广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0784民初2469号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行,住所地:广东省鹤山市*********，统一社会信用代码：914***********151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：冯悦江，男,该公司员工；委托诉讼代理人：钟燕平，女,该公司员工。被告：梁锦初，男，1972年3月20日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码：440************133。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工商银行鹤山支行）与被告梁锦初信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告梁锦初经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。现已审理终结。工商银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告梁锦初立即向原告支付牡丹信用卡透支款项人民币本金180431.84元及至2020年5月1日止的利息（含复利）10134.84元、违约金2500元（2020年5月2日起至被告还清款日止的利息（含复利）继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利；从2020年5月2日起计至被告还清款日止的违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元）；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：被告梁锦初于2010年4月6日向原告申领牡丹信用卡一张，卡号438**********817，初始信用额度为50000元，于2010年5月21日开始激活使用，后来随着使用信用额度逐步提高，该卡自2019年12月25日开始出现连续违约现象，至今没有还清款项。截至2020年5月1日,被告使用该卡共透支人民币本金181014.29元，已出现逾期还款，逾期透支利息（含复利）10134.84元、违约金2500元，连续逾期6期。原告多次催促被告偿还，被告于2020年6月及7月分别偿还本金4.47元及577.98元，仍欠本金180431.84元。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请法院依法作出判决。梁锦初未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年4月6日，被告梁锦初填写并提交《牡丹卡申请表(个人卡·乙)》，向原告工商银行鹤山支行申请开办信用卡，声明“本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定”。《牡丹卡申请表(个人卡·乙)》所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对信用卡的申请、使用、对账及还款、利息及费用、滞纳金收取等方面进行了约定。原告经审核后向被告发放了卡号为438**********817的信用卡，被告激活该信用卡后进行日常透支消费，后未能向原告还清透支款项。截至2020年5月1日，被告共拖欠原告该信用卡项下透支本金181014.29元、利息（含复利）10134.84元、违约金2500元，就上述欠款，原告经追收未果，遂诉至本院。庭审中，原告确认被告在2020年6月及7月分别偿还本金4.47元及577.98元，仍拖欠透支本金180431.84元及上述利息、违约金。另查明，2016年9月30日，原告通过其官方网站发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：“1、取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。新增违约金收取标准见下表：违约金，适用对象：全部，服务价格：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取”。2016年11月15日，原告通过其官方网站发布了《关于修订的公告》，载明：“我行对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称“新《章程》”），现予以公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》”。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条（二）约定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行”及第二十三条约定：“发卡机构按照对外统一公布的中国工商银行服务价目表收取费用，服务项目及服务价格如有变动，以发卡机构最新公告为准”。2017年10月31日，原告再次通过其官方网站发布了《关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和的重要提示》，载明：“我行对现行《牡丹信用卡领用合约》进行调整，形成新版《牡丹信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），现予以公布。新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施，我行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《领用合约》”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款3、牡丹贷记卡条款（2）约定：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利”。本院认为，本案是信用卡纠纷。原告工商银行鹤山支行与被告梁锦初签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》经修订并公告，依法成立生效，对双方当事人具有法律约束力。原告已履行了发卡和借贷义务，被告透支使用信用卡后未能依约归还所欠透支款本息和其他相关费用，其行为已构成违约，应按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定偿还透支款本金180431.84元、利息（含复利）及相关费用。其中，原告主张自2017年1月1日起取消滞纳金收费项目，新增违约金收费项目，计费标准不变，并提供了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证明，原告的违约金主张，符合合同约定，且无超过被告在申领信用卡时预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。综上，原告请求被告偿还欠款本金180431.84元以及暂计至2020年5月1日的利息（含复利）10134.84元、违约金2500元，理据充分，本院予以支持；从2020年5月2日起至清偿之日止的利息（含复利）、违约金则应以实欠款额为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的标准另行计付。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告梁锦初于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡透支本金180431.84元及利息（含复利）、违约金[暂计至2020年5月1日的利息（含复利）为10134.84元、违约金为2500元；从2020年5月2日起至还清款日止的利息（含复利）和违约金，以实欠款额为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定另行计算]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2086.49元（原告已预交），由被告梁锦初负担。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交的受理费2086.49元，由本院予以退回；被告梁锦初应向本院补缴受理费2086.49元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员  程      军二〇二〇年九月九日法官助理  王青书记员李婉莹