河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初6063号原告:中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路57号，组织机构代码X1464531-X。负责人：吴文光，任公司总经理。委托诉讼代理人：刘振良、韩晋，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：郭建林，男，1986年1月1日出生，汉族，住南阳市卧龙区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳公司）与被告郭建林为保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险南阳公司的委托诉讼代理人韩晋到庭参加了诉讼。被告郭建林经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险南阳公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告代偿款人民币21917.27元，支付逾期未交保费3680.28元，被告以代偿款为基数按月2%自2018年11月18日起至实际给付之日止的违约金（暂计算至2020年7月18日为8766.9元）。以上费用合计34364.45元。2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年9月29日，被告郭建林在中国光大银行股份有限公司南阳分行办理个人贷款52000元，贷款到期日为2019年9月30日，期限3年，还款方式为等额本息法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号PBBR201641130000000319。2018年11月18日起被告已累计21917.27元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据光大银行南阳分行出具的“代偿债务确认书”，上述贷款已全部结清，根据法律规定和合同约定，原告已取得了向被告追偿的权利。另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项21917.27元外，还应向原告支付所欠保费3680.28元以及违约金。现根据《合同法》、《保险法》和《民事诉讼法》的规定，特具状起诉，请本院依法查清案件事实并支持原告的诉讼请求。被告郭建林经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩状。原告人保财险南阳公司针对其主张，向本院提供以下证据：1、被告郭建林的身份证复印件，投保单、保险单，个人信用贷款保证保险投保人声明书，用于证实被告郭建林为向光大银行借款在原告处投保的事实。2、光大银行南阳分行与被告郭建林签订的《个人贷款合同》一份，用于证实被告向光大银行借款52000元的事实。3、光大银行南阳分行出具的《代偿债务确认书》一份，用于证实原告为被告郭建林在光大银行的贷款违约代偿21917.27元的事实。被告郭建林经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。本院经审理认定事实如下：2016年9月20日，被告郭建林在原告中国人民财产保险股份有限公司处投保《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份。保单号为：PBBR201641130000000319。该保险单记载了投保人及被保险人信息、贷款情况、保险费信息、保险期间、争议处理、特别约定等事宜。被告郭建林贷款金额52000元、保险费33122.52元、保险金额57502.83元、赔偿等待期80天、费率为1.6000%月，每月保险费920.07元。在特别约定中载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人给予投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年9月20日，被告郭建林与中国光大银行南阳分行签订《个人担保贷款合同》，合同约定：贷款金额52000元，贷款期限36个月。借款利率按浮动利率执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。罚息利率为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。还款方式为等额本息还款。贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司南阳分行依约定发放了贷款52000元。后因被告郭建林未按照约定还款付息，经中国光大银行股份有限公司南阳分行申请，原告于2018年11月17日代被告向中国光大银行股份有限公司南阳分行理赔了被告拖欠的借款本金及利息21917.27元。中国光大银行股份有限公司南阳分行于2018年11月17日向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告代替被告支付理赔款为21917.27元。上述事实，由原告委托诉讼代理人的当庭陈述，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单，个人担保借款合同，代偿债务确认等证据在卷为凭，予以证实。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》、被告与中国光大银行南阳分行签订的《个人贷款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。合同签订后，中国光大银行南阳分行依约履行了放贷义务，被告应依约履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，同时应向原告支付保费，不按约定付息还本属违约行为，应承担违约责任。被告违约后，原告按照合同约定向中国光大银行南阳分行代偿后，即享有向被告追偿的权利。故原告对被告的追偿权成立，原告主张被告偿还原告代偿款人民币21917.27元的请求，理由正当，本院对原告的请求予以支持。关于被告拖欠原告的逾期保费问题，原告主张要求被告支付全部逾期未缴保费为3680.28元。本案中被告自2018年8月29日逾期还款，原告于2018年11月17日代替被告支付理赔款。逾期保费的计算期间系借款人逾期还款至保险公司理赔之日所产生的保费，按被告拖欠保费三个月计算为宜，共计保费2760.21元，故对于原告要求被告支付逾期保费的主张予以部分支持。关于原告主张被告以代偿款为基数按2%自2018年11月18日起计算至实际给付之日止的违约金的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中，原告请求代偿之后被告仍按每月920.07元支付保险费，该费用在被告违约之后应归属于违约费用范围，且原告未提供证据证实因被告违约对其造成的损失，故原告的损失主要是理赔款占用期间的利息损失，根据违约金兼具惩罚性和补偿性的原则，对后续违约金的计算应以代偿款21917.27元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至款付清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告郭建林偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款21917.27元，并自2018年11月18日起以23323.12元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率计算至款付清之日止。二、本判决生效后十日内，被告郭建林偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司保险费2760.21元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取330元，由被告郭建林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  肖楠二〇二〇年九月十八日书记员  吴尚