江苏省阜宁县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0923民初5052号 原告：中国农业银行股份有限公司阜宁县支行，统一社会信用代码91320923840484749Q,住所地阜宁县阜城街道北门街1号。 负责人：张建林，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄德庆，该支行员工。 被告：徐青兰，女，1988年2月29日出生，汉族，居民，住滨海县。 原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称农行阜宁县支行）与被告徐青兰信用卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行阜宁县支行的委托诉讼代理人黄德庆到庭参加诉讼，被告徐青兰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行阜宁县支行向本院提出诉讼请求：1.被告徐青兰偿还信用卡透支本金39488.16元、利息3183.20元、逾期还款违约金3857.26元、消费手续费67.01元（利息、逾期还款违约金、消费手续费计算截止2020年8月12日，自2020年8月13日起至实际偿还之日止，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定支付利息、逾期还款违约金及消费手续费）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年5月31日，被告徐青兰向原告农行阜宁县支行申请办理金穗信用卡，双方签订了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》1份，被告自2018年10月26日使用该信用卡消费至2020年8月12日，累计已透支本金39488.16元，并因未及时偿还产生利息3183.20元、逾期还款违约金3857.26元、消费手续费67.01元。经原告多次催要未还，现原告诉至法院，请求支持其诉请。 被告徐青兰未作答辩。 根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实： 2018年5月31日，被告徐青兰向原告农行阜宁县支行申请办理中国农业银行靓居信用卡（金卡）1张，卡号为62×××20，临时额度为68000元。被告徐青兰在申请表中明确已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。合约约定：透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.26%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方（被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件交易款项，自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。合约还对其他相关内容作了约定。被告自2018年6月21日使用该信用卡消费至2020年8月12日，累计已透支本金39488.16元，并因未及时偿还产生利息3183.20元及逾期还款违约金3857.26元。 还查明，2018年5月31日，被告徐春兰向原告出具《文书送达地址确认书》，对其文书送达地址及方式进行了确认。《文书送达地址确认书》载明：因本人与贵行已经或将要签订的一系列用信合同（包括但不限于借款类合同、信用卡类合同），上述合同涉及的债权文书、催收通知书、贷款提前到期通知书、担保人履行责任通知书、法律文书等文书送达。无论本人是否签收，或邮件、传真文件是否被退回，均视为已经送达。本案审理过程中，本院依据被告徐春兰所确认的法律文书送达地址，分别向其电子送达了起诉状副本、传票及相关材料。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告徐青兰在原告处申办农行金穗信用卡，双方并签订了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，该合约是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，应受法律保护。截止2020年8月12日，被告已欠原告信用卡透支本金39488.16元、利息3183.20元及逾期还款违约金3857.26元，有原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约、被告的信用卡交易明细查询、账户详细信息等证据予以证实，事实清楚，被告徐青兰未按约向原告偿还欠款，应承担偿还责任，对原告要求被告偿还透支本金39488.16元、利息3183.20元及逾期还款违约金3857.26元的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于原告对利息、逾期还款违约金一并主张，本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”，《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则。由于我国没有法律明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予以支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”，第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”的规定可见，民间借贷的年利率被限制在合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，但从合同法的体系中可以甄别民间借贷利率之所以被限定为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，并非是因为借贷形式为民间借贷，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在。据此，无论是自然人之间的民间借贷或者金融借款，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍均违反国家有关限制借款利率的规定。关于原告要求被告支付消费手续费67.01元的诉讼请求。因原告未能提供证据证明原、被告双方对消费手续费收取的依据和计算标准,故对原告该点诉讼请求，本院不予支持。本案被告徐青兰对其法律文书送达地址作了明确约定，本院根据其确认的送达地址寄送了相关诉讼文书，依法视为其已接收。现被告徐青兰未到庭应诉，可视为其放弃应诉抗辩的权利，由此产生的法律后果由其各自自行承担。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐青兰偿还原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行信用卡透支本金39488.16元及利息，并承担逾期还款违约金（截止2020年8月12日，利息为3183.20元，逾期还款违约金3857.26元，自2020年8月13日起至实际还款之日止，被告徐青兰仍按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息和逾期还款违约金，但利息、逾期还款违约金的总和以不超过合约成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限）。限于本判决生效后十日内履行完毕。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行的其他诉讼请求。 案件受理费964元，减半收取计482元（原告已预交），由被告徐青兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。 审 判 员 邵延巧 二〇二〇年九月二十八日 法官助理 韩建伟 书 记 员 刘晓露