广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初1326号原告：中国农业银行股份有限公司开平市支行，住所地：广东省开平市三埠区********前座，统一社会信用代码：914***********504B。负责人：曾少明，该行行长。委托诉讼代理人：曾德军，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。被告：潘海浓，男，香港特别行政区居民，1981年5月17日出生，香港居民身份证号：M******（A），港澳居民来往内地通行证号：H******6。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行（以下简称农行开平支行）与被告潘海浓信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序。因需公告送达，依法转为普通程序，并依法组成合议庭，于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告农行开平支行的委托诉讼代理人曾德军及被告潘海浓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行开平支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告偿付信用卡欠款本金及相应利息、逾期还款违约金、手续费，暂计至2020年3月23日，共计人民币119087.57元（包含本金98519.05元，利息12786.26元，逾期还款违约金5360.59元、手续费2421.67元）。其后利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以实际未还的透支金额为基数自2020年3月24日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2020年3月24日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿之日止；其后手续费按照分期总金额×分期期数×0.6%计算）。2、请求判令本案全部诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告于2013年7月22日向原告申请办理信用卡。被告签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定。原告经审核批准向被告核发卡号625**********153的农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡。被告持卡后开始交易及使用。后被告逾期不能还款，截止2020年3月23日，拖欠原告信用卡本金98519.05元，利息12786.26元，逾期还款违约金5360.59元、手续费2421.67元。原告催讨无果。被告应立即向原告清偿上述全部款项，且利息、逾期还款违约金、手续费应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付至实际清偿之日止。为维护原告合法权益，根据《民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。庭审中，被告潘海浓提交了其本人的香港居民身份证复印件和港澳居民来往内地通行证复印件。同时，被告潘海浓辩称，确实拖欠银行信用卡欠款，但不清楚具体欠款数额，应是原告所述的金额。原告农行开平支行和被告潘海浓围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，双方当事人均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告潘海浓于2013年7月22日向原告申办信用卡，在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上填写和签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”后来原告根据被告提交的申请表及相关证件资料，经审核后发给被告卡号为625**********153的农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡。上述农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡属于信用卡性质的贷记卡，可以透支和贷款，具有贷记卡功能。被告持卡后开始交易以及消费，截止2020年3月23日，拖欠原告信用卡本金98519.05元，利息12786.26元，逾期还款违约金5360.59元（2019年5月4日起产生）、手续费2421.67元，合计119087.57元。上述信用卡账户已于2020年5月21日核销。经原告多次催收未果，遂成本诉。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》已对利息及费用作出明确约定，但对违约金没有作相关约定，约定的是滞纳金及相关计收标准。本院认为，本案属信用卡纠纷。因被告潘海浓是香港特别行政区居民，本案属涉港商事案件。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”原、被告双方没有协议选择合同适用的法律，本案的合同签订地、合同履行地均在中华人民共和国，与信用卡合同有最密切联系的法律是中华人民共和国法律，故本案应适用中华人民共和国法律。被告潘海浓向原告农行开平支行申请领取信用卡，原告受理并发放了卡号为625**********153的农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡给被告，双方形成信用卡合同关系。被告申领信用卡的申请表及所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》共同组成信用卡合同，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方应全面、诚实地履行合同。本案中，被告使用信用卡透支款项后逾期未依约还款，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”原告根据上述信用卡领用合约约定的申领使用、利息和收费及还款等内容，请求被告偿还其持有的上述信用卡截止2020年3月23日拖欠的款项113726.98元（含本金98519.05元，利息12786.26元，手续费2421.67元）及按协议约定支付2020年3月24日起至款项还清之日止期间的利息，理据充分，本院予以支持。关于后续手续费的问题，根据原告的陈述和提供的证据，原告确认上述信用卡分期业务已结束，已不再产生新的手续费，即原告主张的手续费2421.67元已固定，且该信用卡账户已于2020年5月21日核销，核销后也不再产生新的手续费，故原告向被告主张的后续手续费，理据不足，本院不予支持。至于违约金部分，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。2016年12月31日之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定了滞纳金及相关计收标准，故原告农行开平支行对2016年12月31日之前因被告违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》之约定，享有收取该部分滞纳金的权利。原告向被告主张的截止2020年3月23日的逾期还款违约金5360.59元，是在2017年1月1日之后产生的。根据中国人民银行的上述规定，因原告没有举证证明已就该期间的违约金及其收取标准和方式告知被告并与其重新达成协议，故原告向被告主张偿还截止2020年3月23日的逾期还款违约金5360.59元及之后的违约金，并无依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告潘海浓应自本判决生效之日起十日内偿还卡号为625**********153的信用卡欠款共113726.98元（含本金98519.05元，利息12786.26元，手续费2421.67元）及以98519.05元为基数，自2020年3月24日起至款项还清之日止，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的有关约定计算利息给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行;二、驳回原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2681.75元（原告中国农业银行股份有限公司开平市支行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司开平市支行负担107.22元，被告潘海浓负担2574.53元。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行预交的2574.53元，由本院予以退回。被告潘海浓应在本判决生效之日起7日内向本院补缴案件受理费2574.53元。如不服本判决，原告中国农业银行股份有限公司开平市支行可以在判决书送达之日起十五日内，被告潘海浓可以在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  邝玖瑜人民陪审员  许天付人民陪审员  叶美泉二〇二〇年九月十日法官 助理  关巧玲书 记 员  黎美清