湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初2778号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心襄阳分中心，住所地：襄阳市襄城区长虹南路36号武商超级生活馆1幢1205室。负责人：常青，该中心负责人。委托诉讼代理人：谢天、闫金星，湖北真武律师事务所律师。被告：王桂蓉。原告中信银行股份有限公司信用卡中心襄阳分中心(以下简称中信信用卡襄阳分中心)与被告王桂蓉信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信信用卡襄阳分中心委托诉讼代理人谢天、闫金星到庭参加诉讼，被告王桂蓉经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信信用卡襄阳分中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告王桂蓉偿还借款本金164086.36元，截止2018年11月18日利息3670.99元，分期手续费5626.94元，违约金8135.27元；自2018年11月19日起至实际付清之日止，以尚欠本金164086.36元为基数，按日万分之五计算利息。2、本案的诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：2013年1月18日经被告王桂蓉向原告中信信用卡襄阳分中心申请，原告为被告办理并开通了中信银行信用卡（卡号为40×××30，账户号为40×××65）。现因被告王桂蓉在使用上述信用卡的过程中，未按照约定方式如期偿还借款本金、利息等，虽经原告多次催收追偿，仍未果。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告王桂蓉未提交书面答辩状及证据材料。原告为证明所陈述的事实向本院提交了中信银行信用卡申请表、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》、《中信银行信用卡现金分期业务合约一“新快现”及“续金宝”产品》、余额构成表、交易流水、催收历史。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月18日，被告向原告提交信用卡申请表，申请办理信用卡，并在申请表“声明签署”处签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”。随后，原告为被告办理了卡号为40×××30的信用卡一张，被告在使用该信用卡的过程中，通过中信银行信用卡APP动卡空间、电话外呼、短信确认等方式又办理了“圆梦金”、“新快现”现金分期业务。自2013年1月25日始，被告持该信用卡进行了透支消费及分期业务。但被告在透支及办理分期业务后，未按约定如期足额偿还欠款，经中信信用卡襄阳分中心多次催收后仍未还款。根据中信信用卡襄阳分中心提交的其系统生成的余额构成表显示，截止2019年12月23日，被告尚欠贷款本金161586.36元、零售利息40377元、分期手续费5626.94元，违约金83047.3元，合计290637.6元。遂原告向本院提起诉讼。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持人以信用卡办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单所列明的款项,其还款顺序为利息、费用(手续费、年费、滞纳金等)、消费透支款、透支取现款，中信银行信用卡中心有权根据情况单方变更上述顺序;信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人可以选择最低还款额方式还款,即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心,选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇,中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息,并按月计收复利；如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，中信银行信用卡中心有权依法向信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人的卡片的使用，中信银行信用卡中心因向信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用(包括但不限于诉讼费用等催收费用)，均由信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人承担。《中信银行信用卡收费标准表》约定，利息的收费为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金收费为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元；信用卡取现手续费收费为按取现金额的3%收取，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定,“圆梦金”产品是为中信银行信用卡优质持卡人提供的在一定期限内在指定类型商户单笔消费金额达到起始分期金额,则该笔消费即可分期的消费分期服务。持卡人通过中信银行信用卡中心开设的官方渠道申请“圆梦金”产品,申请通过后在有效期内到指定类型的商户消费,达到起始分期金额时办理分期,持卡人按选定期数分期偿还相应分期金额及手续费。持卡人可通过信用卡中心开设的官方渠道申请“圆梦金”产品,“官方渠道”包括但不限于客服热线、动卡空间、官方网站、官方微信、短信营销、电话销售等“圆梦金”产品设置3期、6期、12期、24期、36期等多种分期期数,持卡人可在上述分期期数档位内选择。每期手续费率范围为0-1.5%,对应的各期数每期手续费由系统实时测评，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡(个人卡领用合约)》。“圆梦金”产品自办理成功之日起有效期为30天,持卡人可在有效期内到指定类型的商户消费,达到起始分期金额时自动办理分期,持卡人按选定期数分期偿还相应分期金额及手续费。持卡人每期每笔应还本金分摊额等于单笔原始消费金额除以分期期数,精确到分位,余数计入第一期。每期分期手续费等于单笔原始消费金额乘以月分期手续费率,精确到分位,余数计入第一期,一经收取,不子退还。持卡人办理“圆梦金”产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”,如逾期还款,信用卡中心将依照《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》计收相应利息、违约金。《中信银行信用卡现金分期业务合约一“新快现”及“续金宝”产品》约定，“新快现”产品为持有中信银行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务,中信银行信用卡中心主卡申领人申请并通过中信银行信用卡中心核准后,中信银行信用卡中心将款项划至主卡申领人名下的借记卡或中信蓝卡上供主卡申领人用于消费,支付一定的手续费并享受分期还款服务。“新快现”及“续金宝”产品设置1期、3期、6期、12期、24期和36期等多种分期数,每期手续费率范围为0-1.5%,对应的各期数每期手续费由系统实时测评,申领人可通过申请界面获悉实时测评结果。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》。申领人每期应还本金等于“新快现”及“续金宝”产品总额除以分期期数,精确到分位,余数计入第一期。每期分期手续费等于“新快现”及“续金宝”产品总额乘以月分期手续费率,精确到分位,余数计入第一期,一经收取,不予退还。申领人“新快现”及“续金宝”产品的本金分摊额及手续费计入每月信用卡账单的续费手续费款额入,如果逾期还款,信用卡中心将依照《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》计收相应利息、违约金。综上，本院认为：本案为信用卡纠纷。被告向原告申请信用卡，并在信用卡申请表中作出声明自愿遵守《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》的各项规则，系其真实意思表示，该领用合约对原告及被告均具有约束力。被告王桂蓉通过案涉信用卡向原告申请办理“圆梦金”、“新快现”信用卡分期产品进行借贷消费之事实确定，被告王桂蓉应履行《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》、《中信银行信用卡现金分期业务合约一“新快现”及“续金宝”产品》的约定。原告按约向被告发放了信用卡，被告开卡后使用信用卡透支消费及办理分期业务后未依约履行还款义务，显属违约。故原告诉请被告偿还借款本金、利息、分期手续费及自2018年11月19日起至借款偿清之日止按日万分之五计算利息的请求本院予以支持。因截止2019年12月23日的余额构成表显示，被告在2018年11月19日至2019年12月23日期间偿还了部分欠款，导致本金数额减少，故被告还款后的欠款本金为161586.36元。原告诉请被告支付违约金，根据中国人民银行于2016年4月15日发布(2017年1月1日起实施)的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。取消滞纳金后，原告应与被告协商违约金的收取及标准，但原告未提供相关证据证明其收取违约金的依据，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告王桂蓉于本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司信用卡中心襄阳分中心信用卡本金161586.36元、并支付利息40377元、分期手续费5626.94元及自2019年12月24日起至借款清偿之日止，以本金161586.36元为基数按日万分之五计算的利息。二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心襄阳分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3930元，公告费560元，合计4490元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心襄阳分中心负担1123元，被告王桂蓉负担3367元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  阮红梅人民陪审员  潘建林人民陪审员  姚七零二〇二〇年九月二十四日书 记 员  杨大为