福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初871号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司湄洲支行，住所地福建省莆田市秀屿区。统一社会信用代码：。 负责人：陈宝庆，行长。 委托诉讼代理人：张敏，该行工作人员。 被告：郑建华，男，1988年11月2日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：黄桂英，女，1989年1月2日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司湄洲支行（以下简称农商行湄洲支行）与被告郑建华、黄桂英信用卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行湄洲支行的委托诉讼代理人张敏到庭参加诉讼，被告郑建华、黄桂英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行湄洲支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郑建华、黄桂英立即归还普惠金融卡透支本金74623.44元以及该款自2020年4月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.判令实现债权的一切费用（包括但不限于案件受理费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由郑建华、黄桂英承担。事实和理由：2017年2月6日，郑建华、黄桂英（借款人配偶）向农商行湄洲支行申领福万通普惠金融卡，签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作出约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以透支金额按日计算利息，使用福万通普惠金融卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。2017年2月21日，农商行湄洲支行向郑建华发放卡号为62×××07的福万通普惠金融卡一张，授信额度5万元，授信期限3年，后调升授信额度72000元。郑建华自2020年4月份发生账单后，截至目前仍未足额偿还透支款项，其行为已经构成违约。现致讼法院，请求判如所请。 郑建华、黄桂英未作书面答辩，亦未到庭参加诉讼。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。因郑建华、黄桂英未到庭，对农商行湄洲支行提供的营业执照复印件、单位负责人身份证明及其居民身份证复印件，郑建华、黄桂英的居民身份证及居民户口簿复印件，《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》（含《领用合约》及《章程》），《普惠金融●惠民卡（惠商卡）调查审查审批表》，《“普惠金融●惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，《“普惠金融●惠民卡（惠商卡）”使用须知》，贷记卡交易明细，《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》（闽农信办[2019]420号）文件复印件，贷记卡台帐信息等证据，本院经审查认为，上述证据来源合法、客观真实，予以确认并在卷佐证。 根据以上有效证据，结合法庭调查及审理，本院依法认定的案件事实与农商行湄洲支行诉称的基本事实一致。另查明，农商行湄洲支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、郑建华的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对郑建华的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。黄桂英系郑建华之妻，本案债务发生在黄桂英、郑建华夫妻关系存续期间，黄桂英亦在《普惠金融卡申请表》中申请人配偶处、共同债务承诺书中共同债务人处签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，该笔债务属于夫妻共同债务，黄桂英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。郑建华于2020年3月22日开始逾期，并于2020年5月13日、5月20日、5月29日、5月29日、8月5日分别偿还款项800元、50元、300元、300元、500元，合计1950元。2019年6月13日，福建省农村信用社联合社将违约金上、下限从“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并自2019年6月15日实行。因郑建华、黄桂英未按约还款付息，农商行湄洲支行遂诉至本院。案经审理，因郑建华、黄桂英未到庭，致本案无法调解。 本院认为，郑建华透支使用信用卡后未按约定及时归还所欠透支款本息给农商行湄洲支行，本案属信用卡纠纷。郑建华向农商行湄洲支行申领信用卡并经其审查同意，《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》《领用合约》及《章程》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。农商行湄洲支行已履行发卡和借贷义务，《领用合约》《章程》已就透支利息、违约金等费用的计算方式等项作出约定，郑建华未按约定及时归还透支款本息，其行为已构成违约，应按约定向农商行湄洲支行归还透支款本金并支付利息、违约金。郑建华尚欠农商行湄洲支行信用卡透支本金71468.05元、逾期日期为2020年3月22日及拖欠相应透支利息、违约金等事实，有农商行湄洲支行提供的上述有效证据及庭审陈述相互印证，足以认定。但贷款人（一般为金融机构）依据金融借款合同收取的利息、罚息、复利、违约金和其他费用折合年利率不应超过24%，故本案根据约定计算的利息、违约金等折合超过年利率24%部分，不予支持。2017年2月6日，郑建华向农商行湄洲支行申领信用卡，时黄桂英在申领表中申请人配偶处署名并按捺指纹，同时出具共同债务承诺书，具有共同举债的合意，且该债务发生在其婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，农商行湄洲支行要求黄桂英承担共同还款责任，符合法律规定，应予以支持。综上，郑建华应偿还尚欠农商行湄洲支行的信用卡透支本金71468.05元及其自2020年4月19日起至还款之日止按合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限），已偿还的1950元应予以抵扣。郑建华、黄桂英均未到庭参加诉讼，亦未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为放弃相关的诉讼权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 郑建华、黄桂英应于本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司湄洲支行信用卡透支本金71468.05元元及其自2020年4月19日起至还款之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，已偿还的1950元予以抵扣）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1665.5元，减半收取832.8元，由郑建华、黄桂英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  章伟力 二〇二〇年九月二十八日 书记员  吴雪梅 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。