山东省滨州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁16民终2908号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司滨州市分公司。住所地：滨州市黄河五路500号。负责人：刘艳玲，总经理。委托诉讼代理人：王绪亭，山东开言律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：段君峰，男，1979年2月21日出生，汉族，住滨州市沾化区。上诉人中国人民财产保险股份有限公司滨州市分公司（以下简称人保滨州分公司）因与被上诉人段君峰财产损失保险合同纠纷一案，不服山东省滨州市沾化区人民法院（2020）鲁1603民初761号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人人保滨州分公司上诉请求：1、请求二审法院查清事实，依法撤销沾化区人民法院（2020）鲁1603民初761号民事判决书第1项，改判人保滨州分公司不承担责任。2、一、二审诉讼费用由段君峰承担。事实与理由：一、本案承保的险种为冬枣种植保险，其赔付依据除了依据保险法、保险条款约定外还依据《农业保险条例》，农业部门作为辖区范围内主管农业的部门，其出具的相应文件、报告均应该作为赔付依据。因此，本案定案依据应该参考沾化区农业保险受灾损失报告的数据。二、山东正德价格评估有限公司出具的鉴定结论不能作为定案依据。该案在鉴定时已无第一现场，即段君峰不能证明损失情况，鉴定机构仅根据照片无法作出鉴定，再者鉴定结论依据的部分检材均系段君峰单方提供并未经过质证，在证据真实性、合法性、关联性难以确定的情况下作为鉴定依据明显缺乏法律依据。因此该份鉴定结论不能作为定案依据。三、对于段君峰的损失应该依据保险条款的约定进行赔付。根据冬枣种植保险条款第21条的约定，对于损失的赔付双方进行了约定，除此合同第8条也约定：保险冬枣的每亩保险金额参照保险冬枣生长期内所发生的直接物化成本，由投保人与保险人协商确定，并在保险单中载明，最高不得超过直接物化成本的七成。由于涉案保险由段君峰和沾化区政府分别缴纳部分保费，对于免责事项和条款已向相关政府部门进行了告知，人保滨州分公司在赔付时也需要依靠农业部门的文件作为赔付依据。在庭审中，人保滨州分公司已经提交了沾化区农业保险受灾损失报告，人保滨州分公司先行赔付部分也是根据该政策文件作出。段君峰的损失仅根据损失照片无法确定，人保滨州分公司依据沾化区农业保险受灾损失报告进行赔付并无不当。综上，请求二审法院查清事实，依法改判。段君峰辩称：保险公司从未给我出具过保险合同及条款。农业部门也未有人到我的地里来查看。农业损失报告，根本不能代表我的损失。损失评估鉴定是经人保滨州分公司同意的，对司法鉴定人保滨州分公司并未提出异议。灾后我多次打电话给保险公司，保险公司不到场。2019年8月24日才有勘察人员前来勘察，但并未到地块里面进行查看，只在外边随便拍摄了几张照片，我要求到受灾严重的地方查看，他们也没去，更没有农业技术人员陪同，只有一名勘察人员和一名司机。人保滨州分公司主张根据保险条款约定对损失赔付双方进行了约定，从投保到受灾没有任何保险人员与我沟通及打电话，从勘查完毕后再没有书面公示及通知的情况下直接打款完事。我的冬枣为大棚冬枣，受灾期间已经到了收获期。农业保险受损综合报告是对整个沾化区平均测评，不能代表本人的实际损失。我的照片是受灾期间查看损失拍照留存。受灾后人保滨州分公司也到我的地块进行拍照取证，如果对我提供的照片不认可，人保滨州分公司可以提供他们自己拍摄的照片。段君峰向一审法院起诉请求：1.判令人保滨州分公司向段君峰支付冬枣损失暂计12000元；2.诉讼费用由人保滨州分公司承担。一审法院认定事实如下：2019年7月30日，段君峰就其10亩大棚冬枣在人保滨州分公司处投有财产损失保险合同，保险金额18800元。2019年8月12日，因“利奇马”台风影响，段君峰冬枣遭受损失。2019年12月23日，人保滨州分公司向段君峰支付赔偿款1200元。根据段君峰申请，经一审法院委托，山东滨州正德价格评估有限公司作出司法鉴定意见：段君峰10亩冬枣损失损失价值为52821元。段君峰支出鉴定费2800元。一审法院认为，关于投保时间、保险金额等保险合同基本内容，人保滨州分公司未对段君峰陈述提出异议，且人保滨州分公司也未在一审法院指定期限内提交书面保险合同，因此一审法院对段君峰关于保险合同的基本内容予以确认。双方之间系财产保险合同关系，在段君峰投保的冬枣遭受损失后，人保滨州分公司应当履行支付赔偿金的义务。人保滨州分公司主张根据冬枣种植保险条款规定，对于损失按照“赔偿金额=每亩保险金额×保险冬枣不同生长期赔偿标准×损失率×受损面积”方式计算赔偿，段君峰冬枣当时处于果实生长期，赔偿标准为60%，段君峰表示既没有收到保险合同也没有见过该保险条款，一审法院认为人保滨州分公司的上述主张属于保险人的免责条款，人保滨州分公司未举证证明就该保险条款向段君峰进行了提示和说明，因此对段君峰不发生效力。段君峰冬枣损失情况应当以司法鉴定意见书为准。人保滨州分公司应当在保险金额18800元内进行赔偿，已经支付的1200元予以扣除，即人保滨州分公司还应当向段君峰支付赔偿款17600元（18800元-1200元）。段君峰起诉要求赔偿损失12000元，是对自己民事权利的处分，予以确认。人保滨州分公司提交的“2019年沾化区农业保险受灾损失报告”所确定的损失率（受损10%、严重20%）是对全区投保户受灾地块评测得出的，并不能完全反映段君峰冬枣损失情况。一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司滨州市分公司于本判决生效后十日内向原告段君峰支付赔偿款12000元；二、驳回原告的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费100元，减半收取50元，由被告中国人民财产保险股份有限公司滨州市分公司负担。原告支出的鉴定费2800元，由原告段君峰负担1820元，被告中国人民财产保险股份有限公司滨州市分公司负担980元。本院二审期间，人保滨州分公司提交投保清单及投保单各一份，证明涉案保险系经过滨州市沾化区下河乡东刘村村民委员会进行投保，保险条款和免责事项已经向村委会进行了告知。段君峰质证认为，对证据真实性没有异议，单我始终没有见过投保单，村委会也没有向我告知，投保单上的电话号码也不是我的，上面也没有我的签字。本院认为，段君峰对证据的真实性无异议，本院对该证据的真实性予以确认。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，人保滨州分公司主张根据冬枣种植保险条款约定，对于段君峰的冬枣损失，应按照赔偿金额=每亩保险金额×保险冬枣不同生长期赔偿标准×损失率×受损面积方式计算赔偿，段君峰冬枣当时处于果实生长期，赔偿标准为60%。本院认为，上述保险条款属于减轻或者免除保险人责任的条款。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，人保滨州分公司未提交证据证明关于该条款内容已对投保人段君峰进行了明确的说明或提示，该约定不产生效力。人保滨州分公司主张山东正德价格评估有限公司出具的鉴定结论不能作为定案依据，但未提交证据予以反驳，其主张不能成立。一审判决依据山东正德价格评估有限公司出具的评估鉴定报告确定段君峰的损失价值并无不当。综上，上诉人人保滨州分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费100元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司滨州市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  郑乃群审判员  王忠民审判员  高立俊二〇二〇年九月三日法官助理李阳书记员高秀娟