云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初4814号原告：中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行。住所地：云南省曲靖市麒麟区廖廓南路162号。统一社会信用代码：91530300741487987T。法定代表人：李某，支行行长。（未到庭）委托诉讼代理人：王俊丽，云南慧滇律师事务所律师，特别授权代理。被告：刘某2，男，1954年8月18日生，汉族，昆明市西山区人，文盲，农民，住曲靖市麒麟区，系死者刘辉之父。被告：苏某，女，1957年5月18日生，汉族，昆明市西山区人，高中文化，农民，住曲靖市麒麟区，系死者刘辉之母。被告：吴某，女，1982年12月2日生，汉族，宣威市人，大学文化，公务员，住曲靖市麒麟区，系死者刘辉之妻。被告：刘某1，女，2014年11月19日生，汉族，宣威市人，幼儿园在读，学生，住曲靖市麒麟区，系死者刘辉之子。法定代理人：即某，系被告刘某1之母。被告吴某、刘某1共同委托诉讼代理人：李永飞，云南知志律师事务所律师，特别授权代理。原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行与被告刘某2、苏某、吴某和刘某1被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行委托诉讼代理人王俊丽、被告刘某2、苏某、被告吴某和刘某1共同委托诉讼代理人李永飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行向本院提出诉讼请求：1.判令四被告连带偿还原告借款本金149396.48元、利息58726元、罚息36677.56元，合计232781.9元（利息已算至2020年5月11日止，此后利息及罚息按照借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2.诉讼费由被告承担；3.本案原告律师代理费及实现债权的相关合理费用（包括执行费、财产保全费、评估拍卖费等）由被告承担。事实和理由：2012年9月13日，依被继承人刘辉的申请，原告核准后向刘辉发放了卡号为62×××30（信用额度5万元）及62×××65（信用额度10万元）两张信用卡。刘辉激活后多次刷卡消费。截止2018年12月10日，卡号为62×××30的信用卡透支本金49479.97元，卡号为62×××65的信用卡透支本金99916.51元。截止2020年5月11日，卡号为62×××30的信用卡利息13464.62元、罚息17056.48元；卡号为62×××65的信用卡利息33243.24元、罚息19621.08元。原告经多方查证，证实四被告系刘辉的法定继承人，为维护原告合法权益，故诉诸法院，请求四被告履行还款义务。被告刘某2、苏某共同辩称，刘辉持信用卡消费我们并不知情，我们住在农村大山里，属于农民，没有听说过什么叫信用卡。我们老两口也没有和儿子刘辉住在一起，对法律也不懂，刘辉出事后才听说了这个事，现没有钱赔。被告吴某、刘某1辩称，首先，原告所诉债务共计232781.9元，其中两个信用卡刷卡本金是149396.48元，利息58726元，罚息36677.56元，对原告所诉债务本金不持异议，但利息和罚息加起来以后，综合利率已经超过了年利率24%，只有在不超过年利率24%的部分依法才能得到支持。其次，根据《继承法》第33条规定，被告不应当承担连带赔偿责任，而是在继承份额内承担赔偿责任。再次，继承人吴某明确表示放弃继承，对被继承人依法应当承担的债务不应是承担连带责任，如果法院审查后认为被告刘某1应当在继承份额内承担民事责任的，被告吴某仅负有协助履行的义务。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据材料：一、1.原告营业执照正副本复印件一份；2.法定代表人身份证明书复印件一份；3.法定代表人身份证复印件一份，证明原告诉讼主体资格。二、刘辉身份证复印件一份，证明刘辉是本案信用卡领用人。三、1.信用卡申请表复印件；2.工资收入等证明材料。证明刘辉于2012年9月13日向原告申请办理信用卡。四、刘辉卡号为62×××30及62×××65的信用卡银行欠款明细。证明：1.截止2018年12月10日，卡号为62×××30的信用卡透支本金49479.97元；卡号为62×××65的信用卡透支本金99916.51元，几乎系满额度透支。2.截止2020年5月11日，信用卡卡号为62×××30的信用卡利息为13464.62元、罚息17056.48元；卡号为62×××65的信用卡利息合计33243.24、罚息19621.08元。五、云南分行银行卡对账单（刘辉）复印件26页，证明刘辉刷信用卡消费使用记录情况。被告吴某为支持其诉讼请求，向本院提交了其2020年8月7日自行书写签章捺印的《放弃继承权声明书》一份，证明被告吴某自愿放弃继承刘辉遗产的权利。另该声明书还证实被继承人刘辉于2018年12月10日死亡，其生前遗留下的财产为：1.位于曲靖市（金湘花城）Ａ1幢第1层Ｐ3Ｐ4-1号房屋，该房屋房产证号为20××60；2.位于曲靖市麒麟区房屋，该房屋房产证号为20××65。被告刘某2和苏某没有向本院提交任何证据材料。本院依法组织了质证，原被告双方当事人对对方当事人提交的证据材料均无异议，本院予以采信。但是，证据材料显示最初被继承人刘辉向原告申请办理信用卡业务的时间为2009年3月19日，其向原告申请时报告其年收入为5万元，原告审批同意发放信用卡的日期为2009年5月12日，授信额度为3万元，而非5万元；2014年6月6日，刘辉又向原告申请办理信用卡消费业务，授信消费额度10万元，其向原告申请时报告其年收入为30万元。而原告主张的事实是刘辉2012年9月13日向原告申请办理信用卡，授信额度5万元显然与所举证据不能相互佐证，无任何证据证实，本院无法确认原告主张的“2012年9月13日和授信额度5万元”是怎么来的。从原告所举的云南分行银行卡对账单（刘辉）复印件26页来看，确实能够证实刘辉在原告处申请开立了2张信用卡，截止2018年12月10日，即刘辉死亡时止，卡号62×××30的信用卡实际使用日期为2014年5月27日，消费欠款透支本金为49479.97元，利息0元，应收费用2474元；卡号62×××65的信用卡实际使用日期为2014年6月25日，消费欠款透支本金为99916.51元，利息3111.03元，应收费用650.90元。通过庭审举证、质证及综合当事人陈述，本院确认如下法律事实：被继承人刘辉系曲靖广播电台主持人，其于2018年12月10日死亡。被继承人刘辉生前向原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行申请办理信用卡消费业务，原告经核准后以刘辉系著名主持人发放了两张信用卡，信用卡卡号分别为62×××30及62×××65。后刘辉持卡消费，截止2018年12月10日，即刘辉死亡时止，卡号为62×××30的信用卡消费欠款透支本金为49479.97元，利息0元，应收费用2474元；卡号62×××65的信用卡消费欠款透支本金为99916.51元，利息3111.03元，应收费用650.90元。据此计算，截止2018年12月10日，被继承人刘辉因信用卡消费共计欠原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行本金149396.48元，利息3111.03元，其他费用3124.90元，合计155632.41元。另查明，登记在被继承人刘辉名下的财产为二套房产：1.位于曲靖市（金湘花城）Ａ1幢第1层Ｐ3Ｐ4-1号、Ａ1幢第1层Ｃ7号房屋，房产证号为20××60；2.位于曲靖市麒麟区房屋，房产证号为20××65。本院认为，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条的规定，信用卡是指记录持卡人相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。因此，信用卡与个人身份具有紧密的联系，具有人身依附性，发卡银行经过审核后将具有一定授信额度内的信用卡交付持卡人管理支配使用，双方之间形成的是信用借款消费合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国合同法第一百二十四条规定的无名合同的范畴，双方之间的权利义务适用我国合同法总则的规定，并可以参照合同法分则或者其他法律最相类似的规定。原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行作为发卡机构，将信用卡交给被继承人刘辉支配使用，由刘辉持卡消费和还款，双方之间的信用借款消费合同具有法律效力。当事人应当按照合同约定全面履行自己的合同义务。被继承人刘辉未按照约定归还透支信用卡后所产生的消费欠款本金、滞纳金、手续费及逾期利息，构成违约，应当承担民事责任。刘辉死亡后，不放弃继承的继承人刘某2、苏某和刘某1应当各自在其继承遗产的范围内承担清偿责任。在本案中，截止2018年12月10日，被继承人刘辉因信用卡消费共计欠原告本金149396.48元，利息3111.03元，其他费用3124.90元，利息及其他费用共计6235.93元；截止2020年5月11日，上述两张信用卡欠款利息及其他费用增加至83385.42元（13464.62元＋17056.48元＋33243.24元＋19621.08元），也就是自2018年12月10日起至2020年5月11日，共计15个月，本金149396.48元不变，利息及其他费用为77149.49元（83385.42－6235.93），通过计算后月利率高达3.44%，年化利率41%，此已严重超过了年利率24%，违反了法律强制性规定，损害了被告的合法权益，本院以年利率24%支持原告诉请的利息、罚息等费用，故被告刘某1的抗辩意见成立，本院予以采纳。关于原告诉请的本案原告律师代理费及实现债权的相关合理费用（包括执行费、财产保全费、评估拍卖费等）由被告承担的请求，审理中，原告也承认没有提供任何证据证实，故没有任何事实依据，本院也不予支持。另被告吴某明确表示放弃继承权，在本案中依法不承担民事责任。但刘某1系无民事行为能力人，吴某作为刘某1的法定代理人，根据《中华人民共和国民法总则》第二十条的规定，不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。故被告刘某1应当承担的民事责任，由被告吴某代理实施。综上，原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行的诉讼请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十一条、第一百零七条、第一百二十四条并参照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民法总则》第二十条、第一百六十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告刘某2、苏某和刘某1于本判决生效后15日内在继承被继承人刘辉遗产的范围内以遗产实际价值为限清偿被继承人刘辉欠原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行的信用卡消费欠款本金149396.48元、利息3111.03元及其他费用3124.90元，三项合计155632.41元，并以欠款本金149396.48元为计算基数，以年利率24%支付自2018年12月10日起至还款之日止的利息、罚息等费用。（刘某1的清偿责任由吴某代理实施）二、驳回原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行其他的诉讼请求。案件受理费4792元，减半收取计2396元，由原告中国银行股份有限公司曲靖市翠峰支行负担896元，由被告刘某2、苏某和刘某1负担1500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本。上诉于云南省曲靖市中级人民法院。审判员 杨 林二〇二〇年九月二十八日书记员 李怡凡