江西省抚州市临川区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1002民初4806号原告：抚州农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省抚州市临川大道中段。统一社会信用代码：91361000060757152M。法定代表人：陈迎宾，董事长。委托诉讼代理人：江**平，男，1976年10月25日出生，汉族，江西省抚州市临川区人，系该公司桥东支行行长，住江西省抚州市临川区。委托诉讼代理人：章友华，江西澍正律师事务所律师。被告：饶子龙，男，1980年9月29日出生，汉族，江西省抚州市临川区人，住江西省抚州市临川区。被告：黄福英，女，1980年12月17日出生，汉族，抚州市临川区人，住抚州市临川区，系饶子龙妻子。被告：蔡佳佳，男，1978年9月9日出生，汉族，江西省抚州市临川区人，住江西省抚州市临川区。被告：刘淑华，女，1982年9月2日出生，汉族，江西省抚州市临川区人，住江西省抚州市临川区，系蔡佳佳妻子。委托诉讼代理人：陈佩兰，女，1949年7月5日出生，汉族，江西省抚州市临川区人，住江西省抚州市临川区，系蔡佳佳母亲。委托诉讼代理人：杨斌，江西赣东律师事务所律师。原告抚州农村商业银行股份有限公司诉被告饶子龙、黄福英、蔡佳佳、刘淑华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江**平、章友华，被告蔡佳佳、刘淑华委托诉讼代理人陈佩兰、杨斌到庭参加诉讼，被告饶子龙、黄福英经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告抚州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告饶子龙、黄福英立即偿还原告借款本金45万元及利息197327.37元(该利息计算至2020年8月5日,之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至还清借款之日止)；2、判令被告蔡佳佳、刘淑华承担抵押担保责任,以被告蔡佳佳、刘淑华位于临川上顿渡铸造厂为借款抵押担保的房产（抚房权证临区上私房字第××号）通过拍卖、变卖的价款优先受偿;3、本案诉讼费用由四被告承担。事实与理由：2016年8月8日被告饶子龙与原告的桥东支行签订了《个人借款合同》一份,合同约定,被告向原告的桥东支行借款人民币45万元整，借款期限为36个月，自2016年8月8日至2019年8月7日止,并约定本合同项下借款为可循环额度，每笔借款期限以借款凭证为准，借款利率为年利率8.712%,按月结息；逾期贷款利率在本合同约定的借款利率水平上加收50%，合同还对其他事项进行了约定。同日，被告蔡佳佳、刘淑华与原告的桥东支行签订了一份《最高额抵押合同》，约定被告蔡佳佳、刘淑华以其位于临川上顿渡铸造厂的房产（抚房权证临区上私房字第××号）为借款进行抵押担保。《最高额抵押合同》在法定的登记部门办理了抵押登记并取得了抵押权的《不动产登记证明》。《个人借款合同》及《最高额抵押合同》签订后,原告的桥东支行按约定向被告饶子龙发放了贷款45万元，贷款到期后，被告未依约定归还借款本息，给原告造成了严重的经济损失，为维护合法权益，原告特向法院提起诉讼,请求依法及时裁判，以维权益。被告饶子龙、黄福英未作答辩。被告蔡佳佳、刘淑华辩称，一、答辩人只为金地公司陈某提供担保，没有为饶子龙借款担保。2016年大约六七月份，答辩人的母亲陈佩兰对答辩人说，金地公司的陈某要在农商银行借款，需要帮忙提供抵押，还完钱房子就可以拿回来，答辩人对金地公司及陈某都是了解的，知道他公司有实力，有财产，答辩人就同意了。同年8月8日，陈某打电话，说叫出租车司机接去农商银行签订合同，答辩人坐着这个出租车司机的车，到农商银行签字。当时签字的合同文本中，空格处都是空白的，没有写借款人姓名。但是答辩人以为银行工作人员会补签陈某名字，就没有在意。后来，答辩人第二次去银行，就发现借款人并不是陈某，而是那个出租车司机。答辩人此时发现被隐瞒了实情，不同意继续抵押，就对陈某提出异议，那出租车司机在旁边发誓说，拿到钱一定会给陈某。答辩人就相信了他的话。二、答辩人的利益被恶意串通损害，所签订的抵押担保合同应属无效。根据民法总则第143条规定，只有意思表示真实并不违反法律强制性规定的法律行为合法有效。第154条规定：“行为人与相对人恶意串通，损害他人合法权益的民事法律行为无效”。本案中，答辩人一开始就被隐瞒和欺骗，不知道借款人是饶子龙。后来，他们又串通一气，瓜分了贷款，并没有支付给真正的借款人陈某。综上所述，因答辩人签订抵押担保合同，系受蒙骗而为，且饶子龙与农商银行恶意串通，严重损害了答辩人的利益。答辩人请求驳回原告对答辩人的诉讼请求。本院经审理，认定事实如下：2016年7月27日被告饶子龙、黄福英夫妇共同向原告的分支机构桥东支行申请贷款45万元用于经营五金店。2016年8月8日原告的分支机构桥东支行与被告饶子龙签订了《个人借款合同》一份。合同约定,借款金额为45万元；借款期限36个月,自2016年8月8日起至2019年8月7日止,借款日期自实际提款日起算,具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款利率为固定年利率8.712%（月利率7.26‰），按月结息；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按约定的罚息利率计收复利；本合同项下借款可循环使用，前述借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环额度使用期限；还款方式为贷款到期日一次性偿还本息；本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押担保，担保合同另行签订；合同还对其他事项进行了约定。当日，原告的分支机构桥东支行与被告蔡佳佳、刘淑华夫妇签订了《最高额抵押合同》一份，该合同约定，被告蔡佳佳、刘淑华为上述借款提供抵押担保；被担保的主债务为原告依据上述《个人借款合同》规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，抵押担保的范围包括借款合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等及原告为实现债权的所有费用；抵押担保物为被告蔡佳佳、刘淑华所有的位于临川上顿渡铸造厂的房产（产权证号：抚房权证临区上私房字第××号）。2016年8月10日双方就上述抵押财产在抚州市不动产登记局临川分局办理了抵押登记[不动产登记证明号：赣（2016）临川区不动产证明第0000593号，最高债权数额45万元]。2016年8月11日,原告的分支机构桥东支行按照约定将贷款45万元发放至被告饶子龙的银行账户。贷款到期后，被告未按约定偿还借款本息，截止2020年8月5日，被告已拖欠原告借款本金450000元，利息197327.37元。原告向被告催讨未果，遂诉至本院。庭审中，被告蔡佳佳、刘淑华申请了证人陈某出庭作证，其证言的主要内容：陈某不认识被告饶子龙，被告饶子龙是陈某亲戚介绍来替陈某贷款的。陈某又通过被告蔡佳佳的母亲陈佩兰叫被告蔡佳佳帮该笔贷款提供抵押担保，但陈某没有告知被告蔡佳佳该笔贷款是以被告饶子龙的名义进行借贷。又查明，抚州农村商业银行股份有限公司桥东支行系原告的分支机构，不具有企业法人资格。以上事实，有原告提供的书证、当事人的陈述、庭审笔录等为凭，经庭审核实，本院予以认定。本院认为，抚州农村商业银行股份有限公司桥东支行与被告饶子龙签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照履行。抚州农村商业银行股份有限公司桥东支行系原告的分支机构，不具有企业法人资格，其对外的权利和义务均由原告承担。现原告已按约向被告饶子龙发放了贷款450000元，被告饶子龙理应按约定期限向原告偿还借款本金及利息，但被告未按期偿还，已构成违约，原告要求被告承担逾期还款责任的诉讼请求,应予以支持。被告黄福英系被告饶子龙的妻子，本案所涉借款系其与被告饶子龙共同向原告申请，故该借款应按其夫妻共同债务处理，被告黄福英应承担共同还款责任。至于本案《最高额抵押合同》，被告蔡佳佳、刘淑华辩称该合同无效，理由是其签订抵押合同时系受了蒙骗，且被告饶子龙与原告有恶意串通行为。为此，被告蔡佳佳、刘淑华提供了证人证言，但该证人证言无其他证据佐证，故无法确认其真实性，即使证人证言属实，也无法证明原告与被告饶子龙有恶意串通的行为，故该证人证言与原告无关联。且被告蔡佳佳、刘淑华作为完全民事行为能力人，在担保合同上签名时理应对合同内容进行审阅，如疏于审查或者放任而未予审查即签名，应自行承担相应的法律后果，故被告蔡佳佳、刘淑华与原告签订的《最高额抵押合同》合法有效，被告蔡佳佳、刘淑华应对本案借款承担担保责任。因被告蔡佳佳、刘淑华用其位于临川上顿渡铸造厂的房产（产权证号：抚房权证临区上私房字第××号）为本案借款作抵押担保，并在不动产登记部门办理了抵押登记手续，故该抵押合法有效，原告依法对该抵押物的折价、变卖或者拍卖价款在抵押范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告饶子龙、黄福英在本判决生效后五日内偿还原告抚州农村商业银行股份有限公司借款本金450000元，利息197327.37元，合计647327.37元[利息暂计算至2020年8月5日，之后的利息、罚息和复利按《个人借款合同》约定计算至借款还清之日止（具体金额以原告核心银行系统记载的数据为准）]；二、若被告饶子龙、黄福英在上述规定期限内未能履行债务，原告抚州农村商业银行股份有限公司有权以被告蔡佳佳、刘淑华所有的位于临川上顿渡铸造厂的房产（产权证号：抚房权证临区上私房字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押范围内优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10273元，减半收取计5137元，由被告饶子龙、黄福英、蔡佳佳、刘淑华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方当事人不履行，对方当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款规定在二年内向本院申请执行。审判员  邹节辉二〇二〇年九月二十九日法官助理熊奇书记员王大鹏