江西省信丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0722民初2335号原告：中国农业银行股份有限公司信丰县支行。地址：信丰县嘉定镇阳明北路140号，统一社会信用代码：91360722860363020M。法定代表人：胡加鹏，该行行长。委托诉讼代理人：邹某某，该单位员工，特别授权。被告：陈某某，女，汉族，1971年10月14日生，江西省信丰县人，住信丰县。被告：胡某某，男，汉族，1968年9月6日生，江西省信丰县人，住信丰县。原告中国农业银行股份有限公司信丰县支行与被告陈某某、胡某某金融借款合同纠纷一案，本院2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月23日进行了公开开庭审理。原告中国农业银行股份有限公司信丰县支行的委托诉讼代理人邹某某到庭参加诉讼，被告陈某某、胡某某经本庭合法传唤未到庭。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司信丰县支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告陈某某、胡某某立即归还原告个人住房贷款本金人民币375069.41元、利息6.29元，本息等合计人民币375075.7元（本息等仅计算至2020年1月10日，实际利息等按合同约定结算至贷款全部清偿止）；二、依法判令被告陈某某归还结欠原告中国农业银行股份有限公司信丰县支行贷记卡本金21136.49元、利息994.27元、逾期还款违约金578.93元，本息等合计22709.69元（本息等算至2020年1月13日），2020年01月13日以后的利息按合约计算，直至所有欠款还清为止。三、依法判令处置抵押物，承担抵押担保责任，原告对抵押物拍卖款项享有优先受偿权。四、依法判令被告承担诉讼费，保全费及其他相关费用。事实与理由：1、被告陈某某于2017年06月28日向中国农业银行股份有限公司信丰县支行申请办理金穗贷记卡一张，签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，额度为10000元，该卡消费日为记帐日，账单日每月13日，到期还款日账单日次月06日，还款宽限期为日账单日次月08日，被告用卡消费（非现金交易），在免息还款期限内（自银行记帐日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇。未能按期偿还全部还款额的，不享受免息待遇，应支付全部款项自银行记帐日起的利息，以日利率万分之五计息，按月计收复利。未能按期还最低还款额（在对帐单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金，逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%，利息逾期还款违约金计收复利等（以签订的合约为准）。我行于2017年06月29日依约向被告陈某某发放金穗贷记卡（卡号为：62×××71）。初期，被告能依约还款，但从2019年09月9日开始，被告无法按约定还款，现结欠贷记卡透支本金1905.56元、利息69.44元、逾期还款违约金23.22元，本息等合计1998.22元（本息等算至2020年01月13日），2020年01月13日以后的利息按合约计算。2、被告陈某某于2017年07月07日向中国农业银行股份有限公司信丰县支行申请办理金穗贷记卡一张，签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，额度为20000元，该卡消费日为记帐日，账单日每月13日，到期还款日账单日次月06日，还款宽限期为日账单日次月08日，被告用卡消费（非现金交易）在免息还款期限内（自银行记帐日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇。未能按期偿还全部还款额的，不享受免息待遇，应支付全部款项自银行记帐日起的利息，以日利率万分之五计息，按月计收复利。未能按期还最低还款额（在对帐单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金，逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%，利息逾期还款违约金计收复利等（以签订的合约为准）。我行于2017年08月11日依约向被告陈某某发放金穗贷记卡（卡号为：62×××08）。初期，被告能依约还款，但从2019年05月10日开始，被告无法按约定还款，现结欠贷记卡透支本金19230.93元、利息924.83元、逾期还款违约金555.71元，本息等合计20711.47元（本息等算至2020年01月13日），2020年01月13日以后的利息按合约计算。3、被告陈某某、胡某某于2017年7月7日以购买位于信丰县住房为由向我行申请办理了个人住房贷款43万元，与我行签订了《个人购房但保借款合同》，合同授信额度43万元，期限15年（2017年8月31日-2032年8月31日），用信方式为一次性用信贷款实行按月等额本金递减的还款方式，浮动利率，利率执行人民银行同期人民币基准利率基础上上浮0%。贷款由陈某某、胡某某名下位于信丰县的房地产提供抵押担保（不动产权证书号：赣（2017）信丰县不动产权第009398号），贷款时上述房地产在信丰县房地产管理局办理了合法有效的抵押登记，他项权证：赣（2017）信丰县不动产证明第0007113号。贷款发放后前期基本能按时付息，2019年4月以后，被告陈某某在我行办理的贷款出现逾期，无法正常归还，截至2020年1月10日，结欠我行贷款本金人民币375069.41元、利息6.29元，本息等合计人民币375075.7元。为维护原告的合法权益，根据《个人购房担保借款合同》（编号：36020120160068710）第十一条11.4约定：发生下列情形之一的贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放贷款、提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款与贷款人签订的其它借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；…（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。我行认为，借款人陈某某信用卡出现逾期，还款能力不足，影响贷款人债权或担保权实现的情形。原告根据借款合同约定提出提前收回贷款的主张，原告宣布陈某某个人住房贷款提前到期；原告要求被告陈某某、胡某某立即归还贷款本息，要求以拍卖或变卖抵押物价款优先受偿。贷款逾期后，我行多次电话催收，被告陈某某虽然表示会尽快归还，但至今未履行还款义务，未能全部归还贷款本息。综上，为保证国家信贷资金不遭受损失，确保信贷资金安全，现特向贵院提起民事诉讼，原告请求人民法院依法判令被告陈某某、胡某某立即归还原告个人住房贷款本金人民币375069.41元、利息6.29元，本息等合计人民币375075.7元（本息等仅计算至2020年1月20日，实际利息等按合同的约定结算至贷款全部清偿止）；依法判令被告陈某某归还结欠原告贷记卡本金21136.49元、利息994.27元、逾期还款违约金578.93元，本息等合计22709.69元（本息等算至2020年1月13日），2020年1月13日以后的利息按合约计算，直至所有欠款还清为止；依法判令处置抵押物，承担抵押担保责任，原告对抵押物拍卖款项享有优先受偿权；依法判令被告承担诉讼费、保全费及其他相关费用。被告陈某某未向法庭提出答辩也未提供证据。被告胡某某未向法庭提出答辩也未提供证据。本院经审理查明的事实与原告起诉的事实一致。另查明，两被告系夫妻关系，于2004年5月12日登记结婚。2017年8月31日，两被告与原告签订《个人购房担保借款合同》，被告陈某某、胡某某提供了其共同所有的位于信丰县不动产权第0009398号）作为上述贷款的抵押担保，并于2017年9月1日办理了抵押登记。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，内容合法有效，双方当事人理应按合同约定忠实履行义务。被告陈某某、胡某某没有按约定向原告履行还本付息的义务，构成违约，理应承担相应的民事法律责任。抵押物办理了抵押登记，原告对抵押物的变现价款享有优先受偿权。被告陈某某向原告成功申请办理金穗贷记卡，同意遵守原告制定的公司章程和贷记卡领用合约，后使用原告的贷记卡透支消费，与原告形成金融借款合同关系。被告向原告借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成了违约，应当按照约定向原告支付利息及逾期违约金等，故对原告要求被告支付欠款本金、利息等的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈某某、胡某某应于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司信丰县支行支付贷记卡本金21136.49元、利息994.27元、逾期还款违约金578.93元，本息共计22709.69元（利息、违约金计算至2020年1月13日止，自2020年1月14日起按合约约定的利率计算至还清款之日止）；二、被告陈某某、胡某某应于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司信丰县支行支付借款本金375069.41元并支付利息6.29元，本息共计375075.7元（利息计算至2020年1月10日，自2020年1月11日起按合同约定的利率计算至贷款还清日止）；三、如被告陈某某、胡某某未按上述第二项内容履行，原告中国农业银行股份有限公司信丰县支行可以与被告陈某某、胡某某协议折价或者申请拍卖、变卖位于信丰县不动产权第0009398号）的房产，所得价款原告中国农业银行股份有限公司信丰县支行享有优先受偿权；折价或者拍卖、变卖后，所得价款超过上述第二项优先受偿债权数额部分归被告陈某某、胡某某所有，不足部分由被告陈某某、胡某某继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6930元，减半收取3465元，由被告陈某某、胡某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院（缴纳上诉费账号：99×××88开户行：招商银行赣州长征大道支行户名：江西省赣州市中级人民法院）。审判员 黄 晖二〇二〇年九月二十七日书记员 温淑珍