河北省新乐市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0184民初2101号 原告：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司。 住所地：石家庄市桥西区自强路6号。 负责人：王翔，总经理。 委托代理人：张宁波，河北诚基律师事务所律师。 被告：齐玲玉，女，1990年2月19日生，汉族，河北省新乐市人，住新乐市。 原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司（以下简称：人保石家庄公司）与被告齐玲玉追偿权纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保石家庄公司的委托代理人张宁波、被告齐玲玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保石家庄公司向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告向原告支付代其偿还银行款73564.90元。二、依法判令被告向原告支付其应付保险费4959.45元。三、依法判令被告向原告支付违约金1371.49元（违约金以78524.35元为基数，自2020年2月11日起按照4.25%的利率标准，现暂计至2020年7月10日，实际主张至实际给付之日）。四、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年7月4日，被告作为投保人与原告人保石家庄公司签订保证保险合同，即《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号为PBBR201913010000001310。该保险单约定河北银行股份有限公司长安支行为被保险人，保险金额为86254.24元，保险期间为自2019年7月4日起至2022年7月4日止，保险费缴纳方式为期缴，缴费日期为4日，每月保费率为1.5997%，每月保费金额为1379.85元。2019年7月4日，被告与被保险人签订《河北银行如意贷借款合同》，合同约定借款金额为78000元，借款期限为36个月，自2019年7月4日起至2022年7月4日止，借款利率6.65%，还款方式为按月等额本息还款。2019年7月4日，被保险人按照《如意贷借款合同》的约定向被告发放共计78000元贷款。被告自2019年11月4日起未再按约定支付借款本息。根据保险合同约定，“保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。原告2020年2月11日按照合同的约定向被保险人进行赔偿，赔偿金额共计73564.90元，被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。至原告代偿日（2020年2月11日），被告拖欠原告保险费4959.45元，计算方式为每月保险费1379.85元/30天×110天-已扣保险费100元=4959.45元。同时，根据保险合同约定，“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”。理赔后，原告多次向被告进行催要，被告始终不予支付代偿还款和保险费。截至2020年7月10日，被告除代偿还款和保险费外，尚欠原告违约金1371.49元，计算方式为78524.35元（违约金基数）×150天（自2020年2月11日至2020年7月10日）÷365天×4.25%=1371.49元。被告的行为已侵犯了原告的合法权益，请求法院查明事实并依法判决。 被告齐玲玉辩称，其他的情况属实。诉状上面有一个保险费问题，我申请贷款的时候用支付宝和微信转账给业务员李洋保费，当时他告诉我说只交一年的保费700多元。业务员只是说在这签字办理贷款，只用了一两分钟。对其他的认可，是我借的钱。 本院经审理认定事实如下：2019年6月24日，被告齐玲玉向原告申请个人信用贷款保证保险并在投保单上签字。2019年7月4日原告同意承保，并出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号：PBBR201913010000001310。该保险单约定河北银行股份有限公司长安支行为被保险人，贷款金额为78000元，保险金额为86254.24元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，月费率为1.5997%，每月保险费为1379.85元，付费约定为投保人应按投保时约定每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，特别约定：详见特别约定清单。被告齐玲玉签字的特别约定清单载明：“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。5、此约定清单内容与《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中约定内容具有同等法律效力。”《个人信用贷款保证保险条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限（赔偿等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”第十九条：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。” 原告提交被告齐玲玉签字的《还款计划表》，计划表载明了每月还款数额、保费、本月本金、本月利息、已还本金总额、本金余额等，且被告本人书写“费率已知晓，无收取除保费外的其他任何费用”。 2019年7月4日，被告与河北银行股份有限公司长安支行签订《河北银行如意贷借款合同》，约定贷款金额为柒万捌仟元整，贷款期限为36个月，借款起始日为贷款发放之日，本合同项下的贷款年利率为6.65%，借款期限内该利率保持不变，逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定，还款方式为按月等额还本付息，借款人未按期归还借款的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。合同签订后，河北银行股份有限公司长安支行向被告齐玲玉发放贷款78000元，被告自2019年11月4日起未再按约定支付借款本息。河北银行股份有限公司长安支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告已于2020年2月11日向其赔付了被告齐玲玉理赔款73564.90元。至原告代偿日，被告齐玲玉尚欠原告保险费4959.45元（1379.85元/30天×110天-已扣保险费100元）。 以上事实有原告提交的投保单、保险单、特别约定清单、保险条款、贷款合同、消费信贷对账单、还款计划表、索赔申请书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、送达地址确认书及庭审笔录等在案为证。 本院认为，原告人保石家庄公司与被告齐玲玉签订的保证保险合同，是双方真实意思表示，合法有效。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”被告齐玲玉自2019年11月4日起未再按约定支付借款本息，2020年2月11日，原告依据保险合同向被保险人河北银行股份有限公司长安支行支付理赔款73564.90元，被告齐玲玉尚欠原告保险费4959.45元，根据双方合同约定，被告齐玲玉应向原告支付代偿款和保费，故对原告要求被告偿还代偿款73564.90元及保费4959.45元的诉请，本院予以支持。关于违约金，依据双方合同约定，被告需以尚欠全部款项78524.35元为基数，从原告赔偿当日（2020年2月11日）开始向原告缴纳违约金，原告现要求按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，未超出合同约定，本院予以支持。关于被告齐玲玉抗辩该笔贷款只需交一年保费，原告提交被告齐玲玉签字的投保单、特别约定清单、还款计划表等，均载明其对保费缴纳事宜知晓且被告自保险合同成立至2019年11月4日前按约定缴纳了保费，故对被告此抗辩，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条规定，判决如下： 被告齐玲玉在本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司代偿银行款73564.90元、保险费4959.45元及违约金（以78524.35元为基数，自2020年2月11日起至付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算）。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1640元，减半收取计820元，由被告齐玲玉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院，将上诉费1640元直接汇入河北省石家庄市中级人民法院账户（开户行：河北银行股份有限公司华兴支行，户名：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47），并于上诉期满后七日内将银行回单提交本院，逾期不交亦不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员 王 平 二〇二〇年九月三日 书记员 贾亚飞 ——