贵州省麻江县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2635民初678号原告：贵州麻江农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91522600321780677G，住所地贵州省麻江县杏山镇凤凰大道76号1栋。法定代表人：杨珍，公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：王虹，贵州久同律师事务所执业律师。委托诉讼代理人（特别授权）：顾胤，贵州久同律师事务所执业律师。被告：杨安炳，男，汉族，1972年10月3日出生，户籍地贵州省凯里市，住贵州省凯里市。被告：陈正英，女，苗族，1978年10月12日出生，住贵州省凯里市。委托诉讼代理人（特别授权）：兰淇，男，畲族，1977年10月4日出生，住贵州省福泉市。原告贵州麻江农村商业银行股份有限公司（下称“麻江农商行”）与被告杨安炳、陈正英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月25日第一次公开开庭审理，原告麻江农商行委托诉讼代理人王虹及被告杨安炳、陈正英到庭参加诉讼。庭审中，因原告麻江农商行增加诉讼请求，被告陈正英对此要求给予新的答辩期和举证期，故本院休庭后于2020年9月1日第二次公开开庭审理，原告麻江农商行委托诉讼代理人王虹、顾胤，被告杨安炳、陈正英及其委托诉讼代理人兰淇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告麻江农商行向本院提出诉讼请求：1.终止2014年7月7日原告麻江农商行与被告杨安炳签订的003002012111204117号《最高额循环借款合同》（庭审中增加）；2.依法判令被告杨安炳、陈正英立即向原告麻江农商行偿还借款本金50万元及利息25062.94元，共计525062.94元(利息暂计算至2020年6月20日，此后利息、罚息按合同约定计算标准计算直至本息清偿完毕之日止);3.案件诉讼费由被告杨安炳、陈正英共同承担。事实及理由:2014年7月7日，原告与被告杨安炳签订《最高额循环借款合同》(合同编号:003002012111204117号)，约定:1.在被告符合原告借款条件的前提下，原告在授信额度内向被告提供贷款支持;2.实际借款金额、借款期限、结息方式、用途、利率以借款借据为准;3.《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力;4.不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息;5.被告具有拖欠利息，转移资产等行为的，原告有权提前收回已发放的贷款本息。合同签订后，2016年10月8日，被告杨安炳配偶陈正英向原告出具《共同债务确认书》，承诺上述借款合同项下产生的所有借款均系其与被告杨安炳的共同债务，自愿承担连带还款责任。2018年10月11日，二被告向原告借款50万元用于经营早餐店，借款期限为一年，2019年10月10日借款到期，由于二被告因经济困难未能归还借款，向原告申请借新还旧，2019年10月31日，原告分两笔(各25万元)共计放款50万元。两笔借款期限均为2019年10月31日至2020年10月30日，月利率均为8.2670‰，还款方式均为按季结息一次还本；借款后，二被告对上述两笔借款均未按约定付息，截止2020年6月20日，两笔借款共计欠利息25062.94元，原告向二被告催收未果。综上，原告已按合同约定履行了出借义务，但二被告未按约定履行付息义务，根据合同约定，原告有权提前收回已发放的贷款本息，故提起诉讼，请人民法院依法判令如前所请。原告麻江农商行为主张其诉请，提交如下证据材料：1.中国银监会贵州监管局黔银监复〔2014〕313号文件，原告《营业执照》、法定代表人《身份证》及《身份证明书》《金融许可证》，拟证实证明原告的诉讼主体资格；2.被告杨安炳、陈正英《身份证》，拟证实二被告的诉讼主体资格；3.《最高额循环借款合同》（编号：003002012111204117号），拟证实：（1）在被告符合原告借款条件前提下，原告在授信额度范围内向被告提供贷款支持；（2）实际借款金额、借款期限、结息方式、用途、利率以借款借据为准；（3）《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力；（4）不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；（5）被告具有拖欠利息，转移资产等行为的，原告有权提前收回发放的贷款本息；4.被告杨安炳、陈正英《结婚证》及陈正英《共同债务确认书》，拟证实：（1）二被告在借款时系夫妻关系；（2）被告陈正英承诺003002012111204117号《最高额循环借款合同》项下被告杨安炳的债务为夫妻共同债务，自愿承担连带还款责任；（3）2019年10月31日二被告共同向原告申请贷款。5.原告《贷前面谈记录及借款申请书》、030020181011010号、030020191031002号、030020191031003号《借款借据》，拟证实：（1）2018年10月11日，二被告向原告借款50万元用于经营早餐店，借款期限1年；（2）2019年10月10日借款到期，由于被告经济困难未能归还借款，向原告申请借新还旧借款；（3）2019年10月31日，原告分两笔（各25万元），共计放款50万元；4、两笔借款期限均为2019年10月31日至2020年10月30日，月利率均为8.2670‰，还款方式均为按季结息一次还本。6.《还款明细表》《借款本息计算说明》《贷款还本付息通知书》，拟证实：（1）截止2020年6月20日，二被告共计偿还原告借款利息7178.36元，尚欠借款本金50万元、利息25062.94元；（2）2020年7月15日原告向二被告催收贷款本金及利息。被告杨安炳辩称：我与被告陈正英原为合法夫妻，共同生育有二女一男，后因双方感情破裂于2017年5月26日协商离婚，并就子女抚养及债权、债务作了明确约定。2019年12月20日，为了及时清偿原告的银行贷款50万元及利息，我与陈正英于2019年12月20日经百盛房产交易所人员厉贵红、房屋买主吴国忠协商一致，将我与陈正英共同共有的凯里市宏宇大厦2单元903号房屋144㎡，总价83万元出售给吴国忠，在二人见证下由我和陈正英共同用售房款归还原告的贷款等借款共计本金64万元及利息，并约定所有债权1165000.00元收回后，由我和陈正英按2:8比例分成，双方在《承诺书》上签名按印，厉贵红、吴国忠在《承诺书》证明人栏签名按印。签字完毕，吴国忠当天将购房余款74万元(9万元于2019年11月20日已交给陈正英作购房押金)汇入陈正英账户，陈正英于当日收清售房款83万元。因陈正英未去还款，我为了证实承诺书的严肃性，又于2019年12月22日请了双方亲人和朋友集中，共同在凯里市金井路9号猪脚粉店开会，派出所工作人员还来到现场了解情况并看承诺书内容，陈正英也在双方众亲好友的面前承诺尽快偿还上述64万元本金及利息。遗憾的是陈正英言而无信，不按承诺书和亲友的见证履行诺言偿还借款，扩大了银行贷款利息。我也知道对偿还贷款必须诚信，由此多次打电话给银行领导，要求立即起诉陈正英偿还贷款，在多次口头反映无果的情况下，我又以《请求信》《求助信》致下司农商行领导，请求向法院直接起诉我和陈正英偿还50万元贷款及利息，以减少国家资产的损失。我自从2017年5月26日与陈正英离婚，净身出户2年多来，四处借钱付银行利息和追债打官司花费近20万元，已到无处可借，无能为力的地步，现还欠私人借款10多万元，经常有债主来追债，过着不安宁的生活，而此期间陈正英已收到原夫妻共同财产处理、房租等收入60多万元，应该用售房款来还贷，遵守诚信。陈正英隐藏售房款，拒不还贷，由此造成的后果应由其承担。故请求人民法院判决被告陈正英清偿上述借款及利息，并承担案件受理费。被告杨安炳为主张其抗辩，提交如下证据材料：1.被告杨安炳身份证，拟证实其的身份信息；2.被告陈正英2019年12月20日还款《承诺书》，拟证实其承诺卖房还贷的事实；3.2019年10月7日《请求信》，2020年2月6日《求助信》，拟证实被告杨安炳担心贷款造成损失的事实。被告陈正英在第一次庭审中口头辩称：离婚协议上面明确写有这些债务由杨安炳偿还，我没有承诺过将售房款用来偿还所有债务；我与杨安炳共生育有三个子女，协议离婚时我抚养一个孩子，但杨安炳抚养的两个孩子与他生活五个月之后就一直随我生活；现原告起诉我与杨安炳共同还款，由法院依法处理。其在第二次庭审中书面辩称：原告起诉杨安炳和我金融借款合同纠纷的客观事实存在，但我与杨安炳在婚姻存续期间，该笔借款系杨安炳向原告麻江农商行申请的个人借款，并未用于夫妻生活及家庭开销，而是杨安炳将该笔借款全部借给了其他人使用。我与杨安炳于2017年5月26日离婚时，双方已经约定该笔借款在离婚后由杨安炳负责偿还，与我无关。同时约定杨安炳借出的债权由其享有和自行回收，我无权享受。所以该笔借款应由杨安炳个人偿还，如果人民法院判决对我不利或由我承担还款，我保留对杨安炳起诉追偿权的权利。故请求人民法院依法公正判决。被告陈正英为主张其抗辩，提交如下证据材料：1.被告陈正英《身份证》，拟证实其身份信息；2.《户籍证明》，拟证实被告陈正英现户籍地在凯里市附99号；3.《借条》《还款协议》《还款承诺书》，拟证实被告杨安炳在银行贷款是借给其他人使用的事实；4.《离婚协议书》《离婚证》，拟证实被告陈正英、杨安炳2017年5月26日离婚，离婚协议书约定夫妻关系存续期间的债权由杨安炳享有，债务由杨安炳偿还。根据当事人、诉讼代理人庭审陈述及发表的举证、质证、辩论意见，认定本案事实如下：2014年7月7日，被告杨安炳与原告麻江农商行下司支行分别以甲方、乙方签订003002012111204117号《黔东南农村信用社致富通—摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定“甲、乙双方经自愿协商一致,达成如下协议。第一条借款金额：在甲方符合乙方借款条件的前提下,乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。按照‘余额控制,周转使用、随用随贷、动态调整’的原则,在授信有效期内,甲方可一次或多次使用授信，具体的信用等级和授信额度以摇钱树卡记载为准。授信有效期间原则上为2年，经年审后，授信有效期限重新计算，实际借款金额、借款期限、结息方式、用途、贷款利率以借款借据记载为准。《授信通知书》和《借款信据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。第二条甲方的权利和义务：一、甲方的权利(一)在符合乙方借款条件前提下，甲方有权在授信有效期限及授信额度内，申请使用信贷资金；(二)甲方自觉主动按月、按季结清利息的，贷款利率均给予下浮10%；(三)……；(四)……。二、甲方的义务(一)甲方应在约定还本付息前10天内，可直接用现金归还债务，也可将资金足额存入借款借据约定的还款账户,并授权乙方可根据约定的还本付息时间直接从该账户扣收；(二)甲方贷款用途明确合法，应当符合法律法规规定和国家有关政策，主要用于生产经营和生活消费，不得擅自改变借款用途；(三)甲方至少应按年结清当年利息，鼓励按月、按季结息；分期归还或到期一次性归还本金，可以提前还本；(四)支付方式：甲方贷款用于生产经营金额在50万元(含)以内或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；用于消费金额在30万(含)以内的；交易对象不具备有效使用非现金结算条件的由甲方自主支付，其他情形采用乙方受托支付；(五)……；(六)……。第三条乙方的权利和义务：一、乙方的权利(一)乙方有权对甲方信贷资金使用情况和有关生产经营等情况进行检查监督；(二)在约定的还本付息时间，乙方有权直接从《借款借据》约定的甲方账户直接扣收贷款本息；若没有指定具体还款账户的，乙方有权从甲方在乙方开立的任一账户直接扣收欠款；(三)确有充分依据证明甲方本身行为或其他因素可能对甲方资信、还款能力等造成重大不良影响的，乙方有权提前收回贷款本息，终止尚未发放的贷款。二、乙方的义务(一)……；(二)在甲方办理信贷业务时，乙方应充分履行告知义务；(三)……。第四条贷款的展期：甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前10天内，向乙方提出书面展期申请，经乙方审查同意，并签订贷款展期协认后，方可期期。展期贷款利率以贷款展期协议约定利率为准。第五条甲方有下列情形之一的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得甲方同意：1.甲方没有完全履行本协议约定义务的；2.甲方无故逃选、隐匿、被司法机关关押、逮捕等；3.甲方存在违法经营行为；4.甲方生产经营不正常，资产明显减少，还款能力明显降低，影响贷款偿还的；5.甲方拒绝接受贷款监督，挪用贷款或转移收入、资产，贷款逾期，拖欠利息等行为；6.其他重大风险事项。第六条违约责任：一、甲方违约责任(一)不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；(二)不按借款借据裁明用途使用贷款的，自发现未按借款借据载明用途使用贷款之日起，在借款信据裁明的贷款利率水平上加收100%罚息；(三)对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；(四)甲方承担因自身违约而带来的任何法律责任。二、乙方违约责任：乙方违反本合同规定义务的，甲方可向有关监管部门投诉、检举和揭发。第七条合同终止：(一)当甲方有下列情形之一时，乙方有权终止合同，并依法停止发放授信额度内的贷款余额，提前收回已发放的贷款本息。1.甲方不再需要贷款帮助的；2.乙方发现甲方提供虚假材料的；3.甲方资金用途不合规的;4.甲方年末拖欠利息的；5.甲方借款到期后不主动归还的。(二)……。（三)单方面终止合同，必须以书面的形式告知对方。第八条其他约定事项：……。第九条争议处理:因本合同引起的或与本合同有关的纠纷和争议，双方应及时协商解决。双方不能协商一致时，任何一方可就地申请仲裁或向人民法院起诉。第十条……。第十一条本合同一式贰份，甲、乙双方各执壹份，本合同自双方签字之日起生效”。上述合同签订后，2016年10月8日，被告陈正英向原告出具《共同债务确认书》，该确认书载明“贵州省农村信用合作联社下司支行：本人与借款人杨安炳是配偶关系。我自愿承诺：在编号为003002012111204117号《贵州省农村信用合作联社农户小额信用贷款授信借款合同》项下产生的所有借款均系我与被告杨安炳的共同债务，我本人自愿承担连带还款责任，决无异议。若在授信期间内双方发生变故，我必须主动告知贵社，以便重新约定新的其他共同债务人，否则贵社按本确认书追偿共同债务。特此确认！共同债务人：陈正英（手印）；身份证号码：135××××2589；住址：回龙扬远；2016年10月8日”。2017年5月26日，二被告协议离婚并经婚姻登记部门登记确认，双方在离婚协议中约定“……位于凯里市，建筑面积为146.26平方米商品房一套归女方所有；此房产以女方的名义在凯里建行按揭贷款的债务由女方承担，与男方无关；男方需协助女方办好此房产的相关手续，所需费用由女方承担……双方以男方的名义在凯里市下司镇农商银行摇钱树贷款伍拾万元人民币（￥500000.00元）债务由男方承担，与女方无关……”。2018年10月11日，被告杨安炳以“借款用途：经商-早餐店”名义向原告借款50万元，借款期限自2018年10月11日至2019年10月10日，借款月利率7.975‰。借款到期后，二被告未清偿借款，于2019年10月31日向原告申请借新还旧，并共同在两份申请借款金额均为25万元的《贵州麻江农村商业贷款面谈记录及借款申请书》上以配偶、家庭成员名义签字、捺印。同日，被告杨安炳在编号为030020191031002号、030020191031003号两份《借款借据》“借款人”处签字、捺印，两份借据载明两笔借款的金额均为25万元，借款期限均为2019年10月31日至2020年10月30日，月利率均为8.2670‰，还款方式均为按季结息一次还本。借款期限内，因二被告未按季付息，原告经催收未果，故向本院起诉要求终止前述003002012111204117号循环借款合同，提前收回借款。至本案庭审时，二被告共计支付利息7178.36元，本金50万元尚未偿还。原告麻江农商行提交的《还款明细表》《借款本息计算说明》所载明的内容，未体现案涉借款在借款期限内产生复利、罚息。被告杨安炳提交落款时间为“2019年12月20日”的《承诺书》载明“由于杨安炳、陈正英离婚前共同借款640000.00元：①下司信用社500000元；②用杨安胜卡贷100000.00元；③罗盛飞卡贷40000.00元。现出售共有房产宏宇大厦2单元903号共计830000.00元，用于还清640000.00本金及利息。外债：①范国珍、蒙泽贵所欠本金480000.00元及利息；②杨俊所欠本金300000.00元及利息；③杨政益所欠本金385000.00元及利息；三笔外债本金共计1165000.00元正。注明：今后每追回一笔外债（含本金和利息），杨安炳和陈正英都按2:8分成，直到收完外债为止。陈正英所收比例部分用于抚养杨邦业、杨耀先、杨济运三子女”。该《承诺书》上，杨安炳、陈正英分别在“承诺人”处签字、捺印，厉贵红、赵国忠分别以“证明人”身份签字、捺印。庭审中，陈正英认可《承诺书》上“陈正英”的签名系其本人所签，手印亦系其本人所捺，但否认签订该承诺书时未书写日期；被告杨安炳陈述《承诺书》上的日期“2019年12月20日”系其事后添加。《贵州银监局关于贵州省麻江农村商业银行股份有限公司开业的批复》明确原告为股份有限公司形式的农村商业银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。本院认为，原告与被告杨安炳签订003002012111204117号《黔东南农村信用社致富通—摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》的意思表示真实，该合同未违反法律和行政法规的强制性规定，应受法律保护。被告陈正英自愿以《共同债务确认书》形式确认该合同项下产生的所有借款，均系其与被告杨安炳的共同债务，并自愿承担连带还款责任的意思表示真实、明确，该《共同债务确认书》对其具有法律约束力。二被告离婚后，仍以配偶、家庭成员名义共同向原告申请借款50万元，该款系前述循环借款合同约定的授信期限和授信额度内借新还旧，不违反法律规定，二被告应当按约履行还本付息义务。对于原告提出二被告未按约定支付利息，主张终止案涉循环借款合同，提前收回贷款本息的问题，根据合同第七条约定的内容，甲方年末拖欠利息的，乙方有权终止合同，提前收回已发放的贷款本息。按照借款借据载明的月利率8.2670‰计算，二被告自借款之日即2019年10月31日起至2019年末的利息应为8267.00元，但截止庭审时二被告仅支付利息7178.36元，已明显违约，故原告主张终止案涉循环借款合同，提前收回已发放的贷款本金50万元及利息的诉讼理由成立，请求应予支持。对于原告在庭审中主张合同终止后贷款提前到期，二被告应当自起诉之日起计算支付罚息的问题。本院认为，根据案涉合同第六条“不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息”的约定，以及《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，合同终止后贷款已提前到期，二被告应当自合同终止之日起支付罚息。但根据合同第七条关于单方面终止合同，必须以书面的形式告知对方的约定，原告直至本案第一次庭审时经本院释明之后才提出增加终止合同的诉求，在前述说理中，本院虽已支持原告终止合同的请求，但需要本判决生效后才能确定合同的终止日期，故原告要求从起诉之日起计算罚息属请求不当，罚息应从本判决生效之日起计算。同理，被告杨安炳在庭审中提出合同终止后的利息应当按照借款正常利息计算，以及被告陈正英在庭审中提出合同终止后应当按照一般借款合同计算利息的意见均不能成立，其抗辩请求不予支持。对于被告杨安炳提出案涉借款及利息应由被告陈正英用其二人婚姻关系存续期间共有房屋出售后所得款项予以偿还的抗辩意见。本院认为，被告陈正英虽承诺将其与被告杨安炳协议离婚后分割所得的房屋的售房款用于偿还案涉借款及利息，该承诺系二被告关于偿还案涉借款的约定，仅对其二人具有约束力，不能对抗原告对其二人的共同债权，即不能否定原告主张二被告共同偿还案涉借款本息的诉讼请求。故被告杨安炳提出的该项抗辩意见不能成立，不予支持。对于被告陈正英提出案涉借款系杨安炳申请的个人借款，并未用于夫妻生活及家庭开销，而是全部借给他人使用，以及其与杨安炳离婚时，双方已经约定该笔借款由杨安炳负责偿还，与其无关的抗辩意见。本院认为，陈正英提交的《借条》《还款协议》《还款承诺书》三份证据材料虽载明杨安炳向他人出借有借款，但杨安炳否认其所出借的借款来源于原告的贷款，加之陈正英未能进一步提供其他证据证实该借款系杨安炳的个人债务。同时，二被告在离婚协议中明确约定案涉借款系其夫妻关系存续期间的共同债务，与其提出该借款系杨安炳个人的抗辩意见自相矛盾。即使双方在离婚协议中已明确约定该笔债务由杨安炳个人偿还，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”的规定，原告仍有权就案涉借款向二被告主张共同偿还，故被告陈正英的前述抗辩意见不能成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二条第一款、第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十一条第（七）项、第九十八条、第一百九十六条、第二百零一条第二款之规定，判决如下：一、终止原告贵州麻江农村商业银行股份有限公司与被告杨安炳2014年7月7日签订的003002012111204117号《黔东南农村信用社致富通—摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》；二、由被告杨安炳、陈正英在本判决生效后十日内偿还原告贵州麻江农村商业银行股份有限公司借款本金500000.00元及利息、罚息(①利息以本金500000.00元为基数，按月利率8.2670‰为标准，自2019年10月31日起计算至判决生效之日；②被告杨安炳、陈正英已支付的利息7178.36元在利息计算中抵扣；③罚息以本金500000.00元为基数，按月利率12.4005‰为标准，自判决生效之日起计算至本金清偿之日止)；三、驳回原告贵州麻江农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费减半收取人民币4525.00元，由被告杨安炳、陈正英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费（缴纳上诉费账户名：黔东南苗族侗族自治州财政局；账号：25×××63；开户银行：贵州凯里农村商业银行股份有限公司；附页栏上注明“法院上诉费”及案件当事人名称，以便与案件对号），上诉期满后七日内未缴纳案件受理费的，按自动撤回上诉处理。逾期本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，若义务人不履行判决书所确定的义务，权利人应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。审判员  龙文二〇二〇年九月一日法官助理文金涛书记员王俐臻