广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终5339号上诉人（原审被告）：王学文，男，1977年2月27日出生，汉族，身份证住址：广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：林佳文，广东指针律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地：广东省深圳市福田区深南中路1099号。负责人：杨志群，该行行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。上诉人王学文因与被上诉人平安银行股份有限公司深圳分行（以下简称平安银行深圳分行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民初33533号民事判决书，向本院提起上诉，本院于2020年2月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。上诉人王学文上诉请求：1、改判一审判决的第一项中的本金为167000元，改判利息计算标准为年利率18.36%。事实与理由：本案合同约定的年利率为18.36%，已处于较高水平，判决的第二项认定本案的利息为24%部分应当予以调整。另外在一审中，上诉人曾经与被上诉人多次沟通，所偿还的金额用于偿还本金，现所欠的本金金额为167000元，因此，一审判决的第一项的本金、利息部分应当予以调整。二审庭审中，上诉人要求将诉讼请求中的本金变更为152695.18元，主张被上诉人已在2020年6月26日将债权转让给第三人，属于新情况。被上诉人平安银行深圳分行对上诉人王学文答辩称：一、一审判决中的利息部分，未超过法律规定，根据相关法律法规的规定，上诉人与被上诉人签订的贷款合同是双方真实意思表示，一审判决也未超过法律法规的规定，即双方约定的利率也未超过年利率24%，因此不应调整。二、针对上诉人的上诉，一审判决的金额与上诉人在一审时的答辩以及所提交的证据是吻合的，双方对截止至一审时的本金均无异议，在一审时，被上诉人已将上诉人在一审开庭前所偿还的本金予以扣除，因此我方认为原审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求。平安银行深圳分行一审的诉讼请求为：1.王学文立即偿还平安银行深圳分行贷款本金212695.18元、利息11378.01元、罚息2506.26元、复利450.25元（利息、罚息、复利暂计至2019年4月3日，之后的按合同约定及中国人民银行有关规定计至实际清偿之日止）；2.本案受理费、保全费等费用由王学文承担。原审法院经审理查明，2016年12月21日，平安银行深圳分行与王学文签订《个人信用贷款合同》，约定平安银行深圳分行为王学文提供贷款50万元，期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息；贷款采用固定利率，利率在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率1.53%；王学文逾期还款的，合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行，并从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；王学文拖欠本息或利息、费用的，构成违约，平安银行深圳分行有权要求王学文提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。2016年12月24日，平安银行深圳分行如约向王学文发放了贷款，王学文于2018年12月24日开始欠款。后王学文分别于2019年4月24日、5月24日、5月26日向平安银行深圳分行还款5000元、1万元、5000元，共计2万元。平安银行深圳分行一审当庭对王学文上述还款事实予以确认，并主张王学文上述还款用以抵扣本金。平安银行深圳分行一审当庭提交的客户还款清单显示，截止2019年9月29日，王学文尚欠平安银行深圳分行本金192695.18元、利息21588.9元、罚息14895.55元、复利3681.3元。原审法院认为，平安银行深圳分行与王学文签订的《个人信用贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。王学文未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。平安银行深圳分行有权要求王学文偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。王学文在借款合同期内需支付利息，逾期之后平安银行深圳分行开始计收罚息和复利，罚息和复利性质上均属于违约金。王学文逾期之后，平安银行深圳分行实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案合同约定的年利率为18.36%，已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，计至王学文实际清偿之日有可能会超过逾期还款给平安银行深圳分行造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，原审法院酌情对王学文应付未付利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付部分不予调整。王学文自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，原审法院不予支持。平安银行深圳分行主张王学文涉案三笔还款共计2万元抵扣拖欠本金，该项主张对王学文有利，原审法院予以采纳。经计算，按年利率24%计算，以212695.18元为基数，自2018年12月24日起至2019年4月24日的利息为17015.61元；以207695.18元为基数，自2019年4月25日起至2019年5月24日的利息为4153.9元；以197695.18元为基数，自2019年5月25日起至2019年5月26日的利息为263.59元。截至2019年5月26日，王学文尚欠平安银行深圳分行本金192695.18元、利息21433.1元，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但王学文自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，原审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，原审判决：一、王学文应于判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司深圳分行偿还本金192695.18元、利息、罚息、复利共计21433.1元（利息、罚息、复利均暂计至2019年5月26日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但王学文自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如王学文未按判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4705元（已由平安银行深圳分行预交），由平安银行深圳分行负担267元，王学文负担4438元；保全费1655.14元（已由平安银行深圳分行预交），由王学文负担。本院二审查明，一审判决作出后，王学文于2019年11月23日、11月26日、2020年1月1日、2020年1月17日分别存入1万元，合计4万元，用于偿还本案贷款本金，被上诉人确认上诉人尚欠贷款本金为152695.18元。王学文提交债权京东拍卖信息，显示2020年6月26日被上诉人将本案债权拍卖给第三方，但各方均未提交证据证明被上诉人或第三方曾通知上诉人本案债权转让的事宜。原审查明的其他事实属实，本院予以确认。本院认为，在一审判决作出后，王学文已经偿还部分本金，被上诉人亦予以确认，本院确认王学文尚欠本金为152695.18元，王学文应予以支付。对于利息计算标准，双方合同中约定的年利率为18.36%，上诉人逾期后需要执行上浮50%的罚息、复利，原审鉴于罚息、复利及利息合并计算后标准较高，已经酌情降低为利息及复利、罚息之和最高按照年息24%计算。对于本案的利息，截止2019年5月26日，欠付的利息、罚息、复利共计21433.12元。自2019年5月27日起，利息、罚息、复利标准之和应按照合同约定及中国人民银行的相关规定计算，最高不超过年利率24%的标准。对于计息的基数，自2019年5月27日至2019年11月22日，按照本金192695.18元计算，从2019年11月23日起至2019年11月25日，按照本金182695.18元计算。自2019年11月26日起至2019年12月31日，按照本金172695.18元计算。自2020年1月1日至2020年1月16日，按照本金172695.18元计算，自2020年1月17日，按照本金152695.18元计算至款项实际付清之日止。综上所述，原审认定事实清楚，适用法律正确，鉴于二审出现新的事实，本院依法作出改判，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：一、撤销深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民初33533号民事判决第二项；二、变更深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民初33533号民事判决第一项为:上诉人王学文应于本判决生效之日起10日内向被上诉人平安银行股份有限公司、深圳分行偿还本金152695.18元，利息、罚息、复利共计21433.12元（利息罚息复利，均暂计至2019年5月26日，之后的利息、复利、罚息按照合同约定及中国人民银行的相关规定计算，最高不超过年利率24%的标准。计息的基数自2019年5月27日至2019年11月22日，按照本金192695.18元计算，从2019年11月23日起至2019年11月25日，按照本金182695.18元计算。自2019年11月26日起至2019年12月31日，按照本金172695.18元计算。自2020年1月1日至2020年1月16日，按照本金172695.18元计算，自2020年1月17日，按照本金152695.18元计算至款项实际付清之日止）；三、驳回被上诉人平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4705元，由王学文负担267元，由平安银行股份有限公司深圳分行负担4438元，保全费1655.14元，由王学文负担。二审案件受理费442元，由平安银行股份有限公司深圳分行负担200元，由王学文负担242元。王学文已预交二审案件受理费442元，平安银行股份有限公司深圳分行应于本判决生效之日十日内将应负担的200元迳付王学文。本判决为终审判决。审判长  王雅媛审判员  伍 芹审判员  陈 亮二〇二〇年九月十五日书记员  李 想