甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0104民初1254号原告：兰州农村商业银行股份有限公司河口支行，营业场所兰州市西固区合水北路安厦小区一楼。负责人：徐莫春，该支行行长。委托诉讼代理人：魏秋丽，甘肃正天合律师事务所律师。委托诉讼代理人：张亚斌，甘肃正天合律师事务所律师。被告：张秀珍，女，1965年10月4日出生，汉族，住兰州市西固区。被告：刘长德，男，1965年6月2日出生，汉族，住兰州市西固区。委托诉讼代理人：刘玲（刘长德女儿），住兰州市西固区。被告：张洁，女，1978年12月25日出生，汉族，住兰州市西固区。被告：王忠，男，1969年3月15日出生，汉族，住兰州市西固区。委托诉讼代理人：张洁（王忠妻子），住兰州市西固区。原告兰州农村商业银行股份有限公司河口支行（以下简称河口农商行）与被告张秀珍、刘长德、张洁、王忠借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。河口农商行的委托诉讼代理人魏秋丽、张亚斌，与被告张秀珍、被告刘长德的委托诉讼代理人刘玲、被告张洁、被告王忠的委托诉讼代理人张洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。河口农商行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告偿还本金1089649.61元、支付利息154651.22元（利息暂计至2020年3月21日），按年利率12.87％计付自2020年3月22日至实际清偿日的全部逾期利息，利随本清；2．判令河口农商行对张秀珍所有的位于兰州市西固区××路街道××路××号××单元××层××室房屋享有优先受偿权；3．判令河口农商行对张洁所有的位于兰州市西固区××路街道××路××号××单元××层××室房屋享有优先受偿权；4．判令张洁、王忠对上述债务承担连带保证责任；5．判令刘长德对上述债务承担共同还款责任；6．本案诉讼费用、保全费用、律师费、执行费等由被告负担。事实与理由：2017年12月11日，河口农商行与张秀珍、张洁签订《个人借款／保证担保合同》，约定借款金额为117万元，借期为2017年12月19日至2018年12月18日，年利率为9.9%，逾期还款利息在贷款利率水平上加收30%。张秀珍、刘长德与张洁、王忠同意提供不动产抵押并办理了抵押登记，抵押担保的范围是本金、利息、罚息、福利、违约金等。河口农商行向张秀珍发放117万元。2017年12月11日，刘长德向河口农商行出具《共同还款承诺书》，自愿成为涉案借款的连带共同债务人。同日，张洁与王忠向河口农商行出具《承担连带责任承诺函》，承诺对涉案借款合同项下的本息及其他费用承担连带责任。借期届满后，借款人未清偿本息，保证人亦未履行保证责任。张秀珍辩称，对借贷事宜不知情。张秀珍的房产证一直存放于公司，公司持证办理了抵押登记。刘长德辩称，河口农商行所述的借款用途不属实，且借款人未收到该款项。张秀珍与张洁的房产证一直存放于公司，公司领导与河口农商行签订借款合同，持张秀珍与张洁的房产证办理了抵押登记。张秀珍与张洁被通知到银行签字，但二人对所签材料不知情。2019年11月底，河口农商行催讨本息，至此，张秀珍等人才知此借贷事宜，之前贷款本息均由公司向河口农商行偿还。张洁与王忠与张秀珍与刘长德的答辩意见一致。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认并在卷佐证。河口农商行提交的《个人借款／抵押担保合同》、借款借据、电汇凭证、不动产登记证明、《财产共有人同意抵押承诺书》、《共同还款承诺书》、《承担连带责任承诺函》、照片，与张秀珍、刘长德提交的银行账户交易明细单，以上是当事人对真实性无异议的证据，可以作为定案依据，本院予以采信。河口农商行提交俞开元办理贷款的资料以及贷款发放凭证、收回凭证等，证明张秀珍为偿还俞开元的旧贷，向河口农商行申请贷款，并偿还了俞开元的逾期借款。张秀珍、刘长德、张洁、王忠对该组证据的真实性提出异议，称不认识俞开元，亦未见过该组资料。本院作如下认定：张秀珍、刘长德、张洁、王忠对该组证据的真实性提出异议，但未提交反驳证据以支持其异议。本院认定该组证据具有客观性，与本案有关，本院予以采信。河口农商行提交《兰州农商银行贷后检查表》、《贷款催收通知书》，证明河口农商行向各被告催收贷款本息，各被告知晓借贷事宜。张秀珍、刘长德、张洁、王忠对该组证据的真实性有异议，认为河口农商行向其提供了空白文件令其签字。本院作如下认定：张秀珍、刘长德、张洁、王忠认可文件上的签名为本人所签，本院认定该组证据具有真实性，予以采信。通过对当事人提交的证据进行认定并结合庭审调查，本院查明如下案件事实：2017年12月11日，河口农商行与张秀珍签订《个人借款／抵押担保合同》，张洁作为抵押人，在借款合同上签字，刘长德、王忠亦在借款合同上签字。合同约定，借款金额为117万元，借款用途为“借新还旧”，年利率为9.9%，借期为2018年1月17日至2019年1月16日，逾期年利率是12.87%。合同签订当日，刘长德向河口农商行出具《共同还款承诺书》，载“借款人因化解俞开元不良贷款，向贵部申请借款……自愿作为‘连带共同债务人’……承担连带共同还款责任……”。同日，张洁向河口农商行出具《承担连带责任承诺函》，承诺对借款本息及其他费用承担连带保证责任。王忠作以承诺人配偶的名义在承诺函上签字。张秀珍以其名下的位于兰州市西固区××路街道××路××号××单元××层××室房屋提供抵押，房屋共有人刘长德向河口农商行出具了《财产共有人同意抵押承诺书》，并在抵押物清单上签名。张洁以其名下的位于兰州市西固区××路街道××路××号××单元××层××室房屋提供抵押，房屋共有人王忠向河口农商行出具了《财产共有人同意抵押承诺书》，在抵押物清单上签名。2018年1月2日，河口农商行办理了前述房屋的抵押权登记，取得房屋抵押权。2018年1月17日，河口农商行向张秀珍发放贷款117万元。当日，张秀珍代偿俞开元的逾期借款本息1181451.38元。借期届满后，张秀珍等人未清偿债务。2019年6月12日，河口农商行向张洁发出《贷款催收通知书》，张洁在担保人项下签名。2019年7月31日，张秀珍偿还本金80350.39元。另查明，2015年12月23日，俞开元与河口农商行签订《个人借款/抵押担保合同》，约定借款金额为130万元。俞开元逾期未清偿债务，至2018年1月17日，欠付本金117万元、利息11,451.38元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。涉案借款合同及保证合同是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，依法成立并生效，受法律保护，对当事人具有拘束力。一、关于张秀珍清偿本息的问题。（一）欠付的本金。张秀珍与河口农商行签订借款合同，河口农商行向其提供了借款，现借期届满，张秀珍应清偿债务。河口农商行提交的借款借据载，张秀珍已偿还本金80,350.39元，欠付1,089,649.61元。张秀珍及其他还款义务人未举证证明有其他还本付息的事实。本院对河口农商行提出的要求张秀珍偿还借款本金1,089,649.61元的诉请予以支持。（二）发生的利息。河口农商行向张秀珍提供借款，发生借期内利息117,117元（117万元×9.9%÷360日×364日）。借期届满后，自2019年1月17日至7月31日，发生逾期罚息81,563.63元（117万元×12.87%÷360日×195日）。自2019年8月1日至2020年3月21日，发生逾期利息90,764.84元（1,089,649.61元×12.87%÷360日×233日）。以上利息合计为289,445.47元。河口农商行仅主张暂计至2020年3月21日的利息154,651.22元，其行为是对自己权利的处分，符合法律规定，本院予以支持。河口农商行主张实际发生的利息按逾期利率标准计付至债务清偿之日，本院予以支持。二、关于张洁、王忠的连带保证责任。张洁以出具书面承诺的方式，向河口农商行作出对涉案借贷承担连带责任的意思表示，与河口农商行成立保证合同关系。张洁向河口农商行出具的承诺函载保证期间为“债务履行期限届满之日起二年以上”。双方关于保证期间为“二年以上”的约定属约定不明，本院依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款规定，认定保证期间为主债务履行期限届满之日起二年。张秀珍与河口农商行的借款合同借期为2018年1月17日至2019年1月16日，则张洁的保证期间至2021年1月16日。2019年6月12日，河口农商行向张洁催收债务，在保证期间内向张洁主张债权。现张秀珍未清偿债务，河口农商行有权要求张洁承担连带保证责任。王忠虽然在张洁向河口农商行出具的承诺函上签名，但未以承诺人的名义签字，未向河口农商行作出承担连带责任保证的书面承诺，与河口农商行无保证合同关系。张洁出具的承诺函虽载“承诺人及配偶自愿以个人财产及夫妻共有财产承担连带责任”，但该意思表示为张洁作出，王忠未向河口农商行作出该意思表示。王忠即使以承诺人配偶名义签字，但因欠缺意思表示，其与河口农商行无保证之合意，河口农商行无权要求王忠承担连带保证责任。三、关于刘长德的共同还款责任。刘长德向河口农商行出具《共同还款承诺书》，自愿加入张秀珍与河口农商行的借贷关系中，与张秀珍共同承担清偿义务，属于债务的加入。河口农商行有权要求刘长德与张秀珍共同清偿债务。四、关于河口农商行对抵押物的优先受偿权。张秀珍、张洁与河口农商行约定了抵押条款，并办理了抵押权登记，河口农商行取得了抵押房屋的抵押权，对抵押房屋享有优先受偿权。五、关于案件受理费、律师费、保全费、公告费、执行费等费用的负担。张秀珍、刘长德作为借款人，未在借期内清偿债务，张洁作为连带责任保证人，未履行保证责任，对酿成本诉具有过错，依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条第二款规定，应当负担本案的案件受理费、保全申请费。河口农商行提出律师费的主张，但未举证证明已发生律师费的金额，应承担举证不能之不利后果。本案未发生公告费、执行费。本院对河口农商行诉请的律师费、公告费、执行费不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款、第二十二条的一款、第三十二条第二款规定，判决如下：一、原告兰州农村商业银行股份有限公司河口支行对被告张秀珍名下的位于兰州市西固区××路街道××路××号××单元××层××室房屋及被告张洁名下的位于兰州市西固区××路街道××路××号××单元××层××室房屋享有优先受偿权；二、被告张秀珍、刘长德于本判决生效之日起三十日内，向原告兰州农村商业银行股份有限公司河口支行偿还借款本金1089649.61元并支付利息154651.22元（利息暂计至2020年3月21日，实际发生的利息以未清偿本金的金额、按年利率12.87%计至清偿本金之日），以上合计1244300.83元；三、被告张洁对本判决第二项承担连带清偿责任；四、驳回原告兰州农村商业银行股份有限公司河口支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的日期履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费15998元、保全申请费5000元，合计20998元，由被告张秀珍、刘长德负担，被告张洁承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  张倩倩人民陪审员  尹宏斌人民陪审员  王海霞二〇二〇年九月二十三日书 记 员  保 娜