江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初4055号原告：中国农业银行股份有限公司兴化市支行，统一社会信用代码913212817039848355，住所地兴化市长安中路55号。负责人：张亚辉，行长。委托诉讼代理人：蒋松明，男，系该行员工。委托诉讼代理人：方莹清，女，系该行员工。被告：马金国，男，1968年9月24日出生，汉族，住兴化市。原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行（以下简称兴化农行）与被告马金国信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，于同年8月24日公开开庭进行了审理。原告兴化农行的委托诉讼代理人蒋松明到庭参加诉讼。被告马金国经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴化农行向本院提出诉讼请求：1、判令马金国立即偿还信用卡欠款本金41195元，及利息、违约金（其中：截至2020年5月10日,利息计2345.54元、违约金计2339.93元；自同年5月11日起至实际给付之日止，按日利率万分之五计算利息、按最低还款额未还部分的5%计算违约金。），支付手续费1173.07元；2、本案诉讼费由马金国承担。事实和理由：2018年10月13日，马金国向兴化农行掌上银行申请办理信用卡，并于同年12月6日来兴化农行网点领取卡号为62×××15的信用卡1张，授信额度为11000元，马金国在额度内可循环使用。马金国于2018年12月6日使用该卡开始消费，自2019年12月7日起便不再按约偿还透支款，形成逾期。2019年3月11日，马金国再次来兴化农行网点申请办理“乐分易”信用卡专项分期，同日，兴化农行经审核后发放金额70000元至马金国卡号为62×××36的信用卡内，该笔分期贷款期限为一年、逐月还本和手续费。2019年11月10日开始，马金国便不再按约偿还本费，形成逾期。上述款项，兴化农行多次催收，但均未有效果。截止2020年5月10日，马金国尚欠兴化农行信用卡透支款本金41195元，利息2345.54元、违约金2339.93元、手续费1173.07元。为维护自身合法权益，兴化农行特诉至法院，请依法予以裁判。被告马金国未作答辩。原告兴化农行为证明其诉讼请求，向本院提交下列证据：1、中国农业银行金穗贷记卡申请表【含《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《农行金穗卡领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《农行金穗卡章程》）、《收费标准》】2份、中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表【含《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务条款及细则》（以下简称《“乐分易”分期付款业务条款及细则》）、《中国农业银行乐分易专户特别条款》（以下简称《乐分易专户特别条款》）】1份，证明马金国向兴化农行申请办理了金穗贷记卡以及“乐分易”分期付款业务，并签名确认，以及兴化农行与马金国就信用卡的利息、违约金、还款方式、手续费等事项进行了明确约定。2、账户详细信息及交易流水查询各2份，证明马金国于2018年12月6日使用62×××15的信用卡开始消费，于2019年12月7日不再按约偿还透支款，形成逾期；2019年3月11日，兴化农行发放金额70000元至马金国卡号为62×××36的信用卡内，自2019年11月10日开始，马金国不再按约偿还本费，形成逾期。截止2020年5月10日，马金国尚欠兴化农行信用卡透支款本金41195元，利息2345.54元、违约金2339.93元、手续费1173.07元。3、贷记卡催收记录1份及EMS邮政快递回单1份，证明兴化农行多次向马金国催收欠款，但均未果。因马金国经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证权利。本院对兴化农行提交的证据审查后认为，兴化农行所举证据1中有马金国和兴化农行的签名、盖章，证据2均系银行系统自动生成，故对该2组证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。关于证据3，催收记录系兴化农行根据催收人员催收过程整理形成，EMS邮政快递回单载明收件人马金国、地址为马金国在申请表以及送达地址确认书中记载的地址即兴化市戴窑镇东三村九组136号、收件人签收下方备注栏中载明不良信用卡催收通知，且经查询，该快递详情载明2020年4月11日被签收，在马金国无相反证据予以推翻的情况下，该证据的真实性应予确认，可以证实兴化农行多次向马金国催收欠款。综上，兴化农行提交的证据足以证明其诉讼主张。经审理查明，2018年10月13日，马金国向兴化农行掌上银行申请办理农行贷记卡-银联燃梦卡，并于同年12月6日在兴化农行网点领取了卡号为62×××15的信用卡1张，马金国在该信用卡申请表“申请人签阅”处声明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”并在右侧主卡申请人签名处签名确认。《农行金穗卡领用合约》、《农行金穗卡章程》约定：1、透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（马金国，下同）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五【年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方（兴化农行，下同）还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异】，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。2、对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。3、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4、乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。5、信用卡账户内的存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。6、乙方信用卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。乙方应注意查收对账单并及时核对账务，乙方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要。乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。7、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先现金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。8、乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷、无法使用积分等为由拒绝还款。9、乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。10、乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。11、甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合同约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。12、与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送法地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。13、章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。信用卡交易还须执行有关银行卡组织或公司的规定。经审核，兴化农行向马金国核发了卡号为62×××15的信用卡，授信额度11000元，马金国在额度内可循环使用。马金国于2018年12月6日使用该卡开始消费，自2019年12月7日起便不再按约偿还透支款，形成逾期。2019年3月11日，马金国在兴化农行网点申请办理“乐分易”信用卡，上述《农行金穗卡领用合约》、《农行金穗卡章程》同样适用于该信用卡，马金国在该申请表“客户签阅”处声明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”，并在右侧主卡申请人签名处签名确认。同日，马金国向兴化农行申请办理“乐分易”分期付款业务，申请分期金额70000元，分期期数12期，总分期手续费率（含税）为3%（其中增值税为手续费的5%），总分期手续费金额为2520元，分期手续费收取方式为分期扣收。同日，兴化农行经审核后同意马金国的该项业务申请。“乐分易”分期付款业务申请表“重要提示”处黑体载明：1、“乐分易”分期付款业务一旦办理成功，分期本金转入申请人本人名下的农业银行乐分易专户，申请人可使用所得资金于农业银行指定生活消费类商户进行消费，但不可提现，关于资金的使用规则详见《“乐分易”分期付款业务条款及细则》；2、“乐分易”分期付款业务一旦办理成功，不论申请人是否实际使用资金，均须按信用卡对账单所显示的应还款金额按月偿还“乐分易”分期本金并支付分期手续费。“申请人声明”处黑体载明：……2、本人已阅读并理解此申请表及《“乐分易”分期付款业务条款及细则》全部内容（特别是含有黑体字标题或文字突出显示的条款），清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及《“乐分易”分期付款业务条款及细则》的规定。马金国在该下方申请人处签名确认。《“乐分易”分期付款业务条款及细则》载明：1、申请人（马金国，下同）分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。2、信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算。每期应还分期本金≈分期本金总金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整。分期总手续费按分期本金乘以适用的手续费率计算。分期总手续费一次性收取的，申请人在首期还款时一次性将分期总手续费计入首期账单的最低还款额；分期总手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。3、每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金及分期手续费。4、申请人承诺按时足额偿还分期本金、支付分期手续费及其他相关利息、违约金及银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、资产处置费、过户费）等费用（如有）。5、申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项即构成申请人违约，对此，兴化农行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权终止本协议、提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，有权直接从申请人在银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。银行依照法律规定或者本业务条款及细则约定行使抵消权、解除权或扣划相关款项的，申请人的异议期间为七个工作日，自银行以书面、口头或者其他形式通知申请人之日起计算。申请人归还的款项不足以清偿应付数额时，其给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。（2）有权宣布申请人与农业银行各机构签订的其他合同或细则项下债务立即到期等。6、本细则未尽事宜，依据农业银行金穗信用卡章程及领用合约执行。马金国在送达地址确认书上载明的兴化市戴窑镇东三村九组136号作为接受各类文书的正式送达地址，送达人按照该地址将文书邮寄给本人的，即视为送达，如该送达地址发生变化，本人保证在三日内书面通知兴化农行，如因本人未及时通知导致的一切不利后果，均由本人承担。同日，兴化农行发放金额70000元至马金国卡号为62×××36的信用卡内，该笔分期贷款期限为一年、逐月还本和手续费。自2019年11月10日开始，马金国便不再按约偿还本费，形成逾期。上述款项形成逾期后，兴化农行多次催收，但均未果。截止2020年5月10日，马金国尚欠兴化农行信用卡透支款本金41195元，利息2345.54元、逾期还款违约金2339.93元、手续费1173.07元。故兴化农行于2020年7月17日诉至本院。本院认为，1、马金国自愿向兴化农行申办个人信用卡，且分别声明已阅读和了解《农行金穗卡领用合约》、《农行金穗卡章程》，以及《“乐分易”分期付款业务条款及细则》的全部内容，且愿意遵守章程、领用合约、条款及细则的规定，兴化农行经审核后向马金国发放了信用卡，以及发放了“乐分易”分期金额70000元。因此，兴化农行与马金国之间已建立了合法有效的合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，双方均应按照上述合约的规定，全面履行各自的义务。2、马金国使用信用卡以及“乐分易”分期金额后未能按约向兴化农行履行偿还信用卡透支款本息、按约偿还本费义务的行为，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。据此，兴化农行有权要求马金国按照约定清偿信用卡欠款本金、利息、违约金、手续费。3、马金国经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其对各自身诉讼权利的放弃，本院可依法缺席审理并作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告马金国于本判决生效后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行信用卡透支款本金41195元，及利息、违约金（其中：截至2020年5月10日,利息计2345.54元、违约金计2339.93元；自同年5月11日起至实际给付之日止，按日利率万分之五计收利息、按最低还款额未还部分的5%计算违约金。），支付手续费1173.07元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计488元，由被告马金国负担，于本判决生效后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 员 陈丙荣二〇二〇年九月十日法官助理 李 敏书 记 员 倪静宇