福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1801号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地龙岩市永定区，统一社会信用代码913508226765152666。 负责人：蔡秀玉，行长。 委托诉讼代理人：林天文，福建联合信实（龙岩）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈丽君，福建联合信实（龙岩）律师事务所律师。 被告：余华萍，女，1979年12月10日出生，汉族，居民，住龙岩市永定区。 被告：游剑才，男，1979年6月25日出生，汉族，居民，住龙岩市永定区。 被告：游秋玲，女，1974年9月17日出生，汉族，居民，住龙岩市永定区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称邮储银行永定支行）与被告余华萍、游剑才、游秋玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林天文和被告余华萍、游剑才到庭参加诉讼，被告游秋玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行永定支行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行与被告余华萍、游剑才于2017年11月7日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：3599948Q217116358551）；二、判令被告余华萍、游剑才立即归还原告借款本金200000元和截至2020年8月5日止的利息及罚息1068.34元，并支付自2020年8月6日起至款清之日止按借款合同约定的利率计算的利息；三、判令被告余华萍、游剑才承担原告因本案支出的律师费3000元；四、判令被告游秋玲对余华萍、游剑才的上述债务承担连带清偿责任；五、判令被告余华萍、游剑才、游秋玲承担本案的案件诉讼费用。 事实与理由：被告余华萍与被告游剑才系夫妻关系。2017年9月28日，被告余华萍、游剑才以个人消费需要资金为由，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称邮储银行永定支行）申请个人消费贷款20万元。被告游秋玲作为保证人为被告余华萍、游剑才的贷款申请提供连带责任保证。 2017年11月7日，原告邮储银行永定支行与被告余华萍、游剑才签订合同编号为3599948Q217116358551号的《个人额度借款合同》（以下简称合同）一份，合同约定：1.在余华萍提供相应担保的情况下，邮储银行永定支行给予其200000元的可循环使用的借款额度，用于个人消费，借款额度存续期为36个月，自2017年11月7日至2020年11月7日；2.若借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为第六条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。 3.合同第十二条约定，借款人发生下列任一情况，均构成违约：不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；未按合同约定用途使用贷款的；向贷款人提供虚假的或不完整的信息或资料的；……违反本合同约定的其他义务。4.合同第十三条约定借款人违约的救济措施，即借款人如发生本合同第十二条约定的违约情形，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：要求借款人限期纠正违约行为；按本合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息等。 同日，原告邮储银行永定支行与被告游秋玲签订《个人最高额担保合同》，担保合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过20万元，担保范围包括借款人余华萍、游剑才于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止；保证方式为连带责任保证。 原告邮储银行永定支行分别于2019年11月12日、14日、16日、17日和18日，向被告余华萍发放贷款24000元、25000元、61000元、62000元、28000元，共计200000元。其中，金额为24000元借款期限为5个月，至2020年4月12日到期，正常年利率为7.83%，罚息利率11.745%，其余4笔贷款的期限为11个月，借款年利率为7.11%、罚息利率10.665%，按月付息，到期还本的方式还款。原告邮储银行永定支行已依约向余华萍履行了贷款义务。被告余华萍、游剑才借款后未按期归2020年4月12日到期的借款24000元，截至2020年8月5日止尚欠利息和罚息1068.34元。因为被告余华萍违约，现宣布其余4笔贷款提前到期，要求被告结清全部借款本息。 原告因本案委托福建联合信实（龙岩）律师事务所代理诉讼事宜支付律师代理费3000元，依据《个人最高额担保合同》的约定该项费用应由被告余华萍、游剑才、游秋玲承担。 综上，被告未能按时、足额还款已构成违约，经原告多次催收至今仍未偿还。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院具状，望判如所请。 余华萍、游剑才共同辩称，借款是事实，第一笔借款24000元确实是到期了，其余后面四笔还没有到期，现在也确实归还不了，请求能不能继续续贷。 游秋玲未提出答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行举证、质证。 邮储银行永定支行提供了如下证据： 1、身份证复印件；证明三被告身份情况。 2、结婚证复印件；证明被告余华萍与被告游剑才系夫妻关系。 3、中国邮储储蓄银行个人消费贷款申请表；证明2017年9月28日，被告余华萍、游剑才向邮储银行永定支行申请个人消费贷款20万元。被告游秋玲作为保证人为被告余华萍、游剑才的贷款申请提供担保。 4、个人额度借款合同复印件；证明：2017年11月7日，原告邮储银行永定支行与被告余华萍、游剑才订合同编号为3599948Q217116358551号的《个人额度借款合同》，原告给予被告余华萍、游剑才200000元的可循环使用的借款额度，用于个人消费，借款额度存续期为36个月。 5、个人最高额担保合同复印件；证明被告游秋玲对被告余华萍、游剑才的借款承担连带责任保证。 6、送达地址确认书；证明被告余华萍、游剑才的送达地址为永定区凤城镇墩上路12号。 7、中国邮政储蓄银行贷款信息截图；证明2019年11月12日，发放的贷款24000元贷款期限至2020年4月12日，但是被告未归还。截至2020年8月5日止，被告余华萍、游剑才尚欠原告借款本金200000元，利息及罚息1068.34元。 8、还款流水清单、中国邮政储蓄银行贷款信息截图；证明被告余华萍、游剑才拖欠其余4笔贷款的利息，被告最后于2020年7月21日支付了部分利息，利息也没有还清。 9、法律事务委托合同、律师费发票；证明：因本案诉讼，原告支付律师费3000元。 余华萍、游剑才对上述证据没有异议。 余华萍、游剑才、游秋玲未提供证据。 本院认证认为，邮储银行永定支行提供的上述证据余华萍、游剑才均无异议，游秋玲未出庭参加庭审质证，也未提交书面质证意见和反驳证据，视为对诉讼权利的放弃。邮储银行永定支行提供的证据形式、来源合法，内容真实，与本案具有关联性，予以确认，并作为本案的定案依据。 经审理查明：余华萍与游剑才系夫妻关系。2017年9月28日，余华萍、游剑才以个人消费需要资金周转为由，向邮储银行永定支行申请个人消费贷款，游秋玲作为保证人为余华萍、游剑才的贷款申请提供担保。2017年11月7日，邮储银行永定支行（甲方）与余华萍、游剑才（乙方）签订了一份合同编号为3599948Q217116358551的《个人额度借款合同》，合同约定：在余华萍提供相应担保的情况下，邮储银行永定支行给予余华萍200000元的可循环使用的借款额度，用于个人消费，借款额度存续期为36个月，自2017年11月7日至2020年11月7日。若借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为第六条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。合同第十二条约定，借款人发生下列任一情况，均构成违约：不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；未按合同约定用途使用贷款的；向贷款人提供虚假的或不完整的信息或资料的；……违反本合同约定的其他义务。合同第十三条约定借款人违约的救济措施，即借款人如发生本合同第十二条约定的违约情形，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：要求借款人限期纠正违约行为；按本合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息等。合同还约定了其他事项。 同日，邮储银行永定支行与游秋玲签订一份《个人最高额担保合同》，合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过20万元，担保范围包括借款人余华萍、游剑才于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止；保证方式为连带责任保证。合同还约定了其他事项。 余华萍、游剑才与邮储银行永定支行签订《个人额度借款合同》后，余华萍分别于2019年11月12日、14日、16日、17日和18日向邮储银行永定支行申请借款24000元、25000元、61000元、62000元、28000元，共计200000元。邮储银行永定支行分别于2019年11月12日、14日、16日、17日和18日向余华萍发放借款24000元、25000元、61000元、62000元、28000元，共计200000元。其中，金额为24000元借款期限为5个月，至2020年4月12日到期，正常年利率为7.83%，罚息利率11.745%，其余4笔贷款的期限为11个月，借款年利率为7.11%、罚息利率10.665%，按月付息，到期还本的方式还款。邮储银行永定支行按合同约定向余华萍履行了贷款义务后。余华萍、游剑才未按合同约定还本付息，截止至2020年8月5日，余华萍、游剑才尚欠邮储银行永定支行借款本金20万元及利息和罚息1068.34元。 另查明，邮储银行永定支行为实现其债权花去律师费3000元。 本院认为，余华萍、游剑才向邮储银行永定支行借款人民币200000元，有双方于2017年11月7日签订的合同编号为3599948Q217116358551的《个人额度借款合同》等证据为据，该借款合同是各方当事人的真实意思表示，受法律保护。邮储银行永定支行已按合同的约定向余华萍、游剑才发放了借款200000元，余华萍、游剑才未按双方的约定向邮储银行永定支行还本付息，余华萍、游剑才的行为已构成违约。根据双方签订的《个人额度借款合同》的约定，邮储银行永定支行有权解除借款合同，并有权要求余华萍、游剑才清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。对邮储银行永定支行要求解除与余华萍、游剑才于2017年11月7日签订的合同编号为3599948Q217116358551的《个人额度借款合同》的诉讼请求予以支持。对中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行要求余华萍、游剑才归还尚欠借款本金人民币200000元及利息、罚息的诉讼请求，于法有据，应予支持。余华萍、游剑才未按双方签订的合同的约定向邮储银行永定支行还本付息，余华萍、游剑才的行为已构成违约，邮储银行永定支行为实现其债权花去律师费3000元，邮储银行永定支行要求余华萍、游剑才支付为实现其债权花去的律师费3000元的诉讼请求，有合同依据，予以支持。游秋玲自愿为余华萍、游剑才的借款提供连带责任担保，依约应承担连带保证责任。游秋玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为自动放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条第一款、第九十一条第(二)项、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十二条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除余华萍、游剑才与中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行于2017年11月7日签订的合同编号为3599948Q217116358551的《个人额度借款合同》； 二、余华萍、游剑才应于本判决生效后十日内支付结欠中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行的借款本金人民币200000元和截止至2020年8月5日的利息及罚息1068.34元；并支付以借款200000元为基数自2020年8月6日起至还清借款之日止按《个人额度借款合同》约定利率计算的利息； 三、余华萍、游剑才应于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行支付为实现其债权花去的律师费人民币3000元。 四、游秋玲对上述款项负连带保证责任； 五、游秋玲承担相应的保证责任后，有权向余华萍、游剑才追偿。 如果被告未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4361元，因适用简易程序审理，减半收取2180.5元，由余华萍、游剑才共同负担，游秋玲承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  跃  华 二〇二〇年九月十四日 书记员 严少玉（代） 附：有关法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止： （一）债务已经按照约定履行； （二）合同解除； （三）债务相互抵销； （四）债务人依法将标的物提存； （五）债权人免除债务； （六）债权债务同归于一人； （七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。