安徽省芜湖市镜湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0202民初5089号 原告：芜湖亚夏融资租赁有限公司，住所地安徽省芜湖市鸠江区弋江北路东侧,统一社会信用代码913402070691438353。 法定代表人：周夏耘,该公司董事长。 委托诉讼代理人：彭述贵，安徽平衡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：后雪芹，安徽平衡律师事务所律师。 被告：砀山润龙公共交通有限公司，住所地安徽省砀山县经济开发区310国道南侧、利民河东侧，统一社会信用代码91341321MA2MYC4D0A 法定代表人：郭绍卫，该公司董事长。 被告：中国人寿财产保险股份有限公司芜湖市中心支公司，住所地安徽省芜湖市镜湖区文化路**海螺国际大酒店**，统一社会信用代码91340200677598120L（1-1）。 负责人：赵璐，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李夫永，安徽序力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：代宝森，安徽序力律师事务所律师。 原告芜湖亚夏融资租赁有限公司与被告砀山润龙公共交通有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司芜湖市中心支公司保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告芜湖亚夏融资租赁有限公司（以下简称亚厦公司）的委托诉讼代理人彭述贵、后雪芹，被告砀山润龙公共交通有限公司（以下简称砀山公交公司）的法定代表人，被告中国人寿财产保险股份有限公司芜湖市中心支公司（以下简称人寿财险）的委托诉讼代理人李夫永、代宝森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告亚厦公司向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告砀山公交公司签订的融资租赁合同，收回租赁物共100辆中通牌大型普通客车(详见车辆列表)，并请求被告砀山公交公司支付原告剩余未付租金4662000元，滞纳金2186231.98元（按万分之五利率计算自2018年2月起至实际清偿之日止，暂计算至2020年5月30日），上述款项合计为6848231.98元；2、被告砀山公交公司支付原告实现债权费用即律师费10万元，催收费用25112.43元及诉讼费用；3、被告人寿财险对上述第一、二项债务承担保险赔付责任。庭审中，原告将诉讼请求变更为：1、被告人寿财险支付保险理赔款3729600元；2、被告人寿财险另行赔偿原告律师代理费10万元、催收费用25112.43元。事实和理由：2016年11月17日，作为出租方的原告与作为承租方的被告砀山公交公司签订了编号为YXHZXH20161111000《融资租赁合同》及其附件,该合同及其附件约定,原告按照砀山公交公司的需要购买100辆型号为LCK6809EVG（ZK6809EVG）中通牌大型普通客车,并以融资租赁方式出租给砀山公交公司,砀山公交公司须按期支付租金。租金本金为900万元，利率为月利率0.6%，租赁期限36个月，按月支付利息，按双方约定支付融资租赁本金，每期还款租金详见附件《租赁支付明细表》。被告砀山公交公司按时支付租金至租期届满，即获得上述车辆的所有权。如被告砀山公交公司连续二期或累计六期未向原告支付租金的，原告有权解除合同并追索到期未付租金、未到期租金、按应付租金为基数以日万分之五的利率计收滞纳金并取回承租车辆，赔偿出租人损失等。为保证被告砀山公交公司履行融资租赁合同项下全部义务，保证被告砀山公交公司按时支付租金，应原告要求，被告砀山公交公司向被告人寿财险投保了融资租赁履约保证保险。该融资租赁履约保证保险合同及《关于融资租赁履约保证保险条款的补充协议》约定：如投保人未按融资租赁合同约定期限和数额支付租金，符合融资租赁合同约定的解除条件,经被保险人催告后在30日内仍未支付的或融资租赁合同未约定解除条件，但被保险人欠付租金达两期或全部租金15%以上的，经被保险人催告后在30日内仍未支付的，被保险人请求解除融资租赁合同并收回租赁物并赔偿损失的，保险人对被保险人的损失承担赔偿责任。前述合同及相关法律文件签订后,原告按约支付融资租赁款即前述车价及保险费,并交付了租赁车辆。至此原告履行了合同约定的付款以及交付义务。而被告砀山公交公司在支付了前13期利息及本金共计6282000元后，经原告多次催要,再未向原告支付任何款项。被告人寿财险在原告多次要求其承担保险赔付责任的情况下，也未履行保险赔付义务。 被告砀山公交公司辩称：原、被告签订《融资租赁合同》时，应原告的要求，向人寿财险投保了融资租赁履约保证保险，支付了相应的保费，发生保险事故后，原告应当及时就逾期本金、利息等向人寿财险申请理赔，被告缴纳保险费，享有保险利益，应当驳回原告对被告的诉讼请求。 被告人寿财险辩称：原告提供的现有证据不能证明保险责任成立依据，《融资租赁履约保证保险条款》第34条约定，被保险人向保险人索赔时，应填妥保险人印制的索赔申请书，并提供保险条款确定的索赔材料，但原告并没有向答辩人提供索赔材料,尤其是承租人砀山公交公司支付租金的记录或凭证材料,导致保险人无法核实损失情况的,保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。原告在未先行处置抵押车辆或要求其他担保人承担的前提下，无权要求保险人承担理赔责任。案涉保险单和补充协议中，投保人与保险人均约定本保险合同的免赔率最低为20%，因此应扣除理赔金额20%的绝对免赔率。律师费、催收费、诉讼费、利息、滞纳金不属于保险赔偿责任。本保险单的保险金额为6648000元，包括100台车辆，本年度保险费750000元，剩余部分本金和利息为589800元。《融资租赁履约保证保险条款》第八条约定，对罚息、滞纳金、逾期利息、违约金、间接损失或人身损害、免赔额或免赔率的计算的免赔额，不属于保险赔偿责任。人寿财险对涉案债务承担保证责任后，有权向砀山润龙公共交通有限公司追偿。综上，请求法院依法驳回原告不合理的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2016年11月17日，砀山公交公司因购买和用车需要，与亚厦公司签订《汽车融资租赁合同》一份，约定：砀山公交公司向亚厦公司融资总额900万元，由亚厦公司购买100辆中通牌客车出租给砀山公交公司使用；租赁期限36个月；利率模式固定利率；租金和付款方式以合同附件《租赁支付明细表》为准；租赁期内砀山公交公司如连续二期或累计六期未向亚厦公司支付租金的,亚厦公司有权解除合同并追索到期未付租金、损害赔偿及按应付租金为基数以日万分之五的利率计收滞纳金至全部付清全部逾期租金及滞纳金为止并取回承租车辆等；亚夏公司有权向砀山公交公司追索因执行或保护合同权利而产生的合理费用，诉讼费、鉴定费、律师费、差旅费等；租赁期限届满，砀山公交公司支付完毕全部租金及其他应付款项后，即获得上述车辆的所有权。《租赁支付明细表》载明：每期租金支付日为22日；第一期租金支付日2017年1月22日；每期支付利息5.4万元，第7期、14期、19期、25期、30期、36期各支付本金150万元。 另查明：为保证《汽车融资租赁合同》的履行，砀山公交公司作为投保人在人寿财险投保了融资租赁履约保证保险。人寿财险分别于2017年1月6日、1月10日签发了三份保单，投保人砀山公交公司，被保险人亚厦公司，免赔率20%。其中保险单号822082017340221000001，保险金额10944000元，保险费164160元，保险期间自2017年1月7日至2018年1月6日；保险单号822082017340221000003，保险金额9546000元，保险费114552元，保险期间自2018年1月7日至2019年1月6日；保险单号822082017340221000002，保险金额6648000元，保险费49612.69元，保险期间自2019年1月7日至2020年1月6日。三份保单均特别约定：保险人与被保险人之间签订的任何合作协议或补充协议不得与本保险合同相冲突。保险单号822082017340221000003、保险单号822082017340221000002还特别约定本保单金额中包括100台车辆年度保险费750000元，剩余部分为本金利息和，分别为8796000元、5898000元。三份投保单重要声明处载明：1、收到本保险单对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请在48小时内通知保险人并办理变更或补充手续；超过48小时未通知的，视为投保人和被保险人无异议。2、请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务。 《中国人寿财产保险股份有限公司融资租赁履约保证保险条款》（以下简称“保险条款”）第四条规定：在保险期间，投保人接受被保险人交付的租赁物后出现以下述情形之一，被保险人请求解除融资租赁合同，同时请求收回租赁物并赔偿损失的，保险人按照本保险合同的约定承担因下述情形之一引起的投保人对被保险人的损失赔偿责任；（一）投保人未按照融资租赁合同约定的期限和数额支付租金，符合融资租赁合同中约定的解除条件经被保险人催告后，在合理的期限内仍不支付。第五条规定：发生本保险条款第四条约定的保险事故时，经保险人书面同意，对于被保险人发生的以下费用，保险人在保险单载明的保险金额以外另行计算赔偿，但对各项费用的赔偿以实际发生额为准，最高不超过保险金额的10%；（一）被保险人在请求解除融资租赁合同、请求收回租赁物过程中发生的诉讼费、仲裁费、律师代理费；（二）保险事故发生后，被保险人为减少损失而采取措施所支付的必要的合理的费用。第八条规定：对下列损失和费用，保险人不承担赔偿责任：（一）罚息、滞纳金、逾期利息、违约金、间接损失或人身损害。第二十八条规定：被保险人索赔前，应先行处分抵押物、质押物或者要求其他担保人承担担保责任（该收入以下简称处置所得），以减少被保险人所遭受的损失。若融资租赁合同中约定的预付款、定金或保证金等包含在总租金中，则该预付款、定金、保证金等视为承租人按期支付租金的保证。当发生保险事故时，投保人欠交的应付租金先行从预付款、定金、保证金等中支付。第三十四条规定：被保险人向保险人索赔时，应填妥保险人印制的索赔申请书，并提供承租人支付租金的记录或凭证等。第三十六条规定：对保险人应承担保险责任的，保险人按以下方式计算保险赔款：（一）如融资租赁合同约定租赁期间届满后租赁物归投保人所有的，保险赔款=投保人全部未付租金-收回租赁物的价值-处置所得（如有）-保险合同中约定的免赔额或根据免赔率计算的免赔额。 2016年12月12日，保险人人寿财险与被保险人亚夏公司签订《关于融资租赁履约保证保险条款的补充协议》（以下简称“补充协议”），约定：保险人、被保险人在平等自愿的基础上协商一致，就保险条款之内容作如下明确和补充。第一条在保险期间内，投保人接受被保险人交付的租赁物后出现下述情形之一，被保险人函告投保人、保险人或者人民法院请求解除租赁融资租赁合同，同时请求收回租赁物并赔偿损失的，保险人按照保险合同的约定承担因下述情形之一引起的投保人对被保险人的损失赔偿责任：（一）投保人未按照融资租赁合同约定的期限和数额支付租金，符合融资租赁合同中约定的解除条件，经被保险人催告后在三十日内仍不支付。第二条经保险人书面同意发生保险条款第四条约定的保险事故时，对于被保险人发生的保险条款第五条约定范围内的费用，保险人在保险单载明的保险金额以外另行计算赔偿，但对各项费用的赔偿以实际发生额为准，最高不超过保险金额的10%。第四条投保人与保险人约定本保险合同的免赔率最低为20%。第六条保险人收到被保险人的保险赔偿金的请求后，应在被保险人请求之日起三十日内作出保险责任的核定，对保险人核定属于保险责任的，保险人应当根据已有证明和资料，在核定责任后的三十日内对可以确定的损失数额先予支付被保险人，并在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行剩余保险金的赔偿义务，对于保险人核定不属于保险责任的或者核定属于保险责任，但未能在核定责任后的二十日内未能达成赔偿保险金协议的，被保险人可以直接通过诉讼解决。第七条被保险人可以选择以融资租赁合同纠纷或者融资租赁保证保险合同纠纷提起诉讼，该诉讼经人民法院作出生效判决后，根据本判决书的具体判决内容，确定保险人的赔偿责任和金额，保险人在生效判决作出后十日内履行赔偿保险金的义务，同时被保险人应将租赁物所有权（或抵押权）或其他相关权利全部转让给保险人。第十条本补充协议是对保险条款的明确或补充，与保险条款、保险单、投保单、批单一样，系保险合同有效组成部分。 《汽车融资租赁合同》签订后，亚厦公司为砀山公交公司向中通客车控股股份有限公司支付了购车款900万元，向人寿财险支付保险费328324.69元。亚厦公司将融资租赁的车辆交付砀山公交公司后，砀山公交公司自2017年1月22日始按期向亚厦公司支付利息，但逾期归还第一期本金，2018年2月至2019年12月未按期支付亚夏公司第二期至第六期融资本金。亚厦公司分别于2018年2月28日、3月29日、4月26日、5月28日、6月28日、7月29日、8月27日向砀山公交公司发出书面催款函，砀山公交公司签收，但未付款。2019年11月29日，亚厦公司向被告砀山公交公司发出《融资租赁合同解除告知函》，表示解除双方签订的《汽车融资租赁合同》。当日，砀山公交公司收到该告知函。2020年1月19日，砀山公交公司支付亚夏公司融资本金205.4万元。截止当日，砀山公交公司已累计支付亚夏公司利息1944000元和融资本金4338000元，合计6282000元；砀山公交公司尚欠亚厦公司到期融资本金4662000元。 自2018年2月砀山公交公司未能按约支付融资本金后，亚厦公司于同年8月2日至2019年4月25日多次与被告人寿财险联系理赔事宜未果。期间，亚厦公司于2018年10月22日向人寿财险提交了索赔材料。人寿财险收到索赔材料后未予办理相关理赔手续。因人寿财险未予理赔，遂成讼。 再查明：亚厦公司为本次诉讼委托安徽平衡律师事务所代理，并支付律师代理费100000元。 本院认为,亚厦公司主张按融资租赁保证保险的法律关系，要求人寿财险承担保险理赔义务，是其对自身权利的处分，且不违反相关法律规定，本院予以准许。本案案由系保证保险合同纠纷，保险合同的相对人应当作为本案当事人，因查明融资租赁合同的履行情况及被保险人亚厦公司的损失，直接影响保险人人寿财险是否承担理赔责任，亚厦公司将融资租赁合同的承租人砀山公交公司列为被告，并无不当。 一、关于融资租赁合同。该合同系亚厦公司与砀山公交公司的真实意思表示，内容不违反法律或行政法规的强制性规定，属有效合同，对合同双方具有法律约束力。亚厦公司按合同约定支付了融资款900万元并交付车辆，已履行合同义务；砀山公交公司在收到100辆中通牌客车后，理应承担按约向亚厦公司支付利息和归还融资款的合同义务。融资租赁合同约定：砀山公交公司连续二期或累计六期未向亚厦公司支付租金的，亚厦公司有权解除合同并追索到期未付租金、按应付租金为基数以日万分之五的利率计收滞纳金并取回承租车辆，并要求出租人赔偿损失。砀山公交公司自2018年2月始未能向亚厦公司归还融资本金，经亚厦公司多次摧要，仍未付款，其行为已构成违约。2019年11月29日亚厦公司向砀山公交公司发出解除合同的通知，该通知于同年11月29日送达砀山公交公司，砀山公交公司收到通知后未提出异议。故亚厦公司与砀山公交公司签订的《汽车融资租赁合同》于2019年11月29日解除。 二、关于保证保险合同。本案中保证保险合同包括：投保单、保险单、保险条款、补充协议等。投保单、保险单和保险条款直接约束砀山公交公司和人寿财险，而补充协议是亚厦公司与人寿财险关于保险条款的明确和补充，在本案中应优先适用。尽管保单特别约定：保险人与被保险人之间签订的任何合作协议或补充协议不得与本保险合同相冲突，但对该项约定亚厦公司并未签署意见，故该特别约定对亚厦公司不具有约束力。关于人寿财险承担赔付责任条件，保险条款第四条和补充协议第一条都作出约定，即投保人未按照融资租赁合同约定的期限和数额支付租金，符合融资租赁合同中约定的解除条件，经被保险人催告后在三十日内仍不支付，被保险人函告投保人、保险人或者人民法院请求解除融资租赁合同，同时请求收回租赁物并赔偿损失的，保险人按照保险合同的约定承担投保人对被保险人的损失赔偿责任。鉴于砀山公交公司未按期归还融资本金，经亚厦公司催要仍未付款，亚厦公司在变更诉讼请求前提出要求解除合同、收回车辆及赔偿损失，已满足上述条件。人寿财险理应根据保险合同的约定，对亚厦公司的相关损失进行理赔。人寿财险辩称，亚厦公司未能提供砀山公交公司支付租金的记录或凭证的索赔材料，对原告的诉讼请求应当予以驳回的意见，因砀山公交公司对其欠付亚厦公司融资本金的事实不持异议，且人寿财险也没有证据证明砀山公交公司与亚厦公司之间存在恶意串通、损害其利益之嫌，故本院不予采信。人寿财险提出，其作为保险人依据保险条款第二十八条“被保险人索赔前，应先行处分抵押物、质押物或者要求其他担保人承担担保责任，以减少被保险人所遭受的损失”的规定，亚厦公司在未先行处置抵押车辆或要求其他担保人承担的前提下，无权要求人寿财险承担理赔责任。本院认为，人寿财险的抗辩理由不能成立。其理由如下：（一）该条款的内容是基于保护被保险人利益考虑，赋予被保险人在向保险人索赔前的选择权，而非为限制被保险人索赔的前置条件；（二）如人寿财险所理解，该条款的内容实质是免除保险人部分责任，保险人理应向投保人进行明确说明，但现有证据不能证明人寿财险对该条的内容向砀山公交公司进行了明确说明，故条款不产生法律效力；（三）补充协议第七条约定：被保险人可以选择以融资租赁合同纠纷或者融资租赁保证保险合同纠纷提起诉讼，该诉讼经人民法院作出生效判决后，根据本判决书的具体判决内容，确定保险人的赔偿责任和金额，保险人在生效判决作出后十日内履行赔偿保险金的义务，同时被保险人应将租赁物所有权（或抵押权）或其他相关权利全部转让给保险人。该条并未涉及亚厦公司向人寿财险索赔前要先行处置抵押车辆和要求其他担保人承担责任；（四）在亚厦公司向人寿财险申请理赔过程中，人寿财险一直未提及此事，相反还要求亚厦公司出具权益转让书，便于其理赔后行使追偿权。 三、关于人寿财险的理赔金额。砀山公交公司违约发生在保险期内，砀山公交公司自2018年2月始未还款，截止2020年1月19日，砀山公交公司给亚厦公司造成融资本金损失4662000元，该损失在保险金范围内。人寿财险提出理赔应扣除20%的绝对免赔率的意见，因在保险单和补充协议上均有20%免赔率的约定，本院予以采信。人寿财险应支付亚厦公司的保险理赔款为3729600元（4662000元×80%）。另，关于亚厦公司主张的律师代理费100000元和催收费用25112.43元的请求，因补充协议中有明确约定由人寿财险在保险金额以外另行赔偿，各项费用的赔偿以实际发生为准最高不超过保险金额的10%，本院应予支持，但根据本案实际情况，亚厦公司主张的律师代理费过高，本院调整为53000元并予以支持；对催收费用，因亚厦公司提交的证据不充分、明确，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款规定，判决如下： 一、被告中国人寿财产保险股份有限公司芜湖市中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告芜湖亚夏融资租赁有限公司保险理赔款3729600元； 二、被告中国人寿财产保险股份有限公司芜湖市中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告芜湖亚夏融资租赁有限公司律师代理费53000元； 三、驳回原告芜湖亚夏融资租赁有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取18818元，由原告芜湖亚夏融资租赁有限公司负担288元，被告中国人寿财产保险股份有限公司芜湖市中心支公司负担18530元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  赵凌 二〇二〇年九月七日 书记员  徐杰 本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。