江苏省常州市新北区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0411民初2004号原告：常州市高创科技小额贷款有限公司，住所地常州市新北区龙锦路1259-2号,统一社会信用代码913204003239237745。法定代表人：周丹烽，该公司董事长。委托诉讼代理人：于玉芳，江苏博爱星律师事务所律师。委托诉讼代理人：李丰凯，江苏博爱星律师事务所律师。被告:中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地中国（江苏）自由贸易试验区苏州片区苏州工业园区苏州大道西2号国际大厦1206室-1211室，统一社会信用代码9132050075799107X4。负责人：葛红，该公司总经理。委托诉讼代理人：江曦雯，女，该公司员工。原告常州市高创科技小额贷款有限公司（以下简称高创公司）诉被告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称联合保险公司）信用保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理，依法适用简易程序后转换成普通程序公开开庭进行了审理。原告高创公司的委托诉讼代理人于玉芳、李丰凯，被告联合保险公司的委托诉讼代理人江曦雯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告高创公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔付保险金额1600000元，暂计至2020年4月30日的利息（含罚息）106051.83元以及2020年5月1日至实际付清之日止的按年利率12.75%计算利息（含罚息）；2、判令被告支付自2019年12月24日起至实际付清之日止，以1706051.83元为基数，按每日万分之五的标准计算的违约金；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：我公司与被告签订信用保证保险业务合作协议，约定投保人向被保险人借款，当投保人不履行借款合同约定的义务致被保险人受到损失时，由保险人承担保险责任。借款人张英乾与我公司签订《借款合同》，约定由我公司向其出借160万元，年利率8.5%，借款期限2018年11月10日至2019年11月9日，双方与被告签订了《投保协议》，被告出具了保险单。借款到期后，借款人结欠本息1624727.09元，我公司向借款人发出催收函，借款人未予理会，我公司又向被告发出索赔申请书，告知被告发生了保险事故，理赔等待期限已届满，要求被告履行赔付义务，但被告拒绝赔付，请求法院支持我公司的诉讼请求。被告联合保险公司辩称，对借款事实和投保事实没有异议；本案双方协议约定赔偿金额系应还未还本金和应付未付利息之和减去已追回款项，因此不包含罚息和违约金，根据借款人履约保险保险条款第八条第二款的约定，罚息、违约金、赔偿金、逾期利息均不属于我公司赔偿范围，金额也不应包括借款期限内罚息，由于原告提交的资料不符合保险合同约定，被告不应进行赔偿，我公司不承担诉讼费。经审理查明，2018年7月，原告高创公司与被告联合保险公司签订一份《联合保险公司江苏分公司与高创公司信用保证保险业务合作协议》，约定双方同意按本协议及相关保险条款、投保单、保险单、批单等其他保险凭证，合作开展以信用保证保险为基础的信贷业务；符合双方合作条件的投保人（借款人）向原告高创公司(被保险人)申请贷款，与原告签订借款合同，并向被告联合保险公司投保信用保证保险；原告应在投保人未按照《借款合同》的约定履行还款义务次日起至业务协议中规定的赔偿等待期后及时向被告提出索赔申请，赔偿等待期限最终不超过30天；被告受保险合同及本协议约定的约束，如发生保险责任范围内的事故，承担保险赔偿责任，无合理理由拒绝理赔的，应赔偿原告损失，应按照立案金额的每日万分之五的标准向原告支付违约金。该合作协议附件1《借款人履约保证保险条款》，保险责任：在保险期限内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》约定履行偿还本息的义务，且达到本保险单约定的赔偿等待期限以上的，保险人对投保人应偿还的未偿还的贷款本金和利息，保险人根据本保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿；第八条列明投保人超过贷款期限的逾期利息，保险人不负责赔偿。2018年11月10日，借款人张英乾、彭超秀与原告签订一份《借款合同》，约定两借款人向原告借款160万元，借款期限自2018年11月10日至2019年11月9日，贷款期限内年利率为8.5%。同日，两借款人与原告、被告三方签订一份《投保协议》，约定上述《借款合同》中，被告为两借款人向原告的借款，两借款人在《借款合同》约定的还款期限逾期未足额偿还借款本金或利息承担“借款人履行保证保险”即保证保险责任；保险期限自《借款合同》生效之日0时起，至《借款合同》约定的清偿全部借款本金和利息之日24时止。同月12日，被告向原告出具《借款人履约保证保险保险单》，承诺在上述保险期限内承保借款本息的保险金额为173.6万元。同月15日，原告向两借款人发放了160万元的贷款。2019年11月9日借款到期后，两借款人未归还本金，利息尚欠24727.09元。同年12月9日，原告向被告发出索赔申请书，并按《信用保证保险业务合作协议》所列的文件和资料递交给被告，因双方对赔偿金产生争议，被告未向原告支付赔偿金，原告遂诉至本院。上述事实，有《信用保证保险业务合作协议》、《借款合同》、《投保协议》、保险单、江苏科贷借款借据等证据以及原、被告陈述在卷佐证。本院认为，被告为张英乾、彭超秀向原告的借款合同投保借款人履约保证保险保险，张英乾、彭超秀与被告之间的保险合同成立，两借款人投保具体保险利益，保险合同合法有效。两借款人未按《借款合同》约定的期限即2019年11月9日前归还借款、支付利息，应认定发生了保险合同约定的保险责任事故，被告应当按保险合同约定向被保险人即原告承担赔偿责任。《投保协议》约定的保险责任期限为自《借款合同》生效之日起至《借款合同》约定的清偿全部借款本金和利息，责任范围为本息。截止还款期限，张英乾、彭超秀未归还借款本金160万元，利息24727.09元，后两借款人支付其中部分利息，尚欠利息为7555.56元，合计欠1607555.56元，被告应当向被保险人原告高创公司支付该款项。原告要求被告支付《借款合同》约定的借款期限之外逾期利息请求，不属于保险责任范围，本院不予支持。《信用保证保险业务合作协议》约定保险人无合理理由拒绝理赔的，应向被保险人按照金额的每日万分之五标准计算违约金；又约定被保险人应及时向被告提出索赔申请，赔偿等待期最长不超过30天。原告作为被保险人于2019年12月9日向被告提出索赔申请，且经庭审双方一致确认原告递交索赔材料符合合同约定，被告应当在30天内向原告支付赔偿金，逾期则需承担违约金。庭审中，被告未能对拒赔提出合理理由，应当自2020年1月10日起向原告承担违约金，但约定的每日万分五的标准超出法律规定，应按立案时贷款市报价年利率的四倍15.4%计算。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条之规定，判决如下：一、被告中华联合财产保险股份有限公司苏州中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告常州市高创科技小额贷款有限公司理赔款1607555.56元、违约金（自2020年1月10日起至实际给付之日止，按年利率15.4%计算）。二、驳回原告常州市高创科技小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21138元，由原告负担2418元，由被告负担18720元（该款原告已预交，由被告于本判决生效之日起十日内直接支付给原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费（详见上诉费用交纳通知书）。审 判 长  陈立民人民陪审员  耿金萍人民陪审员  贡山凌二〇二〇年九月二十八日书 记 员  朱金芳附法律条文：《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。