德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0603民初3332号 原告：中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行,营业场所四川省德阳市凯江路一段31号,统一社会信用代码91510600714458435N。 负责人：周虹，行长。 委托诉讼代理人：李果，四川蜀辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈世奎，四川蜀辉律师事务所律师。 被告：段后军，男，1987年11月24日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 原告中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行（以下简称工行旌阳支行）与被告段后军信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行旌阳支行的委托诉讼代理人陈世奎到庭参加诉讼，被告段后军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行旌阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告段后军偿还原告信用卡透支本金人民币94651.06元和利息12931.44元、违约金2000元，合计109582.5元（利息、违约金暂计算至2020年4月28日，之后的利息、违约金按合同约定计算至所有欠款实际清偿之日止）；2.判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等相关诉讼费用。事实和理由：2018年8月31日，被告通过自助柜员机渠道向原告提出办理E分期信用卡申请，并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等约定。领用合约约定了信用卡的申请、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用、计息及费用管理等内容。后经核准原告向被告发放了电子虚拟信用卡及e分期借记卡，分期付款手续费率12.6%，首期手续费350元，每期金额2777元，分期金额100000元，手续费总额12600元，每期手续费350元。同日，被告签字确认申请表单及凭证。经核准后，原告向被告发放金额人民币100000元，被告多次使用消费，后未按约及时还款，并产生连续逾期。截至2020年4月28日，被告尚欠信用卡透支本金人民币94651.06元、利息12931.44元、违约金2000元。经原告多次催告，被告仍未还款，现已构成违约，原告根据《e分期业务须知》约定将被告剩余分期款项纳入应还款，并要求被告一次性还清。原告为维护合法权益，诉至法院，请支持原告诉讼请求。 庭审中原告陈述：2020年4月28日之后的利率按领用合约约定的利率日万分之五计算，违约金以每期最低还款额的5%计算，每期最高不超过500元。 被告段后军未到庭，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年8月31日，被告段后军通过自助柜员机渠道在原告处申请办理E分期信用卡,该信用卡申请表载明：申请人段后军；申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。被告在该申请表上对标注为红色并放大的“阅读”、“知晓”、“愿意”三词进行了抄写后签名确认。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要载明：牡丹信用卡申领人简称甲方，中国工商银行发卡机构简称乙方。第三条3、（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。9、（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。 被告申领信用卡经核准后，原告向其发放了电子虚拟信用卡及e分期借记卡。由被告签名的放款凭证载明：分期金额100000元，分期期数36期，分期付款手续费率12.6%、手续费总金额12600元，手续费收取方式：分期收取，首期手续费350元，每期手续费350元；首期金额2805元，每期金额2777元。被告使用该信用卡后，截至2020年4月28日，被告透支信用卡本金94651.06元、尚欠利息12931.44元、违约金2000元未归还。因被告逾期不履行还款义务，原告遂向本院提起诉讼。 以上事实有被告的影像资料、E分期信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、中国工商银行信用卡章程、工行E分期业务须知、放款凭证、余额构成表、信用卡交易明细等证据在卷予以佐证。 本院认为，被告填写E分期信用卡申请表，原告审核后向其发放信用卡，被告在原告核准额度内透支使用原告款项，双方建立了信用卡借款合同关系，该合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行各自义务。原告已按约履行合同义务，但被告在使用原告借款后，未按约履行还款义务，已构成违约，应当承担约定的违约责任。原告主张被告偿还所欠借款本金94651.06元、截至2020年4月28日的利息12931.44元、违约金2000元、合计109582.5元的事实属实，理由成立，本院予以支持。 关于原告主张2020年4月28日之后利息及违约金的问题，原、被告双方在合同中约定对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），而违约金的计算方式是以每期应当还款额为基数，按5%计算，最高不超过500元。本案被告的信用卡交易明细显示，从2019年6月起被告每期的违约金已到达上限500元，以本金94651.06元为基数按500元计算的违约金其年利率为6.34%，与应付利息的年利率18.25%相加，已超过年利率24%，不符合最高人民法院司法解释应不超过24%的上限规定，因此应当予以规制，以不超过年利率24%为限，即原告主张的利息加违约金的计算方式应以本金94651.06元为基数，按年利率24%计算（或利息计算方式：以本金94651.06元为基数，按年利率18.25%计算；违约金计算方式：以本金94651.06元为基数，按年利率5.75%计算）。 关于原告主张的保全费、公告费等费用问题，因原告未申请财产保全且未进行公告送达，本案未产生保全费、公告费，原告的该项诉讼请求无事实依据，本院依法不予支持。 综上，被告段后军未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告段后军于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行偿还信用卡透支本金94651.06元、截至2020年4月28日的利息12931.44元、违约金2000元，合计109582.5元，并支付此后的利息及违约金（利息加违约金的计算方式：以本金94651.06元为基数，自2020年4月29日起至本判决确定给付之日止，按年利率24%计算。或利息计算方式：以本金94651.06元为基数，自2020年4月29日起至本判决确定给付之日止，按年利率18.25%计算；违约金计算方式：以本金94651.06元为基数，自2020年4月29日起至本判决确定给付之日止，按年利率5.75%计算）；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息及违约金计算至本金付清之日止； 二、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2492元，减半计收1246元，由被告段后军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 员 李众一 二〇二〇年九月十日 法官助理 贺 婷 书 记 员 陶 维