广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初680号原告：中国工商银行股份有限公司郁南支行。住所地：郁南县*********。负责人：杜海东，行长。委托诉讼代理人：姚国源，男，中国工商银行股份有限公司郁南支行员工。被告：余小红，女，汉族，1985年7月14日出生，公民身份号码:445************848，住广东省云浮市郁南县*****************。被告：曾永鹏，男，汉族，1985年8月19日出生，公民身份号码:445************812，住广东省云浮市郁南县*****************。被告：郁南县甘露实业有限公司。住所地：郁南县*********。法定代表人：范某1。委托诉讼代理人：练明洪，广东长正律师事务所律师。委托诉讼代理人：柴森，广东长正律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司郁南支行（以下简称工行郁南支行）与被告余小红、曾永鹏、郁南县甘露实业有限公司（以下简称甘露实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行郁南支行的委托诉讼代理人姚国源，被告甘露实业公司的委托诉讼代理人练明洪到庭参加诉讼，被告余小红、曾永鹏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行郁南支行向本院提出诉讼请求：1.宣布020********019一手贷0000304《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令被告余小红、被告曾永鹏立即偿还尚欠贷款本息455986.25元，其中贷款本金453579.56元，利息2406.69元（暂计至2020年5月20日）；2020年5月21日之后的利息按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的有关条款计算至本息还清之日止。2.确认原告对《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在本案贷款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权；3.判令被告甘露实业公司对上述第一项、第二项诉讼请求承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、资产保全费、公告费等诉讼费用由三被告承担。事实和理由：被告余小红、曾永鹏因购买房屋需要，向原告申请借款。2019年5月7日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定，被告余小红、曾永鹏向原告借款460000元，期限为25年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2019年6月18日起至2044年6月18日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定即年利率为6.37%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定，被告余小红以其所购买的位于郁南县**********甘露.天御公馆3栋601房的房地产为上述借款提供抵押担保，并依法办理了预购商品房抵押预告登记手续，同时被告甘露实业公司为上述贷款提供连带保证担保。合同订立后，原告于2019年6月18日按约定向借款人发放贷款460000元，但借款人自2020年5月20日起未按时足额偿还贷款本息，电话不通，上门找不到人，经了解借款人因民间经济纠纷离开原工作单位，位于郁南县**********甘露.天御公馆3栋601房已被法院查封，面临拍卖，已影响到原告债权。根据《个人购房借款/担保合同》有关约定，被告已构成违约。为维护原告合法权益，现向法院提起诉讼，请人民法院依法判决。被告甘露实业公司辩称，1、答辩人不是直接的借款人，根据合同相对性，原告先应向借款人余小红、曾永鹏追讨，以及先处理抵押物足以偿还被告余小红、曾永鹏欠原告的借款本息。2、答辩人对被告余小红、曾永鹏拖欠的借款本息不清楚。3、余小红购买位于郁南县**********甘露.天御公馆3栋601房已办理抵押登记，依法享有优先受偿权，原告应先在处理该房屋的价值范围内优先用于偿还借款人拖欠的借款。综上，请求人民法院驳回原告对答辩人的诉讼请求。被告余小红未作答辩。被告曾永鹏未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年5月7日，工行郁南支行（贷款人）与余小红、曾永鹏（借款人）、甘露实业公司（保证人）签订编号为020********019一手贷0000304《个人购房借款/担保合同》[以下简称《个人购房借款/担保合同》]。该合同约定，借款人余小红、曾永鹏向工行郁南支行借款460000元，用于购买坐落于郁南县**********甘露.天御公馆3栋601房，建筑面积155.01平方米，贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，借款人按月计息（按月等额本息还款法）偿还贷款本息，借款人选择每月20日为还款日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%。借款人的其他任何债务在到期后未予清偿的，已经或可能影响借款人在本合同项下义务履行的，借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷的，抵押房屋被有权机关查封的，借款人发生上述情形之一，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其费用，解除本合同。借款人以坐落于郁南县**********甘露.天御公馆3栋601房为其借款提供抵押担保。保证人甘露实业公司为借款人向工行郁南支行借款提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证。《个人借款凭证》约定，贷款金额460000元，贷款发放日2019年6月18日，贷款到期日2044年6月18日，基准利率（年）4.90%，执行利率（年）6.37%，逾期利率（年）9.555%，贷款本金、利息归还周期按月，还借款方式等额。2019年5月8日，工行郁南支行与余小红对提供借款抵押的坐落于郁南县**********甘露.天御公馆3栋601房的房产办理预告抵押登记（证号：粤（2019）郁南县不动产证明第0002706号）。2019年6月18日，工行郁南支行发放借款460000元至余小红指定账户。2020年5月20日起，余小红、曾永鹏未按时足额偿还借款本息。截止至2020年6月8日余小红、曾永鹏未还贷款本金453579.56元，拖欠利息4585.16元。2020年2月，余小红、曾永鹏因其个人的其他债务到期后未予清偿发生诉讼以及坐落于郁南县**********甘露.天御公馆3栋601房的房产被法院查封，原告工行郁南支行要求被告履行还款义务未果，遂向本院提起诉讼。根据工行郁南支行诉前财产保全申请，本院于2020年6月9日作出（2020）粤5322财保18号民事裁定书。裁定查封登记权利人为被申请人余小红的坐落于郁南县**********甘露.天御公馆3栋601房的房产，查封价值满480000元，查封期限为三年。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。工行郁南支行与余小红、曾永鹏、甘露实业公司签订《个人购房借款/担保合同》是各方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规强制性规定，应为有效。合同订立后，工行郁南支行依约履行发放贷款义务。余小红、曾永鹏借款后因其个人的其他债务到期后未予清偿发生诉讼案涉房产也被查封以及2020年5月20日起未按时足额偿还贷款本息，构成违约，依据合同约定工行郁南支行有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期。工行郁南支行于2020年6月8日向本院提起诉讼宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求余小红、曾永鹏清偿未偿还借款本息，故案涉《个人购房借款/担保合同》项下未偿还借款本息于2020年6月8日立即到期。对工行郁南支行要求余小红、曾永鹏清偿借款本金453579.56元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息。工行郁南支行主张自2020年5月21日至2020年6月8日，余小红、曾永鹏拖欠借款利息4585.16元，本院予以确认。依据《个人购房借款/担保合同》约定以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，工行郁南支行有权要求余小红、曾永鹏从2020年6月9日起至借款款项付清之日止，以借款本金453579.56元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款年利率4.90%为基准利率上浮30%再上浮50%，即年利率9.555%标准计算逾期利息（罚息）；复利从2020年6月9日起至借款款项付清之日止，以尚欠利息4585.16元为基数，按年利率9.555%计算。关于保证担保。甘露实业公司自愿为余小红、曾永鹏向工行郁南支行借款提供阶段性连带责任保证担保，依据《中华人民共和国担保法》相关规定，甘露实业公司应对余小红、曾永鹏未偿还的借款本息承担连带清偿责任。甘露实业公司承担保证责任后，可以向余小红、曾永鹏追偿。关于抵押预告登记。案涉房产仅办理预售商品房抵押预告登记，工行郁南支行作为抵押预告登记权利人，其享有的是对案涉房产办理抵押权登记的请求权。由于案涉房产未办理抵押登记手续，抵押权未有效设立，故对工行郁南支行要求确认其对只办理抵押预告登记的案涉房产在贷款本息、诉讼费等范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告工行郁南支行要求被告归还借款本息的诉讼请求成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。被告余小红、曾永鹏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告余小红、曾永鹏在本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金453579.56元及利息（利息计算：1、截止至2020年6月8日尚欠利息4585.16元；2、逾期利息从2020年6月9日起至借款款项付清之日止，以借款本金453579.56元为基数，按年利率9.555%计算；3、复利从2020年6月9日起至借款款项付清之日止，以尚欠利息4585.16元为基数，按年利率9.555%计算）给原告中国工商银行股份有限公司郁南支行；二、被告郁南县甘露实业有限公司对上述第一项判决承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郁南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8239.80元，减半收取计4119.90元，诉前财产保全申请费2920元，诉讼费用合共7039.90元（原告已预交），由被告余小红、曾永鹏、郁南县甘露实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李锦坤二〇二〇年九月二日书记员  肖 川邬倩敏