四川省江安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1523民初1584号 原告:李云忠，男，1958年2月10日出生，汉族，居民，住四川省江安县。 委托诉讼代理人：刘松，四川竹都律师事务所律师，执业证号：15115201110204723。 被告：锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区文轩街3号附4号第3层，统一社会信用代码：91511500078859659Y。 负责人：杨静，副总经理。 委托诉讼代理人：樊燕琼，四川义言律师事务所律师，执业证号：15115201611266000。 原告李云忠与被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘松以及被告的委托诉讼代理人樊燕琼到庭参加了诉讼,本案现已审理终结。 原告李云忠向本院提出下列诉讼请求：1.请求人民法院判决被告支付原告损失20000元；2.本案诉讼费用由被告承担。2016年9月13日，原告在被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司处投保一份意外伤害保险，保险期限从2016年9月13日至2017年9月13日，保险金额为每份22000元。2017年5月5日，原告发生交通意外事故受伤，经四川金沙司法鉴定所鉴定构成十级伤残。原告咨询被告机构理赔，被告机构告知应当按照比例赔付。原告认为原告损失已经超出保险限额，保险赔付是按照比例赔付，被告也没有提示和明确告知原告。本案被告应当全额支付保险金。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司辩称：1.本案已过诉讼时效，原告的诉求不应得到支持；2.原告通过自主网络激活方式在其公司购买了意外伤害保险，该保险购买程序需原告一步一步自助根据网页提示完成所有操作后保险购买成功。在激活过程中，对保险项目、保险金额、保障内容、特别约定、理赔须知等内容用加黑、加粗字体予以特别提示，且设置了投保人点击“我同意”后，保险合同方能建立；3.其公司对相应条款已尽到提示、明确告知义务，不考虑时效问题，依照合同约定的十级伤残的保险金为2000元，不是原告诉请的20000元；4.诉讼费其公司不承担。 当事人围绕诉讼请求依法提交了下列证据，原告提交了原告身份证复印件、保险卡复印件、被告工商信息复印件、道路交通事故认定书、住院病历、司法鉴定意见书、（2018）川1523民初817号民事判决书复印件，被告提交了营业执照复印件、保险卡激活流程图、保险条款、（2018）川1523民初817号民事判决书复印件及原被告当庭陈述在卷。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月，原告在被告处投保一份交通工具意外伤害保险，投保人及被保险人均为李云忠，保险期限为2016年9月13日至2017年9月12日，保险金额为22000元。庭审中，原告陈述保险内容为意外伤害身故残疾、意外医疗伤害，保险金额分别为2万元、0.2万元。被告对该事实无异议。 2017年5月5日，赖阳驾驶小型轿车与李云忠驾驶车牌号为川Ｑ×××××号的普通摩托车发生碰撞，造成李云忠因交通意外事故受伤，赖阳负全部责任，李云忠无责任。原告受伤共住院105天。2017年9月29日，原告之伤经泸州正光司法鉴定所鉴定为十级伤残，（2018）川1523民初817号机动车交通事故责任纠纷案件中，保险公司申请重新鉴定，经重新鉴定，原告之伤为十级伤残。 本院认为，本案系意外伤害保险合同纠纷。原被告之间的保险合同真实、合法、有效，原告李云忠系该保险合同的被保险人，在保险事故发生后，享有保险金请求权，且本次事故发生在保险期间。依照《中华人民共和国保险法》第十四条：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，被告应当按照保险合同约定履行承担保险责任的义务。关于被告辩称本案已过诉讼时效，其公司不应承担责任的问题，依照《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”及《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条：“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”的规定，民法总则于2017年10月1日起施行，案涉被保险人李云忠鉴定评残之日为2017年9月29日，其诉讼时效期间二年尚未届满民法总则已施行，故按上述规定，可适用三年诉讼时效期间，即本案保险金请求权的诉讼时效最迟于2020年9月29日届满。本案李云忠提起的诉讼在法律规定的诉讼时效期间。故被告辩称本案已过诉讼时效，因与民法总则规定相违背，其抗辩理由不成立，本院依法不予支持。 关于本案赔偿标准的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”之规定，原告购买的保险中涉及到人身保险伤残评定标准（行业标准）、残疾赔偿金计算方式属于免责条款，被告应当对投保人尽到提示、明确说明义务。本案中被告虽提供的案涉保险网上激活流程示意图，但未提供证据证明本案保险激活操作系投保人本人操作，也未提供证据证明其对投保人作出了明确的提示告知说明义务。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任……”之规定，被告未提供证据证明按照法律规定向投保人作出明确说明，该条款对原告不产生法律约束力。被告提出原告之伤应按合同约定的《人身保险伤残评定标准》进行鉴定的伤残等级按比例赔偿的答辩意见，本院依法不予支持。原告之伤经法医学鉴定构成十级伤残，保险中意外伤害身故残疾保险金为20000元，故原告请求被告支付意外伤害残疾保险金20000元，本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十六条，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十三条之规定，判决如下： 被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效后十五日内支付原告李云忠意外伤害残疾保险金20000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费150元，由被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。此款原告李云忠已预交，被告在本判决生效后十五日内将此款支付给原告李云忠。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 杨 美 二〇二〇年九月二十一日 书记员 肖家培