新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）新0203民初2922号 原告：中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司，住所地新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区迎宾大道69-1301-1307号。 负责人：孙碧红，该公司总经理。 委托诉讼代理人：梁彩玲，新疆荣远律师事务所律师。 被告：朱加兴，男，1965年4月24日出生，汉族，无业人员，住新疆生产建设兵团第八师。 被告：王娜，女，1986年12月14日出生，汉族，中国人民财产保险股份有限公司石河子分公司员工，住新疆生产建设兵团第八师。 被告：王玉中，男，1961年9月13日出生，汉族，新疆生产建设兵团第八师XXX团职工，住新疆生产建设兵团第八师。 被告：翟世荣，女，1961年9月13日出生，汉族，新疆生产建设兵团第八师XXX团退休职工，住新疆生产建设兵团第八师。 被告：周平军，男，1973年4月18日出生，汉族，新疆生产建设兵团第八师XXX团职工，住新疆生产建设兵团第八师。 被告：张秋红，女，1972年9月21日出生，汉族，新疆生产建设兵团第八师XXX团职工，住新疆生产建设兵团第八师。 被告王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红共同委托诉讼代理人：钟英，新疆瀛华律师事务所律师。 原告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司（以下简称中华联合财险克分公司）与被告朱加兴、王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红追偿权纠纷一案，本院于2019年7月27日作出（2019）新0203民初1292号民事判决，被告朱加兴、王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红不服提起上诉,克拉玛依市中级人民法院于2019年11月15日作出（2019）新02民终475号民事裁定，裁定撤销本院作出的（2019）新0203民初1292号民事判决，发回重审。本院于2019年12月24日立案后，依法另行组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中华联合财险克分公司之委托诉讼代理人梁彩玲，被告朱加兴、王玉中、周平军及被告王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红共同委托诉讼代理人钟英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中华联合财险克分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱加兴偿还垫付款项299,611.00元、保全申请费2,018.00元，合计301,629.00元；2.被告王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红对上述款项中朱加兴不能清偿的部分向原告分别承担六分之一的清偿责任。事实和理由：2015年3月1日，被告朱加兴于中国工商银行股份有限公司克拉玛依大十字支行（下称工行大十字支行）签订《个人借款/担保合同》，约定：工行大十字支行向被告朱加兴出借500,000.00元用于购买农资，借款期限为一年，并约定了利息、罚息等内容。被告王娜、周平军、张秋红、王玉中、翟世荣为朱加兴借款提供了连带责任担保。2015年3月17日，被告朱加兴在原告处为该笔借款投保了保证保险。本案借款到期后，因被告朱加兴逾期未还款，工行大十字支行向贵院提起金融借款合同诉讼，要求朱加兴及担保人偿还欠款，经审理，贵院作出（2016）新0203民初2031号民事判决，判令:被告朱加兴向工行大十字支行支付借款本金、利息、律师费等共计560,645.73元，被告王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红对上述款项承担连带保证责任。因被告朱加兴在原告处投保了保证保险，故工行大十字支行要求原告承担保证保险责任，代为垫付借款人拖欠的款项。2017年12月29日，原告向工行大十字支行垫付朱加兴欠款299,611.00元。因原告对被告朱加兴履行了保证保险责任，故依法享有追偿权，故诉至法院。 被告朱加兴辩称，被告在原告处投保了保证保险，并交纳保险费。被告签订保证保险合同时，因对合同约定内容不清楚，也不理解，保险公司承诺如被告不能清偿银行贷款，由保险公司承担还款责任。虽然原告已履行向工行大十字支行还款责任，但被告作为保证保险合同的受益人，原告无权向被告追偿，要求被告履行还款义务。另外，被告同意承担还款责任，但因没有偿还能力，无法履行付款义务。请法院依法判决。 被告王玉中、翟世荣辩称，工行大十字支行依据保险合同约定从原告处获得赔偿后，将债权转让给原告，原告基于其与投保人朱加兴签订的保险合同约定，向被告朱加兴行使追偿权，但无权向被告行使追偿权。根据担保法的相关规定，担保人是针对特定的债务，特定的债务人和特定的债权人提供的保证担保，与保险法规定的保证保险的保证责任不是同一法律关系和法律概念，也不是并列的连带保证责任，本案造成保险事故的发生是因借款人朱加兴没有履行还款责任，而不是被告不履行担保责任造成。依据担保法规定，被告和原告不属于连带共同保证人，也不属于按份共同保证人，被告无须按份或者平均分担原告已向银行支付299,611.00元的责任。原告作为涉案个人贷款保证保险的保险人，依法不享有向借款合同的保证人代位追偿的权利。请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 被告周平军、张秋红辩称，与被告王玉中、翟世荣的辩称意见一致。另外，在工行大十字支行申请法院强制执行（2016）新0203民初2031号民事判决书的案件中，被告已经承担214,838.82元，如果法院判令原告有权向其追偿，被告请求将其已经履行过的款项在本案中一并处理，要求各保证人按份承担责任。 被告王娜辩称，其与被告王玉中、翟世荣的答辩意见一致。 本院经审理认定事实如下：2015年3月1日，案外人工行大十字支行与被告朱加兴、王娜、王玉中、周平军、翟世荣、张秋红签订《个人借款/担保合同》（合同编号2015助业贷0000241），约定贷款人同意向借款人朱加兴发放贷款500,000.00元整，用于购买农资，贷款期限一年，年利率5.885%，逾期计收罚息、复利。被告王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红承担连带保证责任，保证范围包括合同项下朱加兴全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及案外人工行大十字支行为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用和朱加兴所有其他应付费用。为保证本合同项下的借款本息能够及时偿还，借款人自愿为本合同项下的借款在保险公司投保保证保险，并承担相应的保险费用。合同还约定了其他事项。2015年3月17日，被告朱加兴为其在工行大十字支行处的500,000.00元贷款在原告处投保了个人贷款保证保险，保险金额529,425.00元，保险期间自2015年3月18日零时起至2016年3月27日二十四时止，第一受益人为工行大十字支行，原告交纳保险费4,764.82元。2015年3月18日，贷款人工行大十字支行向朱加兴发放了500,000.00元的贷款。2016年8月3日，因被告朱加兴未能全额偿还贷款，工行大十字支行向本院提起借款合同纠纷诉讼，要求被告朱加兴偿还贷款及利息等损失，并要求被告王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红承担连带责任。2016年9月30日，本院作出（2016）新0203民初2031号民事判决，判令：一、被告朱加兴向工行大十字支行偿还借款本金499,599.96元、利息38,875.77元、支付律师代理费22,170.00元，合计560,645.73元；二、被告王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红对上述款项承担连带保证责任；被告王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红担连带责任后有权向被告朱加兴进行追偿。因被告朱加兴及王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红未向工行大十字支行履行还款义务或承担连带还款责任，工行大十字支行向本院申请强制执行，要求朱加兴及王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红履行还款义务。因被告朱加兴及王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红未能履行全部还款义务，工行大十字支行向原告中华联合财险克分公司提出索赔申请，2017年12月30日，原告中华联合财险克分公司依据保证保险合同约定向工行大十字支行偿还了被告朱加兴的贷款本息合计299,611.00元。2019年1月25日，工行大十字支行向原告出具《权益转让书》，载明根据中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司与工商银行新疆区分行签署的《新疆生产建设兵团职工涉农个人助业贷款保证保险合作协议》，中华联合财险克分公司已依据《个人借款/担保合同》、《个人贷款保证保险》约定，对投保人朱加兴的违约贷款向其进行了赔付，赔付金额为299,611.00元。因六被告未向原告履行付款义务，故原告诉至本院。 另查，被告周平军于2017年6月29日、8月16日向工行大十字支行分别偿还14,838.82元、200,000.00元，合计214,838.82元。被告朱加兴分别向被告王娜、王玉中、周平军各借款7,390.00元，合计22,170.00元。2019年1月7日，被告朱加兴将此款支付工行大十字支行律师代理费。 另查，2014年12月23日，中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司作为甲方与中国工商银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行作为乙方签订《新疆生产建设兵团职工涉农个人助业贷款保证保险合作协议》，约定：对于符合乙方兵团小额农贷贷款条件的借款人，投保甲方个人贷款保证保险作为贷款偿还保障措施。甲方接受符合条件的乙方借款人（申请兵团小额农贷业务）投保甲方个人贷款保证保险，并按照本合作协议，保险条款、保险单的约定承担保险义务。与乙方签订兵团小额农贷借款合同的借款人作为个人贷款保证保险的投保人，为借款人办理兵团小额农贷业务的乙方（含乙方分支机构）可以作为个人贷款保证保险被保险人，为借款人承保个人贷款保证保险的甲方（含甲方分支机构）为保险人。在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订兵团小额农贷借款合同约定的还款义务，且投保人拖欠任何一期款项超过赔偿等待期的，或乙方按借款合同约定，宣告借款提前到期的，自借款合同约定的还款日或宣告提前到期日起至赔款等待期截止日投保人未履行还款义务的，视为保险事故发生。借款期限到期日，借款人未能偿还全部款项的，不需经过赔款等待期，即视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人对投保人应偿还未偿还的贷款本金、利息（含罚息、违约金）承担保险赔偿责任，其中保险人赔偿的利息应计算至保险人向被保险人支付赔款之日。甲方出具的保险单上记载的保险期间与本协议约定不一致，保险期间按本协议约定执行。保险金额按照投保人向乙方申请的贷款金额与借款合同所约定的利率计算的利息之和，但甲方承担保险责任时，所赔付的利息包含投保人因违约产生的罚息，因甲方未及时履行赔付责任，造成乙方未获受偿的贷款本金加利息大于保险金额，甲方不能以超过保险金额为由拒绝赔偿。若投保人借款存在其他担保方式的，乙方是否向担保人追索不影响甲方理赔（如甲方赔付前乙方已从担保人受偿，甲方的赔偿金额应减去乙方已受偿金额）。甲方履行赔偿责任后，甲方在赔偿责任范围内取得对投保人、担保人的追索权。协议还对其他内容进行了约定。工行大十字支行、中华联合财险克分公司分别作为中国工商银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行、中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司的分支机构按照该协议约定，工行大十字支行与被告朱加兴签订《个人借款／担保合同》发放贷款500,000.00元，被告朱加兴在原告处为该笔贷款投保保证保险。 《中华联合财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（适用于新疆维吾尔自治区）》保险责任中约定：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。被保险人因发生上述责任范围内的事故所支付的仲裁费用或诉讼费用及保险人事先书面同意支付的其他费用。保险人自向被保险人赔付之日起，取得在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利。被保险人在收到赔款时，应签署赔款收据和权益转让书，将相关权益转让给被保险人。 另查，原告于2019年4月16日向新疆生产建设兵团下野地垦区人民法院提起诉前保全，该院依法受理后于同日作出（2019）兵0801财保54号民事裁定书，裁定对被告朱加兴、王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红名下的财产采取保全措施，原告交纳保全申请费2,018.00元。 上述事实，有经当庭出示并质证的《个人借款/担保合同》、《新疆生产建设兵团职工涉农个人助业贷款保证保险合作协议》、《中华联合财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（适用于新疆维吾尔自治区）》、个人贷款保证保险单、（2016）新0203民初2031号民事判决书、赔款计算书、快钱付款凭证、权益转让书、（2019）兵0801财保54号民事裁定书、诉讼费交款票据、中国工商银行股份有限公司克拉玛依石油分行业务凭证等书证及原告与被告朱加兴、王玉中、周平军的当庭陈述等证据在案予以证实。 本院认为，合法的债权债务受法律保护。被告朱加兴与案外人工行大十字支行签订《个人借款／担保合同》，被告朱加兴为其在工行大十字支行处500,000.00元的贷款在原告处投保个人贷款保证保险，是当事人真实意思表示，且内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院依法予以认定，双方均应按照合同约定履行。本案系因保证保险引起的追偿权纠纷。保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。保证保险的实质是保险人对债权人的一种担保行为。原告中华联合财险克分公司作为保证保险的保证人已对借款人朱加兴应偿还债务中的299,611.00元向工行大十字支行承担了付款责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告中华联合财险克分公司有权向借款人朱加兴追偿。关于原告要求被告承担诉讼保全申请费2,018.00元的诉讼请求，有保全裁定书及相关票据等证据予以证实，本院依法予以支持。原告要求被告朱加兴偿还垫付款项299,611.00元、保全申请费2,018.00元的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。 关于原告要求被告王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红对被告朱加兴不能清偿款项的部分向原告各承担六分之一的还款责任的诉讼请求能否得到支持？本院认为原告中华联合财险克分公司作为保证保险合同的保险人，对借款人朱加兴向工行大十字支行500,000.00元的贷款提供担保，实质是对借款人的还款信用提供担保，是保险人对债权人的一种担保行为。中华联合财险克分公司在给债务人朱加兴提供担保时，应明白其所面临的风险，即在其承担担保责任后，如果债务人没有偿还能力，其将会受到损失。为避免出现此种风险，担保人应当慎重提供担保，或者对担保作出特别约定，且中华联合财险克分公司作为从事专业担保的商业机构，其为投保人有偿提供保证保险，风险注意义务应高于一般担保人。虽然原告中华联合财险克分公司与借款合同担保人王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红就同一笔债务分别提供保证，但各保证人与债权人之间未约定保证份额，亦没有明确约定担保人之间可以相互求偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，担保人承担责任后，有权向债务人追偿，但未规定其有权向其他担保人追偿。原告中华联合财险克分公司在向工行大十字支行支付朱加兴拖欠贷款本息后，可以向债务人朱加兴追偿，但向其他担保人王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红追偿，缺乏法理依据。故原告中华联合财险克分公司要求被告王娜、王玉中、翟世荣、周平军、张秋红对被告朱加兴不能清偿款项的部分向原告各承担六分之一的还款责任的主张，缺乏事实和法律依据，本院依法不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告朱加兴向原告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司偿还垫付款项299,611.00元、保全申请费2,018.00元，合计301,629.00元，于本判决生效之日起五日内一次性付清； 二、驳回原告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,824.43元、邮寄送达费254.40元，合计6,078.83元，由被告朱加兴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。 审 判 长  牛燕华 人民陪审员  韩晋鹏 人民陪审员  黄林强 二〇二〇年九月七日 书 记 员  古雯琴