甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初6165号原告：中国工商银行股份有限公司兰州城关支行，住所地甘肃省兰州市城关区庆阳路**。负责人：惠亮，该支行行长。委托诉讼代理人：魏晋双，甘肃银衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖玉，甘肃银衡律师事务所律师。被告：王利南，男，1983年8月16日出生，汉族，住甘肃省兰州市红古区。原告中国工商银行股份有限公司兰州城关支行（以下简称工行城关支行）与被告王利南金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行城关支行委托诉讼代理人肖玉、被告王利南到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行城关支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间签订的《个人借款／担保合同》；2、判令被告偿还借款本金46814.34元，利息7271.98元（暂计算至2020年3月6日），并由被告承担贷款实际还清前的利息、罚息，利随本清；3、判令对被告所有的位于兰州市红古区××镇××号××单元××层××室房屋进行拍卖变现，并以变现的款项优先清偿拖欠原告的借款本息、复利、罚息以及实现债权的费用；4、判令本案律师费4326.91元由被告承担；5、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年9月24日，原、被告签订了《个人借款／担保合同》，约定被告向原告贷款80000元，用以装修，贷款期限为5年，利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定。逾期还款的罚息利率在约定利率的基础上加收40%。合同第十四条约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同第十七条约定贷款人为实现本合同项下的债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告以其所有的位于兰州市红古区××镇××号××单元××层××室房屋抵押，并办理了抵押登记。2015年9月25日，原告如约向被告发放了贷款80000元，但被告未按时履行还本付息义务，截止2020年3月6日，被告尚欠借款本金46814.34元，利息7271.98元。原告多次催要未果，现诉至法院，望判如所请。被告王利南辩称，借款属实，所欠的金额属实，希望银行能减免所欠的罚息及利息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告工行城关支行提供的《个人借款/担保合同》、房屋所有权证、他项权证、工商银行个人借款凭证、利息明细等证据符合证据的形式要件和实质要件，经本院审查认定上述证据真实、来源合法、与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2015年9月24日，借款人王利南与贷款人工行城关支行签订《个人借款／担保合同》，约定向借款人发放个人家居消费贷款80000元，担保方式为抵押，贷款期限5年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，借款人授权将贷款一次性划入户名康玉成账户（账号：×××27）。合同同时约定借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日收计利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收40%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，发生违约情形，贷款人有权解除本合同，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同签订后，工行城关支行将贷款80000元受托支付至康玉成账户。2015年9月21日，原、被告双方对王利南名下位于兰州市红古区××镇××号××单元××层××室的房屋［房屋所有权证号：兰房权证红私产字第4××3号］办理了抵押登记，他项权证号［兰房他证（红古区）字第1××0号］。后被告王利南连续三次未按时足额偿还贷款本息产生纷争。本院认为，依法成立的合同,对双方当事人具有法律效力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告工行城关支行与被告王利南签订的《个人借款／担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。原告工行城关支行按合同约定向被告王利南受托的账户发放了贷款,履行了合同约定的付款义务，被告王利南取得贷款后，理应按照合同约定还本付息，但其仅偿还部分本息，未按照合同约定继续履行还款义务，其行为已构成违约，理应承担违约责任。关于原告工行城关支行主张解除原、被告签订的《个人借款／担保合同》的诉讼请求，《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”同时，《个人借款／担保合同》第十四条约定,借款人发生约定的违约情形的,贷款人有权解除合同，现王利南连续三次未按时足额偿还贷款本息,解除合同的条件成就，故对原告要求解除与被告王利南签订的《个人借款／担保合同》的诉讼请求,本院予以支持。关于原告工行城关支行主张被告王利南偿还借款本金46814.34元，利息7271.98元（暂计算至2020年3月6日）并承担贷款实际还清前的利息、罚息的诉讼请求，原、被告双方签订的《个人借款／担保合同》中约定的贷款期限已于2020年9月25日届满，被告王利南未偿还贷款金额为46814.33元，故被告王利南应偿还贷款本金46814.33元，原告主张的本金46814.34元无事实及法律依据，本院不予支持，原告主张的利息符合法律规定，本院予以支持。关于原告工行城关支行主张对被告王利南所有的位于兰州市红古区××镇××号××单元××层××室房屋进行拍卖变现，并以变现的款项优先清偿拖欠原告的借款本息、复利、罚息以及实现债权费用的诉讼请求，被告王利南以其房产为上述借款提供抵押担保,并依法办理了抵押登记,在其未按约履行还款付息义务时,工行城关支行作为抵押权人有权对抵押物进行拍卖、变卖或以折价所得价款优先受偿，故原告的该项主张符合合同约定及法律规定,本院予以支持。关于原告主张被告承担律师费4326.91元的诉讼请求，虽双方签订的合同中约定贷款人为实现债权及担保权利而产生的律师费等由借款人承担，但原告未提交证据证明其已支出了该部分费用，故对此本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司兰州城关支行与被告王利南签订的《个人借款／担保合同》;二、被告王利南于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司兰州城关支行贷款本金人民币46814.33元，利息人民币7271.98元（利息计算至2020年3月6日，此后的利息、罚息按照合同约定利率标准计算至本金实际清偿之日）；三、原告中国工商银行股份有限公司兰州城关支行依法享有对被告王利南名下的位于兰州市红古区××镇××号××单元××层××室房屋［房屋所有权证号：兰房权证红私产字第4××3号］的抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司兰州城关支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费630元(已减半)，由被告王利南负担，于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司兰州城关支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  张永玲二〇二〇年九月二十七日书记员  刘 萍