福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3226号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地：莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路3号，统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：林雪锋，男，系该行员工。 被告：蔡尚文，男，1986年3月17日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：庄燕燕，女，1988年9月20日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称：农商行华亭支行）与被告蔡尚文、庄燕燕银行卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行华亭支行的委托诉讼代理人林雪锋到庭参加诉讼，被告蔡尚文、庄燕燕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行华亭支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡尚文和庄燕燕（借款人配偶）立即归还借款本金149609.43元以及以该款自2019年11月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）其中，暂计至2020年5月22日的利息、违约金共10059.18元，本金及相关费用共159668.61元。2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由蔡尚文、庄燕燕承担。事实和理由：2016年8月10日，蔡尚文向农商行华亭支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（蔡尚文）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商行华亭支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准发生变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。合同签订后，农商行华亭支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过蔡尚文的申请，于2016年8月23日发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为100000元，授信期限叁年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费、将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。蔡尚文自2019年12月份发生账单149609.43元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，庄燕燕系蔡尚文的妻子，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《共同债务承诺书》《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，庄燕燕应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 蔡尚文、庄燕燕未作答辩。 在本院审理过程中，农商行华亭支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件二份、结婚证、户口簿复印件各一份，欲证明被告主体适格，蔡尚文、庄燕燕系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 三、《普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《普惠金融·惠民卡（惠商卡）使用须知》复印件各一份，欲证明2016年8月10日，蔡尚文及其配偶向农商行华亭支行申领普惠金融卡，2016年8月23日农商行华亭支行依约给予持卡人100000元的授信额度（后经调额，信用额度调整至150000元），透支年利率14.4%，违约金为最低还款额未还部分的5%；该笔债务为蔡尚文和庄燕燕夫妻共同债务。 四、信用卡明细账一份，欲证明蔡尚文未按约定归还普惠金融卡欠款本息已严重违反合约约定的事实；截至2020年5月22日，蔡尚文普惠金融卡拖欠本金149609.43元，利息、违约金共计10059.18元。 本院审查认为，因蔡尚文、庄燕燕未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行华亭支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 蔡尚文与庄燕燕于2010年10月18日办理结婚登记手续。 2016年8月10日，蔡尚文填写《普惠金融卡申请表》，向农商行华亭支行申领福万通普惠金融卡，并确认愿意遵守领用合约和章程的各项规则。庄燕燕作为申请人配偶签名，愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与福建莆田农村商业银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事宜达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，约定：甲方应承担因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等莆田农商银行实现债权所产生的一切费用。下同）。福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。甲方违反合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 当日，庄燕燕向农商行华亭支行出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，其作为共同债务人，自愿对蔡尚文使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在其网站上发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行；调整后的违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；调整后的预借现金/消费/转账利率的收费标准由各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 农商行华亭支行审批通过后，向蔡尚文发放卡号为62×××07的普惠金融卡。蔡尚文使用该卡预借现金，自2020年2月起未能按期足额还款。农商行华亭支行经催讨未果，向本院提起诉讼。截至2020年5月22日，蔡尚文尚欠农商行华亭支行普惠金融卡透支本金149609.43元，利息、违约金10059.18元。 综上所述，本院认为，蔡尚文向农商行华亭支行申领普惠金融卡并预借现金，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。蔡尚文自2020年2月起未能按期足额还款，已构成违约，应按照领用合约的约定承担相应的违约责任。故农商行华亭支行主张蔡尚文偿还尚欠的普惠金融卡透支本金149609.43元及按照约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。庄燕燕向农商行华亭支行出具共同债务承诺书，承诺蔡尚文使用普惠金融卡而形成的债务属于共同债务，故农商行华亭支行主张庄燕燕与蔡尚文承担共同还款责任，本院予以支持。蔡尚文、庄燕燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 蔡尚文、庄燕燕应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行普惠金融卡透支本金149609.43元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2020年5月22日的利息、违约金10059.18元，自2020年5月23日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3493.3元，减半收取计1746.65元，由蔡尚文、庄燕燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年九月十一日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。