浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020)浙0402民初2078号 原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行，住所地：浙江省嘉兴市禾兴南路419号，统一社会信用代码：91330402846466840K。 负责人：聂晶，行长。 委托诉讼代理人：陶君健，系公司法务。 委托诉讼代理人：倪旻,浙江建银律师事务所执业律师。 被告：严亭武，男，1992年11月19日出生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。 被告：浙江顺昌资产管理有限公司，住所地：浙江省杭州市下城区中河北路16号二楼2517室，统一社会信用代码：91330000095764184D。 委托诉讼代理人：李**，浙江启拓律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行（以下简称工行嘉兴分行）与被告严亭武、浙江顺昌资产管理有限公司（以下简称顺昌公司）、邱文静、邱鹏飞、杨立洲、王建文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序审理。因本案须以另一案的审理结果为依据，而另一案尚未审结，本院于2020年3月28日裁定本案中止诉讼。2020年9月9日，原告申请撤回对被告邱文静、邱鹏飞、杨立洲、王建文的起诉，本院依法裁定予以准许。因中止诉讼的原因消除，本院通知当事人双方继续进行诉讼，并于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人倪旻和被告顺昌公司的委托诉讼代理人李**到庭参加诉讼，被告严亭武无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工行嘉兴分行向本院提出诉讼请求：一、被告严亭武归还原告透支本金239971.70元、手续费7088元及利息、违约金11576.84元（利息、违约金暂计至2020年3月1日，以后按合同约定计算至实际履行日止）；二、被告严亭武赔偿原告实现债权的律师费13900元；三、原告对被告严亭武提供的牌号为苏Ｅ0××××抵押车辆拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权；四、被告顺昌公司对被告严亭武上述第一、第二项债务承担连带清偿责任；五、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年10月9日，原告与被告严亭武签订了《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》，约定：被告严亭武在原告处申办了工银信用卡（卡号为6222××××9959），用于支付的透支金额为354400元；原告将透支资金划入指定账户后，被告严亭武即按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。被告严亭武透支分期还款期限为36期，一个月为一期，自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；被告严亭武还应按分期支付的方式向原告支付手续费31931.44元；如被告严亭武没有按合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费或其他应付款项；原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》向被告孙海收取透支利息、复利、违约金等；原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布合同项下的透支债务提前到期，要求被告严亭武立即偿还全部债务；被告严亭武以其所有的号牌为苏Ｅ0××××小型越野客车为其透支债务提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、原告实现债权和担保权利的费用及被告所有其他应付费用等。原告于签约当日划付资金354400元。2017年11月1日，原告与被告顺昌公司签订了《牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议》，其中约定被告顺昌公司为原告开办的中国工商银行信用项分期付款业务提供担保，担保方式包括连带责任保证，担保范围包括本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。2018年10月3日，被告顺昌公司向原告出具《担保承诺函》，再次明确对被告严亭武的债务提供连带保证责任，保证担保的范围为被告办理汽车专项分期而向原告所负的全部债务，包括透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。现被告严亭武未按约定履行还款义务，三次以上逾期还款，尚欠原告透支本金239971.70元、手续费7088元及利息、违约金11576.84元（暂计至2020年3月1日），其他被告也未履行保证责任。另，原告因本案委托律师所需费用为13900元。 被告严亭武未作答辩。 被告顺昌公司答辩称，本案中被告严亭武为原告债权提供了车辆抵押担保，被告顺昌公司提供了保证担保，该种情形属于典型的混合担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，在原告无法提供确凿证据证明被告顺昌公司已经放弃“要求优先实现抵押物权的抗辩权”的情况下，债权人应当按照物权法的规定，先就债务人提供的物的担保实现债权，不足部分方可要求保证人顺昌公司承担连带清偿责任。原告在不考虑本案存在混合担保的情况下，直接要求被告顺昌公司承担连带清偿责任显属不当，应予纠正。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。被告严亭武未到庭，也未提交证据。对于当事人无异议的证据包括：1．工银信用卡申请表及领用合约一份，2.牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同一份，3.牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议、担保承诺函各一份，4.机动车登记证一份，5.查询信用卡交易明细两份，6.委托代理协议一份，7.原告负责人登记变更信息一份，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明，《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》约定，如被告严亭武没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定向被告孙海收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，透支利息按每日万分之五支付透支款项从银行记账日起至还款日止，并约定若未在还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付逾期利息外还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。另外，《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》第二十五条约定，被告严亭武确认苏州市××路××号××幢××室作为其催收和诉讼文书的送达地址，若无人签收，则文书退回之日视为送达之日。 被告顺昌公司向原告出具的《担保承诺函》中载明，被告顺昌公司同意为购车人严亭武在上述《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供以下连带责任保证：（一）连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述合同项下主债务履行期届满次日起两年，原告要求提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期日次日起两年；（二）全额保证金质押担保，被告顺昌公司已在原告处开立保证金专户，并存入一定金额保证金，如购车人未按时履行其在上述合同项下全部债务的，原告有权扣划保证金以清偿购车人所欠原告的款项。 2018年10月19日，被告严亭武所有的号牌为苏Ｅ0××××的车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。另查，截至2020年3月1日，被告严亭武尚欠原告透支本金239971.70元、手续费7088元、利息及违约金11576.84元。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告之间签订的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》、《牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议》等系各当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应按约履行。原告已按约发放了透支款，但被告严亭武未按约还款，其行为已构成违约，根据合同约定原告有权宣布合同项下的贷款提前到期，要求被告严亭武归还全部透支款本息并承担实现债权的费用；原告主张的实现债权的律师费13900元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告严亭武以其所有的苏Ｅ0××××车辆为上述债务提供抵押并办理了抵押登记，故原告就上述债权对抵押物享有优先受偿权。被告顺昌公司自愿出具《担保承诺函》，故其应按约定承担连带保证责任，但从《担保承诺函》内容来看，原告与顺昌公司并未就物的担保与人的担保并存时债权人实现担保权利的先后顺序作出明确约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，在没有约定或者约定不明确时，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因此，本案中原告应先就被告严亭武提供的抵押担保实现债权，不足部分再由顺昌公司承担保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。诉讼中，被告严亭武经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权，应承担由此带来的不利法律后果，本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告严亭武于本判决生效之日起七日内归还原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行透支本金239971.70元并支付手续费7088元、利息及违约金11576.84元（利息及违约金暂计算至2020年3月1日，此后按合同约定计算至实际清偿之日，以年利率24%为限）； 二、被告严亭武于本判决生效之日起七日内给付原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行实现债权的费用13900元； 三、原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行就上述第一、二项债权对被告严亭武提供抵押的苏Ｅ0××××车辆享有优先受偿权； 四、被告浙江顺昌资产管理有限公司对原告就上述抵押物实现债权后的不足部分债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2694元、保全申请费2020元，由两被告连带负担，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  陈叶君 二〇二〇年九月二十九日 书记员  李丹妮