浙江省绍兴市上虞区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0604民初4587号 原告：杨振泉，男，1959年8月25日出生，汉族，住杭州市下城区。 委托诉讼代理人：罗红苹，浙江德昊律师事务所律师。 委托诉讼代理人：戈大桂，浙江德昊律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司上虞支公司，住所地绍兴市上虞区百官街道大普路350-366号，统一社会信用代码91330604746307930A。 主要负责人：钱新祥，该公司总经理。 委托诉讼代理人：石铁锋，浙江月白律师事务所律师。 原告杨振泉与被告中国平安财产保险股份有限公司上虞支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告杨振泉的委托诉讼代理人罗红苹，被告中国平安财产保险股份有限公司上虞支公司的委托诉讼代理人石铁锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告杨振泉向本院提出诉讼请求：判令被告支付原告保险赔偿款1027647元。事实和理由：原告就浙Ａ5××××号车向被告投保了交强险和商业险，保险期间为2019年4月23日至2020年4月22日，商业三者险限额为100万元，机动车损失保险限额为55060.40元，均投保有不计免赔。2019年8月1日，原告驾驶保险车辆在杭州市江干区××路××小区附近，因与王心智违规驾驶，共同造成管良军死亡、张长生车辆受损的交通事故，原告负事故的主要责任。事故发生后，原告已先行赔偿管良军家属合计119万元、交通设施等费用1450元。原告多次要求被告定损并理赔，但被告明确表示拒赔。 被告中国平安财产保险股份有限公司上虞支公司未作书面答辩，在庭审中口头答辩称：1.对交通事故的发生经过及责任认定以法院查明认定为准；2.交警认定浙Ａ5××××号车是在追逐竞驶过程中发生事故，该行为属于故意行为。依照交强险条例，被保险人故意制造道路交通事故的，不应予以赔偿；根据商业险保险条款约定，被保险人的故意行为属于免责情形，故被告在交强险和商业险项下均拒赔；3.本案保险合同系以电子方式投保，需在验明身份、核对身份证件的情况下方可完成，被告已履行了保险条款的提示和告知义务，并以电子方式交付了保单和条款。另外，根据保险法司法解释（二）第十条的规定，原告的行为属于违反法律法规中禁止性规定的情形，被告只需履行提示义务；4.本案系三车事故，在损失赔偿时应首先扣除两个有责车的交强险和一个无责车的交强险，主次责任应按三七划分。涉案驾驶员已被追究刑事责任，故对精神抚慰金不予赔偿。原告应当提供有效的驾驶证、行驶证，否则被告可以不予承担相应的赔偿责任；5.原告与受害人家属达成的赔偿协议，未经被告同意，应当重新计算损失金额。对原告主张的保险车辆损失金额不认可，被告的定损金额为33160元，原告如不同意应提出司法鉴定申请。三者车损失无相应评估结论，且原告也未提供赔付依据，应当另案处理。 原告围绕诉讼请求依法提交了浙Ａ5××××号车的行驶证复印件一份，机动车交通事故责任强制保险单（副本）、机动车综合商业保险保险单（电子保单）打印件各一份，道路交通事故认定书一份，管良军的居民死亡医学证明（推断）书复印件、殡葬证复印件各一份，交通事故死者及家庭情况登记表一份，管良军的户口簿复印件、身份证复印件各一份，刑事附带民事起诉状复印件一份，管良军、蒋秋英、管旷、管娴悦、郑春凤的人口信息查询证明各一份，和解协议书、授权委托书、银行账户对账单、收条各一份，（2020）浙0104刑初76号刑事判决书一份，被告对真实性无异议，或真实性已由本院核实，本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据，本院认定如下： 1.原告提供机动车辆物损清单两份、现场照片打印件一页、收款收据两份，以证明原告已支付交通设施赔偿款650元、接尸费800元。结合被告质证意见，本院认为，接尸费不属于物损范畴，应归属于丧葬费，不应单独计算，故对相应物损清单和收款收据本院不予认定；对其余物损清单、现场照片、收款收据，被告无异议，本院予以认定，据此应认定原告已支付交通设施赔偿款650元。 2.原告提供浙ＡＦ7××××号车的修理费发票复印件一份，因原告尚未支付相应赔偿款，在本案中亦不得请求相应保险金，故对该证据本院不予认定。 3.被告提供机动车商业保险投保单、费率浮动告知单、免责事项说明书、投保人声明打印件各一份，以证明被告在订立保险合同时已向原告履行免责条款的提示和明确说明义务。原告认为该组证据中投保人签字并非原告本人所签，而是由被告的业务员所签，故该组证据不能达到其证明目的。原告为此提供了其与被告业务员张敏的微信聊天记录截屏打印件三页。上述微信聊天记录的真实性本院已予核实，被告也未就真实性提出否定意见或提供反驳证据，本院予以认定。根据微信聊天记录内容可知，原告车辆2019年度的电子投保及相关签字均非原告本人所为，而是由被告业务员张敏代为完成；且张敏在代为完成数日后，才要求原告安装用于电子投保的“平安好车主”APP，故不属于原告自主完成电子投保平台注册后将账号、密码告知张敏代为投保的情形，结合原告委托张敏代交保险费的实际，应认定保险合同成立，但被告提供的该组证据不能证明其已履行免责条款的提示和明确说明义务，本院不予认定。 4.被告提供本案交通事故相关报道的网页截屏一组，以证明该事故当时是以危害公共安全罪刑事立案。结合原告质证意见，本院认为，无论当时以何种罪名立案，均不影响最终原告是以交通肇事罪被追究刑事责任的事实，故对该组证据本院不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 杨振泉系浙Ａ5××××号马自达牌小型轿车的所有人，为该车在被告处投保交强险和机动车损失保险、机动车第三者责任保险及不计免赔率险等险种，其中交强险死亡伤残赔偿限额为11万元，财产损失赔偿限额为2000元，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；机动车损失保险的保险金额为55060.40元，机动车第三者责任保险的保险金额为100万元，保险期间均为2019年4月23日0时至2020年4月22日24时。 2019年8月1日17时19分许，杨振泉驾驶浙Ａ5××××号车与王心智驾驶浙ＡＰ××××号车在杭州市江干区××路追逐竞驶，当两车由西向东行驶至丁桥兰苑小区附近路段时，行驶在非机动车道的浙Ａ5××××号车的车头碰撞在非机动车道同向行驶至此的由管良军驾驶的余杭Ｙ1776122防盗号电动自行车，随后浙Ａ5××××号车碰撞设在机动车道与非机动车道间的交通护栏，车辆驶入最左侧机动车道，碰撞路中绿化带后追尾撞上前方同向行驶至长虹路口停车等候绿灯放行的由张长生驾驶的浙ＡＦ7××××号车，造成管良军当场死亡、三车及交通设施损坏的道路交通事故。经交警部门认定，杨振泉负事故的主要责任，王心智负事故的次要责任，管良军、张长生无事故责任。 管良军的户籍地为江西省上饶市广丰县××乡××村××村××号，2013年12月10日至2017年12月24日登记的暂住地为杭州市下城区石桥街道华丰东苑35号101室，2018年6月4日至2019年11月19日登记的暂住地为杭州市余杭区银领时代8幢1单元1301室。管良军的第一顺序法定继承人为：配偶蒋秋英，母亲郑春凤，儿子管旷，女儿管娴悦。管良军的兄弟姐妹共六人，分别为：管良贵，管良梅，管良武，管良多，管良余，管良双。 2020年2月24日，杨振泉被检察机关以交通肇事罪提起公诉。蒋秋英、郑春凤、管旷、管娴悦向杭州市江干区人民法院提起刑事附带民事诉讼，要求杨振泉赔偿损失合计1137825.30元。2020年4月16日，杨振泉与蒋秋英、郑春凤、管旷、管娴悦达成和解协议，约定杨振泉除已于2019年11月16日补偿26万元外，再一次性赔偿93万元，蒋秋英、郑春凤、管旷、管娴悦撤回刑事附带民事诉讼。同日，杨振泉按约履行93万元的赔付义务。2020年5月15日，杭州市江干区人民法院作出（2020）浙0104刑初76号刑事判决，以交通肇事罪判处杨振泉有期徒刑一年八个月，缓刑两年六个月。 2019年11月28日，杨振泉已支付交通设施赔偿款650元。经被告核定，浙Ａ5××××号车的事故损失金额为33160元。 对原告主张的各项损失，本院认定如下： 1.丧葬费32949元，被告无异议，本院予以确认。 2.死亡赔偿金。原告主张按城镇标准计算，被告认为应按农村标准计算。本院认为，管良军户籍地虽为农村，原告也未能提供其主要收入来源为城镇的证据，但管良军自2013年始长期在城镇租房居住，经常居住地和主要生活消费均在城镇，死亡赔偿金应按城镇标准计算。本案事故发生于2019年，死亡赔偿金应为2018年度城镇常住居民人均可支配收入55574元/年×20年，即1111480元。 3.被扶养人生活费。管良军死亡时，母亲郑春凤健在且年龄超过75周岁，女儿管娴悦年仅10周岁未成年，均属于被扶养人。受害人经常居住地在城镇的，被扶养人生活费亦应按城镇标准计算，故郑春凤生活费计算应为：5年×34598元/年÷7（兄弟姐妹）＝24712.86元，管娴悦生活费计算应为：（18周岁-10周岁）×34598/年÷2＝138392元，被扶养人生活费合计为163104.86元。 4.处理丧事人员费用。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第三条规定，“受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用”。原告主张金额分别为误工费16608元（三个月）、交通费8000元、住宿费427元、餐费27292元。结合被告意见，本院认为，受害人配偶及成年直系亲属共3人，处理丧事人员误工费应按每人每天182元共7天计算，即3822元；交通费，虽无相应发票提供，但考虑受害人家属均在外地，为实际必须的费用，本院酌情认定为2000元；住宿费427元，虽无发票印证，但亦为实际必须的费用且金额合理，本院予以确认；餐费27292元，不属于赔偿范围，本院不予认定。以上处理丧事人员各项费用合计为6249元。 5.精神抚慰金。因原告已被追究刑事责任，对受害人家属要求赔偿精神损失的要求不应支持，故对该笔赔偿费用5万元本院不予认定。 6.三者方财产损失。交通设施损失650元，被告无异议，本院予以确认。管良军电瓶车损失3500元，原告未就损失金额提供相应依据；浙ＡＦ7××××号车损失9600元，原告尚未赔付，本院均不予认定。 7.浙Ａ5××××号车的事故损失金额经被告核定为33160元，诉讼过程中原告对该定损金额予以认可并撤回鉴定申请，对该定损金额本院亦予确认。 本院认为：原告与被告之间形成的保险合同系双方真实意思表示，未违反法律法规，应认定有效。保险车辆因交通事故造成的损失，属于保险合同约定的保险责任范围，被告应予赔付。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告未提供充分证据以证明其在订立保险合同时已向投保人履行提示和明确说明义务，商业险保险条款中的免责条款依法不产生效力，故被告提出的商业险拒赔主张不能成立。 退一步讲，即使商业险保险条款中的免责条款对原告产生效力，被告在交强险和商业险项下提出的拒赔主张亦不能成立，理由如下：《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第一款将“被保险人故意制造道路交通事故”规定为保险人对被保险人的免赔情形。所谓交通事故，是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。故意制造道路交通事故，则要求行为人对于人身伤亡或者财产损失的产生，在主观上是故意。机动车综合商业保险条款第九条约定，“下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：……（六）被保险人或其允许的驾驶人的故意行为”；第二十五条约定，“下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：……（二）第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为”。所谓故意行为，是指明知自己的行为会发生有害结果，并且希望或者放任这种结果发生。从保险条款的行文也可以看出，其中的“故意行为”并非指行为本身系故意为之，而是指行为人对于人身伤亡或者财产损失的产生，在主观上是故意。具体到本案，追逐竞驶属于危险驾驶行为，主观方面表现为故意，但行为人对危险驾驶行为持希望或者放任的意志，并不意味着行为人对危险驾驶行为造成的危害结果也持希望或者放任的意志。危险驾驶行为的行为人对于发生交通事故的意志，与交通肇事罪一样，均为过失。亦因此，杨振泉最终是因交通肇事罪这一过失犯罪罪名被追究刑事责任。综上，杨振泉对于交通事故或损害后果的发生主观上均不是故意，被告援引上述法律规定和条款约定在交强险和商业险项下提出的拒赔主张均不能成立。 本案交通事故造成管良军方的人身伤亡损失合计为1313782.86元，应首先由被告和浙ＡＰ××××号车承保公司在交强险死亡伤残赔偿限额范围内各赔偿11万元，浙ＡＦ7××××号车承保公司在交强险无责任死亡伤残赔偿限额范围内赔偿11000元，其余损失1082782.86元由被告在商业三者险范围内赔偿70%即757948元。交通设施损失650元，应由被告在交强险财产损失赔偿限额范围内赔偿。浙Ａ5××××号车的事故损失金额应按被告定损意见认定为33160元，由被告在机动车损失保险范围内赔偿，车辆是否实际修理以及实际支出修理费的金额均不影响车损金额的认定。 综上所述，现原告要求被告赔偿保险金901758元，理由正当，本院予以支持；超过上述金额部分诉讼请求，依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、中国平安财产保险股份有限公司上虞支公司于本判决生效后十日内支付杨振泉保险金901758元； 二、驳回杨振泉其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14049元，减半收取计7024.50元，由杨振泉负担615.50元，中国平安财产保险股份有限公司上虞支公司负担6409元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审判员  阮** 二〇二〇年九月八日 书记员  夏玲玲 ? 附：相关法律条文 《中华人民共和国保险法》 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。