河南省安阳市龙安区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0506民初1130号原告：创金天地投资有限公司，住所地天津自贸试验区（空港经济区）保航路1号航空产业支持中心645GG03房间。法定代表人：耿君彩，总经理。委托诉讼代理人：邵岩，男，住河北省石家庄市长安区,系该公司员工。被告:赵兵海，男，1969年1月16日出生，汉族，住安阳县。委托诉讼代理人：李艳，安阳市龙安区大展法律服务所法律工作者。被告:安阳市万隆集装快运有限公司，住所地安阳市龙安区铁西路南段（南货场)。法定代表人:赵兵海，董事长。委托诉讼代理人：李艳，安阳市龙安区大展法律服务所法律工作者。被告:赵姣姣，女，1992年2月21日出生，汉族，系被告赵兵海之女，住安阳市北关区。委托诉讼代理人：李艳，安阳市龙安区大展法律服务所法律工作者。原告创金天地投资有限公司（以下简称创金投资公司）诉被告赵兵海、安阳市万隆集装快运有限公司（以下简称万隆快运公司）、赵姣姣民间借贷纠纷一案,本院于2016年9月6日立案后，于2016年12月1日作出（2016）豫0506民初1654号民事判决，判决赵兵海于本判决生效之日起十日内偿还创金投资公司借款本金100000元、违约金10000元、利息4250元；万隆快运公司、赵姣姣对上述第一项判决所负债务承担连带清偿责任；驳回创金投资公司的其他诉讼请求。被告赵兵海不服提出上诉，安阳市中级人民法院于2017年5月12日作出（2017）豫05民终1328号民事判决，驳回上诉，维持原判。2020年4月7日，安阳市中级人民法院经审判委员会讨论决定，作出（2020）豫05民监6号民事裁定，再审本案。2020年6月29日，安阳市中级人民法院作出（2020）豫05民再53号民事裁定，撤销安阳市中级人民法院（2017）豫05民终1328号民事判决及本院（2016）豫0506民初1654号民事判决；发回本院重审。2020年7月13日，本院立案后，另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。创金投资公司的委托诉讼代理人邵岩，赵兵海以及赵兵海、万隆快运公司、赵姣姣的共同委托诉讼代理人李艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。创金投资公司诉称，原告于2014年12月30日通过轻易科技有限公司创办的轻易贷网站（××）与第一被告签订《个人借款及担保协议》以及《个人借款服务合同》，并于同日与其他被告签订《担保函》、《不可撤销连带担保承诺函》，约定其他被告对上述债务承担连带担保责任。合同约定第一被告从原告处借款，借款利率8.5%/年，后被告向原告借款100000元；原告依约支付了款项，时至今日，被告已届清偿期，但未如约还款，原告多次催促无果，发生纠纷，诉至法院，请求：1.判令第一被告偿还原告借款100000元；2.判令第一被告偿还违约金10000元（按照欠款金额10%支付）；3.判令第一被告赔偿利息4250元；4.判令第一被告按欠款金额每日1‰向原告支付滞纳金并计算至案件执行完毕之日止；5.判令第二、第三被告对上述债务承担连带赔偿责任；6.本案诉讼费、保全费由被告承担。被告赵兵海辩称，本案原告没有发放贷款的资质，发放贷款属于套路贷，原告与赵兵海的借款协议无效，原告的主张不受法律保护。原告公司的经营范围并不包含发放贷款，其不属于金融机构，不具备发放贷款的资质，根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院令第247号）第五条：未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。根据《最高人民法院最高人民检察院公安部司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。原告的行为违反了我国法律的效力性强制性规定，发放贷款的行为无效。原告的法定代表人为耿君彩，其同时也是轻易科技有限公司的监事，故意让答辩人向其关联企业支付高额的服务费。原告公司涉案较多，放贷类型为平台型，涉案金额大，并以管理费、服务费、滞纳金、违约金的名义向不特定的多数人收取高额费用，属于套路贷，发放贷款属于非法行为，故与答辩人签订的借款协议无效。原告的主张不受法律保护。本案被告赵兵海于2014年12月30日，通过轻易贷网络平台向原告创金公司借款10万元，约定一周内审核点击取款，当时签订了借款担保合同，由万隆公司和赵姣姣作为担保人。双方约定五年的担保期限无效，我国法律规定，约定直到债务人还清欠款为止的担保期限为两年，故最长的担保期限应当为两年，五年的期限显然是无效的。视为担保期限约定不明，应当为六个月。原告主张权利，早已超过了约定的担保期间。民间借贷协议属于实践性合同，以借款人收到借款为合同生效要件。故2014年12月30日原被告双方签定的借款担保合同因原告一周内未支付贷款而未生效。且也因原告不具备发放贷款的资格而无效。2014年12月30日签定的借款合同自然就失去效力，而此时担保协议也无效，担保人的担保责任免除。2015年9月10日原告通知钱到平台，赵兵海点击领取时到账金额为9万元，应视为本金是9万元。创金公司通知赵兵海点击获取借款，其实就是一种新的要约，被告赵兵海点击获取该借款，是对原告新要约的承诺，双方形成新的借款金额为9万元的借贷关系，且其不具备发放贷款的资质，借款和担保都是无效的。综上所述，恳请法院判决驳回原告对答辩人的诉讼请求。万隆快运公司和赵姣姣辩称，本案原告没有发放贷款的资质，其发放贷款的行为属于套路贷，原告与赵兵海的借款协议无效，原告的主张不受法律保护。主合同无效，作为从合同的担保协议也无效，答辩人不应承担本案的担保责任。另外，双方约定五年的担保期限无效，我国法律规定，约定直到债务人还清欠款为止的担保期限为两年，故最长的担保期限应当为两年，五年的期限显然是无效的。视为担保期限约定不明，应当为六个月。原告主张权利，早已超过了约定的担保期间。2015年9月10日原告通知钱到平台，赵兵海点击领取时到账金额为9万元，创金公司通知赵兵海点击获取借款，其实就是一种新的要约，被告赵兵海点击获取该借款，是对原告新要约的承诺，双方形成新的借款金额为9万元的借贷关系，在新合同的履行中，担保人并没有签字认可，因此，担保人不应该承担担保责任。且其不具备发放贷款的资质，借款和担保都是无效的。综上所述，恳请法院判决驳回原告对两担保人的诉讼请求。经审理查明，轻易贷网络平台（网址：××,以下简称“轻易贷”）是由轻易科技有限公司创建并运营的网络服务平台，向注册会员提供出借与借款中介服务。2014年12月30日，赵兵海（乙方）与轻易科技有限公司（甲方）签订了合同编号为QD01JA000404的《个人借款服务合同（QD1）》，赵兵海通过轻易贷发布借款需求。合同约定的主要内容为：乙方同意并承诺，在轻易贷每发生一笔借款业务，均须以网络在线点击的方式确认接受《个人借款及担保协议》电子协议，《个人借款及担保协议》的协议样本以本合同附件的形式连同本合同一并签署，与本合同同具有法律效力；乙方通过轻易贷以网络在线点击确认的形式申请一定额度的借款，借款额度应在授信额度范围内；乙方认可并同意《个人借款及担保协议》中的出借人向乙方支付借款的方式为：乙方委托出借人将借款金额支付到乙方委托的垫付卡账户中（该垫付卡账户是垫富宝投资有限公司运营的垫付宝网站××用于会员进行交易结算、收款、还款、提现的账户，用户名为：万隆快运，垫付卡卡号为：80×××17）。实际借款金额以乙方与出借人在轻易贷签署的《个人借款及担保协议》当中的“借款本金数额”为上限，当乙方委托垫付卡账户中收到垫富宝投资有限公司支付的“轻易贷额度”时，即视同乙方收到出借人支付的对应金额的借款等。2014年12月30日，万隆快运公司作为担保公司、赵兵海作为借款人签署了编号为QD02JA000404的《担保函（QD2）》，载明：创金投资公司、港联融资租赁有限公司、河北创联融资租赁有限公司、世捷开元汽车贸易集团有限公司，河北汇通非融资性担保有限公司、河北瑞良商贸有限公司及轻易贷债权人、出借人：基于借款人赵兵海（以下简称借款人）自愿通过轻易科技有限公司的“轻易贷”发布借款需求，借款人与轻易科技有限公司签订了《个人借款服务合同》，同时，与轻易贷出借人在轻易贷以网络在线点击确认的方式签订了《个人借款及担保协议》。现作为借款人的担保企业，万隆快运公司自愿为借款人向债权人提供不可撤销连带担保，保证借款人在任何情况下违反合同及协议约定的，依照合同及协议应当向债权人承担的还款义务向债权人承担不可撤销连带清偿责任。被担保的主债权是指基于借款人以网络在线点击确认的方式签订的《个人借款及担保协议》，而形成的债权人对借款人所拥有的一系列债权。万隆快运公司确认为借款人向债权人提供连带担保的金额以借款人在轻易贷发生的全部借款标的及因借款产生的本金、利息、违约金及催缴欠款可能发生的各项费用的总额为准。借款人在其签订的《个人借款及担保协议》约定的期限内，未履行或未完全履行义务的，万隆快运公司须在接到债权人通知之日起三日内，完全履行担保责任。按应付未付款项总额的10%向债权人及轻易贷交纳违约金，且在未还清所有应付未付款项之前，每逾期1日须按应付未付款项的1‰向债权人以及轻易贷支付迟延履行违约金。本担保函自本人签字之日起生效，本担保函保证期间为主债务履行期限届满后5年。主合同到期后，借款人继续从事主合同约定行为的，即视为万隆快运公司同意本担保函继续有效，自动向后延续。2014年12月30日，万隆快运公司出具了《股东会决议（QD3）》，经全体股东一致同意万隆快运有限公司为编号为QD02JA000404的《担保函（QD2）》项下的债务提供不可撤销连带保证责任。赵姣姣、万隆快运公司于2014年12月30日分别签订了编号为QD04JA000404的《不可撤销连带担保承诺函(QD4)》，载明：本人自愿为借款人赵兵海（以下简称借款人）签订的《个人借款及担保协议》中的还款出具本承诺函。本人同意借款人在轻易贷以网络在线点击确认的方式签订的《个人借款及担保协议》，即视为本人同意为任一该借款协议/承诺函项下的合同义务承担连带责任保证担保。如借款人未按约定按时足额偿还借款本金、借款利息及其他应付款项，本人保证在收到债权人或出借人索款通知之日起五日内，无条件按约定代借款人支付，如因上述原因给债权人造成损失的，本人负责对债权人进行全额赔偿。本人承担无限连带责任的期间为自借款人与轻易贷签订《个人借款服务合同》生效之日起至借款人在轻易贷发生任一《个人借款及担保协议》中约定的应付款项全部悉数清偿完毕；如借款人在轻易贷以网络在线点击的方式确认了某一《个人借款及担保协议》，即视为乙方同意自动延续本合同。本承诺函自本人签字之日起生效，保证期间为主债务履行期限届满后5年。创金投资公司（甲方）、赵兵海（乙方）、万隆快运公司（丙方）、轻易科技有限公司（丁方）签订合同编号为J0004040002的《借款及担保协议》，约定：轻易贷向注册会员提供出借与借款中介服务。甲方为出借人，乙方为借款人，丙方为担保人，丙方对乙方与甲方通过轻易贷达成的借款行为以《担保函（QD2）》形式提供连带担保。甲方受乙方的委托，通过轻易贷网络平台实现乙方达成借款之目的，甲、乙、丙三方就甲方自愿通过轻易贷向乙方出借一定数额款项。甲方出借给乙方的借款本金为100000元，借款利率为4.25%/180天，折合借款年利率约为8.62%。借款期限为180天，自2015年9月10日（借款日）起至2016年3月8日（到期还款日）止。乙方须在到期还款日15点前一次性付清本息共计104250元。乙方同意，在收到每笔借款时，均须一次性向轻易贷支付服务费（服务费标准为借款本金的1%），向丁方（轻易科技有限公司）支付信用保证金（收取为借款本金的3%，丁方委托甲方将信用保证金直接支付到乙方指定的垫付宝账户信用保证金专户内），向河北汇通非融资性担保有限公司支付履约保证金（履约保证金金额为借款金额的6%）。还款日24点后，乙方未足额支付应付应款项的，则视为逾期。乙方未按时足额偿还甲方款项的，乙方须向甲方一次性交纳借款本金金额10%的款项作为违约金，且乙方在未还清欠款之前，每逾期一日须按欠款额的1‰向甲方支付迟延履行违约金，并自愿承担由此产生的其他费用（其他费用，指乙方因违约给甲方及/或甲方造成的一切损失及甲方及/或甲方为维护和实现本协议项下的权利而发生的费用，包括但不限于实际发生的诉讼费、保全费、执行费、律师费、交通费、差旅费、鉴定费、变卖费、追偿费等和甲方实现抵押权而产生的费用）。乙方发生逾期后，乙方应按本金、利息、违约金、迟延履行违约金的顺序支付应付款项。如乙方违约，甲方有权立即终止本协议，并要求乙方立即偿还未偿还的本金、利息。2015年9月10日8时38分38秒，万隆快运公司的垫付卡账户收到10万元的轻易贷贷款。借款到期后，赵兵海未偿还借款本金100000及利息，其中2015年9月10日至2016年3月8日期间的借款利息为4250元。2016年3月18日赵兵海书写证明并捺印，内容为“2月20日到期一笔，本金10万元，滞纳金2700元，违约金10000元，利息4250元，欠116950元；3月8日到期一笔，本金10万元，滞纳金1000元，违约金10000元，利息4250元，欠115250元。两笔合计欠款232200元。3月底前还清。2016.3.18赵兵海”。创金投资公司通过“轻易贷”平台累计向不特定的网络用户出借借款金额超过一亿元。2019年12月，轻易科技有限公司因涉嫌非法吸收公众存款犯罪被石家庄市公安局长安分局立案侦查。上述事实，有创金投资公司提交的垫付宝管理系统后台截图、轻易贷借款到期情况统计表、中信银行现金管理交易凭证、付款明细、借款服务合同（QD1）、借款及担保协议、担保函（QD2）、股东会决议（QD3）、不可撤销连带担保承诺函（QD4）、加盟服务协议（QD7）、授权书（QD8）、服务协议（QD9）、证明，有赵兵海提交的石家庄市公安机关对轻易科技有限公司涉嫌犯罪立案网络公告以及当事人当庭陈述，所有证据经当庭质证、认证后，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条规定：“未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动”。本案创金投资公司无从事放贷业务的资质，违反上述强制性规定通过“轻易贷”平台累计向不特定的网络用户出借借款金额超过一亿元，其行为扰乱了国家市场和金融秩序,亦损害了社会公共利益。因此，本案原、被告签订的《个人借款及担保协议》《个人借款服务合同》《担保函》《不可撤销连带担保承诺函》均为无效协议，自始不发生法律效力。合同法第五十八条规定“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还”，赵兵海只需要返还从原告处已取得的财产。原告向赵兵海提供借款时预先扣除了服务费、信用保证金、履约保证金共计10000元，实际向赵兵海提供借款90000元，因此，赵兵海应向原告返还借款90000元。由于本案的担保协议也系无效协议，因此，原告主张万隆快运公司、赵姣姣承担保证责任的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第(四)项、第(五)项、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定,判决如下：一、赵兵海在本判决生效之日起十日内返还创金天地投资有限公司借款90000元；二、驳回创金天地投资有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2585元，由创金天地投资有限公司负担549元，赵兵海负担2036元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审 判 长  于利军人民陪审员  高 鹏人民陪审员  李春波二〇二〇年九月二十五日法官助理李志娟书记员尚瑞敏