苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初6846号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行，住所地苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路568号。主要负责人：杨林，行长。委托诉讼代理人：崔小钢，系该行员工。委托诉讼代理人：朱超群，系该行员工。被告：曹卫东，男，1969年5月11日出生，汉族，住苏州市吴江区。被告：曹国民，男，1977年6月27日出生，汉族，住苏州市吴江区。被告：吴惠钟，男，1978年1月17日出生，汉族，住苏州市吴江区。被告：沈明珠，女，1971年5月3日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行（以下简称泰隆银行盛泽支行）与被告曹卫东、曹国民、吴惠钟、沈明珠信用卡纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理，依法适用简易程序于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告泰隆银行盛泽支行的委托诉讼代理人崔小钢、被告曹卫东、曹国民、吴惠钟到庭参加诉讼，被告沈明珠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。泰隆银行盛泽支行向本院提出诉讼请求：1、曹卫东偿付借款本金93443.91元，并支付利息（截至2020年3月30日为5722.53元，自2020年3月31日起按合同约定利率计算至全部款项还清之日止）、违约金7879.35元；2、曹国民、吴惠钟、沈明珠对曹卫东的上述款项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由曹卫东、曹国民、吴惠钟、沈明珠承担。事实和理由：2015年7月13日，泰隆银行盛泽支行与曹卫东签订了（20150713001211）号浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约。依据该合约及《浙江泰隆商业银行小额信用卡章程》，曹卫东可以利用泰隆银行盛泽支行发行予其的泰隆信用卡在10万元整的范围内进行合法透支，在到期还款日营业终了前偿还全部透支款项的，无需支付非现金交易透支利息，如选择最低还款额还款、预借现金或超过信用额度用卡时，应按日计付万分之五的利息，其透支的所有本金及利息均应于还款日前清偿，逾期未予清偿的，曹卫东应按到期还款额未还部分的百分之五向泰隆银行盛泽支行计付违约金，最低10元。2015年7月13日，泰隆银行盛泽支行与曹国民、吴惠钟、沈明珠签订了合同编号为20150713001211的泰隆信用保证合同。依据该保证合同，曹国民、吴惠钟、沈明珠对泰隆银行盛泽支行与曹卫东签订的合约编号为20150713001211号泰隆小额信用卡申请表产生的10万元借款在15万元整的范围内承担连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。2015年7月13日，曹卫东领取了前述合约、合同项下的泰隆小额信用卡，并随后进行取现、透支。2019年12月30日，曹卫东的信用卡出现逾期。截至2020年3月30日，曹卫东尚欠款总额107045.79元，其中本金93443.91元，其余部分为欠息（含利息、滞纳金等）。鉴于前述事实，为了维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。曹卫东辩称，对借款事实及还款情况均无异议。曹国民辩称，一、2015年7月13日，曹国民为帮助曹卫东取得贷款，确以保证人身份与泰隆银行盛泽支行就30万元小额贷款签署一份保证合同，但未就信用卡签署任何保证合同，且对曹卫东同时办理信用卡事宜完全不知情，仅按照泰隆银行盛泽支行工作人员指示在贷款资料各空白处签字。贷款到期后，在曹国民监督下，曹卫东向泰隆银行盛泽支行清偿了全部贷款，曹国民根据贷款保证合同应承担的保证责任也随之终止。泰隆银行盛泽支行提交的信用卡保证合同，曹国民自始没有见过，该信用卡保证合同仅第三页签字盖章处有曹国民的签名，且第三页没有任何关于信用卡相关内容的陈述，而在第一页和第二页载明信用卡有关实质内容的部分均没有曹国民的任何签字捺印，其空白处的手写文字也明显不是曹国民的字迹，亦没有骑缝章或骑缝印证明其与曹国民签字的第三页属同一份文件，无法判断合同的完整性。因此，曹国民有理由怀疑泰隆银行盛泽支行提交的信用卡保证合同的第一页、第二页系伪造，与第三页并非同一份合同。二、从泰隆银行盛泽支行提供的《交易明细查询》清单可以看出，曹卫东存在常年恶意透支套现行为，同一天内该信用卡出现多达17次的支出与还款，每一笔支出金额与还款金额基本一致，这显然不是发生正常消费，且同一天内如此高频率的支出与还款并非偶然发生，曹卫东几乎每次使用信用卡均发生类以情况。泰隆银行盛泽支行作为合法合规的金融机构有严密的资信监管体系，根据信用卡领用合约，有权对曹卫东的常年不良用卡行为采取降低额度、暂停或停止使用该卡等措施来规避资金风险，但泰隆银行盛泽支行在长达四年时间里，对曹卫东恶意透支套现行为放任不管，纵容其持续不良使用信用卡，直至发生严重逾期。综上，要求驳回泰隆银行盛泽支行对曹国民的诉讼请求。吴惠钟辩称，吴惠钟与曹国民的情况相同，要求驳回泰隆银行盛泽支行对吴惠钟的诉讼请求。沈明珠未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年7月13日，曹卫东向泰隆银行盛泽支行申请办理信用卡，并填写《泰隆小额信用卡个人申请表》。该申请表记载了申请人的个人信息，曹卫东在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓小额信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。申请表同时附有《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》（下称《合约》）（合约号20150713001211），载明泰隆银行盛泽支行为甲方，信用卡申领人为乙方，第二条“收费和计息”约定：“二、小额信用卡的还款方式为全额还款。三、乙方及其附属卡持卡人，使用小额信用卡消费或取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息。四、小额信用卡透支利率为日利率万分之五。五、乙方及其附属卡持卡人应按照账单中列明的到期还款额还款。六、乙方应根据甲方规定，在到期还款日（账单日后的第27天）营业终了前偿还当期应还款项。乙方在到期还款日前未能归还到期还款额的，每月还应按到期还款额的未还部分计付5%滞纳金，但最低不少于10元。……。八、甲方对透支金额及应收透支利息计收单利。”第四条“对账和还款”约定：“八、有下列情形之一的，甲方有权暂停或者停止该卡使用，并有权行使质押权、抵押权、处理保证金或从乙方及其附属卡持卡人在甲方、浙江泰隆商业银行股份有限公司及其分支机构开立的任何账户中扣收相应款项，并保留依照法律程序进行追索的权利：（一）乙方及其附属卡持卡人在到期还款日营业终了前未能足额清偿应偿还款项的”。泰隆银行盛泽支行提供的《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》（下称《保证合同》）（合同编号：20150713001211）载明：为了确保被保证人曹卫东与债权人（泰隆银行盛泽支行）签订银行档案编号为20150713001211《合约》的切实履行，保证人自愿为被保证人使用该《合约》项下的泰隆信用卡（含泰隆贷记卡、融易通卡等各个种类的信用卡以及各自所属主卡和附属卡，下同）与债权人所形成的债务提供保证担保。保证担保范围为：（一）被保证人依据上述《合约》领取的泰隆信用卡，在该卡账户销户前，使用该卡所发生的在人民币15万元整范围内的透支本金（包括但不限于取现透支和消费透支）；（二）由本条前款规定发生的透支本金所产生或伴生的透支利息、罚息、滞纳金、手续费、超限费，以及其他费用（包括但不限于年费）等全部债务；（三）为实现以上债权所产生的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等一切费用。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人承担连带共同保证责任。保证期间自被保证人泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年。本合同一式伍份，其中债权人留二份，合同其余各方当事人各执一份。落款处，保证人栏中有曹国民、吴惠钟、沈明珠签名，日期为2015年7月13日。之后，曹卫东领取了卡号为62×××03的泰隆小额信用卡，信用额度为100000元，并开始透支消费、取现。因曹卫东在持卡消费和取现中未能归还全部透支款项，泰隆银行盛泽支行依据《合约》向其收取透支利息及滞纳金。截至2020年3月30日，曹卫东使用的该小额信用卡项下结欠本金93443.91元、利息5722.53元、滞纳金7879.35元。2017年1月1日，浙江泰隆商业银行发布《关于调整部分信用卡收费项目的公告》，内容为：1、信用卡透支利率保持原标准不变，具体标准为：日利率0.05%；年利率18%（按360天计算）。2、自2017年1月1日起取消“滞纳金”项目，对于未在约定的到期还款日前足额偿还最低还款的持卡客户收取“违约金”，具体标准为：贷记卡按最低还款额的未还部分的2%计付违约金，最低按5元收取；准贷记卡按到期还款额未还部分的5%计付违约金，最低按10元收取。泰隆银行盛泽支行明确：截至2020年3月30日，曹卫东尚欠借款本金93443.91元、利息5722.53元、违约金7879.35元。利息以日利率万分之五暂计至2020年3月30日，自2020年3月31日起以未还本金93443.91元为基数按日万分之五继续计算至全部款项还清之日止；违约金以每月应还款额未还部分的5%计收至2020年3月30日，之后不再计收。以上事实，有泰隆银行盛泽支行提供的《泰隆小额信用卡个人申请表》、《合约》、《保证合同》、信用卡逾期明细表、信用卡交易明细查询、《关于调整部分信用卡收费项目的公告》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告泰隆银行盛泽支行在被告曹卫东明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告曹卫东申请，向其发放泰隆小额信用卡，该合约对原告泰隆银行盛泽支行及被告曹卫东均具有法律约束力。被告曹卫东持卡透支消费和取现，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。关于违约金，浙江泰隆商业银行发布的《关于调整部分信用卡收费项目的公告》针对的系未偿还最低还款的持卡客户，而《合约》约定的还款方式为全额还款，自记账日起计收透支利息，未还部分计付滞纳金，该滞纳金的性质应为逾期罚息，并非原告泰隆银行盛泽支行主张的公告针对的最低还款额未还部分计收的违约金，故对原告泰隆银行盛泽支行主张的违约金不予支持。虽然被告曹国民、吴惠钟抗辩其俩未对被告曹卫东使用信用卡签署过保证合同，并怀疑案涉《保证合同》前二页所载明的对信用卡提供担保系原告泰隆银行盛泽支行伪造，但该合同第三页保证人栏中有被告曹国民、吴惠钟、沈明珠签名，签名上方又载明合同由保证人各执一份，而被告曹国民、吴惠钟未能提供其俩应持的那份合同，以推翻案涉《保证合同》，由此造成的不利后果应由被告曹国民、吴惠钟承担。据此，可认定原告泰隆银行盛泽支行与被告曹国民、吴惠钟、沈明珠之间的保证合同成立，该合同未违反法律法规禁止性规定，属合法有效。被告曹国民、吴惠钟、沈明珠作为连带责任保证的保证人应在保证期间和保证担保的范围内承担保证责任。现原告泰隆银行盛泽支行要求被告曹国民、吴惠钟、沈明珠对被告曹卫东的上述债务承担连带清偿责任的请求，于法有据，本院予以支持。被告曹国民、吴惠钟、沈明珠承担保证责任后，有权向被告曹卫东追偿。被告沈明珠未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告沈明珠自行承担。就被告曹卫东、曹国民、吴惠钟、沈明珠应承担的案件受理费，原告泰隆银行盛泽支行同意由被告曹卫东、曹国民、吴惠钟、沈明珠直接向其支付，本院予以采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曹卫东于本判决生效之日起十日内归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行本金93443.91元，并支付利息（截至2020年3月30日为5722.53元；自2020年3月31日起至实际给付之日止，以本金93443.91元为基数按日万分之五计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）。二、被告曹国民、吴惠钟、沈明珠对被告曹卫东的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、驳回原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取1220元，由原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行负担80元，由被告曹卫东、曹国民、吴惠钟、沈明珠共同负担1140元。被告曹卫东、曹国民、吴惠钟、沈明珠负担之数于本判决生效之日起十日内直接给付原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行（如采用转账方式支付，请汇入原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64），原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年九月一日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。