江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初3747号原告：中国建设银行股份有限公司兴化支行，统一社会信用代码913212817039841223，住所地兴化市英武路18号楼。负责人：袁晓东，行长。委托诉讼代理人：蒋辉，江苏堰平律师事务所律师。被告：陈龙，男，1985年11月25日出生，汉族，住兴化市。原告中国建设银行股份有限公司兴化支行（以下简称中国建行兴化支行）与被告陈龙信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于同年8月31日公开开庭进行了审理。原告中国建行兴化支行的委托诉讼代理人蒋辉到庭参加诉讼。被告陈龙经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建行兴化支行向本院提出诉讼请求：1、判令陈龙立即偿还信用卡透支款本金54791.67元，及利息、滞纳金、逾期还款违约金（其中：截至2019年9月30日,利息计11226.02元，滞纳金、逾期还款违约金合计8765.07元；自同年10月1日起至实际给付之日止，按领用协议约定计算利息、逾期还款违约金。）；2、判令陈龙承担律师代理费5500元和本案诉讼费用。事实和理由：2016年1月27日，陈龙向中国建行兴化支行申请办理中国建设银行交通龙卡IC信用卡1张，经审核，中国建行兴化支行向陈龙核发了卡号为62×××83的信用卡1张。陈龙激活该信用卡后即使用该卡多次消费，但仅偿还部分信用卡透支款，余款至今未还。截止2019年9月30日，陈龙尚欠信用卡透支款本金54791.67元，利息计11226.02元，滞纳金、逾期还款违约金合计8765.07元。另因案涉讼争，原告中国建行兴化支行支付利率代理费5500元。为维护自己的合法权益，特具状提起诉讼，望判如所请。被告陈龙未作答辩。原告中国建行兴化支行为证明其诉讼请求，向本院提交下列证据：1、中国建设银行交通龙卡IC信用卡申请表（以下简称龙卡信用卡申请表）及中国建设银行江苏交通龙卡IC信用卡领用协议（以下简称龙卡信用卡领用协议）各1份，证明陈龙向中国建行兴化支行申领信用卡，充分了解并知晓龙卡信用卡的使用规则；2、陈龙身份证复印件、机动车行驶证复印件、龙卡信用卡征信审核作业表各1份，证明陈龙办理信用卡提供的自己的身份证明，经审核中国建行兴化支行向陈龙核发了卡号为62×××83的信用卡1张；3、信用卡交易明细1份，证明陈龙使用信用卡透支消费的明细情况，截止2019年9月30日，陈龙尚欠信用卡透支款本金54791.67元，利息计11226.02元，滞纳金、逾期还款违约金合计8765.07元。因陈龙经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证权利。本院对中国建行兴化支行提交的证据审查后认为，中国建行兴化支行所举证据1中的龙卡信用卡申请表有陈龙和中国建行兴化支行工作人员的签名、证据2中龙卡信用卡征信审核作业表系中国建行兴化支行内部审核资料且有其审核人员的签名，证据1中龙卡信用卡领用协议系中国建设银行的通用条款、证据3系银行系统自动生成，故对该3组证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。综上，中国建行兴化支行提交的证据足以证明其诉讼主张。经审理查明，2016年1月27日，陈龙向中国建行兴化支行递交申请表一份申领中国建设银行交通龙卡IC信用卡，该申请表中“请仔细阅读后签名”处黑体载明“兹证明：①本人已仔细阅读了本申请表所附龙卡信用卡领用协议和建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》，对协议和章程条款的含义及相应法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。②本人已充分了解相关信用卡的服务内容并愿意遵守相关规则，……本人同意按建设银行公布的收费标准承担各类费用。不满足免息还款期享受条件时，本人同意建设银行自银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，按月计收复利。”陈龙在该上方声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，并在该申请表主卡申请人签名处签名确认。龙卡信用卡领用协议约定：一、甲方（指陈龙，下同）知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》，履行本协议。乙方（中国建行兴化支行，下同）对章程的修改，将按照监管部门的要求于建设银行网站发布，供甲方随时查询。二、申领（1）甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、准确、完整，……（4）交通龙卡具备的高速公路缴费功能，采用“一车一卡、车卡绑定”原则，按照车辆行驶证进行核发。三、使用……（2）甲方申领的信用卡只限本人使用，信用卡卡片所有权属于乙方。甲方应妥善保管信用卡及信用卡信息，否则对由此带来的各种风险、损失和法律责任，乙方不承担责任，且乙方有权收回信用卡。（5）甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用。乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务即应按照新的标准承担各类费用。（6）甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方主卡贷记账户内记收，甲方承担还款责任。（8）交通龙卡电子现金账户不得透支、不得提取现金、交易不得撤销，余额以电子现金芯片可读余额为准。（9）甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、图存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。（10）甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。（11）乙方对甲方信用卡溢缴款及电子现金余额不计付利息。（14）甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何通知只要发往以上地址，均视为乙方已履行送达义务。如甲方任何信息发生变更，应于10日内通知乙方更改，否则甲方应承担由此带来的各种风险、损失和法律责任。（16）甲方使用信用卡购买的商品或服务均由商户提供，商户承担所有与商品或服务有关的全部责任。乙方仅提供信用卡支付服务，与商户之间没有代理、经销、担保等关系。（18）甲方持交通龙卡在高速公路缴费实行“先消费、后结算”的方式。（22）甲方交通龙卡账户因账户状态不正常（包括但不限于挂失、销户、未激活、欠款逾期未还等）无法扣除高速公路通行费时，甲方同意乙方采取下列措施，包括但不限于：待甲方交通龙卡账户状态恢复正常（包括但不限于解除挂失、激活账户、欠款还清等）时，方可恢复。（23）甲方授权乙方根据江苏高速公路联网营运管理有限公司提供的数据，按期从甲方交通龙卡账户中进行扣款。若由于甲方交通龙卡停用、超过有效期，或可用余额不足扣款金额，或由于账户发生变化（包括但不限于销户、挂失、冻结）和缴费信息发生变化导致扣款不成功或扣款错误，由此产生的费息及损失由甲方承担。若甲方对所扣款有异议，应及时向江苏高速公路联网营运有限公司查询，不得以此为由拒绝偿还交通龙卡欠款。四、对账单（1）……甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝乙方偿还欠款。（2）若甲方对对账单内容有疑义，应在当期账单日后15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，同时应说明理由并按乙方要求提供证明文件。过期查询导致的损失由甲方承担。对已提出疑义的交易，甲方仍应按期偿还对账单所列应还款项。乙方应协助核实，如经查实交易存在，甲方应支付签购单调阅手续费，承担该项交易款及可能导致的损失。甲方与商户或其他机构发生交易纠纷由双方自行解决，甲方不得以纠纷为由拒绝偿还欠款。五、还款①甲方使用信用卡发生的欠款，可选择到中国建设银行营业网点或使用其自助设备、或通过网上银行等方式主动以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还。……甲方选择约定账户还款（含约定账户购汇还款）时，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日，按当期对账单所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款。若约定账户可用余额不足扣款金额，乙方有权拒绝扣款。若约定账户状态不正常，包括但不限于销户、挂失、冻结等情况，甲方应主动与乙方联系并重新确定还款方式。若因约定还款账户余额不足或账户状态不正常等原因，导致乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和损失由甲方承担。（3）甲方若未依约还款或有违规、欺诈行为，甲方应承担责任并授权乙方从甲方在乙方开立的任何账户上扣收任何币种款项，乙方同时有权行使担保权利，并保留依照法律程序进行追索的权利。（4）若甲方不履行债务，甲方的分期付款债务应于上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。六、挂失（1）遇交通龙卡遗失、被窃或遭甲方以外的他人占用，甲方应立即致电乙方客户服务电话或利用网上银行等方式办理挂失（乙方不受理金融电子现金账户的挂失），挂失经乙方确认后，金融功能挂失即时生效、高速公路缴费功能挂失于4天后生效，自挂失生效后发生的非甲方所为而造成的债务和损失不再由甲方承担，但因以下情形之一造成的债务和损失除外：①甲方未办妥挂失手续前发生的交易；②甲方有欺诈或其他不诚实行为；③甲方拒绝或不配合乙方调查；④遗失或被窃信用卡无甲方签名。（2）交通龙卡电子现金不受理挂失，交通龙卡挂失生效后，其效力不及于电子现金账户，乙方不承担电子现金账户内的资金被冒用所引起的资金风险。八、其他（1）甲方同意乙方有权对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告一定时期后施行，无需另行通知甲方。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿接受乙方公告内容的，应在公告施行前向乙方申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务；如甲方未申请变更或终止相关服务，视为甲方同意相关调整，变更后的内容对甲方产生法律约束力，若甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止本服务。（2）甲方出现以下任一情形的，乙方有权降低甲方信用额度、降低甲方信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失：①甲方使用信用卡违反法律、法规、规章、（章程）或有关业务规定；……③自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额；……。（5）本协议经甲方在申请表上签字，自乙方批准甲方申请并发放信用卡之日起生效。中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准中载明：滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）收取。经审核，中国建行兴化支行向陈龙签发了卡号为62×××83的信用卡1张。后陈龙多次消费，但未能按约偿还透支款，形成逾期。截止2019年9月30日，陈龙尚欠信用卡透支款本金54791.67元，利息计11226.02元，滞纳金、逾期还款违约金合计8765.07元。诉讼中，中国建行兴化支行向本院申请财产保全，本院于2020年7月28日作出（2020）苏1281民初3747号民事裁定，裁定：冻结被申请人陈龙银行存款75782.76元，冻结期限为一年，不足部分，查封、扣押被申请人陈龙名下同等价值的其他财产。又查明，中国建设银行股份有限公司于2016年11月16日在网站发布《关于更新的公告》，载明：根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）等有关规定，为进一步推进信用卡利率市场化、提高信用卡服务水平、保障客户合法权益，我行对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行了修订，…取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。…更新后的《中国建设银行龙卡信用卡章程》…将于2017年1月1日正式施行。本院认为，1、陈龙自愿向中国建行兴化支行申办个人信用卡，且声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则，同意按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用，中国建行兴化支行经审核后向陈龙发放了信用卡并授予信用额度。因此，中国建行兴化支行与陈龙之间已建立了合法有效的合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照上述合约的规定，全面履行各自的义务。2、陈龙使用信用卡后未能按约向中国建行兴化支行履行还本付息的义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。据此，中国建行兴化支行有权要求陈龙按照约定清偿信用卡透支款本金、利息。中国建设银行股份有限公司在其官方网站上发布《关于更新的公告》，自2017年1月1日起，中国建设银行龙卡信用卡取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”,中国建设银行股份有限公司关于上述收费项目的变更，已经按照龙卡信用卡领用协议约定的方式予以公告，陈龙应当受上述条款的约束。因此，自2017年1月1日起，陈龙未按最低还款额还款的，应当向中国建行兴化支行支付逾期还款违约金，对2017年1月1日之前未按最低还款额还款部分支付滞纳金。综上，陈龙除应向中国建行兴化支行偿还信用卡透支款本金54791.67元外，还应向中国建行兴化支行支付利息、滞纳金、逾期还款违约金。3、关于律师代理费。纵观案涉龙卡信用卡领用协议，中国建行兴化支行与陈龙并未就律师代理费的承担进行约定，现中国建行兴化支行要求陈龙承担律师代理费5500元，没有事实依据，本院依法不能支持。4、陈龙经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其对各自身诉讼权利的放弃，本院可依法缺席审理并作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈龙于本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司兴化支行信用卡透支款本金54791.67元，并支付利息、滞纳金、逾期还款违约金（其中：截止2019年9月30日,利息计11226.02元，滞纳金、逾期还款违约金合计8765.07元；自同年10月1日起至实际给付之日止，按案涉中国建设银行交通龙卡IC信用卡领用协议的约定计收利息、逾期还款违约金。）。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司兴化支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计904元，保全费777.83元，合计1681.83元，由原告负担61.9元，被告陈龙负担1619.93元，于本判决生效后10日内付给原告中国建设银行股份有限公司兴化支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 员 陈丙荣二〇二〇年九月二十四日法官助理 李 敏书 记 员 倪静宇