山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0811民初5436号原告：中国农业银行股份有限公司济宁任城支行，地所地济宁市红星路42号，统一社会信用代码91370811706364818T。负责人：高剡，行长。委托诉讼代理人：高沙沙，山东民桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：张斌，山东民桥律师事务所律师。被告:孙桂花，女，1974年5月15日出生，汉族，户籍地济宁市任城区。被告：卢爱粉，女，1974年12月17日出生，汉族，住济宁市任城区。原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行（以下简称“农行任城支行”）诉被告宫孙桂花、卢爱粉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行任城支行的委托诉讼代理人张斌、被告孙桂花、被告卢爱粉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告孙桂花偿还原告借款本金18039.83元、逾期违约金1331.07元、利息2627.88元(暂计至2020年7月14日)，合计45608.78元，并向原告支付自2020年7月15日起至欠款实际清偿之日止的逾期违约金、利息(按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和方法计算)；2、判令被告卢爱粉对上述款项承担连带还款责任；3、确认原告对被告孙桂花借款抵押物（一汽奔腾牌鲁Ｈ×××××小型轿车）享有优先受偿权；3、本案的诉讼费、保全费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2013年12月20日，被告孙桂花与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告卢爱粉提供连带责任担保，并以被告孙桂花所购一汽奔腾牌鲁Ｈ×××××小型轿车提供抵押担保，向原告借款93415元。原告按照合同约定向被告孙桂花发放金穗贷记卡。被告孙桂花于2013年12月20日透支85000元，手续费8415元。合同约定按月付款，分期付款36期，截至2019年12月16日，被告孙桂花尚欠借款本金18039.83元、逾期违约金1331.07元、利息21798.68元未归还原告。被告未按约定归还钱款已构成违约，其应按合同约定承担相应民事责任。被告孙桂花辩称，原告诉称购车贷款属实，同意偿还借款，但目前资金紧张，暂时还不上。被告卢爱粉辩称，2013年为被告孙桂花向原告贷款购车提供担保属实，担保期间原告没有向其进行催收，其保证期间已过，不同意承担连带还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交如下证据材料：（一）被告孙桂花、卢爱粉的身份证复印件各一份；（二）《中国农业银行金穗贷记申请表》一份、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）一份、《中国农业银行金穗信用卡章程》一份；（三）《金穗贷记卡专用项商户分期业务申请表》一份；（四）《金穗信用卡汽车分期业务担保借款合同》一份；（五）车号鲁Ｈ×××××小型轿车车辆登记证书复印件一份；（六）被告孙桂花贷记卡交易明细表一份及账户欠款明细二份（系统截屏）；（七）向被告孙桂花催收反馈报告一组；（八）被告卢爱粉出具的共同还款承诺书一份；（九）信用卡委托催收协议一份。被告孙桂花、卢爱粉没有提供证据材料，对上述原告提供的证据的真实性表示无异议，其中孙桂花不认可原告主张的消费欠款数额。双方争议的事实是，涉案借记卡透支消费行为与被告孙桂花是否具有关联性。经审核，本院认为，涉案借记卡交易清单显示持卡人在2014年1月26日至2016年1月4日期间发生多笔跨行消费。2016年6月1日和2016年9月31日，被告孙桂花本人签收原告提供的“中国农业银行金穗贷记卡催收通知书”时并未对通知书中载明的信用卡卡号62×××60和透支金额（截止至2016年5月31日，本息合计28556.57元；截止至2016年9月31日，本息合计31079.06元）提出异议并要求核实的请求，可推定其认可全部交易。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第二条约定，贷记卡申请人妥善保管贷记卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将贷记卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人，否则应自行承担由此产生的损失。结合上述借贷卡约定的使用规则，应当认定涉案借贷卡中的消费行为与被告孙桂花具有关联性。根据原被告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2013年12月10日，被告孙桂花向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理了金穗贷记卡(卡号62×××60)，约定还款方式为全额还款，还款卡号为62×××67，声明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。”同日，被告孙桂粉向原告提交“金穗贷记卡专项商户分期业务申请表”，办理汽车分期付款业务,申请分期期数36期、分期金额85000元、手续费8415元。同时，被告卢爱粉向原告出具“共同还款承诺书”，内容为“本人和借款人孙桂花系朋友关系，借款人申请贵行取得贷记卡汽车分期人民币捌万伍仟元正，本人作为共同还款人，愿共同履行合同，承担偿还贷款本息及相关费用的连带清偿责任。本承诺期限至债务人偿清所欠全部贷款本息及相关费用为止。”2013年12月20日，被告孙桂花作为持卡人、借款人和抵押人，被告卢爱粉作为保证人，与原告共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：20131220-007），内容包括通用条款和特别条款两个部分，主要约定：分期资金用于在分期商户“济宁天虹汽车贸易有限公司”处购买奔腾汽车，价格122800元；分期资金为85000元；手续费费率为9.9%，金额为8415元，分期手续费偿还方式为一次性偿还；按月付款，分期付款期数为36期；本合同项下持卡人使用贷记卡为62×××67偿还分期资金及支付分期手续费；每期应还分期资金及每期分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡信用合约》（个人卡）的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息。抵押物为所购一汽奔腾牌汽车（车牌号为鲁Ｈ×××××，车辆识别代号LFP83ACC8D1D98728,发动机号W65582）；保证方式为连带责任保证；保证期间为每期账单到期还款日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期自银行确定的债务提前到期之日起二年；担保范围为本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2014年1月3日，济宁市公安局交通警察支队车辆管理所为上述抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司济宁任城支行。2014年1月7日，被告孙桂花使用约定的金穗贷记卡（卡号62×××60）透支支付购车款85000元，后于2014年1月10日透支支付了手续费8415元。自2014年2月15日起至2019年4月9日期间，被告孙桂花虽陆续进行了还款但出现多次逾期和不足额还款情况，此后未再还款。另查明，被告孙桂花在2014年1月26日至2016年1月4日期间，有多笔跨行消费，未能完全清偿。2016年6月1日至2017年3月9日期间，原告通过上门、电话、邮寄等方式向被告孙桂花进行了催收。2020年3月13日，原告以被告不履行还款义务为由诉来本院。本院诉前调解不成功。本案涉及问题：1、原告要求被告孙桂花偿还下欠借款本息及律师费2300元是否合法有据？2、原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权？3、被告卢爱粉是否应承担保证责任？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。涉案《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，对双方均具有约束力，当事人应按照约定全面履行自己的义务。被告孙桂花使用原告发放的贷记卡支付了汽车分期贷款和透支消费，却未按约定期限足额偿还借款，已构成违约，应承担偿还下欠借款本息及违约的民事责任。涉案《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第10.3条约定，持卡人、担保人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予以退还；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权直接从持卡人在农业银行开立的任何账户划收。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长56天。持卡人以最低还款方式还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。第十六条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条约定，对于非现金交易，乙方（金穗借记卡申请人）在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月计收复利。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。据此，原告根据被告孙桂花的还款情况，逾期按日万分之五计收利息，截止至2020年7月14日（系统）计算得出下欠借款本金18039.83元（车贷分期本金10744.76元、消费本金7295.07），利息26237.88元（分期利息16737.06元、消费利息9500.82元），违约金（滞纳金）1331.07元（其中分期903.29元、消费427.78元），符合双方合同约定，合法有效，应予以确认。原告要求被告孙桂花偿还上述借款本息并继续支付2020年7月14日之后的利息，有事实和法律依据，应予以支持。被告孙桂花抗辩不偿还其他消费欠款的主张，不予采信。关于原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权的问题。抵押权的设立以登记为生效要件，被告孙桂花以所购一汽奔腾牌汽车（车牌号为鲁Ｈ×××××，车辆识别代号LFP83ACC8D1D98728,发动机号W65582）为涉案贷款办理了抵押登记，原告作为抵押权人对抵押车辆依法享有抵押权。据此，被告孙桂花如未能清偿上述债务，原告作为抵押权人，有权依法将抵押财产拍卖、变卖，并就所得的价款优先受偿。故原告主张对案涉抵押财产处分价值优先受偿，于法有据，应予以支持。另原告主张律师代理费2300元，从其提供的《金穗信用卡委托催收协议》内容看，原告委托山东民桥律师事务所催收金穗信用卡欠款属于风险代理性质，其约定的每一案支付2300元费用要在案件进入法院执行结终阶段。原告虽尚未实际支付律师代理费2300元，但被告孙桂花同意支付该费用，故应当予以支持。关于保证人责任问题。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。涉案《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定保证人的保证期间为每期账单到期还款日起二年。原告没有举证证明其在上述保证期间内向被告卢爱粉进行过催收，故被告卢爱粉应当免除保证责任。被告卢爱粉以原告未向其催收，已超保证期间为由主张免责，于法有据，予以采信。故原告要求被告卢爱粉对涉案借款人债务承担连带还款责任诉求，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第三十三条、第四十一条、第四十二条第四项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告孙桂花于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行分期业务贷款本金10744.76元、利息16737.06元、违约金（滞纳金）903.29元（截止到2020年7月14日），合计28385.11元；并继续支付自2020年7月15日起至借款清偿之日止的利息【按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和方法计算（利率为日万分之五）】。二、被告孙桂花于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行其他消费本金7295.07元、利息9500.82元，违约金（滞纳金）427.78元，合计17223.67元，并继续支付自2020年7月15日起至借款清偿之日止的利息【按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和方法计算（利率为日万分之五）】。二、如被告孙桂花未按上述第一项规定履行付款义务，原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行有权在该债权额度内以登记在被告孙桂花名下车牌号为鲁Ｈ×××××（车辆识别代号LFP83ACC8D1D98728,发动机号W65582）折价或变卖、拍卖该抵押车辆的价款优先受偿。三、被告孙桂花于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行支付律师代理费2300元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行要求被告卢爱粉对上述第一、二、三项确认债务承担连带还款责任的诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费998元，减半收取计499元，由被告孙桂花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年九月三日书记员  李俊青