江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初4033号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行，住所地：江西省南昌市西湖区站前路**，统一社会信用代码：91360100669789314D。 负责人：孔永强，该分行行长。 委托代理人：王燕琳，江西皆诚律师事务所律师，执业证号：13601201111201304。 被告：刘小龙，男，1973年12月4日出生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。 被告：唐红兰，女，1975年5月14日出生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。 被告：江西伟龙实业有限公司，，住所地：江西省南昌市青云谱区京山北路**统一社会信用代码：91360100778835148P。 法定代表人：刘小龙，该公司总经理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行（以下简称“邮储银行南昌市分行”）诉被告刘小龙、唐红兰、江西伟龙实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行南昌市分行的委托诉讼代理人王燕琳，被告刘小龙、江西伟龙实业有限公司到庭参加诉讼。被告唐红兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告邮储银行南昌市分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告刘小龙、唐红兰签订的《小额贷款额度借款合同》；2、请求依法判令被告刘小龙、唐红兰向原告共同清偿借款本金268万元，利息71123.02元、罚息1014.66元，本息暂总计为2752137.68元（利息、罚息暂计算至2020年2月18日，2020年2月19日至本息清偿完毕至的利息、罚息按合同约定另行计算）。3、请求依法判令被告刘小龙、唐红兰向原告共同支付违约金26.8万元。4、请求依法判令被告江西伟龙实业有限公司对被告刘小龙、唐红兰的上述全部债务承担连带清偿责任。5、请求依法判令原告对被告刘小龙、唐红兰提供的贷款抵押物南昌市西湖区沿江南大道1599号中段东侧东亚盛世滨江-写字楼2110室、2111室、2112室、2113室、2114室、2118室、2119室、2120室、2121室（不动产权证号为洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号）的房产享有优先受偿权，折价、拍卖、变卖所得价款优先偿还本案本金、利息、罚息、复利、违约金及诉讼费用等。6、本案诉讼费用由三位被告共同承担。 事实和理由：2018年7月24日，原告与被告刘小龙、唐红兰签订小额贷款额度借款合同，按合同约定，在额度生效日起算最长存续期120个月内，原告给予被告授信额度268万，前60个月为额度支用期，被告可申请支用借款，单笔支用借款最长期限为60个月。单笔借款金额、期限、用途、利率、还款方式按合同约定及借据中约定的内容确定。未按合同约定偿还贷款本金，原告有权从逾期日至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率为合同约定的贷款利率的基础上加收30%确定，除此之外，原告有权要求被告支付合同金额10%的违约金。2018年7月24日，被告刘小龙、唐红兰与原告签订了小额贷款最高额抵押合同，将南昌市西湖区沿江南大道1599号中段东侧东亚盛世滨江写字楼2110、2111、2112、2113、2114、2118、2119、2120、2121室不动产权号字为洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号、洪房权证西湖区字第××号的房产作为抵押物，抵押担保范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、债务人应当支付的其他款项、原告为实现债权与担保权发生的费用等。2018年6月22日，被告江西伟龙实业有限公司出具担保函，表示愿意对被告刘小龙与原告签订的合同项下的所有贷款提供连带保证责任，保证范围为本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权的费用。保证期间为债务履行期间至债务履行期间届满之日后两年。2019年7月4日，被告刘小龙与原告签订合同的单项业务附加协议《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》约定在2019年7月4日-2020年7月4日，借款人可以通过电子银行申请支用借款。2019年7月5日、2019年7月9日、2019年7月26日、2019年7月29日被告刘小龙通过电子银行发起支付申请，分别申请支付借款50万元、80、48、90万元。四笔借款期限均为一年，年利率5.655%，罚息年利率为7.3515%，还款方式为按月付息，到期一次还本。2019年7月5日、2019年7月9日、2019年7月26日、2019年7月29日原告依约放款50、80、48、90万，共计268万元。被告刘小龙、唐红兰借款后未能如约还款，原告有权依据合同通用条款第54条要求解除合同、宣布债务提前到期、要求借款人立即清偿、收取罚息、收取合同金额10%的违约金并实现抵押权及其他担保权等。 原告邮储银行南昌市分行向本院提供如下证据： 证据一、原告营业执照复印件、原告负责人身份证明书、被告刘小龙、唐红兰身份证复印件、被告江西伟龙实业有限公司营业执照复印件，证明原、被告主体适格。 证据二、小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同九份、被告江西伟龙实业有限公司信息截屏及担保函、个人商务E捷贷业务开办协议、放款通知单四份、不动产登记证明九份、房产证九份、被告的还款账户交易明细、被告截止2020年2月18日欠款金额明细表，证明原、被告有借款合同关系及原告向被告已经发放贷款的事实，被告违约的事实及被告截止2020年2月18日欠款明细；被告江西伟龙实业有限公司对被告刘小龙所欠原告的本诉全部债务承担连带清偿责任；被告刘小龙、唐红兰将南昌市西湖区沿江南大道1599号中段东侧东亚盛世滨江写字楼2110、2111、2112、2113、2114、2118、2119、2120、2121室作为抵押，担保权最高额为本金268万元及利息、违约金、赔偿金、原告为实现债权与担保权发生的费用等；原告有权要求借款人立即清偿、收取罚息、收取合同金额10%的违约金并实现抵押权及其他担保权。 被告刘小龙、江西伟龙实业有限公司辩称：借款属实，本金没有异议，利息、罚息和违约金过高，申请减免利息、罚息和违约金。 被告刘小龙、江西伟龙实业有限公司未提供证据。 被告唐红兰未到庭答辩亦未提交证据。 本院经审理查明，2018年7月24日，原告邮储银行南昌市分行（贷款人）与被告刘小龙（借款人）、唐红兰（共同借款人）签订了编号为36000529218077163151号的《小额贷款额度借款合同》，约定：1、合同项下授信金额为2680000元，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，借款人（可以余额循环）使用上述额度。2、借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。3、对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定。4、借款人未按期支付与贷款人有关的到期末清偿债务，贷款人有权单方面解除合同，有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继承承担赔偿责任。 同日，原告邮储银行南昌市分行（抵押权人）与被告刘小龙（抵押人）、唐红兰（抵押物共有人）分别签订了编号为36000529318077961733号、36000529318077961744号、36000529318077961741号、36000529318077961739号、36000529318077961742号、36000529318077961740号、36000529318077961737号、36000529318077961743号、36000529318077961736号《小额贷款最高额抵押合同》九份，约定被告刘小龙、唐红兰以登记在其名下的位于南昌市西湖区的房产为上述主合同项下债务提供最高额抵押担保，担保债权最高额为人民币268万元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用。债权确定的期间为2018年7月24日至2028年7月24日。2018年7月25日，原、被告就抵押房产办理了抵押登记手续。 2018年6月22日，被告江西伟龙实业有限公司出具一份《担保函》，自愿为被告刘小龙与原告签订的编号为36000529218077163151号的《小额贷款额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证。保证范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。 2019年7月4日，原告邮储银行南昌市分行（贷款人）与被告刘小龙（借款人）签订了一份《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定：本协议系编号为36000529218077163151号的《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议。本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过268万元。协议有效期为12个月，自2019年7月4日至2020年7月4日。本协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮30%，在借款期限内，利率保持不变。还款方式采用按月付息，到期一次性还本法。借款人可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。 原告邮储银行南昌市分行于2019年7月5日向被告发放贷款50万元，2019年7月9日发放贷款80万元，2019年7月26日发放贷款48万元，2019年7月29日发放贷款90万元，合计268万元。放款通知单载明借款期限均为一年，利率为年利率5.655%。 借款到期后，被告刘小龙、唐红兰未按期归还借款本息，已构成违约。截至2020年2月18日，被告刘小龙、唐红兰尚欠原告邮储银行南昌市分行本金2680000元，利息71123.02元，罚息1014.66元，合计2752137.68元。原告为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告唐红兰未到庭，本院未组织调解。 上述事实，有原、被告当庭陈述，庭审笔录，原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《担保函》及《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告刘小龙、唐红兰向原告邮储银行南昌市分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任。因借款已到期，原告当庭撤回解除合同的诉请，本院予以准许。原告据此要求被告刘小龙、唐红兰归还全部借款本金并支付利息、罚息、违约金的诉讼请求，合理合法，本院予以支持，但总计不能超过年利率24%。截至2020年2月18日，被告刘小龙、唐红兰尚欠原告邮储银行南昌市分行本金2680000元，利息71123.02元，罚息1014.66元，合计2752137.68元，本院予以确认。被告刘小龙、唐红兰以其名下所有的位于南昌市西湖区的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。原告要求被告江西伟龙实业有限公司承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据、于约相合，本院予以支持。被告唐红兰经本院合法传唤拒不到庭，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘小龙、唐红兰于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行借款本金2680000元、违约金268000元及利息、罚息（截至2020年2月18日利息及罚息为72137.68元，自2020年2月19日起至款清之日为止的利息及罚息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。 二、被告江西伟龙实业有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。 三、如被告刘小龙、唐红兰、江西伟龙实业有限公司不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告刘小龙、唐红兰以其名下所有的位于南昌市西湖区的房产，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费30962元，减半收取15481元，由被告刘小龙、唐红兰、江西伟龙实业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年九月三日 书记员 马榕晨