河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初17329号原告：上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，住所地：郑州市金水区金水路299号，统一社会信用代码：91410100727025903N。负责人：张健，职务：行长。委托诉讼代理人：张亚静，河南黑岩律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄浩洋，河南黑岩律师事务所律师。被告：孙庆江，男，汉族，1973年8月8日出生。被告：吴颖华，女，汉族，1978年12月1日出生。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行诉被告孙庆江、吴颖华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行的委托诉讼代理人张亚静、黄浩洋，被告孙庆江到庭参加诉讼。被告吴颖华经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告孙庆江、吴颖华偿还原告借款本金552361.6元，并支付至还清欠款之日止的利息和罚息（暂计至2020年7月27日的利息26598.29元、罚息14097.32元），合计593057.21元；2.判决原告对被告孙庆江、吴颖华名下位于金水区××楼××单元××西户房产的拍卖、变卖处置价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2018年10月8日，原告（××）与被告孙庆江（××）、吴颖华（共同还款人）签订《个人授信合同》一份，主要约定：原告向被告提供72万元授信额度，有效期5年。当日，原告（××）与被告孙庆江、吴颖华（××）签订《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告孙庆江、吴颖华提供其名下位于金水区××楼××单元××西户房产为其作为债务人所欠××的最高值不超过等值人民币72万元的债务提供抵押担保，该房产于2018年10月23日办理了抵押登记。后原告（贷款人）与被告孙庆江（借款人）、吴颖华（共同还款人）签订《个人借款合同》一份，主要约定：原告向被告提供总额度为42万的贷款用于消费，贷款期限1年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮70%计算，利率不作调整，不分段计息；还款方式为分期付息，到期一次还本；每期还款日为1日；若被告违约，原告有权计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并有权宣布其已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；合同还对双方的其他权利义务作出了明确约定。原告（××、贷款人）与被告（××、借款人）、吴颖华（共同还款人）签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》一份，主要约定：原告向被告提供总额度为30万的贷款用于日常消费，合同还对双方的其他权利义务作出了明确约定。另，被告孙庆江、吴颖华向原告出具《同意抵押承诺书》，自愿用其名下位于金水区××楼××单元××西户房产向原告提供抵押担保。被告吴颖华向原告出具《共同还款声明》，自愿共同归还借款，承担连带清偿责任。综上，上述合同系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同，对各方当事人均具有法律效力。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告孙庆江、吴颖华却未按约按时足额还本付息，其行为均已构成违约，应承担违约责任。原告为维护其合法权益，特具状起诉。被告孙庆江辩称，借款属实，总共分两次共借款72万元，被告孙庆江同意还款，并且以房屋为涉案贷款提供了担保，并办理抵押登记。被告吴颖华缺席未答辩。本院经审理查明：2018年9月27日，被告吴颖华向原告出具《共同还款声明》载明：鉴于借款人孙庆江（身份证号码：）向贵行申请个人消费贷款，金额捌拾伍万元。本人做为借款人的共同还款人，愿意承担借款人的相关权利义务，并对贷款承担连带清偿责任。被告吴颖华在声明人处签字捺印予以确认。同日，被告孙庆江、吴颖华向原告出具《同意抵押承诺书》载明：鉴于被告孙庆江（身份证号码：）向贵行申请个人消费贷款，金额85万元。被告孙庆江、吴颖华同意将被告孙庆江、吴颖华名下共有的房产（房产证号：04××99）为上述贷款提供抵押担保。2018年10月8日，原告（××）与被告张庆江（××）及被告吴颖华（共同还款人）签订《个人授信合同》一份，主要载明：本合同项下授信额度总额为72万元，授信额度有效期为5年，自2018年10月8日起至2023年10月8日止。××未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用即构成违约，××有权宣布本合同及有关业务文件项下的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即部分或全部提前到期，并要求××立即归还。2018年10月8日，原告（××、贷款人）与被告孙庆江（××、借款人）、吴颖华（共同还款人）签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》一份，主要载明：原告向被告孙庆江授予30万元的消贷易额度用于日常消费，其中消贷易自助额度为30万；本合同项下××指定划拨消贷易额度的消贷易卡卡号为62×××45；消贷易自助额度有效期自消贷易自助额度划拨至消贷易卡之日起至2019年10月8日止；本合同项下消贷易自助额度生成贷款的贷款期限为1年，自贷款实际发放日起计算；本合同消贷易自助额度生成贷款的贷款利率为按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮70%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.35%；还款方式为分期付息，到期一次还本，每期还款日为1日；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行。合同还对其他事项进行了约定。2018年10月8日，原告（贷款人）与被告孙庆江（借款人）及被告吴颖华（共同还款人）签订编号为76032018101142的《个人借款合同》，主要载明：本合同项下的债权属于《个人授信合同》项下的最高额担保合同（合同编号760020189000012994）所担保的主债权范围；贷款金额为42万元，贷款用途为消费；本合同贷款期限为1年，即自2018年10月8日起至2019年10月8日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮70%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.35%；本合同贷款利率不作调整，不分段计息；还款方式为分期付息，到期一次还本，还款日为每月1日；借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的规定计收罚息，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；本合同项下的贷款起息日为贷款发放日；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用即构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。合同还对其他事项进行了约定。2018年10月8日，原告（××）与被告孙庆江、吴颖华（××）签订编号为760020189000012994的《最高额抵押合同》，主要约定：被告孙庆江、吴颖华以其所有的位于金水区××楼××单元××西户的房产为《个人授信合同》的授信期限内被告与原告之间办理各类融资业务所发生的债权提供抵押担保；被担保的主债权为债权人在2018年10月8日至2023年10月8日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权（前述期间是最高额担保债权的确定期间，即“债权确定期间”）以及双方约定的在先债权（如有），前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值柒拾贰万元整为限；抵押担保范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用、以及××实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）；发生主合同项下债权人可以提前实现债权的情形的，××有权依法处分抵押财产，以实现抵押权。同日，被告吴颖华向原告出具《关于同意执行共同财产的承诺函》，同意该抵押合同的签署及履行，并愿意根据该合同约定，在发生××依据《最高额抵押合同》承担抵押担保责任时，××有权处分共同财产。2018年10月29日，原告向被告孙庆江出具《个人贷款借款凭证》，载明：“合同号76032018101142，借款申请人孙庆江，借款金额42万元，起息日为2018年10月29日，贷款到期日为2019年10月29日，利率调整方式为固定不变，基准利率为4.35%，浮动比率为70%，初始执行年利率为7.395%。”被告孙庆江在该借款凭证上签字捺印予以确认。原告提交的《不动产登记证明》载明：“证明权利为抵押权，权利人为上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，义务人为孙庆江、吴颖华，坐落于金水区××楼××单元××西户，房产证号为04××99、04××41，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为72万元，债务人为孙庆江，债务履行期限自2018年10月8日至2023年10月8日，抵押权首次登记。”原告分别于2018年10月29日、2018年10月30日向被告孙庆江发放贷款42万元、30万元，被告孙庆江后未按合同约定还款。原告提交的贷款台账查询表载明：截至2020年8月25日，客户姓名孙庆江，借据编号为7603201810114201，贷款余额252361.6元，逾期利息14354.3元，逾期罚息2176.67元；截至2020年8月25日，客户姓名孙庆江，借据编号为7603201850046301，贷款余额30万元，逾期利息25666.82元，逾期罚息3084.07元。本院认为，原告与被告孙庆江签订的《个人授信合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》，被告吴颖华出具的《共同还款声明》、《同意抵押承诺书》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按照约定履行义务。原告依约发放贷款后，被告孙庆江作为借款人、被告吴颖华作为共同还款人，两被告应遵守合同约定，按时归还借款本息，逾期不还，构成违约，原告有权宣布贷款合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并按合同约定对抵押房屋行使抵押权。截至2020年8月25日，被告孙庆江、吴颖华尚欠原告借款本金552361.6元、逾期利息40021.12元、逾期罚息5260.74元，其应偿还。对于2020年8月26日后的逾期利息、罚息应按合同约定计算至还清欠款之日止，以不超过年利率24%为限。被告孙庆江、吴颖华以其名下位于金水区××楼××单元××西户（房产证号：04××99、04××41）的房产为上述借款提供抵押，并办理有抵押登记，抵押权已成立，本案涉案主债务履行期限届满而原告未受清偿，原告作为××有权行使抵押权利，其有权对设定抵押的上述房产拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙庆江、吴颖华于本判决生效后十日内共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行借款本金552361.6元、逾期利息40021.12元、逾期罚息5260.74元（利息、罚息暂计至2020年8月25日，2020年8月26日以后的利息、罚息按照合同约定计算至还清欠款之日止，以不超过年利率24%为限）；二、原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行有权对被告孙庆江、吴颖华名下位于金水区沙口路138号10号楼2单元2层西户抵押房产（房产证号：04××99、04××41）的拍卖、变卖该房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9730元，减半收取4865元，由被告孙庆江、吴颖华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  吴俊鸣二〇二〇年九月二十三日书记员  邢 璐