江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初2312号原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市城北东路1188号江星商业广场1幢1201-1206、1209-1210。负责人：陈宏波，总经理。委托诉讼代理人：李洪波，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王家森，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。被告：周金霞，女，1982年12月20日生，汉族，住苏州市相城区。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地财保苏州支公司）与被告周金霞保证保险合同纠纷一案，本院于2018年5月20日立案受理。因被告下落不明、无法送达，本院依法向其公告送达了诉状副本、开庭传票等材料，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序由审判员徐永明独任审理。本院于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告大地财保苏州支公司的委托诉讼代理人王家森到庭参加诉讼。被告周金霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保苏州支公司司向本院提出诉讼请求：1.判令被告周金霞向原告支付理赔款123997.23元；未付保费8639.99元；逾期违约金以前述欠款总额123997.23元为基数，自理赔日2019年8月6日起按照日0.065%计算至实际支付之日（暂计算至2019年12月20日为12761.63元）；以上共计144362.35元；2.判令诉讼费由被告承担。事实与理由：经被告申请，原告向被告出具了《个人贷款保证保险保险单》，明确了被保险人、投保人信息，确认了保险明细及保费，并对争议处理方式及违约责任进行了约定。后被告与本案被保险人签订了《个人贷款合同》，从本案被保险人处获得贷款。被告按时还款一段时间之后，无故违反约定，不再归还涉案贷款，亦没有支付保费，出现严重违约，并至今没有归还相关款项。之后原告依照《保险合同》约定向被保险人进行了理赔。按照保险单的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。同时保险单约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告为维护自身合法权益，诉至法院，请法院依法判决。被告周金霞未到庭应诉和答辩。经审理查明：2018年1月17日，被告周金霞通过徽商银行“徽常有财”APP向案外人徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）申请贷款。原告大地财保苏州支公司陈述并当庭演示了注册登录该APP的过程，注册登录过程中需要提供身份证验证信息并需同意个人信息使用授权书，在身份证上传之后需要提供关联本人的银行卡号方可注册。原告大地财保苏州支公司提供的被告周金霞与徽商银行南京分行签订的《个人借款合同（信保网贷）》载明：借款人（甲方）为被告周金霞，贷款人（乙方）为徽商银行南京分行。合同首部特别告知：为了维护您的利益，请您在在线签署本合同之前，请仔细阅读合同条款并确认有关事实，如果您对本合同条款及相关的业务有任何不解之处，请向我行咨询，仍有疑问，请暂缓在线签署本合同。借款金额为20万元整，借款期限为36个月，自2018年1月18日起至2021年1月18日，实际借款期限以借款凭证上记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。本合同项下借款利率为年利率6.65%，且为固定利率。本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。借款利率按照第十六条约定调整的，罚息利率按调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利。借款利息自贷款发放之日起计算。日利率、月利率、年利率三者之间的关系为：日利率=月利率/30=年利率/360。甲方在此授权乙方将依据本合同约定取得的贷款发放至下列甲方指定的账户：账户户名：周金霞，开户行：徽商银行南京分行，账号：62×××53。本合同经甲方在乙方徽常有财APP阅读并确认同意本合同后即视为签署，本合同签署后生效。本合同项下贷款资金采取自主支付方式支付。甲方选择委托扣款的，乙方从下述账户中直接扣收应还款项：账户户名：周金霞，开户行：徽商银行南京分行，账号：62×××53。甲方选择的还款方法为按月。甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，甲方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用。合同最后载明“甲方在此确认，已全部阅读并同意以上合同条款，并对以上条款内容的含义充分理解！周金霞”。2018年1月9日，被告周金霞签署大地财保个人贷款保证保险投保单一份，向原告大地财保苏州支公司申请个人贷款保证保险，被告周金霞在投保人签名处签字。同日，被告周金霞签署中国大地个人贷款保证保险单一份（保单号为PBLG201831171722000038）。保险单载明：被保险人为徽商银行南京分行，投保人为周金霞；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为237800元；每月保费率1.2%，每月保险费金额为2400元，每月支付保险费。该保险单还载明特别约定条款：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳的保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一向保险人交纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费；未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。根据原告大地财保苏州支公司提供的由徽商银行南京分行出具的证据资料显示：被告周金霞于2018年1月18日向徽商银行南京分行支用借款人民币20万元。当日，徽商银行南京分行向被告周金霞（账号为62×××53）放款20万元，贷款到期日为2021年1月18日，还款方式为等额本息，基准利率为4.75%，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款日为每月18日，结息方式为按月。被告周金霞开始按约偿还贷款本息，但2019年5月18日仅归还0.01元，之后再未还款。原告大地财保苏州支公司于2019年8月6日按保单约定为被告周金霞向徽商银行南京分行代偿本息合计123997.23元。徽商银行南京分行出具了代偿债务与权益确认书，确认了该事实。嗣后，原告大地财保苏州支公司向被告周金霞追索未果，遂向本院提起诉讼。庭审中，原告就其主张未交保费未付保费8639.99元作如下说明：未交保费期间自2019年4月18日起至2019年8月5日，共计3个月18天，未付保费8639.99元=2400*3+2400/30*18-已经支付的0.01元。以上事实，由原告提供的个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单借款合同、借款凭证、银行流水、保险公司系统截图、代偿债务与权益确认书等证据，以及庭审陈述相互印证予以证实，本院对上述事实予以确认。本院认为，被告周金霞与原告大地财保苏州支公司之间的保证保险合同关系，系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。原告大地财保苏州支公司根据保险单的约定，为被告周金霞代偿贷款本息123997.23元。该款项被告周金霞理应支付给原告大地财保苏州支公司。根据保险单的约定，被告周金霞应按约缴纳自贷款发放之日起至理赔之日止期间每月2400元的保费，其应及时支付原告大地财保苏州支公司截至理赔之日的所欠保费8639.99元。案涉保险单同时约定，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告大地财保苏州支公司要求被告周金霞支付以123997.23元为基数自理赔之日即2019年8月6日起至实际支付之日止按日0.065%计算的违约金，其计算的违约金标准过高，且未举证其损失情况，本院将该违约金计算标准酌情调整为年利率11.7%。被告周金霞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告周金霞于本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款123997.23元、未付保费8639.99元，合计人民币132637.22元，并承担以123997.23元为基数自2019年8月6日起至实际支付之日止按年利率11.7%计算的违约金。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1593.5元、保全费1135元，合计人民币2728.5元，由被告周金霞负担（被告应负担的诉讼费用2728.5元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331049551）。公告费600元，由被告周金霞负担（被告应负担的公告费已由原告预交至相应的公告机构，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 员 徐永明二〇二〇年九月二十二日法官助理 丁雯雯书 记 员 杜鸿杰附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行违约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。