贵州省赫章县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0527民初3552号 原告：贵州赫章农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市赫章县城关镇南环路北侧，统一社会信用代码91520527915630705G。 法定代表人：黄井友，系该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：陈小哲，贵州贵达（毕节）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈秋婷，贵州贵达（毕节）律师事务所实习律师。 被告：刘浩森，男，1970年5月6日出生，汉族，住贵州省赫章县。 被告：王凤，女，1969年11月14日出生，汉族，住贵州省赫章县。 原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司（以下简称赫章农商行）与被告刘浩森、王凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告赫章农商行委托诉讼代理人陈小哲、被告刘浩森、王凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 赫章农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘浩森、王凤立即共同偿还原告借款本金1180000.00元及截至2020年7月23日的利息128609.15元、罚息319060.08元、复利85995.56元，并自2020年7月23日起以1180000.00元借款本金为基数，按照合同约定的利率支付利息、罚息、复利至本息全部偿还之日为止；2.判令原告对被告刘浩森、王凤提供抵押的，位于赫章县，国有土地使用证号为赫国用（2008）第××号，房屋所有权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋折价或拍卖、变卖所得的价款在其所担保的债务范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费等一切费用由两被告承担。事实和理由：2016年6月20日，被告刘浩森向赫章县农村信用合作联社提出1180000.00元的借款申请，用于装修房屋。经原告审核后，双方签订了《个人借款合同》，约定被告向原告借款人民币1180000.00元用于房屋装修，借款期限从2016年6月24日至2018年6月23日，贷款月利率为7.1249％，贷款逾期的罚息利率为合同约定贷款利率的150％，贷款按月结息、分期还款。被告王凤于2016年6月24日向原告出具《共同财产担保承诺书》，承诺其与被告刘浩森系夫妻关系，被告刘浩森向原告的1180000.00元借款资金用途为房屋装修，使用期限2年，被告王凤已知晓，且此借款为夫妻二人共同债务，若该笔1180000.00元借款到期无法按时归还，原告有权处置两被告名下所有财产及抵押物用于偿还此笔借款本息。两被告作为乙方于同日与原告签订《最高额抵押合同》，约定两被告使用其名下位于赫章县，国有土地使用证号为赫国用（2008）第××号，房屋所有权证号赫房权证城关镇字第××号的房屋，对1180000.00元借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用及乙方保管担保财产和实现债权和抵押物的费用，提供抵押。后原告向被告依约发放贷款，但被告未按约定归还贷款本息，至2020年7月23日尚欠原告本金1180000.00元、利息128609.15元、罚息319060.08元、复利85995.56元。综上所述，原告认为合法的民事权益受法律保护。原告与被告签订的借款合同为具有法律效力的合同，对双方具有拘束力，双方应按照合同约定履行义务。 刘浩森辩称，原告所诉贷款已经是第二次，第一次借款是拿给何旭东用的，贷款的金额是800,000.00元，我还了200,000.00元，剩余600,000.00元。第一次的借款经诉讼进入执行程序，后原告称要升级为农商行，要求我把款全部还完，并且帮我出面到安方公司借款来还1,180,000.00元贷款都是原告操作以后叫我签字的，钱没有到我的账户，是用于偿还向安方公司的借款本息的。 被告王凤辩称，贷款最初是如何操作的我不清楚，是最后一天要发放贷款了叫我去签字，我和刘浩森是2014年就离婚了的，用于抵押的房产证上没有对房产进行分割，共有人是我，银行就要求我签字参与贷款，案涉房屋的6、7楼根据离婚协议是属于我的，原告当时还表示抵押的房屋不涉及我的部分，刘浩森的部分足够清偿银行贷款。当时签字我也是自愿签的，如果不签刘浩森每天要承担几千的利息。在安方公司的贷款也没有到我的账户。第一笔款都是还不起的，在刘浩森已经是失信人员的情况下原告又翻倍的贷款给刘浩森，不符合常理。 本院经审理认定事实如下：2016年6月20日，被告刘浩森向原告提交《借款申请》，以房屋装修资金不足为由向原告申请贷款1180000.00元。2016年6月23日，刘浩森与张银祥签订《装修协议》，约定由张银祥为刘浩森装修位于赫章县住宅，装修面积960.00平方米，装修总价1413180.00元。同日，刘浩森、王凤作为甲方与作为乙方的赫章农商行签订《贵州省农村信用社最高额抵押合同》，该合同载明：一、甲方自愿为债务人（刘浩森、王凤）自2016年6月23日起至2021年6月22日期间，在乙方办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额1180000.00元提供抵押担保；二、担保范围包括1180000.00元债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、乙方实现债权和抵押权的费用等；三、抵押物为登记在甲方名下的位于赫章县的房屋产权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋。2016年6月24日，刘浩森向赫章农商行出具《贷款用途真实性承诺书》，并作为甲方与作为乙方的赫章农商行签订《赫章县农村信用合作联社个人借款合同》，约定：一、乙方向甲方出借借款1180000.00元，甲方将借款用于房屋装修，借款期限为2016年6月24日至2018年6月23日；二、还款方式为分期还款，逾期还款的罚息利率在贷款利率基础上加收50%；三、贷款月利率7.1249‰，每月第20日为结息日，借期内逾期付息的按贷款利率和结息方式计算支付复利，借款逾期后逾期付息的按罚息利率和贷款利息结息方式计算支付复利。同日，王凤向赫章农商行出具《共同财产担保承诺书》和《共同债务承诺书》，《共同财产担保承诺书》载明：“本人：王凤……与借款申请人刘浩森属夫妻关系，刘浩森向贵社谁请借款大写人民币壹佰壹拾捌万元整……此事我已知晓，此笔借款为我夫妻二人共同债务。经我夫妻二人商量，若此笔借款到期无法按时归还，贵社有权处置我夫妻二人名下所有财产及抵押物用于偿还此笔借款本息……”，《共同债务承诺书》载明：“本人：王凤……与借款申请人刘浩森属夫妻关系，刘浩森向贵社申请借款大写人民币壹佰壹拾捌万元整……此事我已知晓，此笔借款为我夫妻二人共同债务。若借款人不能按照合同约定偿还贷款本息，我自愿承担连带偿还责任，直至贷款还清为止，贵社在此过程中有权处置我夫妻二人名下所有财产及抵押物用于偿还此笔借款本息……”。当日，刘浩森向赫章农商行提交两份提款申请，申请赫章农商行向其银行账户划入93845.00元，申请赫章农商行向蔡昌才的银行账户划入86155.00元，申请赫章农商行向张银祥的银行账户划入1000000.00元，赫章农商行于当日根据刘浩森的申请将对应款项汇入刘浩森、蔡昌才、张银祥账户。同时，刘浩森向赫章农商行出具《分期还款计划》，承诺于2016年12月20日偿还赫章农商行100000.00元，于2017年6月20日偿还赫章农商行200000.00元，于2017年12月20日偿还赫章农商行400000.00元，于2018年6月20日偿还赫章农商行480000.00元。2018年6月28日，赫章农商行向刘浩森发出《贷款催收通知书》，要求被告偿还1180000.00元借款本金及所欠利息。截至2018年6月23日，刘浩森欠付赫章农商行复利91.23元，欠付原告借期内利息128609.15元；截至2020年9月21日，刘浩森尚欠原告借款本金1180000.00元，欠付原告罚息345122.96元。 另查明，刘浩森、王凤于2009年10月21日登记结婚，于2014年3月25日登记离婚。 以上事实有《借款申请》《装修协议》《贵州省农村信用社最高额抵押合同》《贷款用途真实性承诺书》《赫章县农村信用合作联社个人借款合同》《共同财产担保承诺书》《共同债务承诺书》《分期还款计划》及刘浩森、王凤的结婚证、离婚证等证据予以证明并在卷为凭。 本院认为，被告刘浩森与原告签订的借款合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性强制性规定，依法应予保护，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，被告刘浩森应当按约定支付借款利息并偿还借款本金。被告刘浩森未依约还本付息已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，对于原告请求被告刘浩森归还借款本金并支付借期内利息、罚息的诉请请求，本院予以支持。 关于复利。原告请求被告刘浩森按月利率10.68735‰计算支付借期内的复利，符合双方借款合同约定且不违反法定利率上限规定，本院予以支持。本院已按罚息利率对原告在逾期期间的利息损失进行了保护，原告请求被告刘浩森支付逾期期间的复利没有法律依据，本院不予支持。 被告王凤向原告出具共同债务承诺书，认可案涉债务系其与刘浩森的共同债务，承诺对案涉债务承担连带还款责任，是其真实意思表示，其应受其该承诺的约束。原告请求被告王凤对案涉借款债务承担共同责任的诉讼请求，本院予以支持。 原告与被告刘浩森、王凤签订了最高额抵押合同，且对合同约定的房屋产权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋办理了抵押登记，原告就案涉借款债务对该房屋享有抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原告有权就该房屋优先受偿。原告与被告刘浩森、王凤在最高额抵押合同中约定抵押权的实现方式包括拍卖、协议折价、变卖，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”，原告有权对涉案房屋拍卖、折价或变卖的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告刘浩森、王凤于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司借款本金1,180,000.00元，支付原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司借期内利息128,609.15元，支付原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司复利91.23元，并从2018年6月24日起以未偿还的借款本金为基数按月利率10.68735‰向原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司支付罚息至借款本金还清之日止； 二、原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司在上述债权范围内对产权证号为赫房权证城关镇字第××号的房屋拍卖、折价或变卖的价款优先受偿。 三、驳回原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20,222.00元，减半收取计1,0111.00元，由原告由贵州赫章农村商业银行股份有限公司507.00元，由被告刘浩森、王凤负担9,604.00元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  朱奕 二〇二〇年九月二十六日 法官助理曾驯 书记员苏莉莎