重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0156民初2499号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：胡付忠，该行行长。 委托诉讼代理人：邓强，男，该行XX分理处主任。 委托诉讼代理人：杨志，男，该行风险管理部员工。 被告：吴汉华，男，1957年9月24日出生，汉族，城镇居民，住重庆市武隆区。 被告：黎华碧，女，1962年1月8日出生，汉族，城镇居民，住重庆市武隆区。 委托诉讼代理人：吴汉华（系黎华碧之丈夫），住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）与被告吴汉华、黎华碧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月26日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人邓强、杨志，被告黎华碧的委托诉讼代理人吴汉华暨被告吴汉华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令撤销武隆支行2017年个循字281001201700064号《个人最高额循环贷款合同》；2.判令二被告一次性偿还原告贷款150480.77元，其中本金15万元和截至2020年4月21日的利息480.77元；3.判令二被告支付原告从2020年4月22日起至贷款还清之日止的利息（按原告个人最高额循环贷款合同约定标准计算，逾期罚息利率为在贷款利率上加收50%）；4.依法处置抵押物，原告优先受偿；5.判令二被告支付迟延履行期间的债务利息。事实与理由：2017年9月11日，被告吴汉华以位于武隆区XX镇XX街XX号房屋作为抵押向原告申请最高额循环贷款15万元，期限3年，授信合同到期日为2020年9月10日。2019年8月16日，被告用手机支用15万元，转入被告存折，用途为流动资金，到期日为2020年8月15日，还款方式为按期结息到期还款。因被告以各种理由拖欠原告利息，原告于2020年4月21日向被告发出贷款提前到期通知书，通知被告立即提前归还原告贷款本息，被告签字同意。截至2020年4月21日，二被告共欠付原告贷款本金15万元及利息480.77元。后经原告多次催收未果，特诉至法院，望判如所请。 被告吴汉华、黎华碧共同辩称，第一，原、被告之间的贷款关系从2011年开始，于2017年转为循环贷款，到2020年被告无力偿还。第二，被告用自有房屋作抵押，确认价值30万元，双方最终达成贷款15万元的合意，被告同意将抵押的房屋依法处置偿还原告贷款，如果处置后的价款不足以偿还，被告不再承担偿还责任。第三，因贷款未到期，被告对原告主张撤销合同的请求不予认可；被告对贷款本息认可，但不认可逾期罚息，罚息利率系被告单方面规定；其他诉讼请求由法院依法判决。 经本院审理认定事实如下：黎华碧与吴汉华系夫妻关系。2017年9月8日，吴汉华向重庆农商行武隆支行申请贷款18万元，期限36个月。同年9月11日，贷款人重庆农商行武隆支行（甲方）与借款人吴汉华（乙方）、担保人吴汉华、黎华碧（丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（以下简称贷款合同），约定吴汉华采取担保贷款的方式向农商行武隆支行贷款15万元，担保最高债权额为30万元，贷款额度有效期间从2017年9月11日至2020年9月10日。贷款合同第七条约定：在贷款额度有限期内，抵押循环贷款项下任何一笔贷款本或息逾期30天以上，或出现连续拖欠3期或累计拖欠6期，乙丙方发生足以影响其偿还债务能力事件的，贷款额度失效。还约定乙方或丙方未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用的构成违约，甲方有权宣布贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利，解除与乙方的借贷关系等权利。逾期使用贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止；罚息利率为在贷款利率上加收50%。甲乙丙均在合同上签名、盖章。同日，吴汉华、黎华碧与农商行武隆支行签订抵押合同，吴汉华、黎华碧将其所有的位于武隆区XX镇XX街XX号房屋（房地产权证：307房地证2013字第XXXX号）为吴汉华的上述贷款提供担保。2017年9月14日，重庆市武隆区国土资源和房屋管理局作出渝（2017）武隆区不动产证明第000XXXXX号不动产登记证明，载明证明权利或事项为土地房屋最高额抵押权（地房），权利人为农商行武隆支行，义务人为吴汉华、黎华碧，坐落为武隆区XX镇XX街XX号，债权金额为30万元，债权确定期间从2017年9月11日至2020年9月10日。 2019年8月16日，吴汉华向农商行武隆支行提出支用申请，农商行武隆支行将15万元存入吴汉华的银行账号，约定贷款到期日2020年8月15日，还款方式为按期结息到期还款，贷款年利率7.6125%，贷款利率不调整。从2020年1月起，吴汉华未足额支付贷款利息。2020年4月21日，农商行武隆支行向吴汉华发出《贷款提前到期通知书》，载明：“根据我行与你于2017年9月11日签订的借款合同，我行已按该合同向你方提供贷款15万元。鉴于贵方违反该合同第七条第1、4项，现根据合同约定，确认该贷款于2020年4月21日提前到期，请你立即筹措资金归还该贷款本金15万元及利息480.77元（计算至2020年4月21日）。”同日，吴汉华在借款人和担保人处签名、捺印。2020年8月11日，农商行武隆支行提起本案诉讼。 上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提供的吴汉华、黎华碧的身份证、户口簿、黎华碧与吴汉华结婚证、个人经营性贷款申请及资料提供表、个人最高额循环贷款合同、房地产权证、抵押合同、不动产登记证明、个人贷款支用单（借款借据）、按揭贷款还款明细、贷款提前到期通知书，被告提供的抵押物清单等证据在案为凭，以上证据内容真实、来源合法且与本案具有关联性，本院依法予以确认。 本院认为，依法成立的合同应受法律保护。本案中，农商行武隆支行与吴汉华之间依法成立金融借款合同法律关系。此合同系双方当事人真实意思表示，不违背国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农商行武隆支行已经向吴汉华发放贷款，吴汉华即应当按照合同约定按时还本付息。吴汉华未按合同约定按时足额支付贷款利息，构成违约，农商行武隆支行可以解除双方的贷款合同并要求吴汉华支付尚欠的贷款本息、罚息。吴汉华、黎华碧对农商行武隆支行主张偿还本金15万元的诉讼请求予以认可，本院确认。关于利息。截至2020年4月21日的利息为480.77元；从2020年4月22日起的逾期利息，以贷款本金15万元为基数，按年利率11.41875%（7.6125%×150%）的标准，计算至付清时止。 关于黎华碧是否承担还款责任的问题。二被告系夫妻关系，在吴汉华申请贷款时，黎华碧在贷款申请上签名，表示其自愿承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，吴汉华的上述债务属于二被告的夫妻共同债务，黎华碧应当承担连带清偿责任。 关于农商行武隆支行是否享有对抵押物优先受偿的问题。吴汉华、黎华碧将其名下的位于重庆市武隆区XX镇XX街XX号房屋为吴汉华的贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。农商行武隆支行主张行使抵押权，就抵押物折价或以其拍卖、变卖后的价款优先受偿，具有合同依据和法律依据，本院予以支持。 关于农商行武隆支行主张二被告支付迟延履行期间的债务利息的问题。二被告是否承担迟延履行期间的债务利息由二被告是否按照本判决指定的期间履行给付金钱义务决定，并非农商行武隆支行的诉讼请求，故对该项请求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、解除原告原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行与被告吴汉华、黎华碧于2017年9月11日签订的《个人最高额循环贷款合同》； 二、被告吴汉华、黎华碧于本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行贷款本金15万元及利息（截至2020年4月21日的利息为480.77元；从2019年9月22日起的逾期利息，以本金15万元为基数，按年利率11.41875%的标准计算，利随本清）； 三、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行有权在被告吴汉华、黎华碧未履行前述第一项所确定的给付义务范围内，就位于重庆市武隆区XX镇XX街XX号房屋（不动产权证号：307房地证2013字第XXXX号）折价或者拍卖、变卖后所得的价款优先受偿； 四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其他诉讼请求。 如果被告吴汉华、黎华碧未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3310元，减半收取1655元（原告已预交），由被告吴汉华、黎华碧负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 吴晓林 二〇二〇年九月十五日 法官助理 陆光伟 书 记 员 吕俊霖