河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终12256号上诉人（原审被告）：李彩霞，女，1963年4月26日出生，汉族，住郑州市金水区。上诉人（原审被告）：王惠民，男，1961年5月31日出生，汉族，住郑州市金水区。二上诉人共同委托诉讼代理人：陈挚，河南春秋律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司郑州农业路支行，住所地郑州市。负责人：向明星，该支行行长。委托诉讼代理人：牛亚男，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：王冉，河南良承律师事务所实习律师。上诉人李彩霞、王惠民因与被上诉人广发银行股份有限公司郑州农业路支行（以下简称广发银行郑州农业路支行）金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初12483号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月22日立案后，依法采取独任审理方式对本案进行了审理。上诉人李彩霞、王惠民及其共同委托诉讼代理人陈挚，被上诉人广发银行郑州农业路支行的委托诉讼代理人牛亚男、王冉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李彩霞、王惠民上诉请求：撤销一审判决，改判驳回广发银行郑州农业路支行的诉讼请求或将本案发回重审。事实和理由：一审认定事实错误，导致错误判决。李彩霞与广发银行郑州农业路支行签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，依据该通知书，广发银行郑州农业路支行发放贷款50万元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月26日。从第一个还款日开始，李彩霞的还款账户一直都在还款日前存入足额的应还款金额，从未逾期或者不足额还款的情况。一审仅根据广发银行郑州农业路支行提供的李彩霞、王惠民未认可的对账单认定欠贷款，证据不足。广发银行郑州农业路支行辩称，一、李彩霞未按照合同约定偿还借款，应当按照合同约定支付相应的借款本金、利息、罚息和复利。我方提供的零售贷款欠款明细对欠款欠付情况清晰，李彩霞多分借据在2020年1月26日之后未在还款。根据合同约定，其应当偿还欠付上述款项。王惠民作为李彩霞配偶，应对上述夫妻共同债务承担偿还责任。二、一审判决结果无误，本案相应费用应由李彩霞、王惠民负担。综上，请求驳回上诉，维持原判。广发银行郑州农业路支行向一审法院起诉请求：1、判令李彩霞、王惠民偿还广发银行郑州农业路支行借款本息共计53,096.28元；其中本金48,902.75元、利息2,138.40元、罚息1,904.15元、复利150.98元，暂计算至2020年5月25日，之后的利息依照合同约定计算至本息全部清偿之日止；2、本案诉讼费等因实现债权产生的费用由李彩霞、王惠民承担。一审法院认定事实，2014年11月7日，李彩霞向广发银行郑州农业路支行提交《生意人卡（生意红）申请表》主要约定：申请人李彩霞申请贷款50万元，单笔贷款期限为36个月，等额本息，本合同项下还款日期为每月26日；本合同项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至本息清偿为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，出借人有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。王惠民在借款配偶处签字。2014年11月28日，李彩霞签署《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要载明：此次贷款授信额度为人民币伍拾万元整，该额度为循环额度，额度有效期自2014年11月28日起至2019年11月28日止，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户尾号为0223，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。李彩霞理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。李彩霞在客户签名处签字确认。同日，李彩霞签署《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要载明：此次贷款授信额度为人民币伍拾万元整，贷款期限36个月，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户尾号为0223，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，此次贷款的支付方式为自主支付。李彩霞理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，并在客户签名处签字确认。广发银行郑州农业路支行提交的广发银行个人对账单显示，截至2020年5月25日，李彩霞尚欠原告贷款本息共计53,096.28元；其中本金48,902.75元、利息2,138.40元、罚息1,904.15元、复利150.98元。另查明，李彩霞与王惠民于1987年4月22日登记结婚。一审法院认为，李彩霞申请办理广发银行郑州农业路支行的广发银行生意人卡（生意红），承诺遵守广发银行郑州农业路支行的个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，并与广发银行郑州农业路支行达成合意，该合意不违反法律、法规的强制性规定，应属有效协议。当事人各方应当根据协议内容履行义务、行使权利。广发银行郑州农业路支行如约向李彩霞发放了贷款，双方建立借款合同关系。李彩霞在使用贷款后，未按时偿还借款本息，构成违约。故广发银行郑州农业路支行主张李彩霞偿还本金、利息（含罚息及复利）的诉讼请求，于法有据，该院予以支持。前述债务发生在李彩霞、王惠民婚姻关系存续期间且王惠民在《生意人卡（生意红）申请表》中签名确认，王惠民应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决：李彩霞、王惠民于本判决生效之日起十日内偿还广发银行股份有限公司郑州农业路支行贷款本金48,902.75元、利息2,138.40元、罚息1,904.15元、复利150.98元【利息（含罚息、复利暂计算至2020年5月25日，之后利息（含罚息及复利）按照合同约定的标准计算至被告清偿完毕之日止】。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取564元，保全费551元，由李彩霞、王惠民负担。二审期间，当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审判决认定的事实相一致。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。李彩霞、王惠民认可《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上个人签名的真实性。根据《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定，广发银行郑州农业路支行申请贷款额度为人民币50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年11月28日起至2019年11月28日止，上述额度有效期为60个月。结合《生意人卡（生意红）申请表》第31条规定，额度有效期届满，未结清的每笔借款，仍应依约履行，具体的借款期限以个人信用贷款核准通知书单笔或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。据此，一审根据广发银行郑州农业路支行提供的对账单支持其相应诉请，并无不当。综上所述，李彩霞、王惠民的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1,127元，由上诉人李彩霞、王惠民负担。本判决为终审判决。审判员  赵俊丽二〇二〇年九月二十九日书记员  佟欣玮