贵州省黎平县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2631民初1368号原告：中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司。（以下简称“人民财保黔东南分公司”）统一社会信用代码：915226009159015950。地址：贵州省黔东南苗族侗族自治州凯里市宁波路。负责人：李江波，男，1971年7月30日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。该公司经理。委托诉讼代理人：杨堂宝，贵州远迈律师事务所律师。执业证号：15226201710331247。被告：洪刚，男，1966年9月27日出生，侗族，住贵州省黎平县。原告人民财保黔东南分公司诉被告洪刚保证保险合同纠纷一案，原告于2020年7月20日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员解晓莉独任审判，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告人民财保黔东南分公司的委托诉讼代理人杨堂宝、被告洪刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保黔东南分公司向本院提出的诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其代偿银行贷款本息共计人民币165325.52元；2、判令被告向原告支付未付保险费95906.55元；3、判令被告按261232.10元的日千分之一计算从2019年4月24日至清偿完毕向原告支付违约金；4、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年08月27日，被告洪刚为向银行借款180000元，向原告投保个人信用贷款保证保险（下简称信贷险）为该借款提供担保。信贷险保险单明确约定，投保人为被告洪刚，被保险人为中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行（以下简称农行凯里金泉支行），贷款金额为180000元，保险费107894.88元，保险金额199750.45元，赔偿等待期80天，费率1.5004%（月），每月保险费2997.08无，保费缴纳方式为每月按时交纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人承担违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年09月03日，被告因日常生活消费需要与农行凯里金泉支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定农行凯里金泉支行向被告贷款人民币180000元，借款期限自2018年09月03日起至2021年09月02日止，共36个月，并约定了借款利息、还款方式等。合同签订当日，农行凯里金泉支行将180000元贷款足额汇入被告指定的账户。被告向原告投保的“信贷险”为该笔借款提供担保。然被告在获得农行凯里金泉支行贷款后，因逾期偿还农行金泉支行贷款本息，故原告于2019年4月24日代其偿还农行凯里金泉支行贷款本息共计165325.52元。被告至今己支付原告保险费为11988.33元，尚有95906.55元保险费未支付。综上所述，原告依照合同代被告偿还银行贷款本息后，被告未在保险合同约定的期限偿付原告相应款项，因此，被告除偿还原告代偿的银行借款本息和未付保费合计261232.07元，还应当向原告承担违约责任。经原告多次催促，然被告至今仍未履行义务，为维护原告的合法权益，故诉至贵院，恳请人民法院支持原告的诉请。被告洪刚辩称：对偿还农行的钱没有异议，但是保险费和违约金不予支付。理由是：因为保险费和银行利息远远超过银行的额度，所有违反法律法规的合同都是无效的，所以被告不予支付。原告在举证期限内向本院提交以下7份证据：1、营业执照、法人身份证明书、法人身份证复印件，证明原告的主体资格和企业信息。2、被告身份证复印件，证明被告的主体资格和身份信息。3、个人信用借款保证保险投保单、保险单复印件，证明被告向原告投保个人信用借款保险为农业银行借款180000元提供担保，保险单上明确约定保险金额、保险期限、保险费、保险费支付方式、违约责任等。4、中国农业银行个人保证保险贷款申请表、中国农业银行个人担保借款合同复印件，证明被告因日常生活消费的需要，于2018年9月3日向中国农业银行凯里金泉支行借款180000元，被告向原告投保的个人信用贷款保证保险为该借款提供担保，以及借款合同约定了三方相应权利义务关系的事实。5、中国农业银行借款凭据复印件，证明中国农业银行凯里金泉支行2018年9月3日将180000元贷款汇入被告指定账户的事实。6、代偿债务确认书、代偿清单原件，证明经中国农业银行凯里金泉支行确认，原告于2019年4月24日向银行偿还被告未付借款本息共计165325.52元的事实。7、保险费支付情况表原件，证明被告应支付保险费为107894.88元，已支付11988.33元，尚有95906.55元未支付。被告在举证期限内和庭审时未向本院提交证据。本院经审理查明如下事实：2018年8月27日,被告洪刚为向银行借款向原告人民财保黔东南分公司投保个人信用贷款保证保险，签订个人信用贷款保证保险单,被保险人为中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行，约定个人信用贷款保证保险金额为199750.45元,每月保险费2997.08元,按月支付，缴费日期为银行扣款之日，保险费为107894.88元。保险期间:自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。投保人拖欠任何一期贷款达到80天,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费,从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。2018年9月3日被告洪刚从中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行获得贷款180000元,贷款期限为3年，后被告洪刚归还部分贷款,未完全履行还款义务。2019年4月24日,中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行向原告索赔,原告按照保证保险合同的约定代被告向中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行支付借款本息165325.52元。原告理赔后向被告洪刚追偿,但被告至今未归还。被告洪刚未付保费为95906.55元。同时查明，被告洪刚自2019年1月开始逾期，已交保费11988.33元。至原告理赔之日即2019年4月24日产生保险费23277元（2997.08元÷30天×233天）。上述事实有原、被告当庭陈述及原告提交的投保单、保险单、个人贷款合同、代偿债务确认书、还款信息明细等在卷证实,本院予以确认。本院认为,原、被告之间的保证保险合同关系合法有效,双方均应恪守。原告承保后,被告收到了被保险人中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行发放的贷款。保险期间,被告未按贷款合同约定的期限偿还借款,导致保险事故发生，致原告于2019年4月24日根据保证保险合同约定向被保险人支付165325.52元,显属违约。故原告请求被告给付代偿款165325.52元，本院予以支持。关于保险费,根据保证保险合同的约定,被告自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日应按每月2997.08元向原告支付保险费,保险费应从贷款发放之日2018年9月3日计算至原告实际代偿之日即2019年4月24日，即保险费为23277元，被告已支付11988.33元，还应支付保险费11288.67元。原告主张超过前述金额的部分,本院不予支持。对于原告人民财保黔东南分公司提出要求被告以尚欠全部款项为基数，按照每日1‰的标准支付违约金的诉讼请求，虽然保险单中约定从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金，但庭审中原告未提交证据证明其有其他损失，本案违约金如按保险单中的约定，该计算标准明显高于被告的违约行为给原告造成的实际损失，且原告按照约定收取了保险费，被告抗辩认为违约金过高，请求法院予以调整，故本院酌情对违约金标准进行调整，本案违约金以理赔款165325.52元为基数，按年利率6%计算自2019年4月24日起至款项付清之日止为宜。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第六十条,判决如下:一、被告洪刚于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司代偿款165325.52元;二、被告洪刚于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司保险费11288.67元;三、被告洪刚以理赔款165325.52元为基数向原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司支付违约金，按年利率6%计算自2019年4月24日起至款项付清之日止；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司的其他诉讼请求。本判决生效后，义务人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5218元，减半收取2609元，由被告洪刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，权利人应当在履行期间最后一日起二年内，向本院申请执行。审判员  解晓莉二〇二〇年九月四日书记员  聂晓彬