河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终6239号上诉人（原审原告）：洛阳农村商业银行股份有限公司。住所地：洛阳市开元大道52号。法定代表人：王涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：石扬，该公司员工。委托诉讼代理人：王自强，河南耀骅律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陈会芳，女，汉族，1964年8月20日出生，住河南省洛阳市西工区。被上诉人（原审被告）：张安乐，男，汉族，1964年10月30日出生，住河南省洛阳市西工区。被上诉人（原审被告）：张鹏，男，汉族，1987年10月10日出生，住河南省洛阳市西工区。被上诉人（原审被告）：孙晓雅，女，汉族，1996年12月21日出生，住河南省洛阳市西工区。以上二被上诉人共同委托诉讼代理人：陈会芳、张安乐，个人信息同上。上诉人洛阳农村商业银行股份有限公司（以下简称洛阳农商行）因与被上诉人陈会芳、张鹏、张安乐、孙晓雅金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初2763号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法进行了审理。本案现已审理终结。洛阳农商行上诉请求：1.撤销一审判决，改判支持上诉人一审诉讼请求；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审法院认为陈会芳因受到店面拆迁又恰逢疫情，迟迟未开门，造成逾期还本付息，开门营业后其积极偿还洛阳农商行的借款。证据不足也与事实不符。1、关于店面拆迁，被上诉人无论是在诉前还是庭审中，都没有提交任何证据，是否是因拆迁而搬店无法判断。2、被上诉人逾期还本付息，是在2019年7月份就开始逾期的，疫情是2020年初开始的，因此逾期和本次疫情没有任何关系。3、被上诉人主张“开门营业后在积极偿还借款”不能成立。4、被上诉人向金融机构提交虚假单身证明和假离婚证，是严重失信和欺骗行为，仅此一条上诉人就有权解除合同，提前收回贷款。5、被上诉人失信和违约在先，不符合有关保护受疫情影响的小微企业的相关文件规定的条件，其经营的个体工商户也已经注销登记，不符合具有发展前景、暂遇困难的相关情形，不能适用《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见》作为判决依据。6、抵押担保是为了保证贷款安全的，不能因为有抵押，就任由债务人随意违约而不管不问。按照合同法相关规定，如果合同一方明知对方违约会造成损失而不采取补救措施，则无权就扩大的损失主张赔偿。上诉人及时向被上诉人主张权利，既是对贷款安全负责，也是对被上诉人负责。因为通过及时主张权利，实际上避免了损失的扩大，减少了被上诉人的违约赔偿数额，这对被上诉人也是有利的。7、原审判决因为本案贷款有抵押，就认为上诉人“不存在收不回贷款的风险”，这与合同法基本原则相违背。综上，请二审法院支持上诉人的一审诉讼请求。陈会芳、张鹏、张安乐、孙晓雅共同辩称，请求维持原审判决。洛阳农商行向一审法院起诉请求：1.判令陈会芳、张鹏立即偿还借款本金人民币287455.74元及利息4939.78元，（截止2020年1月1日，按月息8.5‰计息）；2.判令陈会芳、张鹏支付借款人民币36万元的逾期本息（自2020年1月1日至本金付清为止。逾期本金按月利率12.75‰计息）；3.判令孙晓雅、张安乐上对述借款本息承担连带还款责任；4.原告对陈会芳抵押的房产在以后折价或以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案借款抵押担保范围内有优先受偿权；5.本案诉讼费、保全费、律师费以及原告为实现债权、抵押权的相关一切费用均由四被告承担。一审法院认定事实：一、合同约定贷款概况：2018年12月27日陈会芳、张鹏作为借款人与贷款人洛阳农商行签订《最高额个人借款合同》，合同约定借款金额人民币360000元，借款期限自2018年12月27日至2021年12月26日，借款用途为购水泥，贷款利率采用固定利率为月利率8.5‰；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式为受托支付；还本方式为等额本息还款，每期还款日为20日，还款期数36期，每期还款本息和为11380.75元；借款合同项下的贷款本金、利息及相关费用由陈会芳提供房产及土地抵押担保；如借款人违反合同任一约定或法定义务，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还借款合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。孙晓雅向原告出具借款人配偶承诺书，写明其与张鹏系夫妻关系，承诺与张鹏共同承担该笔借款的偿还义务；陈会芳向原告出具个人单身证明并提供离婚证复印件一份，经去民政局查询，被告陈会芳并未离婚。二、抵押概况：2018年12月27日陈会芳作为抵押人与抵押权人原告签订了《最高额抵押合同》，抵押物为被告陈会芳单独所有的位于西工区纱厂西路96号院5幢1-702的房产，原告随后如约发放贷款，被告为贷款所购办理了以原告为抵押权人的不动产抵押登记，不动产登记编号为豫（2018）洛阳市不动产证明第10662330号。三、履行情况：被告陈会芳向原告出具订货合同一份，客户提款申请书一份，授权委托书一份，委托支付协议一份，因涉案借款是被告陈会芳名下的洛阳市涧西区会芳建材经营部订购洛阳市涧西区鸿升建材商行水泥的一部分货款，被告陈会芳、张鹏向委托授权原告将本案借款36万元划转至洛阳市涧西区鸿升建材商行张亮辉的账户上。2018年12月29日，原告依约向被告陈会芳的账户上发放人民币360000元，后划转至张亮辉的交通银行账户上，陈会芳、张鹏在编号为170000155665的借款借据上借款人处签名并盖印章。2019年11月22日原告向被告陈会芳发出贷款提前到期通知书，写明由于借款人连续逾期三期本息，根据借款合同约定，宣布上述贷款立即提前到期。另查明，原告与河南耀骅律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告聘请河南耀骅律师事务所律师作为本案的代理人，约定代理费为人民币4500元，2020年6月17日，河南耀骅律师事务所开具了发票。一审法院认为，被告陈会芳、张鹏与原告洛阳农商行签订《个人借款合同》，系其真实意思表示，该合同于法无悖，自双方签字、盖章之日起依法成立并生效，对双方均产生法律拘束力。本案中，双方均认可被告陈会芳因受到店面拆迁又恰逢疫情，迟迟未开门，造成逾期还本付息，开门营业后被告在积极偿还原告的借款。根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第二款关于金融案件的审理第10条：“对于疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，××感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策，对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持。”该案原告违反了上述指导意见，故对原告的诉讼请求一审法院不予支持。一审法院认为，被告陈会芳为贷款所购已办理抵押登记，原告不存在收不回贷款的风险。且为营造良好的营商环境，原、被告应继续履行合同。综上，依照《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：驳回原告洛阳农商行的诉讼请求。案件受理费2842元，保全费2320元，由原告洛阳农商行负担。二审中，当事人提交了新证据，本院组织当事人对该证据进行了质证。本院经审理查明的事实与一审法院认定的事实基本一致。另查明，从2019年7月到2020年8月，被上诉人已经连续14个月出现逾期或欠付借款本金，截至2020年8月21日，被上诉人欠付借款本息共计127812.55元。2019年11月22日上诉人已向被上诉人陈会芳、张安乐下达催款通知书，2019年11月22日、12月22日向陈会芳下达贷款提前到期通知书。借款合同中约定贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。本院认为，本案中的《最高额个人借款合同》及《最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，合法有效。陈会芳、张鹏从2019年7月到2020年8月已经连续14个月逾期或欠付借款本金，已构成违约，2019年11月22日上诉人已向被上诉人陈会芳、张安乐下达催款通知书、贷款提前到期通知书，此时被上诉人陈会芳、张鹏已经在连续逾期状态，此时尚未到疫情期间，被上诉人陈会芳、张鹏一直未归还到期款项，致使上诉人足以认为已经产生陈会芳、张鹏不能依照合同约定履行后续义务的风险，根据合同约定，上诉人有权解除贷款合同，宣布陈会芳、张鹏所借贷款本息全部提前到期，因此上诉人主张陈会芳、张鹏立即偿还借款本金人民币287455.74元及利息4939.78元（截止2020年1月1日，按月息8.5‰计息）符合法律规定。借款合同中约定贷款利率采用固定利率为月利率8.5‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，因陈会芳于2019年11月22日签收了贷款提前到期通知书，而其在宽限期内仍未履行清偿债务本息的义务，上诉人请求自2020年1月1日开始计算罚息，罚息利率按照贷款月利率8.5‰上浮50％的计算标准，既符合合同约定亦未超出法定上限，应予支持，陈会芳、张鹏应当以逾期本金为基数，按月利率12.75‰自2020年1月1日至实际清偿之日止，支付逾期利息。上诉人提供了证据证明其为实现债权支付律师费4500元，借款合同中约定贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）约定均由借款人承担，上诉人对于诉讼费、保全费、律师费的主张本院予以支持，其余费用尚未实际发生，可待实际发生后解决。上诉人持有其作为抵押权人的编号为豫（2018）洛阳市不动产证明第10662330号不动产登记证明，对登记的西工区纱厂西路96号院5幢1-702的房产享有抵押权，上诉人要求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院对其主张依法予以支持。张安乐作为陈会芳的配偶，在催款通知书担保人处签字，应视为借款行为的明知与认可，孙晓雅作为张鹏的配偶，承诺与张鹏承担共同还款责任，因此张安乐、孙晓雅应分别与其配偶共同偿还该贷款及相应利息、罚息。综上，洛阳农商行的上诉请求符合法律规定，本院予以支持。一审判决认定事实正确，但适用法律错误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初2763号民事判决；二、陈会芳、张鹏于本判决生效后十五日内偿还洛阳农村商业银行股份有限公司借款287455.74元、利息4939.78元、逾期利息（以逾期本金为基数，按月利率12.75‰自2020年1月1日计算至实际清偿之日止）以及律师费4500元；三、洛阳农村商业银行股份有限公司对豫（2018）洛阳市不动产证明第10662330号不动产登记证明项下的西工区纱厂西路96号院5幢1-702的房产在本判决第二项确认的债权范围内就折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、张安乐、孙晓雅对本判决第二项中陈会芳、张鹏应承担金额承担共同还款责任；五、驳回洛阳农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2842元，保全费2320元，二审案件受理费5686元，由陈会芳、张鹏、张安乐、孙晓雅共同负担。本判决为终审判决。审判员  董艳二〇二〇年九月二十四日法官助理陈兴治书记员金明扬