江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初1383号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行，住所地兴化市英武路70、72、74号海德国际8号B幢。代表人：朱大康，行长。委托诉讼代理人：邹鸣，江苏邦兴律师事务所律师。被告：王秀青，男，1971年12月9日出生，汉族，住兴化市新区。被告：陈书华，女，1970年7月5日出生，汉族，住兴化市新区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行（以下简称邮储银行兴化支行）与被告王秀青、陈书华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行兴化支行委托诉讼代理人邹鸣、被告王秀青到庭参加诉讼，被告陈书华经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行兴化支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王秀青、陈书华立即偿还借款本息1209435.01元（利息计算至2019年12月26日）；并自2019年12月27日起至还清借款之日止按合同约定利率支付利息及罚息、律师代理费68477元；2.依法对被告王秀青、陈书华所有的座落于兴化市新区(房屋所有权证号:兴房权证兴化字第××、ＸＨ××06号）和座落于兴化市联合居委会华丰城市网点房（房屋所有权证号：兴房权证昭阳字第××号）的拍卖或变卖所得款项由原告优先受偿；3.由被告承担本案的诉讼费用和其他费用。事实和理由：2015年1月26日，被告王秀青与原告签订了个人最高额综合授信合同，约定原告向王秀青提供最高综合授信限额为人民币302万元，授信限额有效期为2015年1月26日至2020年1月26日。2015年1月26日王秀青根据个人最高额综合授信合同与原告签订了个人额度借款合同，约定原告提供可以循环使用的授信额度为人民币150万元的借款用于王秀青生产经营，额度存续期最长为120月，自2015年1月26日至2025年1月26日，额度存续期内的前60月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为60月。被告王秀青、陈书华以其所有的座落于兴化市新区（房屋所有权证号：兴房权证兴化字第××、ＸＨ××06号）和座落于兴化市联合居委会华丰城市网点房（房屋所有权证号：兴房权证昭阳字第××号）为王秀青的借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。2016年3月18日王秀青向原告实际支用借款150万元，约定借款期限60个月，年利率6.08%,逾期年利率为9.12%，还款方式为阶段性等额本息。2018年1月12日，王秀青向原告实际支用借款25万，约定借期12个月，年利率6.09%，还款方式为按周期结算到期还本。原告按约定履行了放款义务，但两被告已多次未按约定期限偿还借款本息。2019年7月24日，原告不得已通知两被告本合同项下借款已提前到期，要求被告于2019年8月3日前立即偿还借款本息，但两被告仍然置之不理。截止2019年12月6日，两被告拖欠第一期借款本金917348.64元、利息70892.58元，拖欠第二期借款本金199607.08元、利息21586.71元，两期总合计1209435.01元。王秀青辩称，借款是事实，对借款数额无异议。但银行要求我提供虚假的信息办理贷款，银行未经我本人同意改变还款方式，导致我没有能力偿还借款。同时，银行没有按约定方式要求我还款。陈书华未作答辩。邮储银行兴化支行围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：1.《个人最高额综合授信合同》一份，证明合同约定授信额度、期限。2.《个人额度借款合同》一份，证明合同约定贷款数额、期限、利率等。3.《个人最高额抵押合同》、《兴化市房地产抵押合同》、村镇房屋所有权证、国有土地使用权证、村镇房屋他项权证各一份，证明被告王秀青、陈书华提供房产抵押并办理他项权证。4.贷款借据、个人额度借款支用单、放款单各一份，证明被告王秀青支用借款数额、期限、利率及约定的还款方式。5.还款情况一览表、还款计划表、贷款提前到期通知书各一份、照片两张，证明两被告未按约定偿还本息，原告通知两被告贷款提前到期及所欠本息数额等。6.身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证复印件等，证明两被告身份信息。7.委托代理合同一份，证明本案律师代理费68477元。对于上述证据，王秀青提出质证意见如下：对其本人签名无异议，但其中借款用途、老家房产信息系应银行要求提供的虚假信息。本院经审理确认本案事实如下：2015年1月26日，邮储银行兴化支行与王秀青签订《个人最高额综合授信合同》一份，约定：由邮储银行兴化支行向王秀青提供的最高综合授信限额为人民币302万元，用于双方发生的贷款业务及其他授信业务，授信限额有效期为2015年1月26日至2020年1月26日。2015年1月26日，王秀青（借款人、甲方）与邮储银行兴化支行（贷款人、乙方）签订《个人额度借款合同》一份，作为上述《个人最高额综合授信合同》（主合同）项下单项业务合同。合同约定的主要条款有，本合同项下授信额度金额为人民币150万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为120月，自2015年1月26日至2025年1月26日，额度存续期内前60月为额度支用期,额度内单笔支用借款最长期限为60月。贷款用途仅限于借款人用于生产经营。本合同项下单笔贷款利率在个人额度借款支用单中约定；若借款人逾期还款，则按照合同约定的利率基础上加收50%计算罚息；对不能按时支付的利息，按照罚息利率和合同约定的结息方式计算复利。借款人若未按约偿还借款本息，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期,并要求借款人立即清偿；借款人违约导致贷款人以法律手段追偿贷款,借款人应当支付贷款人因实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等)。2015年1月26日，王秀青（抵押人）、陈书华（共有人）作为甲方与邮储银行兴化支行（抵押权人、乙方）签订《个人最高额抵押合同》约定，为确保王秀青与邮储银行兴化支行于2015年1月26日签订的《最高额综合授信合同》及其项下单项业务合同的履行，甲方自愿提供155万元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2015年1月26日至2027年1月26日。抵押财产为王秀青、陈书华共有的位于兴化市新区不动产（兴房权证兴化字第××、ＸＨ××06号）。抵押范围为主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷义务的本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、律师费及实现债权的费用等。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。双方同时签订了抵押房产的土地使用权抵押合同一份。合同签订后，上述抵押财产办理了抵押登记，房屋他项权证号为兴房他证兴化字第××号、土地他项权证号为兴他项（2015）第530号。2015年1月26日，王秀青（抵押人）、陈书华（共有人）作为甲方与邮储银行兴化支行（抵押权人、乙方）签订《个人最高额抵押合同》约定，为确保王秀青与邮储银行兴化支行于2015年1月26日签订的《最高额综合授信合同》及其项下单项业务合同的履行，甲方自愿提供147万元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2015年1月26日至2027年1月26日。抵押财产为王秀青、陈书华共有的位于兴化市联合居委会华丰城市网点房不动产（兴房权证昭阳字第××号）。抵押范围为主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷义务的本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、律师费及实现债权的费用等。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。双方同时签订了抵押房产的土地使用权抵押合同一份。合同签订后，上述抵押财产办理了抵押登记，房屋他项权证号为兴房他证兴化字第××号。2016年3月18日，邮储银行兴化支行按合同约定向王秀青发放贷款150万元，借款期限自2016年3月18日至2021年3月18日；年利率6.08%，逾期年利率9.12%；还款方式为阶段性等额本息、只还利息的月数为12个月。截止2019年12月26日，王秀青已还本金582651.36元、利息218991.17元，尚欠本金917348.64元、利息70892.58元。2018年1月8日，王秀青与邮储银行兴化支行签订《个人商务E捷贷业务开办协议》一份，协议约定，本协议为双方于2015年1月26日签订的《个人额度借款合同》项下单项业务附加协议，本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过150万元；贷款用途为林业。2018年1月12日，邮储银行向王秀青发放贷款25万元，到期日期为2019年1月12日；约定年利率6.09%，罚息年利率9.135%；还款方式为按周期结算到期还本。截止2019年12月26日，王秀青已还本金50392.92元、利息14128.57元，尚欠本金199607.08元、利息21586.71元。2019年7月24日，因王秀青未按约定期限及时还款，拖欠到期本金497459.9元、利息54367.02元，邮储银行兴化支行向王秀青、陈书华发出贷款提前到期通知书，告知二人借款本息全部提前到期，限于2019年8月3日前立即偿还贷款本息1221971.55元。2020年3月10日，邮储银行兴化支行与江苏邦兴律师事务所签订委托代理合同一份，约定本案律师代理费68477元。本院认为，原告邮储银行兴化支行与被告王秀青签订的《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》《个人商务E捷开办协议》各一份及与被告王秀青、陈书华签订的《个人最高额抵押合同》、《土地使用权抵押合同》各两份，均系当事人之间真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，对各方当事人均具有法律约束力。原告邮储银行兴化支行已按照合同的约定履行了自己的义务，因被告王秀青未按照合同约定履行还款义务，原告根据合同约定宣布贷款提前到期，被告王秀青应当立即偿还贷款本息及承担违约责任。被告王秀青、陈书华以其所有的坐落于兴化市新区（兴房权证兴化字第××、ＸＨ××06号）、位于兴化市联合居委会华丰城市不动产（兴房权证昭阳字第××号）向原告邮储银行兴化支行的借款提供最高额抵押担保合法成立，且已办理了抵押登记,原告邮储银行兴化支行对抵押财产依法享有抵押权。原告要求被告陈书华承担共同还款责任无事实和法律依据，本院依法不予支持。被告王秀青诉讼中所称原告要求其提供虚假证明文件，并擅自变更还款方式，无相关证据证实，本院依法不予采信。被告陈书华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王秀青于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行偿还借款1116955.72元及其利息、罚息（计算至2019年12月26日的利息92479.29元，自2019年12月27日起至实际给付之日止，按合同约定的利率计算罚息），同时支付原告律师代理费68477元。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行对被告王秀青、陈书华共有的位于兴化市新区（兴房权证兴化字第××、ＸＨ××06号）、位于兴化市联合居委会华丰城市（兴房权证昭阳字第××号）不动产在债权总额302万元范围内以折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16301元，由被告王秀青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费16301元（开户行：中国银行泰州分行营业部；户名：江苏省泰州市中级人民法院；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  束长庚人民陪审员  印存明人民陪审员  平道胜二〇二〇年九月十八日书 记 员  倪 萍