渭南市临渭区人民法院民事判决书  （2019）陕0502民初5762号原告：中国工商银行股份有限公司渭南前进路支行（下称工商银行前进路支行）。负责人：校飞燕，行长。委托诉讼代理人：徐小燕，陕西佳沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：常芬，陕西佳沃律师事务所律师。被告：白国华，男，汉族。原告工商银行前进路支行与被告白国华信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行前进路支行委托诉讼代理人徐小燕、常芬、被告白国华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行前进路支行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡截止至2020年5月22日尚欠透支本金342136.59元、利息219487.27元、违约金18000元，共计579623.86元。2、律师费3000元、诉讼费由被告承担。事实与理由：2011年7月20日，被告白国华在原告国贸分理处办理了卡号为XXXXXXXXXXXX5892的信用卡，截止至2020年5月22日尚欠透支本金342136.59元，利息219487.27元，违约金18000元，经原告多次催要，被告一直拒绝偿还。根据《民法通则》第一百零八条《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，及原、被告之间签订的信用卡协议之约定，被告应偿还原告信用卡欠款及逾期利息等相关费用。原告认为被告于原告处办理信用卡，其行为属于其真实意思表示，信用卡协议合法有效，被告违反合同约定。为维护原告合法权益，故提起诉讼。被告白国华的答辩意见：本人原来是陕西渭南高新区德隆工贸有限责任公司（下称德隆公司）的司机，在2011年7月19日当天张某甲给本人打电话叫去其公司办公室，张某甲说因为公司需要要求办理车贷卡，当时本人还给张某甲说我没房没车银行给不给办，张某甲说与本人没有关系，渭南祥天汽贸有限公司来了几个人拿的表让填办理卡的申请表，本人就填了个人信息就走了，其余的内容都不是本人填的，填的时候也没有银行工作人员，当时预留的电话号码是本人的手机1399239XXXX号码，2011年8月19日本人给张某甲打电话说银行的人让我去取卡，张某甲让本人去取卡，取卡时还问银行的人车贷卡是否有额度，银行的人说卡没有额度，是车贷卡，就在发卡登记簿上签了名，到公司后把卡就给张某乙， 2011年8月30日的时候本人的手机有短信显示在渭南高新区渭河洁能有限公司（下称渭河洁能公司）有一笔490020元的消费记录，本人才知道这张卡有了消费，德隆公司是在渭河洁能公司买东西付货款，渭河洁能公司是德隆公司的上家，2011年9月23日也收到了信息，本人就打电话给张某甲说办理卡的时候是车贷卡为何会有消费，张某甲说与本人没有关系，后来张某甲写了个说明，盖有德隆公司的公章，写的是尾号5892的卡产生的逾期一切债务与本人没有关系，由德隆公司承担，还有一个韩城光大担保书，上面额度写的是1000万元，20张卡每张卡50万元，期限是一年，本人的卡一直显示是在倒账，最后一笔是公司还款的15万元，之后两年本人再没有收到任何银行的短信信息，直到2016年逾期的时候本人才收到银行的电话通知才知道张某甲把卡逾期了，本人也联系了几次张某甲让他还款一直都没有处理，卡的消费记录及还款都不是本人，本人一直没有持有该卡也没有用过钱，对原告的诉请不承担任何责任。 原告工商银行前进路支行对其主张提供的证据有：1、牡丹卡申请表（个人卡、含副卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹卡业务收费表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、自动还款业务协议书（个人卡）、被告身份证复印件、个人信用报告，证明2011年7月19日被告向原告申请办理牡丹信用卡用于自身消费，原、被告就尾号5892的牡丹卡达成信用卡使用合约，双方建立了信用卡使用合约关系，被告在申请表上签字确认并表示愿意遵守信用卡的相关规定；被告具有使用透支该牡丹卡的权利，同时也有归还该信用卡透支款项的义务。2、牡丹卡（金卡）发卡登记薄、牡丹卡开户凭证，证明被告领取涉案牡丹卡并启用。3、中国工商银行牡丹卡客户服务申请书（调额申请书）、中国工商银行牡丹信用卡章程第27条第2款，证明被告申请将涉案牡丹卡调整信用额度至50万元，被告应按信用卡章程及合约规定履行清偿义务。4、被告尾号5892牡丹卡的交易明细，证明被告使用涉案牡丹卡透支消费，但未完全履行还款义务，截止2020年5月22日仍有本金、利息及违约金共计579623.86元未偿还，应承担偿还义务。5、电话催收明细、牡丹卡催收函、牡丹信用卡透支催收通知书，证明原告多次向被告提醒与催收，履行了催收义务，被告违反合约至今未清偿欠款，应承担违约责任。被告白国华质证：对证据1真实性无异议，办的卡是车贷卡不是信用卡.对证据2无异议。对证据3可以看出信用额度原告就没有审批，银行批准的信用额度是一块钱，填申请表时同时也填写了调额申请表，填的时候是空白的，也没有日期，信用额度1元怎么调为50万元，银行是违规操作。对证据4真实性无异议，本人没有用过卡，也没有还过钱。对证据5真实性无异议，证明目的不认可，没有用过卡，不承担还款义务。被告白国华对其主张提供的证据有：2011年8月25日渭南祥天汽贸有限公司协议书，证明钱是祥天汽贸公司的老板张某甲用的，与本人没有关系不承担还款责任。原告工商银行前进路支行质证对证据的真实性无法核实，证明目的不认可，恰能说明被告在2011年的时候已经知道他人使用信用卡，且知道信用额度是50万元，被告应承担还款义务。本院审理查明： 2011年7月19日，被告填写了一份中国工商银行牡丹卡申请表，原告于2011年7月20日对被告牡丹卡号为XXXXXXXXXXXX5892卡进行了开户，该卡片人民币信用额度为0.01元。被告于7月28日在原告处领取了该卡。被告还填写了一份有其签名无日期的中国工商银行牡丹卡客户服务申请书，该申请书显示额度调整至500000元。原告向本院提交的情况说明中写明，原告于2011年8月25日调额至50万元。本案在审理中，被告对有其签名无日期的中国工商银行牡丹卡客户服务申请书中签名是否是本人所签笔迹申请进行司法鉴定，在鉴定过程中，因被告未缴纳鉴定费用，陕西中金司法鉴定中心终止了鉴定。但在庭审中被告对该签名是其本人所签予以认可。原告提供的卡号为XXXXXXXXXXXX5892卡交易明细显示2011年8月30日该信用卡消费490020元，交易场所渭南高新区渭河洁能有限公司，交易描述跨行消费。该卡至2020年5月22日尚欠透支本金342136.59元，利息219487.27元、违约金18000元。另查：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二条：牡丹信用卡是中国工商银行（含中国工商银行分支机构）给持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、转账、结账、存取现金等功能的信用支付工具。第十一条：……经密码或验证要素校验通过，交易（含预授权交易）即视为持卡人本人所为并由持卡人承担交易款项。……以及出租、出借或转借牡丹信用卡产生的后果或损失应由持卡人自行承担。第二十一条：（一）持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项的，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息办法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金……。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息。按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。《牡丹卡领用合约》第三条对账及还款第三款：（1）……并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。再查，被告提供2011年8月25日加盖有渭南翔天汽贸有限公司盖章及企业法人张某甲签名的“渭南翔天汽贸有限公司使用个人信用卡协议”，该协议内容为：渭南翔天汽贸有限责任公司使用白国华(身份证号码为：61210XXXX609180435)中国工商银行卡号为：XXXXXXXXXXXX5892的透支卡，所做承诺如下：1、自使用之日（2011年8月24日）起至本透支卡所有人因各种原因辞去渭南高新区德隆工贸有限责任公司职务之日止，无论任何原因所造成的债权均与本人无关。2、此透支卡所有人白国华，因各种原因辞去渭南高新区德隆工贸有限责任公司职务之日起，渭南翔天汽贸有限责任公司必须归还此透支卡所有欠款，并将透支卡归还个人。3、本卡透支额度为人民币五十万元整，渭南翔天汽贸有限责任公司在使用期间未经持卡人同意，不得私自提高透支额度。本院认为，原、被告对被告白国华在原告处办理并领取了卡号为XXXXXXXXXXXX5892的牡丹卡的事实均无异议，应予确认。本案的争议为被告是否应承担该卡调整信用额度50万元后的还款义务。根据中国工商银行牡丹信用卡章程，原告有权根据申请人的资信状况确定是否要求其提供担保，并根据申请人的申请资料及资信状况确定是否同意发卡、发卡的种类和信用额度。根据原告提供的牡丹卡开户凭证及情况说明，该卡2011年7月20日人民币信用额度为0.01元，原告对该卡于2011年8月25日调整信用卡额度为50万元，对调整信用卡额度为50万元，原告认为是被告申请后，原告进行的调额，虽仅提供的有被告签名无日期的中国工商银行牡丹卡客户服务申请书，但根据被告提供2011年8月25日加盖有渭南翔天汽贸有限公司盖章及企业法人张某甲签名的“渭南翔天汽贸有限公司使用个人信用卡协议”，可以显示被告明知该卡额度为50万元，可以反映是其真实意思表示，且其并将该卡借予他人使用。故被告作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务，在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告提出要求被告支付因信用卡透支消费至2020年5月22日所欠的欠款本金342136.59元，利息219487.27元、违约金18000元，合计579623.86元的诉讼请求，本院依法予以支持，对被告不予偿还款项的辩称不予支持。原告主张的要求被告承担律师费未提供证据，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告白国华于本判决生效之日30日内向原告中国工商银行股份有限公司渭南前进路支行偿还其名下XXXXXXXXXXXX5892信用卡账户中所欠本金342136.59、利息219487.27元、违约金18000元，合计579623.86元。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司渭南前进路支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9626元，由被告白国华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。审  判  长    黄雪锋 审  判  员       崔  玲 审  判  员       赵佩璋     二0二0年九月十七日   书  记  员       高  甜   1