辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽01民终8454号上诉人（原审被告）：张颢，男，1987年10月25日出生，汉族，住沈阳市铁西区。被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司，住所地沈阳市沈河区北站路51号3楼、12楼F、G、H室。负责人：陈植，该公司经理。委托代理人：彭博，辽宁东尧律师事务所律师。委托代理人：高丹，辽宁东尧律师事务所律师。上诉人张颢因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司（以下简称大地保险公司）追偿权纠纷一案，不服沈阳市铁西区人民法院作出的（2019）辽0106民初13044号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月8日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。张颢上诉请求：1.请求人民法院依法撤销沈阳市铁西区人民法院(2019)辽0106民初13044号民事判决书，发回重审或依法改判；2.本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：上诉人在偿还了18期贷款后，从2018年5月起因出现经济困难，无力继续履行还款义务，被上诉人工作人员主动与上诉人联系，告知上诉人，在上诉人向被上诉人支付4000元还款，并由其代为进行还款处理的前提下，可以为上诉人办理贷款利息滞纳金减免事宜，上诉人仅需另行偿还借款及利息15000元。为证实其被上诉人工作人员身分、该员工向上诉人出示了上诉人办理贷款时签署的合同及提供的相关资料，并向上诉人出示了工号为8000632427的中国大地保险个人贷款保证保险事业部催收组长徐培骏的工牌及其联系电话。通过辨认上述贷款资料，再通过对借款本息的计算(上诉人借款金额为8.8万元，每月还款4200元，偿还18期，共偿还75600元)，上诉人完全有理由相信此人是被上诉人员工，于是向其支付了4000元，由被上诉人为上诉人办理贷款减免事宜。在上诉人配合被上诉人提供了相关证明材料后，被上诉人表示办理减免的手续已经齐备，可以办理，且1000元还款已存入上诉人贷款卡予以扣还贷款。所以，在本案中，上诉人仅需偿还剩余贷款15000元，被上诉人要求偿还其所谓代偿款项，缺乏事实依据。被上诉人在起诉状中自认，上诉人向其支付22个月保费，即从2016年10月至2018年8月，被上诉人2018年9月3日代偿完毕，可见被上诉人并不拖欠任何保费，被上诉人要求偿还保费，缺乏事实依据。上诉人并不知道本案所涉及的贷款由光大银行发放，也不知到向被上诉人购买了保险，上诉人与光大银行之间不存在借款关系，与被上诉人之间也不存在保险合同关系。2016年10月，上诉人因资金需求，经朋友介绍找到被上诉人办理车辆抵押贷款，但被上诉人员工告知上诉人车辆抵押贷款要在抵押车辆中安装GPS设备，不安全，推荐采用信用贷款，于是上诉人按照被上诉人的要求办理的相关手续。倘若被上诉人如实告知是向上诉人卖保险，又何必让上诉人提供房产证、行车证等相关材料呢?在上诉人拥有自有房产，可以办理抵押贷款的情况下，又何必支付每月1500元的高昂保费呢?被上诉人显然存在欺诈行为，上诉人并不知道已经向被上诉人购买了保险，也不知道实际发放贷款的是光大银行。大地保险公司辩称，1.上诉人所述与我方员工微信沟通减免贷款本金及利息事宜，我方并不知情也从未与上诉人进行过沟通，被上诉人并未与上诉人达成一致。2.对于减免贷款本金及利息事宜我方无权决定，上诉人系与中国光大银行办理的借款。3.一审认定事实清楚、适用法律正确，请求二审维持原判。大地保险公司向一审法院起诉请求：1.张颢偿还大地保险公司代偿款44673.76元；2.张颢支付大地保险公司保险费5485.23元；3.张颢支付违约金，自2018年9月3日至实际清偿之日止，以50158.99元为基数按日千分之一计算；4.由张颢承担本案全部费用。一审法院认定事实，2016年10月14日，张颢与中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行签订《个人贷款合同》，贷款金额为88000万元，贷款用途为消费，贷款期限36个月，自2016年10月14日至2019年10月14日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率执行利率基础上上浮50%。当日，中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行向合同约定的张颢账户发放贷款88000元。再查明，张颢借款后偿还了部分贷款本金、利息及保险费，尚欠贷款本息44673.76元未还，拖欠中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心保险费5485.23元未付，其中对于还贷部分，中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心提供了张颢还款明细以及《代偿债务与权益转让确认书》，证实中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行于2018年9月3日收到中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支付的代偿款项人民币44673.76元；对于保险费部分，根据中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心系统生成的保费数额统计表显示张颢拖欠保费3期19天，即1496*3+1496/30*19-0.1（账户余额）=5485.23元。张颢向法庭提供了还款凭证及微信截图，主张共计还款19期79600元，并有大地财险上海总公司工作人员向其承诺减免贷款本息。上述事实，有当事人的陈述、投保单一份、保险单一份、《代偿债务与权益转让确认书》一份、《个人贷款合同》，借款凭证复印件、还款明细、电子回单复印件、保费数额统计表、光大银行对私活期对账单、微信图片20份及微信聊天记录截屏在卷为凭，经开庭质证，一审法院予以确认。一审法院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国保险法》第十四条之规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，张颢在中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心处投保了个人贷款保证保险，以与中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心订立保险合同的方式，由中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心作为保证人为张颢办理个人贷款提供担保，结合中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心提供的《个人贷款合同》、《代偿债务与权益转让确认书》以及借款支付的凭证能够证明张颢在中国光大银行股份有限公司沈阳北站支行贷款的事实以及拖欠银行贷款本息的金额，中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心已经按照保险合同的约定就拖欠贷款本息向银行履行了代偿义务，中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心作为保证人在履行代偿义务后有权向张颢行使追偿权，张颢提供的证据无法证明中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心对代偿款向其作出过减免的承诺，故对于中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心主张追偿的代偿款44673.76元，一审法院予以支持；关于中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心主张的保险费，中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心提供的由系统生成的保费统计表显示出张颢拖欠3期19天保险费，故按照保险合同的约定，中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心有权向张颢主张尚未支付的保险费，对于中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心主张的保险费5485.23元，一审法院予以支持；关于中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心主张的违约金问题，本案为追偿权纠纷，追偿范围为中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心承担保证责任所实际支付的损失及必要费用，中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心作为有偿保证人已经向张颢收取保险费，再作为保险人与张颢约定高额的违约金扩大了债务人的责任范围，加重了债务人的负担，于债务人有失公平，故违约金不应在追偿范围内，对于中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心主张的违约金部分，一审法院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告张颢于本判决生效之日起10日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司代偿款人民币44673.76元；二、被告张颢于本判决生效之日起10日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司保险费人民币5485.23元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司的其他诉讼请求。如被告未按指定期间履行上述金钱给付义务，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定执行，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1506元，由被告张颢承担；公告费400元，由原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司承担。二审中，各方当事人均未提交新证据，本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点问题为：双方当事人之间是否存在保险合同关系。本案中，大地保险公司主张其与张颢之间存在保险合同关系，并提供了合同、保单、缴纳保险费的记录等证据予以证明。张颢亦承认保单上为其本人签名、欠付保费5485.23、欠银行本息44673.76元等事实。上述证据已经形成完整的证据链条，能够证明大地保险公司与张颢之间存在保险合同关系。张颢上诉主张其与大地保险公司之间不存在保险合同关系，却未能提供有效证据否认大地保险公司的主张。张颢的该项上诉请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于张颢提出大地保险公司同意其再支付4000元，就为其办理案涉款项减免的问题。张颢应当就其主张的该事实承担举证责任，现其未能提供有效证据证明其所主张的该事实，其应承担举证不能的不利后果。张颢的该项上诉请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，张颢的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1506元，由上诉人张颢负担。本判决为终审判决。审判长 李 涛审判员 赵春玲审判员 朱闻天二〇二〇年九月二十五日书记员 白欣鹭