云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初616号原告：玉溪市江川区农村信用合作联社，住所地为云南省玉溪市江川区大街街道兴江路30号。法定代表人：李智伟，理事长。委托诉讼代理人：魏晋东（联社员工），男，1983年12月27日出生，汉族，居民，住云南省玉溪市江川区。委托诉讼代理人：李永平（联社员工），男，1968年7月20日出生，汉族，居民，住云南省玉溪市江川区。被告：陈跃，男，1990年12月9日出生，汉族，农民，住云南省玉溪市江川区，现在云南省玉溪监狱服刑。被告：黄莉方，女，1993年2月11日出生，汉族，农民，住湖北省监利县。委托诉讼代理人：王涛，云南玉源律师事务所律师。原告玉溪市江川区农村信用合作联社（以下简称江川信用社）与被告陈跃、黄莉方金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用普通程序于2020年9月25日公开开庭进行了审理，原告江川信用社委托诉讼代理人魏晋东，被告陈跃，被告黄莉方及委托诉讼代理人王涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江川信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈跃、黄莉方连带偿还借款本金70000元及自2018年9月21日至2020年3月20日的借期内利息5534.16元、逾期利息1801.04元、复利144元,合计77479.20元；并以未偿还的借款本金为基数，按月利率7.71875‰计付自2020年3月21日起至款项还清之日止的逾期利息;以未偿还的利息为基数,按月利率7.71875‰计付自2020年3月21日起至利息还清之日止的复利;2.本案全部诉讼费由二被告负担。事实与理由：2017年12月12日，被告陈跃、黄莉方向其申请贷款，其与被告陈跃、黄莉方签订了《个人借款合同》，约定：借款额度为70000元，借款期限24个月（自2017年12月12日起至2019年12月12日止），借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮30%,确定为年利率6.1750%。逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息(包括罚息)按合同利率基础上加收50%的利率计收复利，还本付息方式按季付息，不定期还本。合同签订后，其按合同约定于2017年12月12日向被告陈跃、黄莉方发放了借款70000元，被告陈跃、黄莉方未按合同约定履行还本付息义务，截止2020年3月20日,被告陈跃、黄莉方尚欠借款本金70000元、借期内利息5534.16元、逾期利息1801.04元、复利144元，合计77479.20元未支付，为维护其合法权益，故向法院提起诉讼。被告陈跃辩称,原告江川信用社在本案中所主张的事实属实，其愿意偿还所欠借款及利息，但其现在云南省玉溪监狱服刑，无能力偿还。被告黄莉方辩称,请求判决驳回原告江川信用社对其的诉讼请求。事实与理由：2017年9月21日，被告陈跃欺骗其到原告江川信用社借款用于做生意，但被告陈跃借款后全部挥霍并未用于家庭生活开支。2019年1月25日，其与被告陈跃签订离婚协议约定欠原告江川信用社借款200000元及利息由陈跃全部承担赔还，与其无关。因此，借款应由被告陈跃负责偿还。原告江川信用社主张的复利和罚息均具有惩罚性，属违约金范畴，原告江川信用社通过主张罚息足够弥补损失，再要求支付复利属于双重处罚，于法无据，不应支持。其并非恶意拖欠借款，而是其未使用过借款，该借款全部被被告陈跃挥霍，且离婚协议已明确约定借款由陈跃负责偿还，故请求判决驳回原告江川信用社对其的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告陈跃、黄莉方对原告江川信用社提交的营业执照、法定代表人身份证明、居民身份证、结婚证、个人借款申请书、个人借款合同、云南省农村信用合作社借款借据、江川区农村信用合作联社贷款账的真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本案认定事实如下：2017年12月8日，被告陈跃、黄莉方因购买钢材向原告江川信用社申请贷款。2017年12月12日，原告江川信用社与被告陈跃、黄莉方签订《个人借款合同》（合同编号：××××），约定：本合同项下的借款金额为70000元，借款期限为24个月，即自2017年12月12日起至2019年12月12日止。实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准，发生的单笔借款，其最终到期日不得超过本合同规定的贷款期限届满日。借款凭证为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮30%,确定为年利率6.1750%。违约责任为借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外）。同日，原告江川信用社按合同约定向被告陈跃、黄莉方发放了贷款70000元，确定借款期限自2017年12月12日起至2019年12月12日止，借款利率为年利率6.175%。计息方式为按季计息，还款方式为不定期还款。合同签订后，被告陈跃、黄莉方未按合同约定履行还本付息义务，截止至2020年3月20日,被告陈跃、黄莉方尚欠原告江川信用社借款本金70000元、借期内利息5534.16元、逾期利息1801.04元、复利144元,合计77479.20元未偿还。另原告江川信用社于2020年7月6日支出公告费400元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当返还借款时一并支付。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告江川信用社与被告陈跃、黄莉方签订的个人借款合同系双方真实意思表示，合同约定的内容未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告江川信用社按约定发放贷款70000元给被告陈跃、黄莉方使用，被告陈跃、黄莉方作为共同借款人，在借款到期后未按合同约定偿还借款本息，被告陈跃、黄莉方的行为已构成违约，为此，原告江川信用社要求被告陈跃、黄莉方偿还借款本金70000元及相应借期内利息、逾期利息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对被告黄莉方提出原告江川信用社主张的复利和罚息均具有惩罚性，属违约金范畴，原告江川信用社通过主张罚息足够弥补损失，再要求支付复利属于双重处罚，于法无据的答辩主张，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途代使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直到清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”本案原告江川信用社与二被告签订的个人借款合同对借款人逾期利息及复利的约定，系双方真实意思表示，有事实和法律依据，本院对被告黄莉方答辩主张不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告陈跃、黄莉方于判决生效之日起15日内连带偿还原告玉溪市江川区农村信用合作联社借款本金70000元、借期内利息5534.16元、逾期利息1801.04元、复利144元,合计77479.20元；并以未偿还的借款本金为基数，按月利率7.71875‰计付自2020年3月21日起至本金还清之日止的利息;以未偿还的利息为基数,按月利率7.71875‰计付自2020年3月21日起至利息还清之日止的复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1737元，公告费400元，由被告陈跃、黄莉方连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审判长  毕海峰审判员  张秀春审判员  龚子程二〇二〇年九月二十六日书记员  龚 静