福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初2954号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******，统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：朱兆挺，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：王东兴，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：朱黎明，男，1973年4月27日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：蔡桂眉，女，1980年11月17日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告朱黎明、蔡桂眉因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人朱兆挺、王东兴、被告蔡桂眉到庭参加诉讼。被告朱黎明经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.朱黎明和蔡桂眉应立即偿还黄石农商行透支本金111980.44元，截止2020年6月22日的利息9540.75元、违约金1554.16元，及以透支本金111980.44元为基数自2020年6月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费5元；2.蔡桂眉对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年10月10日，朱黎明向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4％执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（朱黎明）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金，最低5元。乙方（黄石农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由蔡桂眉提供共同借款申请。蔡桂眉于2016年10月10日，在朱黎明的《普惠金融卡申请表》“申请人声明及签名栏”部分，认可并签字盖章确认了债务及费用承担连带偿还责任，约定了：本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过朱黎明的申请，于2016年10月31日向朱黎明发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为112000元，授信期限3年。但朱黎明自2019年11月份福万通普惠金融卡到期后，至今所透支款项未再归还，其行为已经构成违约。蔡桂眉也在福万通普惠金融卡申请表中签字确认担保事实，愿意对该笔债务承担连带偿还责任，故蔡桂眉应对债务及费用承担连带偿还责任。 朱黎明未作答辩。 蔡桂眉辩称，1.案涉保证已过保证期间，保证人不应承担保证责任，应驳回黄石农商行对蔡桂眉的诉讼请求，根据《领用合约》“…执行年利率14.4%，期限3年。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”黄石农商行向朱黎明发放普惠金融卡时间为2016年10月31日，即案涉债务应当在2019年10月30日前还清。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”的规定，蔡桂眉的保证期间为债务履行期届满之日起六个月，黄石农商行于2020年7月8日才向本院提起诉讼，明显超过案涉债务的保证期间，蔡桂眉不应承担保证责任。2.蔡桂眉承担的保证范围仅为50000元，超出50000元部分与蔡桂眉无关，不应由蔡桂眉承担超出保证范围的保证责任。 经审理查明：2016年10月10日，朱黎明向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以朱黎明的透支金额按日计收利息，朱黎明使用福万通普惠金融卡后，需要按照与黄石农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款；朱黎明未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对朱黎明的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，朱黎明的授信额度一经调整，立即生效；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，黄石农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为朱黎明及保证人知悉通知等。同日，蔡桂眉作为朱黎明的配偶，在《福万通普惠金融卡申请表》的“申请人配偶”栏签名捺印，并向黄石农商行出具了《普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》1份，该承诺书主要载明：朱黎明于2016年10月10日在黄石农商行申请普惠金融卡，朱黎明在有效期内使用该金融卡而形成的各项债务均属于共同债务，蔡桂眉作为共同债务人，自愿对朱黎明使用该金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任；上述债务未全部偿还之前，不论朱黎明出现任何人身或财产关系变化情况，或者朱黎明因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，蔡桂眉对所欠黄石农商行的各项债务仍承担连带清偿责任；黄石农商行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、朱黎明及共同债务人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对朱黎明的授信额度进行调整（调整方式包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度），黄石农商行的授信额度一经调整，立即生效，蔡桂眉自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。 2016年10月31日，黄石农商行审批通过朱黎明的申请，向朱黎明发放普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为50000元，后经调额，授信额度调整为112000元，授信期限3年。2016年11月14日，朱黎明首次持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2019年12月份开始发生的账单不能按期足额归还，并自2020年1月份开始产生违约金。现朱黎明尚欠透支本金111980.44元，截至2020年6月22日的透支利息9540.75元、违约金1554.16元。经黄石农商行多次催讨，朱黎明、蔡桂眉均无还款，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致，取消超限费，自2017年1月1日执行。 本院认为，朱黎明在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，朱黎明使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现朱黎明尚欠黄石农商行透支本金111980.44元，截至2020年6月22日的透支利息9540.75元、违约金1554.16元，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求朱黎明归还透支本金111980.44元，截至2020年6月22日的透支利息9540.75元、违约金1554.16元，及以本金111980.44元为基数自2020年6月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费5元,于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。蔡桂眉向黄石农商行出具了《普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》，表示愿意对朱黎明使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，其意思表示真实，故黄石农商行诉讼请求蔡桂眉对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。蔡桂眉辩称案涉保证已过保证期限，且其仅在50000元债务范围内承担保证责任，该辩解意见与其出具的《共同债务承诺书》所承诺的内容不符，故本院不予采纳。黄石农商行在第一项诉讼请求中要求蔡桂眉对朱黎明使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，又在第二项诉讼请求中要求蔡桂眉承担连带偿还责任，属于重复诉求，本院对第二项诉讼请求不予支持。朱黎明经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、朱黎明、蔡桂眉应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金111980.44元，截至2020年6月22日的透支利息9540.75元、违约金1554.16元，及以本金111980.44元为基数自2020年6月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2762元，减半收取计1381元，由朱黎明、蔡桂眉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年九月二十一日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。