湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1103民初2703号 原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路235号。 法定代表人：田万顷，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：蒋政，男，1989年9月29日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区，该公司员工。 委托诉讼代理人：郑志恒，湖南湘永律师事务所律师。 被告：黎满云，女，1959年12月20日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。 被告：吴才桐，男，1943年1月11日出生，汉族，住湖南省邵阳县。 被告：吴满春，女，1970年9月8日出生，汉族，户籍地广东省东源县。 原告永州农村商业银行股份有限公司与被告黎满云、吴才桐、吴满春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。在本案审理过程中，原告依法追加吴满春为共同被告。原告永州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人蒋政、被告吴才桐到庭参加了诉讼，被告黎满云、吴满春经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告黎满云、吴才桐（连带）偿还原告借款25.7万元及利息、罚息【利息已结至2020年5月19日，至2020年5月19日止共欠息79617.69元（其中罚息22884.83元），后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止】；2.依法判令被告吴才桐、吴满春以位于冷水滩区住房，房产证号为：永房权证冷字第××号，土地使用证为：永（凤）国用（2004）第xxx号为上述借款本息承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；3.依法判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年12月11日，原告（永州农村商业银行黄阳司支行）与被告黎满云签订借款合同，约定原告借款60万元给被告。被告黎满云于2018年8月20日还本金95000元，利息5000元，2018年9月21日归还本金0.49元，2018年9月30日归还本金50000元，2018年10月22日归还本金50000元，2018年11月16日归还本金50000元，2018年11月26日归还本金50000元，2018年12月30日归还本金19900元，2019年3月31日归还本金20000元，2019年11月30日归还本金1000元，2019年12月31日归还本金20000元，截至目前尚欠本金257099.51元，利息79617.69元，被告黎满云于2020年1月1日起未偿还本金，也未付利息。被告吴才桐系黎满云之丈夫，2014年2月24日，吴才桐向原告出具《共同财产承诺书》，愿意对黎满云的借款承担连带偿还责任。 被告吴才桐辩称，本金和利息是事实，请求免除罚息，与黎满云已经离婚。 被告黎满云、吴满春未作答辩。 本院经审理查明，被告黎满云与被告吴才桐原系夫妻关系，被告吴满春系被告吴才桐的女儿。2014年3月10日，原告与被告黎满云签订《个人贷款合同》，合同编号：-1891020710-2014-00000004，合同主要约定：第一部分借款条件第一条借款用途：本合同项下借款用途为包装材料，未经贷款人书面同意，借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权监督款项的使用。第二条借款金额和期限：本合同项下借款人民币金额600000元（大写陆拾万元整）；本合同项下的借款期限为36月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日以借据为准。第三条利率和利息：贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为9.6‰（其中：基准利率5.125‰。利率浮动比87.317%）；贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，经借贷双方协商确定合同期内贷款利率采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整；本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息。借款到期，利随本清；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。第五条还款：借款人采取按月结息，到期一次性还本。第二部分个人贷款合同条款：第一条利率和利息：借款按月结息的，结息日为每月20日。第四条担保：除信用借款外，借款人应为其在本合同项下的履行提供贷款人认可的合法有效的担保，担保合同另行签订。第十条违约：一、发生下列情形之一的，构成借款人违约：1、借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的；2、借款人违反合同规定用途将贷款挪作他用；3、本合同项下担保发生了不利于贷款人债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的其他担保的；4、借款人任何其他债务到期（包括被宣布提前到期）后未能清偿，或者不履行或违反在其他协议下的义务，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的…。二、借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止依据本合同和贷款人与借款人之间的其他合同向借款人发放借款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；3、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未能偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未能偿还款项；4、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；5、借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；…8、借款人未按期偿还借款本金、利息（包括罚息和复利）或其他应付款项的，贷款人有权通过媒体进行公告催收；9、借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括宣布立即到期）债务的，贷款人有权从借款人开立在贷款人或其他分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止；10、贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序；11、法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。 2014年3月10日，原告（抵押权人）与被告黎满云、吴才桐、吴满春（抵押人）签订（1891020710）最高额抵字〔2014〕第00000004号《最高额抵押合同》，为了确保黎满云（下称债务人）与抵押权人签订的编号为（1891020710）最高额借字〔2014〕第00000004号（下称主合同）的切实履行，抵押人阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。第一条被担保的主债权期限及最高额：抵押人自愿为债务人自2014年3月10日起至2017年3月10日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务最高本金陆拾万元提供担保；在本合约定的期间和最高本金余额内发生的业务，币种不限，抵押人对发生的债务均承担担保责任。第二条抵押担保的范围：抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。因汇率变化而实际超出最高余额的部分，抵押人自愿承担担保责任。第三条抵押物：抵押权人同意以冷水滩区凤凰园车站新村永房权证冷字第××号、永凤国用（2004）第xxx号房产及土地作为抵押物。第九条抵押权的实现：一、债务人和抵押权人违反主合同或本合同项下义务，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权；二、任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；剩余价款用于提前清偿本合同所担保的未到期的债务，或向抵押人与抵押权人商定的第三人提存，上述“期限届满”包括抵押权人依照国家法律、法规规定或主合同约定宣布主合同项下债务提前到期的情形。同日，原告与三被告办理了他项权登记手续，他项权证号为永房他证冷水滩字第××号，其中附贷款期限为2014年3月10日至2019年3月10日。2014年2月25日，被告黎满云、吴才桐、吴满春签订《共同财产承诺书》，同意以上述房屋做抵押，如该笔贷款逾期不还，由抵押权人按抵押合同处置，用于归还贷款本息，如果处置后仍不足以还清贷款本息，抵押权人仍有追索权。 2014年3月12日，原告向被告发放贷款600000元，约定借款利率为9.6‰。2020年1月1日起，被告黎满云未偿还借款本息，被告吴才桐、吴满春亦未偿还借款，截止2020年5月19日，被告黎满云尚欠原告借款本金257099.51元，利息56732.86元、罚息22884.83元。 另查明，被告吴才桐名下的房产及土地登记为“吴才同”。 以上事实，有原告提交的结婚证、户籍资料、《个人贷款合同》、《最高额抵押合同》、房屋他项权证、房屋所有权证、土地使用权证、抵押财产清单、《共同财产承诺书》、借款借据、欠息情况说明、还息清单等证据在卷予以佐证，结合当事人的庭审陈述，足以认定。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告黎满云签订的《个人贷款合同》及与三被告签订的《最高额抵押合同》、《共同财产承诺书》均系双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约支付了借款600000元，履行了合同义务，被告黎满云2020年1月1日后未再偿还借款本息，其行为已构成违约。根据《个人贷款合同》约定，原告永州农村商业银行股份有限公司可要求被告黎满云归还下欠的借款并支付利息、罚息。现原告永州农村商业银行股份有限公司仅要求被告黎满云偿还借款本金257000元，是行使其处分权，符合法律规定，本院予以支持。被告吴才桐、吴满春自愿用共同共有的房产为借款提供担保，并依法办理了抵押手续，抵押合法有效，应对被告黎满云借款所产生的主债权及利息、罚息和实现债权的费用承担抵押担保责任。原告永州农村商业银行股份有限公司对案涉抵押物处置所得价款在上述借款本金、利息、罚息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。 原告要求被告吴才桐对案涉借款承担连带偿还责任，但未提交证据证实，对该诉请本院依法不予支持。 综上，对原告的诉请依法予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告黎满云在本判决生效后三日内偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金257000元及支付暂计至2020年5月19日止的利息56732.86元、罚息22884.83元，2020年5月20日起的逾期利息以257000元为基数按合同约定逾期贷款罚息利率计算至借款本金还清之日止； 二、原告永州农村商业银行股份有限公司对被告吴才桐、吴满春所有的位于冷水滩区房屋【房产证号为房权证冷字第××号，土地使用权证为永（凤）国用（2004）第xxx号】的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告永州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费6349元，减半收取计3174.5元，由被告黎满云承担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  陶小艳 二〇二〇年九月三日 法官助理彭霞超群 代理书记员  邓亚丽