文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初7449号原告：姚永祥，男，1952年3月5日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。被告：管洪涛，男，1983年2月5日出生，汉族，住黑龙江省富裕县。被告:李春丽，女，1987年6月2日出生，汉族，住黑龙江省富裕县。原告姚永祥与被告管洪涛、李春丽民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月23日立案受理后，依法由审判员范媛娟适用简易程序于2020年7月31日、2020年8月20日两次公开开庭进行了审理。原告姚永祥、被告管洪涛、李春丽均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。姚永祥向本院提出诉讼请求：1.判令管洪涛、李春丽立即向姚永祥归还借款本金28万元，并支付逾期利息（以20万元为基数，自2018年7月6日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算；以8万元为基数，自2018年7月30日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）；2.姚永祥对管洪涛、李春丽提供的抵押物即苏州市吴江区(明丰花园)10幢303室不动产拍卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由管洪涛、李春丽负担。事实与理由：2017年12月1日、2018年7月30日，管洪涛、李春丽分别向姚永祥借款20万元、8万元，合计28万元，借款期均为三年，借款期限内的利息均为年息12.6%，均按月归还本息，逾期利息均为年息24%。管洪涛、李春丽自愿以苏州市吴江区(明丰花园)10幢303室作借款抵押担保，不动产权证号为“苏房权证吴江字第××、25××01号，吴国用(2016)第1100644号”，并办理了抵押登记(苏20**吴江区不动产证明第9040412号、苏20**苏州市吴江区不动产证明第9099713号)。2017年12月6日、2018年7月30日，姚永祥分别向管洪涛、李春丽转账交付借款本金20万元、8万元，合计28万元。针对本金20万元，管洪涛、李春丽付了7个月的本息，自2018年7月6日起至今未付过。针对本金8万元，管洪涛、李春丽未付过本息。因此，姚永祥诉至法院。管洪涛辩称：已经付过7个月的本息。请求法院依法判决。李春丽辩称：对借款事实没有异议，希望分期还款。姚永祥围绕诉讼请求依法提交了抵押借款合同书、还息确认书、借款收据、资金接收证明、承诺书、抵押房产使用情况声明书、房产证、国有土地使用证、不动产登记证明、银行账户交易明细、结婚证，以上证据，真实、合法、与本案相关，管洪涛、李春丽予以认可，本院予以确认。管洪涛、李春丽未提交证据。根据上述已确认的证据，结合到庭当事人的庭审陈述，本院认定如下事实：管洪涛、李春丽系夫妻关系，姚永祥、钱美勤系夫妻关系。姚永祥与管洪涛、李春丽夫妇经民间借贷中介苏州市林丰投资咨询服务有限公司姑苏分公司介绍，发生案涉民间借贷关系。2017年12月1日、2018年7月30日，姚永祥作为出借人、抵押权人，管洪涛、李春丽作为借款人、抵押人，双方签订格式化的抵押借款合同书各一份，约定：管洪涛、李春丽向姚永祥借款20万元、8万元，借款期限分别为2017年12月1日至2020年11月30日、2018年7月30日至2021年7月29日，借款期间内年利率12.6%,利息从实际放款之日起计算，按月支付；如本金逾期，逾期利率为银行同期同类贷款利息的四倍；如未按约定期限足额清偿利息，自利息应付之日起每日按利息的千分之六计算违约金，延期清偿利息超过30天时，本合同提前在该日到期并终止，出借人无需通知借款人；如借款到期不能清偿本金，除逾期利息外还应自到期之日起每日按本金的万分之六计算违约金；管洪涛、李春丽自愿以其合法房地产抵押给姚永祥，抵押物位于(明丰花园)10幢303室，抵押担保的范围为本合同项下借款本金、利息、逾期利息、违约金、诉讼费等，若借款人到期不能清偿上述借款，出借人就抵押物折价或变卖、拍卖所得价款就上述费用优先受偿。同日，管洪涛、李春丽签署还款确认书、借款收据、资金接收证明、承诺书、抵押房产使用情况说明书，确认收到姚永祥交付的借款本金20万元、8万元，其中针对20万元本金应返还本息合计275600元，每月还款7656元，首次还款日为2018年1月20日，依次为每月20日，最后一次为2020年11月30日；针对8万元本金应返还本息合计110240元，每月还款3063元，首次还款日为2018年8月20日，依次为每月20日，最后一次为2021年7月29日。2017年12月4日、2018年7月31日，双方就抵押物即苏州市吴江区(明丰花园)10幢303室不动产办理了抵押登记，登记的担保债权的数额分别为20万元、8万元，均为顺位抵押，不动产登记证明编号为：苏20**吴江区不动产证明第9040412号、苏20**苏州市吴江区不动产证明第9099713号。2017年12月6日，钱美勤通过其名下账号为20×××91的中国建设银行账户，向管洪涛转账汇款15万元、5万元，备注“15万元已转入管洪涛账户，姚永祥”、“5万元已转入管洪涛账户，姚永祥”。2018年7月30日，钱美勤通过其名下账号为20×××91的中国建设银行账户，向管洪涛转账汇款8万元，备注“8万元已转入管洪涛账户，姚永祥”。2018年1月22日、2018年2月28日、2018年3月23日、2018年5月7日、2018年5月28日、2018年7月4日、2018年7月30日，管洪涛、李春丽向钱永祥还款各7656元（包括本金5556元、利息2100元），以上七次还款合计53592元。另查明，钱美勤上述银行账户自2016年11月23日至2020年4月的交易明细中，体现钱美勤长期、多次地以自己名义或姚永祥名义向不特定人员出借资金并收取利息，其中部分系与案外人合伙以“拼单”形式出借并分享利息，部分资金来源于案外人。姚永祥名下623***898银行账户自2017年4月24日至2020年7月6日的交易明细中，体现其长期、多次向不特定人员出借资金并收取利息，且该账户与钱美勤的上述账户之间多次发生附言为“并账”的交易往来。本院认为：姚永祥作为自然人，没有发放贷款的资质，但长期、多次向不特定人员出借资金并收取较高利息，出借频率高，资金总量大。本案中，双方约定借款28万元，借款期间内年利率12.6%，按月还本付息，逾期利息为银行同期同类贷款利息的四倍并加收每日万分之六的违约金。姚永祥的出借行为具有反复性、经常性、营利性，其未经批准擅自从事经常性的贷款业务以赚取高额利息，属于从事非法金融业务活动，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条的规定。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项的规定，案涉民间借贷合同应为无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条，合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。因此，借款人应当返还借款资金，并支付资金占用期间的利息损失。关于利息损失的计算标准，由于自2019年8月20日起中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率，取消中国人民银行贷款基准率，故本院认定为：2019年8月19日之前（含本数）按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。对于被告管洪涛、李春丽针对第一笔借款本金20万元所支付给原告姚永祥的53592元，应首先抵充资金占用期间的利息损失，超出部分抵充本金。据此计算如下（四舍五入，不保留小数点）：            还款日期              还款数额              抵充利息              抵充本金              尚欠本金                  2018年1月22日              7656元              1240元              6416元              193584元                  2018年2月28日              7656元              920元              6736元              186848元                  2018年3月23日              7656元              542元              7114元              179734元                  2018年5月7日              7656元              1043元              6613元              173121元                  2018年5月28日              7656元              457元              7199元              165922元                  2018年7月4日              7656元              788元              6868元              159054元                  2018年7月30日              7656元              525元              7131元              151923元      即，截至2018年7月30日的利息损失已清偿完毕，被告管洪涛、李春丽尚欠原告姚永祥两笔借款本金合计231923元。据此，本院认定被告管洪涛、李春丽应返还原告姚永祥借款本金231923元，并支付资金占用期间的利息（①自2018年7月31日起至2019年8月19日止，以231923元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算，为11751元；②自2019年8月20日起至实际给付之日止，以231923元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。根据《中华人民共和国担保法》第五条，担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。因此，原告姚永祥与被告管洪涛、李春丽之间的抵押合同无效，本院对原告姚永祥要求实现抵押权的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条之规定，判决如下：一、被告管洪涛、李春丽于本判决生效之日起十日内向原告姚永祥返还231923元、支付资金占用期间的利息（①自2018年7月31日起至2019年8月19日止，以231923元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算，为11751元；②自2019年8月20日起至实际给付之日止，以231923元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××62）。二、驳回原告姚永祥的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2750元，由原告姚永祥负担272元，由被告管洪涛、李春丽共同负担2478元。被告管洪涛、李春丽负担之数，应于本判决生效之日起十日内缴至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××60）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后退还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员  范媛娟二〇二〇年九月十一日书记员  赵丽仙附录相关法律条文：《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《中华人民共和国担保法》第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书，具有国家权威性和强制执行力，当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务，否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行，被执行人将面临以下执行风险：一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施，并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的，人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任。六、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必须车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。七、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行，以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的，人民法院有权将其纳入失信被执行人名单，通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒；向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。八、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，或者与他人串通，通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行，致使判决、裁定无法执行的，以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。友情提醒：法律文书生效后，当事人应按判决书调解书主文确定的内容，在履行期限内主动履行。当事人自动履行付款义务后,请及时与对方当事人联系，告知对方当事人已自动履行，或与案件原承办人联系,以便法院及时通知对方当事人,防止对方当事人在不知情的情况下申请执行，避免不必要的麻烦;对于存在诉讼保全的情况,也便于法院及时采取解除保全措施。本案联系人：范媛娟联系电话：6349****