重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初13749号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：杨文明，重庆康实律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴诗礼，重庆康实律师事务所律师。被告：方银川，男，1991年3月10日出生，汉族，住重庆市万州区。委托诉讼代理人：陶鑫，重庆首同律师事务所律师。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业金融公司）与被告方银川金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告兴业金融公司的委托诉讼代理人吴诗礼、被告方银川的委托诉讼代理人陶鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业金融公司向本院提出诉讼请求：1.方银川立即向兴业金融公司偿还借款本金140538.32元，以及截至2020年8月3日的利息、罚息、违约金总计16021.12元，并支付从2020年8月4日起至付清时止以本金140538.32元为基数，按年利率24%的标准计算的利息、罚息和违约金；2.方银川立即向兴业金融公司支付实现债权的律师费1000元。事实及理由：2019年10月22日，方银川向兴业金融公司提交《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》，向兴业金融公司申请贷款，贷款期数为36个月。同时该申请表载明《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》，该条款载明了利息的计算、违约责任、罚息的计收等内容。随后，原被告双方签订了《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，该确认书载明合同编号、贷款金额、贷款期限、还款日及贷款利率。兴业金融公司按约向方银川发放了150000元贷款，但方银川未按合同约定还款，拖欠多期借款不予归还，兴业金融公司多次催收未果，诉至法院。被告方银川辩称，原告没有金融许可证，借款合同应属无效，原告应承担70%责任，我方只承担30%的还款责任；原告存在收取“砍头息”3000元的行为，应当在借款中予以扣除；原告主张的律师费已超出法律规定。本案查明的事实如下：一、《家庭综合消费贷款申请表》、《家庭综合消费贷款条款》的具体约定。1、合同签订时间：2019年10月22日。2、贷款的发放：贷款支取申请核准后，本公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中的指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算。3、利息的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准。4、罚息及违约金约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止实际天数计算的罚息。同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元。5、实现债权费用的约定：发生申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形之一的，本公司有权要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、差旅费）等。6、诉讼文书送达约定：本合同项下所涉及债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书（包括但不限于起诉状及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、支付令、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、执行通知书、限期履行通知书等诉讼或仲裁审理以及执行阶段法律文书）通知或者通讯联系按本合同记载的通讯地址和联系方式方法送达申请人。因本合同记载的申请人联系地址及联系方式不准确，或申请人未及时书面告知变更后的联系信息，由此引发诉讼文书无法送达或未及时送达的，当事人自行承担由此造成的法律后果。二、《家庭综合消费贷款核准确认书》的具体约定及欠款情况。1、借款人：方银川。2、贷款金额：150000元。3、贷款期限：36个月。4、指定还款日：每月15日。5、利率：月利率2%。6、还款方式：等额本息。7、服务费：0元。8、贷款发放时间：2019年10月23日。9、欠款情况：方银川于2020年2月起逾期偿付借款本息，截至2020年8月3日，方银川尚欠借款本金尚欠借款本金140538.32元，利息、罚息、违约金共计16021.12元。三、本案产生律师费的事实1、律师费金额：1000元。2、支付时间：2020年7月28。四、其他事实兴业金融公司于2014年12月22日获得了由中国银行业监督管理委员会福建监管局发放的金融许可证，兴业金融公司的工商登记信息显示，其经营范围包括发放个人消费贷款等内容。审理中，兴业金融公司陈述，其在起诉前未将提前收回贷款的意思表示送达方银川，自愿以2020年8月3日作为全部贷款提前到期日。本院认为，兴业金融公司与方银川签订的《家庭综合消费贷款申请表》、《家庭综合消费贷款条款》、《家庭综合消费贷款核准确认书》均系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行合同义务。方银川辩称本案借款合同因兴业金融公司未取得放贷资格应属无效，但根据本案查明的事实，兴业金融公司在发放贷款时已取得金融许可，其经工商登记机关核准的经营范围也包括了发放个人消费贷款，故本院确认兴业金融公司具备合法放贷资格，案涉借款合同内容亦未违反法律规定，应属有效，对方银川就此提出的相关答辩意见，本院不予采信。方银川收到兴业金融公司发放的贷款后，未能按照合同约定归还借款本息，已经构成违约，应承担相应的民事责任。截至2020年8月3日，方银川尚欠借款本金140538.32元，利息、罚息、违约金共计16021.12元应予偿还，此外，方银川还应按照合同约定向兴业金融公司支付本案律师服务费1000元。方银川辩称兴业金融公司在发放贷款时收取了“砍头息”3000元，但其举示的证据不足以证明该事实，而兴业金融公司举示的银行交易明细显示兴业金融公司于2019年10月23日向方银川银行账户足额支付了出借款项150000元，现有证据并不能证明兴业金融公司存在预先收取利息的情况，对方银川就此提出的相关答辩意见，本院不予采信。对于兴业金融公司主张方银川支付借款到期后的利息、罚息及违约金的诉讼请求，本院对罚息利率按照年利率24%主张。因前述罚息已足以弥补兴业金融公司的资金占用损失，故对于借款到期后的利息、违约金，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告方银川于判决生效之日起十日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金140538.32元，及截至2020年8月3日尚欠的利息、罚息、违约金共计16021.12元，并支付自2020年8月4日起至贷款本金结清之日止的罚息（以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算，利随本清）；二、被告方银川于判决生效之日起十日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1000元；三、驳回原告兴业消费金融股份公司其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3110.8元，减半收取计1555.4元，由被告方银川负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 邹 涛二〇二〇年九月三日书记员 胡雅莉