广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初11385号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥繁华路**，统一社会信用代码9144010189143555X7。负责人：梁小翔。委托诉讼代理人：田振,国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁蔼欣,国信信扬律师事务所律师。被告：何晓燕，女，1983年2月27日出生，汉族，住广州市白云区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行诉被告何晓燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行委托诉讼代理人梁蔼欣到庭参加诉讼，被告何晓燕经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案依法进行审理，现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2019年5月10日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。2、被告向原告偿还借款本金1019102.1元及利息、罚息、复利，按照约定的标准计算至本息实际清偿之日止。3、原告对被告提供抵押的位于海珠区五凤村兴隆新街72号401房的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、被告承担本案的全部诉讼费用。原告当庭变更诉讼请求如下：1、解除原告与被告于2019年5月10日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。2、被告向原告偿还借款本金1009246.4元及利息、罚息、复利（利息，利息以正常本金为基数，以年利率5.292%按月计算，每月还款日期29日，计息日为28日。罚息，以拖欠的本金为基数，以利息的利率上浮50%计算，从拖欠本金之日起，计算至还清之日止。复利，以拖欠的利息为基数，以利息的利率上浮50%计算，从拖欠利息之日起，计算至还清之日止。）截止至2020年8月28日的利息、罚息、复利为0。2020年8月29日至2020年9月28日的利息、罚息、复利，尚未产生。因为计息日为9月28日。3、原告对被告提供抵押的位于海珠区五凤村兴隆新街72号401房的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2019年5月10日，被告作为借款人、抵押人，原告作为贷款人，双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向被告提供103万元贷款用于购买案涉房屋，借款期限为2019年5月29日至2047年5月29日，贷款利率为基准利率上浮8%，即年利率为5.292%，借款逾期的罚息利率水平上浮50%；还款方式为等额本息，在签订合同时的利率水平下，每月归还本息金额为5883.65元，合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为海珠区五凤村兴隆新街72号401房；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出的借款逾期罚息利率和约定结息方式计收罚息和复利；抵押担保范围包括本金、利息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和担保权利而产生的相关费用。2019年5月18日，双方办妥抵押登记。2019年5月29日，原告向约定的指定账户发放贷款。2020年2月起，被告开始出现逾期。原告认为，被告未按期足额归还贷款本息，已构成违约，现原告为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼，请求法院判如所请。原告当庭补充事实：被告在2020年6月28日归还了23752.38元，在2020年7月28日归还了11964.38元，在2020年9月11日归还了5882.32元。所以被告已还清截至2020年8月28日的利息、罚息、复利，剩余本金1009246.4元。被告何晓燕无答辩，也未向本院提交证据。本院经审查原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行提交证据并结合其庭审陈述，认定事实如下：位于广州市海珠区五凤村兴隆新街72号401房（以下简称涉案房屋），不动产权证书号粤（2019）广州市不动产权第03210703号，产权人为被告何晓燕。2019年5月10日，原告（贷款人）与被告何晓燕（借款人）签订一份编号为440609531-2022-20199060581的个人住房（商业用房）借款合同（以下简称借款合同），由原告向被告提供借款103万元，用于被告向案外人购买涉案房屋。借款期限336个月，自2019年5月29日至2047年5月29日。贷款年利率5.292%，为浮动利率，在合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日。逾期还款的，罚息利率为贷款利率上浮50%。还款日为借款期限内对应的每月对应的借款期限起始日，无对应日的为当月最后一日。等额本息还款，每月还款本息合计5883.65元。何晓燕为贷款提供涉案房屋作为担保，担保范围包括本金、利息及贷款为实现债权而产生的律师费等费用，上述费用均由借款人承担。贷款人有权在借款人未能在约定还款日前一日足额存入指定账户金额时，自还款日计收逾期罚息和复利。借款人出现不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，或发生足以对偿还债务能力造成不利影响的事件，或抵押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留置、拍卖、行政机关监管及权属发生争议的，贷款人均可行使救济权利，包括宣布贷款到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于逾期的借款本金和利息，自借款逾期之日至全部清偿之日，计收罚息和复利，均按照合同约定规则计算出的逾期罚息利率和结息方式计算。合同对其他事项也作了相关约定。2019年5月18日，双方就涉案房屋办理抵押登记，抵押权人为原告，他项不动产登记证明号：粤（2019）广州市不动产证明第03203433号，义务人为被告何晓燕。2019年5月29日，原告按照合同约定向涉案房屋的原业主（出售方）发放贷款103万元。原告提供的内部个人贷款对账单显示，被告自2019年10月29日就开始出现无法正常还款的情形。2020年1月29日的还款日仅偿还部分利息12.27元。后续还款中，2月、3月均无还款。4月23日还款后，5月无还款。6月、7月还款后，8月无还款。在本案诉讼中，被告于2020年7月28日、2020年9月11日两次还款，已清偿截至2020年8月29日的利息、罚息、复利。截至2020年9月11日被告还款后，剩余借款本金为1009246.40元。双方当事人庭外自行协商和解，但因案件受理费问题无法协商一致。本院组织庭审时，被告经本院传票通知未到庭参加诉讼。原告主张被告虽暂未拖欠利息、罚息、复利，但其多次出现逾期还款情形，且涉案房屋因被告其他债务纠纷已被法院查封，原告有权依照合同约定解除合同并要求被告清偿全部借款本息。经查，涉案房屋于2019年11月28日办理二次抵押登记手续，抵押权人为广州凯得小额贷款股份有限公司，最高债权数额人民币20万元。2020年5月28日，涉案房屋被本院以（2020）粤0113民初6877号案件查封档案，债权人为中国银行股份有限公司广州番禺支行。原告表示可保证庭审陈述及提交证据的真实性。因被告未出庭抗辩，本院应推定原告陈述的真实性。如事后有证据证实原告存在虚假陈述情形的，本院将依法追究原告的法律责任。本院认为，依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告根据双方签订的个人住房（商业用房）借款合同向被告发放贷款人民币103万元，被告何晓燕应按照合同约定在每月的29日还款5883.65元（等额本息）。然而被告何晓燕在收到贷款103万元后，很快就出现多次逾期还款情形，在原告提起诉讼后虽清偿了截至2020年8月29日的利息、罚息、复利，但却未能就案件受理费分担与原告达成一致意见，同时被告何晓燕持涉案房屋再次抵押向案外人借款，并因向中国银行的借款导致涉案房屋被另案查封，以上危及原告债权的情形符合涉案合同中约定的原告可解除合同的条件，本院对原告请求解除涉案合同的请求依法予以支持。按照合同约定，贷款视为到期，原告有权要求何晓燕清偿全部借款本息及相关费用。被告何晓燕应向原告偿还借款本金1009246.40元及利息、罚息、复利。截至2020年8月29日的利息、罚息、复利为0。在涉案合同解除前，按照合同约定每月计算到期利息，以未能按时清偿的本金以罚息利率（合同约定年利率5.292%上浮50%）计算罚息，以未能按时清偿的利息为基数，按罚息利率（合同约定年利率5.292%上浮50%）每月计算复利；在涉案合同解除后，以全部借款本金余额为基数，按罚息利率（合同约定年利率5.292%上浮50%）计算罚息，以未能清偿的利息（不含罚息）为基数按罚息利率（合同约定年利率5.292%上浮50%）计算复利。对原告主张利息、罚息、复利超出上述计算方法的部分，本院依法予以驳回。双方当事人就涉案房屋为保障借款清偿办理了抵押登记手续，原告请求对涉案房屋拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿，合法有据，本院依法予以支持。被告何晓燕经本院传票合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告何晓燕于2019年5月10日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告何晓燕应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金1009246.40元及利息、罚息、复利[合同解除前，按照合同约定每月计算到期利息，以未能按时清偿的本金为基数按年利率5.292%上浮50%计算罚息，以未能按时清偿的利息为基数，按年利率5.292%上浮50%计算复利；合同解除后，以全部借款本金余额为基数，按年利率5.292%上浮50%计算罚息，以未能清偿的利息（不含罚息）为基数按年利率5.292%上浮50%计算复利]。二、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行有权对被告何晓燕名下位于广州市海珠区五凤村兴隆新街72号401房[不动产权证书号：粤（2019）广州市不动产权第03210703号]的拍卖、变卖、折价所得变现价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。案件受理费12068元，由被告何晓燕负担。被告何晓燕应在判决生效后七日内向本院缴纳受理费12068元。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按《诉讼费缴纳办法》的有关规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 杨 东二〇二〇年九月二十七日书记员 何震宇