杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初1635号 原告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司。营业场所：浙江省杭州市下城区体育场路27号1-7层、10-15层、19-21层、艮园小区17幢101室、艮园小区1单元201室。 负责人：朱俞震，该公司总经理。 委托诉讼代理人：殷超，浙江迪索律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵淑珍，浙江迪索律师事务所律师。 被告：肖信江，男，1967年11月24日出生，汉族，住江西省上饶市玉山县。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（以下简称人保杭州分公司）与被告肖信江保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员王颖适用普通程序独任审理，于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告人保杭州分公司的委托诉讼代理人赵淑珍到庭参加诉讼。被告肖信江经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保杭州分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告向原告偿还代偿款51388.54元；2.判令被告向原告支付尚欠保费3410.82元（2016年8月16日至2016年12月7日：952元/月×3个月+952元/月÷30日×23日-174.92元-0.13元=3410.82元）；3.判令被告向原告缴纳违约金[以尚欠代偿款为基数，利率按照中国人民银行一年至三年贷款基准利率4.75%/年的四倍计算，自2016年12月7日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2019年11月30日为29508.44元（51388.54元×4.75%/年×4÷360日×1088日），此后另计]；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年4月12日，被告肖信江（投保人）向原告人保杭州分公司提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为150000元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2016年4月13日，原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人肖信江，被保险人中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行（以下简称光大银行朝晖支行）；贷款金额56000元；保险费34272元，保险金额61926.12元，赔偿等待期80天，费率1.5373%（月），每月保险费952元；特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。后被告（借款人）于2016年4月15日与案外人光大银行朝晖支行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，合同载明：贷款56000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，自2016年4月15日至2019年4月15日；甲方（肖信江）任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方（光大银行朝晖支行）从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，罚息；借款人依照按月等额还本付息法偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款还款日为每月放款对应日。当日，光大银行朝晖支行按约向被告指定的银行账户发放贷款56000元。贷款发放后，被告按约足额支付了2016年5月15日至2016年8月15日四期保险费及贷款本息，另于2016年9月15日、9月21日各支付了174.92元、0.13元保险费，此后未支付任何保险费及贷款本息。2016年12月7日，原告依照保险条款约定对被告拖欠光大银行朝晖支行的贷款本息51388.54元进行了理赔。2018年10月12日，光大银行朝晖支行出具欠款《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》。而截至2016年12月7日，被告拖欠保费金额为3410.82元且至今未向原告归还全部代偿款项。原告认为，《个人贷款合同（人保小额贷款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》均系原、被告的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，被告应恪守合同约定履行义务。被告逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告依照投保单及保险单之约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费并缴纳违约金。 被告肖信江未作答辩，亦未向本院提交证据。 原告人保杭州分公司围绕诉讼请求依法提交了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（人保小额贷款）》、中国光大银行杭州分行朝晖支行贷款借据、中国光大银行对私活期账户对帐单、《证明》、《代偿债务与权益转让确认书》等证据，被告肖信江未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证权利。本院审核后认为原告提交的证据形式、来源合法，与本案待证事实相关，对其证据效力予以确认并在卷佐证。 被告肖信江未向本院提交证据。 根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定的事实与原告陈述基本一致。 本院认为，案涉《个人贷款合同（人保小额贷款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》等系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方应恪守合同约定履行各自义务。被告肖信江逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告人保杭州分公司依照其与被告肖信江签订的投保单及保险单的约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被告肖信江应承担向原告人保杭州分公司归还全部理赔款项的责任，并按约支付相应保费。关于违约金的主张，案涉保险单约定的计算标准过高，本院酌情调整为以未付代偿款为计算基数按照年利率12%计算，原告主张超出部分，本院不予支持。被告肖信江经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自动放弃诉讼权利的行为，应承担由此导致的不利后果，不影响本案的审理。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告肖信江于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司代偿款51388.54元； 二、被告肖信江于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司保险费3410.82元； 三、被告肖信江于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司违约金（自2016年12月7日起以未付代偿款为计算基数按年利率12%的标准计算至实际履行之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1908元，由被告肖信江负担。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告肖信江于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员  王 颖 二〇二〇年九月十八日 代书记员  邵晨洋