重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初5470号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，行长。委托诉讼代理人：杨健，男，该支行员工。委托诉讼代理人：曾思翰，男，该支行员工。被告：钟勇，男，1973年10月30日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称：农商行璧山支行）与被告钟勇信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人杨健，被告钟勇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金123836.63元，并支付截至2020年7月10日的利息46309.12元，合计170145.75元；判令被告支付违约金，该违约金自2016年1月10日起，每月按最低还款额未还部分的百分之五计算，以后利息按日息万分之五计算，直至本息、违约金还清为止；2、本案诉讼费、执行费及其他法律程序产生的费用由被告承担。庭审中，原告明确第1项诉讼请求为：判令被告归还原告截止2020年7月10日的透支本金123836.63元、利息46309.12元、违约金285308.09元及从2020年7月11日起至付清之日止的利息及违约金。事实和理由：2014年4月14日，被告向原告申请办理信用卡。自2015年12月10日至2020年7月10日，被告刷卡消费123836.63元，截止2020年7月10日，共产生本息170145.75元。按照重庆农商行信用卡章程规定：对未偿还部分自记账日起计算，持卡人预借现金和超过信用卡额度用卡时不享受免息还款待遇，自记账日起计算，从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计算方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金。截止2020年7月10日，共计产生利息46309.12元及违约金285308.09元，经多次催收未果，为维护原告合法权益，特诉至法院请求判决。被告钟勇辩称，欠钱该还，但是现在确实没有偿还能力，且违约金过高。经审理查明，2014年4月14日，被告向原告提交了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》），在《申请表》中载明原告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）中，明确被告（申请人）为持卡人，双方就信用卡的申领使用相关事宜，订立本合约。《合约》中利息、费用及还款项下约定：2．除本章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3．持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4．……预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5．持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十七条约定：持卡人超过账户信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%超限费。上述手续签署后，原告向被告发放了信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支。庭审中，原告举示被告持有的信用卡历史交易明细，显示截止2020年7月10日被告欠原告信用卡透支本金123836.63元、利息46309.12元、违约金285308.09元。庭审中，原告陈述其请求的利息中包含了复利。庭审中，被告陈述，申请表以及领用合约、章程上的签字是被告签的，对其真实性无异议。对于信用卡历史交易明细查询中的违约金过高，其他没有异议。上述事实，有原告、被告的陈述，原告举示的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细查询在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。关于原告请求由被告立即偿还原告信用卡透支本金123836.63元、截至2020年7月10日的利息46309.12元（含复利）及从2020年7月11日起至付清之日止，按照日息万分之五计算的利息。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。因此，对原告该项请求，因符合法律规定和双方约定，本院予以支持，但原告以上主张从2020年7月11日起计算的利息、复利之和以不超过以透支本金123836.63元为基数，按年利率24%计算的金额为限。原告主张的截至2020年7月10日被告欠原告的违约金285308.09元，及从2020年7月11日起至付清之日止的违约金。本院认为，因原告并未举示证据证明原、被告双方对违约金进行了约定，故本院对原告该项诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告钟勇于本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行信用卡透支本金123836.63元、截至2020年7月10日的利息46309.12元（含复利）；并继续支付以欠付本金123836.63元为基数，从2020年7月11日起至付清之日止，按照日息万分之五计算的利息，但上述利息之和以不超过以透支本金123836.63元为基数，按年利率24%计算的金额为限。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1851.46元，由被告钟勇负担，限其于本判决生效后七日内向本院缴纳。对原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行预交的受理费1851.46元，待本判决生效后予以清退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二〇年九月十五日法官助理  孙海月书 记 员  王明静