陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕1002民初1794号 原告：中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司，住所地商洛市商州区北新街西段。统一社会信用代码XXXXXXXXXXXXXX0555。负责人：刘波，经理。委托诉讼代理人：高启凡，男，中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司个人贷款保证保险部员工。委托诉讼代理人：崔建国，陕西鹏鲲律师事务所律师。被告：邢昌佐，男，1980年4月18日出生，汉族，镇安县永乐街道办事处锡铜小学教师，住商洛市镇安县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司（以下简称人保财险商洛分公司）与被告邢昌佐保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险商洛分公司的委托诉讼代理人高启凡、崔建国到庭参加了诉讼，被告邢昌佐经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险商洛分公司向本院提出诉讼请求：1.被告邢昌佐支付原告理赔款85,291.64元及从2019年11月30日起至还清之日的银行贷款利息，计算标准为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率；2.被告支付原告保险费43,927.13元及从2019年11月30日起至还清之日的银行贷款利息，计算标准为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率；3.被告支付原告为实现债权所支出诉讼保全保险费及诉讼保全费共1373元，律师费暂计1500元；4.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月3日，被告邢昌佐向原告申请办理个人信用贷款保证保险事项，并签订《个人信用贷款保证保险保险单》，保单单号：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0108，用于邢昌佐向中国农业银行股份有限公司商洛分行营业部（以下简称农行商洛分行营业部）办理个人贷款，双方在保险单中约定，邢昌佐应支付保险费51,060.24元，每月保险费为1418.34元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。被告在向原告出具的《承诺书》承诺：“3.如果未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔，本人同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金。4.如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金。5.贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由我方予以承担”。2019年4月10日，被告与农行商洛分行营业部签订了《个人担保借款合同》，主要约定有：借款金额玖万叁仟元，借款期限36个月，借款用途个人生活消费，借款利率按浮动利率执行，以每月分期付款方式归还本息。合同签订当日农行商洛分行营业部按约定以银行转账方式向被告指定账户付款93,000元。按照被告与农行商洛分行营业部所签《个人担保借款合同》约定，被告应每月10日以等额本息方式向银行还款2856.71元，但被告仅在2019年5月10日至2019年8月10日正常还款四期后，未能按约定还款，未完全履行合同约定的还款义务。因被告未按期还款，2019年11月29日，农行商洛分行营业部要求原告按照约定履行义务，原告依据保险单约定于2019年11月29日向农行商洛分行营业部赔偿85,291.64元。其次，截至目前，被告尚欠保费43,927.13元未付，上述欠款经原告多次催要未果。综上，原告认为：被告因向农行商洛分行营业部借款需要，向原告投保个人信用贷款保险，而签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》等，由原告向农行商洛分行营业部提供保证担保。因被告未按约定向农行商洛分行营业部还款，原告按照保险单约定向农行商洛分行营业部进行了赔偿，同时被告未按照约定向原告支付保险费。为维护原告合法权益，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条等法律规定，诉至法院，请依法判决被告履行约定义务。被告邢昌佐未到庭，提交书面答辩状，辩称：一、被告2019年4月3日与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》及2019年4月10日与农行商洛分行营业部签订《个人担保借款合同》，随及借款93,000元情况属实。二、被告长期在乡下工作，看到农村有大量的闲置土地，准备发展种植业。2017年国庆节期间，被告租赁了30亩坡地，栽培花椒树，套种板蓝根、苍术、柴胡等中药材。2018年春季，被告租赁河边2亩土地，种植白芨及白芨育苗，建造育苗大棚2个。前期投资600,000元。资金来源全部为拆借。按照预算，被告的收入可观，但天有不测风云，各项预期收益未实现。2019年7月，被告资金链断裂，债务违约在所难免。在此向原告表示歉意。三、担保行业是一个高风险、高回报的行业，担保有风险，要负连带责任。被担保人出险后，担保人的责任是消除或减轻被担保人的风险而不是相反。根据被告目前的经济状况，被告实在无力偿还任何债务，请求担保人对被告予以救助，请予以准许。原告人保财险商洛分公司围绕其诉讼请求依法提交有以下证据：原告营业执照、中国保险监督管理委员会《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》、邢昌佐身份证复印件、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、邢昌佐《承诺书》、《个人担保借款合同》、《中国农业银行借款凭证》、《贷款交易明细》、《索赔申请单》、《理赔确认单》、《代偿债务确认书》、保费缴纳清单、委托代理合同及代理费收款收据、（2020）陕1002财保11号民事裁定书及保全申请费票据。被告邢昌佐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对原告证据进行质证的权利。经审查，原告的上述证据来源合法，能够相互印证形成证据链，在无相反证据推翻且原告保证真实的情况下，本院对上述证据予以确认，可作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案的法律事实如下：2019年4月3日，被告邢昌佐为其在农行商洛分行营业部办理的“人保消费保捷贷”借款，在原告人保财险商洛分公司投保个人信用贷款保证保险。被告在投保时提交有身份证复印件、个人贷款保证保险资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保人声明书。4月3日当天，原告向被告出具了个人信用贷款保证保险保险单（保单号：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0108）。该保险单载明：投保人邢昌佐（身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX）、被保险人农行商洛分行营业部、贷款金额93,000元、保险费51,060.24元、保险金额103,204.40元、赔偿等待期80天、绝对免赔率0.00%、费率1.3743%（月）、每月保险费1418.34元、每月按时交纳保费、交费日期为银行扣款之日；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2019年4月10日，被告向原告出具承诺书，承诺其如果未按合同履行还款义务，导致原告公司保险理赔，其同意按借款银行对原告公司的权利转让书内容向原告公司履行还款，并承担产生的利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在原告公司赔付后30日内未向原告公司还清欠款，其自愿向原告公司承担借款总额5%的违约金；原告公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由其承担。2019年4月10日，被告邢昌佐与农行商洛分行营业部签订《个人担保借款合同》，合同主要约定：借款金额93,000元；借款用途为日常生活消费；借款期限36月；贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；还款方式为等额本息还款（每月还款2856.71元）。合同签订当日，农行商洛分行营业部将93,000元借款发放至被告个人账户，借款凭证上载明被告的还款日为每月10日，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。被告在取得该笔借款后，分别按照其与农行商洛分行营业部借款合同的约定归还了部分借款、与原告保险合同的约定支付部分保险费后，再未向银行还款，也未向原告支付保险费。2019年11月29日，被告逾期还款超过80日，农行商洛分行营业部向原告申请索赔，原告按照约定，向农行商洛分行营业部进行了保险理赔。当日，农行商洛分行营业部向原告出具《理赔确认书》及《代偿债务确认书》，确认营业部于2019年11月29日收到原告代被告归还的借款本息85,191291.64元，该笔贷款已结清。截止2019年10月10日，被告向原告已付保险费7133.11元，拖欠原告保险费43,927.13元。原告在履行代偿义务后，向被告催收未果，遂诉至本院。另查明，原告人保财险商洛分公司于2020年7月3日向本院申请诉前财产保全，交纳保全申请费873元。本院于当日作出（2020）陕1002财保11号民事裁定书，对被告邢昌佐的住房公积金账户在85,291.64元限额内予以冻结，期限一年。原告在本案中，与陕西鹏鲲律师事务所签订委托代理合同，交纳律师代理费1500元，委托崔建国律师作为原告的委托诉讼代理人。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告邢昌佐在原告人保财险商洛分公司投保个人信用贷款保证保险，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，原被告之间形成保证保险合同关系。被告与农行商洛分行营业部签订《个人担保借款合同》，被告与农行商洛分行之间形成借款合同关系，原告为该笔借款提供保证保险。上述合同均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应依据各个合同的约定，行使权利、履行义务。被告从农行商洛分行营业部取得借款后，未按借款合同的约定偿还借款本息，且逾期超过80日，原告按约，于2019年11月29日代被告向农行商洛分行营业部清偿了借款本息，已履行了保证保险合同的保险理赔义务。现被告未能按其与原告的约定在30日内向原告偿还理赔款、支付保险费，构成违约，应承担违约责任，原告据此要求被告偿还理赔款85,291.64元及利息损失、支付保险费43,927.13元及利息损失，事实清楚，于法有据，应予支持；原告要求被告按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付理赔款的利息损失，不违反法律规定，应予支持，但该项利息损失的总额不能超过被告借款总额的5%；原告要求被告按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付保险费的利息损失，不违反法律规定，亦应支持；原告要求被告邢昌佐向其支付实现债权所支出的律师代理费1500元，符合双方约定，保全申请费873元，符合法律规定，应予支持；原告主张其他费用依据不足，不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告邢昌佐向原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司支付理赔款85,291.64元及利息损失（利息从2019年11月20日起，以未付理赔款余额为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际付清之日止；利息损失总额不得超过被告邢昌佐借款总额的5%）；二、被告邢昌佐向原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司支付保险费43,927.13元及利息损失（利息从2019年11月20日起，以未付保险费余额为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际付清之日止）；三、被告邢昌佐向原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司支付律师代理费1500元、保全申请费873元。以上给付内容，限被告邢昌佐于本判决生效之日起15日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2942元，减半收取1471元，由原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司负担6元，被告邢昌佐负担1465元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。  审 判 员     何  明 二O二O年九月八日 书 记 员     寇青青 1