江西省玉山县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1123民初3040号原告：玉山三清山村镇银行股份有限公司，住所地江西省玉山县三清山大道160号，统一社会信用代码91361100584019230B。法定代表人：吴晖，系该公司董事长。委托诉讼代理人：祝莉，女，系该公司员工，家住玉山县。被告：柳向阳，男，1965年7月9日出生，汉族，家住江西省玉山县。被告：丁秀兰，女，1967年12月25日出生，汉族，家住江西省玉山县。原告玉山三清山村镇银行股份有限公司（以下简称“三清山村镇银行”）与被告柳向阳、丁秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告三清山村镇银行的委托诉讼代理人祝莉到庭参加诉讼，被告柳向阳、丁秀兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告三清山村镇银行向本院提出诉讼请求：1．判令依法解除编号为最高0158151的《个人循环贷款授信协议》及编号为00116259201、00116259263的《个人贷款借款合同》；2.依法判令被告柳向阳、丁秀兰夫妻立即偿还原告全部贷款本金414233.72元及利息（截至2020年7月24日的各项利息共73345.43元，自2020年7月25日起产生的利息、罚息及复利按合同约定偿还）；3.判令拍卖、变卖被告柳向阳、丁秀兰夫妻名下抵押物，承担抵押担保责任，原告对依法处置被告用于抵押的房产享有优先受偿权；4．本案诉讼费用及实现债权过程所产生的费用，包括但不限于受理费、执行费、保全费等全部由被告承担。事实与理由：被告柳向阳与丁秀兰夫妻从事轴承生意，因生产经营需要，2013年11月29日向原告申请80万元贷款，后因经营下滑，无力归还本金。2016年6月14日，被告夫妻与原告签订借新还旧贷款申请暨担保承诺书，向原告申请办理借新还旧（无本续贷）业务。2016年7月12日，原告与被告柳向阳与丁秀兰夫妻签订《个人循环贷款授信协议》，授信金额85万元，授信期限10年，同日签订了《最高额抵押合同》，抵押物为被告夫妻名下位于江西省玉山县车库。2016年8月5日，被告夫妻向原告申请发放贷款80万元，2016年8月8日，又申请发放贷款4万元。但自2018年10月起，被告未按合同约定按时还款，经原告多次催促后仍然怠于履行还款义务。根据被告与原告签订的《个人贷款借款合同》，被告需履行“按照本合同约定归还贷款本息”的义务，若违反则原告有权“宣布解除合同并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项”。被告柳向阳、丁秀兰未作答辩。原告三清山村镇银行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据材料：1、原告营业执照复印件一份，证明原告具有合法的诉讼主体资格；2、被告柳向阳与被告丁秀兰身份证、户口本、结婚证复印件，证明被告身份情况；3、2017年6月14日被告柳向阳、丁秀兰签订的《借新还旧贷款申请暨担保承诺书》、编号为最高0158151《个人循环贷款授信协议》、编号为00116259201、00116259263的《个人贷款借款合同》复印件各一份及借款借据复印件两份，以证明两被告以借新还旧为由向原告申请贷款85万元及原告分两次向被告发放了贷款84万元的事实；4、编号为Ｙ6001000309748《最高额抵押合同》及他项权证的复印件各一份，以证明两被告以其所有的位于玉山县车库为上述贷款提供抵押担保并办理了赣（2016）玉山县不动产证明第000379号不动产登记证明的事实；5、欠息明细表一份，以证明截至2020年7月21日被告柳向阳、丁秀兰尚欠原告贷款本金414233.72元及利息、罚息、复利合计73345.43元的事实。原告提交的证据与原件核对一致，具有真实性、合法性，与本案具有关联性，被告未到庭质证亦未提供其他证据予以反驳，故本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告柳向阳、丁秀兰系夫妻关系。2016年6月14日被告柳向阳、丁秀兰因需偿还债务向原告申请办理借新还旧（无本续贷）贷款，并提交了《借新还旧贷款申请暨担保承诺书》。经审核，原告于2016年7月12日与被告柳向阳、丁秀兰签订了《个人循环贷款授信协议》，协议约定授信额度85万元，授信期间10年，即从2016年7月12日至2026年7月11日止等等。同日，原告与被告签订了合同编号为Ｙ6001000309748号《最高额抵押合同》，约定被告以其所有的位于玉山县房屋【产权证号：玉房权证冰溪镇字第××号、玉国用（2010）第831号、玉国用（2010）第842号】、302号房屋【产权证号：玉房权证冰溪镇字第××号、玉国用（2010）第820号】及玉山县宏达国际花园15＃楼3号车库（产权证号：玉房权证冰溪镇字第××号）为上述借款提供抵押担保，约定担保的债权为被告柳向阳、丁秀兰自2016年7月12日起至2026年7月11日止在原告处最高额120万元范围内的借款（含合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用），抵押人违反合同任何一条款，债权人有权终止和债务人所有的合同／协议，要求债务人立即归还所有贷款本金及利息或债务，抵押人承担担保责任等，双方于2016年8月5日就上述抵押物办理了赣（2016）玉山县不动产证明第000379号不动产登记证明，现玉山县宏达国际花园16＃楼302号房屋【产权证号：玉房权证冰溪镇字第××号、玉国用（2010）第820号】的抵押权已经解除。此后，原告于2016年8月5日与被告柳向阳、丁秀兰签订了合同编号为00116259201《个人贷款借款合同》，约定：贷款种类为借新还旧，贷款金额80万元，贷款期限8年，即自2016年8月5日起至2024年8月4日止。贷款月利率为8.21‰，自贷款发放之日起按日计息，被告未按合同约定按时足额还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金，自贷款逾期之日起，在本合同贷款利率的基础上加收30%的罚息，直至贷款本息清偿为止。对被告违约使用贷款期间未按时支付的利息或逾期贷款利息，原告有权按本合同约定的罚息利率计收复利，按实际逾期天数，逐月累算。贷款采用等额本息还款方式还款，被告柳向阳、丁秀兰每月按相等的金额偿还贷款本息，贷款采用抵押担保方式，借款人违约的，贷款人有权宣布解除合同、要求借款人承担违约责任和赔偿责任，并要求偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项等等；于2016年8月8日与被告柳向阳、丁秀兰签订了合同编号为00116259263《个人贷款借款合同》，约定：贷款种类为怀玉创业贷，贷款用途为进货，贷款金额4万元，贷款期限8年，即自2016年8月8日起至2024年8月5日止，其他约定同上。原告依约向被告柳向阳、丁秀兰发放了贷款。但自2018年10月起，被告柳向阳、丁秀兰就未按约偿还借款本息，截至2020年7月24日，被告柳向阳、丁秀兰尚欠原告借款本金414233.72元，利息、罚息、复利共73345.43元。上述欠款，经原告数次催收，被告至今未还，故原告诉至法院，要求依法处理。本院认为：原告与被告签订的《个人循环贷款授信协议》、《个人贷款借款合同》系双方真实意思的表示，依法成立，合法有效，原、被告在该合同中约定如被告未按合同约定的期限偿还原告借款，原告有权解除合同，故本院对原告要求解除与被告签订的《个人循环贷款授信协议》、《个人贷款借款合同》的请求予以支持；原、被告签订的《个人贷款借款合同》约定，因被告违约导致合同解除，原告有权要求被告提前偿还借款，故本院对原告要求被告偿还尚欠的借款本金的诉讼请求予以支持。其双方签订的《个人贷款借款合同》对借款利率及逾期还款应支付的罚息、复利均做了约定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”的规定，本院对原告要求被告按合同约定的利率计算支付利息至借款还清之日止的诉讼请求予以支持。被告以其所有的位于玉山县房屋【产权证号：玉房权证冰溪镇字第××号、玉国用（2010）第831号、玉国用（2010）第842号】及玉山县宏达国际花园15＃楼3号车库（产权证号：玉房权证冰溪镇字第××号）为上述借款在最高债权额120万元限度内提供担保，并办理了抵押登记手续，另原、被告约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前行使担保权，故本院对原告要求就该财产享有优先受偿的请求，本院予以支持。原告要求被告柳向阳、丁秀兰承担其因本案债权产生的保全费、执行费等，因尚未产生实际费用，本院暂不作处理，待该费用实际产生之后，原告可另行主张。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、五十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告玉山三清山村镇银行股份有限公司与被告柳向阳、丁秀兰签订编号为最高0158151的《个人循环贷款授信协议》及编号为00116259201、00116259263的《个人贷款借款合同》；二、由被告柳向阳、丁秀兰于本判决生效之日起十日内偿还原告玉山三清山村镇银行股份有限公司借款本金414,233.72元及利息、罚息、复利（截至2020年7月24日利息、罚息及复利共73,345.43元，自2020年7月25日起的利息、罚息、复利按双方签订的合同编号为00116259201、00116259263《个人贷款借款合同》约定利率计算支付至借款本金还清之日止）；三、如被告柳向阳、丁秀兰未履行上述第二项确定的义务，原告有权就被告提供其所有的位于玉山县房屋【产权证号：玉房权证冰溪镇字第××号、玉国用（2010）第831号、玉国用（2010）第842号】及玉山县宏达国际花园15＃楼3号车库（产权证号：玉房权证冰溪镇字第××号）进行折价、拍卖或变卖所得价款在最高债权额120万元限度内享有优先受偿的权利；四、驳回原告玉山三清山村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8614元，减半收取4307元，由被告柳向阳、丁秀兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上饶市中级人民法院。审判员 余 瑶二〇二〇年九月十日书记员 姚海燕