河北省张家口市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀07民终1845号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司张家口市万全支公司，住所地张家口市万全区孔家庄镇。 负责人：杨春占，经理。 委托诉讼代理人：李红学，男，公司职员。 被上诉人（原审原告）：赵海军，男，1971年8月15日出生，汉族，住张家口市万全区。 委托诉讼代理人：田东升，河北诚成律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司张家口市万全支公司（以下简称人保财险万全支公司）因与被上诉人赵海军保险纠纷一案，不服河北省张家口市万全区人民法院（2020）冀0708民初489号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月12日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人委托诉讼代理人、被上诉人委托诉讼代理人到庭参与诉讼。本案现已审理终结。 人保财险万全支公司上诉请求：撤销万全区人民法院（2020）冀0708民初489号民事判决，改判人保财险万全支公司在意外险内不承担赔偿金49900元。事实和理由：赵海军在人保财险万全支公司处投保机动车车上人员责任险及人身意外伤害险，这两个保险是不同的法律关系，赔偿适用的法律标准也是不同的，车上人员责任险适用的是交通事故及侵权责任赔偿标准，伤残评定依据的是人体损伤致残分级标准。人身意外伤害险鉴定依据的是中国保险业协会、中国法医学会联合发布的人身保险伤残评定标准，所以赵海军的情况按十级伤残来确定赔偿是错误的，应当重新鉴定，并以约定的赔偿金计算方式，即以伤残等级比例赔付来计算保险金。赵海军的十级伤残以保险金额4万元乘以十级的比例10%计算出来的保险金是4000元。一审法院判决在该险种内赔偿的数额为49900元显然适用法律错误。请二审法院撤销一审判决，查明事实，维护人保财险万全支公司的合法权益。 赵海军答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应当予以维持。人保财险万全支公司未能提供证据证明其尽到了提示说明义务，投保时，赵海军是通过业务员办理，同时直接将保险费给付业务员。业务员办理时赵海军并未在场，而是由业务员办理之后告知赵海军，保单等材料也一直未能交付赵海军。在事故发生之后，业务员才通过微信将保单发给赵海军，在保单上也并未体现鉴定的标准等信息。赵海军的伤残鉴定是通过一审法院委托具有资质的机构作出，鉴定的依据也是由多个部门联合发布的，属于国家鉴定标准，适用范围也高于保险业的鉴定标准。一审中，虽然人保财险万全支公司对鉴定意见提出了异议，但并未申请鉴定人员出庭，亦未申请重新鉴定。根据法律规定，保险人对其提供的格式条款未能尽到提示说明义务的，该条款对被保险人不发生法律效力，一审法院判决人保财险万全支公司在人身意外险范围内赔偿49900元是正确的。 赵海军向一审法院起诉请求：人保财险万全支公司赔偿保险理赔金10万元。 一审法院认定事实：对于当事人双方没有争议的事实，法院予以确认。庭审中，人保财险万全支公司同意在车上人员责任险50000元限额范围内赔偿，法院予以认定。当事人有争议的事实及证据如下：赵海军主张人保财险万全支公司在机动车驾驶人员意外伤害保险限额范围内赔偿50000元。经质证，人保财险万全支公司认为意外伤害保险应依照中国保险行业协会、中国法医学学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》，不认可交通事故出具的鉴定标准，同意赔付医疗费10000元，每次事故免赔100元，剩余40000元是残疾金和死亡金，如果赵海军达到十级伤残，按保额乘以伤残指数计算给付4000元，提供《人身保险伤残评定标准》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》。经质证，赵海军认为其在投保时人保财险万全支公司未提供这两份标准条款，也未告知，所以对李海军不适用。人保财险万全支公司主张依据《人身保险伤残评定标准》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》，按意外伤害保险金额乘以伤残指数给付伤残金，其未提供证据证明其已向赵海军就残疾金计算方式及赔偿标准尽到说明及解释义务，且无法确认赵海军投保时所查阅的保险合同条款是否为其主张的条款，赵海军提供的机动车驾驶人员意外伤害保险单记载的内容无法确认残疾金的计算方式和标准，其按照人身损害的计算方法主张意外残疾金不违反法律规定，且未超出保险赔偿限额，故对赵海军主张的意外残疾金40000元予以认定；根据机动车驾驶人员意外伤害保险单记载给付医疗保险金占保险金额的比例为20%，每次事故免赔额100元，故对意外医疗保险金9900元（50000元×20%-100元）予以认定。一审法院认为，赵海军提供的人保财险万全支公司无异议的机动车驾驶人员意外伤害保险个人保险单和机动车商业保险保险单足以证实双方存在保险合同关系，保单号分别为PEDD201813072913Z00771、PDAA201813070000113357,险种分别为机动车驾驶人员意外伤害保险、车上人员责任险（司机）。赵海军在保险有效期内发生保险事故，人保财险万全支公司应按约定对赵海军因此事故造成的损失承担保险理赔责任。人保财险万全支公司同意在车上人员责任险50000元限额范围内赔偿，予以认定。人保财险万全支公司提供的证据不足以证明伤残金应按照意外伤害保险金额乘以伤残指数给付，故对赵海军主张意外残疾金40000元的请求予以支持。根据机动车驾驶人员意外伤害保险单记载可计算医疗保险金为9900元，故对医疗保险金9900元予以支持。判决：中国人民财产保险股份有限公司张家口市万全支公司于判决生效之日起十日内在车上人员责任险限额范围内赔偿赵海军保险金50000元；在机动车驾驶人员意外伤害保险限额范围内赔偿赵海军意外医疗费9900元、意外残疾金40000元，合计49900元；以上共计99900元。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审经审理查明，2019年4月7日11时许，赵海军驾驶冀Ｇ×××××-冀Ｅ×××××号重型半挂车沿207国道由北向南行驶至321公里＋890米路段处，在超越前方同向行驶的案外人张利兵驾驶的三轮电动车过程中驶入逆行车道分别与何文清驾驶的冀Ｇ×××××-冀Ｇ×××××号重型半挂车及张利兵驾驶的三轮电动车发生碰撞。何文清驾驶车辆失控后，又与吉常斌驾驶的冀Ｇ×××××号重型罐式货车发生碰撞。造成赵海军、张利兵二人受伤，四方车辆不同程度损坏的交通事故。该事故经沽源县公安交通警察大队认定赵海军负全部责任，张利兵、何文清、吉常斌无责任。赵海军受伤后到张家口市医院等医院治疗，经河北北方学院司法鉴定中心鉴定，张北县人民法院审理认定赵海军的损失，医疗费、误工费等共计127956.44元。无责方赔付损失共计24200元。赵海军所驾驶车辆在人保财险万全支公司处投保机动车驾驶人员意外伤害保险及车上人员责任保险（司机），本案事故发生在保险期间内。其余查明事实与一审一致。 本院认为，人保财险万全支公司对于赵海军投保的险种及事故发生均不持异议，双方形成保险合同关系，约定内容不违反法律、行政法规强制性规定，赵海军已经交付了保险费，在不具备免赔事实的情况下，人保财险万全支公司应当按照约定承担保险金给付责任。对于车上人员责任保险（司机）部分，人保财险万全支公司一审中表示认可，并且二审亦未对此提出异议，本院予以确认。关于驾驶人员意外伤害保险，人保财险万全支公司表示应当按照约定以残疾等级乘以保险额比例赔付，但对其该项主张，人保财险万全支公司并未能提供相应的保险条款予以证实。经询问赵海军，其表示投保该险种系在业务员的操作下进行，其本人并未直接投保，亦未能见到相应的保险条款，保险单也是在诉讼前才与业务员沟通，通过微信发送图片而取得。赵海军投保的驾驶人员意外伤害保险的保单中，并未体现该险种的保险金计算方式，亦未明确该保险所对应的制式条款编号，故在无确切证据能够证明人保财险万全支公司在该保险中所应当承担的保险责任的情况下，一审法院对赵海军的主张予以支持并不违反法律规定。人保财险万全支公司未能就其提出的反驳赵海军诉讼请求所依据的事实提交证据证明，应当承担举证不能的不利后果，其该项上诉主张不具有事实依据，本院不予支持。 综上所述，中国人民财产保险股份有限公司张家口市万全支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1047.5元，由中国人民财产保险股份有限公司张家口市万全支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 闫 格 审判员 宋凯阳 审判员 马瑞云 二〇二〇年九月二十二日 书记员 田 佳