福建省漳平市人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0881民初1469号原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司菁城支行，住所地漳平市解放路**，统一社会信用代码91350881MA349W459P。代表人：王庆华，支行行长。委托诉讼代理人：李子坚，男，该行员工。被告：陈建华，男，1979年5月14日出生，汉族，住漳平市。被告：李妹，女，1985年4月24日出生，汉族，住漳平市。原告福建漳平农村商业银行股份有限公司菁城支行（以下简称“农商行菁城支行”）与被告陈建华、李妹信用卡纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告农商行菁城支行的委托诉讼代理人李子坚到庭参加诉讼，被告陈建华、李妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行菁城支行向本院提出诉讼请求：判令一、陈建华、李妹立即向农商行菁城支行偿还普惠金融卡（卡号为62×××09）的透支本金49996.96元及相应的透支利息1828.85元、违约金142.51元，并支付自2020年7月22日起至款清之日为止以本金49996.96元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；二、陈建华、李妹承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年7月25日，陈建华向农商行菁城支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述《领用合约》及《章程》等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行菁城支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。农商行菁城支行根据陈建华的申请经审核后同意向陈建华发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年，农商行菁城支行根据陈建华的申请于2018年8月27日将普惠金融卡授信额度调整至5万元整。陈建华领取福万通普惠金融卡后，通过消费、转账等方式透支本金，截止2020年7月21日透支本金49996.96元及相应的透支利息1828.86元、违约金142.51元（合计51968.32元）。陈建华自2020年5月18日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且陈建华、李妹知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并将“滞纳金”调整为“违约金”，计费标准没有变化。另2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办【2016】778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡帐单明细中已将利率体现为“透支分期手续费”。为此，特提起诉讼，请求判如所请。农商行菁城支行围绕诉讼请求依法提交了证据：1、《营业执照（副本）》复印件、《负责人身份证明书》、《居民身份证》复印件各一份，证明农商行菁城支行的诉讼主体资格。2、《福万通普惠金融卡申请表》复印件、《资金用途声明承诺书》复印件、《授信额度调整申请表》复印件各一份，证明2016年7月25日，陈建华、李妹向农商行菁城支行申办一张福万通普惠金融卡3万元，并共同作出承诺，2018年8月27日陈建华和李妹共同签字申请授信额度调整为5万元。3、《领用合约》复印件一份，证明福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息。申领人需在每期到期日还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分的，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定。因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用）由申领人承担。4、《章程》复印件一份，证明福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。福万通普惠金融卡电子现金账户可办理圈存、圈提、查询等交易。5、ICMS银联数据智能信用卡管理系统数据、普惠金融卡交易明细复印件各一份，证明（1）陈建华办理的普惠金融卡年利率为10.80%，剩余未还金额为51968.32元（透支本金+利息+违约金）；（2）陈建华取得上述福万通普惠金融卡后进行消费、转账，但未予偿还透支消费款，截至2020年7月21日止结欠透支本金49996.96元及利息1828.85元、违约金142.51元。6、《关于修订部分条款的通知》复印件一份，证明2018年7月20日起陈建华申请的普惠金融卡月利率由10.05‰调整为月利率9‰。7、闽农信办[2016]778号《福建省农村信用社联合社办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》复印件一份，该文件第二条业务功能优化安排，证明2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中已将利率体现为“透支分期手续费”。8、《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件一份，证明2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。9、《居民身份证》复印件、《常住人口登记卡》复印件各二份，结婚证复印件一份，证明（1）陈建华、李妹的身份基本情况；（2）陈建华和李妹系夫妻关系的事实。本院认为，陈建华、李妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商行菁城支行所提供的上述证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月25日，陈建华向农商行菁城支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。陈建华和李妹（二者系夫妻关系）共同对福万通普惠金融卡资金用途作出声明承诺，声明“本人承诺按以下规定使用资金：福万通普惠金融卡贷记帐户透支取现款项必须用于消费领域，农户生产经营，非农户经营农、林、牧、渔业等领域”。这之后农商行菁城支行向陈建华发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）一张，授信额度3万元整，授信期限3年，农商行菁城支行根据陈建华的申请于2018年8月28日将普惠金融卡授信额度调整至5万元整。《领用合约》及《章程》约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行菁城支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。预借现金／消费／转账利率各行社自行决定，境内取现（含转账）手续费为1%，最低6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。陈建华领取信用卡后，通过消费和转账方式透支本金，自2020年5月18日起一直未能按照约定最后还款日前足额还款，截止2020年7月21日，陈建华尚欠透支本金49996.96元、利息1828.86元、违约金142.51元。2018年7月20日，福建漳平农村商业银行股份有限公司发文《关于修订部分条款的通知》载明：原第二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”现修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”；计费标准没有变化。本院认为，陈建华向农商行菁城支行申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》和《领用合约》上签名，农商行菁城支行批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。陈建华应依照《领用合约》和《章程》的约定，全面履行合同义务。陈建华在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。由于陈建华、李妹共同对福万通普惠金融卡资金用途作出声明承诺,是夫妻双方共同作出的意思表示，因此，该信用卡的使用所产生的债务属夫妻共同债务，现农商行菁城支行诉请要求陈建华、李妹共同偿还透支本金49996.96元及符合有关法律规定的利息、违约金，本院予以支持。陈建华、李妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下：一、陈建华、李妹应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司菁城支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）的透支本金49996.96元及利息、违约金（截止至2020年7月21日利息为1828.85元、违约金为142.51元；自2020年7月22日起至款项还清之日为止，以透支本金49996.96元为基数，按照《福万通普惠金融卡领用合约》约定的标准计算，但二者之和以不超过月利率2%为限）。二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司菁城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1099.2元，减半收取计550元，由陈建华、李妹共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 王  建  英二〇二〇年九月二十七日书记员 林海华（代）附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。