湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初5695号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司，住所地武汉市江汉区建设大道568号新世界国贸大厦I座4312室。法定代表人：MARKLIMCHENKUO，董事兼总经理。委托诉讼代理人：彭小欢、闵黎，湖北诚明律师事务所律师。一般代理。被告：陈志平，女，1972年1月28日生，汉族，住址武汉市黄陂区，被告：杨雄，男，1962年1月31日生，汉族，住址武汉市武昌区，原告富登小额贷款（湖北）有限公司（以下简称原告）与被告陈志平、杨雄借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人闵黎到庭参加诉讼。被告陈志平、杨雄经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除合同编号为：富登鄂资服（2019）字第000180361号-1《授信合同》；2、被告立即清偿原告贷款本金共计人民币446155.03元；3、被告立即清偿原告贷款利息、罚息、管理费（暂计算至2020年1月15日欠款利息为7004.63元，罚息为1918.4元，计算方式详见利息计算表；之后的利息、罚息以欠付贷款本金为基数，自2020年1月16日至欠款付清之日止，按照年利率24%标准计算）；4、原告富登小额贷款（湖北）有限公司对被告陈志平、杨雄名下位于武汉市武昌区杨园街逸居苑小区3栋3单元2,3层2室（权证号：鄂[2016]武汉市武昌不动产权第0013457号、鄂[2016]武汉市武昌不动产权第0013458号）房屋以折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、被告方对于原告追索债务产生的包含律师费在内的一切费用；6、被告方承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2019年6月，原告与被告签订了合同编号为：富登鄂资服（2019）字第000180361号-1《授信合同》，约定原告向被告陈志平提供总额为人民币50万元的授信额度用于其他用途；被告杨雄就本《贷款合同》项下主债权和主债权的衍生利息、违约金、罚息以及为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用向原告提供承担连带责任保证；如被告陈志平构成违约，则原告有权解除《授信合同》及其他授信合同（如有），并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，有权要求被告立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、违约金、账户管理费和合同约定的相关费用，并要求被告陈志平、杨雄赔偿原告的其它损失；同时被告陈志平、杨雄以其所有的位于武汉市武昌区杨园街逸居苑小区3栋3单元2,3层2室（权证号：鄂[2016]武汉市武昌不动产权第0013457号、鄂[2016]武汉市武昌不动产权第0013458号）房屋为本《授信合同》提供抵押担保；原告与陈志平签订了《额度使用确认书》，被告提取了人民币50万元整，贷款期36个月（2019年6月21日起至2022年6月20日止），还款方式按照《额度使用确认书》附件之《还款计划表》每月还本付息。原告依约放款，被告陈志平未履行还款义务，已构成《贷款合同》所约定的违约情形。故原告诉至法院。被告陈志平、杨雄未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了《授信合同》、《最高额抵押担保合同》、《不动产登记证明》、《额度使用确认书》、还款计划表、放款凭证、对账单、结婚证复印件等证据，经庭审审核，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月21日，被告陈志平（甲方、授信申请人）、被告杨雄（丙方、连带保证人）与原告（乙方、授信人）签订《授信合同》一份（合同编号：富登鄂资服（2019）字第000180361号-1），约定：授信额度50万元；授信额度使用期限共38个月，即2019年6月21日至2022年8月20日；本合同项下贷款为有抵押担保借款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》（合同号：富登鄂资服抵（2019）字第000180361号-1）；本合同项下贷款为循环贷款；如甲方违约，乙方有权解除本合同，并有权宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用，有权优先处置变卖担保财产；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；丙方担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权的所有费用；保证期间自本合同签订生效之日起至本合同授信额度使用期限内最后一笔贷款本金及其所衍生的相关附加债务履行期限届满之日起三年。借款时被告陈志平、杨雄系夫妻关系。同日，被告陈志平（甲方、借款人）与原告（乙方、贷方）签订《额度使用确认书》（编号：富登鄂资服（2019）字第000180361号），约定：本次提款为甲乙双方已签署的《授信合同》（合同编号：富登鄂资服（2019）字第000180361号-1）项下提款；本次提款金额为50万元；提款使用期限36个月，自2019年6月21日至2022年6月20日，前述起点日期与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；本确认书项下提款之本金归还，严格依据本确认书附件之《还款计划表》的本金偿还金额；贷款还款采取等额本息方式，除第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为18290.11元。2019年6月21日，被告陈志平（甲方1、抵押人）、被告杨雄（甲方2、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押担保合同》（编号：富登鄂资服抵（2019）字第000180361号-1），约定：为确保乙方与陈志平于2019年6月21日至2022年8月20日签订的各份《授信合同》的履行，保障主合同项下乙方债权的实现，甲方愿意以其合法所有的财产为乙方基于上述主合同形成的债权提供抵押担保；甲方所担保的主债权本金最高不超过50万元；抵押物为被告陈志平、杨雄名下位于武汉市武昌区杨园街逸居苑小区3栋3单元2,3层2室房屋；抵押担保的范围为乙方依主合同享有的全部债权本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用。2019年6月25日，上述抵押房屋在房产管理部门办理了《不动产登记证明》（抵押权）。2019年6月26日，原告依约向被告陈志平转账支付50万元。借款后，被告陈志平于2019年7月26日至2019年11月26日期间偿还了前5期贷款（含罚息），共计偿还借款本金53844.97元，后未再还款。本院认为，原、被告签订的《授信合同》、《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定享有权利和履行义务。原告已依约提供了借款，但被告陈志平未依约归还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。借款时被告陈志平、杨雄系夫妻关系，而本案《授信合同》、《最高额抵押担保合同》中被告杨雄的签字视为其知晓该笔债务，故应当对被告陈志平的债务承担共同还款责任。原告主张解除合同的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。关于借款本金，贷款发放后，被告陈志平已偿还借款本金共计53844.97元，故剩余未还借款本金为446155.03元。对原告要求被告陈志平、杨雄偿还借款本金446155.03元的诉讼请求本院予以支持。关于原告要求被告陈志平、杨雄支付利息、罚息及账户服务费的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中合同约定的利息、罚息、账户服务费合并计算后超过年利率24%的法定限额。现原告主张按年利率24%的标准从2019年11月27日起计算至实际清偿之日止，符合事实和法律规定，本院予以支持。被告陈志平、杨雄以其房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告陈志平、杨雄未履行偿还义务的情况下，原告要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告要求被告承担其因实现债权而支出的费用，但未主张明确数额，亦未提交证据予以证明，故本院不予支持。被告陈志平、杨雄经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告富登小额贷款（湖北）有限公司与被告陈志平、杨雄于2019年6月21日签订的《授信合同》（合同编号：富登鄂资服（2019）字第000180361号-1）；二、被告陈志平、杨雄于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司偿还借款本金446155.03元；三、被告陈志平、杨雄于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司支付借款利息、罚息、账户管理费（合计金额以下欠本金为基数，按年利率24%的标准，从2019年11月27日起计算至实际清偿之日止）；四、如被告陈志平、杨雄未履行上述第二、三项判决确定的给付义务，则原告富登小额贷款（湖北）有限公司对被告陈志平、杨雄名下位于武汉市武昌区杨园街逸居苑小区3栋3单元2,3层2室房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费4063元，由被告陈志平、杨雄负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年九月二十四日法官助理叶俊速录员易贤慧