江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)赣0103民初6584号 原告：中信银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市西湖区广场南路333号恒茂国际华城16号楼A座，统一社会信用代码：913600006674838057。 负责人：彭凯，系该行行长。 委托代理人：潘媛媛，北京市盈科（南昌）律师事务所律师。 委托代理人：桑文，北京市盈科（南昌）律师事务所律师。 被告:高经虎，男，汉族，1988年5月6日出生，身份证地址：江西省高安市。 被告：龚璇，女，汉族，1992年2月27日出生，身份证地址：江西省南昌市青山湖区。 被告：保利（江西）房地产开发有限公司，住所地：江西省南昌市青山湖区高新南大道石桥大厦b座1006-1007室，统一社会信用代码：91360100083901890X。 法定代表人：姜崇洲，系该公司董事长。 委托代理人：李红，江西华邦律师事务所律师。 委托代理人：闫章科，江西华邦律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司南昌分行诉被告高经虎、龚璇、保利（江西）房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司南昌分行的委托代理人桑文，被告保利（江西）房地产开发有限公司委托代理人闫章科到庭参加诉讼。被告高经虎、龚璇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告一签订的《中信银行个人借款合同》；2、判令被告支付欠款共计人民币417475.58元，其中本金407799.15元、借款利息、罚息、复利共计9676.43元（利息按年利率4.90%计算，罚息、复利按年利率7.35%计算，暂算至2019年6月25日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息全额清偿之日止）；3、判令要求以被告一位于江西省南昌市青山湖区保利心语花园1#住宅楼一单元2003室房屋拍卖、变卖的价值优先受偿；4、判令被告承担原告为主张债权而产生的律师费6000元；5、判令被告二对本案所有债务承担无限连带清偿责任；6、判令被告三对本案所有债务承担连带保证责任；7、判令被告支付本案全部诉讼、保全费用。 被告保利（江西）房地产开发有限公司辩称：驳回原告关于被告保利（江西）房地产开发有限公司的所有诉请。因为案涉房产已办妥抵押登记手续，被告保利（江西）房地产开发有限公司无需再承担阶段性保证责任。 被告高经虎、龚璇未到庭答辩，亦未向本庭提供证据。 本院经审理，认定事实如下：2016年3月10日，被告龚璇向原告出具《共同还款承诺书》，载明：借款人高经虎因向原告申请个人一手住房贷款43万元，我已知晓借款人的借款行为，愿意共同偿还贷款，并承担连带责任。 2016年3月22日，原告与被告高经虎、龚璇、保利（江西）房地产开发有限公司签订了《中信银行个人借款合同》，约定：贷款金额43万元，贷款用途为购买坐落于保利心语花园1#住宅楼一单元2003室的房屋，贷款期限360个月。贷款利率为4.90%，逾期贷款罚息为合同利率的150%。被告不履行或不完全履行本合同约定的义务的，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。抵押物为被告高经虎所有的位于保利心语花园1#住宅楼一单元2003室的房产。被告龚璇承诺作为本合同抵押物的共有人，亦作为抵押人同意以本合同项下抵押物按本合同约定的方式为原告对被告高经虎在本合同约定的借款合同项下享有的全部债权向原告提供抵押担保，原告对本合同项下抵押物享有全部优先受偿权。 原告中信银行股份有限公司南昌分行与被告保利（江西）房地产开发有限公司签订《个人购房按揭贷款合作协议》，约定：原告同意为购买被告保利（江西）房地产开发有限公司开放的位于南昌市青山湖区佛塔路以南、昌鸿路以北的项目的个人提供个人购房按揭贷款。被告保利（江西）房地产开发有限公司同意为原告基于本项目发放的每笔个人购房按揭贷款提供不可撤销的连带责任保证，担保期限自原告基于本项目发放的第一笔贷款发放之日起，至每笔相对应的借款合同项下的抵押物办理完毕抵押登记并将《房屋他项权证》或抵押登记证明交付原告持有之日止。保证范围为借款合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、损害赔偿金、保护和实现债权的费用。 原告按约于2016年3月22日向被告高经虎发放了43万元贷款，有《借款借据》为证。但被告于2016年4月20日开始逾期，已累计逾期53次。截至2020年9月16日，被告拖欠借款本金398928.96元、利息（含罚息、复利）1411.77元，已实属违约。原告催收未果特诉至法院，并提出如前诉请。 另查明，原告为向被告催收贷款，委托北京市盈科（南昌）律师事务所指派律师代理其诉讼，且双方签订了《委托代理协议》，其中协议约定的律师费为6000元，有委托代理合同、转账凭证为证。 再查明，案涉房产已于2020年5月22日办妥抵押登记手续，被告保利（江西）房地产开发有限公司于2020年6月30日将《房屋他项权证》寄往原告处，原告自认他项权证已领取。 上述事实，有原、被告的陈述及其所举证据、庭审笔录等予以证实。 本院认为，原告中信银行股份有限公司南昌分行与各被告签订的《中信银行个人借款合同》、《个人购房按揭贷款合作协议》，被告向原告出具的《共同还款承诺书》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。原告按约发放了43万元贷款，已完全履行了《中信银行个人借款合同》约定的付款义务，但被告高经虎未按合同约定按时足额归还贷款本息，原告因此要求解除与被告签订的《中信银行个人借款合同》，于法有据，本院予以支持。原告诉请被告高经虎归还借款本息之诉请，于法有据，本院亦予以支持。截至2020年9月16日，被告拖欠借款本金398928.96元、利息（含罚息、复利）1411.77元，本院亦予以确认。被告龚璇向原告出具《共同还款承诺书》，承诺愿意共同偿还案涉贷款，并承担连带责任。故被告龚璇应属本案共同债务人，应与被告高经虎承担共同还款责任。被告高经虎、龚璇作为抵押人，原告要求拍卖其所有的位于南昌市青山湖区的房产，并就拍卖所得价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。被告保利（江西）房地产开发有限公司作为阶段性保证人，其担保的期限为抵押物办理完毕抵押登记并将《房屋他项权证》或抵押登记证明交付原告持有之日止。因案涉抵押物已于2020年5月22日办妥抵押登记手续，被告保利（江西）房地产开发有限公司也于2020年6月30日将《房屋他项权证》寄往原告处，原告自认他项权证已领取，故被告保利（江西）房地产开发有限公司保证期限已届满，原告诉请其承担保证责任，不符合法律规定，本院不予支持。原告诉请被告承担其为实现债权而支付的律师费，因该费用属于原告实现债权而发生的合理费用，且原告提交了委托代理合同、转账凭证以佐证，本院对6000元律师费用予以支持。被告高经虎、龚璇经本院合法传唤，拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、立即解除原告中信银行股份有限公司南昌分行与被告高经虎、龚璇、保利（江西）房地产开发有限公司签订的《中信银行个人借款合同》。 二、被告高经虎、龚璇于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司南昌分行借款本金398928.96元及利息、罚息、复利（截止2020年9月16日的利息、罚息、复利为1411.77元，自2020年9月17日起至款清之日为止的利息、罚息、复利，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。 三、被告高经虎、龚璇于本判决生效之日起十日内向原告南昌农村商业银行股份有限公司支付律师代理费6000元。 四、如被告高经虎、龚璇不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告高经虎、龚璇所有的位于南昌市青山湖区的房产，所得价款优先清偿上述债务。 五、驳回原告中信银行股份有限公司南昌分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预缴的案件受理费3826元（已减半收取），财产保全费2607元，合计6433元，由被告高经虎、龚璇承担，限随上述款项一并偿付。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陶 然 二〇二〇年九月二十七日 书记员 陶志明