广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终10558号上诉人（原审被告）：黄艾奋，男，1987年1月21日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市龙岗区。委托诉讼代理人：王丽群，广东卓著律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区宝安南路**宝丽大厦**，统一社会信用代码91440300892303591E。负责人：刘晓晖。委托诉讼代理人：由蕾雨，广东银丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王乐乐，广东银丰律师事务所律师。上诉人黄艾奋因与被上诉人中国银行股份有限公司深圳罗湖支行（以下简称中国银行深圳罗湖支行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市罗湖区人民法院（2019）粤0303民初26495号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。黄艾奋上诉请求：1.撤销一审判决第一项，依法改判以264,400元为本金计息，黄艾奋清偿38,666元应予以扣除；2.由中国银行深圳罗湖支行承担本案诉讼费。事实和理由：黄艾奋申请的额度是300,000元，中国银行深圳罗湖支行转账300,000元给案外人陈某某，陈某某只转款264,400元给黄艾奋，差额35,600元作为手续费已事先扣除。陈某某是中国银行深圳罗湖支行员工，其在办理手续时佩戴中国银行深圳罗湖支行工牌，故中国银行深圳罗湖支行并未足额向黄艾奋发放300,000元贷款。一审对基本事实认定不清，证据不足，导致判决结果错误。另黄艾奋清偿38,666元应予以扣除，利息、还款违约金与分期手续费三项之和应以年利率24%为限。中国银行深圳罗湖支行辩称：根据一审时黄艾奋提交的证据显示，中国银行深圳罗湖支行已经根据黄艾奋的申请将授信款项300,000元划入黄艾奋指定的账户中，至于黄艾奋指定的收款人陈某某是否将贷款金额全部支付给黄艾奋，这是黄艾奋与陈某某之间的关系，其并不影响对中国银行深圳罗湖支行是否足额发放贷款款项的认定。中国银行深圳罗湖支行向一审法院起诉请求：1.黄艾奋立即向中国银行深圳罗湖支行偿还信用卡专向分期贷款账款303,660.12元，其中本金266,556元（含未到期本金224,991元），分期手续费31,131.33元（含未到期分期手续费26,998.92元），利息1148.52元，还款违约金4824.27元（利息及还款违约金暂计至2019年6月4日，此后的利息及还款违约金等费用按照领用合约及贷款合同的约定计算至款项还清之日止）；2.黄艾奋承担本案一切诉讼费用及中国银行深圳罗湖支行为实现债权的费用。一审法院查明：一、2018年8月1日，黄艾奋填写中国银行信用卡个人申请表，向中国银行深圳罗湖支行申请办理信用卡。中国银行深圳罗湖支行根据黄艾奋所提交的申请表及相关资料，审核后向其发放了信用卡(卡号:62×××12)。同日，中国银行深圳罗湖支行与黄艾奋签署《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其附件中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款（以下简称“合同”）。合同约定：中国银行深圳罗湖支行向黄艾奋提供专项分期额度为300,000元，分期期数为36期，手续费率12%，持卡人承担12%，手续费收取方式为分期收取，手续费36,000元。黄艾奋向中国银行深圳罗湖支行第一期支付的专向分期贷款金额8345元，第一期支付分期手续费1001.40元；其后每期支付贷款金额8333元，每期支付手续费999.96元。黄艾奋采用月均等额、取整入账的方式还款。黄艾奋在每期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行深圳罗湖支行免收黄艾奋非现金交易透支利息。如黄艾奋在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，黄艾奋应自透支交易记账日起按透支金额日利率万分之五按月计收复利向中国银行深圳罗湖支行支付透支利息；除按中国银行深圳罗湖支行规定支付透支利息外，黄艾奋还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金。根据双方签订的合同约定，若黄艾奋出现违约行为，中国银行深圳罗湖支行有权宣布本合同项下专向额度剩余未到期欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期并解除合同。合同签订后，中国银行深圳罗湖支行于2018年8月27日完成黄艾奋申请的信用卡分期放款操作，并将授信款项300,000元划入黄艾奋指定的账户中(账户名:陈某某，开户银行：中信银行，账号：62×××61)。但黄艾奋在履行合同过程中未能足额清偿本金及手续费，并产生了利息及违约金，截至2019年6月4日，黄艾奋拖欠本金266,556元（含未到期本金224,991元），分期手续费31,131.33元（含未到期分期手续费26,998.92元），利息1148.52元，还款违约金4824.27元。二、黄艾奋主张其只收到了额度264,400元的贷款金额，并提交了支付凭证予以证明。该支付凭证显示陈某某通过其中信银行账号62×××61向黄艾奋汇付了264,400元。三、黄艾奋主张其在起诉后于2019年12月16日向中国银行深圳罗湖支行还款100元，并提交了转账凭证予以证明。一审法院认为，本案系金融借款合同纠纷。中国银行深圳罗湖支行与黄艾奋签署的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其附件为双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。关于中国银行深圳罗湖支行是否已依约足额向黄艾奋发放贷款的问题，一审法院认为，虽然黄艾奋辩称陈某某只向其汇付了264,400元的款项，中国银行深圳罗湖支行未足额向其发放贷款。但根据中国银行深圳罗湖支行提交的证据，中国银行深圳罗湖支行已根据黄艾奋的申请将授信款项人民币300,000元划入黄艾奋指定的陈某某中信银行账户。因该收款银行账户系黄艾奋指定，且收取的款项为300,000元，上述证据足以证明中国银行深圳罗湖支行已足额支付约定的贷款款项。至于黄艾奋指定的收款人陈某某是否将贷款金额全部支付给黄艾奋，这是黄艾奋与陈某某之间的关系，其并不影响对中国银行深圳罗湖支行是否足额发放贷款款项的认定。故一审法院对黄艾奋提出的抗辩理由不予支持。因黄艾奋在履行合同过程中未能依约履行还款义务，构成违约。根据约定，中国银行深圳罗湖支行有权宣布贷款全部提前到期并要求黄艾奋清偿，同时黄艾奋应承担相应的违约责任。因此，中国银行深圳罗湖支行有权要求黄艾奋支付贷款本金、分期手续费、利息及违约金，但分期手续费、利息及违约金三项合计不得超出年利率24%，黄艾奋在起诉之后偿还的款项也应按合同约定予以扣减。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决:一、黄艾奋应自判决生效之日起七日内向中国银行深圳罗湖支行偿还信用卡分期专向借款本金266,556元、分期手续费31,131.33元，利息1148.52元，还款违约金4824.27元（利息及还款违约金计至2019年6月4日，之后的利息及还款违约金按合同约定及中国人民银行规定计至款项还清之日止,但利息、还款违约金与分期手续费三项之和以年利率24％为限，且2019年12月16日还款人民币100元应予以扣减）；二、驳回中国银行深圳罗湖支行的其他诉讼请求。一审案件受理费5855元、保全费2038元，公告费80元，由黄艾奋负担。二审阶段，双方当事人均未提交新证据。经审理查明，一审查明的事实清楚，本院依法予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案二审阶段争议的焦点问题是：1.贷款本金是300,000元还是264,400元；2.黄艾奋清偿的款项是否已经从应还款项中扣除。关于焦点1，黄艾奋在《优客分期用途声明（2018版）》中指定的贷款收款账户为：户名“陈某某”，开户行“中信银行”，账号62×××61。涉案贷款《信用卡专向分期付款划款通知书》同样载明：入账户名“陈某某”、开户银行“中信银行”、入账账号62×××61，黄艾奋在申请人签章栏处签名捺印确认。中国银行深圳罗湖支行按照指令将款项300,000元划入上述陈某某的中信银行账户。至此，中国银行深圳罗湖支行已经完成了支付全部贷款的义务，至于陈某某并未全额转付给黄艾奋的问题，系陈某某与黄艾奋二者之间的关系，与中国银行深圳罗湖支行无关。黄艾奋提出陈某某系中国银行深圳罗湖支行的工作人员，其并不认识陈某某的主张，本院认为，当事人对自己的主张应当举证证明，黄艾奋未能举证证明陈某某系中国银行深圳罗湖支行的工作人员，应承担举证不能的法律后果；黄艾奋系具备完全行为能力的成年人，应明知签名的后果，其在相关文件中签名捺印确认涉案款项的入账账号，依法应承担相应的法律责任；且黄艾奋确认将贷款款项支付给一个与自己毫无关系的不认识的第三人，亦与常理不符。综上所述，黄艾奋该项上诉理由不能成立，本院不予支持。关于焦点2，中国银行深圳罗湖支行确认黄艾奋偿还过部分款项，经核对，一审法院已经对黄艾奋偿还款项予以扣减，包括在中国银行深圳罗湖支行起诉以后的2019年12月16日偿还的100元，也已经在判决第一项的应偿还款项中注明扣减。综上所述，黄艾奋的上诉理由不能成立，一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费4686元，由上诉人黄艾奋负担。本判决为终审判决。审判长 刘   茹审判员 尚 彦 卿审判员 付 璐 奇二〇二〇年九月二十五日书记员 单静（兼）附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审。一审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。