山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0811民初5435号原告：中国农业银行股份有限公司济宁任城支行，地所地济宁市红星路42号，统一社会信用代码91370811706364818T。负责人：高剡，行长。委托诉讼代理人：高沙沙，山东民桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：张斌，山东民桥律师事务所律师。被告：刘茂强，男，1984年10月11日出生，汉族，户籍地山东省微山县，现住微山县。被告：赵娇娇，女，1986年9月26日出生，汉族，户籍地山东省微山县，现住微山县。被告：孔森，男，1985年4月6日出生，汉族，户籍地山东省微山县。原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行诉被告刘茂强、赵娇娇、孔森金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张斌到庭参加诉讼。被告刘茂强、赵娇娇、孔森无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘茂强、赵娇娇共同偿还原告借款逾期违约金208.21元、利息9148.82元(暂计至2019年12月16日)，合计9357.03元，并向原告支付自2019年12月17日起至欠款实际清偿之日止的逾期违约金、利息(按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和方法计算)；2、判令孔森对上述款项承担连带清偿责任；3、请求法院依法确认原告对被告刘茂强借款抵押物劲炫牌鲁Ｈ×××××小型普通客车享有优先受偿权。4、本案的诉讼费、保全费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2012年4月12日，被告刘茂强与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，担保人为被告孔森，并以被告刘茂强借款抵押物劲炫牌鲁Ｈ×××××小型普通客车提供抵押担保，在济宁市公安局交通警察支队车辆管理所办理抵押登记手续，向原告借款160230元，用于购买汽车自用。原告按照合同约定向刘茂强发放金穗贷记卡，被告刘茂强于2012年5月15日透支147000元、手续费13230元。合同约定按月付款，分期付款36期，截至2019年12月16日，被告尚欠逾期违约金208.21元、利息9148.82元未归还原告。被告孔森作为连带责任保证人应对上述款项承担连带清偿责任。被告未按约定归还钱款已构成违约，其应按合同约定承担相应民事责任。被告刘茂强、赵娇娇、孔森均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交如下证据材料：（一）刘茂强、孔森的身份证复印件各一份；（二）中国农业银行金穗乐分卡申请表一份、《中国农业银行金穗乐分卡申请表领用合约》（个人卡）一份、《中国农业银行金穗乐分卡章程》一份；（三）金穗贷记卡专用项商户分期业务申请表一份；（四）《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份；（五）鲁Ｈ×××××劲炫牌汽车车辆登记证书复印件一份；(六)被告刘茂强信用卡交易明细表一份；（七）信用卡账户明细一份；（八）催收函发送记录三张；(九)被告赵娇娇出具的《共同还款承诺书》一张；(十)被告孔森出具的《共同还款承诺书》一张；（十一）信用卡委托催收协议一份；（十二）（2014）任商初字第531号民事裁定书一份。经审核，原告提供的上述证据，来源合法、内容真实且与本案相关联，对其证明效力本院予以确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2012年3月17日，被告刘茂强向原告提交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，申请办理了金穗贷记卡（卡号62×××84），声明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和信用合约规定。”同日，被告刘茂强向原告提交“金穗贷记卡汽车分期业务申请表”，申请汽车分期付款业务,分期金额147000元。同日，被告赵娇娇和孔森分别向原告出具《共同还款承诺书》，就借款人刘茂强申请贷记卡汽车分期贷款147000元，承诺“本人作为共同还款人，愿共同履行合同，承担偿还贷款本息及相关费用的连带清偿责任，本承诺期限至债务人偿清所欠全部贷款本息及相关费用为止”。2012年4月12日，被告刘茂强作为借款人和抵押人，被告孔森作为保证人，与原告共同签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》（合同编号：20120412001），内容包括通用条款和特别条款两个部分，主要约定：分期资金用于在汽车销售商济宁星正商贸有限公司处购买劲炫牌JE3AP59U型号汽车，发动机号GY48274B11，车架号JE3AP59U3BZ005687，净车价21万元;分期资金为净车价的66.89%，人民币147000元；手续费为分期资金的9%，金额为13230元；分期付款期数为36期；本合同项下持卡人使用贷记卡为62×××84偿还分期资金及支付分期手续费；每期应还分期资金及每期分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；担保方式采用保证和抵押；保证方式为连带责任人保证；保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为每期账单到期还款日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；抵押人同意以本合同所购车辆作为抵押物，汽车登记证书号370018456356，车牌号码鲁Ｈ×××××。2012年4月13日，济宁市公安局交通警察支队车辆管理所为被告刘茂强名下劲炫牌JE3AP59U型号汽车（车牌号为鲁Ｈ×××××，发动机号GY48274B11，车架号JE3AP59U3BZ005687）办理了抵押登记，抵押权人为原告农行任城支行。2012年4月12日，被告刘茂强使用约定的借贷卡透支支付了购车款147000元和手续费13230元。自2012年5月18日起至2013年6月19日期间，被告刘茂强基本能正常每月还款，但此后至2014年6月10日期间，被告刘茂强出现多笔逾期且不足额还款，2014年6月10日之后未再主动还款。另查明，就涉案借款，原告农行任城支行曾于2014年4月8日向本院提起诉讼。2014年6月10日，被告刘茂强偿还了原告借款本金50855.72元（尚留未还余额4721.47元）。2014年6月23日，本院依原告申请作出（2014）任商初字第531号民事裁定书，准予原告撤回起诉。此后，原告于2015年5月13日、2016年3月15日、2017年3月9日、2018年4月26日、2018年7月15日向被告刘茂强、赵娇娇邮寄送催告函进行了催收。2020年3月13日，原告以三被告逾期未还清欠款为由再次诉来本院。本院诉前调解不成功。本案涉及问题：1、原告主张汽车分期借款利息9148.82元、违约金208.21元（截止至2019年12月17日）及律师费2300元是否合法有据？2、涉案借款人和保证人应如何承担民事责任？3、原告对涉案抵押车辆是否享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。涉案《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，对双方均具有约束力，当事人应按照约定全面履行自己的义务。被告刘茂强使用约定的贷记卡支用了汽车分期贷款160230元，但却未按合同约定期限足额偿还借款，已构成违约，应承担偿还下欠借款本息及违约的民事责任。涉案《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第12.3条约定，持卡人、抵押人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项的事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权直接从持卡人在农业银行开立的任何账户划收。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长56天。持卡人以最低还款方式还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。第十六条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条约定，对于非现金交易，乙方（金穗借记卡申请人）在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月计收复利。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。据此，原告根据被告刘茂强使用贷记卡透支分期金额及还款情况，超出免息还款期的按日万分之五计收利息，以最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金，截止至2019年12月16日（系统）计算得出下欠分期借款利息9148.82元、逾期违约金（滞纳金）208.21元，符合双方合同约定且不违反中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》，合法有效，应予以确认。原告要求被告刘茂强偿还上述款项并继续支付2019年12月16日之后的利息(按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和方法计算)，有事实和法律依据，应予以支持。涉案借款发生在被告赵娇娇与被告刘茂强婚姻关系存续期间，被告赵娇娇出具《共同还承诺书》的行为，足以证明其对涉案借款是明知的且具有共同还款的意思表示，故应认定为夫妻共同债务。原告要求被告赵娇娇共同承担还款责任，于法有据，应予以支持。关于原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权的问题。抵押权的设立以登记为生效要件，被告刘茂强以所购车牌号为鲁Ｈ×××××的劲炫牌JE3AP59U型号汽车（发动机号GY48274B11，车架号JE3AP59U3BZ005687）为涉案贷款办理了抵押登记，原告作为抵押权人对抵押车辆依法享有抵押权。据此，被告陈茂强、赵娇娇如未能清偿上述债务，原告作为抵押权人，有权依法将抵押车辆拍卖、变卖，并就所得的价款优先受偿。故原告主张对案涉抵押车辆处分价值优先受偿，于法有据，应予以支持。关于原告主张律师代理费2300元的问题。从原告提供的《金穗信用卡委托催收协议》内容看，原告委托山东民桥律师事务所催收金穗信用卡欠款属于风险代理性质，其约定的每一案费用2300元需在案件进入法院执行程序终结时支付。原告未提供证据证明其已实际支付了代理费2300元，不能将该费用计入其实际损失，故其要求被告承担律师费2300元的诉求，不予支持；可待实际发生后另行主张。关于保证人的责任。涉案《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第9.1.4条约定，本合同项下借款同时存在抵押担保和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；银行已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。基于被告刘茂强逾期未足额还款的违约行为，原告于2014年4月8日选择向法院提起诉讼，视为宣布借款的提前到期，也证明了其向被告刘茂强、赵娇娇、孔森均主张了权利。2014年6月23日原告撤诉后，保证人孔森的保证期间不再计算，而保证债务时效开始计算。被告孔森未对保证债务时效进行抗辩，依法应当继续对涉案借款人的债务承担保证责任。原告要求被告孔森对涉案借款人债务承担连带还款责任，于法有据，应予以支持。被告孔森承担保证责任后，有权向被告刘茂强、赵娇娇追偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条第四项、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘茂强、赵娇娇于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行汽车分期借款利息9148.82元、违约金208.21元，合计9357.03元（截止到2019年12月16日），并继续支付自2019年12月17日起至借款清偿之日止的利息【按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和方法计算（利率为日万分之五）】。二、被告孔森对上述第一项确认给付款项承担连带还款责任；其承担保证责任后，有权向被告刘茂强、赵娇娇追偿。三、如被告刘茂强、赵娇娇未按上述第一项规定履行付款义务，原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行在该债权额度内有权以登记在被告刘茂强名下车牌号为鲁Ｈ×××××（发动机号GY48274B11，车架号JE3AP59U3BZ005687）的小型轿车折价或变卖、拍卖该抵押车辆的价款优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年九月二日书记员  李俊青