四川省广安市前锋区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1603民初1019号 原告：广安农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广安市广安区建设路32号。 法定代表人：王德平，该公司董事长。 委托诉讼代理人(特别授权)：蒋亚涛，女，系该公司员工。 委托诉讼代理人：苏丹，女，系该公司员工。 被告：张建成，男，1969年5月25日出生，汉族，住四川省广安市广安区。 被告：王代英，女，1971年10月5日出生，汉族，住四川省广安市广安区。 原告广安农村商业银行股份有限公司（以下简称“广安农商行”）与被告张建成、王代英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广安农商行的委托诉讼代理人苏丹，被告张建成、王代英均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告广安农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张建成、王代英向原告偿还借款本金320000元以及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2019年1月21日起按合同约定计算至借款还清之日止，扣除已支付利息2397.21元）；2.原告对被告张建成、王代英提供的抵押物即登记在张建成名下位于广安市广安区房屋（房权证号：广安市房权证广房字第××）折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年4月20日，被告张建成、王代英向原广安市广安区农村信用合作社前锋信用社申请借款350000元。当日，双方签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额为350000元，期限为2015年4月20日至2020年4月19日，具体借款期限以借据记载为准，利率为浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮85%，实行按季结息，被告未按时还清借款本息，原告有权计收相应的罚息、复利，逾期罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。为保证该笔借款按时收回，被告张建成、王代英提供的抵押物即登记在张建成名下位于广安市广安区房屋设置抵押担保，双方签订了《抵押合同》，并到相关部门办理了抵押登记。原告按照合同约定向被告张建成发放借款350000元，但被告未按合同约定履行义务，经原告多次催收未果，被告的行为已构成根本违约，为维护原告的合法权益，遂诉至来院。 被告张建成辩称，他与原告之间无借款关系，该款项并非系他所借，真正的借款人为白裕斌。他系受害者，当时为了便于收回出借给白裕斌的30万元，且白裕斌再三承诺，不需要他们承担任何风险，工程款下来立马偿还，才拿了他们的房子去抵押。原告仅为他开了一个户，钱下来后立马转给了白裕斌，该笔款项他未使用过。后来他发现被骗，向派出所、经侦进行了办案。在还款过程中，白裕斌没有还，他还为白裕斌还了约10万元。对原告提出的利息、罚息、复利等不予认可。2018年，他已向原告表示白裕斌不还钱他也无能为力，原告应向实际用款人主张。本案所产生的一切费用应由原告自行承担。 被告王代英辩称，是白裕斌喊她签字的，说是不需要其承担任何责任，她不懂所以就签字了。她一直不知道房屋被抵押了。对原告的请求及理由均不予认可。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人举证、质证情况及结合当事人陈述意见，本院综合认定事实如下： 2017年6月21日，银监会四川监管局以川银监复［2017］234号文件批复同意广安农商行开业，原广安市广安区农村信用合作联社（以下简称“广安区信用联社”）终止，其债权债务转为广安农商行债权债务。 张建成与王代英系夫妻关系。2015年4月20日，张建成作为借款人（甲方）与原广安区信用联社前锋信用社（以下简称“前锋信用社”）作为贷款人（乙方）签订了《个人借款合同》。合同主要约定：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为35万元，用于住房装修，借款额度支用有效期间自2015年4月20日至2020年4月19日。甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准。本合同项下利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮85%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。本合同项下贷款为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。还款方法按月付息，按计划还本法，即2016-4-20前归还本金10000元；2017-4-20前归还本金10000元；2018-4-20前归还本金10000元；2019-4-20前归还本金10000元；2020-4-19前归还本金310000元。借款的担保方式为抵押；甲方未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。双方还约定了其他内容。张建成作为借款人签字捺印，王代英作为共同借款人亦在该《个人借款合同》上签字捺印。 同日，张建成、王代英向前锋信用社出具《自愿抵押承诺书》，承诺以张建成、王代英拥有的登记在张建成名下位于广安市广安区的房屋为张建成的前述借款提供抵押担保。如借款人到期未归还借款，信用社有权处理上述抵押物及家庭所有资产用于归还借款本息。同日，张建成作为抵押人（甲方），前锋信用社作为抵押权人（乙方），签订了《抵押合同》，合同主要约定：抵押人张建成自愿以其名下位于广安市广安区的住房【房产证号：广安市广安区房权证广房字第××号，土地证号：广市国用（2012）第12352号】为被告张建成向前锋信用社的35万元借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利发生的费用设定抵押担保。《抵押合同》另约定，若乙方与债务人变更主合同条款，甲方同意对变更后的主合同项下债务承担担保责任。《抵押合同》还约定了其他内容。张建成作为抵押人签字捺印，王代英作为抵押物共有人签字捺印。双方在签订抵押合同后到广安市房产管理局办理了抵押登记。 2015年4月22日，前锋信用社向张建成发放借款35万元，张建成在该借据上签字确认。同日，张建成向前锋信用社提交了贷款支付委托书，此笔贷款取出后存入白裕斌账户内。庭审中，张建成认可广安农商行出示的还款明细表，针对该笔款项，已偿还3万元本金，且2019年1月21日前的利息已结清，2019年1月21日后的利息仅支付了2397.21元。 2019年5月29日，张建成向广安市广安区人民法院提起诉讼，要求白裕斌、杨人碧偿还借款65万元，并称其中35万元系用自有住房在前锋信用社抵押贷款35万元。广安市广安区人民法院经审理认定张建成以其自有的房屋在前锋信用社贷款35万元，该款从银行取出后存入白裕斌银行账户内这一事实，并针对该笔款项判决白裕斌返还借款本金35万元及赔偿损失。 本院认为，前锋信用社与被告张建成签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，该合同对双方当事人均具有约束力。同时，被告张建成与王代英为夫妻关系，王代英亦作为共同借款人在《个人借款合同》中签字确认，该合同确认的借款关系、还款计划以及违约责任等对王代英亦具有约束力。关于二被告辩称该笔借款系案外人白裕斌所借，原告应当向白裕斌主张权利。《个人借款合同》签订的主体为原、被告双方，前锋信用社依约向被告实际发放了贷款，被告在取得该笔贷款后转存他人账户系其个人行为，且被告张建成也另案向案外人白裕斌主张了相应权利，根据合同的相关性，原、被告双方构成借款合同关系，故本院对二被告的辩称意见不予采信。该笔借款系夫妻共同债务，应由被告张建成、王代英承担共同清偿责任。前锋信用社向被告发放了贷款，履行了合同约定的义务，被告张建成、王代英不按约定支付利息、偿还本金，已构成违约，应当承担违约责任。前锋信用社不具有独立法人资格，仅系广安区信用联社的分支机构，其债权债务由广安区信用联社享有和承担。现广安区信用联社已终止，其债权债务由原告广安农商银行享有和承担。原告有权要求被告张建成、王代英偿还贷款本金并支付相应利息、罚息、复利。故本院对原告要求被告张建成、王代英按约定偿还下欠本金及相应利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持。经查，被告张建成、王代英尚欠本金320000元，并结清了2019年1月21日前的利息，后期利息仅支付了2397.21元，故利息、罚息、复利按照双方借款合同约定从2019年1月21日计算，已支付的2397.21元利息予以扣减。被告张建成、王代英作为借款抵押房产所有权人和财产共有人，二人均同意为该借款将房屋抵押给前锋信用社，并办理了抵押登记手续，该抵押担保依法成立，故对案涉借款本金及相应利息、罚息、复利，原告对抵押的房屋折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿”、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，判决如下： 一、被告张建成、王代英于本判决生效后十日内向原告广安农村商业银行股份有限公司偿还借款本金320000元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年1月21日起按照合同约定计算至借款付清之日止，其中已支付的利息2397.21元在计算时予以扣减）； 二、对第一项下的债务，原告广安农村商业银行股份有限公司对登记在被告张建成名下的位于广安市广安区的房屋【房产证号：广安市广安区房权证广房字第××号，土地证号：广市国用（2012）第12352号】折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 义务人逾期未履行上述债务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费3050元，由被告张建成、王代英共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，依法按自动撤回上诉处理。 审判员  罗玲 二〇二〇年九月十八日 书记员  刘姗