渭南市临渭区人民法院民事判决书 （2020）陕0502民初2905号    原告：中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行。营业场所：渭南市临渭区。统一社会信用代码：91610500709968086B。负责人：董莉娜，该支行行长。委托诉讼代理人：刘军，男，1971年8月4日出生，汉族，住渭南市临渭区，该支行员工。委托诉讼代理人：郭健，男，1986年7月9日出生，汉族，住渭南市临渭区，该支行员工。被告：党小年，男，1982年4月5日出生，汉族，住陕西省蒲城县，现住本区，村民，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。被告：冯娜，女，1983年10月24日出生，汉族，住渭南市临渭区，现住本区，村民，系被告党小年之妻，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行（以下简称“农行朝阳路支行”）与被告党小年、冯娜借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行朝阳路支行负责人董莉娜及其委托诉讼代理人郭健未到庭参加诉讼，原告农行朝阳路支行委托诉讼代理人刘军到庭参加诉讼，被告党小年、冯娜经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行朝阳路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告党小年、冯娜偿还借款本金59904.41元、截止2020年8月7日的利息1641.55元，并支付以本金59904.41元为基数按照年利率8.085%计算的自2020年2月11日到实际清偿之日的利息及支付复利（复利以1641.55元为基数，按照年利率8.085%计算，从2020年8月7日计算至实际清偿之日止）；2.判令原告有权就被告党小年、冯娜借款抵押物房屋拍卖价款优先受偿，抵押物为位于陕西省渭南市临渭区XX路XX号楼XX房（燃气公司）；3.案件受理费由二被告承担。事实与理由：2013年10月10日，被告党小年、冯娜以个人归还购房时借款的方式在原告处借款75000元，期限20年，2033年10月9日到期，利率执行人民银行基准利率6.55%上浮10%，即7.205%，逾期利率浮动幅度50%，还款方式为月等额本息还款。借款时，二被告用其位于渭南市临渭区XX路XX号楼XX房（燃气公司）为该笔借款提供担保，并于2013年9月12日与原告签订了个人购房担保借款合同，双方办理了抵押权登记。原告按照合同约定发放了贷款，但被告未能按期归还贷款本息，连续7期未还款。现在合同执行基准利率为年利率4.9%，故该笔借款执行利率为年利率5.39%，逾期利率为8.085%。二被告的行为构成违约，故诉至法院要求维护原告合法权益。被告党小年、冯娜经传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。原告农行朝阳路支行向本院提供原告营业执照、中国农业银行渭南分行农银渭发﹝2019﹞54号文件、二被告身份证及结婚证复印件、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、渭南市房地产抵押贷款合同、放款凭证、他项权证复印件、贷款交易明细（还款流水）、贷款试算信息、贷款情况说明、系统截屏、贷款合约基本信息。证明原、被告的主体适格，原告依约向被告发放借款，二被告未按约定向原告还本付息，原告有权提前收回全部借款并要求被告按逾期利率支付利息。贷款试算信息的各项数据与系统计算数据有偏差，故提交贷款情况说明，即利息计算办法，具体数额以法院认定为准。被告党小年、冯娜未向法院提供证据。原告农行朝阳路支行提供的原告营业执照、中国农业银行渭南分行农银渭发﹝2019﹞54号文件、二被告身份证及结婚证复印件、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、渭南市房地产抵押贷款合同、放款凭证、他项权证复印件、贷款交易明细（还款流水）、贷款合约基本信息，来源合法，客观、真实，与本案具有关联性，依法予以确认并在卷佐证。贷款试算信息、贷款情况说明是原告自行制作的利息计算说明，与其提供的贷款合约基本信息上载明的欠款数额不同，贷款合约基本信息上所载信息最新，也与贷款交易明细相对应，故对贷款试算信息、贷款情况说明不予采信。原告提交的系统截屏上显示的利息数额与贷款合约基本信息上所载数额不同，以贷款合约基本信息上所载数额为准，对系统截屏依法不予采信。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月21日，被告党小年向中国农业银行股份有限公司渭南前进路支行（以下简称农行前进路支行）申请贷款7.5万元，用以归还其购买XX路XX号XX房（燃料公司）时借其亲戚党某某的借款。2013年8月22日，被告党小年、冯娜向农行前进路支行填写个人信贷业务申请表，申请借款7.5万元，期限240个月，并提供党小年名下位于本区XX路XX号XX房（燃料公司）作为抵押。2013年9月12日，被告党小年作为借款人与作为贷款人的农行前进路支行签订《个人购房担保借款合同》，以被告党小年名下位于渭南市临渭区XX路XX号XX单元XX室做抵押，向农行前进路支行借款7.5万元，期限240个月，执行利率以借款实际发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款采用等额本息还款法，还款日为每月的借款发放日对应日。逾期利率为借款执行利率上浮50%。如借款人未按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。还约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第7.2条约定：贷款人或中国农业银行可根据经营管理需要授权或委托中国农业银行其他分支机构履行本合同项下权利和义务，或将本合同项下借款划拨归中国农业银行其他分支机构承接管理，借款人对此表示认可，贷款人的上述行为无需再征得借款人同意。被告冯娜与被告党小年共同在该合同尾部抵押人处签字。同日，被告党小年与农行前进路支行签订《渭南市房地产抵押贷款合同》，约定被告党小年以其名下位于渭南市临渭区前进路1#-112房为其在农行前进路支行处的借款提供抵押，并于2013年9月26日在渭南市房屋产权产籍管理处办理了房屋抵押登记，农行前进路支行取得了编号为渭房他证权证登字第00029970号的他项权证书。2013年10月10日，农行前进路支行依照合同约定将7.5万元贷款转至被告指定的账户内。当时，中国人民银行同期同档次贷款基准利率为年利率6.55%。故该笔借款执行利率为年利率7.205%，逾期利率为年利率10.8075%。被告自2013年11月10日开始还款，最初尚能按时足额还款，后开始多次逾期。截止2020年9月11日，被告尚欠借款本金59644.11元、利息1682.92元。现在合同执行利率为年利率5.39%，逾期利率为年利率8.085%。另查明，2019年5月22日，中国农业银行渭南分行发布农银渭发﹝2019﹞54号文件，将农行前进路支行内部降格为二级支行，将其资产和业务划转至农行朝阳路支行管理。本院认为，农行前进路支行与被告党小年签订的《个人购房担保借款合同》、《渭南市房地产抵押贷款合同》系双方真实意思的表示，内容不违反法律规定，合法有效。农行前进路支行依照合同约定向被告党小年发放了借款，但被告党小年未按照合同约定的期限还本付息，构成违约。农行前进路支行有权依据《个人购房担保借款合同》提前收回贷款，要求被告党小年归还下余贷款本金59644.11元、利息1682.92元，并按逾期借款利率支付欠款自2020年9月12日至实际履行日的利息。被告冯娜作为党小年之妻，在《个人购房担保借款合同》的抵押人处签字，表示其认可该笔债务为夫妻共同债务，应与被告党小年承担共同还款责任。农行前进路支行和被告就被告提供的抵押物办理了抵押权登记，农行前进路支行取得了就抵押物优先受偿的权利，现被告未按时还款，农行前进路支行有权就该抵押物的拍卖、变卖所得享有优先受偿权。2019年5月22日，中国农业银行渭南分行将农行前进路支行相关业务划转至原告农行朝阳路支行，原告农行朝阳路支行取得了农行前进路支行对被告党小年、冯娜的相关权利，故二被告应向原告农行朝阳路支行履行相关义务。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十一条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告党小年、冯娜于本判决生效后三十日内归还原告中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行借款本金59644.11元、利息1682.92元，并支付以59644.11元为基数自2020年9月12日至实际清偿之日按年利率8.085%计算的利息。二、原告中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行对被告党小年名下位于渭南市临渭区XX路XX号楼XX房（燃料公司）的拍卖、变卖所得享有优先受偿权。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1366元，减半收取683元，由被告党小年、冯娜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。 审  判  员    黄雪锋                            二〇二〇年九月十四日      书  记  员    徐若奚 1