重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4594号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，营业场所重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：周容，女，1986年10月12日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：农行璧山支行）与被告周容借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红、被告周容到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告截止2020年5月29日的信用卡家装专项分期贷款已到期分期本金1667元、已过期分期本金8332.87元、提前到期分期本金86664元、已过期分期手续费532.52元、已过期逾期还款违约金413.88元、已过期分期利息255.55元，合计97865.82元；2、判令被告立即偿还自2020年5月30日起至欠款付清时止，以尚欠贷款本金96663.87元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金；按每月291.67元为标准支付信用卡分期手续费（分期手续费以15458.31元为限）。3、由被告向原告支付因本次诉讼产生的律师费1050元。4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年9月24日，被告为家装需要提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》并同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约的约定，向原告申请办理信用卡。同时提交金穗信用卡家装专项用户分期付款业务申请表，申请办理专项分期业务。被告与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定透支本金100000元，分期期数为60期，分期手续费费率为17.5%，并约定了违约责任。后因被告未按时履行还款义务，已构成违约，经原告多次催收未果，原告于2020年6月17日向被告约定送达地址发送了《贷款提前到期通知书》宣布贷款本金提前到期。为维护原告自身合法权益，故提出如上诉讼请求。被告周容辩称，原告起诉的具体金额被告没有计算过，不清楚。因被告现在经济困难，不能立即归还借款，希望能够分期还款。另被告在2020年7月17日后还归还了200元。本案经审理认定事实如下：2019年9月24日，被告周容向原告农行璧山支行提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称：《申请表》），在《申请表》中载明原告已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称：《章程》）和《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（以下简称：《合约》）的全部内容，并自愿遵守《章程》和《合约》规定。在《合约》中，明确发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，双方就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜，订立本合约。《合约》中第四条利息和费用约定：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。……。第六条还款约定：6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。……。同日，被告向原告提交了《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》，申请办理家装分期业务，分期金额为100000元，分期期数60期。申请人声明处载明：本人自愿申请家装专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务条款及细则》（以下简称《细则》），并保证所填信息真实、完整、有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。《细则》第三条还款约定：1.每期应还分期本金及应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不计取利息。当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金。……。第六条违约责任约定：1.申请人出现下列事件之一即构成或视为违约：……（2）申请人未按时足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项。……。2.银行有权了解或调查申请人基本情况、分期本金使用情况，申请人出现上述违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按时偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用……。2019年9月30日，原告农行璧山支行作为贷款人与被告周容作为借款人，双方签订了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称：《借款合同》），《借款合同》第二部分特别条款第十五条分期资金约定：……15.2分期本金金额：壹拾万元整。第十六条分期手续费：16.1本合同项下分期手续费费率为17.5%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为人民币壹万柒仟伍佰元整。16.4本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还费方式。第十七条分期期数：分期期数：60期。……第二十条借款及担保方式：20.1本合同项下信用卡透支借款方式为免担保方式。……。上述手续签署后，原告向被告发放了尾号4536的信用卡，并于2019年10月15日向被告发放了借款100000元。因被告于2020年2月开始逾期还款，2020年6月17日，原告向被告确认送达的地址邮寄了《贷款提前到期通知书》载明：因被告违约，原告宣布贷款于2020年5月29日提前到期，要求被告归还截止2020年5月29日的全部欠款97865.82元。根据被告持有的尾号4536的信用卡交易流水、账户详细信息截屏中载明的信息以及原告出具的该卡透支余额、欠息证明可知，截至2020年5月29日，被告尚欠本金96663.87元、分期手续费532.52元、逾期还款违约金413.88元、分期利息255.55元，合计97865.82元。庭审中，经原告确认，被告于2020年6月18日归还400元；于2020年6月19日归还200元；于2020年7月17日归还200元。另查明，原告因本次诉讼，与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》，并向该所支付律师代理费1050元。上述事实，有原告的陈述及其举示的《申请表》、《合约》、《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》、《细则》、《借款合同》、《中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明》、《送达地址确认书》、业务凭证、《贷款提前到期通知书》及邮件回执、中国农业银行账户信息截屏、交易明细查询、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票（代理费发票）、代理费付款凭据在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告周容自愿向原告申领信用卡并签署了《借款合同》，自愿接受《合约》、《细则》和《担保借款合同》的各项规定，表明原、被告就借款用于家装并分期还款的各项事宜已达成合意，且合法有效。在原告向被告发放借款后，被告未按规定向原告归还分期本金及手续费，已构成违约，应承担相应民事责任。截至2020年5月29日，被告尚欠原告本金96663.87元、手续费532.52元、违约金413.88元、利息255.55元，因被告在2020年5月29日后已偿还本金800元，故对原告要求被告立即偿还本金95863.87元及截至2020年5月29日的手续费532.52元、违约金413.88元、利息255.55元，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。对原告主张的尚欠本金超过95863.87元部分，本院不予支持。对原告要求被告立即给付自2020年5月30日起至欠款付清时止的利息、复利、违约金、分期手续费的诉求，因被告于2020年6月18日归还400元；于2020年6月19日归还200元；于2020年7月17日归还200元。故对原告主张的利息的计算应当为：从2020年5月30日起至2020年6月17日止，以尚欠本金96663.87元为基数按日利率万分之五计算；从2020年6月18日起至2020年6月19日止，以96263.87元为基数按日利率万分之五计算；从2020年6月19日起至2020年7月16日止，以96063.87元为基数按日利率万分之五计算；从2020年7月17日起至款项付清之日止，以95863.87元为基数按日利率万分之五计算。对原告主张的利息计算方式所计算的金额超过按上述计算方式计算出的金额部分，本院不予支持。对原告主张的2020年5月30日起至欠款付清时止，以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金的诉求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持，但前述所计算的利息、复利、逾期还款违约金之和以不超过以尚欠本金为基数，按照年利率24%计算的金额为限。对原告请求被告按每月291.67元为标准支付信用卡分期手续费（分期手续费以15458.31元为限）的请求，因被告向原告的借款已经被原告宣布提前到期，原告未再向被告提供分期还款服务，故不应再向被告收取分期还款手续费，对原告的该项主张本院不予支持。关于原告要求被告承担其为实际本案债权所支付的代理费1050元的诉求。本案，因被告存在逾期还款的违约行为，故原告要求被告支付代理费符合双方合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告周容于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡尚欠本金95863.87元，并支付截至2020年5月29日的手续费532.52元、违约金413.88元、利息255.55元，合计97065.82元。二、被告周容于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行从2020年5月30日起至本金付清之日止的利息（计算方式：从2020年5月30日起至2020年6月17日止，以96663.87元为基数按日利率万分之五计算；从2020年6月18日起至2020年6月19日止，以96263.87元为基数按日利率万分之五计算；从2020年6月19日起至2020年7月16日止，以96063.87元为基数按日利率万分之五计算；从2020年7月17日起至本金付清之日止，以95863.87元为基数按日利率万分之五计算）、以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利、以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金（前述计算的利息、复利、逾期还款违约金之和以不超过以尚欠本金为基数，按照年利率24%计算的金额为限）。三、被告周容于本判决生效后三日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师代理费1050元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1126.45元，由被告周容负担，限其于本判决生效后七日内向本院缴纳。对原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预缴的受理费1123.3元，待本判决生效后予以清退。财产保全费1120元，由被告周容负担，此款原告已经垫付，由被告随案款一并向原告支付，本院不予退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 刘云金二〇二〇年九月四日法官助理 白琳琳书 记 员 王艺颖