湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初11496号原告:湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路**楷林商务中心****。法定代表人:杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人:谌苗，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人:彭丹，湖南天地人律师事务所律师。被告:彭创干，男，1974年7月5日出生，汉族，住湖南省益阳市资阳区。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告彭创干金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人谌苗、被告彭创干到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金15万元，利息9180元，罚息3660元（利息、罚息暂计算至2020年8月9日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；2、判令被告立即偿还原告实现债权的费用人民币8142元；上述两项金额合计170982元。3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2019年6月10日，被告与原告签订了《个人消费借款合同》。上述合同约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”上述合同第四条约定罚息的计算方式为：“还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）”。上述合同贷款金额15万元，贷款期数均为12期（一个月为一期），贷款利率均为0.04%/日，还款方式均为按月付息到期还本。原告按约发放贷款共计15万元。但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示，原告依约发放了贷款，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，且贷款期限届满，原告有权按照合同约定，要求被告立即归还全部贷款本金，并将所欠利息、罚息和费用结清。为此，原告根据《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依前述诉请裁判。被告彭创干答辩称：1、原告主张的利息和罚息过高，违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的有关规定，借款期内被告归还了9期利息，只有3期未归还，被告不认可罚息，即便认可也不应超过一年期贷款报价利率的4倍即15.4%，故贷款期内的利息不应超过5775元；2、本案贷款期为1年，合同中约定了借款利率和逾期利率，均为年利率，但原告同时主张逾期后的利息和罚息属于重复计算，同时缺乏事实和法律依据；3、原告主张实现债权的费用8142元不应当由被告承担，本案所涉贷款合同并未对此作约定，也无法律依据；4、本案纠纷被告实际上是受害者，被告从原告处贷款15万元是受案外人李想、夏坤所骗，该笔贷款贷出来后就交给了李想，被告从未使用过该笔贷款，后因原告多次催款，被告因无偿还能力并于2020年5月将李想、夏坤起诉至桃江县人民法院，该案于8月26日开庭审理暂未作判决。且被告系肢体四级残疾，基本丧失了劳动能力，如贵院判决被告承担偿还能力，被告也只能找李想索要后再偿还原告。经审理查明：2019年6月10日，被告彭创干通过互联网注册成为原告长银公司用户并与原告签订了《用户注册协议》《委托扣款协议书》。2019年6月10日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《个人授信额度合同》，合同约定：乙方可申请的信用额度不超过20万元，具体额度为15万元，且甲方可根据乙方的资信情况及消费行为动态调整或冻结乙方的信用额度，且无需事先通知乙方，信用额度有效期至2024年6月10日。乙方通过甲方互联网平台（包括PC端及移动终端）及甲方合作伙伴互联网平台向甲方申请个人消费贷款额度；额度项下单笔的贷款，以《个人消费借款合同》约定的贷款起始日为起息日/计费起始日，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准，贷款利率按《个人消费借款合同》的约定计算，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准。2019年6月10日，被告（借款人）与原告（贷款人）签订《个人消费借款合同》，贷款金额为15万元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.04%/日，还款方式为按月付息到期还本。根据借款合同约定，借款人应于每月（期）的还款日偿还贷款利息、费用（如有），还款日为贷款发放日的对应日；如借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付罚息。如借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息/违约金，罚息/违约金计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），（2）按其他方式计费：每日违约金金额=应还未还金额×万分之七点五，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日。因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。败诉方应承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用。合同签订后，原告依约向被告发放贷款15万元，由于被告未按约还款，截至2020年9月16日，被告尚欠原告借款本金15万元，利息5520元，罚息10740元。原告催讨无果，遂诉至本院。另查明，原告为实现本案债权支出律师费8142元。以上事实，有《用户注册协议》《委托扣款协议书》《个人授信额度合同》《个人消费借款合同》、手持身份证照片、放款明细、欠款情况说明、《诉讼业务法律服务委托合同》、律师费发票等证据及当事人陈述在卷佐证。本院认为：被告彭创干通过注册成为原告长银公司的用户而后申请贷款，其与原告签订的电子版《个人消费借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，合同依法成立且有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约发放贷款，被告未按约还款已构成违约，应承担违约责任。现涉案贷款已到期，原告有权要求被告偿还全部贷款本金，并支付利息及罚息。本院对原告关于本金、利息的诉讼请求予以支持，被告关于其借款系受案外人所骗的抗辩，不影响原告向其主张偿还借款本金、利息及罚息，不予支持。本金及利息的具体金额以本院审理查明的截至2020年9月16日的数据为准。因贷款到期后并无利息的计算，故对后续利息不予支持。关于罚息，由于原告与被告约定的罚息的计算标准超出法律规定的中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率4倍的范围，本院参照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率4倍予以调整，酌情确认被告应向原告支付截至2020年9月16日的罚息为6415元。此后罚息以实际欠付本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍顺延照计至实际清偿日止。律师费系合同约定之债，且未超过相关标准，原告亦实际委托律师，故本院对原告诉请的律师费8142元予以支持，对被告的相关抗辩不予支持。原告诉请除诉讼费、律师费外的其他实现债权的一切费用，未提供相应证据证明相关费用已实际发生，对原告的该项诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告彭创干于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金15万元、利息5520元、罚息[罚息暂计算至2020年9月16日为6415元，此后罚息以实际欠付本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍顺延照计至实际清偿日止]，律师费8142元；二、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1860元，由被告彭创干负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  罗琼二〇二〇年九月二十五日法官助理胡雅芯书记员杨峥玥