福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3897号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地：莆田市荔城区胜利路**，统一社会信用代码：913503048555068831。 负责人：徐碧娟，行长。 委托诉讼代理人：谢雄，福建大雄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张慧菲，福建大雄律师事务所律师。 被告：潘秀英，女，1973年5月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称：工行莆田荔城支行）与被告潘秀英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张慧菲，被告潘秀英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行莆田荔城支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告潘秀英立即向原告偿还借款本金人民币290987.9元（币种下同）及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年10月2日起按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2020年7月2日为人民币8828.59元）；以上请求款项暂合计人民币299816.49元。2.请求判令原告对被告潘秀英提供的抵押物，即位于延寿北街××·家××楼××室的房产（房屋他项权证书：莆市房他证荔城字第××号）的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。3.本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由被告承担。事实和理由：2010年4月16日，被告潘秀英与原告签订《个人购房借款／担保合同》（编号为Ａ：［闽］字［莆田］行［荔城］支行［2010］年［住2-97］号）。合同约定：1.合同第一、三条约定，被告潘秀英向原告借款人民币45万元，借款期限为20年；2.合同第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮20%,每年调整一次；3.合同第六条约定，被告潘秀英的还款方式为按月等额本息还款法；4.合同第十四、十五条约定，被告潘秀英、提供的抵押物，即位于延寿北街××·家××楼××室的房产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的房地产抵押登记手续（房屋他项权证号：莆市房他证荔城字第××号）；5.合同第十条约定，若被告潘秀英连续三次或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和原告与被告潘秀英之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告潘秀英立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6.合同第九条约定，被告潘秀英未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；7.合同第三十三条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。上述合同签订后，原告于2010年7月2日按照约定向被告潘秀英发放了人民币45万元的贷款本金，贷款到期日为2030年7月2日。被告潘秀英自2011年11月12日起便未按照合同约定足额支付本金利息，借款期间，被告潘秀英已累计超过6次未依约偿还借款本金及利息，其陆续归还的款项仅足额支付本息至2019年10月1日止，至今尚欠借款本金人民币290987.9元及相应利息，已经构成违约。起诉之后，被告在2020年8月1日归还20元本金，在2020年8月6日归还500元本金，截至2020年8月6日尚欠本金290467.9元。综上所述，被告经原告催告后仍拒不还款的行为已严重损害原告的合法权益，原告为维护自身合法权益，故向本院提起诉讼。 被告潘秀英辩称对原告的诉讼请求和事实理由没有异议，愿意与原告进行调解。 在本院审理过程中，原告工行莆田荔城支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人购房借款/担保合同》复印件一份，欲证明《个人购房借款/担保合同》中约定被告潘秀英向原告申请借款人民币45万元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定。同时被告潘秀英自愿以名下的房地产为本案借款提供抵押担保责任。 二、房屋他项权证书复印件一份，欲证明被告潘秀英自愿提供位于延寿北街××楼××室的房地产为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的抵押登记（房屋他项权证书：莆市房他证荔城字第××号），被告潘秀英应对本案债务承担相应的抵押担保责任。 三、《个人借款凭证》复印件一份，欲证明原告按照被告的申请将贷款本金45万元划入其指定的账户中，贷款发放日为2010年7月2日，贷款到期日为2030年7月2日。原告已按约定向被告提供贷款。 四、交易流水一份，欲证明被告潘秀英暂计至2020年7月2日尚欠原告借款本金290987.9元及相应的利息罚息复利。 五、被告居民身份证复印件一份，欲证明被告主体适格。 六、交易流水一份，欲证明起诉之后，被告在2020年8月1日归还20元本金，在2020年8月6日归还500元本金，截至2020年8月6日尚欠本金290467.9元。 对原告工行莆田荔城支行提供的证据，被告潘秀英质证认为，对上述证据没有异议。 本院审查认为，被告潘秀英对原告提供的证据的真实性无异议，原告工行莆田荔城支行提供的证据真实、合法有效，本院予以确认。 被告潘秀英在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2010年4月16日，原告工行莆田荔城支行作为贷款人与被告潘秀英作为借款人暨抵押人签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币450000元。本合同项下贷款用于购买坐落于荔城区的房屋。本合同项下贷款期限为贰拾年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮20%，据此确定年利率4.752%。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定的利率基础上加收50%确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成违约。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于荔城区的房产。抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。上述抵押物于2011年12月30日办理了抵押登记手续［房屋他项权证号：莆市房他证荔城字第××号］。 2010年7月2日，原告依约向被告潘秀英发放贷款人民币450000元，并产生《个人住房贷款借款凭证》一份。《个人住房贷款借款凭证》约定贷款期限为贰拾年，贷款到期日为2030年7月2日。因被告潘秀英未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已经构成违约，致引起诉讼。起诉后，被告潘秀英于2020年8月1日偿还本金20元，于2020年8月6日偿还本金500元，截至2020年8月6日尚欠借款本金290467.9元及利息9842.75元。 综上所述，本院认为，原告工行莆田荔城支行与被告潘秀英签订的《个人购房借款/担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效合同，本院予以确认。双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。原告向被告潘秀英发放贷款后，被告潘秀英累计六次未按时足额偿还贷款本息，已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。原告主张被告潘秀英偿还剩余借款本金及相应的利息、罚息、复利，本院予以支持。起诉后偿还的本金应予以扣除，故被告潘秀英应偿还借款本金290467.9元及按合同约定计算的利息、罚息、复利。因案涉房产已经办理正式抵押登记，故原告主张对抵押登记后的房产变现所得价款享有优先受偿权，符合合约约定及法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告潘秀英应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行借款本金290467.9元及该款按照合同约定计算的利息、罚息、复利（截至2020年8月6日的利息为9842.75元；自2020年8月7日起至还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算）。 二、原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行对被告潘秀英名下的为本案借款提供抵押的位于荔城区的房产［房屋所有权证号：］拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5897.2元，减半收取计2948.6元，由被告潘秀英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年九月二日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。