湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初4512号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：张灵。 委托诉讼代理人：陈烨（特别授权），湖南宏峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师。 被告：韩芳，女，汉族，1979年10月8日出生。 被告：冯道亮，男，汉族，1973年6月7日出生。 被告：邓又嘉，男，汉族，1969年11月30日出生。 被告：郑再美，女，汉族，1972年2月4日出生。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告韩芳、冯道亮、邓又嘉、郑再美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人陈烨到庭参加诉讼，被告韩芳、冯道亮、邓又嘉、郑再美经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告韩芳、冯道亮偿还借款本金472000元及至2020年4月7日止未付利息180531元和罚息66823.68元（后续利息自2020年4月8日至本金还清之日止按月利率14.433‰计算）。2.请求判决原告对被告提供的抵押物（权证号：怀房权证鹤字第**号、怀房权证鹤城字第**号）享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。3.本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。庭审中，原代变更第二项诉讼请求：截至2020年9月9日，被告拖欠利息204147.25元，拖欠罚息78404.73元。后续利息自2020年9月10日计算至本金还清之日止，按月利率14.433‰计算。事实和理由：2015年5月11日，被告韩芳经营需向原告申请贷款50万元。被告冯道亮出具了《夫妻共同债务承诺书》，承诺此笔贷款为夫妻共同债务，共同偿还。被告韩芳、冯道亮、邓又嘉、郑再美向原告出具《房产抵押承诺书》，承诺用房产（权证号：怀房权证鹤字第**号、怀房权证鹤城字第**号）为此笔借款提供抵押担保。2015年5月27日，原、被告签订《个人贷款合同》，合同主要约定：１、借款金额50万元;借款期限24个月，自实际提款之日起算，实际提款之日以借据为准；２、借款采取固定利率，约定合同月利率为9.622‰，借款利息自实际提款之日起按日计息，按月结息；3、借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100％；4、借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；5、借款人未按照约定偿还借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的构成借款人违约；6、借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。2015年5月12日，被告韩芳、冯道亮、邓又嘉、郑再美出具2份《房产抵押承诺书》并在2015年5月27日与原告分别签订2份《最高额抵押合同》，约定抵押人韩芳、冯道亮及抵押人邓又嘉、郑再美以自有房产为韩芳自2015年5月26日起至2017年5月26日止，在抵押权人处实际形成的债务提供抵押担保，其中主债务最高本金分别为20万元和30万元，抵押担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。后双方办理了不动产抵押登记（他项权证号：怀房他证鹤城字第**、怀房他证鹤城字第**号）。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告违约不能按合同约定按时偿还利息及本金。截至2020年4月7日尚欠借款本金472000元、利息180531元和罚息66823.68元未还。被告的行为明显违反《个人贷款合同》的约定，构成违约，原告有权收回借款本金及要求支付利息及罚息。被告韩芳、冯道亮、邓又嘉、郑再美以自有房产为借款提供抵押担保，依据双方签订的《最高额抵押合同》及法律规定，原告对被告提供的抵押房产享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。被告韩芳于2019年11月29日还借款本金3000元，被告主动履行还款义务的行为使得本案发生诉讼时效中断，本案尚在诉讼时效保护期内。综上所述，被告韩芳、冯道亮未按约履行还款义务，被告邓又嘉、郑再美亦未按约履行抵押担保责任等义务，其违约行为给原告造成了严重的经济损失。 被告韩芳、冯道亮、邓又嘉、郑再美未作答辩。 经审理查明：2015年5月12日，冯道亮向原告出具《夫妻共同债务承诺书》，载明：我爱人韩芳申请贷款50万元，该笔贷款属于夫妻共同债务，由夫妻共同偿还。冯道亮与韩芳系夫妻关系。 2015年5月27日，原告与被告韩芳签订《个人借款合同》（编号：18**41）,约定:贷款金额为50万元，贷款用途为开相馆及培训中心，贷款期限为24个月，贷款利率适用浮动利率；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为9.622‰；逾期贷款罚息利率为本合同约定在原借款利率基础上加收50%罚息；贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，按一年调整；利率调整后，按相应同期同档次新的基准利率及利率浮动比执行新的利率；借款按月结息；借款到期一次性还清；借款人未按约定按期足额偿还，贷款人有权立即宣布贷款到期，并收回未偿款项；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息;对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利;本合同项下借款为抵押贷款。 2015年5月26日,原告与邓又嘉、郑再美签订《最高额抵押合同》，约定：抵押人自愿为韩芳在2015年5月26日至2017年5月26日在抵押权人处办理的各类业务所形成的债务（包括主债权和产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用）提供担保，其中主债务最高本金为20万元；；抵押人同意以鹤城区红星路（权证号码：**）号房产提供最高额抵押担保。 同日，原告与韩芳、冯道亮签订《最高额抵押合同》，约定：抵押人自愿为韩芳在2015年5月26日至2017年5月26日在抵押权人处办理的各类业务所形成的债务（包括主债权和产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用）提供担保，其中主债务最高本金为20万元；抵押人同意以鹤城区中坡路（权证号码：**）房屋房产提供最高额抵押担保。 2015年5月27日，原、被告到房产管理部门就怀化市鹤城区中坡路（桔园新村*栋）*号房屋（他项权证号：怀房他证鹤城字第**号）及怀化市红星路与天星东路交汇处东北侧飞云居*号楼*栋*号房屋办理了抵押登记（他项权证号：怀房他证鹤城字第**号）。 同日，被告韩芳在借款凭证中“借款人签名”处签名，该凭证载明贷款利率为9.622‰，借期为2015年5月27日至2017年5月27日，借款金额50万元。当日，原告依约向被告发放了该笔贷款。 被告未按照约定履行还款义务。2019年11月29日韩芳偿还借款本金3000元，之后未再还款。截至2020年9月9日，被告积欠贷款本金472000元，利息204147.25元、罚息78404.73元，利息合计282551.98元。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对下列证据，本院予以确认并在卷佐证：原告营业执照、被告身份信息、结婚证复印件、借款申请书、个人借款合同、借据、银行交易明细、房产抵押承诺书、《最高额抵押合同》、抵押物清单、房产证复印件、土地证复印件、房屋他项权证、贷款欠款回收、对账单、庭审笔录。 本院认为，原、被告签订《个人借款合同》及《最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同全面履行义务。原告依约向被告韩芳提供了借款，被告韩芳应依约向原告履行还本付息义务，被告未按时足额偿还借款本息，已构成违约，应偿还借款本金472000元及截至2020年9月9日止的利息（含罚息）282551.98元，并按照双方签订的合同约定支付自2020年9月10日起至借款本金偿清之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。韩芳与冯道亮系夫妻关系，借款用于生产经营，且冯道亮承诺共同还款，故冯道亮对上述债务承担连带偿还责任。 被告为上述借款提供涉诉房产作为抵押物，并办理了房屋抵押权利登记，原告依法取得了房屋他项权证书，抵押权依法设立。现本案借款期限已届满，原告有权对被告提供的抵押物（他项权证号：怀房他证鹤城字第**号、怀房他证鹤城字第**号）以折价、变卖或拍卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告韩芳、冯道亮于本判决生效之日起十日内连带偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金472000元及截至2020年9月9日止的利息204147.25元、罚息78404.73元，并按照《个人借款合同》（编号：18**41）约定支付自2020年9月10日起至借款本金偿清之日止的利息； 二、如被告韩芳、冯道亮在本院指定期间未履行上述第一项义务，原告怀化农村商业银行股份有限公司对被告韩芳、冯道亮、邓又嘉、郑再美提供抵押担保的财产即位于怀化市鹤城区中坡路（桔园新村*栋）*号的房屋（他项权证号：怀房他证鹤城字第**号）及位于怀化市红星路与天星东路交汇处东北侧飞云居*号楼*栋*号的房屋（他项权证号：怀房他证鹤城字第**号）以折价、变卖或拍卖所得的价款在上述第一项债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10994元，减半收取5497元，保全费4116.77元，由被告韩芳、冯道亮、邓又嘉、郑再美负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审判员 王 黎 二〇二〇年九月十八日 书记员 肖坤楠