江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初3588号原告：江苏兴化农村商业银行股份有限公司戴南支行，统一社会信用代码91321281608752729K，住所地江苏省兴化市戴南镇人民路。负责人：陈余斌，行长。委托诉讼代理人：向峙安，男，系江苏兴化农村商业银行股份有限公司律师。被告：周响根，男，1967年5月3日出生，汉族，户籍地址江苏省南京市建邺区，住江苏省兴化市。被告：华英，女，1969年9月18日出生，汉族，住江苏省兴化市。被告：胡朕源，男，1971年9月25日出生，汉族，住江苏省兴化市。被告：兴化市金益农担保有限公司，统一社会信用代码91321281050271503K，住所地江苏省兴化市戴南镇雁伦村。法定代表人：周正斌。原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司戴南支行（以下简称兴化农商行戴南支行）与被告周响根、华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序，于同年9月7日公开开庭进行了审理。原告兴化农商行戴南支行的委托诉讼代理人向峙安，被告周响根到庭参加诉讼，被告华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴化农商行戴南支行向本院提出诉讼请求：1、判令周响根立即偿还贷款本金人民币1183808.77元及利息、罚息、复利（其中：截至2020年6月1日，利息、罚息、复利合计301304.24元；自同年6月2日起至实际给付之日止，按年利率12.75%计收罚息；对应付未付利息，按合同约定计收复利。）；2、判令华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司对周响根的上述给付义务承担连带清偿责任；3、判令四被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年8月1日，兴化农商行戴南支行与周响根、华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司签订了1份最高额个人担保借款合同，合同约定：周响根向兴化农商行戴南支行申请借款，兴化农商行戴南支行根据周响根的申请向周响根发放贷款，华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司自愿为周响根自当日起至2018年7月21日止，在兴化农商行戴南支行处办理的最高本金余额不超过人民币1200000元的借款提供连带担保，保证期间为借款到期日起二年，保证范围为借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金，以及律师费等实现债权的相关费用；借款的金额、期限、还款方式等均以借款凭证记载为准；借款逾期的，从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，按合同约定计收复利。2017年7月28日，兴化农商行戴南支行向周响根发放贷款1200000元，到期日为2018年7月21日，年利率为8.5%，每月20日结息。周响根在该借款借据上签字确认。该笔借款兴化农商行戴南支行累计受偿贷款本金16191.23元，周响根利息仅结至2018年7月20日。截至2020年6月1日，周响根欠贷款本金1183808.77元，利息、罚息、复利合计301304.24元。华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司亦未履行担保责任。综上，为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求判如所请。被告周响根辩称，借款是事实，利息也是按照银行利息计算的。但当时借款时，兴化市金益农担保有限公司按照借款的10%收取了保证金120000元，因此实际到账的借款只有1080000元，因120000元的保证金已经由兴化农商行戴南支行扣取，故该120000元应当从借款中扣减。被告华英未作答辩。被告胡朕源未作答辩。被告兴化市金益农担保有限公司未作答辩。兴化农商行戴南支行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、最高额个人担保借款合同1份，证明其与周响根、华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司就借款的金额、期限、利率、还款方式和担保的方式、范围、期间，及违约责任等进行了明确约定。2、借款借据、贷款发生明细、贷款欠息明细各1份，证明其于2017年7月28日向周响根发放了贷款1200000元，到期日为2018年7月21日，年利率8.5%，每月20日结息，周响根在借款借据上签字以示确认，但该笔借款兴化农商行戴南支行仅受偿贷款本金16191.23元，周响根利息结至2018年7月20日，截至2020年6月1日，周响根欠贷款本金1183808.77元，利息、罚息、复利合计301304.24元。被告周响根未提交证据。被告华英未提交证据。被告胡朕源未提交证据。被告兴化市金益农担保有限公司未提交证据。因华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对兴化农商行戴南支行提交的证据审查后认为，兴化农商行戴南支行所举证据1、证据2中的借款借据有签约方的签名、捺印、盖章，证据2中的贷款发生明细、贷款欠息明细均系银行系统自动生成，且被告周响根对该2组证据均无异议，故对该2组证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，可以证明兴化农商行戴南支行的主张。经审理查明，2016年8月1日，兴化农商行戴南支行（贷款人，下同）与周响根（借款人，下同）、华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司（担保人，下同）签订1份编号为（XHD043）农商高保个借字〔20160801〕第904号的最高额个人担保借款合同，合同约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和自身的可能，分次向借款人发放借款；担保人自愿为借款人自当日起至2018年7月21日止，在贷款人办理的最高本金余额不超过人民币1200000元的借款提供担保；借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日；在上述期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；年利率为8.5%的固定利率，合同期内不调整；按月结息、到期还本，结息日为每月的20日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人取得的贷款资金存入账户名称为周响根、账号为62×××48的账户内，贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，经审核无误后，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，在贷款期内按照贷款利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；与本合同有关的公证费、保险费、评估费、鉴定费、运输费、保管费、律师费以及贷款人实现债权的其他一切费用均由借款人承担；担保人的保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用，保证期间为还款日起二年；周响根、华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司确认并记载的地址兴化市戴南镇雁伦村、兴化市戴南镇陈祁村、兴化市戴南镇雁伦村、兴化市戴南镇雁伦村将用于贷款人、人民法院或者仲裁机构向其发送书面通知或者相关法律文书，因其提供或确认的送达地址不准确，送达地址变更未及时书面通知贷款人，借款人、担保人本人或者受其指定的代收人拒绝签收，导致通讯未能被其实际接收的，通讯退回之日视为送达之日。2017年7月28日，兴化农商行戴南支行将贷款资金1200000元存入周响根指定的银行账户中，据此，周响根在该行出具的借款借据上签名，保证借到的上列款项按规定用途使用，并按期归还。该借款借据载明：借款金额1200000元，到期日为2018年7月21日，年利率8.5%，每月20日结息。该笔借款到期后，兴化农商行戴南支行累计受偿贷款本金16191.23元，周响根利息仅结至2018年7月20日。截至2020年6月1日，周响根欠兴化农商行戴南支行贷款本金1183808.77元，利息、罚息、复利合计301304.24元。华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司亦未履行担保责任。本院认为，1、本案所涉最高额个人担保借款合同系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法应为有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。2、兴化农商行戴南支行按约向周响根发放贷款后，作为借款人的周响根未能按约偿还借款本息，周响根的行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，故对兴化农商行戴南支行要求周响根偿还借款本金1183808.77元，并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。3、华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司为周响根的债务提供连带责任保证担保，且其担保责任仍在保证期间内，依法应对周响根的债务承担连带保证责任。华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司承担保证责任后，可依法向周响根追偿。4、华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周响根于本判决生效后10日内偿还原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司戴南支行贷款本金人民币1183808.77元及利息、罚息、复利（其中：截至2020年6月1日，利息、罚息、复利合计301304.24元；自同年6月2日起至实际给付之日止，按年利率12.75%计收罚息；对应付未付利息，按案涉最高额个人担保借款合同约定计收复利。）。二、被告华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司对被告周响根的上述给付义务承担连带清偿责任。被告华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司承担保证责任后，有权向被告周响根追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18166元，由被告周响根、华英、胡朕源、兴化市金益农担保有限公司连带负担，于本判决生效后10日内付给原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司戴南支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  刘 浚人民陪审员  李明珠二〇二〇年九月二十一日法官 助理  李 敏书 记 员  吕海平