浙江省东阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0783民初6784号 原告：东阳市森美森工贸有限公司，住所地：东阳市横店工业区济慈路**。 法定代表人：杨婷婷。 委托诉讼代理人：徐强，浙江今日律师事务所律师。 被告：永安财产保险股份有限公司金华中心支公司，，住所地：金华市婺城区婺州街**新天地商务大厦**裙楼****和****及**顶层一间房屋 负责人：朱茜。 委托诉讼代理人：姚海梅、蔡燕燕，浙江泽大律师事务所律师。 原告东阳市森美森工贸有限公司（以下简称森美森公司）为与被告永安财产保险股份有限公司金华中心支公司（以下简称永安保险公司）财产保险合同纠纷一案，于2020年7月8日诉至本院，本院于同日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员杜潇洒担任审判长，与人民陪审员马红灯、马海光组成合议庭，于2020年8月21日公开开庭进行了审理。原告的法定代表人杨婷婷及其委托诉讼代理人徐强、被告的委托诉讼代理人蔡燕燕到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：判令被告在保险责任范围内承担原告损失共计2615856.52元。事实和理由：2019年6月13日，原告在被告处投保了财产险并已缴纳保费。2020年4月11日4点左右，原告车间着火，立即报消防大队，东阳市消防救援大队迅速出动了12辆消防车62名消防员前往扑救，半小时左右明火基本扑灭，还有暗火燃烧，故继续喷水将暗火浇灭，截至8时左右消防队才撤走。本次火灾造成房屋、设备、存货受损。2020年4月23日，东阳市消防救援大队出具了火灾事故简易调查认定书，认定起火原因为电气线路故障引发火灾。2020年5月19日，东阳市横店安全生产监察所对原告出具厂房符合消防安全规范情况说明书。2020年4月12日，原告与被告一起共同委托了泛华保险公估股份有限公司浙江分公司对厂房、机器设备、货物等损失进行了鉴定，房屋损失金额为1674323.42元、房屋残值金额126501.45元，机器设备损失金额2096733.39元、机器设备残值金额112011.69元，存货损失240394.22元，双方合同约定扣除免赔率30%。原被告协商未果，故原告诉至法院，希望判如所请。 被告永安保险公司辩称：一、原告在被告处投保财产保险无异议，对火灾发生及造成损失无异议。二、根据合同约定，被告对本次火灾造成的损失不负赔偿责任。原告与被告签订的保险合同中，对于保险理赔有特别约定，包括原告在诉状中提及的30%免赔率，该特别约定中明确保险人与投保人协商确定发生火灾时，被保险人需提供消防部门出具的火灾责任认定书和《消防合格证书》，若无法提供，赔付时增加10%的免赔率。如被保险人未经消防部门验收或验收不合格，由于火灾造成的损失、费用和责任，保险人不负赔偿。原告作为一家木材加工厂，其本身对于消防要求是比较高的，对于防火有特别注意义务。本案事故发生至今，原告未能提供相应的《消防合格证书》，也无法提供消防部门出具验收合格的材料，根据合同约定，被告不负有赔偿责任。三、抛开保险责任问题，如法院最终认定被告需要承担相应的赔偿责任，应剔除原告诉请中的不合理部分。1.关于房屋损失赔偿，原告主张的赔偿中有1083475元为房屋损失赔偿金，对该部分费用，不在保险合同约定的保险责任范围内，不应由被告承担。根据保险合同约定，原告在被告处投保的财产包括固定资产和流动资产，固定资产的金额按账面原值确定。原告经营所用的厂房，为租用广深物流有限公司的房屋，在财务账面上不属于原告的固定资产，对该费用应予以扣除。2.关于免赔率的认定。双方约定在保险事故发生时，应当提供火灾责任认定书及消防合格证书，如无法提供，赔付时增加10%的免赔率。原告仅向被告提供了租赁的广深物流公司的工业厂房经安全生产监督部门检查符合消防规范的说明。而且该说明是在火灾发生之后出具，并且加盖的只是东阳市横店镇安全生产监督所的公章，并未提供消防部门出具的《消防合格证书》或者验收合格的材料。故对原告设备及存货的免赔率应当增加10%，合计免赔率为40%。对原告主张的存货及设备赔偿金额，应该再扣除222511.59元。四、原告对损失应当承担过错责任。火灾发生时原告未安排值班人员，致使火灾未被及时发现，酿成大火，造成重大损失。原告未安装相应的火灾报警设备，原告作为木材加工企业，明知火灾发生率较高，其注意义务应当高于其他行业的企业。原告未按相关要求搭建防火墙、防火隔离物和防火间隔墙，导致火势蔓延，也未采取合理适当的消防设施消减火灾隐患，更未安排值班人员、安装相应火灾报警器或自动喷淋设备等。原告未尽到应有的注意义务，明显具有过错，其对火灾损失亦应承担责任。 经审理，本院查明的事实如下： 2017年9月9日，原告向广深物流有限公司租赁位于东阳市××镇工业区××路××号的房屋作厂房使用，约定租期自2017年11月1日至2022年10月31日止。2019年6月13日，原告向被告投保财产险，约定被保险人为原告，保险标的地址为东阳市××镇工业区××路××号，保险标的为流动资产和固定资产，其中流动资产的保险金额为2015630.12元、固定资产的保险金额为8585470.09元，共计10601100.21元；保险期间自2019年6月17日零时起至2020年6月16日二十四时止；每次事故的绝对免赔额为2000元或损失的30%，两者以高者为准。原告已依约付清保费。《财产综合险条款》第五条约定，在保险期间内，因火灾造成保险标的损失，保险人应当按保险合同约定负责赔偿。同时，原告向被告出具了《保险合同特别约定确认书》，载明“……11、保险人与投保人协商确定，发生火灾事故时，被保险人须提供消防部门出具的火灾责任认定书和《消防合格证书》，若无法提供，赔付时增加10%的免赔率，如被保险人未经消防部门验收或验收不合格，由于火灾事故造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。”。在投保前，原、被告双方就固定资产的投保标的进行确认，并形成了相应的明细表，其中载明房屋类的保险金额为3081360.09元、机器设备及办公用品保险金额为5504110元，共计8585470.09元。根据被告提供的投保单格式，“保险标的项目”一栏载明固定资产包括房屋建筑、机器设备、其他，流动资产包括原材料、产成品、半成品、库存商品、其他。 2020年4月11日4时20分左右，上述房屋发生火灾，火灾烧毁厂房、货物、机器等。经东阳市消防救援大队现场调查，认定起火部位为森美森公司的机械加工区，起火点为机械加工区东侧第二至第四台机器所在区域，起火原因为电气线路故障引发火灾。2020年4月12日，原、被告共同委托泛华保险公估股份有限公司浙江分公司对原告的厂房、设备及存货受损情况进行公估。2020年6月19日，泛华保险公估股份有限公司浙江分公司出具公估报告书，其中房屋损失核定为1674323.42元，残值为126501.45元；设备损失为2096733.39元，残值为112011.69元；存货损失为240394.22元。据此，本院确认原告的合理损失为3772937.89元（1674323.42元-126501.45元+2096733.39元-112011.69元+240394.22元）。事故发生后，原告向被告理赔，被告拒赔。 以上事实有原告提供的保险单、出险通知书复印件、保险索赔通知书复印件、火灾事故简易调查认定书、消防安全说明、房屋产权证书复印件、房屋租赁合同、财产保险投保标的明细表、确认书、银行回单、公估报告书及被告提供的投保单、财产综合险条款、责任免除明确说明书、条款说明书、保险合同签收回执书、保险合同特别约定确认书及原、被告在庭审中的陈述予以证明。 本院认为，本案的争议焦点在于《保险合同特别约定确认书》第11条免责条款是否发生效力。保险合同属格式条款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本院认为，在本案中，被告未对该条款进行提示并向原告作出明确说明，亦未能举证证明其已履行明确说明和告知义务，故《保险合同特别约定确认书》第11条免责条款不产生效力。理由有三，一是第11条关于“保险人与投保人协商确定，发生火灾事故时，被保险人须提供消防部门出具的火灾责任认定书和《消防合格证书》，若无法提供，赔付时增加10%的免赔率，如被保险人未经消防部门验收或验收不合格，由于火灾事故造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。”等内容未采用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，且该《保险合同特别约定确认书》具体条款的主文字体明显小于格式样本的字体。二是纵观《保险合同特别约定确认书》，除具体条款的主文外，其他文字内容均未表现有关免责条款的内容，包括文末的格式条款“投保人（被保险人）确认对上述特别约定内容均已知悉明了，并同意上述特别约定的内容”亦未体现免责条款的内容及保险人对责任免除条款已进行明确说明和告知的内容。三是针对本案保险条款中涉及的免责条款，被告另行向原告提供了《责任免除明确说明书》，按常理，一般人有理由相信有关保险人的责任免除条款应全部体现在该《责任免除明确说明书》，而更难以注意到《特别约定确认书》中有关免责条款的内容，但该说明书中未包含《特别约定确认书》第11条的免责条款。故被告永安保险公司以此要求免除保险责任，于法无据，本院不予支持。根据保险合同约定，原告可向被告申请保险理赔款2641056.52元（3772937.89元*70%），但原告诉请主张的赔偿款为2615856.52元，少于可理赔的款项，其放弃差额部分系对自身权利的处分，本院予以准许，故被告应当赔偿原告保险理赔款2615856.52元。关于被告提出涉案厂房不属于保险标的，房屋损失不在保险责任范围的主张，本院认为，案涉保险标的的明细表已经原、被告双方一致确认，且明细表中明确载明房屋属于投保标的，故对被告的该辩称，本院不予采信。综上，原告的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条第一款之规定，判决如下： 被告永安财产保险股份有限公司金华中心支公司应于本判决生效后十五日内赔付原告东阳市森美森工贸有限公司保险理赔款2615856.52元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费27727元，由被告永安财产保险股份有限公司金华中心支公司负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 长  杜潇洒 人民陪审员  马红灯 人民陪审员  马海光 二〇二〇年九月三十日 法官 助理  金 枝 代书 记员  朱雅俊 ? 本案引用的法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 第十三条第一款保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。