安徽省滁州市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)皖11民终2677号上诉人(原审被告)：陈伟,男,1989年1月26日出生,汉族,户籍地安徽省来安县,现住安徽省滁州市。委托诉讼代理人：秦爱，女，1990年12月14日出生，汉族,系陈伟的妻子，户籍地安徽省全椒县,现住安徽省滁州市。上诉人(原审被告)：秦爱,女,1990年12月14日出生,汉族,户籍地安徽省全椒县,现住安徽省滁州市。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行，住所地安徽省滁州市。负责人：汪勇,该支行行长。委托诉讼代理人：熊传训，男，1977年11月21日出生，汉族，系该支行员工，住安徽省滁州市。委托诉讼代理人：谢其国，安徽苏滁律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中安金控资产管理有限公司，注册住所地浙江省杭州市，现住所地浙江省杭州市。法定代表人：谭建国，该公司总经理。被上诉人（原审被告）：谭建平，男，1972年12月24日出生，汉族，户籍地浙江省杭州市，经常居住地住浙江省杭州市。上诉人陈伟、秦爱因与被上诉人中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行（以下简称工行琅琊支行）、中安金控资产管理有限公司（以下简称中安金控公司）、谭建平信用卡纠纷一案，不服安徽省滁州市琅琊区人民法院（2020）皖1102民初2007号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月26日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。陈伟、秦爱上诉请求：撤销一审判决，改判其偿还6万元贷款本金的剩余部分或将案件发回重审。事实与理由：其贷款本金为6万元，对于担保费、服务费等不知情。不认可多出的一万多元的服务费，其二人不应偿还该部分费用。工行琅琊支行辩称，个性化服务费10570元系中安金控公司收取，与其无关。其只是根据陈伟、秦爱的授权，将贷款发放至中安金控公司的账户。如果陈伟、秦爱认为个性化服务费不应收取，应另案向中安金控公司主张。一审判决正确，请求驳回上诉，维持原判。工行琅琊支行向一审法院起诉请求：1、陈伟、秦爱立即偿还工行琅琊支行信用卡透支本金31039.01元及利息和违约金(截止到2019年12月13日的利息829.98元、违约金964.35元及2019年12月14日以后按信用卡章程、合约约定计算到实际还款日）。2、中安金控公司对上述第一项请求承担连带清偿责任。3、谭建平对上述第一项请求在20亿元范围内承担连带清偿责任。4、如陈伟、秦爱、中安金控公司、谭建平逾期未付，工行琅琊支行有权申请拍卖、变卖皖Ｍ×××××号车辆，并对拍卖、变卖价款享有优先受偿权。5、陈伟、秦爱、中安金控、谭建平承担本案的诉讼费。一审法院查明：2017年12月5日，工行琅琊分行（甲方、债权人）与中安金控公司（乙方、担保人）签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定：甲、乙双方经友好协商，就乙方为甲方开办的信用卡汽车专项分期付款业务提供担保事宜达成如下协议：第二条、担保方式。（一）全程连带责任保证担保。（二）阶段性连带责任保证担保。（三）保证金质押担保。第八条、甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2017年12月4日，工行琅琊分行（甲方、债权人）与谭建平（乙方、保证人）签订一份《个人最高额保证合同》，约定：第一条、被保证的主债权。第1.1条乙方担保的主债权为自2017年1月1日至2022年12月31日期间（包括该期间的起始日和届满日），在贰拾亿的最高余额内，甲方依据与债务人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（下称主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。本条债务人限定为向甲方申请办理信用卡汽车专项分期付款，且由中安金控公司通过签署《担保承诺函》提供担保的信用卡汽车专项分期付款申请人。第二条、保证方式为连带责任保证。第三条、保证担保范围为包括主债权透支本金、利息、手续费、违约金、损失赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在第1.1条所述之最高余额内。第四条、保证期间为自主合同确定的债权到期或提前到期之次日起三年。第六条、乙方承诺。第6.2条甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2017年12月26日，陈伟从工行琅琊支行处办理了一张卡号为62×××68的信用卡。2017年12月29日，工行琅琊支行与陈伟、秦爱签订了一份编号为CQ2A-2017-AHS-00981的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：第一部分基本约定第一条、分期付款申请人向汽车销售商中安金控公司购买汽车（具体品牌型号大众FV166FAAGG），车辆总价为87000元，分期付款申请人自行支付首付款27000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为60000元。第二条在同时满足以下条件的前提下，分期款项发放人同意按照第四条约定的方式，发放分期款项：2.1分期付款申请人已经与汽车销售商签订了购车合同并以分期付款申请人自有资金支付分期款项发放人认可的首付款；2.2分期付款申请人已经就汽车专项分期中国工商银行信用卡的申办和使用与分期款项发放人签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；2.3分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续。担保方式为抵押与连带责任担保；2.4分期付款申请人已经按照分期款项发放人要求提供了有关资料。第四条、分期付款申请人授权分期款项发放人按以下第4.2种方式发放分期款项：4.2分期付款申请人授权委托分期款项发放人中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡（62×××68）进行启用；授权分期款项发放人将汽车专项分期金额70570元，扣收后支付给该汽车销售商/合作机构中安金控公司，分期付款申请人向分期款项发放人支付的个性化服务金额10570元。第五条、分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还金额2337元(实际为2160.87元)，以后每期偿还的金额为2137元(实际为2136元)。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，……第六条、分期付款申请人应按分期的方式及8.9994%的分期付款手续费向分期款项发放人支付分期付款手续费6350.88元。第七条、如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。第十一条、《中国工商银行汽车专项分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。第二部分具体条款第十三条抵押物13.1抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十四条、抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。第十五条、抵押登记15.1本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在汽车分期全部还清之前由分期款项发放人保管；．．．．．．第十七条、抵押权的实现17.1发生以下情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第十三条13.9项约定的其他方式处理；未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。（1）主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿。．．．．．．第二十五条、保证保证人承担保证责任的范围按本条第25.1款确定。全程连带责任担保：保证人对本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、分期款项发放人实现债权的费用和分期付款申请人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证人为分期付款申请人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；分期款项发放人依约要求分期付款申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起三年。第二十七条、扣收保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人同意分期款项发放人可从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。分期款项发放人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，分期款项发放人有权依法决定清偿顺序。扣收保证人的定期存款的，按第9.2条的约定执行。分期款项发放人扣收时应当通知保证人，扣款通知发出后3天即视为送达。保证人对扣收有异议的，应当在扣款通知送达之日起7个工作日内以书面形式向分期款项发放人提出。第二十九条、29.2如果分期款项发放人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，分期款项发放人有权自行决定实现担保的顺序，分期付款申请人承诺不因此而提出抗辩。第三十条违约及违约责任30.1发生下列情形之一的，分期付款发放人可以采取第三十条30.2项所列措施：（1）分期付款申请人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；．．．．．．30.2发生第三十条30.1项约定情形的，分期款项发放人可以采取下列一项或多项措施：．．．．．．（3）要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。．．．．．．30.3本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约。因此而给对方造成损失的，应予赔偿，违约方按/的标准支付违约金。第三十四条争议解决本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，按下列第2种方式解决：34.2向分期款项发放人所在地人民法院提起诉讼。《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）载明：牡丹信用卡申领人为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方，第三条对账及还款3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额度未还部分的5%支付违约金。每期违约金最高500元人民币。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月计收复利。2018年1月15日，陈伟将其所有的皖Ｍ×××××号车辆办理抵押登记抵押给工行琅琊支行。2017年12月26日，中安金控公司向工行琅琊支行出具一份《担保承诺函》，载明：汽车专项分期申请人陈伟、秦爱向贵行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，我公司同意并承诺为其与贵行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（编号：CQ2A-2017-AHS-00981）项下全部债务向贵行提供以下担保：．．．．．．以上担保事宜具体按照我公司与贵行签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的有关约定履行。工行琅琊支行于2018年1月3日发放贷款70570元。因陈伟、秦爱不能按期还款而违约，2019年10月26日，工行琅琊支行宣布分期付款全部到期，其后按所有欠付款项的日万分之五计算逾期利息。截止2019年12月13日，陈伟、秦爱尚欠工行琅琊支行本金31039.01元、利息829.98元，违约金964.35元。一审法院认为：工行琅琊支行与陈伟、秦爱在平等自愿的基础上签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》不违反法律、行政法规的规定，合法有效，双方应恪守履行。陈伟、秦爱在使用信用卡透支支付购车款后应依合同约定偿还工行琅琊支行。陈伟、秦爱因不能按期还款而违约，工行琅琊支行在2019年10月26日宣布分期付款全部到期，陈伟、秦爱应偿还本金31039.01元及利息（截止2019年12月13日利息为829.98元，并自2019年12月14日起至清偿之日止，以本金31039.01元为基数按日万分之五计息）。工行琅琊支行主张的违约金超出法律规定，对该请求不予支持。陈伟以皖Ｍ×××××号车辆为其借款提供抵押担保并办理了抵押登记，在其不能支付借款本息时，应以皖Ｍ×××××号车辆拍卖、变卖所得价款优先偿还。中安金控公司与工行琅琊支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，并出具《担保承诺函》，能够证明中安金控公司为陈伟购买车辆的借款提供保证，应由中安金控公司承担连带清偿责任。谭建平与工行琅琊支行签订《个人最高额保证合同》，约定谭建平担保的债权为自2017年1月1日至2022年12月31日（贰拾亿的最高余额内），上述债权在谭建平的担保范围内，故谭建平应在20亿元范围内为陈伟、秦爱的借款承担连带清偿责任。谭建平、中安金控公司承担保证责任后，有权向陈伟、秦爱追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、《中国人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告陈伟、秦爱于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行借款本金31039.01元及利息（截止2019年12月13日利息为829.98元，并自2019年12月14日起至清偿之日止，以本金31039.01元为基数按日万分之五计息）；中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行有权以抵押的皖Ｍ×××××号车辆拍卖或变卖所得价款优先受偿；被告谭建平在20亿元范围内对上述款项承担连带清偿责任；被告中安金控资产管理有限公司承担连带清偿责任；被告谭建平、中安金控资产管理有限公司承担保证责任后，有权向被告陈伟、秦爱追偿；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行其他诉讼请求。案件受理费620元，减半收取310元，由原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行负担25元，由被告陈伟、秦爱负担285元。二审中，工行琅琊支行举证如下：《购车分期付款服务合同》一份，证明目的：2018年1月3日，陈伟、秦爱与中安金控公司签订上述合同，收取了服务费、担保费、信息费共计10570元。陈伟、秦爱发表质证意见如下：对该份证据的真实性及证明目的予以认可，其上的签名也是本人所签，但称其签字的时候没看见合同上有中安金控公司字样。经过庭审举证、质证，本院对工行琅琊支行所举证据的真实性及证明目的予以认可。二审查明，2018年1月3日，中安金控公司（甲方）与陈伟（乙方）、秦爱（丁方）签订《购车分期付款服务合同》，约定甲方同意为乙方代购垫资，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款以甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方（户名：中安金控公司）转付给汽车经销商或其指定的以下账户（户名：天长市德祥汽贸有限公司）金额为准。乙方申请分期付款总额为人民币70570元，借款期限为叁年。费用包括综合费、担保费、信息费、履约保证金。其中综合费9470元、担保费600元、信息费500元。二审查明的其他事实与一审一致，对一审查明的事实本院予以确认。本院认为，陈伟、秦爱与中安金控公司签订的《购车分期付款服务合同》中约定陈伟申请分期付款总额人民币为70570元。工行琅琊支行依据其与陈伟、秦爱签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及担保）合同》及陈伟出具的授权委托书，向中安金控公司银行账户发放贷款70570元。陈伟、秦爱之间的借贷关系成立，现陈伟、秦爱未能按照合同约定及时履行还款义务，工行琅琊支行向其二人主张剩余借款本金及利息符合法律规定。陈伟、秦爱以其二人对于贷款金额70570元中含有个性化服务费10570元不知情，不予偿还的理由不能成立。若其二人认为该个性化服务费10570元不应收取，应当向中安金控公司另行主张。综上所述，陈伟、秦爱的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费64元，由上诉人陈伟、秦爱负担。本判决为终审判决。审判长  陶继航审判员  邓见阁审判员  王娟娟二〇二〇年九月十八日书记员  朱婧靓附本案适用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。