朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1302民初1056号原告：鲜于开阳,女，1960年3月26日出生，汉族，退休职工，住辽宁省朝阳市双塔区。委托代理人：周琳（系原告儿媳），女，汉族，1988年11月5日出生，无职业，住辽宁省朝阳市双塔区。委托代理人：张振宪，辽宁辰阳律师事务所律师。被告：上海早慧融资租赁有限公司朝阳分公司,住所地朝阳市双塔区。负责人：王洪锐，经理。被告：微贷（杭州）金融信息服务有限公司,住所地浙江省杭州市。法定代表人：姚宏，总经理。二被告共同委托代理人：郭薇，北京大成（沈阳）律师事务所律师。二被告共同委托代理人：王晓龙，辽宁盛竹律师事务所律师。原告鲜于开阳与被告上海早慧融资租赁有限公司朝阳分公司（以下简称早慧朝阳分公司）、被告微贷（杭州）金融信息服务有限公司（以下简称微贷（杭州）公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告鲜于开阳的委托代理人周琳，被告早慧朝阳分公司、微贷（杭州）公司的委托代理人郭薇、王晓龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告鲜于开阳向本院提出诉讼请求：1、判令被告按实际发放贷款数额55,320.26元为基数计算利息。2、判令被告立即返还多偿还的贷款本息16,985.62元。3、判令被告承担诉讼费、担保费及律师费6,000元整。4、判令解除抵押登记状态返还抵押车辆。事实和理由：2017年1月14日，原告以抵押车辆方式向被告之一微贷（杭州）公司贷款人民币64,000元，微贷（杭州）公司安排将车辆抵押到早慧朝阳分公司，但被告实际发放贷款55,320.26元整。三年多来原告实际偿还贷款本息人民币86,861.41元。现被告以合同借款数额要求原告偿还贷款本息，并非法侵占原告车辆，双方发生争议。按最高法院司法解释，双方借贷金额以实际到账借款数额为准，被告多收取的16,985.62元本息应予以返还，并解除抵押登记状态返还抵押车辆。为此原告提起诉讼，请依法判决。被告早慧朝阳分公司、微贷（杭州）公司辩称，一、原、被告签订的借款合同和抵押合同真实有效，并已经实际履行，原告要求返还16,985.62元没有事实与法律依据，被告不同意返还。1、原告在2017年1月12日，通过微贷金融服务公司（简称微贷网）的居间服务出借给原告借款，并与原告签订电子合同，合同约定借款金额64,000元，借款期限三个月。微贷网将借款汇入原告本人银行账户中，合同已经履行。后微贷网按照借款协议书的约定将债权转让给被告，并通知原告，原告签字确认。被告对原告享有合法债权。2、根据原被告签订的协议，原告已经确认借款金额为64,000元，并同意支付配套服务费用2,340元，风险押金4,320元、利息与管理费1,995.74元。原告并未在还款期限内还款，选择续贷业务，原告按照续贷的约定，每月还款本金及利息，符合约定也符合法律规定，收取的利息及费用不应当予以返还。3、截止现在原告尚欠本金33,853.12元，及2020年2月16日起至今的利息。4、原被告签订的抵押合同，将原告车辆抵押给被告，是基于双方的借贷关系，被告已经将款项汇入原告账户中。双方借款合同及抵押合同均已履行并生效；二、将原告车辆过户到我公司是原告同意并办理了合法手续，在原告未还清借款前，我公司不同意解除抵押，返还车辆。截止至今，原告尚欠我公司借款本金33,853.12元及利息，原、被告双方有合法的债权债务关系，原告车辆是基于双方的借款关系，将车辆过户到被告公司，原告在车辆管理所办理了登记过户手续，并向我公司出具委托书，说明可以将车辆过户或抵押到我公司，并且在原告未还款的情况下，我公司可以将车辆扣押。现原告并未按约定还款，所以被告不同意将车辆返还；三、原告主张的诉讼费用、担保费、律师费被告不同意承担。综上，请法院查清事实，依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2017年1月12日，原告鲜于开阳通过微贷网居间服务人微贷（杭州）公司借款，并签订电子合同《微贷网借款协议书》，协议约定：借款金额64,000元，借款期限3个月，年利率9.70%，按月偿还借款本息，自2017年1月15日至2017年4月15日。协议第六条逾期还款约定：若借款人逾期仍未还款，借款人除向出借人支付正常利息外，还应承担本协议第九条约定的违约责任，且出借人有权提前终止合同要求借款人偿还全部借款本息。出借人和借款人均同意并认可微贷网可通过短信、电话、上门催收或委托第三方等方式对借款人逾期未偿还的本息进行催收，且上述逾期罚息，借款人和出借人均同意作为催收服务费用由借款人直接向微贷网或债权受让方支付。第七条借款债权的转让约定，借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中，可以将其本借款协议而享有的债权的全部或部分转让给不特定的第三人，且转让次数无限定。第八条微贷网的居间服务费等收费约定，1、居间服务费是指因居间服务人为借款人与出借人提供交易信息、信用咨询、信用评估、还款提醒、账户管理，还款特殊情况沟通债权转让、各项委托等系列相关服务，而由借款人与出借人分别支付给微贷网的报酬。2、借款人同意在借款成功后按月向微贷网支付账户管理费用，此笔费用借款人应当按月主动向微贷网指定账户支付。3、出借人同意在借款成功后按约向微贷网支付本次借款所得利息的一定比例作为居间服务费。此笔费用出借人与借款人一致同意微贷网在借款人支付借款本息时直接扣除。第九条违约责任，4、借款人须每期正常还款，因借款人自身原因逾期且未申请延长借款期限的，将做违约处理，借款人应按照需要支付借款本金的20%作为违约金，若逾期超过30天，则按照借款本金的8‰计算日违约金，如产生催收费用将由借款人承担。原告在《电子合同确认书》上签字，该确认书载明：“借款期限2017年1月13日至2017年4月12日，借款人确认本人通过微贷网的居间服务向出借人借款，以网络点击形式于微贷网网站签订电子合同《借款协议书》，并由微贷网代为保管。本人确认该《借款协议书》虽未经本人以纸质文本方式签字，但确属本人网络点击方式签订，是本人真实意思表示并有效签订的合同，且本人已经收到出借人通过微贷网支付的全部出借款项。凡与借款有关的一切约定，以微贷网出具的《借款协议书》为准”。2017年1月13日，原告鲜于开阳出具借条一张，内容为：“兹有鲜于开阳（身份证号码2113021960××××××××）于2017年1月13日通过微贷网平台借款现金人民币64,000元（大写陆万肆仟元）整，借款用于临时周转，借款期限3个月，此借款于2017年2月13日还款1,996元，于2017年3月13日还款1,996元，于2017年4月13日还款64,000元结清借款。如未按时足额还款，逾期30天内自愿支付借款本金的20%作为违约金给出借人；若逾期超过30天，则按照借款本金的8‰/天计算违约金。如借款人未按时还本付息引起诉讼的，由朝阳市双塔区人民法院管辖，债权人为实现债权而产生的费用（律师费、评估费、拍卖费）由借款人承担。”同日，原告又出具收到微贷网平台投资人借款人民币现金64,000元收条一张。被告早慧朝阳分公司作为债权受让人（甲方），原告鲜于开阳作为债务人（乙方），微贷（杭州）公司作为居间服务人(丙方)，三方签订《债权转让通知书及还款协议》，约定，微贷网依照委托，将出借人对借款人因《借款协议书》而享有的债权及一切附随权利，转让给甲方，乙方确认在本协议上签字即表示已收到债权转让通知并认可债权转让的效力。自乙方签署本通知书及协议日起，乙方应按原《借款协议书》的约定向甲方按期还本付息，如逾期乙方应依逾期情况按约定向甲方支付各项罚息、违约金等款项。乙方应将全部款项支付至甲方指定的甲方总公司之账户，并以甲方总公司注册地为本协议履行地。同日，原告作为抵押人，被告早慧朝阳分公司作为抵押权人，双方签订《汽车抵押借款合同》一份，合同约定，原告以其所有的车牌号为辽Ｎ×××××车辆作为借款抵押，第7.2条约定：“甲乙双方一致确认，如乙方存在任一违约情形的，甲方有权在无须取得乙方同意的前提下以拖车、扣车等方式控制抵（质）押物，并将该抵（质）押物及其本合同项下债权转让给第三方，或可将抵（质）押物以转抵押、转质押、折价、拍卖、变卖等方式处分，并以处分抵（质）押物所得的价款优先受偿，如不足以清偿债务的，不足部分甲方有权向乙方追偿。因拖车、扣车给乙方造成损失的，甲方无需赔偿”。当日，办理了车辆抵押登记。2017年2月14日，微贷（杭州）公司在扣除配套服务费用2,340元，风险押金4,320元、利息及管理费1,995.74元后将出借款55,320.26元汇至原告帐户中。原告自2017年2月13日至2020年1月19日共向被告早慧朝阳分公司偿还借款本息86,861.41元。2020年3月28日，被告早慧朝阳分公司以原告拖欠借款本金为由将原告抵押车辆开走。原告认为，按照法律规定，借款金额应以实际到账数额为准，按实际收到借款55,320.26元计算本息，被告多收取了原告借款本息16,985.62元，此款被告应予以返还，并解除车辆抵押返还车辆。上述事实，有原告提交的中国建设银行个人活期帐户全部交易明细一份，被告公司app下载的合同数额是64,000元，分期偿还借款本金及利息的银行流水。被告提交的微贷网借款协议书，借款协议书，电子合同确认书，借条一张，收条一张，微贷网借款人告知书，客户信息登记表，汽车抵押申请表，微贷网车贷登记表，机动车行驶证，车辆GPS安装与维修协议，抵押情况说明，委托书，借款承诺书，委托扣款授权书，债权转让通知书及还款协议，客户须知与免责声明，汽车抵押借款合同，费用明细单。以及原、被告三方庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告鲜于开阳向本院提交的相关证据证明，原告通过微贷（杭州）公司网络平台借款，并签订《微贷网借款协议书》事实存在，应认定有效。《微贷网借款协议书》中被告微贷（杭州）公司虽以居间服务人的身份出现，但原告并未与协议书中所注借款人签订借款合同，实际借款也是在被告微贷（杭州）公司扣取配套服务费用2,340元，风险押金4,320元、利息及管理费1,995.74元后，支付原告的，实际支付借款金额55,320.26元。从本案原告的借款全过程看，被告微贷（杭州）公司履行的就是出借人的权利，应认定被告微贷（杭州）公司就是案涉出借人。被告微贷（杭州）公司直接扣收的各种款项应属利息范畴，按照合同法借款利息不得预先在本金中扣除，预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息的规定，原告实际收到的借款金额55,320.26元，应以该金额为借款数额并计算利息。审理中，原、被告确认截止2020年1月19日，原告已偿还被告借款86,861.41元，按照年利率24%计算，原告已多支付借款本息16,985.62元；按照年利率36%计算，原告尚欠被告尚欠借款263.54元。现原告诉请被告按照年利率24%计算，返还多支付的借款本息16,985.62元。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。原告已支付的借款利息应年利率36%计算，即原告现尚欠被告尚欠借款263.54元，此款原告应偿还被告。原告提交的其与被告微贷（杭州）公司、被告早慧朝阳分公司签订的《债权转让通知书及还款协议》约定，被告微贷（杭州）公司依照委托，将出借人对借款人因《借款协议书》而享有的债权及一切附随权利，转让给被告早慧朝阳分公司，原告确认在协议上签字即表示已收到债权转让通知并认可债权转让的效力。该转让协议应认定有效。被告早慧朝阳分公司取得了受让权，其应作为本案被告主体履行相关权利义务。原告诉请被告支付律师费6,000元的主张，没有证据证明，本院不予支持。因原告仍欠被告借款，抵押车辆亦处于抵押状态，故原告诉请解除抵押登记状态返还抵押车辆的主张，应自其还清借款后，被告早慧朝阳分公司解除抵押返还车辆。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、原告鲜于开阳自本判决生效后十日内偿还原告上海早慧融资租赁有限公司朝阳分公司借款263.54元及利息。二、被告上海早慧融资租赁有限公司朝阳分公司自原告鲜于开阳偿还其借款263.54元及利息十日内解除原告所有的车牌号为辽Ｎ×××××车辆的抵押，返还原告抵押车辆。三、驳回原告鲜于开阳对被告微贷（杭州）金融信息服务有限公司的诉讼请求。四、驳回原告鲜于开阳的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,124元（原告预交），保全费720元，合计2,844元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于朝阳市中级人民法院。审 判 长  刘志伟人民陪审员  王 娟人民陪审员  李 艳二〇二〇年九月二十八日书 记 员  陈丽华