福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初3509号 原告：安溪县农村信用合作联社官桥信用社，住所地福建省安溪县官桥镇。 负责人：廖辉杰，该社主任。 被告：钟土城，男，1995年4月25日出生，畲族，住福建省安溪县。 被告：钟生培，男，1983年6月19日出生，畲族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社官桥信用社（以下简称官桥信用社）与被告钟土城、钟生培信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告官桥信用社的负责人廖辉杰到庭参加诉讼，被告钟土城、钟生培经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 官桥信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除官桥信用社与钟土城、钟生培于2018年1月17日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2.判令钟土城偿还官桥信用社普惠金融卡透支款本金29,987.78元及利息、违约金9,819.79元(利息按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%自2018年11月22日起计算,违约金按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%自2018年12月22日起计算，均计至还清款项之日止，暂计至起诉之日的普惠金融卡透支款本金、利息及违约金为9,819.79元；3.判令钟生培对上述款项承担连带清偿责任；4.由钟土城、钟生培承担本案产生的一切诉讼费用。事实与理由：2018年1月17日，钟土城与官桥信用社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向官桥信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡。《福万通普惠金额卡申请表》约定：信用额度30,000元，卡片有效期3年，年利率11.7%。钟生培为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。2018年1月17日，官桥信用社向钟土城发放了福万通普惠金融卡。钟土城于2018年1月17日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向官桥信用社支付至2018年11月22日止的利息，自2018年11月23日起未能按照约定支付透支款本金及利息。截至2020年5月22日，钟土城尚欠官桥信用社透支款本金29,987.78元及利息和违约金9,819.79元。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第二款和第五条第十一款约定，贷款人在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算（最低5元）。2016年11月20日，官桥信用社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，内容为：自2017年1月1日，滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。后经官桥信用社多次催收，钟土城拒不履行还款义务，钟生培也未能履行连带保证责任，已构成严重违约，官桥信用社有权宣布其上述普惠金融卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求提前全额偿还所欠款项，要求钟生培承担连带清偿责任，并有权解除合约。综上，请求法院支持上述诉求。 钟土城、钟生培未作答辩。 官桥信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1.营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件各1份，证明官桥信用社的诉讼主体资格。 2.钟土城、钟生培的身份证复印件各1份，证明钟土城、钟生培的基本身份情况及其诉讼主体资格。 3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各1份，证明官桥信用社与钟土城、钟生培设立的债权债务法律关系。 4.福万通贷记卡交易明细复印件1份，证明钟土城办理透支款金额、时间及归还透支款本金、利息的情况。 5.《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书》复印件1份，证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。 本院认为，因钟土城、钟生培无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，官桥信用社提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月17日，钟土城由钟生培作连带责任保证，向官桥信用社申领个人福万通普惠金融卡，信用额度为30,000元，年利率为11.7%，有效期3年。钟土城在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》（包括附件《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》）和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的全部内容，知悉所有的权利义务，自愿签署并依约履行该合约。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第二款和第五条第十一款约定，贷款人在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算（最低5元）。2016年11月20日，官桥信用社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，内容为：自2017年1月1日，滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2018年1月27日，钟土城计办理透支款30,000元。后钟土城偿还官桥信用社本金12.22元及至2018年11月21日止的利息，尚欠透支款本金29,987.78元及自2018年11月22日起的利息至今未能偿还，钟生培也未履行保证义务，致官桥信用社诉至本院。 本院认为，钟土城由钟生培作连带责任保证，向官桥信用社申请领用个人福万通普惠金融卡,并约定按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定履行，系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定,合法有效。钟土城作为透支款的借款方，因未能完全按该合约的约定偿还透支款本金及利息，已构成违约，故官桥信用社依法请求解除该合约，并提前收回透支款，应予支持。即钟土城应承担继续偿还尚欠官桥信用社透支款本金29,987.78元及自2018年11月22日起的利息、2018年12月22日起的违约金的民事责任，钟生培负连带清偿责任。钟生培在履行保证责任后，有权依法向钟土城进行追偿。 综上所述，官桥信用社的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。钟土城、钟生培经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理和判决,由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除安溪县农村信用合作联社官桥信用社于2018年1月17日与钟土城、钟生培签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、钟土城应于本判决生效之日起10日内偿还安溪县农村信用合作联社官桥信用社透支款本金29,987.78元及利息、违约金(利息自2018年11月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算,违约金自2018年12月22日起按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至还清款项之日止)； 三、钟生培对上述款项承担连带清偿责任； 四、钟生培承担保证责任后,有权依法向钟土城进行追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费795元,减半收取计397.5元，由钟土城、钟生培负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  钟辉煌 二〇二〇年九月九日 书记员  许土笔 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。