江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初724号原告：夏庆法，男，1991年2月22日生，汉族，住徐州市铜山区。委托诉讼代理人：孙可可，江苏清正苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李妍，江苏清正苑律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司，住所地嘉兴市斜西街213号（保险大厦内）。负责人：施林峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱丽君，江苏淮海明镜律师事务所律师。原告夏庆法与被告中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司保险合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月15日公开开庭进行了审理，后依法转为普通程序，于2020年6月11日公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告夏庆法的委托诉讼代理人孙可可、被告委托诉讼代理人朱丽君到庭参加诉讼；第二次庭审，原告夏庆法及其委托诉讼代理人李妍、被告委托诉讼代理人朱丽君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告夏庆法向本院提出诉讼请求：判令被告承担保险责任，赔偿原告14010.31元；被告承担自原告首次申请赔付之日起的逾期利息（以14010.31元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算自2019年12月22日起至实际给付之日止，暂计算至2020年2月22日为101.7元）；诉讼费由被告承担。事实与理由：被告辩称，对原告损失金额14010.31元无异议及原告在被告处购买了个人银行账户资金安全保险事实无异议。原告在向我公司理赔时陈述案发经过是2019年12月21日下午17:42左右手机收到信用卡提额短信，原告根据短信内容中的链接点击进去并按照提示依次输入自己的银行卡账号及验证码等，六点多时原告查询银行卡发现有一笔金额为一万四千余元的消费并非自己操作，然后报了警。根据原告的陈述可以认定原告点击了诈骗短信，且按短信内容提示输入了个人信息，从而导致信息泄露造成个人财产损失，根据保险合同第4条约定保险责任范围、第5.1条责任免除，原告在案发过程中有重大过失，因为信用卡的提额业务应是通过正规手机银行或柜面进行办理，应通过正规官方渠道，短信诈骗的骗局已经是众所周知的了，原告仍然点击造成损失，原告存在重大过失，因此我们认为应驳回原告诉请。利息的主张没有法律依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。综合当事人的陈述及当事人提交的证据，本院认定事实如下：2019年3月30日,原告夏庆法通过支付宝(中国)网络技术有限公司投保了银行卡安全险,承保人为被告中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司,保险费用为18.3元,保障额度50000元,保险期间自2019年4月7日至2020年4月6日。在网上投保交费时，有“相关协议授权（重要）（红色字体）”的提示：阅读并同意《保险条款》《重要告知》《平台服务协议》（蓝色字体并有电子链接）。其中，《中国人民财产保险股份有限公司个人银行账户资金安全保险条款》（支付宝平台专属）(简称《保险条款》)保险责任第四条约定:在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的资金损失，且被保险人向发卡行挂失或冻结前15个自然日内（含15个自然日）实际发生的账户资金损失，本人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）被保险人的银行账户因被他人盗刷、盗用、复制；（二）被保险人在被胁迫的状态下，将银行账户交给他人使用，或将银行账户的账号及密码透漏给他人。责任免除第五条（加粗加黑显示）约定：下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人及其代表的故意、重大过失或犯罪行为；……《保险条款》对“重大过失”的释义（加粗加黑显示）为：对保险事故产生损失的重要因素行为，如用户ATM机取钱忘记拔卡、用户泄露手机开机密码、银行卡密码、泄露手机验证码、泄露银行卡背后最后3位数、泄露网银盾等。《重要告知》中第三条投保声明（加黑加粗显示）1、本人已完整阅读并了解以上重要告知及投保险种的保险条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款或约定（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。并在第二条产品说明第六款再次用加粗加黑字体对责任免除进行了提示。2019年12月21日，原告夏庆法在盐南高新区开放格林豪泰酒店530室收到一条10690819300005292182发送的内有网络链接的短信，短信内容是建设银行的一个信用卡申领通知，原告夏庆法点击链接网址http://www.xjd.name/DLL后进入一个标有中国建设银行的网页并按照链接申请表的要求输入了其个人姓名、身份证号码、银行卡号、手机号等个人信息。提交申请后原告收到一个短信验证码并将验证码按照要求输入网页。随后原告发现其绑定的卡号为62×××54的中国建设银行卡有了14010.31元的消费记录。原告打电话给建设银行客服，客服回复是境外消费。原告遂向盐城市公安局盐南高新区分局新河派出所报案。后原告拨打95518咨询理赔事项，被告告知不予理赔。原告诉至本院。原告当庭陈述，其在建设银行办理业务时，建设银行通常发送的短信有两种形式，一种是95533，一种是106980095533。其在收到诈骗短信时是长号。本院认为，本案的争议焦点为：1、在订立合同时，被告是否已履行了提示和说明义务，关于免责的格式条款是否有效？2、在银行卡被盗刷过程中，原告是否存在重大过失及被告据此抗辩免责是否成立？第一，关于保险条款中责任免除的格式条款效力的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”本案中，被告在订立合同过程中，用红色、蓝色分别对“相关协议授权（重要）”（红色）的提示：阅读并同意《保险条款》《重要告知》《平台服务协议》（蓝色字体并有电子链接）等内容进行了提示。在链接的电子《保险条款》和《重要告知》用加粗加黑字体对免责事项、“重大过失”的释义及投保声明等事项进行了提示，故被告已经采用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志履行了提示和说明义务。原告关于责任免除条款无效的主张不成立，本院不予采纳。第二，在银行卡被盗刷过程中，原告是否存在重大过失及被告据此抗辩免责是否成立的问题。根据《保险条款》责任免除第五条约定：下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人及其代表的故意、重大过失或犯罪行为；……《保险条款》对“重大过失”的释义（加粗加黑显示）为：对保险事故产生损失的重要因素行为，如用户ATM机取钱忘记拔卡、用户泄露手机开机密码、银行卡密码、泄露手机验证码、泄露银行卡背后最后3位数、泄露网银盾等。本案中，原告当庭陈述其收到的诈骗短信虽然内容有“建设银行”的字样，但并非建设银行通常发送短信的号码。另原告作为一名完全民事行为能力人，理应对电信诈骗有基本的认知及防范，但原告仍然点击诈骗链接并填写包括其手机验证码在内的个人信息致其银行卡被盗刷。原告泄露手机验证码的行为符合《保险条款》对“重大过失”的认定。故原告在其银行卡被盗刷过程中存在重大过失，被告据此主张免责成立。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十二条之规定，判决如下：驳回原告夏庆法的诉讼请求。案件受理费153元，由原告夏庆法负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  魏雪梅人民陪审员  朱广义人民陪审员  周 坤二〇二〇年九月九日书 记 员  宋神保