江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初3254号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。被告：顾宏飞，男，1976年3月16日生，汉族，住江苏省南通市开发区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告顾宏飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序,于2020年8月7日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人黄倩、被告顾宏飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告顾宏飞归还原告借款本金54097.51元、利息44623.90元（暂计算至2019年9月27日），自2019年9月28日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费按年利率24%计算，律师费980元；2.诉讼费用由被告负担。诉讼过程中，因被告顾宏飞归还了部分款项，原告将第1项诉讼请求变更为：判令被告顾宏飞向原告归还借款本金50097.50元、利息44623.90元（暂计算至2019年9月27日），自2019年9月28日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费、律师费按照年利率24%计算，其中律师费759元。事实和理由：2015年1月14日，被告顾宏飞因装修需要向原告借款16万元，期限为36个月，利率为固定年利率19.2%，并与原告签订书面的《信用贷款额度申请和使用合约》。后原告依约放款。但被告顾宏飞自2016年12月1日起即开始逾期。被告顾宏飞辩称，已共计还款14万余元。原告收取的利息、滞纳费过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月14日，原告作为贷款人与被告顾宏飞作为借款人签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，原告同意向被告顾宏飞提供信用贷款额度16万元，贷款用途为家装，被告贷款使用期限为自动用或放款日起36期。利率执行固定月利率1.6%。还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款采用等额本息方式还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从借款人账户中自动扣收。还款期限内，如借款人逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。若借款人未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，要求借款人赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2015年1月16日，原告向被告顾宏飞发放贷款16万元，同时扣收贷款动用费5920元。起初被告顾宏飞尚能足额归还按照合同约定的基数及计算方式计算的本息及滞纳费。2016年12月1日，被告顾宏飞开始逾期，当日未有款项归还。后被告顾宏飞于2017年3月28日、6月21日、9月5日、9月21日、11月19日分别归还原告借款本金1000元、0.01元、1000元、0.01元、500元；于2018年5月14日、7月17日、8月28日、9月25日、10月29日、12月21日分别归还原告借款本金1000元、1000元、3000元、1000元、1000元、2000元；于2019年3月28日、5月31日、6月27日、7月29日、8月28日、9月28日、9月30日、11月30日、12月30日分别归还原告借款本金1000元、800元、1000元、1000元、1000元、0.01元、1000元、1000元、2000元，此后再未还款。原告提交的交易信息查询单载明，截至2019年9月27日，被告顾宏飞结欠借款本金62153.97元。诉讼过程中，原告陈述其诉请金额中的本金54097.51元已将贷款动用费5920元以及被告顾宏飞就该笔动用费已支付的利息2039.72元从62153.97元中扣除。2016年11月1日至2016年11月30日期间原告主张以本金54194.25元为基数按照年利率19.2%计算应收利息855.23元；2016年12月1日至2018年5月13日期间原告主张以本金54194.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费18850.69元（1104.67元+17746.02元）；2018年5月14日至2018年7月16日，原告以本金53194.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费2238.53元；2018年7月17日至2018年8月27日，原告主张以本金52194.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费1441.42元；2018年8月28日至2018年9月24日，原告主张以本金49194.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费905.71元；2018年9月25日至2018年10月28日，原告主张以本金48194.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费1077.44元；2018年10月29日至2018年12月20日，原告主张以本金47194.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费1644.69元；2018年12月21日至2019年3月27日，原告主张以本金45194.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费2882.53元；2019年3月28日至2019年5月30日，原告主张以本金44194.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费1859.79元；2019年5月31日至2019年6月26日，原告主张以本金43394.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费770.40元；2019年6月27日至2019年7月28日，原告主张以本金42394.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费892.02元；2019年7月29日至2019年8月27日，原告主张以本金41394.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费816.54元；2019年8月28日至2019年9月27日，原告主张以本金40394.25元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费823.38元；2019年9月28日至2019年9月29日，原告主张以本金40394.24元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费53.12元；2019年9月30日至2019年11月29日，原告主张以本金39394.24元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费1580.09元；2019年11月30日至2019年12月29日，原告主张以本金38294.24元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费755.39元；2019年12月30日至2020年7月24日，原告主张以本金36394.24元为基数按照年利率24%计算应收利息及滞纳费4977.54元，以上利息和滞纳费共计42424.50元。为本案诉讼，原告委托江苏信阳光律师事务所指派律师出庭参加诉讼，并产生律师代理费621元。本院认为，原告中银公司与被告顾宏飞签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，除合同约定的动用费收取、滞纳费及利息计收总计年利率超过24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告中银公司按照约定放款后，被告顾宏飞未按期足额归还借款本息，构成违约，原告中银公司有权要求被告顾宏飞归还相应本息并承担违约责任。关于被告顾宏飞结欠的本金金额，经查，原告发放借款16万元的同时收取贷款动用费5920元，该动用费的性质应属当扣利息，应从借款本金中扣除，现原告诉讼请求中的本金部分已不包括该动用费，对于原告主动提出的将已扣收的动用费利息从结欠本金中予以扣除的主张，本院予以准许。截至2019年9月27日，被告顾宏飞实际结欠原告借款本金54194.25元。之后被告顾宏飞又陆续归还4000.01元，尚欠借款本金余额应为50194.24元。原告诉请主张借款本金50097.50元，属于对其权利的合法处分，本院予以准许。原告主张被告顾宏飞支付尚欠的自2016年11月1日至2016年11月30日期间以年利率19.2%计收的利息符合双方合同约定，本院予以支持。2016年12月1日起至被告实际给付之日止，原告主张相应本金为基数按年利率24%计收利息和滞纳费，对此，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同约定，滞纳费与利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以支持。经核算，原告主张的截止至2020年7月24日被告结欠的利息和滞纳费42424.50元未超过上述计算标准，本院予以支持。且原告自2016年11月1日起每期计算即基数都少于当期交易信息查询单载明的借款本金余额扣除贷款动用费及该费用的利息后的金额，本院本着有利于被告的原则，予以准许。上述款项被告应予归还。对于原告主张的律师费，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。参照该规定，当事人主张的逾期利息、违约金及其他费用等总计超过年利率24%的部分，人民法院将不予支持。本案中，原告按年利率24%主张利息、滞纳费以及律师费，未超过法律规定上限，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款的规定，判决如下：一、被告顾宏飞应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金50097.50元。二、被告顾宏飞应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款截止至2020年7月24日的利息及滞纳费42424.50元，自2020年7月25日起至实际给付之日止的利息、滞纳费、律师费（其中律师费621元），以本金50097.50元为基数，按照年利率24%计算。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2168元，减半收取计1084元，由被告顾宏飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费2168元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员 于劲松二〇二〇年九月十五日法官助理 冒亚晶书 记 员 庄培培