河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1702民初5209号原告驻马店农村商业银行股份有限公司，住所地驻马店市文化路360号。法定代表人：侯新文，董事长。委托诉讼代理人：张凤君，河南尚成律师事务所律师。被告：路玉琴，女，1967年4月29日出生，汉族。被告：杨新建，男，1957年7月24日出生，汉族。被告：王建波，男，1963年3月8日出生，汉族。被告：毛金然，男，1957年3月16日出生，汉族。被告：刘信生，男，1958年12月30日出生，汉族。原告驻马店农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告路玉琴、杨新建、王建波、毛金然、刘信生金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人张凤君、被告路玉琴、杨新建、王建波、毛金然、刘信生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行诉称，2016年6月16日，被告路玉琴在原告处借款17万元整。借款期限为24个月，从2016年6月16起日至2018年6月16日。利率为月息10.2‰。被告路玉琴的配偶杨新建知晓该笔贷款并愿意承担共同还款责任，被告王建波、毛金然、刘信生为该笔贷款提供连带保证担保。原告如约发放了贷款，但被告路玉琴、杨新建未按合同约定按时支付借款本息，被告王建波、毛金然、刘信生未能履行担保责任。现原告请求：1、依法判决被告路玉琴、杨新建立即偿还本金16.79万元和利息、罚息（利息以17万元为基数，从2016年6月16日至2018年6月16日按月利率10.2‰计算、罚息以17万元为基数从2018年6月17日至2018年6月26日按月利率15.3‰、以16.88万元为基数从2018年6月27日至2018年6月29日按月利率15.3‰计算，以16.79万元为基数从2018年6月30日至实际清偿完毕之日止，按月利率15.3‰计算，已清偿的利息22484.20元在实际履行中予以扣除）并承担本案的诉讼费、律师代理费。2、判决被告王建波、毛金然、刘信生对上述（一）的款项承担连带保证责任。被告路玉琴辩称，本来要以杨新建的名义贷款，但是杨新建的征信有问题，后来在信贷员的建议下以我的名义借的款，借款是我本人签字，借款我没有使用，是杨新建使用的，我认为我不应当承担还款责任。被告杨新建辩称，该笔借款属实，借款时我和路玉琴是夫妻关系，愿意承担还款责任但是暂时没有还款能力。被告王建波辩称，我为该笔借款担保属实，我认为首先应由二借款人承担还款责任，不管现二借款人的婚姻状况如何，及对债权债务如何约定，如果判决我承担担保责任，以后要向二借款人追偿。被告毛金然辩称，同王建波答辩意见。被告刘信生辩称，同王建波答辩意见。经审理查明，2016年6月16日，路玉琴与驻马店市驿城区农村信用合作联社刘阁信用社签订了《个人借款合同》一份，约定路玉琴向驻马店市驿城区农村信用合作联社（以下简称农信社）申请借款17万元。合同约定贷款期限为24个月，自2016年6月16日至2018年6月16日。实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；本合同项下的贷款利率为固定利率，月利率为10.2‰，借款期限内，利率保持不变，不分段计息。并约定贷款按月结息，每月20日为结息日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；双方约定还款原则为贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。借款人应在结息日向贷款人支付利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。合同约定担保方式为保证担保，由王建波、毛金然、刘信生提供保证担保。同日，路玉琴配偶杨新建向原告出具借款人配偶承诺书，其承诺与路玉琴系夫妻关系，完全知晓并同意路玉琴在农信社处的借款，承诺与其共同承担该笔借款的偿还义务。同日，被告王建波、毛金然、刘信生与农信社签订了《保证合同》一份，约定：为确保路玉琴与债权人签订的借款合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额17万元的授信；债务履行期为2016年6月16日至2018年6月16日。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。上述合同签订后驻马店市驿城区农村信用合作联社如约向借款人路玉琴账户发放贷款17万元。截止至2020年7月17日，被告已清偿本金2100元（其中，2018年6月27日清偿本金1200元，2018年6月30日清偿本金900元），已清偿利息22848.20元，尚欠本金167900元及利息、罚息未还。诉讼中，原告农村商业银行提交河南尚成律师事务所出具的，农商行诉路玉琴等人一案代理费发票，金额为6700元，另提交委托代理协议一份。另查明，驻马店农村商业银行股份有限公司于2016年12月29日开业。根据河南银监局豫银监复［2016］484号《河南银监局关于同意驻马店农村商业银行股份有限公司开业的批复》文件，农商行开业之日，驿城区农村信用合作联社债权债务由驻马店农村商业银行股份有限公司承担。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，农信社与被告路玉琴、杨新建、王建波、毛金然、刘信生签订的借款合同、保证合同均系被告本人签字确认，上述被告作为具有民事行为能力的当事人，其在合同尾部签字确认，应视为签订的合同内容系其真实意思表示。原告与被告路玉琴、杨新建、王建波、毛金然、刘信生签订的借款合同、保证合同，不违反法律强制性的规定，依法有效。故原告依据合同约定被告路玉琴返还剩余借款本金167900元及利息、罚息符合合同约定，依法应予支持。对于原告路玉琴辩称的“未使用该笔借款，不应承担还款责任”，根据原告提交的贷款发放通知单，可以看出该笔借款于2016年6月16日发放至被告路玉琴账户，对路玉琴该项辩称，本院不予采信。因被告杨新建与路玉琴于借款发生时系夫妻关系，且杨新建知晓该笔债务并承诺愿与路玉琴共同承担该笔借款的还款义务，故原告农商行请求路玉琴、杨新建返还借款本金及利息、罚息于法有据，应予支持。根据被告本笔借款逾期情况，利息应从2016年6月16日计算至2018年6月16日，以借款本金170000元为基数，以月利率10.2‰计算；罚息应从2018年6月17日至借款本息实际清偿之日止，以月利率15.3‰计算（其中2018年6月17日至2018年6月26日以借款本金170000元为基数计算罚息；2018年6月27日至2018年6月29日以借款本金168800为基数计算罚息；2018年6月30日至借款本息实际清偿之日止已借款本金167900元为基数计算罚息），已清偿的利息22484.20元在实际履行中予以扣除，利息、罚息按照合同约定的利率计算。合同约定的保证期间为借款到期后两年，保证期间到期日应为2020年6月16日，原告于2020年6月12日向本院起诉，未超过合同约定的保证期间，故对原告农商行要求被告王建波、毛金然、刘信生承担连带保证责任的请求，应予支持。原告主张的律师代理费6700元有协议及票据为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条之规定判决如下：一、限被告路玉琴、杨新建于判决生效后十日内向原告驻马店农村商业银行股份有限公司返还借款167900元及利息、罚息【利息从2016年6月16日计算至2018年6月16日，以借款本金170000元为基数，以月利率10.2‰计算；罚息应从2018年6月17日至借款本息实际清偿之日止，以月利率15.3‰计算（其中2018年6月17日至2018年6月26日以借款本金170000元为基数计算罚息；2018年6月27日至2018年6月29日以借款本金168800为基数计算罚息；2018年6月30日至借款本息实际清偿之日止已借款本金167900元为基数计算罚息），已清偿的利息22484.20元在实际履行中予以扣除】，并支付律师代理费6700元。二、被告王建波、毛金然、刘信生对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3658元，减半收取1829元，由被告路玉琴、杨新建、王建波、毛金然、刘信生共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员 樊 婷二〇二〇年九月二日书记员 贾岚坤