福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0703民初1990号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行，住所地南平市建阳区。 负责人：梁俊，行长。 委托诉讼代理人：林文彬，男，该行员工，住南平市建阳区。 委托诉讼代理人：魏元华，男，该行员工，住南平市建阳区。 被告：饶星，男，1990年9月7日出生，汉族，住南平市建阳区。 被告：林晨，男，1989年9月12日出生，汉族，住南平市建阳区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行（以下简称农商银行建阳支行）与被告饶星、林晨信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告农商银行建阳支行的委托诉讼代理人林文彬到庭参加诉讼，被告饶星、林晨经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行建阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令饶星归还农商银行建阳支行福万通普惠金融卡透支本金48579.22元、利息4724.63元，违约金310.38元，合计53614.23元（利息及违约金计算到2020年5月21日），并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止；2.判令林晨承担连带担保责任；3.判令饶星、林晨承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年1月20日，饶星在农商银行建阳支行申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。林晨签署了《保证人同意保证承诺书》和《普惠金融卡担保协议》，表示愿意承担连带担保责任。依照饶星的申请，农商银行建阳支行于2016年1月30日核准并向饶星发放了卡号为62×××02福万通普惠金融卡，授信额度为3万元整，后调整为4.9万元。卡片发放后，饶星未能按照约定在最后还款日足额还款。截止2020年5月21日，饶星尚欠福万通普惠金融卡本金及利息等共计53614.23元，其中：透支本金48579.22元、利息4724.63元，违约金310.38元。农商银行建阳支行多次催讨均无果，故向法院提起诉讼，望判如所请。 饶星、林晨未作答辩。 农商银行建阳支行围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：《福万通普惠金融卡申请表》、《身份证》、《普惠金融卡担保协议》、《保证人同意保证承诺书》、《信用卡交易明细》、《账户余额查询》、《批量余额显示》、《南平农商银行普惠金融百合卡面谈调查审查表》、《福万通贷记额度调整审批表》、《南平农商银行贷记卡催收台账》、《催收材料》、《普惠金融（百合）卡使用须知》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》各一份。饶星、林晨未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利，农商银行建阳支行提交的证据符合证据的形式要件，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年1月20日，饶星在农商银行建阳支行申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。林晨签署了《保证人同意保证承诺书》和《普惠金融卡担保协议》，表示愿意承担连带保证责任。依照饶星的申请，农商银行建阳支行于2016年1月30日核准并向饶星发放了福万通普惠金融卡，卡号为62×××02，授信额度为30000元。2017年3月15日，经申请，额度上调至39000元。2018年3月15日，经申请，额度上调至49000元。卡片发放后，饶星多次透支使用，但未能按照约定在最后还款日足额还款。截止2020年5月21日，饶星尚欠福万通普惠金融卡透支本金48579.22元及利息4724.63元（该利息算至2020年5月21日，之后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）。 本院认为，农商银行建阳支行依饶星的申请，向饶星发放额度为49000元的普惠金融卡一张，在双方之间形成的金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。饶星在使用普惠金融卡消费后，未按约偿还农商银行建阳支行的借款，已构成违约，现农商银行建阳支行要求饶星清偿透支本金48579.22元及利息4724.63元（该利息算至2020年5月21日，之后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）。农商银行建阳支行自2018年9月21日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，农商银行建阳支行单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对农商银行建阳支行的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。林晨自愿签署《保证人同意保证承诺书》和《普惠金融卡担保协议》，同意对饶星的上述借款承担连带保证责任，现饶星未能按期还款，担保人按约应承担连带清偿责任，故对农商银行建阳支行要求林晨承担连带清偿责任的诉请，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。饶星、林晨经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、饶星应于本判决生效之日起十日内偿还福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行普惠金融卡透支本金48579.22元及利息4724.63元（该利息算至2020年5月21日，之后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）； 二、林晨对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费1140元，减半收取计570元，由饶星、林晨共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  曾冬明 二〇二〇年九月二十三日 书记员  虞 蓉 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。