重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初5063号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，行长。委托诉讼代理人：李玲，女，该支行员工。委托诉讼代理人：刘娟，女，该支行员工。被告：龚太光，男，1964年4月28日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称：农商行璧山支行）与被告龚太光信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人李玲到庭参加了诉讼。被告龚太光经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金863998.88元，利息390992.66元，共计1254991.54元（利息计算至2019年11月10日），以及所产生的滞纳金，滞纳金从2017年12月10日起，每月按最低还款额未还部分的5%计算，以后利息按日息万分之五计算，直至本息、滞纳金还清为止。2．本案诉讼费、执行费及其他法律程序产生的费用由被告承担。2020年8月12日，原告向本院提交《关于我行诉龚太光信用卡纠纷一案的补充说明》，重新明确诉讼请求为：1．判令被告向原告归还信用卡欠款本金863998.88元，支付截至2020年6月1日的利息390992.66元，违约金1337498.22元。2．判令被告立即偿还自2020年6月2日起的利息、违约金至欠款付清为止，以透支本金863998.88元为基数，按照日息万分之五计算利息；以每期最低还款额未还部分的5%计算逾期还款违约金。3．判令诉讼、执行费及其他法律程序产生的费用由被告负担。事实和理由：2011年1月18日，被告向原告申请办理信用卡。自2017年10月10日至2020年6月10日，被告刷卡消费863998.88元，被告一直未按约定归还信用卡资金，共产生利息390992.66元、滞纳金1337498.22元。按照重庆农商行信用卡章程规定：“对未偿还部分自记账日起计算，持卡人预借现金和超过信用卡额度用卡时不享受免息还款待遇，自记账日起计算，从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计算方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金。”截止2020年6月10日，共产生利息390992.66元及滞纳金（违约金）1337498.22元。经多次催收未果，为维护自身合法权益，特申请诉讼请求判如所请。被告龚太光未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：经审理查明，2011年7月15日，被告向原告提交了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》），在《申请表》中载明原告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）中，明确被告（申请人）为持卡人，双方就信用卡的申领使用相关事宜，订立本合约。《合约》中利息、费用及还款项下约定：2．除本章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3．持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4．……预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5．持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十六条约定：持卡人超过账户信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%超限费。其后原告经审核，向被告发放了的信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支。庭审中，原告举示被告持有的信用卡历史交易明细，显示截止2020年6月1日被告欠原告信用卡透支本金863998.88元、利息390992.66元、违约金1337498.22元（自2017年12月10日后开始产生违约金）。庭审中，原告举示了重庆农村商业银行于2016年11月16日在该行网站发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，主要内容为：一、取消“超限费”；二、将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”等。修订后的章程及领用合约从2017年1月1日起正式生效。若您对本次修订后的章程及领用合约内容有异议不再继续使用我行信用卡的，可向我行提出销户申请，我行将按规定为您办理销户手续。若您在之前未提出销户申请的，视为同意本次修订并将遵守修订后的章程及领用合约。庭审中，原告陈述，利息里面包含复利。上述事实，有原告的陈述，原告举示的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细、支行联动催收查询报表、《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》等在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告龚太光自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。关于原告请求被告归还原告信用卡欠款本金863998.88元，支付截至2020年6月1日的利息390992.66元，并支付自2020年6月2日起至欠款付清为止，以透支本金863998.88元为基数，按照日息万分之五计算利息。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。原告上述请求符合法律规定及双方约定，因此本院予以支持。关于原告主张的截至2020年6月1日的违约金1337498.22元以及2020年6月2日起以每期最低还款额未还部分的5%计算逾期还款违约金。原告提供的信用卡历史交易明细显示，被告在2017年1月1日前未产生应支付滞纳金的情况。依据2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告虽然在2016年11月16日通过该行网站发布了《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，公告中也明确了持卡人若不同意应当申请销卡。但本院认为，根据原告银行的相关规定，被告在未归还清欠款的情形下无法办理销卡，因此，原告公告的发布并不属于双方平等协商，也不能视为原告与被告就逾期未还款的行为是否收取违约金，以及相关收取方式和标准进行了约定。故原告主张的上述违约金缺乏相应依据，本院不予支持。被告龚太光经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃了相关诉讼权利，为此，被告应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告龚太光于本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行信用卡欠款本金863998.88元、截至2020年6月1日的利息390992.66元；并继续支付以欠付本金863998.88元为基数，从2020年6月2日起至付清之日止，按照日息万分之五计算的利息。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为8047.46元，由被告龚太光负担，限被告于本判决生效后七日内向本院缴纳。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行已预交受理费8047.46元，本院于本判决生效后退还原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二〇年九月十六日法官助理  孙海月书 记 员  王明静