（2020）晋0881民初2035号原告：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司。负责人：景继军，该公司经理。委托诉讼代理人：樊仙妮，山西南风律师事务所律师。被告：王永红，男，1977年6月28日出生，汉族。被告：赵爱霞，女，1976年5月9日出生，汉族。原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司（以下简称“人民财险运城公司”）与被告王永红、赵爱霞保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险运城公司的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告王永红、赵爱霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险运城公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的保险赔款14107.65元、保险费2338.77元及违约金（违约金为以尚欠全部款项16446.42元为基数，按每天1‰计算，从2020年3月17日起计至被告付清全部款项之日止）。2、判令本案案件受理费、律师费由被告承担。事实与理由：2018年11月28日，被告王永红因生产生活所需，向中国光大银行太原分行漪汾街支行（以下简称光大银行漪汾街支行）贷款人民币20000元。双方约定贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。该笔贷款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，保险单中对如何赔付及违约金进行了约定。二被告系夫妻关系，赵爱霞本人向原告签署了共同还款承诺书，承诺对该笔债务承担共同清偿责任。二被告违约，未能按照贷款合同的约定按月履行还款付息的义务。原告依照保险条款约定，于2020年3月17日代偿了贷款本息14107.65元。原告代偿后，被告迟迟未予偿还该款项，亦不支付剩余保险费。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求支持原告诉请。被告王永红、赵爱霞均未作答辩。原告人民财险运城公司围绕其诉讼请求提供了下列证据：1、2018年11月28日，被告王永红与光大银行漪汾街支行签署的《个人贷款合同》、贷款借据各一份，拟证明被告王永红向光大银行漪汾街支行借款20000元的事实；2、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》各一份，拟证明被告王永红在原告处投保的个人信用贷款保证保险情况；3、被告王永红的身份证复印件；2018年11月28日，被告王永红签署的《客户告知书》、《客户承诺书》，拟证明被告王永红对所填资料的真实性负责及其知悉本次保助贷险所有费用明细标准及手续费（贷款本金、银行利率、保费、提前还款手续费等）。4、《共同还款承诺书》一份，拟证明被告赵爱霞自愿对王永红债务承担连带还款责任。5、光大银行太原分行于2020年4月7日向被告王永红下发的《代偿债务通知书》、向人民财保下发的《代偿债务与权益转让确认书》、中国光大银行个贷历史还款明细表各一份，拟证明原告于2020年3月17日代被告王永红偿还了贷款本息14107.65元，其中本金13800.87元、利息294.49元、逾期罚息12.29元。6、保单收付查询复印件一份，拟证明截止原告代偿之日，被告应交保费为4677.54元，实交保费2338.77元，尚欠保费2338.77元。庭审中，本院对原告提供的上述证据与原件进行核对，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月26日，被告王永红在原告人民财险运城公司投保“个人信用贷款保证保险”一份，原告人民财险运城公司向被告王永红签发保险单。约定：被保险人为光大银行漪汾街支行，保险金额为22272元；赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；投保人应按投保时约定每月交付保险费334.11元。保险单特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日1‰，向保险人缴纳违约金。2018年11月28日，被告赵爱霞向原告人民财险运城公司出具了共同还款承诺书一份，承诺对被告王永红在光大银行漪汾街支行申请的贷款依照贷款合同的本金、利息、违约金及实现债权的费用等承担共同还款责任。被告王永红从原告承保后共缴纳七期保险费至2019年6月29日，共计2338.77元。2018年11月28日，被告王永红与光大银行漪汾街支行签署了“个人贷款合同”，合同约定：借款金额为人民币20000元；借款期限36个月，具体以贷款借据为准；还款方式为每月等额还本付息；如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款。同日的贷款借据载明：借款人王永红，借款金额20000元，到期日2021年11月28日；贷款年利率7.125%。上述20000元借款发放后，被告王永红按约归还贷款本息至2019年11月29日。后光大银行漪汾街支行扣款失败，在80天赔偿等待期满后，原告于2020年3月17日向光大银行漪汾街支行代被告王永红偿还贷款本息14107.65元，其中本金13800.87元、利息294.49元、逾期罚息12.29元。后被告王永红至今未向原告归还上述代偿款项。庭审中，原告主张截止2020年3月17日，被告王永红尚欠原告保险费2338.77元，要求被告支付。本院认为,被告王永红在原告人民财险运城公司投保的个人信用贷款保证保险，原告已向被告王永红签发了保险单，被告王永红已按照约定缴纳了部分保险费，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，该保险合同依法成立并有效。被告王永红应当按照约定交纳保险费，原告人民财险运城公司应当在出现保险事故后按照保险合同约定承担保险责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零一条之规定，光大银行漪汾街支行与被告王永红签订的贷款合同及其对借款利率、借款期限、违约责任等的约定不违反法律的强制禁止性规定，合法有效。原告提供的证据可以证实光大银行漪汾街支行于2018年11月28日向被告王永红发放了贷款20000元，被告王永红应当按照借款合同约定的期限、方式按月还本付息。被告王永红自2019年11月29日后未按照借款合同约定的期限、方式按月还本付息构成违约，则光大银行漪汾街支行有权按照合同约定提前收回全部贷款本金、利息、罚息。被告王永红的违约行为持续至超过了赔款等待期，属于被告与原告人民财险运城公司投保的“个人信用贷款保证保险”约定的保险事故的发生。原告人民财险运城公司按照约定在赔偿等待期满后，于2020年3月17日向被保险人光大银行漪汾街支行替代被告王永红归还了借款本息14107.65元，合法有效。被告王永红自2019年6月29日清偿了第七期的保险费后，至原告代为偿还银行借款本息之日未按约定缴纳过保险费，现原告请求的被告王永红支付尚未缴纳的保险费2338.77元，合理合法，本院予以支持。关于原告的追偿权及其主张的违约金。信用贷款保证保险本质属于保险而非保证，原告人民财险运城公司在“个人信用贷款保证保险”约定的保险事故发生后，按约向被保险人光大银行漪汾街支行替代被告王永红归还了借款本息及罚息，依照《中华人民共和国保险法》第六十条“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，故原告在2020年3月17日代替被告王永红向光大银行漪汾街支行偿还贷款合同本息及罚息后，有权在该14107.65元额度内向被告王永红追偿。根据原告与被告王永红签署的保险单的特别约定，被告王永红应当在原告赔偿光大银行漪汾街支行之日（2020年3月17日）起30日内向原告归还该14107.65元及未付保险费，被告王永红逾期向原告赔偿的，应当向原告支付违约金，该违约金（实质即资金占用费用）为该14107.65元与未付保险费之和为基数自2020年3月17日起按照日1‰计算，该日1‰标准年化达36.5%，根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”之规定，本案虽为信用保证保险合同纠纷，但根源在于被告王永红自光大银行漪汾街支行的借款，如按照该标准加收违约金将明显有失公平，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，在民间借贷领域的违约逾期年利率以24%为上限，虽然该《规定》第一条明确“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，但本院认为经国家金融、保险监管部门批准设立的金融、保险机构更应当模范遵守法律，而非滥用其自身相对优势地位加大市场融资借贷成本，危害市场经济运行秩序。故本院认定被告王永红应支付的违约金为以14107.65元及未付保险费2338.77元之和16446.42元为基数，自2020年3月17日起按照年利率24%计算至付清之日的资金占用期间利息。关于律师费，原告未提供相关律师费票据予以证明，故原告该项请求提供证据不力，本院不予支持。被告赵爱霞向人民财险运城公司出具了共同还款承诺书一份，承诺对被告王永红在光大银行漪汾街支行申请的贷款依照贷款合同的本金、利息、违约金及实现债权的费用等承担共同还款责任。故本案被告赵爱霞应共同负担对前述被告王永红对原告人民财险运城公司的给付义务责任。被告王永红、赵爱霞经本院依法传唤未到庭，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和合同法》第五条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零一条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下：一、被告王永红、赵爱霞于本判决生效之日起共同偿还中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司16446.42元并支付违约金（违约金以16446.42元为基数，按年利率24%自2020年3月17日起计算至付清之日）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费105.6元，由被告王永红、赵爱霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审判员  白玉砚二〇二〇年九月十六日书记员  温丹阳