新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）新0203民初2925号 原告：中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司，住所地新疆维吾尔自治区克拉玛依市迎宾大道69-1301-1307号。 负责人：孙碧红，该公司总经理。 委托诉讼代理人：梁彩玲，新疆荣远律师事务所律师。 被告：姚志英，男，1980年10月28日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区石河子市。 被告：王玲玲，女，1986年2月2日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区石河子市。 委托诉讼代理人：姚志英（被告的丈夫），1980年10月28日出生，住新疆维吾尔自治区石河子市。 被告：韩勇，男，1964年11月19日出生，汉族，个体从业人员，住新疆维吾尔自治区克拉玛依市。 委托诉讼代理人：孔祥红（被告的妻子），1966年4月14日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区克拉玛依市。 被告：孔祥红，女，1966年4月14日出生，汉族，克拉玛依市泰业运输服务有限公司经理，住新疆维吾尔自治区克拉玛依市。 被告：任芳华，女，1968年10月24日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区石河子市。 委托诉讼代理人：邵建兵（任芳华之子），1989年4月14日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区石河子市。 原告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司（以下简称中华联合财险克分公司）与被告姚志英、王玲玲、任芳华、韩勇、孔祥红追偿权纠纷一案，本院于2019年7月25日作出（2019）新0203民初1297号民事判决，被告韩勇、孔祥红不服提起上诉,克拉玛依市中级人民法院于2019年11月19日作出（2019）新02民终451号民事裁定，撤销本院作出的（2019）新0203民初1297号民事判决，发回重审。本院于2019年12月24日立案后，依法另行组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中华联合财险克分公司之委托诉讼代理人梁彩玲、被告姚志英、被告孔祥红、被告王玲玲之委托诉讼代理人姚志英、被告韩勇之委托诉讼代理人孔祥红、被告任芳华之委托诉讼代理人邵建兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中华联合财险克分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告姚志英、王玲玲偿还原告垫付的款项357356.16元、保全费1868元；2、判令被告韩勇、孔祥红、任芳华对上述款项中姚志英、王玲玲不能清偿的部分向原告分别承担四分之一的清偿责任。事实及理由：2015年2月5日，被告姚志英、王玲玲与中国工商银行股份有限公司克拉玛依大十字支行（以下简称工行大十字支行）签订了《个人借款/担保合同》一份，约定：工行大十字支行向被告姚志英、王玲玲出借300000元用于购买农资，借款期限为一年，并约定了利息、罚息等内容。被告任芳华、韩勇、孔祥红为被告姚志英、王玲玲借款提供了连带责任担保。2015年3月9日，被告姚志英、王玲玲在原告处为该笔借款投保了个人贷款保证保险。借款到期后，因被告姚志英、王玲玲逾期未还款，工行大十字支行向克拉玛依区人民法院提起金融借款合同诉讼，要求被告及担保人偿还欠款。该案经克拉玛依区人民法院审理后，作出（2016）新0203民初2021号民事判决书，判令被告姚志英、王玲玲向工行大十字支行支付借款本金、利息、律师费等共计337730.75元，被告任芳华、韩勇、孔祥红对上述款项承担连带保证责任。后因被告姚志英、王玲玲在原告处投保了保证保险，故工行大十字支行要求原告承担保证保险责任，代为偿还借款人拖欠的款项。因原告已对被告姚志英、王玲玲履行了保证保险责任，垫付了相应款项，故依法享有追偿权，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判决。 被告姚志英辩称，原告要求我支付款项我没有意见，我没有向工商银行付过钱。 被告王玲玲辩称，与被告姚志英答辩意见一致。 被告孔祥红辩称，工行大十字支行是依据与原告签订的保险合同关系，要求保险公司承担保证保险的责任事由，本案中原告获得的追偿权正是基于保险法的规定，以及投保人与保险人签订的保险合同中的约定，而不是基于债权转让的法律行为，遵循特别法优先于普通法的一般规定，本案因适用特别法保险法。工行大十字支行选择依据与原告签订的保险合同要求保险公司承担保险责任，原告承担了保险责任后，也没有权利向被告行使追偿权，根据担保法的相关规定，担保人是针对特定债务人和特定的债权人提供的保证担保，与保险法规定的保证保险中的保证责任，不是一个法律关系和法律概念，更不是等同的并列的连带保证责任，原告故意混淆法律关系保证的概念，根据姚志英与原告签订保险合同，约定的是向造成保险事故的责任方行使追偿权，而造成保险事故发生的原因，是姚志英不归还工行大十字支行的借款，而不是被告韩勇、孔祥红不履行担保责任造成的。根据保险法的近因原则不归还借款是近因，是造成保险事故发生的根本原因，因此依据保险法原告只能向姚志英、王玲玲追偿，向韩勇和孔祥红追偿无法无据。 被告韩勇辩称，与被告孔祥红的辩称意见一致。 被告任芳华辩称，不愿意承担保证人的还款责任。 本院经审理认定事实如下：2015年2月5日，被告姚志英、王玲玲作为借款人与作为贷款人的案外人工行大十字支行签订了一份《个人借款/担保合同》。该合同约定贷款人同意向借款人发放贷款300000元，用于购买农资，贷款期限12个月；担保人韩勇、孔祥红、任芳华承担连带保证责任，保证范围包括合同项下借款人姚志英、王玲玲全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、及实现债权的费用和借款人姚志英、王玲玲所有其他应付费用，案外人工行大十字支行为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等；保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；为保证本合同项下的借款本息能够及时偿还，借款人自愿为本合同项下的借款在保险公司投保保证保险，并承担相应的保险费用。合同还约定了其他事项。 2015年3月9日，被告姚志英为在工行大十字支行处的贷款300000元在原告处投保了个人贷款保证保险，保险金额318480元，保险期间自2015年3月10日零时起至2016年3月19日二十四时止，第一受益人为工行大十字支行。合同签订后，工行大十字支行向姚志英、王玲玲发放了300000元的贷款。 2016年8月3日，因被告姚志英、王玲玲未偿还贷款，工行大十字支行向本院提起诉讼，要求被告姚志英、王玲玲偿还贷款及本息323770.75元、律师费13960元；并要求被告韩勇、孔祥红、任芳华作为保证人承担连带还款责任。本院经审理判决：姚志英、王玲玲向工行大十字支行偿还借款本金299999.95元、利息23770.80元（2015年3月12日-2016年9月20日）、支付律师代理费13960元，合计337730.75元；担保人韩勇、孔祥红、任芳华对上述款项承担连带保证责任；担保人韩勇、孔祥红、任芳华承担连带责任后有权向借款人姚志英、王玲玲进行追偿；案件诉讼费3078.28元，由姚志英、王玲玲、韩勇、孔祥红、任芳华负担。判决生效后，借款人姚志英、王玲玲及其担保人常韩勇、孔祥红、任芳华未履行上述判决，工行大十字支行于2017年1月5日向本院申请强制执行；2017年8月11日，由于借款人姚志英、王玲玲及其担保人没有可供执行财产，本院做出（2017）新0203执70号《执行裁定书》，终结本次执行程序。 另查，2017年12月29日，原告就本案被告姚志英、王玲玲的借款向工行大十字支行履行保证保险义务，赔付借款本金215327.80元，逾期利息54277.94元，合计269605.74元。现原告认为五被告未向原告偿还垫付款项，故原告诉至本院。 另查，在本案庭审中，原告与被告韩勇、孔祥红就原告垫付姚志英、王玲玲的借款的本金及利息产生争议。2020年7月22日，工行大十字支行给原告出具一份《关于任芳华、姚志英借款合同纠纷案执行情况的说明》，说明因工行大十字支行误将（2017）新0203执69号《执行裁定书》执行的担保人韩勇、孔祥红的案款175501元的一半87750.50元作为归还另案（2017）新0203执70号案件姚志英、王玲玲案件的借款，故在本案中与原告就该案赔付金额出现问题。现工行大十字支行同意（2017）新0203执69号《执行裁定书》中执行的担保人韩勇、孔祥红的案款175501元只作为该案的赔付金额，认可其与原告就姚志英、王玲玲作为借款人的案件中将赔付金额增加87750.50元，在任芳华作为借款人的案件中将赔付金额减少87750.50元，故原告就本案被告姚志英、王玲玲的借款向工行大十字支行赔付金额由269605.74元增加为357356.16元。 另查，2014年12月23日，中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司作为甲方与中国工商银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行作为乙方签订《新疆生产建设兵团职工涉农个人助业贷款保证保险合作协议》，约定：对于符合乙方兵团小额农贷贷款条件的借款人，投保甲方个人贷款保证保险作为贷款偿还保障措施。甲方接受符合条件的乙方借款人（申请兵团小额农贷业务）投保甲方个人贷款保证保险，并按照本合作协议，保险条款、保险单的约定承担保险义务。与乙方签订兵团小额农贷借款合同的借款人作为个人贷款保证保险的投保人，为借款人办理兵团小额农贷业务的乙方（含乙方分支机构）可以作为个人贷款保证保险被保险人，为借款人承保个人贷款保证保险的甲方（含甲方分支机构）为保险人。在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订兵团小额农贷借款合同约定的还款义务，且投保人拖欠任何一期款项超过赔偿等待期的，或乙方按借款合同约定，宣告借款提前到期的，自借款合同约定的还款日或宣告提前到期日起至赔款等待期截止日投保人未履行还款义务的，视为保险事故发生。借款期限到期日，借款人未能偿还全部款项的，不需经过赔款等待期，即视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人对投保人应偿还未偿还的贷款本金、利息（含罚息、违约金）承担保险赔偿责任，其中保险人赔偿的利息应计算至保险人向被保险人支付赔款之日。甲方出具的保险单上记载的保险期间与本协议约定不一致，保险期间按本协议约定执行。保险金额按照投保人向乙方申请的贷款金额与借款合同所约定的利率计算的利息之和，但甲方承担保险责任时，所赔付的利息包含投保人因违约产生的罚息，因甲方未及时履行赔付责任，造成乙方未获受偿的贷款本金加利息大于保险金额，甲方不能以超过保险金额为由拒绝赔偿。若投保人借款存在其他担保方式的，乙方是否向担保人追索不影响甲方理赔（如甲方赔付前乙方已从担保人受偿，甲方的赔偿金额应减去乙方已受偿金额）。甲方履行赔偿责任后，甲方在赔偿责任范围内取得对投保人、担保人的追索权。协议还对其他内容进行了约定。工行大十字支行、中华联合财险克分公司分别作为中国工商银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行、中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司的分支机构按照该协议约定，工行大十字支行与被告姚志英、王玲玲签订《个人借款／担保合同》发放贷款300000元，被告姚志英、王玲玲在原告处为该笔贷款投保保证保险。 《中华联合财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（适用于新疆维吾尔自治区）》保险责任中约定：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。被保险人因发生上述责任范围内的事故所支付的仲裁费用或诉讼费用及保险人事先书面同意支付的其他费用。保险人自向被保险人赔付之日起，取得在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利。被保险人在收到赔款时，应签署赔款收据和权益转让书，将相关权益转让给被保险人。 另查，原告于2019年4月16日向新疆生产建设兵团下野地垦区人民法院提起诉前财产保全，该院依法受理后于同日作出（2019）兵0801财保53号民事裁定书，裁定对被告姚志英、王玲玲、韩勇、孔祥红、任芳华所有的财产进行保全，原告交纳保全申请费1868元。 上述事实，有经当庭出示并质证的《个人借款/担保合同》、《新疆生产建设兵团职工涉农个人助业贷款保证保险合作协议》、《中华联合财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（适用于新疆维吾尔自治区）》、个人贷款保证保险单、赔款计算书、快钱付款凭证、（2019）兵0801财保53号民事裁定书、诉讼费交款票据、中国工商银行股份有限公司克拉玛依石油分行业务凭证、及原告与被告当庭陈述等证据在案予以证实。 本院认为，合法的债权债务受法律保护。被告姚志英、王玲玲与案外人工行大十字支行签订《个人借款／担保合同》，被告姚志英、王玲玲为其在工行大十字支行处300000元的贷款在原告处投保个人贷款保证保险，是各方当事人真实意思表示，且内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应按照合同约定履行。本案系因保证保险引起的追偿权纠纷。保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。保证保险的实质是保险人对债权人的一种担保行为。原告中华联合财险克分公司作为保证保险的保证人已对借款人姚志英、王玲玲应偿还债务中的357356.16元向工行大十字支行承担了付款责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告中华联合财险克分公司有权向借款人姚志英、王玲玲追偿。故原告要求被告姚志英、王玲玲偿还垫付款项357356.16元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告姚志英、王玲玲承担诉讼保全申请费1868元的诉讼请求，因该笔费用系因被告原因产生，本院依法予以支持。 关于原告要求被告韩勇、孔祥红、任芳华对被告姚志英、王玲玲不能清偿款项的部分向原告各承担四分之一还款责任的诉讼请求。本院认为，原告中华联合财险克分公司对借款人姚志英、王玲玲向工行大十字支行300000元的贷款提供担保，实质是对借款人的还款信用提供担保，是保险人对债权人的一种担保行为。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，担保人承担责任后，有权向债务人追偿的规定，原告中华联合财险克分公司承担担保责任后，可以向债务人进行追偿，但不能向其他担保人追偿。原告作为担保人承担担保责任后，原债权债务关系消灭，其上的担保也随之消灭，故原告作为担保人无权向其他担保人追偿。且原告中华联合财险克分公司与被告韩勇、孔祥红、任芳华成作为保证人，亦没有在担保合同中约定各担保人之间可以相互追偿。故原告中华联合财险克分公司要求被告韩勇、孔祥红、任芳华对被告姚志英、王玲玲不能清偿款项的部分向原告各承担四分之一的还款责任的主张，缺乏事实和法律依据，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告姚志英、王玲玲于本判决生效之日起三日内向原告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司偿还垫付款项357356.16元、保全费1868元，合计359224.16元。 二、驳回原告中华联合财产保险股份有限公司克拉玛依分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6688.36元、邮寄送达费212元，由被告姚志英、王玲玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。 审 判 长  华 慧 人民陪审员  徐新霞 人民陪审员  孟 霞 二〇二〇年九月十三日 书 记 员  杨 帆