湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0304民初2891号原告：招商银行股份有限公司湘潭分行，住所地：湖南省湘潭市岳塘区湘潭大道九号怡景财富广场。负责人：何高峰，行长。委托诉讼代理人：吴进，湖南森力律师事务所律师。委托诉讼代理人：周晏，湖南森力律师事务所律师。被告：周辉煌，女，1972年11月26日出生，汉族，现住湖南省湘潭市岳塘区。被告：谭科民，男，1969年11月29日出生，汉族，现住湖南省湘潭市岳塘区。原告招商银行股份有限公司湘潭分行（以下简称招行湘潭分行）与被告周辉煌、谭科民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行湘潭分行的委托诉讼代理人吴进，被告周辉煌、谭科民均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行湘潭分行向本院提出诉讼请求：1、判令周辉煌偿还借款本金261270.35元并支付截至2020年7月31日止的利息310.26元、逾期利息7165.33元、复息112.29元、罚息63.69元，本息共计268921.92元，后续利息、逾期利息、罚息和复息按合同约定支付至借款清偿之日止；2、判令周辉煌承担招行湘潭分行为实现债权所支付的律师费10300元；3、判令谭科民对第一项、第二项款项承担连带清偿责任；4、判令招行湘潭分行在第一项、第二项债权范围内对周辉煌、谭科民共同所有的位于湘潭市房屋（产权证号为潭房权证岳塘区字第××号、20××64号）的折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权；5、判令周辉煌、谭科民承担本案诉讼费、保全费用。诉讼过程中，招行湘潭分行增加诉讼请求为：判令解除招行湘潭分行与周辉煌签订的《个人购房借款及担保合同》。招行湘潭分行变更诉讼请求为：判令周辉煌偿还截至2020年9月27日止的借款本金258590.19元并支付利息170.6元、逾期利息7066元、罚息46.76元、复息145.85元，本息共计266019.4元，后续利息、逾期利息、罚息和复息按合同约定支付至借款清偿之日止。事实和理由：2012年8月11日，周辉煌、谭科民共同向招行湘潭支行（现已更名为招行湘潭分行）申请贷款。经审批同意后，周辉煌于2012年8月20日与招行湘潭支行签订《个人购房借款及担保合同》，约定周辉煌向招行湘潭支行贷款36万元，贷款期限为240个月，即从2012年8月20日起至2032年8月20日止，贷款执行年利率为6.55%。周辉煌、谭科民以共有的位于湘潭市岳塘区房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，招行湘潭支行依约于2012年8月22日放款36万元至周辉煌账户，但周辉煌未按时足额归还贷款本息。截至2020年7月31日止，周辉煌已连续16期未归还贷款本息，欠招行湘潭分行借款本金261270.35元、利息、逾期利息、罚息和复息共计7651.57元。根据《个人购房借款及担保合同》的约定，招行湘潭分行有权宣布借款合同提前到期，提前收回已发放贷款本息，并要求周辉煌立即偿还所有剩余贷款本金、结清利息、逾期利息、罚息、复利，承担招行湘潭分行为实现债权所发生的所有费用。谭科民与周辉煌系夫妻关系，该笔借款发生在婚姻关系存续期间，且谭科民在贷款申请表共同申请人一栏签字，应对周辉煌上述欠款本息及招行湘潭分行为实现债权所发生的的费用承担连带清偿责任。招行湘潭分行为维护其合法权益，遂诉至法院，请求判如诉请。周辉煌答辩称：欠招行湘潭分行借款本息未还属实，但因目前经济困难，周辉煌已无力一次性还清借款，只能先将逾期借款还清，再按合同约定按月还款。谭科民答辩称：因做生意亏损，现经济困难，只能按合同约定按月还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，当事人对证据的质证意见参见法庭笔录。因周辉煌、谭科民对招行湘潭分行提交的《商品房买卖合同》、结婚证复印件、个人贷款申请表、《个人购房借款及担保合同》、账单列表、《委托代理合同》的真实性、合法性和关联性无异议，本院均予以认定。周辉煌提交的离婚证及《离婚协议书》，具有真实性、合法性，但与本案无关，本院不予认定。本院经审理认定事实如下：周辉煌、谭科民于1993年2月1日登记结婚，于2019年2月15日离婚。2012年8月11日，周辉煌、谭科民因购房需要向招行湘潭支行（现已更名为招行湘潭分行）申请贷款并填写了《个人贷款申请表》。2012年8月20日，周辉煌、谭科民与招行湘潭支行签订了一份《个人购房借款及担保合同》，约定周辉煌向招行湘潭支行贷款36万元用于支付购房款，贷款期限为240个月，即从2012年8月20日起至2032年8月20日止，贷款年利率为6.55%。周辉煌以等额还款的方式归还贷款本息。若借款人未按约定按时足额偿还贷款，招行湘潭支行有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率的基础上加收50%计收罚息至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。同时，贷款人为实现债权所产生的律师费、诉讼费、差旅费等一切费用均由借款人承担。周辉煌以其名下位于湘潭市岳塘区房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记和他项权证。谭科民在《个人购房借款及担保合同》中抵押人处签名。2012年8月22日，招行湘潭支行向周辉煌发放了贷款36万元，但周辉煌自2019年2月22日起逾期还款。截至2020年9月27日止，周辉煌尚欠借款本金258590.19元，利息、逾期利息、罚息和复息合计7429.21元未还。招行湘潭分行催要未果，遂诉至法院。另查明，招行湘潭分行与湖南森力律师事务所签订了一份《委托代理合同》，招行湘潭分行为本案诉讼产生了律师代理费10300元。之后，湖南森力律师事务所指派了律师参加了本案的诉讼活动。本院认为：周辉煌、谭科民向招行湘潭支行填写的《个人贷款申请表》、周辉煌、谭科民与招行湘潭支行签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，该合同合法有效，双方均应履行各自的义务。招行湘潭支行履行了放款义务，周辉煌未按时足额偿还借款本息，是引起此次纠纷的直接原因，应当承担本案的全部责任。招行湘潭分行要求解除与周辉煌签订的《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。招行湘潭分行要求周辉煌偿还截至2020年9月27日止的借款本息266019.4元，后续利息、逾期利息、罚息和复息按合同约定支付至借款清偿之日止的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。招行湘潭分行要求周辉煌、谭科民支付为实现债权产生的律师费、诉讼费的诉讼请求，合理合法，本院亦予以支持。涉案借款发生在周辉煌与谭科民婚姻关系存续期间，且谭科民在《个人贷款申请表》、《个人购房借款及担保合同》上均签名确认，因此该笔借款应当认定为夫妻共同债务。招行湘潭分行要求谭科民对周辉煌所欠的借款本息及实现债权产生的律师费、诉讼费承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。周辉煌、谭科民以其名下房产进行抵押，招行湘潭分行作为抵押权人，对抵押物依法享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下：一、解除招商银行股份有限公司湘潭分行与周辉煌签订的《个人购房借款及担保合同》；二、周辉煌、谭科民于本判决生效之日起十日内一次性偿还招商银行股份有限公司湘潭分行截至2020年9月27日止的借款本息合计266019.4元，并按照合同约定支付2020年9月28日起至借款清偿之日止的后续利息、逾期利息、罚息和复息；三、周辉煌、谭科民于本判决生效之日起十日内一次性支付招商银行股份有限公司湘潭分行为实现债权产生的律师费10300元；四、招商银行股份有限公司湘潭分行对周辉煌、谭科民共同共有的位于湘潭市岳塘区房屋在本判决第二项、第三项的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5480元，减半收取计2740元，保全费2320元，合计5060元，由周辉煌、谭科民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  王冰二〇二〇年九月二十七日书记员  夏茜