甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘01民终1910号上诉人（原审被告）：赵朱云，男，1980年4月11日出生，汉族，住甘肃省陇南市武都区。委托诉讼代理人：赵得云，男，1976年10月21日出生，汉族，住甘肃省陇南市武都区。上诉人（原审被告）：何淑娟，女，1984年11月22日出生，汉族，住甘肃省陇南市武都区。委托诉讼代理人：赵得云，男，1976年10月21日出生，汉族，住甘肃省陇南市武都区。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行，住所地甘肃省兰州市城关区雁南路**。负责人：张雪芳，该支行行长。委托诉讼代理人：陈克炯，甘肃久铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：高燕，甘肃久铭律师事务所律师。原审被告：兰州香车丽坊汽车销售有限公司，住，住所地甘肃省兰州市城关区雁滩安居小区****/div>法定代表人：侯亮，该公司经理。上诉人赵朱云、何淑娟因与被上诉人中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行（以下简称中国银行高新支行）、原审被告兰州香车丽坊汽车销售有限公司（以下简称香车丽坊公司）信用卡纠纷一案,不服甘肃省兰州市城关区人民法院（2019）甘0102民初7815号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月20日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人赵朱云、何淑娟的委托诉讼代理人赵得云，被上诉人中国银行高新支行的委托诉讼代理人高燕，原审被告香车丽坊公司的法定代表人侯亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赵朱云、何淑娟上诉请求：1.撤销兰州市城关区人民法院（2019)甘0102民初7815号民事判决第二项、第三项，并依法予以改判；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决认定事实错误。1.本案实质上应当属于金融借款合同纠纷，而不是信用卡纠纷。2.上诉人赵朱云已经偿还借款532000元，且原审被告香车丽坊公司代替上诉人赵朱云偿还194998元，共计偿还726998元，一审法院对此还款予以认定的情况下，在判决结果中没有体现是错误的。3.一审判决没有对726998元中偿还的借款本金部分进行认定，在没有确定未还本金及利率的情况下认定拖欠利息59204元没有依据。二、一审判决适用法律错误。一审判决判令解除双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，该合同解除后，上诉人赵朱云和中国银行高新支行之间的合同关系消灭。根据《合同法》第九十七条之规定，上诉人赵朱云只需要返还尚未归还的借款本金，并承担相应的违约责任或者赔偿损失，而不应偿还借款本金并支付利息，合同解除后双方的车辆抵押合同一并解除，中国银行高新支行不享有优先受偿权。中国银行高新支行辩称，一、本案为信用卡纠纷，一审判决认定事实清楚正确。二、一审判决认定赵朱云应付本金、利息、应收费用事实清楚。三、一审判决适用法律正确。请求驳回上诉，维持原判。中国银行高新支行向一审法院起诉请求：1.判令解除中国银行高新支行与赵朱云签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》；2.判令赵朱云向中国银行高新支行偿还汽车分期欠款本金261108元、利息59204元（含应收利息及应收费用），按违约之日暂计算至2019年5月10日，直至清偿之日止；3.判令中国银行高新支行对赵朱云的抵押财产小型越野客车（机动车登记编号：甘ＫＭ××**，机动车登记证书编号：×××70）在抵押权范围内享有优先受偿权；4.判令何淑娟对所有款项承担共同还款责任；5.判令香车丽坊公司对所有款项承担连带保证责任；6.本案诉讼费、律师费由被告承担。一审法院认定事实：2017年3月8日，赵朱云向中国银行高新支行提出信用卡领用申请。2017年3月29日，中国银行高新支行（乙方）与赵朱云（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定乙方向甲方提供额度为800000元的信用卡（卡号为6259********）一张，分期期数为36期，一期为一个月，自甲方实际交易日起算。合同项下的“汽车专向分期付款”手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的10.25%，即82000元。甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的ＰＯＳ机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：兰州香车丽坊汽车销售有限公司，账号：×××60）。本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、收整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方以所购机动车向乙方提供抵押担保，由香车丽坊公司提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。合同附件一第四条约定若甲方未按期归还透支本金、利息及手续费、未按规定用途使用“汽车专向分期付款”额度等情形，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同。合同还约定了其他事宜。2017年3月29日，香车丽坊公司作为保证人与中国银行股份有限公司兰州市雁滩路支行（系中国银行高新支行下辖经营性支行）签订《中国银行股份有限公司中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》一份，约定香车丽坊公司为赵朱云的上述债务承担全程连带责任保证，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。2017年3月31日，中国银行股份有限公司兰州市雁滩路支行将800000元付至香车丽坊公司账号为×××60的账户。2017年7月5日，中国银行高新支行与赵朱云就抵押车辆ＧＬＥ400小型越野客车办理了抵押登记。另查明，赵朱云、何淑娟自2017年5月11日起陆续还款，具体还款时间及金额如下：2017年5月11日还款25000元，同年7月11日51000元、8月11日还款25000元、10月11日还款50000元、12月14日还款50000元。2018年1月11日还款25000元，同年3月11日还款50000元、5月11日还款50000元、8月19日还款40000元、8月20日还款10000元、9月11日还款56000元。2019年4月25日还款50000元，同年7月2日还款50000元。另，香车丽坊公司偿还了部分款项：2019年3月25日还款66666元，同年3月28日还款22222元、3月29日还款22222元、6月25日还款38888元、6月28日还款45000元。又查明，中国银行股份有限公司兰州市雁滩路支行系中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行下辖经营性支行，为中心支行的营销窗口和服务窗口。一审法院认为，中国银行高新支行与赵朱云签订的中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应依约全面履行各自的合同义务。中国银行高新支行已依约提供了借款800000元，赵朱云应按照合同约定履行自己的还款义务，但其自2017年6月21日开始出现当月未能足额偿还当期借款本息的情形，该行为构成违约，依据合同法第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定及双方签订的分期付款合同约定，中国银行高新支行有权解除合同，宣布合同项下的欠款全部到期，故对中国银行高新支行要求解除其与赵朱云签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》的诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行高新支行要求赵朱云向其偿还汽车分期借款本金261108元、利息59204元（含应收利息及应收费用），暂计算至2019年5月10日，直至清偿之日止的诉讼请求。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款，未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。同时依据合同法第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，赵朱云、何淑娟应继续履行还款义务。故对中国银行高新支行的该项诉讼请求，本院予以支持。关于香车丽坊公司认为其公司于2019年6月25日、6月28日已代赵朱云偿还了部分款项的辩称，因中国银行高新支行诉讼要求被告偿还的借款本息是计算至2019年5月10日，故对2019年6月25日、6月28日的还款未予以扣除，双方可按借款合同约定对2019年5月10日之后的偿还款项予以充抵本金及利息。关于中国银行高新支行要求对赵朱云的抵押财产小型越野客车（机动车登记编号：甘ＫＭ××**，机动车登记证书编号：×××70）在抵押权范围内享有优先受偿权的诉讼请求。本案中，赵朱云就案涉抵押车辆与中国银行高新支行签订了抵押合同，并办理了抵押登记，抵押权已设立。依据物权法第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，中国银行高新支行对赵朱云名下的小型越野客车（机动车登记编号：甘ＫＭ××**，机动车登记证书编号：×××70）拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权，故对中国银行高新支行的该项诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行高新支行要求何淑娟对赵朱云的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求。因该债务发生在婚姻关系存续期间，且何淑娟向中国银行兰州市雁滩路支行于2017年3月4日出具了共同还款承诺函，承诺自愿作为共同债务人对赵朱云签署的分期付款合同项下的债务承担连带还款责任，同时何淑娟在庭审中对该项诉讼请求并无异议，故对中国银行高新支行的该项诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行高新支行要求香车丽坊公司对所有款项承担连带保证责任的诉讼请求。根据担保法第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任”,本案中，香车丽坊公司作为保证人与中国银行股份有限公司兰州市雁滩路支行签订了分期付款保证合同，约定香车丽坊公司为赵朱云的上述债务承担全程连带责任保证，故香车丽坊公司应对赵朱云的上述债务承担连带责任保证，对中国银行高新支行的该项诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行高新支行要求被告承担律师费的诉讼请求，因该项诉讼请求不明确，且中国银行高新区支行在庭审中未提交代理协议及支付律师费的票据，故对中国银行高新支行的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，赵朱云未依约偿还借款本息的行为构成违约，应当承担继续履行的违约责任。香车丽坊公司作为上述债务的保证人应承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第四十一条之规定，判决：一、解除原告中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行与被告赵朱云于2017年7月5日签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：2017年雁专项字第020号）；二、被告赵朱云、何淑娟于本判决生效后十五日内向原告中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行借款本金261108元、利息59204元（含应收利息及应收费用），该本息暂计算至2019年5月10日，并支付自2019年5月11日起至实际清结日期间的利息、罚息、复利；三、原告中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行对被告赵朱云名下的小型越野客车（机动车登记编号：甘ＫＭ××**，机动车登记证书编号：×××70）拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；四、被告兰州香车丽坊汽车销售有限公司对被告赵朱云的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行的其他诉讼请求。案件受理费6105元，保全费2122元，由被告赵朱云、何淑娟共同负担，于本判决生效后十日内付清原告中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行；逾期，由被告兰州香车丽坊汽车销售有限公司付清原告。二审中，各方当事人均未提交新证据。经审理查明，一审判决认定事实正确，本院予以确认。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第四条对账单及还款26条约定：“乙方收到甲方还款时，按照下列顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的按照现应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”本院认为，本案的争议焦点是一审判决中判令上诉人赵朱云、何淑娟向被上诉人中国银行高新支行支付借款本金、利息的数额是否正确。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据”。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。本案中，中国银行高新支行为证明赵朱云拖欠借款本金261108元、截至2019年5月10日的利息59204元的事实，提交了赵朱云6259×**×6591账户2017年3月30日至2019年4月25日期间的客户历史交易明细、2019年5月10日逾期客户明细清单、自2017年4月至2019年5月赵朱云信用卡对账单、2017年3月30日至2019年10月21日期间赵朱云6259×**×6591账户交易明细。以上证据能够证明原告中国银行高新支行已对赵朱云的每笔还款按照合同约定进行了扣减。关于原审被告香车丽坊公司履行连带保证责任代赵朱云归还的194998元是否扣减的问题，中国银行高新支行认可该还款金额，并对2019年2月26日还款66666元、2019年3月28日还款22222元、3月29日还款22222元予以扣减，因中国银行高新支行起诉是在2019年6月，因此对香车丽坊公司2019年6月25日还款38888元、6月28日还款45000元在起诉状中诉请的借款本金、利息中没有扣减，一审判决已对该事实进行了认定，但未在一审判决主文中对该两笔款项予以扣减不当，本院对该两笔还款扣减后予以改判。按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定还款顺序扣减该两笔还款后，截至2020年5月21日，赵朱云拖欠中国银行借款本金、利息、应收费用共计264541.99元，并应当支付自2020年5月22日起至全部欠款清偿之日的利息、罚息、复利。关于上诉人赵朱云、何淑娟认为与中国银行高新支行之间的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》解除后，车辆抵押合同一并解除，中国银行高新支行不享有优先受偿权的上诉理由。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。赵朱云与中国银行高新支行签订的《中国银行股份有限公司中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》约定赵朱云以其办理信用卡分期购买的小型越野客车为其与中国银行高新支行的主债务提供抵押担保，当主合同解除后，赵朱云与中国银行高新支行间的债务并不因主合同解除而消灭，中国银行高新支行为实现其债权，主张以抵押物拍卖、变卖或折价所得款项在主债权范围内优先受偿，符合法律规定，因此该上诉理由没有事实依据和法律依据，对该上诉理由本院不予采信。综上所述，赵朱云、何淑娟的上诉请求部分成立，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、维持甘肃省兰州市城关区人民法院（2019）甘0102民初7815号民事判决第一项、第三项、第四项及案件受理费部分；二、撤销甘肃省兰州市城关区人民法院（2018）甘0102民初7815号民事判决第二项、第五项；三、赵朱云、何淑娟于本判决生效后十五日内向中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行支付截至2020年5月21日的借款本金、利息、应收费用共计264541.99元，并支付自2020年5月22日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利；四、驳回中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费6105元，由赵朱云、何淑娟负担5067元，由中国银行股份有限公司兰州市高新区中心支行负担1038元。本判决为终审判决。审 判 长 赵晓金审 判 员 张 华审 判 员 康军卫二〇二〇年九月十六日法官助理 廖 雪书 记 员 田 庆