福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1577号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路**。 法定代表人：廖某，董事长。 委托诉讼代理人：陈辉锋，男。 委托诉讼代理人：陈虹，女。 被告：蓝某，女，1976年5月3日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被告：陈某1，男，1944年7月22日出生，汉族，住上杭县。 被告：邓某，女，1945年1月9日出生，汉族，住上杭县。 被告：陈某2，男，1998年5月22日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）与被告蓝某、陈某1、邓某、陈某2被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。上杭农商银行的委托诉讼代理人陈辉锋、被告蓝某、陈某2到庭参加诉讼，被告陈某1、邓某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决蓝某立即归还福万通贷记卡透支本金4976.93元，并支付该贷记卡尚欠的利息、复利、违约金等款项；（利息：从2017年3月6日起至2017年4月15日止以本金4978.68元按日利率0.05%计算，从2017年4月16日起至款清之日止以本金4976.93元按日利率0.05%计算。复利：从从2017年3月6日起至款清之日止，以该期间按月结息产生的欠息为基数按日利率0.05%计算。违约金：从2017年3月6日起至款清之日止每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金）2.判决陈某1、邓某、陈某2、在继承陈炜的遗产范围内对上述普惠金融卡债务承担还款责任；3.判令蓝某、陈某1、邓某、陈某2承担本案诉讼费用及实现债权的一切费用。 事实与理由：2013年8月13日，陈炜向上杭农商银行申请福万通贷记卡，申请信用额度5万元，经上杭农商银行审核同意，陈炜申得信用额度为5000元的福万通贷记卡1张，上杭农商银行与陈炜就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建农村信用社农村商业银行农村合用银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。领用合约第二条：“贷记卡的收费还款和计息”约定；1.乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费、年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行（普惠的年费为60元／年）。2.甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3.福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当恢复微创环部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五......上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，处应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的《收费项目》约定了：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知（2016年11月11日，上杭农商银行在官网发布；额《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”）。2017年3月6日，陈炜先将5100元转入上述贷记卡，用于归还该贷记卡截止还款是结欠的全部款项后尚有有溢缴款121.32元，之后在同日陈炜继续使用该贷记卡透支5100元（因该贷记卡尚有溢缴款121.32元，故当日实际透支本金为4978.68元）。2017年3月19日陈炜不幸因病去世，但上述贷记卡尚欠本金4978、68元。2017年4月16日，上杭农商银行从陈炜名下绑定还款的借记卡账户中扣收了本金1.75元；2017年7月17日，上杭农商银行从陈炜名下绑定还款的借记卡账户中扣收了利息0.04元。因蓝某向上杭农商银行书面承诺对陈炜在上杭农商银行处办理的福万通贷记卡债务承担连带清偿责任。同时因为陈炜的遗产已由起父母及儿子所继承，故在陈炜去世后，多次要求上述被告履行还款义务，但被告拖欠至今。经统计，至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金为4976.93元。为了维护集体财产权益，上杭农商银行现依领用合同的约定及《合同法》、《婚姻法》《担保法》的有关规定，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判处。 蓝某辩称，2016年9月18日其已和陈炜协议离婚，离婚协议中约定婚姻存续期间无共同债务，若有各自经手的债务自己承担。因此，其没有义务承担陈炜生前的该笔债务。 陈某2辩称，陈炜无任何遗产，其放弃继承陈炜的一切遗产。 陈某1、邓某提交书面材料辩称，愿意放弃继承陈炜的一切遗产。 上杭农商银行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：福万通贷记卡申请表及领用合约、承诺书、2020年6月21日的账单截图、交易明细流水、陈炜身份证复印件、上杭县古田镇赤坑村村民委员会证明、2016年11月10日上杭农商银行在官网上发布的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》网页截屏。蓝某质证认为，承诺书系其签名，但这是离婚前所签的，2016年其已和陈炜离婚，各自债务各自偿还；账单截图和交易明细流水可说明陈炜所使用的贷记卡逾期是在2017年，但其已于2016年离婚，该笔债务与其无关；对其余证据无异议。陈某2质证认为，对以上证据均无异议。 蓝某向本院提交了离婚证和离婚协议。上杭农商银行质证认为，对以上证据的真实性没有异议，但该笔债务为蓝某与陈炜的夫妻共同债务。 本院经审查认为，上杭农商银行和蓝某提供的证据均真实、合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：陈某1、邓某系陈炜之父母，陈某2系陈炜之子，蓝某原系陈炜之妻。2013年8月13日，陈炜向上杭农商银行申请福万通贷记卡，申请信用额度5万元，经上杭农商银行审核同意，陈炜申得信用额度为5000元的福万通贷记卡1张，卡号为：62×××00，上杭农商银行与陈炜就该福万通贷记卡的有关事宜签订了申请表和领用合约。同日，蓝某向上杭农商银行出具承诺书，承诺若陈炜未能按时归还已透支贷记卡本金及利息，其愿意承担连带清偿责任。领用合约第二条约定：1.乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费、年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行（普惠的年费为60元／年）；2.甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当恢复微创环部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五......上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。之后，陈炜激活并使用该贷记卡。2016年9月18日，陈炜与蓝某协议离婚并到上杭县民政局办理了离婚手续。2017年3月6日，陈炜转款5100元到上述贷记卡，用于归还该贷记卡截止还款时结欠的全部款项后尚有溢缴款121.32元，之后在同日陈炜继续使用该贷记卡消费5100元（因该贷记卡尚有溢缴款121.32元，故当日实际透支本金为4978.68元）。2017年3月19日陈炜因病去世，但上述贷记卡尚欠本金4978.68元。2017年4月16日，上杭农商银行从陈炜名下绑定还款的借记卡账户中扣收了本金1.75元，2017年7月17日，上杭农商银行从陈炜名下绑定还款的借记卡账户中扣收了利息0.04元。因蓝某向上杭农商银行书面承诺对陈炜在上杭农商银行处办理的福万通贷记卡债务承担连带清偿责任。同时因为陈炜的遗产已由起父母及儿子所继承，故在陈炜去世后，上杭农商银行多次要求蓝某、陈某1、邓某、陈某2履行还款义务，但均拒不偿还。至起诉日止该普惠金融卡仍结欠本金为4976.93元，故诉至法院。 另，2016年11月11日，上杭农商行在其官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金收费标准一致）。 本院认为，上杭农商银行与陈炜签订的福万通贷记卡申请表及领用合约是双方真实意思表示，对双方具有约束力。合同签订后，上杭农商银行按约定向陈炜发放了普惠金融卡。陈炜使用该卡透支后，应按约定履行还款付息等义务，但陈炜未按约定履行还款付息义务，已构成违约，应承担民事责任。陈炜于2017年3月19日死亡，蓝某虽在2013年8月13日向上杭农商银行出具承诺书，愿为陈炜透支福万通贷记卡本金和利息承担连带清偿责任，但陈炜与蓝某于2016年9月18日办理了离婚手续，陈炜贷记卡透支消费发生于2017年3月9日，该透支消费系用于陈炜离婚后个人生活，而不是用于与蓝某的家庭共同生活，不属于夫妻共同债务，因此，上杭农商银行主张蓝某归还福万通贷记卡尚欠的透支本息等，没有事实和法律依据，本院不予支持。陈某1、邓某、陈某2作为陈炜的遗产继承人，虽表示放弃对陈炜遗产的继承，但依照第50条规定：“遗产处理前或在诉讼进行中，继承人对放弃继承翻悔的，由人民法院根据其提出的具体理由，决定是否承认。遗产处理后，继承人对放弃继承翻悔的，不予承认”，故在遗产处理前，继承人对放弃继承可以翻悔，本案陈某1、邓某、陈某2表示放弃继承，是在遗产处理前放弃继承的行为，该行为还处在一种不稳定状态，且若准许其放弃继承，则债权人会因没有适格的被告而导致无法主张权利，损害了债权人的利益，因此对于陈某1、邓某、陈某2放弃继承的主张，本院不予认可，陈某1、邓某、陈某2应在继承陈炜遗产范围内清偿其所欠债务。福万通贷记卡领用合约约定按日利率0.05%支付透支利息，并约定了产生的欠息按日利率0.05%支付复利，且约定陈炜未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。故上杭农商银行主张陈某1、邓某、陈某2在继承陈炜遗产范围内归还本金4976.93元及从2017年3月6日起至2017年4月15日止以4978.68元为基数按日利率0.05%计算的利息，从2017年4月16日起至款清之日止以4976.93元为基数按日利率0.05%计算的利息；从2017年3月6日起至款清之日止以按月结息产生的欠息为基数按日利率0.05%计算的复息；从2017年3月6日起至款清之日止每月每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，有事实和法律根据，本院予以支持。但若其主张的透支利息、复利、违约金之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息、复利、违约金；如透支利息、复利、违约金之和超过年利率24%的，则透支利息、复利、违约金之和应以年利率24%计算。陈某1、邓某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国继承法》若干问题的意见》第50条之规定，判决如下： 一、陈某1、邓某、陈某2应在继承陈炜的遗产范围内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××00的福万通普惠金融卡透支的本金4976.93元，并支付利息、违约金；（利息、违约金的计算：1.利息：①从2017年3月6日起至2017年4月15日止以4978.68元为基数按日利率0.05%计算的利息；②从2017年4月16日起至款清之日止以4976.93元为基数按日利率0.05%计算的利息；③从2017年3月6日起至款清之日止以按月结息产生的欠息为基数按日利率0.05%计算的复利。2.违约金：从2017年3月6日起至款清之日止按福万通贷记卡产生的每期最低还款额未偿还部分的5%计收的违约金。） 上述透支利息、复利、违约金三项之和未超出年利率24%的，以双方签订的领用合约的约定计算透支利息、复利和违约金进行计算；如透支利息、复利和违约金三项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算； 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费385元，适用简易程序减半收取计193元，由陈某1、邓某、陈某2在继承陈炜的遗产范围内负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  温新龙 二〇二〇年九月十七日 代理书记员  戴梦甜 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国继承法》若干问题的意见》 第50条遗产处理前或在诉讼进行中，继承人对放弃继承翻悔的，由人民法院根据其提出的具体理由，决定是否承认。遗产处理后，继承人对放弃继承翻悔的，不予承认 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。