四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初7156号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行。营业场所：成都市高新区芳草街28号。 负责人：杨磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：杜晓爽，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：王红玲，女，1988年2月12日出生，汉族，住云南省西双版纳傣族自治州景洪市。 被告：何剑，男，1969年5月28日出生，哈尼族，住云南省西双版纳傣族自治州景洪市。 被告：成都厚聚汽车有限公司。住所地：成都市金牛区星汉路33号附ll号。 法定代表人：陈荣水，职务不详。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工行高新支行）与被告王红玲、何剑、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案，后依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告工行高新支行的委托诉讼代理人杜晓爽到庭参加诉讼，被告王红玲、何剑、厚聚公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行高新支行向本院提出诉讼请求：1．判令王红玲偿还信用卡欠款本金70274.82元及2020年5月28日前的透支利息9914.74元、违约金2545.99元（2020年5月29日后的违约金按照每期末偿付本金的5%计算，最高不超过500元／期；透支利息按照日利率万分之五计算并计收复利，透支利息、违约金计算至全部债务清偿完毕之日止）；2.判令何剑对王红玲的债务承担共同偿还责任；3.厚聚公司对王红玲的上述债务承担连带保证担保责任；4.判令工行高新支行对抵押车辆云Ｋ×××××享有优先受偿权；5．判令王红玲、何剑、厚聚公司承担本案诉讼费。 王红玲、何剑、厚聚公司未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交任何书面材料。 审理查明的事实：2018年，工行高新支行与王红玲、何剑签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定：王红玲向工行高新支行分期借款总金额129300元，何剑作为共同偿债人；分期期数36期，每月15日前偿还3933.34元；分期付款申请人应按月分期等额的方式及向分期款项发放人支付分期付款手续费12300元；王红玲将其所有的翼虎牌小型轿车（车牌号：云Ｋ×××××）抵押给工行高新支行，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用。2017年12月6日，王红玲在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，显示：利息从银行记账日起计算至还款日止，按月计收复利。利息、复利计算标准为日万分之五；违约金按最低还款额未还部分的5%计算、最高不超过500元／每期；工行高新支行可根据王红玲的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入牡丹信用卡账户，王红玲应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。 2018年1月2日,王红玲领取“中国工商银行牡丹汽车卡”一张，卡号为62×××28。同日，工行高新支行向王红玲发放了上述分期贷款，刷卡ＰＯＳ单上载明分期手续费为17元。王红玲从2019年1月15日起开始逾期，截至2020年5月28日，王红玲未偿还的本金为70274.82元（含手续费），透支利息（含复利）为9914.74元，违约金为2545.99元。 另查明，案涉抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行高新支行。 再查明，厚聚公司与王红玲签订《车辆代购协议》，并向工行高新支行出具《担保承诺函》，为王红玲所负上述债务向工行高新支行承担连带担保责任。保证期间为主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之日起二年；要求持卡人提前清偿债务的，为债权提前到期日之次日起二年。 庭审中，工行高新支行陈述剩余本金与分期手续费无法进行明确、区分；透支利息包含复利。 以上事实，有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《工银信用卡申请表（个人卡）》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《车辆代购协议》《担保承诺函》、机动车登记证书等证据在卷予以佐证。 判决理由：本院认为，工行高新支行按约向王红玲发放了信用卡专项贷款,王红玲应当按约按期支付信用卡分期金额。在履行合同过程中，王红玲从2019年1月起存在逾期行为，工行高新支行可以按照合同约定要求王红玲立即偿还欠付的信用卡分期金额。首先，关于本金问题。本院认为，分期手续费本质上应为利息，工行高新支行将分期手续费计算在本金之中无事实和法律依据，但其不能明确剩余本金中分期手续费的具体金额。故本院确认王红玲尚欠的信用卡本金金额应为57974.82元（70274.82元-12300元）。其次，关于透支利息、违约金问题。根据双方合同约定，王红玲逾期偿还信用卡分期金额属于违约，还应按照合同约定支付透支利息、复利、违约金，2020年5月28日前的透支利息（含复利）、违约金已明确，故王红玲还应当支付的透支利息为以剩余本金57974.82元为基数，按日利率万分之五从2020年5月29日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收；应当支付的违约金以每月应还最低还款额未还部分的5%（不超过500元/月）起计算至本金实际清偿之日止。但上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金的计算应当以总额不超过年利率24%为限。何剑作为分期付款共同偿债人需对王红玲的上述债务承担共同偿还责任。 关于抵押权问题。王红玲以其所有的车辆向工行高新支行进行抵押,同时办理了抵押登记，抵押权成立并生效。工行高新支行可就抵押车辆就依法折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内按照抵押顺位享有优先受偿权。 关于连带保证问题。根据案涉合同，厚聚公司作为连带担保责任人，其应对王红玲的上述债务承担连带担保责任，故工行高新支行主张厚聚公司承担连带担保责任符合法律规定，本院予以支持。厚聚公司承担担保责任后，可以向王红玲进行追偿。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告王红玲、何剑于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金57974.82元、分期手续费12300元及2020年5月28日前的透支利息（含复利）9914.74元、违约金2545.99元。2020年5月28日后的透支利息以剩余本金57974.82元为基数，按日利率万分之五从2020年5月29日起计算至本金实际清偿之日止、复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收；2020年5月28日后的违约金以每月应还最低还款额未还部分的5%（不超过500元/月）起计算至本金实际清偿之日止。上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金总和不得超过以57974.82元为基数，按年利率24%的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、若被告王红玲、何剑未按上述判决内容履行给付义务，原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告王红玲所有的车牌号为云Ｋ×××××的车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位享有优先受偿权； 三、被告成都厚聚汽车有限公司对上述债务承担连带担保责任。被告成都厚聚汽车有限公司在承担连带担保责任后，有权向被告王红玲、何剑进行追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费934元，由王红玲、何剑、成都厚聚汽车有限公司负担。 权利告知：本判决为终审判决。 审判员  李冯 二〇二〇年九月二十九日 书记员  许林