山西省晋中市太谷区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0703民初1238号原告：中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司。住所地，山西省晋中市榆次区新建北路**。负责人：宋志文，系该公司经理。委托代理人：吴俊岗，山西奇政律师事务所律师。被告：符俊娥，女，1970年8月19日出生，汉族，小学文化，晋中市太谷区村民，现住晋中市太谷区。被告：王建忠，男，1974年7月3日出生，汉族，小学文化，晋中市太谷区村民，现住。原告中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司与被告符俊娥、王建忠追偿权纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司的委托代理人吴俊岗，被告符俊娥、王建忠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告向原告支付代偿款173302.59元，应交保险费6803.84元，共计180106.43元；2.判令二被告向原告支付以180106.43元为基数，按合同约定的每日0.06%计算，自2020年3月9日至全部付清之日止的违约金。暂计算至2020年4月20日（共42天）违约金为4538.68元；3.本案诉讼费用、差旅费及律师费全部由二被告承担。事实和理由：被告符俊娥欲从中国XX银行股份有限公司太原分行小店支行贷款20万元用于经营所需，遂向原告申请为其提供个人信用贷款保证保险，2019年5月17日，原告为被告符俊娥出具了保险单，保单号为PBXX74，保险费为81717.12元，保险金额222726.82元，每月保险费为2269.92元，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年5月20日，被告符俊娥与中国XX银行股份有限公司太原分行小店支行去期签订《个人贷款合同（无担保条款）》，并于同日获得贷款20万元，贷款期限为2019年5月20日至2022年5月20日共36个月，年利率为7.125%。截止到2020年3月9日，被告已逾期达81天，中国XX银行股份有限公司太原分行小店支行遂要求原告履行代偿义务，原告于当日支付代偿款173302.59元，期间产生被告逾期三个月保险费6803.84元。原告代偿后，多次与被告联系要求被告向其支付代偿款、保险费及违约金，但被告迟迟不予支付，被告的行为已经构成严重违约，应当按照合同约定承担违约责任。被告王建忠、被告符俊娥签署了《共同还款承诺书》，应当与被告符俊娥共同承担还款责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告符俊娥辩称，我贷款20万元是事实，从贷款后每个月要扣8400多元，半年共计扣了50700多元。我不清楚每个月还款金额是怎么计算的，也不清楚什么是等待期。我感觉原告起诉的数额不对。原告没有说过给我贷款担保的事情，我也没有持有保单。我感觉就是人保直接放款了。被告王建忠辩称，我对保险费有异议，我不知道还需要交保险费。我也不清楚我是如何违约的，如果知道有违约，我是不可能签字的。我承担不起原告起诉的这些数额，不认可原告所说的律师费、差旅费、违约金。本院经审理认定的事实如下：2019年5月9日，被告符俊娥签署了《小微金融风险信息共享平台查询授权书》。2019年5月10日，原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：投保人为被告符俊娥，被保险人为中国XX银行股份有限公司太原小店支行，贷款用途为经营，贷款金额20万元，贷款还款方式为等额还款法，保险金额为222726.82元，保险费8171.12元，保险费率36.6894%，赔偿等待期80天，保险费支付方式为银行转账，保险费缴费方式为期缴，保险费缴付日期为2019年7月13日，保险期间为自2019年7月13日零时起至2022年7月12日二十四时止。被告符俊娥在投保人处签名。2019年5月13日，原告给被告符俊娥提供了《客户告知书》并作了《个人信用贷款保证保险投保人面谈记录》。《客户告知书》载明：一、该笔信用贷款，我司批复的额度为20万元，每月应还本息合计为8456.78元，每月还款日为20日，贷款期限为36个月；二、该笔贷款最短使用期限为六个月，六个月后可以提前还款，但需提前一个月告知我司客户经理，我司同银行做好提前结清的准备工作；三、该笔贷款提前还款的违约金为剩余本金的2%，需连同剩余本金一次性结清；四、该笔贷款由XX银行发放，自贷款发放成功次日起计入个人征信，请您珍惜自己良好的信用记录；五、请您牢记每月还款日，需在还款日前一天将资金存入银行指定账户。若遇节假日，请提前2-3日将该笔资金存入，以免因银行系统或者您个人原因导致系统无法划扣造成逾期。被告符俊娥在客户签名处签名，并抄写了“本人已明确知悉人保助贷险所有费用明细标准及手续费（如贷款本金，银行利率，保费，提前还款手续等），并承诺每月按时还款。本人明确知悉所有费用，并承诺按时还款。”。2019年5月13日，被告王建忠作为承诺人签署了《共同还款承诺书》，显示被告王建忠愿为被告符俊娥向光大银行支行申请的无抵押信用贷款20万元承担共同还款责任；承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任；承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款终了之日以及自终了日之次日起三年（每年按365天计算）。被告符俊娥在该共同还款承诺书借款人处签字捺印，被告王建忠在承诺人处签字捺印。2019年5月17日，原告出具了保单号为PBXX4的《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单载明：投保人为被告符俊娥，被保险人为中国XX银行股份有限公司太原小店支行，贷款金额为20万元，保险费81717.12元，保险金额222726.82元，赔偿等待期80天，月费率1.0191%，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为2269.92元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2019年5月20日，被告符俊娥以经营需要资金为由向中国XX银行股份有限公司太原分行小店支行借款20万元（个人小额信用贷款），借款合同约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款期限为36个月，即自2019年5月20日至2022年5月20日；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。当日，中国XX银行股份有限公司太原分行向被告符俊娥发放了该笔借款20万元。截至2019年11月20日，被告符俊娥按照还款计划向中国XX银行股份有限公司太原分行小店支行按月还本付息共计37115.24元并支付相应的保险费13625.44元。此后，被告符俊娥未继续还款。2020年3月9日，原告向中国XX银行股份有限公司太原分行小店支行代被告符俊娥代偿剩余借款本息及逾期罚息共计173302.59元（剩余本金169555.05元、贷款利息3619.4元、逾期罚息128.14元）。中国XX银行股份有限公司太原分行给原告发出《代偿债务与权益转让确认书》，确认书中载明了“同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”同日，中国XX银行股份有限公司太原分行小店支行给被告符俊娥发出《代偿债务通知书》，并载明了“依《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保单》约定：您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。”本院所确认的上述事实，有原告提交的小微金融风险信息共享平台查询授权书、个人信用贷款保证保险投保单、客户告知书、个人信用贷款保证保险投保人面谈记录、个人信用贷款保证保险保险单、共同还款承诺书、个人贷款合同（无担保条款）、中国光大银行贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、中国XX银行个贷历史还款明细表等及当事人的庭审陈述笔录等证据在案为凭，经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，被告符俊娥在原告处投保个人信用贷款保证保险后向中国XX银行股份有限公司太原分行小店支行贷款20万元，被告符俊娥在2019年11月20日后未继续还本付息并停止支付保险费逾期80天后，原告代被告符俊娥偿还了剩余借款本息和逾期罚息共计173302.59元的事实存在。之后中国XX银行股份有限公司太原分行将债权转让给了原告并通知了被告符俊娥，故原告向被告符俊娥主张债权并无不当。被告王建忠签订了《共同还款承诺书》，承诺愿为被告符俊娥的该笔借款承担共同还款责任，故被告王建忠应与被告符俊娥共同承担还款责任。对原告请求的保险费6803.84元，根据原告向本院提供的《个人信用贷款保证保险投保单》、《客户告知书》、《个人信用贷款保证保险投保人面谈记录》、《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》，上面有被告符俊娥的签字确认，原告据此制作了保险单，原告与被告符俊娥之间的保证保险合同关系成立，被告符俊娥作为投保人应当按照约定按时支付保险费，被告符俊娥按照约定支付了6个月的保险费13625.44元后在原告代偿该笔借款前尚欠原告保险费6803.84元，被告符俊娥应当按照约定支付原告保险费6803.84元。根据原告向本院提交的共同还款承诺书，所载明的被告王建忠承担共同还款的责任范围仅仅针对主债务即贷款，不针对担保债务及保险费，故被告王建忠对原告主张的保险费不应承担共同还款责任。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条的规定，判决如下：一、被告符俊娥、王建忠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司借款本金及利息和逾期罚息共计173302.59元，并支付逾期违约金（按照贷款合同约定的计算办法计算从2020年3月9日起至借款还清之日止的逾期违约金）。二、被告符俊娥于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司晋中市分公司保险费6803.84元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1996元，由被告符俊娥、王建忠共同负担1946元，由被告符俊娥单独负担50元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于晋中市中级人民法院。审判员  赵国胜二〇二〇年九月二十八日书记员  杜文娟