河南省三门峡市湖滨区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1202民初2105号原告：中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司，住所地：三门峡市湖滨区崤山路58号。统一社会信用代码：914112008747390257。负责人：韩建丽，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘予顺，该公司员工，代理权限为特别授权。被告：陈彬，男，1975年7月12日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。被告：陈涛，男，1986年7月14日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司（以下简称人保财险三门峡分公司）与被告陈彬、陈涛追偿权纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险三门峡分公司的委托诉讼代理人刘予顺，被告陈彬、陈涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险三门峡分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告垫付银行贷款人民币75604.86元及欠付保险人民币5486.39元，合计人民币81091.25元；2.判决被告支付违约金（自原告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔后30日，被告未向原告偿还全部款项，则以尚欠全部款项为基数，从理赔当日起按每日0.06%计算，直至还清之日止）；3.判决被告陈涛承担连带清偿责任；4.本案诉讼费和保全费由被告承担。事实与理由：2019年4月3日，被告陈彬因生活消费需要，向原告申请投保，经原告审查接受被告投保，并向被告出具了个人信用贷款保证保险保险单；中国光大银行股份有限公司同中国人民财产保险股份有限公司签订了个人保证贷款合作项目协议；同年4月8日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河支公司）向被告发放贷款90000元。截止2020年2月26日，被告陈彬未按期偿还该笔贷款本息共计人民币75604.86元；光大银行郑州淮河支公司根据本笔贷款发生逾期80天（含）以上情况的，向原告提出索赔要求，原告按照人保总公司同光大银行总行签署的“个人保证保险贷款合作项目协议”约定，于2020年2月26日向光大银行郑州淮河支公司代偿了被告陈彬贷款本息共计人民币75604.86元。按照原告与被告陈彬签订的“个人信用贷款保证保险合同”，原告替被告承担了保险合同约定赔偿责任，被告陈彬亦未向原告缴纳自2019年11月9日至2020年2月26日期间的保费共计5486.39元。原告向被告陈彬要求偿还其贷款和保险费用，均无结果；被告陈涛签订了代偿责任保证书，陈涛作为保证人，该笔款项负有连带责任保证。综上所述，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告陈彬辩称：1.贷款属实，但是贷款的金额不是90000元，而是130000元，这笔款打到我账户后，他们直接从我账户里扣走了3万多块钱的手续费。2.当时他们要求我出具工资证明，至于最后交给银行的证明我工资是多少，我不太清楚。3.原告工作人员当时跟我说让我找一个共同借款人。他说你随便找一个人就行，就找了我的兄弟，我以为和我兄弟没有什么关系，不知道为什么我的弟弟现在变成被告。被告陈涛辩称：我堂哥当时跟我说这件事情，去了之后当时他们工作人员让我签这个字，然后回答几个问题就完了。我当时所起到的只是一个保证人的责任，我对于连带还款责任确实不知情，我莫名其妙就变成了被告。他们之间约定的这些东西，实际上我不知情。本院经审理认定如下事实：2019年4月3日，陈彬与人保财险三门峡分公司签订了个人信用贷款保证保险投保单，保单中载明：“产品类型为金保贷，贷款类型为首次贷款，申请金额150000元，期数36期，还款方式采用等额本息的方式，缴费方式为期缴，贷款用途日常生活消费”。2019年4月3日，陈彬与人保财险三门峡分公司签订了个人信用贷款保证保险保险单（合同号：41001800281357，保单号PBBR201941120000000150），保单中载明：“投保人是陈彬，被保险人是光大银行郑州淮河支公司，贷款金额为90000元，保险费为54127.44元，保险金额为100227.07元，赔偿等待期为80天，费率约定为月息1.5001%，保费交纳方式为每月按时交纳，缴费日期为银行扣款之日，每月缴纳保费1503.54元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。”2019年4月8日，陈彬在《个人信用贷款保证保险保单特别约定》（合同号：41001700003344，保单号：PBBR201941120000000150）下面签字确认，该特别约定载明：“1.投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；2.投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2019年4月8日，保证人陈涛向人保财险三门峡市分公司出具一份代偿责任保证书，陈涛作为保证人保证：“1.人保财险三门峡市分公司基于借款人逾期不还超过80天理赔后，人保财险三门峡市分公司有权向担保人陈涛追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用；2.借款因债务逃逸超过20天下落不明，或者单次逾期超过30天，或者逾期超过3次，人保财险三门峡市分公司有权提起诉讼，要求借款人及担保人一并还清所剩全部债务，因债务纠纷发生一切与诉讼费均由借款人及担保人共同承担。”保单签订后，陈彬向人保财险三门峡分公司支付保费及税，分别于2019年5月8日支付1503.54元、6月8日支付1503.54元、7月8日支付1503.54元、8月8日支付1503.54元、9月8日支付1503.54元、10月8日支付2.67元、10月9日支付1500.87元、11月8日支付1503.54元、12月8日支付26.58元、12月21日支付0.01元，累计10551.37元。2019年4月8日，陈彬与中国光大银行签订个人贷款合同一份（合同编号：52101916002730），载明：“贷款人：中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行；借款人：陈彬；借款金额90000元；借款用途：生产生活需要；贷款种类：个人小额信用贷；贷款期限：贷款期限为36个月，自2019年4月8日至2022年4月8日；贷款利率：贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；罚息利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放：贷款发放至借款人在贷款行开立的制定账户内，户名：陈彬，账号：62×××75，开户行：光郑淮河支；贷款偿还：借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下本息按月共分36期对日偿还，对日偿还贷款指讲贷款发放日作为每期还款日，如当月无对应日则为当月末最后一天；提前还款：1.借款人提前偿还全部贷款，应提前30个工作日向贷款人提出书面申请，2.借款人提前还款无需缴纳违约金”。合同签订后，光大银行郑州淮河支公司向陈彬发放贷款90000元，陈彬陆续向光大银行郑州淮河支公司还款，分别于2019年5月8日偿还本金2249.71元、利息534.38元，6月8日偿还本金2263.07元、利息521.02元，7月8日偿还本金2276.51元、利息507.58元，8月8日偿还本金2290.03元、利息494.06元9月8日偿还本金2303.62元、利息480.47元，10月8日偿还本金2317.3元，正常利息466.79元、罚息0.83元，11月8日偿还本金2331.06元、利息453.03元，累计偿还本金16031.3元，利息、罚息合计3458.16元。因陈彬未按时偿还银行贷款，人保财险三门峡分公司向光大银行郑州淮河支公司履行还款义务。光大银行郑州淮河支公司出具了一份代偿债务与权益转让确认书，载明：“贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201941100000000150号报保险单项下的代偿款（人民币）柒万伍仟陆佰零肆元捌角陆分（大写）75604.86元已于2020年2月26日收到，本行同意计收上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单下的全部索赔。”另查明：人保财险三门峡市分公司于2020年5月18日向本院申请诉前财产保全，请求冻结陈彬名下的住房公积金（保全标的额85000元），支出诉前财产保全费870元。本院认为，保险合同成立后，投保人应按照约定交付保险费用，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。合同中约定，保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费为过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。本案中，第一、保险合同自原告代偿剩余款项时终止，被告陈彬应按照合同约定支付合同终止前的保费，即2020年2月26日前的剩余保费，原告主张5486.39元，符合法律规定，本院予以支持。第二、原告基于保险合同，在被告陈彬未及时向光大银行郑州淮河支公司偿还贷款本息的情况下，已经替被告陈彬向光大银行郑州淮河支公司偿还剩余贷款本息，故被告陈彬应当返还原告垫付的代偿剩余本息75604.86元。第三、原告代偿款项后，被告未按约定归还代偿款项，根据合同约定，其行为已经构成违约，故被告陈彬应当向原告人财保三门峡市分公司支付违约金。因合同约定的违约金每日0.06%，符合法律规定，本院予以支持。违约金的计算方式为以代偿款项75604.86元和未付保费5486.39元之和即81091.25元为基数，自2020年2月26日起按每日0.06%计算至本判决确定的给付之日止。第四、原告和被告陈涛之间约定提供连带责任保证担保，未约定保证期间，根据法律规定，保证期间为债务人履行期间届满后六个月，本案原告代偿时间为2020年2月26日，收案时间为2020年7月13日，故被告陈涛对上述款项承担连带保证责任。被告陈涛承担完保证责任后，可以向被告陈彬追偿。关于被告陈彬辩称贷款本金为130000元，与贷款合同载明和保险合同载明和实际发放的贷款金额不相符，本院认定贷款本金为90000元。被告陈彬还辩称扣除其30000元手续费，未提交相关证据予以证明，故本院不予采信。被告陈涛辩称不知情，但是代偿责任保证书系陈涛本人所签，内容也是明确的，其辩解理由与客观事实不相符，本院不予采信。综上所述，原告诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第二十六条、第三十一条之规定，判决如下:一、被告陈彬支付原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司代偿款75604.86元、剩余保险费5486.39元，合计81091.25元，并支付违约金（违约金计算方式为：以81091.25元为基数，自2020年2月26日起按每日0.06%计算至本判决确定的给付之日止），限于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。二、被告陈涛对上述款项承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费960元（已减半），保全费870元，合计1830元，由被告陈彬、陈涛共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审判员  窦晓辉二〇二〇年九月二十二日书记员  冯 慧