广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0784民初2811号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，住所地：广东省鹤山市*********，统一社会信用代码：914***********151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：胡海清，该支行员工。委托诉讼代理人：钟燕平，该支行员工。被告：李业，男，汉族，1991年11月2日出生，住广东省化州市************，公民身份号码：440************731。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工商银行鹤山支行）与被告李业金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年9月16日公开开庭进行了审理，原告工商银行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告李业经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告工商银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告李业签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年鹤住自第255号），并判令被告李业立即偿还贷款本金577195.95元及利息、罚息、复利8068.76元[利息、罚息、复利暂计至2020年7月3日，从2020年7月4日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年鹤住自第255号）的约定计算]；2.判决被告不能按时偿还欠款的，原告对拍卖、变卖涉案抵押物鹤山市***************的所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告李业于2017年3月3日与原告签订合同编号为：2017年鹤住自第255号的《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款610000元，用于购买位于鹤山市*************（确权后地址为鹤山市***************）的商品房。双方约定借款期限为**年，自2017年3月3日起至2047年3月3日止，被告李业同意将所购房屋作为本次借款抵押担保并签订编号为［江门分］行［鹤山］支行［2017］年房抵字第［265］号的《抵押合同》并办妥正式的抵押权登记手续。上述合同签订后，原告依照合同约定，于2017年3月3日向被告发放了贷款610000元，履行了合同义务。截至2020年7月3日止，被告李业已累计违约12期，连续违约4期，积欠本金3745.19元，利息、罚息、复利8068.76元（利息、罚息、复利暂计至2020年7月3日）。根据以上事实，被告的行为已构成违约，应承担违约责任。原告对被告进行催收，但未果。被告李业的行为已构成违约，应承担违约责任。原告认为，原告与被告李业所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。按照2017年鹤住自第255号的《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，原告宣布本合同提前到期，解除本合同并要求被告立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。同时根据（1）2017年鹤住自第255号《个人购房借款/担保合同》第十九条关于抵押担保范围、第二十一条抵押物的处分的约定，（2）［江门分］行［鹤山］支行［2017］年房抵字第［265］号《抵押合同》第一条和第二条关于被担保的主债权以及抵押担保范围的约定和第七条关于原告实现抵押权的约定，要求被告李业就上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告李业无提出答辩意见，又无向本院提供证据，更无出庭辨认原告提供的证据，故视为其放弃答辩、举证、质证、辩证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告提供的证据的真实性及其认为所证明的事实予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年3月3日，原告工商银行鹤山支行为贷款人，被告李业为借款人和抵押人，双方签订了一份编号为2017年鹤住自第255号的《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款610000元，用于购买坐落于鹤山市*************的房屋；贷款期限为**年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率作相应的调整；借款人授权贷款人将贷款一次性划入鹤山新华汽车城有限公司的账户；还款方法采用按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，以及解除本合同；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。合同还约定被告李业作为抵押人自愿以其购买的位于鹤山市*************的房产作抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及贷款人实现债权的费用。上述合同签订后，原告工商银行鹤山支行于2017年3月3日依约将借款610000元发放至被告李业指定的鹤山新华汽车城有限公司的账户上，被告李业在《个人贷款借据》上签名确认。被告李业为单独所有人，取得了涉案房屋的房地产权证[（房地产权证号为粤（2019）鹤山市不动产权第0017758号）]，登记地址为鹤山市***************（即《个人购房借款/担保合同》约定的抵押物鹤山市*************）。2019年7月11日，原告工商银行鹤山支行作为抵押权利人就涉案抵押物办理了抵押登记手续，并领取了粤（2019）鹤山市不动产证明第0019493号的不动产登记证明。借款后，被告李业初时能按合同约定履行还本付息义务，但从2020年4月3日开始连续拖欠原告工商银行鹤山支行贷款本息。截至2020年7月3日，被告李业已累计违约12期，连续违约4期，尚欠原告工商银行鹤山支行涉案合同项下借款本金577195.95元及利息、罚息、复利8068.76元。就上述贷款本息，原告工商银行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告工商银行鹤山支行与被告李业签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同双方应当按照约定和法律规定履行各自的义务。原告工商银行鹤山支行已按借款合同约定将贷款610000元出借给被告李业，但被告李业没有按合同约定每月还本付息，截至2020年7月3日止，被告李业已累计违约12期，连续违约4期，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条中关于借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，以及解除本合同的相关约定，原告工商银行鹤山支行请求判令解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》、宣布贷款提前到期和要求被告李业偿还尚欠贷款本息的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。为此，被告李业应向原告工商银行鹤山支行偿还借款本金577195.95元及相应的利息、罚息和复利（暂计至2020年7月3日的利息、罚息和复利共为8068.76元，从2020年7月4日起至借款清偿之日止的利息、罚息和复利，按照双方签订的编号为2017年鹤住自第255号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算）。此外，原告工商银行鹤山支行与被告李业约定以被告李业购买的位于鹤山市***************的房产作为本次借款的抵押担保财产，且办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，原告工商银行鹤山支行作为抵押权人，对该抵押房产在被告李业所欠的涉案借款本息范围内依法享有优先受偿权。被告李业经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告李业于2017年3月3日签订的编号为2017年鹤住自第255号的《个人购房借款/担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告李业于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还借款本金577195.95元及利息、罚息和复利（暂计至2020年7月3日的利息、罚息和复利共为8068.76元，从2020年7月4日起至借款清偿之日止的利息、罚息和复利，按照双方签订的编号为2017年鹤住自第255号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对被告李业作抵押的位于鹤山市***************的房产[房地产权证号为粤（2019）鹤山市不动产权第0017758号]在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4826.33元(已减半收取)、保全费3446.32元，诉讼费合计8272.65元，由被告李业负担。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行已预交诉讼费8272.65元，本院予以退回；被告李业应向本院补缴诉讼费8272.65元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员   黄粤康二〇二〇年九月十九日法官助理   书 记 员   胡丽珍冯婉雯