广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初1393号原告：中国工商银行股份有限公司丰顺支行，地址：丰顺县********，统一社会信用代码：914************975。负责人：罗漩。委托诉讼代理人：何小华，系该行员工。委托诉讼代理人：徐勋华，系该行员工。被告：林鸿权，男，汉族，1977年6月14日出生，住广东省丰顺县汤坑镇金屋围40号，身份证号码：441************015。被告：韩海湄，女，汉族，1977年7月23日出生，住广东省丰顺县汤坑镇金屋围40号，身份证号码：441************067。原告中国工商银行股份有限公司丰顺支行诉被告林鸿权、韩海湄借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司丰顺支行的委托诉讼代理人何小华、徐勋华到庭参加诉讼，被告林鸿权、韩海湄经传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司丰顺支行向本院提出诉讼请求：1、判令提前解除原告与被告林鸿权、韩海湄之间的借款合同，被告立即偿还所欠原告的贷款本金298605.23元，利息11484.94元（截止2020年8月19日），本息合计310090.17元，及至贷款结清时止的利息；2、判令被告林鸿权、韩海湄承担抵押担保责任，对抵押房产处置所得，原告有优先受偿权；3、判令被告林鸿权、韩海湄承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：被告于2013年1月4日向原告申请办理了个人一手房购置贷款39万元，期限至2033年1月4日，还款方式为按约等额还本息。自2019年10月起，被告开始不按期还款，截止2020年8月19日，被告仍欠贷款本金298605.23元，利息11484.94元，本息合计310090.17元。上述借款，被告提供位于丰顺县汤坑镇206国道边皇轩花园D栋天瑞一单元803号房的房产[权证号：粤房地权证丰顺县2320150812号、丰府国用（2015）第00000281号]作为被告申请贷款的抵押物，与原告签订了抵押担保金额为39万元的《个人购房借款/担保合同》，并办理了抵押登记手续，证号为：粤房地他项权证丰顺县字第2820150505号，抵押担保金额为39万元，抵押担保合法有效，原告对处置抵押物所得拥有优先受偿权。被告林鸿权2019年10月15日出现违约未到银行缴交当月本息后，为了避免贷款出现不良后果，原告开始多次以电话和上门催收，被告林鸿权都以口头形式保证承诺以后会准时还款，但由于被告林鸿权债性观念极差，始终未落实还款事项，截止至2020年8月19日被告林鸿权已连续累计11期未按时足额偿还贷款本息。根据原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》中第14.1.L条的约定，被告出现了“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”情形，已构成违约，原告有权根据合同第14.2条第（4）款的约定，宣布借款立即到期，要求被告林鸿权立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。以上事实有《个人购房借款/担保合同》、抵押声明书、房地产预登记证明、借据等为证。为维护原告的合法权益，现在依照我国有关法律法规之规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法裁决，以实现诉讼请求。被告林鸿权未作答辩，亦未提交证据。被告韩海湄向本院递交了答辩状，辩称其与林鸿权原是夫妻，于2017年8月8日离婚。2013年夫妻因购买皇轩花园D栋天瑞一单元803号房向原告按揭借款39万元，后陆续还款，尚欠原告本息。其与林鸿权离婚时约定该房分给林鸿权所有，因此银行的还款应由林鸿权承担，同时，该借款已经以房屋抵押，应该以处置房屋所得款予以偿还。请求法院判决由林鸿权承担还款或以该房屋抵偿借款。本院经审理认定事实如下：2012年12月18日,原告中国工商银行股份有限公司丰顺支行与被告林鸿权签订一份《个人购房借款/担保合同》,原告为贷款人,被告林鸿权借款人、抵押人,被告韩海湄为共同借款人、抵押物共有人。《个人购房借款/担保合同》约定,贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置住房贷款390000元;本合同项下贷款用于购买坐落于丰顺县汤坑镇206国道边皇轩花园D栋天瑞一单元803号房;担保方式为抵押+保证;贷款期限为240个月,实际放款日与到期日以借款凭证为准;贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定;贷款发放后遇基准利率调整,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始,按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及按约定浮动比例确定并执行新的利率;借款人按照按月等额本息还款法(按月计息)偿还贷款本息,借款人自愿选择每月4日为还款日;借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利,罚息利率按照合同约定借款利率基础上加收50%确定。《个人购房借款/担保合同》通用条款约定,借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形,构成借款人违约;借款人违约的,贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用,解除本合同,要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失;贷款人为实现本合同项下债权即担保权利而产生费用,包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担;抵押人自愿向贷款人提供抵押担保;抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《个人购房借款/担保合同》的《抵押物清单》载明,抵押物为被告林鸿权购买的坐落于丰顺县汤坑镇206国道边皇轩花园D栋天瑞一单元803号房屋。合同尾部有各方当事人盖章、签名及捺印。2015年8月7日,前述抵押物办理了抵押登记（证号为：粤房地他项权证丰顺县字第2820150505号）。2013年1月4日,原告向被告林鸿权发放了贷款390000元,被告林鸿权在《借款凭证》上签名确认收到贷款。《借款凭证》上载明贷款发放日为2013年1月4日,贷款到期日为2033年1月4日,基准年利率为6.55%,借款当期执行年利率为5.895%。收到贷款后,被告林鸿权从2019年10月起连续逾期,截至2020年8月19日,被告已经连续逾期11期,尚欠本金298605.23元，尚欠利息11484.94元，原告于2020年8月24日向本院提起诉讼。另查明,被告林鸿权、韩海湄于2004年7月21日登记结婚，于2017年8月8日离婚。以上事实，有原告提交的原、被告身份证、结婚证复印件、《个人购房借款/担保合同》、《抵押担保声明书》、个人逾期贷款催收通知书、粤房地权证、粤房地他项权证以及本院制作的庭审笔录等证据予以证实。本院认为,本案系借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示,其内容并未违反法律、法规效力性强制性规定,合同依法成立并生效。当事人应恪守承诺,全面履行合同约定的义务。原告作为贷款人已经按合同约定发放贷款,被告林鸿权作为借款人应当恪守合同按期还款。被告林鸿权截至2020年8月19日已连续11期逾期还款,其行为已构成《个人购房借款/担保合同》约定的违约行为。依照合同约定,原告有权要求解除《个人购房借款/担保合同》,并宣布本合同项下未偿还的借款立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告起诉要求解除《个人购房借款/担保合同》以及要求被告林鸿权归还余下全部借款本息的诉讼请求,符合合同约定及法律规定,本院予以支持。截至2020年8月19日,被告林鸿权尚欠借贷本金298605.23元、利息11484.94元,从2020年8月20日起的利息按《个人购房借款/担保合同》的约定给付至借款清偿之日止。涉案抵押物已经办理抵押登记,抵押权依法设立。现被告逾期还款,原告要求确认其对被告林鸿权、韩海湄提供的坐落丰顺县汤坑镇206国道边皇轩花园D栋天瑞一单元803号房屋在拍卖、变卖或折价所得价款范围内对涉案借款本息享有优先受偿权,合法有据,本院予以支持。由于涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间,且借款是用于夫妻共同购买房屋,被告韩海湄亦在共同借款人、抵押物共有人、抵押担保声明书上签名，因此应认定为夫妻共同债务，应对涉案债务承担共同清偿责任。综上,依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条,《中华人民共和国婚姻法》第十九条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下:一、解除原告中国工商银行股份有限公司丰顺支行与被告林鸿权、韩海湄于2012年12月18日签订的《个人购房借款/担保合同》;二、被告林鸿权、韩海湄应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司丰顺支行偿还借款本金298605.23元及利息(暂计至2020年8月19日为11484.94元,2020年8月20日起按《个人购房借款/担保合同》的约定计付至全部借款本息清偿之日止);三、确认原告中国工商银行股份有限公司丰顺支行对被告林鸿权名下位于丰顺县汤坑镇206国道边皇轩花园D栋天瑞一单元803号房[权证号：粤房地权证丰顺县2320150812号、丰府国用（2015）第00000281号]在拍卖、变卖或折价所得价款范围内对上述第二项判决确定的债权享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5952元，减半收取计2976元（原告已预交）,由被告林鸿权、韩海湄负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  刘锖二〇二〇年九月三十日书记员  蔡川附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的,按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的,适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定,对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的,夫或妻一方对外所负的债务,第三人知道该约定的,以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务,或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。