四川省大英县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0923民初1607号 原告：四川大英农村商业银行股份有限公司，住所地大英县卓筒大道161号—175号，统一社会信用代码91510900708992519D。 法定代表人：刘哿，董事长。 委托诉讼代理人（一般授权）：李强，公司员工。 被告：杨泽武，男，1965年2月6日出生，汉族，住四川省大英县。 被告：唐利，女，1971年8月26日出生，汉族，住四川省大英县。 原告四川大英农村商业银行股份有限公司（下称大英农商行）因与被告杨泽武、唐利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭缺席进行了审理。原告大英农商行的委托诉讼代理人李强，被告杨泽武到庭参加诉讼。被告唐利经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大英农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨泽武、唐利归还原告贷款本金人民币100000元及相应的利息、罚息（利息、罚息应当按照借款合同约定的利率标准计算至被告实际清偿完毕全部本息之日止）；2.判令原告对被告杨泽武、唐利所有的位于大英县锦绣苑61号1楼商住、蓬莱镇花园干道财政局职工集资楼×单元×楼×号住宅享有抵押权［房产证号：大英房权证遂民字第××号、大国用（2006）第××号；大英房权证蓬莱字第××号、大国用（2002）第××号］，并有权就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有依顺位后的优先受偿权；3.判令本案全部诉讼费用等实现债权的费用由各被告承担。事实及理由：2017年12月11日，被告杨泽武因生猪养殖资金不足，向原告申请借款10万元。原被告双方于2017年12月11日签订了《个人借款合同》，约定原告向被告杨泽武发放贷款10万元，期限2年，自2017年12月11日至2019年9月26日（实际借款期限：2017年12月13日-2019年9月26日）。利率为人民银行基准利率基础上上浮110%，当时执行月利率为8.3125%。，还款方式为按季结息、按计划还本法，该借款合同同时约定了借款人未按照合同约定还款的违约责任。同时为担保上述借款合同项下债务的履行，被告杨泽武、唐利以其共同所有的位于蓬莱镇花园干道财政局职工集资楼×单元×楼×号住宅、大英县锦绣苑61号1楼商住［房产证号：大英房权证蓬莱字第××号、大国用（2002）第××号；房产证号：大英房权证遂民字第××号、大国用（2006）第××号］进行抵押担保，双方于2017年12月11日签订了《抵押合同》，并依法在登记机关办理了第二顺位抵押登记。被告唐利于2017年12月11日签订了《共同债务人承诺书》，自愿对上述债务承担共同还款义务。2017年12月13日，原告按照合同约定向被告杨泽武发放了该笔贷款，全面履行了合同义务。上述合同期限内，被告杨泽武于2019年8月8日最后一次结息2549.17元（此次结息为结2019年6月21日产生的利息〕，此后再未结息，以及归还到期本金（利息从2019年6月21日开始拖欠至今）。截止2020年7月9日被告仍欠原告本金10万元，利息14989.47元。自2020年7月9日始自全部借款本息清偿完毕之日止的罚息以尚欠本金为难数均按照”利率12.46875%。计算至全部借款本息清偿完毕之日止。原告认为，被告的上述行为违背了双方订立的合同约定，损害了原告的合法权益。 综上，原告为维护自身的合法权益，特依据《民事诉讼法》的规定向贵院提起诉讼，请求依法公正判决。 被告杨泽武辩称，我向卓筒井支行抵押贷款10万元，用于归还之前抵押贷款85万元的资金利息，且贷款均用于了经营企业，现因政策原因企业不能经营，导致无偿还能力。 被告唐利未作答辩，也未到庭参加诉讼和提供证据，视为放弃答辩、举证和质证权利。 经审理查明：2017年12月11日，被告唐利向大英农商行承诺：本人与借款人杨泽武是合法夫妻关系，经本人与借款人协商一致，由杨泽武向贵行提出贷款申请，申请抵押贷款，贷款金额为人民币（大写）：壹拾万元，贷款期限二年。本人承诺：作为共同债务人愿意为借款人在贵行的贷款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贵行因发放和追受该贷款本息而发生的一切费用。 2017年12月11日，被告杨泽武与原告的卓筒井支行签订《个人借款合同》（合同编号：3915022017000784号），约定：“由乙方（指卓筒井支行）向甲方（指杨泽武）提供的非循环使用借款额度为人民币（金额大写）壹拾万元。借款用途：生猪养殖。支用有效期间自2017年12月11日至2019年9月26日（下称“额度支用有效期间”）。贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第2种：2.浮动利率，即在基准利率水平上上浮110%。并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。（二）罚息利率2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。结息：2.本合同项下贷款按以下第（1）种方式结息（1）按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款的担保如为担保借款，担保方式为以下第（二）种（二）抵押。违约情形：（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；违约救济措施：出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复息。其他条款（一）费用的承担本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。……”，双方在各自位置处签名，且卓筒井支行加盖了公章确认。 2017年12月11日，被告杨泽武、唐利与卓筒井支行签订《抵押合同》（合同编号：391520170000481号），约定：“抵押人（甲方）杨泽武、唐利，抵押权人（乙方）大英县农村商业银行股份有限公司卓筒井支行。为确保杨泽武（以下称债务人）与乙方签订编号为3915022017000784号的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。根据《合同法》《物权法》及有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守。抵押财产:杨泽武用其所有的位于大英县锦绣苑61号1楼商住、蓬莱镇花园干道财政局职工集资楼×单元×楼×号住宅［大国用（2006）第××号及大英房权证遂民字第××号，建筑面积30.74㎡；大国用（2002）第××号及大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积173.21㎡］设定抵押。担保范围本合同的担保范围为以下第（二）种：（二）主合同项下本金人民币叁拾万元整及利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与撮合权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等）。抵押财产登记：双方应于本合同签订后／个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及复件及其他权利证书交乙方持有。……”，双方在各自位置处签名，且卓筒井支行加盖了公章确认。2017年12月11日，双方办理了抵押登记，原告领取了川（2017）遂大英县不动产证明第0008470号不动产登记证明。 2017年12月13日，卓筒井支行向被告出具借款借据号载明：“借款合同编号：3915022017000784，借据编号：3915022017000784-001，借款人（全称）：杨泽武，借款日期：2017年12月13日，借款到期日期：2019年9月26日，执行月利率‰：8.3125，借款用途：生猪养殖，借款金额（大写）壹拾万元整、¥100000.00元。还款方式按计划还本、按季结息法。”等，被告杨泽武在该借据上借款人处签有其姓名。 被告从2019年6月21日开始拖欠利息，且至今仍欠本金10万元。 认定上述事实有原告提供的营业执照及法定代表人身份证明和其个人居民身份证，被告杨泽武、唐利居民身份证，个人借款申请书、共同债务人承诺书、《个人借款合同》（合同编号：3915022017000784号）、《抵押合同》（合同编号：391520170000481号）、大国用（2002）第××号及大英房权证蓬莱字第××号、大国用（2006）第××号及大英房权证遂民字第××号、川（2017）遂大英县不动产证明第0008470号不动产登记证明复印件，借款借据、历史交易明细、还款单据复印件各1份等证据以及到庭双方当事人陈述在卷为证并予以确认。 本院认为，原告的卓筒井支行与被告签订的《个人借款合同》及《抵押合同》并办理了抵押登记，均系双方真实意思表示，不违反有关法律规定，合法有效，对双方具有约束力。卓筒井支行系原告的分支机构，根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”之规定，对外不具有独立承担民事责任主体，其主体应上升为具有独立承担民事责任的主体即原告，故原告有权对该债权进行主张。借款已逾期，被告应当依法清偿。被告唐利与杨泽武系夫妻关系，且向原告承诺自愿对该债务承担连带清偿责任，应承担共同清偿责任。原告要求对抵押物享有优先受偿权，因双方签订了《抵押合同》，且双方对抵押物进行了抵押登记，抵押权成立有效。据此，原告对抵押物即被告杨泽武的所有的位于大英县（锦绣苑）61号1楼商住［大国用（2006）第××号及大英房权证遂民字第××号，建筑面积30.74㎡］、大英县蓬莱镇花园干道财政局职工集资楼×单元×楼×号住宅享有抵押权［大国用（2002）第××号及大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积173.21㎡］在进行折价、变卖、拍卖所得款中享有优先受偿权。原告主张实现债权的其他费用，缺乏证实证实，不予支持。 综上所述，原告的诉讼请求，部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告杨泽武、唐利在本判决生效后10日内共同向原告四川大英农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金100000元及利息、罚息(计算方法:以100000元为基数,从2019年6月21日起至付清之日止,按《个人借款合同》（合同编号：3915022017000784号）约定的利率标准计算); 二、原告四川大英农村商业银行股份有限公司对被告杨泽武名下的位于大英县（锦绣苑）61号1楼商住［大国用（2006）第××号及大英房权证遂民字第××号，建筑面积30.74㎡］、大英县蓬莱镇花园干道财政局职工集资楼×单元×楼×号住宅享有抵押权［大国用（2002）第××号及大英房权证蓬莱字第××号，建筑面积173.21㎡］在进行折价、变卖、拍卖所得款中享有优先受偿权； 三、驳回原告四川大英农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 若被告杨泽武、唐利未按照本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费2300元，减半收取1150元，由被告杨泽武、唐利共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审 判 员 向孝金 二〇二〇年九月二十四日 法官助理 彭 静 书 记 员 唐 敏