天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0101民初5794号原告：兴业银行股份有限公司天津分行，营业场所天津市和平区小白楼街保定道11号，保定道11号增1.2.3号，建设路41号。负责人：李小东，该行行长。委托诉讼代理人：韩海玲，天津专威律师事务所律师。委托诉讼代理人：何津，天津专威律师事务所律师。被告：马磊，男，1987年2月25日出生，汉族，住河北省衡水市景县。原告兴业银行股份有限公司天津分行与被告马磊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人韩海玲到庭参加诉讼，被告马磊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金1248327.76元、利息26369.02元、罚息（含复利）836.78元，共计1275533.56元（截至2020年7月23日）以及自2020年7月24日起至实际给付之日止的罚息、复利（按双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的标准计算）；2.判令原告对被告马磊名下坐落于天津市津南区××镇××路××花园××房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案案件受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2019年9月2日，原告与被告签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号为×××00），约定原告向被告提供借款126万元，借款期限为300个月，自2019年9月9日起至2044年9月9日（《借款借据》记载期限），借款年利率为央行人民币贷款基准利率五年期以上期限档次，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.15，还款方式为还本付息，每月8日为还款日。同时，双方约定：被告以其名下坐落于天津市津南区××镇××路××花园××房产（津2019津南不动产第1××5号）为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记。2019年9月9日，原告向被告发放贷款126万元。贷款发放后，被告仅履行了部分还款义务，自2020年3月8日起未能如期还款，经原告多次催告仍未履行还款义务，依据合同约定原告有权提前收回全部借款。截至2020年7月23日，被告欠付借款本息共计1275533.56元。现原告为维护自身合法权益，依据合同法及相关法律规定提起诉讼。被告马磊未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.个人购房抵押（保证）借款合同，证明双方签订该合同，约定双方的权利和义务；2.不动产登记证明，证明双方对抵押房屋办理了抵押登记；3.借款借据，证明原告按约发放了贷款；4.银行系统截屏，证明被告欠款数额；5.诉讼文书送达地址确认函，证明双方约定了送达地址；6.身份证复印件，证明被告主体情况；7.民事裁定书，证明原告申请诉前财产保全，产生了保全费。被告马磊未作质证。经审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月2日，原告与被告签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，原告为贷款人及抵押权人，被告为主债务人及抵押人。该合同约定：被告向原告借款126万元用于购买天津市津南区××镇××路××花园××房屋，并以该房屋提供抵押担保，借款期限为300个月，自2019年9月2日起至2044年9月2日止，借款利率按比例浮动定价，定价基准利率为央行人民币贷款基准利率五年期以上期限档次，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.15，利率调整日为自借款发放之日起每个公历月的第1天；还款方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的8日及借款到期日为还款日。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮99%。同时，合同约定：债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后的利息、挪用罚息以及逾期罚息），债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。债务人未按约偿还借款本息，债权人有权提前收回贷款。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等。此外，上述《个人购房抵押（保证）借款合同》还对其他事项进行了约定。合同签订后，双方对上述抵押房屋办理了抵押登记。另查，根据原告提交的借款借据载明，原告于2019年9月9日向被告发放贷款126万元，借款期限为2019年9月9日至2044年9月9日，年利率为5.635%。合同履行过程中，被告自2020年3月8日开始未按约还款，原告依据合同约定于2020年7月23日宣布提前收回全部贷款。被告尚欠原告借款本金1248327.76元、利息26369.02元,以及自2020年3月8日起至实际给付之日止的罚息、复利。此外，被告至今未承担抵押担保责任。再查，被告于2019年9月2日向原告提交《诉讼文书送达地址确认函》，被告确认该地址及联系方式，作为涉案借款合同项下银行通知事项以及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书（包括但不限于起诉状或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、支付令、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、执行通知书、限期履行通知书等诉讼或仲裁审理以及执行阶段法律文书的送达地址和送达方式。本院认为，原告与被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，依法确认其合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。现原告依据约定足额发放了贷款，而被告未按约还款，违反了合同约定，应当承担违约责任。因此，关于原告提出要求被告偿还借款本金、利息的诉讼请求，符合合同的约定及法律规定，本院予以支持。依据上述借款合同约定，因被告未按约偿还借款本息，原告有权提前收回全部贷款，并有权收取罚息和复利，该约定符合相关规定，合法有效。但是，合同中约定的逾期罚息利率为借款利率上浮99%，超出相关规定的利率浮动范围。依照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”即逾期罚息利率应限制在借款利率水平上加收30％-50％区间内。因此，本院将案涉逾期罚息利率调整为借款利率上浮50%，对于超出部分本院不予支持。综上所述，关于原告提前收回全部贷款，要求被告支付罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持，但罚息利率按照合同借款利率上浮50%计算。鉴于被告同意以其名下涉案私产房屋设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，故双方之间的抵押法律关系成立并生效，因此，对于原告提出对该抵押房屋行使抵押权的诉讼请求，符合合同的约定及法律规定，本院应予支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。”本院按照双方当事人约定的地址进行了送达，被告未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩及相关证据，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、被告马磊于本判决生效之日起十日内，向原告兴业银行股份有限公司天津分行偿还借款本金1248327.76元、利息26369.02元（截至2020年7月23日）以及自2020年3月8日起至实际给付之日止的罚息、复利（按照双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的标准计算，但罚息利率按照合同借款利率上浮50%计算）；二、如被告马磊到期未履行上述给付义务，原告兴业银行股份有限公司天津分行有权对被告马磊名下所有的天津市津南区××镇××路××花园××私产房屋协议折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告马磊所有，不足部分由被告马磊继续清偿；三、驳回原告兴业银行股份有限公司天津分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8140元，保全费5000元，共计13140元，由被告马磊承担（于本判决生效之日起十日内直接给付原告兴业银行股份有限公司天津分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 祝 芳二〇二〇年九月二十九日书记员 孙准旭本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。