湖南省桂阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1021民初2461号 原告：湖南桂阳农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省桂阳县龙潭街道欧阳海大道116号。 法定代表人：谢华南，系公司董事长。 委托诉讼代理人：陈艳平，湖南星河律师事务所律师。代理权限系特别授权。 委托诉讼代理人：曾星新，湖南星河律师事务所律师。 被告：陈贵富，男，1973年10月1日生，汉族，住湖南省桂阳县。 被告：阳新娥，女，1982年1月16日生，汉族，住湖南省新化县。 被告：汤元，男，1988年5月16日生，汉族，住湖南省桂阳县。 被告：匡志娟，女，1989年1月15日生，汉族，住湖南省桂阳县。 被告：汤启江，男，1964年12月20日生，汉族，住湖南省桂阳县。 被告：李振华，男，1970年5月7日生，汉族，住湖南省桂阳县。 原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告陈贵富、阳新娥、汤元、匡志娟、汤启江、李振华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人陈艳平,被告李振华、陈贵富、汤启江到庭参加诉讼。被告阳新娥、汤元、匡志娟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈贵富立即偿还原告贷款本金450000元、利息（罚息）30719.39元（利息计算至2020年6月29日，之后的利息以约定的年利率9.02496%并加计20%罚息另计至本息还清之日止），本息合计480719.38元；2.判令被告阳新娥、汤启江、李振华、匡志娟对该笔贷款承担共同还款责任；3.判令被告汤元对该笔贷款承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由:2011年，被告陈贵富向原告申请贷款50万元，该笔贷款于2016年进行展期。2018年7月31日，被告陈贵富以续贷为由向原告再次申请贷款展期，提交贷款相关资料后签订了《个人借款合同（简易版）》（合同编号：35541-2018-00000169号），并约定借款金额为48万元，借款期限为36个月，按季还息。陈贵富之妻阳新娥、被告汤启江、李振华全程参与该笔贷款过程，并在《贷款面谈记录》签字、按手印，同时被告汤启江、李振华、匡志娟向原告出具了《共同借款人承诺书》自愿对该笔贷款承担共同清偿责任，被告汤元与原告签订了《保证合同》（合同编号：1-35541-2018-00000003号）对该笔贷款承担连带保证责任。借款合同签订后原告依约发放贷款，被告陈贵富在取得贷款后未按照合同约定定期向原告支付利息，仅在2018年9月21日偿还原告本金3万元，利息48760.42元。截至2020年6月29日止，被告尚欠原告贷款本金45万元、利息30719.39元，已严重干扰原告正常借贷秩序，损害原告合法权益。原告特诉至法院，请求判如所诉。 被告陈贵富辩称，第一次贷款的时候阳新娥在上面签了字，但是之后阳新娥并不在场，阳新娥的签名也是被告陈贵富签的，她不需要承担责任。 被告汤启江、李振华辩称：1.贷款是事实，被告愿意还钱，但是希望原告可以减免利息。2.匡志娟第三次没有对该笔贷款进行担保，不需要承担连带清偿责任。3.被告曾经打过10万元到账户上想要还款，但是原告没有及时划款，该笔钱被陈贵富私下使用了，所以原告有责任，陈贵富也需要多承担偿还责任。 被告阳新娥、汤元、匡志娟未作答辩。 本院经审理认证如下：对于当事人无争议的证据，即原告提交的企业法人营业执照、法定代表人证明书、法人代表身份证复印件、银监会开业批复复印件、被告陈贵富、阳新娥身份证复印件、结婚证复印件、被告汤元、汤启江、李振华、匡志娟身份证复印件、借款申请书、贷款面谈记录、个人借款合同、放款凭证、利息清单、决议书、共同借款人承诺书、保证合同复印件，具有真实性、合法性、关联性，可作为本案的定案依据，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年，被告陈贵富向原告申请贷款50万元，该笔贷款于2016年进行展期。被告阳新娥作为陈贵富的配偶，于2016年12月20日在原告提供的《个人贷款面谈记录》中对申请该笔贷款的相关事实予以确认，签字并捺印，被告汤元作为担保人签字并捺印，被告匡志娟作为担保人配偶签字并捺印。2018年7月31日，被告陈贵富以续贷为由向原告再次申请贷款展期。提交贷款相关资料后，原告与被告陈贵富签订了《个人借款合同》（合同编号：35541-2018-00000169号），约定借款金额为48万元，借款期限为36个月，借款年利率为9.02496%，按季还息。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%。该合同第九条约定：“有下列情形之一的，贷款人有权停止发放尚未划付的借款，宣布借款提前到期，通过提前行驶担保物权或其他方式提前收回已发放的借款本息（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）：……五、借款人未按本合同约定偿还借款本金和利息；……”该合同第十三条约定：“……三、借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（六）借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收利息滞纳金；……”被告李振华、汤启江、陈贵富在原告提供的《客户授信申请表》、《桂阳县农村商业银行贷款面谈记录》等材料中均签字、捺印。同日，原告农商银行与被告汤元签订《保证合同》（合同编号：1-35541-2018-00000003号），被告汤元自愿对陈贵富的上述贷款承担连带责任担保，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。被告陈贵富、汤启江、李振华于2018年7月31日出具《共同借款人承诺书》，承诺对陈贵富的上述贷款及利息承担共同还款责任。借款合同签订后，原告依约对该笔贷款进行展期，被告陈贵富却未按照合同约定向原告支付相应的利息，并于2018年9月21日向原告偿还借款利息3万元。截至2020年6月29日止，被告仅向原告偿还借款利息48760.42元。因被告未能如期还款，原告遂向本院提起诉讼。 本院认为，本案的争议焦点为:1、原、被告签订的《个人借款合同》是否提前到期的问题；2、六被告是否应承担还款责任及贷款本息计算的问题。 关于第一个问题。根据《中华人民共和国合同法》第八条的规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。原、被告签订的《个人借款合同》第九条、第十三条约定了被告逾期偿还利息，原告有权宣布借款提前到期。原告农商银行于2020年7月9日向本院提起诉讼，要求被告提前清偿债务，符合双方的合同约定及法律规定。因借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日，本院于2020年8月3日向借款人陈贵富送达民事诉状，可以该日作为借款到期之日。 关于第二个问题。因本案涉及的《个人借款合同》借款期限提前到期，借款人应当按照合同约定履行还本付息的义务。按照原告的诉请及双方合同约定，经核算，截至2020年6月29日，共产生借款利息79479.8元，尚余本金45万元未清偿。核减被告已支付的利息48760.42元，被告陈贵富还需偿还原告借款利息30719.38元（79479.8元-48760.42元），本息合计480719.38元。因被告汤启江、李振华自愿出具《共同借款人承诺书》，承诺对陈贵富在本案中涉及的债务承担共同还款责任，故被告汤启江、李振华应与被告陈贵富共同清偿原告农商银行借款本息合计480719.38元，并对后期利息、罚息承担还款责任。另外，因被告阳新娥于被告陈贵富贷款展期时在《个人贷款面谈记录》中对申请该笔贷款的相关事实予以确认，签字并捺印，可以证明该笔贷款系基于陈贵富和阳新娥一致的夫妻意思表示，该笔债务属于夫妻共同债务，被告阳新娥应与陈贵富承担共同还款责任。被告汤元与原告签订《保证合同》，自愿对被告陈贵富的上述债务承担连带保证责任。该合同系双方的真实意思表示，且原告系在保证期间内主张债权，故被告汤元应对上述债务承担连带清偿责任。被告匡志娟作为担保人配偶于被告陈贵富贷款展期时在《个人贷款面谈记录》中对申请该笔贷款的相关事实予以确认，签字并捺印。可以证明对该笔贷款进行担保系基于汤元和匡志娟一致的夫妻意思表示，故被告汤元担保的该笔债务属于夫妻共同债务，被告匡志娟应与被告汤元共同对上述债务承担连带清偿责任。 综上所述，本院对原告诉请的借款本金、利息等费用共计480719.38元予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、由被告陈贵富、阳新娥、汤启江、李振华共同偿还原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司贷款本金450000元、利息30719.38元（利息暂计至2020年6月29日，此后的利息按照年利率9.025%继续计算至本息清偿之日止，2020年8月3日之后的罚息按照合同约定继续计算至本息清偿之日止），本息合计431239.89元，限于本判决书发生法律效力之日起十日内履行完毕； 二、由被告汤元、匡志娟对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8511元，减半收取计4255.5元，由被告陈贵富、阳新娥、汤启江、李振华、汤元、匡志娟承担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  曹文斌 二〇二〇年九月二十二日 法官助理曹晶 书记员欧阳洁琼 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 2、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。