安徽省宣城市宣州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1802民初3177号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验 区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：周文广，安徽始信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王吉星，安徽始信律师事务所实习律师。 被告：王江彬，男，1978年1月9日出生，汉族，住安徽省宁国市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告王江彬借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人周文广、王吉星，王江彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.解除中银公司与王江彬于2019年8月5日签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》；2.王江彬立即归还借款本金168241.73元、利息及滞纳金（至2020年5月31日止的利息及滞纳金为20189.01元，此后按月利率2%计算至实际付清之日止）；3.王江彬支付中银公司实现债权支出的律师代理费5047元；4.若王江彬不能偿还上述债务，中银公司有权对王江彬所有的位于安徽省宁国市房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.王江彬承担本案诉讼费等。诉讼过程中，中银公司撤回第一项诉讼请求。事实与理由：2019年8月5日，中银公司与王江彬签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》、《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》，约定中银公司向王江彬提供贷款18万元，并约定借款期限、利率、还款方式等，王江彬以其房产提供抵押担保，双方办理抵押登记。同月14日，中银公司发放借款18万元。此后，王江彬未按约定足额还款，构成违约。为维护合法权益，中银公司诉至法院。 王江彬辩称，对借款及还款的事实均无异议。 中银公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换及质证。当事人对营业执照、金融许可证、身份证复印件等、贷款申请表、告客户书、《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》、《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》、他项权证、银行回单、消费记录、补充协议、还款计划表等均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2019年8月5日，贷款人中银公司（甲方）与借款人王江彬（乙方）签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》及《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》，约定借款金额为18万元，借款期限36个月，借款期限的起算日以实际放款日为准，贷款利率为年利率17.04%，还款方式为按月等额本息方式，首次贷款偿还金额除次月还本付息额外海包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；若王江彬未按期归还贷款本息的，构成违约，甲方有权提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿甲方为实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失；王江彬以其位于宁国市房产提供抵押担保，抵押金额为18万元，抵押担保范围为主合同项下消费金融贷款本息、滞纳金及中银公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。同时，“新易贷-乐享贷”告客户书中载明，贷款逾期未还将逐日按照贷款余额收取日万分之五左右的滞纳费，王江彬签字确认知悉。同月13日，双方办理抵押登记，权证字号为皖（2019）宁国市不动产证明第0008553号，为第二顺位抵押。同月14日，中银公司向王江彬发放借款18万元。2019年10月1日至2019年12月17日期间，中银公司共计扣收本金11758.27元、利息9017.48元、滞纳金1548.24元。此后，王江彬未继续还款，中银公司于2020年2月19日调整利率为年利率17.892%。为催讨剩余本息，中银公司委托安徽始信律师事务所提起诉讼。 另，2020年7月20日，中银公司与安徽始信律师事务所就律师费支付标准达成《补充协议》，约定抵押贷产品的律师费支付标准为该案委案金额的3%。 本院认为：中银公司与王江彬签订的借款合同是当事人真实意思表示，合法有效，王江彬借款后未按约定还本付息，构成违约，中银公司有权上调利率，宣布未到期贷款提前到期并要求其提前结清贷款本息。因王江彬已归还借款本金11758.27元，故对中银公司主张的剩余本金168241.73元予以支持。根据双方关于还款的约定，中银公司于2019年12月17日扣收的为2019年11月的本息，故王江彬应自2019年12月1日起继续支付利息。双方约定的年利率17.04%及上调后的年利率17.892%均未超过年利率24%，故王江彬应自2019年12月1日起至2020年2月18日止按年利率17.04%计付利息，自2020年2月19日起至实际给付之日止按年利率17.892%计付利息。双方虽约定逾期还款需承担滞纳费，但该费用约定过高，且中银公司已主张提前还款，王江彬再行承担滞纳费，违约责任过重，故对中银公司主张的滞纳费部分不予支持。中银公司为实现债权委托安徽始信律师事务所提起本案诉讼，中银公司应支付律师费5047元（168241.73元×3%），根据借款合同约定，应由违约方即王江彬负担。王江彬以其房产为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立，现中银公司主张对抵押物行使抵押权，应予支持，但因案涉抵押为第二顺位抵押，故中银公司应在第一顺位抵押权人实现抵押权后，就剩余部分优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下： 一、被告王江彬立即归还原告中银消费金融有限公司借款本金168241.73元及利息（自2019年12月1日起至2020年2月18日止按年利率17.04%计算，自2020年2月19日起至实际给付之日止按年利率17.892%计算），并给付原告中银消费金融有限公司律师费5047元； 二、若被告王江彬履行上述第一项判决确定的给付义务，原告中银消费金融有限公司有权对被告王江彬所有的位于宁国市房产【权证字号：皖（2019）宁国市不动产证明第0008×××号】进行折价，或以其拍卖、变卖所得价款在第一顺位抵押权人实现抵押权后，就剩余部分优先受偿； 三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费已减半收取2085元，原告中银消费金融有限公司负担85元，被告王江彬负担2000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审判员  赵慧 二〇二〇年九月二十八日 书记员  张欢 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。