浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0702民初7815号原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市婺城区中山路293号。负责人：金李沈，总经理。委托诉讼代理人：洪小仙，女，公司员工。被告：武历存，男，1970年1月18日出生，汉族，住山东省曹县被告：武双双，女，1992年10月17日出生，汉族，住山东省曹县被告：义乌市晔舟工艺品有限公司，住所地浙江省义乌市大陈镇天宫小区大陈大道二期9号楼10-18号地块。法定代表人：武历存。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司（以下简称人保金华公司）与被告武历存、武双双、义乌市晔舟工艺品有限公司（以下简称晔舟工艺公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月27日公开开庭审理了本案并当庭宣告判决。原告的委托诉讼代理人洪小仙到庭参加诉讼。被告武历存、武双双、晔舟工艺公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人保金华公司向本院提出诉讼请求：1.三被告共同支付原告代偿款30621.65元及截至代偿日应收保险费4139.91元；2.三被告支付原告逾期违约金3900元（违约金按借款总额的5%计算）；3.三被告承担本案诉讼费用等。被告武历存、武双双、晔舟工艺公司均未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年1月18日，被告武历存（投保人）向原告（保险人）投保个人信用贷款保证保险。2018年1月19日，原告向被告出具保单号为PBBR201833070000000043的个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人武历存；被保险人中国光大银行股份有限公司金华分行营业部；贷款金额78000元；保险金额86254.24元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.5999%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；保险费49678.92元，每月1379.97元；特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2018年1月22日，被告武历存向原告出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》及《客户声明书》，已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为19.2%，退保费率标准，提前还款手续等。2018年1月22日，被告武历存以承诺人的身份、被告武双双以共同还款人的身份向原告出具《承诺书》一份，承诺如果未按借款合同约定履行还款义务，导致原告保险理赔，同意按借款银行对原告的权利转让书内容向原告履行还款义务，并承担利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务或在原告赔付后30日内未还清欠款，应向原告承担借款总额5%的违约金；承担因追偿欠款产生的诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费，等等。被告晔舟工艺公司于2018年1月22日向原告出具《担保函》一份，约定自愿为被告武历存与光大银行金华分行之间的债务承担连带担保责任。2018年1月26日，被告武历存（借款人）与光大银行金华分行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》一份，约定：贷款金额为78000元；贷款期限为36个月（2018年1月26日至2021年1月26日）；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款发放日为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。2018年1月29日，光大银行金华分行按约发放贷款78000元。被告借款后未能按约履行，归还23期贷款后未再偿还贷款，亦未全额支付保险费。光大银行金华分行向原告提出索赔申请。为此，原告依保险合同的约定，支付光大银行金华分行代偿款30621.65元。光大银行金华分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，证明光大银行金华分行已于2020年4月20日收到原告个人信用贷款保证保险保险单项下的代偿款30621.65元（其中本金29971.90元、利息598.72元、罚息51.03元），并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查，自被告逾期未付保费之日起至保险事故发生之日止，被告尚欠付3个月保费，计4139.91元。以上事实有原告提交的个人贷款合同、借据、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、个人贷款保证保险资金使用说明书、客户声明书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、承诺书、担保函等在卷佐证。本院认为：被告武历存在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人光大银行金华分行签订个人贷款合同事实清楚，合同合法有效。被告武历存在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认。被告武历存在原告赔偿后亦未向原告履行还款义务，故原告有权要求归还其向被保险人支付的全部赔偿款项，且被告武历存应依约支付原告代偿款项之前尚未支付的保费4139.91元。因被告武历存的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请的违约金过高，本院调整为按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍即年利率15.4%计算违约金，但双方又约定以借款总额的5%即3900元为违约金数额，故违约金应以3900元为限。被告武双双作为共同还款人在承诺书上签字确认，应在承诺书范围内承担共同还款责任。被告晔舟工艺公司作为担保人在担保函上盖章确认，但双方并未约定保证期间，应适用六个月的保证期间，从代偿之日开始计算未超出保证期间，故应对被告武历存的上述债务承担连带责任保证。被告武历存、武双双、晔舟工艺公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系对其自身诉权的放弃，本院依法缺席判决，由此产生的不利后果应由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告武历存、武双双于本判决生效之日起三日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款30621.65元、保险费4139.91元及违约金（以34761.56为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍即年利率15.4%从2020年4月20日起计算至实际履行完毕之日止，以3900元为限）；二、被告义乌市晔舟工艺品有限公司对被告武历存的上述债务承担连带清偿责任，被告义乌市晔舟工艺品有限公司在承担连带清偿责任后，有权向被告武历存追偿；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费766元，减半收取383元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 王晓萍二〇二〇年九月二十七日代书记员 洪晓瑶