江苏省盐城市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)苏09民终2765号上诉人（原审被告）：蒋兵兵，男，1988年9月2日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：刘国成，江苏臻孚格律师所事务所律师。委托诉讼代理人：***，江苏臻孚格律师所事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司射阳县支公司，住所地在江苏省射阳县合德镇黄海路2号综合楼9号门市。负责人：韩朝平，该公司经理。委托诉讼代理人：曹剑，江苏一正律师事务所律师。原审原告：嵇奎兰，女，1955年1月24日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：屠雪峰（系嵇奎兰女婿），男，1979年4月7日出生，汉族，住江苏省太仓市。原审被告：中国平安财产保险股份有限公司无锡分公司，住所地在江苏省无锡市滨湖区太湖新城金融一街11号19楼。负责人：王文进，该公司总经理。上诉人蒋兵兵因与被上诉人中国人寿财产保险股份有限公司射阳县支公司（以下简称人寿财险射阳公司），原审原告嵇奎兰、原审被告中国平安财产保险股份有限公司无锡分公司（以下简称平安财险无锡公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服江苏省射阳县人民法院（2020）苏0924民初1114号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月22日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。蒋兵兵上诉请求：1.撤销一审判决第一项，依法改判或发回重审；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1.蒋兵兵驾驶的车辆在人寿财险射阳公司投保了商业三者险，嵇奎兰因本起交通事故受伤，其有权向人寿财险射阳公司主张赔偿。当事人订立合同应遵循最大诚信原则，一审法院认定蒋兵兵与人寿财险射阳公司对保险期间的约定是主要条款，则人寿财险射阳公司应提交蒋兵兵的投保单或者双方约定保险生效时间的凭证，一审法院未审查蒋兵兵与人寿财险射阳公司是否就保险合同的生效时间进行约定，即认定双方对保险期间进行了约定。2.蒋兵兵投保时，人寿财险射阳公司应知晓蒋兵兵车辆的商业三者险处于脱保状态，蒋兵兵认为其投保的是即时生效的保险，人寿财险射阳公司作为专业的保险销售机构应对保险合同中主要条款即生效时间向蒋兵兵告知并说明。但人寿财险射阳公司未就保险合同的生效时间与蒋兵兵协商，保单上载明的保险期间对蒋兵兵无约束力，人寿财险射阳公司应在商业三者险内承担赔偿责任。3.人寿财险射阳公司与蒋兵兵签订的保险合同是格式条款，应作出不利于人寿财险射阳公司的解释。人寿财险射阳公司辩称，1.涉案保险合同对保险责任期间有明确约定，在此情况下不适用诚信原则；2.上诉人迟延投保导致本起事故得不到理赔，应由其自身承担责任。保险公司在收到保费后即办理了相应投保手续，不存在拖延或其他违规行为。保险期间属于合同约定范畴，无法律规定收到保费保险合同即成立；3.格式合同作出不利于提供方解释的前提是该格式条款限制了另一方的权利，并非所有的格式合同都要对被上诉人进行解释。综上，请求二审法院驳回上诉，维持原判。嵇奎兰述称，请求二审法院依法裁判。平安财险无锡公司未作陈述。嵇奎兰向一审法院起诉请求：判令蒋兵兵、人寿财险射阳公司、平安财险无锡公司赔偿嵇奎兰前期医疗费25112.31元。一审法院认定事实：2019年4月19日15时10分许，蒋兵兵驾驶苏Ｂ×××××小型轿车沿东西路由东向西行驶至射阳县合德镇射阳县公安局西侧交叉路口，与沿南北路由北向南行驶的嵇奎兰驾驶的电动自行车相撞造成事故，致嵇奎兰受伤，车辆损坏。事故发生后，嵇奎兰至射阳振阳医院治疗，住院17天，用去医疗费若干，嵇奎兰先期主张两张医疗费发票，金额合计为23086.33元。本起事故发生后，平安财险无锡分公司向嵇奎兰垫付10000元。射阳县公安局交通警察大队于2019年4月24日出具道路交通事故认定书，认定蒋兵兵负全部责任，嵇奎兰无责任。蒋兵兵驾驶的苏Ｂ×××××小型轿车在平安财险无锡公司投保了交强险，在人寿财险射阳公司投保了200万元不计免赔的商业三者险。事故发生在交强险的保险期间。商业三者险的保险期间为2019年4月19日18时0分起至2020年4月19日24时止。诉讼前，根据嵇奎兰申请，一审法院作出（2019）苏0924财保6号民事裁定，裁定对蒋兵兵所有的苏Ｂ×××××号小型轿车价值3万元部分予以查封。一审法院认为，公民的健康权受法律保护，嵇奎兰因该交通事故受伤，依法有权获得赔偿。射阳县公安局交通警察大队对本起事故作出的交通事故认定书，事实清楚、定责适当、符合法律规定，予以采信。蒋兵兵驾驶的车辆在平安财险无锡公司投保了交强险，事故发生在保险期间，故对嵇奎兰主张的医疗费，应由平安财险无锡公司首先在交强险限额内赔偿10000元，此款平安财险无锡公司已赔付，不再赔偿。商业三者险合同属于商事合同，双方关于保险期间的约定，为合同主要条款，人寿财险射阳公司主张按照约定的时间开始承担保险责任，具有事实和法律依据，应予采纳。本案事故发生时间不在商业三者险合同的保险期间内，故超出交强险的部分13086.33元（23086.33元-10000元）按照事故责任应由蒋兵兵向嵇奎兰赔偿。嵇奎兰主张人寿财险射阳公司承担赔偿责任，缺乏事实和法律依据，不予支持。据此，一审法院判决：一、蒋兵兵于判决生效之日起十日内向嵇奎兰赔偿医疗费13086.33元；二、驳回嵇奎兰的其他诉讼请求。案件受理费428元，减半收取214元，保全费320元，合计534元，由嵇奎兰负担34元，由蒋兵兵负担500元。二审中，蒋兵兵出示了其投保时与保险业务员的微信聊天记录及电子保单记录。人寿财险射阳公司质证认为，蒋兵兵提供的聊天记录显示在投保过程中保险公司已明确告知保险合同的生效期间。嵇奎兰质证认为，由法院依法审查。本院认证为，蒋兵兵通过手机扫描二维码投保，签字确认保单信息并完成支付后，完成投保过程。本院二审查明的事实与一审相同，对一审查明的事实，本院予以确认。本院认为，涉案商业三者险合同由蒋兵兵与人寿财险盐城公司自愿签订，保险合同内容合法有效。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。涉案第三者责任保险作为商业保险，应当适用上述合同法的调整，遵循当事人意思自治原则。本案中，双方当事人约定商业三者险的保险期间自2019年4月19日18时0分起至2020年4月19日24时止。根据《中华人民共和国保险法》第十三条第三款规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”第十四条规定“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”根据上述法律规定，保险合同当事人可以约定保险期间，该保险期间是双方当事人协商一致的结果，保险人承担保险责任的期间是明确、固定的，即保险人的责任并未减免，故不应属于免责条款，保险人就此并无明确说明的义务。本案保险期间的条款属于确定合同当事人权利义务范围的主要合同条款，不属于事先拟制的格式条款，且蒋兵兵签字确认投保信息、交付保费的行为已足以认定其认可保险合同的内容。因此，在本案合同已成立的情况下，合同条款应当认定已经过双方协商一致，涉案商业三者险合同中关于保险期间的约定有效。本案事故发生在2019年4月19日15时10分左右，而涉案商业三者险合同的保险期间自同年4月19日18时才开始，很显然该事故发生时间不在约定的保险期限范围内，人寿财险射阳公司依约应不承担保险责任。综上，蒋兵兵的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费428元，由蒋兵兵负担。本判决为终审判决。审判长  唐艳玲审判员  俞静云审判员  张海静二〇二〇年九月二十五日书记员  乔 羽