重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初18574号原告：华夏银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市江北区江北城西大街27号附1号、附2号、附3号2-1、F26-34层，统一社会信用代码9150000090285585XK。负责人：程劼，行长。委托诉讼代理人：李佳倬，国浩律师（重庆）事务所律师。委托诉讼代理人：李静，国浩律师（重庆）事务所实习律师。被告：江勇，男，1981年8月24日出生，汉族，住重庆市忠县。原告华夏银行股份有限公司重庆分行（以下简称华夏银行重庆分行）与被告江勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华夏银行重庆分行的委托诉讼代理人李佳倬到庭参加诉讼，被告江勇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华夏银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告江勇立即偿还原告借款本金465510.51元及利息、罚息、复利（截至2020年7月6日，利息为21639.71元，罚息为191.86元，欠息复利为705.91元；自2020年7月7日起，以465510.51元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%再上浮50%计收罚息，以21639.71元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%再上浮50%计收欠息复利，以欠付罚息为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%再上浮50%计收罚息复利，利随本清）；2.判令原告就被告江勇名下位于重庆市九龙坡区华龙大道X号X幢X-X号的房屋变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3.判令被告江勇承担原告为实现债权已发生的律师费14000元。事实和理由：2018年11月1日，华夏银行重庆分行与江勇签订了《个人房屋抵押借款合同》（合同号：CQ26P10120180773），约定：甲方向乙方申请个人房屋抵押借款，合同项下贷款，甲方只能用于按照甲方与售房人签订的《重庆市房地产买卖合同》中购买的房屋，甲方已经缴纳总房屋价款的37.33%；合同项下贷款金额为47万元，按月还息付本，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日；贷款期限为27年，实际贷款期限以借款凭证为准，贷款利率为6.37%，贷款利率为浮动利率；贷款发放后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，本合同利率按年初调整，自基准利率调整后次年的第一个还款日期开始适用；甲方未按照本合同约定还本付息，乙方有权提前收回贷款；如甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费及其他实现债权的费用。2019年1月7日，原告向被告支付47万元贷款至被告，贷款利率6.37%，贷款期限为2019年1月7日至2046年1月7日。因被告江勇未能按期偿还贷款的行为，属于严重违约，原告有权要求其立即偿还全部借款本息，故原告诉至法院，请求判如所请。被告江勇未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月1日，江勇（甲方/借款人/抵押人）与华夏银行重庆分行（乙方/贷款人/抵押权人）签订《个人房屋抵押借款合同》（合同编号：CQ26P10120180773），主要约定：甲方向乙方申请个人房屋抵押借款，乙方经审查，同意向甲方提供一定期限的贷款，作为甲方支付购买本合同第55条所指房产的部分购房款。甲方同意将该房产抵押予乙方，作为其偿还本合同项下贷款的担保。本笔借款只能用于甲方购买房屋，甲方不得以任何理由将借款挪作他用，由此引起的责任由甲方承担。本合同项下贷款本息的归还方式：甲方选择等额本息还款法分期还本付息，除首期和末期外，每期以相等的金额偿还贷款本息。等额本息分期还本付息的还款日为：按约还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日。还款账户：甲方保证在每期还款日17时之前向其在乙方开立的账户（账号/卡号：112500000********/623020017538XXXX）中存入当期足额还本付息的款项，同时乙方于当期还款日从该账户中划转还款本息。甲方不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。甲方不按本合同约定的贷款用途使用贷款的，自违约之日起，按本合同约定的利率加收100%作为罚息利率，计收罚息和复利。甲方自愿以坐落于重庆市九龙坡区华龙大道X号X幢X-X室，合同面积为71.05平方米的房屋向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。甲方如不按本合同约定偿还贷款和支付应付的任何款项或不遵守本合同的任何条款或发生任何违约事件时，乙方有权通知甲方并行使抵押权或按乙方要求，出租抵押房产，并以租金收益进行清偿，行使抵押权的方式包括但不限于：与甲方协商以抵押房产折价或拍卖、变卖抵押房产，并以所得价款受偿；请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖、以所得价款优先受偿。本合同生效后，甲、乙双方均应履行本合同项下的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同的，构成对本合同的违约，并应承担违约责任。因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费及其他实现债权的费用。甲方未按本合同约定还本付息，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产。特别约定条款：本合同项下借款，甲方只能用于按照甲方与售房人于2018年9月28日签订的《重庆市房地产买卖合同》（以下简称“购房合同”），购买坐落于重庆市九龙坡区华龙大道X号X幢X-X室，合同面积71.05平方米的房屋，甲方不得擅自改变本合同中约定的借款用途。上述房屋若为已经取得房地产权证的二手房，房地产权证编号。甲方已缴付总房价款37.33%。本合同项下借款金额为人民币（大写）肆拾柒万元整，借款金额是指的本金即甲方所购房屋总价款的62.67%，不包括应计收的利息和其他费用。本合同项下借款期限为27年，自2018年11月1日始至2045年11月1日止。本合同项下贷款利率为年利率6.37%，利息自贷款发放之日起计算。借款利率按浮动利率约定定价方式确定。采取浮动利率的，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率5年以上期限档次。采取浮动利率的，按本合同利率按年初调整，自基准利率调整后次年的第一个还款日起开始适用。依本合同第58.4条约定进行调整时，均按中国人民银行调整后的相应基准利率上浮30%确定等内容。同日，江勇在《送达确认书》上确认了其包括司法文书在内的送达地址为杭州市江干区。2018年12月10日，涉案房屋办理了不动产抵押登记，不动产登记证明编号：渝（2018）九龙坡区不动产证明第001203201号。2019年1月7日，华夏银行重庆分行向江勇指定账户发放借款47万元。借款凭证载明贷款期限为27年，最后还款日为2046年1月7日，利率6.37%。江勇借款后，多次逾期偿付借款本息，华夏银行重庆分行催收未果，于2020年7月1日向江勇发出《宣布贷款提前到期通知书》，载明：江勇：根据您与我行于2018年11月1日签订的《个人房屋抵押借款合同》（编号：CQ26P10120180773，下称“合同”），我行已依约向您提供了47万元贷款，鉴于您严重的违约行为，现根据合同的约定，我行宣布合同项下贷款于2020年7月1日提前到期。请您筹措资金，立即归还该合同项下全部借款本息，逾期未清偿前述借款本息债务的，应按照合同约定向我行支付罚息、复利至本金清偿之日止，同时我行将行使前述合同项下我行可采取的救济措施，由此产生的法律责任概由您承担。该通知书于2020年7月4日签收。庭审中，华夏银行重庆分行自愿将2020年7月6日确定为贷款提前到期日，截至2020年7月6日，江勇尚欠借款本金465510.51元、利息为21639.71元，罚息为191.86元，复利为705.91元。另查明，华夏银行重庆分行为本案诉讼支付国浩律师（重庆）事务所律师服务费14000元。上述事实，有《个人房屋抵押借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、房屋产权证书、不良贷款/坏账查询、《宣布贷款提前到期通知书》、邮单查询记录、送达确认书、《委托代理协议》、增值税普通发票、电子回单等书面证据及当事人陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，《个人房屋抵押借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均有拘束力。合同签订后，华夏银行重庆分行按约向江勇发放了全部贷款，江勇未按约定偿还借款本金，已构成违约，华夏银行重庆分行有权依据《个人房屋抵押借款合同》提前收回全部贷款。华夏银行重庆分行在起诉前已将提前收回贷款的意思表示有效送达江勇，其自愿将提前收回全部贷款之日确定为2020年7月6日，系对自身权益的处分，本院予以确认。借款到期后，对于华夏银行重庆分行主张江勇返还借款本金465510.51元的诉讼请求，本院予以支持。借款全部到期前，江勇应当按照《个人房屋抵押借款合同》的约定按月支付借款本金及利息，对逾期支付的借款本金，华夏银行重庆分行有权按罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，有权按罚息利率计收复利。华夏银行重庆分行举示的截至2020年7月6日的利息21639.71元，罚息191.86元，复利705.91元系按照合同约定计算所得，故本院予以主张。从2020年7月7日起，华夏银行重庆分行有权要求江勇支付以465510.51元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计收罚息，利随本清；以21639.71元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计收复利，利随本清；关于罚息复利的问题，因双方签订的《个人房屋抵押借款合同》中仅约定了“对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利”，而未明确该复利计收基数“利息”是否包含罚息，该合同条款应视为约定不明，本院作出对华夏银行重庆分行不利的认定，故本院对华夏银行重庆分行要求江勇支付罚息复利的诉讼请求不予支持。关于华夏银行重庆分行主张律师服务费的问题，因《个人房屋抵押借款合同》中明确约定了律师服务费的承担方式，且华夏银行重庆分行亦因本案诉讼，向国浩律师（重庆）事务所实际支付了律师服务费14000元，故对华夏银行重庆分行的此项诉讼请求，本院予以支持。江勇自愿将其所有的位于重庆市九龙坡区华龙大道X号X幢X-X号房屋抵押给华夏银行重庆分行，作为其向华夏银行重庆分行所欠借款的担保，并依法办理了抵押登记，对华夏银行重庆分行要求就前述房屋变卖、拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江勇于本判决生效之日起十日内返还原告华夏银行股份有限公司重庆分行借款本金465510.51元；二、被告江勇于本判决生效之日起十日内向原告华夏银行股份有限公司重庆分行支付截至2020年7月6日的利息21639.71元，罚息191.86元，复利705.91元，并支付自2020年7月7日起至借款本息清偿之日止的罚息、复利（以465510.51元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计收罚息，利随本清；以21639.71元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计收欠息复利，利随本清）；三、被告江勇于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司重庆分行因实现债权产生的律师服务费14000元；四、如被告江勇未在本判决指定的期间内足额履行前述付款义务，则原告华夏银行股份有限公司重庆分行有权就被告江勇名下的位于重庆市九龙坡区华龙大道X号X幢X-X号房屋拍卖或者变卖所得价款在前述债务未清偿范围内优先受偿；五、驳回原告华夏银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8820.48元，减半收取计4410.24元，由被告江勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 施荣鑫二〇二〇年九月二十一日法官助理 李文韵书 记 员 肖 杰