广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初3267号 原告：中国农业银行股份有限公司平南县支行，住所：平南县。 负责人：何新，分行行长。 委托诉讼代理人：彭路明，男，该行工作人员。 委托诉讼代理人：陈志秀，男，该行工作人员。 被告：杨国华，男，1991年9月26日出生，汉族，居民，住广西平南县。 原告中国农业银行股份有限公司平南县支行（以下简称农行平南支行）与被告杨国华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案受理后，依法适用简易程序，并于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告农行平南支行的委托诉讼代理人彭路明到庭参加诉讼，被告杨国华经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告农行平南支行向本院提出诉讼请求：1．请求法院判令被告杨国华偿还原告的贷款本金人民币187176.16元和计至2020年8月24日止利息1637.50元以及至还清之日止按合同约定利率和计息办法应计付的；2．判令解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，合同编号为：45020120150009440；3.判令原告对被告用于抵押的商品房享有抵押权，在依法拍卖或变卖后所得价款有优先受偿权；4.判令被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：被告杨国华因购房资金不足于2014年12月27日向我行申请贷款，金额为20.5万元，期限360个月，按月等额本息还款，被告自愿用所购买的位于平南县的商品房作抵押。根据被告的申请，原告于2015年2月12日与被告签订了《个人购房担保借款合同》，并办理了抵押登记手续。依合同约定，原告向被告发放了贷款20.5万元、约定借款期限为2015年2月17日至2045年2月16日，还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月。被告杨国华从2020年6月20日未按合同约定偿还该笔贷款本息，经原告多次催收，借款人仍不履行还款义务。至2020年8月24日止，被告杨国华尚欠原告贷款本金187176.16元及利息1637.50元，本息合计188813.66元。已构成违约，损害原告的合法权益。 被告杨国华未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年2月12日，被告杨国华因购买位于平南县的商品房的需要向原告农行平南支行借款，双方于当日签订了《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120150009440），约定：1.借款金额为20.5万元；2.借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于平南县，购房合同编号201412230018；3.借款期限自2015年2月12日起至2045年2月11日止，共计360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；4.借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零确定，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整生效后的次年1月1日起调整；4.还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；5.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；6.发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前回收已发放的借款，有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其它借款合同项下借款立即到期或采取其它资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：（1）……；（2）借款人未按约定按期足额偿借款；7.借款采用阶段性保证＋抵押担保方式，由阶段性保证人广西平南县新盛房地产开发有限公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止为借款人的债务承担连带保证责任，抵押物为平南县住房，抵押人以本合同所列抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告杨国华在上述借款合同的借款人、抵押人处签名确认。上述合同签订后，2015年2月17日，原告向被告杨国华发放了借款205000元。截至2020年8月24日，被告杨国华尚欠原告本金187176.16元、利息1637.50元。 另查明，2014年12月27日被告杨国华向原告农行平南县支行出具《抵押物承诺书》，约定被告杨国华承诺用其名下位于平南县（房屋预告登记证明编号：平南房预平南字第1030652号）为上述贷款抵押担保，待办妥商品房权属证后及时到房地产管理部门办理抵押登记手续。上述房屋在2016年6月6日取得房屋所有权证书，房屋所有权证书号为：平南房权证思旺字第××号。上述房屋于2018年2月2日办理期房抵押转现房抵押登记，抵押权证号为桂（2018）平南县不动产证明第000210号，抵押权人为中国农业银行股份有限公司平南县支行，抵押债权数额为20.5万元。 本院认为，一、关于原告请求解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》应否支持的问题。原告与被告杨国华签订的《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》，是经双方平等协商所订，为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，自签订之日起成立，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告已依约向杨国华发放贷款，但杨国华未按约定还本付息给原告，构成违约，原告依约要求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，符合双方的约定，也符合法律规定，本院依法予以支持。本院依法予以支持。二、关于原告请求被告杨国华偿还借款本金并支付利息、罚息、复利应否支持、如何计算的问题。截止至2020年8月24日，被告尚欠的本金为187176.16元、利息1637.50元，本案借款合同约定的贷款利率为浮动利率，随中国人民银行人民币贷款基准利率调整而调整，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，本案借款合同约定的贷款利率为浮动利率，随中国人民银行人民币贷款基准利率调整而调整，因此，从2020年8月25日起的利息按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮0%计算，罚息按全国银行间同行拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上上浮50%计算，对应付未付利息，应按照中国人民银行规定计算复利。三、关于原告对案涉的抵押物是否享有优先受偿权的问题。被告杨国华用其名下位于平南县房屋［房屋所有权证：平南房权证思旺字第××号，抵押权证号：桂（2018）平南县不动产证明第000210号］作抵押担保并办理抵押登记手续，故原告主张其有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，符合法律规定，本院依法予以支持。被告杨国华经本院传票传唤不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司平南县支行与被告杨国华于2015年2月12日签订的《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120150009440）； 二、被告杨国华偿还借款本金187176.16元并支付利息（利息计算方法：截至2020年8月24日的利息为1637.50元；利息部分从2020年8月25日起按照全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮0%计付、罚息部分按全国银行间同行拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上上浮50%计付，利息及罚息均计算至实际清偿之日止，对应付未付的利息，按中国人民银行规定计付复利）给原告中国农业银行股份有限公司平南县支行； 三、原告中国农业银行股份有限公司平南县支行对登记在被告杨国华名下位于平南县房屋［房屋所有权证：平南房权证思旺字第××号，抵押权证号：桂（2018）平南县不动产证明第000210号］依法拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应予本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费4076元，减半收取2038元（原告已预交），由被告杨国华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费4076元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 庄冰冰 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 秦文燕 书 记 员 杨成坚