福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初5040号 原告：中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地漳州市芗城区胜利东路**，统一社会信用代码913506028565938195。 法定代表人：杨炜强，该支行行长。 委托诉讼代理人：卢琤，福建泾渭明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈典，福建泾渭明律师事务所律师。 被告：卢建娟，女，1986年12月8日出生，汉族，住漳州市芗城区。 被告：福建向荣建设集团有限公司，住所地漳州市南昌中路**鑫荣小区商业中心，统一社会信用代码91350600705210462R。 法定代表人：曾国雄，该公司董事长。 中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行（下称农行芗城支行）与卢建娟、福建向荣建设集团有限公司（下称向荣集团）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行芗城支行的委托诉讼代理人陈典到庭参加诉讼。卢建娟、向荣集团有限公司经送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行芗城支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除农行芗城支行与卢建娟、向荣集团签订的编号为350205XXXX006420《个人购房担保借款合同》；2、依法判令卢建娟偿还农行芗城支行借款本金313615.05元及相应的利息、罚息、复利［自2020年5月6日起至借款本金实际付清之日止的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的相关计算方法及标准计算］；3、依法判令向荣集团对上述第二、三项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；4、农行芗城支行对卢建娟提供的抵押物址于漳州市芗城区房屋折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。诉讼中，农行芗城支行变更第二项诉讼请求为依法判令卢建娟偿还农行芗城支行借款本金295603.16元及相应的利息、罚息、复利［自2020年5月6日起至借款本金实际付清之日止的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的相关计算方法及标准计算］。事实与理由：2011年6月6日，农行芗城支行与卢建娟、向荣集团签订的编号为35020XXXXX06420号《个人购房担保借款合同》，约定卢建娟向农行芗城支行借款43万元，用于购买位于漳州市芗城区房屋，借款期限为240个月，从2011年7月4日起至2031年7月3日止，还款方式为等额本息还款法。担保方式为阶段性保证担保＋抵押，抵押物为位于漳州市芗城区房屋，保证人向荣集团为卢建娟借款提供阶段性担保，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。上述《个人购房担保借款合同》签订之后，农行芗城支行按照约定向卢建娟指定的银行账户发放贷款43万元。但卢建娟从2019年12月开始未按期如数还款，卢建娟已构成违约，农行芗城支行有权提前收回已发放的借款，故农行芗城支行诉至法院。 卢建娟未作答辩。 向荣公司未作答辩。 经审理查明，对本案主要事实可作如下认定： 卢建娟从向荣公司处购买漳州市芗城区房产，向农行芗城支行申请个人购房贷款用于支付购房款。2011年6月6日，农行芗城支行（贷款人）与卢建娟（借款人、抵押人）、向荣公司（保证人）签订合同编号为3502XXXXXX006420的《个人购房担保借款合同》，该合同载明（摘要）：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人不可撤销地申请并授权原告将全部借款直接划入以下账户：户名福建向荣建设集团有限公司，开户行中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行；双方约定还款方式为等额本息还款法。还款周期为一个月，还款日为每期借款发放日对应日。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。卢建娟以其名下址在漳州市芗城区房产（产权证明书号：3506XXXXX105816）提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押金额为624368元。本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。向荣集团有限公司作为阶段性保证人，自贷款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。根据借款凭证记载（摘要），借款人卢建娟，借款金额43万，借款日期为2011年7月4日，到期日期为2031年7月3日，执行利率6.8%，逾期利率10.2%。农行芗城支行于2011年7月4日将43万元贷款发放给卢建娟，并依照卢建娟的委托将该笔贷款转入向荣公司的账号61×××63，约定的扣款账号为62×××17。之后，农行芗城支行从约定的扣款账号扣划贷款本息。 庭审中，农行芗城支行陈述卢建娟已于2020年7月6日还清逾期部分的本金及利息，截至2020年7月6日，卢建娟尚欠农行芗城支行贷款本金295603.16元。 以上事实有原告提供的《个人购房担保借款合同》、房地产抵押清单、中国农业银行个人借款凭证、商品房按揭登记证明书、贷款交易明细、利息清单、卢建娟的身份证复印件及向荣公司企业信息，卢建娟、向荣公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，未对证据作出质证，对农行芗城支行提交的证据，本院予以确认并附卷佐证。 本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》依法有效，受法律保护。卢建娟已超过90天未按合同约定足额偿还贷款本息，已构成违约，按照合同约定农行芗城支行有权宣布贷款提前到期，农行芗城支行要求解除合同符合法律规定，本院予以支持。故卢建娟应偿还农行芗城支行贷款本金295603.16元，并从2020年7月6日起至实际还款之日止，按合同约定计付利息、罚息、复利（但合计金额不得超过年利率24%）。卢建娟以其所购漳州市芗城区房产房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，农行芗城支行有权请求人民法院对被告所购该房产进行拍卖、变卖抵押物，对所得价款有权优先受偿。卢建娟、向荣公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行与卢建娟、福建向荣建设集团有限公司签订的合同编号为350205XXXXXX06420的《个人购房担保借款合同》； 二、卢建娟应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行贷款本金295603.16元及从2020年7月6日起至还清借款之日止按原、被告签订的《个人购房担保借款合同》约定计付利息、罚息、复利（但合计金额不得超过年利率24%）； 三、福建向荣建设集团有限公司对卢建娟的上述债务承担连带还款责任，其清偿本案债务后，有权向卢建娟追偿； 四、中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行对卢建娟抵押的漳州市芗城区房产折价拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 案件受理费5734元，减半收取计2867元，由卢建娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 许艳斌 二〇二〇年九月二日 法官助理 方艺璇 书 记 员 黄玥婷 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。