湖南省攸县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0223民初3256号原告：中国农业银行股份有限公司攸县支行，住所地湖南省攸县联星街道联星社区攸衡南路122号。负责人：陈龙，该银行行长。委托诉讼代理人：朱瑶，湖南天隆律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：杨艳平，湖南天隆律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：谭艳兰，女，汉族，湖南省攸县人，住湖南省攸县。被告：贺根祥，男，汉族，湖南省攸县人，住湖南省攸县。原告中国农业银行股份有限公司攸县支行（以下简称农业银行攸县支行）与被告谭艳兰、贺根祥信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行攸县支行委托诉讼代理人朱瑶到庭参加诉讼，被告谭艳兰、贺根祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行攸县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谭艳兰立即偿还原告金穗准贷记卡（个人卡）透支本息、滞纳金（违约金）共计837800.62元（利息已计算至2020年8月13日），此后的利息按《中国农业银行金穗准贷记卡章程》和《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人协议）》约定的方式计算，直至清偿完毕为止；2、判令被告贺根祥对上述债务承担连带保证责任；3、判令原告对两被告共同共有的位于攸县湖丽坪居委会的抵押房屋及土地（房屋所有权证号：攸房权证攸字第××号，他项权证号：攸房他证黄丰桥镇字第××号）享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案的全部诉讼费用。开庭审理中原告将其第二项诉讼请求变更为判令被告贺根祥与被告谭艳兰承担共同偿还责任。事实和理由：2010年9月20日，被告向原告申领中国农业银行金穗准贷记卡（个人卡），签署并愿意遵守《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》，领用合约及章程对金穗准贷记卡的申领、使用、还款、收费标准、利息计算、违约责任等做了明确规定。同时，原告与两被告签订《金穗准贷记卡（个人卡）抵押合同》并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告向被告谭艳兰发放了金穗准贷记卡（个人卡），被告领卡并实际使用。2013年12月10日，被告谭艳兰所持信用卡过有效期，被告谭艳兰遂向原告申请换卡，原告经核定后重新向被告发放了50万元额度的金穗准贷记卡（卡号：62×××97）并重新办理了抵押登记手续。截至2020年8月13日，被告谭艳兰共拖欠原告金穗准贷记卡（个人卡）透支款本金457145.84元、利息380654.78元，本息共计837800.62元。原告多次催收未果，故诉至法院。被告谭艳兰、贺根祥未予答辩，亦未向本院提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谭艳兰、贺根祥系夫妻关系。2010年9月20日，被告谭艳兰向农业银行攸县支行申请金穗准贷记卡（个人卡）一张，该信用卡的透支金额为50万元，被告谭艳兰提供的担保方式为抵押担保。该信用卡领用合约约定：“…第三条利息和收费…2、准贷记卡账户内存款余额不足支付时，乙方（申领人）可在信用额度内透支。透支款项不享受免息还款期，自银行记账日起计息，日利率万分之五，利率如有变动，甲方（发卡行）通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第五条还款…2、乙方须在首笔透支发生之日起60天内偿还在该期间内发生的全部透支本息。乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方准贷记卡。…第七条有效期1、准贷记卡最长有效期为五年，逾期自动失效；主卡失效的，附属卡随之失效。2、准贷记卡有效期满，甲方依据相关规定及乙方历史用卡记录等情况，决定是否为乙方换发新卡，无论是否换发新卡，甲乙双方债权债务关系不因卡片失效而消灭，乙方仍应履行还款义务。”被告谭艳兰、贺根祥向农业银行攸县支行出具抵押承诺书一份，承诺为谭艳兰的上述贷款提供抵押担保。同时，原告与被告谭艳兰、贺根祥签订《金穗准贷记卡（个人卡）抵押合同》一份，被告谭艳兰、贺根祥以共有的位于湖南省攸县湖丽坪居委会的房屋【房屋所有权证号：攸房权证攸字第××号，土地使用权证号：攸国用（2004）第04／54号】为被告谭艳兰在农业银行攸县支行办理额度为50万元的信用卡提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告向被告谭艳兰发放金穗准贷记卡（个人卡），被告谭艳兰领卡并实际使用。2013年12月10日，被告谭艳兰所持信用卡过有效期，被告谭艳兰向原告申请换卡，原告遂重新向被告谭艳兰发放了50万元额度的金穗准贷记卡（卡号：62×××97）。同时，两被告与原告签订《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》、《最高额抵押合同》，两被告以上述房屋自愿为被告谭艳兰换领的新卡提供抵押并办理了抵押登记手续（他项权证号：攸房他证黄丰桥镇字第××号）。原告发放信用卡给被告谭艳兰后，被告谭艳兰自2016年3月11日起开始透支且未按约定偿还透支金额，截至2020年8月13日，被告谭艳兰共透支本金457145.84元、产生的利息为380654.78元。以上事实，有原告提供的相关证据及原告的当庭陈述予以佐证，足以认定。本院认为，本案系信用卡纠纷。1、原告农业银行攸县支行与被告谭艳兰签订的《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》，与被告谭艳兰、贺根祥签订的《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》、《最高额抵押合同》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应全面履行合同约定义务。原告按约定向被告谭艳兰发放信用卡，额度为50万元。被告谭艳兰透支后不按约定履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任。被告谭艳兰的透支行为发生在被告谭艳兰、贺根祥夫妻关系存续期间，被告贺根祥向原告出具抵押承诺书并签订抵押合同，同意以双方共有房屋提供抵押，表明被告贺根祥与被告谭艳兰有共同借款的意思表示，该债务应当认定为夫妻共同债务，被告贺根祥负有共同清偿的义务，故本院对原告要求被告谭艳兰、贺根祥偿还透支款本息837800.62元（利息算至2020年8月13日为380654.78元，之后的利息按合同约定计算至清偿完毕日止）的诉讼请求，予以支持。2、因被告谭艳兰违约，根据合同的约定及担保法相关规定，被告谭艳兰、贺根祥应对主合同项下借款本息承担抵押担保责任，故原告农业银行攸县支行要求对被告谭艳兰、贺根祥所有的位于湖南省攸县湖丽坪居委会的房屋【房屋所有权证号：攸房权证攸字第××号，土地使用权证号：攸国用（2004）第04／54号、他项权证号：攸房他证黄丰桥镇字第××号】拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，本院对原告请求被告谭艳兰、贺根祥偿还原告透支款本息837800.62元（利息算至2020年8月13日为380654.78元，之后的利息按合同约定计算至清偿完毕日止），对被告谭艳兰、贺根祥所有的位于湖南省攸县湖丽坪居委会的房屋【房屋所有权证号：攸房权证攸字第××号，土地使用权证号：攸国用（2004）第04／54号、他项权证号：攸房他证黄丰桥镇字第××号】拍卖或变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，均予以支持。被告谭艳兰、贺根祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告谭艳兰、贺根祥在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司攸县支行透支款本息837800.62元（利息算至2020年8月13日为380654.78元，之后的利息按合同约定计算至清偿完毕日止）；二、如被告谭艳兰、贺根祥未履行上述偿付义务，则原告中国农业银行股份有限公司攸县支行对被告谭艳兰、贺根祥所有的位于湖南省攸县湖丽坪居委会的房屋【房屋所有权证号：攸房权证攸字第××号，土地使用权证号：攸国用（2004）第04／54号、他项权证号：攸房他证黄丰桥镇字第××号】拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。被告谭艳兰、贺根祥如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12178元，减半收取6089元，由被告谭艳兰、贺根祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。上诉费直缴湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户；账号：81×××81；开户银行：华融湘江银行长沙分行营业部。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  王蓉蓉二〇二〇年九月十六日法官助理彭丽敏书记员高子翔附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。