浙江省仙居县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙1024民初3014号 原告：杨池娥，女，1945年11月25日出生，汉族，住新疆奎屯市。 原告：杨治妹，女，1956年12月25日出生，汉族，住浙江省仙居县。 委托诉讼代理人：张福森，男，1962年8月15日出生，汉族，住仙居县，系杨治妹亲戚。 二原告共同委托诉讼代理人：付海，浙江大舜律师事务所律师。 被告：阳光财产保险股份有限公司仙居支公司，住所地浙江省仙居县福应街道锦绣明珠秋月苑18-4-1。 负责人：汪巧华，经理。 委托代理人：李瑶，系员工。 原告杨池娥、杨治妹与被告阳光财产保险股份有限公司仙居支公司（以下简称保险公司）为人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月26日公开开庭进行了审理。原告杨治妹及委托诉讼代理人张福森、二原告共同委托诉讼代理人付海，被告保险公司的委托诉讼代理人李瑶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告杨池娥、杨治妹向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付给原告保险金20万元，并赔偿自起诉之日起至偿付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告杨池娥、杨治妹分别是死者杨后起的姐姐、妹妹。2018年12月4日，仙居县吉泰环卫服务有限公司（以下简称吉泰环卫公司）与被告签订了一份团体意外伤害保险合同，为其所属员工39人投保了团体意外伤害保险，其中意外伤害身故保险金额为每人20万元，保险期间为2018年12月6日起至2019年12月5日止。2019年1月1日，吉泰环卫公司与死者杨后起签订了一份《街道道路清扫聘用劳动合同》，合同约定，死者杨后起负责同心路路段清扫保洁工作，合同期限为2019年1月1日起至2019年12月31日，每月工资为1400元。2019年7月27日，杨后起在仙居县××镇××村××路清扫道路过程中意外死亡。经仙居县公安局横溪派出所认定属于非正常死亡。综上，吉泰环卫公司与被告签订的团体意外伤害保险合同合法有效，杨后起作为吉泰环卫公司聘用的员工，在清扫道路过程中因意外导致非正常死亡，被告理应按照保险合同的约定支付保险金20万元。 被告保险公司辩称：一、承保情况。吉泰环卫公司于2018年12月在被告公司投保一份团体意外伤害保险，保单号为1195627002018021379，保险时间自2018年12月6日0时起至2019年12月5日24时止。保单约定赔偿限额：本保单每人赔偿限额为死亡伤残20万元，医疗费用2万元，住院津贴1.8万元。特别约定：1、被保险人因遭受意外伤害事故并在其工作岗位，本公司就其事故发生之日起180日内实际支出的合理医疗费用超过人民币100元部分按80%给付意外伤害医疗保险金。2、凡我公司开展的商业医疗费用保险或者涉及到有关于补偿医疗费用责任的保险，对于被保险人的医疗费用，均适用补偿原则，即被保险人通过任何途径所获得的医疗费用补偿金总额，不超过被保险人实际医疗费用支出额。3、本保单被保险人职业为三类职业，若其变更职业或工种，投保人或被保险人应在10日内以书面形式通知保险人。若被保险人变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险性增加，且未按约定通知保险人而发生保险事故的，保险人按其原交保险费与新职业或工种所对应的保险费的比例计算并给付保险金。被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内，保险人不承担给付保险金的责任。4、本保单承保的意外住院现金补贴为被保险人遭受意外伤害事故并自事故发生之日起180日内因该事故进行住院治疗，超过三天的，从第四天起，每天给付保险金100元，累计给付180天。二、赔付情况。被告公司于2019年7月27日晚18时接到死者所在单位的法人代表张文远的报案，接到报案后，被告遂向当时的派出所和医院了解相关的情况如下：1、被保险人杨后起是于2019年7月27日凌晨4时被过路人无名氏发现躺在路边，经检查己无呼吸，马上拨打了110报警电话，当地的横溪派出所有相关的出警记录，尸体发现的地址为××镇××路。民警到达现场后，也是迅速拨打120。后联系横溪镇医院当时出现场的医护人员沈芬芬，表示医院是5点接到的电话，是派出所打过来的，到达现场后己经从临床上确认死亡，瞳孔放大，无呼吸，救护车后面就回来了。事故发生后，了解到死者并无子女，只有姊妹，但一直未能找到有效的联系方式。后张福森作为被保险人家属代表与被告联系，要求赔偿。当时联系后，被告向张先生提出，因为死者的死因不明，被告需要征询家属意见是否同意安排尸检，如若不同意，对于死因不明的情况下，被告有权利对此次索赔不予受理。8月5日，被告收到张先生微信传送过来的对于尸检通知书的意见，因2019年7月26日尸体己火化，无法尸检为由变相拒绝了尸检。根据被告公司团体意外伤害保险条款（2014版）保险责任第五条，在本保险合同保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。（一）身故保险责任。在本保险合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内以该事故为直接且单独原因导致身故，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，保险人按保险金额给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金受领人应于知道或应当知道被保险人生还后30日内退还保险人给付的身故保险金。被保险人身故前保险人己给付本条第（二）款约定的残疾保险金的，身故保险金应扣除己给付的保险金。责任免除第六条因下列原因造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：（十一）被保险人猝死（包括不明原因的死亡）；向死者单位发出不予受理的通知。 本院经审理认定事实如下：原告杨池娥、杨治妹系死者杨后起的近亲属。2019年1月1日，杨后起与吉泰环卫公司签订《横溪镇街道道路清扫聘用劳动合同》，约定由杨后起负责同心路路段清扫保洁工作，承包期限从2019年1月1日至2019年12月31日等内容。吉泰环卫公司于2018年12月为包括杨后起在内的39名员工向被告保险公司投保了一份团体意外伤害保险（2014版），保单号为1195627002018021379，保险时间自2018年12月6日0时起至2019年12月5日24时止，其中意外伤害身故保险额为每人20万元。《团体意外伤害保险条款（2014版）》第五条约定“在本保险合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内以该事故为直接且单独原因导致身故，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止”，第六条约定“因下列原因造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：……（十一）被保险人猝死（包括不明原因的死亡）”。2019年7月27日4时40分许，路人报警在仙居县××镇××路发现杨后起躺在路边，横溪派出所接警后通知120，后经医生确认杨后起已经死亡。2019年7月28日，仙居县公安局横溪派出所出具《非正常死亡证明书》，证明杨后起死亡原因为非正常死亡。2019年11月7日，仙居县殡仪馆出具《火化证明书》，证明杨后起遗体已于2019年7月29日火化。2019年7月30日，被告向吉泰环卫公司、杨后起家属出具了一份《尸检告知书》，原告杨治妹于2019年8月5日回复告知杨后起遗体已经火化，无法尸检。 上述事实，有团体意外伤害保险条款（2014版）保险单、团体意外伤害保险条款（2014版）、接警单、火化证明书、横溪镇街道道路清扫聘用劳动合同、非正常死亡证明书、居民死亡医学证明、证明、尸检告知书以及当事人陈述等证据予以证实。 本院认为，本案的争议焦点在于死者杨后起的火化时间及未经尸检导致死因不明的责任归咎。关于死者杨后起遗体火化时间，虽然原告提供过两份载明火化时间不同的火化证明，但是第一份证明的落款时间为2019年7月29日，虽然记载的火化时间错误，但也可以推断死者在7月29日已经火化，否则，若杨后起遗体未经火化，仙居县殡仪馆如何在7月29日出具火化证明，结合第二份火化证明，确认杨后起遗体的火化时间为2019年7月29日。杨后起遗体未经尸检被火化导致死因不明的归责问题，本院认为吉泰环卫公司作为投保人，于事故发生当天向保险人进行了报案，已尽到了及时通知的义务；被告作为保险人，其主张的被保险人猝死（包括不明原因的死亡）保险人不承担给付保险金责任，系免责条款，现被告未举证证明其在投保人投保时尽到了明确提示说明义务，亦未举证证明其已经就尸检问题及时向投保人、杨后起家属尽到了告知义务。综上，本院认为被告保险公司未尽到合理义务，应承担赔付保险金20万元的保险责任。原告主张利息损失无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十一条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告阳光财产保险股份有限公司仙居支公司自本判决生效之日起三十日内赔付给原告杨池娥、杨治妹保险金200000元； 二、驳回原告杨池娥、杨治妹的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，减半收取2150元，由被告阳光财产保险股份有限公司仙居支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。 审 判 员  李 庭 二〇二〇年九月二十四日 代书记员  王婳绮