贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0602民初3605号原告：祝某1，男，2018年4月10日出生，土家族，住贵州省铜仁市碧江区。法定代理人：祝某2，男，1991年8月13日出生，汉族，务工人员，住贵州省铜仁市碧江区，系原告父亲。被告：德富生命人寿保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区福中一路1001号生命保险大厦27、28、29、30层。法定代表人：方力，该公司董事长。委托诉讼代理人：吴志贤，男，1988年10月3日出生，苗族，住贵州省铜仁市碧江区，授权范围为一般授权。被告：德富生命人寿保险股份有限公司铜仁中心支公司，住所地：贵州省铜仁市碧江区南长城路5号半岛豪苑C栋12楼。负责人：王琪武，该公司总经理助理。委托诉讼代理人：毛德京，男，1993年6月30日出生，仡佬族，住贵州省铜仁市碧江区，授权范围为特别授权。原告祝某1与被告富德生命人寿保险股份有限公司（以下简称富德保险公司）、富德生命人寿保险股份有限公司铜仁中心支公司（以下简称富德保险铜仁支公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告祝某1的法定代理人祝某2、被告富德保险公司委托诉讼代理人吴志贤及富德保险铜仁支公司委托诉讼代理人毛德京到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告祝某1向本院提出诉讼请求：1、判决两被告立即连带支付原告保险金30万元；2、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2018年7月20日，原告祝某1的父亲祝某2为刚出生不久的祝某1在被告富德保险铜仁支公司投保了重大疾病保险，其中病种之一为严重川崎病。2019年7月1日，祝某1因病进入铜仁市人民医院住院治疗，被诊断为川崎病，经超声检查，其左冠状动脉内径约2.6ｍｍ，长约8.7ｍｍ，右冠状动脉内径约2.0ｍｍ长约8.9ｍｍ，后祝某1于2019年7月9日出院，共计住院8天。根据保险合同约定，符合该保险合同的川崎病须同时符合下列所有条件：1、有一条或以上的冠状动脉出现持续扩张或动脉瘤形成，扩张及动脉瘤的直径最少为6毫米；2、在小儿心脏专科医生就此疾病作出初步诊断后，改扩张或动脉瘤已经持续最少6个月；3、理赔时必须提供超声心动图和血管造影的诊断证明。原告认为，上述严重川崎病的条件系被告单方制定，没有任何科学依据，也未提供符合国家关于严重川崎病的医学标准，该条件过于严苛，川崎病多发于5周岁以下的儿童，川崎病患者几乎不可能达到该约定条件，祝某1被诊断为川崎病时仅一岁，如该病达到约定的条件，其几乎没有存活希望，作为父母也不可能让小孩达到这种条件再进行治疗，更不会让小孩处于死亡边缘的危险境地。再者，上述合同约定严重川崎病的条款，系被告方单方提供的格式条款，该条款提高了严重川崎病的标准，条件过于苛刻，相当于间接减轻或者免除了被告方的赔偿责任，加重了原告方的合同责任。被告方在签订保险合同时没有对格式条款进行合理说明，也未用黑体加粗的方式提请原告注意，进而没有尽到合理说明和提示的义务，该严重川崎病的合同条款应属无效。祝某1被诊断为川崎病，并且其左冠状动脉内径约2.6ｍｍ，长约8.7ｍｍｍ，右冠状动脉内径约2.0ｍｍ长约8.9ｍｍ，达到了严重川崎病的医学标准，被告应当按照合同约定支付原告保险金30万元。另外，本案保险合同签订的主体是富德保险公司，而原告是通过富德保险铜仁支公司办理的投保手续并签订保险合同，至始至终都是与该支公司接洽，故二被告应当承担连带支付保险金的责任。原告多次联系被告协商赔偿未果。据此，原告特诉至人民法院，提出前述诉讼请求。富德保险铜仁支公司辩称：1、答辩人与原告签署的保险合同真实、有效，双方需遵守保险合同的约定，享受合同约定的权利和承担合同约定的义务；2、我司已履行告知义务，双方具有履行保险条款的义务，原告未达理赔条件。案涉合同第五章第二十七条明确约定了理赔条件，对重大疾病的额定义已经明确罗列八十一种，并清楚解释其定义内容。投保人已亲笔签名个人投保单提示说明中其他特别要求或说明，有我司提供的个人保险投保单、回执单及回访录音，需亲笔署名且投保人已签名，证明投保人对保险条款内容明确了解。原告在投保时已知晓保险内容所涉及的条款内容，由于被保险人未达理赔标准，故我司有权拒赔。3、原告法定代理人祝某2系代理公司在职业务员，该笔业务的保险销售人员与投保人为同一人，属于自保件，故原告的法定代理人（投保人）对该保险产品的相关内容均了解。祝某2系华康保险代理有限公司贵州分公司的保险销售营销员，于2017年12月30日入职该公司至今（工号ＡＡ00000000183826）。该保单于2018年7月20日生效，保单合同显示代理业务员姓名为祝某2，工号相同。基于以上理由，原告的诉请缺乏事实和法律依据，答辩人请求法院依法驳回原告的全部诉讼请求，并承担本次案件的诉讼受理费。富德保险公司的辩称意见与富德保险铜仁支公司的答辩意见一致。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对当事人无异议的证据，本院予以认定并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：原告提交的医学教科书，经质证，二被告提出达不到原告的证明目的。本院认为，原告提交的医学教科书、儿科学与本案无关联，且达不到原告的证明目的，本院不予确认；原告提交的光盘，经质证，二被告提出该证据只是医院依据事实诊断为川崎病，只是一般的川崎病，未达到严重川崎病的标准。本院认为，该光盘系原告单方制作，同时达不到原告证明案涉合同条款约定苛刻且无法达到的证明目的，本院不予确认。本院经审理认定事实如下：2018年7月20日，原告祝小凡的父亲祝某2在被告富德保险公司为祝小凡投保了一份富德生命倍健康重大疾病保险、富德生命附加倍健康两全保险，该保险合同共计54页，含保险单、保证价值表、主险合同（富德生命倍健康重大疾病保险条款）、附加合同（富德生命附加倍健康两全保险）、个人保险投保单、代理人报告书。主险合同及附加合同的内容如下：投保人在本合同中称“您”，保险人称“我们”，均指富德保险公司，本保险合同由以下几个部分构成，保险单或其他书面保险凭证及附件条款、投保单（其复印件或电子影像印刷件与正本具有同等效力）、与本保险合同有关的其他投保文件、声明、批注、批单及其他书面协议。您提出保险申请、我们同意承保，本主险合同成立。本保险合同自我们收取收起保险费并签发保险单的次日零时起生效，具体生效日以保险但所载的日期为准。本保险合同的保险期间为终身。自您签收本主险合同次日零时起，由15个自然日的犹豫期。本主险合同的基本保险金额由您和我们约定并载明于保险单上，如果该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额，本保险合同的交费方式和交费时间将载明于保险单上，分期缴纳保险费的，在支付了首期保险费后，您应按照本主险合同的约定支付余下各期保险费。本保险合同定义的重大疾病按照“第二十八条重大疾病分组”分为3组：恶性肿瘤及脏器衰竭组、心血管相关疾病组、其他综合疾病组。第二十七条的七十五项为严重川崎病，川崎病是一种表现为发热、结膜炎、颈部淋巴结肿大、皮疹及手／脚肿胀的系统性血管炎。符合本保障的川崎病须同时符合下列所有条件：1.有1条或以上的冠状动脉出现持续扩张或动脉瘤形成，扩张及动脉瘤的直径最少为6毫米；2.在小儿心脏专科医生就此疾病作出初步诊断后，该扩张或动脉瘤已持续最少6小时ｌ3.理赔时必须提供超声心动图和血管造影的诊断证明。附加合同自我们收取首期保险费并签发保险单的此日零时起生效，具体生效日以保险单所载的日期为准，我们自本附加合同生效时开始承担保险责任。此外，合同还约定了保险责任、责任免除、未成年人身保险金限制、权利义务、保险金的申请、一般约定、释义等内容。原告祝某1的法定代理人祝某2在合同尾部投保人、被保险人（或其法定监护人）处签名。保险单载明：“保险合同号码：Ｐ000000061381812，保险合同生效日期：2018年7月21日，被保险人：祝某1，出生日期：2018年4月10日，性别：男，投保人：祝某2，投保年龄：26周岁，缴费周期：年交，每年7月21日为本保单的当期保险费支付日，请按时缴纳保险费。险种名称为富德生命倍健康重大疾病保险（基本部分＋可选部分），基本保险金额300000元，每期保险费3150元，交费期满日2037年7月20日（交费19年），合同期满日为终身；富德生命附加倍健康两全保险的基本保险金额59850元，每期保险费982元，交费期满日2037年7月20日（交费19年），合同期满日2073年7月20日，每期保险费合计4132元。受益人为法定继承人。”保险单的签单机构签章为被告富德保险公司。代理人报告书尾部载明：“代理人声明：本人确认已就投保单中投保告知和健康告知的所有内容当面向投保人、被保险人询问和说明，见证经由投保人、被保险人亲自告知并亲笔签名无误；同时已向投保人提供了投保险种的保险条款，确认已就条款中各项内容特别是有关保险责任免除、保险期间、保险责任等待期、保险合同犹豫期、投保人相关权利义务、是否提供保证续保以及续保有效时间、理赔程序以及理赔文件要求、欠款扣除、解除保险合同及保险合同的现金价值、产品说明书等向投保人作了详细说明、本栏告知属实。如有代签名、不实见证或虚假报告等情形而招致纠纷，本人愿承担由此引起的一切法律责任。姓名：祝某2，代理人编号：ＡＡ00000000183826，分公司：ＡＣ00000000009179，电话／手机号：183××××5576，日期：2018-07-20”。案涉保险合同签订当日，祝某2按约定向富德保险公司交纳了第一年的保险费4132元。富德保险公司的工作人员自合同签订后通过电话形式向原告祝某1的法定代理人祝某2作了回访并录音。原告祝某1因病于2019年7月1日至9日在铜仁市人民医院住院治疗，其被该院诊断患有急性支气管炎、川崎病、鼻出血、急性鼻炎。2019年7月1日，祝某1在铜仁市大小正常范围，室间隔及左室后壁不厚。房室间隔连续性好，未见回声失落。左冠状动脉内径约2.6ｍｍ，显示段长约8.7ｍｍ，右冠状动脉内径约2.0ｍｍ，显示段长约8.9ｍｍｍ。另查明，原告祝某1的法定代理人祝某2系被告富德保险公司的代理人铜仁华康公司（经代支公司）的经代业务员，工号为ＡＡ00000000183826，即案涉保险合同系祝某2作为富德保险公司的保险代理人与其自己签订。本院认为，原告祝某1父亲祝某2以原告为被保险人在被告富德保险公司投保富德生命倍健康重大疾病保险、富德生命附加倍健康两全保险，被告已向祝某2出具保单号为000025943186的《保险单》。据此，案涉保险合同依法成立并生效，该《保险单》即为双方保险合同关系成立的有效文本，系双方当事人真实意思表示，未违背法律、行政法规的强制性、禁止性规定，双方均应诚实、信用、全面的履行合同义务。原告关于要求二被告连带支付保险金30万元的诉请，本案中，原告虽患有川崎病，即左冠状动脉内径约2.6mm、右冠状动脉内径约2.0mm，但其不符合案涉保险合同条款对于“川崎病”的定义，不在被告富德保险公司的保险责任范围之内，故对原告要求二被告连带支付原告保险金30万元的诉请，本院不予支持。原告关于案涉保险合同提高了严重川崎病的标准，条件过于苛刻，川崎病患者几乎不可能达到保险合同约定条件的意见，因原告未能提供证据证实，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”以及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，原告应对此承担举证不能的责任，故对原告的该意见，本院不予采纳。原告关于被告对保险合同没有对格式条款进行合理说明和提示义务的意见，因案涉保险合同系原告法定代理人祝某2作为富德保险公司的保险代理人与其自己签订，再根据被告提供的录音回访，能够证实被告已经尽到了合理说明和提示义务以及原告对该保险产品的相关内容均已了解。故对该意见，本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告祝某1的诉讼请求。案件受理费减半收取计2900元,由原告祝某1负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审 判 员  符 英二〇二〇年九月十八日法官助理杨春芳代理书记员  刘佳红