江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初1588号原告：中国银行股份有限公司东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路224号，统一社会信用代码91361029862963169L。负责人：封志勇。委托诉讼代理人：徐淑娟，系该行工作人员。代理权限为特别授权代理。被告：王爱琴，女，1987年9月25日出生，汉族，住江西省抚州市，原告中国银行股份有限公司东乡支行与被告王爱琴借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东乡支行的委托诉讼代理人徐淑娟、被告王爱琴均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东乡支行向本院提出诉讼请求：1.确认解除本案个人一手住房贷款合同（编号：2017年200003293258号）；2.被告王爱琴立即清偿本案房贷欠款共计339949.19元，共中本金332984.28元、利息6773.76元，罚息191.15元（此为截至2020年8月1日数据），后期发生的利息计付至清偿日为止；3.本案抵押物应优先清偿本案债务。事实与理由：2017年1月24日，被告王爱琴在江西雨帆房地产开发有限公司的“锦峰大厦”楼盘购买一套个人一手住房，向原告申请办理个人一手住房按揭贷款共计37万元。双方约定贷款金额37万元，贷款期限20年，贷款利率为年利率4.9%，按月还本付息，并设立了所购房屋抵押担保登记。2017年3月7日，原告按照约定将贷款37万元打入开发商江西雨帆房地产开发有限公司的银行账号。贷款发放之初，被告王爱琴尚能按时还款。2020年2月开始出现逾期，在原告催收后，5月份才归还了一期欠款。在2020年7月17日仅归还了904.07元，之后拒不履行还款义务。至2020年8月1日，累计逾期天数达135天，鉴于被告已严重违约，根据合同约定，原告宣告借款合同提前到期，即解除或终止涉案借款合同，已上门通知被告提前终止借款合同，宣告贷款全部提前到期，并要求其在3天内归还原告全部贷款本息。为维护原告的合法权益不受侵害，原告只得向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告王爱琴答辩称，按揭贷款是事实，但目前由于特殊情况，经济紧张。本院经审理查明事实如下：1、2017年1月24日，被告王爱琴向原告递交了一份《房屋按揭贷款申请表》，涉案申请表载明内容为：被告王爱琴因购买位于东乡区恒安东路115号锦峰大厦1－1001号一手住房（房屋总价为619606元、首付款为249606元）申请借款金额370000元，申请借款期限为240个月。2、2017年3月7日原告与被告王爱琴签订了编号2017年200003293258号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，涉案贷款合同载明内容为：借款人为被告王爱琴；贷款金额为370000元；贷款期限240个月；贷款用途为购买位于东乡区恒安东路115号锦峰大厦1栋1001号房屋（购房合同编号45563、购房面积126.45平方米、房屋总价619605元）；贷款利率为采用浮动利率方式，采用定价日当日适用的参考利率（中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率），每12个月为一个浮动周期，日利率＝年利率÷360天；付息方式为按月付息；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；贷款发放为委托支付，支付至户名江西雨帆房地产开发有限公司锦山大厦项目部、账户账号为20×××50；首期还款日为放款日经过一个还款周期后的18日，后续还款日为首期还款日在后续各期当日的对应日；还款方式为等额本息；还款账号为户名王爱琴、账号62×××27；担保信息为抵押物位于锦峰大厦1－1001的房屋（价值619606元），担保物担保范围为涉案合同项下全部债务，包括本金、利息（利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用，因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用，抵押权的行使期间为主债权诉讼时效期间内行使抵押权；未按期归还贷款本息或应支付的其他费用为违约事件之一；宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、依法对合同约定的抵押物行使抵押权为贷款人违约时，原告有权采取的几项措施。3、2017年3月7日原告向被告王爱琴提供借款370000元，原告按被告的委托支付，将涉案借款直接付至户名江西雨帆房地产开发有限公司锦山大厦项目部、账号为20×××50。4、2017年11月3日，涉案抵押物位于东乡区锦峰大厦1栋1单元1001室房屋在抚州市东乡区不动产登记中心办理了抵押登记。赣（2017）东乡区不动产证明第0005283号不动产登记证明载明内容为：证明权利抵押权；权利人中国银行股份有限公司东乡支行；义务人王爱琴；房产坐落东乡区锦峰大厦1栋1单元1001室。5、贷款发放之初，被告王爱琴尚能按时还款。2020年2月，被告王爱琴开始出现逾期，在原告催收后，2020年5月22才归还部分欠款。在2020年7月17日归还了904.7元，之后被告就一直未履行还款义务，至2020年8月1日，被告王爱琴累计逾期天数达135天。2020年7月29日，原告向被告王爱琴发出《提前终止借款合同通知函》，其内容为：因王爱琴没有按照双方签订的借款合同履行还款义务，严重违约，原告依照合同约定，通知被告提前终止借款合同，要求被告3天内提前偿还全部贷款本息339944.63元（此为截至2020年7月29日的数据，具体金额以全部结清当日计算为准，利随本清），被告王爱琴的哥哥在借款人签收处签字确认。因被告未按通知函还款，原告遂诉至本院。上述事实有原告的基本信息、被告的身份信息、户籍复印件、房屋按揭贷款申请表、中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同、借款凭证、提前终止借款合同通知函、贷款还款明细清单及原、被告的陈述在卷佐证，经法庭核实，足以认定。本院认为，合法的债权受法律保护。原告与被告王爱琴签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方真实意思的表示，不违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告履行了提供借款的义务，被告王爱琴未按照双方签订的合同的约定，按时支付借款本金和利息，被告王爱琴已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告按照涉案贷款合同的约定，要求解除与被告王爱琴签订的涉案借款合同和要求被告王爱琴提前清偿全部借款和本息，并向被告王爱琴的同住成年家属送达了相应的通知函，依据《中华人民和共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，本院对原告要求与被告王爱琴解除编号为2017年200003293258号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》和要求被告王爱琴返还借款本金332984.28元并支付利息和罚息（截止至2020年8月1日的利息为6773.76元，罚息为191.15元，2020年8月2日开始至借款还清之日止的利息和罚息，以尚欠本金为基数，按涉案住房贷款合同约定利率计算）的诉讼请求予以支持。被告王爱琴同意以位于东乡区锦峰大厦1栋1单元1001室房屋为涉案借款提供抵押担保，原告与被告王爱琴之间形成抵押合同关系，该抵押合同合法有效，本院依法予以确认。涉案抵押物依法办理了抵押登记，原告依法取得了涉案抵押房屋的抵押权登记证书，应当认定原告享有涉案抵押物的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款之规定，原告作为抵押权人有权就其受抵押担保的债权从涉案抵押物折价或者拍卖、变卖的价款中优先受偿。据此，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一九十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、依法确认原告与被告王爱琴于2017年3月7日签订的编号为2017年200003293258号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》解除；二、被告王爱琴于本判决书生效之日起三十日内返还原告中国银行股份有限公司东乡支行借款本金332984.28元并支付利息和罚息（截止至2020年8月1日的利息为6773.76元，罚息为191.15元，自2020年8月2日开始至借款还清之日止的利息和罚息，以尚欠本金为基数，按涉案住房贷款合同约定的利率标准计算）；三、确认原告中国银行股份有限公司东乡支行对登记于被告王爱琴名下的位于东乡区锦峰大厦1栋1单元1001室房屋享有抵押权，有权在本判决主文第二项确定的债权范围内及本案诉讼费用就东乡区锦峰大厦1栋1单元1001室房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6399.24元，减半收取计3199.62元，由被告王爱琴负担3199.62元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  艾文辉二〇二〇年九月九日书记员  何伟陈