湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初4247号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司， 法定代表人:张灵。 委托诉讼代理人：黄勇（特别授权）， 委托诉讼代理人：姜辉， 被告：郑朝气，男，汉族， 被告：龙君华，女，苗族， 二被告共同委托诉讼代理人：罗晓玲， 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称怀化农商行）与被告郑朝气、龙君华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告怀化农商行的委托诉讼代理人姜辉、被告郑朝气及二被告的共同委托诉讼代理人罗晓玲均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怀化农商行向本院提出以下诉讼请求：1、请求依法判决被告郑朝气、龙君华归还借款本金259972.04元及至2020年4月20日止未付利息171322.1元（后续利息自2020年4月21日起至本金还清之日止按月利率14.433‰计算)；2、请求判决原告对被告郑朝气提供的借款抵押物享有抵押权及对抵押物的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。事实与理由：2015年4月8日，被告郑朝气、龙君华因经营需要向原告申请贷款40万元，被告龙君华出具《夫妻共同债务承诺书》承诺对借款承担共同偿还责任。2015年4月14日，被告与原告签订《最高额借款合同》，主要约定：1、借款金额40万元；借款期限24个月，自2015年4月14日至2017年4月14日；2、借款采取固定利率，约定合同月利率为9.622‰；3、借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；4、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定等。2015年4月14日原告在被告郑朝气、龙君华出具《房产抵押承诺书》的前提下与二被告签订《最高额抵押合同》2份（合同编号（1892011000）最高额抵字[2014]第00000040号、合同编号(1892011000)最高额抵字[2015]第00000041号），约定抵押人自愿以自有房产（权证号：怀房权证字第00084119号、怀房权证鹤字第710010979号）作为抵押物为债务人的债务提供担保，抵押担保范围包括债务人依据主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金以及抵押权人实现债权的费用等。双方向登记机关办理抵押登记，依法设立了抵押权。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告违约不能按合同约定按时还本付息，而是以禹子英案件中其享有债权为由拒绝履行还款义务。截至2020年4月20日止尚欠借款本金259972.04元、拖欠本金罚息97556.64元及利息73765.46元未付。被告郑朝气、龙君华的行为明显违反了《个人贷款合同》的约定，构成违约。被告郑朝气以其自有房产为借款提供抵押担保，依据双方签订的抵押合同及法律规定，原告对抵押房产享有抵押权及对抵押物的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权。综上所述，被告郑朝气、龙君华未按约履行还款义务，其违约行为给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益不受损害，提起诉讼。 被告郑朝气、龙君华辩称：一、原告违反合同约定，未向被告足额出借借款，应按实际的借款金额计算利息；二、原告与被告约定的贷款利率过高，超出的贷款利息部分应当抵扣贷款本金；三、原告工作人员违法擅自挪用二被告的存款30万元，导致被告无钱归还贷款，过错在原告，被告无任何过错；四、原告诉请的利息过高不应得到保护，原告主观上有过错，被告不应支付，人民法院应当予以调整利率，本案中尚欠的本息应予重新计算。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了质证，对双方均无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对原告提交的贷款批量收本收息清单、贷款发放收回明细、贷款余额明细表，因涉及借款本金及利息的认定，本院在后续本院认为中另行阐述。本院调取本院已发生法律效力的（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，证明怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路支行（以下简称舞水路支行）违法开展代办业务及资金拆借业务，其主任禹子英违法挪用273名储户（包括挪用被告的款项）的资金并被判处刑罚等事实。 根据确认的证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：2015年4月8日，被告郑朝气、龙君华向舞水路支行申请借款40万元，被告龙君华出具《夫妻共同债务承诺书》，承诺对借款承担共同偿还责任。2015年4月14日，舞水路支行（贷款人）与郑朝气、龙君华（借款人）签订一份《最高额借款合同》，该合同约定：借款人向贷款人借款最高限额40万元，借款期限从2015年4月14日至2017年4月14日；贷款月利率为9.622‰，借款按月结息，逾期利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。还款方式为一次性还款。借款人不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起按合同约定利率加付50%的利息，贷款人有权停止发放本合同项下未发放的贷款，提前收回尚未到期的贷款本息。贷款人不能按期、按额向借款人提供资金时，按违约数额和延期天数处以日利率万分之一的违约金。本合同项下借款的担保方式为抵押担保。同日，舞水路支行（贷款人）与郑朝气、龙君华（借款人）签订两份签订《最高额抵押合同》，约定二被告用郑朝气名下的坐落于怀化市鹤城区武陵路（金帝百货）3122号房屋（权证号00084119号）为上述借款作抵押担保，担保的最高本金额为26万元，原告并于2014年11月11日取得他项权证（证号为怀房他证鹤城字第514006900号），同时用郑朝气名下的坐落于怀化市鹤城区芷江路聚福花园权证号为710070979号的房屋为上述借款作抵押，担保的最高本金额为14万元。 上述合同签订后，舞水路支行于2015年4月14日向郑朝气的账户转入40万元，舞水路支行主任禹子英当日将该40万元转入他人账户。借款后，2015年5月9日被告郑朝气账户无折存现15万元，2015年8月19日被告郑朝气账户无折存现5万元，两笔共计20万元。2015年7月6日，原告向被告账户内存入利息7750元，2016年1月6日，原告又向被告账户内存入利息12260元。2016年3月2日，舞水路支行主任禹子英又将从郑朝气的账户内取现10万元。2016年4月21日禹子英案发后，经郑朝气申报债权，确认郑朝气债权为30万元。2017年5月24日，被告郑朝气将用于抵押的坐落于怀化市鹤城区芷江路聚福花园权证号为710070979号的房屋的出卖款偿还了原告14万元借款本金。2015年5月21日至2016年4月21日期间，被告向原告支付利息45800.76元。 另查明，舞水路支行系怀化市鹤城区农村信用合作联社的下属分支机构，自2003年起，舞水路支行创办了一项方便储户的代办业务，因该业务需要，该分社掌握了储户的存折和账户密码，后来该分社在代办业务的基础上，违规增加了在储户之间进行资金调剂的资金拆借业务，即利用不同储户资金季节性闲置的特性，以银行内部在客户之间资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，然后以个人名义出借给需要用钱的客户，该分社设立三号柜台专门从事代办业务和拆借业务。截至2016年4月21日案发时，禹子英共挪用273名储户的资金221794795.11元未退还，禹子英已被本院判处刑罚。怀化市鹤城区农村信用合作联社已改制为怀化农商行（即原告），怀化市鹤城区农村信用合作联社及其下属分支机构的债权债务全部由怀化农商行承受。 本院认为：舞水路支行与被告郑朝气签订的借款合同系当事人的真实意思，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，系有效合同，双方应当按合同约定履行义务。舞水路支行履行合同义务将40万元贷款转入了郑朝气的账户，舞水路支行主任禹子英当日将其中40万元转入其他账户，后于2015年5月9日、2015年8月19日无折存现共转回20万元,并于2016年3月2日挪用郑朝气账户内的10万元，综上，本院认定舞水路支行只履行了10万元的贷款发放义务，被告应当按照约定返还借款本金10万元及其利息。 舞水路支行长期将违规的代办业务及资金拆借业务作为一项新的业务长期开展，该单位在人员管理、营业场所管理及业务操作流程等均存在严重过错，禹子英作为舞水路支行主任挪用储户的存款资金（包括挪用郑朝气的30万元），郑朝气有理由相信其行为为职务行为。舞水路支行主任禹子英将郑朝气的30万元存款挪用，应当由舞水路支行返还所挪用的30万元存款及其利息。怀化市鹤城区农村信用合作联社改制为怀化农商行后，舞水路支行作为怀化市鹤城区农村信用合作联社的下属分支机构，其债权债务由怀化农商行承受。被告在诉讼过程中已经以抗辩的方式主张债权抵销，被告的总计借款本金为10万元，截至2017年5月24日应当偿还原告的利息（按合同约定的月利率9.622‰计算）为：1、2015年5月9日至2015年8月19日的利息4907.22元（15万元×9.622‰÷30天×102天）,2015年8月20日至2016年3月2日的利息12508.60元（20万元×9.622‰÷30天×195天），2016年3月3日至2017年5月24日的利息为14336.78元（10万元×9.622‰÷30天×447天），共31752.60元。截至2017年5月24日，被告应当偿还原告本息131752.60元（10万元+31752.60元），但被告已经偿还原告185800.76元（14万元+45800.76）元。被告在原告处享有的债权30万元截至2017年5月24日产生的利息按照中国人民银行公布的同期活期存款利率即年利率0.35%计算，截至2017年5月24日，被告向原告支付了20010元利息，双方债权进行抵销后，经核算（不再计算贷款的罚息和复利），显然，被告在原告处的借款本息已经全部清偿完毕，故原告的诉讼请求本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。 本案案件受理费7769元，减半收取3884.5元，由原告怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  甘密密 二〇二〇年九月十八日 代理书记员  龚小珍 附法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十九条当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。