福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2346号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住福建省莆田市涵江区三江口镇高美村高新路81号，统一社会信用代码91350303567317009M。 负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：黄荣清，该行客户经理。 被告：李德富，男，1962年6月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：李燕，女，1968年8月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商行）与被告李德富、李燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人黄荣清、被告李德富、李燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.判令李德富和李燕立即共同归还借款62575.8元以及以该款项为基数按合同约定计算自2019年6月1日起至还清之日止的利息、罚息及复息（其中，利息、罚息、复息暂计至2020年6月8日止3275.58元，本息合计65851.38元）；2.判令农商行对李燕用于抵押的房产［房屋所有权证号：莆市房权证涵江区字第××号；国有土地使用权证：莆国用（1998）字第Ｈ9801347］的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权；3.判令实现债权的一切费用由李德富、李燕承担。事实与理由：2015年1月12日，李德富向农商行申请贷款。同年1月29日，双方签订《借款合同》（合同编号：ＨＴ9040230150001111）。合同约定：农商行向李德富发放贷款400000元，借款期限自2015年1月29日至2020年1月28日，浮动利率，合同签订时执行利率月利率7‰，还款方式为等额本息还款法；并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息；同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款借据作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。该笔贷款由李燕位于涵江区的房产作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商行与李燕于2015年1月29日签订《抵押合同》，合同约定：抵押人李燕同意就抵押权人对债务人李德富所享有的债务提供抵押担保。抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，农商行按约定履行了义务，于2015年2月6日向李德富发放了合同约定的贷款400000元，但李德富自2019年6月30日起未按合同约定履行还款义务，其行为已经构成了违约。李燕也于2019年11月5日向农商行签订承诺书，同意为上述债务承担共同还款责任，李燕应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 李德富辩称，在疫情期间，利息是不能算的。欠款还钱天经地义，但其去还钱，农商行不收。 李燕辩称，农商行主张的金额不对，之前判下来的金额，等其去还钱的时候，农商行又加了几千元利息进去。其于2019年年底的时候，直接去银行还钱，但农商行说系统关闭了，不接收。后面疫情开始了。其4月份时归还了1万元，农商行没有把这笔还款扣除。 本院经审理认定事实如下：2015年1月29日，李德富与农商行签订《借款合同》（合同编号：ＨＴ9040230150001111），约定：农商行向李德富发放贷款400000元；借款期限自2015年1月29日至2020年1月28日；贷款利率为月利率，浮动利率，在基准利率基础上上浮40%，合同签订时执行利率月利率7‰；还款方式为分期还款，按月还款，还款日为每月20日，等额本息还款法；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息，即按月利率10.5‰计收利息；借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人在本合同项下任何一笔贷款本息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期并收回；贷款担保方式为抵押担保。同日，农商行与李燕、李德富签订《抵押合同》，约定：为确保抵押权人与李德富签订的《借款合同》（合同编号：ＨＴ9040230150001111）的履行，抵押人愿为抵押权人按主合同与债务人所形成的债权提供抵押担保；抵押人李燕同意就抵押权人对债务人李德富所享有的债务以坐落于莆田市涵江区的房地产［莆市房权证涵江区字第××号、莆国用（1998）字第Ｈ9801347号］提供抵押担保；抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。2015年1月30日，双方办理抵押登记手续，农商行取得编号为莆抵他项（2015）第Ｘ0101号的房屋他项权证。2015年2月6日，农商行按借款合同约定向李德富发放了贷款40万元。2019年11月5日，李燕向农商行出具《承诺书》一份，同意对李德富截至2019年4月30日尚欠农商行贷款70205.06元及以该款为基数按合同约定计算自2019年5月1日至还清之日的利息、罚息、复息承担共同还款责任，并承诺于2019年11月5日向农商行归还2019年5月份的本息8018.31元。2019年11月5日，李德富、李燕依前述承诺书约定向农商行还款8018.31元。之后，李德富、李燕未再还本付息，尚欠农商行借款本金62575.8元及该款自2019年6月1日起的利息、罚息、复息，仅于2020年4月3日向农商行还款1万元。农商行催讨借款本息未果，遂于2020年6月12日向本院提起诉讼。本案庭审过程中，农商行主张借款本金62575.8元自2019年6月1日起逾期，应按逾期贷款罚息利率计算利息。 本院认为，农商行与李德富之间签订的《借款合同》，农商行与李德富、李燕之间签订的《抵押合同》，主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。李德富作为借款人，应承担依约还款付息的民事责任。李德富未依约归还2019年6月起各期借款本息，符合双方“借款人在本合同项下任何一笔贷款本息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期并收回”的约定，农商行依约有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，但农商行未举证证明其行使了“宣布合同项下未偿还的借款立即到期”的权利并通知到李德富，故农商行主张借款本金62575.8元自2019年6月1日起逾期，缺乏依据。本案借款双方约定的还款方式为等额本息还款法，借款本金分期到期，至借款期限届满时全部到期。农商行主张以借款本金62575.8元为基数按合同约定计算自2019年6月1日起至还清之日止的利息、罚息及复息，该诉讼请求不明确，且农商行未具体说明李德富尚欠的借款本金62575.8元具体分期到期时间和金额以及利息欠付金额和时间，本院酌情以双方约定的借款期限届满日即2020年1月28日确定为前述借款本金62575.8元的到期日。在到期日前，利息按执行利率（月利率7‰）计算，到期日后，利息按逾期贷款罚息利率（月利率10.5‰）计算。故李德富应归还农商行借款本金62575.8元及该款自2019年6月1日起至2020年1月28日止按月利率7‰计算的利息、自2020年1月29日起至还清之日止按月利率10.5‰计算的逾期贷款罚息（应扣除李德富、李燕于2020年4月3日归还的1万元）。农商行的主张在前述范围内的部分，予以支持，超出的部分，不予支持。李燕向农商行出具《承诺书》，同意对李德富尚欠农商行的贷款本息承担共同还款责任，系自愿加入李德富与农商行的债权债务关系，故农商行要求李燕与李德富共同清偿本案债务，于法有据，予以支持。农商行与李燕双方约定将案涉房地产作为抵押物，为主合同项下的全部债务向农商行提供担保，并办理了抵押登记手续，李德富不履行债务时，农商行对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。故农商行主张对案涉房地产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，合法有据，予以支持。农商行主张实现债权的一切费用由李德富、李燕承担，该诉讼请求不明确，不予支持。李德富辩称疫情期间不能计算利息，缺乏依据，该辩称意见不予采纳。 依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、李德富、李燕应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行借款本金62575.8元，并支付该款自2019年6月1日起至2020年1月28日止按月利率7‰计算的利息、自2020年1月29日起至还清之日止按月利率10.5‰计算的逾期贷款罚息（应扣除李德富、李燕于2020年4月3日归还的1万元）； 二、福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行对登记在李燕名下的坐落于莆田市涵江区的房地产［莆市房权证涵江区字第××号、莆国用（1998）字第Ｈ9801347号］折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1446元，减半收取计723元，由李德富、李燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  钟晓珍 二〇二〇年九月四日 书记员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。