广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0784民初1057号原告：中国农业银行股份有限公司鹤山市支行，住所地：广东省鹤山市**********，统一社会信用代码：914***********459B。主要负责人：曾少明，该支行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：李槟成，广东汉铎律师事务所律师。被告：宋志冠，男，1976年6月6日出生，汉族，住广东省鹤山市****************，公民身份号码：440************614。原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行与被告宋志冠信用卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用小额诉讼程序，后因被告宋志冠下落不明，本案不宜适用于小额诉讼程序，遂裁定转为普通程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行的委托诉讼代理人李槟成到庭，被告宋志冠经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告宋志冠立即偿还截止至2019年10月30日的信用卡欠款25224.85元（包括本金18228.59元，利息5616.98元元，逾期还款违约金1060.49元，手续费319.79元），其后的利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至实际清偿之日止，即其后的利息以实际未偿还的欠款本金为基数自2019年10月31日起，按日利率万分之五计算，并按月计算复利至被告实际清偿日止，其后逾期还款违约金自2019年10月31日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5％计算至被告实际清偿之日止，其后的手续费按照分期总额×分期期数×0.6％计算；2.判令被告承担本案诉讼费。庭审中，原告主张其请求的违约金和手续费都是固定金额，在起诉后不会再增加。事实和理由：被告于2017年2月16日向原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行申领信用卡，被告签署了《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》，被告阅读并理解且同意自觉遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定。原告经审核批准向被告核发卡号为625**********202的农行金穗粤通卡信用卡。被告持卡后开始交易以及消费，截至2019年10月30日，被告该信用卡欠款本金18228.59元，利息5616.98元，逾期还款违约金1060.49元，手续费319.79元，合计25224.85元。经原告多次以电话、发函、上门形式催收欠款后，被告至今未履行还款义务。被告的行为已严重违反合同的约定，原告为了维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼。被告宋志冠未作答辩，在举证期限内亦无向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2017年2月16日，被告宋志冠向原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行申领金穗粤通卡信用卡，之后得到原告的同意核发，双方签订《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，约定被告为乙方，原告为甲方，第四条“利息和费用”约定：“1.透支金额从银行记账日起计息……，透支利率上限为日利率万分之五……。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行的有关规定执行”。第六条第四款“乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款”等等。之后，原告为被告开办金穗粤通卡信用卡，卡号为：625**********202。但从2018年6月13日开始，该卡出现逾期还款。2018年9月20日，原告将该涉案信用卡进行核销处理。截至到2019年10月30日，原告尚拖欠借款本金18228.59元，利息5615.98元（包含核销前账面显示的利息1924.69元，以及2018年9月20日至2019年10月30日期间的手工另行计算的利息3691.29元），逾期还款违约金1060.49元，手续费319.79元，合共拖欠25224.85元。违约金、手续费在涉案信用卡核销处理后均不发生变化，起诉后被告没有偿还过任何本息。又，中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第三点违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度的用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。”第六点信息披露义务规定“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人由重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。”等等。另，原告于2016年9月29日对外发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，主要内容是原告取消贷记卡超限费项目，将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”等等。本院认为，本案是信用卡纠纷。原告与被告宋志冠签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规规定，合法有效，应受法律保护。原告请求被告宋志冠偿还截至2019年10月30日的该信用卡欠款本金18228.59元，逾期还款违约金1060.49元，手续费319.79元，理据充分，请求截至2019年10月30日的利息5616.98元，计算有误，应为5615.98元，上述合计25224.85元，本院予以确认；原告请求被告从2019年10月31日起至清偿欠款之日止的利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准，即以实际未偿还的欠款本金为基数自2019年10月31日起，按日利率万分之五计算，并按月计算复利至被告实际清偿日止，符合合同约定，理据充分，本院应予支持。另，庭审中，原告主张其请求的违约金和手续费都是固定金额，在起诉后不会再增加，故其诉讼请求其后逾期还款违约金自2019年10月31日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5％计算至被告实际清偿之日止，其后的手续费按照分期总额×分期期数×0.6％计算，应予驳回。被告宋志冠受合法传唤，未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告宋志冠于本判决发生法律效力之日起十天内向原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行偿还信用卡欠款25224.85元【其中本金18228.59元，违约金1060.49元，手续费319.79元，至2019年10月30日利息5615.98元，从2019年10月31日起至被告清偿欠款之日止的利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计付】；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费430.62元，财产保全申请费272.25元，诉讼费用合共702.87元，由被告宋志冠负担（原告已预交的诉讼费用702.87元，本院予以退还；被告宋志冠应于本判决发生法律效力之日向本院交纳诉讼费用702.87元，）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李子平人民陪审员  吕亮贞人民陪审员  吕亮媚二〇二〇年九月二十日书 记 员  吕艳颖