湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0104民初4758号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行，住所地武汉市硚口区中山大道建乐村**。负责人：李仁俊，该行行长。委托诉讼代理人：戴志良、陈鑫羽湖北扶轮律师事务所律师。（一般授权）被告：郑丽萍，女，1983年9月7日出生，汉族，住广东省博罗县。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称中国银行硚口支行）与被告郑丽萍信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，于2020年9月25日公开开庭进行了审理，原告中国银行硚口支行的委托诉讼代理人陈鑫羽到庭参加诉讼。被告郑丽萍经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行硚口支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑丽萍偿还原告借款本金35411元、利息391.58元、费用4319.75元，共计40122.33元（截止至2020年1月10日）；2020年1月11日起至借款全部还清之日止的利息、费用按合同约定计算，以原告信用卡系统计算的数据为准；2、判令原告对车辆粤Ｓ×××**本田牌（车架号：LHGGK5852J8120462）实现债权所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费被告承担。事实和理由：2018年12月10日，被告郑丽萍因购车需要向原告申请办理中国银行信用卡专向分期付款业务。此后，原告（乙方）与被告郑丽萍（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》约定：本合同项下专向分期付款额度为人民币50000元，分期期数为24期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算，用途为甲方支付其购买车辆商品的款项；本合同项下的专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的9%。合同约定：乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购车辆经销商的专用账户。本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式入账，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。合同还约定甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的视为违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等。甲方以车辆向乙方提供抵押担保，抵押担保的债务范围包括但不限于分期付款本金、手续费所产生的透支本金、利息、滞纳金及原告为实现债权的费用等。依被告的申请，原告核准并向被告发放信用卡，被告激活后并使用该信用卡消费，于2019年3月22日办理了车辆抵押登记。被告郑丽萍自2019年9月起未按约定归还欠款，原告多次催收未果，故诉至法院。被告郑丽萍向本院邮寄提交答辩状，辩称欠款属实，利息不合法，现经济困难，暂时无力偿还欠款，但未提交任何证据材料。本院经审理查明以下事实：2018年12月10日，被告郑丽萍（甲方）填写了《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申领信用卡（卡号：62×××52），并与原告中国银行硚口支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（包含：附件一信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、附件二信用卡领用合约）及《信用卡专向分期付款抵押合同》，合同约定：“专向分期付款”额度为50000元，分期期数为24期（一个月为一期），自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方支付其购买汽车分期商品的款项；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9%，“专向分期付款”手续费金额为4500元；使用方式为乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商专用账户中；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收非现金交易透支利息；甲方未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还其“专项分期付款”应还的本金金额，并在此授权原告不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签订后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记，甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。此外，原告（乙方）与被告郑丽萍（甲方）在《信用卡专向分期付款抵押合同》中约定：上述《分期付款合同》为主合同，抵押担保的债务为自2018年12月10日起至2020年12月10日止双方依主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过50000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）；甲方以其车辆提供抵押，主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权依照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。2018年12月10日，被告郑丽萍填写了一份《信用卡专项分期付款申请表》并签署《专项分期业务客户划款委托书》，委托原告将50000元直接转入其指定的航铭（武汉）汽车销售服务有限公司公司账户（账号56×××27）。同日，原告向被告郑丽萍发放了一份《信用卡专项分期客户告知书》，告知被告其向原告申请了金额为50000元的专项分期业务，还款期为24期，每期应还本金金额为2083元、手续费187.47元。上述合同签订后，原告依约支付了该款项。双方于2019年3月22日就郑丽萍名下车牌号为粤Ｓ×××**小型轿车（本田牌）办理了抵押登记手续。2019年9月起被告郑丽萍未依约还款，截止至2020年1月10日，被告郑丽萍差欠原告本金35411元，利息391.58元，费用4319.75元,该费用中包括分期还款手续费2062.17元（187.47元/月×11个月）、逾期还款违约金1609.75和其他费用647.83元。另查明，原告于2016年9月27日在其网站上公布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公示自2017年1月1日起将“滞纳金”变更为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。本院认为，原告与被告郑丽萍签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。被告郑丽萍使用了信用卡“专向分期付款”额度及消费额度，却未按约定履行还款义务，构成违约，依法应承担违约责任。截止至2020年1月10日，被告郑丽萍差欠原告汽车分期本金35411元，利息391.58元被告郑丽萍依法应向原告偿还。因被告从2019年9月起未还款，原告主张被告一次性偿还未还款项的时间从2020年1月10日起算，故未支付的分期手续费应从2019年9月10日起计算至2020年1月10日，共计937.35元(187.47元/月×5个月)，此后部分的分期手续费本院不予支持。原告要求被告郑丽萍按照《信用卡领用合约》约定利率日万分之五支付2020年1月11日起至实际清偿之日止的利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。至于原告主张的费用中的逾期还款违约金问题？本院认为，原告于2016年9月27日在其网站上公示自2017年1月1日起将“滞纳金”变更为“还款违约金”，现原告与被告郑丽萍是在2017年1月1日之后签订的《信用卡专项分期付款合同》，视为双方将“还款违约金”以“滞纳金”的方式进行了约定，故原告主张被告郑丽萍偿还逾期还款违约金1609.75元具有事实与法律依据，本院予以支持。原告主张的其他费用647.83元因无事实与法律依据，本院不予支持。另外，被告郑丽萍以其所购买的粤Ｓ×××**小型轿车为上述信用卡“专向分期付款”额度提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告有权在汽车专向分期欠款金额最高不超过50000元范围内对抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。被告郑丽萍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郑丽萍于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还汽车专向分期本金35411元、利息391.58元、分期还款手续费937.35元、逾期还款违约金1609.75元（暂计至2020年1月10日，此后的分期利息、逾期还款违约金等费用以银行信用卡结算系统自动计算的数据为准，计算至欠款结清之日止）；二、如被告郑丽萍未履行上述还款义务，则原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行在上述债权最高不超过50000元范围内对被告郑丽萍名下车牌号为粤Ｓ×××**（本田牌）小型车辆享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取402元，由被告郑丽萍负担（此款由原告垫付，被告在支付上述款项时将此款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审判员 余 敏二〇二〇年九月二十九日书记员 李梦云