辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)辽01民终9813号上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司，住所地沈阳市皇姑区北陵大街20号甲一层、二层。负责人：刘欣，该公司总经理。委托诉讼代理人：邹小方，辽宁沈川律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：姜美琦，女，1997年5月12日出生，满族，住辽宁省清原满族自治县。委托诉讼代理人：马洪博，辽宁兴恒律师事务所律师。上诉人阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司因与被上诉人姜美琦保险合同纠纷一案，不服沈阳市皇姑区人民法院(2019)辽0105民初8730号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月10日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司上诉请求：撤销原判，驳回被上诉人的诉讼请求；一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实及理由：1.本案被上诉人车辆系发动机受损，因其未投保发动机涉水险，上诉人不承担理赔责任。姜美琦辩称，原判认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。姜美琦向一审法院起诉请求：判令被告赔偿原告车辆损失195220元，诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2019年6月29日下午，案外人李明浩驾驶原告所有的辽Ａ×××××号机动车行至皇姑区，因当天降雨较大，车辆经过积水路面时进水，致发动机熄火。后驾驶员拨打被告阳光保险公司沈阳支公司报险电话，车辆被拖走。另查，原告为辽Ａ×××××号机动车在被告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司投保2018年7月30日-2019年7月29日期间的机动车损失保险28万元；2019年7月30日-2020年7月29日期间的机动车损失保险259840元。《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第六条规定“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（四）雷电、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴……”《机动车综合商业保险免责事项说明书》中机动车损失保险部分第十条规定“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）发动机进水后导致的发动机损坏……”又查，被告向本院提供《投保人声明》一份，载明：“投保人声明：保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。本人自愿投保上述险种。本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。投保人签章处有“姜美琦”签名。经本院委托，沈阳佳实司法鉴定所对“姜美琦”是否为原告姜美琦所写进行笔迹鉴定，鉴定意见为“投保人签章处的“姜美琦”签名笔迹与提交的姜美琦样本字迹不是同一人书写，原告为此支出笔迹鉴定费2400元。再查，经本院委托，辽宁祥意价格评估有限公司对辽Ａ×××××号车辆因暴雨发生水淹事故造成的损失进行鉴定评估，评估价格为195220元，原告垫付评估费4904元。一审法院认为，原告姜美琦交纳保险费，被告阳光保险沈阳支公司同意承保辽Ａ×××××号机动车损失并出具保险单,双方形成保险合同关系。本案中,经原告允许的驾驶人李明浩驾驶案涉车辆，因降雨后车辆行驶进水，致发动机熄火，系属于保险事故。根据约定，保险事故发生后,对属于保险责任的,保险人应按照被保险人投保的险种及保险条款的约定履行赔偿或给付保险金的义务。故被告应赔付原告车辆损失及评估费用。对于被告依据《机动车综合商业保险免责事项说明书》的规定，不同意赔偿。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《机动车综合商业保险免责事项说明书》系被告提供的格式条款。其另提供《投保人声明》，用以证明保险人已说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。经笔迹鉴定，该声明投保人签章处的“姜美琦”非本案原告签名。据此，被告提供的证据不足以认定其在订立保险合同时作出明确说明。根据法律规定，免责条款对原告不产生效力。故对被告的上述抗辩主张，本院不予支持。关于被告主张案涉车辆发动机损坏系涉水后二次打火顶缸造成，并申请对发动机损坏成因进行鉴定。因该项鉴定在沈阳市中级人民法院无相关鉴定机构备案，被告亦未能提供具有相关资质的鉴定机构。据此，对于被告的该项主张，本院不予支持。关于被告主张原告在事故发生后以出国为由一直未配合查勘车辆，无法核实事故发生的真实性及车辆损失情况，违反了理赔程序的约定，不同意赔偿。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第二十一条的规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”结合本案，被告已知晓保险事故发生，并将案涉车辆拖走，后虽无法查勘，但至本案诉讼过程中，被告对车辆状况一直未提出异议。被告的抗辩主张，不符合法律所规定的不承担赔偿或者给付保险金的责任的情形，本院不予支持。关于被告对《价格鉴定评估结论书》提出异议，认为多处部件没有损坏，不同意赔付相关费用。鉴定评估机构已详细列出损坏零件明细，并配有相关部件图片。被告如否认损坏，应提供相关证据证明，现其未能提供，应承担举证不能的不利后果。故被告提出的异议，本院不予支持。综上所述,依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司赔付原告姜美琦车辆损失195220元；二、被告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司给付原告姜美琦垫付的评估费用为4904元；三、驳回原、被告其他诉讼请求。案件受理费4301元（原告已预交），减半收取为2150.5元，由被告负担；余款2150.5元退回原告。笔迹鉴定费2400元，由被告负担。二审中，当事人没有提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，上诉人与被上诉人之间的保险合同关系合法有效，双方应严格履行各自的合同义务。在发生保险事故后，被上诉人根据保险合同向上诉人主张给付车辆损失费等，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。关于上诉人阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司提出的被上诉人姜美琦未投保发动机特别损失险，发动机进水所致损失不属于车损险的赔偿范围，保险公司不应承担赔偿责任的上诉主张。根据保险法第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人应当对保险合同中免除保险人责任的条款向投保人作出明确说明，未作明确说明的，该条款不产生效力。本案中《机动车综合商业保险免责事项说明书》系上诉人提供的格式条款，原审法院对上诉人提供的署名为“姜美琦”的《投保人声明》中签章处“姜美琦”签字进行了笔迹鉴定，经鉴定并非本人签名，故原判认定上诉人提供的证据不足以认定其在订立保险合同时做出明确说明，免责条款对被上诉人不产生效力并无不当。综上所述，阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4301元，由上诉人阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  张素燕审判员  朱晓英审判员  王时钰二〇二〇年九月二十五日法官助理孙玉明书记员袁枫钠本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。