福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初1111号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行，住所地莆田市秀屿区南日镇海山村南海西路**。统一社会信用代码91350305565380338T。 负责人：林敏，行长。 委托诉讼代理人：林春珍，男，1968年6月6日出生，汉族，该行员工，住福建省莆田市秀屿区。 被告：杨玉桂，男，1989年11月25日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：刘青英，女，1991年12月8日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行（以下简称莆田农商行南日支行）与被告杨玉桂、刘青英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商行南日支行的委托诉讼代理人林春珍到庭参加诉讼，被告杨玉桂、刘青英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 莆田农商行南日支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨玉桂和刘青英（借款人配偶）立即共同归还普惠金融卡透支本金53000元以及该款自2020年3月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金；2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由杨玉桂、刘青英承担。事实与理由：2016年11月8日，杨玉桂向莆田农商行南日支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作了主要约定：“1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2、福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括提升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。”合同签订后，莆田农商行南日支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过杨玉桂的申请，于2016年12月6日向杨玉桂发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为50000元（后根据其信用情况额度提升至53000元），授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。杨玉桂自2020年3月份发生账单透支本金53000元，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。刘青英系杨玉桂的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，刘青英也在普惠金融卡申请表中签字确认借贷事实，愿意对本案债务承担连带保证责任，故本案债务属于夫妻共同债务，刘青英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 杨玉桂、刘青英未作答辩。 莆田农商行南日支行在本院指定的举证期限内提供如下证据： 1.莆田农商行南日支行营业执照、负责人身份证复印件、负责人身份证明各一份，欲证明莆田农商行南日支行的诉讼主体适格。 2.杨玉桂、刘青英的身份证复印件各一份、户口簿复印件一份，欲证明杨玉桂、刘青英的主体适格；杨玉桂、刘青英为夫妻关系，本案债务为杨玉桂、刘青英夫妻共同债务的事实。 3.普惠金融卡申请表、《领用合约》、《章程》、贷记卡交易明细账单各一份，欲证明杨玉桂向莆田农商行南日支行借款；莆田农商行南日支行权利主张的依据及杨玉桂、刘青英违约的事实。 杨玉桂、刘青英在本院指定的举证期限内未提供证据。 本院经审查认为，因杨玉桂、刘青英无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未向本院提出书面异议并提交证据，视为自动放弃举证和质证权利。莆田农商行南日支行提供的上述证据来源合法、客观真实，可以作为本案的定案依据，应予认定。 根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定本案事实如下： 2016年11月8日，杨玉桂填写莆田农商银行普惠金融卡申请表一份，向莆田农商行南日支行申请办理福万通普惠金融卡（申请信用额度50000元），并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2、福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括提升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。”同日，刘青英作为杨玉桂的配偶在普惠金融卡的申请人配偶／家属一栏签字确认，表示愿意对杨玉桂使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。后莆田农商行南日支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过杨玉桂的申请，并于2016年12月6日向杨玉桂发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为50000元（后根据杨玉桂的信用情况将额度提升至53000元），授信期限3年。杨玉桂自2020年3月份透支该卡本金53000元，并拖欠自2020年3月22日起的利息、违约金未还。经催讨，杨玉桂、刘青英均未能还款，莆田农商行南日支行遂诉至本院，要求杨玉桂、刘青英共同偿还透支本金53000元及拖欠的利息、违约金。案经审理，因杨玉桂、刘青英未到庭应诉，致本案无法调解。 本院认为，杨玉桂向莆田农商行南日支行申请贷款50000元，莆田农商行南日支行发放给杨玉桂贷款50000元（后授信额度提升至53000元），杨玉桂收款后透支借款本金53000元及拖欠该款自2020年3月22日起的利息、违约金，此有莆田农商行南日支行提供的普惠金融卡申请表、《领用合约》、《章程》、贷记卡交易明细账单等在案为凭，结合庭审调查情况，事实清楚，证据充分，足以认定。杨玉桂贷款后未能按合同约定履行还款义务，已经构成违约，应当承担还本付息的民事责任。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的用途及利率均作了明确的约定，杨玉桂依法应当按约定履行还本付息的义务。现莆田农商行南日支行要求杨玉桂偿还透支的贷款本金53000元，并自2020年3月22日起按《领用合约》及《章程》的约定计付透支的利息、违约金，合理合法，应予支持。刘青英作为杨玉桂的配偶自愿在普惠金融卡申请人配偶/家属一栏签字，表示对本案贷款知悉，且本案贷款发生在杨玉桂、刘青英夫妻关系存续期间，故刘青英应对本案债务承担共同偿还责任。杨玉桂、刘青英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 杨玉桂、刘青英应在判决生效之日起五日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行贷款本金53000元，并承担自2020年3月22日起至还清款项之日止按合同约定方法计算的透支利息、违约金（利息、违约金计算方式以年利率24%为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1214元，减半收取计607元，由杨玉桂、刘青英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郑德锋 二〇二〇年九月十八日 书记员  雷回妹 附相关适用法律条文及法官提示如下： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。