吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0721民初3208号 原告：中国银行股份有限公司松原分行，住所地吉林省松原市源江西路1号。 负责人：徐锡刚，行长。 委托诉讼代理人：许国防，该行个人金融部职员。 委托诉讼代理人：于智昊，吉林巨石律师事务所律师。 被告：王一涵，女，1990年10月19日生，汉族，住吉林省松原市宁江区。 原告中国银行股份有限公司松原分行诉被告王一涵信用卡借款纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司松原分行的委托诉讼代理人许国防、于智昊，被告王一涵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司松原分行提出诉讼请求：1.被告王一涵偿还借款本金250500元、利息295526.62元（截止2020年9月12日）、费用41358.91（其中含2017年1月1日前产生的6笔滞纳金11298.77元），合计587385.53元。自2020年9月13日起按约定计付利息、违约金，至执行终结之日止；2.原告对被告王一涵抵押的宝马牌xxx型机动车（车架号为xxx）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年8月11日，被告王一涵与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（以下简称主合同），合同编号为2014年xx字xxx号。合同约定原告向被告提供借款本金311000元人民币，用于购置车架号为xxx的宝马牌xxx型机动车，借款期限为36个月，手续费为37320元。主合同第六条第2款第（1）项约定被告在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；第（2）项约定被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。同日，为担保主合同的履行，原、被告双方签署了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，合同编号为2014年xx字xxx号。合同约定被告以其购买的宝马牌xxx型机动车为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押权登记。抵押担保的范围包括但不限于贷款本金、透支利息、滞纳金、赔偿金、违约金等被告在主合同项下应承担的所有费用。合同履行过程中，被告出现不再偿还本金及利息的情形，已构成违约，原告依照主合同第七条第1款第（3）项约定，向被告主张剩余贷款本金一次性偿还，并支付利息及滞纳金；依照法律规定对被告的抵押物享有优先受偿权。综上，为维护原告的合法权益，起诉至法院，请求法院支持我行上述诉讼请求。 被告王一涵辩称：双方签订的分期付款合同合法有效，我应履行合同所确定的义务。贷款后，我还了12期，后来委托我弟弟还款，银行也同意了。但近三年来，原告的工作人员没有向我主张权利，其诉讼请求已超过诉讼时效；如果原告的诉讼请求成立，我不同意原告对利息和费用的计算数额，因为双方合同约定，一经出现不还款的情形，原告应立即主张权利，要求被告一次性偿还借款本息，并处理抵押物。但原告自2014年发放贷款后，在五、六年未还款，且抵押物已严重贬值的情况下才主张权利，故原告应对由此产生的利息、滞纳金及抵押物的折价损失承担相应责任。另外，原告主张的利息过高，费用的收取标准是原告的单方规定，法律不应保护。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。如果诉讼请求成立，同意原告对抵押物享有优先受偿权。 本院对证据的认定：原告围绕其诉讼请求提交了信用卡专向分期付款申请表、购车合同、信用卡专向分期客户告知书、专向分期业务客户划款委托书、信用卡专向分期付款合同、信用卡分期专向付款抵押合同、机动车登记证明（车辆抵押证明）、中国银行信用卡个人申请表（后附信用卡领用合约）、交易明细、被告身份证、户口薄复印件、婚姻登记记录证明等证据。经庭审质证，被告王一涵未提出异议。经审查，本院对原告提交的上述证据予以确认。 本院对事实的认定：2014年8月8日，被告王一涵向原告申请信用卡专向分期付款业务（抵押担保类），承诺自愿以本人所购宝马xxx车辆之全部权益抵押给抵押权人（即原告），担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人（即原告）为第一受益人。2014年8月11日，原告经审核同意被告首付133644元，占商品总价30%。申请专向分期额度311000元，分期期数36期，分期手续费费率12%，其中“分期手续费中客户支付部分”为37320元（手续费分期收取）。同日，被告王一涵与原告签订了编号为2014年xx字xxx号《信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）和《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定本合同项下“专向分期付款”额度为311000元，分期期数36期（一期为一个月），自甲方（即被告）实际交易日起算。额度用途为甲方（被告）支付其购买宝马xxx车辆的款项。未经乙方（即原告）同意，不得改变“专向分期付款”额度的用途。手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%，本合同项下“专向分期付款”手续费金额为37320元。在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方（被告）必须于获知“专向分期付款”额度生效后三个工作日内至乙方（原告）指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方（原告）将交易金额（不含手续费金额）划至甲方（被告）所购买商品的经销商的专用账户（账户名称：松原市汇信汽车贸易有限公司）。“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方（被告）在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方（原告）免收甲方（被告）非现金交易透支利息。甲方（被告）在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方（被告）应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方（被告）信用卡账户逾期60天后，乙方（原告）将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费。被告王一涵以其购买的宝马xxx（车架号为xxx）的车辆对上述借款提供最高额抵押担保，抵押担保的债务自2014年8月11日起至2017年8月11日止乙方（原告）与主债务人（原告）依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过311000元。抵押担保的范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等实现债权的费用）。被告王一涵签署了《信用卡专向分期客户告知书》，原告告知其申请了311000元的专向分期业务，还款期数为36期（一期为一个月），需要支付的分期手续费为373200元，每期扣账金额为9676元。需要每月按时、全额进行分期还款，否则会按照信用卡相关规定收取被告的信用卡账户超限费、滞纳金和透支利息；如专向分期信用卡还款账户逾期60天后，原告有权自动将该账户项下有效分期付款交易的剩余金额一次性入账，并按照信用卡有关规定收取被告的信用卡账户滞纳金和透支利息。 另查明，被告王一涵向原告中国银行股份有限公司松原分行申请办理了信用卡一张，并承诺遵守信用卡领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定甲方（即信用卡申请人）在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，甲方应按本合约以及乙方（即中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用。甲方在到期还款日之前未能偿还当期最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率万分之五，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。借款核准后，原告于2014年8月21日（实际交易日）将借款311000元转账至被告指定的银行账户。自2015年5月起被告未按期足额偿还借款，至2015年10月12日共计收滞纳金11298.77元。现借款已逾期。截止2020年9月12日，尚欠本金250500元、利息295526.62元、费用41358.91元（含6笔滞纳金11298.77元），共计587385.53元。 本院认为：原告中国银行股份有限公司松原分行与被告王一涵签订的《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》《信用卡专向分期付款抵押合同》及信用卡领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。被告王一涵在原告处申领了信用卡，办理了信用卡专向分期付款业务，取得借款311000元，并承诺遵守信用卡领用合约及专向分期付款合同的约定。现借款已逾期，原告要求被告王一涵给付借款本息、手续费及滞纳金的诉讼请求，符合信用卡领用合约的约定和相关法律规定，本院予以支持。被告王一涵关于利息过高、不同意承担的抗辩理由不成立，对其主张，本院不予支持。原告与被告王一涵签订的《信用卡领用合约》中约定在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告王一涵协议约定收取违约金，以及收取方式和标准，故原告要求被告王一涵给付2017年1月1日以后产生的违约金，本院不予支持。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。第一百八十九条规定：当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。本案中，被告王一涵的信用卡专向分期付款期数为36期（即36个月），实际交易日为2014年8月21日，首期还款日为2014年9月12日，最后一期还款日应为2017年8月12日。原告于2020年8月6日向本院提起本案诉讼，未超过法律规定的诉讼时效期间。被告王一涵关于本案已超过诉讼时效期间的主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告王一涵于本判决生效后立即给付原告中国银行股份有限公司松原分行借款本金250500元、利息295526.62元（截止2020年9月12日）、费用41358.91元（含2017年1月1日前滞纳金11298.77元），合计587385.53元。自2020年9月13日起，按照约定计付利息，至执行终结之日止。 二、被告王一涵逾期不履行本判决第一项给付义务时，原告可以就被告王一涵抵押的宝马牌xxx（车架号为xxx）车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 三、驳回原告中国银行股份有限公司松原分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费（减半收取）4715元，由被告王一涵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判员  雷丽 二〇二〇年九月三十日 书记员  刘阳