江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初4231号原告：中国银行股份有限公司涟水支行，住所地涟水县涟城镇常青路1号。负责人：王丽娟，该支行行长。委托诉讼代理人：李伟、胡志强，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。被告：刘洪军，男，汉族，1968年9月13日出生，住涟水县。被告：顾海梅，女，汉族，1970年10月8日出生，住涟水县。被告：淮安市民信担保有限公司，住所地淮安市淮阴区西安北路600号。法定代表人：毛文大，该公司执行董事兼总经理。原告中国银行股份有限公司涟水支行（以下至判决主文前简称中国银行涟水支行）诉被告刘洪军、顾海梅、淮安市民信担保有限公司（以下至判决主文前简称民信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡志强、被告刘洪军、被告民信公司法定代表人毛文大到庭参加诉讼，被告顾海梅经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行涟水支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告刘洪军、顾海梅支付原告欠款69771.39元（其中本金21227.09元，利息、滞纳金暂算至2020年5月6日计40115.09元、8429.21元）以及从2020年5月7日起至实际还款日止，按照中国银行信用卡合约之规定所应承担的利息、违约金；二、判令原告对抵押物(苏Ｈ×××××)在担保权范围内享有优先受偿权；三、判令被告民信公司对上述款项承担连带责任；四、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2012年9月18日，被告刘洪军、顾海梅与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》和《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，原告向被告刘洪军所持有的信用卡提供购买汽车的专向额度计10万元，分36期还清。被告刘洪军、顾海梅将该车辆(苏Ｈ×××××)抵押给原告。被告民信公司提供保证。合同签订之后，原告按照合同诚信放款。但是被告刘洪军、顾海梅多次出现未按时还款现象，截止2020年5月6日，被告结欠原告本金21227.09元，利息40115.09元，违约金8429.21元，共计69771.39元。原告多次与被告联系还款未果，遂诉至法院。被告刘洪军辩称：对于原告诉讼请求，被告没有意见，被告不是恶意拖欠贷款，而是因为经济困难，现在欠款数额太大，请求原告减免。被告民信公司辩称：1、被告刘洪军从2012年9月18日与原告签订借款协议，约期三年，到期的时间应该是2015年9月17日，在此过程中，因被告刘洪军没有履行还款责任，被告民信公司于2014年12月为被告刘洪军垫还41300元，自此以后，原告没有提供给被告民信公司任何被告刘洪军的欠款信息。2、原告诉讼请求中的利息、罚息算到2020年5月6日不合理，由于原告没有履行被告民信公司与原告签订的合作协议中的告知义务，原告存在过失和不作为，故对原告的诉讼请求，被告民信公司部分免责。罚息和利息应该在刘洪军逾期还款的次月通知被告民信公司，被告民信公司只能承担该部分利息和本金。3、涉案车辆当时抵押给原告，原告没有及时处理抵押物，也没有反馈信息给被告民信公司，直到现在才起诉，让被告民信公司承担责任不合理。被告顾海梅未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年9月18日，被告刘洪军、顾海梅与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，该合同约定：本合同项下“专向分期付款”额度为人民币100000元；分期期数为36期（一期为一个月），自借款人实际交易日起算；额度用途为借款人支付其购买东风悦达起亚YQZ7204A商品的款项。本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%，“专向分期付款”手续费计算公式为使用“专向分期付款”额度×“专向分期付款”手续费费率，合同项下的“专向分期付款”手续费金额为11500元。在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，被告必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，原告将交易金额（不含手续费金额）划至被告所购商品的经销商的专用账户。还款方式约定：合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收借款人非现金交易透支利息，借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应当按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费或违反本合同的其他约定即构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。该合同项下的担保方式为：被告以东风悦达起亚YQZ7204A车辆向原告提供抵押担保。2012年9月18日，被告刘洪军、顾海梅（抵押人）与原告中国银行涟水支行（抵押权人）签订一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，该合同约定：为确保债务人刘洪军、顾海梅与原告签署的上述分期付款合同而产生的全部债务的履行，抵押人愿意以其有权处分的财产为该合同项下持卡人（以下简称“主债务人”）的全部债务（以下简称“主债务”）提供抵押担保。抵押权人经审查，同意抵押人的财产抵押。如主合同为额度合同，则本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2012年9月18日起至2015年9月18日止产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币100000元。如主合同非额度合同，本合同项下担保的本金金额为人民币100000元。主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。抵押人以东风悦达起亚YQZ7204A车辆设定抵押，主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括原告根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，原告有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿。2012年9月18日，被告将机动车登记编号为苏Ｈ×××××的小型轿车（车架号：LJDKAA246C0052781）办理了抵押登记，抵押权人为原告中国银行涟水支行。2012年8月28日，被告民信公司（保证人）与原告中国银行涟水支行签订一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，该合同约定：被告民信公司对主合同中主债务人的全部债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证，如主合同为额度合同，保证期间从主合同签订之日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。2012年9月20日，被告办理信用卡专向分期付款交易，交易金额100000元。后被告未按期归还欠款，被告民信公司于2014年6月17日、2014年12月17分别代被告刘洪军、顾海梅偿还欠款20997元、20375元。截止2020年5月6日，被告欠原告中国银行涟水支行本金21227.09元、利息40115.09元、违约金8429.21元，合计69771.39元。以上事实，有当事人陈述、原告提供的信用卡专向分期付款申请表、信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同、机动车注册登记摘要信息、交易明细等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告签订的信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期抵押合同、信用卡专向分期保证合同均不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同签订后，原告按约为被告刘洪军、顾海梅办理了100000元额度的专向分期贷款，被告刘洪军、顾海梅应当按合同约定归还欠款。合同约定被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，并约定被告刘洪军、顾海梅未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费或违反本合同其他约定即构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。被告刘洪军、顾海梅未能按合同约定全面履行还款义务，截止2020年5月6日，被告欠原告中国银行涟水支行本金21227.09元、利息40115.09元、违约金8429.21元，合计69771.39元。对原告要求被告刘洪军、顾海梅归还欠款本息69771.39元的诉讼请求，本院予以支持。被告刘洪军、顾海梅还应归还自2020年5月7日起至款项还清之日止，按合同约定计算的利息、违约金。被告刘洪军、顾海梅与原告签订抵押合同，约定抵押担保的主债务范围包括透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用，并已将其名下机动车登记编号为苏Ｈ×××××的小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告。故原告对机动车登记编号为苏Ｈ×××××的小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款，在被告刘洪军、顾海梅应当偿还的欠款范围内享有优先受偿权。被告民信公司与原告中国银行涟水支行签订保证合同，该合同约定，如主合同为额度合同，被告民信公司的保证期间从主合同签订之日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。被告刘洪军、顾海梅欠款的最后一期还款履行期为2015年9月，保证期间应当从2015年9月起算，原告未能提供证据证明其在保证期间内请求被告民信公司承担保证责任，被告民信公司不再承担保证责任。故原告要求被告民信公司对被告刘洪军、顾海梅欠款承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘洪军、顾海梅在本判决生效后十五日内归还原告中国银行股份有限公司涟水支行截止2020年5月6日借款本金21227.09元、利息40115.09元、违约金8429.21元，合计69771.39元，并承担自2020年5月7日起至款项还清之日止，按合同约定计算的利息、违约金。二、原告中国银行股份有限公司涟水支行对机动车登记编号为苏Ｈ×××××的小型轿车（车架号：LJDKAA246C0052781）折价或者拍卖、变卖所得价款，在被告刘洪军、顾海梅上述欠款范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司涟水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取772元，由被告刘洪军、顾海梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××82）。审 判 员 姜怀友二〇二〇年九月十日法官助理 周慧文书 记 员 罗 蒙附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。