贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初4251号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行，统一社会信用代码91520300214763257T，住所地遵义市红花岗区碧云路**。 负责人：肖斌，系该行行长。 委托诉讼代理人：罗刚，贵州佳信律师事务所律师。 被告：成晓伟,男,1979年11月20日出生,汉族,贵州省桐梓县人，住贵州省桐梓县。 原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行（以下简称工行碧云支行）与被告成晓伟信用卡纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行碧云支行的委托诉讼代理人罗刚，被告成晓伟均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 工行碧云支行向本院提出诉讼请求，1、请求判令被告偿还原告信用卡透支本金49898.82元,并支付截止2020年4月19日利息12505.59元、违约金3249.98元,共计65654.39元;以及自2020年4月20日起至实际还清借款之日的利息、违约金（具体以银行账面数额为准）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年9月14日，被告向原告申请办理牡丹信用卡，经原告审核后向原告发放了卡号为46×××96的信用卡并启用。被告在使用信用卡过程中未按期足额偿还透支款项，多次逾期，截止2020年4月19日，被告已欠原告本金49898.82元，利息12505.59元、违约金3249.98元,共计65654.39元。被告的行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院。 成晓伟辩称，信用卡借款是事实，但是因为做生意失败，我现在也被法院执行的，我想请求在5年内还清。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、卡片启用凭条、被告信息查询结果证明、牡丹信用卡业务申请书、被告交易记录、工商银行终端交易平台信息查询截图、催收单、工商银行信用卡用卡合约及章程等证据。被告未提交证据。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，涉及被告的证据上有与被告姓名和名称一致的签名或签章，且被告认可真实性，故对原告提交的证据，本院予以确认。根据原告的陈述，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下： 2018年9月14日，被告向原告申请办理“牡丹信用卡”，并提交了《牡丹信用卡业务申请书》，经原告审核后向原告发放了卡号为46×××96的信用卡并由被告启用。被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”。 被告在使用信用卡过程中，多次透支使用款项消费，并未能按照双方约定的期限和额度归还借款，从2019年3月开始发生违约行为。 在庭审中，原告提供的其于2020年4月19日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》载明，截止2020年4月19日，被告成晓伟尚欠本金透支消费贷款本金余额为49898.82元，利息12505.59元、违约金3249.98元。 由于被告未结清尚欠的款项，原告遂诉至法院。 本院认为：被告向原告成功申请办理信用卡，并多次使用信用卡透支，且原告也认可前述事实及拖欠本息等的事实，表明原、被告形成信用卡金融借款合同关系。 原告主张被告尚欠透支借款本金49898.82元、截止2020年4月19日的利息12505.59元、违约金3249.98元，并提交其于2020年4月19日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》、信用卡交易记录予以证明，前述证据载明了被告透支取现和消费的借款款项、尚欠本金、利息等内容。前述截图虽系原告单方制作，但交易记录反映了被告透支款项，加之被告认可的事实，故对原告提供的前述证据证明的事实，即被告实际尚欠透支借款本金49898.82元、截止2020年4月19日的利息12505.59元、违约金3249.98元的事实，本院予以认定。 被告向原告借款后，应当按约定的期限和额度归还借款，被告未按约归还借款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及合同约定，被告应当向原告归还借款本金、利息等，并结合被告认可拖欠本金等事实，对原告要求被告偿还透支贷款本金49898.82元及其利息、违约金的请求，本院予以支持。 合约约定，利息的利率标准为万分之五计算，违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限。在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，本院确定银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内。基于前述事实和理由，本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。 原告要求被告支付的截止2020年4月19日透支借款本金的利息、违约金，基于本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，结合透支款项时间、逾期时间、合约约定的利息和违约金计算标准等事实，原告主张前述截止时间的利息标准未超过年利率24%。截止2020年4月19日的违约金，考虑本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}。被告从2019年3月开始违约，截止2020年4月19日的利息按年利率18.25%计算，49898.82元×18.25%÷12个月×13个月=9865.41元，故对前述截止时间的利息12505.59元不能支持，本院认可9865.41元。涉案借款本金按约定利率标准计算的违约金已明显超过每月500元，即使以每月500元为限确定违约金，每期（每月）违约金还是过高（每月利息实际应为49898.82元×5.75%÷12个月=239.10元），原告也未就其主张的该期间具体如何计算举证证明，为平衡双方利益，保护各方合法权益，本院以年利率5.75%计算每月的违约金与每月500元违约金的比例确定被告应向原告支付的该期间的违约金为1554.13元（49898.82元×5.75%÷12个月÷500×3249.98），本院予以认定。 原告要求被告支付从2020年4月20日起至透支借款本金还清之日止的利息、违约金，基于前述本院认定截止2020年4月19日透支借款本金的利息、违约金的事实和理由，且前述标准计算的每月违约金未超过500元，故本院确定利息、违约金均以尚欠透支贷款本金为基数按年利率18.25%和年利率5.75%分别计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止。 原告要求被告偿还透支借款本金的利息、违约金超过本院认定和支持部分外的部分，其证据不足，理由不充分，本院不予支持。 原告要求被告支付的2020年4月20日起至实际还清借款之日的利息、违约金请求的数额以其账面为准，缺乏事实依据，也无法律规定，且该账面系原告自有系统形成，并非第三方权威系统形成，故对原告的该请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，判决如下： 一、被告成晓伟在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行偿还借款本金人民币49898.82元、截止2020年4月19日的利息9865.41元和违约金1554.13元及从2020年4月20日起的利息、违约金（该利息按年利率18.25%计算、该违约金按年利率5.75%计算，均从2020年4月20日起分别以尚欠透支贷款本金为基数计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行的其他诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费720元（已减半收取），由被告成晓伟负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 贺恩武 二〇二〇年九月二十四日 法官助理 王 骏 书 记 员 秦丹丹