浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初6940号原告：中国建设银行股份有限公司乐清支行，住所地：乐清市乐成街道宁康东路60号，统一社会信用代码：91330382712575697J。负责人：林小兵，该支行行长。委托诉讼代理人：张洁、周婷婷，浙江联英（乐清）律师事务所律师。被告：黄逸，男，1989年5月23日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：乐清市枫城房地产开发有限公司，住所地乐清市磐石镇珠城路28号，统一社会信用代码91330382554778949D。法定代表人：林建丰。原告中国建设银行股份有限公司乐清支行诉被告黄逸、乐清市枫城房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2020年8月21日向法院提起诉讼，本院受理后依法适用简易程序，于2020年9月11日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张洁、被告黄逸到庭参加诉讼。被告乐清市枫城房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄逸偿还原告借款本金329156.63元、利息、逾期罚息、复利（算至2020年4月22日，利息复利为6958.46元，逾期罚息以借款本金329156.63元为基数自2020年4月23日起按年利率7.35%计算至债务实际履行完毕之日止，复利自2020年4月23日起以应付未付利息及罚息为基数按年利率7.35%计算至债务实际履行完毕之日止）及本案律师代理费1290元；2.如被告黄逸未偿还上述第一项诉讼请求中的债务，则依法拍卖或变卖被告黄逸提供抵押的坐落于乐清市××镇××村××花园××幢××室的不动产，所得价款由原告优先受偿；3.判令被告乐清市枫城房地产开发有限公司分别对上述第一项诉讼请求中的债务承担连带偿还责任；4.本案诉讼费用和原告实现债权费用由被告承担。事实和理由：2012年11月1日，原告作为贷款人，被告黄逸作为借款人，被告乐清市枫城房地产开发有限公司作为保证人，被告黄逸作为抵押人，共同签订了编号为330027527-011-2012002070的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：被告黄逸向原告借款本金94万元，借款期限为120个月，从2012年11月1日至2022年11月1日止，借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期曰根据借款期限相应调整，贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为年利率，执行浮动利率，即为基准利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当曰的基准利率及上述上浮，下调幅度，在每年1月1日调整，基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述幅度同时进行相应调整；还款日为每月的月末日，每月的计息天数按30天计算，首次放款当月利息和最后一期当月利息按实际天数计收；还款方法采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币10697.44元，利息逐期结算还清；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人即原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出额借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告黄逸以其购买的坐落于××镇××村××花园××幢××室的不动产提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、款人应向款人支付的其他款项，贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；被告黄逸未足额履行合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，原告有权行使抵押权利。2012年11月1日，双方办理预购商品房抵押权预告登记。被告乐清市枫城房地产开发有限公司同时还向原告出具了《贷款及保证承诺书》。在330027527-011-2012002070的《个人住房（商业用房）借款合同》和《贷款及保证承诺书》中，被告乐清市枫城房地产开发有限公司均自愿提供连带责任保证；保证范围包括上述合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向款人支付的其他款项，贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用〈包括但不限于诉讼费、律师费等〉；保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。在上述合同签订后，原告于2012年11月1日依约向被告黄逸发放贷款，但被告黄逸并未按合同约定履行还款还息义务，故原告依据合同第十七条第二款约定，向被告黄逸宣布贷款立即到期。截至2020年8月21日，被告黄逸尚欠已到期本金68927.48元，未到期本金249029.15元，合计未还本金317956.63元。拖欠利息10715.8元，拖欠已到期本金计算的逾期罚息1726.3元，拖欠期内利息计算的复利309.28元。综上，被告违反合同约定未能按期偿还借款的事实清楚，证据充分。因此为维护自身合法权益，原告特依据相关法律法规，具文起诉，恳请法院依法查明，判如所请。被告黄逸辩称，希望与原告协商解决，由法院依法判决。本院经审理认定的事实与原告诉称基本一致。另查明，1.原告于2020年4月22日向被告黄逸发送了催收通知书，宣布贷款立即到期，并要求被告黄逸立即清偿所有到期及未到期债务的本金及利息。2.原告与浙江嘉瑞成（乐清）律师事务所就本案的代理事宜签订了一份《法律服务代理合作协议》，原告依约支付了律师代理费1290元。本院认为，被告出现贷款逾期未予归还的情形，已经符合借款合同中关于违约事项的约定，原告按照合同约定，享有单方宣告合同提前到期的权利。涉案借款系采取分期还款方式，并约定未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%计收逾期利息，因此对原告在起诉之前已经到期未归还的借款本金68927.48元，原告有权要求被告按照借款合同约定支付尚欠本金及相应的逾期利息。关于其余未到期未归还的249029.15借款本金，因原合同约定的借款到期日尚未到期，故现不存在借款逾期的情形。且贷款银行约定有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求计收逾期利息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。故本院对于原告有关该借款未到期本金的逾期利息诉讼请求不予支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄逸偿还原告中国建设银行股份有限公司乐清支行借款本金317956.63元、利息（截至2020年8月21日为10715.8元，之后利息以249029.15元为基数从2020年8月22日起按年利率4.9%计算至判决实际履行完毕之日止）、复利（截至2020年8月21日复利为309.28元，余下复利以10715.8元为基数，自2020年8月22日起按年利率7.35%计算至判决实际履行完毕之日止）、罚息（截至2020年8月21日罚息为1726.3元，余下罚息以68927.48元为基数，自2020年8月22日起按年利率7.35%计算至判决实际履行完毕之日止）。款限判决生效后十五日内交本院柳市人民法庭转付。二、若被告黄逸未按期还款，则原告中国建设银行股份有限公司乐清支行有权以拍卖或变卖被告黄逸提供抵押的位于乐清市××镇××村××花园××幢××室××房产的所得价款对上述第一项款的债权予以优先受偿。三、被告乐清市枫城房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带保证责任。其承担保证责任后，有权向被告黄逸追偿。四、被告黄逸、乐清市枫城房地产开发有限公司应支付给原告实现债权的律师代理费1290元。款限判决生效后十五日内交本院柳市人民法庭转付；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司乐清支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6361元，减半收取3180.5元，由被告黄逸、乐清市枫城房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 卢芸芸二〇二〇年九月十一日代书记员 张骞力?附文：一、不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令，义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2．【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采取纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3．【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4．【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5．【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6．【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7．【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。二、执行风险告知1．【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2．【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3．【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4．【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。