湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初4485号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：张灵。 委托诉讼代理人：黄勇（特别授权），湖南宏峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姜辉，湖南宏峰律师事务所律师。 被告：聂兴龙，男，汉族，1963年6月2日出生。 被告：聂兴贵，男，汉族，1972年4月25日出生。 被告：刘林浩，女，汉族，1976年6月18日出生。 委托诉讼代理人：胡霞光（特别授权），怀化市鹤城区霞光法律服务所法律工作者。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告聂兴龙、聂兴贵、刘林浩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人黄勇到庭参加诉讼，被告刘林浩及委托诉讼代理人胡霞光到庭参加诉讼，被告聂兴龙、聂兴贵经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告聂兴龙、聂兴贵还借款本金195890元及至2020年4月20日止未付利息148181.92元（后续利息自2020年4月21日起至本金还清之日按月利率16.428‰计算）。2.请求判决被告刘林浩对上述借款本金及利息承担连带偿还责任。3.本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。事实和理由：2015年10月27日，被告聂兴龙因经营需要向原告申请贷款20万元。2015年10月29日，被告聂兴龙与原告签订《个人借款合同》，主要约定：1.借款金额20万元；借款期限12个月；2.借款采取固定利率，约定合同月利率10.952‰；3.借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；4.本合同项下逾期罚息利息率在原借款利率基础上加收50%确定等。2015年10月29日原告与被告聂兴贵、刘林浩签订《保证合同》,约定两被告为债务人的债务提供连带责任保证。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告违约不能按合同约定按时还本付息。原告在2018年7月16日向被告聂兴龙送达《催收贷款本息通知书》，要求其履行还款义务。2019年5月6日被告聂兴龙和聂兴贵作出（共同承担债务协议）给原告，承诺本案借款本息由两人共同偿还，每月最低归还本金1000元等。截至2020年4月20日止尚欠借款本金195890元及利息148181.92元未付。被告聂兴龙的行为明显违反了《个人贷款合同》的约定，构成违约。被告聂兴贵作为实际用款人，未能按承诺履行共同偿还责任，应当继续承担共同还款义务。被告刘林浩未能主动履行保证担保责任，且本案贷款的实际用款人聂兴贵与刘林浩系夫妻关系，应当对借款本息承担连带偿还责任。 被告刘林浩辩称：双方的合同约定的二年保证期限早已超过。原告在向法院提起诉讼前从未向被告主张过权利，因此，被告的保证责任应依法免除了。因已超过了三年的诉讼时效，原告虽然曾向另一保证人聂兴贵主张过权利，但聂兴贵与被告在向原告提供保证时已经离婚一年多，因此，请求依法驳回原告对被告的诉讼请求。 被告聂兴龙书面辩称：一、被告并非本案的真正借款人，刘林浩才是本案的真正借款人。二、共同承担债务协议系被告在原告威胁之下与聂兴贵共同签署，应当认定为无效。三、原告主张的利息高于国家标准。四、本案所有诉讼费用应当由刘林浩承担。 被告聂兴贵书面辩称：一、被告并非真正的借款人，刘林浩才是本案的真正借款人。二、共同承担债务协议系被告在原告威胁之下与聂兴龙共同签署，应当认定为无效。三、原告主张的利息高于国家标准。四、本案所有诉讼费用应当由刘林浩承担。 经审理查明：2015年10月27日，原告与被告聂兴龙签订《个人借款合同》（编号：18**73），约定：贷款金额为20万元，贷款用途为进轮胎，贷款期限为12个月，贷款利率适用浮动利率；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为10.952‰（其中：基准利率3.625‰）；逾期贷款罚息利率为本合同约定在原借款利率基础上加收50%罚息；贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率或约定的情形，经借贷双方协商确定合同期内贷款利率按固定利率，即以合同约定贷款利率为准；利率调整后，按相应同期同档次新的基准利率及利率浮动比执行新的利率；借款按年结息；借款到期，利随本清；借款人未按约定按期足额偿还，贷款人有权立即宣布贷款到期，并收回未偿款项；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同项下借款为保证贷款。被告聂兴龙在该合同中“借款人”处签字，原告在该合同“贷款人”处盖公章。 2015年10月27日，被告刘林浩、聂兴贵为被告聂兴龙借款出具保证责任承诺书，该《承诺书》约定：被告为聂兴龙在该行借款提供连带责任保证；担保范围：贷款本金、利息、罚息、借款人违约、实现债权的费用及代偿资金占用费等；如借款人到期不能偿还贷款，本人同意代借款人偿还全部债务，直至偿还全部债务为止。被告聂兴贵、刘林浩在该《承诺书》中“承诺人”出签名。 2015年10月29日，原告与被告刘林浩、聂兴贵签订《保证合同》（编号：（18*00）保字【2015】第00*58号），约定：被告愿意为被告聂兴龙（债务人）依主合同与原告所形成的债务提供保证担保。保证担保的范围包括：债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、仲裁费、保全费、鉴定费、律师费、差旅费、评估、拍卖等级其他一切费用）；保证方式为提供连带责任保证；本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；若发生债务人或保证人违反主合同或本合同项下义务，债权人有权单方宣布债务提前到期，提前到期日为债权人到期通知送达债务人或保证人之日。主合同债务提前到期的，债权人有权要求保证人提前履行保证责任，保证人保证期间自主合同债务提前到期之日起二年。被告聂兴贵、刘林浩在该保证合同中“保证人”处签名。 2015年10月29日，被告聂兴龙在借款凭证中“借款人签名”处签名，该凭证载明贷款利率为10.952‰，借期为2015年10月29日至2016年10月29日。当日，原告依约向聂兴龙发放了该笔贷款。 此后，聂兴龙未按照约定履行还款义务，截至2020年4月20日，聂兴龙积欠贷款本金195890元、利息63016.79元、罚息85165.13元，利息共计：148181.92元。 2019年5月6日，聂兴龙、聂兴贵向原告出具《共同承担债务协议》，约定：聂兴龙的债务截至2019年5月6日尚欠本金198890元未归还，利息另计。聂兴龙与聂兴贵系亲兄弟关系，该笔贷款实际用款人为聂兴贵，故该笔贷款属于两人共同债务，两人共同偿还。聂兴龙、聂兴贵在该协议“共同债务人”处签名。 另查明，刘林浩与聂兴贵于2011年10月31日结婚，于2014年8月29日离婚。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对下列证据，本院予以确认并在卷佐证：原告营业执照、被告身份信息、结婚证、借款申请书、个人借款合同、借据、银行交易明细、保证责任承诺书、保证合同、催收通知书、共同承担债务协议、贷款欠款回收凭证、贷款发放收回明细、贷款清单、离婚证、庭审笔录。 本院认为，原告与被告聂兴龙签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同全面履行义务。原告依约向聂兴龙提供了借款，聂兴龙应依约向原告履行还本付息义务，被告未按时足额偿还借款本息，已构成违约，应立即清偿借款本息。故对原告请求判令聂兴龙偿还借款本金195890元及截至2020年4月20日止的利息148181.92元，并按照双方签订的合同约定支付自2020年4月21日起至借款本金偿清之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。 由于原告与聂兴贵、刘林浩约定的保证期间为主合同的债务人履行期限届满之日起二年，从主合同的债务人履行期限届满之日（2016年10月29日）起，至2020年8月20原告向本院起诉主张保证债权时，已超过保证期间二年，而且原告也没有提交证据证明其在保证期间内通过其他方式向保证人主张过保证债权，故依据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”规定，聂兴贵和刘林浩的保证责任免除。原告要求保证人承担连带责任的理由不成立，应不予支持。 聂兴龙向原告借款时，刘林浩与聂兴贵已经离婚，故原告以刘林浩与聂兴贵系夫妻关系为由，要求刘林浩对债务承担连带偿还责任，本院不予支持。 聂兴贵向原告出具《共同承担债务协议》，陈述涉案借款的实际用款人系其本人，涉案借款系聂兴龙与聂兴贵的共同债务，并承诺与聂兴龙共同偿还借款。因此，聂兴贵应作为共同债务人，对涉案借款承担连带偿还责任。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，故被告辩称应按照年利率15.4%计算利息，无法律依据，本院不予支持。聂兴龙与聂兴贵辩称其二人系在原告的威胁下签订的《共同承担债务协议》，未有证据证实，其二人也未起诉撤销该协议，故对上述辩解，本院不予采信。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告聂兴贵、聂兴龙于本判决生效之日起十日内连带偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金195890元及截至2020年4月20日的利息148181.92元，并按照《个人借款合同》（编号：18**73））约定支付自2020年4月21日起至借款本金偿清之日止的利息； 二、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6461元，减半收取3230.5元，由被告聂兴龙、聂兴贵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审判员 王 黎 二〇二〇年九月十八日 书记员 肖坤楠