重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初7877号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津分行，住所地重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园E栋，统一社会信用代码915001166761322149。负责人：易仕云，行长。委托诉讼代理人：龚喜海，男，系原告员工。被告：杨刚，男，汉族，1974年10月29日出生，住重庆市江津区。被告：周群，女，汉族，1974年6月2日出生，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行与被告杨刚、周群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人龚喜海到庭参加了诉讼。被告杨刚、周群经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨刚偿还原告贷款本金239698.49元。2.被告杨刚支付原告2019年5月5日支用的贷款（本金225000元）的利息：2020年4月21日至2020年4月27日，以225000元为基数，按年利率6.525%计算；自2020年4月28日起至贷款本息结清之日止，按年利率9.7875%计算。前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日(每月20日)起对每次结出的利息按年利率9.7875%计算收复息至清偿之日止。3.被告杨刚支付原告2019年11月1日支用的贷款（本金25000元）的利息：自2020年4月1日起至贷款本息结清之日止，以剩余贷款本金5004.99元为基数，按年利率6.525%计算。前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日(每月20日)起对每次结出的利息按年利率6.525%计算收复息至清偿之日止。4.被告杨刚支付原告2019年12月4日支用的贷款（本金4900元）的利息：自2020年4月21日起至贷款本息结清之日止的利息，以剩余贷款本金4715.21元为基数，按年利率6.525%计算；前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日(每月20日)起对每次结出的利息按年利率6.525%计算收复息至清偿之日止。5.被告杨刚支付原告2020年2月10日支用的贷款（本金5000元）的利息：2020年4月21日至2020年4月27日，以剩余贷款本金4978.29元为基数，按年利率4.35%计算；自2020年4月28日起至贷款本息结清之日止，按年利率6.525%计算；前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日(每月20日)起对每次结出的利息按年利率6.525%计收复息至清偿之日止。6、被告周群对被告杨刚上述借款本息承担连带责任。7.原告享有对二被告位于重庆市江津区龙华镇的房地产以拍卖、变卖或折价所得价款的优先受偿权。8.本案的诉讼费由二被告承担。事实和理由：2017年4月27日被告杨刚与原告签订《个人最高额循环贷款合同》，约定由原告向被告授信250000元，用于水产养殖，贷款额度有效期至2020年4月27日，抵押物为位于重庆市江津区龙华镇住房一套。同时约定借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%。原告与被告杨刚又签订《个人最高额循环贷款合同》，以前述房产为贷款作抵押，并办理了抵押登记。上述合同签订后，被告先后分4次支用贷款，分别为：1.2019年5月5日支用贷款225000元，贷款到期日为2020年4月27日，贷款年利率为6.525%。截至2020年5月12日，尚欠本金225000元，以及自2020年4月21日后的利息、复息。2.2019年11月1日支用贷款25000元，贷款到期日为2020年3月31日，贷款年利率为4.35%。截至2020年5月12日，尚欠本金5004.99元，以及自2020年4月1日后的利息、复息。3.2019年12月4日支用贷款4900元，贷款到期日为2020年4月3日，贷款年利率为4.35%。截至2020年5月12日，尚欠本金4715.21元，以及自2020年4月21日后的利息、复息。4.2020年2月10日支用贷款5000元，贷款到期日为2020年4月27日，贷款年利率为4.35%。截至2020年5月12日，尚欠本金4978.29元，以及自2020年4月21日后的利息、复息。被告周群与被告杨刚为夫妻关系，2017年4月25日，被告杨刚向原告提交借款申请书，载明向原告申请借款250000元，被告周群在该申请书下方“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还”处签名捺印。为维护原告的合法权益，经原告多次催收，但被告未履行还款义务。原告遂诉讼来院，提出前述诉讼请求。被告杨刚、周群未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨刚、周群系夫妻关系，于1997年1月登记结婚。2017年4月25日，被告杨刚向原告申请贷款用于水产养殖，被告周群也在《借款申请书》下方“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还。配偶确认签名”处签字、捺印。2017年4月27日，原告（贷款人、甲方）与被告杨刚（借款人、乙方，抵押人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。主要约定：1.贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保；2.最高额债权额为432200元；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费等）；3.甲方为乙方提供的贷款额度为250000元；4.本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》；5.在额度有效期间和贷款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请贷款，经甲方同意后双方办理相应的手续；6.对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；7.乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用即构成违约；出现任一违约情形，甲方有权收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付利息收取复利，有权行使担保权利。被告杨刚以其位于重庆市江津区龙华镇的房屋为案涉贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。原告于2017年5月2日取得宅基地使用权及房屋所有权抵押登记的《不动产登记证明》。2019年5月5日，原告与被告杨刚签订《重庆农村商业银行个人贷款支用单》。主要约定：1.本笔贷款为《个人贷款合同》项下第1笔贷款，贷款金额225000元；2.借款期限为1年，自2019年5月5日起至2020年4月27日止。采用按期结息、到期还本法，结息日为每月20日；3.贷款利率为浮动利率，在基准利率水平（即年利率4.35%）上上浮50%（即年利率6.525%），在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率不变；4.借款人按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还。同日，原告向被告杨刚发放贷款225000元。被告未归还贷款，仅支付利息至2020年4月20日。2019年11月1日，被告杨刚向原告支用借款25000元，借款日期2019年11月1日，到期日期2020年3月31日止，还款方式为等额本息。贷款年利率为4.35%。同日，原告向被告杨刚发放贷款25000元。被告仅偿还部分贷款并支付借期利息，尚欠贷款5004.99元。2019年12月4日，被告杨刚向原告支用借款4900元，借款日期2019年12月4日，到期日期2020年4月3日。还款方式按期结息到期还款；贷款年利率为4.35%。同日，原告向被告杨刚发放贷款5000元。被告仅偿还部分贷款，尚欠贷款4715.21元，仅支付利息至2020年4月20日。2020年2月10日，被告杨刚向原告支用借款5000元，借款日期2020年2月10日，到期日期2020年4月27日。还款方式为按期结息到期还款；贷款年利率为4.35%。同日，原告向被告杨刚发放贷款5000元。被告偿还了部分贷款，尚欠贷款4978.29元，仅支付利息至2020年4月20日。本院认为，原告与被告杨刚签订的《个人最高额循环贷款合同》、系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告杨刚发放了贷款，已履行合同约定的义务。因本案被告杨刚作为借款人未按时足额偿还贷款本金、利息，已构成违约。故原告要求被告杨刚偿还贷款本金239698.49元及支付尚欠借期利息285.71元（2019年5月15日贷款的利息为281.56元、2020年2月10日贷款的利息为4.15元）、逾期罚息的诉讼请求，符合合同约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。关于原告请求的复息，即为复利，双方签订的《个人最高额循环贷款合同》仅约定对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。根据《人民币利率管理规定》第二十八条中“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季（或按月）计收复利”之规定，即复利应以贷款期内不能按期支付的利息为基数，故被告杨刚应分别以所欠借期利息281.56元、4.15元为基数，从2020年4月28日起计付复利，超过部分本院不予支持。被告杨刚、周群系夫妻关系，被告周群在《借款申请书》上配偶处签字确认“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还”，表明被告周群有共同举债的意思表示，因此本案债务为二被告的夫妻共同债务，被告周群应对前述贷款本息承担共同清偿责任，但现原告请求被告周群对案涉债务承担连带清偿责任，是对其权利的自行处分，本院予以准许。被告杨刚以其名下的房产为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对抵押物优先受偿。现被告杨刚未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告杨刚提供的抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。二被告未到庭，亦未提交书面答辩，视为放弃抗辩权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:被告杨刚在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行借款本金239698.49元；被告杨刚在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行利息285.71元；三、被告杨刚在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行罚息，即以225000元为基数，从2020年4月28日起至该款结清之日止，按年利率9.7875%计算；以5004.99元为基数，从2020年4月1日起至该款结清之日止，按年利率6.525%计算；以4715.21元为基数，从2020年4月21日起至该款结清之日止，按年利率6.525%计算；以4978.29元为基数，从2020年4月28日起至该款结清之日止，按年利率6.525%计算；四、被告杨刚在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行复利，即以281.56元为基数，按年利率9.7875%计算；以4.15元为基数，按年利率6.525%计算，均从2020年4月28日起至该款结清之日止；五、被告周群对被告杨刚的上述债务承担连带清偿责任；六、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行有权在上述款项范围内对登记在被告杨刚名下的位于重庆市江津区龙华镇的房屋，在进行拍卖、变卖或折价后的价值范围内优先受偿；七、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行的其余诉讼请求。如果被告杨刚、周群未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4896元，减半收取计2448元，由被告杨刚、周群负担。此款原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行已预交本院，经其同意，由被告杨刚、周群在履行上述判决义务时一并向其转付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  杨 茗二〇二〇年九月八日法官助理  杨 晓书 记 员  熊芯晨