西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书  （2020）陕0113民初17458号原告：中国光大银行股份有限公司西安枫林绿洲支行，住所地西安市雁塔区尚品国际一、二层。 负责人：马保顺，该支行行长。 委托诉讼代理人：范月英，陕西静远新言律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘子明，陕西静远新言律师事务所实习律师。 被告：王辉，男，汉族，1985年12月14日出生，住陕西省延安市黄陵县城区。 被告：西安国际港务区白马酒城实业有限公司，。 法定代表人：梁国强，该公司董事长。 委托诉讼代理人：党春梅，女，1960年12月30日出生，汉族，住西安市碑林区，该公司员工。 被告：西安豪强贸易有限公司，。 法定代表人：梁鵾，该公司董事长。委托诉讼代理人：林宏，女，1987年11月21日出生，汉族，住西安市户县。原告中国光大银行股份有限公司西安枫林绿洲支行(以下简称“光大银行枫林绿洲支行”）诉被告王辉、西安国际港务区白马酒城实业有限公司（以下简称“白马公司”）、西安豪强贸易有限公司（以下简称“豪强公司”）金融借贷合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告光大银行委托代理人范月英、刘子明，被告王辉、白马公司委托诉讼代理人党春梅及豪强公司委托代理人林宏均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告光大银行诉称，被告王辉为购买西安市国际港务区XX大道XX号XX中心（一期）第一幢2单元8层20801号房产，被告向原告申请贷款58万元。2016年1月26日，原告与被告订《个人贷款合同》，合同约定原告同意向被告发放商业用房贷款58万元，期限120个月（2016年1月26日-2026年1月26日），首期执行年利率5.39%，如国家利率调整执行年利率调整；被告西安国际港务区白马酒城实业有限公司、西安豪强贸易有限公司作为保证人提供连带保证担保；王辉作为抵押人签字。同日，被告王辉与原告签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，约定被告以西安市国际港务区XX大道XX号XX中心（一期）第一幢2单元8层20801号房产为其上述贷款、利息、罚息等提供抵押担保。上述合同签订后，原告依约放款，但被告却未能依约向原告按时足额还款，经原告多次催收其均拒绝履行合同约定的还款义务。现被告的行为已构成违约。请求判令：1、被告王辉向光大银行偿还本金450142.62元，利息（含罚息）48525.37元，合计498667.99元（以上利息（含罚息）等暂计算至2020年4月1日），及2020年4月2日至实际清偿之日的利息（含罚息）；2、请求依法判决被告西安国际港务区白马酒城实业有限公司、西安豪强贸易有限公司（保证人）对上述还款义务承担连带保证责任；3、请求依法判决原告对被告西安国际港务区白马酒城实业有限公司在原告处开设的保证金账户（账号：XXXXXXXXXXXXX9439）内的资金享有质权，该账户内的资金优先清偿原告的债权；4、请求判令本案诉讼费用由三被告直接向法院承担。被告王辉辩称，对原告诉请的金额认可，愿意偿还，现在无力偿付贷款。被告白马公司辩称，白马公司系担保方，公司无力继续偿付，应由借款人本人承担偿还义务。被告豪强公司辩称，对原告的诉讼请求无异议。经审理查明，2016年1月光大银行枫林绿洲支行（贷款人）与王辉（借款人、抵押人）、白马公司、豪强公司（保证人）签订了《个人贷款合同》约定：贷款人同意向借款人发放商业用房贷款580000元，借款期限为120个月，自2016年1月26日至2026年1月26日。本合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮10%执行，首期执行年利率5.39%。借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人还款方式为按月等额还本付息，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。贷款担保方式采用抵押担保与连带责任保证担保。其中，保证人提供贷款金额5%的保证金作为担保，保证金户名：白马公司，账号：XXXXXXXXXXXXX9439。同时，保证人自愿为借款人因在本合同项下借款所产生的全部债务向贷款人提供全程连带责任保证，保证期间从本合同签署之日至本合同项下贷款履行期限届满之日起二年止。如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务。保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。保证人无条件的并不可撤销的向贷款人保证：如借款人未按合同的约定履行其还款义务，贷款人有权向保证人发出还款通知，保证人在接到贷款人的通知之日起十日内即应按通知中所载明的偿还金额、方式向贷款人支付该等款项。保证人应当在贷款人处开立保证金账户并存入相应金额的保证金作为保证人履行担保责任的保证金并予以冻结。贷款人实现本章项下的担保权益时，有权直接从保证金专户中扣收借款人在本合同项下未付的本金、利息和其他应付款项。如借款人未按时足额还款，贷款人可宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；同时按照合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。合同签订后，光大银行按照合同约定于2016年1月29日向王辉发放贷款580000元。但王辉并未按合同约定按期足额还款。根据光大银行提供的还款明细，截止2020年4月1日，王辉尚欠付光大银行贷款本金450142.62元，利息（含罚息）48525.37元，合计498667.99元。另查明，白马公司按照合同约定在光大银行处设立了保证金账户，且在合同履行过程中，光大银行已经从保证金账户内对借款人未还款进行了先期扣款。上述事实，《个人贷款合同》、贷款借据、还款明细等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭核对无误，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，光大银行与王辉、白马公司、豪强公司所签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力，各方应当按照合同约定的内容全面履行各自的义务。光大银行按照合同约定履行了放款义务，但王辉却未能按期足额履行还款义务，截止2020年4月1日，尚欠付光大银行贷款本金450142.62元，利息（含罚息）48525.37元。现光大银行主张按照合同约定宣布剩余借款提前到期，并要求履行还款义务，偿还贷款本金及利息、罚息，具有事实及法律依据，予以支持。白马公司及豪强公司作为案涉贷款的保证人，其承担连带保证责任，故对光大银行主张要求保证人对上述贷款本金、利息及罚息承担连带责任，予以支持。关于光大银行主张要求对保证人账户享有质权的主张，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。依照上述法律和司法解释规定，金钱作为一种特殊的动产，可以用于质押。本案中，白马公司与豪强公司作为保证人对其所担保的债务缴存一定比例的保证金，并设立保证金专户，且该账户予以冻结，贷款人实现本章项下的担保权益时，有权直接从保证金专户中扣收借款人在本合同项下未付的本金、利息和其他应付款项。白马公司所设立的保证金账户即是为借款人的债务提供担保，且该账户实际由光大银行占有，并实际控制，故对光大银行该项诉请予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条之规定，判决如下：一、被告王辉应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司西安枫林绿洲支行偿还贷款本金450142.62元、利息（含罚息）48525.37元，合计498667.99元，并按合同约定支付自2020年4月2日至实际付款之日的利息、罚息。二、被告西安国际港务区白马酒城实业有限公司及被告西安豪强贸易有限公司对上述第一项被告王辉的债务承担连带清偿责任，二被告承担保证责任后，有权向债务人王辉追偿；三、原告对被告西安国际港务区白马酒城实业有限公司在原告处开设的保证金账户（账号：XXXXXXXXXXXXX9439）内的资金享有质权，该账户内的资金优先清偿原告的债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。  本案案件受理费8780元，减半收取计4390元，由三被告负担，因原告已预交，故三被告应于支付上述款项时一并支付给原告。  如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人和代表人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。         审  判  员   申  国  英                           二〇二〇 年 九 月 十 日                          书  记  员    陈      静  打印：赵  珍       校对：刘婷婷     2020年  月   日送达