贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初4304号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行，住所地贵州省遵义市红花岗去碧云路51号，统一社会信用代码91520300214763257T。 负责人：肖斌，行长。 委托诉讼代理人：廖浪，贵州佳信律师事务所律师。 被告：黎芬，女，1975年9月13日出生，汉族，户籍地贵州省正安县。 原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行（以下简称：工行碧云支行）与被告黎芬信用卡纠纷一案，本案于2020年4月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行碧云支行的委托诉讼代理人廖浪、被告黎芬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工行碧云支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡透支本金36276,32元，并截止2020年4月10日利息3054.26元、违约金2272.34元，共计41602.92元；以及自2020年4月11日起至实际还清借款之日的利息、违约金（具体以银行账面数额为准）；2、案件诉讼费由被告承担。事实和理由:2018年8月1日，被告向原告申请办理牡丹卡信用卡，经原告审核后向被告发放了卡号为62×××51的信用卡并启用。被告在使用信用卡的过程中未按期足额偿还透支款项，多次逾期，截止2020年4月10日被告已欠原告本金36276.32元，利息3054.26元，违约金2272.34元，共计41602.92元。被告的行为已经构成违约。原告为维护自己的合法权益，特提起诉讼。 被告黎芬辩称，我没有在银行办理信用卡，是银行的人下来办理的，叫我拿身份证给他们帮我办理。我每月都在还款，我的额度为20000元，我已经还了10000多元，不知道还会有这么多欠款。 原告工行碧云支行围绕诉讼请求向本院提交的证据有原告的营业执照复印件、金融机构许可证、牡丹卡快速办理申请书、被告身份信息、被告申请信用卡采集影像、1510查询卡片信息、消费流水、1520牡丹卡查询表、催收单、牡丹信用卡领用合约（个人卡）。被告无证据提交。本院对原告提交的证据予以确认，并在卷佐证。根据原告的陈述、被告的答辩，并经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月27日，被告向原告申请办理“牡丹卡信用卡”，并提交了《牡丹信用卡业务申请书》，经原告审核后于当日向被告发放了卡号为62×××51的信用卡，账户审批后的信用额度为50000元。2018年8月1日由被告启用信用卡。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人）为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”；该款第（4）项载明，“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年华利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更，须立即以发卡机构规定的方式办理变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失等。 被告在使用信用卡过程中，多次透支使用款项消费，并未能按照约定的期限和额度归还透支款项，经原告多次催收，被告仍未归还上述款项。 在庭审中，原告提供的其于2020年4月10日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》载明，截止2020年4月10日，被告已欠原告工商碧云支行借款本金36276.32元、利息3054.26元、违约金2272.34元。 由于被告未结清尚欠的款项，原告遂诉至法院。 本院认为，被告向原告成功申请办理信用卡，并多次使用原告的信用卡透支消费，与原告形成金融借款合同关系。 原告主张被告尚欠透支消费借款本金余额为36276.32元、截止2020年4月10日的利息为3054.26元、违约金2272.34元，并提交其于2020年4月10日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》，信用卡交易记录予以证明，前述证据载明了被告透支取现和消费的借款款项、尚欠本金、利息等内容。前述截图虽系原告单方制作，但交易记录反映了被告透支款项及原告履行向被告支付透支借款义务的事实，二者之间能够相互印证，且被告作为还款义务人，其有举证证明其已偿还借款本息数额的义务，其未到庭履行举证义务，并已多次逾期还款。 根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，被告应承担举证不能的法律后果，故对原告提供的前述证据证明的事实，即被告实际尚欠透支借款本金36276.32元、截止2020年4月10日的利息3054.26元、违约金金2272.34元，本院予以认定。 被告向原告借款后，应当按约定的期限和额度归还借款，被告未按约归还借款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及合同约定，被告应当向原告归还借款本金、利息等，并结合被告认可拖欠本金等事实，对原告要求被告偿还透支贷款本金36276.32元及其利息、违约金的请求，本院予以支持。 合约约定，利息的利率标准为万分之五计算，违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限。在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，本院确定银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内。基于前述事实和理由，本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。 原告要求被告支付的截止2020年4月10日透支借款本金的利息、违约金，基于本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，结合透支款项时间、逾期时间、合约约定的利息和违约金计算标准等事实，原告主张前述截止时间的利息标准未超过年利率24%，故对前述截止时间的利息3054.26元，本院予以支持。截止2020年4月10日的违约金，考虑本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，且涉案借款本金按约定利率标准计算的违约金已超过每月，即使以每月500元为限确定违约金，每期（每月）违约金还是明显过高，原告也未就其主张的该期间具体如何计算举证证明，为平衡双方利益，保护各方合法权益，本院以年利率5.75%计算每月的违约金与每月500元违约金的比例确定被告应向原告支付的该期间的违约金为789.97元（36276.32元×5.75%÷12个月÷500×2272.34元），本院予以支持。 原告要求被告支付从2020年4月11日起至透支借款本金还清之日止的利息、违约金，基于前述本院认定截止2020年4月10日透支借款本金的利息、违约金的事实和理由，且前述标准计算的每月违约金未超过500元，故本院确定利息、违约金均以尚欠透支贷款本金为基数按年利率18.25%和年利率5.75%分别计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止。 原告要求被告偿还透支借款本金的利息、违约金超过本院认定和支持部分外的部分，其证据不足，理由不充分，本院不予支持。 原告要求被告支付的2020年4月11日起至实际还清借款之日的利息、违约金请求的数额以其账面为准，缺乏事实依据，也无法律规定，且该账面系原告自有系统形成，并非第三方权威系统形成，故对原告的该请求，本院不予支持。 被告黎芬向原告申请信用卡时，对《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）已经知悉并予以签字确认，该合约对利息和违约金均有明确约定，被告使用所办信用卡多次透支使用，未按期归还所欠款项，构成违约，故被告关于自己不认识字，其已经归还部分欠款的辩解，未提供证据予以证明，本院对其辩解不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告黎芬在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行偿还借款本金人民币36276.32元、截止2020年4月10日的利息3054.26元、违约金789.97元及2020年4月11日起的利息、违约金（该利息按年利率18.25%计算、该违约金按年利率5.75%计算，均从2020年4月11日起分别以尚欠透支贷款本金为基数计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行的其他诉讼请求。 如果按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费840元，减半收取420元，由被告黎芬负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 权利人申请执行期限为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起算。分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起算；未规定履行期间的，从本判决生效之日起计算。 审 判 员 王继霞 二〇二〇年九月十五日 法官助理 王 骏 书 记 员 梁廷松