葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初2164号原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行，住所地葫芦岛市连山区。负责人王健，系该支行行长。委托诉讼代理人刘娜，女，1973年10月27日生，汉族，银行职员，现住葫芦岛市龙港区。被告王怀芬，女，1971年3月22日生，汉族，职业不详，现住辽宁省建昌县。被告孙立营，男，1973年1月10日生，汉族，职业不详，现住辽宁省建昌县。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行（以下简称葫芦岛滨海支行）诉被告王怀芬、孙立荣信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告葫芦岛滨海支行委托诉讼代理人刘娜到庭参加了诉讼，被告王怀芬、孙立营经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告葫芦岛滨海支行诉称，被告王怀芬、孙立营系夫妻关系。2015年6月2日我支行与被告王怀芬签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告王怀芬以透支方式自我支行处借款人民币81000.00元（捌万壹仟元），用于被告王怀芬从葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司购买价值壹拾壹万陆仟捌佰元的北京牌汽车，被告按月分36期偿还我支行透支本金，首期偿还11386.80元（包含手续费金额9136.80元），以后每期（月）偿还2250.00元，还款日为每月20日前；合同对逾期还款的透支利息、复利、滞纳金、超限费等进行了约定。同日，我支行又与被告王怀芬签订《抵押合同》，合同约定：被告将贷款购买的辽Ｐ×××**号小型汽车（厂牌型号为BJ6470U6X、车架号码为LNBMCUBH5FT105386、发动机号为F005959）抵押给我支行，为被告王怀芬的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》提供担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2015年8月21日双方依法对抵押车辆进行了抵押登记。2015年6月2日被告孙立营向我支行出具一份《共同还款人承诺书》，承诺与被告王怀芬共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。被告王怀芬在偿还了部分本金及利息后就不再还款。截止目前被告王怀芬尚欠透支卡本息97797.93元（其中本金50334.33元、罚息及滞纳金47463.60元，计算至2020年4月1日）。被告王怀芬的行为已经严重违约，我支行多次通过电话、信函等方式催缴，但被告王怀芬仍未还款。我支行根据合同第九条的规定要求被告王怀芬清偿全部债务，催缴担保人被告孙立营偿还，但二被告均予以拒绝。为维护原告的合法权益，故向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求，即：1、判令解除双方于2015年6月2日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。2、判令二被告偿还透支卡本息97797.93元（其中本金50334.33元、罚息及滞纳金47463.60元，计算至2020年4月1日），并按合同约定的标准支付透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用等直至清偿之日止。3、判令对抵押物辽Ｐ×××**号小型汽车（厂牌型号为BJ6470U6X、车架号码为LNBMCUBH5FT105386、发动机号为F005959）支行享有优先受偿权。4、由被告承担本案全部诉讼费用（包括诉讼费、交通费、催收费等费用）。被告王怀芬未提书面答辩。被告孙立营未提书面答辩。经审理查明，被告王怀芬与被告孙立营系夫妻关系，双方于1995年1月11日自愿登记结婚。2015年6月2日，原告葫芦岛滨海支行作为甲方与作为乙方的被告王怀芬签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，载明：“乙方向葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号北京汽车），车辆总价款为人民币（大写）壹拾壹万陆仟捌佰元，乙方自行支付首付款35800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）捌万壹仟元。……第四条，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商帐户，户名：葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司，帐号：07×××57，开户行：工行滨海支行。第五条，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2250元，以后每月偿还的金额为人民币2250元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。乙方应在购车消费分期付款帐户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入帐后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条，乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费9136.8元。第七条，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的帐户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第八条，乙方的权利与义务，（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）……第十二条，本合同履行中发生争议的，甲、乙双方应首先友好协商解决，协商不成的，按以下第2种方式解决：向甲方所在地人民法院提起诉讼。……”。同日，双方又签订了《抵押合同》，主要内容为：“第一条，被担保的主债权，（1）乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债务。（2）主债权的金额和期限依主合同之约定。第二条，抵押担保范围，乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。第三条、抵押物，（1）抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。（《抵押物清单》，车牌号码辽Ｐ×××**，车辆类型：小型汽车，发动机号：F005959，车辆识别代码/车架号：LNBMCUBH5FT105386，购车价款：11.68万元，机动车登记证书编号：210008365795。……”。同时，原告对被告王怀芬分别进行告知义务即用卡须知，违约责任及谈话笔录，被告王怀芬分别予以签字确认。2015年6月2日，被告孙立营向原告出具共同还款人承诺书，载明：“借款人王怀芬购买葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司销售的北京汽车（商品名称），因资金不足特向贵行申请信用卡汽车分期付款（人民币大写）捌万壹仟元。本人在此承诺，与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止”。2015年8月21日，双方办理了抵押登记。按照合同的约定，被告王怀芬于2015年6月2日向葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司支付购车首付款35800元，余款向原告申请的分期贷款81000元于2015年8月21日透款，原告将上述透支资金划入被告指定的汽车销售方即葫芦岛恒祥汽车销售服务有限公司指定帐户07×××57中。自此，被告王怀芬应按分期期数36期，每月20日前偿还2250元给原告直至还清止，但被告王怀芬偿还到2017年12月25日即偿还了14期后未能向原告偿还透支款，后经原告通过电话、信函等方式多次向二被告催缴，但二被告未能偿还。截止到2020年4月1日，被告王怀芬累计拖欠原告透支卡本金50334.33元、利息及滞纳金47463.60元，合计97797.93元。上述事实，有当事人陈述，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、担保承诺函、个人薪金收入证明、汽车卡分期谈话笔录、牡丹购车专用卡用卡须知、共同产权人声明书、保证还款承诺、共同还款人承诺书、中国工商银行信用卡购购车专项分期商品订购单、信用卡交易明细等证据载卷佐证，经开庭质证，证据形式及内容来源合法，且与本案密切关联，可以作为本案定案依据，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案中，原告与被告王怀芬签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违背法律、法规强制性规定，属有效合同，双方应按各自承担的义务全面履行。原告按照合同约定向被告王怀芬发放了牡丹卡并透支支付购车义务，被告王怀芬只偿还部分本金及利息后经原告催告后在合理期限内仍未履行偿还义务，现合同期限已届满，故对原告要求解除与被告王怀芬于2015年6月2日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；因被告王怀芬的行为已构成违约，故对原告要求其偿还2020年4月1日透支卡本金及利息、违约金合计97797.93元的诉讼请求，予以支持。因被告王怀芬购车时系在与被告孙立营夫妻存续期间，且孙立营在共同还款人承诺书中明确表示共同承担还款义务，故对原告要求被告王怀芬、孙立营共同承担还款责任予以支持；关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金(即2017年1月之前中国人民银行称滞纳金，之后统称违约金)。本案中，因原告与被告在《合同》中双方已明确达成合意约定，对持卡人逾期还款行为，发卡机构与持卡人约定收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对于逾期利息、违约金总计如不超过年利率的24%，本院予以支持，如超出年利率24%部分本院不予支持。另关于原告主张对抵押的车辆享有优先受偿权问题，因双方所签订合同合法有效，且车辆已办理了抵押登记，故，原告在债权范围内应享有优有受偿权的权利。被告王怀芬、孙立营经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未递交答辩状和证据，应视为放弃诉讼权利，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告王怀芬于2015年6月2日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告王怀芬、孙立营于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行截止到2020年4月1日前的本金50334.33元和利息及违约金47463.60元，合计97797.93元；并支付自2020年4月2日起，以本金50334.33元为基数，支付利息、违约金（其中利息、违约金以银行记账日起计算至实际清偿之日止，按《信用卡购车透支还款合同》规定的利率标准计算，总计不得超过年利率的24%）。三、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行在其所享有的上述债权范围内对被告王怀芬抵押的辽Ｐ×××**号小型汽车（厂牌型号为BJ6470U6X、车架号码为LNBMCUBH5FT105386、发动机号为F005959）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2245.00元，由被告王怀芬承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长 张 卫人民陪审员 李 晶人民陪审员 李 爽二〇二〇年九月二十三日书 记 员 李玉鹏