江西省全南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0729民初1164号 原告：江西全南农村商业银行股份有限公司，住所：全南县城厢镇寿梅路32号。 法定代表人：姜思义，任董事长。 委托诉讼代理人：叶世华，男，1972年1月3日出生，汉族，住全南县，系公司职工，代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：钟勇，男，1982年9月22日出生，汉族，住全南县，系新城区支行副行长。代理权限：特别授权。 被告：刘志勇，男，1976年12月27日出生，汉族，住全南县。 被告：吴莹贞，女，1979年4月29日出生，汉族，住全南县。 被告：全南县尊雅汽车贸易有限公司，住所：全南县滨江大道汇景星城D栋13-16号。 法定代表人：陈相军。 被告：陈相军，男，1976年1月26日出生，汉族，住全南县。 被告：谭国松，男，1973年10月1日出生，汉族，住全南县。 被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松的共同委托诉讼代理人：袁利明，江西南芳律师事务所律师，代理权限：特别授权。 原告江西全南农村商业银行股份有限公司（以下简称全南农商银行）与被告刘志勇、吴莹贞、全南县尊雅汽车贸易有限公司（以下简称尊雅汽贸）、陈相军、谭国松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告全南农商银行的委托诉讼代理人叶世华、钟勇，被告全南县尊雅汽车贸易有限公司、陈相军、谭国松及共同委托诉讼代理人袁利明到庭参加诉讼，被告刘志勇、吴莹贞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。现已审理终结。 原告全南农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还贷款本息221841.93元，其中本金143356.48元，利息78485.45元（利息、罚息、复利算至2020年9月10日止），及之后产生的利息、罚息、复利（以我行核心业务系统计算为据）；2.判令原告对被告刘志勇所有的赣Ｂ×××××车辆进行折价、拍卖或者变卖享有优先受偿权；3.判令被告吴莹贞、全南县尊雅汽车贸易有限公司及股东陈相军、谭国松承担连带保证责任。事实和理由：被告刘志勇因购车，向我行申请个人汽车消费贷款，于2012年9月14日与原告签订《个人汽车消费借款合同》和《借款凭证》，金额215000元，借款期限为2012年9月14日起至2017年9月13日，月利率6.93333‰，且与被告刘志勇、吴莹贞签订了《同意抵（质）意见书》、《抵押声明》、《配偶共同还款承诺书》、消费贷款车辆自愿抵押通知单，并办理了车辆抵押登记。被告刘志勇与被告全南县尊雅汽车贸易有限公司签订了汽车销售合同并提供了购车发票，原告与被告全南县尊雅汽车贸易有限公司、陈相军、谭国松签订有《汽车贷款合作协议书》，并提供了《关于承担不可撤销连带保证担保的股东决议》，为上述贷款承担连带保证责任。上述贷款，经原告多次催收被告未能按约定归还贷款本息（利息以我行核心业务系统为据）。原告依据《合同法》等有关法律规定，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法支持原告的全部诉讼请求。 被告刘志勇、吴莹贞未作答辩，也未提交证据。 被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松答辩称，1.答辩人全南县尊雅汽车贸易有限公司、陈相军、谭国松（以下简称“三答辩人”）与被答辩人之间签订的《汽车贷款合作协议书》（以下简称“《合作协议书》”）并非担保合同，担保关系不成立，被答辩人主张三答辩人对被告刘志勇、被告吴莹贞的借款承担连带责任没有事实和法律依据。第一，担保关系成立的方式包括：在主合同中订立担保条款、在合同之外单独订立书面的担保合同、担保人向债权人发出具有担保性质的函件、传真、债权人接受的；保证人在合同中以保证人的身份签字的。而在本案中，被答辩人与三答辩人之间从未签订单独的书面担保合同，被答辩人与被告刘志勇、被告吴莹贞之间的《个人汽车销售借款合同》中，三答辩人也没有签字确认，三答辩人也没有向原告出具具有担保性质的函件、传真等。因此，就担保关系的成立方式而言，被答辩人与三答辩人之间不存在担保关系。第二，被答辩人与三答辩人之间签订的《合作协议书》并不是有效的担保文件。我国担保法第二条明确规定：“在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。”由此可知，担保的目的是为了实现债权，而本案中的《合作协议书》签订的目的是促进汽车销售，实现银企双方的经济效益，并非是担保法中规定的实现债权，并非有效的担保文件。第三，担保法第十五条规定：保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。而本案中的《合作协议书》并没有对上述内容进行约定，并不符合担保合同应当具备的形式要件，且双方也没有对担保事项、内容、金额等进行约定，不存在争对《个人汽车销售贷款合同》设立担保的意思表示。第四，被答辩人与三答辩人之间签订的《合作协议书》中第五条第五款明确约定：“对申请汽车贷款的购车人，在资料齐全的情况下，甲方应于15个工作日内审查完毕并予以答复，经调查审查同意贷款的，乙方向甲方出具承诺书，并与甲方签订担保合同、质押合同后，并取得他项权证等一切手续办妥后，甲方将贷款直接转至构成人在甲方开立的结算账户，并告知乙方此车贷已办妥。”该条款中也明确表明，被答辩人与三答辩人之间签订的是《合作协议书》，并非担保文件，被答辩人与三答辩人之间若想成立担保关系，必须与三答辩人另行签订担保合同或者质押合同。综合以上几点，无论是从担保设立的方式、目的、内容还是从《合作协议书》的内容而言，被答辩人与答辩人之间的担保关系都不成立，不具有担保关系；2.即使认定《合作协议》系担保合同，三答辩人对案涉借款的担保也已过担保期间，三答辩人无需承担担保责任。我国《担保法解释》第三十三条规定：保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。本案中，被答辩人与三答辩人签订的《合作协议书》中明确写明：“保证期间为：提供全程连带责任担保，即从甲方对本协议项目下的购车人发放贷款之日起至该贷款所有本息偿清之日止。”该约定属于担保法中规定的约定不明的情形，担保期间应当为主债务履行期届满之日起二年内。案涉贷款到期日为2017年9月13日，担保到期日为2019年9月12日，被答辩人起诉时早已过担保期间，三答辩人无需承担担保责任；3.退一万步而言，即便认定三答辩人应当承担担保责任，也应当先就抵押车辆先行承担责任。我国《物权法》第176条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《担保法》第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。本案中，被告刘志勇、被告吴莹贞就案涉车辆提供了抵押担保，根据上述规定，应当就该车辆先行承担保证责任，不足部分，再由三答辩人承担保证责任。综上，三答辩人自始至终都没有为该笔借款做任何担保，《合作协议书》并不是担保合同，被答辩人与三答辩人之间不成立担保关系，即使成立担保关系，也已过担保期间，三答辩人无需对该借款承担担保责任。因此，恳请法庭在查明相关事实的基础上，驳回被答辩人要求三答辩人承担保证责任的诉讼请求。补充答辩：本案的合作协议签订时间早于借款合同，从合同先于主合同签订，不发生担保法律效力。答辩人在原告与被告刘志勇签订借款合同以后未收到原告就担保金额及担保利息、担保违约金、担保范围及主债人是谁的相关资料。根据担保法的规定，以上重要的担保信息被告与原告之间没有达成一致与相应的意识表示与确认，所以双方的担保不发生效力。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告全南农商银行提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明、法人代表身份证复印件、被告身份证复印件、被告营业执照复印件、被告刘志勇及吴莹贞结婚证复印件、贷款试算表、贷款催收通知书；被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松无异议；被告刘志勇、吴莹贞未到庭进行质证，视为其放弃质证权利；本院对以上证据予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告全南农商银行提交的贷款申请书、个人汽车消费借款合同、借款凭证、贷款交易明细表、同意抵（质）押意向书、抵押声明、配偶共同还款承诺书、动产抵押物清单、消费贷款车辆自愿抵押通知单、抵押登记摘要信息、汽车销售合同、购车发票、股东决议、汽车贷款合作协议；被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松对真实性、合法性无异议，对关联性有异议；被告刘志勇、吴莹贞未到庭进行质证，视为其放弃质证权利；本院认为以上证据的真实性、合法性可确定，且与本案有关联，故对以上证据予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月12日，原告全南农商银行作为甲方与被告尊雅汽贸作为乙方、被告陈相军、谭国松作为丙方签订了一份《汽车贷款合作协议书》，约定：“甲方同意对向乙方购买国产或进口汽车并符合甲方相关条件的购车人发放人民币汽车贷款，由购车人按期向甲方偿还贷款本息；乙、丙方对购车人提供的担保为：乙方和丙方为购车人提供全程连带责任保证，并同时以担保质押金专户的形式提供质押；保证期间为提供全程连带责任担保，即从甲方对本协议项目下的购车人发放贷款之日起至该贷款所有本息偿清之日止；质押期间为从甲方对本协议项目下的购车人发放贷款之日起至购车人该贷款所有本息偿清并取得他项权证后止；在保证期间，无论任何原因导致购车人连续2个月或累计3个月未按期按金额归还甲方的贷款本息（包括罚息）即法律规定由购车人承担的费用，甲方有权直接要求乙方承担连带保证责任；本协议有效期为二年，到期后，如双方均无异议，本协议将自动延期一年，一年后再另行签订，任何一方如有异议，应在期满前书面通知对方”。 2012年8月12日，被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松向原告全南农商银行出具了一份《关于承担不可撤销连带保证担保的股东决议》，主要内容为：“股东会同意对在我公司购车客户在银行按揭贷款将承担连带保证担保责任。具体内容如下：1.对来我公司购车办理按揭贷款者，在法律上和经济上承担连带保证偿还责任，贷款人对贷款到期或依法、依合同规定提前收回贷款本息时，本公司同样不可抗辩地承担贷款本息义务；2.无论任何原因导致购车人连续2个月或累计3个月未按期按金额归还银行的贷款本息（包括罚息）及法律规定办购车人承担的费用，银行有权要求公司承担连带责任，我公司应在收到银行通知后，无条件履行清偿义务…；3.无论借款到期或已逾期、借款出现情况，在贷款本息未还清前，公司仍然负有连带保证责任，直到全部贷款还清为止。” 2012年8月3日，被告刘志勇作为购方与被告尊雅汽贸作为销方签订了一份《汽车销售合同》，约定：“刘志勇购买本田思威牌小型轿车一辆，单价308,000元；销方在2012年8月3日前发货，购方接到通知后3天内验车，办理提车手续或银行贷款手续。” 2012年8月28日，被告刘志勇以购买汽车为由向原告全南农商银行申请贷款215,000元。 2012年9月14日，被告刘志勇的妻子吴莹贞签署了一份《配偶共同还款承诺书》，约定：“承诺人吴莹贞与借款人刘志勇是夫妻关系，借款人于2012年9月14日在全南县农村信用合作联社营业部信用社（分社）申请贷款，金额贰拾壹万伍仟元整，期限60个月，并签订了借款合同；本人已完全了解该合同文本之内容，愿意承担共同还款责任，并保证在贷款本息未还清之前不得以任何理由拒绝履行。承诺人：吴莹贞，2012年9月14日”。 2012年8月28日，被告刘志勇、吴莹贞签订了一份《同意抵（质）押意见书》，约定：“刘志勇因购买汽车需要申请借款贰拾壹万伍仟元整，期限60个月，本人同意作为担保人，以自身有权处分的财产本田思威牌/DHW6452R2ASD，价值308,000元，对该项借款设定抵（质）押担保；在借款人未履行债务时，抵押（质）权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿”。 2012年9月13日，被告刘志勇购买的本田思威牌小型轿车为该笔贷款在江西省赣州市车辆管理所办理了抵押登记，车牌号为赣Ｂ×××××，车辆型号为ＤＨＷ6452Ｒ2ＡＳＤ，发动机号为103XXXX，车架号为ＬＶＨＲＭ2837Ｃ50XXXXX。 2012年9月14日，被告刘志勇作为借款人与原告全南农商银行签订了一份［2012］全农联社汽借字第12340302-165号《个人汽车消费借款合同》，约定：“借款金额为贰拾壹万伍仟元整；借款期限为60个月，自2012年9月14日起至2017年9月13日止；借款用途为购买小型汽车一辆，车牌照号为赣Ｂ×××××；借款利率为月利率6.93333‰；结息方式为按月结息；提款方式为甲方的借款由乙方以转账形式划入（汽车经销商）尊雅汽贸的账户内，不得提取现金；本合同项下的全部债务采用抵押担保方式；甲方未按本合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期期间按约定利率加收50%计收利息”。 2012年9月14日，原告全南农商银行向被告刘志勇、吴莹贞发放贷215,000元；约定贷款期限为2012年9月14日至2017年9月13日；借款利率为月利率6.93333%；按月结息。贷款发放后，被告刘志勇、吴莹贞并未按期支付利息及归还借款，原告全南农商银行向被告刘志勇进行了催收。截止2020年9月10日，被告刘志勇、吴莹贞归还本金71,643.52元，支付利息30,106.12元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告全南农商银行与被告刘志勇、吴莹贞签订《个人汽车消费借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律规定，且原告全南农商银行按约向被告刘志勇、吴莹贞发放了借款215,000元，被告刘志勇、吴莹贞应按照合同约定履行支付借款本息的义务。现被告刘志勇、吴莹贞未按约还本付息，已构成违约，故对原告全南农商银行要求被告刘志勇、吴莹贞归还剩余借款本金143,356.48元（215,000元-71,643.52元）及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。其中，2012年9月14日起至2017年9月13日止按月利率6.93333‰计算利息；2017年9月14日起至钱款还清止按罚息利率即月利率10.399995‰（月利率6.93333‰上浮50%）计收利息；已支付的利息30,106.12元可抵扣相应的利息。被告吴莹贞作为被告刘志勇的妻子，签署了《配偶共同还款承诺书》，则其应对上述债务承担共同还款责任。 关于原告全南农商银行要求被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松承担连带保证责任。由于被告尊雅汽贸与原告全南农商银行签订的《汽车贷款合作协议书》中约定“乙、丙方对购车人提供的担保为：乙方和丙方为购车人提供全程连带责任保证，并同时以担保质押金专户的形式提供质押；保证期间为提供全程连带责任担保，即从甲方对本协议项目下的购车人发放贷款之日起至该贷款所有本息偿清之日止”，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”，则保证期间为主债务履行期届满之日即2017年9月13日起二年，即2019年9月13日之前。原告全南农商银行未提供证据证明其在保证期间内，要求担保人承担保证责任，则保证期间已过，故原告全南农商银行要求被告尊雅汽贸、陈相军、谭国松承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告全南农商银行要求行使优先受偿权。被告刘志勇以其所有的本田思威牌小型轿车为该笔贷款办理了抵押登记（车牌号为赣Ｂ×××××，车辆型号为ＤＨＷ6452Ｒ2ＡＳＤ，发动机号为1039572，车架号为ＬＶＨＲＭ2837Ｃ5015360），则原告全南农商银行有权就此车辆进行优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘志勇、吴莹贞应于本判决生效之日起三日内向原告江西全南农村商业银行股份有限公司归还借款本金143,356.48元及自2012年9月14日起至2017年9月13日止按月利率6.93333‰计算利息；2017年9月14日起至钱款还清止按罚息利率即月利率10.399995‰计收利息；已支付的利息30,106.12元可抵扣相应的利息； 二、原告江西全南农村商业银行股份有限公司有权就被告刘志勇、吴莹贞所有的本田思威牌小型轿车（车牌号为赣Ｂ×××××，车辆型号为ＤＨＷ6452Ｒ2ＡＳＤ，发动机号为103XXXX，车架号为ＬＶＨＲＭ2837Ｃ50XXXX）行使优先受偿权； 三、驳回原告江西全南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,313元（原告已预付），由被告刘志勇、吴莹贞负担，此款限与上述款项一并支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 员  谭梦薇 二〇二〇年九月二十三日 代理书记员  李 琪 代理书记员  林 怡 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。