福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初1469号 原告：武平县农村信用合作联社上坊信用社，统一社会信用代码91350824660392767E，住所地武平县岩前镇伏虎村。 主要负责人：卢林辉，主任。 委托诉讼代理人：马小鹏，武平县农村信用合作联社上坊信用社职工。 被告：曾宪开，男，1966年8月11日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：梁细招，女，1964年10月29日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社上坊信用社与被告曾宪开、梁细招银行卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县农村信用合作联社上坊信用社的委托诉讼代理人马小鹏、被告曾宪开到庭参加诉讼，被告梁细招经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社上坊信用社向本院提出诉讼请求：1.曾宪开、梁细招应于本判决生效之日起十日内归还武平县农村信用合作联社上坊信用社普惠金融卡透支本金49807.16元、利息1015.98元，违约金23.16元，及以透支本金49807.16元为基数，自2020年7月30日起至实际给付之日止按年利率10.8%计算的利息，和上期账单日确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金；2.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2017年3月27日被告曾宪开向原告申请办理信用额度5万元的惠金融卡，并签订了《普惠金融货记卡领用合约》。合约约定:普惠金融卡取现、消费等透支援日利率万分之三计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的百分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡＂申请面谈调查审查审批表》中梁细招在持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任。事后，原告向被告曾宪开核发了普惠金融卡，该卡卡号为62×××09授信额度为50000元，授信期限为三年（至2020年3月31日止）。2017年4月01日，被告曾宪开开始启用该卡。该卡授信到期后，被告曾宪开未能结清所欠款项，截至2020年7月29日止被告曾宪开结欠原告普惠金融卡款项合计50846.30（其中:透支本金49807.16元、利息1015.98元、滞纳金23.16元）。原告认为，被告曾宪开在普惠卡授信到期后未如约还款付息等，系违约行为，原告依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。被告曾宪开与被告梁细招系夫妻关系根据被告梁细招的承诺被告梁细招对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担共同清偿责任。据此原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁制。 曾宪开辩称无异议，但目前经济困难，希望分期两年清偿。 梁细招未作答辩。 武平县农村信用合作联社上坊信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：第1组证据，《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》各一份，证明：证明：1.曾宪开向原告申请领用期限3年、金额5万元，年费100元，授信期限3年、预借现金/消费/转账日万分之三的“随借随还”的福万通普惠金融卡；2.普惠金融贷记卡合约、章程对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务等进行约定；第2组证据，《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》一份，证明被梁细招签名确认曾宪开向原告申领的普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务，梁细招应承担共同清偿责任；第3组证据，《交易明细查询》《交易明细查询》各一份，证明截至2020年7月29日，被告曾宪开结欠原告普惠金融卡款项合计50846.3元（其中：透支49807.16本金元、利息1015.98元、违约金23.16元）。曾宪开质证无异议，梁细招未到庭质证。 曾宪开、梁细招未依法提交证据。 本院经审查认为，武平县农村信用合作联社上坊信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2017年3月27日，曾宪开填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度50000元的福万通普惠金融卡。武平县农村信用合作联社上坊信用社与曾宪开于2017年3月31日签订了《福建农村信用社／农商银行普惠金融卡领用合约》，合同第二条第三项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（曾宪开）的透支金额按日计收利息（预借现金／消费／转账利率为年利率10.8%即日利率万分之三）。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。合同第二条第四项：甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的日万分之五支付违约金，最低5元。第四条第3项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。合同还约定了双方的其他权利义务等条款。依照曾宪开的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××09的福万通普惠金融卡，授信额度为50000元，年费100元，授信期限3年，至2020年3月31日止，预借现金／消费／转账年利率10.8%，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款，逾期按最低未还款额的日万分之五承担违约金。曾宪开领卡后陆续透支使用，但在2020年3月31日福万通普惠金融卡授信到期后未归还全部所欠款项，原告多次催收未果。截至2020年7月29日，曾宪开尚欠福万通普惠金融卡透支本金49807.16元、利息1015.98元，违约金23.16元。梁细招系曾宪开配偶，在《武平县农村信用社合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》中签字确认，并声明：“本人已知晓申请人曾宪开向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。武平县农村信用合作联社上坊信用社与曾宪开签订了《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。曾宪开未依照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》按时偿还借款本息构成违约，武平县农村信用合作联社上坊信用社有权向曾宪开催收并要求曾宪开全额偿还所欠款项，并有权要求曾宪开按合同约定支付违约金。梁细招系借款人曾宪开配偶，且在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》签字确认，并声明：“本人已知晓申请人曾宪开向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还！”。可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。据此，该笔借款应认定为曾宪开与梁细招夫妻共同债务，梁细招应承担共同还款义务。 综上所述，武平县农村信用合作联社上坊信用社请求：1.曾宪开、梁细招应于本判决生效之日起十日内归还武平县农村信用合作联社上坊信用社普惠金融卡透支本金49807.16元、利息1015.98元，违约金23.16元，及以透支本金49807.16元为基数，自2020年7月30日起至实际给付之日止按年利率10.8%计算的利息，和上期账单日确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金；2.本案诉讼费由二被告承担的诉讼请求，本院依法予以支持。梁细招经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 曾宪开、梁细招应于本判决生效之日起十日内共同归还武平县农村信用合作联社上坊信用社普惠金融卡透支本金49807.16元、利息1015.98元，违约金23.16元，及以透支本金49807.16元为基数，自2020年7月30日起至实际给付之日止按年利率10.8%计算的利息，和上期账单日确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金。 案件受理费1071.1元，减半收取计535.55元，由曾宪开、梁细招负担。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二〇年九月八日 书记员  聂琳恒 附： 主要法律依据 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》 第七条债务人逾期归还贷款，原借款合同约定的利息计算方法不违反法律法规规定的，该约定有效。没有约定或者不明的，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》计算利息和复息。 《关于印发人民币利率管理规定的通知》 第二十五条逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。