重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初7060号原告：重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道34号，统一社会信用代码9150022267613587XF。负责人：蒋坪邑，该支行行长。委托诉讼代理人：张静，女，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工。被告：刘明梅，女，1975年2月10日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：庞刚，男，1965年9月22日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行（以下简称农商行綦江支行）诉被告刘明梅、庞刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行綦江支行之委托诉讼代理人张静到庭参加了诉讼，被告刘明梅、庞刚经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告刘明梅归还借款本金200，000.00元及其相应利息[截至2020年7月13日利息（含罚息、复利）24，654.27元，2020年7月14日以后产生利息、罚息、复利按合同约定的标准计付到贷款结清为止]；二、判令原告对抵押物享有抵押权（刘明梅、庞刚位于綦江区古南镇大石路13-32号，产权证号为207字第0480XX号、綦国用2004第34XX号），在被告未能清偿上述债务时，原告有权以抵押物折价、拍卖变卖后原告优先受偿；三、判令被告庞刚承担连带清偿责任；四、被告承担本案诉讼费用（如原告胜诉，被告承担的诉讼费用由被告直接向贵院交纳，原告垫付部分直接退还原告）。诉讼中，农商行綦江支行明确第一项诉讼请求中的“以后产生利息、罚息、复利”中的“利息”其实是“罚息”、“复利”的统称，“罚息”、“复利”按照《个人最高额循环贷款合同》约定的标准计收。事实和理由：2017年2月4日，刘明梅作为借款人与原告下属河东分理处签订《个人最高额循环贷款合同》，约定原告向刘明梅授信贷款200，000.00元，用于消费，期限五年，授信到期日2020年2月3日，循环使用。由庞刚提供连带责任保证担保，并用刘明梅、庞刚所有的位于原綦江县古南镇（现为重庆市綦江区文龙街道）大石路13-32号。住宅房屋一套（产权证：207字第0480XX号、綦国用2004第34XX号）作抵押担保，上述房产在綦江区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，合同约定了双方的其他权利、义务及违约责任。刘明梅因消费所需于2018年5月30日向原告申请，并与原告签订《个人贷款支用单》，向原告申请支用贷款人民币200，000.00元，期限为12个月，约定借款到期日为2019年5月29日，借款年利率为在人民银行基准利率上上浮60%，贷款期限内，利率保持不变，贷款实行按季结息，到期还款，结息日为每季月末的20日，未按期归还则按合同利率的1.5倍计收逾期贷款利息。原告按合同约定于2018年5月30日将借款发放到刘明梅账上，该笔借款于2019年5月29日到期，截至2020年7月13日止尚欠本金200,000.00元，欠利息（含罚息、复利）24,654.27元，已构成违约。原告认为，双方签订的《个人最高额循环贷款合同》合法有效，双方均应完全履行。而被告刘明梅拒绝履行还款的行为已经构成违约，原告有权依约收回贷款。为此，诉至法院，请求依法裁判。被告刘明梅、庞刚未作答辩，也未提交任何证据。经审理查明，2017年2月4日，刘明梅作为乙方（借款人），刘明梅、庞刚作为丙方（抵押人为刘明梅，保证人为庞刚）与作为甲方（贷款人）的农商行綦江支行签订了《个人最高额循环贷款合同》，约定：有效期是指在贷款额度内乙方可以提出支用贷款申请的时间段，即债权确定期间，贷款额度有效期间自2017年2月4日起至2022年2月3日止；贷款额度指在有效期间内，甲方向乙方提供的最高可用贷款额度，即贷款额度为200，000.00元；最高债权额是指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额，即最高债权额为336，000.00元。债权包括贷款本金、利息（包括罚息、违约金、赔偿金）和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；贷款方式为担保贷款；贷款的担保方式为最高额抵押担保，即抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保；在有效期间内任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额；当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等保证方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；发生本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿等情形的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保；保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；保证期间为本合同债权还款期限或分期还本期限届满之日起满两年；当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；发生本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿等情形的，甲方有权要求保证人承担担保责任。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用等情形的，甲方有权行使下述一项或几项权利；宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；行使担保权等。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、提前还款申请书（或合同变更申请书）和乙、丙方出具的各种承诺书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。前述抵押物清单载明—抵押人为刘明梅，抵押权人为农商行綦江支行，抵押房产坐落于原綦江县古南镇（现为重庆市綦江区文龙街道）大石路13-32号（权证号207字第0480XX号、綦国用2004第34XX号）。同时，该清单还载有农商行綦江支行加盖公章和刘明梅、财产共有人庞刚签名捺印等内容。2017年5月23日，原、被告就前述合同载明的抵押房产，在国土房管部门办理了抵押登记，农商行綦江支行取得了渝（2017）綦江区不动产证明第0004487XX号不动产登记证明。该证明载明：权利人农商行綦江支行，义务人为刘明梅，债权金额为336,000.00元。2018年5月30日，农商行綦江支行作为甲方（贷款人）与作为乙方（借款人）的刘明梅签订了个人贷款支用单，约定本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第2笔贷款；贷款金额为200,000.00元，贷款期限12个月，自2018年5月30日起至2019年5月29日止。贷款种类与用途为个人消费贷款，用于消费支出。贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，该利率保持不变。发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定；还款方式为按期结息、到期还本法，借款人按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每季末月的20日。2018年5月30日，农商行綦江支行按约向刘明梅发放了贷款200，000.00元，《借款借据》载明：借款到期日为2019年5月29日，执行利率为6.96%（年利率）。前述借款发放后，原告于2020年2月26日向刘明梅发放了《贷款逾期催收通知书》，刘明梅在借款人处签名确认；当日，原告向庞刚发放了《履行担保责任通知书》，庞刚在担保人处签名确认。截至2020年7月13日，刘明梅尚欠原告借款本金200，000.00元及利息（含罚息、复利）24,654.27元。前述事实有原告之委托诉讼代理人张静的当庭陈述，《个人最高额循环贷款合同》、个人贷款支用单、渝（2017）綦江区不动产证明第0004487XX号不动产登记证明、《借款借据》、《贷款逾期催收通知书》、《履行担保责任通知书》、贷款户基本信息（2020年7月14日）等证据在案为凭。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定履行自己的义务。农商行綦江支行与刘明梅、庞刚签订的《个人最高额循环贷款合同》，刘明梅、庞刚分别签署的《贷款逾期催收通知书》、《履行担保责任通知书》以及根据合同约定将登记在刘明梅名下坐落于原綦江县古南镇（现为重庆市綦江区文龙街道）大石路13-32号住房一套设定抵押权作为农商行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。刘明梅、庞刚经本院合法传唤逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩。农商行綦江支行已按合同约定向借款人刘明梅发放了相应借款，履行了自己的义务，而借款人刘明梅未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。农商行綦江支行有权要求刘明梅立即归还贷款本息及相关费用等。由于合同约定刘明梅自愿将登记在其名下的上述房产为农商行綦江支行对借款人刘明梅所享有的债权提供抵押担保，且已设定抵押权，故农商行綦江支行作为抵押权人要求行使抵押权利，符合相关法律规定。因涉案《个人最高额循环贷款合同》约定最高额抵押担保的最高债权额为336,000.00元。因此，农商行綦江支行所主张的就抵押人所提供的抵押物以拍卖、变卖所得价款应在最高债权额336,000.00元限额内优先受偿。由于合同约定庞刚作为保证人为刘明梅依据合同对农商行綦江支行所负的债务承担连带责任保证担保，且庞刚愿意提供最高额担保的最高债权额为336,000.00元。因此，农商行綦江支行所主张的要求庞刚承担连带保证责任亦应在最高债权额336,000.00元限额内。本案在既有物的担保又有人的担保的情形下，农商行綦江支行应当按照合同约定实现其债权。亦即，农商行綦江支行要求刘明梅偿还尚欠的借款本金200,000.00元及截至2020年7月13日的利息（含罚息、复利）24，654.27元，并从2020年7月14日起按《个人最高额循环贷款合同》的约定计付罚息（按年利率10.44%计算）、复利（按年利率10.44%计算）至款清偿时止之请求，要求庞刚在最高债权额336,000.00元限额内对刘明梅的前述债务承担连带清偿责任之请求，要求对登记在刘明梅名下的前述抵押房产在最高债权额336,000.00元限额内行使抵押权之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院应予支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十四条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告刘明梅在本判决生效后立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行借款本金200,000.00元及截至2020年7月13日的利息24，654.27元（含罚息、复利），并从2020年7月14日起按《个人最高额循环贷款合同》的约定计付罚息、复利（罚息、复利均按年利率10.44%计）至款清偿时为止；二、被告庞刚在最高债权额336,000.00元限额内对被告刘明梅的上述债务承担连带清偿责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行有权就登记在被告刘明梅名下的坐落于原綦江县古南镇（现为重庆市綦江区文龙街道）大石路13-32号住房[不动产登记证明：渝（2017）綦江区不动产证明第0004487XX号]一套，以拍卖、变卖的所得价款在最高债权额336,000.00元限额内在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2,334.91元，由被告刘明梅、庞刚负担（该款原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行已预交，由本院在本判决生效后退还给原告。该款由被告刘明梅、庞刚在本判决生效后向本院交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  张目二〇二〇年九月二日书记员  王雪