渭南市临渭区人民法院民事判决书  （2019）陕0502民初5763号原告：中国工商银行股份有限公司渭南前进路支行（下称工商银行前进路支行）。负责人：校飞燕，行长。委托诉讼代理人：徐小燕，陕西佳沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：常芬，陕西佳沃律师事务所律师。被告：张春玲，女，汉族。委托诉讼代理人：罗林，男，汉族。原告工商银行前进路支行与被告张春玲信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行前进路支行委托诉讼代理人徐小燕、常芬、被告张春玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行前进路支行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡截止至2020年5月22日尚欠透支本金286519.84元、利息173181.23元、违约金17000元，共计476701.07元。2、判令被告承担原告律师费3000元及诉讼费。事实与理由：2011年7月20日，被告张春玲在原告国贸分理处办理了卡号为XXXXXXXXXXXX5876的信用卡，截止至2020年5月22日尚欠透支本金286519.84元，利息173181.23元，违约金17000元，经原告多次催要，被告一直拒绝偿还。根据《民法通则》第一百零八条《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，及原、被告之间签订的信用卡协议之约定，被告应偿还原告信用卡欠款及逾期利息等相关费用。原告认为被告于原告处办理信用卡，其行为属于其真实意思表示，信用卡协议合法有效，被告违反合同约定。此后利息、违约金已经停止计算了，故只计算至2020年5月22日。并对被告未支付债权所花费的费用保留诉权。为维护原告合法权益，故提起诉讼。被告张春玲的答辩意见：从原告提供的证据上能反映出办的是车贷卡，在2012年8月24日关于车贷已经全部还完了，车贷款分期还完后这张卡就是废卡了，为何还能出现再次消费，对消费本人没有收到任何信息，大概在2016年2、3月的时候，是逾期后收到银行的催款信息，预留电话是本人的电话“1357236XXXX”，最初办理车贷卡的时候没有收到银行的信息，办理车贷卡的时候是在渭南市高新区德隆工贸有限责任公司办的卡，办理信用卡的时候没有银行的人来咨询调查，都是公司领导让我们填的车贷卡申请表，对原告提供的还款明细上看不出来是谁还的款，卡当时说是公司要用，张建让我们办的卡，可能在公司老板张建那里，该卡本人从来没有持有过，也从来没有还过钱，对原告的主张因为不是本人用的不承担。原告工商银行前进路支行对其主张提供的证据有：1、牡丹卡申请表（个人卡、含副卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹卡业务收费表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、自动还款业务协议书（个人卡）、被告身份证复印件联网核查结果证明、个人客户信用报告、牡丹卡开户凭证，证明2011年7月19日被告向原告申请办理牡丹信用卡用于自身消费，原、被告就尾号5876的牡丹卡达成信用卡使用合约，双方建立了信用卡使用合约关系，被告在申请表上签字确认并表示愿意遵守信用卡的相关规定；被告具有使用透支该牡丹卡的权利，同时也有归还该信用卡透支款项的义务。2、牡丹卡（金卡）发卡登记薄、中国工商银行牡丹卡业务申请书，证明被告领取涉案牡丹卡并启用。3、中国工商银行牡丹卡客户服务申请书（调额申请书）、中国工商银行牡丹信用卡章程第27条第2款，证明被告申请将涉案牡丹卡调整信用额度至50万元；被告应按信用卡章程及合约规定履行清偿义务。4、被告尾号5876牡丹卡的交易明细，证明被告使用涉案牡丹卡透支消费，但未完全履行还款义务，截止2020年5月22日仍有本金、利息及违约金共计476701.07元未偿还，应承担偿还义务。5、电话催收明细、牡丹卡催收函、牡丹信用卡透支催收通知书，证明原告多次向被告提醒与催收，履行了催收义务，被告违反合约至今未清偿欠款，应承担违约责任。被告张春玲质证对证据1、2真实性无异议，是本人签的，证明目的有异议，办的是车贷卡，当时领卡的时候也说明卡是车贷卡。对证据3是本人在填申请表时同时签了这张表，对申请额度不知道。对证据4不认可，没有用卡不应该还。对证据5真实性无异议，卡逾期后银行发的，不认可不承担责任。被告张春玲对其主张提供的证据有：2016年3月11日承诺书、2011年8月25日渭南祥天汽贸有限公司协议书，证明钱是祥天汽贸公司的老板张建用的，与本人没有关系不承担还款责任。原告工商银行前进路支行质证对证据真实性无法核实，证明目的不认可，恰能说明被告在2011年的时候已经知道他人使用信用卡，且知道信用额度是50万元，被告应承担还款义务。本院审理查明：2011年7月19日，被告张春玲填写了一份中国工商银行牡丹卡申请表后，原告于2011年7月20日对被告牡丹卡号为XXXXXXXXXXXX5876卡进行了开户，该卡片人民币信用额度为0.01元。被告于7月28日在原告处领取了该卡。被告还填写了一份有其签名无日期的中国工商银行牡丹卡客户服务申请书，该申请书显示额度调整至500000元。原告向本院提交的情况说明中写明，原告于2011年8月25日调额至50万元。原告提供的卡号为XXXXXXXXXXXX5876卡交易明细显示2011年8月29日该信用卡消费500000元，交易场所渭南延长新能源有限公司，交易描述跨行消费。该卡至2020年5月22日透支本金286519.84元，利息173181.23元、违约金17000元。另查：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二条：牡丹信用卡是中国工商银行（含中国工商银行分支机构）给持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、转账、结账、存取现金等功能的信用支付工具。第十一条：……经密码或验证要素校验通过，交易（含预授权交易）即视为持卡人本人所为并由持卡人承担交易款项。…………以及出租、出借或转借牡丹信用卡产生的后果或损失应由持卡人自行承担。第二十一条：（一）持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项的，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息办法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金……。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息。按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。《牡丹卡领用合约》第三条对账及还款第三款：（1）……并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。再查，被告提供2011年8月25日加盖有渭南翔天汽贸有限公司盖章及企业法人张建签名的渭南翔天汽贸有限公司使用个人信用卡协议，该协议内容为：渭南翔天汽贸有限责任公司使用张春玲(身份证号码为：61032XXXX504150028)中国工商银行卡号为：XXXXXXXXXXXX5876的透支卡，所做承诺如下：1、自使用之日（2011年8月24日）起至本透支卡所有人因各种原因辞去渭南高新区德隆工贸有限责任公司职务之日止，无论任何原因所造成的债权均与本人无关。2、此透支卡所有人张春玲，因各种原因辞去渭南高新区德隆工贸有限责任公司职务之日起，渭南翔天汽贸有限责任公司必须归还此透支卡所有欠款，并将透支卡归还个人。3、本卡透支额度为人民币五十万元整，渭南翔天汽贸有限责任公司在使用期间未经持卡人同意，不得私自提高透支额度。张建于2016年3月11日还向被告出具了一份由其偿还该卡欠款及其为实际使用人的承诺书。本院认为，原、被告对被告张春玲在原告处办理并领取了卡号为XXXXXXXXXXXX5876的牡丹卡的事实均无异议，应予确认。本案的争议为被告是否应承担该卡调整信用额度至50万元后的还款义务。根据中国工商银行牡丹信用卡章程，原告有权根据申请人的资信状况确定是否要求其提供担保，并根据申请人的申请资料及资信状况确定是否同意发卡、发卡的种类和信用额度。根据原告提供的牡丹卡开户凭证及情况说明，该卡2011年7月20日人民币信用额度为0.01元，原告对该卡于2011年8月25日调整信用卡额度为50万元，对调整信用卡额度为50万元，原告认为是被告申请后，原告进行的调额，虽仅提供的有被告签名无日期的中国工商银行牡丹卡客户服务申请书，但根据被告提供2011年8月25日加盖有渭南翔天汽贸有限公司盖章及企业法人张建签名的渭南翔天汽贸有限公司使用个人信用卡协议，可以显示被告明知该卡额度为50万元，可以反映是其真实意思表示，且其将该卡借予他人使用。故被告作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务，在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告提出要求被告支付因信用卡透支消费至2020年5月22日所欠的欠款至2020年5月22日透支本金286519.84元，利息173181.23元、违约金17000元，共计476701.07元的诉讼请求，本院依法予以支持，对被告不予偿还款项的辩称不予支持。原告主张的要求被告承担律师费未提供证据，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告张春玲于本判决生效之日30日内向原告中国工商银行股份有限公司渭南前进路支行偿还其名下XXXXXXXXXXXX5876信用卡账户中所欠本金286519.84元、利息173181.23元、违约金17000元，共计476701.07元。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司渭南前进路支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8496元，由被告张春玲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。 审  判  长    黄雪锋 审  判  员       崔  玲 审  判  员       赵佩璋   二0二0年九月十七日  书  记  员       高  甜   1