四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初5240号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路******，统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵。 委托诉讼代理人：胡梅，女，系该公司员工。 委托诉讼代理人：洪艳，女，系该公司员工。 被告：丁波，男，1965年11月10日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：胡莉，女，1977年2月22日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告丁波、胡莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人胡梅到庭参加诉讼，被告丁波、胡莉经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求:1、判令被告丁波、胡莉偿还原告贷款本金100000.00元和从2019年2月22日到2020年7月7日的利息及复利共21853.21元，及2020年7月8日至实际付清之日止的利息和复利（2020年7月8日以后的利息和复利均按月利息11.25‰计算）；2、判令被告承担诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：被告丁波、胡莉于2018年3月15日与原告签订信个借5963022018002875号《个人借款合同》，合同约定借款金额100000.00元，用于扩大经营，期限12个月，利率7.5‰，按月结息法。合约签订后，翠屏支行依约发放了该笔贷款。贷款到期后，被告没有履行还款、付息义务，我行多次催收未果。被告上述行为已违反《个人借款合同》的相关约定。为此，特提起诉讼，请求判如所请。 被告丁波、胡莉未作答辩。 原告围绕诉讼请求提交了被告身份证、户口簿、结婚证、借款申请、个人借款合同、借款支用申请书、借款借据、借款利息计算明细、送达地址确认书等证据。被告丁波、胡莉未提交证据。被告丁波、胡莉经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。被告虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经庭审审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年3月12日，被告丁波向原告宜宾农商行下属的金帝分理处申请贷款，并签署《个人借款申请书》。2018年3月15日，被告丁波、胡莉（合同甲方）与原告（合同乙方）签订《个人借款合同》，合同主要约定：1、借款金额10万元，借款用途：扩大经营；2、借款期限：从2018年3月15日起至2019年3月14日；3、贷款利率：为月利率，固定利率7.5‰，在借款期限内，该利率保持不变；4、罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；5、结息：贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；6、还款：还款原则，首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；7、违约救济措施：甲方出现合同第十二条任一违约情形，乙方有权：（1）停止发放和支付贷款，（2）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，（3）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 上述合同签订后，原告宜宾农商行向被告丁波、胡莉发放贷款10万元，借款借据载明：借款金额10万元，执行月利率7.5‰，借款期限2018年3月15日至2019年3月14日，还款方式按月结息，到期一次性还本。在合同履行过程中，被告丁波、胡莉从2019年2月21日起未按约支付利息。2019年3月14日借款到期后，被告丁波、胡莉也未按约向原告归还借款本金及支付相应利息、复利。 另查明，1、2018年11月16日，四川银保监局作出《四川省银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份有限公司开业的批复》【川银保监筹复（2018）128号】，同意宜宾农业商业银行股份有限公司及分支机构开业，宜宾农业商业银行股份有限公司开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继；2、2018年3月15日，被告丁波、胡莉在宜宾农商行金帝分理处签署《送达地址确认书》，书写送达地址：四川省宜宾市翠屏区，确认书载明上述送达地址适用于法院送达相关文书。 本院认为，原告宜宾农商行与被告丁波、胡莉签订的《个人借款合同》系合同双方真实意思表示，内容合法有效，不违反法律规定，上述合同依法成立并生效，本院予以确认。原告按照合同约定向被告丁波、胡莉发放贷款10万元，已履行了出借义务，被告丁波、胡莉应按照合同约定还本付息。被告丁波、胡莉未按合同约定归还借款本金及支付利息，其行为已构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。 根据《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，复利系针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的（包括被宣布部分或全部提前到期的借款本息），以罚息利率计算利息和复利，亦即只是利息和复利的计息标准提高为罚息利率，逾期罚息不能作为计算复利的基数。且案涉《个人借款合同》并未对罚息是否计收复利作出明确约定。因此，经本院审查，原告提交的《利息计算明细》计算有误。本院根据合同约定及相关规定，就被告丁波、胡莉差欠的利息、罚息、复利确认如下：1、利息，以10万元为基数，按照月利率7.5‰的标准，从2019年2月21日起计算至2019年3月14日止。2、罚息，以欠款本金为基数，按照月利率11.25‰的标准，从2019年3月15日起计算至欠款本金实际付清之日止。3、复利，2019年2月21日至2019年3月14日期间的复利以此期间应付而未付的利息为基数，按照月利率7.25‰计算；2019年3月15日起至款项付清之日止的复利以2019年2月21日至2019年3月21日期间应付而未付的利息为基数，按照月利率11.25‰计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告丁波、胡莉于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司归还借款本金10万元，并支付相应的利息、罚息、复利（1、利息，以10万元为基数，按照月利率7.5‰的标准，从2019年2月21日起计算至2019年3月14日止。2、罚息，以欠款本金为基数，按照月利率11.25‰的标准，从2019年3月15日起计算至欠款本金实际付清之日止。3、复利，2019年2月21日至2019年3月14日期间的复利以此期间应付而未付的利息为基数，按照月利率7.25‰计算；2019年3月15日起至款项付清之日止的复利以2019年2月21日至2019年3月21日期间应付而未付的利息为基数，按照月利率11.25‰计算。）； 二、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2737元，减半收取计1368.5元，由被告丁波、胡莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），被告丁波、胡莉须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 徐芸海 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 王雅琪 书 记 员 王旭伟