福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初4000号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行，住所地：安溪县虎邱镇湖坵街266号。 负责人：林永良，任该行负责人。 委托诉讼代理人：王龙虎。 被告：郑荣艺，男，1987年4月23日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。 被告：高筐华，女，1988年4月25日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。 被告：郑福隆，男，1985年10月19日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行（以下简称安溪农商行虎邱支行）与被告郑荣艺、高筐华、郑福隆信用卡纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行的委托诉讼代理人王龙虎到庭参加诉讼，被告郑荣艺、高筐华、郑福隆经传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商行虎邱支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑荣艺、高筐华共同偿还安溪农商行虎邱支行贷款本金19,264.71元及利息、违约金(利息自2019年11月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年1月18日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变)；2.郑福隆对上述借款本息的偿还承担连带清偿责任。事实和理由：2016年7月20日，被告郑荣艺（甲方）与原告安溪县农村信用合作联社虎邱信用社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度20,000元，卡片有效期三年,年利率11.7%；被告高筐华为该张普惠金融卡的共同还款人，被告郑福隆为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡价格标准》规定执行(即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)。第五条甲乙双方的权利和义务第14款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，原告发布《关于对部分货记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第9款约定：甲方超过到期日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款，手续费等)，甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用)，均由甲方承担。 2016年7月20日，原告向被告郑荣艺发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××01，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。被告郑荣艺于2016年8月9日向原告陆续办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2019年11月21日的利息，自2019年11月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该普惠金融卡于2019年7月20日到期后，被告郑荣艺亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年7月21日，被告郑荣艺尚欠透支款本金19264.71元及利息和违约金3473.52元。被告郑荣艺与被告高筐华系夫妻关系，夫妻二人共同向原告申请办理该张普惠金融卡，被告高筐华作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普金融卡债务系被告郑荣艺、高筐华的夫妻共同债务，被告高筐华应承担共同还款责任。经原告多次催收，被告郑荣艺、高筐华拒不履行还款义务，被告郑福隆也未能履行连带保证责任。根据原被告双方签署的福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和婚姻法》《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，被告郑荣艺的行为已构成严重违约,原告有权依法向其进行催收,有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项,要求被告高筐华承担共同还款责任，要求郑福隆履行连带保证责任。 郑荣艺、高筐华、郑福隆未作答辩。 安溪农商行虎邱支行围绕诉讼请求依法提交了证据。郑荣艺、高筐华、郑福隆未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院对安溪农商行虎邱支行提交的证据审查后予以确认并在卷佐证。 本院认定事实如下： 郑荣艺于2016年7月20日向安溪县虎邱信用社申请办理福万通普惠金融卡。高筐华以共同还款人的身份于申请表上签名确认，郑福隆以连带责任保证人的身份于申请表上签名确认并将本人身份证复印件签名交由湖头信用社收执。安溪县虎邱信用社于当日同意发卡，双方签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合同约定：郑荣艺向安溪县农村信用合作联社申请福万通普惠金融卡，申请额度20,000元，有效期3年，年利率11.7%，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，可以透支取现金（转出），消费按照安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用。申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。合约第五条第三款第一项同时约定：申请人违反合同规定或逾期还款（包含本息），安溪县农村信用合作联社无需通知申请人即可停止该卡的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求立即清偿所有欠款。郑荣艺尚欠本金19,264.71元及自2019年11月22日起未能按合同约定缴纳利息，高筐华未履行共同还款责任，郑福隆也未依约履行担保责任。另查，安溪县农村信用合作联社虎邱信用社于2020年6月21日更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行。 本院认为，安溪县农村信用合作联社是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的福万通普惠金融卡。郑荣艺向安溪县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》后，系双方签订了金融借款合同。双方签订的金融借款合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。安溪县农村信用合作联社依约履行了发卡义务，郑荣艺持卡透支后未能依约按月支付利息，根据合同约定，安溪县农村信用合作联社有权要求郑荣艺承担返还普惠金融卡消费透支的本金、利息的违约责任。高筐华作为共同还款人应履行共同还款责任。郑福隆作为连带保证担保人应当承担担保责任。郑福隆履行担保责任后有权向郑荣艺、高筐华追偿。安溪农商行虎邱支行主张郑荣艺、高筐华、郑福隆支付违约金，因郑荣艺、高筐华、郑福隆未对相应条款签字确认，故对该主张不予支持。安溪农商行虎邱支行的诉讼请求，符合法律规定的部分，予以支持。郑荣艺、高筐华、郑福隆经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑荣艺、高筐华应于本判决生效之日起十日内返还福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行贷款19,264.71元及利息（自2019年11月22日起按合同约定计算至还清本金之日止）； 二、郑福隆对上述借款本息承担连带清偿责任；郑福隆承担保证责任后，有权向郑荣艺、高筐华追偿； 三、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费369元，减半收取计184.5元，由郑荣艺、高筐华、郑福隆负担，应在本判决生效后五日内缴交；福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行预交的369元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢坤特 二〇二〇年九月二十三日 书记员  陈雅茵