福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初1015号 原告：顺昌县农村信用合作联社高阳信用社，统一社会信用代码91350721490111810X，住所地福建省顺昌县高阳乡幸福路**。 负责人：陈嘉，副主任。 委托诉讼代理人：姚世勇，男。 被告：叶美凤，女，1968年10月7日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：张治湘，男，1991年11月6日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：张桂弟，女，1989年8月14日出生，汉族，住福建省建瓯市。 原告顺昌县农村信用合作联社高阳信用社（以下简称高阳信用社）与被告叶美凤、张治湘、张桂弟信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序进行审理，因被告张治湘、张桂弟下落不明，于2020年8月5日裁定转为普通程序，并于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告高阳信用社的负责人陈嘉到庭参加诉讼，被告叶美凤、张治湘、张桂弟经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 高阳信用社向本院提出诉讼请求：1.判令叶美凤偿还高阳信用社福万通普惠金融卡透支借款本金29544.77元及利息、滞纳金（截至2020年4月21日的利息为3677.38元、滞纳金974.83元，自2020年4月22日起的利息按利率日万分之五计算至还清借款之日止）；2.张治湘、张桂弟在张齐永的遗产继承范围内对上述借款本息承担清偿责任。事实和理由：2015年11月10日，张齐永以需周转金为由向高阳信用社申请办理福万通普惠金融卡，额度30000元，借款月利率12‰。同日，叶美凤在《配偶共同还款承诺函》上签名、捺印。高阳信用社依约于2015年11月24日向张齐永发放授信额度30000元的福万通普惠金融卡。张齐永采取预借现金等方式进行借款，但未按合同约定履行还款义务，截至2020年4月21日，结欠本金29544.77元、利息为3677.38元、滞纳金974.83元。借款发生在张齐永、叶美凤夫妻关系存续期间，叶美凤应对其与张齐永夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。2019年2月15日，张齐永去世，张治湘、张桂弟作为其第一顺序继承人，应在张齐永的遗产继承范围内对张齐永的上述借款本息承担清偿责任。 叶美凤未到庭，但提交书面答辩状辩称，1.张齐永常年在外生活，也未向家里汇过款，这笔借款系张齐永个人在使用，因叶美凤在张齐永申请信用卡时有签字，故同意承担一半的还款责任，即同意还款14772元，若高阳信用社同意，叶美凤同意一次性付清款项。2.若高阳信用社要求叶美凤承担全案还款责任，因现在家庭条件十分困难，张齐永去世后也未留下任何财产，叶美凤希望能分十年偿还，每年还款2954.4元。3.张齐永于2019年2月15日去世，同年3月份，叶美凤在接到高阳信用社催款电话时已告知信用社张齐永去世的事实，并将死亡证明提交给高阳信用社，因当时叶美凤身体不适在医院治疗，高阳信用社也同意待叶美凤身体恢复后再去协商，故对张齐永去世后产生的利息，叶美凤不同意承担。4.叶美凤承诺本案欠款由其个人承担，与其子女无关。 张治湘、张桂弟均未作答辩。 高阳信用社向本院提交的证据材料有：1.《福万通普惠金融卡申请表》、《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）、《配偶共同还款承诺函》、《结婚证》复印件各一份、《居民身份证》复印件二份，证明张齐永于2015年11月10日向高阳信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度30000元，利息按月利率12‰计算，连续逾期2期或者累计逾期3期，利率调整为日万分之五，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；张齐永与叶美凤于1991年3月18日登记结婚，叶美凤于2015年11月10日在婚姻关系存续期间，作为张齐永的配偶签订了《配偶共同还款承诺函》，同意对张齐永的债务承担连带还款责任的事实。2.《账户余额查询》、《批量余额显示》、《交易明细查询》各一份，证明2015年11月24日，高阳信用社向张齐永发放福万通普惠金融卡，授信额度30000元，2019年12月21日，张齐永账户（卡号62×××04）被关账，截止至2020年4月21日，张齐永尚欠高阳信用社借款29544.77元及利息3677.38元、滞纳金974.83元，合计34196.98元的事实。3.《居民死亡医学证明（推断）书》复印件一份，证明张齐永于2019年2月15日去世的事实。 本院依职权调取的证据材料有：《结婚登记审查处理表》、《亲属关系证明》各一份，证明张齐永与叶美凤于1991年3月18日登记结婚，张治湘、张桂弟系张齐永子女的事实。 经庭审质证，本院认为高阳信用社提供的证据及本院依职权调取的证据，真实合法，与本案有关联，叶美凤、张治湘、张桂弟未在举证期限内提交反驳证据，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月10日，张齐永填写申请表，向高阳信用社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第八条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，张齐永在《使用须知》上签名，申明充分了解并清楚知晓普惠金融（如意）卡的使用等相关信息。《使用须知》第二条约定，如意卡授信期限最长3年。第三条约定，如意卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年200元（第一年免收年费）。首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰。第七条约定，使用如意卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第八条约定，若连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。如意卡利率调整为日万分之五，待透支本息全部归还后，再根据资信情况进行利率调整。同日，叶美凤在《配偶共同还款承诺函》上签名，承诺其作为张齐永的配偶，同意以夫妻共同所有财产承担张齐永使用普惠金融（如意）卡所产生的全部债务，并承担连带还款责任。 2015年11月24日，高阳信用社向张齐永发放授信额度30000元的福万通普惠金融卡（卡号62×××04）。张齐永在使用信用卡过程中，自2019年2月17日起未按约定履行还款义务，高阳信用社自2019年2月17日开始计收滞纳金（交易明细查询单上2017年开始显示为“违约金”，系高阳信用社单方面对“滞纳金”名称进行调整）。截至2020年4月21日，张齐永结欠透支借款本金29544.77元及利息3677.38元、滞纳金974.83元，合计34196.98元。经高阳信用社催讨，张齐永至今未偿还借款本息。 另查明，张齐永于2019年2月15日去世，张齐永与叶美凤于1991年3月18日登记结婚至今，张治湘和张桂弟系张齐永子女。 本院认为，张齐永向高阳信用社申请信用卡，签订《领用合约》、《收费项目》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，张齐永与高阳信用社之间有关信用卡的合同依法成立，双方应按照合同约定全面履行自己的义务。高阳信用社依约向张齐永发放授信金额30000元的福万通普惠金融卡并提供透支消费服务。张齐永在使用信用卡过程中，自2019年2月17日起未按约定履行还款义务，《使用须知》约定连续逾期2期或者累计逾期3期，逾期利率调整为日万分之五。截至2020年4月21日，张齐永结欠透支借款本金29544.77元及利息3677.38元、滞纳金974.83元，自2020年4月22日起的利息按利率日万分之五计算至还清借款之日止。高阳信用社自2019年2月17日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，其中第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，高阳信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定,不能产生《领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,故对高阳信用社的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。本案信用卡借款发生在张齐永、叶美凤夫妻关系存续期间，且叶美凤在《配偶共同还款承诺函》上承诺作为张齐永的配偶，同意以夫妻共同所有财产承担张齐永使用普惠金融（如意）卡所产生的全部债务，并承担连带还款责任，故对叶美凤的“其只同意偿还一半款项，若要全额还款，需分十年还清，对张齐永去世后产生的利息，不同意承担”的辩解意见，本院不予采纳，对高阳信用社要求叶美凤偿还透支借款本金29544.77元及利息（截至2020年4月21日的利息为3677.38元，自2020年4月22日起的利息按利率日万分之五计算至还清借款之日止）的诉讼请求，本院予以支持。因张齐永已于2019年2月15日去世，张治湘、张桂弟作为张齐永的第一顺序继承人，应在继承张齐永的遗产范围内对张齐永生前所欠高阳信用社的债务承担清偿责任，故对叶美凤的“叶美凤承诺本案欠款由其个人承担，与其子女无关”的辩解意见，本院不予采纳，对高阳信用社要求张治湘、张桂弟在继承张齐永的遗产范围内对张齐永的上述借款本息承担清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。叶美凤、张治湘、张桂弟经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。 综上所述，对高阳信用社的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、叶美凤应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社高阳信用社借款本金29544.77元及利息（截至2020年4月21日的利息为3677.38元，自2020年4月22日起的利息按利率日万分之五计算至还清借款之日止）； 二、张治湘、张桂弟应于本判决生效之日起十日内在继承张齐永的遗产范围内对上述借款本息承担清偿责任； 三、驳回顺昌县农村信用合作联社高阳信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费655元，由顺昌县农村信用合作联社高阳信用社负担25元，叶美凤负担630元。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  张 平 审 判 员  张 媛 人民陪审员  艾小东 二〇二〇年九月二十三日 书 记 员  刘 ? 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。