湖北省巴东县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2823民初2087号原告:中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，住所地：恩施市东风大道286号。统一社会信用代码：9142280088301187X4。法定代表人：王辉，总经理。委托诉讼代理人：洪清锋，湖北施南律师事务所律师。特别授权。委托诉讼代理人：朱小艺，湖北施南律师事务所律师。特别授权。被告:谭小琴，女，1980年9月10日出生，汉族，居民，户籍所在地：重庆市巫溪县，经常居住地：湖北省巴东县。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司与被告谭小琴追偿权纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的委托诉讼代理人朱小艺、被告谭小琴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还代偿本息84380.63元；2.判令被告向原告支付保险费6824.88元；3.判令被告以第一、二项诉请款项为基数，按照年利率24%的标准支付自2020年2月10日起至清偿为止的违约金；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司将主张的违约金计算标准由按照年利率24%的标准计算变更为按照年利率15.4%的标准进行计算。事实和理由：2018年8月21日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司恩施市支行贷款130000元。同时，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对上述《借款合同》项下贷款本息承担保证责任。2020年2月10日，因被告未按期还款，中国农业银行股份有限公司恩施市支行提前收回贷款本息，原告为被告向中国农业银行股份有限公司恩施市支行代偿贷款本息84380.63元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，原告代偿贷款本息时，被告共下欠原告110天保证保险费6824.88元。根据个人信用贷款保证保险保险单约定，被告在原告为其代偿贷款本息后30日内未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按每日千分之一的标准支付违约金。为此，特诉至法院，请求判如所请。被告谭小琴辩称，对原告起诉状中陈述的事实无异议，对诉讼请求的第一项要求偿还本息84380.63元无异议，但是对保险费6824.88元持有异议，我不知道这是什么费用，为什么要交这笔费用。对于违约金我支付不了这么多，请求进行调整。我不能按期归还该笔款项是因为做外汇券亏损了，这些年做生意的本都亏损了。本案当事人围绕诉讼请求及抗辩主张分别提交了证据，对当事人无异议的证据本院予以采信，作为认定案件事实的依据。对当事人有异议的证据，本院结合案件事实综合进行评判后认定其效力。本院经审理认定事实如下：2018年8月7日，原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司向原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：1.投保人：谭小琴；2.被保险人：中国农业银行股份有限公司恩施市支行；3.保险费信息：保险费67693.68元，费率：1.3034%（月），每月保险费1880.38元，保险期限为贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；4.特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔产生的其他费用。2018年8月21日，被告谭小琴与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，约定：1.借款金额：130000元；2.借款用途：日常生活消费；3.借款期限：36个月；4.借款利率：浮动利率（采用基准利率方式的），执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期；5.借款担保：本合同项下借款的担保方式为保证，采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。借款合同签订后，中国农业银行股份有限公司恩施市支行依约向被告谭小琴发放了贷款130000元。借款后，被告谭小琴依约偿还了2020年2月9日前相应的借款本金及利息。此后，因被告谭小琴再未按约定还款，原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司于2020年2月9日向中国农业银行股份有限公司恩施市支行代偿了案涉借款本金及利息共计84380.63元（含被告谭小琴于2020年2月9日给原告公司转款的3000元）。中国农业银行股份有限公司恩施市支行于2020年5月7日向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司出具《代偿债务确认书》，载明：谭小琴于2018年8月21日签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息84380.63元已于2020年2月10日收到。在原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司代偿借款本息后，被告谭小琴未向中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司清偿代偿借款本息。为此，原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司于2020年8月27日向本院提起诉讼，要求判如所请。本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。本案中，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险，原告同意承保后向被告签发保险单，该保险单系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力强制性规定，合法有效。双方均应按照保险单的约定全面履行自己的义务。原告在被告贷款逾期后已向中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行承担保险赔偿责任，被告理应在原告承担保险赔偿责任后依据涉案个人信用贷款保证保险保险单“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”的约定，偿还原告代偿的贷款本息。被告至本案开庭时止仍未偿还原告代偿的贷款本息，已构成违约，应承担继续履行的违约责任。原告要求被告偿还代偿款本金及利息84380.63元，原告确认被告谭小琴于2020年2月9日转账3000元，对原告转账的该部分款项应当予以扣减，因此，本院对被告应当偿还的代偿款数额认定为81380.63元。关于对原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司主张要求被告谭小琴支付保险费6824.88元的诉讼请求的认定问题，庭审中，原告主张保险费的计算方式为按照每月保险费1880.38元除以30天再乘以110天计算而来，从庭审中原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司提交的证据来看，证据复印件模糊不清，原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司未能提供足以辨别的证据原件予以核对。同时，依据《个人信用贷款保证保险单》的约定，保险期间为贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保证合同为主合同的从合同，在原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司代偿案涉借款本息后，主合同履行完毕，则主合同约定的权利义务终止。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司未对其在代偿借款本息后被告谭小琴仍需继续支付保险费作出合理解释及提供相应证据，故此，本院对原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司在代偿借款本息后诉请要求被告谭小琴继续支付保险费的诉讼请求不予支持。根据案涉个人信用贷款保证保险保险单“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”的约定，被告违约应按照月30‰（1‰×30天=30‰）的标准向原告支付违约金，现原告只要求被告按照年利率15.4%的标准支付违约金，系其对自身诉讼权利的处分，不违反法律规定，本院予以认可。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告谭小琴于本判决生效后30日内一次性付清原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司代偿款81380.63元，并以81380.63元为基数自2020年2月10日起至付清之日止按年利率15.40%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司支付违约金。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2080元，减半收取1040元，由被告谭小琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人可在本判决确定之义务的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审  判  员  钱财保二〇二〇年九月二十七日法官助理谭春花（兼）书记员  谭春花