河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初2753号原告：中原银行股份有限公司漯河分行，住所地河南省漯河市黄山路与淞江路交叉口西北角，统一社会信用代码:91410000174568691Q。负责人：王天奇，该行行长。委托诉讼代理人：姜伟鹏，该单位职工。被告：张雪莲，女，汉族，1957年3月25日出生，住河南省漯河市郾城区。被告：黄金木，男，汉族，1957年6月18日出生，住河南省漯河市郾城区。被告：黄之滨，男，汉族，1991年6月8日出生，住河南省漯河市郾城区。原告中原银行股份有限公司漯河分行（以下简称中原银行）诉被告张雪莲、黄金木、黄之滨借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中原银行的委托诉讼代理人姜伟鹏到庭参加了诉讼。被告张雪莲、黄金木、黄之滨经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中原银行向本院提出诉讼请求：1、被告张雪莲、黄金木归还贷款本金279932.33元及2020年4月13日开始计算的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利应计算至本金全部清偿之日止）；2、被告黄之滨对上述债务承担连带清偿责任；3、原告对张雪莲、黄金木抵押的房地产拍卖、处置价款依法享有优先受偿权；4、诉讼费用及合同中约定的费用由各被告承担。事实与理由：被告张雪莲向我行申请贷款28万元，经双方协商，原告与被告张雪莲、黄金木于2019年3月20日签订《中原银行个人借款合同》一份，约定向我行借款28万元，双方同时对借款期限、还款方式、利息、逾期利息以及违约责任等进行了约定。原告与被告黄之滨签订《中原银行保证合同》一份，被告黄之滨为该笔贷款提供连带责任担保。原告与被告张雪莲、黄金木签订《中原银行最高额抵押合同》一份，被告张雪莲、黄金木用房地产为该笔贷款提供抵押担保。原告依合同约定向被告张雪莲发放贷款28万元。合同违约后，虽经我行多次催要，其仍未按照合同约定按时归还贷款本金、利息、罚息及复利，其他被告也未履行担保还款义务。为维护原告合法权益，特具状起诉。被告张雪莲、黄金木、黄之滨未答辩。根据当事人举证质证及当庭陈述，本院确认如下事实：2019年3月20日，原告中原银行（贷款人、乙方）与被告张雪莲（借款人、甲方）在漯河市郾城区签订《个人借款合同》一份，合同编号为中原银（漯河）消费字2019第260043号，合同主要内容为：1、本合同贷款金额为人民币28万元整，贷款期限自2019年3月27日至2020年3月20日。2、本合同贷款用于房屋装修，未经乙方书面同意，甲方不得改变贷款用途。3、贷款利率为浮动利率，在以贷款实际发放日的中国人民银行公布的1年期贷款基准利率的基础上上浮100%；贷款期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，自贷款发放日起，利率调整日为中国人民银行贷款基准利率调整日。4、还款方式为按频率付息、到期一次还本法。付息周期为1个月，付息日为21日，贷款到期日利随本清。5、支付方式为受托支付，如采用受托支付方式，乙方应在贷款资金发放支付前审核甲方提交的支付申请所列支付对象、支付金额等与甲方提交的相关交易资料和凭证是否相符并符合本合同约定。乙方审核同意后，根据甲方支付委托，将贷款资金通过甲方在原告处开设的账户62×××54一次性划入甲方在支付委托书中列明的甲方交易对手的账户，支付对象为卢炳坤。6、逾期贷款罚息执行利率为按合同执行利率上浮50%。7、甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息、支付应付费，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。8、本合同首部所约定的地址或联系方式即为四方认可的送达地址或联系方式，该送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。9、除上述基本条款外，合同另对双方之间的违约责任、逾期还款的罚息利率、复利作出了约定。10、贷款担保方式：详见黄之滨签订的《保证合同》、原告与张雪莲签订的《最高额抵押合同》。11、原告中原银行在乙方处签章，被告张雪莲在甲方处签名并捺指印。同时，黄金木在张雪莲所签借款合同中借款人配偶确认栏处签字，确认已经知晓并充分理解上述合同全部内容，对借款人向贷款人借款不持任何异议，并愿与甲方依据本合同承担共同还款责任（包括但不限于处分夫妻共同财产），甲方送达地址（含变更后）即为本人送达地址。同日，原告中原银行（债权人、乙方）与被告黄之滨（保证人、甲方）签订《保证合同》，合同编号为中原银（漯河）保字2019第260043号，合同主要内容为：1、甲方愿意为乙方依据主合同对债务人享有的债权提供保证担保，保证方式为连带责任保证。2、担保的主债权本金金额为28万元。3、担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方（中原银行）实现债权的费用和甲方其他所有应付的费用。4、保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。5、本合同首部所约定的地址或联系方式即为双方认可的送达地址或联系方式，该送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。中原银行合同乙方处签章，被告黄之滨在合同甲方处签字按指印。同日，中原银行（抵押权人、乙方）与张雪莲（抵押人、甲方）签订《最高额抵押合同》，合同编号为中原银（漯河）最抵字2019第260043号。合同主要内容为：1、被告张雪莲以其名下的位于漯河市郾城区海河路1幢号房地产（产权证号：漯房权证郾城区字第××号）为合同项下乙方依据与主合同债务人在2019年3月20日至2022年3月20日期间所签署的主合同享有的一系列债权提供抵押担保。2、甲方在本合同项下担保的主债权最高限额为主债权本金28万元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的各项费用（包括诉讼费、仲裁费、律师费等）和其他所有应付的费用之和。3、抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。4、本合同首部所约定的地址或联系方式即为双方认可的送达地址或联系方式，该送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。合同签订后，双方办理了不动产抵押权登记，证书号码为豫（2019）漯河市不动产证明第0010400号。2019年3月27日，原告中原银行漯河分行以受托支付方式，将贷款280000元支付至被告张雪莲在原告处开立的银行账户内，又转至案外人卢炳坤账户，被告张雪莲在借款人处签章。经原告计算，被告偿还利息至2020年4月13日后，对下欠贷款本金279932.33元及下余利息未予以偿还。本院认为：合法的借款合同受法律保护，出借人与借款人应当按照借款合同的约定履行各自的权利和义务，贷款人依约发放贷款，借款人依约按照借款合同约定的期限及数额清偿本金及利息。依据原告中原银行漯河分行提交的证据，原告作为贷款人已经按照合同约定将贷款28万元以受托支付的方式支付至借款人指定的账户，已经履行了贷款人义务，被告张雪莲、黄金木、黄之滨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为对相应诉讼权利的放弃，故本院对于原告与被告张雪莲、黄金木之间的借款事实、被告黄之滨提供保证担保的事实予以确认。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”该法第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告中原银行与被告张雪莲、黄金木签订借款合同后，依约发放了28万元贷款，借款到期后，被告未按照合同约定足额归还借款本息，其行为已构成违约，故原告中原银行根据合同约定要求被告归还下欠贷款本金279932.33元及下余利息罚息复利的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于借款的罚息复利利率标准，对于双方合同中约定的利息、罚息等约定，出自双方的自愿，同时并不违反法律法规的强制性规定，被告应当按照合同约定进行承担。原告要求被告黄之滨承担连带还款责任，本院认为，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”该法第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”被告黄之滨与原告签订保证合同，自愿对被告28万元借款承担连带保证责任，并约定了保证范围，故根据上述法律规定，被告黄之滨应对本案借款本息承担连带还款责任。为了确保债务履行，被告张雪莲以自有房产为该笔贷款提供抵押担保，本案借款既有物的担保，又有保证人的担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”本案中，原、被告双方已就抵押房产办理了抵押登记，合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告要求抵押人承担抵押担保责任，就抵押物行使优先受偿权，要求保证人承担保证责任，均具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张雪莲、黄金木于本判决生效后十日内归还原告中原银行股份有限公司漯河分行贷款本金279932.33元及利息罚息复利（利息罚息复利按合同约定的利率标准，自2020年4月13日起计算至借款实际偿还完毕之日止）。二、被告黄之滨对上述借款本息承担连带还款责任。被告黄之滨承担保证责任后，有权向被告张雪莲、黄金木追偿。三、原告中原银行股份有限公司漯河分行对被告张雪莲名下的位于漯河市郾城区海河路1幢号房地产（产权证号：漯房权证郾城区字第××号）依法折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2900元、保全费2020元，共计4920元，由被告被告张雪莲、黄金木负担，被告黄之滨连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  李炎钊二〇二〇年九月十一日法官助理于沛东书记员程倩雯