吉林省吉林市昌邑区人民法院民事判决书（2020）吉0202民初1319号原告：中国光大银行股份有限公司吉林江北支行。负责人：康亮，行长。委托诉讼代理人：郭丽贤，吉林证律律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨艺，吉林证律律师事务所律师。被告：王艳，女，汉族，1978年9月20日出生，住吉林省吉林市。被告：王源，女，汉族，1989年5月7日出生，住吉林省吉林市。委托诉讼代理人：梁辰，吉林延年律师事务所律师。原告中国光大银行股份有限公司吉林江北支行（以下简称光大银行江北支行）与被告王艳、王源金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行江北支行的委托诉讼代理人杨艺，被告王源及其委托诉讼代理人梁辰到庭参加诉讼，被告王艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。光大银行江北支行向本院提出诉讼请求：一、王艳偿还光大银行江北支行借款本金、利息合计416,562.03元（其中借款本金387,464.84元，利息29,097.19元，利息包括贷款期限内拖欠的利息、罚息及复利暂计算至2020年3月17日）及自2020年3月18日起至实际给付止的罚息（按合同约定计算）；二、王源对上述第二项还款义务承担连带保证责任；三、依法确认光大银行江北支行对抵押财产（坐落于××区房屋）享有优先受偿权；四、王艳、王源共同承担本案诉讼费、律师费及其他光大银行江北支行为实现债权的费用。事实和理由：2017年5月16日，王艳、王源签订《个人贷款合同》（编号为：52631716000069号），合同约定：光大银行江北支行同意向王艳发放二手房贷款，贷款用途为购房，贷款金额40万元。贷款期限300个月，自2017年5月16日起至2042年5月16日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9％上浮10％执行，首期执行贷款年利率为5.39％。借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基准上浮50％。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放方式采取受托方式支付。还款方式为等额还本付息。王源自愿为借款人王艳对其借取贷款所产生的全部债务向贷款人（光大银行江北支行）提供全程连带责任保证，保证期间自合同签署之日起至合同项下贷款履行期限届满之日起两年止。保证担保的范围为合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。王艳自愿将其享有的合法所有权和处分权的房屋，以合同签订时贷款人认可的房产抵押给贷款人以担保借款人按期偿还合同项下的贷款本息和其他应付款项（房屋坐落于××区，不动产权证明编号：吉2017吉林市不动产权第XXXX号）。抵押担保的范围包括：合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。该房屋办理抵押登记。合同约定：如发生违约事件，协商或调解不成的，经双方一致同意提交至本院审理。2017年5月26日，光大银行江北支行根据《个人贷款合同》约定及王艳提出的申请，将资金转入田卫东账户，为其发放了贷款40万元，履行了支付借款的义务，但王艳未按照合同约定履行还款义务，经光大银行江北支行催告后，仍未还款。故光大银行江北支行提起告诉。王源辩称，对借款本金和利息同意承担保证责任。一、光大银行江北支行没有向王源发出还款通知，直接提起诉讼的行为变相加重了王源的保证责任。王源作为保证人为王艳提供担保。王艳未按照合同约定履行还款义务时，光大银行江北支行理应依据《个人贷款合同》第三章第二十八条的规定向王源发出还款通知，并在通知中载明还款金额和方式等，但光大银行江北支行却未履行告知义务。因此，王源对王艳逾期还款事实并不知情。可见，是由于光大银行江北支行的原因导致王源无法履行担保责任。如果光大银行江北支行及时通知王源关于王艳逾期还款的情况，那么王源就会履行担保义务代为还款，也就不会产生逾期利息、罚息及复利等，光大银行江北支行就无需起诉，因此产生的诉讼费、律师费等均是由于光大银行江北支行怠于催告导致，不是由于王源不履行担保义务导致，光大银行江北支行在诉状中主张的诉讼请求，不应由王源承担；二、《个人贷款合同》为格式条款，其中加重王源和王艳责任、排除主要权利的条款应为无效。《个人贷款合同》中除附件内容，主合同条款几乎均加重王源、王艳的责任，排除其主要权利，尤其是针对第三章关于保证的相关条款，合同第二十七条约定的保证范围，条款加重了王源的责任，没有向王源释明。第二十九条约定借款人实现担保权利的选择权，王源作为不懂法的非专业人事，在没有明示时不明白自己要承担的全部担保责任非常正常，因此相关条款无效；三、王源不应承担本案中逾期利息、罚息和复利等。王源不应承担的理由在前已述，不再赘述。补充几点：1.未逾期贷款部分不应计算罚息，罚息仅能针对贷款人逾期未还款部分计算。虽然光大银行江北支行宣布贷款提前到期，其应当计算本金和合同约定的年利率，合同未对逾期的贷款部分计算罚息进行约定。2.复利在合同中未约定计算方式，对逾期贷款计收罚息后，再计复利，不符合法律规定。按照《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于银行贷款利率有关问题的通知》的规定，应当对逾期利息计算复利。根据《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，应当计算复利的利息指的是贷款期限内不能按期支付的利息，并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定了逾期利息和复利的计算标准，但不能得出对逾期利息应当计算复利的结论。其次，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，应当作出对光大银行江北支行一方不利的解释，即对逾期利息不应当计算复利。换言之，逾期产生的罚息已带有违约惩罚性质，再以此为基数计收“复利”有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平，有违公平原则。王艳未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年5月16日，光大银行江北支行与王艳、王源签订《个人贷款合同》，约定：王艳借款40万元用于购房，借款期限自2017年5月16日起至2042年5月16日止，共300个月，还款方式为等额还本付息，贷款年利率为在基准利率4.9%水平上上浮10%，确定首期执行贷款年利率为5.39%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率。罚息利率，借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上浮50%。罚息计算期限自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利率计收复利。《个人贷款合同》第三十七条约定：“下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未按时足额还款......”第三十八条约定：“一旦发生上条所述任何违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：......（三）宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；（四）按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。”王艳以其所有房屋为该笔贷款提供抵押担保，房屋坐落于吉林市××区（建筑面积99.62平方米），不动产权证明编号为吉（2017）吉林市不动产权第XXXX号。双方约定抵押担保的范围包括：贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。王源为王艳对案涉借款提供连带责任保证，保证期间为合同签署之日至合同项下贷款履行期限届满之日起两年止。保证担保范围为贷款本金、利率（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下的债权及合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和其他应付款项。合同第二十九条约定：“如借款人未按合同的约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或者其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求保证人履行其在合同项下的保证责任。如贷款人针对贷款享有其他担保权利，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行驶其他担保权利。债务到期或合同解除后，贷款人实现担保权利时没有先后之分......”王艳与光大银行江北支行办理了案涉房屋的抵押权登记。光大银行江北支行取得了吉（2017）吉林市不动产证明第0016963号不动产登记证明。2017年5月26日，光大银行江北支行向王艳发放了40万元贷款到其指定账户，王艳在光大银行江北支行贷款借据上签字。王艳按照合同约定按月偿还贷款，后王艳逾期还款。光大银行江北支行在本案审理时，表示案涉贷款提前到期。截止至2020年3月17日，王艳尚欠本金387464.84元，尚欠利息、罚息、复利合计29097.19元。光大银行江北支行为实现该笔债权，与吉林证律律师事务所签订委托代理合同，由吉林证律律师事务所指派律师作为光大银行江北支行的代理人进行诉讼，并支付律师费2332.95元。上述事实有个人贷款合同、贷款借据、不动产登记证明、委托代理合同、个贷承诺函等证据及当事人当庭陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，光大银行江北支行与王艳、王源签订的个人贷款合同系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应按照合同约定及法律规定履行合同项下的各项义务。光大银行江北支行依约履行了放款义务，现王艳未按照合同约定如期偿还借款本金及利息，违反了合同约定，虽然借款合同未到期，但根据合同约定，在借款全部清偿前，借款人王艳如未按时足额还款则构成违约，光大银行江北支行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，有权要求王艳立即偿还全部贷款本金、利息，并支付其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），有权按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。本院认为，王艳逾期不偿还到期本息，系以自己行为明确表明不履行到期债务，构成合同违约，现光大银行江北支行宣布贷款到期，并要求王艳偿还剩余贷款本金、利息及费用，符合合同约定及法律规定，应依法予以保护。关于借款本金、利息、罚息的问题。光大银行江北支行宣布贷款提前到期，截止至2020年3月17日，王艳尚欠本金387,464.84元，尚欠利息、罚息、复利合计29,097.19元。关于光大银行江北支行诉请按罚息标准支付2020年3月17日后罚息问题。双方在合同中明确约定被宣布提前到期的逾期利率即罚息利率为贷款利率（5.39%）上浮50%，经核算，该罚息利率为5.39%×150%=8.085%，故自光大银行江北支行宣布贷款到期时，应按照罚息标准计算利息，即自2020年3月18日至实际偿清之日止，王艳应以借款本金387，464.84元为基数，按8.085%的年利率标准支付罚息。关于光大银行江北支行主张的律师费用问题，结合本案情况，双方在合同中明确约定，光大银行江北支行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、公告费、律师费等）由王艳承担，且律师代理费收费标准未超过相关规范性文件要求，故其诉请支付律师费，予以支持。关于光大银行江北支行在上述借款本金、利息、罚息以及为实现债权而实际发生的一切费用内对王艳抵押的位于吉林市××区房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的问题。光大银行江北支行签订的抵押条款系双方真实意思表示，该条款合法有效，且双方已经就房屋抵押办理了登记手续，光大银行江北支行的抵押权依法设立并合法有效，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权人依法对抵押的房屋享有抵押权，光大银行江北支行有权就借款本金、利息、罚息以及为实现债权而实际发生费用内对王艳抵押的位于吉林市××区房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，故对其主张予以支持。关于光大银行江北支行提出王源承担担保责任问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当优先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，王源自愿为案涉借款提供担保，并在保证人处签字，并约定了担保范围及保证期限及债务到期或合同解除后，贷款人实现担保权利时没有先后之分。上述合同约定清晰、明确，光大银行江北支行主张其可以就本案物的担保和人的担保一并实现债权，应予支持。根据《个人贷款合同》约定，担保人王源的担保范围进行约定，故对光大银行江北支行主张王源对借款本息及律师费承担担保责任，予以支持。关于王源主张的不在罚息、复利范围内承担担保责任问题。本院认为，在法律法规和相关金融管理规章并没有就逾期利息应否计收复利作出明确规定的情况下，如果双方当事人就逾期利息应当计收复利作出了明确约定，该约定并不违反法律法规的禁止性规定，属有效约定，银行可以据此就逾期罚息计收复利。本案中，在《个人贷款合同》第六条，对于罚息应否计收复利已经作出了明确的约定，该约定不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应当对罚息计收复利。关于王源提出《个人贷款合同》为格式条款，其中加重王源和王艳责任、排除主要权利的条款应为无效的主张。本案双方当事人签订的个人贷款合同中条款是在平等协调的基础形成的条款，从内容约定上看，王源提供的连带保证，按照通常理解该约定并不能反映出有加重保证人保证责任的意思内涵。光大银行江北支行提供的证据中亦能够证明王源对个人贷款合同中的内容予以知晓，故对王源的此项抗辩主张不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王艳于本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司吉林江北支行借款本金387，464.84元，支付截止2020年3月17日的利息、罚息、复利合计29，097.19元及罚息（以借款本金387，464.84元为基数，自2020年3月18日起至实际给付之日止,按年利率8.085%计算）；二、被告王艳于本判决生效后十日内给付原告中国光大银行股份有限公司吉林江北支行律师费2332.95元；三、被告王艳未按照本判决第一项、第二项履行确定的给付义务，中国光大银行股份有限公司吉林江北支行有权在上述债权范围内对被告王艳所有的位于吉林市××区的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告王源对上述判决第一项、第二项中所确定的被告王艳债务承担连带清偿责任，并有权在承担连带清偿责任后向被告王艳行使追偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3774元，保全费2603元，由被告王艳、王源共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 高博 二○二○年九月二十四日书记员 吕程