山东省聊城市茌平区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1523民初2381号原告：山东茌平农村商业银行股份有限公司。住所地：聊城市茌平区振兴路1412号。法定代表人：张兆起，董事长。委托诉讼代理人：初士军，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：孙晓，男，该公司工作人员。被告：张振，男，1983年2月11日出生，汉族，住聊城市茌平区。被告：张晓瑾，女，1984年1月2日出生，汉族，住聊城市茌平区。原告山东茌平农村商业银行股份有限公司与被告张振、张晓瑾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人初士军到庭参加诉讼，被告张振、张晓瑾经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。山东茌平农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张振、张晓瑾偿还原告借款本金171721.5元及利息、罚息、复利；2.起诉费、保全费由被告张振、张晓瑾承担。事实和理由：2011年4月8日，张振与原告签订（博平信用社）个高保借字（2011）年第0838号《个人最高额联合保证借款合同》，到期日为2013年3月31日；家属张晓瑾与原告签订了《联合保证证明》；2012年4月10日借款人民币200000元，借款用途为种养，月利率10.9333‰，到期日为2013年3月5日；截止今日偿还本金28278.5元。借款人张振违反了《个人最高额联合保证借款合同》的约定，被告张晓瑾违反了《联合保证证明》的约定，原告多次向被告采取各种途径催收，截止起诉日尚欠本金171721.5元。鉴于被告已违约，请求裁判被告张振、张晓瑾支付贷款本金及至偿还日的利息、罚息、复利。张振、张晓瑾均未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1.农户信用评级、贷款授信申请表，拟证明借款人张振向原告递交的贷款授信申请信息真实无误；2.个人贷款面谈记录，拟证明原告核实借款人张振个人贷款的真实性；3.张振、张晓瑾的居民身份证复印件，拟证明借款人张振及其配偶张晓瑾的真实身份信息；4.联合保证证明，拟证明借款人张振及配偶张晓瑾作为财产所有权人和共有权人，自愿用全部财产共同承担贷款连带责任，同意处置本人所有财产用于归还贷款本息；5.联户联保协议书，拟证明借款人张振与其他借款人曹加山、马庆波、赵换、李振共五人协商自愿组成联保小组，在自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则的情况下签订的联保协议；6.个人最高额联合保证借款合同，拟证明借贷双方在平等自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是双方的真实意思表示，借款关系成立；7.贷转存凭证，证明贷款已发放给借款人张振；8.交易流水，拟证明贷款金额打入借款人张振个人账户中；9.贷款逾期催收通知书，拟证明贷款形成逾期后原告要求借款人张振履行偿还义务。二被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应依法视为其放弃质证的权利。经审核，原告的上述证据具有真实性、合法性和本案具有关联性，本院依法认定其证据效力并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2011年4月4日，张振与马庆波、李振、曹加山、赵换共五人成立贷款联保小组与茌平县农村信用合作联社博平信用社（以下简称博平信用社）签订《联户联保协议书》，协议本联保小组成员自愿为博平信用社在2011年4月4日至2013年3月31日期间向联保小组的其他成员发放的贷款提供连带责任保证，并承诺保证期间为自借款之日起至借款到期后二年等内容。2011年4月4日张振向博平信用社申请贷款20万元（用途为种养，归还贷款的主要来源为家庭收入），并与贷款联保小组其他成员在《联合保证证明》尾部的联合保证人栏中签名、捺印，张晓瑾在下一栏即财产共有权人栏的对应张振签名处签名或捺印，《联合保证证明》内容为“联合保证证明茌平县农村信用合作联社博平信用（分）社：本人自愿用全部财产为下列借款人向贵社申请的贷款或授信提供连带责任保证。[本院注：其下为内容为借款人、最高贷款额(大写)、期限（月）、借款用途的表格，表格中借款人分别是张振、马庆波、李振、曹加山、赵换，最高贷款额分别是贰拾万元、壹拾万元、壹万元、贰拾万元、玖万元，期限均是24个月，借款用途均是种养。]联合保证人及财产共有权人承诺：作为财产所有权人和共有权人，对借款人与贵社签署的借款合同和保证人与贵社签署的保证合同没有异议，愿意共同承担保证担保的一切法律责任。若借款人不能按时偿还贷款本息，本人同意由贵社按规定处置本人所有财产用于归还贷款本息。特此证明。联合保证人、财产共有权人（签字、按印）：[本院注：其下为联合保证人和财产共有权人签字表格]2011年4月4日”。2011年4月8日，贷款联保小组五借款人与贷款人博平信用社签订（博平信用社）个高保借字（2011）年第0838号《个人最高额联合保证借款合同》，借款合同有关约定如下：“经当事人双方协商一致，订立本合同。下列借款人自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2011年4月8日起至2013年3月31日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利……）壹佰万元整，提供最高额担保。借贷双方通过指定的借款人在贷款人处开立的账户（以下简称指定账户）办理借款资金的发放、支付与还款等业务（注：张振借款用途种养，授信额度贰拾万元，指定账户62×××63，张振等五名借款人在表格中的借款人处和联合保证人处签名、捺印）。在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金。保证期间自本合同第一条约定期限届满之日起二年。保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。在借款人不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任。借款资金发放支付方式为借款人自主支付；还款方法为借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清；还款方式为自主还款，借款人或受托人直接到贷款人规定的营业机构办理还款。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。联保小组成员有权按照本合同约定取得和使用借款，按期偿还借款本息。贷款人在联保小组各成员履行本合同规定义务的前提下，贷款人应按期足额向借款人发放贷款。本合同项下任一债务履行期限届满债权人未受清偿，贷款人有权要求联保小组成员履行保证责任。联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。本合同履行过程中如发生纠纷或争议，双方可协商解决，协商不成的，双方一致同意以下列第A种方式解决：（1）诉讼。本合同自双方签署之日起生效。”2012年4月10日博平信用社将200000元发放至张振指定账户中，贷款到期日2013年3月5日，月利率为10.9333‰。2015年12月23日，中国银监会山东监管局批复：同意山东茌平农村商业银行股份有限公司及其28家分支机构开业，山东茌平农村商业银行股份有限公司开业的同时，茌平县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由山东茌平农村商业银行股份有限公司承担。贷款发放后，张振共累计偿还借款本金28278.5元。2018年8月28日，山东茌平农村商业银行股份有限公司的分支机构博平支行向张振签发了贷款逾期催收通知书，通知书主要内容为：“致：张振（借款人全称）到2018年8月28日止，您（单位）仍欠我社（行）债务本金171721.50元，借款日期2012-4-10，到期日期2013—3-5，尚欠利息至今。上述债务均已逾期，您（单位）已构成违约，请立即履行还款义务。特此通知。债务人声明：已收到你社（行）2018年8月28日签发的债务逾期催收通知书。债务人（签章）：签收时间：2018年8月28日”，张振在通知书尾部的“债务人（签章）”处签名并捺印。根据山东茌平农村商业银行股份有限公司的申请，本院依法于2020年9月1日作出（2020）鲁1523民初2381号民事裁定：对被申请人张振、张晓瑾银行存款50000元予以冻结，冻结期限为一年，或对其他相应价值的财产进行查封。本院认为：二被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对本人诉讼权利的放弃，应依法承担相应的法律后果。博平信用社与被告张振等人、被告张晓瑾等人签订的《个人最高额联合保证借款合同》、《联合保证证明》是各方当事人的真是意思表示且不违反法律规定，该合同依法成立合法有效应予以保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，博平信用社于2012年4月10日向张振发放了贷款200000元已依约履行了放款义务，贷款到期日为2013年3月5日，但至今张振仅偿还了28278.5元本金，张振的行为有违诚信原则已构成违约，其应依法承担继续偿还剩余171721.5元本金并支付贷款利息、罚息、复利的违约责任。博平信用社是茌平县农村信用合作联社的分支机构，茌平县农村信用合作联社已于2015年12月23日后山东茌平农村商业银行股份有限公司开业时自行终止，其债权债务由山东茌平农村商业银行股份有限公司承担。根据联合保证证明，就张晓瑾作为连带责任保证人身份而言，因其未与债权人约定保证期间，其保证期间应自贷款到期即2013年3月5日之后的6个月，因原告未能提供在保证期间届满前要求张晓瑾承担保证责任的据，故应依法免除被告张晓瑾的保证责任；但联合保证证明中已明确了张振等人贷款数额、期限、用途，张晓瑾作为张振的配偶明知张振上述贷款事宜，张振、张晓瑾分别作为联合保证人和财产共有权人承诺“若借款人不能按时偿还贷款本息，本人同意由贵社按规定处置本人所有财产用于归还贷款本息”，应视为其夫妻二人对于案涉债务的形成及负担有着共同的意思表示，故案涉债务为二被告的夫妻共同债务；作为夫妻共同债务，原告的分支机构于2018年8月28日催促张振立即履行还款义务的效力及于张晓瑾。综上所述，原告对二被告的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告张振、张晓瑾于本判决生效后十日内偿还原告山东茌平农村商业银行股份有限公司借款本金171721.5元及利息、罚息、复利，利息、罚息、复利按贷转存凭证和个人最高额联合保证借款合同的约定计算至实际还款之日止。以上款项通过本院过付（账号：86×××92，户名：聊城市茌平区人民法院，开户行：齐鲁银行茌平支行,行号：313471500011），汇款时请备注案号及办案人员并请及时通知办案人员。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3734元减半收取计1867元、案件申请费520元，均由被告张振、张晓瑾负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  曹培奎二〇二〇年九月二十一日书记员  高聪聪