福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2934号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行，住福建省莆田市涵江区新涵街1669号涵城领域1#2#楼2梯位104室、105室、108室、109室、204室、207室，统一社会信用代码913503036765192591。 负责人：沈金城，行长。 委托诉讼代理人:朱益芳，女，该行员工。 被告：关金瑞，男，1969年6月11日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：马国兰，女，1968年2月29日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行（以下简称邮储银行涵江支行）与被告关金瑞、马国兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行涵江支行的委托诉讼代理人朱益芳到庭参加诉讼，被告关金瑞、马国兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令关金瑞、马国兰偿还拖欠邮储银行涵江支行的借款本金702707.66元及截至2020年7月16日的利息、罚息、复利33480.99元，并支付该本息自2020年7月16日起至借款还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2.判令邮储银行涵江支行对关金瑞名下坐落于涵江区（房产证号：莆房权证涵江字第××号、土地使用权证号：莆国用（2013）第Ｊ13855号）的拍卖、协议折价或变卖款享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由关金瑞、马国兰共同承担。事实与理由：2017年4月28日，邮储银行涵江支行与关金瑞签订《个人额度借款合同》（合同编号：35001823217045831411），合同约定：邮储银行涵江支行（贷款人）向关金瑞（借款人）提供可以循环使用的借款额度110万元整供关金瑞经营使用，额度存续期最长为120个月，自2017年4月28日至2027年4月28日；若关金瑞存在逾期还款等违约行为，邮储银行涵江支行有权宣布贷款提前到期，并要求关金瑞立即清偿全部贷款本息，邮储银行涵江支行通过法律手段追偿债务产生的一切费用（包括律师费、诉讼费等）由关金瑞承担；若关金瑞逾期偿还本金和利息（包括被邮储银行涵江支行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），邮储银行涵江支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。同时，关金瑞、马国兰向邮储银行涵江支行出具《送达地址确认书》一份，以“涵江区高林街高林世家2栋2403室”为债务催收及诉讼文书送达地址等。同日，关金瑞、马国兰与邮储银行涵江支行签订了《个人最高额抵押合同》，约定关金瑞以其名下坐落于涵江区（房产证号：莆房权证涵江字第××号、土地使用权证号：莆国用（2013）第Ｊ13855号）作为抵押物对其与邮储银行涵江支行签订的上述《个人额度借款合同》的贷款本息提供最高额担保；担保的主债权本金金额最高不超过110万元；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致邮储银行涵江支行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证费……）等；抵押权存续期间自2017年4月28日至2027年4月28日止。2017年5月10日，关金瑞以购买腻子粉为由向邮储银行涵江支行支用借款110万元，借款期限为60个月，自2017年5月10日起至2022年5月10日，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；贷款年利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮55%，该贷款利率自起息日起每年年初1月1日调整一次。若关金瑞不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，邮储银行涵江支行依约向关金瑞发放贷款110万元。截至2020年7月16日，关金瑞已连续逾期188天，尚欠邮储银行涵江支行贷款本金702707.66元及利息、罚息、复利33480.99元。 关金瑞、马国兰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：关金瑞、马国兰系夫妻关系。2017年4月11日，关金瑞填写《小企业主快捷贷业务客户申请表》向邮储银行涵江支行申请贷款，马国兰作为借款人配偶在申请表上签名并捺指纹，同意用申请书所列的抵押物抵押，并承诺与借款人共同偿还贷款。2017年4月28日，邮储银行涵江支行与关金瑞签订《个人额度借款合同》（编号：35001823217045831411），约定：邮储银行涵江支行（贷款人，乙方）向关金瑞（借款人，甲方）提供可以循环使用的借款额度110万元供关金瑞生产经营使用，额度存续期最长为10年，自2017年4月28日至2027年4月28日；贷款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮10%；贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同结算方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日计算；还款日为放款日后月份的对日；放款日以后月份没有对日的，月末日为还款日；若在额度有效期内，甲方额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权提前收回贷款。同日，关金瑞与邮储银行涵江支行签订了《个人最高额抵押合同》（编号：35001823317046202324），约定：为确保关金瑞（甲方，债务人）与邮储银行涵江支行（乙方，抵押权人）签订的前述《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（主合同）的履行，关金瑞以其名下坐落于涵江区的房地产［房产证号：莆房权证涵江字第××号、土地使用权证号：莆国用（2013）第Ｊ13855号］作为抵押物设定抵押。时，关金瑞、马国兰向邮储银行涵江支行出具《送达地址确认书》一份，以“涵江区高林街高林世家2栋2403室”为银行和人民法院向其送达各类文书的地址。2017年5月5日，双方办理了上述抵押物抵押登记手续，邮储银行涵江支行取得编号为闽（2017）莆田市不动产证明字ＨＪ04628号的《不动产登记证明》，载明担保债权额度110万元，债权确定期间自2017年4月28日至2027年4月28日。2017年5月10日，关金瑞以购买腻子粉为由向邮储银行涵江支行支用借款110万元，借款期限为60个月，从2017年5月10日至2022年5月10日；还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮55%，执行年利率7.3625%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，还款日为结息日。同日，邮储银行涵江支行依约向关金瑞发放贷款110万元。借款后，关金瑞足额归还了2019年12月10日（含）前到期的借款本息。关金瑞于2020年1月10日归还当期借款本金仅34.62元后，至今未再归还其余借款本息，截至2020年7月16日，关金瑞尚欠邮储银行涵江支行贷款本金702707.66元（其中逾期本金158359.58元，未到期本金544348.08元）及利息、罚息、复利33480.99元。邮储银行涵江支行催付借款本息未果，遂于2020年7月16日向本院提起诉讼，起诉状副本于2020年7月27日送达关金瑞。 另查明，案涉借款还款方式为阶段性等额本息还款法，前12个月每月只还利息，第13个月至第60个月每月归还等额本息26526.26元，每月还款日为10日。 本院认为，邮储银行涵江支行与关金瑞之间签订的《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》，主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。关金瑞作为借款人，应承担依约还款付息的民事责任。关金瑞自2020年1月10日起至今未再依约支付借款本息，符合双方“甲方额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权提前收回贷款”的约定，邮储银行涵江支行依约有权提前收回贷款，邮储银行涵江支行向本院提起诉讼，要求关金瑞立即偿还未偿还的全部借款，关金瑞于2020年7月27日收到起诉状副本，即案涉借款中未到期的部分于2020年7月27日提前到期，案涉借款本金自2020年1月10日至2020年7月10日陆续到期累计158359.58元，于2020年7月27日提前到期544348.08元，故邮储银行涵江支行要求关金瑞立即偿还借款本金702707.66元及截至2020年7月16日止的利息、罚息、复利33480.99元，于法有据，予以支持；自2020年7月17日起至2020年7月27日止，逾期本金158359.58元按年利率7.3625%的1.5倍计算罚息，未到期本金544348.08元按年利率7.3625%计算利息；自2020年7月28日起，借款本金702707.66元按年利率7.3625%的1.5倍计算罚息；逾期未付利息33480.99元按年利率7.3625%的1.5倍自2020年7月17日起至还清之日止计算复利；但有关利息、罚息、复利合计金额，应当以借款本金按年利率24%计算的数额为限。上述债务发生在关金瑞、马国兰夫妻关系存续期间，且马国兰在《小企业主快捷贷业务客户申请表》上作为借款人配偶签名并捺指纹，承诺与借款人共同偿还贷款，应当认定为二人夫妻共同债务。故邮储银行涵江支行要求马国兰与关金瑞共同偿还，于法有据，予以支持。邮储银行涵江支行与关金瑞双方约定将案涉房地产作为抵押物，为主合同项下的全部债务向邮储银行涵江支行提供担保，并办理了抵押登记手续，关金瑞不履行债务时，邮储银行涵江支行对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。故邮储银行涵江支行主张对案涉房地产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，合法有据，予以支持。关金瑞、马国兰经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、关金瑞、马国兰应在本判决生效之日起五日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行借款本金702707.66元及截至2020年7月16日止的利息、罚息、复利33480.99元，并支付自2020年7月17日起至2020年7月27日止以158359.58元为基数按年利率7.3625%的1.5倍计算的罚息、以544348.08元为基数按年利率7.3625%计算的利息，支付自2020年7月28日起至还清之日止以702707.66元为基数按年利率7.3625%的1.5倍计算的罚息，支付以33480.99元为基数自2020年7月17日起至还清之日止按年利率7.3625%的1.5倍计算的复利（利息、罚息、复利合计金额不得超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行对登记在关金瑞名下的坐落于涵江区的房地产［房产证号：莆房权证涵江字第××号、土地使用权证号：莆国用（2013）第Ｊ13855号］折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11162元，减半收取计5581元，由关金瑞、马国兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  钟晓珍 二〇二〇年九月十日 书记员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。