文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初9344号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：张向群，重庆达美律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵沛霖，重庆达美律师事务所律师。被告：张德兵，男，汉族，1975年7月18日出生，住重庆市永川区。被告：简木兰，女，汉族，1984年10月19日出生，住重庆市永川区。原告中银消费金融有限公司与被告张德兵、简木兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人张向群到庭参加了诉讼。被告张德兵、简木兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金188824.62元；2.判令被告向原告支付截至2020年6月9日的利息10911.48元、滞纳金3878.07元、提前还款违约金3776.49元，并从2020年6月10日起以本金188824.62元为基数，按年利率16.10%计算利息，并按90元/天承担逾期还款滞纳金，直至本息清偿为止（利息、逾期还款滞纳金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限）；3.判令原告有权对拍卖、变卖被告所提供的抵押物的价款中在上述债权范围内优先受偿；4.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2019年8月12日，原、被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告向原告申请金额为200000元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，利息为年利率16.10%的固定利率，还款期限为60期，被告张德兵以等额本息的方式偿还贷款。被告简木兰作为共同还款人，承诺为该合同项下的还款义务承担共同还款责任。依照合同约定，被告将坐落于重庆市永川区凤凰大道房屋抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务，从2020年3月1日起开始逾期，根据合同约定，被告应立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金等。原告催收无果，遂诉讼来院，提出前述诉讼请求。被告张德兵、简木兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年7月18日，被告张德兵、简木兰向原告提交【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表。同日，被告简木兰向原告出具《共同还款承诺书》，主要载明：“借款人张德兵（身份证号码……）为本人夫妻（关系），因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-信用贷”并签署《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。三、本共同还款承诺书不因借款合同无效。即使借款合同被确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任……承诺人：简木兰（捺印）2019年7月18日”。2019年7月3日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告张德兵（借款人、乙方；抵押人、丙方）、被告简木兰（抵押人、丙方）签订了编号为2019年消借第0718000871号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。约定：1.甲方同意向乙方提供贷款200000元，期限60个月，用于装修；2.乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户；3.因乙方违约导致甲方宣布贷款本息提前到期的，乙方还应当支付贷款余额的2%作为违约金；4.利率采用固定年化利率16.10%；5.甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；6.信用贷款按照乙方贷款金额按日计息；7.乙方的还款方式为等额本息，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后的最后一日；8.抵押人提供位于重庆市永川区凤凰大道房屋进行抵押担保，抵押担保范围包括本金、利息、滞纳费、提前还款违约金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；9.逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在70000元到80000元之间的，每日滞纳费为40元，逾期时贷款余额在80000元到90000元之间的，每日滞纳费为45元，逾期时贷款余额在90000元到100000元之间的，每日滞纳费为50元，更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；10.乙方未按期足额归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失；11.丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；12.合同签订地为重庆市江津区德感工业园，双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，依法由合同签订地具有管辖权的法院管辖。2019年8月13日，上述抵押房产在房管部分办理了抵押登记，原告取得不动产登记证明。合同签订后，原告于2019年8月15日向被告张德兵放款200000元，被告张德兵贷款后偿还了部分本金和利息，从2020年3月1日后未再按合同约定还款，仅于2020年3月1日支付利息86.37元、于2020年3月3日支付利息200元、于2020年3月21日支付滞纳费0.17元、于2020年4月8日支付滞纳费50元，共计336.54元。截至2020年6月9日，按合同约定计算，被告张德兵欠原告本金188824.62元、利息10911.48元、滞纳金3878.07元、提前还款违约金3776.49元。本院认为，原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系各方当事人真实意思表示，合法有效。各方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。被告张德兵作为借款人未按约足额偿还贷款本息，已构成违约，应当依照合同约定承担偿还尚欠贷款本金、利息、滞纳费（即滞纳金）、提前还款违约金及其他费用的责任。但原告诉请的截至2020年6月9日的利息、滞纳费、提前还款违约金之和超过了国家限制利率的规定，本院将其调减为以尚欠贷款本金188824.62元为基数，从2020年3月1日起，按年利率24%计算至2020年6月9日止，扣除被告张德兵已支付的336.54元。原告诉请的从2020年6月10日起的利息、逾期还款滞纳金，其计算标准和方法，符合法律规定，本院予以支持。二被告以其位于重庆市永川区凤凰大道房屋为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。故原告要求行使优先受偿权，本院予以支持。关于被告简木兰是否应承担还款责任的问题。本院认为，被告简木兰出具《共同还款承诺书》，并在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中签字确认，同意与被告张德兵共同承担案涉款项的还款义务，系其真实意思表示，未违反法律规定。故原告要求被告简木兰承担还款责任，于法有据，本院予以确认。对原告超出的其余诉讼请求，本院不予支持。二被告未出庭，也未提交书面答辩，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张德兵、简木兰在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金188824.62元；二、被告张德兵、简木兰在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司截至2020年6月9日的利息、滞纳金、提前还款违约金（以188824.62元为基数，从2020年4月1日起，按年利率24%计算到2020年6月9日止，扣除被告张德兵已支付的336.54元）；三、被告张德兵、简木兰在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司从2020年6月10日起至本息清偿之日止的利息、逾期还款滞纳金，利息以尚欠本金为基数，按照年利率16.10%计算，逾期还款滞纳金按90元/天计算，前述两项之和以不超过以尚欠贷款本金为基数按年利率24%计算的金额为限；四、原告中银消费金融有限公司有权在上述款项范围内对被告张德兵、简木兰提供的位于重庆市永川区凤凰大道房产进行折价或者对拍卖、变卖该财产后所得的价款进行优先受偿；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4412元，减半收取计2206元，由被告张德兵、简木兰负担。此款原告中银消费金融有限公司已预交本院，经其同意，由被告张德兵、简木兰在履行上述判决确定的义务时一并向其转付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  杨 茗二〇二〇年九月二十一日法官助理  杨 晓书 记 员  熊芯晨