河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初6295号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：孙立霞，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：慎丽霞，河南良承律师事务所实习律师。被告：刘冠辉，女，1982年10月15日出生。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财险郑州分公司）与被告刘冠辉追偿权纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险郑州分公司的委托诉讼代理人孙立霞、慎丽霞，被告刘冠辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿债款25147.18元；2、判令被告向原告支付未付保费1862.29元；3、判令被告向原告支付违约金2808.98元。（违约金从赔偿日2020年3月2日起暂计至2020年6月13日，暂计算104天；2020年6月13日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）。事实与理由：2018年1月8日，被告作为投保人与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行，保险金额为68561.07元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1028.52元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2018年1月12日，被告与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人保险保证借款合同》，并于同日收到该银行贷款62000元，借款期限自2018年1月12日至2021年1月12日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及原告多次催要，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年3月2日向华夏银行股份有限公司郑州分行支付代偿保险赔款25147.18元。原告在取得华夏银行股份有限公司郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原、被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告刘冠辉辩称，贷款62000元，已还款70392元，已多还8392元。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月4日，刘冠辉向中国人民财产保险股份有限公司投保个人信用贷款保证保险。2018年1月8日，人民财险郑州分公司向投保人刘冠辉出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行，贷款金额为62000元；保险费为37026.72元，保险金额为68561.07元，保费每月按时缴纳，费率1.5002%（月），每月保险费1028.52元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。刘冠辉在该保险单上签字确认。2018年1月12日，刘冠辉（借款人）与华夏银行股份有限公司郑州分行（贷款人）签订《个人保险保证借款合同（人保财险）》，约定：贷款用途为购买大额耐用消费品；贷款金额为62000元；贷款期限为36个月，自2018年1月12日至2021年1月12日止；贷款利率为6.65%，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一天，对于贷款发放日为29、30、31及次月1日的，次月27日结息，28日还款，最后一次还款日为合同到期日。华夏银行股份有限公司郑州分行依约向刘冠辉发放了贷款62000元。华夏银行股份有限公司郑州分行出具的《个人账户明细账单》显示：2018年2月12日至2019年11月22日期间，刘冠辉按月偿还了贷款本金、利息。2020年1月1日还本付息937.75元（不含罚息9.77元及复利0.78元）。后因刘冠辉未按期偿还贷款本息，人民财险郑州分公司依据双方之间的保险合同，于2020年3月2日向华夏银行股份有限公司郑州分行支付了理赔款25147.18元，理赔数额包含刘冠辉未偿还的剩余贷款及之前拖欠的贷款本金、利息、罚息。华夏银行股份有限公司郑州分行向人民财险郑州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于当日收到投保人刘冠辉保险单项下的代偿款25147.18元，同意将其对借款人追偿的全部权益转让给人民财险郑州分公司等。人民财险郑州分公司提交其公司作出的《期缴业务保费收入明细》，证明刘冠辉按月支付保费至2019年12月12日，2020年1月12日仅支付了当期保费949元。上述事实，有当事人陈述，投保单、保险单、个人借款合同、个人账户明细账单、代偿债务与权益转让确认书、期缴业务保费收入明细等证据予以证明。本院认为，刘冠辉因向华夏银行股份有限公司郑州分行借款，在人民财险郑州分公司处投保个人信用贷款保证保险，双方之间的保险合同关系自2018年1月8日的个人信用贷款保证保险保险单作出时即成立生效。依据该保险单约定，刘冠辉拖欠任何一期贷款达到80天，人民财险郑州分公司应向华夏银行股份有限公司郑州分行进行理赔；刘冠辉需向人民财险郑州分公司归还全部理赔款项和未付保费；从理赔当日超过30天，刘冠辉仍未归还上述全部款项的，则视为违约，需以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准自理赔当日起向人民财险郑州分公司支付违约金。现因刘冠辉逾期还款，人民财险郑州分公司已依据保险合同约定向华夏银行股份有限公司郑州分行进行了理赔，支付理赔款25147.18元，刘冠辉应依保险合同约定向人民财险郑州分公司返还理赔款25147.18元，并支付2019年12月12日至2020年3月2日期间未交纳的保费，以及因违约应支付的自理赔之日起至款项付清之日止的违约金。依据保险单中约定的未付保费的计算标准，2019年12月12日至2020年3月2日期间（共计81天）的应付保费为2777元，但刘冠辉于2020年1月12日支付的保险费949元，应予以扣除。综上，刘冠辉应返还人民财险郑州分公司理赔款25147.18元，支付保险费1828元，共计26975.18元。关于违约金，人民财险郑州分公司请求按照日千分之一的标准计算违约金过高，违约金标准应调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。依据保险单的约定，违约金应以刘冠辉下欠的全部款项26975.18元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2020年3月2日起计付至款项付清之日止。根据《个人信用贷款保证保险保险单》及《个人保险保证借款合同》可知，刘冠辉向华夏银行股份有限公司郑州分行借款后，不仅需要按期向华夏银行股份有限公司郑州分行偿还借款本息，还需要按期向人民财险郑州分公司交纳保险费，并且刘冠辉提供的华夏银行存款金融交易明细查询单也显示其支出的70392元包含了贷款还款和代扣保险费，故刘冠辉辩称已经还款70392元，多还了8392元，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告刘冠辉应返还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司保险理赔款25147.18元，于本判决生效之日起十日内付清；二、被告刘冠辉应支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司未付保险费1828元，于本判决生效之日起十日内付清；三、被告刘冠辉应支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司违约金（以26975.18元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2020年3月2日起计付至款项付清之日止），于本判决生效之日起十日内付清；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。案件受理费546元，减半收取273元，由被告刘冠辉负担。此款原告已预交，被告应在向原告支付款项时一并予以付清。本判决为终审判决。审判员  李慧凤二〇二〇年九月二十四日书记员  刘宏丽