江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初2310号原告：江苏射阳农村商业银行股份有限公司，住所地射阳县合德镇解放路385号。法定代表人：杭辉，该公司董事长。委托代理人：陈朗之，该公司员工。被告：黄骥，男，1986年11月24日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：射阳东都时代置业有限公司，住所地射阳经济开发区东区东都天润3A幢103号。法定代表人：张建红，该公司董事长。委托代理人：张仕美,江苏德佳律师事务所律师。委托代理人：张正光，江苏德佳律师事务所律师。被告：黄东，男，1978年4月7日出生，汉族，住射阳县。被告：蔡海琴，女，1979年3月1日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“射阳农商银行”）与被告黄骥、射阳东都时代置业有限公司（以下至判决主文前简称“射阳东都置业公司”）、黄东、蔡海琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月14日公开开庭进行了审理，原告射阳农商银行的委托诉讼代理人陈朗之、被告射阳东都置业公司委托诉讼代理人张正光到庭参加诉讼，被告黄骥、黄东、蔡海琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄骥立即归还我行借款本金203950.47元及截止2020年3月27日利息4857.75元，从2020年3月28日至贷款清偿之日止，以203950.47元为基数按年利率8.085%计息；2.射阳东都置业公司、黄东、蔡海琴对黄骥的上述还款义务承担连带清偿责任；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年1月21日，我行与黄骥、射阳东都置业公司签订《房产按揭抵押借款合同》，同日我行与黄东、蔡海琴签订《最高额保证合同》，黄骥向我行在2012年3月8日借款27万元，于2032年3月7日到期，借款用途系购买商品房，还款方式为等额本息，按年利率7.755%计算利息。黄骥以位于县城东都天润第5幢502室房产建筑面积114.86平方米及土地面积22.72平方米的土地使用权作抵押，未办理他项权证，射阳东都置业公司、黄东、蔡海琴自愿为黄骥的上述借款提供连带责任担保。黄骥借款期间偿还了我行本金66049.53元及利息，截止2020年3月27日，黄骥尚欠我行本金203950.47元、利息4857.75元。现原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求判如所请。射阳东都置业公司辩称，我司不承担担保责任。因为依据房屋贷款抵押合同第七条约定，我司担保是阶段性担保，射阳农商银行在诉状中陈述，黄骥已取得房屋产权证并办理了抵押登记，因此我司不再承担担保责任。请求法庭驳回原告对我司的诉讼请求。黄骥、黄东、蔡海琴未作答辩，亦未提交证据。射阳农商银行为支持其诉讼请求，向本院提交《房产按揭抵押担保借款合同》、《最高额保证合同》、借款借据、江苏农信核心业务系统贷款余额表等证据。经本院审查，射阳农商银行提交的证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院经审查予以确认。本院经审理认定事实如下：2012年1月21日，射阳农商银行（贷款人、甲方）与黄骥（借款人、乙方）、射阳东都置业公司（保证人、丙方）签订《房产按揭抵押担保借款合同》，该合同约定鉴于乙方向丙方购买个人商品房，并以该房产及其权益作为抵押物向甲方申请个人房产按揭贷款，甲方根据乙方的需要和甲方可能，自2012年1月21日起至2032年1月21日止，向乙方发放额度为贰拾柒万元整的个人房产按揭贷款，为乙方所购房屋总价款的60%，分240期归还。房屋坐落于东都天润第5幢502室。合同第四条约定借款利率按月利率6.4625‰执行，借款期限在一年以内（含一年的）执行本合同利率，遇法定利率调整不分段计息；借款期限在一年以上的，借款利息按月计付，结息日为每月第二十日。遇法定利率调整，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率规定。还款方式为等额本息。合同第七条约定，本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，抵押加阶段性保证是指以乙方提供的所购住房及其全部权益作抵押，乙方未取得《房屋所有权证》和办妥抵押登记之前，由丙方提供阶段性连带责任保证而向乙方发放贷款的方式。合同第八条约定，乙方自愿以本人有权处分的房产，作为向甲方借款的抵押物。抵押担保的范围包括贷款的本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用。合同第九条约定，保证期间，丙方对乙方的债务承担连带责任保证。保证期间从本合同签订之日起至抵押的房产取得房屋所有权证和土地使用权证，办妥抵押登记，并将《房屋他项权证》及有关资料交甲方保管之日止。保证范围为本合同项下借款本金和利息、逾期利息、复利、罚息以及其他本合同规定应借款人缴付的一切费用和本合同引起的有关法律费用。第十四条约定，乙方在合同期内，未按月偿还借款本息，甲方将按规定对其逾期本息计收逾期利息和复利。本贷款发生后，乙方连续三个月或累计六个月付款期未按时偿还借款本息计相关费用，甲方即可按本合同有关条款处理。抵押物清单：东都天润第5幢502室。该合同下方，黄骥在借款人（抵押人）处签名，射阳东都置业公司及其法定代表人张建红在保证人处盖章。同日，黄骥（债务人）、黄东（保证人）与射阳农商银行（贷款人）签订《最高额保证合同》，保证人自2012年1月21日起至2032年1月21日止，为黄骥的上述借款提供最高额连带责任保证，主债务的最高余额限定为人民币贰拾柒万元整。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。保证方式为连带责任保证。保证担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用及债务人在主合同上约定的其他应履行的全部责任事项。合同第八条约定本合同项下债务担保人如系自然人的，如贷款人认为有必要要求其配偶进行确认的，也可向其配偶发出共同履行连带保证义务之要约，其配偶一旦签章即视为共同承担连带担保责任的确认。该合同下方，债权人处有射阳农商银行盖章和经办人朱某、宋某签名，保证人处有黄东签名，配偶处有蔡海琴签名。2012年3月8日，射阳农商银行向黄骥发放贷款27万元。借款借据载明：借款日期为2012年3月8日，到期日期为2032年3月7日，借款金额270000元，年利率7.755%，贷款种类为中长期农户住房消费贷款，贷款用途购买商品房，结息方式为每1个月21日结息等内容。案涉房产未办理抵押登记，未设立抵押权。根据射阳农商银行出具的江苏农信核心业务系统清单，截至2020年3月27日，黄骥尚欠射阳农商银行本金203950.47元、利息4857.75元，合计208808.22元；年利率5.39%。担保人未履行担保责任，射阳农商银行诉至本院，请求判如诉请。另查明，2020年7月2日，本院出具（2018）苏0924执156号之二执行裁定书，对被执行人黄骥所有的位于射阳县城东都天润5号楼502室房地产，予以网上拍卖。案涉房产已经于2020年8月31日网络拍卖结束，未办理他项权证。本院认为，1.射阳农商银行与黄骥、射阳东都置业公司之间签订的《房产按揭抵押担保借款合同》及射阳农商银行与黄东签订的《最高额保证合同》均不违背法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同。射阳农商银行按约发放贷款，黄骥应按约偿还借款本息，截止2020年3月27日，黄骥未能按约还本付息已达到合同约定连续三个月或累计六个月，构成违约。故射阳农商银行要求黄骥偿还剩余本金203950.47元、利息4857.75元，合计208808.22元，并自2020年3月28日起至实际偿清之日止，以203950.47元为本金基数，按年利率8.085%(5.39%×1.5)计算利息的诉讼请求具有事实及法律依据，本院予以支持；2.射阳东都置业公司为黄骥的贷款提供阶段性连带责任保证，案涉借款并未办妥贷款所购房屋抵押登记手续，故射阳农商银行要求射阳东都置业公司对上述债务承担连带责任的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。射阳东都置业公司承担保证责任后，有权依法向黄骥追偿。射阳东都置业公司辩称，原告诉状中陈述已经办理他项权证，应免除其公司担保责任，其庭后未提交证据予以佐证，应承担举证不能的不利后果，对此节意见，本院不予采纳；3.保证人黄东自愿为黄骥的该笔借款提供连带责任保证，故射阳农商银行主张黄东对黄骥的上述还款义务承担连带清偿责任具有事实及法律依据，本院予以支持。黄东承担保证责任后，有权向黄骥追偿；4.《最高额保证合同》保证人黄东配偶栏落款处有蔡海琴本人签字，根据该合同第八条第一款之约定，蔡海琴在配偶处签章视为对共同承担连带担保责任进行确认。因此，射阳农商银行主张蔡海琴对黄骥的上述还款义务与黄东承担连带清偿责任的诉讼请求具有事实及法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄骥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金203950.47元及截止2020年3月27日的利息4857.75元，合计208808.22元，并承担自2020年3月28日起至实际偿清之日止，以203950.47元为本金基数，按年利率8.085%计算的利息；二、被告射阳东都时代置业有限公司、被告黄东、被告蔡海琴对被告黄骥的上述债务承担连带清偿责任；三、被告射阳东都时代置业有限公司、被告黄东、被告蔡海琴承担保证责任后，有权向被告黄骥追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4432元，由被告黄骥、被告射阳东都时代置业有限公司、被告黄东、被告蔡海琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  胡耀忠人民陪审员  喻爱民人民陪审员  吴少芝二〇二〇年九月二十五日法官 助理  徐 静书 记 员  王俊豪附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。