湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初5680号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司，住所地武汉市江汉区建设大道568号新世界国贸大厦I座4312室。法定代表人：MARKLIMCHENKUO，总经理。委托诉讼代理人：张逸凯，湖北今天律师事务所律师。一般代理。委托诉讼代理人：张洪岗，湖北今天律师事务所实习律师。一般代理。被告：魏虎，男，1986年3月21日出生，回族，住址武汉市青山区，被告：黄雅坤，女，1992年10月19日出生，汉族，住址江西省，原告富登小额贷款（湖北）有限公司（以下简称原告）与被告魏虎、黄雅坤借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张逸凯、张洪岗到庭参加诉讼。被告魏虎、黄雅坤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《授信合同》；2、被告魏虎立即偿还贷款本金405215.09元及贷款利息、违约金、罚息、账户服务费（计算方式以所欠贷款本金为基数，按照年利率24%的标准，自2019年12月23日起计算至完全清偿之日止）截至2020年4月24日，本息共计437987.55元；3、原告对被告用于抵押的位于江汉区青年路372号3栋1单元702号房（不动产权证号：0004548号）享有抵押权，有权以上述房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款在抵押担保范围内优先受偿；4、被告黄雅坤对上述债务承担连带保证责任；5、被告连带承担本案律师费；6、被告连带承担本案诉讼费、保全费和原告为实现债权所支出的其他费用。事实与理由：2019年4月18日，原告与被告魏虎、黄雅坤签订了《授信合同》。各方在《授信合同》中约定：1.原告同意向被告魏虎提供总额为50万元的授信额度用于被告的其他流动资金用途，贷款额度期限38个月，自2019年4月17日至2022年6月16日。前述起点日期以被告实际提款之日起计算；2.在本授信期限内发生的授信项下每笔业务的金额、期限、利率及用途以单项合同（包括但不限于贷款合同，最高额抵押合同）、提款申请书和还款计划表等凭据为准；3.本合同项下借款为有担保借款，对应担保合同为《最高额抵押担保合同》（合同号：富登鄂资服抵（2019）字第000156283号-1）；4.被告黄雅坤作为连带保证人对上述《贷款合同》项下涉及的贷款本金、主债权的衍生利息、违约金、罚息及原告为实现债权所发生的全部费用承担连带保证责任，且无需另行签署确认；5.如被告魏虎违约，原告有权解除《贷款合同》，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求被告立即偿还全部贷款、利息、罚息、违约金及实现债权的一切费用等内容，且有权优先处置变卖担保财产或被告所有的其他财产。为确保《授信合同》的履行，被告魏虎、黄雅坤与原告签订了《最高额抵押担保合同》，分别以黄雅坤与胡艳共同所有的位于江汉区青年路372号3栋1单元702号房为前述《授信合同》所形成的主债权和附加债权提供抵押担保，并办理了公证与抵押登记。2019年4月18日，被告魏虎与原告签订了《额度使用确认书》，双方在确认书中约定本次提款为双方已签署的《授信合同》项下提款，提款金额50万元，提款使用期36个月，自2019年4月22日至2022年4月21日。合同签订后，原告依约履行了全部合同义务。现被告未能依约还款，已构成违约。故原告诉至法院。被告魏虎、黄雅坤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交《授信合同》、《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》、《不动产登记证明》、专用回单、对账单等证据，经庭审审核，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月18日，被告魏虎（甲方、授信申请人）及被告黄雅坤（丙方、连带保证人）与原告（乙方、授信人）签订《授信合同》一份（合同编号：富登鄂资服（2019）字第000156283号-1），约定：授信额度50万元；授信额度使用期限共38个月，即2019年4月17日至2022年6月16日；本合同项下贷款为有抵押担保借款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》（合同号：富登鄂资服抵（2019）字第000156283号-1）；本合同项下贷款为循环贷款；如甲方违约，乙方有权解除本合同，并有权宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用，有权优先处置变卖担保财产；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；丙方担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权的所有费用；保证期间自本合同签订生效之日起至本合同授信额度使用期限内最后一笔贷款本金及其所衍生的相关附加债务履行期限届满之日起三年。同日，被告魏虎（甲方、借款人）与原告（乙方、贷方）签订《额度使用确认书》（编号：富登鄂资服（2019）字第000156283号（156283）），约定：本次提款为甲乙双方已签署的《授信合同》（合同编号：富登鄂资服（2019）字第000156283号-1）项下提款；本次提款金额为50万元；贷款审批手续费，一次性计收，金额为1万元；提款使用期限36个月，自2019年4月22日至2022年4月21日，前述起点日期与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；本确认书项下提款之本金归还，严格依据本确认书附件之《还款计划表》的本金偿还金额；贷款还款采取等额本息方式，除第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为18387.95元。2019年4月18日，被告魏虎（甲方1、抵押人）、被告黄雅坤（甲方2、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押担保合同》（编号：富登鄂资服抵（2019）字第000156283号-1）约定：为确保乙方与魏虎于2019年4月17日至2022年6月16日签订的各份《授信合同》的履行，保障主合同项下乙方债权的实现，甲方愿意以其合法所有的财产为乙方基于上述主合同形成的债权提供抵押担保；甲方所担保的主债权本金最高不超过50万元；抵押物为被告魏虎、黄雅坤名下位于武汉市江汉区青年路372号3栋1单元702号房屋；抵押担保的范围为乙方依主合同享有的全部债权本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用。2019年4月22日，上述抵押房屋在房产管理部门办理了《不动产登记证明》（抵押权）。2019年4月22日，原告依约向被告魏虎转账支付50万元。借款后，被告魏虎于2019年5月22日至2019年11月25日期间偿还了前7期贷款（含罚息），并于2019年12月23日偿还第8期贷款（应于2019年12月22日偿还），共计偿还借款本金94784.91元，后未再还款。本院认为，原、被告签订的《授信合同》、《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定享有权利和履行义务。原告已依约提供了借款，但被告魏虎未依约归还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张解除《授信合同》的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。关于借款本金，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，出借款项当日，原告收取贷款审批手续费1万元，但未举证证实属于合理开支，应从借款本金中扣除，故实际借款本金为49万元。贷款发放后，被告魏虎已偿还借款本金共计94784.91元，故剩余未还借款本金为395215.09元。对原告要求被告魏虎偿还借款本金405215.09元的诉讼请求本院予以部分支持。关于原告要求被告魏虎支付利息、罚息及账户服务费的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中合同约定的利息、罚息、账户服务费合并计算后超过年利率24%的法定限额。现原告主张按年利率24%的标准从2019年12月23日起计算至实际清偿之日止，符合事实和法律规定，本院予以支持。被告魏虎、黄雅坤以其房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。被告魏虎未履行偿还义务的情况下，原告要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告黄雅坤作为保证人签订《授信合同》，承诺对被告魏虎的上述借款提供连带责任保证。原告要求被告黄雅坤对被告魏虎的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告黄雅坤承担连带清偿责任后，有权向被告魏虎追偿。原告要求被告承担其因实现债权而支出的费用和律师费，但未主张明确数额，亦未提交证据予以证明，故本院不予支持。被告魏虎、黄雅坤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告富登小额贷款（湖北）有限公司与被告魏虎、黄雅坤于2019年4月18日签订的《授信合同》（合同编号：富登鄂资服（2019）字第000156283号-1）；二、被告魏虎于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司偿还借款本金395215.09元；三、被告魏虎于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司支付借款利息、罚息、账户服务费（合计金额以下欠本金为基数，按年利率24%的标准，从2019年12月23日起计算至实际清偿之日止）；四、如被告魏虎未履行上述第二、三项判决确定的给付义务，则原告富登小额贷款（湖北）有限公司对被告魏虎、黄雅坤名下位于武汉市江汉区青年路372号3栋1单元702号的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；五、被告黄雅坤对上述第二、三项判决确定的债务承担连带清偿责任；被告黄雅坤承担连带清偿责任后，有权向被告魏虎追偿；六、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费3935元，由原告富登小额贷款（湖北）有限公司负担75元，被告魏虎、黄雅坤负担3860元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年九月二十五日法官助理叶俊速录员易贤慧