文书内容辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书            案由              金融借款合同纠纷              案号              （2020）辽0202民初4716号                  立案时间              2020年7月17日              适用程序              普通程序                  当事人及到庭情况              原告              中信银行股份有限公司大连分行，营业场所辽宁省大连市中山区人民路29号。      负责人：王志军，系该分行行长。      委托诉讼代理人：张雪娜，系北京大成（大连）律师事务所律师。      委托诉讼代理人：荆友霖，系北京大成（大连）律师事务所律师。                  被告              张涛，男，1980年9月19日生，汉族，住辽宁省瓦房店市谢屯镇。                  原告的委托诉讼代理人张雪娜到庭参加了诉讼。被告张涛经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。                  诉讼请求              1、被告偿还原告借款本金275922.62元，截至2020年1月2日的罚息7350.31元、复利81.32元，合计283354.25元；2、被告自2020年1月3日起至欠款还清之日止按《中信银行个人在线消费贷款借款合同》约定的利率给付原告利息、罚息、复利；3、本案诉讼费用（含保全费）和公告费由被告承担。                  被告答辩意见              被告未到庭应诉，提交书面的答辩意见，认为我没有签纸质合同，银行也没有给我合同原件，原告主张的罚息月利率为合同利率的150%，加上原合同约定月利率1.056667%，已经达到37%年利率，远超国家法定的15.4%的上限，所以我对于利率加上其他各种息费只认可年15.4%。                  法院认定事实              借款合同名称              中信银行个人在线消费贷款借款合同（编号：2018网信用贷字第x号）                  借款人              张涛                  签订时间              2018年7月11日                  贷款金额              300000元                  贷款期限              自2018年7月11日起至2019年7月11日                  贷款用途              装修、家居                  贷款利率（月）              1.05667%                  利率调整方式              固定                  罚息利率              对逾期的贷款本金余额和逾期的贷款利息按照合同利率的150%计收罚息                  复利利率              对未按时支付的利息（包括罚息），按逾期罚息利率每月计收复利                  还款方式              按月付息到期一次还本，付息日每月21日                  违约责任              被告不履行或不完全履行本合同约定的义务，未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任一一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一起本息及相关费用的，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部贷款本息并支付相关费用                  实际发放贷款金额              300000元                  实际贷款期限              自2018年7月11日起至2019年7月11日                  欠付本金（截止日期）              275922.62元（截止2020年8月19日）                  欠付罚息（截止日期）              39391.15元（截止2020年8月19日）                  欠付复利（截止日期）              2684.53元（截止2020年8月19日）                  裁判理由              本院认为，原告与被告签订的《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的禁止性规定，当属合法有效，原、被告之间的借款合同关系依法成立。原告依约履行了合同义务，被告未依约履行合同义务，已构成违约，应承担违约责任，原告诉请的本金、罚息和复利，由于被告在原告起诉后偿还了部分款项，本院予以扣除，并对于具体的计算方式予以明确。关于被告辩称罚息等费率超过国家法定年利率15.4%一节，《最高人民法院印发的通知》第二条第二款的规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，原告主张的罚息和复利的利率为合同利率的150%即年利率19.02006%，该标准并未超过上述年利率24%的规定，但是由于原告对罚息计收复利，如果被告一直未还款，最终收取的罚息和复利会超过以本金为基数，按照年利率24%最高限额，故超过限额后本院予以调整，但被告辩称的年利率15.4%，于法无据，本院不予采信。                  裁判依据              《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条                  裁判主文              一、被告张涛偿还原告中信银行股份有限公司大连分行借款本金275922.62元；      二、被告张涛给付原告中信银行股份有限公司大连分行截止2020年8月19日欠付的罚息39391.15元和复利2684.53元；      三、被告张涛给付原告中信银行股份有限公司大连分行借款罚息和复利（分别以未偿还借款本金及罚息为基数，自2020年8月20日起至款项付清之日止，按照月利率1.05667%的1.5倍计算）；若上述二、三项计收的罚息和复利的总和超过以未偿还借款本金为基数按照年利率24%计算的数额，自款项超出之日起至款项付清之日止，按照未偿还借款本金为基数按照年利率24%计算剩余部分的罚息和复利。   上列一至三项中被告应给付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；      四、驳回原告中信银行股份有限公司大连分行其他诉讼请求。案件受理费5550元，由被告负担。                  上诉权利告知              如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。                  审判组织              审  判  长      朱  莉      人民陪审员      王莉军      人民陪审员      丛淑华      二Ο二Ο年九月一日             书  记  员      于晓丽