四川省眉山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川14民终684号 上诉人（原审原告）：王秀琴，女，汉族，1971年6月6日出生，住四川省仁寿县。 上诉人（原审原告）：杨欣溢，女，汉族，1996年2月1日出生，住四川眉山市东坡区。 上诉人（原审原告）：余翠霞，女，汉族，1943年1月9日出生，住四川省仁寿县。 三上诉人共同委托诉讼代理人：徐维杰，四川力恒律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司金牛支公司，住所地四川省成都市金牛区二环路西三段213号附1号宏源大厦。 负责人：毛学钢，该公司总经理。 委托诉讼代理人：马吉，男，该公司员工。 原审第三人：四川公路桥梁建设集团有限公司，住所地四川省成都市高新区九兴大道12号。 法定代表人：熊国斌，该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨腊，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：李欣，仁寿县晨诚法律服务所法律工作者。 上诉人王秀琴、余翠霞、杨欣溢因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司金牛支公司（以下简称大地财险金牛支公司）、原审第三人四川公路桥梁建设集团有限公司（以下简称四川路桥公司）意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省仁寿县人民法院（2020）川1421民初511号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人王秀琴、余翠霞、杨欣溢的委托诉讼代理人徐维杰，被上诉人中国大地财产保险股份有限公司金牛支公司的委托代理人马吉，原审第三人四川路桥公司的委托诉讼代理人杨腊、李欣参加了诉讼。本案现已审理终结。 王秀琴、余翠霞、杨欣溢上诉请求：不服仁寿县人民法院（2020）川1421民初511号民事判决，请求依法改判承担保险责任支付保险金。事实与理由：（一）本保险合同系按工程面积投保而非时间投保。保险合同明确约定，在工程尚未完工延期一年之内，投保人无需另行支付保险费用，保险人依然提供保险保障。据此可以看出，保险人承担保险责任是以工程进度为限，而非保险时间为限。（二）投保人实际已在保险合同载明的期限前，已经向保险公司工作人员吕媛媛（保单也载明案涉保单业务联系人为吕媛媛）明确表示了续期请求，因保险公司自身人员调整导致该请求未传达到保险公司，因被上诉人自己管理不善所产生的责任不应当由投保人承担。（三）第三人按照保险公司工作人员要求，提出书面申请并邮寄至保险公司，保险公司在收到续保申请后并未给投保人予以书面回复，而是在本案诉讼过程中以保险事故时不在保险期内予以抗辩，对于投保人来说极为不公，使投保人的保险利益无法得到保障。同时，按照合同平等原则相对原则，投保人既然已经提出了书面续保申请，被保险人也应当向投保人书面回复，以确定投保双方的权利义务。但保险人并未向投保人书面拒绝续保。因此，既可理解为保险公司以默示的行为同意了投保人的书面续保申请。 大地财险金牛支公司辩称，被上诉人在2019年9月30日前并未收到四川路桥公司的续保申请，不应承担保险责任。 原审第三人诉称，四川路桥公司与大地财险金牛支公司的保险合同并未约定保险延期申请需要书面申请。保险公司的经办人是保险公司的工作人员叫吕媛媛，保险合同是按照工程规模计费的，投保的时候已经确认了，与工程延保保险合同的期限是可以免费顺延的。保险合同届满前，投保人杨腊于2019年8月18日电话联系承保经办人吕媛媛，要求顺延保险期限，吕媛媛称向保险公司汇报。2019年9月26日，杨腊再次电话联系吕媛媛，确认保险合同的顺延情况，吕媛媛称已经向保险公司汇报了。2019年10月10日，发生保险事故后，打电话联系保险公司，保险公司受理了此案。第三人再次联系了吕媛媛，吕媛媛称保险公司开过会，因为赔款过高不同意延保。投保公司人员与吕媛媛无其他关系，只是为了办理保险事务才联系，联系时间与办理保险事务的时间点完全吻合。根据第三人与被上诉人保险合同第十五条第二项的约定，保险人应当将核定结果告知，事故发生后，被上诉人并未发出拒绝赔付的通知书和理由。 王秀琴、余翠霞、杨欣溢向一审法院起诉请求：一、大地财险金牛支公司支付王秀琴、余翠霞、杨欣溢保险金80万元；二、诉讼费由大地财险金牛支公司负担。 一审法院认定事实：2018年4月13日，四川路桥公司在大地财险金牛支公司处投保建筑工程施工人员团体意外伤害保险条款（Ｂ款），保险单载明：投保工程为位于四川省仁寿县桃源项目，保险责任为意外身故每人保额为800000元，保险期间为2018年1月14日0时起至2019年9月30日24时止。《中国大地财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体意外伤害保险条款（Ｂ款）》（以下简称保险条款）载明“……保险期间第十二条保险期间的起讫时间根据本合同载明的工程项目施工期限确定并于本合同中载明，保险人自保险期间起始时间或者本合同载明的工程项目被批准正式开工时（以后发生者为准）起开始承担保险责任，至保险期间届满时或者工程项目竣工时（以先发生者为准）止。……若保险期间届满时工程未竣工需延长工期，延期不超过一年的，投保人可在保险期间届满前向保险人申请顺延本合同保险期间，经保险人书面审核同意后，保险人继续承担保险责任；延期超过一年的，投保人需在保险期间届满前办理续保手续，并支付相应保险费……”。2019年10月10日，王秀琴、杨欣溢、余翠霞之近亲属杨中彬（系王秀琴之夫，杨欣溢之父，余翠霞之子）在天府桃源项目工地工作时，不慎坠楼身亡。王秀琴、余翠霞、杨欣溢于2020年1月21日诉至一审法院提出上述诉讼请求。 一审法院认为，大地财险金牛支公司提出保险要求，第三人四川路桥公司同意承保，并向大地财险金牛支公司签发保险作为保险凭证，双方保险合同依法成立，双方均应受相关合同内容的约束。本案案涉保险条款中第十二条关于保险期间的约定，虽系格式条款，但内容清晰、语义明确，按通常理解并无歧义，也不具有保险法第十七规定的情形存在，该条款合法有效。综合分析案涉保险保险单及保险条款关于保险期间的约定可见，案涉保险的保险期间届满时间为2019年9月30日24时。王秀琴、余翠霞、杨欣溢及第三人主张第三人在保险期间届满前已向大地财险金牛支公司申请顺延保险期间，大地财险金牛支公司对此予以否认，王秀琴、余翠霞、杨欣溢及第三人提交的证据不能证明其主张的上述事实成立，应承担举证不能的民事法律后果。综上所述，杨中彬发生事故的时间不在保险期间内，大地财险金牛支公司不应承担理赔责任，王秀琴、余翠霞、杨欣溢的诉讼请求，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十、第十三条、第十七、第三十条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回王秀琴、杨欣溢、余翠霞的诉讼请求。案件受理费11800元，减半收取5900元，由王秀琴、杨欣溢、余翠霞负担。 本案二审期间，原审第三人提交了两份新证据，一份是2019年7月至2019年11月期间主叫人为黄春梅（电话号码151××××7167）与被上诉人保险公司的经办人吕媛媛（电话号码139××××2977）的通话查询单，另一份是四川路桥公司安全员杨腊与黄春梅的结婚证。通话查询单显示：双方在保险合同到期前的2019年8月18日、9月26日通话三次，在保险事故发生后的2019年10月10日、10月11日通话4次，除此外双方在2019年7月至11月间无其他通话记录。原审第三人以新证据主张在保险到期日前四川路桥公司安全员杨腊曾向保险公司工作人员吕媛媛电话联系保险续保事宜，只是保险公司未及时回复，按照双方保险合同约定，保险合同自动延期。故保险事故是发生保险期间内，被上诉人应予赔偿。上诉人对该证据的真实性、合法性和关联性予以认可。被上诉人认为不是二审新证据，对其真实性、合法性和关联性不予认可，并认为从通话记录无法判定双方通话的具体内容，有无工作外的其他关系。投保人申请续保应当以书面形式提出。即使吕媛媛是保险公司员工，吕媛媛也不清楚杨腊还是不是投保人公司员工。本院对两份新证据予以采信，对证据的关联性和证明力将在本院认为部分予以综合论述。二审查明的其他事实与一审判决认定事实一致，本院依法予以确认。 本案二审争议焦点为：保险事故是否发生在保险合同的保险期内。首先，从本案投保人四川路桥公司与大地财险金牛支公司签订的《建筑工程施工人员团体意外伤害险》的保险险种性质来看，该类保险是对所涉整体工程建设中的意外人身伤害事故承担保险责任，并且也是以建设工程面积计算和收取保费，在建设工程量并无变化的情况下，建设工程短暂延期并未增加保险人的保险风险，故对因保险合同短暂延期申请要求应从宽把握。其次，从本案《建筑工程施工人员团体意外伤害险》条款第十二条第三款：“若保险期间届满时工程未竣工需延长工期，延期不超过一年的，投保人可在保险期间届满前向保险人申请顺延本合同保险期间，经保险人书面审核同意后，保险人继续承担保证责任；超过一年的，投保人需在保险期间届满前办理续保手续，并支付相应保险费。”的约定来看，对于工程延期不超过一年的只需要履行申请程序，并不需要另行缴纳保费；只有工程延期超过一年的才需要另行缴纳保费。故，根据保险合同性质，结合工程延期对双方权利义务的影响程度，探寻该保险合同条款背后的真实意思，应当是对于工程延期未超过一年的，原则上只需要证明投保人履行了延期申请，保险合同则自动续期。至于保险人书面审核同意只是保险公司的内部审核程序，并不影响保险合同因投保人申请而自动续期。再次，从《建筑工程施工人员团体意外伤害险》条款第十二条第三款的关于申请形式的约定，即“延期不超过一年的，投保人可在保险期间届满前向保险人申请顺延本合同保险期间，经保险人书面审核同意后，保险人继续承担保证责任”来看，投保人和保险人并未明确约定必须采用书面形式，保险公司辩称根据“经保险人书面审核同意后”可以推导出投保人续期申请应当采用书面形式。本院认为，一方面该条款并未明确投保人延期申请必须书面，另一方面保险人为该保险合同格式条款的提供者，在对保险合同条款有两种不同理解时，应当作出对保险人不利的解释。故，本案投保人延期申请采用口头形式、书面形式和其他形式均可。最后，从本案二审中四川路桥公司提供的新证据通话查询单和结婚证来看，杨腊、黄春梅与吕媛媛既不是同事关系，也不是亲属关系。杨腊也只在保险合同到期前和保险事故发生后，使用其妻黄春梅注册的手机号向吕媛媛打过电话，在2019年7月至11月的其余时间再无其他通话记录。根据一般人的经验法则，投保公司安全员杨腊曾经手机向保险公司工作人员吕媛媛申请过案涉保险合同延期事宜，具有高度盖然性，应当认定四川路桥公司向大地财险金牛支公司提出过保险合同延期申请。因此，案涉保险合同因投保人四川路桥公司申请而延期，本案保险合同事故发生在保险期间内，保险人大地财险金牛支公司应当承担保险责任。 综上所述，王秀琴、杨欣溢、余翠霞的上诉请求成立，应予支持。二审因投保人四川路桥公司提交新证据影响基本事实认定，对一审判决予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 一、撤销四川省仁寿县人民法院（2020）川1421民初511号民事判决； 二、中国大地财产保险股份有限公司金牛支公司于本判决生效十五日内支付王秀琴、余翠霞、杨欣溢保险事故赔偿金800000元。 一审案件审理费11800元、减半收取5900元，二审案件受理费11800元，均由中国大地财产保险股份有限公司金牛支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  李建伟 审判员  罗卫平 审判员  王美福 二〇二〇年九月十八日 书记员  喻 静