福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2919号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******，统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：郑震龙，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：许灿辉，男，1983年8月22日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省仙游县> 被告：郑春娇，女，1985年3月2日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告许灿辉、郑春娇因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月11日、8月25日两次公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人郑震龙在两次庭审时均到庭参加诉讼，被告许灿辉、郑春娇经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：许灿辉、郑春娇应立即偿还黄石农商行透支本金64000元，截至2020年6月21日的利息、违约金3962.7元，及以透支本金64000元为基数自2020年6月22日起至还清款项之日止按年利率14.4%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费5元。事实和理由：2018年4月1日，许灿辉向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照核定的利率计收利息，具体年利率为14.4%。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人使用福万通普惠金融卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5％支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低1元。自2017年1月1日起“滞纳金”调整为“违约金”。合同签订后，黄石农商行按照申领贷记卡审批程序通过许灿辉的申请，于2018年4月8日向许灿辉发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为64000元，授信期限3年。但许灿辉自2019年12月份发生账单480元后，于2020年1月17日还款0.16元，最后一次还款于2020年3月21日归还0.19元，其余透支款项未再归还，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。郑春娇系许灿辉的妻子，夫妻双方于2006年3月7日登记结婚，本案债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且郑春娇也在福万通普惠金融卡申请表及共同债务承诺书中签字确认借贷事实，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 许灿辉未作答辩。 郑春娇未作答辩。 经审理查明：许灿辉与郑春娇系夫妻关系，双方于2006年3月7日办理结婚登记手续。 2018年4月1日，许灿辉向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》及《章程》主要约定：本协议所称“普惠金融隐形卡”为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同，显著特点在于无实体卡片介质，客户持有的是“隐形卡”的电子信息，双方发生各项交易均通过电子形式完成。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据许灿辉的透支金额按日计收利息费用，许灿辉需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若许灿辉在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；许灿辉未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；黄石农商行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、许灿辉及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响黄石农商行债权实现的事项，适时对许灿辉的授信额度、利率及费用进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，许灿辉的授信额度一经调整，立即生效，利率调整的，自调整后的下个账单日次日生效适用等。同日，郑春娇作为许灿辉的配偶，在《福万通普惠金融卡申请表》的“申请人配偶”栏签名确认，表示其本人愿意对许灿辉使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带偿还责任。 2018年4月8日，黄石农商行经审批通过了许灿辉的申请，为许灿辉开通账户为62×××08的普惠金融隐形卡，专项卡年利率14.4％，授信额度为50000元，授信期限3年。后经调额，授信额度调整为64000元，专项卡年利率调整为9%。2018年4月9日，许灿辉首次使用该金融卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2019年12月开始发生的账单不能按期足额归还，并自2020年1月开始产生违约金。截至2020年6月21日，许灿辉尚欠透支本金64000元，透支利息、违约金共计3962.7元。经黄石农商行多次催讨，卓荣春、郑春娇均未偿还，致讼。 本院认为，许灿辉在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融隐形卡。黄石农商行依约履行开户义务，并提供金融服务，许灿辉使用该隐形卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。许灿辉尚欠黄石农商行透支本金64000元及相应的透支利息、违约金，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现黄石农商行诉讼请求许灿辉归还透支本金64000元及截至2020年6月21日的透支利息、违约金共计3962.7元，并支付以透支本金64000元为基数自2020年6月22日起至还清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费5元，因黄石农商行已将该金融卡的专项年利率调整为9%，故本院将2020年6月22日起算的透支利息的年利率调整为9%，其他诉讼请求于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。郑春娇系许灿辉的配偶，其在普惠金融卡申请表申请人配偶栏签名确认，表示愿意对许灿辉使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带偿还责任，故黄石农商行诉讼请求郑春娇对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。许灿辉、郑春娇经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、许灿辉、郑春娇应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金64000元及截至2020年6月21日的透支利息、违约金共计3962.7元，并支付以透支本金64000元为基数自2020年6月22日起至还清款项之日止按年利率9%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1499元，减半收取计749.5元，由许灿辉、郑春娇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年九月一日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。