山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0781民初3092号 原告：中国建设银行股份有限公司青州支行，住所地山东省青州市范公亭东路3258号，统一社会信用代码91370781869362606B。 法定代表人：王传文，行长。 委托诉讼代理人：高荣，男，1972年10月28日出生，汉族，住山东省青州市，该行职工。 被告：冯国庆，男，1987年9月4日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：张萌萌，女，1988年3月18日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：山东黑石融资担保发展有限公司，住所地山东省潍坊市奎文区潍州路以东、胜利东街以北潍坊金融服务区1号楼A座1606、1607房，统一社会信用代码91370705692031931U。 法定代表人：赵培强，总经理。 委托诉讼代理人：陈志伟，男，1980年4月7日出生，汉族，住山东省潍坊市潍城区，系该公司职工。 原告中国建设银行股份有限公司青州支行（以下至判决主文前简称“建行青州支行”）诉被告冯国庆、张萌萌、山东黑石融资担保发展有限公司（以下至判决主文前简称“黑石融资担保公司”）、金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行青州支行的委托诉讼代理人高荣，被告冯国庆，被告黑石融资担保公司的委托诉讼代理人陈志伟到庭参加诉讼，被告张萌萌经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯国庆、张萌萌偿还原告借款455082.63元，利息及罚息按照借款合同约定计算至实际支付之日；2、请求判令被告山东黑石融资担保发展有限公司对第一项请求承担连带清偿责任；3、请求确认原告对涉案抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年7月4日,冯国庆、张萌萌因购买原房主郭彦彪、冷小琴名下房屋与原告签订借款合同，借款金额为48万元，借款期限为2017年7月5日至2042年7月5日。对该笔借款，山东黑石融资担保发展有限公司提供连带责任担保。冯国庆、张萌萌以其购买房产提供抵押担保，并与原告办理了商品房抵押权登记。2017年7月5日，原告按照借款合同约定将48万元汇入冯国庆指定的冷小琴名下账户。现冯国庆、张萌萌未按约向原告偿还借款本息，经原告多次催要未果，故依法诉至法院，望判如所请。 被告冯国庆辩称，借款属实，因家庭原因，资金出现困难，想卖房偿还借款。按约归还利息只2019年11月份左右。 被告张萌萌未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。 被告黑石融资担保公司辩称，1、请求法院查实冯国庆在原告处的实际借款情况及借款金额，借款人自什么时间开始不再偿还借款，剩余应还金额是多少，是如何计算得出，实现债权的律师费用需要由原告举证。2、依法驳回原告对答辩人的起诉或判令答辩人在原告优先处置借款人抵押物后，在优先受偿范围内不足以承担的部分承担相应担保责任。事实和理由：2017年7月5日,建行青州支行与冯国庆签订《个人住房（商业用房）借款合同》。约定向建行青州支行借款48万元。借款用途为冯国庆、张萌萌用于购买位于青州市××王府路海岱小区大水泥居住组团1号楼1单元4层东户房产，并办理了抵押登记，建行青州支行对抵押物应享有优先受偿权。2、根据物权法第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。担保法第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担担保责任。3、答辩人认为，本案债务人名下有抵押物（根据市场了解该抵押物目前价值明显高于借款金额），应优先处置抵押物，这样既不破坏合同的合意性和相对性，使得抵押担保制度形同虚设。债权人若因此未处置债务人名下借款抵押物，让其逃脱法律制裁，有失常理和公平，这将明显有违平等自愿原则和诚实守信原则。综上，请法院查明事实，以保护答辩人的合法权益不受侵害。 本院经审理认定事实如下：被告冯国庆与被告张萌萌系夫妻关系。2017年4月10日，被告张萌萌为原告出具共同还款声明一份，载明“本人是借款人冯国庆的配偶，本人知悉借款人在建行青州支行的借款行为，并保证此次借款行为所借款项，用于购买益王府路海岱小区大水泥居住组团1#-1-401的房屋使用，本人承诺与借款人共同偿还此次借款本金及相应利息，当出现还款困难，用法律手段解决时，并自愿承担此次借款的相关法律费用”。 2017年7月4日，原告建行青州支行与被告冯国庆、张萌萌、黑石融资担保公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份。合同约定，被告冯国庆向原告建行青州支行借款48万元，用于购买青州市××王府路××水泥××楼××单元××室的房产；借款期限自2017年7月5日至2042年7月5日；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；被告冯国庆采用等额本息还款法，还款日为每月的5日。同时约定，本合同项下担保方式为保证、抵押、最高额保证，被告黑石融资担保公司为该借款提供连带责任保证担保，保证范围为借款本金、利息（包括复利和利息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。如合同项下债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。同时，冯国庆、张萌萌以青州市××王府路××水泥××楼××单元××室的房产（不动产权证号为：鲁2017青州市不动产权第0004808号）为该借款提供抵押担保。2017年5月23日，原告与被告冯国庆、张萌萌到青州市国土资源局就上述抵押办理了抵押登记，权利书证号为鲁（2017）青州市不动产证明第0007033号。 上述合同签订后，原告于2017年7月5日将发放的贷款48万元存入被告冯国庆指定的冷小琴的银行账户。此后，被告冯国庆按约归还原告借款本息至2019年11月4日，自2019年11月5日开始出现逾期，尚欠原告借款本金455082.63元及相应利息。被告黑石融资担保公司亦未承担担保责任。 本院认为，原告建行青州支行与被告冯国庆、张萌萌、黑石融资担保公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告张萌萌为原告出具的共同还款声明，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效。双方当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。原告作为贷款人，按合同约定履行了发放贷款的合同义务后，被告冯国庆作为借款人，应当按照约定的期限和数额履行还款义务。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。本案中，被告冯国庆自2019年11月5日起未归还原告的借款本息，以自己的行为表明不履行合同义务。按照原告与被告冯国庆签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告有权宣布合同项下借款及利息提前到期。双方约定，案涉借款借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。该约定未超过法律的限制性规定，本院依法予以认定。依据本院查明的事实，被告冯国庆按约归还原告借款本息至2019年11月4日，自2019年11月5日开始出现逾期，尚欠原告借款本金455082.63元及相应利息。因此，原告诉请判令被告冯国庆清偿所欠借款本金455082.63元及相应利息（以455082.63元为基数，自2019年11月5日起至实际给付之日止，按照合同约定计算）的诉讼请求，本院依法予以支持。被告张萌萌作为冯国庆的共同债务人，应对本案借款承担共同还款责任。 关于抵押担保的实现问题。根据相关法律规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，被告冯国庆、张萌萌与原告建行青州支行签订抵押合同，以其名下位于青州市××王府路××水泥××楼××单元××室的房产（不动产权证号为：鲁2017青州市不动产权第0004808号）为案涉借款提供抵押担保。担保的范围包括主债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），并办理了抵押登记，该抵押权依法设立。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。本案中，借款人冯国庆未按约偿还借款本息，原告有权宣布借款提前到期，并对位于青州市××王府路××水泥××楼××单元××室的房产（不动产权证号为：鲁2017青州市不动产权第0004808号）折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款，在扣除实现抵押权的费用后，在抵押担保范围内享有优先受偿权。 关于保证人的保证责任问题。本案中，被告黑石融资担保公司为案涉借款提供连带责任保证担保。原告在保证期间内向保证人主张权利，因此，被告黑石融资担保公司应对本案全部债务承担连带清偿责任。被告黑石融资担保公司承担保证责任后，有权向被告冯国庆、张萌萌追偿。对于被告黑石融资担保公司关于保证责任承担的相关辩称，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中双方均约定，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。该约定系双方当事人真实的意思表示，未违反法律的禁止性规定，本院予以认定。因此，对被告黑石融资担保公司所持的其应在原告优先处置借款人抵押物后，在优先受偿范围内不足以承担的部分承担相应担保责任的辩称，本院依法不予支持。 被告张萌萌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其相应诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告冯国庆、张萌萌共同偿还原告中国建设银行股份有限公司青州支行借款本金455082.63元及相应利息（以455082.63元为基数，自2019年11月5日起至实际给付之日止，按照合同约定计算），于本判决生效之日起十日内付清； 二、原告中国建设银行股份有限公司青州支行有权对青州市益王府路海岱小区大水泥居住组团1号楼1单元401室的房产（不动产权证号为：鲁2017青州市不动产权第0004808号）折价或者拍卖、变卖的价款，扣除实现抵押权的费用后在抵押范围内享有优先受偿权； 三、被告山东黑石融资担保发展有限公司对本判决第一款所列款项承担连带清偿责任； 四、被告山东黑石融资担保发展有限公司承担保证责任后，有权向被告冯国庆、张萌萌追偿； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司青州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4063元（已减半），由被告冯国庆、张萌萌、山东黑石融资担保发展有限公司负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的（法定）代表人身份证明书、（企业法人）营业执照复印件各一份，分别预交二审案件受理费8126元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇二〇年九月二十五日 书记员  宋 超