河南省卢氏县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1224民初2187号原告:中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司。住所地：三门峡市崤山路中段58号。统一社会信用代码：914112008747390257。负责人：韩建丽，任总经理。委托诉讼代理人：刘予顺，男，1982年2月20日生，汉族，系公司职工，住河南省三门峡市湖滨区。代理权限：特别授权。被告：田万锁，男，1962年5月27日生，汉族，住河南省卢氏县。被告：张惠云，女，1968年3月13日生，汉族，住河南省卢氏县。原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司（以下简称“人保三门峡分公司”）与被告田万锁、张惠云追偿权纠纷一案，本院于2020年8月24日受理后，依法适用简易程序，于2020年9月5日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘予顺、被告田万锁到庭参加诉讼，被告张惠云经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。人保三门峡分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其向中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行的代偿款31097.04元；2、判令被告向原告支付未付保费2999.09元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费为849.3元；已承保但未交保费天数从2019年4月8日计算至2019年7月27日，共110天；当期已缴纳的保费金额115.01元。故未付保费为：849.3元/月÷30天×110天-115.01元）；3、判令被告向原告支付违约金8410.38元（违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2%/月×违约天数/30天，违约天数从赔偿日2019年7月27日暂计算至2020年7月31日，暂计算370天，2020年7月31日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日。上述款项合计金额为42506.51元）；4、判令被告张惠云承担连带清偿责任；5、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年2月1日，被告田万锁作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841120000000076的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月应缴保险费849.3元，缴费日期为银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年2月7日，被告田万锁与中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行签订《个人担保借款合同》，2018年2月7日中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行向被告田万锁发放贷款48000元，贷款分36期偿还，借款期限36个月，自2018年2月7日至2020年2月6日，还款方式为按月等额本息。在上述合同履行过程中，被告田万锁未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，按照保险合同约定，原告于2019年7月27日向中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行支付代偿款31097.04元。原告在取得中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行出具的《代偿债务确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还，无奈下原告起诉来院。被告田万锁辩称，原告所诉借款属实，贷款应当偿还。但因答辩人在灵宝创业失败，外债较多，无能力偿还。被告张惠云未答辩。原告向本院提交如下证据及质证意见：1、被告田万锁、张惠云身份证复印件及结婚证复印件。证明二被告身份信息及二被告系夫妻关系；2、被告张惠云出具的代偿责任保证书复印件。证明被告张惠云为被告田万锁签订的《个人担保借款合同》中的借款48000元提供连带责任保证，保证期限为原告履行代偿责任之日起两年；3、被告田万锁农业银行卡复印件、个人信用贷款保证保险投保人声明书、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单。以上综合证明被告田万锁在原告公司投保个人信用贷款保证保险的事实；4、中国农业银行借款凭证复印件、中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行索赔申请书复印件、中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行证明、中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行代偿债务确认书复印件、中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行信贷对账单复印件、被告田万锁期缴业务保费收入明细。以上综合证明原告作为保险人替投保人田万锁向被保险人中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行代偿债务31097.04元，及被告田万锁支付保费情况。被告田万锁质证意见：对以上证据均无异议。本院经审理认为，原告提交的证据形式合法、内容真实、与本案具备关联性，本院将依法确认作为有效证据使用。根据当事人陈述、庭审调查和审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月1日，被告田万锁作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841120000000076的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司三门峡市崤山支行，贷款金额为48000元，保险费为30574.8元，保险金额为53079.53元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.6001%（月），保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款日期，每月保险费849.3元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年2月6日，被告张惠云作为保证人向原告出具《代偿责任保证书》，载明：“为了保证借款人田万锁（以下简称借款人）身份证号：于2018年2月签订的《个人担保借款合同》（以下简称合同），合同借款金额人民币￥肆万捌仟元，贷款期限36个月（放款日期即为开始履行还款责任日期）的履行，本保证人张惠云作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金等）。本保证人保证：若借款人未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，本保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从贵公司履行代偿责任之日起两年。因履行本保证书义务发生争议的，由贵公司所在地人民法院管辖。保证人：张惠云……”。2018年2月7日，中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行与被告田万锁签订《个人担保借款合同》，并向被告田万锁发放贷款48000元，借款期限36个月，自2018年2月7日至2021年2月6日，还款方式为按月等额本息。在上述合同履行过程中，被告田万锁未按时足额向银行偿还贷款本息。2019年7月26日，中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行向原告出具索赔申请书，请求原告作为保险人，按照个人信用贷款保证保险单约定，向中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行支付被告田万锁贷款本息31097.04元。2019年7月27日，原告向中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行支付贷款本息31097.04元。中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行分别于2019年7月28日、7月29日向原告出具证明及代偿债务确认书一份，确认原告替被告田万锁履行还款责任，偿还借款本息31097.04元，该笔贷款已结清。现原告为追偿起诉来院。另查明：被告田万锁每期应向原告缴纳保费849.3元，应交至原告替被告田万锁代付之日即2019年7月27日，实际交至2019年4月7日，未交保费天数为110天，被告田万锁应向原告支付保费2999.09元（每期应交保费849.3元/月÷30天×110天-2019年4月7日之后缴纳保费115.01元）。本院认为，第一、被告田万锁未及时足额向中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行偿还贷款本息，原告按照保险合同约定，于2019年7月27日向中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行支付代偿款31097.04元。按照原、被告双方签订的保险单特别约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金……”，故被告田万锁应支付原告代偿款31097.04元、未付保费2999.09元。同时按照上述特别约定，被告田万锁未在原告代付30日内偿还全部赔偿款项，故应视为被告田万锁违约，现原告主张从2019年7月27日起以（代偿理赔金+未付保费）即34096.13元为本金按月息2分计算违约金至付清为止，因原告起诉日期为2020年8月24日，故违约金应从2019年7月28日起，以34096.13元为本金，参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计息至付清之日。第二、被告张惠云作为保证人向原告出具《代偿责任保证书》，承诺若被告田万锁未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，被告张惠云愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从贵公司履行代偿责任之日起两年，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金等）。因该笔担保未超出担保期限，故被告张惠云理应承担担保责任。综上，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告田万锁于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司支付代偿款31097.04元、保费2999.09元，合计34096.13元，并从2019年7月28日起以34096.13元为本金按年利率15.4%计算至付清之日止；二、被告张惠云对上述债务承担连带还款责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费862元，减半收取431元，由二被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审判员 胡 斌二〇二〇年九月二十二日书记员 郭冰冰