安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0103民初3820号 原告：合肥市兴泰时雨小额贷款有限责任公司，住所地安徽省合肥市蜀山区祁门路**兴泰金融广场****，统一社会信用代码91340100684951850J（1-1）。 法定代表人：葛立新，董事长。 委托诉讼代理人：陈丹，安徽端维律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张锐，安徽端维律师事务所律师。 被告：王巧云，女，汉族，1995年8月8日出生，双七文化传媒有限公司主播运营，住安徽省肥东县。 被告：刘浩，男，汉族，1990年1月22日出生，住安徽省合肥市瑶海区。 两被告共同委托诉讼代理人：陈**龙，安徽美林律师事务所律师。 原告合肥市兴泰时雨小额贷款有限责任公司（以下简称时雨小贷公司）与被告王巧云、刘浩小额借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告时雨小贷公司委托诉讼代理人陈丹、被告王巧云及被告王巧云、刘浩的共同委托诉讼代理人陈**龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告时雨小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王巧云立即偿还原告借款本金25万元、利息20333元（利息以25万元为基数，按年利率24%的标准自2019年10月21日起暂计算至2020年2月20日，其后顺延计算至全部款清时止）及2018年12月29日至2019年10月20日欠付的利息25665元，以上暂合计295998元；2、判令被告王巧云承担原告为实现债权所支付的律师代理费8900元；3、判令被告王巧云以其抵押的位于合肥市瑶海区当涂北路以东、站前东路以北东升花园房产（不动产登记证明号：皖（2018）合肥市不动产证明第**号）为其上述全部债务承担抵押担保责任，原告有权拍卖、变卖该抵押财产，并以拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；4、判令被告刘浩为被告王巧云的上述全部债务向原告承担连带保证担保责任；5、判令两被告承担本案全部诉讼费用。 事实与理由：2018年12月26日，原告与被告王巧云签订《个人循环借款合同》一份，约定：原告向被告王巧云提供借款额度为25万元的借款，被告王巧云用于补充流动资金；借款额度有效期间为2018年12月26日至2021年12月26日，单笔借款最长时间不得超过12个月；借款利率为年利率11.55%；还本付息方式为按月结息，结息日为每月20日，借款到期，利随本清；如逾期偿还借款本金或利息，原告有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，本合同项下借款利率自实际发放之日起按照24%/年执行。《个人循坏借款合同》另对双方权利义务、违约责任、借款担保、争议解决、送达地址等事项均作出明确约定。 前述《个人循环借款合同》签订当日，为保证原告债权到期得以实现，原告与被告王巧云签订《个人最高额抵押合同》一份，被告王巧云自愿以其位于合肥市瑶海区当涂北路以东、站前东路以北东升花园**房产为其前述借款向原告提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该《个人最高额抵押合同》对担保范围、违约责任、争议解决、送达地址等均作出明确约定；同时，原告与被告刘浩签订《个人最高额保证合同》一份，被告刘浩自愿为被告王巧云的前述借款向原告提供连带责任保证担保，且被告刘浩与被告王巧云系夫妻关系，该《个人最高额保证合同》对担保范围、保证期间、争议解决、送达地址等均作出明确约定。 上述合同签订后，原告依约于2018年12月29日提供借款25万元，然被告仅支付部分利息后即未再支付利息，亦未偿还本金，原告经多次催要均未果。 被告王巧云、刘浩答辩：一、原告隐瞒贷款已实际获偿的事实，其起诉无事实和法律依据。原告通过安徽花生金融服务有限公司发放贷款，并委托安徽花生金融服务有限公司收取贷款，同时安徽花生金融服务有限公司收取被告居间服务费，保证金合计1万元。根据安徽花生金融服务有限公司负责该笔贷款的业务员陈述，安徽花生金融服务有限公司为被告的借款提供了担保，并且已经代为支付所有欠款本息。故，原告与被告之间已无债权债务关系，应由安徽花生金融服务有限公司向被告行使追偿权。 二、由于原告与花生金融公司的担保协议、还款证据，系由原告自己掌握，被告无法获取。如人民法院不采信被告第一条答辩意见，认为原告与被告债权债务关系仍然存在。原告的部分诉请无事实和法律依据：1、对借款本金25万元有异议，原告虽然放款25万元，但其通过安徽花生金融公司收取居间费5000元，保证金5000元，应从本金中扣除；2、被告已支付2018年12月至2019年10月20日的利息至安徽花生金融服务有限公司员工的银行卡，从2019年10月20日后未支付利息，故2018年12月至2019年10月20日不应再支付利息；3、2019年10月21日之后按照24%/年支付利息，利率过高。本案的《个人循环借款合同》系格式合同，条款均系原告提供，被告无法改变，在原告起诉的其他同类型案件中，贵院认为“个人循环借款合同约定若借款人未按约定偿还本息，本合同项下借款利率自实际发放之日起按照24%/年执行。该条款严重增加了借款人的责任，即未加粗或采取足以令借款人注意的措施，原告也未提供证据证明其就该条款向借款人作了明确说明，本院基于公平原则，将24%/年的借款利率执行期调整为自借款到期之日起算。”被告认为庐阳区人民法院调整24%/年的利息计算时间至借款到期日符合公平原则。三、抵押的最高债权金额为25万元，原告享有优先受偿权的范围不能超过25万元，房产的抵押人是王巧云；四、根据《个人最高额保证合同》刘浩承担担保责任的最高债权金额为25万元，原告主张超过的部分无事实和法律依据。五、根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。再根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”原告既主张按照24%的年率，又主张律师费显然违背了上述条款，其请求不应得到支持。 经审理查明：2018年12月26日，王巧云（甲方）与原告（乙方）签署编号为《个人循环借款合同》一份，合同约定王巧云自2018年12月26日至2021年12月26日向原告申请借款，借款额度25万，年利率11.55%，按月支付利息，结息日为每月20日，借款到期，利随本清，单笔借款期限不超过12个月。若甲方未能按约偿还本息，则乙方有权提前收回贷款，本合同项下借款利率自实际发放之日起按照24%执行。每笔借款的实际借款日、还款日、还款方式和借款金额以借款凭证记载为准。 同日，被告王巧云与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定王巧云以其名下位于合肥市瑶海区当涂北路以东、站前东路以北东升花园***房产作为抵押担保，担保本金最高余额25万元，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、保全费等，双方据此办了抵押登记，登记债权类型最高额抵押、债权数额25万元。同时，被告刘浩与原告签订《个人最高额保证合同》，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、保全费等，保证期间自债务履行期限届满之日起两年。两被告就其司法送达地址在签订上述合同时，即予以书面确认。 上述合同签订后，原告于2018年12月29日发放贷款25万元，贷款到期日为2019年12月29日，贷款利率11.55%。之后被告按年利率11.55%的标准结息至2019年10月20日，之后未归还本息。 原告围绕其诉讼请求依法提交证据包括：2018年时雨循个借字第0515号《个人循环借款合同》、放款凭证、2018年时雨循个抵字第0479号《个人最高额抵押合同》、2018年时雨循个保字第0599号《个人最高额保证合同》、他项权证。本院经审查对原告提交的证据真实性予以确认。 本院认为，涉案协议，系当事人真实意思表示，合同内容未违反法律规定，应为合法有效。时雨小贷公司依约向被告王巧云发放贷款25万元（有放款凭证），履行了合同义务，被告王巧云未按时还款，构成违约，现原告要求王巧云立即清偿贷款本息，符合法律规定，本院予以支持。被告刘浩自愿就上述债务承担连带责任保证，应尽保证之责。被告王巧云以其名下房产作为最高额抵押担保，原告在最高限额内依法享有优先受偿权。 关于逾期利息，其性质等同于违约金，合同法第一百一十四条规定：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中，个人循环借款合同约定“若借款人未按约偿还借款本息，本合同项下借款利率自实际发放之日起按照24%/年执行”，该条款严重增加了借款人的责任，既未加粗或采取足以令借款人注意的措施，原告也未提供证据证明其就该条款向借款人作了明确说明，本院基于公平原则，将24%/年的借款利率执行期调整为自借款到期之日（2019年12月29日）起算。原告主张的律师代理费因未提供充分证据证明已经实际发生该笔费用，本院不予支持。被告辩称安徽花生金融服务有限公司已经代为支付所有欠款本息，对该事实被告未举证证实，本院对此不予认定。被告辩称的安徽花生金融公司收取了保证金和押金的行为，亦与本案无关，若有纠纷可以另案解决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条第一款之规定，判决如下: 一、被告王巧云于本判决生效之日起十日内偿还原告合肥市兴泰时雨小额贷款有限责任公司借款本金25万元并支付逾期利息（逾期利息自2019年10月20日起以欠付本金为基数按年利率11.55%的标准计算至2019年12月29日，之后以欠付本金为基数按年利率24%的标准计算至实际清偿完毕时止)； 二、被告刘浩对本判决第一项中被告王巧云的支付义务承担连带清偿责任； 三、若被告王巧云未能按时履行，原告合肥市兴泰时雨小额贷款有限责任公司有权就被告王巧云名下位于合肥市瑶海区当涂北路以东、站前东路以北东升花园**房产拍卖、变卖或折价后价款就本判决第一项债权在最高限额25万元内优先受偿； 四、驳回原告合肥市兴泰时雨小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为2937元，由原告合肥市兴泰时雨小额贷款有限责任公司负担537元，被告王巧云、刘浩共同负担2400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  卢军燕 二〇二〇年九月三日 书记员  胡静雯 附本案适用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。