湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初2489号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行，住所地湖南省株洲市天元区嵩山路**。负责人：熊伟平，系该行行长。委托诉讼代理人：周韧，株洲市胜天法律服务所法律工作者。代理权限为：特别授权代理，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，提起上诉或反诉，进行和解、签收法律文书、代为领取执行标的款、物等。委托诉讼代理人：邱凌云，湖南天桥律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：刘思成，男，1989年3月31日出生，汉族，住湖南省汨罗市。被告：张露月，女，1991年1月14日出生，汉族，住湖南省安乡县。被告：株洲市美的房地产发展有限公司，住，住所地株洲市天元区栗雨工业园促进园**配套综合楼****/div>法定代表人：谭辉，系公司董事长。委托诉讼代理人：李燕，女，1991年1月14日出生，汉族，户籍所在地湖南省湘乡市。代理权限为特别授权，即代为承认、放弃、变更、反驳诉讼请求，进行和解、调解，提起反诉、上诉或撤诉等。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行（以下简称邮政银行株洲分行）诉被告刘思成、张露月、株洲市美的房地产发展有限公司（以下简称美的房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。法官助理周松林协助审理，书记员何婷担任法庭记录。原告邮政银行株洲分行的委托诉讼代理人邱凌云及被告美的房地产公司的委托诉讼代理人李燕到庭参加了诉讼，被告刘思成、张露月经本院合法传唤，无正当理由未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行株洲分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘思成、张露月、美的房地产公司签订的《个人消费贷款及担保合同》；2.被告刘思成、张露月提前向原告清偿贷款本金及利息（含罚息）299827.98元（暂计算至2020年3月3日），并按合同约定支付利息至实际清偿之日止；3.原告对被告刘思成、张露月提供抵押的位于天元区房屋在上述债务最高额抵押范围内享有优先受偿权；4.被告美的房地产公司对上述债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费、保全费由被告共同承担。事实与理由：2016年，被告刘思成、张露月与被告美的房地产公司签订了一份《商品房买卖合同》，约定被告刘思成、张露月向被告美的房地产公司购买位于天元区房屋，付款方式为按揭贷款。2016年10月31日，被告刘思成、张露月、美的房地产公司与原告签订了一份《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：原告根据被告刘思成、张露月申请，向其发放贷款320000元用以购买上述房屋；贷款期限为240个月，自2016年10月31日至2036年10月31日；被告美的房地产公司对被告刘思成、张露月的上述债务承担连带保证责任担保。后原告向被告刘思成、张露月发放了贷款，但被告未按合同约定按时还款，被告美的房地产公司明确表示不愿意代偿。原告为维护自身的合法权益，遂向本院提起诉讼，请求判如所请。被告刘思成、张露月未向本院提供答辩意见和证据。被告美的房地产公司辩称：对诉讼请求的第三项存在异议，依照中华人民共和国物权法第187条规定，抵押权未正式成立，不具有优先受偿权。本院经审理查明：2016年10月31日，原告邮政银行株洲分行（贷款人、抵押权人）与被告刘思成、张露月（借款人、抵押人）、被告美的房地产公司（保证人）签订了一份《个人消费贷款及担保合同》，约定：“因购买位于天元区房屋，借款人向贷款人借款320000元；借款期限240个月，自2016年10月31日至2036年10月31日止，实际放款日与到期日以借据为准；借款利率为中国人民银行公布的同期同档人民币贷款基准利率；还款方式为按月等额本息；借款人未按合同约定的日期、金额还款（包括被宣布提前到期），贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人在借款期限内，发生逾期连续三期或累计逾期六期的，贷款人有权解除本合同、要求保证人承担保证责任、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金其他费用等；抵押人自愿以其购买的上述房屋为贷款人的上述债权向其提供抵押担保；保证人为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证，保证及抵押担保的范围包括本合同项下本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等；但正式抵押登记手续办理完毕且交由贷款人保管的，保证人对条件满足后的到期借款人债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期或是贷款人宣布贷款提前到期之日起两年。”2016年11月1日，原告以4.9%的年利率向被告刘思成发放了320000元借款，借款期限从2016年11月1日至2036年11月1日。涉案抵押房屋至今未办理抵押登记。开始，被告刘思成、张露月还能按约履行还款义务。2018年12月起，被告刘思成、张露月开始出现连续逾期，截止至2020年8月18日，被告刘思成、张露月已连续逾期3期以上，且欠原告贷款本金292238.84元、利息（含罚息）15311.4元。另查明：被告张露月与被告刘思成于2016年8月8日登记结婚。以上事实，有原告及被告李燕的当庭陈述以及经庭审举证、质证的原告及被告美的房地产公司的营业执照、被告刘思成、张露月身份证复印件、结婚证复印件、《个人消费贷款及担保合同》、贷款借据、个人贷款放款单、欠款明细及欠款截图等证据予以证实，足以认定。本院认为：本案案由为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：原告的诉讼请求有无事实和法律依据？对此，具体分析如下：原告与被告刘思成、张露月、美的房地产公司之间签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。因被告刘思成、张露月在履约过程中已连续逾期3期以上，存在严重违约行为，应按合同约定承担相应的违约后果，现被告美的房地产公司也未承担保证责任，故原告依约主张解除与被告方之间签订的《个人消费贷款及担保合同》并要求被告刘思成、张露月向其清偿贷款本金292238.84元、利息（含罚息）15311.4元[利息（含罚息）暂算至2020年8月18日，之后利息（含罚息）按合同约定利率标准计算至实际清偿之日]的诉讼请求，符合合同及法律约定，本院予以支持。虽原告与被告刘思成、张露月双方形成了以涉案房屋为原告债权提供抵押担保的合意，但双方未对涉案房屋办理正式的抵押登记，故原告的抵押权暂未设立，原告主张对抵押房屋享有优先受偿权的请求，因无法律基础，本院不予支持。被告美的房地产公司向原告做出了担保的意思表示，应按合同约定承担保证担保责任。根据《个人消费贷款及担保合同》约定，被告美的房地产公司需对合同项下本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用等承担连带责任保证担保，除非正式抵押登记手续办理完毕且交由原告保管的。现因涉案抵押房屋正式抵押登记手续未办理完毕，故被告美的房地产公司仍应对被告刘思成、张露月的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行与被告刘思成、张露月、株洲市美的房地产发展有限公司于签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告刘思成、张露月在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行偿还借款本金292238.84元、利息（含罚息）15311.4元[利息（含罚息）暂算至2020年8月18日，之后的利息（含罚息）按合同约定利率标准计算至借款本金全部清偿之日止]；三、被告株洲市美的房地产发展有限公司对本判决第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司株洲市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5798元，减半收取2899元，由被告株洲市美的房地产发展有限公司、被告刘思成、张露月共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，帐号：81×××81，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  罗昀二〇二〇年九月二十一日法官助理周松林书记员何婷附判决书引用的法律条文的原文：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。