湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初5785号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司，住所地武汉市江汉区建设大道568号新世界国贸大厦I座4312室。法定代表人：MARKLIMCHENKUO，总经理。委托诉讼代理人：牟方正，公司员工。特别授权。被告：陈冲，男，1984年3月13日出生，汉族，住址湖北省随州市曾都区，被告：晏娟娟，女，1983年12月23日出生，汉族，住址湖北省随州市曾都区，被告：黄正红，男，1963年12月10日出生，汉族，住址湖北省随州市曾都区，原告富登小额贷款（湖北）有限公司（以下简称原告）与被告陈冲、晏娟娟、黄正红借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人牟方正和被告陈冲、晏娟娟到庭参加诉讼。被告黄正红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除合同编号为：富登鄂资服（2018）字第000131871号《贷款合同》；2、被告陈冲向原告偿还贷款本金108444.82元、利息10274.27元、账户管理费4800元、罚息4282.72元，合计127801.81元（利息、罚息暂计算至2020年4月20日，此后的利息、罚息按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；3、被告晏娟娟、黄正红对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费和原告为实现债权所支出的其它费用由两被告连带承担。事实与理由：2018年11月23日，原告与被告陈冲、晏娟娟、黄正红签订富登鄂资服（2018）字第000131871号《贷款合同》，由原告向被告陈冲提供贷款人民币20万元，贷款期限为24个月（2018年11月23日至2020年11月23日），被告陈冲以等额本息方式每月还付本息及费用，每期应还款总额为人民币10293.26元，原告从被告陈冲指定提款和还款专用账户按月扣缴其当期应还本息及费用。《贷款合同》还约定，由被告晏娟娟、黄正红为被告陈冲在《贷款合同》项下所负债务提供连带责任保证。当原告无法正常、及时从被告陈冲账户扣款或扣款不足额的，视为被告陈冲违约，原告有权解除合同，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求被告陈冲、晏娟娟、黄正红立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用。并且，被告陈冲逾期不归还贷款本息，每日应按到期未还总金额的0.2%向原告支付逾期罚息。上述合同签订后，原告已依约向被告陈冲足额发放贷款人民币20万元。但被告陈冲自2019年12月2日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还贷款本息及相关费用。故原告诉至法院。被告陈冲答辩称，对欠款本金无异议，对调整后的年利率24%无异议。被告晏娟娟答辩称，对承担连带责任无异议，对调整后的年利率24%无异议。本笔贷款实际贷款人为被告黄正红的儿子黄河，当时是帮助黄河办理的贷款，现在我和陈冲没有钱，黄正红名下有房产，希望原告优先处置黄正红名下财产实现债权。被告黄正红未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了《贷款合同》、《数字签名验证报告》、电子回单、对账单等证据，经庭审质证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月23日，被告陈冲（甲方、借方）及被告晏娟娟、黄正红（丙方、连带保证人）通过原告公司网站与原告（乙方、贷方）签订《贷款合同》一份（合同编号：富登鄂资服（2018）字第000131871号），约定：本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；甲方向乙方申请贷款，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；贷款金额20万元，用于其他用途；贷款期限共24个月，自2018年11月23日起至2020年11月22日日止，前述起点日期与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额37438.21元；每月固定收取账户服务费400元；每月应还本金详见后附《本金归还提示表》；贷款还款采取等额本息方式，除第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为10293.26元；一次性计收贷款审批手续费为4000元；如甲方违约，乙方有权解除本合同，并有权宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。本合同项下的保证为连带责任保证；担保范围为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索债权而发生的实现债权所有费用；保证期间自本合同签订生效之日起至本合同所约定的担保主债务履行期限届满之日起三年。2018年11月26日，原告依约向被告陈冲转账支付20万元。借款后，被告陈冲于2019年1月2日至2019年12月2日期间偿还了前12期贷款（含罚息），共计偿还借款本金91555.18元，后未再还款。本院认为，原、被告签订的《贷款合同》系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定享有权利和履行义务。原告已依约提供了借款，但被告陈冲未依约归还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张解除合同的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。关于借款本金，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，出借款项当日，原告收取贷款审批手续费4000元，但未举证证实属于合理开支，应从借款本金中扣除，故实际借款本金为196000元。贷款发放后，被告陈冲已偿还借款本金共计91555.18元，故剩余未还借款本金为104444.82元。对原告要求被告陈冲偿还借款本金108444.82元的诉讼请求本院予以部分支持。关于原告要求被告陈冲支付利息、罚息及账户服务费的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中合同约定的利息、罚息、账户服务费合并计算后超过年利率24%的法定限额。现原告主张按年利率24%的标准从2019年12月3日起计算至实际清偿之日止，符合事实和法律规定，本院予以支持。被告晏娟娟、黄正红作为保证人签订《贷款合同》，承诺对被告陈冲的上述借款提供连带责任保证。原告要求被告晏娟娟、黄正红对被告陈冲的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告晏娟娟、黄正红承担连带清偿责任后，有权向被告陈冲追偿。原告要求被告承担其因实现债权而支出的费用，但未主张明确数额，亦未提交证据予以证明，故本院不予支持。被告黄正红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告富登小额贷款（湖北）有限公司与被告陈冲、晏娟娟、黄正红于2018年11月23日签订的《贷款合同》（合同编号：富登鄂资服（2018）字第000131871号）；二、被告陈冲于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司偿还借款本金104444.82元；三、被告陈冲于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司支付借款利息、罚息、账户管理费（合计金额以下欠本金为基数，按年利率24%的标准，从2019年12月3日起计算至实际清偿之日止）；四、被告晏娟娟、黄正红对上述第二、三项判决确定的债务承担连带清偿责任；被告晏娟娟、黄正红承担连带清偿责任后，有权向被告陈冲追偿；五、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费1428元，由原告富登小额贷款（湖北）有限公司负担40元，被告陈冲、晏娟娟、黄正红负担1388元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年九月二十四日法官助理叶俊速录员易贤慧