福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初7807号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地：福建省漳州市芗城区延安北路14号5幢，统一社会信用代码:91350602856595822Y。 负责人：徐晓燕，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈月兰，福建东融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨流春，福建东融律师事务所实习律师。 被告：赖汉生，男，1974年12月3日出生，汉族，住福建省平和县。 被告：谭开娅，女，1981年7月5日出生，汉族，住福建省平和县。 原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称工行芗城支行）与被告赖汉生、被告谭开娅信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈月兰到庭参加诉讼。被告赖汉生、被告谭开娅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告赖汉生、谭开娅立即偿还原告暂计至2020年7月28日的信用卡欠款本金57142.01元、利息（含复利）1468.65元、违约金2432.68元，此后利息按日利率万分之五计算并按月计收复利、违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五继续计算至实际还清之日止；2、判令如被告赖汉生、谭开娅不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为闽Ｅ×××××,发动机号为60×××的炫威牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告赖汉生、谭开娅继续清偿；3、判令被告赖汉生、谭开娅支付本案案件受理费。事实与理由：2018年10月5日，赖汉生向中国工商银行股份有限公司工行元光北支行（以下简称工行元光北支行）申请办理信用卡，声明愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审查后，依约向赖汉生发放了卡号为62×××24的信用卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款的第3点约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。同日，赖汉生与原告签订了编号为ＹＧＢＣＤ201810732的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》。合同约定信用卡汽车专项分期业务透支金额为95000元，用于购买汽车，分期期数36期，分期付款手续费率10.43%，分期付款手续费为9908.5元。被告赖汉生同意将其所有的车牌号为闽Ｅ×××××,发动机号为60×××的炫威牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。合同还约定若主债权到期（包括被宣布提前到期）被告未予以清偿，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；谭开娅作为所购车辆的分期付款共同偿债人亦签署了该合同。后原告按约放款，并办理了抵押登记。但被告自2020年2月25日起就没有按期足额履行还款义务，截至2020年7月28日止尚欠原告信用卡本金57142.01元、利息（含复利）1468.65元、违约金2432.68元未偿还。另，被告于2020年9月11日，以自动划扣的方式还款50元，该款用于偿还本金。原告多次催款，被告仍未清偿。综上，两被告未按时履行还本付息义务，严重侵害了原告的合法权益，为维护原告合法权益，特具状起诉，望判如所请。 被告赖汉生、被告谭开娅未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年10月5日，赖汉生（甲方）向工行元光北支行（乙方）申请办理一张工银信用卡，并声明愿意遵守领用合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日(含)起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。甲方连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。同日，被告谭开娅向工行元光北支行出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺其愿作为共同债务人，对赖汉生在其与贵行签订的编号为YGBCD201810732的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中划扣有关款项。本人在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。 2018年10月17日，工行元光北支行与赖汉生、谭开娅签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》（合同编号：ＹＧＢＣＤ201810732），约定:分期付款申请人向汽车销售商漳州融易贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号本田ＸＲ-Ｖ），车辆总价为壹拾叁万柒仟叁佰元，分期付款申请人自行支付首付款42300元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为玖万伍仟元。在满足付款条件时，分期款项发放人同意在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构漳州融易贸易有限公司）。分期付款申请人使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为2953.5元，以后每期偿还的金额为2913元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额记入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。分期付款申请人应按月收取的方式及10.43%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费9908.5元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费。如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制性措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。如分期付款申请人未按合同约定按时归还透支资金、支付手续费等，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。赖汉生、谭开娅提供抵押物炫威牌闽Ｅ×××××小型汽车（发动机号60×××）一辆，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。2018年10月18日，赖汉生就其所有的炫威牌闽Ｅ×××××小型汽车（发动机号60×××）一辆办理了抵押登记手续，以该汽车为上述债务提供抵押担保。2018年10月19日，工行元光北支行如约放款。赖汉生、谭开娅自2020年2月25日起未依约按期足额还款。截至2020年7月28日，赖汉生、谭开娅尚欠原告透支本金57092.01元及合同约定的利息（含复利）、违约金未归还。 2019年4月17日，中国工商银行福建省分行以工银闽综（2019）237号文件作出《关于同意变更漳州中山支行等九家二级支行隶属关系的批复》，确定漳州元光北支行、漳州城西支行和漳州漳华支行由漳州分行直接管理变更为归属漳州芗城支行管理。 本院认为，工行芗城支行有权代工行元光北支行向两被告主张权利。工行元光北支行与赖汉生、谭开娅签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。工行元光北支行依约履行了放款义务，赖汉生、谭开娅未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。赖汉生、谭开娅应偿还结欠工行芗城支行的透支本金57092.01元及合同约定的利息（含复利）、违约金，并从2020年2月25日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续支付透支利息（含复利）、违约金，但上述透支利息（含复利）、违约金不应超过月利率2%，超过部分，本院不予支持。赖汉生、谭开娅自愿对上述债务提供炫威牌闽Ｅ×××××小型汽车（发动机号60×××）作为抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押关系合法有效。故在赖汉生、谭开娅未能履行还款义务的情况下，工行芗城支行有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。赖汉生、谭开娅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告赖汉生、被告谭开娅应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行透支本金57092.01元，并从2020年2月25日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定继续计算透支利息（含复利）、违约金至实际清偿之日止（上述透支利息（含复利）、违约金不应超过月利率2%）； 二、在被告赖汉生、被告谭开娅不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行有权依法以拍卖、变卖被告赖汉生、被告谭开娅提供抵押的车牌号为闽Ｅ×××××的炫威牌小型汽车（发动机号60×××）所得的价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1326元，减半收取663元，由被告赖汉生、被告谭开娅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员      二〇二〇年九月十六日 法官助理  陈家燕 书 记 员  曾雅静 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。