广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0784民初2463号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，住所地：广东省鹤山市*********，统一社会信用代码：914***********151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：冯悦江，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该支行工作人员。被告：伍广宁，男，1963年2月8日出生，汉族，住广东省鹤山市沙坪镇新业邨****，公民身份号码：440************013。委托诉讼代理人：伍敏曦（系被告伍广宁的女儿），住广东省鹤山市***************。被告：李惠萍，女，1964年4月9日出生，汉族，住广东，住广东省鹤山市沙坪镇新业邨****份号码：440************266。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告伍广宁、被告李惠萍信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟燕平，被告伍广宁的委托诉讼代理人伍敏曦及被告李惠萍到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告伍广宁立即向原告支付牡丹信用卡透支款项人民币本金54881.17元及至2020年5月1日止的利息(含复利)4777.84元、违约金2399.42元(2020年5月2日起至被告还清款日止的利息(含复利)继续按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利；从2020年5月2日起计至被告付清款日止的违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元)；2.判令被告李惠萍对被告伍广宁的上述债务承担共同清偿责任；3.判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告伍广宁于2015年9月16日向原告申领牡丹信用卡一张，卡号622**********532，初始信用额度为0.01元，随后被告伍广宁申请临时调增该信用卡信用额度至200000元，办理分期付款业务。被告伍广宁于2015年9月29日激活使用该信用卡，于2015年11月2日在鹤山市盈进汽车贸易有限公司刷卡消费200000元，并于2015年11月9日办理分期付款业务，分期付款期限为60期。被告伍广宁于2019年8月25日出现连续违约还款现象，至今未还清欠款。因被告李惠萍和被告伍广宁为夫妻关系，该债务发生在夫妻关系存续期间，且消费款项用于购买汽车，被告李惠萍应对被告伍广宁的上述债务承担共同清偿责任。截至2020年5月1日，被告伍广宁使用该卡共透支人民币本金54881.17元，已出现逾期还款，逾期透支利息(含复利)4777.84元、违约金2399.42元，连续逾期9期。原告多次催促被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请法院依法作出判决。被告伍广宁辩称，1.被告伍广宁并非主观原因恶意透支，原告既主张利息又主张复利还主张违约金，各项费用相加过高。此贷款20万是被告伍广宁从2015年开始贷的，作为公职人员本有固定收入还款本是不成问题的，但是从2018年底被告伍广宁身体感到不适开始就医，被诊断为步态冻结病症，不到一年时间直到2019年春节已经无法独自行走，生活陷入困境加上生病需要花费的费用大，目前情况的确非常困难。2015年贷的20万贷款，直到2019年底一共己还款17万多，被告伍广宁并非主观原因恶意透支，生活再难被告伍广宁也在努力着对抗生活的压力对抗病魔实属不易。原告既主张利息又主张复利还主张违约金，各项费用相加过高了，恳请减免利息和给予时间偿还。2.该债务属于被告伍广宁的个人债务，与前妻李惠萍无关，被告伍广宁愿意个人承担。此贷款发生在2015年11月，被告伍广宁与被告李惠萍在2015年5月已经协议分开并且已经分居，随后被告李惠萍也到了加拿大以及北京生活，此贷款被告李惠萍不知情也与其无关。原告主张的贷款不属于夫妻共同债务，属于被告伍广宁个人的消费，愿独自承担，原告无权要求被告李惠萍承担还款责任。综上，请求人民法院依法调整。被告李惠萍辩称，1.该债务属于被告伍广宁的个人债务，应该由其个人承担，原告要求被告李惠萍承担连带清偿责任没有法律依据。两被告由于感情不和，在2015年5月24日已经签订离婚协议，贷款发生于2015年11月，当时被告李惠萍与被告伍广宁已经分居了，也随女儿一起到了加拿大生活，被告李惠萍根本不知道原告信用卡借款一事，也不知道被告伍广宁购买车辆之事。被告李惠萍自从2015年随女儿一起出发到加拿大生活了1年到2016年7月回国后，也一直与女儿住在北京，而被告伍广宁住在鹤山，期间被告李惠萍与被告伍广宁几乎没有联系，偶尔有联系也是因为协商办理离婚登记事宜。但由于2015年正逢女儿结婚怀孕，为了不给女儿带来影响，2015年协议离婚后一直分居，过去五年一直在外随女儿照顾孙子，直到2019年5月5日回到广东，被告李惠萍才与被告伍广宁正式把离婚登记办理了，并在离婚登记时再次签订了《离婚协议书》，该协议书列明婚后夫妻共同财产为两套房产和一个车库，从该协议书也能反映出被告李惠萍根本不知道被告伍广宁购买车辆以及借款的情况。如果被告李惠萍知道该车辆的存在也会在离婚时要求对该车辆进行分割的，但事实上被告李惠萍在本案发生之前根本不知道被告伍广宁在婚姻存续期间贷款购买过车辆，被告李惠萍也从未占有或使用过被告伍广宁购买的车辆，因此被告伍广宁贷款购买车辆的行为是其个人行为，购买车辆后也未用于家庭生活，汽车属于消费品，而非生活必需品。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务。债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”原告主张的贷款不属于夫妻共同债务，属于被告伍广宁个人的消费。原告无权要求被告李惠萍承担还款责任。2.其实被告伍广宁本人还为此录了个视频，在视频里其承认此贷款被告李惠萍实在是不知情，与被告李惠萍无关，是被告伍广宁自己的责任其自行承担。3.原告既主张利息又主张复利还主张违约金，各项费用相加过高，请求法院依法调整。综上，请求人民法院驳回原告对被告李惠萍的起诉或诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年9月16日，被告伍广宁向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》申请开立信用卡，被告伍广宁在申请表中明确其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定了信用卡的申请、使用、对账及还款等，其中第三条“对账及还款”约定：1.对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方（原告，下同）应通过电子对账单等方式，定期向甲方（被告伍广宁，下同）提供对账服务……在查证结果确认前，甲方应及时还款，如不及时还款，可能对甲方信用记录产生影响。经查证，如应由甲方承担责任的，有关交易款项及相关利息、费用由甲方承担……。2.甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款……。3.牡丹贷记卡条款：(2)甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……。(4)乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）等条款。原告经审核同意后向被告伍广宁发放了卡号为622**********532的信用卡，初始信用额度为0.01元，同年9月29日，被告伍广宁向原告申请临时调增该信用卡信用额度至200000元，并于当天激活使用该信用卡。同年11月2日，被告伍广宁在鹤山市盈进汽车贸易有限公司刷卡消费200000元用于购买汽车，并于同年11月9日与原告办理分期付款，分期付款期数为60期。自2019年8月25日开始，被告伍广宁出现连续违约还款现象，经原告多次催收仍未清偿欠款，至2020年5月1日，被告伍广宁共拖欠原告信用卡透支本金54881.17元、利息（含复利）4777.84元、违约金2399.42元。另查明，2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司通过其官方网站向该行信用卡客户发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，对《中国工商银行服务价目表（2015年版）》中部分信用卡服务项目进行调整，明确以“违约金”取代“滞纳金”，于2017年1月1日正式施行；2017年10月31日，中国工商银行股份有限公司又发布《关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和的重要提示》，对现行《牡丹信用卡领用合约》进行调整，形成新版《牡丹卡信用卡领用合约》，新版《牡丹卡信用卡领用合约》自2017年11月5日起正式实施。再查明，被告伍广宁与被告李惠萍于1989年2月23日登记结婚，双方于2019年5月5日签订离婚协议。上述事实，有当事人提供的证据以及庭审笔录在案证实，足以认定。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告伍广宁向原告提交的《工银信用卡申请表（个人卡）》以及《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，是双方当事人真实的意思表示，并无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同双方应当按照约定和法律规定履行各自的义务。原告已依约履行了发卡及贷款给被告伍广宁的义务，但被告伍广宁无按期归还借款本金、利息（含复利）及违约金给原告，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张从2017年1月1日起“滞纳金”名称调整为“违约金”，计费标准不变，并提供了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》予以证明，原告的该主张，符合合同约定，且无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。截至2020年5月1日，被告伍广宁尚欠原告信用卡透支本金54881.17元、利息（含复利）4777.84元、违约金2399.42元，原告请求被告伍广宁偿还上述欠款理据充分，本院予以支持，从2020年5月2日起至欠款实际清偿日止的利息（含复利）、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另行计付。至于被告李惠萍抗辩认为涉案债务属于被告伍广宁的个人债务，应该由其个人承担的主张，因原告并没有提供两被告对本案债务存在共同举债合意及被告李惠萍事后追认的相关证据，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”、第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，对被告李惠萍抗辩主张，本院依法予以采纳；对原告该主张本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告伍广宁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡透支本金54881.17元及支付相应的利息（含复利）、违约金［暂计至2020年5月1日的利息（含复利）为4777.84元，违约金为2399.42元；从2020年5月2日起至欠款实际清偿之日止的利息（含复利）和违约金，以实欠信用卡欠款本金为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另行计付］；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费675.73元（已减半收取），由被告伍广宁负担（原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行已预交的受理费675.73元，由本院予以退回；被告伍广宁应向本院补缴受理费675.73元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 黄剑强二〇二〇年九月七日法官助理 李锶涛书 记 员 刘慧坚