重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初4013号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：曹莉，女，1965年10月6日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称“农业银行璧山支行”)与被告曹莉信用卡纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行璧山支行的委托诉讼代理人李红，以及被告曹莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还信用卡透支本金66974.83元，以及截止2020年5月25日的利息5656.99元、逾期还款违约金3608.25元，合计76240.07元；2.判决被告立即偿还自2020年5月26日起至欠款付清时止，以透支本金66974.83元为基数按日利率万分之五计收利息，及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利，以每期最低还款额未还部分的5%计算逾期还款违约金；3.本案律师费、诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的费用全部由被告承担。审理中，原告当庭明确第3项诉讼请求：律师费为1050元及诉讼费由被告承担，本案未产生保全费、公告费。事实和理由：2014年10月8日，被告曹莉向原告提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请办理信用卡，并签订《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》，同意遵守中国农业银行金穗信用卡章程和合约的规定。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法以其利息、复利、滞纳金、超限费、取现手续费及其他费用的计收标准。之后，原告向被告曹莉发放信用卡，被告曹莉领取信用卡后以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止2020年5月25日，被告尚欠原告透支本金66974.83元，以及利息5656.99元、逾期还款违约金3608.25元，合计76240.07元。为此，原告诉至本院。被告曹莉辩称，欠原告款项是事实，但均作为了企业的流动资金，银行发放的信用卡实际是给企业发放的流动资金，现目前还款存在困难。本院经审理认定事实如下：2014年10月8日，被告曹莉在原告农业银行璧山支行处申请办理信用卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的下方亲自抄写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。”该《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：“……第四条利息和费用：……2.……未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。……6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。……第六条还款……6.乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。……第八条其他约定……3.甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止专业服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。”下附“收费标准”中，对各种手续费、滞纳金等的收取标准进行了明确约定，其中滞纳金为最低还款额未还部分的5%。随后，原告向被告曹莉核发卡号为××××××××××××××××的信用卡一张。原告举示的在其网站于2016年9月29日发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：“为了进一步提高持卡人用卡体验，提升我行服务水平，依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发〔2016〕111号)有关要求，2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下：取消‘贷记卡超限费’项目。调整‘贷记卡滞纳金’项目为‘信用卡违约金’。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币……。扩大‘贷记卡境内取现’手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现”。截止2020年5月25日，被告尚欠原告信用卡透支本金66974.83元、逾期还款违约金3608.25元、利息5656.99元，合计76240.07元。2020年6月1日，原告农业银行璧山支行作为甲方，重庆伟豪律师事务所作为乙方，签订了《委托代理协议(主诉案件)》，该协议载明：“……第一条乙方接受甲方委托，指派李红律师作为甲方的代理人，就甲方与张贵群、柴文杰、曹莉信用卡纠纷案为甲方提供下列第1、2、3、4项代理服务：1、一审工作；2、二审工作；3、再审工作；4、执行工作；……第六条本案的代理方式为下列第2种：……2、部分风险代理。在签订委托代理合同后，经立案取得法院立案回执后，甲方在收到乙方开具的律师代理费增值税发票之日起的15个工作日内按照每个信用卡案件支付1050元的基础代理费的标准将律师代理费支付至乙方账户。”2020年6月19日，原告向重庆伟豪律师事务所开出金额为3150元重庆增值税专用发票，备注张贵群、柴文杰、曹莉各1050元。2020年6月30日，原告以银行转账方式向重庆伟豪律师事务所支付曹莉等律师代理费3150元。上述事实，有原告的陈述，以及中国农业银行金穗贷记卡申请表、《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、中国农业银行重庆璧山支行贷款余额、欠息证明、账户详细信息、交易流水、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票、中国民生银行电子回单等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告曹莉申请在原告农业银行璧山支行处办理信用卡，并自愿接受《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡章程》，其与原告之间形成了借款合同关系，该借款合同合法有效。双方应当按照约定全面履行各自的义务。但被告持卡透支原告资金后，未按约定归还透支款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，本院支持被告归还原告信用卡透支本金66974.83元，并支付利息、复利（利息、复利计算方式为：截止2020年5月25日的利息5656.99元；以66974.83元为基数，自2020年5月26日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以每月结算的尚欠利息为基数，自2020年5月26日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利）。关于逾期还款违约金收取问题，原告诉称的逾期还款违约金实为双方约定的滞纳金，因双方在领用合约中对信用卡收费项目调整方式有约定，且原告于2016年9月29日在其网站以发布公告形式将滞纳金调整为信用卡违约金，原告已尽到了明确说明义务。故对于原告要求被告支付逾期还款违约金(计算方式：截止2020年5月25日的3608.25元；并自2020年5月26日起至付清之日止，以每期最低还款额未还部分的5%计算)的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费1050元的诉请，因双方对此有明确约定，且原告举示了支付凭证，故该诉请成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告曹莉于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡透支本金66974.83元，并支付利息、复利、逾期还款违约金(利息、复利、逾期还款违约金计算方式：截止2020年5月25日的利息5656.99元、逾期还款违约金3608.25元；以66974.83元为基数，自2020年5月26日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以每月结算的尚欠利息为基数，自2020年5月26日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利；自2020年5月26日起至付清之日止，以每期最低还款额未还部分的5%计算逾期还款违约金；以上利息、复利、逾期还款违约金共计以不超过年利率24%为限)；二、被告曹莉于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师费1050元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费853元，由被告曹莉负担(限被告于本判决生效后五日内向本院立案庭交纳)。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费853元，待本判决生效后退还原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 温全昌二〇二〇年九月二日法官助理 丁朋周书 记 员 刘婧怡