四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川01民终11040号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行,住所地四川省成都市金牛区沙湾路71号。 负责人：陆健，行长。 委托诉讼代理人：何馨悦，四川矩衡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：但智勇，四川矩衡律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：何须芬，女，1969年10月22日出生，汉族，住四川省成都市彭州市。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称邮储银行沙湾支行）因与被上诉人何须芬信用卡纠纷一案，不服成都市金牛区人民法院（2019）川0106民初12216号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 邮储银行沙湾支行上诉请求：将一审判决第一项中的“以每月未还本金为基数自2017年1月1日起至实际清偿之日每月按最低还款额未还部分的5%计收费用”改判为“支付自2014年12月21日至2020年8月1日止的违约金1660.22元，并以每月未还本金为基数自2019年8月2日起至实际清偿之日每月按最低还款额未还部分的5%计收费用”；2.由何须芬承担本案的全部诉讼费用、公告费用。事实和理由：何须芬于2014年12月21日开始逾期还款，滞纳金自该时间发生，且产生于2017年1月1日《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》之前，该通知不能当然取消在其实施之前已经产生的滞纳金。 何须芬未向本院提交答辩意见。 邮储银行沙湾支行在本案一审中起诉请求：1.判令何须芬偿还信用卡欠款本金6903.34元及利息、费用、违约金、滞纳金等2569.44元（利息、费用、违约金、滞纳金等暂计至起诉日，实际数额按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的规定计算至偿还全部欠款之日）；2.判令何须芬承担实现债权的费用2000元；3.判令何须芬承担本案诉讼费、保全费、公告费等。 一审法院经审理认定事实如下：2011年10月9日，何须芬向邮储银行沙湾支行申领信用卡并签署《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，该申请表附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》），《领用合约》载明的主要内容为：中国邮政储蓄银行为甲方，信用卡申请人为乙方，甲方为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇；除本合约另有规定外，乙方非现金交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内外每日最高累计取现额的规定。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定和收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权自行或委托第三方机构追讨乙方的欠款，甲方因催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。本合约的解释权属于甲方，本合约是对《章程》的解释和补充。本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。收费项目包括年费、挂失费、换卡费、卡片快递费、分期撤销手续费、透支取现费、溢缴款取现费、短信通知服务费、透支利率、滞纳金、补制账单费、境内外调阅签购单费、ATM跨行查询手续费等，其中透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《领用合约》还对申领、使用、利息及费用、账单、还款、有效期、其它、法律适用、声明、收费标准等内容进行了约定。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司发布关于我行信用卡业务收费项目的调整公告，取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容为“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低款项而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。之后，何须芬领取了信用卡，并陆续通过该信用卡进行消费。邮储银行沙湾支行确认，截止2019年8月1日，何须芬欠付本金6,903.34元，利息766.43元，费用1,261.33元（含分期手续费26.92元、快递费20元和滞纳金），应收未收违约金445.81元，应收利息95.87元。 另查明，邮储银行沙湾支行与四川矩衡律师事务所（以下“矩衡律所”）签订了《委托代理合同》，约定邮储银行沙湾支行委托矩衡律所代理何须芬等14人信用卡纠纷14案，每件代理费为2,000元，共计28,000元。矩衡律所出具了相应发票，邮储银行沙湾支行通过银行转账的方式支付了28,000元。 一审法院认定上述事实所依据的证据有：《领用合约》、《章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、银联流水、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图、《委托代理合同》及发票、网上银行电子回单等证据及当事人的当庭陈述等。 一审法院认为，案涉领用合约的签订，系当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。邮储银行沙湾支行按约向何须芬履行了合同约定义务，现何须芬未按约还款，已构成违约。已查明，截止2019年8月1日，何须芬欠付本金6903.34元，利息766.43元，费用1261.33元（含分期手续费26.92元、快递费20元和滞纳金），应收未收违约金445.81元，应收利息95.87元。案涉领用合约对透支本金、分期手续费等进行了约定，同时约定透支利息计收标准为日利率0.05%，对邮储银行沙湾支行要求何须芬支付所欠的本金、分期手续费、快递费和按约支付利息的诉讼请求，一审法院予以支持。案涉领用合约对律师费等内容进行了约定，对邮储银行沙湾支行要求何须芬支付其实现债权的律师费的诉讼请求，一审法院予以支持。虽然案涉领用合约约定当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%，且滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%进行计收，但《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，该通知自2017年1月1日起实施。故，对邮储银行沙湾支行要求何须芬支付滞纳金的诉讼请求，一审法院不予支持。关于违约金，邮储银行沙湾支行在自身网站发表公告计收违约金，并确认案涉费用的计收是以最低还款额未还部分的5%计算，即是以每上一月最低还款额包括本金、利息、费用合计为基数按“关于信用卡违约金的标准为最低还款额未还部分的5%/次收取”计算。故案涉费用中实际含有对违约金计收的利息，该利息的计收违反了前述《通知》关于“发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的相关规定，且邮储银行沙湾支行无法对其主张中所含有的以违约金为基数计收的利息进行区分。一审法院结合案涉领用合约和章程关于利息、违约金、费用的收取约定，并结合案涉合同的履行情况、当事人的过错程度、邮储银行沙湾支行关于损失的证明、以及预期利益等综合因素，一审法院认为案涉违约金约定过高，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，将案涉违约金等费用的计收标准调整为自何须芬逾期还款日（即2017年1月1日）起至款项付清之日止，以每月信用卡实际未归还本金为基数，按领用合约、章程计付利息和违约金，违约金不得计收利息，利息和违约金的总额以不超过年利率24%为限。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、何须芬在判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行清偿欠款本金6903.34元、分期手续费26.92元、快递费20元及截至2019年8月1日利息862.3元，并以未还本金为基数自2019年8月2日起至实际清偿之日止按日利率0.05%计收利息和以每月未还本金为基数自2017年1月1日起至实际清偿之日止每月按最低还款额未还部分的5%计收费用（此处费用即违约金，前述利息、费用计算的总额以不超过年利率24%为限，且费用不得计收利息）；二、何须芬在判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付律师费2000元；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行其他的诉讼请求。案件受理费87元、公告费260元，由何须芬负担。 邮储银行沙湾支行对一审法院查明的事实无异议，在二审中亦未提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》已明确要求取消金融机构收取信用卡滞纳金，且该《通知》虽自2017年1月1日生效实施，从行业监管的角度，亦表明在信用卡中不支持收取滞纳金的态度。故邮储银行沙湾支行上诉主张何须芬支付滞纳金的主张不能成立，其上诉请求本院不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案一审诉讼费负担方式不变；本案二审案件受理费86元由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行负担。 本判决为终审判决。 审判长 黄 寅 审判员 谢 芳 审判员 任文磊 二〇二〇年九月二十二日 书记员 曹 颖