洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0305民初4038号原告：中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行，住所地：洛阳市涧西区南昌路中段。负责人：郑彦征，该行行长。委托诉讼代理人：史垚武，河南豫昊阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱向东，该行员工。被告：赵灿智，男，1958年6月15日出生，汉族，住郑州市中原区。被告：孙建蕊，女，1968年8月15日出生，汉族，住郑州市中原区。被告：洛阳圣卓置业有限公司（原洛阳润峰房屋开发有限公司），住所地：洛阳市涧西区景华路17号。法定代表人：王岩，该公司董事长。委托诉讼代理人：叶花锋，河南义同律师事务所律师，委托诉讼代理人：李炜，河南义同律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行诉被告赵灿智、孙建蕊、洛阳圣卓置业有限公司为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行的委托代理人史垚武、朱向东，被告洛阳圣卓置业有限公司的委托代理人叶花锋、李炜到庭参加了诉讼。被告赵灿智、孙建蕊经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院按被告缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵灿智立即偿还原告借款本息共计500064.66元，（截止2017年10月9日本金254367.99元，利息、罚息245696.67元，2017年10月10日之后的利息、罚息根据合同约定执行时据实结算）；2、判决原告有权对抵押物（洛阳市涧西区西苑路6号友谊苑01栋01-0502室）实现抵押权，并以拍卖、变卖抵押物所得价款优先清偿被告所欠原告的上述债务；3、判令被告孙建蕊、洛阳圣卓置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。4、本案诉讼费、保全费等实现债权的其他费用均由被告连带承担。被告赵灿智、孙建蕊未出庭，亦未提交答辩意见。被告洛阳圣卓置业有限公司辩称，一、原告诉讼主体不适格，不符合起诉的条件，应依法裁定驳回起诉。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条规定：公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。又依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第五十二条规定：民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：。(六)依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构。本案中，答辩人收到的民事起诉状中虽然原告处名称为中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行，但加盖的印章却是中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行个人贷款业务专用章，而非中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行的公章。中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行的个人贷款业务专用章对外不具有法律效力，不能用于证明原告的主体资格，也不能用于证明提起本案诉讼是中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行的真实意思表示。故原告诉讼主体不适格，不符合起诉的条件，应依法裁定驳回起诉。二、原告起诉与事实不符，答辩人已经替赵灿智向中行南昌路支行陆续支付代偿款共计104906.99元，不应按254367.99元计算本金及利息罚息。1、原告分别于2006年3月30日、2006年7月28日、2006年12月5日分三次从答辩人账号中共计扣划保证金94406.99元用于归还赵灿智的逾期贷款本息。2、2019年4月23日原告又从答辩人账号中扣划保证金10500元用于归还赵灿智的逾期贷款本息。依据签订的《个人购房借款合同》，本案所涉贷款归还方式为等额本息还款法。故答辩人代赵灿智向原告支付的104906.99元款项，应依法扣除相应的本金和利息。三、原告请求答辩人支付罚息没有事实及法律依据，依法应驳回该项诉求。按照2003年12月4日签订的《个人购房借款合同》，也是仅仅有利息的约定，并没有关于罚息的明确具体约定。故原告该项诉求没有事实和法律依据，不应支持。四、原告对涉案房屋不具有抵押权，其主张享有优先受偿权没有事实及法律依据。原告对涉案房屋没有办理抵押登记，主张优先受偿权没有事实和法律依据。综上，原告诉讼主体不适格，请求答辩人连带偿还本金254367.99元及利息、罚息没有事实和法律依据，请求贵院查明事实，依法驳回原告起诉，维护答辩人的合法权益。本院经审理认定事实如下：对于双方当事人没有争议的事实，本院予以确认。2003年12月4日，原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行（贷款人）与被告赵灿智（借款人）、洛阳润峰房屋开发有限公司（保证人）签订《中国银行个人购房借款合同》一份。合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房购置贷款300000元用于购买坐落于涧西区××路××友谊××室的房产，贷款利率执行月利率4.2%，贷款期限为168个月，即自2003年12月14日至2017年12月14日，贷款本息采用等额本息还款法，每月应偿还本息2492.79元，借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。贷款的担保方式为抵押担保，抵押担保范围为合同项下全部贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用。保证人自愿为借款人提供连带责任保证，保证期间为贷款还款期限届满之日起两年。若保证人不按合同履行保证责任，贷款人有权从其账户直接扣收相关款项。同日，被告孙建蕊向原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行出具《财产共有人承诺函》，同意被告赵灿智以涉案房产作抵押向原告商借零售贷款叁拾万元整，且承担连带责任。2003年11月16日，被告赵灿智（××）与原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行（抵押权人）、洛阳润峰房屋开发有限公司（担保人）签订《洛阳市房地产抵押合同》一份，合同约定：××与担保人签订《商品房买卖合同》购买涧西区西苑路6号友谊苑01座01单元0502号，建筑面积170.69平方米，房价款381663元。××因资金不足，将上述房地产及相关权益抵押予抵押权人，作为向抵押权人申请按揭贷款还款之保证。担保人为××承担担保责任。担保人在接到抵押权人要求其履行还款担保通知后30日内，应当清偿××所欠抵押权人的款项，并有权向××追偿所支付的款项。抵押权人有权将××所欠款项从担保人的账户中扣收。后，被告赵灿智逾期还贷，截至2020年7月9日，逾期本金为250183.27元，拖欠利息和罚息302857.59元。原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行分别于2006年3月30日、2006年7月28日、2006年12月5日、2019年4月23日从被告洛阳圣卓置业有限公司账户扣划保证金共计104906.99元。根据原告在庭审中的陈述及逾期未还款查询单，上述扣划金额均已从诉求金额中扣除。另查明，2017年4月27日，洛阳润峰房屋开发有限公司的名称依法变更为洛阳圣卓置业有限公司本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行与被告赵灿智、洛阳圣卓置业有限公司签订的《中国银行个人购房借款合同》，未违反国家强制性法律法规的规定，系双方真实意思表示，应当依法认定为有效。原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行按照合同约定向被告赵灿智发放了贷款，履行了合同义务，被告赵灿智未能按照合同约定按时履行还款义务，应承担相应的法律责任。故原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行要求被告赵灿智支付剩余贷款本金的诉讼请求，本院依法予以支持。原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行要求被告赵灿智支付利息，被告赵灿智、孙建蕊应支付利息302857.59元及2020年7月9日之后的利息、罚息(按合同约定计至全部借款本息清偿之日止)。本案所涉房产虽已在洛阳市房地产市场管理处办理商品房按揭登记，但根据查档证明显示，原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行未对涉案房产进行抵押权登记，故原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行要求对涉案房产实现抵押权，并以拍卖、变卖抵押物所得价款优先清偿被告所欠原告的上述债务的诉讼请求，本院依法不予支持。被告孙建蕊自愿出具承诺书承担连带责任，原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行要求被告孙建蕊承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告洛阳圣卓置业有限公司在《中国银行个人购房借款合同》、《洛阳市房地产抵押合同》保证人处盖章签字，其应按照合同约定承担连带责任保证，故原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行要求被告洛阳圣卓置业有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。原告的其它诉讼请求，于法无据，本院依法不予支持。被告赵灿智、孙建蕊经本院依法传唤无正当理由拒不到庭应诉，是对其诉讼权利的放弃，但其应当承担的民事责任并不相应免除。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵灿智于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行偿还贷款250183.27元、利息302857.59元及2020年7月9日之后的利息、罚息(按合同约定计至全部款项本息清偿之日止)；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告孙建蕊、洛阳圣卓置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告洛阳中国银行股份有限公司洛阳南昌路支行的其他诉讼请求。本案受理费8801元，由被告赵灿智、孙建蕊、洛阳圣卓置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  毛莹莹二〇二〇年九月九日书记员  尹婉青