贵州省安顺市平坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0403民初1900号原告：安顺市平坝区农村信用合作联社南街分社,住所地：贵州省安顺市平坝区安平办事处塔山路168号。统一社会信用代码915204217366345688。法定代表人：郭荣鑫，系该社负责人。委托代理人：方伟，系贵州联通律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托代理人：文敏，系贵州辞衡律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：黄恺红，女，1965年10月16日生，汉族，贵州省平坝县人，住贵州省安顺市平坝区。被告：安顺市居安房地产开发有限公司，住所地：贵州省安顺市西秀区运输路23号。统一社会信用代码91520402709654191B。法定代表人：邹荣。原告安顺市平坝区农村信用合作联社（以下简称“平坝信用社”）与被告黄恺红、安顺市居安房地产开发有限公司（以下简称“居安公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，由审判员张娜依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人方伟及被告黄恺红到庭参加诉讼，被告居安公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案缺席审理。现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄恺红签订的《个人购房按揭（抵押）借款合同》；2、被告黄恺红清偿原告借款本金290721.54元及相应利息（截止2020年6月30日利息为24736.98元，2020年6月30日起的利息按月利率9.225‰计算至贷款本金还清之日止）；3、被告居安公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2013年11月26日，原告按照2013年11月22日与被告黄恺红签订的《个人购房按揭（抵押）借款合同》约定，向其发放贷款54万元，贷款期限从2013年11月26日至2023年11月25日止，等额本息按月付息，贷款月利率6.5496‰，逾期月利率为9.225‰。对上述债务，被告居安公司出具《保函》并为该笔债务提供连带责任保证。在借款期限内被告黄恺红未按约定履行还款义务，已构成违约，截止2020年6月30日尚欠原告贷款本金290721.54元，利息24736.98元，共计315458.52元。故诉请法院支持。原告提交《个人购房按揭（抵押）借款合同》、《保函》、《借款借据》、《贷款账户查询凭证》、《还款记录》支持其主张。被告黄恺红答辩称：向原告借款54万元是事实，但当时约定的利率没原告说的这么高，贷款本金只有28万元左右未偿还。被告黄恺红未提交任何证据。被告居安公司未到庭，也未提交书面答辩意见及证据材料。本院经审理查明：2013年11月22日，平坝县农村信用合作联社南街分社与被告黄恺红及保证人居安公司签订编号为平信联个房借字（2013）第002号《个人购房按揭（抵押）借款合同》，约定：被告黄恺红因购买被告居安公司开发的房屋，向原告按揭贷款54万元，期限自2013年11月至2023年11月，月利率为6.5496‰，共分120期等额偿还，每期还6511.67元；被告黄恺红未在合同期内按月偿还借款本息，平坝信用社按规定对其逾期本息计收逾期利息和复利。2013年11月26日该分社向黄恺红发放贷款54万元。对上述债务，被告居安公司向原告出具《保函》，承诺在被告黄恺红购买的房屋取得房产证并主动与原告办理抵押登记或住房保险前，为该笔债务提供连带责任保证。贷款发放后，被告黄恺红至2019年7月就未按约定履行还款义务。同时查明，原告平坝县农村信用合作联社南街分社为依法设立的具有营业执照的分支机构。上述事实有原告及被告黄恺红陈述及《个人购房按揭（抵押）借款合同》、《保函》、《借款借据》、《贷款账户查询凭证》、《还款记录》在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有约束力，合同各方当事人均应按照约定全面履行各自的义务。综合全案，原、被告双方诉争的焦点问题是：原告方诉讼请求是否就有事实和法律依据，应否支持。原、被告双方所签的个人购房按揭（抵押）借款合同，不违反法律、行政法规的禁止性规定，亦无损公序良俗，依法应认定为有效。而由原告出具，并由被告黄恺红签名确认的《借款借据》，系双方所签借款合同的组成部分，亦属有效。基于此，借款合同和借款凭证对原、被告双方均具有拘束力，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。其次，在合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告却未履行还本付息义务，已然构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，被告不履行合同义务，应当向原告承担继续履行等违约责任。根据《中华人民共和国合同法》九十四条的规定，被告黄恺红迟延履行还款义务致使不能实现合同还款目的。故而，原告诉判解除合同并要求被告偿还贷款本金及相应利息（含逾期的利息即罚息）理据充足，本院予以支持。至于具体金额问题，原告主张截止2019年6月30日前尚欠本金290721.54元、尚欠利息24736.98元。以《借款借据》、贷款账户查询凭证等为凭，本院认为客观真实，应予确认；同时根据前述查明的事实，双方约定借期内的贷款利率执行月利率6.5496‰，逾期利率（罚息）按规定计收，原告称按规定指在本合同约定利率基础上加收50%，这属于金融机构的行业惯例，综合贷款账户查询罚息利率为年利率11.07%，即月利率9.225‰，本院予以确认。根据查明的事实原告方要求被告支付2019年7月1日以后的逾期利息（逾期利息以290721.54元为基数，按月利率9.225‰计算，从2019年7月1日起至全部借款本金清偿完毕之日止），合法有据，本院予以确认。对于被告黄恺红称当时约定利息较低，本金只有28万元左右未偿的抗辩，被告黄恺红均未提供相应证据，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定:“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。作出判决前，当事人未能提供证明或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”，故对被告抗辩不予认可。被告居安公司为被告黄恺红借款提供保证所签个人购房按揭（抵押）借款合同及保函，不违反法律、行政法规的禁止性规定，亦无损公序良俗，依法应认定为有效，对原被告双方具有约束力，被告应按照约定全面履行自己的义务，故根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，对于原告居安公司承担连带责任保证的请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除平坝县农村信用合作联社南街分社与被告黄恺红及安顺市居安房地产开发有限公司于2013年11月22日签订编号为平信联个房借字（2013）第002号《个人购房按揭（抵押）借款合同》。二、被告黄恺红于本判决生效之日起十五日内，向原告安顺市平坝区农村信用合作联社南街分社偿还贷款本金290721.54元。三、被告黄恺红于本判决生效之日起十五日内，向原告安顺市平坝区农村信用合作联社支南街分社付截止2020年6月30日之前的利息共计24736.98元及逾期利息（以290721.54元为基数，按月利率9.225‰计算，从2020年7月1日起至全部本金付清之日止）。四、被告安顺市居安房地产开发有限公司对本判决第二、三项内容承担连带偿还责任。案件受理费减半收取3061元，由被告黄恺红负担。限于本判决生效之日交纳。若当事人未按本判决指定的期间履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉费6122元，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。若义务人不履行，权利人可于本判决指定履行期间的最后一日起两年内，向人民法院申请强制执行。并且，义务人因此将有可能被纳入失信被执行人名单。审判员  张娜二〇二〇年九月三日法官助理王俊书记员吴安国