重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初7015号原告：中国银行股份有限公司重庆綦江支行,住所地重庆市綦江区文龙街道双龙路**附**、附**，统一社会信用代码91500222203491604A。负责人：彭灏，该支行行长。委托诉讼代理人：谭康，北京市鑫诺（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎牟思悦，北京市鑫诺（重庆）律师事务所律师。被告：张文浩，男，1989年2月20日出生，汉族，住重庆市万盛区（现綦江区）。被告：田思，女，1994年4月6日出生，土家族，住湖南省保靖县。原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行诉被告张文浩、田思信用卡纠纷一案，本院于2020年7月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行之委托诉讼代理人谭康、黎牟思悦、被告张文浩到庭参加诉讼，被告田思经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还信用卡本金176,280元及截止2020年6月25日的利息9481.49元、手续费24,060.96元、违约金10,515.32元；2、判令二被告立即偿还自2020年6月26日起至欠款付清之日止的利息和违约金（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至上述款项付清时止；违约金以当前最小还款额为基数，按5%计收）；3、判令二被告立即支付原告为实现债权而支付的律师费1600元；4、确认原告对被告张文浩名下的车牌号为渝A323**的车辆拍卖、变卖的价款有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费等为实现债权的费用由二被告承担。事实和理由：2018年1月15日，被告与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》，约定：1.被告向原告申请专向分期付款额度金额为250,000元，分期期数为48期，用途为购买汽车；2.分期手续费为专向分期付款额度的14%，即35,000元，扣账日为甲方（被告）信用卡每个对账日；3、本合同项下的专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方（被告）须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方（被告）应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金，并承担由此而使乙方（原告）产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等；4、若甲方（被告）有提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息可能或已经造成损失；未按期归还透支本金及手续费等事件之一的，则视为本合同违约；5、出现前款规定的违约事件时，乙方（原告）有权采取要求甲方限期纠正其违约行为、宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部或部分提前到期、对抵押物行使抵押权等措施；6.被告以其名下车牌号为渝A323**的车辆为本合同提供抵押担保并办理了抵押登记手续。另被告田思在信用卡汽车分期业务申请表中以共同还款人的身份签字，自愿为被告张文浩的本笔借款承担共同还款责任。合同签订后，原告按被告的委托如约发放了信用卡分期资金，被告却未按借款合同约定如期还款。被告的行为严重违反合同约定，原告要求被告立即偿还信用卡本息、手续费、承担违约责任。特诉至贵院，望判如所请。被告张文浩辩称，对欠付的本金予以认可，其他费用我没有详细计算过。原告陈述的事实予以认可。我希望在11月之前把现在尚欠的金额还清，之后继续偿还按揭。被告田思未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人的当庭陈述外，还举示了《中国银行信用卡个人申请表》（附含中国银行股份有限公司信用卡领用合约）、信用卡汽车分期业务申请表、中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同、国内支付业务收款回单、中国银行信用卡分期业务客户告知书、共同还款承诺书、结婚证复印件、机动车注册登记证书、民事委托合同及发票、中行汽车消费借款欠款明细（截止至2020年6月25日）等证据在案为凭。经本院审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案有关联，故本院对前述证据予以采信。根据当事人的陈述及对前述证据的采信情况，本院经审理查明案件事实如下：2018年1月15日，被告张文浩与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》，张文浩向原告申请分期付款额度金额为250,000元，分期期数为48期，用途为购买汽车，分期付款手续费为分期付款额度的14%即35,000元。6.1约定：本合同项下“分期付款”本金采用月均等额、取整入账方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。扣收甲方“分期付款”手续费和本金的所提额账户（信用卡账户），卡号为62590650********，持卡人姓名为张文浩。6.2约定：借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，贷款人免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。6.3约定：借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“分期付款”应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权收取透支利息及还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。6.4约定：借款人保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权贷款人于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费。该合同有附件一：信用卡“分期付款”（抵押类）通用条款。2.1约定：借款人应按约定及时与贷款人办妥以乙方为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交贷款人执管。2.8约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人履行清偿义务，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2.9约定：借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人应在基于最后一次还款起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权。贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下透支款。4.1.2约定：借款人未按期归还透支本金及手续费即构成或视为本合同违约。4.2约定：出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；……；（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。2018年1月16日，被告张文浩在原告提供的《中国银行信用卡分期业务客户告知书》上签字。该告知书3.1约定：在办理分期交易之前，请确保卡片的可用额度可覆盖分期手续费。在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，并按规定将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。同日，被告张文浩配偶即被告田思向原告签署《共同还款承诺书》，承诺：承诺人同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还分期本金款项和相关费用，直至分期本金和相关费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的分期本金、分期手续费、透支利息、还款违约金及由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。如借款人发生或者出现合约项下的任何违约行为，原告可对借款人采取的违约措施，均适用于本人。2018年1月17日，被告张文浩填写《中国银行信用卡个人申请表》，被告张文浩在“申请人申明”处亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。前述《中国银行信用卡个人申请表》附含的“领用合约”是指信用卡申请人（以下简称“甲方”，即被告张文浩）就信用卡的申领和使用等相关事宜与原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称“乙方”）签订的合约。该合约载明的主要内容如下：除本合同另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。除另有约定外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥前一天乙方公告的活期存款利率进行结息处理。外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。原告审批后向被告张文浩发放了汽车专项分期信用卡。2018年1月24日，原告将分期付款金额250,000元划至被告张文浩指定的账户。2018年3月6日，原告就被告张文浩名下的车辆（车牌号：渝A323**、车架号LSGKR53L3JA03****、发动机号1734661**）办理了抵押登记。后因被告张文浩未能按时足额履行分期还款义务，截至2020年6月25日，被告张文浩拖欠原告欠款本金176,280元（未到期本金98,952元）及利息9481.49元、滞纳金10,515.32元、手续费24,060.96元（未到期手续费13,853.28元）。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2020年8月3日，原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行与北京市鑫诺（重庆）律师事务所签订了《民事委托合同》，约定北京市鑫诺（重庆）律师事务所接受中国银行股份有限公司重庆綦江支行的委托，就本案诉讼事宜提供法律服务。原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行为此向北京市鑫诺（重庆）律师事务所支付了律师费1600元。本院认为，依法成立的合同自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告张文浩向原告申请办理信用卡及分期还款业务系其真实意思表示，合法有效。原告按约发放信用卡并向被告指定账户放款，被告并未按照约定分期偿还欠款，应当承担相应的违约责任。原告主张的要求被告张文浩偿还信用卡欠款本金176,280元及截至2020年6月25日的利息9481.49元、手续费24,060.96元以及按日利率万分之五的标准计付2020年6月25日之后至信用卡欠款付清之日止的利息之请求，符合相关法律规定，本院予以支持。关于违约金问题。《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》中虽有关于还款违约金的表述，但并未约定违约金的计算标准。而原告所请求的违约金，实际上是按照“领用合约”及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》中约定的滞纳金标准进行计算。根据中国人民银行要求从2017年1月1日起取消滞纳金的规定，以及从2017年1月1日起对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准的规定，在原告并未与持卡人就滞纳金和违约金的收取及收取方式、标准达成协议的情况下，原告不得向被告张文浩收取滞纳金和违约金。因此，对原告诉讼请求中所主张的截至2020年6月25日的滞纳金10,515.32元，以及2020年6月25日之后的违约金，本院依法不予支持。关于抵押物的优先受偿权，被告张文浩以其所有的小型轿车提供担保，并办理了抵押登记，原告要求在上述款项范围内对被告张文浩所有的该车辆拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于被告田思的还款责任，因其签署《共同还款承诺书》属自愿对债务人债务承担共同还款责任，原告要求保证人与债务人共同清偿债务，符合法律规定，本院予以支持。关于律师费问题。因合同已明确约定被告未依规定时间足额存入当期款项，被告全额承担由此而使原告产生的一切费用，包含律师费用。就本案而言，被告张文浩已构成违约，作为贷款人的原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行有权依据合同约定主张其为实现债权而产生的律师费。而作为贷款人的原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行与律师事务所签订的前述《民事委托合同》已实际履行，加之律师费已实际支付，且原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行主张的律师费金额符合相关规定，故原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行所主张的律师费既有合同依据，又符合相关规定，本院应予支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十三条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张文浩在本判决生效后立即偿还中国银行股份有限公司重庆綦江支行贷款本金176,280元、手续费24,060.96元及截至2020年6月25日的利息9481.49元，并支付从2020年6月26日起至前述款项付清时止的利息（以176,280元为基数按日利率万分之五的标准计算）；二、中国银行股份有限公司重庆綦江支行有权在上述债权范围内对张文浩所有的车辆（车牌号：渝A323**、车架号LSGKR53L3JA03****、发动机号1734661**）的拍卖、变卖的价款优先受偿；三、张文浩在本判决生效后立即支付中国银行股份有限公司重庆綦江支行为实现债权而支付的律师费1,600.00元；四、就本判决第一项、第三项中张文浩向中国银行股份有限公司重庆綦江支行负担的偿还义务，由田思承担共同还款责任；五、驳回中国银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2315元，由张文浩负担（该款中国银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，张文浩在履行上述判决义务时一并给付中国银行股份有限公司重庆綦江支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  高念奎二〇二〇年九月二十九日书记员  杨腊梅