甘肃省成县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘1221民初759号 原告：刘某，女，1992年3月20日出生，汉族，大学文化，住甘肃省兰州市城关区。 被告：王某，男，1987年12月27日出生，汉族，住甘肃省成县。 原告刘某与被告王某民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘某到庭参加诉讼,被告王某经依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告刘某向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王某偿还欠款40950元（其中本金为30000元，51个月利息为22950元，已还12000元）；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年初，王某以资金短缺为由向原告借24000元，说产品已预订出去，十几天之后即可还钱。原告当时刚参加工作，手头也没有钱，被告说信用卡消费短期内不会产生利息，原告就以透支信用卡的方式借给了被告（被告拿原告的信用卡刷的贷款）。结果是，被告卖出产品后并没有还钱，而是告诉原告其已将钱交他母亲应急。从此，原告的生活变得被动而拮据。原告无力偿还高昂的利息和欠款，多次被建行信用卡中心催促还款，被告说他有办法，要原告把信用卡给他，束手无策的原告只好照做。被告开始每个月以倒现的方式拖延还款，万万没想到，被告居然未经原告同意先后多次从信用卡里取现，大部分给他父亲作为去重庆学习的路费。截至2015年6月23日，原告信用卡透支额度为34750.4元。后面几个月，在原告的催促下，被告陆续还了一部分，原告怕影响自己的信用也还了一部分。2016年3月3日，经核算，被告共欠原告三万元，双方立字为据，月息为一分五(近似于透支信用卡所需利息)。接下来的日子，原告每个月拿几乎所有的工资来还信用卡，开始了噩梦般的还债生活。有时候被逼无奈，原告告诉被告再不还钱就只能走法律途径，被告却无赖的说没关系，让警察来抓他，反正抓进去原告更拿不到钱。截止目前，被告共欠原告本息52950元(利息22950=30000×51个月×0.015)，自2016年7月2日至2017年8月1日，经原告多次催要，被告零零散散的向原告微信转账还款12次共计12000元，还剩40950元。长达四年的讨债已经让原告疲惫不堪，如今房贷的压力也让原告精疲力竭。愿法官能为原告做主，让好心帮助别人的人得到善报，让正在努力打拼的年轻人看到希望，让更多善良的人们看到我们日益健全的法律体系绝不姑息一个老赖。综上所述，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请依法判决。 被告王某未到庭，也未向本院提交书面答辩状及证据材料，但通过微信辩称，答辩人对被答辩人主张的借款本金和利息均有意见，对于具体的借款数额，要求被答辩人提交信用卡刷卡及还款记录证明。被答辩人持有的借条及还款承诺书均是在被答辩人的胁迫之下，经派出所协调后向被答辩人出具的。 原告为证明自己的主张，向本院提交了以下证据： 1、原告身份证复印件，证明其主体资格适格； 2、借条一份，证明被告向其借款30000元，双方约定月利率1.5%的事实； 3、还款承诺书一份，证明被告未按承诺履行还款义务，被告不守信用的事实； 4、微信转账记录一组，证明被告陆续向其支付12000元的事实； 5、原被告双方微信聊天记录一份，证明被告对原告主张的借款本金及利息是认可的事实。 被告王某未到庭，也未向本院提交证据材料，视为其自愿放弃举证权利。但针对原告提交的证据，其通过微信表达了意见，其认为，1.原告提交的借条及还款承诺书均是在原告的胁迫之下，通过派出所协调后出具的；2.对于已向原告支付的12000元，不应算作利息，应算作本金；3.原告向本院提交的微信聊天记录不能证明其认可原告主张的借款本金和利息。被告虽对以上证据有意见，但未提交反驳原告主张的证据。经本院审查核实，以上第一至第四组证据具有真实性，也与本案具有关联性，可以作为认定案件事实的依据予以采信。原告提交的第五组证据，也具有真实性，与案件具有关联性，可结合其他证据综合认定案件事实。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原被告系朋友。2015年开始，被告向原告借款。由于原告资金不足，遂将自己的信用卡借给被告使用。2016年3月3日，经原被告双方核算，被告向原告出具借条一份，借条载明，“本人王某（身份证号622624×××）于2016年3月3日向刘某（身份证号622624×××）借款人民币30000元，大写叁万圆整，月息一分五。如不归还，愿承担所产生的法律责任。出借人无论何时享有诉讼的权利。（此钱是2015年4月从刘某信用卡中支出，月息是按信用卡产生的费用得出）”。借条尾部借款人有王某签名，出借人有刘某签名。此后，原告向被告催要借款。同年6月9日，双方为催要借款发生争执，经派出所协调，被告向原告出具还款承诺书，承诺书载明，“本人王某，承诺每月于刘某信用卡还款日12号前，还最低还款2000元，总共还16期，总计32000元，大写叁万贰仟圆。每月打钱卡号：62170043×××。立据日起算，每月12号前”。被告王某作为承诺人签名。此后，被告于同年7月2日通过微信向原告转账500元，于同年8月1日通过微信向原告转账500元，于同年9月2日通过微信向原告转账500元，于同年10月1日通过微信向原告转账500元，于同年11月4日通过微信向原告转账500元，于同年12月1日通过微信向原告转账500元，于2017年1月4日通过微信向原告转账500元，于2017年2月4日通过微信向原告转账1000元，于2017年4月27日通过微信向原告转账1500元，于2017年6月2日通过微信向原告转账2000元，于2017年7月2日通过微信向原告转账2000元，于2017年8月1日通过微信向原告转账2000元，以上共计转账12000元。此后，经原告多次催要，未果，原告遂向本院提起诉讼。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告通过使用原告信用卡消费等方式向原告借款，虽被告现对原告主张的借款金额有意见，但根据被告向原告出具的借条，该借条内容明晰，足以认定双方对通过使用原告信用卡消费的金额已经进行了结算，据此，对原告主张的借款本金应按被告向原告出具的借条载明的30000元予以认定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。原被告双方在借条中未约定借款期限，原告作为借款人，可以催告被告在合理期限内返还。对于被告向原告出具的还款承诺书，根据双方陈述，该承诺书是在被告未及时返还借款的情况下，经原告催要，被告作出的每月按时还款的承诺。被告理应按承诺履行自己的义务，但其并未按承诺还款。现原告要求被告按借条约定承担还款责任的请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。原告主张按借条约定的月利率1.5%承担利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。对于被告已向原告支付的12000元，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。因此，对于被告已向原告支付的12000元，因双方无明确约定，应先抵充利息，如有剩余，再抵充本金。经核算，被告自2016年7月2日至2017年4月27日向原告支付的款项共计6000元，还不足以支付前期所欠利息，至2017年6月2日向原告支付的款项共计8000元，抵充利息后才有剩余，故应从此时开始先抵充利息，再抵充本金。自被告向原告出具借条之日2016年3月3日至2017年6月2日，共计15个月，被告应付利息6750元（30000元×15个月×1.5%=6750元），剩余的1250元（8000元-6750元=1250元）可抵充本金。因此，自2017年6月3日起，被告拖欠的本金应为28750元（30000元-1250元）。至2017年7月2日，被告又向原告支付2000元，此时被告应付利息431元（28750元×1.5%=431元），剩余1569元（2000元-431元=1569元）应抵充本金。自2017年7月3日起，被告拖欠的本金应为27181元（28750元-1569元=27181元）。至2017年8月1日，被告又向原告支付2000元，此时被告应付利息407元（27181元×1.5%=407元），剩余1593元（2000元-407元=1593元）应抵充本金。自2017年8月2日起，被告拖欠的本金应为25588元（27181元-1593元=25588元）。此后，被告再未向原告还款，因此，自2017年8月2日起，该笔借款本金应按25588元计算。原告主张自借款之日2016年3月3日起至2020年6月30日，按51个月收取利息，是原告对其权利的自行处分，不违反法律规定，本院予以支持。自2017年8月2日以后的利息，按34个月计算，应为13049元（25588元×34个月×1.5%=13049元）。综上，被告拖欠原告的借款本金为25588元，利息为13049元，本息共计38637元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限本判决生效之日起10日内由被告王某向原告刘某返还借款25588元，并支付利息13049元，共计38637元； 二、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费823元，减半收取计412元，由原告刘某负担30元，被告王某负担382元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。 审 判 员 王志薇 二〇二〇年九月十一日 法官助理 马锦阳 书 记 员 郭红霞