福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初3340号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：邹亚霞，客户经理。委托权限一般代理。 被告：郑强，男，1998年4月14日出生，汉族，居民，住，住所福建省仙游县/div> 被告：欧金钗，女，1975年10月30日出生，汉族，居民，住，住所福建省仙游县/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告郑强、欧金钗信用卡纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序,于2020年8月28日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人邹亚霞到庭参加诉讼，被告郑强、欧金钗经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：1.郑强、欧金钗共同立即偿还给荔城农商行福万通ＩＣ贷记卡透支本金41298.79元，截至2020年7月21日的透支利息、违约金、分期手续费1431.16元，及以透支本金41298.79元为基数自2020年7月22日起至还清之日止按年利率18%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收取为5元;2.荔城农商行对郑强用于抵押的所有的东风日产牌小型轿车（机动车登记编号：闽Ｂ×××××，发动机号：573731Ｆ，车辆识别代号：ＬＧＢＨ52Ｅ03ＪＹ761884）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权。事实和理由：2018年8月16日，郑强向荔城农商行办理了福万通ＩＣ贷记卡《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%、客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元、客户超过到期还款日，未偿还透支款项的，荔城农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且荔城农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），客户已支付分期付款手续费不作返还”。该笔购车分期由郑强的机动车作为抵押物并办理了抵押登记手续。荔城农商行与郑强2018年8月23日签订《抵押合同》，合同约定：主债权到期（包括提前到期）未予清偿的；荔城农商行有权实现抵押权（2）抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。此外，荔城农商行与郑强、欧金钗（借款人母亲）于2018年8月16日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：上述地址均作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及贵行送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址、上述送达地址适用于人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序（包括一审、二审、再审及执行程序）以及贵行的通知及催收等。法律文书包含但不限于贵行的催收通知书（短信、邮件、电话、书面等形式）、律师函，以及各级法院、仲裁机构在各个诉讼、仲裁阶段的《起诉状》、《应诉通知书》、举证材料及补充举证材料、《传票》、《告知笔录》、《判决书》、《裁定书》等法律文书。该笔贷款由欧金钗提供连带保证责任。荔城农商行与欧金钗于2018年8月16日签订福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款面谈记录表，承诺作为共同还款，履行还款义务。合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过郑强的申请，于2018年8月23日荔城农商行与郑强签订《福建莆田商业银行股份有限公司贷记卡购车分期协议》（以下简称《购车分期协议》），分期资金金额87000元，分期手续费费率为每期3.0‰，分期期数36期。后荔城农商行向郑强发放贷记卡（卡号：62×××08）1张，用以偿还分期资金及支付分期手续费。但郑强于2020年1月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郑强未作答辩。 欧金钗未作答辩。 本院经审理认定事实如下：欧金钗系郑强的母亲。2018年8月16日，郑强向荔城农商行提交《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表》《福万通ＩＣ贷记卡申请表》，申请办理福万通ＩＣ贷记卡手续，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》《章程》的各项规则。同日，欧金钗在荔城农商行与郑强的福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款面谈记录表的背面共同还款人意见表示知晓并同意申请人办理福万通贷记卡“车乐货”购车分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。《领用合约》《章程》主要约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%、客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元、客户超过到期还款日，未偿还透支款项的，荔城农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且荔城农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），客户已支付分期付款手续费不作返还。 合同签订后，荔城农商行审批通过郑强的申请，于2018年8月21日向郑强发放福万通ＩＣ贷记卡（卡号：62×××08）1张，授信期限5年。 2018年8月23日，荔城农商行与郑强签订《购车分期协议》《抵押合同》各1份，《购车分期协议》约定：荔城农商行给予郑强分期资金87000元，分期手续费为每期0.3%，分期手续费为9396元，分期付款期数为36期。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金及其他相关费用任何一项，荔城农商行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，荔城农商行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等实现债权的一切费用。《抵押合同》约定：郑强自愿以所购车辆向荔城农商行提供抵押担保，担保的主债权为荔城农商行为郑强办理的莆田农商银行贷记卡购车分期付款业务而形成的债权。担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。发生下列情形之一，荔城农商行有权实现抵押权：主债权到期（包括提前到期）郑强未予清偿的，荔城农商行实现抵押权时，可通过与郑强协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿。同日，荔城农商行与郑强办理了抵押权登记手续。 郑强持该卡进行透支消费，但时常不能按约按期还款，截至2020年7月21日郑强结欠荔城农商行透支本金41298.79元及利息、违约金、分期手续费1431.16元未还，致讼。在诉讼过程中，郑强于2020年7月31日偿还3700元，2020年8月24日偿还4000元，现截至2020年8月21日的利息、违约金、分期手续费已全部还清，尚欠荔城农商行透支本金35800.32元及自2020年8月22日起按合约计算的利息、违约金未偿还。 本院认为，郑强在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理福万通ＩＣ贷记卡。郑强与荔城农商行签订的《购车分期协议》《抵押合同》系双方的真实意思表示，合法有效，予以认定。荔城农商行依约履行发卡发放贷款义务，并提供金融服务，郑强收到款项并使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。郑强结欠荔城农商行透支本金35800.32元，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求郑强偿还透支本金41298.79元及截至2020年7月21日的利息、违约金1431.16元，及以透支本金41298.79元为基数自2020年7月22日起至还清之日止按照年利率18%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，因郑强在诉讼过程中偿还款项依法应予以剔除，即支持郑强应偿还透支本金35800.32元及自2020年8月22日起至还清之日止按照年利率18%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。欧金钗系郑强的母亲，且向荔城农商行承诺作为共同还款人，履行还款义务，故现荔城农商行诉讼请求欧金钗对上述债务承担共同偿还责任，合理合法，予以支持。郑强与荔城农商行在《抵押合同》中约定以郑强所有的闽Ｂ×××××东风牌小型轿车（发动机号573731Ｆ，车辆识别代号ＬＧＢＨ52Ｅ03ＪＹ761884）作为上述债务的抵押物，并办理了相应的抵押登记手续，该抵押权的设定符合法律规定，是合法有效的，郑强、欧金钗没有依约履行还款义务，故荔城农商行请求对该抵押物拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权，于法有据，予以支持。郑强、欧金钗经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑强、欧金钗应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通ＩＣ贷记卡透支本金35800.32元及该款自2020年8月22日起至还清之日止按照年利率18%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行对郑强所有的闽Ｂ×××××东风日产牌小型轿车（发动机号：573731Ｆ，车辆识别代号：ＬＧＢＨ52Ｅ03ＪＹ761884）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费695元，减半收取计347.5元，由郑强、欧金钗负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年九月九日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。