山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1481民初2979号原告：中国银行股份有限公司乐陵支行，住所地山东省德州市乐陵市五洲中大道16号。负责人：常洪鹏，行长。委托诉讼代理人：吴倩倩，山东浩鲁律师事务所律师。被告：张兰芳，女，1970年3月10日出生，汉族，住乐陵市。被告：王云祥，男，1974年8月23日出生，藏族，住乐陵市。原告中国银行股份有限公司乐陵支行（以下简称中行乐陵支行）与被告张兰芳、王云祥为信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行乐陵支行的委托诉讼代理人吴倩倩到庭参加诉讼，被告王云祥到庭参加诉讼，被告张兰芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行乐陵支行向本院提出诉讼请求:1.请求判令被告偿还原告借款本息共计109158.65元、其中借款本金87930.15元，利息10677.48元，截至2020年8月23日罚息10551.02元，及2020年8月23日至付清全部借款之日的逾期利息、罚息。2.本案的诉讼费、保全费用由被告承担。事实和理由：2017年7月25日，被告填写中国银行易达钱申请表，且签署易达钱信用卡额度审批表，办理易达钱分期业务。2017年8月2日，中国银行股份有限公司乐陵支行将分期款项10万元放款至借款人借记卡，卡账号为：24×××36。2017年8月2日当天，成功建立分期计划，分期额度10万元，分期期限为36个月，手续费率10.7%，还款方式为按月偿还本息，账单日为每月13日，还款日为每月1日。自2018年3月起，借款人未按照约定还款。截止2020年8月23日，借款人剩余应还本金87930.15元，应还利息10677.48元，罚息10551.02元，共计109158.65元。因借款人未按约定履行还款义务，经多次催要被告拒不偿还，为维护原告的合法权益，为此特向贵院起诉，请予支持。张兰芳未作答辩。王云祥辩称，中行的工作人员给我打了电话，2019年的8月6日、7月2日，都去还了钱的，每月还了2000本息，共还了4000元，柜台上就加盖章了。中行乐陵支行围绕其诉讼请求向本院提交以下证据：证据一、中国银行“易达钱”申请表、还款计划书、合同书、收款收据、结婚证复印件。证明2017.7.25被告张兰芳向原告申请“易达钱”分期业务，申请数额为10万元，用途为装修，借款期限为36个月，总分期手续费率为10.75%，被告选择平均到每月偿还，对于逾期应还未还的款项，按日利率万分之五收取复利。被告王云祥与被告张兰芳系夫妻关系，自愿对该笔款项承担连带还款责任。证据二、“易达钱”信用卡额度审批表，转款明细。证明2017.7.26原告处通过被告的审批，并于2017年8月2日将10万元款项放款至被告张兰芳的账户，完成放款义务。证据三、被告张兰芳还款明细。证明被告2017年9月份至2018年2月份被告按期还款6期，自2018.3开始未按约定的日期偿还借款本金及利息，但2018年3月5日还款3100元，2018年7月14日还款280元，2018年9月13日还款300元，2019年7月2日被告偿还2000元，2019年8月6日被告偿还2000元，至2020.8.23为止剩余未偿还本金87930.15元，利息10677.48元，罚息10551.02元，共计109158.65元。利息是按照3年的分期总利率为10.75%计算，平均到每年是3.58%。罚息复利是按照申请表反面领取合约中的第三条第17“利息及收费”约定的，每日按万分之五计算，罚息和复利的计算方式是一致的。本院组织当事人证据交换及质证，被告对原告提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。由此，本院认定事实如下：被告王云祥与被告张兰芳系夫妻关系。2017年7月25日，被告张兰芳向原告申请信用卡，并填写《中国银行“易达钱”申请表》，用于办理“易达钱”分期业务，资金用途为“装修”，该申请表的内容为：申请分期金额10万元，分期期限36期，分期手续费率10.75%；原告的“易达钱”领用合约第三条第17项约定，“如甲方（张兰芳）未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五”。2017年7月26日，原告中行乐陵支行根据被告申请的《“易达钱”信用卡额度审批表》，审批通过被告所申请的分期额度10万元，并于2017年8月2日将该10万元汇至张兰芳的借记卡账户为24×××36。被告向原告提交《中国银行“易达钱”申请表》的当日，又与原告中行乐陵支行签订了《中国银行易达钱（现金分期）还款计划书》，在计划书“客户须知”一栏中签名确认“本人已知悉上述还款计划，承诺与每月还款日17:00前将资金存入还款账户（或转账至易达钱卡账户）。因延迟还款造成信用卡逾期，将遵照中国银行相关规定缴纳罚息及滞纳金”，并由被告张兰芳、王云祥在客户签名处签名捺印。该计划书列明了分期期数、总分期费率、放款日期、本期账单日、具体的还款日期、每期的还款金额（包含本金、手续费）。2017年9月2日至2018年2月2日，两被告按期还款6期，共计偿还了借款18484.19元,后于2018年3月5日还款3100元，2018年7月14日还款280元，2018年9月13日还款300元，2019年7月2日还款2000元，2019年8月6日还款2000元，截至到2020年8月23日，剩余未偿还本金87930.15元，利息（即手续费）10677.48元，罚息为98607.63元×214天×万分之五=10551.02元，共计109158.65元。本院认为，原、被告签订的《中国银行“易达钱”申请表》、《“易达钱”信用卡额度审批表》及“易达钱”领用合约、《中国银行易达钱（现金分期）还款计划书》，均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。本案中，两被告已将信用卡的款项10万元予以透支，但未按照还款计划予以还款，应当按照原告提供的“易达钱”领用合约的约定承担相应的违约责任，应当按照双方约定的三年总分期手续费率10.75%承担利息，并承担相应的罚息。根据银监会2020年8月份信用卡逾期最新规定，对信用卡利率制定了“上限”及“下限”，调整后多数银行仍保持日利率万分之五为新规定中的上限利率，下限为日利率万分之三点五，故原告“易达钱”领用合约第17条“如甲方（张兰芳）未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五”，显然，原、被告之间的约定没有超出法律规定的上限，本院予以支持。两被告信用卡透支了10万元用于装修，且其二人均在相关申请及合同上签名确认，应为两被告的共同债务，上述未还的本金、利息及罚息109158.65元，应由两被告共同偿还，原告主张后续的罚息，应由两被告共同承担，直到付清之日，并无不当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王云祥、张兰芳于本判决生效之日起十日内，偿还原告中国银行股份有限公司乐陵支行信用卡透支本金87930.15元，利息10677.48元，并承担相应的罚息（截止到2020年8月23日的罚息为98607.63元×214天×万分之五=10551.02元，从2020年8月24日以后的罚息均按98607.63元×实际逾期天数×万分之五）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2483元，保全费1120元，共计3603元，由被告张兰芳、王云祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审 判 长  王祁生人民陪审员  陈瑞芳人民陪审员  郭 谦二〇二〇年九月二十八日书 记 员  王述鑫