山东省昌乐县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0725民初2585号 原告：张治国，男，1977年3月23日出生，汉族，住昌乐县。 委托诉讼代理人：孙小杰，昌乐五图法律服务所法律工作者。 被告：中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司，住所地：潍坊市胜利东街228号。 负责人：李茂富，总经理。 委托诉讼代理人：冀玲玲，山东舜翔（潍坊）律师事务所律师。 原告张治国诉被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司（简称人保潍坊公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张治国的委托代理人孙小杰，被告人保潍坊公司的委托代理人冀玲玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告张治国向本院提出诉讼请求：一、判令被告赔偿原告各项经济损失共计118000元；二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2020年3月20日上午11时许，原告驾驶鲁Ｇ×××××号自卸货车，在昌乐县南塔山干活时，在开车门下车时，不慎跌落，导致其腿及脚踝骨折，在中国人民解放军89医院治疗，后鉴定为十级伤残。原告于2020年2月29日在被告处投保驾驶员意外伤害保险一份，保险限额150000元。 被告人保潍坊公司辩称，事故发生属实，投保驾驶员意外伤害保险属实，对原告的医疗费损失在扣除免赔额后在医保范围内按照80%比例赔付，但以不超过保险额的10%为限，伤残赔偿金应按照保险条款2.1.2约定的赔付比例和根据《人身保险伤残评定标准》评定的伤残等级依法赔付。原告伤残十级应以不超过保险限额的10%为限，鉴定费、诉讼费不予承担。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年2月28日，原告张治国向被告人保潍坊公司投保机动车驾驶人员意外伤害保险，投保后被告将电子保单及保险条款发送给原告，但原告接受到的保险条款系空白纸，并无任何内容。接受的电子保单中没有原告的签名，电子保单中载明：鉴于投保人已经仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容（包括但不限于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款），愿意以上述保险条款的约定为基础向保险人投保机动车驾驶人员意外伤害保险，并按本保险合同约定支付保险费，保险人同意按照本保险合同的约定承担保险责任，特立本保险单为凭。保障项目一栏内容为“意外身故、残疾给付，意外医疗费用补偿（给付比例80%，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元，累计给付医疗保险金占保险金额的比例为10%）”；保险金额一栏内容为“150000元”；适用中国人民财产保险股份有限公司条款一栏内容为“机动车驾驶人员意外伤害保险条款”；保险时间为“自2020年2月29日零时起至2021年2月28日二十四小时止”；保险费合计450元。客服热线为95518。2020年3月20日上午11时许，原告驾驶鲁Ｇ×××××号自卸货车在昌乐县南塔山干活时，在开车门下车时，不慎跌路，导致其腿及脚踝骨折。原告受伤后在中国人民解放军第八十九医院住院治疗。原告受伤后即时给被告客服热线进行了告知，并由相关人员和原告进行了电话联系。2020年6月23日，经原告申请，本院委托潍坊昌乐司法鉴定所对原告的伤残等级进行了司法鉴定，2020年7月8日，潍坊昌乐法院司法鉴定所出具潍昌鉴所［2020］临鉴字第149号鉴定意见书，经鉴定，张治国外伤构成伤残十级。 另查明，被告提供的中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款中1.2被保险人项载明：持有公安交通管理部门发放的有效驾驶执照、身体健康、年龄在18周岁（释义见8.1）至60周岁的驾驶各类机动车辆的人员，可作为本保险合同的被保险人。2.1保障内容项载明：在保险期间内被保险人遭受意外伤害（释义见8.2），并因该意外伤害导致其身故、残疾或支出医疗费的，保险人按照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。第2.1.2残疾保险责任项载明：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该因外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（释义见8.3）（简称《评定标准》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如果180日治疗未结束的，按当日的身体情况进行伤残评定，并据此给付残疾保险金。（1）被保险人因同一意外伤害造成两处或两处以上伤残时，保险人根据《评定标准》规定的多处伤残评定原则给付残疾保险金。（2）被保险人如在本次意外伤害之前已有残疾，保险人按合并后的残疾程度在《评定标准》中所对应伤残等级的给付比例扣除原有伤残程度在《评定标准》中所对应伤残等级的给付比例，给付残疾保险金。2.1.3意外医疗保险责任项载明：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）二级或二级以上医院或保险人认可的医疗机构进行治疗，保险人按下列约定给付意外医疗保险金，（1）对于被保险人在每次意外伤害中所支出的必要且合理的，符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，保险人在扣除社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）已经补偿或给付部分以及本保险合同约定的免赔额后，对其余额按本保险合同约定的给付比例和门、急诊限额给付意外医疗保险金。免赔额、赔付比例和门、急诊限额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。（3）保险人累计给付的医疗费用保险金的责任以保险金额的一定比例为限，该比例在保险单中载明。（4）意外医疗保险责任适用补偿原则。被保险人通过任何途径所获得的医疗费用补偿金额总和以其实际支出的医疗费用金额为限，被保险人已经从社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）获得相关医疗费用补偿的，保险人仅对扣除已获得补偿后的剩余医疗费用，按照合同约定承担给付保险金责任。8.1项载明：以法定身份证明文件中记载的出生日期为基础计算的实足年龄。8.2项载明：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害。8.3项载明：《人身保险伤残评定标准》指中国保险行业协会发布的人身保险伤残程度评定与保险金给付比例标准。上述保险条款及评定标准被告并未提供相关证据证明已交付给原告，且就保险条款的约定内容向原告进行了说明。 再查明，原告本次事故的损失为：扣除医疗保险支付的医疗费后原告支付医疗费37835.06元，残疾赔偿金84658元（42329元×20年×10%）、鉴定费1000元、鉴定检查费540元。 本院认为，原告投保机动车驾驶人员意外伤害保险，被告无异议，双方形成意外伤害保险合同关系，予以确认。本案争议焦点系被告支付原告保险金的数额。原告收到的被告发送的电子保单中明确约定了意外医疗费用赔偿标准和原则，对此原告应是知情的，该项内容应视为双方保险合同的内容，合法有效，故原告的医疗费用保险金应按此约定赔付，被告应赔付原告医疗费用保险金为15000元，原告主张按实际费用赔付不符合合同约定，不予支持。关于残疾保险金一项，《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。本案中，被告主张应按保险条款的相关约定进行伤残鉴定及按残疾等级和比例赔偿，但被告并未将保险条款及人身伤残评定标准交付给原告，虽然电子保单中载明投保人已经知悉保险款，但实际原告并未收到也对其中的约定内容并不知情，被告也没有证据证明原告收到并知悉保险条款。且在被告发给原告的电子投保单中也未载明残疾保险金的赔偿比例及原则。残疾保险金赔付系双方合同的一项主要权利义务，影响原告切身利益，被告没有将格式条款交付并就合同内容向原告进行说明，有损原告利益，不符合上述法律规定，故被告主张按保险条款及伤残评定标准赔付没有事实及法律依据，其辩称意见不能成立，不予采纳。关于残疾等级一项，法院委托对原告伤残鉴定时，被告并未提出要求按照《人身保险伤残评定标准》进行签订，故鉴定部门按照一般人身伤残评定标准进行评估，认定原告伤残构成十级并无不当，予以确认。据上，被告依法应在保险限额内赔偿原告伤残保险金84658元。关于鉴定费及鉴定检查费，因该费用确系原告必要支出，理应由被告赔付。综上，被告应赔偿原告医疗费、残疾赔偿金等其他费用共计101198元（15000元+84658元+1000元+540元）。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条之规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司于判决生效后十日内支付原告张治国意外伤害保险金101198元。 二、驳回原告张治国的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2660元，减半收取1330元，由原告张治国负担190元，被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司负担1141元。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  陈广华 二〇二〇年九月二十九日 书记员  孙冬珂