文书内容重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初4286号原告：哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行，统一社会信用代码915002340801834671，住所重庆市开州区汉丰街道安康社区迎宾街76号。负责人：王升平,系该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张子健，男，1991年9月14日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：刘运虎，男，1972年12月24日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：谭小琴，女，1974年8月18日出生，汉族，住重庆市开州区。原告哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行(以下简称哈尔滨银行)与被告刘运虎、谭小琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，同年8月5日公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行的委托诉讼代理人张子健到庭参加诉讼，被告刘运虎、谭小琴经传票合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘运虎立即偿还原告贷款本金177250.37元；2.判令被告刘运虎向原告支付截至2020年2月18日的利息15362.59元，罚息17896.39元，复利2225.04元。第1、2项请求金额合计212734.39元；3.判令被告刘运虎向原告支付自2020年2月19日起至本息还清时止的罚息和复利(其中罚息以欠付本金177250.37元为基数，按照贷款利率150%的标准计算;复利以欠付利息15362.59元为基数，按照贷款利率150%的标准计算)；4.判令被告谭小琴对被告刘运虎1、2、3项给付义务向原告承担共同清偿责任；5.依法确认原告对被告刘运虎所有的位于开县文峰街道的房产享有抵押权，原告有权对上述房产折价或者以拍卖、变卖所得价款就抵押担保范围内的债权金额优先受偿；6.本案诉讼费用由被告承担，暂时无保全费。事实与理由：2015年4月7日，被告刘运虎、谭小琴与原告签订编号为重庆开县支行2015年个借字第0008号的《个人房全通贷款借款合同》，由原告向被告刘运虎发放贷款人民币35万元，贷款期限2015年4月7日起至2020年4月6日止，贷款用途为装修住宅，贷款利率为法定基准利率上浮50%，借款当期年利率为8.625%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月20号。被告谭小琴作为被告刘运虎的配偶在借款合同上对被告刘运虎的借款进行了签字确认。借款合同第十一条约定，如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，则逾期部分从逾期之日起按逾期罚息利率（即约定借款利率的150%）计收罚息，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。借款合同第十七条约定，在本合同有效期内，借款人逾期未付本金或者利息超过7日的，贷款人有权宣布合同提前到期并要求借款人偿还全部贷款本息。借款合同第二十条约定，本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于诉讼费、执行费、律师代理费等均由借款人支付或偿付。同日，被告刘运虎与原告签订《个人贷款抵押合同》(合同编号:重庆开县支行2015年个抵借字第0008-1号)，以其所有的位于开县文峰街道房产为其向原告借款35万元提供抵押担保。抵押担保的范围为主合同项下的全部债务，包括本金、利息以及实现担保权利和债权所产生费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、拍卖费）等。合同签订后，原告应被告刘运虎的申请于2015年4月20日向其发放贷款35万元。自2017年12月22日起，被告刘运虎未按照《个人房全通贷款借款合同》约定偿还贷款本息，原告虽经多次催收，但被告刘运虎拒不履行偿还义务，截止2020年2月18日，被告刘运虎已欠付本息合计人民币212734.39元。特诉至法院，望判如所请。被告刘运虎、谭小琴均未到庭参加诉讼，也未向本院提交任何书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。经审理查明：2015年4月7日，原告与被告刘运虎签订了合同编号为(重庆开县支)行2015年（个借）字第0008号的《个人房全通贷款借款合同》，被告谭小琴在合同上借款人配偶处签名，合同约定被告刘运虎向原告借款，借款金额为35万元，借款期限自2015年4月7日至2020年4月6日，借款利率按法定基准利率上浮50%执行，即借款当年年利率为8.625%。借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。还款方式为按月等额本息还款，如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。若借款人逾期未付本金或利息超过7日，原告有权宣布合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。合同项下的全部债务采用如下方式担保：刘运虎提供抵押担保，并另行签订抵押合同，编号为（重庆开县支）行2015年（个抵）字0008-1号。另外还约定，与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、利息预提税、诉讼费、执行费、律师代理费等均由借款人支付或偿付。2015年4月7日，原告(乙方、抵押权人)与被告刘运虎（甲方、抵押人）签订合同编号为（重庆开县支）行2015年（个抵）字第0008-1号《个人贷款抵押合同》，约定甲方自愿向乙方提供抵押担保，其提供抵押位于开县文峰街道房产，合同约定对债务人在主合同项下的全部债务承担担保责任，本合同所担保的主合同为乙方与债务人刘运虎签订了合同编号为(重庆开县支)行2015年（个借）字第0008号的《个人房全通贷款借款合同》，本金金额35万元，甲方抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及乙方为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。乙方可以不先行使其对债务人的其他担保权利（如有）而直接行使本合同项下的抵押权。后重庆市开州区国土资源和房屋管理局就上述抵押房屋办理了不动产抵押登记，抵押权人为本案原告。上述合同签订后，2015年4月20日，原告按照被告刘运虎的委托，将借款35万元支付给李厚英。截止2020年2月18日，被告刘运虎下欠借款本金177250.37元、利息15362.59元、罚息17896.39元、复利2225.04元，以上共计212734.39元。另查明，被告刘运虎、谭小琴系夫妻，前述借款发生在二人夫妻关系存续期间。上述事实，有原、被告身份信息、个人房全通贷款借款合同、个人贷款抵押合同、提款申请书、支付委托书、借款凭证、抵（质）押品凭证、哈尔滨银行业务窗口截图、当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告签订的借款合同、抵押合同均系当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。原告哈尔滨银行在按约发放了贷款后，被告刘运虎并没有按照合同约定按时偿还借款本息，根据原告哈尔滨银行提供的证据及陈述，截止2020年2月18日，被告刘运虎下欠原告哈尔滨银行借款本金177250.37元，被告刘运虎未到庭且未向本院提交证据证明原告哈尔滨银行主张的金额不属实，故原告哈尔滨银行主张的上述金额本院予以确认，原告哈尔滨银行要求被告刘运虎归还剩余借款本金的主张，符合合同约定，本院予以支持。根据原、被告双方签订的《个人房全通贷款借款合同》约定：借款利率按法定基准利率上浮50%执行，即借款当年年利率为8.625%。借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。原告诉求被告刘运虎向原告支付截止2020年2月18日的利息15362.59元，罚息17896.39元，复利2225.04元并支付自2020年2月19日起至本息还清时止的罚息和复利(其中罚息以欠付本金177250.37元为基数，按照贷款利率150%的标准计算;复利以欠付利息15362.59元为基数，按照贷款利率150%的标准计算)，因自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故从2019年8月21日起至还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，本院支持按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的150%计算。对于原告主张被告谭小琴承担共同偿还责任的问题。本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，债务用于夫妻共同生活应当认定为夫妻共同债务。涉案借款发生于被告刘运虎、谭小琴婚姻关系存续期间，谭小琴对刘运虎借款一事知情并签字认可，且借款用途为装修住宅，因此案涉借款应认定为夫妻共同债务，被告谭小琴应与被告刘运虎共同向原告偿还本金、利息、罚息及复利。对于原告要求对被告刘运虎名下位于原重庆市开县文峰街道房屋的处置享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。以物权法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。结合本案，被告刘运虎与原告签订抵押合同，自愿用其名下位于原重庆市开县文峰街道房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理不动产登记，本案原告的抵押权自抵押登记时设立，原告作为抵押权人，有权对抵押房屋的处置享有优先受偿权，对于原告的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条至第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告刘运虎、谭小琴于本判决生效之日起十日内共同偿还原告哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行借款本金177250.37元及截至2020年2月18日的利息15362.59元、罚息17896.39元、复利2225.04元，合计212734.39元；二、被告刘运虎、谭小琴于本判决生效之日起十日内共同支付原告哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行自2020年2月19日起至借款本息付清之日止的罚息、复利(罚息以借款本金177250.37元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的150%计收；复利以利息15362.59元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的150%计收)；三、原告哈尔滨银行股份有限公司重庆开州支行有权对被告刘运虎名下位于原重庆市开县文峰街道的房屋的折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4491.02元，减半收取2245.51元，由被告刘运虎、谭小琴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决即发生法律效力。本判决生效后，当事人可以向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案申请执行的期间为两年。该期间，从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效的中止、中断的规定。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 员 戚国涛二〇二〇年九月十四日法官助理 吴 敏书 记 员 俞 昕