山东省聊城市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁15民终2757号 上诉人（原审被告）：农银人寿保险股份有限公司山东分公司。住所地：济南市历下区泉城路26号世茂国际广场C座8楼。 负责人：涂平，总经理。 委托诉讼代理人：张晋，男，1983年2月19日生，汉族，该公司员工，住聊城市。 被上诉人：（原审原告）：刘永志，男，1967年11月13日生，汉族，员工，住聊城市。 委托诉讼代理人：郭丹月，聊城东昌夕阳红法律服务所法律工作者。 上诉人农银人寿保险股份有限公司山东分公司（以下简称农银保险公司）因与被上诉人刘永志人身保险合同纠纷一案，不服山东省聊城市东昌府区人民法院（2019）鲁1502民初8793号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月30日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人农银保险公司的诉讼代理人张晋，到庭参加诉讼。被上诉人刘永志经本院传票依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。被上诉人刘永志的诉讼代理人郭丹月亦未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农银保险公司上诉请求：请求撤销一审判决，改判驳回刘永志的诉讼请求。事实和理由：一、一审认定“农银团体重大疾病保险条款第6.1条”系免责条款，属于认定事实错误。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。本案中，团体人身保险投保书的第七项投保人告知书中，农银保险公司有明确的书面对被保险人健康状况的询问，即“目前或过去两年内是否患有糖尿病等疾病”，投保人均予以否认，并在投保书第八项8.3承诺本投保书填写的各项内容真实、有效，在投保书的最后盖章确认。以上可证明农银保险公司在投保人投保时已就被保险人的健康状况进行了明确的书面询问，投保人均予以否认并盖章确认，投保人未履行如实告知义务。但一审认定农银保险公司未对免责条款进行提示和明确说明，这一认定是与案件事实无关的内容，混淆了案件焦点。本案的焦点是关于涉案疾病的明确询问和如实告知，并不是对于免责条款的提示，并且农银保险公司对于免责条款已进行了加黑加粗的提示，尽到了提示义务。二、《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，与本案事实无关，一审适用该条的规定认定本案事实，属于适用法律错误。本案应适用第十六条关于询问和如实告知的规定，并非第十七条免责条款的规定。根据《中华人民共和国保险法》第十六条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条的规定，农银保险公司已尽到明确询问义务和法定期限内保险合同解除义务。 刘永志提交的书面答辩意见称，一、农银保险公司的上诉理由不能成立。一审中，农银保险公司一直未提交涉案保险合同签订时，其要求刘永志如实告知健康状况的证据，既然农银保险公司未要求告知，故其以刘永志未如实告知为由而拒赔的理由不能成立。刘永志的健康状况在中国农业银行系统中有档可查，农银保险公司系中国农业银行内部的保险机构，对于刘永志的健康状况通过档案查询便知。在符合投保条件下，农银保险公司连续两年收取了刘永志的保费，这是对刘永志身体状况符合条件的认可。二、根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十五条、第十六条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第八条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）》第五条第二款的规定，农银保险公司应赔付刘永志重大疾病保险金101000元。综上，请求维持一审判决。 刘永志向一审法院起诉请求：请求判令农银保险公司支付保险金101000元。 一审法院认定事实：2012年8月16日至9月1日，刘永志因糖尿病性视网膜病变I期、2性糖尿病（非肥胖）、糖尿病性下肢血管病变、血脂代谢异常、冠心病、脂肪肝、高血压（2级极高危）在聊城市人民医院住院治疗。2016年2月11日，因糖尿病在聊城市中医院住院治疗。2017年、2018年，中国农业银行聊城分行作为投保人在农银保险公司投保团体人身保险，刘永志的保单号分别为G20178637150003011（保险期间自2017年12月29日至2018年12月28日）、G20188637150002346（保险期间自2018年12月29日至2019年12月28日）。刘永志投保的险种分别为农银团体疾病身故定期寿险、农银团体意外伤害保险、农银团体交通意外伤害保险、农银团体重大疾病保险（保险金额为101000元）等，重大疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术等。 2019年5月27日，刘永志因急性心肌梗死（前间壁）、冠心病、糖尿病在聊城市人民医院住院治疗11天，出院后向农银保险公司申请理赔，农银保险公司于2019年7月29日以刘永志未履行如实告知义务为由作出拒付决定通知书，要求解除第G20188673150002346号合同中对刘永志的所有险种保险责任，不承担重大疾病保险金给付责任。 2019年10月8日，刘永志在聊城市人民医院进行冠脉内支架植入术，住院治疗13天。 一审法院认为，中国农业银行聊城分行向农银保险公司交纳了保险费用，农银保险公司向其出具了保险单，双方保险合同关系成立。该保险合同系当事人的真实意思表示，内容并不违背法律法规的强制性规定，合法有效。刘永志作为团体保险的被保险人，有权要求保险公司承担给付保险金的责任。事故发生在保险期间，农银保险公司应承担给付保险金的责任，且刘永志的病情属于保险条款约定的重大疾病范围，故刘永志要求农银保险公司给付保险金101000元的主张，应予支持。 农银保险公司主张刘永志曾在2012年、2016年分别因糖尿病、冠心病等住院治疗，但刘永志在投保时未履行如实告知义务，根据农银团体重大疾病保险条款6.1约定如果投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响农银保险公司决定是否同意承保或提高保险费率的，农银保险公司有权解除主保险合同或取消被保险人的资格。农银团体重大疾病保险条款6.1约定：“明确说明和如实告知：订立本保险合同时，本公司应向投保人说明本主险合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他凭证上作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知……本公司在本主险合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除本主险合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”农银保险公司虽以加黑加粗字体对免责条款进行了标示，但未提供证据证明其工作人员对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，故对农银保险公司的该项辩称，不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十九条之规定，判决：限农银保险公司于本判决生效后十日内支付刘永志保险理赔金101000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1160元，由农银保险公司承担。 二审中，当事人未提交新证据，本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，涉案保险为团体人身保险，投保人系中国农业银行聊城分行，被保险人为该行的1489名员工。虽然农银保险公司提交的投保人告知书（健康告知栏）中，对于所列疾病均标注为“否”，作为投保人的中国农业银行聊城分行亦在“……确认所有填写项目真实、完整……”处加盖了印章。但中国农业银行聊城分行系非法人机构，被保险人健康状况的填写内容，系由保险经办人统一填写的，而并非是由作为自然人的各被保险人自行填写的。虽然刘永志在农银保险公司提供的“农银人寿团体人身保险被保险人清单”上进行了签字，但签字栏上方的标题名称为“被保险人或其监护人同意投保人为被保险人投保，并认可保险金额后签字”，故刘永志在上述清单中签字的行为，并不能视为是对投保人中国农业银行聊城分行在投保单中对健康状况所填写内容的认可。农银保险公司在以被保险人健康状况作为保险标的时，未向各被保险人发放健康告知书对各被保险人进行逐项询问或由各被保险人自行填写健康状况的情况下，仅依加盖有中国农业银行聊城分行印章的投保人告知书为由，主张“未履行如实告知义务”，进而主张免责，本院不予采纳。 综上所述，农银保险公司的上诉理由不能成立，本院对其上诉请求，不予支持。一审认定事实清楚，适用法律适当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2320元，由上诉人农银保险公司承担。 本判决为终审判决。 审判长  陈家勇 审判员  闫 红 审判员  刘 颖 二〇二〇年九月九日 法官助理朱瑞云 书记员冉凡荣