文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初2935号原告：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道办事处海棠大道106号，统一社会信用代码91500226676129189R。负责人：荣增富，系该支行行长。委托诉讼代理人：肖瑞雪，系该支行员工。委托诉讼代理人：黄东笙，系该支行员工。被告：郭宗能，男，1980年11月26日出生，汉族，住重庆市荣昌区。被告：郑应碧，女，1980年9月4日出生，汉族，住四川省隆昌市。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行与被告郭宗能、郑应碧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称“农商行荣昌支行”）的委托诉讼代理人肖瑞雪到庭参加诉讼，被告郭宗能、郑应碧经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭宗能偿还原告贷款本金271644.39元、利息2515.23元（截止2020年6月3日），并从2020年6月4日起以本金271644.39元为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算罚息至清偿时止，从2020年6月4日起合同约定的计结息方式以未付利息为基数按照中国人民银行贷款利率上浮10%再上浮50%计算复利至清偿时止；2.判令原告对该笔贷款的抵押物（位于原荣昌县X，产权证号211房地证2012字第X号，建筑面积119.42平方米，产权人：郑应碧、郭宗能）享有优先受偿权；3.被告郑应碧对该笔贷款承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告郭宗能于2012年1月18日向农商行荣昌支行借款309000元，现有贷款余额271644.39元，用被告郭宗能、郑应碧所有的房屋作为抵押。原告与被告签订了《重庆农村商业银行借款借据》、《个人房屋按揭贷款合同》，并办理抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同约定履行还款义务。原告为维护自身合法权益，诉至法院。郭宗能未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。郑应碧未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。经审理查明：被告郭宗能、郑应碧于2004年12月20日登记结婚。2011年5月6日，被告郑应碧作为委托人，被告郭宗能作为受托人，办理公证委托，双方购买坐落于重庆市荣昌县X的房屋一套，委托被告郭宗能代为到银行办理与上述房产相关的抵押贷款手续、代为签订借款合同、办理抵押登记、办理抵押借款合同公证等与抵押贷款相关的事宜等内容。2011年5月10日，被告郭宗能向原告农商行荣昌支行申请贷款，被告郭宗能、郑应碧并向原告出具《房屋抵押承诺书》，《承诺书》载明：郭宗能、郑应碧向你行申请借款叁拾万玖仟元，拟用郭宗能、郑应碧所有位于荣昌县X、房地证号211-X的未被出租房屋提供贷款抵押。被告人郭宗能、郑应碧在权利人处签名捺印。2012年1月17日，原告农商行荣昌支行（甲方）与被告郭宗能（乙方）签定《个人贷款合同》，合同第十二条第二款约定：被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。第十三条第十三款约定：本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到及时清偿的，其有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。第十六条约定：乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或相关费用均构成违约。第十七条约定：乙方出现任一违约情形，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。第二十四条约定：贷款人：重庆农村商业银行股份有限公司，借款人：郭宗能，抵押人：郭宗能、郑应碧。借款金额：叁拾万玖仟元整；贷款期限：为36个月，即自2012年1月17日起至2042年1月16日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。第二十七条：本合同项下贷款利率在基准利率水平上上浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方式计算确定。第二十八条约定：乙方在重庆农商行荣昌支行开立的账户名郭宗能,账号为X的个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。第二十九条约定：担保贷款方式为全程担保，由抵押人郭宗能、郑应碧、保证人郑应碧提供。第三十一条约定：还款方式采用等额本息还款法，指乙方按月结付以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。第三十二条约定：还款方式采用委托扣款，乙方应在本期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。第三十三条约定：乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约贷款利率的调整而调整；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。被告郭宗能在借款人处签名并捺印，被告郭宗能、郑应碧在抵押人处签名并捺印，被告郑应碧在保证人处签名并捺印。2012年1月18日，原告农商行荣昌支行按合同约定向被告郭宗能在农商行荣昌支行账号为X的账号中发放了贷款309000元，并出具借款借据。借款借据上载明：借款金额叁拾万零玖仟元整，借款日期2012年1月18日，到期日期为2042年1月16日，月利率6.4625‰。2012年1月17日，原、被告双方对被告郭宗能、郑应碧所有的位于荣昌县X（产权证号:211房地证2012字第X号）办理了抵押登记。2020年6月3日，原告向被告邮寄贷款提前到期通知书，宣布因被告违约，根据合同约定，本次贷款贷款于2020年6月3日提前到期。截至2020年6月3日，被告尚欠原告贷款本金271644.39元、利息2466.05元、罚息16.97元、复利32.21元。另查明，2020年3月18日，中国人民银行公布的人民币一年至五年（含五年）贷款基准利率为年利率4.9%，后随中国人民银行人民币贷款基准利率调整而调整。2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率被取消。上述事实，有委托书、公证书、房屋抵押承诺书、个人贷款合同、抵押合同、不动产登记书、借款借据、欠款明细以及原告的陈述等证据予以证实。本院认为，被告郭宗能与原告农商行荣昌支行签订的《个人贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效。被告郭宗能应按合同的约定全面履行还款付息义务。被告郭宗能未按时履行到期债务构成违约，原告有权根据合同约定要求被告郭宗能、郑应碧偿还贷款。截至2020年6月3日，被告郭宗能尚欠271644.39元、利息2466.05元、罚息16.97元、复利32.21元未归还，原告要求被告郭宗能偿还上述款项，符合法律规定，本院予以支持。同时，被告应从2020年6月4日起以贷款本金271644.39元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算支付罚息至该贷款本金还清为止，从2020年6月4日起以未付利息2466.05元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算支付复利至该利息还清为止。本案中的贷款，被告郭宗能、郑应碧提供了其所有的位于荣昌区X（产权证号:211房地证2012字第X号）作为抵押并进行了登记，现被告郭宗能、郑应碧未按约履行到期债务，故对原告主张对该房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。同时，因被告郑应碧亦作为本案贷款的保证人，未约定担保方式，应推定为连带保证，故对原告要求被告郑应碧对上述欠款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十九条、第二十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭宗能于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行贷款本金271644.39元、截至2020年6月3日的利息2466.05元、罚息16.97元、复利32.21元，并从2020年6月4日起以贷款本金271644.39元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算支付罚息至该贷款本金还清为止，从2020年6月4日起以未付利息2466.05元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算支付复利至该利息还清为止；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行对被告郭宗能、郑应碧所有的位于荣昌区X（产权证号:211房地证2012字第X号）的房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告郑应碧对上述欠款承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告郭宗能、郑应碧未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半实际收取2706元（原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行已预交），由被告郭宗能、郑应碧负担，此款由被告郭宗能、郑应碧于本判决生效之日起十日内直付原告，本院预收的案件受理费不作退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 员 姚梅二〇二〇年九月二十五日法官助理 柳叶书 记 员 马悦