福建省漳浦县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0623民初2022号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳浦县支行，住所地：福建省漳浦县绥安镇麦市街中段南侧都市绿洲************。统一社会信用代码：91350623678459966P。 法定代表人：黄瑞力，行长。 委托诉讼代理人：胡志斌，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：蓝启润，男，福建南州律师事务所律师。 被告：陈智宏，男，1989年02月25日出生，汉族，住漳浦县。 被告：戴艺琼，女，1990年06月24日出生，汉族，住漳浦县。 委托诉讼代理人：陈智宏，男，1989年02月25日出生，汉族，住址同上，系戴艺琼的丈夫。 被告：陈惠坤，男，1963年03月02日出生，汉族，住漳浦县。 被告：漳州慧丰水产养殖发展有限公司，住所地漳浦县赤湖镇前湖村，统一社会信用代码：9135，住所地漳浦县赤湖镇前湖村D。 法定代表人：陈智宏，经理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳浦县支行（以下简称邮政银行漳浦支行）与被告陈智宏、戴艺琼、陈惠坤、漳州慧丰水产养殖发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行漳浦支行的委托诉讼代理胡志斌、蓝启润到庭参加诉讼，被告陈智宏、戴艺琼、陈惠坤、漳州慧丰水产养殖发展有限公司经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行漳浦支行向本院提出诉讼请求：1、判令陈智宏、戴艺琼偿还原告借款本金1502172.26元，及截至2020年7月5日止的利息6568.56元（含罚息、复利），并支付从2020年7月6日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2、判令陈智宏、戴艺琼支付原告违约金220000元；3、判令陈智宏、戴艺琼赔偿原告为实现债权已经支付的律师代理费10450元；4、判令陈惠坤、漳州慧丰水产养殖发展有限公司对陈智宏、戴艺琼所负的上述1至3项债务承担连带清偿责任。5、判令原告对本案抵押物即登记在陈智宏名下址在漳浦县赤湖镇前湖村的农业设施【登记证号：浦（渔）第2016013号】折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；6、判令被告承担本案的一切费用（包括但不限于原告为实现债权而承担的诉讼费、律师费、公告费、差旅费等合理、必要的支出）。 事实和理由：2016年11月22日，陈智宏因扩大养殖规模，改建养殖场，购买青斑鱼苗和虾、饲料、支付工资及其他费用等需要，向原告贷款4400000元，双方签订《个人额度借款合同》对贷款金额、贷款期限、贷款利率、罚息与复利计算方式及还款方式等进行了约定。陈智宏与戴艺琼与原告签订《个人最高额抵押合同》，为陈智宏的上述贷款提供最高额抵押担保，抵押物为登记在陈智宏名下的址在漳浦县赤湖镇前湖村【浦（渔）第2016013号】农业设施。陈惠坤与原告签订《最高额保证合同》、漳州慧丰水产养殖发展有限公司向原告出具《担保函》，自愿为上述贷款提供连带责任保证。《个人额度借款合同》合同签订后，原告依约放款，陈智宏未能依约支付贷款本息，上述贷款经原告多次催讨，仍拒不履行，戴艺琼作为陈智宏的配偶，贷款发生在其夫妻关系存续期间且用于家庭共同经营，应承担共同偿还责任，为维护原告合法权益，特依法向贵院提起诉讼。 陈智宏向本院提交书面答辩意见辩称，1.答辩人每月均将应还款项转至还款账户，但原告不主动扣款，导致产生部分罚息，在下个月扣款时，原告在计算复利后先扣除罚息，再将剩余款项作为答辩人每月需偿还的等额本息，如此循环，导致答辩人存在多次逾期还款。原告提起诉讼，系答辩人因受疫情影响而延迟偿还本息，现已偿还延迟支付的本息，答辩人并非不履行还款义务，而是出现不可抗力，答辩人不存在违约情形，《个人最高额抵押借款合同》应当继续履行。2.答辩人对逾期还款不存在过错，即便存在过错，使用罚息、复利条款已足以弥补原告损失，且仅是100万元存在逾期还款的事实，现原告要求以440万元计算违约金，明显偏高。3.原告提供的合同系格式合同，对借款人做了较多义务和责任限制，签合同时也未作任何提示与说明，现原告以免除自身责任、加重答辩人责任的条款要求答辩人承担利息、罚息、违约金、律师费等，合同无效，不应支持其诉讼请求。4.原告在履行发放贷款时未能按期向答辩人要求的账户付款，导致答辩人与供货商林金泽、陈建保、庄珍香因拖欠货款产生违约金722880元，原告应予赔偿。5.根据答辩人提交的银保监会文件，原告在疫情期间应适当调整答辩人作为中小微企业还本付息的时间。答辩人申请原告对答辩人还款时间予以调整、展期或者续贷，同时请求减免罚息。 邮政银行漳浦支行围绕诉讼请求提交了证据：《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《农业设施抵押登记证》（登记证号：【浦（渔）第2016013号】）、《最高额保证合同》、企业保证函、担保函、个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、个人贷款受托支付转账凭证、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、贷款结清试算单、欠息情况表、催收照片、送达地址补充协议书、委托代理合同、律师费发票等证明其主张。陈智宏提交了证据：微信记录、对账单、还款记录、《个人额度借款合同》、银保监发[2020]16号文件等证明其意见。戴艺琼、陈惠坤、漳州慧丰水产养殖发展有限公司经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，可视为其放弃质证和异议的权利。经审查，上述证据形式及来源合法，内容客观真实且与本案具有关联性，可作为定案的依据，本院予以确认，并在卷佐证。 本院认定事实如下： 一、借款合同名称：《个人额度借款合同》。 二、借款合同签订时间：2016年11月22日。 三、借款人：陈智宏。 四、借款人配偶：戴艺琼（双方于2016年1月15日登记结婚。本案借款发生在其夫妻关系存续期间）。 五、借款本金：440万元。 六、借款期限：本合同项下三笔贷款的借款期限分别为：借据编号：3599967Q11611472535001项下100万元，借款期限自2016年11月28日至2021年11月28日;借据编号：3599967Q11701507783801项下100万元，借款期限自2017年1月1日至2022年1月1日；借据编号：3599967Q11701507767801项下240万元，借款期限自2017年1月1日至2022年1月1日。 七、还款方式：等额本息。 八、借款利率：浮动利率，以人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮75%。 九、罚息、复利约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。 十、解除合同或提前收回贷款的约定：借款人未按期支付到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，即构成违约。借款人发生本合同约定违约责任情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求立即清偿。 十一、违约金的约定：借款人发生本合同约定违约责任情形的，贷款人有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金。 十二、律师费的约定：借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因违约而造成的损失和其他所有应付费用。根贷款人有权以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担因实现债权而发生的各项合理费用包括但不限于诉讼费用、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。 十三、抵押合同：《个人最高额抵押合同》。 十四、抵押人：陈智宏、戴艺琼。 十五、抵押物：抵押物为登记在陈智宏名下的址在漳浦县赤湖镇前湖村的农业设施。 十五、抵押物登记证书：《农业设施抵押登记证》（登记证号：【浦（渔）第2016013号】） 十六、抵押担保范围：在最高额11129200元范围内，主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用。 十七、保证合同：《最高额保证合同》。 十八、保证人：陈惠坤。 十九、保证方式：连带责任保证。 二十、保证期间：主合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。 二十一、保证担保范围：在最高额4400000元范围内，主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用。 十七、保证合同：担保函、企业担保函。 十八、保证人：漳州慧丰水产养殖发展有限公司。 十九、保证方式：连带责任保证。。 二十、保证期间：债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。 二十一、保证担保范围：《个人额度借款合同》项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。 二十二、放款日期：本合同项下三笔贷款的放款日期分别为2016年11月28日100万元；2017年1月1日100万元；2017年1月1日240万元。 二十三、违约情形：借款后，被告陈智宏未按期归还借款本息。截止起诉之日，主合同项下三笔贷款被告已经累计42期未按合同约定还款，其中借据编号：3599967Q11701507783801项下100万元借款已经16期未按期还款;借据编号：3599967Q11611472535001项下100万元借款已经12期未按期还款;借据编号：3599967Q11701507767801项下240万元借款已经14期未按期还款。 二十四、欠款最新截止时间：2020年07月05日。 二十五、欠款本金：1502172.26元。 二十六、最新欠款利息、罚息、复利：6568.56元。 本院认为，邮政银行漳浦支行与陈智宏签订的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容亦不违反法律规定，合法有效。合同签订后，双方当事人应按合同的约定履行。邮政银行漳浦支行依约向陈智宏发放贷款，陈智宏多次未按期归还贷款本息，已构成违约。邮政银行漳浦支行有权按合同的约定要求陈智宏归还全部贷款本息，并按逾期利率主张罚息、复利、违约金以及律师费等。邮政银行漳浦支行请求判令戴艺琼对本案讼争贷款本息、费用承担共同偿还责任的诉讼主张，因办理贷款时，戴艺琼在其提交的身份证、结婚证复印件及《个人最高额抵押合同》抵押人处签名，视为其知悉贷款情况，且该贷款发生于其夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，戴艺琼应承担共同偿还责任。陈智宏、戴艺琼自愿以其所有的址在漳浦县赤湖镇前湖村的农业设施作为抵押物，为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效，邮政银行漳浦支行对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。陈惠坤签订《个人最高额保证合同》、漳州慧丰水产养殖发展有限公司签具担保函为陈智宏上述借款本息、费用提供连带责任保证担保，陈惠坤、漳州慧丰水产养殖发展有限公司未依约履行连带清偿责任亦属违约，应承担连带偿还责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”规定，本案债权已有陈智宏本身提供抵押物进行担保，保证合同中约定各保证人均承担连带保证责任，保证人陈惠坤、漳州慧丰水产养殖发展有限公司均应在抵押物不足以清偿部分承担连带清偿责任，并在履行保证责任后，可依法向陈智宏、戴艺琼追偿。 陈智宏辩称系邮政银行漳浦支行银行未能及时扣款导致其增加逾期次数、且因疫情原因导致延期还款等，并不存在违约情形，《个人额度借款合同》中明确约定借款人未按期支付有关到期未清偿债务即构成违约，根据邮政银行漳浦支行提供的还款记录显示，陈智宏自2018年起就经常出现逾期还款，已经开始违约，其多次还款时间均是在还款到期日之后，其逾期并非邮政银行漳浦支行未及时扣款导致，本案借款逾期还款并非因疫情原因导致，也不适用相关延期还本付息的规定。《个人额度借款合同》同时约定借款人违约，应承担贷款人支出的诉讼费、律师费，并支付违约金，邮政银行漳浦支行要求陈智宏支付上述费用有事实根据，陈智宏辩称不应支付上述费用的意见不予采纳。陈智宏辩称因邮政银行漳浦支行未能及时放款导致损失，根据陈智宏每次申请放款的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》均注明“实际放款日与到期日以借款借据为准”，双方并不存在申请支用当日放款的约定，邮政银行漳浦支行按照借款借据载明日期放款符合双方约定，陈智宏主张邮政银行漳浦支行违约，要求承担赔偿责任，无事实根据，不予采纳。 综上所述，邮政银行漳浦支行的诉讼请求，有事实根据和法律依据，应予以支持。陈智宏、戴艺琼、陈惠坤、漳州慧丰水产养殖发展有限公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为其放弃诉讼权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、二十一、二十六条、三十三条、四十六条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈智宏、戴艺琼应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司漳浦县支行贷款本金1502172.26元，及截至2020年7月5日止的利息6568.56元（含罚息、复利），并支付从2020年7月6日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利； 二、陈智宏、戴艺琼应于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司漳浦县支行违约金220000元； 三、陈智宏、戴艺琼应于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司漳浦县支行律师费10450元； 四、中国邮政储蓄银行股份有限公司漳浦县支行对陈智宏、戴艺琼所有的址在漳浦县赤湖镇前湖村的农业设施折价或拍卖、变卖所得价款在11129200元限额内享有优先受偿权。 五、陈惠坤、漳州慧丰水产养殖发展有限公司对本案债务在第四项内容不足以清偿部分承担连带清偿责任，并在履行保证责任后，可依法向陈智宏、戴艺琼追偿。 六、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司漳浦县支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20452元，减半收取计10226元，由陈智宏、戴艺琼负担，应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  庄毅敏 二〇二〇年九月二十七日 书记员  杨丹婷 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。