广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初7693号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地：上海市浦东新区*******。负责人:刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：林志鹏，广东众达律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭雪冰，广东众达律师事务所实习律师。被告：赵元刚，男，1967年7月13日出生，汉族，住湖北省辰溪县**********，公民身份号码：433************410。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“招行信用卡中心”）诉被告赵元刚信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人林志鹏、彭雪冰，被告赵元刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告立即给付原告信用卡欠款共计211780.23元（截止2019年12月16日，欠款本金139992.9元，利息26672.16元，违约金34367.19元，现金分期手续费4555元，账单分期手续费6192.98元）；2.诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告向原告处申请办理了信用卡，原告在审核后于2005年12月23日向被告发放卡号为：439**********338的信用卡。截至2019年12月16日止累计欠款人民币211780.23元整未给付。原告自2018年7月25日开始多次催款，被告仍未清偿。被告赵元刚辩称，一、信用卡逾期事出有因。被告2005年12月成为招商银行的信用卡用户，从未逾期，成为招行的优质客户。2017年被告先后投资广东云联惠、四川鑫源共享经济、P2P理财等项目在2018年相继崩盘或被公安查处，被告损失过百万，导致被告的资金链断裂才出现信用卡逾期现象。二、信用卡固定额度欠款没有超过5万元。被告欠招商银行款项由三部分组成：固定额度、临时额度和信用贷款三部分。1.固定额度只有5万元。被告每月消费账单在3000-30000元之间，实际欠款33857.53元。2.临时额度75000元。招商银行看被告信誉良好，提供了75000元临时额度使用，被告在消费后都采取了12期分期付款。但在2018年10月份招行突然取消被告的临时额度，要求被告提前结清，导致被告财务状况一下子陷于紧张状态才导致逾期。临时额度欠75000元，该笔款项属于发卡银行违规以信用卡透支形式变相发行贷款。3.被告申请信用贷款e招贷，经过多起还款后，还欠31083.17元。4.将还款优先扣手续费。被告从2018年9月26日至12月15日先后还款5547元被当做利息和违约金扣除了，而不是作为偿还本金。5.被告及亲戚朋友长期收到原告委托第三方通过电话、短信等威胁、恐吓等恶意催收，对被告的精神和名誉造成极大伤害。被告欠信用卡额度没有超过5万元，不属于而已透支。被告只归还实际透支的本金134393.63元，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用，请求将本金部分按12期等额偿还，不计算利息。本院经审理认定事实如下：2005年9月2日，被告向原告申领信用卡，并填写了《招商银行信用卡(个人卡)申请表》，在申请表中，被告确认已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》，并且自愿遵守合约的规定。合约和章程等合同中关于利息、违约金、现金分期手续费、账单分期手续费的约定如下：1.利息。《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》第二条第2点约定，被告及其附属卡持卡人的原告非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利。《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》第三条第1点：收费：若持卡人在申请“e招贷”时选择了“分期还款”的方式，申请成功后，则需支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费=分期总金额×手续费率，持卡人分期的每期还款金额与当期手续费将计入该信用卡账单，不额外收取利息，其中，日利率和手续费率均以系统实时测评为准。2.违约金。《招商银行信用卡章程（第九版）》第二十七条规定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，还应按照双方约定支付违约金；2019年2月11日起生效的新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》中《招商银行信用卡收费标准》规定，违约金标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元或1美元。原告主张《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》第六条约定“本合约所依据的《招商银行国际信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无须另行通知被告，修改后的条款对原、被告双方均有约束力”，原告已在网站上公布将滞纳金变更为违约金。被告不予确认，主张原告并未通知被告。3.现金分期手续费。《招商银行现金分期条款及细则》第三条第2点：手续费于现金分期业务办理成功后分期计入持卡人信用卡账户。现金分期每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率。第三条第3点：本行为持卡人提供3期、6期、10期、12期、18期和24期多种分期期数选择，对应的各期数每期手续费由系统实时测评，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。4.账单分期手续费。《信用卡账单分期条款及细则》第三条第1点：本行为持卡人个性化提供多种期数选择，单期账单分期手续费率为0%-1.5%，实际账单分期期数及手续费以下单时本行系统测评结果为准，持卡人可以通过申请界面获悉实时测评结果。根据原告提交的其向被告发放的卡号为439**********338的信用卡账单显示，截至2019年12月16日被告欠付的本金为139992.9元、利息26672.16元、违约金34367.19元、现金分期手续费4555元、账单分期手续费6192.98元，合计211780.23元。被告确认账单，但主张拖欠本金为134393.63元，不同意偿还利息、违约金、现金分期手续费、账单分期手续费等；被告确认办理了账单分期。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告提供的《招商银行信用卡（个人卡）申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》是双方真实意思表示，且内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定，享有权利、履行义务。现被告未按时足额还款，已构成违约，原告据此请求被告归还尚欠本息和分期手续费，合法有据，本院予以支持。被告主张2018年9月26日至12月15日还款5547元应当抵扣本金，但被告未提交证据证明其主张，本院不予采信。被告主张无需支付利息、手续费等，没有法律依据，本院不予支持。被告应向原告偿还尚欠（截止至2019年12月16日）139992.9元、利息26672.16元、现金分期手续费4555元、账单分期手续费6192.98元，合计177413.04元。至于违约金。首先，原、被告在2005年9月2日签署《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》时，并未就违约金的收取及收费标准进行约定；其次，虽然《招商银行信用卡章程（第九版）》、2019年2月11日的新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》中有关于违约金收取及收取标准的规定，但上述章程及合约并未得到被告赵元刚的签字确认，虽然领用合约约定关于收费项目或收费标准变化一经公布、无须另行通知赵元刚,但适用范围应以赵元刚申领信用卡时双方约定的收费项目为限；再次，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未主张截止至2016年12月31日的滞纳金，本院依法不予审查。故此,本院认为原告再要求赵元刚支付违约金缺乏事实和法律依据,本院依法不予支持。综上所述,依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定,判决如下:一、限被告赵元刚于本判决发生法律效力之日起三日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金139992.9元以及截止至2019年12月16日的利息26672.16元、现金分期手续费4555元、账单分期手续费6192.98元，以上合计177413.04元；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2238.35元,已由原告招商银行股份有限公司信用卡中心预交,由被告赵元刚负担1875元,由原告负担363.35元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  陈倩媚二〇二〇年八月三十一日书记员  莫晓君附相关法律条文（节选）：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。