山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0812民初1977号原告：徐俊章，男，1960年9月17日出生，汉族，住济宁高新区。委托诉讼代理人：闵令诗，山东九州匡正律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司济宁市兖州区支公司，住所地济宁市兖州区龙桥街道办事处龙桥北路184号，统一社会信用代码9137088286611210XB。负责人：刘卉，该公司经理。委托诉讼代理人：李文章，山东众睦律师事务所律师。第三人：济宁大地建筑劳务有限公司，住所地济宁市兖州区漕河镇谷肖中路8号，统一社会信用代码91370882MA3C68JWON。法定代表人：徐庆通，该公司执行董事。第三人：郭书香，女，1952年2月17日出生，汉族，住济宁高新区。第三人：程巧苓，女，1975年2月28日出生，汉族，住济宁高新区。第三人：李梦杰，女，2000年9月24日出生，汉族，住济宁高新区。第三人：李某，男，2011年5月18日出生，汉族，住济宁高新区。法定代理人：程巧苓（与李某系母子关系），住济宁高新区。原告徐俊章与被告中国人寿保险股份有限公司济宁市兖州区支公司（以下简称“人寿公司”）、第三人济宁大地建筑劳务有限公司（以下简称“大地公司”）、程巧苓、李梦杰、李某、郭书香人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月21日公开开庭进行了审理。原告徐俊章及其委托诉讼代理人闵令诗，被告人寿公司的委托诉讼代理人李文章，第三人大地公司、程巧苓并作为李某的法定代理人、李梦杰、郭书香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徐俊章向本院提出诉讼请求：1.判令人寿公司向徐俊章支付保险金510000元；2.诉讼费用由人寿公司承担。事实和理由：2019年11月19日，大地公司在人寿公司处购买被保险人包括李卫军在内的国寿绿洲团体意外伤害保险（B型）（2013版）、国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险、国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险，保险合同号为2019370803845400016331，上述保险于2019年11月20日生效，保险合同期满日为2020年10月19日。2019年12月9日，李卫军在福建省宁德市施工期间意外受伤死亡，符合国寿绿洲团体意外伤害保险（B型）（2013版）第五条第一款的规定，属于保险责任，且事故发生在保险期间。为妥善处理理赔事宜，徐俊章向李卫军亲属第三人李梦洁、郭书香、程巧苓、李某赔偿共计120万元并签订协议书，该协议书约定被告理赔的款项归徐俊章所有。徐俊章向被告申请理赔，人寿公司拒绝。徐俊章要求人寿公司赔付保险金510000元。人寿公司辩称，一、根据案涉保险合同的约定，我公司是对意外伤害身故进行理赔，对于李卫军的死亡是否属于该合同约定的意外死亡存有异议，如经法庭调查属于保险合同约定的保险事故，我公司将依照约定向适格的保险权益受益人给付保险金；二、徐俊章曾到我公司柜面申请理赔保险金，但是因为徐俊章所提交的材料不能确认被保险人的继承人即大地外的第三人已将保险金权益转让给徐俊章，并且所提交的材料也不足以确认被保险人李卫军为意外身故，故我公司未有受理徐俊章的理赔申请；三、因为我公司拒赔徐俊章请求合理有据，其提起本案诉讼，诉讼费用应当由其自行承担；四、徐俊章与第三人所签订的关于转让保险受益权的协议中，由于保险人名称、保险款项、保险险种均不明确，因此不能确认该保险条款权益即为本案的保险权益，李卫军与其公司无其他保险关系。大地公司述称，我公司在福建省宁德市承接了福建省闽光钢铁有限公司的钢结构制作安装工程，我公司承包的劳务。徐俊章是我公司在这个项目上的负责人，经济、风险责任、现场人员管理以及劳务费用支出由徐俊章承担。我公司于2019年10月19日在人寿公司投保了国寿绿洲团体意外伤害保险（B型）（2013版）、国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险、国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险，合同号：2019370803845400016331。保险费由我公司全额支付给了人寿公司，合同于2019年11月20日生效，到期日为2020年10月19日。被保险人是我公司在赛岐镇当地租用的一个车间内的所有的员工，包括李卫军及徐俊章。当时死者李卫军的所有事情均是由徐俊章处理的，徐俊章已经把李卫军所有的费用赔付给家属，并且家属已经承诺把所有的保险权益转让给徐俊章。我公司放弃向人寿公司主张案涉的理赔权益，并将该权益转让给徐俊章，希望保险公司尽快向徐俊章理赔。程巧苓、李某述称，李卫军出事时徐俊章还欠着李卫军的工资，徐俊章是于2020年7月才给付的工资。徐俊章与其家人签订协议时，说是购买的保险金额为40万元，先由徐俊章赔付给其家人，徐俊章再向人寿公司理赔去。其家人同意人寿公司将保险金额赔付给徐俊章。协议时说的保险公司理赔40万元其家人才签的字，如理赔超出40万元，超出的部分应归其家人所有。另外，李卫军没有住院。李梦洁述称，已经收到了徐俊章转账110万元，其他意见与程巧苓一致。郭书香述称，李卫军没有住院，家里人去的时候李卫军就去世了，医疗费票据不一定是真的。已经收到了徐俊章转账10万元，其他意见与程巧苓一致。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：大地公司在福建省宁德市承接钢结构制作安装工程，徐俊章是大地公司在该工程项目上的负责人，李卫军受徐俊章的雇佣在该项目上工作。大地公司于2019年10月18日在人寿公司投保了国寿绿洲团体意外伤害保险（B型）（以下简称意外伤害保险）、国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险（以下简称意外住院保险）、国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险（以下简称意外费用保险），保险期间为自2019年10月20日起至2020年10月19日止，被保险人人数为75人，其中，意外伤害保险的保险金额为3750万元（每名被保险人保险金额为50万元），意外住院保险的保险金额为135万元(每名被保险人保险金额为18000元)，意外费用保险的保险金额为375万元(每名被保险人保险金额为50000元)。2019年11月19日，上述三项保险的被保险人发生变动，减少被保险人刘军，增加被保险人李卫军，保险金额及被保险人人数未变动。2019年12月9日，为给大地公司承接的工程项目制作构件，在赛歧镇当地一加工厂车间内，李卫军因操作行车吊装钢板用卷板机卷板，因吊装用的铁销断裂，砸中头部使其受伤。送医后，经福安市医院救治，后转入宁德市闽东医院（福建医科大学附属闽东医院）治疗，诊断为重物砸伤：重型颅脑外伤，当日16时06分，李卫军经抢救无效死亡。李卫军的法定继承人包括其母郭书香、其妻程巧苓、其女李梦杰、其子李某。2019年12月13日，徐俊章作为甲方与程巧苓、李梦洁、李某、郭书香作为乙方签订协议书一份，因李卫军在福建省宁德市施工期间死亡，甲方一次性支付乙方死亡赔偿金、丧葬费、赡养费、被扶养人生活费等赔偿款120万元；保险公司所赔付的款项归甲方所有。协议书签订后，徐俊章按照协议约定通过中国农业银行转账向李梦洁支付了110万元，向郭书香支付了10万元，共计120万元。2020年8月24日，人寿公司与徐俊章达成协议，因李卫军发生保险事故，经人寿公司核查确认，意外住院保险、意外费用保险理赔金额应为8100元。本院认为，本案的争议焦点为1.李卫军的死亡是否属于保险事故即意外伤害，如属于保险事故，保险理赔金额如何确定；2.徐俊章是否取得了案涉保险受益权并可向人寿公司行使保险金请求权。关于争议焦点1.不同的保险有不同的保障范围，只有所发生的事故属于相应保险的保障范围，保险公司才应进行保险赔付。案涉保险承保的保险事故是被保险人遭受意外伤害导致身故的情形。被保险人李卫军在工地施工期间遭重物砸中头部而身亡，致害原因存在于被保险人之外，具有外来性；致害事故的发生并非被保险人所预期或预见，具有突发性；损害的发生并非被保险人的故意，具有非自愿性。因此，本院认定导致被保险人李卫军身亡的事故是意外伤害，符合案涉保险所承保的保险事故情形，人寿公司应承担保险责任，并向适格的保险受益人给付保险金。关于保险金的数额，根据案涉保险合同的约定，每名被保险人的意外伤害保险金额为50万元，经人寿公司核算，案涉意外住院保险、意外费用保险金理赔额为8100元，共计508100元，事实清楚，本院予以确认。关于争议焦点2.《中华人民共和国保险法》第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人的指定不明无法确定的……。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条规定：保险事故发生后，受益人将本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。本案中，在被保险人李卫军死亡且没有指定受益人的情况下，案涉保险金的请求权依法应由李卫军的合法继承人享有，该权利属于纯财产性质的债权，与其他普通财产权利并无不同，可以自由转让。对其转让效力的认定应以债权转让的一般规则为准。程巧苓、郭书香、李梦洁、李某作为李卫军的合法继承人与徐俊章签订协议，将案涉保险事故的保险金请求权转让于徐俊章，系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。徐俊章已按协议约定全部履行了给付义务，徐俊章因此受让取得了该保险金请求权，后向保险人人寿公司主张保险权益，要求人寿公司支付保险金508100元，后认可人寿公司核算确认的保险金为508100元，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。对第三人程巧苓、李梦洁、李某、郭书香提出的如保险理赔超出40万元，超出的部分应归其家人所有的意见，未提供证据证明，且与协议书约定的内容不一致，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条规定，判决如下：中国人寿保险股份有限公司济宁市兖州区支公司于本判决生效之日起十日内支付徐俊章保险金508100元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8880元，减半收取计4440元，由中国人寿保险股份有限公司济宁市兖州区支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员 庞 伟二〇二〇年九月七日书记员 张冬梅