文书内容重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0107民初5539号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区。负责人：瞿亚，该支行行长。委托诉讼代理人：宋天鸽，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕图，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：姜霞，女，1978年7月27日生，汉族，住重庆市渝**。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告姜霞信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人宋天鸽、吕图，被告姜霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还信用卡透支本金79245.78元、截止2020年3月7日的利息1543.36元、逾期还款违约金1852.84元、取现手续费2126.06元；2.被告支付从2020年3月8日起至付清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以未还本金为基数，按日万分之五计收，复利以未付利息为基数，按日利率万分之五按月计收，逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收）；3.被告向原告支付律师费1050元；4、本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担（以上暂计总金额：85818.04元）。事实和理由：2013年9月28日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡业务，承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》（以下简称合约）的规定。合约和章程载明本合约利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；被告未按期偿还欠款，原告有权依法追索，因此而支出的费用包含但不限于律师费由被告承担。信用卡发卡后，被告使用信用卡进行透支消费，且逾期未偿还款项，经原告多次催收仍未偿还。为维护合法权益，原告遂诉至法院。被告姜霞辩称：欠款属实，对原告起诉的金额没有异议，但现在资金困难无法偿还。本院经审理认定事实如下：2013年10月8日，被告姜霞向原告申请办理信用卡，并承诺遵守章程和领用合约的规定。该申请表所附领用合约等附件载明了使用该卡发生欠款的偿还办法以及利息、滞纳金等费用的计收标准，其中透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；被告未按时还款的，原告催收债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由被告承担；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。原告向被告核发信用卡后，被告使用其申领的信用卡进行透支消费，但却未按期足额偿还透支借款本息及费用。审理中，原告陈述，逾期还款违约金是按最低还款额未偿还部分的5%计算的款项，2017年之前约定的名称为滞纳金，之后通过网络公告的方式变更为了逾期还款违约金，原告主张的取现手续费，是被告向原告申请透支本金分期偿还所产生的分期手续费，具体有8笔，均未结清，该8笔适用的费率分别为：2017年11月11日办理期数为24期的50000元账单分期，分期手续费费率为10.08%，2019年1月23日办理期数为24期的17000元账单分期，分期手续费费率为12.24%，2019年2月26日办理期数为12期的19457.74元账单分期，分期手续费费率为6.48%，2019年5月2日办理期数为24期的12000元账单分期，分期手续费费率为12.24%，2019年8月2日办理期数为12期的7754元账单分期，分期手续费费率为6.48%，2019年8月22日办理期数为3期的3151元账单分期，分期手续费费率为1.8%，2019年9月26日办理期数为24期的29000元账单分期，分期手续费费率为12.24%，2019年11月2日办理期数为24期的7112.04元账单分期，分期手续费费率为12.24%。原告确认，被告从2019年12月4日开始存在信用卡逾期，截止2020年8月7日被告尚欠原告透支信用卡本金79245.78元、利息7892.61元、逾期还款违约金4489.77元、分期手续费2126.06元，2020年8月8日起的违约金计算基数无法明确。另查明，原告委托重庆伟豪律师事务所指派律师就本案诉讼提供代理服务，并已支付律师费1050元。被告陈述，对原告计算的账单分期期数及金额均无异议，对原告提出的逾期还款违约金计算方式及金额亦无异议。本院认为，被告向原告申请信用卡并同意遵守领用合约和章程的约定，原告向被告核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律禁止性规定，是双方当事人真实意思表示，合法有效。被告理应按照合约的约定及时、足额偿还透支款本息及约定的费用，但被告在使用该信用卡透支消费后却未按约还款，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。原告要求被告偿还截至2020年8月7日的透支本金79245.78元，利息7892.61元，以及之后按合约约定计算的利息的请求，未超出法律规定和合约约定，本院予以支持。被告消费后向原告申请分期还款，分期还款期间不计收透支利息，而由被告按约定利率支付分期手续费，该手续费远低于未申请分期时按日透支利率计算的透支利息，此系原告自愿向被告作出的让利行为，且减轻了被告的负担，故原告主张被告支付消费分期手续费2126.06元的诉讼请求，本院予以支持。原告事先虽未就滞纳金变更为逾期还款违约金事宜与被告达成合意，但被告当庭表示对原告提出的逾期还款违约金计算方式及金额无异议，本院予以支持。因原告无法确定2020年8月8日起最低还款额未偿还部分的具体金额，故对原告主张被告支付自2020年8月8日起的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。合约中约定，被告在免息期内偿还应还款项无需支付利息，故以日万分之五的标准计算的透支利息其性质应为借款人逾期还款时应支付的罚息。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告要求被告支付以未偿还的利息为基数计算的复利的诉讼请求，于法无据，本院亦不予支持。原告主张律师费1050元，已提供该费用产生的依据，故对该项诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告姜霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行本金79245.78元、分期手续费2126.06元、逾期还款违约金4489.77元；二、被告姜霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行利息（截止2020年8月7日的利息为7892.61元；自2020年8月8日起至付清日止，以未付本金79245.78元为基数按日利率万分之五计算，息随本清）；三、被告姜霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师费1050元；四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1945元，公告费260元，由被告姜霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  樊亚琴人民陪审员  赵安文人民陪审员  程红梅二〇二〇年九月七日法官 助理  王 倩书 记 员  况文杰