天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2020)津0101民初4946号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区西康路37号101、201室。负责人：李扬，行长。委托诉讼代理人：墨骁飞，天津瀛略律师事务所律师。被告：刘畅，女，1982年8月14日出生，汉族，住天津市河东区。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告刘畅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人墨骁飞、被告刘畅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘畅偿还原告贷款本金67991.49元；2.判令被告刘畅支付利息6693.58元、罚息572.44元、复利460.55元（截至2020年5月6日），并支付自2020年5月7日起至实际清偿之日止的罚息、复利（按照个人担保贷款合同约定标准计算）；3.判令被告刘畅向原告支付律师费2600元；4.判令如被告刘畅不履行上述给付金钱义务，原告有权就被告刘畅所有的车牌号为津ＫＮ××××北京现代牌小型普通客车拍卖或者变卖，所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由被告刘畅继续清偿；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告刘畅于2019年5月30日签订了个人担保贷款合同，约定贷款本金78000元，贷款期限为36个月，自2019年5月30日起至2022年5月30日止，现贷款年利率为18%，固定利率；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为津ＫＮ××××北京现代牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，但被告未按时履行偿还贷款本息的义务。刘畅辩称，对于欠款的事实及金额均没有异议，去年和前夫离婚，现一个人带着孩子，生活困难，每月最多能偿还原告欠款3000元。原告围绕诉讼请求依法提交了个人汽车消费贷款申请表、个人循环授信额度合同、个人担保贷款合同、机动车登记证书内页-注册登记摘要信息栏、放款流水、贷款罚息表及欠款信息截屏、数字签名验证报告及附录，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行出具的说明、委托代理协议。被告对于原告的证据均无异议，被告未提交证据。经审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力，本院对原告所述事实予以确认。本院另查明，原、被告签订个人循环授信额度合同，约定被告向原告申请个人循环授信额度，被告愿以自有财产提供抵押担保，额度金额为135000元，额度期限自2017年8月21日至2025年8月21日，抵押物情况为被告名下车牌号为津ＫＮ××××北京现代牌小型普通客车一辆，上述车辆于2017年8月22日在天津市公安交通管理局办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司天津和平支行。2019年5月30日，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向被告刘畅个人账户发放贷款78000元。贷款发放后，被告刘畅未依约还款，自2019年11月30日后，未能依约偿还欠款本息。截至2020年5月6日，尚欠原告借款本金67991.49元、利息6693.58元、罚息572.44元、复利460.55元。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向本院出具证明放弃对本案的权利主张，由平安银行股份有限公司天津和平支行主张权利。本院认为，原告与被告刘畅签订的个人循环授信额度合同、个人担保贷款合同，是当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，本院依法确认有效。原告已依照个人担保贷款合同的约定，足额向被告刘畅发放了借款，借款期限内，该被告未能按照个人担保贷款合同的相关约定清偿原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求被告偿还借款本金、期内利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付罚息、复利并偿付律师费损失的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，由于个人担保贷款合同约定的年利率为18%，在被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该罚息、复利约定标准明显过高，本院酌情认定罚息、复利按照年利率24%的利率标准计收。由于上述违约责任的计算标准，足以保护原告因涉案借款而造成的合理损失，且原告并未提交相关证据证明其发生了律师费损失的事实，故对原告要求被告偿付律师费损失的诉讼请求，本院不予支持。被告刘畅以其名下车辆设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，该抵押合法有效。因此，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘畅应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司天津和平支行借款本金67991.49元，截至2020年5月6日应付利息6693.58元及2019年12月1日起实际清偿之日止的利息、罚息、复利（期内利息部分按照个人担保贷款合同约定标准计算，罚息部分以尚未清偿的借款本金为基数、复利部分以尚未清偿的期内利息为基数，以年利率24%的标准计算）；二、如被告刘畅到期未能偿还上述款项，原告平安银行股份有限公司天津和平支行可以与被告刘畅名下所有的车牌号为津ＫＮ××××北京现代牌小型普通客车协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告平安银行股份有限公司天津和平支行债权数额的部分归被告刘畅所有，不足部分由被告刘畅继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司天津和平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取879元，由被告刘畅负担（于本判决生效后十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  秦晨二〇二〇年九月十四日书记员  曹妍本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。