云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初2470号原告：刘艳，女，1977年12月26日生，汉族，本科文化，云南省楚雄市人，护士，住云南省楚雄彝族自治州楚雄市。委托诉讼代理人：李正立，云南楚恒律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：夏云生，男，1981年6月11日生，汉族，四川省华蓥市人，公司法人，住云南省楚雄市鹿城镇东兴社区黄泥坝村40号。被告：楚雄猎豹安防科技有限公司，住所地：云南省楚雄市鹿城镇东兴社区黄泥坝村40号，统一社会信用代码：91532301MA6K7DN658。法定代表人：夏云生，该公司经理。原告刘艳与被告夏云生、楚雄猎豹安防科技有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告刘艳及其委托诉讼代理人李正立到庭参加诉讼，被告夏云生、楚雄猎豹安防科技有限公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘艳向本院提出诉讼请求：1.判令两被告共同偿还原告借款本金人民币343600元，支付原告自2018年3月1日至2020年6月1日止的利息185544元，并按月利率2%计算从2020年6月2日起至借款本息还清之日止的利息；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告夏云生系朋友关系，被告夏云生系被告楚雄猎豹安防科技有限公司的法定代表人及股东，因公司资金周转困难被告夏云生向原告借款，原告处于朋友情面便同意借款给被告。但由于原告经济条件有限，经原被告协商后，原告将本人的多张信用卡借给被告使用，被告承诺自行按时偿还透支的信用卡金额及产生的利息，起初被告还能如期向银行还款，但2017年5月至2018年2月期间，被告使用原告的信用卡透支款项共计296600元，因其未按期还款，原告于2018年3月收回全部信用卡，并自行偿还上述透支款项及利息。对此，被告于2019年1月15日出具《夏云生借用刘艳的信用卡透支款项说明》一份给原告，明确借用原告的信用卡透支的款项为296600元，并自愿将该透支款项视为向刘艳的借款，并按月利率2%计算利息给原告。另外，2018年2月被告先后两次向原告借款，金额分别为12000元、35000元，共计47000元，原告均以现金方式交付了被告，被告于2019年1月15日向原告出具《借条》，确认上述借款事实，并承诺向原告归还借款本息利息按月利率2%计付，但以上款项被告至今为归还原告。原告为维护合法权益，依法起诉，请依法处理。被告夏云生、楚雄猎豹安防科技有限公司未作答辩。原告刘艳针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.原告身份证复印件；2.被告楚雄猎豹安防科技有限公司营业执照、被告夏云生身份证复印件；3.夏云生借用刘艳信用卡透支款项说明；4.原告信用卡账单；5.借条；6.中国银行交易流水明细账、中国银行存折；7.现场录像（光盘）。被告夏云生、楚雄猎豹安防科技有限公司未向本院提交证据。本院认为，原告刘艳提交的证据1、2证实了原被告的身份情况，本院予以采信；证据3、4证实了被告夏云生借用原告信用卡，本院予以采信；证据5、6证实了被告夏云生向原告借款的事实，本院予以采信；证据7证实了本案所涉情况说明、借条系被告夏云生本人书写，本院予以采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2017年5月至2018年2月期间，原告刘艳将自己名下平安银行、上海浦东发展银行、中国工商银行、中国银行、中国农业银行、邮政储蓄银行共7张信用卡借给被告夏云生使用，被告夏云生在持有信用卡期间多次刷卡使用，且在2017年12月至2018年2月期间被告夏云生还向原告多次借款。2019年1月15日，经原、被告双方对信用卡借款金额进行确认后，被告夏云生出具《夏云生借用刘艳的信用卡透支款项说明》一份，载明：“2017年5月至2018年2月期间，夏云生以刘艳的银行信用卡透支资金，用于资金周转具体如下：1、平安银行卡号：62×××82，金额20442元；2、浦发银行卡号：62×××77，金额28220元；3、中国银行卡号：62×××72，金额29990元；4、中国银行卡号：62×××06，金额9266.29元；5、中国工商银行卡号：62×××08，金额29371.33元；6、邮政储蓄银行卡号：51×××08，金额6379.12元；7、中国农业银行卡号：62×××23，金额14817元；8、浦发银行信用卡万用金卡号：62×××77，金额158200元。1-8项合计人民币贰拾玖万陆仟陆佰元（296600元），该款系夏云生使用上述信用卡透支且夏云生至今未归还。2018年3月起刘艳收回上述全部信用卡并向相应银行归还部分透支款，现仍然继续归还银行。夏云生愿意将上述透支款视为向刘艳举借的借款，归还给刘艳，利率按月利率2%计付给刘艳。若无法归还借款本息，刘艳可向楚雄市人民法院起诉，借款人夏云生”。同日，被告夏云生向原告出具借条载明：“2018年2月，夏云生先后向刘艳借款现金人民币壹万贰仟元（12000元）叁万伍仟元（35000元）合计肆万柒仟元（47000元），用于支付夏云生雇佣的员工工资和资金周转，利率按月利率2%计算付给刘艳。若无法归还借款本息，刘艳可向楚雄市人民法院起诉，借款人夏云生”。后原告向银行归还了部分款项，被告未向原告归还欠款。另查明，被告夏云生系被告楚雄猎豹安防科技有限公司法定代表人。本院认为，出借信用卡本质上是持卡人以出借信用卡的方式,向借卡人履行支付借款义务的行为,属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第四项关于“出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的”情形,当信用卡出现逾期、透支等情形时,信用卡所有人需承担还款责任,且本案不存在利用信用卡进行高利转贷等违法行为,故本案应认定为民间借贷的法律关系;虽然该出借行为违反《银行卡业务管理办法》第二十八条关于“银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用,不得出租和转借”的规定,但该违规行为并不属于法律规定的无效情形。双方的借贷关系经过结算,出具的《夏云生借用刘艳的信用卡透支款项说明》是双方当事人的真实意思表示,没有违反法律规定,《夏云生借用刘艳的信用卡透支款项说明》合法有效,当事人应当按照约定全面履行自己的义务。对原告要求被告夏云生归还借款296600元的诉请，本院予以支持。原告刘艳提交的证据能够证实被告夏云生欠其借款的事实，对原告要求被告夏云生归还欠款本金47000元的诉请，本院予以支持。本案中，《夏云生借用刘艳的信用卡透支款项说明》及借条中的借款人均为被告夏云生，被告楚雄猎豹安防科技有限公司并未在款项说明及借条上签章，且无明确约定被告夏云生所借款项系用于被告楚雄猎豹安防科技有限公司企业生产经营，故对原告要求被告楚雄猎豹安防科技有限公司承担共同还款责任的诉请，本院不予支持。关于原告主张的利息问题,虽然涉案款项是通过信用卡消费产生,款项对应产生利息、滞纳金及分期付款手续费,但其中一部分已经由原告进行归还,双方于2019年1月15日通过款项说明及借条转化为民间借贷关系，故对原告要求被告按照年利率24%标准支付自2018年3月1日至2020年6月1日利息185544元，自2020年6月2日起的利息继续计算至款项付清之日止的诉请，因双方对利息计算起止时间约定不明，本院确认为，自2019年1月15日至2020年6月1日按年利率24%计算的利息为113642元（343600元×24%÷365天×503天），自2020年6月2日起的利息按年利率24%继续计算至款项付清之日止。被告夏云生、楚雄猎豹安防科技有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告夏云生归还原告刘艳借款本金343600元；二、由被告夏云生支付原告刘艳自2019年1月15日至2020年6月1日的利息为113642元，自2020年6月2日起的利息按年利率24%继续计算至款项付清之日止；三、驳回原告刘艳的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9092元，由原告刘艳负担1236元（已交），由被告夏云生负担7856元（未交）；公告费500元，由原告刘艳负担（已交）。以上应由被告夏云生承担的执行款项，限于本判决生效之日起五日内一次性付清，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  胡玲娜人民陪审员  李光艳人民陪审员  李 丽二〇二〇年九月十七日书 记 员  杨 岚