湖北省荆州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂10民终1326号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司江陵支公司。住所地:江陵县郝穴镇花园路。负责人：聂志，该支公司经理。委托诉讼代理人：瞿兆艺，湖北昭信律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：黄柯，男，1985年8月6日出生，汉族，住荆州市荆州开发区。被上诉人（原审原告）：江沙沙，女，1988年8月22日出生，汉族，住荆州市荆州开发区。上列二被上诉人共同委托诉讼代理人：程格，湖北楚韵律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：高三平，男，1975年3月29日出生，汉族，住荆州市荆州开发区。上诉人中国人民财产保险股份有限公司江陵支公司（以下简称人民保险公司）因与被上诉人黄柯、江沙沙、高三平机动车交通事故责任纠纷一案,不服湖北省荆州市沙市区人民法院（2020）鄂1002民初955号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月24日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人人民保险公司的委托诉讼代理人瞿兆艺，被上诉人黄柯、江沙沙及二人共同的委托诉讼代理人程格，被上诉人高三平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民保险公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判人民保险公司赔偿513313.40元；2.二审案件受理费由被上诉人负担。其主要上诉理由为：人民保险公司的机动车综合商业保险条款第27条约定，违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。虽然该条为格式条款，但人民保险公司向高三平详细介绍了投保险种所适用的条款，对免责条款作了明确说明。人民保险公司已经履行了告知、说明义务。道路交通安全法禁止超载，上述免责条款有相应的法律依据。故人民保险公司有权在商业第三者责任险项下扣减10%的免赔额，赔偿金额应为513313.40元。针对上诉人人民保险公司的上诉理由，被上诉人黄柯、江沙沙答辩称：上述免责条款为格式条款，人民保险公司没有举证证明就该免责条款向投保人尽到了提示、说明义务，该条款不生效力。被上诉人高三平答辩：请求二审法院依法维持原判。黄柯、江沙沙向一审法院起诉请求：1.判令高三平、人民保险公司赔偿黄柯、江沙沙损失共计572966元；2.判令高三平、人民保险公司承担本案诉讼费。一审法院认定事实:2019年12月7日20时10分许，高三平驾驶超载且具有安全隐患的鄂Ｄ×××**轻型自卸货车沿荆州市深圳大道由南向北行驶至竺桥物流园门前路段右转弯时，与同向在其车辆右侧行驶至此由江继武持C1驾驶证驾驶逾期未检验的鄂Ｄ×××**普通二轮摩托车（后载黄诗瑶）相撞，造成黄诗瑶当场死亡、江继武重伤，车辆受损的道路交通事故。荆州市公安局交通管理局三大队出具第421002120190000325号道路交通事故认定书，认定：高三平承担此事故主要责任，江继武承担此事故次要责任，黄诗瑶不承担此事故责任。事故车辆鄂Ｄ×××**轻型自卸货车系高三平所有，其为该车在人民保险公司投保有交强险及100万元商业第三者责任保险（含不计免赔），事故发生在保险期内。本案交通事故的另一名伤者江继武自愿放弃交强险限额内的份额。黄柯系死者黄诗瑶的父亲，江沙沙系死者黄诗瑶的母亲。事故发生前黄诗瑶在荆州开发区实验中学就读，随其父亲黄柯居住在金源世纪城2区9栋2602室。一审法院认为：公民享有生命健康权。本案交通事故事实清楚，责任明确。根据荆州市公安局交通管理局三大队作出的道路交通事故认定书，认定高三平承担此事故主要责任，江继武承担此事故次要责任，黄诗瑶不承担此事故责任。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条的规定，发生交通事故，高三平应该在过错范围内承担赔偿责任，故该院认定高三平承担本次事故70%的民事责任。由于其肇事车辆在人民保险公司投保有交强险及100万元商业第三者责任保险（含不计免赔），人民保险公司应在保险限额内承担替代赔偿责任。人民保险公司抗辩称高三平驾驶超载机动车，导致本次事故发生，根据道交法之规定及商业险综合保险条款之约定，保险公司在商业险内扣除10%的保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，人民保险公司提交的保险合同系格式条款，且未能举证证明其就免责条款向投保人尽到了提示说明义务，故该条款不发生效力。因此，人民保险公司在商业三者险责任限额内扣减10%免赔额的主张不能成立。人民保险公司抗辩称死亡赔偿金应按照农村标准计算，事故发生前死者黄诗瑶在荆州开发区实验中学就读，随其父亲黄柯居住在金源世纪城2区9栋2602室，故其死亡赔偿金应按照城镇标准计算。该院根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》、参照2019年度《湖北省道路交通事故损害赔偿标准》，确认黄柯、江沙沙的各项损失为：丧葬费30280元，死亡赔偿金689100元（34455元/年×20年），黄柯、江沙沙主张的精神抚慰金、交通费过高，该院酌定精神抚慰金30000元，交通费800元。综上，各项损失合计为750180元。依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条之规定，人民保险公司应在机动车交通事故强制保险赔偿限额内赔偿110000元，对于机动车道路交通事故强制责任保险不足赔偿的部分，人民保险公司在商业第三者责任险限额内赔偿448126元［（750180元-110000元）×70%］。依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第二十二条、第二十七条、第二十九条之规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司江陵支公司于本判决生效之日起15日内在交强险及商业第三者责任险限额内赔偿黄柯、江沙沙损失558126元；二、驳回黄柯、江沙沙的其他诉讼请求。如果未按照本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4765元，由高三平承担。二审中，人民保险公司向本院提交了二份保单复印件，拟证明其就免责条款向投保人尽到了提示、说明义务。高三平质证称其对2017年度的投保单没有印象，之后的投保单签名不是本人所签，是由他人代买。黄柯、江沙沙表示其没有参与投保单的形成，其没有参与，无法对证据发表意见。本院认为，二份投保单为复印件，高三平对2017年度之后的投保单签名予以否认，人民保险公司也陈述其与投保人第一次签订保险合同时投保人必须本人亲自签名，之后的保险合同不必由投保人亲自签名，故2017年度之后的投保单上的投保人签名真实性不足以认定。本院二审查明的其他事实与一审法院认定的事实基本一致。本院认为，人民保险公司机动车综合商业保险条款中免责条款占有相当比例，高三平又投保了不计免赔险，人民保险公司没有就高三平投保不计免赔险后，保险公司具体的免责范围着重予以说明。人民保险公司据以证明就免责条款尽到提示、说明义务的证据仅有一份载于保单之上的知晓全部免责条款的投保人声明，并且该声明上的投保人签字真实性不足以认定。综合上述事实，本院认为人民保险公司提出其已经对免责条款尽到提示、说明义务的证据不足，不能依约扣除10%的免赔率。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。一审案件受理费减半收取4765元，由高三平负担；二审案件受理费920元，由中国人民财产保险股份有限公司江陵支公司负担。本判决为终审判决。审判长  万冀松审判员  徐 凯审判员  刘国平二〇二〇年九月二十八日书记员  徐 芬