山东省日照市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁11民终1699号上诉人（原审被告）：山东五莲农村商业银行股份有限公司，住所地五莲县城沿河路**，统一社会信用代码91371100165887965T。法定代表人：商庆收，董事长。委托诉讼代理人：厉彦常，山东莲信律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：姚福金，男，1975年6月6日出生，汉族，农民，住。委托诉讼代理人：梁启超，五莲德信法律服务所法律服务工作者。上诉人山东五莲农村商业银行股份有限公司（以下简称五莲农商行）因与被上诉人姚福金名誉权纠纷一案，不服山东省五莲县人民法院（2020）鲁1121民初432号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月12日立案后，依法组成合议庭不开庭进行了审理。本案现已审理终结。五莲农商行上诉请求：撤销一审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求。事实和理由：一审法院将其（2015）莲商初字第781号判决书作为应消除被上诉人不良信息的依据无法律依据。1.一审法院（2015）莲商初字第781号案件仅是判决被上诉人不再对担保的涉案贷款承担担保责任，不再对涉案贷款负有法律上的偿还义务，该判决不必然导致其不良行为的终止。2.被上诉人个人信贷交易信息是其为他人借款提供担保所形成的交易记录，该不良信息是对其未按照担保合同约定履行担保义务的不良行为的记载，且该记载的删除必须符合《征信业管理条例》的相关规定。3.《征信业管理条例》第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。根据该规定，只有在被上诉人担保的借款清偿完毕后，被上诉人的不良行为才算终止。但即使不良行为终止，其不良信息记录也并不会因此而立即删除，必须自不良行为或者事件终止之日起满5年才能删除。综上，虽然一审法院（2015）莲商初字第781号案件支持了被上诉人对保证诉讼时效届满的抗辩，但该判决仅是明确了其不再负有法律上的清偿义务。对于担保人而言，无论保证诉讼时效是否届满，其作为担保人这一民事行为是客观既存的。征信中心当然记录其在担保过程中产生的个人信用信息，并不因担保人是否真正实际履行担保责任而改变。即使被上诉人担保的贷款已清偿，根据《征信业管理条例》的规定，被上诉人的不良信用记录也必须自债务清偿完毕之日起满五年方能删除。再者，即使（2020）鲁1121民初432号判决属于《征信业管理条例》第十六条规定的终止“事件”，根据该条规定，其不良信息的删除，也必须在该判决生效后满五年，况且该判决作为“事件”认定尚缺乏法律依据。故上诉人认为，一审判决与《征信业管理条例》第十六条关于不良信用删除的规定相悖，应驳回被上诉人的诉讼请求。姚福金辩称，一审法院已经查明事实，上诉人的上诉理由系对一审中意见的重复。被上诉人已经提交了征信记录，上诉人上传至征信中心的相关担保事实及担保期限与实际情况不符。姚福金向一审法院起诉请求：判令五莲农商行立即消除姚福金在中国人民银行征信系统的不良担保征信记录；诉讼费用由五莲农商行承担。一审法院认定事实：2009年4月15日,五莲农商行（原五莲县农村信用合作联社）与借款人秦伟签订借款合同，约定借款金额100000元，借款期限自2009年4月15日始至2011年4月14日止，借款方式为可循环方式，期限内随借随还，循环使用。同日，姚福金等为上述借款合同内的借款提供连带责任保证，并签订最高额保证合同，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。2010年4月15日，依照上述借款合同约定五莲农商行向秦伟名下账户发放贷款100000元，借款到期日为2011年4月10日。秦伟于2014年6月12日偿还借款10000元后，未再按照约定偿还借款本息。该笔借款逾期后，五莲农商行将逾期还款信息上传至人民银行个人信用征信系统。2015年9月五莲农商行提起诉讼，要求秦伟履行还款义务，姚福金等担保人承担连带偿还责任。经一审法院审理认定姚福金等不存在下落不明无法送达的情况，五莲农商行于2012年8月28日和2014年7月28日在山东法制报对涉案债务进行的公告催收，不产生诉讼时效中断的效力，遂作出（2015）莲商初字第781号民事判决，判决驳回五莲农商行要求姚福金承担连带保证责任的诉讼请求。该判决已发生法律效力。2020年1月9日，姚福金向中国人民银行征信中心查询其个人信用报告，该报告显示其对外贷款担保信息为：担保贷款发放机构五莲农商行，担保贷款合同金额100000元，担保贷款发放日期2010.04.15，担保贷款到期日期2011.04.10，担保贷款本金余额90000元，担保贷款五级分类可疑，应还款日2019.11.30。一审法院认为，根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条规定，商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。《征信业管理条例》第二十五条规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正…。该条例第二十六条规定，信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。本案中，姚福金在五莲农商行处为他人担保借款，因五莲农商行未依照法律规定在合同约定的担保期限内向姚福金主张担保责任，一审法院作出（2015）莲商初字第781号民事判决认定姚福金不承担担保责任，且该判决已经发生法律效力。据此五莲农商行对姚福金已不再享有涉案合同权利，姚福金亦不再负有对涉案担保借款的还款义务。五莲农商行应在该判决生效后将该信息如实向中国人民银行征信中心报送，但五莲农商行未向该征信中心报送姚福金不再对涉案借款承担担保还款责任的信息，致使姚福金在该征信中心的征信记录中仍存在对该笔担保借款负有还款责任的记录，且存在担保贷款五级分类可疑的不良记录。五莲农商行作为涉案征信记录的信息提供者应当依照中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。对提供的相关信息确有错误或遗漏的，应当予以更正，以消除因信息不准确、不完整而造成的个人征信不良记录。综上，姚福金要求五莲农商行消除其不良信息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，于法有据，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十二条，《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第十五条，《征信业管理条例》第二十五条、第二十六条、第二十九条第一款规定，判决：五莲农商行于判决生效之日起30日内消除姚福金在中国人民银行征信中心系统的不良信用记录。案件受理费250元，由五莲农商行负担。二审中，双方当事人均没有提供新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，征信机构对个人的不良记录是银行等系统对个人信用的不良评价，直接影响个人名誉，并对银行向个人进行贷款等业务产生信用记录参考。本案，涉案借款借款人逾期还款后，上诉人五莲农商行将逾期还款信息上传至人民银行个人信用征信系统。被上诉人姚福金个人信用报告中对外贷款担保信息为：“担保贷款发放机构五莲农商行，……担保贷款五级分类可疑，应还款日2019.11.30。”但经一审法院（2015）莲商初字第781号案件认定被上诉人不承担担保责任，即被上诉人不再负有对涉案担保借款的还款义务。上诉人应及时将该信息报送至中国人民银行征信中心，将被上诉人征信记录中关于上述对外贷款担保的相关信息予以删除。故被上诉人要求上诉人消除其不良信用记录，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费500元，由上诉人山东五莲农村商业银行股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 李 红审判员 王春燕审判员 刘丽艳二〇二〇年九月二十七日法官助理王莹莹书记员宋欢