广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初2562号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化区街口街新城东路32号。法定代表人：梁垂。委托代理人：李嘉杰，男，1987年1月18日出生，该公司职员。委托代理人：李思华，女，1989年8月13日出生，该公司职员。被告：张双贵，男，1983年2月1日出生，汉族，住广州市从化区。被告：陈莉斯，女，1988年9月15日出生，汉族，住广州市从化区。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司（以下简称“从化柳银”）与被告张双贵、陈莉斯金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员莫柱生适用简易程序公开开庭进行了审理。原告从化柳银的委托代理人李嘉杰、李思华以及被告张双贵、陈莉斯均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告从化柳银向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告从化柳银与被告张双贵于2019年1月16日签订的《个人借款/担保合同》（编号：JK190116006898）；二、判令被告张双贵向原告从化柳银清偿贷款本金179386.71元及逾期利息、罚息、复利[暂计至2020年5月27日逾期利息10954.38元、逾期罚息1162.52元、逾期复利516.46元，之后仍以借款本金(179386.71元)为基数，若人民银行贷款基准利率调整的则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利至借款本息清偿之日止，扣除被告逾期后已偿还的利息6336.35元]给原告从化柳银；三、判令被告陈莉斯对上述债务承担连带清偿责任；四、本案的诉讼费用由以上被告共同承担。事实和理由：2019年1月16日，贷款人我行与借款人被告张双贵签订《个人借款/担保合同》（下称“借款合同”）约定，合同项下的贷款总额为20万元，贷款用途为经营周转的贷款；贷款期限自2017年1月16日起至2024年1月15日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限以划付时的借据/贷款凭证记载为准。贷款利息的利率采用月利率为8‰，被告张双贵需在每月15日向我行支付贷款本息一次，采取的还款方式是按月等额本息还款。同日，我行与被告陈莉斯了《最高额保证合同》，约定被告陈莉斯对被告张双贵在2019年1月16日起至2024年1月15日期间向我行所借的贷款（不超过20万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告张双贵违约而给我行造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2019年1月16日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。上述合同签订后，2019年1月17日，我行向被告张双贵发放了20万元的贷款，到期日为2024年1月15日，贷款利息的利率采用为月利率为8‰，还款方式为按月等额本息还款。但被告张双贵未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款本息。暂计至2020年5月27日，逾期本金是179386.71元，逾期利息10954.38元、逾期罚息1162.52元、逾期复利516.46元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利共计192020.07元，但从中要扣除被告张双贵逾期后已偿还的利息6336.35元。我行认为，我行与被告张双贵签订的《个人借款/担保合同》，与被告陈莉斯签定的《最高额保证合同》是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。被告张双贵、陈莉斯未依照合同约定向我行按期偿还贷款本息已构成违约，依照《合同法》第94条的规定和个人借款/担保合同》第七、八条的约定，要求被告张双贵、陈莉斯立即一次性清偿所有欠款本息，并要求被告张双贵、陈莉斯支付逾期罚息及复利。庭审中，原告从化柳银变更第二项诉讼请求为：判令被告张双贵清偿贷款本金179386.71元及逾期利息逾期利息（即正常利息：从2019年6月16日开始以借款本金179386.71元为基数按年利率9.6%计至还清款项之日止，但要扣除被告张双贵逾期后已偿还的利息6336.35元）、罚息（以借款本金179386.71元为基数从解除合同之日起按罚息利率即年利率14.4%计至还清所有款项之日止）、复利（从2019年6月16日以逾期利息为基数按罚息利率即年利率14.4%计至还清款项之日止）给原告从化柳银。为证明其主张，原告从化柳银出示以下证据：1、被告张双贵身份证复印件；2、被告陈莉斯身份证复印件；3、《个人借款/担保合同》（原件）；4、最高额保证合同（原件）；5、借款借据（原件）；6、逾期明细清单（原件）；7、被告张双贵活期账户交易明细清单（2019年1月15日-2020年7月1日，卡号为62×××57）（打印件）。被告张双贵辩称：我确实向原告从化柳银借款，也暂时没钱还；对原告从化柳银主张的复利有异议，我希望只偿还本金；对原告从化柳银的其他诉讼请求无异议。被告陈莉斯辩称：一、对原告从化柳银主张的复利有异议，我希望只偿还本金；对原告从化柳银的其他诉讼请求无异议，欠债还钱是应该的，但我与张双贵已离婚，希望可以分开来各自偿还，若需要连带承担就希望各承担一半；二、我不确定当时签订合同时银行职员是否有告知我签订的是最高额担保合同，原告银行的经理也说有录音录像，希望可以看回录像；当时银行职员跟我说借款相关事宜已跟被告张双贵陈述过，不会再与我陈述；被告张双贵当时只跟我说是夫妻双方知情权才能去贷款成功，如我当时知道是要做担保，我肯定不会签订。经审理查明：2019年1月16日，贷款人原告从化柳银与借款人被告张双贵签定《个人借款/担保合同》（编号：JK190116006898），约定：合同项下贷款金额为200000元；贷款期限为60个月，自2019年1月16日起至2024年1月25日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；贷款利率采取固定利率，贷款年利率为9.6％，实际贷款利率以借款借据为准；贷款用途为用于经营周转；每期还款日为每月16日，还款方式为等额本息还款法；如借款人未按照合同约定日期还款的借款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行；罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2019年1月16日，贷款人原告从化柳银与保证人被告陈莉斯签定《最高额保证合同》（编号：BZ190116010246），约定：为保障贷款人在主合同项下债权的实现，保证人同意向贷款人提供连带责任保证担保；担保的范围为因主合同而产生的债权及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；保证人在本合同项下的保证期间为合同签订之日起，至借款人的债务履期届满之日起两年止。上述合同签订后，2019年1月17日，原告从化柳银向被告张双贵发放了贷款200000元，到期日为2024年1月15日，贷款利息月利率为8‰。贷款发放后，被告张双贵开始一直正常还款，但自2019年6月16日之后就没有按合同约定足额及时偿还贷款，借款逾期后，截至2020年7月2日，被告张双贵尚欠原告从化柳银借款本金179386.71元，已还利息6336.35元。庭后，原告从化柳银提交的《情况说明》中记载：“被告陈莉斯提到录音录像问题，原告代理人庭后向经办客户经理了解被告陈莉斯录音录像的说法，客户经理不予认可，被告陈莉斯是在我行面签合同的，已经是被告真实的意思表示”被告张双贵、陈莉斯对此无异议。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告从化柳银是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告张双贵、陈莉斯签定的《个人借款/担保合同》、《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”被告张双贵至2020年7月2日止，已拖欠原告从化柳银多期到期应还的贷款本息，已构成严重违约，依合同约定应承担违约责任，原告从化柳银有权解除合同，提前收回贷款，故原告从化柳银起诉请求解除与被告张双贵于2019年1月16日签订的《个人借款/担保合同》（编号：JK190116006898）及主张被告张双贵偿还借款本金、逾期利息、罚息的请求合法、有理，两被告也无异议，本院予以支持；具体借款本金以179386.71元为准，逾期利息即正常利息：从2019年6月16日开始以借款本金179386.71元为基数按年利率9.6%计至还清借款本金之日止但要扣除被告张双贵逾期后已偿还的利息6336.35元），罚息以借款本金179386.71元为基数从解除合同之日起按罚息利率即年利率14.4%计至还清所有借款本金之日止。至于复利，原告从化柳银主张从2019年6月16日以逾期利息为基数按罚息利率即年利率14.4%计算合法、有理，本院予以支持，但应计至还清逾期利息之日止。根据《个人借款/担保合同》的约定及其他证据，无法确认原告从化柳银计收复利的基数是否包含罚息，如原告从化柳银对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院确定原告从化柳银计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于被告陈莉斯是否承担连带清偿责任的问题。被告陈莉斯在其与原告从化柳银签定的《最高额保证合同》中保证人处签名，自愿为被告张双贵的上述债务向原告从化柳银提供连带保证担保，因此依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，原告从化柳银请求被告陈莉斯对上述被告张双贵的债务承担连带清偿责任合法、有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条的规定，判决如下：一、解除原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告张双贵于2019年1月16日签定的《个人借款/担保合同》（编号：JK190116006898）；二、被告张双贵于本判决发生法律效力之日起10日内偿还借款本金179386.71元并支付逾期利息（即正常利息：从2019年6月16日起以借款本金179386.71元为基数按年利率9.6%计至还清借款本金之日止但要扣除被告张双贵逾期后已偿还的利息6336.35元）、罚息(以借款本金179386.71元为基数从解除合同之日起按罚息利率即年利率14.4%计至还清所有借款本金之日止)、复利（从2019年6月16日以逾期利息为基数按罚息利率即年利率14.4%计至还清逾期利息之日止）给原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司；三、被告陈莉斯对上述被告张双贵的债务承担连带责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2070元（原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司已预交），由被告张双贵、陈莉斯连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  莫柱生二〇二〇年××月××日书记员  冯家锐