广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初2668号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码：911************439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：缑燕燕，广东大同（珠海）律师事务所律师。被告：徐意，男，1984年5月22日出生，汉族，住所：广东省珠海市斗门区*******************，公民身份号码：142************314。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称原告）与被告徐意（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，由审判员韩蕾蕾独任审理。本案于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人缑燕燕及被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告应立即清偿原告个人消费账户透支本金256119.5元，暂计至2020年6月15日的利息50931.84元，暂计至2020年6月15日的违约金65313.24元；2.判令被告向原告支付个人消费账户利息（以透支本金256119.5元为基数，按日万分之五自2020年6月16日起计至清偿之日止）；3.判令被告向原告支付个人消费账户违约金（以每期最低还款额未还部分为基数，按月5%自2020年6月16日起计至清偿之日止）；4.判令被告支付原告为实现债权支出的律师费4000元；5.判令由被告承担本案诉讼费用。以上1至5项的金额暂计人民币376364.58元。事实和理由：2013年6月21日，被告向原告申领了一张卡号为622**********476的单账户白金理财卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款，经过原告多次催收，至今未果。被告消费账户透支本金256119.50元，暂计至2020年6月15日的利息50931.84元，暂计至2020年6月15日的违约金65313.24元。根据民生银行信用卡（民生白金理财卡信用卡）领用合约第二十四条规定：“透支利率上限为日利率万分之五”。第二十五条规定：“如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付最低还款额未还部分金额的5%作为违约金，违约金最低不少于人民币10元。”第二十八条规定：“持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、违约金等按照本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。”第三十四条规定：“持卡人应承担本行因催收欠款及行使权力所引起的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）”。原告认为，被告未按期足额清偿借款，依据《中国民生银行信用卡（白金理财卡信用卡）领用合约》的约定及《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条规定，被告应承担违约责任，向原告偿还透支本金、利息、违约金、交易手续费，并支付原告为实现债权所支出的律师费及诉讼费用。综上，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特提起民事诉讼，请求判如诉请。诉讼过程中，原告向本院提交徐意相关费用计算方式说明，明确诉讼请求第1项中的利息及违约金，是自被告逾期还款之日即2019年7月1日起计算至2020年6月15日止的利息及违约金。被告辩称，对于原告诉请的透支本金的金额及律师费没有异议。对原告诉请的利息和违约金有异议，利息和违约金的总和将近本金的50%到60%，已经严重超出了国家规定的年利率24%的范围，比高利贷还要高。涉案信用卡实际上是原告给被告企业的贷款，原告当时称是用信用卡的名义来发放贷款。另外当时办理信用卡的时候，是在拱北支行不是在斗门。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.民生银行信用卡申请表及领用合约；2.客户历史交易明细表；3.客户催收记录明细表；4.客户账单明细表；5.余额构成表；6.信用卡欠款催收律师函、邮寄信息及流程记录；7.发票及委托代理协议。被告未提交证据。经过庭审认证、辩证，本院对原告提交证据予以认定，但证明内容应以本院认定的为准。本院根据确认的证据及庭审笔录，查明事实如下：2013年5月17日，被告向原告申请办理民生白金理财信用卡,被告在其递交的申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。并手写抄录“本人已阅知，已知晓年费1500元，刷卡及取现利息为每天0.05%（万分之伍）”。《民生白金理财信用卡领用合约》约定:持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、违约金等按照本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还。自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《白金理财信用卡收费标准》约定:透支利率按日利率0.5‰计算;滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算,最低人民币10元,持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。后原告向被告发放卡号为622**********476的单账户白金理财卡。2019年7月26日至2020年1月19日期间，原告向被告多次发送拖欠款项信息及催促被告偿还欠款本息。2020年4月17日，原告与广东大同（珠海）律师事务所签订《委托代理协议》，主要约定：广东大同（珠海）律师事务所指派律师代理原告信用卡纠纷方面的法律事务，诉讼案件按照前期办案经费及风险代理律师费收取，其中诉讼标的20万元至50万元的案件前期办案费为4000元。2020年6月24日，广东大同（珠海）律师事务所受原告委托向被告的户籍地址寄出一份《信用卡欠款催收律师函》，要求被告偿还截至2020年6月15日的累计欠款372364.58元。该邮件因收件人不在指定地址无法联系收件人而退件。2020年7月3日，原告向广东大同（珠海）律师事务所开具一张金额为4000元的法律服务费发票（编号：37069970）。庭审过程中，原、被告双方均确认被告自2019年7月1日开始逾期还款。原告提交的客户历史交易明细表、客户账单明细表及余额构成表显示，截至2020年6月15日，被告尚欠信用卡透支本金256119.50元、利息50931.84元、违约金65313.24元。本院认为，原、被告双方签订的《民生白金理财信用卡申请表》、《民生白金理财信用卡领用合约》均系双方当事人真实意思表示，对于不违反法律、行政法规强制性规定的相关内容,属合法有效，双方均应恪守。被告已实际使用信用卡，但超过最后还款日未偿还透支款项，显属违约，其理应依约履行还款义务。原告要求被告偿还信用卡透支本金256119.50元的诉讼请求，理法有据,本院予以支持。至于原告主张的自被告逾期还款之日即2019年7月1日起至实际清偿之日止的利息及违约金。被告认为利息及违约金的总和过高，总计应不超过年利率24%。本院认为,原告主张的利息的利率及违约金的利率有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。参照法发〔2017〕22号《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见的通知》第二条第2点的规定“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”，原告诉请的利息及违约金总计金额应以年利率24%为限。原告为本案纠纷委托律师代理诉讼所产生律师代理费4000元，按合同约定应由被告承担，被告亦同意支付该律师费4000元。对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告徐意于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还白金理财信用卡（卡号：622**********476）透支本金256119.50元；二、被告徐意于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还白金理财信用卡（卡号：622**********476）自2019年7月1日起至实际付清之日止的利息及违约金（利息以实际欠付的本金数额为基数，按日利率万分之五的标准计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%的标准计算，利息及违约金的总计金额以年利率24%为限）；三、被告徐意于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡支付律师费4000元；如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3473元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预付），由被告徐意负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  韩蕾蕾二〇二〇年九月二十二日书记员  陈宝仪附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……