广东省湛江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤08民终3166号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司。住所地：湛江市********，统一社会信用代码：914************583。负责人：曾志成，总经理。委托诉讼代理人：林小军，广东行诚律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李光太，男，汉族，1957年2月16日出生，住廉江市*************，公民身份号码：440************033。委托诉讼代理人：刘李刚，男，汉族，1987年10月10日出生，住廉江市***************，公民身份号码：440************015。上诉人中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司（以下简称人民财保湛江公司）因与被上诉人李光太意外伤害保险合同纠纷一案，不服广东省廉江市人民法院（2020）粤0881民初401号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人人民财保湛江公司的委托诉讼代理人林小军、被上诉人李光太委托诉讼代理人刘李刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财保湛江公司上诉请求：1.撤销廉江市人民法院（2020）粤0881民初401号民事判决第一项；2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。主要事实和理由：被上诉人没有支付保险费；李光太无证驾驶无行驶证的摩托车致残，故上诉人依据合同约定不承担给付保险金的责任；李光太的意外医疗费和意外住院津贴在本案交通事故中已由中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司全部支付，不能再要求上诉人支付；李光太的意外残疾金应当按照九级伤残等级对应的比例确定。请求二审法院支持上诉人的上诉请求。被上诉人李光太答辩：一审法院认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，请求二审法院依法驳回上诉请求，维持原判。李光太起诉的诉讼请求是：1、判令人民财保湛江公司赔付李光太意外残疾保险金和医疗费及住院津贴75400元；2、由人民财保湛江公司承担诉讼费用。一审法院审理查明：2018年8月12日李光太作为投保人在人民财保湛江公司购买电子保单人身意外伤害保险，保险单号PEAA20184408Q000E43910，保险起始日期2018年8月12日至2019年8月11日。《人身意外伤害保险个人保险单》记载保障项目有：①意外身故、残疾给付，每人保险金额50000元；②意外医疗费用补偿（给付比例90%每次事故免赔额100元），每人保险金额20000元；③意外住院津贴（每次免赔日数3天每次最高给付津贴日数90日，每份每日津贴给付标准30元，总给付日数180日〕，每人保险金额5400元。李光太缴交保费100元。2018年12月8日傍晚，李光太驾驶无号牌二轮摩托车沿石城大道往石头岭村方向直行行驶至日新路东二街，被刘世宝驾驶粤G*****号小型轿车打开车门时碰撞倒地，造成李光太受伤，两车损坏的道路交通事故，事故经廉江市公安局交通警察大队处理并作出第440***********430号《道路交通事故认定书》，认定刘世宝负全部责任，李光太无责任。事故发生后，李光太被送到廉江市石城医院住院治疗，住院时间为2018年12月9日至2019年4月12日，住院124天，用去医疗费53603.91元。李光太经鉴定构成九级伤残。2019年5月17日李光太曾诉至一审法院请求处理，一审法院于2019年11月14日作出（2019）粤0881民初1933《民事判决书》，判决事故车辆投保交强险和商业第三者险的保险公司赔偿医疗费53603.91、残疾赔偿金151437元等共265918.91元给李光太。后李光太以其在人民财保湛江公司保险公司购买有人身意外伤害保险为由，要求人民财保湛江公司赔偿，人民财保湛江公司以李光太在第三方己获得赔偿拒绝李光太请求。为此李光太于2020年1月16日向一审法院起诉，请求处理。一审法院认为，本案是意外伤害保险合同。李光太在人民财保湛江公司购买人身意外伤害保险，并缴纳保险费，双方形成保险合同关系，该合同是双方真实意思的表示，没有违反法律和现行法规，合法有效。根据人民财保湛江公司的答辩意见归纳争议的焦点是：1、李光太在第三方己获得赔偿，本案是否还应得到赔偿；2、保险公司就免赔事由是否尽到说明义务；3、对李光太诉讼请求应否支持。根据《保险法》相关规定，人身保险不适用补偿原则，李光太购买的是意外伤害保险，具有人身保险之性质，属商业保险，其保险性质与交通事故成因、李光太是否有驾驶资质没有因果关系。李光太因意外发生交通事故致身体损害，保险金支付条件成立，人民财保湛江公司应承担给付保险金的义务。因人民财保湛江公司不具备法律规定的免责理由，其辩称李光太己在第三方获得赔偿，其不再赔付的意见，一审法院不予采纳。人民财保湛江公司就免赔事由是否尽到说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者真他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”的规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。根据《保险法》的规定，人民财保湛江公司虽然对给付比例已在格式保险单中予以写明，但未以“足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志”作出提示，也只能证明人民财保湛江公司尽到阅读条款的提示义务，并不能证明人民财保湛江公司己经对免责条款尽到明确说明义务。该条款对李光太不产生效力，故应认定人民财保湛江公司没有按照《保险法》第十七条的规定履行明确说明义务。投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害或者意外伤害后致残、死亡时，由保险人依照约定向被保险人或受益人支付保险金的保险，属于人身保险，不适用补偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第八条第一款“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”和第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，如前所述，依法成立的合同对双方当事人均有约束力，李光太请求人民财保湛江公司应按保险合同约定支付意外残疾金50000元、意外医疗费补偿20000元、意外住院津贴3630元，合计73630元的请求，没有超出保险合同约定的计算数额，一审法院予以支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款之规定，作出判决：一、限中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司在本判决发生法律效力之日起十日内支付赔偿金人民币73630元给李光太。二、驳回李光太其他诉讼请求。一审案件受理费842.50元，由李光太承担19.78元，中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司承担822.72元。本院经审理查明的事实，与一审法院认定事实一致。在本院审理过程中，人民财保湛江公司对上诉人李光太的委托诉讼代理人刘李刚的公民代理资格提出异议，经本院审查，该异议不能成立。本院认为，李光太在人民财保湛江公司购买人身意外伤害保险，并缴纳保险费，双方保险合同关系合法有效，依法应予保护。关于李光太有无支付保险费的问题。根据本案人身意外伤害保险个人保险单通常应当认定李光太已经支付保险费，人民财保湛江公司对此予以当庭确认，其上诉提出李光太没有支付保险费，却没有任何证据支持该主张，该上诉意见显然不能成立。关于人民财保湛江公司主张的免责事由是否成立的问题。首先，李光太购买的是意外伤害保险，具有人身保险属性，李光太因意外发生交通事故致身体损害，保险金支付条件成立，人民财保湛江公司应承担给付保险金的义务，不受交通事故成因、李光太是否有驾驶资质等因素影响。其次，本案处理的是人身意外伤害保险合同关系，而中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司支付相关费用是基于交通事故人身损害纠纷，两者是各自独立的法律关系，各自的法律权利和义务没有交叉重叠，不存在相互替代或者补偿的问题，人民财保湛江公司主张不用支付李光太的意外医疗费和意外住院津贴的意见不能成立。最后，人民财保湛江公司虽然对给付比例已在格式保险单中予以写明，但未以“足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志”作出提示，不能证明人民财保湛江公司己经对该免责条款尽到明确说明义务，该条款对李光太不产生效力。故一审法院判定人民财保湛江公司没有按照《保险法》第十七条的规定对给付比例履行明确说明义务，本院予以支持；人民财保湛江公司主张李光太的意外残疾金应当按照九级伤残等级对应比例确定的意见，不能成立。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确、审判程序合法；上诉人的上诉意见，理据不能成立，本院不予采纳。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。如果上诉人未按本案判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费1056.35元，由中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 张坚雄审 判 员 吴春鸿审 判 员 陈志清二〇二〇年九月二十七日法官助理 吴 冲书 记 员 陈思斯附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。