重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0107民初16557号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街**附**1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：瞿亚，该支行行长。委托诉讼代理人：周宁波，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹蔓，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：吴昌银，男，汉族，1994年1月18日生，住重庆市潼**。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告吴昌银信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员朱春霖适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人周宁波到庭参加诉讼，被告吴昌银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即偿还信用卡透支本金7363.87元，并支付截至2020年5月29日的利息1582.9元、逾期还款违约金296.84元、手续费21.6元，共计9265.21元；2、请求判令被告立即偿还自2020年5月30日起至全部款项付清时止的利息、复利、逾期违约金（利息以本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算）。3、本案律师费、案件受理费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担。事实和理由：被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。经审查批准后，原告向被告发放了信用卡，被告领卡后进行了透支消费，但却未按时履行还款义务。原告为维护自身合法权益，遂诉至本院。被告吴昌银未到庭应诉答辩，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2017年6月18日，被告通过中国农业银行网上银行申请办理了卡种代码为CCGI7I的农行贷记卡，并承诺遵守领用合约（协议）的各项规则。掌上银行系统根据被告填写提交的个人信息、领卡账单及还款信息自动生成了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表后附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》，约定了使用该卡发生欠款的偿还办法以及利息、逾期还款违约金、年费等费用的计收标准等。主要内容为：1、被告申请分期付款业务，需遵守原告分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过原告官方网站查询。2、透支金额从记账日起计息，并从被告账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告。原告按月计收复利，特定产品计收单利。3、被告未能按期偿还对账单列明的最低还款额，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4、被告对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求原告核实，原告应予核实并答复。被告如在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定被告认可全部交易。5、被告分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。6、被告未按期偿还借款、利息及其他应付款项和费用的，原告可委托催收机构向被告催收，也可直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中划扣，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告承担。7、与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以被告邮寄地址为送达地址。若发生变更，被告应书面或通过双方认可的其他方式通知原告，否则仍视为送达。其后，原告向被告核发了信用卡，被告使用该卡进行透支消费，但未按期足额偿还透支借款本息及费用。截至2020年5月29日，被告尚欠本金7363.87元、利息1582.9元、逾期还款违约金296.84元、手续费21.6元，共计9265.21元。另查明，原告委托重庆伟豪律师事务所指派律师就本案诉讼提供代理服务，并已支付律师费1050元。庭审中，原告陈述：1、原告起诉后被告未偿还任何款项；2、原告已按领用合同约定将适用透支利率日万分之五这一情况通过电子账单方式告知被告，且被告未提出异议；3、逾期还款违约金是以最低还款额未还部分的5%计算，原告无法明确自2020年5月30日起至借款本息清偿之日止的逾期还款违约金的计算基数；4、手续费是分期手续费；5、第三项诉讼请求只有案件受理费和律师费。上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约/收费标准》、掌上银行申请信用卡流程图、个人欠款明细表、账户详细信息、网上账单分期细则公告、消费分期细则公告、委托代理协议、律师费发票、银行回单、当事人陈述及庭审记录等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”因此，原告对其诉称、被告对其辩称意见均应当举示证据证明，否则承担举证不利的法律后果。被告既不提交答辩状又不到庭应诉，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以根据法庭查明的事实依法缺席判决。被告通过掌上银行系统向原告申请办理了信用卡，并多次使用该信用卡进行透支消费及还款，双方之间实际形成了信用卡使用的借款合同关系。在使用信用卡过程中，被告未按约还款，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。原告要求被告偿还透支本金、利息、手续费，符合法律规定和合约约定，故对原告要求被告偿还透支本金7363.87元及截至2020年5月29日利息1582.9元、手续费21.6元以及之后按合约约定计算的利息的诉讼请求，本院予以支持。关于复利的问题，双方虽约定了按月计收复利，但对复利的计算基数以及计算方式均未明确约定。此外，按日利率万分之五计收利息具有惩罚性，足以弥补原告的损失。故对原告要求被告以未偿还的利息1582.9元为基数，按日利率万分之五计算复利的诉讼请求，本院不予支持。关于逾期还款违约金的问题，合约载明被告未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，应支付最低还款额未偿还部分的逾期还款违约金，故原告主张被告支付截至2020年5月29日的逾期还款违约金296.84元，未超出法律规定和合约约定，本院予以支持。至于2020年5月30日起的逾期还款违约金，因原告无法明确自2020年5月30日起至借款本息清偿之日止的逾期还款违约金的计算基数，故对原告主张自2020年5月30日起的逾期还款违约金，本院不予支持。关于律师费的问题，原告主张被告支付律师费1050元，有明确的合约约定且有证据证明该费用已实际发生，故对该项诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴昌银于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行透支本金7363.87元及截至2020年5月29日的利息1582.9元、逾期还款违约金296.84元、手续费21.6元；二、被告吴昌银于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行支付利息（利息以透支本金7363.87元为基数，自2020年5月30日起按日利率万分之五计算至欠款还清之日止，利随本清）；三、被告吴昌银于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师代理费1050元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为25元，由被告吴昌银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满7日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 朱春霖二〇二〇年九月十八日法官助理 邬 豪书 记 员 陈艳云