河北省元氏县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0132民初671号 原告：高彦飞，男，汉族，1976年8月6日生，住元氏县。 委托诉讼代理人：王未斌，男，汉族，1991年9月10日生，住元氏县，村委会推荐。 委托诉讼代理人：张凯峰，男，汉族，1981年5月14日生，住元氏县，村委会推荐。 被告：元氏县驰翔汽车运输有限公司。 地址：元氏县南佐镇井元路与装院路交叉口北行500米。 法定代表人：张素平，公司总经理。 被告：安华农业保险股份有限公司河北分公司。 地址：河北省石家庄市桥西区中山西路356号中电信息大厦15层。 法定代表人：张壮，公司总经理。 委托诉讼代理人：郑兴乐，公司员工。 被告：中国人寿保险股份有限公司河北省分公司。 地址：河北省石家庄市裕华西路18号。 负责人：王吉山，公司总经理。 委托诉讼代理人：隋扬眉，河北天宏律师事务所律师。 原告高彦飞与被告元氏县驰翔汽车运输有限公司（以下简称驰翔汽运）、安华农业保险股份有限公司河北分公司（以下简称安华农业保险）、中国人寿保险股份有限公司河北省分公司（以下简称人寿保险）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告高彦飞委托诉讼代理人王未斌、张凯峰，被告安华农业保险委托诉讼代理人郑兴乐、被告人寿保险委托诉讼代理人隋扬眉到庭参加诉讼。被告驰翔汽运经本院合法传唤无正当理由，未到庭，本案现已审理终结。 原告高彦飞向本院提出诉讼请求：一、请求法院依法判令被告赔偿原告各项损失共计暂定50000元。后原告将赔偿请求变更为192294.97元；二、诉讼费、鉴定费等一切实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2019年10月26日17时许，高彦飞驾驶冀Ａ×××××／冀Ａ×××××解放牌半挂牵引车，行驶至武威市型形煤化有限责任公司停车装货时，从驾驶室下车过程中发生意外滑落摔下，导致高彦飞左侧腿部骨折，后原告在甘肃省武威市人民医院进行治疗，花费了大量医疗费。此事故以凉州市公安局丰乐派出所出具的事故证明予以证明，经查，冀Ａ×××××／冀Ａ×××××号车登记在被告元氏县驰翔汽车运输有限公司名下，并在被告安华农业保险股份有限公司河北分公司投保交强险、第三者责任险、车上人员责任险（司机、乘客各5万元）并投保不计免赔率险，保险期间为2018年11月10日至2019年11月9日，在被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司投保国寿通泰交通团体意外伤害保险《保额为50万元》和意外费用补偿医疗保险（保额为5万元）及住院定额给付医疗保险（保额为150元／人／天），保险期间为2018年11月8日至2019年11月7日。事故发生后，原告向各被告索赔未果，为了维护原告的合法权益，特依法诉至贵院，望依法支持原告诉求。 被告驰翔汽运未到庭，提交答辩状称，对于原告高彦飞的损失，应该由保险公司承担，我司不承担任何赔偿责任，应驳回原告对我方的诉请求。 理由：1、事故车辆冀Ａ×××××／冀Ａ×××××系高彦飞分期付款租赁使用。我司作为该车的行驶证车主，只是保留该车的所有权，但该车的实际车主为高彦飞。我方作为分期付款买卖合同的出卖方，在实际车主未交清车款之前保留车辆所有权，依照最高院关于分期付款买卖合同承担责任的批复，事故车辆造成的侵权损失应该由该车的实际运营人即该车的实际车主承担，因此，我司在本案中不应该承担责任。 2、该车辆在安华农业保险股份有限公司河北分公司承保交强险、100万元商业三者责任险、车上人员责任险（5万/每座）及不计免赔。并在中国人寿保险股份有限公司河北分公司投保国寿同通泰交通团体意外伤害保险（保额50万元/每座）、意外费用补偿医疗保险（5万元/每座）及住院定额给付医疗保险（150元/人/天）且事故发生在保险期间内，依照法律规定，发生交通事故时，应该由保险公司在责任范围内承担赔偿的责任。因此，对于超出车上责任险的部分应该由人寿保险公司在责任险范围内承担赔偿责任，不足部分由实际车主承担。 3、我司作为该车的出卖方，及时完善的履行对该车的管理责任，及时足额的为该车进行投保，在管理方面不存在失误，因此，我司对于实际车主应该承担的责任不应再承担连带责任。 综上，我司在该案中不应该承担原告所发生的任何损失和费用，应驳回原告的诉讼请求。 被告安华农业保险辩称，1、涉案车在我司投保有车上人员责任保险，司机乘客各5万元，并投保不计免赔，该事故发生在2019年10月26日，被保险人方在2019年12月2日向我司报案，机动车车上人员保险条款赔偿处理中写明：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当在事故发生后48小时内通知保险人。在责任免除中写明：故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确认的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任。在原告报案后，我司委托第三方北京仁济和保险公估有限责任公司对该案件进行调查，在该调查报告中写明：调查人于2020年4月13日见到事故发生地的厂区相关负责人，表示高彦飞当时在挂车上装货，货物装到一半的时候，高彦飞在绑绳的时候不小心滑落导致受伤； 2、高彦飞提供的派出所证明为办案人员未去现场而是按报案人口述出具的证明，故事发时高彦飞并未在冀Ａ×××××驾驶室下车过程中摔伤，所以我司对于原告提供的事实真实性有异议，并非在冀Ａ×××××发生的事故，故我司不承担赔偿责任。诉讼费、鉴定费等间接损失我司不予承担。 被告人寿保险辩称，车牌号冀Ａ×××××车辆在我司投保国寿通泰交通团体意外伤害保险Ａ款2017版附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险，国寿附加通泰交通团体意外住院定额给付，根据互联网短险销售电子保险凭证特别约定中第三条，涉案保险合同的保险责任必须是所投保车辆在行驶过程中被保险人遭受意外伤害或者为维护车辆继续运行（如加油、加水、故障维修、换胎等）临时停靠过程中被保险人因发生交通事故受到的意外伤害，如发生交通事故需要出具交通事故认定书，或者交通事故证明书，从原告所提供的证据看没有提供上述证明，并且派出所出具的证明显示是在停车装货时从驾驶室摔下，不符合保险合同约定保险责任承担范畴，根据庭审中安华保险公司答辩意见所提出的北京仁济和调查报告也能够显示出原告是在挂车上装货时在绑绳的时候不小心滑落导致受伤，原告所提供的派出所证明真实性存疑，综上我方不承担责任。 一、针对原告受伤的原因及责任承担，原告提供的证据： 1、高彦飞的身份证复印件一份，证明原告的诉讼主体资格； 2、凉州区公安局丰乐派出所出具的事故证明一份，证明2019年10月26日17时许，高彦飞驾驶冀Ａ×××××、冀Ａ×××××解放牌半挂车，行使至武威市型形煤化有限责任公司停车装货时，从驾驶室下车过程中发生意外，从驾驶室滑落摔下，导致高彦飞腿部左侧骨折，经凉州区公安局丰乐派出所核实，高彦飞意外从驾驶室滑落摔伤的情况属实，此事故由高彦飞本人负全部责任； 3、原告的驾驶证、从业资格证、主挂车行车本、营运证各一份，证明原告及驾驶车辆证件齐全合法有效，同时证明原告从事交通运输工作； 被告安华保险质证称，对证据1无异议；对证据2证明真实性有异议，我司委托第三方北京仁济和保险有限责任公估公司调查结论为：高彦飞提供的派出所证明系派出所出具，但是办案人员未去现场，而是借报案人口述出的证明，我司可提供调查报告一份，及武威市型形煤化有限责任公司负责人和派出所办案人员的通话录音各一份；对证据3请法院依法核实真实性。 被告人寿保险质证称：质证意见同保险公司，对派出所证明真实性有异议，理由同安华保险公司。 被告安华保险提供的证据： 1、北京仁济和保险公估有限责任公司出具的调查报告一份； 2、通话录音两份（第三方公估公司与武威市型形煤化有限责任公司负责人的通话录音，第三方公估公司与派出所人员的通话录音），证明原告是在挂车上装货绑绳时不小心滑落摔下及办案人员并未到现场调查，只是通过报案人口述出具的证明，故该责任不属于我司的保险责任。事故发生在挂车，我司承保的是主车车上人员险，故我司不承担赔偿责任。 原告质证称，对证据1调查报告不认可。理由：1、该调查报告系安华农业保险单方委托，也没有附带相应北京仁济和公司的资质，不符合证据的三要素、合法性、真实性；2、仁济和公司属于民间团体，其所提供的证据未经公正不具有公信力；对证据2录音有异议。理由：1、没有被询问方相关人员出庭作证，此录音仅为团体工作人员与公民之间的对话，如安华保险所述是仁济和工作人员与公民之间的对话录音，不能对抗善意的第三方，其真实性不符合证据的三要素，录音中在庭审中没有听到相关人员的身份信息表述。 被告人寿保险质证称，对调查报告和录音真实性无异议，通过报告和录音能够证实事故发生在冀Ａ×××××车装卸货物时，而投保车辆车牌号为冀Ａ×××××，该挂车并未在我公司投保。 被告人寿保险提交的证据： 互联网短险销售保险凭证一份，证明投保车辆为冀Ａ×××××，投保人元氏县驰翔汽车运输有限公司，特别约定中第三条：涉案保险合同的保险责任必须是所投保车辆在行驶过程中被保险人遭受意外伤害或者为维护车辆继续运行（如加油、加水、故障维修、换胎等）临时停靠过程中，被保险人因发生交通事故受到的意外伤害，如发生交通事故需要出具交通事故认定书，或者交通事故证明书，从原告所提供的证据看没有提供上述证明，并且派出所出具的证明显示是在停车装货时从驾驶室摔下，不符合保险合同约定保险责任承担范畴，我司不承担责任。 原告质证称，对互联网短险销售保险凭证的真实性无异议，但对保险条款证明目的有异议，保险条款特别约定三，交通事故的定义是指车辆在道路行驶中由于驾驶人的过失或者意外造成财产损失或人员伤亡的事故，或不是道路但允许车辆通行的公共区域造成的意外，均属于道路交通事故，特别约定第三条，很明确载明被保险人遭受意外伤害或为维护车辆继续运行（等），被保险人在装卸车的过程中为车辆载重平衡均属于为维护车辆继续安全运行，此条款并没有指明被保险人在维护车辆继续运行这个行为中是特指主车还是挂车，故无论是因在主车跌落或挂车跌落均属于保险责任，又在保险条款中保险人承保的是货运车辆，其运输中必然是主挂链接，是客观存在的必然情况，保险人也没有在承保时履行明确的释明义务，所以属于人寿保险的赔偿责任。第三款中所述如出具的事故认定书或事故证明书并不是特指交警队道路交通事故证明，在现实处理中，在非道路上所发生的意外道路交通事故，交警队一般不予处理，但会推荐所属地公安机关予以处理，符合我国现行的实际情况。 根据机动车辆商业保险示范性条款和安华农业机动车综合商业保险条款第三章，机动车车上人员责任保险第38条中并没有标明所承保车辆系主车还是挂车，安华保险承保涉案主挂车辆，其在格式化条款中也没有向投保人进行明确的释明，主挂车连为一体，保险赔付应当按照主车赔付。退一步，即使原告从挂车上摔落，也符合第38条规定，在责任免除条款中均没有看到有驾驶人从何处掉落赔与不赔的责任免除规定，根据最高院保险法司法解释对保险人提供的格式化条款如有两种以上理解的人民法院应当作出不利于提供格式条款一方的解释，综上，本案属于安华保险赔偿责任。本案应先由安华农业保险赔付车上人员险5万元足额赔付（包含误工费、护理费、医药费500元、住院伙补、营养费、交通费），剩余由人寿保险在责任范围内赔付。 二、针对被告赔偿的范围、数额、依据，原告提供的证据： 1、机动车商业险保险单复印件、中国人寿意外险保单各一份，证明原告车辆在被告安华保险公司投有车上人员险（司机、乘客）各5万元不计免赔，保险期间为2018年11月10日至2019年11月9日，在被告人寿保险公司投保有国寿通泰交通团体意外伤害保险A款2017版50万元附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险5万元，国寿附加通泰交通团体意外住院定额给付住院津贴为150元一人一天，保险期间为2018年11月8日至2019年11月7日，事故发生在保险期间内； 2、武威市人民医院住院票据一张金额为21989.07元，诊断证明书、出院证、费用总清单、病案各一份，证明原告因交通事故受伤后住院治疗情况，总住院12天，花费金额为21989.07元，护理人数为2人，一年后需二次手术，取出复位固定物； 3、元氏县医院的检查票据一张、诊断证明一份，证明原告出院后按时复查花费金额为96元，诊断证明记载需要加强营养； 4、河北健禾医疗器械销售有限公司轮椅票据一张，金额为850元，证明原告出院后购买轮椅一台，花费850元； 5、护理人高雪建、高剑飞的身份证复印件、驾驶证、从业资格证、亲属关系证明各一份，证明护理人高雪建、高剑飞系原告弟弟，从事交通运输工作，根据2019年交通运输行业标准，护理费平均工资为76366元； 6、元氏县司法医学鉴定中心鉴定意见书两份，鉴定票据两张，证明原告因此次交通事故造成的伤残等级为十级，后期取出内固定物手术费6000元，误工期270日，护理期180日，营养期180日，鉴定费为2100元+600=2700元； 原告损失计算方式：医药费28935.07元；误工费56489.9元，计算标准为误工期270天，按河北省2019年在岗职工交通运输行业标准76366元一年/365天×270天=56489.9元；护理费40170元，计算方式住院期间护理为两人，按照河北省2019年在岗职工交通运输行业标准76366元一年/365天×（住院12天+180天）=40170元；营养费9000元，计算方式按照50元一天×180天=9000元；住院伙食补助费1200元，计算依据住院12天×100元=1200元；意外住院定额给付津贴1800元，依据住院12天×150元=1800元；伤残赔偿金十级5万元，按照中国人寿团体意外险伤残程度与保险金给付比例50万×0.1=5万元；我方主张交通费2000元；因事故发生在甘肃省武威市，鉴定费2700元，鉴定票据两张金额为2100元+600元=2700元；总金额合计192294.97元。 被告安华保险质证称，对证据1两公司保单无异议；对证据2医疗费票据真实性无异议，若后续理赔时需扣除非医保用药约10%；对诊断证明无异议；对病历中出院医嘱并未写明加强营养，对营养费不认可，对其中医嘱内写明为二级护理，对两个护理人不认可，认可一人；对证据2清单无异议；对证据3诊断证明中加强营养我司不认可，同证据2营养费意见；对证据4轮椅票据不认可，在病历中并未提及需购买轮椅；对证据5在病历医嘱内明确表示为二级护理，并且行业标准过高，请法院依法核实真实护理人；对证据6两份鉴定书真实性无异议，但是三期认定时间过长，鉴定费我司不承担。二次手术费的鉴定报告系驰翔公司单方委托不予认可，二次手术费需要实际发生后凭平医疗费票据报销。 被告人寿保险质证称，对证据1两份保险单无异议，我公司承保的险种，保险责任只有三项，第一伤残赔偿金按照伤残系数一级伤残100%，十级10%依次递减；第二、医疗保险金扣除非医保用药后，减去免赔100元*85%，减去第三方赔付的金额；第三、住院津贴每人每天150元，按实际住院天数计算，但是原告所发生的事故不属于保险合同约定的保险责任，我方不承担；对证据2医疗费票据真实性无异议，但我司不承担责任；对证据3检查费用票据真实性无异议，诊断证明无异议，加强营养不属于我公司保险范畴，不予质证；对证据4轮椅费用属于医疗器械不属于医疗保险金赔付范围；对证据5护理人员不属于我方保险责任赔付范围，不予质证；对证据6法院委托的伤残鉴定意见书真实性无异议，但是对三期鉴定因不属于我方赔付范围不质证；对鉴定费属于间接损失，我方不承担；二次手术费的鉴定报告系驰翔公司单方委托不予认可，二次手术费需要实际发生后凭平医疗费票据报销。主险及附加险的三份条款，证明我方赔偿责任只有三项，医疗保险金、伤残保险金、住院津贴。关于护理费、误工费、营养费及住院伙补不属于我方赔付责任范围。 本院经审理认定事实如下：涉案车辆冀Ａ×××××、冀Ａ×××××系原告高彦飞从被告驰翔汽运购买，该车实际车主是高彦飞，登记在驰翔汽运名下，并以驰翔汽运名义进行投保，保费缴纳人为高彦飞。2019年10月26日17时许，高彦飞驾驶冀Ａ×××××／冀Ａ×××××车，行驶至武威市型形煤化有限责任公司停车装货时，从驾驶室下车过程中发生意外滑落摔下，导致高彦飞左侧腿部骨折。冀Ａ×××××车在被告安华农业保险投保交强险、第三者责任险、车上人员责任险（司机、乘客各5万元）并投保不计免赔率险，保险期间为2018年11月10日至2019年1月9日。在被告人寿保险投保国寿通泰交通团体意外伤害保险（保额为50万元／人）和意外费用补偿医疗保险（保额为5万元）及住院定额给付医疗保险（保额为150元／人／天），保险期间为2018年11月8日至2019年11月7日，事故发生均在保险期内。 原告受伤后，在甘肃省武威市人民医院治疗12天，诊断为：左股骨粗隆间粉碎性骨折。花费医疗费21989.07元。2019年12月11日，在元氏县医院复查，花去检查费96元。 以上事实有：凉州市公安局丰乐派出所证明、保险单、武威市人民医院医疗费票据、住院档案材料、元氏县医院检查费票据、庭审笔录在卷证实。 本院认为，原、被告争议的重点问题是：本案事故发生的原因及经过。原告依据凉州区公安局丰乐派出所出具并盖章的事故证明，证明经凉州区公安局丰乐派出所核实，高彦飞因意外从冀Ａ×××××驾驶室滑落摔伤，情况属实，此事故由高彦飞本人负全部责任。被告安华保险依据北京仁济和保险公估有限责任公司出具的调查报告及该公司与武威市型形煤化有限责任公司负责人的通话录音、与派出所办案人员的通话录音，证明原告是在冀Ａ×××××／冀Ａ×××××车上装货时摔伤。本院根据双方所提供证据的证明力大小，认为凉州区公安局丰乐派出所出具的事故证明，其证明力大于北京仁济和保险公估有限责任公司出具的调查报告，至于该公司与武威市型形煤化有限责任公司负责人的通话录音、与派出所办案人员的通话录音，因被录音方仅代表其个人观点且未当庭作证，不予采信。因此，本院对凉州区公安局丰乐派出所事故证明予以认定。 本院认定原告因本次事故造成的损失范围、数额、依据： 1、医药费22085.07元（原告提供甘肃省武威市人民医院医疗费票据，证明花费医疗费21989.07元。元氏县医院检查费票据96元。被告无异议，本院予以确认）； 2、误工费56489.9元（原告提供经原、被告协商，本院委托元氏司法医学鉴定中心出具的鉴定意见书，鉴定高彦飞因事故受伤的伤残等级为十级伤残，误工期为270日、护理期180日、营养期180日。被告华安保险认为鉴定三期时间过长，但无证据予以反驳，本院认定三期鉴定标准。原告在从事交通运输业中受伤，按照河北省2019年交通运输行业标准76366元/365天×270天=56489.9元）； 3、护理费37659.94元（原告主张住院期间按2人护理，被告有异议，原告无医疗机构的明确意见证明，不予采纳。根据最高人民法院人身损害案件适用法律问题的解释，本院对护理人数确定为1人。原告提供护理人员的身份证、驾驶证、从业资格证、亲属关系证明，且在本案事故发生时，护理人员高雪建和原告一块出车，能够证明护理人员从事交通运输业，按照河北省2019年在岗职工交通运输行业标准76366元/365天×180天=37659.94元）； 4、营养费3600元（原告主张营养费按50元/天计算，无法律依据，不予采纳。本院确定营养费20元/天×180天=3600元）； 5、住院伙食补助费1200元（原告住院12天×100元=1200元）； 6、意外住院定额给付津贴1800元（原告住院12天×150元=1800元）； 7、伤残赔偿金50000元（依据中国人寿团体意外险伤残程度与保险金给付比例50万×0.1=50000元）； 8、交通费2000元（本案事故发生在甘肃省武威市，原告异地住院，加上陪同人员的交通费，本院采纳原告主张的交通费2000元）； 9、鉴定费2700元（原告提供鉴定票据两张金额为2100元+600元=2700元）； 10、轮椅费850元（原告被诊断为：左股骨粗隆间粉碎性骨折。根据其伤情，确有必要购买轮椅，且原告提供了购买轮椅的合法票据，本院予以支持）； 11、后期医疗费6000元（原告提供自行委托元氏司法医学鉴定中心鉴定意见书，鉴定结果为：高彦飞后期医疗费约为6000元。被告主张系原告方单方委托鉴定，但被告方不要求重新鉴定，被告无反驳证据予以证实，本院对原告提供的后期医疗费鉴定书予以采信）； 以上金额合计184384.91元。 根据原、被告之间的保险合同约定，被告人寿保险应理赔原告医疗费24509.8元（22085.07+6000+850=28935.07-100=28835.07×85%=24509.8元）；残疾赔偿金50000元（50万元×0.1）；住院津贴1800元（150×12天），三项共计76309.81元。原告的剩余损失，由被告安华农业保险在车上人员险限额内理赔原告50000元。原告过高的赔偿请求，不符合合同约定，不予支持。被告驰翔汽运经本院合法传唤无正当理由，未到庭，适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第二十三条、六十七条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告安华农业保险股份有限公司河北分公司在本判决生效后十日内原告高彦飞50000元； 二、被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司在本判决生效后十日内原告高彦飞76309.81元； 三、驳回原告高彦飞其它的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的。应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2073元（减半收取），由原告高彦飞负担673元，被告安华农业保险股份有限公司河北分公司负担600元，被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司负担800元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员  王银菊 二〇二〇年九月六日 书记员  杜哲鸿 【特别提示】 1、上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（注明邮寄地址及邮编，收件人为材料收转窗口）。 2、上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 3、保险公司赔偿款汇入中国农业银行股份有限公司元氏县支行,元氏县人民法院帐号：50×××87