黑龙江省鹤岗市东山区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0406民初308号原告：中国工商银行股份有限公司鹤岗新一支行。住所地：鹤岗市东山区。负责人：谷晓君，职务：行长。委托诉讼代理人：李东林，该公司职员。委托诉讼代理人：邢慧光，该单位法律顾问。被告：金成淑，女，1957年8月17日出生，朝鲜族，住鹤岗市向阳区。委托诉讼代理人：李茜，女，1982年10月9日出生，汉族，住鹤岗市向阳区。原告中国工商银行股份有限公司鹤岗新一支行（以下简称工商银行新一支行）诉被告金成淑借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2020年8月28日第一次公开开庭进行了审理，原告工商银行新一支行负责人谷晓君、委托诉讼代理人李东林，被告金成淑委托诉讼代理人李茜到庭参加了诉讼。于2020年9月25日第二次公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司鹤岗新一支行委托诉讼代理人李东林、邢慧光到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行新一支行向本院提出诉讼请求：1、宣布个人借款合同到期，一次性偿还欠款本金1,175，833.45元及利息824,145.03元（此为截止到2020年6月30日欠款利息，此后至执行款到位前再发生的欠息，以实际发生额累计清偿），并承担物权担保责任；2、原告对抵押物的拍卖款、变卖款享有优先受偿权；3、诉讼费及相关费用由被告承担。事实理由：金成淑于2011年3月30日，在我行办理了10年期个人房屋抵押贷款，金额166万元，担保方式为个人房屋抵押担保，并对担保房屋办理了他项权抵押登记（鹤岗房他证工农区字第××号），抵押人在合同上签名画押。此笔贷款约定按月等额本金还款法偿还贷款本息，但借款人在2013年8月之后不定期存在违约未还款，在2014年7月约定还款日至起诉日已经超过76期以上违约没有偿还贷款本息，造成贷款逾期积欠本金1,175,833.45元，积欠利息824,145.03元（截止到2020年6月30日）。贷款全部形成风险可疑状态。经我行多次向被告催要，被告不予偿还，且后期被告失联，鉴于被告违约事实，依据双方签订的个人购房借款/担保合同的第14条约定，我方有权宣布合同到期，提前收回全部贷款本金及拖欠利息，为维护我行合法权益，故诉至法院。被告金成淑辩称，对借款事实没有异议。一、经核对后，对于借款本金及利息没有异议；二、原告在2018年已经起诉被告，被告在接到诉讼通知后，准备积极应诉，但原告无原因撤诉，在2020年再次起诉，导致被告多承担两年利息，请求法院能够考虑将利息截至日期定为2018年原告起诉时的日期。三、请法院考虑贷款时房价还很高，但是现在房价很低的现实情况。四、如果原告同意后期利息停止计算，被告愿意积极调解。五、被告现在没有还款能力，希望执行抵押物抵扣欠款。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对被告金成淑无争议的证据一、个人房屋抵押贷款申请表（正反面）一份，证据二、个人借款/担保合同一份（合同编号：[抵押]字[0906]行[0206]支行[2011]年[XXXX]号），证据三、借款凭证一份，证据五、自营历史明细列表一份，本院予以确认并在卷佐证。对原告提供的有争议的证据：证据四、2013年8月4日-2014年8月5日原告向金成淑贷款催收函13份,证据七、两份电子催收明细、三张照片和四张催收通知书，因被告有异议，且无其他证据佐证，本院不予采信。证据六、房屋产权证（房权证号：ＱＺ××**）和房他证（证号为：TX100XXXXX），结合被告无异议的原告提供的证据一、证据二，能够证明被告以其所有的位于鹤岗市工农区40委三兴公司档案馆北职工住宅综合楼-103室（房权证号：ＱＺ××**）提供抵押担保，并办理抵押登记（证号为：TX100XXXXX），本院予以采信。本院依据所采信的证据和当事人的陈述，认定本案事实如下：2011年3月28日，被告金成淑因消费需要，向原告工商银行新一支行提交个人房屋抵押贷款申请表。2011年3月29日，工商银行新一支行同意被告金成淑的个人房屋抵押贷款申请，并与被告签订了《个人借款/担保合同》。合同约定，原告向被告发放个人房屋抵押贷款1,660,000.00元，贷款期限为10年，贷款利息为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，贷款利息自实际放款之日起计算，借款人按照按月等额本金还款法偿还借款本金及利息，被告以鹤岗市工农区房产（房权证号：ＱＺ××**）提供抵押担保,并进行登记。现原告以被告已76期未按期偿还为由，请求法院：1、宣布个人借款合同到期，一次性偿还借款本金1,175,833.45元及利息824,145.03元（此为截止到2020年6月30日借款利息，此后至执行款到位前再发生的欠息，以实际发生额累计清偿），并承担物权担保责任；2、原告对抵押物的拍卖款、变卖款享有优先受偿权；3、诉讼费及相关费用由被告承担。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告签订《个人借款/担保合同》，原告已按被告金成淑要求，将166万元借款汇入金成淑指定的账户，该《个人借款/担保合同》已经生效，合同条款对原、被告双方都产生约束力。合同第十四条14.1中第I条规定：借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约。14.2中约定构成14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。现被告已76期未正常还款，原告要求按照合同约定，视为被告违约，并要求被告立即一次性偿还给原告剩余全部借款本金1,175,833.45元及利息824,145.03元（此为截止到2020年6月30日期间的利息）的请求，不违反法律规定，本院予以支持。原告要求被告承担的2020年6月30日以后至执行款到位前再发生的欠息，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本法第四十一条规定，当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。2011年3月29日双方签订的《个人借款/担保合同》中，约定以金成淑名下位于鹤岗市工农区房产（房权证号：ＱＺ××**）提供抵押担保，并于2011年3月30日办理了不动产抵押登记（证号为：TX100XXXXX），该抵押合同已生效，故对原告要求的对抵押房产承担抵押担保责任并优先受偿的请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告金成淑于本判决生效之日起十日内，偿还给原告中国工商银行股份有限公司鹤岗新一支行借款本金1,175,833.45元、利息824,145.03元，共计1,999,978.48元。以上利息计算至2020年6月30日，之后未还利息按双方借款合同的约定，以未还本金为基数继续计算至还清欠款时止；二、被告金成淑在抵押房产（位于鹤岗市工农区房产，房权证号：ＱＺ××XX，不动产抵押证号为：TX100XXXXX）的范围承担抵押担保责任，原告对上述抵押房产在拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22,799.81元，由被告金成淑承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鹤岗市中级人民法院。审判长  张忠福审判员  赵桂娟审判员  包 蕾二〇二〇年九月二十七日书记员  李文婷