山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初7912号原告：兴业银行股份有限公司济宁分行，住济宁市红星中路23号，统一社会信用代码91370800552243828F。负责人：许家兴，行长。委托诉讼代理人：许涛，山东宏易律师事务所律师。被告：孔一，男，1985年10月12日出生，汉族，住山东省曲阜市。被告：安菲菲，女，1987年10月25日出生，汉族，住山东省曲阜市。原告兴业银行股份有限公司济宁分行（以下简称兴业银行济宁分行）诉被告孔一、安菲菲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行济宁分行委托诉讼代理人许涛，被告孔一、安菲菲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行济宁分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告孔一、安菲菲向原告偿还借款本金249999.97元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按照合同约定方式计算至实际清偿之日止）。2、判令被告承担本案的诉讼费2525元、保全费2020元及实现债权的律师费用20000元。事实与理由：2017年3月31日，原告与被告孔一、安菲菲签订兴银济宁个借字2017-3068号《零售授信额度借款合同》。约定，原告授予被告自助额度25万元，自助额度期限为36个月，自2017年3月31日起至2020年3月31日止，借款定价基准利率为央行人民币贷款基准利率一年以内（含一年）期限档次，借款利率定价公式为按比例浮动定价，借款利率等于借款定价基准利率乘以系数1.38。贷款本息偿还方式为到期一次性归还本金、分期付息，按月计息，到期结清贷款本息。同时约定，借款逾期罚息利率上浮50%，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时约定，债务人未按合同约定偿还借款本息构成违约，债权人有权要求债务人承担实现债权的费用。合同签订后，原告按照合同约定发放了贷款，履行了借款给付义务。借款到期后，被告孔一、安菲菲未按时偿还借款本息，经原告多次催要至今未能偿还。为此，提起诉讼。被告孔一辩称，签订合同时，银行工作人员没有告知有复利和罚息，当时只知道贷款利率是多少。借款逾期利息怎么是50%，是不知情的。前段时间和银行沟通过还款计划，但是诉讼费、保全费、律师费费用过高。借款本金数额仅仅是25万元，但是产生的诉讼费、保全费、律师费高达2万多元。被告安菲菲辩称，与被告孔一在2018年离婚，离婚协议上已经写清，贷款由孔一承担。离婚时，安菲菲没有分到任何财产。当时贷款的时候是在婚姻关系存续期间。原告兴业银行济宁分行为支持其诉讼请求向本院提交证据：1、《零售授信额度借款合同》一份（编号为：兴银济宁个借字2017-3068号）。2、欠息明细。3、济宁市任城区人民法院保全费票据。4、委托代理合同、代理费发票两张。本院依法组织当事人进行了证据交换与质证。被告孔一对原告所举证据提出质证意见称，除借款合同最后签名外其他内容都不是其书写。对合同第14页中的第六条约定复利、罚息不知情，没有银行工作人员介绍过。合同签订后，没有得到合同文本。希望调取银行监控资料；被告安菲菲向本院提交证据《离婚协议书》，并对原告所举证据提出质证意见称，孔一让我去银行帮他去签个字，我就去了，没有看合同内容，直接就在合同后面签了字。当时银行工作人员没有告知有罚息等内容，没有人告知是36个月。我们在2018年就已经离婚，在2019年4月份他还过一次款，还清之后又贷出来的，我不知情。这笔借款跟我没有任何关系。原告兴业银行济宁分行就被告安菲菲所举证据《离婚协议》的真实性没有异议，对二被告发表的质证意见发表意见称，安菲菲所举证据《离婚协议》能够反映二被告对在兴业银行贷款25万元是明知的，也认为该债务为夫妻共同债务。二人在离婚协议中约定该债务由谁偿还，仅系二人之间对外债务偿还的约定，并不能对抗债权人对被告安菲菲要求承担责任的理由。借款合同对授信有效期36个月，授信额度等内容均有明确约定、解释。在合同第14页中的第六条对罚息利率有明确约定，而且上浮幅度符合法律规定及央行关于罚息利率上浮的规定，任何一家银行贷款逾期都有罚息约定。安菲菲作为共同债务人对于该合同的约定知情。原告代理人依据委托代理合同约定履行了代理职责，律师费未超过山东省律师服务收费管理办法的规定。该合同除二被告签字的手写字体，为原告工作人员书写。原告提供的借款合同为兴业银行通用的格式版本，对于借款的内容，原告与被告是经过协商的。且，被告作为完全民事行为能力人应当意识到其签字的行为后果。被告孔一是否持有合同，代理人不知情，但是其作为合同的一方，如果原告没有向借款人提供借款合同，借款人完全可以在第一时间要求银行给其借款合同；对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。二被告对《零售授信额度借款合同》落款债务人、共同债务人处亲笔签名捺印的真实性均无异议，本院对此予以确认并在卷佐证。被告孔一提出的质证意见“借款合同中除落款处其亲笔签名外，均非其填写”的内容即为第十四条特别约定条款。原被告双方就借款合同形成争点的内容，同时对借款人权利义务产生实质性影响的即为第十四条第五项第六目关于自助贷款的罚息率的约定，罚息率填充栏内为空白。本院认为，对逾期贷款收取罚息是国内各家银行通行的做法。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；……。”根据《零售授信额度借款合同》的约定及法律规定，《零售授信额度借款合同》及现行法律规定能够作为认定被告承担逾期罚息的法律事实。综上所述，原告所提证据，能够证明与二被告存在金融借款法律关系，及二被告逾期还款的主要法律事实。具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及庭审查明的事实，本院认为双方争议的焦点问题系被告孔一是否应当承担逾期罚息、复利，被告安菲菲是否应当承担共同还款责任。原告认为罚息、复利在借款合同中有明确约定，被告仅抗辩银行工作人员没有告知，没有任何根据。不能以被告是否阅读了该借款合同内容来认定借款人对借款合同的内容是否知情。借款人在签订借款合同时，作为成年人应当查看借款合同的内容。不能因在借款到期后，因未清偿本息被原告诉至法院再以借款合同内容为由提出抗辩。且，关于罚息和复利的约定，也并非是原告一家银行有此约定，对于此约定，符合我国现行法律法规对于银行金融借款的规定，原告的本笔借贷业务是在合法合规的情况下向被告发放，罚息、复利利率的约定并没有超出法律及央行政策的规定。被告安菲菲提出其已经离婚，不再承担还款责任的理由不能成立，辩论意见同上述质证程序中所作的解释；被告孔一承认借款是事实，但提出没有得到借款合同，对于罚息、复利利率的约定不知情。银行应当对罚息、复利利率等各项费用协商或减免；被告安菲菲没有辩论意见。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束，合同双方均应遵照履行。原被告签订的兴银济宁个借字2017-3068号《零售授信额度借款合同》，系双方真实意思表示的结果，不违反法律的强制性规定，是依法成立有效的合同。原被告双方均应遵照履行。对逾期贷款收取罚息、复利是国内各家银行通行的做法。又，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条之规定，被告孔一不能因其不知法律而免责。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定，当事人协商一致，可以解除合同。安菲菲与孔一协议解除婚姻关系，但其并未与兴业银行济宁分行协商解除兴银济宁个借字2017-3068号《零售授信额度借款合同》。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十五条规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，有权基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿。被告安菲菲与被告孔一虽己离婚，并就婚姻关系存续期间的债权债务作出安排，但仍应依据法律规定承担共同偿还债务责任。据此，原告兴业银行济宁分行诉求被告安菲菲、孔一依据借款合同承担清偿责任，有事实根据和法律依据，本院依法予以支持。综上所述，原告兴业银行济宁分行诉求被告孔一、安菲菲偿还借款本金249999.97元及利息、复利、罚息，并承担本案的诉讼费2525元、保全费2020元，有事实根据和法律依据，本院依法予以支持。原告诉求被告孔一、安菲菲承担为追偿债权支出的律师费，本院按其己实际支出15000元予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第七条、第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告孔一、安菲菲于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司济宁分行借款本金249999.97元及相应的利息、复利、罚息（利息、复利、罚息的计算按兴银济宁个借字2017-3068号《零售授信额度借款合同》约定计算至清偿完毕之日止）。二、被告孔一、安菲菲于本判决生效之日起十日内给付原告兴业银行股份有限公司济宁分行支出的律师费15000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2525元，保全费2020元，由被告孔一、安菲菲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  钱道习二〇二〇年九月四日书记员  胡婷婷