青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2020）青0102民初2912号原告：中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行（统一社会信用代码：91630100926645662X），住所地：青海省西宁市城东区建国路7号。负责人：王志明，职务：支行行长。委托诉讼代理人：马珍梅、武红，青海观若律师事务所律师。被告：沈生芸，女，汉族，1978年6月5日出生，住青海省西宁市。原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行与被告沈生芸信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理，原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行委托诉讼代理人马珍梅到庭参加诉讼，被告沈生芸经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还信用卡逾期本金112500元、截止2020年4月30日的利息20727.91元及其他费用17666.83元（包括手续费和还款违约金），上述款项共计150894.74元；自2020年5月1日起，以信用卡欠款本金为基数，按照领用协议约定的标准计收利息、费用等至全部款项清偿日止；2、本案诉讼费用（含公告费、保全费等）、律师费2000元由被告承担。原告当庭撤回该项第一项诉讼请求，即请求依法判令解除原、被告之间签订的中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款协议,本院依法予以准许。事实与理由：2018年1月11日，被告以购买车辆资金不足为由，向原告申请办理了中国建设银行龙卡信用卡及信用卡购车分期业务，并填写了《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》等书面材料，阅读并表示遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的所有内容，依被告申请，原告核准后向被告发放了卡号为×××的信用卡，并审核通过建设银行信用卡购车分期额度150000元，分48期，按月偿还3125元本金及按0.35%收取手续费525元。原告于2018年1月18日一次性发放购车分期额度后，被告使用该卡在指定商户将发放额度全部用于购车消费。后被告未按合同约定履行还款义务，截至2020年4月30日，欠款金额累计150894.74元，经原告多次催收仍未全额归还。根据《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》约定，被告行为已构成违约。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特诉至贵院，恳请判如所请。被告沈生芸经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，但向法庭表示对原告的起诉予以认可。原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：证据一、被告沈生芸身份证复印件，证明被告身份及被告主体资格适格；证据二、2018年1月11日签订的中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务申请表、龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单、中国建设银行龙卡信用卡章程、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款，证明①被告本人在原告处办理了购车分期业务，申领了建设银行信用卡，并确认遵守章程、领用协议、约定条款的全部内容；②章程第二十一条约定：被告未在还款日钱偿还全部应还款的，不再享受免息还款待遇，从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五并按月计收复利；③章程第二十二条约定：被告在还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金；④章程第二十三条约定：被告办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额；⑤章程第二十八条约定：被告所偿还的款项，先抵偿已出账单，再抵偿未出账单，并按照费用、利息、利息的顺序逐项抵偿其欠款，逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿欠款；⑥章程附件对建设银行龙卡信用卡收费项目及标准有明确提示，其中分期业务的费率按照双方协议定价，原、被告签订的购车分期付款业务申请表中协议确定购车分期业务手续费率为0.35%；⑦领用协议第五点“其他”第2项：因被告未按约定履行还款义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用由被告承担，包括但不限于诉讼费、公告费、保全费、律师费等。证据三、逾期金额明细，证明截止2020年4月30日，被告逾期本金112500元、利息20727.91元、违约金与手续费17666.83元，上述共计150894.74元；证据四、交易明细，证明被告使用信用卡的所有交易流水；证据五、催收记录，证明建设银行曾多次向被告催收欠款的事实；证据六、委托代理协议、增值税专用发票，证明建设银行为收回被告债权与青海观若律师事务所签订的委托代理协议，青海观若律师事务所以每个案件基础代理费2000元的价格接受委托，对被告提起诉讼。原告向本院提交的六组证据能够证实原、被告之间的权利义务关系，欠款数额，违约责任，本院依法予以确认，并在卷佐证。经审理查明：2018年1月11日，被告以购买车辆资金不足为由，向原告申请办理了中国建设银行龙卡信用卡及信用卡购车分期业务，并填写了《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》等书面材料，阅读并表示遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的所有内容，依被告申请，原告核准后向被告发放了卡号为×××的信用卡，并审核通过建设银行信用卡购车分期额度150000元，分48期，按月偿还3125元本金及按0.35%收取手续费525元。原告于2018年1月18日一次性发放购车分期额度后，被告使用该卡在指定商户将发放额度全部用于购车消费。后被告未按合同约定履行还款义务，截至2020年4月30日，被告逾期本金112500元、利息20727.91元、违约金与手续费17666.83元，上述共计150894.74元；经原告多次催收仍未全额归还。以致酿成纠纷。另查，因被告沈生芸自2019年1月20日开始逾期，至2019年5月10日，原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行按照双方合同的约定，通过银行手机账单宣告建设银行信用卡购车分期额度150000元，分48期的借款全部到期。被告沈生芸亦未在约定50天的异议内提出异议。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行与被告沈生芸之间形成的借款合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告沈生芸自愿以申请人身份签订龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单、中国建设银行龙卡信用卡章程、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款，并领用信用卡，即应承担相应的法律后果。被告在享受原告提供的相关金融服务后未按期归还本金，构成违约，应承担民事责任。因被告沈生芸自2019年1月20日开始逾期，至2019年5月10日，原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行通过银行手机账单宣告建设银行信用卡购车分期额度150000元，分48期的借款全部到期的的行为并不违反双方合同的约定，合法有效，应予认定。被告沈生芸应按照双方合同的约定，偿还借款本金、分48期的手续费及按照所约定的逾期还款按日利率万分之五支付至实际清偿之日止的利息的诉讼请求，有理有据，本院应予支持。至于原告主张的逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%计收的约定，已经超出法律关于当事人主张利息损失最高限额年利率24%的规定，故对原告主张的违约金的诉讼请求不予支持。截止2020年4月30日出账,还剩余32期分期本金112500元以及手续费16800元,逾期还款利息20727.91元，共计150027.91元，被告沈生芸也应向原告支付。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题》的规定第二十六条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈生芸于本判决生效后十五日内偿付原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行信用卡欠款本金112500元，逾期还款的利息20727.91元（自2019年3月9日至2020年4月9日按年利率18%计算）；及截止2019年6月9日后产生的分期手续费16800元。共计150027.91元。二、被告沈生芸偿付原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行自2020年4月10日至实际清偿之日止以欠款未还本金为基数，按年利率18%计算的利息。三、被告沈生芸偿付原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行为索款所支付的律师代理费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3318元减半收取1659元（原告已预交），由被告沈生芸承担，随上述款项一并支付给原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审判员 霍金德 二〇二〇年九月二十五日（法官助理 冯美鑫书记员 刘亚楠附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题》的规定第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款，人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。