广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初10228号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街清河东路口岸大街**，统一社会信用代码91440101775694175X。负责人：陈锦平，职务：行长。委托诉讼代理人：洪萍，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓燕，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：李露清，女，1975年1月16日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称浦发银行番禺支行）诉被告李露清信用卡纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行番禺支行的委托诉讼代理人洪萍到庭参加诉讼，被告李露清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告信用卡欠款共计417355.98元，其中本金301278.75元，利息43801.54元，逾期还款违约金62283.21元，分期付款手续费9972.48元，增值服务费20元，以上欠款暂计至2020年7月16日；自2020年7月17日起的利息、逾期还款违约金、手续费及增值服务费按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止（各项费用收费标准如下：利息：按日利率0.05%收取，利息按月计收复利；逾期还款违约金：应按最低还款额未还部分的5%按月支付；分期付款手续费：按照分期从3到36期不等，在0.82%到0.9%之间的费率收取）；2.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处信用卡账户的开户日期为2014年11月11日，账户号：13×××10，卡号：62×××25。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所列的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告使用上述卡片并产生透支逾期后，原告多次催收欠款，但被告至今仍未清偿。根据原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》信用卡申请表之约定，被告应立即向原告归还所有信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金（或滞纳金）、手续费及其他相关费用。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告李露清辩称，一、浦发银行番禺支行提供的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》只约定了滞纳金，没有约定逾期还款违约金，李露清根本不知道有逾期还款违约金这一项目，根据《合同法》及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的有关规定，浦发银行番禺支行与李露清没有重新书面约定逾期还款违约金，因此，请法院不要支持浦发银行番禺支行要求李露清支付逾期还款违约金的请求。二、浦发银行番禺支行主张的增值服务费没有依据，李露清不知道因为自己申请了什么项目而产生这项费用，浦发银行番禺支行也没有告知李露清为何有此项目费用，因此，李露清认为法院不应支持浦发银行番禺支行的这一费用。三、浦发银行番禺支行没有证据证明其主张的手续费费率，且手续费本质是利息的情况，浦发银行番禺支行也没有与李露清书面约定分期金时既可以收手续费也可以收利息，同时浦发银行番禺支行也没有权利一次性收回分期本金及手续费。1、《上海浦东发展银行（个人卡）领用合约》只约定了大概的手续费费率，且《上海浦东发展银行个人信用卡账户对账单》中的自由分期（P16-P27）压根没有写明多少期，也就是说无法知道分期手续费费率是多少，在浦发银行番禺支行没有证据证明李露清确认准确的手续费费率的情况下，应该以有利于李露清的原则，按最低手续费费率计算分期手续费。2、手续费本质上就是利息，在浦发银行番禺支行针对分期金约定只收取手续费（利息）的情况下，那么浦发银行番禺支行就无权再收取利息，浦发银行番禺支行这样主张本金要计算利息又主张收取手续费（利息），明显没有证据，且浦发银行主张的利息（手续费）明显过高，并超过了法律允许的利率，请求法院驳回浦发银行番禺支行的不合法的利息数额。3、《上海浦东发展银行个人信用卡账户对账单》P27显示浦发银行番禺支行一次性收取了未到期的分期本金及手续费，并以全部的本金为基数收取更多的利息，但《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》没有约定浦发银行番禺支行有权一次性收取未到期的本金及手续费，因此，浦发银行番禺支行的这一做法是没有依据且不合法的，请求法院只支持以到期本金为技术计算的利息，不支持未到期本金的利息。4、即使浦发银行番禺支行有权提前收回手续费，但法律规定提前收回手续费（利息），那么应将提前收回的手续费（利息）当做本金予以扣减。原告浦发银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：浦发银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。李露清向浦发银行提交申请表申领信用卡，并签名确认已阅读申请材料，知晓本卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：持卡人非现金交易的记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金透支交易的利息；否则，自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付利息，并按月计收复利；还款未到达当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表中约定：自由分期、账单分期每期手续费率为0-0.9%，商场分期每期手续费率为0-1.3%，非面对面分期每期手续费率为0-1.52%，专项分期每期手续费率为0-0.46%。浦发银行番禺支行述称，账单分期/自由分期可以通过“浦发信用卡”APP、“浦发银行信用卡”微信公众号、浦发银行网上银行、客服电话申请等方式，申请过程中需勾选阅读确认《账单分期业务条款与细则》方可进入下一步申请程序或在电话申请过程中确。根据《账单分期业务条款与细则》的约定，账单分期手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行最终评定结果和出账账单为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果；每期还款本金、分期手续费将全额进入持卡人申办本业务的浦发银行信用卡账户最低还款额；若持卡人卡片/账户被冻结、管制、注销，或持卡人卡片过期，或持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生浦发银行认为有损持卡人信用的状况（包括但不限于违反交易真实性原则等），所有剩余未偿还的分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的分期付款本金及手续费，已经支付的分期手续费不予退还；分期本金及手续费亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。浦发银行番禺支行经核准向李露清签发卡号为62×××25的信用卡一张，根据该卡的交易流水，李露清除使用该卡透支消费外，还申请了免还款等增值服务及万用金。其中万用金可通过“浦发信用卡”APP、“浦发银行信用卡”微信公众号、浦发银行网上银行等方式申请。浦发银行番禺支行提交了编号（2018）沪东证经字第13714号、13718号、14547号《公证书》以展示万用金的上述三种申请方式。在万用金的申请页面中，客户须勾选“我已阅读、理解并同意遵守《浦发信用卡现金分期业务合同》、现金分期业务收费标准”方能进一步提交申请。根据现金分期业务合同的约定，万用金即现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可以在其经浦发银行核定的现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币现金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；持卡人所申请的单笔分期金额、期数以浦发银行系统内记载的经持卡人确认的申请信息为准，包括但不限于电话录音记录、纸质记录、电子渠道申请确认记录等；现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率；持卡人成功办理现金分期业务后，分期款项由浦发银行划入持卡人提供的本人名下同名借记卡人民币结算账户；若持卡人卡片/账户被冻结、管制、注销，或持卡人卡片过期，或持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生浦发银行认为有损持卡人信用的状况（包括但不限于违反交易真实性原则等），所有剩余未偿还的分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的分期付款本金及手续费，现金分期本金及利息亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理及征信报送，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。庭审过程中，浦发银行番禺支行称李露清在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了信用卡欠款构成表、增值服务费构成明细及信用卡交易流水予以证实。浦发银行番禺支行提供的信用卡欠款构成表显示，截至2020年7月16日李露清尚欠本金301278.75元、透支利息43801.54元、逾期还款违约金62283.21元、分期付款手续费9972.48元、增值服务费20元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月30日，上海浦东发展银行股份有限公司在其官网发布了《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，公告内容包括取消信用卡超限费，以及将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，收费标准不变；上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。浦发银行番禺支行在本案中主张的前述62283.21元逾期还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后，但浦发银行番禺支行未提交与李露清通过协议约定计收逾期还款违约金的相关证据。本院认为，浦发银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。浦发银行番禺支行向李露清核发涉讼信用卡后，李露清作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现李露清使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。免还款增值服务、账单分期/自由分期以及万用金是李露清（在使用信用卡过程中）自愿申请的，双方关于免还款增值服务、账单分期/自由分期以及万用金的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，李露清逾期未支付增值服务费、账单分期/自由分期相关本息以及万用金相关本息，其性质亦为信用卡欠款。浦发银行番禺支行要求李露清清偿所欠本金301278.75元、分期付款手续费9972.48元、增值服务费20元及利息的诉请，符合《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及《浦发信用卡现金分期业务合同》的约定，本院予以支持，暂计至2020年7月16日利息为43801.54元，自2020年7月17日起利息按照每日万分之五的标准计算，利息计至全部欠款清偿之日止。至于李露清在答辩意见中对增值服务费、账单分期手续费及欠款利息等提出的异议，因李露清未对浦发银行番禺支行立案时提交的信用卡领用合约、收费项目表、欠费构成表、交易流水等证据的真实性提出异议，本院对上述证据予以采纳。根据交易流水，李露清自2017年12月13日开始使用免还款增值服务，费用20元/月，且除本案诉请外已产生的增值服务费均已还清，故李露清称其不清楚申请何种项目产生了增值服务费，本院不予采信。本院于2020年8月28日向李露清身份证地址邮寄质证通知书以及增值服务费构成明细、《现金分期业务合同》《账单分期业务条款与细则》等证据，要求李露清于2020年9月4日前对补充证据进行质证，逾期不发表质证意见视为对证据无异议，同时通过短信通知李露清可书面发表质证意见，也可亲至法院核对原件并发表质证意见。现李露清逾期未对上述证据发表质证意见，视为李露清对上述证据均无异议。根据上述证据，李露清在申请账单分期/自由分期以及万用金服务时，浦发银行番禺支行均要求其确认同意《现金分期业务合同》、《账单分期业务条款与细则》等相关合同，合同均有约定，分期手续费费率以浦发银行评定为准，李露清可在申请服务页面获悉具体费率；若持卡人于分期付款期间内逾期还款，所有剩余未偿还的分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的分期付款本金及手续费。现李露清逾期未偿还欠款，浦发银行番禺支行要求一次性收回全部剩余未偿还的分期本金以及手续费，符合双方合同约定。因此，对李露清的抗辩意见，本院不予采纳。就浦发银行番禺支行要求计收逾期还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。浦发银行番禺支行在本案中主张的逾期还款违约金全部发生在2017年1月1日之后，但浦发银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“逾期还款违约金”，收费标准不变，而未与李露清通过协议约定逾期还款违约金，故浦发银行番禺支行要求计收逾期还款违约金，依据不充分，对于该部分诉讼请求，本院不予支持。李露清未到庭参加诉讼，视为自行放弃答辩及质证的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李露清应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行偿还信用卡欠款本金301278.75元、分期付款手续费9972.48元、增值服务费20元及利息（截至2020年7月16日利息为43801.54元，自2020年7月17日起利息以欠款本金为基数按照每日万分之五的标准计算，利息计至全部欠款清偿之日止）；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3273元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行承担156元，由被告李露清承担3117元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审?判?员???张祎二〇二〇年九月五日书?记?员???王韵曌