湖南省湘潭市岳塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0304民初2893号 原告：招商银行股份有限公司湘潭分行。 负责人：何高峰，行长。 委托诉讼代理人：吴进，湖南森力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周晏，湖南森力律师事务所律师。 被告：胡翠兰，女，1969年1月6日出生，汉族，湘潭县人。 被告：黄正明，男，1970年1月22日出生，汉族，湘潭县人，系被告胡翠兰之夫。 原告招商银行股份有限公司湘潭分行（以下简称招行湘潭分行）与被告胡翠兰、黄正明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行湘潭分行的委托诉讼代理人吴进、被告胡翠兰均到庭参加诉讼。被告黄正明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行湘潭分行向本院提出诉讼请求：1、判令胡翠兰偿还借款本金144477.14元，及截至2020年7月29日的利息、逾期利息、复息、罚息共计4286.96元，后续利息、逾期利息、罚息和复息按合同约定（利息按年利率6.6542%、罚息（逾期利息）按利息加收50%计收，复息是对欠付的利息按年利率6.6542%计算）支付至借款全部还清之日止；2、判令胡翠兰支付律师费5700元；3、判令黄正明对第1项、第2项款项承担连带清偿责任；4、判令招行湘潭分行在上述第1、2项债权范围内对胡翠兰、黄正明按份共有的位于**************（产权证号**************）的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权；5、判令胡翠兰、黄正明承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年5月26日，胡翠兰向招行湘潭分行申请贷款。经审批同意后，胡翠兰与招行湘潭支行于2016年6月29日签订了《招商银行个人授信及担保协议》，约定招行湘潭分行向胡翠兰提供20万元整的授信额度，授信期间为216个月。胡翠兰、黄正明以其共同所有的位于**************抵押给招行湘潭分行，作为胡翠兰应按约定还款及支付利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行湘潭分行实现债权的费用等得到清偿的担保。同日，胡翠兰与招行湘潭分行签订《招商银行个人贷款借款合同》，约定借款金额为20万元，贷款期限120个月，即从2016年6月29日起至2026年6月29日止，贷款执行的年利率为6.6542%。合同生效后，招行湘潭分行依约向胡翠兰发放了贷款，但胡翠兰、黄正明未能按时足额归还贷款本息。截至2020年7月29日止，合同项下贷款已累计10期未按时足额归还贷款本息，欠款本金144477.14元、利息4286.96元，合计148764.1元。招行湘潭分行认为，胡翠兰未按时还款已构成违约，招行湘潭分行宣布借款合同提前到期，并提前收回已发放的贷款本息，故胡翠兰应当承担全部清偿责任及合同约定的招行湘潭分行为实现债权所发生的费用。黄正明与胡翠兰系夫妻关系，该笔借款发生在夫妻关系存续期间，且黄正明在贷款申请表中借款人配偶一栏签字，并签署共同还款承诺书，故黄正明应对胡翠兰所欠的借款本息及一切相关费用承担连带清偿责任。招行湘潭分行为维护其合法权益，遂诉至法院，请求判如诉请。 胡翠兰辩称：胡翠兰只向招行湘潭分行贷款20万元，且已分期归还数年，从2020年3月开始未再还款属实，但具体欠款情况请求法院依法认定。 黄正明未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及证据，视为其自愿放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。 本院在庭审过程中组织当事人进行了证据交换和质证，招行湘潭分行围绕诉讼请求依法提交了证据，胡翠兰、黄正明未提交证据。招行湘潭分行提交的《零售贷款申请表》、胡翠兰与黄正明的户口本及结婚证复印件、黄正明《共同还款承诺书》、《招商银行个人授信及担保协议》（附抵押物清单）、《招商银行个人贷款借款合同》及胡翠兰收取告知函回执、《招商银行个人贷款借款借据》、招行个人贷款核算系统的结算清单及还款账单列表、涉案房屋产权证书（**************）两份及不动产登记证明（**************）、招行湘潭分行与湖南森力律师事务所的委托代理合同、律师费收据，均具有真实性、合法性和关联性，胡翠兰对上述证据均无异议，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：胡翠兰、黄正明系夫妻关系。2016年5月26日，胡翠兰向招行湘潭分行填写零售贷款申请表，向招行湘潭分行申请借款20万元，借款期限为216个月，贷款用途为综合消费，自愿以**************作为借款/授信申请人向招商银行申请贷款/授信额度的抵押担保。黄正明在借款申请人配偶签字栏及抵押人签字栏处签名，并向招行湘潭分行出具共同还款承诺书，自愿为胡翠兰的债务承担共同还款义务。2016年6月29日，胡翠兰、黄正明与招行湘潭分行签订了一份《个人授信及担保协议》，约定胡翠兰、黄正明以其名下共有的位于**************（房屋产权证号：**************）为上述贷款合同项下贷款本息及其他一切相关费用提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，胡翠兰与招行湘潭分行签订了一份《个人贷款借款合同》，约定胡翠兰向招行湘潭分行贷款20万元用于综合消费，贷款期限为120个月，即自2016年6月29日起至2026年6月29日止，贷款年利率为6.6542%，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率的基础上加收50%计收罚息至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。胡翠兰以等额本息的方式归还贷款本息。合同还约定了若借款人未按约定按时足额偿还贷款，招行湘潭分行有权宣布本合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用等，同时，贷款人为实现债权所产生的律师费、诉讼费、差旅费等一切费用均由借款人承担。之后，招行湘潭分行向胡翠兰发放了贷款20万元，但胡翠兰从2020年3月开始未足额偿还借款本息。截至2020年7月29日止，胡翠兰尚欠借款本金144477.14元（其中逾期本金7510.49元、正常本金136966.65元）、正常利息481.02元、逾期利息3566.96元、罚息165.47元和复息73.51元，合计148764.1元未还。招行湘潭分行催要未果，遂诉至法院，向本院提出诉称之请求，主张借款提前到期。 另查明，招行湘潭分行与湖南森力律师事务所签订了一份《委托代理合同》，招行湘潭分行为本案诉讼产生了律师代理费5700元。之后，湖南森力律师事务所指派了律师参加了本案的诉讼活动。 本院认为：胡翠兰、黄正明向招行湘潭分行填写的《零售贷款申请表》、胡翠兰、黄正明与招行湘潭分行签订的《个人授信及担保协议》、胡翠兰与招行湘潭分行签订的《个人贷款借款合同》、黄正明出具的共同还款承诺书，均系胡翠兰、黄正明、招行湘潭分行的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行各自的义务。招行湘潭分行依约向胡翠兰发放了借款，胡翠兰未按时足额偿还借款本息是引起此次纠纷的直接原因，应当承担本案纠纷发生的全部责任。招行湘潭分行要求胡翠兰偿还借款本金144477.14元，及截至2020年7月29日的利息、逾期利息、复息、罚息共计4286.96元，后续利息、罚息和复息按合同约定支付至借款全部还清之日止的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。因本案尚有部分借款实际并未到期，招行湘潭分行与胡翠兰就未到期借款宣布贷款提前到期的利率未进行明确约定，故根据公平原则，对其中已到期的借款本金7510.49元应按年利率6.6542%加收50%罚息即年利率9.9813%自2020年7月30日开始持续计算贷款利息至款项还清之日止，对其余未到期的借款本金136966.65元仍按年利率6.6542%持续计算贷款利息至款项还清之日止；对于复息，合同约定是按罚息利率计收，但招行湘潭分行当庭确认的是按年利率6.6542%计收，故本院对招行湘潭分行主张的正常利息481.02元仍按年利率6.6542%计收复息至款项付清之日止，招行湘潭分行主张的逾期利息与罚息实为同一内容，本院不予重复计算。招行湘潭分行要求胡翠兰支付为实现债权而产生的律师代理费、诉讼费的诉讼请求，合理合法，本院亦予以支持。涉案借款发生在胡翠兰与黄正明婚姻关系存续期间，且黄正明在《零售贷款申请表》、《个人授信及担保协议》上均签名确认，并填写了共同还款承诺书，因此，该笔借款应当认定为夫妻共同债务，招行湘潭分行要求黄正明对胡翠兰所欠的借款承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。胡翠兰、黄正明以其名下共有的房产进行抵押，招行湘潭分行作为抵押权人，对抵押物依法享有优先受偿权，故招行湘潭分行要求就本案债权对胡翠兰、黄正明名下位于**************（房屋产权证号：**************）的折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、胡翠兰于本判决生效之日起十日内一次性偿还招商银行股份有限公司湘潭分行借款本金144477.14元，及截至2020年7月29日的利息、逾期利息、复息、罚息共计4286.96元，合计148764.1元，且对其中已到期的借款本金7510.49元按年利率9.9813%自2020年7月30日开始持续计算贷款利息至款项还清之日止，对其余未到期的借款本金136966.65元按年利率6.6542%持续计算贷款利息至款项还清之日止；对利息481.02元按年利率6.6542%计收复息至款项付清之日止； 二、胡翠兰于本判决生效之日起十日内一次性支付招商银行股份有限公司湘潭分行为实现债权所产生的律师代理费5700元； 三、黄正明对上述第一、二项胡翠兰的付款义务承担连带清偿责任； 四、招商银行股份有限公司湘潭分行对胡翠兰、黄正明名下共有的位于**************（房屋产权证号：**************）的折价、变卖或者拍卖价款享有在本判决第一项、第二项债权范围内的优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3380元，减半收取计1690元，财产保全费1770元，合计3460元，由胡翠兰、黄正明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审判员  李湘蓉 二〇二〇年九月二十四日 书记员  夏 璇