河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫17民终2449号上诉人（原审被告）：信泰人寿保险股份有限公司河南分公司,住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）商务外环路3号18层整层。负责人：赵芳，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋散，河南汇纳律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：余雷，女，1970年5月20日出生，汉族，住河南省正阳县。委托诉讼代理人：张景亚，河南成盛律师事务所律师。上诉人信泰人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称信泰保险公司）因与被上诉人余雷保险合同纠纷一案，不服河南省正阳县人民法院（2020）豫1724民初1419号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月27日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人信泰保险公司的委托诉讼代理人宋散、被上诉人余雷及其委托诉讼代理人张景亚均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信泰保险公司上诉请求：1、撤销原判，依法改判驳回余雷的诉讼请求或裁定发回重审；2、一、二审诉讼费由余雷负担。事实和理由：余雷在投保时未如实告知同业投保情况，足以影响信泰保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率，信泰保险公司有权解除保险合同并拒绝赔付保险金。余雷辩称，本案保险是通过星恒保险代理河南分公司购买，保单也是该公司业务员代为填写，在填写过程中没有征求其本人意见，其本人并没有故意不如实告知。请求驳回上诉，维持原判。余雷向一审法院起诉请求：依法确认信泰保险公司“解除500003333539号保险合同的通知”无效，并判令该公司给付保险金135000元。一审法院认定事实：2019年5月10日，余雷与信泰保险公司签订了保险合同一份，以“余雷”为××保险”（合同编号为500003333539．），合同第7页，条款目录6、明确说明与如实告知约定了相关义务。其中6.1明确说明约定：“订立合同时，我们将向您说明本合同的内容。6.2如实告知约定：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。”保险合同第51页显示：保险期间为“终身”、交费期间为“20年”、保险金额为“135000元”、保险费为“6048元”。保险合同第52页显示：告知事项，第五个问题和第十三个问题，余雷勾选的为“否”选项；投保人与被保险人声明和授权6显示：××，既不符合贵公司的承保条件，如果未如实告知贵公司，贵公司有权按规定解除合同。”2019年12月6日，余雷因患“甲状腺结节”入住河南省人民医院，经确诊为“甲状腺左侧叶乳头状瘤”。保险事故发生后，经投保人余雷申请，信泰保险公司于2020年2月24日作出了“不予给付保险金并解除该保险合同”的通知。余雷认为信泰保险公司的行为违反了保险法的基本原则，严重损害了其合法权益，为此提起诉讼，请求依法确认信泰保险公司“解除500003333539号保险合同的通知”无效，并判令信泰保险公司给付保险金135000元。另查明：信泰保险公司提供彩超单显示：检查时间是2017年12月2日，姓名：余雷，性别：女，年龄：31岁，科室：耳鼻喉科，门诊号；201712022621，部位：彩色多普勒超声检查甲状腺，超声所见：于双叶见片状低回声。信泰保险公司庭审中陈述该彩超单是在正阳县人民医院门诊处以姓名余雷及余雷的身份证号码得出的彩超单，系复印件，未加盖正阳县人民医院公章。一审法院认为，余雷与信泰保险公司在2019年5月10日签订了保险合同。双方在履行合同过程中，2019年12月6日，余雷因患“甲状腺结节”被确诊为“甲状腺左侧叶乳头状瘤”，但保险发生后，余雷向信泰保险公司申请理赔时，该公司以“因订立保险合同时，投保人未向我公司履行如实告知义务”为由，解除了双方签订的保险合同。信泰保险公司辩称其提供彩超单证明余雷在投保前患有××，未告知信泰保险公司，也未将同业投保情况告知信泰保险公司，未尽到如实告知的义务。因信泰保险公司提供的彩超单显示检查时间是2017年12月2日，当时余雷年龄为31岁，未显示身份证和住址信息，而本案余雷2017年已经47岁，不能确定信泰保险公司提供彩超单上的“余雷”即为余雷，故不能认定余雷在投保前患有××；虽然余雷有同业投保情况，但信泰保险公司并没有证据证明其向余雷履行了明确说明义务，且投保人即余雷在保险合同第51页显示：投保人与被保险人声明和授权6：××，既不符合贵公司的承保条件，如果未如实告知贵公司，贵公司有权按规定解除合同”，说明余雷只对健康问题进行了承诺，并没有对同业投保情况进行承诺。综上所述，信泰保险公司以余雷未履行如实告知义务为由，解除保险合同的行为，没有事实依据，不予认可。该涉案保险合同，合法、有效，合同双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。故余雷请求确认信泰保险公司“解除500003333539号保险合同的通知”无效，并判令信泰保险公司给付保险金135000元的诉求，证据充分，理由正当，且具有事实依据和法律依据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条的规定，判决：一、信泰人寿保险股份有限公司河南分公司“解除500003333539号保险合同的通知”无效；二、限信泰人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内给付余雷保险金135000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3000元，减半收取1500元，由信泰人寿保险股份有限公司河南分公司承担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。二审中，余雷申请刘晓虹出庭作证。刘晓虹称其是余雷的朋友；保险合同上显示的代理人王洪亮是其丈夫，实际代理人是其本人；投保单中健康、财务及其他告知事项是星恒保险代理河南分公司的内勤刘珍代余雷填写；投保时仅询问余雷是××。余雷对刘晓虹的证言没有异议。信泰保险公司对刘晓虹证言的质证意见为：1、刘晓虹与余雷是朋友关系，其证言证明力较弱；2、没有证据证明刘晓虹是本案保险合同中的代理人；3、投保单上除了健康、财务告知事项外，还有余雷的个人信息，包括手机号码、电子邮箱、年收入，同时还包括身故受益人信息，刘晓虹称仅就部分事项进行询问，与事实不符。另外，庭审后余雷提供其本人在长城人寿保险股份有限公司、××保险的保险合同两份，证明其本人通过王洪亮投保本案保险之前，已经通过王洪亮在长城人寿保险股份有限公司、××保险，王洪亮作为信泰保险公司的代理人，××保险的情况应是明知，信泰保险公司不能以其在投保时未如实告知同业投保情况为由解除保险合同并拒绝支付保险金。信泰保险公司对两份保险合同的真实性无异议，但对余雷的证明目的有异议，认为：1、余雷在二审庭审中已经自认本案保险合同的业务员是刘晓虹而非王洪亮，且为证明保险是通过刘晓虹购买，余雷在二审中申请刘晓虹出庭作证。刘晓虹对余雷在长城人寿保险股份有限公司、××保险的情况并不知情。2、余雷二审提供的两份保险合同显示业务员是王洪亮，但实际业务员是否是王洪亮本人并不确定。正如本案保险合同显示代理人是王洪亮，实际业务员却是刘晓虹。3、上述两份保险合同并不能证明王洪亮知晓余雷在其他保险公司投保的情况，且王洪亮不是该两份保险合同中的代理人。认定投保时是否如实告知的前提是要求保险公司对投保人进行询问，并非是要求业务员知晓投保人在其他保险公司投保的情况。本案中，信泰保险公司在投保时已就同业投保情况向余雷进行询问，但余雷未如实告知。二审经审理查明，本案保险合同的订立时间是2019年5月10日，合同生效时间是2019年5月11日。另查明，余雷与百年人寿保险股份有限公司订立保险合同的时间是2019年3月23日，合同生效时间是2019年3月24日；余雷与长城人寿保险股份有限公司订立保险合同的时间是2019年5月9日，合同生效时间是2019年5月10日；××保险。当事人二审争议的事实，本院认定如下：因案涉三份保险合同上载明保险销售人员为王洪亮，且除刘晓虹的证言及余雷本人的陈述外，没有证据证明该三份保险的实际销售人员是刘晓虹，不能认定余雷是通过刘晓虹在信泰保险公司、百年人寿保险股份有限公司、××保险。本院认为，综合双方诉辩意见，归纳本案的争议焦点为：信泰保险公司是否能够以余雷未如实告知同业投保情况为由解除保险合同并拒付保险金。本案中，因余雷在投保本案××保险之前，已在百年人寿保险股份有限公司、××保险，三份保险的投保时间间隔很短，且保险销售人员均为王洪亮，王洪亮在代表信泰保险公司展业过程中，对余雷之前在其他保险公司投保的情况不可能不知情，其放任余雷在是否存在同业投保告知项中回答“否”，显系为承揽业务故意而为之。保险合同是最大诚信合同。信泰保险公司明知余雷在其他保险公司投保有××保险的情况下，仍与余雷订立保险合同，而在余雷申请理赔时，又以余雷投保时未告知同业投保情况，违反如实告知义务，××保险金，违背诚实信用原则，该公司解除保险合同并拒绝赔付保险金的理由显然不能成立，不予支持。综上所述，信泰保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3000元，由信泰人寿保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘瑞霞审判员  李屹东审判员  王 威二〇二〇年九月八日XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX书记员丁宇慧