福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2301号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村（高新路81号），统一社会信用代码91350303567317009M。 主要负责人：朱勇，该行行长。 委托诉讼代理人：林猛，男。 被告：李汉，男，1978年2月6日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：江丽情，女，1982年12月15日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：李少雄，男，1975年3月12日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：李斌，男，1973年10月13日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：苏燕花，女，1972年9月19日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告李汉、江丽情、李少雄、李斌、苏燕花信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行三江口支行的委托诉讼代理人林猛到庭参加诉讼，李汉、江丽情、李少雄、李斌、苏燕花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令李汉、江丽情共同归还农商银行三江口支行普惠金融卡透支本金239643.86元及该款自2019年6月23日起至还清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.李少雄、李斌、苏燕花对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2018年4月20日，李汉向农商银行三江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡透支取现（转账）、消费按照农商银行三江口支行核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按农商银行三江口支行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。农商银行三江口支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。同日，李少雄、李斌、苏燕花在《普惠金融卡申请表》中“您的保证人”处签字并确认：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的利息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。之后，农商银行三江口支行按照福万通普惠金融卡的审批程序通过李汉的申请，于2018年4月26日向李汉发放卡号62×××05的福万通普惠金融卡，授信额度24.4万元，授信期限3年。但李汉自2019年7月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，江丽情系李汉的配偶，上述债务发生在两夫妻婚姻关系存续期间，江丽情也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷的事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故上述债务属于其夫妻共同债务，江丽情应共同承担偿还责任。 李汉、江丽情、李少雄、李斌、苏燕花均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年4月20日，李汉向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，并填写《普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商银行三江口支行核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人透支的金额按日计收利息、费用。普惠金融卡透支利息按每账单周期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按农商银行三江口支行核定的收费标准计收。同日，江丽情作为李汉的配偶在申请表上签字，承诺：本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同偿还责任等。同日，李少雄、李斌、苏燕花在申请表的保证人处签字，承诺：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证。保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。因福万通普惠金融卡透支利率在有效期（含续卡后）内是浮动的，保证人担保利息不以申请首次适用的福万通普惠金融卡透支利率为准，而以农商银行三江口支行每季度核定的具体适用利率为准。福万通普惠金融卡透支利率为中国人民银行公布同期1-5年贷记基准利率至日利率万分之五区间浮动。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。2018年4月26日，农商银行三江口支行经审核发放给李汉卡号62×××05的福万通普惠金融卡，授信额度24.4万元，期限三年，透支利息按年利率12.6%计收。自2019年6月23日起，李汉未能按约还款。截止2020年5月22日，李汉尚欠上述福万通普惠金融卡透支本金239643.86元，利息、违约金17359.91元未还。 另查明，李汉、江丽情于2009年8月7日办理结婚登记手续。 本院认为，李汉向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。李汉作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。上述债务发生于李汉、江丽情夫妻关系存续期间，江丽情在申请表上签字愿意对上述债务承担共同还款责任，故案涉债务应属其夫妻共同债务，江丽情应共同承担偿还责任。李汉、江丽情不履行债务时，李少雄、李斌、苏燕花作为保证人应在申请表中约定的保证范围内对案涉债务承担连带保证责任。 综上所述，农商银行三江口支行要求李汉、江丽情共同偿还福万通普惠金融卡透支本金239643.86元及利息、违约金，李少雄、李斌、苏燕花对上述债务承担连带保证责任，合法有据，予以支持。李汉、江丽情、李少雄、李斌、苏燕花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李汉、江丽情应在本判决生效之日起五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行福万通普惠金融卡透支本金239643.86元及该款自2019年6月23日起至还清之日止按领用合约及章程约定计算的利息、违约金（其中透支利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、李少雄、李斌、苏燕花对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5155元，减半收取计2577.5元，由李汉、江丽情、李少雄、李斌、苏燕花共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 郑少凡 二〇二〇年九月二日 法官助理 杨婷婷 书 记 员 陈 静 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。