贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初2918号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号。统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该分行行长。委托诉讼代理人：陈静，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：邱思玉，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：陈卫，男，1978年12月8日，汉族，住贵州省普古乡。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告陈卫信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人邱思玉，被告陈卫到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告陈卫归还原告信用卡透支资金本金人民币14629.65元，利息人民币1757.47元，违约金2415.63元，共计18802.75元（利息、违约金暂计算至2020年4月14日，以后按合同约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、请求贵院判令原告对被告陈卫提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；3、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求，对利息、违约金计算截止时间更正为2019年12月1日。事实和理由：为购买车辆，原告与被告陈卫就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》（以下简称“合同”）。被告通过在原告处申办汽车专项分期业务信用卡，以透支的方式支付购车款。合同第一条约定，透支金额为人民币106000元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期还款2960元，以后每期还款金额为2944元，每期透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费9609.6元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金......原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条第3款，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反合同第八条的有关约定；......（3）被告未按本合同约定支付手续费...”被告陈卫以其所购买的哈弗汽车作为抵押，合同第十四条约定，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。为维护原告合法权益，现根据合同相关约定及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求依法判决如诉请。被告陈卫辩称，我没有和银行签过字，我的车被收走银行没有通知我。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据：原告提交的营业执照复印件、中国工商银行贵州省分行任免通知及负责人身份证复印件、被告陈卫身份证复印件、工银信用申请表、面签照、办理分期付款信用额度调整申请书、中国工商银行信用卡购车专项分期订购单、中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同、中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同、机动车登记证书、工行终端交易平台1520截屏、交易明细，被告提交的身份证复印件当事人无异议，经庭审质证、认证，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告陈卫（借款人）因购买车辆（哈弗H6xxx款），于2016年6月向原告（贷款人)申请办理信用卡汽车分期付款，被告陈卫向原告领取卡号622xxxxxxx的信用卡，额度为106000元，并于2016年6月15日与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告向贵州嘉海汽车销售有限公司购买哈弗H62016款车辆一台，申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币106000元，透支资金划入被告指定的汽车销售商账户后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的本金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2960元，以后每期偿还金额为2944元，于每月25日前偿还，被告应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。被告应按分期支付的方式及10%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费9609.6元。如被告未按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。在履行本合同过程中应遵守本合同、《中国工商银行信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。同时，原、被告双方还签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》一份，合同约定：被告自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条对于贷记卡计息及费用规定：“（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分一定比例支付违约金。违约金按照发卡机构公布的服务价目表执行”。收费标准表中对违约金进行约定：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳元或100美元或100欧元或按协议约定收取。同时《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》中约定：被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款，被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。上述合同签订后，2016年7月5日，被告使用其在原告处申领的卡号为6222xxxxx的信用卡在贵州嘉海汽车销售有限公司刷卡消费人民币95780元。2016年7月1日，被告陈卫以其购买的车辆（哈弗牌，车牌号：贵BDGxxx，车辆识别代号/车架号：LGWxxxxx;发动机号：162xxxxx）作为该笔信用卡借款的抵押，办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告依约履行合同至2017年5月，自2017年5月25日起被告未再按月履行还款义务，截至2019年12月1日，未偿还透支本金14629.65元，逾期利息人民币1757.47元。现原告诉至本院，提出如上诉讼请求。本院认为：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用的原则。本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，原告与被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务。被告陈卫持卡透支消费，应按约定及时归还信用卡透支本息，逾期应承担逾期还款的违约责任。原告向被告发放额度为106000元的信用卡用于购车，被告陈卫在刷卡消费后，自2017年5月25日起至今未按时足额偿还透支本息的行为构成违约，被告陈卫以其消极行为表明不履行主要债务，故原告要求被告偿还透支本金14629.65元的的诉请，本院予以支持。关于原告诉请要求被告支付逾期之日起的透支利息的诉讼请求，本院认为，被告未按约履行还款义务，应以拖欠的透支本金为基数自对应的逾期之日起按日利率万分之五计算逾期利息，符合合同约定且不超出法律规定的范围，本院予以支持。对于卡号为622xxxx1的信用卡：截至2019年12月1日，逾期利息为1757.47元；2019年12月1日后的利息以14629.65元为本金，按日利率万分之五计算至本金清偿之日止。关于原告诉请要求被告支付违约金的诉讼请求，本院认为，虽双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中对违约金的收取有约定，但因本案违约金系债权人原告向债务人逾期还款收取的具有惩罚性质的违约金款项，双方合同约定的逾期还款产生的利息已经具有违约惩罚的罚息性质，再以逾期金额为基数计收“违约金”有双重处罚之嫌，对借款人不公，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。原告要求对被告用于信用卡分期付款抵押的车辆（哈弗牌，车牌号：贵BDxxx，车辆识别代号/车架号：LGxxxx;发动机号：162xxxxx）进行拍卖、变卖，原告就拍卖、变卖款项在信用卡分期付款金额的范围内优先受偿。因双方已办理了抵押登记，抵押权人为原告，故应认定双方抵押合同成立，原告的该诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告陈卫于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行信用卡透支本金人民币14629.65元及透支利息（截至2019年12月1日逾期透支利息为1757.47元，2019年12月1日之后逾期透支利息以尚欠透支本金人民币14629.65为基数，按日利率万分之五计算至透支本金还清之日止，利随本清）。二、如被告陈卫未按时履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行有权就被告陈卫提供抵押的车辆一台（哈弗牌，车牌号：贵BDxxx，车辆识别代号/车架号：LGxxxxx;发动机号：162xxxxx）进行拍卖、变卖或折价价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币270元，减半收取人民币135元，由被告陈卫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。原告可在判决生效履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员 李     晓     燕二〇二〇年九月十四日法官助理王国兰书记员 管苑曲朱佳美（代）管苑曲