苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初7618号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。法定代表人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：王相，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋宇辰，江苏简文律师事务所律师。被告：陈奇，男，1992年3月31日出生，汉族，住江苏省阜宁县，现暂住江苏省苏州市。被告：余亚，女，1992年2月20日出生，汉族，住江苏省东台市，现暂住江苏省苏州市。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告陈奇、余亚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人王相，被告陈奇、余亚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令陈奇、余亚归还借款本金1112850.16元，支付截至2020年4月1日的利息17228.81元、罚息59.04元、复利152.23元(前述合计1130290.24元)，自2020年4月2日起的利息、罚息、复利按合同约定利率付至实际付讫日；2、判令陈奇、余亚赔偿农行吴江分行为本次诉讼支付的律师费损失51808元；3、判令农行吴江分行有权就本案债权(借款本金、利息、罚息、复利、律师费及诉讼费用等)以陈奇、余亚抵押的位于苏州吴中经济开发区的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、判令本案诉讼费用由陈奇、余亚承担。庭审中，农行吴江分行变更诉请1为截至2020年8月4日的本金1106093.31元、利息17550.52元、罚息64元、复利162.95元，自2020年8月5日起的利息、罚息、复利按合同约定利率付至实际付讫日。事实和理由：2017年5月15日农行吴江分行与陈奇、余亚签订了《个人购房担保借款合同》（编号32020120170096491）一份，约定陈奇、余亚向农行吴江分行借款116万元用于购房，借款期限自2017年6月1日至2047年5月31日止，共计360个月，借款利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%确定，还款方式为等额本息还款法，按月还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日即每月1日。合同约定以陈奇、余亚购买的位于苏州吴中经济开发区房屋为该笔贷款提供抵押担保。陈奇作为借款人和抵押人在该合同上签字，余亚作为抵押人在该合同上签字。抵押登记手续已经办妥。该笔借款发生在夫妻关系存续期间，余亚应承担共同还款责任。合同签订后，农行吴江分行按约于2017年6月1日发放了贷款。因陈奇、余亚未按合同约定按期足额归还贷款本息，农行吴江分行宣布贷款于2020年4月1日提前到期，要求陈奇、余亚归还全部贷款本息。农行吴江分行认为，陈奇、余亚未按期足额归还贷款，农行吴江分行有权要求陈奇、余亚归还全部贷款本息，有权要求陈奇、余亚赔偿律师费损失，且有权就陈奇、余亚的抵押物优先受偿。农行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。起诉后，陈奇、余亚又归还了本金6756.85并支付了部分欠息。陈奇、余亚共同辩称，二人是夫妻；对欠款的事实及金额无异议，未收到农行吴江分行的提前到期通知书；愿意归还已逾期的欠款，希望之后能继续按合同约定还款；律师费和诉讼费过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2017年5月15日，中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）作为贷款人，陈奇作为借款人及抵押人，余亚作为抵押人，共同签订《个人购房担保借款合同》[合同编号：32020120170096491号]，约定：借款金额壹佰壹拾陆万元整，借款用途为购买住房（位于苏州市，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之伍后确定；还款方式为等额本息还款，还款日为每月末的借款发放日对应日。合同项下借款采用抵押担保方式，抵押物清单载明为小石城花园6区2-1708。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2017年6月16日，苏州市国土资源局发放的不动产登记证明[权证号：苏（2017）苏州市不动产证明第6015746号]载明：房屋座落于苏州市吴中经济开发区，证明权利或事项为抵押，权利人农行吴江分行，义务人余亚、陈奇；被担保主债权数额116万元，债务履行期限2017年5月15日至2047年5月14日，不动产权证书号：苏（2017）苏州市不动产权第6020697号。2017年5月8日，陈奇出具《文书送达地址确认书》确认自己的送达地址，并确认因本人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知，本人或指定的代收人拒绝签收，导致文书未被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。2017年6月5日，农行吴江分行依约向陈奇发放贷款116万元，相应贷款凭证中载明年利率为4.655%，借款日期2017年6月1日，到期日期2047年5月31日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为1。贷款发放后，陈奇自2017年7月1日开始还款，每月归还本息合计5984.86元，并于2020年4月12日还清了截止至2020年4月1日的应还本息（含罚息、复利）。后又分别于2020年5月2日、5月31日、6月21日归还本金0.56元、45.56元、0.1元。截至2020年8月4日，陈奇尚欠借款本金1106093.31元及相应欠息。2020年6月17日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为51808元。2020年3月24日，农行吴江分行按陈奇在《文书送达地址确认书》所确认的地址发出《贷款提前到期通知书》，载明：鉴于陈奇、余亚未按约定按期足额偿还借款，宣布合同项下贷款于2020年4月1日提前到期。物流信息显示该通知书于2020年3月26日由丰巢代收。另查，余亚与陈奇于2017年4月12日登记结婚。农行吴江分行主张，贷款已于2020年4月1日宣布提前到期；利息以未还本金为基数按照年利率4.655%以合同约定的等额本息方式计算；罚息自2020年4月2日起至实际清偿之日止以结欠本金为基数按年利率6.9825%计算；借款期间内的复利以应付未付利息为基数按年利率4.655%计算，借款到期后按年利率6.9825%计算；对应付未付罚息按年利率4.655%计算罚息复利。以上事实，有原告提供的《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明、借款凭证、贷款交易明细、业务凭证、《贷款提前到期通知书》、委托代理合同、文书送达地址确认书及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告农行吴江分行与被告陈奇、余亚签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。农行吴江分行依约向被告陈奇发放贷款后，被告陈奇未能按约还本付息已构成违约，因借款发生于陈奇、余亚夫妻关系存续期间且系用于购买共有房产，故本案债务属于被告陈奇、余亚夫妻共同债务，原告农行吴江分行有权要求被告陈奇、余亚共同承担还款责任。原告农行吴江分行按陈奇在《文书送达地址确认书》所确认的地址邮寄了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的有关送达的相关约定,且物流信息显示信件已于2020年3月26日送达，故原告农行吴江分行以2020年4月1日作为贷款宣布提前到期日于法有据，本院予以支持。被告陈奇、余亚截止2020年4月1日的应还未还本金为1106139.53元。因原告确认截至2020年4月1日的本息（含罚息、复利）已经还清，现又主张被告支付利息和以利息为基数计算的复利，于法无据，本院不予支持。原告主张的罚息的计算方式符合合同约定，应予支持；关于原告主张以罚息为基数计算复利，本院认为，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故原告主张以罚息为基数计算罚息复利缺乏法律依据，本院不予支持。关于律师费的主张，个人借款合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持，但原告农行吴江分行变更诉讼请求，且部分诉讼请求未得到支持，律师费应作相应调整，经核算本院调整律师费为51082元。原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包含借款本金、利息、罚息、复利和实现债权和担保权利的费用等，故原告农行吴江分行有权对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、被告陈奇、余亚于本判决生效之日起十日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行借款本金1106093.31元，并支付相应罚息（自2020年4月2日起至5月2日止以1106139.53元为基数，自5月3日起到5月31止以1106138.97元为基数，自6月1日起至6月21日止以1106093.41元为基数，自6月22日起至实际清偿之日止以1106093.31元为基数，均按年利率6.9825%计算）。二、被告陈奇、余亚于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失51082元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）三、如被告陈奇、余亚未按时履行上述第一、二项付款义务,则中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴中经济开发区的不动产[苏（2017）苏州市不动产权第6020697号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120170096491号）约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告陈奇、余亚继续履行。案件受理费减半收取7719元、保全费5000元，合计12719元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担112元，由被告陈奇、余亚共同负担12607元并于本判决生效后十五日内交至本院（请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××68）。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行已预交的诉讼费用中的12607元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员  程 鹏二〇二〇年九月十日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。