福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2482号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：雷建锋，男，1994年8月11日出生，畲族，住福安市，现住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安农信社）与被告雷建锋信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告福安农信社的委托诉讼代理人黄凌宇到庭参加诉讼，被告雷建锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安农信社向本院提出诉讼请求：1．雷建锋偿还福安农信社普惠金融卡透支款本金9881.94元及利息、违约金（截至2020年6月22日利息1663.95元、违约金1742.9元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2．雷建锋赔偿福安农信社为实现本案债权支付的律师代理费1000元。事实与理由：2017年8月12日，雷建锋（甲方）向福安农信社（乙方）提出领用福万通普惠金融贷记卡的申请并填写了申请表（含《领用合约》），约定：甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。福万通普惠金融卡章程约定：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。2017年8月19日，福安农信社在审查之后同意了雷建锋的开卡申请，批准额度为1万元，月利率9.75‰。雷建锋依约取得福万通普惠金融贷记卡（卡号62×××07）。 2019年10月15日，福安农信社与雷建锋签订《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》，约定：福安农信社给予雷建锋进行分期操作，雷建锋按每月偿还不少于1,018.76元，还款日每月15日，分期12期的还款方式进行还款，雷建锋承诺仅按期偿还分期金额，直至卡片结清后进行销卡处理；雷建锋若未能按本协议约定按期足额还款累计二期以上的，则福安农信社有权要求雷建锋提前一次性偿还所有未还款项（总余额）按照《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定标准计算一并向福安农信社支付，若通过诉讼方式实现债权的，雷建锋应承担福安农信社为此而支付的律师代理费等相关实现债权的一切费用。签订还款协议后，雷建锋未按约还款。截至2020年6月22日，雷建锋结欠福安农信社透支本金9,881.94元、利息1,663.95元及相应违约金。本案违约金产生的时间点为2019年3月22日。福安农信社为实现本案债权支出律师代理费1,000元。 雷建锋未作答辩。 福安农信社围绕诉讼请求提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、福万通普惠金融卡用卡须知、福万通普惠金融卡调查审查审批表、《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》、普惠卡交易记录，贷记卡欠款汇总说明、《委托代理合同》、中国农业银行业务回单、福建增值税普通发票等证据，本院依法进行了认证。上述证据内容明确、形式合法，均与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 依据当事人陈述和审查确认的证据，本院审理查明的主要事实与福安农信社诉称事实一致。 本院认为，雷建锋向福安农信社申领福万通普惠金融贷记卡，双方所签订的领用合约系真实意思表示，合法有效，受法律保护。雷建锋在使用该卡过程中未按约还款，其行为已构成违约，依照合约约定，福安农信社有权要求雷建锋偿还信用卡本息、违约金并赔偿实现债权的费用，故雷建锋对所欠本息、违约金、实现债权的费用应负清偿责任。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，依据公平原则，酌定本案讼争的透支利息和违约金之和不得超过以实际结欠本金为基数按年利率24%标准计算的所得额。 综上所述，福安农信社之诉请，依据充分部分，予以支持；依据不足部分，应予驳回。雷建锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、雷建锋在本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金9,881.94元及利息、违约金（截至2020年6月22日利息为1,663.95元，此后利息按月利率9.75‰计算至实际还款之日；违约金自2019年3月22日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算；但该利息与违约金之和，以实际结欠的本金为基数按年利率24%标准计算的所得额为限）； 二、雷建锋在本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费1,000元； 三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费114元，减半收取计57元，由雷建锋负担。 本判决为终审判决。 审 判 员 王林清 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 王小曼 书 记 员 郑艾玲 附注：1.义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 2.本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 法条附注： 1.《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。