西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初13198号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行，住所地：西安市高新区。负责人：史战胜，该分行行长。委托诉讼代理人：任海，陕西稼轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：周倩阳，陕西稼轩律师事务所律师。被告：董建波，男，1977年6月14日出生，汉族，住西安市雁塔区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行（以下简称邮储西安分行）诉被告董建波信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储西安分行的委托诉讼代理人任海、周倩阳，被告董建波到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储西安分行向本院提出诉讼请求，1.依法判令被告向原告偿还信用卡本金人民币17667.87元、息费（包括逾期利息、滞纳金等）人民币6603.61元（暂计算至2019年12月20日，实际应支付至实际还清全部本金及息费之日止)，暂共计人民币24271.48元；2.本案诉讼费用及原告实现债权的费用由被告承担。事实及理由：被告于2013年10月16日在原告处申领中国邮政储蓄银行信用卡金卡，卡号为XXXXXXXXXXXX7074，透支额度人民币20000元，已充分了解并清楚知晓中国邮政储蓄银行信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的各项规则，且合约第八条第二款明确约定，原被告提起诉讼，应提交合同签订地，即原告住所地人民法院管辖。合同签订后，原告依约向被告发放了信用卡，被告申领该信用卡进行消费后却未依约还款。截至2019年12月20日，被告已逾期14期未足额偿还透支本金及息费，累计透支本金计17667.87元，息费计6603.61元，暂合计24271.48元。原告曾多次通过电话、上门催收等方式催讨，但被告却一直拖欠，至今未结清透支本金及息费。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第三条、第五条的约定，被告的行为已明显构成违约。因此，为了维护原告的合法权益，现诉至法院，望判如所请。被告董建波辩称，信用卡确系本人申领，额度为20000元。自信用卡开卡后至无法使用期间，一共偿还45000元。其在2018年有多笔还款。根据被告的实际还款，被告也仅欠款158.27元。因此，对于原告的还款及计息方式均不认可。经审理查明，被告董建波于2013年10月16日向中国邮政储蓄银行申领信用卡，后被告的申请获得批准。原告向被告核发了卡号为XXXXXXXXXXXX7074的信用卡。被告在信用卡申领表中确认可：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”中国邮政储蓄银行信用卡领用合约约定：持卡人非现金交易从交易入账日至发卡行规定的还款日为免息期，在免息期内偿还当期已出账单的全部款项，无效支付非现金交易利息。如在免息还款期内未偿还，应按照发卡行规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。透支利率为日息万分之五，按月计收复利。取款和转出转账交易，应按交易金额的一定比例缴纳手续费。透支取现手续费为交易金额的1%。持卡人应当按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他相关费用。收取的其他相关费用计入持卡人的信用账户。持卡人在到期还款日前为全额偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。关于还款的约定，还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对行用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。如持卡人超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约。发卡行有权自行或委托律师事务所等第三方机构追讨，因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由持卡人承担。本合约是对《章程》的解释和补充，本合约与《章程》不一致时以章程为准。发卡行如对合约内容进行变更的，应提前45天通过约定方式将变更事项告知持卡人。另，中国邮政储蓄银行信用卡章程中关于逾期利息、滞纳金以及还款顺序抵充的约定与上述领用合约的约定一致。审理中，原告提供了信用卡账单，账单信息显示，被告自2014年4月7日开始消费使用上述信用卡，截止2019年5月7日，被告董建波欠付信用卡金额为24271.48元。其中本金17667.87元、利息1080.06元、违约金5523.55元。根据原告提供的账单信息，截止2019年5月7日，原告对于被告欠付的信用卡欠款利息及违约金已经全部计停。也即截止该日，在原告的银行系统内，被告欠付的信用卡欠款金额固定为24271.48元。被告董建波对原告提供的账单信息不认可，且不认可原告的息费的计收方式。其提供了本人的还款记录，该还款记录与原告账单信息中的还款记录一致。另，原告称实现债权的费用即律师费，提供与陕西稼轩律师事务所签订的《法律服务合同》，该合同约定，诉讼案件诉讼阶段，收到人民法院判决书、调解书、裁定书等裁判文书后20个工作日内，应一次性支付代理费。根据该合同附件一中所列应付律师费为3000元。另查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行在其官方网站公布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告称自2017年1月1日起，对该行所有的信用卡客户，收费项目调整1、取消持卡人滞纳金收费项目；2、增加信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金，收费标准为“最低还款额未还部分的5%”。上述事实，有中国邮储银行信用卡申请表、信用卡章程、信用卡领用合约、信用卡催收记录、信用卡账单、委托代理合同、当事人陈述等证据及庭审笔录在卷佐证，并经核对无异，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，被告在原告处申请办理信用卡并开卡消费，双方即建立合同关系，信用卡章程及领用协议中约定的内容对双方均具有约束力，原被告双方均应按照合同约定履行。被告在使用原告提供的信用卡借款服务后应当依约按期履行还款义务，但被告却在使用款项后，长期不予归还，显系严重违约，被告应当承担违约责任。故原告依据合同约定要求被告偿还信用卡借款本金、利息、违约金及费用的诉讼请求依法应予支持。按照原告提供的对账单情况，被告所欠借款的利息及违约金全部已经停止计收，故其主张按照日利率万分之五计算2019年12月20日后所产生的利息，本院不予支持。关于被告辩称原告信用卡息费的计收不认可的问题，被告董建波提供的还款流水与原告的对账单还款一致，根据信用卡领用合约中关于逾期后所产生的相关费用的扣款顺序有明确的约定，被告并未提供证据证明原告的扣款没有按照合同约定，故对其辩称本院不予采信。关于原告主张律师费一节，领用合约中约定持卡人违约后发卡行所产生的催收费用（包含律师费）由持卡人承担，本案中原告诉讼过程中委托律师进行诉讼，该费用原告虽并未向被告支付，但律师费系原告必然会产生的费用，故对该主张本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告董建波应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行偿还信用卡借款本金17667.87元，利息及费用6603.61元，共计24271.48元。二、被告董建波应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行支付律师费3000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行其余的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费482元，减半后421元，由被告董建波承担。因原告已全部预交，故被告应将该款与上述款项一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审  判  员    秦        冰 二〇 二〇 年 九月十四 日 书  记  员    王   心   羽    打印：相丽华       校对：吕 颖   2020年  月  日送达1