广西壮族自治区容县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0921民初2584号 原告:容县农村信用合作联社，住所地：广西容县容州镇桂南路189号，统一社会信用代码：91450921200513118F。 法定代表人：封君喜，理事长。 委托诉讼代理人：廖金图，男，1983年1月15日出生，该社县。 委托诉讼代理人：李安平，女，1991年7月18日出生，该社法律合规部职员。 被告一：廖海凇，男，1988年12月10日出生，汉族，住广西北流市。 被告二：廖俊霖，男，1991年5月26日出生，汉族，住广西北流市。 被告三：廖锋，男，1968年10月1日出生，汉族，住广西北流市。 第2页 被告四：刘俏莲，女，1969年7月6日出生，汉族，住广西北流市。 被告三、四的共同委托代理人：廖松添，北流市华荣法律服务所法律工作者。 被告三、四的共同委托代理人：廖春羽，北流市义正法律服务所法律工作者。 原告容县农村信用合作联社与被告廖海凇、廖俊霖、廖锋、刘俏莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李安平和被告廖锋、刘俏莲的共同委托诉讼代理人廖松添到庭参加诉讼，被告廖海凇、廖俊霖经本院传票传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告容县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告廖海凇向原告归还逾期借款本金4500000元及欠息（计至2020年8月31日欠息465502.88元、本息合计4965502.88元，逾期的罚息以结欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按年利率11.4%计算至本息还清日止）；2.被告廖锋、刘俏莲、廖俊霖对上述借款本息等承担连带保证责任；3.被告廖锋、刘俏莲对上述借款本息等承担抵押担保责任，并确认原告对处理抵押物【邕房权证字第××号】所得价款依法享有优先受偿权。 事实和理由：被告廖海凇于2017年7月26日向原告申请借款4500000元，用于偿还原合同编号530702134067823合同项下廖海凇所欠债务,被告廖锋、刘俏莲承诺提供其共有房屋为上述借款作抵押担保。原告经审批同意后，于2017年9月9日与被告廖海凇签订了合同编号530702171946702《个人借款合同》，约定借款金额为4500000元，按月结息，到期还本，期限自2017年9月9日起至2020年6月20日止，期限内的利息以结欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均执行年利率7. 第3页 6%，逾期的罚息以结欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按合同约定的借款期限内利率上浮50%,执行年利率11.4%。同日，被告廖锋、刘俏莲、廖俊霖分别与原告签订了合同编号530704171669608-1、530704171669608-2、530704171669608-3《保证担保合同》，均约定对上述借款本息等承担连带保证责任。被告廖锋、刘俏莲共同与原告签订了合同编号530704171669608《抵押担保合同》，约定以同编号抵押物清单所列财产作为担保，即被告廖锋、刘俏莲共有的登记在廖锋名下位于南宁市青秀区万正•假日风景一期1号楼2层03号商铺的房屋（证号：邕房权证字第××号）。相关抵押登记手续于2017年9月26日在南宁市国土资源局依法办理，并取得不动产登记证明【证号：桂(2017)南宁市不动产证明第0184294号】。办理相关借款手续后，原告于2017年9月29日按合同约定向被告廖海凇发放借款4500000元，到期日2020年6月20日。目前该笔借款已逾期，但被告廖海凇至今仍不能结清该已逾期的借款本息，截止2020年8月31日，结欠本金4500000元、欠息465502.88元，本息合计4965502.88元。故，提起本案诉讼。 被告廖海凇、廖俊霖未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩意见和任何证据，视为其放弃答辩、举证和质证的权利。 被告廖锋、刘俏莲辩称，请求驳回原告的诉讼请求，具体如下：1.合同约定了复利和罚息，属于双重违约金处罚，且又是格式合同，违约责任应按照《个人借款合同》第21.1条计算，对复利不应支持。被告已经交付的复利部分应当扣除用于偿还本金。2.原告诉请保证人和抵押物同时承担责任没有法律依据，只能请求保证人或抵押物承担责任。3.原告主张欠息465502.88元包括了复利和罚息部分，不应支持。4.被告廖锋、刘俏莲没有使用借款，应当由借款人廖海凇偿还不能后，再由其承担补充责任。 第4页 本院经审理认定事实如下：原告容县农村信用合作联社系于2008年12月26日登记成立的股份合作制企业法人，经营范围为吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款等，且原告已经取得金融许可证。 2017年9月9日，原告与被告廖海凇签订合同编号530702171946702《个人借款合同》，约定：1.借款金额4500000元。2.借款用途：用于偿还530702134067823（原合同编号）合同项下廖海凇所欠债务。3.借款期限自2017年9月9日起至2020年6月20日止。4.第16.4.1条约定了贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮60%，执行年利率7.6%。5.第18.1.2条约定了按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。6.本合同项下借款的担保方式为抵押。7.第21.1条约定了对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%的计收罚息。 同日，被告廖锋、刘俏莲、廖俊霖分别与原告签订合同编号530704171669608-1、530704171669608-2、530704171669608-3《保证担保合同》，均约定：1.保证人均对上述借款合同下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等债权人实现债权和担保权的费用承担连带保证责任。2.一次性还款的，保证期间为债务到期日起两年。3.主债务人在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。本合同项下债务同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。也可以同时主张通过其他担保方式或担保物来实现全部或部分债权。 同日，被告廖锋、刘俏莲与原告签订合同编号530704171669608《抵 第5页 押担保合同》，约定：1.以同编号《抵押物清单》所列财产为抵押物，即廖锋、刘俏莲共有的登记在廖锋名下位于广西南宁市青秀区万正•假日风景一期1号楼2层03号商铺【证号：邕房权证字第××号】。2.抵押担保范围包括以上借款合同下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等债权人实现债权和担保权的费用。3.主合同约定的债务履行期届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款优先受偿，或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿主合同债务，也可以请求法院依法拍卖、变卖或处置质押物。双方并于2017年9月26日在南宁市国土资源局办理依法办理了抵押登记【证号：桂（2017）南宁市不动产证明第0184294号】。 办理以上借款手续后，同年9月29日，原告向被告廖海凇发放借款4500000元，到期日2020年6月20日，执行年利率7.6%。自2019年10月至今，被告廖海凇没有依约支付利息和偿还本金。截止2020年8月31日，被告廖海凇结欠本金4500000元，欠息465502.88元。 以上事实有原告提供的《营业执照》、《金融许可证》、《借款申请书》、《个人（个体工商户）借款申请书》、《个人借款合同》、《保证担保合同》三份、《抵押担保合同》、《借款抵（质）押承诺书》、《抵押物清单》及房产证、不动产登记证明、《借款借据》、《贷款利息变动情况表》、《还款明细登记簿》、2020年9月1日借款结欠本息实时电脑界面等证据和庭审笔录予以证实并在卷佐证。 本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。各方当事人之间签订的《个人借款合同》、《保证担保合同》、《抵押担保合同》是系当事人之间的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依照合同约定 第6页 全面履行义务。原告依合同约定发放贷款给被告，在借款合同期限届满后，被告廖海凇未能足额偿还借款本息给原告，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告请求被告廖海凇返还借款本金4500000元及支付相应利息，本院依法予以支持。关于利息的标准，被告廖锋、刘俏莲抗辩原告同时主张复利和罚息属于双重违约金，约定过高，不应支持复利部分的主张。参照《最高人民法院印发的通知》（法发〔2017〕22号）第二条规定可知，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，原告主张按《个人借款合同》约定，即借期内利息按年利率7.6%计算，逾期罚息以结欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按年利率7.6%上浮50%即11.4%计算。由此可见，虽然同时主张复利和罚息，但并没有超过以上标准，故，本院对被告廖锋、刘俏莲以上抗辩依法不予采纳。关于被告抗辩原告诉请的截止2020年8月31日欠息465502.88元证据不足，原告主张系根据银行系统打印的证据《贷款利息变动情况表》、《还款明细登记簿》、2020年9月1日借款结欠本息实时电脑界面算出，可以证实以上利息包括了利息、复利和罚息，且系根据以上合同约定的计息方法计算所得的金额。本院认为，以上利息是由广西农村信用合作联社业务系统统一设定的程序自行计算得出，原告结合证据对计算方式作出了合理说明，本院对该抗辩依法不予采纳。综上，原告主张依照以上《个人借款合同》约定的计息方法计算利息、复利和罚息，合法合约，本院应予支持。 关于原告主张被告廖锋、刘俏莲、廖俊霖承担连带责任方面，因双方签订的《保证担保合同》均约定了各保证人对上述借款本息承担连带保证责任，且原告有权同时主张保证担保和物的担保。故，被告廖锋、刘俏莲抗辩应就被告廖海凇履行不能部分承担补充责任和不应同时主张人保及物保的理由不充分，对其该抗辩不予采纳。原告主张被告廖锋、刘俏莲、廖俊霖对上述借款本息承担连带保证责任，本院依法予 第7页 以支持。同理，原告与被告廖锋、刘俏莲签订的《抵押担保合同》约定了以被告廖锋、刘俏莲共有的登记在廖锋名下的商铺【证号：邕房权证字第××号】作抵押，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，原告对该抵押物享有抵押权。原告请求确认原告对处理该抵押物所得价款依法享有优先受偿权，本院依法予以支持。被告廖海凇、廖俊霖经本院依法传唤，无正当理由，不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告廖海凇于本判决生效之日起十日内返还原告容县农村信用合作联社借款本金4500000元和支付欠息（计算办法：按合同编号530702171946702《个人借款合同》约定计算，截至2020年8月31日止结欠利息、罚息和复利合计465502.88元；自2020年9月1日起至还清之日止，罚息以本金4500000元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按年利率11.4%计付）。 二、被告廖俊霖、廖锋、刘俏莲对第一项判决主文确定的债务承担连带偿还责任。 三、原告容县农村信用合作联社对被告廖锋、刘俏莲共有的登记在被告廖锋名下位于广西南宁市青秀区万正•假日风景一期1号楼2层03号抵押物【证号：邕房权证字第××号】财产范围内对第一项判决主文确定的债务承担抵押担保责任，原告容县农村信用合作联社对以上抵押物通过折价或者拍卖、变卖所得价款在第一项判决主文确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民 第8页 事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。 本案减半收取受理费23262元，由被告廖海凇、廖俊霖、廖锋、刘俏莲负担。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员 覃日凤 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 莫水清 书 记 员 姚倩琴