福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2779号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行,住所地：莆田市城厢区荔华东大道465、471、475、419号1-5号，统一社会信用代码：913503025653632986。 负责人：钱建英，行长。 委托诉讼代理人：周艳洪(一般代理)，男，系该行员工。 被告：汤元焰，男，1982年8月13日出生，汉族，住莆田市涵江区新县。 被告：刘荣春，女，1987年1月7日出生，汉族，住莆田市涵江区新县。 被告：林桂芳，男，1991年1月12日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 被告：唐文龙，男，1969年5月24日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行（以下简称：农商行城厢支行）与被告汤元焰、刘荣春、唐文龙、林桂芳银行卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行城厢支行的委托诉讼代理人周艳洪到庭参加诉讼，被告汤元焰、刘荣春、唐文龙、林桂芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令汤元焰、刘荣春（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金49932.10元以及该款自2015年9月10日起按领用合约、章程的约定计付至付清款项之日止透支利息（透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元。其中，暂计至2020年5月12日的利息、违约金共31180.46元，本金及相关费用共计81112.56元）。2.判令唐文龙、林桂芳（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由汤元焰、刘荣春、唐文龙、林桂芳承担。事实和理由：2015年9月10日，汤元焰向农商行城厢支行申请办理福万通普惠金融卡并签字承诺遵守《莆田农村商业银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未能足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。该笔普惠金融卡由唐文龙、林桂芳提供连带保证责任，唐文龙、林桂芳于2015年8月12日签订《担保函》，约定：愿意对以上福万通贷记卡专项卡所有结欠款（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商行城厢支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过汤元焰的申请，于2015年9月10日发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为50000元，授信期限3年，但汤元焰自2015年9月份发生账单50000元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，故农商行城厢支行要求其提前归还所有欠款。经查，刘荣春系汤元焰的配偶，本案债务发生在刘荣春、汤元焰夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，刘荣春应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 汤元焰、刘荣春、唐文龙、林桂芳未作答辩。 在本院审理过程中，农商行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、四被告身份证复印件各一份、结婚证复印件一份，欲证明被告主体适格，汤元焰和刘荣春系夫妻关系。 三、《福万通普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《担保函》《信用卡告知书》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件各一份，欲证明农商行城厢支行与汤元焰之间的借款合同关系成立，2015年8月12日汤元焰向农商行城厢支行申领信用卡，并由林桂芳、唐文龙作连带责任担保；2015年9月10日农商行城厢支行依约给予持卡人50000元的授信额度。 四、贷记卡交易明细账、普惠金融卡欠款清单各一份，欲证明汤元焰的履行情况和违约的事实，汤元焰从2017年8月17日开始逾期，构成违约的事实。 本院审查认为，因汤元焰、刘荣春、唐文龙、林桂芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行城厢支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 汤元焰与刘荣春于2007年6月15日办理结婚登记手续。 2015年8月12日，汤元焰填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行城厢支行申领福万通普惠金融卡，并确认愿意遵守领用合约的各项规则。普惠金融卡申领人作为甲方与福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行作为乙方就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 2015年8月12日，刘荣春在信用卡告知书的回执上签名，确认已获知汤元焰申请信用卡，金额50000元，具体授信额度以最后审批为准。当日，唐文龙、林桂芳分别出具《担保函》，确认愿意对汤元焰于2015年8月12日申请的福万通贷记专项卡（具体授信额度以最后审批为准）所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日起执行。 农商行城厢支行审批同意后向汤元焰发放卡号为62×××03的普惠金融卡，额度为50000元，日利率为万分之三点五。汤元焰使用该卡预借现金及消费，自2017年8月18日开始逾期。2018年9月，前述普惠金融卡到期，汤元焰未能还清透支本息。农商行城厢支行经催讨未果，向本院提起诉讼。截至2020年5月12日，汤元焰尚欠农商行城厢支行普惠金融卡透支本金49932.1元，利息17642.21元、违约金13538.25元。 综上所述，本院认为，汤元焰向农商行城厢支行申领普惠金融卡并预借现金及消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。汤元焰自2017年8月18日开始未能依约足额还款，已构成违约，故农商行城厢支行主张汤元焰偿还尚欠的普惠金融卡透支本金49932.1元及相应的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。刘荣春系汤元焰的配偶，在信用卡告知书回执上签字确认知悉汤元焰申领信用卡，且刘荣春未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，故农商行城厢支行主张刘荣春与汤元焰承担共同还款责任，本院予以支持。农商行城厢支行主张唐文龙、林桂芳对上述债务承担连带偿还责任，因唐文龙、林桂芳出具《担保函》，愿意为汤元焰的上述债务承担连带保证责任，故该主张本院亦予以支持。汤元焰、刘荣春、唐文龙、林桂芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、汤元焰、刘荣春应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行普惠金融卡透支本金49932.1元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2020年5月12日的利息17642.21元、违约金13538.25元，自2020年5月13日起至还清之日止的利息、违约金按照约定计算；以上利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、唐文龙、林桂芳对前述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1827.8元，减半收取计913.9元，由汤元焰、刘荣春、唐文龙、林桂芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年九月二日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。