广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4865号 原告：深圳优钱信息技术有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区南山街道桂湾五路128号基金小镇A10栋103，统一社会信用代码：91440300MA5DDPAF3E。 法定代表人：张方龙。 委托诉讼代理人：张毅，该公司员工。 委托诉讼代理人：周冰，该公司员工。 被告：周宏彪，男，1965年7月28日出生,汉族,住南宁市兴宁区。 委托诉讼代理人：周宏斌，男，1963年12月7日出生，汉族，住南宁市青秀区，系被告周宏彪的哥哥。 原告深圳优钱信息技术有限公司（以下简称“优钱公司”）与被告周宏彪追偿权纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告优钱公司的委托诉讼代理人周冰、张毅，被告周宏彪及其委托诉讼代理人周宏斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告优钱公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还代偿款141943.56元;2、被告向原告支付违约金1192.33元(违约金暂计至2020年4月2日,之后违约金以代偿款141943.56元为基数按每日万分之六计至款项清偿之日止)；3、被告承担本案的诉讼费、保全费、担保费、公告费等全部费用。事实和理由：2019年3月14日,原告与广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心(以下简称为“北部湾银行”)签订了编号为20190314的《业务合作协议》,主要约定:原告通过系统数据接口的方式向北部湾银行推荐贷款客户,并就借款人与北部湾银行可能发生的贷款业务提供风控数据服务;同时,如《业务合作协议》项下的贷款业务不良率超过2%时,原告须在5个工作日内通过代偿结清的方式降低不良率。2019年3月26日,被告在原告的系统平台注册为平台用户,经原告系统风控规则审核通过,被告通过原告的系统平台上向北部湾银行发起线上烟商贷产品的借款申请。2019年3月28日,北部湾银行与被告签订了编号为WD190328000001362的《广西北部湾银行网络小微贷款借款合同》(以下简称为“借款合同”),并于2019年3月28日向被告发放了贷款本金143000元,贷款期限为12个月,即从2019年3月28日起至2020年3月28日止,年利率为12%;用途为购进烟草、货物等;还款方式为按放款对应日结息,最后一期还息日为贷款到期日。2019年11月5日,北部湾银行向原告发出《代偿通知函》,主要内容为:截止到2019年10月28日,被告连续未按期还贷达到122日,剩余贷款本金为129392.25元,逾期利息(含罚息、复利)7354.69元,北部湾银行要求原告按照《业务合作协议》的约定,履行代偿义务,实际代偿金额以北部湾银行扣款当日划扣的金额为准。2019年12月25日及26日,原告向北部湾银行履行了部分代偿义务,合计为被告向北部湾银行代偿贷款90026.15元,截至2019年12月26日,被告欠北部湾银行的已到期贷款本息,已由原告为被告进行了代偿。北部湾银行于2020年2月25日向原告出具了还款说明,确认原告已为被告履行了代偿担保责任,代偿金额为90026.15元。2020年3月17日,原告为被告再次向北部湾银行履行了代偿义务,代偿金额为51917.41元,北部湾银行于2020年3月18日向原告出具了还款说明,确认原告已为被告履行了代偿担保责任,代偿金额为51917.41元，截至到2020年3月18日,被告欠北部湾银行的贷款本息,已由原告为被告代偿结清。截止到2020年3月18日,原告累计为被告向北部湾银行代偿贷款本金129392.25元,利息6822.83元、罚息及复利5728.48元,合计141943.56元。2020年3月20日,北部湾银行向被告发出《代偿通知书》,主要内容被告欠北部湾银行的贷款逾期本息合计141943.56元已由原告进行代偿,请被告在收到该通知书后向原告进行偿还。原告为被告向北部湾银行履行代偿义务后,多次要求被告偿还对应的代偿款项,合计141943.56元,但被告未能按约定向原告偿还任何款项。截止2020年4月2日,被告尚欠原告代偿款合计141943.56元,逾期违约金1192.33元,合计143135.89元未按时偿还。 被告周宏彪辩称：1、被告与原告之间不存在任何合同、合约或者合作关系，原告与广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心签订的业务合作协议，仅表明其二者之间存在业务往来或利益纠葛，但把这种利益纠葛指向第三方则于法无据，于理不通。即使原告代偿了某个数值的金额，也不代表被告认同这一金额，更不代表原告据此具备向被告追偿的合法性。2、2019年3月28日，被告经中介推销在广西北部湾银行股份有限公司贷到了一笔143000元的贷款，而原告与业务合作协议的签约甲方为广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心，显然，它们并非同一法人，故其债权转移不合法或至少是程序不合法，故请求法院不予支持。3、被告在取得广西北部湾银行有限公司的该笔贷款前，先按中介方要求买了7150元（贷款额的5%）新疆前海联合财产保险股份有限公司的“非车承保产品”，再交了4290元（贷款额的3%）手续费及200元的外访费，即总共收取了11640元之后，才获得了143000元贷款，按照《中国人民银行贷款通则》第二十四条第四项规定，“自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其他任何费用”，故被告的放贷银行之贷款发放涉嫌违法，其债权转移有逃避执法监管之嫌，故请求法院不予支持。4、被告与广西北部湾银行股份有限公司签订的借款合同第十四条规定：“凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。在协商不成时：双方同意依法向贷款人所在地的人民法院起诉”。但该合同并没有关于贷款人债权可以不经借款人同意即可转让的条款或者借款人的欠款可以代偿且借款人须无条件接受代偿结果的约定，因而，贷款人广西北部湾银行股份有限公司如此转让债权违反了借款合同，原告向被告追偿代偿金额也不符合借款合同的约定，请求法院不予支持。5、中国人民银行《关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》（银办函(2001)648号）文件规定，根据《合同法》第七十九条关于合同债权转让的规定，商业银行贷款合同项下的债权及其他权利—般原则上是可以转让的，但由于金融业是一种特许行业，金融债权的转让在受让对象上存在一定的限制。按照我国现行法律法规的规定，放贷收息（含罚息）是经营贷款业务的金融机构的一项特许权利。因此，由贷款而形成的债权及其他权利只能在具有贷款业务资格的金融机构之间转让。未经许可，商业银行不得将其债权转让给非金融企业。被告的贷款银行广西北部湾银行股份有限公司未经许可转让了包括被告存有疑议的罚息在内的债权，违反了中国人民银行的有关规定，故债权转让无效，原告据此追偿被告的行为不合法，请求法院予以驳回。6、广西北部湾银行发放贷款前收取了被告11640元，这个是被告无法抗拒的支出，所以实际到手的贷款金额只有l31360元，北部湾银行已涉嫌违规放贷，之所以把债权转让给原告，其目的可能就是逃避由此而产生的责任，所以，北部湾银行主张的债权并非完全合法合规，故其转让不应被许可，请求法院据此驳回原告的追偿。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年3月28日，被告周宏彪通过“烟商贷”网络平台向广西北部湾银行申请贷款。被告（借款人）在该平台上通过勾选并点击确认同意的方式，与广西北部湾银行股份有限公司（贷款人）签订了《广西北部湾银行网络小微贷款借款合同》（合同编号：WD190328000001362号）和《风险提示及客户承诺书》，其中借款合同约定：1.1条、借款人借款金额为143000元，借款期限为12个月，即从2019年3月28日起至2020年3月28日止；2.1条、担保方式为信用；3.1条、贷款用途为购进烟草、货物等；4.1条、贷款利率采用固定利率，即年利率为12%，并按下列公式换算：日利率=年利率/360，月利率=日利率×当月实际天数；4.3.2条、合同项下借款逾期的,罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；4.4条、本合同项下的借款逾期或借款人未按本合同约定用途使用借款时,对借款人不能按期支付的利息,年化复利为本合同约定的借款年利率的1.5倍；6.2.2条、借款人每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的,还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；6.5条、在每期还款日前,借款人应在还款账户中足额存入应偿还的贷款本息,并授权贷款人或贷款人委托的第三方于每期还款日从还款账户中划收;借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的,应及时存入还款账户,并授权贷款人随时划收；如果还款日还款账户中的款项不足以支付本合同项下的当期应付款项,贷款人按费用、利息、本金的顺序划收。在借款人逾期等情况下,借款人授权贷款人从开立在广西北部湾银行及其分支机构的所有账户中划收相应款项用以清偿；8.1条、若发生下列情况之一,贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期,无需另行通知借款人：(5)借款人在本合同项下发生违约或违反自身做出的承诺；9.1条、贷款人的权利：(2)有权要求借款人按期或提前归还借款本息,借款人未按照约定偿还到期(包括被宣布提前到期)贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的,贷款人有权从借款人在广西北部湾银行的所有账户和绑定的他行卡账户中扣收相应款项用以清偿；10.2条、借款人的义务：(9)借款人未能按时偿还借款本息,导致贷款人为催收借款人借款本息所需的费用,包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用,均由借款人承担；15.5条、双方均认同贷款人电子系统记录提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力。双方均认可贷款人银行电子系统记录的有效性和证据性；15.9条、借款人同意本合同使用数字签名方式或其他电子签名方式或通过贷款网络渠道勾选并点击确认签订,与亲笔签名具有同等法律效力。借款人不得以未经其亲笔签名或未阅读、下载本合同及相关文件为由,拒绝履行本合同项下义务。当天，被告周宏彪（甲方、债务人）通过勾选并点击确认同意的方式与原告优钱公司（乙方、保证人）签订了《咨询服务协议》，约定：第一条、为使甲方向乙方的合作金融机构的贷款申请顺利经过审批并获得贷款，甲方委托乙方为其借款提供融资咨询及代偿等综合服务；乙方根据甲方的委托提供的服务，主要是乙方根据甲方的个人资信情况，定向为甲方匹配金融授信产品，并在特定情况下为甲方的逾期贷款进行代偿；本协议项下指向的乙方合作金融机构为广西北部湾银行股份有限公司，指定的金融授信产品为线上烟商贷。第二条、就甲方与金融机构签订的《广西北部湾银行网络小微贷款借款合同》在甲方逾期还款并满足相应条件时，乙方将向银行为甲方的逾期贷款承担代偿义务。第五条、乙方按照本协议约定代偿了全部或部分逾期贷款后，即取得向甲方追偿的权利，甲方无条件确认并承认乙方的追偿权，不得出于任何原因对乙方已代偿款项进行抵销、反请求或者扣减；甲方应在乙方代偿后2个工作日内一次性向乙方偿还代偿的全部款项（包括不限于代偿本金、利息、违约金、赔偿金及实现债权的其他相关费用）及因代偿而产生的所有费用。第六条、若甲方未能按照本协议约定向乙方足额偿还代偿的全部款项，乙方有权要求甲方支付违约赔偿金；因甲方违约引起诉讼或仲裁，由此产生的费用（包括但不限于损失费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费、代理费、差旅费、评估费、拍卖费、邮寄费、送达费、公告费等）均由甲方承担。前述合同签订后，广西北部湾银行股份有限公司于2019年3月28日向被告周宏彪发放了贷款143000元。 之后，因被告周宏彪未能按时偿还贷款本息，广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心于2019年11月5日向原告优钱公司发出《代偿通知函》，载明：通知贵司代偿合同编号为:WD190328000001362的《广西北部湾银行网络小微贷款借款合同》(借款人:周宏彪;身份证号:)项下的借款人全部债务；截止2019年10月28日，借款人现已连续未按期还贷达到122日,借款人剩余贷款本金129392.25元(大写:壹拾贰万玖仟叁佰玖拾贰元贰角伍分)、逾期利息(含罚息、复利)7354.69元。原告分别于2019年11月25日和26日、2020年3月17日分三次为被告周宏彪代偿了该笔贷款的本息3148.6元、86877.55元和51917.41元共计141943.56元。2020年3月18日，广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心出具《还款说明》，载明：截至2020年3月17日，周宏彪上述贷款应还本息已由深圳优钱信息技术有限公司代偿结清。2020年3月20日，广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心向被告周宏彪发出《代偿通知书》，载明：截止2020年3月17日,逾期本息（包括罚息、复利等)共计141943.56元,上述借款于2020年3月17日已由深圳优钱信息技术有限公司进行代偿,代偿所欠本息(包括罚息、复利等)累计141943.56元，请自该代偿通知书出具之日起向深圳优钱信息技术有限公司偿还上述代偿金额。原告以被告至今未归还垫付款为由诉至本院，诉请如前。 另查明，2019年3月14日，原告优钱公司（乙方）与广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心（甲方）签订了《业务合作协议》，约定：甲、乙双方通过系统对接的方式进行合作,针对广西区持有烟草专卖许可证的商户推出单笔额度不超过30万元、年化利率不超过12%的小额信用贷款产品；甲方负责贷款审批、贷款发放、贷后管理等;乙方负责向甲方推荐借款人,并就借款人与甲方可能发生的贷款业务(以下简称“贷款”)提供市场营销、技术支持、材料搜集、数据分析、协助贷后管理等相关服务；如若本协议项下的贷款业务不良率超过2%时,乙方须在5个工作日内通过代偿结清的方式降低业务不良率、使得业务不良率满足阈值要求。 还查明，广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心系广西北部湾银行股份有限公司的下属分公司，不具有独立法人资格。 诉讼中，原告提交的在“烟商贷”网络平台上申请贷款的操作流程显示：申请人需通过微信扫描二维码，进入平台页面，使用其本人手机号进行注册并登入该平台，然后根据页面提示填写相关信息并上传身份证件、银行卡信息、营业执照、烟草许可证等资料，待平台授信审核通过后，申请人在贷款申请页面需点击阅读《广西北部湾银行网络小微贷款借款合同》、《风险提示及客户承诺书》、《咨询服务协议》后，勾选“我已阅读并同意”并点击“确定”提交贷款申请，待银行审核通过后，银行予以放款。被告陈述其系在“烟商贷”平台上向广西北部湾银行申请贷款，在贷款时系由案外人（业务员）使用其手机帮其操作申请贷款，其未看到过《咨询服务协议》。 以上事实，有《广西北部湾银行网络小微贷款借款合同》、《风险提示及客户承诺书》、《业务合作协议》、《代偿通知函》、《代偿通知书》、《还款说明》、《咨询服务协议》、操作流程及当事人陈述等予以证实。 本院认为，本案中，被告周宏彪通过网络平台渠道勾选并点击确认同意的方式，与广西北部湾银行股份有限公司签订了借款合同，同时与原告签订了《咨询服务协议》，均系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，各方当事人均应恪守履行。原告依据《咨询服务协议》的约定，在被告未依约偿还贷款的情况下，为被告垫付了其尚欠银行的贷款本息，履行了合同义务，并取得了向被告追偿的权利，现原告诉请被告偿还该笔代偿款141943.56元，符合法律规定，本院予以支持。至于被告辩称其在申请贷款时，未看到过《咨询服务协议》的问题。根据原告提交的申请贷款流程，在“烟商贷”平台上申请贷款，贷款人需要上传提交其相关身份证件并填写相关信息，并在阅读了《广西北部湾银行网络小微贷款借款合同》、《风险提示及客户承诺书》及《咨询服务协议》后，勾选前述协议，再点击“确定”键之后，提交贷款申请，待银行审核通过后，双方的借款合同关系成立。由于被告自认其在“烟商贷”平台上申请了贷款，并且确已从该平台上获得了相应贷款，由此可知，被告是在该网络平台上通过网络页面点击勾选确认协议的方式获取的贷款，而被告在网络页面上点击勾选阅读确认相关协议后，就表示被告与北部湾银行以及原告之间达成协议并同意接受其勾选的相关协议所约定的内容。加之，由于申请贷款需要被告提供其身份信息等相关资料，而被告自述其在申请贷款时，将手机交给案外人进行操作，可视为被告授权案外人为其进行操作，且对案外人的所有操作均予以认可，故本院对被告的这一抗辩意见不予采纳。至于被告辩称北部湾银行在发放贷款前收取了其11640元并对银行计算的欠款本息有异议，由于被告未能提交证据证实其支付的11640元系北部湾银行所收取，亦未提交证据证实其已偿还贷款的数额，故由被告承担举证不能的责任，本院对被告的这一抗辩意见不予采纳。 关于违约金问题。由于原、被告签订的《咨询服务协议》中约定，被告应在原告代偿后2个工作日内一次性向原告偿还代偿的全部款项，如未支付，则原告有权要求被告支付违约赔偿金。因协议中未约定违约金的标准，现原告主张被告从实际垫付款项之日按照每日万分之六支付违约金，于法无据，本院不予支持。由于被告未按期给付原告代偿款，给原告造成的是资金占用期间的利息损失，故本案的违约金应从每笔垫付款项的2个工作日后开始计算，计算方式为：以3148.6元为基数，从2019年12月28日起算至2019年12月30日；以90026.15元为基数，从2019年12月31日起算至2020年3月19日；以141943.56元，从2020年3月20日起至实际付清之日止，以上均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%分段计付。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条的规定，判决如下： 1被告周宏彪向原告深圳优钱信息技术有限公司支付代偿款141943.56元； 1被告周宏彪向原告深圳优钱信息技术有限公司支付违约金（计算方式：以3148.6元为基数，从2019年12月28日起算至2019年12月30日；以90026.15元为基数，从2019年12月31日起算至2020年3月19日；以141943.56元，从2020年3月20日起至实际付清之日止，以上均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%分段计付）； 1驳回原告深圳优钱信息技术有限公司的其他诉讼请求。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1581元，由原告深圳优钱信息技术有限公司负担25元，被告周宏彪负担1556元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期届满之日起七日内预交上诉费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  刘孙丽 二〇二〇年九月九日 书记员  蓝田群 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。