福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4340号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地：莆田市城厢区灵川镇东大道108号，统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：吴**伟，行长。 委托诉讼代理人：蔡益枝，女，单位:莆田农商银行灵川支行，职务:客户经理，委托权限：一般代理。 被告：周美芳，男，1970年9月7日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：蔡秀钗，女，1969年1月4日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：蔡永清，男，1974年4月21日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：蔡清荣，男，1971年11月27日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行与被告周美芳、蔡秀钗、蔡永清、蔡清荣银行卡纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行的委托诉讼代理人蔡益枝到庭；被告周美芳、蔡秀钗、蔡永清、蔡清荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称：农商灵川支行）向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告周美芳和被告蔡秀钗（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币179,986.68元以及该款自2019年9月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中，暂计至2020年5月22日的利息、违约金共18400.13元，本金及相关费用共计198386.81元。2.依法判令被告蔡永清、蔡清荣（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由全部被告承担。（以立案时实际发生费用为准）事实和理由：2018年1月18日,被告周美芳向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《莆田农商银行福万通普惠隐形卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（原告）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方（原告）核定的收费标准计收。2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方(被告）的透支金额按日计收利息、费用，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。后于2019年6月15日违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。3、乙方（原告）有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，原告的授信额度一经调整，立即生效。 该笔普惠金融卡由被告蔡永清、蔡清荣提供连带保证责任。被告蔡永清、蔡清荣于2018年01月18日，在被告周美芳(持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。（担保事实描述部分，包括但不限于担保人担保的期限、担保范围、担保金额、担保方式等） 合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2018年01月25日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为人民币壹拾捌万元整，授信期限3年。但被告自2019年9月份发生账单人民币179986.68元后，仅偿还部分利息1153.13元，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告蔡秀钗系被告周美芳的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告蔡秀钗应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告周美芳、蔡秀钗、蔡永清、蔡清荣未作答辩。 在本院审理过程中，原告农商灵川支行在指定的举证期限内提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明，证明原告主体适格； 二、被告身份证复印件、结婚证复印件，证明被告主体适格.被告周美芳和蔡秀钗为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。； 三、1.普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《莆田农商银行福万通普惠隐形卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》；2.利率执行文件；3.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告；证明2018年01月18日，被告周美芳及其配偶向原告申领普惠金融卡。2018年01月25日，原告依约给予持卡人壹拾捌万元的授信额度，透支年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。被告蔡永清、蔡清荣为本案被告周美芳因使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带担保责任。该笔债务为周美芳和蔡秀钗夫妻共同债务。 四、信用卡明细账，证明1、被告周美芳未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；2、截止至2020年5月22日，被告周美芳普惠金融卡拖欠本金人民币179986.68元，利息、违约金共计人民币18400.13元。 被告周美芳、蔡秀钗、蔡永清、蔡清荣未向本院提供证据。 本院审查认为，被告周美芳、蔡秀钗、蔡永清、蔡清荣未到庭参加诉讼且未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利；原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2018年1月18日,被告周美芳向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《莆田农商银行福万通普惠隐形卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（原告）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方（原告）核定的收费标准计收。2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方(被告）的透支金额按日计收利息、费用，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。后于2019年6月15日违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。3、乙方（原告）有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，原告的授信额度一经调整，立即生效。 该笔普惠金融卡由被告蔡永清、蔡清荣提供连带保证责任。被告蔡永清、蔡清荣于2018年01月18日，在被告周美芳(持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。（担保事实描述部分，包括但不限于担保人担保的期限、担保范围、担保金额、担保方式等） 合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2018年01月25日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为人民币壹拾捌万元整，授信期限3年。但被告自2019年9月份发生账单人民币179986.68元后，仅偿还部分利息1153.13元，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告蔡秀钗系被告周美芳的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告蔡秀钗应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。因原告催讨未果致本案诉讼。 另查明，2019年6月13日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，该公告自2019年6月15日实行。 综上所述，本院认为，被告周美芳向原告农商灵川支行申领普惠金融卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。被告蔡秀钗系被告周美芳妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，蔡秀钗也在普惠金融卡申请表上签字确认借款事实，愿意对本案债务承担还款责任。原告主张被告周美芳、蔡秀钗归还拖欠的透支本金179986.68元及相应的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。原告同时要求被告蔡永清、蔡清荣对本案债务承担连带偿还责任，因被告蔡永清、蔡清荣在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认为周美芳使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务提供连带责任保证，故本院对此予以支持。被告周美芳、蔡秀钗、蔡永清、蔡清荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周美芳、蔡秀钗应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行卡号为62×××02的信用卡透支本金人民币179986.68元及该款自2019年9月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、被告蔡永清、蔡清荣对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 申请执行的期间为二年。 案件受理费人民币4267.7元，减半收取计2133.85元，由被告周美芳、蔡秀钗、蔡永清、蔡清荣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  曾广霖 二〇二〇年九月二十二日 书记员  林 琦 附本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。