广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初10209号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街商业大道**，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：何力锋，该分行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：张顺初，男，1962年11月7日出生，汉族，住广州市海珠区，委托诉讼代理人：李治安，广东舜华律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）诉被告张顺初金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月1日立案受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯，被告张顺初及其委托诉讼代理人李治安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、解除被告与原告于2020年1月14日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还借款本金为293880.28元、手续费为51300元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（自2020年6月9日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按每日万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数按每日万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2020年1月14日被告与原告签订了合同编号：HTJK2020100009767969号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其附件。合同约定：被告向原告申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××34。该合同分期授信额度为30万元，分期期限为60期（一个月为一期），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，额度用途为消费。手续费率18%为54000元。分期款项一经划入被告借记卡账户即为原告完成放款，由被告依约履行分期还款义务。合同还约定：被告未按约定按时足额还款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。原告有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失等违约责任。上述合同签订后，原告已依约向被告发放了30万元的贷款，但被告却没有依约还款。截止至2020年4月28日，被告已拖欠原告逾期欠款本息、手续费、违约金合计12189.4元。被告的逾期还款行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求法院依法支持原告的全部诉讼请求。诉讼中，中行花都分行变更第2项诉讼请求为：判令被告立即向原告偿还借款本金为275898.99元、手续费为49500元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（自2020年8月4日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按每日万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数按每日万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）。张顺初答辩称：我方不同意原告的诉讼请求，请求继续履行涉案借款合同，并将本案移送公安机关立案侦查。事实和理由：1、借款合同约定的分期期数起算日期不明确，没有向答辩人出具信用卡对账单。2、答辩人没有拖欠被答辩人的款项。答辩人由被答辩人的业务员麦明广介绍双方签订借款合同，在2020年1月20日收到被答辩人借出的30万元款项后，麦明广用pos机将该款从答辩人尾号为4327的中国银行账户转出至广州市澄岚建材装修有限公司。答辩人与该公司的人员素不相识，也无业务往来。2020年1月21日，答辩人的尾号1356中国工行账户被转入104500元和146000元两笔共计250500元款项。麦明广说扣除的49500元是手续费。同日，麦明广让我通过微信付给他9000元补足没有付清的手续费。依照借款合同第三条的约定，手续费是54000元，且分60期支付。答辩人认为，自己已提前向被答辩人支付了手续费，且多支付了4500元。这样，答辩人事实上没有拖欠被答辩人的款项；相反，被答辩人多收了答辩人的款项。几天前，答辩人查账后才知道自己多付手续费4500元，并向麦明广追讨，他仍然说是扣的手续费，而后便不接电话。答辩人信用卡尾号4634还款情况：2020年2月27日还5000元：5月12日还5000元：6月17日还5900元；7月23日还15790元；8月9日还5900元。3、被答辩人诉讼请求中仍向答辩人追讨51300元的手续费，如果麦明广没有将扣下的手续费58500元交给被答辩人，其涉嫌诈骗犯罪，人民法院应将本案移送到公安机关立案侦查。经审理查明：2020年1月14日，被告张顺初（借款人）与原告中行花都分行（贷款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：HTJK2020100009767969)，该合同约定:借款人向贷款人申请开立中银信用卡，卡号为62×××34，该合同项下分期额度为30万元，该额度仅能一次性使用，分期额度有限期为60个月，自本协议生效之日起算；分期额度的用途为借款人支付日常消费的款项；分期手续费费率是适用分期额度的18%即金额为54000元，分期手续费分期扣收，于每月账单日扣账；还款方式为分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款目前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息，复利）及还款违约金；借款人出现未按期归还贷款本金及手续费事件即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等】全部或部分提前到期，终止或解除本合同等。被告向原告申领信用卡时在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》以书面署名的方式声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该领用合约第三条约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方（被告）申请的信用卡产品的规则为准，甲方（被告）在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方（被告）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方（被告）除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，中行花都分行于2020年1月20日向张顺初发放了借款本金300000元。2020年2月7日双方建立了还款账单日，被告于2020年2月27日还款5000元，5月12日还款5000元、6月17日还款5900元。2020年7月1日中行花都分行因张顺初自2020年3月开始出现还款逾期情况，遂向本院提起诉讼。在审理期间，被告张顺初于2020年7月23日还款15790元、8月9日还款5900元。庭审中，中行花都分行明确表示截至2020年8月3日，张顺初尚欠借款本金275898.99元，手续费49500元以及自2020年8月4日起至付清款日止的利息和复利、违约金。诉讼中，张顺初主张借款合同约定的分期期数起算日不明确，其认为是还款日为每月27日，每月还款本金5000元，手续费900元。中行花都分行则认为还款日为建立账单日即每月7日，每月还款本金5000元，手续费900元。诉讼中，张顺初主张中行花都分行通过其员工麦明广向其收取了涉案贷款手续费58500元，故其不存在拖欠中行花都分行手续费。张顺初为证明其主张提交：证据1、中国银行交易流水明细清单；证据2、工商银行借记卡账户历史明细清单；证据3、转账给麦明广的微信付款信息。上述证据经中行花都分行质证，对证据1没有异议，并认为该证据恰好证明张顺初收到中行花都分行的贷款300000元并实际使用了贷款；对证据2的真实性无异议，但认为与本案无关；对证据3的三性有异议，认为与本案无关。中行花都分行主张涉案贷款手续费是建立分期还款，并否认麦明广是其员工，麦明广收取张顺初的款项与本案无关。同时，中行花都分行主张本次贷款张顺初并未通过中介进行申请，且中行花都分行已明确告知张顺初其工作人员不得以个人名义收取张顺初任何费用。中行花都分行为证明其主张提交了《客户权益告知函》《告知函》佐证。该证据经张顺初质证，对其真实性无异议。另查明：在审理过程中，中行花都分行申请财产保全，请求查封张顺初名下价值349389.4元的财产，中行花都分行为申请财产保全提供信用担保并愿承担相应的保证责任。本院经审查后予以准许，并依法查封张顺初名下位于广州市海珠区前进路聚龙新街7号之一604房的产权。本院认为，中行花都分行与张顺初签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》以及据此产生的信用卡领用合约、借款借据，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，双方当事人均应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。本案中，中行花都分行已按约定发放了300000元借款给张顺初，但张顺初未能按期足额偿还借款，已构成违约，应承担违约责任。根据双方签订的合同约定，中行花都分行有权解除合同，并要求张顺初偿还全部尚欠的借款本金、手续费以及按合同约定支付利息和还款违约金。现中行花都分行诉请张顺初偿还所欠借款本金和按照合同约定方式计算的手续费、利息和复利、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于张顺初抗辩中行花都分行的职员麦明广已收取了涉案贷款手续费58400元的问题，因中行花都分行否认麦明广为其员工，且张顺初现提供的证据不能证明该笔费用为涉案贷款手续费，故本院认为张顺初的抗辩理据不足，不予采信。至于麦明广收取张顺初的费用问题属于另一法律关系，由张顺初另寻法律途径处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告张顺初签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：HTJK2020100009767969号)；二、被告张顺初于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金275898.99元、手续费49500元及至实际清偿日止的利息和复利、违约金（自2020年8月4日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按每日万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数按每日万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3239元，诉讼保全费2267元，合计5506元，由被告张顺初负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  梁红君二〇二〇年九月二十五日书记员  梁欣妮