云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初4887号原告：中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）。统一社会信用代码：913100005574007652。地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托代理人：范春艳，云南法彰律师事务所律师。（特别授权）被告：保林静，男，1972年8月13日生，汉族，曲靖市陆良县人，中专文化，自由职业，住云南省曲靖市麒麟区，现住曲靖市麒麟区。被告：李翠红，女，1979年3月22日生，汉族，曲靖市陆良县人，初中文化，住云南省曲靖市陆良县，现住曲靖市麒麟区。原告中银公司与被告保林静、李翠红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用普通程序于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人范春艳，被告保林静到庭参加诉讼。被告李翠红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.由被告立即偿还原告借款本金111231.93元、利息1390.40元（以剩余借款本金为基数，按月利率1.25%计算至2018年10月31日止）；2.由被告支付自2018年11月1日至2020年5月20日止的利息及滞纳费41971.51元，并支付自2020年5月21日起至实际清偿之日止的利息及滞纳费（以剩余借款本金为基数，按年利率24%计算）；3.由原告对被告位于云南省曲靖市麒麟区（金宁佳园）2幢第4层401号房屋及其对应的土地使用权在拍卖、变卖后所得款享有优先受偿权；4.由被告承担原告为实现债权的诉讼费3484.00元、保全费1316.00元、律师费4637.82元、保险费800.00元。事实和理由：原告与被告保林静于2017年7月25日签订《【新易贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称合约）。合约约定，被告保林静向原告申请贷款20万元，借款用途为装修，借款期限为自动用或放款日起36期，贷款利率为固定年利率15%，还款方式为轻松还款法，每月最后一日为还款日；被告保林静、李翠红用位于云南省曲靖市麒麟区（金宁佳园）2幢第4层401号房屋提供抵押；逾期还款，原告有权依据《业务规则》按日计收逾期付款滞纳费。合约还约定了其他内容。上述合约经云南省曲靖市珠江源公证处予以公证。原告于2017年8月4日向被告指定账户发放款20万元，履行了合同义务。被告未按约定还款，原告多次催告无果，其行为违反了合同第十条第一款第（二）项的规定，原告有权依据第十条第二款第（二）项及第（六）项之规定要求被告提前还款并承担违约责任。两被告系夫妻关系，贷款产生于夫妻关系存续期间，且贷款用于家装，被告李翠红又于2017年7月13日向原告出具《共同还款承诺书》。两被告负有共同偿还义务。综上所述，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，请支持原告的诉请。被告保林静辩称，对原告诉请的借贷关系没有异议，合同进行公证，但是到我帐的款不足19万元，具体金额记不清。合同约定第一年不赔付本金，只支付利息，自收到贷款的次月开始每月按约定向原告支付利息，利息一直支付至2018年7月份，每个月利息支付2945.00元左右。2018年7月份，答辩人按借款额的三分之一偿还本金，本金下欠十三万多元。后来因为经济困难，与原告业务员协商同意先偿还本金再支付利息，之后，偿还了本金3万多元，2019年9月29日后仍然还款，原告电脑应该有记录。借款时妻子也到场，用夫妻双方共同的房产抵押。答辩人认为不是夫妻共同借款，是一个人的，妻子签字是配合用夫妻共同财产抵押贷款。到目前为止，估计偿还了13万元左右，原告诉请将近16万元，在还贷期间我也偿还了三四万元，现在因为家庭困难，孩子读书，只有能力偿还本金11万元多，至于利息、罚息希望原告考虑上述问题予以减免。被告李翠红未作答辩，也未提交证据。原告中银公司围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、两被告的结婚证、【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（包含业务规则）、公证书、共同还款承诺书、贷款本息表、国内支付业务付款回单、关联卡证明、外包诉讼服务协议、补充协议、保全费收据、保险费发票。经质证，被告保林静对上述证据无异议，但认为原告计算的利息过高，到账贷款金额只有19万元左右。被告李翠红经本院合法传唤未到庭对上述证据予以质证，是其质证权利的放弃，产生的后果由其承担。原告提交的证据，内容真实，形式与来源合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2017年7月13日，两被告作为申请人向原告递交了《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，同时，原告作为甲方、被告保林静乙方、两被告作为丙方（抵押人、抵押房屋共有人）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称合约，合约包含业务规则）。合约约定，被告保林静向原告申请贷款20万元，借款用途为装修，借款期限为自动用或放款日起36期；贷款利率为固定年利率15%；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为轻松还款方式、等额本息方式，即：1.乙方申请成功的次月起12个月内每月末前只需支付贷款本金，第12个月末前偿还至少占贷款额度三分之一的本金，如贷款剩余本金不足额度的三分之一，则按实际欠款全额偿还。之后，以每月相等的还本付息（等额本息还款法）；在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户（户名保林静、账号62×××58）；甲方向乙方收取金额2%的手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；未按期归还贷款本息视为违约，甲方有权向乙方承担甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、评估费、拍卖费及要求提前偿还贷款本息；被告保林静、李翠红用位于云南省曲靖市麒麟区（金宁佳园）2幢第4层401号房屋［云（2017）曲靖市不动产权第00040350004036号］提供抵押，担保范围为贷款本息、滞纳费、手续费、律师费、诉讼费、评估费、拍卖费，贷款期限届满后，乙方、丙方未偿还债务，原告就抵押物折价或者变卖、拍卖所得款享有优先受偿权；丙方与乙方为共同还款人；逾期还款，原告有权住所《业务规则》按日计收逾期付款滞纳费，贷款余额11万元至12万元每日计收60.00元滞纳费。合约还约定了其他内容。上述合约于2017年7月25日经云南省曲靖市珠江源公证处予以公司。2017年8月1日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续，原告取得了他项权证［（2017）曲靖市不动产证明第0001366号］。被告李翠红出具了共同还款承诺书，就共同贷款本息、滞纳费、手续费、律师费、诉讼费、评估费、拍卖费予以承诺。2017年8月3日，被告保林静作为申请人向原告递交了《【新易贷】用款申请表》。2017年8月4日，原告通过中国银行上海市分行向被告保林静账户转账转款20万元，同时，原告扣留了4000.00元作为手续费。被告在使用贷款后，按约偿还前几期的本息，自2018年11月1日逾期支付2018年10月份的利息，被告自2018年11月1日开始逾期偿还本息，但未足额偿还，偿还款项在本金中予以扣除，截至2018年10月31日，被告尚欠本金111231.93元、利息1390.40元。原告在诉讼过程中向本院提出诉讼保全申请，本院采取了保全措施，原告支付保全费1316.00元。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》为当事人的真实意思表示，既不违反法律、行政法规的强制性规定，又不违背公序良俗，也不损害他人合法权益，合法有效，对双方当事人均有法律约束力。依照合约约定，两被告为共同还款人，在使用贷款后应当按照约定向原告支付利息，偿还本金。同时，依照合约，两被告为抵押人，就其房屋提供抵押贷款，并办理抵押登记手续，原告就抵押物依法以抵押物折价或者拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。原告在提供贷款时扣留4000.00元手续费，合约虽约定，但此约定显失公平，对贷款人不公平，应当视为原告未提供此贷款金额（4000.00元）。另，以4000.00元为基数，按双方约定的月利率1.25%计算，被告连续偿还了13个月贷款，13个月的利息为650.00元，此金额应当视为被告偿还本金。被告应当向原告支付借款本金106581.93元（111231.93－4000－650），原告诉请的利息1390.40元成立，本院予以支持。根据双方当事人约定的利率及滞纳费计算标准，折算利率超过年利率24%，原告调整按年利率24%主张权利，本院予以确认，但计算的基数应为106581.93元。原告诉请的保险费，因该费用不是必须产生的，加之双方未约定，本院不予支持。诉请的律师费，因原告未提交损失的律师费收据予以证明损失的实际发生额度，本院不予支持。诉请以土地使用权采取相应措施所得款享有优先受偿权不成立，本院不予支持，因双方当事人未就土地使用权设定抵押担保，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十三条第一款、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告保林静、李翠红于本判决生效之日起三十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金106581.93元、利息1390.40元；二、以贷款本金106581.93元为基数，被告保林静、李翠红于本判决生效之日起三十日内向原告中银消费金融有限公司按年利率24%支付自2018年11月1日至本判决生效之日止的利息；三、若被告保林静、李翠红不按期履行上述债务，原告中银消费金融有限公司可以被告保林静、李翠红共同共有的位于云南省曲靖市麒麟区（金宁佳园）2幢第4层401号房屋［云（2017）曲靖市不动产权第00040350004036号］折价或者拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3484.00元、保全费1316.00元，由被告保林静、李翠红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请执行的期限为两年。审 判 长  龚占金人民陪审员  方秀娥人民陪审员  保德波二〇二〇年九月二十四日书 记 员  高吉瑞