河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初20187号原告：郑州银行股份有限公司农业路支行，住所地郑州市金水区农业路**，统一社会信用代码914101000768197252。负责人：郭庆阳，职务：行长。委托诉讼代理人：刘梦姝，河南晟大律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告：陈雨生，男，汉族，1985年3月15日出生，住河南省正阳县。被告：帮帮智信（北京）教育投资有限公司，，住所地北京市东城区东四十条****楼A1705统一社会信用代码9111010135794926XC。法定代表人：尹俊岭，职务：总经理。委托诉讼代理人：潘建坡，男，汉族，1990年5月10日出生，住河北省秦皇岛市海港区。系该公司员工。原告郑州银行股份有限公司农业路支行诉被告陈雨生、帮帮智信（北京）教育投资有限公司（以下简称“帮帮智信公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告郑州银行农业路支行的委托诉讼代理人刘梦姝、韩亚玲，被告帮帮智信公司的委托诉讼代理人潘建坡到庭参加诉讼。被告陈雨生经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑州银行农业路支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈雨生向原告偿还借款本金14999.88元及利息6078.60元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年8月26日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止），该项费用总计：21078.48元；2.判决被告帮帮智信公司对上述债务承担连带清偿责任；3.本案案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2016年9月13日，原告作为甲方与陈雨生作为乙方签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，该合同主要约定：乙方向甲方申请循环贷款额度45000元；额度有效期自2016年9月13日起至2017年9月13日止；合同约定的初始贷款年利率为8.004％；还款方式为等额本金还款；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，为合同约定的每期还款日（每月20日）为准；乙方未按照本合同约定期限归还贷款本息的，甲方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；甲方有权根据中国人民银行的规定和本合同的约定对逾期利息计收复利；如乙方在合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及合同约定的其他义务，甲方为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等均由乙方承担。为确保上述合同项下债务的履行，原告与帮帮智信公司签署合作协议一份，该协议主要约定：在借款人贷款到期后，原告有权要求帮帮智信公司代为偿还借款本金和利息。上述合同签订后，原告依约向陈雨生发放贷款额度45000元。但陈雨生未按照合同约定偿还贷款本息，按照合同的约定，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求陈雨生偿还全部贷款本息及实现债权的诉讼费、律师费等费用，并要求帮帮智信公司承担担保责任。为维护原告的合法权益，特依法提起本案诉讼，请求支持原告的全部诉请。被告帮帮智信公司辩称，一、原告起诉要求我司按照合作协议约定承担担保责任已过诉讼时效；二、郑州银行未在合作协议第2.5条约定的保证期间内要求我司履行担保义务，我司基于合作协议产生的保证责任已经免除；三、被告陈雨生不是我司向原告推荐的借款客户，我司对被告陈雨生的借款不知情；四、合作协议没有任何条款规定我司应对被告陈雨生的债务承担担保责任；五、原告与被告陈雨生签订的《个人综合消费循环贷借款合同》第七条“本合同项下的借款担保情况见本合同附表《关于借款细节的约定表》第九项”，而在附表《关于借款细节的约定表》第九项借款担保出显示为“无”。被告陈雨生未答辩亦未向本院提交证据。本院经审理查明：2016年5月30日，原告（协议甲方）与被告帮帮智信公司（协议乙方）签订《合作协议》，该协议主要载明：双方在本协议规定的期限内，在协议双方商定的贷款额度内开展个人贷款合作，由被告帮帮智信公司协助原告开展个人贷款的相关业务。个人贷款最终由原告独立审批通过后向个人客户发放，且个人贷款的全部操作流程需满足监管机构的相关规定及原告内部合规要求；合作范围为双方在合作期限内开展个人贷款业务合作，由被告帮帮智信公司负责推荐有相应贷款需求的个人客户并协助原告向其发放贷款。前述单笔个人贷款的贷款用途应为学费、培训费；合作期限为原告和被告帮帮智信公司在本协议项下的合作期限即本协议的有效期限，为签订之日起壹年。个人贷款利率按照年利率8%执行，本协议有效期内，原告可根据实际业务情况调整利率，但应提前3个工作日通知被告帮帮智信公司；本协议提及的线上业务是指借款人通过网络向被告帮帮智信公司填写、提交电子贷款申请表、征信查询授权书等相关申请资料，被告帮帮智信公司审核无误同意后将上述电子资料通过网络发送至原告；原告审核同意后，由原告与借款人签订纸质借款合同并遵照执行的业务模式。本协议提及的线下业务是指借款人非通过网络而是直接向被告帮帮智信公司提交纸质的贷款申请表、征信查询授权书等相关申请资料，被告帮帮智信公司审核无误同意后送达原告。原告审核同意后与借款人签订纸质借款合同并遵照执行的业务模式等。2016年9月13日，原告作为贷款人与被告陈雨生作为借款人签订《个人综合消费循环贷借款合同》，该合同主要载明：“···第4项循环贷总额度、有效期以及支用方式：一、总额度为人民币（大写）叁万肆仟壹佰圆整（小写）￥45000元；二、有效期自2016年9月13日起至2017年9月12日止；三、额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费，如变更用途需经甲方书面同意。第7项借款利率：按照中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮执行，即本合同项下的初始贷款年利率为8.004%。第8项还款方式：按等额本金还款法执行。第10项罚息规定：一、对于逾期贷款（乙方未按合同约定日期偿还的借款本息）的罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；二、罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为主；三、对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。···第一条定义与解释1.8贷款本息：本合同在提及贷款本息时，意指包含贷款本金、利息、复利、逾期及挪用罚息以及与该贷款或贷款之担保相关的任何未清偿费用。···第四条循环贷贷款发放规则和贷款要素4.1.3(3)本合同项下贷款的结息日，除双方另有约定外，为本合同约定的每期还款日（为每月20日）为准。4.1.4乙方未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，甲方有权根据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利。···第九条违约事件：乙方未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成乙方在本合同项下的违约。第十条违约处理：当乙方出现本合同第九条所列任何一种违约事件时，甲方可酌情采取下列一种或数种措施：10.1.1按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利。10.1.7.1乙方连续二期或累计三期未按时足额偿还贷款本息的，甲方有权单方面终止乙方的循环贷额度。10.1.8宣布本合同项下的乙方已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求乙方清偿所欠贷款本息及费用···”，原告在该合同上盖章，被告陈雨生在该合同上签字捺印。原告于2016年9月29日向被告陈雨生发放贷款，同日原告向被告陈雨生出具《个人消费贷款借款凭证》，载明：“借款人陈雨生；身份证号；年利率为8.004%；到期日期为2017年9月12日；还款账号62×××81；还款方式为等额本金；借款用途为学费；还款期数为壹拾贰期；总额度为4.5万元；本次使用金额（大写）肆万伍仟元。”另查明，截止2020年8月26日，被告陈雨生欠付原告贷款本金14999.88元、利息6078.60元，本息合计21078.48元。本院认为，被告陈雨生经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证等诉讼权利，不影响本院依据现有证据对本案作出裁决。原告与被告签订的《个人借款合同》、《合作协议》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效，各方均应遵照执行。原告依约发放贷款后，被告陈雨生应按约定借款本息，逾期不还，构成违约，应承担违约责任，其应偿还贷款本金、利息、罚息、复利。截至2020年8月26日，被告陈雨生尚欠原告借款本金14999.88元、利息（含罚息、复利）6078.60元，其应偿还。对于2020年8月27日后的利息（含罚息、复利）应按合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止，但超过4倍部分不予支持。原告与被告帮帮智信公司虽签订有《合作协议》，但其未提交证据证明涉案借款系由被告帮帮智信公司通过线上或线下方式推荐，故原告诉请被告帮帮智信公司承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告陈雨生于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行贷款本金14999.88元、利息（含罚息、复利）6078.60元（利息（含罚息、复利）暂计算至2020年8月26日，2020年8月27日以后的利息（含罚息、复利）按照合同约定计算至本息全部清偿完毕之日止。上述利息（含罚息、复利）超过从中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍部分不予支持）；二、驳回原告郑州银行股份有限公司农业路支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取163元，由被告陈雨生负担。本判决为终审判决。审判员  张卫国二〇二〇年九月三十日书记员  胡利平