江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初3235号原告：戈艳荣，女，1973年9月28日出生，汉族，住连云港市海州区。委托诉讼代理人：蒋立柱，江苏云楷律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司连云港市分公司，住所地连云港市海州区海连中路8号。法定代表人：徐小华。委托诉讼代理人：陈雷雷、严立山（实习），江苏润唐律师事务所律师。原告戈艳荣与被告中国人寿保险股份有限公司连云港市分公司（以下简称人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案,本院立案受理后，依法适用简易诉讼程序公开开庭进行了审理。原告戈艳荣的委托诉讼代理人蒋立柱、被告人寿保险公司的委托诉讼代理人陈雷雷、严立山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告戈艳荣向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告重大疾病保险金10万元；2.诉讼费由被告承担。事实和理由:2018年2月2日，原告在被告提供的电子投保确认单投保人、被保险人处签名，投保被告国寿康宁终身重大疾病保险（2012版)(保单号为320723-478-01500911-8)，保险金额为人民币100000元。保险合同生效后，原告按约向被告履行交纳保险费义务。2019年8月20日，原告经南京市第二医院病理检查诊断为甲状腺乳头癌，并于该院进行手术治疗。2019年9月8日，原告依照保险合同约定，对发生的上述重大疾病范围的保险事故向被告提出理赔申请，被告受理理赔申请后，于2020年1月3日出具拒绝给付保险金通知书，该通知书以原告投保前己检查甲状腺结节，投保时故意未如实告知为由，拒付原告重大疾病保险金。原告认为，被告的上述拒付理由与事实及合同约定不符，依法不能成立。为此，原告特依法起诉，请求人民法院查明事实，分清是非，依法判准原告的诉讼请求。被告人寿保险公司辩称，原告在投保时未履行如实告知义务，隐瞒在投保之前患甲状腺疾病的事实，被告在知情后于2020年1月3日与原告解除了保险合同，原告要求被告赔偿没有合同依据，依据合同法第十六条由于原告在投保前故意隐瞒病情，被告依法不予赔偿。请求驳回原告诉求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年2月2日，原告戈艳荣（投保人、被保险人）通过网上向被告人寿保险公司提交投保申请，投保国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），被告人寿保险公司于2018年2月3日受理该保单并同意承保，原告戈艳荣在电子投保确认单上签字确认。保险单载明合同生效日：2018年2月4日，保险期间：终身，交费年限：20年，保险金额10万元，每期保险费：3950元。原告于2018年2月3日向被告人寿保险公司交纳了保险费3950元，于2019年2月22日交纳了保险费3950元。原、被告签订的《保险合同》个人保险基本条款第四条明确说明与如实告知中载明：订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人应如实告知被保险人当时的健康状况。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。《国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第五条载明重大疾病包含恶性肿瘤：经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织的恶性肿瘤范畴。第七条保险责任载明被保险人于合同生效之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病，本合同终止，本公司按合同基本保险金额给付重大疾病保险金。2019年8月19日，原告戈艳荣因甲状腺肿物至南京市第二医院治疗，并进行甲状腺癌根治术（甲状腺全切术+中央区淋巴结清扫术），于2019年8月23日出院，出院诊断为：甲状腺乳头状癌、结节性甲状腺肿。2019年9月8日，原告戈艳荣至被告人寿保险公司理赔，被告人寿保险公司认为戈艳荣在投保前已检查发现甲状腺结节，投保时故意未如实告知，故拒付重大疾病保险金。2020年1月3日，被告人寿保险公司作出《拒绝给付保险金通知书》，决定解除与戈艳荣之间的保险合同，并将退还保险金1270.58元。被告提交原告戈艳荣于2017年7月31日至连云港市第一人民医院所做的甲状腺及颈部淋巴结彩超检查报告，超声提示：甲状腺双侧叶结节、双侧颈部多发低回声结节，建议定期复查。后原告于2018年5月14日又至连云港市第一人民医院做浅表器官彩色多普勒超声检查，诊断为：甲状腺右侧叶上极结节伴钙化、余甲状腺双侧叶多发结节、双侧锁骨上窝低回声结节，建议定期复查。庭审中，被告确认原告系电子投保，所有流程手续均是在网上完成，被告称在保单生效后其工作人员于2018年2月11日通过电话对原告进行回访，询问原告在投保时有无阅读保单内容，是否了解保证责任、责任免除等。原告戈艳荣认可电子投保确认单上签名是其本人所签，但其他均是被告单方操作，否认在投保时被告有对免责条款进行提示说明。本院认为，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。本案中，原告戈艳荣与被告人寿保险公司签订《保险合同》，投保了国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），并按照合同约定支付了保险费，上述保险合同系当事人真实意思表示，合法有效，予以确认。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款的规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。保险告知义务指投保人在订立保险合同时，有将保险标的的重大情况如实向保险人披露的义务。保险告知义务并非将搜集风险评估信息的责任完全施以投保人，投保人如实告知义务的范围以“询问”和“明知”为限，对于“明知”应从主观、客观两方面进行审查；保险人对投保人的告知在特定情形下应负一定的核实义务，未尽核实义务不得以投保人未如实告知进行抗辩。本案中，原告通过网上电子申请投保，被告在原告投保前应对原告是否具备投保资格负有审慎审查的义务，以确保原告符合承保要求，但被告疏于作出适当的核实，就作出承保决定，使原告产生合理期待。被告称在保单生效后有进行电话回访询问原告投保时有无阅读保单内容、知晓免责条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。也就是说，保险人对于保险合同中的免责条款负有“明确说明的义务”。本案中，被告所举证据不足以证实在原告投保时其履行了“明确说明的义务”。现在原告发生保险事故，被告应当承担给付保险金的责任。综上，被告应赔偿原告保险金10万元。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第二条、第六条、第十四条、第十五条、第十六条第一款、第十七条第二款、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司连云港市分公司于本判决生效之日起十日内给付原告戈艳荣保险金100000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元（原告已预交），由被告负担，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。户名：江苏省连云港市中级人民法院，开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。依照《中华人民共和和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审判员  秦立刚二〇二〇年九月二十八日书记员  李冬玲法律条文及上诉须知（一）《中华人民共和国保险法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。（二）《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。（二）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。