河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初3833号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司。住所地：许昌市议台路19号。负责人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：尹卫宾，河南金泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡延辉，河南金泰律师事务所律师。被代告：任首领，男，生于1973年9月25日，汉族，住禹州市夏都办南关村1组96号,身份证号：411081197309250372。委托诉讼代理人：梁勇豪，禹州市君安法律服务所法律工作者。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称“人保财险许昌分公司”）诉被告任首领追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序,于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告人保财险许昌分公司委托诉讼代理人尹卫宾及被告任首领的委托诉讼代理人梁勇豪均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年10月18日被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为38000元，贷款期间分36期偿还，应银行要求被告作为投保人，银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为42021.3元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险投保人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。后因被告逾期向银行还款，原告应银行的请求于2018年1月6日代被告向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计27747.72元，但上述款项及违约金被告至今未向原告支付，故向法院起诉要求：1、要求被告支付原告代被告支付的代偿款27747.72元、未偿保费2338.57元，以上共计30086.29元及其违约金（违约金以30086.29元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日起即自2018年1月6日起计算至清偿完毕之日止）。2、本案诉讼费用由被告承担。被告任首领辩称：同意偿还30086.29元。原告为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据：个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书各一份，证明被代告于2016年10月18日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为38000元，贷款利率为年利率6.65%，自2016年10月18日至2019年10月18日分36期偿还，该笔贷款已经于2016年10月18日由光大银行发放至被代告的个人账户。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款吸收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮40%。还本付息方式为等额还本付息还款方式。个人贷款合同的签订日期和贷款借据的填写日期均为2016年10月18日。第二组证据：个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份证明：1、被代告为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为42021.3元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被代保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。2、后因被代告于2017年10月18日逾期未还款，原告于2018年1月6日代被代告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计27747.72元；3、被代告应当交纳的保费总额24204.96元，每月固定保费为672.36元，保险费率为1.6000%，保险期间为2016年10月18日一2018年1月6日计14个月19天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费（672.36/月×14个月+672.36/月÷30天×19天)-被代告已经偿还的保费（672.36月×11个月+0.02+104.32元）=2338.57元。被告任首领未提供证据。经庭审质证，被告对原告提交的证据均无异议，本院审查后予以认定。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2016年10月18日，被告任首领与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为38000元，贷款期限为36个月，自2016年10月18日至2019年10月18日，贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款利率为年利率6.65%，应中国光大银行股份有限公司许昌许继支行要求，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，投保人为被告任首领，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险合同约定：保费费为24204.96元，保险金额为42021.3元，赔偿等待期80天，费率为月1.6000%，每月保费672.36元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：“保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。后因被告逾期向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行还款，原告应中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的请求，于2018年1月6日代被告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计27747.72元。被告应当交纳的保费总额24204.96元，每月固定保费为672.36元，保险费率为1.6%，保险期间为2016年10月18日至2018年1月6日计14个月19天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费（672.36/月×14个月+672.36/月÷30天×19天)-被告已经偿还的保费（672.36月×11个月+0.02+104.32元）=2338.57元，共计27747.72元。因上述欠款被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告任首领为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，并在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，原被告双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照约定向被保险人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项27747.72元，有权向被告任首领追偿。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项和未付保费，故原告要求被告支付理赔款项27747.72元及未付保费2338.57元，共计30086.29元，本院予以支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定第1项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，理赔款和未付保费的违约金应按照年利率24%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告任首领于本判决生效后五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款和未偿保费计30086.29元及违约金（以30086.29元为基数自2018年1月6日起按照年利率24%计付至实际给付之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费600元，减半收取300元，由被告任首领承担。本判决为终审判决。审判员  齐鹏鹤二〇二〇年九月二十九日书记员  李 解