山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1481民初2073号原告：山东乐陵农村商业银行股份有限公司，住所地乐陵市阜欣西路345号。法定代表人：苑先一，董事长。委托诉讼代理人：王力，男，1974年2月4日出生，汉族，住山东省乐陵市城区。系原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司员工。委托诉讼代理人：范学东，男，1968年5月24日出生，汉族，住山东省乐陵市城区。系原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司员工。被告：周学利，男，1968年11月17日出生，汉族，住山东省乐陵市城区。被告：张令梅，女，1969年2月5日出生，汉族，住黑龙江省虎林市。与被告周学利系夫妻关系。被告：路俊兰，女，1969年7月15日出生，汉族，住山东省乐陵市城区。被告：房喜英，女，1970年12月24日出生，汉族，住山东省乐陵市。被告：王书生，男，1972年8月4日出生，汉族，住山东省乐陵市。原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司（以下简称乐陵农商行）与被告周学利、张令梅、路俊兰、房喜英、王书生为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乐陵农商行委托诉讼代理人王力、范学东、被告王书生到庭参加诉讼。被告周学利、张令梅、路俊兰、房喜英经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。乐陵农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令上述被告偿还借款本金950000元、截至2020年6月10日利息371270.86元共计1321270.86元及直至本息付清日结欠的相应利息、罚息、复利、实现债权的相关费用；2.诉讼费用由上列被告承担。事实与理由：被告周学利于2017年7月31日与原告城区支行签订《个人借款合同》，金额95万元，合同签订后被告周学利于2017年7月31日向原告借款95万元，到期日为2018年7月29日。现被告未按期偿还贷款本息，使贷款逾期构成违约。被告周学利与被告张令梅系夫妻关系并签订《共同还款承诺书》，是上述借款的共同还款人。被告路俊兰、房喜英、王书生为上述借款提供保证担保并签订《保证合同》。为此，诉请贵院依法裁判。王书生辩称，借款事实存在，与银行领导协商过还款计划，要求调解解决。周学利、张令梅、路俊兰、房喜英未作答辩。原告围绕诉讼请求，依法提交如下证据：证据一、《个人借款合同》（城区）个借字（2017）年第0406号。证明1：2017年7月31日被告周学利与我行签订《个人借款合同》，合同金额：95万元，期限：2017年7月31日至2018年7月29日。证明2：合同第八条违约责任，第二款、第四款，已明确我行计收罚息、复利的标准。证据二、贷转存凭证（借款借据）。证明：被告周学利于2017年7月31日向我行借款95万元，到期日为2018年7月29日。月利率9.78750‰。证据三、《山东省农村信用社贷款账卡及利率变动明细表》一份。证明：被告周学利截止2020年6月10日仍欠本金950000元，利息371,270.86元，共计1321270.86元。具体欠息情况如下：借款期间（20170731-20180729）欠利息28514.25元，欠复利172.23元。20180729-20200610欠罚息291031.32元，欠复利51553.06元。综上所述截至2020年06月10日欠利息、罚息、复利合计371,270.86元。证据四、《共同还款承诺书》《保证合同》各一份。证明：被告周学利与被告张令梅系夫妻关系并签订《共同还款承诺书》是上述借款的共同还款人。被告路俊兰、房喜英、王书生为上述借款提供保证担保并签订《保证合同》，为此，诉请贵院依法裁判。证据五、2017年7月份中国人民银行基准利率情况说明。证明：2017年7月份中国人民银行规定的一年期贷款基准利率为4.35%。证据六、关于罚息、复利计算依据的情况说明、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发［2003］251号。证明：我行计收罚息、复利具备合法性，人民银行为国务院行政机构，所推行的行政规章具备法律效力，同时《个人借款合同》内涉及的违约责任不违反合同法禁止性规定。证据七、《山东省银监局关于山东乐陵农村商业银行股份有限公司及分支机构开业、方化臣等15人任职资格的批复》（鲁银监准2016年59号）。证明：乐陵市农村信用合作联社的全部债权债务及其业务范围由山东乐陵农村商业银行股份有限公司承担。对原告提交的证据，被告王书生质证认为，均无异议。本院认定证据如下：原告提交的证据，被告王书生均无异议，本院予以采信。由此，本院认定事实如下：2017年7月29日，被告周学利向原告借款并出具借款申请书，内容为因周转资金不足，特向原告申请借款（大写）玖拾伍万元整，期限12个月。本次申请由王书生、房喜英、路俊兰提供连带责任保证担保。同日，被告张令梅出具共同还款承诺书，内容为本人与借款人周学利是夫妻关系，因借款人向原告申请借款（大写）玖拾伍万元整，本人作为借款人的共同还款成员，向原告承诺：当借款人不按时偿还借款本息时，本人对该笔借款本息及相关费用承担连带清偿责任。2017年7月31日，原告与被告周学利、张令梅签订（乐农商行城区支行）个借字（2017）年第0406号个人借款合同，借款金额为95万元，借款用途为借新还旧，借款期限为2017年7月31日至2018年7月29日止，借款利率为固定利率：在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮170%，按季结息，借款到期日一次性偿还所有借款本金。合同第八条约定了违约责任，其中第8.2款约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。第8.4款约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。该合同还约定了借款人及贷款人权利义务等内容。2017年7月31日，原告将95万元款项转至被告周学利账户内。2017年7月31日，原告与被告路俊兰、房喜英、王书生签订（乐农商行城区支行）保字（2017）年第0406号保证合同，合同约定被告路俊兰、房喜英、王书生为原告与被告周学利依（乐农商行城区支行）个借字（2017）年第0406号《个人借款合同》形成的债权提供连带责任担保，金额为95万元，保证担保的范围为：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。该合同并约定保证人承诺、债权人承诺、保证责任的承担、违约责任、争议解决方式等条款。截至2020年6月10日，被告结欠本金95万元、利息371270.86元，共计1321270.86元。本院认为，原告与被告周学利、张令梅签订的个人借款合同、被告张令梅出具共同还款承诺书、原告与路俊兰、房喜英、王书生签订的保证合同均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并发生法律效力，对当事人具有法律约束力。本案中，原告已按合同约定向被告周学利发放借款95万元，周学利、张令梅应按合同约定，偿还借款本金及利息。关于被告路俊兰、房喜英、王书生是否承担连带保证责任的问题。根据保证合同约定，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，被告周学利、张令梅借款期限为2017年7月31日至2018年7月29日，至原告于2020年6月18日向本院提起诉讼，未超出合同约定的两年保证期间。根据担保法第十八条、第二十六条规定，被告路俊兰、房喜英、王书生作为担保人应按保证合同的约定，对被告周学利、张令梅所借款项的一切债务承担连带保证责任；被告路俊兰、房喜英、王书生承担保证责任后，可以根据担保法第三十一条规定，在承担担保责任的范围内向被告周学利、张令梅追偿。关于金融借款合同中所约定的利息、罚息、复利是否合法的问题。原、被告订立的借款合同约定的借款年利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮170%确定，符合《人民币利率管理规定》中的贷款利率可以存在利率的浮动幅度和浮动利率的规定，同时，原、被告约定了违约责任，如未按本合同约定期限归还借款本金，贷款人对逾期还款的，从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，即对于逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，应认定本案中所约定的利息、罚息的约定合法。对于借期内不能按时支付的利息，按罚息利率为标准计收复利，该复利是对借款人在借期内的违约处罚，且不违反法律规定，本院予以支持。关于逾期后原告要求被告按罚息利率标准承担复利的主张，因该复利是对借款人的违约重复加罚，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周学利、张令梅于本判决生效后十日内偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司所欠借款本金95万元及利息、罚息（借期内利息28514.25元、复利172.23元；自2018年7月29日至2020年6月10日罚息291031.32元；自2020年6月11日起以95万元为基数，按合同约定的罚息利率标准计算利息至实际给付之日止）；二、被告路俊兰、房喜英、王书生对上述第一项还款义务承担连带保证责任，承担连带保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告周学利、张令梅追偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16691元，保全费5000元，由被告周学利、张令梅、路俊兰、房喜英、王书生共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审 判 长  王祁生人民陪审员  徐春红人民陪审员  范洪康二〇二〇年九月二十五日书 记 员  王述鑫