河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初4438号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：李兆琪，河南邦科律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡红，河南邦科律师事务所实习律师。被告：刘茂林，男，1996年3月15日出生，汉族，住郑州市中原区。被告：刘建伟，男，1969年11月6日出生，汉族，住郑州市中原区。被告：李小宏，女，1971年8月21日出生，汉族，住郑州市中原区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储银行郑州市分行）与被告刘茂林、刘建伟、李小宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李兆琪，被告刘茂林、刘建伟到庭参加诉讼，被告李小宏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。邮储银行郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金1443926.74元,截至2020年6月12日的利息及罚息75500.51元,并自2020年6月13日起按照合同约定利率支付贷款余额利息至还清之日;2.判令被告承担原告因追索债权产生的律师费75971元;3.如被告不履行上述金钱义务,原告有权对被告所有的位于郑州市××路××楼××房产[产权证号：豫（2018）郑州市不动产权第0063552号]拍卖、变卖所得价款优先受偿;4.本案保全费、公告费、诉讼费等债权实现费用由被告承担。案件审理过程中，原告将诉讼请求变更为：1.判令三被告偿还原告贷款本金1443926.74元及利息、罚息85193.14元（利息、罚息暂计算至2020年7月23日，2020年7月24日起的利息、罚息按照合同约定利率计算至贷款本息实际清偿之日止）；2.判令原告对被告刘茂林名下位于郑州市××路××楼××房产[产权证号：豫（2018）郑州市不动产权第0063552号]拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费由三被告承担。事实与理由：2017年10月16日，原告与被告刘茂林、刘建伟签订《个人购房/购车借款及担保合同》，原告根据被告的申请，向被告发放个人购置房屋的贷款，总金额为1470000元，还款方式为等额本息，还款日为每月20日。合同项下贷款期限为360个月，年利率5.39%，如未按期归还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告将其房产为该项债务设立抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，被告未能按照约定如期偿还贷款本金和利息，已构成违约。原告为维护自己的合法权益，诉至法院。刘茂林、刘建伟共同辩称：原告主张的利息过高，涉案房屋登记人是被告刘茂林，被告刘建伟和李小宏不应该承担责任。被告刘茂林实际没有借款，亦未还款，同意将涉案房产赔付给原告。李小宏未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告刘建伟与被告李小宏系夫妻关系，被告刘茂林系该二被告之子。2017年8月14日，被告刘茂林作为借款人，被告刘建伟作为共同借款人向原告提交《个人消费贷款申请表》，申请1470000元购房贷款。被告李小宏于当日出具《借款人配偶声明》，显示其是被告刘建伟的配偶，其本人已经知道被告刘建伟向原告申请个人购房贷款，并且同意以被告刘建伟的名义向原告申请贷款。2017年10月16日，原告（贷款人）与被告刘茂林（借款人、抵押人）、刘建伟（共同借款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购房贷款1470000元，用途为购买坐落于郑州市××路××楼××号的房屋。2.贷款期限为360个月，自2017年10月16日至2047年10月16日，实际放款日与到期日以借据为准。3.贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）。4.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。5.借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的20日，最后一期还款日为贷款到期日。6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权。2018年3月1日，被告刘茂林、刘建伟向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，显示借款期限为360个月，自2018年3月1日起至2048年3月1日止，年利率为5.39%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。原告于当日向被告刘茂林发放贷款1470000元，原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款发放单》显示分期贷款指定还款日为20日，逾期利率为7.007%。根据原告提交的个人二手房屋按揭贷款还款流水详情显示，被告自2019年3月20日开始不能按期足额偿还贷款，自2019年9月21日后，未再偿还过贷款。截至2020年7月23日，被告累计偿还借款本金26073.26元，剩余未偿还借款本金为1443926.74元，拖欠利息及罚息共计85193.14元。2018年9月25日，被告刘茂林将其名下位于郑州市××路××楼××号[房产证号：豫（2018）郑州市不动产权第0063552号]房屋抵押给原告，并办理抵押登记，抵押金额为1470000元。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《借款人配偶声明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》系双方真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方当事人均应按照合同的约定履行义务。原告依约向被告刘茂林发放贷款后，被告刘茂林亦应按照约定按时足额向原告偿还贷款。至原告起诉之日，被告已经连续多次逾期还款，按照合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及复利。现原告要求被告刘茂林偿还贷款本金1443926.74元及截至2020年7月23日的利息、罚息、复利85193.14元，理由正当，证据充分，本院予以支持。2020年7月24日起至实际清偿之日止的罚息、复利，原告主张按照《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条约定的罚息利率标准计算，于法不悖，本院予以支持。被告刘建伟作为共同借款人，应对被告刘茂林的上述债务承担共同还款责任。被告李小宏作为被告刘建伟的配偶，在《借款人配偶声明》上签名，表示对被告刘建伟的借款知情并同意。被告刘建伟向原告的借款，系基于其与被告李小宏夫妻双方的共同意思表示。故原告主张被告李小宏共同偿还借款，理由正当，本院予以支持。被告刘茂林自愿将其名下位于郑州市××路××楼××号[房产证号：豫（2018）郑州市不动产权第0063552号]房屋抵押给原告，并办理了抵押登记。针对被告刘茂林的上述贷款，原告有权对上述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在抵押金额的范围内优先受偿。被告李小宏缺席，放弃了自己的诉讼权利，由此产生的不利后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘茂林、刘建伟、李小宏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本金1443926.74元及截至2020年7月23日的利息（含罚息、复利）85193.14元，2020年7月24日起至实际清偿之日止的利息（含罚息、复利），以1443926.74元为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条的约定计付；二、如被告刘茂林、刘建伟、李小宏不履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权对被告刘茂林名下位于郑州市金水区英协路56号15号楼8层8××号[房产证号：豫（2018）郑州市不动产权第0063552号]房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19159元，减半收取计9580元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行负担299元，由被告刘茂林、刘建伟、李小宏负担9281元，财产保全费5000元，由被告刘茂林、刘建伟、李小宏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  吕璐璐二〇二〇年九月七日法官助理张若文书记员宋茜亚