江苏省南京江北新区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0192民初233号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地在北京市顺义区马坡区顺安路68号。法定代表人：陈大鹏。委托诉讼代理人：顾碧琳、陈圣斐（实习），江苏新高的律师事务所律师。被告：张明，男，1968年9月27日生，汉族，住南京市江宁区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告张明信用卡纠纷一案，原由江苏省南京市浦口区人民法院立案受理，后江苏省南京市中级人民法院指定由本院审理，本院于2020年7月15日立案受理本案。本案由审判员孙肖依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人顾碧琳、陈圣斐，被告张明到庭参加了诉讼。现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告偿还信用卡透支本金人民币（以下币种同）98805.81元、利息4367.91、违约金10404元、交易手续费20元、分期手续费11057.14元，合计124654.86元（结算至2020年2月26日）；并根据合同约定承担自2020年2月27日起至清偿全部款项之日止的利息、复利、违约金；2、被告承担律师费3500元；3、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告根据被告递交的《中国民生银行信用卡申请表》，向其核发四张民生银行信用卡，卡号为37×××90、62×××26、62×××45、62×××26。被告收到上述信用卡后，开卡并持续使用，在使用过程中，被告逾期还款，且经原告多次催告后仍不予清偿，已构成严重违约，给原告造成较大的损失。截止至2020年2月26日，被告未还欠款本金98805.81元、利息4367.91元、违约金10404元、交易手续费20元、分期手续费11057.14元，合计124654.86元。另原告为实现债权，花费律师费3500元；根据《信用卡领用合约》的约定，被告应承担该费用。被告张明辩称：案涉信用卡的欠款是我一直在还，这四张卡，有两张是公司在用，公司也是以我的名字设立的，但实际控制人不是我，另外两张额度小的卡一张是主卡，一张是副卡，是我在使用，但我实际也没怎么用。因为这四张卡共用100000元的额度，所以卡用起来我就分不清是我个人手里的卡还是公司的卡。绝大数的欠款都是公司实际控制人使用的，应该是这个实际控制人来还。但是他现在人跑掉了，电话也联系不上了，公司也搬走了。我也跟银行沟通了还款的事，但是去年我在外打工，收入不稳定，我还不起来了，我也及时跟民生银行打了电话，我在电话里面大致解释了一下，我说我这个款子你叫我一下还进去，我也没办法，这个钱是单位用的，但是这个钱现在我在还着，我的资金工资转不过来，我能力有限，经济能力有限，后面就还不上了。本院经审理查明如下事实：一、被告张明持有的信用卡基本情况：1、卡号及使用时间：37×××90激活日期2018年11月5日；62×××26激活日期2018年3月12日；62×××45激活日期2018年11月5日；62×××26激活日期2018年8月14日，销卡日期均为2019年12月4日。上述四张信用卡共用100000元额度，在同一个账户下统一结算。二、信用卡欠款、违约情况：1、被告在使用过程中逾期还款，截至2020年2月26日，被告未还欠款本金98805.81元、利息4367.91、违约金10404元、交易手续费20元、分期手续费11057.14元，合计124654.86元；2、催收情况：被告张明逾期后原告多次电话、短信催收，被告至今未清偿。三、信用卡领用合约利率、费用、违约金约定情况：1、利息、交易手续费约定：根据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，（1）除章程或本合约另有约定外，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年对应账单期的应缴款内。主卡年费6000元，附属卡3000元（第一年附属卡年费由民生银行支付）。（2）除章程或本合约另有约定外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日（含）之间的时间段为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，则无需支付当期刷卡消费交易款项透支利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。预借现金手续费按预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（跨行），最低每笔收取人民币1元。（3）持卡人选择以最低还款额方式，可于当期最后还款日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。（4）持卡人向本行申请分期付款业务（包括但不限于现金分期业务、账单分期业务、自由分期、自动分期业务）应遵守本行分期付款业务相关规则，上述规则以本行官网、电子银行等官方渠道公示的为准，并作为本约的一部分，与本约具有同等法律效力。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。本行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项（包含未到期的分期付款金额及分期手续费等）一次性计入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在最后还款日前一次性偿还。2、费用收取顺序：持卡人未能及时足额偿还的，原告有权从持卡人在中国民生银行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置其保管的或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。3、透支利率/滞纳金/违约金、分期手续费约定：持卡人逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按每日0.5‰（折算年化利率18.25%）计息，按月计收复利。如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%计收，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：上期最低还款额未还部分的100%；超限部分100%；分期分摊资金100%；信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%，其他全部应付款项的100%。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。自由分期、账单分期手续费：3期0.82%，12期0.67%，24期0.70%。本行因向持卡人催收欠款所引发的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失，均由持卡人承担。四、其他持卡人使用信用卡应严格遵守章程，并遵守国家法律法规，境内外信用卡组织收单机关相关规定及监管机构或其他行政机构规定的。银行卡交易规则及关于银行卡交易机制、外汇管制等规定，在信用卡使用过程中，发现持卡人在使用信用卡过程中将信用卡出租、出售、转账、让与设立信托或其他方法使第三人占有或使用的行为的，我行可收回其信用卡，停止持卡人所有信用卡使用，同时可授权有关单位收回信用卡行使担保权利，并对持卡人未清偿全部款项进行追索。另，原告为实现案涉债权，支付律师费3500元。上述事实由经本院确认的民生银行信用卡申请表、《信用卡领用合约》、信用卡交易明细、欠款明细系统截屏、催收记录、《委托代理协议》、律师费发票等证据予以证实。原告起诉来院要求保全被告张明名下的存款150000元或查封等值财产，并提供了担保。本院依法作出（2020）苏0111民初1600号民事裁定书，实施了保全措施。本院认为：原告与被告之间的信用卡领用合约合法有效，双方均应据实履行各自的义务。被告未按约还款，构成违约，应偿还所欠本金、利息等费用。原告主张2020年2月27日之后的利息、复利、违约金，其总额不应超过年利率24%的标准。关于原告主张的律师费3500元，本院综合考虑案情及案件复杂程度，参照《江苏省律师服务收费管理办法》、《江苏省律师服务收费试行标准表》有关民事案件律师费收费标准，予以支持。被告庭审中陈述案涉四张信用卡中有两张实际是他人使用，且本案绝大数欠款并不是自己消费产生，现在实际使用人也找不到。因原、被告在信用卡领用合约中约定持卡人如将信用卡让与他人占有、使用，原告有权向其追偿未清偿的全部款项，即使如被告所述其自行将信用卡交由他人使用，被告仍应对案涉欠款及相应的费用承担偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告张明自本判决生效之日起五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金98805.81元、利息4367.91元、违约金10404元、交易手续费20元、分期手续费11057.14元，并自2020年5月6日起至本金还清之日止，以未还本金为基数按合同约定的利率标准计算的利息、复利、违约金（具体数额以银行系统自动生成的数据为准，总计以不超过年利率24%为限）；二、被告张明自本判决生效之日起五日内支付给原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费损失3500元；三、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1397元、保全费1270元，合计2667元（原告已预缴），由被告张明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》有关规定，向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 孙 肖二○二○年九月十日书记员 张书美