贵州省贞丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2325民初2035号 原告：贵阳银行股份有限公司贞丰支行，住所地贞丰县永丰街道办盛世华庭1-2层。 负责人:黄坤，系该支行行长。 委托代理人杨槟榕、王韬，代理权限为特别授权。 被告：陈恩权，男，1978年1月1日生，汉族，住贵州省贞丰县。 被告：聂家艳，女，1979年3月21日生，汉族，住贵州省贞丰县。 原告贵阳银行股份有限公司贞丰支行（以下简称“贵阳银行贞丰支行”）与被告陈恩权、聂家艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贵阳银行贞丰支行的委托诉讼代理人杨槟榕、王韬到庭参加诉讼，被告陈恩权、聂家艳经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告向本院提出以下诉求：1、依法判令被告陈恩权、聂家艳偿还原告借款本金58427.75元及自2019年9月6日起至2020年8月3日的利息及罚息14191.08元、复利818.90元，本息合计73437.73元；2、判令被告陈恩权、聂家艳偿还原告以尚欠的本金和利息之和为基数计算的2020年8月4日起至本息清偿完毕之日止的罚息、复利（借款罚息和复利按照合同约定罚息利率计算）；3、诉讼费、保全费由三被告承担。事实及理由：2018年9月7日，被告陈恩权、聂家艳与原告签订《贵阳银行股份有限公司个人借款合同》，合同约定：陈恩权、聂家艳向原告借款26万元，借款期限从2018年9月7日至2019年9月6日，借款用途为经营周转（购买材料及支付工资），借款利率为浮动利率即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮45%，还款方式为按季结息，到期还本。双方还约定，若借款人未按期归还本息的，就本金部分，原告有权收取逾期贷款罚息，逾期贷款罚息为在本合同约定利率的基础上上浮50%，就利息部分，至计息起次日对不按时偿付的利息按逾期贷款罚息利率计收复利，即每经过一个计息期后，都要将所产生的利息加入本金，计算下期利息，直至还清为止。原告因实现债权发生的一切费用和损失由被告承担。上述合同签订后，原告于2018年9月7日将26万元贷款本金发放至被告陈恩权在贵阳银行贞丰支行开设的账户，但被告获得贷款后仅履行部分偿付本息的义务，至2019年9月6日贷款到期未按照合同约定履行全部还本付息义务，行为已构成违约，为维护原告合法权益，故诉至法院请求判如所请。 被告陈恩权、聂家艳未向本院提交书面答辩状及证据。 原告针对自己的主张提交如下证据： 1、原告统一社会信用代码、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份，拟证明原告诉讼主体资格适格。2、二被告身份证复印件，拟证明二被告的身份信息及诉讼主体资格。3、《个人借款合同》、《共同债务确认书》，拟证明二被告向原告贷款26万元，期限从2018年9月7日至2019年9月6日，用途为经营周转；借款利率为浮动利率，即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮45%，借款合同第五条约定还款方式为分次付息，到期一次偿还本金，借款合同第14.2条、第14.3条约定被告未按本合同约定按期如数归还各项应付款项的，原告对已发放的贷款可以提前收回，并可以解除合同，要求被告立即归还贷款本息，借款合同第14.3.1约定被告未按期归还借款本息的，就本金部分，原告有权收取逾期贷款罚息，逾期贷款罚息利率为在本合同约定利率的基础上上浮50%，就利息部分，自计息日次日起对不按时偿付的利息按逾期贷款罚息利率计收复利，即每经过一个计息期后，都要将所产生利息加入本金，以计算下期的利息，直至还清为止，借款合同第14.4条约定，原告因实现债权而发生的一切费用和损失包括但不限于诉讼费、律师费等等一切费用应由被告负担，被告聂家艳确认本案所诉贷款系其与被告陈恩权的共同债务。4、通用凭证一份、银行流水两份，拟证明原告已于2018年9月7日向被告陈恩权账户发放借款26万元，被告于2019年9月6日贷款到期后未履行全部还本付息义务，贷款已逾期334天，截止2020年8月3日尚欠贷款本金58427.75元，逾期利息及罚息14191.08元、复利818.9元，合计73437.73元。 以上原告提交的证据，因二被告未到庭不能组织质证，上述证据经审查，客观真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采纳作为本案的定案依据。 根据采信的证据及庭审查明的事实，认定本案法律事实如下： 2018年9月7日，被告陈恩权、聂家艳与原告签订《贵阳银行股份有限公司个人借款合同》，合同约定：陈恩权、聂家艳向原告借款260000元；借款期限从2018年9月7日至2019年9月6日；依本合同填制的借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等的效力；借款用途为经营周转（购买材料及支付工资）；借款利率为浮动利率，即中国人民银行公布并实施的在贷款实际发放日同期同档次贷款基准利率水平上上浮45%，如遇中国人民银行调整基准利率的，新的利率为在调整后的基准利率水平上按前述约定亦作相应调整，本合同项下的新利率调整时间方式为满一年一变；还本合同项下借款按季结息，到期一次偿还本金；借款人未按期归还借款本息的，就本金部分，原告有权收取逾期贷款罚息，逾期贷款罚息利率为在本合同约定利率的基础上上浮50%；就利息部分，自计息起次日对不按时偿付的利息按逾期贷款罚息利率计收复利，即每经过一个计息期后，都要将所产生的利息加入本金，计算下期利息，直至还清为止；合同还对其他事项进行约定。2018年9月7日，被告陈恩权在原告提供的《贵阳银行贞丰支行借款凭证》上签名按印，借款凭证载明：借款金额为260000元，借款用途为购买材料及支付工资，借款年利率为6.3075%，借款期限为1年。上述合同签订后，原告依约将26万元贷款本金发放至被告陈恩权在贵阳银行贞丰支行开设的账户，但被告仅按约支付2018年9月7日至2019年6月20日期间的利息，之后未足额偿还借款期内利息，借款到期后亦未足额偿还借款本金，经原告多次催要未果，故原告诉至本院请求依法判决。 另查明，被告借款后，于2018年9月20日偿还利息592.20元，2018年12月20日偿还利息4145.43元，2019年3月20日偿还利息4000元，2019年3月21日偿还利息99.91元，2019年6月20日偿还利息4190.98元，2019年9月6日偿还利息113.15元，2019年9月21日偿还利息21.38元，2019年9月23日偿还利息100元，2019年12月24日偿还本金201572.25元。 再查明，2018年9月6日，被告聂家艳向原告出具《共同债务确认书》，自愿以夫妻关系确认该笔贷款是其与陈恩权的共同债务，自愿与陈恩权共同承担该笔贷款产生的本息。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告陈恩权、聂家艳向原告借款260000元，双方签订了《个人借款合同》，该合同是双方当事人真实意思表示，内容合法有效，不违反法律强制性、禁止性规定，依法受法律保护。二被告借款后，原告依约向陈恩权发放贷款260000元，但二被告未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任。对于尚欠的借款本金，被告借款后于2019年12月24日偿还本金201572.25元，尚欠借款本金58427.75元，故本院对原告要求二被告偿还借款本金58427.75元的诉求予以支持。对于借款利息，在双方签订的《个人借款合同》中约定为浮动利率，但在《借款凭证》中载明为年利率6.3075%，根据《个人借款合同中》“依本合同填制的借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等的效力”的约定，本院依法确认本案借款年利率为6.3075%。对逾期罚息，根据《个人借款合同》中“逾期贷款罚息利率为在本合同约定利率的基础上上浮50%”的约定，本院确定为9.46125%。对于复利，在双方签订的《个人借款合同》中约定：就利息部分，自计息起次日对不按时偿付的利息按逾期贷款罚息利率计收复利，即每经过一个计息期后，都要将所产生的利息加入本金，计算下期利息，直至还清为止。对于复利的计算基数及利率标准，《人民币利率管理规定》第二十一条规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。本院认为，其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是要将每一个计息周期产生的利息加入本金来计算下期的利息计算复利。而《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，只是规定了逾期利息和复利的计算标准，同样不能得出要将每一个计息周期产生的利息加入本金来计算下期的利息的结论。综上，本院对本案复利的计算标准确定为：贷款期内以不能按期支付的利息为基数，按照年利率6.3075%计算，逾期后按照年利率9.46125%计算，对原告要求将每一个计息周期所产生的利息加入本金来计算下期利息的诉求不予支持。被告陈恩权、聂家艳经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席判决。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈恩权、聂家艳于本判决生效后十五日内偿付原告贵阳银行股份有限公司贞丰支行借款本金58427.75元及利息、逾期罚息、复利（具体计算方式如下：1、利息：2019年6月21日-2019年9月6日共计欠付贷款期内的利息为：260000×6.3075%÷365天×78天-113.15元=3391.40元；2、逾期罚息：2019年9月7日至2019年12月24日期间的逾期罚息为260000×9.46125%÷365天×109天-121.38元=7224.70元，2019年12月25日之后的逾期罚息以58427.75元为基数根据逾期天数按年利率9.46125%计算至借款实际还清之日止；3、复利：贷款期内以各期结息日所欠利息数额为基数根据逾期天数按年利率6.3075%计收复利至2019年9月6日止，贷款逾期后即从2019年9月7日起以贷款期内产生的应付未付利息数额为基数按年利率9.46125%计收复利至借款实际还清之日止）。 二、驳回原告贵阳银行股份有限公司贞丰支行的其余诉讼请求。 案件受理费818元（已减半收取），由被告陈恩权、聂家艳负担。 上列判决确定的权利义务，义务人应在判决确定的履行期内履行，逾期不履行，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在指定履行期限届满后二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 何丽 二〇二〇年九月十四日 法官助理 袁颖 书 记 员 张青