云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2327民初658号原告：永仁县农村信用合作联社。住所地云南省永仁县永定镇仁民路**。法定代表人：陆勇，理事长。委托诉讼代理人：杨俊峰，男。代理权限：特别授权代理。被告：刘绍宏，男。被告：吴丹月，女。被告：云南中强融资担保有限公司。。住所地云南省昆明经开区信息产业基地云南海归创业园******统一社会信用代码：915301005873782478。法定代表人：王振荣，执行董事。原告永仁县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告刘绍宏、吴丹月、云南中强融资担保有限公司（以下简称中强公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人杨俊峰、被告刘绍宏到庭参加诉讼，被告吴丹月、中强公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘绍宏、吴丹月共同归还原告借款本金850550.42元、支付至2020年7月31日止的利息65075.54元，本息合计915625.96元，2020年8月1日起继续按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止；2、判令被告中强公司对被告刘绍宏、吴丹月应偿付原告的债务承担连带清偿责任；3、判令三被告承担本案诉讼费。事实与理由：2014年12月初，被告刘绍宏、吴丹月因经营名下“楚雄丰泰商贸有限公司”需支付工程材料款自有资金不足，向原告申请借款100万元，被告吴丹月愿意承担共同还款责任；被告中强公司愿意为上述借款提供保证担保，承担无限连带偿债责任。为此，原告经调查、审查、审批后，于2014年12月23日与被告刘绍宏、吴丹月、中强公司签订有关合同后发放贷款人民币100万元，期限2年，合同期限自2014年12月23日起至2016年12月23日止。后因公司经营困难，暂时无法归还借款，被告刘绍宏、吴丹月于2016年12月23日向原告提出借款展期申请，被告中强公司愿意继续为该笔展期贷款提供保证担保。同日，原告为以上三被告办理了展期手续，展期金额100万元，展期期限自2016年12月23日起至2017年12月23日止。后被告刘绍宏、吴丹月因资金周转困难无法归还上述展期贷款，贷款逾期后，经原告催收，二被告于2018年3月23日归还借款本金5万元，并向原告申请一年期借新还旧借款95万元，中强公司承诺继续为该笔贷款提供保证担保。原告于2018年3月23日为三被告办理一年期借新还旧手续，金额95万元，期限自2018年3月23日起至2019年3月23日止。在此期间，被告刘绍宏、吴丹月于2018年3月24日归还借款本金500元，贷款余额94.95万元。借新还旧贷款到期前，被告刘绍宏、吴丹月公司经营效益仍然未见好转，导致贷款逾期。经原告多次催收协商，被告刘绍宏、吴丹月再次向原告提出借新还旧申请，期限一年，金额94.95万元，中强公司愿意继续为该笔贷款提供保证担保，同时提供金额为96985.63元的一年期单位定期存单作为借款质押物，质押担保金额8.70万元。为此，原告于2019年5月30日与被告刘绍宏、吴丹月签订《个人借款合同》（编号：0509011900190530520000013），该合同约定借新还旧贷款金额94.95万元，期限自2019年5月30日起至2020年5月30日止，确定年利率为7.83%；同日，原告与被告中强公司签订《保证合同》（编号：0509011900190530130000006），合同约定被告中强公司承担上述《个人借款合同》主债权全额连带责任保证，保证期间为主债权到期后两年，同时针对单位定期存单质押事项签订《质押合同》（编号：0509011900190530120000007），以上合同签订当日，原告即向被告刘绍宏、吴丹月发放借新还旧贷款94.95万元，发放账户为被告刘绍宏个人银行结算账户，账号：62×××17。上述借新还旧贷款办理后，被告刘绍宏、吴丹月公司经营不景气，经常欠息，虽有部分付息行为，但直至贷款再次逾期本息均未能清偿。基于以上情况，原告于2020年5月30日处置被告中强公司质押存单，实现质权98949.58元，全部用于收回贷款本金。故截止2020年7月31日，被告刘绍宏、吴丹月尚欠原告借款本金850550.42元、欠息65075.54元，本息合计915625.96元。被告刘绍宏辩称，1、2014年贷款是我个人申请的，我妻子吴丹月没有参与，我与吴丹月是2015年结婚，我与其共同借贷的是2016年这笔，后面的一系列展期、借新还旧都是用于清偿2014年的100万元贷款，该笔贷款由我一人负责偿还与吴丹月没有关系；2、2014年的贷款我向被告中强公司交纳了10%的保证金10万元，我交的保证金在2016年就不知去向，该笔钱当时是交到被告中强公司在原告处开户的账户内，在后面借新还旧时我另外交了95000元，即原告诉状上所述的96985.63元的一年期单位定期存单，故我第一次交纳的保证金10万元应清偿本金。被告吴丹月、中强公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，也未提交答辩状及证据。原告信用社围绕诉讼请求依法提交以下证据：1、被告刘绍宏、吴丹月身份证、户口册、结婚证、被告刘绍宏经营实体营业执照、被告中强公司营业执照、法人证明、法人及股东身份证、签字样本复印件，欲证实被告刘绍宏、吴丹月的身份、婚姻及经营实体情况、被告中强公司主体资格及股东情况；2、借款申请书、共同还款承诺书、资料真实性承诺书、扣款授权书、还款计划承诺书、股东会决议、担保意向书、担保承诺函复印件，欲证实因被告刘绍宏、吴丹月无法归还旧贷款，向原告提出金额94.95万元、期限一年的借新还旧申请；被告中强公司愿意提供全额保证担保及单位定期存单质押担保。以上被告向原告出具相关申请材料，表达各自真实意思的事实；3、个人借款合同、保证合同、质押合同、存单质押三方协议、质押担保补充协议、质押物清单、单位定期存单、质押止付通知书、贷款出账通知书、借款借据复印件，欲证实原告受理被告申请后，与被告分别签订有关合同及附属材料，并向被告刘绍宏、吴丹月发放一年期借新还旧贷款94.95万元的事实；4、原贷款100万元贷款台账、第一次借新还旧贷款95万元贷款台账、催收材料、本案贷款94.95万元台账，欲证实被告刘绍宏、吴丹月贷款还本付息及承接情况，截止2020年7月31日，被告刘绍宏、吴丹月尚欠原告借款本金850550.42元、欠息65075.54元，本息合计915625.96元的事实。经质证，被告刘绍宏对原告提交的证据无异议，但要说明第一笔贷款是2014年12月23日发放的，到期是在2016年12月22日，被告与吴丹月结婚是2015年，后期的展期及借新还旧贷款都是为了偿还2014年的贷款，虽然吴丹月在借款合同、共同还款承诺书上签字，但不是其真实意思表示，因婚后银行必须要求二人共同签字。本院认为，原告信用社提交的证据，来源客观、真实，经被告刘绍宏质证无异议，能证实原告欲证事实，本院予以采信。被告刘绍宏、吴丹月、中强公司未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘绍宏与吴丹月系夫妻关系，双方于2015年5月20日登记结婚。2014年12月9日，被告刘绍宏因支付工程材料款自有资金不足，向原告信用社申请借款100万元，被告中强公司愿意为该笔借款提供连带责任保证担保。2014年12月23日，原告信用社与被告刘绍宏签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额100万元，期限24个月，自2014年12月23日至2016年12月23日。原告信用社与被告中强公司签订《保证合同》，合同约定：被告中强公司所担保的主债权为原告信用社依据其与刘绍宏签订的借款合同而享有的对债务人的债权，保证方式为连带责任保证。同日，原告信用社向被告刘绍宏发放了借款100万元。2016年12月20日，因资金周转困难，被告刘绍宏、吴丹月向原告信用社提出借款100万元的展期申请，被告中强公司愿意为该笔展期贷款提供连带责任保证担保。2016年12月22日，原告信用社与被告刘绍宏、吴丹月、中强公司签订《借款展期协议》，约定：原借款100万元，展期100万元，展期期限自2016年12月23日至2017年12月23日，中强公司愿意按其与原告信用社签订的原《保证合同》继续对借款人在原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务承担连带保证责任。借款展期到期后，被告刘绍宏、吴丹月未归还借款，后经原告催收，被告刘绍宏、吴丹月归还借款本金5万元，并于2018年3月17日向原告信用社申请借新还旧95万元，被告中强公司愿意为该笔贷款提供连带责任保证担保。2018年3月23日，原告信用社与被告刘绍宏、吴丹月签订《个人借款合同》，约定：借款金额95万元，期限12个月，自2018年3月23日至2019年3月23日。原告信用社与被告中强公司签订《质押合同》《保证合同》，约定：被告中强公司用9.5万元的单位定期存单为上述借款提供质押担保，并对该借款承担连带责任保证担保。2018年3月24日，被告刘绍宏、吴丹月归还借款本金500元。借款到期后，被告未能还款。2019年5月30日，被告刘绍宏、吴丹月向原告信用社申请借新还旧借款94.95万元，被告中强公司愿意为该笔借款提供连带责任保证担保。同日，原告信用社与被告刘绍宏、吴丹月签订《个人借款合同》，约定：借款金额94.95万元，期限12个月，自2019年5月30日至2020年5月30日，借款利率为年利率7.83%。原告信用社与被告中强公司签订《质押合同》《质押担保补充协议》《保证合同》，约定：被告中强公司用96985.63元的单位定期存单为上述借款提供质押担保，借款合同履行期届满，原告的债权未受清偿的，有权以质押财产进行兑现，所得价款优先受偿，并对该借款承担连带责任保证担保，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年。借款到期后二被告未归还借款本金及部分利息。2020年5月30日原告处置借款质押物单位定期存单本息98949.58元，用于归还借款本金。至2020年7月31日，被告刘绍宏、吴丹月尚欠原告信用社借款本金850550.42元，欠息65075.54元，本息合计915625.96元。本案争议的焦点：1、被告吴丹月是否应对本案借款承担还款责任？2、被告刘绍宏自述的10万元保证金是否应抵扣本案借款的本金？本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告与被告刘绍宏、吴丹月签订的《个人借款合同》《借款展期协议》，原告与被告中强公司签订的《保证合同》《质押合同》《质押担保补充协议》系当事人的真实意思表示，内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方当事人均应按照约定履行各自的义务。原告按约定向被告刘绍宏、吴丹月发放了借款，被告刘绍宏、吴丹月未按合同约定按期归还借款，原告有权按合同约定要求被告刘绍宏、吴丹月返还借款，并承担违约责任；被告中强公司应为所保证的被告刘绍宏、吴丹月向原告的借款，按保证范围承担连带保证责任。被告刘绍宏辩称，本案借款是其婚前个人所借，妻子吴丹月没有参与，婚后，吴丹月与其的共同借款都是归还第一笔个人借款，应由其个人承担，与吴丹月无关。因被告吴丹月在2019年5月30日的《个人借款合同》中为共同借款人，且吴丹月本人在合同上签名、捺印，其作为完全民事行为能力人应知晓作为共同借款人的责任，故对被告刘绍宏的辩解，本院不予采纳；被告刘绍宏辩称，2014年贷款时，其向被告中强公司交纳了10%的保证金10万元，该笔款当时是交到被告中强公司在原告处开户的账户内，此笔保证金10万元应偿还借款本金。原告认为，被告刘绍宏所述的10万元保证金是其交给被告中强公司的担保保证金，原告方仅收到被告中强公司质押的96985.63元定期存单，该笔保证金与原告无关。本院认为，被告刘绍宏自认10万元的保证金是交给被告中强公司，且原告提交的证据能证实被告中强公司质押的质物为96985.63元定期存单，被告刘绍宏并未提交证据证实交了10万元给原告，故对被告刘绍宏的辩解本院不予采纳。原告要求被告刘绍宏、吴丹月共同归还原告借款本金850550.42元、支付至2020年7月31日止的利息65075.54元，本息合计915625.96元，并支付自2020年8月1日起按合同约定计收的利息、按月计收的复息至全部款项清偿之日止的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持；原告要求被告中强公司对被告刘绍宏、吴丹月应偿付原告的债务承担连带清偿责任，有事实及法律依据，本院予以支持。被告吴丹月、中强公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及相关证据，对此，视为其放弃相关答辩和抗辩的权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第六十三条、第六十七条、第六十八条、第七十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘绍宏、吴丹月于本判决生效后三十日内返还原告永仁县农村信用合作联社借款本金850550.42元、支付至2020年7月31日止的利息65075.54元，本息合计915625.96元，并支付自2020年8月1日起按合同约定计收的利息、按月计收的复息至全部款项清偿之日止；二、被告云南中强融资担保有限公司对被告刘绍宏、吴丹月应偿付原告永仁县农村信用合作联社的以上债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6478元，由被告刘绍宏、吴丹月负担，被告云南中强融资担保有限公司承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  和慧频二〇二〇年九月二十九日书记员  朱鹏飞