云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初4888号原告：中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）。统一社会信用代码：913100005574007652。地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托代理人：范春艳，云南法彰律师事务所律师。（特别授权）被告：范志仙，女，1976年5月3日生，汉族，住云南省宣威市，原告中银公司与被告范志仙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用普通程序于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人范春艳，被告范志仙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.由被告立即偿还原告借款本金64822.78元、利息972.34元（以剩余借款本金为基数，按月利率1.5%计算至2018年10月31日止）；2.由被告支付自2018年11月1日至2020年5月20日止的利息及滞纳费24459.80元，并支付自2020年5月21日起至实际清偿之日止的利息及滞纳费（以剩余借款本金为基数，按年利率24%计算)；3.由被告承担原告为实现债权的诉讼费2124元、律师费2707.65元。事实和理由：原告与被告范志仙于2017年6月12日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称合约）。合约约定，被告范志仙向原告申请贷款10万元，借款用途为装修，借款期限为自动用或放款日起36期，贷款利率为固定年利率18%，还款方式为等额本息还款，每月最后一日为还款日；逾期还款，原告有权按日计收逾期付款滞纳费。合约还约定了其他内容。原告于2017年6月13日向被告指定账户放款10万元，履行了合同义务。被告未按约定还款，原告多次催告无果，其行为违反了合同第十条第一款第（二）项的规定，原告有权依据第十条第二款第（二）项及第（六）项之规定要求被告提前还款并承担违约责任。综上所述，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，请支持原告的诉请。被告范志仙辩称，原告在发放贷款的同时扣留了3000.00元，原告提供的贷款实为97000.00元。以97000.00元为贷款，答辩人每月还款3506.78元，截止2018年11月，应还款56108.48元，16期届满后，剩余本金为60206.68元。根据曲靖市分行宣威支行的银行流水，截止2018年11月，答辩人实际还款58642.46元，比应还款额56108.48元多还款2533.98元，实际剩余本金57672.70元。原告主张截止2018年10月31日被告下欠利息972.34元不符合事实，因原告发放贷款时少支付贷款3000.00元。原告主张的利息与滞纳费折算利率后超过24%，应当以年利率24%计算相关费用。原告主张的律师费与诉讼费，应当由双方平均负担，因原告收取了砍头息及贷款属高息借款。原告中银公司围绕诉讼请求依法提交【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、【新易贷】信用借款额度申请和使用合约、贷款本息表、国内支付业务付款回单、关联卡证明、外包诉讼服务协议、补充协议。经质证，被告范志仙发表了如下质证意见：1.对【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、【新易贷】信用借款额度申请和使用合约没有异议。2.贷款本息表有异议，2018年11月以前按24%计算不合理。3.国内支付业务付款回单、关联卡证明有异议，原告在提供贷款10万元后又扣留了3000.00元，实际提供借款97000.00元，3000.00元系砍头息。4.律师费不应当完全由答辩人负担。被告围绕诉讼请求依法向本院提交了中国银行流水、计算明细表。经质证，原告对银行流水无异议，证明目的不认可；计算明细表不具备证据形式要件，不能作为证据使用。通过质证，本院对证据作如下认定：1.被告对原告提交的【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、【新易贷】信用借款额度申请和使用合约无异议。原告对被告提交的银行流水的三性无异议。本院对该证据予以确认并在卷佐证。2.根据被告提供的银行流水表记载的还款额度与原告提交的贷款本息表所证明的还款额度相同，本院就原告提供的贷款本息表及被告提供的银行流水表予以确认关在卷佐证。3.根据原告庭审后确认其在发放贷款后即扣留了3000.00元手续费，被告对原告提交的国内支付业务付款回单、关联卡证明的质证意见即提供贷款为97000.00元。此质证意见予以采信，该证据本院予以确认并在卷佐证。4.被告对律师费虽认可由其承担一半，但原告提供的证据不足以证明其实际产生律师费损失，其证明力，本院不予采纳。5.被告提交的计算表是其自己制作的，是对其抗辩理由的具体说明，本院不作为定案的证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2017年6月8日被告作为申请人向原告递交了《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，2017年6月12日原告为甲方，被告范志仙为乙方签订了《【新易贷-信用贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称合约）。合约约定，被告范志仙向原告申请贷款10万元，借款用途为装修，借款期限为自动用或放款日起36期；贷款利率为固定年利率18%；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为等额本息方式，以每月相等的还本付息；在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户（户名范志仙、账号62×××97）；甲方向乙方收取金额2%动用费，发放贷款后从还款账户中自动扣收；未按期归还贷款本息视为违约，甲方有权向乙方承担甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、评估费、拍卖费及要求提前偿还贷款本息；逾期还款，原告有权按日计收逾期付款滞纳费，贷款余额6万元至7万元，每日计收35.00元滞纳费。合约还约定了其他内容。同日，被告向原告递交了《【新易贷】用款申请表》。原告通过中国银行上海市分行向被告范志仙账户转账转款10万元，但同时，原告扣留了3000.00元作为动用费。被告在使用贷款后，按约偿还前几期的本息，自2018年7、8、9、10月份偿还本息时出现逾期，原告依约收取了滞纳费，共计收滞纳费2170.00元。截至2018年10月31日，尚欠本金64822.78元、利息972.34元（2018年10月份应付未付利息）。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷-信用贷】信用贷款额度申请和使用合约》为当事人的真实意思表示，既不违反法律、行政法规的强制性规定，又不违背公序良俗，也不损害他人合法权益，合法有效，对双方当事人均有法律约束力。被告在使用贷款后应当按照约定向原告支付利息，偿还本金。原告在提供贷款时扣留3000.00元动用费，合约虽约定，但此约定显失公平，对贷款人不公平，应当视为原告未提供此贷款金额（3000.00元）。另，以3000.00元为基数，按双方约定的月利率1.5%计算，被告偿还本息15个月，15个月的利息为675.00元，此还款应当视为被告偿还的本金，故，贷款额度本院确认为97000.00元，被告未偿还本金是61147.78元（64822.78－3000－675），被告应当向原告支付借款本金61147.78元。原告请求的利息972.34元成立，本院予以支持。根据双方当事人约定的利率及滞纳费计算标准，折算利率超过年利率24%，原告调整按年利率24%主张权利，本院予以确认，但计算的基数应为61147.78元。诉请的律师费，因原告未提交损失的律师费收据予以证明损失的实际发生额度，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告范志仙于本判决生效之日起三十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金61147.78元、利息972.34元；二、以贷款本金61147.78元为基数，被告范志仙于本判决生效之日起三十日内向原告中银消费金融有限公司按年利率24%支付自2018年11月1日至本判决生效之日止的利息；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2124.00元，由被告范志仙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请执行的期限为两年。审 判 长  刘武强人民陪审员  李秀云人民陪审员  崇琼华二〇二〇年九月二十四日书 记 员  高吉瑞