河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1702民初5525号原告：中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行。住所地：驻马店市乐山路北段**。统一社会信用代码91411700875908118U。负责人：王大勇，行长。委托诉讼代理人：韩既安，男，1968年1月30日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。系该行员工。委托诉讼代理人：陈媛媛，女，1980年10月6日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。系该行员工。被告：张永桂，女，1990年5月11日出生，汉族，住河南省汝南县。原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行（以下简称农行驿城支行）诉被告张永桂信用卡纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行驿城支行委托代理人韩既安、陈媛媛到庭参加诉讼，被告张永桂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行驿城支行诉称，被告张永桂从2018年12月起用原告信用卡，开始透支消费，截止至2020年9月18日欠借款本金53420.35元、利息3399.60元、违约金1112.61元、手续费162元。上述欠款经原告多次催要，被告拒不履行还款义务，为维护原告的合法权益，请求判令被告张永桂偿还原告信用卡截止至2020年9月18日借款本金53420.35元、利息3399.60元、违约金1112.61元、手续费162元及结清前利息（利息按照章程约定进行计算）。被告张永桂未到庭，未答辩。经审理查明，2017年10月8日，张永桂向农行驿城支行申请办理中国农业银行个人信用卡（分付）业务，并填写个人税收居民身份声明文件、客户调研表、（个人征信业务）授权书及信用卡分期付款业务申请表，申请额度10万元，农业银行提示该信用卡分期本金金额为审批通过的金穗贷记卡额度的50%，分期期数为24期，分期手续费率为8.64%（含税），其中费率为分期手续费的6%，分期手续费收取方式为首期一次性收取。张永桂在中国农业银行金穗贷记卡申请表上签名（附中国农业银行金穗贷记卡章程、领用合约等）。后经农业银行对其申请资金用途、个人征信、收入、公积金缴存等信息进行调查审核后予以审批，向聂永田发放了农行金穗贷记卡（卡号为62×××22），授信信用额度8万元，该信用卡的领用合约（附收费项目、收费标准）约定：1.2乙方（被告）保证向甲方提供的申请资料真实、准确、完整、合法、有效、同意并授权甲方：（3）基于开展信用卡业务或履行本合约目的，将乙方个人信息提供给信用卡联名合作方、国外信用卡联合组织、甲方合作服务及外包机构等与甲方签订保密协议的第三方，甲方承诺降向第三方明确其保护乙方个人信息的职责并要求第三方承担相应保密义务。（5）基于追索乙方未清偿数目的，将乙方相关信息提供给甲方签订保密协议的催收机构，以清偿或追索为限使用乙方有关信息。1.6甲方有权决定是否向乙方发放信用卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保。2.2乙方应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和电子设备等，不能将信用卡卡片信息、验证信息、密码等相关信息泄露给他人，否则将承担由此引发的相关责任和后果。2.9乙方及其附属卡持卡人发生申请资料（主要包括联系方式、通讯地址、工作单位、电子邮箱及身份证件信息等）变更的，应及时通知甲方客服热线、营业网点等方式与甲方联系办理资料变更等手续。否则，由此产生的对账单、催收通知、仲裁诉讼、法律文书等信函寄失、延误及其他后果由乙方承担。3.9乙方有违反法律法规、章程、本合约行为的，甲方有权停止乙方使用信用卡（电子现金交易除外）、对相关相互进行止付，自行或授权有关单位收回卡片、对未清偿款项进行追索。4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣除。透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年利率与上述年利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项目自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。5.4乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求甲方核实：甲方准予核实并答复。乙方如在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30天内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。6.2乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣除相关款项，用于归还借款。乙方应在到期日前在约定账户内留存足够款项。6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金，后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼，仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。9.6甲乙双方在合约履行中发生争议，由双方协商处理，协商不成提起诉讼的，由甲方所在地人民法院诉讼管辖。……2018年12月张永桂使用该信用卡进行透支消费。截止至2020年9月18日被告张永桂欠原告借款本金53420.35元、利息3399.60元、违约金1112.61元、手续费162元（详见账户历史交易明细）。该卡发生透支后，农行驿城支行曾多次向张永桂催收透支本息，张永桂至今未履行还款义务。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告张永桂向原告农行驿城支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告农业银行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。根据原、被告签订的中国农业银行金穗贷记卡章程、领用合约约定，与该合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼和执行等程序中的文书）以被告邮寄地址为送达地址，若发生变更，其应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因被告提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由其自行承担由此可能产生的法律后果。被告张永桂经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证、质证和抗辩的权利，应承担举证不利的法律后果。原告的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据。在原告农行驿城支行依约发放信用卡，并履行发放贷款等合同义务后，被告张永桂未在还款期限内偿还所使用的银行款项，属违约行为。截止至2020年9月18日被告张永桂欠原告借款本金53420.35元、利息3399.60元、违约金1112.61元、手续费162元，共计58094.56元，本院应予支持。综上，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及于2017年1月1日起实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》中关于信用卡年费、利息、透支利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金及服务费用的收取标准的有关规定，对于2020年9月18日之后的利息，应根据双方的合同约定按透支金额53420.35元计算至欠款实际清偿完毕之日止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张永桂于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行信用卡欠款共计58094.56元及2020年9月19日之后的利息（以透支金额53420.35元为基数，利息利率按照章程约定计算，计算至欠款实际清偿完毕之日止）。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1226元，减半收取613元，由被告张永桂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  田洪岭二〇二〇年九月二十二日书记员  黄 金