江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0924民初3199号原告：陈允华，男，1969年5月2日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：刘必成，射阳县春晨法律服务所法律工作者。被告：中国人寿保险股份有限公司射阳支公司，住所地在江苏省射阳县合德镇。负责人：庄雨。委托诉讼代理人：陈向军，该公司员工。委托诉讼代理人：汤明，江苏德佳律师事务所律师。原告陈允华与被告中国人寿保险股份有限公司射阳支公司（以下至判决主文前简称人寿保险射阳公司）保险纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告陈允华及其委托诉讼代理人刘必成、被告人寿保险射阳公司的委托诉讼代理人陈向军、汤明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈允华向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付重大疾病理赔款6万元；2.如法院判决不支持理赔款6万元，请求返还保费6882元（已退还的现金价值846元可予以冲抵）；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年8月11日，原告在被告处投保了国寿康宁终身重大疾病保险。2019年3至8月份，原告患慢性肝功能衰竭失代偿期疾病，住院治疗，共花去医疗费16000多元，但被告拒不赔付，特提起本案诉讼，请求判如所请。被告人寿保险射阳公司辩称，原告陈允华患××带菌25年，且其于2018年6月2日在射阳县人民医院因××、肝硬化住院治疗，其在投保前已患肝硬化疾病，但未如实告知，不应理赔，请求驳回原告诉讼请求。经审理查明，2018年8月9日，原告陈允华（投保人、被保险人）填写电子投保单（投保单号1191320001171808），向被告人寿保险射阳公司申请投保，该投保单中投保须知第5条约定，根据《中华人民共和国保险法》规定，我公司有权对投保人、被保险人的有关情况进行询问，您应如实告知，如您未如实告知，我公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。同时，该投保单告知事项第7项病史询问：是否曾患有或接受治疗过下列疾病D.消化性溃疡、萎缩性胃炎、胰腺炎、肝硬化、××、××病毒感染、胆道感染或胆石症，被保险人与投保人的回答栏均勾选“否”；第8项诊疗、检查经历：A.过去3个月是否接受过医生的诊断、检查和治疗，被保险人与投保人的回答栏均勾选“否”。原告陈允华在投保单最后一页的投保人与被保险人栏处签字确认。2018年8月11日，原告陈允华（投保人）与被告人寿保险射阳公司（保险人）签订保险合同（合同编号2018320924SC40xxxxxx3；投保单号1191320001xxxxx8），约定原告在被告处投保国寿康宁终身重大疾病保险（至尊版），被保险人为陈允华，保险金额60000元，合同生效日期2018年8月12日，保险期间终身。该保险利益条款第五条对保险合同中的重大疾病的名称及定义进行了列举，其中第十项为慢性肝功能衰竭失代偿期；第七条保险责任，在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金，（二）第二组重大疾病保险金……重大疾病分组表，第二组第十项为慢性肝功能衰竭失代偿期。2018年6月2日至2018年6月9日，原告因乙型××肝硬化（失代偿期）等疾病住院治疗。2019年3月1日至2019年3月11日，原告因患××后肝硬化失代偿期入院治疗，射阳县人民医院入院记录载明“患者既往有慢性××病史25年，予2018年6月2日在我院拟××后肝硬化失代偿期并食管胃底静脉曲张破裂出血给予保肝、止血、抗病毒等治疗后症状明显改善后予以出院”。2019年7月27日至2019年8月5日，原告因患乙型××后肝硬化失代偿期并食管胃底静脉曲张破裂出血入院治疗。2019年9月20日,被告收到原告的理赔申请。2019年9月27日，被告通过挂号信方式向原告寄送拒绝给付保险金通知书，以被保险人投保前已患肝硬化，投保时未如实告知为由，根据保险合同及相关法律规定，要求解除该合同，终止其效力，拒付保险金，并将退还保单现金价值金额846元。上列事实，有双方当事人陈述、保险合同、投保单、拒绝给付保险金通知书、证人路某证言等证据在卷证实，足可认定。本院认为，订立保险合同时，投保人赋有如实告知义务，若投保人因故意或重大过失违反如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。首先，原告在被告处投保国寿康宁终身重大疾病保险，约定若其在保险期间内被确诊为慢性肝功能衰竭失代偿期等重大疾病时，被告承担保险责任。保险合同订立前即2018年8月9日，被告通过投保单书面询问原告病史，原告在是否曾患或接受治疗过肝硬化、××、××病毒感染等一栏回答“否”，但是根据射阳县人民医院的出院记录及病例，原告在投保前约两个月已被诊断为乙型××肝硬化（失代偿期），且患有慢性××病史25年，故原告告知被告的病史情况与实际不符，违反了如实告知义务。其次，庭审中，原告对其所患疾病及入院治疗的事实并无异议，但主张被告未对其进行询问，且其是普通农民，对保险相关知识不了解。对此，保险代理人路某出庭作证，陈述其是按照投保流程，一样一样询问原告的。结合保险合同成立前，原告在明确询问事项的电子投保单上签字确认的事实，可以认定被告在订立保险合同前，已通过书面方式向原告询问，原告主张被告未能询问与事实不符，但考虑到原告在填写过程中存在疏忽、对询问内容注意程度低的情况，应将原告违反如实告知义务的行为认定为重大过失。最后，原告未如实告知的内容系其曾被确诊为乙型××肝硬化（失代偿期），属于保险范围，直接关系被告保险责任的承担，对被告的承保决定有实质影响。综上，原告因重大过失违反如实告知义务，且足以影响被告承保的决定或保险费率，故被告有权解除保险合同。对于合同解除前发生的保险事故，被告不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。2019年9月20日，原告向被告申请理赔，2019年9月27日，被告通过挂号信方式寄送拒绝给付保险金通知书，原告收到后，应认定保险合同已解除。对于保险合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，但应退还保费6882元。庭审中，原告同意被告已退还的保单现金价值846元可予以冲抵，本院亦予认可。综上，原告要求被告承担保险责任，无事实和法律依据，但被告应退还剩余保费6036元。依照《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司射阳支公司于本判决生效后十五日内退还原告陈允华保费6036元；二、驳回原告陈允华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如未按本判决指定的期限履行义务的，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条之规定，于本判决发生法律效力且指定的履行期届满之日起2年内，向本院申请执行。判决书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；判决书未规定履行期间的，从判决书生效之日起计算。案件受理费1300元，减半收取650元，由原告陈允华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  戴志成二〇二〇年九月十日书记员  张亚楠附录法律条文《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。