贵州省剑河县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2629民初770号 原告：中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司。住所：贵州省黔东南苗族侗族自治州凯里市宁波路。组织机代码：915901595。 负责人：李江波，经理。 委托诉讼代理人：杨堂宝，贵州远迈律师事务所律师。 被告：吴佳鸿，女，1977年7月25日出生，汉族，住贵州省剑河县。 原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司（以下简称“人民财保黔东南公司”）与被告吴佳鸿追偿权纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保黔东南公司的委托诉讼代理人杨堂宝到庭参加诉讼，被告吴佳鸿经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。 人民财保黔东南分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿付原告为其代偿的银行借款本息共计人民币71406.37元；2、判令被告向原告支付未付保险费30630.86元；3、判令被告以102037.23元为基数，从2020年3月9日起至清偿完毕止，按日千分之一向原告支付违约金；4、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年9月12日，被告吴佳鸿为向银行借款110000元，向原告人民财保黔东南公司投保个人信用贷款保证保险(以下简称“信贷险”)为该借款提供担保。信贷险保险单明确约定,投保人为被告吴佳鸿，被保险人为中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行(以下简称“农行凯里金泉支行”)，借款金额为110000元，保险费51504.48元,保险金额122069.72元,赔偿等待期80天,费率1.1720%(月),每月保险费1430.68元,保费缴纳方式为每月按时交纳,缴费日期为银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止。特别约定:(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人承担违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月19日,被告与农行凯里金泉支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定农行凯里金泉支行向被告贷款人民币11万元，借款期限自2018年9月19日起至2021年9月18日止，共36个月,并约定了借款利息、还款方式等。合同签订当日,农行凯里金泉支行将11万元贷款足额发放到被告指定的账户。被告向原告投保的“信贷险”为该笔借款提供担保。被告在获得农行凯里金泉支行贷款后，因逾期偿还农行金泉支行贷款本息,故原告于2020年3月9日代为偿还农行凯里金泉支行贷款本息共计71406.37元。被告至今仅支付原告保险费20873.62元，尚有30630.86元保险费未支付。综上所述,原告依照合同代被告偿还银行贷款本息后,被告未在保险合同约定的期限偿付原告相应款项，因此，被告除偿还原告代偿银行借款本息和未支付保费合计102037.23元，还应当向原告承担违约责任。为维护原告的合法权益，故诉至贵院，恳请人民法院支持原告的诉请。 吴佳鸿辩称，答辩人在与中国农业股份有限公司凯里金泉支行借款时,并未有任何人向答辩人说过有保险,仅仅是告知答辩人每期还款4821.51元,共需偿还36期。然后贷款人农业银行的工作人员拿出许多合同文本等让答辩人签字，答辩人根本不知晓实际内容。原告诉称每期还款利息为1.1720%(月),每期需支付的保险费为1430.68元，以借款金额110000元计算，每月利息为1289.2元，加保险费1430.68元,则利息加保险费高达2719.88元。本案中的保险费完全是变相的借款利息和其它费用，依法应不予以保护。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持,以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”可见金融借款的“利息、复利、罚息、违约金和其他费用”也不得高于民间借贷所约定的24%。再依据《最高人民法院关于修改的决定》，现民间借贷利率为“中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限”，故现金融借款也应遵守该原则。本案中的保险费完全是变相的借款利息等其它费用，因而本案中金融借款的“利息、复利、罚息、违约金和其他费用”已高出LPR的4倍,原告支付的利息及保险费高于LPR的4倍的部份应折抵本金。本案中,原告所主张按日千分之一支付违约金,则年利息为36.5%。原告的损失仅为代还款项本金的贷款利息损失,依照合同法相关规定，高于实际损失30%的部份可以申请调减,故本案中的该违约金显著过高,应依欠付金额为基数，按LPR上浮30%计算违约金。 本院经审理认定事实如下：2018年9月12日，被告吴佳鸿为向原告人民财保黔东南公司递交《个人信用贷款保证保险投保单》（以下简称“投保单”），向原告申请投保个人信用贷款保证保险，要求原告为其向银行借款300000元签发保证保险单。同日，原告向被告签发了《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）一份。保险单约定,投保人为被告吴佳鸿,被保险人为中国农业银行股份有限公凯里金泉支行(以下简称“农行凯里金泉支行”)，贷款金额为110000元，保险费51504.48元,保险金额122069.72元,赔偿等待期80天,费率1.1720%(月),每月保险费1430.68元,保费缴纳方式为每月按时交纳,缴费日期为银行扣款之日；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止。保险单还特别约定:(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人承担违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月19日，被告以原告签发的前述保险单，向农行凯里金泉支行申请借款，签订了《个人担保借款合同》，约定农行凯里金泉支行向被告贷款人民币110000元，借款期限自2018年9月19日起至2021年9月18日止，共36个月，约定借款利率按借款发放前一工作日的一年期LPR执行，还款方式为每月一个还款周期，等额本息还款，共计36期。合同签订当日,农行凯里金泉支行将110000元贷款足额发放到被告指定的账户。被告在获得农行凯里金泉支行贷款后，因未按约定期限还款，凯里农行金泉支行提前收回贷款，2020年3月9日原告依据保险单约定代偿还了全部下欠贷款本息共计71406.37元（其中本金69889.14元，正常利息1372.63元，罚息128.06元，复利16.54元）。因按约定，保险费每月1430.68元，随同被告向银行归还借款本息时一并由银行代扣，被告停止还款后也同时停止向原告支付保险费，共欠保险费30630.86元。 以上事实，有当事人陈述、投保单、保险单、个人保证保险贷款申请表、个人担保借款合同、代偿清单、代偿债务确认书保险费支付情况表等证据为据。 本院认为，本案争议的焦点是：一、本案法律关系如何确定；二、原告的诉讼请求应否支持；三、被告要求按LPR上浮30%调整违约金应否支持。本案系基于保险法律关系产生的个人信用保证保险承保人追偿权纠纷，并非民间借贷合同纠纷，被告在本案中对借款利息提出异议没有依据。被告吴佳鸿为了向贷款人农行凯里金泉支行借款需要，向原告人民财保黔东南公司申请投保个人信用贷款保证保险，原告为其签发了保险单，双方成立保险合同关系。被告系智力正常的成年人，其签约投保、借款，应认定为系基于其真实意思表示，是有效的民事行为，被告应对行为后果承担法律责任，其辩称不知道有保险，有违事实和诚信。原告与被告之间的保险合同关系合法有效，合同当事人应当依约履行。因被告未按期归还银行的借款，构成违约，导致原告向农行凯里金泉支行履行了保险合同约定的代偿本金、利息的保险义务，原告有权向被告追偿，被告应当将原告代偿的71406.37予以归还。双方约定保险费随同归还借款同期支付，被告中止还款后，造成保险费实际未付金额30630.86元，事实清楚，原告请求判令被告支付，本院予以支持。被告未按约定向原告支付代偿款和保险费，构成违约，应当承担违约责任。鉴于双方在保险单中约定的日千分之一的违约金确实过高，与原告所受损失不协调，被告要求调整，本院予以适当调整，但原告请求按LPR的30%调整过低，本院确定以LPR的4倍计算违约金，自2020年3月9日起，计算至清偿完毕之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下： 一、被告吴佳鸿归还原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司向中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行代偿的借款本息71406.37元； 二、被告吴佳鸿向原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司支付保险费30630.86元； 三、被告吴佳鸿以前述第一、二项金额为基数，按各月的LPR的4倍，自2020年3月9日起向原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司支付违约金，直至履行完毕之日止； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司的其余请求。 前述义务，限义务人于判决生效后十日内履行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2340元，减半收取1170元（原告已预交），由被告吴佳鸿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 李荣碧 二〇二〇年九月十五日 法官助理 张夏雪 书 记 员 杨胜涛