河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫05民终3329号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司，住所地新乡市人民东路163号城管大厦综合楼。负责人：尚铁生，该分公司总经理。委托诉讼代理人：张晓亮，男，系公司员工。被上诉人（原审原告）：崔明照，男，1969年2月3日生，汉族，住滑县。委托诉讼代理人：齐淑红，系被上诉人妻子。委托诉讼代理人：攸广冰，河南衡中律师事务所律师。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司（以下简称太平洋人寿豫北分公司）因与被上诉人崔明照人身保险合同纠纷一案，不服河南省滑县人民法院（2020）豫0526民初3129号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。太平洋人寿豫北分公司上诉请求：请求撤销原判，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求。事实理由：上诉人接到原告的理赔申请后在滑县人民法院档案室排查到原告于2017年2月6日曾因脑梗塞住院治疗，原告为其私利恶意隐瞒该事实，违反最大诚信原则。保险合同明确列明，重大疾病保险要求被保险人在合同生效180日后首次确诊为特定疫病才予以理赔，但原告不属于首次确诊，不予理赔。崔明照答辩称，被上诉人在投保时已经如实告知上诉人自己住过院，因为嘴歪的情况在滑县医院住院治疗，自己本身并不知道是患有脑梗，医生也没有告知患者本人，同时在投保时上诉人也未询问被上诉人的情况，就自行在电子保单上的告知事项部分全部在“否”的位置涂黑，上诉人并没有按照告知事项的要求逐一询问被上诉人，故不存在未如实告知的情形。假设存在未告知的情形，上诉人自知道之日起，三十日内可以行使解除权，或者根据被上诉人的情况进行调整保险费率，但上诉人并未做出任何书面或者口头的通知。本案被上诉人在投保2017.3.15的保险合同至今已经有三年之久，且已经缴纳了第四年的保费，本次的发病与上一次的发病之间不存在任何的因果关系，且间隔三年之久，根据保险合同条款的约定，“保险合同生效或最后一次复效之日起一百八十日后，××，”答辩人认为仅限于一百八十日内外，是对一百八十日的特殊约定。如果按照上诉人的上诉理由，被上诉人未如实告知违背最大诚信原则，又与首次确诊为理由拒赔，同样违背了最大诚信原则，两项叠加势必增加了被保险人的责任。综上，上诉人理由不能成立，且本案保险合同已经超过两年，具有不可抗辩的情形，应依法驳回上诉人的上诉请求，维持原判。原告崔明照向一审法院提出诉讼请求：1.请求判令被告按照保险合同约定向原告支付保险金20000元（××提前支付保险金额100000元的20%即20000元），并豁免该保险合同后期保险费直至本合同终止；2.请求被告按照保险合同编号为420081808061339号的《人身保险合同》附加安心住院费用医疗保险（B款）给付保险金1985.39元；3.涉诉费用由被告负担。一审法院认定事实，原告于2017年3月14日在被告处投保金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、××保险A款（2014版）保险（保险合同编号为420081702781270），交付方式为按年（15次交清），其中金佑人生终身险（分红险）A款（2014版）保费为5570元/年，基本保险金额10000元，××保险A款（2014版）保费为1970元/年，保险金额为主险合同的有效保险金额。保险期间为2017年3月15日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。××保险A款（2014版）条款中，××的定义中包括轻微脑中风确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞。××提前给付保险金中约定，在本附加险合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加合同约定的××，按本附加险合同有效保险金额的20%给××提前给付保险金予重大疾病保险金受益人。在保险费豁免上约定，××提前给付保险金给付条件，××提前给付保险金外，对分期支付保险费的投保人，按以下约定豁免主险合同及附加险合同的保险费，被豁免的保险费视为已支付。合同签订后，原告依约交纳保费。2018年8月25日原告在被告处投保了《人身保险保险单》中附加安心住院费用医疗保险（B款）保险合同编号为420081808061339号，保险期间为2018年8月26日零时起至2019年8月25日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险费为551元/年，住院费用保险金额为10000元，赔付比例为85%等。同日，原告在被告出具的《个人人身保险产品投保提示书》上签名。2020年3月3日，原告因身体不适在滑县中心医院住院，诊断为原告患有腔隙性脑梗死、××及心绞痛、高血压等，住院13天，支付医疗费5174.75元，其中个人支付2335.75元。后原告向被告主张保险金，被告至今未向原告支付保险金。另查明：2017年2月6日原告在滑县人民医院住院15天，诊断为急性脑梗塞、高血压、面神经炎。一审法院认为，本案系保险合同纠纷。原告在被告保险公司投保了金佑人生终身险（分红险）A款（2014版）和××保险A款（2014版），并依约交付了保险费。在保险期内，原告因病住院被诊断为脑梗塞住院治疗，被告至今未向原告支付保险金。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任……”本案中，原被告双方签订保险合同距原告起诉时已经三年有余，故被告应当承担给付保险金的责任。依据原被告双方签订的保险合同约定，原告的病情属于××之一，被告应依约提前给付保险金（100000元的20%）即20000元，并免除原告以后的保险费的交付义务，故原告要求被告支付保险金20000元，并豁免之后的保险费用，予以支持。被告辩称原告在投保时没有履行如实告知的义务，但被告知情后，其至本案庭审法庭辩论终结前未向原告发出解除附加安心住院费用医疗保险合同通知，故对其以投保人未履行如实告知义务主张拒赔不应支持。原告要求被告给付保险金1985.39元（2335.75元的85%），应予支持。综上，被告共应支付原告保险金21985.39元（20000元+1985.39元）。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第十六条之规定，判决：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司于本判决书生效后十日内支付原告崔明照保险金21985.39元；二、豁免原告崔明照金佑人生终身险（分红险）A款（2014版）和××保险A款（2014版）保险合同的后期保险费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费175元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司负担。二审期间，被上诉人崔明照提交2020年8月8日代理律师攸广冰、**飞与保险业务员王彦伟调查笔录一份，王彦伟认可保险合同告知事项部分没有询问投保人，且投保时崔明照已告知曾经住院的事实。上诉人对该证据无异议。本院审理查明的其他事实与一审法院认定事实一致。本院认为，被上诉人崔明照于2017年3月14日和2019年8月25日分别在上诉人处投保，于2017年2月6日在滑县人民医院被诊断为急性脑梗塞、高血压、面神经炎。本案争议焦点为被上诉人是否履行如实告知义务及上诉人太平洋人寿豫北分公司是否应当承担给付保险金的责任。二审中被上诉人提交的调查笔录中保险业务员认可未询问告知事项且被上诉人认可其曾经住过院，且上诉人对该调查笔录无异议。根据《保险法》第十六条第一款规定，投保人如实告知义务的范围仅限于保险人询问的事项，因投保时上诉人业务员未就相关情况进行询问，故被上诉人不存在未履行如实告知义务的情况。依据《保险法》第十六条第二款、第三款之规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，自双方签订保险合同之日起二年内，上诉人未请求解除合同，依法丧失了保险合同的解除权，即不得以此为理由拒绝赔偿。上诉人作为专业的保险机构，在承保之前应当履行审慎的审查、调查义务，查明投保人是否符合投保条件，合同成立后亦有2年的解除合同期限，但上诉人无论在投保前、后均怠于履行上述义务，现双方签订的保险合同已超过2年，不论被上诉人是否履行如实告知义务，上诉人均不得解除合同，应当承担给付保险金的责任。综上所述，中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费175元由中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司负担。本判决为终审判决。审判长  崔素萍审判员  付文华审判员  朱志伟二〇二〇年九月十一日法官助理谢跃楠书记员陈曦