苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初8059号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。法定代表人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：董志峰，江苏苏融律师事务所律师。委托诉讼代理人：许多，江苏简文律师事务所律师。被告：张月，女，1983年7月2日出生，汉族，住辽宁省大连市经济技术开发区。被告：苏州泊萃湾置业有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇滨湖新城B2地块一期（一号楼）。法定代表人：陈增荣，总经理。委托诉讼代理人：徐佳红，公司员工。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告张月、苏州泊萃湾置业有限公司（以下简称泊萃湾公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序于2020年8月5日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人董志峰、许多，被告泊萃湾公司到庭参加诉讼，被告张月经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令张月归还借款本金668583.38元、利息13614.36元(利息、罚息、复利暂算至2020年5月4日；此后利息、罚息、复利按照合同约定的利率计算至实际清偿之日止)；2、依法判令张月赔偿律师费损失35688元；(以上标的暂计：717885.74元)；3、依法判令泊萃湾公司对前述1、2项债务承担连带清偿责任。4、依法判令本案诉讼费用全部由张月、泊萃湾公司承担。事实和理由：2018年4月4日，农行吴江分行与张月签订合同编号为32020120180064547的《个人购房担保借款合同》，合同约定农行吴江分行向张月发放贷款71万元用于购买位于苏州市吴江区的不动产，借款期限为360个月。张月以所购房产提供抵押担保，同时，在张月取得房地产权属证书并办妥抵押登记手续期间，泊萃湾公司为该笔借款承担连带保证责任。截至目前，张月未办妥抵押登记手续。农行吴江分行依约足额发放贷款，然张月未能按时足额履行还本付息义务。为维护自身合法权益，农行吴江分行提起诉讼。张月未作答辩，亦未提供任何证据。泊萃湾公司辩称，其对张月的购房合同承担连带担保责任，担保金额以法院查明为准。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2018年4月4日，中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）作为贷款人及抵押权人，张月作为借款人及抵押人，泊萃湾公司作为保证人，共同签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120180064547号），约定：借款金额柒拾壹万元整，借款用途为购买房产（位于苏州市吴江区，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾叁后确定；还款方式为等额本金递减还款，还款周期为壹个月，还款日为借款发放日对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同项下借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人泊萃湾公司承担连带责任保证，保证期间为自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止；由在本合同签章的抵押人提供抵押担保。保证范围和抵押范围均为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使抵押权。本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。2018年3月1日，张月出具《文书送达地址确认书》确认自己的送达地址，并确认因本人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知，本人或指定的代收人拒绝签收，导致文书未被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。2018年4月4日，农行吴江分行依约向张月发放贷款71万元，相应贷款凭证中载明年利率为6.027%，逾期利率9.0405%，借款日期2018年4月4日，到期日期2048年4月3日，还款方式为等额本金递减还款，还款周期为月，还款日为04。贷款发放后，张月自2017年5月4日开始还款，每月归还本金1972.22元及相应利息，并还清了截止至2020年1月4日的应还本息。截至该日，张月尚欠借款本金668583.38元及相应欠息。2020年4月9日，农行吴江分行向泊萃湾公司发出《担保人履行责任通知书》，载明：鉴于泊萃湾为张月担保的合同项下债务已逾3期，现通知泊萃湾公司立即履行担保责任。2020年4月20日，泊萃湾公司向张月发出《断供通知函》，载明：据银行反馈，张月自2020年1月起怠于履行还款义务，已连续拖欠3期本息未还。为此贷款银行要求泊萃湾公司承担担保人责任。因张月的行为已严重威胁到泊萃湾利益，望张月收函后七日内与贷款银行或泊萃湾公司联系，并偿还清目前拖欠贷款银行的逾期本息，并按贷款合同约定及时履行还款义务。2020年4月21日，农行吴江分行按张月在《文书送达地址确认书》确认的送达地址向张月邮寄《贷款提前到期通知书》、同时向泊萃湾公司邮寄该通知书，载明：鉴于泊萃湾公司违反担保合同义务，宣布合同项下贷款于2020年5月4日提前到期。物流信息显示邮寄给张月的通知书于2020年4月25日被退回，邮寄给泊萃湾的通知书于2020年4月23日签收。2020年6月28日，农行吴江分行与江苏苏融律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为35688元。农行吴江分行主张，贷款已于2020年5月4日宣布提前到期；利息以未还本金为基数按照年利率6.027%以合同约定的等额本金方式计算；罚息以结欠本金为基数自逾期之日起按年利率9.0405%计算至实际清偿之日止；借款期间内的复利以应付未付利息为基数按年利率6.027%计算，借款到期后按年利率9.0405%计算；对应付未付罚息按年利率6.027%计算罚息复利。以上事实，有原告提供的《个人购房担保借款合同》、《文书送达地址确认书》、借款凭证、《担保人履行责任通知书》、《贷款提前到期通知书》、邮寄凭证、业务凭证、欠款证明、贷款交易明细、委托代理协议、《断供通知函》及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告农行吴江分行与被告张月、泊萃湾公司签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。农行吴江分行依约向被告张月发放贷款后，被告张月未能按约还本付息已构成违约，原告农行吴江分行有权要求被告张月承担还款责任。原告农行吴江分行按张月在《文书送达地址确认书》所确认的地址邮寄了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的有关送达的相关约定,故原告农行吴江分行以2020年5月4日作为贷款宣布提前到期日于法有据，本院予以支持。原告主张的利息、罚息和以利息为基数计算的复利的计算方式及计算标准符合合同约定，应予支持；关于原告主张以罚息为基数计算复利，本院认为，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，且原告与被告张月亦未就罚息复利的计收约定明确的计算方式，故对原告主张以罚息为基数计算罚息复利的请求本院不予支持。关于律师费的主张，个人借款合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。涉案合同约定，保证人自愿为借款人在本合同项下的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间自本合同签订之日起至抵押物有效设定担保物权，因案涉房产尚未办理抵押，故被告泊萃湾公司作为保证人应按合同约定对被告张月的上述债务承担连带清偿责任。被告张月未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张月于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行借款本金668583.38元，并支付相应欠息（利息：自2020年1月5日起至2020年5月4日止按《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120180064547号）约定的等额本金递减还款方式按年利率6.027%计算；罚息：自2020年1月5日起至2020年5月4日止以《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120180064547号）约定的等额本金递减还款方式确定的各期应付未付本金为基数，自各逾期之日起至2020年5月4日止按年利率9.0405%计算，自2020年5月5日起至实际清偿之日止以668583.38元为基数按年利率9.0405%计算；复利：以借款期间内的各期应付未付利息为基数，自各期逾期之日起至实际给付之日止，按年利率6.027%计算）。二、被告张月于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失35688元。三、被告苏州泊萃湾置业有限公司对被告张月的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××60）四、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取5489元、保全费4195元，合计9684元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担44元，由被告张月、苏州泊萃湾置业有限公司共同负担9640元并于本判决生效后十五日内交至本院（请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行已预交的诉讼费用中的9640元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员  程 鹏二〇二〇年九月十日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。