天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初14624号原告：刘风霞，女，1969年1月5日出生，汉族，无业，住天津市滨海新区。委托诉讼代理人：王峰敏，河北华友律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司天津分公司，住所地天津市河西区马场道59号增1号平安大厦。负责人：章华，职务总经理。委托诉讼代理人：刘彬，天津盈诺律师事务所律师。原告刘风霞与被告中国平安人寿保险股份有限公司天津分公司（以下简称：平安保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告刘风霞及委托诉讼代理人王峰敏与被告平安保险公司的委托诉讼代理人刘彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘风霞向本院提出诉讼请求：1．判令被告平安保险公司给付原告保险金420,000元；2．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月，原告刘风霞在被告处为被保险人王彬投保《终身寿险鑫盛12》（其中基本保险额60,000元，附加意外伤害险13基本保险额200,000元，附加意外医疗险A基本保险额20,000元），2016年7月，原告刘风霞再次在被告处为被保险人王彬投保《意外伤害险》，投保金额为220,000元。2020年1月28日上午7时许，被保险人王彬（原告刘风霞之夫）吃饭时噎住，并因窒息死亡。当时正值新冠肺炎疫情防控期间，村防控组织要求不得办理丧事，并将遗体尽快火化。经原告家人商量后，2020年1月29日忍痛将王彬遗体火化。意外发生后，被告平安保险公司，向原告出具《理赔决定书》，仅给付原告身故保险金及红利、利息60,798.99元，对意外身故险部分拒不履行赔偿义务。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判如所请。平安保险公司辩称，事故发生在保险期间内，但该起事故发生不属于意外保险范围。第一，原告未能提供证据证明被保险人王彬的身故原因符合保险合同约定的意外伤害，故被告不应承担保险理赔责任。第二，原告在王彬身故后未及时履行告知义务，导致身故原因无法查明，故被告不应承担保险理赔责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告刘风霞提交：证据1、2016年5月31日双方的保险合同；证据2、2016年7月31日刘风霞和被告再订立一份人身保险合同，证据1、2均证明原告刘风霞和被告存在保险合同关系，被保险人为王彬，身故保险受益人是原告；证据3、天津市滨海新区太平镇社区卫生服务中心2020年1月28日出具的《居民死亡医学证明（推断）书》，证明王彬在家中2020年1月28日7时窒息死亡；证据4、天津市滨海新区公安局太平派出所2020年1月28日出具的《户籍证明》复印件，原件在火化场，证明王彬的户籍所在地；证据5、太平镇东升村村委会出具的《紧急通知》，证明王彬意外身故后因疫情所以要求尽快火化；证据6、太平派出所出具的户口注销证明，证明王彬非正常死亡；证据7、太平派出所出具的情况说明，证明王彬于2020年1月28日7时因吃饭窒息意外死亡；证据8、被告出具的《理赔决定通知书》，证明被告未按照合同约定支付保险金，理由是不符合理赔事宜。没有给付原告要求的意外身故保险金；证据9、结婚证一份，证明王彬与原告系夫妻关系；证据10、证人王某、刁某证人证言，证明王彬在家里的抢救情况，送医院又半道返回的情况；证据11、王萌的《护士执业证书》，证明王萌具有护士执业资格。平安保险公司提交：证据1、人身保险投保书两份（电子版）、电子投保申请确认书两份，证明被告已经严格履行了对合同条款说明、解释义务，原告已经阅读说明书和提示书并签字确认；证据2、平安意外伤害保险（2013）条款；证据3、平安附加意外伤害保险（2013）条款，证据2和证据3证明原告并未按照条款约定提供王彬因意外伤害死亡的证据，且未在发生后10日内告知被告，故被告不应承担理赔责任；证据4、客户报案信息，证明原告未在保险事故发生后10日内通知被告，导致王彬身故原因无法查明，故被告不应承担理赔责任；证据5、情况说明，证明派出所出具情况说明的依据是原告的自述，无法证明王彬真实死亡原因。本院经审理认定事实如下：事实一、死者王彬、原告刘风霞、长女王萌及长子王佃晨系同一个户口同住人员，现因长女王萌出嫁户口迁出，王彬因死亡已经销户；事实二、2016年5月31日，原告刘风霞在被告处为被保险人王彬投保《终身寿险鑫盛12》一份（其中基本保险额60000元，附加意外伤害险13基本保险额200000元，附加意外医疗险Ａ基本保险额20000元），每年交纳保费4163.13元，保险身故收益人为原告。2016年7月31日，原告刘风霞再次在被告处为被保险人王彬投保《意外伤害险》一份，投保金额为220000元，每年交纳保费506元，保险身故收益人为原告；事实三、据原告称，2020年1月28日上午7时许，被保险人王彬吃饭时噎住，并在家人送往医院途中死亡，后予以折返；事实四、2020年1月28日，天津市滨海新区太平镇社区卫生服务中心出具的《居民死亡医学证明（推断）书》，载明：死亡原因窒息；事实五、王彬死亡后未能进行尸体解剖，予2020年1月29日尸体火化；事实六、2020年2月2日，天津市滨海新区公安局太平派出所出具《情况说明》，载明：2020年1月28日17时许，刘凤霞来所报警称：2020年1月28日7时许，王彬，男，身份证号120109196602××××，在天津市滨海新区××镇××小区××因吃饭窒息造成死亡，家属对王彬死亡原因无异议；事实七、2020年4月21日，原告委托案外人陈艳拨打平安人寿保险公司保险电话报案，称王彬因为吃饭窒息造成死亡，称其投保了《终身寿险鑫盛12》及《意外伤害险》各一份；事实八、2020年5月16日，被告向原告出具《理赔决定通知书》，告知原告拒绝支付保险金，理由是本次事故不符“意外伤害”的释义。本案的争议焦点：1.原告是否有权为王彬投保？2.本案的保险事故是否属于保险理赔范围，被告是否应向原告支付保险金？本院认为，死者王彬与原告刘风霞领取的结婚证及结婚证载明王彬与刘风霞的名字和出生时间均存在错误，但结合本院前往婚姻登记机关的调查、公安机关出具的二人为夫妻关系的证明、以及二人的女儿王萌在公安机关记载的出生时间等，可以认定王彬与原告刘风霞系夫妻关系，原告有权作为投保人为被保险人王彬投保。原告刘风霞与被告平安保险公司之间就被投保人王彬的人身签订的《终身寿险鑫盛12》和《意外伤害险》的保险合同合法有效，应受法律保护，双方应按保险条款及保险法律法规的规定行使各自权利并履行相关义务。2020年1月28日上午7时许，被保险人王彬在家吃饭时死亡。王彬是案涉两份保险合同约定的被保险人。该事故在“疫情”期间经原告方向公安机关报案，公安机关在未出现场的情况下出具了《户籍证明》，并由天津市滨海新区太平镇社区卫生服务中心出具的《居民死亡医学证明（推断）书》，2020年1月29日王彬尸体被火化。根据《中华人民共和国保险法》第二十二条第一款“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”。该条规定与“谁主张谁举证”的原则并不矛盾，是民事诉讼程序中规则运用于保险赔偿的一种具体表现。鉴于保险事故本身的复杂性，应当按照公平原则分配索赔方与保险公司的举证责任，通常情况下保险金请求权人自身的专业素质和保险事故本身的复杂性可能存在不相适应的情况，单纯一味要求保险金请求权人提供完备的证明和资料，有悖公平和诚信原则，也不符合保险法最大诚信原则，考虑到索赔方可能遇到的举证方面的种种困难，该法条对举证责任规定了一个限度，即“其所能提供的”，对“所能”的一般理解，应与保险金请求权人的认知能力和获得能力相适应。本案事故发生时，原告虽与王彬一起生活起居，但其对王彬死因的了解完全依赖于具有护士执业资格的女儿的经验，该死因结论的确实可靠程度及是否达到了相关认定标准，原告并没有专业的判断能力。原告作为死者的亲属（非保险专业人员）基于减少心理上痛苦，尽快让死者入土为安的想法和在“疫情”期间社区要求尽早火化，对尸体尽早火化也合乎情理。另外通过原告在王彬死亡后24小时内已向公安机关报案的事实，无法得出原告存在故意隐瞒王彬真实死因的结论。王彬死亡后，原告方以电话方式通知了被告平安保险公司，履行了通知的义务，原告申请理赔时，提供了公安部门和医疗机构出具的相关证据材料，已按合同约定和保险法的规定完成了向保险公司提供其所能够提供的与确认保险事故的性质、原因等有关证明，履行了提供材料的义务，故原告主观上不存在过错，不应当承担死因不能查明的后果。被告平安保险公司在经调查后，认为王彬生前可能患有重大疾病，死亡系疾病导致，对此项应由其承担举证责任，被告未能提供证据证明，应承担不利的后果，故被告的抗辩本院不予采信。原告作为王彬身故受益人要求被告平安保险公司支付保险金的主张，于法有据，本院予以支持。就保险金的金额，本院认定：两份意外伤害保险金额420,000元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第二十二条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：被告中国平安人寿保险股份有限公司天津分公司于本判决生效之日起十五日内给付原告刘风霞保险金420,000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,800元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司天津分公司负担，连同上述金钱一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  李辰二〇二〇年九月二十七日书记员  刘帆