安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0406民初2255号 原告：淮南淮河农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路53号，统一社会信用代码913404005634355421。 法定代表人：李平，该银行董事长。 委托诉讼代理人：苏磊，该银行员工。 委托诉讼代理人：卢宗奎，该银行员工。 被告：黄烨，女，1974年6月10日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：朱坤，男，1972年6月29日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市田家庵区。 原告淮南淮河农村商业银行股份有限公司（以下简称淮河银行）与被告黄烨、朱坤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告淮河银行的委托诉讼代理人苏磊、卢宗奎到庭参加诉讼，被告黄烨、朱坤经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 淮河银行向本院提出的诉讼请求：1、判令黄烨归还贷款本金38万元，利息29679.56元，本息合计409679.56元。利息计算至2020年8月9日，之后利息按借款合同约定利率继续计算，并承担本案全部诉讼费用；2、判令黄烨名下房产承担抵押担保责任；3、判令朱坤对上述债务承担共同清偿责任。事实与理由：2018年1月16日，淮河银行与黄烨签订了编号为ZH1501151120180002号《个人综合授信合同》，合同约定总授信额度为42万元，期限为2018年1月16日至2021年1月16日，在此期限内可以循环使用额度，其丈夫在该授信合同的共同还款人签字确认。同时黄烨与淮河银行签订了编号为340415149120180000005号的《最高额抵押合同》，自愿以其名下房产为该笔授信提供抵押担保，并在淮南市不动产登记局办理了抵押登记，取得了不动产登记证明，证号为皖2018淮南市不动产证明第0001783号。黄烨又签订了《“金农易贷·福农卡”个人最高额担保借款合同》，约定年利率8.51%约定期限为2018年1月16日至2021年1月16日。2019年1月22日，黄烨通过手机银行的电子渠道分6笔共计借款38万元，到期日均为2020年1月22日，此借款由其丈夫朱坤承担共同借款清偿责任，并签订了《共同承担借款责任的承诺书》，承诺对该笔借款承担共同清偿责任。该笔借款还款方式为按季结息，到期本息结清。该借款从2020年1月22日开始拖欠，虽经原告多次催收，黄烨均未归还贷款本息，朱坤也未履行共同清偿责任。截至2020年8月9日，黄烨共拖欠贷款本金38万元，利息29679.56元，本息合计409679.56元（利息计算至2020年8月9日），为维护原告合法债权，请求法院判令黄烨偿还所欠贷款本息，其名下抵押房产承担抵押担保责任，并承担本案全部诉讼费用，判令朱坤对上述贷款承担共同清偿责任。 黄烨、朱坤未作答辩。 淮河银行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据： 1、淮河银行的营业执照、法定代表人身份证明及法定代表人身份证各一份，证明淮河银行的基本情况，是适格的诉讼主体。 2、黄烨、朱坤的身份证、户口本、结婚证复印件各1份,证明黄烨、朱坤的基本情况，是适格的诉讼主体。 3、借款合同1组（申请表、个人授信合同、借款合同、抵押合同、抵押物清单各1份），证明淮河银行与黄烨、朱坤之间借款合同、抵押合同关系成立并生效。 4、电子借款借据、近期交易流水各6份。证明借款合同的履行情况，黄烨依据借款合同约定通过手机银行渠道自助取得了贷款38万元及后续还款情况等事实。 根据淮河银行举证，经本院审理，本院对淮河银行提交证据确认如下： 证据1、2，系国家有关机关颁发的证件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据3，有各方当事人签字认可，是各方真实意思的表示，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据4，系银行电子信息系统记录的电子数据，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月16日，黄烨（受信人）与淮河银行西城支行（授信人）签订一份编号为ZH1501151120180002号的《个人综合授信合同》，合同约定：综合授信额度总额为42万元；综合授信有效期为叁年，自2018年1月16日起至2021年1月16日止；综合授信额度属于循环额度；受信人因支用本合同项下额度而形成债务，由黄烨提供的最高额抵押担保（合同编号为340415149120180000005号），以及送达地址确认等合同条款，朱坤在合同尾部共同还款人确认处签名确认。 同日，黄烨（抵押人、乙方）与淮河银行西城支行（抵押权人、甲方）签订一份编号为340415149120180000005号的《最高额抵押合同》，合同约定：为确保黄烨在2018年1月16日至2021年1月16日期间签订的《综合授信合同》（合同编号为ＺＨ1501151120180002号）（在债权确定期间签订的上述合同下称“主合同”）的切实履行，乙方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；乙方同意以抵押物清单所列房产作为抵押物，该抵押物暂作价84.5万元，抵押物的最终价值以抵押权实现时处置抵押物的净收入为准，上述抵押物清单作为本合同组成部分，与本合同具有同等效力；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和担保权的全部费用等；本最高额抵押项下担保债权的最高限额为42万元；担保的主合同债权债务发生期限：2018年1月16日至2021年1月16日；以及送达地址确认等合同条款。抵押物品清单载明：抵押房产为黄烨所有位于田家庵区（不动产权属证号证号为淮田字第××号）。同年1月16日，淮河银行和黄烨到淮南市不动产登记局为上述房产办理了抵押登记［登记证号：皖（2018）淮南市不动产证明第0001783号］。 同日，黄烨（借款人、甲方）、朱坤（共同借款人）与淮河银行西城支行（贷款人、甲方）签订一份合同编号为1501151120180002号的《“金农易贷·福农卡”个人最高额担保借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供的借款额度为42万元，为可循环使用额度，用途为购煤炭；借款额度有效期间自2018年1月16日至2020年1月16日；单笔借款期限指单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间，本合同项下单笔贷款期限小于或等于12个月；申请支用借款额度时，甲方可持本人申领的“金农易贷·福农卡”通过乙方的柜面、网上银行、自助设备等渠道提出支用申请，乙方审核后按约定发放贷款；各笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利息以本合同项下的借款借据（含电子借据）所记载的期限、日期、利率和金额为准；借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；甲方承认乙方电子信息系统记录的电子数据的有效性，并承认其作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为同期同档次基准利率加4.16个点，为年利率8.51%，在借款期限内，利率不变；借款逾期罚息利率为贷款利率加收50％；还款方式为按季结息，到期还本；以及送达地址确认、管辖权约定等合同条款。当日，朱坤向淮河银行西城支行出具一份《共同承担借款责任承诺书》，承诺对上述借款承担共同借款责任。 2019年1月22日，黄烨通过手机银行的电子渠道分6笔共计借款38万元，借款借据均载明：借款人为黄烨；借款日期为2019年1月22日，借款到期日为2020年1月22日；借款金额分别为7万元、7万元、7万元、7万元、7万元、3万元；贷款年利率为8.51%；渠道标志为手机银行；还款方式为按季结息，到期一次性还本法。在合同履行过程中，黄烨归还部分利息，截止2020年8月9日，尚欠本金38万元，利息29679.56元，本息合计409679.56元。 另查明，黄烨与朱坤于1996年8月27日登记结婚，系夫妻关系。 根据原、被告的诉辨意见，本院归纳本案争议焦点为：1、淮河银行要求黄烨、朱坤归还所欠贷款本金38万元及相应利息是否有事实和法律依据？2、淮河银行要求黄烨以其抵押登记的房产对上述债务承担抵押担保责任，是否有事实和法律依据？ 针对本案争议焦点，本院评判如下： 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，淮河银行与黄烨、朱坤签订的《个人综合授信合同》《“金农易贷·福农卡”个人最高额担保借款合同》，以及淮河银行和黄烨签订的《最高额抵押合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应恪守履行各自的合同义务。合同签订后，淮河银行按约向黄烨发放了贷款，淮河银行已履行了合同的义务，黄烨未按约定期限履行还款义务的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。现淮河银行要求黄烨、朱坤归还所欠贷款本金38万元及相关利息，并要求黄烨以其抵押登记的房产对上述债务承担抵押担保责任的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、黄烨、朱坤偿还淮南淮河农村商业银行股份有限公司贷款本金38万元，利息29679.56元（利息计算至2019年8月9日，以后利息按合同约定逾期年年利率12.765%继续计算），本息合计409679.56元，于本判决生效后十日内付清。 二、黄烨以其名下位于田家庵区（权证证号：房地权淮田字第××号），对上述债务承担抵押担保责任。 案件受理费7445元，由黄烨、朱坤负担。 如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员  钱峰 二〇二〇年九月十八日 书记员  张洁 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。