贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2628民初959号 原告：锦屏县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915226282160708688，住址：锦屏县三江镇步行街社区26号。 法定代表人：秦江永，男，该联社理事长。 委托诉讼代理人：吴光妮（特别授权），女，贵州铁力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑重（一般代理），男，贵州铁力律师事务所实习律师。 被告：张权，男，1967年4月17日出生，侗族，住锦屏县。 被告：李敏，女，1968年2月6日出生，汉族，住锦屏县，系被告张权之妻。 原告锦屏县农村信用合作联社诉被告张权、李敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告锦屏县农村信用合作联社的委托诉讼代理人吴光妮、郑重到庭参加诉讼，被告张权到庭参加诉讼，被告李敏经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦屏县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求如下：一、请求解除2015年10月29日签订的《个人借款合同》；二、请求解除《锦屏县农村信用合作联社致富通—摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及项下信用贷款借款借据合同；三、请求二被告共同偿还原告借款剩余本金95万元及利息116864.32元（起息2019年3月21日—止息日2020年6月30日），从2020年7月1日起按月利率12.1725‰标准计算利息至本金偿还完毕止；四、请求二被告共同偿还原告借款本金20万元及利息18091.11元（起息日2019年3月21日—止息日2020年6月30日），从2020年7月1日起至2022年8月8日按月利率5.938‰计算利息，2020年8月8日起按月利率8.907‰标准计算利息至本金偿还完毕止；五、请求二被告共同偿还原告借款本金29万元及利息26872.65元（起息日2019年3月21日—止息日2020年6月30日），从2020年7月1日起至2020年10月19日按月利率6.083‰计算利息，2020年10月20日起按月利率9.1245‰标准计算利息至本金偿还完毕止；六、原告对抵押物拍卖、变卖所得价款在诉讼请求三债务本息范围内优先受偿；七、本案的案件受理费由被告负担。以上本金1440000元，利息161828.08元，共计1601828.08元。事实和理由：2015年10月，二被告向原告申请借款100万元用于购买门面，与原告签订了《个人借款合同》及《抵押合同》等，并向原告出具《共同还款承诺书》等材料。合同约定借款期限从2015年10月29日至2020年10月28日，期间月利率为8.115‰，采用固定利率方式。贷款逾期的罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50％，同时约定作为甲方的被告不能按期付息的，则次日起计收复利。 合同签订后，双方对被告提供的位于三江镇风雨桥社区张权联建楼的3套抵押物（产权证：锦屏县房权证三江镇字第201000461—××号、锦屏县房权证三江镇字第201000462—××号土地证、锦屏县房权证三江镇字第201000465—××号，土地证：锦国用（2010）第××号，锦国用（2010）第××号、锦国用（2010）第××号），在登记部门进行抵押登记，抵押权依法设立。原告于2015年10月30日向被告发放借款100万元整。 2017年9月6日，被告经追加授信，授信金额为50万元。被告与原告签订了《锦屏县农村信用合作联社致富通—摇钱树农户小额信用贷款自高额循环借款合同》，约定借款用途、实际借款金额、借款期限、利率等以借款借据记载为准。同时约定不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利，对于逾期有未获得展期的贷款，在借据载明的贷款利率水平上加收50％罚息。 2017年8月9日，向被告发放借款本金20万元用于购车，期限从2017年8月9日至2022年8月8日，月利率5.938‰。2017年10月20日，向被告发放29万元信用贷款用于房屋装修，期限从2017年10月20日至2020年10月19日，期间月利率6.083‰。 贷款发放后，被告从2019年3月21日起未向原告偿还利息，严重违反双方的约定，为维护原告合法权益，根据我国《合同法》及双方借款合同约定，原告有权解除合同提前收回贷款。 被告张权辩称，对于原告起诉偿还的20万元和29万元两笔借款，确实是被告所贷，没有异议。对于原告起诉的100万元的这笔贷款，借款合同虽是被告的签名，但该笔借款实际使用人是案外人刘朝富，被告未得使用该笔借款。当时是刘朝富想经营加油站缺乏资金需要贷款，但刘朝富是外地人，办不了贷款，原告工作人员和刘朝富让被告去贷款，这笔借款进的是锦屏县开源房地产开发有限公司陈天宝的账户，然后被告去把这笔钱提出来，转到刘朝富账户上。被告是受原告和刘朝富的诱导和哄骗，才向原告借该笔借款的，该笔借款应该由刘朝富来偿还。 被告李敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2015年10月26日，被告张权向原告锦屏县农村信用合作联社三江分社提出借款申请，向原告申请借款100万元，借款用途为购买锦屏县门面两间。2015年10月19日，原告锦屏县农村信用合作联社三江分社与被告张权签订《个人借款合同》，合同约定被告向原告借款100万元，借款用途为购买门面，借款期限为60个月，从2015年10月29日至2020年10月28日，利率为月利率8.115‰，实行固定利率方式，罚息利率为在合同载明的贷款利率基础上加收50%，起息日为首次发放贷款转存到被告账户之日起，还本付息方式为按季结息，分期还本，共分十期还本，每期还本金额为5万元至20万元不等，借款担保方式为抵押。合同还对双方的权利义务、违约责任及违约救济措施、账户资金的监管等作出明确约定。2015年10月19日，原告与被告张权、李敏签订《抵押合同》，合同约定被告用其位于锦屏县房屋（房权证号分别为：锦屏县房权证三江镇字第201000461-××号、锦屏县房权证三江镇字第201000462-××号、锦屏县房权证三江镇字第201000465-××号）为被告借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款本金100万元及利息和实现债权和抵押权的费用等。同日二被告向原告签署抵押承诺书，被告李敏向原告作出共同还款承诺。2015年10月30日，原、被告到锦屏县国土资源局对上述三套房产办理抵押权登记手续，不动产登记证号为：黔（2015）锦屏县不动产证明第××号。2015年10月30日，原告将100万元借款发放到被告指定在原告开立的监管账户中。《借款借据》约定的借款种类、借款用途、借款利率、结息方式等事项与《个人借款合同》约定的事项一致，被告张权在该《借款借据》上签名。同日，原告与被告张权签订《贷款支付授权委托书》，被告授权原告以被告名义将贷款资金100万元支付给符合合同约定用途的交易对手，具体收款的交易对手、支付金额等以被告向原告提交的提款申请为准。2015年11月5日、11月10日，被告两次向原告申请提款，原告根据被告的申请，将该款100万元分两次转入被告指定的收款人银行账号上。2016年6月3日，被告已偿还贷款本金5万元，尚欠本金95万元，被告已支付利息至2019年3月20日。 2017年9月6日，根据被告的申请，原告向被告张权发出信用等级及授信额度通知书，被告信用等级评定为特优，授信额度为50万元。2017年10月20日，原告与被告张权签订《黔东南农村信用社致富通--摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定双方的权利义务，违约责任为不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，并约定被告年末拖欠利息和借款到期后不主动归还的，原告有权终止合同。被告李敏于2017年8月25日在《共同还款承诺书》上签名，同意对被告张权申请办理授信、贷款等相关手续，愿意共同承担全部偿还责任。2017年8月9日，被告张权因购车需要，向原告申请借款20万元，同日，原告向被告张权发放借款20万元，《借款借据》载明：借款用途为购车，利率执行方式为固定利率，借款年利率为7.12560%，借款月利率为5.9380‰，借款日期为2017年8月9日，借款到期日为2022年8月8日，被告张权在该《借款借据》上签名。被告已支付该笔借款利息至2019年3月20日，本金20万元被告尚未有偿还。 2017年10月20日，被告张权因房屋装修需要，向原告申请借款29万元，同日，原告向被告张权发放借款29万元，《借款借据》载明：借款用途为房屋装修，利率执行方式为固定利率，借款年利率为7.29960%，借款月利率为6.0830‰，借款日期为2017年10月20日，借款到期日为2020年10月19日，被告张权在该《借款借据》上签名。被告已支付该笔借款利息至2019年3月20日，本金29万元被告尚未有偿还。因被告未按约定还款，原告于2019年9月29日、2020年4月20日向被告张权催收上述借款，被告未有偿还，原告为此诉至本院，提出前述诉讼请求。 以上事实，有本案涉及的证据，原告的陈述和被告的答辩，以及庭审笔录等在卷佐证，并经庭审质证，本院予以认定。 本院认为：一、关于原、被告借贷关系的认定。原告与被告张权签订的《摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《个人借款合同》、《借款借据》等，系双方在平等自愿的基础上签订，合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，依法成立并生效。被告李敏对被告张权的借款，自愿在《共同还款承诺书》、《抵押承诺书》、《抵押合同》上签名，同意对被告张权的借款共同承担全部偿还责任，亦系被告李敏真实意思表示，被告张权、李敏对上述借款，应承担共同偿还责任。根据双方签订的合同，原告已按合同约定向被告发放了贷款，约定的还款付息期限届至，被告应当按照合同约定履行还款付息义务，但后经原告催收，被告未履行还款付息义务，其行为已经构成违约，依法应承担相应违约责任。故对原告请求被告张权、李敏偿还上述三笔借款本金及利息，本院予以支持。被告张权提出100万元借款不是由被告使用，应当由实际使用人刘朝富偿还原告的辩解意见，本案，根据原、被告签订的《个人借款合同》，原告已将借款发放到被告指定的银行监管账户，后根据被告的授权委托书和提款申请，将该款又支付到被告指定的收款人银行账户，被告对该笔借款已享有实际控制和支配的权利，原告诉请被告偿还该笔借款，符合双方合同约定和法律规定，对被告该项辩解，本院不予采信。 二、原告诉请解除2015年10月29日与被告签订的《个人借款合同》和《摇钱树农户小额信用贷款信用贷款最高额循环借款合同》及项下信用贷款《借款借据》合同是否予以支持的认定。我国《合同法》规定，合同解除的方式有两种：协议解除和法定解除。原、被告在《个人借款合同》第十条约定，被告未按期归还债务本息的构成违约，被告未按合同约定偿还原告债务本息，根据合同约定的违约救济措施，原告有权解除合同，原告诉请解除《个人借款合同》，本院予以支持。根据原、被告签订的《最高额循环借款合同》第五条、第七条约定，被告如存在拖欠利息等行为，原告有权提前收回已发放的贷款；被告年末拖欠利息的，原告有权终止合同。《借款借据》约定还款计划为按季结息一次还本，被告未按合同约定履行结息义务，其行为已构成违约，原告现诉请《最高额循环借款合同》及项下的《借款借据》合同，本院予以支持。 三、关于原告诉请借款利息起止时间的认定。原、被告在《个人借款合同》、《最高额循环借款合同》、《借款借据》上约定对借期利率和逾期罚息均作出明确约定，该利息及罚息没有违反法律禁止性规定，被告应当按照约定的利率及罚息支付原告借款利息。2015年10月30日借款100万元，借款月利率双方约定为8.1150‰，借期内的利息即2015年10月30日至2020年10月28日止的利息按照月利率8.1150‰计算，被告已偿还利息至2019年3月20日，该笔借款利息应从2019年3月21日起开始计算利息，至2020年10月28日期间的利息按照月利率8.1150‰计算，从2020年10月29日起按照月利率12.1725‰计算至被告借款本金偿还完毕之日止。2017年8月9日借款20万元，借款月利率双方约定为5.9380‰，借期内的利息即2017年8月9日至2022年8月8日止的利息按照月利率5.9380‰计算，被告已偿还利息至2019年3月20日，该笔借款利息应从2019年3月21日起开始计算利息，至2022年8月8日期间的利息按照月利率5.9380‰计算，从2022年8月9日起按照月利率8.907‰计算至被告借款本金偿还完毕之日止。2017年10月20日借款29万元，借款月利率双方约定为6.0830‰，借期内的利息即2017年10月20日至2020年10月19日止的利息按照月利率6.0830‰计算，被告已偿还利息至2019年3月20日，该笔借款利息应从2019年3月21日起开始计算利息，至2020年10月19日期间的利息按照月利率6.0830‰计算，从2020年10月20日起按照月利率9.1245‰计算至被告借款本金偿还完毕之日止。原告诉请的借款利息没有具体计算公式，本院不予明确，罚息时间的利率从借款到期日的次日起开始计算至被告本金偿还完毕之日止。 四、原告对抵押物享有优先受偿权能否得到支持的认定。原、被告对2015年10月29日的借款100万元，自愿签订《抵押合同》，双方到不动产登记管理部门办理了抵押权登记，抵押权依法设立，对该笔100万元借款，原告依法享有对抵押物优先受偿的权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下： 一、解除原告锦屏县农村信用合作联社与被告张权于2015年10月29日签订的《个人借款合同》； 二、解除原告锦屏县农村信用合作联社与被告张权于2017年10月20日签订《黔东南农村信用社致富通--摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及项下2017年8月9日、2017年10月20日签订的《借款借据》合同； 三、被告张权、李敏于本判决生效之日起十日内共同偿还原告锦屏县农村信用合作联社2015年10月30日借款本金950000元及利息，利息的计算方式为：从2019年3月21日起开始计算利息，至2020年10月28日期间的利息按照月利率8.1150‰计算，从2020年10月29日起按照月利率12.1725‰计算至被告借款本金偿还完毕之日止； 四、被告张权、李敏于本判决生效之日起十日内共同偿还原告锦屏县农村信用合作联社2017年8月9日借款本金200000元及利息，利息的计算方式为：从2019年3月21日起开始计算利息，至2022年8月8日期间的利息按照月利率5.9380‰计算，从2022年8月9日起按照月利率8.907‰计算至被告借款本金偿还完毕之日止； 五、被告张权、李敏于本判决生效之日起十日内共同偿还原告锦屏县农村信用合作联社2017年10月20日借款本金290000元及利息，利息的计算方式为：从2019年3月21日起开始计算利息，至2020年10月19日期间的利息按照月利率6.0830‰计算，从2020年10月20日起按照月利率9.1245‰计算至被告借款本金偿还完毕之日止； 六、原告锦屏县农村信用合作联社对被告张权、李敏所有的位于锦屏县房屋（房权证号分别为：锦屏县房权证三江镇字第201000461-××号、锦屏县房权证三江镇字第201000462-××号、锦屏县房权证三江镇字第201000465-××号），在判决主文第三项本金及利息范围内，对该房屋拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿的权利。 案件受理费19216元，减半收取9608元，由被告张权、李敏共同负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算。 审判员  欧昌锦 二〇二〇年九月十四日 书记员  闵 辉