广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初12474号原告：包商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区金田路**现代商务大厦**，统一社会信用代码：914403006875902375。负责人：潘慧盛。委托诉讼代理人：李会剑，系该银行员工。委托诉讼代理人：陈燕红，系该银行员工。被告：朱立平，男，汉族，1975年8月9日出生，身份证住址广东省深圳市龙岗区，被告：钟伟玉，女，汉族，1976年4月8日出生，身份证住址广东省深圳市龙岗区，原告与两被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李会剑、陈燕红到庭参加诉讼，两被告经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。案件相关事实一、2016年6月24日，原告与被告朱立平签订《个人借款合同（综合类）》，约定被告朱立平向原告贷款200万元，贷款种类为个人房产抵押贷款（消费），贷款用途为购买家具，贷款期限为15年，具体放款日和到期日最终以借款凭证记载为准；贷款浮动利率为年利率7.35%，即在贷款实际发放日基准利率4.9%的基础上上浮50%确定，合同期内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则利率于下一年度的公历1月1日起调整本合同贷款基准利率，贷款利率浮动比率保持不变，分段计息，原告无需另行告知被告朱立平；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月10日，最后一次还款日为贷款到期日；如被告朱立平未按约定期限还款且未就展期事宜与原告达成协议，原告有权就贷款逾期部分自逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至被告朱立平完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%；如被告朱立平未按期足额付息，原告有权就到期未付息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结算日计收复利；合同记载的贷款金额、还款金额、贷款日期、还款日期、贷款利率与借款凭证记载不一致的，以借款凭证的记载为准；若被告朱立平违反合同约定的，构成违约；若被告朱立平违约，原告可以宣布已发放未到期的贷款提前到期，提前收回该贷款；若被告朱立平违约，原告有权要求被告朱立平向原告支付贷款金额的5%的违约金；合同项下全部债务由被告钟伟玉提供抵押担保，并另行签订《抵押合同》；等等。原告根据该合同的约定，制作了还款计划表。被告钟伟玉作为被告朱立平的配偶向原告出具《配偶承诺书》，承诺对被告朱立平共同承担该笔借款的偿还义务。二、2016年6月24日，原告与被告钟伟玉签订《抵押合同》，约定案涉全部债务及实现债权及抵押权的费用，均由被告钟伟玉提供抵押担保，抵押物为被告钟伟玉名下位于广东省深圳市龙岗区龙岗镇双南大道新汉威大厦503A的房产（产权证号：深房地字第**），保证期间为债务履行期限届满之日起两年。三、2016年7月12日，原告与被告钟伟玉就前述抵押房产办理了抵押权登记。四、2016年7月13日，原告依约向被告朱立平发放贷款200万元，被告朱立平遂向原告出具《包商银行零售贷款借款凭证（借据）》，载明贷款期限自2016年7月13日起至2031年7月12日止。五、被告朱立平自2020年1月10日开始拖欠还款。截至2020年3月6日，被告朱立平拖欠贷款本金1719446.55元、利息22724.73元、罚息及复利299.51元。六、原告向本院提出诉讼请求：1、被告朱立平向原告偿还贷款本金1719446.55元；2、被告朱立平向原告偿还贷款利息22724.73元；3、被告朱立平按年利率11.03％【贷款年利率7.35%（截止至2020年3月6日贷款基准年利率为4.9%，上浮50%后贷款年利率为7.35%），贷款年利率上浮50%后为11.03%】向原告支付罚息及复利（暂截止至2020年3月6日，罚息及复利299.51元,此后罚息以本金1719446.55元为基数，复利以22724.73元为基数,均以年利率11.03%计算至实际履行完毕之日）；4、被告朱立平承担违约金100000元（以本金2000000元为基数，按5%计算）；5、就被告钟伟玉抵押给原告的房产，原告可就其处置后的价款优先受偿；6、被告钟伟玉就被告朱立平的债务在共有财产范围内承担共同清偿责任；7、两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）。判决结果及理由本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉《个人借款合同（综合类）》、《抵押合同》均为各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方应依约定履行各自的义务。合同签订后，原告如约向被告朱立平发放了贷款，被告朱立平未能按合同约定的期限足额偿还借款本息，其行为已构成违约。原告有权依据合同约定要求被告朱立平提前偿还贷款本金1719446.55元以及利息、罚息、复利，并有权要求被告按照合同约定向原告支付贷款金额的5%的违约金100000元（2000000元×5%）。原告要求被告朱立平支付截至2020年3月6日的利息22724.73元、罚息及复利299.51元，有合同依据，本院予以支持。但是，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息、复利、违约金，应当受到更为严格的限制，故该四项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不应支持。因此，原告诉请被告朱立平支付利息、罚息、复利、违约金之和，不得超过以本金1719446.55元为基数，按年利率24%计算的金额。被告钟伟玉以其名下房产为前述债权提供抵押担保并进行了抵押权登记，原告诉请实现抵押权优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。同时，被告钟伟玉作为被告朱立平配偶，并承诺共同承担涉案贷款的偿还义务，故应对被告朱立平所负前述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱立平应于本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金人民币1719446.55元、利息人民币22724.73元、违约金人民币100000元以及罚息、复利（罚息、复利按合同约定暂计算至2020年3月6日为人民币299.51元，此后的罚息、复利按合同约定自2020年3月7日计算至款项实际清偿之日止，罚息、复利、利息及违约金之和，不得超过以人民币1719446.55元，按年利率24%，自2020年3月7日起计算至实际清偿之日的金额）；二、若被告朱立平未清偿上述债务，则依法处分抵押物【被告钟伟玉名下位于广东省深圳市龙岗区龙岗镇双南大道新汉威大厦503A的房产（产权证证号：深房地字第**】，所得款项优先清偿上述债务；若有不足，被告朱立平应继续承担清偿责任；三、被告钟伟玉应对被告朱立平所负本判决第一项债务承担共同清偿责任；四、驳回原告包商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币10691元、保全费人民币5000元，由原告负担人民币291元，两被告共同负担人民币15400元；公告费人民币550元，由两被告共同负担。原告已预交的诉讼费人民币15400元，由本院予以退回。两被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件诉讼费人民币15400元,拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  陈贵生二〇二〇年九月九日书记员  张静莲