重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初3287号原告：中国建设银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道棠凤路**，统一社会信用代码91500225903802725U。负责人：朱波，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通(永川)律师事务所律师。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通(永川)律师事务所律师。被告：许某，女，1979年1月10日出生，住重庆市大足区。被告：黎某，女，2005年10月2日出生，住重庆市大足区。法定代理人：许某，女，1979年1月10日出生，住重庆市大足区。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行(以下简称建行大足支行)与被告黎强、许某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后，查明黎强已于2018年12月28日死亡，原告建行大足支行遂于2020年8月14日向本院申请追加黎强继承人其父黎永华、其女儿黎某为本案被告参与诉讼。本案依法由审判员余明适用简易程序独任审判，于2020年8月24日公开开庭进行了审理，原告建行大足支行委托代理人林翔、被告黎某法定代理人即本案被告许某、被告黎永华到庭参加诉讼。本案在审理中，被告黎永华明确表示放弃对黎强涉案房屋遗产的继承，原告建行大足支行于2020年8月25日向本院申请撤回对被告黎永华的起诉，本院裁定予以准许。本案现已审理终结。原告建行大足支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告立即支付截至2020年5月8日的贷款本金51435.1元，利息3892.21元，罚息1447.78元，共计56775.09元；二、判决被告立即支付自2020年5月9日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以被告尚欠的借款本金51435.1元为基数，在本合同执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息3892.21元为基数，以罚息利率计算)；三、判决被告立即支付律师代理费2057元；四、本案诉讼费用由被告承担；五、判决原告对被告所有的位于重庆市大足区XX号房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-4项范围内优先受偿。事实及理由：2016年9月13日，原告与被告许某、黎强签订《个人消费普通借款合同》，约定由原告向被告许某、黎强发放贷款100000元，贷款期限60个月，贷款利率为6.65%/年，浮动利率为LPR利率加235基点(1基点=0.01%，精准至0.01基点)；同时，被告许某、黎强提供其所有的位于重庆市大足区XX号房屋为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用(包括但不限于仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等)。2016年9月18日，原告如约向被告许某、黎强指定的账户发放贷款100000元。但被告许某、黎强此后却未严格履行还款义务，截至2020年5月8日，被告许某、黎强尚欠贷款本金51435.1元，利息3892.21元，罚息1447.78元，共计56775.09元。原告认为，被告逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告的贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本息及费用;同时，原告对被告提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。黎强已去世，被告黎永华、黎某系黎强的法定继承人应当在所继承遗产范围内承担债务清偿责任。为维护原告合法权益，保护金融资产的安全，根据《民事诉讼法》之规定，原告特提出上述诉讼请求，请法院依法判决。被告许某、黎某辩称：贷款10万元属实，但是借款没有实际用到，都是黎强用了的；以前也是黎强在负责还款，现在银行卡也不见了，不知道找谁还款。原告当庭举示《个人消费普通借款合同》、借款凭证、催收通知书、不动产登记证明、明细、身份证复印件、户口簿、结婚证复印件、《个人贷款面谈申请审批表》、房屋产权证书复印件等证据，拟证明被告许某与黎强在夫妻关系存续期间向原告贷款100000元并签订了贷款合同，原、被告对贷款金额、期限、利息、违约责任等进行了约定，原告向被告许某、黎强发放了贷款，原告因被告违约而宣告提前收回贷款本息等。原告所举示的《个人消费普通借款合同》、借款凭证、催收通知书、不动产登记证明、明细、身份证复印件、户口簿、结婚证复印件、《个人贷款面谈申请审批表》、房屋产权证书复印件等证据，被告均无异议，经本院依法审核后，本院确认其真实性、合法性与关联性。根据当事人的陈述以及上述确认的证据，本院认定法律事实如下：2016年9月13日被告许某及其前夫黎强(已去世)因住宅装修向原告建行大足支行贷款100000元，原告建行大足支行为贷款人与被告许某、黎强为借款人的《个人消费普通借款合同》主要约定如下：“1.贷款用途：住宅装修；2.贷款金额:100000元；3.贷款期限:60个月（即2016年9月14日至2020年9月14日）；4.贷款发放:贷款人一次性支付至合同约定账户;5.贷款利率:本合同贷款利率为6.65%（年），执行浮动利率，即LPR利率加235基点（1基点=0.01%，精准至0.01基点）;6.贷款偿还:按月等额本息还款，约定还款日为放款日对日;7.罚息、复利:借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率水平上上浮50%执行；9.借款人违约责任：借款人若不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人则有权宣布贷款立即到期，借款人应立即清偿借款本息及相关费用等。”同日，双方签订了《个人消费普通借款抵押合同》约定被告许某及其前夫黎强用其位于重庆市大足区XX号房屋作为抵款抵押担保，双方并在大足区国土资源局办理了抵押登记。原告建行大足支行于2016年9月18日向被告许某账户发放了贷款本金100000元，借款后，被告许某及其前夫黎强在前六期均按时足额还款本息，从第七期开始均未足额按时还款本息，截至2020年5月8日，被告许某及其前夫黎强尚欠贷款本金51435.1元、利息3892.21元、罚息1447.78元。本院认为，原告建行大足支行与被告许某及其前夫黎强签订的《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。本案被告许某及其前夫黎强未按期归还借款本息，原告建行大足支行提起诉讼主张贷款本息全部提前到期符合双方合同约定及法律规定；故原告建行大足支行请求被告许某偿还截止到2020年5月8日止的贷款本金51435.1元、利息3892.21元、罚息1447.78元的诉讼请求，本院予以支持。因被告许某未按照约定的期限返还借款，应当按照约定支付逾期利息；故原告要求被告许某支付自2020年5月9日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以被告尚欠的借款本金51435.1元为基数，在本合同执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息3892.21为基数，按罚息利率计算)的诉讼请求，本院予以支持。关于原告建行大足支行请求对被告许某及其前夫黎强所有的位于重庆市大足区XX号房屋在折价或者拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，因原、被告双方就位于重庆市大足区XX号房屋办理了抵押权登记，原告建行大足支行请求对被告许某及其前夫黎强所有的位于重庆市大足区XX号房屋在折价或者拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于共同借款人黎强死亡后，其继承人黎永华、黎某如何承担清偿责任问题。本院认为，《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中，由于本案共同借款人黎强已死亡，其继承人即其父黎永华明确表示放弃对黎强涉案房屋遗产的继承，因此，黎永华不应当对黎强所负本案债务承担清偿责任，原告建行大足支行亦申请撤回了对被告黎永华的起诉，本院予以认可。黎强之女黎某应在继承本案涉案房屋遗产价值范围内承担偿还责任。关于原告建行大足支行请求被告许某、黎某支付律师费2057元问题，本院认为，被告许某系借款合同相对方，双方在《个人消费普通借款合同》中约定了如借款人违约，贷款人有权行使“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”，双方签订的《个人消费普通借款抵押合同》中约定了抵押担保的范围为：“合同项下全部借款本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用(包括但不限于仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等)”，因此，原告建行大足支行请求被告许某支付律师费2057元的诉讼请求，本院予以支持。被告黎某并不是合同相对方，系黎强遗产继承人，只在继承本案涉案房屋遗产价值范围内承担偿还责任，不应当承担原告建行大足支行应追收本案债权而产生的律师费，原告建行大足支行请求被告黎某支付律师费2057元的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条；《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九，《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，判决如下：一、由被告许某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行贷款本金51435.1元及截至2020年5月8日的利息3892.21元及2020年5月9日起至贷款本息结清为止的罚息和复利(罚息以51435.1元为基数、在合同执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以未偿还的利息3892.21元为基数、按罚息利率计算)。二、原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行对被告许某及其前夫黎强所有的位于重庆市大足区XX号房屋(房地产权证号：**地证2014字第**)在折价或者拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权。三、被告黎某在继承黎强所有的位于重庆市大足区XX号房屋遗产价值范围内对原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行承担偿还责任。四、由被告许某于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行律师费2057元。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费635.4元(已减半)，由被告许某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉，本判决即发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年。审判员  余明二〇二〇年九月十八日书记员  高昕