重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初16333号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。 被告：杨小兵，男，1977年12月15日出生，汉族，住重庆市巴南区。 原告中银消费金融有限公司与被告杨小兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日受理后，依法适用简易程序由审判员韩超独任审判并于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢到庭参加了诉讼。被告杨小兵经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金81658.23元（已扣除贷款动用费5070元）；2、判令被告支付原告从2019年4月1日至2019年4月30日的利息1338.76元，（以86371.93元为基础，按月利率1.55%计算）；3、判令被告支付原告利息及滞纳费（从2019年5月1日至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算）；4、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 事实和理由：2017年7月10日，原被告双方签订了一份合约编号为2017年消借第0710005064号《信用贷款额度申请和使用合约》，被告向原告申请金额为169000元的信用贷款用于家装，利息为月1.55%的固定利率，还款期限为36期。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务，从2019年5月1日起开始逾期，根据合同约定，被告应立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。 被告杨小兵未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 经审理本院查明如下法律事实：2017年7月10日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告杨小兵（借款人、乙方）签订了编号为2017年消借第0710005064号《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。合同约定：1、甲方同意向乙方提供贷款169000元，期限36个月，用于装修；2、乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户（户名：杨小兵）；3、利率采用固定月利率1.55%；4、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；5、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；6、乙方的还款方式为等额本息，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；7、逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在8万元到9万元之间的，每日滞纳费为45元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；8、乙方未按期足额归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失；9、贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。 合同签订后，原告于2017年7月11日向被告放款169000元，当天原告从被告账户扣收贷款动用费5070元，被告杨小兵贷款后偿还了部分本金和利息，从2019年5月1日后未再按合同约定还款。根据原告举示的被告杨小兵的欠款信息，截至2020年4月2日，被告杨小兵欠原告本金86728.23元、利息15623.11元。2019年6月24日，被告还款0.1元用于抵扣利息；2019年6月24日，被告还款4713.6元，其中4479.78元用于抵扣本金，233.82元用于抵扣利息；2019年7月29日，被告还款2000元用于抵扣利息。 本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告杨小兵签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。原告中银消费金融有限公司虽然向被告杨小兵转款169000元，但在转款当日又扣除了5070元的贷款动用费，实际借款金额应当认定为163930元。新易贷信用贷款额度申请和使用合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，原告现按年利率24%主张逾期罚息和滞纳金，对此本院予以确认。根据被告杨小兵实际借款数额按照合同约定的等额本息计算法计算出被告杨小兵每期应偿还的本金、利息。对被告杨小兵已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）                            还款日期                       当期偿还金额                       当期应付利息                       已还本金                       已还利息                       抵扣本金                       当期剩余本金                               2017.7.11                                                                                                                                               163930                               2017.9.1                       7969.26                       4343.92                       3491.02                       4478.24                       134.32                       160304.66                               2017.10.1                       6160.74                       2450.68                       3630.54                       2530.2                       79.52                       156594.61                               2017.11.1                       6160.74                       2473.77                       3603.55                       2557.19                       83.42                       152907.63                               2017.12.1                       6160.74                       2337.60                       3740.94                       2419.80                       82.20                       149084.49                               2018.1.1                       6160.74                       2355.13                       3719.49                       2441.25                       86.12                       145278.88                               2018.2.1                       6160.74                       2295.01                       3776.49                       2384.25                       89.24                       141413.15                               2018.3.1                       6160.74                       2017.75                       4062.70                       2098.04                       80.29                       137270.16                               2018.4.1                       6160.74                       2168.49                       3900.01                       2260.73                       92.24                       133277.91                               2018.5.1                       6160.74                       2037.51                       4034.64                       2126.10                       88.59                       129154.68                               2018.6.1                       6160.74                       2040.29                       4025.27                       2137.47                       97.18                       125032.23                               2018.7.1                       6160.74                       1911.45                       4155.88                       2004.86                       93.41                       120782.94                               2018.8.1                       6160.74                       1908.04                       4156.42                       2004.15                       96.11                       116530.41                               2018.9.1                       6160.74                       1840.86                       4222.31                       1938.43                       97.57                       112210.53                               2018.10.1                       6160.74                       1715.44                       4349.34                       1811.40                       95.96                       107765.23                               2018.11.1                       6160.74                       1702.40                       4357.78                       1802.96                       100.56                       103306.89                               2018.12.1                       6160.74                       1579.32                       4482.54                       1678.20                       98.88                       98725.47                               2019.1.1                       6160.74                       1559.59                       4495.22                       1665.52                       105.93                       94124.32                               2019.2.1                       6160.74                       1486.91                       4566.14                       1594.60                       107.69                       89450.49                               2019.3.1                       6160.74                       1276.32                       4787.62                       1373.12                       96.80                       84566.07                               2019.4.1                       1513.12                       1335.91                       0.00                       1513.12                       177.21                       84388.86                               2019.5.1                       0.00                       1290.11                       0.00                       0.00                       (1290.11)                       85678.97                               2019.6.1                                               1353.49                       4479.78                       233.92                       (1119.57)                       81199.19                               2019.7.29                                                                                               2000.00                                                                注：按照借款金额163930元等额本息计算法计算出被告杨小兵第一期应还利息4343.92元【被告杨小兵第一期实际用款时间为52天，故应还利息应为（18.6%÷365）×163930×52=2323.22】 截至2019年5月1日，被告杨小兵欠原告本金84388.86元，被告应支付自2019年4月1日至2019年4月30日的利息1290.11元【（18.6%÷365）×84388.86×30天】，自2019年5月1起被告逾期还款，其应当按照逾期利息支付罚息（以本金81199.19元为基数，按照年利率24%计算至付清时止，所得的利息和滞纳金应扣除已收取的利息2233.92元）。对原告超出的其他诉讼请求，本院不予支持。 被告杨小兵无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨小兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金81199.19元以及2019年4月1日至2019年4月30日利息1290.11元； 二、被告杨小兵于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司利息和滞纳费从2019年5月1日起至本金清偿之日止（以尚欠的本金81199.19元为基数，按年利率24%计算，被告还款2233.92元予以抵扣利息）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2271.4元，减半收取1135.7元，财产保全费1020元，共计2155.7元；由被告杨小兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  韩超 二〇二〇年九月七日 书记员  韩婷