文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0406民初792号原告：中国银行股份有限公司衡阳分行，住所地湖南省衡阳市雁峰区先锋路70号。负责人：陈晖，该分行行长。委托诉讼代理人：朱珊，湖南居安律师事务所律师。被告：曹洪诚，男，1989年11月12日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。原告中国银行股份有限公司衡阳分行（以下简称中国银行衡阳分行）与被告曹洪诚信用卡纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行衡阳分行的委托诉讼代理人朱珊到庭参加诉讼，被告曹洪诚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡（卡号：62×××26）透支本金6821.72元，利息1091.61元，违约金902.1元，共计8815.43元（截至2020年4月23日,之后的利息按日利率万分之五计算至债务清偿之日止）；2.判令被告偿还原告信用卡（卡号：62×××17）透支本金53045.81元，利息7584.32元，违约金7746.76元，共计68376.89元（截至2020年4月23日，之后的利息按照信用卡领用合约的约定计算至债务清偿之日止）；3.判令被告承担本案的诉讼费用。被告曹洪诚未进行答辩，亦未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据在案证据及当事人及其委托诉讼代理人的陈述，本院依据证据规则及举证责任分配原则确认以下事实：2017年5月8日被告向原告申请办理信用卡，并签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。合约约定，被告在合约规定的到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约规定以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款天数正常计息。透支利息按月计收复利、日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。同时被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金等内容。经原告审核后于2017年5月18日，为被告办理了一张卡号为62×××26的信用卡。被告于2017年5月27日使用该卡，2018年8月23日开始逾期还款。截至2020年4月23日，被告尚欠原告该信用卡透支本金6821.72元，利息1091.61元，违约金902.1元。2018年1月31日被告又向原告申请办理信用卡，双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其按照申请的流程确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，并愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各规则，合约约定：“信用卡申请人／持卡人（甲方），中国银行股份有限公司（乙方）。”第三条“利息和收费”载明：“20.在免息还款期内未全数偿还信用卡账户账单内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息，如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易记账日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方如未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额部分的5%支付还款违约金；21.乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款以透支交易记账日为起息日收取利息，透支率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.775%。利率上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第五条附则中载明：“甲方提供的地址为民事诉讼程序中有效送达地址。因甲方提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知乙方和法院、甲方或者指定的接收人拒绝签收等原因导致法律文书未能被甲方时间接收的，邮寄送达的以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，以文书留在该地址之日为送达之日。”原告审核后于2018年3月21日，为被告办理了卡号为62×××17的信用卡。被告于2018年12月21日使用该卡，2019年7月23日开始逾期还款。截至2020年4月23日，被告尚欠该信用卡透支本金53045.81元，利息7584.32元，违约金7746.76元。上述两张信用卡欠款经原告多次催收未果，遂提起诉讼。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。被告先后两次向原告申领信用卡，原告经审核后均发卡给被告使用，双方已形成信用卡合同关系，该合同合法有效,依法受法律保护。被告持两张信用卡透支消费后，却未及时向原告偿还透支款，违反了合同约定，已构成违约，应依法承担偿还透支款项义务,故对原告请求被告偿还两张信用卡透支本金的诉请，本院予以支持；关于原告要求被告支付信用卡尾号为3826的逾期利息1091.61元，并按日利率万分之五支付后续利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。原告诉请的违约金902.1元，庭审中已明确为《信用卡领用合约》约定的滞纳金，但原告的该项诉请缺乏法律依据，故对原告的该项诉请本院不予支持；关于原告要求被告支付信用卡尾号为4517的逾期利息7584.32元，违约金7746.76元，并按信用卡领用合约支付后续利息、违约金等费用的诉请，本院认为，中国银行衡阳分行的信用卡领用合约对利息、违约金等均进行了约定，但参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利息、又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，本院酌定被告应支付的透支利息及费用总计不得超过年利率24%，超出部分本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曹洪诚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司衡阳分行卡号为62×××26信用卡透支本金6821.72元及利息1091.61元，并支付自2020年4月24日起至债务清偿之日止的利息（以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、被告曹洪诚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司衡阳分行卡号为62×××17信用卡透支本金53045.81元及利息、违约金（利息、违约金自2019年7月23日至债务清偿之日止，按双方签订的信用卡领用合约及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算，但总计不得超过年利率24%）；三、驳回原告中国银行股份有限公司衡阳分行的其他诉讼请求。如果被告曹洪诚未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1730元，减半收取865元，由原告中国银行股份有限公司衡阳分行负担75元，被告曹洪诚负担790元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员  罗 诚二〇二〇年九月二十七日法官助理黄学锋代理书记员  谭雅之            校对人：黄  学  锋      注：本案适用法律条款见附页附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。