福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初2096号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社水吉信用社，住所地福建省南平市建阳区水吉镇建设街119号，统一社会信用代码91350784157141303A。 负责人：张燕，职务主任。 委托诉讼代理人：吴俞英，女。 被告：丁燕华，男，1986年4月23日出生，汉族，住福建省浦城县。 原告南平市建阳区农村信用合作联社水吉信用社（以下简称水吉信用社）与被告丁燕华信用卡纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告水吉信用社的委托诉讼代理人吴俞英到庭参加诉讼，被告丁燕华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 水吉信用社向本院提出诉讼请求：请求依法判令丁燕华归还水吉信用社普惠普惠金融卡透支款本金19995.21元及对应利息、违约金（利息、违约金按《普惠金融卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2020年7月21日止利息1131.43元，违约金118.03元），以上请求暂合计为21244.67元。 事实和理由：2016年5月8日，丁燕华向水吉信用社申领福万通普惠金融卡20000元，经水吉信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约，合约约定若丁燕华在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2016年5月20日，水吉信用社审核发放给丁燕华卡号为62×××07的普惠金融卡，授信额度人民币20000元，有效期3年，年利率13.5%。丁燕华激活普惠金融卡后多次透支，自2020年4月18日起未能按合约约定缴纳利息。截至2020年8月11日，丁燕华共逾期4期，结欠普惠金融卡透支款本息合计人民币21244.67元，其中：透支本金19995.21元（当前信用额度20000元—当前币种可用额度4.79元），利息1131.43元及违约金118.03元（具体详见账户余额查询表）。综上，丁燕华未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。为维护水吉信用社的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。 丁燕华未作答辩。 水吉信用社围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：证据一《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份、证据二丁燕华《普惠金融卡贷记专项卡调查审查审批表》一份、证据三《文书送达地址确认书》一组、证据四上门催收、短信及信函催收回执一组、证据五《账户余额查询》一份、证据六《账户余额明细表》一份、证据七《卡片交易明细》一份、证据八《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一份。丁燕华未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利。水吉信用社提交的证据符合证据的形式要件，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月8日，丁燕华填写《福万通普惠金融卡申请表》，向水吉信用社申请普惠金融卡，水吉信用社对丁燕华的申请审核后同意发放普惠金融卡，信用额度为20000元，年利率13.5%。丁燕华激活该卡后多次使用透支该金融卡，截止至2020年8月11日，丁燕华结欠水吉信用社借款本金19995.21元、利息1131.43元及违约金118.03元。水吉信用社对丁燕华进行了短信催收和邮寄催收，并于2020年6月21日上门进行催收，催收无果后诉至法院。 本院认为，水吉信用社依丁燕华的申请，向丁燕华发放额度为20000元的普惠金融卡一张，在双方之间形成的金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。丁燕华在使用普惠金融卡消费后，未依约返还水吉信用社的借款，已构成违约。现水吉信用社要求丁燕华返还透支本金及利息，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。水吉信用社自2020年4月21日开始计收违约金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，水吉信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对水吉信用社关于违约金的诉讼请求，本院不予支持。丁燕华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、丁燕华应于本判决生效之日起十日内返还南平市建阳区农村信用合作联社水吉信用社普惠金融卡透支款本金19995.21元及利息1131.43元（该利息暂算至2020年8月11日，之后按《普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算至清偿之日止）； 二、驳回南平市建阳区农村信用合作联社水吉信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费331元，减半收取计165.5元，由丁燕华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 余卫东 二〇二〇年九月二十三日 法官助理 游佳文 书 记 员 罗 洁 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。