杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初1938号 原告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司。营业场所：杭州市下城区体育场路27号1-7层、10-15层、19-21层、艮园小区17幢101室、艮园小区1单元201室。 负责人：朱俞震，该公司总经理。 委托诉讼代理人：殷超，浙江迪索律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵金飞，浙江迪索律师事务所律师。 被告：郑军宽，男，1984年7月6日出生，汉族，住甘肃省秦安县。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（以下简称人保杭州分公司）与被告郑军宽保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员王颖适用普通程序独任审理，于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告人保杭州分公司的委托诉讼代理人赵淑珍到庭参加诉讼。被告郑军宽经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保杭州分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告向原告偿还代偿款52718.72元；2.判令被告向原告支付尚欠保费4513.82元（2018年8月16日至2018年12月4日：1275元/月×3个月+1275元/月÷30日×20日-160.48元-0.7元=451.82元）；3.判令被告向原告缴纳违约金4440.62元[自2018年12月4日起暂计算至2019年3月31日止，利率按照24%/年计算，（52718.72+4513.82）×24%/年÷365天×118天=4440.62元，此后另计]；4.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告当庭减少第3项诉讼请求为：判令被告向原告缴纳违约金（以尚欠代偿款为基数，利率按照年利率19%计算，自2018年12月4日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2019年3月31日为3238.23元，此后另计）。事实和理由：2017年8月7日，被告郑军宽（投保人）向原告人保杭州分公司提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为100000元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。同年8月9日，原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人郑军宽，被保险人中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行（以下简称光大银行朝晖支行）；贷款金额75000元；保险费45900元，保险金额82963.77元，赔偿等待期80天，费率1.5373%（月），每月保险费1275元；《特别约定清单》载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；贷款保证保险纠纷解决约定：保险人与投保人发生纠纷由双方协商解决，协商解决不成的，选择保险人所在地法院即杭州市下城区人民法院诉讼解决。后被告（借款人）于2017年8月15日与案外人光大银行朝晖支行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，载明：贷款75000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，自2017年8月15日至2020年8月15日；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款发放日为每期还款日。同日，光大银行朝晖支行按约向被告指定的银行账户发放贷款75000元。贷款发放后，被告按约足额支付了2017年9月15日至2018年8月15日十二期保险费及贷款本息，而后分别于2018年9月15日和2018年9月21日各支付保险费160.48元和0.70元，此后未支付保险费及贷款本息。2018年12月4日，原告依照保险条款约定对被告拖欠光大银行朝晖支行的贷款本息52718.72元进行了理赔。2018年12月12日，光大银行朝晖支行出具欠款结清《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》。而截至2018年12月4日，被告拖欠保费金额为4513.82元且至今未向原告归还全部代偿款项。原告认为，《个人贷款合同（人保小额贷款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》均系原、被告的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，被告应恪守合同约定履行义务。被告逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告依照投保单及保险单之约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费并缴纳违约金。 被告郑军宽未作答辩，亦未向本院提交证据。 原告人保杭州分公司围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款合同（人保小额贷款）》、中国光大银行杭州分行朝晖支行贷款借据、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、中国光大银行对私活期账户对帐单、《证明》、《代偿债务与权益转让确认书》等证据，被告郑军宽未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证权利。本院审核后认为原告提交的证据形式、来源合法，与本案待证事实相关，对其证据效力予以确认并在卷佐证。 被告郑军宽未向本院提交证据。 根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定的事实与原告陈述基本一致。 本院认为，案涉《个人贷款合同（人保小额贷款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》等系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方应恪守合同约定履行各自义务。被告郑军宽逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告人保杭州分公司依照其与被告郑军宽签订的投保单及保险单的约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被告郑军宽应承担向原告人保杭州分公司归还全部理赔款项的责任，并按约支付相应保费。关于违约金，案涉保险单约定的计算标准过高，本院酌情调整为以未付代偿款为计算基数按照年利率12%计算，原告主张超出部分，本院不予支持。被告郑军宽经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自动放弃诉讼权利的行为，应承担由此导致的不利后果，不影响本案的审理。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郑军宽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司代偿款52718.72元； 二、被告郑军宽于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司保险费4513.82元； 三、被告郑军宽于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司违约金（自2018年12月4日起以未付代偿款为计算基数按年利率12%的标准计算至实际履行之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1342元，由被告郑军宽负担。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告郑军宽于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员  王 颖 二〇二〇年九月十八日 代书记员  邵晨洋