文书内容广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初5058号原告：谢辉根，男，1988年12月12日出生，汉族，现住址广州市白云区，委托诉讼代理人：徐晓彦，广东安国律师事务所律师。被告：朱华群，男，1968年11月20日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市金平区，被告：杨少莉，女，1971年11月30日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市金平区，两被告共同委托诉讼代理人：陈雷鸣，北京市康达（广州）律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：谢意鹏，北京市康达（广州）律师事务所律师。原告谢辉根与被告朱华群、杨少莉民间借贷纠纷一案，本院于2020年2月20日依法受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员杨月琴独任审判，公开开庭进行审理。原告及其委托诉讼代理人徐晓彦、被告朱华群、杨少莉的共同委托诉讼代理人谢意鹏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告谢辉根向本院提出诉讼请求：1.判决被告共同支付原告借款本金25万元及利息（以25万元为本金，自2019年7月10日起至付清之日止，按月利率2%计算）；2.判决本案受理费由被告负担。事实和理由：原告和被告系朋友关系，2017年11月10日，被告因资金周转需要向原告借款114万元，当天原告向被告朱华群转账80万元，被告称80万元已可以周转，故双方同意按80万元作为借款。此后，被告到期未能还款本息。截止至2019年6月30日，被告仅归还本金55万元，剩余本金25万元自2019年7月至今的利息被告未能付清。经原告多次催要，被告均以各种理由推诿。故诉诸法院，请支持原告诉讼请求。被告朱华群、杨少莉共同辩称：1.被告向原告房借款为高利贷，双方口头约定借款本金80万元，月利率5%。被告所签的个人借款借据以及还款承诺书等都为空白的文件，除了借款人签名、收款账户信息和担保人签名外，其他如利率、手续费等内容均为原告事后自行填写。因此该借款合同为无效合同，原告无权向被告主张高额利息。即便借款合同有效，依照法律规定，原告无权要求被告支付超过年利率24%的利息，双方约定的利率超过部分无效。2.根据原告提交的证据银行账户交易明细、微信转账记录以及原告在微信聊天中的确认，被告在2017年12月11日至2019年6月17日已归还915500元。原告认可被告的还款事实，但仍主张按平均月利率4.79%（折合年利率57.48%）计算还款期间的利息并另计滞纳金，没有事实和法律依据。况且，被告已还款项远超过借款本金和按银行贷款年利率4.75%，甚至超过了原告起诉主张的按月利率2%的标准计算的利息，已超额归还了借款本金和利息，故请求驳回原告全部诉讼请求。经审理查明，2017年11月10日，被告朱华群向原告出具个人借款借据，内容为借款人朱华群向出借人谢辉根借款人民币114万元，借款日期自2017年11月10日起至2018年2月9日止，借款利率为按月利率3%，如逾期未还款，借款人须支付手续费5000元、滞纳金按每天本金0.15%计收、罚息按每天本金0.1%计收。被告杨少莉在该借条上签名并写明杨少莉愿为借款人在汽车抵押合同下的人借款承担无限连带担保责任。上述借款借据的时间、金额、签名、收款账号、利率均为手写，其余内容为被告认为，其在签订借款借据时，除借款账户，借款人签名及担保人签名外，其余内容均为空白，是根据原告要求签名。同日，被告朱华群向原告出具还款承诺书，承诺：朱华群于2017年11月10日向谢辉根借款114万元，约定借款日期为2017年11月10日，朱华群承诺于2018年2月5日之前将所有欠款还给出借人，在此期间分3次归还：2017年12月9日之前、2018年1月9日之前、2018年2月5日前分别归还38万元，承诺若不按上述期限及时归还的，每天按借款金额的2%支付违约金，愿承担一切法律后果及赔偿出借人的所有经济损失（包括但不限于利息、违约金、诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等实现债权的费用）。该还款承诺书的时间、金额、签名是手写，其余内容是打印。两被告认为被告朱华群在签订承诺书时，相关的借款金额、还款期限等内容均为空白，是根据原告要签名的。同日，原告向被告朱华群账户转账40万元，另委托罗志兵向案外人蔡洁账户转账40万元，合计出借80万元。之后，原告和被告朱华群口头约定借款更改为80万元。被告朱华群曾向原告还款，原告曾催促被告还款。诉讼中，原告、被告双方经对账后确认被告已还款共915500元，具体情况如下表，但对于已还款是还本金及利息的计算标准存在争议。表一：还款明细表            序号              时间              金额              备注                  1              2017.12.11              180000                                2              2017.12.13              125000                                3              2018.01.10              120000                                4              2018.01.16              100000                                5.              2018.01.18              88000                                6              2018.02.09              15250                                7              2018.03.11              15250                                8              2018.04.10              15250                                9              2018.05.12              15250                                10              2018.06.12              15250                                11              2018.07.17              18000                                12              2018.08.13              15500                                13              2018.09.11              15250                                14              2018.10.12              50000                                15              2018.10.13              15000                                16              2018.10.24              12500                                17              2018.11.11              12500                                18              2018.12.12              12500                                19              2019.01.19              12500                                20              2019.02.18              12500                                21              2019.03.21              12500                                22              2019.05.10              12500                                23              2019.05.12              12500                                24              2019.06.17              12500                                合计24笔                            915500                    关于借款的约定，原告主张《还款承诺书》、微信聊天记录可以证明，双方原约定借款100万元，三个月利息共计14万元，本息合计114万元，分三期付清，后来被告称仅借款80万元，三个月利息综合11.5万元，平均每月利息为38333元，月利率约为4.79%，本息合计91.5万元，分三期还清，每月9日还款305000元。两被告主张，原告、被告朱华群于2017年11月10日约定被告向原告借款本金80万元，月利率为5%，借款期限自2017年11月10日至2018年2月9日止，后双方在微信聊天中确认应分三期还款，本案的借款期间为三个月，分三期即每月10日前归还305000元，305000元包含多少本金及利息双方并无明确约定，而是原告自行计算后告知被告的。被告认为305000元是按照85万元本金，月利率5%，计算得出每月利息是42500元，三个月就是127500元，加上850000元是977500元，除以三个月是每月还325833.33元，但实际拿到本金是80万元，砍头息砍了5万元的利息，这没有什么实际算法，原告借款给被告时就是这样要求的。在庭审结束后，原告申请减少诉请主张金额，明确诉讼请求借款本金变更为192942.5元及利息（利息以192942.5元，按月利率2%，从2019年7月10日起计算至付清之日止），并向本院申请撤回原多主张的借款本金及利息请求。经申请，原告申请撤回部分诉讼请求，符合法律规定，本院口头裁定予以准许。两被告对于原告变更后的诉讼请求，补充答辩认为，因个人借款借据为无效合同，应参照中国人民银行同期贷款利率标准（年利率4.75%）计算和抵扣被告偿还的本息，原告既然已认可被告的还款事实，但仍主张按月利率4.79%（折合年利率57.48%）标准计算还款期间的利息并另计滞纳金，没有事实和法律依据。根据被告还款的时间、数额，无论是按照年利率4.75%、24%、36%标准，被告已还款项已超过借款本金和法定利息上线，相反已向原告支付的超过法定利率部分的利息，构成不当得利，原告应向被告返还。请求驳回原告的全部诉讼请求。以上事实，有个人借款借据、银行交易记录、收款账户确认单、证明、银行账户交易明细表、微信聊天记录、还款承诺书及当事人陈述等证据证明。本院认为，原告、被告双方确认被告朱华群已还款915500元（见《还款明细表》），故对该还款事实，本院予以确认。双方争议焦点为：一、原告和被告朱华群之间关于借款金额、借款利率的约定；二、原告和被告朱华群之间的民间借贷关系的效力；三、被告朱华群是否还清借款本金和利息。分析如下：关于第一个焦点。2017年11月10日，被告签订还款承诺书和个人借款借据。个人借款借据明确约定借款金额114万元、还款期限为2018年2月9日止，月利率为3%，并约定逾期还款手续费、滞纳金等内容。还款承诺书明确约定借款金额114万元、于2018年2月5日之前分三次归还，每月归还38万元，逾期每日按2%支付违约金。首先，微信聊天记录可证明双方均认为借款金额变更为80万元，本院予以认定。其次，被告主张双方口头约定月利率为5%，但无提供证据证明，原告不认可，故本院不予采信。两被告主张签订个人借款借据、还款承诺书时，借款金额、时间是空白，但其无提供证据证明，本院不予采信。退一步讲，即使所讲属实，但两被告作为完全民事行为能力人，在签名时理应对借据、承诺书的内容进行审阅，如疏于审查或者放任而未予审查即签字，其应自行承担相应的法律后果。根据还款承诺书的内容，结合原告、被告双方提供的微信聊天记录，可以相互印证，证明原告主张还款承诺书约定的月利率约为4.79%，本院予以采信。关于第二个焦点。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应由支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”原告和被告朱华群约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。两被告无举证证明存在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的民间借贷合同无效的情形，现两被告主张涉案借款是高利贷，借款合同无效的抗辩理由不成立，本院不予采纳。本院认定原告和被告朱华群之间的民间借贷关系成立，合同关系合法有效。关于第三个焦点。本院认为，对于被告已还款915500元，应当按照借款80万元出借时间、被告每笔还款的具体时间及金额，按照月利率3%，计算应还利息，已还款超出应还利息部分应作为归还本金予以抵扣。按此标准进行核算得出，截止至最后一笔还款之日即2019年6月17日止，被告朱华群已超额还清借款本金及利息（详见表二），且超出金额为10415.99元，本院予以认定。综上，原告要求两被告归还借款本金192942.5元及利息（以192942.5元为基数，从2019年7月10日起按月利率2%计算至付清之日止）的诉讼请求，缺乏法律依据，本院不予支持，依法予以驳回。对于多还款项的返还问题，被告朱华群可另循法律途径解决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：驳回原告谢辉根的全部诉讼请求。本案受理费5276元，由原告谢辉根负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇二〇年九月二十一日书记员  黄静雯表二            序号              日期              天数              本金              应付利息  （月息3%）              还款金额              余款抵扣本金              剩余本金                  1              2017/11/10              0              800000.00               0.00               0.00               0.00               800000.00                   2              2017/12/11              32              800000.00               25249.32               180000.00               -154750.68               645249.32                   3              2017/12/13              2              645249.32               1272.82               125000.00               -123727.18               521522.14                   4              2018/1/10              28              521522.14               14402.58               120000.00               -105597.42               415924.72                   5              2018/1/16              6              415924.72               2461.36               100000.00               -97538.64               318386.08                   6              2018/1/18              2              318386.08               628.05               88000.00               -87371.95               231014.13                   7              2018/2/9              22              231014.13               5012.69               15250.00               -10237.31               220776.82                   8              2018/3/11              30              220776.82               6532.57               15250.00               -8717.43               212059.40                   9              2018/4/10              30              212059.40               6274.63               15250.00               -8975.37               203084.03                   10              2018/5/12              32              203084.03               6409.67               15250.00               -8840.33               194243.70                   11              2018/6/12              31              194243.70               5939.07               15250.00               -9310.93               184932.76                   12              2018/7/17              35              184932.76               6383.98               18000.00               -11616.02               173316.74                   13              2018/8/13              27              173316.74               4615.45               15500.00               -10884.55               162432.19                   14              2018/9/11              29              162432.19               4646.01               15250.00               -10603.99               151828.20                   15              2018/10/12              31              151828.20               4642.20               50000.00               -45357.80               106470.40                   16              2018/10/13              1              106470.40               105.01               15000.00               -14894.99               91575.41                   17              2018/10/24              11              91575.41               993.53               12500.00               -11506.47               80068.94                   18              2018/11/11              18              80068.94               1421.50               12500.00               -11078.50               68990.44                   19              2018/12/12              31              68990.44               2109.41               12500.00               -10390.59               58599.84                   20              2019/1/19              38              58599.84               2196.29               12500.00               -10303.71               48296.13                   21              2019/2/18              30              48296.13               1429.04               12500.00               -11070.96               37225.17                   22              2019/3/21              31              37225.17               1138.17               12500.00               -11361.83               25863.34                   23              2019/5/10              50              25863.34               1275.45               12500.00               -11224.55               14638.80                   24              2019/5/12              2              14638.80               28.88               12500.00               -12471.12               2167.67                   25              2019/6/17              36              2167.67               76.97               12500.00               -12423.03               -10255.36