广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初931号原告：郁南县农村信用合作联社，住所地：广东省云浮市郁南县。法定代表人：蔡碧伟。委托诉讼代理人：杜毅，男，该社职员。委托诉讼代理人：吴永灿，男，该社职员。被告：陈鉴平，男，1964年11月19日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。被告：邝秀玲，女，1963年2月3日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。被告：陈卓强，男，1990年1月12日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社（以下简称郁南农信社）与被告陈鉴平、邝秀玲、陈卓强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜毅，被告陈鉴平、邝秀玲到庭参加诉讼，被告陈卓强经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南农信社向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告陈鉴平立即返还借款本金79990.22元，利息221.16元，合计本息80211.38元，利息计至2020年7月13日，之后利息按合同约定另计至还清之日；2.请求判令被告邝秀玲为被告陈鉴平所欠原告贷款本息80211.38元在夫妻共同财产范围内承担连带清偿责任；3.请求判令被告陈卓强为陈鉴平所欠原告贷款本息80211.38元承担连带保证担保责任；4.由被告陈鉴平承担本案的诉讼费。事实和理由:因经营油房，被告陈鉴平于2018年4月12日向郁南农信社千官信用社借款100000元，合同利率6.0325%。双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》及保证合同。被告邝秀玲签订了借款申请书，并向原告提供了结婚证，本笔借款为婚姻关系存续期间所借，用于家庭共同经营之油房所需。邝秀玲与陈鉴平在借款期限内离婚，离婚协议书第4点约定：“婚姻关系存续期间，男女双方无共同债权。婚烟关系存续期间，男女双方所欠债务由男方负债，与女方无关。”仅对协议内部人员有效，对原告无效。原告对该约定不予认可。邝秀玲应在夫妻共同财产范围内承担连带清偿责任。借款按月付息，到期还清本息。借款于2020年4月12日到期。借款后被告未能按合同约定按期归还，借款已逾期。归还明细详见还款清单，截至2020年7月13日尚结欠原告借款本金79990.22元，利息221.16元，合计本息80211.38元(利息全部为拖欠本金罚息221.16元)。因贷款利率为浮动利率，一年一定，次年一月一日调整。利息分二段计算，贷款到期前（即2020年4月12日止），利率为6.5%；贷款到期后，即2020年4月13日起至贷款结清为止，利率为9.75%。详细还本付息情况见还本付息清单。借款到期后，原告工作人员多次催还未果。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告陈鉴平辩称，本人确认债务本息，请求分期偿还，每月清偿本息3000元，直至债务清偿完毕。被告邝秀玲辩称，同意由陈鉴平清偿的意见。被告陈卓强未作答辩。原告郁南农信社围绕诉讼请求依法提交了郁南农信社的营业执照、关于郁南县农村信用合作联社开业的批复、机构名称变更表、三被告身份证、结婚证、借款申请书、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《保证合同》、离婚协议书、还款明细和逾期未还款查询。被告陈鉴平、邝秀玲、陈卓强未提交证据。本院组织当事人对上述证据进行了质证，被告陈鉴平、邝秀玲对原告提交的证据均无异议。对当事人无异议的证据，本院审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郁南县**信用合作联社千官信用社（以下简称千官信社）是原告郁南农信社依法设立的分支机构。2018年4月9日，被告陈鉴平（申请人）向原告申请借款额度为100000元的自助循环借款，邝秀玲作为申请人配偶在《郁南县农村信用合作联社贷款业务借款申请书》上签名。2018年4月12日，贷款人千官信社与借款人陈鉴平签订合同编号为100201********711号的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定借款用于经营油房，贷款人授予借款人在2018年4月12日至2020年4月12日内使用最高额贷款100000元，此期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式以借款人银行卡作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证在贷款人提供的业务平台自助或自动触发完成借款与还款。每笔贷款利息执行中国人民银行公布的贰年期贷款基准利率基础上上浮27%，执行年利率6.0325%，逾期贷款利率按合同约定利率基础上加收50%确定。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款按月结息，每月的第20日为结息日，到期结清贷款本息。2018年4月12日，千官信社（债权人）与陈卓强（保证人）签订编号为101********062310的《保证合同》，约定保证人为确保千官信社与陈鉴平签订《借款合同》的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为主债务履行期限届满之日起两年内。另查明，《借款合同》签订时，被告陈鉴平与邝秀玲为夫妻关系。二人于2019年4月17日离婚。诉讼中，原告与陈鉴平确认：陈鉴平已结清借期内利息，截至2020年9月21日，陈鉴平尚欠原告借款本金44690.22元,拖欠原告逾期利息1427.03元。原告确认已扣收陈鉴平复利罚息5.59元，尚欠复利10.47元。原告以被告未按约定还本付息遂向本院提起诉讼。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。千官信社是郁南农信社依法设立的分支机构，郁南农信社作为本案原告的诉讼主体适格。千官信社与陈鉴平签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，故双方均应按合同的约定履行义务。千官信社按约定在借款期限内提供借款额度，陈鉴平自行提款，借款期限届满，陈鉴平未按约定还本付息，显属违约。经原告与陈鉴平核对，陈鉴平现尚欠原告借款本金44690.22元，本院予以确认。现原告要求被告陈鉴平清偿借款本金44690.22元，理据充分，本院予以支持。关于利息问题。千官信社与陈鉴平签订的《借款合同》约定借期内执行年利率6.0325%计收利息，该利率未予调整，逾期贷款利率按合同约定利率基础上加收50%，即按年利率9.04875%计收逾期利息。本案借款借期内利息经原告与陈鉴平核对已结清。陈鉴平未按约定归还本金，原告有权按合同约定计收逾期利息。虽然《借款合同》约定对陈鉴平未支付的利息按逾期罚息利率计收复利，但按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。《借款合同》约定的逾期贷款利息是按合同约定利率基础上加收50%，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对陈鉴平逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，对借款逾期后的利息不应计收复利。原告已扣收被告陈鉴平复利罚息5.59元应予以抵减。截至2020年9月21日，陈鉴平拖欠原告逾期利息1427.03元，抵减复利罚息5.59元后为1421.44元，被告陈鉴平自2020年9月22日起至借款本金还清之日止，以借款本金44690.22元为基数，按年利率9.04875%计付逾期利息给原告。关于夫妻共同债务清偿问题。陈鉴平在与邝秀玲夫妻关系存续期间向千官信社借款，邝秀玲在借款申请书上签名，其应当知道陈鉴平向原告借款，且案涉借款用途为经营油房，故本案借款应属陈鉴平与邝秀玲的夫妻共同债务。虽然陈鉴平与邝秀玲现已离婚，但被告邝秀玲对本案借款本息仍应在夫妻共同财产范围内承担连带清偿责任。关于保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条规定，陈卓强与千官信社签订《保证合同》，自愿为陈鉴平的借款本息提供不可撤销担保，陈卓强对陈鉴平的上述债务承担连带清偿责任。陈卓强承担保证担保责任后，可以向陈鉴平追偿。被告陈卓强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。综上所述，原告诉讼请求合理部分，本院予以支持，不合理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告陈鉴平在本判决发生法律效力之日起七日内返还借款本金44690.22元及支付利息（利息计算：利息截至2020年9月21日为1421.44元；自2020年9月22日起，以借款本金44690.22元为基数，按年利率9.04875%计至借款本金清偿之日止。）给原告郁南县农村信用合作联社；二、被告邝秀玲对本判决第一项在与陈鉴平夫妻共同财产范围内承担连带清偿责任；三、被告陈卓强对本判决第一项承担连带清偿责任；四、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1805.28元，减半收取计902.64元，由原告郁南县农村信用合作联社负担25元，被告陈鉴平、邝秀玲、陈卓强负担877.64元。被告负担部分原告已预付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李志雯二〇二〇年九月二十四日书记员  蔡炜韬吴润开附相关法律、法规条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。窗体顶端窗体顶端《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。