贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初7057号原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行，住所：贵阳市观山湖区诚信南路麒龙中央商务大厦（CBD中心）一期1-3层，统一社会信用代码：9152010321455878XN。负责人：张嵘，职务：行长。委托代理人汪新秀、何清，贵州纵贯律师事务所律师。被告史五成，男，1971年1月27日生，汉族，住河南省尉氏县。被告王兰英，女，1970年1月2日生，汉族，住河南省尉氏县。被告史航，男，1994年11月5日生，汉族，住河南省尉氏县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行（以下简称：工商银行诚信路支行）诉被告史五成、王兰英、史航金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告工商银行诚信路支行委托代理人汪新秀到庭参加了诉讼，被告史五成、王兰英、史航经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工商银行诚信路支行诉称，为装修房屋，原中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行（以下简称：工商银行瑞金北路支行）与被告就信用卡装修专项分期业务有关事宜，签订了合同编号为［装修］字［工］行［瑞金北路］支行［2016］年［604］号《信用卡装修专项分期付款／担保／抵押合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定，被告一通过在工商银行瑞金业务以透支的方式支付装修款，透支金额为人民币280000元。第五条约定，被告一使用用于装修消费分期付款的工商银行信用卡透支支付装修消费款后，以按月分期等额方式向工商银行瑞金北路支行偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为8633.33元，以后每期还款金额为8633.33元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月15日前偿还。第六条约定，被告一应按分期的方式向原告工商银行诚信路支行支付分期付款手续费30800元，手续费一经支付，工商银行瑞金北路支行不予退换。第七条，如被告一没有按合同约定及时足额存入还款资金……工商银行瑞金北路支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告一立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的装修专项分期付款。将全部未扣款项一次性记入被告一信用卡账号，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；1、被告一累计三次违约；……2、被告一微分合同第八条的有关约定；……4、被告一未按合同约定支付手续费……”合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。合同海约定其他权利义务。在签订合同时，被告二、三向原告出具《共同偿债人承诺书》，认可如上借款系其与被告一的共同债务，并同意承担无条件、不可撤销共同偿债责任。被告一、被告三自愿提供其所有的位于贵阳市南明区（不动产权证号：010117587）住宅作为合同履行的担保，并于2016年12月5日就抵押住宅取得黔2016南明区不动产证明第0095625不动产抵押登记证明。2019年4月24日，经中国银行保险监督管理委员会贵州监管局批复同意“中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行”更名为“中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行”。原告办理变更手续后依法继承工商银行瑞金北路支行原有权利义务。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未偿还。经多次催收，未果。现原告诉至法院，请求：一、判令被告史五成、王兰英、史航归还原告信用卡透支资金人民币50856.64元，利息人民币5706.92元，违约金2885.4元，共计59448.96元（利息、违约金暂计算至2020年4月1日，按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、请求法院依法拍卖、变卖史五成、史航为前述债务提供的位于贵阳市南明区（不动产权证号：0XXX，不动产登记证明号：黔2016南明区不动产证明第009XXX）住宅。原告有权就拍卖、变卖担保财产所得的价款在透支本金和利息、违约金和实现债权的费用（律师代理费1800元、案件受理费和财产保全费）优先受偿；三、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费1800元以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告史五成、王兰英、史航无辩称，也未提交证据。经审理查明，被告史五成与王兰英系夫妻关系，被告史航系二人共同生育子女。2016年11月14日，被告史五成签署了《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，同时工商银行瑞金北路支行与被告史五成、案外人贵州鑫汇装饰工程有限公司签订《信用卡装修专项分期付款/担保/抵押合同》，约定：因被告史五成与案外人贵州鑫汇装饰工程有限公司签订住房装修合同，以办理中国工商银行股份有限公司信用卡的方式向工商银行瑞金北路支行申请了信用卡账户装修专项分期付款业务，获得装修专项分期付款额度人民币280000元；分期期数为36期，每期偿还金额为8633.33元；被告史五成不可撤销地授权原告将上述透支资金划入案外人贵州鑫众汇装饰工程有限公司的银行账户；装修专项分期每期扣款金融入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；如不能按时足额偿还贷款本金及相应费用，则需按每日万分之五计收透支利息；并按最低还款额未还部分的5%计收违约金；同时按分期的方式支付分期付款手续费30800元；手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，手续费不予退还；如被告未按合同约定及时足额存入还款资金，工商银行瑞金北路支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等；如被告发生合同约定的违约情形时，工商银行瑞金北路支行有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的装修专项分期，将全部未扣款项一次性记入被告信用卡账号；合同履行中发生争议，各方应首先友好协商解决，协商不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利、义务进行了约定。工商银行瑞金北路支行与被告史五成、王兰英、史航签订《抵押合同》，约定：因被告史五成向工商银行瑞金北路支行申请办理中国工商银行信用卡装修专项分期付款业务，为了确保原告债权的实现，三被告自愿用位于贵阳市南明区房屋（不动产权证号：0101XXX）向工商银行瑞金北路支行提供抵押担保；抵押担保的范围报货但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；被告在申请办理装修专项分期业务的同时，需要到房屋抵押登记机关办理抵押登记手续，并将房屋抵押登记机关所出具的房屋监理收件数据作为装修专项分期申请资料交工商银行瑞金北路支行，办理抵押登记后10个工作日内领取抵押权证交工商银行瑞金北路支行保管；当发生合同约定的违约事项时，工商银行瑞金北路支行有权实现抵押权；双方还对其他权利义务进行了约定。2016年11月11日，被告王兰英向工商银行瑞金北路支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺其与被告史五成系夫妻关系，其自愿作为共同债务人，对被告史五成与工商银行瑞金北路支行签订的《中国工商银行信用卡装修专项分期付款合同》项下在债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同年11月16日，被告史航向工商银行瑞金北路支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺其与被告史五成系父子关系，其自愿作为共同债务人，对被告史五成与工商银行瑞金北路支行签订的《中国工商银行信用卡装修专项分期付款合同》项下在债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2016年12月5日，工商银行瑞金北路支行与被告史五成、史航就二被告所有的位于贵阳市南明区房屋（不动产权证号：0101XXXX）到贵阳市国土资源局办理了抵押权登记，取得不动产登记证明（证号：黔（2016）南明区不动产证明第0095XXX号）。合同签订后，工商银行瑞金北路支行按照合同约定向被告史五成提供了装修专项分期付款额度280000元。被告史五成于2016年12月7日使用装修专项分期付款额度280000元向案外人贵州鑫汇装饰工程有限公司支付了住房装修款。被告史五成获得装修专项分期款项购车后，未按期足额偿还分期款项及分期手续费。原告工商银行诚信路支行提交被告史五成信用卡账户对账单、逾期明细表显示，被告史五成因未按期足额偿还分期款项及分期手续费，截止2020年4月1日，被告史五成信用卡账户逾期透支资金50856.64元，并产生利息5706.92元、违约金2885.4元，合计59448.96元。另查明，中国银行保险监督管理委员会贵州监管局于2019年4月28日作出《贵州银保监局关于中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行更名的批复》（贵银保监复[2019]186号），同意“中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行”更名为“中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行”。上述事实，有原告陈述、营业执照、金融许可证、法人身份证明、法人身份证、中国银保监会贵州监管局文件、被告身份证、信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡装修专项分期付款/担保/抵押合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、不动产登记证明、银行凭证、对账单、逾期明细表及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护，原告工商银行诚信路支行与被告史五成、王兰英、史航分别签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡装修专项分期付款/担保/抵押合同》、《抵押合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告工商银行诚信路支行依照《《信用卡装修专项分期付款/担保/抵押合同》约定于2016年12月7日向被告史五成全额发放装修专项分期额度280000元后，被告史五成未按照合同约定按期足额偿还分期款项及分期手续费，构成违约，依法应承担合同约定的违约后果。关于透支资金和利息、违约金。被告史五成在使用装修专项分期额度支付装修款后，未按合同约定按时足额偿还分期款项及分期手续费，构成违约。截止2020年4月1日，尚欠原告工商银行诚信路支行透支资金50856.64元，应予以偿还。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡装修专项分期付款/担保/抵押合同》的约定，装修专项分期每期扣款金融入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；如不能按时足额偿还分期款项及相应费用，则需按每日万分之五计收透支利息；并按最低还款额未还部分的5%计收违约金。根据原告提交的被告史五成信用卡账户明细清单显示，截止2020年4月1日，被告史五成信用卡账户产生逾期利息5706.92元、违约金2885.4元。2020年4月2日后，被告史五成信用卡账户逾期利息、违约金计算以尚欠透支资金为基础按《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算，以年利率24%为限计算至本息全部付清之日。被告王兰英、史航向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告史五成与原告签订的《信用卡装修专项分期付款/担保/抵押合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，故对原告要求被告王兰英、史航与被告崔忠昊共同偿还上述款项的诉请，本院予以支持。《抵押合同》中约定，被告史五成、王兰英、史航自愿用其所有的位于贵阳市南明区房屋（不动产权证号：0101XXXX）为装修专项分期付款业务提供抵押担保，且双方已到贵阳市国土资源局办理了房屋抵押权登记，原告已获得现实的抵押权。本案涉案房屋的抵押权登记已完成，原告对该房屋可以行使抵押权。故对原告诉请对被告史五成、王兰英、史航所有的位于位于贵阳市南明区房屋（不动产权证号：0101XXXX）享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。《信用卡装修专项分期付款/担保/抵押合同》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告未提交证据证明律师费已实际产生并支付，故对原告要求被告史五成、王兰英、史航支付律师费1800元的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：被告史五成、王兰英、史航于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行信用卡透支资金人民币50856.64元、利息人民币5706.92元、违约金人民币2885.4元（利息、违约金暂计算至2020年4月1日，自2020年4月2日起以尚欠透支资金为基础按《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算，以年利率24%为限计算至本息全部付清之日）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行对被告史五成、王兰英、史航所提供的抵押物（位于贵阳市南明区房屋，不动产权证号：01011XXXX）在上述款项范围内，拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，拍卖或者变卖后所得价款不足清偿上述款项部分由被告史五成、王兰英、史航继续清偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1330元，减半收取665元，由被告史五成、王兰英、史航负担（该款项已由原告预缴，三被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  谭琳二〇二〇年九月七日法官助理范琳琳书记员刘瑾