广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4795号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁分行，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区民族大道**，统一社会信用代码：9145010389828087X4。 主要负责人：杨世亮，该行行长。 委托诉讼代理人：苏建庆，广西桂通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢滨，广西桂通律师事务所律师。 被告：陈浩，男，1987年1月1日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市西乡塘区。 被告：广西红日东升投资有限公司，住所，住所地广西壮族自治区南宁市江**福建路**社会信用代码：914500006821414242。 法定代表人：张功科，该公司执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司南宁分行（以下简称工行南宁分行）与被告陈浩、广西红日东升投资有限公司（以下简称红日东升公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行南宁分行的诉讼代理人苏建庆到庭参加诉讼。被告陈浩、红日东升公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行南宁分行向本院提出诉讼请求：1、被告陈浩立即偿还原告的借款本金312471.89元及利息（包括利息、罚息、复利，暂计至2019年8月4日利息为5684.62元，以后另计至本息结清之日止）；2、被告陈浩承担原告为实现债权支出的一审阶段律师费用14817元；3、确认原告对抵押担保物（南宁市江南区某房屋）享有优先受偿权，并有权对该财产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告红日东升公司对被告陈浩的以上债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2010年8月24日，中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部（以下简称工行广西分行营业部、贷款人）与陈浩（借款人、抵押人）及红日东升公司（保证人）签订了一份合同编号为A：（按）字（邕）行（新城）支行（2010）年（0XXX）号的《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据陈浩的申请向其发放个人购置住房贷款369000元用于购买南宁市江南区某房屋房，借款期限自2010年8月24日至2040年8月24日;借款利率为基准利率下浮15%执行，据此确定年利率为5.049%；贷款一次性发放至陈浩指定账号，还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按逾期贷款罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，以及处分抵押物；贷款人为实现债权而产生的律师费、拍卖费等所有费用由借款人承担；陈浩自愿向贷款人提供南宁市江南区某房屋房为该笔贷款作抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用（含律师代理费）和借款人所有其他应付费用；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带责任保证，抵押物为尚未取得产权的房屋的，应办妥预抵押登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应办妥正式抵押登记手续。正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，保证人对借款人的债务免除保证责任。合同签订后，工行广西分行营业部于2010年8月24日向陈浩发放贷款369000元，案涉房屋于2011年12月19日办理了预购商品房抵押权预告登记（邕房预字第12XXXXX号），记载预告登记权利人为工行广西分行营业部。2018年3月8日，工行广西分行营业部经工商变更登记为原告工行南宁分行。合同履行中，陈浩未依约还款，截至2019年8月4日已累计逾期17期，拖欠逾期本金3779.66元、利息5684.62元，已达合同约定的贷款提前到期的条件，贷款本金余额为312471.89元。原告多次催款未果。原告认为，陈浩的行为已构成根本违约，故原告依据贷款合同的约定宣布贷款全部提前到期，并要求陈浩归还全部尚未清偿的贷款本息，赔偿原告因诉讼而支付的律师费，原告有权就抵押房产优先受偿。因陈浩违约，原告为实现该笔债权支出了律师费14817元。红日东升公司作为保证人，应当对陈浩的以上债务承担连带清偿责任。 被告陈浩未作答辩。 被告红日东升公司未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，两被告经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审核:1、原告提交的证据，除借据分段还款信息外，均系与书证原件核对无误的复印件，证据来源和形式符合法律规定，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值，本院予以确认并在卷佐证；2、原告提交的借据分段还款信息，系原告单方制作记录被告陈浩还款情况的明细表。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条第（二）项“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任”的规定，被告陈浩未能提交依约还本付息的相关证据，应视其尚未完成反驳意义上主张依约按时还款的本证之举证责任，故应承担结果意义上的证明责任，应视陈浩未依约还款，据此，原告关于陈浩尚欠借款本息的主张成立。对原告提供借据分段还款信息所记载被告陈浩逾期期数及逾期本息金额、贷款本金余额本院依法予以采信。因两被告均未能提供相反证据否定原告工行南宁分行主张的事实，本院据此对原告陈述的案件事实依法予以认定。 2020年6月10日，工行南宁分行以被告未按贷款合同约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。本院依法于2020年6月23日将原告起诉状副本送达给被告陈浩。 另查明，截止至庭审之日，陈浩所购上述房屋尚未办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》。 本院认为，工行广西分行营业部与被告陈浩、红日东升公司签订的《个人购房借款/担保合同》，系缔约各方真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因工行广西分行营业部已变更为原告工行南宁分行，故工行广西分行营业部在上述合同中的权利和义务依法应由原告承受。 一、关于原告是否有权宣布涉案贷款提前到期并要求被告陈浩清偿全部贷款本息 根据《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条的规定，民事法律行为可以附条件。附生效条件的民事法律行为,自条件成就时生效。案涉《个人购房借款/担保合同》中关于被告未按期归还贷款本息原告有权宣布合同未偿还贷款全部提前到期的约定，应视为双方在合同中约定了附条件的合同变更条款,即当约定的条件成就时,还款期限由原定到期日变更为原告主张提前收回贷款之日。本案中,工行广西分行营业部依约发放贷款，履行了合同约定的义务。陈浩在收取款项后未按期偿还，截至2019年8月4日已累计逾期17期，拖欠逾期本金3779.66元、利息5684.62元，已构成违约，符合合同约定的贷款提前到期的条件,原告工行南宁分行有权依照贷款合同的约定宣布贷款提前到期。 贷款宣布提前到期后，仅是原贷款合同中有关履行期限的条款发生变更，并不影响合同中有关金额、利息、罚息、支付结算方式等条款的效力，借款人仍需按约履行还款义务，还款行为也是基于有效的合同产生的合同内的义务。本案中，原告工行南宁分行以起诉宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达陈浩之日为贷款到期日。陈浩负有在提前到期日偿还借款本金及相应利息的义务。对工行南宁分行要求陈浩归还贷款本金312471.89元及相应利息本院予以支持。 二、关于宣布贷款提前到期的利息计算 贷款宣布提前到期后，所有未到期的贷款均视为已到期，即应当立即归还，如未归还，则自贷款提前到期日之次日起，以全部未还贷款本金为基数、按罚息利率计算逾期利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％—50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，工行南宁分行关于“被宣布提前到期贷款的罚息利率为合同约定借款利率加收30%”的利率标准没有超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限。综上，对工行南宁分行关于利息的计算方式本院照准。 三、关于律师费 律师费作为工行南宁分行因陈浩违约行为所遭受的损失，可以得到适当赔偿。原告要求被告陈浩承担原告为实现债权支出的一审阶段律师费用14817元，因《个人购房借款/担保合同》对律师费问题已有明确约定，工行南宁分行除委托代理合同、授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该律师费数额亦符合广西律师服务收费标准，故对工行南宁分行要求被告陈浩清偿其为实现本案债权所支付一审阶段律师费的诉讼请求，本院依法予以支持。 四、关于原告能否凭预告登记对抵押房屋行使抵押权 预告登记并不等同于物权登记。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。该条规定包含三层含义：1、预告登记的目的，在于“保障将来实现物权”。可见，预告登记并非物权登记行为；2、预告登记的效果，即“未经预告登记的权利人同意，处分预告登记不动产的，不发生物权效力”，预告登记所要保护债的请求权具有排他效力，经预告登记的请求权能够对抗后来发生的与该请求权相冲突的不动产物权的处分行为；3、预告登记的失效，预告登记所保全的是将来不动产物权变动的请求权，该请求权的最终实现尚需预告登记权利人积极依照约定的期限或条件行使请求权，这也进一步解释了为什么预告登记虽具有物权请求权的排他效力却不能等同于物权登记。 本案中，被告陈浩以其所购房屋为原告工行南宁分行设定抵押权，工行南宁分行对此项请求权进行了预告登记，由于陈浩对抵押房屋尚未取得产权证并完成现实物权的本登记，工行南宁分行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对陈浩抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对陈浩抵押房屋的处分，但并非对陈浩抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立。原告要求对被告陈浩办理抵押权预告登记的房屋行使抵押权的请求，没有法律依据。据此，在抵押权登记完成前，对原告要求行使案涉房屋抵押权的诉请本院依法不予支持。 五、关于红日东升公司应否承担连带保证责任的问题 红日东升公司、工行南宁分行与陈浩在《个人购房借款/担保合同》中自愿约定“保证人承担阶段性连带责任保证。抵押物为尚未取得产权的房屋的，应办妥抵预抵押登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应办妥正式抵押登记手续。正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，保证人对借款人的债务免除保证责任”，该约定系缔约各方自愿协商的结果，并未损害国家及社会公共利益，故可认定“阶段性保证”担保的效力。该保证的“阶段性”并非对保证期间的约定，而是红日东升公司保证责任解除期间，故“阶段性保证”实为附解除条件的保证合同。根据《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效”的规定，因陈浩尚未取得所购商品房的产权证并办妥现房抵押形态的抵押登记，故保证合同所附解除条件并没有成就，工行南宁分行有权要求红日东升公司承担相应的保证责任。红日东升公司承担保证责任后，有权向陈浩追偿。据此，对原告要求红日东升公司对陈浩尚欠款项承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”据此，被告红日东升公司向原告工行南宁分行承担连带清偿责任后，有权向被告陈浩追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈浩应归还原告中国工商银行股份有限公司南宁分行贷款本金312471.89元； 二、被告陈浩应支付原告中国工商银行股份有限公司南宁分行利息[包括利息、罚息、复利，计算方法：1、至2019年8月4日止的利息为5684.62元；2、从2019年8月5日起至实际清偿之日止，以312471.89元为基数，计算方式和标准按编号为A：（按）字（邕）行（新城）支行（2010）年（0XXX）号的《个人购房借款/担保合同》的约定计付]； 三、被告陈浩应支付原告中国工商银行股份有限公司南宁分行为实现债权支出的一审阶段律师费用14817元； 四、被告广西红日东升投资有限公司对被告陈浩的上述第一、二、三项债务向原告中国工商银行股份有限公司南宁分行承担连带清偿责任。被告广西红日东升投资有限公司承担保证责任后，有权向被告陈浩追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南宁分行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6294元，减半收取计3147元，由被告陈浩、广西红日东升投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 王 坚 二〇二〇年九月九日 书记员 高文姬