安徽省宣城市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖18民终1101号 上诉人（原审被告）：宁庭纪，男，1982年12月29日出生，汉族，住安徽省广德市。 被上诉人（原审原告）：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行，住所地安徽省广德市桃州镇桃州南路15号。 主要负责人：黄名光，该支行行长。 委托诉讼代理人：郑文彬，男，该支行客户经理。 上诉人宁庭纪因与被上诉人安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行（以下简称马鞍山农商行广德支行）信用卡纠纷一案，不服安徽省广德市人民法院（2020）皖1822民初1021号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 宁庭纪上诉请求：撤销一审判决，改判不支持马鞍山农商行广德支行利息和违约金的诉讼请求。事实与理由：1.2019年11月23日，宁庭纪主动偿还了2100元，实际应欠马鞍山农商行广德支行本金22900元；2.2019年12月10日，宁庭纪与马鞍山农商行广德支行签订一份分期还款协议，约定自2019年12月20日起，宁庭纪每月还款2000元，直至还清；3.对一审法院判定的利息及违约金不认可。 马鞍山农商行广德支行辩称，1.宁庭纪于2019年11月23日偿还的2100元已在系统中予以扣减，冲抵的是利息；2.2019年12月10日，宁庭纪单方出具还款承诺书，而非还款协议，且宁庭纪在出具承诺书后未归还任何款项；3.利息和违约金符合合同约定。一审判决正确，请求驳回上诉、维持原判。 马鞍山农商行广德支行向一审法院起诉请求：1.判决宁庭纪立即偿还杜鹃信用卡欠款本金人民币24640.85元，欠款利息人民币1167.14元及费用人民币1982.31元（利息和费用暂算至2020年3月10日）；2.按照安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约第三条第三款第1小项，判决宁庭纪以透支本金24640.85元为基数，2020年3月10日起至判决确定给付之日止按万分之五支付利息；3.按照安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约第三条第三款第2小项，判决宁庭纪以最低还款额24640.85元为基数，2020年3月10日起至判决确定给付之日止按每月5%支付滞纳金。 一审法院认定事实：2017年4月28日，宁庭纪在填写杜鹃信用卡申请表时查阅了《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》及费用收取方式等重要提示（均印刷在申请表背面），并在申请表中签名确认：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。领用合约第三条第三款明确规定了信用卡的还款条款，其中“1、甲方除透支取现或转出个人账户交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现或转出个人账户交易外的透支利息。甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息，透支利息按月计收复利，未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元”。该领用合约约定信用卡申领人为甲方，即宁庭纪。宁庭纪于2018年3月7日使用了该卡，约定的到期还款日为2019年9月27日，后宁庭纪于2019年11月23日归还了马鞍山农商行广德支行部分本金、利息及违约金；截至2020年3月10日，宁庭纪尚欠马鞍山农商行广德支行本金24640.85元，利息1167.14元。马鞍山农商行广德支行诉求中的费用1982.31元实际是截至2020年3月10日的违约金。 一审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费方式。信用卡申请表、领用合约是明确双方权责的契约性文件，宁庭纪自愿向马鞍山农商行广德支行申办信用卡并签约，马鞍山农商行广德支行也同意向宁庭纪核发信用卡，由此，宁庭纪与马鞍山农商行广德支行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系；该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，领用合约应当作为规范双方权利义务关系的依据，双方应当遵守信用卡领用合约及杜鹃信用卡章程规定的有关条款；同时，宁庭纪使用该卡，应当接受杜鹃信用卡章程、领用合约等相关条款的约束，现宁庭纪使用信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，构成违约，依法应承担违约责任。故马鞍山农商行广德支行要求宁庭纪按照杜鹃信用卡章程及领用合约的约定归还透支的本金及支付相应利息并承担违约责任，于法无悖，予以支持。关于违约金，领用合约第三条第三款第2项明确约定，宁庭纪逾期还款“除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元”，马鞍山农商行广德支行按每月5%计算违约金，与该约定的计算方法不符，酌情予以调整，调整为按最低还款额的差额部分即24640.85元的5%计算违约金，宁庭纪应支付的违约金为1232.04元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、宁庭纪应于判决生效之日起十日内归还安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行杜鹃信用卡透支的本金人民币24640.85元及其利息（该利息应以人民币24640.85元为基数，自2020年3月11日起，按照每日万分之五的利率计算至实际清偿之日止）；二、宁庭纪应于判决生效之日起十日内支付安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行截至2020年3月10日的利息1167.14元；三、宁庭纪应于判决生效之日起十日内支付安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行违约金1232.04元；四、驳回安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取250元，由宁庭纪负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。 本院二审经对一审证据及一、二审当事人陈述内容的综合审查，对一审判决查明的事实予以确认。 本院认为，一、关于2019年11月23日偿还的2100元，马鞍山农商行广德支行一审提举的银联数据智能信用卡管理系统数据表反映，马鞍山农商行广德支行确已收到该笔还款，马鞍山农商行广德支行称该笔还款用于冲抵利息于法不悖。二、关于宁庭纪所称的2019年12月10日双方签订一份分期还款协议，其并未提交证据证明，且宁庭纪在其后也未偿还任何欠款，现宁庭纪上诉主张依据该协议履行没有事实及法律依据。三、关于利息和违约金，领用合约对利息和违约金均有明确约定，应予支持。一审以马鞍山农商行广德支行主张的违约金计算方法与领用合约的约定不符，酌情调整为按最低还款额的差额部分计算违约金，并未违反相关法律规定。综上，宁庭纪的上诉请求和理由均不能成立，一审认定事实清楚，适用法律正确，判决结果并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费500元，由上诉人宁庭纪负担。 本判决为终审判决。 审判长  杨学军 审判员  赵 萍 审判员  王 瑶 二〇二〇年九月十四日 法官助理姚玉卓 书记员林开亭 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； ……