河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初2716号原告:中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路57号，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任公司总经理。委托诉讼代理人：刘振良，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：韩晋，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：刘尊，男，1974年10月24日出生，汉族，住河南省社旗县。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称南阳人保）与被告刘尊追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南阳人保的委托诉讼代理人韩晋到庭参加诉讼，被告刘尊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南阳人保向本院提出诉讼请求,请求依法判令：1、被告刘尊偿还原告代偿款人民币45449.88元，支付逾期未交保费3981.36元，被告以代偿款及逾期保费为基数按月息一分自2019年5月28日起至实际给付之日止的违约金（暂计算至2020年9月1日共462天为7612.41元），以上共计57043.65元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年4月8日，被告刘尊与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订《个人贷款合同》借款60000元用于房屋装修，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，贷款于2018年4月8日发放。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了“个人信用贷款保证保险”，保单编号为PBBR201841130000000173，起保日期为2018年4月8日，保费分36个月缴纳完毕，每月保费995.34元。被告正常缴纳保费及还款付息至2019年2月8日，后因被告自2019年3月8日起逾期80日未偿还借款，中国光大银行股份有限公司南阳分行遂依保单约定于2019年5月28日由原告代被告向银行偿还了借款本息共45449.88元，中国光大银行股份有限公司南阳分行于2019年5月28日收到上述借款本息并出具“代偿债务确认书”。被告自2018年5月8日起至2019年2月8日正常缴纳保费10个月，正常偿还借款10个月。根据“个人信用贷款保证保险”约定，被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项45449.88元外，还应向原告支付所欠保费及违约金。根据被告与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订的《个人贷款合同》之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，故诉至法院。被告刘尊未到庭、未答辩、未向法庭提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月26日，被告刘尊在南阳人保处投保个人信用贷款保证保险，签订《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年3月28日，原告向被告签发保险单号为PBBR201841130000000173的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定投保人为刘尊，被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳分行，保险费为35832.24元，保险金额为66349.42元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为995.34元，赔偿等待期为80天。保险单约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月8日，被告与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，本合同项下贷款的用途为房屋装修，贷款金额为6万元整，贷款期限为36个月，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名刘尊，账号62×××93，开户行为中国光大银行南阳分行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款时期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人提前偿还全部贷款，应提前20个工作日向贷款人提出书面申请。2019年5月28日，原告代被告向中国光大银行股份有限公司南阳分行清偿本息45449.88元，中国光大银行股份有限公司南阳分行向原告出具《代偿债务确认书》，载明：原告个人信用贷款保证保险单号PBBR201841130000000173的保险单承保的刘尊于2018年4月8日与我行签订的《个人贷款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）45449.88元已于2019年5月28日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，原、被告签订保险合同后，被告又与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订借款合同，意思表示均真实，其内容均不违反法律禁止性规定，上述合同自签订之日起即具有法律效力。被告未能按照借款合同约定向中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还全部贷款，原告依照保险合同约定代被告向中国光大银行股份有限公司南阳分行偿还贷款本息45449.88元，现原告请求被告向其偿还其支付的理赔款45449.88元，符合原被告之间保险合同的约定及相关法律规定，理由正当，本院予以支持。关于逾期保费，被告逾期还款之日（即2019年2月8日）起，至2019年5月28日南阳人保理赔之日，被告尚欠80天保费未缴纳，该期间的保险费合计为2654.24元，系原、被告合同约定的支付条件，本院予以支持。原告请求的其他保费，本院不予支持。原告请求被告向其支付违约金，因合同约定违约金过高，在考虑到逾期保费得到支持的情况下，结合原告的实际损失，本院酌定以理赔款为基数，即45449.88元，从2019年5月28日原告理赔之日起计付违约金至款付清之日止（2019年8月19日之前按中国人民银行同期同类贷款基准利率为计算标准；2019年8月20日之后按中国人民银行全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准）。被告刘尊无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及证据材料，系其对自身所享诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：自判决生效后十日内，被告刘尊向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付理赔款45449.88元、保险费2654.24元及违约金,违约金以45449.88元为基数，自2019年5月28日原告理赔之日起计付至欠款付清之日止（2019年8月19日之前按中国人民银行同期同类贷款基准利率为计算标准；2019年8月20日之后按中国人民银行全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准）。如果被告未按判决书指定期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1226元，减半收取613元，由原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担112元，由被告刘尊负担501元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  何志二〇二〇年九月二十三日法官助理靳伟克书记员张洁莹