广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初2986号原告:平安银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城街道新城社区*************酒店首层108号、14-15层、负一层001号、2栋办公2201、2202号，统一社会信用代码：914**********711XM。负责人：于洋，该银行行长。委托诉讼代理人：刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈芷晴，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告：姚炎富，男，1982年8月21日出生，汉族，住广东省化州市****办榕木水院山儿村2号，公民身份号码：440************959。原告平安银行股份有限公司东莞分行诉被告姚炎富金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月22日立案受理，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司东莞分行的委托诉讼代理人刘李到庭参加诉讼，被告姚炎富无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司东莞分行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还贷款本金65941.02元及利息、复利、罚息【暂计至2019年12月22日，利息（含罚息）为5438.13元，复利为254.94元；后续利息（含罚息）及复利均按照《贷款合同》、《出账凭证》计算至案涉贷款本息实际清偿之日止】。2、本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2017年9月20日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银东莞分行个信贷字2017第RL201********772号），约定：原告向被告提供贷款，贷款金额、贷款期限、贷款利率、支付方式、贷款用途、还款方式等均在原告审查过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。《个人信用贷款合同》同时约定：若被告出现欠息、逾期还款、或未按照合同约定用途使用资金等违约行为，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部本金、利息等，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金。费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、保全费、公证费、差旅费等所有费用。合同签订后，原告于2017年9月20日向被告发放了合计145000元的贷款，贷款利率为年利率18.36%，还款方式为等额还款。但被告并未依约还款，截止至2019年12月22日，被告共欠原告本金65941.02元，原告认为，被告的逾期还款行为已经构成违约，原告有权根据合同约定要求被告一次性清偿所有贷款本金、利息（含罚息）、复利及原告为维权所支付的一切费用。为此，原告特具此状，呈诉法院，望判如所请。维护原告合法的权益。被告姚炎富没有提交答辩状及证据材料。经审理查明，原告提供身份认证结果、个人信用贷款申请表、平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书、新一贷还款计划参考表、送达地址确认书、个人信用贷款合同、个人贷款放款确认书、新一贷个人贷款业务贷款账户对账单，主张被告于2017年9月18日以个人经营为由向原告申请贷款145000元。2017年9月20日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银东莞分行个信贷字2017第RL201********772号）。该合同普遍性条款5.3规定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。该《个人信用贷款合同》甲方处有“姚炎富”字样的签名及捺印。合同签订后，原告于2017年9月20日向被告发放了贷款，金额为人民币145000元，到期日为2020年9月20日，贷款利率为月利率1.53%，贷款用途为个人经营，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款。庭审中，原告提供新一贷个人贷款业务贷款账户对账单，主张被告截至2019年12月22日，被告尚欠原告贷款本金人民币65941.02元、利息（含罚息）人民币5438.13元、复利人民币254.94元。原告平安银行股份有限公司东莞分行于2020年1月23日向本院申请财产保全，本院根据原告平安银行股份有限公司东莞分行的申请，依法作出（2020）粤1971民初2986号民事裁定书，裁定冻结被申请人姚炎富71634.09元的银行存款或查封、扣押其相应价值的其他财产。以上事实，有原告平安银行股份有限公司东莞分行提供的身份认证结果、个人信用贷款申请表、平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书、新一贷还款计划参考表、送达地址确认书、个人信用贷款合同、个人贷款放款确认书、新一贷个人贷款业务贷款账户对账单以及本案庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告姚炎富经合法传唤拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告姚炎富自行承担。原告与被告签订的《个人信用贷款合同》，其内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应切实履行。原告依约向被告发放了贷款人民币145000元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。对于是否已归还贷款本息问题，应由被告进行举证，否则，被告应承担举证不能的不利后果。由于被告没有举证证明其已向原告足额归还了款项，故原告要求被告归还借款贷款本金人民币65941.02元、利息（含罚息）人民币5438.13元、复利人民币254.94元，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。至于原告所主张的后续利息、罚息和复利，因原告所主张的利息（按固定年利率18.36%）、罚息（前述贷款利率上浮50%，即按固定年利率27.54%）、复利明显过高，本院酌情调减为不超过年利率24%。原告超出该范围的请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告姚炎富在本判决发生法律效力之日起五日内向原告平安银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金65941.02元及利息、复利、罚息【暂计至2019年12月22日，利息（含罚息）为5438.13元、复利为254.94元，后续利息（含罚息）及复利均按照《个人信用贷款合同》计算至案涉贷款本息实际清偿之日止，利息（含罚息）、复利之和不得超过以欠款本金为基数按照年利率24%计算所得】；二、驳回原告平安银行股份有限公司东莞分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1590.85元，保全费736.34元，合计2327.19元(该款原告平安银行股份有限公司东莞分行已预交），由被告姚炎富承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  陈志彪人民陪审员  潘紧伟人民陪审员  姚锦仲二〇二〇年八月五日书 记 员  伍冬红附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。