河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0122民初5079号原告：中国工商银行股份有限公司中牟支行，住所：郑州市中牟县商都大道与永福街交叉口东北角祥和居一、二层，统一社会信用代码：9141012287039260XL。负责人：李付亭，该支行行长。委托诉讼代理人：吴伟强，男，该行员工。委托诉讼代理人：杨亚莉，河南威鼎律师事务所律师。被告：冯小程，女，生于1978年8月10日，汉族，住河南省商水县。原告中国工商银行股份有限公司中牟支行（以下简称“中牟支行”）与被告冯小程金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中牟支行的委托诉讼代理人杨亚莉到庭参加诉讼，被告冯小程经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中牟支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯小程按照《个人购房借款／担保合同》（编号：A［二手房］字［河南］行［中牟］支行［2016］年［523］号）（以下称“借款担保合同”）约定偿还原告贷款本金375703.23元、利息4284.64元（利息暂计至2020年4月17日）及自2020年4月18日起至实际清偿日期间的利息（包括罚息及复利）；2.判令被告支付原告实现债权的律师代理费18999元；3.判令原告中牟支行对被告冯小程名下位于河南省××商都大街北侧、××郑东鑫成美墅9#6-202号房享有权优先受偿权，对前述房屋进行拍卖、变卖，所得价款用以偿还被告冯小程的上述债务，不足部分由其继续清偿；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年9月28日，被告冯小程与栗勇杰签订了《房屋买卖契约》，合同约定：冯小程向栗勇杰以房屋成交价格599000元整的价款购买栗勇杰位于河南省××商都大街北侧、××郑东鑫成美墅9#6-202号房。2017年3月3日，原告与被告签订了借款合同，合同约定：贷款人中牟支行根据借款人冯小程的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款41.9万元，用于购买上述住房，本合同项下贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行。借款人同意贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：栗勇杰，账号：62×××01，开户行：中国工商银行股份有限公司。经协商一致，借款人按月等额本金还款法；借款人自愿选择每月15日为还款日。借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：户名：冯小程，账号：62×××55，开户行：中国工商银行股份有限公司。在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权依法决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第五十二条约定的利率基础上加收50％确定。贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款被宣布提前到期，借款人未予清偿，贷款人、抵押人双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。贷款人宣布贷款提前到期的，担保人同意仍继续按照约定履行担保责任。合同签订后，原告依约履行了贷款义务，但被告冯小程自贷款发放之日起至2020年4月17日，已累计超过六次未能按时足额归还原告贷款。2020年4月20日，原告与河南威鼎律师事务所签订的《委托代理协议》（合同序号：202004160170200806642018），协议约定，原告委托该律所代理其为实现对被告冯小程的债权，并因此支付律师代理费用。原告认为，被告冯小程未依约偿还本息已构成违约，现宣布贷款立即到期，要求被告冯小程立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、逾期利息、罚息和其它费用。被告冯小程以其名下的资产为其自身债务提供抵押担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条第二款之规定，其应当承担相应的抵押担保责任。据此，原告根据事实及法律有关规定，诉至法院。被告冯小程未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2017年3月3日，原告中牟支行为贷款人，被告冯小程为借款人、抵押人，签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A[二手房]字[河南]行[中牟]支行[2016]年[523]号）。贷款金额为419000元，用于购买坐落于中牟县商都大街北侧、××郑东鑫城美墅9#楼6-202号房屋，贷款期限25年，实际放款日与到期日以借据凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定。借款人同意贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名栗勇杰，账号62×××01，开户行工行。按月等额本金还款，每月15日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。如借款人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人承担的费用。被告冯小程自愿提供抵押担保，抵押物为坐落于中牟县商都大街北侧、××东××城××＃楼××【××（××）中牟县不动产权第0000807号】；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2017年4月26日，原、被告双方在中牟县国土资源局为被告冯小程名下的豫（2017）中牟县不动产权第0000807号房屋办理了不动产登记证明，不动产登记证明证号为豫（2017）中牟县不动产证明第0004496号，该证明载明：证明权利和事项为抵押设立登记，抵押方式为一般抵押。2017年5月4日，被告冯小程签署中国工商银行个人借款凭证，约定：借款期限自2017年5月4日起至2042年5月4日止。同日，原告中牟支行向被告冯小程发放贷款419000元。截至2020年4月17日，被告冯小程下欠贷款本金375703.23元，利息4284.64元。另查明，中牟支行向河南威鼎律师事务所支付本案律师代理费18999元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款人应当按约定的期限返还借款并支付利息，借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息。本案中，原告与被告冯小程签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应当按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告中牟支行按约定向被告冯小程发放贷款419000元，已履行合同义务，但被告冯小程已累计六次以上未足额偿还贷款本息，符合双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，故原告中牟支行要求被告冯小程偿还借款本金375703.23元，利息4284.64元及自2020年4月18日起至实际清偿之日止，按《个人购房借款/担保合同》约定计算的利息的诉讼请求，理由正当，于法有据，本院予以支持。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。本案中，被告冯小程以其房屋【不动产权证号：豫（2017）中牟县不动产权第0000807号】为贷款提供抵押担保，且办理了抵押登记，故原告中牟支行可对被告冯小程的抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。关于原告要求被告承担律师费18999元的诉讼请求，因原、被告双方在《个人购房借款/担保合同》中约定律师费由被告承担，且原告提供了相应的律师费发票，故该诉讼请求，理由正当，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告冯小程于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司中牟支行借款本金375703.23元，利息4284.64元及自2020年4月18日起至实际清偿之日止，按《个人购房借款/担保合同》约定计算的利息；二、如被告冯小程逾期未履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中牟支行对被告冯小程抵押的房产【不动产权证号：豫（2017）中牟县不动产权第0000807号】折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；三、被告冯小程于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司中牟支行律师代理费18999元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3942元（已减半），由被告冯小程负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院预交上诉案件受理费，并将交费凭证交至本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  冉秀珍二〇二〇年九月八日书记员  王世豪