江苏省盐城市盐都区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0903民初1413号原告：江苏诚晟建设安装有限公司，住所地在江苏省盐城市区瑞都新城**商办楼**。法定代表人：陈树俊，该公司董事长。委托诉讼代理人：吴相成，江苏瑞信律师事务所律师。委托诉讼代理人：王精坤，盐城市盐都区龙湖法律服务所法律工作者。被告：中国平安财产保险股份有限公司北京分公司，住，住所地在北京市西城区金融大街****/div>负责人：王兵，该公司总经理。委托诉讼代理人：贾泽民，江苏锐智律师事务所律师。原告江苏诚晟建设安装有限公司（以下简称江苏诚晟）与被告中国平安财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称北京平保）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月21日受理后，依法组成合议庭，分别于2020年6月30日、2020年9月4日两次对本案公开开庭进行了审理。原告江苏诚晟委托诉讼代理人吴相成、王精坤和被告北京平保委托诉讼代理人贾泽民到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告江苏诚晟向本院提出诉讼请求：北京平保支付保险理赔款50万元，承担本案诉讼费用。事实和理由：原告于2019年6月20日向被告投保了团体意外伤害险，团体险中有雇佣员工封某（己死亡）。2019年8月11日，封某在浙江省湖州市南浔开发区PC工程工地从事钢结构搭建时不慎从高空坠落，后经抢救无效死亡。2019年8月30日，原告与封某母亲达成了调解协议，原告支付了全部赔偿款，并在协议中约定原告投保的保险理赔款归原告所得。后张某也到保险公司签订了委托支付手续。按理，保险公司应向原告支付理赔款。但保险公司因内部管理制度原因一直不肯支付保险理赔款。为切实维护原告合法权益，依法提起诉讼，请求依法裁判。被告北京平保辩称：1、原告无诉讼主体资格，原告在我公司投保了意外伤害险是事实，但原告并非封某的直接受益人；2、我公司在与原告投保的意外伤害险中有明确的约定，被保险人即封某在从事高空作业时，因未系绑安全带导致安全事故，我公司不承担赔偿责任，故请求法庭依法查明封某在发生事故时是否系绑安全带，如未系绑安全带，则我公司不承担赔偿责任。3、请求法院依法查明封某是否有高空从业资格证，如封某没有高空从业资格证，则不属于保险理赔范围之内。综上，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。原告江苏诚晟为支持其诉讼请求向本院提交了保单及被保险人名单、赔偿协议书、支付凭证等证据。北京平保向本院提交了调查笔录、保险条款等证据。本院对江苏诚晟、北京平保提交的证据经审查予以认定，作为本案的定案依据。根据江苏诚晟、北京平保的陈述及提交的证据，本院认定事实如下：2018年，江苏诚晟与中建科技有限公司华东分公司签订协议书一份，约定由江苏诚晟分包湖洲市建筑工业化PC构件生产基地项目钢结构工程。2019年6月21日，江苏诚晟作为投保人在北京平保投保了团体意外伤害保险，其中意外身故、残疾每人保险金额50万元，保险期限自2019年6月21日至2020年6月20日，被保险人包括苏某等雇员8人，2019年8月13日批改更换被保险人封某1人。双方签订的保险单特别约定：本保单被保险人为江苏诚晟雇员，实际为5类人员，钢骨结构工人人员；根据《特种作业人员安全技术培训考核管理规定》（国家安全生产监督管理总局第30号令）被保险人从事高处作业时，必须按照相关行业安全管理规定，包括但不限于必须配带安全绳、安全带或安装防护网架等安全设施设备开展作业活动，对于违反上述规定的，保险公司对可能发生的人身伤亡及医疗费用不承担赔偿责任等等。案涉保险通过网络618保险平台投保，所有投保过程均系网络电子操作。北京平保提供的证据显示，每个流程必须由投保人填写并经投保人同意后方进行下一个流程，投保时应如实告知是否涉及高处作业，在投保人选择“是”从事高处作业发生意外事故时，被保险人从事高处作业时应配备安全帽、安全带等防护措施，出险时如因未系绑安全带导致的保险事故保险公司不负责赔偿。2019年8月25日17时半左右，封某在湖洲市建筑工业化PC构件生产基地项目钢结构工程2号车间工程施工现场，在准备结束工作下班过程中，解开安全带准备从15米高左右的屋面下来时，因屋面板未完全安装，不慎从屋面掉落。事故后，封某被送至湖洲市第三人民医院抢救，后转至上海市闵行区人民医院救治无效死亡。保险事故发生后，江苏诚晟于当日19时25分通过中国平安客服报险。2019年8月30日，韩元林与封某之母张某、盐城市盐都区龙湖法律服务所签订赔偿协议书一份，约定：封某于2019年8月11日受韩元林所雇，在湖州市南浔开发区PC工程工地从事钢结构搭建工作，于同年8月25日从屋面操作不慎跌落身亡；韩元林除发生的抢救费用外，一次性赔偿张某因封某身故所产生的死亡赔偿金等计130万元，该款汇入盐城市盐都区龙湖法律服务所；江苏诚晟为封某在中国人保和中国平保投保的团体意外伤害险所得保险赔款归江苏诚晟所有，在办理完保险手续及支付时，韩元林支付张某3万元；盐城市盐都区龙湖法律服务所于2019年9月2日支付张某100万元，于封某火化后支付33万元，余款5万元待张某协助办完理赔手续后支付；本协议履行后，三方无纠葛，张某不得以任何理由、形式向韩元林、江苏诚晟等提出任何赔偿要求；等等。嗣后，江苏诚晟向北京平保索赔保险金未果，遂诉至本院。另查明：2019年11月15日，北京平保派员至封某事发现场调查封某跌落事故原因，调查人员向韩元林询问，韩元林陈述，封某在准备结束工作下班过程中，解开安全带，准备从屋面下来时，因屋面板未完全安装，不慎从屋面掉落，距离15米左右，本人在现场。庭审过程中，韩元林作为江苏诚晟证人到庭作证，其陈述封某在施工过程中均系安全带。2019年11月27日，北京平保向江苏诚晟发送意外险及健康险拒赔通知书本院认为：江苏诚晟作为投保人与北京平保作为保险人签订的意外伤害险保险合同，系双方当事人真实意思表示，内容不违反我国法律和行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方均应当按照合同约定全面、适应履行各自应承担的义务。一、关于诚晟公司作为原告主体是否适格问题。江苏诚晟与案涉事故具有保险利益，其作为本案原告主体适格，理由为：一是案涉钢结构工程是江苏诚晟与发包方签订承包协议书，承建方为江苏诚晟，被保险人封某亦是在江苏诚晟承建的案涉工程过程中发生的保险事故。二是江苏诚晟是案涉保险合同投保人，为承建案涉工程为封某等工人投保意外伤害保险。被保险人封某发生意外事故后，亦是江苏诚晟向封某法定继承人支付了赔偿款。三是江苏诚晟与死者封某亲属达成的赔偿协议书亦约定，江苏诚晟赔偿后封某所得保险理赔款均归江苏诚晟所有。综上，江苏诚晟作为本案原告主体适格。北京平保辩称江苏诚晟主体不适格，于法无据，本院不予采信。二、被保险人封某发生保险事故，北京平保应否免赔问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。案涉保险的投保方式未采用纸质投保，而是采用网络电子平台投保，北京平保提交的电子平台投保流程显示，其中免责条款有：“出险时如因未系安全带导致的保险事故保险公司不负责赔偿”，北京平保对该免责条款采取加黑方法，故应当认定北京平保对免责条款履行了提示义务。但是，北京平保未提交证据证明对免责条款的内容或含义作出明确说明，正因如此，被保险人在系解安全带时发生保险事故是否属于保险责任免赔事项，北京平保未作出通常人能够理解的解释，故北京平保仅对免责条款作出提示而未作出明确说明的，该免责条款不产生效力。同时，无论是北京平保对现场工作人员韩元林的调查还是韩元林在庭审中的证言，均证实被保险人封某在施工过程中是系安全带的，仅仅是系解安全带过程中不慎坠落，故北京平保认为被保险人封某未系安全带缺乏事实依据。三、北京平保怠于履行保险人及时勘验义务，本身存在过错。案涉保险事故发生在2019年8月25日17时半左右，当日19点25分江苏诚晟即通过中国平安客服报险，但北京平保至2019年11月15日方至事故现场调查被保险人死亡事故原因，失去了在第一时间查明事故事实的最佳机会，导致事故原因未能准确核实，对此，北京平保存有过错。综上，江苏诚晟要求北京平保支付保险金50万元，有事实和法律依据，本院予以支持。北京平保辩称被保险人未系安全带应予免责，与事实不符亦于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司北京分公司支付原告江苏诚晟建设安装有限公司保险金50万元,于本判决生效后十日内付清。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，由被告中国平安财产保险股份有限公司北京分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  姚德祥人民陪审员  于国珍人民陪审员  张玉斌二〇二〇年九月二十四日法官 助理  朱 蕾书 记 员  吴 帆附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。2.《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明，该条款不产生效力