福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2292号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村（高新路81号），统一社会信用代码91350303567317009M。 主要负责人：朱勇，该行行长。 委托诉讼代理人：林猛，男，该行客户经理。 被告：郑礼福，男，1987年11月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈碧琼，女，1987年6月26日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告郑礼福、陈碧琼信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行三江口支行的委托诉讼代理人林猛到庭参加诉讼，郑礼福、陈碧琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：判令郑礼福、陈碧琼共同归还农商银行三江口支行福万通普惠金融卡透支本金77863.84元及该款自2019年12月23日起至还清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元）。事实和理由：2017年4月6日，郑礼福向农商银行三江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；农商银行三江口支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。此后，农商银行三江口支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过郑礼福的申请。2017年4月21日，农商银行三江口支行向郑礼福发放卡号62×××09的福万通普惠金融卡，授信额度为5万元。期间，因郑礼福信用良好，农商银行三江口支行将额度调整为7.8万元，授信期限3年。但郑礼福自2020年1月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。陈碧琼系郑礼福的配偶，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，陈碧琼也在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，该笔债务属于其夫妻共同债务，陈碧琼应对本案债务及各项费用共同承担偿还责任。 郑礼福、陈碧琼未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年4月6日，郑礼福向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照农商银行三江口支行核定的利率计收利息及费用；福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金等。陈碧琼作为郑礼福的配偶在申请表上签字，并承诺其愿意对郑礼福使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。2017年4月21日，农商银行三江口支行经审核发放给郑礼福卡号62×××09的福万通普惠金融卡，授信额度为5万元。期间，因郑礼福信用良好，农商银行三江口支行将信用额度调整为7.8万元。自2019年12月23日起，郑礼福未能按约偿还透支利息。截止2020年5月22日，郑礼福尚欠福万通普惠金融卡透支本金77863.84元，利息、违约金4991.55元未还。 另查明，郑礼福、陈碧琼于2009年11月10日办理结婚登记手续。 本院认为，郑礼福向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。郑礼福作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。郑礼福持涉案的福万通普惠金融卡进行转账透支均发生于郑礼福、陈碧琼夫妻关系存续期间，陈碧琼在郑礼福申领福万通普惠金融卡时，在《福万通普惠金融卡申请表》上签名，承诺对郑礼福使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，故案涉债务应属其夫妻共同债务，陈碧琼应共同承担偿还责任。 综上所述，农商银行三江口支行要求郑礼福、陈碧琼共同偿还福万通普惠金融卡透支本金77863.84元及利息、违约金，合法有据，予以支持。郑礼福、陈碧琼经本院合法传唤，无正当理 由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郑礼福、陈碧琼应在本判决生效之日起五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行福万通普惠金融卡透支本金77863.84元，并支付该款自2019年12月23日起至还清之日止按福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按年利率14.4%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1871元，减半收取计935.5元，由郑礼福、陈碧琼共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 郑少凡 二〇二〇年九月二日 法官助理 杨婷婷 书 记 员 陈 静 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。