西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初4698号原告：中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司，住所地西安市东木头市111号。负责人：桂文东，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱凡，陕西卓煌律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹玉红，陕西卓煌律师事务所实习律师。被告：徐学宏，男，1979年1月11日出生，汉族，住西安市长安区。原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司（以下简称“人保分公司”）与被告徐学宏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，本案适用普通程序，由审判员李娟独任审判，公开开庭进行了审理。原告人保分公司委托诉讼代理人朱凡、曹玉红、被告徐学宏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款51894.84元、保险费4531.07元及违约金,违约金以56425.91元为基数，自2017年4月12日起按照年利率24%计算至理赔款及保险费实际清偿之日止；2.本案诉讼费及律师费2000元由被告承担。事实与理由：被告因资金周转所需向中国光某某行股份有限公司西安北关正街支行（以下简称“光某某行北关支行”）贷款60000元，贷款期限36个月。2016年6月21日，被告作为投保人，以光某某行为被保险人，就该笔贷款向原告投保，原告接受投保并签发《个人信用贷款保证保险保险单》，为该笔贷款提供保证保险，保险费50161.68元，每月保险费为1393.38元，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为81天，同时约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，若超过30天未归还的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日起按日千分之一向保险人缴纳违约金。同时，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。贷款合同签订后，光某某行依约放款，但被告未按照约定履行还款义务，也未向原告支付保费，逾期后，原告于2017年4月12日向光某某行支付理赔款51894.84元。经核算被告拖欠保费为5109.06元，原告多次与被告沟通无果。为维护原告合法权利，现依法提起诉讼，请求判如所请。被告徐学宏辩称，对原告诉状中陈述的事实认可，但是原告主张的违约金过高。签合同时被告只知道贷款60000元，被告不知道还了多少，因被告之后生意赔本，逾期还款，距离现在时间较长，被告也不清楚一个月应还多少费用。对理赔款51894.84元认可，对未交保费被告不知道。被告现在收入有限，无法承担高额违约金。望法院依法判决。原告围绕其诉讼请求依法提交了《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《还款记录》、《保费缴纳记录》、《代某某债务与权益转让确认书》、代理助贷险追偿案件诉讼案件合作协议、陕西增值税专用发票。被告徐学宏未提交证据。对原告提供的证据，形式合法，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明认定事实如下：2016年6月21日，被告徐学宏与光某某行北关支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款合同细节约定载明：贷款用途为日常生活消费、贷款金额为60000元。贷款期限36个月（自2016年6月21日至2019年6月21日），贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）。关于罚息约定：借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至贷款人在贷款行开立指定账户：户名徐学宏、账号XXXXXXXXXXXX9869、开户行中国光某某行股份有限公司西安北关正街支行，采取自主支付方式。贷款偿还以等额还本付息方式，本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。该合同一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份，具有相同法律效力。该页借款人处有被告徐学宏签字并捺印。同日，光某某行北关支行出具贷款借据，显示：借款人徐学宏、借款金额60000元、贷款发放日2016年6月21日、贷款到期日为2019年6月21日。该借据借款人处由徐学宏签字并捺印，银行签章处加盖光某某行北关支行印章。2016年6月16日，被告徐学宏为保证上述《贷款合同》项下贷款的归还，以光某某行北关支行为被保险人，向原告投保个人信用贷款保证保险，6月16日原告人保分公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，显示：投保人徐学宏，被保险人为光某某行北关支行，保险人原告，贷款金额60000元，保险金额66349.42元，保险费50161.68元，月保费费率2.1001%，月保费1393.38元。缴费日期为银行扣款之日，保险等待期80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。该保单有被告徐学宏签名并捺印，人保分公司加盖承保业务专用章。上述贷款发放后，被告徐学宏尚能按约定还款支付保险费，自2017年4月12日开始逾期。后光某某行北关支行从原告保证金账户扣划理赔款共计51894.84元，于2020年3月10日向原告出具《代某某债务与权益转让确认书》，将对被告徐学宏追偿的权益转让原告。被告徐学宏拖欠保费5109.06元，后因被告于2017年1月21日向原告缴纳保费77.79元、于1月23日缴纳保费500元、于3月21日还款0.02元，至今尚欠保费4531.25元。另查，原告因起诉本案委托律师产生代理费2000元。本院认为，被告徐学宏为向光某某行北关支行贷款，向原告投保，与原告订立《个人信用贷款保证保险投保单》，双方形成保证保险合同关系，该投保行为亦系双方真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告徐学宏逾期还款，导致保险事由发生，原告依据保险合同的约定向光某某行北关支行履行的保险义务，依法取得代某某债务后的权益受让，现原告依据保险合同约定向被告徐学宏主张理赔款51894.84元及其拖欠的保险费4531.07元，本院予以支持。按照保险合同的约定，被告徐学宏自理赔当日开始超过30天仍未向原告归还应付款项的，应自理赔当日其按日千分之一向原告支付违约金并支付原告催收产生的其他费用，即律师代理费2000元。本案中，原告自愿将违约金调整为月利率2%计算，其标准不违反法律规定，本院予以确认。被告应承担违约金为以56425.91元为基数、按照年利率24%自2017年4月12日起计算至履行完毕之日止。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条之规定，判决如下：一、被告徐学宏于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司理赔款51894.84元、保险费4531.07元，合计56425.91元；并按照年利率24%计算承担该款自2017年4月12日至履行完毕之日的违约金；二、被告徐学宏于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司律师代理费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费2266元，由被告徐学宏承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审    判    员     李  娟  二Ｏ二Ｏ年九月三日  书    记    员     种文康 1