湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初11469号原告:湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼。法定代表人：杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人：冯波，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄宇，湖南天地人律师事务所律师。被告：张必会，女，1986年11月6日出生，汉族，住湖北省利川市。委托诉讼代理人：黄靖，男，1986年11月16日出生，汉族，住湖北省利川市。（系张必会配偶）原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称“长银五八公司”）诉被告张必会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银五八公司委托诉讼代理人冯波、被告张必会委托诉讼代理人黄靖到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告长银五八消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金人民币190000元、利息18150.84元，逾期罚息7329.78元（暂计算至2020年8月9日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；2、判令被告立即偿还原告实现债权的费用人民币10774元；3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2019年10月19日至2019年11月1日，被告与原告依次签订25份《个人消费借款合同》。上述合同第八条约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”合同具体内容如下：上述25份合同原告累计发放贷款190000元，贷款期数均为12期（一个月为一期），贷款利率均为0.06%/日，还款方式均为分期付息到期还本。原告按约发放贷款。但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示，原告依约发放了贷款，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，且贷款期限届满，原告有权按照合同约定，要求被告立即归还全部贷款本金，并将所欠利息、罚息和费用结清。为此，原告根据《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依前述诉请裁判。被告张必会辩称：对起诉的事实及金额没有异议，希望能够免息，因为湖北疫情情况特殊，希望明年农历二月底到三月初制定一个24期或36期的还款计划，目前没有偿还能力。原告长银五八消费公司围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，被告张必会未提交证据。经审查，本院认为：原告提交的《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》、放款凭证及被告手持身份证照均与原始载体相符，能够证明双方合同关系及合同履行情况，予以采信；欠款情况说明系原告单方提供，在被告未提交还款凭证的情况下，作为当事人陈述予以采信；委托代理协议、发票，与原件相符，能够证明原告为本案支付律师费的事实，予以采信。经审理查明：2018年10月19日，被告张必会登录原告长银五八消费公司的微信公众号，张必会通过上传身份证、银行卡相关信息，及银行向该卡预留的手机号156××××3748发送的验证码，后台审核确认被告上传的身份证与上传验证码后，张必会注册为其会员。同日，被告张必会（乙方）在该微信公众号上，与原告长银五八消费公司（甲方）签订了电子版的《个人授信额度合同》，约定被告张必会的信用额度不超过200000元，具体额度为190000元，且甲方可根据乙方的资信情况及消费行为动态调整（上调或下调）或冻结乙方的信用额度，有效期至2021年10月19日。对于额度项下单笔的贷款，以《个人消费借款合同》约定的贷款起始日为起息／计费起始日，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准。除非有确实且充分的相反证据，否则甲方系统生成的电子记账凭证、流水记录等是本合同项下贷款发放及款项偿还情况的有效证据。贷款利率按《个人消费借款合同》的约定计算，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准。乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，甲方可宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下部分或全部债务，并从逾期之日起计收罚息，直至清偿逾期本息为止；对不能按时支付的利息，甲方有权按罚息利率计收复利。罚息的计算及收取以《个人消费借款合同》条款为准。甲方因向乙方催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）均由乙方承担。2019年10月19日至2019年11月1日，被告分别与原告签订了25份《个人消费借款合同》，分25次向原告贷款，累计贷款金额共计190000元，贷款日利率均为0.06%，贷款期数均为12期（一个月一期），还款方式均为按月付息到期还本。《个人消费借款合同》还约定如果借款人未按照合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并向贷款人支付罚息。如果借款人发生任何一期逾期，贷款人按照逾期天数加收罚息／违约金。罚息计算规则为：先息后本还款方式的每日罚息金额＝贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式的每日罚息金额＝应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日。合同签订后，原告放款190000元至被告张必会账户内。借款期间，被告张必会未按期归还欠款，截止到2020年8月9日尚欠原告借款本金190000元、利息18150.84元，罚息7329.78元。原告催要未果，遂诉至法院。另查明，原告长银五八公司为实现其债权实际支出律师代理费10774元。本院认为，被告张必会通过注册成为原告长银五八消费金融有限公司的用户而后申请贷款，并签订了《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》，上述合同均是出于双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效，双方当事人均应按合同的约定履行义务。原告履行放款义务后，被告未按时履行还款义务，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任，且已达到合同约定的宣布贷款提前到期的条件。故对原告主张被告张必会支付所欠贷款本金的诉请，本院予以支持。关于利息及罚息的诉请，原告在庭审中自愿将利息及逾期罚息计算标准调整为年利率15.4%，该标准系原告对自身权利的自由处分，故本院以此标准计算产生的利息为12763.6元，产生逾期罚息3436.18元，此后的罚息按15.4%的标准计至实际清偿之日止。原告主张的律师费系合同约定由被告承担的费用，且其收费标准未超过行业收费标准，本院予以支持。原告主张除律师费、诉讼费以外的其他实现债权的费用，但并未提供充分的证据予以证实，故本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告张必会于本判决生效之日起七日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金190000元、利息12763.6元，罚息3436.18元（暂计算至2020年8月9日，此后的罚息以实际欠付借款本金为基数按15.4%年利率标准顺延计付至被告实际付清之日止），律师费10774元；二、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2347元，由被告张必会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  王立文二〇二〇年九月二十五日法官助理刘利平书记员喻璠