福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初2140号 原告：武平县农村信用合作联社（以下简称武平信用社），统一社会信用代码：91350824158023085J，住所地福建省武平县平川街道沿河东路**。 法定代表人：阙臻，理事长。 委托诉讼代理人：王福兴。 被告：王顺荣，男，1991年8月23日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告武平信用社与被告王顺荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告武平信用社的委托诉讼代理人王福兴到庭参加诉讼，被告王顺荣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平信用社向本院提出诉讼请求：一、判令被告王顺荣归还原告借款本金30,000元及截至2020年6月20日结欠利息875.64元，并支付借款本金30,000元自2020年6月21日起至立案日止按月利率9.5‰计算的利息以及立案日次日起至款清日止按逾期贷款罚息月利率14.2‰计算的利息，对逾期未支付的利息按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算复利至款清日止；二、判令被告王顺荣承担本案案件受理费。 事实和理由：2017年9月19日，被告王顺荣（借款人）与原告（贷款人）签订《福建农村信用社农商行最高额借款合同》（以下简称《合同》），《合同》约定：第一条：一、本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款。借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度。二、本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第五条：一、如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回，有权解除合同……。（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上。第八条：一、自2017年9月19日起至2020年9月18日止，由贷款人在最高贷款本金余额人民币叁万元整内，对借款人一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2020年9月18日；借款用途范围为个人经营；本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；二、贷款利率为月利率及浮动利率，即在基准利率基础上上浮140%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整。第九条：二、贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订之后，被告王顺荣于2017年9月19日分二次支用借款10,000元和20,000元，合计30,000元。但借款利息自2020年6月21日始未支付，原告多次向其催收未果。截至2020年6月20日，被告王顺荣余欠借款本金30,000元及利息875.64元。 原告认为，被告王顺荣作为借款人违反合同约定且经过原告多次催收仍未归还逾期利息，应当依法承担相应违约责任，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告王顺荣立即清偿剩余借款本金及利息（至2020年6月20日，余欠借款本金30,000元及利息875.64元）。 王顺荣未作答辩。 武平信用社为证明其主张事实，向本院提交如下证据：1、被告身份证复印件一份，证明被告身份信息情况。2、最高额借款合同一份、福建农村信用社农商银行电子支用单二份，证明被告王顺荣向原告借款30,000元的事实；3、普通贷款账户交易明细查询登记簿二份，证明借款后，被告王顺荣未按约定期限交息，利息自2020年6月21日开始逾期，至2020年6月20日，余欠借款本金30,000元及利息875.64元的事实。 王顺荣未提交证据。 本院依法向被告王顺荣送达了应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩，也未对原告提交的上述证据提出异议，视为其自动放弃对证据进行质证及对原告主张的事实进行辩解的权利。本院经审查认为上述证据客观真实、来源合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。对原告诉所述事实，本院予以认定。另查明，本院于2020年8月10日将应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料留置送达福建省武平县王顺荣家。 本院认为，本案系因追讨贷款本息而引发的金融借款合同纠纷。原告武平信用社与被告王顺荣签订的《合同》是双方真实意思表示，不违反法律法规的规定，合法有效。双方均应按合同的约定全面履行。武平信用社已依约向王顺荣放了贷款30,000元，王顺荣未按约定于2020年6月21日支付到期利息已构成违约。根据案涉《合同》第五条：有下列情形之一，贷款人通知借款人后，……，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回，……（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上的约定，本案被告王顺荣借款利息逾期10日以上未支付，王顺荣违反了案涉《合同》第五条的约定，属违约，原告有权提前收回尚未到期的贷款。本院于2020年8月10日将应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料送达，视为原告通知王顺荣提前收回尚未到期的贷款。故原告诉讼请求要求被告归还贷款30,000元及相应利息的主张，有事实依据与法律依据，本院予以支持，但立案日应变更为送达日。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，《合同》约定逾期按月计收复利和利息，不违反法律规定，具有法律效力，但复利和利息总额不得超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额。被告尚欠原告借款本金30,000元后，未按约定履行还款义务，已构成违约，被告应限期归还尚未归还的借款本金，并应按约定的逾期利率支付利息和复利。根据案涉《合同》专用条款第九条复利按“欠息部分按逾期贷款罚息利率计收”的规定，欠息部分指借款人应支付的逾期利息，双方约定复利的计算方法是将前期结欠逾期利息、复利作为本金计算本期（月）的复利，进入下月后，上月的逾期利息、复利作为本金基数计算，依此循环往复，作为本金“欠息部分”将不断增大，如果借款人仍一直未还款，复利和逾期利息之和将超过按年利率24%计算的金额。为引导和规范金融行为，若原告主张的利息、复利之和超过以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算的金额，则超过部分将不予支持。故对逾期利息、复利之和应以不超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额为限。 综上所述，对武平信用社的诉讼请求，依法予以支持。王顺荣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 王顺荣应于本判决生效之日起三十日内归还武平县农村信用合作联社借款30,000元及截至2020年6月20日结欠利息875.64元，并支付借款本金30,000元自2020年6月21日起至2020年8月10日（诉状副本送达之日）止按月利率9.5‰计算的利息及自2020年8月11日起至借款还清日止按月利率14.25‰计算的利息和以逾期未支付的利息为基数按月利率14.25‰计算复利（上述利息与复利之和以不超过尚欠借款本金为基数按年利率24%计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费572元，减半收取计286元，由王顺荣负担，限王顺荣于本判决生效后十五日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢建华 二〇二〇年九月十八日 书记员  方月兰 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。