贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初3640号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该分行行长。委托诉讼代理人：宋晓强，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：高羽，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：胡开美，女，1984年3月6日生，汉族，贵州省普定县人，无业，现住贵州省安顺市西秀区。被告：刘平，男，1979年6月27日生，布依族，住贵州省安顺市西秀区。被告：安顺大山房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省安顺市经济技术开发区王庄村委大楼东侧，统一社会信用代码：9152040072214193XT。法定代表人：赵平，系该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告胡开美、刘平、安顺大山房地产开发有限责任公司借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人宋晓强、被告胡开美到庭参加了诉讼，被告刘平、被告安顺大山房地产开发有限责任公司经本院合法（传票）传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称工行安顺分行）向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡开美、刘平在判决生效后十日内偿还原告贷款本金￥220080.91元及2020年5月26日起的罚息（以未还本金￥220080.91元为基数按罚息利率7.35%／年计算到本金清偿之日止），2020年5月26日起的复利以未付利息、罚息为基数，按罚息利率7.35%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮50%重新确定罚息利率］；2、判令被告胡开美、刘平按照应付上述借款本息的3%赔偿原告为实现上述债权的律师费；3、请求判令原告对被告胡开美、刘平位于安顺市开发区的房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4、请求判令被告安顺大山房地产开发有限责任公司对上述第1、2项债务承担连带偿还责任；5、本案诉讼费由三被告连带承担。事实和理由：2013年7月16日，原告与被告胡开美（借款人）、刘平（共同借款人）、被告大山公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：原告向被告刘平、胡开美提供个人购置住房贷款，贷款金额34万元，贷款期限为180个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求被告刘平、胡开美立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告刘平、胡开美以位于安顺市开发区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。被告大山公司作为保证人，对该笔贷款承担连带责任担保。原告依约发放了全部借款。（以上事实有《个人购房借款／担保合同》、房屋抵押权预告登记证、收款收据等为证）。原告依约发放贷款后，被告刘平、胡开美多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告刘平、胡开美立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利及其他费用，并有权就《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿，并有权要求被告大山公司承担连带偿还责任。为了维护原告的合法权益，特依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之相关规定，向贵院提起诉讼，请依法判决支持原告如前所请。被告胡开美辩称,借款我认可，我现在不能一次性偿还借款本金。我还要抚养两个孩子。现在还款的人为刘平，现在要约刘平来法院调解处理。被告刘平未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。被告安顺大山房地产开发有限责任公司（以下简称大山公司）未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。原告工行安顺分行围绕其诉讼请求向本院提交了原告营业执照、负责人任职证明、负责人身份证、被告胡开美、刘平身份证复印件、结婚证复印件、被告安顺大山房地产开发有限责任公司企业信用信息公示报告打印件、首付款收据、安顺市商品房预售合同备案登记表一份、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证一份、自营历史明细表、房屋预告登记证在卷佐证，并经庭审质证认证，足以采信。原告工行安顺分行提交的委托代理合同、贵阳市律协《关于印发（贵阳市律师服务收费平均价格）的通知》（筑律协{2017}6号），欲证实原告为实现债权所产生的律师费应由被告承担，对该组证据的真实性本院予以采信，但是《委托代理合同》中原告与委托律师约定的代理是风险代理，代理费根据原告诉请标的执行到位方式不同支付律师费的标准也不一样，现本案债权实现的方式尚不确定，且代理费也未支付，故原告主张被告应该按照诉请借款本息的3%赔偿其为实现债权的律师费证据不足，本院不予采信，其可待实际支出后再向被告主张。根据原、被告的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告胡开美、刘平因购买被告大山公司开发的安顺市开发区的房屋，于2015年7月16日与原告签订了［一手贷］字［工］行［安顺］支行［2013］年［397］号《个人购房借款／担保合同》，向原告借款34万用于支付上述商品房的购房款，借款期限180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率为浮动利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款发放到被告大山公司在原告处开设的账号24×××42的账户内。借款约定等额本息还款。合同9.1约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同约定被告大山公司作为保证人。合同约定发生纠纷向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同14.1Ｌ条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，14.2条约定借款人发生上述情况，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。（5）解除本合同。被告胡开美、刘平作为借款人在合同上签字捺印，被告大山公司作为保证人在保证人处盖章。被告胡开美、刘平用其购买的上述房屋作为借款担保，二被告将该房屋办理了房屋预抵押登记证交原告收执，证号为安市房预西秀字第××号，但至今未办理房屋他项权证书。借款合同约定的保证责任为10.2条Ａ款即阶段性连带责任：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担保证责任，但满足下列Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。该合同通用部分第二十七条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。原告在2013年7月25日按合同约定向被告大山公司发放贷款34万，个人借款凭证载明贷款到期日为2028年7月25日，被告胡开美在个人借款凭证上“本人同意将上述借款转入收款人账户处”签名捺印。后被告胡开美、刘平依约还款，但到2016年4月起就开始出现逾期还款，截止至2020年1月，被告胡开美、刘平逾期还款已达30期。后原告以上述理由诉至本院，提出如上诉请。审理中查明，二被告从2020年2月后就正常还款，截止庭审时，未出现逾期。截止2020年8月25日，被告胡开美、刘平欠贷款本金212803.02元。现在执行的借款利率为年利率4.9%。本院认为：原告工行安顺分行与被告胡开美、刘平、大山公司签订《个人购房借款／担保合同》，系经双方协商一致后依法成立，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。（一）对原告是否能诉请被告胡开美、刘平提前偿还所欠的借款本金及利息。合同订立后，原告依约足额向被告发放了贷款，但二被告从2016年4月起至2020年1月，累计逾期还款已达30期，未按约定履行还款义务。虽然被告胡开美、刘平现在未逾期还款，但是根据《合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，及原、被告双方在借款担保合同第14.1L条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，根据14.2条（4）款“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”的规定，被告胡开美、刘平累计逾期还款期数已达解除条件，原告可以要求被告提前清偿未偿还的借款及利息，即偿还原告借款本金及利息。截止2020年8月25日，被告胡开美、刘平欠贷款本金212803.02元，未欠利息，故本院支持原告偿还借款本金212803.02元的诉讼请求。因合同9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。因现在执行的利息为年利率4.9%，罚息应为在该利率上再上浮50%即为7.35%，故2020年8月26日后的利息以借款本金212803.02元为基数按罚息利率年利率7.35%计算至上述本金还清之日止。（二）对原告诉请被告按诉请本息金额的3%赔偿原告为实现债权的律师费，因原告与其代理人签订的委托代理合同代理方式为风险代理，因债权实现方式的不同支付代理费的标准也不一致，而本案律师费尚未实际支付且金额尚不确定，针对原告的该项诉讼请求，本院不予支持，待原告实际支出后可另行主张。（三）原告诉请判令其对被告胡开美、刘平位于安顺市开发区的房屋及其土地使用权享有抵押权，在其诉请第1、2项诉请债权范围和《个人购房购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；因为预抵押登记不具抵押登记的效力，且预抵押登记也不具有优先受偿的效力，故原告的该项诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。（四）关于被告大山公司是否应对上述债务承担连带偿还责任。因为合同约定大山公司作为保证人承担阶段性连带责任保证，保证期限为贷款到期之日起两年或贷款人依据合同约定借款提前到期的为贷款提前到期之日起两年，原告现在提前收回贷款本息，故未过保证期限，被告大山公司至今未将贷款房屋的房屋他项权证书办理交给原告，故被告大山公司根据合同的约定应对该合同项下的借款本息承担连带偿还责任。被告大山公司不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告胡开美、刘平在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币212803.02元及利息（以人民币212803.02元为基数从2020年8月26日起按年利率7.35%计算至上述本金还清之日止。）二、由被告安顺大山房地产开发有限责任公司对上述借款本息承担连带偿还责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4602元，减半收取人民币2301元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行承担人民币50元，被告胡开美、刘平承担人民币2251元，被告安顺大山房地产开发有限责任公司对被告胡开美、刘平承担部分承担连带偿还责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审判员  杨芳二〇二〇年九月十日法官助理张彦书记员张彦