渭南市临渭区人民法院民事判决书（2020）陕0502民初3843号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：徐双艳，陕西德伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜凯，陕西德伦律师事务所律师。被告：葛卫芳，女，1975年7月5日出生，汉族，居民，住陕西省合阳县城关镇黄河路东新巷民政局，现住陕西省合阳县南侧，居民身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告：王建国，男，1973年7月7日出生，汉族，居民，住陕西省合阳县，现住陕西省合阳县南侧，居民身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中银消费金融有限公司与被告葛卫芳、王建国借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人徐双艳、被告葛卫芳、王建国到庭参加诉讼；原告中银消费金融有限公司法定代表人黄志刚及其委托诉讼代理人杜凯经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金175624.22元，利息、滞纳费32080.69元（均计算至2020年6月1日），自2020年6月2日起的利息、滞纳费，以贷款本金为基数，按照年利率24%计算至贷款实际清偿之日止；2.判令二被告承担原告中银消费金融有限公司为实现债权支付的律师费5268元；3.诉讼费由二被告承担。事实与理由：2018年12月27日，原、被告签订【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约一份，合同约定被告葛卫芳以装修用途名义向原告中银消费金融有限公司贷款200000元，利息为年化利率23.9%，贷款期限为36个月。合同对还款方式、违约责任等均有明确约定。履行过程中，原告中银消费金融有限公司于2019年1月3日将贷款足额发放给被告葛卫芳。被告葛卫芳于2019年9月1日发生逾期还款后，至今仍下欠原告中银消费金融有限公司贷款本金175624.22元，利息、滞纳费32080.69元（暂计至2020年6月1日）。经原告中银消费金融有限公司多次催要，二被告均以无钱还款为由予以拒绝，原告中银消费金融有限公司为维护自身合法权益，诉至本院。庭审中，原告中银消费金融有限公司将诉讼请求变更为：1.判令二被告偿还贷款本金175624.22元，自2019年9月1日起的利息，按年利率23.9%计算至2020年6月1日止；滞纳费每一万元每天五元，折合成年化利率为18%，起算时间同利息；现将利息、滞纳费的年利率总和调低至24%，并按上述时间段计算；自2020年6月2日起的利息、滞纳费，以贷款本金175624.22元为基数，按年利率24%计算至贷款实际清偿之日止；2.律师费按贷款本金的2%计算为3512元，由二被告承担；3.诉讼费由二被告承担。被告葛卫芳、王建国辩称，签订共同还款承诺书属实。具体的借款过程均由被告王建国操作，被告葛卫芳仅是签字。被告王建国在办理借款时，将卡、密码交给原告中银消费金融有限公司，经被告王建国同意，原告中银消费金融有限公司从卡内里刷走50000元（其中的40000元刷在窗帘店POS机上，10000元收取的现金），并称该费用中包含三个月押金23508元，若二被告无法按期还贷，原告中银消费金融有限公司可自行从押金内扣除相应款项，另外的20000元系手续费，多余的几千元本应退还，但至今未退。二被告正常的还款期限至2019年5月份，2019年6、7、8月无法按期还款时，原告中银消费金融有限公司自行将押金冲抵了贷款。原告中银消费金融有限公司向二被告收取了不应收的手续费，故手续费不能算作贷款本金，也不应收取相应的贷款利息、滞纳费。原告中银消费金融有限公司为支持其主张向本院提交证据如下：1、信用贷款额度申请和使用合约，证明原、被告存在贷款合同关系，二被告应承担还款责任。2、债权表，证明原告中银消费金融有限公司已履行出贷款项义务及二被告还款情况。3、中国银行国内支付业务付款回单，证明原告中银消费金融有限公司已履行出借款项义务。4、律师费发票，证明原告中银消费金融有限公司为主张债权所支出的合理费用应由被告葛卫芳承担。5、共同还款承诺书、结婚证复印件，证明被告王建国同意与借款人葛卫芳共同承担还款义务。被告葛卫芳、王建国质证认为，对原告中银消费金融有限公司提交的证据均无异议。被告葛卫芳、王建国为支持其主张向本院提交证据如下：中国银行交易流水清单四张，证明放贷金额为200000元，放贷当天从POS机上刷走40000元，取现10000元，下余的款项为二被告实际使用的，二被告仅偿还贷款至2019年5月份。原告中银消费金融有限公司质证认为，对2019年6月1日前的银行交易流水清单无异议，但对刷走50000元的清单的证明目的不予认可。结合原、被告的举证、质证情况，本院认证如下：被告葛卫芳、王建国对原告中银消费金融有限公司提交的证据均无异议，本院予以认定。被告葛卫芳、王建国提交的四张中国银行交易流水清单，本院对该证据的真实性予以认定，由于二被告对其证明目的未进一步提供其他证据佐证，故本院对二被告实际使用贷款150000元及原告中银消费金融有限公司刷走50000元的事实不予认定。本院通过对原告中银消费金融有限公司提供证据的真实性、合法性、关联性综合考量，认定事实如下：2018年12月27日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告葛卫芳（乙方）签订【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（以下统称“合约”）一份，合约编号：2018年消借第1227003791号，双方约定：被告葛卫芳以装修的名义向原告中银消费金融有限公司申请贷款200000元，贷款使用期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定年化利率为23.9%；逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元，10000-20000元，每日滞纳费10元，…。下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息；（3）未按约定方式支取使用贷款或未按约定用途使用贷款…。出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等…。一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。甲方送达地址：中国（上海）自由贸易试验区XX城XX路XX号XX楼XX室。乙方送达地址：陕西省渭南市合阳县XX镇XX路XX广场XX号。本合约经乙方签字后并经甲方批准消费金额额度申请之日起生效。乙方声明：本合约内容（包括授权条款）贷款人已向本人充分告知、说明并与本人协商一致，本人已充分理解并同意本合约（包括授权条款）的全部内容，愿意遵守各项规则并承担相应的法律责任。被告葛卫芳在该合约末尾处手写自己的签名并注明年月日。另查明，2019年1月3日，原告中银消费金融有限公司向被告葛卫芳的银行卡账户内发放贷款200000元。被告葛卫芳自2019年9月1日起开始逾期还款时的下欠贷款本金为175624.22元。原告中银消费金融有限公司为实现债权委托陕西德伦律师事务所律师代理本案，并支付律师费3512元。被告葛卫芳、王建国系夫妻关系，二人于1997年5月13日办理结婚登记手续。2018年12月27日，被告王建国向原告中银消费金融有限公司出具共同还款承诺书，并书写自己的姓名、身份证号码、年月日及联系方式。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。经审查，原、被告签订的合约系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法、有效。案涉合约生效后，各方应遵循诚实信用原则，依约全面履行各自的合同义务。本案中，被告葛卫芳、王建国在婚姻存续期间，以装修为由共同向债权人作出举债合意的意思表示，并签字确认，应认定案涉债务为二被告的共同债务，二被告应承担共同还款的义务。原告中银消费金融有限公司已依约全面履行放款义务，被告葛卫芳、王建国未能依约履行按期履行返还贷款并支付利息和滞纳费的合同义务，已构成违约。庭审中，原告中银消费金融有限公司将利息、滞纳费的年利率总和调低至24%，系其对自身民事权利的自由处分行为，本院予以支持。二被告主张原告中银消费金融有限公司将50000元从其卡中刷走，由于未提供较为充分的证据加以佐证，故本院不予采信。据此，原告中银消费金融有限公司要求被告葛卫芳、王建国偿还下余贷款本金175624.22元及自2019年9月1日起的利息、滞纳费，以贷款本金175624.22元为基数，按照年利率24%计算至贷款实际清偿之日止的主张，于法有据，本院予以支持。原告中银消费金融有限公司要求二被告支付其律师费3512元的主张，符合双方的合约约定，且该金额未超过律师收费的相关标准，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告葛卫芳、王建国于本判决书生效之日起30日内共同偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金175624.22元及利息、滞纳费（自2019年9月1日起，以贷款本金175624.22元为基数，按照年利率24%计算至贷款实际清偿之日止）；二、被告葛卫芳、王建国于本判决生效之日起30日内共同赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失3512元。如果未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4496元，减半收取2248，由被告葛卫芳、王建国共同负担。如不服本判决，可在判决书送达后十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。   审    判    员    靳  西  养 二0二0年九月十七日 法  官  助  理    雷      明 书    记    员    贺  娅  继 1