湖北省竹山县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0323民初1768号原告：湖北竹山农村商业银行股份有限公司。住所地湖北省竹山县城关镇人民路15号，统一社会信用代码914203005769532266。法定代表人：辛明宏，董事长。委托诉讼代理人：邓毓，麻家渡支行职工。委托诉讼代理人：操海峰，麻家渡支行职工。被告：罗乐，男，1989年12月18日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：贺秀秀（罗乐妻子），女，1989年10月9日出生，汉族，住湖北省竹山县。委托诉讼代理人：罗乐，男，1989年12月18日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：席少波，男，1969年2月20日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：王健美（席少波妻子），1978年7月18日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：聂敏，男，1992年5月2日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：张丽丽（聂敏妻子），1990年10月16日出生，汉族，住湖北省竹山县。委托诉讼代理人：聂敏，男，1992年5月2日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：贺红，男，1966年4月6日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：陈秀珍（贺红妻子），1967年3月8日出生，汉族，住湖北省竹山县。原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司（以下简称竹山农商行）与被告罗乐、贺秀秀、席少波、王健美、聂敏、张丽丽、贺红、陈秀珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告竹山农商行的委托诉讼代理人邓毓、操海峰，被告罗乐、聂敏，被告贺秀秀委托诉讼代理人罗乐，被告张丽丽委托诉讼代理人聂敏到庭参加诉讼，被告席少波、王健美、贺红、陈秀珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告竹山农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告罗乐、贺秀秀偿还借款本金280万元，并支付自2019年11月26日起按年利率10.44%计算的利息及逾期罚息（约定利率基础加收50%）；2.判令被告席少波、王健美、聂敏、张丽丽、贺红、陈秀珍对上述借款本息承担连带清偿责任；3.被告罗乐承诺抵押的房屋变卖或拍卖价款优先偿还原告借款本息；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年1月23日，被告罗乐因从事绿松石买卖经营缺资金向原告申请贷款300万元，由联保人提供保证担保，被告罗乐同时承诺以房屋抵押担保。借款合同履行过程中，被告罗乐、贺秀秀偿还借款本金20万元及借期内利息，借款于2019年1月22日到期后，被告罗乐、贺秀秀申请展期一年还款，双方签订展期还款合同，约定于2020年1月22日前清偿尚欠借款本金280万元及利息，被告席少波与王健美、聂敏与张丽丽、贺红与陈秀珍分别以夫妻名义为展期借款提供连带责任保证担保。但展期到期后，被告罗乐、贺秀秀仍未按期还款，经多次催要无果，故依法提起诉讼。被告罗乐、贺秀秀辩称，向原告借款280万元未还属实，但借款利息已支付至2019年11月25日。借款时曾向原告交付7套房屋的产权证书，用于抵押担保借款，但双方未签订抵押合同，也未办理抵押登记。借款时另按原告要求缴存贷款保证金60万元，可用于优先偿还借款本金。因暂时无力偿还，请求原告允许以房产抵押担保延期还款。被告聂敏、张丽丽辩称，为罗乐、贺秀秀借款提供连带责任保证担保属实，请原告允许借款人延期偿还。被告席少波、王健美、贺红、陈秀珍未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月19日，被告罗乐因从事绿松石买卖经营缺资金向原告竹山农商行申请借款300万元，其妻子贺秀秀承诺承担共同还款责任，被告席少波与王健美、聂敏与张丽丽分别以夫妻名义申请为罗乐借款联合提供连带责任保证担保，被告贺红、陈秀珍夫妇（系被告罗乐岳父、岳母）另行申请提供保证担保。上述借款申请、担保申请提交竹山农商行后，被告罗乐于2017年1月20日按原告竹山农商行要求向在原告处开户的贷款保证金账户存入贷款保证金60万元（约定债权人对保证金享有质权，可用于清偿借款本息）。2017年1月22日，贷款人竹山农商行与借款人罗乐、贺秀秀签订《个人借款合同》一份，主要约定：一、借款人罗乐、贺秀秀向贷款人竹山农商行借款300万元，借款期限为24个月（2017年1月22日至2019年1月22日到期），年利率10.44%，逾期罚息利率为在约定利率基础上加收50%；二、还款方式为按月结息，分期还本，到期清偿借款本息；三、违约责任：借款人未按照约定的金额、时间偿还本合同项下借款本金、利息，或未履行本合同项下其他义务，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并立即收回未偿还款项。于借款合同签订的同日，被告罗乐与贺秀秀、席少波与王健美、聂敏与张丽丽各自以夫妻名义共同与原告竹山农商行签订《联保合同》，约定联保人为联保成员借款提供连带责任保证担保，保证期间为主合同还款期限届满之日起二年。被告贺红、陈秀珍夫妇另与原告竹山农商行签订《保证合同》一份，约定为罗乐向原告借款300万元提供连带责任保证担保，保证期间为主合同还款期限届满之日起二年。被告罗乐另承诺以登记为被告贺秀秀所有和被告贺红、陈秀珍夫妻共有的共七套房屋的不动产权利证书交付原告用于保证还款，但不动产权利人并未与贷款人竹山农商行签订抵押合同。上述借款合同、保证合同签订后，原告竹山农商行于2017年1月23日向被告罗乐、贺秀秀指定的账户发放贷款300万元。借款合同履行过程中，被告罗乐偿还借款本金20万元，并支付了借款期间的利息。借款到期后，被告罗乐因未能按约定清偿借款本息，又向原告申请展期一年还款，2019年1月30日与原告竹山农商行签订《借款展期协议》一份，约定尚欠借款本金280万元展期至2020年1月22日前分期偿还，按月结息，被告席少波、王健美、聂敏、张丽丽、贺红、陈秀珍书面申请为借款展期提供连带责任保证担保，并以担保人名义在《借款展期协议》上签字。借款展期后，被告罗乐支付借款利息至2019年11月25日，后未再履行按期支付借款利息的义务。展期逾期后，被告罗乐于2020年5月20日支付借款利息2万元，尚欠借款本金280万元及其余利息经原告多次催告清偿未果，引起诉讼。被告罗乐申请借款时缴存的贷款保证金60万元，在借款合同履行过程中，原告竹山农商行从中支取20万元用于偿还到期借款本息，现尚存贷款保证金40万元。本院认为：借款人罗乐、贺秀秀以及保证人与贷款人竹山农商行签订的《个人借款合同》、《联保合同》、《保证合同》、《借款展期协议》均依法成立并具有法律效力，当事人均应按合同约定全面履行各自义务。原告竹山农商行已按约定足额向借款人罗乐、贺秀秀发放了贷款，被告罗乐、贺秀秀在借款展期逾期后仍未按约定清偿借款本息，构成违约，依法应承担继续履行偿还借款本金280万元，并按年利率10.44%支付已欠2019年11月26日后的借期内利息及自2020年1月23日逾期之日起逾期罚息（在约定利率基础上加收50%）的违约责任，保证人依法应对借款本息、逾期罚息承担连带清偿责任，但被告罗乐于展期逾期后偿还借款利息2万元，应从中扣减。综上，对原告竹山农商行主张借款人偿还借款本息、逾期罚息，保证人承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法应予支持。被告罗乐、贺秀秀虽以本人或他人不动产权利证书交付原告作为保证还款的凭据，但并未与原告签订抵押合同，也未办理抵押登记，抵押物权依法不能成立，原告竹山农商行主张抵押物变价款优先用于偿还借款本息的诉讼请求，缺乏事实根据，本院依法不予支持。至于被告罗乐尚存贷款保证金40万元使用问题，按约定应优先用于偿还借款本息，在清偿借款本息时可直接扣减相应金额，本案无须再作处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗乐、贺秀秀于本判决生效后七日内向原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司偿还借款本金280万元，并按年利率10.44%支付2019年11月26日起的利息（已支付2万元）、自2020年1月23日起的逾期罚息（在约定利率基础上加收50%）；二、被告席少波、王健美、聂敏、张丽丽、贺红、陈秀珍对上述借款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29200元，由被告罗乐、贺秀秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。审判长  段宗海审判员  余明彬审判员  高发清二〇二〇年九月五日书记员  柯 涛