重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初5530号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银(重庆)律师事务所律师。委托诉讼代理人：李春蕾，北京市中银(重庆)律师事务所律师。被告：曾德群，女，1978年6月1日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行(以下简称“邮政银行璧山支行”)与被告曾德群信用卡纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行璧山支行的委托诉讼代理人温远到庭参加诉讼。被告曾德群经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还拖欠原告的信用卡透支本金12632.49元，及截止2020年7月9日的利息余额1581.96元、费用2735.76元，欠费暂共计为16950.21元；并自2020年7月10日起以12632.49元为基数，按日利率万分之五计付利息至付清之日止，且按月计收复利、违约金；2.判决被告承担原告为实现上述债权而产生的律师代理费800元；3.本案全部的诉讼费用由被告承担。审理中，原告当庭明确第1项诉讼请求中的复利、违约金的计算基数：复利以1581.96元为计算基数，违约金以2702.76元为计算基数。事实和理由：2017年9月20日，被告向原告处申请办理信用卡普卡，在知悉并全面理解且同意遵守信用卡领用合约和章程的有关规定，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》。依据被告的申请，原告核准后向被告发放卡号为××××××××××××××××的信用卡。被告持有该信用卡后多次消费，但自2018年12月开始出现持续逾期。截止2020年7月9日，被告尚欠原告透支本金12632.49元、利息1581.96元、费用2735.76元，欠费暂共计为16950.21元。上述款项经原告多次向被告催收未果。为此，原告诉至本院。被告曾德群未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年9月20日，被告曾德群向原告申请办领信用卡普卡，并在《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》右上方书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》，第三条利息及费用中的第1项载明：“……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。”第3项载明：“对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。”第7项载明：“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”第五条还款中的第5项载明：“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信情况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”以及第九条法律适用中的第4项载明：“甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》，第五章计息、还款及账户管理中的第二十一条载明：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，……利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”以及第二十二条载明：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金”。随后，原告向被告曾德群核发卡号为××××××××××××××××的信用卡一张。原告举示的在其网站于2016年9月30日发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：“尊敬的客户：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’”。2020年7月14日，原告与北京市中银(重庆)律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定由该所指派温远律师为委托人处理与伍鼎友等125名（包括曾德群）信用卡纠纷，每件信用卡案件收费800元。原告因此就本案向北京市中银（重庆）律师事务所支付律师费800元。审理中，原告称，截止2020年7月9日，被告曾德群尚欠原告透支本金12632.49元、利息1581.96元、费用2735.76元，其中费用2735.76元系被告在2018年11月22日起至2019年6月26日期间使用信用卡产生的预借现金费用33元、违约金2702.76元。审理中，原告还称，违约金系按最低还款额未还部分的5%计算，且每个账单日入账计算一次至停卡之前，停卡日是逾期后7个月后。上述事实，有原告的陈述，以及《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、不良客户曾德群账户交易明细、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、《法律事务委托代理合同》、中国工商银行网上银行电子回单、重庆增值税普通发票发票联等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告曾德群申请在原告邮政银行璧山支行处办理信用卡，并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》，其与原告之间已形成了借款合同关系，该借款合同合法有效。双方应当按照约定全面履行各自的义务。但被告持卡透支原告资金后，未按约定归还透支款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，本院支持被告归还原告信用卡透支本金12632.49元，并支付利息、复利、预借现金费用（利息、复利、预借现金费用计算方式为：截止2020年7月9日的利息1581.96元、预借现金费用33元；以12632.49元为基数，自2020年7月10日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以1581.96元为基数，自2020年7月10日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利）。关于违约金问题，原告称违约金实为双方约定的滞纳金，因双方在领用合约中对信用卡收费项目及标准调整有约定，且原告于2016年9月30日在其网站以发布公告形式将滞纳金调整为违约金，原告已尽到了明确说明义务。故对原告要求被告支付违约金2702.76元的诉讼请求，本院予以支持。但对于原告要求被告自2020年7月10日起至还清之日止按月计收违约金的诉请，无事实和法律依据，该诉请不成立，本院不予支持。关于原告要求被告支付律师费800元的诉请，因双方对此有明确约定，且原告举示了支付凭证，故该诉请成立，本院予以支持。被告曾德群无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告曾德群于本判决生效后五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行信用卡透支本金12632.49元，并支付利息、复利、预借现金费用、违约金(利息、复利、预借现金费用、违约金计算方式为：截止2020年7月9日的利息1581.96元、预借现金费用33元、违约金2702.76元；以12632.49元为基数，自2020年7月10日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以1581.96元为基数，自2020年7月10日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利；以上利息、复利、预借现金费用、违约金共计以不超过年利率24%为限)；二、被告曾德群于本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行律师费800元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费121.88元，由被告曾德群负担(此款已由原告垫付，被告在给付原告案款时一并付给原告)。本判决为终审判决。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 温全昌二〇二〇年九月二十四日法官助理 丁朋周书 记 员 刘婧怡