河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初6426号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市卧龙区七一路129号，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，男，汉族，1963年9月20日出生，任行长。委托诉讼代理人：王涛，河南博音律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：牛如意，男，汉族，1987年4月1日出生，住河南省南阳市卧龙区。原告中国银行股份有限公司南阳分行与被告牛如意信用卡纠纷一案，原告中国银行股份有限公司南阳分行向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南阳分行的委托诉讼代理人王涛到庭参加了诉讼，被告牛如意经本院传票传唤无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告牛如意清偿信用卡本金14,996.56元、利息1,690.65元、应收费用2,928.32元，等共计19,615.53元（利息、应收费用等暂计算至2020年6月4日；2020年6月4日起之后的利息、应收费用等，按照合同约定计算至欠款实际偿清之日）；2、判令被告牛如意承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等相关费用。事实理由：被告牛如意在原告处申请办理信用卡，并亲自签订了中国银行信用卡个人申请表。申请表背面的信用卡申领合约第三项约定了利息和收费，主要内容为：申请人不符合免息条件的全部欠款利息日利率为万分之五，按月计收复利；约定申请人除按照规定利率支付透支利息外，应按照约定支付违约金。乙方根据甲方指定的通讯地址，手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催款单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。合约生效后，原告如约给被告发放卡号为62×××23的信用卡，被告多次刷卡消费。后被告多次未按照约定如期足额偿还欠款，原告多次催收，被告仍不履行。根据中国银行股份有限公司南阳分行的银行系统信息查询及交易流水显示截止到2020年6月4日，被告累计所欠本金及利息等共19,615.53元。被告的行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法权益。因此，原告依据相关法律提起诉讼，望判如所请，以保护原告的合法权益。被告牛如意无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。经审理查明，2013年6月5日，被告牛如意向原告中国银行股份有限公司南阳分行提交了中国银行信用卡个人申请表，申请办理信用卡，申请人申请及签名处显示被告手写以下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。被告牛如意在该主卡申请人签名处签字确认。该信用卡领用合约约定，甲方为中国银行股份有限公司，乙方为申请人；乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至56天；乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权指定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡收费标准请参见申请表载明的收费表。该信用卡领用合约附则部分约定，本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行贷股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效，乙方不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请，乙方未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。对于上述内容，甲方可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或者通过对账单或信函方式进行通知。甲乙双方在履行本合约时发生的一切争议，由双方协商处理，协商不成，可由任何一方提交甲方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2016年11月15日，中国银行股份有限公司公布《关于启用新版中国人民银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，其中附件3《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“利息和收费”中对账单透支还款违约金及计算方式作了约定：申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。还款违约金＝（最低还款额－已还款金额）×5%。原告中国银行股份有限公司南阳分行审核通过申请后，向被告牛如意发放卡号为62×××23信用卡，但被告使用信用卡消费后未如约还款。截止2020年6月4日，该信用卡已透支本金14,996.56元、利息1,690.65元以及还款违约金等应收费用2,928.32元，以上共计19,615.53元。以上事实，由当事人庭审陈述、信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细表、欠款明细表等证据予以证明。以上证据已经庭审举证并记录在卷，本院予以确认。本院认为，被告牛如意在填写《信用卡申请表》时签名确认同意遵守《领用合约》的各项规则，可以认定牛如意自愿接受《领用合约》相关条款及后附《信用卡费率表》的约束。原告经审核后同意并向牛如意核发信用卡，由此，被告牛如意与原告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《信用卡费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。被告牛如意透支款项后未能依据合约的约定，按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告中要求被告牛如意按照《领用合约》及《信用卡费率表》的约定偿还欠款本金、利息及其他费用至实际清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于原告中国银行股份有限公司南阳分行请求的诉讼费、保全费、公告费、律师费等相关费用的问题，本院认为，原告未提供证据证实除案件受理费外还产生了其他费用，故本院对除案件受理费外部分的诉讼请求不予支持。综上，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十五日内，被告牛如意偿还原告中国银行股份有限公司南阳分行透支本金14,996.56元及截止2020年6月4日的利息1,690.65元和还款违约金2,928.32元，并自2020年6月5日起按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息（以未还本金为基数，按日万分之五计收）和还款违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计收）至欠款实际偿清之日止。二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行其他的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费145元（已减半），由被告牛如意承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 王 莉二〇二〇年九月十九日书记员 龚梅雪