西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0113民初13685号 原告：广发银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市高新区。 负责人：方琦，系该分行行长。 委托诉讼代理人：任婧，北京市炜衡（西安）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭瑞，北京市炜衡（西安）律师事务所律师。 被告：刘宇宏，男，汉族，1974年8月20日出生，住西安市新城区。 被告：苌蕾，女，汉族，1980年7月14日出生，住西安市新城区。 原告广发银行股份有限公司西安分行（以下简称：广发银行西安分行）与被告刘宇宏、苌蕾金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行西安分行委托诉讼代理人任婧、被告刘宇宏、被告苌蕾到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告广发银行西安分行诉称，2016年5月27日，被告从原告处申请个人信用贷款25万元，该额度为循环额度，贷款用途为装修，额度有效期限为五年，单笔贷款期限为36个月，贷款利率为浮动利率，以基准利率上浮60%计息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收30%，还款方式为等额本息。原告于2016年5月27日核准了该笔贷款。合同签订后，原告按照合同约定足额履行了发放贷款的义务。但被告未能按期还本付息，原告多次催收未果。根据合同约定，被告未按期归还贷款本息的行为，构成违约，原告有权宣告贷款本息等全部到期，有权解除贷款合同并要求被告承担相应的违约责任。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告之间的贷款合同；2、宣告贷款立即到期，两被告立即偿还原告借款本金154721.54元，利息2714.01元，罚息407.3元，复利42.98元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月12日），共计157885.83元，及2020年4月13日之后全部贷款还清之日所产生的利息、罚息、复利以及原告为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于律师费、公告费、保全费等；3、本案诉讼费用、律师费由二被告承担。 被告刘宇宏辩称，贷款属实，愿意向原告还款，希望能与原告协商解决，并希望原告减免利息。 被告苌蕾辩称，其不应当承担还款责任。 经审理查明，2016年5月19日，被告刘宇宏向原告广发银行西安分行提出贷款申请，并签订《自信卡（自信一贷）申请表》，约定：贷款用途用于房屋装修；个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；本合同项下借款利率为基准利率上浮60%计息，如遇基准利率调整，从中国人民银行调整之次年的1月1日起予以调整；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约，本行有权终止或解除本条款，宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；授信额度是指在额度有效期限内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期限内历次使用额度的累计额；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下贷款全部或部分提前到期。 2016年5月27日，原告广发银行西安分行与被告刘宇宏签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：贷款授信额度为25万元，该额度为循环额度；额度有效期限自2016年5月27日起至2021年5月27日止，还款方式为等额本息；还款日为每月20日；贷款利率为浮动利率，以基准利率上浮60%计息；借款人可以通过广发银行网点办理额度项下单笔出账，在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。同日，原告与被告刘宇宏签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定：贷款金额为25万元；贷款期限为36个月，还款方式、还款日、贷款利率的约定同《个人信用贷款核准通知书（额度）》中约定一致。 上述条款签订后，原告在贷款额度内依约向被告刘宇宏发放贷款。2020年1月，被告刘宇宏拖欠贷款，出现逾期。截至2020年7月15日，被告刘宇宏尚欠原告贷款本金154666.51元、利息5068.19元、罚息1368.14元、复利144.23元，合计161247.07元。另查，被告刘宇宏与被告苌蕾于2017年12月12日离婚。被告刘宇宏称其所贷款项用于日常消费，且其在婚姻关系存续期间所贷款项均已还清，被告苌蕾称其对于被告刘宇宏贷款一事不知情。根据原告提供的《广发银行零售贷款欠款明细》显示，在贷款额度项下被告刘宇宏共计借款61笔，其中40笔借款已经还清，剩余21笔未还清的贷款中，有两笔借款时间发生在二被告离婚之前，其余19笔借款时间均发生在二被告离婚之后。 上述事实，有《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、客户对账单、《广发银行零售贷款欠款明细》离婚证及庭审笔录等在卷作证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。 本院认为，被告刘宇宏出具的《自信卡（自信一贷）申请表》以及原告广发银行西安分行与被告刘宇宏签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，系双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间的借款合同成立并生效，双方均应当依约履行各自的义务。原告已经依约向被告刘宇宏放款，被告刘宇宏理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未能按合同约定偿还借款，构成违约，故原告要求解除其与被告刘宇宏之间的贷款合同并宣告贷款立即到期、要求被告刘宇宏偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告苌蕾在被告刘宇宏贷款时并不知情，庭审时对案涉贷款不予追认，虽然被告刘宇宏认可所贷款项用于日常生活，但其并没有认可贷款系用于家庭日常生活，原告亦未举证证明案涉贷款系用于二被告夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故原告主张被告苌蕾承担共同还款责任，无事实及法律依据，本院不予支持。因律师费、公告费、保全费等实现债权的费用尚未实际发生，本院对此不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第十六条、第二十五条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、解除原告广发银行股份有限公司西安分行与被告刘宇宏之间的借款合同。 二、被告刘宇宏于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司西安分行偿还借款本金154666.51元、利息5068.19元、罚息1368.14元、复利144.23元，合计161247.07元（截至2020年7月15日），并按合同约定支付自2020年7月16日起至债务实际清偿之日的利息、罚息及复利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回原告广发银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。 本案案件受理费3458元，减半计收1729元由被告刘宇宏承担，因原告已预交，故被告刘宇宏在支付上述款项时，一并向原告支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审判员  孟元元 二〇二〇年九月七日 书记员  邢彤丹 打印：相丽华校对：李湘湘2020年月日送达 1