河北省晋州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0183民初2457号 原告：河北晋州农村商业银行股份有限公司，地址晋州市朝阳路69号，统一社会信用代码：91130100107800737P。 法定代表人：姜孟立，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨占宝，该公司员工，代理权限为一般代理。 委托诉讼代理人：温沛农，该公司员工，代理权限为一般代理。 被告：李喜乐，男，汉族，1968年11月7日出生，住晋州市。 被告：彭红彬，男，汉族，1966年8月13日出生，住晋州市。 原告河北晋州农村商业银行股份有限公司与被告李喜乐、彭红彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告河北晋州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人燕玉良和被告李喜乐到庭参加诉讼，被告彭红彬经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 河北晋州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告李喜乐归还原告贷款本金10万元，并按照合同约定向原告支付利息、罚息直至全部贷款清偿完毕之日止；2、判令被告彭红彬对上述贷款本金10万元及相应利息、罚息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费及实现债权的相关费用由上述被告承担。事实与理由：2016年12月27日，被告李喜乐与我行签订了晋州农商银行农信循借字12512016700958号《个人循环额度借款合同》，约定借款金额10万元，借款额度有效期间从2016年12月27日至2018年12月26日止，月息9.6979166‰，按月结息，到期还本付息。同日被告晋州市鑫泰农副产品经销站作为担保人与我行签订了晋州农商银行农信高保字2016第12512016969940号《最高额保证合同》，自愿为上述借款提供连带责任保证。另李喜乐配偶李瑞果与我行签订了《家庭连带责任保证书》、晋州市鑫泰农副产品经销站负责人彭红彬及其配偶刘静辉与我行签订了《连带责任保证书》，自愿用家庭所有财产及经济收入为上述借款提供连带保证责任。2016年12月27日，我行依约放款至被告李喜乐账户10万元。现该笔借款到期，经原告催收，借款人拒不履行还款责任，担保人亦不履行保证责任。综上所述，上述被告已构成严重违约，为维护原告合法债权，特诉至贵院，望依法判如所请。 李喜乐辩称，对于该笔贷款，身份证确实是我的，签字手印都是我自己签的，但是这笔款项没有经过我手，我也没有见到这笔钱，办卡以后银行应把银行卡给我，但是你们没有给我反而给了担保人，我没见到银行卡，银行卡也没有在我手上，彭红彬直接把钱提走了，彭红彬没有能力偿还，所以一直拖到现在没有偿还。另我与彭红彬有个协议，证明这笔款项都是彭红彬在用，应由彭红彬承担责任，与我无关。如贷款发放至我手上，我再把贷款给别人，还款责任由我承担，但是把银行卡和贷款给了别人，所以我不承担。 彭红彬未作答辩。 经审理查明：2016年12月27日，被告李喜乐与原告签订了晋州农商银行农信循借字2016第12512016700958号个人循环额度借款合同，约定借款金额10万元，期限自2016年12月27日至2018年12月26日止，月息9.6979166‰，按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，借款用于百货，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，合同还约定“本合同项下借款的主担保方式为保证担保，具体条款由担保合同约定”。同日，被告彭红彬经营的晋州市鑫泰农副产品经销站与原告签订了晋州农商银行农信高保字2016第12512016969940号号最高额保证合同，为此笔贷款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间自2016年12月27日至2018年12月26日止，保证范围包括贷款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权的一切费用。依据上述个人循环额度借款合同（简称主合同），2016年12月27日，被告李喜乐为甲方、原告为乙方签订了河北省农村信用社农贷宝贷款业务开通协议，约定本协议作为主合同的补充，与主合同具有同等法律效力，甲方开通农贷宝业务后，可在主合同约定的借款额度、期限内分次循环使用借款，单笔借款执行利率按照主合同约定的计息方式计算，以电子借据载明的利率为准；甲方所持农贷宝卡是主合同项下借款提款、还款及自动扣款的关联卡，该卡中的存款账户为甲方主合同项下借款提款和还款的专用账户，户名:李喜乐,卡号：62×××37。当日，被告彭红彬及其配偶刘静辉签署了连带责任保证书，保证书写明“保证期间与借款合同一致”。2016年12月27日的电子借据显示借款金额为10万元，月利率8.88125‰，借款日期为2016年12月27日，到期日期为2017年12月26日。2016年12月27日，原告将10万元贷款发放至被告李喜乐卡号为62×××37的银行卡中。该笔贷款2017年11月27日还息9740元，现尚欠本金10万元及相应的利息未还。2018年5月8日原告向被告彭红彬催收，被告彭红彬在贷款催收通知书上担保人签章栏签名并按手印。 被告李喜乐为证实其主张，提供了2018年2月6日的其和另外二人为一方与被告彭红彬签订的两份协议书，其中一份协议书的内容为彭红彬借用李XX、李喜乐、贾XX三人的身份证贷款，每个贷款10万元共计30万元，如到期不还贷款本息银行追究，由彭红彬本人完全负责，与李XX、李喜乐、贾XX三人无关；另一份协议书的内容为彭红彬借用李XX、李喜乐、贾XX三人的身份证贷款，每个贷款10万元共计30万元，由彭红彬所借用，如到期不还，彭红彬同意把北捏盘桥路南冷库（2个洞）包括院中一切转让给李XX、李喜乐、贾XX（就是冷库院每人占用三分之一）所用，（30万贷款利息由彭红彬还银行）。 上述事实有原告提供的个人循环额度借款合同、最高额保证合同、农贷宝贷款业务开通协议、电子借据、连带责任保证书、协议书、被告李喜乐提供的二被告的通话录音、贷款催收通知书和原被告陈述等证据证实。 本院认为，我国法律规定，采用合同书形式订立的合同，自双方当事人签字或盖章时合同成立，依法成立的合同自成立时生效。本案的个人循环额度借款合同及最高额保证合同，在原被告签字盖章时成立并生效，各方均应严格履行。合同生效后，原告将10万元借款转入被告李喜乐的银行卡中，履行了合同约定的借款义务，借款后被告未按约定还款，构成违约，应按合同约定承担违约责任，即按照约定偿还本金及利息，并逾期之日起按约定的利率支付罚息。个人循环额度借款合同中约定的利率与电子借据中的利率不一致，借贷双方约定“以电子借据载明的利率为准”，因此应按月利率8.88125‰计算利息和确定罚息的计算。按照个人循环额度借款合同、最高额保证合同和被告彭红彬签署的连带责任保证书，被告彭红彬的保证期间为2016年12月27日至2018年12月26日。贷款逾期后，原告在保证期间内向被告彭红彬进行了催收，现原告要求被告彭红彬按照合同约定承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告李喜乐认可相关手续上是本人的签字，但认为其办理银行卡后，原告将银行卡交与担保人被告彭红彬，而未将银行卡交与本人，导致贷款未发放至其手上，彭红彬直接把钱款提走，所以其不应承担责任。开办银行卡在银行柜台办理，开卡人签署完相关手续后，通常立即领取，被告李喜乐称其开卡后原告未将银行卡交与本人，不合常理，且也未能提供充分证据证实，故本院不予采信。被告李喜乐及另外二人与被告彭红彬签订的协议书虽然约定到期不还贷款由彭红彬本人完全负责，与李XX、李喜乐、贾XX三人无关，但协议未经原告认可，因此该协议只在被告彭红彬和被告李喜乐等三人之间有效，并不能约束原告，从而免除被告李喜乐对原告的还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李喜乐于判决生效后十日内偿还原告河北晋州农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及利息、罚息（利息自2016年12月27日至还清之日止，按月利率8.88125‰计算，扣除已偿还的9740元；罚息自2017年12月27日至还清之日止，按月利率4.440625‰计算）； 二、被告彭红彬对上述债务承担连带责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,300元，由被告李喜乐负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：河北省晋州市，邮编052260，收件人：立案庭材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  胡紫鸣 人民陪审员  王林旭 人民陪审员  雷艳池 二〇二〇年九月七日 书 记 员  刘佳叶 ——