江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初1157号原告：中国银行股份有限公司东乡支行，住所江西省抚州市东乡区恒安中路224号，统一社会信用代码91361029862963169L。负责人：杨国花。委托诉讼代理人：徐淑娟，系该行龙山支行行长，代理权限为特别授权代理。被告：熊才辉，男，1975年5月21日出生，汉族，住江西省抚州市，原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告熊才辉信用卡纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东乡支行的委托诉讼代理人徐淑娟到庭参加诉讼、被告熊才辉经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东乡支行向本院提出诉讼请求：1.确认解除本案信用卡汽车专向分期付款合同（编号：2018东花车字00241号）；2.判决被告熊才辉立即清偿本案信用卡欠款177762.42元，其中，本金154850元，应收利息3785.46元，应收费用19126.96元（此为截至2020年5月17日数据，后期发生的利息及其费用以清偿日为止计付）。3.本案抵押物应优先清偿本案债务。4.本案诉讼费及为实现债权而发生的相关费用均由被告承担。事实与理由：2018年8月27日，被告熊才辉因购买一辆汽车，向原告申请办理信用卡。原告根据其提供的相关资产证明等资料，于2018年8月28日为其办理了信用卡一张，卡号62×××12，用于办理汽车专向分期及衍生消费专向业务共计24.212万元。被告与原告签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》，并于2018年9月6日办理了车辆抵押登记。原告经审批后，于2018年9月24日放款共计24.212万元，其中汽车专向分期付款业务金额为20万元、汽车衍生分期4.212万元，分期期数为36期，汽车专向分期手续费费率10%，汽车衍生分期手续费率11%，分期收取。首月两项分期还款本金共计金额为6745元，之后每月两项分期还款本金共计金额为6725元。贷款发放之后，被告熊才辉前4期基本上能按期还款，从2019年1月24日，被告未及时还款，开始陆续出现逾期记录。经我行电话催收，客户尚能归还部分欠款。从2019年7月14日至2019年12月24日，被告熊才辉就未履行还款义务。仅在2020年1月13日归还20000元，已形成严重逾期，至今仍拒不履行还款义务。为维护原告合法权益不受侵害，原告只得向人民法院提起本案诉讼，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告熊才辉未作答辩。本院经审理查明事实如下：1、2018年8月21日，被告熊才辉向原告递交申请办理信用卡，并在递交的申请表上载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的内容载明：被告非现金透支交易，从原告非现金透支交易记账日至原告方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20－50天。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。被告应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（不包括还款违约金）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还。逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2、2018年8月22日，原告与被告签订编号2018东花车字0241号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，涉案合同约定：信用卡卡号为62×××12；分期额度为20万元；分期期数为36期；用途为支付被告在抚州市东乡区鑫发汽车销售有限公司购买的本田牌汽车的款项；分期手续费费率为10%，分期收取；被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；信用卡汽车分期付款业务无最低还款额；被告以合同项下分期付款所购车辆抵押向原告提供抵押担保；被告出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息、手续费，逾期超过60天的构成合同违约，被告合同违约原告可以采取终止或解除涉案合同。2018年8月21日，被告向原告递交《汽车衍生分期业务增额申请表》，申请增额额度为4.212万元，分期期数为36期。原告同意了被告增额申请，并确定分期手续费费率为11%。３、2018年9月6日，被告熊才辉将自己所有的车牌号为赣Ｆ×××××号本田牌汽车在江西省抚州市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司东乡支行。４、2018年9月7日，被告通过卡号为62×××12的信用卡在商户抚州市东乡区鑫发汽车有限公司透支了20万元的分期消费，分期手续费为20000元（首期557.5元，以后每期分期555.5元），分期期数为36期，20万元分期中首付金额为5575元、以后每期分期金额为5555元。2018年9月11日，被告通过卡号为62×××12的信用卡在商户抚州市东乡区鑫发汽车有限公司透支了4.212万元的分期消费，分期手续费为4633.2元（首期128.7元，以后每期128.7元），分期期数为36期，4.212万元中首付金额1170元、以后每期分期金额为1170元。5、被告支付前10期分期消费金额和分期手续费，第11期即2019年7月24日记账日开始，被告熊才辉未返还分期透支款和支付分期手续费，经原告多次催问于2020年1月13日支付现金20000元。之后被告熊才辉一直未支付分期消费款项，截止至2020年5月17日被告欠原告分期付款交易的剩余消费金额为154850元［（5555元+1170元）×26个月－20000元＝154850］、利息金额为3785.46、其他应收费用19126.96元（分期手续费17789.2元和分期付款违约金1337.76元），原告遂诉至本院。6、2020年5月8日，原告通过粘贴方式向被告熊才辉送达《提前终止分期合同通知函》，要求与被告提前终止涉案分期付款合同。上述事实有原告的基本信息、被告的身份信息、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《汽车衍生分期业务增额申请表》、抵押登记手续、熊才辉的信用卡交易明细、信用卡消费凭证、《提前终止分期合同通知函》等证据及原告的陈述在卷佐证，经法庭核实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，具有法律效力。在本案中，被告向原告申请办理信用卡业务并确认愿意遵守领用合同的各项规则，原告向被告发放了信用卡并授予信用额度，双方的合同合法有效，本院予以确认。在本案中，被告办理了信用卡，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，双方签订的合同，合法有效，本院予以确认。被告使用信用卡透支消费后，即应按双方涉案分期付款合同约定的还款期限和金额及时清偿借款，现被告透支消费后，从2019年7月24日记账日开始，未按期足额清偿透支消费款和分期付款手续费，现原告要求依据涉案分期付款合同的约定解除与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，本院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条之规定，对原告主张解除合同的诉讼请求予以支持。因涉案合同原告行使法定解除权，现原告要求被告将分期付款交易的剩余金额一次返还，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条之规定，本院对原告要求被告返还消费透支本金154850元和支付截止至2020年5月17日的利息3785.46元和应收费用19126.96元予以支持。被告同意以品牌为本田的赣Ｆ×××××号轿车为被告的信用卡消费透支提供抵押担保，抵押担保车辆办理了抵押登记，双方形成抵押合同关系，该关系合法有效，本院予以确认。现原告依法取得了车辆抵押权登记证书，应当认定原告对赣Ｆ×××××号轿车享有抵押权，依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款规定，原告作为车辆抵押权人有权就其受抵押担保的债权，从赣Ｆ×××××号轿车折价或者拍卖、变卖的价款中优先受偿。被告熊才辉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致的不利后果，由被告自行承担。据此依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告熊才辉2018年8月22日签订的编号为2018东花车字0241号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》；二、被告熊才辉自本判决书生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司东乡支行消费透支本金154850元和利息、其他应收费用（截止至2020年5月17日的未付利息为3785.46元；应收费用为19126.96元；自2020年5月18日开始的利息及应收费用，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方法计算至本判决履行完毕之日止）；三、被告熊才辉如不能在本判决书指定期限内还款，原告中国银行股份有限公司东乡支行对登记于被告熊才辉名下的车牌号为赣Ｆ×××××号轿车，有权在本判决主文第二项确定的债权范围内就车牌号为赣Ｆ×××××号轿车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3855.25元，由被告熊才辉承担3855.25元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审 判 长  艾文辉人民陪审员  何建平人民陪审员  王国田二〇二〇年九月二十四日书 记 员  何伟陈