重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4986号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，该支行行长。委托诉讼代理人：杨远祥，男，该公司员工。被告：凌泽梵，男，汉族，1974年9月25日出生，住重庆市永川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称农业银行璧山支行）与被告凌泽梵借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨远祥到庭参加诉讼，被告凌泽梵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告凌泽梵立即偿还借款本金177884.14元、利息2445.89元、罚息28.37元、复利24.38元（计算至2020年6月29日），合计180382.78元。2．判令被告凌泽梵偿还自2020年6月30日起至本金还清之日止的逾期利息和复利，其中逾期利息以本金177884.14元为基数，按年利率5.219%基础上浮50%即7.8285%计算。复利以应还未还利息（包括正常利息和按上款计算可能产生的罚息）为基准，执行年利率5.219%基础上浮50%即7.8285%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日起利率相应调整。3．判令原告对被告凌泽梵所有的位于璧山区璧城街道（房屋产权证号）的抵押物拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。4．本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、邮递费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实及理由：2010年12月22日，原告与被告签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》。约定：借款金额270000元，用于购买位于璧山区璧城街道房屋。借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%执行。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。担保方式为抵押，以所购住房作抵押担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同签订后，原告如约于2010年12月22日向被告发放了贷款270000元，该笔贷款于2030年12月1日到期，被告从2020年3月23日起一直未给付贷款利息。截止2020年6月29日欠原告借款本金177884.14元、正常利息2445.89元、罚息28.37元、复利24.38元（计算至2020年6月29日），共计180382.78元。原告为维护合法权益，提起本案诉讼。被告凌泽梵未到庭答辩，也未提交书面答辩意见，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2010年11月7日，被告凌泽梵向原告农业银行璧山支行提交《中国农业银行个人房地产贷款申请表》，申请贷款270000元。2010年12月16日，原告农行璧山支行（贷款人）与被告凌泽梵（借款人、抵押人）签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，该合同约定：浮动利率为在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮动一定比例确定执行年利率；本合同执行利率在人民银行基准利率基础上实行下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同届满之日，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利息，贷款人依本条对合同执行利率进行调整时，无需通知借款人；浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的几款执行年利率，不另行通知借款人、保证人和抵押人；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同1.4约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；原告向被告发放贷款270000元，用途为购买房产，购买的房产位于重庆市璧山区璧城街道，建筑面积133.14㎡，房地产权证书，借款期限从2010年12月16日起至2030年12月15日止，共计240个月；贷款利率为浮动利率，在基准利率基础上下浮15%；还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日；借款人用位于重庆市璧山区璧城街道为该笔借款提供抵押担保；抵押担保范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按合同约定期限归还借款，贷款人有权计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%；未按合同约定期限归还借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。原被告双方还约定，本合同争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2010年12月3日，原、被告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告凌泽梵以其所有的位于璧山区璧城街为该笔270000元借款提供抵押担保。此后，双方办理了抵押登记。2010年12月22日，原告农业银行璧山支行依照约定向被告凌泽梵发放了贷款270000元，借款凭证上载明，借款金额270000元，执行年利率5.219%（中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%后的执行年利率），逾期利率7.8285%（执行年利率上浮50%后的年利率），借款日期2010年12月22日，到期日2030年12月21日。借款期间，被告凌泽梵未按约偿还借款本息。2017年1月6日，原告农业银行璧山支行通过邮寄方式向被告凌泽梵发送《贷款提前到期通知书》，宣布的合同项下贷款于2017年1月15日提前到期，要求被告凌泽梵立即归还结欠本金221628.11元及应收未收利息3911.47元。但原告未提交证据证明被告已经收到《贷款提前到期通知书》，在该《贷款提前到期通知书》发出后，被告凌泽梵又继续按照合同约定按月进行了还款并支付利息，原告亦自愿接收了被告按约进行的还款和支付的利息。后，被告凌泽梵自2020年3月23日起未按照约定支付贷款利息，截止2020年6月29日，被告凌泽梵尚欠原告借款本金177884.14元、正常利息2445.89元、罚息28.37元、复利24.38元，合计180382.78元。上述事实，有原告提交的《中国农业银行个人房地产贷款申请表》《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》《重庆市房地产抵押合同》《贷款提前到期通知书》、中国农业银行个人借款凭证、房地产权证、贷款基本信息以及原告当庭陈述等证据在案为据，经庭审查证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。本案原告农业银行璧山支行已依约向被告凌泽梵发放贷款270000元，而被告凌泽梵却未按约履行还款义务，已构成违约。根据《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。现被告已经超过90天未向原告足额偿还借款本息，故原告有权按照该约定宣布全部贷款提前到期，并提前行使担保权。综上，原告农业银行璧山支行提出的要求被告凌泽梵归还尚欠借款本金177884.14元，并偿还截止2020年6月29日止的正常利息2445.89元、罚息28.37元、复利24.38元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于原告农业银行璧山支行主张由凌泽梵支付从2020年6月30日起至本金还清之日止的逾期利息和复利。根据原、被告双方在《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》中约定，借款利率为浮动利率即在基准利率基础上下浮15%，而执行利率在人民银行基准利率基础上实行下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同届满之日，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利息，贷款人依本条对合同执行利率进行调整时，无需通知借款人。现被告凌泽梵2020年3月23日起已经连续90天逾期还款，故原告有权依照合同约定将执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利息，但原告请求被告按年利率5.219%基础上浮50%即7.8285%计算逾期利息和复利，因5.219%的年利率系在基准利率基础上下浮15%后计算所得，故原告放弃了依照合同约定将执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利息的权利，原告的放弃部分权利的行为不违反法律和行政法规的强制性规定，亦不损害他人利益，本院予以确认。另，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故，原告提出的由被告支付从2020年6月30日起至本金结清之日止的逾期利息和复利（逾期利息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照年利率5.219%基础上上浮50%即7.8285%的的标准计算，期间如遇全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率调整，自报价利率调整次年1月1日起利率相应调整）的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告提出的诉讼请求中超出该部分的依据不足，本院不予支持。关于原告农业银行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告凌泽梵自愿以位于重庆市璧山区璧城街道春的房屋为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告农业银行璧山支行主张对上述房屋的拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿的债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告凌泽梵于本判决生效后七日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行归还借款本金177884.14元并支付截止2020年6月29日的利息2445.89元、罚息28.37元、复利24.38元，合计180382.78元；二、被告凌泽梵于本判决生效后七日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付从2020年6月30日起至本金还清之日止的逾期利息和复利（其中逾期利息以尚欠借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按年利率7.8285%的标准计算），期间如遇全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率调整，自报价利率调整次年1月1日起利率相应调整；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权在上述债权范围内对被告凌泽梵所提供抵押的位于重庆市璧山区璧城街道享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1953.83元，由被告凌泽梵负担（此款已经由原告垫付，由被告凌泽梵随案款一并支付原告。）如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 陈宏宇二〇二〇年九月十五日法官助理 张 永书 记 员 雷春莲