浙江省杭州市余杭区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0110民初5592号原告：平安银行股份有限公司杭州分行，住所地：浙江省杭州市江干区民心路280号平安金融中心1幢。统一社会信用代码91330000710957464F。负责人：石某，该分行行长。委托诉讼代理人：蓝雯琪，浙江五前律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘航，浙江五前律师事务所律师。被告：倪某，女，1981年2月28日出生，汉族，住杭州市余杭区。被告：徐某，女，1948年2月14日出生，汉族，住杭州市余杭区。被告：应某，男，2012年7月10日出生，汉族，住杭州市余杭区。法定代理人：倪某（应某的母亲），女，1981年2月28日出生，汉族，住杭州市余杭区。原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）为与被告倪某、徐某、应某被继承人债务清偿纠纷一案，于2020年4月28日向本院起诉，本院于同日受理后，依法适用简易程序审理。后因案情复杂，不宜适用简易程序，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院于2020年7月17日裁定本案转为普通程序独任审理，并于2020年9月9日公开开庭进行了审理，原告平安银行杭州分行的委托诉讼代理人蓝雯琪，倪某作为被告本人以及被告应某的法定代理人到庭参加诉讼；被告徐某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行杭州分行依据编号为平银杭州个信贷字2019第ＲＬ20190513001928号《个人信用贷款合同》等起诉至本院，请求判令：一、原告平安银行杭州分行与被继承人应涯辉所签订的《个人信用贷款合同》于2020年2月27日解除；二、被告倪某、徐某、应某在继承应涯辉的遗产范围内向原告平安银行杭州分行归还贷款本金75302.26元；三、被告倪某、徐某、应某在继承应涯辉的遗产范围内向原告平安银行杭州分行支付贷款利息6086.97元；四、被告倪某、徐某、应某在继承应涯辉遗产范围内向原告平安银行杭州分行支付贷款罚息2745.24元（暂计算至2020年2月27日，之后罚息按照合同约定条款计算至实际清偿之日止）；五、被告倪某、徐某、应某在继承应涯辉的遗产范围内向原告平安银行杭州分行支付贷款复利574.39元（暂计算至2020年2月27日，之后复利按照合同约定条款计算至实际清偿之日止）；六、本案案件受理费、财产保全申请费由被告倪某、徐某、应某承担。庭审中，原告平安银行杭州分行撤回第一项诉讼请求。被告倪某、应某答辩称：不清楚该笔贷款，请法院依法判决。被告徐某未到庭答辩。原告平安银行杭州分行围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告倪某、应某无异议，也未向本院提交证据，被告徐某对原告平安银行杭州分行提交的证据放弃到庭质证的权利，本院对原告平安银行杭州分行提交的证据予以确认并附卷佐证。本院根据当事人的陈述以及本院认定的有关证据，认定案件事实如下：2019年5月13日，应涯辉作为甲方（借款人）与平安银行杭州分行作为乙方（贷款人）签订了编号为平银杭州个信贷字2019第RL20190513001928号《个人信用贷款合同》，主要约定甲方从乙方获得不超过51万元的授信额度，授信项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权审核决定是否同意甲方的贷款申请及具体的贷款金额，具体以乙方出具的《个人贷款确认书》为准；本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准，甲乙双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下的授信有效期届满之日；甲方贷款的用途为个人合法消费或个人合法经营；本合同项下贷款采用等额还款法进行还款；甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权对甲方停止放款，直接扣收甲方在乙方银行系统任何账户上的存款以清偿甲方的全部债务，债务的清偿顺序为相关费用、违约金、复息（如有）、罚息（如有）、利息、本金，要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，立即将本合同项下的贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下的借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；双方对其他权利义务也进行了约定。2019年5月13日，应涯辉向平安银行杭州分行提出信用贷款申请，平安银行杭州分行经审核向应涯辉发放贷款77000元，贷款年利率为16.8%，月供金额2737.60元，贷款期限共36个月，自2019年5月13日至2022年5月13日，首次还款日为2019年6月13日，每月还款日为13日，提前还款违约金为提前还款金额的5%。自2019年7月13日起，应涯辉逾期还款至今。诉讼中，平安银行杭州分行确认其主张的复利计算基数为利息和罚息。另认定，2019年6月13日，应涯辉因各种疾病死亡。倪某系应涯辉的妻子，徐某系应涯辉的母亲，应某系应涯辉儿子。本院认为，平安银行杭州分行与应涯辉签订《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规效力性强制性、禁止性规定，应认定合法有效。平安银行杭州分行依约向应涯辉发放贷款后，应涯辉未按约还本付息，构成违约，平安银行杭州分行有权宣布贷款提前到期，要求应涯辉返还剩余借款本金，并支付利息（含罚息、复利）。因平安银行杭州分行未提供证据证明其在诉前已经向应涯辉提前收贷，且应涯辉已经于2019年6月13日死亡，而本案副本最后送达之日为2020年7月30日，故应认定案涉贷款提前到期时间为2020年7月30日。关于利息，应按合同约定计算至2020年7月30日，暂计算至2020年2月13日为6704.90元。关于罚息，因案涉《个人信用贷款合同》的约定罚息利率过高，故本院调整罚息为以每期到期的未还本金为基数、按年利率24%计算至2020年7月30日，暂计至2020年2月27日为1118.52元，此后至借款本金实际清偿之日止的罚息以全部未还本金为基数、按年利率24%另计。关于复利，平安银行杭州分行主张的复利计算基数包括利息和罚息，案涉《个人信用贷款合同》约定“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”，该“未付利息”并不能当然理解为包括未按期支付的罚息，故平安银行杭州分行对罚息计收复利缺乏相应合同依据，也无法律依据，且罚息已是违约责任的一种承担方式，若再对罚息计收复利有违公平和补偿原则；案涉《个人信用贷款合同》的约定复利利率过高，且案涉借款自2020年7月31日起按年利率24%计收罚息，故本院调整复利以欠付借款利息为基数、按年利率24%计算至2020年7月30日，暂计至2020年2月27日为488.60元。倪某、徐某、应某作为应涯辉的法定继承人，应在继承遗产范围内对应涯辉的上述债务承担还款责任。综上，平安银行杭州分行诉讼请求中的合理部分，本院予以支持，不合理部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定之规定，判决如下：一、被告倪某、徐某、应某于本判决生效后十日内在继承应涯辉遗产范围内返还原告平安银行股份有限公司杭州分行借款本金75302.26元。二、被告倪某、徐某、应某于本判决生效后十日内在继承应涯辉遗产范围内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息6704.90元（暂计至2020年2月13日，此后至2020年7月30日的利息按编号为平银杭州个信贷字2019第ＲＬ20190513001928号《个人信用贷款合同》约定另计）。三、被告倪某、徐某、应某于本判决生效后十日内在继承应涯辉遗产范围内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行罚息1118.52元（暂计至2020年2月27日，自2020年2月28日至2020年7月30日的罚息以每期到期的未还本金为基数、按年利率24%计算，此后至借款本金实际清偿之日止的罚息以所欠借款本金为基数、按年利率24%另计）。四、被告倪某、徐某、应某于本判决生效后十日内在继承应涯辉遗产范围内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行复利488.60元（暂计至2020年2月27日，此后至2020年7月30日的复利以欠付借款利息为基数、按年利率24%另计）。五、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1918元，财产保全申请费868元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担案件受理费18元、财产保全申请费9元；被告倪某、徐某、应某在继承应涯辉遗产范围内负担案件受理费1900元、财产保全申请费859元。原告平安银行股份有限公司杭州分行于本判决生效后十五日内向本院申请退费；被告倪某、徐某、应某于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。审判员  刘丽萍二〇二〇年九月二十二日书记员  应敏伟