江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0922民初3587号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司滨海县支行，住所地滨海县富康路**。负责人：成正勇，该支行行长。委托诉讼代理人：易建亚，该支行员工。被告：徐祥来，男，1990年6月12日出生，汉族，居民，住滨海县。被告：杭云雷，女，1988年5月3日出生，汉族，居民，住滨海县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滨海县支行（以下简称滨海邮储银行）与被告徐祥来、杭云雷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告滨海邮储银行的委托诉讼代理人易建亚、被告徐祥来到庭参加诉讼，被告杭云雷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨海邮储银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告徐祥来、杭云雷立即归还借款本金186114.73元、利息及逾期罚息3513.86元，本息合计189628.59元（利息、逾期罚息截至2020年3月25日），并承担从2020年3月26日后的借款利息、逾期罚息直至还清之日；2、依法判令原告对被告设定抵押的房产享有优先受偿权；3、诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告徐祥来因住房需要，购买位于滨海县产，并以该房产为抵押和原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，获得购房贷款31万元，约定年利率5.605%，期限120个月，即从2015年3月5日起至2025年3月5日止。合同第十一条第一款约定如未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在约定的利率基础上加收30%。现被告未按约定向原告履行还款义务，经催索无果。被告徐祥来辩称，其前妻没有出庭，相关手续都在其前妻那边，所以没有要答辩的。被告杭云雷未答辩，亦未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告徐祥来、杭云雷于2013年2月1日办理结婚登记。2015年3月5日，被告徐祥来、杭云雷作为借款人与原告滨海邮储银行作为贷款人签订合同编号为3299958Q115038791933的个人购房/购车借款及担保合同，约定因购买坐落于滨海港利上城国际7幢1401室房产，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款310000元，贷款期限为120个月，自2015年3月4日至2025年3月4日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%执行，实际利率以借据为准；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率以在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；担保方式为抵押加保证组合担保，抵押人自愿以位于滨海港利上城国际7幢1401室房产向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿；保证人盐城港利房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，保证范围：保证人对全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如果本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。2015年3月5日，原告滨海邮储银行向被告徐祥来发放借款310000元，借款借据载明：年利率5.605%，借款期限120月，从2015年3月5日至2025年3月5日，还款方式为等额本息还款法。款项出借后，被告自2019年11月21日起陆续出现逾期还款，被告累计偿还借款本息合计181075.01元，其余款项未能偿还。截止2020年3月25日，被告尚欠本金186114.73元，利息及罚息3513.86元。2017年7月26日，原被告双方将抵押财产即位于滨海县办理了抵押登记手续，抵押的方式为一般抵押，担保债权数额为310000元，抵押顺位为第一顺位。另查明，2018年7月20日，被告徐祥来、杭云雷协议离婚，并办理了离婚登记。离婚协议载明：“男女双方婚后共同财产：位于滨海县房屋产权及自行车库产权都归儿子徐鹏所有（房贷由男方偿还）。夫妻关系存续期间无共同债权，除房贷外共同债务叁万元由男方偿还”。以上事实有个人购房/购车借款及担保合同、个人贷款放款单、贷款借据、不动产登记证明、信贷系统截图、还款流水清单、结婚证、离婚协议、离婚登记审查处理表、居民身份证复印件及本院的庭审笔录等在卷佐证。本院认为,合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，被告徐祥来、杭云雷因购房需要向原告滨海邮储银行借款，并签订了个人购房/购车借款及担保合同，双方之间借款、担保关系均成立，原告滨海邮储银行陈述被告于2019年11月归还部分本金后再未还款，结合原告滨海邮储银行提供的信贷系统截图显示截止2020年3月25日，被告已经逾期还款126天，本院认为原告滨海邮储银行于2020年8月10日提起诉讼，该主张权利之日应视为合同提前到期日。被告徐祥来、杭云雷在离婚协议中约定，涉案房贷由男方偿还，但该约定不能对抗第三人，故对原告滨海邮储银行要求被告徐祥、杭云雷承担还款责任的诉讼请求，符合合同约定，也不违反法律规定，本院予以支持。为担保债务的履行，被告徐祥来、杭云雷自愿将位于滨海县抵押给原告滨海邮储银行，并办理了抵押登记手续，抵押权已经设立，故对原告滨海邮储银行要求对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告杭云雷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告徐祥来、杭云雷于本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滨海县支行借款本金186114.73元及利息、罚息（截止2020年3月25日欠息合计3513.86元，自2020年3月26日至履行完毕之日止按年利率7.2865%计算利息及罚息）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滨海县支行对被告徐祥来、杭云雷所抵押的位于滨海县产在抵押权设立范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4093元，减半收取2046.50元，由被告徐祥来、杭云雷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉费4093元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，帐号：52×××89）。审 判 员 刘兆黎二〇二〇年九月十六日法官助理 李 艳书 记 员 费 月附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。