江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初1589号原告：中国银行股份有限公司东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路224号，统一社会信用代码91361029862963169L。负责人：封志勇。委托诉讼代理人：徐淑娟，系该行工作人员。代理权限为特别授权代理。被告：罗群昌，男，1989年3月2日出生，汉族，住江西省抚州市，被告：李夏兰，女，1992年6月15日出生，汉族，住湖南省炎陵县，被告：抚州金大地房产置业有限公司，住所江西省抚州市东乡区恒安西路334号，统一社会信用代码91361029060767078D。法定代表人：黄斌虎。原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告罗群昌、李夏兰、抚州金大地房产置业有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东乡支行的委托诉讼代理人徐淑娟到庭参加诉讼。被告罗群昌、李夏兰、抚州金大地房产置业有限公司经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东乡支行向本院提出诉讼请求：1.确认解除本案个人一手住房贷款合同（编号：2016年J29AAA字20160101号）；2.请求判决被告罗群昌、李夏兰共同立即清偿本案房贷欠款共计286202.66元，其中本金264163.37元，利息19926.92元，罚息2112.37元（此为截至2020年8月1日数据），后期发生的利息计付至清偿日为止；3.本案抵押物应优先清偿本案债务；4.被告抚州金大地房产置业有限公司承担清偿本案债务之连带保证担保责任；5.本案诉讼费及实现债权而发生的相关费用均由被告承担。事实与理由：2016年4月1日，被告罗群昌在抚州金大地房产置业有限公司的“强山星光”楼盘购买一套个人一手住房，向原告申请办理个人一手住房按揭贷款共计28.8万元。双方约定贷款金额28.8万元，贷款期限20年，贷款利率为年利率4.9%，按月还本付息，并设立被告罗群昌所购房向原告提供抵押担保。保证人被告抚州金大地房产置业有限公司提供阶段性担保，即为借款人提供全额不可撤销阶段性连带责任保证，保证期限为从贷款发生日起至办妥房地产权证、抵押登记并将他项权证交给贷款人为止。2016年4月8日，原告对被告发放贷款，将款项打入开发商抚州金大地房产置业有限公司的银行账号。贷款发放之初，被告罗群昌尚能按时还款。2018年12月开始，开始出现逾期，在原告催收后，2019年3月份才归还部分欠款。在2019年3月27日之后，拒不履行还款义务，至2020年8月1日，被告罗群昌已累计逾期天数达560天。鉴于被告已严重违约，根据合同约定，2019年12月24日已通知被告提前终止借款合同，宣告贷款全部提前到期，并要求其在3天内归还原告全部贷款本息。且已通知被告抚州金大地房产置业有限公司因仍未办妥被告罗群昌所购房屋他项权证，需履行清偿借款本息等费用之连带保证担保责任。为了维护原告的合法权益不受侵害，原告只得向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告罗群昌、被告李夏兰、被告抚州金大地房产置业有限公司未作答辩。本院经审理查明事实如下：1、2016年4月1日，被告罗群昌、被告李夏兰、被告抚州金大地房产置业有限公司共同向原告递交了一份《房屋按揭贷款申请表》，涉案申请表载明内容为：被告罗群昌因购买位于强山星光2栋2－1001号的一手住房（房屋总价为412500元、首付款为124500元）申请借款金额288000元，申请借款期限为240个月。而被告李夏兰则声明知晓并同意罗群昌向原告提交的贷款申请，若申请的贷款获批准，则同意将通过贷款所购买的位于强山星光2栋2－1001号房产抵押给原告，并将贷款作为夫妻共同债务，承担还款责任。被告抚州金大地房产置业有限公司向原告保证同意为罗群昌提供连带责任保证，担保期限自原告贷款发放之日起至办妥房屋抵押登记之日止。2、2016年4月8日原告与各被告签订了编号2016年J29AAA字20160101号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，涉案贷款合同载明内容为：借款人为被告罗群昌；保证人为抚州金大地房产置业有限公司；贷款金额为288000元；贷款期限240个月；贷款用途为购买位于强山星光2#－2－1001号房屋（购房合同编号39466、购房面积137.5平方米、房屋总价412500元）；贷款利率为采用浮动利率方式，采用定价日当日适用的参考利率（中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率），每2个月为一个浮动周期，日利率＝年利率÷360天；付息方式为按月付息；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；贷款发放为委托支付，支付至户名抚州金大地房产置业有限公司、账户账号为20×××24；首期还款日为放款日经过一个还款周期后的18日，后续还款日为首期还款日在后续各期当日的对应日；还款方式为等额本息；还款账号为户名罗群昌、账号19×××65；担保信息为抵押物位于强山星光2#－2－1001的房屋（价值412500元），担保物担保范围为涉案合同项下全部债务，包括本金、利息（利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用，因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；阶段性担保的保证人为抚州金大地房产置业有限公司，保证方式为连带保证责任，保证期限为自原告贷款发放之日起至办妥房屋抵押登记之日止，保证范围为涉案合同贷款人与借款人解除涉案合同或使涉案合同提前到期的，保证人对涉案合同项下已发生的债务承担担保责任，在存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人向保证人行使权利；未按期归还贷款本息或应支付的其他费用为违约事件之一；宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、依法对合同约定的抵押物行使抵押权、要求保证人承担保证责任为贷款人违约时，原告有权采取的几项措施。3、2016年4月8日原告向被告罗群昌提供借款288000元，原告按被告的指定将涉案借款直接付至户名抚州金大地房产置业有限公司、账户账号为20×××24。被告罗群昌在借款凭证上签订确认。4、贷款发放之初，被告罗群昌尚能按时还款。2018年12月，被告罗群昌开始出现逾期，在原告催收后，2019年3月27才归还部分欠款。在2019年3月27日之后，被告就一直未履行还款义务，至2020年8月1日，被告罗群昌已累计逾期天数达560天。2019年12月24日，原告向被告罗群昌发出《提前终止借款合同通知函》，其内容为：因被告罗群昌未按照双方签订的借款合同履行还款义务，严重违约，原告依照合同约定，通知被告提前终止借款合同，要求被告7天内提前偿还全部贷款本息277713.85元（此为截至2019年12月24日的数据，具体金额以全部结清当日计算为准，利随本清），被告罗群昌在借款人签收处签字确认。2019年12月23日，原告向被告抚州金大地房产置业有限公司发出《通知书》，通知书内容为：因罗群昌未按约定及时清偿主合同项下的债务，目前已累计拖欠贷款本息277713.85元，已逾期340天，原告将提前结清债务人贷款。根据原告与抚州金大地房产置业有限公司签订的个人贷款保证金质押合同有关规定，抚州金大地房产置业有限公司已提供保证金为质权人的债权设立阶段性质押担保，需履行相关担保责任。截止2020年8月1日，被告罗群昌尚欠原告贷款本金264163.37元，利息19926.92元，罚息2112.37元，共计286202.66元。截至开庭审理时，涉案抵押物仍未办妥房屋抵押登记。原告遂诉至本院。5、被告罗群昌与被告李夏兰于2012年6月15日登记结婚。上述事实有原告的基本信息、被告的身份信息、户籍复印件、结婚证复印件、房屋按揭贷款申请表、中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同、借款凭证、提前终止借款合同通知函、通知书、贷款还款明细清单及原告的陈述在卷佐证，经法庭核实，足以认定。本院认为，合法的债权受法律保护。原告与被告罗群昌签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方真实意思的表示，不违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告履行了提供借款的义务，被告罗群昌未按照双方签订的合同的约定，按时支付借款本金和利息，被告罗群昌已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告按照涉案贷款合同的约定，要求解除与被告罗群昌签订的涉案借款合同和要求被告罗群昌提前清偿全部借款和本息，并向被告罗群昌送达了相应的通知函，依据《中华人民和共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，本院对原告要求与被告罗群昌解除编号为2016年J29AAA字20160101号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》和要求被告罗群昌返还借款本金264163.37元并支付利息和罚息（截止至2020年8月1日的利息为19926.92元，罚息为2112.37元，2020年8月2日开始至借款还清之日止的利息和罚息，以尚欠本金为基数，按涉案住房贷款合同约定利率计算）的诉讼请求予以支持。被告李夏兰在向原告递交的《房屋按揭贷款申请表》中明确表示涉案借款系夫妻共同债务，愿意承担共同还款责任，且涉案借款用于被告罗群昌与被告李夏兰共同购房，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，本院确认涉案债务为夫妻共同债务，本院对原告要求被告李夏兰与被告罗群昌共同承担还款责任的诉讼请求予以支持。被告罗群昌与被告李夏兰一致同意以位于强山星光2栋2－1001号房屋为涉案借款提供抵押担保，原告与被告罗群昌、李夏兰之间形成抵押合同关系，该抵押合同合法有效，本院依法予以确认。涉案抵押合同对各方均具有约束力，一方违约，另一方可以依法要求对方承担相应的违约责任。在本案中，各方的抵押合同虽然有效，但涉案抵押物为建筑物，且涉案不动产未依法办理抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，该不动产应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。而涉案抵押物因未办理抵押登记导致原告的抵押权未设立，故本院对原告要求以涉案抵押物优先清偿本债务的诉讼请求不予支持。被告抚州金大地房产置业有限公司针对被告罗群昌的涉案借款向原告递交的《房屋按揭贷款申请表》和在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》上盖章明确表示为保证人，原告与被告抚州金大地房产置业有限公司之间形成了保证合同关系，双方之间的合同约定不违反法律强制性规定，本院依法确认双方的保证合同关系合法有效。在本案中，原告与被告抚州金大地房产置业有限公司之间约定了保证期间为自原告贷款发放之日起至办妥房屋抵押登记之日止、保证方式为连带责任保证，保证范围为涉案合同项下已发生的债务，现被告罗群昌未按约定清偿借款，而涉案房产未依法办理房屋抵押登记，原告向被告抚州金大地房产置业有限公司送达了通知书，依据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，本院对原告要求被告抚州金大地房产置业有限公司对涉案借款承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。被告罗群昌、李夏兰、抚州金大地房产置业有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致的不利后果，由各被告自行承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、依法确认原告与被告罗群昌、李夏兰、抚州金大地房产置业有限公司于2016年4月8日签订的编号为2016年J29AAA字20160101号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》解除；二、被告罗群昌、李夏兰于本判决书生效之日起三十日内返还原告中国银行股份有限公司东乡支行借款本金264163.37元并支付利息和罚息（其中截止至2020年8月1日的利息为19926.92元，罚息为2112.37元，自2020年8月2日开始至借款还清之日止的利息和罚息，以尚欠本金为基数，按涉案住房贷款合同约定利率计算）；三、被告抚州金大地房产置业有限公司对本判决书主文第二项确定的债权向原告中国银行股份有限公司东乡支行承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司东乡支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5593.04元，减半收取计2796.52元，由被告罗群昌、李夏兰、抚州金大地房产置业有限公司负担2796.52元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  艾文辉二〇二〇年九月七日书记员  何伟陈