西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕 0113 民初16600号 原告：中国光大银行股份有限公司西安南郊支行，住所地： 陕西省西安市雁塔区小寨东路 131 号白马外贸城一层。    负责人：孙卫东，该支行行长。  委托诉讼代理人：程仪容，上海市XX城（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁迪，上海市XX城（西安）律师事务所实习律师。被告：张峰，男，汉族，1980年XX月XX日出生，住陕西省子洲县电市XX村。（未到庭）被告：宫艳红，女，汉族，1979年XX月XX日出生，住陕西省榆林市榆阳区XX路XX号。（未到庭）被告：陕西大唐房地产有限公司，住所地：西安市莲湖区XX广场XX号楼XX单元XX层XX室。法定代表人：洪雅辉，系该公司董事长。委托诉讼代理人：潘慧慧，陕西静远新言律师事务所律师。委托诉讼代理人：张增光，陕西静远新言律师事务所律师。原告中国光大银行股份有限公司西安南郊支行（以下简称“光大银行南郊支行”）与被告张峰、宫艳红、被告陕西大唐房地产有限公司（以下简称“大唐公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行南郊支行的委托诉讼代理人程仪容、梁迪、被告大唐公司的委托诉讼代理人潘慧慧到庭参加了诉讼。被告张峰、宫艳红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告光大银行南郊支行诉称，2012年1月6日，原告与被告张峰、宫艳红、陕西大唐房地产有限公司签订《个人贷款合同（抵押、保证)》，并约定：由贷款人向借款人张峰发放贷款40万元用于购房，贷款期限自2012年2月13日至2042年2月13日（共计360月)，还款方式为等额本息还款；借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等)；按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；在放款之日起1260天内未能办理完毕抵押登记手续、贷款人未取得《房屋他项权证》的，陕西大唐房地产有限公司应承担连带保证责任。宫艳红签署承诺书表示对张峰贷款及担保事项知晓，并承诺将与张峰共同承担此笔借款的偿还义务。此外，双方另行签订了《高陵县房地产抵押合同》，约定以张峰名下位于高陵县XX镇XX路XX线XX幢XX单元XX层XX号房屋为此笔贷款提供抵押担保。上述合同签订后，原告依约向被告张峰发放贷款40万元。自2019年12月20日，被告并未按照合同约定偿还贷款。截止2020年3月18日剩余贷款本金356049.21元，利息、罚息共计6598.75元未还。故原告诉至法院，请求判令：1、被告张峰、宫艳红偿还借款本金356049.21元；2、二被告偿还截止2020年3月18日的利息、罚息共计6598.75元，以及自2020年3月19日止实际清偿之日的利息、罚息按照双方签订的贷款合同计算。3、原告就本案抵押房屋优先受偿；4、被告陕西大唐房地产有限公司对此笔借款承担连带保证责任。5、本案诉讼费由三被告承担。被告张峰、宫艳红未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 被告大唐公司辩称，一、借款属实，欠款情况不清楚；二、借款合同是否应解除请法院依法审查；三、涉案房屋已做预抵押登记，应先就抵押房屋清偿，大唐公司愿意对抵押物不足部分清偿；四、大唐公司承担代偿责任后有权向张峰、宫艳红追偿。 经审理查明，2012 年1月 6 日，原告光大银行南郊支行（贷 款人）与被告张峰（借款人、抵押人）、宫艳红（抵押人），被告大唐公司（保证人） 签订了《个人贷款合同》（抵押、担保）（以下简称贷款合同），合同约定，贷款人同意向借款人发放个人住房按揭贷款400000 元，用于购房。该借款期限为 360 个月，自 2012 年 2 月 13日至 2042年 2 月 13日。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率7.05%上浮15%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.1075%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人如未按期足额还款，贷款人有权宣布所有贷款全部到期，并有权要求借款人立即向贷款人偿还全部借款本息及其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等），并宣布行使或实现本合同项下的担保权利。关于保证的约定，贷款担保方式采用抵押担保与连带责任保证担保。保证人自愿为借款人因在本合同项下借款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，已就抵押物有效抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。如借款人未按合同约定履 行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务。保证担保的范 围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复 利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本 合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、 执行费、公证费等）和所有其他应付款项。保证人无条件的并不可撤销的向贷款人保证：如借款人未按合同的约定履行其还款义务，贷款人有权向保证人发出还款通知，保证人在接到贷款人的通知之日起十日内即应按通知中所载明的偿还金额、方式向贷款 人支付该等款项。同日，原告与被告张峰、宫艳红签订了《高陵县房地产抵押合同》，被告张峰、宫艳红以其贷款所购买的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了房屋预抵押登记。 另查明，原告于2012年2月13日向被告张峰、宫艳红发放贷款400000元。根据原告提供的还款明细，截止2020年8月21日，被告张峰、宫艳红共欠付原告贷款本金353347.98元、利息及罚息8491.15元，合计361839.13元。 上述事实，有《个人贷款合同》、借款借据、结婚证、公证书、《高陵县房地产抵押》、还款明细、预抵押登记等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。   本院认为，被告张峰、宫艳红及被告大唐公司与原告光大银行南郊支行签订的《个人贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应全面诚信的履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约履行了向被告张峰、宫艳红发放贷款的义务，被告应按照合同约定向原告按期还款。被告张峰、宫艳红未按期足额履行还款义务。该违约行为已经达到合同约定的贷款人可宣布贷款提前到期的情形。现原告要求被告张峰、宫艳红支付剩余的贷款本金、利息等，被告张峰作为借款人，被告宫艳红作为共同抵押人，因被告张峰与被告宫艳红系夫妻关系，且债务产生于二被告夫妻关系存续期间，款项用于家庭共同生活，故原告诉请被告张峰、宫艳红承担还款责任，有事实和法律依据，依法予以支持。被告大唐公司作为被告张峰、宫艳红债务的连带保证人，其对该债务应承担连带清偿责任。被告大唐公司履行保证责任后，有权向债务人张峰、宫艳红追偿。关于原告主张对张峰、宫艳红所购房屋有抵押权一节，虽然涉案房屋上设定了预购商品房抵押权预告登记，但该抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债 权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效，即预购商品房抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为房屋抵押权预告登记人的权利，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押权的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分。但并非对涉案房屋享有现实抵押权。故对原告该主张本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告张峰、宫艳红应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司西安南郊支行偿还借款本金 353347.98元、利息及罚息 8491.15 元，合计361839.13 元（截止 2020 年 8 月 21 日），并按合同约定支付自2020年8月22日至贷款实际清偿之日的利息、罚息、复利；  二、被告陕西大唐房地产有限公司对上述第一项被告张峰、宫艳红的债务承担连带清偿责任，被告陕西大唐房地产有限公司承担保证责任后，有权向债务人张峰、宫艳红追偿； 三、驳回原告中国光大银行股份有限公司西安南郊支行的其余诉讼请求。如被告张峰、宫艳红未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加 倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6740元，减半后由3370元，由被告张峰、宫艳红、被告陕西大唐房地产有限公司共同承担。因原告已全部预交，被告应于支付上述款项时一并将该款项支付原告。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交 上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市 中级人民法院。    审 判 员  李      漾 二〇二〇 年 八月二十七日 书 记 员  张  婧  媛 1