湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初927号原告：中国大地财产保险股份有限公司湖北分公司。住所地：武汉市江汉区新华路468号CFD时代财富中心21层。负责人：王瑞俊，该公司总经理。委托诉讼代理人：李莎，湖北赫诚律师事务所律师(特别授权)。委托诉讼代理人：林露，湖北赫诚律师事务所律师(特别授权)。被告：刘小祥，男，1965年8月16日出生，汉族，武汉市黄陂区人，住武汉市黄陂区，第三人：徽商银行股份有限公司南京分行。住所地：南京市中央路231号。负责人：李荣庆，该行行长。原告中国大地财产保险股份有限公司湖北分公司（简称原告大地财险湖北分公司）诉被告刘小祥、第三人徽商银行股份有限公司南京分行（简称第三人徽商银行南京分行）保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员刘建东担任审判长，人民陪审员熊奇辉、人民陪审员张顺生参加的合议庭，于2020年8月5日公开开庭进行了审理。原告大地财险湖北分公司的委托诉讼代理人李莎到庭参加诉讼。被告刘小祥、第三人徽商银行南京分行经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险湖北分公司诉称，2018年10月11日，被告刘小祥通过“徽常有财APP”平台，与第三人徽商银行南京分行签订《个人借款合同》，约定被告刘小祥向银行借款118000元。同时，被告刘小祥对该笔借款，向原告投保保证保险，被告刘小祥与原告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告刘小祥为投保人，徽商银行南京分行为被保险人。事后，第三人徽商银行南京分行按个人借款合同的约定，向被告刘小祥支付借款118000元。自2019年7月11日起，被告刘小祥未按合同约定还款。根据保险单的特别约定条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定，向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。2019年9月30日，原告向被保险人第三人徽商银行南京分行进行了理赔，支付理赔款合计96126.55元，并由第三人徽商银行南京分行向原告出具了《权益转让书》。理赔后，原告多次向被告催收还款，被告一直不向原告支付理赔款，也未支付保险费。此外，截止2019年12月19日，被告刘小祥下欠原告违约金5463.56元。被告拒不返还理赔款，也不支付保险费的行为，已构成违约，应承担违约责任。为此，原告依法起诉，请求：1、判令被告支付原告理赔款96129.94元；2、判令被告支付原告理赔款的违约金（自2019年9月30日起至还清之日止，以理赔款96129.94元为基数，按年利率24%计算）；3、判令被告支付原告保险费欠款5050.40元；4、判令被告支付原告保险费的违约金（自2019年9月30日起至还清之日止，以保险费5050.4元为基数，按年利率24%计算）；5、本案的诉讼费用由被告承担。被告刘小祥辩称，在答辩期内，未提交书面答辩意见，也未口头答辩（缺席）。第三人徽商银行南京分行述称，1、2018年10月11日，被告刘小祥与第三人徽商银行南京分行签订《个人借款合同》。同时，被告将第三人徽商银行南京分行作为保险人，向原告大地财险湖北分公司购买个人贷款保险，保险金额为140302元；2、2018年10月11日，第三人徽商银行南京分行向被告刘小祥发放贷款118000元。自2019年7月起，被告刘小祥未依约还款，第三人徽商银行南京分行要求原告大地财险湖北分公司理赔；3、2019年9月30日，原告大地财险湖北分公司已向第三人徽商银行南京分行支付理赔款合计96126.55元。（缺席）。经审理查明：2018年10月10日，被告刘小祥与原告大地财险湖北分公司签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告刘小祥为投保人，第三人徽商银行南京分行为被保险人。个人贷款保证保险金额140302元，保险期间，自个人贷款项下发放之日起，到清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式，每月按时缴纳。每月保费率1.2%，每月保险费金额1416元。付费约定，投保人应按投保时约定，每月支付保险费。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定，向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。《中国大地个人贷款保证保险保险单》签订后，被告刘小祥对第三人徽商银行南京分行的借款，向原告大地财险湖北分公司投保了保证保险。2018年10月11日，被告刘小祥通过“徽常有财APP”平台，与第三人徽商银行南京分行签订《个人借款合同》，约定被告刘小祥因个人消费，向第三人徽商银行南京分行借款，借款金额118000元，借款期限36个月，自2018年10月11日至2021年10月11日止。借款年利率7.3625%。借款担保的约定，本借款合同项下无担保，但第三人徽商银行南京分行可以根据法律法规及监管政策的变化，在贷款存续期间，有权要求被告刘小祥提供符合徽商银行南京分行规定的担保。《个人借款合同》签订后，2018年10月11日，第三人徽商银行南京分行通过银行转账方式，支付被告刘小祥借款118000元。合同履行期间，自2018年11月11日至2019年6月11日止，被告刘小祥已还第三人徽商银行南京分行借款本金24024.01元，下欠借款本金93975.99元。自2018年11月11日至2019年9月30日止，被告刘小祥应还第三人徽商银行南京分行借款利息7482.92元，已还利息5328.97元，下欠利息2153.95元。被告刘小祥与原告大地财险湖北分公司签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》后，在保险期内，被告刘小祥应向原告大地财险湖北分公司缴纳保险费16378.40元，已缴纳保险费11328元，下欠保险费5050.40元。事后，因被告刘小祥未依约向第三人徽商银行南京分行返还借款本金及利息。2019年9月30日，原告大地财险湖北分公司依据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定，向被保险人第三人徽商银行南京分行支付理赔款合计96129.94元（借款本金欠款93975.99元＋利息欠款2153.95元），并由第三人徽商银行南京分行向原告大地财险湖北分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告大地财险湖北分公司收到第三人徽商银行南京分行支付理赔款合计96129.94元。原告大地财险湖北分公司支付理赔后，多次要求被告刘小祥支付理赔款无果。同时，原告大地财险湖北分公司多次要求被告刘小祥支付保险费欠款无果。原告大地财险湖北分公司认为，被告刘小祥不支付理赔款，也不支付保险费欠款，其行为构成违约，应承担违约责任。为此，原告大地财险湖北分公司依法起诉，请求：1、判令被告支付原告理赔款96129.94元；2、判令被告支付原告理赔款的违约金（自2019年9月30日起至还清之日止，以理赔款96129.94元为基数，按年利率24%计算）；3、判令被告支付原告保险费欠款5050.40元；4、判令被告支付原告保险费的违约金（自2019年9月30日起至还清之日止，以保险费5050.40元为基数，按年利率24%计算）；5、本案的诉讼费用由被告承担。本院认为：被告刘小祥通过“徽常有财APP”平台，与第三人徽商银行南京分行签订的《个人借款合同》，属于金融借款合同，合同合法、有效，并具有法律约束力。同时，被告刘小祥与原告大地财险湖北分公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，属于金融借款的《保证保险合同》，合同合法、有效，并具有法律约束力。一、关于支付金融借款本金及利息被告刘小祥与第三人徽商银行南京分行签订《个人借款合同》后，第三人徽商银行南京分行支付被告刘小祥借款118000元。1、被告刘小祥已还第三人徽商银行南京分行借款本金24024.01元，下欠借款本金93975.99元。2、自2018年11月11日至2019年9月30日止，被告刘小祥应还第三人徽商银行南京分行借款利息7482.92元，已还利息5328.97元，下欠利息2153.95元。因此，被告刘小祥应当返还第三人徽商银行南京分行借款本金93975.99元，支付借款利息欠款2153.95元，合计96129.94元。二、关于支付理赔款因被告刘小祥未依约向第三人徽商银行南京分行返还借款本金及利息欠款合计96129.94元。原告大地财险湖北分公司依据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定，向被保险人第三人徽商银行南京分行支付理赔款合计96129.94元，确认有效。因此，被告刘小祥应依据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定，向原告大地财险湖北分公司支付理赔款96129.94元。原告大地财险湖北分公司提出，判令被告支付原告理赔款96129.94元的诉讼请求，本院予以支持。三、关于支付理赔款的违约金《保证保险合同》特别约定：投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定，向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。因此，投保人被告刘小祥拖欠贷款未还，其行为违约，应承担违约责任。即被告刘小祥应自2019年10月1日起至付清之日止，以理赔款96129.94元为基数，按年利率24%计算，向原告大地财险湖北分公司支付理赔款的违约金。《保证保险合同》约定，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金过高，原告大地财险湖北分公司提出，判令被告按年利率24%计算，支付原告理赔款违约金的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。四、关于支付保险费欠款《保证保险合同》约定，投保人应按投保时约定，每月支付保险费。因此，被告刘小祥应依约向原告大地财险湖北分公司支付保险费16378.40元，扣减已付保险费11328元，下欠保险费5050.40元。原告大地财险湖北分公司提出，判令被告支付原告保险费欠款5050.40元的诉讼请求，本院予以支持。五、关于支付保险费的违约金投保人被告刘小祥未按投保时约定，每月向原告大地财险湖北分公司支付保险费，其行为违约，应承担违约责任。因此，被告刘小祥应向原告大地财险湖北分公司支付保险费的违约金。《保证保险合同》约定，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金过高，原告大地财险湖北分公司提出，判令被告按年利率24%计算，支付原告保险费违约金（自2019年10月1日起至还清之日止，以保险费5050.4元为基数，按年利率24%计算）的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条和《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告刘小祥支付原告中国大地财产保险股份有限公司湖北分公司理赔款96129.94元；二、由被告刘小祥支付原告中国大地财产保险股份有限公司湖北分公司理赔款的违约金（自2019年10月1日起至付清之日止，以理赔款96129.94元为基数，按年利率24%计算）；三、由被告刘小祥支付原告中国大地财产保险股份有限公司湖北分公司保险费欠款5050.40元；四、由被告刘小祥支付原告中国大地财产保险股份有限公司湖北分公司保险费的违约金（自2019年10月1日起至付清之日止，以保险费欠款5050.40元为基数，按年利率24%计算）；五、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司湖北分公司的其他诉讼请求。上述款项于本判决发生法律效力之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2433元，公告费560元，合计2993元，由被告刘小祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审 判 长  刘建东人民陪审员  熊奇辉人民陪审员  张顺生二〇二〇年九月十五日书 记 员  陈 伶