山东省济南市莱芜区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0116民初2731号 原告：中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司。 负责人：孙立群，总经理 委托诉讼代理人：郝文波,山东鲁盈律师事务所律师。 被告：有维军。 被告：雷雪。 原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司（以下简称人保莱芜分公司）与被告有维军、雷雪财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保莱芜分公司委托诉讼代理人郝文波，被告雷雪到庭参加诉讼。被告有维军经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保莱芜分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令两被告偿还原告代偿金额共计48478.23元及利息；2.依法判令两被告支付原告违约金2500元；3.依法判令两被告支付原告尚欠保险费用共计29028.06元；4.诉讼费、保全费、律师费等全部由两被告承担。事实和理由：2017年11月10日，被告有维军与原告签订个人信用贷款保证保险合同，原告出具保险单，约定被保险人为光大银行，赔偿等待期为80日，并约定了保险费共计30735.72元，分36期支付，每月支付853.77元。2017年11月15日，两被告向原告签订《面签资料表》，约定被告雷雪作为第二还款人，对被告有维军没有完全履行的还款义务承担连带还款责任。同时，两被告签订借款人承诺书，承诺两被告如果未按合同履行还款义务，导致原告保险理赔，两被告同意按借款银行对原告的权利转让书内容向原告履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金，并承诺如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在原告赔付后30日内未向原告还清欠款，两被告自愿向原告承担借款总额5%的违约金，因追偿欠款产生的诉讼费、律师费、保全费等一切费用，均由两被告承担。2017年11月16日，被告有维军向中国光大银行股份有限公司泰安分行(以下简称光大银行泰安分行)申请贷款50000元整，借款期限36个月。光大银行泰安分行贷款发放后，被告有维军未按约定偿还贷款本息并交纳保险费用，2018年1月16日，被告便不再偿还贷款并交纳保险费用。在80天赔偿等待期过后，原告依据保险合同向光大银行泰安分行一次性清偿了被告有维军的贷款本金、利息、罚息等共计48478.23元，按照两被告投保的保险合同以及承诺书等，两被告应依约偿还原告上述款项，因原告在履行保险义务后30日内，被告并未清偿原告上述款项，应按贷款总额50000元的5%支付违约金即2500元，并支付剩余全部保险费用29028.06元，原告因此产生的律师费、诉讼费等全部费用均应由两被告承担。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。 雷雪辩称，当时借款时有维军让我去签字，我就去签了，不知道借款用途，这笔借款我没有见过也没有用过；我和有维军离婚时，协议书约定夫妻关系存续期间所有债务都由他承担；我有精神疾病，一直服用精神类药物，签字时没有自主判断是非能力。 有维军未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年11月10日，有维军向人保莱芜分公司投保个人信用贷款保证保险。2017年11月11日，人保莱芜分公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》，约定投保人为有维军，被保险人为光大银行泰安分行，保险金额55291.18元，保险费用为30735.72元，保险费支付方式为每月按时交纳，每月853.77元，赔偿等待期为80天。特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2017年11月15日，有维军、雷雪向人保莱芜分公司出具《面签资料表》及《借款人承诺书》，同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及人保莱芜分公司承担还款责任；如果未按合同履行还款义务，导致人保莱芜分公司保险理赔，同意按借款银行对人保莱芜分公司的权利转让书内容履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金；如未按银行借款合同约定履行还款义务或在人保莱芜分公司赔付后30日内未向人保莱芜分公司还清欠款，自愿承担借款总额5%的违约金；承诺承担人保莱芜分公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用。 2017年11月16日，有维军与光大银行泰安分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》及《附表（关于贷款细节的约定）》，约定有维军从该行贷款50000元，用途为生产生活所需，贷款期限自2017年11月16日至2020年11月16日，共计36个月。贷款执行年利率为6.65%，逾期利率约定为执行利率基础上上浮50%。 2017年11月16日，光大银行股份泰安分行向有维军发放贷款50000元。 2018年5月7日，光大银行泰安分行向有维军出具《代偿债务通知书》，载明截至2018年5月7日，贷款已逾期80天，该贷款已由人保莱芜分公司在2018年5月7日代为清偿，共偿还贷款本息48478.23元，其中本金47475.45元、贷款利息975.78元、逾期利息27元。同日，光大银行泰安分行向人保莱芜分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，该行将收到的人保莱芜分公司的代偿款48478.23元及全部权益转让给人保莱芜分公司。 有维军于2017年12月16日至2018年3月，共计支付保费1707.66元。 原告人保莱芜分公司与山东鲁盈律师事务所签订委托代理合同，支付代理费5000元。 另查明，2018年1月9日，有维军与雷雪协议离婚，双方约定夫妻关系存续期间所有债务及贷款由男方负责偿还。雷雪于2015年12月30日入莱芜市荣军医院住院治疗，诊断为偏执型精神分裂症，出院时间2016年1月29日。 本院认为，关于有维军、雷雪签署的《面前资料表》、《借款人承诺书》的效力问题，雷雪辩称自己有精神疾病没有自主判断是非能力，但其证据不足以证实其在签署上述文件时不能辨认或者不能完全辨认自己行为，应当承担举证不能的法律后果。原告人保莱芜分公司与被告有维军签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，被告有维军、雷雪出具的《面签资料表》、《借款人承诺书》属双方当事人真实意思表示，并不存在无效情形，本院依法予以确认。两被告未依约偿还光大银行泰安分行的借款后，原告人保莱芜分公司按照保险合同约定向该银行承担保险责任，偿还该银行本息共计48478.23元。雷雪辩称离婚协议约定夫妻关系存续期间债务由有维军偿还，该协议系其双方内部约定不能对抗第三人。根据《借款人承诺书》约定，被告有维军、雷雪应偿还原告人保莱芜分公司款项48478.23元及利息。关于利息的计算，以48478.23元为基数，自2018年5月7日至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于人保莱芜分公司主张的违约金2500元（50000元×5%）以及律师费5000元的诉讼请求，因符合双方合同约定，且系被告方违约所致，故对该两项诉讼请求，本院予以支持。关于人保莱芜分公司主张的未付保费29028.06元。案涉《个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》虽然兼有贷款保证和保险合同双重法律特征，但其本质应为有偿贷款担保。保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。保险合同明确约定,保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止”。因债务人未能按约还本付息,讼争所涉保险合同已于保证人或者保险人履行保险责任清偿全部贷款本息时终止，即保险责任终止。另，从本案所涉保险合同双重法律特征分析，合同虽然均系当事人自愿签订，但相关条款过于加重了贷款人的还款责任，经核算甚至远远超出法律规定借贷利率的最高限额。因此，判定被告所应承担的民事责任，应兼顾案涉合同双重法律特征，同时应当注重公平原则。在支持原告主张的代偿本息以及违约金的情况下，公平起见，债务人未付的保费应计算至保险公司代偿之日止，即保费的收取应当自2017年12月16日计算至2018年5月7日（每月853.77元），共计应支付6个月的保费，计款5122.62元，扣除已支付的1707.66元的保费，尚欠保费共计3414.96元，超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告有维军、雷雪于本判决生效之日起五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司垫付款项48478.23元及利息（以48478.23元为基数，自2018年5月7日至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、被告有维军、雷雪于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司违约金2500元； 三、被告有维军、雷雪于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司保险费用3414.96元； 四、被告有维军、雷雪于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司律师费5000元； 五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计900元，由原告中国人民财产保险股份有限公司莱芜市分公司负担258元，被告有维军、雷雪共同负担642元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  池洪波 二〇二〇年九月十日 书记员  张 文