甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0104民初1440号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地甘肃省兰州市城关区天水北路枫叶国际**B塔**，**。负责人：张国民，系该公司总经理。委托诉讼代理人：韩后平，甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫荣，甘肃载坤律师事务所律师。被告：王宝泰，男，1979年11月12日生，汉族，户籍地甘肃省兰州市西固区。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部（以下简称人保公司）与被告王宝泰追偿权纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序审理，因被告王宝泰无法联系于2020年7月21日转为普通程序审理，并公告送达应诉通知及开庭传票；在公告期内，找到了被告王宝泰，向其直接送达应诉及开庭的法律文书后，于2020年9月9日依法公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人韩后平到庭参加了诉讼。被告王宝泰经本院合法传唤未到庭。本案现已缺席审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还理赔款人民币46546.88元（包括：本金45576.44元，利息937.11元和罚息33.33元）；2.依法判令被告向原告支付逾期保费3091.41元；3.判令被告以全部款项为基数，自2019年4月7日起按每月2%的标准向原告支付违约金，至全部款项还清之日；4.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：被告于2018年10月16日与中国光大银行股份有限公司兰州分行（以下简称“光大银行”）签订了《个人贷款合同》一份，被告在光大银行贷款48000元，借款年利率6.65%，借款期限36个月（自2018年10月16日至2021年10月16日），还款方式为按月等额还本付息。被告（投保人）就该笔借款以光大银行为被保险人在原告处投保个人信用保证保险，与原告签署编号为PBBR201862510000001878的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.63%。该保单特别约定：原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。因被告于2019年1月7日未按约定偿还借款，于2019年4月7日已逾期达90天以上。2019年4月9日原告向光大银行进行了理赔，理赔总金额为46546.88元。原告理赔后，被告本应依约向原告偿还全部理赔款项和支付保险费，但原告多次向被告催收欠款，被告却不履行还款义务。被告王宝泰，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：1.《个人贷款合同》、贷款借据各一份；2.《个人信用贷款保证保险投保单》、《人保个人贷款保证保险保险单》、被告身份证复印件各一份；3.贷款还款及逾期明细表、代偿债务通知书、《代偿债务与权益转让确认书》各一份；4.保费支付明细一份。被告未提交证据。上述证据已经开庭质证和本院审查，内容真实，来源合法，证据间能相互衔接印证且与案件事实具有关联性，对其相应证明力，本院予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月11日，被告向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请金额15万元；当日，被告向原告投保了个人贷款保证保险，原告出具了保单号为PBBR201862510000001878的《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为王宝泰，被保险人为中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行，贷款金额48000元，保险费为31147.20元，保险金额为53079.53元，保险赔偿等待期为80天，费率为1.63%(月)，每月保险费为865.2元，保费缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月16日，被告与中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行签订合同编号为51871816003318《个人贷款合同》，约定由中国光银行股份有限公司兰州分行雁滩支行向被告发放个人小额信用贷款，金额为48000元整，贷款期限为36个月，自2018年10月16日至2021年10月16日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率为4.75%上浮40%执行，本合同项下的首期执行贷款年利率为6.65%：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行向被告发放了贷款48000元。被告于2019年1月起未按约定偿还借款，原告作为保险人根据保单于2019年4月7日向中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行代偿了46546.88元。中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行于2019年8月21日向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2019年4月7日收到原告替被告代偿的46546.88元，并同意于收到该理赔偿款的同时将对被告追偿的全部权益转让给原告。截至原告向中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行代偿时，被告保费逾期90天，拖欠保险费3091.41元。以上事实由原告的陈述及提交的书证在卷佐证，本院予以确认。本院认为，本案原告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，被告未按其与中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行签订的贷款合同的约定履行还款义务，导致保险理赔发生。原告按照保险单的约定向中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行支付保险理赔款46546.88元后，取得了对被告的代位求偿权，故原告要求被告支付其保险理赔款46546.88元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告支付逾期保费3091.41元的诉讼请求，根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，被告应当按月向原告支付保险费，被告拖欠原告的保险费已构成违约，原告有权要求被告支付拖欠的保险费，故对原告的该项诉讼请求本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，虽然《个人信用贷款保证保险保险单》约定，保险人理赔后，自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取违约金，但原告主张按照年利率24%标准向原告支付违约金，仍然过高，按年利率15.4%计算较为合适，故对原告的该项诉讼请求部分予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第三十五条、第三十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告王宝泰于本判决生效十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部偿还理赔款46546.88元。二、被告王宝泰于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付保险费3091.41元；三、被告王宝泰以理赔款46546.88元为基数，自2019年4月7日起至全部款项还清之日，按年利率15.4%标准向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1040元，保全费620元，公告费260元由被告王宝泰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  徐桂环人民陪审员  郜奎山人民陪审员  郜 阳二〇二〇年九月二十一日书 记 员  张惠瑾