文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3305号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。被告：谢永菊，女，1981年9月10日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：陈兵，男，1980年4月30日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：谢银，女，1987年9月19日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：张姝，重庆坤源衡泰律师事务所律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与被告谢永菊、陈兵、谢银金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人丁云廿、被告谢银的委托诉讼代理人张姝到庭参加诉讼，被告谢永菊、陈兵经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告谢永菊立即偿还贷款本金500000元及利息19274.73元（其中利息19270.72元、复息4.01元），并支付从2020年6月19日起至本息还清期间的逾期利息和复息，其中逾期利息以尚欠本金为基数按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算，复息以应付未付利息（不含复息）为基数按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算；2、被告陈兵、谢银对前述债务承担连带清偿责任；3、原告对抵押房产（产权证号：**地证2008字第××××××号）变现价款具有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年7月3日，原告向被告谢永菊提供贷款55万元，约定按季度结息、分期还款，但被告谢永菊未按期结息。截至2020年6月18日，拖欠利息19274.73元。根据原被告签订的个人贷款合同第18条之约定，原告有权提前收回全部贷款本息。为此，特提起诉讼。诉讼中，农商行铜梁支行将第1项诉讼请求变更为：请求谢永菊归还借款本金500000元、截至2020年6月18日的借款利息19000元、复利274.43元，并支付自2020年6月19日起至付清借款之日止的利息、罚息和复利（其中，利息以尚欠借款本金为基数自2020年6月19日起至2020年7月27日止按照贷款执行利率计算，罚息以尚欠借款本金为基数自2020年7月28日起至付清该款之日止按照人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算，复利以应付未付利息及罚息为基数自2020年7月28日起至付清该款之日止按照人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算）。被告谢永菊、陈兵未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。被告谢银辩称，本案贷款期限尚未届满，原告不应提前提起诉讼；其仅系借款担保人，且并未收到原告的催款通知，其仅同意按照借款合同约定偿还借款本息，但不同意支付罚息及复利。本院经审理认定事实如下：2018年6月28日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与谢永菊（借款人、乙方）、陈兵（保证人、丙方）、谢银（抵押人、保证人、丙方）签订了编号为“铜梁支行2018年个贷字第2014012018200043号”的《个人贷款合同》，合同主要约定：贷款金额550000元，贷款期限60个月，自2018年6月28日起至2023年6月27日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；还款方式为按期结息、分期还款，即2019年6月27日归还贷款本金50000元、2020年6月27日归还贷款本金70000元、2021年6月27日归还贷款本金100000元、2022年6月27日归还贷款本金130000元、2023年6月27日归还贷款本金200000元，按季给付利息，结息日为每季末月的20日；如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；贷款利率在中国人民银行基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整;未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%;对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。合同第十四条关于“贷款担保的方式”中约定：“（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……4.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其抵押范围内承担担保责任……13.发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。……（2）根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形……。（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。2.保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款，甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人具有约束力。3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……6.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其抵押范围内承担担保责任……10.发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任。（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿；（2）根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形”。合同第十七条“违约情形”约定：“乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用”。合同第十八条“违约救济措施”约定：“出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（八）行使担保权利……”。合同所附的《抵（质）押物清单》载明，抵押人谢银以位于重庆市九龙区房地产（产权证号：1：**地证2008字第××××××号《个人贷款合同》提供抵押担保。农商行铜梁支行在贷款（甲方）人处盖章，谢永菊在借款人（乙方）处签名并捺印，谢银在抵押人（丙方）及保证人（丙方）处签名并捺印，陈兵在保证人（丙方）处签名并捺印。合同签订后，双方就上述抵押物在重庆市九龙坡区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，该局出具了编号为渝(2018)九龙坡区不动产证明第××××××号的不动产登记证明。2018年7月3日，农商行铜梁支行于向谢永菊发放贷款550000元。农商行铜梁支行举示的借款借据载明：借款人谢永菊，借款金额为550000元，年利率7.6%，借款期限自2018年7月3日至2023年6月27日。谢永菊在借款借据上签字捺印确认。贷款发放后，谢永菊偿还贷款本金50000元。截至2020年6月18日，谢永菊尚欠农商行铜梁支行借款本金500000元、借款利息19000元、复利274.73元。因谢永菊此后未再还款，农商行铜梁支行遂提起诉讼。另查明，谢永菊于2020年7月24日收到本案起诉状副本，陈兵、谢银均于2020年7月27日收到本案起诉状副本。以上事实有农商行铜梁支行的陈述及举示的个人贷款合同、不动产登记证明、借款借据、按揭贷款欠息查询单等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，农商行铜梁支行与谢永菊、陈兵、谢银签订的《个人贷款合同》系各方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应当依照合同约定履行各自的义务。农商行铜梁支行已按合同约定向谢永菊发放贷款550000元，谢永菊应当按照合同约定履行还本付息义务。根据合同约定，谢永菊应于2019年6月27日归还贷款本金50000元、于2020年6月27日归还贷款本金70000元，并按季度支付贷款利息。被告谢永菊经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信农商行铜梁支行关于谢永菊仅偿还贷款本金50000元，尚欠贷款本金500000元及利息未偿还的陈述。谢永菊未按合同约定还款，其行为构成违约，农商行铜梁支行有权根据合同第十七条、第十八条的约定，宣布全部贷款提前到期，要求谢永菊立即偿还全部借款本金，并有权要求谢永菊按照合同的约定支付借款利息、复利及逾期的罚息。因谢永菊、陈兵、谢银均于2020年7月27日前收到本案起诉状副本，故农商行铜梁支行有权主张本案全部贷款于2020年7月27日提前到期，并有权请求谢永菊立即偿还尚欠借款本金500000元，本院对该诉讼请求予以支持。关于借款利息、罚息及复利。根据《个人贷款合同》的约定，贷款执行利率为中国人民银行贷款基准利率上浮60%，逾期还款的罚息和复利利率为贷款执行利率基础上加收50%。截至2020年6月18日，谢永菊尚欠农商行铜梁支行借款利息19000元、复利274.73元，农商行铜梁支行有权请求谢永菊予以偿还。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已于2019年8月20日取消，自2019年8月20日起应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，故自2020年6月19日起至付清贷款之日止的利息、罚息和复利应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准并按照合同的约定计算。其中，自2020年6月19日至2020年7月27日的借款利息应以借款本金500000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%计算。自2020年7月28日起至付清借款之日止的罚息应以尚欠借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算。自2020年7月28日起至付清借款之日止的复利应以尚欠借款利息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算。农商行铜梁支行请求将罚息也纳入复利的计算基数，因《个人贷款合同》虽约定对不能按时支付的利息计收复利，但并未明确约定对逾期后的利息即罚息计收复利，也未约定相应的计收方式，故本院对该请求不予支持。综上，本院依法支持由谢永菊支付农商行铜梁支行截至2020年6月18日的借款利息19000元、复利274.73元及自2020年6月19日起的借款利息、复利、罚息（其中，借款利息以借款本金500000元为基数自2020年6月19日至2020年7月27日期间按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%计算，复利以全部尚欠借款利息为基数自2020年7月28日起至付清借款利息之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算，罚息以尚欠借款本金为基数自2020年7月28日起至付清借款本金之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算），对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。关于抵押物优先受偿的问题。《个人贷款合同》约定，谢银以位于重庆市九龙区房地产（产权证号：114：**地证2008字第××××××号借款作抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记。故农商行铜梁支行请求对抵押物变现价款在谢永菊的债务范围内优先受偿的主张符合法律规定，本院依法予以支持。关于陈兵、谢银承担连带清偿责任的问题。本案中，根据《个人贷款合同》第十四条的约定，陈兵、谢银应对谢永菊的全部债务承担连带责任保证，农商行铜梁支行有权在提前实现债权时要求保证人承担担保责任，且保证期间为债务期满之日起两年或自农商行铜梁支行确定的合同债务提前到期之日起两年内。因农商行铜梁支行系在保证期间内提起诉讼，请求陈兵、谢银承担保证责任，故本院对农商行铜梁支行请求陈兵、谢银对谢永菊所负债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、谢永菊于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金500000元、截至2020年6月18日的借款利息19000元、复利274.73元及自2020年6月19日起的借款利息、复利、罚息（其中，借款利息以借款本金500000元为基数自2020年6月19日起至2020年7月27日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%计算，复利以全部借款利息为基数自2020年7月28日起至付清借款利息之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算，罚息以尚欠借款本金为基数自2020年7月28日起至付清借款本金之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算）；二、陈兵、谢银对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对谢银位于重庆市九龙区房地产（产权证号：114房地：**地证2008字第××××××号并就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8992.76元，减半收取4496.38元，由谢永菊、陈兵、谢银负担。重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已垫付该款，谢永菊、陈兵、谢银在履行本判决义务时一并将该款支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二〇年九月三十日书记员  王莹艳