辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0103民初7472号原告：大连银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区北站路77-1号1门。负责人：许敬畏，该行行长。委托代理人：赵明军，男，该行员工。被告：吉文喆，男，1985年11月1日出生，汉族，住址沈阳市铁西区。被告：任秋红，女，1983年8月19日出生，汉族，住址沈阳市铁西区。被告：吉江，男，1963年4月2日出生，汉族，住址沈阳市铁西区。被告：刘素文，女，1963年4月2日出生，汉族，住址沈阳市铁西区。原告大连银行股份有限公司沈阳分行与被告吉文喆、任秋红、吉江、刘素文金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年07月15日公开开庭进行了审理。原告大连银行股份有限公司沈阳分行的委托代理人赵明军，被告吉江到庭参加诉讼，被告吉文喆、任秋红、刘素文经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大连银行股份有限公司沈阳分行诉称，2016年9月13日，原告与被告一吉文喆和被告二任秋红签订《个人授信额度协议》，原告向被告一吉文喆和被告二任秋红提供250万元个人贷款授信额度，授信期限10年，即2016年9月13日至2026年9月13日，授信额度可循环使用，授信项下每笔贷款，双方另行签署具体业务合同。同日，原告与被告一吉文喆和被告二任秋红签订《个人贷款抵押合同》，被告一吉文喆和被告二任秋红提供名下位于于洪区的房屋为《个人授信额度协议》项下所有业务提供最高额抵押担保，抵押担保期限10年，即2016年9月13日至2026年9月13日，抵押担保的范围为主债权本金、利息、罚息以及实现债权的费用等。合同签订后办理房屋抵押登记。同日，原告与被告三吉江、被告四刘素文签订《个人贷款保证合同》，为被告一吉文喆和被告二任秋红的上述全部债务提供连带责任保证，担保期限10年，即2018年12月29日至2019年3月29日，担保范围包括主债权本金、利息、罚息和实现债权的费用等。被告一吉文喆和被告二任秋红循环使用授信额度至2018年度。因2018年度贷款到期无法结清，贷款借新还旧，2018年12月29日，原告与被告一吉文喆和被告二任秋红签订《个人贷款借款合同》，贷款金额为249.90万元，贷款期限3个月，即2018年12月29日至2019年3月29日，执行利率为年6.525%，逾期贷款按当期合同执行利率再上浮50%计算罚息，借款用途为偿还我行上笔贷款。2018年度贷款到期后，借款本金249.90万元，利息2716.74元、罚息61147.4元无法结清，对借款本金249.90万元借新还旧，2019年6月27日，原告与被告一吉文喆和被告二任秋红签订《个人贷款借款合同》，贷款金额为249.90万元，贷款期限12个月，即2019年6月27日至2020年6月27日，执行利率为年6.525%，逾期贷款按当期合同执行利率再上浮50%计算罚息，借款用途为偿还我行贷款。同日，原告与被告三吉江、被告四刘素文签订了《个人贷款保证合同》，为被告一吉文喆和被告二任秋红的上述全部债务提供连带责任保证，担保范围包括主债权本金、利息、罚息和实现债权的费用等。合同签订后，原告依约履行了放款义务，于2019年6月27日向被告一吉文喆和被告二任秋红发放借新还旧贷款249.90万元。贷款期间，被告一吉文喆和被告二任秋红未按合同约定按时付息，依借款合同第十六条第3款之约定，借款合同已宣告提前到期，被告一吉文喆和被告二任秋红立即偿还全部贷款本息。原告数次催款未果，截至2020年3月2日，被告一吉文喆和被告二任秋红应给付原告所有借款本金2499000元，利息110517.37元，罚息61147.4元，共计2670664.77元。综上，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求：1、请求法院判决原告与被告一吉文喆和被告二任秋红解除《个人授信额度协议》；2、请求法院判决被告一吉文喆和被告二任秋红偿还原告2018年度借款的利息2716.74元、罚息61147.4元；3、请求法院判决被告一吉文喆和被告二任秋红偿还原告2019年度借款本金人民币2499000元；4、请求法院判决被告一吉文喆和被告二任秋红偿还原告2019年度借款本金人民币2499000元的利息、罚息（暂计至2020年3月2日，利息为107800.63元，以后利息、罚息按合同约定计算至还清之日止）；以上合计金额2670664.77元。5、请求法院判令被告三吉江、被告四刘素文对被告一吉文喆和被告二任秋红在原告处的贷款承担连带清偿责任；6、请求法院判决原告对被告一吉文喆和被告二任秋红名下位于沈阳市于洪区的房屋享有优先受偿权；7、本案诉讼费用由被告承担。被告吉文喆未到庭亦未提交书面答辩意见。被告任秋红未到庭亦未提交书面答辩意见。被告吉江辩称，贷款情况属实，欠款本金、利息金额正确。对于罚息问题我方不理解，希望原告能够宽限我方一定时间，我方有抵押物，原告申请保全将我方抵押物之外的其他财产查封，影响我的经营行为。被告刘素文未到庭亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2016年9月13日，原告大连银行股份有限公司沈阳分行作为贷款人（甲方）与被告吉文喆、任秋红作为借款人（乙方）签订《个人授信额度协议》，约定原告为被告吉文喆、任秋红提供250万元的个人授信额度，该授信额度可循环，授信有效期为120个月，即自2016年9月13日至2026年9月13日，对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的业务合同。合同第十二条约定，乙方未按本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据的约定按时足额偿还贷款本息的，甲方有权停止提供授信额度内乙方尚未使用的贷款，要求乙方提前归还授信额度内已发放的贷款。2016年9月13日，原告作为抵押权人与被告吉文喆、任秋红作为抵押人（借款人）签订《个人贷款抵押合同》，约定被告吉文喆、任秋红以其所有的沈阳市于洪区房屋（建筑面积360.8平方米）为上述原、被告之间的《个人授信额度协议》的2016年9月13日至2026年9月13日期间内的债权提供最高债权额为250万元的最高额抵押担保，该最高债权额为本金余额最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的担保范围内除本金外的其他所有款项，抵押人同意承担担保责任。抵押担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人为实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人的应付费用。原、被告就该房屋于2016年9月13日办理了抵押权登记，抵押权人为原告。同日，原告作为债权人与被告吉江、刘素文作为保证人签订《个人经营贷款保证合同》，约定被告吉江、刘素文为上述原告与被告吉文喆、任秋红之间的《个人授信额度协议》的2016年9月13日至2026年9月13日期间内的主债权最高本金余额不超过2499000元的最高额提供保证担保，在该最高本金余额限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证担保责任及于该最高本金额度项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、债权人为实现债权的费用等）。保证期间为全程担保，主合同约定到期一次付清借款本金时，保证期间为借款期限届满之日起三年……。2016年9月13日，原告与被告吉文喆、任秋红签订前述《个人授信额度协议》项下的单笔借款合同，约定被告向原告借款2499000元，用于偿还原告旧贷，借款期限为3个月，从2018年12月29日至2019年3月29日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮50%确定执行年利率为6.525%，如遇基准利率调整，实行浮动利率，次年1月1日随之调整。还款方式为按月付息、到期还本，贷款按日计息，按月结息，每月20日为扣款日。乙方应按合同约定的期限足额归还贷款本息。如乙方未按照约定的时间归还，甲方将按中国人民银行有关规定对逾期贷款按本合同载明的贷款利率上浮50%计收罚息；乙方不按时支付贷款利息的，甲方对乙方未支付的利息计收复利。若罚息、复利标准变动，其计收标准按照中国人民银行有关规定进行相应的调整。担保方式为保证加抵押，甲方有权在行使担保权时进行选择，可以先行使任一担保权，也可以同时行使多项担保以清偿合同项下额债权债务。原告按约定向被告发放了此笔贷款，被告未按约定还款。上述贷款到期后，原告和被告吉文喆、任秋红于2019年6月27日再次签订《个人消费贷款借款合同》，约定被告向原告借款2499000元，用于偿还贷款，借款期限为12个月，自2019年6月27日至2020年6月27日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮50%确定执行年利率为6.525%，如遇基准利率调整，实行浮动利率，次年1月1日随之调整。还款方式为按月付息、到期还本，贷款按日计息，按月结息，每月20日为扣款日。乙方应按合同约定的期限足额归还贷款本息。如乙方未按照约定的时间归还，甲方将按中国人民银行有关规定对逾期贷款按本合同载明的贷款利率上浮50%计收罚息；乙方不按时支付贷款利息的，甲方对乙方未支付的利息计收复利。若罚息、复利标准变动，其计收标准按照中国人民银行有关规定进行相应的调整。担保方式为保证加抵押，甲方有权在行使担保权时进行选择，可以先行使任一担保权，也可以同时行使多项担保以清偿合同项下额债权债务。同日，原告作为债权人与被告吉文喆、任秋红作为债务人，被告吉江、刘素文作为保证人签订个人贷款保证合同，约定由被告吉江、刘素文为被告吉文喆、任秋红的借款提供最高额保证担保。原告按约定向被告发放了此笔贷款，被告未按约定还款。截至2020年3月2日，被告吉文喆、任秋红拖欠原告借款本金2499000元，利息110517.37元，罚息61147.4元。原告为索要欠款本息，诉至法院。上述事实，有当事人陈述、个人授信额度协议、个人贷款抵押合同、个人经营贷款保证合同、个人经营贷款借款合同、个人贷款业务放款通知单、借款借据、房产证、他项权利证等证据，经庭审质证，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告吉文喆、任秋红、刘素文经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，本院根据原告提供的证据对案件事实予以认定。原、被告签订的个人授信额度协议、个人贷款抵押合同、个人经营贷款保证合同、个人经营贷款借款合同系当事人的真实意思表示，依法成立，合法有效，合同各方均应遵照履行。原告已履行发放贷款义务，被告应依约按期偿还借款，被告未如约还款，应承担违约责任。故原告要求被告吉文喆、任秋红偿还贷款本金本金2499000元及给付利息、罚息、复利等的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于原告要求被告吉江、刘素文承担连带给付责任的诉讼请求，被告吉江、刘素文与原告签订个人经营贷款保证合同，约定被告吉江、刘素文为被告吉文喆、任秋红向原告的借款提供连带责任保证担保，故对原告的此项诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，原告与被告吉文喆、任秋红签订个人贷款抵押合同，并办理了抵押房屋的他项权利登记，原告与被告吉文喆、任秋红之间关于沈阳市于洪区房屋的抵押合同关系成立并生效，原告享有对该房屋的抵押权，在被告吉文喆、任秋红不履行主合同债务时，原告有权对抵押物行使优先受偿权，故对原告的此项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吉文喆、任秋红于本判决发生法律效力之日起15日内偿还原告大连银行股份有限公司沈阳分行贷款本金2499000元；二、被告吉文喆、任秋红于本判决发生法律效力之日起15日内给付原告大连银行股份有限公司沈阳分行贷款本金2499000元的利息、罚息、复利（截至2020年3月2日的利息110517.37元，罚息61147.4元，自2020年3月3日至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算）；三、被告吉江、刘素文对前述第一、第二项确定的被告吉文喆、任秋红的给付义务承担连带给付责任；四、原告大连银行股份有限公司沈阳分行对被告吉文喆、任秋红提供抵押担保的沈阳市于洪区（建筑面积360.8平方米）房产享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28165元减半收取14082.5元、保全费5000元，由被告吉文喆、任秋红、吉江、刘素文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 王云娇二〇二〇年九月二十七日法官助理 姚佳林书 记 员 訾 旭