广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5202民初1431号原告：中国农业银行股份有限公司揭阳城区支行，住所：揭阳市榕城区***（中信肉菜市场）。负责人吴东明，该行行长。委托诉讼代理人：郑泽然、林仕敬，该支行职员。被告：黄育鸿，男，汉族，1983年10月12日出生，户籍地：揭阳市榕城区**************，现住揭阳市榕城区北片区***以西、临江北路以南贵源豪湾2幢2504号。被告：夏斯娜，女，汉族，1987年1月17日出生，户籍地：揭阳市榕城区**************，现住揭阳市榕城区北片区***以西、临江北路以南贵源豪湾2幢2504号。被告：揭阳市****改造投资有限公司，住所地：揭阳市东山（国际）金属材料市场宏和大厦23楼2号。法定代表人：黄武光，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨望明，广东益信律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司揭阳城区支行（以下称农行揭阳城区支行）诉被告黄育鸿、夏斯娜、揭阳市****改造投资有限公司（以下简称为富新公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行揭阳城区支行的委托诉讼代理人郑泽然，被告富新公司的委托诉讼代理人杨望明到庭参加诉讼。被告黄育鸿、夏斯娜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄育鸿归还原告借款本金464,387.78元及利息31,308.91元（利息计至2020年5月9日，2020年5月10日起利息按《个人购房担保借款合同》约定收取）；2.判令原告对被告黄育鸿、被告夏斯娜提供的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告揭阳市****改造投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令本案的一切费用由被告承担。事实与理由：2017年3月6日原告与被告黄育鸿、夏斯娜、富新公司签订No。440***********666号《个人购房担保借款合同》，由黄育鸿、夏斯娜夫妻提供位于揭阳市榕城区北片区***以西、临江北路以南贵源豪湾2幢2504号房产作为贷款抵押担保，同时由开发商富新公司提供阶段性保证担保。根据合同约定，被告黄育鸿于2017年3月7日向原告借款人民币540,000元，到期日是2027年3月6日，借款用途为购买住房，还款方式为等额本息分期还款，年利率4.508%。被告已归还部分本息，被告未依约履行还款义务，尚结欠原告借款本金464,387.78元及利息31,308.91元（利息计至2020年5月9日），原告经多次催讨未果，被告已构成违约。被告黄育鸿未作答辩，也没有向本院提交证据。被告夏斯娜未作答辩，也没有向本院提交证据。被告富新公司辩称：在本案中替被告黄育鸿、夏斯娜向原告借款、提供借款保证，确实属实。本案中既有物的担保即案涉房屋，也有人的保证，被告富新公司要求对抵押物先进行处分，以体现公平公正。当事人围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告农行揭阳城区支行向本院提交了如下5组证据：1.原告营业执照、金融许可证、原告负责人身份证明、身份证；2.借款申请表；3.被告黄育鸿、夏斯娜身份证、户口本、结婚证、被告富新公司的营业执照；4.借款合同、借款凭证；5.中国农业银行贷款还款基本信息。被告富新公司向本院提交了如下证据：1.营业执照、法定代表人身份证明，法定代表人身份证；2.商品房买卖合同。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院依法审查后作出认定。经审理，本院认定事实如下：原告是取得中国银行业监督管理委员会广东监管局核发金融许可证并经工商部门核发营业执照的金融机构，其经营贷款业务符合我国法律法规的规定。2017年2月24日，被告黄育鸿填写《个人信贷业务申请表》，向原告农行揭阳城区支行申请个人购房贷款540,000元，约定：贷款利率为浮动利率，贷款期限为120个月，还款方式为等额本息，并以贷款所购的位于揭阳市榕城区北片区***以西、临江北路以南贵源豪湾2幢2504号房屋设定抵押，被告富新公司提供阶段性担保。被告夏斯娜在《个人信贷业务申请表》上申请人配偶及抵押人一栏签名，被告富新公司在法人保证人一栏加盖公司公章及法定代表人印章。2017年3月6日，原告与三被告共同签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为540,000元，借款用途为购买住房，所购房产位于揭阳市榕城区北片区***以西、临江北路以南贵源豪湾2幢2504号房屋，购房合同编号为201702836；借款期限为120个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之捌后确定；还款方式为等额本息还款，还款日为每期末20日；由被告富新公司提供连带责任保证，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止为被告黄育鸿的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用；被告黄育鸿及夏斯娜同意以其所购的位于揭阳市榕城区北片区***以西、临江北路以南贵源豪湾2幢2504号房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后次日，原告依约向被告黄育鸿指定账户汇入贷款540,000元，并确定执行利率为4.508%，逾期利率为6.762%。贷款发放后，被告黄育鸿没有依约足额还本付息。截止至2020年5月9日，尚欠原告应付借款本金65,811.99元、利息26,006元、罚息3,102.13元、复利1,252.48元，另有借款本金398,575.79元、利息948.3元尚未到期。另查明，案涉抵押房屋未办妥抵押登记。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告农行揭阳城区支行与被告黄育鸿、夏斯娜、富新公司共同签订的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》，意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，故合同具有法律约束力。原告与被告黄育鸿的借款合同关系、被告夏斯娜为被告黄育鸿向原告借款而与原告设立的抵押担保合同关系、被告富新公司为被告黄育鸿向原告借款而与原告设立的保证担保合同关系均合法有效，当事人应依照约定全面履行各自的义务。被告黄育鸿收到贷款后，未按约足额还本付息，截止至2020年5月9日，被告黄育鸿共拖欠原告应付借款本金65,811.99元、利息26,006元、罚息3,102.13元、复利1,252.48元，已构成违约，事实清楚，证据充分。原告有权按照合同约定宣布合同项下余下未到期借款本金398,575.79元及利息948.3元立即到期，故原告请求被告黄育鸿偿还借款本金464,387.78元及支付利息（计至2020年5月9日止的利息、罚息、复利共计为31,308.91元，2020年5月10日起至还清款项之日止的利息、罚息、复利按合同约定计付），符合合同约定，本院予以支持。被告黄育鸿、夏斯娜自愿提供其位于揭阳市榕城区北片区***以西、临江北路以南贵源豪湾2幢2504号房屋作为借款抵押物，但房屋作为抵押物依法应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案原告与被告黄育鸿、夏斯娜并没有将上述房屋在有关登记机构进行抵押登记，故原告尚未取得现实抵押权，其主张对上述案涉房屋享有优先受偿权缺乏法律依据，本院不予支持。关于被告富新公司是否应对涉案债务承担连带清偿责任的问题。被告富新公司辩称本案既有物的担保、也有人的保证，要求先对抵押物进行处分。本案中，涉案房产的正式抵押登记手续尚未办理，抵押权并未设立。而被告富新公司在《个人购房担保借款合同》保证人处盖章予以确认，且保证期限自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，故被告富新公司应对《个人购房担保借款合同》约定的债务承担连带清偿责任。原告请求被告富新公司对案涉债务承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，被告黄育鸿、夏斯娜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄育鸿应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司揭阳城区支行借款本金464,387.78元及利息（暂计至2020年5月9日的利息、罚息、复利共计为31,308.91元，自2020年5月10日起至还清款项之日止的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》约定计付）；二、被告揭阳市****改造投资有限公司对被告黄育鸿的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司揭阳城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4,368元（原告已预交），由被告黄育鸿、揭阳市****改造投资有限公司共同负担。两被告应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 员 陈娜珊二〇二〇年八月十日法官助理 黄 冶代书记员 黄慧玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。