甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初9114号原告：中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行，统一社会信用代码916201009243907152，住所地兰州市城关区广场南路**。负责人：李海，该行行长。委托诉讼代理人：陈克炯，甘肃久铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：王明霞，甘肃久铭律师事务所实习律师。被告：赖勇军，男，汉族，1987年3月20日出生，住四川省广汉市。被告：黄琪，女，汉族，1988年1月6日出生，住四川省广汉市。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，统一社会信用代码916201000606286845，，住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村****楼法定代表人：渠晨曦，该公司经理。委托诉讼代理人：王海霞，女，汉族，1995年8月7日出生，住兰州市城关区。原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行（以下简称“中行城关中心支行”）与被告赖勇军、黄琪、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称“碧桂园房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行城关中心支行委托诉讼代理人陈克炯、王明霞，被告碧桂园房地产公司委托诉讼代理人王海霞到庭参加了诉讼，被告赖勇军、黄琪经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告中行城关中心支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》；2.请求判令被告赖勇军偿还原告贷款本金639509.29元及利息9045.32元（含应收利息及罚息）（暂按违约之日计算至2019年7月23日）直至清偿贷款本息之日止，小计：648554.61元；3.请求判令被告黄琪对上述款项承担共同还款责任；4.请求判令被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述款项承担连带保证责任；5.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告赖勇军、黄琪系夫妻关系。2015年8月，原告与被告赖勇军签订《个人一手住房贷款合同》一份，约定由原告向被告赖勇军发放贷款72万元，用于购买兰州市城关区青白石街道白道坪村碧桂园的商品房，贷款期限为240个月，贷款利率为浮动利率，按月等额本息还款。贷款用于家庭共同生活，夫妻应承担共同还款责任。被告兰州碧桂园房地产开发有限公司为该笔贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告按照合同约定将该笔贷款打入被告兰州碧桂园房地产开发有限公司账户。现被告赖勇军、黄琪拒不按照合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告为维护其合法权益依法向贵院起诉，望判如所请。被告赖勇军、黄琪未到庭应诉，亦未提交书面的答辩意见。被告碧桂园房地产公司辩称，根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，答辩人对被答辩人承担的是附条件的保证责任。第一、根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4小款明确约定：若出现购房者连续未支付三期贷款本息的,甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的,则乙方对购房者连续未支付的第四期(含第四期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。《按揭业务担保合作协议》同时约定，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方应在向乙方发出购房者连续未支付三期贷款本息的书面通知之日起的三十五天内向有管辖权的人民法院提起诉讼。甲方逾期起诉的，则乙方对甲方收到乙方书面通知之日起三十天后购房者逾期支付的贷款本息、逾期利息等不承担连带保证责任。第二、协议第六条第(八)款规定，在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。第三、根据协议第五条第（二）款明确约定：乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。第四、根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款明确约定：在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，并将该格式版本的《购房借款合同》作为本协议五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的格式版本的《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长以及乙方协助办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》义务的增加）的，以及签订的该格式版本的《购房借款合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲乙双方均按本协议约定的条款予以履行。若甲方在本协议的合作期限内变更本协议附件五的格式版本的，甲方应提前10天书面通知乙方并经乙方同意。甲乙双方同意：不管变更的本协议附件五的格式版本对原格式版本的内容是否变更，甲乙双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本变更而变更。综上，当被答辩人不按期通知、未按期起诉，答辩人不承担保证责任。故请求人民法院依法判决驳回原告对我方的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《关于发送（中国银行甘肃省分行兰州市机构优化实施方案）的通知》；2.《结婚证》复印件；3.《个人一手住房贷款合同》、《中国银行（支）行零售贷款借款借据》；4.《放款信息》、《划款委托书》、《贷款放款回单》；5.《贷款已还款明细清单》;6.《通知》、《甘肃省人民法院预收案件诉讼费通知书》。被告碧桂园房地产公司提交了以下证据:授权委托书、（2015002）号《按揭业务担保合作协议》一份、《补充协议书》。本院根据证据的真实性、合法性和关联性，对其相应的证明力予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月19日，借款人赖勇军、贷款人中国银行股份有限公司兰州市大教梁支行、保证人碧桂园房地产公司三方签订《个人一手住房贷款合同》，约定由贷款人向借款人赖勇军贷款人民币72万元，贷款期限为240个月，用于购买位于兰州市城关区青白石街道白道坪村无号兰州××房屋一套。贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率计算，利率定价方式为浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期，重新定价日的贷款利率按照重新定价日当日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率计算。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。付息方式为按月付息，还款方式为每月等额本息，还款日为每月15日。签订本合同时的中国人民银行同期同档次的贷款基准利率为年利率5.4%，本合同执行的贷款利率为年利率5.4%，2016年8月19日，相应期限贷款基准利率调整为年利率4.9%，本合同执行贷款利率为年利率4.9%。保证人碧桂园房地产公司对被告赖勇军的贷款承担连带保证责任，保证期间为债务人债务履行期届满之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期间届满之日后两年。合同还约定，借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或者解除本合同并要求保证人承担保证责任。被告赖勇军与被告黄琪于2009年3月24日登记结婚，被告黄琪在被告赖勇军签订的《个人一手住房贷款合同》第五项担保信息抵押物共有人处签字。合同签订当天，贷款人受借款人赖勇军委托将贷款72万元发放至碧桂园房地产公司在中国银行兰州市大教梁支行开户的账号为1040********账户内。后因被告赖勇军未按合同约定还本付息，2019年7月17日，原告中行城关中心支行向被告碧桂园房地产公司发出通知，内容为:“购房者赖勇军（身份证号:51068119********，所购房产:兰州市城关区青白石街道白道坪村兰州碧桂园Ｊ80002第11幢第1单元1702号）已经连续三期未支付贷款本息。贵公司与我行系合作单位，根据贵我双方达成的相关协议，我行将上述情况通知贵公司，请贵公司依照双方约定采取相应措施协助追缴欠款”。截止2019年7月23日，被告赖勇军尚欠原告借款本金639509.29元，利息9045.32元（含应收利息及罚息）。原告向上述被告催要还款未果，遂酿成纠纷。2019年8月8日，原告向本院提起诉讼。案涉房屋目前尚未办理抵押权登记，《房屋他项权证》尚未出具。另查，2014年10月21日，中国银行甘肃省分行印发《关于发送〈中国银行甘肃省分行兰州市机构优化实施方案〉的通知》，优化后的兰州市城关中心支行下辖包括兰州市大教梁支行在内的8家机构，将牵头营销、业务协调服务、风险内控管理及队伍建设等权限统一归至原告。再查，2015年5月7日，原告中行城关中心支行（甲方）与碧桂园房地产公司（乙方）签订《按揭业务担保合作协议》，约定：乙方取得位于兰州市××地块的土地使用权，并获准开发兴建兰州碧桂园二期项目。凡购房者需要向甲方申请抵押贷款的，甲方同意在符合其贷款条件的基础上向购买乙方兴建的该项目房产的购房者提供以其所购的房产及其全部权益为抵押物的抵押贷款服务，乙方同意为购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证。保证范围为购房者与甲、乙方所签订的《购房借款合同》项下购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）。乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。乙方在保证期限内承担保证责任的方式为：购房者连续未支付三期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第四期（含第四期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方应在向乙方发出购房者连续未支付三期贷款本息的书面通知之日起的三十五天内向有管辖权的人民法院提起诉讼。甲方逾期起诉的，则乙方对甲方收到乙方书面通知之日起三十天后购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，并将该格式版本的《购房借款合同》作为本协议五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的格式版本的《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长以及乙方协助办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》义务的增加）的，以及签订的该格式版本的《购房借款合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲乙双方均按本协议约定的条款予以履行。本院认为，原告中行城关中心支行与被告兰州碧桂园房地产公司签订的《按揭业务担保合作协议》，中行兰州大教梁支行与赖勇军、碧桂园房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法、有效。依法成立的合同，对双方均有约束力。原、被告双方均应按照合同约定全面履行合同义务。本案中，原告按合同约定依约发放了贷款，被告赖勇军自2019年4月开始未依照合同约定按时偿还借款，按照《个人一手住房贷款合同》约定，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或者解除本合同并要求保证人承担保证责任，故对原告主张的解除原、被告双方签订的《个人一手住房贷款合同》及被告赖勇军支付欠款本息的诉讼请求，本院予以支持。《个人一手住房贷款合同》约定贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率计算，利率定价方式为浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期，重新定价日的贷款利率按照重新定价日当日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率计算。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。签订本合同时本合同执行的贷款年利率为5.4%，2016年8月19日，相应期限贷款基准利率调整为年利率4.9%，本合同执行贷款利率为年利率4.9%，被告赖勇军自2019年4月开始逾期，逾期利率在年利率4.9%的基础上上浮50%即按照年利率7.35%计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已经取消，改为全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布的贷款市场报价利率，故自2019年8月20日起的利率应按照全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。对原告要求被告黄琪承担共同还款责任的诉讼请求，因被告赖勇军贷款系用于购买房产，用于夫妻共同生活，该债务发生在被告赖勇军与被告黄琪婚姻关系存续期间，被告黄琪亦在《个人一手住房贷款合同》第五项担保信息抵押物共有人处签字，故该债务属于夫妻共同债务，对原告请求被告黄琪承担共同还款责任的诉讼请求本院予以支持。被告赖勇军、黄琪经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭，依法应视为其放弃答辩和质证的权利，不影响本案依法裁判。对于原告要求被告碧桂园房地产公司为上述贷款承担连带保证责任的诉讼请求，因原告与被告碧桂园房地产公司签订的《按揭业务担保合作协议》中约定，在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以本协议约定的条款为准。故，本案应适用《按揭业务担保合作协议》的约定来约束原告与被告碧桂园房地产公司之间的权利义务。被告碧桂园房地产公司作为保证人签署的保证合同条款合法、有效，依法应当承担连带保证责任，原告已按照合同约定按期向被告碧桂园房地产公司发出购房者赖勇军连续三期未支付贷款本息的书面通知，并按期向有管辖权的人民法院提起了诉讼，履行了担保合作协议要求的通知及起诉义务。故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。因案涉房屋尚未办理抵押权登记，《房屋他项权证》尚未出具，抵押权未成立，本案仍在保证期间内，故对被告碧桂园房地产公司辩称的应对涉案房屋优先行使抵押权的辩由，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、解除原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》;二、被告赖勇军于本判决生效后10日内向原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行偿还贷款本金639509.29元、利息9045.32元（含应收利息及罚息，暂计算至2019年7月23日，2019年7月24日至2019年8月20日的利息按年利率7.35%计算，2019年8月20日至被告实际清偿之日的利息按全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的贷款市场报价利率的基础上上浮50%计算并利随本清）；三、被告黄琪对上述款项承担共同还款责任；四、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10286元，由被告赖勇军、黄琪、兰州碧桂园房地产开发有限公司负担，于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行付清。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。本判决发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长 唐 晓 云人民陪审员 冯 ? 丹人民陪审员 陈 维 萍二〇二〇年九月九日书 记 员 ??孙欢