文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4595号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，系该行行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：杨春江，男，1993年5月26日出生，汉族，住重庆市黔江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称农行璧山支行）与被告杨春江信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加诉讼，被告杨春江经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨春江立即偿还截至2020年5月29日的信用卡购车贷款本金90,000元、手续费1198.67元、逾期还款违约金580.98元、利息383.24元，合计92,162.89元；2.判令杨春江支付自2020年5月30日起至款项还清之日止的利息、复利、违约金、手续费（利息以尚欠贷款本金90,000元为基数按日利率万分之五计算，复利以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五计算，违约金以每期最低还款额未还部分的5%计算，分期手续费按每月240元计算并以7440元为限）；3.判令农行璧山支行对杨春江名下用于抵押的车辆折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、律师费由杨春江承担。事实与理由：2019年11月28日，杨春江为购车向农行璧山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》,用以申请办理信用卡。杨春江同意遵守贷记卡章程及领用合约的约定。其后，杨春江向农行璧山支行提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请办理专项分期业务。再后，杨春江与农行璧山支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定杨春江向农行璧山支行分期借款90,000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9.6%，杨春江以所购汽车作为担保。杨春江借款后未按期归还贷款本金及手续费，农行璧山支行于2020年6月17日向杨春江邮寄了《贷款提前到期通知书》，宣布所有贷款本金提前到期。杨春江未作答辩。经审理，本院认定事实如下：2019年11月28日，杨春江向农行璧山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，表明愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》，约定：乙方（即申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方（即发卡行）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单方式告知乙方；透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行；甲方按月计收复利，乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方因催收支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。其后，杨春江（借款人、抵押人）与农行璧山支行签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》以下简称《担保借款合同》），该合同约定：杨春江向农行璧山支行申请分期借款90,000元用于购买汽车；分期借款的手续费费率为9.6%，分期期数为36期，分期手续费采用分期偿还方式支付；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单最低还款额；杨春江在信用卡当期账单到期还款日前全额归还本期全部应还款额的，可享受免息待遇，否则，农行璧山支行有权按金穗信用卡章程和领用合约的约定对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；杨春江未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，农行璧山支行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金，农行璧山支行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额。2019年12月12日，杨春江与农行璧山支行携双方所签的抵押合同至有权机关办理了抵押登记，该抵押合同约定杨春江以其所购的别克·英朗汽车为《担保借款合同》项下债务提供抵押担保。同日，农行璧山支行向杨春江支付了90,000元的借款。再后，杨春江未按时归还贷款本金及分期手续费，农行璧山支行向其送达了《贷款提前到期通知书》，宣布合同项下贷款于2020年5月29日提前到期，合同项下欠款余额为92,162.89元。截至2020年5月29日，杨春江累计拖欠农行璧山支行信用卡贷款本金90,000元、分期手续费1198.67元、逾期还款违约金580.98元、利息383.24元，合计92,162.89元。2020年6月15日，农行璧山支行与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定农行璧山支行委托重庆伟豪律师事务所，对包括杨春江在内的4笔信用卡纠纷提供诉讼代理工作，农行璧山支行因此向重庆伟豪律师事务所支付本案的律师费1050元。上述事实，有农行璧山支行的陈述及其举示的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、车辆产权登记证、中国农业银行业务凭证、《贷款提前到期通知书》、邮政快递单流程跟踪信息单、中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明、账户详细信息和催收资料信息、《委托代理协议》、重庆增值税专用发票、民生银行电子银行回单等证据证明，经庭审查证属实，本院予以采信。本院认为，杨春江向农行璧山支行申请办理信用卡，同时向农行璧山支行申请分期付款义务，承诺自愿遵守《领用合约》，双方已形成合法有效的借款合同关系。农行璧山支行按约支付了借款，杨春江未按约归还信用卡欠款的行为已违约，应承担相应违约责任。现农行璧山支行要求杨春江清偿截至2020年5月29日尚欠的信用卡贷款本金90,000元、分期手续费1198.67元、逾期还款违约金580.98元、利息383.24元、律师费1050元，符合双方的约定，应予支持。按照双方的约定，2020年5月30日之后的利息，以尚欠贷款本金为基数，自该日起至全部贷款本金付清之日止，按日利率万分之五计算，2020年5月30日之后的逾期还款违约金为每期最低还款额的5%。双方约定的利息、逾期还款违约金、复利、律师费之和明显过高，故本院在年利率24%的范围内予以支持。杨春江自愿以其所购汽车为前述债务设定抵押权，农行璧山支行对其折价或者拍卖、变卖价款在上述未受清偿债权范围内享有优先受偿权，故对农行璧山支行关于实现抵押权的诉请，本院予以支持。分期手续费作为服务费的一种，当以提供服务为前提，而农行璧山支行已宣布贷款提前到期，不应再收取，故本院对2020年5月30日之后的手续费不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条以及《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨春江于本判决生效后五日内清偿原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行截至2020年5月29日的信用卡贷款本金90,000元、分期手续费1198.67元、逾期还款违约金580.98元、分期利息383.24元，共计92,162.89元；二、被告杨春江于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付从2020年5月30日起至款项还清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠信用卡贷款本金为基数按日利率万分之五计算；复利以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%）；三、被告杨春江于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付律师费1050元（律师费与前述利息、复利、逾期还款违约金之和不得超过以尚欠透支本金为基数，自实际透支之日起至付清之日止，按年利率24%计算的数额）；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行对被告杨春江名下车牌号为渝A6LT29的车辆折价或者拍卖、变卖价款在上述第一、二、三项债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1052.05元（已减半收取）、保全费1070元，共计2122.05元，由被告杨春江负担（案件受理费1052.05元，被告杨春江于本判决生效后5日内缴纳）。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费1052.05元，本院于判决生效后退还。保全费1070元,此款原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行已垫付，被告杨春江随案款一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 何国华二〇二〇年九月一日法官助理 杨晓静书 记 员 何宗媛