江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0902民初3538号原告：中国银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码9132090084013516X5，住所地在江苏省盐城市建军中路20号。负责人：陶继勇，该分行行长。委托诉讼代理人：邹明标，江苏腾飞苑律师事务所律师。被告：倪新成，男，1990年8月24日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。原告中国银行股份有限公司盐城分行（以下简称中行盐城分行）与被告倪新成信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后，依法适用简易程序由审判员杨淑芬独任审判，并于同年8月13日公开开庭进行了审理。原告中行盐城分行的委托诉讼代理人邹明标,被告倪新成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行盐城分行向本院提起诉讼请求:1、请求法院判决被告偿还截至2020年5月30日借款本金179986.04元、利息111774.01元、违约金29661.33元，合计321421.38元，并承担从2020年5月31日起至实际清偿之日止按信用卡合约约定的标准计算的利息和违约金，2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年6月1日，被告向原告申请办理长城金信用卡，并承诺：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2015年6月17日通过审批，卡号为:62×××20,初始信用额度为3万元，2015年6月24日被告使用该卡进行消费过程中陆续申请将信用额度提升为23万元。现被告己经连续逾期不能还款，截至2020年5月30日，被告累计欠原告借款本金179986.04元、利息111774.01元、违约金29661.33元，合计321421.38元。根据被告所领信用卡合约规定，被告的行为已经构成违约。为此，原告依法提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告倪新成辩称：原告提出的信用卡，我在原告方申请的是3万元的额度，后来原告通过什么手段调整额度的我不清楚，我没有到银行办理调整大额度，后面的欠款及违约金这么多我无力偿还。原告中行盐城分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡额度查询表、信用卡消费记录、信用卡账户资料、欠款本金利息违约金清单、信用卡分行客服系统卡信息列表，上述证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。被告倪新成未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，经审理认定事实如下：2015年6月1日，被告倪新成向中行盐城分行申办一张信用卡，并在信用卡申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。申请表中，倪新成留存电话号码为“180××××9820”，其在单位名称栏处填写“盐城市浩邦医疗器械有限公司，年收入15万元”。经银行审核，原告向被告倪新成发放了卡号为62×××20的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“乙方（信用卡申请人）在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约支付透支利息及滞纳金；乙方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；乙方使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。甲方对乙方不符合免息条件的全部欠款按月计收复息，日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方按乙方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。乙方上述联络信息如有变更应及时致电甲方24小时客服电话或到甲方营业网点柜台通知甲方办理信息变更手续。甲方按乙方上述联络信息送达的文件或信息为有效送达。”信用卡发放后，倪新成陆续透支消费，该信用卡的初始信用额度为3万元。根据倪新成陈述，其自己持卡使用一段时间后，将卡号为62×××20的信用卡交给季春（养某）使用，同时将密码告知季春。同年12月21日，银行根据持卡人使用情况将信用卡额度永久调整至18万元。该卡继续由季春使用。2016年7月16日，有人持号码为180××××9820的手机向银行客服申请提额至23万元。该卡前期均按约还款，在2017年9月27日第一次违约并产生违约金1145.35元。2017年10月12日还款6800元后，未再依照约定及时偿还全部透支款。截止2020年5月30日，被告累计欠原告借款179986.04元、利息110069.73元、违约金30806.38元，合计320862.15元。上述款项，中行盐城分行经多次催收未果，遂诉至本院。本院认为：依法成立的合同受法律保护。原、被告之间签订的信用卡合同，系双方当事人真实意思表示，双方理应按照合同约定的内容履行各自的义务。被告在透支消费后，未能及时偿还透支款，构成违约，原告主张被告返还，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告倪新成在申请办理信用卡时，已阅读并了解了原告提供的中国银行股份有限公司信用卡领用合约，并签字确认愿意遵守信用卡领用合约的各项规定，故因其逾期还款产生的利息，依约应当由被告承担。对原告主张的违约金，实质是原合约中约定的滞纳金，因中国人民银行发布的《中国人民银行柜员信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，根据该通知要求，从2017年1月1日起取消滞纳金而以违约金代替，且需与持卡人通过协议方式约定是否收取违约金及如何收取违约金、收取的标准。但本案中，原告在2017年1月1日之后，并未与被告就收取违约金形成新的约定，故原告主张的违约金无法律依据，本院不予支持。关于被告辩称其申请并使用信用卡初期，其额度只有3万元，后期调整额度未经其同意问题。被告使用信用卡初期的额度为3万元属实，但被告在使用一段时间后，自己将信用卡和密码交给他人使用，应视为是被告自己使用。按照信用卡合约的约定，银行根据其用卡情况，将其额度上调是符合相关规定的。后银行客服在接到申请办理信用卡是留存的电话号码拨打的电话，要求临时调整额度，银行又将该信用卡的额度予以上调。尽管被告否认是其拨打电话，但根据原告提供的证据显示，拨打号码确实是之前被告留存的号码，被告认可该号码是其使用，却不能说明是谁拨打电话，应视为是被告本人拨打电话申请调整额度，故本院对被告的抗辩意见不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告倪新成应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司盐城分行信用卡透支179986.04元、利息110069.73元，合计290055.77元，并承担自2020年5月31日起至实际给付之日止的利息（利息按信用卡合约规定标准计算）。二、驳回原告中国银行股份有限公司盐城分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6121元，依法减半收取3060.5元，由原告中国银行股份有限公司盐城分行负担287.5元，被告倪新成负担2773元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。并按国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  杨淑芬二〇二〇年九月九日书记员  瞿 艳附录法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。