文书内容江苏省高邮市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1084民初2979号原告：中国农业银行股份有限公司高邮市支行，住所地高邮市环城南路**。负责人：刘嵬，该行行长。委托诉讼代理人：李峰，江苏金飞达律师事务所律师。委托诉讼代理人：顾锦杨，江苏金飞达律师事务所律师。被告：居继飞，男，1977年1月15日出生，汉族，住高邮市。被告：金以莉，女，1977年12月8日出生，汉族，住高邮市。委托诉讼代理人：居继武，江苏政泰律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司高邮市支行与被告居继飞、金以莉信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人顾锦杨、被告居继飞、被告金以莉及其委托诉讼代理人居继武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡欠款本金84279.83元、利息33336.38元、逾期还款违约金2107.95元（利息、还款违约金按金穗信用卡领用合约的约定计算至2020年5月26日，逾期顺加）、律师费9683元；2、原告对被告抵押的广汽传祺GA5车牌号为苏Ｋ×××**车辆的处置价款享有优先受偿权；3、被告承担案件诉讼费。事实和理由：2017年5月18日，被告居继飞向原告借款15万元，同时被告将属其所有的广汽传祺GA5车牌号为苏Ｋ×××**车辆抵押给原告。同日，被告金以莉在《共同还款承诺函》上签字。合同签订后，原告依约支付15万元。被告在借款初期依约还款，自2019年1月15日起，被告开始逾期，按照合同约定借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布合同项下借款全部到期。截止2020年5月26日尚欠借款本金84279.83元、利息33336.38元、逾期还款违约金2107.95元。现原告诉至本院。被告居继飞辩称：其现在没有钱还，只能慢慢还，且当时办理的是信用卡，而不是用于车辆贷款的卡，贷款人收取了2万元费用。被告金以莉辩称，1、被告居继飞与原告签订合同时并不知道该合同的贷款是用于购车，且原告将该款项直接支付给汽车经销商，被告居继飞并未实际该信用卡的款项，因此不应由两被告承担；2、该合同约定的业务费收取于法无据，不应得到支持；3、律师收费在合同中未看到明确约定，被告经济困难不能支付该费用；4、该贷款实际对抵押物苏Ｋ×××**车辆办理了抵押，应优先进行拍卖等执行措施。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了庭审调查。对本案的证据和事实，本院认定如下：2017年5月9日，被告居继飞向原告中国农业银行股份有限公司高邮市支行申请办理金穗信用卡。乙方（即居继飞）已知悉、理解并同意《中国农业银行信用卡章程》（以下简称章程）。透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超信用额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用。乙方正常或逾期90天（含）内向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。同日，被告金以莉向原告出具共同还款承诺书、共有人承诺函，承诺对居继飞向原告申请信用卡所形成全部债务（包括但不限于分期本金、手续费、违约金、利息、复利等），同意与居继飞共同偿还。同时，两被告向原告出具抵押承诺书，约定：将广汽传祺抵押给原告作为居继飞办理汽车专向商户分期业务15万元的担保，若借款人未履行借款合同时，同意贷款银行处置抵押物用于优先偿还贷款本息。2017年5月12日，原告与两被告签订抵押合同一份，约定居继飞自愿将所购汽车抵押给原告，被担保的主债权为居继飞的汽车分期贷款，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等等。原告与被告居继飞就案涉车辆于2017年5月16日办理了抵押登记手续。2017年5月18日，两被告与原告签订金穗信用卡专向商户分期业务担保借款合同，用于办理汽车专项分期15万元业务。双方约定：双方约定持卡人居继飞办卡用于在分期商户扬州市联亚汽车销售有限公司处购买广汽传祺GA5，价格214800元，分期资金为15万元，分期手续费为9%，金额为13500元，分期手续费一次性偿还，分期期数为36期，并以所购商品（广汽传祺GA5）提供担保。嗣后，原告将15万元直接汇至扬州市联亚汽车销售有限公司。被告居继飞在使用该信用卡分期还款过程中发生逾期还款行为，并产生利息以及违约金。因原告多次催要未果，为此，原告将被告诉至本院。截止2020年5月26日尚欠借款本金84279.83元、利息33336.38元、逾期还款违约金2107.95元。为此原告诉至法院，并委托江苏金飞达律师事务所律师作为诉讼代理人，产生律师费7208元。根据原告陈述的利息、违约金、消费手续费的计算方式以及计算的金额，本院经计算，上述利息、违约金、消费手续费计算的综合利率已经超过年利率24%。以上事实，由原告陈述以及原告向本院提交的信用卡金穗信用卡申请表、领用合约、章程、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书、有处分权人同意抵押承诺书、抵押合同一份、车辆抵押登记信息、保证书、分期欠款明细等予以证明。由于原、被告双方就还款事宜未能达成一致意见，致本案调解不成。本院认为，原告与被告居继飞于2017年5月18日签订的信用卡合同是双方当事人的真实意思表示，双方当事人应按照合同约定享有权利、履行义务。被告使用信用卡专项分期消费后，未按约偿还应还款额，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。被告应偿还原告信用卡透支本金84279.83元及相应的利息、违约金，但原告主张的利息、违约金以及在此之前收取的手续费13500元，总计最高不得超过年利率24%。对于原告主张的律师费7208元，因双方在信用卡合同中明确进行了约定，故本院对原告主张的律师费予以支持。被告金以莉向原告出具共同还款承诺书，故应对居继飞所负义务承担共同还款责任。被告居继飞将苏Ｋ×××**车辆抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告作为抵押权人有权请求拍卖、变卖抵押财产，对所得价款享有优先受偿权。综上，为维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下：一、被告居继飞、金以莉应于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司高邮市支行归还信用卡透支本金84279.83元及利息、违约金（自2019年1月15日起至实际偿还之日止按双方签订的信用卡领用合约的约定计算，但上述利息、违约金以及之前收取的手续费13500元的总和应以年利率24%为限），并承担律师费7208元；二、如被告居继飞、金以莉未履行上述义务，原告中国农业银行股份有限公司高邮市支行有权对被告居继飞抵押的苏Ｋ×××**车辆（车辆识别代号/车架号为LMGGN1S53F1001395）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1444元，由被告居继飞、金以莉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 员 王云鹏二〇二〇年九月二十八日法官助理 周 飞书 记 员 蒋 洁