云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初1039号原告：中国工商银行股份有限公司通海支行，营业场所通海县秀山街道南街4号。统一社会信用代码：91530423217750988H。负责人：蒋才。委托诉讼代理人：宋祥，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：吴迪，女，1988年10月26日生，汉族，住通海县。被告：西双版纳福泰房地产开发有限公司通海分公司，营业场所通海县秀山街道延龄路中段48号。统一社会信用代码：915304235551326212。负责人：艾红玲。原告中国工商银行股份有限公司通海支行（以下简称工商银行）与被告吴迪、西双版纳福泰房地产开发有限公司通海分公司（以下简称福泰分公司）借款合同纠纷一案，本院2020年7月13日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人宋祥到庭参加诉讼。被告吴迪、福泰分公司经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求如下：一、解除原、被告于2013年8月26日签订的[商房]字[玉溪分]行[通海]支行[2013]年[386]号个人购房借款/担保合同；二、判令被告吴迪立即偿还借款本金363,376.41元，并支付截止2020年5月30日的利息（含逾期罚息及复利）11,833.43元，2020年6月31日起的利息（含逾期罚息及复利）按照上述合同约定的标准计算，利随本清；三、判令被告福泰分公司对第2项诉讼请求中列明的借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：2013年8月26日，吴迪作为借款人暨抵押人，福泰分公司作为保证人与原告共同订立[商房]字[玉溪分]行[通海]支行[2013]年[386]号个人购房借款/担保合同。合同主要约定：工商银行向吴迪发放个人购置商用房贷款80万元用于购买坐落于通海电信公司天翼园商铺1-6号，建筑面积94.84平方米的房屋；贷款的担保方式为抵押加保证，贷款期限120个月，贷款利率以贷款发放时的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日按调整后的基准利率及合同约定的浮动比率确定并执行新的利率。贷款一次性划入福泰分公司的账户。按月等额本息还款，对罚息利率、复利作了约定。福泰分公司提供阶段性连带责任保证，对保证范围、保证方式和抵押物的坐落及面积作了约定。另约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其它费用，解除合同等内容。合同订立之后，2013年8月30日，原告依约将借款80万元划入福泰分公司账户。贷款发放后，吴迪已经累计多次未按约定及时足额偿还贷款本金，自2020年1月30日起连续5个月未还款。抵押房屋尚未办理抵押登记手续，福泰分公司仍应承担连带保证责任。为维护原告合法权益，特向法院起诉，望依法判决。庭审中，原告明确其行使的是约定解除权，自原告解除合同的意思送达被告的时间为准；第二项诉讼请求中的2020年6月系笔误，应为2020年5月。起诉时执行的年利率为5.39%，逾期利息和复利加收40%为年利率为7.546%。2020年5月31日之后的逾期利息及复利同样按上述标准计算。被告吴迪、福泰分公司未答辩。原告工商银行举证如下：一、营业执照、负责人身份证明书、居民身份证各1份，证明原告主体适格；二、被告吴迪居民身份证，福泰分公司企业信用信息公示报告各1份，证明被告主体适格；三、个人贷款申请表、个人购房借款/担保合同各1份，证明被告申请贷款，原、被告之间的合同关系及双方约定的权利、义务；四、借款凭证、借据历史处理明细本地查询各1份，证明原告依约发放贷款80万元，被告欠款的事实。被告吴迪、福泰分公司未到庭质证，亦未向本院提交证据。原告所举证据，本院分析认为：原告的证据系举证期限内提交，于庭审中出示，已具备证据的合法性特征，本院确认原告证据之合法性。四组证据与本案法律关系主体及待查事实相关联，本院确认其关联性。证据一、二所载信息与原、被告身份关系一致，证据三、四由原、被告双方共同形成，记载被告向原告借款及提供担保等内容，本院确认证据的真实性，证据具有证明力。被告未到庭质证，视为放弃质证权利。综上所述，本院认定本案法律事实如下：2013年8月12日，吴迪向工商银行申请个人商用房贷款80万元，申请贷款期限120个月，首付金额80万元，还款方式为按月等额本息。担保方式为抵押和保证。抵押物位于通海电信公司天翼园商铺1-6号。上述商铺至今未办理抵押物登记。2013年8月26日，工商银行（贷款人）与吴迪（借款人）、福泰分公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［商房］字［玉溪分］行［通海］支行［2013］年［386］号）一份，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，向借款人发放个人购置商用房贷款80万元，用于购买坐落于通海电信公司天翼园商铺1-6号，建筑面积94.84平方米的房屋。本笔贷款的担保方式为抵押和保证。贷款期限120月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款发放的条件是本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名西双版纳福泰房地产公司通海分公司，账号25×××87，开户行工商银行。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人不享有宽限期。借款人指定吴迪在工商银行，开立账号62×××52的个人结算账户为还款账户。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定。保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：Ａ、本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。Ｂ、本合同约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。合同附抵押物清单，抵押物为吴迪在通海电信公司天翼园商铺1-6号房产，建筑面积为94.84平方米。违约责任为：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形之一的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。2013年8月30日，工商银行向福泰分公司的账户发放80万元个人商用房贷款，贷款凭证记载：借款人吴迪，借款当期执行年利率7.205%，借款期限120月，贷款到期日2023年8月30日，还款方式等额本息，按月归还本息，担保方式为抵押和保证。2016年7月30日前，吴迪正常还款，2016年8月30日出现第一次逾期，截止2019年12月30日，吴迪累计逾期25期。截止2020后5月30日，吴迪累计逾期30期，尚欠贷款本金363,376.41元及按双方约定的方式产生的利息11,833.43元（起诉之前，执行年利率5.39%，逾期利息及复利加收40%即为年利率7.546%，其中2019年12月30日前积欠利息5037.42元）。工商银行催收未果后诉至本院。2020年7月28日，吴迪、福泰分公司收到工商银行解除合同的诉状。本院认为，原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》、系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合同合法、有效，依法应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。被告吴迪未按约定还款，至今累计逾期已超过6期，已属违约。原告工商银行依据合同约定行使合同解除权，要求解除《个人购房借款/担保合同》，有事实和法律依据，本院予以支持。至于合同解除的时间，原告工商银行以其解除合同的意思送达被告的时间即2020年7月28日为准，于法有据，本院予以支持。关于合同解除后的处理。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。据此，原告工商银行要求被告吴迪清偿借款本金363,376.41元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息、逾期利息和复利。由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。而本案双方约定的是基准利率上浮10%的浮动利率，逾期利息和复利在浮动利率上加收40%，如遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始。故原告的利息主张应分段计算，2019年12月30日前的利息按年利率5.39%计算，逾期利息和复利上浮40%即年利率7.546%计算；2020年1月1日的利息按全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率上浮10%确定，逾期利息及复利在浮动利率上上浮40%确定。超出部分的主张，本院不予支持。被告吴迪未到庭，对此应承担相关法律责任。关于被告福泰分公司的责任。本案《个人购房借款/担保合同》第10.2对保证人免除保证责任的情形作了明确约定。被告福泰分公司提供阶段性连带责任保证，现无免除保证责任的情形出现，原告工商银行主张被告福泰分公司承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告福泰分公司未到庭，应承担相应法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十五条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零五条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司通海支行与被告吴迪、西双版纳福泰房地产开发有限公司通海分公司签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[商房]字[玉溪分]行[通海]支行[2013]年[386]号）于2020年7月28日解除；二、被告吴迪于判决生效之日起十日内清偿原告中国工商银行股份有限公司通海支行借款本金人民币363,376.41元及利息（其中，2019年12月30日之前的利息5037.42元，同期25期逾期本金的利息和复利按年利率7.546%计算；2020年1月1日至实际清偿之日止的利息按全国银行间同业拆借中心于每月公布的贷款市场报价利率上浮10%确定，每期逾期本金的利息及复利的利率在浮动利率上上浮40%），利随本清；三、被告西双版纳福泰房地产开发有限公司通海分公司对上述第二项还款义务承担连带清偿责任，被告西双版纳福泰房地产开发有限公司通海分公司实际承担清偿责任后有权向被告吴迪追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司通海支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,920元，减半收取3,460元，由被告吴迪、西双版纳福泰房地产开发有限公司通海分公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员 李 燕二〇二〇年九月九日书记员 王靖雯