云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初4691号原告：张某1，女，彝族，2018年10月10日生，住云南省临沧市云县。法定代理人：华某，男，白族，1984年2月7日生，住云南省临沧市云县。法定代理人：张某2，女，彝族，1988年1月4日生，住云南省临沧市云县。委托代理人：顾柱青、陈大巧（实习），系云南凌云律师事务所律师，特别授权代理。被告：太平人寿保险有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路488号太平金融大厦2801、2803A、2804室，29-33层。法定代表人：程永红。被告：太平人寿保险有限公司云南分公司，住所地:云南省昆明市盘龙区东风东路**建业商务中心**5、6、11（1102-1103）、16(1608-1609)楼。负责人：常志宏。被告：太平人寿保险有限公司昆明中心支公司，，住所地：云南省昆明市盘龙区东风东路**山茶坊**********负责人：庞大勇。三被告共同委托代理人：彭浩，系云南会凌律师事务所律师，特别授权代理。原告张某1诉被告太平人寿保险有限公司（以下简称“太平人寿公司”）、太平人寿保险有限公司云南分公司（以下简称“太平人寿云南分公司”）、太平人寿保险有限公司昆明中心支公司（以下简称“太平人寿昆明公司”）保险合同纠纷一案，本院于2020年6月9日受理后，适用普通程序独任制，于2020年8月18日依法公开开庭进行了审理。原告当庭增加诉讼请求，本院予以许可。原告张某1的法定代理人华某、张某2及其委托代理人顾柱青、陈大巧（实习），被告太平人寿公司、太平人寿云南分公司、太平人寿昆明公司的共同委托代理人彭浩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张某1诉称：一、依法确认被告于2020年4月28日解除其与投保人张某2签订的合同编号为007023023174008的保险合同的行为无效；二、判令被告继续履行保险合同义务；三、判决被告向原告赔付太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险的重大疾病保险金500000元，并支付以50万元为基数按照中国人民银行同业拆借中心发布的利率，自2020年4月28日至款项实际付清之日止的利息；四、本案诉讼费用和律师费等相关费用由被告承担。事实与理由：2018年12月13日，投保人张某2以原告为被保险人，与被告太平人寿保险公司签订保险合同，为原告购买了太平福康瑞2018终身重大疾病保险、太平真爱健康医疗保险、太平无忧综合意外伤害保险。保险合同自2018年12月13日生效，被告于2018年12月从张某2银行账户扣划前述三种保险的首期保费共计4846元，并于2019年12月再次从张某2银行账户扣划第二年保费4837元。在保险合同有效期内，原告于2019年8月份左右开始出现运动功能倒退的症状，于2020年3月17日经医院明确诊断为“脊髓型肌萎缩”，并因该疾病导致自主活动功能丧失，无法独立完成基本日常生活活动。原告确诊患上前述重大疾病后即向被告申请赔付重大疾病保险金，被告却拒绝赔付并通知解除保险合同。原告认为，张某2与被告签订了保险合同并按约履行了交纳保险费的合同义务，保险合同合法有效，原告在保险合同有效期内被首次确诊患上保险合同约定的重大疾病，被告应当按约履行给付重大疾病保险金的义务。被告拒赔并单方解除保险合同的行为违反法律规定，严重损害原告的合法权益，为此原告特向本院提起诉讼。三被告共同答辩称：原告在投保前已存在卵圆孔未闭、动脉导管未闭等先天性心脏病等情况，但投保人刻意隐瞒了该情况，没有履行投保人的如实告知义务，导致承保人错误决定同意承保。被告与原告解除保险合同，既有法律规定也有合同约定，原告诉请应依法驳回。本案中应当向原告支付保险金的责任主体为太平人寿保险有限公司昆明中心支公司，原告主张太平人寿保险有限公司及太平人寿保险有限公司云南公司的承担连带责任的主张不应得到支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为，原、被告提交的证据符合证据的真实性、合法性和关联性，本院对此予以确认并在卷佐证，对证明目的本院将综合评述。根据当事人的陈述、举证及庭审查明的事实，本院确认如下事实：张某2于2018年10月10日生育原告张某1，经被告太平人寿昆明公司保险代理人申辉介绍，张某2于2018年12月13日向被告太平人寿公司为原告张某1投保。同日，被告太平人寿公司向张某2出具了编号为007023023195001号的《人寿保险电子投保单》，载明“张某2系原告张某1的母亲，投保内容为三项：1、主险太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，基本保额500000元，保险年限为保终身，交费年期20年期，标准保费为4050元／年。2、附加险为太平真爱健康医疗保险2007，基本保额10000元，保险年限1年期，交费年期1年，标准保费为646元／年。3、主险太平爱无忧综合意外伤害保险，基本保额0元，保险年限为1年期，交费年期1年期，标准保费为150元／年。上述三项保险保费共计4846元。询问事项中对于原告出生后是否具有先天性心脏病、先天性遗传疾病或畸形生长，发育异常，是否因病住院治疗或手术进行询问，张某2作为投保人均明确无，并对电子确认书进行签字确认。2018年12月17日及2019年12月13日，张某2向被告太平人寿公司交纳二期保费共计9683元（4846元＋4837元）。2018年12月26日，张某2签字确认收到编号为007023023174008的保险合同的保险单、投保单影印件、收费凭证、保险单所列险种的条款。被告太平人寿公司出具的《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》第十五条第二款规定：我们（即被告太平人寿昆明公司）在收到保险金给付申请书及合同约定的证明资料后，将在5个工作日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。第三十三条规定：重大疾病的种类及定义：本合同所保障的重大疾病，是指被保险人经专科医生明确诊断初次发生下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术。22.严重运动神经元病，是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。我们承担本项疾病责任不受本合同“责任免除”中“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”的限制。2019年10月30日，原告经昆明市儿童医院康复科进行基因送检。2019年11月28日，广州嘉检医学出具《高精度临床外显ＰＬＵＳ检测报告》明确“张某1因有运动发育落后两月余，运动功能倒退、高额弓、低拉耳、肌张力减低，双足下垂、四肢肌力低，肌肉松软的临床症状，基因检测到ＳＭＮ1基因7-8号外显子纯合缺失，诊断为脊髓性肌萎缩症。”2020年4月24日，张某2向太平人寿昆明公司申请理赔。2020年4月28日，太平人寿昆明公司出具《理赔结果通知书》，载明：“险种名称：福瑞康瑞2018，理赔结论：解除保险合同并拒付，理赔意见：投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费），本次申请歉难给付；险种名称：珍爱健康2007，理赔结论：解除保险合同，理赔意见：投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费）；险种名称：爱无忧，理赔结论：解除保险合同，理赔意见：投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费）。”并于当日向张某2寄送了上述通知。原告因本次诉讼支付律师费共计15000元（由其父母张某2、华某代为支付）。另查明，2018年10月11日，云南省第一人民医院为原告进行心脏彩超检查，诊断报告单载明：临床诊断：卵圆孔未闭；动脉导管未闭。2020年6月12日，昆明市儿童医院为原告进行心脏彩超检查，扫描报告显示：肺动脉总干内舒张期异常彩流束（注意细小冠状动脉-肺动脉瘘可能）。本院认为，本案的争议焦点有二：1、本案支付保险金的直接义务主体系谁？2、本案被告是否享有法定解除权？针对争议焦点一：依据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条规定：“公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。法人由其法定代表人进行诉讼。其他组织由其主要负责人进行诉讼。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十条规定：“保险公司依法设立并取得营业执照的分支机构属于《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条规定的其他组织，可以作为保险合同纠纷案件的当事人参加诉讼。”本院认为，依据原、被告提交的证据及当庭陈述可知，原、被告均认可原告实则系与被告太平人寿昆明支公司成立保险合同关系。被告太平人寿昆明公司系被告太平人寿公司依法设立的分支机构，业已领取营业执照，具有相对独立的营运资金，可直接向原告履行支付保险金的义务，故本院认定被告太平人寿昆明支公司系履行保险金赔付义务的直接主体。针对争议焦点二：依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定：“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人‘应当如实告知’的内容。”第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”依据上述法律规定，保险公司行使法定解除权必须同时满足以下两个条件：1、投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务；2、未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率。本院认为，被告太平人寿昆明公司未能举证证明其已满足行使法定解除权的条件，本院具体分析如下：第一，履行如实告知义务的范围限于保险公司询问。本案中,三被告以张某2于投保前已明知原告存在卵圆孔未闭、动脉导管未闭的情况，并据此已张某2未尽如实告知义务为由,拒付保险金,应提供证据证明其对合同约定的询问事项逐一进行了询问。经查,张某2作为投保人仅在电子投保确认书中一页中签名,被告太平人寿昆明公司的保险代理人对人寿保险电子投保单中的询问事项一栏的填写（“无”、“否”）,是否确实询问过张某2，无法作出肯定的回答。故被告太平人寿昆明公司仅凭格式合同中询问事项一栏的电子填写内容,来证实其已履行了就有关问题的询问,明显证据不足,更不能证明张某2未履行如实告知义务。第二，根据原、被告提交的证据，张某2及原告出院记录书写时间为2018年10月11日10:40，出院记录并未载明原告存在身体疾病，而心脏彩超的报告日期则为2018年10月11日14：36:45，原告主张因其病历并入张某2病历，出院后未主动调取病历，且被告太平人寿昆明公司于投保前亦未要求原告作相应身体检查，故张某2对原告存在卵圆孔未闭、动脉导管未闭的情况并不知情，本院认为原告主张具有一定合理性，三被告未能举证证明原告主观上存在故意或重大过失；第三，原告于出生时所作心脏彩超的诊断结果系新生儿常见现象，且根据原告于2020年6月12日所作心脏彩超检查结果显示，原告现已不存在卵圆孔未闭的情况；而本案保险事故系原告罹患“脊髓性肌萎缩症”，与心脏疾病亦无关联性，故即使张某2未履行如实告知义务，该情形也不足以影响被告太平人寿昆明公司决定是否同意承保或提高保险费率。综上，本院认为，被告太平人寿昆明公司于2020年4月28日解除其与投保人张某2签订的合同编号为007023023174008的保险合同的行为无效，被告太平人寿昆明公司应继续履行合同编号为007023023174008保险合同义务。关于原告诉请的保险金500000元，因原告现罹患“脊髓性肌萎缩症”，符合太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款中重大疾病第22项严重运动神经元病的理赔要求，且被告太平人寿昆明公司承担该项疾病责任不受保险合同“责任免除”中“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”的限制，故被告太平人寿昆明公司应按照保险合同约定向原告给付保险金500000元。关于原告诉请的利息，依据《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款规定：“保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”本案被告太平人寿昆明公司未及时向原告给付保险金，给原告造成利息损失，依据上述法律规定及合同约定，被告太平人寿昆明公司应当予以赔偿，因被告太平人寿昆明公司于2020年4月28日作出不予理赔的决定，故本院支持被告太平人寿昆明公司向原告支付自2020年4月28日起至500000元保险金全部给付完毕之日止的利息（以500000元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。关于原告诉请的律师费，因张某2与被告太平人寿昆明公司于保险合同中未就此费用进行约定，故本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第五条、第六条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告太平人寿保险有限公司昆明中心支公司于2020年4月28日解除其与投保人张某2签订的合同编号为007023023174008保险合同的行为无效，被告太平人寿保险有限公司昆明中心支公司继续履行合同编号为007023023174008保险合同义务；二、被告太平人寿保险有限公司昆明中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告张某1支付太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险的重大疾病保险金500000元人民币；三、被告太平人寿保险有限公司昆明中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告张某1支付自2020年4月28日起至500000元保险金全部给付完毕之日止的利息（以500000元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、驳回原告张某1对被告太平人寿保险有限公司、太平人寿保险有限公司云南分公司的诉讼请求；五、驳回原告张某1的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4400元由被告太平人寿保险有限公司昆明中心支公司承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审判员  董维娜二〇二〇年九月七日书记员  胡龙坤