浙江省义乌市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0782民初10445号 原告：中国人民财产保险股份有限公司义乌市分公司，住所 地：浙江省义乌市机场路587号。 责任人：李盛，系总经理。 委托诉讼代理人：陈炎昭，系公司员工。 被告：朱晶晶，女，1988年4月9日出生，汉族，住浙江省 义乌市后宅街道宅三村5组。 原告中国人民财产保险股份有限公司义乌市分公司（以下简 称“人保财险义乌公司”）诉被告朱晶晶保证保险合同纠纷一案， 本院于2020年7月22日受理，依法由审判员杨奇进适用简易程 序，于2020年8月25日、2020年9月23日两次公开开庭进行了 审理。原告人保财险义乌公司的委托诉讼代理人陈炎昭、被告朱 晶晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险义乌公司向本院提出诉讼请求（经变更）：1、 判令被告朱晶晶支付原告代偿款96719.56元、保险费3415.68元， 合计100135.24元及违约金（违约金以100135.24元为基数从2020 年5月13日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报 价利率的4倍计算至被告实际履行之日止）；2、判令由被告承担 本案的诉讼费用。事实和理由：2018年7月19日，被告朱晶晶为 向农业银行贷款所需，在原告处投保了《个人信用贷款保证保险》， 约定被保险人为中国农业银行义乌朝阳支行，保险金额力 199750.45的元，每月支付保费2405.88元，分36期缴纳，合计 保费86611.68元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日 起至清偿全部贷款本息之日止，保险责任为在保险期间内，当超 过贷款合同约定应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投 保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款（或付息）义务， 且超过保险单载明的期限，视为保险事故发生，保险人对保险事 故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金 和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保 险合同的约定承担赔偿责任。2018年7月23日，被告和农业银行 签《个人担保借款合同》一份，约定贷款金额180000元，贷款 期限为36个月，贷款利率采取浮动利率执行，还款方式为按月等 额本息还款。签订合同后，农业银行于2018年7月23日向被告 发放借款180000元。被告取得农业银行发放的借款后未能按约还 款，原告按照保险合同约定于2020年5月13日赔付银行借款本 息计96719.56元，且赔偿等待期80天内产生的保险费被告也未 支付。根据保险合同特别约定，被告朱晶晶还应支付违约金、催 收及理赔产生的其他费用。为此，根据《民事诉讼法》、《保险 法》等相关法律的规定，为保护原告的合法权益，特向贵院提起 诉讼，望依法判决。 被告朱晶晶辩称：对于代偿金额或者怎么代偿的，我并不知 情。我去农业银行贷款了，但是我不知道为什么会有保证保险这 项内容。对于这个如何代偿的，我一点都不知道。在第二次庭审 中补充答辩：我在这笔贷款过程中保险费在不知情的情况下产生 的，我不认可。在申请这笔贷款过程中，信贷经理没有提过保险 费，只告诉我还款多少，因为从农业银行放款，信任银行所以我 以为每个月只还给银行本金及利息，每月还款7954.5元，贷款本 金18万元，总共支付147196.7元，这保险费是本人不知情的情 况下被搭售的保险，即便是借款合同中有这一条款，但是作为保 险公司没有向被保险人核实保单信息，既然在借款的还款中扣除 其保险费，既然这个是我交的费用，但是放款的人和保险公司都 没有任何形式的通知，保险公司代偿的时候没有经过我的同意， 保险公司在对这笔业务进行理赔时也没有将保险金额与我核对， 搭售这样的保险是否违规，因为在销售中隐瞒了这一信息。这笔 代偿违反银保监的第五十五条如实告知的义务，保险公司在我这 一贷款中没有做到如实告知。 原告为证明其主张举证如下： 证据一，投保单一份、保险单一份、补充协议一份，证明被 告在原告处投保个人信用贷款保证保险并约定了双方的权利义 务。 证据二，个人担保借款合同一份、借款凭证一份，证明农行 义乌支行与被告签订个人担保借款合同及发放贷款的事实。 证据三，代偿债务确认书一份，证明原告已代为被告向农行 义乌支行支付了代偿款，并取得代位求偿权。 证据四，个人账户明细账单一份，证明被告每期还本付息的 情况。 证据五，保费缴纳明细、代扣保费授权委托书各一份，证明 保费的扣划方式以及被告每期保费缴纳情况。 证据六，扣款短信截图两份，证明农业的其他客户在扣款时 会有短信提示。 被告发表质证意见如下：原告提供的证据除了本人签名之外， 其他都不是本人所写，我不知道有保险的存在，但是不知道自己 签了些什么。 被告为证明其主张举证如下： 证据一、截图一份，证明贷款时并没有提及保险，只告知了 每个月还款数额。 证据二、银行流水一份，证明每月还款7954.5元。 证据三、录音翻译一份，证明贷款时并没有提及保险，只告 知了每个月还款数额。 原告发表质证意见如下：对证据二流水无异议，对证据一截 图无法确认原告是否对聊天记录进行删减，对证据三无法确认A 身份的真实性。其中在录音证据第十六行，B提到没看短信，但是 在微信聊天截图中，2018年8月23日被告就将人保的还款短信复 制并发送给了对方，不难看出被告有看短信的习惯，与其在录音 中的陈述自相矛盾，2019年3月23日聊天记录截图，在截图中可 以看出人保客服的字样，说明被告知晓该笔业务，否则无法添加 人保客服的微信，在之后的还款业务中，我司一直与被告有微信 联系，但是被告处于某些原因没有提交全部聊天记录。关于保费 支付问题，在代扣保费授权委托书中，有载明保费是由银行统一 代为划扣，且有被告本人签字确认，其后在每月银行还款中均有 系统提醒扣除相应的保费，结合推断及原告提供的证据，被告当 时保费的划扣是知晓且无异议的，否则在第一期还款扣费短信中 就应当提出来了，但是被告在2020年5月9日左右在我司即将代 为被告还款的前几天即2020年5月13日突然开始声称不知道该 笔保险的存在，有悖诚信原则，故对被告证据我司不予认可。 经审理查明：2018年7月20日，被告向原告投保个人信用贷 款保证保险，保单号为PBBR201833120000000251号的保险单载明， 被保险人为中国农业银行义乌朝阳支行（以下简称“农行朝阳支 行”），保险金额199750.45元，保险期间自个人贷款合同项下 贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费率每月 1.2044%，每月交纳保险费2405.88元，赔偿等待期为80天。保 险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部 赔款和未付保费，从保险人赔偿当日起开始超过30天，投保人仍 未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以 尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分 之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔 后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他 费用。同时，原、被告签订《信用贷款保证保险补充协议》，补 充协议约定：一、被告向农行朝阳支行申请贷款18万元，用于日 常生活所需，从农行朝阳支行放款次之日起次月开始还款，被告 按每等额本息方式还款5548.62元，分36期还清，原告对上述贷 款数额及还款计划予以保证。二、原告向被告收取保险费，按每 期保费（贷款加银行利息）计算。每期（月）保费、保费总额按 保险单约定结算。三、被告每期（月）还款若逾期80天或未足额 还款的，先行由原告代被告向农行朝阳支行赔付全部贷款本息、 逾期利息、违约金等贷款相关费用，然后原告有权向被告追偿。 四、原告向农行朝阳支行承担还款之日起逾期30天，被告仍未向 原告归还全部赔偿款项及80天逾期期间保险费的，所欠款项（全 部赔款、未缴保费）按月2%计算违约金等。 2018年7月23日，被告向农行提供保单并签订了一份《个人 担保借款合同》，约定借款金额为180000元，期限为36个月（自 2018年7月23日至2021年7月22日止），借款利率按浮动利率 （采用基准利率方式的）：执行利率以借款发放日中国人民银行 同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。同日， 被告授权委托农行义乌分行每月还款当日代扣保费人民币 2405.88元至原告在农行账户。 从2018年8月23日开始，被告根据个人贷款合同和保险合 同约定，每月向农行朝阳支行还本付息5548.62元，保费2405.88 元，至2019年12月均属正常还本付息，从中每月向原告支付保 险费。此后，被告未按约定还本付息。2020年5月14日，农行出 具代偿债务确认书，确认被告未偿还贷款96719.56元由原告代偿， 且同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。 2020年3月23日，被告微信转款3000元，原告认可作为保 费抵扣（原诉请中请求的保险费已由6415.68元，变更为3415.68 元）。 本院认为，被告与原告签订借款保证保险合同，在保险条件 成就后，原告按照合同约定向被保险人农行支付了保险赔偿金后， 原告依法可就该款项向被告追偿。被告应当向原告给付代偿款及 支付逾期日至代偿日产生的保险费，本案中被告支付的3000元可 认定为保险费的支付。被告的辩解缺乏事实依据，不予采信；因 其违约且应承担支付违约金、赔偿催收费用等违约责任。保险合 同中约定的每日千分之一违约金约定过高，原告自愿调减为按全 国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的4倍计算 至被告实际履行之日止，符合法律规定，应予支持。原告诉请的 合理合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六 十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险 法》第二条、第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国 担保法》第三十一条之规定，判决如下： 被告朱晶晶于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财 产保险股份有限公司义乌市分公司代偿款96719.56元、保险费 3415.68元及违约金（违约金按代偿款及所欠保险费为基数从2020 年5月13日起按起诉时的一年期贷款市场报价利率的4倍计算至 被告实际履行之日止）。 案件受理费1181元（已减半），由被告朱晶晶负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递 交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华 市中级人民法院。 审判员  杨奇进 二〇二〇年九月三十日 书记员  金璐萍