福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初3977号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司芦田支行，住所地：安溪县芦田镇芦茗街86号。统一社会信用代码：91350524MA34DNX181。 负责人：李玉素，该支行行长。 被告：杨连海，男，1974年5月3日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：陈美琴，女，1980年3月12日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：杨石山，男，1963年8月21日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：杨丙林，男，1963年7月5日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司芦田支行（以下简称芦田农商银行）与被告杨连海、陈美琴、杨石山、杨丙林信用卡纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告芦田农商银行的负责人李玉素到庭参加诉讼，被告杨连海、陈美琴、杨石山、杨丙林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 芦田农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决杨连海、陈美琴偿还给芦田农商银行普惠金融贷记卡透支款本金99555.02元及利息、违约金（利息自2020年6月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年6月23日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；2.判决杨石山、杨丙林对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.由杨连海、陈美琴、杨石山、杨丙林承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：2017年1月19日，杨连海与芦田农商银行签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，向芦田农商银行申领人民币福万通普惠金融卡。《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度100000元，卡片有效期三年,年利率11.7%；陈美琴、杨石山、杨丙林为该笔借款提供连带保证责任。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据杨连海的透支金额按日计收利息；杨连海需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若杨连海在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；第五条约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，芦田农商银行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为杨连海及担保人知悉通知；杨连海超过到期日未偿还透支款项的，芦田农商银行有权依法向杨连海及担保人催收，追缴并有权停止杨连海使用卡片，且芦田农商银行有权要求杨连海全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），杨连海已支付的分期付款手续费不作返还。芦田农商银行因向杨连海催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及芦田农商银行为实现债权所产生的其他费用），均由杨连海承担。同月23日，芦田农商银行向杨连海发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××02，该普惠金融卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。杨连海于同年2月16日向芦田农商银行办理了透支款，至该普惠金融卡于2020年1月22日到期后，结欠透支款本金99555.02元，利息仅支付至2020年6月22日。截至2020年8月3日，结欠透支款本金99555.02元及利息和违约金971.07元。经芦田农商银行多次催收，杨连海拒不履行还款义务，该笔借款发生在杨连海、陈美琴夫妻关系存续期间，且陈美琴在共同还款人栏处签字，该笔借款系杨连海、陈美琴夫妻共同债务，但陈美琴也未能履行共同还款义务，杨丙林、杨石山也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》第五条第7款约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，杨连海等人的行为已构成严重违约,芦田农商银行有权依法向杨连海、陈美琴进行催收,有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项,并要求杨丙林、杨石山履行连带保证责任。 杨连海、陈美琴、杨石山、杨丙林既未作书面答辩，也未提交任何书面证据。 本院认为，杨连海、陈美琴、杨石山、杨丙林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利，并承认芦田农商银行在本案中所主张的事实。故对芦田农商银行主张的事实确认如下：2017年1月18日，杨连海作为借款人、陈美琴（系杨连海的配偶）作为共同借款人、杨石山与杨丙林作为保证人向福建省安溪县农村信用合作联社芦田信用社（以下简称芦田信用社）申领人民币个人福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡》申请表、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示清楚知晓本普惠金融卡的相关信息，自愿遵守领用合约、章程。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对计息和收费、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期等做出约定。杨石山与杨丙林作为保证人，愿意为本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保。杨连海、陈美琴、杨石山、杨丙林也为此向芦田信用社签署提供《诉讼文书送达地址确认书》。上述手续签订后，芦田信用社依杨连海的申请核准并向杨连海发放卡号为62×××02的普惠金融卡一张，信用额度为100000元。杨连海领取该普惠金融卡后于2017年2月16日办理透支款100000元。截至2020年8月3日，杨连海尚欠芦田信用社普惠金融卡透支款本金99555.02元及自2020年6月23日起的利息未能偿还。 另查，芦田信用社于2020年6月24日更名为芦田农商银行。芦田农商银行为此事实向本院提供其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、泉银保监复（2020）103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件、杨连海与陈美琴及杨石山与杨丙林的身份证复印件、杨连海与陈美琴及杨石山与杨丙林签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《诉讼文书送达地址确认书》复印件及芦田信用社关于杨连海贷记卡明细查询复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件等加以佐证。该证据经本院审查，具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，能够证明本案事实，本院依法予以采信并在卷佐证。 综上，杨连海与芦田信用社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。杨连海使用普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方的合同约定履行，其已以自己的行为表明不履行主要债务，其行为已构成违约，鉴于，芦田信用社已更名为芦田农商银行，故芦田农商银行请求杨连海承担偿还尚欠芦田信用社的透支款本金99,555.02元及自2020年6月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的利息，于法有据，本院予以保护。至于芦田农商银行请求杨连海应支付的违约金问题，依据芦田农商银行提供的证据，双方约定的仅为滞纳金，芦田农商银行未能提供证据证明双方有对违约金进行重新约定或者将“滞纳金”改为“违约金”，也未能提供因杨连海违约所造成的损失，故芦田农商银行请求杨连海应支付自2020年6月23日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止的违约金，于法无据，本院不予支持。其次，陈美琴作为杨连海的配偶，又在共同还款人处签名捺印，声明自愿与杨连海共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任，依法理应对杨连海的上述债务承担共同还款的责任，故芦田农商银行诉求陈美琴应承担共同偿还杨连海的上述欠款及利息，于法有据，本院同样予以支持。第三，杨石山、杨丙林自愿作为保证人，在《福万通普惠金融卡申请表》签名、捺印，表示愿意为本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保，根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，依法理应对杨连海的上述所有债务负连带清偿责任。因此，芦田农商银行请求杨石山、杨丙林应对上述借款本金及利息承担连带清偿责任，于法有据，本院也予以支持。杨石山、杨丙林在履行保证责任后，有权依法向杨连海、陈美琴进行追偿。据此，芦田农商银行诉求合法有据部分，本院予以支持；杨连海、陈美琴、杨石山、杨丙林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、杨连海、陈美琴应于本判决生效之日起十日内共同偿还给福建安溪农村商业银行股份有限公司芦田支行尚欠的普惠金融卡透支款本金99,555.02元及利息（利息自2020年6月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止）； 二、杨石山、杨丙林应对杨连海的上述全部债务承担连带清偿责任； 三、杨石山、杨丙林承担保证责任后，有权向杨连海、陈美琴进行追偿; 四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司芦田支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,311元，减半收取计1,155.5元，由杨连海、陈美琴、杨石山、杨丙林共同负担，应于本判决生效后五日内缴纳；福建安溪农村商业银行股份有限公司芦田支行预收的2,311元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林清艺 二〇二〇年九月二十四日 书记员  郑凤梅 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。