湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初5687号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司，住所地武汉市江汉区建设大道568号新世界国贸大厦I座4312室。法定代表人：MARKLIMCHENKUO，总经理。委托诉讼代理人：张逸凯，湖北今天律师事务所律师。一般代理。委托诉讼代理人：张洪岗，湖北今天律师事务所实习律师。一般代理。被告：陈光田，男，1958年6月13日出生，汉族，住址湖北省襄阳市襄州区，被告：薛小兰，女，1958年2月2日出生，汉族，住址湖北省襄樊市襄阳区，共同委托诉讼代理人：李春兵，襄阳市襄州区浩然法律服务所法律工作者。特别授权。原告富登小额贷款（湖北）有限公司（以下简称原告）与被告陈光田、薛小兰借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张逸凯、张洪岗，被告陈光田，被告陈光田、薛小兰的委托诉讼代理人李春兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《贷款合同》；2、被告陈光田立即偿还贷款本金66307.37元及贷款利息、违约金、罚息、账户服务费（计算方式以所欠贷款本金为基数，按照年利率24%的标准，自2019年8月2日起计算至完全清偿之日止），截至2020年1月19日，本息共计73719.27元；3、被告薛小兰对上述债务承担连带保证责任；4、两被告连带承担本案律师费；5、两被告连带承担本案诉讼费、保全费和原告为实现债权所支出的其他费用。事实与理由：2018年5月23日，原告与被告签订《贷款合同》。各方在合同中约定：1.原告向被告陈光田出借贷款10万元人民币，贷款期限为24个月；2.被告薛小兰作为连带保证人对上述《贷款合同》项下涉及的贷款本金、主债权的衍生利息、违约金、罚息及原告为实现债权所发生的全部费用承担连带保证责任；3.如被告陈光田违约，原告有权解除《贷款合同》，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，有权要求被告立即偿还全部贷款、利息、罚息、违约金及实现债权的一切费用等内容。合同签订后，原告依约履行了全部合同义务。被告在履行部分还款义务后发生逾期还款等行为。为督促被告还款，富登小额贷（湖北）有限公司与两被告签订《还款协议》约定：1.在对被告陈光田所欠款项进行部分减免后，被告陈光田仍需分30期偿还原告本金7万元；2.由被告薛小兰对主债权本金、利息、逾期利息、违约金和实现债权的一切费用承担连带担保责任；3.若被告陈光田违约则原告有权要求其立即归还全部债务，并承担原《贷款合同》规定的违约责任等内容。《还款协议》签订后，被告仅于2019年7月1日与2019年8月29日偿还部分应还款项后至今未再还款，已构成违约。故原告诉至法院。被告陈光田、薛小兰答辩称，1、收到借款不足10万元，具体金额被告记不清；2、原告主张的利息、违约金、罚息、账户服务费过高，请求法院予以核减；3、原告自己聘请律师故应自行承担律师费；4、被告现在无能力还款，希望调解，被告偿还部分本金后，剩余欠款分期还款，不再计算利息。原告围绕诉讼请求依法提交了《贷款合同》、《还款协议》、《数字签名验证报告》、电子回单、对账单等证据，经庭审质证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月23日，被告陈光田（甲方、借方）及被告薛小兰（丙方、连带保证人）通过原告公司网站与原告（乙方、贷方）签订《贷款合同》一份（合同编号：富登鄂资服（2018）字第000101490号），约定：本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；甲方向乙方申请贷款，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；贷款金额10万元，用于购买原材料/存货；贷款期限共24个月，自2018年5月23日起至2020年5月22日止，前述起点日期与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额21599.60元；每月固定收取账户服务费300元；每月应还本金详见后附《本金归还提示表》；贷款还款采取等额本息方式，除第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为5366.65元；一次性计收贷款审批手续费为2000元；如甲方违约，乙方有权解除本合同，并有权宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。本合同项下的保证为连带责任保证；担保范围为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索债权而发生的实现债权所有费用；保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。后被告逾期还款，2019年5月29日，被告陈光田（甲方、借款人）及被告薛小兰（丙方、保证人）与原告（乙方、贷款人）签订《还款协议》一份（协议编号：贷字第000169207号），约定：截止2019年5月24日，甲方实际向乙方归还贷款本金29132.48元，尚欠乙方贷款本息共计78304.41元（其中包含贷款本金70867.52元，逾期利息4227.19元，逾期罚息2009.7元，服务费1200元）；甲方需于本协议签订日归还乙方867.52元，甲方仍需偿还乙方本金为7万元；乙方愿意一次性减免甲方逾期利息、逾期罚息以及服务费共计7436.89元；还款方式为等额本息，利息按年利率19.4%计算；变更原合同还款方式后共分30期还款（即2019年5月24日至2021年11月23日），甲方每月应于24日归还本息及费用（其中月账户服务费210元，审批手续费0元），具体还款日期及每月本金利息费用分配详见后附《还款计划表》；贷款还款采取等额本息方式，除第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为3173.18元；甲方承诺将于2021年11月23日之前清偿所欠乙方的上述全部贷款本息；被告薛小兰提供连带责任担保；担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用。上述《还款协议》签订后，被告陈光田于2019年7月1日偿还第1期贷款，于2019年8月29日偿还第2期贷款（应于2019年8月1日偿还），共计偿还借款本金3692.63元，后未再还款。本院认为，原、被告签订的《贷款合同》、《还款协议》系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定享有权利和履行义务。原告已依约提供了借款，但被告陈光田未依约归还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。因被告逾期后原被告已重新签订《还款协议》，故对于原告主张解除《贷款合同》的诉讼请求本院不予支持。关于借款本金，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，出借10万元款项当日，原告收取贷款审批手续费2000元，但未举证证实属于合理开支，应从借款本金中扣除。签订《还款协议》后，被告陈光田已偿还借款本金共计3692.63元，故剩余未还借款本金为64307.37元。对原告要求被告陈光田偿还借款本金66307.37元的诉讼请求本院予以支持。关于原告要求被告陈光田支付利息、罚息及账户服务费的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中合同约定的利息、罚息、账户服务费合并计算后超过年利率24%的法定限额。现原告主张按年利率24%的标准从2019年8月2日起计算至实际清偿之日止，符合事实和法律规定，本院予以支持。被告薛小兰作为保证人签订《贷款合同》、《还款协议》，承诺对被告陈光田的上述借款提供连带责任保证。原告要求被告薛小兰对被告陈光田的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告薛小兰承担连带清偿责任后，有权向被告陈光田追偿。原告要求被告承担其因实现债权而支出的费用和律师费，但未主张明确数额，亦未提交证据予以证明，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告陈光田于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司偿还借款本金64307.37元；二、被告陈光田于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司支付借款利息、罚息、账户服务费（合计金额以下欠本金为基数，按年利率24%的标准，从2019年8月2日起计算至实际清偿之日止）；三、被告薛小兰对上述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任；被告薛小兰承担连带清偿责任后，有权向被告陈光田追偿；四、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费821元，由原告富登小额贷款（湖北）有限公司负担25元，被告张吉凤、谢安邦负担796元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年九月二十五日法官助理叶俊速录员易贤慧