河南省舞阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1121民初1208号原告：刘秋枝，女，1968年3月10日出生，汉族，住舞阳县。委托诉讼代理人:周伟民，漯河市舞阳县公信法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司。住所地：河南省南阳市宛城区汉冶街道办事处净土庵社区居委会张衡路与工农路交叉口办公楼1-9楼。统一社会信用代码91411300735520314X(1-1)。负责人：马继伟，总经理。委托诉讼代理人：晁颖浩，河南许慎律师事务所律师。原告刘秋枝与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘秋枝的委托诉讼代理人周伟民、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司的委托诉讼代理人晁颖浩到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告刘秋枝向本院提出诉讼请求：1.确认被告单方解除保险合同无效；2.判令被告支付原告保险金33000元。事实和理由：原告丈夫在被告处为原告投保了3.3份金佑人生终身寿险，并投了3.3份附加金佑人生提前给付重大疾病保险。保险金额均为33000元。保险期间为2018年3月3日零时起。原告方已支付了二年的保险费。2020年1月18日-24日，原告因患神经性头痛并陈旧性脑梗死，在舞阳县人民医院住院6天。原告出院后持住院病历等资料请求被告理赔。原告于2020年3月中旬收到被告邮寄的拒赔通知书，拒赔理由为“投保前未如实告知”。原告认为被告依法应予赔偿。被告的行为违背了保险合同是“最大诚信合同”的基本原则。被告本应为“最大诚信”反而以“最大不诚实”来损害原告的合法权益，特诉至法院，要求判如所请。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司辩称，原告与被告签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示。保险合同为射幸合同，商业性合同，保险人是否承保及如何确定保险费，取决于保险人对承保危险的正确评估和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。由此可见，如实告知义务是投保人应当履行的一项法定义务，投保人对保险人在投保书上列出的询问事项，均应根据自己知道或者应当知道的情况进行如实告知。经被告核实，××，在填写人身保险投保书健康告知询问事项的相关选项时，××，因此投保人的行为已构成对保险公司的不实告知。本案投保人未尽到如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或据以确定保险费率，违反了法律及双方保险合同的约定，故被告作为保险人，有权根据双方保险合同的约定及《中华人民共和国保险法》第十六条规定，解除被告与投保人签订的保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，被告已于2020年3月2日解除了与投保人签订的保险合同，并将理赔决定通知书送达给原告，本案保险合同已经解除。综上所述，原告带病投保的行为违反了如实告知的合同义务，也违背了诚实信用原则，起诉要求被告支付保险赔偿金的请求，没有任何合同和法律依据，请求依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：原告丈夫聂某作为投保人，原告作为被保险人与2018年3月2日与被告签订了3.3份保险单号为410081801706072的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）,每期保险费2131.80元（按年10次交清）和附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版），每期保险费848.10元（按年10次交清）。保险期间:自2018年3月3日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。2019年3月6日，被告为原告打印了保障计划一览表、个人人身保险保险单。原告已经向被告交付了二年期保险费合计5959.80元。2020年1月18日，原告因间断性头痛4个月为主诉在舞阳县人民医院住院治疗，诊断为：神经性头痛、陈旧性脑梗死。2020年1月24日出院。后原告持该次住院手续向被告申请理赔。2020年3月2日，被告针对保险单号为410081801706072的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）和附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版），以投保前未如实告知及依据《保险法》第十六条为由向原告作出理赔决定通知书：解除该保险合同，退还保险费；以同样理由终止保险合同，不承担该保险合同保险金给付责任。2020年3月9日，被告通过顺丰速运向原告邮寄了《理赔决定通知书》，邮寄时间为当日17:32:21。原告不服被告的该理赔决定，形成本案诉讼。以上事实由原、被告当庭陈述、原告提供的个人人身保险保险单、保障计划一览表、××保险A款（2017版）条款、个人人身保险产品投保提示书、舞阳人民医院住院病历、住院诊断证明书、河南省医疗住院收费票据、理赔决定通知书、顺丰速运快递单、证人聂某的证言及被告提供的原告于2018年2月21日在舞阳县人民医院治疗子宫平滑性肌瘤的医保报销记录查询结果、顺丰速运快递单等相佐证。本院认为，被告承保了原告的金佑人生终身寿险（分红型）及附加金佑人生提前给付重大疾病保险，该人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。依法成立的合同受法律保护。双方均应按合同条款履行合同义务。原告已向被告交纳了保险费用，被告应按合同约定，继续履行保险合同并承担保险责任。保险合同系被告提供的格式条款，根据保险法的规定，保险公司对合同条款负有提示和说明的义务，尤其对身体健康条件，保险公司必须向投保人说明和询问，投保人亦必须向保险公司如实告知，但保险公司的说明和询问义务应先于投保人的告知义务。本案中，被告未提供证据证明已经进行了说明和询问。被告提供原告于2018年2月21日在舞阳县人民医院治疗子宫平滑性肌瘤的医保报销记录查询结果并抗辩主张未告知原告曾患有子宫平滑性肌瘤病史，但本案的保险事故是因神经性头痛、陈旧性脑梗死而住院治疗，被告抗辩主张的未告知的子宫平滑性肌瘤疾病并非保险事故的诱因，被告也未提供证据证明其会基于所主张未告知的疾病订约时就不会承保或导致保险费数额的增加，故被告不能免除保险责任。被告以原告曾患有子宫平滑性肌瘤病史，未尽到如实告知义务不予理赔的抗辩理由不成立，本院不予支持。被告以疫情为由迟延向原告通知领取拒赔决定的抗辩理由不能成立，本院不予支持。原告已交纳了两年的保险费，被告在超过本次保险合同成立二年情况下的合同解除权已消灭。因此，被告单方通知原告解除了保险合同的行为不符合有关法律规定，本院不予支持。原告请求确认被告单方解除保险合同的行为无效并要求被告支付保险金33000元的诉讼请求，事实清楚、证据充分，于法有据，本院予以支持。被告应依照合同约定的附加金佑人生提前给付保险A款（2017版）约定的10.1.3轻微脑中风为特定疾病的范围向原告支付保险金33000元，但应当扣减原告应交纳的5959.8元保险费，被告实际应支付原告保险金27040.20元。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六条、第三十九条、第四十四条、第六十条，第九十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第三款、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司单方解除保险单号410081801706072的人身保险合同的行为无效。二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效后十日内给付原告刘秋枝保险金27040.20元。三、驳回原告刘秋枝的其他诉讼请求。如被告在本院指定的期限内未履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费625元，减半收取312.5元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  张保中二〇二〇年九月七日书记员  郭俊龙