淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初4181号原告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地淮安市清江浦区健康东路67号，统一社会信用代码913208008394537858。法定代表人：许颖晖，该公司总经理。委托诉讼代理人：高鹏举，江苏安淮律师事务所律师。委托诉讼代理人：毛路，江苏安淮律师事务所实习律师。被告：王亮，男，汉族，1983年11月13日出生，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：王金玲，江苏司北律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下简称“人保公司”）与被告王亮追偿权纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人高鹏举，被告王亮委托诉讼代理人王金玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告代偿款本息33771.81元（本金33080.45元、利息634.58元、罚息56.78元）；2、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年12月24日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告签发《个人信用贷款保证保险单》，被保险人为华夏银行股份有限公司淮安分行（以下简称：华夏银行），保单明确：原告对被告向被保险人申请贷款提供个人信用贷款保证保险，被告按月向原告交付保费，原告承担被告未能向被保险人按时足额归还贷款本息义务的保险事故赔偿责任，并在理赔后有权追回赔偿款项、违约金等。原、被告签订《个人保险保证借款合同》，被告向被保险人借款5万元，被告未能依约还本付息，原告根据上述个人信用贷款保证保险合同，于2019年5月25日向被保险人申请理赔，被保险人向被告发出《代偿债务通知书》、《代偿债务权益转让确认书》等，原告获得上述债务追偿权后，有权追回相关赔偿款以及违约金等。为维护原告合法权益，请求法院依法支持原告诉请。被告王亮辩称：原告承担的是保证保险赔付义务，本案被告未向贷款人清偿贷款，导致发生保险理赔，原告应按保险合同承担赔付义务，无权再向被告主张清偿本息。请求驳回原告诉请。原告人保公司为证明其主张，提供：1、个人信用保险投保单和保险单各一份；证明原告为被告在华夏银行贷款提供保证服务，被告按月支付保险费；2、个人保险借款合同、借款凭证及贷款发放单各一份，证明被告向华夏银行借款5万元的事实；3、索赔申请书、代偿债务通知书、代偿债务及与权益转让书各一份，证明被告逾期还款，原告代为清偿本、息33771.81元并获得相关权益转让；4、银行出具的贷款流水一组，证明被告还款与未还款的情况。被告王亮质证称：个人信用保险投保单中“王亮”签字并非是其本人签字；对保险单三性没有异议，该材料亦可证明双方是保险合同关系；对证据2的三性均不表异议；证据3被告均未收到过，真实性由法庭审查，如果是真实的，即证明原告承担了本案保险理赔责任，其系涉案借贷债权保险赔付义务人，其承担赔付义务后无权再向被告主张。如果贷款人和原告就涉案贷款进行了债权转让，转让时该债权已经得到清偿，转让的债权实际上已经不存在；对证据4的真实性不表异议，但内容不全。根据原、被告举证、质证，被告王亮陈述个人信用保险投保单中“王亮”签字并非是其本人签字，但是并未提出对该笔迹进行鉴定或者其他证据证明该事实，结合其陈述和认可的保证保险投保单，本院对原告人保公司提供《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《共同贷款共同偿还协议》、《个人保险保证借款合同》以及《关于贷款细节约定》、《代偿债务与权益转让确认书》的真实性予以确认，作为本案定案依据。据此，对下列事实本院予以认定：2017年12月26日，被告王亮填写原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，该投保单载有被告王亮的个人基本信息、联系人信息等内容，同时还载明被告王亮申请信息，具体为：申请金额8万、申请期数36、贷款用途：日常生活消费。被告王亮在投保人处有签名。在该投保单背面还载有《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，该条款第五条约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称：赔偿等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2017年12月24日，原告人保公司在《个人信用贷款保证保险保险单》上盖章确认，该保险单载明：贷款金额50000元，保险费30735.72元，保险金额55291.18元，每月保险费853.77元；赔偿等待期为80天；投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保单还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该保险单右下角有“王亮2017年12月26日”签字字样并在上摁指纹。2018年1月5日，华夏银行与被告王亮签订《个人保险保证借款合同》以及《关于贷款细节约定》，载明：王亮向华夏银行贷款5万元，用于购买商品；贷款期限为36个月，自2018年1月5日始至2021年1月5日；贷款年利率6.65%，利息自贷款发放之日计算；王亮在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人贷款保证保险。合同尾部，被告王亮在甲方处签字确认，华夏银行在乙方处盖章确认。同日，华夏银行向被告王亮帐户发放贷款5万元。根据借款合同及保单，被告王亮每月应还华夏银行1481.25元，36个月合计53325元，同时每月向原告人保公司支付保费853.77元，合计2335.02元。贷款发放后，被告杨欣从2018年2月按月还款付费。但从2019年3月起，被告王亮不再还款，逾期本息计33771.81元，截止2019年5月24日已经超过80天赔偿等待期。2019年6月19日，原告人保公司向王亮在华夏银行账户转账33771.29元。华夏银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认华夏银行于2019年5月25日收到原告支付的保证保险代偿款33771.81元，并将该借款的相关权益概括转让给原告。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受到法律保护。原、被告签订《个人保险保证借款合同》以及《关于贷款细节约定》、《个人信用贷款保证保险保险单》形成保证保险合同关系，双方当事人应当按照约定履行各自的义务。被告王亮向华夏银行贷款，为此在原告处投保个人信用贷款保证保险，华夏银行为被保险人。由于被告王亮在合同履行中从2019年3月起未再还款，构成违约。被告王亮不能按约还款，赔偿等待期满后仍未还款，视为保险事故发生。华夏银行作为被保险人向原告索赔，原告按照约定向华夏银行理赔后有权向被告王亮主张权利。现原告人保公司要求被告王亮支付代偿款33771.81元，不违反合同约定及法律规定，本院予以支持。被告王亮认为个人信用保险投保单中“王亮”签字并非是其本人签字，但是并未提出对笔迹鉴定申请或者提供其他证据证明该事实，对于被告王亮的该抗辩理由，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告王亮于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司代偿款本息33771.81元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费702元，减半收取351元，公告费300元，合计651元，由被告王亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 员 张树维二〇二〇年九月二十九日法官助理 朱惠娟书 记 员 黄海艳附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。