重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初5996号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段77号附7、8、9、10、11号，统一社会信用代码91500227K3619704XF。负责人：杨建华，该支行行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，1969年10月31日出生，汉族，系该行员工。被告：何宜骏，男，1982年10月11日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称中国银行)与被告何宜骏信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加诉讼，被告何宜骏经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告立即偿还和支付所欠信用卡XXX截止2020年7月23日欠款金额161561.54元(其中：本金100634.21元、利息22414.81元、还款违约金和分期手续费等费用合计38512.52元)，以及从2020年7月24日起产生的利息(以欠款本金100634.21元为基数，按照日息万分之五计算)，直至本息付清之日止；2、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告何宜骏于2016年9月29日提交《中国银行信用卡个人申请表》等申请资料向原告申请办理中银爱家信用卡（卡号为：XXX）。被告在阅读了全部申请材料和《信用卡申请人声明》的情况下，同意接受并遵守领用合约并署名。被告收到信用卡后于2016年10月13日向原告申请专向爱家分期200000元，分期期数60期，手续费率20%。2017年9月1日开始，被告未按期归还专向分期金额。截止2020年6月8日被告已累计逾期60天以上未归还欠款，原告根据约定宣布分期贷款本金以及手续费全部提前到期。截止2020年7月23日拖欠已入账金额101567.54元（其中本金50639.21元、利息22414.81元、还款违约金和分期手续等费用合计28513.52元）及未入账本金49995元、未入账分期手续费9999元，合计161561.54元。原告多次催收，被告至今未还，原告起诉至人民法院。庭审中，原告陈述，被告于2020年8月1日归还了3000元本金；2020年8月26日，被告从原告账户扣划了本金0.9元。被告何宜骏未到庭，无辩称意见，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年9月29日，被告何宜骏填写了《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中国银行申请办理了信用卡。该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，载明：“申请人(以下简称“甲方”)就信用卡的申领和使用等相关事宜与中国银行(以下简称“乙方”)签订如下合约：……17.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）。18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准”。被告在《信用卡申请人声明及签名》上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并签名确认。同日，被告何宜骏签订了《爱家分期业务申请表》，载明：“申请分期额度：20万元，分期期数60期，手续费率：20%，手续费4万元，中行信用卡卡号：XXX，申请额度类型：专向分期额度，用途：装修建材申请人基本资料信息姓名：何宜骏身份证号码：XXX，申请人声明及授权…6、本人知晓并同意：如发生以下任一情况，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期：(1)本人提供的申请材料虚假或用途不实，(2)未能按贵行要求提供相应消费凭据或佐证材料，（3）办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上…”。被告何宜骏在该《爱家分期业务申请表》上签名并捺印。同日，被告何宜骏还签订了《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，载明：“一、收费标准您此次申请的分期付款期数为60期，分期金额200000元，手续费率20%，分期业务手续费40000元(大写：肆万元)，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取…二、还款方式您用于分期付款业务的信用卡卡号为XXX，账单日为每月11号，还款日为账单日后20天”。被告何宜骏在该《中国银行信用卡分期业务客户告知书》上签名。2016年9月27日原告在其网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》。该公告将滞纳金的名称变更为了违约金，收取方式不变。被告何宜骏收到信用卡(卡号：XXX)并使用后，未按照双方约定及时还款，从2017年9月1日开始逾期一直未还款。2020年6月8日，因被告逾期归还借款60天以上，原告宣布何宜骏的爱家分期贷款本金及手续费于2020年6月8日提前到期。现被告尚欠原告信用卡透支本金97633.31元；尚欠截至2020年7月23日的利息22414.81元、还款违约金4816.86元。被告从2017年9月开始未按期归还专向分期金额，截止2020年6月8日原告宣布贷款提前到期，因账单日为每月11日，故被告拖欠原告2017年9月至2020年5月共计33个月的分期手续费21997.8元(666.6元×33=21997.8元)。上述事实，有原告的当庭陈述、中国银行信用卡个人申请表、领用合约、璧山支行催收记录表、信用卡交易流水、信用卡迟缴明细查询等证据在卷佐证，经庭审查证属实，足以认定。本院认为，被告向原告申领信用卡，并已实际刷卡消费，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同。被告在刷卡消费后未能及时偿还欠款，应当承担合同约定的向原告支付欠款本息及违约金的法律责任。根据双方签订的《爱家分期业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，被告还应承担向原告支付分期手续费的法律责任。故被告应支付原告所欠的信用卡透支本金97633.31元、截至2020年7月23日的利息22414.81元、还款违约金4816.86元、2017年9月至2020年5月的分期手续费21997.8元。关于原告主张以所欠本金为基数从2020年7月24日起计算利息的请求，本院认为，根《合约》的约定，未在免息期归还本金的，应支付透支利息。故被告应以所欠本金97633.31元为基数，从2020年7月24日起按照日利率万分之五的标准计算利息至还清之日止。被告何宜骏经本院传票传唤，仍未到庭应诉，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何宜骏于本判决生效之日起五日内归还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡透支本金97633.31元；截至2020年7月23日的利息22414.81元、还款违约金4816.86元；分期手续费21997.8元以及2020年7月24日后的利息(利息计算方式为：以所欠本金97633.31元为基数，从2020年7月24日起按照日利率万分之五的标准计算至还清之日止)。二、驳回原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1765.62元(已减半收取)，由被告何宜骏负担(此款原告已垫支，被告应随案款一并支付给原告)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间届满后起算。审 判 员 莫婷婷二〇二〇年九月九日法官助理 姜 利书 记 员 黄麟惠