重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0117民初5725号原告：中国银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区，统一社会信用代码91500117G71989342T。负责人：袁川洋，该行行长。委托诉讼代理人：石剑，重庆比君律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑智立，重庆比君律师事务所（实习）律师。被告：艾卫东，男，1972年3月10日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“中国银行合川支行”）与被告艾卫东信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行合川支行的委托诉讼代理人石剑、郑智立到庭参加诉讼，被告艾卫东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行合川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡欠款本金29867.60元及截至2020年5月22日的利息1145.09元，应收费用（即分期手续费及违约金）1713.43元，共计32726.12元；并从2020年5月23日起以拖欠的木金29867.60元为基数，按每日万分之五计收逾期利息，直至清偿本息为止；以利息1145.09元为基数，按每日万分之五计收复利，直至清偿本息为止；以32726.12元为基数，按每日万分之五计收违约金，直至清偿本息为止；2.判令被告承担原告为本案已支付的律师费800元；3.本案的诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，经原告审查后，批准并发放卡号为********的信用卡一张，被告在取得信用卡并透支使用后，未按期归还相应本息，也未按领用合约约定支付相应的费用。为维护原告的合法权利，故依法起诉，诉请如前。被告艾卫东未作答辩。原告中国银行合川支行围绕诉讼请求，依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、信用卡分行客服系统截图、信用卡交易明细、欠款明细、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、法律事务委托合同、律师费发票及银行回单等证据，拟证明自己主张的事实。经审查，原告举示的上述证据具有真实性、合法性及关联性，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月4日，被告艾卫东向原告中国银行合川支行申请办理信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，其中在“申请人申明及签名”栏载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”在“主卡申请人签名”处有被告艾卫东的亲笔签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（被告为甲方，原告为乙方）主要约定：……17.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易个的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部份×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……20.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。……27.如甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，行使担保物权，向担保人追索，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，销卡销户，收回甲方信用卡等措施，并保留追究甲方责任的权利。甲方应当承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）……29.本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》后附中国银行信用卡费率表，费率表中载明了年费、滞纳金、分期付款手续费等收费标准，其中滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站发布“关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告”，从2017年1月1日起，将滞纳金调整为还款违约金，收费标准按照最低还款额未偿还部分的5%收取。之后，原告中国银行合川支行向被告艾卫东核发了卡号为********的信用卡一张，被告艾卫东领取信用卡后，多次进行透支消费，期间偿还部分了款项。从2018年11月21日起，被告开始逾期还款，截至2020年5月22日，被告尚欠原告透支本金29867.60.18元，利息1145.09元，应收费用（即分期手续费及违约金）1713.43元，共计32726.12元。2020年6月19日，原告中国银行合川支行与重庆比君律师事务所签订《法律事务委托合同》，约定由重庆比君律师事务所指派律师为原告与被告等人的信用卡纠纷案提供法律服务，本案中支付律师代理费800元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告中国银行合川支行根据被告艾卫东的申请向其核发了信用卡，被告艾卫东领卡后进行了刷卡使用，以上事实足以认定原告中国银行合川支行与被告艾卫东之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系，应受法律保护。双方均应按信用卡领用合约和章程的约定诚实、全面履行各自义务。原告中国银行合川支行按约向被告艾卫东核发了上述信用卡，而被告艾卫东刷卡消费后至今未足额还款，其行为构成违约，应承担本案的民事责任。根据庭审查明的事实，原告中国银行合川支行诉请被告艾卫东偿还截至2020年5月22日的透支本金29867.60.18元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于原告诉请的透支利息及复利，本院经审查认为，原告已就信用卡领用合约的约定向被告作出特别说明，被告对此签字确认，而信用卡领用合约关于透支利息及复利的约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，被告应按上述约定支付透支利息及复利。故原告诉请的透支利息及复利，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告诉请的应收费用1713.43元，原告明确该费用为分期手续费及违约金，但无法说明各项费用计算标准及具体金额，属请求不明确，故对该项请求本院不予支持。关于原告诉请的违约金，本院经审查认为，虽然中国人民银行取消了2016年12月31日以后的信用卡滞纳金，但对于持卡人因违约造成逾期还款的行为，发卡机构可与持卡人通过协议约定是否收取逾期还款违约金，同时，中国银行根据领用合约约定，将信用卡收取的滞纳金调整为违约金等修订内容在中国银行官方网站上进行了公示，故原告诉请的违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。但其利息、复利及逾期还款违约金之和不能超过年利率24%。关于原告诉请的律师费。在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定了被告未按期还款的，原告因催收而产生相关损失由被告承担，经审查，该约定符合法律规定，且原告也举示证据证明其在本案中因催收债权而产生了律师费，故对该项诉讼请求，本院予以支持。被告艾卫东经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告艾卫东于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆合川支行偿还信用卡欠款本金29867.60元及截至2020年5月22日的利息1145.09元，并从2020年5月23日起，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定支付利息、复利及违约金至欠款本息清偿之日止，但其利息、复利及违约金之和不得超过年利率24%；二、由被告艾卫东于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆合川支行支付律师费800元；三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆合川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费618.16元，减半收取309.08元，由被告艾卫东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  黄小琴二〇二〇年九月十六日书记员  汤 贞