贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初5666号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路8号，统一社会信用代码91520300214782730P。 负责人：刘嘉毅，行长。 委托诉讼代理人：杨绍昌，贵州佳信律师事务所律师。 被告：张小松，男，1989年7月11日出生，汉族，住遵义市播州区。 原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称工行红花岗支行）与被告张小松信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行碧云支行的委托诉讼代理人杨绍昌、被告张小松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行碧云支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告立即向原告偿还信用卡透支余额29598.95元，其中，透支本金26082.46元、违约金1333.25元、透支利息2183.24元（透支利息自银行记账之日起按日利率万分之五计算至2020年3月17日））2、依法判决被告向原告支付自2020年3月17日起至还清本金之日止的透支利息（以本金26082.46元为基数按日利率万分之五计算利息））3、本案的律师费用1800元由被告承担；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年2月5日，被告在原告处启用了中国工商银行牡丹信用卡，卡号为62×××46。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生贷款余额29598.95元（截至2020年3月17日）。经原告多次催收，被告仍不归还。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。 被告张小松辩称，我在2个月内能把透支本金一次性偿还，对于利息、违约金和律师费希望原告方免除。我因为做生意亏损了没有能力偿还，现在才开始上班，需要等我父母的房屋出售之后才能偿还。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、牡丹信用卡业务申请书、办卡现场照片、被告交易记录、工商银行终端交易平台信息查询截图、工商银行信用卡用卡合约、催收记录等证据。被告未提交证据。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，对原告提交的证据，本院予以确认。根据原、被告的陈述，被告的答辩，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下：2018年2月5日，被告向原告申请办理“牡丹信用卡”，并提交了《牡丹信用卡业务申请书》，经原告审核后向原告发放了卡号为62×××46的信用卡并由被告启用。被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”；该款第（4）项载明，“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年华利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。该合约第五条载明，甲方同意将在申请表中所填单位及及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更，否则，由此产生的后果和损失由甲方承担。 被告在使用信用卡过程中，多次透支使用款项消费，并未能按照双方约定的期限和额度归还借款，经原告多次催收，被告未能及时归还上述款项。 在庭审中，原告提供的其于2020年3月17日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》载明，截止2020年3月17日，被告张小松尚欠本金透支消费贷款本金余额为26082.46元、违约金1333.25元、利息2183.24元。 由于被告未结清尚欠的款项，原告遂诉至法院。 本院认为：被告向原告成功申请办理信用卡，并多次使用信用卡透支，且原告也认可前述事实及拖欠本息等的事实，表明原、被告形成信用卡金融借款合同关系。 原告主张被告尚欠透支借款本金26082.46元、截止2020年3月17日的利息2183.24元、违约金金1333.25元，并提交其于2020年3月17日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》、信用卡交易记录予以证明，前述证据载明了被告透支取现和消费的借款款项、尚欠本金、利息等内容。前述截图虽系原告单方制作，但交易记录反映了被告透支款项及原告履行向被告支付透支借款义务的事实，二者之间能够相互印证，且被告作为还款义务人，其有举证证明其已偿还借款本息数额的义务，其未到庭履行举证义务，并已多次逾期还款，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，被告应承担举证不能的法律后果，故对原告提供的前述证据证明的事实，即被告实际尚欠透支借款本金26082.46元、截止2020年3月17日的利息2183.24元、违约金金1333.25元，本院予以认定。 被告向原告借款后，应当按约定的期限和额度归还借款，被告未按约归还借款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及合同约定，被告应当向原告归还借款本金、利息等，并结合被告认可拖欠本金等事实，对原告要求被告偿还透支贷款本金26082.46元及其利息、违约金的请求，本院予以支持。 合约约定，利息的利率标准为万分之五计算，违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限。在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，本院确定银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内。基于前述事实和理由，本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。 原告要求被告支付的截止2020年3月17日透支借款本金的利息、违约金，基于本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，结合透支款项时间、逾期时间、合约约定的利息和违约金计算标准等事实，原告主张前述截止时间的利息标准未超过年利率24%，故对前述截止时间的利息2183.24元，本院予以支持。截止2020年3月17日的违约金，考虑本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，且涉案借款本金按约定利率标准计算的违约金已明显超过每月500元，即使以每月500元为限确定违约金，每期（每月）违约金还是过高（每月利息实际应为26082.46元×5.75%÷12个月=124.98元），原告也未就其主张的该期间具体如何计算举证证明，为平衡双方利益，保护各方合法权益，本院以年利率5.75%计算每月的违约金与每月500元违约金的比例确定被告应向原告支付的该期间的违约金为333.26元（26082.46元×5.75%÷12个月÷500×1333.25元），本院予以认定。 原告要求被告支付从2020年3月18日起，以本金26082.46元为基数按日利率万分之五计算利息至透支借款本金还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。 原告委托律师出庭参加诉讼系客观事实，但其主张的律师费是否实际发生尚不确定，其也未进一步提供证据证明，故对原告要求被告支付律师代理费的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张小松在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行偿还借款本金人民币26082.46元、截止2020年3月17日的利息2183.24元和违约金333.26元； 二、被告张小松在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行支付利息（自2020年3月18日起，以本金26082.46元为基数，按日利率万分之五计算利息至透支借款本金还清之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费580元，已减半收取290元，由被告张小松负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 王继霞 二〇二〇年九月十五日 法官助理 王 骏 书 记 员 梁廷松