福建省罗源县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0123民初1702号 原告:中国银行股份有限公司罗源支行，住所地福建省罗源县凤山镇司前街。 主要负责人：田月，该行行长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所专职律师。 委托诉讼代理人：喻冰俊，福建世好律师事务所专职律师。 被告：范尚奕，男，1969年2月9日出生，汉族，住福建省罗源县。 被告：黄晓钦，女，1968年10月28日出生，汉族，住福建省罗源县。 被告：范尚旭，男，1960年8月17日出生，汉族，住福建省罗源县。 被告：郑素容，女，1958年10月7日出生，汉族，住福建省罗源县。 被告范尚旭、郑素容共同委托诉讼代理人：林坚，福建君立律师事务所专职律师。 原告中国银行股份有限公司罗源支行（以下简称中行罗源支行）诉被告范尚奕、黄晓钦、范尚旭、郑素容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行罗源支行委托诉讼代理人郁年、被告范尚奕及被告范尚旭、郑素容共同委托诉讼代理人林坚到庭参加诉讼，被告黄晓钦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行罗源支行向本院提出诉讼请求：1.判令范尚奕偿还信用卡项下分期借款本金89988元、分期付款手续费10348.68元以及相应利息（暂计至2020年6月14日的利息为52033.52元，之后的利息按《信用卡领用合约》的约定计算至款项全部清偿之日止）；2.范尚奕偿还信用卡项下透支本金66720.58元及相应利息（暂计至2020年6月14日的利息为47629.41元，之后的利息按《信用卡领用合约》的约定计算至款项全部清偿之日止）；3.范尚奕支付上述一、二款项的逾期还款违约金，暂计至2020年6月14日为28749.86元，之后按月最低还款额未还部分5%计算至款项还清之日止；4.范尚奕支付本案律师代理费用3471元；5.黄晓钦对范尚奕的上述债务承担连带清偿责任；6.范尚旭、郑素容对范尚奕的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2012年10月15日，范尚奕向中行罗源支行申请办理中国银行海西文化信用卡（卡号为62×××90）用于信用卡消费。2015年6月15日，范尚奕作为借款人与中行罗源支行签订编号为2015年罗家装借字004号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》（以下简称《分期付款合同》）及附件一、二。《分期付款合同》约定：中行罗源支行同意范尚奕所持有的卡号为62×××90的家装类专项分期付款信用卡信用额度为27万元，额度用途为装修或改善坐落地址为福建省罗源县闽星佳园7号704单元的房屋，分36期偿还（一期为一个月），自每次使用额度的实际交易日起算。还约定了“专向分期付款”手续费费率为使用额度的11%，在每期到期还款日前未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，中行罗源支行有权按照信用卡领用合约规定收取利息及滞纳金，且还应当承担因催收而产生的费用（包括诉讼费、律师费）。附件一约定：若逾期还款应承担本金、利息、手续费、逾期还款违约金等费用及实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费等费用）。附件二约定：利息计算方式为日万分之五，按月计算复利；逾期还款违约金计算方式为月最低还款额未还部分的百分之五计算。同日，范尚旭作为保证人与中行罗源支行签订编号为2015年罗家装保字004号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》（家装类）（以下简称《保证合同》），范尚旭自愿为范尚奕的上述分期借款合同项下债务承担连带保证责任，保证范围包括范尚奕在上述借款合同项下信用卡扣收分期付款本金，分期手续费、透支利息、违约金以及为中行罗源支行实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费、公告费等；保证期间为主债务履行期间届满之日起两年。范尚旭、郑素容向中行罗源支行出具一份《保证人（已婚）财产清单》，承诺同意用两人的共同财产对上述债务承担连带保证责任。自2017年8月7日起，范尚奕逾期1042天未能按约足额还款，截至2020年6月14日，范尚奕上述信用卡项下分期借款尚欠本金89988元，利息52033.52元以及分期付款手续费10348.68元，信用卡透支消费结欠本金66720.58元、利息47629.41元，以及逾期还款违约金28749.86元。中行罗源支行为实现债权，依法委托福建世好律师事务所代理本案并支付律师代理费3471元。黄晓钦与范尚奕于1996年11月22日登记结婚，上述债务发生于两人夫妻关系存续期间，且借款系用于两人名下共同不动产的装修，应当属于夫妻共同债务。 范尚奕辩称，对领用信用卡及欠款的事实基本没有异议。要求核对本金，对利息的计算有异议，按照合同约定手续费为年利率11%，可实际收取的是11.5%，违约金被多收取了。信用卡是在2012年申领的，与黄晓钦没有关系。担保合同上郑素容没有签名，与郑素容无关。 黄晓钦未作答辩。 范尚旭、郑素容辩称，一、范尚旭仅对范尚奕的中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同中27万元额度承担保证责任，并没有对信用卡其他透支金额承担保证责任。当时，中行罗源支行的经办人员办理手续中明确告知，范尚旭是对家装类专向分期付款27万元额度提供保证责任，并未要求对其他款项承担保证责任。范尚旭也从始至终仅对范尚奕的家装类贷款额度27万元作出承担保证责任的意思表示，并没有对范尚奕个人日常信用卡消费透支作出保证意思表示。二、中行罗源支行所诉请的第三项、第四项是基于范尚奕未偿还家装类贷款本金89,988元和信用卡项下透支本金66,720.58元而主张，但是范尚旭仅对家装类专向分期付款额度提供保证责任，并不承担范尚奕的信用卡项下透支本金及相应利息。故要求范尚旭承担逾期偿还信用卡项下透支本金所产生的违约金和律师费无任何事实和合同依据。三、中行罗源支行未在保证期间向范尚旭主张保证责任，保证期间已过，故范尚旭的保证责任应予免除。《保证合同》中第三条第3点约定：“保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年时间止”。2015年6月份，范尚奕使用家装类贷款额度27万元，作出36个月分期还款。故主债务全部到期时间为2018年6月份。保证期间为主债务全部到期后两年时间止，即是保证期间为2018年6月份至2020年6月份止。中行罗源支行在保证期间两年内都未向范尚旭主张任何保证责任，截至起诉之日即2020年7月20日，已超过保证期间。四、郑素容从未向中行罗源支行作出任何保证责任意思表示，也未出具任何书面保证责任材料，故主张郑素容承担本案连带偿还责任无任何事实和法律依据。郑素容在《保证人（已婚）财产清单》中签名，仅仅对财产清单的确认，并作为范尚旭的配偶证明同意夫妻共同财产用于范尚旭承担《分期付款合同》项下的保证责任，不存在郑素容向中行罗源支行作出保证责任的意思表示。同时，中行罗源支行作为专业金融机构都要求范尚旭作为保证人签订正式的《保证合同》，反而郑素容却没有签订正式的保证合同。恰恰证明郑素容不是保证人，仅是作为配偶证明人身份参与签字《保证人（已婚）财产清单》。综上所述，中行罗源支行要求范尚旭、郑素容承担连带保证责任，没有事实和法律依据，请求判决驳回中行罗源支行的该部分诉讼请求。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月15日，范尚旭（乙方）向中行罗源支行（甲方）申请办理中国银行海西文化信用卡用于消费，同时申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。中国银行信用卡领用合约约定：信用卡透支利息日息万分之五，按月计收复利；乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，最低为10元。2015年6月15日，范尚奕与中行罗源支行签订一份《信用卡专向分期付款合同》（家装类），约定：中行罗源支行根据范尚奕申办信用卡专向分期付款业务，同意在范尚奕信用卡账户原有信用额度之外授予“专向分期付款”额度；合同项下“专向分期付款”的额度为27万元，分期期数为36个月（一期为一个月），自范尚奕每次使用额度的实际交易日起算；用途为范尚奕支付其装修或改善坐落于罗源县；手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11%；还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款；范尚奕在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；范尚奕未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费即构成违约；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师费用）由范尚奕承担。 2015年6月15日，范尚旭与中行罗源支行签订一份《信用卡专向分期付款保证合同》，约定：为确保范尚奕上述签订《信用卡专向分期付款合同》而产生的全部债权债务的履行，范尚旭为该合同项下的全部债务提供保证担保；保证方式为连带责任保证；保证范围包括但不限于主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及应承担的所有费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费等实现债权的费用）；若主债务为分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。同日，范尚旭的妻子郑素容在保证人（已婚）财产清单上签字确认其系范尚旭的配偶，确认财产清单的真实性，并且声明同意夫妻共同财产用于承担上述《保证合同》项下的保证责任。自2017年8月7日范尚奕未能按时足额还款，中行罗源支行曾于2018年7月16日以范尚奕、黄晓钦、范尚旭作为被告向本院提起诉讼，本院依法将应诉材料送达给范尚奕、黄晓钦、范尚旭。后中行罗源支行申请撤诉，本院于2018年9月26日作出（2018）闽0123民初2074号民事裁定书，裁定准予撤诉。此后因仍未还款，故中行罗源支行再次提起本案之诉，截至2020年6月14日，尚欠信用卡项下分期借款本金89,988元，利息52,033.52元以及分期付款手续费；信用卡透支消费拖欠本金66,720.58元、利息47,629.41元。 另查明，黄晓钦与范尚奕于1996年11月22日登记结婚。中行罗源支行因本案诉讼而支出的律师费3471元。 本院认为，范尚奕向中行罗源支行申领信用卡，并同意信用卡领用合约的条款，系双方当事人意思真实表示，合同有效，双方应按照约定全面履行自己的义务。范尚旭使用信用卡消费后，未按约定及时还款，已构成违约，应承担相应违约责任。本案范尚奕的欠款分为信用卡透支消费和用于装修的专向分期贷款，其中用于装修的专向分期借款系用于家庭生活，应认定为夫妻共同债务，黄晓钦应承担共同还款责任。但信用卡透支消费欠款系范尚旭个人行为，且中行罗源支行未能提供证据证明黄晓钦有共同借款的合意或用于家庭共同生活，故其要求黄晓钦对该部分透支款承担共同偿还责任，不予支持。对范尚旭、郑素容的保证责任问题，中行罗源支行曾对本案债务于2018年7月16日向本院提起诉讼，并未超过保证期间。根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款规定“对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力”，中行罗源支行对担保人范尚旭提起第一次诉讼撤诉后诉讼时效中断的效力，对当时未提起诉讼的担保人郑素容也发生诉讼时效中断的效力，故郑素容提出已过保证期间的主张，不予采纳。双方签订的《保证合同》明确约定范尚旭担保的债务为《信用卡分期付款合同》而产生的全部债务，即仅对分期借款本金89,988元及相应的利息、分期付款手续费等承担保证责任，中行罗源支行要求其承担超出该范围的保证担保责任，不予支持。郑素容在保证人财产清单上签字同意以夫妻共同财产承担保证责任，应在夫妻共同财产范围内承担连带清偿责任。范尚旭、郑素容承担担保责任后有权向范尚奕、黄晓钦追偿。中行罗源支行主张的逾期还款违约金，但实际在合同上体现为滞纳金，根据中国人民银行发布并于2017年1月1日起施行的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金,对于持卡人逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，本案范尚奕系从2017年8月7日开始逾期，产生的滞纳金系在2017年1月1日之后，且中行罗源支行未提供双方有协议达成收取违约金，故其主张缺乏事实与法律依据，不予支持。另，中行罗源支行主张为本案支出的律师费3471元，有合同及发票为据，予以采纳。黄晓钦经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第十九条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、范尚奕、黄晓钦应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司罗源支行专向分期借款本金89,988元、分期付款手续费及利息（暂计至2020年6月14日利息为52,033.52元，之后的利息按《信用卡领用合约》的约定计算至款项全部清偿之日止；手续费费率为专向分期付款额度的11%，利息、分期付款手续费的计付总额以年利率24%为限）； 二、范尚奕应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司罗源支行信用卡透支欠款本金66,720.58元及利息（暂计至2020年6月14日为47,629.41元，之后的利息按《信用卡领用合约》的约定计算至款项全部清偿之日止）； 三、范尚奕、黄晓钦应于本判决生效之日起十日内支付给中国银行股份有限公司罗源支行律师费3471元； 四、范尚旭对上述第一、三项债务承担连带清偿责任。郑素容对上述第一、三项债务在夫妻共同财产范围内承担连带清偿责任。范尚旭、郑素容承担担保责任后，有权向范尚奕、黄晓钦追偿； 五、驳回中国银行股份有限公司罗源支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5784元，减半收取计2892元，由中国银行股份有限公司罗源支行负担280元，由范尚奕、黄晓钦、范尚旭、郑素容负担2612元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员  林 勇 二〇二〇年九月二十九日 法官助理  兰成清 书 记 员  张惠真 附： 本案依据的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》 第十七条对于连带债权人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债权人也发生诉讼时效中断的效力。 对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。