四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1134号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，营业场所：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西，系该行工作人员。 委托诉讼代理人：樊宴伶，系该行工作人员。 被告：谭刚，男，汉族，1978年9月24日出生，住四川省宜宾市南溪区。 被告：王开利，女，汉族，1981年6月25日出生，住四川省宜宾市南溪区。 被告：罗付金，男，汉族，1980年11月27日出生，住四川省长宁县。 被告：苏中秀，女，汉族，1981年2月28日出生，住四川省长宁县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与被告谭刚、王开利、罗付金、苏中秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人陈美西、樊宴伶，被告罗付金、苏中秀到庭参加了诉讼。被告谭刚、王开利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款立即到期，判令被告谭刚、王开利立即归还原告借款本金530000元及利息（利息包含借款期限内正常利息、复利、罚息。借款期限内正常利息的计算方式为：以本金530000元为基数，从2019年12月21日起计算至2020年12月4日止，月利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮117%计算；复利的计算方式为：以每季度应还未还的利息为计算基数，从2020年3月21日起至本息付清之日为止，月利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮225.5%计算；罚息的计算方式为：从2020年6月9日起至本金还清为止，以借款本金5000元为计算基数，罚息月利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮225.5%计算，从2020年12月5日起至本金付清为止，以本金525000元为计算基数，罚息月利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮225.5%计算；前述利息应扣除被告已经支付的173.82元），被告罗付金、苏中秀在前述本息范围内承担连带清偿责任；2、判令拍卖、变卖被告罗付金、苏中秀的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2017年11月30日，被告谭刚因房屋装修缺少资金，向原告下辖的锦西支行（现该笔借款已并入南溪支行营业部管理）申请抵押借款550000元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮117%，期限三年，采用按计划还本，按季结息法，定于2020年12月4日前还清借款本息。被告罗付金、苏开秀用共有的位于长宁县为该笔借款提供抵押担保，同时亦为该笔借款本息承担连带责任保证。合同签订后，原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今未偿还借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未履行还款义务。综上所述，请求人民法院依法判决支持原告的诉讼请求。 被告罗付金辩称：1、案涉借款的实际借款人是谭刚和王开利，我与苏中秀只是抵押人。其实我们并不认识谭刚与王开利，而是通过朋友介绍认识，出于帮这个朋友的忙，我们才为谭刚的借款提供了担保，实际上我们是对贷款本金、利息以及目前还款情况都不清楚；2、实际借款人谭刚、王开利未到庭应诉，导致无法协商解决此事。我们不愿意以拍卖方式变卖房产，我们现在的想法是尽量去凑钱或者是自己变卖房产，将资金周转过来，偿还原告的借款本息，希望原告能够给我们一定的时间。 被告苏中秀的辩称意见与被告罗付金意见一致。 被告谭刚、王开利未作答辩。 原告南溪农商行为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：1、原告的营业执照复印件，四川银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份公司开业的批复，四被告的身份证复印件，拟证明原、被告主体资格；2、借款申请书、共同债务人承诺书两份、个人借款合同、个人抵押合同、不动产权证、不动产登记证明、借款借据复印件，被告谭刚与王开利的结婚证复印件，被告罗付金与苏中秀的结婚证复印件，拟证明：第一，本案被告谭刚向原告申请借款550000元，且被告王开利、罗付金、苏中秀承诺为该笔借款承担共同偿还责任，被告罗付金、苏中秀用共有的位于长宁县为该笔借款提供抵押担保的事实。第二，本案抵押物已向房管局办理了抵押登记，抵押权人系原告，第三，原告已按合同约定于2017年12月8日向被告发放550000元贷款的事实；3、还款明细表两张，拟证明2019年12月21日前的利息，被告已结清，从2019年12月21日至今，被告仅支付利息173.82元。 被告王开利、罗付金的质证意见为：对第1组证据的三性无异议；对第2组证据中结婚证复印件、个人借款申请书、共同债务人承诺书、个人借款合同、个人抵押合同、不动产权证、不动产登记证明的真实性无异议，但对借款借据复印件有异议，其对贷款的金额并不知晓；对第3组证据支付利息金额有异议，听朋友说今年给了谭刚钱去支付第一季度的利息。 四被告未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下： 被告谭刚、王开利系夫妻关系。被告苏中秀、罗付金系夫妻关系。2017年11月30日，被告谭刚向原告递交借款申请书。同日，被告王开利、罗付金、苏中秀签署《共同债务人承诺书》，承诺作为共同债务人，愿意为借款人谭刚在原告南溪农商行的贷款承担连带清偿责任。 2017年12月5日，被告谭刚（合同甲方）与原告南溪农商行（合同乙方）签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为550000元。借款期限从2017年12月5日起至2020年12月4日止。还款方式为：按季结息，按计划还本，结息日固定为每月的第20日。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮117%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇人民银行基准利率调整，则自次年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。本合同约定的借款利率与借款借据不一致的，以借款借据为准。对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 为确保被告谭刚与原告南溪农商行签订的上述《个人借款合同》的履行，保障南溪农商行债权的实现，被告罗付金、苏中秀愿意为债务人谭刚与南溪农商行依上述《个人借款合同》所形成的债务提供抵押担保。2017年12月5日，抵押人罗付金、苏中秀（甲方）与抵押权人南溪农商行（乙方）签订《个人抵押合同》，合同约定：抵押财产为被告罗付金、苏中秀共同共有的坐落于长宁县房屋（不产权证号：川（2017）长宁县不动产权第0006577号，不动产单元号：511524001026ＧＢ00019Ｆ00010012）。担保范围为：主合同项下本金550000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向南溪农商行支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2017年12月7日，该抵押物在宜宾市长宁县国土资源局办理了不动产登记，不动产登记证号为川（2017）长宁县不动产证明第0005529号。抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为550000元，债务人为谭刚，债务履行期限为2017年12月5日至2020年12月4日。 2017年12月8日，原告向被告谭刚发放贷款550000元。被告谭刚在借款借据上签名捺手印，该借款借据载明：借款日期为2017年12月8日，借款到期日期为2020年12月4日。借款金额为550000元。借款用途：经营周转（装修餐厅）。执行月利率‰：8.58958。还款方式:按计划还本、按季结息法。备注：2018-06-08还本5000元；2018-12-08还本5000元；2019-06-08还本5000元；2019-12-08还本5000元；2020-06-08还本5000元；2020-12-04还本525000元。 另查明，被告已偿还借款本金20000元。2017年12月8日至2019年12月21日的利息，被告已付清。2019年12月22日至今的利息，被告仅支付了173.82元。 本院认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《借款借据》、《个人抵押合同》合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。被告谭刚未按时归还本息，按合同约定，原告有权宣布借款立即到期并要求谭刚提前还款。宣布借款提前到期应当通知借款人，原告通过诉讼方式主张借款提前到期，并当庭宣布贷款到期不违反合同约定，本院予以确认。根据庭审查明情况，被告谭刚至今差欠原告借款本金530000元未偿还，故对原告要求谭刚偿还借款本金530000元的请求，本院依法予以支持。被告罗付金、苏中秀辩称利息已经支付至2020年第一季度，因其未向本院提交证据证明，应承担举证不能的法律后果，故对该抗辩意见，本院依法不予采信。结合原告提交的证据，能认定案涉借款的利息已付至2019年12月21日。原告主张借款期内的利息，符合法律规定，依照借款借据上的约定及查明的事实，本院依法确认利息按如下方式分段计算：2019年12月22日起至2020年6月8日的利息，以本金530000元为基数，按月利率8.58958‰计算。2020年6月9日起至2020年12月4日止的利息，以本金525000元为基数，按月利率8.58958‰计算。原告主张罚息的请求，符合法律规定，结合《借款合同》、《借款借据》的约定，本院依法确认罚息按如下方式分段计算：2020年6月9日起至2020年12月4日止，以借款本金5000元为基数，按月利率12.88437‰计算。2020年12月5日起至本金530000元付清为止，以本金530000元为基数，按月利率12.88437‰计算。原告主张复利的请求，符合法律规定，但其主张月利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮225.5%，从2020年3月21日起计算至本息付清之日为止，不符合双方合同的约定。结合《个人借款合同》及《借款借据》的约定，本院依法调整为：以每季度应还未还的利息为计算基数，按月利率8.58958‰标准，从2020年3月21日起计算至2020年12月4日。被告王开利、罗付金、苏中秀签订共同债务人承诺书，表明其为案涉债务提供了保证担保，因此，原告要求三被告对案涉债务承担连带清偿责任的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告罗付金、苏中秀用其共同共有的坐落于长宁县房屋为本案贷款提供了抵押担保，并办理了不动产抵押登记，根据双方签订的个人抵押合同第三条第二款约定，原告主张就本案贷款本息及实现债权的费用对上述房屋在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。被告谭刚、王开利经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供证据否认本案借款事实及偿还借款本息的情况，依法应当承担举证不能的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条规定，判决如下： 一、被告谭刚于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金530000元及借款期限内利息、复利、罚息。（借款期限内利息的计算方法为：2019年12月22日起至2020年6月8日的利息，以本金530000元为基数，按月利率8.58958‰计算。2020年6月9日起至2020年12月4日止的利息，以本金525000元为基数，按月利率8.58958‰计算。被告已经偿还的利息173.82元应予以扣减；复利的计算方式为：以每季度应还未还的利息为基数，按月利率8.58958‰标准，从2020年3月21日起计算至2020年12月4日；罚息的计算方式为：2020年6月9日起至2020年12月4日止，以借款本金5000元为基数，按月利率12.88437‰标准计算。2020年12月5日起至借款本金还清之日止，以本金530000元为基数，按月利率12.88437‰标准计算； 二、被告王开利、被告罗付金、苏中秀对上述第一项确定的内容承担连带清偿责任； 三、被告谭刚、被告王开利、被告罗付金、被告苏中秀到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一判项确定的债权对抵押物即被告苏中秀、罗付金共同共有的坐落于四川省长宁县房屋（不产权证号：川（2017）长宁县不动产权第0006577号，不动产单元号：511524001026ＧＢ00019Ｆ00010012）在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告罗付金、苏中秀所有，不足部分由被告谭刚、被告王开利、被告罗付金、苏中秀清偿； 四、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9100元，减半收取计4550元，由被告谭刚、王开利、罗付金、苏中秀负担。 如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 徐 珊 二〇二〇年九月十六日 书记员 张乃予