湖南省邵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘05民终1602号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地辽宁省辽阳市白塔区青年街65号。负责人：陈敬东，该公司总经理。委托诉讼代理人：周潮晖，湖南复来律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：罗钱花，女，1980年12月30日出生，汉族，住隆回县。被上诉人（原审原告）：罗会松，男，1968年6月19日出生，汉族，住隆回县。被上诉人（原审原告）：罗友花，女，1973年7月22日出生，汉族，住隆回县。被上诉人（原审原告）：罗会艳，男，1987年10月20日出生，汉族，住隆回县。以上四被上诉人共同委托诉讼代理人：杨媛，湖南鎏芳律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称人民财险辽阳市分公司）因与被上诉人罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳人身保险合同纠纷一案，不服湖南省隆回县人民法院（2020）湘0524民初1891号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年8月25日立案后，依法组成合议庭，于2020年9月17日公开开庭审理了本案。上诉人人民财险辽阳市分公司的委托诉讼代理人周潮晖，被上诉人罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳的共同委托诉讼代理人杨媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险辽阳市分公司上诉请求：撤销一审判决，改判保险公司在保险限额内不承担赔偿责任；一、二审诉讼费由罗钱花等人负担。事实与理由：罗钱花等人提交的证据不能证明罗伦树系意外伤害导致死亡，意外事件与意外伤害事件为两码事，罗伦树的伤痕大面积在面部，不符合正常人摔倒时的条件反射用手支撑的常情，保险公司有理由相信是突发疾病或晕眩导致摔倒，根据《意外伤害保险》条款的规定，罗钱花等人没有提交尸检报告无法确定死者死亡的真实原因，应承担举证不利后果，故保险公司不承担赔偿责任。罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳答辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审驳回上诉，维持原判。罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳向一审起诉请求：1、判决人民财险辽阳市分公司赔付罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳因罗伦树意外死亡的身故保险金10万元；2、本案诉讼费用由人民财险辽阳市分公司承担。一审法院查明事实：罗伦树是罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳的父亲，罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳的母亲先于罗伦树去世。2019年5月份，罗钱花通过网络线上购买方式在人民财险辽阳市分公司为罗伦树投保了意外伤害保险，保险内容含被保险人因意外身故赔付保险金10万元，保险期间为2019年5月18日零时起至2020年5月17日二十四时止，购买保险时罗钱花只有一个保险单（抄件），人民财险辽阳市分公司未就拒赔事项进行明示告知。保险单上约定受益人若未指定，依据法律规定处理。2019年9月25日下午6时左右，罗伦树在张根菊屋前意外摔倒后死亡。罗伦树死亡后，经报警，隆回县公安局出具死亡原因证明，证明罗伦树系因意外摔倒死亡；罗钱花于2019年9月25日晚已向人民财险辽阳市分公司报告出险，但人民财险辽阳市分公司一直未做任何处理。后罗伦树已于2019年9月28日土葬，其户口已于2019年9月30日注销；2019年11月8日，人民财险辽阳市分公司以“法医只通过尸体表面的检验无法确定死者真实的死亡原因，同时也未出具正式的尸体检验报告，根据中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险第4.41申请身故保险金规定：公安部门或司法部门，二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告。”发出拒赔告知书，故罗钱花等人诉至法院。一审法院认为：罗钱花与人民财险辽阳市分公司签订的保险合同，是双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定、合法有效。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案的争议焦点在于：罗伦树的死亡是意外伤害死亡还是意外事件的其他原因死亡，是否属于所投保险种的赔偿责任范围。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，人民财险辽阳市分公司并未提交证据证明在罗钱花投保时履行了告知义务或特别提示义务，该条款不产生效力。第二十二条“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的、应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供”。针对本案来说，罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳的责任是提供其所能提供的资料，人民财险辽阳市分公司如果认为罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳提供的资料不能确认事故的性质、原因，认为死亡原因不明需要进行尸检，则人民财险辽阳市分公司在罗钱花等人于2019年9月25日晚报告出险时必须通知罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳进行尸检，本案中人民财险辽阳市分公司在事发罗钱花等人报案后未提出过要进行尸检，更没有告知不进行尸检的后果，本案没有进行尸检的责任在人民财险辽阳市分公司，但现对罗伦树进行尸检的条件已不存在，在人民财险辽阳市分公司无充分证据证明被保险人罗伦树的死亡属于合同约定的免责条款规定的情形的情况下，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”，本案没有进行尸检的责任在人民财险辽阳市分公司，人民财险辽阳市分公司应承担罗伦树死亡原因举证不能的法律后果。本案中罗钱花与人民财险辽阳市分公司约定受益人若未指定，依据法律规定处理，即受益人为法定，根据最高人民法院《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第九条第二款第一项“受益人约定为‘法定’或者‘法定继承人’的，以继承法规定法定继承人为受益人”及《中华人民共和国保险法》第十八条第三款“受益人是指人身保险合中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人”之规定，本案罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳作为罗伦树的子女，是其法定继承人，且没有其他第一顺位法定继承人，在罗伦树死亡后，依照法律规定，罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳作为第一顺位法定继承人可以要求人民财险辽阳市分公司向其支付意外身故保险金，故罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳要求人民财险辽阳市分公司支付100000元意外身故保险金的请求符合法律规定，予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十八条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第九条之规定，判决：由中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司于判决生效之日起十日内支付罗钱花、罗会松、罗友花、罗会艳意外身故保险金100000元。本院查明的事实与一审认定的事实一致，对一审认定的事实本院予以确认。本院认为：本案系人身保险合同纠纷。本案所涉保险合同依法成立，双方应依照合同约定享受权利、履行义务。被保险人罗伦树在保险期限内意外摔倒后死亡，罗钱花立即向保险公司报险及向公安机关报警，人民财险辽阳市分公司未出险查验，也没有向罗钱花等人提出尸检请求，存在怠于履行保险公司职责的情形。隆回县公安局出警后对罗伦树摔倒现场进行了查验，就罗伦树的死亡原因也已作出了证明，证实罗伦树因意外摔倒致死。现人民财险辽阳市分公司无任何证据证明罗伦树的死亡原因符合保险合同约定的免责条款，其上诉主张人民财险辽阳市分公司不承担保险赔偿责任的理由不能成立，本院不予支持。综上所述，一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人人民财险辽阳市分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  李汉斌审 判 员  肖 霞审 判 员  李少杰二〇二〇年九月十七日法官助理刘正忠代理书记员  晏 翟附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；