河北省保定市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀06民终3392号 上诉人（原审原告）中国邮政储蓄银行股份有限公司涞源县支行，住所地河北省保定市涞源县广平大街106号。 负责人：刘文广，该支行行长。 委托诉讼代理人：王坤，该公司员工。 委托诉讼代理人：李红涛，河北泉源律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：赵东亮，男，1982年3月11日生，汉族，住河北省保定市涞源县。 被上诉人（原审被告）：曹栓女，女，1990年1月15日生，汉族，住河北省保定市涞源县。 被上诉人（原审被告）：王会增，男，1983年7月2日生，汉族，系，现住河北省保定市清苑区。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司涞源县支行（以下简称邮政银行涞源支行）因与被上诉人赵东亮、曹栓女、王会增金融借款合同纠纷一案，不服河北省涞源县人民法院（2019）冀0630民初878号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月16日立案后，依法组成合议庭，公开审理了此案。上诉人邮政银行涞源支行委托诉讼代理人王坤、李红涛，被上诉人曹栓女、王会增到庭参加诉讼，赵东亮经本院公告传唤，无正当理由拒绝到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行涞源支行上诉请求:依法撤销河北省涞源县人民法院（2019）冀0630民初878号民事判决，依法改判或发回重审；二、本案诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院判决被上诉人赵东亮从2019年1月2日至起按年利率15.6%支付逾期利息的时间起点错误。因为根据《小额贷款额度借款合同》第19条约定：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息。”本案中被上诉人赵东亮从2018年7月1日即停止偿还本金和利息，那么此时被上诉人赵东亮即开始逾期，所以逾期加收的30%罚息，应当从2018年7月1日开始计算。二、一审法院判决被上诉人王会增和曹栓女只对本金99999.97元承担保证责任错误。因为根据《小额贷款最高额保证合同》第三条约定“本合同的担保范围见本合同专属条款第三条”，专属条款第三条约定“保证范围包含债务本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、债务人应当向债权人支付的其他款项”，据此本案中被上诉人王会增和曹栓女应当对于被上诉人赵东亮借款本金、利息、罚息等承担保证责任。因此一审法院判决只承担本金错误。 曹栓女辩称，我和王会增是受害人，赵东亮找到我们，我们只是签字按手印，银行人员也没告知我们相关事宜，未告诉我们需要承担责任及利息滞纳金、罚息 王会增辩称，赵东亮贷款我们不清楚，银行人员也没告知我们，知道赵东亮不还钱找我们之后，我们才知道贷款的事情。当时让我们签字的时候，银行人员并没有说明内容，只让我们在哪里签字。我们虽然是担保人，但是钱不是我们花的，银行也没有把钱打入我们账户。赵东亮贷款的钱时间，我们不知情。银行也未告知。我们之后知道担保人承担后果，我们才知道要还钱，我们愿意每人出5万元出钱替赵东亮偿还本金，但利息不承担。 赵东亮未到庭参加诉讼，亦未进行答辩。 邮政银行涞源支行向一审法院起诉请求：一、要求赵东亮偿还借款本金99999.97元，并依据合同约定利率承担相应贷款利息、罚息至本案执行完毕之日止；曹栓女、王会增承担连带保证责任；二、本案诉讼费、财产保全费、律师费等为实现债权的各项费用全部由赵东亮、曹栓女、王会增负担。 一审法院认定事实如下，2017年12月25日，赵东亮与邮政银行涞源支行签订《小额贷款额度借款合同》，申请向邮政银行涞源支行借款100000元；同日，曹栓女、王会增分别与邮政银行涞源支行签订《小额贷款最高额保证合同》，对该笔借款本金提供最高额担保，约定担保期间自2017年12月25日至2019年12月25日。2018年1月1日，邮政银行涞源支行将该笔借款100000元发放给赵东亮；该日的《贷款借据》、《贷款放款单》显示：年利率12％，借款期限自2018年1月1日至2019年1月1日，逾期年利率15.6％，借款用途购买饲料，还款方式阶段性等额本息。2018年1月1日《还款计划表》中期序号共12期，邮政银行涞源支行在庭审中自认前6期（无本金）利息共计5950.69元赵东亮已给付。自2018年7月1日之后的6期本、息未归还和给付。涉案借款合同约定逾期还款加收30％罚息，与上述证据中显示的逾期年利率15.6％换算吻合。 一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。赵东亮与邮政银行涞源支行签订的《小额贷款额度借款合同》是双方真实意思表示，邮政银行涞源支行依约发放贷款履行了合同义务，赵东亮理应恪守承诺还本、付息。其不依约履行还款义务，属违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，应承担继续履行合同义务的法律责任。涉案借款合同约定借款本金为100000元，而邮政银行涞源支行在案主张归还本金99999.97元，因存在赵东亮已给付6期的利息、邮政银行涞源支行账目由电脑自动生成数据之实际因素，其主张不违反法律规定，应予认定。赵东亮已给付的利息5950.69元，应视为涉案借款的利息已给付至2018年6月30日。借期内即自2018年7月1日起至2019年1月1日前的利息，应按合同约定的年利率12％计付。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，以及借款合同的约定，逾期还款即自2019年1月2日之后的利息，应按加收30％罚息后的年利率15.6％计算。 关于曹栓女、王会增的保证责任的问题，一审法院认为，邮政银行涞源支行与曹栓女、王会增分别签订的《小额贷款最高额保证合同》是双方的真实意思表示，合法有效。合同约定曹栓女、王会增自愿为赵东亮的借款提供金额100000元的最高额担保，担保期限自2017年12月25日至2019年12月25日。最高额保证是保证人在其承诺的额度范围内，对一定期间内连续发生的债权承担保证责任。故此，曹栓女、王会增对涉案借款的当下本金99999.97元承担连带保证责任。邮政银行涞源支行主张被告曹栓女、王会增在本金之外的债权承担保证责任不符合法律规定，故对其要求曹栓女、王会增连带给付利息、罚息的诉讼请求，不予支持。 本案未产生财产保全费，并邮政银行涞源支行在案未提交为实现债权而发生各项费用的相关证据，其应承担举证不能的法律责任。故除本案案件受理费外，对其要求本案赵东亮、承担其他费用的诉讼请求，不予支持。综上，被告赵东亮、曹栓女、王会增经法院合法传唤未到庭，视为其放弃了本案相关诉权，且致本案无法调解。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决：“一、被告赵东亮于本判决发生法律效力之日起十日内，清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司涞源县支行的借款本金99999.97元，并按合同约定年利率12％支付自2018年7月1日起至2019年1月1日的利息；同时按加收30％罚息后的年利率15.6％支付逾期利息自2019年1月2日起至本案债务清偿之日止；二、被告曹栓女、王会增于本判决发生法律效力之日起十日内，对涉案借款本金99999.97元承担连带保证责任；三、被告曹栓女、王会增在承担连带保证责任后，有权向被告赵东亮追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涞源县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告赵东亮、曹栓女、王会增连带负担。” 二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下:对一审查明的事实予以确认。 本院认为，诉讼各方对邮政银行涞源支行向赵东亮发放10万元贷款以及曹栓女、王会增为该笔贷款提供保证的事实均无异议，故本院对邮政银行涞源支行和赵东亮之间的借款合同关系以及曹栓女、王会增与邮政银行涞源支行之间的保证合同关系予以确认。诉讼各方均应按照合同的约定行使权力和履行义务。 结合诉讼各方的争议内容，本案的主要争议的焦点为：1.逾期偿还借款本金情况下，按借款利率加收30%的罚息的起算点如何计算；2.曹栓女、王会增应当承担的保证责任范围是否包括本金、逾期利息以及罚息。 关于第一个焦点问题，邮政银行涞源支行与赵东亮签订的《小额贷款额度借款合同》第19.1.1条约定，乙方（赵东亮）不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。因此，邮政银行涞源支行主张从逾期偿还借款本金之日起按照借款利率加收30%的罚息计算利息的主张具有事实和法律依据，应予支持。就本案而言，赵东亮不按期归还本金的时间为2018年7月1日，故应从2018年7月1日按照按照借款利率加收30%的罚息计算利息。一审法院将2019年1月2日作为起始计算点，属于认定错误，应予纠正。 关于第二个焦点问题，邮政银行涞源支行与曹栓女、王会增签订的《小额贷款最高额保证合同》第二部分专属条款第3.2条约定，本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期间内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）......。因此，邮政银行涞源支行关于曹栓女、王会增对赵东亮借款的本金、逾期利息及罚息承担连带保证的主张理据充分，应予支持。本院在审理过程中查明，涉案的《小额贷款最高额保证合同》对于最高债权额度并未做出约定，因此，一审法院关于曹栓女、王会增仅对借款本金承担保证责任的认定，属于认定错误，应予纠正。 综上所述，邮政银行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销河北省涞源县人民法院（2019）冀0630民初878号民事判决第三项“被告曹栓女、王会增在承担连带保证责任后，有权向被告赵东亮追偿”和第四项“驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涞源县支行的其他诉讼请求”； 二、变更河北省涞源县人民法院（2019）冀0630民初878号民事判决第一项“被告赵东亮于本判决发生法律效力之日起十日内，清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司涞源县支行的借款本金99999.97元，并按合同约定年利率12％支付自2018年7月1日起至2019年1月1日的利息；同时按加收30％罚息后的年利率15.6％支付逾期利息自2019年1月2日起至本案债务清偿之日止”为“被上诉人赵东亮于本判决发生法律效力之日起十日内，清偿上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司涞源县支行的借款本金99999.97元，并按照年利率12%加收30%的罚息为标准，支付自2018年7月1日起至本案债务清偿之日止的利息”； 三、变更河北省涞源县人民法院（2019）冀0630民初878号民事判决第二项“被告曹栓女、王会增于本判决发生法律效力之日起十日内，对涉案借款本金99999.97元承担连带保证责任”为“被上诉人曹栓女、王会增对上述第二项判决内容承担连带责任，被上诉人曹栓女、王会增承担责任后有权向被上诉人赵东亮追偿。”； 四、驳回上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司涞源县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2300元，减半收取1150元；二审案件受理费2300元，均由被上诉人赵东亮负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 梁曙光 审 判 员 翟乐光 审 判 员 陈 宁 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 董 军 书 记 员 于 惠