贵州省安顺市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔04民终1152号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行；住所地：安顺市虹山东路16号。负责人：谭虎，行长。 委托诉讼代理人：张峻，代理权限：特别授权。 被上诉人（原审被告）：程海，男，1974年10月15日生，布依族，贵州省平坝区人，住安顺市开发区。 被上诉人（原审被告）：柏文美，女，1987年9月5日生，布依族，住址同上。 上诉人中国农业银行股份公司安顺黔中支行（以下简称“农行黔中支行”）与被上诉人程海、柏文美借款合同纠纷案，不服贵州省安顺市西秀区人民法院（2020）黔0402民初331号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭，公开进行了审理。本案现已审理终结。 原审原告农行黔中支行向一审法院提出诉讼请求：1．判令被告程海归还欠我行的房抵贷-消费贷款本金215334.93元及利息（截至2020年3月30日止，被告尚欠借款利息13384.02元。2020年3月30日之后，以尚欠借款本金215334.93元为基数，按照月利率11.4625‰计算至本息还清为止）；2．判令原告对被告的抵押物位于安顺市开发区房屋的价款享有优先受偿权；3．判令被告柏文美对债务承担连带还款责任；4．判令解除原被告签订的《个人担保借款合同》；5．本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告程海因住房装修需要，2014年5月25日向我行申请办理房抵贷-消费贷款，用于自住房装修，申请贷款额度35.9万元，贷款期限为10年，被告自愿提供住宅性质房屋用于抵押（所有权证号：安市房权证开发字第××号，房屋所有权人程海、柏文美，坐落安顺市开发区，建筑面积160.95㎡）。并办理抵押登记字号为：安市房他证开发字第××号，抵押物暂作价51.4万元。2014年5月28日我行与程海签订了《个人担保借款合同》约定：程海向我行借款35.9万元，借款期限120个月，采用浮动利率的方式计收利息，利息上浮40%，合同还约定了如被告未按期归还贷款时罚息的计息方式、宣布贷款本息提前到期，被告自愿提供住宅房屋用于抵押担保，并办理抵押登记，并约定产生争议由西秀区人民法院管辖。贷款合同签订后，我行已向程海发放贷款35.9万元贷款，被告程海从2018年9月开始出现超期还款，未按照合同约定履行还款义务，至2020年3月被告已逾期10期。已构成严重违约，故向法院起诉。 原审被告程海一审辩称：原告的诉请是属实的，事实及理由部分也是属实的，但是这笔贷款是我独自使用的，当时虽然柏文美与我是夫妻关系，但是这笔贷款也应当由我独自来偿还，柏文美不应当承担连带偿还责任。 原审被告柏文美在法定期限内未提交答辩，亦未出庭辨认核对原告所举证据的真实性。 一审法院查明事实如下，2014年5月28日，原告农行黔中支行作为贷款人、程海作为借款人（抵押人）签订《个人担保借款合同》约定：“程海借款359000元，借款用途住房装修，借款期限自2014年5月28日起至2024年5月27日止，共120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率执行浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。还款：以每1个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，借款的还款方式为等额本息还款法。担保人同意以住房提供担保。违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权提前收固已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；借款提取：受托支付信息：收款人袁剑波、开户行：农行黔中支行、金额359000元、用途房屋装修。抵押人自愿将位于贵州省安顺市开发区，房屋产权证号为：安市房权证开发字第××号，房产项下土地使用权用于本合同贷款的抵押。”该抵押房屋于2014年5月30日办理了抵押登记，他项权证字号：安市房他证开发字第××号。2014年5月30日，原告将借款359000元转入袁剑波的银行账户。被告程海在《借款凭证》上签名捺印，《借款凭证》载明：借款人程海、借款金额359000元、借款用途房屋装修、还款周期月、执行利率9.17%、还款日30逾期利率13.755%。借款日期2014年5月30日、到期日期2024年5月29日、还款方式等额本息还款。另查明：2014年5月9日，被告程海与案外人重庆中正装饰工程有限公司安顺分公司（负责人袁剑波）签订《家庭居室装饰装修工程施工合同》将程海所有的位于安顺市开发区㎡发包给该公司装修。装修造价55万元。该公司向农行黔中支持出具委托书将程海家的装修款55万元汇入袁剑波私人账户。被告程海借款后未按期偿还借款本息，截至2020年3月30日，被告尚欠借款本金215334.93元、利息13384.02元。 一审法院认为，一、借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案被告程海与原告农行黔中支行签订《个人担保借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，故该合同依法成立并生效。原告已经履行了支付借款359000元的义务。但被告程海未按合同约定履行偿还借款本息的义务，显属违约。我国合同法规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。故原告诉请要求解除其与被告程海签订的《个人担保借款合同》，一审法院予以支持。二、关于原告要求被告程海归还欠其贷款本金215334.93元及利息（截至2020年3月30日止，被告尚欠借款利息13384.02元。2020年3月30日之后，以尚欠借款本金215334.93元为基数，按照月利率11.4625‰计算至本息还清为止的问题：我国合同法规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失；故原告的该诉求符合法律的规定，一审法院予以支持。三、关于原告要求对被告的抵押物位于安顺市开发区房屋（产权证号为：安市房权证开发字第××号）的价款享有优先受偿权（程海不履行上述债务时，原告有权就抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿）的问题：《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，抵押，是指债务人或者第三人不转移对抵押人所有的房屋和其他地上定着物的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时、债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条规定，当事人以抵押人所有的房屋和其他地上定着物抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案被告程海作为抵押人与抵押权人原告签订了书面抵押合同，并对其所有的产权证号为安市房权证开发字第××号，办理了抵押物登记。故原告的该项请求，一审法院予以支持。四、关于原告要求被告柏文美对上述债务承担连带清偿责任的问题：被告柏文美未与原告签订保证合同，该笔贷款是装修程海的个人房屋，抵押的房屋为程海的个人财产，故原告的该项请求不符合法律的规定，一审法院并未支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（二）、（三）项、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款（一）项、第四十一条、第四十二条（二）项、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四之规定，判决：1．解除原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行与被告程海于2014年5月28日签订的《个人担保借款合同》；2．被告程海于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行借款本金215334.93元及利息（截至2020年3月30日止，被告尚欠借款利息13384.02元。之后的利息从2020年3月31日起，以尚欠借款本金215334.93元为基数，按照月利率11.4625‰计算至该本金还清为止）；3．原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行对被告程海单独所有位于安顺市开发区房屋（产权证号为：安市房权证开发字第××号）享有优先受偿权。在程海不履行上述债务时，原告有权就抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4．驳回原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行的其余诉讼请求。案件受理费人民币4684元，减半收取2342元由被告程海承担。 农行黔中支行向本院提出上诉请求：1．请求依法撤销安顺市西秀区人民法院作出的（2020）黔0402民初331号民事判决第四项，改判柏文美承担连带还款责任；2．本案所产生的一、二审及诉讼产生的所有费用由被上诉人承担。事实和理由：一审（2020）黔0402民初331号民事判决认定事实不清，以被告柏文美未与原告签订保证合同为由，驳回原告要求被告柏文美承担连带还款责任的诉请。一审审理过程中，原告提供了被告柏文美签字并按手印的《连带还款承诺书》证据，《连带还款承诺书》中被告柏文美自愿为被告程海在原告处贷款359,000元承担连带还款责任，该份证据在一审的庭审中进行了质证，但一审法院忽视了原告的举证事实，以被告柏文美未与原告签订保证合同为由，驳回原告要求被告柏文美承担连带还款责任的诉请。 二审补充认定事实如下，根据一审中农行黔中支行提交证据《连带还款承诺书》记载可知，柏文美在借款人程海不能按期偿还贷款本息时，其将为该贷款承担连带还款责。另外，案涉借款处于程海与柏文美婚姻存续期间。其他事实与一审查明事实相同。 本院认为：二审审理过程中，上诉人请求根据最新提供的个贷凭证基础信息及程海还款记录表变更一审判决第二项中利息的计算方式，应以最新的应收未收利息及截止时间来计算，本院对此主张综合全案来看，根据实际情况变更计算方式并无不当，故予以支持。经审理查得，该借款处于婚姻存续期间，且此借款债务为双方共同生活所产生，故根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条之规定：“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。”可知，该债务为程海与柏文美生活所负债务，应当共同偿还。另外，根据一审中证据《连带还款承诺书》可知，柏文美承诺在程海无法按期归还借款本息时承担连带偿还责任，故根据《中华人民共和国担保法》第十八条之规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”可知，上诉人请求柏文美承担连带偿还责任于法有据，故本院予以支持。 综上，一审认定部分事实清楚，适用法律有误，本院依法予以纠正。上诉人的上诉理由和请求成立，依法应予以支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销贵州省安顺市西秀区人民法院（2020）黔0402民初331号民事判决第四项。 二、维持贵州省安顺市西秀区人民法院（2020）黔0402民初331号民事判决第一项、第三项。 三、变更贵州省安顺市西秀区人民法院（2020）黔0402民初331号民事判决第二项为：被告程海于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行借款本金215,334.93元及利息（截至2020年9月17日止，被告尚欠借款利息20,779.13元。之后的利息从2020年9月17日起，以尚欠借款本金215,334.93元为基数，按照月利率11.4625‰计算至该本金还清为止）。 四、判令柏文美对该借款本息承担连带偿还责任。 一审案件受理费2,342元，二审案件受理费4,684元，由程海负担。 本判决为终审判决。 审判长 杨 虹 审判员 宋 颂 审判员 黄光美 二〇二〇年九月二十四日 书记员 陈秋君