福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初2030号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园E区9号。 法定代表人：陈闽峰，理事长。 委托诉讼代理人：吴瑞淼，东洋信用社主任。 被告：张玉桂，男，1959年10月27日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：卢燕，女，1961年1月11日出生，壮族，住福建省永泰县。 被告：张国鑫，男，1986年11月4日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社与被告张玉桂、卢燕、张国鑫信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴瑞淼到庭参加诉讼，被告张玉桂、卢燕、张国鑫经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令张玉桂、卢燕共同偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金48993.76元及透支利息、违约金(透支利息、违约金自2019年11月21日起按合约约定计至还清欠款之日止)；2.判令张国鑫对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由张玉桂、卢燕、张国鑫承担。事实与理由：张玉桂于2015年2月13日向永泰县农村信用合作联社申请办理“福万通普惠金融卡”（以下简称“普惠卡”），永泰县农村信用合作联社经审核后给其发放了授信额度为50000元的普惠卡。张玉桂、张国鑫和永泰县农村信用合作联社签订《福万通普惠金融保证借款合同》（以下简称“《保证借款合同》”）,合同约定：授信额度为50000元，透支日利率按4?计付，有效期自系统开卡之日起三年；张国鑫自愿为张玉桂申领的上述普惠卡承担连带责任保证，担保范围为张玉桂因使用普惠卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为上述债务履行期限届满之日起两年。张玉桂开通使用普惠卡后自2019年11月21日开始至今未偿还普惠卡透支利息，现卡片有效期已届满，永泰县农村信用合作联社有权要求张玉桂立即偿还所有债务，张国鑫应履行保证责任。综上，永泰县农村信用合作联社现有权要求张玉桂偿还全部透支本金、利息及违约金，并有权要求张国鑫承担连带保证责任。该笔债务产生于张玉桂、卢燕夫妻关系存续期间且用于俩人家庭共同经营生活所用，卢燕对该笔债务知情，故应对该笔债务承担共同还款责任。 永泰县农村信用合作联社为支持其主张，向本院提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《永泰县农村信用合作联社普惠金融卡调查审查审批表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融保证卡借款合同》、《个人征信信息采集、查询授权书》、户口簿、《逾期贷款担保催收通知书》及卡片交易明细等作为证据。 张玉桂、卢燕、张国鑫未作答辩。 本院听取了当事人的庭审陈述，认为张玉桂、卢燕、张国鑫未到庭参加诉讼且未提交证据，视为自动放弃举证、质证和抗辩的诉讼权利。本院认为永泰县农村信用合作联社提供的上述证据均具备来源合法性、内容真实性及与本案的关联性，予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月13日，张玉桂向永泰县农村信用合作联社申请办理普惠卡，张玉桂与其配偶卢燕及担保人张国鑫共同签署《个人征信信息采集、查询授权书》以授权查询各自征信情况。同日，永泰县农村信用合作联社经审核通过后与张玉桂、张国鑫签订《保证借款合同》，双方约定：授信额度为50000元，透支日利率按4?计付，有效期自系统开卡之日起三年；若张玉桂超过到期还款日未偿还透支款项的，永泰县农村信用合作联社有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项；张国鑫自愿为张玉桂因使用上述普惠卡而发生的全部债务承担连带责任保证，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为上述债务履行期限届满之日起两年。之后，永泰县农村信用合作联社按合约约定向张玉桂发放了普惠卡。张玉桂开通并使用普惠卡后，透支普惠卡本金48993.76元及2019年11月21日起的透支利息及违约金未偿还。永泰县农村信用合作联社多次向张玉桂催讨，张玉桂未履行还款义务；于2019年11月19日向张国鑫催收，其未履行连带保证责任。2020年8月5日，永泰县农村信用合作联社以诉称理由诉至本院。 本院认为，永泰县农村信用合作联社与张玉桂签订的《保证借款合同》为双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反国家有关法律规定，应认定有效。张玉桂未按合约约定使用普惠卡，透支普惠卡本金及利息后未按时还款，其行为显属违约，永泰县农村信用合作联社有权以合约约定要求张玉桂偿还全部借款本息,故张玉桂应偿还永泰县农村信用合作联社透支本金48993.76元并按合约中约定的利率和计算方式（但总计不得超过年利率24%）自2019年11月21日起计付透支利息、违约金至款项还清之日止。永泰县农村信用合作联社主张上述借款系张玉桂、卢燕夫妻共同债务，并提交二人共同签字确认的《个人征信信息采集、查询授权书》以佐证卢燕对该笔借款具共同意思表示。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，应认定本案债务系卢燕与张玉桂夫妻共同意思表示所负债务，故卢燕应对上述借款本息的偿还承担共同还款责任。张国鑫作为张玉桂的连带责任保证人，双方约定的保证期间为张玉桂使用普惠卡而产生的债务履行期限届满之日起两年，永泰县农村信用合作联社曾于2019年11月19日（保证期间内）向保证人张国鑫主张权利，则保证合同的诉讼时效开始计算，现永泰县农村信用合作联社在诉讼时效内向张国鑫主张权利，故张国鑫应对张玉桂拖欠的借款本息承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向张玉桂、卢燕追偿。 张玉桂、卢燕、张国鑫经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院依据现有证据依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款、第四十二条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张玉桂、卢燕应于本判决生效之日起十日内共同偿还永泰县农村信用合作联社信用卡透支本金48993.76元及透支利息、违约金（透支利息、违约金自2019年11月21日起至款项还清之日止按《保证借款合同》中约定的利率和计算方式计付，但总计不得超过年利率24%）。 二、张国鑫对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向张玉桂、卢燕追偿。 如果张玉桂、卢燕、张国鑫未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1166元，减半收取计583元，由张玉桂、卢燕、张国鑫负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 力振炜 二〇二〇年九月十七日 法官助理 林建锋 书 记 员 余晓凤 本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合约中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合约规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合约另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。