江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1291民初498号原告:阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司，统一社会信用代码913212007859924839，住所地泰州市开发区梅兰西路8号。负责人：***。委托诉讼代理人：闫旭，该公司员工。委托诉讼代理人：缪福珅，该公司员工。被告：殷霞岚，女，1965年1月25日出生，汉族，住兴化市。原告阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司（以下简称阳光保险公司）与被告殷霞岚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告阳光保险公司的委托诉讼代理人缪福珅到庭参加诉讼，被告殷霞岚经本院公告传票传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款85561.56元；2、请求判令被告向原告支付保费7685.1元；3、请求判令被告向原告支付违约金47462.55元，以上述赔款总金额及保费总计93246.66元为基数，自2018年1月23日起计算至实际付款之日止（暂计至2019年6月15日），按每日千分之一标准计算；4、诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号C830520170721123331，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1547元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一标准计算向原告支付违约金。被告向信托公司申请贷款并于2017年7月21日签订《贷款合同》，合同编号2832017-Y28300100462-TZ1-2017，信托公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年1月23日向信托公司赔偿85561.56元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费7685.1元未付。上述欠款经原告多次催讨无果，提起本案诉讼。殷霞岚未答辩亦未举证。本院经审理认定事实如下：2017年7月21日，殷霞岚（甲方、借款人）与信托公司（乙方、贷款人）签订《贷款合同》（编号为2832017-Y28300100462-TZ1-2017），约定乙方向甲方提供贷款，用于个人消费，具体为购买耐用消费品。贷款金额为85000元，甲方每期偿还本息数额4157.97元，还款分期期数为36期；甲方专用银行账户：户名殷霞岚，账号：62×××51，开户行泰州兴化支行。如甲方未能按期、足额偿还贷款本息的，乙方有权按日收取逾期违约金，逾期违约金率为2%/月，甲方连续逾期偿还贷款本息达到120日的，本合同项下的贷款将被认定为坏账，乙方将启动相应的坏账处置程序。此外，合同还约定了其他内容，合同后附《还款代扣授权书》，约定委托人（殷霞岚）特别授权受托人并不可撤销地同意受托人每月通过其委托的第三方支付机构/银行从委托人的银行账户中，将委托人当月应当偿还的逾期违约金（或有）、应还利息、应还本金直接扣除并划付至受托人的信托财产专户中。同日，殷霞岚作为投保人与阳光保险公司签署《阳光个人贷款保证保险保险单》一份，载明被保险人为信托公司，阳光个人贷款保证保险金额为97240元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费金额为1547元，投保人应按投保约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。保险单中特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿未偿还贷款达到120天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；6、贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。当日，殷霞岚向阳光保险公司出具个人贷款保证保险签约客户声明，声明中第4条约定：为保护本人合法权益，防止诈骗发生，本人在办理此项保险过程中，保证不向贵司员工、其他个人支付保险合同约定之外的任何款项（包括但不限于保证金、代还款、手续费、上门费等）。本人保证提前结清贷款由本人办理，结清款项不交由贵司员工或其他任何机构、个人代为还款。上述贷款发放后，殷霞岚未按时偿还借款本息，拖欠贷款本息85561.56元及保费7685.1元。阳光保险公司于2018年1月23日代殷霞岚偿还信托公司贷款本息85561.56元，阳光保险公司代偿上述款项后，殷霞岚未能支付阳光保险公司相应款项。庭审中，原告阳光保险公司陈述贷款合同上注明的每期偿还本息数额4157.97元中包含贷款本息2610.97元及保费1547元。原告为证明该节主张向本院提交了殷霞岚签名确认的还款计划表，还款计划表显示每月还款银行本息2610.97元，每月保费比例1.82%，月还款金额4157.97元。以上事实，有贷款合同、阳光个人贷款保证保险保险单、个人信息查询使用授权书、还款代扣授权书、还款计划表及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，被告殷霞岚为其向信托公司的贷款向原告阳光保险公司投保个人贷款保证保险，原、被告之间形成保证保险合同关系，基于上述保险单、被告殷霞岚与信托公司签订的贷款合同，信托公司依约向被告殷霞岚发放贷款，被告殷霞岚应当按时向信托公司偿还借款本息并向原告阳光保险公司交纳保费。被告殷霞岚未按约履行还款义务和交纳保费的义务，原告阳光保险公司作为保险人，在被告殷霞岚未能按期归还借款本息的情况下，代偿了借款本息，履行了保险责任，依法享有向被告殷霞岚追偿的权利，故对原告阳光保险公司要求被告殷霞岚支付代偿款85561.56元的诉讼请求，本院依法予以支持。根据保险合同的约定，被告殷霞岚应当按约支付保费，故对原告阳光保险公司要求被告殷霞岚支付逾期保费7685.1元的诉讼请求，本院依法予以支持。另外，按照保险合同的约定，原告阳光保险公司代偿借款本息后30日，被告殷霞岚未能支付理赔款而违约，应当自代偿之日起按日千分之一承担违约金，因该约定的违约金标准过高，本院依法调整为2019年8月19日前按同期银行贷款利率的标准计算，2019年8月20日之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告殷霞岚应于本判决生效后十日内返还原告阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司代偿款85561.56元、保费7685.1元及违约金（以93246.66元为基数，自2018年1月23日起至2019年8月19日止，按同期银行贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3114元，公告费600元，合计3774元，由原告阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司负担1510元，被告殷霞岚负担2264元（此款原告已交纳，被告负担的部分于本判决生效之日起十日内一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长 王 芸人民陪审员 袁 震人民陪审员 娄正钊二〇二〇年九月二十四日书 记 员 徐 韵附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合合同约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三人者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。