广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初7780号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部营业部，营业场所广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室、3708-10室，统一社会信用代码914400007993173237。负责人：杨盛元，系总经理。委托诉讼代理人:蔡兰君，广东金粤律师事务所律师。委托诉讼代理人:卢卫彬，广东金粤律师事务所律师。被告：周浩林，男，1978年5月10日出生，汉族，住址广州市黄埔区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部（以下简称“大地财保广东分公司营业部”）诉被告周浩林保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告大地财保广东分公司营业部的委托诉讼代理人卢卫彬到庭参加诉讼，被告周浩林经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。大地财保广东分公司营业部向本院提出诉讼请求：1.判令周浩林向大地财保广东分公司营业部支付代偿款95804.31元、未付保费8670.13元，并以尚欠全部款项为基数，从2019年8月7日起按年利率24%支付违约金暂计至2019年12月7日止，暂计违约金总额为8351.55元（实则计算至上述款项全部清偿之日止）；2.本案诉讼费用由周浩林承担。事实和理由：2017年8月18日，周浩林与中国光大银行股份有限公司广州分行(以下简称“光大银行”)签订《个人借款合同(无担保条款)》，约定周浩林向光大银行借款200000元。同日，光大银行向周浩林发放了贷款200000元。2017年8月17日，周浩林就该笔借款向大地财保广东分公司营业部投保保证保险，与大地财保广东分公司营业部签订个人贷款保证保险保险单。约定大地财保广东分公司营业部提供贷款保证，保险金额为237800元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.2%，每月保险费金额为2400元。周浩林拖欠任何一期贷款达80天(不含)，大地财保广东分公司营业部依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。大地财保广东分公司营业部理赔后，周浩林需向大地财保广东分公司营业部归还全部理赔款项和未付保费。从大地财保广东分公司营业部理赔当日开始超过30天，周浩林仍未向大地财保广东分公司营业部归还上述全部款项的，则视为周浩林违约，周浩林需以尚欠全部款项为基数，从大地财保广东分公司营业部理赔之日起，按每日1%向大地财保广东分公司营业部缴纳违约金2019年8月6日，大地财保广东分公司营业部按照保险合同的约定向光大银行进行理赔，理赔金额共计95804.31元。同日，光大银行向大地财保广东分公司营业部出具《代偿债务与权益转让确认书》，明确已收到代偿款，以及同意将对周浩林追偿的全部权益转让给大地财保广东分公司营业部。大地财保广东分公司营业部曾多次向周浩林催收，但周浩林均置之不理。周浩林未到庭应诉答辩，亦未提交证据。原告大地财保广东分公司营业部围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》、账户对账单、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、代偿债务与权益转让确认书、保费还款记录等证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告周浩林（借款人）与中国光大银行广州分行（贷款人）签订一份《个人借款合同（无担保条款）》（合同编号：77881716000664），约定中国光大银行广州分行向周浩林发放贷款金额200000元，借款用于综合消费，借款期限为36个月，自2017年8月18日至2020年8月18日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。借款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日日。逾期期间如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。当天，中国光大银行广州分行向周浩林在中国光大银行广州恒福支行账户62×××32发放了贷款。2017年8月17日，周浩林向大地财保广东分公司营业部投保个人贷款保证保险，大地财保广东分公司营业部于同日向周浩林出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201731170725000407），保险单载明：投保人为周浩林，被保险人为中国光大银行广州分行，保险金额237800元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费率1.2%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为2400元；保险单还特别约定：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；若投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费﹢当期应缴保费×当期实际承保期／30。同时保险单载明：“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。”周浩林在保险单下方签名确认。因周浩林未依约清偿贷款本息，中国光大银行广州分行向大地财保广东分公司营业部索赔，大地财保广东分公司营业部于2019年8月6日依约向中国光大银行广州分行赔偿95804.31元，中国光大银行广州分行同日出具了《代偿债务与权益转让确认书》给大地财保广东分公司营业部。另被告周浩林拖欠了至2019年5月18日前应付的保费2350.13元，自2019年5月19日至2019年8月6日期间的保费6319.2元（2400×2+19/30×2400），则共拖欠保费8669.33元。本院认为：周浩林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据反驳大地财保广东分公司营业部主张的事实，视为其放弃抗辩和质证的权利，本院在审核大地财保广东分公司营业部提交的证据基础上对本案进行裁判。周浩林向大地财保广东分公司营业部投保个人贷款保证保险，大地财保广东分公司营业部予以承保，则双方存在保证保险合同关系，该保证保险合同系双方当事人真实意思表示，内容亦无违反法律禁止性规定之处，应为有效合同。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是大地财保广东分公司营业部作为保险人，周浩林作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人中国光大银行广州分行购买保证保险作为对自己借款的信用担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。因周浩林未能按期清偿贷款本息，发生保险事故，大地财保广东分公司营业部按保险合同的约定向中国光大银行广州分行支付了保险赔偿金95804.31元后，可向周浩林追偿。大地财保广东分公司营业部与周浩林在上述保险合同的特别约定条款载明，保险人向被保险人支付保险赔偿金之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项等，并有权要求投保人自理赔当日起支付违约金。因此，大地财保广东分公司营业部可要求周浩林偿还其已支付的赔偿款95804.31元及未付的保费8669.33元。大地财保广东分公司营业部要求周浩林支付未付保费8670.13元，没有有事实和法律依据，本院不予支持。至于大地财保广东分公司营业部主张的违约金问题。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，从保险人理赔当日开始，按每日千分之一计算违约金，现大地财保广东分公司营业部请求从理赔次日即2019年8月7日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。由于违约金计算标准约定过高，大地财保广东分公司营业部主动将计算标准降至年利率24%，符合法律规定，本院予以认可。故周浩林应向大地财保广东分公司营业部支付违约金（以保险理赔款95804.31元及未付保费8669.33元共104473.64元为基数，自2019年8月7日起按照年利率24%的标准计算至实际清偿之日止。）综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周浩林在本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付104473.64元及违约金（自2019年8月7日起至实际还清之日止，以欠款额为基数，按年利率24%计算）。二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1278元，由被告周浩林负担（该案件受理费原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部已预交，原告同意由被告周浩林在履行本判决时迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈梓东二〇二〇年九月十七日书记员  肖 欢附件一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。