新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）新27民终497号 上诉人（原审被告）：程瑞侠，女，1960年10月11日出生，汉族，无固定职业，住河南省商丘市。委托诉讼代理人：刘明军，北京市德鸿律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：新疆博乐农村商业银行股份有限公司，住所地新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州博乐市北京南路50号。法定代表人：魏兴国，该公司董事长。委托诉讼代理人：杜志军，男，该公司法律风险部经理。委托诉讼代理人：李颖锐，新疆爱博律师事务所律师。原审被告：郭强，男，1957年9月16日出生，汉族，无固定职业，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：黄婧，北京市德鸿律师事务所律师。原审被告：郭新桥，男，1971年4月11日出生，汉族，无固定职业，住河南省夏邑县。原审被告：郭德卿，男，1968年2月25日出生，汉族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州博乐市。原审被告：郭巧真，女，1972年6月19日出生，汉族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州博乐市。原审被告：高涛勇，男，1973年5月10日出生，汉族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州博乐市。原审被告：吕兵，男，1982年10月19日出生，汉族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州博乐市。原审被告：博乐市银鑫棉业有限公司，住所地新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州博乐市达勒特镇呼热布湖东村。法定代表人：郭强，该公司执行董事。委托诉讼代理人：黄婧，北京市德鸿律师事务所律师。上诉人程瑞侠因与被上诉人新疆博乐农村商业银行股份有限公司（以下简称博乐农商银行）及原审被告郭强、郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵、博乐市银鑫棉业有限公司（以下简称银鑫棉业公司）金融借款合同纠纷一案，不服博乐市人民法院（2019）新2701民初1775号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月6日立案后，依法组成合议庭，于2020年9月15日开庭进行了审理。上诉人程瑞侠的委托诉讼代理人刘明军、被上诉人博乐农商银行的委托诉讼代理人杜志军、李颖锐，原审被告郭强、银鑫公司的共同委托诉讼代理人黄婧到庭参加诉讼，原审被告郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。程瑞侠上诉请求：撤销一审判决，依法改判程瑞侠不承担民事责任。事实与理由：一审法院未查明案件基本事实，认定事实不清，适用法律错误，依法应予以纠正。一、根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百二十六条规定，案件争议焦点应当是根据当事人的诉讼请求、答辩意见以及证据交换的情况进行的归纳和总结。一审法院将原告的诉讼请求是否应当支持当作争议焦点不符合法律规定，造成了对案件基本事实未能查明。程瑞侠在庭审中提出不同意一审法院所归纳争议焦点，并要求将争议焦点确定为“本案是否是以新贷还旧贷、《个人借款合同》项下是否有真实的借贷发生、担保人是否应当承担担保责任”时，一审法院未作任何处理和评价。二、郭强签署《个人借款合同》是为了偿还旧贷款，属于以新贷偿还旧贷，此事实也是博乐农商银行认可的。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。”程瑞侠对博乐农商银行与郭强之间以新贷偿还旧贷的事实并不知道，也不应当知道，所以程瑞侠对博乐农商银行主张的债权不应当承担责任。三、郭强银行账户的转账凭证可以证明博乐农商银行将所谓的三笔“借款”分别转入郭强的银行账户后，在未征得郭强同意且未告知的情况下，利用自身便利条件，冒用郭强的签字，将上述款项从郭强的银行账户转出至博乐农商银行自己的账户。程瑞侠对博乐农商银行的款项转入转出毫不知情。郭强并未实际占有使用博乐农商银行主张的款项，其与博乐农商银行之间并未有真实的借贷发生，不应当承担此合同项下的还款责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十条规定，程瑞侠不应当承担任何民事责任。四、程瑞侠从未在任何承诺书中签字认可承担郭强的借款担保责任，也未签字认可郭强的借款为夫妻共同债务。博乐农商银行提交的《同意抵押承诺书》并非程瑞侠本人签字，且此承诺书中记载的申请贷款金额为“1006元”，即便承担责任也应当在“1006元”的范围内承担责任。博乐农商银行提交的《共同抵押保证承诺书》《共同承担债务承诺书》也非程瑞侠本人签字，此二份承诺书是2016年5月6日签署，在《个人借款合同》之前形成，程瑞侠对《个人借款合同》约定的内容不可能知道，不知道借款的实际用途。《共同抵押保证承诺书》中约定的贷款金额为11000000元没有实际发放，此承诺书和本案无关。一审判决依据《共同抵押保证承诺书》《共同承担债务承诺书》认定程瑞侠承担担保责任没有事实及法律依据。五、一审判决依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定认定郭强所负债务为夫妻共同财产，与事实不符且适用法律错误。郭强以其个人名义所借款项金额巨大，已经明显超出家庭日常生活所需，依法不属于夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，程瑞侠不应当承担清偿责任。六、一审判决存在多起与庭审事实相违背之处，与本案基本事实不符，依法应予纠正。首先，郭强庭审中从未认可收到任何贷款，其一直强调《个人借款合同》项下没有真实的借款发生，其没有占有使用支配过博乐农商银行的任何借款。其次，庭审中，郭强提供了对客业务凭证、历史交易明细、微信聊天记录，可以证明博乐农商银行在未征得郭强同意的情况下，利用自身便利条件，冒用郭强的签字，将款项从郭强的银行账户转出。程瑞侠及郭强对博乐农商行将款项转入转出毫不知情。再次，郭强在庭审中举证证明自己的主张，属于向人民法院寻求救济，通过法律途径解决纠纷。七、一审法院对关于本案关键事实的证据调查取证申请、评估鉴定申请未予支持，造成基本事实未予查明，认定事实错误。1、（2018）新27民初18号案件诉讼过程中，博乐农商银行的代理人宋怀军在庭审中明确承认与郭强之间的借款系以新贷还旧贷，此事实是本案的关键事实，直接影响对本案的其他担保人是否承担民事责任的判定。此关键证据保存在博州中级人民法院，属于当事人因客观原因不能自行收集的证据，一审法院未予调取。2、郭强在一审中申请调取由博乐农商银行持有的涉案款项转出的对客业务凭证原件，以证明博乐农商银行冒用郭强签字将其银行卡中款项转出的事实。而一审法院不予调取，造成对本案基本事实的认定错误，依法应予以纠正。3、本案中所抵押的动产，实际所有权人均为郭强本人，只是登记在郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵名下，博乐农商银行在本案未经人民法院审理之前就擅自将郭强的抵押财产私自出售，且价格显著低于市场价，明显侵犯了其合法权益，但一审法院对郭强要求对所出售抵押财产的评估鉴定申请未予准许，违反法律规定。博乐农商银行辩称，一、一审法院总结争议焦点恰当，且已征询过各方意见，程序正确，结果也未影响案件公正审理。二、借款合同由郭强亲笔签订，借款本金实际转入其卡中，整个借贷行为履行完毕。郭强对签字真实性提出异议，但并未举证证实，抗辩使用用途与其应当承担还款义务无关。三、程瑞侠未在法定期限、以法定形式提出调取证据申请，二审无权据此上诉。四、借款人配偶程瑞侠作为共同债务人和连带责任保证人均应当承担偿付义务。1、关于以新贷还旧贷，博乐农商银行出具的同意抵押承诺书、共同承担债务承诺书以及承诺书等证据均明确对借款合同的所有事宜以及借款所有事宜均是明知的，而且程瑞侠的身份特殊，是郭强的配偶，对此应当知道。2、关于签字真实性的问题，程瑞侠并未申请鉴定，或者出具其他的证据予以证实，应当承担举证不能的后果。3、关于抵押承诺书中数额的问题。本案中程瑞侠向博乐农商银行出具的若干份承诺书，其他的各份均是大写的“壹仟零陆万”元，而且郭强收到的款项就是10060000元，“1006元”是笔误。4、关于程瑞侠认为不应当适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》，除了一审的观点将其作为夫妻存续期间的共同债务之外，程瑞侠签署了《共同抵押保证承诺书》、《共同承担债务承诺书》，其还是担保人。郭强述称，同意程瑞侠的上诉意见。银鑫棉业公司述称，同意程瑞侠的上诉意见。郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵未提交书面陈述意见。博乐农商银行向一审法院起诉请求：1、判令郭强、程瑞侠向博乐农商银行偿还借款本金9100000元；2、判令郭强、程瑞侠向博乐农商银行支付利息1458195.93元，之后的利息按照月利率为8.9064‰计算至实际偿付日；3、判令郭强、郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵在抵押设备范围内优先偿还上述借款本息；4、判令银鑫棉业公司、郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵对上述债务承担连带偿还责任。一审法院认定事实：2016年6月30日，博乐农商银行与郭强签订《个人借款合同》（编号为2016年博字21-××2号）一份，合同约定“郭强向博乐农商银行借款10060000元，借款用途为归还借款，借款期限为33个月，借款利率上为固定利率，月利率是5.9376‰，在合同有效期内利率不变。逾期罚息利率在借款利率基础加收50%确定。首笔借款必须于2016年6月30日之前提取，最后一笔借款必须于2018年6月30日之前提取。计划还款方式分期偿还，具体为2016年12月20日偿还2010000元、2017年4月20日偿还1006000元、2017年11月20日偿还1006000元、2018年4月20日偿还2012000元、2018年11月20日偿还2012000元、2019年3月20日偿还2012000元。担保方式为抵押加担保，担保合同名称博乐农商银行借款保证合同（编号××），担保人银鑫棉业公司。最高额担保合同名称为自然人客户最高额抵押担保借款合同（编号农信高抵借字2016第03号）。担保人为郭强、郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇。如未按月结息，逾期将按天数计收复利。合同第十一条约定，如未按还款计划归还贷款，贷款人有权清收。合同还对利率及利息的结算、借款的发放、还款、违约责任进行了约定”。落款贷款人处加盖博乐农商银行合同专用章，借款人处郭强签名。2016年6月30日，博乐农商银行与郭强签订《借款合同补充协议》，内容为：“本协议是对编号为2016年博字21-××1号和2016年博字21-××2号的《个人借款合同》、编号为农信高抵借字〔2016〕第××1号和农信高抵借字〔2016〕第××2号的《自然人客户最高额抵押担保借款合同》和编号为农商借保字（营）第21-××1号和农商借保字（营）第××号的《博乐农商银行借款保证合同》的补充，除本协议另有约定外，贷款人、借款人和担保人之间的权利、义务及有关事项，仍按原合同和原担保合同约定执行。经贷款人和借款人同意对编号为2016年博字21-××1号和2016年博字21-××2号的《个人借款合同》内约定的原4940000元与10060000元的还款计划做出如下整合，郭强名下共15000000元借款，两个借款合同整合后具体还款计划如下，2016年11月20日还款988000元、2016年12月20日还款2012000元、2017年3月20日还款494000元、2017年4月20日还款1006000元、2017年10月20日还款494000元、2017年11月20日还款1006000元、2018年3月20日还款741000元、2018年4月20日还款2012000元、2018年10月20日还款741000元、2018年11月20日还款2012000元、2019年3月20日还款2753000元、2019年4月2日还款741000元”。贷款人博乐农商银行加盖合同专用章，借款人郭强签名，保证人处加盖银鑫棉业公司印章，郭强签名。抵押人郭强签名。2016年6月30日，博乐农商银行向郭强尾号为××账号转账7060000元，2016年7月28日博乐农商银行向郭强尾号为××的账号转账3000000元，以上合计10060000元。2016年5月5日，博乐农商银行与郭强、郭晓靖签订《自然人客户最高额抵押担保借款合同》（编号为农信高抵借字［2016］第02号）一份，合同约定：“本合同履行期间，借款人最高的借款本金余额不超过人民币（大写）壹仟壹佰万元整，贷款发放期限自2016年5月5日起至2019年5月4日止，贷款人在上述借款的最高余额和期限内，根据借款人的实际需要和贷款人的资金安排，一次性或分期发放贷款。每一笔借款的种类、用途、金额、期限、利率和还款方式由借款借据确定，并以借款借据为准。借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。抵押人自愿以位于河南省商丘市八一路××西户130.29平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2004字第XXXX号）、位于河南省商丘市××区.63平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2004字第XXXX号）、位于河南省商丘市××区.63平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2004字第XXXX号）；郭晓靖以其名下位于河南省商丘市××园西单元西户151.02平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2007字第XXXX号）（详见编号为201602号抵押物清单），为借款人的上述最高额借款债务提供抵押担保，抵押清单为本合同不可分割的组成部分，具有同等效力。最高额抵押担保的范围为主债权本金、利息（含罚息、复利）及实现抵押权的费用包括但不限于诉讼费（案件受理费、保全费、执行费、证人出庭费）、律师费、公证费、提存费、评估费、拍卖费或变卖费、为催付贷款而产生的差旅费等其他费用。抵押权与其担保债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。当事人约定的或者登记机关要求登记期限对抵押权的存续无约束力，抵押物权的存续期间为主债权诉讼时效届满后二年。合同还约定了借款人的义务、贷款人的义务、抵押人的义务、违约责任等”。借款人郭强签名，贷款人加盖博乐农商银行合同专用章，抵押人郭金星（郭强）签名，郭晓靖签名。2016年6月8日，博乐农商银行与郭强、郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵签订《自然人客户最高额抵押担保借款合同》（编号为农信高抵借字［2016］第03号）一份，合同约定“本合同履行期间，借款人最高的借款本金余额不超过人民币（大写）壹仟壹佰万元整，贷款发放期限自2016年6月8日起至2019年6月7日止，贷款人在上述借款的最高余额和期限内，根据借款人的实际需要和贷款人的资金安排，一次性或分期发放贷款。每一笔借款的种类、用途、金额、期限、利率和还款方式由借款借据确定，并以借款借据为准。借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。抵押人自愿以郭德卿以其名下3台采棉机（车牌号27-××1、27-××2、27-××3），一台大中型东方红拖拉机车头（型号：X××）；吕兵以其名下2台采棉机（车牌号27-××01、24-××02）；郭新桥以其名下10台采棉自动翻斗车；高涛勇、郭巧真夫妇名下每人各1辆，共2辆凯马轻型货车（车牌号×××、×××）；郭强个人名下机器设备等抵押物（详见编号为201603号抵押物清单）为借款人的上述最高额借款债务提供抵押担保，抵押清单为本合同不可分割的组成部分，具有同等效力。最高额抵押担保的范围为主债权本金、利息（含罚息、复利）及实现抵押权的费用包括但不限于诉讼费（案件受理费、保全费、执行费、证人出庭费）、律师费、公证费、提存费、评估费、拍卖费或变卖费、为催付贷款而产生的差旅费等其他费用，并办理相关抵押手续。合同还约定了借款人的义务、贷款人的义务、抵押人的义务、违约责任等”。借款人郭强签名，贷款人加盖博乐农商银行合同专用章，抵押人郭德卿、郭新桥、吕兵、郭强、高涛勇、郭巧真签名。2016年5月6日，博乐农商银行与郭金星（郭强）签订《不动产抵押合同》，合同约定：“乙方（郭金星）愿意将其所有的位于河南省商丘市××区的房产证号为私房字第XXXX号，面积为208平方米的房屋一套抵押给甲方（博乐农商银行），作为偿还乙方向甲方借款合同项下借款的担保。乙方保证期提供的《房屋所有权证书》合法真实有效，该房屋确属乙方所有，不存在其他共有人、抵押、质押、担保等权属不清的情况。乙方愿该抵押物及其全部权益设定抵押，作为乙方偿还所欠甲方借款的担保。当乙方不能按合同约定履行还款义务的情况下，甲方除继续向乙方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物（包括抵押物的补偿款、转让款、租金等一切收益）并从中优受偿。本合同项下抵押物的抵押期限从本合同生效之日起至本合同履行期限届满之日后十年止。合同还约定了其他权利义务。落款加盖甲方加盖博乐农商银行的印章，乙方郭金星签名。2016年9月5日，郭新桥出具《承诺书》，内容为：“借款人郭强，在贵行办理借款壹仟伍佰万元，借款合同编号2016年博字21-××1号和2016年博字21-××2号，贷款金额肆佰玖拾肆万元、壹仟零陆万元，期限33个月、35个月，利率5.9376‰，本人郭新桥同意作为抵押人，将本人名下机彩棉自动翻斗车10辆，价值700000元作为抵押物，用于该笔贷款的抵押，签订编号为农信高抵借字年［2016］第02号、03号抵押合同并贵行一同前往博乐市工商行政管理局完成抵押登记手续。最终，所有借款相关合同均已完成公证手续。我郭新桥在我实际使用该抵押物过程中，由此造成的抵押物自身价值损失、人员人身损失及与第三方产生的一切纠纷，由实际使用人郭新桥承担；实际使用中产生的费用（包括但不限于燃料费、人工费、维修费等）由实际使用人郭新桥承担。并经博乐市公证处公证。2016年9月5日，郭德卿、郭新桥出具《承诺书》，内容为《承诺书》，内容为：“借款人郭强，在贵行办理借款壹仟伍佰万元，借款合同编号2016年博字21-××1号和2016年博字21-××2号，贷款金额肆佰玖拾肆万元、壹仟零陆万元，期限33个月、35个月，利率5.9376‰，本人郭德卿同意作为抵押人，将本人名下3台机彩棉、拖拉机车头，价值420000元作为抵押物，用于该笔贷款的抵押，签订编号为农信高抵借字年［2016］第××1号、××2号抵押合同并贵行一同前往博乐市工商行政管理局、博乐市农机局完成抵押登记手续。最终，所有借款相关合同均已完成公证手续。我郭德卿承诺，在我实际使用该抵押物过程中，由此造成的抵押物自身价值损失、人员人身损失及与第三方产生的一切纠纷，由实际使用人郭新桥承担。实际使用中产生的费用（包括但不限于燃料费、人工费、维修费等）由实际使用人郭新桥承担”。并经博乐市公证处公证。2016年9月5日，吕兵出具承诺书，“借款人郭强，在贵行办理借款壹仟伍佰万元，借款合同编号2016年博字21-××1号和2016年博字21-××2号，贷款金额肆佰玖拾肆万元、壹仟零陆万元，期限33个月、35个月，利率5.9376‰，本人吕兵同意作为抵押人，将本人名下2台国产机彩棉、价值3160000元作为抵押物，用于该笔贷款的抵押，签订编号为农信高抵借字年［2016］第××1号、××2号抵押合同并贵行一同前往博乐市工商行政管理局完成抵押登记手续。最终，所有借款相关合同均已完成公证手续。我吕兵承诺，在我实际使用该抵押物过程中，由此造成的抵押物自身价值损失、人员人身损失及与第三方产生的一切纠纷，由实际使用人郭新桥承担。实际使用中产生的费用（包括但不限于燃料费、人工费、维修费等）由实际使用人吕兵承担”。并经博乐市公证处公证。2016年9月8日，高涛勇、郭巧真出具《承诺书》，内容为：“借款人郭强，在贵行办理借款壹仟伍佰万元，借款合同编号2016年博字21-00098010号和2016年博字21-00098015号，贷款金额肆佰玖拾肆万元、壹仟零陆万元，期限33个月、35个月，利率5.9376‰，本人高涛勇、郭巧真同意作为抵押人，将本人名下夫妻双方每人各一辆凯马轻型货车台机彩棉、拖拉机车头，价值420000元作为抵押物，用于该笔贷款的抵押，签订编号为农信高抵借字年［2016］第02号、03号抵押合同并贵行一同前往博乐市车辆管理所完成抵押登记手续。最终，所有借款相关合同均已完成公证手续。我高涛勇、郭巧真承诺，在我实际使用该抵押物过程中，由此造成的抵押物自身价值损失、人员人身损失及与第三方产生的一切纠纷，由实际使用人郭新桥承担。实际使用中产生的费用（包括但不限于燃料费、人工费、维修费等）由实际使用人高涛勇、郭巧真承担”。并经博乐市公证处公证。以上抵押物均办理动产抵押登记。2016年6月30日，博乐农商银行与银鑫公司签订《博乐农商行借款保证合同》［编号为农商借保字（营）SUBC第201606301364110号］一份，约定银鑫公司为博乐农商银行与郭强签订的借款合同项下10060000元的债务提供保证担保，保证期间为借款到期后及借款展期到期后两年为止，保证方式为连带责任保证，担保的范围包括主债权本金、利息、损害赔偿金、违约金实现债权的费用（包括律师代理费等）落款贷款人加盖博乐农商银行合同专用章、借款人郭强签名、保证人加盖银鑫公司印章。同日，银鑫公司出具《不可撤销担保函》一份，内容为自愿为郭强在博乐农商银行借款15000000元借款提供不可撤销的连带保证责任。保证期间为主合同借款期限届满之日起算起2年。保证人加盖银鑫公司印章，郭强签名。郭德卿、郭新桥、郭巧真、吕兵、高涛勇、银鑫棉业出具《承诺书》，内容为“我们对所签订的借款合同内容清楚、了解，保证人自愿承担连带担保责任，不提出任何异议。郭强在《承诺书》上签名。2018年9月18日，博乐农商银行向本院申请保全，同年9月19日本院作出（2018）新27民初18之一号民事裁定书，裁定查封、扣押郭德卿以其名下3台采棉机（车牌号新27-L0654、新27-L0304、27-L0762），一台大中型东方红拖拉机（新27-23760）；吕兵以其名下2台采棉机（车牌号27-L0431、27-L0439）；郭新桥以其名下10台采棉自动翻斗车；高涛勇、郭巧真夫妇名下每人各1辆，工2辆凯马轻型货车（车牌号×××、×××）。查封、扣押期限为2年。一审庭审中博乐农商银行认可已将郭强、郭德卿、吕兵、郭新桥、高涛勇、郭巧真明下的抵押物出售但未办理过户手续，出售价值为960000元。郭强（郭金星）与程瑞侠系夫妻关系。一审法院认为，本案的争议焦点为：博乐农商银行是否向郭强交付借款10060000元，双方是否存在民间借贷法律关系，博乐农商银行要求郭强偿还借款9100000元是否成立？博乐农商银行要求郭强支付利息1458195.93元，并按照月息8.9064‰支付到实际还款之日是否过高？博乐农商银行对抵押物是否享有优先受偿权？银鑫公司、郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵对贷款及利息是否承担连带偿还责任？程瑞侠对借款及利息是否承担还款责任？关于博乐农商银行是否向郭强交付借款10060000元，双方是否存在民间借贷法律关系，博乐农商银行要求郭强偿还借款9100000元是否成立。博乐农商银行与郭强签订《个人借款合同》同日向郭强的银行账户发放贷款7060000元，2016年7月28日向郭强银行账户发放贷款3000000元，郭强对收到贷款10060000元的事实认可，但是认为该贷款转入后被博乐农商银行转出，郭强对其辩称未提供证据证实，亦未向有关机关寻求救济，故对郭强的辩称不予采信，博乐农商银行按照《个人借款合同》的约定履行了借款人的义务向郭强足额发放贷款，博乐农商银行与郭强之间存在民间借贷法律关系。博乐农商银行起诉时扣除其出售抵押物的价值960000元，《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物或者已拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。本案郭德卿、郭巧真、高涛勇对抵押物出售的事宜知晓且对抵押物出售的价值无异议，吕兵申请对其提供的抵押物的价值进行评估，一审法院认为吕兵名下的抵押物已出售，现申请评估客体已不存在且吕兵未提供证据证实博乐农商银行出售价值低于市场价格，故对其评估申请不准许。对博乐农商银行要求郭强偿还借款9100000元（贷款金额10060000元-处理抵押物960000元）的诉讼请求，予以支持。郭强认可收到贷款10060000元，故对其笔迹鉴定的申请不予准许。关于博乐农商银行要求郭强支付利息1458195.93元，并自2019年6月4日之后起按照月息8.9064‰支付到实际还款之日是否过高？博乐农商银行与郭强签订《个人借款合同》，约定月利率为5.9367‰，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利息有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。博乐农商银行借期内按照月利率为5.9367‰计息，逾期利息按照月息8.9064‰计息符合法律规定，故对博乐农商银行要求郭强支付利息1458195.93元，并按照月息8.9064‰支付到实际还款之日的诉讼请求予以支持。关于博乐农商银行对抵押物是否享有优先受偿权。郭德卿名下3台采棉机（车牌号27-L0654、27-L0304、27-L0762），一台大中型东方红拖拉机车头（型号：X754）；吕兵名下2台采棉机（车牌号27-L0431、24-L0439）；郭新桥名下10台采棉自动翻斗车；高涛勇、郭巧真夫妇名下每人各1辆，共2辆凯马轻型货车（车牌号×××、×××）；郭强个人名下机器设备博乐农商银行已将抵押物出售，其优先受偿权已经行使，故对博乐农商银行对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵享有对郭强的追偿权。银鑫棉业棉业、郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵对贷款及利息是否承担连带偿还责任。银鑫棉业公司系一人有限责任公司，郭强为银鑫棉业公司的唯一股东，不存在股东会亦不存在大股东利用关联交易损害公司利益或小股东利益的情形，银鑫棉业公司《借款保证合同》、《个人借款合同》保证人身份上加盖其印章，法定代表人郭强签名，并向博乐农商银行出具《不可撤销担保函》，均表示对借款及利息承担连带保证责任，银鑫棉业公司应对借款及利息承担连带保证责任。郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵以其抵押物对郭强的借款及利息承担抵押担保责任，该抵押物博乐农商银行已行使优先受偿权，对博乐农商银行要求郭新桥、郭德卿、郭巧真、高涛勇、吕兵承担连带保证责任的诉讼请求，不予支持。关于被告程瑞侠对借款及利息是否承担还款责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”规定，程瑞侠系郭强的配偶，自愿以共同财产房屋、设定抵押承担担保责任，并办理抵押登记。并承诺对郭强的借款自愿承担连带还款责任。本案债务为夫妻共同债务，程瑞侠应以夫妻共同财产对本案债务承担清偿责任，故博乐农商银行要求程瑞侠对借款及利息承担连带偿还责任的诉讼请求予以确认。判决：一、被告郭强、程瑞侠于判决生效之日起十日内向原告新疆博乐农村商业银行股份有限公司偿还借款本金9100000元；二、被告郭强、程瑞侠于判决生效之日起十日内向原告新疆博乐农村商业银行股份有限公司支付借款利息1458195.93元，并以借款9100000元为基数按照月息8.9064‰自2019年6月5日起支付利息直至实际还款之日；三、驳回新疆博乐农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。二审中，当事人未提交新证据。对当事人争议的事实，认定如下：程瑞侠主张2016年5月6日向博乐农商银行出具的《共同抵押担保承诺书》，2016年6月24日的《同意抵押承诺书》中的签名并非其本人签名，未提供证据予以证明，也未申请笔迹鉴定，故对其主张不予支持，对《共同抵押担保承诺书》、《同意抵押承诺书》的真实性予以确认。《同意抵押承诺书》中贷款金额为大写“壹仟零陆”元，结合案件其他证据判断，此处系漏写单位“万”。对于程瑞侠提出“《共同抵押担保承诺书》中的贷款未实际发放，此承诺与本案无关”的问题，根据承诺书的内容及已查明的案件事实，该承诺书中约定的借款指向性明确，系涉案借款10060000元。二审查明，本院审理的（2020）新27民终499号案件中，郭晓靖、郝蕊提交的借款借据，证明了银鑫棉业公司于2015年3月30日向博乐农商银行借款17000000元的事实。2016年5月6日，郭强、程瑞侠向博乐农商银行出具《共同抵押担保承诺书》，程瑞侠承诺自愿承担连带还款责任。2016年6月24日，郭强、程瑞侠向博乐农商银行出具《共同抵押承诺书》，程瑞侠自愿提供其名下的机器设备为贷款抵押物。二审庭审中，郭强、博乐农商银行均认可涉案借款10060000元用于偿还银鑫棉业公司在博乐农商银行及农业发展银行的贷款。郭强对一审判决提出上诉，但未预交案件受理费，经法庭释明后仍未交纳，按其自动撤回上诉处理。对一审法院查明的其他事实予以确认。本院认为，关于借款合同是否实际履行的问题。根据双方当事人共同认可的事实，郭强与博乐农商银行于2016年6月30日签订了10060000元的借款合同。在合同签订后，博乐农商银行于2016年6月30日向郭强尾号0410账号转账7060000元，2016年7月28日向郭强尾号0421账号转账3000000元。郭强虽然对对客业务凭证上的签字不认可，认为博乐农商银行冒用其签名将款项转出，并提出对对客业务凭证中的签名申请鉴定，但其称该笔借款系“以新贷偿旧贷”，偿还银鑫棉业公司的旧贷款。故，可以认定郭强对转款是认可的，对郭强的笔迹鉴定申请不予准许。款项被转出是贷款进入郭强账户之后的流转问题，不足以证明博乐农商银行未向郭强发放贷款。郭强对一审判决未提出上诉，视为其对一审判决认定的事实予以认可。博乐农商银行履行了放款义务，郭强应按约承担还款责任。程瑞侠关于博乐农商银行与郭强之间没有真实的借贷发生，博乐农商银行虚构债权债务骗取担保人提供担保的上诉主张无事实依据，本院不予采信。关于程瑞侠应否承担共同还款责任的问题。《个人借款合同》系郭强与博乐农商银行签订，程瑞侠未在合同中签字，其向博乐农商银行提交《共同抵押担保承诺书》、《同意抵押承诺书》。其中《共同抵押担保承诺书》打印部分明确载明“本人自愿承担连带还款责任……”。程瑞侠作为郭强的配偶，其在承诺书上签名，表明对郭强的借贷行为予以认可，自愿承担连带担保责任。程瑞侠上诉称不承担担保责任的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审适用《最高人民法关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，认定程瑞侠与郭强承担共同还款责任不妥，本院予以纠正。关于涉案贷款是否存在以新贷偿还旧贷及保证人是否应承担保证责任的问题。程瑞侠以郭强向博乐农商银行借款10060000元是为偿还银鑫棉业公司所借贷款，系以新贷偿还旧贷，而其作为保证人对此不知情为由，主张不承担保证责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九第一款规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。”该条规定的“新贷”、“旧贷”是指同一出借人与借款人之间形成的前后两个借款合同关系；“以新贷偿还旧贷”是指借款人向出借人所借的前一笔借款期限届满未还的情况下，双方达成协议，由借款人再次向出借人申请借款用于偿还之前尚欠的款项。本案中借款合同的出借人是博乐农商银行，借款人是郭强。郭强与银鑫棉业公司是不同的民事主体，与博乐市农商银行分别存在的债权债务关系不是法律规定的“新贷”与“旧贷”的关系。因此，程瑞侠上诉提出对新贷偿还旧贷情况不知情，不应承担保证责任的理由不成立，本院不予采纳。综上所述，上诉人程瑞侠的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题〉的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销博乐市人民法院（2019）新2701民初1775号民事判决；二、原审被告郭强于判决生效之日起十日内向被上诉人新疆博乐农村商业银行股份有限公司偿还借款本金9100000元；三、原审被告郭强于判决生效之日起十日内向被上诉人新疆博乐农村商业银行股份有限公司支付借款利息1458195.93元，并以借款9100000元为基数按照月息8.9064‰自2019年6月5日起支付利息直至实际还款之日；四、上诉人程瑞侠对上述借款及利息承担连带保证责任。上诉人程瑞侠偿还借款后，可向原审被告郭强追偿。五、驳回被上诉人新疆博乐农村商业银行股份有限公司一审其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费85149.18元，由上诉人程瑞侠负担。本判决为终审判决。   审  判  长   杜娟审  判  员   赵鑫审  判  员   热古力艾森别克 二 〇 二 〇 年 九 月 二 十 八 日 法 官 助 理   岳晓桐书  记  员   古丽扎依