福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初1646号 原告：中国工商银行股份有限公司顺昌支行，住所地福建省顺昌县双溪街道中山中路46号，统一社会信用代码91350721857109902B。 主要负责人：陈德佳，行长。 委托诉讼代理人：杨焕民，男，中国工商银行股份有限公司顺昌支行职员。 被告：刘平，女，1989年7月28日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：蔡钟剑，男，1989年3月12日出生，汉族，住福建省顺昌县。 原告中国工商银行股份有限公司顺昌支行（以下简称工行顺昌支行）与被告刘平、蔡钟剑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨焕民到庭参加诉讼，被告刘平、蔡钟剑经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行顺昌支行向本院提出诉讼请求：1.解除工行顺昌支行与被告刘平、蔡钟剑签订的《个人购房借款／担保合同》,合同编号Ａ：［住房］字［南平］行［顺昌］支行［2016］年［108］号；2.刘平、蔡钟剑共同偿还借款本金297000元及利息（截止2020年8月21日的利息7632.36元，此后的利息按合同约定的利率算至还清全部借款之日止）；3.工行顺昌支行对刘平、蔡钟剑共有的坐落于顺昌县抵押房产以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2016年7月26日，借款人刘平和蔡钟剑（共同借款人）与工行顺昌支行签订一份《个人购房借款／担保合同》。合同约定：借款金额360000元，借款期限240个月，借款年利率4.41%，逾期还款利率在原借款利率基础上加收50%计收罚息，刘平、蔡钟剑以共有的坐落于顺昌县作抵押，借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布借款提前到期，要求借款人清偿全部借款及利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同签订后，工行顺昌支行向刘平发放借款360000元，刘平从2019年7月1日开始未能正常还本付息，违约已达六次以上，截止2020年8月21日尚欠借款本金297000元及利息7632.36元。 刘平、蔡钟剑均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：刘平与蔡钟剑系夫妻，因购买居住商品房，以刘平为借款人，蔡钟剑为共同还款人向工行顺昌支行申请个人住房贷款，2016年7月26日，工行顺昌支行通过贷款审查，刘平、蔡钟剑共同与工行顺昌支行签订一份《个人购房借款／担保合同》，合同编号为Ａ：［住房］字［南平］行［顺昌］支行［2016］年［108］号。合同第一条约定，借款360000元；第二条约定，借款用于购买坐落于顺昌县；第三条约定，借款期限240个月；第四条约定，贷款利率年利率4.41%；第六条约定，按月等额本息还款；第九条约定，借款人未按合同约定日期还款，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收50%；第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布借款提前到期，要求借款人提前清偿全部借款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；第十五条约定，二人以上共同借款，任一借款人均应履行合同义务，对全部借款承担连带清偿责任；第十八条约定，抵押人自愿向借款人提供抵押担保，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；第十九条约定，抵押担保范围包括：本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权费用。合同还对其他权利义务作出约定。2016年7月28日，工行顺昌支行与刘平、蔡钟剑共同在登记机关依法办理了房产抵押登记，设定登记在刘平、蔡钟剑名下顺昌县（房屋所有权证号××号）为借款抵押物，工行顺昌支行取得他项权利证书（顺房预顺昌字第××号），债权数额为360000元。2016年8月1日，工行顺昌支行向借款人刘平发放借款360000元。刘平、蔡钟剑从2019年7月1日开始未能正常还本付息。截止2020年8月21日，刘平、蔡钟剑尚欠借款本金297000元及利息7632.36元，共计304632.36元。 本院认为，工行顺昌支行与刘平、蔡钟剑签订的《个人购房借款／担保合同》，意思表示真实，与法不悖，系有效合同。双方应当按照合同约定全面履行各自的义务。刘平作为主债务人，未能履行借款合同约定，已连续多个还款日未按时还款，其行为已构成违约，工行顺昌支行请求按约定解除合同，并由债务人刘平和共同债务人蔡钟剑清偿债务，于法有据。刘平、蔡钟剑应继续承担合同解除后的还款义务。《个人购房借款／担保合同》约定，刘平、蔡钟剑以顺昌县为该笔借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押担保行为合法有效。刘平、蔡钟剑未能清偿债务，工行顺昌支行有权请求处置抵押房产，所得价款在抵押担保的借款本金及利息、罚息和实现债权费用的范围内优先受偿。刘平、蔡钟剑经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。 综上所述，工行顺昌支行的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司顺昌支行与刘平、蔡钟剑于2016年7月26日签订的《个人购房借款/担保合同》，合同编号A：[住房]字[南平]行[顺昌]支行[2016]年[108]号； 二、刘平、蔡钟剑应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司顺昌支行借款本金297000元及利息（截止2020年8月21日的利息为7632.36元，此后的利息按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至还清借款之日止）； 三、若刘平、蔡钟剑未履行本判决第二项确定的还款义务，中国工商银行股份有限公司顺昌支行有权以拍卖、变卖抵押物（坐落在顺昌县及相应的土地）所得的价款在抵押借款本金及利息、罚息和实现债权费用的范围内优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5869元，减半收取2934.50元，由刘平、蔡钟剑共同负担。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  洪琪琳 二〇二〇年九月十日 书记员  郑 佳 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定： （一）约定的债权确定期间届满； （二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权； （三）新的债权不可能发生； （四）抵押财产被查封、扣押； （五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销； （六）法律规定债权确定的其他情形。 三、《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。