江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0982民初1319号原告：杨飞，男，1988年4月6日生,汉族，户籍地盐城市盐都区，现住盐城市大丰区。被告：泰康养老保险股份有限公司江苏分公司，统一社会信用代码91320000593902754W，住所地南京市秦淮区龙蟠中路**中航科技大厦**（电梯楼层**）。负责人：彭亮，该公司总经理。委托诉讼代理人：王伟，该公司员工。委托诉讼代理人：孙益周，该公司员工。原告杨飞诉被告泰康养老保险股份有限公司江苏分公司（以下简称泰康养老江苏分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。后因双方争议较大，本案依法转为普通程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告杨飞、被告泰康养老江苏分公司的委托诉讼代理人王伟、孙益周到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨飞向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告保险金45万元;2.本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2019年6月24日，在被告业务员陈某及其同事多次上门推销保险后，原告为其妻子邵某燕购买了重疾险。2019年9月底，邵某燕被盐城市第三人民医院诊断为甲状腺恶性肿瘤，于当月进行手术治疗，按照保险合同的约定，被告应给予理赔，但被告以被保险人邵某燕之前有过检查记录为由拒绝理赔。在购买保险前，被告没有询问过原告任何有关被保险人的健康问题，原告并非专业的保险人员，不知道应该告知这些情况，故被告应予以理赔，请求法院依法判如所请。被告泰康养老江苏分公司辩称，原告作为投保人以其妻子邵某燕为被保险人，通过手机自行在网络平台上操作，在被告处投保了“泰康健康有约终身重大疾病保险D款”属实。但原告违反了如实告知义务，其在填写健康询问事项时，对被保险人“最近两年内是否曾接受过健康检查”、“是否患有或曾患有结节（例如甲状腺结节）、内分泌代谢系统疾病，例如甲状腺疾病等接受医师诊治或用药”等询问均作了否定性回答。而被保险人邵某燕实际早在2018年10月就因桥本氏甲炎复发就医，则依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，请求驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：1.保险合同原件1份，证明双方间存在保险合同法律关系。被告对该合同无异议，对投保事实亦无异议。2.电话录音及对应的文字整理材料各1份，证明在投保前被告并未就保险内容进行说明，亦未询问被保险人病情。被告对此组证据的合法性有异议，认为录音未经被告公司业务员同意，且通话时间是在被告下达拒赔通知后，具有诱导性。3.被保险人邵某燕的诊断证明书、出院记录原件各1份及病理检查报告单复印件1份，证明邵某燕于2019年9月26日被确诊为甲状腺肿瘤住院治疗，9月27日进行手术，9月29日出院。被告对此组证据的真实性无异议，但认为邵某燕入院时间为2019年9月26日，而保险合同的生效时间为2019年6月25日，等待期为90日，即邵某燕办理入院时间点刚好处于等待期结束后，且入院第二天就进行手术，说明此前做过相关检查。4.理赔决定通知书原件1份，证明被告不予理赔的事实。被告对此组证据的真实性无异议。本院对原告提供的以上证据的三性均予以确认。被告泰康养老江苏分公司围绕其抗辩向本院提交以下证据：1.2018年10月11日盐都区中西医结合医院（以下简称盐都中西医院）彩超单复印件1份，证明被保险人邵某燕投保前已在其工作单位做过相关检查，诊断为甲状腺内低回声结节（其中一枚点状钙化）。2.2018年10月11日盐城市第一人民医院（以下简称盐城一院）门诊病历及相关就诊记录、个人结算费用明细复印件各1份，证明邵某燕在盐都中西医院检查后，前往盐城一院复诊，主诉为桥本氏甲炎复诊，病史为桥本氏甲炎，停药2个月，B超示双叶结节，右叶结节伴钙化，体检结果为甲状腺肿大等，诊断为桥本氏甲炎，右叶结节。3.盐城公安微警务公众号重名查询情况手机截图1份，证明在盐城市仅有1名邵某燕。4.原告投保的保险合同完整版复印件1份，证明原告提供的保险合同原件第18页第8.1条说明与如实告知，加粗提示了不予如实告知将承担的不利后果；第87页健康告知栏，原告未如实填写，对相关询问均作否定性回答。5.电话回访录音及对应的文字资料各1份，证明原告在投保后收到了保险合同原件，保险人履行了提示和明确说明义务。6.同险种模拟投保过程手机截图1份，证明线上投保需投保人本人手机号在线验证，系统会作强制阅读提示，要求投保人履行如实告知义务，并作不利后果提醒。7.理赔申请书、理赔决定通知书复印件各1份，证明被告已在30天法定时限内行使合同解除权并作出拒赔决定。8.2019年11月6日面见原告、被保险人谈话录音及对应的文字资料各1份，证明原告、被保险人已收到理赔决定书，在告知其被告已调取被保险人相关就诊记录并向其核实时，其仍坚称2019年9月26日为首次甲状腺检查，也是首次发现甲状腺结节。9.甲状腺结节第三方解释百度资料打印件1份，证明甲状腺结节是一种常见甲状腺疾病。10.（2016）苏民申2668号民事裁定书打印件1份，证明是否患有甲状腺结节对保险公司是否承保及确定保险费率存在影响，投保人应如实告知。11.微信聊天记录截屏1份，证明原告在投保前曾通过微信两次询问被告工作人员陈某其投保的险种是否含有甲状腺疾病，同时进一步询问该份保单的等待期，故原告在投保时知道投保须知事项。原告对上述证据2、4、5、7、9、10的真实性无异议；对证据1、3的真实性不确定；对证据6不予认可；对证据8的真实性无异议，并称其作了不真实表达；对证据11的真实性无异议，其询问重疾里是否含有甲状腺疾病，是由于当时被告到其公司做集体宣传，明确提到如不赶紧购买就不包含甲状腺。本院对被告提供的以上证据的三性均予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告杨飞与邵某燕系夫妻关系。2019年5月，被告公司工作人员曾至原告工作单位进行相应产品推介。2019年5月21日，原告杨飞添加被告工作人员陈某微信。2019年6月20日，原告主动与陈某联系，要求陈某为其出具体保险方案，陈某遂向原告发送相应方案并予以简要介绍。次日下午，原告主动询问陈某“现在买的重疾险含甲状腺吗？”在陈某答复“含的”后，原告要求其发送链接，准备购买保险。当晚，陈某通过微信指导原告如何投保，并对原告的问题进行解答。其中，陈某将健康问卷截图发送，并提示其如选择投保人豁免，则需填写投保人及被保险人的健康状况。随后，原告杨飞作为投保人在被告泰康养老江苏分公司处以邵某燕为被保险人投保了“泰康健康有约终身重大疾病保险D款”、“泰康附加长期意外伤害保险”，投保过程为原告通过识别被告工作人员发送的二维码填写电子版保险合同相关内容。审理中，本院对投保过程进行演示，在识别二维码后出现产品介绍、购买须知界面，点击“立即购买”键，出现投保人信息界面，需填写投保人姓名、身份证号码、手机号码、手机验证码等信息；填写完成后，点击“下一步”键，出现被保险人信息界面，需填写被保险人姓名、与投保人关系、身份证号码、职业、险种等信息；该界面最下方须勾选“我已阅读并同意投保须知、保险条款、人身保险投保提示书和投保声明书全部内容”项，且投保须知、保险条款、人身保险投保提示书和投保声明书均可点开查看相关内容，如不勾选，无法点击“下一步”，并会弹出“请确认已阅读并同意相关文档”对话框。其中投保须知对保险对象、保险期间、交费方式、投保及承保办理流程、保险费支付方式、缴费、保单查询方式及投诉渠道等内容进行说明，且特别提醒中明确载明“参保时请您如实填写个人信息和健康告知”。人身保险投保提示书第九条明确载明“我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的利益。”该条加粗加黑字体载明“为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件末尾签名。”投保声明书第三条载明“本投保单中所填写各项内容均属实，本人对你公司投保单、体检资料、问卷中提出的各项内容均已如实回答告知。如有伪造、欺诈、提供虚假信息，自愿承担法律责任。”在勾选上述内容后，点击“下一步”键，出现受益人界面，可选择法定或指定受益人。填写完成后，点击“下一步”键，出现健康告知界面，载明“温馨提示：您需要如实告知下列关于被保险人相关情况的询问，日后如发现有不实告知，保险公司有权按《保险法》等相关法律规定解除或部分解除保险合同。”该界面第2条询问内容为“最近两年内是否曾接受过健康检查？”第5条询问内容为“是否患有或曾患下列疾病或因下列疾病而接受医师诊治或用药？（1）肿瘤，例如：……结节（例如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等）……（9）内分泌代谢系统疾病，例如：……甲状腺疾病、甲状旁腺疾病……”上述内容如不填写，则无法点击“下一步”。填写完成后，点击“下一步”键，进入投保确认界面，显示投保人上述填写的内容，并须勾选“本人已知晓本保险合同生效后，你公司为本人递送纸质保单，认可以纸质保单所载保险合同信息为准并仔细核对以上填写信息，确保准确无误”进入订单支付界面。2019年6月24日，原告杨飞通过微信询问陈某保险犹豫期和观察期分别为多久，陈某告知其犹豫期15天，观察期90天。被告根据原告填写的内容，形成书面保险合同并向原告送达。该书面保险合同包含保单、个人信息、现金价值表、阅读指引、条款、伤残评定标准及给付保险金比例、投保单、投保提示书等内容。其上载明合同生效日为2019年6月25日，交费方式为年缴，交费期间为20年，“泰康健康有约终身重大疾病保险D款”每期保费为6090元，“泰康附加长期意外伤害保险”每期保费为308元，保险期间为终身；保险合同条款第1.4条犹豫期项载明：“自您签收本合同次日零时起，有15日的犹豫期。在此期间，请您认真审视本合同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，我们将在扣除不超过10元的工本费后向您无息退还保险费……”；第2.4.1重大疾病保险金项载明：“2.4.1.1本合同生效（若曾某，则自本合同最后复效）之日起90日内，被保险人经医院（见11.6）初次确诊（见11.7）非因意外伤害（见11.8）导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），我们按照您已交纳的本合同的保险费数额向疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。2.4.1.2被保险人于本合同生效（若曾某，则自本合同最后复效）后经医院初次确诊因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），或者于本合同生效（若曾某，则自本合同最后复效）之日起90日后经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），我们按本条款2.4.1.3约定的金额向疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。本条款2.4.1.2中重大疾病保险金的数额按以下方式确定：自本合同生效之日起至第十个保单年度末，被保险人初次确诊重大疾病的，重大疾病保险金的数额为基本保险金额的150%。自本合同生效后第十一个保单年度起，被保险人初次确诊重大疾病的，重大疾病保险金的数额为基本保险金额的100%。2.4.1.4本合同定义的重大疾病载明于本条款‘9.重大疾病定义’；”第8.1条说明与如实告知义务项载明：“订立本合同时，我们应当说明本合同的内容，对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明义务的，该条款不产生效力。我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的,本公司有权解除或者部分解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当向您退还相应的保险费（加粗）……”第8.2条合同解除权的限制项载明：“前款规定的合同解除权,自我们知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的,我们不得基于前款约定解除合同;发生保险事故的,我们按本合同约定承担保险责任。”第9.1条恶性肿瘤：“指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。”保险合同中投保单“被保险人信息”栏载明邵某燕的职业为一般医师及护士；“健康告知”栏针对被保险人健康状况的调查问卷,原告均作否定性回答，即在投保时，原告否认被保险人曾患有甲状腺疾病。保险合同送达后，被告对原告进行了电话回访，原告在电话中明确回复已收到书面保险合同，并在原告工作人员交代“保单投保是要您本人亲自操作并对健康状况如实告知，请您知悉。这份保险投保提示的内容您已经阅读并理解了吧？”时，原告的回答是“嗯，对。”；在交代“保险责任免除、保单保障内容及特殊情况不承担的责任事项，都知道吧？”时，原告的回答是“嗯，对，知道。”2019年9月26日，被保险人邵某燕因发现甲状腺肿物在盐城市第三人民医院住院接受治疗，次日行甲状腺癌根治术（右侧）、喉返神经相关手术、中央区淋巴结清扫术，后于9月29日治愈出院，出院诊断为右侧甲状腺恶性肿瘤。另查，被保险人邵某燕曾于2018年10月11日前往盐都中西医院进行彩超诊断，超声提示：甲状腺内低回声结节（其中一枚点状钙化）。同日，邵某燕前往盐城一院进一步检查，主诉：桥本氏甲炎复诊，病史：桥本氏甲炎，停药2月，B超示双叶结节，右叶结节伴钙化，体检：甲状腺肿大等，诊断：桥本氏甲炎，右叶结节。再查，被保险人邵某燕明确表示对杨飞以原告身份提起本案诉讼无异议。本院认为，原、被告之间的人身保险合同关系，系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人应按照合同约定享有权利和履行义务。本案双方争议焦点为原告在投保时是否履行了如实告知义务。首先，2019年6月21日，原告在投保前向被告公司业务员陈某沟通了解案涉保险的有关情况时，陈某将保险合同中健康问卷部分截图后以微信方式发送给了原告，且案涉“泰康健康有约终身重大疾病保险D款”的投保需要投保人在网络上填写被保险人的姓名、证件、受益人等信息，原告亦认可曾在陈某的指导下在手机上进行操作，填写了被保险人邵某燕的相关信息，并对有关邵某燕的健康询问进行在线填写作答，该健康询问事项中明确含有是否曾患有或因甲状腺结节、甲状腺疾病而接受治疗或用药。经本院演示案涉保险的投保流程得知，只有在对健康询问事项一一作答后方可进行投保的下一步流程。因此，本院认定被告已对被保险人是否曾患有甲状腺疾病等健康事项进行了明确询问。其次，原告在购买案涉保险之前曾主动询问被告工作人员陈某，案涉保险对甲状腺疾病是否赔偿，在陈某作出肯定性答复后，原告向陈某索要投保链接进行投保。原告杨飞与被保险人邵某燕系夫妻关系，其应当清楚被保险人邵某燕的健康状况。即便原告杨飞对健康告知栏的问题不完全清楚，则其在填写健康告知事项时，也应就询问的内容向邵某燕进行核实后再行填写，而非自行作出否定性回答。在原告收到书面保险合同后，其又主动询问陈某案涉保险的犹豫期和观察期。被告公司客服对原告杨飞进行电话回访时，询问其对保险合同的内容是否清楚，并询问其投保是否为其本人亲自操作，有无对健康状况如实告知等内容，原告杨飞均作了肯定性回答。在案涉保险生效之日起第93天，被保险人邵某燕即接受甲状腺癌根治术，从时间上看，刚过合同约定的观察期。由此可见，原告杨飞在投保时对邵某燕患有甲状腺疾病应为明知，其在被告针对邵某燕的健康状况进行询问时，未能如实告知。最后，原告杨飞未能如实告知被保险人邵某燕曾患有甲状腺疾病的事实，而在承保后，被保险人邵某燕以其患有甲状腺恶性肿瘤为由向被告申请理赔，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，则依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，被告享有在法定期限内行使合同解除的权利，且在法律规定的期限之内，故被告解除案涉保险合同并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，符合合同及法律规定。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告杨飞的全部诉讼请求。案件受理费8050元，由原告杨飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  许 雁人民陪审员  张宏霞人民陪审员  马月芹二〇二〇年九月二十八日法官 助理  张 猛书 记 员  杨美华附录法律条文1.《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。