广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初1956号原告：中国农业银行股份有限公司开平市支行，住所地：广东省开平市三埠区********前座，统一社会信用代码：914***********504B。法定代表人：曾少明，职务：行长。委托诉讼代理人：李旭进，广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：劳晓君，广东五邑律师事务所律师。被告：冯科策，男，1962年6月21日出生，汉族，住广东省开平市*****************，公民身份证号码：440************031。被告：吴美霞，女，1963年2月21日出生，汉族，住广东省开平市*****************，公民身份证号码：440************04X。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行与被告冯科策、吴美霞信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月22日公开开庭审理了本案。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的委托诉讼代理人劳晓君到庭参加诉讼，被告冯科策、吴美霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿付信用卡欠款本金18931.31元及利息27052.96元、逾期还款违约金165.75元，共计人民币46150.02元（利息、逾期还款违约金暂计至2020年3月22日，其后按《领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以18931.31元为基数自2020年3月22日次日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2020年3月22日次日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿之日止）；2、判令原告对被告提供抵押担保的汽车（车牌号为粤J*****）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告于2013年3月20日向原告申请办理信用卡。被告签署了《申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守合约的规定。原告经审核批准，向被告核发卡号为622**********809的信用卡。2013年4月3日，被告与原告签订分期合同，约定被告以其信用卡申请分期资金56000元，分36期向原告还清，还约定将其购买的粤J*****汽车给原告作抵押担保。被告吴美霞签署了《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺无条件对被告的上述债务承担共同还款责任，被告依约使用了分期资金，并办理了粤J*****汽车的抵押登记。后被告逾期不还款，经原告多次催收无果，遂成诉讼。被告冯科策、吴美霞在答辩期限内未答辩，在举证期限未提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃质证的权利。对原告提供的如下证据：中国农业银行金穗乐分卡申请表原件一份、购车专项商户分期业务申请表原件一份、《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》原件一份、《购车担保分期付款合同》原件一份、信用卡贷后管理系统打印件一份、催收资料复印件一份、信用卡账户流水原件一份、机动车登记证书复印件一份、结婚证复印件一份、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告打印件一份，因证据之间能相互印证，且被告无证据加以推翻，故本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年3月20日，被告冯科策向原告的网点申请办理金穗乐分卡，原告经审核向被告冯科策核发卡号为622**********809的信用卡。2013年4月3日，被告冯科策与原告签订《购车担保分期付款合同》，约定被告冯科策用卡号为622**********809的信用卡向原告申请购车分期资金56000元，用于购买吉利美日牌MR7152K04号汽车，分36期支付，并同意以吉利美日牌MR7152K04号汽车设定抵押，抵押范围为本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金等。被告吴美霞向原告出具《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》，确认被告吴美霞知悉并同意被告冯科策办理原告信用卡购车分期付款业务，被告吴美霞承诺无条件对被告冯科策与原告签订的《购车担保分期付款合同》项下债务承担共同还款责任。2013年4月3日，被告冯科策办理了吉利美日牌MR7152K04号汽车（车牌号为：粤J*****）的抵押登记手续，抵押权人为原告。后两被告没有按约定进行还款，最后一次还款为2015年9月28日还款12221.37元。经原告多次催收无果，截止2020年3月22日，被告尚欠原告信用卡欠款本金18931.31元及利息27052.96元。另查明，被告冯科策与被告吴美霞为夫妻关系。再查明，原告中国农业银行股份有限公司开平市支行向本院申请财产保全，本院于2020年5月26日作出（2020）粤0783民初1956号《民事裁定书》，裁定冻结被申请人冯科策、吴美霞银行存款46150.02元，或查封、扣押相应价值的其他财产。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告向原告办理信用卡分期购车但不按期还款，有当事人陈述、中国农业银行金穗乐分卡申请表、购车专项商户分期业务申请表、《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》、《购车担保分期付款合同》、信用卡贷后管理系统打印件、催收资料、信用卡账户流水、机动车登记证书、结婚证、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告证实。该信用卡合同关系不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的。关于本金及利息的清偿问题。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条“依法成立的合同，自成立时生效。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告冯科策已承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《购车担保分期付款合同》的约定，两合同约定了逾期还款的利息计算标准等内容，而被告吴美霞向原告出具《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》，确认被告吴美霞知悉并同意被告冯科策办理原告信用卡购车分期付款业务，被告吴美霞承诺无条件对被告冯科策与原告签订的《购车担保分期付款合同》项下债务承担共同还款责任，但两被告未能依约定还款付息，已构成违约，故此，原告请求被告冯科策及被告吴美霞清偿信用卡欠款本金18931.31元及利息27052.96元（暂计至2020年3月22日，其后按《领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以18931.31元为基数自2020年3月23日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止），本院予以支持。关于逾期还款违约金支付的问题。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。本案中，原告主张两被告欠付原告的逾期还款违约金165.75元是在2017年1月1日前产生，因两被告未抗辩，本院予以支持。原告请求2020年3月23日及之后的违约金，因双方没有通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故理据不足，本院不予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”涉案车辆已办理抵押登记，抵押担保范围约定为分期资金本金、利息、复利、滞纳金等，故原告请求判令对被告冯科策提供抵押担保的粤J*****号吉利美日牌MR7152K04型号汽车进行拍卖、变卖所得价款在两被告欠款范围内优先偿还给原告的理据充足，本院予以支持。被告冯科策、吴美霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，判决如下：一、被告冯科策、吴美霞应在本判决生效之日起10日内给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行清偿信用卡欠款本金18931.31元、逾期还款违约金165.75元及利息27052.96元（利息暂计至2020年3月22日，利息其后按《领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以18931.31元为基数自2020年3月23日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司开平市支行对被告冯科策名下粤J*****号吉利美日牌MR7152K04型号汽车在本判决书第一款判项的债权享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费964.4元、财产保全费481.5元，合计1445.9元（已由原告中国农业银行股份有限公司开平市支行预交），由被告冯科策、吴美霞负担。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行预交的案件受理费及财产保全费1445.9元，由本院予以退回；被告冯科策、吴美霞应向本院补缴案件受理费1445.9元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审 判 长  吴锦鹏人民陪审员  戴国平人民陪审员  梁银用二〇二〇年九月二十七日法官 助理  潘振华书 记 员  黄超嫦