江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0302民初2471号 原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市鼓楼区集庆门大街******，统一社会信用代码91320000717881554L。 法定代表人：YONGSUKCHO（赵容奭）,总经理。 委托诉讼代理人：闵松，吴琪，北京德恒（南昌）律师事务所律师。 被告：张月明，女，1968年2月29日出生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 原告平安普惠融资担保有限公司与被告张月明追偿权纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人闵松到庭参加诉讼，被告张月明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告平安普惠融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告张月明立即归还代偿款共计人民币52775.02元（其中代偿本金为50776.64元，代偿利息共计为1220.12元，代偿罚息为778.26元）；2、判决被告张月明立即支付逾期担保费2390.4元（自2019年12月4日至2020年2月22日）；3、判决被告张月明立即支付滞纳金2845.51元（自2020年2月22日暂计算至2020年5月14日，以代偿款为基数按年利率24%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4、判决被告张月明立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币3000元；上述各项金额合计61010.93元；5、请求贵院判决确认原告就抵押物江西省萍乡市安源经济开发区金陵居委会金陵西区（房屋产权证号：萍房权证开字第××号）的处分价款享有优先受偿权；6、判决被告承担原告为实现债权所支出的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2017年8月25日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告张月明（下称“借款人”）签订合同编号为ＤＹ20170816009620的《授信协议》及《借款合同》，约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币166000元，授信期限为60个月，从2017年8月25日至2022年8月24日；在授信期限内，借款人均可循环使用以上额度。授信还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。同日，原告（保证人）接受了被告张月明的担保委托，双方签署了合同编号为ＤＹ20170816009620的《最高额委托担保合同》及其补充协议，约定每月保费率为0.4%。双方同时在合同中约定：因借款人借款需要委托原告为其与出借人之间借款的履行提供连带责任保证。原告在接受被告张月明委托担保申请后，与出借人订立了合同编号为ＤＹ20170816009620的《最高额保证合同》，表明原告为被告张月明向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。同日，被告与原告订立合同编号为ＤＹ20170816009620的《最高额反担保抵押合同》，且将其所有的位于江西省萍乡市安源经济开发区金陵居委会金陵西区（房屋产权证号：萍房权证开字第××号）房屋为原告的连带保证担保提供反担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为赣（2017）萍乡市不动产证明第0015452号的房屋他项权证。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照约定向被告支付相应借款，但被告自2019年12月4日起再未根据合同约定对上述借款履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。2020年2月22日，原告根据《最高额保证合同》履行保证责任，为被告代偿了《借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计人民币52775.02元。原告履行保证责任后取得追偿权，且多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求法院依法支持原告全部诉请。 被告张月明未进行答辩。 原告针对其诉讼请求向本院提交了如下证据： 1、原告营业执照，被告身份证复印各一份，证明原、被告为本案适格主体；2、授信协议、借款合同、额度动用申请表、最高额委托担保合同、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、不动产权证书、不动产抵押登记证明、承诺书各一份。证明：①.2017年8月25日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与被告签订合同编号为ＤＹ20170816009620的授信协议以及借款合同，约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币166000元，授信期限为60个月，从2017年8月25日至2022年8月24日；在授信期限内，借款人均可循环使用以上额度。②.2017年8月25日经被告申请，出借人同意向被告借款人民币166000元，期限36期，年利率9.2%，月担保费0.4%。③.原告在接收被告委托担保后，与出借人订立了最高额保证合同。④.被告自愿以其名下位于江西省萍乡市经济开发区金陵居委会金陵西区（房产证号：萍房权证开字第××号）房屋为原告的连带担保提供反担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为赣（2017）萍乡市不动产权证明第0015452号的房屋他项权证。⑤.证明被告对上述合同均签字认可；3、出借人放款凭证电子回单一份，证明出借人已按约定向被告放款；4、原告向出借人付款回单凭证、履行保证责任证明书各一份，证明原告已为被告代偿金额52775.02元；5、《送达地址确认书》一份，证明2017年8月25日被告向原告出具一份《送达地址确认书》，确认书中约定的送达地址适用于债务催收、发生违约事件导致诉讼等情形；6、被告还款明细一份，证实被告还款计划为30期，前21期为等额还款，后9期为差额还款，被告已经还款了26期，后4期借款本息、担保费共计55165.42元未还的事实。因被告未到庭参加诉讼，视为自行放弃对上述证据质证、认证的权利，所造成的法律后果由被告自行承担。上述证据符合证据的形式要件，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以采信。 被告张月明未向本院提供相应证据。 综合以上对证据的分析、认定及庭审中当事人的陈述，可证实如下法律事实：2017年8月25日，被告与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了一份《授信协议》，明确深圳平安普惠小额贷款有限公司自2017年8月25日起至2022年8月25日止，授信被告申请借款最高额度为166000元，在授信期限内被告可循环使用该额度。同日，被告出示一份额度动用申请表，申请动用金额166000元，动用期限为36期，并与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订一份借款合同，约定被告借款166000元，借款期限为30个月，借款年利率为9.2%，手续费费率为3%，还款方式为等额本息还款（后4期为差额本息还款），分30期还清；同时原、被告又签订了一份《最高额委托担保合同》及其补充协议，明确原告为被告在深圳平安普惠小额贷款有限公司发生的借款提供担保，并由被告每月按借款金额的0.4%支付担保费664元给原告，支付期为30个月，共计担保费23904元；合同还约定被告逾期还款由原告代为偿还的，自原告代为偿还之日起，以代偿金额为基数，按日0.1%收取被告代偿违约金，直至被告偿还全部款项。同日原告与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订一份《最高额保证合同》，约定原告为被告最高额借款提供连带保证担保，担保被告按时足额清偿其在《借款合同》项下产生的全部债务。同日原、被告还签订了一份《最高额反担保抵押合同》，明确被告以其所有的江西省萍乡市安源经济开发区金陵居委会金陵西区（房屋产权证号：萍房权证开字第××号）房屋对原告进行反担保，并对其房屋办理了不动产抵押担保登记。上述合同签订后，2017年9月4日，深圳平安普惠小额贷款有限公司按3%扣除手续费4980元后，向被告的中国建设银行尾号为1762290的账户发放借款161020元。被告收款后按合同约定履行还款义务，每月偿还了借款本金、借款利息及担保费；但被告偿还了26期借款本息后，自2019年12月4日起对剩余的4期借款本息、担保费共计55165.42元未再继续按约还款。2020年2月24日原告作为被告借款的保证人，按保证合同约定一次性代为清偿了被告剩余借款本息共计人民币52775.02元。因被告未偿还原告代为清偿的借款本息及担保费，原告遂向本院起诉。 另经查明，被告在借款时，签订了一份送达地址确认书，明确其借款合同项下所涉债务催收、诉讼法律文书送达地址为“深圳市罗湖区风格名苑Ｂ座5楼Ｂ-50，联系电话为158××××0792”，其中第二条约定：“本确认书约定的送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼等情形，贵公司、受诉法院或仲裁机构按确认的地址向本人发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的该文书退回之日即视为送达之日”。 本院认为，合法的借贷关系依法应予保护。被告向深圳平安普惠小额贷款有限公司进行借款，并由原告提供借款保证，双方签订的授信协议、借款合同、最高额委托担保合同、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同均系双方的真实意思，符合法律规定，应属合法有效。被告向深圳平安普惠小额贷款有限公司借款时，双方约定的还款金额中虽包含借款本息及担保费，但所约定的费用未超过年利率24%的法律规定，被告依法应按约定履行还款义务；但被告在履行了26期还款义务后，未再偿还剩余四期的借款本息；原告作为借款保证人，承担保证责任，代被告清偿了其剩余的借款本息。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，现原告要求被告偿还其代为清偿的借款本息52775.02元及2019年12月4日至2020年2月22日逾期担保费2390.4元，符合法律规定及双方合同约定，本院依法予以支持。但原告要求被告按年利率24%支付代为清偿的借款滞纳金；因2020年8月19日，最高人民法院对《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》作出修改，并自2020年8月20日起施行，其中修改的第二十六条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”。第三十二条规定“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”。而深圳平安普惠小额贷款有限公司不属于经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，被告与深圳平安普惠小额贷款有限公司之间的资金借贷行为属于民间资金融通行为，原告是基于被告的民间借贷行为承担代为清偿的保证责任，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所规定的利率上限对原告具有约束力。依照上述法律规定，虽然原告主张的滞纳金未按双方约定的日0.1%计算，但其调减的按年利率的24%计算滞纳金也违反上述法律规定，本院不予采纳；其滞纳金（利息损失）应参照原告起诉时一年期贷款市场报价年利率3.85%的四倍计算至本判决时止。原告要求被告承担其为实现债权所支出的律师费3000元未提供相应证据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为自行放弃相应的诉讼权利，所造成的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条；《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第三十二条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张月明在本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代为清偿的借款本息52775.02元和逾期担保费2390.4元； 二、被告张月明在本判决生效之日起十日内支付利息损失（滞纳金）4787元（自2020年2月23日起，以原告代偿款52775.02元为基数，按年利率15.4%计算至判决时止，52775.02×15.4%÷365×215天）给原告平安普惠融资担保有限公司； 三、原告对被告位于江西省萍乡市安源经济开发区金陵居委会金陵西区房屋（房屋产权证号：萍房权证开字第××号）的处分款享有优先受偿权； 四、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1325元，由被告承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员 刘 玉 梁 二〇二〇年九月二十七日 代理书记员 欧阳嘉慧