太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初5732号原告：阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司，住所地：太原市小店区亲贤北街航远大厦13层。负责人：王蕊，总经理。委托诉讼代理人：田世金，男，阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司员工，住太原市小店区亲贤北街航远大厦13层。被告：李霞，女，1983年1月19日出生，汉族，住山西省太原市。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司与被告李霞保险纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司的委托诉讼代理人田世金、被告李霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司向本院提出诉讼请求：1.判令原被告之间的保险合同有效；2.本案产生的诉讼费由被告承担。事实与理由：原、被告作为具有相应民事权利能力和民事行为能力的自然人和法人，在遵循缔约公平自由原则的基础上于2017年9月29日签订了保险单号为×××的《阳光个人贷款保证保险保险单》，由被告作为投保人，就其与被保险人中国光大银行股份有限公司太原双塔西街支行之间的编号为752XXXXXXXX558的借/贷款合同的履行性向原告进行了投保，原告承保后即按照保险合同约定，承担被告未按借/贷款合同履行还款义务达到保单约定期限以上的贷款本息的赔偿责任，同时，原告有权按照保险合同约定向被告收取相应的保费费用。现在被告却以不知道签署了保险合同等为由主张合同无效、要求退还已付保费。原告认为原、被告之间签署的保险合同系双方之间自愿签订的协议书。《中华人民共和国民法通则》第八十五条规定：“合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。”一百零六条第一款规定：“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。”因此，该合同合法有效，被告应该继续履行该合同的内容。综上，原告的诉讼请求有明确的事实和法律依据，恳请人民法院依法判如所诉。被告李霞辩称，被告签署这个是为了贷款，不知道业务员从何得知我的电话问我需不需要贷款，我刚好经营服装生意需要用钱，业务员告诉我说他是光大银行的，我就去现场办公的地方，业务员又告我说他们是第三方，我觉得网贷都是这样，就办理了。我有150000元的贷款额度，业务员告诉我说是1.2分的利息，我觉得太高了就走了。后来又打电话给我交流说贷款150000元肯定合适，利息也没多少，业务员告诉我说给我转2000元，就当我支持她的工作，我作为个人就贪了小便宜，然后就去办理了贷款，合同内容也没有怎么看，就让我在哪签字我就签字。当天下午贷款就下来了，还了三年，原告一直打电话催，我觉得我已经还了，我就问我的本金、利息还有多少，结果还很不客气，因为这还吵了一架，后来也没有提供。后来准备还，又赶上疫情，服装店也关门了，我就没有了收入。过了一个多月又有电话催，说是要给我家人打电话，我就很恼火，发生争执。这是催收方打给我的电话，不是原告方。后来才发现有保险费，每个月有2000多元的保险费，是当时没有和我说清楚，国家规定不允许捆绑销售，我才贷150000元，我是贷款不是买保险，我受到欺诈，本金已经还完了。我是签字了，但是业务员没有说清楚，按照国家规定的利息给了就行了。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月28日，因需向中国光大银行股份有限公司太原双塔西街支行申请贷款，被告在原告出具的保险单号码为×××的（打印版）《阳光个人贷款保证保险保险单》中的投保人处签字捺印，该保险单的主要内容为：“被保险人为中国光大银行股份有限公司太原双塔西街支行，投保人李霞，阳光个人贷款保证保险金额178350元。保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费按月缴纳为银行扣款之日，每月保费率为1.25%，每月保费金额为1875元，投保人拖欠任何一期应还款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付的保费，并从赔偿当日开始超过30天的，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按日千分之一缴纳违约金。同日，被告在原告出具的（打印版）《个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书》承诺人处签字捺印并注明身份证号，并手写注明“申请该笔贷款的用途为生活所需。本人同意严格遵守并履行上述声明/承诺内容，如由违反本人自愿承担相关责任。因本人违反本声明/承诺内容第4、11条规定导致的本人资金损失，由本人自愿承担并解除处理，与贵司无关。”2017年9月29日，被告在原告出具的两份（打印版）《授权委托书》中的委托人处签字捺印，其中授权光大银行双西支行的《授权委托书》写明：“本人己于2017年9月29日与贵行签订《个人借款合同》，合同编号：752XXXXXXXX558。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向阳光财产保险股份有限公司山西省分公司投保了保证保险(保单号：×××)。本人现委托贵行在每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户（账号：×××）中将×××号保单项下的保险费人民币壹仟捌佰柒拾五元整划至阳光财产保险股份有限公司账户(账号：×××开户行：中国光大银行股份有限公司北京朝内支行)。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，贵行可在本人帐户余额大于0元时自动补充扣划。若本人提前结清全部款项，本人委托贵行从本人帐户中将本人截止至提前还款日的未缴保费扣划至阳光财产保险股份有限公司的上述帐户，未缴保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。如授权期间发生本人个人账户信息的变更，上述授权将延续至变更后的个人账户。本委托在有效期限内不可撤销，且仅适用于本人申请的个人贷款保证保险产品。”授权阳光财产保险股份有限公司山西省分公司的《授权委托书》写明：“本人已于2017年9月29日与光大银行双西支行签订个人借款合同，合同编号为752XXXXXXXX558。为保证借款合同项下的贷款的归还，本人向贵司投保了保证保险，保单号×××。贵司对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，本人特授权贵司从本人在光大银行双西支行开立的个人账户（账号：×××)中扣除本人应向贵司归还的全部款项。贵司可以凭本授权委托书与光大银行双西支行订立代为划扣上述款项的协议。本授权委托书自本人签字之日起生效，有效期至本人应向贵司归还的全部款项（包括贵司已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及本人应向贵公司支付的未付保费和其他任何款项)结清之日止。如授权期间发生本人个人账户信息的变更，上述授权将延续至变更后的个人账户。本委托在有效期限内不可撤消，且仅适用于本人申请的个人贷款保证保险产品。”上述协议签订后，中国光大银行股份有限公司太原双塔西街支行向被告发放了150000元的贷款。以上事实有原告提交的被告身份证复印件、《阳光个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书》、授权委托书、中国保险监督管理委员会文件、当事人陈述及庭审笔录在案佐证。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告签订《阳光个人贷款保证保险保险单》时，原被告均系具备相应的民事行为能力，具有缔约合同的能力，协议内容经审查亦不违反法律、行政法规的强制性规定，故该保险单应属合法有效之协议。被告抗辩其受原告的欺诈而签订保险单及相关承诺书，根据“谁主张谁举证”的规则，被告应提供证据佐证其系受欺诈而签订的上述协议，本案被告未提供任何证据证明其主张，故被告应承担举证不能的不利后果。对被告的该项抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司与被告李霞在2017年9月28日签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》合法有效。案件受理费减半收取50元（原告已预交），由被告李霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 张潘潘 二〇二〇年九月二十五日书记员 潘莉芳