重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4727号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路**，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，行长。委托诉讼代理人：刘强，男，汉族，生于1969年10月3日，住重庆市璧山区，系该公司员工。委托诉讼代理人：樊朝婧，女，汉族，生于1987年2月23日，住河南省新郑市，系该公司员工。被告：程庆，男，汉族，生于1963年2月15日，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称：农商行璧山支行）与被告程庆信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人刘强到庭参加了诉讼。被告程庆经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡透支本金391633元并支付截至2020年6月9日的利息138803元，以及所产生的滞纳金，滞纳金从2017年3月10日起，每月按最低还款额未还部分的百分之五计算，以后利息按日息万分之五计算，直至本息、滞纳金还清为止。2、判令诉讼、执行费用及其他法律程序产生的费用由被告承担。事实和理由：2013年4月23日，被告向原告申请办理信用卡。之后，经原告审批同意，原告向被告发放了信用卡。被告领取信用卡后，以消费、取现等方式从其账户中透支。因被告进行信用卡透支后，未按时履行还款义务，已构成违约。经原告催收未果，故提出如上诉讼请求。被告程庆未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2013年4月23日，被告程庆向原告农商行璧山支行提交了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》向原告申请办理信用卡，在《申请表》中载明原告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）中，约定原告为发卡行，信用卡申请人为持卡人。《合约》中利息、费用及还款部分约定：……2.除本章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款期限日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4.……预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利。……8.持卡人未能及时足额偿还的，本行有权依法从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担，持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。重要提示：对未能履行本章程或领用合约项下义务……持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为卡片停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并立即全部清偿。其他部分规定：……3.本合约的解释权属于本行，本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，章程修改由本行作出并公布（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布，下同），经有权监管机构批准（如有必要）后于本行确定的实施日期正式生效。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，一经本行公布实施即告生效。……。《收费标准》中载明：取现（含转账）手续费：本行取现：免费；跨行取现：境内：取现或转账金额的1%，最低5元，最高50元；境外：ATM取现12元+交易金额1%，最低13元。按笔收取。透支利率：日息万分之五，按月计收复利。滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低10元。上述手续签署后，原告向被告发放了卡号为XXXX的信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支，截至2020年6月9日，被告尚欠透支本金391633元，利息138803元。庭审中，原告为证明其收取滞纳金有据可依，举示了重庆农村商业银行于2016年11月16日向客户发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，即从2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：取消“信用卡超限费”项目。调整“滞纳金”项目为“违约金”。上述事实，有原告的陈述及其举示的《重庆农村商业银行信用卡申请表》、《信用卡领用合约（个人卡）》、《重庆农村商业银行金穗信用卡章程》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、交易明细查询、在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告程庆自愿向原告申领信用卡，并自愿接受重庆农村商业银行信用卡领用合约（个人卡）和重庆农村商业银行金穗信用卡章程的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。被告在持卡透支原告资金后，未按规定向原告归还透支本息及相关费用，已构成违约，应承担相应民事责任。现原告请求由被告立即偿还其拖欠的透支本金391633元、截至2020年6月9日的利息138803元，以及原告要求被告立即给付自2020年6月10日起至欠款付清时止，以透支本金391633元为基数按日利率万分之五计算的利息的诉求，因符合法律规定和双方约定，本院予以支持。对原告请求被告支付从2017年3月10日起的滞纳金，因从2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：取消“信用卡超限费”项目中的“滞纳金”，故对原告该项诉讼请求本院不予支持。被告程庆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃了相关诉讼权利，为此，被告应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告程庆于本判决生效后三日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行信用卡透支本金391633元并支付截至2020年6月9日的利息138803元。二、被告程庆于本判决生效后三日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行从2020年6月10日起至付清本金之日止以透支本金391633元为基数按日利率万分之五计算的利息。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4552.2元，由被告程庆负担（此款已由原告垫付，由被告随案款支付给原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 廖红霞二〇二〇年九月二十一日法官助理 白琳琳书 记 员 亢 倩