广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初11474号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：李晨，上海市海华永泰律师事务所律师，执业证号13101201810042258。委托诉讼代理人：底梓航，上海市海华永泰律师事务所律师，执业证号13101201811025835。被告：贺亮，男，汉族，1988年8月27日出生，住址湖南省华容县，原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告贺亮信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李晨及被告贺亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计102428.25元，其中本金69225.01元、利息7644.54元、违约金19750.1元、账单分期手续费5808.6元，暂计至2019年11月15日，之后的利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计至清偿之日止；2、诉讼费、公告费等本案诉讼过程中发生的所有费用均由被告承担。事实与理由：被告贺亮自2014年3月19日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为43×××86,截至2019年11月15日累计欠款共计102428.25元。原告自2018年3月15日起经多次催收，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至法院，请依法裁判。被告贺亮答辩称信用卡是被告本人办理的，也是被告本人的消费，认为利息及违约金过高且计算不明确，希望法院予以调整，对于还款的抵扣顺序有异议。原告在被告开卡使用后，逐步提高临时额度，被告使用临时额度一段时间内都是正常还款，突然之间原告又取消被告的临时额度要求一次性还款导致被告无力偿还超额部分，超额部分原告收取罚息、滞纳金无依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、被告向原告申领招商银行信用卡，并同意接受《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）、《招商银行信用卡章程》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为43×××86。二、根据上述“领用合约”及《招商银行信用卡章程》约定：持卡人非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担相应的手续费，预借现金交易不享受免息还款期待遇，自预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日；持卡人超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自银行记账日起按规定利率计收的利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，持卡人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息；持卡人若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成银行经济损失，银行有权催收，依法追索并停止持卡人卡片之使用，银行因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由持卡人承担；本合约及作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准变化、信用卡有关利率调整、卡片名称变化等经提前公告或通知（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告、语音电话通知等方式），在该等变更公告中载明的生效日期开始生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意该等变更，如不接受该等变更，应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为同意该等变更，变更后的内容对双方具有法律约束力；即为有效，修改后的内容对双方均有约束力；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账的顺序偿还，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行冲还。三、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为，境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币或3美元。四、招商银行为持卡人提供3期、6期、10期、12期、18期和24期多种现金分期期数选择，对应的各期数每期手续费费率为0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%。现金分期每期手续费=分期总额×对应期数的每期手续费费率，分期本金总金额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期，每期分期金额和每期手续费同时入账。五、招商银行为持卡人提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种账单分期期数选择，单期手续费率为0%~1.67%，实际费率以申请下单时的招商银行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人成功办理账单分期后，申请分期还款的，每期应还本金和每期手续费均计入持卡人信用卡人民币账户。分期每期应还本金=申请总额÷分期期数，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余数计入最后一期。分期每期手续费=申请总额×每期手续费费率。手续费一经收取，不予退还。六、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至2019年11月15日，尚欠本金69225.01元、利息7644.54元、违约金19750.1元、账单分期手续费5808.6元。被告在原告取数日之后还款1006.24，原告自前述欠款的本金中予以扣减并计得截至2020年7月22日被告尚欠本金68218.77元、利息7644.54元、违约金19750.1元、账单分期手续费5808.6元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、账单分期手续费。原告计收的滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金及违约金的计收标准一致，在案件判项中一并表述。被告的抗辩理由无法律与事实依据，本院不予采纳。因被告在原告起诉后有部分还款，对于原告诉讼请求中未作扣除部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告贺亮应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款68218.77元、利息7644.54元、违约金19750.1元、账单分期手续费5808.6元（利息、违约金暂计至2020年7月22日，之后按协议约定、原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1174.28元，由被告负担，原告已预缴的案件受理费1174.28元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费1174.28元，逾期不支付的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  郑玉琴二〇二〇年九月二日书记员  郭 丽