福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初2636号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：王东兴，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：方志华，男，1974年11月3日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：方斌杰，男，1997年10月1日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告方志华、方斌杰因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人王东兴、被告方志华到庭参加诉讼。被告方斌杰经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.方志华和方斌杰应立即偿还黄石农商行透支本金164910.64元，截至2020年6月22日的利息16094.15元、违约金2578.67元，及以透支本金164910.64元为基数自2020年6月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费5元；2.本案的诉讼费用全部由方志华、方斌杰承担。事实和理由：2019年9月2日，方志华向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4％执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（方志华）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金，最低5元。乙方（黄石农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由方斌杰提供共同借款申请。方斌杰于2019年9月2日，在方志华的《普惠金融卡申请表》“申请表声明及签名栏”部分，认可并签字盖章确认了相应的共同借款事实，约定了：本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过方志华的申请，于2019年9月21日向方志华发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为165000元，授信期限3年，但方志华自2019年11月份发生账单18682.82元后，至今所结欠款项仅归还10元，其余透支款项未再归还，其行为已经构成违约。方斌杰系方志华的儿子，且方斌杰也在普惠金融卡申请表上签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任。 方志华辩称，1.2016年9月首次办卡时，方斌杰是未成年人，2019年续卡时方志华又把方斌杰叫回来签名，故方斌杰不应承担该笔信用卡的偿还责任，应该由方志华一人承担。2.对透支本金没有意见，但利息、违约金如何计算不清楚。 方斌杰未作答辩。 经审理查明：2016年9月15日，方志华向黄石农商行申领了一张福万通普惠金融卡（卡号：62×××02），授信期限3年。2019年9月2日，方志华向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，办理续卡申请，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据方志华的透支金额按日计收利息、费用，方志华需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；方志华未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；若遇到普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，黄石农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为方志华及保证人知悉通知等。同日，方志华的儿子方斌杰，在《普惠金融卡申请表》的“申请人家属”栏签名捺印，承诺：本人愿意对方志华使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。 2019年9月21日，黄石农商行按照审批通过方志华的申请，向方志华发放普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度为165000元，授信期限3年。后方志华持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2019年11月份发生账单后不能按期足额归还，并于2019年12月份开始产生违约金。截至2020年6月22日，方志华尚欠透支本金164910.64元、透支利息16094.15元、违约金2566.67元。经黄石农商行多次催讨，方志华、方斌杰均未偿还，致讼。 本院认为，方志华在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，方志华使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现方志华尚欠黄石农商行透支本金164910.64元，截至2020年6月22日的透支利息16094.15元、违约金2566.67元，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求方志华归还透支本金164910.64元，截至2020年6月22日的透支利息16094.15元、违约金2578.67元，及以本金164910.64元为基数自2020年6月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，经核实，截至2020年6月22日方志华结欠的违约金为2566.67元，故本院将截至2020年6月22日的违约金调整为2566.67元，其他诉讼请求符合法律规定，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。方斌杰系方志华的儿子，其在普惠金融卡申请表申请人家属栏签名确认，表示愿意对方志华使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，其意思表示真实，故黄石农商行诉讼请求方斌杰对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。方斌杰经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、方志华、方斌杰应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金164910.64元，截至2020年6月22日的透支利息16094.15元、违约金2566.67元，及以本金164910.64元为基数自2020年6月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3972元，减半收取计1986元，由方志华、方斌杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年九月十一日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。