河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初6618号原告：中国银行股份有限公司南阳分行。负责人：王胜利，任该行行长职务。委托诉讼代理人：王龙华，河南亚太人律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：张耿。委托诉讼代理人：代天星，河南宇洋律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告张耿信用卡纠纷一案，原告中国银行南阳分行于2020年9月9日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人王龙华、被告张耿的委托诉讼代理人代天星均到庭参加了审理。本案现已审理终结。中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡本金29742.10元、利息2137.30元、应收费用3158.90元合计35038.30元（利息、应收费用等暂计至2020年6月23日，自2020年6月24日起的利息及应收费用按合约约定的标准计算至本息及应收费用还清之日止）；2、案件受理费、保全费、公告费、律师费等为实现债权所产生的费用由被告承担。事实及理由：2013年1月22日，被告张耿向原告申请办理中国银行信用卡，并签署了《中国银行信用卡个人申请表》，信用卡领用合约约定了相关利息及收费标准：甲方（信用卡申请人）在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，对甲方不和免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。合同签订后，原告按双方约定为被告发放卡号为52×××74的信用卡。后被告未按照约定如期足额偿还信用卡欠款，经原告催告后仍未履行，为维护原告的合法权益，故起诉至法院。被告张耿辩称，原告逾期还款违约金等应收费用的主张不应被支持，被告因疫情失业，有失业证证明，中国人民银行等五部委2020年29号文件规定对因受疫情影响暂时失去收入来源人群金融机构应在信贷政策予以倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后信贷还款期限。银保监会2020年10号文件也有此规定。因此被告主张延长信用卡还款期限，原告逾期违约金等应收费用主张不能成立。原告的律师代理费由原告承担，被告不承担。本院经审理认定事实如下：2013年1月22日，被告张耿填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中国银行南阳分行申领长信用卡（卡面代码1178）。被告张耿按照要求填写《中国银行信用卡个人申请表》中的相关内容，该申请表上填写有住宅住址和单位地址，被告张耿在《中国银行信用卡个人申请表》申请人申明及签名处载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在该申请表上签字确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至56天；乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权指定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡收费标准请参见申请表载明的收费表。该信用卡领用合约附则部分约定，本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行贷股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效，乙方不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请，乙方未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。对于上述内容，甲方可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或者通过对账单或信函方式进行通知。甲乙双方在履行本合约时发生的一切争议，由双方协商处理，协商不成，可由任何一方提交甲方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2019年12月13日，中国银行股份有限公司公布《关于启用新版章程和领用合约的公告（2020年1月31日起）》，其中附件3《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“利息和收费”中对账单透支还款违约金及计算方式作了约定：申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。还款违约金＝（最低还款额－已还款金额）×5%。原告中国银行股份有限公司南阳分行审核通过申请后，向被告张耿发放卡号为52×××74信用卡，但被告使用信用卡消费后未如约还款。截止2020年6月23日，该信用卡已透支本金17507.22元、欠付利息2137.30元以及应收费用3158.90元，以上共计35038.30元。上述事实，由当事人庭审陈述、信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细表等证据予以证明。以上证据已经庭审举证并记录在卷，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，张耿在填写《中国银行信用卡个人申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定张耿自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向张耿核发信用卡，由此，张耿与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，张耿作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。张耿透支款项后未能依据合约的约定按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。关于被告辩称逾期还款违约金等应收费用主张不能成立的辩称理由。本院认为，原被告双方之间的信用卡领用合约第三条对利息和收费进行了明确规定，申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金，被告于2020年2月起开始违反信用卡领用合约规定，出现透支款项逾期，原告要求被告支付相应的利息、违约金符合合约规定，应予支持。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年6月23日欠的本金17507.22元、利息2137.30元、应收费用3158.90元，并自2020年6月24日起按照合同约定支付利息及应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行南阳分行要求支付律师代理费、保全费、公告费等费用的问题，原告未提供证据证实除案件受理费外还产生了其他费用，故本院对除案件受理费外部分的诉讼请求不予支持。关于被告辩称因受疫情影响要求延长信用卡还款期限辩称理由。本院认为，结合新冠肺炎疫情对本地的影响情况，依据相关规定，本院对被告的还款期限予以适当延长，酌情给予被告60天的期限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起六十日内，被告张耿偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金29742.10元，并给付相应利息及应收费用（截止2020年6月23日的利息为2137.30元、应收费用为3158.90元；并以未还本金为基数，自2020年6月24日起按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息及应收费用的标准计算至款付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费338元（已减半收取），由被告张耿承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  胡进锋二〇二〇年九月二十四日书记员  王 峥