山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0781民初1630号 原告：青州市祥泰无纺布有限公司，住所地山东省青州经济开发区花桥张村（原何官镇花桥张村）刘河路口以西，统一社会信用代码91370781MA3FB4402E。 法定代表人：张金学，该公司经理。 委托诉讼代理人：马爱菊，女，1979年7月3日出生，汉族，该公司会计。 委托诉讼代理人：门福志，山东春水律师事务所律师。 原告：张春明，男，1979年9月2日出生，汉族，住山东省青州经济开发区。 委托诉讼代理人：门福志，收到春水律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广东省广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层，统一社会信用代码91440101712412249C。 负责人：陈业雄，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王玉芬，山东万信律师事务所律师。 原告青州市祥泰无纺布有限公司（以下至判决主文前简称祥泰无纺布公司）、张春明与中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下至判决主文前简称人保财险广州公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年4月20日受理后，适用简易程序，于2020年6月1日公开开庭进行了审理。两原告的委托诉讼代理人门福志，原告祥泰无纺布公司的委托诉讼代理人马爱菊，被告人保财险广州公司的委托诉讼代理人王玉芬到庭参加诉讼。后因涉及鉴定事宜，本案中止诉讼，中止事由消除后，本案恢复诉讼，并于2020年9月25日再次公开开庭进行了审理。两原告的委托诉讼代理人门福志，原告祥泰无纺布公司的委托诉讼代理人马爱菊，被告人保财险广州公司的委托诉讼代理人王玉芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告祥泰无纺布公司、张春明向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告因火灾造成的损失约计60万元（具体数额待评估意见作出后再予确定）；2、本案诉讼费用由被告负担。后变更诉讼请求为：1、判令被告赔偿原告因火灾造成的损失共计669762.36元；2、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2019年4月份，原告在被告处投保财产基本险（火灾、雷击、爆炸）一份，并附加盗窃、抢劫和玻璃破碎险，保险标的为无纺布、保温被、电器、电脑、玻璃等，保险期间自2019年4月24日至2020年4月23日。2019年9月8日17时14分许，原告的车间发生火灾，致原告车间厂房、棉被机、无纺布、复合机、原料等物品烧毁，过火面积约700平方米。同年9月19日，青州市公安消防大队作出火灾事故认定书，认定起火原因排除了自燃、雷击、电线电路故障、外来火源引发火灾的可能，但不排除车间内产生的静电点燃丁烷气体引发火灾的可能。火灾事故发生后，原告及时向被告报案，并请求保险赔偿，但被告至今未予赔偿。为此，原告诉至法院，请求依法裁判。 被告人保财险广州公司辩称：原告所诉无事实依据和法律依据，本案不存在原告向被告投保的事实，被告也未承保原告所称的火灾发生地点范围内财产之保险，故被告不负有对原告火灾损失的保险赔偿义务，请求法院查明事实，依法驳回其诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2019年4月1日，原告祥泰无纺布公司（甲方）与潍坊圣城安防工程有限公司（以下简称潍坊圣城公司）联网报警中心（乙方）签订联网报警服务系统合同书一份。合同约定，甲方的详细地址为山东省潍坊市青州市何官镇花桥张村（现经济开发区花桥张村）刘河路口以西。乙方服务范围：防范区域内财产的防火、防盗联网报警服务。乙方服务内容：1、提供联网报警设备到甲方防范区域并进行技术指导和支持；2、免费培训用户正确使用报警设备；3、提供报警设备的常年维护，保证设备正常使用；4、提供防盗联网报警的接警和出警服务。服务费用：1、甲方自愿加入乙方联网报警系统，并与乙方签订合同书，甲方必须向乙方提供加入报警系统准确的单位名称、地址、姓名、负责人身份证复印件、联系电话等信息，如有信息变更，甲方应在24小时内通知乙方，否则出现火灾、盗窃事故，乙方概不负责。2、甲方用户终端报警器材须向乙方租赁，在设备安装前，甲方应按照报警设备防区数量、型号、规格向乙方交付满一年的设备租金。甲方需要移址的，乙方免收报警设施、器材安装费一次。增加安装报警器材须向乙方交付租金，每个红外防区收费100元，每个防火烟感防区收费200元，每个视频防区收费400元。甲方移机超过一次，须向乙方交付移机、安装费用300元。3、甲方每年一次性向乙方交纳联网报警服务费一次，包括接警、出警、网络通讯费和设备维护，代收保险费等费用，合计服务费8300元。甲方缴纳乙方服务费满30天后，保险赔付合同方可生效。自本合同签订之日起30天内，乙方为甲方办理保险投保手续，第31天开始保险赔偿责任生效，对甲方的财产赔偿金额按照损失比例赔付。甲方在合同期限内投保财产的保险金额为100万元。甲方若发生财产损失，应立即通知乙方，由乙方协同公安机关、消防部门、保险公司进行现场查勘认定，确属乙方责任范畴的，按照保险法规现行规定，事故损失赔偿额以保险公司核定为准。本合同期限自2019年4月2日至2020年4月1日。双方另就其他事项进行了约定。该合同签订当日，原告祥泰无纺布公司向合同相对人指定的账户付款8300元，潍坊圣城公司联网报警中心向原告祥泰无纺布公司开具收费8300元的收据一份。 上述合同签订后，潍坊圣城公司将原告祥泰无纺布公司的财产信息提供给郑州儒保企业管理咨询有限公司（以下简称郑州儒保公司），由郑州儒保公司统一向被告人保财险广州公司投保财产基本险。2019年4月23日，郑州儒保公司工作人员李梦茹通过895×××＠ｑｑ.ｃｏｍ电子邮箱，将包括原告祥泰无纺布公司在内的131家企业的名称、被保险人、证件号码、联系电话、保险财产地址、投保财产范围、保险金额、保险期间、投保险种在内的信息，打包发送到被告人保财险广州公司工作人员黄维弼的ｈｕａ×××＠ｇｚｐｉｃｃ.ｃｏｍ.ｃｎ、137×××＠139.ｃｏｍ电子邮箱中，但是，郑州儒保公司发送的原告祥泰无纺布公司的上述信息中的保险财产地址登记为“山东省潍坊市青州市高柳镇西马店村”，而非其实际住所地“山东省青州市何官镇花桥张村（现经济开发区花桥张村）刘河路口以西”；将被保险人登记为“张春明”，而非“祥泰无纺布公司”。 同日，被告人保财险广州公司同意了投保人郑州儒保公司的投保请求，并签发PQBA201944010000000907号保险单。该保险单载明：投保人、被保险人均为河南儒保公司；保险标的信息：流动资产（存货），保险金额765万元，以出险时的账面余额确定保险价值。除另有约定外，本保险合同的每次事故免赔额为1000元或者损失金额的10%，二者以高者为准；附加险信息：1、盗窃、抢劫扩展条款，保险金额7644340.69元，每次事故免赔额为1000元或者损失金额的10%；2、玻璃破碎扩展条款，保险金额2万元，每次事故免赔额为1000元或者损失金额的10%。以上总保险金额765万元，总保险费3865元，费率为0.5052‰；保险期间自2019年4月24日0时至2020年4月23日24时。该保险单后附的“特别约定清单”载明：1、共同被保险人：郑州儒保公司，及各联网报警安防公司，及以投保时提供、《保险单》载明的商铺地址清单；该清单中的客户列表第102列中的客户“青州市祥泰无纺布有限公司”对应的被保险人为“张春明”，保险财产地址为“山东省潍坊市青州市高柳镇西马店庄村”。 被告人保财险广州公司签发的保险单均附有给各个具体被保险人的保险凭证，其中对应原告祥泰无纺布公司的“中国人民财产保险股份有限公司财产基本险保险凭证”载明：凭证编号：440113FCX001-002270;其他内容如下：一、被保险人：保单号：PQBA201944010000000907；商铺名称：青州市祥泰无纺布有限公司；被保险人：张春明；证件号码：；保险地址：山东省潍坊市青州市高柳镇西马店庄村；公民经济行业分类代码：其他综合零售。二、保险标的信息：保障项目：财产基本险附加盗窃、抢劫；保障标的项目：无纺布、保温被、电器、电脑；保险金额100万元；确定保险价值的方式：（1）建筑物、构造物，以出险时的重置价值确定；（2）机器设备，以出险时的重置价值确定；（3）工具器具，以出险时的重置价值确定；（4）办公设备，以出险时的重置价值确定；（5）原材料及库存货品，以出险时的账面余额确定，无法提供完整账册的，以成本价/进货价确定。三、每次事故免赔额/免赔率：每次事故免赔人民币1000元或损失金额的10%，两者以高者为准。四、保险期限：1年，自2019年4月24日0时起至2020年4月23日24时止。 《中国人民财产保险股份有限公司财产基本险条款（2009版）》第一条规定，本保险合同由保险条款、投保单、保险单或其他保险凭证以及批单组成，凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第二条规定，本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的：（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。第三条规定，本保险合同载明地址内的下列财产，未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的，不作为本保险合同的保险标的：（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；（三）矿井（坑）内的设备和物资；（四）便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；（五）尚未交付使用或验收的工程。第五条第一款规定，在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾；（二）爆炸；（三）雷击；（四）飞行物体及其他空中物体坠落。第二款规定，前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。第六条规定，保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。第七条规定，下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；（二）行政行为或司法行为；（三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；（四）地震、海啸及其次生灾害；（五）核辐射、核聚变、核裂变、核污染及其他放射性污染；（六）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；（七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘熔；（八）暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；（九）水箱、水管爆裂；（十）盗窃、抢劫。第八条规定，下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击造成的损失；（三）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；（四）任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；（五）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。第九条规定，其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。 2019年9月8日17时5分许，位于山东省青州经济开发区花桥张村（原何官镇花桥张村）刘河路口以西的原告祥泰无纺布公司棉被生产车间内西南侧起火，火势蔓延后造成该公司车间、棉被机、无纺布、复合机、原料等物品烧毁，过火面积约700平方米。青州市公安消防大队接警后，迅速出警实施扑救。经奋力扑救，火势被控制、扑灭。同年9月19日，青州市公安消防大队作出青消火认字（2019）第0020号火灾事故认定书，认定起火原因如下：起火原因为2019年9月8日17时5分许；起火部位位于青州经济开发区花桥张村刘河路口以西的祥泰无纺布公司棉被生产车间内西南侧；起火原因排除了自燃、雷击、电线线路故障、外来火源引发火灾的可能，但不排除车间内产生的静电点燃丁烷气起火引发火灾的可能。 事故发生后，原告祥泰无纺布公司通过潍坊圣城公司、郑州儒保公司向被告人保财险广州公司报案，被告委托广州海江保险公估有限公司对事故现场及受损情况进行了清点、核查，但其与原告祥泰无纺布公司就保险赔偿事宜未达成一致协议。为此，两原告诉至本院，请求依法处理。本院随后启动诉调对接机制进行诉前调解，在此阶段，原告祥泰无纺布公司向本院递交申请，请求本院委托有资质的评估机构对案涉财产损失价值进行评估。根据原告祥泰无纺布公司的申请，本院依法委托潍坊正和泰信资产评估有限公司进行评估。2020年2月28日，该公司作出潍正泰评报字（2019）第3002号资产评估报告，评估核定情况如下：1、无纺布等存货损失评估值700748.81元；2、电器电缆三轮车等设备设施损失评估值19369.37元；3、门窗玻璃等其他财产损失评估值1800元。以上共计损失评估值721958.18元。原告祥泰无纺布公司为此支出鉴定费（评估费）20000元。 本案诉讼期间，原告称其在收到委托潍坊圣城公司转交的“中国人民财产保险股份有限公司财产基本险保险凭证”后，发现该保险凭证上载明的保险地址为“山东省潍坊市青州市高柳镇西马店庄村”，而非其实际住所地“山东省青州市何官镇花桥张村（现经济开发区花桥张村）刘河路口以西”时，曾向潍坊圣城公司提出异议，要求更正。此后，原告祥泰无纺布公司收到了潍坊圣城公司交付的已“更正”保险地址为“山东省青州市何官镇花桥张村刘河路口以西”的“中国人民财产保险股份有限公司财产基本险保险凭证”，但该保险凭证上加盖的被告承保业务专用章无数字序号，与具体揽保公司中国人民财产保险股份有限公司广州市经济技术开发区支公司在非电子投保保险业务中实际使用的带有数字序号“30”的“中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司承保业务专用章”明显不同。为了进一步查明案件事实，原告祥泰无纺布公司向本院递交调取证据申请书，请求本院调取被告人保财险广州公司保险业务系统中的案涉保险资料。根据原告的申请，本院派员赶赴广州，从被告人保财险广州公司的保险业务系统中下载、复制了全套的案涉保险资料。该保险资料显示，投保人郑州儒保公司向被告发送的投保资料中的原告祥泰无纺布公司的地址为“山东省潍坊市青州市高柳镇西马店庄村”，被告据此签发的保险凭证中载明的原告祥泰无纺布公司的保险地址也是该地址；被告人保财险广州公司前述电子邮箱中没有原告祥泰无纺布公司保险地址为“山东省青州市何官镇花桥张村（现经济开发区花桥张村）刘河路口以西”的相应材料，而只有投保人郑州儒保公司发送到被告人保财险广州公司前述电子邮箱中的祥泰无纺布公司保险地址为“山东省潍坊市青州市高柳镇西马店庄村”的相应材料；被告人保财险广州公司的保险业务系统中的原告祥泰无纺布公司的保险地址至今仍为“山东省潍坊市青州市高柳镇西马店庄村”。 本院认为，综合案涉双方提供的证据以及本院依法从被告的保险业务系统中调取的相关保险资料，原告祥泰无纺布公司通过潍坊圣城公司、投保人郑州儒保公司，向被告人保财险广州公司投保企业财产基本险的事实能够认定，案涉保险合同的被保险人虽然不仅指原告祥泰无纺布公司，还包括郑州儒保公司发送到被告相关电子邮箱且经被告同意承保财产基本险的130余家企业，但根据《中华人民共和国保险法》第十二条第二款的规定，仅就案涉纠纷而言，原告祥泰无纺布公司应当被认定为案涉保险合同的实际被保险人，其诉讼主体资格适格。案涉保险合同系缔约双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。相关各方均应严格依约履行。从本案所涉保险条款第二条、第三条的规定可以看出，本案所涉保险险种的一个基本特点，是保险标的与保险凭证上载明的保险地址密不可分。这也是该类保险区别于其他财产保险的最显著特征。也就是说，依法成立的企业财产基本险保险合同载明的保险标的所在的保险地址，对保险人是否承担相应赔偿责任具有决定性的意义。保险凭证载明的保险地址内的保险标的发生保险合同约定的保险事故，如不存在法定的或者约定的保险人免责事由，保险人均应依法承担保险赔偿责任。本案中，原告祥泰无纺布公司的登记住所地为“山东省潍坊市青州市何官镇花桥张村刘河路口以西”，也就是行政区划变更后的“山东省青州经济开发区花桥张村刘河路口以西”，该地址与案涉保险凭证上载明的保险地址“山东省潍坊市青州市高柳镇西马店庄村”明显不属于同一地址。案涉火灾事故发生在山东省青州经济开发区花桥张村刘河路口以西的祥泰无纺布公司厂区内，而非保险凭证载明的保险地址“山东省潍坊市青州市高柳镇西马店庄村”。因此，不论原告祥泰无纺布公司存在上述两个地址的厂区，还是潍坊圣城公司、投保人郑州儒保公司在登记、发送投保资料过程中将保险财产地址弄错，均与被告人保财险广州公司无涉。归根结底，被告人保财险广州公司是根据投保人郑州儒保公司向其发送的原告祥泰无纺布公司的地址而签发的相应保险凭证，不能将此归咎于被告。 综上所述，案涉保险凭证载明的保险地址“山东省潍坊市青州市高柳镇西马店庄村”范围内，在保险期间内没有发生保险合同约定的保险事故，无论是原告祥泰无纺布公司还是张春明，要求被告人保财险广州公司承担案涉保险合同项下的保险赔偿责任，被告人保财险广州公司均可以案涉保险合同载明的保险地址未发生保险合同约定的保险事故作为抗辩事由，从而拒绝承担相应保险赔偿责任。综合案涉双方的诉辩主张，被告人保财险广州公司所持的不承担保险赔偿责任之抗辩主张成立，本院予以采纳。原告祥泰无纺布公司、张春明所持的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十二条第二款、第十四条、第二十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 驳回原告青州市祥泰无纺布有限公司、张春明的诉讼请求。 案件受理费5673元（已减半），由原告青州市祥泰无纺布有限公司、张春明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件一份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的（法定）代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并依照《诉讼费用交纳办法》的规定分别预交相应的二审案件受理费，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  孙勇 二〇二〇年九月三十日 法官助理 项在亮 书记员 王凯歌