湖北省武汉市新洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0117民初1842号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：文敏、方伟，湖北千禧律师事务所律师。被告：戴国祥，男，1968年4月23日出生，汉族,武汉市新洲区人，住武汉市新洲区，原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告戴国祥保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人文敏、被告戴国祥到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款共计人民币30146.94元（包括本金29328.84元、利息622.72元、罚息195.38元）；二、判令被告戴国祥向原告支付逾期保费共计人民币7141.1元；三、判令被告戴国祥以保险理赔款为基数，自2017年7月28日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向原告支付违约金，暂计起诉之日止共计16138.66元；四、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年12月9日，被告戴国祥与汉口银行股份有限公司汉正街支行签署《个人小额保证保险贷款借款合同》，向汉口银行股份有限公司汉正街支行贷款120000元。同时，被告（投保人）戴国祥就该笔贷款向原告中国平安财产保险股份有限公司投保保证保险，以汉口银行股份有限公司汉正街支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》。汉口银行股份有限公司汉正街支行按照贷款合同约定向被告戴国祥发放120000元的贷款，但自2017年5月9日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险单“特别约定”条款“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告于2017年7月28日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计人民币30146.94元，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告戴国祥催收，但被告戴国祥始终不予偿还全部理赔款项30146.94元和逾期未付保费7141.1元。截止起诉之日，被告戴国祥除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计16138.66元。为此，原告为维护自身的合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。被告戴国祥辩称：欠款属实，应当偿还，但我目前经济困难，希望能与原告协商，分期偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月9日，被告戴国祥向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人贷款保证保险。原告中国平安财产保险股份有限公司于当日向被告戴国祥出具《平安个人贷款保证保险保险单》，该《保险单》载明：被保险人为汉口银行股份有限公司汉正街支行，保险金额为142680元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费金额为2280元，缴费日期为银行扣款之日。此外，该《保险单》“特别约定”第二款、第三款载明“投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”；第四款载明“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”。第五款载明“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费”。《保险单》并载明“投保人声明”：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。被告在投保人签名栏签字“戴国祥，2014.12.9”。2014年12月9日，汉口银行股份有限公司汉正街支行（贷款人）与被告戴国祥（借款人）签订《个人小额保证保险贷款借款合同》，该《合同》第22条载明“借款人借款本金为人民币金额：（大写）壹拾贰万元，（小写）120000.00元”；第23条载明“本合同项下的借款期限为36个月”；第24条载明“……本合同项下贷款实际执行的贷款利率为在该基准利率的基础上上浮40%，据此确定执行的年利率为8.4%”；第4条载明“借款人未按本合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的本金，贷款人有权按日计收罚息，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%……”；第10条载明“10.1借款人发生下列任意情况，均构成违约：10.1.1借款人未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……”；第11条载明“出现上述任意违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：11.2宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部或部分借款本息及先关费用”。贷款人于2014年12月9日向借款人发放了贷款120000元。后因被告戴国祥于2017年5月9日逾期还款，中国平安财产保险股份有限公司于2015年7月28日向被保险人汉口银行股份有限公司汉正街支行赔付了代偿款30146.94元（包括本金29328.84元、利息622.72元、罚息195.38元）。汉口银行股份有限公司汉正街支行向中国平安财产保险股份有限公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保单项下的全部索赔。另查明：自贷款发放日即2014年12月9日至2017年7月28日，共31个月19天，被告戴国祥每月应缴纳保费为2280元，应缴纳保费共计为2280×31+2280÷30×19=72124元，现已缴纳64982.9元，故被告戴国祥现仍差欠原告中国平安财产保险股份有限公司的逾期保费为72124-64928.9=7141.1元。本院认为，被告戴国祥向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人贷款保证保险，原告中国平安财产保险股份有限公司予以承保并出具保单，依照《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系协议……”之规定，原、被告双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告戴国祥与汉口银行股份有限公司汉正街支行签订《个人小额保证保险贷款合同》，在汉口银行股份有限公司汉正街支行依约发放贷款后，在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。原告中国平安财产保险股份有限公司依保证保险合同的约定向被保险人汉口银行股份有限公司汉正街支行赔付了贷款本息共计30146.94元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，故在30146.94元的赔偿金额范围内，原告中国平安财产保险股份有限公司代位行使被保险人汉口银行股份有限公司汉正街支行对被告戴国祥请求清偿债务的权利，故本院对原告中国平安财产保险股份有限公司要求被告戴国祥支付保险理赔款30146.94元的主张予以支持。关于原告中国平安财产保险股份有限公司请求判令被告戴国祥向其支付逾期保费7141.1元的诉讼请求。根据《平安个人贷款保证保险保险单》约定，保费缴纳方式为按月缴纳；每月保险费金额为2280元；缴费日期为银行扣款之日，且现已查明自贷款发放日即2014年12月9日至2017年7月28日，共31个月19天，被告戴国祥每月应缴纳保费为2280元，应缴纳保费共计为2280×31+2280÷30×19=72124元，现已缴纳64982.9元，故被告戴国祥现仍差欠原告中国平安财产保险股份有限公司的逾期保费为72124-64928.9=7141.1元。故对于原告中国平安财产保险股份有限公司请求判令被告戴国向其支付逾期保费7141.1元的主张，本院予以支持。关于原告中国平安财产保险股份有限公司请求判令被告戴国祥以保险理赔款为基数，自2015年5月13日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向原告支付违约金的诉讼请求。虽然《平安个人贷款保证保险保险单》已作特别约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，但原告诉讼请求只要求以年利率24%的标准计算，属于对自身权利的处分，并未违背法律规定，故本院对该项诉讼请求予以支持。关于原告中国平安财产保险股份有限公司请求判令被告戴国祥向其支付律师费用的诉讼请求，因原告未向本院提交相关证据证实，故对该项诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，判决如下：一、被告戴国祥向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款30146.94元，限于本判决生效之日起十五日内履行完毕；二、被告戴国祥向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费7141.1元，限于本判决生效之日起十五日内履行完毕；三、被告戴国祥向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（该违约金以保险理赔款30146.94元为基数，自2017年7月28日起计算至本判决确定的给付之日止，按年利率24%计算），限于本判决生效之日起十五日内履行完毕；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1136元，由被告戴国祥负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  王宗文人民陪审员  齐显和人民陪审员  赵青洪二〇二〇年九月二十五日书 记 员  高文杰