湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初9921号原告:湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼。法定代表人:杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人:戴测宇，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人:陈智峰，湖南天地人律师事务所律师。被告:向国微，男，1987年4月29日出生，土家族，住湖南省永顺县。委托诉讼代理人：彭再明，湖南风云律师事务所律师。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告向国微金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人戴测宇、被告向国微的委托诉讼代理人彭再明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告未到期的《个人消费借款合同》；2、判令被告立即偿还原告借款本金15万元、利息3375元、逾期罚息562.5元（利息、逾期罚息暂计算至2020年7月27日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）;3、判令被告立即偿还原告实现债权的费用7697元，以上合计161634.5元；4、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2019年8月13日，被告与原告签订合同编号E643312719870429083020190813142111的《个人消费借款合同》。合同约定贷款本金共计15万元，贷款日利率为0.055%，采用先息后本方式还款，贷款期限从贷款人将贷款转入借款人指定的银行卡内之日开始，至最后一期贷款的到期日为止，并对还款期限、违约责任、罚息计算进行了约定。原告按约发放贷款15万元。现被告未及时全面履约，违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项，原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示。被告未按时足额偿还借款本息，原告有权按照合同约定，宣布贷款本金全部提前到期，并要求立即结清全部借款、所欠利息、罚息等相关费用。为此，原告根据《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告向国微辩称：原告的第一项诉讼请求不能成立，借款合同没有借款人签名盖章，虽有被告印章，但系原告变造，不能表示双方当事人意志。原告主张的利息及罚息没有法律依据，既然个人消费借款合同不能成立，约定的利息及罚息随之无效。原告主张实现债权的律师费7697元没有法律依据。被告认为本案是一起单纯的不当得利，被告拿到长银公司的15万元是事实，不应当以金融借款合同要求返还，请求驳回原告的诉请。经审理查明：2019年5月7日，被告向国微通过互联网注册成为原告长银公司用户并与原告签订了《用户注册协议》《委托扣款协议书》。2019年5月7日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《个人授信额度合同》，合同约定：乙方可申请的信用额度不超过20万元，具体额度为15万元，且甲方可根据乙方的资信情况及消费行为动态调整或冻结乙方的信用额度，且无需事先通知乙方，信用额度有效期至2024年5月7日；乙方通过甲方互联网平台（包括PC端及移动终端）及甲方合作伙伴互联网平台向甲方申请个人消费贷款额度；额度项下单笔的贷款，以《个人消费借款合同》约定的贷款起始日为起息日/计费起始日，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准，贷款利率按《个人消费借款合同》的约定计算，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准；乙方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、手续费、服务费、管理费或其他费用的构成违约，甲方有权要求乙方限期纠正违约行为、停止额度项下贷款的发放、宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从乙方的还款账户中扣除相应金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本息等应付款项，甲方因向乙方催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用），均由乙方承担。2019年8月13日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订电子版《个人消费借款合同》（编号：E643312719870429083020190813142111），合同约定：贷款本金15万元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款日利率0.055%，还款方式为按月付息到期还本。《个人消费借款合同》约定借款人应于每月的还款日偿还贷款利息、费用（如有），并于贷款到期日偿还全部贷款本金，还款日为贷款发放日的对应日；如借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付罚息。如借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息/违约金，罚息/违约金计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），（2）按其他方式计费：每日违约金金额=应还未还金额×万分之七点五，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日；借款人违约等事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。前述合同签订后，原告于2019年8月14日向被告发放贷款15万元。后被告申请展期，并与原告签订《个人消费借款合同补充协议》，约定贷款到期日变更为2021年8月13日。补充协议载明，贷款要素变更为附条件的，借款人今后需严格按照原合同及本协议的约定全面及时履行还款义务及其他合同义务。如借款人出现任何主合同或本协议项下的违约行为，贷款人有权单方解除本协议，上述贷款要素不做变更，双方仍按照原合同约定履行。包括但不限于贷款期限不延长、罚息不做减免，贷款人仍按照原合同约定的还款期限等要素计收全部罚息。由于被告自2020年7月起未能按时还款，截至2020年8月27日，被告尚欠原告借款本金15万元，利息5700元，罚息1725元。原告催讨无果，遂诉至本院。另查明，原告为实现本案债权支出律师费7697元。以上事实，有《用户注册协议》《委托扣款协议书》《个人授信额度合同》《个人消费借款合同》《个人消费借款合同补充协议》、手持身份证照片、放款明细、欠款情况说明、欠款明细、还款明细、《诉讼业务法律服务委托合同》、律师费发票等证据及当事人陈述在卷佐证。本院认为：被告向国微通过注册成为原告长银公司的用户而后申请贷款，其与原告签订的电子版《个人消费借款合同》《个人消费借款合同补充协议》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，合同依法成立且有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放贷款15万元，被告未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约。由于涉案《个人消费借款合同》已经到期，原告要求解除其与被告未到期的《个人消费借款合同》无事实依据，不予支持，但原告有权要求被告偿还借款本金、利息及罚息。对原告主张被告返还本金15万元的诉讼请求予以支持。关于利息及罚息，合同约定的计算标准明显过高，过分加重了当事人负担，本院根据公平原则，酌情确定截至2020年8月28日的利息及罚息为6500元，此后利息及罚息一并以实际欠付本金为基数，按照年利率24%顺延照计实际付清之日止。律师费系合同约定之债，且未超过相关标准，原告亦实际委托律师，故原告诉请律师费7697元，本院予以支持。原告诉请除诉讼费、律师费外的其他实现债权的一切费用，未提供相应证据证明相关费用已实际发生，对原告的该项诉请，本院不予支持。被告关于借款合同无效且利息、罚息无效的抗辩及原告无权主张律师费的抗辩不能成立，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告向国微于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金15万元并支付利息及罚息6500元（利息及罚息暂计算至2020年8月27日，此后的利息及罚息以实际欠付本金为基数，按年利率24%顺延照计至实际付清之日止）；二、限被告向国微于本判决生效之日起十日内向原告湖南长银五八消费金融股份有限公司支付律师费7697元；三、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1766元，由被告向国微负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  罗琼二〇二〇年九月二十一日法官助理胡雅芯书记员杨峥玥