云南省禄丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2331民初899号原告：中国建设银行股份有限公司禄丰支行。统一社会信用代码：915323312176413279。负责人：史磊，系该支行行长（未到庭）。住所地：禄丰县。委托诉讼代理人：黄晓玫，云南精益律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：李荣春，男，1989年9月30日生，汉族，云南省禄丰县人，初中文化，无业，住禄丰县。委托诉讼代理人：段鹏飞，云南周贤江律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：侯丽，女，1984年2月14日生，汉族，云南省曲靖市人，住曲靖市富源县(未到庭）。被告：楚雄龙湖置地投资有限公司。统一社会信用代码：91532331217640287J。法定代表人：段卫华，系该公司董事长（未到庭）。住所地：禄丰县。委托诉讼代理人：雷洋，男，1988年1月10日生，汉族，云南省楚雄市人，原住楚雄市鹿城镇东兴社区罗家队村**，现住禄丰县。代理权限：特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司禄丰支行（以下简称“建行禄丰支行”）与被告李荣春、侯丽、楚雄龙湖置地投资有限公司（以下简称“龙湖置地公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月4日公开开庭进行审理，原告建行禄丰支行的委托诉讼代理人黄晓玫、被告李荣春及其委托诉讼代理人段鹏飞、被告龙湖置地公司的委托诉讼代理人雷洋均到庭参加诉讼，被告侯丽经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行禄丰支行向本院提出诉讼请求，请求人民法院判令：1、被告李荣春、侯丽立即归还原告借款本金209109.66元元；2、被告李荣春、侯丽按《个人住房（商业用房）借款合同》约定向原告支付自2020年8月7日起至借款本息还清之日止的借款利息（含罚息）；3、被告承担本案的全部诉讼费、公告费；4、楚雄龙湖置地投资有限公司对被告李荣春、侯丽的上述1、2、3项债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告李荣春、侯丽因购买龙湖置地公司开发的位于禄丰县住房而向原告申请贷款。原、被告于2015年2月6日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告李荣春、侯丽向原告借款256000元用于购买该住房，借款期限为20年，即自2015年2月6日至2035年2月6日止。合同约定的还款方式为等额本息还款法，约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，贷款利率为浮动利率，即基准贷款利率，利率调整日为每年的1月1日。约定借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借款人指定的贷款划入账户名为楚雄龙湖置地投资有限公司。同时，借款合同第十六条和第十七条约定，被告不按借款合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿借款本息及相关费用，且有权对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。为保障借款合同的全面履行，被告李荣春、侯丽自愿用《个人住房（商业用房）借款合同》中约定贷款购买的禄丰县禄城丰景10幢2单元402号住房为此笔借款提供抵押担保，但由于该房系期房，暂无法办理抵押登记手续，便由开发商龙湖置地公司提供阶段性连带责任保证担保，“个人贷款担保承诺书”和《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条和第三十六条约定“保证范围包括借款本金、利息（包括复利、罚息、诉讼费、财产保全费、公告费等），保证期限自本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，项下贷款所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日止，保证方式为连带责任保证。”合同签订当天，原告即向被告提供了256000元借款，其中借款人为李荣春，收款人为借款合同约定的账户。但被告李荣春、侯丽并未按时足额向原告归还借款本息。综上，被告李荣春、侯丽违反了法律规定和双方合同的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿所有借款本息，并按合同约定支付借款利息、逾期罚息和复利。原告为维护自己的合法权益，依据我国《民法总则》等的相关规定提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告李荣春辩称：其不希望原告收回贷款，其没有能力一次性偿还，希望继续按照分期的方式偿还，从今以后会按期归还。其诉讼代理人认为：请依法驳回原告的诉讼请求。根据相关凭证，到2020年9月4日被告应当归还的款项是1740.47元，之前所有逾期的本金、利息、罚息已经归还完毕，不存在逾期未还的情况，原告以逾期为由要求归还逾期的本息于法无据；如果原告要解除借款合同，应当从被告李荣春在2020年8月30日还款以后的剩余金额按年利率4.9%的利息进行计算才正确。被告侯丽未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。被告龙湖置地公司辩称：其公司实际承担的是李荣春贷款保证人的责任，根据银行按揭贷款的办理流程来说，其公司只是配合李荣春办理按揭贷款抵押，在办理过程中因李荣春和侯丽离婚协议中的禄城丰景的丰字打错了，公司也多次联系李荣春去不动产中心办理，但是因为没法修改离婚协议上的错别字，所以导致李荣春这套房子的产权证至今无法办理，也没办法到建行办理抵押登记手续。对于原告方和被告李荣春所陈述的事实，其不予反驳。当事人围绕诉辩主张提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证，对当事人无异议的证据：李荣春、侯丽身份证复印件、结婚证复印件、企业信用信息公示报告、借款申请、借款人／借款关系人申明、个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款担保承诺书、预签个人住房借款合同申请书、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、手机银行记录打印件、离婚协议书，本院予以确认并在卷佐证，但对被告对原告证据无异议情况下的反驳意见，与原告提交证据反映的客观事实不符，本院不予采纳；对原告提交的房产抵押承诺书，被告认为既然原告认为住房已经抵押给原告贷款，也就是认可办理抵押，是否办理抵押登记不是合同生效的要件，原告要收回贷款于法无据。本院认为，房产抵押承诺书证实办理贷款时被告李荣春、侯丽承诺自愿将贷款购买的位于禄丰县住房用于抵押担保原告贷款的事实，本院予以采信，但因抵押登记属于房产抵押的生效要件，涉案住房未最终办理抵押登记，故抵押未成立。本院认为，被告侯丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自愿放弃质证的权利。根据当事人的陈述、辩论，并结合当事人对诉辩主张的举证、质证和本院的认证及庭审查明的事实，本院确认本案法律事实如下：2015年2月6日，被告李荣春、侯丽以夫妻名义购买被告龙湖置地公司开发的位于禄丰县住房，并共同向原告申请贷款。原、被告于2015年2月6日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告李荣春、侯丽向原告借款256000元用于购买该住房，借款期限为20年，即自2015年2月6日起至2035年2月6日止。合同约定的还款方式为等额本息还款法，约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，贷款利率为浮动利率，即基准贷款利率，利率调整日为每年的1月1日。同时约定借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。同时，借款合同第十六条和第十七条约定，被告不按借款合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿借款本息及相关费用，且有权对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。为保障借款合同的全面履行，被告李荣春、侯丽自愿用《个人住房（商业用房）借款合同》中约定贷款购买的禄丰县禄城丰景10幢2单元4-2号住房为此笔借款提供抵押担保，但由于该房系期房，暂无法办理抵押登记手续，便由开发商即被告龙湖置地公司提供阶段性连带责任保证担保，“个人贷款担保承诺书”和《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条和第三十五条、第三十六条、第四十一条约定：“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、律师费等）；担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、律师费等）由借款人承担”。合同签订当日，借款人即原告向被告李荣春、侯丽提供了256000元借款，并将该款划入被告龙湖置地公司的账号。被告李荣春、侯丽于2015年7月31日协议离婚并在离婚协议中约定位于禄丰县住房归李荣春所有，向禄丰建设银行购房贷款256000元由李荣春负责偿还。因被告李荣春、侯丽的离婚协议中将二人共同购买的住房禄丰县10幢2单元402号，误写为禄丰县禄城风景小区10幢2单元402号，该房一直未能办理房屋产权证书并办理相关抵押登记。后被告李荣春经常逾期偿还按月贷款（有少量罚息），且自2018年12月至2019年6月被告李荣春分文未偿还贷款，2019年7月偿还了2000元，2019年8月、9月分文未偿还，同年10月偿还了15000元，同年12月未按时足额偿还，2020年2月至7月未按时足额偿还贷款，同年8月30日偿还12000元。庭审后被告李荣春偿还了2020年9月份贷款，现尚欠借款本金208281.88元，无逾期未还贷款。本院认为，原告建行禄丰支行与被告李荣春、侯丽签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，不损害他人利益，为有效合同，对双方当事人具有约束力，双方应按合同约定全面履行各自义务。该案建行禄丰支行已按合同约定履行了发放借款的义务，则被告李荣春、侯丽也应当按照约定时间、数额及时归还建行禄丰支行的借款本金和利息，但被告李荣春、候丽未按照约定还款期数及时足额偿还借款本息，已构成违约，应依约承担相应的违约责任，原告按照合同约定有权要求被告立即清偿借款本息及相关费用。借款时，被告候丽作为共同借款人在《个人借款合同》上签名捺印，虽李荣春与候丽在双方借款后于2015年7月31日离婚并在离婚协议中约定向禄丰建设银行购房贷款256000元由李荣春负责偿还，但双方协议变更还款人未经借款人建行禄丰支行同意，故该协议对借款人未发生法律效力，按照合同约定候丽也应对案涉的借款余额及利息等承担共同还款责任，候丽承担本案借款余额及利息等还款责任后可依据其与李荣春的离婚协议向李荣春主张相关权利。被告龙湖置地公司作为李荣春和侯丽借款合同的阶段性保证人，在抵押登记未办妥、抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之前，应对被告李荣春、候丽的还款承担连带保证责任。对原告要求被告李荣春、候丽偿还借款本金209109.66元及以该本金为基数自2020年8月7日起至贷款还清之日止的利息（含罚息），因本案庭审后被告李荣春偿还了2020年9月份贷款，现尚欠借款本金208281.88元，故被告李荣春、候丽还应偿还借款本金208281.88元及以该本金为基数自2020年9月7日起至贷款还清之日止的利息（含罚息）；对原告要求被告李荣春、侯丽承担本案的诉讼费、被告龙湖置地公司与被告李荣春、候丽承担连带偿还责任的诉讼请求，符合双方的合同约定且不违反法律规定，本院予以支持；对原告诉请要求被告偿还公告费的主张，因公告费未实际发生，故本院不予支持。被告李荣春关于之前所有逾期的本金、利息、罚息已经归还完毕，不存在逾期未还的情况，原告以逾期为由要求归还逾期的本息于法无据的主张，与原、被告双方的合同约定不符，本院不予采纳。被告候丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是其自愿放弃自己诉讼权利的行为，本院依法缺席判决，由此产生的不利后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李荣春、候丽于本判决生效后十五日内返还欠原告中国建设银行股份有限公司禄丰支行借款本金208281.88元，并以该借款本金为基数按《个人借款合同》（合同编号：530207736-2012-20140421627）约定标准计算自2020年9月7日起至全部借款本息还清之日止的利息（含罚息）给原告中国建设银行股份有限公司禄丰支行。二、被告楚雄龙湖置地投资有限公司与被告李荣春、候丽对原告中国建设银行股份有限公司禄丰支行的上述还款承担连带清偿责任。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司禄丰支行的其他诉讼请求。案件受理费4576元（已交），由被告李荣春、候丽负担，被告楚雄龙湖置地投资有限公司承担连带清偿责任（因原告中国建设银行股份有限公司禄丰支行已预交，现由被告李荣春、候丽在履行上述款项时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长  李红艳审 判 员  杨异文人民陪审员  杨建伟二〇二〇年九月二十八日书 记 员  周真香