广西壮族自治区玉林市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂09民终2059号 上诉人(原审原告)：中国邮政储蓄银行股份有限公司北流市支行，住所地广西北流市新松路46号。统一社会信用代码：91450981675018479Q. 负责人：郑滨。 委托诉讼代理人：齐永耀，男，1980年4月12日出生，汉族，住广西北流市。 委托诉讼代理人：陈日榕，广西玉洲律师事务所律师。 被上诉人(原审被告)：邱莲萍，女，1972年8月5日出生，汉族，住广西北流市，身份证住所地：广西北流市城西一路0083号。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司北流市支行（以下简称邮政储蓄银行北流市支行）因与被上诉人邱莲萍信用卡纠纷一案，不服广西壮族自治区北流市人民法院（2020）桂0981民初1518号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月23日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。 上诉人邮政储蓄银行北流市支行上诉请求：1、依法撤销原审判决第二项，改判为邱莲萍向邮政储蓄银行北流市支行支付逾期偿还信用卡欠款所产生的利息4118.03元、费用20633.09元及2020年2月10日后的利息、费用（含违约金）至邱莲萍付清全部欠款时止（有关计算方法以信用卡章程和领用合约的约定为准）；2、判令邱莲萍负担本案的一、二审全部诉讼费用。事实与理由：一审判决邱莲萍向邮政储蓄银行北流市支行支付2020年2月10日后逾期偿还信用卡欠款所产生的利息“至本案生效判决规定的履行期限最后一日止” -2- 既不符合合同约定，也违反法律规定，亦严重损害了邮政储蓄银行北流市支行的合法权益。2016年12月8日，邱莲萍在申请办理中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡）时，在阅读全部申请材料，充分了解并清楚信用卡产品的相关信息后，在申请表上签字承诺“愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条“利息及费用”的约定及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十一条规定：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按日计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条第1款的约定和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十一条，持卡人欠款计付利息和有关费用的截止时间都是“至还清全部欠款为止”，而非“至本案生效判决规定的履行期限为最后一日止”。一审判决邱莲萍向邮政储蓄银行北流市支行支付2020年2月10日后逾期偿还信用卡欠款所产生的利息“至本案生效判决规定的履行期限最后一日止”没有合同依据。按照相关法律条文规定，逾期偿还借款的，应当支付逾期利息，而非不用支付逾期利息。一审判决置双方当事人的约定和国家有关规定于不顾，判决邱莲萍向邮政储蓄银行北流市支行支付2020年2月10日后逾期偿还信用卡欠款所产生的利息“至本案生效判决规定的履行期限最后一日止”既违反法律规定，也鼓励了邱莲萍恶意拖延履行义务，损害了邮政储蓄银行北流市支行的合法权益。邱莲萍既然自愿申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并承诺“愿意遵守领用合同(协议）的各项规则”，信用卡领用合约和章程就对双方当事人具有法律约束力。一审判决把信用卡纠纷案件等同于一般的民事纠纷案件，置邮政储蓄银行北流市支行的证据和陈述于不顾，并且错误理解和适用法律，导致了错误的判决。请求二审法院依法应予纠正，支持邮政储蓄银行北流市支行的上诉请求。 被上诉人邱莲萍经本院传唤不到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利。 邮政储蓄银行北流市支行向一审法院提出诉讼请求，一、判令邱莲萍向邮政储 -3- 蓄银行北流市支行偿还信用卡欠款金额人民币57877.16元；二、判令邱莲萍向邮政储蓄银行北流市支行支付逾期偿还信用卡欠款所产生的利息、费用、违约金至邱莲萍付清全部欠款时止（有关计算方法以信用卡章程和领用合约的约定为准，其中至2020年2月9日产生的利息为4811.03元、费用为20633.69元）；三、判令邱莲萍向邮政储蓄银行北流市支行支付邮政储蓄银行北流市支行为实现本案债权而支付的律师费2000元；四、判令邱莲萍负担本案的诉讼费用和可能产生的公告费。 一审查明事实：2016年12月8日，邱莲萍向邮政储蓄银行北流市支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡一张，后获得审批通过，卡号为51×××33,额度为人民币60000元。双方签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条约定：使用信用卡产生利息的，利息按日息万分之五计算，按月计收复利；未按约定还款的，按每期最低还款额未还款部分的5%计收违约金；其他服务费用如年费、分期手续费、取现手续费、挂失手续费等以领用合约载明的收费标准为准；第五条约定：持卡人违约的，银行有权自行或者委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或者代为追讨持卡人的欠款，银行因催收或委托催收而产生的的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由持卡人承担。邱莲萍获得该信用卡后，多次持卡消费或透支取现，但是并没有按照信用卡领用合约的约定按时还款。邮政储蓄银行北流市支行的工作人员多次催促邱莲萍归还信用卡透支欠款，邱莲萍一直不归还预借的现金或者透支消费的款项。至2020年2月9日止，邱莲萍尚欠信用卡透支欠款57877.16元、利息4811.03元、费用（包括年费、分期手续费、短信服务费、透支取现费及违约金）20633.69元，合计83321.88元。邮政储蓄银行北流市支行向邱莲萍追款未果，特向法院起诉，请求判如所请。 邮政储蓄银行北流市支行为实现本案债权，委托广西玉洲律师事务所律师陈日榕为本案委托诉讼代理人，支付了律师费2000元。 一审法院认为，邱莲萍向中国邮政储蓄银行北流市支行申请办理中国邮政储蓄 -4- 银行信用卡，中国邮政储蓄银行北流市支行经审查后与邱莲萍签订相关协议，并核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。邱莲萍在使用信用卡的过程中，并没有及时归还本金与利息及其相关费用，有中国邮政储蓄银行北流市支行提供的信用卡申请表为证，邱莲萍对其持卡消费或透支取现的金额57877.16元及产生利息4811.03元没有异议，该院予以确认并作为认定本案事实存在有效的直接证据。中国邮政储蓄银行北流市支行与邱莲萍之间信用卡关系明确，权利义务清楚，依法应当受到国家法律保护。邱莲萍作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照《信用卡领用合约》的约定，向中国邮政储蓄银行北流市支行偿还相应透支本金、利息及其他费用。邱莲萍在持有信用卡期间发生透支57877.16元，至今未依照《信用卡领用合约》的规定还款，已构成违约，应依照协议的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。中国邮政储蓄银行北流市支行所请求邱莲萍支付信用卡透支欠款57877.16元及至2020年2月9日的利息4811.03元以及2020年2月10日后利息，利息按每日万分之五计算，邱莲萍同意支付，符合法律规定，理由正当，依法应予支持。邱莲萍持卡消费或透支取现而产生费用20633.69元，中国邮政储蓄银行北流市支行请求支付该费用，双方在合约中有约定，而且该约定符合法律规定，该院依法予以支持。中国邮政储蓄银行北流市支行请求邱莲萍支付2020年2月10日后的费用即年费、分期手续费、短信服务费、透支取现费及违约金，因邱莲萍的信用卡已停止使用，不再产生，中国邮政储蓄银行北流市支行请求上述费用，该院依法不予支持。 至于中国邮政储蓄银行北流市支行请求邱莲萍支付律师费的问题，根据《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》第六条“实行政府指导价的律师服务收费标准由自治区物价局会同自治区司法厅制定。律师事务所应在规定的收费幅度内，与委托人协商确定具体收费标准。”以及《广西壮族自治区律师服务收费标准》第五条“按比例收费，争议标的收费比例：10万元以下的费率为5%，每件低于1000元的按1000元收取，10万至50万元费率为4.5%”的规定，中国邮政储蓄银行北流市支行请求邱莲萍支付律师费2000元，在上述规定收费标准范围内，理由正当，该 -5- 院依法应予支持。综合上述，中国邮政储蓄银行北流市支行请求邱莲萍归还信用卡欠款本金及支付利息、费用、违约金的诉讼请求，符合法律规定，理由正当，依法应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、邱莲萍支付信用卡欠款本金人民币57877.16元给中国邮政储蓄银行股份有限公司北流市支行；二、邱莲萍支付逾期偿还信用卡欠款所生产的利息4811.03元、费用20633.69元及2020年2月10日后的利息给中国邮政储蓄银行股份有限公司北流市支行（利息计算：以欠款57877.16元为基数，自2020年2月10日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，按每日万分之五计算）。三、邱莲萍支付律师费2000元给中国邮政储蓄银行股份有限公司北流市支行；案件受理费1934元，减半收取967元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司北流市支行负担11元，邱莲萍负担956元。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。 一审判决查明的事实属实，本院予以确认。 本院认为，双方当事人对签订并履行《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、对邱莲萍持卡消费或透支取现的金额及利息均没有异议，不作赘述。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条的规定，二审案件的审理应当围绕当事人的上诉请求进行，上诉人邮政储蓄银行北流支行仅对一审判决中关于利息计算的截止日期的表述有异议，对其上诉理由，本院分析如下： 一审判决第二项判决邱莲萍支付利息的计算方式为“以欠款57877.16元为基数，自2020年2月10日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，按每日万分之五计算”，而在判决书中也明确予以载明“义务人应于本案判决生效后十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息”，即以“生效判决规定的履行期限最后一日”作为分界点，分界点之前按照判决规定的利息计算方式计算利息，分界点之后至义务人实际还清之日止，则加倍支付迟延履行期间的利息 -6- ，不仅没有损害上诉人的利益，反而加重了迟延履行期间的利息，一审判决并无不当，但容易产生歧义。如表述为“自2020年2月10日起至实际清偿之日止”更清楚明了、通俗易懂，上诉人请求予以变更也合理，故本院对一审判决第二项中的利息的表述予以适当变更。 综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但判决第二项关于利息的计算日期的表述易产生歧义，本院予以相应变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 一、维持广西壮族自治区北流市人民法院（2020）桂0981民初1518号民事判决第一、三项； 二、变更广西壮族自治区北流市人民法院（2020）桂0981民初1518号民事判决第二项为：被上诉人邱莲萍支付逾期偿还信用卡欠款所生产的利息4811.03元、费用20633.69元及2020年2月10日后的利息给上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司北流市支行（利息计算：以欠款57877.16元为基数，自2020年2月10日起至实际清偿之日止，按每日万分之五计算）。 上述判决，义务人应于本判决送达之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1934元，减半收取976元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司北流市支行负担11元，被上诉人邱莲萍负担956元。二审案件受理费50元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司北流市支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  张业忠 审判员  李雪英 -7- 审判员蒋绍德 二〇二〇年九月十八日 法官助理刘念 书记员葛雁