广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初5545号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所：阳江市*******景湖花园综合楼；确认的送达地址：阳江市江城区****************。统一社会信用代码：914***********913A。责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。被告：陈欣欣，男，1981年5月26日生，汉族，户籍所在地：阳江市江城区**************。公民身份号码：440************013。被告：莫希文，女，1987年12月27日生，汉族，户籍所在地：阳江市江城区**************。公民身份号码：441************325。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告陈欣欣、莫希文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发行阳江分行的委托诉讼代理人黄平松到庭参加诉讼，被告陈欣欣、莫希文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告陈欣欣签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：119159000397）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000397）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001）。2、判令被告陈欣欣归还给原告本金人民币40800.61元和利息、罚息、复利（计至2020年7月6日为止利息1053.30元、罚息147.18元、复利15.22元,合计42016.31元，从2020年7月7日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）。3、判令被告莫希文对被告陈欣欣所欠原告的上述债务承担共同清偿责任。4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。庭审中，原告变更诉讼请求为：1、判令解除原告与被告陈欣欣签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：119159000397）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000397）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001）。2、判令被告陈欣欣归还给原告本金人民币39752.72元和利息、罚息、复利（计至2020年8月24日为止利息1476.12元、罚息343.24元、复利38.56元,合计41610.64元，从2020年8月25日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）。3、判令被告莫希文对被告陈欣欣所欠原告的上述债务承担共同清偿责任。4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2015年3月10日，原告与被告陈欣欣签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：119159000397）。该申请表订明：被告陈欣欣向原告申请贷款15万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000397）核准发放给被告的贷款额度为15万元，额度期限5年，月利率为1.1%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告陈欣欣建立借贷关系是在被告陈欣欣与被告莫希文婚姻关系存续期间，该贷款属被告陈欣欣和被告莫希文的共同债务，被告莫希文应对被告陈欣欣所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告陈欣欣签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001），原告于2015年3月11日发放了人民币贷款15万元给被告陈欣欣,履行了合同约定义务。被告陈欣欣偿还款项后，在15万元循环额度有效期内，原告先后于2017年9月18日发放4万元、2019年6月20日发放3.5万元、2019年6月21日发放1.5万元，共3笔给被告陈欣欣。被告陈欣欣借款后供款至2020年3月25日，从2020年3月26日至今拖欠供款，计至2020年7月6日，被告陈欣欣尚拖欠原告贷款本金40800.61元、利息1053.30元、罚息147.18元、复利15.22元,合计42016.31元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。起诉后，截至2020年8月24日止，被告陈欣欣偿还了原告贷款本金1047.89元、利息121.05元、罚息37.89元、复利6.17元，合计1213元，尚欠贷款本金39752.72元、利息1476.12元、罚息343.24元、复利38.56元，合计41610.64元。被告陈欣欣、莫希文没有答辩，举证期限内也没有向本院提交证据。经审理查明：2015年3月10日，原告与被告陈欣欣签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：119159000397）。该申请表订明：被告陈欣欣向原告申请贷款15万元,申请循环额度，额度期限60个月，额度项下单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息；该申请表还附有《个人信用贷款条款》，该条款主要约定：申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，定义为违约事件；借款人违约，贷款人有权要求借款人限期纠正、终止或解散本条款，宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；等等内容。被告莫希文在借款人配偶栏签名并捺指模。原告核准被告陈欣欣的贷款金额为15万元，并向被告陈欣欣出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000397），载明贷款的授信额度为人民币壹拾伍万元正，该额度为循环额度，额度有效期自2015年3月11日起至2020年3月11日止，贷款用途为装修，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；等等。原告还向被告陈欣欣出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119159000397*001），载明贷款金额为人民币壹拾伍万元正，贷款期限36个月，还款方式等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，等等。原告与被告陈欣欣在上述通知书上分别签名盖章确认。上述合同签订后，原告依约发放了借款15万元给被告陈欣欣,履行了合同约定义务。被告陈欣欣偿还款项后，在15万元循环额度有效期内，多次向原告借款，原告先后于2017年9月18日发放40000元、2019年6月20日发放35000元、2019年6月21日发放15000元，共三笔给被告陈欣欣，上述三笔借款的到期日分别是2020年9月18日、2021年6月20日和2021年12月21日。被告陈欣欣借款后陆续还款至2020年3月25日，从2020年3月26日开始逾期，计至2020年7月6日止，被告陈欣欣尚欠原告贷款本金40800.61元、利息1053.30元、罚息147.18元、复利15.22元,合计42016.31元。原告向两被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。起诉后，截至2020年8月24日止，被告陈欣欣偿还了原告贷款本金1047.89元、利息121.05元、罚息37.89元、复利6.17元，合计1213元，尚欠贷款本金39752.72元、利息1476.12元、罚息343.24元、复利38.56元，合计41610.64元。另查明，被告陈欣欣与被告莫希文于2012年11月27日登记结婚。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。被告陈欣欣为向原告申请借款，填写了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：119159000397），该表记载了被告陈欣欣申请贷款金额15万元，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式核准被告陈欣欣借款15万元的申请，故该申请表和《核准通知书》实为借款15万元的合同组成部分。从本院查明的事实，被告陈欣欣填写的《自信卡（自信一贷）申请表》以及原告出具的《核准通知书》均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告陈欣欣之间形成了合法有效的金融借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告陈欣欣未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2020年8月24日，被告陈欣欣尚欠原告贷款本金39752.72元、利息1476.12元、罚息343.24元、复利38.56元，合计41610.64元，构成违约。根据《自信卡（自信一贷）申请表》的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同，要求被告归还全部款项。现被告陈欣欣没有依约还款，原告请求解除合同，并要求被告陈欣欣归还尚欠原告的借款本息，但由于双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均已到期自行终止，原告请求解除其与被告陈欣欣签订的上述三份合同无理，本院不予支持。故被告陈欣欣尚应偿还原告贷款本金39752.72元、利息1476.12元、罚息343.24元、复利38.56元（上述款项计至2020年8月24日止，从2020年8月25日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算，但总计不超过年利率24%）。本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告莫希文在《自信卡（自信一贷）申请表》的“借款人配偶”处签名确认，即知晓并同意被告陈欣欣向原告申请借款，应认定借款是两被告的共同意思表示，且被告莫希文没有到庭提出抗辩，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定为被告陈欣欣与莫希文的夫妻共同债务，被告莫希文应对被告陈欣欣的上述债务承担共同清偿责任。被告陈欣欣、莫希文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告陈欣欣在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金39752.72元、利息1476.12元、罚息343.24元、复利38.56元（上述款项计至2020年8月24日止，从2020年8月25日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算，但总计不超过年利率24%）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；二、被告莫希文对上述第一项确定的债务承担共同偿还责任；三、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费425元（原告已预交），由被告陈欣欣、莫希文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  张耀丹二〇二〇年九月二日书记员  陈泳渝附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。