浙江省绍兴市柯桥区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0603民初7153号 原告：中国建设银行股份有限公司柯桥支行，住所地绍兴市柯桥区柯桥鉴湖路27号。 负责人：赵靖，该支行行长。 委托诉讼代理人：俞薇薇，浙江纳森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孟林峰，浙江纳森律师事务所律师。 被告：李宏钢，男，1985年7月23日出生，汉族，住绍兴市柯桥区。 被告：浙江米兰房地产开发有限公司，住所地绍兴市柯桥区华舍街道西蜀埠村。 法定代表人：王关根，该公司董事长。 委托诉讼代理人：余勇，该公司员工。 原告中国建设银行股份有限公司柯桥支行（以下简称建设银行）与被告李宏钢、浙江米兰房地产开发有限公司（以下简称米兰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依建设银行申请作出（2020）浙0603执保1277号财产保全的民事裁定并已执行。本案依法由审判员王萍适用简易程序于2020年9月21日公开开庭进行了审理。建设银行的委托诉讼代理孟林峰、米兰公司的委托诉讼代理人余勇到庭参加诉讼，李宏钢经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行向本院提出诉讼请求（变更后）：要求李宏钢立即归还借款本金251182.71元，并支付利息（包括复利和罚息，按借款合同约定及中国人民银行有关规定暂计算至2020年9月20日为12610.88元，自2020年9月21日计至实际本息清偿之日止）；并立即支付建设银行为实现债权支付的律师代理费2880元；建设银行有权对李宏钢提供的位于绍兴市柯桥区××镇××公寓××幢××室的抵押物依法定程序优先受偿；米兰公司对李宏钢的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年9月29日，建设银行与李宏钢签订编号为330657208-2012-20150803489的《个人住房（商业用房）借款合同》一份，合同约定借款本金为33万元，借款期限为180个月（即2015年10月12日至2030年10月12日），贷款利率为月利率，执行浮动利息（即在基准利率水平上下浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次），本合同项下利率调整日于每年的1月1日调整，本合同采用等额本息还款方法，约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息，借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借款人未在合同约定的时限前足额偿还任一期借款本息的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并就借款人该违约行为解除与借款人的借贷关系，要求借款人立即返还其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。贷款为实现债权而实际产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、送达费、律师费等）均由借款人承担。合同签订后，建设银行向李宏钢提供借款33万元。 为保证建设银行债权实现，李宏钢即抵押人为向建设银行获取贷款，自愿将购买的坐落于绍兴市柯桥区××镇××公寓××幢××室的房地产全部抵押给建设银行，作为履行债务的抵押担保，抵押担保范围为借款的本息、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金、借款人影响贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等），并办理了抵押预登记手续（权证号为绍房预柯桥字第2××7号）。 为保障建设银行债权的实现，2013年12月30日，建设银行与米兰公司签订编号为20130026的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，自愿为建设银行与李宏钢（即购置坐落于绍兴县公园路以北、平水大道以西“浅山郡公寓”项目所属之住房或商业用房房产而与建设银行发生借贷款项的全部债务人）所形成的一系列债权提供最高额保证，最高额保证所担保的债权是指2013年12月30日至2019年12月31日期间（即“债权确定期间”）因建设银行向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人影响贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等），合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币12000万元整，提供的担保为连带责任保证。 现，李宏钢未按约足额归还利息及借款本金，建设银行要求李宏钢归还本息及相关费用，同时要求就案涉抵押物享有优先受偿，要求米兰公司根据最高额保证合同的约定对相应的债务承担连带清偿责任。 米兰公司答辩称，对于建设银行的诉讼请求及事实和理由均无异议，但米兰公司仅就抵押物清偿不足部分承担连带清偿责任，建设银行应先行处理抵押物。 李宏钢在本案答辩期间未提出书面答辩意见，也未到庭参加诉讼。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，认定如下：对于建设银行提供的《个人住房（商业用房）借款合同》、贷款支付凭证、他项权证（预告登记）、《个人住房（商业用房）最高额保证合同》、委托代理协议、律师费支付凭证、律师费发票、贷款账户基本信息，均系原件，米兰公司对此亦无异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院审理查明的事实与建设银行诉称的事实基本一致。 本院另查明，案涉《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》还约定：对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供、是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，米兰公司在本合同项下的保证责任均不因此减免，建设银行均可直接要求米兰公司依照合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，米兰公司均不能提出任保异议。 建设银行为实现案涉债权与浙江纳森律师事务所签订委托代理协议一份，约定律师费为2880元，本案正式立案受理后支付代理费864元，取得生效裁判文书后支付代理费864元，全部执行完毕后支付1152元，现建设银行实际已支出律师费864元。 本院同时查明，李宏钢于2020年1月22日归还本金1526.83元，利息1415.41元，罚息62.93元；2020年2月3日支付利息1300元；2020年2月11日支付利息500元；2020年2月12日支付利息600元；2020年2月13日支付利息400元；2020年2月14日支付利息400元；2020年2月22日归还本金300元；2020年2月23日归还本金400元；2020年2月24日归还本金200元；2020年2月26日归还本金200元；2020年3月10日归还本金300元；2020年3月21日归还本金0.01元；2020年9月17日归还本金7012.19元。截至2020年9月20日，李宏钢尚欠借款本金251182.71元，利息11983.51元，罚息243.74元。 本院认为，建设银行与李宏钢签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，与米兰公司签订的《个人住房（商业用房）最高额保证合同》，均系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应遵循诚实信用原则，及时全面履行约定或法定义务。建设银行已按约履行贷款发放义务，李宏钢未按约定期足额归还借款本息，显属违约，故建设银行有权依据合同约定要求李宏钢提前归还全部贷款本金、利息（含罚息），理由正当，本院予以支持。但案涉合同并无明确约定罚息仍可计收复利，现建设银行主张对罚息再计收复利缺乏合同依据；且案涉《个人住房（商业用房）借款合同》系建设银行提供的采用格式条款订立的合同，对合同中未就计收复利的范围作出明确约定，依据格式条款不利解释原则应认定罚息不应再计收复利，故对建设银行复利的主张，本院依法予以调整。关于建设银行起诉要求李宏钢支付律师费2880元，本院经审查认为，建设银行提供的支付凭证及律师费发票显示，建设银行实际支付的律师费为864元，且按照约定，剩余部分的律师费还未产生，故对于该部分诉请，本院仅部分予以支持。李宏钢以其所有的位于绍兴市××镇××公寓××幢××室的房产提供抵押担保并办理了预告登记手续，可见，李宏钢存在提供抵押的意思表示，而预告登记亦使原告的相应请求权具有物权效力，得以对抗普通债权人。现李宏钢未能偿还上述房产按揭贷款，且非基于债权人之原因导致未能办理正式抵押登记。故建设银行要求以李宏钢所有的抵押预登记房屋优先受偿本案借款本息及实现债权支出的费用的诉讼请求，合法有理，本院予以支持。米兰公司作为保证人，在李宏钢未履行还本付息的情形下亦应当按约承担保证责任。案涉保证系阶段性保证，然案涉贷款所购房屋未抵押登记手续并且贷款人亦未收到他项权证，故米兰公司仍应对案涉借款本息及建设银行为实现债权支出的费用承担担保责任。关于米兰公司认为应先处理抵押物，不足部分才由其承担保证责任的主张，本院经审查认为，案涉《个人住房（商业用房）最高额保证合同》明确约定，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使，故米兰公司的上述主张，与合同约定不符，亦于法无据，本院对其该项抗辩，依法不予采纳。李宏钢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃抗辩，并自行承担相应的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李宏钢于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司柯桥支行借款本金251182.71元及相应利息【截至2020年9月20日止的利息（含罚息）为12227.25元、复利（扣除针对未付罚息部分计算的复利），自2020年9月21日起至实际款清之日止的利息（含罚息）按案涉借款合同约定及中国人民银行有关规定计算】； 二、被告李宏钢于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司柯桥支行支付其为实现债权支出的律师费864元； 三、就上述第一、二项债权，原告中国建设银行股份有限公司柯桥支行有权就被告李宏钢提供的坐落于绍兴市柯桥区××镇××公寓××幢××室房产拍卖、变卖款依法定程序优先受偿； 四、被告浙江米兰房地产开发有限公司对被告李宏钢的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；其在承担担保责任后，有权向被告李宏钢进行追偿； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司柯桥支行其他诉讼请求。 如果李宏钢未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5300元，减半收取2650元，财产保全申请费1995元，合计4645元，由中国建设银行股份有限公司柯桥支行负担42元、李宏钢、浙江米兰房地产开发有限公司负担4603元，李宏钢、浙江米兰房地产开发有限公司负担部分限于本判决生效后十日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审判员 王 萍 二〇二〇年九月二十一日 书记员 谢燕娣 ? 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。