四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初2260号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行。住所地：达州市达川区西环路工商银行大厦。 统一社会信用代码：91511700910160185G。 负责人：赵建明，系行长。 委托诉讼代理人：王**，四川瀛诚虹信律师事务所律师。 被告：肖瑜，女，汉族，生于1974年3月8日，户籍地四川省达州市通川区，住四川省达州市通川区。 被告：李欣，男，汉族，生于1972年11月14日，户籍地四川省达州市通川区，住四川省达州市通川区。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行（以下简称工行达州分行）诉被告肖瑜、李欣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告工行达州分行委托诉讼代理人王**，被告李欣到庭参加了诉讼，被告被告肖瑜经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告归还截止2020年5月21日未偿还的全部借款本金207061.85元及全部借款还清时的利息17722.2元，合计224784.05元，2020年5月21日后的利息按照《个人购房借款／担保合同》计算至借款还清时止；3.判令原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》抵押担保条款有效，原告对抵押物享有优先受偿权；4.判令被告承担原告实现债权的律师代理费18000元；5.判令被告承担全部诉讼费用。庭审中，原告对诉讼请求第3项予以明确：判令原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》抵押担保条款有效，原告对抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实与理由:被告因购买住房，向达州市住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款，达州市住房公积金管理中心委托我行发放住房公积金个人住房贷款。2009年8月31日，被告与我行签订了《个人购房借款／担保合同》，被告以其所有的位于达州市通川区房屋进行抵押并于2009年10月14日办理了抵押登记。《个人购房借款／担保合同》约定，被告向原告借款人民币300000元，借款期限20年，每月等额本息还款。我行依约放款，但被告未按约定归还贷款及利息，截止2020年5月21日未偿还的全部借款本金207061.85元及全部借款还清时的利息17722.20元，合计224784.05元，且累计已超过六个月未还。被告的违约行为已经严重违背了合同约定，按照《个人购房借款／担保合同》约定，我行有权解除借款合同，提前收回已发放借款本息，并对被告所抵押的房产，依法享有优先受偿的权利。同时，《个人购房借款／担保合同》还约定，被告应承担原告实现债权产生的相关费用。为维护原告合法的财产权益，根据《民诉法》第119条之规定，特向人民法院提出诉讼，望判如所请。 被告肖瑜未应诉答辩。 被告李欣辩称，第一、抵押的房屋是我唯一的住房，我愿意出狱后与原告协商，把所欠的本金和利息还完；第二、如果与银行达不成协议，我请求法院给我期限，由我自行处理该房屋，所得价款履行还款义务；第三、我的住房公积金有10多万元，可用于还贷；第四、我现在无力承担诉讼费用，请求原告和法院予以考虑。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭的当事人进行了证据交换和质证。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交了原、被告身份信息、《个人购买借款/担保合同》、达州市住房公积金管理中心个人住房委托贷款发放通知书、中国工商银行借款凭据、商品房按揭抵押合同备案证明、逾期明细、委托代理合同及律师费发票等证据。 被告李欣对原告提交的证据表示无异议。 被告肖瑜、李欣均未向本院提交证据。 对原告提交的证据，经审查符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告肖瑜、李欣为购买位于达州市通川区住房，向达州市住房公积金管理中心申请住房公积金贷款，达州市住房公积金管理中心经审查后于2009年8月19日委托原告工行达州分行向其发放贷款。2009年8月31日，原告工行达州分行与被告肖瑜、李欣签订《个人购房借款／担保合同》，合同主要条款约定：贷款金额300000元，期限20年，年利率3.87%，用于购买位于达州市通川区，还款方式为按月等额本息还款；若借款人未按约定期限还款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在3.87%的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其它违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其它费用，直至解除合同；借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。原、被告签订的抵押担保合同中约定：1.抵押财产：达州市通川区住房；2.抵押登记情况：原、被告签订的抵押合同已于2009年10月14日办理登记备案手续；3.担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告肖瑜、李欣分别在该《个人购房借款／担保合同》借款人、共同借款人及抵押人、抵押物共有人处签名捺印。嗣后，原告按照合同约定向被告发放贷款300000元，并划入被告指定的账户。截止2020年5月21日，被告除偿还原告部分本息外，下欠原告本金207061.85元、利息17722.20元，合计224784.05元，经原告催收无果，遂诉讼来院。 同时查明，原告为本次诉讼与四川瀛诚虹信律师事务所签订了《委托代理合同》，原告支付律师代理费18000元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告工行达州分行与被告肖瑜、李欣于2009年8月31日签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，合同有效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告按照合同约定向被告发放了贷款，被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约。依原、被告双方签订的合同约定，原告有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及利息。故对原告诉请要求解除原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》，要求被告归还截止2020年5月21日本金207061.85元、利息17722.20元，合计224784.05元以及2020年5月21日后的利息，本院予以支持。二被告用案涉购买的房屋为借款提供抵押担保并到房屋管理部门办理了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人就该财产优先受偿。”《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，原告有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。原告诉请被告承担为实现债权开支的律师费用18000元，其提供了《委托代理合同》及增值税发票，因原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》对该项费用进行了明确约定，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告肖瑜经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃所享有的答辩、举证质证的权利，不影响本院根据查明的事实和相关法律规定依法裁判。 综上所述，原告的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司达州分行与被告肖瑜、李欣于2009年8月31日签订的签订《个人购房借款/担保合同》； 二、被告肖瑜、李欣于本判决生效后三十日内偿还下欠原告中国银行股份有限公司达州分行截止2020年5月21日的借款本金207061.85元及利息17722.20元，合计224784.05元； 三、被告肖瑜、李欣于本判决生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司达州分行2020年5月21日后的利息至借款还清时止（计算方法：以被告实际未偿还的借款本金为基数，按照原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算）； 四、原告中国工商银行股份有限公司达州分行对被告肖瑜、李欣提供的抵押担保财产，即位于达州市通川区房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款在原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内享有优先受偿； 五、被告肖瑜、李欣于判决生效后三十日内支付原告中国银行股份有限公司达州分行律师代理费18000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2471元，由被告肖瑜、李欣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  王显平 二〇二〇年九月七日 书记员  李 俊