广西壮族自治区兴业县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0924民初1275号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，营业场所：玉林市人民东路660号，统一社会信用代码：91450900983452939C。 负责人：晏强，总经理。 委托代理人：张楠，男，1987年2月20日出生，汉族，玉林市金盾法律服务所指派法律工作者，住该所。 被告：蔡国林，男，汉族，1990年9月20日出生，住址广西兴业县。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称中财保险玉林市分公司）与被告蔡国林保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张楠到庭参加诉讼，被告蔡国林经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中财保险玉林市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付原告已代其垫付给中国光大银行股份有限公司南宁分行（下称南宁光大银行）的贷款本息人民23569.89元给原告；二、判令被告支付尚欠的保费人民币2295.97元给原告;三、判令被告支付违约金人民币1517.46(25865.86元为基数，按年利率15.4%，从2020年4月12日起计至被告清偿之日止，现暂计至2020 -2- 年7月10日)给原告；四、判令被告支付诉讼代理费人民币3000元给原告；五、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月8日，被告与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》（下称投保单）为被告拟向南宁光大银行借款事宜投保。即被告系投保人，原告系保险人，南宁光大银行系被保险人。2018年9月18日,原告与被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》(下称保险单），约定每月保费为629.4元。原告基于被告违约而理赔后，原告有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》（下称保险条款）第五条约定了保险事故发生的事由，若保险事故发生，保险人应承担赔偿责任等。2018年9月22日，被告基于上述投保单、保险单向南宁光大银行借到人民币38000元，并与南宁光大银行签订了《个人贷款合同》，约定贷款期限至2021年9月22日止,并约定了利息及罚息。被告从2020年1月22日起不再按约定履行还款义务，于2020年4月12日导致保险事故的发生。此后，原告已按照投保合同约定于2020年4月12日代被告偿还了贷款本息合计人民币23569.89元给南宁光大银行。因此，为保护原告的合法权利不再受到侵害，特诉至贵院，希望贵院对原告的诉讼请求判如所请。 原告围绕其主张的事实、诉讼请求提交的证据有：1、营业执照、法定代表人身份证、证明，证明原告主体适格；2、身份证，证明被告主体适格；3、投保单及保险条款，证明被告投保的事实；4、保险单，证明被告投保成功的事实；5、个人贷款合同，证明被告贷款的事实；6、光大银行南宁分行贷款借据，证明被告贷款成功的事实；7、还款计划书，证明被告的还款计划；8、保费还款明细，证明被告支 -3- 付保费明细；9、索赔申请书，证明光大银行向人保索赔的事实；10、业务对账单，证明被告逾期的时间；11、代偿债务与权益转让确认书，证明人保享有追偿权。 被告蔡国林未作答辩，亦未到庭参加诉讼，亦未提供有任何证据，视为其对答辩、举证及质证权利的放弃。原告提供的证据具有合法性、真实性，与本案有关联性，能证明本案有关事实，能够作为本案定案的证据，本院予以确认。 综合全案证据及当事人陈述，本案认定法律事实如下：2018年9月8日，被告与原告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用赁款保证保险投保单》（下称投保单)，被告向原告中财保险玉林市分公司投保个人信用贷款保证保险，原告出具了个人信用贷款保证保险单。被告系投保人，原告系保险人，南宁光大银行系被保险人。2018年9月18日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（下称保险单），该保险单载明：投保人蔡国林；被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款金额38000元；保险金额42021.30元，保险费22658.40元，每月保险费629.40元，缴费日期：银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同时《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》（下称保险条款）第五条约定了保险事故发生的事由，若保险事故发生，保险人应承担赔偿责任等，第十九条约定发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范 -4- 围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 2018年9月22日，被告基于上述投保单、保险单向南宁光大银行借到人民币38000元，并与南宁光大银行签订了《个人贷款合同》，约定：借款金额为人民币38000元；借款期限自2018年9月22日至2021年9月22日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款利率为贷款利率计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。中国光大银行股份有限公司南宁分行于2018年9月22日按约发放贷款38000元。被告借款后未能按约履行，被告从2020年1月22日起不再按约定履行还款义务，于2020年4月12日导致保险事故的发生。中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告提出索赔申请。2020年4月12日，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告出具证明及代偿债务与权益转让确认书，证明中国光大银行股份有限公司南宁分行于2020年4月11日已收到原告保险单项下的代偿款23569.89元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告自2020年1月1日开始未按约足额支付保险费，于2020年1月22日仅支付了保险费11.83元，截至2020年4月12日共欠保险费2149.11元。 -5- 本院认为，被告蔡国林在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行签订个人贷款合同事实清楚，合同亦合法有效。财产保险合同是以财产及其相关权益为保险标的所订立的合同。本案被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原、被告间已经形成财产保险合同的法律关系。原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认，而被告在原告代偿后超过30日仍未履行还款义务，显属违约，应向原告归还代偿款23569.89元、保险费并支付违约金。关于保险费，被告自2020年1月1日开始未按约足额支付保险费，截至2020年4月12日共103天，减去被告于2020年1月22日支付的保险费11.83元，故共计保险费为2149.11元（629.40元/月÷30天×103天-11.83），但原告诉求被告支付保险费2295.97元没有依据，故本院仅支持保险费2149.11元。被告违约给原告造成的损失实际上是利息损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”。故原告主张目前按年利率15.4%符合法律规定，本院依法支持，即以25719元（23569.89+2149.11）为基数，自2020年4月12日起至清偿之日止按一年期贷款市场报价利率四倍计算。原告要求被告支付律师费3000元，不是双方的明确约定，且该请求原告没有提供其支付诉讼代理费的证据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《 中华人民共和国担保法》第 二条、第 二十一条、第 三十一条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适 -6- 用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡国林支付贷款本息人民23569.89元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 二、被告蔡国林支付保险费2149.11元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 三、被告蔡国林支付违约金（以25719元为基数，自2020年4月12日起至实际清偿之日止，按一年期贷款市场报价利率四倍计算）给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，限义务人于本判决生效之日起十日内履行完毕，如逾期，权利人可于本生效判决指定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 如果未按本生效判决指定的履行期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费560元，减半收取计280元，原告负担56元，被告蔡国林负担225元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  陈寿强 -7- 二〇二〇年九月十六日 书记员  吴 莉