重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初16450号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******,统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。 被告：黄欢，男，汉族，1979年3月8日出生，住重庆市南岸区。 被告：黄涛，男，汉族，1974年9月23日出生，住重庆市南岸区。 原告中银消费金融有限公司与被告黄欢、黄涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日受理后，依法适用简易程序由审判员刘利独任审判并于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢和被告黄欢、黄涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告贷款本金44447.95元（已扣除贷款动用费4320元）；2、判令二被告支付原告从2019年8月1日至2019年8月31日的利息801.73元，（以44447.95元为基础，按月利率1.55%计算）；3、判令二被告支付原告利息及滞纳费（从2019年9月1日至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算），暂计算至2020年4月2日为5012.99元）；以上费用暂合计为48731.69元；4、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 事实和理由：2017年7月3日，原被告双方签订了一份合约编号为2017年消借第0703004786号《信用贷款额度申请和使用合约》，被告向原告申请金额为144000元的信用贷款用于家装，利息为月利率1.55%的固定利率，还款期限为36期。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务，从2019年9月1日起开始逾期，根据合同约定，被告应立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。 被告黄欢辩称：向原告借款是事实，但现在还不起。 被告黄涛辩称：借款属实。 经审理本院查明如下法律事实：2017年7月3日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告黄欢（借款人、乙方）签订了编号为2017年消借第0703004786号《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。合同约定：1、甲方同意向乙方提供贷款144000元，期限36个月，用于装修；2、乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户；3、利率采用固定月利率1.55%；4、甲方收取贷款金额3%的贷款动用费，在贷款发放后自动从乙方账户扣除；5、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；6、乙方的还款方式为等额本息，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；7、逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在4万元到5万元之间的，每日滞纳费为25元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；8、乙方未按期足额归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。 2017年7月3日，被告黄涛向原告出具《共同还款承诺书》，承诺与黄欢共同偿还上述借款。 合同签订后，原告于2017年7月5日向被告放款144000元，但在转款当日又扣除了4320元的贷款动用费，实际借款金额应当认定为139680元。被告黄欢贷款后偿还了部分本金和利息，从2019年8月2日后未再按合同约定还款。2019年9月21日，被告向原告还款0.09元，予以抵扣利息；2019年11月17日，被告向原告还款5300元，其中4345.11元予以抵扣本金，954.89元予以抵扣利息；2019年12月18日，被告向原告还款4000元，予以抵扣本金；2019年12月21日，被告向原告还款0.04元，予以抵扣本金。根据原告举示的被告黄欢的欠款信息，截至2020年4月2日，被告黄欢欠原告本金48767.95元、利息5708.39元，滞纳费5072.46元。 本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告黄欢签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。被告黄涛出具《共同还款承诺书》。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。原告中银消费金融有限公司虽然向被告黄欢、黄涛转款144000元，但在转款当日又扣除了4320元的贷款动用费，实际借款金额应当认定为139680元。《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，原告现按年利率24%主张逾期罚息和滞纳金，对此本院予以确认。根据被告黄欢实际借款数额按照合同约定的等额本息计算法计算出被告黄欢每期应偿还的本金、利息。对被告黄欢已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）                            还款日期                       当期偿还金额                       当期应付利息                       已还本金                       已还利息                       抵扣本金                       当期剩余本金                               2107.7.5                                                                                                                                               139680                               2017.9.1                       7230.65                       4128.41                       2974.61                       4256.04                       127.63                       136577.76                               2017.10.1                       5249.39                       2087.96                       3093.59                       2155.80                       67.84                       133416.32                               2017.11.1                       5249.39                       2107.61                       3069.17                       2180.22                       72.61                       130274.54                               2017.12.1                       5249.39                       1991.59                       3187.79                       2061.60                       70.01                       127016.75                               2018.1.1                       5249.39                       2006.52                       3169.29                       2080.10                       73.58                       123773.87                               2018.2.1                       5249.39                       1955.29                       3219.20                       2030.19                       74.90                       120479.77                               2018.3.1                       5249.39                       1719.06                       3461.87                       1787.52                       68.46                       116949.45                               2018.4.1                       5249.39                       1847.48                       3324.91                       1924.48                       77.00                       113547.54                               2018.5.1                       5249.39                       1735.88                       3437.69                       1811.7                       75.82                       110034.03                               2018.6.1                       5249.39                       1738.24                       3430.10                       1819.29                       81.05                       106522.87                               2018.7.1                       5249.39                       1628.49                       3542.69                       1706.70                       78.21                       102901.97                               2018.8.1                       5249.39                       1625.57                       3541.91                       1707.48                       81.91                       99278.15                               2018.9.1                       5249.39                       1568.32                       3597.71                       1651.68                       83.36                       95597.08                               2018.10.1                       5249.39                       1461.46                       3706.19                       1543.2                       81.74                       91809.15                               2018.11.1                       5249.39                       1450.33                       3711.45                       1537.94                       87.61                       88010.09                               2018.12.1                       5249.39                       1345.47                       3819.59                       1429.80                       84.33                       84106.17                               2019.1.1                       5249.39                       1328.65                       3832.07                       1417.32                       88.67                       80185.43                               2019.2.1                       5249.39                       1266.71                       3890.87                       1358.52                       91.81                       76202.75                               2019.3.1                       5249.39                       1087.30                       4079.55                       1169.84                       82.54                       72040.65                               2019.4.1                       5249.39                       1138.04                       4018.69                       1230.7                       92.66                       67929.31                               2019.5.1                       5249.39                       1038.48                       4117.84                       1131.55                       93.07                       63718.40                               2019.6.1                       5249.39                       1006.58                       4144.94                       1104.45                       97.87                       59475.59                               2019.7.1                       5249.39                       909.24                       4241.95                       1007.44                       98.20                       55135.44                               2019.8.1                       5249.39                       870.99                       4273.23                       976.16                       105.17                       50757.04                               2019.9.1                       0.09                       801.82                       0.00                       0.09                       -801.73                       50757.04                               20191117                       5300.00                                               4345.11                       954.89                                               46411.93                               20191218                       4000.00                                               4000.00                       0.00                                               42411.93                               20191221                       0.04                                               0.04                       0.00                                               42411.89                （注：按照借款金额139680元等额本息计算法计算出被告黄欢第一期应还利息4128.41元【被告黄欢涛第一期实际用款时间为58天，故应还利息应为（18.6%÷365）×139680×58=4128.41元。】 截至2020年4月2日，被告黄欢欠原告本金42411.89元，被告应支付自2019年8月1日至2019年8月31日的利息（以42411.89元为基数，按照月利率1.55%计算）；自2019年9月1起被告逾期还款，其应当按照逾期利息支付罚息（以本金42411.89元为基数，按照年利率24%计算至付清时止，所得的利息应扣除已收取的利息和滞纳费954.98元）。对原告超出的其他诉讼请求，本院不予支持。 本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告黄欢签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，原告现按年利率24%主张逾期罚息和滞纳金，对此本院予以确认。 被告黄涛向原告出具《共同还款承诺书》自愿为被告黄欢的上述贷款承担共同清偿责任，因此，原告要求二被告共同偿还贷款本息的诉讼请求,本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄欢、黄涛于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金42411.89元以及2019年8月1日至2019年8月31日利息（以本金42411.89元为基数，按照月利率1.55%计算）； 二、被告黄欢、黄涛于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司利息和滞纳费从2019年9月1日起至本金清偿之日止的利息（以尚欠的本金42411.89元为基数，按年利率24%计算至付清时止，所得的利息应扣除已收取的利息和滞纳费954.98元）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1018.30元，减半收取509.15元，财产保全费520元，共计1029.15元。由被告黄欢、黄涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  刘利 二〇二〇年九月十日 书记员  邹敏