重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3757号原告：中国银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区体育村2号附4号，统一社会信用代码91500115K36115120B。法定代表人：夏黎露，该支行行长。委托诉讼代理人：唐贤曦，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏陵丰，重庆索通律师事务所律师。被告：唐炼，男，1969年9月1日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称中行长寿支行）与被告唐炼信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行长寿支行的委托诉讼代理人夏陵丰、被告唐炼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐炼立即向原告支付截止2020年5月7日的逾期信用卡本金208918.47元、利息79352.15元、还款违约金37331.48元、核销累计利息6674.84元，合计332276.94元；2.判令被告唐炼向原告支付自2020年5月8日起至全部欠款还清之日止的利息及复利（利息以前述尚欠本金208918.47元为基数按每日万分之五的标准计付，复利以尚欠利息86026.99元为基数按每日万分之五的标准计付）；3、判令被告唐炼向原告支付律师费1200元；4、本案全部诉讼费用由被告负担。诉讼过程中原告中行长寿支行变更诉讼请求为：第1项为“判令被告唐炼立即向原告支付截止2020年6月24日的逾期信用卡本金158918.47元”；第2项为“判令被告唐炼向原告支付自2020年5月8日起至全部欠款还清之日止的利息及复利（利息以前述尚欠本金208918.47元为基数从2020年5月7日至2020年6月23日按每日万分之五的标准计付；从2020年6月24日起以尚欠本金158918.47元为基数按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠利息为基数按每日万分之五的标准计付）”。事实和理由：2011年9月9日，被告唐炼向原告中行长寿支行提交信用卡申请材料，接受相关信用卡领用合约关于信用卡的使用消费、费用收取、分期业务规则、利息、违约责任等约定，后原告向被告发放了信用卡。现被告唐炼使用该信用卡消费后未按约履行还款义务，已构成违约，故诉至本院，望判如所请。被告唐炼辩称，办信用卡属实，从2018年开始逾期，在2020年6月24日我还款50000元本金，现在本金只欠150000多，和银行协商在2020年国庆后再还几万元，后来原告没有和我联系就没有还款了。原告中行长寿支行围绕诉讼请求提交了《长城信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》（附长城信用卡收费表）、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、涉案信用卡（卡号625907505948xxxx）交易流水、截至2020年5月7日账户欠款明细、法律诉讼服务合同及支付凭证、挂账说明、发票等证据。被告唐炼对上述证据无异议，本院予以确认。根据原告中行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年9月9日，被告唐炼向原告中行长寿支行申请办理信用卡，并在《长城信用卡申请表》的主卡申请人处签名。《长城信用卡申请表》后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明，信用卡申请人作为乙方，发卡行作为甲方。该领用合约中约定：乙方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。乙方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回。乙方应赔偿甲方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、诉讼费等）。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》附《长城信用卡收费表》载明：信用卡透支利率为日利率万分之五，同时还对手续费收费标准进行了约定。原告中行长寿支行经审核后向被告唐炼发放了卡号为625907505948xxxx的信用卡。被告唐炼收到后激活并使用该卡，后因其自2018年8月起未再履行还款义务，原告中行长寿支行于2020年3月26日将该卡核销。截至2020年5月7日，被告唐炼尚欠原告中行长寿支行信用卡本金208918.47元、利息79352.15元、还款违约金37331.48元、核销累计利息6674.84元，合计332276.94元。2020年6月24日，被告唐炼向原告中行长寿支行偿还信用卡本金50000元。原告中行长寿支行因本案委托重庆索通律师事务所代理诉争信用卡纠纷诉讼事宜，并因此支付律师代理费1200元。同时查明，中国银行股份有限公司于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中载明自2017年1月1日起调整信用卡滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变，调整后的服务项目自2017年1月1日起执行。原告中行长寿支行陈述其诉讼请求中的还款违约金37331.48元全部产生于2017年1月之后。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告唐炼向原告中行长寿支行申请办理信用卡，系双方当事人的真实意思表示，被告唐炼在收到原告中行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告中行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告唐炼在透支本金后未在免息还款期内按照约定偿还借款，已构成违约，现原告中行长寿支行按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城信用卡收费表》的约定要求被告唐炼偿还截至2020年6月24日尚欠的本金158918.47元、截至2020年5月7日尚欠的利息79352.15元、核销累计利息6674.84元；要求支付2020年5月8日起至2020年6月23日止以本金208918.47元为基数按每日万分之五的标准计付的利息及从2020年6月24日起至全部欠款还清之日止以本金158918.47元为基数按每日万分之五的标准计付的利息；复利以尚欠利息为基数按每日万分之五的标准计付，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。对于还款违约金，原告中行长寿支行请求的还款违约金全部产生于2017年1月之后，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国农业银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告中行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告中行长寿支行与被告唐炼已经通过协议约定收取还款违约金，故对原告中行长寿支行请求被告唐炼支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告中行长寿支行请求被告支付唐炼律师代理费1200元，符合领用合约的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告唐炼于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行偿还截至2020年6月24日尚欠的本金158918.47元、截至2020年5月7日尚欠的利息79352.15元、核销累计利息6674.84元；二、被告唐炼于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付利息（利息自2020年5月8日起至2020年6月23日以本金208918.47元为基数按每日万分之五的标准计付；自2020年6月24日至全部欠款还清之日止的利息以本金158918.47元为基数按每日万分之五的标准计付）；三、被告唐炼于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年5月8日起以尚欠利息（不含复利）为基数按照日利率万分之五计算至还清时止的复利；四、被告唐炼于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1200元；五、驳回原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3151.08元，由原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行负担991.65元，被告唐炼负担2159.43元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 杨春秀二〇二〇年九月十六日法官助理 孙 望书 记 员 左欣玉