福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0723民初1074号 原告：光泽县农村信用合作联社，住所地福建省光泽县杭中路20号（凤凰华府）1幢1层。 法定代表人：黄久生，系该信用社理事长。 委托诉讼代理人：戴莉萍，福建求拓律师事务所执业律师。 被告：李斌，男，1989年9月10日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：黄佳丽，女，1994年10月27日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告光泽县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告李斌、黄佳丽信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人戴莉萍到庭参加诉讼，被告李斌、黄佳丽经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：1.判令李斌归还借款本金9812.37元，并支付利息、违约金（自2017年5月23日起按普惠金融卡使用须知约定年利率14.4%计算利息、按普惠金融卡领用合约约定的最低还款额未偿还部分的5%计算违约金至实际清偿之日止）、年费（按普惠金融卡领用合约约定每年200元，共3年，合计600元）；2.黄佳丽对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年10月13日，李斌向信用社申请办理福万通普惠金融卡，双方约定：还款方式为随借随还，期限三年，每年年费200元、利息为年利率14.4%、滞纳金每期为最低还款额未偿还部分的5%。同日，黄佳丽与信用社签订《普惠金融卡担保协议》，黄佳丽同意对李斌申领普惠金融卡所产生的全部债务承担连带责任保证。经审批，信用社于2016年10月25日向李斌发放普惠金融卡，李斌陆续使用该卡进行透支消费，未按期付息，黄佳丽亦未按约履行保证责任，故诉至本院。 李斌、黄佳丽未做答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年10月13日，李斌向信用社申办福万通普惠金融卡。同日，信用社与黄佳丽签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定：1.黄佳丽自愿为李斌向信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证；2.担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。 2016年10月25日，信用社经审核同意向李斌发卡，授信额度10000元，双方签订《普惠金融卡领用合约》，并告知《普惠金融卡章程》规定，李斌在《普惠金融卡使用须知》上签名，确认其已了解并知晓该卡相关信息，愿意遵守该卡领用合约的各项规则，具体规则内容如下：1.《普惠金融卡领用合约》约定：（1）福万通普惠金融卡支持“随借随还”、系统根据李斌的透支金额按日计收利息。李斌需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若李斌在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。（2）福万通普惠金融卡的有效期限3年，过期自动失效，但持卡人使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（3）李斌超过到期还款日，未偿还透支款项的，信用社有权要求李斌全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）等内容。（4）年费200元、500元、1000元、2000元由各行社自行定义，年费逐年收取。2.《普惠金融卡章程》规定：（1）持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；（2）持卡人须妥善保管和正常使用贷记账户密码。凡使用密码进行的交易，各行社均视为持卡人行为。3.《普惠金融卡（金叶通）使用须知》载明：利率调整为每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率（息费12‰／月）。之后，信用社向李斌发放了普惠金融卡（卡号62×××05），授信额度10000元、账单日为每月22日、消费透支按月利率12‰档计即年利率14.4%。李斌使用该卡期间陆续透支消费。2017年5月23日起，李斌未能按约还款，现尚结欠借款本金9812.37元及相应的透支利息、年费、滞纳金等。以上事实，信用社提供了福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡担保协议、普惠金融卡使用须知、账户余额清单及交易明细等证据予以证实。李斌、黄佳丽传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃质证的权利。上述证据经与原件比对无误，内容真实，来源合法，并与信用社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，信用社向不特定对象发放普惠金融卡申请表附领用合约、章程、使用须知等，明确载明了申办普惠金融卡的条件及申请人的权利义务，信用社发放申请表属要约邀请。李斌在阅读全部申请材料后向信用社发出申办普惠金融卡的要约，信用社通过审批并同意向李斌发放普惠金融卡的方式进行承诺，双方的合同即成立并生效。合同约定未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同履行过程中，李斌通过普惠金融卡进行透支消费，但未能按约足额偿还利息，应承担违约责任。因此，对信用社要求李斌支付结欠借款本金、利息、滞纳金、年费，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。 信用社与黄佳丽签订担保协议，保证合同依法成立并生效。因李斌未按约还款，信用社要求黄佳丽对李斌的债务承担连带清偿责任，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。 李斌、黄佳丽经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃抗辩的权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、李斌应于本判决生效后五日内归还光泽县农村信用合作联社借款本金9812.37元，并支付相应利息、滞纳金、年费（按普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知约定收费标准支付自2017年5月23日起至还清借款之日止的利息、滞纳金及年费）； 二、黄佳丽对李斌履行本判决第一项义务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由李斌、黄佳丽共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  邱枫红 二〇二〇年九月十一日 书记员  张奕旸 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利： （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。 （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。 （三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。 （四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。 第五十四条持卡人的义务： （一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。 （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。 （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。 （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。