贵州省安顺市西秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0402民初3664号 原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号。统一社会信用代码：91520400709677537N。 负责人：杜英杰。 委托诉讼代理人：杨文波、陈梦洁（女），贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般代理。 被告：刘华云，男，1974年7月20日生，汉族，住江西省上饶市广丰县。 原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告刘华云借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人陈梦洁到庭参加诉讼。被告刘华云经本院合法传唤（传票），无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《“融e借”个人信用贷款合同》。2.判令被告刘华云偿还原告贷款本金29853.17元，并向原告支付自借款之日起至实际清偿之日止按上述贷款合同约定的利率计算的利息（暂计算至2020年5月29日为2611.22元），本息合计32464.39元。3.判令被告刘华云支付原告因实现债权而产生的律师费1800元。4.本案诉讼费用全部由被告承担。事实及理由：“融e借”系工商银行向符合特定条件借款人发放的，无担保无抵押的人民币贷款业务产品。借款人可在其个人信用总额度内，通过网上银行、手机银行等渠道进行办理。被告于2015年10月24日为其在我行的银行卡开通了网银、手机银行等业务，并领取电子密码器，自2017年12月27日（首次贷款时间）起被告通过网络系统与我行签订《“融e借”个人信用贷款合同》，此后被告陆续向原告贷款，原告也在其信用额度内依约向被告多次发放贷款。在合同履行期限内，被告多次未足额或多次未按时偿还贷款本息，截止至2020年5月29日，被告尚欠原告贷款本金29853.17元，经原告通过电话、短信等多种方式对被告所欠贷款进行催收，被告仍拒不偿还贷款本息。原告为维护自身合法权益，委托律师依法提起诉讼，根据原、被告所签订的合同约定及相关法律规定，请求法院支持原告诉请。 被告刘华云未答辩，亦未出庭辨认原告所举的证据。 本院经审理认定事实如下：“融e借”个人信用贷款系中国工商银行股份有限公司推出的一款面向符合特定条件的个人发放的无担保、无抵押的人民币贷款业务贷款产品。该类型贷款的发生系先由借款人通过网上银行、手机银行等自助渠道向中国工商银行股份有限公司提出申办贷款申请，由自助渠道显示地区对应的工商银行经办分行或受理借款申请的营业网点所属的工商银行经办分行进行相应贷款审批和发放，并与借款人签订《“融e借”个人信用贷款合同》（该合同系电子合同，合同内容在借款人选择使用的网上银行或手机银行等自助渠道展现），然后根据借款人的提款申请发放相应的贷款资金。 2015年10月24日，被告到原告处申请办理银行卡业务，并领取银行卡一张。2017年12月27日，被告通过手机银行与原告签订《“融e借”个人信用贷款合同》，合同约定：【特别提示】借款人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同全部条款，特别是对黑体部分予以重点关注。如有任何疑问或不明之处，请及时向贷款人及专业人士咨询。本合同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款。借款人刘华云、贷款人中国工商银行股份有限公司。第一条定义1.1个人信用贷款：指由贷款人向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规用途的人民币贷款。1.2贷款人：网上银行、手机银行等自助渠道显示地区对应的工商银行经办分行或受理借款申请的营业网点所属的工商银行经办分行，负责受理借款申请、贷款审批和发放，并与借款人签署本合同，同“贷款经办行”…。第三条贷款额度和期限3.1借款人申请个人信用贷款，单笔金额不低于600元；期限一般不超过5年，具体贷款金额及期限以借款人申请及贷款人审批结果为准。个人信用贷款可提前还款，不可展期…。第四条利率4.1贷款利率按发放时人民银行同期同档次期限基准利率上下浮动一定比例执行，具体贷款利率以网上银行或手机银行等自助渠道展现或营业网点查询的合同信息为准，并按下列公式换算：贷款月利率=贷款年利率/12，贷款日利率=贷款年利率/360。第五条贷款申请、审批与发放5.1借款人可通过网上银行、手机银行等渠道自助或通过营业网点申请办理个人信用贷款。通过网上银行、手机银行等渠道自助申请办理个人信用贷款业务的，借款人申请贷款前应当与贷款人签署《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》，承诺遵守《中国工商银行电子银行章程》及相关的交易规定，并按照相关交易规则进行操作。5.2借款人须按照营业网点、网上银行、手机银行等提示及要求填写或选择贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款方式等，确认或补充本人客户信息。借款人可通过网上银行、手机银行等渠道自助查询申办进度…。5.8个人信用贷款的具体金额、利率、期限、发放日、还款日、还款账户、还款金额等要素以网上银行、手机银行等自助渠道最终生成的“合同信息”展示的相关信息为准，借款人也可通过营业网点查询上述“合同信息”。上述合同信息和网上银行、手机银行等自助渠道或营业网点公布的个人信用贷款业务规则为本协议的有效组成部分，与本协议具有同等效力…。第六条还款6.1借款人可选择如下还款方式之一进行还款（还款方式以网上银行、手机银行等渠道展示或通过营业网点查询的信息为准）：6.1.1按月等额本息还款…；6.1.2按月等额本金还款…；6.1.3按期付息一次性还本…；6.1.4一次性还本付息…。第八条罚息8.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，对于逾期款项，贷款人有权自借款人逾期之日起按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本借款合同约定的贷款利率水平上加收50%计算…。8.3贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第九条费用贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身合法利益先行垫付的费用，贷款人依法有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十一条违约及违约责任11.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第11.2条所列措施：（1）借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（2）借款人提供虚假资料或隐瞒重要事实；（3）借款人死亡或被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力，而无继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人，或其继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人拒绝代借款人履行本合同项下义务的；（4）借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由的；（5）借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；（6）借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；（7）本笔贷款存续期内，借款人在与中国工商银行签订的其他借款合同项下违约，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；（8）贷款用于经营用途的，借款人的经营实体发生如下情形：（8.1）股权结构、财务状况、生产经营、信用状况等发生重大不利变化，已经或可能影响到借款人在借款合同项下义务履行的；（8.2）涉及或可能涉及重大经济纠纷、诉讼、仲裁，或资产被查封、扣押或被强制执行，或被司法机关或行政机关依法立案查处或依法采取处罚措施，或因违反国家有关规定或政策被媒体曝光，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的；（8.3）利用与关联方之间的虚假合同，利用无实际交易背景的交易套取贷款人资金或授信，或通过关联交易有意逃废贷款人债权的；（8.4）已经或可能歇业、解散、清算、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销或申请（被申请）破产；（8.5）因违反食品安全、安全生产、环境保护及其他环境和社会风险管理相关法律法规、监管规定或行业标准而造成责任事故、重大环境和社会风险事件，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的；（8.6）可能导致贷款人在本合同项下债权的实现受到不利影响的其他情形。（9）影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。11.2发生11.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为；（2）要求借款人提供贷款人认可的担保；（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人或其经营实体之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人或其经营实体之间其他合同项下未偿还的借款或其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。第十八条送达18.1借款人承诺，借款人在工商银行预留的联系地址为本合同约定的送达地址，如送达地址变更，借款人有义务及时书面通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或借款人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人承担。18.2诉讼文书送达地址确认借款人确认以其在工商银行预留的联系地址作为本合同项下争议所涉诉讼文书的送达地址。诉讼文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书、调解书、限期履行通知书等…。第二十一条合同生效与终止本合同自借款人通过网上银行或手机银行等自助申办渠道或营业网点提出贷款申请，并在贷款人审批通过之日生效，至借款人归还本合同项下全部债务之日终止。 合同签订后，被告于同日开始多次向原告申请贷款，原告经审核后在被告的信用额度内多次向其发放贷款，现尚有多笔借款未还清，具体清单如下：                            序号                       合同号                       借款期限                       借款             金额                       执行             利率                       欠款本金数                       欠款利息                       备注                               1                       1                       2017年12月27日到2019年12月27日                       2万元                       7.125%                       7284.06元                       687.65元                       欠款本金及利息截止2020年5月25日                               2                       4                       2018年5月17日到2019年5月17日                       800元                       5.225%                       68.23元                       6.03元                               3                       5                       2018年5月29日到2019年5月29日                       1000元                       5.225%                       170.25元                       15.53元                               4                       6                       2018年6月30日到2019年6月30日                       1100元                       5.225%                       280.38元                       25.16元                               5                       7                       2018年8月2日到2019年8月2日                       1200元                       7.2%                       409.63元                       50.45元                               6                       8                       2018年9月9日到2019年9月9日                       1400元                       5.76%                       593.12元                       55.86元                               7                       9                       2018年9月28日到2020年9月28日                       21000元                       5.76%                       15974.06元                       1285.97元                               8                       10                       2018年10月25日到2019年10月25日                       700元                       5.76%                       355.02元                       31.54元                               9                       11                       2018年10月30日到2019年10月30日                       1700元                       5.76%                       1003.49元                       94.43元                               10                       12                       2018年11月25日到2019年11月25日                       600元                       5.76%                       354.21元                       30.92元                               11                       13                       2018年11月29日到2019年11月29日                       1500元                       5.76%                       1009.39元                       93.82元                               12                       14                       2018年12月24日到2019年12月24日                       800元                       5.76%                       538.45元                       46.39元                               13                       15                       2018年12月28日到2019年12月28日                       1100元                       5.76%                       830.9元                       76.23元                               14                       16                       2018年12月30日到2019年12月30日                       600元                       5.76%                       453.23元                       41.33元                               15                       49                       2019年1月2日到2020年1月2日                       700元                       5.76%                       528.75元                       47.94元                上述还款方式为等额还款。上述15笔借款截至2020年5月25日，被告共计尚欠原告借款本金29853.17元（其中：7284.06元本金的执行年利率为7.125%；518.86元本金的执行年利率为5.225%；409.63元本金的执行年利率为7.2%；21640.62元本金的执行年利率为5.76%）、利息2589.25元。因被告在借款后未按约定还款，原告多次催收未果，遂与贵州蕴诚律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师提起诉讼。庭审中，原告明确表示要求被告按合同约定的罚息利率支付利息（即在执行利率的基础上加收50%）。 上述事实，有原告的陈述，原告提交的营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件，被告身份证及个人客户业务办理凭证复印件，《融e借个人信用贷款合同》，个人贷款借据基本信息及个人贷款借据余额信息、个人贷款活动明细查询、催收记录复印件，委托代理合同复印件等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定履行自己的义务。原、被告签订的《“融e借”个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告发放借款，被告在借款后未按约履行还款义务，根据原、被告双方签订的合同第十一条“被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失”的约定。现因被告未按合同约定按期足额还款，故原告要求解除与被告签订的《“融e借”个人信用贷款合同》，并要求被告偿还差欠的借款本金并支付利息有理，本院予以支持。对于原告诉请的律师费，因原告未提供相应发票及支付凭证，不能证明该费用已经产生，故本院不予支持。被告刘华云不到庭参加诉讼，自动放弃其权利，不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告刘华云签订的《“融e借”个人信用贷款合同》。 二、由被告刘华云在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金29853.17元及利息（截至2020年5月25日的利息为2589.25元；2020年5月25日及以后的利息，其中以7284.06元为本金，按年利率10.6875%计算至本金还清之日止；以518.86元为本金，按年利率7.8375%计算至本金还清之日止；以409.63元为本金，按年利率10.08%计算至本金还清之日止；以21640.62元为本金，按年利率8.64%计算至本金还清之日止）。 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费656元，减半收取328元，由被告刘华云承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。 逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。 审判员  李净 二〇二〇年九月二十四日 法官助理王** 书记员韩佶阳（代）