重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初7262号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师，特别授权。 被告：黎佳友，男，汉族，1966年11月29日出生，住重庆市云阳县。 原告中银消费金融有限公司与被告黎佳友金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告黎佳友经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金146530.59元;2.判令被告支付原告2018年10月1日至2018年10月31日的利息2747.08元（以146530.70元为基数，按年利率21.924%计算）；3.判令被告支付原告利息及滞纳费（以尚欠本金为基数，从2018年11月1日起至本金还清之日止，按年利率24%计算）；4.诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 被告黎佳友书面辩称，1.关于原告陈述的借款本金未还金额146530.59元，予以认可；2.关于2018年10月1日至2018年10月31日止，当月产生的利息2747.08元，不予认可。黎佳友于2018年10月12日当日共计存进原告扣款账户金额为32100元，原告已经在该笔存款中扣除本金13862.89元，利息9001.28元，滞纳金235.83元。3.原告对黎佳友2018年11月1日起计算的利息及滞纳金方式，应按照本人与中银消费所签订的贷款固定利率计算，如按照贷款合同中第十条第2小条中第（2）款规定，原告最多在月固定利率1.74%基础上上浮5%，即1.827%，而不是按照原告诉请的2%计算。4.原告诉讼产生的相关费用4282元不应由被告承担。产生本次纠纷并非被告故意为之，是因为被告本人家庭出现较为严重的经济失利，无力准时归还该笔借款。被告在违约之前就归还了100245.23元，包括本金52469.3元、利息38852.88元、滞纳金8923.05元。其中2018年3月28日扣款中产生的滞纳金5319.97元，2018年4月21日扣款中产生的滞纳金1890元，2018年6月16日扣款中产生的滞纳金1440元，2018年10月12日产生的滞纳金235.83元。综上，对于本次纠纷，被告愿意根据法院的判决，按期进行归还。希望原告在合理的前提下，充分考虑被告的实际困难，在前期偿还的金额中，优先用于本金偿还，而非注重利息和滞纳金。 本院经审理查明事实如下： 一、订立合同情况： 1.合同名称：《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》； 2.合同订立时间：2017年9月25日； 3.合同签订地：重庆市万州区北滨大道二段XXX号X号楼中国银行北滨大道支行二楼； 4.贷款人（甲方）：中银消费金融有限公司，借款人（乙方）：黎佳友； 5.贷款金额：200000元； 6.贷款用途：装修；贷款数额在人民币100000元以上的，乙方应自本合同项下贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料以供甲方开展贷后管理审查，若乙方未按约定使用贷款的，甲方有权要求乙方按本协议第十条承担违约责任； 7.贷款使用期限：36个月； 8.贷款利率：固定月利率1.74%（年利率20.88%）； 9.滞纳费：逾期付款滞纳费按日收取计算标准如下（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）                            逾期时贷款余额（元）                       每日滞纳费                       逾期时贷款余额（元）                       每日滞纳费                               0-10000                       5元                       60000-70000                       35元                               10000-20000                       10元                       70000-80000                       40元                               20000-30000                       15元                       80000-90000                       45元                               30000-40000                       20元                       90000-100000                       50元                               40000-50000                       25元                       更高贷款余额依以上规则类推                               50000-60000                       30元                10.还款方式：月结还款和提前预约还款两种。其中月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式； 11.贷款违约责任及措施： 构成违约的行为：（1）向甲方提供虚假资料、文件、信息或者隐瞒重要事实、资料、文件、信息；（2）未按期足额归还贷款本息；……（8）乙方在与甲方或者中国银行股份有限公司其他机构之间的的其他合约项下发生违约事件； 出现前款规定的违约事件时，甲方有权采取的措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款（乙方须根据第八条支付相应的提前还款违约金）……； 12.合同的终止和解除：本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）； 13.争议解决方式：由合同签订地人民法院管辖； 14.司法文书送达地址：重庆市云阳县人和牌坊村X组XX号。 二、原、被告履约情况 1.营业资质：2010年6月9日，原告中银消费金融有限公司取得中国银行业监督管理委员会上海监管局颁发的金融许可证，具有发放个人消费贷款的资质； 2.贷款发放：2017年9月27日，原告中银消费金融有限公司向被告发放贷款200000元； 3.被告履约及违约：贷款发放后，被告履行了部分返还本金、支付利息的义务，但从2018年11月1日起开始逾期未偿还贷款本息。 三、保全情况 根据原告申请，重庆市云阳县人民法院于2020年5月26日作出（2020）渝0235执保230号执行裁定书，对被告所有的房屋予以查封，原告缴纳保全费1570元。 本院认为，原、被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系当事人的真实意思表示，对双方均具有法律约束力，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告依约向被告发放了贷款，被告应依约按期履行还款义务。被告从2018年11月1日开始逾期偿还贷款本息，其行为已构成根本违约。根据合同约定，原告有权宣布合同项下贷款本息全部到期，提前收回贷款。经核算，被告应返还贷款本金145915.27元，应支付2018年10月1日至2018年10月31日期间的利息2454.29元。 关于逾期还款利息的问题。原告主张2018年11月1日起至贷款本金还清之日止的利息及滞纳费的请求，实质上是对于逾期还款利息的主张。根据合同关于固定贷款利率以及滞纳费的约定，固定贷款利率与滞纳费标准之和已超过了法律规定有关限制利率（年利率24%）的上限。原告自愿将逾期还款利率标准调整为年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告黎佳友自本判决生效后三十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金145915.27元、2018年10月1日至2018年10月31日期间的利息2454.29元； 二、被告黎佳友自本判决生效后三十日内支付原告中银消费金融有限公司逾期还款利息（以145915.27元元为基数：从2018年11月1日至本金付清之日止，按年利率24%计算）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4282元，减半收取2141元，保全费1570元，合计3711元，由被告黎佳友负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 员 谭永志 二〇二〇年九月二十三日 法官助理 罗 凌 书 记 员 李智林