贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0525民初3007号原告：纳雍县农村信用合作联社，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙街道办事处沿河街。统一社会信用代码91520525215592285A。法定代表人：周文，该社理事长。委托诉讼代理人（特别授权）：杨**晶，女，该社员工。被告：杨某琼，女，某年某月某日出生，苗族，住贵州省纳雍县。原告纳雍县农村信用合作联社（以下至判决主文前简称“纳雍信用社”）与被告杨某琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告纳雍信用社的委托诉讼代理人杨**晶到庭参加诉讼，被告杨某琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告纳雍信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告杨某琼立即偿还所欠原告借款本金199150.95元及截止2020年7月22日的利息9465.60元、罚息21894.41元、复利2305.58元（本息合计232816.54元），并以借款本金199150.95元为基数从2020年7月23日至全部款项履行完毕之日止，按照双方签订的纳农信2015农借字个贷第03029号《个人借款合同》、纳农信社（2018）年个贷字03068号《借款展期协议书》约定的标准计算支付原告罚息、复利；2、判决原告对杨某琼提供抵押的位于纳雍县（交警队内）01栋5楼114.57㎡房产（房屋所有权证号：纳房权证雍熙镇字第××号）享有抵押权，并在抵押担保范围内对该抵押物拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年3月15日，被告杨某琼因装修资金不足向我社申请借款20万元。同年4月1日，杨某琼作为借款人甲方与我社作为贷款人乙方签订编号纳农信2015农借字个贷第03029号《个人借款合同》，合同与借款借据约定：甲方向乙方借款20万元用于装修，借款日期2015年4月1日（以借据为准），到期日期2018年4月1日，本合同项下的贷款利率为固定月利率7.395‰，按季结息，分期还本，2016年3月31日前还5万元、2017年3月31日前还5万元、2018年3月31日前还10万元；甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%，甲方不能按期付息，则次日起计收复利，借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。为顺利获得借款，杨某琼与我社签订（2015）第03005号《抵押合同》，提供其位于纳雍县（交警队内）01栋5楼114.57㎡房产（房屋所有权证号：纳房权证雍熙镇字第××号）为贷款本息提供抵押担保，并办理了抵押备案登记，权利证号为纳房他证雍熙镇字第××号。贷款到期前，2018年3月26日，杨某琼因资金周转困难向我社申请对上述贷款本金进行展期，并出具《抵押担保承诺书》承诺：展期期间继续以原抵押物提供抵押担保，原被告双方签订纳农信社（2018）年个贷字03068号《借款展期协议书》，约定：展期金额为20万元，展期18个月，借款到期日期为2019年9月30日，展期期间利率为固定月利率7.395‰，按季结息、分期还本，贷款展期后，还款计划为19年3月30日还3万元、19年9月30日还款17万元，原抵押担保不变，贷款展期后，除本协议另有约定外，甲乙双方有关权利义务仍按原借款合同执行。贷款展期后，杨某琼结息止于2019年3月20日，且未按照约定偿还分期本金，展期后亦不履行还款义务。我社在2019年12月16日从被告账户扣款847.66元、21日扣款1.39元偿还本金。截止2020年7月22日，被告尚欠我社借款本金199150.95元，利息9465.60元、罚息21894.41元、复利2305.58元。我社认为，双方签订的合同系各方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有约束力，当事人应当按照约定履行义务。故被告应当按照约定履行还本付息义务，我社对抵押物享有优先受偿权。据此，为维护我社合法权益，特诉至法院，恳请判如所诉为谢。被告杨某琼未进行答辩，也未向法庭提交证据。经审理，本院认定事实如下：2015年4月1日，被告杨某琼作为借款人甲方与原告纳雍信用社作为贷款人乙方签订《个人借款合同》，合同约定：甲方向乙方借款20万元用于装修；借款期限为36个月，即从2015年4月1日至2018年3月31日，本合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为固定月利率7.395‰；甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30日＝年利率／360日，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利；本合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为季末月的第20日；分期还本，第一期2015年4月1日至2016年3月31日还款50000元，第二期2016年4月1日至2017年3月31日还款50000元，第三期2017年4月1日至2018年3月31日还款100000元；本合同项下借款的担保方式为抵押；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同上述约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。当日，被告杨某琼作为抵押人甲方、原告纳雍信用社作为抵押权人乙方签订《抵押合同》，合同约定：为确保杨某琼的上述借款的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保；甲方以权属证书及编号为纳房权证雍熙镇字第××号114.57㎡评估价值28.7914万元的住宅向乙方对债务人享有的债权提供抵押担保，该抵押效力及于抵押物的从物、孳息及代位物；抵押担保范围为债权本金20万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止；甲方确认，乙方与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得甲方同意，甲方承担责任不因此而免除，但增加债权本金金额除外，抵押权人和债务人对主合同的期限变更（含信用项下的展期）无需征得抵押人的同意，抵押人仍继续按本合同确定的担保范围承担担保责任，担保期限应有效至本息全部清偿完清为止或相应延长。该抵押合同签订当日，原、被告双方即办理了证号为纳房他证雍熙镇字第××号的他项权证，该证载明：房屋他项权人为原告、房屋所有权人为杨某琼、房屋所有权证号为201100867、房屋座落雍熙镇工贸街工贸路、他项权利种类一般抵押、债权数额20万元、登记日期2015年4月1日、附记载明借款人杨某琼、抵押面积114.57平方米、抵押约定期限2015-04-01至2018-03-31。2015年4月2日，原告按照约定向被告发放贷款20万元，被告杨某琼在原告提供的借款借据上签名确认，该借据载明借款日期为2015年4月2日，到期日期为2018年3月31日。2018年3月26日，被告杨某琼向原告提出《贷款展期申请》，其称因经济困难不能按期偿还贷款特申请就上述借款展期18个月，展期时间从2018年3月31日至2019年9月30日。同时，被告杨某琼于当日一并向原告提交了《抵押担保承诺书》，承诺上述贷款展期后其愿意提供产权证号为纳房权证雍熙镇字第××号的财产作抵押担保。同一日，原告作为贷款人乙方与被告作为借款人甲方及担保人丙方签订《借款展期协议书》，协议约定：甲方因在外经商，欠款未能收回，不能按期偿还双方于2015年4月1日签订的《个人借款合同》的借款，向乙方申请延长借款期限，乙方经审查同意甲方展期还款；甲方根据原借款合同向乙方借款20万元，借款期限为2015年4月2日至2018年3月31日，截止至2018年2月26日，甲方尚未清偿的本金余额为20万元，现经乙方审查，同意展期，展期金额为20万元，展期18个月，展期后，借款到期日为2019年9月30日；展期期间贷款利率为月固定利率7.395‰，在展期期限内，该利率不变；贷款展期后，甲方还款计划为按季结息，分期还款，还款计划为2019年3月30日还款3万元，2019年9月30日还款17万元；如果丙方为原借款合同的担保人，有关权利义务仍按照纳农社个抵字（2015）第03005号《抵押合同》的约定执行，需办理需登记手续、续保险手续等相应手续的，丙方应及时负责办妥。原告在该合同乙方处加盖了合同专用章并由代理人签字确认，被告在甲方、丙方处签字捺印。贷款展期后，被告杨某琼于2019年3月23日清偿完毕原告截止2019年3月20日产生的利息，同时，被告清偿了原告借期内复利74.95元。2019年12月16日，被告清偿原告借款本金847.66元；2019年12月21日，被告清偿原告借款本金1.39元。截止2020年7月22日，被告尚欠原告借款本金199150.95元、利息9514.91元、逾期利息21894.40元。上述事实，有原告的陈述及原告提交的证据《个人借款合同》、借款借据、房地产抵押评估报告、《抵押合同》、他项权证、纳房权证雍熙镇字第××号房产证、《贷款展期申请》、《抵押担保承诺书》、《借款展期协议书》、结息记录、欠息清单在卷佐证，这些证据经庭审举证、质证，本院审查，予以采信，作为认定案件事实的依据。本院认为，原告纳雍信用社与被告杨某琼签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》系双方真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定，依法成立并生效，原、被告双方均应按照约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定向被告杨某琼发放借款，被告杨某琼就应按照合同约定按期向原告履行还本付息的义务，现借款期限届满，被告杨某琼尚欠原告借款本金199450.95元及相应利息，原告要求被告杨某琼偿还该借款及利息的诉讼请求，本院予以支持。对于借期内利息，原告只主张9465.60元，其未主张部分视为其对自己权利的放弃，本院予以确认。原告主张的逾期利息、复利是否支持，如何计算。原告与被告签订的《个人借款合同》及《借款展期协议》约定涉案借款到期日至2019年9月30日，还款方式为分期还本，逾期归还借款原告将按照罚息利率计收逾期利息，逾期利息利率为贷款利率基础上加收50%，即为11.0925‰。被告杨某琼未于2019年9月30日前将涉案借款及利息清偿完毕，其贷款已逾期，原告主张按罚息利率11.0925‰从逾期之日即2019年9月30日起计算逾期利息的主张，本院予以支持。对于复利，被告杨某琼未按照约定按期支付借款期内应付利息，其行为已经构成违约，原告请求被告杨某琼支付借期内未付利息产生的2019年9月30日前的复利及对借期内未清偿利息从逾期之日即2019年9月30日起按照罚息利率11.0925‰计算复利的主张，本院亦予以支持。虽然合同约定被告若未按照合同约定的还款计划归还借款属于借款逾期，原告将按照逾期利息计算利息和复利，但是本案中原告对于被告未按照还款计划归还的借款均是按照约定的利率计算利息，并未按照罚息利率计算，基于此，结合双方“借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利”的约定，则原告对于借期内利息按照罚息利率计算复利本院不予支持。根据原告自认被告借期内产生的复利合计372.51元[297.56元+74.95元（已付复利）=372.51元]及原告计算的借期内复利利率为罚息利率的事实，被告需支付原告借期内的复利应按照罚息利率下浮50%计算为248.34元,扣减被告已经支付的复利74.95元，被告尚需支付原告截止2019年9月29日的借期内复利应为173.39元。对于逾期还款后产生的逾期罚息是否计收复利，因逾期罚息已对借款人逾期归还贷款给予了违约惩罚，原告又在罚息利率的基础上主张复利，具有双重惩罚性质，加重了债务人的债务负担，虽有约定，依法亦可调整。合同法第一百一十四条规定当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。依照该条规定，原告可以选择主张违约金或者选择主张违约损失，不得同时主张。双方约定的罚息利率已为损失赔偿额的计算方法，具体地说，本金是不变资本，利息是可变资本，利息不能回收利用转化为可变资本即产生损失，原告以本金为基数按罚息利率计收利息，实际上弥补了其损失，相对于被告来说已接受了违约惩罚。故原告主张以罚息利率计算的利息再计算复利，本院不予支持。原告纳雍信用社对纳房权证雍熙镇字第××号房屋是否享有优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。”的规定，原告与被告杨某琼签订《抵押合同》约定被告提供其位于贵州省纳雍县㎡房屋（产权证号：纳房权证雍熙镇字第××号房屋）为涉案债务进行抵押担保并办理了纳房他证雍熙镇字第××号的抵押登记，结合涉案借款于2019年9月30日到期的事实，虽登记部门登记的担保期间已过，但原告主张的债权尚在诉讼时效期限内，故原告对位于贵州省纳雍县产权证号为纳房权证雍熙镇字第××号的房屋享有优先受偿权的主张，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：一、被告杨某琼于本判决生效之日起十五日内偿还原告纳雍县农村信用合作联社借款本金199150.95元及截止2020年7月22日的利息9465.60元、逾期利息21894.91元、复利173.39元，并支付按照逾期月利率11.0925‰计算至所欠本息清偿完毕之日止的逾期利息、复利（其中逾期利息以所欠借款本金199150.95元为基数计算、复利以所欠借期内利息9465.60元为基数计算）；二、原告纳雍县农村信用合作联社对被告杨某琼提供的位于贵州省纳雍县的抵押房屋［房屋产权证为纳房权证雍熙镇字第××号，他项权证为纳房他证雍熙镇字第××号］享有抵押权，对该抵押物折价或者申请拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；三、驳回原告纳雍县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4792元，减半收取2396元，由被告杨某琼承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  陈弦二〇二〇年九月四日书记员  张丹