福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初1840号 原告:南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社,住所地南平市建阳区。 负责人:李玲,主任。 委托诉讼代理人:汪姚卿,男,南平市建阳区农村信用合作联社员工。 被告:郑闻飞,女,1981年7月23日出生,汉族,住南平市建阳区。 被告:阮冬琴,女,1986年6月15日出生,汉族,住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社与被告郑闻飞、阮冬琴信用卡纠纷一案,本院于2020年8月6日立案后,依法适用简易程序,于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社的委托诉讼代理人汪姚卿到庭参加诉讼,被告郑闻飞、阮冬琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社向本院提出诉讼请求:1.依法判令郑闻飞归还南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社普惠金融贷记卡透支款本金29000元,利息1638.73元及违约金314.87元（该利息、违约金算至2020年5月11日,后按《普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算至清偿之日止）;2.依法判令阮冬琴承担连带清偿责任。3.两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由:2016年7月28日郑闻飞向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社申领福万通普惠金融卡80000元,南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡领用合约，合约约定若郑闻飞在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2016年8月9日，南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社审核发放给郑闻飞卡号为62×××05的普惠金融卡，授信额度30000元，有效期3年，年利率12.6%。阮冬琴于2016年8月4日签订了《不可撤销担保函》，于2016年8月9日签订了《普惠金融卡担保协议》为郑闻飞因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付的费用。郑闻飞激活普惠金融卡后多次透支,自2020年1月8日起未能按合约约定缴纳利息,截至2020年5月11日,郑闻飞共逾期6期,结欠普惠金融卡透支款本息合计30953.6元,其中:透支本金29000元（当前用信额度30000元-当前币种可用额度1000元）,利息1638.73元，违约金314.87元。为保护债权人的合法权益,现诉至法院请求法院支持南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社诉请。 郑闻飞未作答辩。 阮冬琴未作答辩。 南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社围绕诉讼请求向本院提供证据：《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡担保协议》、《不可撤销担保函》、《文书送达地址确认书》、《账户余额查询》、《账户余额明细表》、《卡片交易明细》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》及《“普惠金融卡”贷记卡专项卡调查审查审批表》。郑闻飞、阮冬琴未到庭质证,视为放弃质证权利,本院对南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院经审理认定事实如下:2016年7月28日,郑闻飞向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社申领福万通普惠金融卡,承诺遵守福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约的各项规则。2016年8月4日阮冬琴向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社出具《不可撤销担保函》，承诺：同意为郑闻飞申领的福万通普惠金融卡项下的债务向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社承担连带清偿责任等内容。2016年8月9日阮冬琴与南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社签订《普惠金融卡担保协议》为郑闻飞申领的普惠金融卡承担连带责任保证,担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为债务履行期限届满之日起两年。同时。郑闻飞、阮冬琴分别签字确认《文书送达地址确认书》，确认法律文书的送达地址均为南平市建阳区。2016年8月9日郑闻飞领用卡号为62×××05的普惠金融卡,授信额度30000元,有效期3年,年利率12.6%。郑闻飞使用该卡多次透支,从2020年1月8日起未能按合约约定缴纳利息,截至2020年5月11日,郑闻飞共结欠普惠金融卡透支本金29000元,利息1638.73元、违约金314.87元（交易明细查询单上显示为“违约金”，系南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社单方面对“滞纳金”名称进行调整）。现卡已到期,郑闻飞未偿还上述债务,阮冬琴亦未履行担保义务，南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社诉至法院。 本院认为,郑闻飞向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社申领信用卡,并自愿接受《福万通普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,应按约定全面履行自己的义务。郑闻飞未按照约定期限偿还使用申领的信用卡所产生的债务，已构成违约。南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社以起诉的方式要求郑闻飞偿还透支本金29000元,利息1638.73元及2020年5月11日之后的利息,事实清楚，符合双方当事人的约定和法律规定,本院予以支持。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社的违约金诉讼请求，本院不予支持。阮冬琴在郑闻飞申领信用卡时向南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社出具的《不可撤销担保函》，并与南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社签订的《普惠金融卡担保协议》合法有效，依法应对郑闻飞应履行的全部债务承担连带清偿责任，故对南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社的该诉请，本院予以支持。郑闻飞、阮冬琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定,判决如下： 一、郑闻飞应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社信用卡透支本金29000元，利息1638.73元（该利息计算至2020年5月11日，之后利息按《普惠金融卡领用合约》约定计算至本金清偿之日止）； 二、阮冬琴对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社的其他诉讼请求。 如果郑闻飞、阮冬琴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费574元,减半收取计287元,由郑闻飞、阮冬琴共同负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的，应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。 审 判 员 王培强 二〇二〇年九月一日 法官助理 缪秀娟 书 记 员 虞 蓉 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。