广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0312民初38号 原告：某某商业银行股份有限公司某支行，住所地：桂林市临桂区。 法定代表人：阳某某，行长。 委托诉讼代理人：林某，客户经理。 被告：某某财产保险股份有限公司桂林市分公司，住所地：中山路。 负责人：吴某，总经理。 委托诉讼代理人：连某，广西某某律师事务所。 委托诉讼代理人：周某，广西某某律师事务所。 第三人：廖某某，女住临桂区。 第三人：梁某某，住临桂区。 原告某某商业银行股份有限公司某支行（以下简称临桂某行某支行）诉被告某某财产保险股份有限公司桂林市分公司（以下简称财保桂林分公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月6日受理后，经过被告财保桂林分公司的申请，追加了廖某某、梁某某作为第三人参加诉讼。本院依法组 第2页共8页 成合议庭，公开开庭进行审理。原告临桂某行某支行的法定代表人阳某某及其委托诉讼代理人林品妤；被告财保桂林分公司的委托诉讼代理人连某、周某某；第三人廖某某到庭参加诉讼。第三人梁某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告临桂某行某支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告中国人民财产保险股份有限公司桂林分公司履行保险赔付责任本金775279.21元及利息、罚息、复利16503.27元（上述利息、罚息、复利算至2019年11月8日止，2019年11月8日至贷款结清之日利息、罚息、复利按合同约定另计）；2.本案诉讼费用及实现债权所需费用全部由被告中国人民财产保险股份有限公司桂林分公司承担。 事实和理由：原告于2018年11月07日与被告签订《个人汽车消费贷款保证保险业务合作协议》，合作事项约定，由人保方为借款人的履约行为提供以某某商业银行股份有限公司某支行为被保险人的消费融资类保证保险（统称“保证险”）。2019年1月31日借款人梁某某因购买汽车向原告某某商业银行股份有限公司某支行申请借款人民币890000元整，并以梁某某名下自用的机动车（车牌号：桂Ｃ×××××，车架号：WDCDXXXX，发动机号:2XXXXX9)作抵押。同时购买被告的自用汽车消费贷款保证保险。自2019年7月10日至今，借款人梁某某已连续三期未履行《广西某某商业银行个人购车担保借款合同》即视为保险事故发生。原告已于2019年10月14日向被告提出索赔申请，按协议约定，被告应当履行赔付职责，最终赔付时间不得超过保险事故发生后25日。原告于2019年10月14日向被告提出索赔申请并递交材料，履行了义务，被告未按合同约定履行赔付义务，截止2019年11月08日尚欠本金775279.21元及 第3页共8页 利息、罚息、复利16503.27元（上述利息、罚息、复利算至2019年11月8日止，2019年11月8日至贷款结清之日利息、罚息、复利按合同约定另计）。经原告多次催收,被告仍未履行还款义务，严重影响原告的正常经营。为维护原告合法权益，根据国家有关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请求法院依法判决。 被告财保桂林分公司在庭审中口头辩称，一、个人汽车消费贷款保证保险业务合作协议由被告与原告协商拟定，符合双方真实意思表示，本协议第六条罗列的保险条款被告在承保前已向原告说明告知，并作为协议附件留档备查，应受法律保护；二、根据自有汽车消费贷款保证保险条款第二十八条规定赔偿总金额等于投保人未偿还的贷款本金加贷款利息，乘以1减免赔额，现诉请的本金部分应向第三人核实，利息罚息复利未给出计算方式，遂不能确定其计算的准确性，另根据上述计算公式原告诉请的罚息复利不应计入赔偿金额；三、原告未能提供其每月按期向被告提供当月车贷险客户分期付款逾期清单的证据，根据合作协议第六条第7点，及自有汽车消费贷款保证保险条款第二十条、二十四条规定，被告在赔偿时实行10%的免赔率；四、根据合作协议第六条第5点约定及自有汽车消费贷款保证保险条款第二十九条规定，如原告在涉案保证保险赔偿后，被告行使代位追偿权时原告在涉案车辆桂Ｃ×××××设置的抵押权将作为代位债权的附属权利转让被告，由被告行使抵押权，如因原告原因造成被告无法行使代位求偿权及相关权益，被告依法依约保留向原告追溯的权利。 第三人廖某某述称，按照保险合同赔付给银行。 第三人梁某某没有提出意见，也没有到庭参加诉讼。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人对双方提供的证据的真实性均无异议且与本案有关联的，本院予以确认并在 第4页共8页 卷佐证。对有争议的证据和事实，因与本案原、被告双方诉辩事由及本案事实具有一定的关联性，故本院亦作为定案的参考依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月7日,原告临桂某行某支行与被告财保桂林分公司签订了《个人汽车消费贷款保证保险业务合作协议》，合作事项约定，由被告财保桂林分公司为借款人的履约行为提供以某某商业银行股份有限公司某支行为被保险人的消费融资类保证保险（统称“保证险”）;合作的期限：自2018年11月7日起至2021年11月6日止。第六条约定：保证险合同所适用的保险条款和履行依据：《中国人民财产保险股份有限公司汽车消费贷款保证保险》，第（七）款约定：针对第二十四条的免赔率设置调整为：甲方应在每月最终还款日之后5个工作日内向乙方书面提供本月的《车贷保险客户分期付款预期清单》；甲方应当按照约定进行及时索赔，并提供相应单证。 2019年1月31日，第三人梁某某因购买汽车向原告临桂某行某支行申请借款人民币890000元整，并以梁某某名下自用的机动车（车牌号：桂Ｃ×××××，车架号：WDCDXXXXXX4，发动机号:27XXX249)作抵押。同时购买被告的自用汽车消费贷款保证保险。为此，原告临桂某行某支行与被告财保桂林分公司、第三人梁某某共同签订了《广西某某商业银行个人购车担保借款合同》。原告将人民币890000元借款发放给了第三人梁某某。借款后，第三人梁某某从2019年3月10日开始还款，2019年3月10日，向原告还本金22727.21元，4月10日归还本金22835.16元，5月10日归还本金22943.63元，6月10日归还本金23052.61元，7月10日归还本金23162.11元，9月21日归还本金0.07元，一共归还本金114720.79元，本金余额775279.21元。 第5页共8页 《广西某某商业银行个人购车担保借款合同》第九条9.5约定，本合同期限内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，并且有权按照合同21.1条的约定支付违约金。（2）借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息；第21.1条对逾期借款从逾期之一起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。 自2019年7月10日开始，借款人梁某某已连续三期未履行《广西某某商业银行个人购车担保借款合同》，即视为保险事故发生。原告已于2019年10月14日向被告提出索赔申请。庭审中，原告未能提供其每月按期向被告提供当月车贷险客户分期付款逾期清单。 庭审中被告财保桂林分公司向本院提交《中国人民财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险条款》，其中第二十条“被保险人应在每月10日前向保险人书面提供投保人上一个月的还款情况表，并签章确认。根据保险人的要求，被保险人应协助保险人随时查阅投保人的还款账户”；第二十一条“保险人发现任何可能导致保险合同风险增加的情况，应在10日内书面通知保险人”；第二十二条“投保人在发生逾期欠款后，被保险人应及时做好对投保人及担保人的逾期催收工作并做好相应催收记录。被保险人接到保险人的通知后，应采取必要的措施防止损失扩大，否则保险人对损失扩大部分不承担赔偿责任”；第二十三条“被保险人应在保险事故发生之日起10日内向保险人发送《出险通知书》，并在保险事故发生之日起30日内提供第二十五条约定的有单证和书面文件”；第二十四条“被保险人如不履行上述第二十条、第二十一条、第二十二约定的任何几项或一项义务的，在发生本保险条款第四条约定的保险事故时，保险人在赔偿时实行10%的免赔率。被保险人未履行上述第二十三条约定的义务每超过一个月的，保险人增加3%的免赔率，如同时违反前款规定，雷计免赔率不超过70%”。 第6页共8页 本院认为，原告临桂某行某支行与被告财保桂林分公司签订的《个人汽车消费贷款保证保险业务合作协议》以及原告临桂某行某支行与第三人梁某某签订的《个人购车担保借款合同》是当事人在平等自愿、协商一致的情况下签订的，内容合法，为有效合同，应受法律保护，对各方当事人具有约束力，各方当事人均应根据合同的约定履行各自义务。 第三人梁某某因购买汽车向原告临桂某行某支行借款人民币890000元后，只归还了六期，尚欠原告本金775279.21元，是事实，由于第三人梁某某没有按照合同约定履行，已经违约。由于借款人梁某某已连续三期未履行《广西某某商业银行个人购车担保借款合同》即视为保险事故发生。原告已于2019年10月14日向被告提出索赔申请合法，被告应当按照合同约定履行合同。 由于原告未能提供其每月按期向被告提供当月车贷险客户分期付款逾期清单的证据，根据《个人汽车消费贷款保证保险业务合作协议》第六条第7点和《中国人民财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险条款》第二十条、第二十四条规定，被告提出在赔偿时实行10%的免赔率，是合法的。 庭审中，原、被告经过协商，原告同意被告免赔10%，在被告理赔后，原告对第三人100%的债权一并转给被告行使，包括抵押物的处置权也由被告行使。被告追回全部债权后再把这免赔10%的部分给原告，双方要求在判决书中载明该项内容。其内容也是合法的，本院予以确认。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条；《中华人民共和国保险法》第五十五条、第五十七条、第五十九条、第六十条的规定，判决如下： 一、被告某某财产保险股份有限公司桂林市分公司赔付给原告某某商业银行股份有限公司某支行本金697751.29元及利息、罚息、复利（上述利息、罚息、复利按合同规定执行，计算至还清时为止）； 第7页共8页 二、被告某某财产保险股份有限公司桂林市分公司理赔给原告某某商业银行股份有限公司某支行后，原告某某商业银行股份有限公司某支行对第三人梁某某、廖某某100%的债权（包括抵押物的处置权）一并转给被告某某财产保险股份有限公司桂林市分公司行使，被告某某财产保险股份有限公司桂林市分公司追回全部债权后再把免赔10%的部分给原告某某商业银行股份有限公司某支行； 三、驳回原告某某商业银行股份有限公司某支行的其他诉讼请求。 上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起五日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费11718元,由原告某某商业银行股份有限公司某支行负担1171.8元，由被告某某财产保险股份有限公司桂林市分公司负担10546.2元。公告费260元,由被告某某财产保险股份有限公司桂林分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费11718元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院，递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  廖伟文 人民陪审员  孙红兵 人民陪审员  陈 颖 第8页共8页 二〇二〇年九月十一日 书 记 员  韦 祎