向本院提出诉讼请求：1.判令白华芳、林丽惠共同偿还龙门信用社普惠金融卡透支款本金19997.27元及利息、违约金（利息自2018年10月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2018年12月19日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2020年6月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金为7758.88元）；2.判令廖宝财对上述款项承担连带清偿责任；3.由白华芳、林丽惠、廖宝财承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2016年5月18日，白华芳与龙门信用社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向龙门信用社申领个人福万通普惠金融卡，信用额度2万元，卡片有效期3年，年利率11.7%。林丽惠为该张普惠金融卡的共同还款人，廖宝财为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。2016年5月20日，龙门信用社向白华芳发放了福万通普惠金融卡，卡号：62×××09，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。白华芳于2016年6月1日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向龙门信用社支付至2018年10月21日止的利息，自2018年10月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年5月到期后，白华芳亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第三款和第五条第十四款约定，贷款人在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算（最低5元）。2016年11月20日，龙门信用社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2020年6月21日，白华芳尚欠龙门信用社透支款本金19997.27元。林丽惠与白华芳系夫妻关系，夫妻二人共同向龙门信用社申请办理该张普惠金融卡，林丽惠应承担共同还款责任。后经龙门信用社多次催收，白华芳、林丽惠拒不履行还款义务，廖宝财也未能履行连带保证责任。 白华芳、林丽惠、廖宝财均未作答辩。 龙门信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1.营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件各1份，证明龙门信用社的诉讼主体资格。 2.白华芳、林丽惠的身份证、结婚证及廖宝财的身份证复印件各1份，证明白华芳、林丽惠、廖宝财的基本身份情况及其诉讼主体资格。 3.《福万通普惠金融卡申请表》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件1份，证明龙门信用社与白华芳、林丽惠、廖宝财设立了债权债务关系。 4.《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》打印件1份，证明龙门信用社于2016年11月20日发布公告，自2017年1月1日起，普惠金融卡的滞纳金调整为违约金，收费标准不变。 5.白华芳福万通普惠金融卡交易明细复印件1份，证明白华芳办理透支款本金金额、时间及本金、利息归还情况。 6.《诉讼文书送达地址确认书》复印件3份，证明龙门信用社与白华芳、林丽惠、廖宝财就诉讼文书送达地址达成协议的事实。 本院认为，因白华芳、林丽惠、廖宝财无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，龙门信用社提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 白华芳、林丽惠于2018年3月6日办理结婚登记，结婚证字号：闽安婚结字第010802422号。 2016年5月18日，白华芳作为申请人、林丽惠作为共同还款人、廖宝财作为连带责任保证人，向龙门信用社申请领用个人福万通普惠金融卡，信用额度为2万元，年利率为11.7%，有效期3年。白华芳、林丽惠、廖宝财均在《福万通普惠金融卡申请表》上签名确认已仔细阅读《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》（包括附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》）和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的全部内容，知悉所有的权利义务，自愿签署并依约履行该合约。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第三款和第五条第十四款约定，贷款人在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算（最低5元）。白华芳于2016年6月1日开始陆续办理透支款计19,997.27元。2016年11月20日，龙门信用社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。后白华芳偿还龙门信用社至2018年10月21日止的利息，尚欠透支款本金19,997.27元及自2018年10月22日起的利息至今未能偿还，廖宝财也未履行保证义务，致龙门信用社诉至本院。 本院认为，白华芳、林丽惠由廖宝财作连带责任保证，向龙门信用社申请领用个人福万通普惠金融卡,并约定按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定履行，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定,合法有效。因本案借款发生在白华芳、林丽惠婚姻关系存续期间，且林丽惠作为共同还款人亦在白华芳向龙门信用社的申请表上签字，故应由白华芳、林丽惠共同承担偿还责任。后白华芳尚欠龙门信用社透支款本金19,997.27元及自2018年10月22日起的利息至今未能偿还，已构成违约，故白华芳、林丽惠应承担继续偿还尚欠龙门信用社透支款本金19,997.27元及自2018年10月22日起的利息、自2018年12月19日起的违约金的民事责任，廖宝财负连带清偿责任。廖宝财在履行保证责任后，有权依法向白华芳、林丽惠进行追偿。 综上所述，龙门信用社的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。白华芳、林丽惠、廖宝财经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理和判决,由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、白华芳、林丽惠应于本判决生效之日起10日内共同偿还安溪县农村信用合作联社龙门信用社普惠金融卡透支款本金19,997.27元及利息、违约金(利息自2018年10月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算，违约金自2018年12月19日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至还清款项之日止)； 三、廖宝财对上述款项承担连带清偿责任； 四、廖宝财承担保证责任后,有权依法向白华芳、林丽惠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费493元,减半收取246.5元，由白华芳、林丽惠、廖宝财负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  钟辉煌 二〇二〇年九月九日 书记员  许土笔 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。