浙江省苍南县人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0327民初4829号原告：中国银行股份有限公司苍南县支行，统一社会信用代码91330327765209471R，住所地浙江省苍南县灵溪镇玉苍路**。负责人：章东晓，该支行行长。委托诉讼代理人：华胜，浙江塘河律师事务所执业律师。被告：陈宗抄，男，1976年5月5日出生，汉族，住浙江省平阳县。被告：徐小影，女，1980年4月14日出生，汉族，住浙江省平阳县。原告中国银行股份有限公司苍南县支行（以下简称中国银行）与被告陈宗抄、徐小影金融借款合同纠纷一案，于2020年9月2日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人华胜到庭参加诉讼，被告陈宗抄、徐小影经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行提出诉讼请求：1.判令被告陈宗抄、徐小影立即偿还借款本金1496180.74元及其利息（截至2020年7月15日为5481.84元；其余利息以本金1496180.74元为基数，自2020年7月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）及罚息（截至2020年7月15日为46.88元；其余罚息以逾期本金为基数，自2020年7月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）与复利（截至2020年7月15日为12.12元，其余复利以逾期利息为基数，自2020年7月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）；2.判令被告陈宗抄、徐小影赔偿原告为实现债权而支付的律师费5000元；3.如陈宗抄、徐小影到期未按期履行上述第一、第二项债务的，原告对陈宗抄、徐小影所有的坐落于苍南县××镇××花园××幢××室房产的拍卖或变卖所得款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告承担。审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为：被告陈宗抄、徐小影立即偿还借款本金1496180.74元及其利息（截至2020年9月15日为16385.76元；其余利息以本金1475356.36元为基数，自2020年9月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率4.9%计算）及罚息（截至2020年9月15日为166.25元；另以20824.38元为基数，自2020年9月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）与复利（截至2020年9月15日为91.61元，另以16385.76元为基数，自2020年9月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）。事实和理由：2016年4月20日，原告与被告陈宗抄、徐小影签订《个人一手住房贷款合同》，该合同约定：借款金额为174万元，借款期限240个月，借款年利率为同期同类贷款基准利率下浮10%，于每年1月1日调整，还款方式为等额本息还款法，每月15日为结息日，按月付息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期利率为执行借款利率的水平上上浮50%。该笔合同以被告陈宗抄、徐小影预购登记的坐落于苍南县××镇××花园××幢××室房产抵押担保，被告徐小影承诺自愿与借款人陈宗抄共同还款。上述合同签订后，陈宗抄、徐小影办理了预购商品房抵押权预告登记手续。2016年4月22日，原告向被告陈宗抄发放了贷款174万元。后被告陈宗抄未按期还款且长期持续逾期已构成违约，经催收无效，原告现要求其提前偿还全部贷款本息。原告在举证期限内，提供了下列证据材料：1、原告营业执照、金融许可证，用以证明原告诉讼主体资格；2、被告身份证复印件、企业信用登记信息，用以证明二被告诉讼主体资格；3、结婚证复印件，用以证明陈宗抄、徐小影系夫妻关系的事实；4、中国银行个人借款申请表、个人一手住房贷款合同，用以证明原告与二被告签署贷款合同，被告陈宗抄向原告借款174万元的事实；5、共同还款承诺书，用以证明徐小影对被告陈宗抄的贷款合同项下的全部债务承担共同还款责任的事实；6、不动产登记证明，用以证明被告陈宗抄、徐小影将贷款所购的涉案房产抵押给原告并已经办理抵押权预告登记的事实；7、借款借据、放款回单、贷款已还款明细单，用以证明原告向被告陈宗抄指定的受托支付账户支付174万元贷款及被告还款未按期的事实；8、民代费发票，用以证明原告为实现债权所支出的律师费的事实；9、诉讼文书送达地址确认书，用以证明被告陈宗抄、徐小影确认诉讼文书送达地址的事实。被告陈宗抄、徐小影未作答辩，也未在本院指定的举证期限内提供证据材料。原告提供的上述证据，经庭审出示审查，本院认为原告提供的上述证据符合证据的基本特征，对其证明效力本院予以确认，可作为认定本案相关事实的依据。本院经审理，认定事实如下：2016年4月20日，被告陈宗抄与原告签订了《个人一手住房贷款合同》一份，约定被告陈宗抄向原告借款174万元，借款期限为240个月，该借款由被告陈宗抄、徐小影以登记在其名下的坐落于苍南县××镇××花园××幢××室的住房提供抵押担保，借款合同同时约定借款利率执行浮动利率，借款年利率为同期同类基准利率下浮10%（如借款人连续出现逾期3次以上情形，原告有权单方面取消本合同执行的利率下浮比例），于每年的1月1日调整。还款方式采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为10895.49元，每月15日为结息日，按月付息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期利率为执行借款利率的水平上上浮50%。同时约定，若借款人未按期归还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部前到期，原告有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。徐小影出具《共同还款承诺书》一份，自愿与借款人陈宗抄承担共同还款责任。并办理了不动产抵押权登记。上述合同由各当事人签章确认后，原告于2016年4月22日向被告陈宗抄发放了174万元的贷款，后被告于2020年6月开始未按时还款，现被告陈宗抄尚欠原告借款本金1496180.74元［其中已到期本金20824.38元（共4期，第50期到第53期，算至2020年9月15日止）］及期内利息（算至2020年9月15日止为16385.76元）、逾期利息（算至2020年9月15日止为166.25元）和复利（算至2020年9月15日止为91.61元）。另查明，被告陈宗抄与徐小影系夫妻关系，双方于2003年2月11日登记结婚。另，原告为本案花费律师代理费5000元。2016年1月1日，中国人民银行规定的5年以上贷款基准年利率为4.9%，下浮10%执行年利率4.41%，取消本合同执行的利率下浮比例后的罚息利率为7.35%。本院认为，原、被告之间签订的《个人一手住房贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。被告陈宗抄未按期归还借款及利息，其行为已构成违约，现原告按照合同约定要求被告陈宗抄以及共同债务人徐小影提前偿付借款本金1496180.74元及相应的期内利息和复利，理由正当，本院予以支持。对已到期未偿还的本金20824.38元应按年利率7.35%计算逾期利息，但对尚未到期的本金1475356.36元应按年利率4.9%计算利息。因被告的违约造成原告为诉讼而花费的律师代理费，依约应由被告负担。被告陈宗抄、徐小影提供房屋作抵押，并已经办理不动产抵押权登记，原告的抵押权已经设立。被告陈宗抄未履行上述债务，原告有权以拍卖、变卖陈宗抄、徐小影提供的坐落于苍南县××镇××花园××幢××室抵押物所得价款优先受偿。被告徐小影依约对陈宗抄的上述债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第二款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，判决如下：一、陈宗抄、徐小影于判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司苍南县支行借款本金1496180.74元及其利息(截至2020年9月15日为16385.76元；其余利息以本金1475356.36元为基数，自2020年9月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率4.9%计算)及罚息(截至2020年9月15日为166.25元；另以20824.38元为基数，自2020年9月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算)与复利(截至2020年9月15日为91.61元，另以16385.76元为基数，自2020年9月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算)；二、陈宗抄、徐小影于本判决生效后十日内赔偿中国银行股份有限公司苍南县支行因本案而支付的律师代理费5000元；三、如陈宗抄、徐小影到期未履行上述第一、第二项债务的，中国银行股份有限公司苍南县支行对陈宗抄、徐小影所有的坐落于苍南县××镇××花园××幢××室房产的拍卖或变卖所得款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18435元，减半收取9217.5元，由陈宗抄、徐小影共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审判员  金梦婕二〇二〇年九月二十九日书记员  沈思思?相关法律条文链接：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。附文：一、不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令，义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2．【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采取纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4．【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5．【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6．【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7．【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。二、执行风险告知1．【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2．【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3．【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4．【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。