广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初4925号原告：中国银行股份有限公司深圳深南支行，住所地深圳市罗湖区深南东路**京基一百大厦**商业**02-135、134.134A，**02-230,**901.902.903.905，**1001.1002.1003，统一社会信用代码91440300574798787M。负责人：曾悦，行长。委托诉讼代理人：孟晋燕，广东华途律师事务所律师，执业证号14403200010656676。委托诉讼代理人：曾慧彬，广东华途律师事务所实习律师，证号190220051117977。被告：刘传民，男，1971年1月7日出生，汉族，住湖北省松滋市，原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孟晋燕、曾慧彬到庭参加诉讼，被告刘传民经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其作缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳深南支行向本院提出如下诉讼请求：1.被告偿还所持信用卡（卡号62×××69)项下专向分期付款借款本金144640.68元、手续费15630.38元，以及利息、违约金（计至2019年11月3日，利息109.47元、违约金367.65元），本金、手续费、利息、违约金合计160748.18元，其后的利息、违约金按照合同约定的标准计至清偿之日止；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年5月8日，被告向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所持信用卡（卡号62×××69)项下提供160000元专向分期付款额度，用于汽车分期，分期期数36期，一期为一个月。专向分期付款手续费费率为使用专向分期额度的11%，即17600元，手续费的收取方式是分期收取，专向分期付款本金采用月均等额、取整入账方式还款。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，否则，原告有权按照中国银行信用卡领用合约规定收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，日息万分之五，按月计收复利；滯纳金按照未还部分的5%收取，最低为10元。双方并约定，被告信用卡账户逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2019年5月16日，原告依约发放了借款，但被告未能按期还款，计至2019年11月3日，被告的欠款包括本金144640.68元（已入账本金11320.68元、未入账本金133320元），手续费15630.38元（已入账手续费965.18元、未入账手续费14665.2元），利息109.47元，违约金367.65元，合计160748.18元。故起诉，请求判如所请。被告刘传民未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据经审核认定的证据及当事人庭审陈述，本院认定如下事实：原告就其主张提供了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》、《信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》、《信用卡账户信息》、《信用卡交易明细表》等证据为证，上述证据真实、合法，与本案具有关联性，被告未对上述证据表示异议，故本院采纳上述证据，并据此对原告主张的签订合同时间、合同的内容予以认定。再查，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现和转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；原告收到被告还款时，按照约定顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。又查，《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》载明：本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；本条款项下专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；若被告在每期到期还款日前全数清偿所有欠款的，则原告免收被告非现金交易透支利息，（2）若被告在每期到期还款日前未全数清偿提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，被告应提前偿还剩余欠款，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项。利息和滞纳金依据信用卡领用合约规定的计算标准收取。又查，原告提供的账户信息及信用卡交易明细显示，原告实际于2019年5月16日支付借款的金额为160000元。原告主张被告至2019年11月3日尚欠本金144640.68元，利息109.47元、违约金367.65元，手续费15630.38元（已到期入账965.18，未到期未入账14665.2元），手续费每月应付金额为488.88元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的信用卡专向分期业务合同合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行义务。被告未按合同约定按期足额履行还款义务，构成违约，原告有权要求被告提前清偿全部借款本金，并按照合同约定计付利息、违约金和已到期手续费；原告要求被告支付未到期手续费，因手续费的实质是被告使用案涉资金的利息，故对未到期手续费的诉请，本院不予支持。被告应按照每月488.88元的标准支付未到期手续费至清偿之日止，但合计不得超过14665.2元，且原告计收的分期手续费、利息及还款违约金三项之和不应超过民间借贷利率司法保护上限即年利率24％，对于超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘传民应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳深南支行偿还借款本金144640.68元及已到期手续费965.18元；二、被告刘传民应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳深南支行偿还借款利息109.47元、违约金367.65元及未到期分期手续费（上述利息、违约金计至2019年11月3日，此后以144640.68元为基数，按照合同约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止；未到期分期手续费以每月488.88元为标准自2019年11月4日起计至款项清偿之日止，总和以14665.2元为限；利息、违约金及分期手续费三项之和以年利率24%为上限）；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳深南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3515元、公告费420元，由被告刘传民负担。上述款项原告已预交，本院退回案件受理费3515元。被告应于本判决生效之日起十日内向本院缴纳3515元、向原告支付420元，逾期未缴纳或支付的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 佃 勤审判员 刘 颖审判员 张颖慧二〇二〇年九月一日书记员 李昊芮法官助理方婷