湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初5678号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司，住所地武汉市江汉区建设大道568号新世界国贸大厦I座4312室。法定代表人：MARKLIMCHENKUO，总经理。委托诉讼代理人：张逸凯，湖北今天律师事务所律师。一般代理。委托诉讼代理人：张洪岗，湖北今天律师事务所实习律师。一般代理。被告：敖茂祥，男，1957年10月25日出生，汉族，住址武汉市江夏区，被告：武汉誉冠物流有限公司，住所地武汉市江夏区纸坊街青龙村十一队（西港街43号）。法定代表人：余佩佩。被告：敖锋，男，1983年12月19日出生，汉族，住址武汉市江夏区，被告：牛槐英，女，1958年9月6日生，汉族，住址武汉市江夏区，被告：敖巍，男，1982年5月19日生，汉族，住址武汉市江夏区，共同委托诉讼代理人：敖茂祥，基本信息同上。特别授权。原告富登小额贷款（湖北）有限公司（以下简称原告）与被告敖茂祥、武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张逸凯、张洪岗，被告敖茂祥暨被告武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《贷款合同》；2、被告敖茂祥立即偿还贷款本金190736.06元及贷款利息、违约金、罚息、账户服务费（计算方式以所欠贷款本金为基数，按照年利率24%的标准，自2019年5月1日起计算至完全清偿之日止），截至2019年11月13日，本息共计215317.5元；3、原告对被告敖茂祥提供的用于抵押担保的位于江夏区纸坊街青龙八队1队1-3层（房屋所有权证号：2011010433）抵押房产享有抵押权，有权以上述房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款在抵押担保范围内优先受偿；4、被告武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍对上述债务承担连带保证责任；5、五被告连带承担本案律师费；6、五被告连带承担本案诉讼费、保全费和原告为实现债权所支出的其他费用。事实与理由：2015年6月2日，原告与被告敖茂祥、武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍签订《贷款合同》。各方在合同中约定：1.原告承诺向被告敖茂祥提供最高额抵押贷款1064900元用于被告的经营性流动资金贷款，贷款额度期限60个月；2.本合同项下借款为有担保借款，对应担保合同为《最高额抵押担保合同》（合同号：富登鄂资服抵（2015）字第000043802号-1）；3.合同项下各笔提款被告均应于审批通过日起14日内前往原告指定场所签订《额度使用确认书》，否则原告有权撤销贷款审批，不予签约；4.被告武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍作为连带保证人对上述《贷款合同》项下涉及的贷款本金、主债权的衍生利息、违约金、罚息及原告为实现债权所发生的全部费用承担连带保证责任，且无需另行签署确认；5.如被告敖茂祥违约，原告有权解除《贷款合同》，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求被告立即偿还全部贷款、利息、罚息、违约金及实现债权的一切费用等内容，且有权优先处置变卖担保财产或被告所有的其他财产。被告敖茂祥还与原告签订了《最高额抵押担保合同》，以其所有的位于江夏区纸坊街青龙八队1栋1-3层房屋为前述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年5月31日，被告敖茂祥与原告签订了《额度使用确认书》，双方在确认书中约定本次提款为双方已签署的《贷款合同》项下提款，提款金额70万元，提款使用期限46个月。合同签订后，原告依约履行了全部合同义务。现被告未能依约还款，已构成违约。故原告诉至法院。被告敖茂祥、武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍答辩称，对原告诉讼请求均没有意见，希望调解。原告围绕诉讼请求依法提交了《贷款合同》、《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》、他项权证、客户回单、对账单等证据，经庭审质证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月2日，被告敖茂祥（甲方、借方）及被告武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍（丙方、连带保证人）与原告（乙方、贷方）签订《贷款合同》一份（合同编号：富登鄂资服（2015）字第000043802号-1），约定：甲方向乙方申请贷款，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；贷款金额1064900元，用于经营性流动资金贷款；贷款期限60个月，自2015年6月2日起至2020年6月1日止；本合同项下贷款为有担保借款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》（合同号：富登鄂资服抵（2015）字第000043802号-1）；本合同项下贷款为循环贷款；如甲方违约，乙方有权解除本合同，并有权宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用，有权优先处置变卖担保财产；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；丙方担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权的所有费用；保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。同日，被告敖茂祥（甲方、抵押人）与原告（乙方、贷方）签订《最高额抵押担保合同》一份（合同编号：富登鄂资抵（2015）字第000043802号-1），约定：为确保乙方与敖茂祥于2015年6月2日起至2020年6月1日签订的各份《贷款合同》的履行，保障主合同项下乙方债权的实现，甲方愿意以其合法所有的财产为乙方基于上述主合同形成的债权提供抵押担保；甲方所担保的主债权本金最高不超过1064900元；抵押物为被告敖茂祥名下位于武汉市江夏区纸坊街青龙八队1栋1-3层房屋；抵押担保的范围为乙方依主合同享有的全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用。2015年6月16日，上述抵押房屋在武汉市江夏区住房保障和房屋管理局办理了房屋他项权证。2016年5月31日，被告敖茂祥（甲方、借款人）与原告（乙方、贷方）签订《额度使用确认书》（编号：富登鄂资服（2015）字第000043802号（56135）），约定：本次提款为甲乙双方已签署的《借款合同》（合同编号：富登鄂资服（2015）字第000043802号-1）项下提款；本次提款金额为70万元；贷款审批手续费，一次性计收，金额为3500元；提款使用期限46个月，2016年5月31日至2020年3月30日；本确认书项下提款之本金归还，严格依据本确认书附件之《还款计划表》的本金偿还金额；采取等额本息的方式归还本息费用，每期应归还本息及费用为20118.96元，利息及还款总金额随本金减少而递减，每月具体扣款金额及日期详见后附《还款计划表》。2016年5月31日，原告依约向被告敖茂祥转账支付70万元。借款后，被告敖茂祥于2016年6月30日至2019年4月3日期间偿还了前34期贷款（含罚息），并于2019年5月29日偿还第35期贷款（应于2019年4月30日偿还），共计偿还借款本金509263.94元，后未再还款。本院认为，原、被告签订的《贷款合同》、《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定享有权利和履行义务。原告已依约提供了借款，但被告敖茂祥未依约归还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张解除《贷款合同》的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。关于借款本金，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，出借款项当日，原告收取贷款审批手续费3500元，但未举证证实属于合理开支，应从借款本金中扣除，故实际借款本金为696500元。贷款发放后，被告敖茂祥已偿还借款本金共计509263.94元，故剩余未还借款本金为187236.06元。对原告要求被告敖茂祥偿还借款本金190736.06元的诉讼请求本院予以部分支持。关于原告要求被告敖茂祥支付利息、罚息及账户服务费的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中合同约定的利息、罚息、账户服务费合并计算后超过年利率24%的法定限额。现原告主张按年利率24%的标准从2019年5月1日起计算至实际清偿之日止，符合事实和法律规定，本院予以支持。被告敖茂祥以其房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。被告敖茂祥未履行偿还义务的情况下，原告要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍作为保证人签订《贷款合同》，承诺对被告敖茂祥的上述借款提供连带责任保证。原告要求被告武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍对被告敖茂祥的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍承担连带清偿责任后，有权向被告敖茂祥追偿。原告要求被告承担其因实现债权而支出的费用和律师费，但未主张明确数额，亦未提交证据予以证明，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告富登小额贷款（湖北）有限公司与被告敖茂祥、武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍于2015年6月2日签订的《贷款合同》（合同编号：富登鄂资服（2015）字第000043802号-1）；二、被告敖茂祥于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司偿还借款本金187236.06元；三、被告敖茂祥于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司支付借款利息、罚息、账户服务费（合计金额以下欠本金为基数，按年利率24%的标准，从2019年5月1日起计算至实际清偿之日止）；四、如被告敖茂祥未履行上述第二、三项判决确定的给付义务，则原告富登小额贷款（湖北）有限公司对被告敖茂祥名下位于武汉市江夏区纸坊街青龙八队1栋1-3层的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；五、被告武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍对上述第二、三项判决确定的债务承担连带清偿责任；被告武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍承担连带清偿责任后，有权向被告敖茂祥追偿；六、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费2436元，由原告富登小额贷款（湖北）有限公司负担26元，被告敖茂祥、武汉誉冠物流有限公司、敖锋、牛槐英、敖巍负担2410元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年九月二十五日法官助理叶俊速录员易贤慧