广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初1768号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，住所地广东省珠海市斗门区***********，统一社会信用代码914**********144XY。负责人：谭文华，该支行行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：袁伟钊，男，1970年4月22日出生，汉族，公民身份号码442************339，住广东省中山市**********之一。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称原告）与被告袁伟钊（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人解迎祥到庭参加诉讼，被告袁伟钊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告返还《个人自助小额借款合同》项下逾期未还的借款本金40864.39元以及暂计至2020年4月21日的利息2542.38元、罚息1509.85元、复利93.94元；2.请求判令被告向原告支付《个人自助小额借款合同》项下从2020年4月22日起至被告实际还清本息之日止的罚息、复利（根据合同约定，罚息、复利按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%的基础上加收50%计算，罚息以应付未付本金为基数，复利以应付未付利息为基数）；3.请求判令被告偿还原告支付的律师费8000元；以上三项合计53010.56元；4.请求判令被告承担本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2018年11月23日，被告为综合消费，向原告借款，双方通过原告的线上业务系统签订《个人自助小额借款合同》。其中，合同约定，借款本金额度为42700元整，本合同记载的借款金额、期限、利率等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准。因此，根据信贷管理系统的电子记录，借款期限自2018年11月23日至2019年11月22日，执行利率为5.87250%，逾期利率为8.80875%。如借款人未按双方约定期限归还本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息的，按中国人民银行规定计收复利。合同签订后，被告于2018年11月23日向原告支取了借款42700元。根据信贷管理系统的电子记录，约定还款方式为一次性利随本清还款，截至2020年4月21日，被告未还借款本息暂合计45010.56元。按照合同约定，原告有权提前收回已发放借款，并要求被告承担其他违约责任。因借款人违约致使贷款人采用诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告与被告签订的合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，各方应遵照履行。原告已按照约定发放了借款，被告未履行按期归还借款本金的义务，已构成违约，应承担违约责任。故原告提起本案诉讼。在庭审中，原告明确诉讼请求第1项中的罚息和复利按照《个人自助小额借款合同》第8.1、8.3条约定的计算标准计付。同时原告确认其诉讼请求第4项中的保全费、公告费未实际发生。被告袁伟钊当庭答辩称，认可被告通过手机银行向原告借款42700元。但主张原告在发放借款后即时在被告的账户中扣除了8540元，且之后被告亦主动偿还过部分款项，因此认为原告所主张的被告尚欠款项金额过高。对于原告提出的利息、罚息、复利的主张，同意按照合同约定、银行规定计算。对于律师费，被告表示不应由其承担，且其现在经济困难，无法承担相关费用。原告围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：1.《个人自助小额借款合同》；2.借款凭证；3.交易明细；4.贷款发放通知书；5.法律催收函；6.EMS邮单（2张）；7.欠息清单；8.委托代理协议；9.律师费发票；10.个人自助小额贷款操作规程;11.被告还款1835.61元的说明；12.被告在原告银行开立三个账户的交易流水；13.中国农业银行文件农银规章[2016]15号、中国农业银行广东省分行文件农银粤转规章[2016]33号、中国农业银行珠海分行文件农银珠海转规章[2016]28号、中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程；14.网捷贷操作流程公证书（附农行APP申请贷款全步骤截图）；15.律师费支付凭证。被告袁伟钊针对其答辩意见提交了以下证据：1.银行个人明细对账单（8张）。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，双方当事人对对方提交的证据的真实性均无异议，本院对此予以确认。根据本院审查确认的证据和当事人的庭审陈述，本案查明事实如下：被告通过农业银行手机APP在线申请贷款，经网上审核通过后，2018年11月23日，被告作为借款人与贷款人中国农业银行股份有限公司珠海斗门井岸支行签订《个人自助小额借款合同》，合同约定了借款额度、额度有效期、借款利率、借款用途、还款方式等。合同第1.1.1条约定，自2018年11月23日起至2019年11月22日止，借款人（被告）可以在42700元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。合同第1.3条约定，本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。第4.2.1条约定，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。第7.3条约定，借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的，不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。第8.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第8.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第8.4条约定，借款人发生下列情形之一的，……贷款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务。第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十一条约定，本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。争议解决期间，对不涉及争议的内容，双方需继续履行。合同签订当日，原告向被告的还款账户一次性发放了42700元借款。贷款发放后，被告未按合同约定于2019年11月22日前足额偿还全部借款本金及利息。截至2020年4月16日，原告在被告开设的三个账户中扣划款项共计1835.61元。根据原告起诉时提交的《计息明细表》记载，截至2020年4月21日，被告拖欠原告借款本金及利息45010.56元，其中本金40864.39元，应收利息2542.38元，罚息1509.85元，复利93.94元。根据原告提交的交易明细、被告账户交易流水以及被告提交的银行个人明细对账单记载，2018年11月23日，在被告账户收到原告发放的42700元借款之后，有五笔款项支出共计8540元，摘要显示为消费（浙江省），对方户名为广东赢鼎信息技术有限公司。2020年4月26日，原告向被告涉案合同约定地址、被告户籍地址邮寄《法律催收函》，催促被告尽快偿还欠款。被告当庭承认已收到原告的催收函及催收短信、电话。2020年5月11日，原告为实现涉案债权，与北京德恒（珠海）律师事务所（以下简称德恒律所）签订一份《委托代理协议》，约定德恒律所接受原告的委托，指派李力华律师团队为原告的委托代理人，就原告与被告之间的金融借款纠纷一案为原告提供代理服务，一审阶段的律师费为8000元。德恒律所于2020年5月25日向原告开具金额为8000元的广东增值税普通发票。原告于2020年7月20日向德恒律所转账支付律师费8000元。原告在诉讼过程中提交了截止至2020年8月11日止的《计息明细表》，其中显示，截至2020年8月11日，被告拖欠原告借款本金为39996.83元。另查明，个人自助小额信用消费贷款（“网捷贷”）系农业银行向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自助信用的小额消费贷款。该贷款由借款人登录农业银行APP，进入“网捷贷”申请界面，填写贷款基本信息（贷款用途、贷款及还款账户、通讯地址、手机号码等）,阅读《个人征信业务授权书》《信息查询授权书》并点击同意后提交申请。系统审查符合贷款条件的，由借款人确认签约信息并阅读同意《个人自助小额贷款合同》条款，刷脸验证并输入农业银行K宝密码后，完成签约。其后借款人可在农业银行APP上自助申请用款，填写用款金额、阅读贷款风险条款并点击同意，在确认贷款信息之后输入账户密码，即可成功申请用款。又查明，中国农业银行股份有限公司珠海斗门井岸支行为原告的下属网点，属于二级支行，其信贷均由一级支行的中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行管理，不具有诉讼业务管理权限,故在提起诉讼时需要以一级支行即原告的名义进行。本院认为，中国农业银行股份有限公司珠海斗门井岸支行与被告签订的《个人自助小额借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。因中国农业银行股份有限公司珠海斗门井岸支行为原告的下属网点，不具有诉讼业务管理权限，且其信贷均由一级支行的本案原告管理，因此由原告提起本案诉讼，主体适格。原告依照涉案《个人自助小额借款合同》，向被告发放贷款42700元，实际履行了合同义务，被告未在约定时间内偿还全部借款本金及利息，违反合同约定，依法应承担相应的违约责任。被告辩称，原告放款后在被告的账户中扣划了8540元。对此本院认为，根据双方提交的交易明细记载，2018年11月23日，被告收款账户中显示的5笔共计为8540元的交易流水，摘要显示均为消费（浙江省）且扣款方账户为广东赢鼎信息技术有限公司，并非本案原告，本案现有证据不能证明该8540元系原告为本案借款扣划的金额，因此对于被告的该项抗辩意见，本院不予采信。借款之后，原告在被告账户中扣划了部分款项用于偿还借款，原告起诉时主张截至2020年4月21日，被告尚欠原告借款本金40864.39元。但在诉讼过程中，原告又提交了新的《计息明细表》，显示截至2020年8月11日，扣减掉已偿还款项，被告拖欠原告借款本金为39996.83元。对此本院予以确认，被告应予偿还。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，同时依据《个人自助小额借款合同》第1.3条、第8.1条及第8.3条的约定，原告主张截至2020年4月21日，被告尚欠原告利息2542.38元、罚息1509.85元、复利93.94元，本院对此予以确认，被告应予支付。同时，被告还应向原告支付自2020年4月22日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定产生的全部利息（含罚息、复利，罚息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计算；复利以被告未按时偿付的利息为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计算）。关于律师费。涉案《个人自助小额借款合同》第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。该涉案合同条款，经被告线上申请贷款时已阅读同意。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费8000元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告诉请被告支付律师费8000元，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告袁伟钊于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款本金39996.83元；二、被告袁伟钊于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行截至2020年4月21日的借款利息2542.38元、罚息1509.85元、复利93.94元，并支付自2020年4月22日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按《个人自助小额借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计算，复利以被告未按时偿付的利息为基数，按《个人自助小额借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计算）；三、被告袁伟钊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付律师费8000元。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费563元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预付），由被告袁伟钊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 张 丹二〇二〇年九月二日书记员 赵雅平附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。