内蒙古自治区巴彦淖尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）内08民初62号原告：巴彦淖尔河套农村商业银行股份有限公司。法定代表人：牛某，该公司董事长。委托诉讼代理人：王某。委托诉讼代理人：邬某。被告：五原县鸿发商贸有限责任公司。法定代表人：张某1。被告：张某1，住内蒙古自治区五原县。被告：周某，住内蒙古自治区五原县。被告：张某2，住内蒙古五原县。被告：杨某，住内蒙古自治区五原县。周某、张某2、杨某共同委托诉讼代理人：张某1（周某之夫、张某2与杨某之子），住内蒙古自治区五原县。原告巴彦淖尔河套农村商业银行股份有限公司（以下简称河套农商行）与被告五原县鸿发商贸有限责任公司（以下简称鸿发公司）、张某1、周某、张某2、杨某借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月14日公开开庭进行了审理，原告河套农商行的委托诉讼代理人王某、邬某、被告鸿发公司的法定代表人张某1（亦为周某、张某2、杨某的共同委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。河套农商行向本院提出诉讼请求:一、判令被告鸿发公司偿还原告借款本金3590万元及利息（从2019年9月21日至2020年6月3日，本金3590万元按月利率8.9‰计算利息；从2020年6月4日至清偿之日，本金3590万元按逾期月利率13.35‰计算利息）；二、判令被告鸿发公司以其抵押的位于（1）五原县工业园区，不动产权证号：1.蒙（2017）五原县不动产权第0002768号，混合结构、其他结构，房屋建筑面积5252.78平方米，宗地面积14669.8平方米。不动产登记证明蒙（2019）五原县不动产证明0003159号。2.蒙（2017）五原县不动产权第0002769号，其他结构，房屋建筑面积10407.81平方米，宗地面积12196.3平方米。不动产登记证明蒙（2019）五原县不动产证明0003160号。3.蒙（2017）五原县不动产权第0002770号，混合结构、其他结构，房屋建筑面积8883.89平方米，宗地面积26579.2平方米。不动产登记证明蒙（2019）五原县不动产证明0003158号。4.编号五市监动押2019第001号机器设备及房产承担抵押担保责任，抵押物拍卖变卖后由原告优先受偿；三、判令被告张某1、周某、张某2、杨某为此笔借款承担连带保证责任；四、判令以上被告承担本案诉讼费用、执行费用及实现债权中所产生的全部费用。事实与理由：一、被告鸿发公司与原告河套农商行狼山支行于2019年8月2日签订了《流动资金借款合同》，向原告河套农商行申请借款本金3590万元，借款期限为2019年8月2日至2020年8月1日。合同约定：执行月利率8.9‰，按季结息方式，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。但借款人2019年8月5日与原告签订了《巴彦淖尔河套农村商业银行借款合同还款协议书》，根据协议约定：“3、从本协议签订之日起原借款合同利率重新约定为月利率6.93‰，年利率8.316‰。本协议履行期间约定利率不变，按日计息，按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。5、乙方违反本协议项下约定的（未按约定还息或未按还款计划还款），本协议有关借款期限及利率的约定作废，甲方无需再次事先通知乙方。借款利率和期限按原借款合同中有关借款期限、借款利率与计结息条款的约定执行。乙方已付利息，抵顶原借款合同的利息”。介于鸿发公司未能按《流动资金借款合同》、《巴彦淖尔河套农村商业银行借款合同还款协议书》约定偿还2019年9月21日至2020年3月21日利息。河套农商行于2020年6月3日告知鸿发公司贷款提前到期并签订《贷款提前收回通知书》。二、被告鸿发公司为了保证《流动资金借款合同》能够顺利履行，与我行签订了《抵押合同》，抵押其（1）位于××县，不动产权证号：1．蒙（2017）五原县不动产权第XXXX号，混合结构、其他结构，房屋建筑面积5252.78平方米，宗地面积14669.8平方米。不动产登记证明蒙（2019）五原县不动产证明0003159号；2.蒙（2017）五原县不动产权第0002769号，其他结构，房屋建筑面积10407.81平方米，宗地面积12196.3平方米。不动产登记证明蒙（2019）五原县不动产证明0003160号；3.蒙（2017）五原县不动产权第0002770号，混合结构、其他结构，房屋建筑面积8883.89平方米，宗地面积26579.2平方米。不动产登记证明蒙（2019）五原县不动产证明0003158号。（2）编号五市监动押2019第001号机器设备并进行了抵押权登记。三、被告张某1、周某、张某2、杨某与我行签订了《保证合同》。综上所述，被告鸿发公司目无法律规定，严重违约。为保证我行信贷资金安全，诉讼至巴彦淖尔市中级人民法院，望贵院维护我行合法权益，根据我行提供的有效证据依法判定本案被告承担还款义务、承担担保责任或实现抵押权偿还借款本息。鸿发公司辩称，鸿发公司向河套农商行贷款的事实是存在的，且被告的贷款记录一直良好，从未有逾期和不良。2019年被告将企业贷款投入经营后，因经济环境影响，被告出现了企业资金周转困难的情况，故被告于2019年10月份开始就与原告进行协商，提前偿还贷款，提前止付利息。原告表示可以考虑中，但需要研究，但直至2019年12月份，原告仍没有与被告达成协议。被告于2019年11月26日向河套农商行寄交了提前归还贷款本息的说明，将被告企业的困难明确以书面形式向原告说明，希望尽快解决提前还款，止付利息的事宜，以免给被告的企业造成更大的经济损失，毕竟被告的贷款金额在3千多万，每晚一天，给被告企业造成的损失是巨大的。原告收到说明后仅是口头告知被告再等几天，但也不直不予正面回复。2020年1月6日被告第二次向河套农商行寄交了企业现状告知书再一次告知原告，被告企业的困难，希望尽快解决提前还贷、停止利息的事宜，但原告又一次口头回复被告年底了，过完年就解决。恰恰就在过年时，全国出现新冠肺炎疫情，各项工作均无法继续进行，直至2020年4月才基本恢复工作。由于从2019年10月至2020年4月已过去7个月的时间，被告于2020年5月13日向河套农商行寄交了减免利息申请，明确要求对被告从2019年12月5日之后产生的利息予以减免，并希望尽快解决提前还贷，止付利息的事宜，避免造成企业的严重损失。但直至原告起诉被告，原告也没有对被告的申请给以明确的答复，且从被告提出申请至今，已有10个多月，给被告造成的损失已达好几百万。被告主张从被告正式提出申请之日2019年12月5日之后产生的利息应当予以减免。根据中国人民银行银保监会财政部发展改革委工业和信息化部关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知，银发〔2020〕122号文件，财金〔2020〕3号文件财政部《关于支持金融强化服务做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》对于疫情期间的利息是可以减免并止付罚息。根据《通知》第二条第二款对于2020年6月1日至12月31日普惠小微贷款应付利息，银行业金融机构应根据企业延期付息申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，给予企业一定期限的延期付息安排。故应当对被告贷款付息日期最长可延至2021年3月31日，免收罚息，且从2020年2月26日疫情出现后的利息停止计息。根据原告单位及行业的交易习惯，对于资金出现周转困难的企业，如提出提前还款申请的，是可以提前偿还贷款并止付利息的。据被告了解，在被告2019年11月份提出企业资金周转困难，需要提前还款后，被告在2019年12月份与其他几家企业办理了提前还款的事宜，但没有通知被告进行办理，属于区别对待，因此扩大的利息部分应当给被告予以减免，并从2020年2月26日疫情开始后对被告的贷款停止计息。综上在鸿发公司多次说明情况并提出减免利息申请后，河套农商行没有做出正确的解决方案，至使被告损失不断扩大，应当就被告2019年12月5日之后产生的利息予以减免，并从2020年2月26日疫情开始后对被告的贷款停止计息。补充：除利息部分有异议外，对原告起诉状中第一项请求返还借款本金3590万元及第二项请求以抵押财产承担抵押担保责任，抵押物拍卖变卖后由原告优先受偿，对第三项请求由张某1、周某、张某2、杨某承担连带保证责任均无异议，对借款事实也无异议。利息应按2019年8月5日签订的月利率6.93‰计算。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。河套农商行提交了以下证据，第一组：1.《借款借据》1份；2.《河套农村商业银行企事业单位流动资金借款申请书》2份；3.《流动资金借款合同》1份；4.《巴彦淖尔河套农村商业银行借款合同还款协议书》1份；5.《提款申请书》1份；6.鸿发公司《股东会决议》1份；7.《贷款提前收回通知书》1份，《公证书》1份。举证意图：证明被告五原县鸿发商贸有限责任公司向原告巴彦淖尔河套农村商业银行股份有限公司借款人民币3590万元，贷款期限为：2019年8月2日至2020年8月1日。借款合同还款协议书中约定的月利率6.93‰，流动资金借款合同期限内的月利率为8.9‰，逾期贷款罚息为月利率13.35‰，但被告未按借款合同还款协议书中约定偿还利息。原告河套农商行于2020年6月3日告知鸿发公司贷款提前到期并签订《贷款提前收回通知书》。借款合同真实有效，且被告已提款。第二组：8.《保证合同》1份；举证意图：证明被告张某1、周某、张某2、杨某同意向原告贷款承担连带保证责任，保证期间为主合同约定的债务人借款本息全部清偿完毕止，保证范围为主合同项下的债务本息、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。第三组：9.《抵押合同》4份；10.《房地产抵押清单》3份；11.《动产抵押登记书》1份；12.《不动产他项权利证》3份；举证意图：证明被告鸿发公司以其所有的（1）位于××县，不动产权证号：1.蒙（2017）五原县不动产权第0002768号，混合结构、其他结构，房屋建筑面积5252.78平方米，宗地面积14669.8平方米。不动产登记证明蒙（2019）五原县不动产证明0003159号；2.蒙（2017）五原县不动产权第0002769号，其他结构，房屋建筑面积10407.81平方米，宗地面积12196.3平方米。不动产登记证明蒙（2019）五原县不动产证明0003160号；3.蒙（2017）五原县不动产权第0002770号，混合结构、其他结构，房屋建筑面积8883.89平方米，宗地面积26579.2平方米。不动产登记证明蒙（2019）五原县不动产证明0003158号。（2）编号五市监动押2019第001号机器设备，向河套农商行设定了抵押，并办理了抵押登记。证明被告鸿发公司担保的主债权金额为叁仟伍佰玖拾万元整。第四组：13.张某1、周某身份证、户口本、结婚证复印件各一份；14.张某2、杨某身份证、户口本、结婚证复印件各一份；15.鸿发公司营业执照；举证意图：证明被告鸿发公司及担保人借款意思表示真实，身份真实。第五组：16.2018年8月6日《借款借据》2份，金额1200万元和2800万元；17.《流动资金借款合同》2份；18.鸿发公司股东会决议1份；19.《抵押合同》和《保证合同》各1份；20.《动产抵押登记书》1份；21.《不动产登记证明》2份。举证意图：证明本案主张的贷款是用于偿还2018年8月6日借款4000万元中的3590万元，2018年8月6日借款4000万元中的保证人、抵押财产与2019年8月2日借款的保证人、抵押财产相同。鸿发公司、张某1、周某、张某2、杨某对上述证据的真实性及举证意图均认可，本院予以采信。鸿发公司、张某1、周某、张某2、杨某提交以下证据，第一组:财金〔2020〕3号文件财政部《关于支持金融强化服务做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》（2页）。举证意图：该通知第三条明确规定：“对于确无还款能力的小微企业，为其提供融资担保服务的各级政府性融资担保机构应及时履行代偿义务，视疫情影响情况适当延长追偿时限，符合核销条件的，按规定核销代偿损失”，原告应当给被告减免利息。第二组：中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知，银发〔2020〕122号文件:（4页）。举证意图：该《通知》对于2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款按照“应延尽延”要求，实施阶段性延期还本付息。对于2020年年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业（外贸企业）等有特殊困难企业的贷款，可由企业与银行业金融机构自主协商延期还本付息。根据《通知》第二条第二款对于2020年6月1日至12月31日普惠小微贷款应付利息，银行业金融机构应根据企业延期付息申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，给予企业一定期限的延期付息安排。贷款付息日期最长可延至2021年3月31日，免收罚息，原告主张的贷款也应免收利息和罚息。第三组：2019年11月26日被告向河套农商行寄交的提前归还贷款本息的说明（2页）。举证意图：证实被告于2019年11月26日就以向原告说明企业存在还款困难的情况，已向原告主张提前还款减少损失。第四组：2019年12月5日邮件回执单（4页）。举证意图：证实河套农商行于2019年12月5日已接收到被告寄交的提前归还贷款本息的说明。第五组:2020年1月6日被告向河套农商行寄交的企业现状告知书（1页）。举证意图：证实被告于2020年1月6日向河套农商行寄交了企业现状告知书，第二次向原告说明企业存在还款困难的情况，第二次向原告主张提前还款减少损失。第六组：2020年1月7日邮件回执单。（1页）。举证意图：证实河套农商行于2020年1月7日已接收到被告寄交的企业现状告知书。第七组：2020年5月13日被告向河套农商行寄交的减免利息申请（1页）。举证意图：证实被告于2020年5月13日向河套农商行寄交了减免利息申请，第三次向原告说明企业存在还款困难的情况，第三次向原告主张提前还款减少损失，并要求从第一次主张提前还款日起减免利息。第八组：2020年5月14日邮件回执单。（1页）。举证意图：证实河套农商行于2020年5月14日已接收到被告寄交的减免利息申请。河套农商行对被告提供的第一组、第二组证据真实性认可，举证意图不认可；对第三组、第四组、第五组、第六组、第七组、第八组证据无法确定真实性，需要庭后核实。本院对鸿发公司、张某1、周某、张某2、杨某提交的上述证据的真实性予以认定，因其在本院审理过程中放弃对减、免利息的抗辩，故对其所提交证据的证明力不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：贷款人河套农商行与借款人鸿发公司于2019年8月2日签订《流动资金借款合同》约定，授信金额3590万元；借款期限12个月，自2019年8月2日起至2020年8月1日止；借款月利率8.9‰，年利率10.68%，按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；借款人违约，贷款人有权宣布合同项下尚未偿还的贷款全部或部分立即到期。同日，抵押人鸿发公司与抵押权人河套农商行签订4份《抵押合同》，以鸿发公司所有的内蒙古自治区××县的财产对案涉借款承担抵押担保责任，并办理抵押登记。五原县不动产登记局颁发《不动产登记证明》3份：蒙（2019）五原县不动产证明第0003158号；蒙（2019）五原县不动产证明第0003159号；蒙（2019）五原县不动产证明第0003160号。五原县市场监督管理局出具编号：五市监动押2019第001号《动产抵押登记书》1份。同日，债权人河套农商行与保证人张某1、周某、张某2、杨某签订《保证合同》，约定保证人对案涉借款承担保证担保责任。保证方式为不可撤销担保连带保证；保证期间为主合同约定的债务人借款本息全部清偿完毕止，主合同债务提前到期的，保证人保证期间自主合同债务提前到期之日起主合同项下借款本息全部清偿完毕时止。甲方河套农商行与乙方鸿发公司及丙方张某1、张某2、杨某于2019年8月5日签订《巴彦淖尔河套农村商业银行借款合同还款协议书》，约定：“……3.从本协议签订之日起原借款合同利率重新约定为月利率6.93‰，年利率8.316%。本协议履行期间约定利率不变，按日计息，按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。……5.乙方违反本协议项下约定的（未按约定还息或未按还款计划还款），本协议有关借款期限及利率的约定作废，甲方无需再次事先通知乙方。借款利率和期限按原借款合同中有关借款期限、借款利率与计结息条款的约定执行。乙方已付利息，抵顶原借款合同的利息。6.丙方同意本协议关于原借款合同贷款期限、利率和违约责任的约定，同意按照甲方保证/抵押/质押合同的约定履行担保责任……”。鸿发公司从2019年9月21日开始未按约定偿还贷款，其以企业资金周转困难为由要求提前偿还贷款。河套农商行于2020年6月3日发出《贷款提前收回通知书》，宣布案涉贷款本金及计算至2020年6月2日止的利息提前收回。鸿发公司、张某1、周某、张某2、杨某于2020年6月3日签收。另查明，鸿发公司、张某1、周某、张某2、杨某承认河套农商行主张的事实。另外，鸿发公司、张某1、周某、张某2、杨某向本院递交《申请书》，认可河套农商行请求的本金及利息，同意河套农商行的诉讼请求，并全部放弃在庭审中对利息的抗辩。上述事实，有《流动资金借款合同》《抵押合同》《不动产登记证明》《动产抵押登记书》《保证合同》《巴彦淖尔河套农村商业银行借款合同还款协议书》《贷款提前收回通知书》《申请书》、庭审笔录及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，案涉《流动资金借款合同》《抵押合同》《保证合同》均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，亦不违背公序良俗，应认定为合法有效。鸿发公司、张某1、周某、张某2、杨某承认河套农商行的全部诉讼请求。鸿发公司从2019年9月21日开始未按合同约定偿还贷款构成违约，应承担违约责任。鸿发公司要求提前偿还贷款，河套农商行于2020年6月3日发出《贷款提前收回通知书》，宣布案涉贷款本金及利息提前收回符合双方《流动资金借款合同》的约定，本院予以支持。河套农商行对鸿发公司提供的抵押财产依法享有优先受偿权。根据《保证合同》的约定，张某1、周某、张某2、杨某对鸿发公司案涉债务应承担连带清偿责任。综上所述，河套农商行的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第四十条、第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十二条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条规定，判决如下：一、五原县鸿发商贸有限责任公司于本判决生效之日起三日内返还巴彦淖尔河套农村商业银行股份有限公司借款本金3590万元，并支付利息（利息以本金3590万元为基数，按月利率8.9‰，自2019年9月21日起计算至2020年6月3日止；按月利率13.35‰，自2020年6月4日起计算至实际付清之日止）；二、如五原县鸿发商贸有限责任公司不履行本判决第一项确定的债务，巴彦淖尔河套农村商业银行股份有限公司有权就五原县鸿发商贸有限责任公司提供的抵押财产（以蒙（2019）五原县不动产证明第0003158号、蒙（2019）五原县不动产证明第0003159号、蒙（2019）五原县不动产证明第0003160号、五市监动押2019第001号《动产抵押登记书》抵押登记的财产为准）折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；三、张某1、周某、张某2、杨某对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费221300元，由五原县鸿发商贸有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区高级人民法院。审判长 张 宇审判员 罗一民审判员 付桂梅二〇二〇年九月一日书记员 张 颖附：相关法律条文《中华人民共和合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第四十条所有权人有权在自己的不动产或者动产上设立用益物权和担保物权。用益物权人、担保物权人行使权利，不得损害所有权人的权益。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十一条第一款债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。第一百七十二条第一款设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。