江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初3556号原告：中国农业银行股份有限公司海安市支行，住所地海安市中坝南路**。负责人：曹煜，该行行长。委托诉讼代理人：程晓军，该行办事员。委托诉讼代理人：张进军，该行办事员。被告：何海林，男，1983年6月22日出生，住海安市。被告：张翠，女，1987年7月2日出生，住海安市。被告：南通龙博建筑装饰工程有限公司，，住所地海安市城北科技产业园安平路**统一社会信用代码91320621088591270T。法定代表人：何海林。原告中国农业银行股份有限公司海安市支行（以下简称农业银行）与被告何海林、张翠、南通龙博建筑装饰工程有限公司（以下简称龙博公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人张进军、程晓军到庭参加诉讼。被告何海林、张翠、龙博公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出的诉讼请求判令：1、被告何海林立即归还原告贷记卡消费欠款本金268329元、逾期违约金4865.2元、逾期分期手续费8773.28元、未出账分期手续费15353.38元、利息6631.89元（暂计至2020年6月10日），合计303952.75元。以及自2020年6月11日至结清全部欠款时的相应利息（每月以全部透支欠款本息和为基数，按每日万分之五计算）。2、被告张翠对被告何海林上述信用卡的欠款承担共同还款责任；3、原告依法拍卖、变卖或折价处置被告抵押汽车的款项优先受偿,不足部分由被告何海林、张翠继续清偿；4、被告何海林、张翠、龙博公司承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年7月4日，何海林与我行签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)》,向我行申请办理信用卡。我行向其发放卡号为62×××10的金穗贷记卡一张。同日，何海林因购车向我行申请分期贷款42万元，分期期数为36期。何海林及其配偶张翠就汽车分期贷款向我行出具了共同还款承诺书及家庭财产连带担保责任承诺书。2019年8月31日，我行与被告何海林、张翠及龙博公司签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定由我行向被告何海林提供购车分期资金42万元，分期手续费为39480元，分期期数为36期,该分期贷款资金由张翠承担共同还款责任，该贷款以何海林所购的登记在龙博公司名下的汽车提供抵押担保；并办理抵押登记手续。2018年8月31日，我行将汽车分期贷款42万元转入何海林贷记卡账户，何海林自2018年9月起开始归还分期贷款，多次未在正常期限内足额还款，我行通过多种方式催收未果，提起诉讼。被告何海林、张翠、龙博公司未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2018年7月4日，何海林向农业银行申请办理金穗贷记卡（以下简称贷记卡），并填写了贷记卡申请表（以下简称申请表）。何海林在申请表中确认已全部阅读资料，充分了解并清楚信用卡产品的相关信息，愿意遵守合约（协议）的规则。根据贷记卡章程和贷记卡领用合约的规定，案涉贷记卡是由中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信贷、预借现金、存取现金等功能。申领人申请后，发卡银行将为持卡人核定信用额度，并根据持卡人用卡情况及资信状况的变化，对其信用额度进行调整。个人卡账户的欠款，持卡人可以现金或转账方式偿还。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至对账单上载明的到期还款日为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息，持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额，但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，即应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，按月计收复利。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。在持卡人未按规定偿还贷款、违反本章程规定的情况下，发卡银行有权停止持卡人继续使用该贷记卡。贷记卡收费标准对年费、预借现金费、逾期还款违约金等收费标准进行了规定。同日，何海林向农业银行提交金穗信用卡专项商户分期业务申请表一份。申请表载明：何海林因向海安大洋汽车销售有限公司购买奔驰威霆Vi60汽车需要向农业银行申请分期业务；申请分期月为42万元，分期期数为36期，分期手续费为39480元，分期支付分期手续费。何海林在申请人签名处手写签名。同日，张翠向农业银行出具信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书一份。承诺书载明：何海林向农业银行申请的信用卡分期付款透支本金42万元及手续费39480元，张翠知悉上述分期事宜并承诺同意与何海林共同偿还其与农业银行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号32270120180031670）项下所形成的全部债务（包括但不限于分期本金、手续费、违约金、利息、复利等），并对此承担不可撤销的连带清偿责任；如借款人/持卡人不能按约履行该合同项下的清偿义务，且张翠为《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下抵押物的共有人的，则张翠同意根据借款人/持卡人与农业银行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》（合同编号32270120180031670）之约定，由农业银行依法处置抵押物。张翠在共同还款人处手写签名。同日，张翠、何海林向农业银行出具家庭财产连带担保责任承诺书一份。承诺书载明：因2018年7月4日何海林向农业银行申请借款42万元人民币一事，张翠与何海林作为共同生活的家庭成员，何海林的借款行为已经过双方同意，双方愿意家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。张翠在配偶处手写签名、何海林在借款人处手写签名。2018年7月4日，何海林向农业银行出具承诺书一份。承诺书载明：何海林于2018年7月4日向汽车经销商“海安大洋汽车销售有限公司”购买汽车一辆（汽车品牌及型号为奔驰威霆）。何海林向农业银行申请分期付款。同时，经龙博公司董事（股东）会同意，何海林愿意将此次购买的汽车以该公司名称办理汽车上牌手续，机动车辆所有人名称为龙博公司，统一社会信用代码证91320621088591270T，何海林为该公司法人。何海林愿意对自命名下农行贷记卡购买汽车的借款及因逾期未及时归还而产生的手续费、利息、滞纳金、超限费及其他相关费用承担清偿责任。如若何海林未能按期归还，农业银行有权向其行使追索权。何海林在承诺人处手写签名。同日，龙博公司出具董事（股东）会决议一份。决议载明：龙博公司于2018年7月4日召开董事（股东）会决议，经公司全体董事（股东）举手表决，会议通过如下事项：股东全体董事（股东）一致同意，公司法定代表人何海林以个人名下农行贷记卡向农行申请汽车分期付款购买汽车业务，这车辆以龙博公司名称办理上牌手续，机动车辆所有人名称为龙博公司；公司全体董事（股东）一致同意，向农行办理因公司法定代表人何海林在农行的人民币42万元汽车借款的车辆抵押担保手续。龙博公司承担对于法定代表人名下农行贷记卡购买汽车的借款及因逾期未及时归还而产生的手续费、利息、滞纳金、超限费及其他相关费用的连带保证责任，具体以龙博公司法定代表人与农行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》为准，龙博公司愿意承担相应的法律责任。龙博公司股东会表决规则：举手表决，董事（股东）会人数2位，出席人数2位，同意人数2位。何海林、张翠在董事（股东）签名处手写签名。2018年7月26日，贷款人农业银行与持卡人（借款人）何海林、抵押人龙博公司、保证人张翠签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份。合同载明：分期资金用于在商户海安大洋汽车销售有限公司购买奔驰威霆Vi60高顶豪华商务房车，价格为604800元；分期本金为42万元；分期手续费费率为9.4%，分期手续费金额为39480元，分期偿还；分期36期，还款贷记卡使用卡号为62×××10偿还分期资金；本合同项下信用卡透支借款方式为担保方式本车抵押，担保方式为保证人龙博公司提供抵押；持卡人何海林同意以本合同所购奔驰威霆Vi60高顶豪华商务房车提供担保，该房车所有权人为龙博公司，有保险，担保物暂作价人民币60万元，其最终截止以实际处理担保物所得价款为准。担保范围包括合同项下的分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费用、按《民事诉讼法》有关规定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。持卡人若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部为偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及保护但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中扣收。何海林在持卡人（借款人）处手写签名，张翠在保证人处手写签名，何海林在抵押人处手写签名龙博公司在抵押人处加盖公司印章、法定代表人何海林手写签名。2018年8月30日，龙博公司以其名下所购车辆苏Ｆ×××**号客车至车辆管理部门办理了抵押登记，登记载明抵押权人为农业银行。2018年8月31日，贷款人农业银行与持卡人（借款人）何海林、抵押人龙博公司、保证人张翠签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》一份。合同载明：持卡人何海林同意于2018年9月12日前向银行提供包括机动车登记证书原件、购车发票等车辆资料，并就车辆处置折现系数等进行了约定。何海林、张翠分别在合同落款处得借款人、保证人栏目处手写签名，龙博公司、何海林分别在抵押人处盖章、签名。上述借款发生后，何海林陆续出现逾期还款情形，截止2020年6月10日，累计尚欠本金268329元、逾期违约金4865.2元、逾期分期手续费8773.28元、未出账分期手续费15353.38元、利息6631.89元，合计303952.75元。庭审时，农业银行主张2020年6月11日后的利息以268329元+6631.89元为基数，自2020年6月11日起按日万分之五的标准算至实际给付之日。上述事实，有贷记卡申请书（附有贷记卡领用合约、贷记卡章程、收费标准）、信用卡专项商户分期业务担保借款合同、承诺书、股东会决议、账户信息明细、车辆抵押登记信息及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：被告何海林向原告农业银行申请办理贷记卡，其填写申请表中包括的贷记卡章程、领用合约，并与原告农业银行签订《信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，上述章程、合约及担保借款合同系当事人真实意思表示，依法成立并有效，对双方具有约束力，双方均应按约履行义务。原告农业银行向被告发放了贷记卡，被告何海林持贷记卡申请分期业务并提供抵押担保。现被告何海林未按约足额还款，构成违约，原告农业银行有权按合同约定向其主张归还借款本金、利息、逾期还款违约金、分期手续费等。被告张翠向原告农业银行出具共同还款承诺书，亦应对上述何海林的债务承担共同还款责任。被告龙博公司经股东会决议同意，自愿以其名下的机动车为案涉贷记卡项下的债务提供抵押担保并办理抵押登记，原告农业银行依法对案涉抵押物享有优先受偿权。被告何海林、张翠、龙博公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼,其放弃对事实抗辩、对证据质证的权利,不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何海林、张翠于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司海安市支行欠款本金268329元、利息6631.89元、违约金4865.2元、分期手续费24126.66元及逾期利息（以274960.89元为基数，自2020年6月11日起按日万分之五的标准计算至实际清偿之日止）。如被告何海林、张翠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告中国农业银行股份有限公司海安市支行有权对被告南通龙博建筑装饰工程有限公司提供的案涉抵押物在上述第一项给付义务范围内按抵押顺位享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司海安市支行其他诉讼请求。案件受理费5859元，减半收取2930元（已由原告中国农业银行股份有限公司海安市支行预缴），由被告何海林、张翠、南通龙博建筑装饰工程有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5859元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审判员 丁 隽二〇二〇年九月十五日书记员 陆志宏