新疆维吾尔自治区巴里坤哈萨克自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）新2222民初390号 原告：巴里坤哈萨克自治县扶贫开发办公室，住所地巴里坤哈萨克自治县军民团结路**。 负责人：金平，该办主任。 委托诉讼代理人：吴金才，新疆鼎泽凯（巴里坤）律师事务所律师。 被告：韩雪兵，男，1971年6月3日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区巴里坤哈萨克自治县。 被告：马艳霞，女，1973年5月26日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区巴里坤哈萨克自治县。 委托诉讼代理人：张道华（马艳霞丈夫），住新疆维吾尔自治区巴里坤哈萨克自治县。 被告：王志军，男，1971年11月29日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区巴里坤哈萨克自治县。 被告：郭栋亮，男，1973年11月26日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区巴里坤哈萨克自治县。 原告巴里坤哈萨克自治县扶贫开发办公室（以下简称扶贫办）与被告韩雪兵、马艳霞、王志军、郭栋亮借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告扶贫办的委托诉讼代理人吴金才、被告韩雪兵、王志军、郭栋亮、马艳霞的委托诉讼代理人张道华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 扶贫办向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即偿还借款本金45000元及利息；2.利息为月息8‰（自2012年9月20日至2014年10月15日为225000元×25个月×8‰=45000元；自2014年10月16日至2015年3月23日为205000元×6个月×8‰=9840元；自2015年3月24日至2019年9月20日为95000元×54个月×8‰=41040元；自2019年9月21日至2019年11月11日为75000元×2个月×8‰=1200元；自2019年11月12日至2019年12月4日为65000元×1个月×8‰=520元；自2019年12月5日至2020年1月7日为55000元×1个月×8‰=440元)，利息合计：98040元，剩余利息至还款之日；3.承担本案律师代理费5724.8元；4.本案诉讼费、送达费及其他诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年9月28日，被告韩雪兵由被告马艳霞以其位于××里平房抵押，被告王志军、郭栋亮以工资担保，向原告以月息8‰签订250000元的借款合同，约定借款期限自2012年9月20日至2013年5月15日。2012年9月28日，原告在扣除25000元风险抵押金、625元工本费后，实际向被告韩雪兵打款224375元。韩雪兵2014年10月15日归还20000元、2016年3月23日归还110000元，2019年9月20日归还20000元，2019年11月11日归还10000元，2019年12月4日归还10000元，2020年1月7日归还10000元。剩余本金45000元及利息98040元经原告多次催要至今未还。原告为维护其合法权益，只得向人民法院提起诉讼，请求法院依法判令被告韩雪兵立即偿还剩余借款本金及利息，并请求被告马艳霞、王志军、郭栋亮承担连带保证责任，同时将被告马艳霞抵押的房产拍卖还款，并由四被告承担本案的各项费用。 韩雪兵辩称，贷款合同上的字不是我签的，但借了扶贫办的款是事实，也一直陆续在还款。不是不还款，原告要利息的话，就没有能力还了，希望利息能免掉。 马艳霞辩称，我虽然在韩雪兵与原告签订的国家开发银行开发性金融贷款合同担保人处签字，但合同未约定保证方式，故应认定为承担连带保证责任。合同第二条约定贷款的期限为2012年9月20日至2013年5月15日，因合同未约定保证期限，故保证期限应当自2013年5月5日至2013年11月14日止。在此保证期间，原告并未向我主张过承担保证责任，故保证期间经过，我不承担保证责任。本案以我的房产作为抵押，但是未办理抵押登记，也没有人告知我需要办理抵押登记，故房产抵押权未设立，抵押无效，且我对该抵押权未设立没有任何过错，故不承担抵押权未设立的责任。综上，对韩雪兵的借款，我不承担任何责任。 王志军辩称，国家开发银行开发性金融贷款合同上担保人的签名非本人签名，故我不是担保人。即便退一步，不谈签名是否是本人签名，根据合同载明的条款，工资卡并非法律规定的合格抵押物，故本案不适用抵押担保，我的身份也仅为担保人。本案的借款发生在2012年9月，还款期限为2013年5月15日，担保期限至2015年5月15日前，而原告在此期间从未向我主张过任何权利。2018年原告向法院申请支付令，被督促的主体也仅是韩雪兵，不是我，故担保期间已经经过，我不再承担任何责任。 郭栋亮辩称，国家开发银行开发性金融贷款合同上担保人的签名及手印均不是我的，因此我没有在合同上签字、按印，我不是担保人。其他意见与王志军的意见一致。 本院经审理认定事实如下：2012年9月28日，甲方扶贫办与乙方韩雪兵、丙方马艳霞、王志军、郭栋亮签订国家开发银行开发性金融扶贫贷款合同。合同约定：“第一条甲方向乙方提供贷款贰拾伍万元，利率为月利率8‰。第二条甲方向乙方提供的贷款期限自2012年9月20日至2013年5月15日止。第三条乙方（丙方）愿提供抵押为乙方向甲方归还贷款进行担保。抵押物名称房产证、工资卡，数量1个、2个。第四条乙方（丙方）提供抵押担保范围是：甲方和乙方签订借款合同所约定的贷款本金、贷款利息、损害赔偿金、违约金以及实现抵押权的费用（含律师代理费）。第五条抵押期间为：自抵押生效之日起至抵押担保范围内全部贷款清偿完毕止。第六条抵押物的公证：抵押期间，抵押物由乙方（丙方）为抵押物品办理公证，以甲方为受益人，并将公证书交由甲方保管，公证费用由乙方（丙方）承担。第十四条甲、乙双方签订抵押合同及有关抵押补充协议后，应当到法律规定部门办理抵押物登记手续，抵押合同及有关抵押不会从协议自办理抵押物登记后生效。”合同还约定了其他内容。合同落款处借款人韩雪兵的签名非本人签名，担保人处马艳霞的签名系本人签名，王志军、郭栋亮的签名、捺印非本人的签名、捺印。当日，扶贫办扣除会费和手续费25625元后，向韩雪兵实际发放借款224375元。 韩雪兵于2014年10月15日还款20000元、2016年3月22日还款110000元，2019年9月20日还款20000元，2019年11月11日还款10000元，2019年12月4日还款10000元，2020年1月7日还款10000元，以上合计还款180000元。 2018年3月22日，扶贫办向韩雪兵发送催款通知单，通知其剩余95000元未还（不含抵押金和利息），请于2018年7月1日前将所欠扶贫贷款及利息及时偿还，韩雪兵签收。2018年4月19日，扶贫办向本院申请支付令，本院作出（2018）新2222民督33号支付令。韩雪兵在收到支付令之日起十五日内向本院提出书面异议，本院作出裁定终结督促程序。 另查，2012年9月27日，王志军出具承诺书一份并附有身份证复印件一份、工资证明一份。承诺书载明：“本人自愿为韩彐兵担保在县扶贫办贷款30万元整，在贷款期间，提供连带责任担保。如果贷款不能按时归还本息，由我负责偿还，本人在贵单位抵押的工资由贵单位负责处置、变卖用于偿还本贷款承诺担保人：王志军2012.9.27”。承诺担保人为郭栋亮的承诺书系王志军书写，并附有工资证明一份（该证明系郭栋亮交给王志军）。承诺书载明：“本人自愿为韩彐兵担保在县扶贫办贷款30万元整，在贷款期间，提供连带责任担保。如果贷款不能按时归还本息，由我负责偿还，本人在贵单位抵押的工资由贵单位负责处置、变卖用于偿还本贷款2012.9.28”。2012年9月29日委托书载明：“本人马艳霞一套平房全权委托韩雪兵抵押担保贷款委托人：马艳霞2012年9月29日”，该委托书非马艳霞本人出具。房屋所有权人马艳霞的房屋所有权证由其丈夫张道华提交给扶贫办。国家开发银行开发性金融扶贫贷款合同约定作为抵押物的房产及工资卡未办理公证，扶贫办与马艳霞也未就抵押房产签订抵押合同及有关补充协议，亦未到法律规定部门办理抵押物登记手续。 以上事实有原告提交的证据及原、被告的当庭陈述在卷予以佐证。 本院认为，本案中扶贫办提交的国家开发银行开发性金融扶贫贷款合同上借款人韩雪兵的签名虽非本人签名，但其对借款事实认可，且在签订合同当日，扶贫办向其发放了借款224375元，韩雪兵对借款事实和金额均无异议，因此扶贫办与韩雪兵之间形成的国家开发银行开发性金融扶贫贷款合同，是双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。扶贫办已经履行了借款的义务，韩雪兵亦应当按期履行偿还借款本金及支付利息的义务，其不按期足额偿还借款本金及支付利息的行为，违反了合同的约定，属违约行为，应当承担相应的违约责任。本案中，扶贫办按照合同约定月利率8‰计算借款期间及逾期利息，不违反法律规定，本院予以支持。韩雪兵已偿还借款本金180000元，还应偿还剩余借款本金44375元及相应利息。 关于马艳霞是否承担责任的问题，本院认为，马艳霞虽在国家开发银行开发性金融扶贫贷款合同担保人处签字，但双方约定的是抵押担保，而非保证担保。根据合同约定：“抵押合同及有关补充协议自办理抵押物登记后生效”，而作为抵押物的房产并未办理登记，故抵押条款并未生效、抵押权亦未设立，故马艳霞不承担责任。 关于王志军、郭栋亮是否承担责任的问题，本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条规定：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。”本案中，王志军出具承诺书自愿为韩雪兵担保在县扶贫办贷款30万元整，在贷款期间提供连带责任担保，是其真实意思表示，扶贫办接受承诺书且未提出异议，保证合同成立。因双方未约定保证期间，扶贫办应当自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，即在2013年5月16日至2013年11月15日要求保证人承担保证责任，扶贫办未提交证据证实在此期间向保证人主张过权利，故保证期间经过，保证人的保证责任消灭。郭栋亮的承诺书非本人出具，国家开发银行开发性金融扶贫贷款合同担保人郭栋亮的签名非本人签名，郭栋亮与扶贫办并未就担保达成合意，该合同对郭栋亮不产生约束力，保证亦未成立。综上，王志军、郭栋亮不承担责任。 关于律师代理费的问题，根据合同约定，律师代理费是约定在抵押担保范围内的，因抵押条款未生效、抵押权未设立，故扶贫办主张由被告承担律师代理费无事实根据和法律依据，律师代理费应由扶贫办自行负担。 综上所述，对扶贫办诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告韩雪兵于本判决生效之日起三十日内偿还原告巴里坤哈萨克自治县扶贫开发办公室借款本金44375元及支付相应利息（按月利率8‰，2012年9月28日至2014年10月14日的利息以本金224375元计算；2014年10月15日至2016年3月21日的利息以本金204375元计算；2016年3月22日至2019年9月19日的利息以本金94375元计算；2019年9月20日至2019年11月10日的利息以本金74375元计算；2019年11月11日至2019年12月3日的利息以本金64375元计算；2019年12月4日至2020年1月6日的利息以本金54375元计算；2020年1月7日至实际付款之日止的利息以本金44375元计算）； 二、驳回原告巴里坤哈萨克自治县扶贫开发办公室的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3160.80元，减半收取计1580.40元，由被告韩雪兵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区哈密市中级人民法院。 审判员 李 婷 二〇二〇年九月二十一日 书记员 蒲紫琴