广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初5516号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，营业场所广东省江门市新会区**********江会时代城，统一社会信用代码914************274。负责人：郭坚华，行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：刘聪，男，1986年3月29日出生，汉族，住址广东省阳春市**************，公民身份号码441************916。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中国银行江门新会支行”）诉被告刘聪信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日受理立案后，由审判员陈辉灿于同年9月16日适用简易程序公开开庭审理，原告中国银行江门新会支行的委托诉讼代理人容雅欣和被告刘聪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行江门新会支行请求判令：1.解除原、被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA201**********456号）及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：HTDA201**********456号）；2.被告刘聪立即向原告中国银行江门新会支行偿还信用卡分期借款本息60111元（自2020年6月30日起至清偿之日止，利息以未还本金60111元为基数按照日利率万分之五计算并按月计收复利，还款违约金按最低还款未还款部分的5%计收)；3.本案诉讼费用由被告刘聪承担。原告中国银行江门新会支行在庭审中表示计至2020年9月6日被告刘聪尚余未到期本金及手续费48915元未支付。被告刘聪答辩要点：1.不同意解除合同，我是依时足额还款；2.如原告中国银行江门新会支行要求解除合同，应免收未还部分利息；3.原告中国银行江门新会支行没有通知我办理车辆抵押登记手续。根据双方的诉辩意见和举证、质证的情况，本院确认如下事实：被告刘聪于2018年10月15日填写《信用卡分期业务申请表（通用版）》（附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》）向原告中国银行江门新会支行申办信用卡及购车贷款120000元。原告中国银行江门新会支行经审核向被告刘聪发放信用卡（卡号625**********309），被告刘聪激活并使用该信用卡。2018年10月23日，原、被告签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA201**********456号）及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：HTDA201**********456号）约定被告刘聪向原告中国银行江门新会支行贷款120000元购买雅阁牌小型汽车，及支付手续费14400元（分期扣收，分期提前结清不予退还手续费），被告刘聪通过上述信用卡分36期向原告中国银行江门新会支行偿还借款本金及手续费；被告刘聪将上述购买的车辆抵押给原告中国银行江门新会支行为《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》产生的各项债务提供最高额150000元的抵押担保，合同签订后90日内被告刘聪应与原告中国银行江门新会支行到有关部门办理抵押登记手续；被告刘聪拒绝办理或拖延抵押登记，原告中国银行江门新会支行可解除合同，宣布合同所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）提前到期。原告中国银行江门新会支行依约于2018年10月24日发放购车贷款120000元，被告刘聪使用该贷款购买了粤J*****小型轿车，被告刘聪亦依约向原告中国银行江门新会支行偿还每期的借款本金及手续费，但被告刘聪至今仍未与原告中国银行江门新会支行办理粤J*****小型轿车的抵押登记，故原告中国银行江门新会支行提起本案诉讼。另查明，原告中国银行江门新会支行于2020年9月6日按约通过扣款方式收取被告刘聪上述信用卡当期应还款项，截至2020年9月6日，被告刘聪尚余未到期借款本金及手续费48915元未偿还。本院认为，本案是信用卡纠纷。原、被告签订的相关合同为双方真实意思表示，且不违反法律法规的相关规定，双方应依约履行。双方约定合同签订后90日内被告刘聪应与原告中国银行江门新会支行到有关部门办理贷款所购车辆的抵押登记手续，但该车辆至今仍未办理抵押登记。被告刘聪在庭审中述称其曾收到自称是原告中国银行江门新会支行工作人员关于通知其办理车辆抵押登记的电话，但其认为该来电未显示有“中国银行”并且该工作人员未能证明其身份，遂不予理会。车辆抵押登记需要原、被告双方配合办理，原、被告均可主动联系办理，不能怠于履行该项合同义务，且被告刘聪如对相关通知办理的电话存疑，应主动联系原告中国银行江门新会支行的经办部门和经办人员核实情况，并配合办理。被告刘聪没有配合原告中国银行江门新会支行办理所购的粤J*****小型轿车的抵押登记手续，构成违约，故原告中国银行江门新会支行有权依约解除《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA201**********456号）及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：HTDA201**********456号），并要求被告刘聪一次性结清尚余的借款本金及手续费48915元（暂计至2020年9月6日）。鉴于原、被告对本案的合同应否解除存在争议，并且原告中国银行江门新会支行一直按合同约定扣收被告刘聪每期还款至今，因此本院认定上述合同应自本判决发生法律效力之日起解除。关于透支利息和逾期还款违约金的问题。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第18条点约定在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，持卡人应支付每期账单的透支利息及还款违约金；不符合免息条件的欠款按日利率万分之五计收透支利息并按月计收复利，及按最低还款额未还款部分的5%计收还款违约金。被告刘聪依约偿还每期应还款项至2020年9月6日，即至本案法庭辩论终结时未产生透支利息和逾期还款违约金。如被告刘聪在本案借款合同解除后，未依时足额偿还全部欠款，则应根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定支付透支利息和还款违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条的规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起解除原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告刘聪签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA201**********456号）及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：HTDA201**********456号）。二、被告刘聪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡借款本金及手续费48915元（暂计至2020年9月6日，此后如有还款应予抵扣）。三、如被告刘聪未依时足额履行上述第二项义务，则需以尚欠的借款本金及手续费为基数，从逾期还款之日起按日利率万分之五计算透支利息并按月计付复利，每月按最低还款额未还部分的5%计付还款违约金给原告中国银行股份有限公司江门新会支行。四、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费651.39元、财产保全费621.11元，合共1272.5元（均已由原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交），由被告刘聪负担1272.5元。原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交的一审案件受理费和财产保全费合共1272.5元，由本院予以退回；被告刘聪应向本院补缴一审案件受理费651.39元、财产保全费621.11元，合共1272.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 陈辉灿二〇二〇年九月二十七日法官助理 陈银英书 记 员 赵丽燕