文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0406民初732号原告：衡阳市住房公积金管理中心，住所地衡阳市蒸湘南路29号房地大厦B栋。法定代表人：宋京生。委托诉讼代理人：贺永隽，衡阳市雁峰区衡州法律服务所法律工作者。被告：王艺瑾，女，1981年9月23日出生，汉族，住湖南省衡阳市珠晖区。委托诉讼代理人：魏文平，男，1982年2月21日出生，汉族，系王艺瑾之夫，住湖南省衡阳市珠晖区。被告：魏文平，男，1982年2月21日出生，汉族，住湖南省衡阳市珠晖区。原告衡阳市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）与被告王艺瑾、魏文平借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告公积金中心的委托诉讼代理人贺永隽，被告魏文平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告公积金中心向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人住房公积金担保贷款合同》；2.判令被告王艺瑾归还借款本金、利息313143.66元（暂计算至2020年4月14日），逾期利息按中国人民银行规定的现行公积金贷款利率计算至还清之日止；3、判令被告魏文平对上述债务承担连带还款责任；4.如被告王艺瑾不能归还借款，原告有权处置或变卖被告王艺瑾的房产，原告有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告承担。被告王艺瑾、魏文平辩称，目前由于经济困难无法偿还欠款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据本院认定的证据及双方当事人及其委托诉讼代理人的当庭陈述，本院确认以下事实：2018年5月31日，王艺瑾（借款人）与公积金中心（委托贷款人、抵押权人）、中国建设银行股份有限公司衡阳回雁支行（受托贷款人）签订《个人住房公积金担保贷款合同》（以下简称贷款合同），合同约定王艺瑾向公积金中心贷款320000元用于购买位于衡阳市石鼓区住房，贷款期限18年，自2018年5月起至2036年5月止，贷款利率为中国人民银行规定的现行利率，合同履行期内，如遇中国人民银行调整贷款利率，对一年期以上的贷款，本年度内仍按原利率执行，自下年度1月1日起执行新利率，贷款利率调整公积金中心不再另行通知借款人；王艺瑾授权公积金中心自贷款发放的次月至贷款清偿之日止，每月委托公积金中心从其建行回雁支行62×××76账户中扣收1958.77元用于归还贷款本息，约定的还款日为每月11日。合同第六条约定，无论采取何种还款方式，均按先还息后还本，息随本清的原则执行；合同第七条约定，在委托扣款期间，如借款人指定的委托扣款账户出现冻结、挂失、销户、止付或变更等情况而造成受委托贷款人无法扣收贷款本息的，借款人须提前10天向委托贷款人和受托贷款人提出书面申请，提供新的还款账户用于扣收贷款本息，经审查同意，三方重新签订委托扣款协议、约定启用日期后方可实施，否则，因此而扣款不成功造成违约罚息等，均由借款人负责。借款人连续三个还款期未按时偿还贷款本息，委托贷款人、受托贷款人有权直接从借款人及配偶个人银行账户、个人住房公积金账户及个人住房补贴账户内扣划相应款项用于还贷，相关人员承诺不提出异议。合同第九条约定，借款人未按合同约定归还贷款本息，委托贷款人及受托贷款人将按国家规定对逾期贷款计收逾期利息，并对借款人未支付的到期贷款利息计收复利；合同第十二条约定，合同履行过程中，受托贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的全部款项提前到期：（一）借款人违反本合同借贷条款中的任何条款的；（二）……；（四）借款人连续六个月或者累计十二个月未按时足额偿还贷款本息的……；合同第十六条约定，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括应计收的复利）、罚息以及实现债权的费用；合同第二十三条约定，合同履行期限届满或者发生依据本合同的约定委托贷款人可提前收回贷款的情形，其贷款合同项下的债权得不到足额清偿时，委托贷款人有权依法处置或提前处分抵押物用于收回贷款本息。合同第三十五条约定，保证人自愿为借款人履行合同承担连带保证责任。在借款人未按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按合同保证条款履行还款义务，或对借款人的所购房进行回购。合同第三十六条约定，保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括应计收的复利），罚息以及实现债权的费用。合同第三十七条约定，保证担保期限自借款人贷款之日起至借款人清偿全部贷款本息之日止。对于担保机构担保的，保证担保期限自担保机构向委托贷款人出具《担保确认函》之日起至借款人清偿全部贷款本息之日止。该合同还对抵押条款、保证条款等内容作出了约定。魏文平作为保证人在上述合同上签名。2018年6月1日，王艺瑾将登记在其名下坐落于衡阳市石鼓区房屋（产权证号：湘（2018）衡阳市不动产权第ｘ号）办理了抵押登记，登记债权数额为320000元，他项权利人为公积金中心。2018年6月11日，公积金中心向王艺瑾发放贷款320000元。王艺瑾于2018年7月起至2019年2月期间，正常还款；2019年3月，未按照贷款合同的约定按时足额偿还贷款本息，2019年4月、5月，正常还款；2019年6月起至2020年4月期间，未按照贷款合同的约定按时足额偿还贷款本息。截至2020年4月14日，王艺瑾的公积金贷款逾期本金数额为10291.67元，逾期利息为7271.75元，逾期罚息222.28元，尚欠贷款本息总额为313143.66元（本金为305569.66元）。另查明，王艺瑾与魏文平于2007年9月14日登记结婚。本院认为，公积金中心与王艺瑾就公积金贷款事宜达成一致意思表示并签订贷款合同，合同内容不违反法律及行政法规禁止性规定，合法有效。按照贷款合同的约定，合同自抵押登记办妥之日即2018年6月1日起生效。公积金中心已按贷款合同的约定支付贷款资金320000元，王艺瑾未按照贷款合同的约定及时、足额保证其固定还款账户上有足够余额用于还贷，致使公积金中心扣款还贷失败，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。双方并未在贷款合同中约定解除合同的条件，王艺瑾的违约行为也不符合《中华人民共和国合同法》第九十四条规定的法定解除合同情形，故公积金中心请求解除双方签订的贷款合同于法无据，本院不予支持。贷款合同第十二条约定，合同履行过程中发生借款人违反合同借贷条款中的任何条款、借款人连续六个月未按时足额偿还贷款本息的，公积金中心有权宣布合同项下的全部贷款提前到期，公积金中心据此要求王艺瑾提前归还全部贷款本息共计313143.66元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。贷款合同第三条约定，贷款执行中国人民银行规定的现行利率，如遇中国人民银行调整贷款利率，则利率在下年度相应调整，故公积金中心请求王艺瑾按照中国人民银行规定的现行公积金贷款利率计付逾期利息的主张合法有据，本院予以支持。因魏文平与王艺瑾系夫妻关系，并在贷款合同保证人处签字，约定对贷款本金、利息（包括应计收的复利），罚息以及实现债权的费用承担连带保证责任，故对公积金中心要求魏文平在上述全部贷款本息范围内承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。王艺瑾于2018年6月1日为其名下位于衡阳市石鼓区房屋办理了抵押登记手续，担保其320000元债务。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或发生约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。贷款合同第二十三条约定，发生依据本合同委托贷款人可提前收回贷款的情形，其贷款合同项下的债权不能足额清偿时，委托贷款人有权依法处置或提前处分抵押物用于收回贷款本息。公积金中心与王艺瑾对抵押权的具体实现方式约定不明，故其请求自行处置王艺瑾的抵押房产于法无据，本院不予支持。因双方对抵押权的实现方式未达成协议，故公积金中心在王艺瑾不能足额清偿债务时可向人民法院请求拍卖、变卖王艺瑾的抵押财产，并在房产拍卖、变卖所得价款内优先受偿。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，判决如下：一、被告王艺瑾于本判决生效之日起十日内向原告衡阳市住房公积金管理中心偿还贷款本金及利息合计313143.66元（利息截至2020年4月14日），后期利息以所欠借款本金305569.66元为基数，按中国人民银行现行公积金贷款利率从2020年4月15日起至借款清偿之日止；二、被告王艺瑾若未在本院指定期限内偿付借款本息，原告衡阳市住房公积金管理中心有权在被告王艺瑾的抵押房产拍卖、变卖所得价款内优先受偿；三、被告魏文平对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告衡阳市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5998元，减半收取2999元，由被告王艺瑾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员  李小燕二〇二〇年九月二十一日法官助理张存金代理书记员  李 晨            校对人：张  存  金      本案适用的法律条文见附页：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。