辽宁省凤城市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0682民初2587号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行，住所地凤城市凤凰城管理区翰墨街33-2-4、5号。 负责人：高悦，1978年2月15日出生，汉族，该支行行长，住丹东市振兴区。 委托诉讼代理人：周宇博，男，1985年7月18日出生，满族，该公司职员，住凤城市。 委托诉讼代理人：关咏菊，辽宁精华律师事务所律师。 被告：赵刚,男,1975年7月20日出生,满族,无业,住丹东市振兴区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行（以下简称邮政银行凤城支行）诉被告赵刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行凤城支行的委托诉讼代理人周宇博到庭参加诉讼，被告赵刚经本院依法传票合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行凤城支行向本院提出诉讼请求诉称：1、请依法判令被告偿还借款本金41661.63元，信用卡费用11528.69元，利息1652.43元，合计54842.75元。（利息、费用计算请求自2019年12月16日，请求自全部偿还时为止，按照信用卡领用合约约定的利息、费用计算）；2、被告承担诉讼等一切费用。事实与理由：被告赵刚于2012年6月14日在原告处自愿申请办理信用卡，并自愿申请填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》。并于2012年6月25日经中国邮政储蓄银行股份有限公司审核批准取得62×××71号信用卡。2019年12月16日至今，被告透支、消费、本金、利息、费用累计为54842.75元，经原告多次催要，被告拒不支付，故诉至贵院，请求依法判决。 被告赵刚未做答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：被告赵刚于2012年6月14日在原告处自愿申请办理信用卡一张，并自愿申请填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，阅读了解并签字确认（原告作为甲方、被告赵刚作为乙方）由原告制定的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）通用版领用合约》，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。 《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第三章申领：第九条：申请人应按发卡行的规定和要求，真实、完整、准确地填写申请表并与发卡行书面签订领用合约，提交发卡行要求的相关证明文件。申请人同意发卡行向中国人民银行金融信用信息基础数据库、其他合法征信机构及数据机构查证其所提供材料（包括但不限于身份、财产和其他有关信息）的真实性并保留和使用相关资料。申请人在申请表上签字确认，即表示同意履行申请表即相应的《信用卡领用合约》中的各项规定并遵守本章程；第五章计息、还款及账户管理：第二十七条：持卡人选择约定账号自动还款方式的，发卡行将于到期还款日从持卡人指定的发卡行开立的本人结算账户中按照当期账单余额或最低还款额扣收，用于归还其信用卡账户欠款。因存款账户中余额不足导致未能足额偿还欠款而产生的利息和费用，由持卡人承担。 《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）通用版领用合约》第一条申领，第二条使用，第三条利息及费用：除本合约另有规定除外，乙方即被告赵刚透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.77%至18.25%），按月计收复利。若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向乙方支付透支利息。对于取款或转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款的，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日期计收透支利息。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用。收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费，年费减免政策以甲方规定为准。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。甲方信用卡核发后，乙方须在账单指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金等其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；第四账单：乙方信用卡发生交易，费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供账单；第五条还款：乙方应在甲方指定的到期日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额还款方式。乙方当期最低还款额=本期各种费用+上期最低还款未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。未逾期以及逾期1-90天（含）的按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方授权甲方从乙方在甲方即甲方各分支机构开立的账户中扣收相应款项以偿还乙方在本合约项下对甲方的欠款，如账户中资金不足以清偿全部欠款的，甲方有权就不足部分继续向乙方追索；第六条有效期：甲方对信用卡卡片设定有效期，有效期为三年至九年，另有约定的除外，过期自动失效，但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用过期而改变……第十一条法律适用：信用卡的所有收费项目及标准（另注：信用卡费用包括：年费、挂失费、工本费、卡片快递费、取现手续费、分期业务、短信通知服务费、透支利率、违约金、补制账单费、境内外调阅签购单费、ATM夸行查询手续费），均以甲方最新公告为准，甲方信用卡申请表和《章程》是本合约的组成部分；第十二条声明：乙方已阅读并知晓和承诺遵守《章程》和本合约。乙方在信用卡申请表上签名，即视为乙方已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约束。被告赵刚于2012年6月14日在信用卡为62×××71申请表上签名。 《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）通用版领用合约》签订后，原告依约核发后下卡。被告赵刚卡号为62×××71信用卡均从2019年12月16日开始逾期，截止2020年7月6日卡号为62×××71信用卡尚欠本金41651.63元，信用卡费用为14232.51元，利息2323.79元、逾期天数为197天，总计金额为58207.93元。 本院认为：《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）通用版领用合约》是被告赵刚（乙方）应发卡行（甲方）的要求，真实、完整、准确填写申请表并与发卡行书面签订领用合约，被告赵刚在申请表上签字确认，即表示同意履行申请表及相应的《信用卡领用合约》中的各项规定并遵守本章程行为，该行为足以认定均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告应当按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）通用版领用合约》履行相关义务。由于被告赵刚在使用信用卡透支消费过程中并没有按照《信用卡领用合约》约定按期偿还贷款本金及利息，违反《信用卡领用合约》约定，被告赵刚作为合同的相对人，是合同的义务人，其有义务向原告偿还借款本金及约定信用卡费用、利息和罚息。 被告赵刚经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，是对自己诉讼权利的处分，由此产生的后果应自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条等法律之规定，判决如下： 被告赵刚于本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行卡号为62×××71信用卡本金41651.63元，信用卡费用、利息和罚息【信用卡费用、利息和罚息自2019年12月16日起至借款付清之日止，按照卡号为62×××71信用卡《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）通用版领用合约》约定的信用卡费用、利息和罚息利率标准计算）】 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1180元，由被告赵刚承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。 审 判 长  张伟荣 人民陪审员  马恩辉 人民陪审员  贺业华 二〇二〇年九月二十九日 书 记 员  高 丁