陕西省扶风县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0324民初584号 原告：扶风县XX社。 住所：扶风县县城新区西大街。 法定代表人：乔建华，理事长。 委托诉讼代理人：陈某某，男，汉族，扶风县XX社XX社职工。一般代理。 委托诉讼代理人：马海平，陕西北岸律师事务所律师，一般代理。 被告：杨某，男，汉族。 被告：韩某甲，女，汉族，农民。被告杨某之妻。 被告：韩某乙，男，汉族，农民。 第三人：张某某，男，汉族，扶风县XX段XX社职工。 原告扶风县XX社（以下简称扶风县信用联社）诉被告杨某、韩某甲、韩某乙金融借款合同纠纷一案，本院2018年1月15日受理依法组成合议庭进行审理，于2019年7月24日作出判决，被告杨某、韩某甲不服，提起上诉。2019年11月11日，宝鸡市中级人民法院裁定撤销原判，发回重审。 2019年11月22日，本院立案受理后依法组成合议庭进行审理。本院经审查，于同年12月2日通知原告扶风县信用联社下属的建和信用社原主任张某某作为第三人参加本案诉讼，并于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人和被告杨某、韩某甲到庭参加了诉讼，原告的法定代表人未出庭，被告韩某乙经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告扶风县信用联社请求本院支持其诉讼请求：1.判令被告杨某、韩某甲共同归还原告借款本金200000元以及截止2017年12月21日以前结欠的利息62508.40元，2017年12月21日以后的利息按照月利率9.3‰上浮40%计算至借款本金还清之日止；2.被告韩某乙承担连带清偿责任。 事实和理由：2013年12月30日，被告杨某向原告申请借款200000元，双方于2014年1月29日签订了借款合同，借款期限两年，自2014年1月29日起至2016年1月28日止，借款月利率9.3‰，按季付息，借款到期后一次性还本，逾期还款，利率上浮40%，被告韩某甲自愿共同承担还款责任。同日，原告与被告韩某乙签订了《保证担保合同》，约定担保方式为连带责任保证。以上合同签订后，原告向被告杨某发放了借款200000元。被告杨某在2015年12月20日之前累计支付利息共计42842元，但之后再未支付利息，也未归还借款本金。截止2017年12月21日，被告下欠原告本息共计262508.40元。 被告杨某的答辩意见为：2014年1月29日原被告签订了200000元借款合同属实，但贷款目的是为了治疗儿子的疾病，合同签订后被告并未实际见到该笔贷款，且被原告强行要求支付了贷款利息22200元，故这笔贷款并不成立，被告不应承担归还责任，并要求原告返还强行收取被告的贷款利息22200元。 被告韩某甲的答辩意见同被告杨某一致。 被告韩某乙未到庭，但在原审书面答辩称，2012年8月15日，被告杨某在原告下属的建和信用社贷款200000元，被告为其担保。贷款到期后，因无法按时归还，被告与时任建和信用社主任即第三人张某某协商，先由第三人借钱归还贷款，再由被告杨某向建和信用社另行贷款200000元，被告为其担保，贷款用于归还第三人，被告杨某对此知情且同意，2012年8月15日的贷款与原告所诉的2014年1月29日的贷款其实是一笔贷款。 第三人张某某的答辩意见为：第三人于2013年4月至2017年2月担任建和信用社主任。三被告2012年8月15日的200000元贷款到期后，建和信用社一直催促还款，2013年12月30日，建和信用社与三被告协商一致，先由信用社借钱归还2012年8月15日的贷款，然后各被告另行办理新增贷款即2014年1月29日的贷款，再用该贷款归还向他人的借款，被告杨某、韩某甲对以上事实是知情并同意的，原告的诉讼请求合法有据，应予支持，三被告应当承担还款付息的法律责任，第三人不承担任何责任。 原告扶风县信用联社提交了以下证据： 1.被告杨某贷款申请、陕农信建和借字【2012】第07-31号个人借款合同和保证担保合同、被告韩某甲出具的夫妻共同承担借款承诺书、被告杨某和韩某甲结婚证、三被告身份证复印件、被告杨某的借款借据和银行流水各1份，以证明被告杨某向原告贷款200000元，被告韩某乙自愿提供担保，被告韩某甲承诺夫妻共同承担借款，原告经审查同意借款，并向被告杨某的账户转款200000元，后被告杨某将该款全部转给了被告韩某乙等事实； 2.陕西信合取款凭证和收回贷款凭证各1张，以证明被告杨某2012年8月15日贷款到期后，被告韩某乙无力还款，经商定还旧贷新，第三人张某某向韩某借款200000元，归还了被告杨某的前期贷款，被告杨某、韩某甲对此知情并同意等事实； 3.被告杨某贷款申请、陕农信建和借字【2014】第0129号个人借款合同和保证担保合同、被告杨某和韩某甲结婚证、三被告身份证复印件、被告杨某的自主提款申请书、借款借据、陕西信合汇款凭条和利息归还清单各1份，以证明被告杨某、韩某甲再次向原告贷款200000元，被告韩某乙自愿提供担保，原告审查后向被告杨某的存款账户发放贷款200000元，以及被告杨某支付利息等事实。 被告杨某、韩某甲的质证意见为： 对证据1均无异议，予以认可； 2.对证据2的真实性无异议，但对证明目的有异议，对被告韩某乙与建和信用社商定的还旧贷新并不知情； 3.证据3中贷款申请书中的日期不是本人签写，自主提款申请书系本人签名，但不同意任何其他人提款，陕西信合汇款凭条上并非本人签名，对以上证据均不予认可，对其他证据予以认可。 被告韩某乙未出庭亦未质证。 第三人张某某的质证意见为： 没有异议，均予认可。 被告杨某、韩某甲提交了以下证据： 1.被告的信用社存折复印件1份，以证明被告并未贷款，存折也不是本人经办等事实； 2.陕西信合收回贷款凭证3张，以证明原告于2015年9月23日被原告强行收取贷款利息22200元等事实。 原告扶风县信用联社的质证意见为： 1.对证据1的真实性予以认可，但对证明目的不予认可，放款和转账正确，被告对还旧贷新是知情和同意的； 2.对证据2的真实性予以认可，但对证明目的不予认可，原告并未强制被告支付利息。 被告韩某乙未出庭亦未质证。 第三人张某某的质证意见同原告扶风县信用联社一致。 被告韩某乙未出庭亦未提交证据。 第三人张某某提交了以下证据： 韩某的陕西信合取款凭条1张，以证明第三人向韩某借款200000元用于还旧贷新，被告杨某知情并同意等事实。 原告扶风县信用联社的质证意见为： 没有异议，予以认可。 被告杨某、韩某甲的质证意见为： 对此并不知情，不予认可。 被告韩某乙未出庭亦未质证。 对经过质证后各方当事人均无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对原告扶风县信用联社提交的有争议的下列证据，本院认定如下： 1.陕西信合取款凭证和收回贷款凭证各1张，客观真实，但不能充分证明被告杨某、韩某甲知情并同意被告韩某乙与建和信用社商定的还旧贷新等事实； 2.被告杨某不能充分证明贷款申请上的日期非本人签写，自主提款申请书客观真实，故予以认定，但陕西信合汇款凭条上的签名并非被告杨某签写，被告杨某不予认可，故不予认定。 对被告杨某、韩某甲提交的有争议的下列证据，本院认定如下： 1.被告的信用社存折复印件1份，结合其他证据，足可证明被告并未收到贷款和实际支配，故予以认定； 2.陕西信合收回贷款凭证3张，结合其他证据，可以证明被告并未收到贷款和实际支配，原告收取被告贷款利息22200元等事实，故予以认定。 对第三人张某某提交的有争议的下列证据，本院认定如下： 韩某的陕西信合取款凭条1张，客观真实，但仅可证明第三人向韩某借款200000元用于还旧贷新，不能证明被告杨某知情并同意等事实。 结合上述认定的证据及双方当事人的诉辩意见和陈述，本院认定事实如下： 原告扶风县信用联社成立于2005年7月29日，企业类型为集体所有制，经营范围为办理存款、贷款、个人储蓄业务等。 2012年7月27日，被告杨某以煤炭购销需要周转资金为由，向原告扶风县信用联社下属的建和信用社申请贷款200000元，被告韩某乙自愿提供担保，被告韩某甲向原告出具了夫妻共同承担借款承诺书。同日，原告经审查同意借款，并分别与被告杨某、韩某甲签订了《个人借款合同》，约定借款期限为一年，并与被告韩某乙签订了《保证担保合同》。 2012年8月15日，原告扶风县信用联社向被告杨某的账户转款200000元，8月20日，被告杨某通过银行转账方式将该款全部转给了被告韩某乙。 被告韩某乙将上述贷款用于煤炭购销业务，在该笔贷款期间支付了全部利息，但贷款本金200000元并未归还。 上述贷款到期后，原告扶风县信用联社多次通知被告杨某归还借款，被告杨某便催促被告韩某乙向原告归还借款。 被告韩某乙向建和信用社表示暂时无力还款，请求先还款再贷款，经过协商，决定由建和信用社时任主任即第三人张某某向他人借款200000元归还被告杨某2012年8月15日的贷款，之后由各被告再次贷款200000元，再用该款归还向他人的借款。 2013年12月30日，第三人张某某向韩某借款200000元，归还了被告杨某2012年8月15日的贷款200000元，自此，被告杨某2012年8月15日的贷款本息全部结清。 2013年12月30日，被告杨某再次以煤炭购销需要周转资金为由，向原告扶风县XX社XX社申请贷款200000元，被告韩某乙自愿提供担保。 2014年1月29日，原告扶风县信用联社审查后同意借款，并分别与被告杨某、韩某甲签订了《个人借款合同》，与被告韩某乙签订了《保证担保合同》。 上述《个人借款合同》约定的主要内容有： 第一条借款种类：中期借款（一年以上三年以内）。第二条借款金额：贰拾万元整（小写200000元）。第三条：借款期限：2014年1月29日至2016年1月28日。第四条借款用途：周转。第五条借款利率、利息及付息方式：月利率为9.3‰，按季付息，结息日为月末或季末20日。第六条发放和支付（略）；第七条借款归还：借款到期一次性归还借款。第八条担保：保证人韩某乙。第九条借款人承诺与保证：按本合同约定按时支付利息，归还借款本金；按本合同规定用途使用借款，不擅自改变借款用途；还款账户户名杨某。第十条贷款人承诺（略）。第十一条违约与违约责任：借款人有下列情形之一的，构成违约（违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定等）；借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施（借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮40%等）。第十二条合同的生效、变更、解除和终止（略）；第十三条争议的解决：向贷款人所在地人民法院提起诉讼。 上述《保证担保合同》约定的主要内容有：第一条保证责任：本合同项下的保证为连带责任保证；保证的范围为借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金等；保证期间为借款到期之日起两年；第二条保证人的陈述（略）；第三条保证人承诺与保证：借款人未按时足额偿还全部或部分贷款或相应利息时，保证人应无条件地向债权人立即支付借款人的全部到期应付款项等；第四条违约责任（略）；第五条争议的解决：向贷款人所在地人民法院提起诉讼。 2014年1月29日，原告扶风县信用联社向被告杨某的存款账户（账号：2703***************402）发放贷款200000元。当日，建和信用社从被告杨某的账户中将200000元转至第三人张某某的账户，第三人随即从其账户中取款201800元，归还了韩某。 2015年8月，被告杨某发现本人名下的信用社账户均被冻结，经向建和信用社了解后得知根源在于2014年1月29日贷款200000元未还。为了解冻账户，被告杨某于2015年9月23日支付了2015年4月29日、4月30日和9月23日的利息5212元、2728元和14260元三笔利息，金额共计22200元。 2019年3月29日，被告韩某乙向原告扶风县信用联社先后两次各归还借款本金15000元，共计30000元。另查，被告韩某乙支付了该笔贷款的部分利息20642元，与前述被告杨某支付的利息22200元合计为42842元，此后再未支付利息。 被告韩某乙在原审书面辩称，2012年8月15日贷款到期后，被告与第三人张某某协商，先由第三人借钱归还贷款，再由被告杨某向建和信用社另行贷款200000元，贷款用于归还第三人，被告杨某对此是知情且同意的，但以上主张和辩解仅有本人陈述，被告杨某并不认可，被告韩某乙又无其他证据予以佐证。 第三人张某某辩称，三被告2012年8月15日的200000元贷款到期后，2013年12月30日，建和信用社与三被告商定，先信用社借钱归还2012年8月15日的贷款，然后各被告另行办理新增贷款即2014年1月29日的贷款，再用该贷款归还向他人的借款，被告杨某、韩某甲对以上事实是知情并同意的，但以上主张和辩解仅有本人陈述，被告杨某、韩某甲均不认可，第三人又无其他证据予以佐证。 2018年1月15日，原告扶风县信用联社将三被告诉至本院，要求承担共同还款付息的法律责任。 2019年7月24日，本院作出（2018）陕0324民初94号民事判决书，判决内容为：（一）被告杨某、韩某甲返还原告扶风县XX社借款170000元，并支付截止2017年12月21日下欠的利息62508.40元，以上合计232508.40元，2017年12月21日之后的利息起按月利率9.3‰上浮40%计收至借款全部清偿之日止；（二）被告韩某乙对上述债务承担连带清偿责任。该案受理费5240元，由被告杨某、韩某甲、韩某乙共同负担。 判决后，被告杨某、韩某甲不服，提起上诉。2019年11月11日，宝鸡市中级人民法院认为原判决认定基本事实不清，作出（2019）民终1623号民事裁定书，裁定内容为：（一）撤销本院（2018）陕0324民初94号民事判决；（二）本案发回本院重审。 本院认为，本案的争议焦点有以下三个方面： 1.被告杨某、韩某甲对被告韩某乙与建和信用社商定，由第三人张某某先借钱归还2012年8月15日的贷款，再由三被告向建和信用社另行贷款200000元，被告韩某乙提供担保，贷款用于归还向他人的借款，对此是否知情且同意？ 2.2014年1月29日的20万元贷款由谁支配和使用？谁是该款的实际使用者和最终受益者？ 3.20万元贷款的还款责任应由谁承担？被告杨某、韩某甲是否负有还款责任？对被告杨某已经支付的贷款利息22200元应作何处理？ 下面依次论述如下： 1.被告韩某乙在原审书面辩称，2012年8月15日贷款到期后，被告与第三人张某某协商，先由第三人借钱归还贷款，再由被告杨某向建和信用社另行贷款200000元，贷款用于归还第三人，被告杨某对此是知情且同意的，但以上主张和辩解仅有本人陈述，被告杨某并不认可，被告韩某乙又无其他证据予以佐证，本院对此不予采信。 第三人张某某辩称，三被告2012年8月15日200000元贷款到期后，2013年12月30日，建和信用社与三被告商定，先用社借钱归还2012年8月15日的贷款，然后各被告另行办理新增贷款即2014年1月29日的贷款，再用该贷款归还向他人的借款，被告杨某、韩某甲对以上事实是知情并同意的，但以上主张和辩解仅有本人陈述，被告杨某、韩某甲均不认可，第三人并无其他证据予以佐证，本院对此不予采信。 由此可见，被告杨某、韩某甲对被告韩某乙与建和信用社商定的还旧贷新并不知情和同意。 2.2012年8月20日，被告杨某将2012年8月15日从原告扶风县信用联社的贷款200000元全部转给了被告韩某乙从事煤炭购销业务。2013年12月30日，第三人张某某向韩某借款200000元，归还了被告杨某2012年8月15日的贷款。2014年1月29日，原告向被告杨某的存款账户发放贷款200000元。当日，建和信用社从被告杨某的账户中将200000元转至第三人张某某的账户，第三人随即从其账户中取款201800元，归还了韩某。 由此可见，该笔贷款200000元由建和信用社和第三人张某某支配，但实际使用和最终受益者为被告韩某乙。 3.2014年1月29日，被告杨某、韩某甲虽然与原告扶风县信用联社签订了200000元借款合同，但并未实际收到并支配使用该笔借款，实际使用和最终受益者为被告韩某乙，故该笔借款的归还责任应由被告韩某乙承担，被告杨某、韩某甲不应承担责任。 至于被告杨某主张原告扶风县信用联社应向其返还强行收取的贷款利息22200元，该诉求不属于本案处理范围，被告可通过其他合法途径处理或另案起诉，维护自己的合法权益。 综上所述，被告杨某、韩某甲将从原告扶风县XX社XX社处的贷款200000元，全部转给了作为担保人的被告韩某乙用于从事煤炭购销业务。两被告对被告韩某乙与建和信用社商定的还旧贷新并不知情和认可，被告杨某名下2014年1月29日的贷款200000元由建和信用社和第三人张某某支配，但最终使用和受益者为被告韩某乙。故该笔借款的归还责任应由被告韩某乙承担，被告杨某、韩某甲不应承担责任。该案是系金融机构与借款人、担保人之间的金融借款合同纠纷，第三人张某某作为金融机构的工作人员，在本案中并不承担责任。 合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。被告韩某乙作为被告杨某、韩某甲向原告扶风县信用联社借款200000元的实际使用者和最终受益者，应当按照借款合同的约定按时还款付息，但在归还了30000元借款本金和部分利息后再未还款付息，应当承担归还借款本金余额170000元，并支付2017年12月21日以前结欠的利息62508.40元，2017年12月21日以后的利息按照月利率9.3‰上浮40%计算至借款本金还清之日的法律责任。 依据《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告韩某乙于本判决生效后十日内向原告扶风县XX社归还借款本金余额170000元，并支付2017年12月21日以前结欠的利息62508.40元，2017年12月21日以后的利息按照月利率9.3‰上浮40%即13.02‰计算至借款本金还清之日止； 二、驳回原告扶风县XX社要求被告杨某、韩某甲承担还款付息责任的诉讼请求； 三、第三人张某某不向原告扶风县XX社承担还款付息的法律责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费5240元，被告韩某乙承担4640元，其余600元由原告扶风县XX社负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宝鸡市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  吴剑锋 人民陪审员  李周魁 人民陪审员  樊多贤 二〇二〇年九月二十一日 书 记 员  张小芳 1