河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫15民终3617号上诉人（一审原告）河南光山农村商业银行股份有限公司，住所地光山县健康路3号，统一社会信用代码：91411500MA457FLJ7X。法定代表人：王承涛，董事长。委托诉讼代理人：胡明才，河南信由律师事务所律师。被上诉人（一审被告）**伦﹙又名**能﹚，男，1966年11月27日出生，汉族，住光山县，现住光山县。委托诉讼代理人：杨庆辉，河南紫弦律师事务所律师。被上诉人（一审被告）刘承莲，女，1968年7月8日出生，汉族，现住光山县，系**伦妻子。一审第三人：欧智富，男，1959年9月9日出生，汉族，住河南省光山县。上诉人河南光山农村商业银行股份有限公司（以下简称光山农商行）因与被上诉人**伦、刘承莲、一审第三人欧智富合同纠纷一案，不服光山县人民法院（2019）豫1522民初3679号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，经过阅卷，公开开庭审理了本案。上诉人光山农商行委托诉讼代理人胡明才、被上诉人**伦及委托诉讼代理人杨庆辉到庭参加诉讼。被上诉人刘承莲、一审第三人欧智富未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人光山农商行上诉称：1、请求二审法院撤销一审判决，改判支持上诉人的一审诉讼请求。2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人**伦、刘承莲承担。事实与理由：1、上诉人向**伦发放贷款资金20万元，事实清楚，证据充分。2、上诉人在原审举证了欧志富出具的书面证明及欧志富身份证复印件。一审法院不能因欧智富在本案中无法取得联系就否定其证明的真实性。3、本案贷款资金的支付方式为自主支付，即上诉人将贷款资金拨付给**伦本人名下账户，由其自行支配使用。上诉人虽然不能提供欧智富代理**伦取款的合法手续，但不影响上诉人向**伦发放了20万贷款资金的事实。4、**伦虽然没有实际使用本案20万元贷款资金，是由于**伦将款贷出后转借给了欧智富使用，该行为系**伦与欧智富之间的法律关系，属另案法律关系，根据合同相对性，**伦应当就本案贷款承担清偿责任，刘承莲应当承担连带赔偿责任。被上诉人**伦答辩称：原审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。光山农商行一审诉讼请求：1、判令二被告连带向原告清偿借款本金200000元及利息（自2015年4月21日起按月利率15.3‰支付至完全清偿之日止）；2、判决原告对被告提供抵押的房屋（房权证光山县字第××号）因逾期还款拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、诉讼费由被告承担。一审法院查明，2013年5月9日，被告**伦（又名**能）与原告光山农商行（原光山县农村信用合作联社）签订《个人借款合同》，合同约定，借款200000元，期限1年，从2013年5月10日至2014年5月10日，用于石料加工，**伦在合同落款处签名“**能”并代签其妻刘承莲名字。同日，被告**伦又与原告光山农商行签订《抵押合同》，约定以其所有的坐落在光山县城关镇陈岗的房屋(房权证光山县字第××号)作为抵押，**伦在合同落款抵押人处签名并代签刘承莲名字，后在光山县房地产管理所办理了抵押登记。抵押担保的范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等。2013年5月14日，原告光山农商行将贷款200000元发放至**伦××××）名下在光山县农信社凉亭信用社开户的账号00×××51账户中。2014年4月28日，被告**伦与原告光山农商行签订《展期协议》，展期一年，**伦还在合同落款处签名并代签刘承莲名字。在签署以上合同、协议时，被告刘承莲均在场。因**伦否认在2013年5月14日光山县农信社凉亭信用社存款凭条（总字第324号）、2013年5月15日在凉亭信用社二份(117号、118号)取款凭条上的“**能”的签名是其本人所签，陈述没有收到贷款，并申请鉴定。经本院委托，安徽天正司法鉴定中心对上述存款凭条（总字第324号）、取款凭条（117号、118）号上的**能的签名进行鉴定，意见为上述凭条上“**能”签名均不是**伦本人书写形成。**伦垫付鉴定费用10000元。至本案重审过程中，经双方当事人举证、质证，原告光山农商行认可2013年5月14日光山县农信社凉亭信用社存款凭条（总字第245号、总字第324号）并非**能本人签字，并陈述上述签名均系第三人欧智富所为。另查明，2013年5月14日总字第245号存款凭条系**伦（**能）名下账号00×××51账户开户凭条。原告光山农商行自认第三人欧智富将利息结至2015年4月20日。一审法院认为，依法成立的合同对当事人双方均具有约束力。被告**伦与原告光山农商行签订《个人借款合同》、《抵押合同》合法有效，**伦在合同落款处代签刘承莲名字，刘承莲在场并未提出异议，应视为刘承莲认可**伦代替签名的行为。故原、被告均应依照合同约定享受合同权利，履行合同义务。综合原、被告双方的当庭陈述及质辩意见，本案争议的焦点为：1、原告是否超过异议期提起诉讼导致本案借款合同解除？2、原告河南省光山县农村商业银行股份有限公司是否实际履行合同义务向**伦发放了贷款。3、被告**伦、刘承莲及第三人欧智富是否应承担还款义务。关于第一个焦点，被告**伦提供了本院（2018）豫1522民初1176号民事裁定书，欲证明原告本次提起诉讼已超过民事裁定书表述的三个月异议期限，借款合同已解除。原告当庭陈述本案系在异议期内向法院提起诉讼，合同并未解除。经查，（2018）豫1522民初1176号民事裁定书认为合同一方的解除权自解除通知到达对方时解除，另一方的异议权为通知到达之日起三个月。一方不经通知直接向法院起诉要求解除合同的，解除的法律效力至起诉状副本送达对方时生效，在相对人超过了异议期而未行使异议权的情况下合同即解除。（2018）豫1522民初1176号案件于2018年4月2日由本案立案受理，后向双方当事人送达诉讼材料，原告于2018年7月2日向本院递交诉状，故对原告的陈述意见本院予以支持。关于第二个焦点，虽然原告光山农商行将贷款发放至**伦名下账户，但该账户系由他人办理并实际控制支配（取款凭条上签字亦非**伦本人签字）。庭审中，原告陈述该账户系第三人欧智富办理并使用贷款，并陈述在12、13年时开户并不需要本人到场，只要提供开户人身份信息银行即可开户。根据国务院发布的、于2000年4月1日实施的《个人存款账户实名制规定》（第285号令）第六条：个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。第七条：在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名的，金融机构不得为其开立个人存款账户。第九条：金融机构违反本规定第七条规定的，由中国人民银行给予警告，可以处1000元以上5000元以下的罚款；情节严重的，可以并处责令停业整顿，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予纪律处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。中国人民银行发布的《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》（银发[2018]191号）亦规定了开立个人银行账户应出具居民身份证或临时身份证；代理他人开立银行账户的，银行应要求代理人出示被代理人和代理人的有效身份证件。故他人以**伦名义办理存折，原告农商银行没有按照相关规定核验代理人及被代理人是否存在代理关系及身份证件，并登记被代理人及代理人身份信息即以**伦名义开立账户办理存折的行为明显与上述法规及规范性文件相违背。关于第三个焦点，原告光山农商行诉称，该笔贷款系被告贷出交由第三人欧智富使用，并由第三人结息，被告**伦对此并不认可。原告虽当庭陈述开户、存款及取款凭条均系欧智富所签，并提供了欧智富身份证复印件及书面证明欲支持自己的诉求，但因欧智富下落不明，且经本院公告送达未与本院联系、未到庭参加诉讼，无法查明上述证据的真实性及凭条上的签字是否为欧智富所签，对被告**伦与第三人欧智富之间是否存在委托借款合同关系的事实亦无法查明。原告提供的证据无法证明其已向**伦履行发放贷款的义务，故其无权要求被告**伦、刘承莲清偿借款本金200000元及利息，亦无法认定第三人欧智富存在应承担本案还款责任的事由。在原告未履行主合同义务情况下，原告亦无权行使抵押合同约定的抵押权。故对原告的诉讼请求，本院不予支持。被告**伦、刘承莲与光山农商行签订的《展期协议》，没有尽到注意义务，原告在办理贷款业务时亦存在不规范的行为，导致本案诉争，原、被告对此均存在过错，应分担本案的相关费用。被告刘承莲、第三人欧智富经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法不影响本案的审理和判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，一审判决：驳回原告河南光山农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。案件受理费4300元，被告**伦与原告河南光山农村商业银行股份有限公司各负担2150元；鉴定费10000元，被告**伦与原告河南光山农村商业银行股份有限公司各负担5000元。公告费600元，由原告河南光山农村商业银行股份有限公司负担。二审查明事实与一审认定的事实一致。本院认为，本案**伦与光山农商行签订《个人借款合同》，主要约定，借款200000元，期限1年，从2013年5月10日至2014年5月10日，用于石料加工，**伦在合同落款处签名“**能”并代签其妻刘承莲名字。同日**伦又与光山农商行签订《抵押合同》，约定以其所有的坐落在光山县城关镇陈岗的房屋(房权证光山县字第××号)作为抵押，**伦在合同落款抵押人处签名并代签刘承莲名字，后在光山县房地产管理所办理了抵押登记。2013年5月14日，光山农商行将贷款200000元发放至**伦账户。2014年4月28日，**伦与光山农商行签订《展期协议》，展期一年，**伦还在合同落款处签名并代签刘承莲名字。因**伦否认在2013年5月14日光山县农信社凉亭信用社存款凭条（总字第324号）、2013年5月15日在凉亭信用社二份(117号、118号)取款凭条上的“**能”的签名是其本人所签，陈述没有收到贷款，并申请鉴定。经一审法院委托，安徽天正司法鉴定中心对上述存款凭条（总字第324号）、取款凭条（117号、118）号上的**能的签名进行鉴定，意见为上述凭条上“**能”签名均不是**伦本人书写形成。一审根据查明的事实，作出的判决并无不当。上诉人光山农商行上诉理由经查：关于一审认定事实和判结果是否正确问题。本案经双方当事人举证、质证，光山农商行认可2013年5月14日的光山县农信社凉亭信用社存款凭条（总字第245号、总字第324号）并非**能本人签字，并陈述上述签名均系第三人欧智富所为，同时认可第三人欧智富将利息结至2015年4月20日。涉案贷款200000元因利害关系人欧智富下落不明，未到庭参加诉讼，无法查明上述证据的真实性以及**伦与第三人欧智富之间是否存在委托借款合同关系的事实，上诉人待有新的证据，可另行主张权利。综上，原审认定事实清楚，判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人河南光山农村商业银行股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  朱峰审判员  马勇审判员  姚涛二〇二〇年九月二十七日法官助理马征程书记员李鸿杰