湖南省新邵县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0522民初1194号 原告：肖雪杉，男，2002年9月14日出生，汉族，住湖南省新邵县。 原告：肖某1，男，2004年10月27日出生，汉族，住湖南省新邵县。 原告：肖某2，女，2011年6月17日出生，汉族，住湖南省新邵县。 法定代理人：肖某3，男，1947年4月15日出生，汉族，住湖南省新邵县，系原告肖雪杉、肖某1、肖某2祖父。 法定代理人：刘某，女，1954年3月21日出生，汉族，住湖南省新邵县，系原告肖雪杉、肖某1、肖某2祖母。 原告：杨文昌，男，1954年12月5日出生，彝族，住云南省普洱市景谷傣族彝族自治县。 原告：赵明珍，女，1952年1月2日出生，彝族，住云南省普洱市景谷傣族彝族自治县。 五原告委托诉讼代理人（特别授权）：李平安，新邵县清源法律服务所法律工作者。 五原告委托诉讼代理人：陈彬彬，湖南常清律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司，住所地湖南省长沙市芙蓉区韶山路178号中国人寿大厦。 负责人：刘霞。 委托诉讼代理人（特别授权）：张正元，北京天平（长沙）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄意杨，系中国人寿保险股份有限公司新邵县分公司。 原告肖雪杉、肖某1、肖某2、杨文昌、赵明珍与被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司（以下简称人寿湖南分公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后，依法适用简易程序，由审判员杨德备独任审理，于2020年8月10日在本院公开开庭进行了审理。原告肖雪杉、肖某1、肖某2法定代理人肖某3、刘某，原告肖雪杉、肖某1、肖某2、杨文昌、赵明珍共同委托诉讼代理人李平安、陈彬彬，被告人寿湖南分公司委托诉讼代理人张正元、黄意杨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告肖雪杉、肖某1、肖某2、杨文昌、赵明珍向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告赔偿原告“国寿瑞鑫两全保险（分红型）”主险:1、生存保险金：15000元×3%×4年＝1800元，2、身故保险金：15000元×350%＝52500元，3、分红红利（按保险公司的年利率计算），3.“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险”附加险的重大疾病保险金：15000元×350%＝52500元，合计106800元（不包括红利）；二、本案诉讼费由被告承担。事实和理由:原告肖雪杉、肖某1、肖某2、杨文昌、赵明珍亲人杨丽（已故）于2015年9月10日在被告人寿湖南分公司处投保了“国寿瑞鑫两全保险（分红型）”主险一份（保费4386元），以及“国寿附加提前给付重大疾病保险”附加险一份（保费235.5元），另附加意外伤害保险（保费105元）、意外伤害费用补医疗保险（保费30元）各一份，投保人及被保险人均为杨丽，保险合同生效日期为2015年9月12日，交费日期为每年的9月12日。2020年3月2日杨丽因头痛到新邵县人民医院住院治疗6天，医院珍断为:“颅内感染”和“血管性头痛”，因杨丽的病情不但没有好转反而愈加严重，于2020年3月8日转院至邵阳市中心医院抢3天，医院诊断为:新型隐球菌脑膜炎。2020年3月11日杨丽因抢救无效而死亡。2020年3月23日原告发现杨丽的保单并办理了相关的证明等资料到被告公司申请理赔，而被告以投保人杨丽未续交2018年保费为由拒赔。原告于2020年4月24日到该保单指定帐户银行查询并打印了该保单帐户从2017年12月至2020年4月的交易明细流水帐，证实了2018年9月16日至2018年9月21日该保单转款的银行帐户余额为6017.55元，但被告公司在这个时间段没有划扣保费，直至2018年10月11日杨丽该帐户的余额仍然有4533.92元，而被告仅扣了30元的附加险“意外伤害费用补偿医疗保险”。被告从保单交费日（2018年9月12日至2018年11月12日）为期60天的宽限期，从未给杨丽（投保人）打过一个催交或告知电话。2019年9月17日，杨丽银行帐户余额为6529.46元，而被告又只扣款30元的附加险，同样也没有电话告知投保人。所以被告在杨丽银行帐户有足够余额的前提下没有自动划扣保费且未及时电话催促和告知投保人杨丽导致该保单未交续期保费而失效，理应由被告承担全部责任，原告曾多次找被告公司理赔部曾经理商量偿事宜，被告予以拒赔，出具拒赔通知书故酿成纠纷。综上，为维护原告的合法权益，特起诉至法院。 被告人寿湖南分公司辩称：1、根据双方合同约定，原告方续交保费，原合同继续有效，原告方没有续交保费，新合同并未成立，所以本案不是原合同因一方违约而造成解除，而是原告方没有按照双方约定进行缔约成立合同，所以这是一个缔约过程当中造成合同不成立而主张的权利和义务，是缔约过失责任纠纷，原、被告双方保险合同包括附合同到期日应是2018年9月11日；2、缔约过程中，被告没有任何过错，约定时间是在2018年9月11日之前应缴纳，给予宽限期两个月，最后缴纳期限应是2011年11月10日之前，原告方应当续交的保费在约定的期限内没有到达被告方的账户，被告方在2018年9月13日按照原告方提供的电话，发了12次的催费短信，而原告方没有任何反应，原告方诉称的被告方没有通知原告方与事实不符，由此可见，被告方在缔约不明的情况下，不存在任何过错，因此对原告方缔约损失不承担任何责任。请求人民法院判决驳回原告生存保险金、身故保险金、“国寿附加瑞鑫提起给付重大保险”附加险的重大保险金的诉讼请求。 为支持其诉讼请求，原告肖雪杉、肖某1、肖某2、杨文昌、赵明珍向本院提交了如下证据： 1、肖雪杉、肖某1、肖某2人口登记卡复印件，拟证明原告诉讼主体资格； 2、肖某3、刘某的身份证复印件，拟证明原告肖雪杉、肖某1、肖某2法定代理人资格； 3、杨文昌、赵明珍的身份证及人口登记卡复印件，拟证明原告诉讼主体资格； 4、企业信用信息公示报告，拟证明被告诉讼主体资格； 5、杨丽的人口登记卡复印件，拟证明被保险人身份信息； 6、杨丽的户口注销证明，拟证明被保险人死亡的事实； 7、肖宏户口注销证明及贫困户信息卡，拟证明原告肖雪杉、肖某1、肖某2父母双亡以及家庭贫困的事实； 8、新邵县人民医院入、出院记录及诊断证明，拟证明被保险人因病诊治的相关事实情况； 9、邵阳市中心医院入、出院记录及诊断证明，拟证明被保险人被确诊为新型隐球菌脑膜炎进行抢救的事实； 10、保险合同，拟证明杨丽在被告公司购买保险的事实； 11、交保费的指定银行账户及流水明细,拟证明被保险人账户有足够续交保费的余额的事实； 12、微信转账及湖南农信银行到账记录，拟证明2018年9月15日杨丽账户存款到账的事实； 13、景谷傣族彝族自治县公安局半坡派出所证明、景谷傣族彝族自治县半坡乡班赛村民委员会证明，拟证明被保险人杨丽与原告杨文昌、赵明珍亲属关系； 14、新邵县大新镇双龙村村民委员会证明及亲属关系证明，拟证明原告的亲属事实及杨丽的电话事实。 为支持其辩称，被告人寿湖南分公司向本院提交了如下证据： 短信息通知记录，拟证明被告多次向杨丽催缴续期保费。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院在以下审理查明的事实中予以综合阐述。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2015年9月11日,杨丽（原告肖雪杉、肖某1、肖某2之母，原告杨文昌、赵明珍之女）向被告人寿湖南分公司投保了《国寿瑞鑫两全保险（分红型）》,约定被保险人为杨丽，保险金额为15000元,保险期间为53年,交费期满日为2025年9月11日,保险费为4386元／年,交费方式为年交,交费日期为每年的9月12日，合同第六条第一款约定“自本合同生效年满三个保单年度的年生效对应日起，至本合同约定的祝寿金开始领取日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本合同每年按基本保险金额的3%给付生存保险金”。合同第六条第四款约定“被保险人于本合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按合同所交保险费（不计利息）×105%给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额的350%给付身故保险金”。同时杨丽向被告投保了《国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险》,约定被保险人为杨丽，保险金额为15000元,保险期间为53年,交费期满日为2025年9月11日,保险费为235.5元／年,交费方式为年交,交费日期为每年的9月12日，合同第五条第十一款约定“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍，神经系统永久性的功能障碍”，第七条第一款约定“被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额的350%给付重大疾病保险金。同时杨丽向被告投保了《国寿附加长久呵护意外伤害保险》,约定被保险人为杨丽，保险金额为70000元,保险期间为1年,交费期满日为2016年9月11日,保险费为105元／年,交费方式为年交,交费日期为每年的9月12日，合同第八条载明“分期交付保险费的，除另有约定外，每个保险费到期日的次日起六十日或保险期间届满日的次日起六十日为交费宽限期”。同时杨丽向被告投保了《国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险》,保险金额为6000元,保险期间为1年,交费期满日为2016年9月11日,保险费为30元／年,交费方式为年交,交费日期为每年的9月12日，合同第八条载明“每个保险费到期日的次日起六十日内或保险期间届满日的次日起六十日为交费宽限期”。上述保险合同签订后,投保人杨丽于第二天即2015年9月12日支付了首期保险费4756.5元,合同生效并履行。同时杨丽向被告投保了《国寿鑫账户两全保险（万能型）》，约定被保险人为杨丽，保险期间为本合同的保险期间为本合同生效之日起至本合同终止日止。合同生效日期为2015年9月11日，交费日期为2015年9月10日，合同载明“当被保险人生存至保险合同约定可领取生存金日期时，生存金受益人可根据保险合同的约定向本保险公司申请生存金；若被保险人身故，本保险公司按照保险条款的规定给付身故保险金”。投保人杨丽投保单登记移动电话号码为182××××1188，保险费交费账户授权账户开户行：农村信用社户名：杨丽账号：62×××72。2015年至2017年杨丽缴纳投保费4756.5元／年,连续缴纳3年,共计14269.5元。2018年9月16日，杨丽通过微信将微信零钱6000元提现至尾号5572账户，其账户余额为6017.55元，2018年10月11日，被告从杨丽尾号5572的银行卡中自动划扣保费30元，扣缴后账户余额为4503.92元。随后，被告多次通过短信向杨丽登记电话号码182××××1188发送短息的方式通知其续期催缴保费，并于2018年11月20日向其发送保单失效通知。2019年9月12日，被告从杨丽尾号5572的银行卡中自动划扣保费30元，2019年9月17日，杨丽该银行卡中余额为6529.46元。2020年3月8日，杨丽因头痛在邵阳市中心医院住院治疗，经诊断为新型隐球菌脑膜炎，3月11日因病死亡，并于3月18日注销户口。同年3月23日，原告到被告处要求按保险合同理赔保险金时,被告告知因杨丽未能缴纳2018年度的保险费,保险合同已终止,不予理赔支付保险金，原告遂起诉至法院。 另查明,依据《国寿瑞鑫两全保险（分红型）》第八条的约定“在合同保险期间，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人”。此后，被告人寿湖南分公司分别于2016年9月12日、2017年9月12日、2018年9月12日将红利转入杨丽保单号2015430522270000024188的国寿鑫账户两全保险（万能型）。 本院认为:本案系保险合同纠纷。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司，本案中杨丽是投保人。本案争议焦点是杨丽银行卡扣缴保险费不成功是谁的过错,保险合同是否有效，被告人寿湖南分公司应否向原告支付保险金。对此,本院作如下分析,认定: 首先,杨丽投保了《国寿瑞鑫两全保险（分红型）》、《国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险》、《国寿附加长久呵护意外伤害保险》、《国寿鑫账户两全保险（万能型）》、《国寿鑫账户两全保险（万能型）》，约定续期缴费日期为每年的9月12日，每个保险费到期日的次日起六十日内或保险期间届满日的次日起六十日为交费宽限期。2015年至2017年期间，杨丽均按期缴纳了保险费，杨丽与被告人寿湖南分公司之间签订的保险合同合法有效，双方均应依约全面履行合同项下权利和义务。2018年9月16日投保人杨丽将6000元存入约定的保险费交费尾号5572的银行卡账户，账户余额为6017.55元，在此期间，被告未扣缴保费，直到10月11日，被告在该账户余额为4533.92元的情况下，仅在该账户中自动划扣了保费30元。2019年9月12日，被告在投保人杨丽账户中自动划扣了保费30元，9月17日，投保人杨丽将6500元存入尾号5572的银行卡账户。投保人杨丽在交费宽限期内在上述银行卡账户足额存缴保费，符合合同约定，履行了合同义务，被告未及时扣划全部保费其客观上具有过错。 其次，杨丽作为投保人并无迟延缴纳保险费的故意。本案中,虽然客观上杨丽未缴纳2018、2019年度的保费9453元,但确系事出有因，而非杨丽故意拖欠、拒缴造成。从杨丽已连续缴费多年并且每年都在缴费宽限期内将保费存入尾号5572的银行卡账户的情况看,应认定杨丽对“银行卡扣费不成功”之事不存在故意拖欠、拒缴保费的行为。 综上所述,造成杨丽未缴纳2018、2019年度保费9453元,〔（4386元+235.5元+105元）×2=9453元〕其原因系被告人寿湖南分公司未依合同约定期限及时扣划所致,并非杨丽主观故意所为，其责任在于被告人寿湖南分公司。现被保险人杨丽因患新型隐球菌脑膜炎死亡，原告要求被告办理保险合同约定的理赔事项，支付生存保险金1800元（15000元×4年×3%=1800元）、身故保险金52500元（15000元×350%=52500元）、重大疾病保险金52500元（15000元×350%=52500元），以上合计106800元，原告的诉讼请求依法有据,理由充分,本院予以支持，但应扣除其应缴纳的2018至2019年度保费9453元,实付保险金为97347元；原告主张被告赔付分红红利，但2015-2017年分红红利被告已支付至约定账户，2018-2019年《国寿瑞鑫两全保险（分红型）》保费客观上未缴纳，不应享受因此产生的收益，故本院不予支持。为此,依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第三十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条之规定,判决如下: 一、被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司于本判决生效之日起十日内向原告肖雪杉、肖某1、肖某2、杨文昌、赵明珍支付生存保险金、身故保险金、重大疾病保险金共计97347元； 二、驳回原告肖雪杉、肖某1、肖某2、杨文昌、赵明珍其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费1218元,由被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按照对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书确定履行期间的最后一日起算。 审 判 员  杨德备 二〇二〇年九月二十五日 法官 助理张珍 代理书记员  曾 鹏