福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初2247号 原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层。 负责人：徐振裕，总经理。 委托诉讼代理人：吴伟清，福建重宇合众（福州)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：武剑凡，福建重宇合众（福州)律师事务所律师。 被告：何在标，男，1961年2月28日出生，汉族，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 原告永安财产保险股份有限公司上海分公司与被告何在标保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人武剑凡、被告何在标到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永安财产保险股份有限公司上海分公司向本院提出诉讼请求：1、何在标向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险金赔款51218.31元；2、何在标向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付经济损失（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，以51218.31元为基数，自2019年1月10日起计算至实际付清之日止；暂计至2020年6月20日为3493.09元）；诉讼过程中变更诉讼请求为何在标向永安财产保险股份有 限公司上海分公司支付保险金赔款16544.87元，并支付经济损失（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，以51218.31元为基数，自2019年1月10日起计算2019年4月22日；以16547.07元为基数，自2019年4月23日起计算至2019年4月29日；以16544.87元为基数，自2019年4月30日起计算至实际付清之日止；暂计至2020年8月20日为1536.97元）；3、本案诉讼费由何在标承担。事实与理由：2018年7月17日，何在标通过宁波银行直销银行投融资平台向李全军等投资人借款50000元，起息日为2018年7月17日，到期日为2019年1月4日。还款方式为到期一次性还本付息。根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，何在标作为投保人授权平台向永安财产保险股份有限公司上海分公司投保，被保险人为李全军等投资人。同时根据《投融资平台服务协议(投资人版）》的约定，上述投资人同意作为被保险人。何在标在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，永安财产保险股份有限公司上海分公司作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司（被保险人授权代理人）索赔申请书后，于2019年1月10日支付了保险金51218.31元。同时广东网金控股股份有限公司代被保险人向永安财产保险股份有限公司上海分公司出具了权益转让书。 何在标辩称，永安财产保险股份有限公司上海分公司主体不适格。该公司提供的《索赔申请书》、《权益转让书》说是答辩人向宁波银行借贷51218.31元，债权债务转让给该公司，向该公司申请保险赔偿。这二份申请书的申请人、转让人是广东网金控股股份有限公司。答辩人始终未与该公司以及广东网金控股有限公司签约保险协议，不存在“保险纠纷”关系。《索赔申请书》报案时间是2019年1月7日，《权益转让书》转让时间是2019年1月10日，与后来宁波银行陆续来人来电催讨自相矛盾。该公司要求答辩人支付保险赔款51218.31元与事实不符。依据2020年9月初宁波银行资产保全部提供还款结算清单显示答辩人未还清宁波银行本金15326.56元。应驳回该公司诉讼请求，承担诉讼费用。宁波银行资产保全部提供还款结算清单及2020年8月31日宁波银行发来信息显示：借欠本金是15326.56元、利息9934.06元、融资费用2866.67元。这么多利息和融资费用是怎样产生？放贷方未按国家规定的利率标准，收取的不仅有利息（年化率12%），还巧设名目违约金、罚息、融资费用。采取利滚利计算方法进行高利放贷，该项目应进行清算。 本院经审理认定事实如下：2018年7月17日，何在标作为融资人通过宁波银行（宁波银行股份有限公司）直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布规模人民币5万元。同日，投资人李全军等6人在阅知投融资平台服务协议后通过该平台投资该项目，支付5万元。《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。融资人承诺在交易达成或交易申请提交后不得变更、撤回或撤销。但本协议另有约定或与融资人签署的其他协议另有约定的除外。融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用。融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费等。融资人未按《借款协议》约定归还借款，除应按《借款协议》的约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费150%的罚息，直至清偿为止。协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力。《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》约定，投融资平台经过融资人的授权可视情况向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。投资人同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力。2018年7月17日，借款人（投保人）何在标通过宁波银行直销银行投融资平台进行互联网融资。平台上的合格投资人李全军等6人，在平台融资项目下通过平台借款何在标。投资人、借款人分别与永安财产保险股份有限公司上海分公司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系。该公司所运营平台已向第三方支付机构下达相关指令，于2018年7月17日将投资人借款支付至何在标账户。《优选投资项目》发行规模5万元，实际融资总额5万元，预期投资收益率为5.1%，融资期限为172天。起息日为2018年7月17日，到期日为2019年1月4日。还款方式为后端付息、还款。《优选投资项目》盖有广东网金控股股份有限公司印章。同时，借出人（投资人）李全军等6人还分别与借入人（融资人）何在标签订《借款协议》。协议内容中有借款基本信息（借款金额、期限、时间、起息日、借款利率为年利率5.1%、借款用途、还款方式、到期还款日）、双方权利义务、借款发放、还款方式及逾期还款责任等其他事项。投保人何在标、被保险人李全军与永安财产保险股份有限公司上分公司签订《永安白领融个人借款保证保险保险单》。保险金额项目：借款金额5万元、保险金额51218.31元、保险费301.67元。保险期间自2018年7月17日零时起至2019年1月4日二十四时止。保险单特别约定：全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务。投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。何在标在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，结欠借款本金51218.31元及利息。 2019年1月7日，永安财产保险股份有限公司上海分公司接到广东网金控股股份有限公司（被保险人授权代理人）索赔申请书。该申请书记载：截至2019年1月4日24时止，何在标仍未偿还借款合同项下51218.31元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计51218.31元（其中本金5万元、利息1218.31元）。2019年1月7日，永安财产保险股份有限公司上海分公司与广东网金控股股份有限公司达成定损协议书，财产损失为51218.31元。2019年1月10日，永安财产保险股份有限公司上海分公司履行了保险责任，支付保险赔偿金。2019年1月10日，广东网金控股股份有限公司向永安财产保险股份有限公司上海分公司出具权益转让书。该权益转让书记载：鉴于贵公司已于2019年1月10日履行了保险责任。现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给贵公司。2019年4月22日和4月29日何在标分别偿还借款本金34671.24元和2.2元，尚欠16544.87元。 本院认为，何在标认可接受宁波银行股份有限公司直销银行投融资平台服务协议，不可撤销及变更地授权平台提供宁波银行股份有限公司代其向永安财产保险股份有限公司上海分公司投保借款保证保险，并认可投资人作为被保险人以及投保人何在标、被保险人李全军（投资人）与永安财产保险股份有限公司上海分公司签订的《永安白领融个人借款保证保险保险单》。合同约定全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务。何在标实际到账5万元融资款。何在标借款后未依约还清借款本金及利息。永安财产保险股份有限公司上海分公司依照合同约定向广东网金控股股份有限公司支付了本案保险金，履行了保险责任，按照保险单的约定获得被保险人的权益转让，依法享有对何在标的追偿权。因此，何在标应向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险金赔偿款及经济损失。支付经济损失按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。何在标辩称永安财产保险股份有限公司上海分公司主体不适格及不存在保险纠纷关系以及相关事实，背离合同约定的事实，与本案查证的事实不符，不予采信。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款之规定判决如下： 何在标应于本判决生效之日起十五日内偿还永安财产保险股份有限公司上海分公司保险金赔款16544.87元； 何在标应于本判决生效之日起十五日内向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付经济损失（按何在标偿还借款本金的时间分阶段计算，以51218.31元为基数，自2019年1月10日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至2019年4月22日；以16547.07元为基数，按上述规定利率从2019年4月23日起计算至2019年4月29日；以16544.87元为基数，按上述规定利率从2019年4月30日起计算至款项还清之日止，暂计至2020年8月20日为1536.97元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费252元，减半收取计126元，由何在标承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须得消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  胡贤明 二〇二〇年九月十四日 书记员  张美芳 本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利,不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国合同法》第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，给对方造成损失的，包括赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。