文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初9813号原告：中国建设银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区高笋塘86号，统一社会信用代码9150010190790389XP。负责人：成良勇，男，1967年8月26日出生，汉族，住重庆市万州区，该分行行长。委托诉讼代理人：秦本全，重庆渝万律师事务所律师，一般代理。被告：郑长美，女，1976年12月13日出生，土家族，住重庆市万州区。原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称建行万州分行)与被告郑长美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行万州分行的委托诉讼代理人秦本全到庭参加诉讼，被告郑长美经本院合法传唤，未到庭参加诉讼本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2016年3月15日，中国建设银行股份有限公司万州分行(贷款人)与郑长美（借款人）签订《个人消费普通借款合同》，约定：借款人向贷款人申请借款本金280000元，用于住房装修；借款期限60个月（即2016年3月22日至2021年3月22日），合同所载的借款期限起始日与首次将款项划入合同约定的存款账户之日（即起息日）不一致的，以起息日为准；借款利率为浮动利率，即LPR利率加211.25基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日前一工作日的LPR利率及上述幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次，每年的1月1日为利率调整日；首次发放借款时，LPR利率是指起息日前一个工作日中国建设银行股份有限公司公布施行的一年期人民贷款基础利率（建行LPR），此后，贷款利率或罚息利率依前述约定调整时，LPR利率是指调整日前一个工作日中国建设银行股份有限公司公布施行的一年期人民币贷款基础利率；每月的计息天数按30天计算，日利率=年利率/360=月利率/30；还款方法等额本息还款法，还款日为放款日的次月对日；借款逾期的，罚息利率为在执行贷款利率的水平上上浮50%，借款逾期是指借款人未在合同约的时限前足额偿还任一期借款本息的行为；对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至所欠本息全部清偿之日止，按照罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利；借款人出现未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；贷款人为实现债权而实际产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），均由借款人承担。2019年8月14日，中国建设银行股份有限公司万州分行更名为中国建设银行股份有限公司重庆万州分行。二、担保合同关系成立情况：建行万州分行(抵押权人)与郑长美（抵押人）签订《个人消费普通借款抵押合同》，约定：郑长美以其名下的位于万州区万川大道×号×幢×室房屋（产权证编号：×房地证×字第×号，建筑面积90.15㎡）为上述债务提供担保，担保范围为上述《个人消费普通借款合同》的借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。双方于2016年3月18日办理房屋抵押登记。三、金融借款合同履行情况：2015年4月10日，建行万州分行向郑长美发放贷款280000元。郑长美按约偿还部分借款本金和利息后未偿还其他借款，截至2020年9月14日尚欠本金78981.32元、利息2682.19元、罚息1578.11元，本息合计83241.62元。四、催收情况：建行万州分行于2020年7月7日向郑长美发出了《关于宣布贷款立即到期的律师函》，但郑长美并未收到相关函件。五、实现债权的费用支出情况：2020年8月12日，建行万州分行和重庆渝万律师事务所签订《律师代理工作任务书》，该律所接受建行万州分行的委托，指派秦本全律师为上述《个人消费普通借款合同》所形成的债务纠纷提供法律服务，截至目前建行万州分行实际产生律师费3317元。六、建行万州分行的诉讼请求：1.判令郑长美立即偿还建行万州分行借款本金78981.32元及截至2020年9月14日的利息2682.19元、罚息1578.11元，并支付自2020年9月15日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以借款本金78981.32元为基数，在LPR利率加211.25基点上上浮50%计算，复利以2682.19元为基数，在LPR利率加211.25基点上上浮50%计算，按月计收)；2.判令郑长美承担建行万州分行为实现债权支付的律师费用3317元、案件受理费等费用；3.判令建行万州分行对郑长美提供抵押的位于万州区万川大道×号×幢×室房屋及其土地使用权享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。本院认为，原告和被告之间签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，被告未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告按合同约定主张2016年3月15日签订的《个人消费普通借款合同》提前到期，本院予以支持。但原告宣布提前到期的函件并未有效送达给被告，故对原告主张的合同提前到期时间，本院不予采纳，本院确认合同于2020年9月14日到期。合同提前到期后，原告请求被告立即归还尚欠贷款本息、罚息、复利，并依约支付律师费、案件受理费等主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张的复利，合同未明确约定以逾期利息为基数计收复利的，复利应以借款期内未按时支付的利息为基数，结合账户明细，本院确认计算基数为利息2682.19元。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为律师费、诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。关于抵押权，被告以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记原告的抵押权依法成立，对原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行与被告郑长美2016年3月15日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》于2020年9月14日提前到期；二、被告郑长美在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行借款本金78981.32元及截至2020年9月14日的利息2682.19元、罚息1578.11元，本息合计83241.62元，并支付自2020年9月15日起至付清之日止的罚息和复利(其中罚息以本金78981.32元为基数，复利以2682.19元为基数，均在中国建设银行股份有限公司公布施行的一年期人民贷款基础利率基础上加211.25基点后上浮50%后计算)；三、被告郑长美在本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行律师费3317元；四、原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告郑长美名下的位于万州区万川大道×号×幢×室房屋(产权证编号：×房地证×字第×号)所得价款在本判决第二、三项所确定的给付款额及案件受理费范围内优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1882元，减半收取941元，由被告郑长美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王 静二〇二〇年九月十五日法官助理  张 妮书 记 员  杨 敏书 记 员  何雄风