河北省曲周县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0435民初1079号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司，住所地河北省邯郸市丛台区滏河北大街**。 负责人：温涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：杜延广，河北万强律师事务所律师。 委托诉讼代理人：潘技超，河北万强律师事务所律师。 被告：贾雪亮，男，1970年1月26日出生，汉族，住河北省邯郸市曲周县。 被告：张书婷，女，1970年11月1日出生，汉族，住河北省邯郸市曲周县。 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称“人保邯郸分公司”）与被告贾雪亮、张书婷保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保邯郸分公司委托诉讼代理人杜延广、被告贾雪亮到庭参加诉讼，被告张书婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告人保邯郸分公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告贾雪亮偿还原告代为偿还的贷款本金8,940.44元，利息194.48元，共计9,134.92元；2．判令被告贾雪亮支付原告自代偿之日起至2019年8月20日止的利息285.88元（按照中国人民银行同期贷款利率计算，代偿之日为2018年12月4日，利率为4.35％）；3．判令被告贾雪亮支付原告2019年8月20日起至实际履行之日止的利息（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；4．判令被告贾雪亮支付原告保险费1,843.75元；5．判令被告张书婷对上述费用承担连带清偿责任；6．诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年6月15日，被告贾雪亮向中国光大银行股份有限公司邯郸滏河大街支行（以下简称“光大银行滏河大街支行”）申请贷款30,000元，原告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，为其提供保证。被告张书婷签订了《共同还款承诺书》，承诺自愿对上述贷款承担连带还款责任。后光大银行滏河大街支行向被告贾雪亮发放了30,000元贷款。被告逾期未偿还银行贷款，原告依据保险合同约定，为二被告代偿本金及利息9,134.92元。经原告多次催要，二被告至今未偿还。鉴于上述事实，二被告的行为已经侵害了原告的合法权益，应该承担偿还责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》和《中华人民共和国合同法》等相关法律，特诉至法院，请求法院依法判决。 被告贾雪亮辩称，我做贷款是在人保做的，不是在光大银行；30,000元贷款是从光大银行放款的，每月应还本息记不清了，但是多了一条保险费，且保险费的占比达到应还本金的62%，我还给银行的本金和保险费基本是一样的，人保公司是否有放贷资格，及其利息是否超过国家规定的利率上限。由人保公司代偿以后，我认为我的保险费不应该再继续给予人保公司，另外利息只应该还光大银行的贷款利息。所有的保险费、逾期利息、管理费都应该计算入贷款利息，且利率不应高于年利率36%，超过24%部分我有权不予缴纳。之前多缴的部分，保险公司应予返还。 被告张书婷未答辩，未举证。 经审理查明，2016年5月20日，被告贾雪亮在原告公司投保了个人信用贷款保证保险，约定由原告作为保险人，为被告贾雪亮在光大银行滏河大街支行的贷款提供担保，双方签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，该合同投保人为贾雪亮，被保险人为光大银行滏河大街支行，贷款金额30,000元，保险费18,102.24元，每月保险费502.84元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时特别约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年5月30日，被告贾雪亮签署《客户声明书》，声明明确知悉“银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为18.19%”。被告贾雪亮于2016年6月15日与光大银行滏河大街支行签订了《个人贷款合同》，合同约定贷款金额30,000元，贷款期限为36个月，自2016年6月15日至2019年6月15日。之后光大银行滏河大街支行向被告贾雪亮发放贷款30,000元。被告贾雪亮仅将借款本息及保险费偿还至2018年8月15日，之后再未向银行偿还借款本息，亦未向原告支付保险费。2018年12月4日，原告根据光大银行滏河大街支行索赔申请，就被告贾雪亮逾期未还的借款本息向光大银行滏河大街支行进行理赔9,134.92元。2018年12月5日，光大银行滏河大街支行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书。2019年2月1日，光大银行滏河大街支行向被告贾雪亮下达了《客户贷款结清通知书》。该代偿款9,134.92元及从2018年8月15日后的保险费，被告贾雪亮至今未向原告支付。 本院认为，依法成立的合同，自合同成立时生效，对当事人具有法律约束力，合同的当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告贾雪亮与原告在签订个人信用贷款保证保险投保单、保险单的情况下，与光大银行滏河大街支行签订个人贷款合同，个人贷款合同和保证保险合同合法有效，光大银行滏河大街支行按约向被告贾雪亮发放了足额贷款，但被告贾雪亮未按照合同约定还本付息。按照保证保险合同约定，光大银行滏河大街支行有权在超过保单约定的赔偿等待期80天后向原告要求理赔被告贾雪亮应偿付的本息9,134.92元。原告于2018年12月4日向光大银行滏河大街支行代为偿付被告贾雪亮所欠本息9,134.92元后，根据个人信用贷款保证保险单的特别约定，原告有权向被告贾雪亮进行追偿。原告要求被告支付代偿款9,134.92元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。原告因被告贾雪亮违约，致使该笔资金被占用遭受的经济损失，被告应予赔偿，因此原告主张被告贾雪亮支付原告自代偿之日起至2019年8月20日止的利息285.88元（按照中国人民银行同期贷款利率计算，代偿之日为2018年12月4日，利率为4.35％）；支付原告自2019年8月20日起至实际履行之日止的利息（按照全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价利率计算），有事实和法律依据，本院予以支持。保险单约定的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告贾雪亮自2016年7月15日起按月支付保险费至2018年8月15日，之后再无支付，原告请求被告贾雪亮支付自2018年8月15日起至代偿之日2018年12月4日止的保险费1,843.75元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告张书婷于2016年5月30日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺为被告贾雪亮上述30,000元贷款承担共同还款责任。共同还款责任的范围包括借款本金、利息、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失、经济赔偿责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条之规定“连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。”原告和被告张书婷作为被告贾雪亮共同的连带保证责任人，因原告和被告张书婷并未明确约定比例分担，故被告张书婷应就原告代偿款9,134.92元及其利息承担二分之一的连带偿还责任。被告张书婷并未就保险费承诺承担共同还款责任，故被告贾雪亮拖欠原告的保险费1,843.75元应由被告贾雪亮个人承担。被告张书婷经合法传唤未到庭，视为其放弃抗辩权。本案中，被告贾雪亮与原告签订的是个人信用贷款保证保险合同，而非借款合同，被告贾雪亮向原告支付的是保险费，而非借款利息。被告贾雪亮依照保证保险合同约定向原告交纳的保险费与其依照个人贷款合同约定向光大银行滏河大街支行支付的借款利息，两者收取主体不同，性质亦不相同，不应将两者混淆，亦不应将两者累加计算借款利率。结合被告贾雪亮在《客户声明书》中有关明确知悉“银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为18.19%”的内容，故对被告贾雪亮质疑原告有无放贷资格及其利息是否超过国家规定的利率上限等答辩意见，本院不予认可。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告贾雪亮于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付代偿款9,134.92元及其利息（以9,134.92元为基数，自2018年12月4日起至2019年8月20日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算，共285.88元；自2019年8月20日起至实际履行之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价利率计算）； 二、被告张书婷对被告贾雪亮上述代偿款9,134.92元及其利息的二分之一承担连带清偿责任； 三、被告贾雪亮于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付保险费1,843.75元； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费82元，减半收取41元，由被告贾雪亮负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审 判 员 高晓康 二〇二〇年九月二十四日 法官助理 闫琳特 书 记 员 谷丽莹 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。