天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0101民初5611号原告：中信银行股份有限公司天津分行，营业场所天津市和平区张自忠路162号增5号。负责人：王立伟，该行行长。委托诉讼代理人：刘振红，北京盈科（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑俊霄，北京盈科（天津）律师事务所律师。被告：张玉洁，女，1983年1月25日出生，汉族，住江苏省沛县。原告中信银行股份有限公司天津分行与被告张玉洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘振红到庭参加诉讼，被告张玉洁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金771264.62元、利息20702.92元、罚息180.62元、复利382.55元，共计792530.71元（截至2019年12月16日）以及自2019年12月17日起至实际偿还之日止的利息、罚息、复利（按照双方签订的《中信银行个人购房借款（抵押）合同》约定的标准计算）；2.判令原告对被告提供的抵押物在抵押范围内享有优先受偿权；3.判令本案案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等因实现债权所发生的各项费用由被告承担。事实和理由：2017年3月7日，原告与被告签名了编号为811142015286号《中信银行个人购房借款（抵押）合同》，合同第十七条约定本合同贷款金额为80万元，借款期限为324个月，利率为4.41%，还款方式为每月10日按月还款。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。同时约定：乙方因实现债权所发生的占债权10%的律师费由甲方承担。且被告以其名下坐落于天津市东丽区××花园小区××＃××号房产作为抵押，并进行了抵押登记。2017年6月23日，原告向被告账户转账80万元。但被告自2019年6月10日起未如约还款，原告多次向被告催要，但被告至今未偿还欠款。现原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼。被告张玉洁未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.个人借款申请表，证明被告向原告申请借款；2.中信银行个人购房借款（抵押）合同，证明双方签订该合同，约定双方的权利和义务；3.个人借款凭证（借据）、人民币结算业务申请书，证明原告按约发放了贷款；4.不动产登记证明，证明双方对抵押房屋办理了抵押登记；5.个人贷款逾期欠款说明，证明被告欠款数额；6.身份证复印件及单身具结声明书，证明被告主体情况。被告张玉洁未作质证。经审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月7日，原告与被告签订了《中信银行个人购房借款（抵押）合同》，原告为贷款人及抵押权人，被告为借款人及抵押人。该合同约定：被告向原告借款80万元用于购买天津市东丽区××花园小区××＃××号私产房屋，并以该房屋提供抵押担保，借款期限为324个月，自2017年3月7日起至2044年3月7日止，年利率为4.41%，为浮动利率，首次利率调整日确定为2018年1月1日，并从首次利率调整后每年调整一次利率，还款方式为按月等额本息还款法。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利等。同时，合同约定：对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。被告违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，构成违约，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部到期贷款及相应利息，依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息。此外，上述《中信银行个人购房借款（抵押）合同》还对其他事项进行了约定。合同签订后，双方对上述抵押房屋办理了抵押登记。另查，根据原告提交的个人借款凭证（借据）及人民币结算业务申请书载明，原告于2017年6月23日向被告发放贷款80万元，借款起息日为2017年6月23日，到期日为2044年6月23日，年利率为4.41%。被告自2019年6月10日开始未按约还款，原告依据合同约定宣布借款于2019年12月16日提前到期。截至2019年12月16日，被告尚欠原告借款本金771264.62元、利息20702.92元、罚息180.62元，复利382.55元，共计792530.71元。被告至今未承担抵押担保责任。再查，上述《中信银行个人购房借款（抵押）合同》中约定了双方的通讯地址，并约定：本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式。司法机关或仲裁机构向被告发送相关（法律）文书，无人签收或被告拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日等。本院认为，原告与被告签订的《中信银行个人购房借款（抵押）合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，依法确认有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。现原告依据约定足额发放了贷款，而被告未按约还款，违反了合同约定，应当承担违约责任。依据上述借款合同约定，因被告未按约偿还借款本息，原告有权宣布借款提前到期，有权收取罚息和复利，并约定了罚息利率标准，该约定符合相关规定，合法有效。因此，关于原告宣布借款提前到期，要求被告偿还借款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。鉴于被告同意以其名下涉案私产房屋设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，故双方之间的抵押法律关系成立并生效，因此，对于原告提出对该抵押房屋行使抵押权的诉讼请求，符合合同的约定及法律规定，本院应予支持。关于原告主张的自2019年12月17日起至实际清偿之日止的期内利息问题，因原告依据合同约定已经宣布本合同项下的借款于2019年12月16日提前到期，2019年12月17日以后不会再产生期内利息，故原告该主张本院不予支持。关于原告主张的公告费、财产保全费、律师费等因实现债权所发生的费用，因目前尚未发生，故本院难予支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。”本院按照双方当事人约定的地址进行了送达，被告未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩及相关证据，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、被告张玉洁于本判决生效之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司天津分行偿还借款本金771264.62元、利息20702.92元、罚息180.62元、复利382.55元，共计792530.71元（截至2019年12月16日）以及自2019年12月17日起至实际给付之日止的罚息、复利（按照双方签订的《中信银行个人购房借款（抵押）合同》约定的标准计算）；二、如被告张玉洁到期未履行上述给付义务，原告中信银行股份有限公司天津分行有权对被告张玉洁名下所有的天津市东丽区××花园小区××＃××号私产房屋协议折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告张玉洁所有，不足部分由被告张玉洁继续清偿；三、驳回原告中信银行股份有限公司天津分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5862.5元，由被告张玉洁承担（于本判决生效之日起十日内直接给付原告中信银行股份有限公司天津分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 祝 芳二〇二〇年九月十五日书记员 孙准旭本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。