重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2020）渝0114民初5001号原告：重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行，住所地重庆市黔江区城东街道解放路217号，统一社会信用代码915001147093717813。负责人：杨耀钦，该支行行长。委托诉讼代理人：简雨，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：杨仲德，男，该行工作人员。被告：罗啟兵，男，1968年4月26日出生，汉族，住重庆市黔江区。被告：冉应梅，女，1971年1月8日出生，汉族，住重庆市黔江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行（以下简称农商行）与被告罗啟兵、冉应梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人简雨到庭参加诉讼，被告罗啟兵、冉应梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1.被告罗啟兵立即偿还原告借款本金190万元（截至2020年6月10日）。2.被告立即偿还原告截至2019年11月27日的利息、罚息及复利合计395733.05元；从2019年11月28日起，罚息以未偿还本金190万元为基数，按照年利率11.41875%计算，复利以被告罗啟兵未按时支付的利息为基数，按照年利率11.41875%计算至利息付清之日止。3.原告对被告所有的位于黔江区XXX路XX号的房产（产权证号：302房地证2009字第XXXXX号）在折价、拍卖、变卖后的价款在其债权范围内优先受偿。4.被告冉应梅对被告罗啟兵的以上第1、2项债务承担连带清偿责任。5.诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：原告与被告罗啟兵于2016年9月12日签订了《个人贷款合同》（黔江支行2016年个贷循字第41170120162XXXXX号）。同时原告与被告冉应梅签订了抵押合同，并办理了抵押登记，不动产登记证明号：渝（2016）黔江区不动产证明第XXXX号。合同约定：借款金额为200万元，借款期限为2016年9月12日至2019年9月11日止，执行年利率7.6125%，贷款方式为最高额抵押。原告于2016年9月13日向被告放款200万元。原告与二被告于2017年9月12日签订了《贷款展期协议》，该协议约定将贷款期限延长到2018年9月10日，但被告罗啟兵未按合同约定归还贷款。经原告多次催收，被告罗啟兵仍未履行清偿义务。截至2020年6月1日，被告罗啟兵尚欠本金190万元，截至2019年11月26日尚欠利息、罚息、复利395733.05元。罗啟兵未作答辩。冉应梅未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年9月12日，原告（贷款人即甲方）与被告罗啟兵（借款人即乙方，抵押人即丙方）、冉应梅（抵押人、保证人即丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。该合同第四条约定，最高债权额是指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额。债权包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费……）。第十七条约定，抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有效期间内的任意时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额。第二十一条约定，本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任；甲方可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权。第三十条约定，本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币200万元。甲方向乙方提供的贷款额度为200万元。贷款额度有效期间自2016年9月12日起至2019年9月11日止。第三十二条约定，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。同日，原告（甲方）与二被告（乙方）签订《最高额抵押合同》。该合同第一条约定，乙方同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与债务人在2016年9月12日至2019年9月11日内（以下简称债权确定期间）连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额200万元，包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费……）。2016年9月13日，被告罗啟兵签订借款借据，该借据载明贷款金额为200万元，贷款用途为购瓷砖及管材，贷款日期为2016年9月13日，到期日期为2017年9月12日，年利率为7.6125%。原、被告双方于2016年9月12日办理抵押登记，抵押物为冉应梅、罗啟兵所有的位于黔江区XXX路XX号的房地产（不动产权属证书编号：302房地证2009字第XXXXX号）。因罗啟兵未按时偿还贷款，2017年9月12日，原告（贷款人即甲方）与被告罗啟兵（借款人即乙方，抵押人即丙方）、冉应梅（抵押人、保证人即丙方）签订《贷款展期协议》。该协议第一条约定，依《个人最高额循环贷款合同》，贷款本金金额为200万元。现展期的贷款本金金额为200万元。第二条约定，现展期期限为12个月，期限自2017年9月12日至2018年9月10日。展期贷款利率在基准利率（基准利率根据展期后达到的新利率档次确定）水平上上浮75%，在展期贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。展期期间及之后适用的逾期罚息利率按《个人最高额循环贷款合同》约定方式确定。第三条约定，丙方作为担保人，同意继续履行其与甲方签订的合同约定的担保义务，对乙方在《个人最高额循环贷款合同》和本《贷款展期协议》项下的全部债务承担担保责任。第七条约定，执行分期还款计划，即2018年3月30日归还本金50万元，2018年6月30日归还本金50万元，到期归还剩余本金100万元。该协议签订时，中国人民银行公布的一至三年（含三年）期贷款基准利率为年利率4.75%。该协议签订后，仍未按合同约定履行还款义务，截至2020年6月10日仍欠本金190万元。原告提交的《重庆农村商业银行明细账》记载：2018年3月21日，贷款结息12930.56元，罗啟兵于该日归还利息12004.08元，尚欠利息926.48元，之后未再偿还利息。原告陈述罗啟兵分别于2019年2月28日、2019年4月1日偿还了本金5万元、5万元。二被告于2005年6月7日登记结婚。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。根据庭审查明的事实，被告罗啟兵尚欠原告贷款本金190万元，故对原告要求被告罗啟兵偿还本金190万元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张截至2019年11月27日的利息、罚息及复利共计395733.05元，未超出合同约定，予以支持。原告主张自2019年11月28日起罚息以本金190万元为基数，按照年利率11.41875%计算，未超出合同约定，予以支持。原告主张自2019年11月28日起复利以未按时支付的利息为基数，按年利率11.41875%计算至利息清偿之日止，亦未超出合同约定，予以支持，但原告主张复利的计算基数为85006.25元，超出合同约定，应予以调整。案涉贷款于2018年3月21日产生12930.56元，罗啟兵于该日归还利息12004.08元，尚欠利息926.48元；按照《贷款展期协议》的约定，罗啟兵应于2018年3月30日归还本金50万元，于2018年6月30日归还本金50万元，于2018年9月10日归还剩余本金100万元，故之后的未按时支付的利息应为53107.64元（200万元×8.3125%÷360天×10天＋150万元×8.3125%÷360天×92天＋100万元×8.3125%÷360天×72天）；因此，被告罗啟兵未按时支付的利息共计54034.12元，2019年11月28日起复利应当以54034.12元为基数。二被告提供了位于黔江区XXX路XX号的房地产（不动产权属证书编号：302房地证2009字第XXXXX号）作为抵押担保，且办理了抵押登记，现还款期限已届满，但被告罗啟兵未按约定履行债务，故对原告要求对位于黔江区XXX路XX号的房地产（不动产权属证书编号：302房地证2009字第XXXXX号）享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。但由于双方约定该担保为最高额抵押担保，最高债权额为200万元，包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费……），故原告对该抵押物仅在200万元债权范围内享有优先受偿权。冉应梅系本案保证人，且在罗啟兵借款时，与罗啟兵系夫妻关系，案涉债务应为夫妻共同债务，故冉应梅应当对罗啟兵的上述债务承担连带清偿责任。原告主张的保全费，因该费用在开庭前未实际发生，故不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告罗啟兵、冉应梅于本判决生效之日起十日内连带偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行本金190万元及利息、罚息、复利（截至2019年11月27日的利息、罚息、复利共计395733.05元；2019年11月28日起以本金190万元为基数，按年利率11.41875%计算罚息至本金清偿之日止；2019年11月28日起以利息54034.12元为基数，按年利率11.41875%计算复利至该利息清偿之日止）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行对被告罗啟兵、冉应梅提供的位于黔江区XXX路XX号的房地产（不动产权属证书编号：302房地证2009字第XXXXX号）在被依法采取拍卖、变卖、折价等措施后所得价款在200万元债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25166元，减半收取计12583元，由被告罗啟兵负、冉应梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 员 黄晓娟二〇二〇年九月十五日法官助理 朱庚成书 记 员 张云江