广西壮族自治区环江毛南族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1226民初755号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行，住所地环江毛南族自治县思恩镇大安路1号，统一社会信用代码914512266750008931。 负责人：张文，行长。 特别授权委托诉讼代理人：袁俊益，男，1973年12月9日出生，毛南族，该行职员，住环江毛南族自治县。 被告：向环波，男，1972年11月4日出生，汉族，居民，住环江毛南族自治县。 被告：黄立承，男，1982年1月24日出生，汉族，居民，住环江毛南族自治县。 被告：方祥，男，1982年12月17日出生，毛南族，居民，住环江毛南族自治县。 被告：方美晓，女，1982年7月15日出生，毛南族，居民，住环江毛南族自治县。 特别授权委托诉讼代理人：方祥。（系方美晓丈夫） 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行(以下简称邮行环江县支行）诉被告向环波、黄立承、方祥、方美晓金融借款纠纷一案，本院于2020年7月10日受理后，依法适用简易程序于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告邮行环江县支行的特别授权委托诉讼代理人袁俊益，被告向环波、被告方祥及其作为被告方美晓的特别授权委托诉讼代理人到庭参加诉讼。被告黄立承经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮行环江县支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告向环波于2017年8月25日签订的《小额贷款额度借款合同》编号：45001837217086170486-2；2.判令被告向环波归还原告借款本金人民币116331.10元、利息5767.59元，罚息990.50元，本息合计123089.19元(利息、罚息计至2020年4月29日止，往后利息、罚息按合同约定顺延另计)；3.被告黄立承、方祥、方美晓对上述债务有连带偿还责任;4.被告向环波承担本案全部诉讼费用。事实与理由:2017年8月10日，被告向环波向原告递交《中国邮储蓄银行小额贷款业务申请表》，被告黄立承、方祥、方美晓作为贷款联保人，向原告申请发放小额贷款15万元，用于购买化肥、扩大种植。2017年8月25日，经协商原告与被告向环波签订了编号为45001837217086170486-2的《小额贷款额度借款合同》，原告与四被告还签订了编号为45001837217086170486的《小额贷款联保协议书》。在上述协议及合同中双方对各项权利义务都进行了约定。同日，向环波向原告首次申请支用个人额度借款15万元，原告同意发放。双方在《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》上明确约定：借款期限36个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，本笔贷款利率为年利率14.58%，首次还本月数为2019年9月21日。向环波借款后，于2019年12月21日开始出现逾期，经多次催收仍不归还，截止2020年4月29日该笔贷款出现逾期达131天。原告认为，被告向环波不履行债务，已存在诸多违约行为，依据合同约定，原告有权要求被告向环波立即全部清偿贷款本息，并承担罚息与诉讼费违约责任。联保人方祥、方美晓一直在环江县凯丰小区经营“红鼎羊饭店”，二人作为联保小组牵头人，原告才发放给向环波15万元贷款本金，且黄立承、方祥、方美晓已与原告签定《小额贷款联保协议书》，有连带偿还此笔贷款责任，遂诉至法院。 被告向环波、方祥、方美晓对原告的诉讼请求均没有异议，但认为目前资金困难，希望原告能放弃利息与罚息，并允许被告分期偿还借款本金。 被告黄立承未到庭参加诉讼，亦未提交相关答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2017年8月10日，被告向环波作为借款人与被告方祥、黄立承作为贷款联保人，向原告递交《小额贷款业务申请表》，申请发放贷款15万元，用于购买化肥、扩大沃柑种植。2017年8月25日，原告与被告方祥、方美晓、向环波、黄立承经协商签订了一份编号为45001837217086170486的《小额贷款联保协议书》，约定：方祥、方美晓、向环波、黄立承成立联保小组，小组任一成员自愿为邮行环江县支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金及为实现债权而支付的费用等；从2017年8月25日起至2017年9月25日止，任一小组成员均可多次申请贷款，邮行环江县支行在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元、且联保小组合计贷款余额不超过45万元内发放贷款。同日，原告与向环波还签订了一份编号为45001837217086170486-2的《小额贷款额度借款合同》，约定：邮行环江县支行给向环波提供可循环使用的借款额度人民币15万元;在额度支用期内，借款人可以结清循环使用上述额度；担保方式为自然人保证；借款人发生本合同约定的违约情形的，原告有权调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并单方面解除合同，宣布本合同一切债务提前到期，要求借款人立即清偿；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；以法律手段追偿贷款，可要求借款人承担原告因实现债权而发生的各项费用（包括诉讼费、律师代理费等）……。双方签字确认上述《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》后，向环波申请支用借款15万元，原告于2017年8月25日同意给向环波发放借款15万元。在双方签字、盖章的《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》上约定：借款金额15万元，借款期限36个月，还款方式为阶段性等额本息，贷款利率为14.58%，首次还本月数第二十五个月，在此之前只还利息不还本金，此后的12个月每月等额本息还款12543.5元。向环波支用借款后，自2019年12月21日起开始逾期，截止2020年4月29日，向环波尚欠贷款本金116331.10元、利息5767.59元、罚息990.50元未偿还，原告邮行环江县支行遂将借款人向环波及联保人方祥、方美晓、黄立承诉至本院并提出上述诉求。 上述事实，有各方当事人签字盖章的《小额贷款业务申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》、《个人贷款放款单》、《还款计划表》、《逾期催收通知书》、《个人贷款还款流水清单》以及原、被告的庭审陈述等在卷证实。 本院认为，1.本案原告与四被告签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》均系原、被告双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，也不损害社会公共利益和第三人的合法权益，上述合同合法有效，应受法律保护，合同各方理应恪守。但原告邮行环江县支行依约向被告向环波发放贷款150000元后，向环波自2019年12月21日起不按约定履行还款义务，至2020年4月29日尚欠原告贷款本息合计123089.19元。本案在审理期间，至2020年8月25日合同约定的履行期限已届满，双方签订的《小额贷款额度借款合同》已无解除必要，但向环波在履行期限届满后仍未及时还款，其行为已构成违约，原告可要求被告向环波归还尚欠的所有借款本金、利息、罚息。2.被告方祥、方美晓、黄立承作为联保小组成员与原告签订《小额贷款联保协议书》时，约定“任一联保小组成员均对其他小给成员的债务承担100%的连带责任保证”，还约定“保证期间从借款之日起至借款到期后两年。”现连带责任保证的借款人向环波在主合同规定的债务履行期满没有履行债务后，原告邮行环江县支行已在保证期间内将借款人及保证人诉至本院，故被告方祥、方美晓、黄立承应对被告向环波需清偿的债务在保证范围内承担连带偿还责任。被告黄立承经本院传票传唤不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼抗辩的权利，本院依法可作出缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六以及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告向环波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环江县支行借款本金116331.10元、利息5767.59元、罚息990.50元，合计123089.19元(利息、罚息暂计至2020年4月29日止，往后利息、罚息按合同约定继续计算至还清借款本息时止)； 二、被告方祥、方美晓、黄立承对被告向环波的上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2762元，减半收取1381元，由被告向环波、黄立承、方祥、方美晓共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。 审 判 员 韦瓞绵 二〇二〇年九月二十三日 法官助理 覃玉芳 书 记 员 廖月项 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。