广西壮族自治区容县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0921民初2149号 原告:容县农村信用合作联社，住所地广西容县容州镇桂南路189号，统一社会信用代码91450921200513118F。 法定代表人：封君喜，该社理事长。 委托诉讼代理人：莫旭涛，男，1987年8月28日出生，该社法律合规部副经理。 委托诉讼代理人：李安平，女，1991年7月18日出生，该社法律合规部职员。 被告：刘水英，女，1980年10月11日出生，汉族，住广西容县。 原告容县农村信用合作联社与被告刘水英信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李安平到庭参加诉讼。被告刘水英经本院传票传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告容县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告刘水英向原告偿还其透支的银联公务卡普卡本金9752.29元及利息6909.06元［计算办法：按《广西农村信用社桂盛信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）、《广西农村信用社桂盛信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约（个人卡）》的约定计算，截止2020年6月20日，违约金4613.2元、逾期利息2295.86元；2020年6月21日起至还清之日止，每月违约金计为按未还部分金额×5%（最高不超过500元/月）；逾期利息以结欠透支本金和结欠利息为基数，按日万分之五计算]；2.被告刘水英向原告偿还其透支的易臻宝公务卡本金59639.01元及利息6337.07元[计算办法：按《广西农村信用社桂盛信用卡章程》、《易系列卡产品领用合约》的约定计算，截止2020年6月20日违约金1721.72元、分期手续费4615.35元；2020年6月21日起至还清之日止，每月违约金计为按累计最低还款额未还部分金额×5%（最高不超过500元/月）；分期手续费计为59639.01元×年利率7%÷360天×每月天数+59639.01元×0.01%]；3.本案一切诉讼费用均由被告负担。 事实和理由：被告刘水英于2018年6月15日填写了《桂盛信用卡申请表》，向原告申请办理2张桂盛信用卡，同时遵守《信用卡章程》、《领用合约（个人卡）》、《易系列卡产品领用合约》等内容，并亲自签署申明本人已仔细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，被告刘水英还于同日签署了《领用合约（个人卡）》、《易系列卡产品领用合约》，领用合约约定了信用卡的使用、还款、收费标准等内容。原告经审核后，于2018年6月25日向被告刘水英发放了：①卡号62×××54银联公务卡普卡（信用额度10000元）；②卡号62×××92易臻宝公务卡（信用额度60000元）。被告刘水英领取该两张卡后于2018年7月4日进行激活，后多次进行使用。截止2020年6月20日，银联公务卡普卡逾期期数13期，累计透支本金9752.29元及利息6909.06元（其中违约金4613.2元、逾期利息2295.86元），本息合计16661.35元；易臻宝公务卡逾期期数12期，累计透支本金59639.01元及利息6337.07元（其中违约金1721.72元、分期手续费4615.35元），本息合计65976.08元。被告未按章程、合约约定归还透支款项已经构成违约，原告多次催收无果，故提起本案诉讼。 原告为证明其主张向本院提交《桂盛信用卡申请表》2份、《个人职业和薪金收入证明》、《信用卡章程》、《桂盛信用卡服务价格表》、《领用合约（个人卡）》、《易系列卡产品领用合约》、两张卡的卡片信息、账户信息截图、逾期账单明细、两张卡的历史账单交易查询及已出账单交易明细查询、账户现状明细查询、易系列卡须知等证据。 被告刘水英未到庭应诉亦没有提交书面答辩意见和任何证据，视为其放弃答辩、举证和质证的权利。本院通过庭审对原告提供的证据进行审查核实，确认原告提供的证据具有证明力，并作为本案的定案依据。 本院根据以上认定证据，综合原告庭审陈述，确认原告陈述属实，并认定事实如下：2018年6月15日，被告填写了2份《桂盛信用卡申请表》，向原告申请办理银联公务卡普卡和易臻宝公务卡共2张桂盛信用卡，申请表的申请人声明处声明：仔细阅读了《信用卡章程》、《领用合约（个人卡）》、《易系列卡产品领用合约》。对桂盛信用卡的相关规定和相应法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。《信用卡章程》明确了信用卡的申领条件及申领手续、使用、费用、双方权利义务，其中消费交易款项免息还款期最长56天，准贷记卡透支利息透支期限最长为60天，超过60天未还的，视为逾期。章程并附有桂盛信用卡服务价格表，明确违约金为最低还款额未还部分的5%；分期手续费3期的分期金额为0.6%/月，6期、9期及12期的分期金额为0.55%/月，18期、24期及以上的分期金额为0.5%/月。 同日，原告（甲方）与被告（乙方）签订了《领用合约（个人卡）》，约定：1.乙方的当期非现金交易从银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日至还款日止的透支利息。自乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。甲方按月计收复利。2.乙方可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金。3.每期最低还款额为信用卡账户所有消费交易的10%，加上现金交易的100%，加上账户所有未结的分期交易单期金额的100%，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。4.乙方违反本领用合约及章程等规定，甲方有权对乙方未清偿款项进行追索。4.桂盛信用卡申请表和《广西农村信用社桂盛信用卡章程》是本合约组成部分。 同日，原告（甲方）还与被告（乙方）签订了《易系列卡产品领用合约》，约定：1.主要用于乙方短期资金周转需要进行的消费或提取现金，消费或提现交易自交易发生之日起自动进行分期，每日计算分期手续费，费率标准以发卡机构在发卡时与持卡人约定为准。2.持卡人如在最后还款日前归还金额大于等于最小还款额的，无须支付违约金；还款金额小于最低还款额的，需按照最小还款额未还部分的5%支付违约金。易系列卡产品的最小还款额为消费的0.01%+预借现金的0.01%+其它的100%。3.还款顺序为上期欠款金额、本期利息、本期费用（如违约金等）、本期透支取现款、本期透支消费款。签订以上合约时，被告刘水英并签订了一份《易系列卡产品使用须知》，须知明确了易系列产品利率调整标准，并告知其易臻宝公务卡的分期手续费费率标准为年利率6%，后因被告刘水英于2019年2月申请提高授信额度而年利率变更为7%。以上执行年利率标准均低于以上须知约定的标准。 2018年6月25日，原告向被告发放了卡号62×××54的银联公务卡普卡（信用额度10000元）和卡号62×××92易臻宝公务卡（信用额度60000元）。被告领取该2张卡后激活多次使用。截止2020年6月20日，根据核算每期账单，银联公务卡普卡逾期期数13期，累计透支本金9752.29元及利息6909.06元（其中违约金4613.2元、逾期利息2295.86元），本息合计16661.35元；易臻宝公务卡逾期期数12期，累计透支本金59639.01元及利息6337.07元（其中违约金1732.7元、分期手续费4604.37元），本息合计65976.08元。庭审中，原告自认被告对公务卡普卡的透支本金9752.29元，客户设置逾期分期还款计划为十期，第一期为还款取现900元，后面每期还1000元消费金额。 本院认为，本案属于信用卡纠纷。被告刘水英作为信用卡的领用人，其与原告签订的《桂盛信用卡申请表》、《信用卡章程》、《领用合约（个人卡）》、《易系列卡产品领用合约》系双方真实意思表示，应合法有效。被告未能依约按期偿还透支欠款，已经构成违约，应承担违约责任。故，原告主张被告返还透支的银联公务卡普卡本金9752.29元、易臻宝公务卡本金59639.01元，合法合约，本院应予支持。关于原告银联公务卡普卡的利息和易臻宝公务卡的分期手续费、违约金，因以上合约、章程对利息、违约金、分期手续费等进行了明确约定，被告亦未到庭抗辩。故，原告主张被告刘水英支付利息、违约金和分期手续费，于法有据，本院应予支持。关于原告主张的银联公务卡普卡的违约金，根据章程约定为最低还款额未还部分的5%，综合领用合约对最低还款额进行了约定可知，原告主张的违约金包括了累计的利息、费用等，且在被告不再透支且被停卡后继续计算违约金。参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕11号）第三条明确规定可知，发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换的等服务费用不得计收利息。因原告同时主张了按日万分之五计收利息和违约金，属于变相收取利息，结合原告自认被告对透支本金设置十期分期还款计划，综合原告造成的实际损失、合同履行情况、当事人过错等，根据公平原则和诚实信用原则，本院依法酌情调整为483元。关于原告主张的被告刘水英经本院传票传唤不到庭，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘水英返还原告容县农村信用合作联社银联公务卡普卡（卡号：62×××54）本金9752.29元和支付违约金483元、逾期利息（计算办法：截止2020年6月20日结欠利息2295.86元；2020年6月21日起至还清之日止利息，以尚欠本金9752.29元和结欠利息之和为基数，按日万分之五计付）； 二、被告刘水英返还原告容县农村信用合作联社易臻宝公务卡（卡号：62×××92）本金59639.01元和支付违约金、分期手续费[计算办法：截止2020年6月20日结欠违约金1732.7元、分期手续费4604.37元，合计6337.07元；2020年6月21日起至还清之日止，每月违约金=最低还款额未还部分×5%（≤500元/月）；每月分期手续费=59639.01元×7%÷360天×每月天数+59639.01元×0.01%]。 上述债务，义务人应在本判决生效之日起十日内履行完毕，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。 本案减半收取受理费933元，由原告容县农村信用合作联社负担47元，被告刘水英负担886元。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员 覃日凤 二〇二〇年九月三十日 法官助理 莫水清 书 记 员 姚倩琴