河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初6257号原告：安春芝，女，1969年12月23日出生，汉族。委托诉讼代理人：刘国亮，驻马店市驿城区天中法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司。住所地：驻马店市驿城区解放路中段189号。统一社会信用代码91411700794269350Q。负责人:张嵩，总经理。委托诉讼代理人：晁颖浩，河南许慎律师事务所律师。原告安春芝诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称太平洋人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告安春芝的委托诉讼代理人刘国亮，被告太平洋人寿公司的委托诉讼代理人晁颖浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告安春芝诉称，2016年3月，原告在被告处为自己购买商业保险一份，该险种名称为《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》《××保险A款（2014版）》，保险金额为50000元，保险期间至终身。后原告于2019年身体不适，前往郑州大学第一附属医院住院治疗，经过医院诊断，原告所患××。原告出院后，多次找被告协商赔偿事宜，被告却一直不予回复。为维护原告的合法权益，请求依法判令被告给付保险金50000元。被告太平洋人寿公司辩称，1、原、被告签订的保险合同，系双方真实意思表示，保险合同为射辛合同，商业性合同，原告在投保时已经阅读保险条款，详细了解保险条款的内容，愿意投保本保险，说明其愿意按照保险合同的约定履行责任承担义务。2、从原告提供的住院病历结合本案保险合同的保险条款可以明确其所患××理赔条件，××保险金没有任何依据。3、投保人在投保时我公司对于保险条款已经向投保人尽到了提示和说明义务，保险条款在本案中具有法律效力。综上，原告的起诉没有任何合同和法律依据，请求驳回其诉讼请求。经审理查明，2016年3月24日，投保人安春芝以自己为被保险人在太平洋人寿公司投保了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、××保险A款（2014版），保险合同号210081601752768，投保份数5份，该保险合同约定：交费期间15年，年交保险费3290元（主险保险费492元/年/份、附加险保险费166元/年/份）。金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、××保险A款（2014版）的基本保险金额均为50000元，保险期间为终身，保险期间均自2016年3月25日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日均为2016年3月25日。业务员桑雪丽，打印日期2016年3月28日。后安春芝按约定交纳了保险期间的保险费。太平洋人寿公司金佑人生终身寿险（分红型）A款(2014版)保险条款“2.1保险金额”栏载明：（1）本合同的有效保险金额包括基本保险金额与累积红利保险金额。若发生减保或您与我们约定的其他情形导致有效保险金额变更的，本合同的有效保险金额将相应调整。（2）本合同的基本保险金额按份计算，每份为10000元。“2.3保险责任”条款栏载明：在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，按以下约定承担保险责任：身故保险金或全残保险金——（1）若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残；。②被保险人年满18周岁的，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。“2.4责任免除”栏载明：因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，本公司不承担给付保险金的责任；（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；。（4）被保险人主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。××保险A款(2014版)保险条款“2.1保险金额”栏载明：（1）本附加险合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额。若发生减保或您与我们约定的其他情形导致有效保险金额变更的，本附加险合同的有效保险金额将相应调整。“2.3保险责任”条款栏载明：在本附加险合同保险期间内，且主险合同和本附加险合同均有效的前提下，按以下约定承担保险责任：××保险金（1）若被保险人因遭受意外伤害××（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因，××，××保险金，主险合同与本附加险终止。主险合同的有效保险金额降为零；。“2.4责任免除”栏载明：因下列情形之一，××、××状态或进行手术的，本公司不承担保险责任；（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；。（8）遗传性××、先天性畸形、变形或染色体异常；。因上述第（1）项情形导致被保险人被确诊发生本附加险合同约定的××的，本附加险合同终止，主险合同同时终止，已交足2年以上保险费的，向被保险人退还保险单的现金价值。因上述其他情形导致被保险人被确诊发生本附加险合同约定的××的，本附加险合同终止，主险合同同时终止，保险人退还保险单的现金价值。“9.1××的定义”栏载明：××，××状态或在医院初次接受下列手术：。“9.1.8急性或亚急性重症肝炎”，指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，××学检查证实，并须满足下列全部条件：①重度黄疸或黄疸迅速加重；××；③B超或其他影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；④肝功能指标进行性恶化。“9.1.10慢性肝功能衰竭失代偿期”，指因慢性肝脏××导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：①持续性黄疸；②腹水；××；④充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。“9.1.15瘫痪”，指因××或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体技能永久完全丧失，××确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。另查明，2019年11月26日，安春芝以“贫血3年余，乏力，伴心慌、头晕半月余”为主诉入住郑州大学第一附属医院住院治疗13天，其病历记载：患者3年前无明显诱因出现头晕、乏力，活动耐力减退，伴心悸、腹胀、食欲下降。…3年前症状加重，××医院查血常规示：白细胞1.75×10^9/L，血红蛋白65g/L，…。半年前体检MRI示：右侧股骨头缺血性坏死，未治疗。3小时前感头晕加重，遂来我院查血常规（2016-10-24）：白细胞2.06×10^9/L，血红蛋白71.6g/L，血小板130×10^9/L，急诊以“白细胞低、贫血查因”收入院。入院完善相关检查，辅助检查血常规、肝肾功能、××四项、血凝、铁三项、彩超、胸部CT、髓像、流式细胞学、骨髓活检等相关检查。…出院诊断：1.全血细胞减少待查（骨髓增生异常综合征？）；2.××性肝炎、肝硬化、脾功能亢进；3.右侧股骨头坏死；4.肺部感染；出院情况：患者血象低，院外可出现感染、出血、贫血等，未诉发热、咳嗽、咳痰等不适。还查明，诉讼中，太平洋人寿公司提供有个人人身保险产品投保提示书、人身保险投保单、客户电子签名，证明保险人已提供了保险条款，并提示投保人阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，投保人及被保险人声明栏处有安春芝的签名，签署日期2016年3月24日，保险人已经对保险条款及免责事项尽到提示及明确说明义务，投保人知晓、了解保险责任及免责条款等内容。另太平洋人寿公司提供的客户权益保障确认书暨保险合同回执，保险合同回执中安春芝的签署日期为2016年3月31日。……庭审中，安春芝否认投保时太平洋人寿公司将保险条款及相关事项告知投保人。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当应当遵循诚实守信原则。本案中，投保人安春芝以自己为被保险人在被告太平洋人寿公司投保的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、××保险A款（2014版）保险合同，系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。双方均应按合同约定履行自己的义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，“订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。投保人安春芝投保时间为2016年3月24日，保险合同打印日期2016年3月28日，且保险合同回执中投保人安春芝的签收日期为2016年3月31日。保险人对格式合同和免责条款内容的提示并明确说明义务是主动义务，关于提示及明确说明的行为时间需在合同订立之时，以便于投保人或被保险人作出缔约选择。具体到本案而言，被告太平洋人寿公司在与投保人安春芝签订投保单后向其所提供的保险合同虽然附有格式条款，但签订投保单的行为发生在保险合同签发及向投保人送达之前，仅凭投保单中投保人的签名不足以认定投保时保险人已经履行了保险条款的提示或者明确说明义务。关于被保险人安春芝所患××承保范围问题。根据安春芝在郑州大学第一附属医院的住院病历，其诊断为乙肝肝硬化、脾功能亢进、右侧股骨头坏死。对此事实原、被告双方并无异议。因被告所举证据不足以认定其已经履行了保险条款的明确说明义务，导致投保人未能理解保险条款的概念、内容及其法律后果。××的名称、定义及保障范围，未有证据证明投保人及被保险人明确知晓。××保险A款（2014版）保险条款中急性或亚急性重症肝炎、××定义和条款约定的限制性条件，属于免除保险人依法应承担的义务和加重投保人、被保险人责任的条款。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条及《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释或作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，被告太平洋人寿公司辩称被保险人安春芝所患××不属于保险责任的意见，理由不能成立，本院不予采信。综上，被告太平洋人寿公司应按照该附加险合同有效保险金额向原告安春芝给付××保险金50000元，该主险合同与附加险终止。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第三十条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：限被告中国太平洋人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于判决生效后十日内给付原告安春芝保险金50000元，保险合同终止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取525元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二〇年九月十四日书记员  邹俊杰