浙江省杭州市江干区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0104民初6650号 原告何煦明，男，汉族，1994年6月21日出生，户籍所在地浙江省宁波市北仑区。 被告中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司。住所地浙江省杭州市江干区四季青街道民心路**平安金融中心****。 负责人吴纲。 委托代理人周甲笑，该公司员工。特别授权代理。 原告何煦明为与被告中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司（以下简称平安人寿浙江公司）人身保险合同纠纷一案，于2019年7月16日向本院起诉，本院受理后，依法由审判员沈澄独任审判，于2019年8月28日公开开庭进行了审理。原告何煦明、被告平安人寿浙江公司的委托代理人周甲笑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告何煦明诉称，2016年元旦开始原告在上海实习，至2017年11月初一直在上海工作。2017年5月，因为干呕，原告去医院检查，未检出问题。之后发现胸痛，原告在上海一家三甲医院看了胸外科，医生告之无碍。原告自以为得了重病，但医生让原告放心仅开了止痛药，拍了X光片，原告的朋友帮原告拿的X光报告单并告知原告，医生说需进一步检查，原告就拿了报告单去门诊找医生，但医生已提前下班，原告只好先回去。第二天是周末，原告吃了止痛药后，胸就不痛了，原告也就没有再去看医生，而且医院也未再联系原告。2017年7月，原告在不知情的情况下，与被告签订人身保险合同，投保主险为平安平安福终身寿险（2017），基本保险金额为311000元，首期保费为7061.08元。2017年7月19日，原告按照约定全额支付了首期保费，合同当日生效。2017年11月初，原告因为工作调动在浙江大学附属邵逸夫医院（以下简称邵逸夫医院）进行全面体检。因为原告有干呕，不放心，于是自行在平安APP买了全身体检，检查后才发现是肿瘤，就去邵逸夫医院呼吸科就诊，确诊为恶性精原细胞瘤，因肿瘤体积过大，无法手术治疗。后经多次住院治疗，做了2个疗程的放疗、4次化疗，共花费医疗费几十万元，现仍在病休疗养中，近两年内无法正常工作。2018年2月初，原告联系被告进行理赔，并提交了所有住院材料。2018年春节后，原告收到被告的理赔决定书。被告的理赔决定书载明，解除保险合同并拒绝给付保险金，理由是原告作为投保人在投保时未如实告知被告的健康状况。因当时正在化疗，原告没有精力顾及此事。原告认为自己从未隐瞒过任何病史，且被告有专业的医疗调查系统，如果原告之前知晓自己患有恶性肿瘤并曾就医治疗，被告也能查到并可以拒绝承保，但被告没有原告隐瞒病情投保的证据，现凭原告主动提供的一份报告单就认定原告是隐瞒病情投保而拒绝理赔，实在有违人寿保险的存在价值。既然被告已接受了原告支付的保费，保险合同又在有效期间，原告发生重大疾病后，被告理应按照保险合同的约定支付相应的保险赔偿金。诉请判令被告立即支付保险赔偿金311000元并承担本案诉讼费费。 被告平安人寿浙江公司辩称，一、2017年7月19日，原告向被告投保《平安福17》、《平安福重疾17》等险种，其中《平安福重疾17》保额310000元，而非原告诉请支付的311000元。2017年11月开始，原告因精原细胞瘤等疾病在邵逸夫医院治疗，经被告后期调查发现，原告在投保前，也即2017年5月12日在上海医院检查时，已发现患有纵膈占位性病变，但在投保时未履行如实告知义务。被告依据保险法第十六条的规定及保险合同的约定，依法解除与原告的保险合同，并对合同解除前发生的事故不承担保险责任。二、2018年2月3日，被告将理赔决定通知书寄送给原告，告知解除保险合同并拒付保险金，而原告直到2019年5月7日才提起本案诉讼，已经超过法律规定的合同解除期的规定。综上，请求驳回原告的诉讼请求。 在本案审理过程中，原告将诉讼请求调整为诉请判令被告立即支付保险赔偿金310000元并承担本案诉讼费费。 对于诉称的事实，原告何煦明提交了以下证据： 1、人身保险合同，以证明原、被告签订保险合同及所作相关约定； 2、出院记录2份4页，以证明原告因患精原细胞瘤住院接受放疗； 3、理赔决定书，以证明被告拒绝理赔。 在本案审理过程中，原告补充提交了4：2017年7月19日原告与被告业务员肖萍萍的微信聊天记录，以证明原告在填写人身保险投保书之前，已告知肖萍萍原告有过就诊记录，但在填写关于“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异议”时，肖萍萍仍让原告选填“否”。 被告对原告提交证据1、2、3均无异议，反映的内容与本案事实相关联，本院予以确认。 对原告补充提交的证据4，被告未发表质证意见。本院认为被告未就该份证据发表质证意见，依法视为放弃质证权利，本院对该份证据予以确认。 被告平安人寿浙江公司提交了以下证据： 1、上海市第一人民医院（以下简称上海一院）放射诊断报告3页，以证明原告投保前已出现中上纵膈影增宽，考虑纵膈占位性病变； 2、人身保险投保书、人身保险投保提示书，以证明原告就诊、检查结果异常、呼吸困难、原因不明的包块或肿物等属于应当告知的范围、原告未履行如实告知义务； 3、邵逸夫医院住院病历，以证明原告投保前存在呼吸困难，本次就诊与病状和上海一院放射诊断报告一致； 4、理赔决定通知书，以证明被告于2018年2月将理赔决定书邮寄至原告预留的地址。 原告对被告提交的证据1、2、3、4的真实性均无异议，反映的内容与本案事实相关联，本院予以确认。 综上，根据本案有效证据及双方当事人的庭审陈述，本案事实认定如下： 2017年7月19日，原、被告签订人身保险合同，投保主险：平安平安福终身寿险（2017）。保险单载明：投保人、被保险人均为原告、生存保险金受益人原告100%、身故保险金受益人法定100%。保险项目分别为：投保主险：平安福17（1204）、附加长险：平安福重疾17（1205）、长期意外13（1120）、豁免C16（1185）。保险期间分别为终身、终身、47年、终身。交费年限分别为30年、30年、30年、29年。基本保险金额/份数/档次分别为311000元、310000元、150000元、----。保险费分别为3545.4元、2232元、585元、21.68元。附一年期短险分别为健享人生B（522）、住院日额07（516）、意外医疗B（528）。基本保险金额/份数/档次分别为3份含可选、20份、10000元。保险费分别为270元、340元、67元。保险对象均为被保险人。首期保险费合计：（年交）RMB7061.08。以上豁免C16所豁免的保险费为“平安福17”1000元基本保险金额对应的年交保险费11.4元，加上保险期间超过1年的附加险的年交保险费。业务员姓名及代码：肖萍萍1126304897。投保险种：平安平安福终身寿险（2017）主要保险利益摘要表载明：保单年度1-82年，疾病身故、意外身故均为人民币311000元。 平安人寿公司平安平安福终身寿险（2017）条款中“明确说明与如实告知”一项载明：订立本主险合同时，我们（平安人寿公司，下同）会向您（投保人，下同）说明本主险合同的内容。对本主险合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书、保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或有确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消失。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。“合同内容变更”一项载明：......为了保障您的合法权益，你的住所、通讯地址或电话等联系方式变更时，请及时以书面形式或双方认可的其他形式通知我们。若您未以书面形式或双方认可的其他形式通知我们，我们按本主险合同载明的最后住所或通讯地址所发送的有关通知，均视为已送达给你。 平安人寿公司平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2017）条款“适用主险合同条款”一项载明：下列各项条款，适用主险合同条款：......（2）明确说明与如实告知；......（4）合同内容变更；（5）联系方式变更；......。 2017年7月19日，原告填写中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称平安人寿公司）人身保险投保书（电子版），手机和首选回访电话均为157××××6332；联系地址：上海市松江区××镇××路××号。投保事项： 主 险 投保险种 基本保险金额/份数/档次 保险期间 交费年期 期交/年交/趸交保险费 保险对象 平安福17（1204） 311000元 终身 30年 3545 被保险人 附 加 险 平安福重疾17（1205） 310000元 终身 30年 2232 被保险人 长期意外13（1120） 150000元 至70岁 30年 585 被保险人 豁免C16（1185） ---- 终身 29年 21.68 被保险人 健享人生B（522）基本+可选 3份 1年 1年 270 被保险人 住院II额07（516） 20份 1年 1年 340 被保险人 意外医疗B（528） 10000元 1年 1年 67 被保险人 在“健康告知04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”、“07您是否目前或过去一年内曾有过下列症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难......、原因不明的包块或肿物”两栏中，原告均勾选“否”。该投保书还载有“代理人声明”：本人已面晤被保险人，并就投保单列明的所有告知事项逐一向投保人、被保险人当面询问，并亲自见证投保人、被保险人在投保单上签字，如有不实见证或报告，本人愿意承担相应法律责任。肖萍萍在“代理人”一栏签名。同日，原告和肖萍萍签署平安人寿公司人身保险（个险渠道）投保提示书，该提示书“十、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名”一项载明：我国《保险法》对投保的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于代理人询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障您的权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名或亲自确认。 2017年7月19日，原告支付了第一期保险费共计人民币7061.08元。 2017年12月21日，原告因“呼吸困难半年，确诊前纵膈精原细胞瘤1周”入住邵逸夫医院治疗，至2018年1月9日出院。2018年6月23日，原告因“确诊前纵膈精原细胞瘤7月”入住邵逸夫医院治疗，至2018年6月30日出院。 被告出具给原告的结案日期为2018年2月3日的理赔决定通知书载明：原告因D120000001427286事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定您所提供的有关资料与证明，通知原告：1、解除保单号P120000012851766、P120000012852227下所有保险合同处理，并歉难退还保险费；2、解除上述保险合同后，歉难给付保险金。本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在有影响本公司承保决定的健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定。被委托人：肖萍萍。 另查明，2017年5月12日，上海一院出具放射诊断报告（X线），原告的放射学诊断（仅供临床医师参考）：中上纵隔影增宽，考虑纵隔占位性病变。建议增强CT进一步检查。 又查明：2019年7月19日下午14：34，原告将平安人寿公司人身保险投保书（电子版）中健康告知02-07项（04项画红圈）通过微信发送给被告业务员肖萍萍，之后双方的对话如下： 原告：“这个填否，算骗保吧”、“那钱就白交了诶”； 肖萍萍：“入职体检那次的胸片不算”； 原告：“不是入职体检的”、“是我胸痛去医院看病”、“最后开了个止疼药”、“.....医生开了止疼药让我做检查，就下班走了”。 肖萍萍：“好吧，那先签了吧，一年内你健健康康就好了”。 原告：“我拿了个检验报告单就回来了，本来片子要第二天才出来，后来我就没去了”、“我还想趁着这个保险去医院多检查下吧”； 肖萍萍：“你太随意了吧”、“不可以的，你最好还是三个月后检查，因为重疾的话三个月内检查出来不给报的”； 原告：“不是啊，你这个不能填否啊”； 肖萍萍：“没关系，可以做补充告知的”； 原告：“你不懂我意思吗？”； 肖萍萍：“补充告知”、“就是之后补上你的检查”； 原告：“我到时候真查出来有问题，要拿保险交钱，结果发现之前我有做过检查，拿这个说事，不给保费”、“那这几千块怎么都算白交啊”； 肖萍萍：“就是你三个月后去做检查，没问题最好，有问题的话做个补充告知，然后保险公司会核定给不给报销费用~保费没关系的，应该会给退的”； 原告：“呃....我的保费说错意思了，就是报销”； 肖萍萍：“不算骗保的，补充告知应该是行业内存在的，毕竟你也不知道检查结果是什么～” 原告：“我总觉得会赖掉”； 肖萍萍：“我觉得也有可能，不过最好是没事嘛”。 在本案审理过程中，本院要求被告提交保险合同中关于投保人地址变动的通知方式所作的相关约定、并核实原告是否将其工作地址变动的情况告知肖萍萍、上海一院X光诊断报告系原告主动提交还是被告调查取得等情况，被告均未向法庭提交。 本院认为，原、被告签订的人身保险合同，系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律规定，合法有效。根据被告出具的理赔决定通知书，原告系委托被告代理人肖萍萍提出理赔申请。本案中，原告自认其于2018年春节后即2018年3月前后收到被告出具的理赔决定通知书，也即原告于2018年3月前后收到了被告解除保险合同的通知后，未在法律规定的三个月内提出异议，案涉保险合同依法已于2018年3月前后解除，原告于2019年7月16日向本院起诉，要求被告依据保险合同的约定支付保险赔偿金310000元的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下： 驳回原告何煦明的诉讼请求。 按规定减半收取的案件受理费人民币2975元，由原告何煦明负担。原告何煦明应于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。 审判员  沈澄 二〇二〇年九月二十一日 书记员  刘探