辽宁省盘锦市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽11民终1049号 上诉人（原审被告）泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司，住所地辽宁省沈阳市沈河区中山路**。 负责人：栗志瑊，该公司总经理。 委托诉讼代理人：褚俊禹、白久明，该公司员工。 被上诉人（原审原告）：赵长贵，女，1938年7月8日出生，汉族，无职业，住辽宁省盘锦市双台子区。 被上诉人（原审原告）：毕华，女，1964年11月14日出生，汉族，无职业，住辽宁省盘锦市大洼区。 被上诉人（原审原告）：于芳媛，女，1987年1月4日出生，汉族，辽宁省高速公路运营管理有限公司盘锦分公司职员，住辽宁省盘锦市大洼区。 上述三被上诉人共同委托诉讼代理人：刘洋，辽宁辽河律师事务所律师。 上诉人泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司（以下简称泰康公司）因与被上诉人赵长贵、毕华、于芳媛人身保险合同纠纷一案，不服盘锦市大洼区人民法院(2020)辽1104民初1027号民事判决提起上诉。本院于2020年8月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 泰康公司上诉请求：撤销一审判决，改判上诉人不承担给付保险金的责任，由被上诉人承担案件受理费。事实和理由：因意外伤害保险事故发生时，被保险人所对应的职业类别超过2类，依据保险合同约定，上诉人有权终止对被保险人的保险责任，并按约定退还现金价值。按照投保流程，投保人于芳媛在“被保险人信息”一栏“职业工种选择”中选择了“机关-机关团体行号-外勤人员”（《泰康职业分类表》1-2类范围内），但答辩人在理赔调查过程中发现被保险人出险时实际职业不在《泰康职业分类表》1-2类范围内（被上诉人于芳媛在原审证据三的谈话笔录中也明确了出险时被保险人不在锦州市二热电供热工程处上班，无业，只是阶段性包活的临时工人）。于芳媛通过点击“我已阅读……”的方式来确认《投保须知》中投保声明书内容，是合法有效的法律行为，应当认定上诉人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。上诉人已按照法律规定对上述保险合同中的免责条款履行了提示说明义务，上述条款合法有效，意外伤害保险事故发生时，被保险人所对应的职业类别超过2类，依据保险合同约定，上诉人有权终止对被保险人的保险责任，并按约定退还现金价值。 被上诉人赵长贵、毕华、于芳媛辩称：答辩人是在上诉人的保险业务人员指导和辅助下，按照扫码系统设置的操作流程完成投保，并没有注意到附加附件条款的详细内容。上诉人也并没有向答辩人告知和解释职业类别对保险理赔的影响，甚至没有提供过泰康养老保险股份有限公司职业分类表，因此免责条款无效，上诉人应当承担保险责任。 赵长贵、毕华、于芳媛向一审法院诉请：1、判令被告给付原告保险金10万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告赵长贵系于尊克之母，毕华系于尊克之妻，于芳媛系于尊克之女。原告于芳媛在被告处为父亲于尊克投保意外伤害保险，保单生效时间为2019年9月30日，保险期间366天，意外身故保险金额10万元。2019年10月29日，于尊克从高空坠落身故。事发后，原告作为法定受益人凭电子保单向被告索赔，但被告却以种种理由拒绝承担保险责任。迫于无奈，原告提起诉讼。因被保险人于尊克住所地为盘锦市大洼区，故原告根据《最高人民法院关于适用的解释》第二十一条第二款的规定，向大洼区人民法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 一审法院认定事实：2019年9月30日，原告于芳媛通过手机扫描二维码填写投保单方式在被告处投保泰康综合50元意外险（保险单号：285618000375），分为泰康新生活意外伤害保险、泰康附加新生活意外伤害医疗保险两个险种，其中泰康新生活意外伤害保险保险项目为意外身故或残疾，保险金额为100,000元。被保险人为原告父亲于尊克，保险期间366天，保险费50元。原告于芳媛于投保当天交纳保险费。后被告将电子保险单发送至原告于芳媛电子邮箱。2019年10月29日，于尊克在辽宁省锦州市古塔区二热电供热工程处作业时在锅炉房5号炉烟道内坠亡，经刑侦技术及法医初步认定为意外身亡。原告赵长贵系于尊克母亲，原告毕华系于尊克妻子，原告于芳媛系于尊克女儿。本案三原告系于尊克第一顺序法定继承人。于尊克死亡后，原告方向被告索赔，被告以被保险人于尊克的职业超过泰康职业分类表中的1-2类职业为由，拒绝理赔，故原告方提起诉讼。另查明，泰康职业分类表中1类行业为机关，2类行业为农、副、牧、渔业。 一审法院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告于芳媛作为保险人为其父亲于尊克（被保险人）在被告处投保意外险并交纳保险费,被告予以承保,双方之间的保险合同有效,被告应在保险事故发生后履行给付保险金的义务。关于被告辩称，因保险事故发生时，被保险人所对应的职业类别超过2类，依据保险合同约定，其不应承担给付保险金责任的抗辩主张，被告该抗辩依据的是电子保险单特别约定中“1、投保年龄、职业：凡中国境内的，出生满30天至65周岁（含），身体健康能正常工作或学习生活，且从事《泰康养老保险股份有限公司职业分类表》1-2类职业的人，均可投保。如意外伤害保险事故发生时被保险人所对应的职业类别超过2类，本公司不承担该被保险人的保险责任……”及保险条款7.2职业或者工种的确定与变更中“被保险人所变更的职业或者工种依照我们职业分类在本合同拒保范围内的，我们对被保险人所承担保险责任自接到通知之日起终止，并按约定退还现金价值”。特别约定第1项虽为特别约定，但实为免责条款，保险条款7.2条亦为免责条款，均属格式条款，且字迹较小也未作加黑加粗等足以引起投保人注意的提示，无法证明被告对条款内容尽到了提示义务，结合被告庭审中提交的对原告于芳媛所作谈话记录，于芳媛称“对于职业1-2类不懂”及证人孙某1、孙某2陈述投保当天，被告公司保险业务员未告知职业类别及职业类别对投保的影响，故仅凭被告提交的电子保险单及被告公司员工理赔服务人员对于兴权所作谈话记录不足以证明被告对原告于芳媛就该免责内容进行了明确说明；关于被告辩称，投保页面上需要点击“本人已阅读保障方案、声明条款、投保须知、投保提示书、产品条款、泰康职业表”才能投保，且于芳媛并未询问被告工作人员职业类别问题的抗辩主张，因对保险合同条款进行解释是保险人依法应主动履行的先合同义务，不能以投保人是否自行阅读条款或是否主动询问作为保险人免除对合同条款明确说明义务的抗辩理由。故被告提出的抗辩理由不成立，免责条款不产生效力。综上所述，对于原告赵长贵、毕华、于芳媛要求被告泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司给付保险金100,000元的诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司于本判决生效之日起十日内给付原告赵长贵、毕华、于芳媛支保险金100,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司负担。 二审查明的事实与一审认定的基本事实一致。 本院认为，日常生活中，在手机上操作某个程序过程中，经常有点击同意某某条款才可进行下一个程序，多数人往往因该条款内容量大而不经阅读直接点击同意进入下一步。本案上诉人认可投保须知篇幅约为4号字，行间距为1行的A4纸四页，其中投保人说明书约有1.5页内容。可见，该篇幅量在手机上操作不是很方便。当时投保人共给六位亲属投保，被上诉人称保险公司工作人员看投保人数较多，用自己的电话帮忙投保，并告知投保人直接点击下一步，未查看注意事项符合生活常理。同时上诉人亦未提供向投保人出示被保险人的职业类别分类的有效证据。重点条款保险人可通过微信等方式发送给投保人，投保人再将重点条款返回保险人并说明已知悉重点条款。总之，保险人应采取有效的方法避免权责不清发生纠纷。被保险人生前系林业员，闲暇时从事临时性的打工工作，是日常生活中的常态，具有保险利益，应认定符合投保条件。 综上，泰康公司的上诉请求和理由不成立，应予驳回。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2300元，由上诉人泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  赵长伟 审判员  郭安福 审判员  周慧君 二〇二〇年九月七日 书记员  孙金鹏