贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初3924号原告：贵州遵义汇川农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省遵义市汇川区南京路12号城上城综合大楼，统一社会信用代码：915203017801745376。法定代表人：余文学，该公司董事长。委托诉讼代理人：王小勇，该公司员工。委托诉讼代理人：徐琳铭，该公司员工。被告：邹兴容，女，1959年3月1日出生，汉族，住贵州省遵义市汇川区。被告：田茂顺，男，1984年1月30日出生，汉族，住贵州省遵义市汇川区。被告：刘从茂，女，1988年7月15出生，汉族，住贵州省遵义市汇川区。原告贵州遵义汇川农村商业银行股份有限公司（以下简称遵义汇川农商行）与被告邹兴容、田茂顺、刘从茂金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王小勇、徐琳铭及被告田茂顺均到庭参加了诉讼，被告刘从茂、邹兴容经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告邹兴容、田茂顺偿还贵州遵义汇川农村商业银行股份有限公司借款本金270000元及相应利息、罚息、复息直至全部欠款结清为止。（截止2020年6月5日尚欠贷款本息300674.24元，其中利息30674.24元，本金270000元，利息计算方式：利息付至2019年7月20日，利息以尚欠本金为基数，从2018年12月26日至2019年12月25日按合同月利率8.1‰计算，从2019年12月26日至贷款本息还清之日止按月利率12.15‰计算罚息。复息的计算方式：以尚欠利息为基数，从2018年12月26日至2019年12月25日按合同月利率8.1‰计算，从2019年12月26日至贷款利息还清之日止按月利率12.15‰计算复息）；2、判令被告刘从茂对上述第一项款项承担连带清偿责任；3、判令原告贵州遵义汇川农村商业银行股份有限公司对刘从茂提供的位于遵义市汇川区，合同编号为2015406282号，遵义市住房和城乡建设局备案号为2015700037号房产，面积162.44平方米享有抵押权并优先受偿；4、判令被告邹兴容、田茂顺、刘从茂承担本案全部诉讼费用（案件受理费、财产保全费）。事实及理由：2018年12月25日，被告邹兴容与原告贵州遵义汇川农村商业银行股份有限公司营业部签订汇农营业部借字【2018】第1249号《借款合同》，同时刘从茂与原告贵州遵义汇川农村商业银行股份有限公司营业部签订汇农营业部保字【2018】第1205号《保证合同》和汇农营业部抵押字【2018】第1203号《抵押合同》，办理借款270000元，贷款期限2018年12月26日至2019年12月25日，贷款用于归还“汇农营业部借字【2017】第1209号”合同项下借款，贷款正常利率8.1‰，逾期利率为：12.15‰，原告于2018年12月26日按约定向被告邹兴容发放了借款。截止2020年6月5日尚欠贷款本息300674.24元，其中利息30674.24元，本金270000元。经原告多次催收未果，被告至今未履行还款付息义务，已违反了借款合同约定，原告特诉请法院依法裁判。被告田茂顺辩称：我认为双方签订的合同无效，理由是未将借款用途明确，仅说明偿还贷款，并未说明偿还具体哪一笔贷款，我当时在原告方借款80万元，后来无法续贷，原告就要求以我母亲的名义来贷款用于偿还我之前的贷款，虽然我知道贷款用途，但是该借款用途是违法的，违反了金融机构的相关规定。故对原告方主张的全部诉请，不予认可。被告邹兴容、刘从茂未举证，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年12月25日，被告邹兴容、田茂顺（借款人）与原告下设的遵义市汇川农村商业银行股份有限公司营业部（贷款人）签订汇农营业部借字[2018]第1249号《借款合同》，约定向贷款人借款人民币270000元，用于归还“汇农营业部借字[2017]第1209号”合同项下借款，借款期限从2018年12月25日至2019年12月24日止，借期内利率为月利率8.1‰（固定利率），借款逾期的罚息利率为在本合同载明的利率水平上加收50%的罚息（即月利率12.15‰）。结息日为每月的月21日，采用先息后本还款方法。合同第四条约定：“如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利。”该合同为原告提供的格式合同。同日，被告刘从茂（保证人）与原告下设的贵州汇川农村商业银行股份有限公司营业部签订汇农营业部保字［2018］第1205号《保证合同》，约定被告刘从茂为邹兴容、田茂顺与原告签订的汇农营业部借字［2018］第1249号《借款合同》提供连带保证责任，保证担保的范围为债权本金人民币270000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为主合同项下的债务履行期满之日后两年。同时，被告刘从茂（抵押人）与原告下设的遵义市汇川农村商业银行股份有限公司营业部签订汇农营业部保抵押字［2018］第1203号《抵押合同》，约定抵押人以位于遵义市汇川区《借款合同》所形成的债务提供抵押担保。该房屋仅办理的商品房现售合同备案，未办理所有权登记，上述合同签订后，双方也未就抵押物办理抵押登记。原告于2018年12月26日向被告邹兴容、刘从茂发放了贷款270000元。后被告未按约定偿还借款本息。2019年12月30日，贵州汇川农村商业银行股份有限公司营业部向被告送达《逾期贷款（垫款）催收通知书》，要求被告在自收到该通知书后清偿所欠本金、利息和罚息，但被告仍未还本付息，原告遂提起了本案诉讼。庭审中，原告称：被告截止2019年12月25日借期内尚欠的利息11326.4元（不含罚息），借期内也产生复利290.10元，从2019年12月26日起计算罚息，复利是以借期内利息和罚息作为计算复利的基数，合同约定借期内利息按月结算一次，每月计算一次，基数每月增加。诉讼中，原告向本院申请对被告采取了财产保全措施。本院认为，原告遵义汇川农商行与被告邹兴容、田茂顺签订的汇农营业部借字[2018]第1249号《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履行。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限偿还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，被告未按期足额归还贷款本息，原告主张二被告立即归还借款本息，于法有据，本院予以支持。双方对于借款的用途约定清楚且明确，且该用途并不违反法律规定，被告田茂顺抗辩不知晓贷款具体用途且该用途违法的理由不能成立。关于借款本息数额和计算标准的认定，在被告未举证证明其还款数额的情况下，原告自认截至2019年12月25日，尚欠借款本金270000元，借期内尚欠的利息11326.4元，借期内尚欠复利290.10元，本院予以确认。2019年12月26日至借款本金还清之日止则应按照月利率12.15‰计算罚息。关于复利，虽然借款合同未对复利计算标准进行具体明确，但双方对于要支付复利的约定的明确的，而根据《中华人民共和国合同法》第四十一条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”之规定，针对复利的利率标准，参考《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]）第三条“……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，本院支持按照罚息利率（即月利率12.15‰）计算复利。关于复利的计算基数，由于双方在《借款合同》对于复利的计算基数未作约定，但从“如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利。”的表述来看，在无相反证据的情况下，“按期付息”应专指借期内按照约定的结息日应当支付的利息，因此，应当仅以被告借期内尚欠的利息作为计算复利的基数。退一步讲，即便罚息本身作为复利的计算基数也属于另一种关于复利计算基数的通常解释，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，依法也应当作出对于原告不利的解释，故本案中，罚息不应作为复利的计算基数。关于被告刘从茂是否承担连带责任问题，被告刘从茂与原告签订的《保证合同》合法有效，本院予以确认，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，原告与被告刘从茂之间形成保证合同关系，原告起诉时处于保证期间内，故对原告要求被告刘从茂承担连带保证责任的主张，本院予以支持。关于原告主张的优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第六条：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，应当依照法律规定登记……”之规定，涉案抵押物尚未办理所有权登记，及抵押人尚未取得所有权，当然也没有办理抵押登记，抵押权未设立，原告尚不享有对抵押物的优先受偿权，原告主张对该抵押物享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。被告邹兴容、刘从茂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”本案依法缺席判决。为此，判决如下：一、被告邹兴容、田茂顺于本判决生效后三日内向原告贵州遵义汇川农村商业银行股份有限公司偿还借款本金270000元及并支付借期内的利息、罚息、复利（截至2019年12月25日尚欠的借期内利息为11326.4元，复利为290.10元；2019年12月26日起，以尚欠借款本金为基数，按照月利率12.15‰计算罚息，至借款本金还清之日止；2019年12月26日起，以尚欠的借期内利息为基数，按照月利率12.15‰计算复利，至该笔利息还清之日止。二、被告刘从茂对上述第一项判项所涉债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵州遵义汇川农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2910元（已依法减半收取），财产保全费2070元，由被告田茂顺、邹兴容、刘从茂共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决书则发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判员  周嵩松二〇二〇年九月三日法官助理付晓东书记员叶尉义