福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初1678号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社，住所地福建省南平市建阳区漳墩镇漳墩街139号，统一社会信用代码91350784157142285A。 负责人：陈光海，职务主任。 委托诉讼代理人：徐朝辉，男，系该单位员工。 被告：李小燕，男，1987年11月12日出生，汉族，住四川省广安市广安区。 被告：黄章兴，男，1970年10月9日出生，汉族，住福建省南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社（以下简称漳墩信用社）与被告李小燕、黄章兴信用卡纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳墩信用社的委托诉讼代理人徐朝辉到庭参加诉讼，被告李小燕、黄章兴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳墩信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令李小燕归还漳墩信用社普惠金融贷记卡透支款本金9909.27元及利息2409.8元，违约金1925.81元，合计14244.88元（该利息算至2020年7月8日，后按《普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算至清偿之日止）；2.请求法院依法判令黄章兴承担连带担保责任；3.请求法院依法判令李小燕承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：李小燕于2015年6月25日向漳墩信用社申领福万通普惠金融卡，李小燕填写了福万通普惠金融卡申请表，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了普惠金融贷记卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。依李小燕的申请，漳墩信用社核准并发放卡号为62×××03的普惠金融卡，信用额度人民币10000元，有效期3年，月利率10.5‰。黄章兴于2015年6月25日签订《普惠金融卡担保协议》为该卡片与李小燕所形成的债务提供担保。李小燕激活卡片后多次使用该贷记卡透支，于2017年01月24日起未能按合约约定缴纳利息，结欠普惠金融卡透支款本息及违约金合计人民币14244.88元。根据《领用合约》第四条第1点，福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。现卡片已过期，经漳墩信用社多次催收未果，李小燕拒不履行还款义务，为保护债权人的合法权益，现诉至法院请求法院支持漳墩信用社诉请。 李小燕、黄章兴未做答辩。 漳墩信用社围绕诉讼请求依法提交了证据一《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份、证据二《建阳区农村信用合作联社福万通贷记专项卡领用合约》一份、证据三《福万通贷记专项卡最高额担保合同》一份、证据四《不可撤销担保函》一份、证据五《文书送达地址确认书》一组、证据六《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一份、证据七《账户余额查询》一份、证据八《账户交易明细》一份、证据九账户违约金查询一组，李小燕、黄章兴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。漳墩信用社所举证据符合证据的形式要件，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月11日，李小燕填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向漳墩信用社申请普惠金融卡，漳墩信用社对李小燕的申请审核同意后发放普惠金融卡，卡号为62×××03，信用额度为10000元，有效期三年，月利率10.5‰。同日，黄章兴与漳墩信用社签订《福万通贷记专项卡最高额担保合同》、《不可撤销担保函》，自愿为李小燕因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,保证范围为贷记卡申领人“普惠金融卡”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社公告将滞纳金调整为违约金。李小燕激活普惠金融卡后多次透支,自2017年1月24日起未能按合约约定缴纳利息，截止2020年7月8日，李小燕共结欠漳墩信用社普惠金融卡透支款本金9909.27元、利息2409.8元及违约金1925.81元。现该普惠金融卡已到期，李小燕未履行还款义务，黄章兴亦未履行担保义务，漳墩信用社催讨无果，诉至法院。 本院认为，李小燕向漳墩信用社申领贷记卡,并自愿接受《普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。李小燕使用申领的贷记卡所产生的欠款,应当按照约定及时返还。现李小燕逾期还款,漳墩信用社要求李小燕返还透支款本金及利息,符合法律规定和双方当事人的约定,本院予以支持。因该账户已核销并停止计息,漳墩信用社要求李小燕计算利息至实际清偿之日止的诉讼请求,本院不予支持。漳墩信用社自2016年9月21日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，漳墩信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未提供其与持卡人有协议进行约定，不能产生《普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对漳墩信用社的违约金诉讼请求，本院不予支持。自愿为李小燕申领的信用卡产生的债务承担连带保证责任，约定保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年。但是漳墩信用社起诉至本院时已超过约定的保证期间，故黄章兴的连带责任保证已过法定的保证期间。漳墩信用社要求黄章兴承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。李小燕、黄章兴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定,判决如下： 一、李小燕应于本判决生效之日起十五日内返还南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社贷记卡透支款本金9909.27及利息2409.8元； 二、驳回南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费156元，减半收取计78元，由李小燕负担。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 余卫东 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 游佳文 书 记 员 罗 洁 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。