广西壮族自治区宁明县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1422民初1434号 原告：广西宁明农村商业银行股份有限公司（以下简称宁明农村商业银行），地址广西壮族自治区宁明县城中镇明阳街**。 统一社会信用代码91451422729755993X。 法定代表人：唐展，董事长。 委托诉讼代理人：黄聪睿，广西宁明农村商业银行股份有限公司法律合规部负责人。 被告：谢炳东，男，1984年12月24日出生，壮族，务农，住广西壮族自治区宁明县。 被告：陈思燕，女，1989年9月24日出生，汉族，务农，住广西壮族自治区扶绥县。 二被告共同委托诉讼代理人：邱永生，广西中龙律师事务所专职律师。 被告：班东春，男，1971年8月11日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市江**。 被告：谢炳青，女，1972年5月17日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市江**。 被告：广西扶绥瑞华建材有限公司（以下简称瑞华公司），地址广西壮族自治区崇左市广西中国-东盟青年产业园（扶绥县渠黎镇）。 统一社会信用代码914514215859840400。 法定代表人：班东春。 案由：金融借款合同纠纷。 适用程序：简易程序。 立案日期：2020年8月3日。 开庭日期：2020年9月10日。 宁明农村商业银行诉讼请求：一、谢炳东、陈思燕共同偿还贷款本金4690000元及利息323276.09元（利息暂计至2020年7月12日，归还时按实际天数计算），本息共计5013276.09元；二、班东春、谢炳青、瑞华公司对上述借款承担连带责任。事实和理由：2018年12月9日，谢炳东以偿还147702160310940合同项下谢炳东所欠债务为由向宁明农村商业银行申请借款4690000元，宁明农村商业银行与谢炳东于2018年12月29日签订了《个人借款合同》，合同约定谢炳东向宁明农村商业银行借款4690000元，借款当期执行年率利为6.09%，借款期限为一年，即从2018年12月29日起至2019年12月29日止。为保证上述借款如期归还，班东春、谢炳青、瑞华公司自愿为谢炳东所借上述款项承担连带保证责任，并于2018年12月29日与宁明农村商业银行签订《保证担保合同》，作为担保谢炳东按期归还贷款本金4690000元及支付利息、违约金、损害赔偿等债权得到清偿的担保保证。上 述合同签订后，宁明农村商业银行于2018年12月29日依合同约定向谢炳东发放贷款4690000元，履行了借款合同相关义务。2019年12月29日贷款到期，谢炳东未能在约定的时间内偿还本金及利息，现尚欠贷款本金4690000元及利息323276.09元。 谢炳东、陈思燕辩称，一、宁明农村商业银行出示的《个人借款合同》无效。根据合同法第52条，该合同存在欺诈行为，也不符合法律规定，该借款合同无效。宁明农村商业银行在明知谢炳东没有能力也没有其他经济来源的情况下，将款项发放到谢炳东的账号，没有尽到银行应该的审查义务，而且宁明农村商业银行的借款合同中说是偿还合同编号为147702160310940合同款项的债务，实际上谢炳东不清楚这个合同的情况，宁明农村商业银行也没有证据证实；二、本案还款责任主体的问题，参照最高法院及其他地方法院的案例，在合同各方对谁是真正借款人的问题产生争议，并直接影响合同效力的情况下，应该结合合同约定、实际履行情况以及其他相关事实，综合判断各方当事人之间真实的法律关系。名义借款人不参与借款关系的履行活动的，应该认定实际使用人承担偿还责任。在本案中，宁明农村商业银行与班东春已经事先商议好以谢炳东的名义借款，谢炳东没有实际借款也没有利益，应该由班东春承担偿还责任。陈思燕作为谢炳东的妻子，不清楚借款的情况，是因为班东春和宁明农村商业银行的要求才签字，不应该承担责任；三、即使有借款事实存在，但是宁明农村商业银行把原来的借款本金和利息重复计算作为新的借款本金是错误的，存在利滚利的情况，应该无效。请求法院驳回宁明农村商业银行的诉讼请求。 班东春、谢炳青、瑞华公司未作答辩。 查明事实：2018年12月9日，谢炳东向宁明农村商业银行申请借款4690000元，同日，班东春、谢炳青、瑞华公司分别向宁明农村商业银行出具《借款保证担保承诺书》，承诺自愿为谢炳东借款提供担保。2018年12月29日，宁 明农村商业银行与谢炳东签订《个人借款合同》（合同编号：147702186695123），合同约定，谢炳东向宁明农村商业银行借款4690000元，借款用途为偿还147702160310940合同项下谢炳东所欠债务，借款期限为一年，自2018年12月29日起至2019年12月29日止，贷款利率执行年率利6.09%，还款方式按半年结息，分期还本，担保方式为保证。违约责任：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。2019年12月29日，陈思燕向宁明农村商业银行出具《共同还款承诺书》，承诺自愿为谢炳东借款作为共同债务人共同承担还款责任。同日，班东春、谢炳青、瑞华公司也共同与宁明农村商业银行签订《保证担保合同》，约定担保的主合同为谢炳东与宁明农村商业银行签订的编号为147702186695123的《个人借款合同》，保证的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为4690000元。上述合同签订后，宁明农村商业银行于2018年12月29日向谢炳东指定的账户发放贷款4690000元，履行了借款合同相关义务。2019年12月29日贷款到期，谢炳东并未能在合同约定的时间内偿还贷款本金及利息。截至2020年7月13日，谢炳东尚欠宁明农村商业银行贷款本金4690000元和利息323276.09元。 本院意见：本院认为，一、关于宁明农村商业银行与谢炳东签订的借款合同效力的问题。宁明农村商业银行与谢炳东签订的《个人借款合同》，是双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上签订的，是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同。各方当事人应当诚实信用，履行合同义务。谢炳东作为完全民事行为能力人，有自己的分析和判断能力，其与宁明农村商业银行签订的借款合同中，并没有事实证据证明存在欺诈行为导致合同无效的情形。因此，谢炳东主张认为该借款合同无效的辩解意见，没有事实和法律依据，本院不予支持和采信。 二、关于偿还借款责任的问题。依法成立的合同受法律保护，合同双方当事人应当依照合同的约定行使权利和履行义务。宁明农村商业银行已依合同约定向谢炳东账户发放贷款，已形成借贷法律关系，谢炳东是真正借款人，不管谢炳东是否实际使用该笔借款或实际使用人是谁，根据合同的相对性，也应当由谢炳东承担偿还借款的责任。据此，谢炳东未按约定的期限偿还借款本息，已构成了违约，依法应履行偿还借款义务并承担违约责任。陈思燕作为谢炳东的妻子，在谢炳东签订借款合同时，向宁明农村商业银行出具共同还款承诺书，承诺作为借款合同中的共同债务人共同承担偿还借款责任，因此，谢炳东与陈思燕应承担共同偿还借款责任。谢炳东、陈思燕主张认为不是借款的实际使用人，不应承担偿还借款责任的意见和理由，没有事实和法律依据，本院不予支持。班东春、谢炳青、瑞华公司共同与宁明农村商业银行签订《保证担保合同》，作为谢炳东向宁明农村商业银行借款提供担保，根据法律规定，应当承担连带清偿责任。因此，宁明农村商业银行的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。谢炳东、陈思燕主张认为应当由借款实际使用人班东春承担偿还责任的辩解意见，本院不予支持和采信。 判决主文： 一、谢炳东、陈思燕共同偿还广西宁明农村商业银行股份有限公司贷款本金4690000元及利息323276.09元（利息暂计至2020年7月12日，之后以4690000元为基数，按年利率9.135%，从2020年7月13日起至实际履行完毕之日止）； 二、班东春、谢炳青、广西扶绥瑞华建材有限公司对上述款项承担连带清偿责任。 履行期限：义务人应于判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 判决依据：《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。 诉讼费：46892元，减半收取23446元，保全费5000元，共计28446元，由谢炳东、陈思燕负担。 上诉权利：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。 审判员  农达恩 二〇二〇年九月二十二日 书记员  何 如 附：法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。