福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初7246号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行，住所地龙岩市新罗区西安南路**恒宝酒店**，统一社会信用代码91350800583147193X。 负责人：蓝明芬，行长。 委托诉讼代理人：刘燕萍，女，该公司员工。 被告：邹永赐，男，1976年8月10日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：陈常贞，女，1978年6月11日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：蔡振军，男，1982年7月9日出生，汉族，个体，住龙岩市新罗区。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行（以下简称“上杭农商行龙岩支行”）与被告邹永赐、陈常贞、蔡振军信用卡纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行龙岩支行的委托诉讼代理人刘燕萍、被告蔡振军到庭参加诉讼。被告邹永赐、陈常贞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 上杭农商行龙岩支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邹永赐、陈常贞偿还普惠金融卡透支本金24586.03元和截止至2020年7月22日结欠的利息732.93元、违约金1500元，并支付自2020年7月23日起至款还清之日止、以本金24586.03元为基数按月利率9.75‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2、判令被告蔡振金对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。 事实和理由：2016年9月26日，邹永赐、陈常贞向原告申请普惠金融卡，并与原告签订普惠金融卡领用合约（以下简称“合约”）。合约主要约定：1、该普惠金融卡授信期限为三年，年费标准为200元／年。2、持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，执行月利率为10.5‰（自2018年3月23日起，降为9.75‰）；结息日为每月22日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（2017年1月1日起称为“滞纳金”）。3、若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用），原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。经原告审核同意，邹永赐申得信用额度为50000元的普惠金融卡（卡号：62×××08），并由蔡振军为该普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证。该普惠金融卡于2019年9月30日到期，但尚欠透支本金49923.84元；经原告多次催收，邹永赐、陈常贞仅归还本金25337.81元、利息3152.04元、违约金1525.15元，其余款项则拖欠未还。为此，原告诉至法院，请求判如所请。 邹永赐、陈常贞未向本院提交书面答辩及相关证据。 蔡振军答辩的主要意见：由于疫情原因，邹永赐有两期未按时还款，后邹永赐有跟银行协商按月还款，且每期有还款。现答辩人同意与邹永赐、陈常贞共同承担该欠款，但无力立即全额还款，请求上杭农商行龙岩支行给予还款期限。 上杭农商行龙岩支行围绕诉讼请求依法提交了普惠金融卡申请表（含合约和使用须知）、承诺书、不可撤销担保函、账户余额查询、账单明细查询、卡片交易明细、送达地址确认书、邹永赐与陈常贞的结婚证复印件以及邹永赐、陈常贞、蔡振军的身份证复印件等证据，蔡振军对上杭农商行龙岩支行所提交的证据均无异议，邹永赐、陈常贞对上杭农商行龙岩支行所提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对上杭农商行龙岩支行所提交的证据，本院予以确认并在案佐证。 本案经审理认定事实如下：邹永赐与陈常贞为夫妻关系。2016年9月26日，邹永赐、陈常贞由蔡振军提供担保而向上杭农商行龙岩支行申请普惠金融卡。同日，邹永赐、陈常贞与上杭农商行龙岩支行签订普惠金融卡领用合约和承诺书；蔡振军向上杭农商行龙岩支行出具《不可撤销担保函》，自愿为邹永赐、陈常贞申领的普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、滞纳金、手续费等债务承担连带责任保证。上杭农商行龙岩支行经审核于2016年9月28日向邹永赐发放了额度为50000元整的普惠金融卡。本案经审理认定的其他事实与上杭农商行龙岩支行陈述的事实一致。 诉讼中，邹永赐、陈常贞于2020年7月31日和2020年8月30日分别还款3000元，合计6000元；其中，2020年7月31日归还的3000元，分别用于还本金767.07元、利息732.93元、违约金1500元；2020年8月30日归还的3000元，分别用于归还本金2274.72元、利息225.28元、违约金500元；利息仅满额支付至2020年8月22日。截止至2020年9月22日，该普惠金融卡尚欠透支本金21643.24元、利息194.08元。为此，上杭农商行龙岩支行变更诉讼请求为：1、判令邹永赐、陈常贞偿还普惠金融卡透支本金21643.24元和截止至2020年9月22日结欠的利息194.08元，并支付自2020年9月23日起至款还清之日止、以本金21643.24元为基数按月利率9.75‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.判令蔡振军对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。 本院认为，上杭农商行龙岩支行向邹永赐、陈常贞发放普惠金融卡，邹永赐、陈常贞接受上杭农商行龙岩支行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。邹永赐、陈常贞在使用普惠金融卡期间，未能按期足额偿还透支款项，已构成违约，应限期偿还。蔡振军自愿为邹永赐、陈常贞使用普惠金融卡提供连带责任保证，其应对邹永赐、陈常贞使用普惠金融卡期间产生的透支本金及相关利息、违约金承担连带清偿责任。现上杭农商行龙岩支行要求邹永赐、陈常贞偿还透支本金并支付相应的利息、违约金，并要求蔡振军承担连带清偿责任，有合同约定和法律依据，本院予以支持，但前述的利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的数额。邹永赐、陈常贞经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、邹永赐、陈常贞应于本判决生效之日起十五日内偿还福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行普惠金融卡透支本金21643.24元和截止至2020年9月22日结欠的利息194.08元，合计21837.32元；并支付自2020年9月23日起至款还清之日止、以本金21643.24元为基数按月利率9.75‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金(违约金最高不超过500元，利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金为基数、按年利率24%计算的数额）。 二、蔡振军应对邹永赐、陈常贞的上述债务承担连带清偿责任。 三、蔡振军承担保证责任后，有权向邹永赐、陈常贞追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费346元，减半收取计173元，由邹永赐、陈常贞、蔡振军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  伟  健 二〇二〇年九月二十四日 书记员 童欢欢（代） 附：一、相关法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。