黑龙江省依安县人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0223民初1084号原告：中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市建华区卜奎大街**，统一社会信用代码91230200746969133D。负责人：李志勇，该公司总经理。委托代理人：万立新，黑龙江晟义律师事务所律师。被告：姚颖超，女，1980年12月29日出生，汉族，职业不详，户籍所在地黑龙江省依安县，现暂住天津市静海区。被告：李海波，男，1979年5月10日出生，汉族，农民，现住黑龙江省依安县。原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司（以下简称人民财险齐市分公司）与被告姚颖超、李海波追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险齐市分公司委托代理人陆丛珊、被告李海波到庭参加了诉讼。被告姚颖超经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人民财险齐市分公司向本院提出诉讼请求：要求被告归还原告代偿款22559.65元；要求被告支付未付保费709.32元；要求被告支付上述款项自2020年1月11日起至全部款项还清之日止的违约金，按每日千分之一计算；诉讼费由被告承担。事实及理由，2018年3月15日，被告向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年3月15日，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人为中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行，合同约定：若因被告贷款违约，原告按照保险合同理赔后，原告有权追回赔偿款项，违约金以及催收产生的其他费用。同时，保险合同约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”，保险费按月支付，每月709.32元。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。基于《个人信用贷款保证保险保险单》，2018年3月22日，被告与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行签订了《个人担保借款合同》，贷款金额4.2万元，借款日期2018年3月22日，到期日2021年3月21日。2019年9月22日开始，被告未正常偿还贷款本息、保费。2020年1月11日，被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠农行市区支行的贷款本息22559.65元进行理赔，其中本金22080.71元、利息423.95元、罚息54.99元。2020年3月17日，农行市区支行向原告出具代偿债务确认书及代偿债务通知书，确认收到理赔款22559.65元。根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任之日后超过30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约，原告为维护自身权益，诉至法院，请依法支持原告诉求。被告姚颖超经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书答辩。被告李海波辩称，李海波知道这笔贷款，但不承担还款，因为贷款李海波没有花着，开始说可以贷款十多万，因为李海波开了个秸秆加工厂，想贷出来钱买设备，后来没有贷出来这么多，就在个人那里借的钱，姚颖超具体贷出多少李海波不知道，所以不同意还，李海波没花这个钱。本案焦点问题：二被告是否应偿还原告的代偿款22559.65元、未付保费709.32元及违约金。根据焦点问题，通过庭审质证，本院对证据作如下分析与认证：一、原告提交的身份证、户口簿、结婚证复印件，用以证明二被告主体及二被告为夫妻关系，在婚姻存续期间属于夫妻共同借款。经庭审质证，被告李海波对证据真实性和证明问题均无异议，本院予以确认。二、原告提交的营业执照及收入证明、《个人信用贷款保证投保单》、《个人信用贷款保证保险单》、《个人征信授权书》、《保费收入明细》，用以证明姚颖超向原告投保保证保险，原告有向被告姚颖超追偿的权利。经庭审质证，被告李海波对证明及证明问题均无异议，本院予以确认。三、原告提交的《中国农业银行借款凭证》、《个人借款担保合同》、《还款流水》、《结清凭证》，用以证明姚颖超向中国农业银行贷款4.2万元的事实。经庭审质证，被告李海波对证据的真实性无异议，主张贷款事情知道，姚颖超贷款数额李海波不知道。四、《理赔确认书》、《代偿债务确认书》、《代偿债务通知书》，用以证明中国农业银行确认收到代偿款22559.65元。经庭审质证，被告李海波无异议，本院予以确认。上述一、二、三、四，被告姚颖超经合法传唤未到庭质证，视为对质证、举证权利的放弃，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。原告提交的《个人担保借款合同》明确记载借款用途为日常生活消费，被告李海波未能提供证据证明该笔贷款没有用于家庭共同生活，故被告李海波应共同承担还款责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案原告人民财险齐市分公司已经履行了担保责任，故其有权向二被告行使追偿权。通过对上述证据的分析与认证，认定如下事实：二被告系夫妻关系。2018年3月15日，被告姚颖超向原告人民财险齐市分公司申请《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年3月15日，原告人民财险齐市分公司向被告姚颖超出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人为中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行，贷款金额4.2万元，赔偿等待期80天，保险费按月支付，每月709.32元。合同特别约定：（1）保险赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月22日，被告姚颖超与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行签订了《个人担保借款合同》，贷款金额4.2万元，借款用途日常生活消费，借款期限36个月，借款日期2018年3月22日，到期日2021年3月21日。2019年9月22日开始，被告姚颖超未能正常偿还贷款本息、支付保费。2020年1月11日，被告姚颖超未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告人民财险齐市分公司对被告姚颖超拖欠农行市区支行的贷款本息22559.65元进行理赔，其中本金22080.71元、利息423.95元、罚息54.99元。2020年3月17日，农行市区支行向原告出具代偿债务确认书及代偿债务通知书，确认收到理赔款22559.65元。在原告人民财险齐市分公司履行赔偿责任之日后超过30日，被告姚颖超未向原告人民财险齐市分公司赔偿全部款项。本院认为，姚颖超与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行签订的个人担保借款合同、与原告人民财险齐市分公司签订的保证保险合同均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，各方均应按约履行合同义务。姚颖超为了获得银行贷款，向人民财险齐市分公司投保保证保险，双方约定姚颖超按月向人民财险齐市分公司交纳保费，在姚颖超未能按借款合同约定履行还款义务时，人民财险齐市分公司向银行赔偿保险金，姚颖超没有向人民财险齐市分公司支付理赔款及保费，已构成违约。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案原告人民财险齐市分公司已经履行了担保责任，其有权向被告姚颖超追偿，故对原告要求被告给付代偿款请求予以支持。被告姚颖超与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行签订的《个人担保借款合同》明确记载借款用途为日常生活消费，故二被告应共同承担偿还责任。姚颖超与人民财险齐市分公司约定以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一计算违约金，其标准过高，可参照年利率24%的标准予以调整。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告姚颖超、李海波于判决生效后10日内共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司代偿款22559.65元及违约金（以22559.65元为基数，自2020年1月11日起，按年利率24%计算至本判决确定的自动履行期限内的实际给付之日止）。二、被告姚颖超、李海波于判决生效后10日内共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司保险费709.32元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费381.00元，减半收取190.50元，由被告姚颖超、李海波负担，与前款一并履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。如当事人在规定的期限内未提出上诉，本判决书即发生法律效力。权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年，上述期限从本判决书规定的履行期间的最后一日起计算（对于分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算）。逾期申请执行的，人民法院不予受理。审判员  徐冬华二〇二〇年九月二十一日书记员  张晓雨