江苏省常州市武进区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0412民初3965号原告：中国大地财产保险股份有限公司常州中心支公司，统一社会信用代码91320400661300983P，住所地常州市钟楼区大庙弄3号华鹰大厦1层1-1号、6-7层。法定代表人：卢保东，该公司经理。委托诉讼代理人：姜艳，江苏圣典（常州）律师事务所律师。被告：丁广先，男，1968年11月9日生，汉族，住常州市武进区。原告中国大地财产保险股份有限公司常州中心支公司（以下简称大地财险常州支公司）与被告丁广先保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险常州支公司的委托诉讼代理人姜艳到庭参加诉讼，被告丁广先经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险常州支公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款57170.61元及违约金（违约金以57170.61元为基数，按照每日千分之一标准自2019年11月5日起计算至实际清偿之日止）；二、判令被告赔偿原告理赔及催收产生的其他费用3000元；以上合计60170.61元；三、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年11月16日，被告以河北银行股份有限公司（以下简称河北银行）为被保险人向原告投保贷款保证保险。另，被告与河北银行签订《个人借款合同》，约定被告向河北银行贷款，河北银行按约发放贷款。借款到期后，被告未按约定还款，原告依约支付理赔款，且多次向被告进行催收，被告始终不予偿还理赔款、违约金。原告为维护其合法权益，根据《合同法》、《保险法》等相关规定，特诉至贵院，请求判令被告支付理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，望判如所请。被告丁广先未作答辩。经审理查明，2017年11月17日，被告丁广先作为甲方（借款人），与河北银行作为乙方（贷款人），签订个人借款（彩虹如意贷）合同一份，约定由丁广先向河北银行贷款120000元，借款用途为个人综合消费。贷款期限为36个月，自2017年11月17日至2020年11月17日。还款方式为按月等额本息还款。借款利率为年利率0.06175（即贷款基准利率上浮30%），逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。借款利息自贷款发放之日起计算，日利率=月利率/30=年利率/360。合同第七条第2款约定，甲方不可撤销地授权乙方直接从其在乙方开立的授权扣款账户中扣收有关款项，并同意乙方的扣款顺序为先扣划应缴保费、再扣划应还本息。合同第十条第2款约定，甲方发生本协议约定的违约情形的，乙方有权采取下列一种或多种措施：要求甲方限期纠正违约行为；宣布本合同立即到期，要求甲方立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用；法律法规规定、本合同约定或乙方认为必要的其他措施。第四条第4款约定，乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收复利。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。第8款约定，对于本合同项下借款，乙方将按照约定的还款方法以及应执行的利率结记甲方当期应还本金、利息和罚息（如有）。同日，被告丁广先作为投保人，以河北银行为被保险人，向中国大地财产保险股份有限公司常州市天宁营销服务部投保大地个人贷款保证保险，保险金额为142680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳。每月保费率为1.5%，每月保费金额为1800元。保险单特别约定部分载明：3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，河北银行向被告丁广先发放贷款120000元，个人借款凭证载明的执行利率为年利率0.06175，到期日为2020年11月17日。此后，被告丁广先归还部分贷款本息，至2019年7月17日，被告丁广先开始逾期还款。因被告丁广先后续未能按期归还款项，原告依据与被告签订的个人贷款保证保险，于2019年11月5日向河北银行支付代偿款57170.61元。后原告催要无着，诉至本院，要求处理。另查明，中国大地财产保险股份有限公司常州中心支公司出具情况说明：因中国大地财产保险股份有限公司常州市天宁营销服务部非独立法人，故其隶属的中国大地财产保险股份有限公司常州中心支公司作为本案的适格诉讼主体。还查明，河北银行向大地财产保险股份有限公司出具权益转让书一份，载明：贵公司个人贷款保证保险单项下的保险赔偿款57170.61元已于2019年11月5日收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将本公司对借款人追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部追偿。以上事实，由情况说明、个人借款合同、中国大地财险公司个人贷款保证保险保单、个人借款凭证、交易明细查询单、权益转让书及原告当庭陈述在卷佐证。本院认为，债权人河北银行与债务人丁广先签订个人借款合同，由河北银行向丁广先发放贷款120000元，丁广先承担还本付息的义务，双方之间的借贷法律关系依法成立并有效。投保人（借款人）丁广先自愿以债权人河北银行为被保险人，向原告大地财险常州支公司投保个人贷款保证保险，投保人丁广先承担支付保险费的义务，在保证保险合同约定的保险事故即债务人丁广先未能按期归还借款本息时，河北银行享有保险赔偿请求权，原告作为保险人承担赔偿保险金的责任。据此，原告大地财险常州支公司与被告丁广先之间建立了有效的保证保险合同关系。现原告大地财险常州支公司已实际承担了赔偿保险金的责任，向债权人河北银行支付57170.61元的事实由权益转让书予以证实，本院予以确认。因此，原告大地财险常州支公司依法依约享有追偿权。原告大地财险常州支公司要求被告丁广先归还代偿款57170.61元的诉讼请求，本院予以支持。对原告大地财险常州支公司主张的违约金，因被告丁广先未能及时归还代偿款，原告大地财险常州支公司有权按保险单中的特别约定，要求其承担自理赔当日（2019年11月5日）起至实际清偿之日止的违约金。结合法律规定和本案实际情况，本院酌情将违约金的计算标准调整为年利率24%。对原告大地财险常州支公司主张的理赔及催收产生的费用3000元，因其未提供证据予以证明，本院不予支持。综上，原告大地财险常州支公司要求被告丁广先归还代偿款57170.61元，并承担该款项自2019年11月5日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的违约金部分的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持；其余部分的诉讼请求，本院不予支持。被告丁广先经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，属对自己诉讼权利的放弃，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁广先于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国大地财产保险股份有限公司常州中心支公司代偿款57170.61元，并承担该款自2019年11月5日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的违约金；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司常州中心支公司其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费653元、保全费622元，合计1275元，由被告丁广先负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  徐 锟二〇二〇年九月一日法官助理  张洪燕书 记 员  蒋晓妍