云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2301民初110号原告：中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司，住所地：云南省楚雄市开发区永安路254号，统一社会信用代码：915323007098881581。负责人：杨定碧，总经理。委托诉讼代理人:倪金鹏，云南精益律师事务所律师（特别授权）。被告：黄淑艳，女，1971年10月20日生，汉族，住云南省武定县，现羁押于红河州看守所。被告：夏启方（黄淑艳之子），男，1992年4月26日生，汉族，居民，住云南省武定县。原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司（以下简称人保财险楚雄州分公司）与被告黄淑艳、夏启方保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险楚雄州分公司的委托诉讼代理人倪金鹏,被告黄淑艳、夏启方到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险楚雄州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告支付代偿款208004.09元；2.判令二被告向原告支付欠付保费7869.27元；3.判令二被告向原告支付按照日利率1‰计算的自2019年9月3日起至2019年11月12日止的违约金1456.03元，并按照日利率1‰的标准计付违约金至全部款项清偿之日；4.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2018年4月12日，被告黄淑艳向原告购买个人信用贷款保证保险，并签订《个人信用贷款保证保险合同》，保单号为：PBBR201853230000000423，投保人为被告黄淑艳，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行，保险费98015.76元，费率1.0187%月，每月保险费2722.66元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日。合同约定，若被告拖欠中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行任何一期贷款达80天未还，原告依据保险合同约定对剩余款项向该行进行理赔后，被告需向原告归还全部理赔款和未付保费，若从原告理赔之日起超过30天被告未向原告归还全部款项，需以尚欠全部款项为基数、从原告代偿当天开始按照每日千分之一向原告计付违约金。2018年11月19日，被告夏启方向原告出具《共同还款承诺书》，承诺为被告黄淑艳在中中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行的借款承担连带还款责任，共同还款的范围包括被告黄淑艳在该行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。2018年11月15日，被告黄淑艳与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行签订了《个人贷款合同》，合同约定：借款人黄淑艳向该行借款24万元，借款用途为生产生活所需，借期36个月，自2018年11月15日起至2021年11月15日止；借款年利率7.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率并按照贷款人的相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%。中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行于2018年11月15日向被告发放了借款24万元，执行利率7.125%，还款方式为等额本息还款。借款发放后，被告黄淑艳自2019年5月15日起未再向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行还贷。2019年9月3日，原告依约代被告向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行偿还剩余借款本息208004.09元，截至当天，被告尚欠原告保费7869.27元。综上所述，被告黄淑艳向原告投保个人信用贷款保证保险后，双方形成保证保险合同关系，原告作为保险人向被保险人偿还贷款本息后，根据合同约定有权向被告追偿，并可按照合同约定要求被告支付违约金。因此，请求人民法院依法支持原告的全部诉讼请求。在审理过程中，原告人保财险楚雄州分公司变更诉讼请求第3项为：判令二被告向原告支付按照年利率12%计算的自2019年9月3日起至2019年11月12日止的违约金，并按照年利率12%的标准计付违约金至全部款项清偿之日。被告黄淑艳辩称，对原告起诉的事实和理由无异议，同意支付原告代偿的款项208004.09元,但不同意支付原告主张的保费和违约金。被告黄淑艳未能及时支付保费和月供贷款系不可抗力所致，也不清楚原告主张的欠付保费7869.27元是如何计算而来。被告黄淑艳向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行贷款后，于2019年5月15日被羁押，贷款合同此时应当终止，原告的保费也应当同时停止计收，而不是继续计算至合同约定的贷款期限届满之日止。被告黄淑艳愿意归还原告代偿的款项，但因现在被羁押于红河州看守所而无法归还，儿子夏启方也没有能力偿还，待被告黄淑艳恢复自由后愿意变卖与丈夫的夫妻共同财产用于还款。被告夏启方辩称，对原告的起诉没有意见，母亲黄淑艳被羁押之后，被告夏启方另帮其向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行归还了三个月的贷款，款项系打到母亲黄淑艳的贷款银行卡上的。原告人保财险楚雄州分公司为证明其诉讼请求和依据的事实、理由，向本院提交了以下证据：1.人保财险楚雄州分公司营业执照；2.人保财险楚雄州分公司法定代表人身份证明；3.黄淑艳身份证复印件；4.夏启方身份证复印件；5.黄淑艳、夏启方户口册复印件；6.合同编号39751816000986《个人贷款合同》；7.编号PBBR201853230000000423个人信用贷款保证保险保险单；8.《个人信用贷款保证保险补充协议》；9.客户声明书；10.个人贷款保证保险资金使用说明书；11.个人信用贷款保证保险投保单；12.问询表；13.《共同还款承诺书》；14.《索赔申请书》；15.《代偿债务与权益转让确认书》；16.《代偿债务通知书》；17.消费信贷对账单；18.保险理赔对账单。被告黄淑艳、夏启方未向本院提交证据。本院组织当事人进行证据交换和质证。被告黄淑艳、夏启方对原告人保财险楚雄州分公司提交的证据均无异议，本院对证据的三性均予确认并在卷佐证。根据庭审调查和经过审查确认的证据，本院认定法律事实如下：黄淑艳与夏启方系母子关系。2018年11月9日，黄淑艳向人保财险楚雄州分公司申请办理个人信用贷款保证保险，人保财险楚雄州分公司同意黄淑艳投保。2018年11月12日，保险人人保财险楚雄州分公司向投保人黄淑艳出具保单号PBBR201853230000000423个人信用贷款保证保险保险单，双方在该保单中约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行；保险金额为267272.19元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保费金额2722.66元等。双方在该保单中特别约定中约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年11月14日，甲方人保财险楚雄州分公司与乙方黄淑艳签订《个人信用贷款保证保险补充协议》，约定：投保人每期（月）还款若逾期80天或未足额还款的，先行由保险人代投保人向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行赔付全部贷款本息、逾期利息、违约金等贷款相关费用，然后保险人有权向投保人追偿；保险人向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行还款之日起，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项及80天逾期期间保险费的，所欠款项（全部赔款、未缴保险费）按月2%计算违约金；双方还约定了其他权利义务。2018年11月19日，夏启方向人保财险楚雄州分公司出具《共同还款承诺书》：当借款人（黄淑艳）借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权；本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）及其他相关损失、经济赔偿责任等；本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日的次日起两年（每年按365天计算）等。2018年11月15日，借款人黄淑艳、贷款人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行签订合同编号39751816000986《个人贷款合同》，约定：借款金额24万元，借款期限36个月，借款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，还款方式为等额还本付息方式偿还，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按本合同约定期限归还借款本金或利息的，贷款人有权对逾期借款计收罚息；借款人未按时足额还款，构成本合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出借款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；本合同一式叁份，借款人、贷款人、保险公司各执壹份，各份具有相同法律效力；双方还约定了其他权利义务。同日，贷款人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行向借款人黄淑艳在该行开立的指定账户内发放借款24万元。投保人、借款人黄淑艳执行保单号PBBR201853230000000423个人信用贷款保证保险保险单约定的每月保费支付义务和合同编号39751816000986《个人贷款合同》约定的按月等额本息还款义务（贷款银行代扣每月保费2722.66元）至2019年5月15日，此后其因涉嫌刑事犯罪被羁押于红河州看守所，未再履行付款义务。2019年9月3日，保险人人保财险楚雄州分公司向被保险人、贷款人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行支付代偿款208004.09元。同日，被保险人、贷款人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行向保险人人保财险楚雄州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到保单号PBBR201853230000000423个人信用贷款保证保险保险单项下的代偿款208004.09元，同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险楚雄州分公司。本院认为，被告黄淑艳向原告人保财险楚雄州分公司投保，原告人保财险楚雄州分公司同意承保并向被告黄淑艳签发保险单，保险单载明了当事人双方约定的合同内容，双方的保险合同依法成立并生效。原告人保财险楚雄州分公司依约向被保险人支付理赔款208004.09元后，有权要求被告黄淑艳按照保险单约定承担违约责任。原告人保财险楚雄州分公司诉求被告黄淑艳支付理赔款、欠付保费、违约金，符合法律规定，依法应予支持。被告夏启方以《共同还款承诺书》向原告人保财险楚雄州分公司作出自愿加入被告黄淑艳的债务的意思表示，应当按其承诺承担责任。关于被告夏启方陈述的其在2019年5月之后代被告黄淑艳向被保险人（贷款人）还贷三个月的辩解意见，与原告人保财险楚雄州分公司提供的证据消费信贷对账单不符，且在本院另行给予的举证期限内被告夏启方未提交还款凭证等证据予以证明，故本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十三条、第一百三十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄淑艳、夏启方于本判决生效之日起十五日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司代偿款208004.09元；二、被告黄淑艳、夏启方于本判决生效之日起十五日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司保费7869.27元；三、被告黄淑艳、夏启方以215873.36元（208004.09元+7869.27元）为基数、按年化率12%向原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司计付自2019年9月3日起至215873.36元还清之日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4560元，由原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司负担31元（已交），由被告黄淑艳、夏启方共同负担4529元（未交）；公告费250元，由原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司负担（已交）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判长 李世芸审判员钟磊审判员 余   红   萍二〇二〇年九月四日书记员 倪   晓   燕