云南省南华县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云2324民初1117号 原告：云南南华农村商业银行股份有限公司；住所地：南华县龙川镇龙泉东路259号。 统一社会信用代码：91532324217520728M。 法定代表人：李永贵，职务：董事长。 委托代理人：李晓娟，云南天外天（楚雄）律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。 被告：唐发旺，男，1965年4月8日生，汉族，初中文化，农民，住云南省楚雄彝族自治州南华县。 被告：周琼英，女，1967年9月2日生，汉族，小学文化，农民，住云南省楚雄彝族自治州南华县。 原告云南南华农村商业银行股份有限公司（以下简称：农商行）诉被告唐发旺、周琼英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案受理。本院依法适用简易程序，于2020年9月18日公开开庭进行了审理，原告委托代理人李晓娟、被告唐发旺、周琼英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行起诉请求：一、判令解除原告与被告签订的《个人购房借款合同》；二、判令被告唐发旺、周琼英共同偿还原告借款本金144152.91元，支付至2020年7月10日止的利息（含罚息、复利）747,3.17元,并承担自2020年7月11日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人购房借款合同》约定的标准计算）；三、原告对登记在唐发旺、周琼英名下的位于南华县的房产【房屋所有权证：云（2018）南华县不动产权第0000397号】折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由:2016年12月26日，被告唐发旺、周琼英因购买水岸林语Ｂ区8幢2单元301室的房屋向原告申请贷款，2017年2月10日原告与二被告签订了《个人购房借款合同》【合同编号：0513011840170210510000001】，该借款合同约定贷款金额为180000元，贷款期限为10年（即2017年2月10日至2027年2月10日），利率为以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%，确定为年利率5.1450%。合同约定的还款方式为按月等额本息还款法，并约定借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息,贷款人有权宣布未偿还款项立即到期并要求清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。为保证贷款合同的全面履行，被告唐发旺、周琼英将所购房屋（水岸林语Ｂ区8幢2单元301室）抵押给原告，并于2018年8月2日办理抵押登记手续。贷款合同签订后，原告依约向被告发放了借款，被告在合同履行中，未履行按月还本付息的义务多次拖欠借款本息未还。截止2020年7月10日，被告违约月数己达30个月，尚欠借款本金144152.91元，利息（含罚息、复利）7473.17元，被告的行为违反了法律规定和双方合同的约定，已经构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告清偿全部借款本息。综上所述，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国物权法》等法律的相关规定，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。庭审中，原告将第二项诉讼请求变更为：判令被告唐发旺、周琼英共同偿还原告借款本金138751.34元，支付至2020年9月10日止的利息（含罚息、复利）6283.44元，并承担自2020年9月11日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人购房借款合同》约定的标准计算）。 被告唐发旺、周琼英辩称，借款的事实及现差欠款的事实是存在的，我家属异地搬迁的扶贫户，我们现居住的房子是政府叫卖，让我们搬迁搬进去的，我们本来也没有能力买，之后又说政策改变，扶贫款少了，之后我们就还不上贷款，原来老家的住房也被拆除了，不能拍卖、变卖现在的房子，如卖了后将暂无居住场所。我跟我妻子都在生病，12月份就开始住院，现在仍然生病还在治疗；在开庭之前政府补助我们八千块，我已经用于还贷款了，现差欠的数额没有诉状上的这么多了。 本案中，双方当事人的主要争议焦点是：1、合同是否应当解除？2、如果符合解除条件，合同解除后应当如何处理？ 原告提交的证据材料：第一组：1、借款申请书；2、同意承担连带责任保证书；3、个人贷款共同还贷承诺书；4、《个人购房借款合同》；5、借款借据。欲证明：2016年12月26日，被告唐发旺、周琼英因购买住房资金不足，向原告云南南华农村商业银行股份有限公司申请借款。为此，双方于2017年2月10日共同签订《个人购房借款合同》。借款合同对借款金额、用途、期限、利率、罚息、复利、还款方式、违约责任等进行了明确的约定。2017年2月10日，原告向被告唐发旺、周琼英提供借款人民币18万元的事实；第二组：1、抵押承诺书；2、房屋所有权证；3、不动产登记证明；欲证明：为保证贷款合同的全面履行，借款合同约定唐发旺、周琼英将所购房屋【房屋所有权证：云（2018）南华县不动产权第0000397号】抵押给原告，两被告出具抵押承诺书给原告，并办理抵押登记手续的事实；第三组：1、个人逾期催收通知书；2、贷款账（至2020年9月10日止的帐目）。欲证明：被告唐发旺、周琼英借款后，未按合同约定归还借款本息，截止第2020年7月10日，被告违约月数达30个月，尚欠借款本金144,152.91元，利息〔含罚息、复利〕7473.17（上述证据均系与原件核对无异的复印件）。 经质证，二被告对上述证据未提出异议，仅表示对第三组中的证据2认为自己看不懂，但认可该证据。 被告在本案中未提交证据。 经审查，本院认为原告提交的、被告无异议的证据，符合证据的基本特征，能证明所欲证明的事实，本院予以认定。 根据对上述证据的认定，结合双方当事人庭审中的陈述，本院认定本案法律事实如下： 2016年12月26日，被告唐发旺、周琼英因购买水岸林语B区8幢2单元301室的房屋向原告申请贷款，2017年2月10日原告与二被告签订了《个人购房借款合同》【合同编号：0513011840170210510000001】，该借款合同约定贷款金额为180,000元，贷款期限为10年（即2017年2月10日至2027年2月10日），利率为以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%，确定为年利率5.1450%。合同约定的还款方式为按月等额本息还款法，并约定借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。如借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时足额偿还借款本息,贷款人有权宣布未偿还款项立即到期并要求清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。为保证贷款合同的全面履行，被告唐发旺、周琼英将所购房屋【（水岸林语B区8幢2单元301室），房屋所有权证：云（2018）南华县不动产权第0000397号】抵押给原告，并于2018年8月2日办理抵押登记手续。贷款合同签订后，原告依约向被告发放了借款，被告在合同履行中，未完全履行按月还本付息的义务，多次拖欠借款本息未还，特别是自2019年11月11日后就未再归还借款，至2020年7月10日止，二被告已连续有八个还款期未履行还款义务欠借款本金144,152.91元，利息（含罚息、复利）7473.17元。故原告农商行向本院提起诉讼。另查明，2020年9月10日，原告又归还了本息7914.93元，故仍欠本金138,751.34元，利息（含罚息、复利）6283.44元。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。如一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；本案中，二被告向原告借款，设立了抵押并进行登记，各对应方为此订立了相对应的合同，合同对应方自愿在合同中约定了权利、义务、违约责任、还款期限等相关事项符合法律规定，均属有效合同。在该合同履行过程中，原告已依合同约定向被告发放了借款，但被告却未完全依照法律履行自己还款付息的合同义务，已构成了违约，且根据其违约行为，结合合同的约定，原告的诉讼请求符合法律的规定，本院予以支持。 综合上述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第六十条及《诉讼费交纳办法》第二十九条第一款之规定，判决如下： 一、解除原告南华县农村商业银行股份有限公司与被告唐发旺、周琼英签订的《个人购房借款合同》[合同编号：0513011840170210510000001]。 二、由被告唐发旺、周琼英于判决生效后60日内共同偿还原告借款本金138,751.34元，支付至2020年9月10日止的利息〔含罚息、复利〉6283.44元,并承担自2020年9月11日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人购房借款合同》约定的标准计算）； 三、由被告唐发旺、周琼英在其提供的抵押房地产价值范围内承担抵押担保责任，对登记在唐发旺、周琼英名下的位于南华县的房产【房屋所有权证：云（2018）南华县不动产权第0000397号】在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3332元，适用简易程序审理，减半收取1666元，由被告唐发旺、周琼英承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年以内向本院申请强制执行。 审判员  张文豪 二〇二〇年九月二十四日 书记员  马继佳