西安市雁塔区人民法院   民事判决书    （2020）陕0113民初18267号   原告：中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行，住所地：陕西省西安市雁塔区。   负责人：贾学军，该支行行长。   委托诉讼代理人：王文娴，陕西恒达律师事务所律师。   委托诉讼代理人：王静，陕西恒达律师事务所律师。   被告：李小东，男，1983年4月1日出生，汉族，住甘肃省庆阳市西峰区。   原告中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行（以下简称：中国银行二环世纪星支行）诉被告李小东信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行二环世纪星支行的委托诉讼代理人王文娴、王静，被告李小东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告中国银行二环世纪星支行诉称，2015年2月13日，被告向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》，充分理解并愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的全部内容，合约明确约定了信用卡的重要提示、使用、利息和收费、对账单及还款、违约责任等内容。依被告的申请，原告核准并发放了信用卡，信用卡卡号为XXXXXXXXXXXX1148。被告激活上述信用卡后，多次使用该信用卡进行交易，但未按约向原告归还借款，原告曾多次通过电话、信函及上门催收等方式催还借款，但被告至今仍未清偿债务，截止2020年5月13日，被告共计下欠本金及手续费58837.01元，利息及罚息23746.42元。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求依法判令：1、被告向原告支付本金及手续费58837.01元；2、被告向原告支付截止2020年5月13日产生的利息及罚息23746.42元（利息及罚息实际主张至被告还清全部债务之日止，2020年5月14日至债务实际履行完毕期间利息及罚息依据双方签订的协议约定的方式计算）；3、本案案件受理费由被告承担。   被告李小东辩称，办理信用卡属实，也办理过分期还款，但原告诉请中的手续费、利息、罚息不合适，依法应予驳回。1、中国人民银行发布的通知取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消滞纳金，由发卡机构协议约定违约金；取消超限费并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。原、被告的签订日期为2015年2月13日，约定的滞纳金已经于2017年1月1日取消，之后原告没有与被告签订合约，原告诉请的手续费、违约金、利息、罚息都是银行单方面行为，依法应予驳回。2、请求依法判处2017年1月1日原告返还被告所有的手续费、违约金、利息及罚息合计约4.56万元。3、原告委托第三方机构催收，骚扰被告的家人及村民，给被告的父母及家人造成极大的伤害，原告应当赔偿被告精神损失费及其他损失。4、2019年5月之后所产生的费用一年大约2.56万元，属于高利贷。   经审理查明，被告李小东于2015年2月13日向中国银行股份有限公司（以下简称：中国银行）申领信用卡，后被告的申请获得批准。原告中国银行二环世纪星支行向被告核发了卡号为XXXXXXXXXXXX1148的信用卡。被告在信用卡申领表中确认：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”中国银行信用卡领用合约约定：除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期，甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；信用卡透支利息按约计收复利，日利率为万分之五（年化率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。中国银行信用卡个人卡费率表中约定的收费标准为，滞纳金：按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日元；透支利息：日息万分之五，按月计收复利；分期付款手续费：3期：1.95%，6期：3.60%，9期：5.40%，12期：7.20%，18期：11.70%，24期及以上：15%；其他相关费用请查询银行网站或营业网点或客服中心，相关费率如有调整，银行会通过门户网站公示，请查询网站公示版费率表；本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。   庭审中，原告明确其诉请中的罚息指的是违约金，手续费指的是分期手续费。原告提供了被告的信用卡账单，账单信息显示，被告自开卡之后即开始消费使用上述信用卡，之后出现逾期。根据原告提交的中国银行信用卡催收管理系统逾期明细中显示，本金包括普通分期、大额分期及普通消费，利息包括分期利息、消费利息及取现利息，费用包括取现手续费、还款违约金及其他费用，其中其他费用指的即是分期手续费。截止2020年5月13日，被告李小东欠付信用卡本金57768.06元、分期手续费1068.95元、利息8639.42元、违约金15107元。截止2020年5月13日，原告对于被告欠付的信用卡违约金已经计停，也就是截止该日，在原告的银行系统内，被告欠付原告信用卡违约金金额固定为15107元。   2016年9月27日，中国银行在其官方网站公布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：自2017年1月1日起，将“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，按照最低还款额未还部分的5%收取。   上述事实，有中国银行信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡催收管理系统截图、对账单等证据及庭审笔录在卷佐证，并经核对无异，可以作为认定案件事实的依据。   本院认为，被告在原告处申请办理信用卡并开卡消费，双方即建立合同关系，信用卡领用合约中约定的内容对双方均具有约束力，原、被告双方均应按照约定履行。被告在使用原告提供的信用卡借款服务后应当依约按期履行还款义务，但被告却在使用款项后，长期不予归还，显系严重违约，被告应当承担违约责任。故原告依据合同约定要求被告偿还信用卡借款本金、利息、违约金及手续费的诉讼请求依法应予支持。按照原告提供的对账单及其当庭陈述，被告所欠违约金已经停止计收，故其主张计算2020年5月14日后所产生的违约金，本院不予支持。关于被告辩称取消滞纳金一节，原告已经于2016年9月27日通过其官方网站发布公告“自2017年1月1日起，将滞纳金名称调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按照最低还款额未还部分的5%收取”，双方在信用卡领用合约中约定相关费率如有调整，原告会通过门户网站公示，若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，被告在原告发布公告之后继续使用信用卡，并没有选择销户，应视为原告接受该条款，受该条款的约束，被告应向原告支付违约金，故对于被告的该项辩称本院不予采信。分期手续费及利息的收取标准，双方在领用合约中均有明确的约定，该约定属于有效约定，被告辩称属于高利贷，无事实依据，本院不予采信。被告称原告委托第三方机构的催收行为给其造成了损害，但因其未举证证明，本院亦不予采信。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条判决如下：   一、被告李小东应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行偿还信用卡借款本金57768.06元及手续费1068.95元。   二、被告李小东应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行偿还信用卡借款利息8639.42元（暂计至2020年5月13日，此后按合同约定标准计算至实际清偿之日止）、违约金15107元。   三、驳回原告中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行其余诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案案件受理1865元，减半后932.5元，由被告李小东承担。因原告已预交，故被告应将该款与上述款项一并支付原告。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。           审判员  孟 元 元     二〇二〇年九月二十七日     书记员  邢 彤 丹       打印：相丽华       校对：曹娅楠    2020年 月 日送达            1