福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1434号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行,住所地漳平市菁城街道和平北路**，统一社会信用代码91350881MA349UE81K。 负责人：沈永超，职务支行行长。 委托诉讼代理人：余辉，男，系该行职工。 被告：杨秀枝，女，1963年2月11日出生，汉族，住漳平市。 被告：严有欣，男，1959年1月21日出生，汉族，住漳平市。 被告：黄绍琴，男，1974年10月19日出生，汉族，住厦门市思明区。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行（以下简称“漳平农商行万城支行”）与被告杨秀枝、严有欣、黄绍琴信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行的委托诉讼代理人余辉到庭参加诉讼，被告杨秀枝、严有欣、黄绍琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行万城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨秀枝、严有欣立即偿还原告福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××01）透支本金98744.34元及截止2020年7月21日（笔误，当庭变更为2020年7月22日）的本金透支分期手续费（利息）1807.03元，违约金100.05元（费用及本息合计100651.42），并支付自2020年7月21日（笔误，当庭变更为2020年7月23日）起至款项还清之日止以本金98744.34元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的分期手续费及违约金；2、被告黄绍琴对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年05月14曰，杨秀枝、严有欣向福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明己充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程））（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行万城支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用）（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。严有欣系杨秀枝配偶，知晓并同意办理该卡，并在办理材料上签字，黄绍琴为该笔普惠卡作担保，并签订普惠金融卡担保协议，担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。2018年05月15日漳平农商行万城支行根据杨秀枝的申请经审核后同意向被告发放福万通普惠金融卡一张，授信额度为10万元整，授信期限3年。杨秀枝领取普惠金融卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2020年07月22日，杨秀枝尚欠透支本金98744.34元，分期手续费（利息）1807.03元、滞纳金（违约金）100.05元（费用及本息合计100651.42元），由于杨秀枝已经2个月未按照约定在每月22日前还清透支分期手续费，其行为己经构成违约，为此我行按照普惠卡金融卡领用合约的条款约定要求杨秀枝、严有欣偿还全部欠款，担保人黄绍琴承担连带清偿责任。漳平农商银行针对客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（年利率10.8%月利率为9‰）。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且杨秀枝、严有欣知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。据此，漳平农商行万城支行提起诉讼。 杨秀枝、严有欣、黄绍琴未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实与漳平农商行万城支行诉请一致。 再查明，2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡同意利率为日万分之三（月利率为9‰）”。 本院认为，杨秀枝向漳平农商行万城支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融贷记卡申请表》和《领用合约》上签名，漳平农商行万城支行批准并为其办理了普惠金融贷记卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，但《领用合约》中“违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”的约定实质上是将滞纳金改为违约金，违反了中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》“取消收取滞纳金”的规定，为部分有效合同，对违约金的计算应予以调整，违约金收取应按透支借款本金的5%为限。杨秀枝在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。由于杨秀枝、严有欣共同在福万通普惠金融贷记卡申请表上签字,严有欣知悉并愿意共同承担因申请人适用普惠卡而发生的债务，因此，对漳平农商行万城支行要求严有欣共同偿还杨秀枝使用普惠金融卡产生的债务的主张，本院予以支持。现漳平农商行万城支行诉请要求杨秀枝、严有欣偿还透支本金98744.34元、利息1807.03元及违约金100.05元，本院予以支持。漳平农商行万城支行要求黄绍琴对杨秀枝、严有欣的债务承担连带清偿责任，有黄绍琴签名的《普惠金融卡担保协议》为证，黄绍琴作为连带责任保证人，未能按约履行保证责任，亦构成违约，漳平农商行万城支行要求黄绍琴对杨秀枝、严有欣的债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。杨秀枝、严有欣、黄绍琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条，判决如下： 一、杨秀枝、严有欣应于本判决生效之日起十日内共同向福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行偿还使用福万通普惠金融贷记卡（卡号62×××01）产生的透支本金98744.34元及截止2020年7月22日的利息1807.03元、违约金100.05元并支付自2020年7月23日起至款清之日止以本金98744.34元为基数按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金（违约金收取的总金额应按透支借款本金的5%为限）； 二、黄绍琴对杨秀枝、严有欣的上述债务承担连带清偿责任；若代偿后，有权向杨秀枝、严有欣追偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司万城支行的其他诉讼请求。 案件受理费2313元，减半收取计1156.5元，由杨秀枝、严有欣、黄绍琴共同负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈长根 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 兰 芳 书 记 员 俞蔓雅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。