连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初1806号原告：中国农业银行股份有限公司连云港分行，住所地连云港市海州区通灌北路43号。负责人：葛儒，该行行长。委托诉讼代理人：朱晶，该行员工。委托诉讼代理人：张经纬，该行员工。被告：王菲，女，1979年4月7日生，汉族，住江苏省灌云县。被告：沈立明，男，1964年3月2日生，汉族，住连云港市海州区。原告中国农业银行股份有限公司连云港分行（以下简称农业银行连云港分行）诉被告王菲、沈立明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行连云港分行的委托诉讼代理人朱晶到庭参加诉讼。被告王菲、沈立明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行连云港分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还欠款本息合计582688.94元（本金572170.78元、截止2019年11月20日逾期正常利息10488.11元、逾期罚息27.15元，逾期复利35.90元，及之后的利息滞纳金按合同约定计算至实际给付之日止）；以及此后至贷款还清时产生的利息、罚息；2.判令原告享有抵押房产优先受偿权；3.判令被告承担本案相关诉讼费用及实现债权的一切费用。诉讼中，明确第1项诉讼请求为：判令被告偿还欠款本金为567392.23元，截止至2020年8月31日逾期正常利息22608.90元、逾期复利417.52元、逾期罚息326.28元以及此后至实际付清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算。事实和理由：被告于2016年10月26日向我行借款人民币62万元，期限至2038年10月25日，约定按月等额本息还款，所购房产海州区，并以所购房产设置抵押，我行取得抵押他项权证。自2019年7月21日起，被告开始不还贷款，截止2019年11月20日，被告已逾期5期并违约。借款逾期后，我行多次催要未果，故根据法律规定及合同约定，诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告王菲、沈立明未到庭应诉，亦未提交书面答辩状和证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年8月30日，原告农业银行连云港分行（贷款人、抵押权人）与被告王菲、沈立明（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：王菲、沈立明因购买海州区，向农业银行连云港分行借款62万元；借款期限264个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用基准利率方式执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定。本合同的还款方式为等额本息还款方式。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日）。借款人的还款账户账号/卡号：62×××70。本合同项下借款采用抵押提供担保，以海州区提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利、或者实现债权、抵押权的费用：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期产生的应付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。……因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。借款人提供海州区作为抵押物，并办理了抵押登记。2016年10月26日，原告农业银行连云港分行按合同约定向被告放款62万元，借款凭证载明执行利率为4.41000%，逾期利率为6.61500%，还款周期月，还款日20。履行过程中，被告从2019年7月21日开始逾期未还款，原告农业银行连云港分行依据合同约定收回全部贷款。截止2019年11月20日，被告共欠原告农业银行连云港分行按揭贷款本金572170.78元、逾期正常利息10488.11元、逾期罚息27.15元，逾期复利35.90元。诉讼中，原告称2019年12月27日，被告偿还贷款本金4778.55元、正常利息6290.67元、罚息112.32元、复利148.02元。截止2020年8月31日欠款本金为567392.23元，逾期正常利息22608.90元、逾期复利417.52元、逾期罚息326.28元。上述事实，有原告的当庭陈述以及原告提供的身份证复印件、户口簿复印件、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、个人购房担保借款合同、他项权证、贷款发放通知单、借款凭证等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告农业银行连云港分行与被告王菲、沈立明签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反相关法律强制性规定，合法有效。原告农行连云港分行按照合同的约定向被告发放了贷款，但被告未按照合同约定向原告农行连云港分行偿还借款，已构成违约，故原告农业银行连云港分行有权提前要求被告偿还全部贷款和相关费用。本院对原告主张被告偿还借款本金为567392.23元及利息、罚息、复利（其中截止至2020年8月31日逾期正常利息22608.90元、逾期复利417.52元、逾期罚息326.28元；自2020年9月1日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定标准计算）的诉讼请求，符合合同约定，本院依法予以支持。被告王菲、沈立明以其所有的位于海州区房屋为涉案借款提供抵押，在其不履行涉案款项偿还义务时，原告农业银行连云港分行有权就上述房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押限额内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，应承担举证不能的后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王菲、沈立明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司连云港分行偿还借款本金567392.23元及利息、罚息、复利（其中，截止至2020年8月31日逾期正常利息22608.90元、逾期复利417.52元、逾期罚息326.28元；自2020年9月1日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定标准计算）。二、如被告王菲、沈立明未履行上述还款义务时，原告中国农业银行股份有限公司连云港分行有权就被告王菲、沈立明抵押的海州区房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押限额内优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9627元（原告已预交），由被告王菲、沈立明负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 长  刘永红人民陪审员  张刘霞人民陪审员  张春梅二〇二〇年九月十一日书 记 员  梁 茜法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院，逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行