广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1502民初882号原告：中国银行股份有限公司汕尾分行，住所地汕尾市区******西侧建安综合楼1-6层，统一社会信用代码91441500X179201889。负责人：梁瑾，该行行长。委托诉讼代理人：苏茗，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹昌邑，男，该行职员。被告：庄晓深，男，1990年7月13日出生，汉族，住陆丰市**************,身份证号码441************730。被告：庄崇程，男，1965年4月20日出生，汉族，住陆丰市**************,身份证号码441************732。原告中国银行股份有限公司汕尾分行与被告庄晓深、庄崇程信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏茗、邹昌邑到庭参加诉讼，被告庄晓深、庄崇程经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令庄晓深向原告偿还信用卡欠款本金52,435.52元、手续费6392元、利息33,730.46元、违约金11,539.48元，共计104,097.46元（利息、违约金计算暂计至2020年3月24日，2020年3月25日起至实际清偿之日止的利息、违约金，按照借款合同约定的标准支付）；2.判令原告对本案抵押物车牌为粤N*****号奥迪牌小型轿车处置所得款享有优先受偿权；3.判令庄崇程对上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由两被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2015年3月18日，原告与庄晓深签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》编号为2015年JSWQF字0218号，主要约定：一、原告向被告提供购车分期额度240,000元，分期36期（一期为一个月），被告需向原告支付分期手续费28,800元；二、被告以其持有的信用卡（卡号：625**********842）向原告申办信用卡分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则，被告应按照借款合同规定支付利息及还款违约金；同日，原告与庄晓深签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》编号为2015年DSWQF字0218号，主要约定庄晓深以粤N*****号奥迪牌小型轿车为上述借款合同作全程抵押担保，并于2015年3月27日办理了抵押登记；同日，原告与庄崇程签订了《中银信用卡购车分期付款保证合同》编号为2015年BSWQF字0218号，约定庄崇程对上述借款合同项下的所有债务承担全程连带责任保证。合同签订后，2015年4月2日原告按照合同约定发放了贷款240,000元。被告自2016年2月24日开始逾期还款，原告多次通过电话及上门方式催讨，被告仍未尽全部还款义务。鉴此，为维护原告的合法权益，依法提起诉讼。庄晓深、庄崇程没有答辩。原告对其请求提供的证据并提出证明目的：1.分期业务申请表、《中银信用卡购车分期付款借款合同》(编号2015年JSWQF字0218号)，证明庄晓深自愿向原告申请分期业务，合同双方对购车分期额度、期限、手续费、还款方式、担保、争议解决等内容的约定；2.借款借据，证明原告已依约向庄晓深贷款240,000元；3.《中银信用卡购车分期付款抵押合同》(编号2015年DSWQF字0218号)，证明庄晓深以粤N*****号奥迪牌国产小型轿车为上述借款合同作全程抵押担保；4.注册登记摘要信息栏，证明上述抵押物已办理抵押登记，登记日期2015年3月27日；5.《中银信用卡购车分期付款保证合同》(编号2015年BSWQF字0218号)，证明庄崇程为上述借款合同下的全部债务承担全程连带责任保证；6.银行流水（卡号：625**********842）、催收电子档案，证明庄晓深逾期还款，所欠本金、利息、违约金明细，及逾期后原告催收的情况；7.欠款信息确认表，证明庄晓深所欠本金、利息、违约金、手续费数额;8.《信用卡申请表》《中国银行长城国际信用卡申领合约》，证明借记利息及违约金的计算方法。庄晓深、庄崇程没有提交证据。因庄晓深、庄崇程经传票传唤无正当理由拒不到庭进行质证，也没有书面提出质证意见，视为其对自己的权利处分，放弃对证据进行质证的权利。上述证据，本院予以确认。经审理查明，2015年3月16日，庄晓深向原告申请中银信用卡购车分期借款业务，庄崇程向原告申请中银信用卡购车分期借款担保业务。同月18日，庄晓深与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JSWQF字0218号），约定：原告向庄晓深的中银信用卡（卡号625**********842）提供购车分期额度240,000元，分期期数为36期，用途为持卡人支付其购买奥迪A6汽车的款项，手续费费率为使用购车分期额度的12%，即28,800元，持卡人出现未按期归还透支本金及手续费等违约行为时，经办行有权采取宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除合同等措施，持卡人以所购汽车提供抵押担保。同时，双方又签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015年DSWQF字0218号），约定以庄晓深购买的车牌号为粤N*****的奥迪牌汽车为信用卡购车分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，庄崇程与原告签订了《中银信用卡购车分期付款保证合同》（编号：2015年BSWQF字0218号），约定：本合同之主合同为债权人原告与持卡人庄晓深之间签署的编号为2015DSWQF0218的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式全程连带责任保证；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。同年4月2日，原告与庄晓深订立借款借据，约定借款期限3年，手续费12%，原告向约定的车辆经销商专用账户（账户名称：汕尾市东浩汽车贸易有限公司，开户行：中国银行汕尾分行，账号：660057737139）转付240,000元，同月3日建立分期计划。借款后，庄晓深共付还借款187,564.48元、借记利息7377.92元、手续费22,408元、滞纳金6188.89元、违约金243.52元。截至2020年3月24日止，尚欠原告借款52,435.52元，手续费6392元，借记利息33,730.46元，违约金11,539.48元。庄晓深从2016年2月起开始出现违约，原告多次通过电话及上门方式催讨，庄晓深没再履行还款义务，庄崇程也没有履行保证责任。原告向本院起诉，并提出上述诉讼请求。庭审上，原告表示被告已付还的滞纳金6188.89元系2016年12月31日止的，被告已付还的违约金243.52元系2017年2月25日至同年3月24日，双方未就违约金事项签订补充协议。上述事实，有原告提供的证据及陈述等在卷佐证。本院认为，原告与庄晓深签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，及与庄崇程签订的《中银信用卡购车分期付款保证合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的相关强制性规定，该合同合法有效，双方均应按约履行。原告已依约将款项付给合同约定的车辆经销商，而庄晓深借款后不依照约定按期返还借款及支付利息等，截至2020年3月24日止，结欠信用卡借款52,435.52元、分期手续费6392元、借记利息33,730.46元，其行为已构成违约，原告有权依照合同的约定要求庄晓深承担违约责任。原告主张的利息应当按照合同约定《中银信用卡领用合约》计付，本院认为根据《银行卡业务管理办法》规定及《中银信用卡领用合约》，即信用卡持有人存款不足发生透支时，发卡方对信用卡透支额按月计收复利，日利率为万分之五，应予支持。对于原告主张的违约金，鉴于中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）规定“三、违约金和服务费，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该通知已于2017年1月1日起施行，据此信用卡滞纳金应于2017年1月1日起不能收取，而违约金的收取应由发卡机构与持卡人通过协议约定。就本案，原告自2017年1月1日起已收取违约金243.52元，因双方没有就违约金签订协议约定，故该款项应予退还，作为利息扣抵，即在尚欠的借记利息33,730.46元中扣减，尚欠的借记利息扣减后为33,486.94元。原告请求支付违约金，依据不足，不予支持。庄晓深向原告提供的车牌号为粤N*****的奥迪牌汽车为该笔债务作抵押担保，已办理抵押登记，抵押关系成立并生效；庄晓深不履行到期债务，原告可以与庄晓深协议以抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押车辆所得的价款优先受偿。对于原告主张庄崇程对涉案债务承担连带责任的问题，因原告与庄崇程就涉案债务签订了《中银信用卡购车分期付款保证合同》，据此，依据合同的约定，庄崇程应对涉案债务承担保证责任。庄晓深、庄崇程经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、庄晓深应在本判决生效之日起十日内返还中国银行股份有限公司汕尾分行的信用卡透支欠款52,435.52元，及支付分期手续费6392元、借记利息33,486.94元（利息结算至2020年3月24日止）；自2020年3月25日起至履行完毕止按合同约定以日万分之五计付透支利息。二、如庄晓深未能履行上述还款义务，中国银行股份有限公司汕尾分行有权对涉案抵押物即奥迪牌汽车（车牌号为粤N*****）行使抵押权，对处置抵押物所得价款有优先受偿权。三、庄崇程对上述债务承担连带偿还责任。四、驳回中国银行股份有限公司汕尾分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2381.94元，减半收取1190.97元，由中国银行股份有限公司汕尾分行负担137.04元，由庄晓深、庄崇程负担1053.93元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 员 陈贵文二〇二〇年九月二十五日法官助理 刘玉霞书 记 员 戴 敏附：有关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。