台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初3122号原告：中国人民财产保险股份有限公司台州市分公司，住所地浙江省台州市市府大道359号。负责人：姜楠，该分公司总经理。委托诉讼代理人：蒋涵臣，男。被告：曹凤君，女，1973年2月14日出生，汉族，住台州市椒江区。原告中国人民财产保险股份有限公司台州市分公司（以下简称人保台州分公司）与被告曹凤君保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告人保台州分公司的委托诉讼代理人蒋涵臣、被告曹凤君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保台州分公司向本院提出诉讼请求：一、被告支付给原告代偿款24804.37元，并支付自2017年11月2日起至实际给付之日止按月利率1.5%计算的违约金；二、被告支付给原告保险费2123元（月保费796.2元，赔偿等待期为80天，796.2/30×80=2123）。事实和理由：2016年4月14日，被告因向光大银行股份有限公司台州支行（以下简称光大银行）借款需要，向原告处投保。由被告作为投保人，光大银行作为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险条款》。保险单约定：保险费28663.2元，保险缴纳方式为分期每月偿还，每月应缴796.2元。缴费日期为银行每月扣款日。保险条款第五条规定：投保人超过贷款合同约定的付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未全部履行在规定期内的还款义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生，由原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利等）承担赔偿责任。此外，保险单还特别约定：若发生保险事故，导致原告赔偿后，被告需在赔偿之日起30日内向原告归还全部赔偿款项和未付保费，逾期视为违约，被告需支付尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日开始按每日0.1%计算的违约金，并承担原告为理赔、催收支付的其他费用。2016年4月14日，被告与光大银行签订了一份《个人贷款合同》，约定：借款金额40000元，借款利率为基准利率上浮40%，执行年利率6.65%，逾期还款的罚息利率为借款利率上浮50%。还款方式为等额还本付息方式，分36期偿还，以贷款发放日为每期还款日。合同签订后，光大银行按约发放了借款，被告未按约定还款，自2017年8月开始连续三个月未履行还款义务，导致保险事故发生。光大银行要求提前收回借款，向原告提出索赔申请，并于2017年11月2日扣除原告保证金账户金额24804.37元作为保险赔偿款，用于结清该笔贷款本息。此外，被告尚欠原告赔偿等待期保险费用2123元。被告曹凤君辩称，一、被告曹凤君已向光大银行支付借款本息30376.75元，还欠本息13845.33元。被告曹凤君于2017年4月14日向光大银行借款40000元，年利率6.65%。被告曹凤君已还借款本息30387.51元，具体如下：1、于2016年5月14日至2017年7月17日共计15个月还款796.2元/月×15个月=11957.16元；2、2016年5月14日至2017年7月17日共计15个月还款1228.69元/月×15个月=18430.35元。以上均有被告的银行转账记录及原告“保单收付查询”为证。因此，即使按照借款合同约定，利息至今本息共计1228.69×36个月=44232.84元－已付的本息30387.51元=13845.33元未付（这是正常的贷款本息，现原告起诉的资料均是假的，是不正常的套路贷行为）。被告没有义务向原告支付所谓金额24804.37元，并支付自2017年11月2日起至实际偿付之日止按月利率1.5%计算的违约金，及支付保险费。被告与原告之间的保险根本没有生效。二、原告诉讼请求第一项代偿款24804.37元，加违约金10790元，第二项保险费2123元，共计要求被告支付37717.37元，明显远远超出借款合同约定的利息范围，也已明显超出国家规定的合法利息范围，是原告与光大银行串通谋取高利贷，明显是套路贷诈骗性质。如果原告还要主张被告支付其诉讼请求中的诈骗、实施勒索共计37717.37元，按照浙江省高级人民法院、浙江省人民检察院、浙江省公安厅关于印发《关于办理“套路贷”刑事案件的指导意见》的通知【浙公通字（2018）25号文件】第二条：案件定型第一项：犯罪嫌疑人、被告人以“违约金”“保证金”“中介费”“服务费”“行业规矩”等各种名义骗取被害人签订虚高借款合同、阴阳借款合同、房产抵押合同等明显不利于被害人的各类合同或者与被害人进行相关口头约定，制造资金给付凭证或证据，制造各种借口单方面认定被害人“违约”并要求“偿还”虚高借款，在被害人无力“偿还”的情况下，进而通过讨债或者利用其制造的明显不利于被害人的证据向法院提起民事诉讼等各种手段向被害人或其近亲属施压，以实现侵占被害人或其近亲属合法财产的目的，一般情况下应当以侵犯财产类犯罪定罪处罚。被告请求法院将本案移送公安机关立案查处其套路贷诈骗的违法行为。三、原告提供的二份贷款保证保险单系原告自行制作的证据，根本没有给被告曹凤君，被告曹凤君与保险公司没有任何关系，根本不知情，这份证据为虚假证据，是原告为了谋取高利贷、套路贷而设的诈骗套路。四、原告曾向法院申请支付令，经被告提出异议后，法院驳回了其支付令申请，说明其要求根本经不起事实证据的反驳。而今原告再次向法院起诉，被告请求法院依照公平公正原则，依法判决，驳回原告不合法的诉讼请求。原告提供的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、保单收付查询、曹凤君银行流水、《个人贷款合同》、借款借据、索赔申请书、证明、代偿债务与权益转让确认书、客户贷款结清通知书，被告提供的台州银行对账单、现金存款凭证、对私活期账户对账单、（2020）浙1002民督457号支付令、支付令异议、（2020）浙1002民督457号民事裁定书，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查，认定事实如下：2016年3月29日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险。原告于2016年4月7日向被告出具保单号为PBBR201633100000000229的个人信用贷款保证保险保险单。该保险单载明，投保人为被告，被保险人为光大银行；保险金额为44232.95元，保险费28663.2元，保费缴纳方式为分期每月偿还，每月应缴796.2元，缴费日期为银行每月扣款日，赔偿等待期为80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定，若发生保险事件，导致原告赔偿后，被告需在赔偿之日起30日内向原告归还全部赔偿款项和未付保费，逾期视为违约，被告需支付以尚欠全部款项为基数，从申请人赔偿之日开始按每日0.1%计算的违约金，并承担原告为理赔、催收支付的其他费用。2016年4月14日，被告与光大银行签订一份《个人贷款合同》，约定借款金额为40000元，借款利率为基准利率上浮40%，执行年利率6.65%，逾期还款的罚息利率为借款利率上浮50%，还款方式为等额还本付息方式，分36期偿还，以贷款发放日为每期还款日。合同签订后，光大银行于2016年4月14日向被告发放了贷款40000元。被告自2017年8月开始连续未履行还款义务，导致保险事故发生。光大银行要求提前收回该笔贷款，向原告提出索赔申请，并于2017年11月2日扣除原告保证金账户金额24804.37元作为保险赔偿款，用以结清该笔贷款本息。该款被告至今未还。被告另尚欠原告80天保险等待期间的保险费2123元。原告于2020年6月10日向本院申请支付令。后被告于2020年6月17日向本院提出支付令异议，本院制作（2020）浙1002民督457号民事裁定书。本院认为：被告与光大银行之间订立的《个人贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律法规禁止性规定，应为有效。被告在《个人信用贷款保证保险投保单》上作为投保人签字，原告也同意承保，原告与被告之间的保证保险合同关系已经成立并生效，保险合同成立，投保人按照约定缴纳保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。被告辩称个人信用贷款保证保险保险单系原告单方制作且未交给被告，但该保单承保的内容均未超过投保单载明借款金额，而且被保险人光大银行也实际根据该保单内容进行了索赔，该保单真实有效，本院对该辩称不予采纳。被告辩称其每月还款796.2元为偿还光大银行贷款，但保单载明每月保费金额为796.2元，且被告提供的郑迦珉的台州银行对账单显示对应金额款项转账至原告账户，故对应金额的款项应当认定为被告向原告缴纳的保费，并非偿还其银行贷款。被告未按照《个人贷款合同》约定及时还本付息，原告作为保险人，代被告偿还贷款后，有权向被告追偿，并要求被告按照个人信用贷款保证保险保险单的约定承担相应的违约责任。现原告将保证保险合同约定的违约金调整为按月利率1.5%，并未损害被告的合法权益，本院予以支持。原告主张赔偿等待期的保险费，也符合保证保险合同的约定，本院予以支持。被告辩称本案原告与光大银行存在串通谋取高利以及存贷套路贷诈骗情形，但其提供的证据不足以证明该事实，本院对该辩称不予采纳。综上，原告的诉讼请求合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条及《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条的规定，判决如下：一、被告曹凤君于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿给原告中国人财产保险股份有限公司台州市分公司24804.37元，并支付该款自2017年11月2日起至实际给付之日止按月利率1.5%计算的违约金。二、被告曹凤君于本判决发生法律效力之日起十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司台州市分公司保险费2123元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费232元（已减半），由被告曹凤君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员 李超霞二〇二〇年九月七日代书记员 管仕祺