广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初4905号 原告：中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行，营业场所：玉林市玉林镇玉柴路5号。统一社会信用代码：91450900900422559D（1-1）。 负责人：吴旭，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄海东，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：周婷婷，女，该支行员工。 被告：李龙，男，1965年9月22日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行与被告李龙信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行的委托诉讼代理人黄海东、周婷婷、被告李龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李龙立即归还所欠原告牡丹信用卡透支本金、利息、违约金合计344367.82元，其中透支本金291674.72元，透支利息45208.13元，违约金7484.97元（暂计至2020年1月15日，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款还清时止）；2.判决被告承担本案的案件受理费、保全费、执行费、公告费、评估费等为了实现债权的所有费用。事实与理由：被告李龙于2011年8月17日向原告申请办理个人信用卡，经审核，原告于2011年10月16日向被告发放卡号为62×××58的普通贷记卡，被告于2016年10月21日至工商银行营业网点到期换卡启用。被告李龙从2019年5月25日开始连续不按时还款，发生违约，违约的透支本金是41142.72元。原告按规定冻结其贷记卡，并以不同方式（包括工行95588短信提醒、电话、信函、登报公告、上门）向被告催收还款。但至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。截止2020年1月15日，被告李龙拖欠原告信用卡（卡号62×××58）透支本息50316.02元。其中本金41142.72元，透支利息6540.97元，违约金2632.33元。被告李龙于2014年1月8日向原告申请办理标准白金信用卡，经审核，原告于2014年1月23日向被告发放卡号为43×××18的白金信用卡，被告于2015年10月23日拨打工行客服电话挂失更换信用卡，新卡卡号为43×××32。被告李龙从2019年4月25日开始连续不按时还款，发生违约，违约的透支本金是30766元。原告按规定冻结其贷记卡，并以不同方式（包括工行95588短信提醒、电话、信函、登报公告、上门）向被告催收还款。但至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。截止2020年1月15日，被告李龙拖欠原告信用卡（卡号43×××32）透支本息37988.77元。其中本金30766元，透支利息4870.13元，违约金2352.64元。被告李龙于2017年7月11日通过牡丹卡快速办卡渠道向原告申请办理万事达白金信用卡，经审核，原告于2017年7月11日向被告发放卡号为52×××91的白金信用卡，双品牌卡卡号：62×××38，被告于2017年8月3日至工商银行营业网点签署领用合约并启用卡片。被告李龙从2019年4月5日开始连续不按时还款，发生违约，违约的透支本金是219766元。原告按规定冻结其贷记卡，并以不同方式（包括工行95588短信提醒、电话、信函、登报公告、上门）向被告催收还款。但至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。截止2020年1月15日，被告李龙拖欠原告信用卡（卡号52×××91）透支本息256063.03元。其中本金219766元，透支利息33797.03元，违约金2500元。被告与原告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》第三条“对账及还款”对被告发生违约时应当承担的透支利息、滞纳金、复利的计算方式及因催收产生的费用进行了详细的约定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含）之间的时间段为免息还款期，被告在到期还款日（含)前偿还当期应还款，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每期最高500元。另外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号）的有关规定，中国工商银行股份有限公司2016年9月30日在门户网站、营业网点等发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。截止2020年1月15日，被告李龙拖欠原告信用卡透支本息合计344367.82元，其中：透支本金291674.72元，透支利息45208.13元，违约金7484.97元。因被告己违反双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》的约定，未履行还款义务，为保障原告的合法权益，特向贵院起诉，请求贵院依法判决，判如所请。 被告李龙承认欠款属实，因忘记还款导致逾期，其不认同原告诉请的违约金，目前经济困难，要求停息挂账。 本院经审理认定事实如下：2011年8月17日，被告李龙向原告提出申请办理个人信用卡，2011年10月26日在原告处领取了卡号为62×××58的普通贷记卡，后被告持该卡进行透支消费。被告于2016年10月21日换卡启用，后被告继续持该卡进行透支消费。被告李龙从2019年5月25日开始连续不按时还款，发生违约，违约的透支本金是41142.72元。原告按规定冻结其贷记卡，经催收后至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。截止2020年1月15日，被告李龙拖欠原告信用卡（卡号62×××58）透支本金41142.72元，利息6540.97元，违约金2632.33元。 被告李龙于2014年1月8日向原告申请办理标准白金信用卡，原告于2014年1月23日向被告核发了卡号为43×××18的白金信用卡，被告于2015年10月23日更换新卡（卡号为43×××32）。被告李龙从2019年4月25日开始连续不按时还款，发生违约，原告按规定冻结其贷记卡，并经催收，至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。截止2020年1月15日，被告李龙拖欠原告信用卡（卡号43×××32）透支本金30766元，利息4870.13元，违约金2352.64元。 被告李龙于2017年8月3日通过牡丹卡快速办卡渠道向原告申请办理万事达白金信用卡，后原告向被告核发了卡号为52×××91的白金信用卡，双品牌卡卡号：62×××38。后被告李龙持该卡进行透支消费，被告李龙从2019年4月5日开始连续不按时还款，发生违约，原告按规定冻结其贷记卡，并向被告催收还款，至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。截止2020年1月15日，被告李龙拖欠原告信用卡（卡号52×××91）透支本金219766元，利息33797.03元，违约金2500元。 另查明，中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定：本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照银行对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额来还部分5%支付滞纳金。透支利息、费用等按月计收复利并从甲方账户中扣收。 本院认为，被告申请办理原告的贷记卡，承诺遵守中国工商银行牡丹卡章程和领用合约，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议，各方均应按照协议约定履行自己的义务。被告应遵守约定的义务，在进行透支消费后，应遵守章程和协议关于最长透支期限的规定还款付息，并支付相关费用。被告李龙逾期不还，已构成违约。故原告要求被告偿还尚欠的透支本金、利息（含复利）、滞纳金500元，本院予以支持。 关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）第三条规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告与被告未就违约金的收取通过协议进行约定，故原告要求被告支付违约金缺乏合同依据，本院依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，判决如下： 一、被告李龙偿还信用卡（卡号为62×××58）透支款本金41142.72元并支付利息（利息的计算方法：截至2020年1月15日的利息合计为6540.97元；从2020年1月16日起的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约的规定计算至款项全部还清之日止）及滞纳金500元给原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行； 二、被告李龙偿还信用卡（卡号为43×××32）透支款本金30766元并支付利息（利息的计算方法：截至2020年1月15日的利息合计为4870.13元；从2020年1月16日起的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约的规定计算至款项全部还清之日止）及滞纳金500元给原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行； 三、被告李龙偿还信用卡（卡号为52×××91）透支款本金219766元并支付利息（利息的计算方法：截至2020年1月15日的利息合计为33797.03元；从2020年1月16日起的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约的规定计算至款项全部还清之日止）及滞纳金500元给原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费6466元，减半收取计3233元，由被告李龙承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员 丘耀辉 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 梁丹凤 书 记 员 蒋令华