福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4318号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地：莆田市城厢区文献西路1013号,统一社会信用代码：91350302855345629P。 负责人：曾夏涵，行长。 委托诉讼代理人：彭劲达（一般代理），福建大雄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢雄（一般代理），福建大雄律师事务所律师。 被告：郑水海，男，1963年11月29日出生,汉族，住莆田市荔城区。 被告：张秀治，女，1965年11月28日出生,汉族，住莆田市荔城区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：工行城厢支行）与被告郑水海、张秀治金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行城厢支行的委托诉讼代理人彭劲达、被告郑水海到庭参加诉讼，被告张秀治经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑水海、张秀治立即向工行城厢支行偿还借款本金663146.94元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2018年10月9日起按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2020年7月21日的利息为62151.18元），以上请求款项暂合计人民币725298.12元。2.判令工行城厢支行对郑水海提供的抵押物，即位于荔城区（房屋所有权证:2018ＬＣ04982）的房产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。3.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由郑水海、张秀治承担。事实和理由：2013年6月7日，郑水海、张秀治与工行城厢支行签订《个人购房借款／担保合同》，张秀治向工行城厢支行出具《共同偿还贷款确认书》，自愿为郑水海与工行城厢支行签订的《个人购房借款／担保合同》提供共同偿还责任。合同主要内容：1.合同第一、三条规定，郑水海向工行城厢支行借款810000元，借款期限为228个月；2.合同第四条约定，贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，每年调整一次；3.合同第六条约定，郑水海还款方式为按月等额本息还款法；4.合同第十四条约定，若郑水海连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行城厢支行有权宣布本合同和工行城厢支行与郑水海之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求郑水海立即清偿未偿款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；5.合同第十八条约定，郑水海提供名下位于荔城区的房产向工行城厢支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行城厢支行实现债权的费用和郑水海所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的抵押登记手续［不动产登记证明:闽（2018）莆田市不动产证明第ＬＣ04261号］；6.合同第十一条约定合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼，合同另对其他内容进行约定。上述合同签订后，工行城厢支行于2013年7月9日按照约定发放了810000元的贷款本金，但郑水海自2013年12月9日起便未按照合同约定支付本金利息。借款期间，郑水海并未如约偿还借款本金及利息已累计超过6次，张秀治亦未承担相应的共同偿还责任，均已经构成违约。综上所述，郑水海、张秀治经工行城厢支行催讨后仍拒不还款的行为已严重损害工行城厢支行的合法权益，工行城厢支行为维护自身合法权益，故提起诉讼。 郑水海辩称，之前在工行城厢支行柜台办理一张储蓄卡，有存款5000元进去但无法支取出来，导致无法偿还贷款。有找工行城厢支行协商过，工行城厢支行没回应。 张秀治未作答辩。 在本院审理过程中，工行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人购房借款/担保合同》复印件一份，欲证明《个人购房借款/担保合同》中约定郑水海向工行城厢支行申请借款810000元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定。 二、共同偿还贷款确认书复印件一份，欲证明张秀治愿意对郑水海向工行城厢支行申请的个人购置住房贷款承担共同偿还责任。 三、不动产登记证明复印件一份，欲证明郑水海自愿为本案债务提供抵押担保，且为本案抵押物办理了相应的抵押登记手续，应对本案债务承担相应的担保责任。 四、《个人借款凭证》复印件一份，欲证明工行城厢支行按照郑水海的申请将贷款本划入其指定的账户中，工行城厢支行已按约定向郑水海提供810000元贷款。 五、交易流水一份，欲证明郑水海尚欠工行城厢支行贷款余额663146.94元及相应利息。 六、被告基本信息一份，欲证明被告为本案适格的被告。 本院审查认为，因张秀治未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。郑水海对工行城厢支行提供的证据一至六的真实性没有异议，工行城厢支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 郑水海在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 郑水海与张秀治于1987年1月23日办理结婚登记手续。2013年5月28日，张秀治向工行城厢支行出具《共同偿还贷款确认书》，确认其与郑水海是夫妻关系，郑水海向工行城厢支行申请个人一手住房购置贷款，借款合同编号为2013年万科0047号，系其与郑水海的共同债务，此债务及工行城厢支行实现债权的全部费用由其和借款人共同偿还。 2013年6月7日，工行城厢支行作为贷款人与郑水海作为借款人、抵押人，张秀治作为抵押人，莆田市万科置业有限公司作为保证人签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：闽字莆田行城厢支行2013年万科0047号），合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款810000元，用于购买坐落于荔城区玉湖新城莆田万科城项目Ａ地块3＃楼1604号房，建筑面积128.62平方米的房屋，担保方式为抵押、保证。贷款期限为228个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。保证人提供阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。《抵押物清单》载明抵押物为郑水海提供抵押的坐落于荔城区玉湖新城莆田万科城项目Ａ地块3＃楼1604号房。2013年7月9日，工行城厢支行依约向郑水海发放贷款810000元。2018年5月4日，上述抵押物办理一般抵押权设立登记，闽2018莆田市不动产证明第ＬＣ04261号《不动产登记证明》载明抵押的不动产登记于郑水海名下，坐落于荔城区，所有权证号为2018ＬＣ04982。郑水海于2013年12月9日、2017年6月9日2018年3月9日、2018年7月9日、2018年10月8日逾期还款，2018年11月17日还款300元后未再还款。工行城厢支行于2020年8月12日向本院提起诉讼。截至2020年7月21日，郑水海尚欠工行城厢支行借款本金663146.94元，利息、罚息、复利62151.18元。 综上所述，本院认为，工行城厢支行与郑水海、张秀治、莆田市万科置业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。工行城厢支行依约向郑水海发放了借款，郑水海应当按时足额还款。《个人购房借款/担保合同》约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约”，郑水海累计已超过六次未按时足额偿还贷款本息，按照合同约定，已构成违约，工行城厢支行有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。张秀治向工行城厢支行出具《共同偿还贷款确认书》，确认上述债务为其与郑水海的共同债务。故工行城厢支行主张郑水海、张秀治共同偿还尚欠的借款本金663146.94及相应的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。工行城厢支行主张对郑水海、张秀治提供抵押的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，因《个人购房借款/担保合同》对抵押事项有作明确约定，且抵押物已办理抵押登记，故该主张本院予以支持。郑水海辩称因储蓄卡无法支取致未能偿还贷款，理由不能成立，本院不予采纳。因张秀治经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、郑水海、张秀治应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行借款本金663146.94元及该款的利息、罚息、复利（截至2020年7月21日的利息、罚息、复利为62151.18元，自2020年7月22日起至还清之日止按照合同约定计算）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行对郑水海、张秀治提供抵押的登记在郑水海名下的坐落于莆田市荔城区的房产【所有权证号为2018ＬＣ04982】变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11052.9元，减半收取计5526.45元，由郑水海、张秀治负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年九月十七日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。