重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3665号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：杨泽明，男，1971年3月28日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告杨泽明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人韩思宇、被告杨泽明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨泽明向原告支付截至2020年4月23日的借款本金18830.03元、分期手续费1630.43元、取现手续费8元、利息28230.66元、滞纳金及逾期还款违约金1495.13元，共计50194.25元；2.判令被告杨泽明向原告支付自2020年4月24日起至借款本息结清之日止的利息（利息以尚欠借款本金为基数，按日利率万分之五计算）、复利（复利以应付未付的利息为基数，以日利率万分之五计算）、逾期还款违约金（逾期还款违约金以每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令原告对被告杨泽明提供抵押的猎豹牌汽车（车牌号：渝XXXXXX）以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令被告杨泽明向原告支付律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的全部费用；5.判令被告杨泽明承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告农行长寿支行明确第一项诉讼请求中“滞纳金及逾期还款违约金1495.13元”实际均为2017年1月1日前产生的滞纳金。事实和理由：2013年6月17日，被告杨泽明向原告农行长寿支行申请办理了一张农行金穗贷记卡，用于汽车分期额度授信，其签字确认已阅读申请材料，清楚该信用卡产品信息，愿意遵守章程和领用合约的规则。同时，原告作为贷款人，被告杨泽明作为借款人和抵押人，共同签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告为被告杨泽明购买汽车提供分期资金84000元，全部分期手续费8400元，分期期数为36期、每期应还分期资金2333元、每期应付分期手续费233.33元，同时对违约情形进行了约定。原告依约发放贷款后，被告未按借款合同约定履行还款义务，同时，原告为实现上述债权已产生了律师代理费1500元。被告杨泽明辩称，对借款的事实无异议，原告请求的费用属实，除复利外的费用，我应当支付，希望原告给予宽限还款时间。本院经审理认定事实如下：2013年6月17日，被告杨泽明填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行长寿支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》后附2012版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》中载明：发卡行作为甲方，金穗贷记卡申请人作为乙方。其中约定：免息还款期最长56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。未按期偿还欠款时，甲方可以从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接划收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后向被告杨泽明发放了金穗贷记卡。2013年6月28日，原告农行长寿支行与被告杨泽明签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：201313990091），该合同约定：由原告农行长寿支行为被告杨泽明提供分期资金用于在“重庆车港汽车销售有限公司”处购买猎豹牌汽车，价格为105000元。申请分期金额为84000元，分期手续费费率10%，分期手续费8400元，分36期，被告使用贷记卡偿还分期资金及支付分期手续费。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。如未按期还款，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为抵押。持卡人同意以本合同所购商品提供担保，即猎豹牌汽车，担保的范围包括“本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费......诉讼（仲裁）费、律师费......等实现债权何担保权的一切费用”。若持卡人违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权及担保权的一切费用。2013年7月5日，原告农行长寿支行对被告杨泽明购买的上述汽车（车牌号渝XXXXXX，所有人杨泽明）取得抵押登记。2013年7月9日，原告农行长寿支行将84000元支付到“重庆车港汽车销售有限公司”的银行账户。被告杨泽明另多次使用涉案贷记卡进行透支消费。账单到期后，被告杨泽明未按照合同约定按时偿还分期本金及手续费。截至2020年4月23日，被告杨泽明尚欠原告农行长寿支行借款本金18830.03元、分期手续费1630.43元、取现手续费8元、利息28230.66元（含复利）、滞纳金1495.13元，共计50194.25元。另查明，原告农行长寿支行因本案委托重庆鼎圣佳程律师事务所代理诉争金融借款合同纠纷诉讼事宜，并因此支付律师代理费1500元。上述事实，有当事人的陈述、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书、分期账户查询信息、交易明细查询、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单等证据证实，被告对上述证据均无异议，本院予以确认。本院认为，被告杨泽明与原告农行长寿支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，同时其申请办理信用卡，并愿意遵守《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定，均系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告农行长寿支行依约向被告杨泽明发放了贷款，被告杨泽明另多次使用涉案贷记卡进行透支消费，被告杨泽明应按照约定履行义务，但其未能按时偿还借款本息，已构成违约，现原告农行长寿支行按照合同约定要求被告杨泽明偿还截至2020年4月23日尚欠的借款本金18830.03元、分期手续费1630.43元、取现手续费8元、利息28230.66元、滞纳金1495.13元，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。对2020年4月24日起的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清时止，对复利以尚欠的利息为基数按照日利率万分之五计收，符合合同约定，本院予以支持。对原告农行长寿支行主张的自2020年4月24日起的逾期还款违约金，本院认为，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现原告农行长寿支行未举示充分证据的情况下，无法认定原告农行长寿支行与被告杨泽明已经通过协议约定收取逾期还款违约金，故对原告农行长寿支行请求被告杨泽明支付从2020年4月24日起至借款本息结清之日至的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。原、被告对被告杨泽明所有的渝XXXXXX号车办理了抵押登记，其抵押权依法设立，原告请求对被告杨泽明提供抵押的猎豹牌汽车以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。原告农行长寿支行请求被告杨泽明支付律师代理费1500元，符合合同约定，本院予以支持。原告未能举证为实现本案债权产生了公告费及其他费用，对该请求不予支持。被告杨泽明辩称不认可复利，希望原告给予宽限还款时间，因无合同上的依据，原告未予认可，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告杨泽明于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2020年4月23日的借款本金18830.03元、分期手续费1630.43元、取现手续费8元、利息28230.66元、滞纳金1495.13元，共计50194.25元；二、被告杨泽明于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2020年4月24日起至本息还清时止的利息（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算）、复利（复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告杨泽明于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1500元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告杨泽明所有的渝XXXXXX号猎豹牌汽车以折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费546.2元，由被告杨泽明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 谷博二〇二〇年九月一日法官助理 桂玥书 记 员 陆瑀