苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初6986号原告：中国建设银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇东太湖大道7070号亨通金融大厦-104号。主要负责人：王维，该行行长。委托诉讼代理人：刘权，江苏米来律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯兵兵，江苏米来律师事务所律师。被告：缪智忠。被告：吴雪金。原告中国建设银行股份有限公司吴江分行（以下简称建行吴江分行）与被告缪智忠、吴雪金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告建行吴江分行的委托诉讼代理人刘权到庭参加诉讼，被告缪智忠、吴雪金经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令缪智忠、吴雪金共同归还借款本金930802.72元，并支付利息21670.84元、罚息119.27元、复利324.15元（利息、罚息、复利暂计算至2020年7月7日，并继续按照合同约定计算至实际清偿之日，其中利息利率为4.9%、罚息、复利利率为7.35%）；2、判令缪智忠、吴雪金赔偿律师费损失45834元；3、判令当缪智忠、吴雪金不履行债务时，建行吴江分行有权对缪智忠、吴雪金抵押的座落于苏州市吴江区的房产（不动产登记证明号：苏（2019）苏州市吴江区不动产证明第9XXX2号）进行拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由缪智忠、吴雪金承担。事实和理由：2016年7月25日，建行吴江分行与缪智忠签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，缪智忠向建行吴江分行借款98万元，借款期限为360个月。缪智忠提供位于苏州市吴江区的房产为抵押物，为上述债权提供抵押担保。合同签订后，建行吴江分行依约发放贷款。2018年7月24日，建行吴江分行与缪智忠、吴雪金签订变更协议，约定抵押人由缪智忠变更为缪智忠、吴雪金两人。借款合同约定，借款人如未按约定期限还款，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，建行吴江分行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。建行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。缪智忠、吴雪金未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2016年11月10日，建行吴江分行作为贷款人及抵押权人与缪智忠（借款人及抵押人），共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份（合同编号：322100558-2012-20160613033号），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款98万元，用于购买座落于苏州市吴江区的房产。贷款期限为360个月，自2016年11月10日至2046年11月10日。贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上调幅度，在每年的1月1日调整一次。还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月15日。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的罚息利率计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）均由借款人承担。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括宣布提前到期的债务）或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。押物清单载明抵押物为座落于苏州市吴江区的房产，建筑面积92.89平米，抵押物价值为1401000元。合同贷款人处盖有建行吴江分行个人贷款合同专用章，借款人处及抵押人处有缪智忠签名。2018年7月24日，缪智忠作为借款人，建行吴江分行作为贷款人，缪智忠、吴雪金作为抵押人，共同签订《中国建设银行个人借款合同变更协议》（适用于变更担保方式）一份，约定将上述《个人住房（商业用房）借款合同》的抵押物由缪智忠所有的歌悦花园7幢1单元1805室变更为缪智忠、吴雪金共有的歌悦花园7幢1单元1805室，抵押人的具体权利义务以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的为准。2019年8月1日，苏州市吴江区自然资源和规划局出具不动产登记证明[权证号：苏（2019）苏州市吴江区不动产证明第9XX2号]载明：证明权利为抵押权，权利人为建行吴江分行，义务人为缪智忠、吴雪金，房屋座落于苏州市吴江区，担保债权数额98万元，抵押方式为一般抵押，债务履行期限为2016年11月10日至2046年11月10日。2016年11月10日，建行吴江分行向缪智忠发放贷款98万元。贷款发放后，缪智忠按约还款至2020年1月15日。截止该日，缪智忠结欠借款本金930802.72元。建行吴江分行与江苏米来律师事务所律师签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为45834元。另查明，缪智忠与吴雪金于2017年7月28日登记结婚。建行吴江分行起诉后，本院向缪智忠、吴雪金邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年6月20日由缪智忠签收。建行吴江分行主张以副本送达日为提前到期日。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。以上事实由《个人住房（商业用房）借款合同》、借款借据、逾期未还款情况查询单、还款明细、结婚证复印件、委托代理协议及建行吴江分行的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告建行吴江分行与被告缪智忠签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。原告建行吴江分行依约发放贷款后，被告缪智忠未能按约还本付息，已构成违约，原告建行吴江分行有权宣布贷款提前到期，原告以诉讼方式宣布贷款提前到期，相关材料于2020年6月20日被签收，故2020年6月20日为提前到期日。借款合同约定执行浮动利率，按基准利率执行，每年1月1日按基准利率调整，则借款提前到期前的执行利率为4.9%。原告建行吴江分行主张的贷款本金数额正确，本院予以支持。借款合同约定罚息利率为利息利率的150%，故罚息利率应为7.35%（4.9%*1.5）。借款合同约定对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的罚息利率计收复利，故对原告建行吴江分行关于复利的主张，本院予以支持。被告吴雪金与被告缪智忠系夫妻关系，双方登记结婚后共同与原告建行吴江分行签订了《中国建设银行个人借款合同变更协议》，约定被告缪智忠、吴雪金共同为借款合同的抵押人，故被告吴雪金知悉被告缪智忠的借款，案涉借款应为夫妻共同债务，由被告缪智忠、吴雪金共同偿还。原告建行吴江分行与被告缪智忠、吴雪金就借款合同约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告缪智忠、吴雪金拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。借款合同约定，因借款人违约，贷款人因实现债权而导致的律师费、诉讼费等由借款人承担。故原告建行吴江分行可要求被告缪智忠、吴雪金支付为实现债权而支出的律师费，原告建行吴江分行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为45834元，未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告建行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告缪智忠、吴雪金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告建行吴江分行自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告缪智忠、吴雪金于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司吴江分行归还借款本金930802.72元，并支付相应欠息【利息：自2020年1月16日起至2020年6月19日止以《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20160613033）约定的等额本息计算方式按照年利率4.9%计算；罚息：自2020年1月16日起至2020年6月19日止以《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20160613033）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率7.35%计算；自2020年6月20日起至实际给付日止以借款本金930802.72元为基数按年利率7.35%计算；复利：自2020年1月16日起至2020年6月19日止以《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20160613033）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还利息为基数，自各期逾期之日起按年利率7.35%计算；自2020年6月20日起至实际给付日止以上述应付未付利息为基数按年利率7.35%计算】。二、被告缪智忠、吴雪金于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国建设银行股份有限公司吴江分行律师费损失45834元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××60）。三、如被告缪智忠、吴雪金未按期履行上述第一、二项付款义务,则原告中国建设银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区不动产【他项权证号：苏（2019）苏州市吴江区不动产证明第9XX72号】拍卖、变卖或折价所得价款在《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2012-20160613033）、《中国建设银行个人借款合同变更协议》约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告缪智忠、吴雪金继续清偿。如果被告缪智忠、吴雪金未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6871元、诉讼保全费5000元，合计11871元，由被告缪智忠、吴雪金负担，于本判决生效后十五日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××68）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 员 潘景信二〇二〇年九月八日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。