湖北省鄂州市鄂城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0704民初1830号原告：曹英，女，1988年2月1日出生，汉族，住鄂州市鄂城区。委托诉讼代理人：余涛，鄂州市西山法律服务所法律工作者（代理权限：特别授权）。被告：中国平安人寿保险股份有限公司鄂州中心支公司，住所地：鄂州市鄂城区滨湖东路司徒韩林院18号楼。负责人：杜海军，该公司总经理。委托诉讼代理人：王春韬，女，汉族，系该公司员工，代理权限：一般代理）。委托诉讼代理人：冯磊，男，汉族，系中国平安人寿保险股份有限湖北分公司员工，代理权限：一般代理）。原告曹英诉被告中国平安人寿保险股份有限公司鄂州中心支公司（以下简称平安保险鄂州公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告曹英的委托诉讼代理人余涛，被告平安保险鄂州公司的委托诉讼代理人王春韬、冯磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。曹英向本院提出诉讼请求：1.依法判令平安保险鄂州公司支付曹英保险金人民币290,000.00元；2.依法判令平安保险鄂州公司承担本案诉讼费。事实和理由：2018年2月26日，曹英在平安保险鄂州公司投保险种为：《平安福18》、《长期意外13》、《平安福重疾18》等保险项目，保险合同号为P090000022698106，并缴纳保险费用。保险合同生效日为2018年3月1日。其中《平安福重疾18》保险获赔数额为人民币290,000.00元。嗣后，曹英因甲状腺手术治疗产生医疗费用，曹英出院后，按双方签订的人身保险合同找平安保险鄂州公司理赔时，该公司于2020年4月28日向曹英出具《理赔决定书》以“经审核曹英投保前存有疾病病史，而投保人在投保时未如实告知”拒赔。曹英申辩自己投保前在医疗机构做的身体检查属于常规检查，与平安保险鄂州公司所称的“带病投保”有本质区别。根据《保险法》第31条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”曹英遂诉至法院，恳请判如所请。平安保险鄂州公司辩称，1.曹英投保前存在明确的异常检查结果，且与保险事故存在直接因果关联；2.曹英同时为争议保险合同的保险业务代理人，明确知晓投保时所负有的如实告知义务;3.曹英未如实告知内容严重影响了平安保险鄂州公司的承保决定和风险费率，该公司依法依约有权解除保险合同并拒付保险金。综上，曹英的诉请缺乏事实和法律依据，恳请人民法院依法驳回。曹英为证实其诉讼主张，向本院提交如下证据：证据一、身份证复印件一份。拟证明曹英身份信息和诉讼主体适格。证据二、工商营业执照一份。拟证明平安保险鄂州公司诉讼主体适格。证据三、《人身保险合同》一组。拟证明曹英在平安保险鄂州公司投保情况。证据四、《理赔决定通知书》一份。拟证明曹英投保《平安福重疾18》保险获赔数额为人民币290,000.00元。证据五、《超声检查报告单》一份。拟证明曹英常规妇检，平安保险鄂州公司以曹英带病投保拒赔理由不成立。平安保险鄂州公司向本院提交如下证据：证据一、人身保险（个险渠道投保提示书）以及人身保险投保书、投被保险人身份证、人脸识别图像、电子保单签收回执。拟证明1.曹英作为投保人为本人投保，与平安保险鄂州公司订立保险合同，曹英同时是该保险合同的保险业务代理人;2.经被告书面健康询问，曹英未如实告知自身投保前的检查记录和异常结果。证据二、平安平安福（2018）终身寿险条款。拟证明保险合同主险第7.5条明确约定投保人在投保过程中不如实告知影响保险人决定是否承保或确定风险费率的，平安保险鄂州公司作为保险人有权解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险金给付责任。证据三、平安附加平安福（2018）提前给付重大疾病保险条款。拟证明保险合同附加重疾险第9.6条约定适用主险条款第7.5条。证据四、理赔申请书以及理赔授权委托书、个人客户税收居民身份声明文件（理赔申请）、理赔申请确认函（E化专用）。拟证明2020年4月6日，曹英委托保单续期服务人员熊梅在线网络报案，并授权其代为提交理赔申请书和事故资料。证据五、鄂州中心医院2019年第829532号出院小结。拟证明曹英提交保险事故资料显示，其2019年12月26日确诊为甲状腺恶性肿瘤（右），后续进行手术治疗。证据六、鄂州中心医院门诊检查记录及电子报告书。拟证明曹英投保前半年（2017年6月21日）在鄂州中心医院门诊进行甲状腺超声检查，检查结果存在明显异常，检查报告医师医嘱为“建议定期复查”。证据七、理赔决定通知书以及寄送签收凭证。拟证明平安保险鄂州公司已在法定时限内及时作出解约拒付、退还部分保费的理赔决定并完成有效送达。证据八、理赔调查录音（2020年4月27日平安保险鄂州公司理赔工作人员与曹英的通话录音）。拟证明曹英知晓健康询问内容包含既往检查记录及结果，知晓负有如实告知义务。证据九、从业人员备案信息记录。拟证明曹英在平安保险鄂州公司的从业时间。庭审质证过程中，平安保险鄂州公司对曹英提交的证据一、二无异议；对证据三的形式持异议，认为系复印件，且不是完整的保险合同，无法达到证明目的，曹英主张的是附加平安福重大疾病险的保险金，该附加险对于保险事故的认定不实告知的法律后果均有明确的约定，但不在该证据中；对证据四的真实性无异议，但认为不能证明曹英可以获赔的金额；对证据五的真实性无异议，但认为从该份报告单上无法判断检查的背景原因为妇科检查，该份证据恰好可以证明曹英在投保前七个多月甲状腺存在严重异常检查结果。曹英对平安保险鄂州公司提交的证据一的真实性无异议，但对曹英系该保险合同的保险业务代理人持异议，因是合同格式条款，平安保险鄂州公司有没有尽到人为的询问义务，尽到告知的义务，我们并不知晓；对证据二、三、四、五、六、七的真实性无异议，但对证明目的持异议；对证据八中的第一段录音无异议，对第二段录音的真实性无异议，但认为平安保险鄂州公司明显存在诱导曹英本人认可“带病投保”的事实；对证据九无异议。经庭审质证，本院认为曹英的证据一、二双方无异议，予以采信；证据三系复印件，为本案保险合同部分，庭审中双方对曹英在平安保险鄂州公司投保及险种、保险金额予以认可，与该证据印证，予以采信；证据四、五形式真实，予以采信。平安保险鄂州公司的证据一、二、三、四、五、六、七、九形式真实，予以采信；对证据八中二段录音的真实性，曹英无异议，予以采信。根据以上有效证据和当事人当庭陈述，本案事实认定如下：2018年1月22日至2018年10月23日，曹英系平安保险鄂州公司保险销售从业人员。2018年2月26日，曹英以代理人、投保人身份在平安保险鄂州公司投保平安平安福（2018）终身寿险，曹英在人身保险（个险渠道）投保提示书、人身保险投保书（电子版）、保险合同回执等处签字。保险合同号码为P090000022698106，该合同的投保人、被保险人、生存保险金受益人均为曹英，投保主险：平安福18（1239）保险期间为终身，交费年限20年，基本保险金额300,000.00元，保险费4,620.00元；附加长险四种，其中平安福重疾18（1240）保险期间为终身，交费年限20年，基本保险金额290,000.00元，保险费3,886.00元；另还投保附加一年期短险三种。曹英交纳保险费共计11,267.43元，保险合同于2018年3月1日生效。2019年11月27日，曹英经武汉同济医院甲状腺彩超检查示“甲状腺右侧叶多发实质××灶伴多发钙化（TL-RADS4b类）”，2019年12月10日，该院甲状腺FNAC示“考虑甲状腺乳头状Ca”。2019年12月26日，曹英在鄂州市中心医院行经口腔镜甲状腺肿瘤切除术，住院治疗8天。2020年4月，曹英委托熊梅向平安保险鄂州公司提出理赔申请，同月28日，平安保险鄂州公司作出理赔决定书1.解除P090000022698106号保险合同，通融退还部分保险费，共计退还人民币2,653.91元；2.解除保险合同后，歉难给付保险金。作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条作出上述规定。另查明，2017年6月21日，曹英经鄂州市中心医院超声检查，超声提示：甲状腺右侧叶异常低回声并钙化灶形成，请结合临床，建议定期复查。2018年2月26日，曹英投保时对人身保险投保书（电子版）健康告知询问事项中的第四条“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或者其他治疗？”第五条“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”第八条G项“您是否目前患有或过去曾经患有下列疾病或手术史？内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病……”以上事项的问答，曹英作为被保险人均在被保险人是、否处填写为否。曹英交纳了2018年、2019年的保险费。本院认为，保险合同当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中曹英投保时为平安保险鄂州公司的保险销售从业人员，对保险业务具有一定的认知，其在为自己投保过程中应当知道保险人所设定问题的重要性以及未如实回答的后果，曹英于2017年6月21日检查患甲状腺相关疾病，其在2018年2月26日投保时因重大过失未履行如实告知义务，且该检查结果与保险事故有直接因果关联，平安保险鄂州公司于2020年4月28日作出解除案涉P090000022698106号保险合同的行为，不违反法律规定。故曹英要求平安保险鄂州公司支付保险金290,000.00元的诉讼请求，依法不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条之规定，判决如下：驳回曹英的诉讼请求。案件受理费5,650.00元，减半收取2,825.00元，由曹英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省鄂州市中级人民法院。对财产案件提起上诉的，上诉案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。审判员 高 虹二〇二〇年九月二十八日书记员 何欢欢