河南省淅川县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1326民初2937号原告：河南淅川农村商业银行股份有限公司（原淅川县农村信用合作联社），住所地淅川县丹江大道中段。法定代表人：李华有，该公司董事长。委托代理人：王梦，该公司职工。委托代理人：吕绍俊，该公司职工。被告：寇双，女，汉族，生于1990年11月18日，住河南省社旗县。被告：姚帆，男，汉族，生于1990年8月1日，住河南省淅川县。被告：姚明军，男，汉族，生于1990年10月13日，住河南省淅川县。原告河南淅川农村商业银行股份有限公司诉被告寇双、姚帆、姚明军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的特别授权代理人王梦、吕绍俊，被告寇双到庭参加诉讼，被告姚帆、姚明军经本院依法传唤届时未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河南淅川农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告寇双、姚帆归还在原告金河支行（原金河信用社）借款10万元及自借款之日起至还清之日止的利息和罚息（已付利息2920.06元予以冲减）；2、被告姚明军负连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年8月10日，被告姚帆向原告出具了《借款人夫妻承诺书》，承诺完全知晓并同意被告寇双向原告借款10万元，与被告寇双共同承担该笔借款的偿还义务。2017年8月21日原告与被告寇双签订了《最高额个人借款合同》，合同约定主要内容为：借款人向贷款人申请自2017年9月26日起至2020年9月26日期间内连续借款，累计最高未清偿借款余额不超过人民币10万元。实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准，月利率8.1‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。同日，原告与被告姚明军签订了《最高额保证合同》，合同约定：保证人对寇双同原告签订的主合同项下的债务本金、利息、罚息及实现债权的一切费用承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后2年止。依据与原告签订的《最高额个人借款合同》，被告寇双于2017年10月12日向原告借款10万元，期限12个月。该笔借款累计结息2920.06元。借款到期后，下余本金和利息至今未清偿。原告为维护自己的合法权益，遂诉至法院。被告寇双辩称，借款属实，因与姚帆离婚后，他对孩子不支付抚养费也不管不问我们有纠纷，所以借款一直未还。被告姚帆、姚明军缺席未发表答辩意见。原告为证明其诉讼请求，向本院提交下列证据：第一组：1、2017年8月10日被告姚帆向原告出具的《借款人夫妻承诺书》一份；2、2017年8月21日原告与被告寇双签订的《最高额个人借款合同》一份；3、2017年8月21日原告与被告姚明军签订的《最高额保证合同》一份。该组证据证明被告姚帆知晓并同意寇双向原告申请借款10万元，与其共同承担还款责任。原告与被告寇双、姚帆之间存在借款合同关系，与被告姚明军存在保证合同关系。第二组：1、2017年10月12日被告寇双签字的10万元借款借据一张；2、2017年10月12日原告向被告寇双账户打款10万元的业务凭条一张。该组证据证明被告寇双向原告借款10万元的事实及原告已经按照合同约定向被告寇双支付了借款。第三组：被告寇双贷款业务查询明细一张。该组证据证明该笔借款累计结息2920.06元。第四组：《河南银保监局关于河南淅川农村商业银行股份有限公司开业的批复》一份，河南银保监局关于河南淅川农村商业银行股份有限公司开业的批复，证明淅川县农村信用合作联社债权债务由河南淅川农村商业银行股份有限公司承担。本院将原告提交的证据当庭予以出示，被告寇双对原告提交的上述证据无异议，亦未向本院提交证据。被告姚帆未能出庭发表质证意见，但在庭前向本院提交了两份证据：1、姚帆与寇双的离婚证；2、姚帆与寇双的离婚协议书。上述证据证明姚帆与寇双已经离婚，双方在离婚协议中对债权债务进行划分，借款10万元的债务由女方承担责任。被告寇双对姚帆提交的证据的质证意见为：离婚手续属实，当时是为了争取孩子的抚养权，才承担这笔债务的。原告对姚帆提交的证据的质证意见是：对于证据的真实性无异议，对证明方向有异议，离婚协议书中仅约定了银行贷款10万元的金额，不能证明是本案所诉的贷款。且姚帆应当承担夫妻关系存续期间的债务。被告姚明军缺席，未发表对原告及姚帆提交的证据的质证意见，也未提交证据。本院认为原告提交的证据来源合法、客观真实，与本案的待证事实联系密切，可作为本案的定案依据，本院予以认定。被告姚帆提交的证据内容客观真实，本院对其真实性予以认定，但其二人离婚的事实及内部对债务的划分并不影响离婚前夫妻共同债务由双方负担，也不影响原告作为外部债权人行使自己的权利。故被告姚帆的证明主张本院不予支持。根据以上有效证据，结合法庭调查，本院确认以下法律事实：2017年8月10日，被告姚帆向原淅川县农村信用合作联社金河信用社（以下简称金河信用社）出具《借款人夫妻承诺书》，表明其完全知晓、同意被告寇双向金河信用社申请借款10万元，并承诺共同承担该笔借款的偿还义务。2017年8月21日，金河信用社与被告寇双签订了《最高额个人借款合同》，合同约定主要内容为：借款人向贷款人申请自2017年9月26日起至2020年9月26日期间内连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币10万元。起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准，月利率8.1‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。同日，金河信用社与被告姚明军签订了《最高额保证合同》，约定保证人对寇双借款本金、利息、罚息及实现债权一切费用承担连带责任保证，保证期间为每笔主合同债务履行期间届满之日起至该主合同约定的履行期届满之日后2年止。2017年10月12日，金河信用社根据申请向被告寇双发放贷款10万元。双方在借款借据中明确借款期限12个月，自2017年10月12日起至2018年10月12日，月利率为8.1‰。借款后被告寇双累计结息2920.06元。借款到期后，下欠本息经多次催要未果，原告遂起诉至法院。另查明，金河信用社系淅川县农村信用合作联社分社，2019年12月24日淅川县农村信用合作联社改制为河南淅川农村商业银行股份有限公司，河南淅川农村商业银行股份有限公司统一继受淅川县农村信用合作联社原有权利义务。本院认为，原告继承淅川县农村信用合作联社原有权利义务，原淅川县农村信用合作联社金河信用社与三被告在平等、自愿、协商一致的基础上所签订的《最高额个人借款合同》（含被告姚帆出具的《借款人夫妻承诺书》）、《最高额保证合同》不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。金河信用社已按合同约定履行了发放贷款义务，被告寇双、姚帆即应按约及时还款。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条第一款规定，当事人的离婚协议已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。因此被告姚帆举证辩解自己与寇双离婚，不应当承担还款责任的辩解主张，本院依法不予支持。被告姚明军作为连带担保责任人，应当在担保期限内及时督促或代为偿还贷款。上述三被告不及时、足额还款的行为违反了合同的约定，也与我国民事活动应遵循的诚实信用原则相违背,应承担继续履行合同，偿还借款本息及承担连带担保责任的义务。原告方的诉讼请求，符合法律规定及合同的约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：原告河南淅川农村商业银行股份有限公司（原淅川县农村信用合作联社）与被告寇双、姚明军签订的《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》（含被告姚帆出具的《借款人夫妻承诺书》）均为有效合同；被告寇双、姚帆在判决生效后十日内偿还原告河南淅川农村商业银行股份有限公司（原淅川县农村信用合作联社）借款本金10万元，并按合同约定利率标准支付自2017年10月12日起至判决确定的履行之日止的相应利息及罚息（已付利息2920.06元予以扣减）；被告姚明军承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告寇双、姚帆、姚明军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 闫 莉二〇二〇年九月二十五日书记员 万秋实