贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0525民初2995号 原告：纳雍县农村信用合作联社，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙街道办事处（原雍熙镇）沿河街。统一社会信用代码91520525215592285A。 法定代表人：周文，该合作社理事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：赵新春，贵州本芳律师事务所律师，联系。 委托诉讼代理人：陈密山，贵州本芳律师事务所实习律师。 被告：胡某军，男，1967年8月1日出生，汉族，住贵州省毕节市七星关区。 被告：胡某艳，女，1967年2月16日出生，汉族，住贵州省毕节市七星关区。 被告：胡某红，女，1970年4月6日出生，汉族，住贵州省毕节市七星关区。 被告：罗某昌（系被告胡某红之丈夫），男，1966年7月20日出生，汉族，住贵州省毕节市七星关区。 原告纳雍县农村信用合作联社（以下至判决主文前简称“信用联社”）与被告胡某军、胡某艳、胡某红、罗某昌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案受理后，依法适用简易程序于同年8月26日公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托诉讼代理人赵新春、陈密山，被告胡某军、胡某红到庭参加了诉讼，被告胡某艳、罗某昌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告信用联社向本院提出诉讼请求：1．判决被告胡某军、胡某艳立即偿还原告借款本金1735000元及截至2019年7月3日的利息、罚息、复利共计158003.79元，并从2019年7月4日起以借款本金1735000元为基数，按双方签订的纳农信（2015）农借字个贷第02014号《个人借款合同》及《借款展期协议书》约定的标准计算归还原告至履行完毕之日止的罚息、复利；2．判决被告胡某红、罗某昌对被告胡某军所欠原告的上述第一项借款本金、利息、罚息及复利承担连带偿还责任；3．原告对被告胡某红、罗某昌提供抵押的位于毕节市证号为毕市房权证毕节市（转）字第（2010）1920号商业用房享有抵押权并对其折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4．原告对被告胡某军、胡某红提供抵押的位于纳雍县，土地使用权证号为纳国用（2011）第0041号土地享有抵押权，并对其折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；5．本案诉讼费由被告方承担。 事实与理由：2015年2月12日，被告胡某军与原告签订《个人借款合同》，约定胡某军向原告借款175万元，用于汽车配件采购及支付工人工资，期限至2018年2月10日，利率为月利率8.67‰，逾期罚息利率在前述利率基础上加收50%，如其不能按期付息，则自次日起计收复利。借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿完毕之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。同时，被告胡某艳向原告出具《共同债务偿还承诺书》，确认胡某军的该借款为夫妻共同债务，由其双方共同偿还。为保障原告的该笔债权实现，被告胡某红、罗某昌与原告签订《保证合同》，该二人自愿为该借款提供连带保证担保，保证期间至贷款期限届满后两年。被告胡某红、罗某昌与原告签订《抵押合同》，提供位于毕节市，证号为毕市房权证毕节市（转）字第（2010）1920号商业用房为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记。另，被告胡某军、胡某红还提供了位于纳雍县，土地使用权证号为纳国用920110第0041号的土地为该借款提供抵押担保并办理了抵押登记。2015年2月15日，原告将借款175万元发放给被告胡某军。由于被告未能按期偿还借款，经协商后，原告与被告胡某军、胡某红、罗某昌签订了《借款展期协议书》，将该借款展期至2019年2月10日。被告未按约定偿还借款本息。经多次催收无果，现诉至法院，望判如所请。 被告胡某军辩称，欠账还钱天经地义，借款是事实，对金额也无异议。但是由于今年疫情期间情况特殊，生意不好做。希望与原告进行调解协商。 被告胡某红辩称，借款是事实，担保和抵押也是事实，我没有其他意见，希望能与原告达成调解，宽限我们一定时间。 被告胡某艳、罗某昌未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年2月12日，被告胡某军作为借款人与原告信用联社作为贷款人签订合同编号为（纳）农信（2015）农借字个贷第02014号《个人借款合同》，该合同约定，被告胡某军向原告借款175万元，借款用途为汽车配件采购及支付工人工资，借款期限自2015年2月11日起至2018年2月10日止。借款利率为固定月利率8.67‰，贷款逾期，罚息利率在月利率8.67‰基础上加收50%，即罚息利率为13.005‰。还款方式为按月结息、分期还本，其中，2016年2月10日还35万元，2017年2月10日还40万元，2018年2月10日还100万元。同日，被告胡某艳向原告出具《共同债务偿还承诺书》，其与胡某军系夫妻关系，认可该借款为夫妻共同债务，承诺由其与胡某军共同承担偿还责任。同日，被告胡某红、罗某昌作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订了《抵押合同》，约定被告胡某红、罗某昌将位于毕节市七星关区产权证号为毕市房权证毕节市（转）字第（2010）1920号商业用房为原告与被告胡某军签订的《个人借款合同》形成的债权提供抵押担保，该房屋的产权所有权人为胡某红，罗某昌为共有人，面积为42.09㎡，评估价值为757620元。同日，被告胡某军、胡某红作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订《抵押合同》，约定被告胡某军、胡某红将使用权为其二人的位于纳雍县土地使用权证号为纳国用（2011）第0041号商业用地为原告与被告胡某军签订的《个人借款合同》形成的债权提供抵押担保，使用权面积为667.2㎡，评估价值为2895000元。该两份抵押合同均约定抵押担保范围为债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），还约定当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。甲方确认，乙方与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得甲方事先同意，甲方担保责任不因此而减免，但增加债权本金金额的除外。抵押权人和债务人对主合同的期限变更无需征得抵押人同意，抵押人仍继续按本合同确定的担保范围承担担保责任，担保期限应有效至本息全部完清为止或相应延长。2015年2月13日，原告作为房屋他项权利人与被告胡某红、罗某昌共同办理了抵押登记，他项权证号为毕节市房权证七星关区字第××号。2015年2月15日，原告作为土地他项权利人与义务人胡某军办理了抵押登记，他项权证号为纳他项（2015）第0010号。 2015年2月13日，被告胡某红、罗某昌作为保证人（甲方）与原告（乙方）签订了《保证合同》，约定该二人自愿为被告胡某军的该借款提供连带保证责任，并约定：甲方确认，当债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。保证担保范围为借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用及乙方实现债权而发生的一切费用。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。贷款到期乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。 2015年2月15日，原告向被告胡某军的账户发放了借款175万元。2018年2月10日，借款到期后，被告胡某军无力偿还借款本息，经与原告协商后，同年2月11日，被告胡某军作为借款人（甲方）与原告作为贷款人（乙方），被告胡某红、罗某昌作为保证人（丙方），被告胡某军、胡某红、罗某昌作为抵押人（丙方）签订了《借款展期协议书》，确定，甲方因与其妹胡某红共同经营的纳雍荣贵汽车修理厂及其经营的毕节市荣贵汽车有限公司纳雍分公司客户欠款较多，不能按时收回经营款项等原因，不能按期偿还纳农信（2015）农借字个贷第02014号《个人借款合同》项下的借款，特向乙方申请延长借款期限。乙方同意展期，展期金额175万元，展期期限12个月，即借款到期日为2019年2月10日。展期期间的贷款利率为月利率8.67‰，对于罚息利率的约定：本合同项下贷款逾期的罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收/%。贷款展期后，甲方还款计划为按月结算，分期还本，定于2018年12月10日还本25万元，2019年2月10日还本150万元。除本协议另有约定外，甲、乙、丙三方有关权利义务仍按原借款合同及保证合同执行。丙方同意为该展期后的借款提供担保。如果丙方为原借款合同的担保人的，有关权利义务仍按照两份《抵押合同》及《保证合同》的约定执行。 2019年2月10日，展期期限到期后，被告胡某军仅于2019年2月28日偿还了借款本金15,000元，尚欠本金1,735,000元，欠利息44,599.39元。原告当庭放弃对期内复利的主张。 另查明，被告胡某军与胡某艳已于2017年3月31日办理离婚手续，并将离婚证书已交原告处。 上述事实，有原、被告的陈述及原告提供的《个人借款合同》、借款借据、《保证合同》、《抵押合同》、《借款展期协议书》、房屋产权证书、土地使用权证书、他项权证、还款记录及贷款账户查询明细、结婚证、离婚证等证据在卷佐证，这些证据已经庭审举证、质证和审查属实，本院予以采信。 根据当事人的诉辩理由和本院查明认定的事实，本案争议焦点是：1．原告同时主张利息、罚息及复利应否支持；2．被告胡某艳应否承担共同还款责任；3．原告就被告胡某红、罗某昌及被告胡某军、胡某红分别提供担保的房屋及土地折价或拍卖、变卖后所得价款是否享有优先受偿；4．人的担保及物的担保是否有先后顺序。 本院认为，原告与被告胡某军签订的《个人借款合同》、与被告胡某红、罗某昌签订的《保证合同》、与被告胡某军、胡某红及被告胡某红、罗某昌分别签订的《抵押合同》、以及双方签订的《借款展期协议书》，均系各方真实意思表示，合法有效，原、被告均应按照约定全面履行各自的义务。原告已按合同约定向借款人胡某军发放借款，现借款期限已届满，被告胡某军应按照合同约定向原告偿还尚欠的本金1,735,000元。故原告请求被告胡某军偿还借款本金1,735,000元的主张，本院予以支持。被告胡某红、罗某昌在《保证合同》及《借款展期协议书》中自愿作为保证人为被告胡某军所借的款项提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等费用，现被告胡某军未按约定归还借款，且保证期间尚未到期，被告胡某红、罗某昌应按照约定履行保证责任。故原告请求被告胡某红、罗某昌承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。 关于原告同时主张利息、罚息及复利应否支持的问题。《个人借款合同》中对利息、罚息及复利的计算进行了明确约定，但因合同到期后，被告胡某军申请了展期，在展期协议中同样对利息和罚息进行了特别约定，因此利息与罚息应当以展期协议中约定的为准。展期协议中，月利率与借款合同中约定的月利率一致，因此，原告主张按月利率8.67‰计算利息的主张，本院予以支持。但在展期协议中对罚息利率一项的约定，未明确在贷款利率的基础上加收多少，未明确按什么标准计算罚息，协议中虽有“除本协议另有约定外，双方有关权利义务仍按原借款合同执行”的规定，但对于罚息利率，展期协议中已作出特别约定，应从其约定，即双方在展期协议中没有约定罚息利率。因没有约定罚息，也不存在复利的计算，且原告已当庭放弃主张期内复利。故原告要求被告按照《个人借款合同》约定的标准支付罚息及复利的主张，本院不予支持。逾期后的利息按月利率8.67‰计算。 关于被告胡某艳应否承担偿还责任的问题。被告胡某军向原告借款时，其与胡某艳是夫妻关系，且胡某艳向原告出具了共同还款承诺书，胡某艳认可该借款是夫妻共同债务，借款到期后，根据法律规定，被告胡某艳应当与被告胡某军共同承担还款责任。借款于2018年2月10日到期，原告可在2021年2月10日前向几被告主张权利，虽然胡某艳与胡某军于2017年3月31日办理离婚登记，但并不影响原告向被告胡某艳主张其与被告胡某军夫妻关系存续期间的共同债务。展期协议于2018年2月11日签订，仅展期了一年，该展期协议约定内容并未加重借款人或者保证人的责任。原告于2020年7月28日向本院提起诉讼，即使双方未签订展期协议，原告向被告胡某艳主张偿还责任的权利并没有尚失。因此，被告胡某艳未在展期协议上签字，并不影响其对该借款承担相应的偿还责任。故原告要求被告胡某艳承担共同还款责任的主张，本院予以支持。 原告是否能够实现对抵押物的优先受偿的问题。展期协议明确约定担保人不变的以《抵押合同》约定的内容承担担保责任，《抵押合同》对抵押进行了明确约定，且双方办理了抵押登记。另，在展期协议中，抵押人胡某红、罗某昌、胡某军均签字愿意继续为被告胡某军的借款承担相应的担保责任。因此，根据双方的约定，双方签订展期协议并不影响实现不动产的抵押权。故原告要求对位于毕节市七星关区产权证号为毕市房权证毕节市（转）字第（2010）1920号商业用房及位于纳雍县土地使用权证号为纳国用（2011）第0041号土地折价或者拍卖、变卖所得价款对被告胡某军的债务范围内实现优先受偿的主张，本院予以支持。 关于借款的清偿顺序如何认定的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”及第一百七十八条“担保法与本法的规定不一致的，适用本法。”的规定，再加上《个人借款合同》及《保证合同》、《抵押合同》均明确约定，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），原告均有权直接要求抵押人或者保证人在其担保范围内承担担保责任。故物的担保与人的保证担保之间没有先后顺序。 综上所述，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零九条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下： 一、被告胡某军、胡某艳于本判决生效之日起60日内偿还原告纳雍县农村信用合作联社借款本金1,735,000元及截至2019年2月10日的利息44,599.39元，并支付从2019年2月11日起以借款本金1,735,000元为基数按月利率8.67‰计算至本息清偿完毕之日止的利息； 二、原告纳雍县农村信用合作联社就登记在被告胡某红名下的与被告罗某昌共有的位于毕节市七星关区证号为毕市房权证毕节市（转）字第（2010）1920号商业用房及登记在被告胡某红、胡某军名下的位于纳雍县土地使用权证号为纳国用（2011）第0041号使用权面积为667.2平方米的土地的折价或拍卖、变卖所得价款在被告胡某军不能清偿上述第一项确定的债务范围内优先受偿； 三、被告胡某红、罗某昌对上述第一项确定的债务向原告纳雍县农村信用合作联社承担连带清偿责任； 四、驳回原告纳雍县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费21,838元，适用简易程序审理减半收取10,919元，由被告胡某军、胡某艳、胡某红、罗某昌共同负担10,408元，原告纳雍县农村信用合作联社负担511元。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  丁明香 二〇二〇年九月十日 书记员  丁智超