湖北省武穴市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1182民初452号原告：武穴中银富登村镇银行有限公司。住所地：湖北省武穴市永宁大道**。统一社会信用代码91420000331777981E。法定代表人：余俊，男，系该公司董事长。委托诉讼代理人：郭英，女，1977年11月30日出生，汉族，武穴中银富登村镇银行有限公司副行长，住湖北省武穴市。特别授权。委托诉讼代理人：张云定，男，1971年6月28日出生，汉族，武穴中银富登村镇银行有限公司员工，住湖北省武穴市。特别授权。被告：陶水容，女，1979年5月9日出生，汉族，户籍地址：湖北省武穴市。被告：王能平，男，1962年6月11日出生，汉族，户籍地址：湖北省阳新县。陶水容丈夫。被告：刘英，男，1987年10月11日出生，汉族，住湖北省武穴市。原告武穴中银富登村镇银行有限公司（以下简称“武穴中银富登银行”）与被告陶水容、王能平、刘英借款合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告武穴中银富登银行的委托诉讼代理人郭英到庭参加诉讼，被告陶水容、王能平、刘英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告武穴中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陶水容、王能平偿还贷款本金200000元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息及复利。截至2019年12月24日，应还利息6267.75元、应还罚息109.10元，以上暂计206376.85元。以及2019年12月25日起至贷款全部清偿之日止所产生的正常利息（按合同约定利率计期限计算）及罚息和复利（罚息和复利分别以实际逾期本金和利息为计算基数，按合同约定年利率的1.5倍即15％计至贷款全部结清之日）。审理中武穴中银富登银行明确对自2019年12月25日起利息部分，以下欠贷款本金200000元为基数，按合同约定年利率10％上调50％，即年利率15％计至付清之日止；2.判令被告刘英对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告武穴中银富登银行为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告陶水容、王能平以其名下湖北省××大法××镇西岸村西岸垸上屋山的房地产履行抵押担保责任，原告武穴中银富登银行对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令被告陶水容、王能平、刘英共同连带承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年5月22日，武穴中银富登银行与陶水容、王能平签订《借款合同》（编号：2019E0113017060050），约定武穴中银富登银行向陶水容、王能平发放贷款200000元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率10％，贷款期限为2019年5月22日至2020年5月21日，还款方式为按频率付息、到期一次性还本，借款人每月偿还截至应还款日的当期利息，到期日一次性还清全部贷款本金并结清利息。为担保上述借款合同下的武穴中银富登银行债权，同日，武穴中银富登银行与陶水容、王能平签订《最高额抵押合同》（合同编号：2019E0113017060050-1），约定陶水容、王能平以其名下位于湖北省××大法××镇西岸村西岸垸上屋山的房地产提供最高额抵押担保，同时，武穴中银富登银行与刘英签订《最高额保证合同》（合同编号为：2019E0113017060050-2），约定刘英对上述借款合同下的武穴中银富登银行全部债权分别承担最高额连带保证担保责任。上述合同签订后，武穴中银富登银行于2019年5月24日如约发放贷款。陶水容、王能平在2019年10月8日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。为此，武穴中银富登银行多次电话及上门催收，向陶水容、王能平宣布到期的全部贷款本息，要求全额清偿。截至起诉日陶水容、王能平仍未偿还。武穴中银富登银行认为，陶水容、王能平未能清偿借款合同下的武穴中银富登银行债权，应承担违约责任，刘英应履行连带保证责任。陶水容、王能平应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，武穴中银富登银行就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权、维护武穴中银富登银行的合法权益，武穴中银富登银行特此提起诉讼，恳请依法判决如诉。被告陶水容、王能平、刘英均未予答辩亦未提交证据。原告武穴中银富登银行围绕其诉讼请求依法提交了证据。经核实，该证据能证明案件的相关事实，依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2018年3月7日陶水容与王能平办理结婚登记。2019年4月23日，陶水容、王能平向武穴中银富登银行递交《三农金融借款申请表》，向武穴中银富登银行申请贷款200000元。2019年5月23日，陶水容、王能平作为借款人与贷款人武穴中银富登银行签订《个人借款合同》（以下简称“《借款合同》”）并同时办理借款借据。约定：贷款金额为200000元，借款期限12个月，自2019年5月22日至2020年5月21日，合同利率为年利率10%，还款时间为每月1日，还款方式为按频率付息、到期一次性还本:借款人每月/每季度偿还截至应还款日的当期利息，到期日一次性还清全部贷款本金并结清利息。《借款合同》另约定：6．违约及补救措施6.1发生下列任一项或多项情形时，构成借款人的违约事件：（1）借款人未按本合同约定用途使用贷款，或者未按约定方式使用或支付贷款资金（或以化整为零方式规避本合同中关于由中银富登受托支付的明确约定），或者未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项；……；6.2借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1．5倍按日计收利息，直至还清欠款；……；6.3借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴/拍卖等处置费用律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。陶水容、王能平《借款合同》上借款人处及借据上借款人处签名并按手印，武穴中银富登银行在借款合同上盖有公司印章。次日武穴中银富登银行依约向陶水容、王能平发放200000元贷款。《借款合同》签订当日，陶水容、王能平作为抵押人与抵押权人武穴中银富登银行签订《最高额抵押合同》，约定：被担保的主合同为上述《借款合同》与该合同下的全部具体业务合同。担保范围为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金200000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。抵押物为位于武穴市××××镇西岸村西岸垸上屋山的住宅，土地权属性质为集体土地，建筑面积：240平方米。但未办理抵押权登记。《借款合同》签订当日，刘英作为保证人与作为债权人的武穴中银富登银行签订《最高额保证合同》约定：被担保的主合同为上述《借款合同》与该合同下的全部具体业务合同。担保范围为主合同项下武穴中银富登银行的全部债权，包括主债权本金200000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。在本合同下，保证人向武穴中银富登银行提供的是独立的连带责任保证担保。保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满（含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期，下同）之日起两年。如果被担保债务应当分期履行而主债务人未能按期足额履行某一期债务，则就该期债务而言，自该期债务到期之日起至被担保的全部债务均已到期（无论是因约定期限届满到期，还是因合同约定或法律规定而提前到期）之后两年期限届满之日为止，中银富登均有权要求保证人就该期债务履行保证责任。借款后，陶水容、王能平在2019年9月开始未能按约定偿还本金利息。截至2019年12月24日，陶水容、王能平仍下欠贷款本金200000元，应还利息6267.75元、应还罚息109.10元。审理中，武穴中银富登银行表示复利的计算方式为，以客户的逾期利息为基数，按约定利率10％的1.5倍即按年利率15％按日计算利息；罚息是以实际逾期本金为基数，按约定利率10％的1.5倍即年利率15％计算逾期利息，计算罚息后就不再计算复利。本院认为，一、依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告陶水容、王能平与原告武穴中银富登银行签订的《借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，且各方行为人具有相应的民事行为能力，该《借款合同》合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告武穴中银富登银行已按约交付贷款，被告陶水容、王能平也应按合同约定按期偿还本息。合同约定借款期限12个月，自2019年5月22日至2020年5月21日，以按频率付息、到期一次性还本方式还款，被告陶水容、王能平应每月1日偿还截至应还款日的当期利息。因被告陶水容、王能平未依约偿还贷款本息，根据合同中违约责任的约定，原告武穴中银富登银行可以宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，并且至今实际借款期限也已届满，现原告武穴中银富登银行要求被告陶水容、王能平偿还下欠借款本金200000元，未违反法律规定及合同约定，予以支持。《借款合同》约定贷款年利率为10%，同时对违约责任有明确约定，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1．5倍按日计收利息，直至还清欠款。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)中规定:关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。现原告武穴中银富登银行要求被陶水容、王能平支付应付利息6267.75元及罚息109.10元，未违反法律规定及合同约定，亦予以支持。另对自2019年12月25日起的利息，原告武穴中银富登银行要求以下欠本金200000元为基数，按合同约定年利率的1.5倍即年利率15％计算，未违反法律规定及合同约定，亦予以支持。二、被告刘英与原告武穴中银富登银行签订的《最高额保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，且各方行为人具有相应的民事行为能力，该《最高额保证合同》合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告陶水容、王能平未及时偿还借款，现原告武穴中银富登银行在保证期间内要求被告刘英承担连带保证责任，符合法律规定及合同约定，依法予以支持。三、我国《物权法》规定，以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不能抵押。被告陶水容、王能平与原告武穴中银富登银行签订的《最高额抵押合同》约定被告陶水容、王能平用其住宅（土地权属性质为集体土地）为上述借款提供抵押担保，因违反法律的强制性规定，属于无效合同。原告武穴中银富登银行要求被告陶水容、王能平以位武穴市××××镇西岸村西西岸垸上屋山的住宅履行抵押担保责任，依法不予支持。综上所述，被告陶水容、王能平应向原告武穴中银富登银行偿还借款本金200000元及计至2019年12月24日止的利息6376.85元，后期利息以本金200000为基数，按年利率15％计至付清之日止。被告刘英对上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百八十二条“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”、第一百八十四条“下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；……”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：一、限被告陶水容、王能平于本判决生效之日起十日内向原告武穴中银富登村镇银行有限公司偿还借款本金200000元及利息（其中计至2019年12月24日止的利息6376.85元，后期利息以本金200000为基数，按年利率15％计至付清之日止）；二、被告刘英对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告武穴中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4395元，由被告陶水容、王能平、刘英共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。审 判 长  范胜临人民陪审员  魏永恒人民陪审员  熊志勇二〇二〇年九月二十八日书 记 员  方 向