苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初7813号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：邱海娟，北京德恒（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓明香，北京德恒（苏州）律师事务所实习律师。被告：叶建良，男，1974年5月5日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中银消费金融有限公司（下称中银公司）与被告叶建良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理，依法适用简易程序于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人邱海娟、邓明香到庭参加诉讼，被告叶建良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、叶建良归还借款本金38332.97元，并支付利息及滞纳费（其中利息以本金163467.29元、161371.50元、160926.50元、160812.05元为基数，分别自2019年1月1日起至2019年1月23日止、自2019年1月24日起至2019年1月24日止、自2019年1月25日起至2019年1月25日止、自2019年1月26日起至2019年1月31日止，均按月利率1.3%计算；其中利息及滞纳费以本金158332.97元、58332.97元、38332.97元为基数，分别自2019年2月1日起至2019年7月25日止、自2019年7月26日起至2019年8月19日止、自2019年8月20日起至实际给付之日止，均按年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付利息6.63元、滞纳费0.07元）；2、叶建良赔偿律师费损失408元；3、中银公司有权就叶建良抵押的位于苏州市吴江区的不动产以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；4、本案诉讼费用由叶建良承担。事实和理由：2017年7月31日，中银公司与叶建良签订《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，主要约定：叶建良向中银公司申请贷款20万元用于家装，月利率1.3%，还款方式为月结还款，即按照等额本息方式以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；叶建良以其位于苏州市吴江区的不动产提供抵押担保。贷款发放后，叶建良自2019年2月1日起未按约足额归还贷款，最后一笔还款为2019年8月20日，金额为20000元，之后再无还款。截至2020年4月20日，叶建良结欠借款本金38332.97元、利息及滞纳费27885.75元（已扣除贷款手续费2000元及相应利息）。叶建良的行为已构成严重违约，中银公司有权按约提前收回贷款本息，并要求支付滞纳费及其他实现债权的费用。叶建良未作答辩。本院经审理认定事实如下：中银公司系有限责任公司，持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，被许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，营业执照列明的经营范围为：1、发放个人消费贷款；……。2017年7月31日，中银公司（甲方、贷款人、抵押权人）与叶建良（乙方、借款人、抵押人）签订一份《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（编号：2017年消借第0727005889号），约定：乙方向甲方借款20万元用于装修，借款期限60个月（从2017年7月31日起至2022年7月31日止），贷款执行固定月利率1.3%，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公司公布的《业务规则》为准，《业务规则》载明：逾期时贷款余额1万元以下，每日滞纳费5元；1万元－2万元，每日滞纳费10元；2万元－3万元，每日滞纳费15元；……（依次类推）（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日计收）。还款方式为月结还款（月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为等额本息方式，即在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息）。如乙方未按期归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。乙方以其位于苏州市吴江区的不动产〔不动产权证号：苏（2017）吴江区不动产权第9048017号〕提供抵押担保，抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2017年8月2日，叶建良向中银公司申请20万元用款，并授权卡号为62×××75的中国银行借记卡为【新易贷】贷款放款账号。2017年8月3日，中银公司与叶建良就上述抵押物办理了不动产登记证明〔不动产登记证明号：苏（2017）吴江区不动产证明第9024808号〕，载明：权利人为中银公司，义务人为叶建良，担保债权的数额为20万元，附记中记载为顺位抵押。2017年8月3日，中银公司向叶建良发放贷款20万元，并于当日收取贷款手续费2000元。叶建良于2017年10月1日、11月1日、12月1日、2018年1月1日、2月1日、3月1日、3月2日、4月1日、5月1日、5月2日、6月1日、7月1日、8月1日、9月1日、9月3日、10月1日、11月1日、11月22日、12月1日、2019年1月1日、1月24日、1月25日、1月26日、2月1日、3月21日、7月26日、8月20日分别还款7300.13元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2256.81元、利息5043.32元）、4821.21元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2201.40元、利息2619.81元）、4821.21元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2314.11元、利息2507.10元）、4821.21元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2261.23元、利息2559.98元）、4821.21元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2290.99元、利息2530.22元）、102.36元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、4718.85元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2563.29元、利息2155.56元）、4821.21元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2354.37元、利息2466.84元）、836.49元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、3984.72元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2465.01元、利息1519.71元）、4821.21元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2418.27元、利息2402.94元）、4821.21元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2527.71元、利息2293.50元）、4821.21元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2484.74元、利息2336.47元）、3958.27元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金1654.66元、利息2303.61元）、862.94元（中银公司提供的还款明细载明为本金）、4821.21元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2623.57元、利息2197.64元）、3.86元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、6687.35元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2585.80元、利息2231.55元、滞纳费1870元）、4821.21元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2667.81元、利息2153.40元）、1.10元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、6300.66元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2095.79元、利息2164.87元、滞纳费2040元）、530元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金445元、滞纳费85元）、114.45元（中银公司提供的还款明细载明为本金）、6.63元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、0.07元（中银公司提供的还款明细载明为滞纳费）、100000元（中银公司提供的还款明细载明为本金）、20000元（中银公司提供的还款明细载明为本金），以上还款合计203619.98元。现中银公司以叶建良未按约履行还本付息义务、宣布案涉借款提前到期为由诉至本院，并委托北京德恒（苏州）律师事务所律师代理本案诉讼，北京德恒（苏州）律师事务所已向中银公司开具金额为408元的律师费发票，备注栏中载明“叶见良”。本院立案受理后，通过邮寄方式向叶建良送达起诉状副本等应诉材料，叶建良于2020年7月10日签收。以上事实，有中银公司提供的金融许可证、《【新易贷－乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《【新易贷】用款申请表》、不动产登记证明、不动产登记簿查询记录、还款明细、《外包诉讼合作协议》、律师服务费发票及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告中银公司虽系企业法人，但持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，其与被告叶建良之间发生的经营范围内的消费金融贷款业务为金融业务。原告中银公司与被告叶建良签订的《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，属合法有效。原告中银公司发放贷款后，被告叶建良未能按约履行还本付息义务，原告中银公司有权宣布案涉借款提前到期并要求被告叶建良归还借款本息和承担违约责任。因原告中银公司以诉讼方式宣布案涉借款提前到期，故本院视被告叶建良收到起诉状副本之日2020年7月10日为提前到期日。原告中银公司在放款当天向被告叶建良收取贷款手续费2000元，虽符合合约约定，但因办理贷款手续是原告中银公司经营贷款业务过程中的当然职责，该行为侵犯了被告叶建良作为借款人按约使用全部借款的权利，故本院确认原告中银公司实际出借本金为19.8万元。虽然合约约定还款方式采等额本息，贷款利率为固定月利率1.3%，利息按日计算，但未约定日利率折算为月利率或月利率折算为日利率的方式，故案涉借款利息应采取月利率先折算为年利率，再按365天折算为固定日利率计算，即按日利率万分之4.2739726（1.3%*12/365）计息。对于逾期还款，合约除约定支付利息外还应支付滞纳费，滞纳费按贷款余额计算，但未明确贷款余额包括贷款利息等，故贷款余额应指贷款本金，滞纳费应按贷款本金计算；又合约约定的利息加滞纳费已超过年利率24%，原告中银公司主动调整按年利率24%计算，即按日利率万分之6.5753424（24%/365）计算，并无不当，本院予以认可。因本院确认实际借款金额为19.8万元，故被告叶建良已还款中所含利息应重新计算。原、被告虽约定按等额本息还款，但未约定每月应还款数额，根据被告叶建良实际还款情况，经核算，被告叶建良已还款203619.98元中，含本金161952.35元及截止2018年12月31日的利息和截至2019年1月31日的滞纳费、2019年1月1日至2019年1月31日期间利息6.63元、2019年1月1日起的滞纳费0.07元。现原告中银公司要求被告叶建良返还借款本金36047.65元（198000元-161952.35元），并支付利息、滞纳费〔以本金159943.11元（截止2018年12月31日结欠的本金）、156607.10元（截止2019年1月23日结欠的本金）、156162.10元（截止2019年1月24日结欠的本金）、156047.65元（截止2019年1月25日结欠的本金）为基数，分别自2019年1月1日起至2019年1月23日止、自2019年1月24日起至2019年1月24日止、自2019年1月25日起至2019年1月25日止、自2019年1月26日起至2019年1月31日止，均按月利率1.3%计算；以本金156047.65元（截止2019年1月31日结欠的本金）、56047.65元（截止2019年7月25日结欠的本金）、36047.65元（截止2019年8月19日结欠的本金）为基数，分别自2019年2月1日起至2019年7月25日止、自2019年7月26日起至2019年8月19日止、自2019年8月20日起至实际给付之日止，均按年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付利息6.63元、滞纳费0.07元〕的请求，于法有据，本院予以支持。关于律师费的主张，因合约中有明确约定，计算标准不违反法律规定，且律师作为原告中银公司的代理人已参与本案诉讼，律师费属于合同当事人有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。因被告叶建良抵押的位于苏州市吴江区的不动产已办理不动产登记证明，故原告中银公司要求就上述抵押物以折价或者以拍卖、变卖的价款在200000元范围内顺位优先受偿的请求，于法有据，本院予以支持。被告叶建良未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此造成的法律后果应由被告叶建良自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶建良于本判决生效之日起十日内返还原告中银消费金融有限公司借款本金36047.65元，并支付利息、滞纳费（以本金159943.11元、156607.10元、156162.10元、156047.65元为基数，分别自2019年1月1日起至2019年1月23日止、自2019年1月24日起至2019年1月24日止、自2019年1月25日起至2019年1月25日止、自2019年1月26日起至2019年1月31日止，均按月利率1.3%计算；以本金156047.65元、56047.65元、36047.65元为基数，分别自2019年2月1日起至2019年7月25日止、自2019年7月26日起至2019年8月19日止、自2019年8月20日起至实际给付之日止，均按年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付利息6.63元、滞纳费0.07元）。二、被告叶建良于本判决生效之日起十日内赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失408元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告中银消费金融有限公司指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××63）三、若被告叶建良未履行上述债务（包括案件受理费），则原告中银消费金融有限公司有权就被告叶建良抵押的位于苏州市吴江区的不动产〔不动产登记证明号：苏（2017）吴江区不动产证明第9024808号〕以折价或者以拍卖、变卖的价款在200000元范围内顺位优先受偿。如果被告叶建良未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取733元，由原告中银消费金融有限公司负担42元，由被告叶建良负担691元。被告叶建良负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）。原告中银消费金融有限公司预交案件受理费733元中的691元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年九月二十三日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国公司法》第六十三条一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。