文书内容重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初7044号原告：中国银行股份有限公司重庆綦江支行,住所地重庆市綦江区文龙街道双龙路1号附5号、附6号，统一社会信用代码91500222203491604A。负责人：彭灏，该支行行长。委托诉讼代理人：谭康，北京市鑫诺（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎牟思悦，北京市鑫诺（重庆）律师事务所律师。被告：刘林伦，男，1966年4月15日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：姚在琴，女，1971年11月25日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行诉被告刘林伦、姚在琴信用卡纠纷一案，本院于2020年7月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行之委托诉讼代理人谭康、黎牟思悦和被告刘林伦、姚在琴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还信用卡本金12882.34元截止2020年7月14日的利息1932元、手续费1094.9元、违约金4864.44元；2、判令二被告立即偿还自2020年7月15日起至欠款付清之日止的利息和违约金（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至上述款项付清时止；违约金以当前最小还款额为基数，按5%计收）；3、判令二被告立即支付原告为实现债权而支付的律师费800元；4、确认原告对被告刘林伦名下的车牌号为渝D86***的车辆拍卖、变卖的价款有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费等为实现债权的费用由二被告承担。事实和理由：2017年10月30日，被告与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》，约定：1.被告向原告申请专向分期付款额度金额为83,000.00元，分期期数为36期，用途为购买汽车；2.分期手续费为专向分期付款额度的9.5%，即7,885.00元，扣账日为甲方（被告）信用卡每个对账日；3、本合同项下的专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方（被告）须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方（被告）应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金，并承担由此而使乙方（原告）产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等；4、若甲方（被告）有提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息可能或已经造成损失；未按期归还透支本金及手续费等事件之一的，则视为本合同违约；5、出现前款规定的违约事件时，乙方（原告）有权采取要求甲方限期纠正其违约行为、宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、对抵押物行使抵押权等措施；6.被告以其名下车牌号为渝D86***（车架号LNBMCBAK2GU20****）的车辆为本合同提供抵押担保并办理了抵押登记手续;另被告姚在琴在信用卡汽车分期业务申请表中以共同还款人的身份签字，自愿为被告刘林伦的本笔借款承担共同还款责任。合同签订后，原告按被告的委托如约发放了信用卡分期资金，被告却未按借款合同约定如期还款。被告的行为严重违反合同约定，原告要求被告立即偿还信用卡本息、手续费、承担违约责任。特诉至贵院，望判如所请。被告刘林伦、姚在琴辩称，是刘林伦的弟弟以二被告的名义按揭买车。只有一期没有按期还款，基本上每个月都是按期还的，利息和违约金过多。现在经济困难，希望原告减少利息和违约金。原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人的当庭陈述外，还举示了《中国银行信用卡个人申请表》（附含中国银行股份有限公司信用卡领用合约）、信用卡汽车分期业务申请表（抵押类）、委托支付申请表、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（2017年渝綦汽车字第216号）、信用卡分期放款确认书、机动车注册登记证书、民事委托合同及发票、刘林伦信用卡还款流水及欠款明细（截止至2020年7月14日）等证据在案为凭。经本院审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案有关联，故本院对前述证据予以采信。根据当事人的陈述及对前述证据的采信情况，本院经审理查明案件事实如下：2017年10月30日，被告与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》，被告向原告申请分期付款额度金额为83,000.00元，分期期数为36期，用途为购买汽车，分期手续费为专向分期付款额度的9.5%，即7,885.00元。第六条还款方式约定：1、本合同项下“分期付款”本金采用月均等额、取整入账方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。扣收借款人“分期付款”手续费和本金的所提额账户（信用卡账户），卡号为625906508532****，持卡人姓名为刘林伦。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，贷款人免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。3、本金偿还借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“分期付款”应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。4、手续费偿还（1）期初一次性支付手续费方式：借款人保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权贷款人于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费。（2）按月分期支付手续费方式：借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入“分期付款”应还的手续费款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。该合同有附件一：信用卡“分期付款”（抵押类）通用条款。2.1约定：借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交贷款人执管。2.8约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人履行清偿义务，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2.9约定：借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人应在基于最后一次还款起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权。贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下透支款。4.1.2约定：借款人未按期归还透支本金及手续费即构成或视为本合同违约。4.2约定：出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；……；（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。2017年9月22日，姚在琴在信用卡汽车分期业务申请表（抵押类）中共同还款人处签名并捺印。2017年11月9日，原告就被告刘林伦名下的车辆（车牌号：渝D86***、车架号LNBMCBAK2GU20****、发动机号G10E8****）办理了抵押登记。2017年10月19日，被告刘林伦填写《中国银行信用卡个人申请表》，被告刘林伦在“申请人申明”处亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。前述《中国银行信用卡个人申请表》附含的“领用合约”是指信用卡申请人（以下简称“甲方”，即被告刘林伦）就信用卡的申领和使用等相关事宜与原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称“乙方”）签订的合约。该合约载明的主要内容如下：除本合同另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。除另有约定外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥当日乙方公告的活期存款利率进行结息处理。外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。原告审批后向被告发放了汽车专项分期信用卡（卡号625906508532****）。2017年11月1日，原告将分期付款金额83,000.00元划至被告指定的专用账户。后因被告刘林伦、姚在琴未能按时足额履行分期还款义务，截至2020年7月14日，被告刘林伦、姚在琴拖欠原告欠款本金12,882.34元（未到期本金6,915.00元）及利息1,932.00元、违约金4,864.44元、手续费1,094.9元（未到期手续费656.94元）。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。审理中，原告明确表示其并未与被告刘林伦、姚在琴就违约金的收取及其收取方式、标准另行达成了协议。2020年8月3日，原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行与北京市鑫诺（重庆）律师事务所签订了《民事委托合同》，约定北京市鑫诺（重庆）律师事务所接受中国银行股份有限公司重庆綦江支行的委托，就本案诉讼事宜提供法律服务。原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行为此向北京市鑫诺（重庆）律师事务所支付了律师费800.00元。本院认为，依法成立的合同自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告刘林伦向原告申请办理信用卡及分期还款业务系其真实意思表示，合法有效。原告按约发放信用卡并向被告指定账户放款，被告并未按照约定分期偿还欠款，应当承担相应的违约责任。原告主张的要求被告刘林伦偿还信用卡欠款本金12,882.34元、利息1,932.00元、手续费1,094.9元以及按日利率万分之五的标准计付2020年7月14日之后至信用卡欠款付清之日止的利息之请求，符合相关法律规定，本院予以支持。被告姚在琴作为共同还款人在信用卡汽车分期业务申请表（抵押类）签名并捺印，系其自愿行为。因此本院对原告要求被告姚在琴承担前述义务的请求予以支持。关于违约金问题。根据中国人民银行要求从2017年1月1日起取消滞纳金的规定，以及从2017年1月1日起对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准的规定，由于原告明确表示对滞纳金和违约金的收取及其收取方式、标准并未与持卡人被告刘林伦达成协议，故原告不得向被告刘林伦收取还款违约金。因此，对原告诉讼请求中所主张的截至2020年7月14日的违约金4,864.44元，以及2020年7月14日之后的违约金，本院依法不予支持。关于抵押物的优先受偿权，被告刘林伦以其所有的小型轿车（车牌号：渝D86***、车架号LNBMCBAK2GU20****、发动机号G10E8****）提供担保，并办理了抵押登记，原告要求在上述款项范围内对被告刘林伦所有的该车辆折价、拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于律师费问题。因合同已明确约定被告未依规定时间足额存入当期款项，被告全额承担由此而使原告产生的一切费用，包含律师费用。就本案而言，被告刘林伦已构成违约，作为贷款人的原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行有权依据合同约定主张其为实现债权而产生的律师费。而作为贷款人的原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行与律师事务所签订的前述《民事委托合同》已实际履行，加之律师费已实际支付，且原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行主张的律师费金额符合相关规定，故原告中国银行股份有限公司重庆綦江支行所主张的律师费既有合同依据，又符合相关规定，本院应予支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十三条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘林伦、姚在琴在本判决生效后立即偿还中国银行股份有限公司重庆綦江支行贷款本金12,882.34元、分期手续费1,094.9元及截至2020年7月14日的利息1,932.00元，并支付从2020年7月15日起至前述款项付清时止的利息（以12882.34元为基数按日利率万分之五的标准计算）；二、中国银行股份有限公司重庆綦江支行有权在上述债权范围内对刘林伦所有的车辆（车牌号：渝D86***、车架号LNBMCBAK2GU20****、发动机号G10E8****）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、刘林伦、姚在琴在本判决生效后立即支付中国银行股份有限公司重庆綦江支行为实现债权而支付的律师费800.00元；四、驳回中国银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取170.00元，由刘林伦、姚在琴负担（该款中国银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，刘林伦、姚在琴在履行上述判决义务时一并给付中国银行股份有限公司重庆綦江支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员 李 智二〇二〇年九月七日书记员 郑朝丹