广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初32792号原告：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市罗湖区桂园街道深南东路5045号深业中心大厦102单元、3103单元，统一社会信用代码91440300577672418M。负责人：武炤宇，行长。委托诉讼代理人：王森清，广东广和律师事务所律师，执业证号14403201110269637。被告：王莎，女，1988年10月6日出生，汉族，住广东省深圳市龙岗区，委托诉讼代理人：吴思焱，男，1985年7月5日出生，汉族，住湖北省麻城市，系被告配偶。原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王森清及被告委托诉讼代理人吴思焱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还贷款本金205859.46元、贷款利息17057.20元、罚息1937.19元、复利992.18元（贷款利息、罚息、复利暂计至2020年6月22日，之后的贷款罚息、复利按《个人信用授信额度合同》约定计算至债务全部清偿之日）；2.被告承担原告前期律师费3000元；3.被告承担包括但不限于本案案件受理费、保全费、公告费在内的全部涉诉费用。事实和理由：2019年5月6日，原告与被告签订编号为华银(2019)珠快信字（深圳）第21334号《个人信用授信额度合同》，约定原告向被告提供授信额度250000元，额度期限从2019年4月30日起至2022年4月30日止，具体业务的期限以具体借款借据约定为准，但每笔具体业务项下的具体授信额度的开始使用日期不得超过上述授信额度有效使用期限的截止日。额度项下的贷款年利率为18.8%，还款方式为等额本息还款法。被告逾期还款的，原告有权自逾期之日按照逾期罚息利率计收利息，直至被告清偿全部贷款本息之日止，逾期罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%,并自逾期之日对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，合同同时还约定：被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用包括律师费等由被授信人负担。2019年5月6日，原告向被告发放贷款250000元，贷款起止日期自2019年5月6日起至2022年5月6日止，每月还款日为1号。自2020年2月起被告开始拖欠贷款本息，经原告多次催告至今仍未还款。另原告特聘请律师代为诉讼，所支付的律师费应由被告承担，根据《个人信用授信额度合同》第二部分第七条约定，特向法院起诉，恳请支持原告诉讼请求。被告答辩称，第一，造成还款的逾期是因为个人资金计划不足，一方面因公司被客户拖欠货款无法正常发放工资，另一方面因突发新冠××疫情导致被居家隔离，期间答辩人突然高烧，经就医查实为新冠××疑似病例后被隔离治疗，家人均被居家隔离观察。一直到3月28日才解除居家隔离，居家隔离解除后答辩人只能居留家中照顾小孩，自1月份开始答辩人本人实际就已失去收入能力。失去收入来源，公司经营无法维系，家庭负担重，生活都是靠亲朋友接济，并非答辩人不愿还款，而是实在无力还款。第二，被答辩人公司允许延期但回复不明。在答辩人被确诊为新冠××疑似病例时，与华润银行深圳分行网点常姓营业经理有电话及微信联系沟通还款问题，当时已如实告知答辩人身体状况以及经济状况的真实情况，提供了疑似病例相关证明资料，表明了申请延期还款的意向，华润银行客户经理口头答应可以延期还款两个月，但又称需要汇报给公司，未做出明确回应，但常姓客户经理当时说了一句话:“您安心养病，剩下的我来处理，不要多虑”。得到此回复后，因为这模棱两可的说法加上逾期期间新闻报道政府及银行业都提倡以较为人性化的处理方式对逾期欠款进行协商处理，5月份答辩人再次联系常经理，沟通协商解决，但常姓客户经理只说什么时候能补上逾期的全部款项再联系他处理，回复不明造成搁置协商，所以还款逾期一直未处理，直到收到传票，才知道被起诉。第三，答辩人不同意起诉状列明的罚息以及复利。一是政府部门早已将新冠××疫情定性为公共卫生事件、属于法律意义上的不可抗拒力因素，此借款合同还款逾期发生在此期间内，且答辩人患病时经政府卫生机构认定为新冠××疑似病例，又确因新冠××疫情造成答辩人及其家庭以及企业的一连串经济损失和困境，此情况下，不应认定为答辩人主观意愿拖欠还款，相关违约责任应根据法律法规精神予以免除。其二，被答辩人并未多次催告，如有请提供证据。反倒是答辩人曾多次主动联系被答辩人积极沟通解决问题，却并未得到任何具体回应和可实施的处理方案。其三，被答辩人明知答辩人名下有一处房产，即使变卖房产交易也足以清偿向被答辩人的借款，但被答辩人拒不执行合同中所约定“合同履行中发生争议，双方应进行协商或调解;协商或调解不成的，应按诉讼方式解决争议”而径直起诉。此举有失商业道德，滥用司法资源，原告方动机不纯，有趁人之危之嫌疑。答辩人保留向银监会投诉维权的权利。其四，被答辩人列明的相关利息要求，明显高于8月20日最高法最新司法解释关于借贷利率保护上限(年化利率15.4％)，恳请法庭不予支持不合理请求，利率应予调整。综上，请求驳回被答辩人不合理的诉讼请求。本院经审理查明如下事实：一、2019年4月16日及19日，被告向原告申请贷款并填写一份《个人信用贷款申请书》。2019年5月6日，原、被告签订编号为华银(2019)珠快信字(深圳)第21334号《个人信用贷款授信额度合同》，约定：1.原告向被告提供授信额度250000元，额度期限从2019年4月30日起至2022年4月30日止，具体业务的期限以对应借款借据约定为准，但每笔具体业务项下的具体授信额度的开始使用日期不得超过上述授信额度有效使用期限的截止日。2.额度项下的贷款年利率18.8％，还款方式为等额本息。3.被告未按照合同约定偿还款项的，原告有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50％，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。4.被告任何一期贷款本息发生逾期的，原告有权宣布本合同项下授信额度提前到期，要求被告提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款。5.原告为催收应还款项所需的合理费用，包括律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等，由被告负担。双方还约定了其他权利义务。二、2019年5月6日，原告向被告发放贷款250000元，被告向原告出具《个人借款借据》，明确贷款起止日期从2019年5月6日起至2022年5月6日止。被告正常偿还款项至2020年1月1日，自2020年2月1日当期开始逾期，仅偿还利息50.37元、复利0.09元。被告未偿还本金为205859.46元，之后未偿还费用。三、原告为本案诉讼支付律师费3000元。四、被告提交一份微信聊天记录，主张系其与原告工作人员之间的聊天记录，记载被告于2020年2月1日明确表示会逾期，询问原告会如何处理，原告工作人员称该申请已超过申请时间，同时询问被告是否有住院证明、隔离证明、或企业迟延发薪流水等证明，被告表示不能提供，原告工作人员回复“尽量这个月还上，我也好跟您去解释，如果解释不了，我们会有委外催收团队，到时候比较麻烦”。被告未提交手机载体予以核对。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签署的涉案合同系当事人真实意思表示，合同的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对原、被告具有法律约束力。原告已依约发放涉案借款，但被告未按照约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约。被告提交的微信聊天记录未提交手机载体予以核对，且即使聊天记录属实，被告在询问延期事宜时未能向原告提供相关证明资料，原告亦未明确批准延期，故本院对被告的答辩意见不予采纳。因此，原告有权要求被告偿还借款本金205859.46元并按中国人民银行规定和合同约定计付利息、罚息、复利，但上述利息、罚息、复利之和不超过以205859.46元为基数自2020年1月2日起至全部款项清偿之日按照年利率24%计算所得金额，应扣减被告已经清偿的利息及复利50.46元（50.37+0.09）。原告主张律师费3000元，有事实和合同依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王莎应当自本判决生效之日起十日内向原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金205859.46元并按中国人民银行规定和合同约定计付利息、罚息、复利（上述利息、罚息、复利之和不超过以205859.46元为基数自2020年1月2日起至全部款项清偿之日按照年利率24%计算所得金额，应扣减被告已经清偿的利息及复利50.46元）；二、被告王莎应当自本判决生效之日起十日内向原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行支付律师费3000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2366元、保全费1664元，由被告负担。原告已预交上述费用，由本院予以退回；被告应于本判决生效之日起十日内向本院缴纳案件受理费2366元、保全费1664元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  黄晓美二〇二〇年九月二十五日法官助理肖嘉韵书记员庄淼