福建省福州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽01民终5534号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司福州吉祥支行，住所地福建省福州市鼓楼区八一七中路**吉祥大厦**，统一社会信用代码91350100854441096U。 主要负责人：兰锋和，行长。 委托诉讼代理人：吴永官，福建求实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈松松，福建求实律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：何尚猛，男，1988年10月13日出生，汉族，住福建省连江县。 被上诉人（原审被告）：林彩彬，女，1989年11月8日出生，汉族，住福建省连江县。 上诉人中国工商银行股份有限公司福州吉祥支行（以下简称“工行吉祥支行”）因与被上诉人何尚猛、林彩彬金融借款合同纠纷一案，不服福建省福州市鼓楼区人民法院（2019）闽0102民初1831号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 工行吉祥支行上诉请求：1.撤销一审判决第三项，并依法改判被上诉人向上诉人支付自2017年1月1日起至款项还清之日止的违约金，暂计至2018年8月27日为5500元；2.本案诉讼费用由被上诉人承担。 事实和理由：一、上诉人取消信用卡滞纳金，变更为违约金是根据中国人民银行的规定执行。2016年4月15日，中国人民银行颁布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，变更为违约金，据此，中国工商银行于2016年11月15日修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称“新章程”），并在中国工商银行官网上进行公告，新章程自2017年1月1日起正式实施。所以上诉人据此修改章程是为了遵守人民银行的政策与规定，并非上诉人单方面擅自进行修改。二、上诉人无需再就新的章程修改部分与被上诉人重新签订合约。根据被上诉人办理信用卡时所签署的工银信用卡申请表背面所附的中国工商银行牡丹信用卡章程第三十条规定，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为同意章程的变更。在新章程公告期内，被上诉人并未提出异议也未办理销户手续，故新章程应使用于被上诉人。此外，上诉人已经尽了详尽通知的义务。在线上，上诉人通过其官网、媒体等多个渠道均发布了公告。在线下，上诉人也在银行的各大网点张贴公告，并且多家新闻媒体也就该公告进行了报道，故上诉人已经充分履行了通知的义务。综上，上诉人主张被上诉人支付自2017年1月1日起的违约金于法有据，应予支持。 何尚猛、林彩彬未作答辩。 工行吉祥支行向一审法院起诉请求：1.判令何尚猛、林彩彬立即向工行吉祥支行支付拖欠的信用卡欠款本金82008.1元及利息、滞纳金、违约金（利息、滞纳金、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2018年8月27日为35484.24元，滞纳金及违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，滞纳金自逾期之日起计算至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起计算至款项还清之日止，滞纳金及违约金暂计至2018年8月27日为14181.28元；2.判令工行吉祥支行对何尚猛提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车驾号：ＬＨＧＴＦ3858Ｄ8051675、发动机号：1051718）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3.本案的诉讼费用由何尚猛、林彩彬承担。 一审法院认定事实：2013年9月12日，何尚猛以办理购车专项分期付款业务为由向工行吉祥支行申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××76，并与工行吉祥支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”），约定除首期款外的剩余购车款何尚猛申请通过其在工行吉祥支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为16.7万元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为4670元，以后每期偿还金额为4638元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若何尚猛未按合同约定及时存入还款资金，工行吉祥支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、违约金、超限费等。2013年9月12日何尚猛与工行吉祥支行又签订《抵押合同》，约定何尚猛以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，何尚猛以刷卡透支消费的方式在福州市茂海汽车贸易有限公司消费16.7万元。但刷卡消费后何尚猛未能按照合同约定如期还款，截止至2018年8月27日，何尚猛拖欠信用卡项下本金82008.1元、利息35484.24元、滞纳金8681.28、违约金5500元。 2016年11月15日，中国工商银行根据中国人民银行的规定，修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》并在中国工商银行的官网上进行公告，新章程约定自2017年1月1日起不再计收滞纳金，而按最低还款额未还部分的5%计收违约金。林彩彬与何尚猛于2011年6月29日登记结婚，且林彩彬于2013年9月12日出具《共同偿债人承诺书》，自愿为何尚猛所负债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。 一审法院认为，工行吉祥支行与何尚猛签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。工行吉祥支行按照合同约定向何尚猛发放贷款，何尚猛逾期未按约还款，已构成违约，应承担还本付息的责任。工行吉祥支行主张何尚猛偿还借款本金、利息及违约金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，一审法院予以支持。何尚猛以其所有的小轿车为借款提供抵押担保，并依法办理了车辆抵押登记手续，抵押担保关系成立。工行吉祥支行有权就何尚猛所提供的车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。林彩彬自愿为何尚猛所负债务承担共同偿还责任，一审法院予以照准。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，工行吉祥支行虽在其官网公告，2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，但并不能作为其已与何尚猛协议约定违约金的证据。因此，工行吉祥支行诉请何尚猛支付2017年1月1日以后违约金的诉讼请求，一审法院不予支持。 一审法院判决：一、何尚猛、林彩彬于本判决生效之日起十日内向工行吉祥支行共同偿还借款本金82008.1元、滞纳金8681.28元、利息35484.24元（利息暂计至2018年8月27日，之后利息按牡丹信用卡信用合约（个人卡）约定计算至实际还款之日止）；二、若何尚猛未能清偿上述债务，工行吉祥支行有权就何尚猛提供的小轿车（车牌号闽Ａ-×××××、车架号ＬＨＧＴＦ3858Ｄ8051675、发动机号1051718）予以折价或拍卖、变卖，就所得价款优先受偿；三、驳回工行吉祥支行其他诉讼请求。一审案件受理费2933元、公告费560元，由何尚猛、林彩彬共同负担。 二审中，当事人没有提交新证据。 根据本案现有证据，本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，案涉《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三十条虽然规定了“发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。……持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为同意章程的变更”，但根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，上诉人采用在营业网点或官网上发布公告的方式将滞纳金调整为违约金，属于单方法律行为，明显与前述《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中的要求相悖，在上诉人未与被上诉人通过协议方式重新作出关于违约金的约定的情况下，其主张被上诉人支付违约金缺乏合同及法律依据，本院不予支持。 综上所述，工行吉祥支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人中国工商银行股份有限公司福州吉祥支行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  汪 霞 审 判 员  段若诗 审 判 员  唐宇恒 二〇二〇年九月二十五日 法官助理  赖秋霞 书 记 员  杨晓婷