河北省保定市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀06民终4170号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司保定市分行，住所地保定市裕华西路519号。统一社会信用代码91130600674652929N。 负责人：邢宗岳，该行行长。 委托诉讼代理人：赵俊杰，河北明光律师事务所律师。 委托诉讼代理人：许淑霞，河北明光律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：刘克未，男，1990年3月2日出生，汉族，住河北省保定市清苑县。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司保定市分行（以下简称邮储银行）因与被上诉人刘克未借款合同纠纷一案，不服河北省保定市莲池区人民法院（2019）冀0606民初2368号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人邮储银行的委托诉讼代理人赵俊杰、被上诉人刘克未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行上诉请求：撤销一审判决，依法改判或发回重审；诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审判令的逾期利息所依据的利率标准和合同约定不一致。双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中约定，关于罚息利率为贷款约定利率基础上加收30%，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮10%执行。且借据和放款单中明确载明贷款利率为年利率4.41%，逾期利率为5.733%。根据民事约定优于法律规定的原则，上诉人认为法院判令逾期利息计算标准应以合同约定的逾期利率为准。二审庭审中，上诉人当庭放弃上诉状事实和理由第二部分的主张。 刘克未辩称，我同意按照合同约定计算逾期利息。 邮储银行向一审法院起诉请求：1.刘克未立即归还邮储银行借款本金417139.26元及利息、罚息21150.36元（利息、罚息计算至债务全部清偿之日止，现暂计算至2019年1月14日），共计438289.62元；2、判令邮储银行作为抵押权人，对于刘克未名下位于省印路159号院2-1-602的房产拍卖、变卖或者折价所得享有优先受偿权。3、本案诉讼费用由刘克未承担。诉讼中邮储银行变更其诉讼请求为：判令刘克未提前偿还邮储银行借款本金417138.46元、利息35396.64元、罚息2957.98元（利息及罚息计算至债务全部清偿之日止，暂计算至2019年11月23日）共计455493.08元。 一审法院认定事实：邮储银行与刘克未于2016年4月28日签订了《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同编号为：13012531116042671500。合同约定：邮储银行向刘克未发放个人购房贷款436000元，用于购买坐落于省印路159号院2-1-602的房屋，贷款期限324个月，自2016年4月28日至2043年4月28日；实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同同的组成部分，与本合同具有同等效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮10%执行，实际利率以借据为准，放贷后如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年的1月1日开始按该次调的基准利率下浮10%确定执行新的利率；贷款归还方式采用按月等额本息还款法；借款人逾期或未足额还贷的，贷款人有权按罚息利率按日计收复利，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，贷款罚息利率为贷款约定利率基础上加收30%；贷款基准利率调整的罚息利率亦相应变动，变动周期同利率变动周期一致。违约责任中约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权包括宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用作为救济措施之一。刘克未应提供购买的位于省印路159号院2-1-602房产作为借款抵押担保物，担保的范围为：包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、以及诉讼费、律师费等实现债权及抵押权的费用。合同签订后，邮储银行于2016年5月23日给刘克未发放贷款430000元，刘克未给邮储银行出具了借据，借据和放款单上载明贷款利率:年利率4.41%，逾期利率为5.733%（约定利率基础上加收30%）,还款方式为等额本息、借款用途为购房，借款期限为324个月，自2016年5月23日至2043年5月23日。刘克未亦于2016年5月20日将其位于省印路159号院2-1-602房产一套给邮储银行办理了借款抵押登记。刘克未正常还款一段时间后，不再履行还本付息的义务，最后一次的被扣款还贷时间为2018年2月23日，之后就再未还款。截止到2019年11月23日借款本金417138.46元、利息35396.64元、罚息2957.98元，共计455493.08元未还。之后，经邮储银行多次催要未果。上述事实有邮储银行提交的：证据：1.邮储银行营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件,证明原告诉讼主体资格。证据2.刘克未身份证复印件及户口本复印件，证实刘克未身份信息。证据3.个人单身声明证明刘克未在向邮储银行借款时的婚烟状况为未婚。证据4.签订《签订个人购房/购车借款及担保合同》、个人贷款借据、个人贷款放款单，证实刘克未于2016年5月23日向邮储银行发放借款43万元，借款用途为购房，借款期限为324个月，自2016年5月23日至2043年5月23日止，借款年利率为4.41％，逾期利率为5.733％，还款方式为等额本息还款法，以实际放款日2016年5月23日开始计算借款合同期限合同约定是2016年4月28日至2043年4月28日；约定本合同项下担保方式为抵押担保，抵押物为省印路159号院2-1-602的房屋。证据5.房权证证明用于抵押的省印路159号院2-1-601住宅为刘克未单独所有。证据6.房屋他项权证证实原告作为抵押权人，已办理抵押登记手续。证据7.还款本息明细一份，证明刘克未在2016年6月至2018年2月之间的还款情。证据8.邮储银行出具的刘克未罚息计算说明1份，证实邮储银行主张的罚息的手工测算依据。(以银行系统内数据为准)。以上证据均附卷佐证。 一审法院认为，邮储银行与刘克未签订《个人购房/购车借款及担保合同》，刘克未借款430000元用于购房，并办理房屋抵押登记手续，均系双方真实意思表示，合同形式、内容不违反国家法律强制性规定，所形成的借贷关系及担保关系应受法律保护，各方均应恪守合同义务，全面履行合同内容。因借款合同中对借款的金额、期限、利率、还款方式，逾期罚息计算方法及违约责任，均作了明确约定。刘克未理应按合同约定期限还本付息，但自2018年2月23日之后就长期逾期还贷，属违约行为，故邮储银行有权按约定宣布贷款提前到期，要求刘克未提前偿还全部贷款本金、利息、罚息及复利，刘克未应偿还邮储银行截止到2019年11月23日借款本金417138.46元、利息35396.64元、罚息2957.98元，合计455493.08元及之后的逾期利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十八、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决：“一、被告刘克未于本判决生效之日起十日内提前偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司保定市分行借款本金417138.46元，并支付截止到2019年11月23日的借款利息35396.64元、罚息2957.98元，合计455493.08元； 二、被告刘克未于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司保定市分行以借款本金417138.46元为基数的逾期利息(自2019年11月24日至付清之日止按照全国银行间同期同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.17倍计算）;三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司保定市分行作为抵押权人对于被告刘克未名下抵押担保的位于省印路159号院2-1-601房产拍卖、变卖或者折价所得就本案抵押权内享有优先受偿权。如被告未在本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取4066元，由被告刘克未负担。” 二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：对一审查明的事实予以确认。 本院认为，上诉人与被上诉人签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律行政法规的规定，本院予以确认。上诉人主张应按合同约定计算逾期利息，被上诉人刘克未当庭同意。故对上诉人的上诉请求，本院予以支持。 综上所述，邮储银行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项规定，判决如下： 一、维持河北省保定市莲池区人民法院（2019）冀0606民初2368号民事判决第一项“一、被告刘克未于本判决生效之日起十日内提前偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司保定市分行借款本金417138.46元，并支付截止到2019年11月23日的借款利息35396.64元、罚息2957.98元，合计455493.08元；”；第三项“三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司保定市分行作为抵押权人对于被告刘克未名下抵押担保的位于省印路159号院2-1-601房产拍卖、变卖或者折价所得就本案抵押权内享有优先受偿权。”； 二、变更河北省保定市莲池区人民法院（2019）冀0606民初2368号民事判决第二项“被告刘克未于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司保定市分行以借款本金417138.46元为基数的逾期利息(自2019年11月24日至付清之日止按照全国银行间同期同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.17倍计算）”为“被上诉人刘克未于本判决生效之日起十日内支付上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司保定市分行以借款本金417138.46元为基数的逾期利息（自2019年11月24日至付清之日止按照合同约定的逾期利率5.733%计算）”。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费简易程序收取4066元，由被上诉人刘克未负担；二审案件受理费8132元，由被上诉人刘克未负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 王红哲 审 判 员 翟乐光 审 判 员 郭 潇 二〇二〇年九月十五日 法官助理 李冰洁 书 记 员 边 塞