广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初4900号 原告：中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行，营业场所：玉林市玉林镇玉柴路5号。统一社会信用代码：91450900900422559D（1-1）。 负责人：吴旭，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄海东，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：周婷婷，女，该支行员工。 被告：王第腾，男，1986年7月10日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 被告：陈丹，女，1987年5月19日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行与被告王第腾、陈丹信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行的委托诉讼代理人黄海东、周婷婷到庭参加诉讼，被告王第腾、陈丹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告王第腾归还所欠原告专项分期信用卡（卡号62×××93）的透支本金、利息、违约金合计4974.27元，其中透支本金2592.31元，透支利息634元，违约金1747.96元；普通信用卡（卡号53×××37）的透支本金、利息、违约金合计65250.88元，其中透支本金49671.19元，透支利息10655.02元，违约金4924.67元。两卡本息合计70225.15元，其中本金合计52263.5元，透支利息合计11289.02元，违约金合计6672.63元。（暂计至2020年1月15日，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款还清时止）；2。判决被告陈丹归还王第腾所欠原告牡丹信用卡（卡号62×××93）的透支本金、利息、违约金合计4974.27元，其中透支本金2592.31元，透支利息634元，违约金1747.96元（暂计至2020年1月15日，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款还清时止）；3.判决被告承担本案的案件受理费、保全费、执行费、公告费、评估费等为了实现债权的所有费用。事实与理由：被告王第腾于2016年10月8日向原告申请办理家装分期付款贷记卡，经审核，原告于2016年10月19日向被告发放卡号为62×××93的专项贷记卡。原告与被告王第腾于2016年11月28日签订了《个人房屋装修专项分期付款业务还款合同》，并办理7万元的个人房屋装修专项分期付款业务，期限24个月，合同第三项约定被告使用牡丹分期付款卡支付房屋装修款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的本金，分期还款共分24期，首期偿还（含手续费）7832元，以后每期偿还的金额为人民币2916元，从透支次月起的25日前或于被告与原告约定的其他还款日前将第一期偿还的款项存入牡丹分期付款卡，第二期及其以后的还款资金均应于每月约定还款日前存入牡丹分期付款卡。被告于2016年10月27日到原告营业网点领取启用上述贷记卡，并使用该专项贷记卡办理房屋装修分期付款业务，商户为玉林市玉州区国信办公家具销售中心，交易金额7万元。合同第六项约定，如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者被告虽按本合同按时存入还款资金但其牡丹分期付款卡账户被法院等有权机关冻结，导致原告无法扣款受偿的，原告有权根据《信用卡领用合约（个人卡)》规定向被告收取利息、复利和滞纳金。被告王第腾从2018年12月5日开始连续不按时还款，发生违约，违约的透支本金是2592.31元。原告按规定冻结其贷记卡，并以不同方式（包括工行95588短信提醒、电话、信函、登报公告、上门）向被告王第腾催收还款。但被告王第腾均未有还款行动，至今被告王第腾仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。截止2020年1月15日，被告王第腾拖欠原告信用卡（卡号：62×××93)透支本息4974.27元，其中：透支本金2592.31元，透支利息634元，违约金1747.96元。被告陈丹作为共同偿债人，并向原告出具共同还款人承诺书，被告陈丹应对被告王第腾的债务承担还款义务。2、被告王第腾于2017年7月10日通过牡丹卡快速办理渠道向原告申请办理信用卡，经审核，原告于2017年7月10日向被告发放卡号为53×××37的白金信用卡(双品牌卡卡号：62×××36)。被告于2017年7月26日到原告营业网点领取启用上述贷记卡，并于2017年7月28日开始使用贷记卡透支消费。被告王第腾从2018年12月8日开始连续不按时还款，发生违约，违约的透支本金是49671.19元。原告按规定冻结其贷记卡，并以不同方式（包括工行95588短信提醒、电话、信函、登报公告、上门）向被告王第腾催收还款。但被告仅在2018年12月25日还款0.01元、2019年5月6日还款50元、2019年10月1日还款50元，至今仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。截止2020年1月15日，被告王第腾拖欠原告信用卡（卡号：53×××37)透支本息65250.88元，其中：透支本金49671.19元，透支利息10655.02元，违约金4924.67元。被告与原告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》第三条“对账及还款”对被告发生违约时应当承担的透支利息、滞纳金、复利的计算方式及因催收产生的费用进行了详细的约定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含）之间的时间段为免息还款期，被告在到期还款日（含)前偿还当期应还款，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每期最高500元。另外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号）的有关规定，中国工商银行股份有限公司2016年9月30日在门户网站、营业网点等发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。因被告己违反双方签订的《中国工商银行个人房屋装修分期付款业务还款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》的约定，未履行还款义务，为保障原告的合法权益，特向贵院起诉，请求贵院依法判决，判如所请。 被告王第腾、陈丹未作答辩，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。原告为其主张的事实提供了相应的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：被告王第腾向原告提出申请，要求申领和使用中国工商银行信用卡，为此被告填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2016年10月19日，原告向被告核发了卡号为62×××93的专项贷记卡一张。2016年11月28日，原告（甲方，下同）与被告王第腾（乙方，下同）签订《个人房屋装修专项分期付款业务还款合同》，约定乙方以其牡丹分期付款卡（卡号为62×××93），以分期方式支付房屋装修款，分期金额（额度）为人民币柒万元正；乙方使用牡丹分期付款卡支付房屋装修款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的本金，分期还款共分24期，首期偿还（含手续费）大写柒仟捌佰叁拾贰元正，以后每期偿还的金额为人民币贰仟玖佰壹拾陆元，乙方应于透支次月的25日前或于乙方与甲方约定的其他还款日前将第一期偿还的款项存入牡丹分期付款卡，乙方以牡丹分期付款卡透支方式支付房屋装修款（非首付款），并向甲方分期偿还，应向甲方支付手续费。手续费金额为人民币肆仟玖佰元，乙方授权甲方从其牡丹分期付款卡账户内直接扣收手续费。手续费一经甲方扣收，在任何情况下甲方均不向乙方退还手续费。乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，甲方有权根据《信用卡领用合约（个人卡）》对乙方收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取。乙方没有按照合同履行义务，甲方为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由乙方承担。合同尾部乙方签字处还有被告陈丹的签名。合同签订后，被告王第腾使用该专项贷记卡办理房屋装修分期付款业务进行透支消费，但被告自2018年12月5日开始不按时还款，发生违约，截至2020年1月15日，被告王第腾尚欠信用卡（卡号为62×××93）透支本金2592.31元，利息634元，违约金1747.96元。 2017年7月26日，被告王第腾通过牡丹卡快速办理渠道向原告申领了卡号为53×××37的白金信用卡（双品牌卡卡号为62×××36）一张，被告王第腾领取上述贷记卡后，于2017年7月28日开始使用贷记卡透支消费，但被告王第腾于2018年12月8日开始不按时还款，截至2020年1月15日，被告王第腾尚欠信用卡（卡号为53×××37）透支本金49671.19元，利息10655.02元，违约金4924.67元。 另查明，中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定：本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照银行对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额来还部分5%支付滞纳金。透支利息、费用等按月计收复利并从甲方账户中扣收。 本院认为，被告申请办理原告的贷记卡，承诺遵守中国工商银行牡丹卡章程和领用合约，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议，各方均应按照协议约定履行自己的义务。被告应遵守约定的义务，在进行透支消费后，应遵守章程和协议关于最长透支期限的规定还款付息，并支付相关费用。被告王第腾逾期不还，已构成违约。故原告要求被告偿还尚欠的透支本金、利息（含复利）、滞纳金500元，本院予以支持。 关于被告陈丹的责任问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，按夫妻共同债务处理”，以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，本案中，被告王第腾办理的信用卡卡号为62×××93系用于装修，被告陈丹亦签字承诺共同承担还款义务，该笔透支款属王第腾与陈丹夫妻共同意思表示，亦为夫妻共同生活支出。因此，本案债务应认定为被告王第腾与陈丹的夫妻共同债务，被告陈丹应对该笔透支款承担共同清偿责任。 关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）第三条规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告与被告未就违约金的收取通过协议进行约定，故原告要求被告支付违约金缺乏合同依据，本院依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 被告王第腾、陈丹偿还信用卡卡号为62×××93透支款本金2592.31元给原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行； 被告王第腾偿还卡号为53×××37透支款本金49671.19元给原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行； 被告王第腾、陈丹支付信用卡卡号为62×××93透支利息（截至2020年1月15日的利息合计为634元；从2020年1月16日起的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约的规定计算至款项全部还清之日止）及滞纳金500元给原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行； 被告王第腾支付信用卡卡号为53×××37透支利息（截至2020年1月15日的利息合计为10655.02元；从2020年1月16日起的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约的规定计算至款项全部还清之日止）及滞纳金500元给原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行； 驳回原告中国工商银行股份有限公司玉林市江南支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1556元，减半收取计778元，由被告王第腾、陈丹承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员 丘耀辉 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 梁丹凤 书 记 员 蒋令华