江苏省盱眙县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0830民初760号原告：杜伏斌，男，1969年8月14日出生，汉族，住盱眙县。委托诉讼代理人：杜康（系杜伏斌儿子），男，1991年2月12日出生，汉族，住盱眙县。被告：中国人寿保险股份有限公司盱眙支公司，住所地盱眙县盱城镇五墩西路6#。负责人：刘中山，该公司负责人。委托诉讼代理人：郭长良，该公司理赔部经理。委托诉讼代理人：沈加楼，江苏淮宁律师事务所。原告杜伏斌诉被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司、中国人寿保险股份有限公司淮安市分公司、中国人寿保险股份有限公司盱眙支公司（以下至判决主文前简称人寿保险盱眙支公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法由审判员戴永明适用简易程序于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告杜伏斌及其委托诉讼代理人杜康、被告人寿保险盱眙支公司委托诉讼代理人沈加楼、郭长良均到庭参加诉讼。审理中，原告申请撤回对被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司、中国人寿保险股份有限公司淮安市分公司的起诉，本院已口头裁定予以准许。因原、被告双方对案件事实争议较大，后转为普通程序审理，依法组成合议庭于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告杜伏斌及其委托诉讼代理人杜康、被告人寿保险盱眙支公司委托诉讼代理人郭长良均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杜伏斌向本院提出诉讼请求：判决被告人寿保险盱眙支公司向原告赔付重大疾病保险金80000元，本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月份，原告经被告人寿保险盱眙支公司的销售人员杨新华与被告签订国寿重大疾病保险合同，原告按照约定缴纳了保险费，保险金额为80000元。2019年8月23日，原告因咳嗽，至南京医科大学第一附属医院住院检查，同月28日行“胸腔镜下左肺楔形切除加右上肺后段切除术”。同年9月3日，通过病理检测报告单确诊为右上肺浸润性腺癌（即肺癌），左下肺慢性炎细胞浸润，并于当日出院，住院期间支出医疗费87776.91元。后原告多次向被告保险公司主张理赔，被告保险公司将原告保险合同收回报市公司申请理赔未果。为维护原告的合法权益，请求判如所请。被告人寿保险盱眙公司辩称：原告在投保时患有疾病，没有履行如实告知义务，因此对原告目前的疾病，被告不应承担保险责任。另在原告要求理赔后，被告已向原告发出了通知，并解除了双方的保险合同。因此原告的诉请没有法律依据，请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下:2018年12月15日，原告杜伏斌经被告人寿保险盱眙公司业务员杨新华推销作为投保人、被保险人,通过电子投保方式向人寿保险盱眙公司投保国寿福终身寿险（臻享版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）。其中电子投保单告知事项中症状体征、病史询问项下是否患有、被告知、曾患有或接受过治疗的疾病均为“否”。后被告人寿保险盱眙公司同意承保，保险单载明：合同成立日期为2018年12月31日，合同生效日期为2019年1月1日。交费方式为年交，交费日期为每年的1月1日。主险种国寿福终身寿险（臻享版），保险金额为80000元，保险期间为终身，交费期满日为2037年12月31日，标准保费为3000元；国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版），保险金额为80000元，标准保费为1344元；国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版），标准保费为3000元。中国人寿保险股份有限公司国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）利益条款第五条本附加合同所指重大疾病，是被保险人发生符合本合同所述条件的疾病、疾病状态或手术，共计一百种。其中第九十种为急性肺损伤（ALI）或急性呼吸窘迫综合征（ARDS）。第七条保险责任，被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。2019年8月23日，原告杜伏斌因体检发现肺部结节到江苏省人民医院进一步检查治疗，经该院初步诊断为肺结节。入院后完善相关术前检查，于2019年8月28日全麻下行胸腔镜下左肺楔形切除术+右上肺后段切除术。并送快速病理检测，经检测其一显示右上肺浸润性腺癌，其二显示肺间质增生伴慢性炎细胞浸润，小灶肺泡上皮增生。于2019年9月3日出院，出院诊断为右上肺浸润性腺癌、左下肺结节，支出医疗费87776.91元。原告杜伏斌出院后向被告人寿保险盱眙公司要求理赔，2019年11月11日，原告杜伏斌按照被告人寿保险盱眙公司的要求，提供其保险合同、诊疗资料、身份证复印件、个人银行卡账户，填写了理赔申请书。2019年11月12日，中国人寿保险股份有限公司淮安市分公司作出拒绝给付保险金通知书，由被告人寿保险盱眙公司快递给原告杜伏斌。该通知书载明国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）保险合同，因被保险人投保前患有慢性支气管炎、肺气肿、脑梗塞等疾病，投保时未如实告知，故拒付重大疾病保险金，合同终止，退还保费，本次事故不属于合同约定的责任范围。后被告人寿保险盱眙公司退还原告保险费4849.21元。另查明，2017年1月16日，原告杜伏斌因反复咳嗽到其所在地盱眙县旧铺镇中心卫生院检查治疗。经诊断为：慢性支气管炎发作、阻塞性肺气肿、脑梗塞（陈旧性）、高血压2及（极高危）、胃炎、心功能Ⅲ级。后经该院治疗，患者病情好转于2017年1月24日出院,出院医嘱为：注意休息、避免受凉，注意保暖、不适随诊。本院认为，本案原、被告双方对保险合同关系、保险期间内原告被确诊为右上肺浸润性腺癌属于保险合同约定的重大疾病的事实均无异议，本院予以确认。本案的争议焦点是：本案原告在投保本案保险时，未如实告知其曾接受过肺部治疗，电子投保单中病史询问项下是否患有、被告知、曾患有或接受过治疗的疾病均为“否”，在保险期间内原告发生保险事故，保险公司是否可以据此拒赔。被告保险公司辩称原告在投保时向投保人隐瞒了其患有慢性支气管炎、肺气肿、脑梗塞等疾病并曾经住院治疗的事实，没有履行如实告知义务。对此，原告予以否认。本院认为，我国保险法规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案被告保险公司提供的原告在投保前在当地旧铺卫生院就诊治疗的出院记录，证明原告曾患有慢性支气管炎、肺气肿、脑梗塞等疾病，投保时未如实告知。原告予以否认，原告质证认为被告提供的出院记录是虚假的，其仅是因咳嗽到该旧铺卫生院住院挂水，出院记录是医院所写，没有告诉其患有肺气肿、脑梗塞等疾病，是该卫生院为了医保报销制作的出院记录。本案保险系被告保险公司业务员向原告推销的保险，原告认可在保险单中的签名，但否认填写过电子投保单，投保时业务员仅询问其身体有无疾病，投保时其身体良好。对此，本院认为，本案保险合同系保险公司业务员向原告推销投保，投保人的告知事项采用网上电子投保单选择填写是否。保险公司所提供的出险后的调查笔录不能证明投保时就应当告知事项对投保人进行了询问，对电子投保单网上操作填写双方存在争议。即使系原告操作填写，也不存在原告故意或重大过失未履行如实告知义务。首先，原告不认为其曾患有肺气肿等疾病，投保时离其在旧铺卫生院治疗已近两年，其身体良好，并没有被诊断曾有右上肺浸润性腺癌症状；其次，肺部浸润性腺癌形成原因与基因突变、大气污染、油烟等因素有关，肺气肿必然会形成浸润性腺癌没有医学依据。即使原告曾患有肺气肿，按照一般人的认知，也不可能判断出其一定会患浸润性腺癌。故原告投保时未告知保险公司其曾在旧铺卫生院诊疗情况，与其在保险期间内被诊断为右上肺浸润性腺癌，没有必然的因果关系，不存在故意或重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生没有必然的严重影响，被告保险公司据此拒赔并解除合同，本院不予支持，被告人寿保险盱眙公司应当按合同约定赔付原告杜伏斌保险金80000元。因被告人寿保险盱眙公司已退还原告保险费4849.21元，审理中原、被告一致同意，如判决被告赔付原告保险金，应扣除已退还的保险费金额，故被告人寿保险盱眙公司尚应赔付原告保险金75150.79元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条的规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司盱眙支公司于本判决生效后十日内赔付原告杜伏斌保险金75150.79元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元，由原告杜伏斌负担300元，被告中国人寿保险股份有限公司盱眙支公司负担1500元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院并同时向该院预交案件受理费。审 判 长  戴永明人民陪审员  罗九洲人民陪审员  王宜国二〇二〇年九月二十五日法官 助理  黄 舒书 记 员  戚书香附：本案援引相关法律条文《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。