甘肃省静宁县人民法院民事判决书（2020）甘0826民再4号原审原告：平凉市静宁成纪村镇银行股份有限公司。法定代表人：李某1（未到庭），任公司董事长。委托诉讼代理人：李某2。委托诉讼代理人：靳某，甘肃阿阳律师事务所律师。原审被告：谭某，住甘肃省静宁县。原审被告：静宁县建兴房地产开发有限公司。法定代表人：王某（未到庭）。委托诉讼代理人：孙某。委托诉讼代理人：张某，甘肃阿阳律师事务所律师。原审原告平凉市静宁成纪村镇银行股份有限公司（以下简称静宁成纪村镇银行）与原审被告谭某、静宁县建兴房地产开发有限公司（以下简称静宁建兴房地产开发公司）金融借款合同纠纷一案，本院（2019）甘0826民初3081号民事调解书已经发生法律效力。经本院审判委员会讨论决定，于2020年7月3日作出（2020）甘0826民监2号民事裁定，再审本案。本院依法另行组成合议庭，开庭审理了本案。原审原告委托诉讼代理人李某2、靳某，原审被告谭某及原审被告静宁建兴房地产开发公司委托诉讼代理人孙某、张某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。静宁成纪村镇银行称：1、请求依法解除静宁成纪村镇银行同谭某签订的借款合同，由谭某归还静宁成纪村镇银行借款本金134582.32元，支付利息3157.12元，合计137739.44元；2、判令静宁建兴房地产开发公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3、判令静宁成纪村镇银行对谭某名下的的位××县房屋的拍卖、变卖款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由谭某、静宁建兴房地产开发公司承担。事实和理由：2016年4月26日，静宁成纪村镇银行同谭某签订《个人住房/商业用房借款合同》，约定静宁成纪村镇银行向谭某提供借款180000元，借款期限自2016年4月26日起至2026年4月26日止；借款月利率为4.49‰，逾期还款在约定贷款利率水平上加收50%计收利息。合同还约定了其他事项。谭某以其位于××县房屋对上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。该抵押房屋系谭某从静宁建兴房地产开发公司购买，并由该公司对上述按揭贷款本息提供保证担保。合同签订后，静宁成纪村镇银行按约定发放贷款。贷款后，谭某未按约定还款。谭某的上述行为，已严重违反合同约定，静宁成纪村镇银行有权依据合同约定提前解除合同，并要求谭某返还借款本息。谭某称，静宁成纪村镇银行诉状所述的贷款属实，愿意将涉案房屋变卖后依法偿还。静宁建兴房地产开发公司辩称，根据静宁成纪村镇银行同静宁建兴房地产开发公司签订的担保协议及担保函，静宁建兴房地产开发公司对谭某的借款本息应承担一般保证责任。又因本案中被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且物的担保系债务人谭某自己提供，故依据法律规定，在双方未约定担保债权实现顺序的情况下，应先就该物的担保实现债权，不足以清偿的部分再由静宁建兴房地产开发公司偿还。综上，请求法院依法驳回静宁成纪村镇银行要求静宁建兴房地产开发公司承担连带清偿责任的诉讼请求。静宁成纪村镇银行向本院起诉请求：1、解除静宁成纪村镇银行同谭某签订的借款合同，由谭某归还静宁成纪村镇银行借款本金134582.32元，支付利息3157.12元，合计137739.44元；2、静宁建兴房地产开发公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3、静宁成纪村镇银行对谭某名下的的位××县房屋的拍卖、变卖款享有优先受偿权。本院原民事调解书确定：一、解除静宁成纪村镇银行与谭某签订的《个人住房/商业用房借款合同》；二、谭某按2019年12月31日前返还静宁成纪村镇银行借款134582.32元，支付利息3157.12元，合计137739.44元；三、静宁建兴房地产开发公司对第二项借款本息承担连带清偿责任；四、静宁成纪村镇银行对谭某名下位于××县房屋的折价或者拍卖、变卖款享有优先受偿权。本院再审期间，双方未提供新证据，本院根据原审中静宁成纪村镇银行提交的个人住房贷款申请表、个人住房/商业用房借款合同、个人贷款抵押合同、抵押物核保登记单、出质承诺书、抵押物处置授权书、预告登记证明存根、他项权证、担保协议、保证函、出账通知、转账凭证、还款记录等证据，在谭某、静宁建兴房地产开发公司对其真实性无异议的情况下，认定案件事实如下：2016年4月12日，谭某为购买静宁建兴房地产开发公司出售的房屋，向静宁成纪村镇银行提出贷款申请。同年4月26日，静宁成纪村镇银行同谭某签订《个人住房/商业用房借款合同》，约定静宁成纪村镇银行向谭某提供借款180000元，借期十年，借款期限自2016年4月26日起至2026年4月26日止；借款月利率为4.49‰，采用等额本息还款，逾期还款在约定贷款利率水平上加收50%计收罚息。合同还约定借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。借款合同签订后，双方又签订了抵押合同，谭某以其从静宁建兴房地产开发公司购买的的位××县房屋对上述借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同时，静宁建兴房地产开发公司向静宁成纪村镇银行出具保函一份，同意在借款人不能按期归还银行贷款本息时，由贷款银行在静宁成纪村镇银行开立的“保证金”存款专用账户或其他任何一个开立在该银行的存款账户上直接扣收。双方对担保债权的清偿顺序未作约定。后静宁成纪村镇银行按合同约定发放贷款180000元。贷款后，谭某未按约定偿还借款本息。截止2019年8月20日，谭某尚欠静宁成纪村镇银行借款本金134582.32元、利息3157.12元，合计137739.44元。本院再审认为，静宁成纪村镇银行同谭某、静宁建兴房地产开发公司签订的借款合同、抵押合同、保证担保合同均合法有效，应受法律保护。谭某未按合同约定按时履行还款义务，其违约行为已经达到了双方约定解除合同的条件，静宁成纪村镇银行请求解除合同，符合法律规定，借款合同应当解除。合同解除后，谭某应当返还拖欠静宁成纪村镇银行的借款本息。关于静宁建兴房地产开发公司在本案中的担保问题，静宁建兴房地产开发公司同静宁成纪村镇银行就谭某购买的涉案房屋签订了担保合同，担保合同中约定，“发生借款及担保合同约定的情形时，静宁成纪村镇银行有权要求静宁建兴房地产开发公司承担无条件连带清偿责任”；静宁建兴房地产开发公司向静宁成纪村镇银行出具的贷款推荐保证函中承诺，“在借款人不能按期归还银行贷款本息时，承担还贷款本息全额全部责任”；根据《中华人民共和国担保法》第十七条第一款，“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证”。担保协议中约定的担保责任同保证函存在不同，该担保合同与保证函均为静宁成纪村镇银行出具的格式合同。依据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，“对格式条款的理解发生争议，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”。故认定静宁建兴房地产开发公司在本案中应承担一般保证责任。关于抵押物与保证人清偿顺序问题，本案中谭某既以自己购买的房屋提供抵押担保，又有静宁建兴房地产开发公司提供保证担保，双方对担保债权的清偿顺序未作约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”。依据法律规定，债务人不能清偿债务时，静宁成纪村镇银行应先就谭某提供抵押的房屋实现担保债权，仍不足部分，由静宁建兴房地产开发公司承担清偿责任。本案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第四十一条、第九十三条第二款、第九十七条、《中华人民共和国担保法》第二条、第十七条第一款、第二十一条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第一款之规定，判决如下：一、撤销本院（2019）甘0826民初3081号民事调解书第三项；二、解除平凉市静宁成纪村镇银行股份有限公司与谭某签订的《个人住房/商业用房借款合同》；三、谭某于本判决生效后三日内返还平凉市静宁成纪村镇银行股份有限公司借款本金134582.32元、利息3157.12元，合计137739.44元；四、如谭某不按期履行上述还款义务，则平凉市静宁成纪村镇银行股份有限公司对谭某所有的的位××县房屋的拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权；五、对判决主文三、四项执行完毕后，仍有不足部分，则由静宁县建兴房地产开发有限公司承担清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3054元，由谭某、静宁县建兴房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审判长 任建民人民陪审员 张新珠人民陪审员 田 芮二〇二〇年九月十六日法官助理 靳瑞利书记员 马雪云