黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0231民初1299号原告:中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司，住所地：黑龙江省齐齐哈尔市建华区卜奎大街90号。代表人：李志勇，职务：总经理。委托诉讼代理人：张燕峰，黑龙江晟义律师服务所律师。被告：谢守瑞，男，1976年12月29日出生，汉族，工人，住拜泉县。原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司（以下简称“人保财险公司”）诉被告谢守瑞追偿权纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。在本案审理过程中，被告谢守瑞提出反诉：要求本诉原告赔偿其为办理涉诉信贷事宜花销的费用人民100000.00元，并公开向社会道歉，但对此反诉请求，反诉原告谢守瑞在本院限定时间内并未缴纳反诉费，本案中不再予以处理，权利人可就其主张事项另案提起诉讼，或向其他主管部门主张权利。本案原告方委托诉讼代理人张燕峰、被告谢守瑞到庭参加诉讼，现已审理终结。原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告向原告立即归还原告代偿款68846.94元；2、请求法院判令被告向原告支付未付保费1266.65元；3、请求法院判令被告向原告支付上述款项自2019年11月1日起至全部款项还清之日止的违约金，按每日0.06%计算；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年3月6日，被告向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人为中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行，合同约定若因被告贷款违约，原告按照保险合同理赔后，有权追回赔偿款项、违约金以及催收产生的其他费用。基于《个人信用贷款保证保险保险单》，2019年3月12日，被告与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行签订了《个人担保借款合同》，贷款金额75000元，借款日期自2019年3月12日，至2022年3月11日。2019年8月12日开始，被告未正常偿还贷款本息、保费。2019年11月1日，被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠农行支行的贷款本息68846.94元进行了理赔，其中本金67409.12元、利息1339.63元、罚息98.19元。2020年5月6日，农行市区支行向原告出具代偿债务确认书及代偿债务通知书，确认收到理赔款68846.94元，根据保险合同约定，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告为维护自身权益，特诉至贵院，望判如所请。被告谢守瑞辩称：不同意原告的诉讼请求。我不知道为什么给我上保险以及什么险种，通过打印我自己的银行流水得知原告方已累计扣款17835.86元，如果原告不起诉我，我都不知道有保险的事。贷款是以我工资卡为抵押，我工资卡每月都有进款，我没有能力不让农业银行扣款，我本人出具的证明都是真实有效的。为证明自己的主张，原告人保财险公司向本院提供了以下证据：一、中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行《个人担保借款合同》、借款凭证、被告本息还款明细，用以证实被告谢守瑞于2019年3月12日向中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行借款75000.00元，贷款期限36个月，贷款用途为日常生活消费，银行于当日将借款全部转入被告个人账户。对此证据，被告谢守瑞对真实性没有异议，表示证据文本是其本人签字，但借款的用途是养殖而不是日常生活消费，还款明细与其本人所调取银行卡的流水核对后，认为连同借款本息以及保费共计扣款17385.86元。二、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单，实缴保费金额明细表，用以证实被告谢守瑞向原告投保并订立保险合同，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行，保费为每期1266.65元，赔偿等待期80日。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费.保险人自理赔开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项，未支付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。对此证据，被告谢守瑞表示，并没有同意过原告给其上保险，也没有拿到过保险合同，虽然签字是其本人签字，但是并不知道签的是保险合同，原告方是隐形销售、捆绑销售、霸王条款，当时原告的信贷员周旭也没让其看合同内容，也没告诉利率是多少，就告知签完字就可以放款。三、代偿债务通知书，代偿债务确认书、中国农业银行业务凭证，用以证实保险事故发生后，原告依据保险合同向被保险人支付了代为清偿款项共计68846.94元，原告取得对被告谢守瑞追偿的权利。对此证据，被告谢守瑞表示原告并未代偿如此多的钱，其工资卡已经扣款17385.86元，借款金额是75000.00元，两者相减才是最终的欠款数额，根本不到60000.00元，其本人也没委托保险公司给其代偿，并认为通过原告就是办理贷款，不是买保险。为了证明自己的主张，被告方谢守瑞向本院提供了以下证据：一、谢守瑞本人工资卡银行流水单，用以证实农行已经扣款17385.86元的事实；原告人保财险公司表示对真实性没有异议，但从流水单上可以看出被告谢守瑞在已还的七期贷款时，并不是按照约定的日期还款，所以银行会自动生成利息和罚息，本案确定还款额度应当以原告向农行代偿后农行出具的凭证为准。二、出庭证人司国志的证人证言，用以证实原告人保财险公司信贷员周旭为被告谢守瑞办理贷款并没有说过保险事宜，且谢守瑞为办理贷款往返齐市与拜泉花费伍万元到陆万元。原告人保财险公司表示，证人证明不了被告谢守瑞是怎么贷款又是如何签字的，其所证实的内容与本案没有关联。关于原告人保财险公司提供的证据，经被告谢守瑞对文本材料中本人签字予以自认，其真实性可以认定，现被告谢守瑞抗辩称仅知晓贷款事项并不知晓保险事项，因未提供足以推翻原告方要证明事实的反驳证据，其抗辩主张不成立。原告方提供证据来源合法，并与本案具有直接关联性，能够证实其追偿请求权的基础成立，对原告方的三组证据材料，本院予以认定；关于被告谢守瑞提供的证据，证据一流水单中不仅包含贷款扣款记录，且包含保险费用等其他费用，其抗辩理由不成立，应根据合同文本以原告方已代偿金额及应收保险费为准，证人证言无法证实被告谢守瑞系被胁迫或欺骗后在合同文本中签字，作为完全民事行为能力人，被告谢守瑞在未能证明涉诉合同无效或可撤销的情况下，理应对自己做出的签字法律行为负责，应当按照合同内容履行合同义务，故此，对被告方提供的两组证据材料，本院不予认定。根据原、被告双方的陈述与答辩以及本院对双方证据材料的分析认证，现可查明案件事实如下：被告谢守瑞曾在中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行贷款，由原告人保财险公司提供保证保险担保，贷款金额为75000.00元，保险费为每月1266.65元，并由被告谢守瑞在贷款合同及保险合同中签字确认。在被告谢守瑞未履行还款义务达到赔偿等待期80天（2019年11月1日）后，原告人保财险公司依据保险条款的约定对被告谢守瑞拖欠农行支行的贷款本息68846.94元进行了理赔，因与被告谢守瑞协商解决未果，现原告人保财险公司为维护自身权益，特诉至法院，望判如所请。本院认为：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告谢守瑞因贷款由原告人保财险公司提供担保事实清楚、证据充分，作为完全民事行为能力人，由其本人签字确认的合同文本形成了双方的担保关系，且无证据表明存在导致该合同无效或可撤销的法定情形，该担保关系成立，现原告人保财险公司能够证实其已完成了担保义务，代偿了相关款项，已取得对被告谢守瑞的追偿权，且有权主张未付保费，并可以按照双方签订的个人信用贷款保证保险特别约定要求被告谢守瑞承担违约责任。故此，对原告人保财险的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告谢守瑞于本判决生效后五日内，给付原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司代偿款人民币68846.94元；二、被告谢守瑞于本判决生效后五日内，给付原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司保险费人民币1266.65元；三、被告谢守瑞应自2019年11月1日起支付违约金，并以代偿金额68846.94元为基数，按照每日0.06%的标准，至实际还款之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1552.00元，减半收取776.00元，由被告谢守瑞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  周欣航二〇二〇年九月十日书记员  杨欣宇