广东省汕头市濠江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0512民初340号原告：润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司，住所地广东省汕头市濠江区****）。法定代表人：金某1。委托诉讼代理人：刘颖波，该司员工。委托诉讼代理人：陈强，该司员工。被告：叶素恋，女，汉族，1977年1月18日出生，住址广东省汕头市潮**，公民身份号码。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司（下称润信公司）诉被告叶素恋小额借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案原告润信公司之委托诉讼代理人陈强、被告叶素恋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告润信公司向本院提出诉讼请求：1.依法确认原告润信公司与被告叶素恋于2019年1月16日签订的《个人信用贷款合同》于2020年3月16日提前到期；2.判令被告叶素恋立即向原告润信公司归还贷款剩余本金210833.29元及第14期利息2240元，合计213073.29元；3.判令被告叶素恋以剩余本金210833.29元为基数自2020年3月16日起按月2%的标准向原告润信公司支付逾期罚息和违约金，至逾期本金全部实际清偿之日止（暂计至2020年6月8日，逾期罚息和违约金为11806.66元）；4.判令被告叶素恋承担诉讼保全支出的诉讼责任险担保费用700元；5.判令被告叶素恋承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2019年1月16日，原、被告双方之间订立了《个人信用贷款合同》（下称《贷款合同》）。《贷款合同》约定原告为被告提供贷款金额33万元，贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，固定月利率为1.1%。月利率金额为贷款金额×1.1%，首月利息金额以实际使用天数为基数计算。借款33万元，于《贷款合同》签订后3个工作日内转账至被告结算账户，被告授权原告按期从指定账户扣除应还本息，直到本笔贷款清偿为止，还款账户同贷款发放账户一致。《贷款合同》中约定，被告应当按月等本等息按时还本付息，若被告未能履行合同规定的各项义务的，原告有权按照本合同约定要求被告提前归还贷款。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收罚息。原告主张贷款提前到期的，被告未按时归还，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.3%收取违约金。原告采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由被告承担。《贷款合同》生效后，原告于2019年1月16日向被告指定账户全额发放了贷款33万元整。根据《贷款合同》之约定，被告应于2020年3月15日偿还第14期贷款本息。被告已归还本息13期，剩余本金为210833.29元，第14期2020年2月16日至2020年3月15日利息依合同约定为3630元,被告实际已还利息为1390元，该14期还有利息为2240元未还。虽经原告多次催讨，但被告一直恶意拖欠，至今仍未支付，且通过变卖房产进行转移财产。有鉴于此，现原告依据《贷款合同》之约定主张《贷款合同》项下全部贷款于2020年3月16日提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本金及支付利息、逾期罚息、复利等。综上所述，为维护自身合法权益，特向法院起诉。被告叶素恋辩称：其承认拖欠原告借款本金210833.29元，但由于其经营不善，经济困难，请求让其分六期偿还原告上述本金，同时请求减免利息、罚金及诉讼费用。被告每个月付还原告本金及利息共13061元，与双方合同约定不符，请求对此依法予以减免。另外，在双方签订借款合同之后，原告还另外收取了被告3.3万元费用。本院经审理认定事实如下：2019年1月16日，原告与被告签订编号为********的《贷款合同》，约定：原告为被告提供贷款33万元，贷款期限为36个月（期），贷款月利率为1.1%；原告于合同签订后3个工作日内将贷款33万元转账至被告在平安银行账号后四位为9282的账户中；还款方式为按月等本等息，第一次还款为第一期还款金额＝贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款日利率×当期实际天数，非第一次还款为每期还款金额＝贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率；被告授权原告按期从指定账户扣除应还本息，直到本笔贷款清偿为止；被告未能履行本合同规定的各项义务的，原告有权按照本合同规定要求被告提前归还贷款；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息计收复利；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原告采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由被告承担。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，原告于2019年1月16日向被告指定的银行账户发放了贷款33万元。被告仅依约偿还了第1-13期的贷款本息，第14期应于2020年2月15日偿还的贷款本息，被告只偿还了部分利息1390元，其他本息至今仍未支付。原告遂于2020年6月17日提起本案诉讼，本院立案受理。被告于2020年7月27日收到本院送达的本案起诉状副本等应诉材料。诉讼过程中，原告向本院提出财产保全申请，本院于2020年7月7日作出（2020）粤0512民初340号民事裁定，裁定：查封、冻结被告名下的财产，保全价值以225579.95元为限。原告为申请上述财产保全担保进行投保，支付保险费700元。原告申请上述诉讼保全交纳保全费1647.9元。庭审时，原告承认被告之前在每期支付贷款本息时，还支付了264元管理费，该管理费属于双方口头约定费用；对此被告不予认可，并认为系原告的业务员让其支付的，请求法院予以相应扣减。以上事实有当事人陈述，以及原告提交的贷款合同、中信银行客户回单等证据予以佐证，并经庭审质证属实，本院予以确认。本院认为，本案为小额借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。原、被告签订的《贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，贷款合同的内容除罚息和复利条款超过年利率24%不予保护之外，其他约定没有违反法律法规的禁止性规定，应认定合法有效。依法成立、有效的合同，对双方当事人具有法律约束力，当事人均应按照约定履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款33万元，履行了合同义务。被告自第14期开始未按约定足额归还原告借款本息，现原告有权依照合同约定主张贷款提前到期，并要求被告立即偿还所有尚欠贷款本金并支付相应利息、罚息。因原告并无证据证实其在起诉之前已向被告主张涉案贷款因被告违约而提前到期，故原告提出涉案贷款于2020年3月16日提前到期的主张，本院不予采信。据此，本院认定被告系在其收到本院送达的起诉状副本之日，才得知原告向其主张贷款提前到期（即2020年7月27日）。虽然，原告在本案中提出了确认贷款提前到期的诉求，但是，本院通过支持其依据合同约定可提前向被告收回案涉贷款本息，这实际上已经确认贷款提前到期，原告的该项合同权利已得到本院的保护，故本院不须另行以判决形式确认原告的该项诉求。关于被告尚欠原告借款本金的金额问题。原、被告均确认被告已依约支付了原告第1-13期的借款本息，并一致认可被告自第14期开始没有按约支付原告借款本金，因此被告已支付原告的借款本金为119166.71元（计算为：9166.67元/期×13期）。由于原告自认被告在第1-13期支付借款本息时，每期均向其多支付了264元作为管理费，而被告认为双方没有约定其每期已支付的该264元系管理费，并主张应予以扣减，鉴于双方签订的《贷款合同》并未就管理费进行约定，故原告要求被告每期多支付264元的行为，违反合同约定，对此应依法在被告尚欠原告的本金中予以相应抵扣。因此，被告至今尚欠原告的借款本金为207401.29元（计算为：借款本金330000元-已付本金119166.71元-264元×13期）。关于本案贷款的利息、逾期罚息及复利的计算问题。因被告自2020年2月16日至贷款提前到期日2020年7月27日，没有足额向原告支付贷款利息，又因双方合同约定贷款采用按月等本等息的还款方式，月利率为1.1%，故上述期限内贷款利息为19481元（计算为：33万元×1.1%×5个月+33万元×1.1%×11/30天）。抵扣被告第14期已支付了利息1390元，上述期间，被告仍拖欠原告的利息为18091元（计算为：19481元-1390元）。罚息依合同约定系从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收。自2020年2月16日至2020年7月26日止（贷款提前到期日前一天），上述逾期共计126天，每期的本金为33万元/36期即9166.67元。由于该部分逾期本金已按月利率1.1%计收利息，再按日利率0.3%计收逾期期间的罚息，于法无据，本院调整为按月利率0.9%（即日利率0.0295%）计收逾期本金在逾期期间的罚息，即上述期间的逾期利息为1379.09元[计算为：（9166.67元×0.0295%×29天）+（9166.67元×2期×0.0295%×31天）+（9166.67元×3期×0.0295%×30天）+（9166.67元×4期×0.0295%×31天）+（9166.67元×5期×0.0295%×30天）+（9166.67元×5期×0.0295%×11天）]。对原告主张的贷款利息、罚息超过上述数额部分，本院不予支持。被告自贷款提前到期日2020年7月27日之后，尚欠原告借款本金207401.29元，故依照合同约定，被告应自2020年7月27日开始至本判决限定还款之日止，给付原告逾期利息、罚息。原告主张按年利率24%的标准对提前到期日后的全部未还贷款计付逾期还款利息、罚息，不超过合同的约定和法律规定的标准，本院予以支持。关于原告主张的保全担保费、保全费问题。因双方订立的合同明确约定因被告违约造成原告损失，原告采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由被告承担，故原告要求被告承担其因诉讼保全支出的担保投保保险费700元和申请保全交纳的保全费1647.9元，符合约定，本院予以支持。对于被告提交了2019年1月16日的银行转账凭证，拟证明原告于2019年1月16日额外收取其3.3万元，因被告提交的银行转账凭证的收款人系刘阳阳，被告不能证明该收款人与原告存在代理关系，且原告对此也予以否认，故本院对被告的该辩解意见不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条之规定，判决如下：一、被告叶素恋应于本判决生效之日起十日内偿还原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司贷款本金207401.29元及利息18091元、罚息1379.09元（计至2020年7月26日止）；二、被告叶素恋应于本判决生效之日起十日内偿还原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司利息、罚息（以207401.29元为基数按年利率24%的标准自2020年7月27日起计至本判决限定还款之日止）；三、被告叶素恋应于本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付诉讼保全担保投保保险费700元；四、驳回原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2390.23元，由原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担45.95元，被告叶素恋负担2344.28元。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司已预交受理费2341.85元，本院予以退还2295.9元。被告叶素恋应负担的案件受理费2344.28元，应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院交纳；拒不交纳的，本院将依法强制执行。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司已交纳案件保全费1647.9元，被告叶素恋应在本判决发生法律效力之日起10日内径付给原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于汕头市中级人民法院。审 判 员 陈浩炳二〇二〇年九月一日法官助理 陈焕铃书 记 员 陈安琪附：本判决适用法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。