山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终4925号上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司，住所地太原市小店区小店街办真武路万豪广场**楼******。负责人：李利春，经理。委托诉讼代理人：田炜芳，女，该公司职工，住太原市。被上诉人（原审原告）：王娜，女，汉族，太原市人，住太原市。委托诉讼代理人：刘轩，山西中硕律师事务所律师。上诉人中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司与被上诉人王娜因保险纠纷一案，不服太原市小店区人民法院（2020）晋0105民初3819号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月24日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司上诉请求：1、依法对（2020）晋0105民初3819号民民事判决书第一项进行改判，判决上诉人依法不承担赔偿责任。2、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审法院判决上诉人承担赔偿责任，没有事实及法律依据。本案被上诉人诉请不属于保险公司理赔范围，保险公司承担赔偿的前提是本案事故是保险事故，而被上诉人车辆损失原因系自身机械故障，不属于合同约定的赔付范围，属于保险免赔事由，条款第六条规定的赔付范围，第十条第二款明确了机械故障属于保险免赔事由。保险的保障不是万能和无限的，保险人承保的范围和赔偿或者给付保险金的范围除法律专门规定，均以合同约定为判断依据。而被上诉人的所有车辆起重机作为特种车，投保人投保前理应仔细阅读保险合同的“保险责任”，而本次事故不属于列明的“保险责任”。被上诉人缴纳保费即视为对保险合同的认可。综上所述，请求二审法院支持上诉人的上诉请求，依法驳回被上诉人的诉讼请求。被上诉人王娜辩称，一审认定事实清楚，上诉人应当承担赔偿责任。1、上诉人与被上诉人之间签订保险合同。被上诉人对保险合同中的免赔条款完全不知情，且上诉人在承保时未向被上诉人详细说明免责条款的内容，也未在保险单中采用较为明显的字体提示被上诉人责任免除的内容，因此上诉人拒赔的事由依法不能成立。上诉人依法应当承担被上诉人车辆因事故受损的保险赔偿责任。2、本案中车辆受损属于保险事故，事故起因是油缸漏油，但事故的结果是造成起重臂跌落，造成驾驶室及副臂受损。如果只是油缸漏油，油缸出现机器故障，上诉人可以不赔偿油缸的损失。但因油缸漏油而导致发生事故，造成财产损失的，则属于保险事故，上诉人则理应赔偿。王娜在一审的诉讼请求：1、判令被告立即赔付原告保险赔偿金32205元；2、判令被告承担为事故车辆更换副臂的保险赔偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。一审查明，×××号重型非载货车登记的车辆所有人为原告王娜。2020年3月19日，原告为该车在被告处投保机动车损失保险、起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款、不计免赔率保险，保险期间为2020年4月11日0时0分起至2021年4月10日24时止。其中，机动车损失保险赔偿限额586960元。2020年4月26日，郭文保在操作案涉车辆正常作业中因臂上油缸漏油造成起重臂跌落，导致车辆驾驶室及副臂受损的事故。事故发生后，原告当即向被告报案，被告工作人员经过现场勘查后，被告依据《中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款》第十条第（二）款规定：“自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”造成的损失和费用保险人不负责赔偿及《起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款》的约定，于2020年4月27日以短信方式作出拒赔通知。2020年5月，原告将案涉车辆送至山西北方起重工程机械有限公司进行修理，花费32205元。为证明该部分损失，原告提交了山西北方起重工程机械有限公司维修结算单、销售货物或者提供应税劳务、服务清单及增值税普通发票予以证明。被告对上述证据的真实性予以认可，但否认与本起事故存在关联性。另查明，被告提交的《中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款》第十条第（二）项规定：“自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷造成的损失和费用保险人不负责赔偿”。庭审中，被告称本次事故系因驾驶人操作过程中油缸漏油导致，属于车辆本身质量存在缺陷，应为保险免赔事由。原告认为被告提交的上述条款为格式条款，投保时被告并未向原告提供，且被告对该条款中约定的免责事由也未向原告作出明确说明；另该条款中载明的自然磨损、本身质量等缺陷，该类型所指的是车辆部件发生故障，该部件不需要赔偿，但因该部件造成的车辆事故损失，被告仍应当承担保险责任。确认上述事实的证据，有机动车辆商业保险单、询问笔录、山西北方起重工程机械有限公司维修结算单、销售货物或者提供应税劳务服务清单、增值税普通发票、短信截图、中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款，另有本案庭审笔录等在卷佐证，足以采信。一审判决认为，原告作为投保人和被保险人在被告处投保机动车商业险，按约定缴纳了保费，被告向其签发了保险单，双方保险合同关系成立。《中华人民共和国保险法》第十七条第一款、第二款规定:“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释(二)》第九条第一款规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十三条第一款规定“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”本案中，被告以本起事故属于车辆本身质量存在缺陷，依据《中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款》第十条第（二）项的规定作出拒赔决定，被告应当就该条款是否已向原告告知并履行了明确说明义务承担举证责任，由于其未能提供证据证明其已告知并履行了明确说明义务，故将承担不利的法律后果。案涉车辆驾驶人在正常操作车辆过程中由于油缸漏油起重臂跌落，造成车辆驾驶室及副臂受损，该事故发生在保险期限内，故事故给原告造成的损失，应由被告在机动车损失保险赔偿限额内赔付，现原告主张被告赔付因修车造成的损失32205元，有票据为凭，本院予以支持。关于原告要求被告承担更换副臂的保险赔偿责任，该诉讼请求不明确、具体，本院对此不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释(二)》第九条第一款、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司于本判决生效后十日内赔付原告王娜车辆修理费32205元。二、驳回原告王娜的其他诉讼请求。二审查明事实与一审一致。本院认为，上诉人中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司与王娜之间的保险合同关系成立。案涉车辆驾驶人在正常操作车辆过程中由于油缸漏油起重臂跌落，造成车辆驾驶室及副臂受损，该事故发生在保险期限内，应由上诉人在机动车损失保险赔偿限额内赔付王娜的损失。上诉人以本起事故属于车辆本身质量存在缺陷，依据《中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款》第十条第（二）项的规定作出拒赔决定，上诉人也未就该条款是否已向王娜告知并履行了明确说明义务承担举证责任，由于上诉人未能提供证据证明其已告知并履行了明确说明义务，故将承担不利的法律后果。综上所述，上诉人的上诉理由不能成立，上诉请求不予支持，原判应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费606元，由上诉人中国人寿财产保险股份有限公司小店区支公司负担。本判决为终审判决。审判长 焦跃峰审判员 吕 斌审判员 张 燕 二O二O年九月二十五日书记员 赵梓余