湖北省巴东县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2823民初1777号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地重庆市黔江区城西八路**，统一社会信用代码91500114MA5UB98U47。法定代表人：刘冬文，总经理。委托诉讼代理人：谭婷婷，女，1993年8月3日出生，土家族，系重庆市中和农信小额贷款有限公司员工，住湖北省巴东县，特别授权。被告：范定军，男，1978年1月5日出生，汉族，农民，户籍所在地湖南省益阳市大通湖区，经常居住地湖北省巴东县。被告：王先莹（系被告范定军之妻），1980年1月23日出生，汉族，农民，户籍所在地湖北省巴东县，经常居住地湖北省巴东县。委托诉讼代理人：范定军，男，1978年1月5日出生，汉族，农民，户籍所在地湖南省益阳市大通湖区，经常居住地湖北省巴东县，一般代理。被告：王先锋，男，1988年1月18日出生，汉族，农民，户籍所在地湖北省巴东县，经常居住地湖北省巴东县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称重庆中和贷款公司）诉被告范定军、王先莹、王先锋借款合同及保证合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆中和贷款公司的委托诉讼代理人谭婷婷、被告范定军（兼为被告王先莹的委托诉讼代理人）、被告王先锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆中和贷款公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除与各被告签订的借贷合同并宣布债务提前到期；2、请求判令被告范定军、王先莹偿还本金23379元、利息3039.47元，合计26418.47元；3、判令各被告自2020年11月20日起按年利率24%承担逾期利息至各被告清偿之日止；4、请求判令王先锋对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；5、请求判令被告方承担诉讼费用。事实和理由：原告和各被告于2019年11月18日签订借款协议，协议签订后原告如约支付了借款。借款人借款后从2019年12月20日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款，截至2020年7月8日尚欠借款本金23379元、利息3039.47元以及逾期利息（逾期利息自2020年11月20日起计算至被告实际给付之日，逾期利息以年利率24%为限）。现特诉至法院，请求支持原告诉求，以维护原告合法权益。诉讼中，原告重庆市中和贷款公司补充诉称，原告起诉后，被告范定军、王先莹已偿还借款本金500元，因此将原相关诉讼请求变更为要求被告范定军、王先莹偿还本金22879元、合同期内利息3039.47元，合计25198.47元，逾期利率按照年利率16.8%计算。被告范定军、王先莹辩称，1、借款属实，目前经济困难，希望原告给予一定的时间还款；2、对原告的收款方式不愿意接受，希望原告以后改正；3、我们现在欠债800多万元，其他银行利息全部免收，希望原告免除利息只收本金。被告王先锋辩称，本次贷款我毫不知情，在我不知情的情况下，2020年8月份就已经开始对我的银行卡、微信、支付宝进行了冻结，原告方的放款流程和收款的方式方法是否合理、合法。原告重庆中和贷款公司为支持其诉讼主张，向本院提交有如下证据：1、个贷经营/小企业类申请表复印件1份，2019年11月18日签订的借贷合同复印件1份，2019年11月18日签订的确认书复印件1份，中国建设银行单位客户专用回单打印件1份，还款流水清单打印件2份，用于证实该笔贷款的真实性；2、营业执照复印件1份，法定代表人身份证明书及身份证复印件各1份，重庆市金融工作办公室关于同意重庆市中和农信小额贷款有限公司开业的批复复印件1份，用于证实公司的合法性。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：重庆中和贷款公司于2017年1月19日经重庆市金融工作办公室批准开业，并于2017年1月25日在重庆市工商行政管理局黔江区分局注册登记成立，其经营范围为：开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。被告范定军、王先莹2019年11月14日前与原告重庆中和贷款公司存在贷款业务关系，至2019年11月14日为止尚欠原告重庆中和贷款公司贷款本息26979元。2019年11月14日，被告范定军作为借款人、被告王先莹作为共同借款人、被告王先锋作为担保人向原告重庆中和贷款公司提出贷款金额为26979元、贷款期限为12个月、贷款用途为借新还旧的贷款申请。2019年11月18日，重庆中和贷款公司作为甲方（出借人），范定军、王先莹共同作为乙方（借款人、共同借款人），王先锋作为丙方（保证人），三方当事人签订《借贷合同》。借贷合同约定：甲方向乙方提供借款26979元，丙方就甲方向乙方提供借款的相关事宜向甲方提供保证，借款期间从2019年11月18日到2020年11月20日，借款利率为0.055%/日，即19.8%/年；借款用途为本借款用于偿还合同编号为HBBD20181116150959002679279《借贷合同》项下的借款人所欠债务；甲方将借款汇入乙方指定的账号：开户行中国农业银行，账户名范定军，账号62×××73;乙方应按照合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息，乙方为两人以上共同借款人的，任意一借款人负有偿还借款本金及全部利息的义务。丙方对乙方全部借款的偿还、利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任；保证期间自合同约定的借款期间届满日的次日起二年；保证方式为连带责任保证，如乙方未按合同约定按时偿还借款本金、利息以及其他费用，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任；乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限，甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期；因乙方逾期造成甲方向乙方、丙方追讨因借款发生的律师费、诉讼费及其他因追索发生的一切费用，均由乙方和丙方负担；乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同约定立即偿还借款本金及支付全部利息，以及要求丙方按照合同约定立即履行连带保证责任；本合同自乙方收到借款资金之日起生效。重庆中和贷款公司在借贷合同尾部甲方处加盖了公章，范定军、王先莹在借贷合同尾部乙方处签名、捺印，王先锋在丙方处签名、捺印。当日，范定军作为借款人，王先莹作为共同借款人，王先锋作为保证人签署《确认书》，确认了以下内容：1、指定还款账号；2、借款人须通过“中和金服”APP或者关注“中和金服”公众服务号进入个人中心查询借款人还款计划表，及时履行还款义务；3、出借人直接或委托第三方向借款人指定账号划付贷款资金，划付成功之时视为借款人、共同借款人收到贷款等。2019年11月19日，重庆中和贷款公司通过中国建设银行转账方式向范定军指定账号转账26979元。范定军收到该笔借款后，并未按照双方合同约定用途以新借贷款如数偿还原借贷款，仅于2019年11月21日还款2200元、2019年12月15日还款3000元、2019年12月22日还款350元、2019年12月24日还款500元、2019年12月30日还款450元、2020年1月9日还款1000元、2020月4月2日还款270元，先后用上述7笔共计7770元偿还了原欠部分贷款。此后，范定军于2020年4月14日给重庆中和贷款公司偿还本案新贷款100元、2020年4月15日还款100元、2020年4月18日还款200元、2020年4月22日还款400元、2020年4月30日还款300元、2020年5月7日还款500元、2020年5月13日还款500元、2020年5月25日还款500元、2020年6月10日还款1000元，先后9次偿还本案所涉借款合计3600元。重庆中和贷款公司贷款系统显示，本案所涉借款自2019年12月20日起每月20日为还款日，按等额本息分12期还款，案涉借款至起诉之日止尚欠借款本金23379元及相应利息。2020年7月22日，原告重庆中和贷款公司向本院起诉，请求判如所诉。诉讼中，被告范定军于2020年7月25日又给原告重庆中和贷款公司偿还了借款本金500元。下欠借款本金22879元及合同期内利息，此后再未偿还。庭审中经核实，双方当事人均认可被告范定军、王先莹已偿付的4100元系偿还的案涉借款本金，所有借款利息均未偿付。本院认为，被告范定军、王先莹因需资金周转向原告重庆中和贷款公司借款26979元，被告王先锋自愿提供连带责任保证，且双方签订了借款合同和保证合同，该合同有原告单位加盖的印章和三被告的签名确认。本案所涉借贷行为发生在2019年8月20日之前，且受理案件时间在2020年8月20日新民间借贷司法解释施行之前，故本案应适用借贷行为发生时的相关法律和原司法解释的规定。被告范定军、王先莹、王先锋与原告重庆中和贷款公司签订的借款合同及保证合同约定案涉借款按年利率19.8%计息，未超过当时法律和司法解释规定的利率保护上限。原告单位属依法成立的具有贷款业务资格的非银行金融机构，三被告均属完全民事行为能力人。因此，双方签订的合同内容系其真实意思表示，不违反当时法律、法规的强制性和禁止性规定，应属有效合同，应受法律保护。原告重庆中和贷款公司与被告范定军、王先莹之间成立借款合同关系，与被告王先锋之间成立保证合同关系。原、被告应当按照借款合同及保证合同的约定履行各自的义务。原告重庆中和贷款公司如约于2019年11月19日转账26979元至借款合同约定的范定军农业银行指定账户，完成了合同约定的义务。被告范定军、王先莹借款后至本案开庭前仅偿还了借款本金4100元，未偿付借款利息，被告王先锋亦未按合同约定履行担保责任。三被告的行为构成违约，原告有权按照合同约定提出解除合同并宣布借款提前到期。被告范定军、王先莹应当承担继续偿还借款本息的违约责任。被告王先锋作为连带责任保证人，应当承担连带偿还借款本息的义务。综上，原告要求解除借贷合同并宣布债务提前到期，并要求被告范定军、王先莹偿还下欠借款本金22879元及相应利息，且要求被告王先锋对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。因被告范定军、王先莹、王先锋未按合同约定履行义务，经催告后仍未履行，故原告重庆中和贷款公司享有合同单方解除权，但根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案中，原告重庆中和贷款公司要求与三被告提前解除合同，但未提供在起诉前已向三被告发出过解除合同通知的证据，故应视为起诉之日才向对方发出解除合同通知，三被告中最后一人收到本院应诉通知之日即2020年8月16日应视为合同解除之日。因此，原告重庆中和贷款公司与被告范定军、王先莹、王先锋签订的《借贷合同》应自2020年8月16日解除，本案所涉债务应自该日起宣布提前到期。原告重庆中和贷款公司要求三被告自2020年11月20日起按年利率16.8%承担逾期利息，因本案所涉借款实际到期日为2020年11月20日，故逾期时间应自2020年11月21日起计算，而原告所主张的逾期利率低于合同约定利率，对逾期利息的利率标准应按原告主张认定。因此，合同期内仍应按合同约定利率支付利息，超出合同期的部分应按原告现在主张的逾期利率标准支付利息。三被告还清借款时间如超过2020年11月20日，则应自2020年11月21日起按年利率16.8%承担逾期利息。综上所述，原告重庆中和贷款公司的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第三项、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，2015年9月1日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条规定，判决如下：一、原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告范定军、王先莹、王先锋签订的《借贷合同》自2020年8月16日起予以解除，被告范定军、王先莹、王先锋应偿还的借款提前到期。二、被告范定军、王先莹偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金22879元，并自2019年11月19日起至还清之日止以每期实际所欠本金为基数（即自2019年11月19日起至2020年4月14日止以26979元为基数，2020年4月15日以26879元为基数，自2020年4月16日起至同年4月18日止以26779元为基数，自2020年4月19日起至同年4月22日止以26579元为基数，自2020年4月23日起至同年4月30日止以26179元为基数，自2020年5月1日起至同年5月7日止以25879元为基数，自2020年5月8日起至同年5月13日止以25379元为基数，自2020年5月14日起至同年5月25日止以24879元为基数，自2020年5月26日起至同年6月10日止以24379元为基数，自2020年6月11日起至同年7月25日止以23379元为基数，自2020年7月26日起至还清之日止以22879元为基数）按年利率19.8%支付利息；如借款还清之日超过2020年11月20日，则自2020年11月21日起至还清之日止以实际所欠本金为基数按年利率16.8%支付利息。上述借款本息限判决生效后10日内履行。三、被告王先锋对上述借款本息承担连带保证责任；被告王先锋承担保证责任后，有权向被告范定军、王先莹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费462元，减半收取231元，由被告范定军、王先莹、王先锋共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费，款汇至收款人湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行中国农业银行恩施开发区支行，帐号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人可在本判决确定之义务的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  石英雄二〇二〇年九月三十日书记员  向 玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。2015年9月1日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。