浙江省东阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0783民初7913号 原告：彭秋云，女，1972年9月7日出生，汉族，住浙江省东阳市。 被告：中国人寿保险股份有限公司东阳市支公司，住所地：浙江省东阳市江北新区江滨北路**。 负责人：黄宝法，总经理。 委托诉讼代理人：楼艳，女，1972年11月14日出生，汉族，住金华市婺城区。 原告彭秋云与被告中国人寿保险股份有限公司东阳市支公司（以下简称人寿保险公司）保险纠纷一案,于2020年8月7日诉来本院，本院于同日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告彭秋云、被告人寿保险公司的委托诉讼代理人楼艳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：被告支付原告保险金30万元及利息损失（自2020年8月7日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行之日止）。在庭审中，原告将诉请变更为要求被告支付原告保险金20万元及利息损失（自2020年8月7日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行之日止）。事实和理由：2020年3月27日，刘九妹在被告处购买了保险产品，保险责任如下：国寿安心意外伤害保险（Ａ型）意外伤害身故基本保险金额20万元；国寿通泰无忧意外伤害保险（Ａ款）搭乘、驾驶机动车意外身故／意外伤残／意外烧伤基本保险金额10万元，保险期间自2020年3月27日至2021年3月26日。2020年5月18日6时25分许，赵彬驾驶冀Ｊ0Ｌ6**号重型牵引车牵引冀Ｊ××××挂号半挂车沿206国道由北往南方向行驶至浮梁县三龙镇麦园里村路口地段时，因未尽到降低车速行驶的义务，撞上由刘九妹驾驶的二轮电动车，造成刘九妹经医院抢救无效死亡的交通事故。事故发生于保险期间。刘九妹的法定继承人如下：配偶彭喜德、长女彭秋云、长子彭新才、次女彭新云、三女彭镇云。彭喜德、彭新才、彭新云、彭镇云均表示将本保险合同下的保险金权益转让给原告。原告向被告理赔，被告拒赔。故原告诉至法院，希望判如所请。 被告人寿保险公司辩称：首先,关于本案的投保情况，原告已经陈述是其本人为其母亲刘九妹投保了金华吉祥宝400。当时原告在被告公司从事保险代理业务，是保险公司的保险代理人。其用自己的手机通过微信为她的母亲刘九妹投保的金华吉祥宝400元。险种总共包括5个产品，其中一个是国寿安心意外伤害保险A型，险种约定被保险人如果遭受意外伤害身故的话，保险公司给付死亡保险金20万元。这个条款的责任免除规定了被保险人无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车，造成被保险人死亡的，属于保险公司的免赔范围。其次，被告对于免责条款是否履行了明确说明义务，被告答辩如下：1.从金华吉祥宝400元的投保过程来看，被告通过投保前提示、投保的时候强制阅读、对免责条款的内容做显著标示等方式，对免责条款进行了明确说明和提示，已经尽到了应尽的明确说明义务。具体来说，第一是在投保人点击购买的页面有产品详情栏，其中列明了所有五个险种的责任免除内容，且投保须知第四点提醒投保人在投保前，请务必明确理解条款和投保须知；2.在投保人点击购买后，再次设置的产品详情栏进行再次说明和提示；3.在投保告知处设置的，请点击阅读投保告知，点开后可以看到所有条款全部内容，责任免除的内容也以加粗加黑的方式做出了显著的标识。如果投保人未阅读，直接点击已阅读并同意以上告知的话，系统也是自动跳至所有条款全部内容要求投保人强制阅读，然后才能进入确认交费环节。第三，被告对被保险人驾驶的车辆主张是机动车，依据是事故认定书。根据事故认定书，交警部门认为被保险人刘九妹是没有取得机动车驾驶证，驾驶尚未登记的机动车发生交通事故，并且最终导致其死亡。因此，符合合同中责任免除规定的被保险人无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车，造成被保险人死亡的情形。综上，原告代刘九妹操作投保意外伤害保险的行为，视为刘九妹本人的行为，应当认定为表见代理，保险合同为生效合同。在原告投保过程中，被告以网页的形式，对责任免除条款予以提示和明确说明，责任免除条款有效，对刘九妹应当具有约束力。因此，按照免责条款的规定，应当拒赔。 经审理，本院查明的事实如下： 2020年3月27日，原告代刘九妹通过手机向被告投保了金华吉祥宝400元（新）的保险，包括国寿安心意外伤害保险（A型）及国寿通泰无忧意外伤害保险（A款）等多种险种，其中国寿安心意外伤害保险（A型）的意外伤害身基本保险金额为20万元、国寿通泰无忧意外伤害保险（A款）的搭乘驾驶机动车意外身故/意外伤残/意外烧伤基本保险金额为10万元，被保险人为刘九妹，保险期间自2020年3月27日起至2021年3月26日止。《国寿安心意外伤害保险（A款）利益条款》第四条保险责任，约定在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起一百八十日内因同一原因身故的，保险人按合同约定的保险金额给付身故保险金；第五条责任免除第六款，约定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任。《国寿通泰无忧意外伤害保险（A款）利益条款》第四条保险责任，约定在保险期间内，被保险人以合同约定的身份驾驶或搭乘合同约定的交通工具时遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的，保险人按合同约定的相应交通工具保险金额扣除已从该项保险金额中给付的伤残保险金和烧伤保险金后的余额给付身保险金。原告已代刘九妹按约支付保费。 2020年5月18日早上，赵彬驾驶冀Ｊ0Ｌ6**号重型牵引车牵引冀Ｊ××××挂号半挂车沿206国道由北往南方向行驶，6时25分许，行驶至206国道浮梁县三龙镇麦园里村路口（舒家山村安置小区））地段时因未尽到降低车速行驶的义务（经鉴定，发生事故时的车速为63ｋｍ／ｈ-65ｋｍ／ｈ），撞上由刘九妹无证驾驶的横过公路的无牌二轮电动车，造成两车受损及刘九妹经医院抢救无效死亡的交通事故。经浮梁县公安局交通警察大队认定：赵彬驾驶车辆行驶至容易发生危险地段时未降低行驶速度，是造成事故的同等原因，负事故的同等责任；刘九妹无证驾驶无牌二轮电动车未让优先通行的一方先行，其行为违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款“驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”，第八条“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证”，第五十二条第（一）项“有交通标志、标线控制的，让优先通行的乙方先行”之规定，是造成事故的同等原因，负事故同等责任。刘九妹于2020年5月18日死亡。 彭喜德系刘九妹的丈夫，彭秋云、彭新才、彭新云、彭镇云系其子女，均为刘九妹的第一顺序继承人。2020年7月2日，彭喜德、彭新才、彭新云、彭镇云向被告出具《保险金权益转让书》，载明自愿将与本事故相关的所有保险合同权益转让给原告彭秋云。 以上事实有原告提供的道路交通事故认定书、保险单、死亡证明、火化证明、继承人声明书、保险金权益转让书、被告提供的投保流程截屏、保险条款及原被告庭审陈述予以证明。 本院认为，本案争议焦点在于交警部门认定刘九妹无证驾驶二轮电动车（经司法鉴定为轻便摩托车范畴）是否属于构成保险免责条款中约定的免赔事由。交通事故发生后，交警部门委托鉴定机构对案涉电动车进行司法鉴定，依据国家标准的相关规定鉴定案涉电动车超出《电动自行车安全技术规范》，符合《机动车运行安全技术条件》中“轻便摩托车范畴”，但是该认定系交警部门从行政管理角度对该车属性的认定，其只是作为事故责任认定及确定赔偿比例的依据，不能直接作出认定该二轮电动车符合保险合同约定的机动车的判定。根据《机动车驾驶证申领和使用规定》第九条规定“机动车驾驶人准予驾驶的车型顺序依次分为：大型客车、牵引车、城市公交车、中型客车、大型货车、小型汽车、小型自动挡汽车、低速载货汽车、三轮汽车、残疾人专用小型自动挡载客汽车、普通三轮摩托车、普通二轮摩托车、轻便摩托车、轮式自行机械车、无轨电车和有轨电车。”该条款并未把二轮电动车（含“超标电动车”）纳入到需要持有驾驶证的机动车范围内，被保险人刘九妹未持驾驶证驾驶二轮“超标电动车”未违反该条规定。虽然“超标电动车”危险性接近于机动车，但目前我国对电动车在车辆登记、管理以及交强险的承保还处于滞后状态，现行的一系列交通管理规定也未将“超标电动车”纳入机动车管理。在实践中，“超标电动车”行驶在非机动车道，无法上机动车牌照、投保交强险，法律法规也未规定驾驶人员应考取何种驾照。因此，此类车辆不属于普遍认知意义上的机动车，如涉案车辆属于公众所熟知的应持有效驾驶证的机动车范畴，交警部门也无须通过鉴定程序来判断该车辆的属性。故刘九妹客观上不能取得该类车辆的机动车驾驶证以及行驶证，被告以刘九妹无有效驾驶证为保险免责条款的理由拒绝理赔，无事实和法律依据，本院不予支持。此外，在保险条款释义中，机动车的定义未包含二轮电动车（含“超标电动车”），故在格式合同的条款有争议时，应当按照通常理解予以解释，即此类车辆不属于普遍认知意义上的机动车。综上，刘九妹因交通事故身故，符合保险合同约定被告应承担给付身故保险金的保险责任的条件，被告应当支付原告国寿安心意外伤害保险（A型）的保险金20万元。至于原告主张的利息损失，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司东阳市支公司应于本判决生效后十日内支付原告彭秋云保险金20万元。 二、驳回原告彭秋云的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2150元（已减半收取），由被告中国人寿保险股份有限公司东阳市支公司。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 员 杜潇洒 二〇二〇年九月四日 法官助理 金 枝 代书记员 朱雅俊