广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1803民初2792号原告：中国工商银行股份有限公司清新支行。住所地：清远市清新区*********************、201房。负责人：吴金棠，行长。委托诉讼代理人：杨熙龙，系原告员工。委托诉讼代理人：李泳标，系原告员工。被告：赖水运，女，汉族，1987年9月13日出生，身份证住址为广东省清新县****************，公民身份号码441************948。被告：曾钊平，男，汉族，1986年3月15日出生，身份证住址为广东省清新县****************，公民身份号码441************916。原告中国工商银行股份有限公司清新支行（以下简称工行清新支行）诉被告赖水运、曾钊平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行清新支行的委托诉讼代理人杨熙龙到庭参加诉讼，被告赖水运、曾钊平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行清新支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2016年10月31日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告向原告清偿借款本金326961.22元及利息、罚息、复利（计至2020年7月5日为4733.74元，从2020年7月6日起至还清借款之日止按合同约定支付利息、罚息、复利）；3、确认原告对抵押物清远市清新区*********************享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告负担。案件相关事实2016年10月31日，原告与被告赖水运、曾钊平签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告赖水运、曾钊平因购买座落于清远市清新区*********************，向原告贷款370000元，贷款期限为240个月，贷款年利率为4.557%，以按月等额本息还款法偿还。合同约定：第九条，罚息，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在基准利率基础上加收50%确定；第十四条，违约及违约责任，14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；B、借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为……（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失……第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。被告赖水运、曾钊平于2008年5月14日登记结婚。被告赖水运在个人贷款借据借款人处签名按捺，被告曾钊平上述合同中抵押物共有人处签名按捺。双方约定借款期限从2016年10月31日至2036年10月31日。被告赖水运、曾钊平提供的座落于清远市清新区*********************屋办理了抵押权登记[粤（201*）清远市不动产证明第5016419号]，权利人为中国工商银行股份有限公司清新支行。原告依约发放370000元贷款后，被告赖水运、曾钊平未按约定归还贷款，至2020年7月5日，已连续违约4期，累计违约7期，贷款余额326961.22元，积欠利息4733.74元。原告起诉至法院后，被告向原告归还了6400元，截至2020年9月11日尚欠原告借款本金322879.50元、利息2462.55元。裁判结果本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告工行清新支行与被告赖水运、曾钊平签订的《个人购房借款/担保合同》，是在自愿平等基础上签订，为各方当事人的真实意思表示，并无违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。被告赖水运、曾钊平借款后并未按合同约定还款，属违约行为，亦成就了解除《个人购房借款/担保合同》的条件，应承担违约责任。对于从2020年9月11日起至借款还清日止的利息损失，原告有权按照贷款合同第九条约定的罚息利率标准计收罚息。因罚息利率按合同贷款利率上浮50%计算，已体现了对借款人赖水运违约行为的惩罚，若对罚息加收复利，则将对借款人赖水运构成双重惩罚，因而对于罚息不应再计收复利。对于借款到期日或宣布到期日之前的借款本金所产生的正常利息，自2020年9月12日起至实际清偿日止，原告有权按照合同约定计收复利。被告赖水运、曾钊平以其所购的房产作抵押，并办理了抵押权登记，故其抵押担保行为合法有效。在被告赖水运、曾钊平不履行债务时，原告依法享有对该抵押物以折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。被告赖水运、曾钊平在购买涉案房屋时系夫妻关系，被告赖水运因购房需要向原告借款，该借款发生在被告赖水运、曾钊平的婚姻关系存续期间，且被告曾钊平在抵押物共有人处签名，应认为被告曾钊平认可涉案房屋是夫妻共同财产，且对因购买夫妻共同财产需要向原告借款知情，故应认定被告赖水运所欠原告的上述借款及利息为夫妻共同债务，故原告要求被告赖水运、曾钊平共同偿还欠原告上述借款及利息，有法律和事实依据，应予支持。被告赖水运、曾钊平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，并应承担相应的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司清新支行与被告赖水运、曾钊平于2016年10月31日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告赖水运、曾钊平在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司清新支行偿还借款本金322879.50元及相应利息（含利息、罚息、复利计至2020年9月11日为2462.55元；自2020年9月12日起至债务实际清偿之日止罚息、复利按合同约定标准计算，但罚息不得再计算复利）；三、确认原告中国工商银行股份有限公司清新支行对被告赖水运、曾钊平所有的座落于清远市清新区*********************屋在上述第二项债权范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司清新支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3137.71元（原告已预交），由被告赖水运、曾钊平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  卢秀娟二〇二〇年九月十九日书记员  韩 斐附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款帐户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146*****391。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。