苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初7514号原告：中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。主要负责人：朱晓明，行长。委托诉讼代理人：费雅君，江苏震宇震律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋一芸，江苏震宇震律师事务所律师。被告：王和平，女，1982年11月11日出生，汉族，住安徽省霍邱县。被告：夏国泉，男，1979年1月7日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（下称工行吴江分行）与被告王和平、夏国泉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案受理,依法适用简易程序于2020年8月5日公开开庭进行了审理。原告工行吴江分行的委托诉讼代理人费雅君到庭参加诉讼，被告王和平、夏国泉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、王和平、夏国泉归还本金113110.25元，并支付利息、违约金（截至2020年5月12日利息为22899.51元、违约金为3684.14元；自2020年5月13日起的利息、违约金按合同约定继续计算至实际清偿之日止）；2、王和平、夏国泉赔偿律师费损失9884元；3、本案诉讼费用由王和平、夏国泉承担。事实和理由：2018年5月9日，王和平、夏国泉向工行吴江分行申请办理消易贷分期付款业务，申请分期付款业务总额度为15万元，分期期限为36个月，手续费为10.08%。同日，双方签订《工银信用卡消易贷分期付款合同》（下称《信用卡分期付款合同》），约定：王和平、夏国泉向工行吴江分行申请信用卡消易贷分期付款业务项下的业务总额度为15万元；王和平、夏国泉申请消易贷分期付款业务的同时，须向工行吴江分行申请办理一张消易贷分期付款专用卡（下称消易贷专用卡），该卡使用规则按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》（下称《章程》）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（下称《领用合约》）执行；消易贷分期付款业务主要采用先刷卡消费，T+2日后系统自动转分期；逾期还款的，根据规定收取违约金、透支利息等费用；王和平、夏国泉使用消易贷专用卡透支支付消费款转分期后，以按月分期等额方式向工行吴江分行偿还透支资金，分期还款共分36期；累计三期无法全额扣款受偿的，工行吴江分行按约有权宣布本合同项下已发生的透支债务提前到期，并要求立即偿还本合同项下全部债务；工行吴江分行为实现债权而支出的诉讼费、律师费等费用由王和平、夏国泉承担。2018年9月1日，王和平向工行吴江分行提交了办理消易贷专用卡的申请。2018年6月14日，工行吴江分行经审核向王和平发放卡号为62×××44的信用卡。2018年9月7日，工行吴江分行将消易贷分期付款业务额15万元划入王和平名下卡号为62×××55的账户。2019年6月6日，因王和平累计三期无法全额扣款受偿，工行吴江分行宣布已发生的透支债务提前到期。现工行吴江分行为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼。王和平未作答辩。夏国泉未作答辩。本院经审理认定事实如下：王和平与夏国泉系夫妻关系。2018年5月9日，王和平、夏国泉向工行吴江分行申请办理消易贷分期付款业务，申请分期付款业务总额度为15万元，单笔消费分期期限为36个月，手续费为10.08%。同日，工行吴江分行（甲方、分期债权人）与王和平（乙方、分期申请人）签订《信用卡分期付款合同》，约定：本合同所称信用卡消易贷分期付款业务是指乙方因装修等大额家庭消费用途，向甲方提出信用卡分期付款申请，经甲方审核同意后，核定给乙方专项信用额度，乙方根据本合同约定使用该信用额度后，甲方根据本合同约定期数、日期和金额，从信用卡账户内分期扣收，乙方按期偿还的业务。乙方申请消易贷分期付款业务的同时，必须向甲方申请办理一张消易贷专用卡，该卡的使用规则按照《章程》、《领用合约》执行。消易贷专用卡采用一次性收取手续费或分期收取手续费方式。消易贷分期付款业务主要采用先刷卡消费，T+2日后系统自动转分期。逾期还款的根据《章程》和《领用合约》的规定，收取违约金、透支利息等费用。乙方向甲方申请信用卡消易贷分期付款业务项下的业务总额度15万元。透支发生后，乙方须以按月分期等额的方式（由于透支本金不能整除的金额将在首期收取，首期还款金额可能略高）向甲方偿还透支的本金。分期期限、每期还款金额以及手续费标准，在每次发生透支时根据甲方认可的方式进行确定。乙方应于每个到期还款日前，将当期所需偿还的金额全额存入消易贷专用卡，乙方在此授权甲方从其牡丹信用卡账户内直接扣款受偿。乙方使用消易贷专用卡透支支付消费款转分期后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。乙方按10.08%分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费，于每期偿还透支资金时支付，分期付款手续费视同当月消费记入乙方账户，扣减账户的信用额度，享受免息还款期。每期应偿还金额记入消易贷专用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《领用合约》、《章程》等的规定执行。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，甲方有权提前终止合同，要求乙方立即偿还分期未还的全部款项。甲方累计三期无法全额扣款受偿，有权宣布本合同项下已经发生的透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务（包括剩余透支本金、已经计入账户的手续费、利息、复利、违约金、甲方为实现债权支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等及其他一切应付款项）。上述合同落款处“共同申请人”栏中有夏国泉签名。2018年8月7日，工行吴江分行向王和平核发卡号为62×××44的牡丹信用卡；2018年8月13日，王和平开始启用该卡。2018年9月1日，王和平向工行吴江分行提交办理消易贷专用卡申请表，该申请表记载了申请人的个人信息，并由王和平签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。上述申请表附有《章程》、《信用卡收费标准》、《领用合约》。《章程》第十九条：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的牡丹信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1－90天的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期91天以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。《领用合约》第三条“对账及还款”第3项：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间为免息还款期，……。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款数额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。每期最底还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。（3）……。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。（5）……。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额记入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。同日，工行吴江分行向王和平核发卡号为62×××55的消易贷专用卡。2018年9月7日，工行吴江分行将消易贷分期付款业务额15万元划入上述消易贷专用卡中。截至2020年5月12日，王和平共归还41352.54元。审理中，工行吴江分行明确：上述王和平归还的41352.54元款项中，含本金37518元、手续费3571.75、利息67.59元、违约金195.20元；截至2020年5月12日，结欠本金112482元、利息22899.51元、违约金3684.14元；2020年6月8日，王和平归还3000元，其中208.25元系归还第9期剩余手续费，剩余2791.75元系归还本金；2020年7月4日、7月27日，王和平分别归还本金3000元、0.02元。现工行吴江分行以王和平、夏国泉逾期还款构成违约、其有权宣布全部欠款提前到期为由诉至本院，要求王和平、夏国泉支付本金106690.23元（112482元－2791.75元－3000元－0.02元）、利息（截至2020年5月12日为22899.51元，自2020年5月13日起至实际给付之日止按合同约定继续计算）、违约金（截至2020年5月12日为3684.14元，自2020年5月13日起至实际给付之日止按合同约定继续计算），并委托江苏震宇震律师事务所律师代理本案诉讼，约定律师代理费9884元。本院受理后，根据王和平在工行吴江分行签字确认的文书送达地址向王和平、夏国泉邮寄送达本案起诉状副本等相关应诉材料，投递员于2020年7月11日投递时，因无法联系到王和平、夏国泉，该邮件最终被退还。以上事实，有工行吴江分行提供的《结婚证》、《中国工商银行信用卡消易贷分期付款业务申请表》、《信用卡分期付款合同》、文书送达地址确认书、消易贷专用卡申请表、《章程》、《领用合约》、借记卡账户历史明细清单、查询分期付款凭证、牡丹卡信息查询单、牡丹卡明细、《委托代理合同》、情况说明，本院邮寄的EMS回单及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告工行吴江分行在被告王和平明确表示自愿遵守《领用合约》的前提下，经被告王和平申请，向被告王和平发放消易贷专用卡，该合约对原告工行吴江分行及被告王和平均具有法律约束力。后原告工行吴江分行与被告王和平、夏国泉签订的《信用卡分期付款合同》应系双方当事人的真实意思表示，合同中约定的每期应偿还金额记入消易贷专用卡账户后，透支利息按《领用合约》、《章程》等规定执行，也未违反法律规定，因此，该合同依法成立并生效。被告王和平、夏国泉向原告工行吴江分行借款150000元后，未按期归还相应款项，已构成违约，应承担违约责任。根据《信用卡分期付款合同》约定，原告工行吴江分行累计三期无法全额扣款受偿，有权宣布该合同项下已经发生的透支债务提前到期，并有权要求被告王和平、夏国泉偿还全部债务。因原告工行吴江分行以诉讼方式宣布本案合同提前到期，故本院以本案诉状副本送至被告王和平确认的文书送达地址之日即2020年7月11日为提前到期日。关于本金，原告工行吴江分行主张的106690.23元有相应合同依据，本院予以支持。关于手续费，原告工行吴江分行明确被告王和平已支付9期手续费共计3780元，上述手续费符合合同约定，本院予以认可。关于违约金，《信用卡分期付款合同》约定“逾期还款的根据《章程》和《领用合约》的规定，收取违约金、透支利息等费用”，而《领用合约》约定“甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，……，还应按最低还款数额未还部分的5%支付违约金”，该约定仅针对持卡人最低还款额未还部分收取违约金，由于本案消易贷分期付款业务性质上属于借款分期还款，并非透支消费给予的最低还款额待遇，因此，原告工行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。关于利息，原告工行吴江分行仅对逾期本金自记账日起计算透支利息有相应合同依据，本院予以支持；因原告工行吴江分行在截至2020年5月12日结欠的款项中已扣除195.20元违约金，而违约金又不予支持，故该195.20元应作为利息予以扣除。现原告工行吴江分行要求被告王和平、夏国泉返还借款本金106690.23元，并支付利息〔截至2020年5月12日为22704.31元（22899.51元－195.20元）；自2020年5月13日起至2020年7月10日止，以合同约定的当期应还未还本金为基数根据还款金额按日利率万分之五分段计算；自2020年7月11日起至2020年7月26日止、自2020年7月27日起至实际给付之日止，分别以本金106690.25元（112482元－2791.75元－3000元）、106690.23元为基数均按日利率万分之五计算〕的请求，于法有据，本院予以支持。关于律师费，《信用卡分期付款合同》中明确约定由借款人承担，且律师已为原告工行吴江分行提供法律服务，律师费数额亦在合理范围内，故律师费作为原告工行吴江分行必将发生的一项费用，应由被告王和平、夏国泉赔偿。被告王和平、夏国泉未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告王和平、夏国泉自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王和平、夏国泉于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金106690.23元，并支付利息（截至2020年5月12日为22704.31元；自2020年5月13日起至2020年7月10日止，以合同约定的当期应还未还本金为基数根据还款金额按日利率万分之五分段计算；自2020年7月11日起至2020年7月26日止、自2020年7月27日起至实际给付之日止，分别以本金106690.25元、106690.23元为基数均按日利率万分之五计算）。二、被告王和平、夏国泉于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司吴江分行律师费损失9884元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国工商银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告王和平、夏国泉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1646元，诉讼保全费1270元，合计2916元，由原告中国工商银行股份有限公司吴江分行负担39元，由被告王和平、夏国泉负担2877元。被告王和平、夏国泉负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院(如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××60)。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行预交诉讼费用2916元中的2877元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年九月十七日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。