西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初6215号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX5439，住所地：北京市顺义区马坡地区。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托代理人：杜波，陕西明萌律师事务所律师。被告：杨林瀚，男，1967年10月15日出生，汉族，住西安市雁塔区，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行”）诉被告杨林瀚信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序独任制公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托代理人杜波，被告杨林瀚均到庭参加了诉讼，本案现已依法审理终结。原告民生银行诉称，2018年6月16日，被告杨林瀚向原告信用卡中心申领了信用卡一张，之后被告使用该卡进行透支消费，但未能按期偿还。截止2019年5月9日，被告拖欠本金105635.12元、费用9495.9元、利息4406.67元，共计119537.69元未清偿。被告逾期未予偿还透支款项后，原告多次以短信、电话等方式催告还款，但被告始终以各种理由拖延、拒绝还款。故原告现诉至法院，请求判令：1、被告向原告偿还信用卡逾期欠款本金105635.12元、费用9495.9元、利息4406.67元、共计119537.69元（利息、费用计算至欠款清偿之日止，现暂计至2019年5月9日）；2、被告支付原告律师费3500元；3、被告承担本案诉讼费用。被告杨林瀚辩称，法院向其依法邮寄送达了传票和起诉状，被告人没在没法收，所以拒收了，被告要求延期开庭。经审理查明，2017年9月4日，被告为申请中国民生银行信用卡，填写了《中国民生银行信用卡申请表》（含领用合约、安全用卡指南、申请声明及签署专用），其中“领用合约”项下“利息与费用”栏载明：“…第三十四条、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。第三十五条、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。第三十六条、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。第三十七条、持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。…”。“申请人声明及签署专用”项载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。再查，2017年9月4日，被告在原告网点申领了尾号为3593的信用卡，但未激活。后被告又于2017年9月26日重新在向原告申领了尾号为8287的信用卡，激活并使用该卡透支消费。另查，2018年12月16日，被告电话办理了原告的现金分期业务，分期本金117000元，分期期数3期，每期手续费费率为0.9%，手续费总额为3159元，分期已摊销本金为117000元，已出分期手续费为3159元。原告就此向本院提交了“中国民生银行信用卡中心官网”中“业务办理”栏目项下“现金分期”条款界面的网页截图，载明：“…0利息：现金分期不需要任何资产抵押，不需要支付利息。低手续费：分期期数3期，手续费费率0.90%/期，收取方式为一次性收取……‘业务细则’第三条申请和使用：…3.每期应还本金的计算精确到分位，本金无法除尽部分在最后一期扣收。每期本金分摊额计入持卡人每月账单最低还款额。若任一期应还分摊金额有逾期滞纳情形产生，则需按照民生信用卡相关规定缴纳滞纳金及利息。”经本院向原告核实，原告称其已于2019年5月9日停止了被告名下的涉案信用卡的透支消费功能。庭审中，原告向本院提交了被告名下的涉案信用卡交易明细、开户信息、催收备注、民生银行客户基本信息及欠款余额表、开户信息等若干材料，载明：截止2019年5月28日，被告在原告处人民币分期付款已出账单金额66819.04元，人民币账户消费余额38816.08元，人民币账户利息余额4348.69元，人民币账户费用余额9495.9元。截止2020年4月20日，当前分期已摊本金余额66819.04元，当前消费本金余额38816.08元，当前利息余额18570.58,元，当前费用余额59986.69元。被告认可上述证据真实性。经本院向原告询问违约金的计算方式，原告称如果持卡人没有在每月还款日之前按照最低还款额还清，就要按照最低还款额的百分之五进行计算。又查，原告就其主张的律师费未提交相关证据佐证。上述事实，有《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、民生银行客户基本信息及钱款余额表、开户信息、交易明细、催收备注等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，被告自原告处申请民生银行信用卡并进行了透支消费与现金分期，原、被告之间的借款合同关系成立。被告签字确认了其已阅读了解《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的相关条款，故应予以遵守。在被告使用涉案信用卡透支消费后，应按上述合约约定的内容履行偿还透支款与现金分期款及相应利息、费用的义务。结合本院已查明的事实来看，原告主张被告偿还的本金共包括两部分，其一是被告使用信用卡透支消费的38816.08元，其二是被告办理信用卡现金分期业务的66819.04元。根据被告签署的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》第三十七条约定“持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。”现因被告透支消费及办理现金分期业务后未依约向原告按期归还，故原告有权主张被告偿还全部剩余未还本金105635.12元（38816.08元+66819.04元）。至于原告诉请被告偿还利息一节，因原告提交的现金分期业务网页截图显示“0利息：现金分期不需要任何资产抵押，不需要支付利息”，故原告无须就现金分期业务的66819.04元向原告偿还借款利息。又因被告签署的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中第三十六条约定“本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。”因原告计算的截止2019年5月9日被告应归还的利息为4348.69元，被告对此真实性予以认可，故被告应以予以归还上述利息，并自2019年5月10日起，以其透支消费的38816.08元为基数，按照每日万分之五的标准计算利息，按月计复利，计算至全部本息实际向原告清偿之日止。至于原告主张被告偿还费用一节，根据被告签署的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》第三十六条约定“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。”同时结合《中国人民银行关于下发的通知》（银发[1999]17号）第二十二条规定“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”。因原告计算的截止2019年5月9日被告应归还的费用为9495.9元，被告对此真实性予以认可，故被告应以予以归还上述费用，并自2019年5月10日起，按其最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%向原告归还费用（具体以还款日原告出具的费用明细为准）。至于原告诉请被告支付律师费一节，因原告未提交相关证据佐证，故原告的上述诉请，本院依法不予支持。综上，兹依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告杨林瀚应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还剩余未还本金105635.12元。二、被告杨林瀚应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡利息（1、截止至2019年5月9日的利息为4406.67元；2、自2019年5月10日起至实际付款之日期间的联系以还款日原告出具的费用明细为准）。三、被告杨林瀚应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付费用（1、截止至2019年5月9日的费用为9495.9元；2、2019年5月10日起至实际付款之日期间的费用以还款日原告出具的费用明细为准）。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2760.75元，由原告承担260.75元，由被告承担2500元。因原告已预交，故被告应在履行上述付款义务时将其应承担的费用一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判员  李晓婷二〇二〇年九月十七日书记员  张雨濛打印：相丽华校对：李宏艳2020年月日送达1