重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初3474号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道中博大道38号附7号，统一社会信用代码915002336710140245。负责人：程铁蓉，系该行行长。委托诉讼代理人：周江，重庆冠凯律师事务所律师。被告：黎华艮，男，1980年12月2日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行（以下简称邮政银行忠县支行）与被告黎华艮信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案，依法适用简易程序，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行忠县支行的委托诉讼代理人周江到庭参加了诉讼。被告黎华艮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行忠县支行向本院提出的诉讼请求：1．判令黎华艮偿还截止2020年7月27日的透支本金67,014.77元、利息6323.78元，费用（违约金）8431.08元，合计81,769.63元；2．判令黎华艮从2020年7月28日起至实际还款之日止以本金67,014.77元为基数，按日利率万分之五按月承担利息；3．判令黎华艮本案的律师费1500元；4．本案诉讼费由黎华艮负担。事实和理由：2015年9月27日，黎华艮向邮政银行忠县支行申请信用卡，并填写了信用卡申请表，承诺遵守信用卡的相关规定。后邮政银行忠县支行为其发放了卡号为xx的信用卡。后黎华艮持该信用卡多次消费。截止2020年7月27日起，尚欠信用卡透支本金67,014.77元、利息6323.78元、费用（违约金）8431.08元，合计81,769.63元。邮政银行忠县支行多次催收无果。黎华艮未作答辩。本院经审查认定事实如下：黎华艮（乙方）于2015年9月27日向邮政银行忠县支行（甲方）申请信用卡，并在信用卡领用合约及信用卡章程上签字，并明确表示其本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。该信用卡领用合约的有关内容如下：第三条第1项，乙方透支及圈存交易从交易入账之日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已经偿还部分计收透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支之日起持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。第三条第5项，乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。第三条第8项，甲方核发信用卡后，乙方须在账单指定的到期还款日之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。第三条第10项，本合约涉及的具体收费项目和标准详见第十一条。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方。第五条第1项，乙方应当在甲方指定的到期还款日前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。第五条第2项，乙方当期最低还款额=本期各种费用及利息＋上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+＋本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。第五条第5项，乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信情况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方欠款。甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第六条第7项，乙方在《信用卡申请表》确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务和提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）。第六条第8项，如乙方变更其在《信用卡申请表》中记载的联系方式，应在15日之内通知甲方，否则按原联系方式递送的均视为送达。第十一条，中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准为金卡挂失费40元/次，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额的5%等。该信用卡章程第二十二条约定：持卡人未在到期还款日足额偿还欠款的，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金。之后，邮政银行忠县支行向黎华艮发放了卡号为xx的信用卡。截止2020年7月27日止，黎华艮就该信用卡尚欠透支本金67,014.77元、利息6323.78元。邮政银行忠县支行主张的违约金系产生于2019年8月19日之后。2020年8月12日，邮政银行忠县支行委托重庆冠凯律师事务所就本案提供诉讼法律服务，并支付了1500元律师费。重庆冠凯律师事务所指派了周江律师出庭参加了本案诉讼。本院认为，黎华艮向邮政忠县支行申请信用卡时签署了信用卡领用合约和信用卡章程，黎华艮向邮政银行忠县支行申领信用卡时已明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容。邮政银行忠县支行与黎华艮的信用卡合同关系依法成立且合法有效，双方均应依约履行。黎华艮未依约按期清偿透支款的本息，构成违约，应承担违约责任。邮政银行忠县支行要求黎华艮偿还透支款的本金、利息以及因本案所产生的律师费的诉求符合法律规定与合同约定，本院予以支持。关于邮政银行忠县支行主张违约金。《中国人民银行关于下发的通知》（银发[1999]17号）规定：“第二十二条，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费”，而2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》则规定：“三、取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。本案中邮政银行忠县支行主张的违约金系2019年8月19日后逾期未还款产生的违约金，而邮政银行忠县支行不能证明其在上述规定生效后与黎华艮重新通过协议约定了违约金。故，对于邮政银行忠县支行在本案中主张的违约金无合法依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、黎华艮于本判决生效后五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的截至2020年7月27日的信用卡欠款本金67,014.77元，利息6323.78元，合计73,338.55元，并支付自2020年7月28日起至其透支本金清偿之日止以67,014.77元为基数按每日万分之五的利率计算的利息；二、黎华艮于本判决生效后五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行因本案所产生的律师费1500元；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1882元，减半收取计941元，由黎华艮负担817元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行负担124元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年，自本判决确定的履行期间的最后一日起计算。审判员  黄燕彬二〇二〇年九月十五日书记员  罗青青