福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初2353号 原告：中国银行股份有限公司尤溪支行，住所地福建省尤溪县城关镇解放路35号。统一社会信用代码：91350426855902819T。 负责人：邓方瑞，该支行行长。 委托诉讼代理人：纪成煊，男，该支行职员。 被告：蔡星，男，1979年5月18日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告中国银行股份有限公司尤溪支行（以下简称“中国银行尤溪支行”）与被告蔡星信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行尤溪支行的委托诉讼代理人纪成煊到庭参加诉讼。被告蔡星经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国银行尤溪支行向本院提出诉讼请求：1．判令蔡星向中国银行尤溪支行返还信用卡透支本金77061.03元、利息7036.14元，违约金3599.09元，合计87696.26元（利息计算至2019年6月25日，期后利息按合同约定计至实际还款日止）；2．本案全部诉讼费用（含诉讼费、财产保全费、公告费）由蔡星负担。诉讼过程中，中国银行尤溪支行明确第一项诉讼请求为：判令蔡星向中国银行尤溪支行返还信用卡透支本金69424.28元、分期手续费7636.75元，利息7036.14元，违约金3599.09元，合计87696.26元，以及以透支本金69424.28元为基数从2019年6月26日至实际还清之日止按月利率15‰计算的利息。事实和理由：2016年12月27日，蔡星向中国银行尤溪支行申请信用卡一张，卡号为：62×××45，信用额度30000元。双方签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合同约定：使用信用卡消费发生透支时，如在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，应以交易记账日实际欠款金额及实际欠款天数按日利率万分之五，按月计收复利，向中国银行尤溪支行支付透支利息，并应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金及相关费用。如未能按时还款，还应赔偿中国银行尤溪支行因催收而产生的律师费等相关损失，双方发生争议由中国银行具体办理信用卡申领手续的分支机构所在地法院管辖等。2016年12月27日，蔡星向中国银行尤溪支行申请办理分期付款额度为100000元，分期期数为36期的信用卡专向分期付款业务。蔡星于2017年2月8日与中国银行尤溪支行签订了《爱家分期业务补充协议》。2017年2月10日，蔡星持上述信用卡透支消费100000元，分期36期。蔡星于2018年2月起开始逾期，截至2019年6月26日止，逾期12期以上，蔡星使用信用卡进行消费后的透支本金77061.03元、利息7036.14元，违约金3599.09元，合计87696.26元。蔡星至今未归还该透支款本金及利息、滞纳金，中国银行尤溪支行多次向蔡星催收无果。综上所述，中国银行尤溪支行认为蔡星使用信用卡透支消费未按约定还款的行为，已构成违约，应承担信用卡领用合约和专向分期付款合同约定的违约责任，现中国银行尤溪支行为维护合法权益，特诉至法院。 蔡星未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年12月27日，蔡星向中国银行尤溪支行申请信用卡一张，卡号为：62×××45，信用额度30000元。蔡星在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，合约约定：甲方（信用卡申请人，下同）非现金交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行股份有限公司，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除应按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。2017年1月12日，中国银行尤溪支行同意蔡星的授信额度申请。申请上述信用卡后，蔡星向中国银行尤溪支行申请信用卡专向分期付款业务，并填写《爱家分期业务申请表》，分期付款额度为100000元，分期期数为36期，分期手续费率为11%。本人知晓并同意：如发生以下任一情况，银行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期欠款：（3）办理分期业务的信用卡账户逾期2期及以上。2017年1月13日，中国银行尤溪支行审核通过蔡星的上述申请。2017年2月8日，中国银行尤溪支行与蔡星签订了《爱家分期业务补充协议》。该协议是《爱家分期业务申请表》的补充协议，该协议约定：甲方出现未按期归还透支本金、利息及手续费即构成违约，乙方有权宣布分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。2017年2月10日，蔡星持上述信用卡透支消费100000元，分期36期，手续费305.47元／期，偿还借款本金2777元／期。分期还款业务办理后，蔡星于2018年2月开始逾期，截至2019年6月25日止，蔡星尚欠透支本金69424.28元、分期手续费7636.75元，利息7036.14元，滞纳金3599.09元，合计87696.26元。经中国银行尤溪支行多次催讨，蔡星均未履行还本付息义务。为此，发生纠纷，中国银行尤溪支行诉至本院。 本院认为，蔡星向中国银行尤溪支行申请办理信用卡，承诺遵守信用卡领用合约，该信用卡领用合约合法、有效。蔡星领用信用卡后，因购买家具需要与中国银行尤溪支行签订的《爱家分期业务申请表》、《爱家分期业务补充协议》一份，该申请协议系当事人真实意思表示，没有违反相关法律法规规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。蔡星在使用信用卡透支后进行分期还款，但其未能按约定的期限偿还信用卡透支本息，已构成违约，根据该申请表的约定，中国银行尤溪支行有权终止分期计划，要求提前结清全部分期欠款，故中国银行尤溪支行要求蔡星偿还信用卡透支本金69,424.28元、分期手续费7,636.75元、利息7,036.14元（暂算至2019年6月25日止），及自2019年6月26日起至清偿之日止按月利率15‰计算的利息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。另根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，案涉领用合约未对违约金内容进行约定，中国银行尤溪支行亦未提供其他证据证明与持卡人蔡星就违约金的收取事项进行过协商约定，故中国银行尤溪支行要求蔡星支付违约金3,599.09元的诉讼请求，没有事实和法律依据，不予支持。蔡星经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提出答辩并提交证据，视为放弃对中国银行尤溪支行主张的抗辩权，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，中国银行尤溪支行提出的诉讼请求，合法有据部分，本院予以支持；超过法律规定部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡星应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司尤溪支行信用卡透支本金69,424.28元、手续费7,636.75元、利息7,036.14元，及借款本金69,424.28元自2019年6月26日起至清偿之日止按月利率15‰计算的利息； 二、驳回中国银行股份有限公司尤溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,992元，减半收取计996元，由蔡星负担955元，由中国银行股份有限公司尤溪支行负担41元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员  张 宏 二〇二〇年九月二十八日 法官助理  曾玉水 书 记 员  陈梦芸 附本判决依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。