湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初1294号原告中国农业银行股份有限公司邵阳北塔区支行，住所地：湖南省邵阳市大祥区邵水西路46号。负责人王国华，该支行行长。委托诉讼代理人傅豪，湖南方廉律师事务所律师。被告姚宋明，男，汉族，1987年10月27日出生，住湖南省邵阳市北塔区。被告邵阳市诚信液化天然气有限公司。法定代表人姚宋明，该公司经理。原告中国农业银行股份有限公司邵阳北塔区支行与被告姚宋明、邵阳市诚信液化天然气有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人傅豪、被告姚宋明、邵阳市诚信液化天然气有限公司的法定代表人姚宋明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司邵阳北塔区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告姚宋明立即偿还信用卡透支本息等合计671791.87元，其中透支本金291445.57元，利息361185.15元，逾期还款违约金19161.15元（利息、逾期还款违约金计算至2020年2月29号，顺延至付清之日止）。被告姚宋明、邵阳市诚信液化天然气有限公司辩称，我原先的额度为60万元，中间变成25万元，原告违约在先，后我们打算处理，原告让我们不用管。经审理查明：2011年7月11日，被告姚宋明向原告中国农业银行股份有限公司邵阳北塔区支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并书面明确阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。审批通过后，被告从原告处领取了金穗贷记卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定被告（乙方）应向原告（甲方）交纳年费、工本费、挂失手续费等费用，其中第4条约定：“①对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56日，甲乙双方另有约定的除外；②乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还超额部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；③乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息；④甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；⑤对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。电子现金账户不计付利息；⑥甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。”《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十二条约定：“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位／申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。（三）贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。第二十三条：（一）准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；（二）在准贷记卡下可同时开立人民币活期账户及多个人民币定期子账户，账户内的存款按照中国人民银行规定存款利率及计息方式记付利息，按照税务机关规定的税率代扣代缴储蓄存款利息所得个人所得税。”被告邵阳市诚信液化天然气有限公司与原告签订了《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，对被告姚宋明自申领卡之日起五年内形成的债务在最高额120万元提供连带责任担保。被告姚宋明自2011年9月5日开始使用上述贷记卡进行消费。截至2020年2月29号，被告拖欠原告信用卡透支款本金291445.57元、利息361185.15元、逾期还款违约金19161.15元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（发文字号为银发【2016】111号）第三条之规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。以上事实，有当事人的陈述、中国农业银行股份有限公司邵阳北塔区支行《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《账户交易流水》、催收清单、催收记录、保证合同等证据在案佐证，足以认定。本院认为，本案是一起信用卡纠纷。被告姚宋明在向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡时承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告姚宋明在使用贷记卡消费后，未及时归还透支款并支付利息，违反了上述章程及合约的约定，应负本案的全部责任。故原告诉请要求被告姚宋明偿还原告透支款291445.57元，支付利息361185.15元有理，本院予以支持。原告要求被告支付违约金19161.15元，该款实为滞纳金，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明文禁止发卡机构收取滞纳金，故对原告此项诉讼请求本院不予支持。被告邵阳市诚信液化天然气有限公司为担保人，应承担本案的连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告姚宋明于本判决生效后10日内向原告中国农业银行股份有限公司邵阳北塔区支行偿还透支款291445.57元，支付利息361185.15元（自2020年2月29日起按日利率万分之五支付利息至本金还清之日，利随本清）；二、被告邵阳市诚信液化天然气有限公司对被告姚宋明所欠上述欠款本息及本案诉讼费承担连带清偿责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司邵阳北塔区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5254元，由原告中国农业银行股份有限公司邵阳北塔区支行负担54元，被告姚宋明负担5200元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员 周 智 勇二〇二〇年九月二十三日书记员 夏何曦子附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。