北京市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）京01民终5258号上诉人（原审被告)：刘海青，男，1978年10月10日出生，汉族，住河北省保定市莲池区。被上诉人（原审原告）：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人:么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。上诉人刘海青与被上诉人北银消费金融有限公司（以下简称：北银公司）金融借款合同纠纷一案，不服北京市海淀区人民法院（2019）京0108民初39891号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。刘海青上诉请求：1、要求撤销海淀区人民法院（2019）京0108民初39891号民事判决；2、要求重新整理上诉人提供的证据材料，对案件重新审理；3、原告违约在先，一、二审案件讼费由被上诉人承担。事实与理由：1.上诉人没有和被上诉人的人员接触，是和第三方公司人员接触，与刘涛签订的借款协议；2.上诉人未签署过任何委托管理账户协议，与刘涛在签订贷款协议时没有提出每月900元的帐户管理费，上诉人还曾现金向刘涛还款18000元；3.上诉人曾现金支付给刘涛12000元的贷款保证金，被上诉人未予以返还，违约在先。北银公司辩称，刘涛并非北银公司员工，同意一审判决，请求法院驳回刘海青的上诉，维持原判。北银公司向一审法院起诉请求：1、刘海青偿还北银公司借款本金66666.64元以及逾期滞纳费、账户管理费（截止至2019年4月29日的逾期滞纳费为2333.33元、账户管理费为21600元，自2019年4月30日起至实际清偿之日止的逾期滞纳费，按轻松贷业务申请书及贷款条款约定的标准计算）；2、本案诉讼费由刘海青负担。一审法院认定事实：2016年1月19日，刘海青向北银公司申请贷款并签署《北银消费金融有限公司轻松贷业务申请书》及《轻松贷个人消费贷款条款》一份，该合约书约定：申请贷款金额为100000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，利率为0，逾期罚息利率为按照同期适用合同利率上浮50%按日加付，账户管理费为0.9%/月，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元，按逾期次数加付。申请人在此确认并郑重承诺如下，本人在申请书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的《轻松贷个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意本合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款。该申请书后附《轻松贷个人消费贷款条款》一份，该条款约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按同期适用的合同利率上浮50％（逾期罚息利率）按日加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时，应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日或提前收贷日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用/其他应付款项的，贷款将继续按月记账；申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费；账户管理费为固定金额，不因任何原因而减免，申请人提前还款或本公司提前收贷时，申请人应在提前还款日或提前收贷日补足尚未付清的全部剩余账户管理费；申请人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、账户管理费用及/或其他应付款项的，本公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，同时本公司还有权要求申请人立即提前清偿本合同项下的全部或部分债务，而无论债务是否到期，也无需事先向申请人发出书面通知，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。除非有确实且充分的相反证据，否则本公司内部生成的记账凭证是本合同项下贷款发放及本息费偿还情况的有效证据。同日，北银公司依约向刘海青发放贷款100000元，并形成放款通知单一份，该通知单中载明贷款金额为100000元，贷款种类为轻松贷，到期日为2019年2月17日，还款方式为等额本息还款，账户管理费每月收取900元。在合同履行期间，刘海青未履行还款义务。审理中，北银公司确认截至2019年4月29日，刘海青尚欠本金66666.64元，逾期滞纳费2333.33元，账户管理费21600元，之后刘海青亦未再进行偿还。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。一审法院认为，刘海青签署北银公司提供的《北银消费金融有限公司轻松贷业务申请书》，北银公司向刘海青发放贷款，双方之间成立合法有效的金融借款合同关系，应严格遵守并履行各自的合同义务。北银公司作为贷款人已经依约履行了提供借款本金的义务，刘海青作为借款人，收到借款后未能按期足额履行还款义务的行为，构成违约，应当承担相应的违约责任。依据合同条款约定，申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，北银公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任。故北银公司要求刘海青立即偿还全部未付借款本金66666.64元及账户管理费、逾期滞纳费的诉讼请求，具有合同依据，法院予以支持。经折合计算，北银公司主张的截止至2019年4月29日的逾期滞纳费、账户管理费的综合利率未超出法律规定的上限，法院依法予以支持。但合同约定的逾期滞纳费计算标准过高，法院对刘海青自2019年4月30日起应支付的逾期滞纳费的计算标准依法予以调整。对于北银公司主张的超出部分的逾期滞纳费，不予支持。刘海青辩称北银公司向其收取了12000元保证金，未向法院提供相应证据，对其上述抗辩意见不予采信。综上所述，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、刘海青于本判决生效之日起十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金66666.64元以及账户管理费、逾期滞纳费（截止至2019年4月29日的账户管理费为21600元、逾期滞纳费为2333.33元，自2019年4月30日起至实际清偿之日止的逾期滞纳费以未付借款本金66666.64元为基数，按年利率24%的标准计算）；二、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审中，当事人均未提交新证据。本院经审理查明，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。本案中，刘海青向北银公司递交《北银消费金融有限公司轻松贷业务申请书》，北银公司亦实际向刘海青发放贷款并履行了主要义务，刘海青予以接受，双方之间金融借款合同关系成立。该金融借款合同关系未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同成立后，双方均应依约全面履行各自义务。北银公司已依约履行了提供借款本金的义务，刘海青收到借款后未能依约如期履行还款义务，该行为已构成违约。依据双方约定的账户管理费及逾期滞纳费的计收标准及计收期限，北银公司有权要求刘海青偿还贷款本金，一审法院判令刘海青偿还北银公司66666.64元贷款本金正确，本院予以确认。关于账户管理费及逾期滞纳费，一审法院的计算标准并无不当。一审法院据此认定刘海青尚欠账户管理费、逾期滞纳费共计23933.33元，并自2019年4月30日起至实际清偿之日止，以未付借款本金为基数，按年利率24%的标准计收逾期滞纳费，具备事实及法律依据。关于上诉人主张的北银公司应向其返还收取的1.2万保证金及其曾以现金方式还款18000元一节，被上诉人否认曾向上诉人收取过保证金及收到上述还款，且上诉人未对此充分举证，本院不予采信。综上所述，刘海青的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2065元，由刘海青负担（已交纳）。本判决为终审判决。审 判 长  刘 璐审 判 员  柳适思审 判 员  杨 力二〇二〇年九月二十七日法官助理  崔丹妮法官助理  张彦雅书 记 员  时 佳