贵州省兴仁市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2322民初2984号 原告：中国工商银行股份有限公司兴仁支行，住所地：贵州省兴仁市振兴大道南侧德明房地产圣达楼1、2楼。统一社会信用代码：91522322215330664W。 负责人：黄仕萍，系该银行行长。 委托诉讼代理人：张丰，男。 被告：刘大坤，男，1974年6月27日生，汉族，住贵州省兴仁市。 被告：王明桂，女，1982年2月6日生，汉族，住贵州省兴仁市。 原告中国工商银行股份有限公司兴仁支行（以下简称：工商银行兴仁支行）与被告刘大坤、王明桂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行兴仁支行的委托诉讼代理人张丰，被告刘大坤、王明桂到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行兴仁支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令提前解除原、被告签订的借款合同；2.判令被告刘大坤、王明桂归还所欠原告贷款本金501251.84元及利息（利息按合同约定进行计算，从贷款之日直至还清之日止）截自2020年3月26日被告尚欠原告贷款本金501251.84元、利息38986.64元，合计所欠贷款本息540238.84元；3.判令原告对兴仁县××幢刘大坤名下房产享有优先受偿权（土地房产证号：仁国用（2009）第××号，占地面积180㎡，房地产权证号：仁房权证巴铃镇第字××号，建筑面积1015.59㎡，房屋他项权证号：仁房权证巴铃第字××号，房屋所有人：刘大坤）；4.本案一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：刘大坤因兴仁县房屋进行装修，于2011年10月10日向我行申请个人房屋抵押贷款150万元，并与原告签订借款合同。原告于2011年10月26日向被告发放贷款150万元，期限10年，按月等额本息还款。并于2011年10月26日在兴仁县住房和城乡建设局办理了合法有效的抵押登记手续，并取得预登记证明（他项权证号：仁房权证巴铃第字××号）。截自2020年3月26日被告尚欠原告贷款本金501251.84元、利息38986.64元，合计所欠贷款本息540238.48元。贷款违约情况,从2019年2月开始，被告刘大坤开始未按贷款合同约定履行还款义务。当前连续逾期期数13期（积欠本金501251.84元、利息38986.64元，本息合540238.48元）；截至2020年3月26日,被告刘大坤共欠原告本息合计501251.84元，利息按合同约定进行计算，从贷款之日直至还清之日止。被告刘大坤在贷款发放至起诉之日已多次不按合同约定履行还款义务，目前已连续多期未按合约偿还原告贷款本息。经原告采取电话及上门等进行了多次催收，借款人拒不履行合同约定的还款义务，严重违背贷款约定的内容。综上所述，原告认为被告不履行还款义务，严重违反《借款合同》的内容。为维护原告的合法权益，原告根据《合同法》的相关规定对被告提起诉讼，并主张请求事项中的四项请求，恳请人民法院予以支持。 被告刘大坤、王明桂辩称，工行起诉我的金额不对，首次借款的金额是150万，从2019年的3月到起诉我的时间是13个月(是合的)，正常每月还款（应该）是17564元，借款的基本事实无异议。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告的证据，本院认定如下：原告的营业执照复印件、法人代表身份证复印件、被告的身份证复印件，结婚证复印件、户口本复印件、贷款申请表、个人借款/担保合同、借款凭证、抵押财产承诺、抵押物清单、他项权利证明书、借款人的历史还款明细、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果、中国工商银行股份有限公司兴仁支行关于“刘大坤欠款”情况说明，客观真实、来源合法、与本案具有关联性，本院予以采信。 根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告刘大坤、王明桂向原告工商银行兴仁支行申请房屋装修款150万元。后被告刘大坤、王明桂与原告工商银行兴仁支行签订《个人借款／担保合同》（编号：Ｂ［黔房押］字［兴义］行［兴仁］支行［2011］年xxx号），合同约定：刘大坤、王明桂作为借款人向工商银行兴仁支行贷款150万元用于房屋装修，借款期限为120个月，起息日期2011年10月26日，借款到期日2021年10月26日；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；还款方式为按月等额本息还款（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%的利率基础上加收50%确定；本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为位于贵州省兴仁市××幢房屋（房产证号：仁房权证巴铃镇第××号、土地证号：仁国（09）××号），抵押担保范围包括：贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；违约及违约责任：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息……，借款人发生上述约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同……。刘大坤在借款人、抵押人处签名捺印，王明桂在共同借款人、抵押物共有人处签名捺印。2011年10月18日，刘大坤、王明桂在《抵押财产共有人承诺》上签名捺印，该承诺主文内容为：“抵押人与本人系夫妻关系，我同意抵押人用本合同确定的抵押物为借款人贷款作抵押担保，委托抵押人办理相关手续，承诺与抵押人共同承担相关法律责任。”2011年10月26日，上述案涉抵押房产在兴仁县住房和城乡建设局办理了抵押登记手续（他项权证：仁房他证巴铃镇字第××号，债权数额150万元，抵押权利价值3073175元，抵押期限2011年10月26日至2021年10月26日）。工商银行兴仁支行于2016年10月26日向刘大坤、王明桂指定的账户发放贷款150万元，基准利率7.05%（年利率），借款当期执行利率9.165%（年利率），借款逾期利率13.7475%（年利率）。工商银行兴仁支行发放借款后，二被告已有二十余期借款本息未按约定偿还，截自2020年8月18日，二被告尚欠原告工商银行兴仁支行借款本金501251.84元、正常利息35540.12元、罚息16388.3元、复利3581.78元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，原告工商银行兴仁支行与被告刘大坤、王明桂签订的《个人借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同的内容不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，依法应予保护。工商银行兴仁支行依约向刘大坤、王明桂发放了贷款150万元，履行了贷款人的义务，刘大坤、王明桂应当按照《个人借款/担保合同》约定按期足额归还借款本息，其多次未按期足额偿还借款本息的行为已构成违约，依法应当承担违约责任。根据《个人借款/担保合同》的约定，工商银行兴仁支行有权解除合同，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，对工商银行兴仁支行请求解除双方签订的《个人借款/担保合同》的诉讼请求，予以支持。合同解除后，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，刘大坤、王明桂应当返还未清偿的全部借款本金并支付利息、罚息、复利。截自2020年8月18日，刘大坤、王明桂尚欠工商银行兴仁支行借款本金501251.84元、正常利息35540.12元、罚息16388.3元、复利3581.78元应予支付，从2020年8月19日起至本息清偿完毕之日止的罚息及复利，根据双方签订的《个人借款/担保合同》约定，从2020年8月19日起至本息付清之日止的罚息，以所欠贷款本金501251.84元为基数，按年利率13.7475%计付；从2020年8月19日起至本息付清之日止的复利，以所欠利息35540.12元为基数，按年利率13.7475%计付。刘大坤、王明桂以其所有的位于贵州省兴仁市房屋（房产证号：仁房权证巴铃镇第××号、土地证号：仁国（09）××号）为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，因此原告主张对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十二条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司兴仁支行与被告刘大坤、王明桂签订的B[黔房押]字[兴义]行[兴仁]支行[2011]年[xxx]号《个人借款/担保合同》； 二、被告刘大坤、王明桂于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司兴仁支行借款本金501251.84元，截自2020年8月18日的利息35540.12元、罚息16388.3元、复利3581.78元，并从2020年8月19日起，以所欠借款金额501251.84元为基数，按年利率13.7475%向原告中国工商银行股份有限公司兴仁支行支付罚息至本息实际清偿之日止；从2020年8月19日起以借期内所欠利息35540.12元为基数，按年利率13.7475%向原告中国工商银行股份有限公司兴仁支行支付复利至本息实际清偿之日止； 三、被告刘大坤、王明桂不履行判决第一项确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司兴仁支行有权以刘大坤、王明桂提供抵押的位于贵州省兴仁市××房屋（房产证号：仁房权证巴铃镇第××号、土地证号：仁国（09）××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9200元，减半收取计4600元，由被告刘大坤、王明桂共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 查龙江 二〇二〇年九月三日 法官助理 付 琳 书 记 员 陈 康