上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初18698号原告：中国银行股份有限公司上海市徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：吴某某，行长。委托诉讼代理人：刁笑笑，上海市佳信达律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋鹏静，上海市佳信达律师事务所律师。被告：金美勇，男，1966年4月1日出生，汉族，住上海市虹口区。原告中国银行股份有限公司上海市徐汇支行(以下简称中国银行徐汇支行)与被告金美勇信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告中国银行徐汇支行委托诉讼代理人蒋鹏静到庭参加诉讼。被告金美勇经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1.判令金美勇立即归还全部本金257,850元，手续费45,350元，并支付截至2020年4月27日的透支利息2,607.25元、滞纳金6,713.60元；2.判令金美勇支付自2020年4月28日起至全部清偿之日按合同约定应支付的透支利息(以本金257,850元为基数，按日利率万分之五计算)；3.判令金美勇赔偿中国银行徐汇支行律师费损失18,751元。事实和理由：2018年10月30日，金美勇签署《优客分期申请表》《领用合约》，并与中国银行徐汇支行签订《信用卡优客分期业务协议》，中国银行徐汇支行给予金美勇专向分期额度30万元，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX，用于个人消费；手续费率为17.5%(52,500元)，分为60期缴纳；若金美勇未按期归还分期债务，中国银行徐汇支行可按日息万分之五的利率计收透支利息，同时以未还清的每期分期债务部分的5%收取滞纳金。协议另约定，若金美勇未按期归还分期本金及手续费则构成该协议项下违约，中国银行徐汇支行有权宣布本协议项下所有欠款全部提前到期。中国银行徐汇支行已依约将前述款项发放，金美勇却未能按时按期还款，中国银行徐汇支行遂提起诉讼。本案审理过程中，中国银行徐汇支行变更其上述第1、2项诉讼请求为：1.判令金美勇立即归还全部本金257,580元，手续费45,350元，并支付截至2020年8月31日的透支利息16,816.02元、滞纳金6,713.60；2.判令金美勇支付自2020年9月1日起至全部清偿之日按合同约定应支付的透支利息(以本金257,580元为基数，按日利率万分之五计算)。金美勇未作答辩。中国银行徐汇支行围绕其诉讼请求向本院提交了《优客分期申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2017年版)》《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、交易单、对账单基本信息、交易明细、《聘请律师合同》、律师费发票、送达地址确认书等证据。金美勇未对中国银行徐汇支行所提交的证据进行质证，亦未向本院提交证据。本院经审查，对中国银行徐汇支行所提交的证据予以确认，并在卷佐证。本院认定事实如下：2018年10月30日，金美勇向中国银行徐汇支行提交《优客分期申请表》，载明：申请分期额度30万元、分期期数60期、手续费率17.5%等。同日，金美勇签署《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2017年版)》，该合约主要约定：金美勇为甲方、中国银行为乙方；甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方到期还款日之前未能偿还档期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五(年化利率约为19.9%)，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；等等。另，金美勇亦于同日向中国银行徐汇支行签署《文件送达地址确认书》，确认就前述合同中法律文书送达事宜的联系地址为浦东新区耀华路XXX号，收件人金美勇，邮政编码200120，电话XXXXXXXXXXX；法院向金美勇送达相关法律文书的送达地址均以上述联系地址为准；当采用邮寄送达的方式，若无人签收或拒绝签收的，法律文书邮寄到该地址即视为已经通知并送达等。2018年11月12日，金美勇(甲方)与中国银行徐汇支行(乙方)签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，主要约定：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内刷卡消费，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；甲方所申请的分期额度、分期期数、分期起点金额以乙方系统内记载的经甲方确认的申请信息为准，包括但不限于纸质件申请确认记录、电子渠道申请确认记录、电话录音申请确认记录等；信用卡优客分期须以按约等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款，按月等额本金形式还款即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账；信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率；分期手续费由甲方信用卡一般信用额度内收取；甲方未按期归还分期本金及手续费的构成违约，乙方有权分别或同时采取包括宣布本协议项下所有欠款全部提前到期等在内的多种措施；本协议自甲方在《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》上签字栏签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至甲方全部还清此笔分期欠款的次日终止；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行；等等。后中国银行徐汇支行出具分期付款业务交易单，载明：持卡人金美勇，办理分期信用卡号XXXXXXXXXXXXXXXX，分期合同金额30万元，持卡人承担手续费金额52,500元，手续费分期，手续费率17.5%，分期期数60，分期用途优客分期等；金美勇在持卡人签名栏处签名，确认不可撤销地授权中国银行徐汇支行将此笔分期合同金额直接付至指定账户。2018年11月13日，中国银行徐汇支行为金美勇办理分期消费交易，金额30万元，分期期数60期，首付金额5,000元，每期金额5,000元，手续费率17.50%，手续费52,500元，手续费分期支付等。后前述分期消费交易的具体还款方式为自2018年12月起，每月1期，共60期，每期应还款本金为5,000元、应支付手续费为875元，每月账单日期为7日，到期还款日为27日。金美勇自第9期起即未按期如数履行付款义务。截至2020年8月31日，金美勇的剩余未还本金为257,580元，手续费45,350元，应付滞纳金6,713.60元，应付利息16,816.02元。本院认为，案涉《优客分期申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2017年版)》《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》等均系签署当事人真实意思表示，中国银行徐汇支行、金美勇均应恪守履行。中国银行徐汇支行已依约向金美勇发放30万元款项，并办理了分期手续，金美勇亦应按照约定按期足额还款并支付分期手续费用，现鉴于金美勇逾期履行还款义务，中国银行徐汇支行要求金美勇归还全部未还本金，符合双方协议约定，且于法不悖，本院予以支持。另，中国银行徐汇支行要求金美勇支付全部未付手续费、利息、滞纳金(违约金)等，亦符合相关协议约定，然本院认为，中国银行徐汇支行作为金融机构，应遵守国家关于金融监管政策的相关规定，且不宜突破国家同期对于民间借贷利率的保护上限，故本院酌情认定金美勇所应支付给中国银行徐汇支行的全部手续费、利息及滞纳金的总和，不得超过以30万元为基数、自放款日即2018年11月13日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算的金额。至于中国银行徐汇支行要求金美勇赔偿律师费损失的诉讼请求，缺乏约定依据，且律师费又并非中国银行徐汇支行在本案诉讼中的必要支出，故本院不予支持。金美勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃其诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、金美勇于本判决生效之日起十日内归还中国银行股份有限公司上海市徐汇支行本金257,580元、手续费45,350元，并支付中国银行股份有限公司上海市徐汇支行截至2020年8月31日的利息16,816.02元、违约金6,713.60元；二、金美勇于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司上海市徐汇支行以257,580元为基数、自2020年9月1日起按日万分之五计算至实际清偿之日的利息(本项利息计算所得金额与全部手续费52,500元、上述判决主文第一项下的利息16,816.02元及滞纳金6,713.60元之和，不得超过以300,000元为基数、自2018年11月13日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的金额)；三、驳回中国银行股份有限公司上海市徐汇支行的其余诉讼请求。案件受理费6,478元，减半收取计3,239元，由中国银行股份有限公司上海市徐汇支行负担141元，由金美勇负担3,098元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 樊 蕾二〇二〇年九月一日书记员 张宝荣附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。