福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初1478号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东解放路192号B座。 法定代表人：陈立云，理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，汉族。 被告：陈振祺，男，1959年2月16日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：魏小瑜，女，1960年2月6日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：练志杨，男，1964年9月21日出生，汉族，住福建省屏南县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告陈振祺、魏小瑜、练志杨信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春、被告陈振祺、魏小瑜到庭参加诉讼，被告练志杨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令陈振祺、魏小瑜偿还古田信用社借款本金26406.27元及利息、违约金（截至2020年6月21日利息为6449.5元、违约金为19970.03元；之后至实际还款之日止的利息按照月利率12‰计算，违约金每月按500元计算）；2.判令练志杨对上述债务承担连带偿还责任。诉讼中，古田信用社变更第一项诉讼请求为：判令陈振祺、魏小瑜偿还古田信用社借款本金23906.27元及利息、违约金（截至2020年7月21日利息为6762.78元、违约金为20470.03元；之后至实际还款之日止的利息按照月利率12‰计算，违约金每月按500元计算）。事实与理由：2015年6月10日，陈振祺向古田信用社申请办理福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表，并签字确认同意遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）等内容。《领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；每月21日为账单日，次月16日-18日为到期还款日。陈振祺超过到期还款日，未偿还透支款项的，古田信用社有权依法向陈振祺催收，追缴并有权停止陈振祺使用卡片，且有权要求陈振祺全额偿还所欠款项。古田信用社因向陈振祺催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）均由陈振祺承担。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。陈振祺同时签订了《普惠金融公职卡使用须知》，约定：普惠金融卡首月月利率为10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，经测算该客户利率为月利率12‰，透支利息的计算方法为：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。练志杨为陈振祺的借款提供连带责任担保，并签订《普惠金融·公职卡担保协议》。2015年6月23日，古田信用社经审批同意向陈振祺发放信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号：62×××01。陈振祺激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2018年9月18日起，陈振祺开始未能按时偿还利息。经催收，陈振祺至今尚欠借款本金23906.27元及利息和违约金。魏小瑜系陈振祺配偶，债务发生在双方婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，属于夫妻共同债务，魏小瑜应负连带偿还责任。2016年11月11日，按照《领用合约》的约定，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元,自2017年1月1日起执行。此外，古田信用社在2017年1月的账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）到客户预留的手机号码中，陈振祺同意调整。 陈振祺、魏小瑜均答辩，古田信用社陈述的是事实，但其经济能力有限，只能慢慢还款，同时希望古田信用社能够少算一点违约金。 练志杨未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织双方进行了举证、质证。因练志杨未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证质证权利。本院认为，古田信用社提交的证据1.陈振祺、魏小瑜、练志杨的身份证复印件；2.陈振祺和魏小瑜的结婚证复印件；3.《福万通普惠金融卡申请表》《领用合约》《普惠金融卡章程》；4.个人征信信息采集、查询授权书；5.《普惠金融·公职卡使用须知》；6.《普惠金融·公职卡担保协议》；7.陈振祺普惠金融卡交易明细表；8.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告；9.催款通知书、保证人催款通知书，陈振祺、魏小瑜对上述证据1-9的真实性、合法性、关联性均无异议，本院依法予以采信并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2015年6月10日，陈振祺（甲方）向古田信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡一张，并签订《福万通普惠金融卡申请表》《领用合约》。《领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。 2.2015年6月10日，陈振祺签订《普惠金融·公职卡使用须知》，约定：公职卡是古田信用社发行的可在信用额度内先透支后还款的支付工具，授信期限最长3年，收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金，首次申请的公职卡透支利率为月利率10.5‰，之后的利率每月调整：按照陈振祺在古田信用社约定个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上月的日均存款与授信额度比例情况自动进行调整利率。使用公职卡不享受免息期，须按日支付透支利息，计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。 3.2015年6月10日，魏小瑜签订《个人征信信息采集、查询授权书》，约定：在古田信用社审核魏小瑜本人或其配偶贷记卡、准贷记卡申请或对已向本人或配偶发放的个人贷款等情况下，魏小瑜同意并授权古田信用社按照国家相关规定采集并向中国人民银行金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构提供符合相关规定的本人个人信息，同时授权古田信用社通过中国人民银行金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构查询、打印、保存符合相关规定的本人的信用报告。 4.2015年6月23日，古田信用社（甲方）与练志杨（乙方）签订《普惠金融·公职卡担保协议》，约定：乙方自愿为陈振祺向甲方申领的福万通公职卡承担连带责任保证，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年，担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费等。 5.2015年6月23日，古田信用社审核同意向陈振祺发放福万通普惠金融卡，授信额度为30000元。 6.2016年1月23日起，陈振祺开始使用古田信用社发放的福万通普惠金融卡进行消费。自2018年9月18日起，陈振祺未能依约还款，截至2020年7月21日，陈振祺尚欠古田信用社本金23906.27元及利息6762.78元。 另，陈振祺与魏小瑜于1981年11月28日登记结婚。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。案涉《福万通普惠金融卡申请表》《领用合约》《普惠金融·公职卡使用须知》《个人征信信息采集、查询授权书》《普惠金融·公职卡担保协议》等系合同各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。陈振祺向古田信用社领用福万通普惠金融卡进行消费，但未能依约足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。古田信用社要求陈振祺偿还本金23906.27元，并按照月利率12‰支付利息，符合双方约定及法律规定，应予支持。魏小瑜作为陈振祺的配偶，自愿在《个人征信信息采集、查询授权书》上签名捺印，同意授权古田信用社在审核陈振祺贷记卡时采集、查询其个人征信信息，可见魏小瑜对陈振祺向古田信用社申领信用卡的事实是明知的，且案涉债务发生在陈振祺与魏小瑜婚姻关系存续期间，故古田信用社要求魏小瑜对上述借款本息承担共同还款责任，合法合理，应予支持。练志杨自愿为陈振祺向古田信用社申领的福万通普惠金融卡所产生的债务承担连带责任保证，古田信用社要求练志杨对上述本金及利息承担连带偿还责任，未超出保证期间和保证范围，应予支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，古田信用社未能提供证据证实其与陈振祺就收取违约金以及收取违约金的方式、标准达成协议，古田信用社主张违约金依据不足，不予支持。练志杨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈振祺、魏小瑜应于本判决生效之日起三十日内共同偿还古田县农村信用合作联社本金23906.27元及利息（截至2020年7月21日的利息为6762.78元；之后的利息按月利率12‰计算，自2020年7月22日起算至款项付清之日止）； 二、练志杨对上述借款本金及利息承担连带偿还责任，练志杨承担保证责任后，有权向陈振祺、魏小瑜追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1078元，减半收取计539元，由古田县农村信用合作联社负担216元，陈振祺、魏小瑜负担323元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 张宁国 二〇二〇年九月十日 法官助理 陈 蕊 书 记 员 姚 静 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。