广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初5034号 原告:广西北部湾银行股份有限公司，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区青秀路10号，统一社会信用代码：914500001983761846。 法定代表人:王能,该公司副董事长。 委托诉讼代理人：陈春伶，系该公司员工。 委托诉讼代理人：毛林涛，该公司员员工。 被告:侯萍，女，1962年2月4日出生,汉族,住广西壮族自治区南宁市青秀区。 被告:蒋智富，男，1958年1月12日出生,汉族,住广西壮族自治区南宁市青秀区。 被告:侯艳，女，1970年3月10日出生,汉族，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告侯萍、蒋智富、侯艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人毛林涛，被告蒋智富到庭参加诉讼。被告侯萍、侯艳经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向向本院提出诉讼请求:本院诉请：1、被告侯萍、蒋智富向原告清偿所欠贷款本息共计1646245.39元(包含本金422832.13元、利息36394.32元,罚息544092.97元、复利642925.97元,暂计至2019年7月13日,以后至实际履行日的罚息、复利另计);2、被告侯艳对上述债务承担连带清偿责任;3、本案诉讼费用由各被告共同承担。事实和理由：2014年3月12日,原告与被告侯萍、蒋智富、侯艳签订的《个人借款/担保合同》(合同编号:HT203014031301718)约定,被告侯萍作为借款人、被告蒋智富作为共同借款人向原告借款50万元,用于购进纸张与墨盒,借款期限为12个月，从2014年3月14日起至2015年3月14日止,年利率为18%,还款方式为按合同附件“还款计划表”的约定偿还贷款本息。被告侯艳自愿为被告侯萍、蒋智富的借款提供连带责任保证。上述合同签订后，原告依约于2014年3月14日向被告侯萍发放了50万元贷款。合同期限于2015年3月14日届满。截至2019年7月13日,被告侯萍尚欠原告本金422832.13元未偿还,根据合同第四十条(40.3.2):“本合同项下借款逾期的,罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%”、第40.5.1条“在本合同约定的借款期限内,对借款人不能按期支付的利息,按本合同约定的借款利率计收复利”的约定,产生的欠息共计1223413.26元(包含利息、罚息及复利,暂计至2019年7月13日,以后至实际履行日的罚息、复利另计)。 被告侯萍、侯艳未作答辩。 被告蒋智富辩称：对原告主张的本金数额无异议，但原告主张的利息、罚息、复利太高了，不合理。被告只愿意偿还本金，但目前没有偿还能力，希望给予3-5年缓冲期还款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年3月12日,被告侯萍与原告签订一份编号为HT203014031301718号的《个人借款/担保合同》,约定被告侯萍向原告贷款50万元,用于购进纸张与墨盒,期限为12个月,即从2014年3月14日至2015年3月14日,年利率为18%,贷款逾期的，罚息利率为合同约定的利率加收50%，对在借款期限内借款人不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利,借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，还款方式为按计划还本付息(每月每期偿还等额本息45922.64元),担保方式为保证担保。被告蒋智富作为共同借款人、被告侯艳作为保证人,在《个人借款/担保合同》落款处上签字。被告侯艳保证方式为全程连带责任保证。保证范围包括借款合同项下主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项及债权人实现债权与担保权利的费用等。保证期间为贷款到期起两年。合同签订后,原告依约于2014年3月14日将50万元款项汇入被告侯萍银行账户,履行了出借义务。放款后,被告侯萍偿还了部分借款,但未按合同约定的计划还款。贷款到期后,被告侯萍未按时足额偿还全部贷款本息。根据原告提交的贷款欠款清单显示，被告侯萍在偿付了两期贷款本息及复利5.2元后未再还款，截至2019年7月13日，被告侯萍尚欠贷款本金422832.13元、利息36394.32元,罚息544092.97元、复利642925.97元。 本院认为，被告侯萍、蒋智富、侯艳与原告签订的《个人借款/担保合同》,是当事人的真实意思表示,内容不违反法律法规的强制性规定,合法有效,当事人均应当按照合同的约定行使合同权利、履行合同义务。原告依约发放了贷款,履行了出借借款义务,被告侯萍未按照约定还本付息,其行为构成违约,应承担相应的违约责任。被告蒋智富自愿作为共同借款人在借款合同上签字,依法应当与被告侯萍共同偿还借款，故原告有权要求被告侯萍、蒋智富共同偿还尚欠贷款本金422832.13元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；贷款到期后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但贷款到期后只计算罚息，不再计收利息和复利。本案中，根据原告提交的贷款欠款清单，被告侯萍在偿付了两期贷款本息及复利5.2元后未再还款，而在贷款期内，其欠付利息为36394.32元，该金额亦能与合同附件二还款计划表所载每期还款利息等内容相吻合，本院予以确认。如上所述，被告侯萍未按照约定还本付息,其行为构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定计收贷款期限内的相应罚息及复利，经核算，截至2015年3月13日，罚息及复利分别为41843.5元、7891.42元，本院予以确认。至于贷款到期后的利息、罚息和复利，如前所述，贷款到期后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但贷款到期后只计算罚息，不再计收利息和复利。原告在贷款到期后已计收罚息（年利率27%）的情况下，继续主张复利，将导致双方当事人权利义务失衡，有违基本的合同正义，本院对其该项复利主张，不予支持。合同约定被告侯艳的保证方式为全程连带责任保证,保证期间为贷款到期起两年,本案借款履行到期日为2015年3月14日。原告没有在保证期间内请求被告侯艳履行保证责任,被告侯艳的保证责任已经免除。因此,原告诉请被告侯艳承担连带保证还款责任,本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告侯萍、蒋智富向原告广西北部湾银行股份有限公司偿还借款本金422832.13元； 二、被告侯萍、蒋智富向原告广西北部湾银行股份有限公司支付利息（利息计算：1、截至2019年7月13日止利息36394.32元、罚息41843.5元、复息7891.42元；2、从2019年7月14日起至实际清偿之日止，以422832.13元为基数，按合同约定罚息利率计收罚息）； 三、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司对被告侯艳的诉讼请求； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费9808元，由原告广西北部湾银行股份有限公司负担6786元，被告侯萍、蒋智富负担3022元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  莫寿孟 二〇二〇年九月一日 书记员  彭广明 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。