广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初7186号原告：李尚益，男，1988年9月26日出生，汉族，住广州市黄埔区,被告：徐武锋，男，1989年10月18日出生，汉族，住广州市黄埔区,被告：王旭，女，1989年2月2日出生，汉族，住广州市黄埔区,原告李尚益诉被告徐武锋、王旭民间借贷纠纷一案,本院于2020年6月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月21日公开开庭进行了审理。原告李尚益，被告徐武锋、王旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李尚益向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告立即偿还原告借款本金210.40万元及利息（注：利息计算至债务全部清偿日止。现暂从2020年7月1日至8月21日，按月2%计算为84160元）。二、由被告承担本案诉讼费用、财产保全费用。事实和理由：原被告系同小区业主。2019年9月14日，被告徐武锋因淘宝店急需资金短期周转，向原告提出借款，本着邻居间的信任与帮助，原告同意借款，并签订借款协议书，被告王旭以自身房产进行抵押担保，原告合计借给被告徐武锋资金230万元，借款期间根据借款协议被告徐武锋每月支付原告借款利息。自2020年3月1日起，被告徐武锋通过微信明确告知原告不再支付利息也不偿还本金。原告认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应当清偿。被告躲避原告、拒不偿还借款的行为不仅违背诚信、构成违约，被告在名下有资产，淘宝店有资金的前提下仍故意以各种理由迟迟拖欠，也侵犯了原告的合法权益。综上，为维护原告的合法权益，特具状诉至法院，诚望判如所请。被告徐武锋答辩称：本案与王旭无关系，她只是帮我做担保。一、我与原告借的本金都是入了我的账户，王旭没有经手。原告刚才所说的本金210.04万元的，我今年还了其两笔合计共45万元本金，本金应为185万元；二、关于月息2%的计算，根据最高法对借款利率的最新规定，年利率的上限为15.4%，折算月息是1.28%，我与原告签订的借款合同里有一笔的利息是3%，是高出上限的，根据我之前还的利息，我要求将我之前还的高于利息上限的部分做为后续的本金或利息的抵扣。被告王旭答辩称：我对整个情况不太了解，我只承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2019年9月14日，原告李尚益与被告徐武锋、王旭三方签订《借款协议书》一份，约定李尚益为出借人，徐武锋为借款人，王旭为担保人；借款金额为160万元；借款期限为1年，自收到借款之日起算，借款不足3个月提前还款的，仍按3个月利息计算，借款不足1年提前还款的，需额外交1个月利息作为违约金；借款月利率为3%；还款方式为利息每月归还，本金到期一次性归还，逾期支付利息的，逾期部分按每日本金千分之一额外计算利息，逾期归还本金的，逾期部分按每日本金千分之日额外计算利息；担保方式为王旭以自有物业广州市黄埔区时代香树一街4号1802房（登记字号：18登记05550089）进行抵押担保，若徐武锋未能及时还款，李尚益有权将该物业产权进行处置补偿借款。2019年12月23日，三方签署《借款协议书（补充协议）》，约定李尚益为出借人，徐武锋为借款人，王旭为担保人；借款金额为70万元；借款期限为4个月，自收到借款之日起算；借款月利率为4%；还款方式为息每月归还，本金到期一次性归还，逾期支付利息的，逾期部分按每日本金千分之一额外计算利息，若一年到期后未归还本金的，逾期部分按每日本金千分之日额外计算利息；担保方式为王旭以自有物业广州市黄埔区时代香树一街4号1802房（登记字号：18登记05550089）进行抵押担保，若徐武锋未能及时还款，李尚益有权将该物业产权进行处置补偿借款。随后王旭以广州市黄埔区时代香树一街4号1802房就上述230万元债务办理了抵押登记手续。另查明，李尚益向徐武锋转账情况如下：2019年9月16日15万元、9月26日15万元和15万元、9月27日17万元和11万元（由案外人肖畅转出）、9月27日11万元、9月28日16万元（由案外人肖畅转出）、10月8日29万元（收款人为王旭）、10月9日1万元、10月30日20万元、11月27日10万元、12月24日10万元和20万元和20万元、2020年1月3日20万元。上述转账合计230万元，徐武锋确认已全部收到。案外人肖畅向本院出具证明一份，称李尚益委托其向徐武锋转账合计44万元，该款项系李尚益出借给徐武锋的款项。徐武锋通过银行向李尚益转账情况如下：2019年10月28日19500元、11月27日25500元、2020年2月28日3万元、3月23日5万元、6月11日10万元和10万元、6月16日20万元，上述银行转账合计525000元。徐武锋向李尚益微信转账情况如下：2019年10月16日4500元、10月18日6000元、2020年2月10日3000元和6000元、2月17日4500元、2月24日20000元、2月28日4500元，上述微信转账合计48500元。案外人陈知萌向李尚益转账情况如下：2019年11月9日9000元（提供支付宝转账）、11月18日4500元、12月3日6000元、12月9日9000元、12月16日4500元（通过支付宝转账）、12月27日34500元、2020年1月9日9000元、1月16日4500元、1月24日20000元、1月29日34500元、2月5日8000元，上述款项合计143500元，李尚益主张上述款项为陈知萌代徐武锋还款。李尚益和徐武锋对上述转账金额无异议，但李尚益认为徐武锋的还款应先抵扣利息，超过合同约定的部分再抵扣本金，徐武锋认为2019年11月11日和16日、2020年3月23日合计还款45万元，应先抵扣本金。2020年8月31日，徐武锋向李尚益转账77万元，备注“房款抵扣77万本金”，9月8日转账3万元，备注“偿还借款本金3万”。2020年6月28日，李尚益向本院申请财产保全，本院于2020年7月3日作出（2020）粤0112民初7186号民事裁定，裁定：一、冻结被申请人徐武锋、王旭名下银行存款人民币230万元或者查封、扣押其相应价值的财产；二、查封申请人李尚益所有的位于广州市黄埔区时代香树一街4号604的房屋。原告预缴财产保全费5000元。上述事实，有原告提供的借款协议书、借款协议书（补充协议）、银行转账记录、微信转账记录，当事人陈述及本院（2020）粤0112民初7186号民事裁定等予以证实。本院认为，原告李尚益与被告徐武锋、王旭签订借款协议书及其补充协议是当事人的真实意思表示，李尚益履行了出借义务，徐武锋对李尚益出借款项事实无异议，王旭对其需履行担保责任亦无异议，本院认定李尚益与徐武锋、王旭之间的借贷关系及担保合同关系成立。本案系民间借贷纠纷，争议焦点为：1.受保护的利率上限；2.徐武锋转账备注为偿还本金的125万元抵充债务的顺序。关于第一个争议焦点。李尚益主张应按借款协议书约定的利率（即160万元月利率3%、70万元月利率4%）计算至2020年6月，2020年7月起按月利率2%计算利息；徐武锋主张应根据最高人民法院对借款利率的最新规定，确定年利率上限为15.4%，超过部分抵充后续的本金或利息。本院认为，2020年8月20日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第一款规定“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。”而本案的受理时间为2020年6月18日，故仍应适用2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号，以下简称“原民间借贷司法解释”）。原民间借贷司法解释第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”故对于徐武锋的还款，已自愿偿还的年利率24%-36%之间的利息不抵充本金，超过年利率36%的部分应抵充本金，未偿还的利息应按年利率24%确定。关于第二个争议焦点。借款协议书及其补充协议约定利息每月支付，到期偿还本金，虽然徐武锋其中125万元的还款备注为偿还本金，但李尚益的沉默不视为对变更还款顺序的同意，故徐武锋的还款仍应按照合同约定的先利息后本金的顺序进行抵充。徐武锋将其中125万元的转账备注为偿还本金，表明其不愿支付超过年利率24%的利息，故对于超过年利率24%的部分，应抵充本金。本院认定徐武锋还款情况如下表所示：截至2020年9月8日，被告徐武锋尚欠原告李尚益本金1375452.98元，原告诉请中超过上述本金的部分，本院不予支持，原告主张按照年利率24%计付利息，未超过原民间借贷司法解释规定的利率上限，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十六条规定“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，被告王旭以自有房屋为徐武锋欠李尚益的债务提供担保并办理抵押登记手续，在徐武锋未足额履行还本付息义务的情况下，应由王旭承担抵押担保责任，将抵押物折价或者拍卖、变卖，李尚益有权就所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告徐武锋于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告李尚益偿还借款本金1375452.98元及利息（以未付本金为基数，自2020年9月9日起至款项付清之日止，按年利率24%计付）；二、若被告徐武锋未足额履行前述第一项支付义务,原告李尚益有权就被告王旭所有的位于广州市黄埔区时代香树一街4号1802房（登记字号：18登记05550089）依法予以折价或拍卖、变卖,所得价款优先受偿;三、驳回原告李尚益的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11873元、保全费5000元，由原告李尚益承担6267元，被告徐武锋承担10606元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  唐挺二〇二〇年九月二十一日法官助理李玉婷书记员邓莉