江苏省高邮市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1084民初2755号原告：中国农业银行股份有限公司高邮市支行，住所地高邮市环城南路**。负责人：刘嵬，该行行长。委托诉讼代理人：殷飞天，江苏金飞达律师事务所律师。委托诉讼代理人：金钟，江苏金飞达律师事务所律师。被告：黄乃锦，男，1965年12月11日出生，汉族，住高邮市。被告：金传花，女，1967年6月22日出生，汉族，住高邮市。被告：扬州市月坤机械厂，住所地高邮市车逻镇敬老院西侧。法定代表人：黄乃锦。原告中国农业银行股份有限公司高邮市支行与被告黄乃锦、金传花信用卡纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，先依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。后原告申请追加扬州市月坤机械厂作为被告，本院经审查后，依法予以准许，后本院于2020年8月28日再次公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人殷飞天（参加第一次庭审）、金钟（参加第二次庭审）、被告黄乃锦、被告扬州市月坤机械厂法定代表人黄乃锦到庭参加诉讼，被告金传花经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡欠款本金142318.27元、利息50162.75元、逾期还款违约金1347.1元（利息、还款违约金按金穗信用卡领用合约的约定计算至2020年5月26日，逾期顺加）、律师费14129元；2、原告对被告抵押的大众帕萨特车牌号为苏Ｋ×××**车辆的处置价款享有优先受偿权；3、被告承担案件诉讼费。事实和理由：2017年12月18日，被告黄乃锦在原告处办理汽车专项分期15万元业务，采用本车抵押方式，信用卡号为62×××70。被告向原告签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，期限3年，用于购买大众帕萨特品牌汽车一辆，其配偶金传花为共同还款人。自2018年3月5日起，被告开始逾期还款，截止2020年5月26日尚欠借款本金142318.27元、利息50162.75元、逾期还款违约金1347.1元。扬州市月坤机械厂将名下车辆抵押给原告，为上述债务提供抵押担保。同时在办理金穗贷记卡申请表时，被告已充分了解原告的全部申请资料，并愿意遵守领用合约的各项规则。现原告诉至本院。被告黄乃锦、扬州市月坤机械厂认可欠原告信用卡借款的事实，亦认可将车辆抵押给原告的事实，对于原告主张对车辆处置的价款享有优先受偿权也没有意见。被告金传花未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了庭审调查。对本案的证据和事实，本院认定如下：2017年12月18日，被告黄乃锦向原告中国农业银行股份有限公司高邮市支行申请办理金穗信用卡，用于办理汽车专项分期15万元业务。双方约定：双方约定持卡人黄乃锦办卡用于在分期商户高邮市华信汽车销售有限公司处购买大众帕萨特，车辆识别代号/车架号为LSVD78A49HN165862，价格217000元，分期资金为上述商品款项的70%，即15万元，分期手续费为8.2%，金额为12300元，分期手续费一次性偿还，分期期数为36期。乙方（即黄乃锦）已知悉、理解并同意《中国农业银行信用卡章程》（以下简称章程）。透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超信用额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用。乙方正常或逾期90天（含）内向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。2017年12月18日，原告与被告扬州市月坤机械厂签订抵押合同一份，约定扬州市月坤机械厂自愿将名下苏Ｋ×××**车辆抵押给原告，被担保的主债权为黄乃锦的汽车分期贷款，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等等。2017年12月19日，被告金传花向原告出具共同还款承诺书，承诺对黄乃锦向原告申请信用卡所形成全部债务（包括但不限于分期本金、手续费、违约金、利息、复利等），同意与黄乃锦共同偿还。同日，被告黄乃锦、金传花向原告签署文书送达地址确认书，明确法律文书的送达地址。被告黄乃锦在使用该信用卡分期还款过程中，从2018年3月5日开始发生逾期还款行为，并产生利息以及违约金。因原告多次催要未果，为此，原告将被告诉至本院。截止至2020年5月26日，共欠本金142318.27元、利息50162.75元、逾期还款违约金1347.1元。为此原告诉至法院，并委托江苏金飞达律师事务所律师作为诉讼代理人，产生律师费14129元。根据原告陈述的利息、违约金、消费手续费的计算方式以及计算的金额，本院经计算，上述利息、违约金、消费手续费计算的综合利率已经超过年利率24%。以上事实，由原告陈述以及原告向本院提交的信用卡金穗信用卡申请表、领用合约、章程、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书、有处分权人同意抵押承诺书、抵押合同一份、车辆抵押登记信息、保证书、分期欠款明细、上门催收通知单等予以证明，被告黄乃锦及扬州市月坤机械厂经质证后，对上述证据均无异议，被告金传花本院按照双方签订文书送达地址确认书中约定的地址进行邮寄送达传票、诉状副本、证据材料副本、应诉通知书、举证通知书等材料，该邮件虽被退回，但根据该文书送达地址确认书中约定的内容，该送达视为有效送达，被告金传花未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。上述证据本院经审查后，认定其证明力。本院认为，原告与被告黄乃锦于2017年12月18日签订的信用卡合同是双方当事人的真实意思表示，双方当事人应按照合同约定享有权利、履行义务。被告使用信用卡专项分期消费后，未按约偿还应还款额，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。被告应偿还原告信用卡透支本金142318.27元及相应的利息、违约金，但原告主张的利息、违约金以及在此之前收取的手续费12300元，总计最高不得超过年利率24%。对于原告主张的律师费14129元，因双方在信用卡合同中明确进行了约定，故本院对原告主张的律师费予以支持。被告金传花向原告出具共同还款承诺书，故应对黄乃锦所负义务承担共同还款责任。被告扬州市月坤机械厂将苏Ｋ×××**车辆抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告作为抵押权人有权请求拍卖、变卖抵押财产，对所得价款享有优先受偿权。综上，为维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄乃锦、金传花应于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司高邮市支行归还信用卡透支本金142318.27元及利息、违约金（自2018年3月5日起至实际偿还之日止按双方签订的信用卡领用合约的约定计算，但上述利息、违约金以及之前收取的手续费12300元的总和应以年利率24%为限），并承担律师费14129元。二、如被告黄乃锦、金传花未履行上述义务，原告有权对被告扬州市月坤机械厂抵押的苏Ｋ×××**车辆（车辆识别代号/车架号为LSVD78A49HN165862）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2210元，由被告黄乃锦、金传花、扬州市月坤机械厂共同负担。（案件款及诉讼费可汇至本院账户，开户名称：高邮市人民法院，开户银行：工行高邮海潮支行，开户账号：95×××03）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审 判 员  王 健二〇二〇年九月七日法官助理  卜俊霞书 记 员  李 茜附本判决所依照的法律条款：《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”