乌鲁木齐铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）新7101民初404号 原告：中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区金银大道53号金融大厦一、四层。 主要负责人：张卫，该公司总经理。 委托诉讼代理人：何斌，男，该公司职员。 被告：边建军，男，1977年3月14日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。 被告：李志坚，男，1976年9月6日出生，汉族，住河北省保定市。 原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部（以下简称人保财险公司）与被告边建军、李志坚财产保险合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月14日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人何斌，被告边建军到庭参加诉讼。被告李志坚经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：请求依法判令被告向原告偿还赔偿款46376.71元。事实与理由：2018年2月1日，被告边建军向原告申请“人保助贷险”，拟贷款300000元，并填写了“个人信用贷款保证保险投保单”。2018年2月2日，经过信用评估后，原告向被告出具了贷款额度为103000元的“个人信用贷款保证保险保险单”。2018年2月8日，被告边建军向中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称：光大银行乌鲁木齐分行）申请贷款103000元，并签订了《个人借款合同》，借款期限36个月，后该行依约向被告发放了贷款。被告李志坚作为共同还款人承诺和边建军共同承担还款责任。后被告边建军逾期未支付贷款及利息，光大银行乌鲁木齐分行向原告申请理赔贷款及利息、逾期罚息共计46376.71元，原告审核后依约赔偿了上述费用。上述费用在原告催要后被告至今未付。原告为此诉请法院，请求依法支持其诉讼请求。 被告边建军辩称，对原告起诉的事实认可，但其是没有能力偿还贷款情况下违约，请求法院依法判决。 被告李志坚未到庭，亦未提交答辩意见。 原告向本院提交了下列证据： 1.原告提交的《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》，证明被告边建军于2018年2月1日在原告处投保了一份个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行，双方对保险金额、保险费、违约责任进行约定；经质证，被告边建军对证据的真实性、合法性、关联性均认可； 2.原告提交的被告边建军与光大银行乌鲁木齐分行签订的《借款合同》，证明边建军在该行贷款103000元，贷款期限为36期，贷款用途为生产生活所需；经质证，被告边建军对证据的真实性、合法性、关联性均认可，但认为利息过高； 3.原告提交的《消费信贷对账单》《代偿债务与权益转让确认书》，上述证据证明被告边建军逾期未归还光大银行乌鲁木齐分行贷款本金及利息合计46376.71元，原告履行了保险责任，理赔了上述保险金；被告边建军对证据的真实性、合法性、关联性均认可，但认为利息过高； 4.原告提交的《担保承诺书》，证明李志坚承诺其对边建军的贷款本金、利息、罚息承担共同还款责任；经质证，被告边建军对证据的真实性、合法性、关联性均认可。 依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月1日，被告边建军在原告人保财险公司处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行。双方在保险单上约定，保险金额为113899.83元，保险费按月交纳，每月保险费为1723.56元，交费日期为银行扣款之日，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险责任双方约定，赔偿等待期为80天，在该等待期内投保人不偿还贷款的，保险人承担保险责任。保险单特别约定处约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在投保上述保险后，被告边建军于2018年2月8日与光大银行乌鲁木齐分行签订个人贷款合同，贷款金额103000元，贷款期限为36个月，自2018年2月8日至2021年2月8日，贷款年利率为6.65%，贷款用途为经营需要。在合同履行过程中，被告边建军在支付部分贷款本金及利息后，逾期未按合同约定偿还光大银行乌鲁木齐分行借款本息。依据保证保险合同的约定，在80天的赔偿等待期满后，光大银行乌鲁木齐分行向原告人保财险公司申请保险理赔，请求赔偿被告边建军在该行的借款本金、利息、罚息合计46376.71元。原告人保财险公司于2020年2月26日确认了上述赔偿金额，当日向光大银行乌鲁木齐分行支付保险赔偿金，光大银行乌鲁木齐分行向原告出具了《权益转让书》，同意将其对借款人边建军的债权全部转让给原告人保财险公司。 另查明，2018年2月6日，被告李志坚出具《担保承诺书》，承诺其自愿对边建军的贷款本金、利息、罚息承担共同还款责任。 本院认为，保证保险合同是以借款合同的债务人向保险人投保，当债务人不履行借款合同约定的义务，导致债权人权益受到损失时，由保险人承担保险赔偿责任的财产保险合同。被告边建军与原告人保财险公司签订的《个人信用贷款保证保险合同》中，边建军是投保人，人保财险公司是保险人，光大银行乌鲁木齐分行是被保险人，保险标的是光大银行乌鲁木齐分行的案涉债权。 本案中，边建军违约后，人保财险公司根据《个人信用贷款保证保险合同》约定向光大银行乌鲁木齐分行履行赔偿义务，其承担的是保险赔偿责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。人保财险公司已向光大银行乌鲁木齐分行进行了理赔，光大银行乌鲁木齐分行也向人保财险公司出具了权益转让书，故人保财险公司已取得了保险代位求偿权。 保险代位求偿权是保险人依照法律规定所享有的，代位行使被保险人享有的对造成保险事故负有责任的第三者请求赔偿的权利。该赔偿请求权包括因违约行为而产生的被保险人对第三者享有赔偿请求权，保险人就此也可以行使保险代位求偿权。由此可见，人保财险公司在保险赔偿金范围内从被保险人光大银行乌鲁木齐分行处取得的权利，应当是光大银行乌鲁木齐分行对借款人边建军所取得的违约赔偿请求权相一致。边建军连续80天未履行《个人贷款合同》的还款义务，已构成违约。人保财险公司向被保险人光大银行乌鲁木齐赔偿的贷款本息46376.71元系依据合同约定作出，并无不当之处，故其在赔偿后有权向边建军行使代位请求赔偿权，人保财险公司据此要求边建军偿还贷款本金及利息46376.71元，于法有据，本院予以支持。关于被告边建军辩称利息过高的问题，经查，双方在合同约定的利息未违反法律和行政法规强制性规定，故被告边建军辩称案涉合同利息过高的问题于法无据，本院不予支持。 被告李志坚向原告人保财险公司出具《担保承诺书》，愿意与边建军共同对银行的债务承担还款责任，责任范围包括借款本金、利息、罚息。基于这一事实，可视为李志坚加入了银行对边建军的债务，李志坚应对边建军的借款本金、利息、罚息46376.71元承担共同还款责任。 综上，被告边建军、李志坚应支付原告人保财险公司贷款本金、利息、罚息46376.71元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告边建军、李志坚于本判决生效后十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部贷款本金、利息、罚息合计46376.71元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1113.22元，减半收取556.61元，原告已预交，由被告边建军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。 审判员  尚要强 二〇二〇年九月十九日 书记员  吴阳阳