山东省莱州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0683民初4889号 原告：程鹏磊，男，1987年7月25日出生，汉族，农村居民，住山东省烟台市。 委托诉讼代理人：迟国荣，山东荣真律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地：广东省广州市。 负责人：石合群，总经理。 委托诉讼代理人：刁焕洲，山东德扬律师事务所律师。 原告程鹏磊诉被告中国平安财产保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。审理中，中国平安财产保险股份有限公司广东分公司同意作为被告出庭应诉，并承担应负的赔偿责任。原告程鹏磊的委托诉讼代理人迟国荣、被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司的委托诉讼代理人刁焕洲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告程鹏磊向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告给付原告保险金200000元。2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年1月2日，投保人朱宝光向中国平安财产保险股份有限公司投保了两份平安驾乘人员意外伤害保险，保单号分别为1045***888、104500***911。其中意外伤害身故和残疾保险金额分别为100000元，指定车辆为车牌号鲁Y**91。承保范围为被保险人驾驶或乘坐指定车辆发生意外事故导致的保险责任，保险期间为2018年1月3日起至2019年1月2日。2018年12月3日22时50分，原告驾驶车牌号鲁Y**1车辆沿206国道由西向东行驶至305公里处，与丛浩日驾驶的货车相撞，致原告受伤。该事故经平度市交警大队认定丛浩日负全责。原告伤残程度经青岛正源司法鉴定所鉴定，构成一处九级，两处十级伤残。根据朱宝光向被告投保的保险单，原告属于被保险人，在保险合同期间驾驶投保指定的车辆发生保险事故，被告应当按照保险单的保险金额向原告赔付20万元，但原告却以种种理由拖延理赔至今。 被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司辩称，本案原告在我司投保平安驾乘意外伤害保险属实，投保方是朱宝光，应根据意外伤害保险合同的约定进行赔付，并且原告的伤残应当按照保险条款的约定的鉴定标准进行鉴定，诉请的保险金应当以最终的伤残等级来进行认定。 本院依法组织双方当事人进行了证据交换和质证，对于当事人无争议的事实，本院依法认定如下：2018年1月2日，朱宝光通过网络投保方式在被告处投保了两份平安驾乘人员意外伤害保险，承保指定车辆：车牌号为鲁Y*****，车架号LF***821，发动机号019**22，保单号码分别为1045***888、10450***5911，每份保单承保意外伤害身故和残疾保险金额为100000元，保险期间均为2018年1月3日00时起至2019年1月2日24时止，承担被保险人驾驶或乘坐2-10吨货车发生的意外事故导致的保险责任。 2018年12月3日，丛浩日驾驶车牌号为鲁K5**8的重型货车沿国道206由东向西行驶至305公里时掉头，与原告程鹏磊驾驶的由西向东车牌号为鲁Y**1的重型货车碰撞，致程鹏磊受伤。2019年原告就交通事故责任损害赔偿事宜在平度市人民法院起诉丛浩日及其投保的保险公司，2019年7月24日平度市人民法院委托青岛正源司法鉴定所对原告伤情进行鉴定，该所于2019年8月9日出具鉴定意见，称原告左髋关节多发损伤术后目前致残程度为九级，左股骨干骨术后目前致残程度为十级，左腓骨多段开放性骨折术后目前致残程度为十级，平度市人民法院对于该鉴定意见予以确认。以上事实有原、被告对真实性均无异议的保单两份、（2019）鲁0283民初8605号民事判决书及自平度市人民法院调取的该交通事故责任纠纷案件证据（含交通事故认定书、鉴定报告）在卷佐证。 对于有争议的证据和事实，本院认定如下：原告主张其受伤时间为2018年12月，应该根据2018年度人身损害赔偿标准城镇居民年均收入36789元计算伤残赔偿金，即要求被告支付意外伤害伤残保险金176587.2元【36789元/年×20年×（20%+2%+2%）】。被告对此有异议，认为应当按照两份保单所附的保险条款第五条的约定，原告的伤残应按照人身保险伤残评定标准进行评定，并且伤残赔偿金的给付是以保险金额乘以对应等级的给付比例计算，同时认为原告在交通事故责任纠纷一案中评定的伤残等级不能作为本案人身保险合同纠纷中的伤残依据，据此计算伤残赔偿金无事实和法律依据；被告对该条款向原告也尽到了说明和提示的义务，因为该保险条款在网上投保时投保人应当点击看到，如其不看，视为放弃自己的权利。被告针对其的反驳主张提交了被告公司投保系统中下载的保险条款、人身保险伤残评定标准及涉案险种投保操作流程光盘一份。经质证，原告对上述证据均不认可，认为原告所交的条款和标准并非是向投保人或被保险人投保时特定出来的且经投保人或被保险人认可确认的保险条款和评定标准，对投保人及原告不产生法律效力，同时，投保险种的操作流程是现在的投保流程，不能证实投保人投保时的流程，投保人投保时的流程与被告庭审中提交的流程不一致，同时也无法证实在投保时保险人对保险条款及免责条款向投保人作出了明确的提醒义务。 被告提交的涉案险种投保操作流程显示，在投保页面，点击“马上购买”后，则按照规定录入投保信息，录入完毕勾选“我已阅读并同意《投保申明》、《保险条款》”后进行下一步的操作，点击“下一步”后，跳转至支付页面。 本院认为，投保人朱宝光通过互联网投保形式为驾驶或乘坐鲁Y*****号重型货车的人在被告处投保了“平安驾乘人员意外伤害保险”，被告收取保费后，该人身保险合同成立有效。原告驾驶鲁Y*****号车辆发生交通事故致伤，有权按照保单约定向被告申请理赔。本案争议的焦点：被告主张应根据保险条款约定的《人身保险伤残评定及代码》评定伤残并依据对应比例给付保险金，应否予以支持。1.本案中的意外伤害电子保单属于格式合同，朱宝光在投保时系通过网络投保，根据《保险法》第十七条的规定，保险人与投保人在订立保险合同时，应提供投保单所附的格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，并对所有格式条款承担一般的说明义务，对免除保险人责任条款承担提示和说明的义务，被告对涉案险种所设计的网络投保流程或投保网页中并未主动提供保险条款，如要阅读，需要点击该页面所链接的保险条款，应认定为被告未主动向投保人提供保险条款，亦未向投保人履行提示和说明义务，故该保险条款中关于伤残评定标准及按照该标准所列给付比例计算伤残保险金的约定不产生效力；2.原告在发生交通事故后就交通事故责任赔偿事宜在平度市人民法院提起诉讼，在该案审理中，经平度市人民法院依法委托青岛正源司法鉴定所鉴定，原告伤情构成一处九级伤残、两处十级伤残，平度市人民法院作出（2019）鲁0283民初8605号民事判决书对该鉴定意见予以确认。被告不认可上述鉴定意见，但未提出上述鉴定结论存在不真实、不合理及该鉴定结论与其主张的《人身保险伤残评定及代码》存在明显差异的充分证据。另外，该标准是参照国内重要的伤残评定标准，如《劳动能力鉴定,职工工伤与职业病致残等级》、《道路交通事故受伤人员伤残评定》等,在此情况下,青岛正源司法鉴定所依据《法医临床检验规范》(SF/**011、RB**015)及《人体损伤致残程序分级》评定原告的伤残等级并无不当。综上，本院对被告要求按照《人身保险伤残评定及代码》进行伤残评定并按比例给付保险金的抗辩意见不予采信。 原告驾驶该保险指定的鲁Y*****号重型货车发生事故导致伤残，被告应当支付保险金。在投保时，双方就评残标准未进行过约定、被告亦未向原告就此标准作出进行过交付、提示、说明等义务时，原告根据通常理解，采用人身损害赔偿评定标准对其伤残情况进行评定，并要求按照人身损害赔偿的相关规定请求支付保险金并无不当，现原告主张按照2017年度山东省城镇居民人均可支配收入36789元的标准，按照伤残一处九级、两处十级计算伤残保险金，不违反法律规定，本院予以支持，依法核定伤残保险金为176587.2元。 综上，原告要求被告支付保险金176587.2元，理由正当、证据充分，本院予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司赔付原告程鹏磊保险金176587.2元，限判决生效后十日内付清。 如果赔偿义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，减半收取2150元，由原告程鹏磊负担234.5元（已交纳），由被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司承担1915.5元，限判决生效后七日内交纳本院。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。 审判员  张丽娟 二〇二〇年九月二十八日 书记员  刘一辉