湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初2193号原告：中国民生银行股份有限公司孝感支行。住所地：湖北省孝感市交通大道387号。统一社会信用代码：91420900316519351D。负责人：陈旸晋，该支行行长。委托诉讼代理人：连威，湖北峰鼎律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：陈峰，湖北峰鼎律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：周友凤，女，1965年12月26日出生，汉族，住孝感市。被告：熊小运，男，1964年2月1日出生，汉族，住孝感市。委托诉讼代理人：徐文娟，湖北书院律师事务所律师，代理权限：一般代理。原告中国民生银行股份有限公司孝感支行与被告周友凤、被告熊小运金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月27日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司孝感支行的委托诉讼代理人连威、被告熊小运的委托诉讼代理人徐文娟到庭参加诉讼，被告周友凤经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司孝感支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告周友凤、熊小运共同偿还原告借款本金541666.6元及至借款实际还清之日止的利息和罚息（截止2020年5月22日，拖欠利息16372.36元，拖欠罚息971.14元）；2、依法判令原告对被告提供抵押的财产享有优先受偿权；3、由被告承担本案的诉讼费、保全费等一切诉讼费用。事实与理由：2018年4月9日，被告周友凤因经营周转需要向原告借款并签订了《借款合同》，约定被告周友凤向原告借款650000元；借款使用期限120个月，自2018年4月11日至2028年4月11日止；借款年利率为8.1046000%。同日，被告周友凤、熊小运与原告签订了《借款补充协议》，约定熊小运为前述借款的共同借款人；被告周友凤、熊小运与原告还签订了《担保合同》，约定被告周友凤、熊小运将二人共有的位于孝感市××南区××街××路××单元××号房屋抵押给原告，且已办理了不动产抵押登记（鄂2018孝南区不动产证明第0004467号）。协议签订后，原告按约定于2018年4月13日向被告周友凤放款65万元，将款项全额支付至周友凤账户。借款期间，被告周友凤、熊小运未按约定每月等额本金还款分次还本付息，经原告多次催告后仍未支付。原告认为，被告拒不按合同约定履行还款义务的行为已经构成违约，其行为已严重侵犯原告的合法权益，给原告造成经济损失；依照约定，原告有权要求被告提前还本付息，故向法院提起诉讼，请求法院依法裁决。被告熊小运答辩称：1、周友凤是本案债务的主贷人，熊小运是共同借款人，扣款的银行账户是周友凤的，熊小运对还款情况不清楚，请法院调取周友凤还款账户的扣款明细来查明还款情况；2、原告主张利息和罚息，被告对此有异议，被告签订的借款合同、借款补充协议等合同均是原告事先拟定，属于格式合同，借贷双方地位不平等，被告只是按照原告的要求在合同上签字，对合同的内容尤其是罚息和利率，被告均不知情，原告也没有对被告尽到说明和提示的义务，因此，根据《合同法》第39条、第40条的相关规定，该条款应当无效。近年来央行不断下调金融借款的贷款利率，原告作为金融机构应当依法执行，请求法院调整贷款利率。原告主张的罚息不应当支持，原告发放贷款的目的是为了实现利息收入，被告周友凤不能如期还本付息，仅仅导致的是原告的本金和利息不能收回，其正常利息并没有停止计算，显然原告并没有其他损失，按照《合同法》第107条、第207条的规定，在原告已经获取正常利息的情况下，再主张罚息对被告来说显失公平；3、被告周友凤已经提交了抵押物，应当先就周友凤的抵押财产优先受偿。被告周友凤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国民生银行股份有限公司孝感支行向本院提交的证据：证据一、中国民生银行股份有限公司孝感支行营业执照。拟证明原告是适格原告；证据二、周友凤、熊小运身份信息、结婚证。拟证明被告身份信息，两被告系夫妻关系；证据三、借款合同。拟证明两被告与原告签订了《借款合同》，约定被告周友凤向原告借款650000元，自2018年4月11日至2028年4月11日止，借款年利率为8.1046000%，偿还贷款的方式为按期等额本金；证据四、借款补充协议。拟证明熊小运为周友凤向原告借款650000元的共同借款人；证据五、借款凭证。拟证明被告周友凤向原告借款650000元，贷款发放至周友凤6226190502208303账户；证据六、担保合同。拟证明被告周友凤、熊小运将两人共有的位于孝感市××南区××街××路××单元××号房屋抵押给原告；证据七、不动产登记证明。拟证明提供抵押的房屋已办理不动产抵押登记；证据八、中国民生银行零售授信放款通知书。拟证明原告按约定于2018年4月13日将65万元全额支付至周友凤账户；证据九、还款计划及罚息明细。拟证明周友凤、熊小运已逾期未按约定偿还本金和支付利息，截止目前差欠借款本金541666.6元未还，拖欠利息16372.36元未付，产生罚息971.14元未付。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以认可，对上述证据予以采信。根据当事人的陈述和审核认定的证据，本院认定事实如下：2018年4月9日，被告周友凤与原告中国民生银行股份有限公司孝感支行签订了《借款合同》，约定被告周友凤向原告借款650000元；借款使用期限120个月，自2018年4月11日至2028年4月11日止；借款年利率为8.1046000%；罚息利率在合同贷款利率的基础上加收50%确定。被告熊小运在该《借款合同》上签字确认。同日，被告周友凤、被告熊小运与原告签订了《借款补充协议》，约定熊小运为前述借款的共同借款人。另被告周友凤、被告熊小运与原告签订了《担保合同》，约定被告周友凤、被告熊小运将两人共有的位于孝感市××南区××街××路××单元××号房屋抵押给原告，且已办理了不动产抵押登记。协议签订后，原告按约定于2018年4月13日向被告周友凤账户放款65万元。2020年1月15日开始至今，被告周友凤未按约定还本付息，经原告多次催告后仍未支付。截止现在，被告周友凤尚欠原告借款本金541666.6元及相应的利息、罚息。本院认为，原告中国民生银行股份有限公司孝感支行与被告周友凤、被告熊小运签订的《借款合同》、《借款补充协议》合法、有效，原告按照合同约定履行了出借义务，被告周友凤及共同借款人被告熊小运应当按照合同约定的时间、金额还本付息，但两被告未按时足额支付本息，按照合同约定，原告有权要求两被告提前偿还全部本息。根据原告提供的个人贷款对账单确认被告周友凤尚欠借款本金金额为541666.6元。该合同中对被告周友凤应当支付的利息的利率、逾期还款的罚息进行了约定，且该约定并未违反法律的相关规定，故本院对原告要求两被告偿还借款本金541666.6元及相应利息、罚息的诉讼请求予以支持。两被告用其共同共有的位于孝感市××南区××街××路××单元××号房屋产作为此次借款的抵押，并办理了商品房抵押登记手续，故本院对原告要求对上述房产享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告周友凤、被告熊小运在本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司孝感支行借款本金541666.6元及相应的利息、罚息（利息、罚息的利率按《借款合同》中约定的标准自2020年1月15日计算至贷款本息还清之日止）；二、原告中国民生银行股份有限公司孝感支行对被告周友凤、被告熊小运提供抵押的孝感市孝南区卧龙街府南路一幢一单元1层102号房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费元9390元，由被告周友凤、被告熊小运负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  李雅娜二〇二〇年九月二十八日书记员  李丽珍附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第一款人民法院应当向当事人说明举证的要求及法律后果，促使当事人在合理期限内积极、全面、正确、诚实地完成举证。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。