新民市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0181民初4213号原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部，统一社会信用代码91210100X0472089XE,住所地沈阳市和平区西滨河路8号。负责人：张征，系公司总经理。委托代理人：史宁，系北京市中喆（沈阳）律师事务所律师，执业证号1210120170733228。被告：张海杰，男，汉族，1975年2月24日生，户籍地辽宁省新民市，工作单位新民市梁山镇艳菊农机配件商店，未到庭。案由：保证保险合同纠纷原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部诉被告张海杰保证保险合同纠纷一案，本院2020年8月19日受理后，依法由审判员张中国适用简易程序独任审判，2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部的委托代理人史宁到庭参加了诉讼，被告张海杰经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案予以缺席审理，现已审理终结。原告诉称：2018年1月30日，被告张海杰向原告投保个人信用贷保证保险，保险合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行（以下简称光大银行南湖支行），保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险金额为人民币82,936.77元。保险费总额人民币46,324.08元。付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费人民币1286.78元。保险合同签订后，被告张海杰向原告支付保险费人民币16,730.01元，尚余保险费人民币29,597.07元未予支付。2018年1月30日，被告张海杰与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订《个人贷款合同》，合同约定由光大银行南湖支行向被告张海杰发放人保个人小额信用贷款人民币75,000.00元，贷款期限为36个月，自2018年1月30日起至2021年1月29日止，分36期还款，还款方式为等额还本付息。《个人贷款合同》签订后，光大银行南湖支行向被告发放了贷款，被告目前尚余贷款余额及利息人民币50.659.51元未予支付。光大银行南湖支行向被告催款无果的情况下，依据上述保险合同向原告进行索赔，原告于2019年6月18日向光大银行南湖支行履行了理赔义务，代替被告偿还贷款余额及利息人民币50,659.51元。2019年7月17日，光大银行南湖支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告张海杰追偿权的全部权益转让给原告，并承诺协助原告向被告追偿损失。上述《个人贷款合同》及保险合同是合同签订各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告的行为已经构成违约。原告特依据《中华人民共和国合同法》第六十条《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条之规定，向贵院提起诉讼，请求：一、依法判令被告返还由原告代为支付的贷款余额及利息人民币50,659.51元；二、依法判令被告支付尚欠原告的保险费人民币29,594.07元；三、本案诉讼费用由被告承担。被告张海杰未到庭未答辩。经审理查明：2018年1月30日，被告张海杰与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签定《个人贷款合同》。该合同约定：借款金额人民币75,000.00元；借款用途为生产生活所需；贷款期限36个月，自2018年1月30日起至2021年1月30日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按照本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至借款人在贷款银行开立的指定账户内，采取自主支付。借款人与选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。2018年1月30日，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行按合同约定向张海杰贷款账户发放贷款人民币75,000.00元。2018年1月23日，投保人张海杰填写中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年1月25日，投保人张海杰与保险人中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部签订《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，贷款金额人民币75,000.00元。保险费人民币46,324.08元。保险金额人民币82,936.77元。赔偿等待期80天。保费缴纳方式，每月按时缴纳。缴费日期：银行扣款之日。每月保险费人民币1286.78元。付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年7月17日，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行致中国人民财产保险股份有限公司《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人信用贷款保证保险保险单项下的代偿款人民币50,659.51元已于2019年6月18日收到。被告张海杰已支付保险费人民币16,730.01元，尚欠保险费人民币29,597.07元，至今未支付。上述事实，有原告提供的《个人贷款合同》复印件一份、《中光大银行沈阳分行南湖支行贷款借据》复印将一份、《个人信用贷款保证保险投保单》复印件一份、《个人信用贷款保证保险保险单》复印件一份、《代偿债务与权益确认书》复印件一份、保险费交易信息明细一份及开庭笔录在卷佐证，足以认定，本院予以确认。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2018年1月30日，被告张海杰与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签定《个人贷款合同》时，双方主体适格，内容合法，意思表示真实一致，合同形式合法，该合同自签订时成立并生效，受法律保护。被告张海杰应按照《个人贷款合同》约定的期限返还借款本金并支付利息。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担连带保证责任。两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。保证期间为保证责任的存续期间，是债权人向保证人行使追索权的期间。本质上旨在维护保证人的利益。依据“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，债务人在债务履行期届满没有履行债务时，债权人有权要求保证人承担保证责任。依据“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，债权人应当在约定的保证期间内要求保证人承担保证责任。债权人只有在约定的保证期间内要求保证人承担保证责任的，保证人才承担保证责任；债权人在约定的保证期间内未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任，即保证人不再承担保证责任。保证人承担的保证责任不是要求保证人主动向债权人承担，而是要求保证人在债权人要求其承担保证责任时承担，即保证人没有主动承担保证责任的义务。2018年1月25日，投保人张海杰与保险人中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部签订《个人信用贷款保证保险保险单》时，双方主体适格，内容合法，意思表示真实一致，合同形式合法，该合同自签订时成立并生效，受法律保护。在被告张海杰未按照《个人贷款合同》的约定返还借款本金并支付利息时，在保证期间内，保险人中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部应当按照保险合同的约定承担连带保证责任。因被告张海杰未按照《个人贷款合同》的约定返还借款本金并支付利息，已构成违约，被保险人中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行有权要求保险人中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部承担保证责任，又因被保险人中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行在保证期间内要求保险人中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部承担保证责任，保险人中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部应当承担保证责任，故中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部偿还投保人张海杰在中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行个人借款本金及利息人民币50,659.51元合法有效。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。因投保人张海杰未向保险人归还全部理赔款项，已构成违约，原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部有权被告返还由原告代为支付的贷款余额及利息人民币50,659.51元。因原告请求依法判令被告返还由原告代为支付的贷款余额及利息人民币50,659.51元，有合同及法律依据，被告张海杰应当支付，故原告请求依法判令被告返还由原告代为支付的贷款余额及利息人民币50,659.51元的诉讼请求，本院予以支持。投保人张海杰应当按照保险合同的约定向保险人支付保费，因投保人张海杰未按照保险合同约定向保险人支付保费，已构成违约，原告有权要求被告支付保费。原告请求依法判令被告支付尚欠的保险费人民币29,594.07元，有合同及法律依据，被告张海杰应当支付，故原告请求依法判令被告支付尚欠的保险费人民币29,594.07元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十条《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告张海杰返还原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部代为支付的贷款余额及利息人民币50,659.51元，于本判决生效之日起十日内一次性返还；二、被告张海杰支付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部保险费人民币29,594.07元，于本判决生效之日起十日内一次性支付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3612.00元，减半收取人民币1806.00元，由被告张海杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  张中国二〇二〇年九月二十五日书记员  郭 帅