云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初4884号原告：中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）。统一社会信用代码：913100005574007652。地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托代理人：范春艳，云南法彰律师事务所律师。（特别授权）被告：李宝学，男，1977年7月3日生，汉族，曲靖市沾益区人，高中文化，个体户，住云南省曲靖市沾益区，现住花柯二组龙泉路69号。被告：孙燕，女，1976年4月23日生，汉族，红河哈尼族彝族自治州人，高中文化，个体户，住云南省红河哈尼族彝族自治州开远市，现住花柯二组龙泉路69号。原告中银公司与被告李宝学、孙燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用普通程序于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人范春艳，被告李宝学、孙燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.由被告立即偿还原告借款本金112514.54元、利息1509.57元（以剩余借款本金为基数，按月利率1.34%计算至2019年12月31日止）；2.由被告支付自2020年1月1日至2020年5月20日止的利息及滞纳费10501.36元，并支付自2020年5月21日起至实际清偿之日止的利息及滞纳费（以剩余借款本金为基数，按年利率24%计算）；3.由原告对被告位于云南省曲靖市麒麟区房屋及其对应的土地使用权以拍卖、变卖后所得款享有优先受偿权；4.由被告承担原告为实现债权的诉讼费2866.00元、保全费1085.00元、律师费3735.76元、保险费800.00元。事实和理由：原告与被告李宝学于2018年3月2日签订《【新易贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称合约）。合约约定，被告李宝学向原告申请贷款15万元，借款用途为装修，借款期限为自动用或放款日起36期，贷款利率为固定年利率16.1%，还款方式为轻松还款法，每月最后一日为还款日；被告李宝学、孙燕用位于云南省曲靖市麒麟区房屋［云（2018）曲靖市不动产权第0000972号］提供抵押；逾期还款，原告有权依据《业务规则》按日计收逾期付款滞纳费。合约还约定了其他内容。上述合约经云南省曲靖市珠江源公证处予以公证。原告于2018年4月20日向被告指定账户放款15万元，履行了合同义务。被告未按约定还款，其行为违反了合约第十条第一款第（二）项，原告有权依据合约第六条、第十条第二款第（二）项及第二款第（六）项要求被告提前归还贷款本息，收取滞纳费，并支付实现债权而支付的律师费、保全费、保险费、诉讼费，收取滞纳费。两被告系夫妻关系，贷款产生于夫妻关系存续期间，且贷款用于家装，被告孙燕又向原告出具《共同还款承诺书》。两被告负有共同偿还义务。综上所述原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，请支持原告的诉请。被告李宝学辩称，对原告诉请的借款事实没有异议，合同好像没有进行公证，原告发放了15万元贷款。自贷款到2020年3月21日答辩人按双方约定偿还贷款，之后因答辩人还款未接到手机短信回复还款情况，答辩人就找他们联系，找到在曲靖的工作人员询问没有答复。后来有一个工作人员说我违约了，还款被当作滞纳金扣划，所以没有短信。答辩人多次找到原告公司沟通，原告就要求一次性偿还，但没有偿还能力。到期未偿还部分愿意一次性偿还，偿还以后按照合同继续履行。被告孙燕辩称，对原告诉请是夫妻共同贷款、要求答辩人共同偿还借款没有意见。对于原告要求一次性偿还贷款，现在没有能力偿还。到期未偿还的贷款愿意一次性偿还，偿还以后按照合同继续履行。原告中银公司围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、两被告的结婚证、【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（包含业务规则）、公证书、共同还款承诺书、不动产登记证明、贷款本息表、国内支付业务付款回单、关联卡证明、外包诉讼服务协议、补充协议、保全费收据、保险费发票。经质证，被告李宝学认为：其于2020年3月分期偿还了3600.00元，但原告提交的贷款本息表仅记录了0.19元；律师费、保全费、保险费不承担，答辩人每月按3000多元偿还了几个月，现愿意将到期未偿还部分予以偿还，再按合同约定继续还款。被告孙燕认为：质证意见与李宝学的相同，但承诺书没有仔细阅读。被告李宝学围绕诉讼请求依法向本院提交了告客户书、中银消费贷款抵押申请合约、还款清单，经质证，原告认为：还款清单不认可，贷款的使用期限为60个月，其他证据的三性无异议。通过质证，本院对证据作如下认定：1.两被告对原告提交的贷款本息表提出异议，并提交了还款清单予以佐证，但其提交的还款清单是就其贷款按60个月偿还本息，每月应偿还3655.68元，共计偿还本息219341.00元，并不是其已偿还的贷款数额，被告提交的还款清单本院不予采纳为定案的依据；被告提交的告客户书、贷款抵押申请合约（与原告提交的相同），原告无异议，本院予以确认并在卷佐证；原告提交的证据内容真实，形式与来源合法，与待证事实有关联性，并形成证据链，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2018年3月2日，被告李宝学作为申请人向原告递交了《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，同时，原告作为甲方、被告李宝学为乙方、两被告为丙方（抵押人）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称合约，合约包含业务规则）。合约约定，被告李宝学向原告申请贷款15万元，借款用途为装修，借款期限为自动用或放款日起60个月；贷款利率为固定年利率16.1%；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款为等额本息方式，即：以每月相等的还本付息；在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户（户名李宝学、账号62×××25）；未按期归还贷款本息视为违约，甲方有权要求乙方承担甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、评估费、拍卖费；被告李宝学用位于云南省曲靖市麒麟区房屋［云（2018）曲靖市不动产权第0000972］提供抵押，担保范围为贷款本息、滞纳费、手续费、律师费、诉讼费、评估费、拍卖费，贷款期限届满后，乙方、丙方未偿还债务，原告就抵押物折价或者变卖、拍卖所得款享有优先受偿权；丙方与乙方为共同还款人；逾期还款，原告有权要求被告提前归还贷款本息，并依据《业务规则》按日计收逾期付款滞纳费，贷款余额11万元至12万元，每日计收60.00元滞纳费。合约还约定了其他内容。当天，被告孙燕出具了共同还款承诺书，就共同贷款本息、滞纳费、手续费、律师费、诉讼费、评估费、拍卖费予以承诺共同还款。2018年4月8日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续，原告取得了他项权证［（2017）曲靖市不动产证明第0001273号］。上述合约于2018年4月10日经云南省曲靖市珠江源公证处予以公证。2018年4月19日，被告李宝学作为申请人向原告递交了《【新易贷】用款申请表》。2018年4月20日，原告通过中国银行上海市分行向被告李宝学账户转账转款20万元。被告在使用贷款后，按约偿还前几期的本息，2020年2月1日，原告扣划了被告偿还的本息，2020年3月21日仅扣划了0.19元本金，其余贷款本息因被告还款账户没有可供扣划的资金，至此被告尚欠本金112514.54元、利息1439.27元。原告在诉讼过程中，向本院申请诉讼保全，本院采取了保全措施，原告缴纳保全费1085.00元。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》为当事人的真实意思表示，既不违反法律、行政法规的强制性规定，又不违背公序良俗，也不损害他人合法权益，合法有效，对双方当事人均有法律约束力。依照合约约定，两被告为共同还款人，在使用贷款后应当按照约定向原告支付利息，偿还本金。同时，依照合约，两被告为抵押人，就其贷款提供房屋予以抵押，并办理抵押登记手续，原告就抵押物以折价或者拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。被告应当向原告支付借款本金112514.54元。原告主张被告尚欠2019年12月份利息1509.57元，与其提交的贷款本息表记载的不一致，贷款本息表记载的打印时间为2020年3月30日，2020年3月份原告扣划0.19元作为被告偿还的本金，截至此时，被告尚欠本金112514.54元、利息1439.27元，故被告2020年3月份欠利息1439.27元未偿还，之前的利息已偿还，原告主张被告尚欠2019年12月份利息1509.57元不成立，本院不予支持。根据双方当事人约定的利率及滞纳费计算标准，折算利率超过年利率24%，原告调整按年利率24%主张权利，本院予以确认，但计算利息起始的时间应为2020年4月1日。原告诉请的保险费，因该费用不是必须产生的，加之双方未约定，本院不予支持。诉请的律师费，因原告未提交损失的律师费收据予以证明损失的实际发生额度，本院不予支持。诉请就土地使用权采取相应措施所得款享有优先受偿权，因双方当事人未就土地使用权设定抵押担保，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十三条第一款、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告李宝学、孙燕于本判决生效之日起三十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金112514.54元、利息1439.37元；二、以贷款本金112514.54元为基数，被告李宝学、孙燕于本判决生效之日起三十日内向原告中银消费金融有限公司按年利率24%支付自2020年4月1日至本判决生效之日止的利息；三、若被告李宝学、孙燕不按期履行上述债务，原告中银消费金融有限公司可以被告李宝学、孙燕共同共有的位于云南省曲靖市麒麟区房屋［云（2018）曲靖市不动产权第0000972号］折价或者拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2866.00元、保全费1085.00元，由被告李宝学、孙燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请执行的期限为两年。审 判 长  龚占金人民陪审员  曹利静人民陪审员  宋 锐二〇二〇年九月二十五日书 记 员  高吉瑞