河南省渑池县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1221民初792号原告：河南渑池农村商业银行股份有限公司，住所地渑池县新华路西侧、黄河路南侧，统一社会信用代码91411200174840034Y。法定代表人:李汶杰，男，该公司董事长。委托诉讼代理人:胡明君，男，该公司职工，代理权限为特别授权。被告：占刚亮，男，汉族，1963年1月7日生，住。被告：张大菊，女，汉族，1963年8月8日生，住。被告：李俊强，男，汉族，1976年6月29日生，住渑池县。被告：王萍，女，汉族，1979年9月2日生，住渑池县。被告：詹建霞，女，汉族，1971年9月17日生，住渑池县。以上三被告共同委托诉讼代理人：刘群章，河南锐达律师事务所律师，代理权限为特别授权。以上三被告共同委托诉讼代理人：周亚强（实习律师），河南锐达律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告河南渑池农村商业银行股份有限公司（以下简称渑池农商行）与被告占刚亮、张大菊、李俊强、王萍、詹建霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告渑池农商行委托诉讼代理人胡明君、被告占刚亮及被告詹建霞、李俊强、王萍共同委托诉讼代理人刘群章、周亚强到庭参加诉讼，被告张大菊经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告渑池农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告占刚亮、张大菊立即偿还借款本金300万元及利息（从2019年3月14日起按月利率9‰计算至2020年2月7日止；从2020年2月8日起按月利率13.5‰计算至实际还款日）；2、判令被告李俊强、王萍、詹建霞对上述本息承担连带清偿责任；3、判令五被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年3月14日，原告与被告占刚亮、张大菊、李俊强、王萍、詹建霞签订《个人借款合同》、《保证合同》各一份，三方在合同中约定占刚亮向原告借款300万元，2019年3月14日贷款到期后，原告与被告占刚亮、张大菊、李俊强、王萍、詹建霞签订《河南省农村信用社借款展期协议》一份，三方在合同中约定占刚亮向原告展期借款300万元；由李俊强、王萍、詹建霞为该笔借款提供连带责任保证；借款用途为购原煤；借款期限为11个月，自2019年3月14日起至2020年2月7日止；月利率为9.0‰，按月结息，结息日为每月20日；逾期贷款罚息在原借款利率基础上加收50%，合同还对借款保证、费用承担、违约责任、争议解决等事项进行了约定，后原告按合同约定为该笔贷款办理展期手续。在合同签订过程中，被告占刚亮及妻子张大菊承诺承担该笔借款的偿还责任，被告李俊强及妻子王萍均承诺承担该笔借款的连带责任保证担保，被告詹建霞承诺承担该笔借款的连带责任保证担保。在合同履行过程中，被告占刚亮共偿还13次利息417000元，息清至2019年5月24日。后经原告工作人员催收，五被告均未履行相应的义务，现诉至法院。被告占刚亮辩称，这笔贷款时间较长，我一直在还，去年9月份我因病住院，加之疫情原因，生活困难。所欠本金300万，在银行贷款我本息将近偿还了400万元。对借款事实没有异议，因经济困难暂无力偿还。被告张大菊未作答辩。被告詹建霞、李俊强辩称:1、渑池农商行在发放贷款时未尽到审查义务，存在重大过错，保证人对此无辜受累，不应承担责任。《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定：商业银行贷款，应当对借款人的用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。本案中，借款人于2015年被列入黑名单，于2018年6月29日被列为失信被执行人，但渑池农商行在开展业务时，却只是简单对借款人进行询问，在明知借款人实际已被列为失信人员名单的情况下继续放贷，风险应由银行承担，不应由受欺诈的担保人承担。银行作为高度专业性的机构，本应有充分完善的风险防控机制来从放贷的源头上将风险降低到合理限度，但其在明知借款人实际被列为失信人员名单的情况下，渎职失责继续放贷，从而使并不具备专业知识和审查能力的保证人的风险不合理的扩大，使民法上的利益平衡完全被打破，保证人不应对此承担还款义务；2、答辩人的保证意思表示是在受到欺诈的情况下作出的，担保合同应当认定为无效，答辩人不应承担还款责任。《中华人民共和国担保法》第三十条规定：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。本案中，借款人占刚亮在签订借款及展期协议时，并未告知答辩人其已经是失信被执行人员。原告渑池农商行在办理借款及展期时应当知道借款人是失信被执行人员，且未告知保证人。借款双方故意隐瞒真实情况，使保证人违背真实意思表示，对借款及展期提供担保。担保合同应当认定为无效，答辩人不应当承担还款责任。综上，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求，如果法院认定答辩人承担担保责任，应当判决担保人有追偿权。被告王萍辩称:1、我没有做出承担保证责任的意思表示。我在担保人配偶承诺书中的签字，实际是表明自己对配偶另一方做出担保行为的知情，而非自己也作为担保人。我并未在担保承诺书上签字，可以看出我没有作为担保人的目的意思。其目的意思与签字的表示行为并不一致，不应当认定为我作出承担担保责任的意思表示。2、渑池农商行在发放贷款时未尽到审查义务，存在重大过错，我对此无辜受累，不应担责。《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定：商业银行贷款，应当对借款人的用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。本案中，借款人于2015年被列入黑名单，于2018年6月29日被列为失信人被执行人，但渑池农商行在开展业务时，却只是简单对借款人进行询问，在明知借款人实际已被列为失信人员名单的情况下继续放贷，风险应由银行承担，不应由受欺诈的担保人承担。银行作为高度专业性的机构，本应有充分完善的风险防控机制来从放贷的源头上将风险降低到合理限度，但其在明知借款人实际被列为失信人员名单的情况下，渎职失责继续放贷，从而使并不具备专业知识和审查能力的保证人的风险不合理的扩大，使民法上的利益平衡完全被打破，保证人不应对此承担还款义务。综上所述，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年3月8日，被告占刚亮向原告渑池农商行申请贷款300万元，被告张大菊在《借款申请书》中承诺承担连带责任并出具借款人家属承诺书。2018年3月14日，原告渑池农商行与被告占刚亮签订《个人借款合同》一份，约定借款叁佰万元整，利息为月利率9‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，借款期限12个月（自2018年3月14日至2019年3月14日），按月结息（每月20日结息），借款用途为购原煤。被告李俊强于2018年3月8日出具担保承诺书，承诺为上述借款承担连带责任保证，被告王萍出具担保人配偶承诺书表明其愿意与被告李俊强共同承担偿还该笔借款的清偿责任。被告詹建霞于2018年3月9日出具担保承诺书，承诺为上述借款承担连带责任保证。2018年3月14日，原告渑池农商行与被告李俊强、詹建霞签订《保证合同》一份，约定被告李俊强、詹建霞为该笔借款承担连带保证责任。2019年2月28日被告占刚亮向原告渑池农商行提交《借款展期申请书》，经双方协商，于2019年3月6日签订《河南省农村信用社借款展期协议》，约定展期借款金额为叁佰万元，展期期限为11个月（自2019年3月14日至2020年2月7日），展期借款利率为9.6‰，展期期间的结息日仍按原借款合同规定执行，如到期仍不能偿还，则贷款人不再给予展期，将按逾期贷款处理。被告李俊强、詹建霞继续为该笔借款承担连带责任，被告张大菊在借款人家属承诺书上签字按手印，被告王萍在担保人配偶承诺书上签字按手印。担保人配偶承诺书内容中含有：“本人承诺将与其共同承担该笔借款的偿还义务”的字样。合同履行过程中，被告占刚亮共偿还13次利息417000元，支付至2019年5月24日。剩余借款本息未偿还，原告诉至法院。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，被告占刚亮与原告渑池农商行签订的《个人借款合同》真实有效，被告张大菊作为配偶对该笔借款知情，且在《借款申请书》中承诺愿意承担偿还责任，被告占刚亮、张大菊应当承担还款义务。庭审中借款人被告占刚亮对原告所诉借款数额及还款情况均无异议，被告未依约还款，原告的诉求应予支持。被告詹建霞、李俊强出具担保承诺书承诺为该笔借款承担担保责任，被告王萍出具担保人配偶承诺书愿与其配偶被告李俊强共同承担该笔借款的偿还义务，上述均有当事人签名的承诺书附卷佐证，系诸被告真实意思表示，依法应承担连带清偿责任。且因诸被告的担保行为降低了原告发放贷款的风险程度，是原告向借款人发放贷款的重要条件。《中华人民共和国商业银行法》第三十五条并未规定银行违法发放贷款中严格审查义务的民事责任。原告贷款监管义务的履行情况属银行内部的管理职责。被告李俊强、詹建霞、王萍据此辩称不承担连带清偿责任的理由，依法不能成立。关于利息问题。原告要求按合同约定计算利息，其主张符合法律规定，本院予以支持，被告已支付部分依法予以扣减。综上所述，经本院审判委员会研究决定，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告占刚亮、张大菊于本判决生效之日起十日内偿还原告河南渑池农村商业银行股份有限公司借款300万元及利息（自2019年3月14日起按月利率9‰计算至2020年2月7日止；自2020年2月8日起按月利率13.5‰计算至款项偿还完毕止，被告占刚亮已支付的417000元）；二、被告詹建霞、李俊强、王萍对上述借款本息承担连带清偿责任。未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30800元，由被告占刚亮、张大菊、詹建霞、李俊强、王萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决生效，双方当事人应自觉履行，当事人应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限二年内申请执行，逾期不申请，则视为放弃权利。审 判 长  王留刚审 判 员  马瑞阳人民陪审员  李海光二〇二〇年九月二十九日书 记 员  张艳艳