河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0122民初3042号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行，住所地郑州市中牟县青年路**，统一社会信用代码91410122671657409P(1-1)。负责人：赵军亭，该行行长。委托诉讼代理人：赵玉霞，女，该行员工。委托诉讼代理人：吴思雨，女，该行员工。被告：陈亮，男，生于1974年4月21日，汉族，住河南省中牟县。被告：边秋英，女，生于1973年9月8日，汉族，住河南省中牟县。二被告委托诉讼代理人：郭征祎，郑州市中牟县德仁法律服务所法律服务工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行（以下简称中牟支行）与被告陈亮、边秋英金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中牟支行委托诉讼代理人赵玉霞，被告陈亮及二被告委托诉讼代理人郭征祎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中牟支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告陈亮、边秋英偿还原告借款本金865161.52元及利息（自2020年3月12日起至实际清偿之日止，按年利率6.125%计算，逾期利率按年利率7.9625%计算）；2、要求对抵押物中牟县雁鸣街东、滨河路南城市漫部12号楼1-1301号房产享有优先受偿权。事实和理由：2018年6月21日，原、被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（编号41001011118061452843)，原告根据被告的申请，同意向其发放金额为90万元的住房贷款，用于购买位于中牟县雁鸣街东、滨河路南城市漫部12号楼1-1301号的住宅，被告自愿以该房产向原告提供抵押。2018年7月2日，原告依约向被告发放了90万元贷款，贷款期限为228个月，自2018年7月2日至2037年7月2日，年利率为6.125%，逾期利率为7.9625%。被告未按期还款，原告有权按照中国人民银行的有关规定对逾期贷款计收利息，根据《个人购房/购车借款及担保合同》约定借款人未按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回全部贷款、利息及罚息，有权对抵押物享有优先受偿权。合同签订后，原告如期履行了向被告发放贷款的合同义务，而被告没有按合同的约定履行还款义务，故原告向法院提起诉讼，请求依法判令支持原告的诉讼请求。被告陈亮、边秋英辩称：1、被告陈亮和边秋英不应对原告的该笔借款承担偿还责任。虽然被告陈亮和边秋英与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，但根据该合同的约定，所借款项是用于购买中牟县雁鸣湖东、滨河路南城市漫步12号楼1-1301号房产，并用该房产进行了抵押。而该房产虽然现在登记在陈亮名下，但该房产实际所有人是吴旭，对此事实已有中牟县人民法院（2019）豫0122民初8811号民事判决书可以证明被告陈亮仅对该房产是一个实际支名人，而吴旭是该房产的实际所有人，且所贷款项也是用于吴旭购买该房产所使用。因此被告陈亮和边秋英申请法院依法追加吴旭作为本案的共同被告参与诉讼并承担原告的借款即偿还利息的责任；2、关于原告诉讼请求中要求承担逾期的罚息的请求不应得到支持，因为根据该借款担保合同所看该合同系格式条款，虽然对部分内容作出了加黑加粗的字体，但对其加重借款人责任的部分，并没有对其明确告知和提示，况且在该合同第21页，借款人担保人声明部分，也是事先机打完成的，所以说对于提供格式条款一方对已尽到合理提示及说明义务，应当负有举证责任。因此关于逾期的罚息不应该得到支持。综合以上意见，被告陈亮和边秋英不应承担偿还责任。请求法庭依法驳回原告的诉请。经审理查明：2018年6月21日，原告中牟支行为贷款人，被告陈亮为借款人、抵押人，被告边秋英为共同借款人，签订《个人购房/购车借款及担保合同》。贷款金额为90万元，用于购买坐落于中牟县雁鸣街东、滨河路南城市漫部12号楼1-1301号房屋，贷款期限228个月，实际放款日与到期日以借据为准；按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权解除本合同；被告陈亮自愿提供抵押担保，抵押物为坐落于中牟县雁鸣街东、滨河路南城市漫部12号楼1-1301号房产【不动产权证书号：豫（2018）中牟县不动产权第0005979号】；抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其它款项；贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2018年6月22日，原、被告双方在中牟县国土资源局为被告陈亮名下的豫（2018）中牟县不动产权第0005979号房屋办理了抵押权登记，不动产登记证明证号为豫（2018）中牟县不动产证明第0007637号。2018年7月2日，被告陈亮、边秋英签署中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，约定：借款期限自2018年7月2日起至2037年7月2日止，年利率6.125%。同日，原告中牟支行向被告陈亮、边秋英发放贷款90万元。被告陈亮、边秋英截止到2020年7月14日，下欠贷款本金865161.52元，利息35075.97元，经原告催要未果，原告诉至本院，请求依法支持其诉讼请求。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款人应当按约定的期限返还借款并支付利息，借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息。当事人之间所签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应当按照合同约定履行各自的义务。本案中，合同签订后，原告中牟支行按约定向被告陈亮、边秋英发放贷款90万元，已履行合同义务，但被告陈亮、边秋英未足额偿还贷款本息，符合双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的“未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求解除合同、停止发放尚未发放的贷款、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”，故原告中牟支行要求被告陈亮、边秋英返还借款本金865161.52元，利息35075.97元及自2020年7月15日起至实际清偿之日止利息，正常利息按年利率6.125%计算，逾期利息按年利率7.9625%计算的诉讼请求，事实清楚，于法有据，本院予以支持。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。本案中，被告陈亮以其房屋【不动产权证书号：豫（2018）中牟县不动产权第0005979号】为贷款提供抵押担保，且办理了抵押登记，故原告中牟支行可对被告陈亮的抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告陈亮辩称吴旭是涉案房产的实际所有人，被告陈亮、边秋英不应偿还原告上述借款，该抗辩意见理由不当，于法无据，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告陈亮、边秋英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行借款本金865161.52元，利息35075.97元；二、被告陈亮、边秋英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行借款本金865161.52元的利息（自2020年7月15日起至实际清偿之日止，正常利息按年利率6.125%计算，逾期利息按年利率7.9625%计算）；三、如被告陈亮、边秋英逾期未履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行对被告陈亮抵押的房产【不动产权证书号：豫（2018）中牟县不动产权第0005979号】折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6824元，已减半收取，由被告陈亮、边秋英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院预交上诉案件受理费，并将交费凭证交至本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  孙彦伟二〇二〇年九月一日书记员  李思蕾