广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初1347号 原告：中国建设银行股份有限公司桂林分行，营业场所：桂林市秀峰区中山中路24-1号，统一社会信用代码：91450300898857544C。 负责人：丁卫杰，该分行行长。 委托诉讼代理人：唐荫春，广西独秀律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷金莲，广西独秀律师事务所律师。 被告：刘芳，女，1982年9月10日出生，汉族，住广西阳朔县。 原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告刘芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的委托诉讼代理人唐荫春到庭参加诉讼。被告刘芳经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司桂林分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘芳于2013年11月11日签订的《个人住房借款合同》；2.被告刘芳偿还原告借款本金291159.12元、利息32345.61元、罚息5637.78元(至2020年4月26日止，此后按中国人民银行基准利率上浮2％计算利息，同时按贷款利率上浮50％计收罚息)；3.被告刘芳偿付原告为追索贷款本息所支付的律师费15311元；4.由原告对抵押物位于桂林市七星区房经依法处分所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2013年11月11日，原告与被告刘芳签订《个人住房借款合同》（下简称“《借款合同》”），《借款合同》约定，原告向被告刘芳提供购房贷款叁拾叁万元整，借款期限为贰佰肆拾个月（2014年1月2日至2034年1月2日），被告以按月等额本息还款方式，每个月2日向原告归还借款本息2495.68元。被告刘芳以其名下的坐落于桂林市七星区房作为借款抵押担保。《借款合同》签订后，原告依约于2014年1月2日发放了贷款。但被告自2018年1月起未再按合同约定及时、足额偿还借款本息。截止到2020年4月26日，已拖欠借款本金29209.03元、利息32345.61元、罚息5637.78元，贷款余额291159.12元。根据《借款合同》第十六、十七、二十一、四十一条的约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权解除《借款合同》，要求借款人提前清偿全部剩余贷款本息并计收罚息，同时要求借款人承担原告为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、送达费、公告费、律师费等)。律师费为15311元。上述债务作为被告刘芳的个人债务，应由其承担还款责任，原告有权就抵押物位于桂林市七星区房经依法处分所得价款享有优先受偿权。2013年11月19日，被告刘芳办理了《房他证》。被告刘芳的违约行为已严重危及原告所借出资金的安全，严重损害了原告的利益。 被告刘芳未答辩。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有举证、答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告刘芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为已放弃上述权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证，对原告陈述的事实亦予以确认。 综合全案有效证据及庭审笔录，本院确认如下法律事实：2013年11月11日，原告作为贷款人与被告作为借款人及抵押人签订编号为45×××92《个人住房（商业用房）借款合同》约定，被告向原告借款本金330000元，用于购置桂林市七星区房，并以该房产提供抵押担保；借款期限为240个月（即2014年1月2日至2034年1月2日），被告以等额本息还款方法。该合同条款载明（节录）：“……第十六条违约情形（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……第十七条违约救济措施出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……第三十一条对第四条的约定一、贷款利率本合同项下的贷款利率为年利率，执行下列第叁种：……叁：浮动利率，即在基准利率水平上上浮2%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率……（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为……第四十一条对第二十一条的约定借款人与贷款人关于费用承担的约定为：对本合同项下与借款有关的费用（包括但不限于登记、评估、保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用）由借款人承担。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担……。”2013年11月19日，原、被告对桂林市七星区房产（房屋所有权人：刘芳）办了房屋抵押权登记（房屋所有权证号：××）。2014年1月2日，原告向被告发放了330000元贷款。 另查明，因被告未按合同约定偿还原告款项，原告为实现债权聘请广西独秀律师事务所律师而支出法律咨询及律师代理费15311元。截至2020年8月31日，贷款余额为291159.12元，拖欠本金为33666.21元、拖欠利息为36681.95元、拖欠罚息为7445.84元。 本院认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效，原、被告之间成立金融借款合同关系。原告依约履行了借款发放义务，被告未按合同约定偿还原告借款，其行为已构成违约，原告主张解除与被告之间的借贷关系要求其归还剩余借款本金符合法律规定，本院予以支持。合同对利息及逾期罚息进行了明确约定，该标准符合法律规定，原告主张按合同约定计算至被告清偿全部借款本息时止，符合法律规定和合同约定，应予以支持。双方合同约定被告应承担原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费等费用），故被告还应当赔偿原告因追索欠款而支出的律师费15311元。因被告以其名下的房产作为涉讼借款债务的抵押担保并经抵押登记，故原告要求对抵押财产经依法处分后所得价款优先受偿的诉讼请求合法，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告刘芳于2013年11月11日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、被告刘芳偿还原告中国建设银行股份有限公司桂林分行借款本金291159.12元及利息、罚息（截至2020年8月31日的利息为36681.95元，罚息为7445.84元，此后利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算直至款项还清之日止）； 三、被告刘芳赔偿原告中国建设银行股份有限公司桂林分行支出的律师费损失15311元； 四、原告中国建设银行股份有限公司桂林分行对被告刘芳的抵押财产—桂林市七星区房屋（房屋所有权证号：××）经依法处分后所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费6467元，因适用简易程序审理减半收取3234元（原告已预交），由被告刘芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费6467元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  刘恒志 二〇二〇年九月十日 书记员  林弋杰