广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2020）粤5102民初886号原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地广东省广州市越秀区*******************。主要负责人：阎萍，该分公司总经理。委托诉讼代理人：余悦，广东广信君达律师事务所律师。被告：苏伟楷，男，汉族，1987年5月22日出生，住广东省潮州市潮安区************，公民身份号码445************616。被告：许翠耘，女，汉族，1986年9月24日出生，住广东省潮州市潮安区************，公民身份号码445************705。被告：苏汉群，男，汉族，1960年12月28日出生，住广东省潮州市潮安区************，公民身份号码440************618。被告：潮安县**凯贝纳陶瓷洁具厂，住所地广东省潮州市潮安区******土帮。投资人：苏伟楷。原告中银保险有限公司广东分公司（下称“中银公司”）诉被告苏伟楷、许翠耘、苏汉群、潮安县**凯贝纳陶瓷洁具厂（下称“凯贝纳洁具厂”）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月27日公开开庭进行了审理，原告中银公司的委托诉讼代理人余悦到庭参加诉讼，被告苏伟楷、许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令苏伟楷向中银公司偿还代偿款251036.21元及利息（以251036.21元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2015年12月28日起计算至实际还清之日止，暂计至2019年11月8日为46736.32元，暂共计297772.53元）；2.判令许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂对苏伟楷的债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由苏伟楷、许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂共同承担。事实和理由：2013年10月28日，中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中行潮州分行”）与苏伟楷签订了《个人贷款合同》，约定中行潮州分行向苏伟楷发放贷款300000元，贷款期限12个月，自实际放款之日起计算，为担保上述贷款合同项下债务的履行，同日中行潮州分行分别与许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂签订了《个人贷款保证合同》，约定由许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂为上述贷款合同项下债务提供连带保证责任。2013年10月18日，中行潮州分行向苏伟楷指定账户发放了贷款300000元。2013年11月5日，苏伟楷就上述贷款在中银公司处投保，保单号为322********00000000816，该保单约定投保人为苏伟楷，被保险人为中行潮州分行，保险金额390240元，保险期间自2013年11月6日零时起至2014年11月5日24时止。因苏伟楷逾期还款，构成违约，中行潮州分行遂向潮州市湘桥区人民法院起诉，并于2015年12月24日取得了（2015）潮湘法民二初字第104号民事判决书，现已生效，该判决书确认苏伟楷须向中行潮州分行清偿215000元的债务本金及利息、罚息，许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂对该债务承担连带清偿责任。中行潮州分行依据上述判决向中银公司索赔，中银公司于2015年12月28日向中行潮州分行支付了赔偿金251036.21元，并取得中行潮州分行出具的《权益转让书》。2019年8月9日，中银公司向苏伟楷、许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂发出《关于债权转让暨催收事宜的通知函》，明确告知其中银公司在保险标的范围内享有中行潮州分行在转让前享有的全部权利，本案被告应立即向中银公司清偿代偿款。中银公司认为，其与苏伟楷签订的以中行潮州分行为被保险人的保证保险合同为各方真实意思表示，内容合法有效。本案保险事故发生系因苏伟楷没有按照借款合同的约定偿还贷款。根据《中华人民共和国保险法》的规定，中银公司在向被保险人支付保险金之日起，享有在赔偿金额范围内请求苏伟楷赔偿的权利。中行潮州分行已向中银公司出具《权益转让书》，将上述债权及所属担保债权转让给中银公司，中银公司也通知了债务人、担保人。根据《中华人民共和国合同法》的规定，债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利。因此，担保人许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂对中银公司债权承担连带清偿责任。为维护合法权益，特提起诉讼，请求查明事实，依法判决支持中银公司的全部诉讼请求。中银公司为其起诉的事实提供了如下证据：1．商户小额贷款保证保险保险单、保险条款。证明苏伟楷（投保人）与中银公司之间存在保险合同关系，被保险人为中行潮州分行。2．（2015）潮湘法民二初字第104号民事判决书。证明苏伟楷、许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂与中行潮州分行之间的债权债务已经法院判决确认。3．出险通知书。证明发生保险事故后中行潮州分行向中银公司申请保险理赔并要求中银公司履行保险义务。4-5．赔款计算书、赔款收据。证明中银公司根据保单约定及被保险人要求，对保险事故进行评估，计算出应赔付的款项，并向中行潮州分行履行了保险义务。6．权益转让书。证明中银公司除法定取得请求苏伟楷、许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂赔偿的权利外，还书面取得中行潮州分行转让的其对苏伟楷、许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂的权益。7．关于保险标的权益转让通知暨催收函、快递单。证明中银公司已书面要求苏伟楷、许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂偿还已赔付的款项。苏伟楷、许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂未作答辩，也没有提供证据。苏伟楷、许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对中银公司提供的上述证据予以确认。经审理查明：苏伟楷于2013年11月5日向中银公司投保商户小额贷款保证保险（保险单号322********00000000816），被保险人为中行潮州分行，借款合同编号为JG7MCA30132446，借款期限12个月，即自2013年11月6日起至2014年11月5日止，贷款本金300000元，贷款年利率8.4%，保险金额390240元，保险期间12个月，即自2013年11月6日零时起至2014年11月5日二十四时止。《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》第四条约定“按照借款合同的约定，投保人应付或应付还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的(视为保险事故发生)，在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分”；第二十二条约定“保险事故一旦发生，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金”；第二十三条约定“保险人赔偿的保险金为被保险人向人民法院提起诉讼，经人民法院执行所得价款扣除诉讼费用后与投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的差额”；及第二十四条约定“被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。中行潮州分行因苏伟楷借款后没有依约还款而于2015年4月16日诉诸本院，本院于2015年12月24日作出(2015）潮湘法民二初字第104号民事判决书，认定：2013年10月10日，苏伟楷向中国银行提出个人贷款申请，贷款用于周转经营，申请贷款金额人民币300000元，贷款期限1年，许翠耘、凯贝纳洁具厂在《个人贷款申请表》上申明其同意为苏伟楷不超过上述金额和期限的借款提供负连带责任的保证担保。2013年10月28日，苏伟楷与中国银行签订《个人贷款合同》（编号：JG7MCA20132446），约定苏伟楷向中国银行贷款金额为人民币300000元，贷款期限为1年，自贷款人实际放款日起算。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，按实际放款日适用中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮40%执行。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮40%作为下一个浮动周期的适用利率。苏伟楷前11个月每月归还本金8500元及利息，第12个月归还余下本金及利息。按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日。若借款人（苏伟楷）未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按月偿还贷款的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计12期，按月还款的，每月的15日为还款日。如提款日与还款日不对应，首期、未期还款金额按实际天数计算。由凯贝纳洁具厂、苏汉群和借款人配偶许翠耘提供全程连带责任保证，由中银公司提供商户小额贷款履约保证保险承保承诺书等。同日许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂与中国银行签订《个人贷款保证合同》（编号：BG7MCA20132446），约定许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂对苏伟楷与中国银行之间的上述贷款提供全程连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。依据上述合同，中国银行于2013年11月1日向苏伟楷发放贷款人民币300000元（借款期限为一年，期数为12期，月利率7.00000‰）。苏伟楷借款后，至2015年3月12日止，已还期数为10期，逾期期数为2期，共计已还本金85000元、利息19302.50元、本金及利息的罚息20.56元，尚欠本金215000元、利息2324.12元、本金及利息的罚息10023.53元，尚欠本息合计人民币227347.65元。中银公司于2013年10月21日向中国银行出具《商户小额贷款保证保险承保承诺书》，声明鉴于苏伟楷向中国银行申请“商户贷”——个人投资经营贷款，同时向其申请投保商户小额贷款保证保险，其承诺在中国银行完成贷款申请审批并同意放款后，签发以苏伟楷为投保人、中国银行为被保险人的《商户小额贷款保证保险单》，保险金额390240元，保险费9834元，保险期间与贷款期限一致。后中银公司于2013年11月5日签发了与《商户小额贷款保证保险承保承诺书》一致的《商户小额贷款保证保险单》。《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》第四条规定“按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分”。本院同时判决苏伟楷应于本判决发生法律效力之日起十日内付还中行潮州分行借款本金215000元、利息2324.12元、本金及利息的罚息10023.53元[利息、罚息计至2015年3月12日，此后至本判决确定还款之日止的利息、罚息按《个人贷款合同》（编号JG7MCA20132446）的约定另计]，许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂对苏伟楷的上述债务承担连带清偿责任，及本案受理费4710元、公告费260元由苏伟楷负担。上述判决已发生法律效力。保险事故发生后，中行潮州分行于2015年11月18日向中银公司报告出险，中银公司经核算于2015年12月28日向中行潮州分行支付了保险赔偿金251036.21元（其中借款本金214983.95元、应收利息2324.12元、逾期罚息28758.14元及中行潮州分行垫付的案件受理费用、公告费用4970元），中行潮州分行也于同日向中银公司出具《权益转让书》，《权益转让书》的内容为“兹有投保人苏伟楷向中银保险有限公司投保商户小额贷款保证保险，被保险人（权益转让人）是中国银行股份有限公司潮州分行并执有保险单（号码）322********00000000816为凭。该保险标的于2014年11月5日（应为2015年12月28日）在潮州市因贷款到期未偿还由中银保险有限公司先予赔偿人民币贰拾伍万壹仟零叁拾陆元贰角壹分（￥251036.21）。根据保险条款规定，中银保险有限公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与中银保险有限公司，并协助其向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的标的财产损失权益及追偿权仍归被保险人”。中银公司于2020年7月6日诉诸本院，请求处理。本院认为：苏伟楷向中银公司投保商户小额贷款保证保险（保险单号322********00000000816），保险合同合法、有效，依法应受法律保护。保险标的在保险期间内发生保险事故，中银公司依据《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》的规定，于2015年12月28日向被保险人中行潮州分行履行保险义务支付了中行潮州分行保险赔偿金251036.21元，中行潮州分行同时向中银公司出具了《权益转让书》，根据《中华人民共和国保险法》第六十条“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条“保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持”及第八条“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外”的规定，中银公司自向中行潮州分行赔偿保险金之日起即获得了在赔偿金额范围内代位行使被保险人中行潮州分行对第三者（投保人）苏伟楷请求赔偿的权利。中银公司所支付给中行潮州分行的251036.21元中，包括了苏伟楷尚欠的借款本息246066.21元及中行潮州分行垫付的案件受理费用、公告费用4970元，对于中行潮州分行所垫付的案件受理费用、公告费用4970元，依据《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》第四条“按照借款合同的约定，投保人应付或应付还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的(视为保险事故发生)，在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分”的约定，不属于保险赔偿金范围，本院不予支持。苏伟楷应付还中银公司保险赔偿金246066.21元并支付该款的利息（利息从2015年12月28日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率计算，从2019年8月20日起至还清保险赔偿金之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂为苏伟楷向中行潮州分行贷款提供连带责任保证，本院已生效的（2015）潮湘法民二初字第104号民事判决书判决许翠耘、苏汉群、潮安县**凯贝纳陶瓷洁具厂对苏伟楷的上述债务承担连带清偿责任，根据《中华人民共和保险法》第六十条的规定，许翠耘、苏汉群、凯贝纳洁具厂应对苏伟楷在本案中的上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”及第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条及第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、被告苏伟楷应于本判决发生法律效力之日起10日内付还原告中银保险有限公司广东分公司保险赔偿金246066.21元并支付该款的利息（利息从2015年12月28日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率计算，从2019年8月20日起至还清保险赔偿金之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告许翠耘、苏汉群、潮安县**凯贝纳陶瓷洁具厂对上述第一项判决被告苏伟楷的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5766元，减半收取计2883元，由原告中银保险有限公司广东分公司负担388元，被告苏伟楷、许翠耘、苏汉群、潮安县**凯贝纳陶瓷洁具厂负担2495元。原告中银保险有限公司广东分公司负担的案件受理费388元已由其预交，被告苏伟楷、许翠耘、苏汉群、潮安县**凯贝纳陶瓷洁具厂负担的案件受理费2495元应在本判决发生法律效力之日起5日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审判员  翁仕芳二〇二〇年九月二十四日书记员  陈少敏