四川省江油市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0781民初2128号 原告：中国农业银行股份有限公司江油市支行，住所地四川省江油市中坝镇匡山路北段159号，统一社会信用代码9151078171180626H。 负责人：肖兴国，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄川洋，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雍波，该支行职工。 被告：孙晓，男，汉族，生于1978年8月18日，住四川省绵阳市涪城区。 被告：刘启英，女，汉族，生于1978年4月5日，住四川省绵阳市涪城区。 被告：绵阳千益实业有限公司，住所地四川省绵阳市高新区绵兴东路116号，注册号510706000017773。 法定代表人：郑叶儿，公司执行董事。 原告中国农业银行股份有限公司江油市支行（以下简称“农业银行江油支行”）与被告孙晓、刘启英、绵阳千益实业有限公司（以下简称“千益公司”）信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理。本案依法适用普通程序，由审判员刘玉锋担任审判长，与人民陪审员王兰、张超依法组成合议庭，于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告农业银行江油支行的委托诉讼代理人黄川洋到庭参加了诉讼，被告孙晓、刘启英、千益公司经本院公告传唤未按时到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告农业银行江油支行向本院提出诉讼请求：1.判令第一、第二被告共同偿还原告欠款本金22068.02元、分期手续费3034.86元、违约金1978.99元（截止2019年8月23日，自2019年8月24日起按《领用合约》、《担保借款合同》之约定，以最低还款额未还款部分的5%计算至欠款本息全部结清之日止）及利息19452.82元（利息截止2019年8月23日，自2019年8月24日起利息按《领用合约》之约定，以日利率万分之五计算至所有欠款全部结清之日止）；2.判令第一、第二被告支付原告为实现债权而支付的律师费2326元；3.判令原告对第一被告所有的川Ｂ×××××号别克君越车辆享受抵押权，并就其拍卖、变卖、折价所得优先受偿；4.判令第三被告对第一、第二被告的上述第一、第二项债务承担连带保证责任；5.各被告承担本案全部费用。事实和理由：2013年7月25日，第一被告向原告申请办理信用卡，填写并递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并签署了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人）》（以下简称“《领用合约》”）。《领用合约》中约定：第三条被告在到期还款日前足额偿还最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度；第四条对于非现金交易，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，利息、滞纳金按月计收复利。滞纳金的计算标准为最低还款额未偿还部分的5%，按约计收。（2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在其官网上（××）发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告从2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准不变。）7月25日，第一被告分别递交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》和签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“《借款合同》”），向原告申请专项分期额度190000元，用于购买车辆（川Ｂ×××××别克君越，发动机号：131171330），分期期数为36期，手续费率11.5%，按期收取手续费，分期手续费为21850元。后经原告系统审核，发放了专项分期金额190000元。且被告二签署《共同债务人承诺书》，对《借款合同》项下借款本金、手续费及实现债权费用承担连带清偿责任。第三被告为上述汽车分期业务提供连带责任保证。2013年8月30日，该车辆在绵阳市车管所办理抵押登记，原告为抵押权人，机动车登记证号为510013875520。第一被告于2013年8月7日持卡消费后，截止2019年8月23日已连续多期未按期履行还款义务。原告多次催收未果，故起诉来院。 被告孙晓经本院公告传唤未按时到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 被告刘启英经本院公告传唤未按时到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 被告千益公司经本院公告传唤未按时到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2013年7月25日，被告孙晓向原告农业银行江油支行递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗信用卡。该申请表载明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露……”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明“发卡行（下称‘甲方’）与金穗贷记卡申请人（下称‘乙方’）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称‘贷记卡’）相关事宜，订立本合约……第四条利息和费用①对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿部分支付滞纳金。……④本合约利率按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。收费标准……滞纳金最低还款额未偿还部分的5%……”。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明“第一章总则……‘最低还款额’指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和……‘滞纳金’指贷记卡持卡人未能在到期还款日（前）偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用……第三章使用及账户管理……第二十条发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款……逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用进行偿还。……”。被告孙晓手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”字样，并签名捺印。 同日，被告孙晓向原告农业银行江油支行提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》以及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》载明：中国农业银行股份有限公司向持卡人（借款人）的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用贷记卡偿还分期资金并支付分期手续费；分期资金用途：用于在分期商户绵阳吉翔汽车服务有限责任公司处购买别克君越，分期资金金额为190000元，分期手续费11.5%，分期手续费计算公式为“分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率”，本合同项下分期手续费金额21850元，分期期数36期；持卡人同意以本合同所购买商品提供担保，担保物暂作价275900元，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人赔偿的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担担保责任；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不受取利息；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即视为合同违约；持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权分别或同时采取：“（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收。持卡人不按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》偿还透支本金、利息、滞纳金和超限费等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任；银行可依据银行按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。银行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知持卡人、担保人，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。被告孙晓分别在持卡人（借款人）及抵押人处签名捺印。被告刘启英在抵押人处签名捺印。被告千益公司在保证人处加盖公章。同日，被告孙晓、刘启英共同向原告出具《共同债务人承诺书》，载明“本人与申请人孙晓是夫妻关系。经本人与申请人协商，同意向贵行提出信用卡分期业务申请，申请金穗贷记卡汽车分期业务，分期本金金额为人民币（大写）壹拾玖万元整，分期期限为36期。本人承诺：作为共同债务人，愿意为申请人在贵行的信用卡分期业务承担连带清偿责任，并由义务共同归还该笔分期业务的本金和手续费，以及申请受理行因办理和追收分期业务本金和手续费，以及申请受理行办理和追收分期业务本金和手续费而发生的一切费用”。 2013年8月，被告孙晓取得主账户账号为22×××37的信用卡账户，该账户账单周期还款日为次月17日。 2013年8月7日，孙晓以其中国农业银行股份有限公司信用卡透支190000元，交易地点为千益公司。 2013年8月30日，登记在孙晓名下的别克牌小型轿车（车牌号：川Ｂ×××××，车辆识别代号／车架号ＬＳＧＧＦ53Ｗ5ＤＨ116753）为原告农业银行江油支行进行了抵押登记。 被告孙晓在2013年8月7日透支190000元后，从2013年9月17日起开始还款，前期每月均按时还款，每月如按时还款需还款5883.94元（其中606.94元为分期手续费），后期开始出现逾期和未还款的情况，截止2017年1月26日，被告孙晓还款1000元，该信用卡账户内的欠款余额为31029.39元。此后，被告未再归还本金、分期手续费、滞纳金或利息。2017年1月26日至2019年8月23日，被告孙晓的信用卡账户中产生的欠付款项均为专项分期利息，金额共计15505.69元。 根据原告农业银行江油支行的提供的账户详细信息，截止2019年8月23日，被告孙晓尚欠原告农业银行江油支行本金22068.42元、手续费3034.86元、违约金1978.99元、分期利息19452.82元，合计尚欠原告农业银行江油支行46535.09元。 另查明，2016年9月26日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布公告调整信用卡业务相关收费标准，取消贷记卡超限费，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。该公告在中国农业银行股份有限公司网站发布。 原告农业银行江油支行经本庭询问表示：结算至此前每一个月账单到期日的利息、违约金目前已无法明确，该行系统中只能显示当前的利息、违约金。 本案中，原告农业银行江油支行为证明其基于本案发生了律师代理费，举证提供了一份《委托代理协议》。该代理协议由中国农业银行股份有限公司绵阳分行（甲方）与四川迪扬律师事务所（乙方）签订，合同第一条载明“乙方接受甲方委托，指派熊英亮、付洪彬、王平、范红梅、蒋鲜娇、谢栋才、范权峰、张丹、罗熙翔、苟鑫律师作为甲方的代理人……”。 认定上述事实，有原告营业执照复印件、被告孙晓和刘启英身份证复印件、被告千益公司工商登记信息、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《共同债务人承诺书》、车牌号为川Ｂ×××××的机动车的注册登记信息摘要、账户详细信息、银行交易明细及原告当庭陈述等证据佐证，足以认定。 本院认为，被告孙晓在原告农业银行江油支行处申领信用卡并办理分期业务，透支19万购买车辆后未按期归还，应当承担归还透支消费后欠原告的本金、分期手续费、利息及违约金等费用的责任，故对原告主张本金22068.42元、分期手续费3034.86元的诉请本院予以支持。 对于利息及违约金的具体数额，原告农业银行江油支行无法提供截止2017年1月26日即被告孙晓最后一次还款时欠付利息、违约金的准确数据，以及此前每月账单到期时应分别归还的本金、分期手续费、利息及违约金数额。故本院以2017年1月26日最后一次还款为起点进行计算。孙晓在2017年1月26日最后一次还款后尚欠本金22068.42元。若以年利率24%为基数，则2017年1月26日至2019年8月23日期间的利息为13638.28元（22068.42元×2%/月×30.9个月）。但根据原告提供的银行交易明细，孙晓在2017年1月26日最后一次还款后到2019年8月23日，账户共计产生专项分期利息15505.69元。故原告的利息计算方式已高于24%，本院对截止2019年8月23日的利息、违约金仅支持13638.28元。2019年8月24日起的利息、违约金按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》之约定计算，但其总数不能超过以年利率24%计算得出的金额。 对于原告农业银行江油支行主张律师代理费2326元的诉请，本院认为现已以年利率24%为限计算利息、违约金之和，故对于原告要求律师费的诉请本院不予支持。 被告刘启英自愿作为共同债务人承担偿还责任，但《共同债务人承诺书》明确其承担共同清偿责任的范围为分期业务的本金、手续费和受理行因办理和追收分期业务本金和手续费发生的一切费用，在不予支持原告律师费诉请的情况下，被告刘启英应对欠付的本金、分期手续费承担共同偿还责任。 被告千益公司基于《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》作为连带保证人，但案涉债务于2013年8月7日形成，约定分期36期，故依据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》于2016年8月6日到期，现已逾保证期间，故原告主张被告千益公司承担连带保证的诉请本院不予支持。 根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，登记在被告孙晓名下的车牌号为川Ｂ×××××的别克牌小型轿车为案涉债务办理了抵押登记，现原告主张以孙晓名下的川Ｂ×××××号别克牌小型轿车享受抵押权，并就其拍卖、变卖、折价所得优先受偿，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条“民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任”，《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”、第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，缺席判决如下： 一、被告孙晓、刘启英于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司江油市支行信用卡欠款本金22068.42元及分期手续费3034.86元； 二、被告孙晓于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司江油市支行截止至2019年8月23日的上述第一项信用卡欠款本金所产生的利息、违约金13638.28元，并自2019年8月24日起至实际清偿之日止的利息、违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》之约定计算，但其总额以不超过年利率24%为限； 三、原告中国农业银行股份有限公司江油市支行对被告孙晓所有的车牌号为川Ｂ×××××的别克牌小型轿车的变价款项在第一、二项判决及诉讼费之和范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司江油市支行对被告绵阳千益实业有限公司的诉讼请求； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司江油市支行的其他诉讼请求。 本案收取案件受理费1022元，由被告孙晓、刘启英承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于绵阳市中级人民法院。 审 判 长  刘玉锋 人民陪审员  王 兰 人民陪审员  张 超 二〇二〇年九月四日 法官 助理  肖 桃 书 记 员  罗 静