重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2020）渝0114民初5104号原告：重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行，住所地重庆市黔江区解放路217号，统一社会信用代码915001147093717813。负责人：杨耀钦，该行行长。委托诉讼代理人：冉晓峰，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：李福奎，男，该行工作人员。被告：聂明昌，男，1983年10月22日出生，苗族，重庆市彭水县。被告：何帮兰，女，1987年9月24日出生，汉族，住重庆市黔江区。被告：重庆市易诺达汽车销售服务有限公司，住所地重庆市黔江区正阳工业园区柏杨坪（车辆检测中心南侧），统一社会信用代码91500114798031665D。法定代表人：王兴康，该公司执行董事兼总经理。原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行（以下简称农商行）与被告聂明昌、何帮兰、重庆市易诺达汽车销售服务有限公司（易诺达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人冉晓峰到庭参加诉讼，被告聂明昌、何帮兰、易诺达公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1.被告聂明昌立即偿还原告借款本金（截至2019年12月5日）36417.81元；2.被告聂明昌立即偿还原告利息、罚息及复息（截至2019年12月5日）合计7872.84元；从2019年12月6日起，利息以未偿还本金36417.81元为基数，按照年利率9.4875%计算至贷款清偿为止；复息以被告聂明昌未按时支付的利息为基数，按照年利率9.4875%计算至利息付清之日止；3.原告对被告聂明昌所提供汽车（车辆识别代号：XXXXXXXXXXXXX）在进行折价、拍卖或变卖后所得欠款享有抵押优先受偿权；4.被告何帮兰、易诺达公司对被告聂明昌的以上第1、2项债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费用、保全费用由被告承担。事实和理由：2015年3月27日，原告与被告聂明昌签订《个人贷款合同》。该合同约定：被告聂明昌向原告贷款89000元，贷款期限为2015年3月27日至2018年3月26日，执行年利率6.325%，贷款方式为抵押+保证，被告聂明昌、何帮兰提供汽车（车辆识别代号：XXXXXXXXXXXXX）作为本笔贷款的抵押物，并办理了抵押登记。2015年3月27日，原告按照贷款合同约定向被告放款89000元，放款后借款人已还款52582.19元，按照合同约定的贷款期限已满，虽经原告多次催收，被告聂明昌仍未履行清偿义务。截至2019年12月5日，被告聂明昌尚欠贷款逾期本金36417.81元及利息7872.84元，被告的行为已经构成违约，应承担违约责任。聂明昌未作答辩。何帮兰未作答辩。易诺达公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告聂明昌、何帮兰于2009年2月13日登记结婚。2015年3月19日，被告聂明昌、何帮兰签订了《借款人财产共有人、共同还款人承诺书》，向原告承诺“本人与财产共有人聂明昌（与本人关系：夫妻）一致同意在贵行申请汽车贷款人民币捌万玖仟元用于购车。本人与财产共有人及借款经办人郑重承诺：若本人不能按合同约定按期还款时，由财产共有人及借款经办人继续承担还款责任，同时愿意用我家庭和共同所有的全部财产偿还本人在贵行的贷款本息及与之相关的一切费用”，被告何帮兰在承诺人签章处签名、捺指纹，被告聂明昌在财产共有人及借款经办人处签名、捺指纹。同日，被告易诺达公司向原告签订了《承诺书》，承诺“当本笔贷款连续3个月或累计6个月未按时偿还借款本息时，无条件归还借款人所欠的贷款本息”，承诺书尾部有易诺达公司的盖章。同日，聂明昌在《抵押物清单》的抵押人处签名、捺指纹，何帮兰在财产共有人处签名、捺指纹，该清单载明的抵押物为本田汽车一辆。被告聂明昌作为借款人（乙方）、抵押人（丙方），被告何帮兰作为抵押人（丙方），被告易诺达公司作为保证人（丙方），原告作为贷款人（甲方），于2015年3月27日签订了《个人贷款合同》。该合同第十三条约定，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。第十四条约定，抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿的，甲方有权要求保证人承担担保责任。第十六条约定，本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任；甲方可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权。第二十五条约定，贷款金额为89000元，贷款期限为36个月，即自2015年3月27日起至2018年3月26日止。第二十六条约定，贷款用途为购买汽车，品牌、规格及型号为凌派。第二十七条约定，贷款利率在基准利率水平上上浮10%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。第三十一条约定，还款方法为等额本息还款法，即乙方按月以相等的金额偿还贷款本息。第三十三条约定，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随着本合同约定贷款利率的调整而调整。同日，被告聂明昌与原告签订了借款借据，载明的贷款金额、贷款期限、借款用途与合同一致，载明的年利率为6.325%。2015年5月4日，原告与被告聂明昌办理了机动车抵押登记，该机动车的所有人为聂明昌，发动机号为XXXXXX，抵押权人为农商行。原告发放贷款后，被告聂明昌未按约定履行还款义务，截至2019年12月5日，被告尚欠本金36417.81元。原告陈述复利的计算基数为1200.46元。贷款发放时，中国人民银行公布的一至三年（含三年）期贷款基准利率为年利率为5.75%。2015年10月24日，中国人民银行公布的一至三年（含三年）期贷款基准利率为年利率4.75%。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。根据庭审查明的事实，被告聂明昌尚欠原告贷款本金36417.81元，故对于原告要求被告偿还本金36417.81元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的截至2019年12月5日的利息、罚息、复利共计7872.84元，未超出合同约定，予以支持。原告主张自2019年12月6日起以本金36417.81元为基数计算罚息至清偿之日止，未超出合同约定予以支持，但2015年10月24日中国人民银行调整的相应期限贷款基准利率为年利率4.75%，按照双方当事人的约定应当调整贷款利率，故本院支持罚息利率按年利率7.8375%计算。原告主张自2019年12月6日起以1200.46元为基数计算复利至利息付清之日止，未超出合同约定予以支持，但对于利率本院按双方合同约定支持按罚息利率即年利率7.8375%计算。被告聂明昌提供了机动车一辆（发动机号为XXXXXX）作为本笔贷款的抵押物，且办理了抵押登记，故对原告对该抵押物在被依法采取拍卖、变卖或折价后所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权。何帮兰与聂明昌是夫妻关系，案涉贷款系用于购买机动车，何帮兰在财产共有人处签名，且向原告承诺其与聂明昌一致同意向原告申请汽车贷款89000元，并愿意用家庭所有和共同所有的全部财产偿还债务，故案涉贷款系被告聂明昌与何帮兰的共同债务，何帮兰应当承担连带清偿责任。易诺达公司对聂明昌的债务提供连带责任保证，原告主张权利时，未超过保证期间，故易诺达公司应当对聂明昌的上述债务承担连带清偿责任。对于保全费，因截至开庭前尚未发生，故不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告聂明昌、何帮兰、重庆市易诺达汽车销售服务有限公司于本判决生效之日起五日内连带偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行借款本金36417.81元及利息、罚息和复利（截至2019年12月5日的利息、罚息及复利共计7872.84元；自2019年12月6日起以未偿还本金36417.81元为基数，按年利率7.8375%计算罚息至本金清偿之日止；自2019年12月6日起以1200.46元为基数，按照年利率7.8375%计算复利至该利息清偿之日止）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行对登记在被告聂明昌名下的机动车（发动机号为XXXXXX）在被依法采取拍卖、变卖或折价后所得价款在本判决第一项债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费908元，减半收取计454元，由被告聂明昌、何帮兰、重庆市易诺达汽车销售服务有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 员 黄晓娟二〇二〇年九月十一日法官助理 朱庚成书 记 员 张云江