广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初2037号原告：龙舒华，女，1988年2月10日出生（公民身份号码：440************048），汉族，住址广东省信宜市************。联系电话：159*****237。被告：陈勇，男，1980年1月18日出生（公民身份号码:440************914），汉族，住址广东省信宜市******。联系电话：133*****234。原告龙舒华与被告陈勇民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙舒华、被告陈勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙舒华向本院提出诉讼请求:1.请求法院判决解除原告龙舒华与被告陈勇2019年7月3日签订的借款合同；2.请求法院判令被告陈勇向原告龙舒华偿还借款本金44722元；3.请求法院判令被告陈勇向原告龙舒华支付利息1000元，并归还本人建设银行尾号8442的信用卡；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告明确诉讼请求为：1.要求被告偿还使用原告的中国建设银行信用卡（尾号8442）的欠款23262元及支付使用该卡每月利息300元从2020年1月计至起诉之日的利息共1800元；2.要求被告偿还尚欠借款18660元；3.案件受理费由被告承担。事实与理由：被告陈勇于2019年2月27日用原告龙舒华建设银行卡号尾数8422取款14870元，4月29日取款14500元，6月28日取款8000元，7月26日取款13393元，用于周转，承诺每月支付利息300元给原告。双方虽然没有签订借款合同，但有银行记录为证。截止2020年6月12日，该笔欠款剩余23262元未还。被告陈勇又于2019年6月份向原告龙舒华借款60000元，借款时间为12个月，有微信转账和借款借据为证。借据写明被告每个月还本金和利息合计5500元，因被告经济周转不灵，截止2020年6月12日，该笔欠款剩余18660元未还。被告以资金周转困难无法偿还信用卡欠款为由，于2019年12月向原告支付宝借款2800元，有支付宝转账记录为证。借款合同到期后，被告并未归还借款，后经原告多次催讨，被告以资金不足为由，拒不归还，现维护自身合法权益，原告特向法院提出诉讼，请判如所求。原告围绕诉讼请求提交证据如下：1.原告的身份证复印件1份，证明原告的身份情况。被告质证无异议。2.被告的身份证复印件1份，证明被告的身份情况。被告质证无异议。3.《借条》复印件1份，证明被告于2019年7月3日向原告借款60000元。被告质证认为确实签订借条60000元，但原告只转账52800元给被告，实际借款为52800元。4.信用卡转账记录复印件1份3页，证明被告从2019年开始使用原告中国建设银行信用卡的记录。被告质证认为该证据与本案无关，在2019年被告确实使用过原告建设银行的信用卡，但2019年12月原告和同学到被告办公室取回建设银行信用卡。5.微信账单及信用卡账单复印件1份22页，证明原告于2019年6月1日通过平安银行转账52800元给被告，该52800元是借条中60000元的借款，其他转账记录是被告转给原告的钱，转账记录中有“来自陈勇”的就是被告转账的记录，其他的都不是被告的记录。被告质证无异议，确实是原告转账给被告的账单。被告陈勇辩称，原告起诉被告欠款44722元不是事实。立具借条60000元后原告转账52800元给被告，并没有转账60000元，这有原告提供的证据证实。原告没有支付7200元（60000-52800）给被告，该7200元要从借款中抵减，应以借款52800元为准，利息以法院判决为准。被告从2019年7月至2020年4月24日每月偿还5500元给原告，共偿还了50500元，现在被告尚欠原告本金2300元。原告中国建设银行尾号8442信用卡的欠款23262元是被告所欠，同意分期偿还23262元，但不同意支付利息1800元。案件受理费一人一半。被告围绕答辩主张提供证据如下：微信转账记录打印件1份20页，证明被告每月还款5500元（本金5000元、利息500元），共还款九笔49500元，加上被告于2020年1月27日转账1000元给原告，总共还了50500元；另外被告于2020年1月通过支付宝偿还原告建设银行信用卡四笔款12994元。原告质证无异议。原、被告提供的证据已在庭审中示证、质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，根据证据的关联性在案中予以参考。结合原告的起诉及法庭笔录，本院经审理认定法律事实如下：原告龙舒华与被告陈勇是信宜前海人寿保险公司的同事。2019年2月，原告龙舒华将其在中国建设银行开设的卡号为625**********442的信用卡（龙卡）给被告李勇循环使用，还款日期为每月的15日，由被告偿还信用卡的借款及产生的费用，并每月支付原告利息300元。2019年2月份该信用卡的信用额度是15000元，同年9月提高至23000元。2020年1月底（即农历12月底）原告从被告处取回信用卡，于2020年2月22日又把信用卡交回给被告使用。原告称在此期间其没有使用过该信用卡。中国建设银行发送给原告的信息显示：2020年6月27日，尾号8442的龙卡人民币账户本期全部应还款23262.14元；2020年7月27日，尾号8442的龙卡人民币账户本期全部应还款25624.07元。被告向原告支付利息的情况如下：2019年2月27日支付300元，2019年3月25日支付300元，2019年4月28日支付300元，2019年6月28日支付600元，2019年12月15日支付300元，合计共支付1800元。被告陈勇因经营大闸蟹生意欠缺资金向原告借款，原告于2019年6月1日转账52800元给被告。2019年7月3日，被告向原告出具《借条》一份，内容为“借款人：陈勇（身份证号：440************914）。出借人：龙舒华（身份证号：440************048）。贷款人于2019年7月3日向出借人龙舒华借款人民币60000元整（大写陆万元整），借款期限为1年，借款利息为6000元整。还款方式为每月的3号，本金5000+利息500，每月合计还款5500元，分十二期还款。借款人现已收到上述借款。若借款人不按期还款，所产生的执行费和额外费用由借款人全部承担。借款人：陈勇（签名、按印），2019年7月3日。”原、被告确认原告于2019年6月1日转账给被告的52800元即是支付《借条》项下的借款。被告陈勇借《借条》所涉款项使用后向原告龙舒华偿还款项的情况为：2019年7月20日支付5500元，2019年8月21日支付5500元，2019年9月21日支付5500元，2019年10月21日支付5500元，2019年11月21日支付5505.5元，2019年12月21日支付5500元，2020年1月21日支付1500元，2020年1月27日支付1000元，2020年2月12日支付1000元，2020年2月21日支付1000元，2020年2月28日支付1000元，2020年3月12日支付1500元，2020年3月21日支付1500元，2020年3月25日支付1000元，2020年4月3日支付1200元，2020年4月24日支付5500元和500元，十七笔共偿还了49705.5元。2020年6月15日，原告具状诉至本院，提出前述诉讼请求。2020年1月爆发的新冠肺炎疫情导致被告经营大闸蟹生意困难，无法依约足额偿还分期款给原告。2020年8月21日，被告将原告中国建设银行卡号为625**********442的信用卡归还原告。本院认为，本案涉诉的是原告与被告之间发生的两笔债权债务关系纠纷，一是原告将中国建设银行尾号8442信用卡借给被告使用要求被告偿还信用卡欠款23262元及支付使用该卡每月利息300元从2020年1月计至起诉之日的利息共1800元；二是原告要求被告偿还《借条》项下的欠款18660元。关于原告将其中国建设银行尾号8422信用卡给被告使用形成的借款是否有效，被告应承担怎样的责任的问题。原告于2019年2月份将其持有的中国建设银行尾号8442信用额度为15000元的信用卡（龙卡）给被告使用，实质是将信用额度内的信用资金借给被告使用，由被告偿还信用卡内的借款及产生的利息等费用，并每月支付利息300元给原告，即原告每月赚取利息300元。每月支付的利息300元，以信用卡信用额度15000元为基数计算，经折算月利率为2%，加上被告负责偿还信用卡产生的利息等费用，被告因使用该信用卡承担的利息等费用必然大于月利率2%，超出借款时法律规定的年利率24%的上限，属于套取银行信贷资金高利转贷的行为。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；……”的规定，原告与被告之间形成的借贷关系无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”原告提供的中国建设银行发送的信息显示，尾号8442号信用卡至2020年7月27日止欠款为25624.07元，对此本院予以认可，被告应偿还该欠款本息25624.07元给原告；同时原告已取得的利息共1800元依法应予以返还给被告。相互抵销后，被告应偿还信用卡欠款23824.07元给原告。现原告诉讼请求被告偿还使用原告信用卡（尾号8442）的欠款23262元，理据充分，本院依法予以支持。原告要求被告支付使用信用卡从2020年1月计至起诉之日每月利息300元共利息1800元，因没有法律依据，本院不予支持。二、关于原告要求被告偿还《借条》项下的欠款18660元是否应予以支持的问题。被告在2019年7月3日立具的《借条》中约定，借款60000元，借款利息6000元，借款期限一年。借款期限一年应从立具《借条》之日起计算，即借款期间为2019年7月3日至2020年7月3日。被告借款使用后至2020年4月24日分十七笔共偿还原告49705.5元，已履行《借条》约定的大部分义务。从被告偿还借款的情况看，2019年7月至同年12月间，被告每月按《借条》约定支付5500元给原告，2020年1月起则未能按约定足额支付款项给原告，这与其经营大闸蟹受2020年1月爆发的新冠肺炎疫情影响有关，新冠肺炎疫情属于不可抗力，因此案涉《借条》不存在约定或者法定的解除情形。原告于2020年6月15日诉讼请求被告提前清偿《借条》项下的欠款，理据不充分，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、限被告陈勇于本判决发生法律效力后七日内偿还使用原告中国建设银行（卡号为625**********442）信用卡的欠款23262元给原告龙舒华；二、驳回原告龙舒华的其他诉讼请求。案件受理费472元（原告已预交），由原告龙舒华负担281元，被告陈勇负担191元。被告应负担的受理费，由被告于本判决发生法律效力后七日内迳付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 杨允林二〇二〇年九月七日法官助理 王荣生书 记 员 文怡雅附法律条文如下：1.《中华人民共和国合同法》第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。3.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。