江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初3504号原告：葛达训，男，1966年9月4日出生，汉族，户籍地址兴化市，现住兴化市。被告：中国人寿保险股份有限公司兴化支公司，统一社会信用代码91321281842653200P，住所地兴化市建设路199号。负责人：梅军，经理。委托诉讼代理人：冯应浩，男，该公司客服部经理。委托诉讼代理人：陈仁凯，江苏天炜律师事务所律师。原告葛达训与被告中国人寿保险股份有限公司兴化支公司（以下简称人寿保险兴化支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序，于同年8月24日公开开庭进行了审理。原告葛达训，被告人寿保险兴化支公司的委托诉讼代理人冯应浩、陈仁凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告葛达训向本院提出诉讼请求：判令人寿保险兴化支公司给付保险金10000元，赔偿误工费3193元【（7025元/月÷22天）×10天】、利息损失214.5元（自2019年4月29日起至2020年4月18日止，以保险金10000元为基数，按年利率2.145%计算。），合计13407元。事实和理由：1999年4月29日，人寿保险兴化支公司业务员戎晓丽上门推销，要求葛达训购买88鸿利终身保险。葛达训认购后，人寿保险兴化支公司向我出具了保险单（个人）及《88鸿利终身保险条款》（98版利差返还型）。该保险单载明：投保人、被保险人、受益人为葛达训；保障项目（给付责任）为“身故、高度残疾”、“缴费期满无息返还保费，其中前者的保险金额为10000元；保险期间为终身；缴费期间为20年；缴费方式为年缴；每年缴费495元，合缴9900元。戎晓丽推销时反复描述、强调、承诺、保证，“保险期满20年，所缴保费9900元、保险金10000元可同时领取”，并指陈《88鸿利终身保险条款》第四条、第十三条相关内容。2019年4月30日，葛达训缴满20年保险费，遂申请返还保费9900元、给付保险金10000元，但人寿保险兴化支公司只同意返还保费9900元（当日己领取），并说，“保险金10000元必须在被保险人身故后才能领取，现在只有变更受益人”。《88鸿利终身保险条款》第十三条保险金申请第三条明确约定，“被保险人生存至保险费缴费期满的生效对应日（趸缴保险费的，在第十年末的生效对应日），由被保险人作为申请人，填写保险金给付申请书，并提交下列证明、资料:1、保险合同及最近一次保险费的缴费凭证;2、被保险人的户籍证明与身份证件。”据此，现请求人寿保险兴化支公司按照此条款履行给付10000元保险金的义务。被告人寿保险兴化支公司辩称，1、原、被告之间签订的88鸿利终身保险保险合同是双方的真实意思表示，合法有效，合同约定的保险期间为终身。2、人寿保险兴化支公司已按保险合同约定无息退还了葛达训所缴的保费9900元。3、葛达训在保险期间未发生保险事故，现要求人寿保险兴化支公司给付保险金10000元，并赔偿误工费、银行利息损失，没有事实和法律依据，请求法院驳回葛达训的诉讼请求。经审理查明，经人寿保险兴化支公司（原名中保人寿保险公司兴化市支公司）业务员戎晓丽推销，葛达训于1999年4月29日在该公司投保了88鸿利终身保险（98版利差返还型）。人寿保险兴化支公司签发的保险单（个人）载明：投保人、被保险人、受益人为葛达训；保障项目（给付责任）为“身故、高度残疾”、“缴费期满无息返还保费”，其中前者的保险金额为10000元；保险期间为终身；保险责任开始时间为1999年4月30日0时起；缴费期间为20年；缴费方式为年缴；每年缴费495元。此后，葛达训及时足额缴纳了保费。缴费期满日即2019年4月30日，葛达训向人寿保险兴化支公司申请返还保费9900元、给付保险金10000元。经核定，该公司于当日返还葛达训保费9900元，但对于保险金10000元，该公司以葛达训在保险期间尚未发生保险合同约定的保险事故为由而拒绝给付。为此，葛达训向中国银保监会江苏监管局投诉。2019年5月13日，该局向葛达训发出“苏银保监险消告【2019】1124号”《保险消费投诉告知书》，告知葛达训，其所提出的投诉事项，属于泰州银保监分局的职权范围，现已将投诉件转送该单位，请直接向该单位查询有关情况。2020年5月19日，葛达训向人寿保险兴化支公司邮寄一份《拒给保险金的诉求》。同年6月6日，人寿保险兴化支公司向葛达训邮寄一份《关于“拒付保险金的诉求”问题的复函》，对葛达训提出的诉求进行了答复。葛达训对此不予认可，遂于同年6月28日诉至本院。另查明，《88鸿利终身保险条款》（98版利差返还型）第四条保险责任约定，“在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：一、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。二、被保险人身体高度残疾，本公司按保险单载明的保险金额给付高度残疾保险金，本合同终止。三、被保险人在缴费期内（趸缴保险费的，在十年以内）身故或身体高度残疾，本公司无息退还所缴付的保险费。四、被保险人生存至缴费期满的生效对应日（趸缴保险费的，在第十年末的生效对应日），本公司无息退还所缴付的保险费。”第五条责任免除约定，“因下列情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不负保险责任：一、投保人、受益人对被保险人的故意行为；……。”第十三条保险金申请约定，“一、在本合同有效期内被保险人身故的，由身故保险金受益人作为申请人，填写保险金给付申请书，并提交下列证明、资料:……。二、在本合同有效期内被保险人身体高度残疾的，由被保险人或被保险人委托的代理人作为申请人，填写保险金给付申请书，并提交下列证明、资料:……。三、被保险人生存至保险费缴费期满的生效对应日（趸缴保险费的，在第十年末的生效对应日），由被保险人作为申请人，填写保险金给付申请书，并提交下列证明、资料:1、保险合同及最近一次保险费的缴费凭证;2、被保险人的户籍证明与身份证件。四、本公司收到申请人的保险金给付申请书及上述证明、资料后，对核定属于保险责任的，本公司在与申请人达成有关协议后十日内，履行给付保险金的义务；对不属于保险责任的，本公司向申请人发出拒绝给付保险金通知书。五、被保险人或受益人对本公司请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。”庭审中，葛达训陈述，1、我诉请的10000元保险金为身故、残疾保险金。2、《88鸿利终身保险条款》（98版利差返还型）为人寿保险兴化支公司提供的格式条款，其中的第十三条第三款为免责条款，但因人寿保险兴化支公司对该免责条款未向我履行提示、明确说明义务，故该条款应为无效。另葛达训于庭审后向本院提交了兴化市大运交通运输有限公司2020年7月在职工资表、上路上线值班费、误餐补贴发放表、补贴清单，显示葛达训在当月的工资为7055.51元（应发工资5425.51元﹢值班费费300元﹢误餐补贴30元﹢补贴1300元）。上述事实，有葛达训提供的保险单（个人）、《88鸿利终身保险条款》（98版利差返还型）、《保险消费投诉告知书》、《关于“拒付保险金的诉求”问题的复函》和兴化市大运交通运输有限公司2020年7月在职工资表、上路上线值班费、误餐补贴发放表、补贴清单各一份，以及当事人当庭陈述等证据予以证实。本院认为，葛达训与人寿保险兴化支公司之间形成的88鸿利终身保险（98版利差返还型）保险合同关系，系双方当事人真实意思表示，且内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应按约全面履行各自的义务。本案的争议焦点为，葛达训能否依据《88鸿利终身保险条款》（98版利差返还型）第十三条保险金申请第三条向人寿保险兴化支公司主张身故、高度残疾保险金10000元。对此，本院认为，人寿保险兴化支公司应否给付葛达训保险金10000元，应当结合整个保险合同的内容予以综合认定，而不能仅以合同中的某一条款作为判断标准。由保险单（个人）可知，案涉保险的保障项目（给付责任）包括三种，分别为“身故给付”、“高度残疾给付”、“缴费期满无息返还保费给付”，其中前两种的保险金额各为10000元，第三种的保险金额为投保人至缴费期满日的保费。《88鸿利终身保险条款》（98版利差返还型）第四条保险责任则在此基础上又对上述三种给付分别进行了细化。由此可见，只有当被保险人在合同有效期内出现“身故”、“身体高度残疾”两种情形中的一种时，受益人或被保险人方可向保险人主张身故保险金10000元或残疾保险金10000元，而在被保险人出现第三种情形即生存至缴费期满的生效对应日（趸缴保险费的，在第十年末的生效对应日）时，其只能主张返还所缴付的保费。至于葛达训主张保险金所依据的上述保险条款第十三条第三款，其约定的仅是当被保险人出现上述第三种情形时，被保险人在申请给付保险金时所应填写的材料及所应提供的证明、资料，该条款既非免除保险人责任的条款，也非关于保险人保险责任的条款，葛达训不能以条款中出现了“保险金”字样即认为该处的“保险金”即为身故保险金或残疾保险金，而非第三种情形中的应付“保费”，况且身故保险金或残疾保险金的给付须以“身故”或“身体高度残疾”作为前置条件。葛达训还主张，人寿保险兴化支公司业务员在推销案涉保险时曾承诺“保险期满20年，所缴保费9900元、保险金10000元可同时领取”，但在人寿保险兴化支公司持有异议的情况下，葛达训未提供证据证明，依法应承担举证不能的后果。综上所述，在葛达训生存且未发生身体高度残疾的情况下，其不能向人寿保险兴化支公司主张身故或残疾保险金10000元。鉴于葛达训的前述请求尚不能成立，故对葛达训要求人寿保险兴化支公司赔偿误工费3193元及利息损失214.5元的诉讼请求，本院也不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：驳回原告葛达训的诉讼请求。案件受理费减半收取计68元，由原告葛达训负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 员 陈丙荣二〇二〇年九月二十二日法官助理 李 敏书 记 员 倪静宇