苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初6752号原告：中信银行股份有限公司吴江支行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路1701号。主要负责人：刘毅，该行行长。委托诉讼代理人：张静，江苏源实发扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：金万英，江苏源实发扬律师事务所律师。被告：彭桂江。被告：施晓丹。被告：绿地集团（吴江）置业有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇滨湖新城B2块一期（一号楼）。法定代表人：陈增荣，总经理。委托诉讼代理人：徐佳红，女，该公司员工。原告中信银行股份有限公司吴江支行（以下简称中信银行）与被告彭桂江、施晓丹、绿地集团（吴江）置业有限公司（以下简称绿地公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序于2020年7月14日公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人金万英，被告绿地公司的委托诉讼代理人徐佳红到庭参加诉讼。被告彭桂江、施晓丹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行向本院提出诉讼请求：1、彭桂江、施晓丹共同归还借款本金543655.53元，并支付逾期利息、罚息、复利（截止2020年5月7日的逾期利息、罚息、复利共计16056.05元，并继续按照合同约定计算至实际清偿日止）；2、彭桂江、施晓丹赔偿中信银行律师费损失30375元；3、绿地公司对彭桂江、施晓丹的上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由彭桂江、施晓丹、绿地公司承担。事实和理由：2016年12月26日，中信银行与彭桂江、施晓丹、绿地公司签订编号为811202079981的《中信银行个人借款合同》一份，约定彭桂江、施晓丹向中信银行借款35万元用于购买苏州市吴江区东太湖大道10000号第A1-2幢1单元1220号的房产，绿地公司为彭桂江、施晓丹的上述债务提供阶段性保证担保。2016年12月26日，中信银行与彭桂江、施晓丹、绿地公司签订编号为811202079984的《中信银行个人借款合同》一份，约定彭桂江、施晓丹向中信银行借款35.5万元用于购买苏州市吴江区东太湖大道10000号第XXXX号的房产，绿地公司为彭桂江、施晓丹的上述债务提供阶段性保证担保。2016年12月26日，中信银行向彭桂江、施晓丹发放贷款70.5万元。自2019年10月11日之后，彭桂江、施晓丹未按合同约定还本付息。中信银行多次发函催讨，彭桂江、施晓丹、绿地公司均未理睬。为维护合法权益，中信银行诉至法院。绿地公司辩称，绿地公司对两份借款合同予以认可，彭桂江、施晓丹购买的房产未办理抵押，在法院查明彭桂江、施晓丹欠款金额的情况下，绿地公司愿意承担保证责任，并请求法院支持绿地公司对彭桂江、施晓丹享有的追偿权。彭桂江、施晓丹未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2016年12月26日，彭桂江作为借款人及抵押人（甲方）、施晓丹作为共同借款人（甲方）、中信银行作为贷款人及抵押权人（乙方）、绿地公司作为保证人（丙方），各方签订编号为811202079981的《中信银行个人借款合同》一份，约定彭桂江、施晓丹为购买绿地公司销售的苏州市吴江区东太湖大道10000号第A1-2幢1单元1220号房产，向中信银行借款35万元，借款期限自2016年12月26日至2026年12月26日。担保方式为抵押加阶段性保证。借款利率为浮动利率，以在贷款实际提款日的定价基础利率基础上上浮15%。自实际提款日起，首次利率调整日确定为2017年1月1日，并从利率调整日后每一年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日。调整后的利率以利率调整日所适用的定价基础利率上浮15%确定。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月10日，首次还款日为放款日的次月10日，借款到期时利随本清。借款人未按本合同及借款借据等文件足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即视为违约，贷款人有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。贷款人为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费等）均由借款人承担。保证人同意对自本合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至甲方取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以乙方为抵押权人的他项权证期间甲方在个人房产按揭贷款项下对乙方的全部应付款项，向乙方提供连带责任保证担保。保证担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）。保证担保的期间为担保阶段届满之日起两年，如乙方宣布贷款提前到期的，保证期间为乙方宣布该债务履行期限届满之日起两年。本合同约定的地址、联系方式可适用于司法机关向甲方或丙方发送相关（法律）文书，无人签收或甲方、丙方拒收的，则（法律文书）退回之日视为送达之日。中信银行、绿地公司明确抵押登记尚未办理。2016年12月26日，彭桂江作为借款人及抵押人（甲方）、施晓丹作为共同借款人（甲方）、中信银行作为贷款人及抵押权人（乙方）、绿地公司作为保证人（丙方），各方签订编号为811202079984的《中信银行个人借款合同》一份，约定彭桂江、施晓丹为购买绿地公司销售的苏州市吴江区东太湖大道10000号XXX号房产，向中信银行借款35.5万元，借款期限自2016年12月26日至2026年12月26日。担保方式为抵押加阶段性保证。借款利率为浮动利率，以在贷款实际提款日的定价基础利率基础上上浮15%。自实际提款日起，首次利率调整日确定为2017年1月1日，并从利率调整后每一年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日。调整后的利率以利率调整日所适用的定价基础利率上浮15%确定。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月10日，首次还款日为放款日的次月10日，借款到期时利随本清。借款人未按本合同及借款借据等文件足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即视为违约，贷款人有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。贷款人为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费等）均由借款人承担。保证人同意对自本合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至甲方取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以乙方为抵押权人的他项权证期间甲方在个人房产按揭贷款项下对乙方的全部应付款项，向乙方提供连带责任保证担保。保证担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）。保证担保的期间为担保阶段届满之日起两年，如乙方宣布贷款提前到期的，保证期间为乙方宣布该债务履行期限届满之日起两年。本合同约定的地址、联系方式可适用于司法机关向甲方或丙方发送相关（法律）文书，无人签收或甲方、丙方拒收的，则（法律文书）退回之日视为送达之日。中信银行、绿地公司明确抵押登记尚未办理。2016年12月26日，中信银行分别向彭桂江、施晓丹发放贷款35万元、35.5万元，借款借据载明，两笔贷款的年利率均为5.635%。贷款发放后，彭桂江、施晓丹按约偿还两笔贷款本息至2019年10月10日。截止该日，彭桂江、施晓丹结欠金额为35万元贷款项下本金269899.77元、金额为35.5万元贷款项下本金273755.76元。中信银行与江苏源实发扬律师事务所签订《委托代理合同》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为30375元。中信银行提供邮政寄件单及未显示寄件内容的邮件状态查询打印单，表示其于2020年5月9日向彭桂江、施晓丹在贷款合同中预留的文书送达地址邮寄了律师函，信件于2020年5月10日被签收。中信银行主张以邮寄律师函的方式宣布上述两笔贷款提前到期，以邮件被签收次日即2020年5月11日为提前到期日。中信银行起诉后，本院按彭桂江、施晓丹在贷款合同中预留的文书送达地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，因收件人拒收，信件于2020年6月23日被退回。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%。2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。以上事实由中信银行提交的《中信银行个人借款合同》、借款借据、还款明细清单打印件、委托代理合同、律师函及邮寄回单及当事人的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告中信银行与被告彭桂江、施晓丹、绿地公司签订的《中信银行个人借款合同》是各方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，上述合同依法成立并生效。原告中信银行发放贷款后，被告彭桂江、施晓丹未能按约还本付息，已构成违约，原告中信银行有权宣布贷款提前到期，原告中信银行主张以律师函签收日的次日即2020年5月11日为贷款提前到期日，但因原告中信银行提供的证据不能证实向被告彭桂江、施晓丹寄送了律师函，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本退回日期即2020年6月23日为贷款提前到期日。两份《中信银行个人借款合同》均约定执行浮动利率，按基准利率上浮15%，每年1月1日按基准利率上浮15%调整，则借款提前到期前的执行利率为5.635%（4.9%*1.15）。原告中信银行主张的两笔贷款本金数额正确，本院予以支持。两份《中信银行个人借款合同》均约定罚息利率为利息利率的150%，故罚息利率应为8.4525%（5.635%*1.5）。两份合同均约定借款人违约的，贷款人有权按中国人民银行的规定计收复利，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，故对原告中信银行关于复利的主张，本院予以支持。关于中信银行主张的律师费，因在借款合同中有明确约定，原告中信银行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为30375元，未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告中信银行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告绿地公司作为保证人，为被告彭桂江、施晓丹的两笔贷款提供阶段性保证，被告绿地公司明确涉案两处房产均未办理抵押，原告中信银行在保证期间内对被告绿地公司提起诉讼，被告绿地公司应根据合同约定对被告彭桂江、施晓丹的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告彭桂江、施晓丹于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司吴江支行归还借款本金269899.77元，并支付相应欠息【利息：自2019年10月11日起至2020年6月22日止以《中信银行个人借款合同》（合同编号：811202079981）约定的等额本息计算方式按照年利率5.635%计算；罚息：自2020年10月11日起至2020年6月22日止以《中信银行个人借款合同》（合同编号：811202079981）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率8.4525%计算；自2020年6月23日起至实际给付日止以借款本金269899.77元为基数按年利率8.4525%计算；复利：自2020年10月11日起至2020年6月22日止以《中信银行个人借款合同》（合同编号：811202079981）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还利息为基数，自各期逾期之日起按年利率8.4525%计算；自2020年6月23日起至实际给付日止以上述应付未付利息为基数按年利率8.4525%计算】。二、被告彭桂江、施晓丹于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司吴江支行归还借款本金273755.76元，并支付相应欠息【利息：自2019年10月11日起至2020年6月22日止以《中信银行个人借款合同》（合同编号：811202079984）约定的等额本息计算方式按照年利率5.635%计算；罚息：自2020年10月11日起至2020年6月22日止以《中信银行个人借款合同》（合同编号：811202079984）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率8.4525%计算；自2020年6月23日起至实际给付日止以借款本金273755.76元为基数按年利率8.4525%计算；复利：自2020年10月11日起至2020年6月22日止以《中信银行个人借款合同》（合同编号：811202079984）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还利息为基数，自各期逾期之日起按年利率8.4525%计算；自2020年6月23日起至实际给付日止以上述应付未付利息为基数按年利率8.4525%计算】。三、被告彭桂江、施晓丹于本判决生效之日起十日内赔偿原告中信银行股份有限公司吴江支行律师费损失30375元。四、被告绿地集团（吴江）置业有限公司对被告彭桂江、施晓丹的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（上述付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××60）。如果被告彭桂江、施晓丹、绿地集团（吴江）置业有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4861元、诉讼保全费3770元，合计8631元，由被告彭桂江、施晓丹、绿地集团（吴江）置业有限公司共同负担，于本判决生效后十五日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××62）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 员 潘景信二〇二〇年九月四日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。