四川省遂宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川09民终1235号 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司遂宁中心支公司，住所地四川省遂宁市河东新区五彩缤纷路686号东海岸F幢201号，统一社会信用代码91510900662792713W。 负责人：蒲晓斌，该公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：倪敏，四川蜀盛律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：彭扬，男，1990年8月20日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区莲花县。 委托诉讼代理人（特别授权）:刘军辉，四川斗城律师事务所律师。 委托诉讼代理人:刘涛，四川斗城律师事务所律师。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司遂宁中心支公司（以下简称大地财保）因与被上诉人彭扬保险合同一案，不服四川省遂宁市船山区人民法院（2020）川0903民初465号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月9日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷和询问当事人，因当事人没有提供新的证据、事实和理由，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 大地财保上诉请求：1.撤销四川省遂宁市船山区人民法院（2020）川0903民初465号民事判决书；2.改判驳回被上诉人一审全部诉讼请求；3.判令被上诉人承担本案全部诉讼费。事实和理由：一、被上诉人变更职业和工种时未依法告知保险人，导致保险风险扩大，上诉人作为保险人不应承担给付保险金的责任。《中华人民共和国保险法》第五十二条规定了被保险人在保险标的的危险程度显著增加时的及时通知义务，保险人可以因此而根据合同选择增加保险费或解除合同。当被保险人未履行该义务时，将可能面临保险人不承担赔偿保险金责任的法律后果。因此，本案中被保险人的职业和工种在保险合同有效期间发生了变化，其新从事的高危工种使案涉意外伤害保险的保险标的的危险程度显著增加，从而致使保险风险扩大。按照法律与合同约定，被保险人应当及时履行告知义务。但本案被上诉人并未履行该义务，因此上诉人不应承担该保险事故的赔偿保险金责任。一审法院对于该事实不予采信的认定明显错误。二、被上诉人诉请的意外伤残保险金超过保险合同约定的针对每一保险人的意外人身伤害保险金额上限。即使法院认定本案上诉人应当承担赔偿保险金的责任，其作为保险人的责任也应当在责任范围之内承担。而本案中，以被上诉人为被保险人的保险合同均为团体意外伤害保险。保险人应承担的保险责任应当按照被保险人的人数来平均分配，也即被保险人应当在保险合同中的自己份额范围内要求保险人承担保险责任。因此，本案被上诉人诉请上诉人以保险合同约定保额总额承担来保险责任，显然超出了保险人应当承担的责任范围，理应不被支持。一审法院对于该事实的认定明显错误。 彭扬辩称，1.彭扬未在保险合同有效期间变更职业和工种，对保险人亦无告知义务；2.对于案涉保险条款第五条第二款约定的应当是对每一被保险人的保险责任，对该条款的正确理解应当是被保险人中的任意一人享有最高额1000000元的意外伤害险和最高保额50000元的意外医疗险，因此，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审予以维持。 彭扬向一审法院起诉请求：1.判令大地财保向彭扬支付保险金1300000元；2.本案诉讼费由大地财保承担。 一审法院审理查明：2017年10月10日，四川川北数码港建设股份有限公司水电安装工程分公司（以下简称：川北公司）向大地财保投保了大地团体人身意外伤害保险，为彭扬在大地财保处购买了保额1000000元的团体意外伤害保险和保额为50000元的附加团体意外伤害医疗保险，保单号为ＰＥＩＣ201751011403000086，保险单载明：投保人为川北公司，被保险人共13人（另附被保险人清单）；保险期间自2017年10月11日零时起至2018年7月18日24时止；主险为大地团体意外伤害保险，附加险为中国大地保险附加团体意外伤害医疗保险。特别约定：被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而导致《人身保险伤残评定标准及代码》中所列伤残的，保险人按该处残疾的伤残等级对应的给付比例和该被保险人的意外伤害保险金额的乘积给付意外伤残保险金，意外伤残保险金额为1000000元，伤残程度对应的赔付比例为第一级100%，第二级90%、第三级80%、第四级70%、第五级60%、第六级50%、第七级40%、第八级30%、第九级20%、第十级10%；意外医疗金额为50000元，保险人按（合理医疗费用-100元）×80%给付意外医疗保险金。《中国大地财产保险股份有限公司大地团体意外伤害保险条款》第五条第二款载明：“保险人根据本合同针对每一被保险人给付的意外身故保险金、意外伤残保险金累计以其意外伤害保险金额为上限，当达到该限额时，本合同约定的对该保险人的意外伤害保险责任终止。”2018年5月8日，四川省送变电建设有限责任公司（以下简称：送变电公司）向大地财保投保了大地团体人身意外伤害保险，为彭扬在大地财保处购买了保额1000000元的团体意外伤害保险和保额为50000元的附加团体意外伤害医疗保险，保单号为ＰＥＩＣ201851011423000037，保险单载明：投保人为送变电公司，被保险人共44人（另附被保险人清单）；保险期间自2018年5月9日零时起至2018年8月8日24时止；主险为大地团体意外伤害保险，附加险为中国大地保险附加团体意外伤害医疗保险，特别约定和保险条款与保单号ＰＥＩＣ201751011403000086保险合同一致。2018年6月3日，彭扬在安居区安装线路时，不慎被10ＫＶ高压电击伤，导致彭扬全身52%面积受伤，左上肢被截肢。彭扬在陆军军医大学第一附属医院治疗，花费医疗费用836641.32元。经四川中益司法鉴定中心根据《人身保险伤残评定标准及代码》标准评定伤残程度，彭扬本次损伤的伤残程度被评定为5级伤残。此后，彭扬依据川北公司、送变电公司分别与大地财保签订的保险合同，向大地财保申请理赔。2019年10月11日，大地财保出具理赔决定通知书，以订立合同时投保人对保险人不具有保险利益、合同无效为由，决定不予给付保险金。彭扬与大地财保为理赔事宜协商无果，遂起诉至法院。 一审法院认为，投保人川北公司、送变电公司为彭扬向大地财保投保大地团体意外伤害保险及中国大地保险附加团体意外伤害医疗保险时，彭扬同意川北公司、送变电公司为其投保，根据《中华人民共和国保险法》第三十一条第二款“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”的规定，投保人川北公司、送变电公司对原告彭扬具有保险利益，因此，川北公司、送变电公司与大地财保之间保险合同关系成立，且合法有效。大地财保辩称彭扬变更职业和工种时未依法告知保险人，导致保险风险扩大，但大地财保未提供充分的证据予以证明，对此不予采信。大地财保辩称彭扬诉请的意外伤残保险金超过保险合同约定的针对每一被保险人的意外人身伤害保险金额上限，但保险条款约定的意外伤害保险金额上限仅是该份合同的保险金额上限，彭扬依据两份不同的保险合同向大地财保主张保险金，在两份保险合同内均未超过保险条款约定的意外伤害保险金额。经鉴定，彭扬构成五级伤残，相对应的意外伤残保险金为1000000元×60%=600000元，彭扬所花费的医疗费用超过意外伤害医疗保险保额50000元，意外伤害医疗保险金按50000元计算，彭扬依据两份保险合同可理赔的保险金为（600000元+50000元）×2=1300000元。故对彭扬主张大地财保向其支付保险金1300000元的诉讼请求，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决：中国大地财产保险股份有限公司遂宁中心支公司于本判决生效之日起十日内向彭扬支付保险金1300000元。案件受理费16500元，由中国大地财产保险股份有限公司遂宁中心支公司负担。 二审中，双方当事人均未提交新的证据。本院对一审审理查明的案件事实予以确认。 本院认为，综合二审诉辩双方的意见，本案主要争议焦点是：1.大地财保在本案中是否应当承担合同约定的保险责任；2.大地财保如应当承担保险责任，则其应支付的保险赔偿款金额为多少。 关于大地财保是否应当承担保险责任的问题。首先，大地财保未举证证明其在订立保险合同时，与彭扬就职业、工种类型进行了明确约定，并约定在彭扬保险期间的工作内容性质发生了改变时彭扬应当及时告知大地财保。其次，在后一份合同的投保人送变电公司为彭扬投保时，大地财保也未对彭扬再次作为《大地团体意外伤害保险及中国大地保险附加团体意外伤害医疗保险》的被保险人投保提出异议，案涉两份保险合同均由大地财保审核通过。最后，投保人川北公司、送变电公司分别为包括彭扬在内的众人向大地财保投保《大地团体意外伤害保险及中国大地保险附加团体意外伤害医疗保险》，2018年6月3日，彭扬身体受到意外伤害时，两份保险均在保险期内。综上，大地财保上诉称其不应承担保险责任的主张不成立，本院不予支持。 大地财保如应当承担保险责任，则其应支付的保险赔偿款金额为多少的问题。《中国大地财产保险股份有限公司大地团体意外伤害保险条款》第五条第二款载明：“保险人根据本合同针对每一被保险人给付的意外身故保险金、意外伤残保险金累计以其意外伤害保险金额为上限，当达到该限额时，本合同约定的对该保险人的意外伤害保险责任终止。”同时在案涉两份保险单上，亦载明“意外伤害：100万元/人”及“意外医疗：5万元/人”。故对案涉保险合同理解应当是指保险人针对保险合同下的每一位被保险人均需承担最高额1000000元的意外伤害保险和50000元的意外伤害医疗保险。就本案而言，大地财保并未在本次事故前向彭扬承担任何保险责任并支付保险金，故大地财保依然需要向彭扬承担每份保险合同下最高限额1000000元的保险责任，案涉两份保险合同保险金最高限额合计为2000000元，因彭扬在案涉两份保险合同的保险期内，其因遭受意外伤害被评定为5级伤残，并为治疗损伤产生80余万元的医疗费，依据保险合同约定，彭扬有权向大地财保主张意外伤害保险金共计1200000元、医疗费100000元，该金额并未超过大地财保应当对彭扬承担的保险责任最高限额。因此，大地财保主张其应承担的保险责任应当按照被保险人的人数来平均分配的上诉理由不成立，本院不予支持。 综上所述，大地财保的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费16500元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司遂宁中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  郑艳 审判员  赖力 审判员  梁燕 二〇二〇年九月三十日 书记员  张琪