广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初1769号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，住所地广东省珠海市斗门区***********，统一社会信用代码914**********144XY。负责人：谭文华，该支行行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。`被告：欧月明，女，1994年5月25日出生，汉族，公民身份号码445************828，住广东省罗定市*************。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称原告）与被告欧月明（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人解迎祥到庭参加诉讼，被告欧月明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告返还《个人自助小额借款合同》项下逾期未还的借款本金31892.42元以及暂计至2020年4月21日的利息1899.35元、罚息952.05元、复利56.70元；2.请求判令被告向原告支付《个人自助小额借款合同》项下从2020年4月22日起至被告实际还清本息之日止的罚息、复利（根据合同约定，罚息、复利按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%的基础上加收50%计算，罚息以应付未付本金为基数，复利以应付未付利息为基数）；3.请求判令被告偿还原告支付的律师费8000元；以上三项合计42800.52元；4.请求判令被告承担本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2018年12月22日，被告为综合性消费，向原告借款，双方通过原告的线上业务系统签订《个人自助小额借款合同》。其中，合同约定，借款本金额度为31900元整，本合同记载的借款金额、期限、利率等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准。因此，根据信贷管理系统的电子记录，借款期限自2018年12月22日自2019年12月21日，执行利率为5.87250%，逾期利率为8.80875%。如借款人未按双方约定期限归还本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息的，按中国人民银行规定计收复利。合同签订后，被告于2018年12月22日向原告支取了借款31900元。根据信贷管理系统的电子记录，约定还款方式为一次利随本清还款，截至2020年4月21日，被告未还借款本息暂合计34800.52元。按照合同约定，原告有权提前收回已发放借款，并要求被告承担其他违约责任。因借款人违约致使贷款人采用诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告认为，原告与被告签订的合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，各方应遵照履行。原告已按照约定发放了借款，被告未履行按期归还借款本金的义务，该等行为已构成违约，应承担违约责任，故提起本案诉讼。在诉讼过程中，原告明确诉讼请求第1项中的罚息和复利按《个人自助小额借款合同》第8.1、8.3条约定的计算标准计付。原告确认诉讼请求第4项中的保全费、公告费未实际发生。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人自助小额借款合同》；2.借款凭证；3.交易明细；4.贷款发放通知单；5.债务逾期催收通知书；6.EMS邮单（2张）；7.计息明细表；8.委托代理协议；9.律师费发票；10.《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》；11.被告在原告银行开立结算账户的交易流水；12.中国农业银行文件农银规章[2016]15号、中国农业银行广东省分行文件农银粤转规章[2016]33号、中国农业银行珠海分行文件农银珠海转规章[2016]28号、中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程；13.网捷贷操作流程公证书（附农行APP申请贷款全步骤截图）；14.律师费支付凭证；15.被告还款情况说明。被告欧月明未发表答辩意见及举证。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院对原告提交的证据予以确认。根据原告的庭审陈述和审查确认的证据，本案查明事实如下：被告通过农业银行手机APP在线申请贷款，经网上审核通过后，2018年12月22日，被告作为借款人与贷款人为中国农业银行股份有限公司珠海斗门乾务支行签订《个人自助小额借款合同》，合同约定了借款额度、额度有效期、借款利率、借款用途、还款方式等。合同第1.1.1条约定，自2018年12月22日起至2019年12月21日止，被告可以在31900元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。合同第1.3条约定，本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。合同第4.2.1条约定，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。第7.3条约定，借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的，不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。第8.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第8.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第8.4条约定，借款人发生下列情形之一的，……贷款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务。第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十一条约定，本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。争议解决期间，对不涉及争议的内容，双方需继续履行。合同签订当日，原告向被告还款账户一次性发放了31900元贷款。贷款发放后，被告未按合同约定于2019年12月21日前足额偿还全部借款本金及利息。根据原告起诉时提交的《计息明细表》记载，截至2020年4月21日，原告在被告开设的账户中扣划款项共计7.58元，被告拖欠原告借款本金31892.42元，利息1899.35元、罚息952.05元、复利56.70元。2020年2月27日，原告向被告邮寄《债务逾期催收通知书》，催促被告尽快偿还逾期欠款。2020年5月12日，原告为实现涉案债权，与北京德恒（珠海）律师事务所（以下简称德恒律所）签订一份《委托代理协议》，约定德恒律所接受原告的委托，指派李力华律师团队为原告的委托代理人，就原告与被告之间的金融借款纠纷一案为原告提供代理服务，一审阶段的律师费为8000元。德恒律所于2020年5月25日向原告开具金额为8000元的广东增值税普通发票。中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行于2020年7月20日向德恒律所转账支付律师费8000元。原告在诉讼过程中提交了截止至2020年8月11日止的《计息明细表》，其中显示，截至2020年8月11日，原告在被告开设的账户中扣划款项共计25.10元，被告拖欠原告借款本金为31874.90元。另查明，个人自助小额信用消费贷款（“网捷贷”）系农业银行向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自助信用的小额消费贷款。该贷款由借款人登录农业银行APP，进入“网捷贷”申请界面，填写贷款基本信息（贷款用途、贷款及还款账户、通讯地址、手机号码等）,阅读《个人征信业务授权书》《信息查询授权书》并点击同意后提交申请。系统审查符合贷款条件的，由借款人确认签约信息并阅读同意《个人自助小额贷款合同》条款，刷脸验证并输入农业银行K宝密码后，完成签约。其后借款人可在农业银行APP上自助申请用款，填写用款金额、阅读贷款风险条款并点击同意，在确认贷款信息之后输入账户密码，即可成功申请用款。又查明，中国农业银行股份有限公司珠海斗门乾务支行为原告的下属网点，属于二级支行，其信贷均由一级支行的中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行管理，不具有诉讼业务管理权限,故在提起诉讼时需要以一级支行即原告的名义进行。本院认为，中国农业银行股份有限公司珠海斗门乾务支行与被告签订的《个人自助小额借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。因中国农业银行股份有限公司珠海斗门乾务支行为原告的下属网点，不具有诉讼业务管理权限，且其信贷均由一级支行的本案原告管理，因此由原告提起本案诉讼，主体适格。原告依照涉案《个人自助小额借款合同》，向被告发放贷款31900元，实际履行了合同义务，被告并未在约定时间内偿还全部借款本金及利息，违反合同约定，依法应承担相应的违约责任。借款之后，原告在被告账户中扣划了部分款项用于偿还借款，原告起诉时主张截至2020年4月21日，被告尚欠原告借款本金31892.42元。但在诉讼过程中，原告又提交了新的《计息明细表》，显示截至2020年8月11日，扣减掉已偿还款项，被告拖欠原告借款本金为31874.90元。原告为此提供了证据予以证明，本院对此予以确认，被告应予偿还。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，同时依据《个人自助小额借款合同》第1.3条、第8.1条及第8.3条的约定，原告主张截至2020年4月21日，被告尚欠原告利息1899.35元、罚息952.05元、复利56.70元，本院对此予以确认，被告应予支付。同时，被告还应向原告支付自2020年4月22日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定产生的全部利息（含罚息、复利，罚息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计算；复利以被告未按时偿付的利息为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计算）。关于律师费。涉案《个人自助小额借款合同》第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。该涉案合同条款，经被告线上申请贷款时已阅读同意。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费8000元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告诉请被告支付律师费8000元，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告欧月明于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款本金31874.90元；二、被告欧月明于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款利息，截至2020年4月21日的利息1899.35元、罚息952.05元、复利56.70元，自2020年4月22日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含罚息、复利，罚息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按《个人自助小额借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计算，复利以被告未按时偿付的利息为基数，按《个人自助小额借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计算）；三、被告欧月明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付律师费8000元。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费435元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预付），由被告欧月明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 张 丹二〇二〇年九月二日书记员 赵雅平附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。