福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初2819号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市延平区八一路**。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人:胡桂丹，女，福建南平农村商业银行股份有限公司员工。 委托诉讼代理人：张陈送，男，福建南平农村商业银行股份有限公司员工。 被告：王开生，男，1965年11月16日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：黄凤妹，女，1969年9月28日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告王开生、黄凤妹信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人胡桂丹、被告王开生到庭参加诉讼，被告黄凤妹经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行向本院提出诉讼请求：判令王开生、黄凤妹归还南平农商行福万通普惠金融卡透支本金38923.27元、利息4200.2元，违约金235.43元，合计43358.9元（利息、违约金暂计算至2020年3月21日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）。事实和理由：2015年6月10日，王开生在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，王开生填写了《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）,同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）,并签署了名字。领用合约第五条第9款约定，申请人超过到期还款日，未偿还透支款项的，南平农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。合同还约定了其他条款。黄凤妹与南平农商行签订了《配偶共同还款承诺函》（以下简称《还款承诺函》），承诺为王开生申办的福万通普惠金融卡产生的债务承担共同还款责任。依照王开生的申请,南平农商行核准并向王开生发放了卡号为62×××02的福万通普惠金融卡,卡片授信额度为39000元。账单日为每月21日，还款日为每月15日。卡片发放后,王开生多次透支消费，于2019年8月18日起,一直未能按照约定最后还款日足额还款。南平农商行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益,请求人民法院判如所请。 王开生辩称，对事实没有异议，要求分期还款，并希望南平农商行将利息给予减免。 黄凤妹未作答辩。 南平农商行围绕诉讼请求依法提交了《申请表》附《领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）、《南平农商银行普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》)、《还款承诺函》、《结婚证》复印件、信用卡历史交易明细、系统生成拖欠本息数据截图各一份。本院认为，王开生对上述证据的真实性无异议，黄凤妹经传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利，南平农商行提供的证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月10日，王开生在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《申请表》，签署名字同意遵守《领用合约》，并在《使用须知》落款“客户签名”处签名，表示已充分了解并清楚知晓普惠金融（百合）卡的使用等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《领用合约》第二条第3款约定：申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。若到期还款日前未足额归还相应领及费用，对不足部分，按规定支付违约金；第四条第1款约定卡片有效期限最长为3年；第五条第9款约定申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，南平农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且南平农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项；第八条约定本合约未尽事宜依据《章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理；收费项目中约定违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。《章程》第六条第9款规定最低还款额包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第八条约定若连续逾期2期或者累计逾期3期，则利率为日万分之5。同日，黄凤妹（王开生与黄凤妹于1990年12月12日登记结婚）在《还款承诺函》落款“承诺人”处签名，承诺“同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合）卡所产生的全部债务并承担连带还款责任”。依照王开生的申请，南平农商行核准并向王开生发放了卡号为66×××02的普惠金融卡，卡片授信额度39000元。账单日为每月21日，还款日为每月15日。卡片发放后，王开生多次透支消费，王开生于2019年8月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。交易记录体现，2019年8月21日至2019年11月21日有产生违约金，分别为20.11元、45.2元、71.59元、98.53元，之后未有产生违约金，2019年8月21日至2020年3月21日的利息分别为481.77元、482.65元、467.08元、482.65元、467.08元、482.65元、482.65元、451.51元。截至2020年3月21日，王开生尚欠福万通普惠金融卡透支本金38923.27元、利息4200.2元，违约金235.43元，合计43358.9元。南平农商行多次催讨无果，遂诉至本院。 本院认为，王开生在南平农商行申请办理信用卡并开卡消费，双方成立信用卡合同关系，《领用合约》、《章程》、《使用须知》条款对双方具有法律约束力。王开生未按约按期还款，构成违约，南平农商行有权要求王开生按合同约定清偿欠款本息、违约金。案涉债务发生在王开生、黄凤妹婚姻关系存续期间，黄凤妹作为王开生的配偶在《还款承诺书》上签字，应认定为王开生、黄凤妹的夫妻共同债务,南平农商行有权要求黄凤妹承担共同还款责任。故南平农商行要求王开生、黄凤妹归还普惠金融卡38923.27元、利息4200.2元，违约金235.43元，合计43358.9元(利息、违约金暂计算至2020年3月21日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。从交易记录看，月利息及违约金总和最高额为581.18元（98.53+482.65），以尚欠本金38923.27元为基数计算，月利率为1.5%（581.18/38923.27）,未超过民间借贷法律保护的2%利率上限，王开生抗辩要求减免利息及违约金，依据不足，不予采纳。王开生抗辩要求分期还款，亦无事实和法律依据，亦不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 王开生、黄凤妹应于本判决生效之日起十日内一次性支付福建南平农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金38923.27元、利息4200.2元，违约金235.43元，合计43358.9元(利息、违约金暂计算至2020年3月21日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费883.9元，减半收取计441.95元，由王开生、黄凤妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 员 方晓红 二〇二〇年九月十五日 法官助理 陈冬晴 书 记 员 何佳曦 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。