重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初7258号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所。 被告：刘良军，男，汉族，1984年2月8日出生，住重庆市忠县。 被告：谢云霞，女，汉族，1987年1月1日出生，住重庆市忠县。 原告中银消费金融有限公司与被告刘良军、谢云霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘欢、被告谢云霞到庭参加诉讼，被告刘良军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司诉讼请求：1.判令二被告偿还原告贷款本金197772.36元;2.判令二被告支付原告2019年12月1日至2019年12月31日的利息2697.13元（以197772.36元为基数，按年利率16.1%计算，已扣除已收取的利息7.2元）；3.判令二被告支付原告利息及滞纳费（以尚欠本金为基数，从2020年1月1日起至本金还清之日止，按年利率24%计算）；4.诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 被告刘良军未作答辩。 被告谢云霞辩称，被告刘良军贷款的时候，被告谢云霞没在家并不清楚，而且贷款都是被告刘良军使用了，并没有拿来用于房屋装修。被告谢云霞与被告刘良军已经离婚，离婚协议上载明所有贷款由被告刘良军偿还。 本院经审理查明事实如下： 一、订立合同情况： 1.合同名称：《新易贷-乐享贷消费金额贷款抵押申请和使用合约》； 2.合同订立时间：2019年9月30日； 3.合同签订地：重庆市万州区北山大道XXXX号X幢X层X号房； 4.贷款人（甲方）：中银消费金融有限公司，借款人（乙方）：刘良军。 5.贷款金额：200000元； 6.贷款用途：装修；贷款数额在人民币100000元以上（含本数）的，乙方应自本合同项下贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料以供甲方开展贷后管理审查，若乙方未按约定使用贷款的，甲方有权要求乙方按本协议第十条承担违约责任； 7.贷款使用期限：60个月； 8.贷款利率：固定年利率16.1%； 9.滞纳费：逾期付款滞纳费按日收取计算标准如下（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）                            逾期时贷款余额（元）                       每日滞纳费                       逾期时贷款余额（元）                       每日滞纳费                               0-10000                       5元                       60000-70000                       35元                               10000-20000                       10元                       70000-80000                       40元                               20000-30000                       15元                       80000-90000                       45元                               30000-40000                       20元                       90000-100000                       50元                               40000-50000                       25元                       更高贷款余额依以上规则类推                               50000-60000                       30元                10.还款方式：月结还款和提前预约还款两种。其中月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式； 11.贷款违约责任及措施： 构成违约的行为：（1）向甲方提供虚假资料、文件、信息或者隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；（2）未按期归还贷款本息；……（9）乙方在与甲方或者中国银行股份有限公司其他机构之间的的其他合约项下发生违约事件； 出现前款规定的违约事件时，甲方有权采取的措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；中国人民银行金融信用信息基础数据库报送乙方违约信息……； 12.合同的终止和解除：本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）； 13.争议解决方式：由合同签订地人民法院管辖； 14.司法文书送达地址：重庆市万州区沙龙路三段XXXX号XX-X。 二、原、被告履约情况 1.营业资质：2010年6月9日，原告中银消费金融有限公司取得中国银行业监督管理委员会上海监管局颁发的金融许可证，具有发放个人消费贷款的资质； 2.贷款发放：2019年10月11日，原告中银消费金融有限公司向被告刘良军发放贷款200000元； 3.被告履约及违约：贷款发放后，被告刘良军履行了部分返还本金、支付利息的义务，但从2020年1月1日起开始逾期未偿还贷款本息。 三、债务加入情况 2019年9月12日，被告谢云霞向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人共同承担还款义务，共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费等。并同意发生争议后，由合同签订地人民法院管辖。 四、其他情况 被告刘良军与被告谢云霞于2019年12月10日登记离婚，《离婚协议书》载明：剩余房贷由男方还清，车贷也由男方承担，其余债务都由男方偿还。 本院认为，原、被告签订的《新易贷-乐享贷消费金额贷款抵押申请和使用合约》系当事人的真实意思表示，对双方均具有法律约束力，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告依约向被告发放了贷款，被告应依约按期履行还款义务。被告从2020年1月1日开始逾期偿还贷款本息，其行为已构成根本违约。根据合同约定，原告有权宣布合同项下贷款本息全部到期，提前收回贷款。经核算，被告刘良军应返还贷款本金197234.81元，应支付2019年12月1日至2019年12月31日期间的利息2639.03元。 关于逾期还款利息的问题。原告主张2020年1月1日起至贷款本金还清之日止的利息及滞纳费的请求，实质上是对于逾期还款利息的主张。根据合同关于固定贷款利率以及滞纳费的约定，固定贷款利率与滞纳费标准之和已超过了法律规定有关限制利率（年利率24%）的上限。原告自愿将逾期还款利率标准调整为年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。 关于共同还款人的问题，被告谢云霞向原告作出的书面《共同还款承诺书》，系其真实意思表示，属于债务加入，其应就本案中被告刘良军所应承担还本付息的责任共同承担偿还义务。被告谢云霞辩称与被告刘良军已经离婚，且离婚协议约定债务由被告刘良军偿还，被告谢云霞不应承担偿还责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。因此，对被告谢云霞的该项抗辩，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘良军、谢云霞自本判决生效后三十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金197234.81元、2019年12月1日至2019年12月31日期间的利息2639.03元； 二、被告刘良军、谢云霞自本判决生效后三十日内支付原告中银消费金融有限公司逾期还款利息（以197234.81元为基数：从2020年1月1日至本金付清之日止，按年利率24%计算）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4576元，减半收取2288元，由被告刘良军、谢云霞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 员 谭永志 二〇二〇年九月二十三日 法官助理 罗 凌 书 记 员 李智林