江西省永丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0825民初1842号 原告：中国银行股份有限公司永丰支行，住所地：永丰县恩江镇直街14号，统一社会信用代码：913608254925304109。 负责人：黄水和，行长。 委托诉讼代理人：宋炜，男，汉族，永丰县人，职员，住永丰县，系原告银行职员。 被告：刘洪义，男，汉族，永丰县人，大专文化，教师，住永丰县。 原告中国银行股份有限公司永丰支行（以下简称中国银行永丰支行）与被告刘洪义信用卡纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宋炜、被告刘洪义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行永丰支行向本院提出诉讼请求，要求：1、解除原告与被告签订的信用卡分期付款计划；2、被告偿还原告借款本金110893.82及利息9832.24合计120726.06元（暂计算至2020年7月30日利息为3233.07元、违约金6599.17元，具体还款金额按分期计划约定利率即日息万分之五、罚息以未还款部分的5%计算至还清款之日止）；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年1月6日原告与被告签订了一份信用卡专向分期付款计划，信用卡卡号62×××72。计划约定，原告授予被告用于个人消费的专向额度25万元，实际审批额度为20万元，该合同项下分期期数为60期，自实际交易日起算，手续费率为20%，手续费自被告信用卡一般额度内收取，原告预先存入不足部分，否则产生超限费、利息、滞纳金由被告承担。该合同还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。合同签订后，原告依约定发放贷款，但被告却未按约定还款，至今已逾期6期。原告多次催收未果，遂提起诉讼。 被告刘洪义辩称，被告于2017年1月6日向原告申请信用卡业务25万元，实际审批额度为20万元，分期60期。按合同规定需扣除手续费20%即4万元，2017年1月19日实际到账16万元，每期分摊666.666元。合同生效后被告已按约定还款42期，还有18期未还。因原告提出终止合同，原告要求偿还114226.82元应予驳回，重新核减原告多收取的18期分期手续费11999.99元。1、根据合同约定授信20万元，到账16万元，扣除20%即4万元手续费，分期费用提前扣除是一种变相的“砍头息”，国家明令禁止，应当认定无效，应核减原告多收取的18期手续费11999.99元。2、被告未付清18期还款，每期费用3333元，实际合计本金59994元，被告还款信用卡授信额度为26000元，合计所欠费用为85994元，原告要求偿还114226.82元，多出的28232.82元为罚息，利率为32.83%，扣除贷款时多收取的手续费，利率高达38.155%，明显高于国家规定，应为无效。3、自2020年2月新冠疫情发生后，被告于3月16日、17日分别存入3400元和1200元，此时被告的信用卡已被停止使用。受疫情影响被告投资未收回。国家也出台相关政策，金融机构对受疫情影响导致资金周转困难的企业和个人，利息应予减免或缓收。被告并非恶意违约，实属无力及时履约，请求法院综合考虑疫情因素，对罚息部分裁定无效并重新核准。 本院经审理认定事实如下： 被告刘洪义于2016年12月22日向原告中国银行永丰支行申请办理“园丁关爱卡”信用卡，其在《中国银行信用卡个人申请表》上填写了个人信息，并亲笔书写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。原告审批同意后向被告发放了卡号为62×××72的信用卡，授信额度为26000元。2017年1月6日被告向原告申请爱家分期付款业务，申请分期额度为25万元，分期期数为60期，还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取，支付方式为自主支付，在申请表上“申请人声明及授权”中“本人承诺并授权贵行：（4）若本人在贵行的住房贷款逾期2期以上或六个月内逾期达2次，本人应在上述情况发生并接到贵行通知后立即提前偿还爱家分期项下全部欠款”，“本人知晓并同意：如发生以下任一情况，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期以及住房贷款欠款：（3）办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上”。被告还向原告出具了《中国银行信用卡分期业务手续费扣划授权书》，载明“本人已清楚知晓此次申请的分期付款期数为60期，分期金额250000元，手续费率20%，分期手续业务费50000元，本人同意在成功办理分期业务后由贵行一次性从本人分期信用卡中扣取，本人保证该信用卡状态正常且卡内额度及余额充足，并保证按期还款”，《分期业务交易划付授权书》授权原告将该笔分期刷卡交易款项划付至被告在中国银行的账号62×××00。2017年1月11日被告在向原告出具的《中国银行信用卡分期业务手续费扣划授权书》载明“本人已清楚知晓此次申请的分期付款期数为60期，分期金额200000元，手续费率20%，分期手续业务费40000元，本人同意在成功办理分期业务后由贵行一次性从本人分期信用卡中扣取，本人保证该信用卡状态正常且卡内额度及余额充足，并保证按期还款”。2017年1月18日被告又向原告申请“直客式”消费分期支付，申请支付金额为20万元，分期期数为60期，支付方式为自主支付，原告审批同意专向分期交易金额为200000元，分期期数为60期，手续费率为20%，交易日为2017年1月18日。《中国银行信用卡分期业务客户告知书》载明“如您在成功办理分期业务后申请提前还款，须一次性还清未偿还的分期款项及剩余未请款手续费，已收取的分期手续费一经收取不予退还。账单日为每月9日，还款日为账单日后20天。违约责任：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。”被告在该告知书上签名确认。《中行信用卡专向分期付款还款计划清单》载明“每期分期扣账日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最近一期账单日开始逐期入账，申请人需在当期对账单指定还款日之前进行还款。对逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达两期，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则我行将按银行卡恶意透支进行处理。办理爱家分期的客户，若选择12期一次性还本，手续费在期初一次性收取，若客户选择其他按月还本方式，手续费可选择一次性收取，也可选择分期收取。客户可提前归还分期还款。选择一次性支付刷卡手续费方式的，在提前还款时手续费不予以返还；选择按月分期等额方式支付刷卡手续费方式的，在提前还款时申请人仍需向发卡行支付剩余的全部手续费。客户签字后表示已对以上事项知悉。本人已了解上述说明事项并确认本人所办理的中国银行专向分期付款的还款计划。”被告在该计划清单上签名确认。2017年1月19日原告向被告指定的账户62×××00转账支付了200000元，并按照约定收取了手续费40000元。被告向原告借款后按照约定分期偿还原告借款至2020年3月，从2020年4月开始未再偿还借款，截止2020年7月30日尚欠已出账本金50899元，未出账本金59994元，合计110893元，利息3233.07元、违约金6599.19元。原告多次向被告催收未果，遂提起诉讼。 另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”约定“18、除本合约另有规定，甲方（指持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指发卡人）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20－50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。” 本院认为，被告刘洪义向原告中国银行永丰支行申请办理信用卡，双方自愿签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》不违反法律法规规定，合法有效。2017年1月18日被告向原告申请“直客式”消费分期支付，申请金额为20万元，分期期数为60期，原告已按照约定向被告转账支付了20万元，被告在《中国银行信用卡分期业务手续费扣划授权书》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》及《中行信用卡专向分期付款还款计划清单》上签名确认，双方就该借款分期付款达成合意，不违反法律法规规定，双方均应按照约定全面履行自己的义务。被告在向原告借款后，只按照约定分期偿还部分款项，根据双方约定被告已构成违约，违约责任约定“（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款”，因此原告要求解除与被告签订的《中行信用卡专向分期付款还款计划清单》符合双方约定，本院依法予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”，截止2020年7月30日被告尚欠原告借款本金110893.82元、利息3233.07元及违约金6599.19元应当偿还。原、被告约定的利息、违约金不违反法律规定，本院依法予以支持。2020年7月30日之后的借款利息和违约金按双方约定的标准计算至还清款之日止。 被告辩称原告扣除手续费40000元是变相的“砍头息”违反规定应为无效，且未付款18期的手续费应予核减。本院认为原告一次性收取分期付款手续费符合双方约定，且《中国银行信用卡分期业务客户告知书》及《中行信用卡专向分期付款还款计划清单》明确约定因被告违约已收取的分期手续费一经收取不予退还。信用卡分期手续费作为原告提供分期付款产品的主要收入，属于原告提供信用卡分期服务的合理对价，并未加重原告的还款负担。因此被告的辩称与约定不符，依据不足，本院不予采纳。关于被告辩称因疫情原因无力履约，根据国家政策应予减免和缓收利息，经查国家并未对个人消费借款因疫情影响而减免或缓收利息的相关规定，且被告在疫情发生前就未足额分期还款即已违约，被告的该项意见无依据，本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司永丰支行与被告刘洪义签订的《中行信用卡专向分期付款还款计划清单》； 二、被告刘洪义于本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司永丰支行借款本金110893.82元、利息3233.07元、违约金6599.19元，合计120726.08元（利息、违约金计算至2020年7月30日，2020年7月30日之后的利息以日万分之五、违约金以未还部分5%计算至还清款之日止，具体金额以原告系统计算为准）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2586元，减半收取计1293元（原告已预交），由被告刘洪义负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 审判员  胡伍根 二〇二〇年九月七日 书记员  吴国凤 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 温馨提示：权利人申请执行的期限为二年，逾期不申请执行，视为放弃，即丧失向法院申请执行的权利。