福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初3999号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处，住所：福建省泉州市安溪县参内乡罗内村美山1号。 负责人：高世阳，福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处负责人。 委托诉讼代理人：王龙虎，系福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处客户经理。 被告：李德木，男，1961年10月10日出生，汉族，安溪县人，住福建省。 被告：李百灵，男，1962年10月24日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处（以下简称安溪县罗内分理处）与被告李德木、李百灵信用卡纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处的委托诉讼代理人王龙虎到庭参加诉讼，被告李德木、李百灵经传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪县罗内分理处向本院提出诉讼请求：1.判令李德木向安溪县罗内分理处偿还普惠金融卡透支款本金49,996.35元及利息、违约金(利息自2020年2月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年4月19日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变)；2.判令李百灵对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任。事实和理由：2017年3月3日，李德木（甲方）与安溪县农村信用合作联社罗内信用社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向其申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度50,000元，卡片有效期3年,年利率11.7%；李百灵为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定：甲方所持有的福万通普惠金融卡透支取出（转出）、消费均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《安溪县农村信用社合作联社福万通普惠金融服务价格标准》规定执行(即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)。第五条甲乙双方的权利和义务第11款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分货记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第7款约定：甲方超过到期日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款，手续费等)，甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用)，均由甲方承担。2017年3月3日，安溪县农村信用合作联社罗内信用社向李德木发放了福万通普惠金融卡，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。李德木于2017年4月2日陆续办理透支款，之后只按照约定支付至2020年2月22日的利息，自2020年2月23日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该普惠金融卡于2020年3月2日到期后，李德木亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。经多次催收，李德木拒不履行还款义务，李百灵也未能履行连带保证责任。根据原被告双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第7款、第六条约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，李德木的行为已构成严重违约,安溪县农村信用合作联社罗内信用社有权依法向其进行催收,有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项,要求李百灵履行连带清偿责任。 李德木、李百灵未作答辩。 安溪县罗内分理处围绕诉讼请求依法提交了证据。李德木、李百灵未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院对安溪县罗内分理处提交的证据审查后予以确认并在卷佐证。 本院认定事实如下： 李德木于2017年3月3日向安溪县罗内分理处申领福万通普惠金融卡，安溪县罗内分理处于当日同意发卡，双方签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合同约定：李德木向安溪县罗内分理处申请福万通普惠金融卡，申请额度50,000元，有效期3年，年利率11.7%，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，可以透支取现金（转出），消费按照安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用。申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。合约第五条第三款第一项同时约定：申请人违反合同规定或逾期还款（包含本息），安溪县罗内分理处无需通知申请人即可停止该卡的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求立即清偿所有欠款。李德木领卡后于2017年4月2日陆续透支，至起诉之日起尚欠借款本金49,996.35元及利息未能支付。另查，安溪县农村信用合作联社罗内信用社于2020年6月21日更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处。 本院认为，安溪县罗内分理处是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的福万通普惠金融卡。李德木向安溪县罗内分理处申请办理福万通普惠金融卡，签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》后，系双方签订了金融借款合同。双方签订的金融借款合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。安溪县罗内分理处依约履行了发卡义务，李德木持卡透支后未能依约按月支付利息，根据合同约定，安溪县罗内分理处有权要求李德木承担返还普惠金融卡消费透支的本金、利息的违约责任。安溪县罗内分理处主张李德木、李百灵支付违约金，因李德木、李百灵未对相应条款签字确认，故对该主张不予支持。李百灵作为连带保证担保人应当承担担保责任。李百灵履行担保责任后有权向李德木追偿。安溪县罗内分理处的诉讼请求，符合法律规定的部分，予以支持。李德木、李百灵经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李德木应于本判决生效之日起十日内返还福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处贷款49,996.35元及利息（利息自2020年2月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定年利率11.7%计算至还清款项之日止）； 二、李百灵对上述款项承担连带清偿责任，李百灵承担保证责任后有权向李德木追偿； 三、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处的其他诉讼请求。 案件受理费1057元，减半收取计528.5元，由李德木、李百灵负担，应在本判决生效后五日内缴交；福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处预交的1057元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢坤特 二〇二〇年九月二十三日 书记员  陈雅茵