包头市九原区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0207民初443号 原告:包头农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91150200114591021E。 法定代表人:陈**翔。 委托诉讼代理人:赵娟，内蒙古卓铄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李增川，内蒙古卓铄律师事务所律师。 被告:倪改春，女，1965年10月17日出生，现住包头市。 被告:闫海霞，女，1978年1月30日出生，原住包头市。 被告:孙俊叶，女，1974年8月20日出生，原住包头市。 原告包头农村商业银行股份有限公司与被告倪改春、闫海霞、孙俊叶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告包头农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人赵娟、被告倪改春到庭参加诉讼，被告闫海霞，孙俊叶经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 包头农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告倪改春偿还本金100000元（大写:壹拾万元整），截至2019年11月29日的利息4559.25元（大写:肆仟伍佰伍拾玖元贰角伍分），逾期利息105505.05元（大写:壹拾万伍仟伍佰零伍元零伍分），本息共计210064.3元（大写:贰拾壹万零陆是肆元叁角）；2、请求人民法院依法判令被告倪改春支付从2019年11月29日期至被告履行完毕之日止的利息(以壹拾万元为本金，以月逾期利率16.935‰为基础)；利随本清；3、请求人民法院依法判令被告闫海霞、孙俊叶承担连带清偿责任；4、诉讼费由被告负担。事实和理由：2013年10月30日，被告倪改春与原告签订《个人借款合同》，向原告借款10万元，借款期限为2013年10月30日至2014年10月16日。被告间海霞、孙俊叶作为保证人与原告签订《保证合同》约定由各保证人对该借款承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款10万元。贷款到期后，经多次催收未果。综上，为了维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求法院在查明事实的基础上，依法支持原告的诉求。 被告倪改春辩称：借款时间具体记不清了，孙俊叶说用下我的身份证，我不知道用我的身份证是贷款，孙俊叶让我签的字，我就签了个字，签的时候没有看内容。我没有到银行取过钱，也没有办理银行卡，贷款都是孙俊叶操作的，银行没有向我要过钱。 被告闫海霞、孙俊叶本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案的事实，本院认定如下：2013年10月30日，被告倪改春与原告包头市郊区农村信用联社股份有限公司西北门分社签订《个人借款合同》，向原告借款10万元，借款期限为2013年10月30日至2014年10月16日。贷款利率采用固定年利率6.00000％，上浮125.80％，按季结息。同日，被告闫海霞、孙俊叶作为保证人与原告签订《保证合同》，保证范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，保证方式为连带责任保证。保证期间为主债务届满后两年。合同签订后，原告包头市郊区农村信用联社股份有限公司西北门分社依约向被告发放了贷款10万元。但被告未按约定还款。截至2019年11月29日，尚欠本金100000元、利息4559.25元、逾期利息105505.05元。2016年6月7日，原告在内蒙古晨报上刊登催收公告。2018年3月16日，公证处出具执行证书，2019年7月16日，包头市东河区人民法院裁定驳回原告的执行申请。 另查明，根据中国银监会内蒙古监管局文件，同意包头农村商业银行股份有限公司开业，该机构开业的同时，包头市郊区农村信用联社股份有限公司西北门分社自行终止，其债权债务转为包头农村商业银行股份有限公司债权债务。以上事实有个人借款合同、借款借据、银行交易流水原件、公证书复印件、保证合同、报纸公告、借款本息结欠情况说明，贷款扣息回单、执行裁定书，执行证书在案佐证，足以认定。 本院认为，原告与被告倪改春形成借贷法律关系，原告与被告、闫海霞、孙俊叶形成保证担保法律关系，倪改春应当承担贷款本金及利息的偿还责任。对于具体数额，被告应偿还截至2019年11月29日的本金100000元、利息4559.25元、逾期利息105505.05元。被告倪改春辩称，没有实际收到借款也没有实际使用借款，实际用款人是孙俊叶，但没有提供证据予以证明，故对于其辩解理由，本院不予采信。关于被告闫海霞、孙俊叶的保证责任，本案的借款期限为即从2013年10月30日至2014年10月16日，担保期间为主债务届满两年。原告起诉时已经超过保证期间。原告虽主张在报纸上刊登催收公告前曾以其他方式主张过权利，但并未提交相关证据证实。原告未能提供通过电话、邮件、上门催收等方式无法向被告主张权利的证据，不能证明是在通过一般的催收方式无法联系到被告的情况下才刊登《催收公告》，原告作为专业的金融机构，针对催收工作应有相应的制度，应有完备的催收程序，并应对催收过程进行有效记录，公告催收方式应在通过电话、邮件、上门催收等等一般催收方式无法实现催收目的时使用，而不应随意使用，以公告形式提出要求，应符合相关规定。根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款第（四）项“当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响力的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定”之规定，登报公告催收，必须符合当事人一方下落不明的前提条件，而原告并未提交证据证实其登报公告催收时闫海霞、孙俊叶属于下落不明的身份状态。故其公告催收不符合法定要件，不能产生“向保证人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任”的效力，故闫海霞、孙俊叶的保证期间经过，其二人不应承担贷款本息的连带清偿责任。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款第四项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定判决如下： 一、被告倪改春于本判决生效后十日内偿还原告包头农村商业银行股份有限公司本金100000元、利息4559.25元、逾期利息105505.05元（利息、罚息计算至2019年11月29日），此后利息、罚息按照双方合同约定的计算方法计算至还清之日止； 二、驳回原告包头农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4452元、公告费400元（原告均已预交），由被告倪改春负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于包头市中级人民法院，在上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 本判决履行期间届满后，申请执行的期间为二年。 审 判 长  王 芳 人民陪审员  贾志广 人民陪审员  赵晓华 二〇二〇年九月二日 法官助理武艺 书记  员  邬锦晔 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》 第十条具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力： （一）当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的； （二）当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的； （三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的； （四）当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。 前款第（一）项情形中，对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体；对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。