四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川15民终1959号 上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地四川省宜宾市叙州区沿江路树高富临金沙**。 负责人：阮洪涛，总经理。 委托诉讼代理人：代钢，四川竹海律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：彭万怀，男，1972年1月出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 委托诉讼代理人：孟翠，四川川宜律师事务所律师。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称平安财保宜宾支公司）因与被上诉人彭万怀意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省宜宾市叙州区人民法院(2020)川1521民初2562号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。 平安财保宜宾支公司向本院上诉请求：1.撤销四川省宜宾市叙州区人民法院(2020)川1521民初2562号民事判决；2.驳回彭万怀的诉讼请求；3.案件受理费由彭万怀负担。事实和理由：按残疾标准进行比例赔付的条款不应当属于免责条款，且网络投保过程中已尽到明确说明和提示义务，一审判决错误，请求二审法院纠正。 彭万怀辩称，伤残等级比例赔付条款属于免责条款，平安财保宜宾支公司未能证实对该条款履行了提示告知义务，一审按照保单金额判决并无不当。请求驳回上诉，维持原判。 彭万怀向一审法院起诉请求：1.判令平安财保宜宾支公司支付意外伤害保险金70000元、意外医疗保险金20000元，共计90000元；2.本案诉讼费用由平安财保宜宾支公司负担。 一审法院认定事实：2019年5月30日，平安财保宜宾支公司通过电子投保方式接受投保人为彭万怀的投保，投保保险名称为“中国平安财产保险股份有限公司会家欢·禧”，保单号为59263234190015189668，保费365元，保险期间1年，自2019年6月6日零时起至2020年6月5日二十四时止。电子保单显示投保人为彭万怀，被保险人为彭万怀，投保险种包含“平安家庭财产保险（家庭版）附加意外伤害保险0.0，意外身故和残疾（含父母），责任保险金额70000元”“平安家庭财产保险（家庭版）附加意外伤害保险0.0，意外医疗（含父母），责任保险金额20000元”。该投保方式为电子自助投保，自助卡号码为01×××75。该保单为电子保单，无纸质保单。电子保单无保险条款，平安财保宜宾支公司在接受投保时未送达纸质保险条款给投保人。 2020年2月29日6时45分，彭万怀驾驶川Ｑ×××××号普通两轮摩托车由宜宾市叙州区南广镇（大益乡）方向经宜宾市宜威路往宜宾市叙州区南岸大溪口方向行驶，当车行驶至宜宾市叙州区宜威路（孙家沟）时压到未知名卸货方卸放在路面的石粉堆后车辆倒地，造成彭万怀及搭乘人员文世闵受伤、车辆受损的交通事故。经宜宾市公安局交管二大队认定，彭万怀承担事故的次要责任。彭万怀受伤后在宜宾蜀南医院住院治疗17天，诊断为左锁骨近端骨折、左侧第1、4、5、6肋骨骨折等，产生医疗费共计24861.66元。出院后，经宜宾新兴司法鉴定中心鉴定，彭万怀的本次交通事故伤构成十级伤残。 审理中，平安财保宜宾支公司认为该投保为彭万怀自己投保，投保需彭万怀亲自操作，且需人脸识别完成投保。但平安财保宜宾支公司未提交彭万怀亲自投保的相关视听资料。彭万怀陈述投保过程为彭万怀将保费交给保险推销员，由保险推销员进行投保操作，投保完成后打印了一份电子保单给彭万怀，没有收到其他材料。 一审法院认为，彭万怀在平安财保宜宾支公司投保了机动车驾驶人员意外保险的事实存在，该保险合同是当事人的真实意思表示，合同成立并生效。平安财保宜宾支公司对彭万怀发生意外受伤致残的事实没有异议。本案争议的焦点在于按照伤残等级比例赔付的条款是否属于免责条款，平安财保宜宾支公司是否尽到了提示告知义务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条第一款规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为《中华人民共和国保险法》第十七条规定的“免除保险人责任的条款”。伤残比例赔付与医疗费用的免赔天数、免赔额条款均是属于免除或减轻保险人责任的条款，保险公司应当对此尽到明确说明义务。本案中，平安财保宜宾支公司未提供证据证明交付有保险条款并尽到说明、告知义务，其不利法律后果应由其自行承担。综上，彭万怀的诉讼请求，于法有据，予以支持。平安财保宜宾支公司的抗辩理由，于法无据，不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司于判决生效后十日内赔偿彭万怀残疾保险金70000元、意外医疗保险金20000元，合计90000元。如果未按上述判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050元，减半收取计1025元，由中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。 二审中，当事人未提供新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为,关于平安财保宜宾支公司是否尽到对免责条款的明确说明义务的问题。经本院审查，平安财保宜宾支公司未提交证据证明同时满足以下五个条件：（一）网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；（二）已设置强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；（三）通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；（四）投保流程有专门的“投保人声明”设置，投保人明确确认其已理解合同内容特别是免责条款内容并自愿投保；（五）投保流程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签名、短信验证等。因本案投保过程中并未有人脸识别、电子签名或短信验证等证明系投保人自行激活卡单的证据，因此平安财保宜宾支公司不能证明已在网络投保中就按照伤残等级进行比例赔付的免责条款尽到了明确说明和提示义务，免除保险人责任的部分对投保人不产生效力。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，平安财保宜宾支公司未对本案案涉保险的免责条款尽到明确说明和提示义务。 关于是否应当按照伤残等级进行比例赔付的问题。经本院审查，本案中彭万怀作为投保人及被保险人在平安财保宜宾支公司处购买了意外伤害保险，保险金额70000元，意外医疗保险保险金额20000元。平安财保宜宾支公司并未举证证明对免除其部分保险责任的条款尽到了提示和明确说明义务。对于免责条款的认定，应从实质上进行把握，免责条款并不仅限于在保险条款中以“责任免除”或“免责条款”名义出现的条款，还包括散落于各章节的部分或全部免除保险责任的条款。只要是保险合同中载明的保险人不负责赔偿或者给付保险金责任的条款，本质上均系免责条款。因此，依照伤残等级进行比例赔付的条款，从其文义及作用来看，对保险公司在赔偿限额内的责任进行了限定，该条款应当属于减轻保险人赔偿责任的责任免除条款。既然属于责任免除条款，则依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定，平安财保宜宾支公司未举证证明就伤残等级比例赔付条款对彭万怀尽到了明确说明和提示义务，彭万怀在购买该保险时，对于保险金额全额赔付具有可期待利益，该条款对彭万怀不发生效力。平安财保宜宾支公司的该点上诉理由不能成立，本院不予支持。 综上所述，平安财保宜宾支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2050元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  李 荷 审 判 员  翟旭玫 审 判 员  张力骁 二〇二〇年九月十六日 法官助理  匡小玲 书 记 员  刘洋杨