四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1342号 原告：中国工商银行股份有限公司南溪支行，住所地：宜宾市南溪区下正街**。 负责人：李茂，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈超凤，女，四川竹海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈绍敏，女，四川竹海律师事务所律师。 被告：刘学刚，男，1973年12月24日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：宜宾市南溪区弘泰房地产开发有限公司，，住所地：宜宾市南溪区长江大道东段********** 法定代表人：唐子玺。 委托诉讼代理人：朱运琴（系该公司销售部经理），女，1984年1月4日出生，汉族，住四川省达州市通川区。 委托诉讼代理人：尹华（系该公司员工），女，1963年5月26日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告中国工商银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪工商行）与被告刘学刚、宜宾市南溪区弘泰房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪工商行的委托诉讼代理人陈超凤、陈绍敏，被告刘学刚，被告宜宾市南溪区弘泰房地产开发有限公司的委托诉讼代理人朱运琴、尹华均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告南溪工商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘学刚偿还原告借款本金151416.53元，并按《个人购房借款／担保合同》的约定支付原告利息（含罚息、复利）至本息还清时止（暂计至2020年5月30日的利息为3420.07元）；2、判令被告宜宾市南溪区弘泰房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告刘学刚提供的抵押房屋（南溪××××号江景郦城2幢1单元7层4号（证号：宜房预南溪区字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权）；4、本案全部诉讼费用（保全费、公告费）由二被告承担。 事实和理由：被告与原告签订《个人购房借款／担保合同》，合同主要约定：被告向原告借款人民币23万元用于购买南溪××××号江景郦城2幢1单元7层4号房屋；借款期限为10年，借款利率为基准利率上浮10%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，按月等额本息还款（按月计息）。被告刘学刚以其购买的南溪××××号江景郦城2幢1单元7层4号（证号：宜房预南溪区字第××号）的房屋为上述合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了预告登记。被告宜宾市南溪区弘泰房地产开发有限公司对上述合同项下全部债务提供阶段性连带责任保证。2016年6月30日，原告按合同约定向被告发放贷款23万元。但被告未能按合同约定偿还本息，已构成违约，原告经多次催收无果，按合同约定，现宣布全部借款立即到期，要求被告立即清偿剩余借款本金及相应利息。截止2020年5月30日，被告尚欠原告借款本金151416.53元、利息（含罚息、复利）3420.07元，合计154836.6元。综上，原告为维护自身合法权利，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 庭审中，原告方明确贷款到期日为2020年8月30日，并明确被告差欠的截至2020年8月30日的本金为149499.86元，利息（含罚息、复利）为4984.92元。另经原告方委托诉讼代理人向银行核实，本案案涉房屋已办理正式抵押登记，并已收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。 被告刘学刚辩称，买房向原告贷款23万元是事实，但因去年我工厂的工人出了工伤事故，要赔偿对方，再加上今年疫情期间公司没有接到业务所以资金很紧张。欠钱是应该偿还的，要我一次性全部偿还是有困难的，但我在一个月之内把逾期期间的本息偿还清楚是可以的，我希望能按照原来的合同继续履行。 被告弘泰公司辩称，2016年被告刘学刚在我公司购买房屋是事实，但已办理了正式的抵押登记，我公司的阶段性连带保证责任已结束，我公司不应在承担保证责任。 原告南溪工商行围绕诉讼请求依法提交了个人住房贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、他项权证、个人借款凭证等证据予以证实，本院对上述证据依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年6月20日，被告刘学刚向南溪工商行提交个人住房贷款申请表，申请贷款23万元用于购置一手住房。同日，被告宜宾市南溪区弘泰房地产开发有限公司签署了保证人声明，声明：保证人自愿为借款申请人承担连带保证责任。2016年6月30日，原告作为贷款人，被告刘学刚作为借款人和抵押人，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：借款人刘学刚向贷款人借款23万元用于购置一手住房，贷款期限为10年；担保方式为抵押担保，并明确了抵押物为南溪××××号江景郦城2幢1单元7层4号房屋,担保范围包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、质物保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，即在基准利率上下浮10%；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及在基准利率上下浮10%确定并执行新的利率；罚息利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；同时合同中约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款合同其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同。 2016年6月30日，原告南溪工商行按照合同约定向被告刘学刚发放贷款23万元，借款凭证载明贷款到期日为2026年6月30日。2019年12月25日前的本息，被告已结清，2020年8月5日，被告偿还本金1916.8元，利息232.95元，后续支付任何本息。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定。上述合同合法有效，本院依法予以认定。原、被告签订借款合同后，原告南溪工商银行按照合同约定向被告发放了借款23万元，被告应当按照合同约定向原告南溪工商银行归还借款本息。本案借款期限虽未届满，但被告从2020年1月2日起未按照合同约定归还足额借款本息的行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告提前归还剩余本息。原告南溪工商银行主张被告偿还剩余借款本金149499.86元的诉讼请求，不违反法律规定，本院依法予以支持，本院认定原告宣布贷款到期日为原告递交民事诉状的2020年7月15日。 原告主张的利息、复利、罚息的计算标准，不违反法律规定，对原告主张的截至2020年8月30日的利息（含罚息、复利）4984.92元，该款项中包含的罚息与复利原告未能区分，但借款期限内不应再计收罚息。因宣布贷款到期日为2020年7月15日，原告已经将利息计算至2020年8月30日，从2020年6月14日起至2020年7月15日止，应按照约定的借款利率向原告支付利息，按罚息利率支付复利，从2020年7月15日起应按逾期罚息利率向原告支付逾期利息。罚息利率为借款利率上浮50%即合同约定的基准利率上浮65%。因本案借款已宣布到期，当事人在借款合同中约定的罚息本质上一种违约责任的承担方式，已体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若在对逾期罚息计收复利，有违公平和补偿原则，故本院对原告主张对逾期罚息计收复利的诉请不予支持。 2017年12月14日，原告与被告就案涉抵押房屋在宜宾市国土资源局进行抵押登记，他项权证号为：川（2017）南溪区不动产证明第0013099号，房屋抵押权人为南溪工商行。 案涉房屋已办理他项权登记，抵押权有效设立，因此原告要求对抵押房产在折价或拍卖、变卖的价值优先受偿的请求，本院予以支持。被告宜宾市南溪区弘泰房地产开发有限公司对本案债务提供连带责任保证义务已结束，原告要求被告宜宾市南溪区弘泰房地产开发有限公司对本案债务承担连带性清偿责任，故本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告刘学刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南溪支行借款本金149499.86元，截至2020年8月30日的利息（含罚息、复利）4984.92元； 二、就本判决第一判项确定的债权，原告中国工商银行股份有限公司南溪支行有权就抵押物即位于宜宾市南溪区房屋（他项权证号为：川（2017）南溪区不动产证明第0013099号）可以与被告刘学刚协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费3396元，减半收取计1698元，由被告刘学刚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  刘冬梅 二〇二〇年九月二十三日 书记员  陈梦林