河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初14750号原告：中国银行股份有限公司郑州文化支行，营业场所河南省郑州市文化路102号，统一社会信用代码91410100721804850M。负责人：丁峰，行长。委托诉讼代理人李光水，北京德和衡（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人李梦龙，北京德和衡（郑州）律师事务所实习律师。被告：朱帅，男，汉族，1981年8月4日出生，住郑州市金水区。被告：李凯月，女，汉族，1986年4月8日出生，住郑州市新密市。原告中国银行股份有限公司郑州文化支行诉被告朱帅、李凯月金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李光水、被告朱帅到庭参加诉讼，被告李凯月经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司郑州文化支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金及利息等共计71160.28元（利息等暂计至2020年5月31日，要求按双方签订的借款合同约定计算至实际清偿之日止）;2、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年10月9日，被告朱帅因装修房屋需要，向原告申请借款15万元，原告按照约定发放贷款后，被告朱帅未按约定履行还款义务，截止2020年5月31日，尚欠借款本息等合计71160.28元，原告依据双方的约定，宣布全部贷款提前到期，要求被告朱帅清偿全部贷款本息。基于上述事由，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法公判。被告朱帅答辩称：这个答辩书主要是有三部分，一、是为什么会有欠款和逾期出现；二、和中国银行的相关业务往来，特别是有关此次业务的事实澄清；三、我的请求和还款意愿，以及还款计划。一、借贷创业，资金缺口越来越大。2014年底，我承包了河南省中国旅行社集团有限公司郑州政七街服务网点，从此开始了独立经营的时光，当时投资12.5万元以上（包括押金3万，年度收费3万，房租2万，新购电脑打印机传真机旅游包帽矿泉水及其它开支等），费用主要来自于我的平安8565信用卡4.5万元的新增2年分期资金，和中国银行8406信用卡的8万5千元临时额度。因为分期还款和中行临时额度的失效，资金周转十分困难，加上15,16年农业路修路，几乎没有上门客户，加上大河报广告费，实习生费用，及个人家庭必要开支等，经营十分困难，到2015年底至少已经负债50万元以上。然而我不断的盲目坚持，连续4年，通过各种途径，来贴补经营缺口。期望有更好发展。2016年7月，经人介绍，在上海信而富小额贷款公司实际贷款6万元，却被套路，2年分24期利息就付了将近5万元，与对方承诺2分利息差距很大。2016年7月，又在另外一家小额贷款公司贷款19.3万元，分期三年，却被套路，本金少给了4万多元。此后因为信息泄露，不断有贷款公司和我联系，办了好几个贷款，陷入以贷还贷的恶性循环当中。随即而来，由于市场发展，出现了很多网贷，因为资金需求量越来越大，为了维护自己的征信和信誉，又贷了很多网贷。更为严重的是，我还借了多次高利贷，利息超高。特别是从2018年10月13日开始，由于误信他人，再次陷入高利贷漩涡，因为没有能够定期还上超高利息，被高利贷从业人员围追堵截，到10月24日为止，损失将近10万元。后又通过好人帮助，度过此关。然而，我在2018年10月24日刚给一个债主写完借条，第二天也就是2018年10月25日，我的房子被金水区法院保全，从此失去了资产依托。同时截止于此时，我的个人负债已经累积了一个很大的数目。2018年11月，多次被旅游同行采取暴力措施，3人以上至少三次，采用软暴力手段限制我的人身自由，强迫刷我的信用卡，甚至有一次踢我家的门。事与愿违，2018年12月17日，河南省中旅的个别领导以《劳动合同法》的名义，单方面解除劳动合同，将我开除，并安排刘瑞、安灵敏等给各个供应商打电话，不让与我合作，没有了平台，没有了收入，没有了流水，从此陷入更难的境地。此后开始我的小贷、网贷、信用卡、个人借款周转等开始出现逾期并且连锁反应，出现更多的逾期。2019年2月份，过年后，因与上门滋事的同行发生冲突，我们都被拘留三天，身体也发生了不适应，就此错过春节后的第一波旅游小高峰。在那一段日子里，包括过年期间，电话几乎被打爆，整个通讯录也被网贷公司，小贷公司等通盘骚扰。亲戚朋友不堪骚扰，甚至有人直接将电话停机。网贷公司的不负责任，泄露了个人隐私，侵犯了宪法赋予公民的权利。特别是他们乱发短信，乱打电话，让我的客户损失严重，10年来积累的客户收到很大骚扰，没有客户的支持，哪里来的收入？二、与中行的业务往来和当前所处的实际困境。我的房贷是在中国银行文化路支行办理的，截止2020年3月，房贷没有出现过逾期。但是我的中行尾号8406的信用卡和与本次相关的中行3595信用卡都是在2019年中旅违法开除我之后出现的。还有一个中银消费贷也是逾期的。虽然经历了很多打击，但是仍然在不断坚持。通过各种努力，2019年后半年业务稍有恢复，如果不是到年底出现一家国际旅行社严重合同违约的话，已经开始还款了。目前正在准备起诉该旅行社，申请赔偿15-20万元。到了2020年，我依然在不断努力，希望通过开拓市场，增加收入，来弥补以前的损失。希望早日止损，早日实现财务自由。计划2020年更加努力，不能再有新的欠款，早日还清以前的欠款。可是，2020年1月22号开始，因为武汉新冠肺炎疫情的爆发扩散，我陷入了更加困难的境地，截止2020年8月1日，我收到法院关于此案的传票为止。半年多以来，我几乎没有收入，所以没有转账还款。主业旅游不好放弃，所欠房租无法兑现，所做兼职业务比如芬香等，收入微薄，因为依然会有好心人或300或100的帮助，才勉强维持。如果需要提供这些隐私，可单独向法院提供。三、我的还款意愿和请求，还有我的还款意愿。01，首先，这个贷款是我一个人办理的，妻子李凯月并不知道具体情况，只是当时中间人说需要两个签名，方便联系，而不是共同贷款。现在她也成了被告，我觉得是上当受骗。但是无论如何，我认这个事情，请再给我一些时间进行业务恢复，我相信文旅市场会好起来的，有了营收有了利润，就可以开始统筹还款了。除此，我还准备在会展业发面开展业务。这是我的第一个还款方案。中行文化路支行的旅游团建，考察业务我们都可以安排的。02，其次，你们不能对我或家人进行骚扰或变相骚扰，因为一旦有所偏差，会有更多的问题无法解决，会给更多人带来更大的损失。个人借款方面，已经借了家人，亲戚，朋友，同学，同事等40多人，有130多万元。再靠借款去还这些帐是不可能的。03，解决问题的方案二，在银行所做的停息封账的基础上，再此对未还款部分进行为期三年的低息分期。具体请银行专业人员和我对接协商。04，我也特别珍视自己的个人信用，我所欠的款项属于商业经营上经营不善造成的欠款，请不要过分解读。之前有个有过痛苦经历“领导”，说我要跑，说我这个那个，是极不负责的。据我的粗略统计，自2011年投资承包河南中旅东方粤海服务网点以来，业务亏损费用应在130万元左右，而且由此造成的各种利息损失100万元左右。实在是让我无地自容，压力重重。05，面对未来，仍然有很多的不确定性，做错了事情，就应该独立承担相应的后果。请不要殃及无辜，父母已经年迈，常年住在乡下，××缠身，多年来未能尽责孝道，孩子们尚且年幼，请不要伤害他们。妻子也刚刚找到一份工作，请不要通过各种手段让她失业。两年来，她已经被无故撞了多次，请国家在人身方面给我们以保护。以上是我的阐述，即造成欠款的原因，还有和中行产生纠纷的过程，还有我的还款意愿和个人请求。如果银行要想快速的收回这些款项，可以考虑把我的唯一住房卖掉，这当然需要法院、银行、还有我三方配合。如果能以市场价卖掉是最好的。能够减轻很大的负担。最后，由于疫情原因，这7个月以来，我们家的收入十分微薄，能透支的几乎都已透支殆尽，加上我所从事的行业几乎停业，出境旅游为0，国内旅游开放实际速度很慢。同时，由于终端购买力的原因，有多少人回去旅游？请考虑这些因素。被告李凯月未到庭、未答辩亦未质证。本院根据原、被告的举证、质证及诉辩意见，确认本案事实如下：2016年10月9日，原、被告双方签订《中国银行信用卡个人申请表》，约定：被告向原告申请中国银行信用卡，原告经审核通过并为被告发放了信用卡。该信用卡申请表申请人申明及签名一栏载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”被告在主卡申请人签名处签名。原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要约定：被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年10月9日，被告朱帅向原告出具《爱家分期业务申请表》一份，主要载明，被告朱帅申请分期额度15万元，分期期数36，费率为12%，按月还本，分期手续费按月收取，支付方式为受托支付。并承诺在原告的分期贷款逾期2期以上或六个月内逾期达2次，被告朱帅应在上述情况发生并接到原告通知后立即提前偿还爱家分期项下全部欠款；如被告朱帅办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告朱帅提前结清全部分期等。2016年10月1日，被告朱帅与河南科信装饰设计工程有限公司签订《装修合同》一份，载明：工程名称：室内装修；工程总天数：100天。2016年10月25日，原告向万宇坤转账存入15万元，附言为朱帅爱家分期。庭审中，原告提交的欠款明细显示：截止2020年5月31日，应收71160.28元、应收利息（含复利）10457.58元、还款违约金5282.88元、分期手续费5531.92元。本院认为：原告提交《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请表》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。当事人各方应当根据合同内容履行权利和义务。原告依约向被告发放了信用卡，双方建立借款合同关系。被告在信用卡分期消费后，逾期未还，构成违约。原告主张被告偿还欠款本金、利息（含复利）、违约金、分期手续费，合法有据，本院予以支持。上述贷款虽名为装修，但原告提交的证据不足以证明该款项被借款人用于家庭共同生活，故被告李凯月无需承担连带还款责任,合法有据，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱帅于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州文化支行借款本金71160.28元、利息（含复利）10457.58元、违约金5282.88元、分期手续费5531.92元（暂计算至2020年5月31日，之后的利息、违约金和手续费按信用卡及爱家分期申请表的约定计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告朱帅的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取790元，由被告朱帅负担。本判决为终审判决审判员 杨 关二〇二〇年九月二十七日书记员 裴淼淼