福建省政和县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0725民初693号 原告：政和县农村信用合作联社石屯信用社，住所地：政和县石屯镇石屯新村。 代表人：陈明芳，主任。 委托诉讼代理人：许妙波，男，该社职员。 被告：杨滋良，男，1984年8月10日出生，汉族，农民，住政和县。 被告：刘斌，男，1984年8月20日出生，汉族，农民，住政和县。 原告政和县农村信用合作联社石屯信用社（以下简称石屯信用社）与被告杨滋良、刘斌信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告石屯信用社的委托诉讼代理人许妙波到庭参加诉讼，被告杨滋良、刘斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 石屯信用社向本院提出诉讼请求：1.判决杨滋良偿还福万通普惠金融卡透支本金、利息、滞纳金共计45251.76元（截止2020年5月22日本金29791.1元、利息8526.33元、滞纳金6934.33元），并从2020年5月23日起按《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《政和县联社普惠金融卡使用须知》等约定计付利息、滞纳金等至款项还清之日止；2.刘斌对上述全部债务（包括本金、利息、滞纳金等）承担连带清偿责任。诉讼过程中，石屯信用社放弃从2020年6月23日之后的利息、滞纳金计算。事实与理由：2017年2月28日，杨滋良向石屯信用社申请办理福万通普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，并确认同意遵守《福建农信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约，其中被告为甲方，原告为乙方）及《福建农村信用社福万通普惠金融卡章程》（以下简称章程）。领用合约、章程对福万通普惠金融卡的使用、收费、还款、利息、滞纳金等进行了约定。其中领用合约第二条第3款约定：福万通普惠金融卡随借随还、系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分，应支付滞纳金。第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。同时《福万通普惠金融卡申请表》对福万通普惠金融卡收费标准及收费项目进行了约定：滞纳金按最低还款额未偿还额部分的5%支付，最低为5元等。章程第六条、第三十四条规定：最低还款额指持卡人应偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。杨滋良签署《政和县联社普惠金融卡使用须知》（以下简称使用须知），使用须知约定福万通普惠金融卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后25天，年费为200元／年，透支月利率为11.25‰等内容。刘斌于2017年2月28日与石屯信用社签订《普惠金融卡担保协议》，刘斌自愿作为连带责任保证人，对杨滋良使用普惠卡而发生的全部债务承担连带还款责任。2017年6月10日，石屯信用社为杨滋良核发信用额度为3万元的福万通普惠金融卡，卡号为：62×××05。杨滋良于2017年6月28日开始使用该卡，自2019年1月18日起杨滋良未能按约还款。截至2020年5月22日，杨滋良尚欠福万通普惠金融卡透支本金29791.1元，利息8526.33元、滞纳金6934.33元未还。杨滋良使用福万通普惠金融卡未按约定还款构成违约，应当按照约定偿还透支本金、利息、滞纳金等。石屯信用社工作人员向杨滋良指定的手机号发放催收欠款信息，并派工作人员上门催收，被告仍拖欠未还。 杨滋良、刘斌未提出答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年2月28日，杨滋良向石屯信用社申请办理一张福万通普惠金融卡，双方签订领用合约、章程及使用须知（其中被告为甲方，原告为乙方）。合约第二条第3款约定福万通普惠金融卡随借随还、系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分，应支付滞纳金；第五条第9款约定甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。同时，合约附福万通普惠金融卡收费标准，其中滞纳金一栏收费标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。章程第六条、第三十四条规定最低还款额指持卡人应偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。使用须知第三条约定年费为每年200元，月利率为11.25‰；第八条约定福万通普惠金融卡账单日为21日，最后还款日为账单日后25日等内容。同日，刘斌与石屯信用社签订《普惠金融卡（农户宝、商户宝、公职宝）担保协议》，协议约定刘斌自愿对杨滋良因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，担保范围包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。2017年6月10日，石屯信用社为杨滋良核发信用额度为3万元的福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）。杨滋良从2017年6月28日起使用该卡，从2019年1月18日起杨滋良未按约还款，现杨滋良尚欠福万通普惠金融卡透支本金29791.1元、利息8872.65元、滞纳金7434.33元，共计46098.08元（利息、滞纳金截至2020年6月22日）。 上述事实有政和信用联社提交的《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社福万通普惠金融卡章程》、《政和县联社普惠金融卡使用须知》、《普惠金融卡（农户宝、商户宝、公职宝）担保协议》、历史账单、利息、滞纳金等计算清单、短信、催款通知单、照片及当事人的陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，石屯信用社与杨滋良双方对《福万通普惠金融卡》的消费本金、利率、滞纳金等内容进行约定，系双方真实的意思表示，内容不违反法律规定，应受法律保护。杨滋良未按双方约定支付消费金额，已构成违约，故本院对石屯信用社要求杨滋良偿还透支本金、利息、滞纳金的请求予以支持。刘斌自愿对杨滋良的上述债务承担连带清偿责任，故本院对石屯社信用社要求刘斌承担连带清偿责任的请求予以支持。刘斌在承担保证责任后，有权向债务人杨滋良追偿。诉讼过程中，石屯信用社放弃从2020年6月23日之后的利息、滞纳金计算，系其在法律允许的范围内对自己权利所作的处分，本院予以准许。杨滋良、刘斌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨滋良应在本判决生效之日起十日内偿还政和县农村信用合作联社石屯信用社福万通普惠金融卡透支本金29791.1元、利息8872.65元、滞纳金7434.33元，共计46098.08元。 二、刘斌对杨滋良的上述款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费931元，减半收取计465.5元，由杨滋良、刘斌负担,该款于本判决生效之日起七日内缴纳至政和县人民法院。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 魏 萍 二〇二〇年九月十七日 书记员 张丽华 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的滞纳金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。