河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初5863号原告:中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司。住所地南阳市工业路57号。组织机构代码X1464531-X。负责人：吴文光，任公司总经理。委托诉讼代理人：张永申，系公司员工。被告：庞某某，男，汉族，1966年7月29日出生，住南阳市卧龙区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳公司）与被告庞某某为保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险南阳公司的委托诉讼代理人张永申到庭参加了诉讼。被告庞某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险南阳公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付代偿款本息27076.28元。2、依法判令被告支付赔偿等待期未缴保费2663.52元。3、依法判令被告支付以所欠全部款项为基数，从保险人赔偿按照年利率15.4%计付违约金，向原告缴纳违约金。4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月28日，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，双方保险合同关系成立。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。该险种条款第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。第21条约定了保险人赔偿后的代位求偿权。2018年12月28日，被告持保单与中国农业银行签订个人贷款合同，合同约定：贷款金额40000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式为按月份36期对日等额还本付息。贷款合同签订后，农业银行依约定发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经农业银行申请，原告代被告向农业银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息。原告赔偿后，多次向被告催要款项，被告以各种理由拖延款项的支付，为维护原告的理由，依据合同的约定，特起诉至本院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告庞某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩状。原告人保财险南阳公司针对其主张，向本院提供以下证据：1、被告庞某某的身份证复印件，投保单、保险单，个人信用贷款保证保险投保人声明书，送达地址确认函，用于证实被告庞某某为向农行银行借款在原告处投保的事实。2、农行南阳市高新区支行与被告庞某某签订的《个人贷款合同》一份，用于证实被告向农行借款40000元的事实。3、农行南阳市高新区支行出具的《代偿债务确认书》一份，用于证实原告为被告庞某某在农行的贷款违约代偿27076.28元的事实。被告庞某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。本院经审理认定事实如下：2018年12月24日，被告庞某某在原告中国人民财产保险股份有限公司处投保《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份。保单号为：PBBR201841130000000694。该保险单记载了投保人及被保险人信息、贷款情况、保险费信息、保险期间、争议处理、特别约定等事宜。被告庞某某贷款金额40000元、保险费23971.68元、保险金额44388.99元、赔偿等待期80天、费率为1.5001%月，每月保险费665.88元。在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人给予投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年12月28日，被告庞某某与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订《个人担保贷款合同》，合同约定：贷款金额40000元，贷款期限36个月。贷款偿还方式为等额本息还款方式。借款利率按浮动利率执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。贷款合同签订后，中国农业银行股份有限公司南阳南阳高新技术开发区支行依约定发放了贷款40000元。庭审中原告认可被告已支付13期的保费和银行贷款，后因被告庞某某未按照约定还款付息，经中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行申请，原告代被告向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行理赔了被告拖欠的借款本金及利息27076.28元。中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行于2020年5月19日向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告代替被告支付理赔款为27076.28元。原告赔偿后，多次向被告催要款项，后被告以各种理由拖延款项的支付。原告遂依据合同的约定，诉至本院。上述事实，由原告委托诉讼代理人的当庭陈述，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单，个人担保借款合同，代偿债务确认书，还款明细表等证据在卷为凭，予以证实。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》、被告与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订的《个人贷款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。合同签订后，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行依约履行了放贷义务，被告应依约履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，同时应向原告支付保费，不按约定付息还本属违约行为，应承担违约责任。被告违约后，原告按照合同约定向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行代偿后，即享有向被告追偿的权利。故原告对被告的追偿权成立，原告主张被告偿还原告代偿款人民币27076.28元的请求，理由正当，本院对原告的请求予以支持。关于被告拖欠原告的保费问题，原告主张要求被告支付未缴保费2663.52元。本案中被告自2020年1月28日逾期还款，原告于2020年5月19日代替被告支付理赔款。逾期保费的计算期间系借款人逾期还款至保险公司理赔之日所产生的保费，按四个月计算为宜，共计保费2663.52元。故对于原告要求被告支付未缴保费2663.52元的主张予以支持。关于原告主张被告支付以所欠全部款项为基数，从保险人赔偿按照年利率15.4%计付违约金的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中，原告请求代偿之后被告仍按每月665.88元支付保险费，该费用在被告违约之后应归属于违约费用范围，另外原告要求被告对代偿款和逾期保费的总欠款支付违约金，但原告未提供证据证实因被告违约对其造成的损失，故原告的损失主要是理赔款占用期间的利息损失，根据违约金兼具惩罚性和补偿性的原则，对后续违约金的计算应以代偿款27076.28元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至款付清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告庞某某偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款27076.28元，并自2020年5月20日起以27076.28元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率计算至款付清之日止。二、本判决生效后十日内，被告庞某某偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司保险费2663.52元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取272元，由被告庞某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  肖楠二〇二〇年九月二十二日书记员  吴尚