广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初18575号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯剑峰，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：周亚宛，女，1985年5月6日出生，黎族，户籍所在地海南省陵水黎族自治县*********，公民身份号码460************227。被告：彭天兵，男，1983年6月11日出生，汉族，户籍所在地广东省中山市火炬开发区********************，公民身份号码420************537。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告周亚宛、彭天兵保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼。被告周亚宛、彭天兵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告周亚宛立即归还原告理赔款570251.81元（截止理赔事实发生，被告周亚宛尚欠出借人借款本金564324.6元，利息11239.9元，罚息447.47元，合计576011.93元。原告理赔本息99%，即570251.81元）；2、判令被告周亚宛立即支付应付原告的逾期保险费1111.84元；3、判令被告周亚宛立即支付违约金5388.88元（以理赔款570251.81元为基数，按日0.063%，自2020年5月20日计算至实际计至清偿之日止）；4、判令被告周亚宛立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费4000元；上述各项金额合计580752.53元。5、判令被告彭天兵对上述全部债务承担连带清偿责任；6、判令原告在第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于中山市火炬开发区********************，房地产权证号：粤(2019)中山市不动产权第0419877号，粤(2019)中山市不动产权第0419878号）所得的价款享有优先受偿权。事实与理由：被告周亚宛（借款人）向长安银行股份有限公司西安灞桥区支行（下称“出借人”，也简称长安银行西安灞桥支行）申请借款，并于2019年12月28日签订借款合同（合同编号：DY201********019-001），借款510000元；于2020年3月1日签订借款合同（合同编号：DY201********019-004），借款63000元。合同约定：借款用途为生产经营；并约定原告（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人借款本息承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件。2019年12月28日，被告周亚宛（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********019的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告周亚宛向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告周亚宛提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2019年12月28日至2028年4月6日，业务规模为累计不超过1060000元的保证保险金额；原告在应被告周亚宛申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告周亚宛的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告周亚宛的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告周亚宛追索。根据原告与被告周亚宛之间的约定，及被告周亚宛的投保申请，原告于2019年12月28日签发保单号为BDDY191********15035的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额605.88元）；于2020年3月1日签发保单号为BDDY200**********109的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额74.84元）。该等保单均以出借人长安银行西安灞桥支行为被保险人，用于担保被告周亚宛的前述贷款。保险条款约定：保险绝对免赔额为投保人所欠被保险人人借款本息的1%。被告周亚宛拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。2019年12月28日，原告与两被告签署《最高额抵押合同》，约定以其所有的位于中山市火炬开发区********************（房地产权证号：粤(2019)中山市不动产权第0419877号，粤(2019)中山市不动产权第0419878号，以下简称案涉房产）为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金1060000元。用以担保业务合作期间内被告周亚宛与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告周亚宛出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）中山市不动产证明第0257639号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告周亚宛发放借款。但被告自2020年3月2日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年5月20日向被保险人理赔共计570251.81元（其中第一笔借款本金为502899.4元，利息10649.54元，罚息437.03元；第二笔借款本金为61425.2元，利息590.32元，罚息10.44元。合共本金为564324.6元，利息11239.9元，罚息447.47元。原告理赔本息99%，即570251.81元）。此外，截至理赔事实发生，被告周亚宛尚欠保险费1111.84元。被告彭天兵系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告彭天兵就上述借款做出共同债务声明，将案涉房产抵押给原告。故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求法院依法支持原告全部诉请。原告为支持其诉求向本院提交以下证据：1.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书，2.平安个人借款保证保险投保单2份，3.平安个人借款保证保险保险单2份；4.循环动用知晓书；5.最高额抵押合同；6.不动产登记证明；7.申请人及风险承诺函；8.逾期明细2份；9.关于周亚宛一案理赔金额说明；10.结婚证；11.承诺书；12.共有及共同债务声明；13.送达地址确认书；14.借款合同（DY201********019-001），15.借款合同（DY201********019-004），16.内部账历史查询（放款凭证），17.借款发放账户确认书，18.履行保险责任通知书，19.保险理赔确认书，20.账历史查询（代偿凭证）；21.委托代理合同；22.律师费发票。被告周亚宛、彭天兵经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见、证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告于诉状中陈述的事实属实，本院予以确认。另查，彭天兵于2019年12月28日在《共有及共同债务声明》上签字，主要内容：彭天兵系周亚宛配偶，1.同意并确认：周亚宛自2019年12月28日至2028年4月6日期间因未按时偿付借款导致平安财保公司向出借人理赔，从而对周亚宛享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意向平安财保公司承担连带清偿责任。2.本人系抵押物的共有人，已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人周亚宛以案涉房产作为抵押物向平安财保公司提供抵押担保。出借人长安银行西安灞桥支行于2020年1月2日、2020年3月2日分别向周亚宛指定的银行账户发放贷款510000元、63000元。周亚宛第一笔贷款仅于2020年2月2日偿还了一期借款的本息，后再未依约履行剩余的还款义务，故致使出借人向平安财保公司发出理赔申请。另，周亚宛就第一笔贷款支付了三期的保险费，欠付自2020年4月2日起至2020年5月21日期间的保费989.6元（605.88元+605.88元÷30天×19天）。另就第二笔贷款支付了一期的保险费，欠付自2020年4月2日起至2020年5月21日期间的保费122.24元（74.84元+74.84元÷30天×19天）。平安财保公司为处理本案纠纷，与北京大成（珠海）律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，发生律师费4000元。本院认为，周亚宛为其向长安银行西安灞桥支行的贷款向平安财保公司投保保证保险，平安财保公司向周亚宛签发了《平安个人借款保证保险保险单》，同意为周亚宛向长安银行西安灞桥支行的贷款提供保证保险，平安财保公司与周亚宛之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利义务。长安银行西安灞桥支行向周亚宛发放两笔贷款共计573000元，但周亚宛于2020年2月2日按时还款后即再未还款第一笔贷款，逾期达80天，长安银行西安灞桥支行有权依据合同约定向平安财保公司申请理赔。平安财保公司作为保证保险人，依约向长安银行西安灞桥支行履行保证责任，于2020年5月21日为周亚宛代偿了570251.81元，依约自理赔之日取得对周亚宛的追偿权。另外，按照保证保险保险单的约定，周亚宛还应向平安财保公司支付截止至借款结清之日止的未付保费1111.84元（989.6元+122.24元）。按照保证保险投保单和保险单的约定，周亚宛应以尚欠理赔金额为基数自原告赔偿保险金之日开始支付违约金，平安财保公司于2020年5月21日向被保险人赔偿保险金，因此，周亚宛应以理赔款570251.81元为基数，支付自2020年5月21日至实际清偿之日止的违约金，但原、被告约定按照每日0.063%计算违约金标准过高，本院予以调整，调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算。关于平安财保公司主张的律师费，鉴于双方在保证保险投保单和保险单并未明确就律师费由谁负担作出约定，故本院对平安财保公司的该主张不予支持。平安财保公司主张彭天兵对上述债务承担连带责任，有《共有及共同债务声明》为证，本院予以支持。周亚宛、彭天兵以其名下的案涉房产为与平安财保公司签订了最高额抵押合同并办理了最高额抵押登记手续，平安财保公司依约就理赔款、未付保费、滞纳金等在最高额抵押登记债权数额1060000元的范围内对抵押物所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权。周亚宛、彭天兵经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告周亚宛、彭天兵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款570251.81元、保险费1111.84元、违约金（计算方法：以理赔款570251.81元为基数，自2020年5月21日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算至实际清偿之日止）；二、原告中国平安财产保险股份有限公司就上述债权对被告周亚宛、彭天兵名下的位于中山市火炬开发区********************[房地产权证号：粤(2019)中山市不动产权第0419877号，粤(2019)中山市不动产权第0419878号]折价或拍卖、变卖等处分所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余价值于最高额抵押登记1060000元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9608元,简易程序减半收取为4804元（原告已预交），由原告负担34元，由被告周亚宛、彭天兵负担4770元。被告应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告支付案件受理费4770元，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陶亚端二〇二〇年九月二日书记员  陈摇珠练洪银