湖南省祁阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1121民初2935号原告：湖南祁阳农村商业银行股份有限公司，住所地祁阳县浯溪镇金盆路与椒山南路转角处。法定代表人：刘国富，董事长。委托诉讼代理人（特别代理）：陈雄，男，湖南祁阳农村商业银行股份有限公司员工。被告：黄建军，男，1973年9月22日出生，汉族，居民，住祁阳县。委托诉讼代理人（特别代理）：易靖，湖南博大律师事务所律师。被告：刘金荣，女，1971年11月22日出生，汉族，居民，住祁阳县。原告湖南祁阳农村商业银行股份有限公司（以下简称祁阳农商行）与被告黄建军、刘金荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告祁阳农商行委托诉讼代理人陈雄、被告黄建军委托诉讼代理人易靖到庭参加诉讼。被告刘金荣经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告祁阳农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告黄建军、刘金荣共同偿还贷款本金40万元及利息；2、依法判令被告黄建军、刘金荣以其抵押的财产承担抵押担保责任。事实与理由：被告黄建军于2016年5月12日与原告下属城北支行签订最高额借款合同，借款40万元，贷款期限3年，月利率7.2‰。黄建军、刘金荣自愿以位于祁阳县的房地产为该贷款提供抵押担保并登记。该贷款系被告黄建军、刘金荣婚姻关系存续期间所借，应当共同偿还。贷款到期后，被告黄建军未能按合同约定履行还本付息义务。原告祁阳农商行为支持其诉请，向本院提供了二被告结婚证、便民卡放款确认书、连带责任承诺书、最高额借款合同、最高额抵押合同、抵押财产清单、房屋所有权证、土地使用权证、利息清单等证据予以证明。被告黄建军辩称，借款40万元是事实，但该笔借款尚未到期。理由是原告与被告黄建军签订的最高额借款合同系格式合同，从合同的第二条来看，对借款的到期日有二种理解，既可以理解为自2019年5月7日起至2022年5月6日止，也可以理解为单笔借款期限不得超过一年，当格式合同出现二种以上不同理解时，应当作出不利于提供格式方的解释。同时，被告黄建军对原告提供的证据最高额借款合同的关联性提出异议，对利息清单的真实性、合法性、关联性均提出异议。被告刘金荣未予书面答辩，因被告刘金荣未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩权和质证权。本院经审查认为，原告祁阳农商行提供的证据均系书证，真实、合法，且与本案有关联，应确认为有效证据。根据采信的证据结合原告祁阳农商行陈述，本院认定本案事实如下：被告黄建军因收旧贷新于2019年5月7日与原告祁阳农商行签订了最高额借款合同。合同约定：第二条借款额度为40万元，期限自2019年5月7日起到2022年5月6日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内和一年以内任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准；第四条福祥便民卡仅限借款人本人使用，通过湖南省农村信用社柜面办理贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件，在手机银行办理借款时须使用借款人在湖南省农村信用社开办的手机银行办理。凡使用福祥便民卡通过放款密码、借款人手机银行验证码、借款人手机银行电子证书认证办理的贷款均视同本人办理。借款人承认放款确认书和凭福祥便民卡及放款密码、借款人手机银行验证码、借款人手机银行电子证书办理放款时电子信息系统记录的电子数据的有效性，并作为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借贷双方不再另行签订借款借据；第五条借款应按本合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项；第十二条发生下列情形之一，构成借款人违约：（1）借款人未按约定使用借款，或借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的；（2）．．．．．．；借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）．．．．．．；（2）．．．．．．（3）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）；（4）．．．．．．。同日，被告黄建军、刘金荣与原告祁阳农商行签订了最高额抵押合同，约定以黄建军、刘金荣所有的位于祁阳县的房屋为上述债务（包括全部债权本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用等）提供抵押担保。同时，被告刘金荣自愿承诺对上述贷款承担连带责任保证。同日，原告祁阳农商行通过便民卡向被告黄建军发放了40万元借款。便民卡放款确认书上约定，借款月利率7.2‰，借期1年，按季度还款、到期还本。该笔借款于2020年5月7日到期后，被告黄建军未还款。故原告诉至本院。本院认为，被告黄建军与原告祁阳农商行签订的最高额借款合同、便民卡放款确认书系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告应按合同约定全面履行义务。原告祁阳农商行按借款合同约定向被告黄建军发放了贷款，被告黄建军理应按照该合同约定期限偿还原告借款本息。被告黄建军未按合同约定按期偿还借款本息，系违约。故原告祁阳农商行要求被告黄建军偿还借款本息的诉请，本院应予支持，对被告黄建军认为借款未到期的辩解，本院不予采纳。同时，被告黄建军、刘金荣与原告祁阳农商行签订的最高额抵押合同亦系双方当事人真实意思表示，但未办理抵押登记，抵押合同并未生效。故对原告祁阳农商行要求被告黄建军、刘金荣以抵押的财产承担抵押担保责任的诉请，本院不予支持。另，被告刘金荣亦承诺对被告黄建军的上述借款承担连带保证责任，故被告刘金荣对被告黄建军的上述借款本息承担连带清偿责任。对原告诉请要求被告刘金荣共同偿还借款的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄建军于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告湖南祁阳农村商业银行股份有限公司借款本金40万元并按最高额借款合同、便民卡放款确认书约定支付利息至还清时止；二、被告刘金荣对上述第一项借款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告湖南祁阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7300元，减半收取3650元，由被告黄建军、刘金荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  陈飞燕二〇二〇年九月十七日书记员  陈 程附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门;（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。