江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初3539号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：戴慧敏，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：周小雷，男，1977年12月16日生，汉族，住江苏省启东市。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）与被告周小雷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人戴慧敏、被告周小雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金59345.81元，并支付拖欠利息4911.73元、罚息24179.06元、复利7021.46元（截至2020年4月8日），自2020年4月9日起至本息全部清偿之日止的罚息以剩余贷款本金59345.81元为基数，按照年利率24%计付,复利以拖欠利息4911.73元为基数，按照年利率24%计付；2.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；3.判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为V98123的大众牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告周小雷于2016年2月23日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金178000元，贷款期限36个月，自2016年2月24日起至2019年2月24日止，贷款利率固定为年利率18%，贷款用途为经营，还款方式为按月等额还款，逾期利息以所欠本金、利息之和为基数按贷款同期执行利率上浮50%计收。被告周小雷同意将其所有的车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为V98123的大众牌小型轿车作为抵押物为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若被告未能按期足额偿还借款本息的，原告有权立即收回全部已发放的借款并按约定计收逾期利息，有权就抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。合同签订后，原告按约放款，并与被告办理了车辆抵押登记手续，但被告自2018年5月起不再按约履行还款义务。原告经多次催讨未果，遂诉至法院，请求判如所请。被告周小雷辩称，其每月还款6600元，但其系在平安银行南通分行办理的贷款手续，不清楚原告为何是平安银行上海瑞虹支行；借款并未汇入其申请放款的中国建设银行账户，其平安银行的账户上虽收到178000元贷款，但当天即转出,其中国建设银行账户仅收到由案外人朱海玲汇入的金额为163760元的贷款。原、被告双方围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告周小雷提出原告并未放款至其申请的中国建设银行账户，其平安银行的账户在放款日虽有178000元款项转入，但当日即转出。原告提交了有被告周小雷签名的《客户授权及承诺（申请）书》一份，证明原告系依照被告的授权将178000元借款受托支付至案外人何礼杰的指定账户中。被告周小雷认可《客户授权及承诺（申请）书》上借款人、抵押人处“周小雷”的签名系其本人所签，但认为原告提交的该份证据并非原件而是复印件，并口头申请进行鉴定，但在本院指定的期限内并未提交书面鉴定申请，也未提交证据证明该证据系伪造或变造。结合原告提供的贷款申请表、个人账户交易明细清单，以及被告提供的个人账户汇总信息清单，被告在开通平安银行账户时默认开通账户变动短信提醒业务，被告主张不清楚该账户款项变动情况与事实不符。被告对其平安银行账户款项变动情况应当明知，没有证据证明被告当时对账户上178000元转出提出异议，应当推定其认可上述款项转出交易。原告提供的证据具备一定的可信度，被告对授权书提出异议，应由其承担举证责任。被告放弃申请鉴定，应承担举证不能的法律后果。故本院对《客户授权及承诺（申请）书》的真实性予以确认。被告周小雷提交了其名下的中国建设银行个人活期账户2016年1月1日至2017年12月31日期间的交易明细一份，拟证明2016年2月24日朱海玲转入其账户的163760元系平安银行所放贷款，原告对该证据的真实性没有异议，但提出该笔款项交易发生在被告周小雷与案外人朱海玲之间，故对关联性不予认可。因被告周小雷未能提交证据佐证其陈述，结合被告周小雷签署了《客户授权及承诺（申请）书》，委托原告将案涉借款支付给他人的事实，该交易明细不影响本院作出原告已实际向被告发放贷款事实的认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月23日，被告周小雷与原告的前身平安银行股份有限公司上海延东支行签订《个人担保贷款合同》，约定被告向原告贷款金额178000元，贷款期限36个月，贷款利率为固定利率，为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.947%（即为年利率18%），还款方式为按月等额还款，每期还本付息日为借款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。被告若未能按约还本付息，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对借款本金按约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告若未能按合同约定履行还款义务的，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。被告以其所有的车牌号为苏Ｆ×××××,发动机号为V98123的大众牌小型轿车为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用等。被告周小雷同时签署了《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》与《客户授权及承诺（申请）书》，在《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》中被告周小雷确认贷款用途为经营，并手写“本人已完成理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责”；《客户授权及承诺（申请）书》中载明：本人向贵行申请汽车贷款，现经贵行审核已符合放款条款，特此授权贵行采用受托支付方式将汽车贷款178000元全部划付给何礼杰的指定账户62×××88，开户行中国建设银行股份有限公司如皋福寿西路支行，被告周小雷在借款人、抵押人处签字。后原、被告双方至车辆管理部门办理了案涉车辆的抵押登记手续。2016年2月24日，原告按约向被告发放贷款178000元并受托支付至案外人何礼杰账户。被告足额还款至2018年4月，2018年5月24日当期应归还本金5544.94元，被告未予归还；应归还利息890.19元，仅归还利息93.58元，欠付利息796.61元。之后被告未再还款。至2019年2月24日借款期满，被告共归还借款本金118654.19元、利息48752.77元、罚息306.98元、复利69.07元，结欠本金59345.81元、利息4911.73元。另查明，平安银行股份有限公司上海延东支行于2019年3月1日变更登记名称为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。原告为本案委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理，约定律师费为2000元。本院认为，原、被告之间签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告依约放款后，被告自2018年5月24日起未再按约还款，构成违约，原告有权要求被告承担清偿全部剩余借款本金和不超过法律规定的利息、罚息、复利的违约责任。关于被告对贷款主体、贷款金额的抗辩，本院认为，案涉《个人担保贷款合同》载明贷款人系本案原告，原告亦向足额向被告账户发放的178000元贷款，且经被告的授权将178000元贷款全额转入案外人何礼杰账户，已按约履行了合同约定的发放贷款的义务，故对被告的上述抗辩本院不予采纳。根据案涉贷款合同的约定，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对借款本金按约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，并要求被告承担原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。本案中，罚息利率为贷款利率加收50%，即为年利率27%。原告主张按合同约定计收利息、罚息、复利至2020年4月8日，从2020年4月9日起调减为以未还本金与结欠利息为基数，按年利率24%计收罚息和复利。但据本院核算，原告自被告逾期之日起同时主张的利息、罚息、复利总计已经超过年利率24%，显著背离其实际损失，故本院对自被告逾期之日起（2018年5月25日起）同时主张的利息、罚息、复利，以尚欠本金59345.81元为基数，按年利率24%计算，暂算至2020年4月8日为27101.25元（59345.81元×24%×685天／360天）。加上被告在2018年5月24日欠付的利息796.61元，截至2020年4月8日，被告共结欠借款本金59345.81元，利息、罚息、复利合计27897.86元（796.61元+27101.25元），之后至被告实际给付之日止的罚息、复利以尚欠本金59345.81元为基数，按年利率24%继续计算。案涉合同虽约定原告为实现债权而产生的律师费由被告负担，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”参照该规定，基于本院对原告在被告逾期之后的利息、罚息及复利已经按照年利率24%计算，对原告再行主张律师费的要求不予支持。双方就案涉抵押物办理了抵押登记，原告有权就本案债权以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、被告周小雷应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付借款本金59345.81元，利息、罚息、复利合计27897.86元（上述利息、罚息、复利暂算至2020年4月8日，2020年4月9日起至实际给付之日止的罚息、复利以本金59345.81元为基数，按年利率24%计算）。二、如被告周小雷未履行上述支付义务，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行有权以被告周小雷设定抵押的车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为V98123的大众牌小型轿车拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2236元，减半收取计1118元，由原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行负担127元，被告周小雷负担991元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2236元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 于劲松二〇二〇年九月二十八日法官助理 冒亚晶书 记 员 葛玥延