湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初1180号原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行，住所地：湖南省邵阳市大祥区敏州路188号。负责人申叶青，该支行行长。委托诉讼代理人曾钦一，女，该支行职工。委托诉讼代理人周园园，女，该支行职工。被告彭向宏，男，1978年10月21日出生，汉族，无业，住湖南省邵阳市大祥区。被告李文，女，1985年9月1日出生，汉族，银行职员，住址同上。（系被告彭向宏之妻）原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行与被告彭向宏、李文信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行的委托诉讼代理人曾钦一、周园园、被告彭向宏到庭参加诉讼，被告李文经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还至2018年3月31日截止的信用卡透支本金316269.02元，利息及滞纳金138745.16元（合计455014.18元），并承担之后产生的所有分期应付本金、利息及滞纳金至欠款全部还清之日止；二、判令原告对被告彭向宏所有的奔驰牌汽车（车牌号码：湘Ｅ×××××）享有优先受偿权。被告彭向宏口头辩称：欠款本金属实，但是利息太高，对于车辆优先受偿权没有异议。被告李文未答辩，亦未向本院提供证据。经审理查明：彭向宏、李文系夫妻。2013年6月26日，被告彭向宏因购买小汽车缺少资金，向原告申请办理信用卡购车专项分期业务。2013年7月1日，原、被告双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号2013000064）及《抵押合同》。审批通过后，被告领取了卡号为62×××37的信用卡。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定：被告彭向宏通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为115万元。被告使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期。如被告彭向宏没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告彭向宏用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致银行无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告彭向宏收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第4条约定：准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第（四）项约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。信用卡收费标准约定违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。《抵押合同》约定：被告彭向宏自愿以奔驰牌越野车（湘Ｅ×××××）向原告提供抵押担保，所担保的主债权为中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。在被告彭向宏与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》的同时，被告李文亦向原告出具了《共同偿债人承诺书》：“本人愿作为共同债务人，对彭向宏（以下称为持卡人）在其与贵行签订的编号为2013000064《中国工商银行信用卡购车专项分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”被告彭向宏自2013年7月19日开始使用上述信用卡进行消费，2019年7月8日停用。截至2018年3月31日，被告彭向宏拖欠信用卡透支本金316269.02元，利息及滞纳金138745.16。后因原告催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明，2014年5月30日，被告彭向宏将其购买的奔驰牌越野车（车牌号湘Ｅ×××××）抵押给原告，并办理了抵押登记。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。以上事实，有当事人的陈述、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《工银信用卡申请表》、历史明细清单等证据在案佐证，足以认定。本院认为，本案是一起金融借款合同纠纷。被告彭向宏与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告彭向宏在使用信用卡消费后，未及时归还透支款支付利息，违反了协议的约定，应负本案的全部责任。被告李文出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告彭向宏的债务承担共同偿还责任。故原告要求两被告共同偿还透支款本息有理，本院予以支持。原告诉请被告承担滞纳金及相关费用，因中国人民银行于2017年1月1日决定不允许银行收取信用卡滞纳金和复利，故对原告此项诉讼请求本院不予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，信用卡逾期之后，原告收取逾期利息、违约金和其他费用，总计不能超过年利率24%的标准。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭向宏、李文于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行信用卡透支款本金316269.02元，支付利息138745.16元，并自2018年4月1日起按日利率万分之五支付利息至本金还清之日，利随本清（2018年4月1日以后被告归还的款项可按先息后本的顺序抵扣）；二、原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路对奔驰牌越野车（车牌号湘Ｅ×××××）折价或者拍卖、变卖的价款具有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4063元，由被告彭向宏、李文共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员  贺宏斌二〇二〇年九月十日书记员  唐纤纤附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。