陕西省石泉县人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0922民初847号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行，住所地：石泉县城关镇向阳路中段。法定代表人：王小龙，支行行长。委托诉讼代理人：高冬，中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行信贷部主任。被告：牛英平，男，汉族，陕西省石泉县人。被告：牛少根，男，汉族，陕西省石泉县人。被告：魏华兰，女，汉族，陕西省石泉县人。牛少根、魏华兰委托诉讼代理人：廖应明，石泉县“148”法律服务所法律服务工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行与被告牛英平、牛少根、魏华兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行（以下简称石泉邮储银行）委托诉讼代理人高冬，被告牛英平，被告牛少根、魏华兰委托诉讼代理人廖应明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告石泉邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金1499718.59元、利息25155.47元（利息计算至2020年6月17日止，具体利息金额以会计系统计算为准）；2、判令原告对拍卖抵押物财产享有优先受偿权；3、实现债权的费用（诉讼费、保全费等费用）由被告承担。事实和理由：2017年5月22日，借款人与石泉邮储银行签订《个人额度借款合同》、《个人最高担保合同》，借款金额为150万元的个人商务抵押贷款，借款额度存续期为108个月，其贷款用途主要为补充流动资金、扩大经营。在借款额度支用期间被告分别支用九次，金额共计150万元，支用期一年，还款方式为按周期结息、到期还本。同日，原、被告签订《个人最高额抵押合同》，并办理房屋抵押登记。自2020年6月17日以来，债务人不再按约定还款，支用的九笔贷款目前均已逾期。根据合同约定，原告有权要求被告清偿全部贷款本息和处置抵押财产，并按照逾期利率支付利息及实现担保物权。被告牛英平辩称，一、涉案贷款主合同约定贷款期限是108个月，被告认为贷款为四年一循环使用，涉案贷款尚未到期，不存在违约。涉案贷款合同的约定内容使被告对合同产生了重大误解，且合同内容显失公平。二、因被告是经营性贷款，根据银保监会、人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》精神，被告于2020年3月12日向原告申请延期还款，原告未同意。因被告经营的公司受新冠疫情影响未正常营业，此情况符合五部委的通知要求，因此，即使原告诉讼理由成立，也应从贷款期满三个月后计算利息。三、原告的贷款利率应统一为5.8%。四、根据《担保法》有关规定，担保人未在借据及逾期催款书上签字，则应视为不具备担保责任，担保责任自行消除。另《民法通则》规定，担保人必须和本案无牵连、夫妻双方不得为他人担保。根据以上理由，本案担保人理应免除其担保责任。被告牛少根、魏华兰辩称，根据《个人额度借款合同》约定，涉案借款未到期，不具备起诉条件；担保人年满六十周岁，不具备担保条件，担保无效；因疫情影响，原告计算罚息显失公平。根据各方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点是：1.被告是否应向原告偿还借款本金1499718.59元及利息；2.拍卖、变卖被告已抵押房产，原告对该抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款是否享有优先受偿权。原告石泉邮储银行向本院提交的证据有：《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》两份、《个人商务E捷贷业务开办协议》、房屋他项证书、房屋所有权证两份、中国邮政储蓄银行小额贷款借据九份、逾期催收通知书、利息计算清单九份。以证明原告的诉讼请求成立。被告牛英平、牛少根、魏华兰经质证，对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告牛英平向本院提交的证据有：《个人额度借款合同》、申请书、石泉县旺牛斋生态农业有限责任公司《关于宁石高速公路红线征地拆迁损失补偿申请的报告》、石泉县旺牛斋生态农业有限责任公司鱼塘征用损失一览表、人民调解协议书、土地租赁协议、宁石高速公路一事一议实物量调查登记表、《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》，以证明牛英平具有偿还涉案贷款的能力及涉案贷款未到期，原告不具备起诉条件。原告石泉邮储银行对证据《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》的真实性、合法性、关联性无异议；对其他证据认为与本案无关联性。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:经审理查明，2017年5月22日被告牛英平（甲方）以借款人身份与原告石泉邮储银行（贷款人、乙方）签订《个人额度借款合同》，合同编号：6199975Q217055894970，合同主要约定：“本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定的条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为150万元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为玖年，自2017年5月22日至2026年5月22日。额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为肆年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。贷款利率：乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，最低上浮30%。罚息利率：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。甲方应在本合同约定的还款日当天16:00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结息日进行扣款。2017年5月22日，原告石泉邮储银行（抵押权人）与被告牛英平（抵押人）签订《个人最高额抵押合同》，合同主要约定：为确保牛英平与石泉邮储银行签订的编号为6199975Q217055894970的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，牛英平愿意提供金额为人民币237370元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2017年5月22日至2026年5月22日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：一.本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；二.因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担有关银行费用等）、为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。牛英平提供的抵押物为：石泉县某镇某小区的个人房产。《最高额抵押合同》签订后，石泉邮储银行办理了抵押登记。2017年5月22日，原告石泉邮储银行（抵押权人）与被告牛少根（抵押人）签订《个人最高额抵押合同》，合同主要约定：为确保牛英平与石泉邮储银行签订的编号为6199975Q217055894970的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，牛少根愿意提供金额为人民币1266000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2017年5月22日至2026年5月22日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：一.本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；二.因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担有关银行费用等）、为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。牛少根提供的抵押物为：石泉县某镇的个人房产。《最高额抵押合同》签订后，石泉邮储银行办理了抵押登记。2019年4月12日，原告石泉邮储银行（乙方）与被告牛英平（甲方）签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议主要约定：协议有效期自2019年4月12日至2020年4月12日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为60个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。贷款金额在30万元以下，可以采用自主支付方式。甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。上述涉案合同签订后，被告牛英平共向原告石泉邮储银行借款九笔，分别是：2019年4月13日借款201000元，借款期限自2019年4月13日至2020年4月13日，利率为年利率5.8%；2019年4月19日借款175000元，借款期限自2019年4月19日至2020年4月19日，利率为年利率5.8%；2019年4月22借款92000元，借款期限自2019年4月22日至2020年4月22日，利率为年利率7.83%；2019年4月25日借款94000元，借款期限自2019年4月25日至2020年4月25日，利率为年利率5.8%；2019年4月29日借款204000元，借款期限自2019年4月29日至2020年4月29日，利率为年利率5.8%；2019年4月30日借款299000元，借款期限自2019年4月30日至2020年4月30日，利率为年利率5.8%；2019年5月5日借款80000元，借款期限自2019年5月5日至2020年5月5日，利率为7.83%；2019年5月6日借款298000元，借款期限自2019年5月6日至2020年5月6日，利率为年利率5.8%；2019年5月7日借款77000元，借款期限自2019年5月7日至2020年5月7日，利率为年利率7.83%。上述借款约定的还款期限届满，牛英平未按照借款合同的约定清息还本，石泉邮储银行经催收无果，诉至本院。另查明，被告牛少根、魏华兰系夫妻关系。本院认为：被告牛英平作为借款人与原告石泉邮储银行签订的《个人额度借款合同》《个人商务E捷贷业务开办协议》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，为有效合同。原告要求被告偿还借款本金1499718.59元和利息的诉讼请求，本院予以支持。被告牛英平、牛少根作为抵押人与石泉邮储银行分别签订的《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，亦为有效合同，原告石泉邮储银行就上述债权对抵押合同约定的抵押物享有优先受偿权。牛英平辩称其与石泉邮储银行签订的《个人额度借款合同》显失公平，无事实依据和法律依据，其辩称意见本院不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十条之规定，判决如下：一、被告牛英平于本判决生效后三十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行借款本金180718.59元、利息902.59元、罚息5325.51（利息自2019年4月13日至2020年4月13日；罚息自2020年4月14日至2020年8月31日）。二、被告牛英平于本判决生效后三十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行借款本金175000元、利息874.03元、罚息4935.97元（利息自2019年4月19日至2020年4月19日；罚息自2020年4月20日至2020年8月31日）。三、被告牛英平于本判决生效后三十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行借款本金92000元、利息620.31元、罚息3958.48元（利息自2019年4月22日至2020年4月22日；罚息自2020年4月23日至2020年8月31日）。四、被告牛英平于本判决生效后三十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行借款本金94000元、利息469.48元、罚息2532.62元（利息自2019年4月25日至2020年4月25日；罚息自2020年4月26日至2020年8月31日）。五、被告牛英平于本判决生效后三十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行借款本金204000元、利息1018.86元、罚息5324.56元（利息自2019年4月29日至2020年4月29日；罚息自2020年4月30日至2020年8月31日）。六、被告牛英平于本判决生效后三十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行借款本金299000元、利息1493.34元、罚息7741.18元（利息自2019年4月30日至2020年4月30日；罚息自2020年5月1日至2020年8月31日）。七、被告牛英平于本判决生效后三十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行借款本金80000元、利息522元、罚息3099.90元（利息自2019年5月5日至2020年5月5日；罚息自2020年5月6日至2020年8月31日）。八、被告牛英平于本判决生效后三十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行借款本金298000元、利息1440.33元、罚息7337.76元（利息自2019年5月6日至2020年5月6日；罚息自2020年5月7日至2020年8月31日）。九、被告牛英平于本判决生效后三十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行借款本金77000元、利息502.43元、罚息2933.08元（利息自2019年5月7日至2020年5月7日；罚息自2020年5月8日至2020年8月31日）。十、如被告牛英平未履行本判决第一至第九项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行可以就被告牛英平名下位于石泉县某镇某小区的个人房产、被告牛少根名下位于石泉县某镇的个人房产的抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。十一、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石泉县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行以上给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费18524元，减半收取9262元，由被告牛英平、牛少根负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。审 判 员  孙 斌二〇二〇年九月二十一日法官助理  钟家艳书 记 员  李红怡