杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初11417号 原告：浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行，统一社会信用代码913301097682176373，地址杭州市萧山区蜀山街道蜀山路**。 负责人：楼红燕，该支行行长。 委托诉讼代理人：周飞波，浙江腾远律师事务所律师。 被告：陈海益，男，1979年12月5日出生，住舟山市普陀区。 原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行（以下简称农商银行）诉被告陈海益金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月23日公开开庭进行审理，原告农商银行委托诉讼代理人周飞波到庭参加诉讼。被告陈海益经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告返还原告丰收信用卡透支本金475193.18元，支付手续费4625.29元、利息884.96元（暂算至2020年7月15日），并支付此后的手续费（按每期1296.93元计收至总额为46689.75元付清为止）、违约金（按还款额未还部分的5%计收，每月最高500元）、利息（按日万分之五计收）；2.被告承担律师代理费6000元；3.原告对被告所有的车牌号为浙ＬＶ××××奥迪牌（车架号ＬＦＶ6Ａ28Ｋ2Ａ3039092、发动机号028636）、车牌号为ＬＤ0××××特斯拉（车架号5ＹＪ3Ｅ7ＥＡ6ＫＦ506512、发动机号ＴＧ119277001ＨＷＷ3Ｄ1）两辆小型轿车折价、拍卖、变卖处置所得的价款享有优先受偿权。 被告未作答辩。 经审理，本院查明的事实如下：2019年6月18日，被告陈海益向原告申请办理丰收信用卡大额分期卡，被告陈海益声明已阅读并了解该产品信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《丰收信用卡大额分期卡领用合约》规定：客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息。透支利率为日利率万分之五，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利。 同日，被告陈海益因购车需要，向原告申请办理汽车分期付款业务，并签订《丰收信用卡汽车分期付款业务／抵押合同》。约定：被告陈海益以上述丰收信用卡办理汽车分期付款业务，透支资金146900元，用于被告陈海益向杭州丰泽担保有限公司购买奥迪牌小型轿车一辆，陈海益授权原告将透支资金支付至杭州丰泽担保有限公司的账户。陈海益应付手续费13221元。透支金额及手续费分期还款期数为36期，陈海益以一个月为一期，分期向原告偿还透支资金及支付手续费，每期应偿还金额为透支金额及手续费除以分期期数，即每期应偿还透支资金4080.56元、手续费367.25元。债务人在履行本合同过程中应遵守本合同、《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》、《丰收信用卡大额分期卡领用合约》的有关规定。原告累计2期无法全额扣款受偿的，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务。合同还约定，陈海益以其购买的奥迪牌小型轿车向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括透支债务人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、债权人实现抵押债权和担保权利的费用等。陈海益所购车辆登记号牌为浙ＬＶ××××。2019年7月11日，原告作为该车抵押权人办理了抵押登记。 2019年11月25日，被告陈海益向原告申请办理丰收信用卡大额分期卡，被告陈海益声明已阅读并了解该产品信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《丰收信用卡大额分期卡领用合约》规定：客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息。透支利率为日利率万分之五，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利。 同日，被告陈海益因购车需要，向原告申请办理汽车分期付款业务，并签订《丰收信用卡汽车分期付款业务／抵押合同》。约定：被告陈海益以上述丰收信用卡办理汽车分期付款业务，透支资金393750元，用于被告陈海益向杭州丰泽融资担保有限公司购买特斯拉牌小型轿车一辆，陈海益授权原告将透支资金支付至杭州丰泽融资担保有限公司的账户。陈海益应付手续费33468.75元。透支金额及手续费分期还款期数为36期，陈海益以一个月为一期，分期向原告偿还透支资金及支付手续费，每期应偿还金额为透支金额及手续费除以分期期数，即每期应偿还透支资金10937.50元、手续费929.68元。债务人在履行本合同过程中应遵守本合同、《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》、《丰收信用卡大额分期卡领用合约》的有关规定。原告累计2期无法全额扣款受偿的，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务。合同还约定，陈海益以其购买的特斯拉牌小型轿车向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括透支债务人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、债权人实现抵押债权和担保权利的费用等。陈海益所购车辆登记号牌为浙Ｌ**××××。2019年12月13日，原告作为该车抵押权人办理了抵押登记。 2019年7月5日，原告依约将透支金额146900元支付给杭州丰泽担保有限公司。截至2020年7月15日，被告尚欠本金114255.68元，手续费1836.25元，利息213.91元。2019年12月9日，原告依约将透支金额393750元支付给杭州丰泽融资担保有限公司。截至2020年7月15日，被告尚欠本金360937.50元，手续费2789.04元，利息670.25元。 另查明，原告因本案诉讼支出律师代理费6000元。 本院认为：原告与被告签订的《丰收信用卡汽车分期付款业务/抵押合同》，除违约金、利息条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。被告应当按照合同约定期限向原告返还透支款、支付手续费。被告未按合同约定期限足额返还透支款、支付手续费，应当承担相应的民事责任。根据合同约定，被告累计2期未足额还款的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告立即偿还全部未还的款项。关于《丰收信用卡汽车分期付款业务/抵押合同》约定的违约金、手续费、利息的款项合计已超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的规定，故对于超出部分的诉讼请求，本院不予支持。被告将其所有的奥迪牌小型轿车和特斯拉牌小型轿车抵押给原告，并办理了抵押登记手续，故原告对该汽车折价或拍卖、变卖所得价款在案涉债务范围内享有优先受偿权。被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依据查明的事实，依法作出缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈海益于本判决生效后十日内偿还浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行透支款本金114255.68元，支付计算至2020年7月15日的手续费1836.25元，利息213.91元，并支付自2020年7月16日起至透支卡本息全部还清日止的手续费（按每期367.25元以总额13221元为限），以及自2020年7月16日起至透支卡本金114255.68元还清日止的违约金、利息（违约金按照每月最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按日万分之五计算，上述违约金、利息合计以年利率15.40%为限）； 二、陈海益于本判决生效后十日内偿还浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行透支款本金360937.50元，支付计算至2020年7月15日的手续费2789.04元，利息670.25元，并支付自2020年7月16日起至透支卡本息全部还清日止的手续费（按每期929.68元以总额33468.75元为限），以及自2020年7月16日起至透支卡本金360937.50元还清日止的违约金、利息（违约金按照每月最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按日万分之五计算，上述违约金、利息合计以年利率15.40%为限）； 三、陈海益于本判决生效后十日内赔偿浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行律师代理费6000元； 四、浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行对陈海益抵押的浙ＬＶ××××奥迪牌小型轿车折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿； 五、浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行对陈海益抵押的浙Ｌ**××××特斯拉牌小型轿车折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述第二项债务范围内优先受偿。 如陈海益未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8600元，减半收取4300元，由陈海益负担。 浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；陈海益于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  贾菁菁 二〇二〇年九月三十日 书记员  俞美琳