台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初3363号原告：平安银行股份有限公司台州分行，住所地台州市经济开发区白云山南路181号一层至二层。代表人：单伟平，该分行行长。委托诉讼代理人：叶燕芝，浙江多联律师事务所律师。委托诉讼代理人：应军匡，浙江多联律师事务所律师。被告：王志林，男，1968年9月11日出生，汉族，住三门县。原告平安银行股份有限公司台州分行（以下简称平安银行）与被告王志林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月10日、9月11日两次公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人叶燕芝及被告王志林参加了第一次庭审，原告的委托诉讼代理人应军匡参加了第二次庭审。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：被告王志林归还原告借款本金178687.68元，并支付利息、罚息、复利（自2019年4月21日起至实际给付之日止按合同约定利率计算，以年利率24%为限）。事实和理由：2018年1月29日，原告与被告签订了一份《个人信用贷款合同》。合同约定，被告可获得不超过505000的授信额度；授信额度项下的任何一笔贷款业务在被告提出申请后以原告审批结果为准；每笔贷款的期限、利率以《个人贷款确认书》为准。同日，被告申请借款300000元；借款期限为36个月，即自2018年1月31日至2021年1月28日止。贷款执行固定月利率1.53%，逾期还款的，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。还款采用按月等额还本付息法，总期数为36期。合同约定被告未能足额还款构成违约的，原告有权宣布提前收贷。合同同时对其他事项进行了约定。2018年1月31日，原告如约向被告发放了贷款。然而，被告未按约履行还款义务，截至2020年6月4日，已逾期13期，尚欠原告本金178687.68元，利息（包括罚息、复利）47933.45元，构成严重违约。被告王志林答辩称：一、原告现在提供的贷款合同与本人之前签订的合同并非同一份，当时就让本人签了个字，资料是五个月后才寄给本人。面签时是复写纸的。原来的合同约定利息是月利率8厘5分，现在这份合同利率远超该利率；二、当时是一家担保公司介绍本人贷款的，该担保公司还收了本人15000元，既然担保公司有担保，原告为什么没有起诉担保公司；三、当时原告强制本人投保了一份保险，支付了保险费4000元，但本人一直没有看到保单。本院经审理认定本案事实如下：2018年1月29日，原、被告签订一份《个人信用贷款合同》，约定，被告王志林在满足原告平安银行要求的前提下，在本合同项下从原告平安银行可获得不超过505000元的授信额度，授信额度项下的任何一笔贷款业务，被告王志林均应在授信有效期内向原告平安银行提出贷款申请，原告平安银行有权根据被告王志林的个人资信、还款能力、财产能力、原告平安银行信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意被告王志林的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以原告平安银行出具的《个人贷款放款确认书》为准；本合同项下贷款采用经原告审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准；本合同项下贷款采取等额还款法进行还款，按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准；被告应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款，甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未存入资金致使原告无法按时扣收应还款项的，均视为被告未按时还款，被告应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任；被告不可撤销地授权并同意原告在还款日及此后任何时间从收款账户及被告在原告开立的任何账户中扣收其在本合同项下应付的贷款本息、罚息、违约金及其他相关费用，原告扣收款项用于还款时按照先前期、后当期和先费用、利息，后本金的顺序进行；被告如需提前还款，需向原告申请，经同意后可办理提前还款，并应按《个人贷款确认书》约定向原告支付提前还款违约金；被告王志林任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，原告平安银行对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告王志林未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，即构成违约事件，原告平安银行有权宣布本合同提前到期，并要求被告王志林提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。同日，被告在《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》上签字，该说明书载明：贷款申请金额300000元，月利率（固定利率）1.53%，贷款期限36个月，每月还本付息10899.97元，提前还款违约金5%；本人已听取银行人员对所有合同条款的解释，并愿意对上述事实负责；本人确认对该笔贷款所支付的贷款资金成本（含利息、违约金等）已清晰明了。2018年1月29日，被告作为投保人/被保险人在《平安守护保险投保确认书》上签字，该确认书载明保险方案、保险期限、保费缴纳方式、保障方案内容等，被告选择了B方案，该方案保费为3900元/年。原告已提供平安守护B款电子保险单（贷款人专用），保单号为PC1200A138062815，贷款号RL20180131003579，投保人（被保险人）王志林。2018年1月29日，被告存入平安银行账户4000元。2018年1月31日，原告平安银行向被告王志林发放了贷款300000元，《个人贷款确认书》记载，上述贷款起贷日为2018年1月31日；到期日为2021年1月28日；贷款期限为36月；还款方式为等额还款；贷款利率为月利率1.53%；还款日：首次还款日为2018年2月20日，每月还款日为20日。2018年1月31日，被告该账户通过POS消费支付给台州丰烁网络科技有限公司15000元。2018年2月1日，平安银行台州黄岩小微企业专营支行委托转账3900元。还款期间，被告多次变更还款方式，最终变更为等本还款。被告在2019年7月15日最后一次还款后，未再还款。截至2020年6月4日，被告王志林尚欠原告平安银行借款本金178687.68元，利息、罚息、复利合计47933.45元。另查明，被告在平安银行面签合同录像显示，平安银行工作人员已告知其借款金额、还款时间、利率标准，在签字过程中，也不存在遮盖文书内容的情况。上述事实有原告平安银行提供的《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》、《个人贷款业务贷款账户对账单》、《个人贷款业务客户还款清单》、《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》、《平安守护B款电子保险单》、面签录像光盘，被告提供的个人账户交易明细清单等证据以及到庭当事人的庭审陈述等予以证实。本院认为：原、被告之间的《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容合法，应为有效。原告已向被告发放贷款，被告应按约还本付息。现经原告催讨，被告未还本付息的行为构成违约，符合提前收贷的条件，原告要求被告返还全部借款，并支付利息，符合合同约定。被告辩称原告放款利息实为月利8厘5分，但从面签录像及《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》来看，原告工作人员已告知其贷款利率，且被告也已签字确认。被告另提供录音证据，但与其通话人的身份均不明确，即使其中名叫“吕芳蕾”的通话人员确实是原告的工作人员，其在录音中谈到的是还款方式的变更，并未提到利息变为月8厘5分。故，被告抗辩原告存在欺骗的理由不成立。被告另主张其已向案外担保公司支付了15000元，该事实系其与案外人之间的关系，与本案处理无关。被告另主张其支付了4000元保险费，根据被告提供的个人账户交易明细清单及原告提供的保险单，被告自愿选择投保平安守护B款保险，其存入的4000元中，相应的保险费3900元被划扣符合事实及法律规定。据此，被告的各项抗辩理由均不影响本院对本案的处理。综上，原告的诉讼请求合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王志林于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告平安银行股份有限公司台州分行借款本金178687.68元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年6月4日止为47933.45元，自2020年6月5日起至实际给付之日止按合同约定计算，利息、罚息、复利合计金额以年利率24%为限）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费784元（已减半），由被告王志林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员  杜 鹃二〇二〇年九月十六日代书记员  张志列