陕西省西安市中级人民法院     民事判决书     （2020）陕01民终9645号     上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司，住所地西安市东木头市111号。   法定代表人：桂文东，该分公司总经理。   委托诉讼代理人：朱凡，陕西卓煌律师事务所律师。   委托诉讼代理人：王宁，陕西卓煌律师事务所律师。   被上诉人（原审被告）：吕稳祥，男，1967年10月17日出生，汉族，住西安市长安区。   上诉人中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司（以下简称人保公司）因与被上诉人吕稳祥保证保险合同纠纷一案，不服西安市长安区人民法院（2020）陕0116民初850号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月8日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员侯林泉独任审理。本案现已审理终结。   人保公司上诉请求：1.撤销（2020）陕0116民初850号民事判决第一项，改判吕稳祥向其支付理赔款53513.77元、保险费3957.79元以及违约金（以57471.56元为基数，按照月利率2%的标准自2017年2月28日其计算值实际清偿之日）；2.二审案件受理费由吕稳祥承担。事实和理由：一、本案当事人约定的违约金符合法律规定，不属于法院可调整的范围。合同约定违约金为日千分之一，是基于其在保险合同中承担的风险合理约定的，吕稳祥违约情节特别严重，其的利益难以保障，维权成本极高。在这种情况下，其主动降低违约金至月利率2%，不违反任何法律规定。二、一审法院主动调低违约金计算标准无任何事实及法律依据。应支持其主张的违约金标准。   吕稳祥经本院合法传唤，未出庭参加诉讼，未提交答辩意见。   人保公司向一审法院起诉请求：1.判令吕稳祥立即向其支付理赔款53513.77元、保险费4057.13元及违约金（以57570.9元为基数，按照月利率2%的标准，自2017年2月28日起计算至理赔款及保险费实际清偿之日止）；2.本案诉讼费、律师费2000元由吕稳祥承担。诉讼过程中,人保公司变更第一项诉讼请求为：判令吕稳祥立即向其支付理赔款53513.77元、保险费3957.79元及违约金（以理赔款和保险费之和57471.56元为基数，按照月利率2%的标准，自2017年2月28日起计算至实际清偿之日止）。   一审法院认定事实：2016年6月3日，吕稳祥（甲方）与华夏银行股份有限公司西安分行（乙方）签订《个人保险保证借款合同》，约定由华夏银行股份有限公司西安分行（以下简称华夏银行）向吕稳祥贷款60000元，贷款期限为36个月，自2016年6月3日始至2019年6月3日止。贷款利率为年利率6.65%。利息自贷款发放之日起计算。还款方式为按月等额还本付息。合同约定甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加100%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，华夏银行向吕稳祥实际发放贷款60000元。   2016年5月26日，人保公司向吕稳祥出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0170），为吕稳祥全部借款本息承担保证保险责任，保险金额为66349.42元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。投保人应按约定每月缴付保险费1106.49元。保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述贷款发放后，吕稳祥未按借款合同约定履行还款义务。2017年2月28日人保公司向被保险人华夏银行理赔支付53513.77元。2019年9月25日，华夏银行向人保公司出具《保险赔款确认书》，载明：“贵公司个人贷款保证保险NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0170保险单项下的代偿款（人民币）伍万叁仟伍佰壹拾叁元柒角柒分（大写）￥53513.77（小写）已于2017年2月28日收到。”吕稳祥尚欠人保公司保险费3957.79元。人保公司为本次诉讼支出律师费2000元。   一审法院认为，吕稳祥与华夏银行签订的借款合同、吕稳祥与人保公司签订的保险合同，系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。吕稳祥应当按照借款合同的约定按期足额偿还借款，并按照保险合同约定支付保险费。因吕稳祥未能按约还款，导致保险事故发生，人保公司依据保险合同承担保险责任，对华夏银行进行理赔。现人保公司依据法律规定和合同约定，要求吕稳祥支付理赔款53513.77元、保险费3957.79元的诉讼请求，予以支持。因吕稳祥未按约向人保公司支付赔偿款项和保费，存在违约行为，应当承担违约责任。但人保公司主张的违约金计算标准过高，故调整为以人保公司实际支付的理赔款和吕稳祥应付保险费之和57471.56元为基数，自人保公司主张的2017年2月28日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。人保公司主张律师费由吕稳祥承担，因双方在合同中已明确约定，人保公司主张具备事实和法律依据，依法予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条之规定，判决：一、吕稳祥于本判决生效后十五日内给付中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司理赔款53513.77元、保险费3957.79元及违约金（违约金以57471.56元为基数，自2017年2月28日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；二、吕稳祥于本判决生效后十五日内给付中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司律师费2000元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2202.73元，减半收取计1101.37元，由中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司负担310.03元,吕稳祥负担791.34元。   本院二审期间，当事人均未提交新的证据。本院审理查明，一审查明的基本事实属实，本院依法予以确认。   本院认为，保证保险虽是保险人开办的一个险种，但其实质是保险人对债权的一种担保行为；在保证保险合同中，不仅约定了保险条款，还约定了在债务人不履行债务时，由保证人承担代为履行或连带责任的内容。本案中，人保公司与吕稳祥签订的《个人保险保证借款合同》中对于吕稳祥逾期向银行还款时，人保公司应承担的保证责任及吕稳祥应承担的违约责任进行了约定，该约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。吕稳祥未按照保证保险合同的约定向华夏银行支付合同所涉款项，显系违约。根据合同约定，吕稳祥应当从人保公司理赔当日开始，以欠付的理赔款和保险费为基数，按日千分之一的标准向人保公司支付违约金。现人保公司自愿将约定的违约金降低为按月利率2%计算，系对其权利的处分，本院予以准许。   综上所述，人保公司的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：   一、维持西安市长安区人民法院（2020）陕0116民初850号民事判决第二项、第三项；   二、变更西安市长安区人民法院（2020）陕0116民初850号民事判决第一项为吕稳祥于本判决生效后十五日内向中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司支付理赔款53513.77元、保险费3957.79元以及违约金（以57471.56元为基数，自2017年2月28日起，按照月利率2%计算支付至实际清偿之日止）。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   一审案件受理费2202.73元（中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司预交），由吕稳祥负担；中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司预交的2148.67元二审案件受理费，由吕稳祥负担531.4元，其余1617.27元退还中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司。   本判决为终审判决。         审判员  侯林泉     二○二○年八月三十一日     书 记 员 张钰洁      1