重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初16416号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：王利，女，1975年10月8日出生，汉族，住重庆市江北区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告王利保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员骆漪担任法庭记录。原告平安财保公司的委托诉讼代理人郑银到庭参加诉讼，被告王利经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告王利向原告平安财保公司偿还代偿款245192.36元（其中本金238662.92元、利息6412.7元、罚息116.74元）；2、判令被告王利向原告平安财保公司偿还逾期保险费1354.72元；3、判令被告王利向原告平安财保公司支付滞纳金（以代偿款245192.36元为基数，自2020年1月31日起按照0.063%／天计算至偿清全部款项之日）；4、判决确认原告平安财保公司就抵押物重庆市江北区房屋的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告王利承担本案诉讼费。事实与理由：2019年3月25日，原告平安财保公司与被告王利签订了编号为ＤＹ20190322005266号《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：被告王利在2019年3月25日至2027年7月3日期间，可向原告平安财保公司申请最高不超过567000元的保证保险业务。2019年3月25日，被告王利与出借人签订了编号为ＤＹ20190322005266-001的《借款合同》，约定借款金额为311000元，借款期限及还款方式为36期等额本息，借款利率为9.2%，并对还款方式及违约责任进行了约定。同时被告王利针对此笔借款向原告平安财保公司申请投保，原告平安财保公司出具了编号为ＢＤＤＹ1903250000370759的《平安个人借款保证保险保险单》保单，约定月保费率为0.12%，每月保费金额369.47元。2019年3月25日，原告平安财保公司与被告王利签订《最高额抵押合同》，约定，被告王利以其名下位于重庆市江北区房屋为原告平安财保公司因履行《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》而产生的债权做担保。2019年3月25日，平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司）与被告王利签订了《委托担保合同》、与出借人签订《保证合同》，约定平安普惠重庆分公司为被告王利向出借人的借款承担1%的保证担保责任。上述合同签订后，出借人依约发放了贷款，但自2020年1月31日起借款人王利未能清偿上述到期债务。2020年4月20日，原告平安财保公司依据保单的约定，向出借人承担了保险责任。截止到起诉之日被告王利尚欠原告平安财保公司代偿款245192.36元，逾期保费1354.72元。现起诉来院提出上述诉讼请求。被告王利未答辩。经本院审理查明事实如下：2019年3月25日，平安财保公司与王利签订了编号为DY20190322005266号《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：王利可在协议约定的业务有效期和业务规模额度内，向平安财保公司申请投保保证保险这一险种，王利按约履行投保义务，并按时缴纳保费，并承诺若平安财保公司在应王利申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安财保公司将根据《保险法》相关规定享有对王利的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对王利的债权相应转让至平安财保公司，平安财保公司可依据有关理赔证明直接向王利主张追索。本协议约定的业务有效期自2019年3月25日至2027年7月3日。业务规模累计最高不超过567000元的保证保险金额。同日，平安财保公司与王利签订《最高额抵押合同》约定，被告王利以其名下位于重庆市江北区房屋向平安财保公司提供抵押担保，担保主债权为：债权人在自2019年3月25日至2027年7月3日止期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保最高本金金额为567000元。平安财保公司与王利于2019年3月27日对该抵押财产办理了抵押登记。2019年3月25日，王利与中航信托股份有限公司签订了编号为DY20190322005266-001的《借款合同》，约定中航信托股份有限公司向王利发放贷款311000元，借款期限为36个月，还款方式为36期等额本息，借款年利率为9.2%。若王利发生逾期，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。合同还约定，中航信托股份有限公司在发放借款前，王利同意向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为中航信托股份有限公司。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息等全部偿还之日止。保险费用由王利承担。承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向中航信托股份有限公司赔偿保险金之日起，享有并行使中航信托股份有限公司对王利请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括中航信托股份有限公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，王利完全认可前述权益一并整体不可撤销地由中航信托股份有限公司转让至平安财保公司，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，仅需以有关保险赔付证明即可直接向王利追索，王利不得再以任何理由提出抗辩，且无条件配合。王利确认平安财保公司取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知王利。同日，王利签署《电子签名签署确认函》，确认通过线上签署的方式完成签署编号为DY20190322005266-001的《借款合同》等文件。同日，王利就前述借款向平安财保公司投保个人借款保证保险，原告平安财保公司出具了编号为BDDY1903250000370759的《平安个人借款保证保险保险单》，约定月保费率为0.12%，每月保费金额369.47元。投保单和保险单中均约定，投保人拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。理赔后依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从理赔当日开始超过0天，投保人未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。投保单中还约定，投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费。本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的一定比例。保险人在审核投保人资质后，将在保险单中展示具体比例。保险单载明，本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。同日，平安普惠融资担保有限公司重庆分公司与王利签订了《委托担保合同》，约定王利就主合同即编号为DY20190322005266-001的《借款合同》项下债务委托平安普惠融资担保有限公司重庆分公司为其提供保证担保。保证方式为连带责任保证，担保范围为主合同项下王利未能偿还的全部借款本金、利息（包括但不限于本金、利息、罚息、复利等）之和×担保比例的金额，担保比例为1%。上述合同签订后，中航信托股份有限公司于2019年3月31日向王利发放贷款311000元，但王利从2020年1月31日起未按时清偿借款本息。2020年4月20日，中航信托股份有限公司向平安财保公司发出履行保险责任通知书，平安财保公司依据王利所欠本金241073.66元、利息6477.47元、罚息117.92元，合计247669.05元，按照99%的比例支付保险理赔款245192.36元，向中航信托股份有限公司履行了保险责任。另查明，截止2020年4月20日，王利尚欠保险费1354.72元。上述事实，有《借款合同》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、付款凭证、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险保险单》、《平安个人借款保证保险投保单》、《业务回单（收（付）款通知）》、《履行保证责任通知书》、《履行保证责任证明书》、交易明细（系统截图）等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，被告王利与原告平安财保公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，双方的保证保险合同合法有效。中航信托股份有限公司在发放借款后，被告王利未能按时偿还借款本息。原告平安财保公司按照保险合同的约定进行了理赔，并依据《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》和保险合同的约定，有权要求被告王利归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向被告王利收取违约金，本案中，原告平安财保公司理赔之日为2020年4月20日，故起算违约金的日期应以此为准。关于违约金的标准未超过法律规定的范围，本院予以支持。关于理赔款项中的利息和罚息应当根据借款合同的约定计算。同时，被告王利就上述债务以其名下房屋向原告平安财保公司提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权成立并生效。现被告王利未履行债务，原告平安财保公司应在其债权范围内对抵押物的处置价款享有优先受偿权。被告王利经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王利自本判决书生效之日立即向原告中国平安财产保险股份有限公司支付245192.36元，并支付自2020年4月20日起至实际清偿之日止，以245192.36元为基数，按日利率0.063%的标准计算的违约金；二、被告王利自本判决书生效之日立即向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1354.72元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司就被告王利所有的位于重庆市江北区的房屋的处分价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。本案案件受理费减半收取2631元，由被告王利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  王 娟二〇二〇年九月二日法官助理  朱艳春书 记 员  骆 漪