广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0204民初572号 原告：中国大地财产保险股份有限公司南宁市青秀支公司。住所：广西南宁市青秀区东葛路118号南宁青秀万达西3栋509-517室、902-908室、2013-2017室。统一社会信用代码：91450103MA5L2TPX4H。 负责人：莫艳明，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李东，广西至和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑元辽，广西至和律师事务所律师。 被告：梁保军，男，1965年2月15日出生，汉族，住广西柳州市柳南区。 委托诉讼代理人：卢红生，广西比谦律师事务所律师。 第三人：中国光大银行股份有限公司南宁分行。住所：广西南宁市青秀区金湖路52-1号东方曼哈顿大厦。统一社会信用代码：91450000898229310R。 负责人：周江涛。 委托诉讼代理人：周妃，广西金和泰律师事务所律师。 原告中国大地财产保险股份有限公司南宁市青秀支公司（以下简称大地财险青秀支公司）与被告梁保军、第三人中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行南宁分行）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告大地财险青秀支公司的委托诉讼代理人李东、被告梁保军及其委托诉讼代理人卢红生、第三人光大银行南宁分行的委托诉讼代理人周妃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财险青秀支公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款48500.59元；2.被告向原告支付未付保费4250.44元；3.被告向原告支付尚欠全部款项的违约金16722.08元（以理赔款48500.59元和未付保费4250.44元之和即52751.03元为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一的标准向原告支付违约金，自2019年1月3日起至被告实际清偿款项之日止，暂计至2019年11月15日）；4.被告承担本案全部诉讼费用、保全费用。事实和理由：被告于2017年9月13日向原告投保，要求为其与第三人光大银行南宁分行签订的《个人贷款合同》提供保证保险。原告审查后签发了保单号为PBLG201731170223000549的《保证保险保险单》，约定由原告为被告在第三人处的贷款提供保险服务。该保单载明被保险人为第三人光大银行南宁分行，投保人为被告，保证保险金额为82041元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月支付，保费率每月1.7%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为1173元，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费；该保险单“特别约定”栏载明，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30。2017年9月15日，被告与第三人光大银行南宁分行签订了合同编号为78971716001285的《个人贷款合同》，合同约定贷款人第三人向借款人被告发放大地个人小额信用贷款69000元，贷款期限为36个月，即自2017年9月15日起至2020年9月15日止，合同中还对贷款用途、贷款利率、罚息利率、贷款发放、贷款偿还、提前还款、违约责任等作了明确约定。《个人借款合同》签订后，第三人依约于2017年9月15日向被告发放贷款69000元。被告于2017年10月15日至2018年9月15日期间偿还了部分银行贷款本金、利息、罚息以及交纳部分保费，之后未再还款付息及缴纳保费。第三人依保单约定向原告申请理赔，原告于2019年1月3日向该行支付了理赔款48500.59元。原告向第三人履行保证保险责任后，被告未按保单约定向原告支付理赔款48500.59元和未付保费4250.44元（已欠保费1173元/月×3月-11.46元＋当期应缴保费1173元×实际承保期19/30）。此后，原告经多次向被告催收上述理赔款、未付保费未果，遂根据保单中特别约定的第3条、第4条，有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。综上，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害原告的合法权益，原告为维护其合法权益诉至法院。 被告梁保军辩称，第三人光大银行南宁分行向被告发放的是无指定用途的贷款，违反了《中国人民银行关于严禁发放无指定用途个人消费贷款的通知》的有关规定，贷款合同无效；因主合同无效，原、被告签订的保证保险合同是从合同也无效。即使贷款合同有效，案涉贷款是被告个人信用贷款，而不是担保贷款，不需要原告的保证保险担保，且保证保险合同约定被告承担违约责任和原告享有追偿权的有关条款违反法律规定，条款亦为格式 条款，未向被告告知，该条款无效。被告向第三人贷款承担的利息及向原告支付的保费等有关费用合计已经超过年利率24%，再加上原告约定的违约金为每日千分之一，意味着本次贷款被告承担的利息等费用已超过年利率36%，违约金过高，且原告的催收行为已构成暴力催收，被告认为原告系违法放贷，原告诉请不应得到支持，建议法院将本案移送公安机关立案侦查。 第三人光大银行南宁分行对原告诉请无异议。 当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。对原告提交的《贷款借据》《保证保险保险单》《保证保险投保单》《还款记录》《催收记录》《贷款发放成功/不成功清单》《保证书》《贷款用途声明书》《贷款目的声明书》，被告提交的《活期账户对帐单》，第三人提交的《消费信贷对帐单》，当事人对其真实性均无异议，本院对其予以确认。对原告提交的《个人贷款合同》，虽原告提供的复印件与其当庭提交核对的原件不一致，复印件中缺少合同编号、签订日期、贷款期限、贷款利率等信息，但原告认可该合同以提交核对的原件为准，且原件中多出的贷款期限（2017年9月15日至2020年9月15日）、贷款利率（年利率6.65%）在《贷款借据》中亦有载明并相符，而被告又均认可其在《个人贷款合同》《贷款借据》落款的签名，对合同真实性亦予认可，故本院对该合同予以采信；对《代偿债务与权益转让确认书》，虽被告不认可其三性，但第三人认可原告已支付该代偿款事实且对该证据无异议，故本院对其予以采信；对《授权委托书》，虽其上载明的贷款合同签订时间与《个人贷款合同》中载明的签订日期不一致，存在瑕疵，但该《授权委托书》中载明的合同编号、保单号均与《个人贷款合同》《保证保险保险单》相一致，且被告亦认可落款系其本人签名，故本院对其予以采信；对《电子回单》，因原告未能提交证据原件，且从其内容来看系原告名下不同开户行账户之间的内部转账，未能体现与本案之关联性，故本院对其不予采信；对《光盘》，因其系原告内部系统自行统计数据，故本院对其不予采信。对被告提交的《还款统计表》，该表的还款日期及金额均能与被告提交的《活期账户对帐单》、第三人提交的《消费信贷对帐单》相对应，本院对其流水明细予以确认，但其统计的合计金额有误，本院对该合计金额不予确认；对《离婚证》《结婚证》，本院对其与本案之关联性不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定法律事实如下： 2017年9月8日，被告梁保军在原告大地财险青秀支公司提供的《保证保险投保单》上签字，其上载明的投保人贷款信息中，贷款用途为日常生活消费，申请贷款金额为149000元，申请贷款期限为36期；另在该投保单落款特别标注的“特别约定”中，第三条约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，第五条约定“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30”。 2017年9月13日，被告在原告出具的保单号为PBLG201731170223000549的《保证保险保险单》落款投保人处签名，该保单上载明的贷款保证保险金额为82041元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.7%，每月保险费金额为1173元，缴费日期为约定扣款之日，另在该保单的“特别约定”中约定的条款与双方在《保证保险投保单》“特别约定”中约定的条款一致。 此外，被告还出具《保证书》《贷款用途声明书》《贷款目的声明书》，保证每月按时足额还款3292.5元，并承诺按贷款用途使用贷款。被告另分别向原告及光大银行各出具《授权委托书》一份，授权光大银行可从被告在该行开设的62×××55账户中扣款给大地财险用于支付应缴保费，以及授权光大银行在原告对合同项下贷款本息进行理赔后，光大银行可从被告上述账户扣除款项归还原告，以及被告需向原告归还的款项包括已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及被告应支付的未付保费和其他费用。 2017年9月15日，被告与第三人光大银行南宁分行签订合同编号为78971716001285的《个人贷款合同》，合同约定贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为日常生活消费，贷款金额为69000元整，贷款期限为36个月，从2017年9月15日至2020年9月15日，贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，即首期执行贷款年利率为6.65%；约定贷款发放至借款人梁保军开户于光大银行南宁金湖支行、账号为62×××55的指定账户；约定借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天；约定如借款人未按合同约定期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同贷款利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，同时贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；约定借款人未按时足额还款即构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。 同日，被告在原告出具的《贷款借据》“借款人”处签字，该借据中载明的借款人信息、贷款合同号、放/还款账号、贷款用途、首期执行贷款年利率、贷款发放日/到期日、贷款金额等均与《个人贷款合同》相一致。其后，第三人于当日向被告指定 账户中发放了贷款69000元。 另查明，被告自2017年10月15日起至2018年9月18日止，每月均向第三人归还贷款本息2119.5元以及向原告支付保费1173元；截至2018年9月18日，被告共支付了12个月的贷款本金合计21492.72元、贷款利息合计3941.28元、罚息合计2.84元、保费合计14087.46元，总付款合计39524.3元。2018年10月15日时，被告账户仅剩11.46元，被告自该时起出现逾期，未再足额支付每期保费及贷款本息，原告遂于2019年1月3日向第三人代偿被告尚欠款48500.59元，并由第三人向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。 本院认为，原告与被告签订的《保证保险保险单》、被告与第三人签订的《个人贷款合同》均系双方当事人真实意思表示，未违反法律规定，合同依法成立并生效，本院对原告与被告之间的保证保险合同法律关系、被告与第三人之间的金融借款合同法律关系均予以确认。对被告辩称的合同无效问题，首先，第三人于2017年9月15日向被告指定账户发放的贷款69000元在《个人贷款合同》《借款借据》中均载明贷款用途为日常生活消费，不存在被告所称无指定用途的情形，且被告称第三人所违反的《中国人民银行关于严禁发放无指定用途个人消费贷款的通知》已于2011年1月5日失效，第三人发放贷款并未违反任何规定；其次，《保证保险保险单》作为一种保证保险，系保险公司经中国人民银行同意开办的保险业务，不存在被告所称以合法形式掩盖非法目的的情形，故被告上述合同无效主张均无事实及法律依据，本院不予采纳。另对被告辩称《保证保险保险单》的违约责任及追偿权条款无效的问题，在该保单所附的保险条款中，明确对保险的内容即投保人缴纳保费、保险人在发生保险事故时理赔的责任以及向投保人求偿的权利等进行了约定，同时在《保证保险保险单》《保证保险投保单》中，原告在“特别约定”条款还与被告就相关违约责任进行补充约定，并在《保证保险保险单》《保证保险投保单》落款均附有“投保人声明”，被告亦在其后的“投保人签名”处签名，应视为原告已就相关合同权利义务向被告告知，且根据被告向原告出具的《授权委托书》，其上载明被告给予原告在理赔欠款后，通过光大银行代扣被告账户存款进行还款的授权，以及需承担的相应违约责任，故应推定被告知道或应当知道原告有权就其理赔款进行追偿并追究被告相应违约责任的事实，原告已尽合理告知义务，故本院对被告该格式条款及未履行告知义务的抗辩均不予采纳。 关于原告主张的理赔款及未付保费。在案涉贷款合同及保险合同成立后，双方当事人均应依照合同约定履行各自义务。根据合同约定，被告在第三人发放贷款后每月应归还的款项为3292.5元，其中包含银行贷款本息2119.5元、保费1173元。对被告对利息、保费金额提出的异议，第三人向被告收取的利息系根据《个人贷款合同》约定执行年利率6.65%按照36期的等额本息还款方式计算所得，罚息也是因被告逾期还款根据合同约定收取，而原告向被告收取的保费在《保证保险保险单》中对每月保费率1.7%、保费额1173元均进行了约定，原告每月收取的保费1173元系根据69000元的贷款金额乘以每月保费率1.7%计算得来，并不存在被告所称的计算有误要进行相应调整的情况；另因贷款合同与保险合同均为独立商事合同，被告将保费也视为贷款利息，以贷款利息与保费合计总额主张利息过高于法无据，本院对该辩解不予采纳，故原告及第三人向被告收取的保费及贷款本息符合法律规定及合同约定，被告应按合同约定足额支付每期费用。现根据《还款记录》《活期账户对帐单》《消费信贷对帐单》及当事人陈述，被告仅在2017年10月15日至2018年9月18日的期间内支付了12个月的贷款本金21492.72元、贷款利息3941.28元、罚息2.84元、保费14087.46元，总付款合计39524.3元，并自2018年10月15日时因账户仅剩11.46元不足以支付当期保费及贷款本息，开始出现逾期并拖欠款项至今，故本院认定被告逾期还款构成违约，第三人有权依据贷款合同约定提前要求被告清偿全部债务并在保险事故发生时向原告索赔，原告依据《保证保险保险单》约定在被告拖欠贷款80天后的2019年1月3日向第三人赔付符合合同约定；根据《消费信贷对帐单》显示，截至2019年1月3日被告尚欠贷款本金47507.28元、利息952.86元、罚息40.45元，合计48500.59元，故本院对原告在向第三人理赔后诉请被告支付理赔款48500.59元予以支持。另根据《保证保险保险单》，未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30，原告在2019年1月3日向第三人理赔后，据此主张自2018年10月15日至2018年12月14日未支付的已欠保费3519元（1173元/月×3个月）和自2018年12月15日至2019年1月3日的当期应付保费742.9元（1173元/月×19/30）符合合同约定，该款在扣除账上余额11.46元后，尚需支付的保费为4250.44元（3519元＋742.9元－11.46元），本院对此予以支持。 关于原告主张的违约金。因被告未向原告支付理赔款及保费，其行为构成违约，根据《保证保险保险单》约定，被告应以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起按日利率千分之一向原告支付违约金，但该违约损失的实质为逾期还款的利息损失，本院对被告辩称该违约金过高予以采纳，并对该违约金的本金调整为尚欠贷款本金与尚欠保费本金之和即51757.72元（47507.28元＋4250.44元），对利率调整为按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，故被告应向原告支付的违约金为，以尚欠款项本金51757.72元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，从原告理赔的2019年1月3日起计至被告实际清偿之日止。另对被告辩称的暴力催债问题，非本案审查合同纠纷的诉争焦点，如被告认为原告存在侵权行为可另行主张权利。 综上所述，被告应向原告支付理赔款48500.59元、未付保费4250.44元及违约金，该违约金以尚欠款项本金51757.72元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，从2019年1月3日起计至被告实际清偿之日止。此外。 本案的诉讼费由败诉方被告负担。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条、第十七条、第三十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款之规定，判决如下： 一、被告梁保军向原告中国大地财产保险股份有限公司南宁市青秀支公司支付理赔款48500.59元； 二、被告梁保军向原告中国大地财产保险股份有限公司南宁市青秀支公司支付未付保费4250.44元； 三、被告梁保军向原告中国大地财产保险股份有限公司南宁市青秀支公司支付违约金，该违约金以尚欠款项本金51757.72元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，从2019年1月3日起计至被告梁保军实际清偿之日止； 四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司南宁市青秀支公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1537元、保全申请费715元，两项合计2252元（原告已预交），由被告梁保军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  曾 锐 人民陪审员  马莉君 人民陪审员  梁丽琼 二〇二〇年九月二十四日 书 记 员  龙佳毅 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第三十五条投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 履行告知书 依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。 如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施： 1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产； 2.将被执行人纳入失信人员名单； 3．对被执行人限制高消费、限制出境； 4．采取罚款、搜查、拘留等强制措施； 5．情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。 以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。 柳州市柳南区人民法院 地址：柳州市柳南区航生路20号 邮政编码：545007