文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初10212号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街84号，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：王小晶，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：周玉，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡焱秋，重庆索通律师事务所实习律师。被告：陶怀琴，女，1986年2月7日出生，汉族，职业不详，住重庆市永川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告陶怀琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行委托诉讼代理人周玉到庭参加诉讼。被告陶怀琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告立即支付原告截至2020年5月28日的欠款本金21110.49元、利息1684.41元、分期手续费1350元、逾期还款违约金924.45元，共计25069.35元；2、判决被告陶怀琴立即支付自2020年5月29日起至借款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以被告尚欠的本金21110.49元为基数，以日利率万分之五计算；违约金以被告尚欠的贷款总额25069.35元为基数，以百分之五计算为1253.47元；复利以被告未偿还的利息和逾期还款违约金为基数，以日利率万分之五计算）；3、判决被告陶怀琴支付本案律师费1500元；4、判决原告对被告陶怀琴所有的车牌号为渝CHB***的猎豹牌汽车（车架号为：LN86GABF1HA00****）享有抵押权，在被告陶怀琴不清偿上述债务时，原告有权以该抵押权折价或以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。事实及理由：原、被告双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定原告向被告提供分期资金用于购买汽车，被告以其购买的汽车为上述债权提供抵押担保，合同对贷款金额、期限、利率、还款方式及违约责任、分期手续费、复利等进行了约定。同时原被告双方就抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，但被告未按约履行还款义务。经原告催收后未果，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求法院依法判如所请。被告陶怀琴未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月20日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理贷记卡，并在申请表中注明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”该申请表后附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》，其中该领用合约及收费标准中约定：1、透支本金从银行记账日计息，透支利息上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方（原告）根据乙方（被告）资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，甲方按月计收复利；2、乙方未能按时偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易项目自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；3、最低还款额=信用额度内消费金额＊10%＋预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%。此外，该合约还约定了司法送达地址、管辖法院等条款。2017年4月20日，被告向原告出具划款委托书，委托原告全权办理专项分期业务，同意被告将分期金额90000元划入重庆星空汽车经纪有限公司账户，手续费8100元划入贷记卡分期付款手续费收入账户。同日，被告还签署了《法律文书送达地址确认书》。2017年5月8日，原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（贷款人）、被告陶怀琴（借款人、抵押人）、案外人重庆星空汽车经纪有限公司（保证人）签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：1、银行对借款人本合同项下信用卡授予专项商户分期业务，供借款人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务、借款人按约偿还分期资金；2、分期资金用于在重庆星空汽车经纪有限公司处购买猎豹牌汽车一辆，价格125800元，分期本金金额90000元，分期手续费费率9%，分期手续费8100元，手续费分期偿还，分期期数36期，每期应还分期本金及每月应付分期手续费计入信用卡当期账单最低还款额；3、本合同项下借款人使用信用卡卡号为622836020469****偿还分期资金；4、本合同项下信用卡透支借款方式为担保方式，担保方式为保证、抵押，本合同项下信用透支借款阶段性保证人为重庆星空汽车经纪有限公司；5、借款人同意以本合同所购商品提供担保，所有权人为陶怀琴；6、借款人、担保人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视借款人的还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；7、担保范围：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。上述合同签订后，原告于2017年5月8日将被告申请发放的分期本金90000元转账至案外人重庆星空汽车经纪有限公司账户中。2017年5月23日，被告所购猎豹牌汽车（车牌号为渝CHB***，车架号为LN86GABF1HA00****）办理了抵押登记，抵押权人为原告。此后，被告偿还了原告部分贷款本息及分期手续费，截至2020年5月28日，被告尚欠本金21110.49元、利息1684.41元、分期手续费1350元、逾期还款违约金924.45元。就本案纠纷，原告与重庆索通律师事务所签订《委托代理协议》，委托重庆索通律师事务所指派律师周玉就包括本案被告在内的16件案件中提供一审、二审、再审、执行、保全等代理服务，并分别支付律师费。合同签订后，原告向重庆索通律师事务所支付了律师费1500元。上述事实，有当事人的陈述，原告举示的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、委托书、银行系统查询件、车辆登记注册信息、《委托代理协议》、律师费代理费发票、电子回单等证据在案证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》等系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。双方均应当本着诚实信用原则履行合同义务。原告按约履行了发放贷款义务，被告未按时足额偿还贷款本金、支付分期手续费，已构成违约，应承担相应的违约责任。因此，原告请求被告偿还截至2020年5月28日尚欠的借款本金21110.49元、利息1684.41元、分期手续费1350元、逾期还款违约金924.45元及2020年5月29日起至本息清偿之日止的利息、复利，并要求被告支付本案律师费1500元，证据充分且符合法律规定，本院予以支持，但复利的计算基数应为未付利息，而非未付利息+违约金。案涉领用合约中并未约定已产生的违约金还应计算进入最低还款额，故2020年5月29日后违约金的计算基数应为截至2020年5月28日的借款本金21110.49元、利息1684.41元、分期手续费1350元共计24144.90元，故该违约金应为1207.25元（24144.90元×5%=1207.25元）。案涉车辆办理了抵押登记，原告请求对抵押物优先受偿，证据充分且符合法律规定，本院予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利，其应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陶怀琴于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2020年5月28日尚欠的借款本金21110.49元、利息1684.41元、分期手续费1350元、逾期还款违约金924.45元，共计25069.35元；二、被告陶怀琴于本判决发生法律效力之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行自2020年5月29日起至贷款本金结清之日止的利息及复利（利息以被告尚欠的本金21110.49元为基数，以日利率万分之五计算；复利以被告未偿还的利息为基数，以日利率万分之五计算）；三、被告陶怀琴于本判决发生法律效力之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行自2020年5月29日起至贷款本金结清之日止的违约金1253.47元；四、被告陶怀琴于本判决发生法律效力之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1500元；五、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权对被告陶怀琴所有的车牌号为渝CHB***猎豹牌汽车（车架号为LN86GABF1HA00****）折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一项至第四项债权范围内优先受偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费464.20元，减半收取计232.10元（原告已预交）由被告陶怀琴负担，此款限被告陶怀琴于本判决发生法律效力之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 刘 涛二〇二〇年九月一日书记员 胡缙雅