阜新市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0902民初1452号原告：中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司。住所地：阜新市经济开发区中华路西段164号。统一社会信用代码：91210900121511392M。负责人：解宜钧，系该公司总经理。委托代理人：杨旭，系辽宁方祥律师事务所律师。被告：闫某某，女，1970年12月20日生，汉族，现住阜新市细河区。被告：王某某，女，1978年7月12日生，汉族，现住阜新市海州区。原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司与被告闫某某、王某某追偿权纠纷一案，本院受理后，依法由审判员贺宁独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨旭、被告闫某某、王某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2019年5月22日，被告在原告处购买了个人信用贷款保证保险，投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，保险费按月支付，每月的保险费为1987.22元。双方约定，在保险事故发生后，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息(含符合法律规定的罚息、复利）按照保险合同的约定承担赔偿责任。2019年5月24日，被告与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订了个人借款合同，合同编号为：75681916000945，南湖科技开发区支行向被告提供借款165000元，约定借款期限为36个月，还款方式为每月等额本息，每月24日为还款日，利率采取浮动利率的方式执行。同日银行将165000元打入被告一的指定账户。被告一自2019年11月24日起，不再向银行还款且不向原告支付保险费，根据保险合同的约定，超过了赔偿等待期80天后，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行向原告提起索赔。2020年2月24日，原告向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行支付代偿款147279.13元。根据保险合同的约定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。现原告已经向被保险人支付了全部款项，原告有权向被告追偿。被告二与原告签订了共同还款承诺书，自愿承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请法院查清事实，依法判令被告偿还原告为其代偿的贷款147279.13元和未付保险费7948.88元，共计155228.01元。自2020年2月24日起至全部款项清偿之日止，以155228.01元为基数，按每日0.06%支付违约金；判令被告二对上述款项承担连带责任；本案诉讼费由被告承担。被告闫某某辩称，借款数额属实。2019年出现没还款的情况，之前都是正常还款。我与其他案外人发生经济纠纷，为了周转而贷款，后因疫情，没办法还款了。我与原告之间办理了保险。对还款有意见，原告有一份欠款明细，原告索要钱数明显过高。被告王某某辩称，担保是我做的，对于承担担保责任有意见。共同还款承诺书我是与人保签的，保险公司是否可以做贷款我不清楚。被告所签共同还款是针对闫某某向农业银行贷款，而非向光大银行贷款。经审理查明，2019年5月24日，被告闫某某与中国光大银行沈阳分行西湖支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，被告闫某某贷款165000元，用于生产生活所需，贷款期限36个月（自2019年5月24日至2022年5月24日），首期执行贷款年利率7.125%。同时合同约定如借款人未按合同约定期限归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定贷款执行利率基础上上浮50%。同日银行支付贷款。被告闫某某于2019年5月22日在原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司投保个人信用贷款保证保险，为上述贷款提供保险，其中保险金额183749.63元，每月保险费1987.22元，保险费每月银行扣款日交付，保险特别约定清单记载，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费（未付保险费实质投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费），保险人取得代为求偿权，保险人自理赔当日开始，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。自2019年11月24日，被告闫某某未按期偿还贷款本息及支付保险费。2020年2月12日原告向银行偿还被告闫某某拖欠的全部剩余本息共计147279.13元。欠缴保险费7220.23元（3个月零19天）。上述事实，有原、被告的陈述、答辩，个人贷款合同、中国光大银行沈阳分行南湖支行贷款借据、还款明细、代偿债务与权益转让确认书、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、面签记录表、共同还款承诺书、投保人声明等证据在卷佐证，并经双方质证，本院予以认可。本院认为，依法订立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告闫某某向银行贷款，并在原告处为贷款在中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司投保了个人信用贷款保证保险，该保险合同依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告闫某某未按期偿还贷款本息，银行要求原告承担保险责任，提前收回全部贷款本息，原告依约向中国农业银行股份有限公司阜新海州支行偿还了剩余贷款本息，履行了相关保险责任，依法依约有权向被告闫某某追偿相关款项，故对于原告主张被告给付其代为偿还的贷款本息147279.13元，本院予以认可。对于原告主张的未付保险费7948.88元，根据保险特别约定清单约定，未付保险费实质投保人自借款发放日期至理赔之日止未交付的应缴保险费，被告闫某某自2019年11月24日欠缴保险费至2020年2月12日原告理赔，时间共计3个月零19天，经核算被告闫某某需支付尚欠保险费数额应为7220.23元。对于原告主张自2020年2月24日起以代偿贷款本息及拖欠保险费总额为基数，按每日0.06%计算支付违约金的主张，本院认为，原告向银行支付保险金实际系为被告闫某某承担保证责任，原告主体身份并非金融类借贷主体，故其与被告闫某某之间关于追偿款违约损失的标准应受民间借贷利率上限限制，故本院认可原告主张的违约金参照2019年8月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）计算实际给付之日止。另，本院经查，在办理个人信用贷款保证保险过程中，被告王某某签署的共同还款承诺书中记载系对被告闫某某向中国农业银行阜新新华支行的贷款承担共同还款责任，因中国农业银行阜新新华支行未实际受理该笔贷款，故闫某某向光大银行另行申请贷款，但被告王某某并未针对该笔贷款重新签署相应的共同还款承诺书，故对于原告要求被告王某某作为共同还款人承担连带还款责任的主张，本院不予认可。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十八条、第八十九条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条的规定，判决如下：一、被告闫某某于判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司阜新市分公司贷款本息147279.13元及保险费7220.23元，共计154499.36元；并自2020年2月24日起至实际给付之日止，以154499.36元为基数，按年利率15.4%计算支付违约金；二、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费1702元（已减半收取），由被告闫某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省阜新市中级人民法院。审判员 贺 宁二〇二〇年九月二十一日书记员 张鹏飞