湖南省东安县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1122民初1863号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东安县支行，住所地湖南省东安县白牙市镇八角街83号。负责人：李旭朝，行长。委托诉讼代理人（特别授权）：兰海宾（系，男，1972年2月19日出生，汉族，湖南省东安县人，居民，住东安县。委托诉讼代理人（一般授权）：羊忠新，湖南慎明律师事务所律师。被告：蒋芳芳，女，1983年03月17日出生，汉族，湖南省长沙市雨花区人，居民，住东安县。被告：湖南省永州市甬兴置业有限公司，统一社会信用代码：91431100776783364Q，住所地湖南省永州市冷水滩区百业街6号。法定代表人：李昌增，公司经理。委托诉讼代理人（特别授权）：杨正平，东安县平和法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东安县支行（以下简称邮政银行）与被告蒋芳芳、湖南省永州市甬兴置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的特别授权委托诉讼代理人兰海宾、一般授权委托诉讼代理人羊忠新，被告湖南省永州市甬兴置业有限公司的特别授权委托诉讼代理人杨正平到庭参加诉讼，原告邮政银行的法定代表人李旭朝，被告湖南省永州市甬兴置业有限公司的法定代表人李昌增因特别授权未到庭参加诉讼，被告蒋芳芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判决原告与被告蒋芳芳签订的编号为：43016938115028593323／43016938315023064691的《个人购房／购车借款及担保合同》项下的贷款本息全部提前到期；2.依法判决被告蒋芳芳立即偿还贷款本金223399.21元、利息1752.61元、罚息150.42元，合计225302.24元。（注：利息及罚息计算按合同约定至债务全部清偿日止，现暂计算至起诉之日止即2020年08月15日）；3.依法判决被告湖南省永州市甬兴置业有限公司对该笔贷款的本金、利息、罚息承担连带赔偿责任，立即扣划保证金偿还贷款本金223399.21元、利息1752.61元、罚息150.42元，合计225302.24元。（注：利息及罚息计算按合同约定至债务全部清偿日止，现暂计算至起诉之日止即2020年08月15日）；4.依法判令原告对处分被告蒋芳芳的抵押物，位于湖南省东安县,处分所得价款有优先受偿权；5.由二被告负担全部诉讼费、律师费及其他费用。事实和理由：2015年2月5日，被告蒋芳芳与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同编号为:43016938115028593323／43016938315023064691，贷款金额为270000元，期限240个月，约定年利率为人民银行公布的同期同档次基准利率上浮5%执行（按年调整），按月等额本息还款，该笔贷款由湖南省永州市甬兴置业有限公司提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告于2015年2月5日放款，依约履行了合同全部内容。而被告蒋芳芳未按合同履行还款义务，由于原告与湖南省永州市甬兴置业有限公司签订了《开发商住房贷款合作及担保协议》，并提供《房屋出售人声明》，按照协议第一条第1.2点、第二条2.5点明确：自单笔贷款发放之日起至甲方（原告）取得房屋他项权证止，乙方（被告湖南省永州市甬兴置业有限公司）提供连带责任保证，甲方（原告）有权要求乙方（被告湖南省永州市甬兴置业有限公司）承担无条件连带清偿义务，并通过乙方（被告湖南省永州市甬兴置业有限公司）直接支付和甲方（原告）扣收保证金等方式偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方（原告）实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2019年5月起，借款人未按合同履行还款义务，由原告扣划湖南省永州市甬兴置业有限公司保证金进行了代偿。自2020年7月起，由于被告蒋芳芳牵涉到佛山市南海区人民法院的案件，其位于湖南省东安县被依法拍卖，借款人未按合同履行还款义务，原告也未再扣划湖南省永州市甬兴置业有限公司保证金。现原告有权要求湖南省永州市甬兴置业有限公司依照《开发商住房贷款合作及担保协议》承担连带保证责任，对被告蒋芳芳的借款进行全额清偿。原告认为，被告蒋芳芳与原告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》及被告湖南省永州市甬兴置业有限公司与原告签订的《开发商住房贷款合作及担保协议》合法有效，蒋芳芳作为借款人未按照合同约定还款，原告依照合同约定请求人民法院收回贷款本息，担保人湖南省永州市甬兴置业有限公司有义务对借款合同项下贷款本息以及实现债权的费用承担连带清偿责任，为保护原告的合法权益不受损害，特诉至贵院，请求依法判处。被告蒋芳芳未予答辩，亦未在举证期限内向本院提供证据。被告湖南省永州市甬兴置业有限公司辩称,不同意原告诉请的2.4两项，1.原告起诉被告湖南省永州市甬兴置业有限公司无事实法律依据；2.本案应当依法免除湖南省永州市甬兴置业有限公司的保证责任（1）被告湖南省永州市甬兴置业有限公司的保证期已届满，应当免除保证责任；（2）被告蒋芳芳的按揭房屋已被法院查封，房屋的他项权证已无法实现，则本案的保证期限也已届满，原告应当在6个月之内主张湖南省永州市甬兴置业有限公司承担保证责任的权利，故本案应当依法免除湖南省永州市甬兴置业有限公司的保证责任；（3）保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果，原告应当6个月内提起诉讼，逾期将免除保证人责任；3.本案虽是金融借款合同，实为商品房买卖合同纠纷，并且涉案房屋为抵押房屋，根据物权法15条规定，当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，自合同成立时生效，房屋是否登记不影响合同效力，因此原告有优先受偿的权利；4.涉案房屋被查封后，原告作为抵押权人，知道权利被侵犯之日起，应当申请法院执行异议之诉，原告并未申请，视为放弃了这项权利，应当由原告承担，而不应该转嫁为担保人湖南省永州市甬兴置业有限公司。湖南省永州市甬兴置业有限公司虽在本案中是担保人，是原告未及时维护自己的权利，导致的损失，请求法院依法判决驳回原告对湖南省永州市甬兴置业有限公司的诉讼请求。原告邮政银行为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：1.原告的身份证复印件、户籍信息、被告的营业执照，拟证实原告的身份；2.锦豪·雍景园多层商品房买卖合同、个人购房/购车及担保合同、开发商住房贷款合作及担保协议，拟证实被告蒋芳芳购买锦豪.雍景园第20幢101号房向原告借款270,000元，年息为6.4575%及湖南省永州市甬兴置业有限公司承担连带保证责任的事实；3.邮政储蓄银行个人贷款手工借据，拟证实原告按合同向蒋芳芳放款270,000元履行了合同全部义务的事实；4.被告的交易明细账及信贷本金、利息流水台账，拟证实被告向原告借款270,000元的支付和返还借款本金、利息、罚息的账面交易记录；5.被告还款情况说明及到开庭之日被告本金、利息、罚息计算表，拟证实被告到今天欠原告本金、利息的情况（欠本金223,399.21元，欠利息2146.85元，欠罚息953.03元，欠款合计226,499.09元）；6.湖南省永州市甬兴置业有限公司“锦豪雍景园三期”项目按揭贷款预抵押明细表，拟证实被告向原告办理了预抵押的情况；7.上门催收，拟证实被告于2020年7月8日经原告上门催讨无果的事实。被告湖南省永州市甬兴置业有限公司未向本院提供证据。经庭审举证、质证、辩证，本院对原告证据认定如下：被告湖南省永州市甬兴置业有限公司对原告提供的1号证据没有异议，对2号证据商品房买卖合同真实性没有异议，关联性有异议，合同中7条第2款规定，对当事人不利的条款不予采信；开发商住房贷款合作及担保协议真实性没有异议，关联性有异议，本案的抵押物已被法院查封，他项权证已无法实施，原告作为贷款人，应当在规定期限内，主张担保人承担担保责任，担保期间已经届满，原告应当在届满6个月内主张权利；对3.4.5.6.7，被告湖南省永州市甬兴置业有限公司不知情，不予质证。本院认为原告提供的证据均来源合法，符合证据的“三性”，本院予以采信。被告蒋芳芳未到庭，视为放弃质证的权利。本院经审理认定事实如下：2014年10月16日，被告湖南省永州市甬兴置业有限公司向原告出具《房屋出售人声明》，声明主要内容为：就向购房人蒋芳芳出售坐落于东安县锦豪雍景园第20栋101号的房产，价款395,186元，声明在购房人贷款申请获批后，根据房屋买卖合同的约定按期办理房产过户手续，本人在确认该房屋交易的全部款项收妥后，如有关上述款项发生任何纠纷，与贵行无关。2014年9月5日，被告蒋芳芳与湖南省永州市甬兴置业有限公司签订《锦豪·雍景园〈三期〉多层商品房买卖合同》，约定被告蒋芳芳在被告湖南省永州市甬兴置业有限公司处购置东安县锦豪雍景园第20栋101号房屋，总价395,186元，以银行按揭方式付款，向原告贷款270,000元，贷款年限20年。2015年2月4日，原告提交《湖南省永州市甬兴置业有限公司“东安县锦豪雍景园三期”项目按揭贷款预抵押明细表》向东安县房产局申请办理蒋芳芳所购房屋的抵押登记手续。2014年11月20日，原告与被告湖南省永州市甬兴置业有限公司签订《开发商住房贷款合同及担保协议》，合同中约定被告湖南省永州市甬兴置业有限公司提供连带责任保证，担保期限为单笔贷款发放之日起止原告取得房屋他项权证止；开设账户存入保证金为贷款提供担保，并不可撤销的授权原告按借款及担保合同约定对账户内保证金进行监管和扣收；借款人未按时足额偿还贷款本息的，原告有权要被告湖南省永州市甬兴置业有限公司协助催收，发生借款及担保合同约定的情形时，原告有权要求被告湖南省永州市甬兴置业有限公司承担无条件连带清偿义务，并通过被告湖南省永州市甬兴置业有限公司直接支付和原告扣收保证金等方式偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2015年2月5日，原告作为贷款人与借款、抵押人蒋芳芳及保证人被告湖南省永州市甬兴置业有限公司签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定被告蒋芳芳借款270,000元用于购买个人住房，并用所购房屋为借款提供抵押担保；被告湖南省永州市甬兴置业有限公司为借款提供保证担保，保证方式为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足下列第1项（即选择的第1项内容为：本合同约定的正式抵押登记手续已经办理完毕）条件，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。原告向被告蒋芳芳放款270,000元，借款期限为240月，借款还款方式为等额本息，放款执行年利率6.4575%，逾期利率8.3948%，按照约定将借款直接转账至湖南省永州市甬兴置业有限公司。借款后，被告蒋芳芳2020年5月开始未主动还款，原告在2020年6月扣完被告蒋芳芳还款账户余额之后，被告分文未还，截止到2020年9月8日，逾期18次，逾期65天。原告于2020年7月8日向被告蒋芳芳发出贷款逾期催收函，因催收无果，原告诉至法院。原告结算至2020年9月8日，被告蒋芳芳共计欠原告借款本金223,399.21元，欠利息2146.85元，欠罚息953.03元，合计欠款226,499.09元。另查明，被告湖南省永州市甬兴置业有限公司于2020年7月31日为被告蒋芳芳在其处购置的东安县锦豪雍景园第20栋101号房屋办理了不动产证，不动产证号：湘（2020）东安县不动产权第××号。本院认为，原告邮政银行与被告蒋芳芳、湖南省永州市甬兴置业有限公司协商签订的《个人购房/购车借款及担保合同》未违反相关法律规定，为有效合同，合同签订后即具有法律约束力，合同双方必须严格履行合同确定的义务。原告依约交付了借款，履行了其义务，而被告蒋芳芳借款后仅支付原告部分本息后逾期还款，经原告催要拒不履行合同约定的还款义务，属违约行为。根据原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》对违约及违约责任的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。因此，原告要求与被告签订的编号为:43016938115028593323/43016938315023064691的《个人购房/购车借款及担保合同》项下的贷款本息全部提前到期的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张被告蒋芳芳立即偿还借款本金223,399.21元，欠利息2146.85元，欠罚息953.03元，合计欠款226,499.09元（注：利息及罚息按合同约定计算至债务全部清偿之日止，现暂计算至2020年9月8日）的诉讼请求，因被告蒋芳芳作为借款人，应当偿还借款及支付利息，原告该诉讼请求有事实与法律依据，本院予以支持。原告要求被告湖南省永州市甬兴置业有限公司对该笔借款的本金、利息、罚息承担连带清偿责任的诉讼请求，因原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的担保方式为被告湖南省永州市甬兴置业有限公司作为担保人，负有连带清偿责任，但本案债权被告蒋芳芳既有物的抵押担保，又有人的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；”的规定，因为《最高额抵押合同》约定债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和其他担保方式的，抵押权人有权先以本合同项下物的担保实现债权。可知，抵押债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形下，当事人之间有约定的，应按照约定实现债权，即被告蒋芳芳先承担抵押担保责任，不足部分再承担连带保证责任。故本院对该项诉讼请求予以支持。原告主张对处分被告蒋芳芳的抵押物，位于湖南省东安县处分所得价款有优先受偿权的诉讼请求，因双方合同约定了抵押条款且明确了抵押人、抵押权人、抵押物，被告蒋芳芳与原告约定以其购置的位于湖南省东安县为本案债务提供担保，并办理了抵押备案登记，故原告的该诉讼请求本院予以支持。原告主张二被告承担本案诉讼费用、律师费及其他费用的诉讼请求，因原告邮政银行未向本院提交代理合同、收费标准及依据、票据等证据证实律师费与其他费用的产生，该部分诉讼请求没有事实与法律依据，故本院对律师费与其他费用不予支持。被告蒋芳芳经依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十九条第二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司与被告蒋芳芳签订的编号为:43016938115028593323/43016938315023064691的《个人购房/购车借款及担保合同》项下的贷款本息全部提前到期；二、被告蒋芳芳返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东安县支行借款本金223,399.21元、利息2146.85元、罚息953.03元（利息、罚息计算截止至2020年9月8日）；三、被告蒋芳芳支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东安县支行借款本金223,399.21元的利息与罚息(利息、罚息从2020年9月9日起按照合同约定利率计算至借款本金还清之日止)；四、被告蒋芳芳不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司有权以被告蒋芳芳提供抵押的位于湖南省东安县（湘（2020）东安县不动产权第××号）折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款在抵押范围内优先受偿；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司在上述抵押物依法处置所得价款范围内优先受偿后仍不足偿清上述债务时，被告湖南省永州市甬兴置业有限公司对不足部分承担连带清偿责任；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东安县支行的其他诉讼请求。上述款项限在本判决生效之日起十五日内一次性付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4679元，减半收取2339.5元，由被告蒋芳芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  唐巧玲二〇二〇年九月二十四日法官助理曾琳玲书记员周方晶附件：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。本案执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的从法律文书生效之日起计算。