江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初3095号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托代理人：孙哲卿，江西衡旭律师事务所律师，特别授权。被告：汪兰，女，1982年4月5日出生，汉族，江西省上饶市广信区人，家庭主妇，住江西省上饶市广信区。被告：温永新，男，1974年9月12日出生，汉族，江西省上饶市广信区人，住江西省上饶市广信区。原告中银消费金融有限公司与被告汪兰、温永新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙哲卿、被告温永新到庭参加诉讼，被告汪兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间签订的信用贷款合约；2、判令两被告偿还原告信用贷款本金57,785.27元，利息及滞纳金按照年利率24%计算（从逾期之日2018年7月1日至2019年5月2日期间利息及滞纳金12,501.57元，剩余利息及滞纳金清偿至本金还清之日止）；3、本案诉讼费、律师费（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）由被告承担。本案诉讼过程中，原告撤回第一项诉讼请求。事实与理由：2016年8月3日，被告因购买玉器向原告申请“新易贷”信用贷款13万元。2016年8月3日，原、被告双方签订了《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，确认被告向原告申请信用贷款13万元，双方另就还款方式、违约责任等条款作了具体约定。另，被告温永新已向原告签署《共同还款承诺书》，对被告汪兰的欠款承担共同还款责任。经原、被告双方签字确认后，原告向被告发放了13万元的信用贷款。截止起诉之日，被告未能按照合同约定归还贷款，故原告诉至法院。被告温永新答辩称，借钱属实，但是钱到我手上有11万多元，差额给了介绍业务的经办人，到我账上是13万元，我取了出来给介绍业务的经办人，我是正常还款，还到2018年5月份开始没钱不够还了，对方打电话过来之后加了微信，到了7月份我已经支付不起钱了，跟这个人沟通到9月份说让我一次性还清，让我想办法找钱，9月5日280元，9月9日220元，9月26日9000元，10月5日2000元，11月5日1000元给了经办人，名字不知道，只有他电话号码187××××7567，微信号×××，微信名叫疯狂的爆米花。6月30日1000元，5月31日200元，5月29日1100元，5月28日440元，5月28日1000元。我想先报案把这个人找出来，我是5月份开始逾期这个电话告诉我，我说钱不够，他说给我垫钱，5月、6月我钱不够，我只还了这些钱，到时候会补给他，我每个月月供款4730元，每个月有拖欠但是都是结清了的。被告汪兰未到庭答辩，也未提交书面答辩状。经审理查明，2016年8月3日，被告汪兰向原告申请贷款并填写了一份【新易贷】信用贷款额度申请表，申请贷款额度为13万元；还款方式等额本息、贷款分36期。同日，原告向被告出具《“新易贷-信用贷款”告客户书》，告知信用贷款业务相关的注意事项，被告汪兰签字确认。2016年8月3日，被告温永新作为配偶向原告出具《共同还款承诺书》，同意与借款人汪兰共同承担还款义务。2016年8月3日，原告与被告汪兰签订了一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定：贷款额度为13万元；贷款用途购买玉器瓷；贷款发放至被告提供的账户中（户名：汪兰，账号：62×××28）；贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率1.55%；在贷款发放的同时，从贷款账户自动扣收3%贷款动用费；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元，滞纳费每日5元；逾期时贷款余额10000-20000元，滞纳费每日10元；逾期时贷款余额20000-30000元，滞纳费每日15元……更高贷款余额以此类推；逾期3日内清偿免收滞纳费，逾期4日以上自逾期首日起计收滞纳费；若被告违约，原告有权采取以下措施：（1）要求被告限期纠正其违约行为（2）降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款……（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除原、被告之间的其他合同的措施（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、保全费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用，滞纳金和利息应计算至实际清偿之日止。原告依约向被告发放了13万元的贷款。但被告从2018年7月1日起逾期未按约定还款，截至2019年5月2日尚欠本金及利息、滞纳金。上述查明的事实，有原告提交被告身份证及结婚证复印件、【新易贷】信用贷款额度申请表、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、【新易贷】信用贷款告知书、共同还款承诺书、银行流水（系统截屏）、律师费发票、转账凭证复印件及被告温永新提交的微信账单、原、被告的当庭陈述予以为证。本院认为，原告与被告汪兰签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。原告按约定向被告汪兰发放贷款，被告从2018年7月1日起逾期未按约定还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告温永新作为配偶向原告出具《共同还款承诺书》，同意与借款人汪兰共同承担还款义务。因此，原告要求两被告支付贷款本金及利息、滞纳金的诉请，本院予以支持。因原告自愿将利息和滞纳金降低至按年利率24%计算，属于对自身权利的处置，符合法律规定，本院予以支持。虽原、被告在《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中约定了如借款人未按期归还贷款本息的，原告有权要求其赔偿原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、保全费等），本案中原告虽聘请律师，但未提交律师费转账凭证的原件，故对原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。关于两被告的欠款金额问题，虽然被告温永新认为钱到其手上只有11万多元，差额给了介绍业务的经办人，但原告已将出借款项全额划入被告账上，至于被告自愿将款项交付给第三人，系其对自身财产的处分。被告温永新于2018年5月28日向微信号×××、微信名为“疯狂的爆米花”的人员转账1000元和440元，2018年5月29日被告温永新的还款账号入账1440元；2018年5月29日和2018年5月31日向以上微信转款1000元和200元，2018年5月30日被告温永新账户入账1300元，2018年6月30日被告温永新向以上微信转账1000元，同日被告温永新的还款账户入账1000元（以上还款的状态均为：特殊还款—内部转账还款）。原告虽不认可微信号×××，微信名为“疯狂的爆米花”为其公司催收人员，但其无法向本院合理解释被告的以上还款为何为特殊还款—内部转账还款，被告温永新与以上微信对应的人员的转账及被告温永新的还款账户入账金额相吻合。《中华人民共和国民法总则》第一百七十二条规定：行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。被告温永新在2018年9月5日转账280元、2018年9月9日转账220元、2018年9月26日转账9000元、2018年10月5日转账2000元、2018年11月5日转账1000元，系基于对微信号×××，微信名为“疯狂的爆米花”仍为原告催收人员的信任判断，该微信人员收取款项后虽未转入被告的还款账户，但也应属于被告温永新还款。从2018年7月1日起至2018年9月26日，被告欠款产生利息、滞纳金3313元，截至该日被告已还款9500元，扣除利息、滞纳金，尚余6187元用于抵扣本金，故本金尚余51598.27元。从2018年9月27日起至2018年10月5日，产生利息、滞纳金为309.6元，还款2000元，尚余1690.4元用于抵扣本金，故本金尚余49907.87元；从2018年10月6日至2018年11月5日，产生利息、滞纳金为998.1574元，还款1000元，尚余1.8426元用于抵扣本金，故本金尚余49906.02元。被告从2018年11月6日其再未还款，故原告要求被告支付利息、滞纳金的诉请，本院予以支持。被告汪兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百七十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汪兰、温永新于本判决生效之日起五日内归还原告中银消费金融有限公司贷款本金49,906.02元及利息、滞纳金（利息、滞纳金总和按月利率2%计收，从2018年11月6日起计算至贷款还清之日止）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,952元，减半收取即976元，由被告汪兰、温永新负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  陈丽珠二〇二〇年九月十日法官助理朱颖书记员张妍