安徽省全椒县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1124民初3663号 原告：安徽全椒农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省全椒县襄河镇椒陵大道509号，统一社会信用代码91341100327956733Q（1-1）。 法定代表人：陈永，该公司董事长。 委托诉讼代理人：沈阳，系该公司员工。 被告：张俊，男，1971年10月14日出生，汉族，住安徽省全椒县。 被告：纪玉珠，女，1972年11月17日出生，汉族，住安徽省全椒县。 委托诉讼代理人：张俊，系纪玉珠丈夫。 被告：肖正俊，男，1973年9月16日出生，汉族，住安徽省全椒县。 被告：王珍，女，1979年7月16日出生，汉族，住安徽省全椒县。 原告安徽全椒农村商业银行股份有限公司（以下简称全椒农商行）与被告张俊、纪玉珠、肖正俊、王珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告全椒农商行的委托诉讼代理人沈阳及被告张俊到庭参加诉讼，被告肖正俊、王珍经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 全椒农商行向本院提出诉讼请求：1、判令张俊、纪玉珠偿还贷款本金35万元及截止至2020年9月3日的利息24050.97元，共计374050.97元，2020年9月3日以后的利息按照年利率12.15%计算；2、如张俊、纪玉珠不能归还所欠我行贷款本息,判令我行就肖正俊、王珍所抵押的房产所得价款优先受偿；3、判令被告承担本案的诉讼费用及其他相关费用。事实与理由:肖正俊、王珍于2015年11月17日与我行下属椒陵支行签订了最高额抵押合同,以两人名下的房地产为张俊、纪玉珠的贷款做抵押担保并办理了抵押登记。张俊、纪玉珠、肖正俊、王珍于2018年5月18日与椒陵支行签订了《“金农易贷.福农卡”个人额度借款合同》,我行向张俊授信35万元。后张俊于2019年5月7日用信35万元，到期日为2020年5月7日,约定年利率为8.1%。贷款到期后经我行信贷人员多次催要及协商,被告不能偿还,故诉至法院，请求依法判决。 张俊和纪玉珠辩称，所称2015年该笔借款，实际借款人及用款人为肖正俊、王珍夫妇，答辩人夫妇只是名义借款人，从未接触过该张易贷卡，从未使用过其中一分一厘。此事实有肖正俊、王珍夫妇2020年2月12日从美国发回视频为证，另有证人张某以证实当时办贷款的情况。作为肖正俊的朋友，以本人经济能力，确实无法代其偿还该笔贷款，故恳请法院判决该笔贷款由肖正俊夫妇偿还。 肖正俊未予答辩，也未提供证据。 王珍未予答辩，也未提供证据。 本院经审理认定事实如下：张俊与纪玉珠系夫妻，肖正俊与王珍系夫妻。2015年11月17日，全椒农商行与肖正俊、王珍签订《最高额抵押合同》（合同号2G4673651120150158），约定抵押人肖正俊、王珍自愿以位于全椒县襄河镇儒林路东侧江海新城市广场5幢633号（房产证号：全字第××号）商铺为张俊提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押房产所担保的主债权为贷款人自2015年11月17日至2020年11月17日向张俊提供的最高贷款额为35万元的贷款，担保的范围包括主合同项下的本金、利息、逾期利息、复利、罚息等。肖正俊、王珍在抵押人处签名确认。 2018年5月18日，全椒农商行与张俊、纪玉珠签订《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》（合同编号为4673651120180053号），合同约定：借款额度为35万元，借款额度有效期间自2018年5月18日至2020年5月18日；贷款利率采用固定利率年利率8.1%，在借款期限内，该利率不变；对未按时还清的任意一期本金和利息，自逾期之日起加收50%贷款利率；借款用途为购买金银玉器。张俊作为借款人，纪玉珠作为共同借款人在《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》上签名，肖正俊、王珍作为抵押人在抵押人栏签名。2019年5月7日，张俊通过ATM机使用借款额度35万元，双方并约定利随本清、借款到期日为2020年5月7日。后共结息18710.28元，下剩本金35万元及利息未还。 另查明，借款时张俊、纪玉珠、肖正俊、王珍均签署了送达地址确认书，地址确认书载明其作为债务人、担保人提交的送达地址分别为全椒县襄河镇城隍巷5号16幢x室、全椒县襄河镇儒林路东侧江海新城市广场5号楼综合楼。双方在地址确认书上约定：该送达地址适用于催收借款及人民法院的一审、二审、再审和执行各个阶段。相关通知、诉讼、仲裁文书按上述地址进行送达，因地址不准确、无人签收、拒收等原因导致通知或相关法律文书未能被实际接收的，通知或相关法律文书被退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，应在变更后5日内书面通知，否则按本确认书载明的地址进行的送达仍然有效。 以上事实有全椒农商行和张俊的陈述、全椒农商行提交的《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》、借据、《最高额抵押合同》、送达地址确认书等证据在卷证明，本院经审查予以确认。 本院认为，全椒农商行与张俊、纪玉珠签订的《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违反公序良俗，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。张俊使用借款35万元后，其与纪玉珠未按照约定偿还借款，构成违约，对全椒农商行主张张俊、纪玉珠向其偿还借款本金35万元及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。全椒农商行与肖正俊、王珍签订的《最高额抵押合同》约定肖正俊、王珍愿以全椒县襄河镇儒林路东侧江海新城市广场5幢x商铺为该笔贷款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息等，该合同系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，故全椒农商行在张俊、纪玉珠不履行还款义务时有权申请拍卖、变卖抵押财产，并就所得价款在最高额抵押范围内优先受偿。张俊辩称其和纪玉珠是名义借款人，肖正俊、王珍是实际借款人，其不应承担偿还义务。对此，本院认为张俊、纪玉珠与全椒农商行签订的《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》系其真实意思表示，其作为完全民事行为能力人应知道签订合同所应当承担的法律责任，该辩称意见无法律依据，故对张俊的辩称意见本院不予采纳。至于借款如何使用系张俊自由支配的权利，是其与肖正俊、王珍之间的另一法律关系，其可依法另行主张。因《最高额抵押合同》确定最高贷款金额为35万元，故全椒农商行有权就抵押物折价、拍卖或变卖所得价款在最高额债权35万元本息范围内优先受偿，超出该最高额债权部分全椒农商行不享有优先受偿权。肖正俊、王珍经传票合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃自己的诉讼权利。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张俊、纪玉珠于本判决生效之日起十日内偿还原告安徽全椒农村商业银行股份有限公司借款本金35万元及利息（自2019年5月7日起至2020年5月7日止按照年利率8.1%计算，自2020年5月8日起至清偿之日止按照年利率12.15%计算，扣除已付利息18710.28元）； 二、如果被告张俊、纪玉珠不能按上述期限还款，原告安徽全椒农村商业银行股份有限公司有权申请拍卖、变卖被告肖正俊、王珍抵押的坐落于全椒县襄河镇儒林路东侧江海新城市广场5幢x号（房产证号：全字第××号）商铺，并就所得价款在最高额债权35万元限度内优先受偿； 三、驳回原告安徽全椒农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3455.5元，由被告张俊、纪玉珠、肖正俊、王珍负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员  徐殿萍 二〇二〇年九月二十九日 书记员  唐菲菲 附本案适用的法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他权利人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。