湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初5249号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道35号。负责人：杨开泰，系该支行行长。委托诉讼代理人：杨军，男，系该公司员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，系广东德纳（武汉）律师事务所律师，一般授权代理。被告：宋军，男，1972年1月3日出生，汉族，住湖北省襄阳市樊城区。被告：武汉十佳万泰汽车销售有限公司，住所地：武汉市东西湖区金地格林春岸小区S3-101。法定代表人：刘钢，系该公司董事长。委托诉讼代理人：曾红元，男，系该公司员工，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告宋军、武汉十佳万泰汽车销售有限公司（以下简称十佳万泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人杨军、宋丹，被告宋军，被告十佳万泰公司的委托诉讼代理人曾红元到庭参加第一次庭审诉讼，被告宋军，被告十佳万泰公司经本院传票传唤，未到庭参加第二次庭审诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令宋军偿还工行汉阳支行信用卡透支款10,716元（截止至2018年10月23日），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2018年10月23日起计算至付清之日止；2、判令十佳万泰公司对上述信用卡透支款承担连带清偿责任；3、判令工行汉阳支行对抵押物（车架号LHA0203D0CAS19967的双环牌小型轿车）享有优先受偿权；4、本案律师费3,071.6元和诉讼费由宋军、十佳万泰公司承担。诉讼过程中，工行汉阳支行变更第一、四项诉讼请求为：判令宋军偿还工行汉阳支行信用卡透支款10,713.89元（截止至2019年7月10日），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2019年7月11日起计算至付清之日止；本案律师费3071元和诉讼费由宋军、十佳万泰公司承担。事实和理由：2015年11月2日，宋军与工行汉阳支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，该合同约定：宋军在工行汉阳支行处办理牡丹信用卡一张，并透支105,000元用于购买双环牌小型轿车一辆（即购车专项分期业务），约定通过36期分期偿还，同时，宋军以其所购车辆为合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，工行汉阳支行按照合同的约定向宋军定向的收款账户汇入了该笔款项，履行了合同义务。但是，宋军经常逾期违约还款，在经工行汉阳支行多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。同时，十佳万泰公司为宋军提供担保，应对宋军未清偿的债务承担连带清偿责任。宋军辩称，合同约定的最后还款日为2018年11月19日，担保公司已经将欠款还清了，自己没有提取涉案车辆，不应该被起诉。宋军未向本院提交证据。十佳万泰公司对工行汉阳支行起诉的事实无异议。十佳万泰公司未向本院提交证据。本院经审理查明，2015年11月2日，宋军向工行汉阳支行申请信用卡分期付款。同日，宋军（乙方）与工行汉阳支行（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：宋军向汽车销售商十佳万泰公司购买汽车（车辆型号为双环SCEO），车辆总价为157,800元，宋军自行支付首付款63,800元，剩余购车款，宋军申请通过其在工行汉阳支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为105,000元；宋军使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行汉阳支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为2,940元，以后每期偿还的金额为2,916元；每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，宋军应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权工行汉阳支行从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；宋军应按信用卡专项分期付款的方式及10.98%的分期付款手续费率向工行汉阳支行支付分期付款手续费11,000元；如宋军没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行汉阳支行无法扣款受偿的，工行汉阳支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向宋军收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；宋军应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行汉阳支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；宋军保证不将用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡以及本合同项下获取的透支资金以任何形式用于本合同约定以外的其他用途；宋军未按时足额归还透支资金的，工行汉阳支行有权要求宋军立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入宋军信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日至的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《信用卡收费标准》规定：违约金按最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。《信用卡分期付款申请表》载明本次申请分期付款月还款额2,916.67元，申请金额105,000元（94,000+11,000），分期付款期限36期，手续费总额11,000元。《信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人与中国工商银行发卡机构达成如下合约：宋军对工行汉阳支行不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及工行汉阳支行还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从工行汉阳支行账户中扣收（含透支扣款）。同日，工行汉阳支行与宋军签订《抵押合同》，约定宋军以所购双环牌车辆向工行汉阳支行提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，十佳万泰公司向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，载明：购车人宋军向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为购车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行提供连带责任保证担保。保证期间为主债务履行期届满之次日起两年，贵行根据主合同约定要求持卡人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。十佳万泰公司在该承诺函上加盖公章。同日，宋军向工行汉阳支行出具《支付委托书》，委托其将申请的105,000元资金划入十佳万泰公司账户。同日，宋军出具《贷款款项放款确认函》，确认将申请的105,000元信用卡分期付款直接支付给十佳万泰公司。2015年11月26日，宋军在湖北省襄阳市公安局交通警察支队办理了车辆的登记备案手续，车牌号为鄂Ｆ×××××，车辆型号为HBJ6474A，车辆品牌为双环牌，车架号LHA0203D0CAS19967，发动机号SKX8071。嗣后，宋军按照约定进行还款，但存在多次逾期还款情况，截止至2019年7月10日仍欠款10,713.89元。另查明，2019年6月17日，工行汉阳支行与广东德纳（武汉）律师事务所签订《委托代理合同》，约定在代理合同签订后三十个工作日内，工行汉阳支行向广东德纳（武汉）律师事务所支付前期代理费2000元/件；执行收回现金后，按入账现金（扣除相关的全部税费后的净额）的10%计付代理费，支付时间为执行收回款项后三十个工作日内支付完毕。2019年7月15日，广东德纳（武汉）律师事务所向工行汉阳支行出具“法律咨询*律师费”2,000元发票。上述事实，有原告工行汉阳支行向本院提交了的工银信用卡申请表、湖北分行信用卡分期付款申请表、申请信用卡分期付款信用额度声明、牡丹信用卡章程及领卡合约、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、担保承诺函、贷款款项放款确认函、机动车登记证书、信用卡交易明细、支付律师费发票、委托代理合同及当事人当庭陈述等证据证实，足以认定。本院认为，工行汉阳支行与宋军签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为有效。工行汉阳支行按约向宋军提供了贷款，宋军应依约履行还款义务。宋军辩称十佳万泰公司已将欠款还清且自己并未提取涉案车辆，但其未向本院提交证据予以证明其抗辩理由，十佳万泰公司亦认可原告的诉讼请求，且根据原告提交的机动车登记证书可以证实被告宋军将其所有的双环牌小型普通客车（车牌号为鄂Ｆ×××××）办理了车辆抵押登记，抵押权人为工行汉阳支行，故对宋军的抗辩本院不予采信。宋军在履约期间未按时还款，且2019年7月10日仍欠款10,713.89元，已属违约，工行汉阳支行要求宋军偿还10,713.89元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人与中国工商银行发卡机构达成如下合约：宋军对工行汉阳支行不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从工行汉阳支行账户中扣收。最高人民法院于2020年8月20日发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该司法解释第二十六条规定合同约定利率不应超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，故本案的逾期利息应分段计算，自2019年7月11日至2019年8月19日的逾期利息按日万分之五的标准计算，自2019年8月20日至借款付清时止的透支利息按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍向原告工行汉阳支行支付后续逾期利息。宋军与工行汉阳支行签订《抵押合同》，将其所有的鄂Ｆ×××××（车架号LHA0203D0CAS19967）双环牌小型普通客车抵押给工行汉阳支行进行担保，并办理了抵押登记，现宋军已违约，工行汉阳支行要求对抵押物享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定：宋军应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行汉阳支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。工行汉阳支行现要求宋军支付律师费3,071元，因其提交的证据仅能证明实际支出律师费为2,000元，故本院仅支持其主张的律师费2,000元的诉讼请求。十佳万泰公司向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，对宋军的上述债务承担连带保证责任，故工行汉阳支行要求十佳万泰公司为宋军的债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告十佳万泰公司、宋军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证的权利，应由其承担因此产生的法律后果。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告宋军向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还欠款10,713.89元，于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；二、被告宋军向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付逾期利息，以10,713.89元为基数，自2019年7月11日起至2019年8月19日止，按每日万分之五的标准计算，自2019年8月20日起至欠款付清之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算；三、被告宋军向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师费2,000元，于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；四、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司对上述债务向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；五、原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行对抵押物（车牌号鄂Ｆ×××××，车架号LHA0203D0CAS19967）双环牌小型客车享有优先受偿权；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费145元，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行已预交，由被告宋军负担，被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司承担连带保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长 祝 玲人民陪审员 包 莉人民陪审员 张红艳二〇二〇年九月二十九日法官助理龚平怡然书记员李文文