沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0103民初6719号原告：中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行，住所地沈阳市沈河区市府大路261号。负责人：王剑，该行行长。委托诉讼代理人：于思颖，辽宁新霁律师事务所律师。被告：程凯，男，1980年2月3日出生，汉族，住址沈阳市皇姑区。原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行与被告程凯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案受理后，依法适用普通程序，由本院审判员周全担任审判长并主审，与人民陪审员王明巨、王唤平组成合议庭，于2020年8月18日公开缺席开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行的委托诉讼代理人于思颖到庭参加诉讼，被告程凯经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原被告双方于2016年7月18签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》；2、判令被告偿还原告借款本金46872.40元、利息2409.91元、罚息9517.36元，总计58799.67元（以上本息计算截止2019年7月8日）；3、判令被告偿还原告自2019年7月9日至实际还款日的利息、罚息；4、判令被告承担本案的律师费3234元；5、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：被告与原告于2016年7月18日通过网上银行以电子签名、数据电文的形式签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，并将其名下账户作为签约绑定账户，使该账户具备了借款的查询、支付、消费和还款等功能。合同电签界面明确载明“本人已认真阅读、理解并同意签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行“借贷通”服务协议》”。借款合同及服务协议的主要内容为原告根据被告的信用状况为被告开立贷款账户并授予被告50000元的借款额度，该借款额度的有效期间为2016年7月18日至2017年7月18日；在额度有效期内产生的全部借款的最后还款日均为2017年7月18日，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延；贷款年利率为5.6%，按日计算利息，逾期还款将产生高于贷款利率50%的罚息；由于双方合同签订的方式为电子签名、数据电文，无传统贷款业务的银行面签或录音录像等程序，故为维护双方合法利益，合同附件第十条第三款用加黑突出标注明确约定：除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明双方之间债权关系的确定证据；关于原告主张的律师费、诉讼费，合同附件中第十条第四款也用加黑突出标注明确约定：除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、公告费、送达费、律师费等）均由被告承担；借款合同第六条约定：该借款合同纠纷由贷款人住所地人民法院管辖。借款合同签订后，原告按照合同约定为被告开立了贷款账户并授予被告50000元的借款额度，被告于2016年7月18日将借款全部支出，原告依约将该笔借款发放约定账户中。2018年5月28日借款合同约定的额度到期后，被告并未按照合同约定全额偿还本息，开始产生高于借款利息50%的罚息，截至2019年7月8日，被告拖欠原告的欠款本息总额，总计58799.67元。原告多次向被告催收欠款，被告拒不偿还，为维护原告的合法利益，保护国有资产不受侵害，诉至贵院，请求贵院支持原告的诉讼请求。被告程凯经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告提供的《中国建设银行快e贷借款合同》、《中国建设银行借贷通服务协议》、贷款资金流向一览表截图打印件、个人贷款对账单、结清试算、委托代理协议、发票等证据，经当庭认证，本院予以确认，并在卷佐证。根据本院采信的证据，结合当事人的陈述，本院认定事实如下：“快e贷”是中国建设银行针对既有个人客户推出全流程线上自助贷款业务，客户可通过建设银行电子渠道在线完成贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用和还款。客户可通过建设银行手机银行、网上银行、智慧柜员机进行自助办理，按提示操作即可完成贷款。信用良好的建行个人客户，只要和建行发生过业务关系，均可获得额度。2016年7月18日，被告通过网上银行渠道，向原告申请“快e贷”贷款，经原告审核后，原告作为贷款人与被告作为借款人同时签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》。其中《中国建设银行快e贷借款合同》约定：借贷双方本着平等自愿、诚实信用的原则，根据有关法律、法规和规章，经协商一致订立本合同（含附件《中国建设银行“快e货”借款合同一般约定条款》，下同），并承诺严格履约。第一条借款额度，借款额度为50000元。本借款额度为非承诺性额度，不构成贷款人的放款义务，贷款人有权对借款额度进行重新确定。第二条借款额度有效期间与借款期限，借款额度有效期间为2016年7月18日至2017年7月18日。在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。第三条贷款利率，本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.6%执行。借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为在本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。第四条还款，本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。本合同项下借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，委托扣款方式是以借款人在建设银行电子渠道自助操作选定的委托扣款账号作为还款账号；客户自助还款方式是借款人在建行电子渠道自助操作归还贷款……第七条合同的生效，本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。第八条合同的组成，本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。借款人声明与承诺：本人已阅读本合同所有条款，并特别注意了本合同及附件中字体加黑的内容，同时中国建设银行已应本人要求对上述条款予以了详细说明，本人对以上条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，并同意遵守以上条款，自愿承担可能出现的相关风险。附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》约定，第四条借款支用与借款支付，借款人可支用额度借款，借款人通过签约开通“借贷通”服务功能进行贷款支用。借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。借款人知晓并同意通过上述“借贷通”的贷款账户自助支用的所有借款，无论支用次数多少均视为同一笔借款。本合同项下借款采用“借贷通”服务功能由借款人自主支付或者贷款人受托支付。借款人采用自主支付方式的，应满足法律法规及监管规定对支付限额、贷款用途等相关要求，贷款人有权对支付限额作出更改。第五条贷款计息、结息，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息……在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。第六条还款原则，本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或者规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。还款方法约定为本合同项下的借款可随借随还，即在贷款额度有效期内，借款人可任意提前归还部分贷款本息或提前全部结清贷款本息。借款人提前归还部分贷款本息的，按照先归还截至还款日的贷款利息、再归还贷款本金的规则偿还，剩余贷款本息在额度到期日一次性清偿。还款方式约定为委托扣款方式下，借款人授权贷款人直接从借款人在建设银行系统开立的个人结算账户扣收应还款项，借款人不得将借款人之外的第三人名下账户作为委托扣款账户。借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款人拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。第八条违约责任约定……借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项……贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用……对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同的结息方式计收罚息和复利（如有）……解除合同……第十条杂项约定一、本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。二、借款人通过贷款人电子银行渠道办理本借款时，应当同时遵守《中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议》及贷款人不定期通过网点、网站或电子银行等渠道公布的相关业务规则，前述协议及业务规则补充适用于本合同项下双方间权利义务关系。三、除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明借贷双方之间债权关系的确定证据。四、除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……七、本合同任何一方当事人传递给其他方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。借款人通讯地址或其他联系方式如发生变动，应于发生变动之日起五个工作日内以书面形式通知贷款人，因未及时通知而造成的法律后果由变动方承担。贷款人按照本合同中记载的借款人通讯地址、联系电话或传真（如有变动，以有效书面通知指定的地址为准）发送相关书面函件、通知等，均视为已履行送达义务。贷款人发生需通知借款人的事项时，也可采用在贷款人网点张贴公告、网上银行、电话银行、手机银行等方式通知。《中国建设银行“借贷通”服务协议》约定：借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核同意后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该贷款账户从属于上述借款合同，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充。贷款账户自贷款人首次将款项划入约定账户之日起计息，贷款种类：快e贷，“借贷通”服务申请人（即借款人）与贷款人就中国建设银行“借贷通”服务的相关事宜签订如下协议：一、应遵守的协议约定，1、借款人在使用“借贷通”服务的过程中应遵守相关银行卡章程和领用协议。借款人通过电子银行渠道使用相关服务时还应遵守与贷款人签订的《中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议》。如果涉及其他业务，还应同时遵守其他双方签订的业务协议和贷款人公示的业务规则。2、本协议项下贷款资金的支付应按照与“借贷通”签约的贷款账户（以下简称“贷款账户”）所对应的借款合同（以下简称“借款合同”）的内容执行。二、开通，1、借款人申请成功后，约定开通服务的贷款账户将与借记卡进行签约绑定，实现该账户在客户所选择的使用渠道的查询、支付、消费和还款等功能。2、借款人应保证向贷款人提供的所有申请资料真实、有效。借款人个人资料如有变更，应及时书面通知贷款人并按照贷款人要求办理变更手续，因借款人个人资料不真实、不正确、不完整等原因而发生的风险和责任由借款人承担。3、借款人所提供的用于签约“借贷通”的龙卡借记卡账户（以下简称“签约账户”）和贷款账户须为正常状态；签约账户在签约前及签约期间都不能办理银证转账、证券、基金、理财等业务。三、使用，1．借款人签约“借贷通”的借记卡卡片、密码、USBKEY等是贷款人在提供“借贷通”服务过程中识别借款人身份的依据。借款人应对其签约的借记卡卡片、密码、USBKEY等身份认证要素进行妥善保管且不得提供给任何第三方（包括贷款人工作人员）或交于任何第三方（包括贷款人工作人员）使用。使用上述要素所完成的一切操作均视为借款人本人所为，借款人应对由此产生的后果负责……该协议还约定了退款、协议的生效、变更、中止和终止及其他约定事项。2016年7月18日，被告通过已签约开通的“借贷通”服务功能自助支用贷款50000元，截至2019年7月8日，被告拖欠贷款本金46872.40元、利息（含罚息）11927.27元。原告经向被告催要无果，于2020年5月14日起诉来院。经查明，被告程凯于2019年7月18日偿还借款本金650元。本案审理期间，原告向本院提交了《委托代理协议》、《律师代理工作任务书》及发票，以证明原告为本案委托律师产生律师费3234元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告的陈述及提供的证据对案件事实予以认定。被告通过网络向原告申请“快e贷”贷款，根据原告提供的《中国建设银行快e贷借款合同》、《中国建设银行借贷通服务协议》、贷款资金流向一览表、个人贷款对账单等证据，可以确定原、被告之间的借款关系真实有效且原告已实际向被告发放了贷款，被告应按合同约定履行偿还贷款本息的义务。被告在获得借款后，未严格按合同约定及时履行归还本息的义务，构成违约，应按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。关于原告要求解除其与被告签订的《中国建设银行快e贷借款合同》的诉讼请求。根据合同约定，如被告未按合同约定归还贷款本息，原告有权解除合同，故原告此项诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告还本付息的诉讼请求。根据合同约定及法律规定，被告逾期还款，原告有权要求被告偿还借款本息，故对原告此项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告给付律师费的诉讼请求。本院认为原告提交了充分证据证明律师费已实际发生，故对原告的此项诉讼请求本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第十条、第十一条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行与被告程凯于2016年7月18日签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》；二、被告程凯于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行所欠借款本金46222.40元；三、被告程凯于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行截至2019年7月8日所欠利息（含罚息）11927.27元，自2019年7月9日起至2019年7月18日止借款本金46872.40元的利息（含罚息，按合同约定标准计算），以及自2019年7月19日起至本判决确定的债务实际清偿之日止借款本金46222.40元的利息（含罚息，按合同约定标准计算）；四、被告程凯于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行律师费3234元；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1351元，由被告程凯负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  周 全人民陪审员  王明巨人民陪审员  王唤平二〇二〇年九月十七日法官 助理  王 维书 记 员  王爱辉本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。第十一条书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。