黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0103民初3122号原告：郭树华，女，1957年7月1日生，汉族，住绥化市北林区。委托诉讼代理人：李勇玲，黑龙江佳旭律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹俊，黑龙江佳旭律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司，注册地：哈尔滨市南岗区赣水路21号。实际办公地点：哈尔滨市道里区群力第五大道与丽江路交叉路口汇智金融总部A座。代表人：于跃江，职务：总经理。委托诉讼代理人：张文明，男，1985年11月11日生，汉族，该公司员工，住哈尔滨市道里区。原告郭树华与被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称“平安保险黑龙江分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。郭树华委托诉讼代理人李勇玲、平安保险黑龙江分公司委托诉讼代理人张文明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郭树华向本院提出诉讼请求：1.确认冯大柱与平安保险黑龙江分公司签订的P190300018959075号、P190300018965350号保险合同有效，判令平安保险黑龙江分公司继续履行合同；2.判令平安保险黑龙江分公司履行保险合同（P190300018959075），支付郭树华平安福身故保险金350000元；3.判令平安保险黑龙江分公司履行保险合同（P190300018959075），支付郭树华平安福重疾保险金320000元；4.判令平安保险黑龙江分公司履行保险合同（P190300018965350），支付郭树华鑫盛身故保险金50000元；5.请求判令平安保险黑龙江分公司履行保险合同（P190300018965350），支付郭树华医疗费用20968.81元，住院日额保险金1400元、重大疾病住院日额保险金1400元；1-5项诉请合计743768.81元；6.判令平安保险黑龙江分公司自2018年1月22日起至2019年8月19日以743768.81元为基数按照中国人民银行同期贷款年利率4.35%计算延迟赔付利息50873.79元，自2019年8月20日直至本息还清之日止以743768.81元为基数按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价年利率3.85%计算延迟赔付利息30940.78元（暂计算至2020年9月20日），利息共81814.57元；7.诉讼费由平安保险黑龙江分公司承担。事实和理由：2017年7月23日，冯大柱在平安保险黑龙江分公司处投保了平安福17（1204），保险期间终身，交费年限20年，基本保险金额35万元；附加长险平安福重疾17（1205），保险期间终身，交费年限20年，基本保险金额32万元；附加长险长期意外13（1120），保险期间43年，交费年限20年，基本保险金额20万元，附加长险豁免C16，保险期间终身，交费年限19年。本保险合同生效日期为2017年7月23日，年保费为10287.82元。约定：身故保险金受益人郭淑华100%。2017年7月24日，冯大柱在平安保险黑龙江分公司处投保了主险鑫盛17（1209），保险期间终身，交费年限30年，基本保险金额5万元；附加意外13（551）、附加意外医疗A（527）、附加健享人生A（521）6份含可选、附加住院日额07（516）20份。本保险合同生效日期为2017年7月24日，年保费为2404.5元。约定：身故保险金受益人郭淑华100%。2017年10月31日，冯大柱因××在哈尔滨市胸科医院住院治疗6天，2017年11月6日出院，出院当日转入黑龙江省××防治院住院1天，于2017年11月7日死亡。死亡原因为：肺部重度感染、低蛋白血症、肝性脑病、呼吸衰竭、心脏骤停。郭淑华作为冯大柱的保险金受益人，于冯大柱死后向平安保险黑龙江分公司提出理赔申请，平安保险黑龙江分公司于2018年1月22日以“被保险人投保前存在有影响本公司承保决定的健康状况，而投保人在投保时未如实告知义务，严重影响承保决定为由”出具了《理赔决定通知书》：“解除保险合同，并不返还保险费”。郭树华认为，被保险人冯大柱生前与平安保险黑龙江分公司签订的《人身保险合同》系双方真实的意思表示，该合同合法有效，双方当事人均应依约履行。平安保险黑龙江分公司应当依照保险合同（P190300018959075），主险平安福17支付原告保险金350000元，附加平安福重疾17支付原告重疾保险金320000元；按照保险合同（P190300018965350），主险鑫盛17支付原告保险金50000元、附加健享人生A支付原告医疗费用20968.81元、附加险住院日额07支付原告住院日额保险金1400元、重大疾病住院日额保险金1400元；以及自2018年1月22日起至实际给付之日止的利息。郭树华认为，平安保险黑龙江分公司在被保险人冯大柱因病身亡后，拒绝赔偿保险金的行为违背了保险法的基本原则，违反了诚实信用原则，严重侵害了郭树华的合法权益，故诉至法院，望贵院查明事实，支持郭树华的诉讼请求。平安保险黑龙江分公司辩称：不同意郭树华诉讼请求。被保险人冯大柱2017年7月23日在平安保险黑龙江分公司投保平安福人身保险合同附加重疾险，2017年7月24日投保鑫盛17附加意外及意外医疗等，投保时平安保险黑龙江分公司书面向其询问，被保险人既往是否存在××等呼吸系统疾病，是否存在××、××等疾病，被保险人告知没有任何既往病史，签字确认投保内容，郭树华称：2017年11月6日距投保不足三个月，被保险人因肺部重度感染、呼吸衰竭等相关疾病身故，向平安保险黑龙江分公司申请理赔，被告调查后发现，被保险人投保前2014年4月21日至4月28日，曾因左颌下肿物，在医大一院住院治疗，住院期间，肺部正片X摄线明确诊断为，双肺继发性××，血常规化验为××阳性，病理检查淋巴结核可能性大，对上述既往病史，被保险人投保时未如实告知，根据保险法第十六第第二款、第四款规定，被保险人未履行法定如实告知义务，平安保险黑龙江分公司依法有权利拒绝赔偿并解除保险合同，郭树华诉讼请求不能成立。本院经审理认定事实如下：郭树华（曾用名郭淑华）系被保险人冯大柱之母。2017年7月23日，被保险人冯大柱（1989年12月25日生）在平安保险黑龙江分公司投保了平安福17（1204），基本保险金额35万元；附加长险平安福重疾17（1205），基本保险金额32万元；保险合同生效日期为2017年7月23日，年保费为10287.82元，并约定身故保险金受益人郭淑华100%。2017年7月24日，被保险人冯大柱在平安保险黑龙江分公司处投保了主险鑫盛17（1209），基本保险金额5万元；附加意外13（551）、附加意外医疗A（527）、附加健享人生A（521）6份含可选、附加住院日额07（516）20份；保险合同生效日期为2017年7月24日，年保费为2404.5元，并约定身故保险金受益人郭淑华100%。2014年4月21日至4月28日，被保险人曾因左颌下肿物在哈医大一院住院治疗，住院期间检查胸部正侧位《放射科报告单》诊断意见：考虑双肺继发性××；《血常规检验单》载明××××病毒表面抗原大于250；《病理检查报告单》载明病理诊断：（左下颌）淋巴结；慢性坏死性肉芽肿性炎，结核可能性大，请结合临床及病原学检查综合判定。2017年10月31日，被保险人因继发性××在哈尔滨市胸科医院住院治疗6天，2017年11月6日出院，出院当日转入黑龙江省××防治院住院1天，于2017年11月7日死亡。死亡原因为：肺感染、低蛋白血症、呼吸衰竭、心脏骤停。被保险人住院治疗期间共支出医疗费20968.81元（其中哈尔滨市胸科医院16477.7元，黑龙江省××防治院4491.11元）。郭树华向平安保险黑龙江分公司提出理赔申请，平安保险黑龙江分公司于2018年1月22日以“被保险人投保前存在有影响本公司承保决定的健康状况，而投保人在投保时未告知”出具《理赔决定通知书》，作出解除保险合同、不返还保险费、不给付保险金处理决定。被保险人向平安保险黑龙江分公司投保平安福及鑫盛保险时，对平安保险黑龙江分公司提供的《人身保险投保书》询问事项“05过去五年内是否曾住院检查或治疗”、“08是否目前患有或过去曾经患过××、××等疾病”，被保险人在说明栏告知“否”。上述事实有郭树华向本院提供的中国平安人寿保险股份有限公司保险单、投保单、平安福终身寿险2017年条款、平安附加平安福提前给付重大疾病保险条款、平安鑫盛终身寿险条款、平安附加健享人生住院费用医疗保险条款、平安附加住院日额医疗保险条款、居民户口本、哈尔滨市公安局道里分局安和街派出所证明、哈尔滨市胸科医院诊断证明书、住院病案、医疗住院费票据、费用清单、黑龙江省××防治院诊断证明书、住院病案、医疗费住院费票据、费用清单、火化证明、死亡证明、户口注销证明、理赔决定通知书及平安保险黑龙江分公司向本院提供的人身保险投保书、投保提示书、哈尔滨医科大学附属第一医院住院病案证实，本院予以确认。本院认为：本案争议焦点：1.被保险人在投保时是否履行如实告知义务；2.平安保险黑龙江分公司是否应给付平安福重疾保险金。关于争议焦点1，被保险人投保前曾于2014年4月21日至4月28日因左颌下肿物在哈医大一院住院治疗，在查体过程中，《放射科报告单》诊断意见为考虑双肺继发性××；《血常规检验单》载明××××病毒表面抗原大于250；《病理检查报告单》病理诊断为（左下颌）淋巴结、慢性坏死性肉芽肿性炎、结核可能性大、请结合临床及病原学检查综合判定，从《放射科报告单》和《病理检查报告单》内容看，并未确诊被保险人患有××，《血常规检验单》虽载明××××病毒表面抗原大于250，但不能据此确诊被保险人患有××，本院认为，对“是否患过××、××”询问事项，被保险人不存在未履行如实告知义务情况。通过庭审查明，被保险人曾于2014年4月21日至4月28日在哈医大一院住院，本院认为，对“过去五年内是否曾住院检查或治疗”询问事项，被保险人存在未履行如实告知义务情况，但根据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”之规定，保险公司解除保险合同的条件不但包括被保险人故意或者重大过失未履行如实告知义务，还须满足“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”的条件。被保险人是因左颌下肿物疾病在哈医大一院住院治疗，而非因被保险人死亡同一疾病双肺继发性××，被保险人该次住院不足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，故本案不符合解除保险合同条件，号码为P190300018959075、P190300018965350保险合同有效，平安保险黑龙江分公司应继续履行合同，被保险人按合同约定交纳保险费，在保险期间发生保险事故，平安保险黑龙江分公司应给付平安福身故保险金、鑫盛身故保险金、医疗费用、住院日额保险金，尚应给付自拒赔之日起应给付保险金的利息。郭树华系保险合同约定的身故保险金受益人，故郭树华上述诉请本院予以支持。关于争议焦点2，《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2017）条款》第1.1条保险责任约定“给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按本附加险合同的基本保险金额等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第九条第一款规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”，本院认为，《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2017）条款》第1.1条关于保险责任的上述约定属于减轻保险人责任的条款，应认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，因平安保险黑龙江分公司对该条款未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号、或者其他明显标志作出提示，即平安保险黑龙江分公司未履行提示义务，故该免责条款不产生效力。但被保险人冯大柱所患继发性××并非属于《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2017）条款》中约定的80种“重大疾病”，郭树华要求平安保险黑龙江分公司给付平安福重疾保险金，无事实依据，故该项诉请本院不予支持。综上所述，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条第二款、第二十三条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第九条第一款、第十一条第一款规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、判决如下:一、确认被保险人冯大柱与被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司签订的号码为P190300018959075、P190300018965350保险合同有效，中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司继续履行P190300018959075、P190300018965350号保险合同；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司于本判决生效之日起十日内给付原告郭树华平安福身故保险金350000元；三、被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司于本判决生效之日起十日内给付原告郭树华鑫盛身故保险金50000元；四、被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司于本判决生效之日起十日内给付原告郭树华医疗费20968.81元、住院日额保险金1400元；五、被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司于本判决生效之日起十日内给付原告郭树华上述保险金利息（利息计算方式：自2018年1月22日起至2019年8月19日止，以422368.81元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利计算；自2019年8月20日至实际给付之日止，以422368.81元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价年利率计算）；六、驳回原告郭树华的其他诉讼请求。案件受理费12055.83元，被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司负担6846.22元，原告郭树华自行负担5209.61元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  刘文彬人民陪审员  郑 芹人民陪审员  陈越慧二〇二〇年九月二十九日书 记 员  吕颜伟