福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初3635号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行，住所地福建省莆田市涵江区萩芦镇崇圣村半南岭16号，统一社会信用代码91350303567316671Y。 主要负责人：俞超武，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈志敏，男，系该行客户经理。 被告：陈羽，男，1988年11月1日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：梁丽薇，女，1988年7月31日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈铭，男，1989年1月14日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈世海，男，1991年2月28日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行（以下简称萩芦支行）与被告陈羽、梁丽薇、陈铭、陈世海银行卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告萩芦支行的委托诉讼代理人陈志敏到庭参加诉讼，被告陈羽、梁丽薇、陈铭、陈世海经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 萩芦支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈羽和梁丽薇共同归还普惠金融卡透支本金48643.8元以及该款自2020年3月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.判令陈铭、陈世海对上述债务及费用承担连带保证责任；3.判令实现债权的诉讼费由陈羽、梁丽薇、陈铭、陈世海承担。事实与理由：2016年7月5日,陈羽向萩芦支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（陈羽）的透支金额按日计收利息，甲方（陈羽）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（萩芦支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（陈羽）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（萩芦支行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（萩芦支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（萩芦支行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（陈羽）及保证人知悉通知。”该笔普惠金融卡由陈铭、陈世海提供连带保证责任。陈铭、陈世海于2016年7月5日，在陈羽、陈世海的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，萩芦支行与陈羽、梁丽薇、陈铭、陈世海于2016年7月5日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，萩芦支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈羽的申请，于2016年09月20日萩芦支行向陈羽发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为人民币50000元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。陈羽自2020年04月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，梁丽薇系被告陈羽的妻子，本案债务发生在陈羽、梁丽薇夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，梁丽薇应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈羽、梁丽薇、陈铭、陈世海未作答辩。 萩芦支行绕诉讼请求依法提交了营业执照、负责人身份证明、被告身份证复印件、陈羽和梁丽薇结婚证复印件、法律文书送达地址确认书、普惠金融卡申请表、《领用合约》、《章程》、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、信用卡明细账、信用卡台账信息等证据，陈羽、梁丽薇、陈铭、陈世海未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。萩芦支行提供的上述证据，真实、有效，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年7月5日,陈羽向萩芦支行申请办理了福万通贷记卡，梁丽薇在申请表上以配偶的身份签字。陈羽签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以陈羽的透支金额按日计收利息，陈羽使用福万通普惠金融卡后，需要按照与萩芦支行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，陈羽未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用萩芦支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，萩芦支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为陈羽及保证人知悉通知。”该笔普惠金融卡由陈铭、陈世海提供连带保证责任，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，陈羽按照贷记卡申领审批程序通过萩芦支行的申请，于2016年9月20日萩芦支行向陈羽发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为人民币50000，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡“超限费”、将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行。陈羽自2016年10月21日发生账单后，至2020年3月23日始没有按约履行，结欠萩芦支行本金48643.8元及相应利息违约金。之后，陈羽于2020年8月2日存入1500元。此后，梁丽薇没有偿还，陈铭、陈世海亦没有代偿。萩芦支行遂于2020年9月1日向本院提起诉讼。 另查明，萩芦支行与陈羽、梁丽薇、陈铭、陈世海于2015年5月5日签订《法律文书送达地址确认书》，约定“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”；确认地址陈羽、梁丽薇为：莆田市涵江区×××；陈铭为：莆田市涵江区×××；陈世海为：莆田市涵江区×××。 再查明，陈羽与梁丽薇于2015年6月30日办理结婚登记手续，系夫妻关系。 本院认为，萩芦支行与陈羽、梁丽薇签订的《普惠金融卡申请表》、《领用合约》及《章程》系双方真实意思表示，合法有效，依法应予以保护。萩芦支行依约发放了福万通普惠金融卡，陈羽应按约归还透支本息。截至2020年3月23日止，陈羽尚欠萩芦支行透支本金48643.8元，透支日利率按万分之3.5计算的利息，故萩芦支行主张陈羽归还透支本金48643.8元，并支付该款按日利率万分之3.5计算的利息，于法有据，予以支持，但陈羽已归还的1500元予以抵扣利息。参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费……”的规定，萩芦支行主张陈羽支付违约金（滞纳金），其虽有福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，将“滞纳金”调整为“违约金”，但没有与陈羽协议确定收取违约金，故萩芦支行该项请求缺乏事实依据，不予支持。梁丽薇作为陈羽的妻子，其在申请表上以陈羽的配偶身份签名，并向萩芦支行提供其身份证复印件、结婚证复印件，确认法律文书送达地址，说明梁丽薇对陈羽向萩芦支行申请普惠金融卡是认可的，主观上具有共同的合意，应与陈羽共同承担偿还福万通普惠金融卡透支本息的责任。陈羽不履行债务时，作为保证人的陈铭、陈世海，应在合同约定的保证范围内对陈羽的债务承担连带保证责任。陈羽、梁丽薇、陈铭、陈世海经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项规定，判决如下： 一、陈羽、梁丽薇应在本判决生效之日起五日内共同归还福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行福万通普惠金融卡透支的本金48643.8元，并支付该款自2020年3月23日起至还清之日止按日万分之3.5计算的利息（陈羽已归还的1500元予以抵扣利息）； 二、陈铭、陈世海对上述债务承担连带保证责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1049元，减半收取计524.5元，由陈羽、梁丽薇、陈铭、陈世海负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王洪应 二〇二〇年九月十八日 书记员  何慧芳 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。 连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的按照约定。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知 第三项取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第二条被执行人具有本规定第一条第二项至第六项规定情形的，纳入失信被执行人名单的期限为二年。被执行人以暴力、威胁方法妨碍、抗拒执行情节严重或具有多项失信行为的，可以延长一至三年。 失信被执行人积极履行生效法律文书确定义务或主动纠正失信行为的，人民法院可以决定提前删除失信信息。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。