辽宁省北镇市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0782民初1780号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北镇市支行，住所地辽宁省北镇市大佛寺社区太和南街。代表人：王立刚，该行行长。委托诉讼代理人：马姝，女，该行职员。委托诉讼代理人：王伶，女，该行职员。被告：刘广，男，1973年5月14日生，汉族，农民，住辽宁省。被告：牛桂杰，女，1970年11月5日生，满族，农民，住辽宁省。被告：中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司，住所地锦州市凌河区解放路六段13-61号。代表人：秦德生，该公司总经理。委托诉讼代理人：王立新，男，该公司职员。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北镇市支行（以下简称“邮储银行北镇市支行”）与被告刘广、牛桂杰、中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司（以下简称“中华联合保险公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行北镇市支行委托诉讼代理人马姝、王伶、被告刘广、牛桂杰、中华联合保险公司委托诉讼代理人王立新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行北镇市支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告刘广、牛桂杰立即偿还原告贷款本金279523.99元，拖欠利息合计64911.76元，本息共计344435.75元（利息、罚息计算截止至2020年7月1日）及自2020年7月2日起至贷款实际结清完毕之日止所产生的各项利息，按借款合同约定计算；2、请求法院依法判令被告中华联合保险公司承担连带保证责任；3、诉讼费由被告负担。事实和理由：被告刘广、牛桂杰系夫妻关系，二人于2017年11月8日与原告签订了小额贷款借款合同，合同编号：21008962117118590458。该笔贷款的保证方式为：由被告中华联合保险公司提供还款保证保险担保，并另行签订农户信用贷款保证保险单（保险单号011721070014132H000031）。被告刘广、牛桂杰于2017年11月8日从原告处贷款30万元，贷款用途为：购买化肥农药保温设备及支付人工费。合同期限为2017年11月8日至2018年11月8日，合同约定还款方式为：阶段性等额本息还款法（即借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还）。二被告按照合同约定至2018年10月8日共偿还利息27807.25元，截止2020年9月7日二被告共偿还借款本金20476.01元。贷款逾期后原告多次向被告刘广、牛桂杰催要，被告刘广、牛桂杰不履行贷款合同约定的行为，已严重违反借款合同的约定。被告刘广、牛桂杰系夫妻关系，此贷款应为夫妻共同所欠债务，应共同承担还款责任。被告中华联合保险公司作为担保人，应承担担保责任。故原告诉至法院，要求判如所请。被告刘广、牛桂杰辩称，二被告在原告处贷款属实，也一直在偿还借款本金及利息，出现逾期未还款的情况是因为二被告现在没有偿还能力。被告中华联合保险公司辩称，按照保险保证合同的约定，保险公司应承担的还款数额是33万元的80%。被告刘广、牛桂杰已经偿还一部分本金及利息，其中偿还本金20476.01元，偿还利息27807.25元，所以现在保险公司应承担的还款金额为225373.39元，之后将依照保险条款向被告刘广、牛桂杰追偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查对原、被告提交的证据认定如下：小额贷款借款合同一份、中华联合财产保险股份有限公司农户小额信用贷款保证保险单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份、个人贷款放款单一份、还款明细一份，证明被告刘广、牛桂杰从原告处借款30万元的事实以及双方约定的利息及逾期利息的给付方式，原告已将该笔借款发放给被告刘广的事实及被告刘广、牛桂杰的还款情况，且被告中华联合保险公司为被告刘广、牛桂杰的贷款提供了保险保证；被告中华联合保险公司提交了中华联合财产保险股份有限公司农户小额信用贷款保证保险单、中华联合财产保险股份有限公司借款人履约保证保险条款，证明被告中华联合保险公司为被告刘广、牛桂杰的贷款提供了保险保证。对于上述证据原告，被告刘广、牛桂杰、中华联合保险公司均无异议，故本院对原告及被告中华联合保险公司提交的上述证据依法予以采信。本院经审理认定事实如下：被告刘广与被告牛桂杰系夫妻关系，二被告因购买化肥、农药、保温设施及支付人工费，于2017年11月8日共同与原告签订了小额贷款借款合同，合同约定：二被告向原告借款30万元，借款合同约定年利率为10%，借款期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，前10个月为止还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。合同同时约定，借款人借款发生逾期的，逾期利率为13%。同日，被告刘广向被告中华联合保险公司投保了农户小额信用贷款保证保险，保险期间为2017年11月9日零时起至2018年11月8日二十四时止，保险金额为33万元，同时特别约定：本保险合同实行绝对免赔，每次绝对免赔率为保险事故发生时借款人所欠被保险人贷款本息的20%，赔款等待期为20天。借款合同签订后，原告将贷款30万元打入被告刘广指定的账户内。贷款发放后，被告刘广、牛桂杰按照借款合同的约定偿还了部分本金及利息，截止2018年10月8日，被告刘广、牛桂杰偿还了利息27807.25元，至原告起诉时止被告刘广、牛桂杰偿还借款本金10477.01元，2020年9月7日被告刘广、牛桂杰又偿还借款本金9999元。因被告刘广、牛桂杰违反合同约定未按期偿还借款本息，故原告诉至法院，并提出上述诉讼请求。庭审中被告中华联合保险公司主张按照保证保险条款的约定应当在保险金额中扣减被告刘广、牛桂杰已偿还的借款本息，且免赔率为20%，即被告中华联合保险公司应承担的还款金额应为（330000元-20476.01元-27807.25元）×（1-20%）=225373.39元，原告对此予以认可。本院认为，原告与被告刘广、牛桂杰签订的小额贷款借款合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，合同成立并生效。原告已按合同的约定向被告刘广、牛桂杰发放借款，被告刘广、牛桂杰却未能按照合同约定偿还本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事法律责任。被告刘广、牛桂杰共同与原告签订了小额贷款借款合同，且二被告系夫妻关系，据此，被告刘广、牛桂杰应共同偿还借款本金、利息及逾期罚息。被告刘广与被告中华联合保险公司签订的农户小额信用贷款保证保险单系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告刘广为该笔借款向被告中华联合保险公司投保，根据保证保险条款中保险责任的约定，投保人刘广未能按照小额贷款借款合同约定的期限偿还借款本金和利息的，视为保险事故发生。被告刘广、牛桂杰在赔款等待期之后仍未按借款合同的约定偿还借款本金及利息，被告中华联合保险公司作为保险人应按照保险合同的约定负责偿还被告刘广、牛桂杰所欠款项，但以不超过保险金额为限，现被告中华联合保险公司同意向原告赔付借款225373.39元，原告对此也予以认可，同时也应视为原告已变更诉讼请求，不再要求被告中华联合保险公司承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：一、被告刘广、牛桂杰于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北镇市支行借款本金279523.99元及利息、罚息（其中自2018年10月9日起至2020年9月7日止按借款本金289522.99元计算，2020年9月8日起至实际给付之日止按借款本金279523.99元计算，利率按照按合同约定计算）；二、被告中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司对上述第一项到期未履行部分的本金一次性赔付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北镇市支行225373.39元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北镇市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6617元，由被告刘广、牛桂杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审 判 长  杜鸿人民陪审员  刘虹人民陪审员  刘强二〇二〇年九月十五日法官助理祖德琨书记员陈傲傲