贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初5679号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，地址：贵州省遵义市红花岗区新华路8号，统一社会信用代码：91520300214782730P。 负责人：刘嘉毅，行长。 委托诉讼代理人：杨绍昌，贵州佳信律师事务所律师。 被告：孙丙，男，1986年3月28日出生，汉族，住遵义市红花岗区。 原告中国工商银股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称工行红花岗支行）诉被告孙丙信用卡纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行红花岗支行的委托诉讼代理人杨绍昌到庭参加了诉讼，被告孙丙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行红花岗支行向本院提出诉讼请求：1、解除原被告双方于2014年7月6日签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；2、判令被告偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行信用卡透支余额55359.89元，其中，透支本金45126.86元、违约金2954.57元、透支利息7278.46元（透支利息自银行记账之日起按日利率万分之五计算至2020年4月1日）；2.判令被告向原告支付自2020年4月1日起至还清本金之日止的透支利息（以本金48422.1元为基数按日利率万分之五计算利息）；3.本案律师费1800元由被告承担；4.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年7月6日，被告在原告处启用了中国工商银行牡丹信用卡，卡号为62×××32。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生贷款余额55359.89元（截至2020年3月17日）。经原告多次催收，被告仍未归还。故为维护原告合法权益，特提出前述请求。 被告孙丙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交任何书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、卡片启用凭条、被告信息查询结果证明、牡丹信用卡业务申请书、被告交易记录、工商银行终端交易平台信息查询截图、催收单、工商银行信用卡用卡合约及章程等证据。被告孙丙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告提交证据发表质证意见的权利，由此产生的不利法律后果由其自行承担。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，涉及被告的证据上有与被告姓名和名称一致的签名或签章。故对原告提交的证据，本院予以确认。根据原告的陈述，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下： 2014年7月6日，被告向原告提交了有其签名的《牡丹卡快速办理申请书》，在该申请书上打印填写了被告的姓名、身份证号码、住宅地址等信息，并载明“本人已阅读、知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》”等内容。对被告的前述申请，经原告审核后，原告向被告发放了卡号为62×××32的信用卡并由被告启用。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”。该款第（4）项载明，“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年华利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更，须立即以发卡机构规定的方式办理变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失等。 被告在使用信用卡过程中，多次透支使用款项消费，并未能按照双方约定的期限和额度归还借款，从2015年12月开始发生违约行为。 在庭审中，原告提供的其于2020年4月14日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》载明，该截图载明，卡号为62×××32的信用卡截止2020年4月14日，尚欠透支账户本金为45126.86元、表内违约金2954.57元、表外利息7278.46元。 由于被告未结清尚欠的款项，原告遂诉至法院。 本院认为，原告主张解除双方于2014年7月6日签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，结合被告从2015年12月开始发生违约行为以及至今尚欠贷款本息未归还的事实，对原告主张解除合约的请求，于法有据，本院予以支持。 被告向原告成功申请办理信用卡，并多次使用原告的信用卡透支消费，与原告形成金融借款合同关系。被告向原告借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照约定向原告归还借款本金并支付利息和相关费用。 原告主张被告尚欠透支消费借款本金余额为45126.86元、违约金2954.57元、透支利息7278.46元，并提交其于2020年4月14日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》，该截图载明了尚欠本金、利息等。该截图虽系原告单方制作，但原告在履行向被告孙丙支付借款义务后，被告孙丙作为借款的还款义务人，其有举证证明其已偿还借款本息数额的义务，但其并未提交证据予以证明，并已多次逾期还款，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在做出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，被告应承担举证不能的法律后果，故对原告提供的前述截图证明的事实，即被告现实际尚欠消费贷款借款本金余额为45126.86元、违约金2954.57元、透支利息7278.46元，本院予以认定。 被告向原告借款后，应当按约定的期限和额度归还借款，被告未按约归还借款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及合同约定，被告应当向原告归还借款本金、利息等，并结合被告认可拖欠本金等事实，对原告要求被告偿还透支贷款本金45126.86元及其利息、违约金的请求，本院予以支持。 合约约定，利息的利率标准为万分之五计算，违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限。在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，本院确定银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内。基于前述事实和理由，本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。 原告要求被告支付的截止2020年3月17日透支借款本金的利息、违约金，基于本院前述对利息、违约金单独及总和的利率标准，结合透支款项时间、逾期时间、合约约定的利息和违约金计算标准等事实，原告主张前述截止时间的利息标准未超过年利率24%，故对前述截止时间的利息7278.46元，本院予以支持。截止2020年3月17日的违约金，考虑本院前述对利息、违约金单独及总和的利率标准，违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，且涉案借款本金按约定利率标准计算的违约金已明显超过每月500元，即使以每月500元为限确定违约金，每期（每月）违约金还是过高（每月利息实际应为45126.86元×5.75%÷12个月=216.23元），原告也未就其主张的该期间具体如何计算举证证明，为平衡双方利益，保护各方合法权益，本院以年利率5.75%计算每月的违约金与每月500元违约金的比例确定被告应向原告支付的该期间的违约金为1277.75元（45126.86元×5.75%÷12个月÷500×2954.57），本院予以认定。 原告主张2020年3月17日起的利息，按照被告领用信用卡时的合约约定，利息的利率标准为万分之五，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，结合原告提交的《工商银行终端交易平台信息查询截图》和被告在本案中所用信用卡交易明细清单，对原告主张的利息，本院予以支持。本院确定由被告从2020年3月18日起以尚欠借款本金45126.86元为基数按日利率万分之五计算至借款清偿之日止。 原告委托律师出庭参加诉讼系客观事实，但其主张的律师费是否实际发生尚不确定，其也未进一步提供证据证明，故对原告要求被告支付律师代理费的请求，本院不予支持。 被告孙丙经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行与被告孙丙于2014年7月6日签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》； 二、被告孙丙在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行偿还借款本金人民币45126.86元、违约金1277.75元、截至2020年3月17日透支利息7278.46元及2020年3月18日起的利息（利息以尚欠借款本金45126.86元为基数按日利率万分五计算至借款清偿之日止）； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费615元（已减半收取），由被告孙丙承担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 向小梅 二〇二〇年九月七日 法官助理 李碧婷 书 记 员 王雪蕾