江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初3349号原告：中国某财产保险股份有限公司扬州中心支公司。负责人：马某某，总经理。委托诉讼代理人：夏某某，江苏琼宇仁方律师事务所律师。被告：鲁某。原告中国某财产保险股份有限公司扬州中心支公司（以下简称某财保扬州公司）诉被告鲁某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案，依法由审判员周健适用简易程序，于2020年8月26日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人夏某某到庭参加了诉讼，被告鲁某经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案按缺席审理，现已审理终结。原告某财保扬州公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告支付理赔款44684.15元；2、判令被告向原告支付未付保费人民币3240元；3、被告向原告支付违约金（自2019年2月28日，以尚欠全部款项47924.15元为基数，按年利率24%计算至实际还清之日止；暂计算至2020年5月28日，违约金为人民币14337.86元；计算至2020年5月28日，上述各项暂合计人民币62262.01元）；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年6月10日,被告鲁某与徽商银行南京分行签订《个人借款合同》，约定被告向徽商银行南京分行借款人民币50000元用于消费。借款期限36个月，从2018年6月10日至2021年6月10日，借款利率为固定利率7.3625%。同日徽商银行南京分行向被告出具个人借款凭证，写明借款相关信息并将借款资金转入被告指定银行账户。2018年6月10日，被告与原告签订《个人贷款保证保险单》，写明被保险人为徽商银行南京分行，投保人为被告鲁某，个人贷款保证保险金额为人民币59450元，每月保费为人民币900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。并特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款、未付保费、违约金等。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。同日，被告鲁某向原告和被保险人为徽商银行南京分行出具《授权委托书》，授权原告理赔后，从被告开立的银行账户中扣除应向原告归还的全部款项。2019年2月28日，因被告未按约向徽商银行南京分行还款，原告代被告向徽商银行南京分行支付赔款人民币44684.15元。2019年2月28日，徽商银行南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受原告款项，并同意于收到赔款的同时将投保人追偿的全部权益转让给原告。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如诉请。被告鲁某未答辩。原告围绕诉讼请求，依法提交了个人借款合同、个人基础数据查询书、徽商银行个人借款凭证、被告鲁某徽商银行交易流水、个人贷款保证保险单、个人贷款保证保险投保单、客户月供清单、被告办理保险时的照片及确认表、个人贷款保证保险签约客户确认表、授权委托书、个人债务与权益转让确认书等。经审核，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2018年6月10日，被告鲁某为其向徽商银行南京分行的50000元贷款向某财保扬州公司投保了个人贷款保证保险，保单号ANAJK01Z2518Q000119Z。保证期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费按月缴纳，每月保费率1.8%，每月需缴纳的保险费为900元。投保单特别约定记载，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款、未付保费、违约金等。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。上述投保单出具同时，鲁某与徽商银行南京分行签订《个人借款合同》一份，约定鲁某向其借款50000元，贷款期限36个月自2018年6月10日至2021年6月10日，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准；合同项下借款利率为年利率7.3625%；还款方式为等额还本付息法。2018年6月10日，徽商银行南京分行按约发放50000元贷款给鲁某，发放贷款的借据载明利率为年利率7.3625%，借款到期日至2021年6月10日。在合同履行过程中，鲁某未按约履行还本付息义务。2019年2月28日，某财保扬州公司按合同约定，将鲁某全部未还本息44684.15元代偿徽商银行南京分行，徽商银行南京分行于2019年2月28日出具书面确认手续并将权益转让给某财保扬州公司。另根据原告方称述，被告已缴纳的保费截至2018年11月10日，截止原告代为偿还上述贷款本息之日止，未缴纳保费为3240元。由于原告某财保扬州公司索款无果，遂引起本诉。在本案审理过程中，原告表示，就违约金标准可调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍主张。本院认为，某财保扬州公司承保鲁某个人贷款保证保险，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方间的保险合同合法有效，鲁某与徽商银行南京分行签订贷款合同后，应当按照合同约定履行还款义务。根据本案查明的事实，鲁某在借款后未能按合同约定按期足额履行还款义务，致保险事故发生，某财保扬州公司按照保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人鲁某偿还了欠付的借款本金及利息、罚息，足额赔付了徽商银行南京分行在本项保险事故中的损失，徽商银行南京分行收到赔款后，将其对鲁某追偿的全部权益转让给某财保扬州公司，故某财保扬州公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向鲁某行使求偿权。就违约金问题，双方约定的日千分之一的违约金计算标准显然过高，审理中原告主张按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算违约金，本院予以支持。关于剩余保费问题，保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提，本案中鲁某向徽商银行南京分行借款并于2018年6月10日向某财保扬州公司投保个人贷款保证保险，约定在鲁某不能按期向徽商银行南京分行还款时，由某财保扬州公司代为偿付，鲁某向某财保扬州公司缴纳保险费用。同时保险合同亦明确约定，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。”后因鲁某未能按约还本付息，某财保扬州公司履行保险责任，于2019年2月28日代鲁某向徽商银行南京分行清偿全部贷款本息，依照合同约定，截止原告代为偿还上述贷款本息之日止，被告鲁某按月未缴纳保费为3240元，对此被告应负有给付义务。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告鲁某于本判决生效后十日内给付原告中国某财产保险股份有限公司扬州中心支公司理赔款44684.15元及违约金（以44684.15元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算违约金，自2020年2月28日起计算至实际给付之日止）；二、被告鲁某于本判决生效后十日内给付原告中国某财产保险股份有限公司扬州中心支公司保费3240元；三、驳回中国某财产保险股份有限公司扬州中心支公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1358元，减半收取679元，由被告鲁某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费1358元（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审判员  周健二〇二〇年九月二十二日书记员  江悦