陕 西 省 周 至 县 人 民 法 院民 事 判 决 书（2020）陕0124民初2346号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区。负责人：洪粮钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄世岭，北京德恒（西咸新区）律师事务所律师。被告：李冰毅，男，1980年1月10日出生，汉族，农民，住西安市周至县，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：孙军锋，北京市盈科（西安）律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保财险宁波分公司）与被告李冰毅追偿权纠纷一案，本院于2020年7月16日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险宁波分公司的委托诉讼代理人黄世岭、被告李冰毅及其委托诉讼代理人孙军锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险宁波分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付保险赔偿金52582.21元；2.依法判令被告向原告支付因履行保险责任造成的经济损失3215.22元（以52582.21元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率自2018年12月6日暂计算至2019年8月19日的利息1626.54元；按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算自2019年8月20日起暂计至2020年5月10日的利息1588.68元，具体请求至被告实际清偿之日）；3.依法判令本案的诉讼费等合理费用由被告承担。事实和理由：2018年1月3日，被告李冰毅通过广东网金控股股份有限公司（以下简称广东网金公司）开发并运营的“宁波银行直销银行”投融资平台向投资人滕某某等人借款5万元，2018年11月30日到期。被告作为投保人向原告人保财险宁波分公司投保“白领融合同履约保证保险”，投资人滕某某等人作为被保险人。履行期届满后，被告未按约还本付息，原告按索赔申请书支付了保险金106033.33元。原告履行了保险责任后，广东网金公司代被保险人（即投资人）向原告出具了债权转让书，但被告至今未向原告支付代为偿还款项，故原告诉至法院，请求判令支持如上诉讼请求。李冰毅辩称，被告李冰毅从未与原告签订任何保险合同，也未授权任何人在被告处代为购买个人借款保证保险，原告主张被告李冰毅与投融资平台签订了相关协议，通过平台融资并授权平台购买保险的事实并无有效证据支持，原、被告双方不存在任何法律关系；原告在诉状中称涉案主债权人为平台投资人滕某某，第二次庭审中又称主债权人为宁波银行，而且原告在诉状中称系广东网金公司开发并运营“宁波银行直销银行”，广东网金公司无金融许可证、并非金融机构，不得经营投资业务，原告代理人第二次庭审中又称宁波银行负责运营“宁波银行直销银行”，前后陈述自相矛盾，既然原告提供个人借款保证保险，应依法对主债权的真实性、合法性进行审慎审查，但原告居然连本案的主债权人是谁都没有搞清楚；原告所举的证据根本不能证明其已经履行了保险赔偿义务，此外，原告提供的并非主债权人的广东网金公司盖章的相关书面证明，仅有公司盖章，并没有经办人员及公司负责人签字，不符合《最高人民法院关于适用的解释》第一百一十五条规定的法定形式，不应被采信；原告在诉状中及第一次庭审中均称广东网金公司开发并运营“宁波银行直销银行”，并承认广东网金公司无金融许可证，可见其开发并运营投融资业务涉嫌非法经营，应移交公安机关立案侦查。“宁波银行直销银行”APP的下载和操作是宁波银行业务员用被告手机操作的，当时经过被告同意。本院经审理认定事实如下：2018年1月2日14时13分12秒,被告李冰毅在宁波银行直销银行投融资平台发布了编号为0800200118000057的项目,发布规模为5万元,同时,被告点击确认了该平台发布的《直销银行投融资平台服务协议(2015011版/融资人版)》，该协议载明:“您通过网络页面点击确认或以其他方式(包括但不限于签字或签章确认等方式)接受本协议,即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定……1.1‘宁波银行直销银行’投融资平台:指由广东网金控股股份有限公司开发并运营的,向您提供投融资信息(含金融产品信息)发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算(由支付机构提供)等服务的金融信息中介服务平台”。后滕某某、沈自亚、周菊意通过该平台投资该项目，点击确认了该平台发布的《直销银行投融资平台服务协议(2015011版/投资人版)》,该协议载明:“投资人了解某某同意若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的,投资人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务,包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔,并在获得理赔后将相关权益转让给保险公司。”滕某某等人以点击确认的形式通过该平台投资了被告发布的投资项目后,其投资款通过平台汇入被告账户。同日，被告作为投保人在原告公司投保了“借款合同履约保证保险（白领融）”，投资人滕某某等人为被保险人，保险期间11个月，自2018年1月3日零时其至2018年11月30日24时止。2018年11月30日被告李冰毅未按约还本付息，广东网金公司作为被保险人的代理人向原告提出索赔申请，并出具《保险出险通知书（兼索赔通知书）》，确定财产损失为52582.21元，原告于2018年9月4日将上述保险赔偿金转至宁波银行（自建平台到期清算户）。同日，广东网金公司代被保险人向原告出具了《债权转让书》，将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给人保财险宁波分公司。原告遂诉至本院，请求判令被告向原告支付保险赔偿金52582.21元并向原告支付因履行保险责任造成的经济损失。本院认为，原、被告签订的《借款合同履约保证保险（白领融）》系当事人真实意思表示，合法有效。本案中，因被告李冰毅未能按照合同约定及时还本付息，原告作为保证人代为偿还本息合计52582.21元后，现依约要求被告李冰毅支付代偿的本息，符合《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，本院依法予以支持。原告行使追偿权的范围除包括向债权人清偿的债务外，还包括因因此产生的必要费用，原告代被告李冰毅代偿贷款本息后，被告未能按照约定按期给付原告，现原告要求被告按中国人民银行同期贷款利率支付其因此产生的自2018年12月6日至2019年8月19日止的经济损失1626.54元、按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付自2019年8月20日至实际清偿之日止的经济损失的诉讼请求符合法律规定，且未超出合理范围，依法应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告李冰毅于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司52582.21元及经济损失（经济损失以52582.21元为基数，自2018年12月6日至2019年8月19日止按中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日至本判决确定的履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1190元（原告已预交），减半收取计595元，由被告李冰毅负担，于履行上述义务时一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审 判 员  马  轩  二〇二〇年九月三日  法 官助 理  路  雯书 记 员  王  娇