福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3708号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行，住所地：莆田市城厢区霞林街道荔华东大道465、471、475、491号1-5号，统一社会信用代码：913503025653632986。 负责人：钱建英，行长。 委托诉讼代理人：陈志华，男，系该行员工。 被告：陈丽，女，1975年12月17日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：廖志明，男，1975年11月10日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行（以下简称：农商行城厢支行）与被告陈丽、廖志明银行卡纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行城厢支行的委托诉讼代理人陈志华到庭参加诉讼，被告陈丽、廖志明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈丽、廖志明（借款人配偶）立即归还普惠金融卡透支本金147994.95元以及该款自2020年4月20日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）其中，暂计至2020年6月21日的利息、违约金共5723.12元，本金及相关费用共计153718.07元。2.判令本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由陈丽、廖志明承担。事实和理由：2019年11月27日，陈丽向农商行城厢支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（陈丽）的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%支付，最低5元。3.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准发生变化调整的，乙方（农商行城厢支行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。4.农商行城厢支行有权适时对持卡人的授信额度进行调整，包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度一经调整，立即生效。合同签订后，农商行城厢支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈丽的申请，于2019年12月30日发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为148000元，授信期限叁年。但陈丽自2020年3月份发生账单3642.56元后，截至目前仍未偿还透支及结欠款项，其行为已经构成违约。经查，廖志明系陈丽的丈夫，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，廖志明应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上，为维护农商行城厢支行合法权益，提出诉讼。 陈丽、廖志明未作答辩。 在本院审理过程中，农商行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证各一份，欲证明原告主体适格。 二、二被告身份证复印件各一份、结婚证复印件一份，欲证明被告主体适格，二被告系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 三、《普惠金融卡申请表/福万通IC贷记卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各一份，欲证明2019年11月27日，陈丽及其配偶向农商行城厢支行申领普惠金融卡/贷记卡，2019年12月30日农商行城厢支行依约给予持卡人148000元的授信额度，透支利息按日利率万分之四计收，违约金为最低还款额未还部分的5%。 四、贷记卡交易明细账一份、贷记卡欠款清单一份，欲证明陈丽、廖志明未按约定归还普惠金融卡/贷记卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；截至2020年6月20日，尚欠本金人民币147994.95元，利息、违约金共计5723.12元。 本院审查认为，因陈丽、廖志明未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行城厢支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 陈丽、廖志明于1999年8月30日办理结婚登记手续。 陈丽于2019年11月27日填写《普惠金融卡申请表》，向农商行城厢支行申领普惠金融卡，并确认愿意遵守领用合约和章程的各项规则，廖志明作为申请人配偶签名，确认愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与福建莆田农村商业银行股份有限公司作为乙方就个人申请使用福万通普惠金融卡的有关事宜达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，约定：甲方应承担因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、年费、违约金、诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及乙方为实现债权所产生其它费用等，下同）。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在4.35%至18%区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。福万通普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方违反合约及有关规定或连续逾期还款达三次的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序依次偿还。 农商行城厢支行向陈丽发放卡号为62×××09的普惠金融卡，年利率14.4%。陈丽自2020年4月开始未能依约按期足额还款。农商行城厢支行经催讨未果，向本院提起诉讼。截至2020年6月21日，陈丽尚欠农商行城厢支行普惠金融卡透支本金147994.95元，利息、违约金5723.12元。 综上所述，本院认为，陈丽向农商行城厢支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。陈丽自2020年4月起未能按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故农商行城厢支行主张陈丽偿还尚欠的普惠金融卡透支本金147994.95元及按照约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。廖志明在《普惠金融卡申请表》上签名确认愿意对陈丽使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任，故农商行城厢支行主张廖志明与陈丽承担共同还款责任，本院予以支持。陈丽、廖志明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 陈丽、廖志明应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行普惠金融卡透支本金147994.95元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2020年6月21日的利息、违约金5723.12元，自2020年6月22日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3374.3元，减半收取计1687.15元，由陈丽、廖志明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年九月十八日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。