新疆维吾尔自治区奇台县人民法院民 事 判 决 书（2020）新2325民初1143号 原告：新疆奇台农村商业银行股份有限公司,住所地新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州奇台县城古城南街金融大厦。法定代表人：刘轶全，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张汝波，男，1970年10月5日出生，汉族，系该公司员工。被告：周桂芹，女，1967年9月7日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州奇台县。委托诉讼代理人：冯慧，女，1992年3月10日出生，汉族，系周桂芹女儿。被告：谢刚，男，1976年12月28日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州奇台县。被告：毛彩虹，女，1978年8月8日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州奇台县。被告：刘江德，男，1978年7月27日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州奇台县。被告：薛静，女，1982年12月10日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州奇台县。原告新疆奇台农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告周桂芹、谢刚、毛彩虹、刘江德、薛静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人张汝波、被告周桂芹及其委托诉讼代理人冯慧、刘江德到庭参加诉讼，被告谢刚、毛彩虹、薛静经本院合法传唤无正当理由未到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、被告周桂芹立即偿还本金290000元，利息37015.92元，本息合计327015.92元，并按12.3975‰承担2019年11月19日至贷款还清之日的利息；2、被告谢刚、毛彩虹、刘江德、薛静对以上两项诉讼请求承担连带保证清偿责任。事实与理由：被告周桂芹的丈夫冯廷青（死亡）于2018年3月20日向原告借款29万元，借款用途种植，借款人冯廷青于2018年7月17日因突发疾病死亡。贷款到期后经原告多次催收，被告多次推诿，截止2019年11月18日被告尚欠贷款本金290000元及利息37015.92元至今未偿还，原告现诉至法院请求处理。被告周桂芹辩称，该笔贷款实际借款人为被告谢刚，且原告对该事实事先知晓并同意，因此理应有实际借款人谢刚向原告偿还借款。2018年3月19日，被告谢刚与农商行行长及贷款承办负责人赵瑞华进行事前沟通，以被告周桂芹丈夫的名义于三个庄子乡农商行为被告谢刚贷款290000元，由谢刚和刘江德为其提供连带担保责任。冯廷青与谢刚双方约定由谢刚作为实际借款人使用并负责在贷款到期之日向银行偿还该笔款项的本金及利息。2018年3月20日，冯廷青按照约定在银行放款后的9分钟之内将此笔借款转至谢刚账户中。后2018年7月18日冯廷青突发疾病去世，被告谢刚向被告周桂芹表示，贷款到期之日由其直接负责向银行还款付息。借款合同期限届满，被告谢刚并未偿还，只向原告清偿了2019年3月前该笔贷款的利息和滞纳金。之后被告周桂芹多次催促，被告谢刚仍未还款。被告周桂芹认为在办理贷款的整个流程及该笔贷款的实际去向和使用情况三方均相互知悉的情况下，被告谢刚作为实际借款人，对该笔贷款本金、利息、滞纳金向银行承担全部责任。银行在办理该笔贷款时存在过错，应承担相应的责任。首先，在贷款额度方面农村商业银行向农民发放贷款的额度仅限10万元以为内，担保人谢刚与银行串通将贷款额度提升至290000元，假借冯廷青的名义为谢刚贷款均属违规操作，银行应对违规放贷行为承担不利后果。其次，普通村民向银行贷款银行会要求借款人购买意外险和疾病险，2018年3月19日在办理贷款时，为减少贷款费用，银行与谢刚协商一致，使冯廷青名下的该笔贷款只需要购买意外保险600元，并未购买疾病保险，致使风险发生时该笔贷款并未获得保险公司赔付，银行作为放款人，应当对未谨慎审查随意批准放款的失职行为承担相应的责任。被告周桂芹主体不适格。原告主张的借款合同表明，借款人为冯廷青，被告周桂芹并未在合同上签字，因此该合同对周桂芹没有直接的法律效力，不应作为周桂芹的个人债务要求其偿还，只能作为冯廷芹的债务进行偿还，并要求由担保人共同承担。被告刘江德辩称，被告刘江德为此笔借款提供担保是事实。据被告陈述当时贷款用途是种植，但是被告贷款后用在何处被告刘江德并不清楚。被告谢刚、毛彩虹、薛静经本院合法传唤未到庭，亦未向本院提交书面答辩状。原告农商行围绕诉讼请求提交了以下证据：农户（个人）借款申请书一份、个人借款合同一份、保证合同一份、保证担保书两份、新疆农村信用社借款、担保催收通知书一份（均提交复印件），新疆农村信用社借款借据登记簿一份、借款借据一份、借款本息表一份，拟证实经多次催收，至2019年11月19日，贷款本息尚未归还的事实。被告周桂芹认为借款合同中没有被告周桂芹的签字，根据原告调查结果显示被告周桂芹信誉良好，案外人冯廷青没有逾期记录。被告刘江德对此证据的真实性无异议。被告谢刚、毛彩虹、薛静经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为对举证、质证权利的放弃。本院对该组证据予以采信并在卷佐证。被告周桂芹围绕其抗辩理由向本院提交以下证据：新疆农村商业银行三个庄子客户回单一张、新华保险单一张、光盘一张，拟证实冯廷青于贷款当日将此笔贷款转入被告谢刚账户，此笔贷款实际使用人为被告谢刚；原告向村民发放贷款额度为100000元，但原告向被告谢刚贷款290000元；此笔贷款，银行只收取意外险、没有收取疾病险；录音证实被告谢刚承认此笔借款为其所用的事实。原告农商行认为贷款合同是原告和被告周桂芹丈夫签订的，原告也是将贷款支付给被告周桂芹丈夫的，至于被告周桂芹丈夫将贷款用于其他什么用途，与原告无关；保险是当事人自愿购买的，他们想买什么险种就买什么险种，不是原告强求的。对于录音的真实性无法确认。被告刘江德对此组证据的真实性无异议。被告谢刚、毛彩虹、薛静经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为对举证、质证权利的放弃。本院对客户回单和保险单予以采信并在卷佐证，对录音综合认定。被告刘江德未向本院提交证据。经审理本院认定事实如下：2018年3月19日，案外人冯廷青向原告农商行借款290000元，原、被告签订个人借款合同，合同主要内容为：“贷款人：新疆奇台农村商业银行股份有限公司三个庄子支行借款人：冯廷青保证人：谢刚刘江德一、借款用途：种植。二、借款金额和期限本合同项下借款金额为人民贰拾玖万元整（小写：290000元）本合同项下借款期限为壹年或12个月，自实际提款日起算，实际提款日以借据为准。第三条利率、利息和费用本合同项下借款利率按下列第（1）种方式确定：（1）固定利率，年利率为9.918%，在合同有效期内利率不变。……本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%。……第七条担保本合同项下担保贷款的担保方式为保证担保。担保合同名称：三个庄子农信借字（编号：2018-1155）担保人：谢刚刘江德……第二部分个人借款合同条款第一条借款按月结息，结息日为每月20日，如遇中国人民银行调整贷款利率确定办法，则按中国人民银行的有关规定办理，贷款人不在另行通知借款人。借款人应按本合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项。借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺。”同日，被告谢刚、刘江德与原告签订《保证合同》，合同主要内容为：“债权人：新疆奇台农村商业银行股份有限公司三个庄子支行保证人：谢刚刘江德为确认债权人于冯廷青签订的三个庄子农信借字2018-1155号的履行，保证人愿意为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保。第一条被担保的主债权种类、本金数额主债权种类为短期借款，本金数额为：人民币贰拾玖万元整。第二条保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿，以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。第三条：保证方式为连带责任保证。第四条：保证期间为主合同约定的主债务履行期限届满之日起二年”。2018年3月15日，被告刘江德、薛静签署保证担保书，主要内容为：“新疆奇台农村商业银行股份有限公司三个庄子支行：现有奇台县三个庄子乡马莲滩行政村村民刘江德，性别：男，现年40岁，家中3口人，年收入35万元，自愿为冯廷青向贵行申请的借款贰拾玖万元，借款用途：种植，期限壹年内，作为还款的保证担保人，保证担保合同已阅，已明确所承担的责任，若借款人不能按期归还借款本息，由本人承担连带保证还款责任。担保人：刘江德（签字并捺印）财产共有人：薛静（签字并捺印）”。2018年3月16日，被告谢刚、毛彩虹签署保证担保书，主要内容为：“新疆奇台农村商业银行股份有限公司三个庄子支行：现有奇台县三个庄子乡马莲滩行政村村民谢刚，性别：男，现年42岁，家中5口人，年收入150万元，自愿为冯廷青向贵行申请的借款贰拾玖万元，借款用途：种植，期限壹年内，作为还款的保证担保人，保证担保合同已阅，已明确所承担的责任，若借款人不能按期归还借款本息，由本人承担连带保证还款责任。担保人：谢刚（签字并捺印）财产共有人：毛彩虹（签字并捺印）”。案外人冯廷青于2018年12月24日向原告归还借款利息22092.23元，本金及剩余利息至今未付，原告现诉至法院请求处理。另查明，此笔借款正常月利率为8.265‰，逾期月利率为12.3975‰。本院认为，原、被告双方签订的《个人借款合同》、《保证合同》、同意担保承诺书的内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。借款人冯廷青在借款期限届满前死亡，2019年4月10日原告发出催收通知书，声明本案诉争的借款已于2019年3月18日到期，被告谢刚、刘江德在催收通知书中签字。被告周桂芹作为借款人冯廷青的妻子，该借款发生在婚姻存续期间内，被告周桂芹应对该笔借款承担偿还责任。被告周桂芹辩称该借款由原告发放给案外人冯廷青之后，冯廷青当即就将该借款转给了被告谢刚，被告谢刚为该笔借款的实际借款人，该笔借款应当由被告谢刚承担还款责任。合同具有相对性，本案诉争的借款合同是原告与案外人冯廷青签订的，且本案中的借款也是由原告发放给案外人冯廷青的，至于案外人冯廷青是否将该款转借他人，并不受合同的约束，故被告周桂芹应对此笔借款承担还款责任。被告周桂芹辩称，原告违规操作发放贷款，但并未向本院提供证据，故本院对其辩解理由本院不予采信。关于原告主张的利息，借款合同中约定借期内月利率为8.265‰，逾期贷款月利率为12.3975‰，该约定不违反法律规定本院予以确认。该借款借期的利息计算为29001.89元（2018年3月20日至2019年3月18日，363天×8.265‰÷30天×290000元=29001.89元）。该借款逾期的利息计算为29361.41元（2019年3月19日至2019年11月19日，245天×12.3975‰÷30天×290000元=29361.41元）。上述利息合计为58363.3元，被告于2018年12月24日归还利息22092.23元，截止2019年11月19日被告周桂芹应向原告支付的利息为36271.07元（58363.3元-22092.23元=36271.07元）。对于2019年11月20日之后的利息，被告周桂芹应以借款本金290000元为基数，按照月利率12.3975‰承担利息至借款还清之日止。保证合同中约定保证期限为主合同约定的债务履行期届满之日起二年，借款合同中约定借款期限为壹年，本案中的借款合同于2019年3月19日届满，故本案中的担保期限至2021年3月19日前届满，原告于2020年7月8日向本院起诉，故本案中的保证人应为该笔借款承担连带清偿责任。根据法律规定，保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。被告谢刚、刘江德在借款合同中保证人处签名，故被告谢刚、刘江德应对本案中的借款本息承担连带清偿责任。被告毛彩虹、薛静并未在保证合同中签名，只是作为财产共有人在同意担保承诺书中签字，被告毛彩虹、薛静并没有明确表示为该笔借款的担保人，故被告毛彩虹、薛静在本案中不承担责任。综上所述，为了维护正常的金融秩序，提高公民诚实守信的信誉度，本院依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第二十六条之规定，判决如下：一、被告周桂芹于本判决生效后三十日内向原告新疆奇台农村商业银行股份有限公司返还借款本金290000元，支付利息36271.07元；二、被告周桂芹于本判决生效后三十日以借款本金290000元为基数，自2018年8月24日起按月利率13.321875‰向原告新疆奇台农村商业银行股份有限公司承担逾期利息至贷款还清之日；三、被告谢刚、刘江德对上本判决第一项、第二项内容承担连带清偿责任；四、驳回原告新疆奇台农村商业银行股份有限公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3103元，由被告周桂芹、谢刚、刘江德负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于昌吉回族自治州中级人民法院。审  判  员   樊玉伟二 ○ 二 ○ 年 九 月 十 日书  记  员   顾怡甜