河北省赞皇县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0129民初797号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，任公司董事长。 委托诉讼代理人：邵建波，系北京大成（石家庄）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李孟娣，系北京大成（石家庄）律师事务所律师。 被告：张保辰，男，1984年8月20日出生，汉族，住赞皇县。 委托诉讼代理人：朱智宏，系河北晟舜律师事务所律师。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告张保辰追偿权纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险委托诉讼代理人邵建波、李孟娣，被告张保辰委托诉讼代理人朱智宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计人民币54050.34元；2.被告向原告支付未付保费共计人民币4909.43元；3.被告向原告支付违约金64855.75元[违约金以理赔款及未付保费总和58959.77元为基数。自2015年11月12日起按照年24%的标准暂计至2020年5月19日（1650天）。实际主张至款项还清之日止]。以上三项暂计123815.52元；4.被告承担本案诉讼费。事实与理由：2014年1月24日，被告张保辰与中国农业银行股份有限公司石家庄西城支行（以下简称农业银行西城支行）签订借款合同，被告向农业银行西城支行借款人民币99000元，借款期限36月，就该笔借款，被告作为投保人，以农业银行西城支行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，并与原告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称保险单）。签订借款合同当日，农业银行西城支行按照约定向被告发放贷款。2015年8月24日被告逾期还贷，至2015年11月12日逾期已达80天。原告根据保险单约定于2015年11月12日向被保险人农业银行西城支行进行理赔，理赔金额共计54050元，后农业银行西城支行向原告出具了《代偿债务确认书》，保险单另约定了违约条款及违约金，现经原告多次催要，被告仍不偿还理赔款及未付保费，为维护自身的合法权益，故诉至法院，望判如所请。 被告张保辰辩称，原告代偿日期为2015年11月12日，根据相关法律规定，已超过诉讼时效期间，原告提供的保险单约定的投保人责任过重，保单约定的每月保费费率为1.9%，农业银行执行月利率8.61%，逾期利率12.915%，虽然收取贷款利息和保费主体不同，但被告作为借款人的实际融资成本年利率过高，超过法律保护的上限，债权人与保证人存在恶意串通的现象，违背了公平原则，损害了被告的利益。保单约定的违约金明显过高。 本院在审理过程中，原告向本院提供如下证据：1、个人担保借款合同，拟证实2014年1月24日，被告张保辰与银行签订了借款合同，借款金额为99000元，借款期限为36个月，利息按照年利率8.61％计算，按月还本付息，逾期还款计收罚息，罚息按照12.915％计算。2、借款凭证，拟证实银行于借款当日将借款99000元转入被告的账户。3、保证保险投保单、保险单，拟证实原、被告签订了保证保险合同，约定就涉案贷款以农业银行西城支行为被保险人向原告投保，并约定了理赔条件、月度保险费金额、违约金及原告代偿后向被告追偿的债务项目和计算依据。4、代扣保费授权委托书、银行交易流水明细表、代偿债务确认书，拟证实被告授权银行从还贷账户于每月还贷同时代扣当月保费，被告自2015年8月24日开始未履行还款义务，于2015年11月12日逾期已达80天，满足保险合同约定的理赔条件，原告按照合同的约定代替被告向银行履行了偿还义务，原告取得了对被告的追偿权。5、催收记录，拟证实原告自2017年2月5日至2019年8月20日不间断向被告主张权利，本案未超过诉讼时效。被告张保辰对原告提供的农业银行个人担保借款合同及借款凭证无异议。对平安个人消费信贷保证保险投保单、保险单有异议，称其不是被告本人签字。对授权委托书、代偿债务确认书、还款明细无异议，但根据明细清单显示被告曾在2015年9月15日存入扣款账户6900元，当日保险公司曾二次扣收保费，与原告主张的被告2015年8月24日开始未履行还款义务不一致，未达到保险合同约定的理赔条件，被告并提交农业银行交易明细清单拟证实原告最后一次扣款时间为2015年9月24日，被告贷款99000元，合计被扣款共计87150.97元，约定的保费及利率过高。对于催收记录不认可，原告提交的催收记录中未与被告取得联系，原告在2015年11月12日代偿时未对被告进行催收，至今已超过诉讼时效。 本院认为，原、被告所签保证保险合同，系双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，应认定该保证保险合同有效。被告称保险单不是其本人签名，缺乏相应证据支持，故原、被告所签订的保证保险合同合法有效，应当按照约定履行。被告与农业银行西城支行的借款事实，原被告当庭陈述一致，并有借款合同、借款凭证予以证实，本院依法予以确认。原告称2015年9月15扣划款项为2015年7月24日应还贷款，故被告自2015年8月24日之后的贷款未按约定偿还，后原告按照合同的约定于2015年11月12日承担了保险责任，代替被告向银行偿还了54050.34元，被告尚欠原告保费4909.43元，并提交保证保险单、投保单、银行交易流水明细表、代偿债务通知书予以证实。原告在赔付保险人后，有权依照保险合同的约定向被告追偿代偿款项，现原告主张被告偿还原告垫付贷款本息54050.34元及尚欠保险费4909.43元符合法律的规定，本院依法予以支持。被告抗辩称，原告主张的债权已超过诉讼时效，对此原告提交催收记录，证实原告按约理赔后，自2017年2月不断向被告主张权利，诉讼时效发生中断，故本院依法确认原告主张的债权为有效债权。关于违约金，被告称保费费率为1.9%，再另收取违约金，投保人责任过重，本院认为违约金应当以实际损失数额作为确认的基础，但原、被告双方未能提供证据证明被告张保辰违约给原告造成的实际损失是多少，无法根据实际损失与违约金的差额作出违约金是否过高的判断，原告请求支付违约金，证据不充分，故本院对原告主张被告支付违约金的请求本院依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条,《中华人民共和国担保法》第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、限本判决生效后十日内被告张保辰给付原告中国平安财产保险股份有限公司借款本息54050.34元、保险费4909.43元。 二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2776元，减半收取计1388元，由被告张保辰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址:河北省石家庄市赞皇县，邮政编码:051230，收件人:上诉材料收转窗口，联系电话:8422×××2）。上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交（收款单位:河北省石家庄市中级人民法院，账号:62×××47，开户银行:河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员  张 勇 二〇二〇年九月七日 法官助理  吕金秋 书 记 员  米雪萌 ——