湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初4249号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称：怀化农商行），住所地湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第******，统一社会信用代码：91431200MA4L1W233T。 法定代表人：张灵，该公司董事长。 特别授权委托诉讼代理人：姜辉，湖南宏峰律师事务所律师，执业证号14312201210367191。 委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师，执业证号14312200910606365。 被告：肖力，女，1974年6月13日出生，汉族，住湖南省祁东县，现住怀化市鹤城区。 被告：肖小军，男，1970年10月10日出生，汉族，住湖南省祁东县，系肖力之夫。 两被告共同委托诉讼代理人：罗晓玲，湖南启沃律师事务所律师，执业证号14312201011263138。 被告：张丽华，女，1973年8月20日出生，汉族，住湖南省溆浦县，现住怀化市鹤城区。 被告：金立军，男，1974年9月17日出生，汉族，住浙江省诸䀈市枫桥镇石峡口村路**，系张丽华之夫，现住怀化市鹤城区。 被告：曾冬春，男，1970年10月5日出生，汉族，住，住湖南省祁东县住怀化市鹤城区。 被告：张海荣，女，1975年3月12日出生，汉族，住，住湖南省祁东县住怀化市鹤城区，系曾冬春之妻。 原告怀化农商行与被告肖力、肖小军、张丽华、金立军、曾冬春、张海荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农商行的委托诉讼代理人姜辉，被告肖力、被告肖小军及肖力的共同委托诉讼代理人罗晓玲，被告张丽华、被告曾冬春到庭参加诉讼，被告金立军、被告张海荣经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怀化农商行向本院提出诉讼请求：1．判令被告肖力、肖小军偿还原告借款本金797016.64元及截至2020年4月25日未付利息和罚息554826.63元（后续利息自2020年4月26日起至本金还清之日止按月利率14.59‰计算）；2．被告向张丽华、金立军、曾冬春、张海荣对上述债务承担保证责任担保；3．本案诉讼费用由六被告承担。事实和理由：2015年3月23日，被告肖力、肖小军以扩大业务为由向原告申请贷款100万元，被告肖小军向原告出具《夫妻共同债务承诺书》，承诺此笔债务为夫妻共同债务，被告张丽华、金立军、曾冬春、张海荣向原告出具《保证责任承诺书》，承诺为该笔借款提供保证担保。2015年3月27日，原告与被告肖力、肖小军签订《个人贷款合同》，主要约定:1、借款金额100万元;借款期限12个月，自实际提款之日起算，实际提款之日以借据为准;2、借款采取固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整，约定合同月利率为9.962%，借款自实际提款之日起按日计息，按月结息:3、借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%等。2015年3月27日，原告与被告张丽华、金立军、曾冬春、张海荣签订《保证合同》，约定被告张丽华、金立军、曾冬春、张海荣为借款人提供保证责任担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息逾期本息、罚息、复利、手续费、违约金损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等及其他一切费用)。合同签订后，原告依约发放贷款，2016年3月14日，被告肖力肖小军因未能按时偿还贷款，特向原告申请展期，经双方协商于2016年3月24日签订《借款展期协议》，同时被告张丽华、金立军、曾冬春、张海荣向原告出具《展期贷款保证责任承诺书》，承诺为展期贷款提供保证担保，2016年3月24日原告与被告张丽华、金立军、曾冬春、张海荣签订《保证合同》约定被告张丽华、金立军、曾冬春张海荣为展期贷款提供保证责任担保，保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期本息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费、评估、拍卖等及其他一切费用)。展期期限届满后，被告未能按时偿还借款本息，经原告多次催收，被告于2019年4月29日最后一次偿还借款本金10万元，后被告就以在禹子英案中对原告享有到期债权为由拒绝还款。截止至2020年4月25日止，被告尚欠原告借款本金797016.64元及利息和罚息共计554826.63元。综上所述，被告肖力、肖小军未按约履行还款义务，被告张丽华金立军、曾冬春、张海荣未按约履行保证担保责任，其违约行为给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益不受损害，特诉至法院，请求依法裁决。 被告肖力、肖小军辩称：一、2015年3月27日原告向被告发放100万元贷款，当日又扣除10万元作为贷款保证金及1000元手续费，该贷款保证金10万元及1000元手续费应当在贷款本金中抵扣，贷款保证金10万及1000元手续费产生的利息(与本案的贷款利息相同)在贷款利息中相抵销，原告违反合同约定，未向被告足额出借借款，违约在先，应按实际的借款金额计算利息并赔偿给被告造成的损失。二、被告与原告约定的贷款利率过高，超出的贷款利息部分应当抵扣贷款本金。中国人民银行规定的2015年一年期银行贷款基准利率为4.35%，商业银行允许上浮70%，因此原告最高贷款利率应为年利率7.935%，本案借款合同约定的利率超过法定最高利率，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”和银发(2015)325号《中国人民银行关于下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并进一步推进利率市场化改革的通知》的规定，超出部分不受法律保护。三、怀化市鹤城区人民法院做出的(2017)湘1202刑初275号判决书已明确原告内部管理混乱，原告舞水路支行原负责人禹子英安排其工作人员未经两被告的同意，擅自挪用二被告存在其处存款31万元用于所谓的内部资金拆借，原告舞水路支行原负责人禹子英等其他领导已构成职务犯罪，其行为最终造成两被告无法归还涉案贷款本金和利息，两被告贷款利息以100万为基数已支付到案发日2016年4月21日。现两被告要求将存款31万元从贷款案本金中抵扣，存款31万从挪用之日起计的利息与贷款利息相互抵销，截止到今止，两被告尚欠农商行本金58万元。四、原告诉请的利息过高不应得到保护，加上原告主观上有过错，人民法院应当予以调整利率，本案中尚欠的借款本息应予重新计算。五、原告准许二被告采取三户联保的方式互为担保，每户的贷款本金高达100万元，加重了贷款人和担保人的风险，明显属于违法行为，不应得到法律的保护。综上所述，请法院以事实为依据，以法律为准绳，依法判决。 被告张丽华、曾冬春辩称：被告张丽华、曾冬春的贷款已经还清，原告的领导同意被告张丽华、曾冬春与肖力、肖小军解除担保关系。 被告金立军、张海荣未到庭，未向本院提交答辩意见和证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对原、被告双方提交的证据，交对方质证无异议的，本院予以确认并在卷佐证。原告提交的贷款欠款回收、贷款余额明细查询复印件，贷款欠款回收凭证的真实性本院予以确认，其证明目的本院结合本案其他证据材料进行综合采信；贷款余额明细查询，客观真实性存疑，本院对被告肖力、肖小军所欠的贷款本息将结合本案其他证据材料进行综合分析认定。被告张丽华提交的贷款收回凭证复印件，原告对该证据的真实性无异议，证明目的有异议，本院认为，该证据符合证据三性的要求，本院予以采信，原告认为舞水路支行行长签字解除联保关系不能约束农商行的主张不能成立，本院不予采信。 根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 被告肖力与肖小军系夫妻关系，被告张丽华与金立军系夫妻关系，被告曾冬春与张海荣系夫妻关系。2015年3月23日，肖力、肖小军向怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社申请贷款100万元。2015年3月27日，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与肖力、肖小军签订了《个人贷款合同》，该合同约定：借款金额为100万元，借款期限为12个月；采用固定利率，月利率为9.962‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；最后一笔借款须在2015年3月27日前提取，还款方式为按月结算，分期还本；2015年9月21日计划还款2万元，2015年11月21日还款2万元，2016年3月27日还款96万元；借款到期，借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息等等。同日，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与张丽华、金立军，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与曾冬春、张海荣分别签订《保证合同》，约定张丽华、金立军、曾冬春、张海荣为肖力、肖小军的上述借款（农户联保贷款）提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。上述合同签订当日，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社向肖力的账户转入100万元，借款到账后，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社扣除了10万元的保证金。合同期内，2015年9月24日，被告肖力、肖小军偿还了借款本金2万元，2016年3月16日偿还了借款本金2万元，并按借款本金100万元履行了还息义务。2016年3月14日，肖力、肖小军向怀化农商行舞水路支行申请对该笔借款余额展期一年，双方于2016年3月24日签订了《借款展期协议》，将借款期限延展至2017年3月27日，展期金额96万元，并约定展期期间借款利率执行月利率9.7267‰，原借款有保证担保，保证人继续承担连带保证责任。2016年3月14日，张丽华、金立军、曾冬春、张海荣向怀化农商行舞水路支行出具了《展期贷款保证责任承诺书》，同意为肖力的96万元借款余额办理展期12个月继续提供连带责任保证担保。上述合同签订后，肖力、肖小军按约支付利息至2016年4月21日，之后未再支付利息。2016年4月24日，怀化农商行舞水路支行原负责人禹子英案发，截止2016年4月21日，禹子英共计挪用舞水路分社及舞水路支行278名客户的资金221794795.11元未退还，其中包括挪用肖力的资金。（2017）湘1202刑初275号刑事判决书确定禹子英挪用肖力的存款为31万元（其中2016年2月20日2万元，2016年2月24日5万元，2016年3月16日5万元，2016年3月31日3万元，2016年4月8日10万元，2016年4月10日6万元）。禹子英案发后，怀化农商行根据与肖力签订的《人民调解协议书》于2017年1月25日垫付给肖力8万元，2017年3月29日垫付给肖力4.4万元。2017年11月5日肖力偿还借款本金11304.62元，2017年11月18日肖力偿还借款本金975元，2017年11月25日肖力偿还借款本金5000元，2017年11月30日肖力偿还借款本金1605元，2017年12月21日肖力偿还借款本金38.74元，2017年12月31日肖力偿还借款本金10000元，2018年2月28日肖力偿还借款本金4060元，2019年2月4日肖力偿还借款本金30000元，2019年4月29日，怀化农商行扣除肖力交纳的保证金100000元用于偿还借款本金。 另查明，被告张丽华已归还其名下的所有贷款本息，原农商行舞水路支行行长彭华签字同意解除张丽华与肖力、曾冬春的担证担保关系。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已于2015年11月18日经中国银监会湖南监管局批准组建为怀化农商行。中国人民银行2012年7月6日起至2020年1月5日的活期存款年利率为0.35%。 本院认为，怀化市鹤城区农村信用合作联社与肖力、肖小军签订的借款合同系当事人的真实意思，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，系有效合同，双方应当按合同约定履行义务。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已依约向肖力、肖小军发放借款，肖力、肖小军应当按照约定履行偿还借款本息的义务。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社依约发放借款后，又从借款本金中扣除了100000元贷款还款保证金，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”以及《中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条“严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率”的规定，故双方实际交付的借款本金本院确认为900000元。肖力、肖小军所交纳的保证金100000元自2015年3月27日至2016年4月21日产生的贷款利息为12764.95元（11954.4元+810.55元），其中2015年3月27日至2016年3月27日期间产生的贷款利息为11954.4元（100000×9.962‰/月×12个月），2016年3月28日至2016年4月21日（最后结息日）期间所产生的贷款利息为810.55元（100000×9.7267‰/月×25天÷30天/月）。肖力、肖小军提出该部分超付利息应当折抵本金的主张，符合法律规定，本院依法予以采纳。2016年4月22日前，肖力、肖小军已经偿还借款本金40000元，故自2016年4月22日起折抵超付部分利息后，肖力、肖小军的借款本金为847235.05元（900000元-40000元-12764.95元）。2016年4月22日至2017年3月27日期间，肖力、肖小军应付利息为92022.27元（847235.05元×9.7267‰/月×11个月＋847235.05元×9.7267‰/月×5天÷30天/月）。截止至禹子英案发之日2016年4月21日，肖力对怀化农商行舞水路支行所享有的债权数额为310000元，因肖力在其存款被禹子英挪用的过程中自身亦存在过错，故对其存款利息按年利率0.35%计算，经计算肖力被挪用的存款利息截止至被告肖力借款展期期满之日为1091.8元[2万×0.35%/年÷365天×401天（2016年2月20日至2017年3月27日）+5万×0.35%/年÷365天×397天（2016年2月24日至2017年3月27日）+5万×0.35%/年÷365天×376天（2016年3月16日至2017年3月27日）+3万×0.35%/年÷365天×361（2016年3月31日至2017年3月27日）+10万×0.35%/年÷365天×353天（2016年4月8日至2017年3月27日）+6万×0.35%/年÷365天×351天（2016年4月10日至2017年3月27日）]。扣除怀化农商行2017年1月25日和3月29向肖力总共垫付的12.4万元，至涉案贷款展期期满时止，两相抵销后，被告肖力尚欠原告怀化农商行的贷款本金应为660143.25元（847235.05元-310000元-1091.8元+124000元）。根据《借款展期协议》的约定，2017年3月28日起的逾期利率应当按月利率14.59‰（9.7267‰×1.5）计算，但因肖力逾期还款与怀化农商行发生的禹子英案有一定的关系，综合本案的实际情况，对肖力逾期还款的金额宜按借贷双方约定的贷款利率月利率9.7267‰计算利息，对罚息部分不再计算。2017年11月5日肖力偿还借款本金11304.62元，2017年11月18日肖力偿还借款本金975元，2017年11月25日肖力偿还借款本金5000元，2017年11月30日肖力偿还借款本金1605元，2017年12月21日肖力偿还借款本金38.74元，2017年12月31日肖力偿还借款本金10000元，2018年2月28日肖力偿还借款本金4060元，2019年2月4日肖力偿还借款本金30000元。因此，至2019年2月4日止，被告肖力仍欠原告借款本金597159.89元（660143.25元-11304.62元-975元-38.74元-5000元-1605元-10000元-4060元-30000元），被告肖力应付原告利息512498.82元（660143.25×9.7267‰×12÷365×222天＋648838.63×9.7267‰×12÷365×235天＋647863.63×9.7267‰×12÷365×242天＋642863.63×9.7267‰×12÷365×247天＋641258.63×9.7267‰×12÷365×268天+641219.89×9.7267‰×12÷365×278天+631219.89×9.7267‰×12÷365×337天+627159.89×9.7267‰×12÷365×678天）。 由于原告与张丽华、金立军、曾冬春、张海荣约定的保证期间为主合同的债务人履行期限届满之日起二年，从主合同的债务人履行期限届满之日（2017年3月27日）起，至2020年8月6日怀化农商行向本院起诉主张保证债权时，已超过保证期间二年，原告没有提交证据证明其在保证期间内通过其他方式向保证人主张过保证债权且原告下属舞水路支行行长已签字解除保证人的联保关系，依据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款及相关法律规定，张丽华、金立军、曾冬春、张海荣的保证责任免除。原告要求保证人承担连带责任的理由不成立，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第九十九条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国商业银行法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告肖力、肖小军于本判决生效之日起十日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司贷款本金597159.89元及截止2020年2月4日的利息512498.82元，2020年2月5日起的利息继续按月利率9.7267‰计算至借款本金还清之日止； 二、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16967元，减半收取8483.5元，由原告怀化农村商业银行股份有限公司负担1520元，由被告肖力、肖小军共同负担6963.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  范晓红 二〇二〇年九月二十一日 代理书记员  彭玲丽 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十九条当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国商业银行法》 第三十三条商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。