福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2104号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，职务：董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，汉族，1989年3月17日出生，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，汉族，1984年10月27日出生，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 被告：范大柱,男，1977年3月7日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：曾宪娣,女，1987年1月7日出生，汉族，农民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告范大柱、曾宪娣信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹、被告范大柱、曾宪娣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．请求判令范大柱、曾宪娣立即归还福万通普惠金融卡尚欠的本金146645.05元，并支付该普惠金融卡截至2020年6月22日止结欠的利息4244.64元、违约金410.61元，以及从2020年6月23日起至款清日止以透支本金146645.05元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。2．请求判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2017年3月12日，范大柱、曾宪娣夫妇共同向原告申请普惠金融卡，申请信用额度15万元，经原告审核同意，范大柱申得信用额度为15万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××09）。原告与范大柱签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，授信到期日为2020年3月31日，年费标准为500元／年；持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为10.5‰，之后月利率于2018年3月23日起降为9.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 2017年4月13日起至2020年3月31日止，范大柱累计透支了本金150,500元，至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金为146,645.05元，利息仅满额交至2019年12月22日止（之后仅支付利息4,660.35元），年费交至2019年。为了维护集体财产权益，原告现依领用合约的约定及《合同法》《婚姻法》的有关规定，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判处。 范大柱辩称，因疫情不可抗力的原因，答辩人现在确实有困难，希望原告可以考虑转贷三年内还清的方案，透支本金利率9.75‰有点高。答辩人已经与曾宪娣离婚了，现有带一个小孩，所以希望原告可以考虑答辩人的方案。对原告起诉透支的情况没有错。 曾宪娣辩称，当时这笔贷款贷了半年答辩人与范大柱就离婚了，范大柱透支款项的去向答辩人也不知道，所以如果现在要答辩人承担这笔贷款，答辩人没有能力。答辩人和范大柱是在2017年10月11日离婚的，离婚时有协议这个款项应由范大柱个人归还。答辩人认为不应该承担这笔款项。 上杭农商行围绕诉讼请求向本院提供了范大柱、曾宪娣签字的福万通贷记卡申请表、领用合约、使用须知、金融卡明细账、结婚证等。 本院经审查，认为上述证据的真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实：2017年3月12日，范大柱、曾宪娣夫妇共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度15万元，经上杭农商行审核同意，范大柱申得信用额度为15万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××09）。同日，上杭农商行与范大柱签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，授信到期日为2020年3月31日，年费标准为500元／年；持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为10.5‰，之后月利率于2018年3月23日起降为9.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。曾宪娣在申请表、领用合约、使用须知均有签名。 至起诉时止，该普惠金融卡仍结欠本金为146,645.05元，利息仅满额交至2019年12月22日止（之后仅支付利息4,660.35元），年费交至2019年。为此，上杭农商行诉至本院。 本院认为，范大柱、曾宪娣与上杭农商行所签订的《福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》及申请表、使用须知，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应当全面履行合同义务。上杭农商行按约向范大柱发放了福万通普惠金融卡，范大柱使用了该卡进行透支，双方形成信用卡领用合同关系。现范大柱未按约偿还透支款，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。曾宪娣在福万通普惠金融卡申请表、承诺书、使用须知等处签字，因此曾宪娣应与范大柱共同偿还本案涉及的透支本金、利息、违约金。由此，上杭农商行要求范大柱、曾宪娣归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的本金146,645.05元，并支付该普惠金融卡截至2020年6月22日止结欠的利息4,244.64元、违约金410.61元，以及从2020年6月23日起至款清日止以透支本金146,645.05元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，理由正当，本院予以支持。但若其主张的透支利息和违约金之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金之和应以年利率24%计算。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 一、范大柱、曾宪娣应于本判决生效后二个月内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的本金146,645.05元，并支付该普惠金融卡截至2020年6月22日止结欠的利息4,244.64元、违约金410.61元，以及从2020年6月23日起至款清日止以透支本金146,645.05元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金； 二、上述款项如透支利息、违约金之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,326元，适用简易程序减半收取1,663元，由范大柱、曾宪娣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  何 东 二〇二〇年九月二十九日 代理书记员  范秀玲 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。