广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初1127号 原告：中国工商银行股份有限公司平南县支行。住所地广西平南县平南镇朝阳大街****。统一社会信用代码：91450821791316190U。 负责人：张喜，该支行行长。 委托诉讼代理人：何清，女，系支行员工。 委托诉讼代理人：江家浩，广西桂庭律师事务所律师。 被告：陆柏材，男，1993年11月8日出生，汉族，住广西平南县。 被告：平南县银河房地产开发有限公司。住所地广。住所地广西平南县平南街道江滨路江滨名门小区****信用代码：914508217821042418。 法定代表人：张以宙，该公司执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司平南县支行(以下简称工行平南支行)与被告陆柏材、平南县银河房地产开发有限公司（以下简称银河公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，后因有不宜适用简易程序的情形，于2020年5月28日转为普通程序，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告工行平南支行的委托诉讼代理人江家浩到庭参加诉讼；被告陆柏材经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼；被告银河公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行平南支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号：[个购]字[工]行[平南]支行[2016]年2438号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告陆柏材偿还原告借款本金341488.56元；3.判令被告陆柏材给付原告借款利息、罚息。（借款利息、罚息计算方式：截止至2020年2月27日，利息、罚息合计2806.61元；自2020年2月28日起至本债务实际清偿完毕之日止，以借款本金341488.56元为基数，其中利息部分按中国人民银行规定的同期贷款基准利率计付、罚息部分按中国人民银行规定的同期贷款基准利率加收50%计付、对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利）；4.判令被告陆柏材赔偿原告本案的律师代理费15993元；5.为实现上述2、3、4项债权，原告对平南县凤凰名城二期02幢16层1单元011605号房屋，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6.被告平南县银河房地产开发有限公司对被告陆柏材的上述债务承担连带保证责任；7.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由:2016年11月15日原告与被告签订[个购]字[工]行[平南]支行[2016]年2438号《个人购房借款/担保合同》，约定：被告向原告申请发放贷款359000元，贷款期限为360个月，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；以按月等额本息还款法偿还贷款本息。同时，如被告未按约定还款，原告有权计收罚息和复利，罚息利息按合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。被告以其购买的位于平南县凤凰名城二期02幢16层1单元011605号房屋作抵押担保，如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求被告提前清偿贷款及产生的利息、罚息及其他费用，并解除合同。若借款人未按约定履行义务的，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，且该笔费用属于抵押担保的范围。2017年2月10日，原告与被告陆柏材就抵押物办理了抵押权预告登记。2016年11月24日，原告将借款359000元划入被告陆柏材指定的收款账户。后被告陆柏材未能按约定履行还款义务，截止到2020年2月27日，尚欠借款本金341488.56元，利息、罚息合计2806.61元。为实现前述债权，原告聘请律师提起诉讼，支出律师费15993元。 被告陆柏材、银河公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年11月17日，被告银河公司向原告出具《担保函》，约定为保证原告贷款资金安全，银河公司作为借款人陆柏材的保证人，同意为原告为借款人陆柏材在个人购房借款/担保合同项下发放的个人住房贷款金额359000元提供阶段性担保，担保期限从《个人住房借款合同》项下贷款发放之日起至该《借款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止，本担保函担保范围为《借款合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用，银河公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证担保。现尚在阶段性担保期内。 2016年11月15日，被告陆柏材作为借款人、被告银河公司作为保证人与原告工行平南支行签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[个购]字[工]行[平南]支行[2016]年2438号），合同约定：1.工行平南支行根据陆柏材的申请，同意向陆柏材发放个人购置一手住房贷款359000元，用于购买坐落于广西平南县凤凰名城02幢16层1单元011605号房屋，建筑面积120.74平方米；2.本笔贷款的担保方式为抵押+阶段性保证；3.贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；4.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的的同期同档次贷款利率为基准利率（上/下）浮0%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；5.还款方式为按月等额本金还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；6.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按执行利率基准上加收50%确定；7.第十七条约定贷款人为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；8.借款人使用上述所购房屋作抵押；9.保证人银河公司自愿为贷款人提供连带责任保证，保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。本案抵押物办理了抵押权预告登记[不动产登记证明：桂（2017）平南县不动产证明第0001101号]。在已偿还的贷款中，陆柏材自行偿还了借款本金16497.84元、利息51567.74元；银河公司代陆柏材偿还了借款本金4633.68元、利息10798.93元。 截止至2020年8月21日，被告陆柏材累计逾期期数为25期，尚欠贷款本金337868.18元、利息1381.01元。 原告为本案诉讼委托广西桂庭律师事务所代理，支付了律师费15993元给该所。 本院认为，原告工行平南支行与被告陆柏材、银河公司签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告陆柏材却没有按照合同的约定偿还借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。现原告请求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，并要求被告陆柏材偿还借款本金337868.18元，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 关于利息的问题，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，本案借款合同约定的贷款利率为浮动利率，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率，原、被告双方在合同中约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按执行利率基准上加收50%确定。因此，利息（含罚息、复利）的计算方法应为：截止至2020年8月21日为1381.01元，从2020年8月22日起的罚息以337868.18元为基数，每一日历年度的利率按上一日历年度全国银行间拆借中心最后一次公布的长期贷款利率上浮50%计算，对应付未付利息，按上一日历年度全国银行间拆借中心最后一次公布的长期贷款利率上浮50%计算复利，均计算至实际清偿之日止。 关于律师费问题。原告提供了委托代理合同及其发票，且其委托代理律师亦到庭参加诉讼，原告与被告陆柏材签订的《个人购房借款/担保合同》约定原告实现债权的费用（含律师费）由陆柏材承担，原告请求判令陆柏材支付律师费15993元没有超出以合理费用为基数按《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》的规定的计算办法计算的金额，原告的该诉讼请求符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 关于被告银河公司应否对被告陆柏材的上述债务承担连带保证责任问题。被告银河公司自愿为陆柏材的上述借款提供连带保证担保，故原告诉请被告银河公司对被告陆柏材的上述债务承担连带责任，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。银河公司承担保证责任后有权向被告陆柏材追偿。 关于原告对被告陆柏材提供抵押的房屋拍卖或变卖所得款项是否享有优先受偿权问题。被告陆柏材以其购买的房屋为其贷款提供抵押担保，办理了抵押权预告登记，未办理正式抵押登记，但是抵押权预告登记主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立。根据物权法定原则，抵押权预告登记无法导致不动产物权的设立或变动，不产生优先受偿的效力，故原告对被告陆柏材提供抵押的房屋拍卖或变卖所得款项不享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第二十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司平南县支行与被告陆柏材于2016年11月15日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[个购]字[工]行[平南]支行[2016]年2438号）； 二、被告陆柏材归还借款本金337868.18元并支付利息给原告中国工商银行股份有限公司平南县支行[利息（含罚息、复利）的计算方法为：截止至2020年8月21日为1381.01元，从2020年8月22日起，以337868.18元为基数，每一日历年度的罚息利率按上一日历年度全国银行间拆借中心最后一次公布的长期贷款利率上浮50%计算，应付未付利息按上一日历年度全国银行间拆借中心最后一次公布的长期贷款利率上浮50%计算复利，均计算至实际清偿之日止]； 三、被告陆柏材支付律师费15993元给原告中国工商银行股份有限公司平南县支行； 四、被告平南县银河房地产开发有限公司对本判决第二、第三项的债务承担连带清偿责任，被告平南县银河房地产开发有限公司承担清偿责任后有权向被告陆柏材追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司平南县支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费6704元（原告已预交），由被告陆柏材、平南县银河房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费6704元（款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农业贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  林伟禄 人民陪审员  何丽红 人民陪审员  黄 林 二〇二〇年九月九日 法官 助理  甘 艳 书 记 员  唐楚雯