西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2020)陕0113民初14793号原告:中国建设银行有限公司西安高新技术产业开发区支行，住所地：西安市。负责人：赵亮星，该支行行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所实习律师。被告：陕西皓隆电子科技有限公司，住所地：陕西省西安市高新区。法定代表人：冯恩召，该公司总经理。被告：冯恩召，男，1987年11月26日出生，汉族，住河南省鲁山县。原告中国建设银行有限公司西安高新技术产业开发区支行（以下简称建行高新支行）诉被告陕西皓隆电子科技有限公司（以下简称皓隆公司）、冯恩召金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序。原告建行高新支行的委托诉讼代理人王杨一凡、焦璐玚、被告冯恩召及其作为皓隆公司的法定代表人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行高新支行诉称，2018年12月18日，原告与被告皓隆公司、冯恩召签订编号为610925700-0091-20201756722的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》并约定：由原告向二被告提供总额为人民币伍拾玖万元整的借款额度，借款额度有效期间为2018年12月18日至2019年12月18日。上述协议签订后，原告依照约定向被告皓隆公司、冯恩召发放贷款590000元，贷款期限为12个月。现该笔贷款已到期，被告皓隆公司、冯恩召以种种理由拖延不予还款。截止2020年4月8日，尚有本金人民币589001.48元，利息3720.23元，罚息6521.03元，合计599242.74元未归还给原告。故诉至法院，请求判令：1、被告皓隆公司、冯恩召偿还原告本金人民币589001.48元，利息3720.23元，罚息6521.03元（合计599242.74元）及2020年4月8日后至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息及实现债权的全部费用；2、请求判令由二被告承担本案诉讼费用。被告皓隆公司、冯恩召辩称，原告诉状所述事实属实，原告诉讼请求属实。经审理查明，小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.业务授权：申请办理“小微快贷”的小企业客户（借款企业）通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”-“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2.贷款申请、审批及合同签订。（1）信用快贷。个人网银界面步骤：申请企业主接受授权后，登录“快e贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据，对客户进行贷款资格进行判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出现填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（反显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户勾某某已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。企业主手机银行申请步骤：企业主登录手机银行今入“小微快贷”菜单项后，根据贷款模型处理结果，手机银行展示客户可申请的最高额度、利率、贷款发放账户、贷款用途、本人学历等信息，点击“申请”菜单项，客户输入申请额度金额，并阅读理解个人征信授权书，点击“下一步”，征信审核且贷款审核通过则返显贷款确认信息，并同步签约。阅读理解借贷合同及最高额保证协议，点击“确认”；系统提示小微快贷申请成功。此外，小微快贷业务还有：质押快贷、抵押快贷、平台快贷，质押快贷的判断标准及相关提示信息与信用快贷基本一致，抵押快贷不需要授权环节，所有的申请和审批不通过网银进行，调查评价以现场调查的方式进行；平台快贷是网银盾客户在第三方平台获得企业授权并申请审批之后，在个人网上银行签约平台快贷，点击“现在申请”后，系统判断客户是否取得授权并已获得审批，如已被授权且已获得审批，则弹窗出现如下授权页面，勾某某“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》……”后方可点击“接受授权”按钮，接受授权后，显示确认签约信息页面填写贷款信息，同时，下方显示平台快贷签约合同及用途承诺书，验证网银盾签约。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。4、还款。贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。2018年12月18日，被告皓隆公司、冯恩召向原告申请贷款,冯恩召作为共同借款人。经原告审核同意,按照前述贷款流程,在已认真阅读并同意原告提供的格式合同上的内容后,与原告网签了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》并申请了支用贷款,合同约定：原告向被告皓隆公司、冯恩召提供借款额度为590000元整；借款用途为日常生产经营周转；借款额度有效期间为2018年12月18日至2019年12月18日。年利率为LPR利率加70.25基点（1基点=0.01%精确至0.01基点）以此执行,贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，贷款按日计息（日利息=年利率/360），按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为甲方应于本合同约定的还款日前在资金回笼账户或在乙方开立的其他账户及保证人的个人账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷（乙方也有权从该账户上划款还贷），或者于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；甲方违约的情形：甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务，甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务；合同第十二条第一款约定：因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费等）均由甲方承担。现该笔借款已经到期，截至2020年4月8日，皓隆公司、冯恩召尚欠原告本金589001.48元，利息3720.23元，罚息6521.03元，合计599242.74元未还。上述事实，有《开立单位银行结算账户申请书》、《中国建设银行资金结算产品服务申请书》、《变更银行结算账户申请书》、《中国建设银行“小微快贷”业务管理办法》、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》、《对公活期存款交易明细报表》、《逾期明细》及庭审笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，被告皓隆公司、冯恩召通过网上银行与原告签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立有效。原告依约向皓隆公司、冯恩召发放贷款后，皓隆公司、冯恩召未能按约定履行还款付息的义务，理应承担相应违约责任。冯恩召作为涉案借款的共同借款人，应承担共同还款责任，原告有权要求皓隆公司、冯恩召还本付息，并承担逾期还款的违约责任。经核算，截止2020年4月8日，皓隆公司、冯恩召尚欠原告本金589001.48元，利息3720.23元，罚息6521.03元。原告主张欠付的借款本金、借期内利息、罚息的计算方式符合双方约定及法律规定，且二被告认可原告的诉讼请求，故对原告的诉请本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告陕西皓隆电子科技有限公司、冯恩召于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行有限公司西安高新技术产业开发区支行偿还借款本金589001.48元，利息3720.23元，罚息6521.03元，合计599242.74元（截至2020年4月8日），及自2020年4月9日起至借款实际清偿之日止按照双方合同约定标准计算的利息、罚息、复息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9792元，由二被告共同承担。因原告已预交，二被告应在履行上述金钱义务时将其应承担的部分一并给付原告。如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判员 王 丹二〇二〇年九月二十四日书记员 孙曌琳打印：相丽华校对：张琪琪2020年月日送达1