成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0116民初4331号 原告：中国银行股份有限公司双流分行，住所地成都市双流区。 负责人：段晓辉，行长。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴婷婷，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：谭皓，男，1984年5月26日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 原告中国银行股份有限公司双流分行（以下简称“中国银行双流分行”）与被告谭皓信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行双流分行的委托诉讼代理人徐逸梦到庭参加诉讼，被告谭皓经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 中国银行双流分行向本院提出诉讼请求：判令谭皓向中国银行双流分行返还银行卡欠款总金额254877.11元，其中欠款本金177940.3元、分期手续费35929.74元、利息31995.79元、还款违约金9011.28元（数据截至于2020年4月9日，之后的利息以欠款本金为基数，按每日万分之五计算至付清之日止）。事实和理由：谭皓于2016年11月14日向中国银行双流分行申请200000元爱家分期业务，分期期数为60期。根据合同约定：谭皓应每月归还本金及手续费，直至还清该笔贷款。但截至2020年4月9日，谭皓已连续28期未按照合同约定归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。故中国银行双流分行提出上述诉请。 谭皓未作出答辩，亦未提交证据材料。 本院经审理，认定事实如下： 谭皓在向中国银行双流分行申请办理信用卡的《中国银行信用卡个人申请表》上手书：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”谭皓在申请人栏签名捺印予以确认。同时，《爱家分期业务申请表》中载明：“主申请人谭皓，申请分期额度200000元；分期期数60期；手续费率22%；分期手续费44000元；还款方式为按月还本，分期手续费按月收取；分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取，对于分期提前记账、提前结清的，手续费不予退还……本人知晓并同意：如发生以下任一情况，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期欠款：……（3）办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上……”谭皓在申请人栏签名捺印。 《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）载明：“除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。……乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行。……乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。” 《银行卡支付系统申请表-爱家分期》载明：客户姓名谭皓，信用卡卡号62×××50，申请支付金额200000元，分期期数60期，手续费率22%，手续费金额44000元，支付方式为受托支付，受托支付金额贰拾万元整，交易对手账户开户名谢飞，账号62×××20，声明：本人已充分了解并同意中国银行信用卡的约定条款，自愿参加中国银行信用卡积分活动，在每月到期还款日前按期付款，保持良好的个人信用。申请日期：2016.11.23。谭皓在申请人一栏签名捺印。次日，中国银行双流分行向谭皓指定的账户（账号：62×××20）发放贷款200000元。 嗣后，谭皓使用该信用卡刷卡消费，并履行部分还款义务。自2017年11月15日起，谭皓逾期还款。截至2020年8月28日，谭皓该信用卡账户已存在60天以上逾期，且尚欠中国银行双流分行透支本金177940.3元、分期手续费35929.74元、利息43823.34元。 上述事实，有双方当事人的身份信息、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表－爱家分期》、付款回单、POS签购单、信用卡对账单及当事人的当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。谭皓向中国银行双流分行申请办理信用卡及爱家分期业务，并填写《中国银行信用卡个人申请表》及《双流分（支）行爱家分期（客群类）业务申请表》，明确表示其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则以及爱家分期业务规则，故，双方均应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《双流分（支）行爱家分期（客群类）业务申请表》的约定行使权利并履行义务。中国银行双流分行按照约定向谭皓发放信用卡并提供了相应服务，谭皓理应按照约定按时偿还欠款本息及手续费用。现谭皓涉案的信用卡账户存在60天以上逾期，已构成违约，中国银行双流分行有权按照双方约定，终结本次分期业务，并要求谭皓提前结清全部分期欠款。故，中国银行双流分行要求谭皓归还全部欠款本金，并按照合同约定支付分期手续费、透支利息的诉讼请求，符合双方约定，亦不违反法律禁止性规定，本院予以支持。经本院确认，截至2020年8月28日，谭皓尚欠借款本金177940.3元、分期手续费35929.74元、利息43823.34元，对上述费用，本院予以支持。对于中国银行双流分行主张的还款违约金，本院认为，违约金的功能为补偿性为主，惩罚性为辅，中国银行双流分行因谭皓违约而造成的主要损失为资金占用期间利息损失，而中国银行双流分行已按日利率万分之五（年化利率19.9%）计收透支利息，并且每笔分期业务收取分期手续费，已收取的费用既体现了对其损失的弥补，也体现了对谭皓违约行为的一定惩罚，如果再计算还款违约金，则过分高于谭皓违约给中国银行双流分行造成的损失，故，对中国银行双流分行主张的还款违约金，本院不予支持。 谭皓未到庭参加诉讼，亦未提交证据材料，视为对其抗辩权利的放弃。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告谭皓于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司双流分行返还信用卡欠款本金177940.3元、分期手续费35929.74元，并支付透支利息（截至2020年8月28日的透支利息为43823.34元；自2020年8月29日起的透支利息，以欠款本金为基数，按每日万分之五计算至付清之日止）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司双流分行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2562元，由被告谭皓负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 李兴萍 二〇二〇年九月二十八日 法官助理 黄 黎 书 记 员 夏 东