山东省菏泽市牡丹区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1702民初4543号原告：中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司。统一社会信用代码：913717008688804282住所地:山东省菏泽市牡丹区道碑街**。负责人：宋红亚，职务：总经理。委托诉讼代理人：李垂景，山东自胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈海朋，山东自胜律师事务所实习律师。被告：李乃进，男，1970年03月03日出生，汉族，农民，住，住菏泽市郓城县/div>被告：刁风喜（系李乃进配偶），女，1966年08月16日出生，汉族，农民，住，住菏泽市郓城县/div>原告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司与被告李乃进、刁风喜保险保证合同纠纷一案，本院于2020年08月13日受理后，依法适用简易程序，于2020年09月03日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司的委托诉讼代理人李垂景、陈海朋到庭参加诉讼，被告李乃进、刁风喜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告理赔款40614.16元；2、判令二被告共同支付违约金2150元及保险费2838.77元。3、涉案费用由二被告承担。后变更诉讼请求第二项违约金为以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一计算至清偿之日。事实与理由：被告李乃进拟向中国农业银行股份有限公司菏泽分行借款人民币43000元，2018年08月29日被告李乃进就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，以中国农业银行股份有限公司菏泽分行为被保险人，与原告签署《中国人民保险人个信用贷款保证上保险保险单》，约定本案由牡丹区法院管辖。二被告于2018年09月04日共同向原告出具承诺书，同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款责任。如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金。2018年09月05日，被告李乃进与中国农业银行股份有限公司菏泽分行签订《个人担保借款合同》，从该银行贷款43000元。借款到期后，被告未按约定履行还款义务，原告根据保险合同约定，于2019年03月27日向被保险人中国农业银行股份有限公司菏泽分行进行偿付贷款，代偿款金额共计人民币40614.16元。代偿后，原告多次要求被告履行还款义务，二被告拒不偿还。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，望贵院判如所请。被告李乃进、刁风喜未作答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司为证明其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、个人担保借款合同一份，证明被告与保险人签订个人担保借款合同，原告为被告从被保险人处借款43000元及利息提供担保。2、个人信用贷款保证保险保险单一份，证明被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司菏泽分行。3、送达管辖特别约定一份，证明双方约定送达地址及管辖法院。4、承诺书、反担保承诺书、共同还款承诺书各一份，证明涉案被告都有向原告履行还款的义务，并承担违约金，本案两被告还同意承担因原告向被告追偿产生的诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费。5、二被告的结婚证和二被告的身份证各一份，证明李乃进与刁风喜为夫妻关系,涉案债务属于夫妻共同债务，应由夫妻双方共同偿还。6、代偿债务确认书一份，证明原告已向被保险人支付理赔款40614.16元，原告享有向二被告追偿的权利。经本院审查认为，原告以上提交的证据均真实、合法，且与本案具有关联性，能够形成证明原告的待证事实的证据链条，均应认定为本案的有效的定案依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年08月29日，被告李乃进向中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司投保保单号为PBBR20183729000000487个人信用贷款保证保险1份，被保险人为中国农业银行股份有限公司菏泽分行，保险费每月744.21元，每月支付保费，赔偿等待期80天，费率1.5596%。原告与被告李乃进在特别约定清单中作了特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年09月05日，原告与被告李乃进、中国农业银行股份有限公司菏泽分行三方签订了个人担保借款合同一份，合同约定原告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司为被告李乃进提供个人信用贷款保证保险向中国农业银行股份有限公司菏泽分行借款金额43000元，用于日常生活消费，借款期限为36个月。借款利率为浮动利率（采用基准利率方式的）：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期。还款方式为分期还款，以壹个月为一个同期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息。借款人还款帐户为62×××79。该借款合同约定的违约责任：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产促使措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：(1)借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；(2)贷款人按约定按期足额偿还借款；……。原告（甲方）与被告李乃进（乙方）于2018年09月04日签订特别约定，约定：（一）保险费分期投保人应当按照约定的方式每月向保险人交付保险费。（二）追偿范围保险人依据保险合同约定向被保险人赔偿后，投保人应当向被保险人赔偿后，投保人应当向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用），并承担自垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失（自代垫付之日起按照中国人民银行同期贷款利率计算）。未付保险费为投保人应付的全额保险费减去已向保险人实际支付的保险费。（三）送达地址投保人提供下列邮寄地址、收件人、电话号码等信息（以下统称送达地址）用于接收甲方或人民法院发送的各类纸质或电子数据通知、信函、法律文书（以下统称文书）。（1）主要送达地址邮寄地址：邮寄地址：菏泽市郓城县唐庙乡符楼行政村符楼村127号，指定收件人李乃进，电话号码：150××******；备用地址：郓城县唐庙乡梁庄村，指定收件人：薛巨平，电话号码：158××******。上述送达地址持续适用于保险合同履行期间、人民法院一审、二审、再审和执行期间。双方或人民法院为保险合同的履行、变更、解除和争议解决，按上述送达地址向对方邮寄、发送相关文书时，若发生送达不成情形（包括但不限于收件人身份不明、无人签收、地址不详、地址搬迁、长期未自取、电子数据被退回、拒收等），以文书退回之日视为送达之日；按上述邮寄地址直接送达文书时，若发生送达不成情形（包括但不限于无人签收、地址不详、地址搬迁、拒收等），可以采用留置或张贴文书的方式送达，以留置或张贴文书之日视为送达之日。乙方提供备用送达地址的，甲方、人民法院可以同时向乙方主要送达地址和备用送达地址送达。甲方、人民法院仅向乙方主要送达地址送达的，仍可产生视为送达的法律后果。保险合同项下债务完全清偿之前，双方对其送达地址做出变更的，应自变更之日起五日内将变更后的送达地址书面通知对方，否则送达地址仍以本协议载明为准。保险合同及本约定履行过程中出现的争议，双方协商解决；协商不能的双方均有权向菏泽市牡丹区人民法院提起诉讼。2018年09月04日，被告李乃进、刁风喜共同向原告出具《承诺书》，二被告向原告承诺“借款人李乃进于2018年09月05日，与银行签订《个人贷款合同》（合同编号为37020120180155907）贷款金额为43000元。向贵公司投保个人信用贷款保证保险，单号为PBBR20183729000000487，由贵公司为其借款提供履约保证保险。本人完全明白与银行签订的《借款合同》内容，承诺严格按借款合同履行还款义务。同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款责任。如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金”等。贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费产一切费用，均由我方予以承担。因该笔借款归还及贵公司追偿产生的纠纷协商解决，协商不成由菏泽市牡丹区人民法院诉讼解决。本人配偶刁风喜完全同意按本承诺书内容与本人共同承担法律责任。（被告李乃进、刁风喜签名捺印）。2018年09月04日，被告李乃进还向原告出具《反担保承诺书》，内容为：投保人李乃进于2018年09月05日与银行签订《个人贷款合同》（合同编号为37020120180155907）贷款金额为43000元。向贵公司投保个人信用贷款保证保险，单号为PBBR20183729000000487，由贵公司为其借款提供履约保证保险。反担保人自愿为该笔借款向贵公司提供反担保，如果借款人未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔，本人自愿向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用，并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失。2018年09月04日，被告李乃进向原告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司出具《客户承诺书》一份，内容为：本人因需贷款向贵公司申请“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险”，本人承诺：在获得款项后，将按照与银行的期限、方式还款，如出现逾期还款（或形成保险赔款），将按照借款合同、保险合同的约定承担偿还本金、利息、罚息、违约金、保险费及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师费、催收费等）。2018年09月04日，被告刁风喜向原告出具《共同还款承诺书》，内容为：本人与投保人李乃进系夫妻关系，投保人李乃进于2018年09月05日与银行签订《个人贷款合同》（合同编号为37020120180155907）贷款金额为43000元。向贵公司投保个人信用贷款保证保险，由贵公司为其借款提供履约保证保险。本人自愿与其共同承担还款责任，若投保人未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔，本人自愿向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用，并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失。2019年03月27日原告收到中国农业银行股份有限公司菏泽分行的代偿债务确认书，内容为：贵公司个人信用贷款保证保险NO.PBBR20183729000000487保险单承保的李乃进与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未能偿还的贷款本息40614.16元已于2019年03月27日收到。被告李乃进还欠原告保费2838.77元。被告李乃进、刁风喜系夫妻关系，二被告尚未能偿还原告垫付的上述借款本金和拖欠的保费。本院认为，本案的争议焦点为：一、被告李乃进是否应偿还原告理赔款40614.16元、保费2838.77元以及按理赔款自代偿之日起至付清之日止按千分之一计算违约金的问题。二、被告刁风喜是否应承担共同还款责任的问题。关于焦点一，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”和《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，本案中，原告作为被告李乃进借款的担保人代被告李乃进偿还借款本息40614.16元的事实清楚，证据充分，本院予以确认，故原告有向被告李乃进追偿的权利。并且被告李乃进在向原告出具的《承诺书》和《反担保承诺书》中承诺“如果借款人未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔，本人自愿向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用，并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失”以及原告与被告李乃进之间的特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险缴纳违约金。”，故根据该承诺，被告李乃进应一次性偿还原告为其支付的代偿理赔款40614.16元、保费2838.77元，以及按原告代偿理赔款的数额自代偿之日起至付清之日止按千分之一计算违约金，故原告要求被告李乃进偿还上述费用的诉讼请求，符合二被告向原告出具的《承诺书》和《反担保承诺书》的承诺以及双方的特别约定，亦符合法律规定，本院亦予以支持。关于焦点二，本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，本案中，被告李乃进以个人名义贷款，被告刁风喜作为其配偶，与被告李乃进共同向原告出具《承诺书》“若投保人未按合同履行还款义务，本人配偶自愿与其共同承担还款责任”、以及被告任凤英向原告出具的《共同还款承诺书》“本人自愿与其共同承担还款责任”，故案涉理赔款应视为二被告的夫妻共同债务，故原告要求二被告共同偿还的理赔款和保险费、违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为二被告自愿放弃答辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告李乃进、刁风喜于判决书生效后十日内共同偿付原告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司理赔款40614.16元、保费2838.77元以及违约金（以40614.16元为基数，自2019年03月27日起至付清之日止，按每日千分之一计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费940元，减半收取470元，由被告李乃进、刁风喜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员 李 霞二〇二〇年九月八日书记员 姚来旺