浙江省瑞安市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0381民初6538号原告：浙江瑞安农村商业银行股份有限公司，住所地瑞安市安阳街道万松东路148号，统一社会信用代码91330300773121154L。法定代表人：王光领。委托诉讼代理人：陈成、蒋蒙北，系原告职工。被告：卢清丹，男，1985年9月20日出生，汉族，住瑞安市。原告浙江瑞安农村商业银行股份有限公司与被告卢清丹金融借款合同纠纷一案，原告于2020年7月10日向法院提起诉讼，诉请（变更后）：1.被告卢清丹偿还原告编号8581120190057393《个人消费信用借款合同》项下的借款本金95063.99元、期内利息1872.67元、逾期利息（以本金95063.99元为基数从2020年8月21日起按月利率7.656249‰计算至实际履行完毕之日止）、复利（以期内利息1872.67元为基数从2020年8月21日起按月利率7.656249‰计算至实际履行完毕之日止）；2.被告卢清丹偿还原告合同号8582020200001284《在线个人循环借款合同》项下的借款本金3978元、期内利息66.06元及罚息（以借款本金3978元为基数从2020年8月21日起按年利率9.9%计算至实际履行完毕之日止）；3.本案诉讼费用由被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告代理人陈成、蒋蒙北，被告卢清丹到庭参加诉讼。现已审理终结。本院经审理认定：2019年7月11日，被告卢清丹向原告浙江瑞安农村商业银行股份有限公司申请办理贷款，双方签订编号8581120190057393《个人消费信用借款合同》，约定：贷款本金10万元；贷款期限为2019年7月11日至2029年7月10日；贷款月利率5.104166‰；还款方式为等额本息还款，每月偿还本息1116.48元，共付120月，首次还款日为2019年8月20日；未按约定偿还本息即为逾期，逾期借款利率上浮50%计收罚息；未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息；借款人未按期支付利息的，原告有权提前收回贷款。同日，原告向被告卢清丹发放贷款10万元。2019年8月21日至2020年5月4日，原告从被告卢清丹的银行卡扣收前八期每月还款额；2020年4月29日至2020年5月4日，原告陆续扣收利息合计100.57元。庭审中原告明确以2020年8月20日为贷款提前到期日，截至2020年8月20日，被告尚欠本金95063.99元（其中已逾期借款本金为3188.67元，宣布提前到期借款本金为91875.32元）、期内利息1872.67元。2020年3月3日，被告卢清丹通过手机银行向原告申请办理线上贷款，双方签订合同号8582020200001284《在线个人循环借款合同》，约定：贷款额度4000元；贷款期限为2020年3月3日至2021年3月3日；贷款年利率6.6%；还款方式为按月付息，每月20日结息；到期本金一次性归还，利随本清；未按约偿还借款本金的，利率上浮50%计收逾期利息；未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息，借款人未按期支付利息的，原告有权提前收回贷款。同日，原告按约向被告发放贷款4000元，约定到期日为2020年12月1日，贷款利率为年利率6.6%。2020年3月21日至2020年5月21日，原告陆续扣收期内利息合计57.92元。2020年5月19日，被告偿还借款本金22元。庭审中原告明确以2020年8月20日为借款提前到期日，截至2020年8月20日，被告尚欠借款本金3978元、期内利息60.06元。本院认为，涉案《个人消费信用借款合同》、《在线个人循环借款合同》均系各方当事人真实意思表示，内容合法，各方应按合同约定履行义务。现借款虽未到期，但因被告未按合同约定履行还款义务，已经构成违约，原告宣告借款提前到期符合合同约定，应予以支持。贷款银行约定有权宣告借款提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求对宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款计收逾期利息缺乏合同依据，故原告主张本案全部贷款本息自宣告到期日后按罚息利率计收利息依据不足，不予支持。原告现主张案涉借款于2020年8月20日提前到期，系对自己权利的处分，本院予以确认。在借款提前到期时，已逾期的借款本息，应按合同约定以罚息利率计收逾期利息和复利；还款期限尚未届满宣布提前到期的借款，应按原合同约定利率计收利息。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条之规定，判决如下：一、被告卢清丹于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江瑞安农村商业银行股份有限公司编号8581120190057393《个人消费信用借款合同》项下的借款本金95063.99元及利息【期内利息为1872.67元、复利（以期内利息1872.67元为基数自2020年8月21日起按月利率7.656249‰计算至实际履行完毕之日止）、逾期利息（以已逾期的借款本金3188.67元为基数自2020年8月21日起按月利率7.656249‰计算至实际履行完毕之日止；以宣布提前到期的借款本金91875.32元为基数自2020年8月21日起按月利率5.104166‰计算至实际履行完毕之日止）】；二、被告卢清丹于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江瑞安农村商业银行股份有限公司编号8582020200001284《在线个人循环借款合同》项下的借款本金3978元及利息（截至2020年8月20日期内利息为66.06元，此后以借款本金3978元为基数从2020年8月21日起按年利率6.6%计算至实际履行完毕之日止）；三、驳回原告浙江瑞安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2320元，减半收取计1160元，由被告卢清丹负担，定于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 吴荣者二〇二〇年九月四日法官助理 林 杰代书记员 张 杨附文：一、不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令，义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2．【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采取纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4．【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5．【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6．【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7．【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。二、执行风险告知1．【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2．【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3．【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4．【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。