吉林省安图县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉2426民初1131号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行，住所地安图县明月镇瓮声街7号。 法定代表人：汤嵩野，该行行长。 委托诉讼代理人：张浩奇，该行员工。 委托诉讼代理人：王政，安图县明月法律服务所法律工作者。 被告：邢志强，男，1984年3月6日出生，汉族，无职业，住池北区。 被告：杨焕英，女，1986年4月16日出生，汉族，无职业，住池北区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行（以下简称邮储银行安图支行）与被告邢志强、杨焕英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告邮储银行安图支行委托诉讼代理人张浩奇、王政到庭参加诉讼，被告邢志强、杨焕英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行安图支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除邮储银行安图支行与邢志强、杨焕英签订的《个人额度借款合同》；2.判令邢志强立即偿还借款本金400万元，拖欠利息22,126.13元，共计4022,126.13元（利息暂计至2020年7月6日），并承担2020年7月7日起至全部本金偿还之日止的合同利息及罚息；3.判决邮储银行安图支行对邢志强、杨焕英提供的抵押物拍卖、变卖获得价款享有优先受偿权；4.判令邢志强、杨焕英共同承担本案诉讼代理费20万元；5.判令邢志强、杨焕英共同承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年10月20日，邮储银行安图支行与邢志强签订《个人额度借款合同》，约定邮储银行安图支行向邢志强提供可以循环使用的授信额度借款400万元，额度存续期最长为120个月，额度存续期内的前5年为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为5年。单笔借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》中约定的内容确定。邢志强与杨焕英系夫妻，同日，邮储银行安图支行与邢志强、杨焕英签订《个人最高额抵押合同》，邢志强、杨焕英以其共同共有的的位××县西侧原农信旧址，产权证号为吉（2017）安图县不动产权第XXXX号，为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证号为吉（2017）安图县不动产证明第XXXX号。根据邢志强的申请，邮储银行安图支行（乙方）于2019年11月4日与邢志强（甲方）签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，协议约定：协议有效期为12个月，自2019年11月4日至2020年11月4日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期内，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月，甲方支用贷款要素及支付信息均需在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。邢志强于2019年11月4日通过手机银行申请支用了200万元的贷款，贷款期限为12个月，年利率为6.1495％，贷款用途为购买家具。邢志强于2020年1月3日通过手机银行申请支用了200万元的贷款，贷款期限为12个月，年利率为6.1％，贷款用途为购买家具。现因邢志强未按合同约定按时还款，构成违约。故邮储银行安图支行依法诉至贵院，望判如所请。 邢志强、杨焕英法定期限内未向本院提交答辩意见。 本院经审理认定的事实如下：邢志强与杨焕英系夫妻关系。2017年10月20日，邢志强（甲方）与邮储银行安图支行（乙方）签订《个人额度借款合同》，约定邮储银行安图支行向邢志强提供可以循环使用的授信额度借款400万元，额度存续期最长为120个月，自2017年10月20日2027年10月20日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购买经营场所。本合同第四十二条第（一）款约定，甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方即构成违约。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权单方面解除合同。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师费等费用。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。邢志强在该合同甲方处签字捺印。 2017年10月20日，邢志强、杨焕英（甲方）与邮储银行安图支行（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，约定邢志强、杨焕英以其共同共有的的位××县西侧原农信旧址，产权证号为吉（2017）安图县不动产权第XXXX号的房屋，为2017年10月20日邢志强与邮储银行安图支行签订的《个人额度借款合同》提供抵押担保。并于当日在长白山保护开发区不动产登记中心办理了证号为吉（2017）安图县不动产证明第XXXX号的他项权利证书。本合同约定甲方愿意提供金额为人民币400万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2017年10月20日至2027年10月20日。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。邢志强、杨焕英在该合同甲方处签字捺印。 2019年11月4日，邢志强（甲方）与邮储银行安图支行（乙方）签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，协议约定：本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过400万元。协议有效期为12个月，自2019年11月4日至2020年11月4日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期内，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。贷款金额在30万元（含）以下，可以采取自主支付方式。贷款金额在30万元以上，须采用受托支付方式。甲方支用贷款要素及支付信息均需在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。单笔贷款的还款方式为按周期（月/季）付息，到期一次性还本还款。放款账户与还款账户户名为邢志强，放款账号与还款账号为×××。邢志强在该协议甲方处签字捺印。2019年11月4日，邢志强申请支用了200万元的贷款，贷款期限为12个月，正常利率为6.1495％，罚息利率7.9944%，贷款用途为购买家具。邮储银行安图支行向邢志强账号为×××的账户汇入200万元。截止至2020年6月4日，该笔贷款邢志强共偿还了62,519.96元利息。 2020年1月3日，邢志强申请支用了200万元的贷款，贷款期限为12个月，正常利率为6.0995％，罚息利率为7.9294%，贷款用途为购买家具。当日，邮储银行安图支行向邢志强账号为×××的账户汇入200万元。截止至2020年6月4日，该笔贷款邢志强共偿还了51,509.03元利息。以上两笔借款剩余本息邢志强至今未偿还。 另查明，2020年8月31日，邮储银行安图支行与安图县明月法律服务所签订《安图县明月法律服务所民事委托代理合同》，约定本案诉讼代理费为20万元，支付方式为本案判决或者裁定生效后，由邮储银行安图支行从借款人还款或执行款中优先给付安图县明月法律服务所。 认定上述事实的主要证据：营业执照、《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、房屋不动产证、他项权利证书、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工借据）、中国邮政储蓄银行放款清单打印、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、《安图县明月法律服务所民事委托代理合同》等。 本院认为，邢志强与邮储银行安图支行签订的《个人额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》及邢志强、杨焕英与邮储银行安图支行签订的《个人最高额抵押合同》均系双方真实意思表示，其内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。双方当事人应全面履行该合同确定的义务。邮储银行安图支行已经依约定向邢志强发放贷款400万元，邢志强应承担还款责任。因邢志强未按约定及时偿还借款，邮储银行安图支行按合同约定主张解除其与邢志强签订的《个人额度借款合同》，本院予以支持。 邮储银行安图支行主张邢志强立即偿还借款本金400万元，拖欠利息22,126.13元，共计4022,126.13元（利息暂计至2020年7月6日），并承担2020年7月7日起至全部本金偿还之日止的合同利息及罚息的诉求，因邮储银行安图支行计算方式正确，符合法律规定，本院予以支持。 邮储银行安图支行主张对邢志强、杨焕英提供的抵押物拍卖、变卖获得价款享有优先受偿权的诉求，因邢志强、杨焕英为此笔贷款向邮储银行安图支行提供了抵押担保，并办理了他项权利证书，邮储银行安图支行取得抵押权，邢志强不按期还款已经构成违约，故邮储银行安图支行有权对邢志强、杨焕英提供的抵押物进行拍卖、变卖，所得价款在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权。 关于邮储银行安图支行主张邢志强、杨焕英共同承担本案诉讼代理费的问题。因邢志强与邮储银行安图支行签订《个人额度借款合同》中约定合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师费等费用。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息，且符合相关规定，故邢志强应承担本案诉讼代理费，本院予以支持。因邢志强、杨焕英与邮储银行安图支行签订《个人最高额抵押合同》，约定邮储银行安图支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括律师费）后，优先用于清偿主合同项下的债务，故杨焕英应在最高额抵押担保范围内承担责任。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行与被告邢志强签订的《个人额度借款合同》； 二、被告邢志强于本判决生效之日立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行借款本金400万元及利息22,126.13元（利息暂计至2020年7月6日，剩余利息自2020年7月7日起至全部本息偿还完毕之日止，利率及罚息按合同约定计算）； 三、被告邢志强于本判决生效后立即给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行诉讼代理费20万元； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行有权对被告邢志强、杨焕英所有的的位××县西侧原农信旧址，产权证号为吉（2017）安图县不动产权第XXXX号的房屋进行拍卖、变卖，所得价款对判决第二项、第三项确定的债权在400万元范围内享有优先受偿权； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20,278元，由被告邢志强、杨焕英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。 审判员  曹振宏 二〇二〇年九月三十日 书记员  赵志方