湖北省竹山县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0323民初1766号原告：湖北竹山农村商业银行股份有限公司。住所地湖北省竹山县城关镇人民路15号，统一社会信用代码914203005769532266。法定代表人：辛明宏，董事长。委托诉讼代理人：曾凡涛，该行职工。委托诉讼代理人：胡晨曦，该行职工。被告：陈森，女，1986年5月4日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：袁怀新，男，1980年2月16日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：刘承军，男，1967年11月11日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：曾慧莲（刘承军妻子），1970年8月16日出生，汉族，住湖北省竹山县。委托诉讼代理人：刘承军，男，1967年11月11日出生，汉族，住湖北省竹山县。原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司（以下简称竹山农商行）与被告陈森、袁怀新、刘承军、曾慧莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告竹山农商行的委托诉讼代理人曾凡涛、胡晨曦，被告陈森、袁怀新、刘承军，被告曾慧莲委托诉讼代理人刘承军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告竹山农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告陈森、袁怀新偿还借款本金46.5万元及自借款之日起按年利率9.72%计算的利息、逾期罚息（约定利率基础上加收50%）至借款清偿之日止；2.判令原告对被告陈森、袁怀新抵押担保的一套房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告刘承军、曾慧莲依法承担连带偿还责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告陈森、袁怀新因从事商业经营需资金，于2015年12月7日在我行借款50万元，约定借款期限24个月，年利率9.72%，逾期罚息利率为在约定利率基础上加收50%。被告陈森、袁怀新同时以夫妻共有的住房一套登记抵押担保，被告刘承军、曾慧莲为借款提供保证担保。合同签订后，我行按约定向借款人指定的账户足额发放了贷款，但借款人并未按期清偿借款本息，且经多次催告仍未履行，故依法提起诉讼。被告陈森、袁怀新辩称：向原告抵押担保借款50万元逾期后，尚欠借款本金46.5万元未还属实，借款后已向原告支付部分利息，但付息的截止时间不清楚。现无能力一次性清偿借款本息，请求延期偿还。被告刘承军、曾慧莲辩称：我们与原告签订保证合同为陈森向原告借款50万元提供保证担保属实，但原告并未在约定的保证期间主张保证责任，保证责任依法已予免除。在既有债务人提供物的担保，又有保证担保的情况下，原告在未申请实现抵押物权的前提下，主张保证人承担保证责任，于法无据。原告主张的借款利息相对较高，且借款人支付约定利息后就不会给原告造成其他损失，故原告主张在约定利率基础上加收50%逾期罚息，违反法律规定，依法应不予支持。综上，请求依法驳回原告主张保证人承担保证责任的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年11月30日，被告陈森因从事经营缺资金向原告竹山农商行申请借款50万元，袁怀新承诺共同承担偿还责任，被告陈森、袁怀新同时申请以其夫妻共有的住房一套抵押担保，被告刘承军、曾慧莲夫妇申请为陈森借款提供保证担保。上述借款申请、抵押担保申请、保证担保申请提交竹山农商行后，竹山农商行于2015年12月7日与借款人陈森、袁怀新签订《个人借款合同》一份，主要约定：一、被告陈森、袁怀新向原告竹山农商行借款50万元，借款期限为24个月（2015年12月7日至2017年12月7日），年利率9.72%，借期内利率不变，逾期罚息利率为在约定利率基础上加收50%；二、还款方式为按月结息，分期还本，到期清偿借款本息；三、借款担保方式：以住房一套抵押担保，保证人刘承军、曾慧莲提供保证担保。同日，竹山农商行与借款人陈森、袁怀新签订《抵押合同》一份，约定以登记为陈森所有的位于十堰市××箭区××街办××海路××号（不动产权利证号：十堰房权证茅箭区字第××号）抵押担保，并办理了抵押登记（他项权利证号：十堰房他证茅箭区字第××号）。于借款合同签订的同日，被告刘承军、曾慧莲与原告竹山农商行签订《保证合同》一份，约定刘承军、曾慧莲夫妻共同为陈森、袁怀新向竹山农商行借款50万元提供连带责任保证担保，保证期间为借款合同约定的还款期限届满之日起两年。上述《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》签订后，原告竹山农商行于2015年12月7日向被告陈森、袁怀新指定的账户发放贷款50万元。被告陈森、袁怀新因不能按期偿还借款，于借款期限届满前向原告申请展期还款，双方于2017年11月20日签订《借款展期协议》一份，约定展期一年，利率不变，于2018年12月7日到期清偿借款本息，被告刘承军、曾慧莲签字同意继续为借款展期提供保证担保。被告陈森、袁怀新借款后于2017年12月5日偿还借款本金2万元，借款展期逾期后又于2019年12月11日偿还借款本金1.5万元，累计偿还借款本金3.5万元，尚欠借款本金46.5万元。被告陈森、袁怀新至2019年12月11日最后一次还款时止，累计已支付借款利息105352.05元，但因利息于借款后始终拖欠，原、被告双方均未能提供证据证明还息截止日的具体时间。因被告陈森经竹山农商行多次催告后，仍未清偿借款本息，引起诉讼。本院认为：原告竹山农商行与被告陈森、袁怀新签订的《个人借款合同》、《抵押合同》，与被告刘承军、曾慧莲签订的《保证合同》，以及原、被告双方签订的《借款展期协议》均依法成立并具有法律效力，当事人均应按合同约定全面履行各自义务。原告竹山农商行已按约定向被告陈森、袁怀新发放了贷款，被告陈森、袁怀新未按约定期限清偿借款本息，构成违约，应承担继续履行偿还借款本金46.5万元及自2015年12月7日借款之日起按年利率9.72%计算的利息、自2018年12月8日起逾期罚息（在约定利率基础上加收50%）的违约责任，但已支付借款利息105352.05元应予扣减。原告竹山农商行享有的抵押物权依法成立，对被告陈森、袁怀新用于抵押担保的房屋拍卖或变卖所得价款依法享有优先受偿权。因诉争债权既有债务人自己提供物的担保，又有保证人保证担保，双方又未明确约定债权实现的方式，故保证人应对物的担保以外的债权承担保证责任。综上，对原告竹山农商行的诉讼请求，本院依法予以支持。因约定保证期间为主债务履行期限届满后两年，经保证人同意，主债务履行期限展期后于2018年12月7日届满，保证期间应于2020年12月7日届满，原告竹山农商行在保证期间届满前主张保证人承担保证责任，故被告刘承军、曾慧莲辩解主张保证期间届满保证人保证责任已依法免除的辩解意见，与事实不符，本院依法不予采纳。鉴于借款人已付利息累计数额较大，逾期时间较长，而借、贷双方均不能证明已付利息的准确截止时间，只能采取分段计息、累计后扣减的计算方法，确认欠息的数额及后续计息的起始时间（借期内按年利率9.72%，逾期罚息为在约定利率基础上加收50%，罚息后年利率为14.58%）。根据被告陈森自2015年12月7日借款50万元后，于2017年12月5日偿还借款本金2万元，借款期限于2018年12月7日届满，截至2019年12月11日最后还款1.5万元为止，累计支付利息105352.05元、累计偿还借款本金3.5万元的事实，分段计算借款本息如下：一、2015年12月7日至2017年12月5日期间的利息为97200元（50万元×9.72%×2年）；二、2017年12月6日至2018年12月7日期间的借期内利息为46656元（48万元×9.72%×1年）；三、2018年12月8日至2019年12月11日期间逾期利息为69984元（48万元×14.58%×1年）。以上合计：213840元。综上，截至2019年12月11日止，被告陈森累计应付借款利息213840元，扣减已支付利息105352.05元，尚欠借款利息108487.95元。自2019年12月12日起应以实欠借款本金46.5万元按年利率14.58%继续支付利息至借款清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十七条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告陈森、袁怀新于本判决生效后七日内向原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司偿还借款本金46.5万元及所欠2019年12月11日前的利息108487.95元，自2019年12月12日起按年利率14.58%继续支付借款利息（按实欠借款本金46.5万元为计息基数）至借款清偿之日止；二、原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司对被告陈森、袁怀新抵押担保的位于十堰市茅箭区二堰街办上海路10号1幢1-18-10号（不动产权利证号：十堰房权证茅箭区字第××号）房屋拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告刘承军、曾慧莲对原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司上述抵押担保以外的债权承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8726元，因适用简易程序审理减半收取4138元，由被告陈森、袁怀新负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。审判员  余明彬二〇二〇年九月十九日书记员  柯 涛