安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0104民初9417号 原告：平安银行股份有限公司合肥分行，住所地合肥市蜀山区东流路**新城国际**，统一社会信用代码91340100MA2MTD0W6R（1-1）。 负责人：陈政，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘宇璐，北京蓝鹏（合肥）律师事务所律师。 被告：刘义兵，男，1972年1月5日出生，汉族，住安徽省肥西县。 原告平安银行股份有限公司合肥分行（以下简称平安银行合肥分行）诉被告刘义兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行合肥分行的委托诉讼代理人刘宇璐、被告刘义兵均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告借款本金人民币503323.52元、欠息12157.33元（含利息、罚息及复利，暂计算至2020年5月12日，其中应付未付利息为12018.91元，罚息及复利为138.42元，此后按照合同约定继续计算利息、罚息及复利至款清之日止），合计515480.85元；2.原告对被告名下房地产权证书（房地产权证号：房地权证合产字第××号）载明房地坐落于“合经区轩辕路以北烟墩路以东福禄园146幢Ｄ303室”的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在原、被告签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》约定的债权范围内享有优先受偿权；3、本案所有诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2018年8月23日，被告与原告签订《个人循环授信额度（含最高额抵押条款）》、《平安银行零售信贷出账确认书》，约定贷款金额为560000元，贷款期限为120个月，贷款执行固定年利率7.35%，每月还本付息额为6603.54元，贷款用途为其他消费。同时，被告以其自有房产（房地产权证号：房地权证合产字第××号抵押给原告，作为被告偿还上诉贷款的抵押担保。2018年8月29日，原告向被告发放贷款560000元，转入被告指定账户，每月28日为还款日。此后，自2020年2月28日开始，被告出现持续逾期且无法取得联系，原告有理由相信被告已经丧失偿债能力。截至2020年5月12日，被告尚欠原告借款本金503323.52元、欠息12157.33元（含利息、罚息及复利）。根据原、被告签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》普遍性条款第二十条第（一）款约定：“甲方出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：1、甲方拖欠本金或利息、费用，…”、第（四）款约定：“一旦发生本合同第二十条第（一）、（二）（三）款规定的任何一种违约事件时，乙方有权采取下列任一种或同事采取多种措施：2宣布甲方在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；3、本额度项下贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；…8、有权行使担保权利，依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿：发生行使抵押权情形时，乙方与甲方协商确定抵押权的实现方式，未能协商一致的，乙方有权直接向人民法院申请拍卖、变卖抵押房地产。”同时依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第33条的规定，在被告出现持续逾期的情况下，被告已构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，且有权向被告主张罚息及复利和原告为实现债权所发生的费用，同时原告有权行使担保权利，依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。另，根据《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》特别约定条款第七条“合同履行中如发生争议，双方应进行协商或调解；协商或调解不成的，向乙方所在地人民法院提起诉讼”的约定，双方履行合同发生的争议由乙方所在地即蜀山区人民法院管辖。为维护原告的合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告刘义兵答辩称，对原告诉请的借款事实无异议，但现在没有偿还能力。 经审理查明：2018年8月23日，刘义兵（甲方、借款人、丙方、抵押人）与平安银行合肥分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》一份，约定甲方向乙方申请个人循环授信额度，丙方愿以自有财产为此额度提供抵押担保；额度金额560000元，额度期限自2018年8月23日至2028年8月23日；授信使用条件为合同已生效且额度项下相关担保手续已办妥；丙方抵押担保的范围包括本合同项下甲方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为560000元；抵押物清单载明抵押车辆为刘义兵所有的位于合经区轩辕路以北、烟墩路以东福禄园146幢Ｄ303室（房地权证合产字第××号），抵押物认定价值1134700元；甲方拖欠本金或利息、费用，违反本合同规定的其应履行的任何义务，或甲方明确表示或以自己的行为表明不履行其在合本合同项下的任何义务的，乙方有权宣布甲方在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；本合同项下具体贷款业务合同、借据／个人贷款出账凭证及经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。 2018年8月28日，刘义兵以其名下位于经开区繁华大道147号福禄园146幢Ｄ303室（房地权证合产字第××号）办理了最高额抵押，抵押权人为平安银行合肥分行。 上述合同签订后，刘义兵向平安银行合肥分行申请贷款。《平安银行宅易通面谈面签及客户声明书》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《个人贷款确认书》记载，刘义兵申请贷款的金额为560000元，贷款期限2018年8月29日至2028年8月29日，贷款利率7.35%，还款方式为等额还款，贷款支付方式为受托支付，转入户名为曹化虎名下62×××71中国建设银行账户。 2018年8月29日，平安银行合肥分行向曹化虎62×××71中国建设银行转账支付560000元。刘义兵收到借款后依约偿还了17期借款本息，自2020年2月28日开始逾期。截至2020年5月12日，刘义兵尚欠该笔借据项下本金503323.52元，利息12018.91元，罚息、复利138.42元。 上述事实，除当事人当庭陈述外，尚有原告营业执照、被告身份证、个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）、平安银行宅易通面谈面签及客户声明书、平安银行零售信贷出账确认书、抵押物自用声明书、抵押声明书、抵押物价值确认书、房地权证、不动产登记证明、个人贷款确认书、付款授权书、特种转账贷方传票、个人账户汇总信息情况、还款记录表、平安个贷业务系统余额信息、送达地址确认书等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，原、被告双方签订的《个人循环授信额度含最高额抵押条款》、《平安银行零售信贷出账确认书》系各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属合法有效，各方均应依约履行。原告依约向被告发放560000元贷款，被告逾期还款构成违约。原告要求被告偿还剩余贷款本金503323.52元，利息12018.91元，罚息、复利138.42元，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张按此后按贷款利率加收50%计算罚息及按罚息利率计收利息的复利直至欠款实际清偿之日止，有合同依据，且利率未超出法律规定，本院依法支持。原告主张就抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、刘义兵于本判决生效之日起十日内一次性偿还平安银行股份有限公司合肥分行借款本金503323.52元，利息12018.91元，罚息、复利138.42元[利息、罚息及复利暂计算至2020年5月12日，此后按合同约定利率标准计算至款清之日止]； 二、平安银行股份有限公司合肥分行对刘义兵名下经开区繁华大道147号福禄园146幢Ｄ303室（房地权证合产字第××号）房产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费8956元，减半收取计4478元，由被告刘义兵承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  徐巧珍 二〇二〇年九月八日 法官助理余芮 书记员甄茂燕 附：本判决适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。