文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初2823号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路1号广电中心底楼门面，统一社会信用代码91500226671015457B。负责人：曹勇，该支行行长。委托诉讼代理人：李向平，女，该支行职员。委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。被告：覃兰，女，1988年5月23日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称邮政银行荣昌支行）与被告覃兰信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行荣昌支行的委托诉讼代理人李向平、张代玉到庭参加诉讼，被告覃兰经传票传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告偿还信用卡透支款本金5722.79元、费用879.43元、利息733.26元，共计7335.48元，并从2020年5月26日起以5722.79元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清为止；2、判令被告从2020年5月26日其以所欠利息733.26元为基数按日利率万分之五支付复利至利息付清为止；3、原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2019年5月8日，被告向原告申请信用卡并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，认真阅读并遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》等内容。原告核准后向被告发放了信用卡X，被告开卡使用后多次逾期，经原告催收仍未偿还，截至2020年5月26日，被告欠信用卡透支款本金5722.79元，费用879.43元，利息733.26元，共计7335.48元，故原告诉至法院。覃兰未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。经审理查明：2019年5月8日，被告覃兰向原告递交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡，并向原告声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表附带信用卡领用合约，原告为合约甲方，被告为合约乙方。合约第三条第一款约定：本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）为免息还款期；免息还款期的最长期限由甲方在有关金融机关规章许可范围内确定；如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%至0.05%，按月计收复利。合约第三条第二款规定：乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。合约第三条第七款规定，乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。合约第五条约定，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；乙方当前最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未偿还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%；还款顺序依次为上期还款和本期欠款；在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息顺序进行冲还；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由乙方承担。合约第十条关于中国邮政储蓄银行公务卡收费项目及标准载明，透支利率为日息万分之五、按月计收复利，违约金为最低还款额未还部分的5%。收费变更的通知方式：费率如有变动，我行将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。原告经审查批准后，为被告办理了卡号为X的信用卡。被告多次使用该卡进行交易，从2019年9月25日开始逾期还款。原告举示的中国邮储银行信用卡催收业务系统截图显示：被告尚欠该信用卡透支本金5722.79元、利息733.26元，费用879.43元，共计7335.48元。庭审中原告明确，利息从2019年9月25日至2020年4月25日共八笔合计为733.26元，放弃要求2020年4月26日至2020年5月25日期间的利息；费用879.43元系从2019年10月25日起至2020年4月25日计算的违约金。此外，原告为实现债权与重庆百君（荣昌）事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并向该律师事务所支付律师代理费1200元。虽经原告多次催收，被告亦未偿还上述款项。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项做出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为由发卡机构与持卡人协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。上述事实，有原告的陈述、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、关于信用卡业务收费项目的调整公告、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏、账户备注导出明细、历史交易查询、法律事务委托代理合同及发票等证据予以证实。本院认为：被告覃兰向原告邮政银行荣昌支行提交信用卡申请表申领信用卡一张，双方签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定享有和履行各自的权利义务。被告激活信用卡透支消费后，应当按期还款，若逾期还款应按照约定承担违约责任并支付违约金。原告请求被告偿还信用卡透支本金5722.79元、截至2020年4月25日的利息733.26元、违约金879.43，共计7335.48元，并从2020年5月26日起以欠款本金5722.79元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告依据合同约定对被告主张律师代理费1200元，本院依法予以支持。原告请求被告支付复利，因信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，双方约定的利息利率已达上限，故原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告覃兰于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行信用卡透支本金5722.79元、截至2020年4月25日的利息733.26元、违约金879.43元，并以透支本金5722.79元为基数从2020年5月26日起按日利率万分之五支付利息至透支本金付清时止；二、被告覃兰于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师费1200元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。如果被告覃兰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半实际收取25元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行已预交），由被告覃兰负担。本判决为终审判决。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 姚梅二〇二〇年九月四日法官助理 柳叶书 记 员 马悦