山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初8760号原告：中国工商银行股份有限公司济宁任城支行，住济宁市任城区太白东路**，社会统一信用代码9137080086592291X7。法定代表人：王斌，行长。委托诉讼代理人：杨娜，山东同章律师事务所律师。委托诉讼代理人：王桂峰，系中国工商银行股份有限公司济宁任城支行员工。被告：梁庆玲，女，1971年7月24日出生，汉族，，住山东省临沂市被告：公为强，男，1969年2月18日出生，汉族，，住山东省临沂市被告梁庆玲、公为强共同委托诉讼代理人：刘小兵，山东方隆律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司济宁任城支行（以下简称工行任城支行）诉被告梁庆玲、公为强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行任城支行委托诉讼代理人杨娜、王桂峰、被告梁庆玲、公为强共同委托诉讼代理人刘小兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令解除与二被告的借款合同，被告梁庆玲、公为强立即偿还借款本金909149.24元及利息（利息包括罚息、复息，截止至2020年7月26日暂计为465664.68元，2020年7月26日之后的利息按照约定计算至实际付清之日）。二、确认抵押合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权。三、本案诉讼等实现债权的费用由上述被告共同承担。事实与理由：2010年11月19日，被告梁庆玲作为借款人与原告签订《个人购房借款/担保合同》，向原告办理个人商用房贷款1300000元，贷款期限120个月，还款方式为按月等额本息还款，同时约定了利率、罚息等。被告梁庆玲为该笔借款以购买的济宁市紫金城公寓综合楼第A2号3层A310-317号提供抵押担保，并在济宁市房产管理局办理了他项权利登记。他项权证号为:济宁市房他证字第××号、济宁市房他证字第××号、济宁市房他证字第××号。原告依约发放贷款后，被告多次未能按合同约定按时归还贷款本息，已构成合同违约。截止到2020年7月26日，尚欠贷款本金909149.24元，逾期利息465664.68元，贷款本息合计1374813.92元。根据合同约定，被告除应承担借款本息外，还应承担违约罚息及原告为实现债权而支付的相关费用。为维护原告的合法权益，现提起诉讼，请求法院依法判决，实现诉讼请求。被告辩称：1.答辩人同意解除与被答辩人之间签订的借款合同，并同意对剩余借款本金及合法利息用涉案抵押房产偿还。2.对被答辩人诉请的借款利息答辩人认为明显过高，其中大部分包括罚息和复利，请求人民法院依法调减利息数额。3.被答辩人主张的利息包括罚息和复息，不应得到法律的全部支持，在答辩人出现逾期偿还借款本息时，被答辩人并未履行相应的通知义务，亦未在合理时间内行使诉权，从而导致利息包括罚息、复利的扩大，以至于利息数额大于了欠款本金的一半。4.答辩人在向被答辩人借款时已经将涉案房屋为被答辩人办理了抵押登记，且抵押登记权利凭证中明确载明了抵押债权数额，因此，答辩人向被答辩人承担还款责任的范围应限定在抵押登记载明的债权数额以内。5.答辩人同意并积极配合被答辩人通过法院强制执行评估和拍卖抵押房屋，以便尽快偿还拖欠款项，但由于被答辩人怠于行使权利而导致利息及滞纳金增加的部分，答辩人不予承担。原告工行任城支行为支持其诉讼请求向本院提供如下证据：证据一、《商品房买卖合同》、首付款收据各一份。证明2010年10月4日，被告梁庆玲与济宁爱真房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，购买其开发的紫金城公寓综合楼A2号3层A310-317户公寓，总房款为2615155元，合同签订当日，被告梁庆玲通过银行转账的形式支付首付款1315155元，余款通过银行贷款的形式支付。证据二、《个人购房借款/担保合同》、结婚证各一份。证明2010年11月19日，被告梁庆玲、公为强与原告签订编号为A商用房字济宁行任城支行2010年1467号《个人购房借款/担保合同》，向原告借款130万元用于购买紫金城公寓综合楼A2号3层A310-317户公寓，并以该房屋提供抵押担保，《个人购房借款/担保合同》第4条约定借款利率为中国人民银行公布的同期贷款利率上浮10%，第9.1条约定逾期利息加收50%，第14.1.L条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，第14.2条约定一旦违约贷款人可宣布借款立即到期要求偿还全部借款本息，第18条约定被告自愿提供抵押担保，第19条约定了抵押的范围为本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用等。证据三、借款凭证一份。证明2010年11月30日，原告依约向被告梁庆玲发放贷款130万元，原告履行了合同义务，被告应当还款。证据四、房他证三份。证明被告梁庆玲、公为强以其所有的位于紫金城公寓综合楼A2号3层A310-317户公寓（证号济宁市房他证字第2010138**、201013813、201013840号）为该笔借款提供抵押担保并办理抵押登记，原告对该房屋享有优先受偿权。证据五、还款明细及欠款明细一份。证明被告梁庆玲、公为强还款、逾期及欠付借款本金及利息的情况。被告对上述证据质证后，对第一份证据没有异议，对第二份证据没有异议，但被告认为该合同约定的复息、罚息明显过高，对证据三、四均没有异议。对证据五没有异议，但证据中明确表明了最初欠息的日期是2013年11月30日，原告在此期间已经明确知道被告出现逾期还款的情形，自2013年到2020年期间并未履行通知义务并行使相应的诉权。因此，被告认为这期间产生的罚息及相应的复利不应全部得到法律支持。原告对被告上述提出的质证进行以下说明：本案的借款合同到期日为2020年11月30日，截止目前，合同还没有到最后的还款期限；2013年11月3日，被告出现逾期后，又正常偿还了后期的借款，被告每次逾期未还，原告均会通过短信的形式向被告发送催收信息，要求被告每月按期还款。催收记录可以打印出来，银行95588号码发送。95588是通过借款人预留在原告处的手机号通过短信的方式进行催收。若借款人更改手机号后，未及时通知原告，可能产生未收到通知的可能性。根据双方签订的借款合同，若被告更改地址或手机号应当及时书面通知原告进行变更。本院认为原告工行任城支行所举证据具有真实性、合法性、与本案具有关联性，本院应确认具有证据效力，并在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人均应按照约定履行自己的义务。工行任城支行与梁庆玲、公为强签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应严格遵照履行。工行任城支行向梁庆玲发放了贷款1300000元，履行了合同义务。梁庆玲、公为强未按合同约定期限偿还借款本息，构成违约，工行任城支行依据《个人购房借款/担保合同》第14.1.L条约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”构成违约，第14.2条约定借款人发生14.1条约定的违约情形的贷款人可宣布借款立即到期要求偿还全部借款以及所产生的利息、罚息及其他费用，并可解除本合同。据此约定，工行任城支行要求解除与梁庆玲、公为强签订的《个人购房借款/担保合同》，提前收回贷款以及所产生的利息、罚息并行使抵押权，符合法律规定，本院应予支持。故依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司济宁任城支行与被告梁庆玲、公为强于2010年11月19日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告梁庆玲、公为强于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司济宁任城支行清偿借款本金909149.24元及相应利息、罚息[以909149.24元为基数，按中国工商银行股份有限公司济宁任城支行与梁庆玲、公为强于2010年11月19日签订的《个人购房借款/担保合同》约定利息、罚息计算至实际清偿完毕之日止]。三、原告中国工商银行股份有限公司济宁任城支行对被告梁庆玲名下位于济宁市任城区阜桥辖区紫金城公寓小区综合楼第A2号楼东单元三层A310-317房产享有抵押权，并对该抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8729元，由被告梁庆玲、公为强共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  钱道习二〇二〇年九月十四日书记员  胡婷婷