贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书(2020)黔2601民初9939号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行，地址：凯里市北京西路**邮政大厦**，统一社会信用代码：915226006707362448。负责人：李波，系该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：彭再英，女，侗族，1975年4月2日出生，住贵州省剑河县。被告：邓群群，女，汉族，1982年11月14日出生，住贵州省三穗县。被告：贵州凯地置业有限公司，地址：凯里市金山大道**凯里恒大城综合楼，统一社会信用代码：9152260157330428XF。负责人：谢鑫生，系该公司法定代表人。委托诉讼代理人（特别授权）：罗珠玉，女，汉族，1991年10月17日出生，住贵州省贵阳市云岩区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行（以下简称邮政储蓄银行黔东南分行）诉被告邓群群、贵州凯地置业有限公司（以下简称凯地置业公司）借款合同纠纷一案，本院2020年7月9日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行黔东南分行的委托诉讼代理人彭再英、被告邓群群、被告凯地置业有限公司的委托诉讼代理人罗珠玉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行黔东南分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告邓群群立即偿还我行贷款本金310996.41元，暂支付至2020年6月24日的利息、罚息4771.63元，合计315768.04元，2020年6月25日起的贷款利息、罚息等依据双方签订的《个人购房借款及担保合同》约定计算至结清贷款本息时止。2、依法判令被告邓群群承担本案的全部诉讼费用。3、依法判令被告凯地置业有限公司对上述款项及费用承担连带保证责任。4、依法判令被告邓群群以其购买的位于凯里市开怀片区对所欠我行的上述款项及费用承担抵押担保责任，我行享有优先受偿。事实与理由：邓群群于2013年6月18日与我行签订了《个人购房借款及担保合同》，合同编号5299925Ｑ11306283274，借款合同第一条借款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币400000.00元（大写：肆拾万元整）。第三条贷款期限：本合同项下贷款期限为240个月，自2013年6月18日至2033年6月18日。第九条罚息：（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础是加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。第十条违约及违约责任：（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人纠正违法行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权；6、要求保证人承担保证责任；7、解除本合同。抵押条款：本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守如下条款：第十五条抵押物：（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权。抵押物存在共有人的，共有人同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。保证条款：本合同项下贷款由第三方提供保证担保时，保证人承诺并遵守如下条款。第二十条保证方式：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。个人购房借款及担保合同签订后，邓群群与我行签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，支用借款金额为人民币400000.00元，贷款起止日为2013年6月18日至2033年6月18日，年利率6.55%，还款方式为等额本息，借款用途为购买一手房。我行依约于2013年6月18日将以上借款金额发放到借款人指定账户。借款人使用资金后，未按合同约定按时还款，经我行多次催收，借款人仍未履行还款义务，目前该笔贷款已逾期127天，根据上述合同的约定，被告的行为已构成违约，我行宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿剩余贷款本息。凯地置业有限公司对上述款项及费用承担连带保证责任，邓群群以其购买的位于凯里市开怀片区对所欠我行的上述款项及费用承担抵押担保责任，我行享有优先受偿。邓群群的违约行为，使我行的合法权益遭受了损害。根据我国《合同法》、《担保法》的规定及《个人购房借款及担保合同》的约定，我行宣布贷款提前到期，要求被告邓群群一次性偿还尚欠我行的贷款本金、利息、违约金及实现债权的相关费用。为保障我行的金融资产安全，尽快收回该笔贷款，我行依法向贵院提起诉讼，请求法院依法判决。被告邓群群辩称，愿意将逾期贷款及利息归还给原告，不同意解除合同。被告凯地置业公司辩称，第一项诉讼请求是基于解除三方合同为前提，我方也同意解除合同。本案案涉房屋标的物办理了抵押权预告登记，但是没有办理抵押权正式登记，原告不享有优先受偿权的权利。本院经审理认定本案事实如下：被告邓群群为购买位于凯里市开怀片区的房屋与被告凯地置业公司签订了《商品房买卖合同》，并于2013年6月18日，以原告邮政储蓄银行黔东南分行为贷款人，以被告邓群群为借款人和抵押人，以被告凯地置业公司为保证人，签订合同编号为5299925Ｑ11306283274的《个人购房借款及担保合同》，约定：“第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币￥400000元（大写：肆拾万元整）……第二条贷款用途本合同项下贷款仅用于购买坐落于5凯里市开怀片区的房屋，建筑面积123.55平方米。……第三条贷款期限本合同项下贷款期限为240个月，自2013年6月18日至2033年6月18日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率（上）浮0%，……实际利率以借据为准。……第五条贷款发放……（二）借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：邓群群账号：60×××46开户行：中国邮政储蓄银行黔东南州分行营业部借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名：贵州凯地置业有限公司账号：10×××01开户行：中国邮政储蓄银行黔东南州分行营业部……第六条贷款归还（一）经协商一致，借款人按下列第1种方式偿还贷款本息：1．按月等额本息还款法……（三）借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名：邓群群账号：60×××46开户行：中国邮政储蓄银行黔东南州分行营业部……第九条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。……第十条违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3．宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5．处分抵押物，实现抵押权；6．要求保证人承担保证责任；7．解除本合同。……第十三条费用……贷款人为保障自身利息先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十四条借款担保本合同项下担保方式为以下第（四）种：……（四）其他组合方式：抵押加阶段性担保。……第十五条抵押物（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十六条担保范围抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。第十七条抵押登记……（二）抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在贷款人要求的合理时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在办理抵押登记手续之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内配合贷款人办理抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。……第十八条抵押物的处分（一）发生下列情形之一的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿……1．借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2．贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……第二十条保证方式保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十一条保证范围……保证人贵州凯地置业有限公司（名称）承担保证责任的范围按下列第（二）种方式确定：……（二）由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足下列第1项条件，保证人对该同等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1．本合同第十七条第（二）款约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。……第二十二条保证期间保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。……”在该合同附件中附有抵押物清单：坐落于凯里市开怀片区。原告在该合同贷款人处盖有个人信贷业务合同专用章及其授权代理人签名；被告邓群群在借款人及抵押人处均签字、捺印；被告凯地置业公司在保证人处盖有公章及其代理人印章。同日，原告向邓群群发放400000.00元贷款，贷款期限240个月（自2013年6月18日至2033年6月18日），贷款年利率6.55%，逾期利率8.515%。同年6月28日，邮政储蓄银行黔东南分行与邓群群就担保财产办理了抵押权预告登记，取得了凯房预凯里市字第××号证书，证书记载：“预告登记权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行、预告登记义务人邓群群、房屋坐落凯里市开怀片区、附记登记原因：预购商品房抵押权预告登记债务人：邓群群贷款金额：肆拾万元整预购人：邓群群预告证号：Ｙ201204157共有情况：单独所有”。合同签订后，原告即将款项发放至邓群群所有的60×××46账户中，随后又将该款自该账户转汇入凯地置业公司所有的10×××01账户中，邓群群则开始还款；2020年该笔贷款出现逾期，原告数次催要未果后，诉至本院。截止2020年9月11日，邓群群尚欠未结计正常利息988.57元、未结计罚息36.27元、拖欠本金4211.9元、拖欠利息4371.73元。另，2020年9月17日被告邓群群向原告还款3090.11元，2020年9月21日被告邓群群向原告还款6600元，2020年9月22日被告邓群群向原告还款1600.35元。另查明：位于凯里市开怀片区房屋未办理抵押登记手续。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告邮政储蓄银行黔东南分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告邓群群、凯地置业公司签订的《个人购房借款及担保合同》不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性、合法性及有效性，本院予以确认。被告邓群群借款后未能按期足额偿还贷款本息，其行为不仅违反了双方在借款合同中的约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担还本付息的民事责任。但本案涉及合同的履行与救济问题。合同约定的提前履行条件成就时，守约方以此为由请求提前履行合同的，人民法院应当审查违约方的违约程度是否显著轻微，是否影响守约方合同目的实现，根据诚实信用原则，确定合同应否需提前履行。违约方的违约程度显著轻微，不影响守约方合同目的实现，守约方请求提前履行合同的，人民法院不予支持；反之，则依法予以支持。本案中，邮政储蓄银行黔东南分行依约履行发放涉案贷款后，邓群群虽然数次未按约定期限偿还每月的按揭贷款本息，但是在本案诉至法院前已积极筹措资金并已于判决之前还清了到期按揭的贷款本息，且表示不再出现逾期还款的违约行为。从涉案合同的履行情况来看，邓群群还款的及时弥补行为没有达到根本性违约，尚不足以影响邮政储蓄银行黔东南分行的合同目的实现，贷款人的经济利益也尚未受到任何损害。从合同目的来看，应当尽可能维持信贷关系的稳定性，积极培育人们良好的个人征信。在公平原则的基础上、兼顾诚实信用原则，结合今年“新冠肺炎”疫情的影响，本院应当给予被告邓群群继续履约的机会，故对邮政储蓄银行黔东南分行关于提前收回未到期的按揭贷款的诉请暂不予支持。因合同继续履行，原告诉请被告凯地置业公司承担连带担保责任及原告享有优先受偿权的条件并未成就，进而不予支持。关于诉讼费用的问题，虽未支持原告要求被告邓群群提前清偿全部贷款这一诉请,但本案确因被告邓群群违约在先,未按合同约定履行还款义务而起,故本案产生的一审诉讼费用应由被告邓群群承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二条、第六条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条之规定判决如下：驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行的诉讼请求。案件受理费3018元（已减半收取），由被告邓群群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。审判员  曾令义二〇二〇年九月二十二日法官助理张健婕书记员周榕