湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初3007号 原告:郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人:周松柏，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：李虹，湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷斌，湖南福城律师事务所律师。 被告：曹伍仁，男，1970年5月25日出生，汉族，住湖南省郴州市。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商行）与被告曹伍仁金融借款合同纠纷一案，本院受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理,原告郴州农商行委托诉讼代理人李虹到庭参加诉讼，被告曹伍仁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告郴州农商行请求判令：1、判令被告曹伍仁偿还借款本金450000元，偿还利息及罚息142377.81元（利息及罚息按照《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从2017年5月31日起按照月利率6.8875‰计算至2018年5月15日；从2018年5月16日起按照月利率10.3313‰计至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年3月31日），合计592377.81元。2、判令原告对登记在被告曹伍仁名下的位于郴资大道19号望仙小区106、502房屋【房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号】享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利。3、判令本案诉讼费等实现债权费用概由被告承担。 被告曹伍仁未作答辩。 查明的事实 经审理查明，本院确认如下法律事实: 1、2014年7月30日，原告郴州农村商业银行股份有限公司经湖南银监局批准成立，郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行是原告其辖内分支机构。 2、2017年5月15日，郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行作为贷款人与借款人曹伍仁签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》,合同约定：郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行出借金额为450000元，借款期限2017年5月15日起至2020年5月15日止。贷款利息在中国人民银行公布的同档次贷款基准理利率上可适当浮动、约定利率浮动比为90%。合同条款中约定了借款人未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权对逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。同时，双方约定本合同项下的所有通知或者因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时,以借款人在本合同载明的联系地址、住所地址或有效证件(身份证、营业执照等)所记载的地址作为贷款人、人民法院、仲裁机关等送达有关通知、相关法律文书的接收地址。借款人通讯地址或其他联系方式发生变更的,应以书面形式及时通知贷款人。合同约定借款人曹伍仁地址为湖南省郴州市农垦场。并约定如因借款提供的地址不准确，送达地址变更未及时告知，或借款人拒绝签收，导致通知或相关法律文书无法送达的，文书被退回之日视为送达之日。 3、被告曹伍仁与郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行签订了《最高额抵押合同（福祥便民卡）》。自愿将其所有的位于湖南省郴州市的房屋（房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号），作为本案贷款的抵押物为上述贷款提供担保,并办理了抵押登记。 4、2017年5月15日，郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行向被告曹伍仁发放了450000元贷款。被告收到上述款项后，偿还了部分利息之后就未再支付本金及利息，原告多次催讨，被告曹伍仁仍未履行还款义务。截止2020年3月31日，被告尚欠原告借款本金450000元，利息及罚息142377.81元，本息合计592377.81元。 判决的理由与结果 本案为金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。一、本案中郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行与被告曹伍仁签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》及《抵押合同》合法有效，郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行依约向被告曹伍仁发放了贷款450000元，被告曹伍仁作为借款人应当按照合同约定的期限还本付息。被告曹伍仁未按约定履行还款义务，实属违约。原告作为郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行上级主管单位，有权按照中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定和双方的约定要求被告偿还欠款本金及利息，符合法律规定，本院予以支持。截至2020年3月31日，被告曹伍仁尚欠原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金450000元，利息及罚息142377.81元，被告曹伍仁应当偿还。被告曹伍仁自愿将其名下所有的位于湖南省郴州市的房屋（房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号）作为本案贷款的抵押物为上述贷款提供担保,并办理了抵押登记。根据法律规定，本案抵押权已经设立。被告不履行到期债务，原告依法享有优先受偿权,有权以该抵押财产折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告曹伍仁经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曹伍仁于本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金450000元，利息及罚息142377.81元（利息及罚息暂计算至2020年3月31日，之后的利息及罚息以实际欠付借款金额为基数按照双方签订的最高额借款合同约定的利率标准计算至借款本息全部清偿之日止)，合计592377.81元； 二、如被告曹伍仁不履行债务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告曹伍仁所有的位于湖南省郴州市的房屋（房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号）的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿。 如被告曹伍仁未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4862元，由被告曹伍仁负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  罗琛 二〇二〇年九月十日 法官助理欧阳芳 书记员袁帆 附相关法律条文: 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,依法享有就担保财产优先受偿的权利,但法律另有规定的除外。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地适用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建造物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人未抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。