福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初7803号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层，统一社会信用代码：913501006650709272。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：张贝贝，北京德和衡（福州）律师事务所律师。 被告：卢建兴，男，汉族，1978年1月7日出生，住福建省福州市台江区。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告卢建兴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张贝贝到庭、被告卢建兴参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1．卢建兴归还平安银行福州分行剩余贷款本金51835.51元、利息4870.90元、罚息1073.95元、复利406.2元（截至2020年07月06日止，并支付自2020年07月07日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金51835.51元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息4870.90元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利）；2．卢建兴支付原告为实现债权所支出的律师费2600元；3．如卢建兴不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行福州分行有权就其所有的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为655804的大众汽车牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由卢建兴继续清偿；4．本案的诉讼费由被告卢建兴承担。 事实与理由：平安银行福州分行与卢建兴于2018年09月20日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定：贷款本金为77000元；贷款期限为36个月，自2018年09月27日起至2021年09月27日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；卢建兴同意将其所有的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为655804的大众汽车牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同另约定：若卢建兴没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行福州分行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求卢建兴承担平安银行福州分行催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后平安银行福州分行按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年12月27日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，已构成违约。 卢建兴对平安银行福州分行诉请的贷款事实无异议，但认为利息过高，希望能降低利息。 平安银行福州分行围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：卢建兴个人汽车贷款申请表、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏、个人放款流水、贷款罚息表、委托代理协议、律师费发票、请款明细、数字签名验证报告及附录。 卢建兴对上述证据的真实性合法性关联性均无异议。经本院审查认为，平安银行福州分行提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人陈述及本案现有证据，本院确认平安银行福州分行所述属实。另查明，原告起诉后，卢建兴有归还部分借款，截止至2020年9月7日，卢建兴尚欠平安银行福州分行贷款本金49,829.31元。 本院认为，卢建兴与平安银行福州分行签订的《个人担保贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。平安银行福州分行依约向指定账户发放贷款，已经履行合同约定。卢建兴未按合同约定还款，已构成违约。因原告起诉后，卢建兴有归还部分借款，故平安银行福州分行要求卢建兴偿还贷款本金51,835.51元的诉讼请求，本院仅支持尚欠贷款本金49,829.31元部分。 关于利息、罚息、复利年利率的问题，由于法律仅保护年利率总和不超过24%部分，因此在利息、罚息、复利年利率总和超过24%的部分本院不予支持。 平安银行福州分行主张由卢建兴偿还律师费2,600元的诉讼请求有合同约定，且确已实际支出，该诉讼请求本院予以支持。 卢建兴以其所有的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为655804的大众汽车牌小型普通客车为上述债务提供抵押担保，并进行抵押登记。平安银行福州分行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿上述债务的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条规定，判决如下： 一、被告卢建兴于本判决生效之日起二十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行偿还借款本金49,829.31元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利以本金49,829.31元为基数以年利率24%从2019年12月27日计付至贷款本息全部清偿之日止）； 二、被告卢建兴于本判决生效之日起二十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行偿还律师费2,600元； 三、原告平安银行股份有限公司福州分行有权对被告卢建兴所有的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为655804的大众汽车牌小型普通客车以拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债务范围内优先受偿。若该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款超过部分归被告卢建兴所有，不足部分由被告卢建兴继续清偿； 四、驳回原告平安银行股份有限公司福州分行其他诉讼请求。 如果未按本判决确定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1,319元，减半收取659.5元，由被告卢建兴负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 邱玲燕 二〇二〇年九月二十三日 法官助理 祝诗偲 书 记 员 陈 婷 附本案相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。