贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0525民初2578号原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。统一社会信用代码91520500055031023A。法定代表人:陈某，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙某某（特别授权），男，1988年10月2日出生，汉族，住贵州省纳雍县。委托诉讼代理人：赖某（特别授权），男，1990年1月1日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：蔡某1，女，1962年2月19日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：徐某1，男，1966年2月19日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：杨某某，女，1972年10月7日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：徐某2，男，1975年1月17日出生，汉族，住贵州省纳雍县。原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前称富民银行）与被告蔡某1、徐某1、杨某某、徐某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依法适用简易程序，同年9月2日公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人孙某某和被告徐某1到庭参加了诉讼，被告蔡某1、杨某某、徐某2经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡某1、徐某1夫妇清偿欠原告借款本金190000元,利息6026.87元，复利179.06元，共计196205.93元（以上本金、利息及复利暂算至2020年6月29日，之后从2020年6月30日产生的利息、逾期利息及复利均按合同约定逾期利率计算至实际履行日）。被告杨某某、徐某2为上述债务承担连带清偿责任。2、本案诉讼费等实现债权的费用由被告方承担。事实和理由:2019年12月19日，被告蔡某1在我公司办贷大厅与我公司签订一份合同号6631120190009631的《个人保证借款合同》，合同约定借款金额为人民币19万元，借款期限自2019年12月19日起至2020年12月18日止，借款利率为月利率9.0‰，按月结息，到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，被告杨某某在上述合同签字，为被告蔡某1的债务提供连带保证责任，被告徐某1出具《共同还款承诺书》，为被告蔡某1的债务承担共同还款责任，被告徐某2签订《保证函》，为被告蔡某1的债务提供连带保证。同日，我公司向被告蔡某1发放贷款本金人民币19万元，放款账号xxxxx。上述贷款到期后，被告蔡某1、徐某1未按合同约定归还贷款本息，被告杨某某、徐某2未履行连带清偿责任，根据合同约定，被告未按期支付利息，已构成违约，我公司有权提前收回该笔贷款。截止2020年6月29日，被告仍欠本息共计196205.93元。被告蔡某1、杨某某、徐某2未作答辩。被告徐某1辩称：原告诉称属实，我已经在准备卖房用于偿还原告借款，希望原告能展期。本院经审理认定如下事实：2019年12月19日，原告与被告蔡某1、杨某某签订合同号为xxxxx的《个人保证借款合同》，蔡某1作为借款人向原告借款人民币19万元用于借新还旧，借款期限自2019年12月19日起至2020年12月18日止，借款利率为月利率9‰，按月结息，到期还本，未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，原告将贷款本金人民币19元全额发放到被告蔡某1持有的账号为xxxxx的账户中，被告蔡某1已实际收到该笔借款。被告杨某某为原告的上述债权提供连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起二年。保证担保的范围包括贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费等其他合理费用。同日，被告徐某1出具《共同还款承诺书》，自愿承担共同还款责任；被告徐某2签订《保证函》，承诺同意向原告为蔡某1在2019年12月19日至2020年12月18日期间内最高融资限额人民币272000元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款等，保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用包括律师费、催讨差旅费和其他合理费用。贷款发放后，被告蔡某1、徐某1未按照合同约定履行按期付息义务，被告杨某某、徐某2未履行担保责任。截止2020年9月2日，被告蔡某1拖欠原告借款本金190000元，利息9731.87元，借期内复息384.63元，本息共计200116.5元。另查明：借贷行为发生时，被告蔡某1和被告徐某1系婚姻关系存续期间。原告与被告蔡某1、杨某某签订的《个人保证借款合同》第十三条第（一）项约定，未按期支付利息，贷款人有权提前收回未到期贷款。本院认为：原告与被告蔡某1、杨某某签订的《个人保证借款合同》以及徐某1出具的《共同还款承诺书》、徐某2出具的《保证函》系当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，是合法有效的合同，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。原告按照合同约定向被告蔡某1发放借款后，被告蔡某1未按合同约定按期付息，已构成违约，原告根据合同约定主张提前收回未到期贷款符合双方合同约定且不违反法律规定，故对原告请求被告蔡某1偿还借款本金19万元的诉求，本院予以支持。原告是合法的金融单位，被告蔡某1占用原告借款本金给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对如何归还借款本金、利息以及出现逾期情形时应承担的罚息进行了明确约定，该约定未违反法律规定，截止到2020年9月2日，被告蔡某1拖欠原告的借款本金19万元,利息9731.87元，借期内复息384.63元，被告蔡某1应予以清偿，并另行以借款本金19万元为基数，按月利率13.5‰计付自2020年9月3日起至上述借款本金实际清偿完毕之日止的罚息。贷款发生时，被告蔡某1、徐某1系婚姻关系存续期间，且被告徐某1出具了共同还款承诺书，说明蔡某1、徐某1夫妻具有借款合意，故对原告请求被告徐某1承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。被告杨某某、徐某2自愿为债务人蔡某1的上述贷款提供连带保证责任，故对原告请求被告杨某某、徐某2对借款承担连带清偿责任的诉求，本院予以支持。按照原、被告合同约定，被告蔡某1未按期支付利息，原告有权宣布贷款提前到期，原告宣布贷款提前到期经本院确认后，应视为借款期限届满，判决作出日即为到期日，即2020年9月2日。借款期满后，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，在罚息基础上再次加收复息是在承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故原告请求被告支付自2020年9月3日起所产生复息的诉求，本院予以驳回。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告蔡某1、徐某1于本判决生效之日起10日内共同向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司清偿借款本金190000元、利息9731.87元、借期内复息384.63元，共计人民币200116.5元；并以借款本金190000元为基数，按月利率13.5‰计付自2020年9月3日起至上述借款本金实际清偿完毕之日止的罚息。二、被告杨某某、徐某2对判决主文第一条所确定款项向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任。三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2112元，由被告蔡某1、徐某1、杨某某、徐某2共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员 黄 勇二〇二〇年九月二日书记员 庞婷婷