重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初12111号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区。负责人：王小晶，该公司支行行长。委托诉讼代理人:郭科，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人:吕图，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：吴金成，男，1972年10月15日，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告吴金成信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人郭科到庭参加诉讼，被告吴金成经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告立即偿还信用卡透支本金431397.90元、截止2020年5月17日的利息34452.05元、逾期还款违约金24503.65元、手续费（含消费和额度内分期）10301.06元；2、请求法院判令被告立即支付从2020年5月18日起至付清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以未还本金为基数，按日万分之五计收，复利以未付利息为基数，按日利率万分之五按月计收，逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收）；3、请求法院判令被告立即向原告支付律师费1050元；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2011年5月18日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理典藏版白金信用卡业务，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称章程）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》（以下简称合约）的规定。合约对信用卡还款、逾期还款利息、复利的收取进行了约定；被告未按期偿还欠款，原告有权依法追索，因此而支出的费用包含但不限于律师费由被告承担。原告向被告发放了主卡卡号为4637580002XXXXXX的信用卡，被告持卡通过刷卡消费、取现等方式从人民币账户透支，且逾期未偿还款项，经原告多次催收，被告仍未偿还。原告认为被告拒绝偿还信用卡欠款及其他相关费用的行为已严重损害了原告的合法权益。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，原告特提出如上诉讼请求，望判如所请。被告吴金成未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年5月18日，被告吴金成向原告填写并提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在“申领人签署文件”栏被告签名，该栏载明“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网店查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程，领用合约的规定。本人保证上述填写的资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文书。”该申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：1、对非现金交易，乙方（被告）在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；2、乙方超过甲方批准信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；3、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；4、本合约利息按日利率万分之五计息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利；5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担；6、本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未办理的，视为接受修改。《收费标准》载明：预借现金境内本行预借现金收费为交易额的1%，境内他行预借现金收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《账单分期细则》载明：账单分期业务是银行对持卡人已出账单的消费金额提供的分期偿还业务，包括当期账单分期业务和往期账单分期业务。账单分期可分期数为1期、2期、3期、6期、9期、12期、24期，对应的每期基准费率为1.0%、0.9%、0.6%、0.6%、0.6%、0.6%、0.6%。《交易明细》显示被告从2015年10月17日起陆续办理消费分期和账单分期业务。原告经审核后向被告发放卡号为4637580002XXXXXX信用卡一张。2020年5月17日打印的《基本信息》显示，被告尚欠原告信用卡透支本金431397.90元、截止2020年5月17日的利息34452.05元、逾期还款违约金24503.65元、手续费（含消费和额度内分期）10301.06元。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行委托重庆伟豪律师事务所指派律师代理本案诉讼，并已支付律师代理费1050元。本院所确认的上述事实，有当事人的陈述，原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《账户详情》《账单分期细则》《交易明细查询》《委托代理协议》、发票、支付凭证等证据在案为凭，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，被告吴金成向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行申领信用卡，与原告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应本着诚实信用的原则全面履行合同义务。被告吴金成使用信用卡透支消费后，应当按照合同约定偿还信用卡透支本息及手续费。原告请求被告偿还尚欠的信用卡透支本金、利息、手续费的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于复利、违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）的规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。据此，本案中约定的信用卡透支利率为日息万分之五，已达到规定的透支利率上限，若继续按月计收复利，实质就突破了透支利率上限，故在透支利率已达上限的情况下计收复利缺乏依据，本院不予支持。另，因原告未提供证据证明已与被告通过协议约定收取违约金，故对原告要求被告支付违约金的请求，本院不予支持。关于律师费的问题。领用合约对律师费用的承担已经明确约定由被告承担，现原告为催收欠款已经实际支付律师费用1050元，故对原告该项诉请，本院予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，其须承担由此产生的不利后果。本院可以依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院〈关于适用中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吴金成于本判决生效之日起三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2020年5月17日的信用卡透支本金431397.90元、截止2020年5月17日的利息34452.05元、手续费（含消费和额度内分期）10301.06元，共计476151.01元；并支付从2020年5月18日起至透支本金清偿之日止的利息，利息以未还透支本金为基数，按日利率万分之五计算。二、被告吴金成于本判决生效之日起三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1050元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8817.04元，减半交纳4408.52元（原告已预交），由被告吴金成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  姚 欣二〇二〇年九月十七日法官助理  张尚校书 记 员  郑仁术