江西省高安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0983民初3966号 原告：范某某，男，汉族，江西省高安市人，住高安市。 委托代理人：漆有亮，江西瑞州律师事务所律师，代理权限：特别授权。 委托代理人：易泸月，江西瑞州律师事务所实习律师，代理权限：一般代理。 被告：中国某某银行股份有限公司高安市支行，住所地：江西省高安市瑞州中路。 负责人：陈某某，该行行长。 委托代理人：刘某，男，汉族，系中国某某银行高安市支行职工，代理权限：一般代理。 委托代理人：贾某某，男，汉族，系中国某某银行高安市支行职工，代理权限：一般代理。 原告范某某（下称原告）与被告中国某某银行股份有限公司高安市支行（下称被告农行高安市支行）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告范某某的委托代理人漆有亮、易泸月，被告某某行高安市支行的委托代理人刘某、贾某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告范某某向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还原告存款人民币20000元及赔偿原告违约损失2000元，合计人民币22000元；2诉讼费由被告承担。事实和理由：2020年2月21日原告在被告处开户，银行卡号为62×××72。同日原告将20000元存入该银行账户，可不想2020年2月25日原告的银行卡账户余额显示为零，为此原告向被告反映并打印出交易明细清单，清单上显示被告以逾清收超名义扣划了原告账户内的存款，原告多次要求被告说明扣划的理由和依据，被告解释为系统原因，但未提供任何扣划的书面依据。原告认为，原、被告之间形成储蓄存款合同的法律关系，被告作为银行应当保障存款人的合法权益不受侵犯，被告没有任何法律上的依据，单方扣划原告合法的私有财产，属恶意违约行为，应承担违约责任。现原告为维护自身合法权益，特具状诉至贵院，诉请如前，请依法判处。 被告农行高安市支行辩称：本案涉及的该项扣款为答辩人行使抵销权的行为，符合法律规定和双方的约定。首先，从构成合同关系的法律角度来看，存款人将资金交付银行后，便与银行建立起存款合同关系，存款人基于合同约定而可以要求银行承担支付款项及利息的义务，存款合同关系实质上确定了存款人对银行“见索即付”的债权。根据通说的观点，储蓄存款是储户对银行的债权，与银行对储户的贷款债权性质相同，在具备合同法第九十九条规定的要件时，银行可以行使法定抵销权，而且，银行还可在合同中与储户约定抵销条款，行使约定抵销权。这一点也被最高法院在《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》进行了确认（该规定第一条第1款将支付存款本金、利息请求权视作债权请求权，使银行在司法实践中行使法定抵销权有了依据。）其次，《合同法》第九十九条正式确定了当事人（含银行）的法定抵销权。《合同法》第九十九条规定：“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销”。本案中的原告为案外人黄某某在答辩人的贷款人民币叁万元提供了连带责任保证担保，原告与答辩人签订了《最高额担保农户小额贷款合同》，并提交了联合保证担保承诺书。原告承担的保证责任为金钱债务，而本案的储蓄合同也为金钱债务，同时两个债务均已到履行期（已到期的定期存款和活期存款均为已到期债务，债权人可以随时向银行主张权利）符合法律关于法定抵销权的规定。同时法定抵销权为单方法律行为，答辩人有权行使抵销权。最后，答辩人的扣款行为也符合双方的事先约定，是合法有效的行为。原告与答辩人在《最高额担保农户小额贷款合同》9.3.3条明确约定：“保证人未按本合同约定履行保证责任的，贷款人有权直接从保证人在贷款人处开立的账户中扣收”。答辩人依据双方的事先约定，行使抵销权是合法有效的行为。无论是《贷款通则》二十二条和《中国人民银行关于金融机构能否扣款还贷问题的批复》中关于贷款人有权依合同约定从账户中扣款还贷的规定，还有《中国人民银行办公厅关于印发加强金融机构依法收贷，清收不良资产的法律指导意见的通知》明确表示“有约定的，直接从借款人或保证人的存款账户上扣收款项”。综上所述，请法院查明事实，依法驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2010年2月1日，案外人黄某某与被告农行高安市支行签订《最高额担保农户小额借款合同》，合同编号：36119201000007292，原告范某某、案外人刘太平、姚锦刚为黄某某提供担保。黄某某与被告签订的《最高额担保农户小额借款合同》约定，合同分为通用条款和特别条款，通用条款第1.1条约定贷款为农户小额贷款，该贷款以“金穗惠农卡”为载体，采用自助可循环方式。在特别条款约定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款，超过额度有效使用期限的，仅能办理自助还款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限及最迟到期日见特别条款。第9.3.1条约定，保证方式为连带责任保证。第9.3.2条约定，一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规或者合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。第9.3.3条约定，保证人未按本合同约定履行保证责任的，贷款人有权直接从保证人在贷款人处开立的账户中划收。特别条款第1.1条约定，自2010年2月7日起至2013年2月6日止，借款人可以在人民币3万元的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12月，其到期日最迟不得超过2013年8月6日。第九条约定本合同中借款的担保方式为最高额保证。第9.1条约定担保人自愿为借款人在贷款人处形成的下列债务提供担保，担保的债务最高余额为人民币3万元。2012年6月16日，被告向黄某某放贷3万元，贷款合同编号为：14383801230013581，贷款到期日为2013年6月15日。2020年2月21日，原告范某某向其在被告处开设的账户62×××72转存2万元。2020年2月25日被告将原告账户的2万元以为借款人黄某某保证担保的贷款为由进行扣划。 以上事实有原告提供的银行流水、短信，被告提供的最高额担保小额农户贷款合同、范某某交易明细清单和黄某某贷款交易明细在卷佐证。 本院认为，原告在被告处存储钱款，原、被告之间形成了储蓄存款合同，双方权利义务明确，应当受到法律保护。被告认为其扣划原告的存款基于案外人黄某某尚欠被告贷款，而原告为案外人黄某某的贷款提供了担保，被告扣划原告的存款是基于被告对原告存在债权债务的抵销权，故本案的争议焦点在原、被告之间是否互负到期债务。本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第九十九条之规定，被告向原告主张债权债务抵销，应有赖于原、被告之间互负到期债务。本案中，被告认为原告是基于对黄某某的债务担保而负有对原告的还款义务，具体分析而言应满足以下条件：第一、被告对黄某某拥有债权；第二，原告对黄某某的债务负有保证责任。 关于被告对黄某某拥有债权的问题，被告提供了黄某某于2010年2月1日与被告签订的《最高额担保农户小额借款合同》及黄某某贷款交易明细，证明黄某某在2012年6月16日在被告处贷款3万元，至今未还。然需注意的是，被告并未向本院提供其对黄某某的债权已经确权的事实，故本院无法认定被告对黄某某拥有债权。 关于原告对黄某某的债务的保证责任问题。原告为案外人黄某某提供为连带责任担保，保证期限为2年。依据《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，被告辩称的黄某某所欠贷款合同到期日为2013年6月15日，原告即便负有连带担保义务，担保期限应截止至2015年6月15日，被告未向本院提供证据证明其在该期限内向原告主张担保责任，担保期限到期后原告的担保责任予以免除，故原告不再负有对黄某某的债务的保证责任。 综上，本院认为，被告在未对主债务人明确债权，且原告已过担保义务履行期限的情况下，被告并不具有对原告主张债务抵销的权利，其强行扣划原告在被告处的合法存款的行为于法无据，故对原告要求被告返还存款的要求，本院予以支持。 至于原告主张的违约损失，本院认为原、被告之间为合法的储蓄存款合同关系，被告在未经生效法律文书确权的情形下强行扣划原告的合法财产，违反了合同约定，应负合同违约责任，但因原、被告并未约定合同违约责任，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条之规定，对原告合同履行后的可获得利益予以支持，即支持原告在被告处进行储蓄存款时可获得的利息。 为了维护社会主义市场经济制度，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第九十九条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、限被告中国某某银行股份有限公司高安市支行在本判决生效之日起十日内归还原告范某某储蓄存款20000元及利息（该利息自2020年2月25日至本案履行完毕之日止按中国人民银行同期同类活期存款利率计算）。 二、驳回原告的其他全部诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费350元，减半收取175元，由被告中国某某银行股份有限公司高安市支行承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费。款汇至江西省宜春市中级人民法院。户名：江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户行：中国某某银行宜春经济开发区支行。如逾期不交纳，按自动撤回上诉处理）。 审判员  丁斌 二〇二〇年九月二十三日 书记员  涂娜