甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初1649号原告：招商银行股份有限公司兰州分行，住所地兰州市城关区庆阳路**招银大厦。负责人：毛旭，该分行行长。委托诉讼代理人：常发旺，甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：李雪，甘肃载坤律师事务所实习律师。被告：成进福，男，1978年10月20日出生，汉族，住兰州市城关区。被告：杨燕，女，1982年10月22日出生，汉族，住兰州市城关区。原告招商银行股份有限公司兰州分行（以下简称：招行兰州分行）与被告成进福、杨燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行兰州分行的委托诉讼代理人常发旺及被告成进福到庭参加诉讼，被告杨燕经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告小微抵押贷款逾期本金340000元、逾期利息1451.77元、罚息14142.94元、复息57.53元（利息暂计算至2019年8月1日，之后的利息按年利率9.7875%计算至实际清偿之日）；2、判令原告对《个人授信最高额抵押合同》（编号×××04）中的抵押房产优先受偿；3、判令本案原告的律师代理费21339元由二被告承担；4、判令本案全部诉讼费由二被告承担。事实和理由：2017年3月7日，二被告作为共同借款人以经营周转为由，向原告申请小微抵押贷款。原告经审查，于2017年3月22日与二被告签订了可循环额度为34万元的《个人授信协议》，授信期限为240个月，自2017年3月22日至2037年3月22日。同日，原告与二被告签订《个人贷款借款合同》，后二被告向原告出具了金额为34万元的《个人贷款借款借据》。同时被告成进福于同日还出具《个人授信最高额抵押合同》，为上述借款提供抵押担保。《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》约定，贷款金额为34万元，贷款期限12个月，自2017年3月31日至2018年3月31日，被告选择按月结息，到期还本的方式还款，执行利率为年利率6.525%，逾期还款则在执行利率基础上加收50%罚息，即罚息利率为9.7875%。从2019年3月1日开始，二被告未能按照合同约定归还贷款，致使贷款处于逾期状态，原告遂诉至本院。被告成进福辩称，贷款的情况及银行起诉的金额属实，其收到了银行的贷款，但目前确实无力偿还借款本金，被告希望原告能减少相应的罚息。被告杨燕未进行答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院依法予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据，本院结合证据的真实性、合法性、关联性进行了综合评议及认证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月7日，成进福作为借款人、杨燕作为其配偶及共同借款人向招行兰州分行申请小微抵押授信贷款，贷款方式为授信、授信项下提款；贷款额度34万元，用途为经营周转。2017年3月22日，原告与二被告签订《个人授信协议》一份，原告同意向二被告提供总额为人民币34万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为240月，即从2017年3月22日起到2037年3月22日止；授信额度项下原贷款到期是否可以自动转贷，以原告审批为准，自动转贷贷款为本授信协议项下贷款，占用授信额度；原告与二被告双方通过电话或短信方式达成自动转贷的一致意思表示，电话录音或信息记录构成双方之间的转贷贷款的法律依据，对双方具有法律效力。双方在协议中还约定了其他事项。同日，原告与二被告签订《个人贷款借款合同》一份，双方约定：原告给二被告提供34万元小微抵押贷款，贷款期限为12个月，自2017年3月22日起至2018年3月22日止，具体贷款期限以借款借据为准；本贷款采用固定利率，执行利率为年利率6.5250000%；二被告未按合同约定足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；二被告选择按月结息，到期还本的方式归还贷款本息，并委托原告按照合同约定的方式从被告的扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；本合同项下的贷款本息及其他一切费用由成进福以其所有或依法有权处分的兰州市城关区铁路西村街道和平路95-13号2单元1层101室抵押，双方另行签订抵押合同，并办理相应的担保手续；贷款发生逾期时，原告有权从包括扣款账户在内的二被告在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；在二被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由二被告全数负担。合同还约定了其他事宜。该合同签订后，原告于2017年3月31日向二被告发放了34万元的贷款，该笔贷款的期限为2017年3月31日起至2018年3月31日止，扣款日为每月3日，首次扣款日为2017年5月3日。此外，原告与被告成进福还于2017年3月22日签订了《个人授信最高额抵押合同》，被告成进福以其名下位于兰州市城关区××路××村街道××路××号××单元××层××室××建筑面积83.01平方米的房屋为其与杨燕的34万元授信额度提供抵押担保。担保的范围为原告根据授信协议向二被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。该合同签订后，原、被告双方就抵押财产办理了抵押登记。在合同期限内，二被告按约履行了支付贷款利息的义务。2018年3月31日贷款期限届满后，经双方协商，该笔贷款自动转贷一年，二被告继续按照原合同约定向原告支付利息。2019年3月1日转贷期限届满后，二被告未能向原告履行还本付息义务，原告遂诉至本院。经原告系统核算，截止2019年8月1日，二被告欠原告贷款本金34万元、利息1451.77元、罚息14142.94元、复息57.53元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告与二被告签订的《个人贷款借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。合同签订后，原告按约向二被告发放了34万元贷款，二被告作为借款人，就应当按照约定向原告履行按月付息、到期还本的义务。但二被告在贷款转贷后的期限届满后，未能向原告偿还贷款本金，其行为违反合同约定，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款；未按照约定返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告现依据《个人贷款借款合同》约定要求二被告偿还借款本金并支付利息（含罚息、复息）于法有据，故本院对原告要求二被告偿还本金340000元、截止2019年8月1日的利息1451.77元、罚息14142.94元、复息57.53元以及2019年8月2日至借款本金实际清偿之日止罚息的诉讼请求予以支持。关于原告要求对《个人授信最高额抵押合同》中抵押房产优先受偿的主张。原告与被告成进福签订抵押合同，被告成进福自愿以其名下房屋为其授信额度下的贷款提供抵押。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现二被告未履行还款义务，原告在抵押期间主张对抵押财产主张优先受偿权符合法律规定及合同约定，本院对此予以支持。故原告有权对被告成进福名下位于兰州市城关区××路××村街道××路××号××单元××层××室××建筑面积83.01平方米房屋折价、拍卖、变卖所得价款在抵押权范围内优先受偿。关于原告要求二被告承担律师代理费21339元的诉讼请求，虽然原告在本案中委托律师参加诉讼，但其未提供相关证据证明代理费已实际发生，故原告的该项主张证据不足，本院对此不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告成进福、杨燕于本判决生效之日起十五日内共同向原告招商银行股份有限公司兰州分行偿还贷款本金340000元、利息1451.77元、罚息14142.94元、复息57.53元（截止2019年8月1日）；并以未还贷款本金为基数，按《个人贷款借款合同》约定的罚息利率年9.7875%标准支付2019年8月2日至借款本金清偿完毕之日止的利息。二、原告招商银行股份有限公司兰州分行有权对被告成进福名下位于兰州市城关区××路××村街道××路××号××单元××层××室××建筑面积83.01平方米房屋折价、拍卖、变卖所得价款在抵押权范围内优先受偿。三、驳回原告招商银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3477元，由原告招商银行股份有限公司兰州分行承担197元，被告成进福、杨燕共同承担3280元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员 祝 静二〇二〇年九月二十二日书记员 张燕冰