福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0111民初3282号 原告：福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司，住所地福建省福州市晋安区紫新路57号紫阳商住楼（紫阳新城）三层。 法定代表人：长原彰弘，董事长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚芳彬，福建世好律师事务所律师。 被告：黄四明，男，1968年6月25日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司（以下简称亚联财公司）与被告黄四明小额借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告亚联财公司的委托诉讼代理人姚芳彬到庭参加诉讼。被告黄四明经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 亚联财公司向本院提出诉讼请求：黄四明立即偿还亚联财公司贷款本金66664元及相应利息（以贷款本金66664元为基数，按月利率2%自起诉之日起计算至贷款本息还清之日止）。 事实与理由：2014年7月21日，黄四明作为借款人与亚联财公司签订合同编号为0203000318-2-01的《个人信用贷款合同》，约定：黄四明向亚联财公司贷款200000元，贷款期限为12个月；贷款月利率为2.0%，利息从本合同项下贷款起始日起按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费按贷款金额1.0%计算即2000元；借款人应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分12期偿还；借款人每月还款额为20667元，借款人同意亚联财公司按以下先后顺序分配：1、支付利息；2、偿还本金；3、支付相关手续费、相应违约金等从指定账户扣划各期还款额；如借款人逾期支付本合同项下的任何款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、相应违约金及所有其他应付费用），每逾期一日，需支付逾期款项的0.2%作为逾期违约金及发生争议的管辖约定等条款。同日，黄四明向亚联财公司出具了一份《借据》，要求公司依照《贷款合同》约定扣除贷款手续费之后向其发放贷款。2014年7月22日，亚联财公司依约在扣除相应款项之后向黄四明实际发放贷款198000元。2014年10月30日，原告将公司名称福州市亚联财小额贷款有限公司变更登记为福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司。贷款发放之后，黄四明依约履行8期还款义务，其从2015年4月22日开始逾期还款，尚有4期本息未还，尚欠原告贷款本金66664元及相应利息未还。经亚联财公司多次催讨均未果。 黄四明未作答辩。 因亚联财公司诉称之事实，已有证据《个人信用贷款合同》、《借据》、付款回单在卷佐证，因此本院予以确认并在卷佐证。黄四明经合法传唤未到庭，且未口头或书面提出抗辩，亦未提供证据，视为放弃其诉讼权利。 另查明： 1.亚联财公司系经福建省经济贸易委员会批准设立的小额贷款公司，有权办理各项小额贷款、银行业机构委托贷款业务。 2.黄四明签名的《借据》载明：其从亚联财公司处取得的贷款金额为200000元，贷款首还款日为2014年8月22日；为便捷支付合同约定的费用，其要求亚联财公司从贷款中直接扣除贷款手续费2000元，余款198000元以银行转账形式向其发放。后亚联财公司于2014年7月22日向黄四明实际发放了贷款198000元。 3.《个人信用贷款合同》约定借款人对其以任何书面形式向亚联财公司提供通讯地址均予以认可，本案中黄四明提供“福建省福州市鼓楼区大凤村38号3座303单元”作为通讯地址。 本院认为，亚联财公司系经济贸易主管部门批准设立的小额贷款公司，其有权办理小额贷款业务，因此，亚联财公司与黄四明之间签订的借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。因亚联财公司并非系经金融监管部门批准设立而从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因此其与黄四明之间的借款合同关系，适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。虽然亚联财公司与黄四明约定发放的贷款金额为200000元，但亚联财公司扣除手续费2000元后实际发放金额为198000元，本院认定亚联财公司实际贷款本金为198000元。黄四明应以实际贷款金额为本金基数计算支付利息。据此，针对黄四明按照《个人信用贷款合同》所付的每期款项20667元，应予区分实际本金和利息。另按照先付息后还本原则，截至2015年3月22日黄四明偿还最后一期款项的部分金额之日止，其尚欠亚联财公司本金54604.34元（详情附图）。由于黄四明未能依约偿还借款，其应当承担违约责任。亚联财公司请求黄四明偿还尚欠本金，本院予以支持，但本金数额应以54604.34元为限。双方约定逾期付款时，借款人应按每逾期一日逾期款项的0.2%支付逾期违约金，该约定实际系对逾期利息的约定，但该约定超过法律规定的范畴，亚联财公司要求黄四明自起诉之日按月利率2%计算支付逾期利息，于法无悖，本院亦予支持。黄四明经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十七条、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告黄四明应于本判决生效之日起三日内偿还原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司借款本金54604.34元及逾期利息（利息以54604.34元为基数、从起诉之日即2020年6月29日起至贷款还清之日止、按照月利率2%计算）； 二、驳回原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1466元，减半收取计733元，由被告黄四明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员 何 磊 二〇二〇年九月十日 书记员 林梦娜 附图及相关法律条文：（单位：本金、利息（元），利率2.0%/月）                            借款日期                       借款金额                       还款日期                       应付利息                       还款金额                       偿还本金                       尚欠本金                               2014.7.22                       148500                       2014.8.22                       3960.00                       20667.00                       16707.00                       181293.00                                                                           2014.9.22                       3625.86                       20667.00                       17041.14                       164251.86                                                                           2014.10.22                       3285.04                       20667.00                       17381.96                       146869.90                                                                           2014.11.22                       2937.40                       20667.00                       17729.60                       129140.30                                                                           2014.12.22                       2582.81                       20667.00                       18084.19                       111056.10                                                                           2015.1.22                       2221.12                       20667.00                       18445.88                       92610.22                                                                           2015.2.22                       1852.20                       20667.00                       18814.80                       73795.43                                                                           2015.3.22                       1475.91                       20667.00                       19191.09                       54604.34                一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。