湖南省汉寿县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0722民初2117号原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地：湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路345号。负责人：宋维君，该公司总经理。委托诉讼代理人：何跃辉，湖南开旗律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄自强，湖南开旗律师事务所律师。被告：陈卫真，男，1974年12月15日出生，汉族，住湖南省汉寿县。原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司（以下简称人保公司）与被告陈卫真保证保险合同、追偿权纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人黄自强到庭参加诉讼，被告陈卫真经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保公司向本院提出诉讼请求：1．判令陈卫真向人保公司支付代偿款79591.56元；2．陈卫真向人保公司支付保险费4435.42元；3．陈卫真以上述两项金额合计数84026.98元为基数，自2019年12月27日起按每日0.06%的标准向人保公司支付违约金至清偿之日止；4．陈卫真承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年9月29日，陈卫真在人保公司处投保一份以自己为投保人、中国农业银行股份有限公司常德城东分理处（以下简称农行常德城东分理处）为被保险人的“个人信用贷款保证”保险，由人保公司为其在银行办理贷款提供担保。合同约定：贷款金额109000元、保险金额为120959.99元、每月保险费1209.66元，赔偿等待期为80天。合同特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年10月8日，陈卫真与农行常德城东分理处签订了《个人担保借款合同》，合同约定：该银行出借109000元给陈卫真，借款期限为36个月，还款方式为等额本息。借款用途为日常生活消费，当日该银行将全部借款发放至陈卫真指定银行账户。自2018年11月9日开始陈卫真偿还借款本息（每月合计3348.19元），自2019年9月12日后不再偿还借款本息。贷款银行因陈卫真未按期还款决定提前收回贷款并向人保公司索赔。2019年12月27日，人保公司向贷款银行支付代偿金79591.56元，至此保险期间结束，陈卫真未付保费为4435.42元（1209.66元÷30天×110天）。根据特别约定条款，陈卫真应以尚欠全部款项（理赔款和未付保费两项合计84026.98元）为基数，自理赔当日起，按每日千分之一的标准向人保公司支付违约金。陈卫真未作答辩。人保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：人保公司提交的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险单》、保证保险条款、投保人声明、签约客户声明/承诺书、预算表、《个人担保借款合同》、借款凭证、贷款银行贷款还款流水、《代偿债务确认书》、贷款合约基本信息均系与原件核对无异的复印件，来源合法、内容客观真实、与本案相关联，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月8日，陈卫真与农行常德城东分理处签订《个人担保借款合同》，合同第二部分特别条款约定：借款金额109000元，用途为日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。每个月按等额本息还款，还款日为借款发放日对应日，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币借款基准利率为基础上浮40%，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%。合同签订后，农行常德城东分理处向陈卫真指定的账号放款109000元。而在此之前2019年9月29日，陈卫真向人保公司投保了一份《个人信用贷款保证保险单》为上述借款提供担保，被保险人为农行常德城东分理处。该保证保险合同约定：贷款期间每月保险费1209.66元，36个月总保险费为43547.76元，由贷款银行于每月还款日在借款人还款账户一并扣划；陈卫真应按保险合同约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款放发之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠的全部款项为基数自保险人赔偿当日起按日1‰向保险人支付违约金；另人保公司有追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用的权利。合同签订后，陈卫真按合同约定履行还款义务至2019年9月12日，之后再未还款和支付保险费。2019年12月，农行常德城东分理处向人保公司提出保证保险索赔，人保公司理赔后，农行常德城东分理处向人保公司出具《代偿债务确认书》，确认2019年12月27日收到人保公司代偿陈卫真未偿还贷款本息79591.56元。本院认为，本案系保证保险合同、追偿权纠纷。陈卫真与人保公司签订的《个人信用贷款保证保险单》、陈卫真与农行常德城东分理处签订的《个人担保借款合同》均系当事人真实意思表示，应认定有效。陈卫真逾期还款，人保公司依约承担了担保责任，履行了代偿义务，依法对陈卫真享有追偿权。在本案中，陈卫真自2019年9月12日之后再未还款和支付保险费，至2019年12月27日，陈卫真上述借款逾期已超过《个人信用贷款保证保险单》约定赔偿等待期80天，故人保公司对陈卫真的上述欠款履行了代为清偿义务。据此，对于人保公司代偿款项为79591.56元，陈卫真应予偿还；陈卫真拖欠人保公司在代偿之日前的保险费亦属于保险公司的实际损失，其时间起算点应从逾期还款之日起算（陈卫真最后一笔还款日为2019年9月12日，按合同约定还款日应为2019年9月8日，故逾期还款日为2019年9月8日），从逾期之日到代偿之日（2019年12月27日）期间共计110日，按双方签订的《个人信用贷款保证保险单》每个月保险费1209.66元计算，该期间陈卫真共拖欠保险费4435.42元（1209.66元/30日×110日）。依照《个人信用贷款保证保险单》中约定，人保公司理赔后，陈卫真需向人保公司归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，陈卫真仍未向人保公司归还全部赔偿款项，陈卫真已构成违约，需以尚欠全部款项为基数，从人保公司赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。人保公司在诉讼请求中主动降低违约金赔付标准为0.06%/日，未超过法律规定，本院予以支持。陈卫真经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，法释〔2015〕18号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：陈卫真于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付代偿款和保险费83865.69元及违约金，违约金以83865.69元为基数，按0.06%/日的标准自2019年12月27日起计算至清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1901元，减半收取950.5元，由陈卫真负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  王平二〇二〇年九月十八日法官助理旷如辉书记员刘佳附本判决书所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。法释〔2015〕18号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。