重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0110民初4517号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道34号，统一社会信用代码9150022267613587XF。 负责人：蒋坪邑，该支行行长。 委托诉讼代理人：罗春晗，男，1990年11月16日出生，汉族，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工，住重庆市南岸区。 委托诉讼代理人：罗斌，男，1989年1月6日出生，汉族，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工，住重庆市綦江区。 被告：赵加伟，男，1962年6月11日出生，汉族，住重庆市綦江区。 被告：唐文胜，女，1968年4月28日出生，汉族，住重庆市綦江区。 委托诉讼代理人赵加伟，系本案另一被告。 被告：刘明龙，男，1987年9月14日出生，汉族，住重庆市綦江区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行（以下简称“农商行綦江支行”）与被告赵加伟、唐文胜、刘明龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本院于2020年6月29日进行第一次开庭，原告农商行綦江支行的委托诉讼代理人罗春晗到庭参加诉讼，被告赵加伟、唐文胜、刘明龙经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本院于2020年8月19日进行第二次开庭，原告农商行綦江支行的委托诉讼代理人罗斌、被告赵加伟、被告唐文胜的委托诉讼代理人赵加伟到庭参加诉讼，被告刘明龙经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵加伟立即偿还借款本金余额1900000.00元，至2020年5月11止利息192060.08元（含罚息、复利）。从2020年5月12日起的利息（罚息和复利）以《个人最高额循环贷款合同》约定计算至贷款还清时止；2、抵押物拍卖、变卖，原告优先受偿；3、被告唐文胜承担连带清偿责任；4、由被告承担本案诉讼费用，如原告胜诉，请求法院退还原告垫付诉讼费用。事实和理由：被告赵加伟与2017年9月5日与原告下属营销三部签订《个人最高额循环贷款合同》，约定原告向被告授信个人助业贷款2500000.00元，用于购木瓜，期限三年期，授信到期日2020年9月4日，循环使用，在授信有效期间和贷款额度内，被告可以多次申请使用贷款，每次支用，原、被告签订《个人贷款支用单》，由唐文胜提供连带责任担保并用刘明龙所有位于綦江区文龙街道龙角路6号（产权证号：渝（2017）綦江区不动产权第000831***号）和綦江区文龙街道龙角路6号（产权证号：渝（2017）綦江区不动产权第000831***号）二处商业用房作抵押担保，上述房产在綦江房屋管理所办理了抵押登记。合同还约定了双方的其他权利、义务及其违约责任。被告赵加伟因经营所需于2018年9月13日向原告申请了用款计划，并与原告签订了《个人贷款支用单》，向原告申请支用贷款人民币2400000.00元，期限12个月，约定借款到期日为2019年9月12日，借款年利率为在人民银行基准利率上上浮60%，贷款实行按月结息，到期还款，结息日为每月末20日，未按期归还则按合同利率的1.5倍计收逾期贷款利息（利息=本金*实际天数*月利率/30000），原告按合同约定于2018年9月13日将借款2400000.00元发放到赵加伟账上，该笔借款于2019年9月12日到期，至2020年5月11日止欠本金1900000.00元，欠息192060.08元。此后未按合同约定履行还款义务，已构成违约。现诉至人民法院，请依法裁判。 被告赵加伟辩称，对贷款的真实性无异议，我的堂妹夫、被告刘明龙的父亲帮我还了本金500000.00元。我与原告的合作一直都很愉快。2013年-2019年期间的贷款都是按时归还本息。现在是由于投资的公司位于自然保护区，必须退出，导致负债5000000.00多元。我在与政府打官司，希望能得到解决。现在我压力很大，妻离子散，今年我患了癌症，但我在努力的挣钱还帐，希望原告理解我，减免逾期利息和复息。同时我也在通过诉讼等方式来争取还钱，希望原告能让我分期、延期偿还。 被告唐文胜辩称，2018年的贷款签了字，但2019年未签字，故不应当再承担连带保证责任。 被告刘明龙未到庭，也未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对当事人提交的证据进行当庭认证。本院经审理认定事实如下：2017年8月23日，赵加伟向原告重庆农商行綦江支行提交《借款申请书》，在该借款申请书中，载明：重庆农村商业银行綦江支行：……，我因经营收购销售食用农产品，现缺部分资金，特向你行申请访问抵押个人助业贷款贰佰伍拾万元，用于收购木瓜，期限三年，循环使用，用刘明龙（身份证号码为50022219870914****）自有位于綦江区文龙街道龙角路6号的商业用房一幢及商业用房一间作抵押，并由家庭一切经济收入偿还该笔借款本息，望贵行批准为谢! 2017年9月5日，原告农商行綦江支行（甲方）与被告赵加伟（乙方）、被告刘明龙（丙方）、被告唐文胜（丙方）签订了《个人最高额循环贷款合同》，合同编号为綦江支行（2017）年个循字第110000201722****号，该合同约定的主要内容如下：丙方同意提供最高额担保的债权最高限额。债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有限期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额。当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿：1.本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿；2.根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。在有限期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，保证人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供保证担保，不论次数和每次的金额。保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。保证人承诺其保证担保行为出于自愿，向甲方提供的任何资料是真实的，已征得其他股东、董事、合伙人和家庭成员的同意，符合相关法律规定。当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任。1.本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿；2.根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。 本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》。本合同项下贷款方式为担保贷款：本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币叁佰柒拾陆万壹仟柒佰元。甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）贰佰伍拾万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。贷款额度有效期间自2017年9月5日起至2020年9月4日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。在该《个人最高额循环贷款合同》上，原告农商行綦江支行作为贷款人加盖了该支行公章及曾涛的名章，被告赵加伟作为借款人签字捺指印确认，被告刘明龙作为抵押人签字捺指印确认，被告唐文胜作为保证人签字捺指印确认。 2017年9月13日，原告农村商业银行綦江支行在綦江房屋管理所就刘明龙名下位于綦江区文龙街道龙角路6号（产权证号：渝（2017）綦江区不动产权第000831****号、渝（2017）綦江区不动产权第00083****号）二处商业用房办理了抵押登记。 2017年8月23日，唐文胜向原告农村商业银行綦江支行出具连带责任保证担保承诺书，内容有：重庆农村商业银行綦江支行：借款人赵加伟向你行贷款贰佰五十万元，我自愿承担连带责任保证担保。承诺人：唐文胜。 2018年9月11日，被告赵加伟向原告提交了《个人贷款支用申请书》。2018年9月12日，甲方原告农商行綦江支行乙方被告赵加伟与签订了《个人贷款支用单》，主要内容有：甲乙双方已签订合同编号綦江支行（2017）年个循字第110000201722****号《个人最高额循环贷款合同》，现乙方提出支用申请，经甲方审查同意乙方支用《个人最高额循环贷款合同》项下贷款，约定如下。本贷款其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行。乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为贰佰伍拾万元。本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第2笔贷款。贷款金额贰佰肆拾万。贷款期限12个月，自2018年9月12日起至2019年9月11日止。贷款种类与用途：个人助业贷款进木瓜。本笔贷款贷款利率为年利率，采用浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，在贷款期限内，该利率保持不变，甲方不需另行通知乙方和担保人。发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上帐日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上诉方法计算确定。按期结息，到期还本法，指乙方按月给付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每月的20日。原告农商行綦江支行作为贷款人加盖了该支行公章及曾涛的名章，被告赵加伟作为借款人签字捺指印确认。原告农商行綦江支行向被告赵加伟发放贷款2400000.00元。原告农商行綦江支行与被告赵加伟签署的《借款借据》载明：借款人为赵加伟，贷款金额为2400000.00元，贷款用途为进木瓜，借款日期为2018年9月13日，到期日期为2019年9月12日，年利率为6.96%。 截至2020年5月11日，借款人被告赵加伟尚欠原告农商行綦江支行借款本金1900000.00元，到期利息140128.00元、逾期利息44175.61元、复利7756.47元。 另查明，被告赵加伟与被告唐文胜借款时系夫妻关系。 上述事实，有原告到庭陈述以及原告提供的《个人最高额循环贷款合同》、个人贷款支用申请书、个人贷款支用单、借款借据、借款申请书、抵押权登记证明等证据在卷为凭，足以认定。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定履行自己的义务。原告农商行綦江支行与被告赵加伟、被告唐文胜、被告刘明龙签订的《个人最高额循环贷款合同》，以及根据合同约定将被告刘明龙所有的坐落于綦江区文龙街道龙角路6号的两处房产（产权证号：渝（2017）綦江区不动产权第000831****号、渝（2017）綦江区不动产权第00083****号）已设定抵押权作为原告农商行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。 原告农商行綦江支行已按合同约定向借款人被告赵加伟发放了相应借款，履行了自己的义务，而借款人被告赵加伟未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。 由于合同约定被告刘明龙自愿以其所有的上述房产为原告农商行綦江支行对借款人被告赵加伟所享有的债权提供抵押担保，且已设定抵押权，故原告农商行綦江支行作为抵押权人要求行使抵押权利，符合相关法律规定。 关于原告农商行綦江支行实现抵押担保权利的范围问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”本案抵押权人原告农商行綦江支行与抵押人被告刘明龙在涉案《个人最高额循环贷款合同》中有如下约定：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为叁佰柒拾陆万壹仟柒百元。债权包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和原告农商行綦江支行为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；……被告刘明龙同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为农商行綦江支行与赵加伟在本合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。根据上述约定，原告农商行綦江支行和抵押人明确约定抵押财产限额不仅只针对借款本金，而且还包括利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和原告农商行綦江支行为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），因此，原告农商行綦江支行所主张的就抵押人所提供的抵押物以折价方式或者以拍卖、变卖的所得价款应在最高债权额3761700.00元限额内优先受偿。 又由于合同约定被告唐文胜自愿作为保证人为被告赵加伟依据合同对原告农商行綦江支行所负的债务承担连带责任保证担保，且约定保证担保的主债权为借款本金2400000.00元，保证担保的范围包括主合同项下贷款本金及其利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等债权人为实现债权而支付的一切合理费用，而原告农商行綦江支行所主张的最高债权额3761700.00元限额内的情况下，故原告农商行綦江支行要求按照其诉讼请求行使保证担保权利，符合相关法律规定。被告唐文胜提出2019年的贷款未再签字，不再承担担保责任的辩解意见。因被告唐文胜在《个人最高额循环贷款合同》中保证人处签字，其应对整个合同有效期内的债务承担连带担保责任，故对其辩解意见不予采信。 关于逾期罚息和复利问题。本案原告农商行綦江支行与被告赵加伟在《个人最高额循环贷款合同》中约定了借期利息和逾期罚息的计算标准，且明确了“对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，借款人未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%”。前述约定符合中国人民银行发布的关于逾期罚息和复利的相关规定，不违反公平原则，系当事人的真实意思表示，故原告农商行綦江支行关于逾期罚息和复利的主张既符合合同约定，又于法有据，本院应予支持。被告提出因系政策原因导致企业关停造成经济困难，要求减免逾期利息和罚息的辩解意见，因合同具有相对性，被告赵加伟与案外人的纠纷不能成为减轻其合同义务的理由，故本院对赵加伟的前述辩解意见不予采信。 综上所述，原告农商行綦江支行要求被告赵加伟偿还借款本金1900000.00元及相应利息（含逾期利息）、复利等诉讼请求中之合理部分请求，本院予以支持，不合理部分则不予支持。亦即，原告农商行綦江支行要求被告赵加伟偿还借款本金1900000.00元和截至2020年5月11日的利息（含逾期利息）184303.61元、复利7756.47元，以及从2020年5月12日起至前述所有款项付清时止的逾期利息（以1900000.00元为基数，按年利率10.44%计算）、复利（以前述实欠利息为基数，按年利率10.44%计算）之请求，要求对抵押房产在最高债权额3761700.00元限额内行使抵押权利之请求，以及要求保证人承担连带保证责任之请求，本院予以支持。 为此，本院依照《中华人民共和国合同法》六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵加伟在本判决生效后立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行借款本金1900000.00元及截至2020年5月11日的利息（含逾期利息）184303.61元、复利7756.47元，并支付从2020年5月12日起至前述所有款项付清时止的逾期利息（以1900000.00元为基数，按年利率10.44%计算）、复利（以前述实欠利息为基数，按年利率10.44%计算）； 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行有权就被告刘明龙提供的坐落于綦江区文龙街道龙角路6号（产权证号：渝（2017）綦江区不动产权第000831****号、渝（2017）綦江区不动产权第00083****号）二处商业用房在最高债权额3761700.00元限额内享有抵押优先受偿权，即享有就前述房产以折价方式或拍卖、变卖的价款以3761700.00元为限在上述债权范围内优先受偿； 三、被告唐文胜对被告赵加伟的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取11768.24元，由被告赵加伟、刘明龙、唐文胜共同负担,此款在判决生效后立即向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员 李 智 二〇二〇年九月七日 书记员 郑朝丹