广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初3713号 原告：周云翔，男，1988年6月17日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市柳**。 委托诉讼代理人：吴岚，广西诺一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：娄婷，广西诺一律师事务所律师。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司广西壮族自治区分公司，住所地：广西壮族自治区南宁市青秀区合作路**昌泰东盟园SOHO公寓**楼**，统一社会信用代码：9145010066701606X7。 负责人：湛友根，该公司总经理。 委托诉讼代理人：韦金佑，该公司法务。 委托诉讼代理人：李伟峰，该公司理赔主管。 案由：人身保险合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年5月29日 开庭时间：2020年8月5日 -2- 当事人到庭情况： 原告周云翔：委托诉讼代理人娄婷到庭。 被告中国人民人寿保险股份有限公司广西壮族自治区分公司（以下简称“人寿保险广西分公司”）：委托诉讼代理人韦金佑、李伟峰到庭。 原告诉请要点 诉讼请求：1、确认被告作出的《理赔完成通知书》无效；2、被告向原告支付保险金200万元；3、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2018年，投保人（被保险人）周光伟与被告签订《保险合同》（合同号：450067101983008），约定周光伟向被告购买人保寿险百万身价两全保险B款，合同生效日期为2018年10月1日，保险期限为30年，基本保额为10万元，身故受益人为周光伟的儿子，即原告周云翔，合同还就其他事项作了约定。2019年1月1日，周光伟驾车发生保险事故身亡。2019年6月19日，被告以被保险人周光伟故意不履行如实告知义务为由，主张解除合同、不退保费、不予理赔并向原告发出《理赔完成通知书》。原告认为，周光伟驾驶自驾车期间遭遇意外事故身亡，符合《保险合同》约定的被告应支付保险赔偿的条件，被告应按合同向原告支付保险金200万元。 被告答辩要点 被告人寿保险广西分公司辩称：周光伟在投保时故意隐瞒其短期内在多家保险公司大量购买高额人身保险的事实，这一事实足以影响被告的承保决定，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、《中华人民共和国保险法》第十六条第一、 -3- 二款的规定，被告有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。 认定事实与法律适用 经审理查明：2018年9月30日，被保险人周光伟在与被告人寿保险广西分公司处购买一份投保单号为450067101983008的人保寿险百万身价两全保险（B款），被保险人是周光伟本人，身故保险金受益人是原告周云翔，保险金额为100000元，保险期间为30年，交费期间为10年，每年保险费3100元，合同生效日期为2018年10月1日零时零分。合同共计17页，在合同第4页人保寿险百万身价两全保险（B款）条款2.3条“意外身故或全残保险金”载明：“被保险人因遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，我们按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止”。“自驾车意外身故或全残保险金”载明：“被保险人于年满70周岁后的首个保单年生效对应日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车期间时因交通事故而遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，我们按基本保险金额的20倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止”。第5页3.1条“明确说明与如实告知”载明：“订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除 -4- 本合同。若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。”第8页6.1条“本公司合同解除权的限制”载明：“本条款3.1明确说明与如实告知和6.3年龄错误规定的合同解除权在以下情形下不得行使，发生保险事故的，本公司承担给付保险金责任：（1）本公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况；（2）自本公司知道有解除事由之日起，超过30日的；（3）自本合同成立之日起超过2年的。”合同的第12页为投保单号为000242790835178的《人身保险电子投保单》，电子投保单“人身保险投保提示”第十条载明：“我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定，投保时，您填写的投保单应当属实，对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益，为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。”第14页“病史告知：是否患有或接受治疗过以下疾病”，该部分内容全√选“否”。第14页“告知事项”载明：1、您是否拥有公费医疗、社会医疗保险和其它医疗费用补偿型保险？周光伟√选“否”；2、您是否已购买或正在申请本公司或其它保险公司的人身保险？周光伟√选“否”；3、您是否曾经被保险公司解除保险合同或在申请人身保险时被延期、拒保、加强风或附加条件承保？周光伟√选“否”；4、您是否向任何保险公司提出过人身保险索赔申请？周光伟√选“否”。第15页“投保须知”载明：“1、本投保单是订立保险合同的重要组成部分，在填写投保单之前，请您认真阅读所投保险种的保险条款，人身保险投保提 -5- 示和产品说明书，在充分理解条款的保险责任、责任免除、合同解除等内容后，再做出投保决定。2、投保单由投保人或被保险人在保险公司营销员的指导下进行电子签名，内容要真实、准确，保证各项信息真实、完整，并请投保人及被保险人（或其监护人）在签名栏内亲笔签名。3、根据我国《保险法》规定，保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，请您如实告知；如您故意或因重大过失未如实告知，我公司有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项均以书面为准，口头告知无效。”合同第16页以加粗字体载明：“〈人身保险投保提示〉投保人声明：销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款并单独就责任免除条款作出了明确说明，本人已认真阅读并理解上述投保提示内容。”周光伟在第16页“投保人（立授权书人）及被保险人”一栏进行签字确认。2018年9月30日，周光伟向被告缴纳了保险费3100元。 2019年1月1日，被保险人周光伟在驾驶车辆时因未注意行车安全发生交通事故。2019年1月21日，全州县公安局物证鉴定室出具《交通事故尸体检验报告》，认定周光伟系严重颅脑损伤死亡。2019年2月1日，全州县公安局交通警察大队作出《道路交通事故认定书》，认定周光伟承担事故主要责任。 2019年6月19日，被告人寿保险广西分公司向原告周云翔出具一份《理赔完成通知书》（受理号：001824339893903），载明：“保险合同号450067101983008下的人保寿险百万身价两全保险（B款）（代码6110310），理赔结论：解除合同，不退还保险费。本公司解除合同，不退还保险费，解除保险 -6- 合同原因为：根据保险法第十六条规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。此次理赔合计给付保险金（人民币）零圆，理赔受理时间：2019年5月30日，理赔完成时间：2019年6月19日”。 被告于2019年6月20日通过顺丰快递将《理赔完成通知书》邮寄给原告。原告于当日签收。 原告收到该《理赔完成通知书》后，因与被告人寿保险广西分公司就理赔事宜协商无果，遂诉至法院，提出前述诉讼请求。 另查明，周光伟在2018年9月之前曾向中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险（股份）有限公司、新华人寿保险股份有限公司、中信保诚人寿保险有限公司等处购买了多份人身保险。 还查明，原告周云翔因与中信保诚人寿保险有限公司（以下简称“中信保险公司”）协商人身保险理赔事宜未果，诉至柳州市柳北区人民法院，提出诉讼请求：1、确认周光伟与中信保险公司于2018年10月7日签订的《保险合同》（保单号码：06834914）已成立并合法有效，确认中信保险公司作出解除上述保险合同的《理赔通知书》无效；2、中信保险公司向原告支付保险金100万元；3、中信保险公司承担全部诉讼费用。该院于2019年9月27立案受理。柳州市柳北区人民法院经审查后认为，周光伟在向中信保险公司投保时，未履行如实告知是否有投保其他公司人身保险的情况的义务，应承担相应的法律后果，在保险合同解除条件已达成的情 -7- 况下，保险合同解除，中信保险公司无需向原告承担支付保险理赔金的责任。该院于2020年3月16日作出（2019）桂0205民初5621号民事判决书，判决驳回原告的诉讼请求。原告不服上诉至柳州市中级人民法院。2020年6月18日，柳州市中级人民法院作出（2020）桂02民终2088号民事判决书，判决驳回上诉，维持原判。 以上事实，有保险合同、中国人民人寿保险股份有限公司保险费收据、道路交通事故认定书、交通事故尸体检验报告、理赔完成通知书、柳州保险行业协会出具的《客户周光伟投保情况汇总表》、（2019）桂0205民初5621号民事判决书、（2020）桂02民终2088号民事判决书和当事人陈述等证据证实，本院予以确认。 本院认为：被保险人周光伟在被告处购买人保寿险百万身价两全保险（B款），并缴纳相关保险费用，双方订立的人身保险合同是双方真实的意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效。 关于涉案人身保险合同是否符合解除的生效条件的问题。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”本案中，周光伟与被告签订的保险合同3.1条“明确说明与如实告知”载明：保险公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问的，投保人和被保险人应当如实告知。如因故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以 -8- 影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除本合同。在《人身保险电子投保单》的“投保须知”中载明：保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，投保人及被保险人须如实告知，如周光伟故意或因重大过失未如实告知，保险公司有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。上述两个条款视为被保险人周光伟与被告签订的保险合同所附的解除合同的生效要件。被告在《人身保险电子投保单》中向被保险人周光伟询问是否有投保其他公司人身险种情况时，被保险人周光伟未如实履行告知义务。由于在保险行业中，投保人是否已经参加或者正在申请其他人身保险的情况，是保险人正确认定承保风险，决定是否承保和如何确定承保条件、保险费率的重要依据。投保人不如实告知上述事项，直接影响保险人的正确评估和决定，足以影响保险合同的订立。结合本案事实，被保险人周光伟在投保时违反了如实告知义务。原告于2019年5月30日向被告申请理赔，被告于2019年6月19日出具《理赔完成通知书》，于次日通过邮寄的方式送达给原告签收。从原告提出理赔申请，到被告解除涉案保险合同并未超过30日。被告依据合同约定和法律规定解除涉案保险合同有事实和法律依据。原告请求确认被告作出的《理赔完成通知书》无效，要求被告向原告支付保险金200万元，于法无据，本院不予支持。 判决结果 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款的规定，判决如下： 驳回原告周云翔的诉讼请求。 -9- 案件受理费11400元，由原告周云翔负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 黄 莉 二〇二〇年九月十一日 书记员 朱迪绯 -10- 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失 《中华人民共和国保险法》 第十六条保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的。 -11- 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。