山西省大同市平城区人民法院民事判决书（2020）晋0213民初3306号原告：中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司，住所地：大同市魏都大道83号。负责人：陆晓军，职务：经理。委托诉讼代理人：张海清，山西漠北律师事务所律师。被告：石军红，女，1985年7月3日出生，汉族，住大同市平城区。被告：胡春奎，男，1983年7月6日出生，汉族，住大同市平城区。原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司（以下简称人财保大同分公司）与被告石军红、胡春奎保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人财保大同分公司的委托诉讼代理人张海清、被告胡春奎到庭参加诉讼，被告石军红经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人财保大同分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告偿还贷款代偿金额117814.73元、未付保费39648.37元、违约金12597.04元(违约金以代偿贷款及未付保费之和为基数，按每日千分之一的标准计算，暂从2020年5月2日计算至2020年7月20日计80天，直至清偿为止)；合计170060.14元；2、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2018年9月25日，被告石军红向原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司投保个人信用保证保险，每月支付保费1891.47元，贷款期间保费共计68092.92元。以担保其向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行申请的个人贷款190000元。2018年10月11日，被告胡春奎向原告出具《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任。2018年10月12日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行按照借款合同约定向被告发放共计190000元人民币的贷款，贷款期限自2018年10月12日至2021年10月12日。2020年5月2日，因被告石军红未依约按期履行偿还贷款的义务，原告按照《保险单》的约定向被保险人光大银行太原漪汾街支行进行理赔，2020年6月5日，光大银行太原漪汾街支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认理赔款117814.73元已于2020年5月2日收到。另截止2020年5月2日，被告石军红未付保费39648.37元。原告在取得光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告石军红追偿代偿款及未付保费，但至今未予偿还。根据约定，二被告需向原告归还全部代偿款项及未付保费，并承担违约责任向原告支付违约金。违约金以代偿款项和未付保费为基数，从保险人赔偿当日开始，按每日千分之一的标准计算。为维护原告权益，故诉至法院，望判如所请。被告石军红未作答辩。被告胡春奎辩称，双方存在保证保险合同、贷款数额属实，对原告替我们支付的代偿款数额不清楚。我们是用保单贷的款，对未付保险费的数额不清楚。我们是直接给银行付款。我妻子还贷款就是每月还7600多元，没有单独还过1000多元，应该是银行从我们每月还款里扣出保费给保险公司。具体欠多少保费我不清楚。违约金的计算不合适，计算标准过高，要求降低标准。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：1、被告石军红户口复印件一份、被告胡春奎身份证复印件一份，证明二被告身份信息。2、个人信用贷款保证保险单、投保单各一份，证明被告石军红投保个人信用贷款保证保险，约定每月保费1891.47元、保费总额68092.92元，保险金额及保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费及承担违约责任。3、客户告知书一份，证明被告石军红的贷款额度及每月应还本息金额及保费金额。4、个人贷款合同、贷款借据、授权委托书各一份，证明被告石军红向光大银行太原漪汾街支行借款金额，约定了借款用途、利息、还款方式、违约金等，并授权银行代扣每月应缴保费。5、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书各一份，证明原告向光大银行太原漪汾支行赔偿贷款本息117814.73元后，被告石军红应依据保单约定归还贷款本息及未付保费，承担违约责任。6、共同还款承诺书一份，证明被告胡春奎承诺承担共同还款责任。被告石军红未提出抗辩，被告胡春奎对以上证据无异议。本院经审查，对上述证据予以确认。根据本院确认的证据及当事人陈述，本院认定事实如下：2018年9月25日，被告石军红为了向案外人中国光大银行股份有限公司太原分行申请个人贷款190000元，向原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司投保了个人信用贷款保证保险，保险单载明：每月支付保费1891.47元，保险费共计68092.92元。保险期间自贷款发放日至清偿全部贷款本息之日止。保险合同特别约定，如投保人违约保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始，超过30天投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日1‰向保险人支付违约金。2018年10月11日，被告胡春奎向原告出具《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任。2018年10月12日，被告石军红与中国光大银行股份有限公司太原分行签订了《个人贷款合同》，约定贷款期限：自2018年10月12日至2021年10月12日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%（上/下）浮40%执行。借款人未按贷款合同约定归还本息的，出借人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本贷款合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。借款人选择等额还本付息偿还贷款本息，分36期对日偿还。借款人如未按时足额还款，出借人有权宣布所有贷出的贷款立即到期……。上述贷款合同签订当日，中国光大银行股份有限公司太原分行向被告石军红发放了190000元贷款。因被告石军红未依约按期履行偿还贷款的义务，2020年5月2日，原告代被告石军红向被保险人中国光大银行股份有限公司太原分行履行了还贷义务。2020年6月5日，中国光大银行股份有限公司太原分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保险单项下代偿款117814.73元已于2020年5月2日收到。另原告主张被告石军红只付了部分保费，截至2020年5月2日欠保费39648.37元，因被告未举证证明其所付保费高于原告认可部分，故本院对原告认可部分予以确认，据此确认所欠保费为39648.37元。本院认为，原、被告之间订立的保证保险合同系双方真实意思表示，且未违反法律规定，为有效合同。现原告已按合同约定代被告石军红向中国光大银行股份有限公司太原分行偿还了贷款本息117814.73元，其有权向被告石军红予以追偿。原、被告所签保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，被告石军红所欠保费39648.37元应按约支付给原告。关于原告主张的违约金12597.04元，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告主张按每日1‰标准计算违约金超过了法律规定的年利率24%的标准，故本院按照年利率24%支持从2020年5月2日计算至2020年7月20日的违约金为8398元。被告胡春奎出具共同还款承诺书，同意承担共同还款责任，故原告主张由被告胡春奎承担共同还款责任，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告石军红、胡春奎于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司支付代偿款117814.73、保费39648.37元及2020年5月2日至2020年7月20日的违约金8398元，并按年利率24%支付原告2020年7月21日至所欠款实际付清之日的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半计1851元，由二被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省大同市中级人民法院。审判员 王雁琴二0二0年九月四日书记员 李明霞