北京市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）京01民终5259号上诉人（原审被告)：郭志峰，男，1983年8月13日出生，汉族，现住河北省邯郸市大名县。委托诉讼代理人：张涛，河北十力律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈腾飞，河北十力律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人:么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。上诉人郭志峰与被上诉人北银消费金融有限公司（以下简称：北银公司）金融借款合同纠纷一案，不服北京市海淀区人民法院(2018)京0108民初45466号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。郭志峰上诉请求：1、撤销北京市海淀区人民法院作出的（2018）京0108民初45466号民事判决书，发回重审或查清事实后依法改判；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、原审判决认为帐户管理费为固定金额属于错误认定，且认定数额存在错误，该费用实际系借款利息。经上诉人计算，截止2019年10月22日，上诉人尚欠账户管理费即借款利息43715.84元，并非48600元；二、原审判决认定尚欠借款本金数额亦存在错误，经上诉人计算，截止2016年12月8日，上诉人尚欠借款本金142862.12元，并非145099.96元。北银公司辩称，同意一审判决，请求法院驳回郭志峰的上诉，维持原判。北银公司向一审法院起诉请求：判令郭志峰偿还借款本金145099.96元、账户管理费48600元及逾期滞纳费（截至2019年10月22日的逾期滞纳费为59325.05元，自2019年10月23日起至实际付清之日止的逾期滞纳费按照《北银消费金融有限公司轻松贷业务申请书》及《轻松贷个人消费贷款条款》约定的标准计算），并承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2015年5月29日，郭志峰向北银公司申请贷款并签署《北银消费金融有限公司轻松贷业务申请书》一份，该申请书约定：申请金额为空，贷款用途为装修，贷款期限为24期，还款方式为等额本金，贷款利率为0%，账户管理费为按月收取、放款金额的0.9%，逾期罚息利率按同期适用的合同利率上浮50%按日加付，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元，按逾期次数加付；申请人在此确认本人在本申请书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的《轻松贷个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；贷款一旦发放即为不可撤销，本人不会以任何理由要求取消已经发放的贷款。《北银消费金融有限公司轻松贷业务申请书》后附《轻松贷个人消费贷款条款》一份，该条款约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按同期适用的合同利率上浮50％（逾期罚息利率）按日加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时，应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本条款提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日或提前收贷日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用/其他应付款项的，贷款将继续按月记账；申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费；账户管理费为固定金额，不因任何原因而减免，申请人提前还款或本公司提前收贷时，申请人应当在提前还款日或提前收贷日补足尚未付清的全部剩余账户管理费；申请人没有按时足额偿还任一期的贷款本金、利息、账户管理费用（如有）及/或其他应付款项的，视为违约，本公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，同时本公司还有权要求申请人立即提前清偿本合同项下的全部或部分（由本公司视情况决定）债务，而无论债务是否到期，也无需事先向申请人发出书面通知，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。除非有确实且充分的相反证据，否则本公司内部生成的记账凭证是本合同项下贷款发放及本息费偿还情况的有效证据。2015年12月8日，北银公司实际向郭志峰指定账户发放贷款200000元，并形成放款通知单一份，该通知单中载明的账户管理费为每期收取1800元，期限为36个月，还款方式为等额本金还款法，执行月利率为0，到期日为2018年12月8日。庭审中，郭志峰认为贷款申请书约定的借款期限和还款方式与实际执行的内容不一致系笔误，北银公司称该内容系经信用审核后通过电话与郭志峰确定的实际执行的相应内容。合同履行过程中，郭志峰还款共计76050.14元，诉讼中，北银公司认可上述还款金额，并表示郭志峰已偿还第一期至第九期的全部借款本金、账户管理费及逾期滞纳费，第十期的部分本金及全部账户管理费、逾期滞纳费，第十一期的全部账户管理费、逾期滞纳费，未履行合同约定的其他还款义务。关于欠款情况，北银公司称截至2019年10月22日，郭志峰尚欠借款本金145099.96元、账户管理费48600元、逾期滞纳费59325.05元未付。经询，郭志峰对尚欠本金数额予以认可，但认为账户管理费、逾期滞纳费违反相应法律规定。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。一审法院认为，郭志峰向北银公司递交《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款申请书》、北银公司向郭志峰发放贷款，双方之间成立合法有效的金融借款合同关系，应严格遵守并履行各自的合同义务。北银公司作为贷款人已经依约履行了提供借款本金的义务，郭志峰作为借款人，收到借款后未能按期足额履行还款义务的行为，构成违约，应当立即偿还借款本金并承担相应的违约责任，本案中，《轻松贷个人消费贷款条款》明确约定了账户管理费及逾期滞纳费的计收标准及计收期限，故北银公司要求郭志峰偿还贷款本金145099.96元及账户管理费、逾期滞纳费的诉讼请求，于法有据，法院予以支持。但由于上述账户管理费、逾期滞纳费的综合利率标准违反了相关法律规定，法院依法予以调整。调整后，截至2019年10月22日，郭志峰尚欠账户管理费、逾期滞纳费共计85133.92元，自2019年10月23日起，以未付借款本金为基数，按月利率2%的标准计收逾期滞纳费。郭志峰关于北银公司主张的综合利率标准超过法律规定的辩称理由，法院予以采信。综上所述，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、郭志峰于本判决生效之日起十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金145099.96元及账户管理费、逾期滞纳费（截至2019年10月22日的账户管理费、逾期滞纳费共计85133.92元，自2019年10月23日起至实际清偿之日止的逾期滞纳费以未付借款本金为基数，按月利率2%的标准计算）；二、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审中，当事人均未提交新证据。本院经审理查明，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。本案中，郭志峰向北银公司递交《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款申请书》，北银公司亦实际向郭志峰发放贷款并履行了主要义务，郭志峰予以接受，双方之间金融借款合同关系成立。该金融借款合同关系未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同成立后，双方均应依约全面履行各自义务。北银公司已依约履行了提供借款本金的义务，郭志峰收到借款后未能依约如期履行还款义务，该行为已构成违约。依据双方约定的账户管理费及逾期滞纳费的计收标准及计收期限，北银公司有权要求郭志峰偿还贷款本金，一审法院判令郭志峰偿还北银公司145099.96元贷款本金正确，本院予以确认。关于账户管理费及逾期滞纳费，一审法院的计算标准并无不当。一审法院据此认定郭志峰尚欠账户管理费、逾期滞纳费共计85133.92元，并自2019年10月23日起至实际清偿之日止，以未付借款本金为基数，按月利率2%的标准计收逾期滞纳费，具备事实及法律依据。综上所述，郭志峰的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费891元，由郭志峰负担（已交纳）。本判决为终审判决。审 判 长  刘 璐审 判 员  柳适思审 判 员  杨 力二〇二〇年九月二十七日法官助理  崔丹妮法官助理  张彦雅书 记 员  时 佳