福建省霞浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0921民初2755号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司霞浦县支行，住所地：福建省霞浦县松港街道赤岸大道**东泰华府**楼**。 负责人：陈智清，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄碧秋，女，1982年10月3日出生，汉族，住福建省霞浦县，系该支行员工。 被告：黄仁乐，男，1972年6月15日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：卓月钦，女，1977年4月2日出生，汉族，住福建省霞浦县，系黄仁乐配偶。 被告：潘成锋，男，1967年10月12日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：林金梅，女，1972年6月15日出生，汉族，住福建省霞浦县，系潘成锋配偶。 被告：陈维忠，男，1985年1月10日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：郭志金，女，1984年6月19日出生，汉族，住福建省霞浦县，系陈维忠配偶。 被告陈维忠、郭志金共同委托诉讼代理人：陈言峰、林少娜，福建爱尚律师事务所执业律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司霞浦县支行（以下简称邮储霞浦支行）与被告黄仁乐、卓月钦、潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告邮储霞浦支行委托诉讼代理人黄碧秋，被告黄仁乐、潘成锋，被告陈维忠、郭志金共同委托诉讼代理人陈言峰到庭参加诉讼；被告卓月钦、林金梅经传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。 邮储霞浦支行向本院提出诉讼请求：1.判决黄仁乐、卓月钦共同偿还贷款本金150000元并支付利息（至2020年8月25日止的利息9526.08元，之后至贷款清偿之日止的利息以贷款本金150000元为基数，按年利率18.954％计算）；2.潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金对上述第一项请求承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由黄仁乐、卓月钦、潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金承担。事实与理由：黄仁乐、卓月钦因养殖海带需要资金周转，于2019年6月21日向邮储霞浦支行申请贷款。同年7月8日，双方签订《小额贷款额度借款合同》，约定：黄仁乐、卓月钦共同向邮储霞浦支行贷款150000元，额度存续期最长为36个月，单笔支用贷款期限为12个月，年利率14.58％，逾期利息则按年利率18.954％计收；还款方式为，贷款后的前10个月先偿还贷款利息，并于每月的9日支付，最后2个月各偿还贷款本金75000元及利息;若逾期还款，邮储霞浦支行有权主张清偿全部贷款本息（含未到期的部分），并以未偿还的全部贷款为基数，按以上逾期利率计算利息。当日，邮储霞浦支行与黄仁乐、卓月钦、潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金签订了《小额贷款联保协议书》，约定：潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金对以上贷款债务承担连带保证责任。同日，黄仁乐、卓月钦、潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金分别出具《送达地址确认书》，确认福建省霞浦县为黄仁乐、卓月钦的诉讼文书送达地，霞浦县长春镇吕峡村古城一弄12号为潘成锋、林金梅的诉讼文书送达地，霞浦县牙城镇凤门村新村1号为陈维忠、郭志金的诉讼文书送达地。同年7月9日，邮储霞浦支行向黄仁乐、卓月钦发放贷款150000元。之后，黄仁乐、卓月钦仅偿还贷款利息16570.63元，至2020年8月25日止尚欠贷款本金150000元及利息9526.08元。此后，黄仁乐、卓月钦、潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金均未还本付息，且经多次催收无果。 黄仁乐、潘成锋均对邮储霞浦支行主张的事实及诉讼请求无异议。 卓月钦、林金梅均未作答辩。 陈维忠辩称，邮储霞浦支行主张的逾期利率超过一年期贷款市场报价利率的四倍，应予下调；其履行上述债务担保责任后，有权对黄仁乐、卓月钦进行追偿。 郭志金辩称，其非联保小组成员，且未对本案债务承诺提供担保，故不承担连带保证责任。 邮储霞浦支行围绕诉讼请求依法提交了证据：1.《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》各一份，用以证明邮储霞浦支行与黄仁乐、卓月钦、潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金签定贷款合同及联保合同的事实；2.《借据》、《放款单》各一份，用以证明邮储霞浦支行向黄仁乐发放贷款的事实；3.《还款流水》、《欠款明细》各一份，用以证明黄仁乐、卓月钦还款情况；4.《身份证》六份、《结婚证》三份，用以证明黄仁乐、卓月钦、潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金身份情况等；5.《送达地址确认书》三份，用以证明黄仁乐、卓月钦、潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金确认诉讼文书送达地址。 以上证据，经黄仁乐、潘成锋质证，均无异议。卓月钦、林金梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未说明正当理由，视为放弃举证、质证等诉讼权利。陈维忠对以上证据中的《小额贷款额度借款合同》质证认为，该合同约定的利率偏高，该条款无效；对此外的证据无异议。郭志金对以上证据中的《小额贷款联保协议书》质证认为，贷款方未对协议第十二条设定郭志金承担保证义务尽到提示义务，故该条款无效；对此外的证据无异议。 对陈维忠的以上质证意见及其上述抗辩意见，本院分析认为，陈维忠主张利率过高的依据是最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律问题的规定》，但该规定调整的对象为民间借贷，并非本案的金融借款。据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”基于该意见仍现行有效，且邮储霞浦支行主张的利率未超过以上标准，故合同约定的利率合法有效。因此，以上陈维忠的质证意见及抗辩意见，不予采纳。关于郭志金的以上质证意见及抗辩意见，本院分析认为，《小额贷款联保协议书》系属邮储霞浦支行提供的格式合同，且该协议第十二条设定联保人的配偶作为贷款债务的保证人。但是，该条款是以加粗的黑体字显示，足以达到醒目提示的效果；郭志金作为保证人在协议上签名并捺指印，故该协议系当事人的真实意思表示，故合法有效。因此，郭志金的以上意见，不予采纳。综上分析及诸被告的其它质证意见，本院认为，以上证据真实合法，且与本案具有关联性，予以采信。据此，结合当事人的陈述，本院对邮储霞浦支行起诉主张的事实予以确认。 综上所述，本院认为，邮储霞浦支行与黄仁乐、卓月钦、潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》，系当事人真实意思表示，合法有效。且，邮储霞浦支行关于返还贷款及支付利息的诉讼请求符合双方的约定，予以支持。潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金作为连带义务保证人，应对本案债务承担连带保证责任，且其承担责任后有权向黄仁乐、卓月钦追偿。因此，被告陈维忠关于其承担保证责任后有权向黄仁乐、卓月钦追偿的抗辩意见，予以采纳。卓月钦、林金梅经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条,最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、黄仁乐、卓月钦应于本判决生效之日起七日内共同返还给中国邮政储蓄银行股份有限公司霞浦县支行贷款本金150000元并支付利息（至2020年8月25日的利息9526.08元，之后至贷款清偿之日止的利息以贷款本金150000元为基数，按年利率18.954%计算。）。 二、潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金对本判决第一项确定的付款义务承担连带偿还责任，其履行该义务后，有权向黄仁乐、卓月钦追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半计收1745元，由黄仁乐、卓月钦、潘成锋、林金梅、陈维忠、郭志金共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴纳通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到福建省宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。） 审判员  陈言华 二〇二〇年九月二十八日 书记员  林 辉 附注：一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条贷款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，贷款期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付；贷款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付。 第二百零六条贷款人应当按照约定的期限返还贷款。对贷款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，贷款人可以随时返还；贷款人可以催告贷款人在合理期限内返还。 第二百零七条贷款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 二、以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易 2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的；或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行提示 一、本判决申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效关于中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。 二、被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。