湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0903民初3333号原告：益阳市住房公积金管理中心，住所地益阳市益阳大道138号。法定代表人：戴朝，该中心主任。委托代理人：夏伟中、李晓燕，湖南激扬律师事务所律师，其中夏伟中律师代理权限为特别授权，李晓燕律师代理权限为一般代理。被告：余道平，男，1967年12月24日出生，汉族，住湖南省南县。被告：刘艳辉，女，系余道平之妻，1970年4月21日出生，汉族，住址。原告益阳市住房公积金管理中心（以下简称原告）诉被告余道平、刘艳辉（以下简称两被告）借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李晓燕到庭参加诉讼，两被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》；2.判令两被告偿还原告借款本金329835.36元及截止至2020年4月20日的利息2151.53元，2020年4月20日起的利息按照借款合同的约定计算至借款本息全部还清之日止；3.判令两被告支付原告违约金32000元、律师费15561元；4.确认原告对两被告所有的位于南县南洲镇宝塔村九组602室房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：两被告系夫妻关系。2018年4月27日，两被告填写住房公积金贷款申请表，向原告申请贷款用于购买南县南洲镇宝塔村九组602室房屋。当日，原告与两被告以及案外人中国建设银行股份有限公司南县支行（以下简称建行南县支行）签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，约定原告向两被告提供住房公积金贷款320000元用于购买上述房屋，并委托建行南县支行代为发放贷款至借款人指定账户。贷款期限自2018年4月27日至2032年4月27日止，并约定了贷款利率、合同解除的条件、抵押担保等条款，同时对违约金、罚息和实现债权的相关费用等内容做出约定。上述合同签订后，2018年4月30日，两被告与原告办理了上述房屋的抵押权登记，抵押权人为原告。同年5月4日，原告委托建行南县支行代为发放320000元贷款至合同约定账户，放款日的年利率为3.25%。两被告最后一期正常还款时间为2019年8月，截至2020年4月20日，两被告累计超过六个还款期未按约定期限还款付息，未还借款本金共计329835.36元（其中逾期本金14451.9元），产生利息2151.53元。两被告未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告余道平与被告刘艳辉系夫妻关系，于1990年4月21日办理结婚登记。2018年4月27日，被告余道平填写《益阳市住房公积金管理中心贷款申请表》，向原告申请贷款用于购买坐落于益阳市南县房屋，房屋不动产权证号为湘（2018）南县不动产权证第0001046号，被告刘艳辉以配偶身份在贷款申请表上签名确认。当日，原告（委托贷款人、抵押权人）与被告余道平（借款人、抵押人）、以及案外人建行南县支行（受托贷款人）共同签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款与担保合同》。合同中关于借款部分的约定：原告向被告余道平提供住房公积金贷款320000元用于购买上述房屋，并委托建行南县支行代为发放至被告余道平的建行银行账户，贷款期限自2018年4月27日起至2032年4月27日止；贷款利率为年利率3.25%，贷款年利率以放款日人民银行的挂牌年利率为准，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，不再另行通知借款人；借款人从贷款发放的次月起，在每月20日之前将应偿还的贷款本息足额存入还贷账户；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，受托贷款人将按中国人民银行的规定，在本合同贷款利率的基础上，加收贷款利率50%的逾期罚息；借款期间，借款人连续三个付款期或在本合同内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权解除合同；因借款人违约而进入诉讼程序的，借款人应向委托贷款人支付合同借款总金额10%的违约金及约定的罚息，并承担委托贷款人实现债权的律师费及其他相关费用。合同中关于抵押担保部分的约定：抵押人自愿以其有权处分的房产抵押委托贷款人，作为借款人偿还借款的担保。抵押担保范围为本合同项下借贷条款项下的贷款本金、利息、罚息、借款人因违约应支付的违约金、赔偿金以及委托贷款人为实现债权而发生的所有费用。被告刘艳辉以借款人配偶身份在合同上签字。合同签订后，2018年4月27日，被告余道平与原告办理了上述涉案房屋的抵押登记手续，抵押权人为原告。2018年5月4日，原告将320000元贷款发放至被告余道平提供的账户，放款日的年贷款利率为3.25%。被告余道平最后一期正常还款时间为2019年8月20日。截至2020年4月20日，被告余道平已累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，未还借款本金共329835.36元，产生利息2151.53元。原告因本案实际支出律师费5000元。上述事实，有原告提交的住房公积金贷款申请及审批表、不动产登记证明、结婚证、房屋他项权证、益阳市住房公积金管理中心个人住房借款与担保合同、益阳市个人住房公积金贷款发放通知书、益阳市住房公积金管理中心委托贷款转存凭证（借款借据）、发票以及到庭委托代理人的当庭陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为，原告与被告余道平、案外人建行南县支行等共同签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款与担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，有效成立。原告按约定足额发放了贷款，借款人亦应当全面依约履行偿还义务。被告余道平累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，已满足合同约定的解除条件，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告依法可以解除与被告余道平签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款与担保合同》。合同解除后，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，被告余道平应当将逾期未还的本金及未到期的本金一并偿还原告，并按约定支付利息。故对原告要求被告余道平偿还借款本金329835.36元并支付利息2151.53元（已计算至2020年4月20日），之后的利息按合同约定计算至借款本息全部还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告余道平未履行按期还款义务已经构成违约，应当承担违约责任。合同中既约定了逾期罚息的计算标准，又约定了借款总金额10%的违约金标准，本院认为，合同约定的罚息和违约金均属于法定违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，原告因被告余道平违约产生的损失仅为借款利息损失，本院已支持了原告的利息主张，故合同约定的违约金标准过分高于原告的损失，本院依法将违约金调整为按合同约定的逾期罚息标准计算，即根据罚息法则，违约金以329835.36元为基数、按合同约定借款年利率3.25%的50%即年利率1.625%从被告余道平未正常还款之日即2019年8月21日起计算至借款本息全部还清之日止。原告诉讼请求中的违约金数额已被本院采纳的部分予以支持，未采纳的部分不予支持。原告提交了产生5000元律师费的相应证据，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。被告刘艳辉以被告余道平的配偶身份签名确认向原告申请借款，其对被告余道平借款知情并同意，故涉案债务应当为夫妻共同债务，被告刘艳辉依法应承担共同还款责任。被告余道平名下的坐落于益阳市南县房屋已办理抵押权登记，登记抵押权人为原告，故对原告请求确认对上述房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告益阳市住房公积金管理中心与被告余道平于2018年4月27日签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款与担保合同》；二、被告余道平、刘艳辉于本判决生效之日起五日内共同向原告益阳市住房公积金管理中心偿还借款本金329835.36元并支付利息2151.53元（利息已计算至2020年4月20日，之后的利息以329835.36元为基数、按年利率3.25%的标准计算至借款本息还清之日止）；三、被告余道平、刘艳辉于本判决生效之日起五日内共同支付原告益阳市住房公积金管理中心律师费5000元及违约金（违约金以329835.36元为基数、按年利率1.625%的标准从2019年8月21日起计算至借款本息还清之日止）；四、原告益阳市住房公积金管理中心对被告余道平名下的益阳市南县［不动产权证号为湘（2018）南县不动产权第××号］房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告益阳市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6990元，减半收取3495元，由原告益阳市住房公积金管理中心负担395元，被告余道平、被告刘艳辉共同负担3100元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于益阳市中级人民法院。审判员  李广益二〇二〇年九月二十五日法官助理李亮书记员欧璇附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。