苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初7345号原告：常某1，女，2015年10月15日生，汉族，住江苏省新沂市。法定代理人：常某2，男，1987年3月22日生，汉族，户籍地江苏省新沂市，现住江苏省苏州市吴中区。委托诉讼代理人：袁桂锋，江苏政纬（吴江）律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心14、15、16、37、41、44、45、46层，统一信用证代码：914403007109307395。法定代表人：丁新民，系该公司董事长。被告：中国平安人寿保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地中国(江苏)自由贸易试验区苏州片区苏州工业园区苏州中心广场88幢17层、22层及1805号。负责人：顾昕，系该公司总经理。委托诉讼代理人：兰柯，女，1996年8月17日生，汉族，住江苏省南京市高淳区，系该公司员工。原告常某1与被告中国平安人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称平安人寿）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案受理后，依法由审判员吴荣荣适用简易程序于2020年7月21日公开开庭进行了审理。原告常某1的法定代理人常某2及其委托诉讼代理人袁桂锋、被告平安人寿的委托代理人兰柯到庭参加诉讼。被告中国平安人寿保险股份有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告常某1诉称：2018年6月23日，原告法定代理人常某2在被告处购买了终身寿险，约定保险金受益人为原告，并按约定交纳了保费。合同签订后，投保人常某2于2019年2月27日补充告知了原告患病事实。原告要求被告理赔，被告拒绝理赔。原告认为其并没有隐瞒任何事实，被告理应支付保险金。特起诉请求判令：1、被告立即支付保险金额400000元。2、被告继续履行保险合同。3、本案诉讼费用由被告承担。被告平安人寿辩称：我司拒绝理赔，因为投保人故意未履行如实告知义务，被保险人在投保前已查出二尖瓣瓣裂，后来又因二尖瓣瓣裂申请重疾理赔。投保时未如实告知情形，对于保险事故发生具有重大直接影响。被告在原告投保时故意不如实告知的情况下，有权行使法定解除权，并不退还保险费。经审理查明：2018年5月22日常某1曾前往苏州大学附属儿童医院做心超检查，心超检查报告单显示“印象：二尖瓣前叶裂缺，请结合临床”。2018年6月23日，常某2作为投保人为被保险人常某1在平安人寿处投保了平安少儿平安福18终身寿险（主险），少儿福疾18基、少儿福疾18选、少儿定期等八项附加长险和健享人生A、意外医疗A两项附加一年期短险等人寿保险。其中主险少儿平安福18，保险金额为41万元，年交保险费2870元，交费年期为20年，保险期间为终身；附加长险少儿福疾18基，保险金额为40万元，年交保险费3040元，交费年期为20年，保险期间为终身。平安人寿对被保险人常某1的健康状况进行询问后形成条形码为*000400765051222*的《人身保险投保书》（电子版），载明：“转账授权”一栏载明：保险费付款账户为投保人结算账户，开户行为中国农业银行，账号为62×××13。“询问事项”一栏中第4项（您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或者其他治疗？）、第5项（您过去三年内是否曾有医学检查包括健康体检结果异常？）、第6项（您过去五年内是否曾住院检查或治疗，包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）、第8项（您是否目前患有或过去曾经患有下列疾病或手术史？若“是”请在说明栏告知）A.脑、神经系统及精神方面疾病，例如：癫痫、脑中风……B.心血管的疾病，例如：高血压、冠心病、心律失常、心绞痛、心肌梗塞、先天性心脏病、风湿性心脏病、心肌病、室壁瘤、动脉瘤、心脏瓣膜病、主动脉疾病、下肢静脉曲张。C.呼吸系统疾病……D.消化系统疾病……E.泌尿系统疾病……F.骨骼、肌肉、结缔组织的疾病……G.内分泌、血液系统疾病……H.五官科疾病……I.以上未提及的肿瘤：包括：肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉、囊肿）等事项后“被保险人”、“投保人”下均标示为“否”。该《人身保险投保书》（电子版）第四页处常某2在投保人、被保险人/法定监护人签名处签名，代理人一签名处有邹烂的签名、代理人二签名处有王娟的签名。同日，常某2作为投保人在《人身保险（个人渠道）投保提示书》落款处签名，其中第十条载明“请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名或亲自确认我国《保险法》对投保人的如实告知进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于询问有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障您的权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名或亲自确认。同日，常某2向平安人寿交纳了首期保险费9327.35元。2019年5月31日，常某2支付了当年保险费9006.35元。2018年10月31日，常某1前往上海交通大学附属上海儿童医学中心做检查，其超声心动图报告单载明“提示：二尖瓣前叶裂缺，二尖瓣中度反流，建议进一步检查”。2019年1月31日常某1前往中国医学科学院阜外医院做检查，其超声心动图报告载明“姓名：常某1……超声印象：先天性心脏病二尖瓣前叶裂二尖瓣大量反流……多普勒检查：二尖瓣大量偏心性反流。”2019年2月27日，常某1通过手机向平安人寿补充告知“2018年10月31日在上海交通大学附属儿童医学中心做医学检查，项目：心脏彩超，检查结果：心脏二尖瓣前叶18年8月手足口门诊输液显示无病史，2018.10.6感冒医生听心脏有杂音，怀疑有先心，建议做心脏超声且病例”。后常某1前往波士顿儿童医院治疗，打印时间为2019年11月9日15:35的波士顿儿童医院出院小结中记载“……患者资料姓名：常某1……出院处置出院回家，自行护理……患者情况汇总：住院原因：3岁，伴有二尖瓣瓣裂和二尖瓣反流严重，需要行二尖瓣瓣膜修复。入院现病史：最初于中国确诊，因需进行二尖瓣外科手术而转诊……入院日期/时间：08/05/201906:08:00出院日期/时间：08/10/201911:34:20在院诊疗经过：术前超声心动图：19/8/5超声检查体外循环前行经食管超声心动图。二尖瓣裂伴有严重反流。无其他明显的瓣膜功能障碍。流出道通畅。双室收缩功能正常。2D和彩色多普勒评估显示，无明显的房间隔缺损。在全身麻醉和气管插管下，开胸，通过心脏麻醉引入S7-3tTEE探针，并且进行了成像，未发现任何并发症。SunilGhelani,医学博士，2019年8月5日09:57签字确认手术经过8/5/19手术方法：二尖瓣成形术，关闭二尖瓣，后壁自体心包瓣环成形术，直径20毫米，进行二尖瓣瓣膜修复术后TEE（经食管超声心动图）：8/5/19超声检查体外循环后经食管超声心动图。轻度二尖瓣狭窄（心率为140bpm时平均流入梯度为3-4mmHg）。微量二尖瓣反流。无其他明显的瓣膜功能障碍。流出道通畅。双室收缩功能良好。2D和彩色多普勒评估显示，无明显的房间隔缺损。在全身麻醉和气管插管下，进行TEE成像，并移除S7-3t探针，未发现任何并发症。SunilGhelani,医学博士，2019年8月5日12:56签字确认……出院超声心动图：19年8月7日，轻微二尖瓣狭窄。轻度二尖瓣反流。左心室大小和功能正常。无左心室流出道梗阻。无主动脉回流。轻微三尖瓣反流。右心室压力低。少量心包积液。GeraldR.Marx,医学博士，2019年8月7日签名确认……”。常某1于2019年10月15日向平安人寿提出理赔申请，理赔申请书（医疗、残疾、重疾责任）中事故信息一栏载明“事故原因和经过/诊疗过程（若属意外事故，请详述导致意外的原因、意外经过及结果）：二尖瓣瓣裂，严重二尖瓣反流”。后平安人寿于2019年10月24日至吴中区胥口镇新世纪花园7幢402室投保人常某2住处询问并制作保险事故询问记录，载明“问：您的身份？答：我是常某2，是被投保人常某1的父亲，投保人。问：被保人的发病过程？答：2018.8月前后出现手足口的症状，在木渎人民医院、苏州儿童医院检查，发现心脏有杂音，后在上海和北京多家医院咨询，最后在中介公司的协助下在美国完成了心脏手术，现正在恢复中。问：后续治疗？答：美国医生表示被保人目前的身情到成年无任何问题，后续情况要看个体恢复情况。问：投保过程？答：我和代理人的丈夫为同事，经其介绍购买了此份保险，我和女儿一起投保了，投保时代理有询问被保人的健康情况告知无异常，投保人出生到投保未做过任何心脏检查，无任何住院史。”，该询问笔录每页底部均有被询问人常某2的签字。后平安人寿于2019年11月13日出具理赔决定通知书，载明“尊敬的常某2先生：您因D100900002626521事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定，根据保险条款及相关法律，现抱歉地通知您：1.解除P100000019408810保险合同，歉难退还保险费，2.解除上述保险合同后，歉难给付保险金。本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定。如您对本次理赔结论有疑义或有新的证据，可提供相关材料向公司提出书面申诉申请，衷心感谢您的支持。”常某1因理赔未果，遂致本案诉争。以上事实，有原告提供的保险合同、江苏省儿童保健手册、上海交通大学附属上海儿童医学中心的超声心动图报告单、中国医学科学院阜外医院超声心动图报告单、波士顿儿童医院出院小结、病历本、补充告知打印件，被告提供的投保书、投保提示书、保险事故询问记录、补充告知、理赔决定通知书、少儿福18重疾保险合同、苏州大学附属儿童医院心超检查报告单、理赔申请单以及双方当事人及其委托代理人的当庭陈述等证据在卷佐证。本案争议焦点为投保人在投保时是否故意或因重大过失未履行如实告知原告曾患有二尖瓣前叶裂缺的疾病的义务？原告常某1认为：1、当时报告单的诊断是二尖瓣前叶裂缺，但是主治医生诊断认为该疾病不严重，可以自愈，所以原告投保人在投保时也没有提供，当时医院都没有制作病历。2、原告在投保时已经向被告的业务员邹烂说明过原告患有这种疾病，该业务员说没问题，不影响投保，但无法提供证据证明其向该业务员说明过原告患有这种疾病。被告平安人寿认为：投保人在投保前故意未履行如实告知义务，在双方签署的投保书中其已经提示投保人应如实告知，投保书是签订保险合同之前的一个邀约。根据保险法16条规定的如实告知义务，被告有权解除保险合同，不给付保险金并不退还保险费。被告为证明其主张，提供以下证据：1、投保书、投保提示书，以证明一、被告已就被保险人健康状况进行了明确具体的询问，对各项事项投保人均勾选了否。二、被告提示了须如实填写投保资料，如实告知有关情况。三、投保人亲笔签名进行了确认。2、保险事故询问记录，2019年10月24日被告就理赔事宜向投保人进行询问，投保人陈述“被保险人从出生到投保未做过任何心脏检查，投保时代理人有详细询问被保险人的健康状况，投保人告知无异常”。3、补充告知，以证明投保人2019年2月27日补充告知的内容仅是被保险人投保后的心脏异常，并未告知投保前的超声检查结果。4、理赔决定通知书，以证明因被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了被告的承保决定。被告在2019年11月13日作出解除保险合同、不退保险费、不给付保险金的决定。5、少儿福18重疾保险合同条款，以证明保险合同1.1，重大疾病保险金条款约定，被保险人经医院确诊初次发生合同约定的重大疾病，保险人按合同基本保险金额给付重大疾病保险金。6、苏州大学附属儿童医院心超检查报告单，以证明被保险人于2018年5月22日在苏州大学附属儿童医院做心超检查显示二尖瓣前叶裂缺。报告中身高95厘米，体重十四千克，于2018年5月4日的健康检查中记载的身高、体重、体格基本一致，可确认为同一人。且2019年9月6日、11月8日和2020年5月29日三次进行了二尖瓣前叶裂缺修补术后复查。7、理赔申请单，以证明原告于2019年10月15日提交理赔申请，根据保险法第16条，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。原告对被告上述证据的质证意见为：对证据1、投保书、投保提示书、2、保险事故询问记录、5、少儿福18重疾保险合同条款、7、理赔申请单均无异议。对3、补充告知的真实性无异议，原告在补充告知时已经将相关病历本、病历材料即原告患有先天性心脏上传至被告保险公司处。对4、理赔决定通知书有异议，该证据无法显示被告寄送原告的时间以及有没有寄送给原告。对6、苏州大学附属儿童医院心超检查报告单真实性无异议，确系原告在2018年5月22日的检查，但是当时主治医生的诊断认为该疾病不严重，可以自愈，所以原告投保人在投保时也没有提供。原告不存在故意或者重大过失不履行告知义务的情况。本院对原、被告上述证据的认证意见如下：因双方对保险合同、江苏省儿童保健手册、上海交通大学附属上海儿童医学中心的超声心动图报告单、中国医学科学院阜外医院超声心动图报告单、波士顿儿童医院出院小结、病历本、补充告知打印件、投保书、投保提示书、保险事故询问记录、少儿福18重疾保险合同条款、苏州大学附属儿童医院心超检查报告单、理赔申请单的真实性均无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。庭后，被告向本院提交了理赔决定通知书的邮寄凭证，以证明保险公司于2019年11月13日寄出理赔决定通知书，原告于2019年11月14日收件成功，原告对通过快递收到该理赔决定通知书予以认可，但不确定收到的时间，且无法提供相关证据，对此，本院确认保险公司于2019年11月13日寄出理赔决定通知书，保险公司自其知道有解除事由之日起，在三十日内行使合同解除权。根据苏州大学附属儿童医院于2018年5月22日出具的心超检查报告单、原告法定代理人的当庭陈述可知，其于2018年5月22日即投保前已做过心脏检查并得知原告存在二尖瓣前叶裂缺的疾病，尽管原告诉称其已告知业务员邹烂原告患有该疾病，但未能提供证据予以证明，且常某2在仅相隔一个月之后即2018年6月23日投保并填写投保书时，对涉及该疾病类型的选项均勾选了“否”，故可以认定投保时投保人常某2存在明知原告患有二尖瓣前叶裂缺而故意未如实告知的情形。综上，本院认为：民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。投保人常某2与被告平安人寿订立的平安少儿平安福18终身寿险（主险），少儿福疾18基、少儿福疾18选、少儿定期等八项附加长险和健享人生A、意外医疗A两项附加一年期短险等人寿保险合同依法成立并有效，双方当事人应遵循诚实信用原则履行各自的义务。投保人常某2在投保时明知其女儿常某1曾于2018年5月22日即投保前查知患有二尖瓣前叶裂缺的疾病，但未如实向保险公司告知该疾病，后于2019年10月15日向保险公司申请理赔的事由亦为该疾病，因此投保人未履行的该如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的主张。在投保时，原告常某1的投保人常某2对涉及该疾病类型的选项均勾选了“否”，其明知原告患有二尖瓣前叶裂缺的疾病而未如实告知，则保险人有权自其知道有解除事由之日起三十日内行使解除权，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七条、第一百一十九条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：驳回原告常某1的诉讼请求。案件受理费减半收取3650元，由原告常某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  吴荣荣二〇二〇年九月十八日书记员  张 丹附录相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。