文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3961号原告:中国银行股份有限公司重庆铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路**，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才，男，该行员工，住重庆市铜梁区。被告：贺均，男，汉族，1988年5月16日生，住重庆市綦江区万盛经开区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中国银行铜梁支行）与被告贺均金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才到庭参加诉讼，被告贺均经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。中国银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即偿还和支付欠款36496.80元，其中：(1)信用卡62××××32欠款共计5196.96元，含本金2600.00元、利息1661.26元和还款违约金935.7元;(2)信用卡62××××16欠款共计31299.84元，含本金17389.07元、利息11035.42元和还款违约金2875.35元。2、判决被告支付自2020年7月21日起至欠款还清日止，分别以所欠本金2600.00元和17389.07元为基数，按日利率万分之五计算的利息；3、本案诉讼、保全费及执行费用全部由被告承担。事实与理由：被告贺均于2015年2月12日，向原告提供其在中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行“客户交易查询，近5个月工资流水约为3900元/月”作为财力证明，并填写中国银行信用卡个人申请表，在认真阅读了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”后，成功申请了2张卡，其中一张“宝岛卡”，发卡时间2015年3月19日，卡号为********;另一张是“中银畅通卡”卡号是********，两张卡的共享信用额度2万元。以上两张卡先后于2016年12月25日和2015年5月3日激活启用后，其中“宝岛卡”在ATM机上取款2600元从未还款。“中银畅通卡”首笔刷卡消费350元后，经常在常规额度内满额消费，并在出现还款压力时将部分消费或账单进行分期还款，不过一度尚能履约还款。但该卡从2016年10月24日开始逾期不久就停止还款，最后一次还款时间是2016年12月25日，还款金额300元;最后一次消费是2016年8月19日，在POS机刷卡3500元。原告工作人员立即启动催收程序，但被告总是拒接电话、停机、销号，故意藏匿，逃避债务。原告工作人员到其单位和住所都找不到人。被告从开始逾期至今，已3年多未履行还款付息义务，违背了双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定。截止2020年7月20日，被告两张信用卡累计欠36496.80元，其中“宝岛卡”信用卡62××××32欠款共计5196.96元，含本金2600元、利息1661.26元和还款违约金935.7元；“中银畅通卡”信用卡62××××16欠款共计31299.84元，含本金17389.07元、利息11035.42元和还款违约金2875.35元“利息”是根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中《中国银行信用卡个人卡费率表》约定按欠款本金日利率万分之五计的“透支利息”;“滞纳金”即该表中的滞纳金，是以上月所欠金额的5%计，除日常违约金外，终止还款后的违约金只计6次。被告应当承担违约的民事责任，偿还以上欠款，并分别以所欠本金2600元和17389.07元为基数，从2020年7月21日起以日利率万分之五计付利息。为维护原告的合法权益，特诉请法院，支持原告的诉讼请求。贺均未作答辩。经审理查明：2015年2月12日，贺均向中国银行铜梁支行提出信用卡申请。中国银行铜梁支行审核向贺均发放了卡号为********的“宝岛卡”以及卡号为********的“中银畅通卡”信用卡，两张卡的共享信用额度2万元。贺均分别于2016年12月25日和2015年5月3日激活启用后，截至2020年7月20日，“宝岛卡”欠款共计5196.96元，其中本金2600元、利息1661.26元、还款违约金935.7元；“中银畅通卡”欠款共计31299.84元，其中本金17389.07元、利息11035.42元、还款违约金2875.35元。另查明：中国银行信用卡领用合约规定：透支利息为日息万分之五，按月计收复利，10元及以内免收利息；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元或1美元或125日元。上述事实，有原告的陈述及举示的申请表、信用卡领用合约、信用卡交易明细、信用卡核呆明细、签字照片等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，贺均向中国银行铜梁支行申请并透支使用信用卡，有贺均的申请表在案，本院予以确认。因贺均经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信中国银行铜梁支行关于贺均截至2020年7月20日“宝岛卡”欠本金2600元、利息1661.26元；“中银畅通卡”欠本金17389.07元、利息11035.42元未予归还的陈述。故，对中国银行铜梁支行要求贺均偿还信用卡借款本金19989.07元（2600元+17389.07元）、利息12696.68元（1661.26元+11035.42元）的诉讼请求，本院予以支持。关于利率标准的问题。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。本案中，中国银行信用卡领用合约约定的“透支利息为日息万分之五”没有违反上述法律规定。故，本院支持中国银行铜梁支行依据该规定主张从2020年7月21日起以所欠本金19989.07为基数，按照日利率万分之五计付利息。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人提供协商约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。本案中，中国银行信用卡领用合约约定：滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元或1美元或125日元。因最低还款额不确定，无法确定逾期还款违约金的数额，中国银行铜梁支行没有提供双方对违约金的具体金额进行协商约定的依据，故对中国银行铜梁支行对违约金的主张，本院不予支持。综上所述，依照中华人民共和国合同法第一百九十六条、第二百零四条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、贺均于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行信用卡借款本金19989.07元及支付该款从2020年7月21日起至该款还清之日止，按照日利率万分之五计算的利息；二、贺均于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2020年7月20日的利息12696.68元；三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费356.21元（已减半），由贺均负担，该款已由中国银行股份有限公司重庆铜梁支行预交，限贺均在履行本判决义务时一并迳付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二〇年九月十四日法官助理 胡 佳书 记 员 娄孝双