福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0627民初1013号 原告：黄汉文，男，1972年10月30日出生，汉族，居民，住福建省南靖县。 委托诉讼代理人：李成培，福建中闽律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李敬东，男，1970年9月19日出生，汉族，居民，住福建省南靖县。南靖县山城镇江滨社区居民委员会推荐。 被告：中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地福建省龙岩市新罗区天平路58商务板块**太古广场****。统一社会信用代码：91350800746375423N. 负责人：洪荣辉，总经理。 委托诉讼代理人：戴婷婷，福建九鼎律师事务所律师。 原告黄汉文与被告中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司（以下简称龙岩平安财保）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年12月13日作出（2019）闽0627民初2794号民事判决，龙岩平安财保不服该判决，向漳州市中级人民法院提起上诉。漳州市中级人民法院于2020年3月27日作出（2020）闽06民终276号民事裁定，将本案发回本院重审。本院于2020年4月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告黄汉文的委托诉讼代理人李成培、李敬东、被告龙岩平安财保的委托诉讼代理人戴婷婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄汉文向本院提出诉讼请求：1.依法判令龙岩平安财保向黄汉文支付意外伤害保险保险金339000元；2.本案诉讼费由龙岩平安财保负担。2020年7月31日，黄汉文变更诉讼请求：1.依法判令龙岩平安财保向黄汉文支付意外伤害保险保险金411361.94元；2.本案诉讼费由龙岩平安财保负担。事实与理由：龙岩市永诚物流有限公司（以下简称龙岩永诚物流）作为闽Ｆ×××××号重型半挂牵引车的所有人在龙岩平安财保投保了短期意外伤害保险，被保险人为闽Ｆ×××××号车辆的驾乘人员，保险期间为2018年7月13日至2019年7月12日，该险种项下的保险金额分别有意外住院津贴9000元、意外伤害医疗30000元、意外伤害身故和残疾300000元。2019年5月5日08时58分许，黄汉文因驾驶闽Ｆ×××××号车在龙岩市苏坂路段临时停车检查车况时，车辆意外发生前溜压到黄汉文右脚，导致黄汉文右脚严重受伤致残。事故发生后，黄汉文在龙岩市博爱医院住院治疗11天，后转入中国人民解放军联勤保障部队第九0九医院住院治疗43天。2019年10月16日，经福建寻真司法鉴定所鉴定，黄汉文伤残等级为九级伤残，附加一项十级伤残，出院后护理期为60日，外伤后误工期为180天，后续治疗费（右足植套、疤痕松懈）等待实际发生后另行主张，故黄汉文因本次意外事故造成的损失有医疗费、后续治疗费、住院伙食补助费、营养费、伤残赔偿金、扶养费、误工费、护理费、交通费、精神损害抚慰金、鉴定费等共计411361.94元。根据保险合同约定，黄汉文因驾驶讼涉保单载明的机动车辆，遭受意外事故，导致身体受损，黄汉文享有涉讼保险合同保险金请求权。为维护合法权益，黄汉文诉至本院，请求依法判处。 龙岩平安财保辩称,一、本案事故车辆闽Ｆ×××××号车的投保人为龙岩永诚物流，根据保险合同相对性，黄汉文并非合同相对方，无权向龙岩平安财保提起诉讼，黄汉文作为原告主体不适格，本案应驳回黄汉文的起诉。本案保险系意外伤害的人身险产品，人身险产品适用定额给付，而非损害赔偿。黄汉文的诉求属于损害赔偿，与本保险合同的人身属性完全不符。故本案应驳回黄汉文对保险公司的所有诉讼请求。二、退一步说，如法院支持黄汉文的诉求，因本案意外伤害保险合同承保范围内仅有三项，即：住院津贴、医疗和残疾三项。1.其中住院津贴保险责任。根据平安附加意外伤害住院津贴保险条款约定，本案住院津贴的限额为50元／天，黄汉文住院54天，赔偿额为54×50元＝2700元。2.意外伤害致残保险责任。根据平安驾乘意外伤害保险条款约定，因事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为ＪＲ／Ｔ0083-2013）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。该《人身保险伤残评定标准》与黄汉文自行委托鉴定的所依据的《人体损伤致残程度分级》是两码事，属于完全不同的鉴定。根据保险合同的性质，黄汉文的伤残应当按照合同约定的要求进行，福建寻真司法鉴定报告不能作为定案依据，应采用闽南司法鉴定所鉴定的采用《人身保险伤残评定标准及代码》鉴定的九级伤残等级，根据九级伤残的等级，给付比例为20%。另外，合同条款约定：当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用《人体损伤致残程度分级》条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。黄汉文伤残的计算基数为20%，再乘以本案意外伤害保险限额300000元，则此项目保险公司的保险责任最多为60000元。3、医疗保险责任。本案保险的意外伤害医疗保险金限额为30000元，而黄汉文诉求的医疗费用为90000元，已经远超过该限额了，故保险公司最多在保险限额的30000元内承担责任。4.黄汉文诉求的其他项目，根据保险条款约定：营养费、康复费、辅助器具费、整容费、美容费、修复手术费、牙齿整形费、牙齿修复费、镶牙费、护理费、交通费、伙食费、误工费、丧葬费，保险人均不承担。以及本保险系人身商业保险，并没有承保精神损害抚慰金的项目。并且，保险人不是黄汉文致残的直接侵害人，不承担本案的诉讼费。5.本案保险的投保单上有龙岩永诚物流的盖章，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条规定，投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了明确说明义务。该保险合同所有条款（包括负责）均已生效。故黄汉文的诉求均不属于本案保险的保险范围，依法应驳回黄汉文不合理的诉求。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年7月6日，龙岩永诚物流作为闽Ｆ×××××号车的所有人在龙岩平安财保处投保了短期健康保险和意外伤害保险（保险合同号码：113××××61773383），被保险人为闽Ｆ×××××号车辆的驾乘人员，保险期间为2018年7月13日至2019年7月12日。该险种项下的保险责任如下：意外住院津贴的保险金额为9000元、意外伤害医疗的保险金额为30000元、意外伤害身故和残疾的保险金额为300000元。《平安附加意外伤害住院津贴保险条款》第三条约定：“保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故在符合本附加保险合同第十一条释义的医院（以下简称‘释义医院’）进行住院治疗，保险人就被保险人的合理住院天数，按照保险单载明的意外伤害住院津贴日额计算给付‘意外伤害住院津贴保险金’。被保险人多次遭受意外伤害事故进行住院治疗，保险人均按上述规定分别给付意外伤害住院津贴保险金，但保险人一次或多次累计给付意外伤害住院津贴保险金的天数以一百八十天为限，当累计给付天数达到一百八十天时，本附加保险合同对被保险人的保险责任终止”。《平安驾乘人员意外伤害保险条款》第五条第二款约定：“伤残保险责任。在保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为ＪＲ／Ｔ0083-2013,下简称《伤残评定标准》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。1.当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至一级。同一部位和性质的伤残，不应采用《伤残评定标准》条文两条以上或者同一条文两以上进行评定”。第五条第三款规定：“医疗保险责任。保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎等）的临时停放过程中遭受意外伤害事故，并在符合本保险合同释义的医院（以下简称‘释义医院’）进行治疗，保险人就被保险人自事故发生之日起一百八十日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用，按保险单载明的免赔额和给付比例给付‘意外伤害医疗保险金’。被保险人无论一次或多次遭受意外伤害事故，保险人均按上述规定分别给付医疗保险金，但累计给付金额以被保险人的意外伤害医疗保险金额为限，累计给付金额达到意外伤害医疗保险金额时，对被保险人的该项保险责任终止”。第八条规定：“下列费用，保险人不承担给付保险金责任。……（三）营养费、康复费、辅助器具费、整容费、美容费、修复手术费、牙齿整形费、牙齿修复费、镶牙费、护理费、交通费、伙食费、误工费、丧葬费”。编号为ＪＲ／Ｔ0083-2013《人身保险伤残评定标准及代码》第一条规定：“范围。……本标准规定了功能和残疾的分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%”。龙岩平安财保已就免除保险人责任条款进行了提示和明确说明。《短期健康保险和意外伤害保险保险单》在“团体投保人告知声明书”第三栏龙岩平安财保使用黑体字特别标注,“……已收到投保险种条款，且保险人对投保险种条款进行了说明尤其是对保险责任条款、免除保险人责任的条款、合同解释条款进行明确说明，对投保险种条款、免除保险人责任的条款、合同解释条款以及产品说明书（如有）、投保须知、特别约定等，我单位均已认真阅读、理解并同意遵守”。在投保单位签章处加盖投保人龙岩永诚物流的公章。 2019年5月5日8时58分许，黄汉文驾驶闽Ｆ×××××号车在龙岩市苏坂路段临时停车检查车况时，车辆发生前溜压到黄汉文右脚，导致右脚受伤。事故发生后，原告在龙岩市博爱医院住院治疗11天，经诊断为双足碾压伤：一、右足碾压脱套伤：1、各趾及足底、足背皮肤脱套毁损；2、足背动脉、大隐静脉、足底动脉损伤；3、腓浅神经、足底皮神经损伤；4、踇长伸肌肌腱、踇短屈肌腱断裂；腓骨长、短肌止点损伤。二、左足第3、4趾末节趾骨骨折。2019年5月16日，黄汉文转入中国人民解放军联勤保障部队第909医院住院治疗43天，出院诊断为1、右足脱套伤术后皮肤软组织坏死；2、右足1－5趾坏死。黄汉文因伤共住院54天，两次的住院费用为99151.94元。 2019年10月16日，黄汉文委托福建寻真司法鉴定所对其伤残等级、出院后护理期、误工期、后续治疗费进行鉴定。2019年10月21日，福建寻真司法鉴定所出具司法鉴定意见书，经鉴定，黄汉文的伤残程度为九级伤残，附加一项十级伤残；出院后护理期为60天，误工期为180天，后续治疗费建议以日后医院实际发生的医疗费用另行主张。 2019年11月4日，本院受理黄汉文与龙岩平安财保意外伤害保险合同纠纷一案。 2019年12月13日，本院做出（2019）闽0627民初2794号民事判决。本院认为，龙岩市永诚物流有限公司为闽Ｆ×××××号车的驾乘人员投保短期健康保险和意外伤害保险，该保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，属有效合同。黄汉文作为闽Ｆ×××××号车的驾驶员在停车检查车况时发生意外事故，该事故发生在保险期间内，保险人应按保险合同的约定支付保险金。黄汉文因事故造成伤害，经鉴定机构鉴定，黄汉文的伤残程度为九级伤残附加一项十级伤残。龙岩平安财保对鉴定结论有异议，并申请重新鉴定。虽然该鉴定是黄汉文自行委托的，但龙岩平安财保并未提供足以反驳鉴定结论的证据，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十八条的规定，其申请重新鉴定，本院不予准许。根据保险合同约定，意外住院津贴的保险金额为9000元、意外伤害医疗的保险金额为30000元、意外伤害身故和残疾的保险金额为300000元。关于意外住院津贴：因保险合同未约定津贴的具体范围，故与住院有关的如住院伙食补助费、营养费、护理费均应属津贴范围，现黄汉文的住院伙食补助费、营养费、护理费已超过保险金额，故该部分按保险金额9000元计算。关于意外伤害医疗：该部分应属医疗费用，现黄汉文的医疗费用已大大超过保险金额，故应按保险金额30000元计算。关于意外伤害身故和残疾：保险条款约定“保险人按《人身保险伤残评定标准及代码》所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金”，该约定实质上是保险公司在保险限额范围内设置的“比例赔付”条款，事实上减轻了保险公司的赔付责任，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条的规定，该内容应属免责条款范围，故龙岩平安财保在保险合同签订时应当就该条款向投保人作出提示和明确说明，否则该条款不发生法律效力。龙岩平安财保至今未提供加盖了投保人公章的保险合同，也没有提供《人身保险伤残评定标准及代码》及伤残等级所对应的保险金给付比例，故不能证明其在投保人投保时已经就该条款履行了提示和说明义务。因此，该“比例赔付”的约定对黄汉文不具有约束力。另外，保险合同又确定当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论。现黄汉文的伤情经鉴定是九级伤残附加一项十级伤残，故伤残保险金按九级伤残计算，即168484元（42121元／年×20年×20%），该部分未超过保险金额，按实际的金额计算。以上三项合计207484元。综上所述，黄汉文要求龙岩平安财保支付意外伤害保险金，理由正当，应予支持，但金额应以207484元为准。至于诉讼费，根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，诉讼费用的负担是人民法院根据谁败诉谁负担的一般原则，并结合案件的具体情况，决定由哪一方当事人负担，属于人民法院的司法权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、第十七条、第二十二条第一款、第二十三条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》（二）第九条规定，判决：中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司应于本判决生效后10日内支付给黄汉文意外伤害保险金207484元。 案件宣判后，龙岩平安财保不服一审判决，向漳州市中级人民法院提起上诉。2020年3月27日，漳州市中级人民法院作出（2020）闽06民终276号民事裁定书。漳州市中级人民法院认为，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二十八条的规定：一方当事人自行委托有关部门作出的鉴定结论，另一方当事人有证据足以反驳并申请重新鉴定的，人民法院应予准许。黄汉文起诉之前自行委托福建寻真司法鉴定所对其伤残等级、出院后护理期、误工期、后续治疗费进行鉴定，所依据的鉴定材料，系单方提供证据，未经双方当事人共同确认，亦未经质证，龙岩平安财保在一审诉讼中申请对上述鉴定进行重新鉴定，有事实和法律依据，一审不予采纳有误。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定：裁定撤销本院（2019）闽0627民初2794号民事判决；本案发回本院重审。 本案在审理过程中，本院依法委托福建闽南司法鉴定中心对黄汉文的伤残等级进行重新评定。在鉴定过程中，因原、被告双方对伤残等级参照的标准有争议，黄汉文认为应适用《人体损伤致残程度分级》进行鉴定；龙岩平安财保认为应适用《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T0083-2013）。2020年6月19日，福建闽南司法鉴定中心发函我院，征求黄汉文伤残等级参照标准。我院复函要求福建闽南司法鉴定中心根据两种参照标准分别进行鉴定，待案件审理之后，由我院确认适用鉴定方案。2020年7月17日，福建闽南司法鉴定中心出具闽南司鉴【2020】临鉴字第874号司法鉴定意见书，鉴定意见：1.被鉴定人黄汉文的损伤及后遗症参照《人体损伤致残程度分级》相关标准，评定为一处九级伤残，一处十级伤残。2.被鉴定人黄汉文损伤及后遗症参照JR/T0083-2013《人身保险伤残评定标准及代码》相关标准，评定为九级伤残。 以上事实有身份证、驾驶证、上岗证、行驶证、意外险保单、报警回执、疾病证明书、出院记录、检查报告、门诊及住院费用清单、医疗收费票据、闽南司法鉴定所《司法鉴定意见书》、保险单、客户回执和投保单、保险条款、《人身保险伤残评定标准及代码》、（2019）闽0627民初2794号民事判决书等证据在案佐证，本院予以确认。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；对有争议的证据及事实，本院做如下认定： 本案的主要争议焦点为：一、黄汉文是否是适格主体？二、黄汉文诉请的项目能否从案涉的“意外伤害保险和健康保险”的保险项目中获赔及如何理赔的问题？ 关于争议焦点一:黄汉文是否是本案适格主体？ 黄汉文认为，根据保险法的规定，被保险人有权向保险人请求理赔保险金。从龙岩平安财保提交的保单可以证明，案涉保险的被保险人为闽Ｆ×××××号车的驾驶员，龙岩永诚物流是投保人。黄汉文在出险时是闽Ｆ×××××号车的驾驶员，所以其有权提起本案诉讼。 龙岩平安财保认为，根据保险合同相对性原则，黄汉文并非合同相对方，无权向龙岩平安财保提起诉讼，黄汉文应先向龙岩永诚物流索赔后，再由该公司向龙岩平安财保申请理赔。黄汉文作为原告主体不适格，本案应驳回黄汉文的起诉。 本院认为，永诚物流公司为员工投保“意外伤害保险和健康保险（团体）”，被保险人系永诚物流公司的员工，目的是当被保险人因意外死亡、伤残时，保险公司能够及时给付保险金，弥补永诚物流公司的损失。《平安附加意外伤害住院津贴保险条款》第二条约定，本附加保险合同的意外伤害住院津贴保险金受益人为被保险人；《平安驾乘意外伤害保险条款》第四条约定：伤残保险金和医疗保险金受益人为被保险人本人。案发时，黄汉文系涉案车辆闽Ｆ×××××号车的驾驶员，故本案保险的受益人应为黄汉文，且黄汉文提起诉讼，不违背法律的强制性规定，也没有加重龙岩平安财保的负担，符合保险法的立法目的，因此，黄汉文作为本案原告的主体适格。 关于争议焦点二：关于黄汉文诉请的项目能否从案涉的“意外伤害保险和健康保险”的保险项目中获赔及如何理赔的问题。 黄汉文认为，龙岩平安财保在龙岩永诚物流投保时未尽到提示及告知的义务。龙岩平安财保依据保单中加粗加黑字体来证明其有尽到提示告知义务，但该条款系格式条款，其字体比一般字体更小更细，掺杂在保单中，无法引起投保人的注意。整份投保单仅有一处需投保人盖章，这只是对投保意思的确认，并不能说明龙岩平安财保对投保人有尽到告知义务。涉案合同在2018年7月5日成立并生效，龙岩平安财保提供的回执说明保险合同是在保单已生效的情况下永诚物流才签收，龙岩平安财保未尽到提示及说明义务。黄汉文诉求的项目有医疗费99855.94元，后续治疗费待实际发生后主张，住院伙食补助费2700元，营养费9982元，残疾赔偿金191604元，扶养费34477元，误工费37620元，护理费17556元，交通费3000元，精神损害抚慰金12000元，鉴定费2600元，合计411361.94元。住院伙食补助费、营养费、住院期间护理费应从意外住院津贴这个项目中理赔；医疗费从意外伤害医疗项目中理赔；残疾赔偿金、扶养费、交通费、误工费等因伤残产生的必要费用则从意外伤害身故和残疾项目中理赔。故龙岩平安财保应赔偿黄汉文411361.94元。 龙岩平安财保认为，龙岩永诚物流在龙岩平安财保投保了“短期健康保险及意外伤害保险”，投保的保险责任包括意外住院津贴、意外伤害医疗和意外伤害身故和残疾三个项目。投保单上有龙岩永诚物流的盖章，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务，但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”，应当认定龙岩平安财保已履行了明确说明义务，该合同所有条款（包括免责）均已生效。根据《平安附加意外伤害住院津贴保险条款》第三条约定：保险期限内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故在符合附加保险合同第十一条释义的医院进行住院治疗，保险人就被保险人的合理住院天数，按照保险单载明的意外伤害住院津贴额计算给付“意外伤害住院津贴保险金”……，但保险人一次或多次累计给付意外伤害住院津贴保险金的天数达到一百八十天为限，当累计给付天数达到一百八十天时，本附加保险合同对被保险人的保险责任终止。故本案住院津贴的限额为50元×180天=9000元，而黄汉文住院54天，未超过180天的最长期限，采用实际住院天数计算，赔偿额为54×50元=2700元。2.医疗保险责任。根据《平安驾乘意外伤害保险条款》第五条第（三）款约定：保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎等）的临时停放过程中遭受意外伤害事故，并在符合本保险合同释义的医院（以下简称‘释义医院’）进行治疗，保险人就被保险人自事故发生之日起一百八十日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定的可报销的、必要的、合理的医疗费用，按保险单载明的免赔额和给付比例给付“意外伤害医疗保险金”。本案保险的意外伤害医疗保险金限额为30000元，而黄汉文诉求的医疗费用为90000元，已经远超过该限额了，故保险公司最多在保险限额的30000元内承担责任。3.意外伤害致残保险责任。根据平安驾乘意外伤害保险条款第五条第（二）款约定：保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎等）的临时停放过程中遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起一百八十日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T0083-2013）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。该《人身保险伤残评定标准》与黄汉文自行委托鉴定所依据的《人体损伤致残程度分级》是两码事，属于完全不同的鉴定，不能混为一谈。根据保险合同的性质，黄汉文的伤残应当按照合同约定的要求进行，福建寻真司法鉴定报告不能作为定案依据，而应该采用闽南司法鉴定所鉴定的采用《人身保险伤残评定标准及代码》鉴定的九级伤残等级，根据九级伤残的等级，给付比例为20%。进一步说，就算黄汉文的伤残按照《人体损伤致残程度分级》评定为九级附加一处十级，根据上述条款第一条约定：“当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用《伤残评定标准》条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定”。则黄汉文伤残的计算基数为20%，再乘以本案意外伤害保险限额30万，则此项目保险公司的保险责任最多为6万元。4.黄汉文诉求的其他项目，根据条款第七条第三项第三：营养费、康复费、辅助器具费、整容费、美容费、修复手术费、牙齿整形费、牙齿修复费、镶牙费、护理费、交通费、伙食费、误工费、丧葬费，保险人均不承担。以及本保险系人身商业保险，并没有承保精神损害抚慰金的项目。综上，龙岩平安财保同意赔偿黄汉文92700元（2700+30000+300000×20%）。 本院认为，本案为意外伤害保险合同纠纷,原、被双方的权利和义务是根据合同约定来履行。龙岩永诚物流在龙岩平安财保投保了“短期健康保险及意外伤害保险”，投保的保险责任包括意外住院津贴、意外伤害医疗和意外伤害身故和残疾三个项目。龙岩物流公司在《意外伤害保险和健康保险投保单（团体）》上盖章确认：“……已收到投保险种条款，且保险人对投保险种条款进行了说明尤其是对保险责任条款、免除保险人责任的条款、合同解释条款进行明确说明，对投保险种条款、免除保险人责任的条款、合同解释条款以及产品说明书（如有）、投保须知、特别约定等，我单位均已认真阅读、理解并同意遵守”，该部分内容用投保单黑体加粗字体表述；永诚物流公司在《客户回执表》盖章确认收到保单及涉及条款等,已详细了解方案中各项保险责任、除外责任及相关权利义务。所以龙岩平安财保已就保险单上的特别约定条款向龙岩永诚物流作出明确说明和告知义务,该特别约定条款有效,对本案各方当事人具有法律约束力。黄汉文认为龙岩平安财保未尽到告知提示义务的意见不予采纳。关于意外住院津贴，因保险单及保险条款未约定住院津贴涵盖津贴的类型，也未约定住院津贴的限额为50元/天，龙岩平安财保应当承担举证不能的后果，因此本院确认，与住院有关的住院伙食补助费、营养费、护理费均应属于住院津贴范围，黄汉文请求的住院伙食补助费、营养费、护理费已超过该项保险的保险金额9000元，故本院确定意外住院津贴按9000元计。关于意外伤害医疗，因保险条款载明：“保险人就被保险人自事故发生之日起一百八十日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的，必要的、合理的医疗费用，按保险单载明的免赔额及给付比例给付……”。黄汉文的医疗费为99822.92元，远超保险限额30000元，且龙岩平安财保也同意按30000元赔偿，故本院确定该项赔偿金额为30000元。关于意外伤害身故和残疾。保险条款中明确载明“保险人按照《人身保险伤残评定标准及代码》所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金”,该条款仅是对保险公司支付保险金额的一个等级划分,并未减轻或免除保险公司在承保范围内应承担的责任,不属于《中华人民共和国保险法》第十七条第二款中的“免除保险人责任的条款”。且保险公司将保险金给付比例与人身保险伤残程度等级相对应,避免了被保险人伤残程度无论轻重均得到等额赔偿的情况,符合《中华人民共和国保险法》第十一条“遵循公平原则确定各方的权利和义务”的精神。故黄汉文称龙岩平安财保未对该条款尽到提示说明义务,而不应适用该条款的请求,本院不予支持。根据《人身保险伤残评定标准及代码》的规定,伤残程度第九级对应的保险金给付比例为20%，本院确定龙岩平安财保应支付的伤残保险金为300000元×20%=60000元。 本院确定龙岩平安财保应赔偿黄汉文99000元（9000+30000+60000）。 综上所述，本院认为，龙岩永诚物流与龙岩平安财保签订的保险合同系双方真实意思，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同有效，双方均应按约履行。黄汉文因事故致伤，属于意外伤害事故，符合本案诉争保险合同约定的情形。本院确定龙岩平安财保应在住院津贴项目内赔偿9000元，在意外伤害医疗项目内赔偿30000元，在意外伤害身故和残疾项目内赔偿60000元，合计99000元。对黄汉文不合理诉请,本院予以驳回。 依据《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十四条、第十七条第二款,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条、第十三条规定,判决如下: 一、中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司支付黄汉文保险理赔款计99000元,款定于本判决生效之日起十日内付清; 二、驳回黄汉文的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7470元,由黄汉文负担5672元,中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司负担1798元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 长  陈伟煌 审 判 员  吴雪云 人民陪审员  王金根 二〇二〇年九月十五日 书 记 员  黄漳莉 附：执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。