江苏省阜宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0923民初4496号 原告：中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司，住所地盐城市建军东路58号。 负责人：宋建新，该公司经理。 委托诉讼代理人：万勇，江苏苏辰律师事务所律师。 被告：王解国，XXXX，住阜宁县。 原告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司（以下简称人民财保盐城市分公司）与被告王解国保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告人民财保盐城市分公司的委托诉讼代理人万勇、被告王解国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人民财保盐城市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王解国支付原告为其垫付给中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行的代偿款141627.30元；2.判令被告王解国支付2018年11月10日至2019年1月29日之间保险费6700.85元；3.判令被告（以垫付代偿款和未付保险费之和为基数148328.15元）按照每日千分之一的标准，承担自2019年1月30日起至实际付款日的违约金；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年6月29日，被告王解国在原告处投保了个人信用贷款保证保险一份，原告对被告在中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行贷款进行信用贷款保证保险。后被告与中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行签订个人贷款合同一份，贷款合同约定被告向中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行贷款150000元，合同还对还款期限和违约条款等进行了约定。因被告未能按期偿还贷款，中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行向原告申请理赔。2019年1月29日，原告按照保险单约定，将被告所欠141627.3元代为偿还完毕。根据贷款合同及个人信用贷款保证保险的约定，原告多次向被告索要各项款项未果，现诉至法院，请求支持其诉请。 被告王解国辩称，对原告的诉讼请求不予认可。收到150000元借款以及签订相关合同是事实，但原告诉称的借款过程与事实不符：1.借款合同是在原告公司签订，原告公司业务员称保险费只需要交纳一个月或者两个月；2.放款时，我交纳了3%的佣金；3.2018年，150000元转到我的银行卡后，我陆续还款，后想一次性还完，但原告公司工作人员告知我必须按照约定的本、利和保费一次性全部还清；4.我已经偿还了五期，不应该再偿还141627.3元。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月29日，王解国向人民财保盐城市分公司投保了个人信用贷款保证保险并签了保险单，保险单载明：投保人为王解国，被保险人为中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行，保险金额为166458.7元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，保费率为1.5096%，每月保费2512.82元，缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期80天。保险合同特别约定一栏载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年7月10日，被告王解国与中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行签订《个人担保借款合同》，载明：借款金额人民币壹拾伍万元整，借款用途为生产经营，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。合同还约定：借款利率按浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍；还款方式为分期还款：以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日，借款的还款方式为等额本息还款方式；其他事项：6个月以内提前还款的，需按提前还款金额加收3个月贷款利息；6-12个月提前还款的，需按提前还款金额加收2个月贷款利息；12个月以上提前还款的，需按提前还款金额加收1个月贷款利息。合同签订后，中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行向王解国发放贷款150000元。王解国在借款凭证上签名确认，借款利率为6.88750%，逾期利率为10.33125%。贷款发放后，因被告王解国逾期还款，中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行遂向人民财保盐城市分公司索赔，人民财保盐城市分公司于2019年1月29日向中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行赔付了保险金141627.32元。中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行向原告出具了《代偿债务确认书》。另被告已支付原告四期保费计10051.28元，尚欠至2019年1月29日的保费6700.85元。原告要求被告给付保险理赔款及所欠保费未果。 本院认为，被告王解国与中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行签订的《个人担保借款合同》为双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。被告王解国为该笔贷款向原告人民财保盐城市分公司投保个人信用贷款保证保险，原告人民财保盐城市分公司予以承保并出具保单，双方形成合法有效的借款保证保险合同关系。因王解国未按约足额向被保险人归还贷款本息，人民财保盐城市分公司根据个人担保借款合同约定，向被保险人中国农业银行股份有限公司盐城亭湖支行赔付了贷款本息共计141627.32元。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。故原告有权向被告追偿，被告王解国应向原告偿还141627.32元。对原告提出的要求被告支付理赔款141627.32元的诉讼请求，本院予以支持。对被告认为原告主张理赔款金额过高的辩解意见，无证据证明，本院依法不予采信。 关于逾期保费问题。根据双方签订的保险单约定，保费缴纳方式为按月缴纳；每月保险费金额为2512.82元；缴纳日期为银行扣款之日。现被告王解国仍差欠原告逾期保费6700.85元，故对原告请求判令被告王解国向其支付逾期保费6700.85元的主张，本院予以支持。 关于违约金问题。保险单中作出特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，原告现主张以垫付赔偿款和未付保费之和为基数计算违约金，被告支付的高额保费，是当原告欠银行贷款不能按期清偿时，为避免因逾期还款而造成更大损失，由保险公司及时向银行偿还，被告给予保险公司的营利性收益。如果被告既要交纳高额保险费，还要以保险费为基数向保险公司承担高于银行贷款利息数倍的违约金，显然不是被告向原告购买保险的初衷，加重了被告的负担。另，原告按照每日千分之一即年利率36%计算违约金，计算标准过高，本院依法予以调整为按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算。综上，被告王解国应向原告支付违约金（该违约金以保险理赔款141627.32元为基数，自2019年1月30日起计算至款项还清之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算）。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王解国于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司支付保险理赔款141627.32元、逾期保费6700.85元，合计148328.15元。 二、被告王解国于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司支付违约金（该违约金以保险理赔款141627.32元为基数，自2019年1月30日起计算至款项还清之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算）。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4744元，减半收取2372元（原告已预交），由被告王解国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。 审 判 员 朱余春 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 于 绘 书 记 员 许璐玲