云南省寻甸回族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0129民初2344号原告：中国建设银行股份有限公司寻甸支行（以下简称“建行寻甸支行”）。住所地：云南省昆明市寻甸回族彝族自治县仁德街道办事处屏月北路奥城新天地8幢1-3层。负责人：张照刚，系该支行行长。委托诉讼代理人：张宏益，云南天外天律师事务所律师。特别授权代理。被告：张金永，男，1992年3月15日出生，汉族，原住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县河口镇双龙村委会偏坡路村9号，现住昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：妥正莲，女，1991年5月3日出生，汉族，原住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县功山镇棵松村委会新田村21号，现住昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：寻甸瑞麟房地产开发有限公司（以下简称“瑞麟公司”）。住所地：云南省昆明市寻甸回族彝族自治县仁德街道办事处北城新区检测中心。法定代表人：申华明，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：金雨、曾佳（实习），云南硕欣律师事务所律师。特别授权代理。原告建行寻甸支行与被告张金永、妥正莲、瑞麟公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行寻甸支行的委托诉讼代理人张宏益、被告张金永、被告瑞麟公司的委托诉讼代理人金雨、曾佳到庭参加了诉讼，被告妥正莲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。建行寻甸支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告建行寻甸支行与被告张金永、妥正莲、瑞麟公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告张金永、妥正莲偿还原告贷款剩余本金266649.78元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（暂计至2020年5月21日利息4329.68元、罚息114.02元）；3、判令被告张金永、妥正莲承担原告为实现债权的律师费15000元、本案诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用；4、判令被告瑞麟公司对上述请求第2、3项承担连带保证责任；5、在被告张金永、妥正莲不能按期偿还欠款时，由原告依法行使对被告张金永、妥正莲抵押物坐落于寻甸县房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告张金永、妥正莲所欠债务及各项费用。事实与理由：2014年9月18日，原告与被告张金永、妥正莲、瑞麟公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向被告张金永、妥正莲提供借款323000元，借款期限自2014年9月18日至2034年9月18日，被告张金永、妥正莲以坐落于寻甸县房屋设定抵押担保，被告瑞麟公司提供抵押加阶段性保证，承担连带责任保证。原告依约向被告张金永、妥正莲提供了贷款323000元，但被告张金永、妥正莲已多次未按合同约定向原告还款，原告有权解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告张金永、妥正莲偿还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，被告瑞麟公司作为连带担保人，应当承担连带担保责任。原告作为坐落于寻甸县房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告张金永、妥正莲所欠债务及各项费用。被告张金永辩称，我们从2014年开始还房贷到今年已经6年了，因为今年受疫情影响生意不好做，开始出现了逾期，但我都尽我的能力存钱还款，现原告要求我一次性还款，我没有能力偿还，希望与银行协商一下看能否将拖欠的款项先还掉，后面剩余的就按时偿还。被告瑞麟公司辩称，第一，针对原告的第1项诉讼请求，我方认为在疫情期间张金永本人未能按时足额还款存在客观原因，现在张金永本人表达了愿意偿还欠款，也有继续偿还的能力，我方认为还有继续履行合同的可能性，不应解除合同；第二，对第3项诉讼请求，律师费15000元超过云南省的收费标准，且无相关证据证明产生了该笔费用；第三，针对担保责任，我方已为张金永办理了房屋买卖合同备案登记，房屋已交付给张金永，该房屋已归属张金永，且我方承担的阶段性担保与最高院下发的担保法司法解释规定存在矛盾的地方，应视为没有约定，保证期已过六个月的担保期限，不应承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2014年9月18日，原告建行寻甸支行与被告张金永、妥正莲、瑞麟公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530395342-2012-20140375282），合同签订后，原告建行寻甸支行向被告张金永、妥正莲提供借款323000元，双方约定借款期限为2014年9月18日至2034年9月18日，借款利率为浮动利率，每年1月1日按照中国人民银行新利率政策进行调整，逾期罚息为贷款利率上浮50%，还款方式为等额本息分期还款。该借款由被告瑞麟公司提供连带保证担保，被告张金永、妥正莲提供位于寻甸县的房屋作为抵押担保，但未办理抵押登记。被告张金永、妥正莲多次未按约定期限足额偿还借款本息，截至2020年7月31日，被告张金永、妥正莲尚欠原告建行寻甸支行本金265924.38元、利息6468.87元、罚息229.75元。上述事实，有当事人的陈述、《个人住房（商业用房）借款合同》、公证书、个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单等予以证实。本院认为，当事人应当按照约定及法律规定履行自己的义务。原被告之间存在合法的借贷关系，应受法律保护。原告建行寻甸支行已按约提供借款，被告张金永、妥正莲多次未按约定期限足额偿还借款本息，根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一项、第十七条的约定，原告建行寻甸支行有权要求解除借款合同、宣布贷款立即到期并要求被告张金永、妥正莲立即清偿借款本息及相关费用，故本院对原告建行寻甸支行要求解除合同并要求被告张金永、妥正莲偿还剩余借款本息的诉请依法予以支持。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第四十一条第一项的约定：“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费……律师费等），由借款人承担”，原告建行寻甸支行有权向被告主张律师费，但因原告建行寻甸支行未提交相应证据证实律师费的具体金额，故本院对原告建行寻甸支行的该项诉请不予支持。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条第一项的约定：“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证”，即本案中被告瑞麟公司系连带保证担保人，因双方在合同中对保证期间的约定不明，视为未约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款之规定，本案中保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。双方约定履行期限至2034年9月18日，因原告建行寻甸支行要求解除合同，履行期限提前届至，原告建行寻甸支行在保证期间内向被告瑞麟公司主张保证责任符合法律规定，应予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条之规定，以房产设定抵押的，抵押权自登记时设立，本案中原被告未办理抵押登记，原告建行寻甸支行对位于寻甸县的房屋不享有抵押权，故本院对原告建行寻甸支行主张对该房屋行使抵押权的诉请不予支持。被告妥正莲经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行与被告张金永、妥正莲、寻甸瑞麟房地产开发有限公司于2014年9月18日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530395342-2012-20140375282）；二、由被告张金永、妥正莲于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行偿还借款本金265924.38元及截至2020年7月31日的利息6468.87元、罚息229.75元，并按合同约定利率支付自2020年8月1日起至借款实际还清之日止的利息、罚息、复利；三、由被告寻甸瑞麟房地产开发有限公司对以上还款义务承担连带保证责任，承担保证责任后有权向被告张金永、妥正莲追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5591元，减半收取2795.5元，由被告张金永、妥正莲、寻甸瑞麟房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  马继英二〇二〇年九月二十二日书记员  王惠杰