安徽省巢湖市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0181民初3794号 原告：陈小梅，女，1966年10月12日出生，汉族，住安徽省巢湖市银屏西路108号区。 委托诉讼代理人：陈革，安徽三乐律师事务所律师。 委托诉讼代理人：侯昌飞，安徽三乐律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司巢湖支公司，营业场所安徽省巢湖市健康路，统一社会信用代码913401818536211752。 负责人：魏正明，该公司经理。 委托诉讼代理人：贾雷，国浩律师（合肥）事务所律师。 委托诉讼代理人：郑瑱，国浩律师（合肥）事务所律师。 原告陈小梅诉被告中国人寿保险股份有限公司巢湖支公司（以下简称“人寿保险巢湖支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告陈小梅及其委托诉讼代理人陈革、被告人寿保险巢湖公司的委托诉讼代理人贾雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈小梅向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的2019-340100-578-01545934-5号保险合同；2、判令被告返还保险费36270元和起诉之日起的利息(按商业银行同期贷款利率计算至支付日);3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年6月22日，原告在被告工作人员的引导和劝说下与被告签订了2019-340100-578-01545934-5号《国寿盛世传家终身寿险》保险合同。合同签订过程中，被告工作人员一直未对保险合同的“现金价值”作出特别提示和说明。保险合同生效后，原告经朋友提醒心生疑虑，遂向被告经办工作人员询问保险合同“现金价值”的含义，被告回避不予答复。原告提出返还保费，被告拒不退还。原告认为，解除保险合同是投保人的法定权利，其立法精神是保护投保人利益。保险业务具有高度的专业性，保险合同是典型的格式合同，非经保险人对保险合同条款进行详尽的提示及明确说明，原告作为普通家庭妇女无法准确了解双方的权利义务及法律后果，与保险人在事实上处于严重的不平等地位。原、被告签订的保险合同是被告公司提供的格式合同，其“现金价值表”中“现金价值”被告未履行提示和明确说明义务，使原告作为普通投保人不能明确了解解除合同的法律后果。人身保险兼具储蓄性质，投保人交纳的保险费并不完全是保险人所承担风险的对价，且原告投保时间短且未发生保险事故，解除合同并未对被告造成实质性损害，如按被告合同中第一“保单年度末”每1000元保险金“现金价值”22.300的约定，原告所付出的全部保险金退还的现金价值为808.8元，被告实际获利35461.2元，明显违背了公平原则。且被告经办人员在诱导原告购买保险时明确说明了将闲置资金以购买保险的方式交给保险公司其能获到的“利息”收益要高于银行利息，因被告经办人的错误诱导使原告产生重大误解最终签订了该份保险合同。综上，为维护原告的合法权益，规范保险行为，致原告依法诉至法院。 被告人寿保险巢湖支公司辩称：1、原、被告基于真实意思成立保险合同关系，未违反法律法规强制性规定，保险合同合法有效，双方应全面履行合同义务。2、原告未证明被告诱导、误导其投保，现以格式合同对其不公平为由要求退保不能成立。格式合同是法律允许的书面合同，内容虽由一方当事人事先拟制，但在双方签字后即系双方当事人一致的意思表示，合同即刻成立。3、现金价值不属于格式条款，保险人没有提示说明义务，即便属于格式条款，该条款并未实际减轻或免除保险人的保险责任，保险人无需进行提示说明。4、现金价值表是经过保监会审批备案，保险人无需作出释义，且现金价值的确定不由保险人单方意思作出，现金价值因保险险种、保险期间等因素不同，若投保人不认可现金价值内容及计算方式可中止投保，而非在合同成立后滥用任意解除权。5、客户服务指南第一、二条保险人进行了明确提示，明确解约金额按照现金价值表计算，现金价值表对计算时点、计算方式均作出了解释说明，保险销售人员在原告投保前也明确提示告知了退保后果。6、保险法第47条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起30日内按照合同约定，退还保险单的现金价值。7、保险合同系射幸合同，原告诉称投保时间短、未发生保险事故、被告获益等违背公平原则，实际上保费及现金价值系精算师均衡计算得出，保险法第47条立法本意并非规定保险人退还全部保费，而是考虑投保人年龄、健康、保险期间等因素采用均衡保费方法确定每年应缴保费，保险人已承担保险责任风险，投保人初期缴纳的保费不应退回。8、原告诉请解除保险合同系个人认为风险过大，非对现金价值不能理解，双方应严格遵守合同条款。9、保险法明确规定了退保时退还现金价值，公平原则不具有授权条款性质，不能作为裁判依据。10、若允许投保人在犹豫期外解除保险合同可全额退还保费，将造成保险行业的混乱，引发恶意退保，严重侵害保险人的合法权利。 经审理查明：2019年6月22日，原告陈小梅经被告人寿保险巢湖支公司销售人员介绍，向被告公司签字出具“电子投保单”，确认购买被告公司国寿盛世传家终身寿险。当日，被告向原告出具《保险合同》一份，合同附有客户服务指南、保险单、现金价值表、个人保险基本条款、国寿盛世传家终身寿险利益条款及电子投保单打印件。保险单记载投保人为陈小梅，险种名称国寿盛世传家终身寿险，主险保单号为2019-340100-578-01545934-5，合同生效日期为2019年6月23日，交费方式为年交，交费日期为每年的6月23日，每年保费36270元，保险金额300000元。上述合同签订后，原告依约缴纳首期保费36270元。 另查明：《保险合同》所附“个人保险基本条款”第十四条约定：“本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。……投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。”此外，合同中“现金价值表”说明：在合同有效期间内（宽限期间除外）解除合同的，现金价值的计算时点为合同终止之日，以保单载明的每1000元保险金额为标准，保单年度末为1年的，相应的现金价值为22.3元。 上述事实，有当事人陈述、原告提交的保险合同、被告提交的保单回访录音光盘及电子签名等证据载卷佐证，其事实清楚，足以认定。 本院认为，原告陈小梅作为完全民事行为能力人在电子投保单投保人处签名，系其提出保险要约，被告人寿保险巢湖支公司签发保险单同意承保，双方之间的保险合同关系依法成立并生效，对双方均有约束力，并不受投保人文化程度及职业的影响。依照《中华人民共和国保险法》的相关规定，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。故陈小梅作为投保人有权解除案涉保险合同，人寿保险巢湖支公司应依照合同约定退还保险单的现金价值。陈小梅已向人寿保险巢湖支公司交纳1年度的保险费，案涉保险合同现金价值表载明的第1保单年度末每1000元保险金额对应的现金价值为22.3元，故人寿保险巢湖支公司应退还陈小梅保险单的现金价值6690元（300000元÷1000元×22.3元）。案涉保险合同虽是格式合同，但投保人退保条款（第14条）并非约定免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或减轻保险人责任，不属于《中华人民共和国保险法》规定的“免除保险人责任的条款”；且保险合同客户服务指南第2条以加粗字体提示“解约金额，这样计算”。现陈小梅主张该条款不公平、人寿保险巢湖支公司未明确说明等，要求被告退还全部已支付保费36270元，无事实及法律依据，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十五条、第十七条、第四十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百七十一条之规定，判决如下： 一、解除原告陈小梅与被告中国人寿保险股份有限公司巢湖支公司签订的2019-340100-578-01545934-5号保险合同； 二、被告中国人寿保险股份有限公司巢湖支公司于本判决生效之日起三日内退还原告陈小梅保险单的现金价值6690元； 三、驳回原告陈小梅的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费710元，减半收取355元，原告陈小梅负担290元，被告中国人寿保险股份有限公司巢湖支公司负担65元。 本判决为终审判决。 审判员  赵玲 二〇二〇年九月十一日 法官助理刘晓静 书记员张正阳 附本判决援引的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第四十七条投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法第一百六十二条的规定，实行一审终审。