浙江省诸暨市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0681民初13524号原告：浙江诸暨农村商业银行股份有限公司。住所地：浙江省诸暨市暨阳街道大桥东路2号。负责人：吴智晖，系该公司董事长。委托诉讼代理人:边倩，浙江永大律师事务所律师。委托诉讼代理人:杜洁菲，浙江永大律师事务所律师。被告：潘家耀，男，1985年12月16日出生，汉族，住广西永福县。原告浙江诸暨农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告潘家耀金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由审判员寿文光独任审判，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人杜洁菲到庭参加诉讼；被告潘家耀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告潘家耀归还原告贷款本金16072.33元，并支付计算至2019年8月19日止的贷款利息、违约金等费用3063.89元，合计19136.22元，并支付贷款本金自2019年8月20日起至借款本金实际付清之日止按合同约定计算的利息、违约金等费用，利随本清；二、判令原告对被告潘家耀所有的车牌号为桂Ｃ5××××的宝骏牌车辆经法定程序处置后所得价款享有优先受偿权。审理中，原告明确诉讼请求中的各项费用仅指利息、罚息、违约金、分期手续费，其余费用不再主张。事实和理由：被告潘家耀因购车所需向原告申请信用卡汽车分期业务。双方于2017年5月3日签订编号为896112017002156的《诸暨农商银行信用卡汽车分期业务担保借款合同》一份，约定由原告为被告授信，将借款款项（分期资金）一次性划至合作的售车人、经销商或担保公司在银行开立的结算帐户内，由被告按合同载明的大额分期卡分期偿还原告分期资金并支付分期手续费；合同第十八条约定分期资金为52600元、分期手续费为4737元，分期付款期数为36期。为担保上述债权的实现，同日，双方签订编号为896132017002156的《诸暨农商银行信用卡大额分期卡分期付款抵押合同》一份，约定由被告以其购买的车牌号为桂Ｃ5××××的宝骏牌车辆为其《诸暨农商银行信用卡汽车分期业务担保借款合同》项下所发生的分期资金、利息、复利、罚息、违约金、分期手续费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用提供抵押担保。该份抵押合同订立后，双方于2017年5月22日办理了抵押物登记手续。2019年4月起被告停止归还按揭，原告通过寄送《债务人未履行合同的催告函》告知被告已构成违约，要求被告根据合同约定提前归还分期资金，但被告至今未归还。被告潘家耀未作答辩。原告农商银行为证明其的诉讼主张向本院提交了丰收信用卡大额分期卡申请表[含《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程（2017版）》、《丰收信用卡大额分期卡领用合约（2017-1版）》]、诸暨农商银行信用卡汽车分期业务担保借款合同、诸暨农商银行信用卡大额分期卡分期付款抵押合同、被抵押机动车登记信息、信用卡分期放款回单、催告函和寄送凭证、车贷逾期清单。被告潘家耀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃质证和抗辩的权利。原告提供的证据，与本案具有关联性，能够证明原告起诉的事实，且原告保证其所提供证据的真实性、合法性，本院作为有效证据予以认定。本院经审理认定事实如下：2017年5月3日，被告潘家耀因购车所需向原告申请信用卡大额分期业务，双方签订诸暨农商银行信用卡汽车分期业务担保借款合同一份，约定被告潘家耀以透支信用卡的方式向原告借款52600元，分期手续费为透支金额的9%即4734元，分期付款期数为36期；若被告潘家耀未按期足额偿还分期手续费、利息、罚息、复利、违约金及其他相关费用任何一项，原告有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期资金记入持卡人账户当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、罚息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》和《丰收贷记卡大额分期卡领用合约》等有关业务规定和金融惯例办理。同日，原告农商与被告潘家耀还签订了诸暨农商银行信用卡大额分期卡分期付款抵押合同一份，约定被告潘家耀以其所有的车牌号为桂Ｃ5××××的宝骏牌小型普通客车为上述信用卡分期债务提供抵押担保，并于2017年5月22日办理了抵押登记，抵押担保范围为分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金等全部应收款项及原告为实现债权、抵押权所发生的费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、催收费等）。后被告潘家耀按约履行至2019年4月，至2019年8月19日尚欠透支款本金、利息、复利、违约金等各项费用19136.22元。另查明，《丰收信用卡大额分期卡领用合约》第四条约定：“客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日继续计息。客户未能在到期还款日（含）前足额偿还上期应还款额的，还应对未还部分按收费规定的收费标准支付违约金。违约金按未还部分5%收取，最低1元，最高500元。分期卡透支利率实行浮动利率管理，在中国人民银行规定的浮动幅度内，发卡机构有权根据内部评估结果确定客户大额分期账户适用的透支日利率标准。透支利息的结息日为账单日，在次日起计息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款。发卡机构对客户的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，未逾期以及逾期1—90天（含）的，按照利息、各项费用、分期分摊资金的顺序进行冲还；逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、各项费用、利息的顺序进行冲还”。《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程（2017版）》第二十六条第四款规定：“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”，第二十七条规定：“持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取违约金”。本院认为，原告农商银行与被告潘家耀之间的信用卡透支借款、抵押关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反国家法律法规的强制性规定，应属合法有效。被告潘家耀未按约偿还信用卡透支款及手续费，显属违约，原告有权按约定提前收回全部透支款本金和相应的手续费，被告潘家耀应承担偿付尚欠透支款本金、手续费、利息、违约金及其他费用的民事责任。被告潘家耀以其所有的车辆为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，原告有权按约定行使抵押权。原告对被告潘家耀提出的诉请，理由正当，本院予以支持。被告潘家耀经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，鉴于本案事实已查清，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告潘家耀应归还原告浙江诸暨农村商业银行股份有限公司信用卡透支款本金16072.33元，支付计算至2019年8月19日止的分期手续费、利息、罚息、违约金等各项费用3063.89元，合计19136.22元，自2019年8月20日起至付清之日止的利息、罚息、违约金、分期手续费等各项费用按《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》、《丰收贷记卡大额分期卡领用合约》的约定及中国人民银行有关规定计算，款限本判决生效之日起十日内付清；二、如被告潘家耀未能按时履行上述第一项债务，则原告浙江诸暨农村商业银行股份有限公司对被告潘家耀提供抵押的车牌号为桂Ｃ5××××的宝骏牌小型普通客车（车架号码：ＬＺＷＡＤＡＧＡ8ＨＧ634587发动机号码：18Ｈ41810559）经法定程序处置后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费278元，减半收取计139元，由被告潘家耀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审 判 员 寿文光二〇二〇年九月二十一日法官助理 周秀梅书 记 员 毛靖欢