辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0202民初4973号原告：平安银行股份有限公司大连分行，营业场所辽宁省大连市中山区港隆路21号。负责人：陈昊序，系该分行行长。委托诉讼代理人：李娜，系北京德恒（大连）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨蕙心，系北京德恒（大连）律师事务所律师。被告：朱红燕，女，1973年6月13日生，汉族，住辽宁省普兰店市。委托诉讼代理人：毕晔，系辽宁律昇律师事务所律师。被告：潘杰，男，1964年3月12日生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区。原告平安银行股份有限公司大连分行诉被告朱红燕、潘杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人李娜、被告朱红燕的委托诉讼代理人毕晔到庭参加了诉讼。被告潘杰经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金317680.12元及至借款最终还清之日止的利息、罚息、复利（暂算至2020年1月7日,被告欠付利息57316.73元、罚息169446.63元、复利81932.15元），暂合计626375.63元。2、判令被告承担本案的相关诉讼费用。事实和理由：2015年11月19曰，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》（以下简称《贷款合同》)，合同约定：原告向被告发放信用贷款，贷款金额为人民币500000元；贷款期限为36个月；贷款利率为月利率1.53%、双方对贷款的发放、还款方式、违约责任等也进行了约定；同时双方还约定实际贷款金额和起止日期在合同约定范围内以《个人贷款出账凭证》为准，贷款逾期罚息及复利的计算方式按《贷款合同》普遍性条款第五条5.3项约定计算。上述借款合同生效后，原告依照合同约定向被告发放了全部贷款，但被告未按约定履行还款义务，该笔贷款出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，现原告特诉至贵院，请求贵院依法支持原告诉求。被告朱红燕辩称，不同意原告诉讼请求。对于原告所主张的罚息和复利被告不予认可。因为按照双方合同约定贷款月利率为1.53%，年利率为12%，双方关于罚息及复利的约定均是合同上浮50%计算，无论罚息复利都超过了年利率24%的标准，并且原告对于罚息和复利是一同使用的。按照原告诉讼请求，原告计算复利的截止时间是2020年4月27日，而双方约定的借款合同的截止时间是2018年11月19日，根据人民币利率规定第二十条，也就是说双方合同期满后原告没有权利计算复利，只能计算罚息。被告潘杰未到庭应诉，提交书面的答辩意见，认为被告朱红燕以个人名义向原告借款50万元明显超出家庭日常需要，不属于夫妻共同债务，不应承担责任。该笔借款不知情，也没有签字追认，不具备共同负债的意思表示。原告放任风险发生，损害我的合法权益，存在严重过错。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月19日，甲方（借款人）被告与乙方（贷款人）原告签订《个人信用贷款合同》（编号：平银大连个信贷字2015第x号），约定：贷款金额500000元，贷款用途为装修和购家私电器，贷款期限36个月。贷款利率为月固定利率1.53%，在贷款期限内不进行调整。还款方式为按月等额还本付息法。甲方拖欠本金或利息、费用，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同利率上浮30%执行。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣布提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，原告向被告发放了500000元贷款，贷款月利率1.53%，贷款期限36个月，自2015年11月19日至2018年11月19日止，还款方式为等额还款。但被告朱红燕未按照约定偿还本金和利息，2017年2月19日前的款项被告朱红燕已偿还完毕，2017年3月19日开始逾期还款，之后亦未再偿还过款项。2017年3月19日欠付本金6704.34元，之后每月19日为还款日，欠付的本金为13408.69元、13613.84元、13822.14元、14033.61元、14248.33元、14466.33元、14687.66元、14912.38元、15140.54元、15372.19元、15607.39元、15846.18元、16088.63元、16334.78元、16584.71元、168383.45元、17096.08元、17357.65元、17623.22元、17892.98元，共计317680.12元。被告朱红燕欠付利息57316.73元。本院确认的上述事实，有原告提供的个人信用贷款合同一份、个人贷款出账凭证一份、个人信用贷款还款说明书一份、欠息表二份及原被告当庭笔录在案为凭，这些证据材料业经当庭质证和本院审查，可以作为定案的依据。本院认为，原告平安银行股份有限公司大连分行与被告朱红燕签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的禁止性规定，双方之间的借款合同关系依法成立，合法有效，双方均应依照合同约定履行义务。现原告已依约向被告发放了贷款，而被告逾期还款，依照合同约定，原告有权要求被告偿还合同项下所有到期债权的本金、利息、费用等。原告主张的到期本金和利息的计算方式无误，本院予以支持。原告主张的罚息和复利虽于合同中有约定，但本案各项数额累计过高，依据《最高人民法院印发的通知》第二条第二款的规定，本院在已经支持利息的前提下，再按照约定计算罚息和复利明显超过年利率24%，本院仅能按照年利率5.64%支持罚息，按照应还本金的次日起开始计算罚息。关于原告诉请被告潘杰承担共同还款责任一节，原告并未提供证据证明案涉款项用于夫妻共同生活或共同生产经营，故对原告该诉请不予支持。被告潘杰经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱红燕偿还原告平安银行股份有限公司大连分行借款本金317680.12元和利息57316.73元；二、被告朱红燕给付原告平安银行股份有限公司大连分行罚息（计算方式：分别自2017年3月20日、4月20日、5月20日、6月20日、7月20日、8月20日、9月20日、10月20日、11月20日、11月20日、2018年1月20日、2月20日、3月20日、4月20日、5月20日、6月20日、7月20日、8月20日、9月20日、10月20日、11月20日起至款项付清之日止，分别按照6704.34元、13408.69元、13613.84元、13822.14元、14033.61元、14248.33元、14466.33元、14687.66元、14912.38元、15140.54元、15372.19元、15607.39元、15846.18元、16088.63元、16334.78元、16584.71元、168383.45元、17096.08元、17357.65元、17623.22元、17892.98元的年利率5.64%计算）；上列一至二项中被告朱红燕应偿付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、驳回原告平安银行股份有限公司大连分行其他诉讼请求。案件受理费10530元，由被告朱红燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  朱 莉人民陪审员  刘艳珍人民陪审员  盛丽秀二〇二〇年九月二十一日书 记 员  王姝珺