福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4306号 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行。住所地：莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：吴**伟，行长。 委托诉讼代理人苏珍珠，女。 被告：陈开添，男，1975年12月25日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：吴美玉，女，1975年10月25日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：黄国锋，男，1974年4月22日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：吴元泉，男，1967年5月16日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行与被告陈开添、吴美玉、吴元泉、黄国锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行委托诉讼代理人苏珍珠到庭参加诉讼，被告陈开添、吴美玉、吴元泉、黄国锋经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2018年1月15日,被告陈开添向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方(被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效调额。4、2019年6月15日起违约金新规则为按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。 该笔普惠金融卡由被告黄国锋、吴元泉提供连带保证责任。被告吴元泉、黄国锋于2018年1月15日，在被告陈开添(持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2018年1月22日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××01）一张，授信额度为人民币贰拾万元整，授信期限3年。但被告自2019年10月份发生账单人民币189971.24元后，未及时偿还透支款项，经过催收，2019年12月31日归还利息2000元，2020年5月22日归还利息10000元，其行为已经构成违约。经查，被告吴美玉系被告陈开添的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》、共同债务承诺书中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告吴美玉应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。被告的违约行为给原告造成严重利益损害，为维护原告的合法权益，依法提起诉讼，请求依法判令1、依法判令被告陈开添和被告吴美玉共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币189971.24元以及该款自2019年11月17日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中，暂计至2020年5月22日的利息、违约金共7292.25元，本金及相关费用共计197264.49元。2、依法判令被告黄国锋、吴元泉对上述债务及费用承担连带偿还责任。3、依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由全部被告承担。 被告陈开添、吴美玉、吴元泉、黄国锋未作书面答辩。 原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据： 1、原告营业执照、负责人身份证明，证明原告主体适格； 2、被告身份证复印件、结婚证复印件，证明被告主体适格； 3、①、普惠金融卡申请表、《莆田农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》；②、莆田农商银行关于调整贷记卡违约金收取规则的通知；证明2018年1月15日,被告陈开添向原告办理了福万通普惠金融卡，福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；普惠金融卡支持“随借随还”，该笔普惠金融卡由被告黄国锋、吴元泉提供连带保证责任。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 4、信用卡明细账，证明①、被告陈开添未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；②、截止至2020年5月22日，被告陈开添普惠金融卡拖欠本金人民币189971.24元，利息、违约金共计人民币7292.25元的事实。 经审理认为，因被告陈开添、吴美玉、吴元泉、黄国锋均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，对本案主要事实作如下认定： 2018年1月15日,被告陈开添向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效调额。4、2019年6月15日起违约金新规则为按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。另该笔普惠金融卡由被告黄国锋、吴元泉提供连带保证责任。被告吴元泉、黄国锋于2018年1月15日，在被告陈开添的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，并于2018年1月22日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××01）一张，授信额度为人民币贰拾万元整，授信期限3年。但被告自2019年10月份发生账单人民币189971.24元后，未及时偿还透支款项，经催收，仅于2019年12月31日归还利息2000元，2020年5月22日归还利息10000元。致引起本案诉讼。另查明，被告陈开添、吴美玉为经婚姻登记的合法夫妻，案涉借款合同关系设立发生在其夫妻关系存续期间，且被告吴美玉也在普惠金融卡申请表中签字确认借贷用途及作出愿意为借款债务共同偿还的意思表示。 综上所述，本院认为，被告陈开添于2018年1月15日向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行申请办理卡号为62×××01的福万通普惠金融卡，并凭卡使用借款，因此所产生的欠款应当依约按期足额偿还。被告吴美玉系被告陈开添配偶，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告吴美玉也在普惠金融卡申请表上签字确认借款事实，愿意对本案债务承担还款责任。故原告主张被告陈开添、吴美玉共同归还拖欠的透支本金189971.24元及相应的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。原告同时要求被告吴元泉、黄国锋对本案债务承担连带偿还责任，因被告吴元泉、黄国锋在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认为陈开添使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务提供连带责任保证，故本院对此项请求亦予支持。因被告陈开添、吴美玉、吴元泉、黄国锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈开添、吴美玉应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行借款本金人民币189971.24元及该款自2019年11月17日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支的利息、违约金（利息、违约金合计不超过年利率24%的数额；被告已支付的利息可在欠款本息结算时予以抵扣）； 二、被告吴元泉、黄国锋对上述借款债务承担连带清偿责任，承担连带清偿的代偿责任后，依法享有向被告陈开添、吴美玉追偿的权利； 案件受理费4245.2元，减半收取为2122.6元，由被告陈开添、吴美玉、吴元泉、黄国锋负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王少甫 二〇二〇年九月二十二日 书记员  陈 龙 书记员  林 琦 附：本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。