河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1502民初3634号原告中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14号楼1409-1410室。法定代表人黄志刚，该公司董事长。委托代理人卢素娟、宋绍芬，河南言亮律师事务所律师，特别授权。被告魏元武，男，汉族，1974年8月17日出生，住信阳市浉河区。被告湛丽娟，女，汉族，1978年7月8日生，住址同上。系被告魏元武配偶。原告中银消费金融有限公司与被告魏元武、湛丽娟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人卢素娟，被告魏元武、被告湛丽娟委托代理人魏元武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称，2017年12月29日，原告与被告湛丽娟签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为《合约》），《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条：原告向被告提供贷款200000元；二、《合约》第五条：贷款用途为装修；三、《合约》第七条第一款：贷款期间执行固定年利率20.28%；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用被告消费金融额度或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权相关费用损失等；七、《合约》第十一条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第一款：（2）依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告吴勋还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告发放200000元消费贷款。被告自2020年1月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金88750.11元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。二被告系夫妻关系，本案贷款用于装修，是用于夫妻共同生活，并且被告魏元武向原告出具了共同还款承诺书，两被告应共同还款。原告根据法律规定特诉至贵院，请求：1、判令二被告归还原告贷款本金88750.11元；2、判令二被告向原告支付截至2020年6月18日的利息及滞纳金12049.34元（以贷款本金为基数，按照年利率20.28%计算），以及自2020年6月18日至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金以88750.11元为基数按年利率24%计算）；3、判令二被告支付原告律师费3024元；4、本案诉讼费由被告承担。被告魏元武、湛丽娟辩称，借款承认，但现在没钱还，原告起诉利息过高，律师费不应该承担。经审理查明，被告湛丽娟向原告中银消费金融有限公司申请[新易贷]贷款，双方于2017年12月29日签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定乙方（湛丽娟）向甲方（中银消费金融有限公司）申请的贷款金额为200000元，贷款用途选项为装修，贷款期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定年化利率为20.28%，信用贷按照乙方贷款金额按日计息，逾期付款滞纳费按日收取，还款期内逾期时贷款金额80000-90000的，每日滞纳费为45元，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收,还款方式为月结和提前预约还款两种，月结还款方式为等额本息。同时该《合约》第十条约定了贷款责任及措施：“1、下列事件之一即视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……。”《合约》第十一条约定了贷款管理：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲乙双方的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。甲方应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向乙方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……。”第十二条附则约定：“1、依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖（合同签订地为信阳市长安路与107国道交叉口东北角）……3、一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段……。”同日，被告湛丽娟签署了“新易贷-信用贷”告客户书，知悉了贷款业务相关事项。同日，被告湛丽娟配偶被告魏元武签订共同还款承诺书，约定同意与借款人湛丽娟共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直到贷款本息和费用全部结清为止。《合约》签订后，原告依约向被告湛丽娟发放了200000元贷款，被告自2020年1月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金88750.11元及相应的利息、滞纳费未还，故原告诉至法院，请求法院判如所请。另查明，原告中银消费金融有限公司持有《中华人民共和国金融许可证》，经营范围包括发放个人消费贷款。上述事实，有[新易贷]用款申请表、[新易贷-信用贷]贷款正式申请表、“新易贷-信用贷”告客户书、[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约、还款信息表、原告营业执照复印件、《中华人民共和国金融许可证》及庭审笔录等在卷为证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告湛丽娟向原告中银消费金融有限公司申请贷款，原、被告双方在协商一致的基础上签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，该《合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告将200000元贷款发放给被告湛丽娟，被告未按约定还本付息，根据《合约》约定，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，被告湛丽娟应承担相应的还款责任。因原、被告双方约定的借款年利率为20.28%，逾期还款滞纳费每日45元及律师费1775元，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，金融借款合同的贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不宜超过年利率24%，故本案中对超出年利率24%的部分本院不予支持。根据《合约》约定，借款人逾期还款4日以上的则从逾期首日起计收滞纳费，故被告应从逾期还款之日即2020年1月1日起按年利率24%向原告支付利息至借款清偿之日止。被告魏元武对上述债务承担共同偿还责任。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告湛丽娟、魏元武应于本判决生效后十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金88750.11元及利息（以88750.11元为基数，自2020年1月1日起按年利率24%支付至借款清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本案受理费2376元，减半收取1188元，由被告湛丽娟、魏元武承担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  常咏梅二〇二〇年九月十五日书记员  余 瑞