南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初2368号原告：交通银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市独山大道与张衡路交叉口东北角中泰国际大厦裙楼**，统一社会信用代码91411300681792911N。负责人：曾庆辉，任行长。委托诉讼代理人：李炎臻、张帆，系该行员工，代理权限为一般代理。被告：景如画，女，汉族，1981年7月22日出生，住南阳市宛城区。委托诉讼代理人：景文来，系景如画父亲，代理权限为特别授权。被告：王立明，男，汉族，1981年1月29日出生，住南阳市宛城区。委托诉讼代理人：景文来，系王立明岳父，代理权限为特别授权。原告交通银行股份有限公司南阳分行（以下简称“交行南阳分行”）诉被告景如画、王立明金融借款合同纠纷一案，本院依法受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行南阳分行的委托诉讼代理人李炎臻，被告景如画、王立明的委托诉讼代理人景文来到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.依法确认被告景如画、王立明在编号201701412111999001200000003《个人房产抵押贷款合同》履行中构成违约并判令被告景如画、王立明承担提前偿还借款的违约责任；2.判令被告景如画、王立明立即归还原告借款本金570055.61元、利息（包括罚息、复利）35008.57元，上述款项共计605064.18元（利息暂计算至2020年7月22日），并自2020年7月23日起按照年利率8.085%计算罚息、按照年利率8.085%计算复利至全部款项清偿之日止；3.依法确认原告对位于河南省南阳市××办事处××社区××单元××室房屋享有抵押权，并就该抵押物的拍卖、变卖价款享有有限受偿权；4.本案诉讼费、保全费及为实现债权的其他费用由二被告负担。事实及理由：2017年1月3日原告与二被告及南阳三川置业集团有限公司签订编号201701412111999001200000003《个人房产抵押贷款合同》约定被告景如画、王立明以位于河南省南阳市××办事处××社区××单元××室房屋向原告申请个人房产抵押贷款，抵押担保范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。贷款金额620000元，贷款期限自2017年1月6日起至2047年1月6日止，贷款利率为年利率5.39%，该利率系合同签订时中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%。遇中国人民银行调整基准利率的，次年1月1日为合同利率调整日，2019年贷款逾期时贷款利率为年利率5.39%。逾期贷款利率按贷款合同约定利率上浮50%，采用等额本金还款法，按月还款，还款日为每月的20日。若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利。同时合同约定若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，本合同项下争议向贷款人所在地有管辖权的法院起诉。上述合同签订后，原告于2017年1月6日向被告支付了借款，履行了合同义务。2017年2月17日，二被告以其所有的位于河南省南阳市××办事处××社区××单元××室房屋为原告办理了不动产登记证明，权证号为豫（2017）南阳市不动产证明第0003545号。被告自2019年7月20日起逾期未偿还贷款本息严重违反合同约定。现经原告多次催要，被告拒不支付借款本息，原告遂诉至法院。二被告辩称：1.原告要求二被告归还借款本金570055.61元计算错误；2.原告诉求支付借款利息35008.57元（包含罚息、复利）计算不明；3.原告对罚息计收复利没有法律依据，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。换言之，除合同明确约定外，利息仅指借款合同约定的正常利息，逾期产生的罚息已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平，故原告诉求中的35008.57元借款利息所包含的复利部分，法院不应予以支持。原告交行南阳分行为证明其诉讼请求，向本院提交以下证据：第一组证据，2017年1月3日借款人景如画、王立明与原告、南阳三川置业集团有限公司签订的《个人房产抵押贷款合同》一份、借款凭证一份，证明被告景如画、王立明向原告借款62万元用于购买住房的借款事实。根据合同约定，借款期限自2017年1月6日至2047年1月6日，采用受托支付，还款方式为等额本金还款，还款日为每月20日，贷款利率为年利率5.39%，该利率系合同签订时中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%，遇中国人民银行调整基准利率的，次年1月1日为合同利率调整日。逾期贷款利率按贷款合同约定利率上浮50%，若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，同时三方就权利义务、违约责任等进行了详细的约定；第二组证据，交通银行欠款明细表一份、景如画还款卡交易明细一份，证明原告按照合同约定按时足额将借款发放至受托支付账户，被告自2019年7月20日起逾期未偿还借款本息严重违反合同约定；第三组证据，不动产登记证明一份，权证号豫（2017）南阳市不动产证明第0003545号，证明原告对位于河南省南阳市××办事处××社区××单元××室房屋享有抵押权，就该抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；第四组证据，借款人交通银行股份有限公司南阳分行营业执照、金融许可证、法定代表人身份证及任职证明各一份、被告景如画与王立明夫妻身份证、户口本、结婚证复印件各一份，证明原、被告诉讼主体资格。二被告对原告所提供证据的真实性无异议，但其计收复利部分没有法律依据，对其他证明方向没有异议。合同签订后，原告于2017年1月6日按照合同约定以受托支付的方式将贷款资金62万元以借款人购房款名义从放款账户支付至下述账户：收款人南阳三川置业集团有限公司，账号为412001201018010272051，开户行交通银行南阳建设路支行，履行了合同义务。2017年2月17日，二被告以其所有的位于河南省南阳市××办事处××社区××单元××室房屋为原告办理了不动产登记证明，权证号为豫（2017）南阳市不动产证明第0003545号。二被告未就其答辩意见向本院提交证据。经庭审质证，对原告的举证,对方无异议或对真实性无异议的证据,本院确认其真实性，根据法庭审查确认的证据，结合当事人陈述，本院认定事实如下：原告交行南阳分行与南阳三川置业集团有限公司及被告景如画、王立明于2017年1月3日签订编号为201701412111999001200000003的《个人房产抵押贷款合同》，合同约定借款人景如画、王立明以坐落于宛城区××××号三川御锦台6幢2单元2层2-201房屋向原告申请个人房产抵押贷款，借款人所购房屋为住房，坐落于宛城区××××号三川御锦台******2-201，购房总价柒拾捌万陆仟零叁拾柒元整，购房合同编号16896526，房地产权证编号：豫（2016）南阳市不动产权第00005**，贷款金额陆拾贰万元整，贷款期限360月。贷款利率为年利率5.39%，该利率系合同签订时中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%。遇中国人民银行调整基准利率的，次年1月1日为合同利率调整日，2019年贷款逾期时贷款利率为年利率5.39%。逾期贷款利率按贷款合同约定利率上浮50%，采用等额本金还款法，按月还款，还款日为每月的20日。共有人均同意以本合同第二十二条约定的房屋为贷款人在本合同项下债权提供抵押担保。若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。同时合同约定若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，本合同项下争议向贷款人所在地有管辖权的法院起诉。借款人连续三个月或者累计六个月未按时足额还款，贷款人有权依法处理抵押物，抵押担保范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、抵押权人保管抵押物的费用、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。合同签订后，原告于2017年1月6日按照合同约定以受托支付的方式将贷款资金62万元以借款人购房款名义从放款账户支付至下述账户：收款人南阳三川置业集团有限公司，账号为412001201018010272051，开户行交通银行南阳建设路支行，履行了合同义务。2017年2月17日，被告景如画、王立明以位于河南省南阳市××办事处××社区××单元××室为原告办理了不动产登记证明，权证号：豫（2017）南阳市不动产证明第0003545号。二被告自贷款发放后按月还本付息至2019年7月20日便不再履行还款义务，截止2020年7月22日，二被告结欠原告借款本金570055.61元、利息（包含罚息、复利）35008.57元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当全面履行自己的义务。本案中，原告交行南阳分行与被告景如画、王立明签订的《个人房产抵押贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告交行南阳分行依约履行了放贷义务，被告景如画、王立明应当依合同约定履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，不按约定付息及偿还借款本金属违约行为，应承担相应违约责任。合同第十三条约定，“出现下列任一情形的，均视为本合同的提前到期事件……（7）借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息”。故原告交行南阳分行要求依法确认二被告在编号201701412111999001200000003《个人房产抵押贷款合同》履行中构成违约并判令二被告承担提前偿还借款的违约责任及判令二被告归还原告借款本金570055.61元、利息35008.57元并自2020年7月23日起按照合同约定利率支付利息的诉讼请求，符合双方约定，且不违反相关法律禁止性规定，本院予以支持。根据双方签订的合同第十五条约定：“下列任一情况出现时，贷款人有权处理抵押物：（1）借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款；（2）贷款人依本合同约定宣布贷款全部提前到期”，现原告请求依法确认对位于河南省宛城区汉冶街道办事处袁庄社区居委会三川御锦台6幢2单元201室房屋享有抵押权，并就该抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持；关于被告景如画、王立明辩称原告诉求借款本金计算错误、借款利息计算不明、对罚息计收复利没有法律依据等辩解意见，没有事实与法律依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告景如画、王立明于本判决生效后十五日内偿还原告借款本金570055.61元及利息（利息包括截止2020年7月22日的利息、罚息、复利共计35008.57元以及自2020年7月23日起按照合同约定支付罚息、复利至全部款项清偿之日止；二、原告交通银行股份有限公司南阳分行有权就被告景如画、王立明共有的位于河南省南阳市宛城区汉冶街道办事处袁庄社区居委会三川御锦台6幢2单元201室房屋享有抵押权（抵押权证号为豫（2017）南阳市不动产证明第0003545号），并就该抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9850元，减半收取4925元，由被告景如画、王立明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘文祥二〇二〇年九月二十七日书记员  郭秉政