安徽省合肥市包河区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0111民初15592号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市滨湖区杭州路2608号浦发银行合肥综合中心合肥分楼，统一社会信用代码913401006662011409。 负责人：陈凌云，该行行长。 委托诉讼代理人：韦蕾，浙江学优律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张陈陈，浙江学优律师事务所律师。 被告：刘昊垠，男，汉族，1995年6月1日出生，住安徽省马鞍山市雨山区。 原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行（以下简称浦发银行）与被告刘昊垠信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告浦发银行委托诉讼代理人张陈陈、被告刘昊垠，均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告浦发银行向本院提出诉讼请求：1.被告偿付原告信用卡欠款共计93923.81元（截至2020年7月7日止，其中欠款本金58484.77元，利息24690.8元，费用10748.24元），并承担自2020年7月8日起，至实际还款日止的利息、费用；2.本案诉讼费用由被告承担。原告在庭审中明确诉请第一项为截止2020年5月3日，被告应当偿还原告信用卡欠款共计92654.27元（其中欠款本金58484.77元，利息23421.26元，费用10748.24元），并承担自2020年7月8日起，至实际还款日止的利息、费用。 事实和理由：被告在原告处申领了上海浦东发展银行信用卡，账号为31×××47。被告使用上述信用卡并产生透支后，经原告多次以电话、手机短信、信函、上门通知等方式催收欠款，至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。原告为维护自身的合法权益，特诉诸法院，望判如诉请。 被告刘昊垠辩称：一、领用合约系格式合同，该合同中加重被告责任的条款应为无效条款；二、原告诉请的事实不清，欠款本金及利息计算错误，费用无依据；三、按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律干问题的规定》第三十二条第二款规定，被告的利息、费用之和不得超过该规定；四、原告不能将万用金与信用卡欠款一并起诉，万用金业务应经相关主管部门备案或批准，如原告不能提供，双方的借款行为应为无效，责任应归于原告，被告仅对万用金本金予以退还；五、原告因提供其计算本金、利息的计算方法，被告计算的具体欠款数额为总信用卡欠款本金40804.53元，万用金45000元，已经还款了32770.58元，尚欠本金53069.95元，利息数额为书面答辩状中的26957.47元。 原告浦发银行围绕其诉讼请求依法提交证据包括被告身份证复印件、浦发银行信用卡申请表、信用卡申请声明及签署文件、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡交易记录、逾期天数及欠费构成表等证据佐证，本院对其证明力予以确认。本院经审查对原告浦发银行提交的证据予以确认并在卷佐证，对原告诉称的事实除利息、费用的数额外予以认定。 本院认为，被告刘昊垠在浦发银行申领并启用信用卡后，未按照领用合约规定及时偿还信用卡欠款本息和逾期费用，构成违约，应当承担相应违约责任，现原告诉请被告清偿欠款本金58484.77元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。浦发银行诉求利息、费用合计标准过高，本院对累计超过年利率24%的部分，不予支持。 被告辩称案涉领用合约等为格式合同，加重被告责任的条款无效，但上述领用合约等系被告在办理信用卡时应当知晓的使用信用卡的权利、义务约定，并非一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，且被告也未提出加重被告责任的具体条款的事实和理由，被告以此抗辩与事实不符，依据不足。被告辩称信用卡欠款和万用金借款应分别起诉，但万用金系原告按照领用合约第四条第4款约定的信用卡预借现金功能，根据被告信用卡的使用情况以及资信情况为被告开通发放，为案涉信用卡业务的组成部分，且被告已经申请该笔费用并实际消费；同时，一并处理也可以节省诉讼资源，减轻双方当事人诉讼成本，且不减损双方当事人的民事权利和诉讼权利，故本案予以一并处理。被告辩称原告诉请的事实不清，欠款本金及利息计算错误，费用无依据，但上述金额系原告按照领用合约等约定由计算机系统核算所得，根据领用合约约定，被告如有异议，应在到期还款日前根据信用卡账单及时核实，现在本案中提出，无合同依据；且被告也未提供相反证据证明上述金额存在错误，故被告该辩称，本院不予支持。被告辩称按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律干问题的规定》第三十二条第二款规定，被告的利息、费用之和不得超过该规定确定的原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，但该司法解释第一条明确规定金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定；同时，该司法解释施行的时间为2020年8月20日，而本案原告向本院提起诉讼的时间为2020年7月27日，故本案从该司法解释施行时间看，也不适用；此外，本院已考虑到本案信用卡纠纷案件的利率过高情形，核减为年利率24%，超过部分不再支持。综上，被告该辩称，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告刘昊垠于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行截止2020年5月3日账号为31×××47的信用卡欠款本金58484.77元及利息、费用（利息、费用以实际欠款本金为基数，自逾期还款之日起按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准计算至实际清偿日止，但不得超过年利率24%）（需扣除被告于2020年5月3日后已经偿还的款项）； 二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1074元，由被告刘昊垠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  周文生 二〇二〇年九月三十日 书记员  许 枫 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当时人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少，当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，可有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。