福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0525民初2051号 原告：中国建设银行股份有限公司永春支行，住所地永春县留安路口永春建行大厦。统一社会信用代码9135052585640837XX。 负责人：谢文宝，该支行行长。 委托诉讼代理人：张敏丽，女，该支行员工。 被告：苏志明，男，1972年5月1日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：林云兰，女，1971年3月12日出生，汉族，住福建省永春县。 原告中国建设银行股份有限公司永春支行（以下简称建设银行永春支行）与被告苏志明、林云兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月28日公开开庭进行了审理。原告建设银行永春支行的委托诉讼代理人张敏丽到庭参加诉讼，被告苏志明、林云兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行永春支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除2011年5月16日建设银行永春支行与苏志明、林云兰签订的《个人住房借款合同》（合同编号：2011年建泉永个房借字224号）；2.依法判令苏志明立即归还借款本金173725.68元及计算至2020年7月2日的利息、罚息、复利20199.96元，以及自2020年7月3日起至还清款项之日止根据《个人住房借款合同》及人民银行规定计算的利息、罚息、复利；3.判令建设银行永春支行有权以苏志明、林云兰为上述债务提供抵押的房地产即苏志明、林云兰名下位于永春县君悦江山8-401的房地产［房屋所有权证：永春房权证桃城镇字第××号］折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；4.本案诉讼费、保全费、公告费及建设银行永春支行为实现债权而支出的其它费用由苏志明、林云兰承担。 事实和理由：苏志明作为借款人于2011年5月16日与苏志明、林云兰签订《个人住房借款合同》(合同编号：2011年建泉永个房借字224号)。合同约定：建设银行永春支行向苏志明发放公积金贷款人民币220000元，借款期限为240个月，自2011年5月16日起至2031年5月16日止，苏志明、林云兰夫妻自愿以其购买的址在永春县桃城镇留安山仙洞下君悦江山8幢401号房的房产为上述贷款设定抵押担保，已办妥房屋所有权证和房屋他项权证，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用；还款方式为等额本息还款法；贷款利率为公积金贷款基准利率水平上不上浮不下调，借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%，公积金贷款的利率调整日按每年的1月1日调整，罚息利率根据调整后的借款利率及上浮幅度同时进行相应调整。合同约定借款人应按期等额本息还款方法归还贷款本息，借款人不按合同约定的还款计划归还贷款本息，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并有权依法处分抵押物。但自2017年6月22日起至2020年7月2日，苏志明已累计拖欠贷款本息52423.76元，虽经多次催告仍未归还。 苏志明、林云兰均未作答辩。 建设银行永春支行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：建设银行永春支行的营业执照、负责人身份证复印件及负责人身份证明书、苏志明、林云兰身份证及结婚证复印件、编号为“2011年建泉永个房借字224号”《个人住房借款合同》、编号为“永春房他证桃城镇字第××号”《房屋他项权证》、永春国用（2013）第1933号土地使用权证复印件、中国建设银行个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款对账单、借款人／担保人送达地址确认书。由于苏志明、林云兰均没有到庭及答辩，视为放弃质证权利。建设银行永春支行提供的上述证据，经庭审调查，其证据的来源均为合法，其证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 本院认为，2011年5月16日，苏志明作为借款人，与建设银行永春支行签订《个人住房借款合同》（合同编号为：2011年建泉永个房借字224号），向建设银行永春支行公积金贷款人民币220000元，借款期限为240个月，借款期限自2011年5月16日起至2031年5月16日止。苏志明、林云兰夫妻以其购买的址在永春县桃城镇留安山仙洞下君悦江山8幢401号房的房产为上述贷款设定抵押担保。双方签订的金融借款、抵押担保合同合法有效。由于苏志明没有按合同的约定及时全面的履行合同义务，建设银行永春支行起诉要求苏志明还清借款及按约定支付利息，是合法的，本院应予支持；苏志明、林云兰夫妻自愿以其购买的址在永春县桃城镇留安山仙洞下君悦江山8幢401号房的房产为上述贷款提供抵押担保，且已办理相关房屋所有权证和抵押登记手续［房屋所有权证号为：永春房权证桃城镇字第××号，国有土地使用权证号为：永春国用（2013）第XXX号，房屋他项权证：永春房他证桃城镇字第××号］，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。根据借款合同约定，借款人如未按合同约定还清借款本息，借款人及抵押担保人应承担因此而产生的贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用，建设银行永春支行有权请求以苏志明、林云兰提供的抵押物进行拍卖、变卖，并对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。苏志明、林云兰经本院送达开庭传票后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第三十六条、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司永春支行与被告苏志明、林云兰于2011年5月16日签订的《个人住房借款合同》(合同编号：2011年建泉永个房借字224号)； 二、被告苏志明应于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司永春支行173725.68元及计算至2020年7月2日的利息、罚息、复利20199.96元，以及自2020年7月3日起至还清款项之日止根据《个人住房借款合同》及人民银行规定计算的利息、罚息、复利； 三、被告苏志明如未按本判决确定的还款期限还清上述款项，原告中国建设银行股份有限公司永春支行有权对被告苏志明、林云兰所有的址在永春县君悦江山8-401的房产【房屋所有权证：永春房权证桃城镇字第××号，国有土地使用权证号为：永春国用（2013）第XXXX号】折价或拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司永春支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4600元，减半收取计2300元，由被告苏志明、林云兰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  李旭升 二〇二〇年九月十一日 书记员  黄芳曼 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。 以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。