甘肃省兰州市七里河区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0103民初4832号原告：兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行，住所地兰州市七里河区。负责人：何其伟，该行行长。委托诉讼代理人：叶期中，甘肃瀛强律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓永霞，甘肃瀛强律师事务所实习律师。被告：兰州万瑞祥商贸有限公司，住所地兰州市城关。法定代表人：孔令河。被告：张红林，男，1969年出生，汉族，住甘肃省临洮县。被告：孔令河，男，1965年出生，汉族，无固定职业，住甘肃省永靖县。被告：马小英，女，1968年出生，汉族，无固定职业，住甘肃省永靖县。委托诉讼代理人：孔令河（马小英之夫），住甘肃省永靖县。被告：孔令江，男，1963年出生，汉族，无业，住甘肃省永靖县。被告：张踔，男，1975年出生，汉族，无固定职业，住甘肃省兰州市城关区。原告兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行（以下简称农商银行马滩支行）与被告兰州万瑞祥商贸有限公司（以下简称万瑞祥公司）、张红林、孔令河、马小英、孔令江、张踔金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行马滩支行的委托诉讼代理人叶期中、被告万瑞祥公司的法定代表人、被告张红林、被告孔令河、被告马小英的委托诉讼代理人、被告孔令江、被告张踔均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行马滩支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告兰州万瑞祥商贸有限公司向原告偿还借款本金6999920.55元，利息及罚息1641933.72元，以上两项合计8614854.27元，并计算利息及罚息至清偿借款本息之日止；2.判令对被告张红林名下位于定西市临洮县××镇××号××层××房，经折价或者拍卖、变卖后所得价款，由原告在债权范围内优先受偿；3.判令被告张红林、孔令河、马小英、孔令江、张踔对借款本金、利息、罚息等承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年12月13日，被告万瑞祥公司以购进建材为由向原告申请借款。双方于2016年12月16日签订《流动资金借款合同》，借款本金为700万元整，借款期限12个月，到期日为2017年11月10日,年利率9.14%。为保障债权实现，原告与被告张红林签订《抵押担保合同》，将位于定西市临洮县××镇××号××层，总建筑面积1193.13平方米的商业营业用房提供抵押担保，并于2016年12月23日办理抵押登记；被告孔令河、马小英、孔令江、张红林、张踔五人分别签订《个人不可撤销保证书》，承诺对该笔借款承担连带保证责任。合同签订后，原告如期发放贷款。2017年11月10日，借款期限届满；2017年11月23日，被告万瑞祥公司向原告归还应收利息60958.03元。之后经原告多次催讨，被告再未清偿任何借款本息，故原告为维护其合法权益，诉至法院。万瑞祥公司辩称，孔令河作为公司的法定代表人对这笔借款是何时从银行借出的、利息是何时偿还、偿还了多少均不知情。当时确实在银行签过一次字，具体时间记不清楚了，具体内容也不清楚。张红林辩称，其认为其担保责任已经超过法律规定的保证期间，同时原告自发放贷款至起诉时，从未向借款人催收过贷款，也未要求担保人履行担保义务，是因为原告系与他人串通，利用套路贷款损害其合法权益，故请求法院依法驳回原告的诉讼请求。孔令河辩称，其在在合同上确实签了字，但其认为其签字是作为万瑞祥公司的法定代表人在借款合同上签字，并非作为担保人在担保合同上签字。马小英辩称，其作为孔令河的妻子，是认为万瑞祥公司要贷款需要其在合同上签字，并非作为担保人的签字。孔令江辩称，其认为该笔贷款与其无关，其担保的保证期间已过，其不承担担保义务。张踔辩称，该笔借款属实，其个人作为担保也属实，但是何时放款其不知情，另外关于原告称利息偿还了6万元，其也不知情。本院经审理认定事实如下：2016年12月16日，农商银行马滩支行与万瑞祥公司签订编号为020351703200004的《流动资金借款合同》一份，其中约定，借款金额为700万元，借款利率为年利率9.14%，借款期限为2017年3月27日起至2017年11月10日止。同日，农商银行马滩支行与张红林签订编号为020351703200004的《抵押担保合同》一份，约定张红林以其名下位于甘肃省临洮县××镇××号××层的商业营业用房为上述借款合同提供抵押担保。2016年12月23日，孔令河、马小英二人签署《个人不可撤销保证书》；2017年1月4日，张红林、孔令江、张踔三人分别签署《个人不可撤销保证书》；以上所有保证书均约定保证期间为债务履行期限届满之日后两年止。2017年1月16日，农商银行马滩支行与万瑞祥公司签订《委托支付协议》一份。2017年3月27日，农商银行马滩支行向万瑞祥公司发放贷款700万元，且双方出具《借款借据》一份。同日，该笔款项由万瑞祥公司账户转账至甘肃万欣峪工贸有限公司（以下简称万欣峪公司）账户内。2017年11月23日，万瑞祥公司向农商银行马滩支行偿还贷款利息60958.03元。对于以上事实，农商银行马滩支行提交《流动资金借款合同》一份、《抵押担保合同》及附件一份、《个人不可撤销保证书》四份、《委托支付协议》及附件一份、《借款借据》《转账支票》《进账单》《复式记账凭证》《贷款本金利息收回凭证》各一份，被告万瑞祥公司、张红林、孔令河、马小英、孔令江经质证，对于以上证据中个人签名均无异议，但认为签名时系在空白合同上签字；被告张踔经质证，对于以上事实及证据的真实性均无异议。张红林主张该笔贷款并非由万瑞祥公司使用，银行的工作人员对于贷款由谁使用含糊不清，且农商银行马滩支行有两任行长均明确表示该笔贷款是张踔使用了，向本院提交录音材料三段，农商银行马滩支行经质证，对该证据的真实性没有异议，但认为该证据恰好能证明向万瑞祥公司发放了该笔贷款。另查，农商银行马滩支行与万瑞祥公司于2016年12月19日还签订了三份《流动资金借款合同》，合同编号分别为：×××-1、×××-2、×××-3，三份合同总借款金额为1000万元，借款期限为2016年12月19日起至2017年11月18日止。同日，农商银行马滩支行与张红林签订三份《抵押担保合同》，约定张红林以其名下位于甘肃省临洮县××镇××号××层的商业营业用房分别为上述三份借款合同提供抵押担保。同时，双方还在甘肃省临洮县房地产事务中心办理了抵押登记手续，房屋他项权利证号分别为：临房他证2016字第3766号、3768号、3769号。2017年1月4日，张红林还向农商银行马滩支行出具《房屋抵押担保贷款承诺书》《抵偿承诺书》及《承诺书》各一份，载明张红林自愿以其名下上述商业营业用房及家庭全部财产为万瑞祥公司在农商银行马滩支行的1000万元借款承担连带保证责任。双方均从甘肃省临洮县房地产事务中心调取了该中心留存的三份《流动资金借款合同》及《抵押担保合同》，双方对上述合同的真实性均无异议，但农商银行马滩支行陈述上述三份借款合同并未实际履行，上述合同中共计1000万元的贷款并未实际发放。另查，截至2020年8月18日，农商银行马滩支行认可万瑞祥公司共归还利息573,551.90元，本金18,121.39元。对以上证据和事实，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，农商银行马滩支行与万瑞祥公司签订了《流动资金借款合同》，并按照合同约定实际向万瑞祥公司发放借款700万元，万瑞祥公司主张该笔款项在到账当天即被转至万欣峪公司账户内，其公司并未实际使用该笔款项，不应由其承担偿还责任，本院认为该笔款项虽然在发放当天即被转入万欣峪公司的账户内，但该笔款项系农商银行马滩支行发放至万瑞祥公司的账户后，由万瑞祥公司的账户转至万欣峪公司的账户，由此可见，农商银行马滩支行已经按照合同约定履行了其发放贷款的义务，万瑞祥公司以其公司没有实际使用该笔款项，不应承担偿还责任为由的抗辩，没有事实和法律依据，本院不予认可，故对农商银行马滩支行要求万瑞祥公司偿还借款本金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；关于借款本金金额的问题，农商银行马滩支行认可截至2020年8月18日万瑞祥公司已偿还借款本金18,121.39元，故万瑞祥公司还应偿还借款本金6,981,878.61元；根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”本案中，农商银行马滩支行与万瑞祥公司在《借款合同》中明确约定借款利率为年利率9.14%，按月结息，故对农商银行马滩支行要求万瑞祥公司偿还借款利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；关于借款利息金额的问题，双方约定的借款期间为2017年3月27日至2017年11月10日，共228天，利息应计算为：9.14%÷365天×228天×700万元=399,655.88元，农商银行马滩支行认可截至2020年8月18日万瑞祥公司已经偿还利息573,551.90元，故万瑞祥公司已将借期内的借款利息偿还完毕；根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，农商银行马滩支行与万瑞祥公司在《借款合同》中明确约定：“借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息。”故对农商银行马滩支行要求万瑞祥公司偿还截至借款清偿之日止的逾期利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；关于逾期利息金额的问题，虽然双方约定逾期利息的利率为原贷款利率加收50%，但农商银行马滩支行向本院提交的《贷款本息计算说明》上逾期利率均计算为年利率11.882%，故本院按年利率11.882%计算逾期利息的利率；农商银行马滩支行认可万瑞祥公司分别于2017年11月10日归还借款本金79.45元、11月23日归还借款本金41.94元，故2017年11月11日至11月23日共13天的逾期利息应计算为：11.882%÷365天×13天×6,999,920.55元=29,623.28元，2017年11月24日至2019年10月21日共697天的逾期利息应计算为：11.882%÷365天×697天×6,999,878.61元=1,588,254.01元，故截至2019年10月21日万瑞祥公司应偿还逾期利息1,617,877.29元；农商银行马滩支行认可截至2020年8月18日万瑞祥公司已经偿还利息573,551.90元，扣除借期内利息399,655.88元，万瑞祥公司已偿还逾期利息173,896.02元，故万瑞祥公司还应偿还截至2019年10月21日的逾期利息1,443,981.27元，并承担以实际未还本金金额为基数按年利率11.882%计算至借款本金实际清偿之日止的逾期利息；根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，农商银行马滩支行与张红林签订了编号为020351703200004的《抵押担保合同》，但双方在甘肃省临洮县房地产事务中心办理抵押登记手续时所备案的并非是该份合同，而是另外三份借款总金额共计为1000万元的《抵押担保合同》，且经本院询问，农商银行马滩支行认可当时双方并未在甘肃省临洮县房地产事务中心对抵押登记手续进行变更，故本院认为，虽然双方签订的编号为020351703200004的《抵押担保合同》已经生效，但因双方未就该份合同办理抵押登记手续，该份合同的抵押权未实际设立，故对农商银行马滩支行要求对张红林名下位于定西市临洮县××镇××号××层××房在债权范围内优先受偿的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持；根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款规定：“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。”本案中，孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔分别向农商银行马滩支行签署《个人不可撤销保证书》，该保证书约定孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔为本案所涉万瑞祥公司的借款提供连带保证责任担保，保证期间为债务履行期限届满之日后两年止，且保证书上均未约定保证份额；关于孔令河、马小英主张其二人签字时并不知道是作为担保人签字的问题，二人均未向本院提交相应证据加以证明，故对其二人的该项主张，本院不予认可；关于张红林、孔令江主张其二人保证期间已过，不应再承担保证责任的问题，本案所涉借款合同的还款日期为2017年11月10日，保证期间应在2019年11月10日届满，而农商银行马滩支行已于2019年11月1日起诉，尚在保证期间内，故对其二人的该项主张，本院不予认可；孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔应当承担连带共同保证责任，故农商银行马滩支行主张要求孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，万瑞祥公司应当向农商银行马滩支行偿还借款本金6,981,878.61元、逾期利息1,443,981.27元，共计8,425,859.88元，并承担以实际未还本金金额为基数按年利率11.882%计算自2019年10月22日至借款本金实际清偿之日止的逾期利息，孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔承担连带共同保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款规定，判决如下：一、被告兰州万瑞祥商贸有限公司于本判决生效之日起十五日内偿还原告兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行借款本金6,981,878.61元及截至2019年10月21日的逾期利息1,443,981.27元，共计8,425,859.88元；二、被告兰州万瑞祥商贸有限公司以实际未还本金金额为基数，按年利率11.882%向原告兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行偿还2019年10月22日至借款本金实际清偿之日的逾期利息；三、被告孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔承担连带共同清偿责任；四、驳回原告兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费72,104元，减半收取36,052元，由被告兰州万瑞祥商贸有限公司、孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  王多敏二〇二〇年九月七日书记员  李 盼