杭州市富阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0111民初3540号 原告：中国银行股份有限公司富阳支行，住所地：杭州市富阳区富春街道桂花西路25-1号，统一社会信用代码：913301838436627663。 主要负责人：叶其江，该行行长。 委托诉讼代理人：郭轶超，浙江浙兴律师事务所律师。 被告：许俊杰，男，1994年1月7日出生，汉族，住杭州市富阳区。 原告中国银行股份有限公司富阳支行诉被告许俊杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年8月28日、2020年9月10日二次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭轶超二次开庭均到庭参加诉讼，被告许俊杰经本院合法传唤，二次开庭均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结，并当庭宣判。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告许俊杰归还原告本金348937.7元、手续费欠款54434.3元及截止2020年5月25日账单日的利息1032.64元、复利20.02元、还款违约金3814.71元并支付自2020年5月26日起至款项全部付清之日止的以本金未还部分为基数按日利率万分之五标准的利息、以利息的未支付部分为基数支付复利、以所有未付款项为基数支付还款违约金；2.被告赔偿原告律师代理费5000元；3.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求为：1.被告许俊杰归还原告借款本金348937.7元，支付截至2020年5月25日的手续费欠款30491.87元、利息1032.64元、复利19.79元、还款违约金3814.71元及自2020年5月26日起至款项全部付清之日止的利息（以本金348937.7元的未还部分为基数，按日利率万分之五计算）；2.被告支付原告律师代理费5000元；3.本案诉讼费用由被告承担。 被告许俊杰未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的证据，被告许俊杰未到庭质证，也未提供反驳证据，本院视为其放弃质证权利。本院经审查后对原告提供的证据均予以认定并在卷佐证。 本案经审理查明的案涉贷款事实如下： 2019年9月16日，被告许俊杰（持卡人）向原告申请办理中国银行信用卡，但不申请透支额度，并承诺愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2018年版）载明：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/持卡人等（甲方）遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，自愿向中国银行股份有限公司（乙方）申请使用中国银行股份有限公司信用卡，就信用卡的申领和使用，签订如下合约：除本合同另有规定外，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金，还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）*5%。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、还款违约金等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。乙方有权对本合约及《章程》、收费项目、收费标准、利率等进行修改、变化和调整，并提前公告通知甲方。通知指乙方通过营业网点、官方网站等对外发布公告等方式通知甲方。中国银行官方网站显示的“中国银行信用卡服务收费及计息方式说明”中明确：透支利率为日利率上限万分之五。甲方未能按时还款，乙方有权立即停止分期业务授权等业务，并可视情况采取未偿还款项（含未结清分期计划）视为全部到期，甲方应承担因此给乙方造成的损失费，包括但不限于诉讼费、律师费等。 2019年9月16日，被告许俊杰向原告出具《信用卡分期账户激活申请及确认授权书》，表明：许俊杰向原告申请家装分期业务，申请信用卡分期账户（6259063341651878）。该账户为信用卡账户，循环信用透支额度为0。现向贵行申请并授权贵行激活上述信用卡分期账户，以顺利完成该笔分期交易放款。同日，被告许俊杰向原告出具《划付授权书》二份，授权：1.原告有权将编号为ＨＴＪＭ2019100009009956《中国银行股份有限公司信用卡分期合同》项下许俊杰申请的大额分期付款额度直接提额在许俊杰6259063341651878的账户下；2.在本人进行刷卡交易后，原告有权将许俊杰分期付款信用卡账户上扣除大额分期付款额度形成的透支金额划付至夏浩秦6217××××4005的账户、许俊杰6216××××8713账户下用于支付剩余款项。 2019年9月19日，原告与被告许俊杰签订《中国银行股份有限公司信用卡分期合同》，约定：本合同项下分期贷款金额为人民币370000元；分期贷款期限为60个月，自贷款人实际放款日起算；用途为家庭装修；分期手续费率为使用贷款金额的15.6%，分期付款手续费金额为人民币57720元，按月等额支付，首期支付手续费人民币968.13元，每期支付手续费金额为961.89元，于首次扣帐日开始，按月分期扣收，因借款人未按时存入手续费导致产生透支息及还款违约金的，造成损失的由借款人承担。（如分多次放款，每月实际手续费按实际放款金额计算）。分期贷款金额采用本金月均等额归还，每期扣账日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最近一次账单日开始逐期入账；借款人偿还分期贷款时，按照先归还逾期款项（包括透支额、透支息、还款违约金），后还当期透支款的顺序进行。在满足分期贷款发放的条件下，借款人于获知分期额度生效后3个工作日内通过POS机具办理卡分期付款交易，借款人同意并授权贷款人将分期贷款划入借款人指定的交易对手账户。首期还款本金和手续费合计人民币7174.13元，每月还款本金和手续费合计人民币7127.89元，因逾期产生的透支息、还款违约金等以账户实际还款金额为准。本合同项下逾期透支息及还款违约金计算及收取标准按《中银信用卡领用合约》规定执行。因本合同订立、履行及争议解决发生的律师费用等由借款人承担。借款人未按期归还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。 原告向被告发放编号为6259063341651878的中国银行信用卡。原告分别于2019年9月23日、2019年10月25日、2019年11月12日向被告许俊杰指定的划款账户：夏浩秦6217××××4005账户划款119000元、71000元、40000元，于2019年9月23日向被告许俊杰6216××××8713账户划款140000元。后被告许俊杰仅结清截至2019年12月25日的全部本息。截至2020年5月25日，被告许俊杰结欠原告借款本金348937.7元、手续费欠款30491.87元、利息1032.64元、复利19.79元、还款违约金3814.71元未予支付。 另查明，原告为实现债权支出律师代理费5000元。 本院认为，案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡分期合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。被告许俊杰未按信用卡分期合同及领用合约规定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。故原告要求被告许俊杰归还借款本金、支付手续费、利息、复利、还款违约金的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。原告要求被告许俊杰支付为实现债权支出的律师费5000元，系双方自行约定，且未违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告许俊杰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告许俊杰归还原告中国银行股份有限公司富阳支行借款本金348937.7元，支付手续费30491.87元、利息1032.64元、复利19.79元、还款违约金3814.71元及自2020年5月26日起至款项全部付清之日止的利息（以借款本金348937.7元的未还部分为基数，按日利率万分之五计算），于本判决生效之日起六十日内付清； 二、被告许俊杰支付原告中国银行股份有限公司富阳支行律师代理费5000元，于本判决生效之日起六十日内付清。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7139元（预收7499元），减半收取计3569.5元，保全费2586元，合计6155.5元，由被告许俊杰负担。 原告中国银行股份有限公司富阳支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告许俊杰于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 马嶙侃 二〇二〇年九月十日 代书记员 裘冰颖