湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初1293号原告中国农业银行股份有限公司邵阳大祥区支行，地址：邵阳市大祥区西湖路199号。负责人关毅，系该支行行长。委托代理人刘靖宇，男，汉族，1962年6月1日出生，该支行员工。委托人代理人傅豪，湖南方廉律师事务所律师。被告康哈强，男，汉族，1974年8月30日出生，住湖南省邵阳市大祥区。原告中国农业银行股份有限公司邵阳大祥区支行与被告康哈强信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序进行公开开庭审理。原告的委托代理人刘靖宇、傅豪，被告康哈强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司邵阳大祥区支行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告康哈强立即归还原告透支本息合计89979.93元，其中透支本金79866.82元，利息5169.04元，逾期还款违约金2731.75元，手续费2212.32元（利息、逾期还款违约金及手续费计算至2020年5月31日，顺延按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算至给付之日止）；2、本案的诉讼费、财产保全费等全部费用由被告承担。事实与理由：2013年6月3日，被告康哈强向原告申请办理信用卡，被告填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，认真阅读并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》以及《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等内容，并签署了名字。2014年1月26日，依被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡。被告多次使用信用卡透支消费，经原告多次催收，被告康哈强未能还清全部透支本息。截至到2020年5月31日，被告尚欠信用卡透支款本金79866.82元，利息5169.04元，逾期还款违约金2731.75元，手续费2212.32元，共计89979.93元。综上所述，被告未按约定归还欠款已构成违约，其应按合同约定向原告支付贷款本金、利息、逾期还款违约金及手续费等全部费用，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告康哈强辩称，原告所说的透支本金是事实，从2013年6月最初申请信用卡至今七年，没有一次逾期记录，在半途中额度从20万元降到8万元，后停卡，原告都没有与被告沟通，也没有告知被告，原告违约在先，请求免除因此产生的费用，归还透支本金。经审理查明：2013年6月3日，被告康哈强向原告中国农业银行股份有限公司邵阳大祥区支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并书面明确阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。2014年1月26日审批通过后，被告从原告处领取了金穗贷记卡，初始授信额度50万元。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定被告（乙方）应向原告（甲方）交纳年费、工本费、挂失手续费等费用，其中第4条约定：“①对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56日，甲乙双方另有约定的除外；②乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还超额部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；③乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息；④甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；⑤对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。电子现金账户不计付利息；⑥甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。”《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十二条约定：“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位／申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。（三）贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。第二十三条：（一）准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；（二）在准贷记卡下可同时开立人民币活期账户及多个人民币定期子账户，账户内的存款按照中国人民银行规定存款利率及计息方式记付利息，按照税务机关规定的税率代扣代缴储蓄存款利息所得个人所得税。”被告康哈强自开始使用上述贷记卡进行消费，截至2020年5月31号，被告拖欠原告信用卡透支款本金79866.82元、利息5169.04元、手续费2212.32元、逾期还款违约金2731.75元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（发文字号为银发【2016】111号）第三条之规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。以上事实，有当事人的陈述、中国农业银行股份有限公司邵阳大祥区支行《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《账户交易流水》、催收清单、催收记录等证据在案佐证，足以认定。本院认为，本案是一起信用卡纠纷。被告康哈强在向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡时承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告康哈强在使用贷记卡消费后，未及时归还透支款并支付利息，违反了上述章程及合约的约定，应负本案的全部责任。故原告诉请要求被告康哈强偿还原告透支款79866.82元，支付利息5169.04元、消费手续费2212.32元有理，本院予以支持。原告要求被告支付违约金2731.75元，该款实为滞纳金，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明文禁止发卡机构收取滞纳金，故对原告此项诉讼请求本院不予支持。被告辩称原告违约在先，没有提供证据，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告康哈强于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司邵阳大祥区支行偿还透支款79866.82元，支付消费手续费2212.32元，支付利息5169.04元（自2020年5月31日起按日利率万分之五支付利息至本金还清之日，利随本清）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司邵阳大祥区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1025元，由原告中国农业银行股份有限公司邵阳大祥区支行负担25元，被告康哈强负担1000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员 周 智 勇二〇二〇年九月二十一日书记员 夏何曦子附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。