台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初2339号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：江宁，浙江利群律师事务所律师。委托诉讼代理人：毛灵见，浙江利群律师事务所律师。被告:李黄权，男，1961年12月26日出生，汉族，住浙江省玉环市。原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告李黄权金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序审理。诉讼过程中，被告李黄权提出管辖权异议，先后经本院、台州市中级人民法院审查，均裁定驳回被告李黄权的异议。本院于2020年8月24日对本案公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人江宁与被告李黄权到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：一、被告偿还原告本金人民币118000元、律师代理费2000元及按合同约定支付利息及滞纳费【自2018年12月1日起至2018年12月31日止的利息按月利率1.3%计算（需减去已扣除的753.93元），2019年1月1日起利息、滞纳费按月利率2%计算】，以上律师费、利息、滞纳费合计以月利率2%为限。二、对被告所有的位于玉环市××街道××路××号××座××单元××室的不动产【玉房权证玉环字第0××4号、玉国用（2008）第0××2号】的折价款或者以拍卖、变卖上述财产所得的价款在上述第一项债权范围内优先受偿。事实与理由：2016年6月30日，原、被告在台州市椒江区签订了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款使用合约》，约定原告向被告提供贷款人民币200000元，贷款用途为家装，贷款利率执行固定月利率为1.3%，借款期限60个月，还款方式为轻松还（即贷款申请成功的次月起的12个月内每月末前只需支付利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／5的本金）；同时约定未按期足额归还本息的，被告需另行支付滞纳费，并构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等实现债权的费用；合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。同日，原告与被告在台州市椒江区签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定被告以其名下坐落于玉环市××街道××路××号××座××单元××室的房屋对上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括上述贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。上述协议签署后，原告于2016年7月2日向被告发放了200000元消费贷款。被告自2019年1月1日起即未依约还款，经原告多次提醒催收后，却始终未予置理。2020年3月11日，原告向玉环市人民法院申请实现担保物权，玉环市人民法院因被告对欠款总额有异议驳回了原告的申请。原告认为，被告未按约还款的行为已构成严重违约，理应当承担相应违约责任，并由原告对被告所办理抵押房屋在抵押限额内享受优先受偿权，故提起诉讼。被告李黄权辩称，一、原告没有向被告提供过涉案借款合同和抵押合同，在被告的强烈要求下，原告于2018年8月17日才向被告邮寄了一份告客户书复印件。二、借款合同中并没有约定每年五分之一本金的具体付款时间，所以被告对每年归还本金的具体时间系不清楚的。第一年归还40000元借款本金时，原告提前两个月就通知被告进行还款，但是第二年原告却未及时通知还款，而是将被告的不良征信上到人民银行的系统中，直至两个月后才通知被告归还借款本金。被告的征信本来良好，但是因为原告这两个月无故将被告的不良征信上到系统中，导致被告向银行转贷等均受到影响。之后，被告向原告负责人进行了反映，原告才将被告的不良征信从人民银行的系统中撤下来，并免除了被告的违约金和利息等。原告应对被告的征信受损承担经济和法律上的责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提供的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表》、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》、《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》、他项权证、“新易贷-乐享贷”告客户书、还款记录查询结果及当前欠款信息凭证、交易明细清单、律师费发票、（2020）浙1021民特131号民事裁定书，被告对其真实性均无异议，本院对上述证据的真实性予以确认，对证据表面记载的内容予以认定。对被告提供的顺丰速运面单及“新易贷-乐享贷”告客户书复印件，原告对其真实性无异议，但对被告的证明目的有异议。本院认为，该组证据仅能证明原告曾于2018年8月16日向被告邮寄过“新易贷-乐享贷”告客户书复印件，无法证明原告在签订合同时未向被告提供过合同原件的事实。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月22日，被告向原告申请贷款200000元，并填写了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》。2016年6月30日，原告为贷款人与被告为借款人签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》一份，约定原告向被告提供贷款200000元，贷款用途为家装，贷款利率执行固定月利率为1.30%，按日计息，借款期限60个月；若被告未按期归还本息的，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）等；滞纳费计算具体按中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则确定，贷款余额每万元每日收取5元的滞纳费（不足万元的以万元计）。被告向原告签名出具的“新易贷-乐享贷”告客户书载明，还款方式及还款账户：1、轻松还款方式，12个月为一个周期，每月归还当月贷款利息，第12个月偿还期初消费贷款额度20%的本金；……5、自动扣款日，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。逾期处理：公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。同日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》一份，约定被告以名下的坐落于玉环市××街道××路××号××座××单元××室房屋为被告的上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费）。抵押房产于2016年6月30日办理了抵押登记手续。上述协议签署后，原告于2016年7月2日向被告发放了200000元贷款，并于当日扣取了2000元。被告自2019年1月1日起未依约还款，原告尚有本金118000元及相应的利息、滞纳金未收回。2020年3月11日，原告向玉环市人民法院申请实现担保物权，玉环市人民法院于2020年3月25日作出（2020）浙1021民特131号民事裁定书,裁定驳回原告要求申请实现担保物权的申请。另查明，原告为实现债权而支付了律师代理费2000元。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，依法确认有效。现被告主张以其未收到相应的合同以及原告未通知其归还本金为由，而不存在逾期还款的情形。本院认为，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》上均载明合同一式三份，由被告执有一份，而被告未提供证据证明其未收到上述合同，故本院对被告未收到合同的抗辩不予采信。对于付款的方式和时间，被告在庭审中陈述知晓与原告约定的还款方式为每月支付利息，每年归还本金的五分之一，表明双方约定的还款方式应为《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》中约定的轻松还方式，而合约以及被告签名的“新易贷-乐享贷”告客户书均载明轻松还方式指被告申请成功的次月起的12个月内被告每月末前支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度五分之一的本金，该约定对归还本金的时间和金额已经作出了明确的规定，故被告称原告未告知其具体归还本金的时间，理由不成立。而且被告在2017年8月份归还了第一年度的五分之一借款本金，而在2018年10月份归还了第二年度的五分之一借款本金，之后自2018年12月起就未归还借款利息及本金，明显存在违约。被告抗辩系因原告将其不良征信上到人民银行的系统中，才导致其无法还款，本院认为该理由不能作为其不按约还款的依据。综上，原告在按约放款后，被告理应按约归还相应的借款本息。现被告未按约还款，构成违约，原告有权提前收贷，并要求被告承担相应的违约责任。被告自愿以其所有的房屋为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权已经有效设立，原告有权就抵押房产的折价款或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，原告的诉讼请求合理、合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告李黄权于本判决发生法律效力之日起十日内返还给原告中银消费金融有限公司借款本金118000元，并支付利息、滞纳费【自2018年12月1日起至2018年12月31日止的利息按月利率1.3%计算（扣除已支付的753.93元），自2019年1月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费按月利率2%计算】，同时赔偿原告中银消费金融有限公司为实现债权而支付的律师代理费2000元，上述利息、滞纳费、律师代理费总计以年利率24%计算所得金额为限。二、原告中银消费金融有限公司对被告李黄权所有的坐落于浙江省玉环市房屋【他项权证号为：玉房他证玉环字第0××8号】的折价款或拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1746元（已减半），由被告李黄权负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员  王 欣二〇二〇年九月十一日代书记员  周云飞