杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0103民初4477号原告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司。营业场所：浙江省杭州市下城区体育场路27号1-7层、10-15层、19-21层、艮园小区17幢101室、艮园小区17幢1单元201室。主要负责人：朱俞震，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵淑珍，浙江迪索律师事务所律师。委托诉讼代理人：殷超，浙江迪索律师事务所律师。被告：殷辉，女，1971年12月29日出生，汉族，户籍所在地浙江省建德市。原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（以下简称人保杭州市分公司）与被告殷辉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告人保杭州市分公司的委托诉讼代理人赵淑珍到庭参加诉讼，被告殷辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保杭州市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告向原告偿还代偿款人民币40528.13元；2.判令被告向原告支付尚欠保费3739.04元（2017年5月12日至2017年8月30日：1020元/月÷30日×110日-0.95元-0.01=3739.04元）；3.判令被告向原告缴纳违约金（以尚欠全部款项为基数，利率按照24%/年计算，自2017年8月30日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2020年4月30日为28350.39元，此后另计）；4.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第三项诉讼请求为：判令被告向原告缴纳违约金的年利率变更为以尚欠全部款项为基数，年利率按照12%/年计算，自2017年8月30日起至实际清偿之日止。事实与理由：2016年4月2日，被告殷辉（投保人）向原告人保杭州市分公司提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为10万元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2016年4月5日，原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人殷辉，被保险人中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行（以下简称光大银行朝晖支行）；贷款金额60000元；保险费36720元，保险金额66349.42元，赔偿等待期80天，费率1.5373%（月），每月保险费1020元；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。后被告（借款人）于2016年4月11日与案外人光大银行朝晖支行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，载明：贷款60000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，自2016年4月11日至2019年4月11日，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款发放日为每期还款日。同日，光大银行朝晖支行按约向被告指定的银行账户发放贷款60000元。贷款发放后，被告按约足额支付了2016年5月l1日至2017年5月11日13期保险费及贷款本息，而后于2017年6月11日、6月21日支付保险费0.95元、0.01元，此后未支付任何保险费。2017年8月30日，原告依照保险条款约定对被告拖欠光大银行朝晖支行的贷款本息40528.13元进行了理赔。2018年10月12日，光大银行朝晖支行出具欠款结清《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》。而截至日前，被告拖欠的保费与代偿款仍未向原告归还。原告认为，《个人贷款合同（人保小额贷款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》均系原、被告的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，被告应恪守合同约定履行义务。被告逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告依照投保单及保险单之约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费并缴纳违约金。现原告提起诉讼，请求判如所请。被告殷辉未作答辩，也未向法庭提交证据。本院经审理认定的事实与原告陈述基本一致。另查明，2018年10月12日，光大银行朝晖支行出具《证明》一份，证明光大银行朝晖支行于2017年8月30日收到原告人保杭州市分公司从总公司保证金账号自动扣除全部欠款金额，欠款金额为40528.13元，客户殷辉欠款本息已全部赔付结清；后光大银行朝晖支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对借款人殷辉追偿的全部权益转让给原告。上述事实有原告在庭审中陈述及提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（人保小额贷款）》、贷款借据、账户对账单、证明、《代偿债务与权益转让确认书》等证据予以佐证。本院认为，原告人保杭州市分公司与被告殷辉签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及被告殷辉与光大银行朝晖支行《个人贷款合同（人保小额贷款）》均系当事人真实意思表示，符合法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方均应按约履行各自义务。被告殷辉逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告依照原、被告之间签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》之约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告人保杭州市分公司主张殷辉支付代偿款40528.13元及保费3739.04元，具有合同依据，本院予以支持。原告人保杭州市分公司要求殷辉支付自赔付之日起至实际清偿之日止按月利率2%计算的违约金，审理中原告自愿变更为年利率12%，本院予以支持，兼顾原告实际损失，违约金应以实际代偿款为计算基数。被告殷辉经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自动放弃诉讼权利的行为，应承担由此导致的不利后果，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，现判决如下：一、被告殷辉于本判决生效之日起十日内归还原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司代偿款40528.13元；二、被告殷辉于本判决生效之日起十日内归还原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司保费3739.04元；三、被告殷辉于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司违约金（自2017年8月30日起以未还代偿款为计算基数按年利率12%的标准计算至实际履行之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费907元（原告已预交1615元），减半收取计453.50元，由被告殷辉负担。原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告殷辉于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。审 判 员 张丹鹰二〇二〇年九月二十九日代书记员 周 忞