重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初19102号原告：深圳催客网络信息科技有限公司重庆市渝中区分公司，营业场所重庆市渝中区和平路9号10-1#。负责人：王俊。委托诉讼代理人：刘鑫，北京市隆安（重庆）律师事务所律师。被告：黄颖馨，女，1993年5月21日出生，汉族，住广东省徐闻县。第三人：上海你我贷互联网金融信息服务有限公司，住所地上海市宝山区德都路月浦六村88号B380室。法定代表人：严定贵，董事长。委托诉讼代理人：刘鑫，北京市隆安（重庆）律师事务所律师。原告深圳催客网络信息科技有限公司重庆市渝中区分公司（以下简称深圳催客渝中分公司）与被告黄颖馨、第三人上海你我贷互联网金融信息服务有限公司（以下简称上海你我贷公司）民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告深圳催客渝中分公司的委托诉讼代理人刘鑫，第三人上海你我贷公司的委托诉讼代理人刘鑫到庭参加诉讼。被告黄颖馨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳催客渝中分公司向本院提出诉讼请求：1.黄颖馨偿还深圳催客渝中分公司尚欠借款本金8299.42元；2.黄颖馨支付深圳催客渝中分公司以8299.42元为基数从2019年11月12日起至2020年4月29日止按年利率10.8%计算的利息，以及从2020年4月30日起至付清日止按照年利率24%计算的逾期利息；3.黄颖馨支付深圳催客渝中分公司律师费300元。事实与理由：黄颖馨系你我贷平台（指你我贷网站www.niwodai.com及其移动应用APP、微信客户端等，由上海你我贷公司开发和运营，下称“你我贷平台”）实名注册用户，会员名为nwd****k9。黄颖馨通过你我贷平台与出借人（详见借款协议）、上海你我贷公司及深圳融信保非融资性担保有限公司（以下简称深圳融信保公司）达成《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》，约定：1.黄颖馨向出借人借款20000元，出借人委托上海你我贷公司支付黄颖馨，借款期限12个月，年利率为10.8%，还款方式为等额本息；2.若黄颖馨逾期未足额还款，则视为逾期还款，应向出借人支付罚息；3.黄颖馨授权上海你我贷公司、深圳融信保公司为黄颖馨的前述借款提供贷后管理服务及居间服务，并支付相关服务费用；4.如黄颖馨逾期还款，根据《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》的约定，出借人有权解除借款协议，并授权上海你我贷公司通过你我贷平台通知债务人；5.出借人、上海你我贷公司、深圳融信保公司、黄颖馨均同意将其债权转让至你我贷平台认可的第三方；6.黄颖馨违约的，应承担债权人为实现权利而支付的律师费；7.你我贷平台所保存的证据具有最高效力；8.以黄颖馨身份证地址为司法送达地址，向该地址送达文件，非本人签收、退回等均视为送达；9.相关争议由债权人住所地人民法院管辖。上述出借人于2019年5月10日委托上海你我贷公司将20000元支付黄颖馨，但黄颖馨并未履行其偿还本息的义务。出借人根据《借款协议》约定解除协议后，同上海你我贷公司、深圳融信保公司将上述债权转让给了深圳催客渝中分公司，深圳催客渝中分公司受让债权后为实现相关权利，与北京市隆安（重庆）律师事务所签订了《法律服务协议》，并为此支付了律师费300元。为维护自身合法权益，深圳催客渝中分公司现诉至本院，望判如所请。被告黄颖馨未答辩。第三人上海你我贷公司述称，对深圳催客渝中分公司的诉讼请求及事实与理由属实，均无异议。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄颖馨为“你我贷平台”注册用户，账户名nwd****k9。2019年5月10日，黄颖馨作为借款人(乙方)通过上海你我贷公司(丙方)经营的“你我贷平台”与在该平台注册的多名出借人(甲方)通过电子方式签署《借款协议》,约定:乙方向甲方借款20000元，年利率为10.8%，借款期限12个月，自借款人在“你我贷平台”存管银行开立的存管交易账户收到借款本金之日次日起算，月偿还本息1765.77元,还款日为乙方存管交易账户收到借款本金之日次日在借款期限内每月的对应日。丙方指定的银行或第三方支付机构将借款本金划转至乙方存管交易账户后，即视为乙方已经收到借款款项，并自该日起次日开始计息。乙方存管交易账户收到借款本金后，乙方委托丙方指令银行或者第三方支付机构将借款本金划付至指定提现银行账户。若乙方在任一还款日未足额还款(包括当期借款本金、利息、罚息、违约金等应付款项)，则视为逾期还款，构成违约。乙方自还款日之次日起按照下述计算方式向甲方支付罚息，直至还清逾期本金、利息及罚息之日止。逾期罚息计算期间，逾期本金的正常利息不停止计息。罚息＝逾期借款本金×逾期天数×0.16%。如乙方对本协议项下的借款的任何一期应还款项的逾期满45个自然日，甲方有权解除本协议，并授权丙方于前述期限届满之日通过平台站内信、短信、电话、电子邮件、书面邮寄通知等方式向乙方发送解除通知，协议项下的全部借款本金、利息及其他相关应付款项提前到期。乙方应在协议解除之日起5个自然日内一次性偿还本协议项下借款的全部剩余借款本金、利息、罚息、违约金以及其他费用。各方同意，经你我贷平台同意并审核通过，甲方可以通过你我贷平台将本协议项下的全部或部分债权转让给第三方。一旦乙方逾期还款超过50个自然日，各方一致同意将本协议项下全部债权(包括丙方权益)无偿且无条件自动转让给你我贷平台认可的第三方，由该第三方统一向责任方(包括但不限于乙方及其他责任方等)进行追索，并委托你我贷平台或第三方向乙方发送债权转让通知或其他相关通知材料(发送方式包括但不限于站内信、短信、电话、电子邮件、书面邮寄通知等)。任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等。乙方确认本协议送达地址作为非诉阶段和进入争议解决程序后的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行程序等）相关争议解决机构送达法律文书的地址。乙方联系地址为广东省广州市天河区***。同日，黄颖馨（借款人，甲方）与深圳融信保公司（服务方，乙方）、上海你我贷公司（平台方，丙方）签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：黄颖馨委托深圳融信保公司为其提供贷后管理服务，包括但不限于逾期提醒、贷后催收等，黄颖馨应向深圳融信保公司支付贷后服务费（贷后服务费1400元，按借款本金总额的7%计算，于首两个还款日支付）；上海你我贷公司为黄颖馨提供借款咨询、信用评审、信用查询等系列服务，黄颖馨应向上海你我贷公司支付平台服务费（平台服务费1720元，按借款本金总额的8.6%计算，于首两个还款日支付）。黄颖馨同意深圳融信保公司委托上海你我贷公司指令银行或支付机构代为划扣黄颖馨根据本协议约定应当支付给深圳融信保公司的各项费用与相关款项。各方同意在债权人权益受到实质损害(包括但不限于黄颖馨逾期支付平台服务费、贷后服务费、黄颖馨违反本协议约定或承诺、其他责任方违反相关协议约定或法律法规及部门规章之规定使得债权人遭受实质损害等)超过50个自然日的，将本协议项下全部债权(包括深圳融信保公司权益和上海你我贷公司权益)无偿且无条件自动转让给上海你我贷公司认可的第三方，由该第三方统一向黄颖馨进行追索。各方同意并认可，经第三方追索实现的相应债权款项在扣除为实现债权支付的相关费用(包括催收服务费、律师费、调查费、诉讼费等)后，由上海你我贷公司指令银行或第三方支付机构划转至相应债权人。同日，黄颖馨存管交易账户收到借款本金20000元。黄颖馨在次日即2019年5月11日将20000元借款通过你我贷平台提现成功。2020年4月21日，深圳催客渝中分公司与北京市隆安（重庆）律师事务所签订《法律服务协议》，委托该所代理深圳催客渝中分公司起诉包括本案黄颖馨在内的148件案件，其中，因本案诉讼产生律师费300元。另查明，因黄颖馨逾期还款超过《借款协议》约定的45个自然日，出借人授权上海你我贷公司于2020年4月29日通知黄颖馨解除《借款协议》并宣布《借款协议》项下全部借款本金、利息及其他应付款项提前到期。因黄颖馨逾期还款超过《借款协议》约定的50个自然日，出借人、深圳融信保公司、上海你我贷公司均同意将其《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》项下债权转让给上海你我贷公司认可的第三方即深圳催客渝中分公司，并授权上海你我贷公司于2020年5月5日通知了黄颖馨。深圳催客渝中分公司因此有权向黄颖馨追索其未付本金并按照上海你我贷公司、出借人、深圳融信保公司及黄颖馨之间的《借款协议》及《信用咨询及管理服务协议》里约定的标准向黄颖馨收取利息、罚息及贷后服务费等费用。审理中，深圳催客渝中分公司陈述，2019年6月12日至2019年10月12日期间，被告共计还款13148.85元，其中包括了借款本金、利息及总管理费。具体还款情况如下：2019年6月12日支付3565.77元，2019年7月3日支付3565.77元，2019年8月11日支付2005.77元，2019年9月11日支付2005.77元，2019年10月12日支付2005.77元，合计13148.85元。合同约定的借款利息、平台服务费以及贷后服务费的综合利率超过了年利率24％，故深圳催客渝中分公司要求黄颖馨按照年利率24％的标准支付利息、罚息等综合利息，本案尚欠借款本金8299.42元是就已还款项按年利率24%的标准按先息后本的方式抵充得出的。审理中，深圳催客渝中分公司通过电脑登陆名为“存证云”的网站（https：//www.cunnar.com/f/529.html），分别上传了案涉《借款协议》及《信用咨询及管理服务协议》的PDF文件进行在线验证，显示《借款协议》验证结果为“该文件包含5个数字签名，且文件及签名内容未被篡改，该签名有效。”《信用咨询及管理服务协议》验证结果为“该文件包含3个数字签名，且文件及签名内容未被篡改，该签名有效。”2020年7月23日，深圳催客渝中分公司在本院提起本案诉讼。本院依法向黄颖馨在《借款协议》中载明的诉讼文书送达地址邮寄送达了开庭传票、起诉状副本等诉讼文书。本院认为，依法成立的合同对当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。黄颖馨作为借款人与出借人、上海你我贷公司以及深圳融信保公司通过“你我贷平台”达成了《借款协议》与《信用咨询及管理服务协议》，黄颖馨通过“你我贷平台”申请借款、注册账号、上传个人信息等操作可有效表达自己的真实意思，上述签署合同的行为均通过电子认证机构予以认证，故应当认定《借款协议》和《信用咨询及管理服务协议》合法有效，合同各方均应严格履行。在黄颖馨成功借款后，因黄颖馨未按约定归还借款本息，上海你我贷公司、深圳融信保公司根据协议约定享有要求黄颖馨归还上述借款本金、利息、贷后服务费及罚息等费用的权利。现深圳催客渝中分公司通过债权受让获得前述债权所有权利，且已通知黄颖馨，故深圳催客渝中分公司有权向黄颖馨主张尚欠的借款本金、利息、罚息等费用。关于尚欠借款本金。因合同约定的借款利息、平台服务费以及贷后服务费的综合利率超过了年利率24％。本院于2020年7月23日受理本案，现深圳催客渝中分公司就已还款项自愿调整按照年利率24％计算，本院予以认定。据此标准并按照实际用款天数计算抵充，截至2019年10月12日，黄颖馨尚欠深圳催客渝中分公司借款本金8313.37元。现深圳催客渝中分公司自愿主张黄颖馨偿还8299.42元，本院予以支持。至于后续的利息及逾期利息。本案借款于2020年4月29日宣布到期。根据借款协议约定，逾期还款利息按照日利率1.6‰计算。上述逾期利息计算标准超过了民间借贷规定的上限。现深圳催客渝中分公司自愿主张黄颖馨支付以8299.42元为基数从2019年11月12日起至2020年4月29日止按年利率10.8%计算的利息，以及从2020年4月30日起至付清日止按照年利率24%计算的逾期利息，系其对自身权利的处分，亦未加重黄颖馨的负担，本院依法予以支持。同时，深圳催客渝中分公司向黄颖馨主张的律师费300元，有合同依据，亦符合法律规定，应予支持。黄颖馨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄颖馨自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳催客网络信息科技有限公司重庆市渝中区分公司借款本金8299.42元；二、被告黄颖馨自本判决生效之日起十日内支付原告深圳催客网络信息科技有限公司重庆市渝中区分公司以8299.42元为基数从2019年11月12日起至2020年4月29日止按年利率10.8%计算的利息，以及从2020年4月30日起至付清日止按照年利率24%计算的逾期利息；三、被告黄颖馨自本判决生效之日起十日内支付原告深圳催客网络信息科技有限公司重庆市渝中区分公司律师费300元。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告黄颖馨负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 冉舒坦二〇二〇年九月十一日法官助理 李小炜书 记 员 范 慧