福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0427民初1831号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行，住所地福建省沙县新城中路永顺大厦东楼，统一社会信用代码913504270665593841。 主要负责人：杜欣，该行行长。 委托诉讼代理人：刘茜，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：叶晓建，福建如贤律师事务所律师。 被告：乐兴顺，男，1962年12月17日出生，汉族，住福建省沙县。 被告：**明，男，1973年2月21日出生，汉族，住福建省沙县。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行（以下简称三明农商行沙县支行）与被告乐兴顺、**明信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告三明农商行沙县支行的委托诉讼代理人叶晓建到庭参加诉讼，被告乐兴顺、**明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 三明农商行沙县支行向本院提出诉讼请求：1.判令乐兴顺偿还普惠金融卡欠款本金57460.10元，并支付利息、违约金12784.19元（暂计至2020年4月30日，此后利息、滞纳金按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至还清全部欠款之日止）；2.判令乐兴顺支付三明农商行沙县支行为实现债权所支付的律师代理费2000元；3.判令**明对乐兴顺的上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费由乐兴顺、**明承担。事实和理由：2016年11月10日，乐兴顺向三明农商行沙县支行申办一张福万通普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息。愿意遵守《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据其资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。并约定若持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，三明农商行沙县支行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项，三明农商行沙县支行因向乐兴顺催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由乐兴顺承担。2016年11月17日，**明自愿对乐兴顺申领的普惠金融卡承担连带责任保证，并签订了担保协议。2016年12月1日，三明农商行沙县支行经审核后同意向乐兴顺发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为40000元。开卡后，乐兴顺使用其普惠金融卡透支取现、消费等，但其却未按规定还款。截至2020年4月30日，该卡尚欠本金57460.10元及利息、滞纳金12784.19元未予归还。乐兴顺的透支行为已构成违约，三明农商行沙县支行有权要求其偿还全部借款本息及要求其支付实现债权的费用。**明自愿为乐兴顺的上述债务提供连带责任担保，应对其债务承担连带清偿责任。为此，三明农商行沙县支行为维护自身合法权益，诉至本院。 乐兴顺应诉未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。 **明应诉未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。 本院经审理认定事实如下： 1.2016年11月10日，乐兴顺向三明农商行沙县支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项的三明农商行沙县支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）；因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。同日，乐兴顺在《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》上签字，该使用须知载明：普惠金融卡授信期限最长3年，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。透支手续费费率为月利率12‰，如遇收费项目或标准调整的，一经公布即为有效。卡片激活后，根据客户在三明农商银行沙县支行约定的存款账户日均存款余额，按季进行利率调整。持卡人连续逾期3期，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时普惠金融卡利率调整为日万分之五。使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。 2.2016年11月17日，三明农商行沙县支行与**明签订三明农商银行福万通普惠金融·麒麟卡担保协议，**明自愿为乐兴顺的上述债务提供连带责任保证；担保范围包括实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为债务履行期限届满之日起两年。 3.2016年12月1日，三明农商行沙县支行向乐兴顺发放福万通普惠金融卡，该卡信用额度40000元，后提额至60000元，透支手续费年利率变更为10.8%。乐兴顺先后使用该普惠金融卡透支取现（转出），截至2020年8月21日，尚欠三明农商行沙县支行本金57460.10元及利息10728.90元。 4.三明农商行沙县支行因本案实现债权聘请律师支出代理费2000元。 本院认为，三明农商行沙县支行是依法成立的金融机构，享有信用卡经营权。乐兴顺自愿申领使用福万通普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》及《三明农商行普惠金融·麒麟卡使用须知》的各项规则。因此，乐兴顺在使用福万通普惠金融卡过程中，应遵循上述合约的约定，全面履行合同义务。乐兴顺领取福万通普惠金融卡开卡使用后，未能依约偿付信用卡透支本金和利息，经三明农商行沙县支行催收后仍未履行偿付信用卡透支款本息的义务，已构成违约。乐兴顺尚欠三明农商行沙县支行透支本金57460.10元、利息10728.90元（暂计至2020年8月21日），事实清楚、证据充分，应当偿还。关于违约金部分，根据2017年1月1日起实行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”三明农商行未与乐兴顺就信用卡违约金的支付另行约定。故对其要求乐兴顺支付违约金的主张，本院不予支持。**明自愿为乐兴顺的债务提供连带责任担保，应对乐兴顺的上述债务承担连带清偿责任。乐兴顺、**明在答辩期与举证期限内未提出异议及提交证据，且经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和举证的权利。 综上所述，三明农商行沙县支行要求乐兴顺偿付透支本金57460.10元、利息10728.90元（计至2020年8月21日）及从2020年8月22日起至信用卡透支本息还清之日止按年利率10.8%支付利息部分的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；超过部分，本院不予支持。三明农商行沙县支行要求乐兴顺支付因本案聘请律师支出的代理费2000元的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。三明农商行沙县支行要求**明对乐兴顺的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同规定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、乐兴顺应于本判决生效之日起十日内偿还福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行普惠金融卡透支本金57460.10元。 二、乐兴顺应于本判决生效之日起十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行利息10728.90元元（计算至2020年8月21日）。 三、乐兴顺应于本判决生效之日起十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行自2020年8月22日起至还清全部欠款之日止按年利率10.8%计算的利息。 四、乐兴顺应于本判决生效之日起十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行律师代理费2000元。 五、**明对乐兴顺的上述债务承担连带清偿责任 六、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1606元，适用简易程序，减半收取计803元，由乐兴顺、**明负担。乐兴顺、**明负担的案件受理费应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于三明市中级人民法院。 审 判 员 邓海铨 二〇二〇年九月三日 法官助理 张秀萍 书 记 员 庄 沁 附：一、本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。