苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初7158号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所律师。被告：杨德泉。被告：夏勤。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告杨德泉、夏勤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案，依法适用简易程序于2020年7月21日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈秋萍到庭参加诉讼，被告杨德泉、夏勤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨德泉、夏勤归还借款本金520276.20元，支付利息13156.99元、罚息670.97元（暂计算至2020年5月28日，之后对借款本金及应付未付利息按合同约定利率水平加收50%计付罚息，并继续计算至实际给付之日止）；2、判令杨德泉、夏勤赔偿律师费损失29264元；3、判令当杨德泉、夏勤不履行债务时，中行吴江分行有权对抵押物进行拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由杨德泉、夏勤承担。事实和理由：2015年7月30日，中行吴江分行与杨德泉、夏勤签订《个人一手住房贷款合同》，约定由杨德泉、夏勤向中行吴江分行贷款73万元用于购买坐落于苏州市吴江区的房屋，借款期限180个月，还款方式为按月等额本金还款，借款人如未按约定期限还款，中行吴江分行就逾期部分在合同约定贷款利率水平上加收50%的罚息，借款人如未按期归还贷款本息，中行吴江分行有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用等）由借款人承担。2015年7月30日，中行吴江分行依约向杨德泉、夏勤发放贷款73万元。截止起诉时，杨德泉、夏勤已多期未支付借款本息。中行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。杨德泉、夏勤未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2015年7月30日，中行吴江分行作为贷款人及抵押权人与杨德泉、夏勤（借款人及抵押人）签订《个人一手住房贷款合同》一份（合同编号：2015年住字25-159号），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款73万元，用于购买座落于苏州市吴江区的房屋。贷款期限为180个月，自2015年7月30日至2030年7月30日。贷款利率为浮动利率，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。每年1月1日重新定价一次。还款方式为按月等额本金还款，还款日为每月8日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率。借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失，有权对抵押房屋行使抵押权。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。押物清单载明抵押物为座落于苏州市吴江区国贸中心15幢3单元XX6号的房屋，建筑面积133.46平米，抵押物价值为105.4334万元。本合同载明的借款人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。合同贷款人处盖有中行吴江分行零售贷款业务合同专用章，借款人处及抵押人处有杨德泉、夏勤签名。杨德泉、夏勤向中行吴江分行出具了《文书送达地址确认书》，确认其提供的送达地址适用于上述贷款合同成立时至主债务全部履行完毕之日止，包括产生纠纷涉诉后的法院审理和执行阶段，并确认如果文书未被实际签收的，文书退回之日视为送达之日。2017年7月4日，苏州市吴江区国土资源局出具不动产登记证明[权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第90XX9号]载明：房屋座落于苏州市吴江区，证明权利或事项为抵押权，权利人为中行吴江分行，义务人为杨德泉、夏勤，担保债权数额73万元，抵押方式为一般抵押，债务履行期限为2015年7月30日至2030年7月30日。2017年7月30日，中行吴江分行向杨德泉、夏勤发放贷款73万元。贷款发放后，杨德泉、夏勤按约还款至2019年11月8日，付清了截止2019年11月8日的本息。之后仅于2019年12月8日归还了该期贷款利息0.67元，此外未有任何还款。中行吴江分行确认杨德泉、夏勤结欠贷款本金520276.20元。中行吴江分行与江苏天辩律师事务所律师签订《委托代理合同》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为29264元。中行吴江分行提供邮政寄件单及未显示寄件内容的邮件状态查询打印单，表示其向杨德泉、夏勤在贷款合同中预留的文书送达地址邮寄了律师函，信件于2020年5月9日被退回。中行吴江分行主张以邮寄律师函的方式宣布贷款提前到期，以邮件被退回的次日即2020年5月10日为提前到期日。中行吴江分行起诉后，本院按杨德泉、夏勤在《文书送达地址确认书》中预留的文书送达地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年7月5日被退回。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。以上事实由《个人一手住房贷款合同》、抵押物清单、借款借据、逾期未还款情况查询单、还款明细、律师函及邮寄凭证、回单打印件、《文书送达地址确认书》、《委托代理合同》及中行吴江分行的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行与被告杨德泉、夏勤签订的《个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。原告中行吴江分行发放贷款后，被告杨德泉、夏勤未能按约还本付息，已构成违约，原告中行吴江分行有权宣布贷款提前到期，原告中行吴江分行主张以律师函退回日的次日即2020年5月10日为贷款提前到期日，但因原告中行吴江分行提供的证据不能证实向被告杨德泉、夏勤寄送了律师函，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本退回日期即2020年7月5日为贷款提前到期日。借款合同约定执行浮动利率，按基准利率下浮5%执行，每年1月1日按基准利率下浮5%调整，则借款提前到期前的执行利率为4.655%。原告建行中行吴江分行主张的贷款本金数额正确，本院予以支持。借款合同约定罚息利率为利息利率的150%，故罚息利率应为6.9825%（4.655%*1.5）。原告中行吴江分行与被告杨德泉、夏勤暖就《个人一手住房贷款合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告杨德泉、夏勤拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。《个人一手住房贷款合同》约定，因借款人违约，贷款人因实现债权而导致的律师费、诉讼费等由借款人承担。故原告中行吴江分行可要求被告杨德泉、夏勤支付为实现债权而支出的律师费，原告中行吴江分行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为29264元，未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告中行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告杨德泉、夏勤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告杨德泉、夏勤自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨德泉、夏勤于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行归还借款本金520276.20元，并支付相应欠息【利息：自2019年11月9日起至2020年7月4日止以《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2015年住字25-159号）约定的等额本金计算方式按照年利率4.655%计算，并扣减0.67元；罚息：自2019年11月9日起至2020年7月4日止以《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2015年住字25-159号）约定的等额本金计算方式确定的按月计收的各期应还未还本息为基数，自各期逾期之日起按年利率6.9825%计算；自2020年7月5日起至实际给付日止以借款本金520276.20元与上述应付未付利息之和为基数，按年利率6.9825%计算】。二、被告杨德泉、夏勤于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失29264元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××61）。三、如被告杨德泉、夏勤未按期履行上述第一、二项付款义务,则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区不动产【他项权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第9XX9号】拍卖、变卖或折价所得价款在《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2015年住字25-159号）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告杨德泉、夏勤继续清偿。如果被告杨德泉、夏勤未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4717元、诉讼保全费3370元，合计8087元，由被告杨德泉、夏勤负担，于本判决生效后十五日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 员 潘景信二〇二〇年九月九日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。