福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0627民初1611号 原告:南靖县农村信用合作联社,住所地福建省南靖县山城镇中山北路47号。统一社会信用代码：91350627796050678F。 法定代表人:庄德南,理事长。 委托诉讼代理人：严益明，男，该社职员。 委托诉讼代理人：曾巧真，女，该社职员。 被告：陈明根，男，1971年2月6日出生，汉族，农民，住福建省南靖县。 被告：陈美凤，女，1972年1月21日出生，汉族，住福建省南靖县。 被告：陈玉启，男，1975年1月5日出生，汉族，农民，住福建省南靖县。 原告南靖县农村信用合作联社（以下简称南靖农联社）与被告陈明根、陈美凤、陈玉启银行卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南靖农联社的委托诉讼代理人严益明到庭参加诉讼，被告陈明根、陈美凤、陈玉启经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南靖农联社向本院提出诉讼请求：1.判令陈明根、陈美凤共同归还南靖农联社福万通普惠金融贷记卡透支本金97960.97元及利息（自2019年11月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）、违约金（自2019年12月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）；2.陈玉启对上述福万通普惠金融卡所欠的透支本金、利息、违约金负连带清偿责任；3.由陈明根、陈美凤、陈玉启承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年11月16日，陈明根、陈美凤因农户生产经营需要向南靖农联社申请并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》（附《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）。陈明根与陈美凤系夫妻关系，该笔债务用于农户生产经营，应视为夫妻共同债务。同日南靖农联社与陈明根及担保人陈玉启三方共同签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同编号：6321001031，陈明根在持卡人签名栏上签名按指纹确认，陈玉启在保证人签名栏上签名按指纹确认。经南靖农联社审批后，2016年11月20日办理完陈明根福万通普惠金融卡的申请事项，卡号：62×××04，有效期限为三年（即2016年11月20日至2019年11月），授信额度100000元,月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日,违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。2016年11月28日，陈明根开始使用该卡透支消费，该卡已于2019年11月到期。经南靖农联社多次催讨，陈明根、陈美凤、陈玉启均未归还所欠透支的本金、利息、违约金。根据《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第五条第9点的规定“甲方超过到期还款日,未偿还透支款项的,乙方有权依法向持卡人催收,追缴并有权停止持卡人使用卡片,且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款,手续费等）。甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用）,均为甲方承担”。目前，陈明根、陈美凤、陈玉启已无法履行该笔债务,为维护南靖农联社合法权益,特提起诉讼,请依法支持南靖农联社的诉讼请求。 陈明根、陈美凤书面辩称，陈明根、陈美凤与陈玉启系亲戚。2016年11月6日，陈玉启带福万通普惠金融卡申请表、审批表到陈明根家，以其要申请贷款为由，只借用陈明根的名义办理信用卡，承诺所有责任由陈玉启负责，陈明根才在表格上签名。办理的福万通普惠金融卡由陈玉启收执，密码也由陈玉启设置。陈明根、陈美凤未与南靖农联社业务员见过面，未申请办卡，未使用过福万通普惠金融卡透支。2016年11月16日起福万通普惠金融卡透支、还款均系陈玉启所为。直至被起诉，陈明根、陈美凤才知道陈玉启至2020年5月22日止累计透支本金97960.97元及利息7002.79元。陈玉启以非法占有为目的，与南靖农联社业务员串通借用陈明根名义办理福万通普惠金融卡，透支行为系陈玉启实施，透支款超过100000元，已构成信用卡诈骗罪。请求法院依法将本案移送至公安机关侦查，依法追究陈玉启及南靖农联社业务员刑事责任。 陈玉启未作答辩。 南靖农联社围绕诉讼请求依法向本院提供陈明根、陈美凤的居民身份证及结婚证、陈玉启居民身份证、福万通普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、福建农村信用社农商银行福万通卡调查审查审批表、贷记卡台账、《福万通普惠金融卡保证借款合同》（合同编号：6321001031）、福万通普惠金融卡卡号62×××04的交易明细表、支取明细表、存入交易明细表、利息交易明细表、违约金交易明细表、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、福建省南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡持卡（担保）人送达地址确认书、《南靖联社普惠金融卡领卡登记簿》、《自然人（农户）借款申请表》、《申请书》《承诺书》复印件等证据。经庭审举证、质证，本院进行了当庭审查，并予以确认后在卷佐证。 经审理本院认定事实如下：2016年11月16日,陈明根、陈美凤向南靖农联社申请并填写了《福万通普惠金融卡申请表》（附有领用合约、章程）,表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，陈玉启在申请表担保人处签名按指纹确认。同日，南靖农联社与陈明根及担保人陈玉启三方共同签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》（合同编号：6321001031），约定南靖农联社向陈明根发放福万通普惠金融卡，视同陈明根向南靖农联社借款，授信额度100000元，普惠金融卡透支利息按日计算，透支日利率按0.4‰执行；保证方式为连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年等内容，陈明根在持卡人处、陈玉启在担保人处分别签名捺指纹确认。南靖农联社经审核同意，于2016年11月20日办理了陈明根的普惠金融卡（卡号62×××04）,有效期限为三年（即2016年11月20日至2019年11月），授信额度100000元,月利率为12‰,按日计息,账单日为每月22日,违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付滞纳金。《普惠金融卡领用合约》第五条第9点规定：“甲方超过到期还款日,未偿还透支款项或利息的,或乙方认为甲方资信情况恶化，发生丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的,乙方有权依法向持卡人催收并停止甲方使用卡片,同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用）,均为甲方承担。”陈明根于2016年11月28日在普惠金融卡领卡登记簿签名并领取普惠金融卡后，开始使用该卡透支消费，自2019年11月23日起未按约定支付相应利息,已构成违约。陈明根于2020年1月17日至2020年3月21日共支付利息128.78元，至今累计透支本金97960.97元，利息7002.79元，违约金926.35元。 另查明，该普惠金融卡于2019年11月到期后，陈明根、陈美凤因无法还清透支款，于2019年12月31日向南靖农联社填写了《自然人（农户）借款申请表》、《申请书》、《承诺书》，申请借新还旧，后因没有还款，手续不全，该申请没有获得批准。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告第二项：“调整……《福万通普惠金融卡收费标准》……中‘滞纳金’为‘违约金’，调整后：违约金，最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。”。 本院认为，南靖农联社与陈明根、陈玉启签订的保证借款合同合法有效，三方应当全面履行。陈明根已于2016年11月28日签名领取普惠金融卡并透支消费，现陈明根未能按照合同约定归还透支款本息，已构成违约。陈美凤在福万通普惠金融卡申请表上签名摁手印，该笔贷款应视为夫妻共同债务。作为连带担保责任人陈玉启应对陈明根尚欠的透支款本息及违约金承担连带保证责任。陈明根、陈美凤辩称未申请办卡，但从本院查明的事实可知，其向南靖农联社申请、填写了《福万通普惠金融卡申请表》，陈明根还与南靖农联社签订了保证借款合同，并在普惠金融卡领卡登记簿签名后领取了普惠金融卡，且该卡到期后还申请借新还旧，故该辩称理由，本院不予采信。至于陈明根、陈美凤辩称未使用过福万通普惠金融卡透支，该普惠金融卡由陈玉启收执，透支、还款均系陈玉启所为，但未提供相应证据证明，故对陈明根、陈美凤的上述理由，亦不予采信。现南靖农联社请求陈明根、陈美凤归还透支本金97960.97元及自2019年11月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算的利息（但应扣除陈明根于2020年1月17日至2020年3月21日共支付的利息128.78元）以及自2019年12月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算的违约金，陈玉启承担连带清偿责任，理由正当，本院予以支持。陈明根、陈美凤、陈玉启经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃有关诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈明根、陈美凤应于本判决生效之日起十日内归还南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金97960.97元，并支付利息（自2019年11月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算，扣除陈明根于2020年1月17日至2020年3月21日共支付的利息128.78元）、违约金（自2019年12月23日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）； 二、陈玉启对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2249元，减半收取计1124.5元，由陈明根、陈美凤负担，陈玉启负连带缴交责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 李明霖 二〇二〇年九月一日 法官助理 周凌珊 书 记 员 尤美玲 附：执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。