山东省菏泽市牡丹区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1702民初4900号原告：中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司。统一社会信用代码：913717008688804282。住所地:山东省菏泽市牡丹区道碑街**。负责人：宋红亚，职务：总经理。委托诉讼代理人：李垂景，山东自胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：高洁，山东自胜律师事务所实习律师。被告：马发银，男，1981年11月04日出生，汉族，住，住山东省菏泽市牡丹区/div>被告：马云凤，女，1988年03月05日出生，汉族，住，住山山东省菏泽市牡丹区/div>被告：卢才优（系马发银之妻），女，1988年09月10日出生，汉族，住，住山东省菏泽市牡丹区/div>原告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司与被告马发银、卢才优、马云凤保险保证合同纠纷一案，本院于2020年08月26日受理后，依法适用简易程序，于2020年09月15日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司的委托诉讼代理人李垂景、高洁到庭参加诉讼，被告马发银、卢才优、马云凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令三被告共同偿还原告理赔款85008.75元；2、判令三被告共同支付违约金4500元和保险费5711.42元。3、涉案费用由三被告承担。事实与理由：被告马发银拟向中国农业银行股份有限公司菏泽分行借款人民币90000元，2018年10月16日，被告马发银就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，以中国农业银行股份有限公司菏泽分行为被保险人，与原告签署《中国人民保险人个信用贷款保证上保险保险单》，约定本案由牡丹区法院管辖。2018年10月19日，被告马云凤出具《承诺书》，同意为共同还款人。被告卢才优出具《反担保承诺书》，自愿承担偿还责任。2018年10月22日，被告马发银与中国农业银行股份有限公司菏泽分行签订《个人担保借款合同》，从该银行贷款90000元。借款到期后，被告未按约定履行还款义务，原告根据保险合同约定，于2019年05月14日向被保险人中国农业银行股份有限公司菏泽分行进行偿付贷款，代偿款金额共计人民币50487.31元。代偿后，原告多次要求二被告履行还款义务，二被告拒不偿还。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，望贵院判如所请。被告马发银、卢才优、马云凤未作答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司为证明其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、个人担保借款合同一份，证明被告在中国农业银行股份有限公司菏泽分行贷款90000元。2、个人信用贷款保证保险投保单、保险单及特别约定清单各一份，证明被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司菏泽分行，以及违约金计算标准。3、送达管辖特别约定一份，证明双方约定送达地址及管辖法院。4、承诺书、反担保承诺书各一份，证明涉案被告都有向原告履行还款的义务，并承担违约金，同时因原告向被告追偿产生的诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费，本案两被告同意承担。5、被告卢才优、马发银的身份证复印件及二人的结婚证复印件，证明被告马发银与卢才优为夫妻关系，涉案债务属于夫妻共同债务，应由夫妻双方共同偿还，被告马云凤是马发银朋友，并承诺承担还款责任。6、代偿债务确认书一份，证明原告已向被保险人中国农业银行股份有限公司菏泽分行支付理赔款85008.75元，原告享有向三被告追偿的权利。经本院审查认为，原告以上提交的证据均真实、合法，且与本案具有关联性，能够形成证明原告的待证事实的证据链条，均应认定为本案的有效的定案依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月16日，被告马发银向中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司投保保单号为PBBR20183729000000578个人信用贷款保证保险1份，被保险人为中国农业银行股份公司菏泽分行，保险费每月1557.66元，每月支付保费，赔偿等待期80天，费率1.5596%。2018年10月22日，原告与被告马发银、中国农业银行股份公司菏泽分行三方签订了《个人担保借款合同》（合同编号为37020120180181214）一份，合同约定原告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司为被告马发银提供个人信用贷款保证保险向中国农业银行股份公司菏泽分行借款金额90000元用于日常生活消费，借款期限为36个月。借款利率为浮动利率（采用基准利率方式的）：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期。被告马发银还款方式为分期还款，以壹个月为一个同期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息。借款人的还款帐户为62×××76。该借款合同约定的违约责任：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产促使措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：(1)借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；(2)贷款人按约定按期足额偿还借款；……。原告（甲方）与被告马发银（乙方）于2018年10月19日签订特别约定，一、保险费分期投保人应当按照约定的方式每月向保险人交付保险费。二、追偿范围保险人依据保险合同约定向被保险人赔偿后，投保人应当向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用），并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失（自代垫付之日起按照中国人民银行同期贷款利率计算）。未付保险费为投保人应付的全额保险费减去已向保险人实际支付的保险费。三、送达地址、投保人提供下列邮寄地址、收件人、电话号码等信息（以下统称送达地址）用于接收甲方或人民法院发送的各类纸质或电子数据通知、信函、法律文书（以下统称文书）。（1）主要送达地址邮寄地址：山东省菏泽市牡丹区胡集镇胡集行政村胡集村863号，指定收件人马发银，电话号码：186××******；备用地址：山东省菏泽市牡丹区胡集镇胡集行政村胡集村127号，指定收件人：马云凤，电话号码：152××******。……上述送达地址持续适用于保险合同履行期间、人民法院一审、二审、再审和执行期间。双方或人民法院为保险合同的履行、变更、解除和争议解决，按上述送达地址向对方邮寄、发送相关文书时，若发生送达不成情形（包括但不限于收件人身份不明、无人签收、地址不详、地址搬迁、长期未自取、电子数据被退回、拒收等），以文书退回之日视为送达之日；按上述邮寄地址直接送达文书时，若发生送达不成情形（包括但不限于无人签收、地址不详、地址搬迁、拒收等），可以采用留置或张贴文书的方式送达，以留置或张贴文书之日视为送达之日。乙方提供备用送达地址的，甲方、人民法院可以同时向乙方主要送达地址和备用送达地址送达。甲方、人民法院仅向乙方主要送达地址送达的，仍可产生视为送达的法律后果。保险合同项下债务完全清偿之前，双方对其送达地址做出变更的，应自变更之日起五日内将变更后的送达地址书面通知对方，否则送达地址仍以本协议载明为准。保险合同及本约定履行过程中出现的争议，双方协商解决；协商不能的双方均有权向菏泽市牡丹区人民法院提起诉讼。2018年10月19日，被告马发银、卢才优共同向原告出具《承诺书》，二被告向原告承诺“借款人马发银于2018年10月22日，与银行签订《个人贷款合同》（合同编号为37020120180181214）贷款金额为90000元。向贵公司投保个人信用贷款保证保险，单号为PBBR20183729000000578，由贵公司为其借款提供履约保证保险。本人完全明白与银行签订的《借款合同》内容，承诺严格按借款合同履行还款义务。同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款责任。如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金”等。贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由我方予以承担。因该笔借款归还及贵公司追偿产生的纠纷协商解决，协商不成由菏泽市牡丹区人民法院诉讼解决。本人配偶卢才优完全同意按本承诺书内容与本人共同承担法律责任。2018年10月19日，被告马发银、卢才优还向原告出具《反担保承诺书》，内容为：投保人马发银于2018年10月22日与银行签订《个人贷款合同》（合同编号为37020120180181214）贷款金额为90000元。向贵公司投保个人信用贷款保证保险，单号为PBBR20183729000000578，由贵公司为其借款提供履约保证保险。反担保人自愿为该笔借款向贵公司提供反担保，如果借款人未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔，本人自愿向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用，并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失。本人配偶卢才优完全同意按本承诺书内容与本人共同承担担保责任。2018年10月19日，被告马云凤向原告出具《共同还款承诺书》，内容为：本人与投保人马发银系朋友关系，投保人马发银于2018年10月22日与银行签订《个人贷款合同》（合同编号为37020120180181214）贷款金额为90000元。向贵公司投保个人信用贷款保证保险，由贵公司为其借款提供履约保证保险。本人自愿与其共同承担还款责任，若投保人未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔，本人自愿向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用，并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失。2019年05月14日原告收到中国农业银行股份公司菏泽分行的代偿债务确认书，内容为：贵公司个人信用贷款保证保险NO.PBBR20183729000000578保险单承保的马发银与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未能偿还的贷款本息85008.75元已于2019年05月14日收到。被告马发银还欠原告保费5711.42元。被告马发银、卢才优系夫妻关系，被告马云凤系被告马发银的朋友，三被告尚未能偿还原告垫付的上述借款本金和拖欠的保费。本院认为，本案的争议焦点为：一、被告马发银是否应偿还原告理赔款85008.75元和违约金4500元和保费5711.42元的问题。二、被告卢才优、马云凤是否应与被告马发银承担共同还款责任的问题。关于焦点一，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”和《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，本案中，原告作为保险人和被告马发银在双方签订的特别约定中关于追偿范围为“保险人依据保险合同约定向被保险人赔偿后，投保人应当向被保险人赔偿后，投保人应当向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用”，故根据双方的合同约定，被告马发银应在原告为其垫付借款后，应一次性支付其未付的保险费，故原告要求被告马发银支付保费5711.42元，符合法律规定和双方的约定，本院予以支持。原告还要求按理赔款的数额5%计算违约金4500元（90000元×5%），符合二被告向原告出具的《承诺书》的承诺约定，亦符合法律规定，本院亦予以支持。关于焦点二，本院认为，根据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条“民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。”的规定，本案中，被告马发银以个人名义贷款，被告马云凤作为其朋友，向原告出具的《共同还款承诺书》约定“若投保人未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔，本人自愿向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用，并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失。”，故按其约定，应视为其与被告马发银的共同债务；又根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予以支持。”的规定，本案中，被告马发银的借款用途为日常生活消费，被告卢才优作为被告马发银的配偶，与被告马发银一起向原告出具《承诺书》和《反担保承诺书》，依照二人的承诺“本人及本人配偶卢才优完全同意按本承诺书内容与本人共同承担民事责任。”，亦能证明以被告马发银一人在双方婚姻关系存续期间为家庭日常生活需要所负的债务为二人的夫妻共同债务，故原告主张按双方夫妻共同债务主张权利，亦符合法律规定，故综上，涉案款项应视为三被告的共同债务，故原告要求三被告共同偿还的理赔款和保险费、违约金的诉讼请求，证据充分，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：限判决书生效后十日内由被告马发银、卢才优、马云凤共同偿付原告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司理赔款85008.75元、保费5711.42元、违约金4500元，合计95220.17元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2181元，减半收取1090.5元，由被告马发银、卢才优、马云凤共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员 李 霞二〇二〇年九月十八日书记员 姚来旺