河北省承德市双桥区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0802民初3377号 原告：中国工商银行股份有限公司承德热河支行，住所地：承德双桥区南营子大街西16号，统一社会信用代码：9113080280642542XD。 负责人：周海滨，职务：经理。 委托诉讼代理人：张艳楠，河北德汇律师事务所律师。 被告：邹庆旭，男，1990年12月1日出生，汉族，住河北省承德市承德县。 被告：孙学颖，女，1993年12月3日出生，汉族，住承德市承德县。 被告：承德万森汽车销售有限公司，住所地：河北省承德市双滦区狮子园路13号，统一社会信用代码：91130803078797988R。 法定代表人：许飞，职务：经理。 委托诉讼代理人：王云龙，男，1986年3月17日出生，满族，住河北省承德市滦平县。 原告中国工商银行股份有限公司承德热河支行与被告邹庆旭、孙学颖、承德万森汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司承德热河支行委托诉讼代理人张艳楠、被告邹庆旭、孙学颖、承德万森汽车销售有限公司均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司承德热河支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令二被告偿还原告借款本金、利息、复利共计146308.63元（本息暂计算至2020年9月1日），在被告全部履行《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》前继续按双方合同约定计付利息、复利、滞纳金、超限费等，直至实际清偿之日止；二、请求依法判令原告就被告抵押财产（大众ＦＶ7187ＺＡＤＢＧ，车架号ＬＦＶ3Ａ23063427711，发动机号为Ｄ02282，车牌号：冀Ｈ×××××）在债权本息、实现债权费用、诉讼费用等全部债权范围内享有优先受偿权；三、被告承德万森汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费等费用由三被告承担。事实和理由：2017年7月5日，被告邹庆旭、孙学颖为购买大众型汽车，向原告中国工商银行股份有限公司承德汇通支行（2020年5月19日，中国工商银行承德分行将汇通支行整合至热河支行）申请牡丹信用卡购车分期付款业务，原、被告双方签订了2017-0174号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，所购汽车总价款218800.00元，借款人首付款金额为48800.00元，申请信用卡购车分期付款187800.00元（含手续费），分36期偿还。为保证合同的履行，双方于同日签订了《抵押合同》，为上述车辆办理了抵押登记手续。抵押权限包括但不限于清偿透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用、诉讼费用等全部债权范围。被告邹庆旭、孙学颖未按合同约定每月按期偿还借款，期间发生多次违约，已违约月数大于13期，严重威胁原告信贷资金安全，经原告多次催收二被告未能履行其合同约定的还本付息之义务，为此，请求法院判令二被告偿还原告借款本息等146308.63元（本息计算至2020年9月1日），在被告全部履行《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》前继续按双方合同约定计付利息复利、违约金，直至还清全部本息，并由被告承担诉讼费等实现债权费用。被告万森公司对上述债务承担连带清偿责任。 原告向本院提交以下证据：1、中国工商银行承德分行文件工银承发［2020］4号，用以证明2020年5月19日中国工商银行承德分行下发《关于明确城区支行优化整合后法律责任变更的通知》，将山庄、汇通支行（城区一级支行）降格为二级支行；将汇通支行营业室、富华支行整合至热河支行，二被告向原告签订借款合同，因整合的原因，现原告主体资格适格。2、工银信用卡申请表一份2页，用以证明被告邹庆旭向原告申请办理工银信用卡业务。3、共同偿债人承诺书、家庭财产担保承诺书一份3页，用以证明被告孙学颖作为共同偿债人向原告出具共同偿债人承诺书，其自愿为被告邹庆旭与原告的编号为2017-0174号《中国工商银行信用卡购车专项分期付合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。以及被告邹庆旭、孙学颖向原告出具家庭财产担保承诺书，自愿以全部家庭财产对借款本息及相关费用承担连带还款责任。4、牡丹信用卡购车分期付款申请表一份3页，用以证明被告邹庆旭为购买车辆向原告申请办理牡丹信用卡购车分期付款业务，该申请表银行声明第（1）项中明确表明“在分期付款期间，如累计两次以上没有归还信用卡账户的最低还款额，银行有权取消分期付款业务，将未偿还款项全部计入购车分期付款的牡丹信用卡账户，并要求立即予以归还”。5、邹庆旭及孙学颖身份信息一份4页，用以证明被告邹庆旭及孙学颖身份信息。6、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同一份4页，用以证明该分期付款合同中关于借款数额、分期还款期数、金额、双方权利义务等均进行了明确约定，被告逾期还款行为已经违反了双方合同的约定。7、抵押合同及车辆抵押登记信息一份8页，用以证明被告邹庆旭以分期购买的车辆为原告办理了车辆抵押权登记手续，抵押合同中关于双方的权利义务、抵押担保范围等均有明确约定，且已经办理了车辆抵押权登记，原告对该车辆依法享有优先受偿权。8、担保承诺函一份1页，用以证明承德万森汽车销售有限公司为被告邹庆旭的分期付款合同提供连带责任保证，保证期间自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，被告承德万森汽车销售有限公司依法应当承担连带保证责任。9、被告邹庆旭信用卡交易明细一份，用以证明截至2020年9月1日（即原告记账日），被告邹庆旭共计欠付原告借款本金95169.07元、违约金6768.23元，利息44317.33元，共计146308.63元。 被告邹庆旭辩称，对原告所诉没有异议，借款属实，同意偿还，如果一次性给付肯定拿不出来，要是执行的话，可以先执行车，然后再一次性还清。 被告邹庆旭未向本院提交证据。 被告孙学颖辩称，一、当时并不知情是共同借款人，不承认是共同借款人名义，借款人当时也知道我是担保人。签字几天后了解到借款人负债多，了解了担保的义务，曾在放款前2次去银行要求终止合同，撤销担保义务，银行在此期间并没有沟通我，只沟通了邹庆旭，就把贷款放了。二、去银行要求撤销担保的同时，我怀疑借款人邹庆旭提供虚假资料办理贷款，要求看提供的所有资料，银行说我没有权利看，我认为当时如果发现有假的资料，贷款就不应该成立，我这有原始录音证明。三、借款人在2018年就不还款了，万森或工行在2019年9月份才通知到我，说一年多没还钱了，车的定位都没有了，错过了第一时间让他还钱，我请求过无数次，尽早起诉通过法律途径解决，迟迟不起诉，已超过了36期还款期限。四、去银行要求撤销担保的时候，承德万森汽车销售有限公司和银行不让我撤销担保，主要原因是车已经被邹庆旭开走，已经造成不可挽回的事实，承德万森汽车销售有限公司在没有批贷前就让邹庆旭把车开走，这个流程不符合规范。综上，法院不应当支持原告的诉讼请求。希望法院依法查明事实，驳回原告的诉讼请求，维护答辩人的合法权益。此外，最终还是因为4S店在贷款没审批的时候就把车给了邹庆旭，所以我要求撤销担保人的时候，银行不给我撤，要不然当时可以撤销我所有的资料，承德万森汽车销售有限公司是怕我撤销了没人做担保了，承德万森汽车销售有限公司的违规操作，我不应该承担责任。我也多次和银行办车贷的人说，怀疑有假手续，假的资料说明他没有还款能力，现在我也在质疑递交的手续。承德万森汽车销售有限公司在第一时间为什么没追车，曾在签字前和之后要求撤销担保，4S店工作人员一直说他要真不还了，就追车，跟我没关系，这就是个假流程。 被告孙学颖未向本院提交证据。 被告承德万森汽车销售有限公司辩称，邹庆旭是借款人，我公司是担保人，先让借款人还清银行的借款本金及利息等，让两位借款人先还，还不上我公司再还。 被告承德万森汽车销售有限公司未向本院提交证据。 经庭审质证，被告邹庆旭、孙学颖、承德万森汽车销售有限公司对原告提交的1、2、3、4、5、6、7、8、9号证据无异议，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年7月5日，原告作为甲方与被告邹庆旭、孙学颖作为乙方签订《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》一份，合同约定：第一条、乙方向汽车销售商承德万森汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号大众FV7187ZADBG），车辆总价为人民币（大写）贰拾壹万捌仟捌佰元，乙方自行支付首付款48800.00元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）壹拾柒万元整。第五条、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币5241.00元，以后每期偿还的金额为人民币5214.00元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿，第六条、乙方应按分期的方式及36期的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费17731.00元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利，滞纳金、超限费等。第九条、甲方的权利与义务：（一）在乙方满足本合同第二条约定的前提下，按照本合同约定提供透支资金，否则应退还已经收取的手续费，（二）对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收。（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方违反合同第八条的有关约定；2、乙方与汽车销售商提前解除或终止购车合同；3、乙方未按本合同约定支付手续费；4、乙方资信或财务状况发生恶化；5、乙方丧失或部分丧失民事行为能力；6、本合同项下之担保发生了不利于甲方债权的变化，且乙方未能按照甲方要求及时另行提供令甲方满意的担保；7、乙方交易、还款记录情况异常或出现突发性欺诈风险等情况；8、发生其他可能影响甲方实现债权的事件。第十三条、《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。 中国工商银行牡丹信用卡章程第二十一条，贷记卡计息及费用规定：（一）持卡人在到期日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。信用卡收费标准，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500.00元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。牡丹信用卡领用合约（个人卡）牡丹贷记卡条款约定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五，年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天，甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用，准贷记卡账户内的存款按照中国工商银行公布的活期存款利率计付利息。 2017年7月5日，原告作为甲方抵押权人与被告邹庆旭作为乙方抵押人签订《抵押合同》一份，合同约定，乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。被告邹庆旭以其购买的（大众ＦＶ7187ＺＡＤＢＧ，车架号ＬＦＶ3Ａ23063427711，发动机号为Ｄ02282，车牌号：冀Ｈ×××××）汽车为其所借原告的全部债务提供抵押担保，并为上述车辆办理了抵押登记手续。同时被告承德万森汽车销售有限公司于2017年7月5日向中国工商银行股份有限公司承德汇通支行出具《担保承诺函》一份，承诺函载明：持卡人邹庆旭（身份证号码1308211990××××××××）向贵行申请办理牡丹信用卡分期付款业务，我公司同意为其与贵行签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》（编号2017-0174）项下全部债务向贵行提供以下担保：一、连带责任保证担保。保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；贵行根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年。二、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入一定金额的保证金，如持卡人未按时履行其在主合同项下债务的，贵行有权扣划保证金用以清偿持卡人所欠贵行款项。借款后，被告邹庆旭、孙学颖未按合同约定每月按期偿还借款，截止2020年9月1日，被告邹庆旭、孙学颖累计拖欠原告借款95169.07元，违约金6768.23元，利息44317.33元，合计146308.63元。 2020年5月19日中国工商银行承德分行下发文件将汇通支行营业室整合至热河支行。 本院认为，被告邹庆旭、孙学颖与原告中国工商银行股份有限公司承德热河支行签订的《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》与《抵押合同》合法有效，双方当事人应当严格按照合同约定履行义务，现原告按照合同约定向被告履行了借款义务，被告理应按合同约定及时偿还借款，此款经催要被告仍未偿还，责任在被告，原告要求被告偿还剩余借款并按合同约定支付利息等，理由充足，本院予以支持。被告承德万森汽车销售有限公司为被告邹庆旭、孙学颖与原告签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》（编号2017-0174）项下全部债务提供连带责任保证担保，原告同时要求被告承德万森汽车销售有限公司对被告邹庆旭、孙学颖拖欠的借款本金及利息等承担连带清偿责任，本院予以支持。为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，第一百一十七条，第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十二条，第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邹庆旭、孙学颖于本判决生效后十内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司承德热河支行截止到2020年9月1日借款95169.07元，违约金6768.23元，利息44317.33元，合计146308.63元，2020年9月2日以后的违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中第三条对账及还款第三项牡丹贷记卡条款第（2）项“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500.00元人民币”。2020年9月2日以后的利息按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中第三条对账及还款第三项牡丹贷记卡条款第（4）项“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）”，利息及违约金计算至实际清偿之日止。 二、被告承德万森汽车销售有限公司对上述借款本金、利息、违约金承担连带保证责任。 三、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1699.00元（已减半收取），由被告邹庆旭、孙学颖负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。 审判员 付 军 二〇二〇年九月十八日 书记员 高瑞松