广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初7499号原告：中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行，住所地广东省佛山市顺德区陈村镇樟村路42号，统一社会信用代码91440606730480472N。负责人：黎建军。委托诉讼代理人：梁国林，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：温卉婷，广东宝言律师事务所律师。被告：彭岸芳，女，1973年6月18日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区************************，公民身份号码441************180。被告：彭志浩，男，1966年1月10日出生，汉族，住广东省兴宁市***************，公民身份号码441************130。两被告共同委托诉讼代理人：彭克文，女，系两被告的女儿。原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行诉被告彭岸芳、彭志浩信用卡纠纷一案，本院于2020年3月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月8日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梁国林及两被告的共同委托诉讼代理人彭克文均到庭参加诉讼。因案情复杂，本院于2020年6月23日依法转为普通程序审理。本院于2020年9月8日公开开庭进行了第二次审理。第二次庭审，原告的委托代理人梁国林、被告彭志浩及两被告的共同委托诉讼代理人彭克文均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告彭岸芳立即向原告清偿信用卡透支本息合计223568.35元（其中本金222115.33元、利息225.76元、逾期还款违约金403.43元、其他费用823.83元，利息暂计至2019年12月10日，此后的利息按日利率万分之五计算至清偿之日止）；2.被告彭岸芳立即偿还原告分期手续费25445.93元；3.被告彭志浩对上述债务承担共同清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告彭岸芳于2017年7月16日向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，同时申请办理开通金穗贷记卡（卡号622**********435）。2017年7月27日，原告与被告彭岸芳签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告彭岸芳借款金额为394000元，分期手续费为12.5%，本金及分期手续费分60期偿还，借款日自2017年7月27日至2022年7月27日止，被告彭志浩提供连带责任保证。《借款合同》第10.2（2）约定，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，依据10.3（1）中约定银行有权提前收回分期资金。原告按合同约定向被告彭岸芳的指定账户发放贷款，但被告彭岸芳没有按期足额偿还分期款项，经原告多次催收，被告彭岸芳仍拒不履行合同义务。为维护原告自身权益，特向法院提起诉讼。两被告共同述称，对原告起诉的事实及欠款数额没有异议，由于目前经济困难，希望原告能够解除对被告的车位的查封，两被告对车位进行变卖以偿还银行欠款。原告在诉讼中提供了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《送达地址确认书》《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》、业务凭证及催收账户交易历史记录等证据，以证明其主张的事实。经审查，原告提供的上述证据来源合法，客观真实，均与本案有关，本院予以采信并对原告起诉主张的事实予以认定。另查明以下事实：2017年7月16日，被告彭岸芳向原告申领金穗贷记卡，并在金穗贷记卡申请表上签名确认。同日，两被告向原告申请分期业务，并签订了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，约定申请分期金额为394000元，分期期数为60期，分期手续费费率（含税12.5%）即分期手续费为49250元。被告彭岸芳在申请人处签名，被告彭志浩在申请人配偶及共同借款人处签名。2017年7月27日，两被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，持卡人以本合同记载信用卡账户作为还款账户，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。经原告审核，原告向被告彭岸芳发放了卡号为622**********435的信用卡。该账户作为偿还分期资金的账户；担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年。合同还约定了双方的其他的权利和义务。被告彭岸芳在借款人处签名，被告彭志浩在保证人处签名。2017年7月27日，原告将被告彭岸芳分期的394000元记入其账号为622**********435的贷记卡上。同日，原告将分期的款项汇入到被告彭岸芳指定的账户中，分期手续费总额为49250元，每期820.83元，本金每期偿还6567元，借款期限为2017年7月27日至2022年7月27日，账单日为每月的10日。案涉的贷记卡领用合约约定利息按照日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算。被告彭岸芳于2018年12月开始逾期，因被告未按约偿还申请分期的款项原告于2020年3月27日向本院提起诉讼。另，2017年7月27日，被告彭岸芳、彭志浩共同向原告出具了《送达地址确认书》，确认了有效送达地址及送达之日的确定标准。确认书约定两被告的送达地址为广州市******洲国际器材中心A座3楼316号，还约定了若本确认书指定的送达地址不准确，送达地址变更未及时依程序告知金融机构另行确认送达地址、合同相对人本人或指定的接收人拒绝签收等情形，导致金融机构发送的各类通知、文件以及仲裁机构、人民法院送达的法律文书未能被合同相对人实际接收的（包括但不限于收件人身份不明、无人签收、地址不祥、地址搬迁、长期未自取等），合同相对人应自行承担视为有效送达的法律后果。邮寄送达不成功的，以文书退回之日视为送达之日。本院于2020年4月7日通过EMS（单号1003289393194）将传票、起诉状副本、证据材料等应诉材料邮寄到被告指定的送达地址。两被告确认2020年4月16日收到起诉状副本。截止至2020年4月16日，两被告尚欠本金182146.83元、利息16.42元、其他费用22165.61元（到期手续费已清偿完毕，未到期手续费22165.61元）。自2020年4月16日至2020年9月7日止，两被告偿还了28471元，原告主张偿还的款项用于抵扣本金24859.53元，抵扣利息82.26元，抵扣违约金242.89元，抵扣手续费3286.32元，即截止至2020年9月7日，两被告尚欠本金157287.3元、违约金313.32元。本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系被告彭岸芳、彭志浩与原告在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。原告作为贷款人依约向两被告提供了信用贷款，两被告应当按照合同约定如期还款。现两被告在原告起诉前多个还款日均未能按时足额偿还到期的借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。由于两被告上述违约行为，依照双方约定原告有权要求两被告提前归还全部借款本息，又因原告并无证据证明其在起诉前已向两被告送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日为合同项下的借款期限届满日，确认案涉借款期限于2020年4月16日届满。关于借款的本息。因“金穗信用卡专项商户”分期业务项下的全部借款已提前到期，两被告应当向原告全额清偿截止至2020年9月7日尚欠的本金157287.3元及利息（截止至2020年9月7日的利息已清偿），本院予以确认。由于案涉借款于2020年4月16日届满，原告要求被告一次性清偿了案涉所有债务，不存在按月最低还款及分期还款的情形，故原告主张之后的违约金仍按月最低还款额未偿还部分的5%计收及收取分期手续费，于法无据，本院不予支持。因本院对原告主张2020年4月16日之后的违约金、分期手续费不予支持，故原告主张以两被告偿还款项中的242.89元、3286.32元分别用于抵扣违约金、分期手续费不予确认，该款项应按约抵扣本金。综上，截止到2020年9月7日，两被告尚欠贷款本金153758.09元（157287.3元－242.89元－3286.32元），此后的利息以所欠的本金为基数，按约定的透支利率日万分之五计算，故对于原告的上述合理的诉请，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告彭岸芳、彭志浩应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行清偿本金153758.09元及利息（利息以本金153758.09元，自2020年9月8日起按日利率万分之五计至清偿之日止)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为5035.21元，保全费1765.07元，共计6800.28元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行负担680.28元，被告彭岸芳、彭志浩负担6120元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长  何序明审判员  殷南鹏审判员  李晓芹二〇二〇年九月二十三日书记员  李金莲