广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初1728号原告：广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社），住所：化州市**********，统一社会信用代码证：914************904。法定代表人：黄挺，该公司董事长。委托代理人：张光华，该公司员工。委托代理人：李洪权，该公司南盛支行员工。被告：曾桂瑞，男，汉族，1966年7月28日出生，身份证地址：广东省化州市*************，身份证号码：440************331。被告：黄伟玲，女，汉族，1965年9月18日出生，身份证地址：广东省化州市*************，身份证号码：440************345。被告：曾桂新，男，汉族，1968年8月16日出生，身份证地址：广东省化州市*************，身份证号码：440************336。原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）与被告曾桂瑞、黄伟玲、曾桂新金融借款合同纠纷一案，本院于二○二○年五月二十七日立案后，依法适用简易程序，因需要公告送达，本院于二○二○年六月十七日裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广东化州农村商业银行股份有限公司的委托代理人张光华到庭参加诉讼，被告曾桂瑞、黄伟玲、曾桂新经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东化州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告曾桂瑞立即向原告偿还借款本金人民币50000元及利息24786.81元(暂计息至2020年5月20日，以后相关利息、罚息和复息按借款合同约定计算至清偿全部借款本息之日止)给原告。2、判令被告黄伟玲、曾桂新对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告曾桂瑞于2014年5月29日与原告签订编号为100***********079的《个人借款合同》，并于同日亲笔签立借款借据从原告处借款1笔，金额为50000元，借款用途为种蔗，期限为36个月，年利率为10.332%，按月还息，到期日为2017年5月28日。该笔贷款还款方式为只还利息、到期还本，按约定应于2017年5月28日还款50000元。被告黄伟玲、曾桂新分别于2014年5月29日与原告签订编号为101**********529-1、101***********522的《保证合同》各一份，为该笔贷款本息提供连带责任保证担保，被告黄伟玲、曾桂新应对该笔借款承担连带清偿责任。原告已按合同约定借款给被告曾桂瑞使用，其借款使用后，从未归还本金，截止2020年5月20日，该笔借款累计结息30807.39元，被告曾桂瑞累计归还借款利息6020.58元，被告曾桂瑞尚欠原告借款本金50000元，利息24786.81元，本息合计74786.81元。另外，根据粤银保监复[2019]839号中国银保监会广东监管局文件的批复，原告于2019年11月19日已改制成功，由原化州市**信用合作联社改制为广东化州农村商业银行股份有限公司，现原告单位名称为广东化州农村商业银行股份有限公司。因被告曾桂瑞未按合同约定按月付息和归还借款本金，已构成违约。经原告多次催收，被告曾桂瑞拒绝还本付息，被告黄伟玲、曾桂新亦拒不承担连带保证责任，上述被告的行为已严重侵害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向法院提起诉讼。被告曾桂瑞、黄伟玲、曾桂新不到庭不答辩。经审理查明，被告曾桂瑞于2014年5月29日与原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）签订编号为100***********079的《个人借款合同》一份，被告曾桂瑞在甲方（借款人）栏、被告黄伟玲在甲方配偶栏上签名、按指模确认借款关系。双方在借款合同中约定的主要内容如下：1、甲方（被告曾桂瑞）向乙方（原告）借款50000元；2、借款期限为三年，即从2014年5月29日至2017年5月28日；3、贷款利率为浮动利率，上浮比例为68%，本合同签订时的贷款利率为10.332%，贷款利率按年度调整；4、罚息利率：逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；5、复利：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；6、甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；7、甲方违约的，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用，乙方有权对甲方未按时还清的借款本金和利息［包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息］，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。同日，被告黄伟玲、曾桂新分别与原告签订编号为101**********529-1、101***********522的《保证合同》各一份，并分别在各自的《保证合同》保证人栏上签名、按指模确认为被告曾桂瑞的上述借款作保证担保。双方当事人在保证合同中约定的主要内容如下：１、保证人（被告黄伟玲、曾桂新）自愿为借款人（被告曾桂瑞）履行主合同项下的债务提供连带责任保证担保；２、保证范围：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；３、保证期间：本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告曾桂瑞于2014年5月29日立借款借据向原告借款50000元。上述借款借据载明的借款人、借款金额、用途、利率、借款期限与编号为100***********079的《个人借款合同》一致，还款方式约定为只还利息，还款计划为：2017年5月28日还款50000元。被告曾桂瑞借款使用后，计至2020年5月20日，该笔贷款累计结息30807.39元，被告曾桂瑞累计还息6020.58元，被告曾桂瑞尚欠原告贷款本金50000元，利息24786.81元，本息合计74786.81元。原告以经多次追讨未果为由诉至本院。另查，化州市**信用合作联社于2019年10月17日经中国银行保险监督管理委员会广东监管局批复核准为广东化州农村商业银行股份有限公司，批复核准黄挺为该公司的法定代表人、董事长。以上事实，有原告举证的《个人借款合同》及合同补充页复印件各1份、《保证合同》复印件2份、借款借据复印件1份、结息明细表及还息明细表、被告曾桂瑞、黄伟玲、曾桂新三人的身份证、户口簿复印件、粤银保监复[2019]839号中国银保监会广东监管局文件复印件、广东化州农村商业银行股份有限公司营业执照复印件等证据材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）与被告曾桂瑞签订的《个人借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效的合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依合同约定向被告曾桂瑞发放贷款，但被告不按合同约定归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告曾桂瑞尚欠原告借款本金50000元及利息未归还，有被告曾桂瑞与原告签订的《个人借款合同》及合同补充页、借款借据、结息明细表及还息明细表等为依据，事实清楚，证据充分，原告诉请被告曾桂瑞归还借款本金50000元及利息合法有据，本院依法应予支持。对于借款款逾期后的罚息和复息计算问题，因原告与被告曾桂瑞在双方签订的《个人借款合同》中约定：“甲方（曾桂瑞）违约的，乙方（原告）有权对甲方未按时还清的借款本金和利息［包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息］，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利”；“逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%”；“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”,上述约定符合中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条规定:“借款人未按合同约定日期还款的借款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故原告按合同约定利率计算罚息、复息,不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”,因此，原告诉请被告曾桂瑞就逾期利息按合同约定利率加收40%计算罚息、复息符合法律规定和双方的合同约定,本院予以支持。但逾期罚息是对借款人逾期归还借款本金而给原告造成的损失的补偿,如对逾期罚息再计收复利,无异于对借款人实施双重惩罚,不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条:“损害赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定,故逾期罚息不得计收复利。根据原告与被告黄伟玲、曾桂新签订的《保证合同》，被告黄伟玲、曾桂新与原告形成了合法有效的保证合同关系，被告黄伟玲、曾桂新作为该笔借款的保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人曾桂瑞的债务承担连带保证责任。被告曾桂瑞、黄伟玲、曾桂新经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告曾桂瑞在本判决发生法律效力之日起七日内归还贷款本金50000元及利息24786.81元（该息暂计至2020年5月20日，以后利息、罚息和复息按借款合同约定计算至清偿全部借款本息之日止，逾期罚息不得计收复利）给原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）。二、被告黄伟玲、曾桂新对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1669.68元，减半收取计834.84元，由被告曾桂瑞负担，被告黄伟玲、曾桂新连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 长  李苡锋人民陪审员  陈妙婷人民陪审员  李 强二〇二〇年九月八日法官 助理  陈鹏志书 记 员  叶 冰附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。