河北省邱县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0430民初607号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司邱县支行，住所地：邱县振兴路130号，统一社会信用代码：91130430678544255N。 法定代表人：肖世强，职务：行长。 委托诉讼代理人：王建新，河北方程律师事务所律师。 被告：刘瑜，女，1980年9月4日出生，汉族，住河北省邯郸市成安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邱县支行（以下简称邮储银行邱县支行）与被告刘瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王建新到庭参加诉讼，被告刘瑜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行邱县支行向本院提出诉讼请求：1．依法责令被告偿还原告本金159512.33元、利息25547.11元，罚息8391.94元，合计193451.38元（截至2020年5月29日）；此后，产生的利息和罚息按合同约定至还清止，并承担本案诉讼费及其他费用；2．依法拍卖、变卖位于邯郸市丛台区房产，所得款项在扣除实现债权的费用后，优先偿还所欠原告的债务。事实与理由：2016年5月20日，被告向原告提交了邮储银行个人消费贷款申请表，由被告作为借款人，申请贷款金额为180000元，期限为156个月。原、被告经协商一致，于2016年5月30日签订了编号为1399954Ｑ216055012243的个人额度借款合同，合同约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度180000元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。额度存续期限自2016年5月30日至2029年5月30日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。同日，双方还签订了一份编号为1399954Ｑ316054724819的个人最高额担保合同，约定被告用其位于邯郸市丛台区（邯郸市房权证邯房字第××号）房产作为抵押担保。合同签订后，被告于2016年5月31日将借款额度内的180000元支用，用于住房装修，借用期限为2016年5月31日至2026年5月31日，年利率为7.35%，还款方式为等额本息。合同履行期限内，被告仅偿还了部分借款，出现了不按合同约定按时偿还借款本息的违约行为，依据个人额度借款合同的第十三条第（五）项之规定，原告宣告贷款提前到期，现要求被告立即清偿全部贷款本息。 被告刘瑜未答辩。 原告邮储银行邱县支行为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1．邮储银行个人消费贷款申请表一份，证明被告向原告申请借款事实；2．被告刘瑜身份证复印件、离婚证复印件各一份，证明被告的身份及婚姻情况；3．编号为1399954Ｑ216055012243的个人额度借款合同、编号为1399954Ｑ316054724819的个人最高额担保合同各一份，证明原告与被告签订贷款合同及担保合同的事实和约定相关事项；4．编号为邯郸市房他证邯房字第××号的不动产他项权证一份，证明原告系丛台区五金街商住小区2号楼2单元20号不动产的抵押权人；5．邮储银行个人额度借款支用单、邮储银行个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、邮储银行个人贷款受托支付转账凭证各一份，证明被告向原告借款的事实；6．被告欠款明细表（附还款流水信息表）一份，证明被告截至2020年5月29日被告拖欠原告本金以及利息、罚息数额。 被告刘瑜未向本院提交证据。 根据原告举证意见，结合民事诉讼证据规定，本院对原告所举证据分析认定如下： 证据1、3、5系私文书证，有原告单位工作人员签字、加盖有公章，亦有被告签字、捺印，应推定为真实，予以认定；证据2身份证、离婚证系被告为申请贷款向原告提交的用以证明被告身份、婚姻情况的证件，经原告工作人员与原件核对后签字确认，具有真实性予以认定；证据4系公文书证，由抵押登记机关在其职权范围内以及根据原、被告约定的内容制作的文书，其所记载的事项推定为真实，予以认定；证据6欠款明细表所载起止日期、借据编号等信息、还款流水信息表所载放款账号、还款账号等信息均与证据5中个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、个人额度借款支用单、个人贷款受托支付转账凭证中一致，且欠款明细表中被告刘瑜截至2020年5月29日尚欠原告邮储银行邱县支行的欠款与还款流水信息表中被告刘瑜已还原告邮储银行邱县支行的借款之和亦与个人额度借款合同中约定的借款数额一致，利息、罚息数额亦属准确、真实，予以认定。被告刘瑜未出庭参加诉讼，视为其对举证、质证等诉讼权利的放弃。 本院经审理认定事实如下：2016年5月20日，被告刘瑜向原告邮储银行邱县支行提交了邮储银行个人消费贷款申请表，向原告申请贷款（授信）金额180,000元，原告邮储银行邱县支行受理信贷工作人员与被告刘瑜共同在该申请表上签字确认。2016年5月30日，原、被告签订了个人额度借款合同（编号：1399954Q216055012243）。合同约定：被告刘瑜在借款额度存续期限156个月（自2016年5月30日至2029年5月30日）内可以循环向原告申请不超过借款额度180,000元的借款，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，在借款额度支用期内，只要被告未偿还的借款本金余额不超过借款额度，被告可连续申请借款，不限借款次数和每次金额，但在任何时点被告所申请的借款本金金额与未偿还的本合同项下的借款本金金额之和不超过借款额度。借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包括购车、住房装修等消费支出。合同约定项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以进行自主支付由贷款人规定，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定，单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%。还款方式为等额本息还款法，即被告按月以相等金额偿还借款本息的还款方法，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。罚息利率为被告单笔借款发生逾期的，按合同利率的1.5倍计算。违约约定：若被告出现不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项、未按约定用途使用借款等违约情形，原告有权采取计收罚息、宣布借款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息等措施。 2016年5月30日，原告邮储银行邱县支行与被告刘瑜签订了个人最高额担保合同（编号：1399954Ｑ316054724819）。合同约定：为保证原告上述个人额度借款合同主债权的实现，被告用其名下邯郸市丛台区房产一处（邯郸市房权证邯房字第××号）设定抵押，抵押担保主债权本金金额最高不超过180000元，担保债权的发生期间为借款合同约定的借款额度存续期，即2016年5月30日至2029年5月30日。担保范围包括：被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保险费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。担保权存续期间至主合同项下债务全部清偿之日止。关于抵押权实现，双方约定：若发生主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，原告未受清偿的，原告有权宣布债权确定期间提前届满，并有权就抵押房产依法采取拍卖、协议折价、变卖等措施，以实现抵押权。2016年5月30日原告邮储银行邱县支行与被告刘瑜在邯郸市住房保障和房产管理局办理了抵押登记，为上述借款设定了最高额抵押，邯郸市住房保障和房产管理局为其发放了房屋他项权证（编号：邯郸市房他证邯房字第××号）。 2016年5月31日被告刘瑜向原告邮储银行邱县支行在上述个人额度借款合同借款额度及额度存续期限内支用借款180000元，借款资金由原告发放至被告账号62×××85，而后由原告受被告委托支付给借款用途对应的交易对象贺涛的账号62×××10，借款期限为120个月，自2016年5月31日至2026年5月31日，年利率为7.35%，逾期利息为11.025%，还款方式按照合同约定的等额本息还款法。 被告刘瑜截至2020年5月29日，向原告还款本金共计20,487.67元，尚欠原告本金159,512.33元、利息25,547.11元，产生逾期罚息8,391.94元，共计193,451.38元。 本院认为，原告邮储银行邱县支行与被告刘瑜之间签订的个人额度借款合同及个人最高额担保合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。双方应按照诚实信用原则全面履行各自的合同义务。原告按照合同约定足额向被告提供了借款，被告理应按照约定的还款方法向原告返还借款本金并支付相应的利息。被告刘瑜未按期返还借款本金、支付相应利息的行为，违反了借款合同的约定，原告要求被告返还借款本金并支付利息、罚息的请求，本院予以支持。 被告刘瑜以其所有房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。被告未按约定履行还款义务，实现担保物权的条件已成就，原告有权就抵押房产与被告协议以房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿，故原告的该部分诉求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘瑜于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邱县支行返还借款本金159,512.33元，并按照借款合同的约定支付利息（利息截至2020年5月29日计25,547.11元，逾期罚息计8,391.94元，本息共计193,451.38元；此后产生的利息、逾期罚息按照合同约定计算至还清之日止）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邱县支行有权就被告刘瑜位于邯郸市丛台区房产（邯郸市房权证邯房字第××号）折价或者拍卖、变卖后所得价款，在本判决第一项所确定债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,170元减半收取2,085元，由被告刘瑜承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  汪西坤 二〇二〇年九月二十二日 书记员  张江龙 附相关法律规定： 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。