四川省南充市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川13民终2331号 上诉人（原审被告）：程显权，男，1963年4月5日生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司南充分行，住所地:四川省南充市顺庆区铁荣路**。 负责人：贺斌，行长。 委托诉讼代理人：李知疾，四川李知疾律师事务所律师。 上诉人程显权因与被上诉人中国银行股份有公司南充分行（中国银行南充分行）信用卡纠纷一案，不服四川省南充市顺庆区人民法（2020）川1302民初2744号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 程显权上诉请求：1.撤销一审判决，审核上诉人已归还所持信用卡的款项，核实上诉人真实所欠信用卡金额，以便归还；2.一审、二审诉讼费以及被上诉人的一审律师费用由被上诉人承担。事实与理由：1.上诉人使用中行62×××78信用卡是事实。中行46×××94信用卡是他人代签强加于上诉人使用的，上诉人也承诺应该归还所用金额。两张信用卡的总额度6.5万元。上诉人先后还款1.29万元（2019年11月1日归还尾号7894卡600元、尾号0078卡300元，2019年12月17日归还尾号7894卡1500元，2020年3月5日归还尾号7894卡7500元，2020年3月23日归还尾号0078卡1000元，2020年4月9日归还尾号0078卡1000元，2020年5月15日归还尾号0078卡1000元），未扣除2020年3月5日，向尾号7894卡还款7500元，未扣除。两张信用卡6.5万元消费金额，扣除已还1.29万元，应还款5.21万元。2.信用卡出现异常情况后，中国银行南充分行马上停止他使用，没有给他再次使用的机会。审理中，程显权对尾号0078卡产生的手续费14221.58元提出质疑，同时主张他使用尾号0078卡和7894卡总信用额度为6.5万元。 中国银行南充分行辩称：1.上诉人在上诉状中错误的将信用卡额度65,000元认定为欠款总额。上诉人在中国银行申请办理有两张信用卡，一张尾号为0078，另一张尾号为7894，本案本次起诉仅仅针对未核呆的尾号0078信用卡。上诉人对申请信用卡、签收激活使用该信用卡以及拖欠信用卡等事实均无异。其主要上诉理由为该卡片限额为65,000元，且已归还12,900元，故而错误认为剩余应还款项为5,2100元。信用卡额度是指信用卡最高可以透支使用的限额，即所持的信用卡可以使用的最大金额。信用卡拖欠金额是指实际发生欠款额，包括刷卡消费金额（包括已经使用的临时额度）、利息及费用。在上诉人申请信用卡过程中，信用卡申请表附有信用卡领用合约已载明，信用卡的使用过程中会根据情况产生信用卡年费、利息、还款违约金、分期付款手续费等。上诉人自己签名确定并表明其清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。所以其使用信用卡，多次申请账单分期，并且多次逾期不还，理应承担年费、分期手续费、利息、还款违约金等费用。所以其欠款总额已经超过信用卡额度。2.原审已经查明上诉人还款情况。程显权2019年1月起至2020年6月（核呆月份）的尾号0078信用卡对账单以及与本案无关的7894信用卡2019年1月至2019年12月（核呆月份）的对账单记载，有上诉人程显权上诉状中所列的6笔合计12,900元还款，以及具体到每笔还款到达账户、抵扣冲销详细情况。根据账单明细，足以证实银行主张欠款本息以及原审人民法院判决应当偿还欠款金额符合事实及法律规定的。3.中国银行系正规金融机构，其开展信用卡业务包括信用卡透支利息限额万分之五、还款违约金5%等收取标准，既是在网站、申请表等多处公开公示告知客户，又按规程报备，均符合人民银行信用卡业务管理办法相关规定，中行截止2019年累计发卡1.25亿张，并无违规收费情况发生。本案上诉人因信用卡逾期后，依据法律规定，依据领用卡合约，均应当承担因拖欠而导致的利息、还款违约金等款项。同时，依据信用卡领用合约第四条第28项约定，甲方（即客户、本案上诉人）应承担因此给乙方（即银行、本案被上诉人）造成的损失（包括但不限于诉讼费……律师费等），所以原审法院关于律师费、诉讼费的判决符合法律规定，符合合同约定。 中国银行南充分行向一审法院提出诉讼请求：1.判令程显权向该行偿还截止2020年4月5日的信用卡欠款本息合计79,524.18元，并从2020年4月6日起，以欠款本息为基数，按照《信用卡领用合约》规定的费用、利息、罚息、违约金计算标准计算至全部欠款本息清偿之日止；2.判令程显权支付中国银行南充分行因催收欠款而产生的律师费4,771元;3.案件受理费、公告费由程显权承担。 一审法院经审理查明：2013年8月3日，程显权向程显权申请办理信用卡，由程显权本人填写了信用卡申请表，并在《中国银行信用卡个人申请表》上手书:“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，该申请表签字栏背面附有中国银行《信用卡领用合约》全部条文内容以及中国银行信用卡费率表，程显权在申请人一栏签名确认。 《信用卡领用合约》以信用卡申请人为甲方，中国银行为乙方，对申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等内容进行了约定。合约第三条利息和收费约定：甲方到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金，即：还款违约金=（上期最低还款额-本期已还金额）×5%。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率上限为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单及还款约定；甲方未能按时还款，可从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期），甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。第五条附则约定：乙方根据甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务、对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地址均以此为准。 2016年9月21日，中国银行南充分行向程显权发放了卡号为62×××78的信用卡，程显权激活卡片并使用消费，后程显权未按合同约定偿还欠款。其中程显权该账户于2019年9月8日还款380元；10月31日还款500元，11月1日还款300元，当月累计还款800元，应还141,64.52元；2020年3月23日还款1000元，4月9日还款1000元，当期累计还款2000元，当期应还款额为80524.18元。截止到2020年4月5日，被告尚欠信用卡本金61750.00元，利息3552.60元、手续费14221.58元。 一审法院认为，程显权向中国银行南充分行申请信用卡，并签订了中国银行南充分行提供的信用卡申请表，表明自愿遵守《信用卡领用合约》等约定。中国银行南充分行根据合同约定和程显权的申请，将信用卡发放给程显权，并给予一定消费额度供其使用，即完成履约行为。程显权应按约定履行还款责任，现在程显权未按约定告还款，已构成违约，应当承担违约责任。程显权应按双方签订申请表及《信用卡领用合约》等约定向中国银行南充分行支付本金、利息、违约金等相关费用。 中国银行南充分行主张的律师费，有《委托代理协议》《授权委托书》予以证实，且原告的诉讼代理人已实际出庭参与诉讼，《委托代理协议》已经实际履行。根据《委托代理协议》按诉讼标的6%计收律师费的约定。该约定符合（川发改价格【2018】93号）《关于规范律师法律服务收费管理有关问题的通知》的规定，予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、程显权于判决生效后十日内偿还中国银行南充分行截止2020年4月5日的信用卡欠款79,524.18元，2020年4月6日后的利息、罚息、违约金以还清之日中国银行结算系统为准；二、程显权于判决生效之日起十日内向中国银行南充分行支付律师代理费4,771元。如未按判决确定的期限给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费954元，由程显权承担（中国银行南充分行已预付），由程显权于判决生效之日起十日内中国银行南充分行支付。 二审中，中国银行南充分行提交了程显权尾号0078卡2019年1月21日至2020年6月21日按月形成的对账单。1.对账单载明内容包括还款存根、信用卡账项记录、本期余额，交易明细表。其中，本期余额=上期账面余额+支出总计-存入总计；交易明细表包括借记利息、还款违约金、分期付款手续费、各个交易支出金额。2.每月的对账单信用卡账项记录载明信用额度6.5万元。3.账单交易明细表载明2019年11月1日归还300元，2020年3月23日归还1,000元，2020年4月9日归还1,000元，2020年5月15日归还1,000元。上述还款分别纳入2019年11月21日、2020年4月21日、2020年5月21日账单本期余额的计算。4.2019年5月21日对账单交易明细表记载，当月产生分期付款手续费4笔共计353.52元；2019年7月21日对账单交易明细表记载，当月产生分期付款手续费4笔共计353.52元；2019年8月21日对账单交易明细表记载，当月产生分期付款手续费11笔共计531.12元；2019年9月21日对账单交易明细表记载，当月产生分期付款手续费11笔共计520.92元；2019年10月21日对账单交易明细表记载，当月产生还款违约金1笔82.25元、分期付款手续费11笔共计520.92元；2019年11月21日对账单交易明细表记载，当月产生还款违约金1笔184.1元、分期付款手续费11笔共计520.92元，本期余额-18,613.81元；2019年12月21日对账单交易明细表记载，当月产生还款违约金1笔353.05元、分期付款手续费11笔共计5,496.08元，本期余额-70,548.71元；2020年1月21日对账单交易明细表记载，当月产生还款违约金1笔1,334.2元，本期余额-72,887.79元；2020年2月21日对账单交易明细表记载，当月产生还款违约金1笔2,271.8元，本期余额-76,157.14元；2020年3月21日对账单交易明细表记载，当月产生还款违约金1笔3,419.4元，本期余额-80,524.18元；2020年4月21日对账单交易明细表记载，当月产生还款违约金1笔3,926.21元，本期余额-83,456.59元。 二审同时查明，中国银行南充分行计算机系统反映，截至2020年4月5日，对程显权尾号0078卡应收账款余额79,524.18元，应收本金余额61,750元，应收利息余额3,552.6元，应收费用余额14,221.58元。 《信用卡领用合约》（以信用卡申请人为甲方，中国银行为乙方）约定，甲方如对交易有异议，须在账单日期起30天内向乙方查对，否则对账单准确无误，甲方认可全部交易。 中国银行南充分行提供中国银行信用卡分行客服系统资料，显示程显权尾号0078卡2013年8月8日至2015年2月9日信用额度为1.5万元，2015年2月10日至2020年6月23日信用额度为6.5万元。 二审查明的其他事实与一审查明的事实一致。 本院认为，本案争议焦点：1.中国银行南充分行针对程显权的还款是否进行扣减；2.程显权尾号0078卡产生的费用是否属实。 根据中国银行南充分行提供2020年4月5日计算机系统资料反映，截至2020年4月5日，对程显权尾号0078卡应收账款余额79,524.18元，应收本金余额61,750元，应收利息余额3,552.6元，应收费用余额14,221.58元。根据中国银行南充分行提供的对账单反映，程显权尾号0078卡2019年以来的信用额度为6.5万元，程显权针对尾号0078卡的4笔还款（2019年11月1日300元，2020年3月23日1,000元，2020年4月9日1,000元，2020年5月15日1000元）在计算机系统中均有记载并纳入当期余额的计算。同时，中国银行南充分行计算机系统对于程显权在使用该卡中产生的费用（分期手续费、违约金）逐笔进行记录，并纳入当期本期余额计算。统计2019年5月21日至2020年3月21日产生的分期手续费、违约金，合计超过1.6万元，依照《信用卡领用合约》的还款顺位，扣除程显权已还金额，中国银行南充分行计算机系统反映截至2020年4月5日对程显权尾号0078卡应收费用余额14,221.58元，存在依据。 程显权主张他使用两张卡的中信用额度总额为6.5万元，未提供证据证明，且与中国银行南充分行提供对账单、信用卡分行客服系统资料显示的尾号0078卡信用额度已达6.5万元的事实不符。由于信用卡本期余额=上期账面余额+支出总计-存入总计，信用卡既反映使用人交易支出，同时反映产生的利息、分期手续费以及违约金情况，故本期余额完全可能超过信用额度。程显权主张其欠付金额为信用额度减去还款金额，与《信用卡领用合约》规定不符。 本案系中国银行南充分行针对程显权尾号0078卡中的欠付金额主张权利，不针对程显权另外使用的尾号7894卡，故程显权针对尾号7894卡的还款，本案不予审查。综上，程显权的上诉理由不能成立。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十五条、中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1,908元，均由程显权负担。 本判决为终审判决。 审判长  周朝阳 审判员  何顺红 审判员  刘 苗 二〇二〇年九月八日 书记员  杨鹏立