江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初2426号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地苏州市相城区元和街道嘉元路618号。负责人：张少华。委托诉讼代理人：夏月蓉，江苏熠达律师事务所律师。委托诉讼代理人：匡小雨，江苏熠达律师事务所律师。被告：朱剑华，男，汉族，1964年6月3日生，住苏州市姑苏区。被告：刘银花，女，汉族，1967年7月24日生，住苏州市姑苏区。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告朱剑华、刘银花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案受理后，依法适用简易程序。因被告下落不明、无法送达，本院依法向其公告送达了诉状副本、开庭传票等材料。本院于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托诉讼代理人夏月蓉到庭参加诉讼。被告朱剑华、刘银花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行相城支行向本院提出诉讼请求1.判令两被告立即清偿所欠原告贷款本金365975.64元、利息3580.74元、罚息101.20元，合计369657.58元（暂算至2020年1月10日，其后按中国人民银行公布施行的相应档次利率的1.19倍计收至还清贷款本息之日止）；2.判令两被告承担律师费21383元；3.判令两被告以苏州市相城区房产承担抵押责任，原告有权以抵押房产折价、拍卖或变卖的价款优先受偿；4.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：借款人朱剑华、刘银花在婚姻关系存续期间，为购房之需要，于2007年1月11与原告签订了《中国银行个人购房借款合同》，向原告贷款人民币75万元整，贷款期限为20年，并以其所购房产苏州市相城区房产承担抵押担保责任，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款。截至2020年1月10日，被告已连续3期未能按期偿还贷款。故原告根据贷款合同之规定，宣布贷款提前到期，被告应立即偿还所有贷款本金36597.64元、利息3580.74元、罚息101.20元及之后的利息罚息，并有权要求赔偿原告因主张债权而支出的律师费用21383元。为维权益，特具此状，望法院支持原告的诉请。被告朱剑华、刘银花均未到庭应诉和答辩。经审理查明：2006年12月，被告朱剑华、刘银花向原告中行相城支行提交《中国银行个人贷款申请表》一份，申请住房贷款75万元，贷款期限20年。该申请表由被告朱剑华在贷款申请及借款人承诺处签字，被告刘银花在配偶（或财产共有人）同意抵押承诺处签字。2007年1月，原告中行相城支行（贷款人）与被告朱剑华（借款人；抵押人）、刘银花（抵押人）及案外人苏州德鑫房地产开发有限公司（以下简称德鑫公司）共同签订《中国银行个人购房借款合同》一份，约定：第一条，贷款金额为75万元。第二条，贷款用途为购买座落于苏州市丽晶星河D31-1的住房，建筑面积为238.72平方米。第三条，贷款利率为执行中国人民银行规定利率，确定为月利率4.845‰，利率从放款之日起起算并按月结息；如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人。第四条，贷款期限为240个月，自2007年1月11日起至2027年1月11日止；实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第五条，借款人不可撤销地授权贷款人在本合同生效后（或登记备案后），以借款人购房款的名义将贷款分上次以转帐形式划入售房者苏州德鑫房地产开发有限公司在中国银行开立的帐户，以购买本合同第二条所列之住房（商业用房）。第六条，贷款人与借款人双方商定，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共240期，还款日为每月15日，按照等额本息还款法归还贷款本息。第七条，借款人在中国银行开立活期存款账户，户名朱剑华，帐号44×××80，并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月15日从该存款帐户中扣收贷款本息；如果该存款帐户内资金不足偿还当期款项，贷款人有权从借款人在贷款人处开立的任何其他帐户中扣收相关款项。第九条，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。第十三条，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期。第十六条，借款人（即抵押人）保证以其有权处分的本合同第二条规定之房产和本合同所附《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任。抵押物详细情况见本合同所附《抵押物清单》。第十七条，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用。第二十四条，因发生本合同第十三条所述情形，贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物。该合同由原告在贷款人处、被告朱剑华在借款人处、被告朱剑华及刘银花在抵押人处盖章签字。该合同附件为《抵押物清单》，抵押物地址为苏州市丽晶星河D31-1，被告朱剑华、刘银花在抵押人处签字。原告中行相城支行与被告朱剑华签订《关于利率、罚息利率、提前还款的补充约定》，约定：一、本合同利率按年利率5.814%执行。利率水平实行一年一定，即从贷款发放之日内起一年内按此利率计息，每满一年后，再在人民银行当时相应档次的法定利率的基础上下浮15%以确定下一年的利率。二、罚息利率，逾期贷款罚息利率为在合同载明的贷款利率水平上加收40%。该补充约定由被告朱剑华在借款人处签字。合同签订后，原告中行相城支行依约于2007年1月11日向合同指定的收款账户发放了贷款75万元。被告朱剑华在原告中行相城支行出具的《借款借据》上签字确认，借据载明：借款金额为75万元，借款期限为2007年1月11日起至2027年1月11日，月利率为4.845‰，从2007年2月开始按月以等额本息还款法归还贷款本息。贷款发放后，被告朱剑华未能按期归还贷款本息，至2020年1月共拖欠3期贷款本息，扣除被告已经归还的贷款本息还有本金365975.64元、利息3580.74元、罚息101.20元，合计369657.58元未予归还。原告遂委托江苏熠达律师事务所于2020年1月7日向被告朱剑华邮寄《律师函》，告知其已有12446.79元贷款及利息未能按期偿还，要求被告在接函后五日内前履行上述借款本息，否则将宣布借款合同项下的借款全部提前到期，并通过司法途径要求立即归还借款本息。物流显示，该律师函于2020年1月8日签收。后被告仍未履行还款义务，原告中行相城支行遂起诉至法院。2018年10月，被告朱剑华、刘银花以其所有的位于苏州市相城区的房屋于办理了他项权证〔苏（2018）苏州市不动产证明第7019420号〕，该证明载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为中行相城支行，义务人为刘银花、朱剑华，不动产权证号为苏（2018）苏州市不动产权第7024880号，抵押的方式为一般抵押，担保债权的数额为75万元，履行债务期限为2007年1月11日至2027年1月11日，担保范围相见合同。原告中行相城支行与江苏熠达律师事务所签订《委托代理合同》，委托江苏熠达律师事务所指派夏月蓉、匡小雨律师就中行相城支行与朱剑华、刘银花金融借款合同纠纷一案进行代理，约定代理费用为21383元。另查明，被告朱剑华与刘银花签订案涉借款合同时系夫妻关系。再查明，本院于2020年6月18日通过人民法院报向被告朱剑华、刘银花公告送达起诉状副本、证据材料等诉讼材料，公告之日起经过60日，即视为送达。原告中行相城支行陈述：截至202年1月10日，被告已经连续逾期3期未能按期偿还借款；被告朱剑华于2020年3月25日归还了300.56元本金，利息、罚息没有归还，故诉请中截至2020年1月10日的本金应作相应扣减；2020年1月10日之前的利息3580.74元是按照中国人民银行相应档次的利率下浮15%计算，罚息101.20元是以本金及利息3580.74元之和为基数按照合同载明的贷款利率加收40%计算，计算的期间均为2019年10月15日至2020年的1月10日；2020年1月10日之后的利息以尚欠本金和利息3580.74元之和为基数按照中国人民银行相应档次利率的1.19倍（即下浮15%再上浮40%）计算；《关于利率、罚息利率、提前还款的补充约定》仅有朱剑华签字，未经被告刘银花确认，该补充约定的签订时间与借款合同为同一时间。以上事实，由原告提供的中国银行个人购房贷款申请表、结婚证复印件、中国银行购房借款合同、不动产登记证明、借款借据、未还款明细单、已还款明细单、逾期未还款查询单、律师函及邮寄凭证、委托代理合同、律师费发票，以及庭审陈述相互印证予以证实，本院对上述事实予以确认。本院认为，原告中行相城支行与被告朱剑华、刘银花之间的借款抵押合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方当事人均应按约履行。关于被告朱剑华应承担的贷款本息。原告中行相城支行已按约向被告朱剑华发放了贷款75万元，被告朱剑华理应按约归还贷款本息，其未按约履行合同义务构成了违约，原告有权要求其按合同约定承担还款义务。至2020年1月10日被告朱剑华已连续拖欠3期贷款本息，原告中行相城支行有权宣布贷款提前到期，一并要求被告朱剑华履行还款义务并承担利息和罚息。原告中行相城支行要求被告朱剑华支付尚欠本金365675.08元、利息3580.74元、罚息101.20元，合计369357.02元（截至2020年1月10日）的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于中行相城支行要求被告朱剑华支付以本息之和369255.82元（本金365675.08元+利息3580.74元）为基数按中国人民银行公布的相应档次的法定利率的1.19倍（合同约定利率为相应档次的法定利率下浮15%，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上浮40%）计算逾期利息的请求。在本案中，原告中行相城支行虽然发函要求被告及时归还贷款本息，但并未明确宣布贷款提前到期，本院于2020年6月18日通过人民法院报向被告朱剑华、刘银花公告送达起诉状副本、证据材料等诉讼材料，公告之日起经过60日，即视为送达，故宣布利息提前的时间应为2020年8月17日，原告可自2020年8月18日起主张逾期利息及罚息。同时，因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，贷款利息的基本标准已改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，被告朱剑华应支付以本息之和369255.82元为基数自2020年1月11日起至2020年8月17日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.85倍（合同约定利率为人民银行相应档次利率下浮15%）的计算利息，并支付以本息之和369255.82元为基数自2020年8月18日起至实际支付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.19倍计算的逾期利息。关于被告刘银花应承担的贷款本息。本案中，被告朱剑华、刘银花共同在借款合同上签字，虽然被告刘银花仅在抵押人处签字，但在签订该合同时双方系夫妻关系，且借款用于购买登记在双方名下的用于共同生活的房屋，应认定为夫妻共同债务。但因借款合同上并未对逾期贷款的罚息利率进行约定，而《关于利率、罚息利率、提前还款的补充约定》亦未经被告刘银花确认，故被告刘银花对原告主张的截至2020年1月10的罚息101.20元，本院不予支持。此外，对于宣布贷款提前到期后的逾期利息的计算标准按照合同约定的贷款利率及原告的主张即以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.85倍计算。因此，被告刘银花对被告朱剑华的上述债务承担共同清偿责任，但范围为：本金365675.08元、利息3580.74元，合计369255.82元（截至2020年1月10日），及以本息之和369255.82元为基数自2020年1月11日起至实际支付之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.85倍计算的逾期利息。关于律师费21383元及抵押物的优先受偿。原告中行相城支行要求被告朱剑华、刘银花赔偿其律师代理费用21383元，本院经审核后认为，因被告未按期履行还款义务致使原告委托律师事务所进行诉讼，系为实现债权的必要支出，本院予以认可。原告中行相城支行、被告朱剑华、刘银花已就提供房屋作为贷款的抵押担保形成合意，也已按约至登记管理部门办理了抵押登记，原告中行相城支行请求以该房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。综上，被告朱剑华、刘银花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱剑华应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行贷款本金365675.08元、利息3580.74元、罚息101.20元，合计369357.02元（截至2020年1月10日），并承担以本息之和369255.82元为基数自2020年1月11日起至2020年8月17日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.85倍的计算利息，并支付以本息之和369255.82元为基数自2020年8月18日起至实际支付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.19倍计算的逾期利息。二、被告刘银花对被告朱剑华应承担的上述第一项债务在以下范围内（本金365675.08元、截至2020年1月10日的利息3580.74元，合计369255.82元，及以本息之和369255.82元为基数自2020年1月11日起至实际支付之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的0.85倍计算的逾期利息）承担共同清偿责任。三、被告朱剑华、刘银花应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行赔偿因实现债权而支出的费用21383元。四、若被告朱剑华、刘银花未按期履行上述第一、二、三项付款义务，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行有权以被告朱剑华、刘银花名下用于抵押的房产〔房屋座落于苏州市相城区，他项权证号为苏（2018）苏州市不动产证明第7019420号）〕折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3583元，由被告朱剑华、刘银花负担（被告应负担的诉讼费用3583元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331045543）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 员 徐永明二〇二〇年九月十一日法官助理 丁雯雯书 记 员 杜鸿杰附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。