云南省牟定县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云2323民初710号 原告:王华芬，女，1983年4月1日生，汉族，云南省南华县人，住牟定县，系王建新之妻。 原告:王某，女，2007年9月27日生，彝族，云南省牟定县人，住牟定县，系王建新之女。 原告:王和平，男，1957年6月18日生，汉族，云南省牟定县人，住牟定县，系王建新之父。 原告:夏启芳，女，1964年2月7日生，汉族，云南省牟定县人，住牟定县，系王建新之母。 四原告委托诉讼代理人：李忠培，云南馨雅律师事务所律师，特别授权。 四原告委托诉讼代理人：何姝璇，云南馨雅律师事务所律师，特别授权。 被告:中国太平洋人寿保险股份有限公司楚雄中心支公司，住所：楚雄市鹿城镇果园路6号丹麓广场写字楼，统一社会信用代码：91532300738057724G。 负责人：费运道，该公司经理。 委托诉讼代理人：彭冬梅，泰和泰（昆明）律师事务所律师，特别授权。 原告王华芬、王某、王和平、夏启芳诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司楚雄中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后,依法由审判员张自强适用简易程序公开开庭进行了审理，原告及委托代理人、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司楚雄中心支公司的委托代理人到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告王华芬、王某、王和平、夏启芳向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付意外身故保险赔偿金107000元；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：原告亲属王建新于2018年11月8日向牟定县农村信用合作联社江坡信用社借款100000元，贷款过程中向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司楚雄中心支公司购买了一份《安贷宝意外伤害保险（B款）》，贷款借出三个月左右，王建新向信用社归还了借款。2019年6月26日8时许，王建新在修建玉楚高速易门县路段的隧道洞口用老板提供的粤Rxxx号车拉石头过程中因堆放石场的路面松动，车辆发生侧翻导致王建新死亡。事故发生后，原告向被告按照保险项目进行理赔，但是被告拒绝予以赔偿。为维护原告合法权益，现依法提起诉讼。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司楚雄中心支公司辩称：1.被保险人王建新向我公司投保了《安贷宝意外伤害保险（B款）》是事实，保险金为107000元，保险期间为2018年11月9日至2019年11月8日。2.王建新在事故发生时，所驾驶车辆未按时年检，符合保险合同中约定的免责事由，故保险公司不承担保险责任，请驳回原告的诉讼请求。 本案中，原告王华芬、王某、王和平、夏启芳向本院提交的证据有： 1.身份证、结婚证、亲属关系证明、户口册，欲证实原告的诉讼主体资格。 2.被告企业信息公示报告，欲证实被告诉讼主体资格。 3.王建新投保的《安贷宝意外伤害保险（B款）》保单,欲证实王建新向被告投保的事实。 4.借款借据、贷款回收凭证，欲证实王建新贷款及还清贷款的事实。 5.补偿协议、王建新火化证明、理赔决定通知书，欲证实在王建新遭受意外死亡后，被告拒绝理赔。 经质证，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司楚雄中心支公司对原告提交的上述证据的真实性无异议，但是认为不能证实王建新的死亡原因，由于事故发生时存在免赔事由，所以保险公司不承担赔偿责任。 本院认为，原告提交的上述证据，来源合法，能证实与本案原、被告相关的客观事实，符合证据的特性，本院予以认定为定案的有效证据。 本案中，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司楚雄中心支公司向本院提交的证据有： 1.个人人身保险保险单、安贷宝意外伤害保险（B款）保险条款，欲证明王建新投保情况，以及因王建新驾驶无有效行驶证的机动车发生交通事故，属于保险免赔事由，故保险公司不承担赔偿责任。 2.行驶证复印件，欲证实被保险人王建新发生事故的机动车行驶证已过期，无合法有效的行驶证。 3.保险业务兼业代理合同、通知、保险兼业代理业务许可证，欲证实牟定县农村信用合作联社具有保险兼业代理资质。 经质证，原告对被告提交的上述证据真实性无异议，但是认为：1.王建新在签订合同时，并没有看见保险条款，同时，不能够证实被告在王建新签订合同时，针对免责条款进行过提示和明确说明。2.牟定县农村信用合作联社具有保险兼业代理资格，并不能证明江波信用社办理保险兼业的工作人员有从业资格。 本院认为，被告提交的上述证据，来源合法，能证实王建新通过牟定县农村信用合作联社江坡信用社向被告保险公司投保了人身意外保险，但是，并不能证明保险公司已经向投保人送达（交付）了相关保险条款，并且对保险条款中的免赔事项进行了提示与明确说明。 根据上述所采用的证据及庭审，本院认定本案法律事实如下： 2018年11月8日，原告亲属王建新因购买货运车辆需要，向牟定县农村信用合作联社江坡信用社贷款100000元，贷款过程中，通过牟定县农村信用合作联社江坡信用社购买了安贷宝意外伤害保险（B款），保险期间为2018年11月9日至2019年11月8日，该保险的第一受益人是牟定县农村信用合作联社江坡信用社，第二受益人是法定。在此过程中，信用社工作人员未向王建新提供（交付）相关保险条款，亦未对保险条款中的免赔事项向王建新作出提示与明确说明。 2019年2月22日，王建新因未购买货运车辆，提前还清了100000元贷款。 2019年6月26日，王建新受雇参与玉楚高速路易门县路段的建设施工，在施工工地上驾驶由雇主方提供的粤Rxxx号货运车辆运输石头过程中，发生车辆侧翻的安全生产事故，造成王建新在此次事故中死亡。经事后查明，王建新驾驶的粤Rxxx号货运车辆的安全技术检验于2019年4月到期，事故发生时，该车属超期未年检状态。 在王建新身故后，其亲属向被告保险公司申请理赔，2020年2月24日，被告保险公司作出不予理赔决定通知书。2020年8月6日，原告王华芬、王某、王和平、夏启芳向本院提起诉讼。 本院认为：依法成立的合同，对合同双方当事人均具有约束力，双方当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。本案中，原告王华芬、王某、王和平、夏启芳亲属王建新向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司楚雄中心支公司投保了人身意外伤害保险，并且被保险人王建新在保险期间内因意外事故不幸身故，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司楚雄中心支公司理应按照保险合同的约定及时履行自己的赔付义务，其拒绝赔付的行为，侵犯了原告的合法权益，因此，对于原告要求被告赔付107000元保险金的诉讼请求，本院依法予以支持。 对于被告认为本案中存在被保险人王建新驾驶超期未检验机动车的免赔事由，保险公司不应承担赔付责任的答辩意见，本院在本案中依法不予支持，具体认定理由如下： 1.按照保险法的相关规定，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保单应当附格式条款。本案中，被告主张已经向投保人王建新提供（交付）了保险条款，但是原告主张并未收到保险人提供的保险条款，在原、被告双方因是否提供（交付）保险条款的事实产生争议时，被告保险公司一方对该事实的认定负有举证责任，本案中，被告保险公司一方提交的证据能够证明其向王建新提供了保单，但是不足以证明其向王建新提供（交付）了保险条款。 2.按照保险法及司法解释的相关规定，对于保险合同中的免责条款，保险人在订立合同的同时，应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。本案中，在被告保险公司向王建新提供的保单当中，并没有保险合同中的相关免责条款，在保险公司一方未举证证实其已经向王建新提交（交付）保险条款的情况下，本院认为被告保险公司未依法向王建新履行免责条款之提示义务。 3.按照保险法及司法解释的相关规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果，应当以书面或者口头的形式向投保人作出常人能够理解的解释说明。本案中，被告保险公司一方提交的证据能够证明其向王建新提供了保单，但是不足以证明其就免责条款的内容向王建新进行了解释说明。 按照道路交通安全法的相关规定，上道路行驶的车辆应当依法定期进行安全技术检验，对于该规定，属于行政管理性规定，并不属于法律、行政法规中的禁止性规定，因此，被告保险公司仍然应当就相关免责条款向投保人王建新进行解释说明。 4.按照保监会《保险销售从业人员监管办法》、《商业银行代理保险业务监管指引》的相关规定，商业银行从事代理保险业务的销售人员应当取得《保险销售从业人员资格证书》与《保险销售从业人员执业证书》，但是在本案中，被告方并未举证证实牟定县农村信用合作联社江坡信用社的保险销售人员杨丽红已经取得《保险销售从业人员资格证书》与《保险销售从业人员执业证书》，具备从事保险业务销售的专业能力。 综上，本院认为，王建新在购买人身意外伤害保险过程中，由于保险代理商的销售人员并不具备从事保险业务销售的专业能力，无法履行保险免责条款之明确说明义务，因此，本院推定牟定县农村信用合作联社江坡信用社的保险销售人员杨丽红未向王建新履行免责条款的明确说明义务。 5.安贷宝意外伤害保险（B款）的保险条款约定，因驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故或伤残的，保险人不承担赔付责任。该条款指的是机动车未定期进行安全技术检验，并且交通事故的发生与未进行安全技术检验之间存在因果关系的，保险人不承担赔付责任。但是本案中，并没有任何证据表明，导致投保人王建新死亡的意外事故是由于其驾驶的粤Rxxx号货运车辆超期二个月未检验的原因（车辆自身机械故障原因）造成的，因此，被告保险公司依据该条款主张免赔的答辩意见，本院不予采纳。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、第十三条之规定，判决如下： 由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司楚雄中心支公司于法律文书生效之日起十五日内向原告王华芬、王某、王和平、夏启芳支付人身意外伤害保险金107000元（款交本院）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1220元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司楚雄中心支公司承担（法律文书生效之日起十五日内交本院）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。 审判员  张自强 二〇二〇年九月二十八日 书记员  王楚涵 附：本判决书参考的相关法律及资料 一、《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第四十一条：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。 二、《中华人民共和国保险法》 第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第三十一条：投保人对下列人员具有保险利益： (一)本人; (二)配偶、子女、父母; (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属; 三、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二） 第十条：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。 第十一条：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 第十三条：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 四、《保险销售从业人员监管办法》 第六条：从事保险销售的人员应当通过中国保监会组织的保险销售从业人员资格考试，取得《保险销售从业人员资格证书》。 第十三条：保险公司、保险代理机构应当为取得资格证书且无本办法第七条第二款规定情形的人员在中国保监会保险中介监管信息系统中办理执业登记，并发放《保险销售从业人员执业证书》。 第十六条：保险公司、保险代理机构不得委托未持有资格证书及本机构发放的执业证书的人员从事保险销售。 五、《商业银行代理保险业务监管指引》 第十一条：中国保监会依法对商业银行网点代理保险业务实施资格管理。 （一）商业银行代理保险业务的，每个营业网点在代理保险业务前应当取得中国保监会颁发的经营保险代理业务许可证，并获得商业银行一级分支机构（含省、自治区、直辖市和计划单列市分行）的授权。 （二）保险公司不得委托没有取得经营保险代理业务许可证的商业银行网点开展代理保险业务。 （三）商业银行网点经营保险代理业务许可证的使用和管理，应当按照中国保监会《保险许可证管理办法》有关规定办理。 第十二条：中国保监会依法对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员实施资格管理。 （一）商业银行和保险公司应当按照监管部门有关规定，对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员进行法律法规、业务知识培训和职业道德教育。 （二）商业银行从事代理保险业务的销售人员，应当符合中国保监会规定的保险销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。其中，投资连结保险销售人员还应至少有1年以上保险销售经验，接受过不少于40小时的专项培训，并无不良记录。 （三）保险公司银保专管员，应当取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》，每年应接受不少于36小时的培训。