贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初3512号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行，统一社会信用代码91520300214763257T，住所地遵义市红花岗区碧云路51号。 负责人：肖斌，行长。 委托诉讼代理人：王颖，贵州佳信律师事务所律师。 被告：刘建军，男，1967年8月1日生，汉族，住贵州省习水县。 原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行（以下简称工行碧云支行）与被告刘建军信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行碧云支行的委托诉讼代理人王颖,被告刘建军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工行碧云支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告信用卡透支本金78391.54元，并截止2020年3月18日利息9519.03元、违约金3198.21元，共计91108.78元；以及自2020年3月19日起至实际还清借款之日的利息、违约金（具体以银行账面数额为准）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月28日，被告向原告申请办理ｅ分期信用卡，并填写牡丹卡快速办理申请书，该申请书后附由被告申明，并保证知悉和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《ｅ分期业务须知》等。经原告审核后向原告发放了卡号为62×××02的信用卡,额度为100000元。被告自2019年5月起开始逾期，未按照信用卡领卡合约约定按期足额偿还透支款项，之后亦多次逾期。截止2020年3月18日，被告已欠原告信用卡透支本金78391.54元、利息9519.03元、违约金3198.21元，共计91108.78元。被告的行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院。 被告刘建军辩称，原告起诉的钱确实是我借的，我的贷款是经过黔亿代办公司习水分公司进行代办的，当时我的额度只有4000元，公司将我额度提到了100000元，我并没有得到信用卡，后我到习水工商银行，代办公司通过取款的方式取了71200元给我，其他费用被代办公司收取了。因为疫情期间我经济困难，我没有能够按时还款，我愿意还款，但是希望原告在还款期限上给予一定的宽限。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照，金融机构许可证、牡丹卡快速办理申请书、被告身份证复印件及办理影像照片、凭证、联网核查结果凭证、e分期签约放款凭证、1510牡丹卡查询表、业务申请确认书、e分期业务须知、1520牡丹卡查询表、信用卡交易明细，催收单、牡丹信用卡的领用合约、牡丹信用卡章程等证据。被告未提交证据。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，故对原告提交的证据，本院予以确认。根据原、被告的陈述，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下： 2018年9月28日，被告向原告申请办理“牡丹信用卡”，并提交了有其签名的《牡丹卡快速办理申请书》，在该申请书上打印填写了被告的姓名、身份证号码、住宅地址等信息，并载明“本人已阅读、知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》”等内容。对被告的前述申请，经原告审核后，原告向被告发放了卡号为62×××02的信用卡并由被告启用。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”；该款第（4）项载明，“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年华利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更，须立即以发卡机构规定的方式办理变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失等。 被告在使用信用卡透支消费后，办理了e分期业务，分期金额为100000元，分36期还款，手续费12000元，首期还款2805元，以后每期还款金额2777元。此后被告未能按照双方约定的期限和额度归还借款，截止到2020年3月18日，尚欠信用卡透支本金78391.54元、利息9519.03元、违约金3198.21元，共计91108.78元。经原告多次催收未果，遂诉至法院。 本院认为，被告向原告成功申请办理信用卡，使用原告的信用卡透支消费，并办理了e分期业务，与原告形成金融借款合同关系。被告向原告借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款。被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，对原告要求被告偿还借款本金78391.54元及利息、违约金请求，本院予以支持。 合约约定，利息的利率标准为万分之五计算，违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限。在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，本院确定银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内。基于前述事实和理由，本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。 原告要求被告支付的截止2020年3月18日透支借款本金的利息、违约金，基于本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，结合透支款项时间、逾期时间、合约约定的利息和违约金计算标准等事实，原告主张前述截止时间的利息标准未超过年利率24%，故对前述截止时间的利息9519.03元，本院予以支持。截止2020年3月18日的违约金，考虑本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，且涉案借款本金按约定利率标准计算的违约金已明显超过每月500元，即使以每月500元为限确定违约金，每期（每月）违约金还是过高（每月利息实际应为78391.54元×5.75%÷12个月=375.62元），原告也未就其主张的该期间具体如何计算举证证明，为平衡双方利益，保护各方合法权益，本院以年利率5.75%计算每月的违约金与每月500元违约金的比例确定被告应向原告支付的该期间的违约金为2402.66元（78391.54元×5.75%÷12个月÷500元×3198.21元），本院予以认定。 原告要求被告支付从2020年3月19日起至透支借款本金还清之日止的利息、违约金，基于前述本院认定截止2020年3月18日透支借款本金的利息、违约金的事实和理由，且前述标准计算的每月违约金未超过500元，故本院确定利息、违约金均以尚欠透支贷款本金为基数按年利率18.25%和年利率5.75%分别计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止。 原告要求被告偿还透支借款本金的利息、违约金超过本院认定和支持部分外的部分，其证据不足，理由不充分，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，判决如下： 一、被告刘建军在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行借款本金78391.54元、截至2020年3月18日的利息9519.03元和违约金2402.66元及从2020年3月19日起的利息、违约金（该利息按年利率18.25%计算、该违约金按年利率5.75%计算，均从2020年3月19日起分别以尚欠透支贷款本金为基数计算至还清尚欠透支借款本金还清之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行的其他诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1040元（已减半收取），由被告刘建军负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审判员  戴继红 二〇二〇年九月十五日 书记员  刘 莹