福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初2138号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地永泰县樟城镇南湖花园E区9号。统一社会信用代码：913501251548278361。 法定代表人：陈闽峰，联社理事长。 委托诉讼代理人：林秋琳。 被告：黄财照，男，1984年11月24日出生，汉族，住永泰县。 被告：杨吓妹，女，1984年2月27日出生，汉族，住永泰县。 被告：杨忠炳，男，1988年11月18日出生，汉族，住永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社（以下简称“永泰农信社”）与被告黄财照、杨吓妹、杨忠炳信用卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告永泰农信社委托诉讼代理人林秋琳到庭参加诉讼。被告黄财照、杨吓妹、杨忠炳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰农信社及其委托诉讼代理人向本院提出诉讼请求：1.判令黄财照、杨吓妹共同偿还福万通普惠金融贷记卡透支本金92905.61元及利息、违约金（利息及违约金按合同约定的利率及计算方式从2019年12月21日起计至款项还清之日止，暂计至2020年8月11日为10121.72元）；2.判令杨忠炳对上述透支本金、利息及违约金承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由黄财照、杨吓妹、杨忠炳承担。事实和理由：黄财照于2016年7月7日向永泰农信社申请办理福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠卡”），申请授信额度为100000元，合约约定透支年利率14.4%，期限3年，由杨忠炳提供连带责任保证。黄财照开通使用该卡后，自2019年12月21日起经多次催款不予还款，杨忠炳也未履行连带偿还责任。根据普惠卡领用合约约定：申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，永泰农信社有权要求申请人全额偿还所欠款项。同时，该笔债务发生于黄财照、杨吓妹夫妻关系存续期间，杨吓妹应承担共同偿还责任。杨忠炳作为连带责任保证人也应承担连带偿还责任。为此，特请求法院支持上述诉讼请求。 黄财照、杨吓妹、杨忠炳均未作答辩。 经审理查明:黄财照与杨吓妹系夫妻关系，二人于2009年6月18日登记结婚。2016年7月7日，黄财照向永泰农信社申请开立一张卡种为“福万通普惠金融卡”的信用卡，申请信用额度为100000元，由杨忠炳作为担保人。黄财照在阅读福万通普惠金融卡申请表正面及背面《领用合约》《收费项目》《章程》规定后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约、收费项目主要内容为：普惠卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息。申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；申请人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），申请人已支付分期付款手续费不作返还，等等。 同日，黄财照与永泰农信社签订《福万通普惠金融卡补充合约》一份，约定普惠卡不享受免息期，透支利息按日计收，日均透支利率按万分之四执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，同时发卡社可根据客户资信状况动态调整和管理卡片额度和透支利率，按账单月结算，透支利息=透支本金×卡片核定透支利率×透支天数；普惠卡使用范围为消费、农户生产经营、非农户经营农、林、牧、副、渔等领域；卡片有效期自系统开卡之日起3年，到期系统不自动续卡等。杨吓妹签订了一份《共同还款确认书》。杨忠炳作为保证人与永泰农信社签订《福万通普惠金融·财富卡担保协议》一份，约定杨忠炳自愿为黄财照向永泰农信社申领的普惠卡承担连带责任保证；担保范围为被担保人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为被担保人普惠卡项下债务履行期限届满之日起两年等。 2016年8月7日，永泰农信社经审核同意发卡，信用额度为100000元。嗣后，黄财照开通该卡并使用，但未按约及时还款，经永泰农信社多次催讨，黄财照至今尚欠永泰农信社透支本金92905.61元及从2019年12月21日起的利息、违约金未还。杨忠炳也未履行担保责任。上述事实，有永泰农信社提供的黄财照、杨吓妹、杨忠炳身份证复印件、黄财照与杨吓妹的结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请表（背面领用合约、收费项目、章程）、《福万通普惠金融卡补充合约》《福万通普惠金融·财富卡担保协议》等证据予以证实。本院分析认证如下：上述证据来源合法，内容客观真实，与本案相关联，符合有效证据的法定要件，可以作为本案认定事实的依据。黄财照、杨吓妹、杨忠炳经本院合法传唤，无正当理由没有到庭应诉，亦无提供书面答辩意见并提交相应的证据证实，视为放弃自己的抗辩权利。2020年8月间，永泰农信社诉至本院。 本院认为：永泰农信社与黄财照签订的福万通普惠金融卡申请表（背面领用合约、收费项目、章程）及《福万通普惠金融卡补充合约》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。黄财照开通使用该卡后应当依约按期向永泰农信社承担还本付息义务，现黄财照未按约还本付息，已构成违约，永泰农信社有权要求黄财照偿还尚欠款项，并承担相应的违约责任，但总计年利率不得超过24%。杨吓妹作为黄财照的配偶，在黄财照向永泰农信社申请普惠卡时签订了《共同还款确认书》，本案债务应认定为夫妻共同债务，杨吓妹应承担共同偿还责任。杨忠炳作为黄财照向永泰农信社申领普惠卡的保证人，自愿签署担保协议，其中明确约定保证方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年，故本案债务尚在保证期间内，杨忠炳应对黄财照的上述透支本金及相应利息、违约金承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后，有权向黄财照、杨吓妹追偿。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄财照、杨吓妹于本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金92905.61元及利息、违约金（利息、违约金从2019年12月21日起至款项还清之日止按合同约定的相关利率和计算方式计付，但总计年利率不得超过24%）； 二、杨忠炳对上述债务承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后有权向黄财照、杨吓妹追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2360元，减半收取1180元，由黄财照、杨吓妹、杨忠炳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  许林平 二〇二〇年九月十七日 书记员  鄢雨婷