湖北省黄冈市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂11民终1705号上诉人（原审被告）：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街109号1幢，统一社会信用代码91110229MA002UYU1Q。法定代表人：韩刚，该公司董事长，委托诉讼代理人：赵晓婷，湖北印象律师事务所律师，代理权限为一般代理，执业证号14211201711304224。被上诉人（原审原告）：胡宝枝（系被保险人之妻），女，1971年1月1日出生，汉族，湖北省浠水县人，住湖北省浠水县，被上诉人（原审原告）：江星光（系被保险人之父），男，1943年4月14日出生，汉族，湖北省浠水县人，湖北省浠水县路。被上诉人（原审原告）：南春涛（系被保险人之生母），女，1943年1月1日出生，汉族，湖北省浠水县人，住湖北省浠水县，被上诉人（原审原告）：王腊花（系被保险人之养母），女，1960年4月22日出生，汉族，湖北省浠水县人，住湖北省浠水县，被上诉人（原审原告）：江雪静（系被保险人之女），女，1994年8月9日出生，汉族，湖北省浠水县人，住深圳市龙岗区，被上诉人（原审原告）：戴蔚（系被保险人之子），男，1992年12月20日出生，汉族，湖北省浠水县人，住湖北省浠水县，共同委托诉讼代理人：叶星星，湖北众之声律师事务所律师，代理权限为特别授权，执业证号14211201310871240。上诉人安心财产保险有限责任公司因与被上诉人胡宝枝、江星光、南春涛、王腊花、江雪静、戴蔚意外伤害保险合同纠纷一案，不服湖北省浠水县人民法院（2020）鄂1125民初1134号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月7日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。安心财产保险有限责任公司上诉请求：一、撤销一审判决，发回重审或改判上诉人不承担责任；二、诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审判决上诉人向被上诉人赔付20万元，认定错误。按照保险合同的特别约定第一条“该产品仅保障1-3类职业人群，且需被保险人年收入大于等于累计身故保额的十分之一；发生理赔时，身故受益人需提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明，若不满足上述条件，保险人有权利拒赔”，因被上诉人未提供上述收入证明，故保险公司对该保费不予理赔。2018年11月16日，投保人江圻青在购买保险时，上诉人已向其告知了保险理赔的相关事宜，并就上述保险条款以书面形式向投保人做了明确说明，尽到了明确告知义务，按照《保险法》的相关规定，该免责条款产生法律效力，被上诉人在一审中未能提供上述保险条款中约定的材料，应承担相应法律后果。被上诉人胡宝枝、江星光、南春涛、王腊花、江雪静、戴蔚答辩称：本案争议的人身意外保险单，是一种新型的网络保险，采用网上投保保险公司承保的方式订立保险合同，全程都在网上进行操作。被保险人江圻青因驾驶机动车导致的意外身故，符合本案诉讼标的的承保范围。上诉人保险公司的网上投保操作流程中，保险条款只是作为选择性标题出现，点击阅读并非必要操作，且未点击条款链接并不影响投保人继续购买保险产品。保险公司并未就格式条款中的免责条款尽到提示和明确说明的义务，故保险公司的免责条款不产生效力。胡宝枝、江星光、南春涛、王腊花、江雪静、戴蔚向一审法院起诉请求：1、依法判令安心财产保险有限责任公司履行保险合同，赔偿各原告共计200000元；2、依法判令安心财产保险有限责任公司承担诉讼费用。一审法院认定事实：2018年11月16日，投保人江圻青通过网络在被告安心财产保险有限责任公司投保了人身意外伤害保险，保险费为28元/期，缴费方式为按月缴费，每月18日前支付，直到合同期满。保单号：S100000006P002181000893452，保险期间为2018年11月19日零时起至2019年11月18日23时59分59秒止，投保人、被保险人、受益人均为江圻青。保单中约定被保险人因驾驶机动车导致的意外事故责任，身故或者残疾保险金额为20万元。2019年10月16日19时许，投保人江圻青驾驶鄂Ｊ×××××小型面包车从浠水县竹瓦镇铜锣山村回浠水县县城途中，在汪岗镇扒锄港村八组路段处发生交通事故身亡。浠水县公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定江圻青负本次事故的全部责任。同时查明，投保人江圻青按照保险合同的约定，按期缴纳了保险费。胡宝枝、江星光、南春涛、王腊花、江雪静、戴蔚要求安心财产保险有限责任公司按照保险合同约定，就投保人江圻青意外身亡的事故赔偿保险金200000元。安心财产保险有限责任公司以胡宝枝、江星光、南春涛、王腊花、江雪静、戴蔚未按该保险合同特别约定第一条向其提供投保人江圻青的相关收入证明为由，拒绝理赔。遂引起诉讼。一审法院认为，投保人江圻青通过网络在安心财产保险有限责任公司投保了人身意外伤害保险，并依约缴纳了保险费，双方之间成立保险合同关系。江圻青驾驶鄂Ｊ×××××小型面包车发生交通事故意外身亡且负事故全部责任，本起事故发生在保险期间内，属于保险公司保险责任范围，安心财产保险有限责任公司应按照投保合同约定在保险范围内承担理赔责任。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”案件中，安心财产保险有限责任公司作为提供格式条款的一方，无证据证实其在与投保人江圻青订立保险合同时，对保险合同中免除保险人责任的条款尽到了提示和明确的说明义务，该免责条款不产生效力。案涉保险合同特别约定第一条系免责条款，故安心财产保险有限责任公司抗辩胡宝枝、江星光、南春涛、王腊花、江雪静、戴蔚未按照该条款提供投保人相应收入证明而拒绝理赔的理由不成立，不予采信。安心财产保险有限责任公司拒不履行赔偿责任的行为构成违约，胡宝枝、江星光、南春涛、王腊花、江雪静、戴蔚有权要求安心财产保险有限责任公司履行赔偿责任。因此，胡宝枝、江星光、南春涛、王腊花、江雪静、戴蔚要求安心财产保险有限责任公司按照保险合同约定赔偿200000元的诉讼请求，依法予以支持。遂判决：安心财产保险有限责任公司于判决生效之日起十日内向胡宝枝、江星光、南春涛、王腊花、江雪静、戴蔚赔付保险理赔款200000元。本院二审期间，当事人均未提交新的证据。本院经审理查明，一审法院认定的事实属实。本院认为，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，认定为“免除保险人责任的条款”。对前述条款的内容，保险人应当以书面或者口头形式向投保人作明确说明。本案中，安心财产保险有限责任公司提供的格式合同中的特别约定第一条“该产品仅保障1-3类职业人群，且需被保险人年收入大于等于累计身故保额的十分之一；发生理赔时，身故受益人需提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明，若不满足上述条件，保险人有权利拒赔”属于免除保险人责任的条款。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十三条“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。……”的规定，安心财产保险有限责任公司应就其对免责条款履行了明确说明义务负举证责任，现其并未提供证据证实其已经尽了明确说明的义务，故该免责条款不产生效力。安心财产保险有限责任公司的此项上诉理由不成立，其上诉请求依法不予支持。一审认定事实清楚，适用法律正确，判决并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人安心财产保险有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长 林 俊审判员 张焱奇审判员 涂建锋二〇二〇年九月八日法官助理孙腊腊书记员宋荣梅