湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初2952号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李虹，湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷斌，湖南福城律师事务所律师。 被告：邓敏红，男，1976年5月7日出生，汉族，住湖南省郴州市。 被告：张晓红，女,1979年10月12日出生，汉族，住湖南省郴州市。 被告：邓兵强，男，汉族，1949年11月29日出生，住湖南省郴州市苏仙区。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称“郴州农商银行”）与被告邓敏红、张晓红、邓兵强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李虹到庭参加诉讼，被告邓敏红、张晓红、邓兵强经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商银行诉请判令： 一、判令被告邓敏红、张晓红偿还借款本金78675.62元，偿还利息及罚息17605.89元（利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从实际借款之日起计算至借款本金清偿完毕之日止）合计96281.51元，包括两笔： （1）判令被告邓敏红、张晓红偿还借款本金28675.62元，偿还利息及罚息8694.53元（从2018年6月21日起至2018年10月10日按照月利率6.7425‰计算；从2018年10月11日之后按照月利率10.1138‰计算，暂算至2019年10月1日），合计37370.15元； （2）判令被告邓敏红、张晓红偿还借款本金50000元，偿还利息及罚息8911.36元（从2018年8月24日起至2018年10月15日按照月利率6.7425‰计算；从2018年10月16日之后按照月利率10.1138‰计算，暂计算至2020年2月21日），合计58911.36元。 二、判令原告对登记在被告邓敏红、邓兵强名下共有的位于苏仙北路××104的房产［房屋所有权证号：郴房权证苏仙字第××号、房屋所有权证号：郴房权证苏仙字第××号］享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利。 三、判令本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。 庭审过程中，基于被告在起诉后自愿偿还部分本金和利息，在具体核算后，原告将第一项诉讼请求变更为：判令被告邓敏红、张晓红偿还借款本金47000元、利息20076.41元（暂计算至2020年5月28日，之后以“本金47000元、月利率10.11%”另行计算至本息清偿之日止）。 被告邓敏红、张晓红、邓兵强未到庭、未答辩。 查明的事实 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、原告郴州农商银行前身是郴州市农村信用合作联社。2015年10月15日，被告邓敏红、张晓红以超市经营需要资金周转为由，向原告申请福祥便民卡，并于当天与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：最高额借款本金额度为20万元；贷款使用期限自2015年10月15日至2018年10月15日，在最高额借款使用期限和额度内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高额借款额度剩余使用期限；可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率、金额以债务人签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，均采取自主支付方式支付；凡使用福祥便民卡通过放款密码认证办理的贷款均视同本人办理；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为86%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收%（手写的50）确定；借款自实际借款之日按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的一切费用；借款的担保方式是抵押，抵押合同另行签订等等。 二、当天，被告邓敏红、张晓红在《共同借款人承诺书》上签字，承诺上述贷款系二人共同债务，作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任等。 三、2015年10月15日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）邓敏红、邓兵强签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，抵押人自愿以邓敏红、邓兵强按份共有（各占50%份额）的位于郴州市产（房产证号为郴房权证苏仙字第××号、71××63号；建筑面积91.1㎡），为债务人自2015年10月15日起至2018年10月15日止，在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务，所将要形成债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供抵押担保，其中主债务最高额本金为20万元；在本合同约定的期限和最高本金余额内，主债务人可以循环利用保证人提供的最高额保证担保；每笔债权的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准；在本合同约定的期间和最高本金余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款时无须逐笔办理担保手续等。 四、签订抵押合同后，双方于2015年10月16日共同为涉案房屋办理了抵押登记，他项权证号为郴房他证苏仙区字第××号。 五、2015年10月20日，原告向被告发放了福祥便民卡，之后，被告通过该卡在借款额度内循环自主支付使用若干次，但其中两笔未能如约偿还，具体为： 1、被告于2017年10月10日取出6万元，截止到2020年5月28日，该笔贷款尚欠本金22675.62元、利息9854.38元（原告称系依据合同约定，按照中国人民银行一年以内贷款年利率4.35%以浮动比86%确定的利率，即年利率8.091%计算的利息），起诉后，被告于2020年6月16日偿还了3000元本金、于2020年7月19日偿还了10000元本金、于2020年8月14日偿还了5000元本金，2020年9月16日偿还了4675.62元本金，并收回324.38元利息，自此，该笔借款的本金全部清偿，利息尚欠9530元。 2、被告于2018年8月24日取出5万元，截止到2020年5月28日，尚欠本金5万元、利息10546.41元（原告称系按照年利率8.091%计算的利息），起诉后，被告于2020年9月18日偿还了3000元本金，自此，该笔借款尚欠本金47000元以及利息10546.41元（暂计算至2020年5月28日）。 基于此，庭审中，原告变更请求判令被告偿还借款本金47000元、利息20076.41元[9530元+10546.41元]（暂计算至2020年5月28日，之后以“本金47000元、月利率10.11%”另行计算至本息清偿之日止）。 判决的理由与结果 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。 一、原告与被告邓敏红经协商一致自愿签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，被告张晓红自愿出具《共同借款人承诺书》，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的，原告与被告邓敏红、张晓红之间已形成合法有效的金融借款合同关系，双方均应按合同的约定履行。原告向被告发放了福祥便民卡，被告通过自主支付方式循环使用并实际支取款项，但其中两笔被告未能依约偿还，构成违约，故原告诉请被告邓敏红、张晓红共同承担还本付息责任，符合法律规定，本院予以支持。 二、根据查明的事实，被告在2017年10月10日所支取的6万元，本金已全部清偿，尚欠利息9530元；被告在2018年8月24日支取的5万元，尚欠本金47000元、利息10546.41元（暂计算至2020年5月28日）。基于此，原告变更诉请，请求被告偿还借款本金47000元、利息20076.41元[9530元+10546.41元]（暂计算至2020年5月28日，之后另计），不超出法律规定，本院予以照准。虽然原告提供的《最高额借款合同》第三条第四项在逾期罚息利率加收%确定的部分手填了“50”，但该部分系手填，并无当事人的签字或者按印,也与原告自身仍按照原始年利率8.091%计算借款逾期之后至2020年5月28日之间的利息的行为相矛盾，故对原告请求2020年5月28日之后的逾期利息要在原始年利率8.091%基础上上浮50%的主张，本院不予支持，本院认定2020年5月28日之后的利率标准仍为年利率8.091%（即月利率6.743‰）。 三、被告邓敏红、邓兵强自愿以其共有的房产为上述贷款作抵押，与原告签订了《抵押合同》，并就房产办理了抵押登记，双方形成合法有效的抵押关系。根据《中华人民共和国担保法》的规定以及双方签订的《抵押合同》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告邓敏红、张晓红偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金47000元、利息20076.41元（利息暂计算至2020年5月28日，之后利息“本金47000元、月利率6.743‰”另行计算利息至借款本息清偿之日止），限本判决生效之日起十五日内履行完毕； 二、如果被告未在本判决指定的期间履行完还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告邓敏红、邓兵强共有的坐落于郴州市（建筑面积91.1㎡，房产证号为郴房权证苏仙字第××号、71××63号）的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 三、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1104元，由被告邓敏红、张晓红共同负担769元，原告郴州农村商业银行股份有限公司负担335元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  肖娜 二〇二〇年九月二十八日 书记员  张靓 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。