广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终12517号上诉人（原审被告）：谢锦锋，男，1991年1月27日出生，汉族，住广东省五华县。被上诉人（原审原告）：广东南粤银行股份有限公司广州分行，住所地：广东省广州市天河区临江大道5号保利中心第1层02单元、第2层02单元、第18、19层。负责人：王霭。委托诉讼代理人：吴瀚，广东德良律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜超龙，广东德良律师事务所律师。上诉人谢锦锋因与被上诉人广东南粤银行股份有限公司广州分行（以下简称南粤银行广州分行）金融借款合同纠纷一案，不服广州市天河区人民法院（2019）粤0106民初35574号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月1日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。谢锦锋上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判；2.本案诉讼费用由南粤银行广州分行负担。事实和理由：双方签订合同后，至2019年2月17日之前谢锦锋都有按时还款。2019年2月17日之后，由于谢锦锋资金链断裂，未能按时还款。在此过程中，谢锦锋与南粤银行广州分行的工作人员进行沟通，其同意谢锦锋每月按最大的还款能力进行还款，且不向法院起诉。还款过程中，南粤银行广州分行突然起诉要求解除合同并一次性还清所欠本金及利息，不符合法律规定。合同未到期，南粤银行广州分行要求谢锦锋归还本金、未产生的利息以及支付相应的律师费、案件受理费，亦不符合法律规定。谢锦锋虽有逾期还款，未按合同约定的金额全额还款，但也有进行部分还款，对此不服一审判决。南粤银行广州分行辩称：一审法院认定事实清楚，程序合法，适用法律正确，谢锦锋的上诉理由与事实不符，于法无据，应驳回谢锦锋的全部上诉请求。南粤银行广州分行向一审法院起诉请求：1.解除双方签订的《个人信用贷款合同》；2.谢锦锋向南粤银行广州分行偿还贷款本金144727.22元及利息、罚息、复利（截至2019年2月17日利息33714.51元、罚息11761.67元、复利7640.35元；自2019年2月18日起至实际清偿完毕之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以未支付的利息为基数，均按合同约定的固定月利率加50%按月计算）；3.谢锦锋向南粤银行广州分行支付律师费3000元；4.本案诉讼费由谢锦锋承担。一审法院认定事实：南粤银行广州分行、谢锦锋于2015年12月2日签订《个人信用贷款合同》，约定贷款金额190000元，贷款期限60个月，自2015年12月7日始至2020年12月7日止；贷款利率为固定月利率1.39%，还款方式为等额本息；实际贷款金额和起止日期以个人贷款出账凭证为准；每月结息日为贷款发放日的对应日；谢锦锋拖欠本金或者利息构成违约，南粤银行广州分行有权要求谢锦锋提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；谢锦锋任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；谢锦锋承担南粤银行广州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）。2015年12月7日，南粤银行广州分行向谢锦锋发放贷款190000元。南粤银行广州分行称谢锦锋逾期未归还借款，根据南粤银行广州分行提供的《欠款明细表》显示，截至2019年2月17日，谢锦锋尚欠本金144727.22元、利息33714.51元、罚息11761.67元、复利7640.35元。谢锦锋提交银行卡交易明细显示谢锦锋从2018年12月至2019年7月的还款情况。一审庭后，南粤银行广州分行出具质证意见，对谢锦锋的各项还款情况予以说明，其中，2018年12月28日及2018年12月30日的两笔还款分别抵扣第19、20期的本金中；2019年3月20日、2019年5月23日、2019年5月31日、2019年7月1日、2019年7月31日共5笔还款未计入《欠款明细表》中，确认上述五笔还款共4500元抵扣本金。一审另查明，南粤银行广州分行就其主张的律师费用向一审法院提交《民事委托代理合同》、支付凭证、律师费发票，证实南粤银行广州分行已支付了本案的律师费。一审法院认为：南粤银行广州分行与谢锦锋签订的《个人信用贷款合同》是双方的真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方均应依约履行。南粤银行广州分行提供的《欠款明细表》证明谢锦锋截至2019年2月17日的欠款事实，2019年2月17日后谢锦锋分五笔共归还本金4500元，一审法院对南粤银行广州分行主张的事实予以采信并对归还款项予以扣减。现南粤银行广州分行要求解除合同、谢锦锋偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利符合合同约定与法律规定，一审法院予以支持。为有效降低融资成本，上述利息、罚息和复利总计应以不超过年利率24%为宜，对南粤银行广州分行超出部分的诉请一审法院不予支持。南粤银行广州分行主张谢锦锋承担本案律师费3000元，理据充分，一审法院予以支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第（二）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，一审判决如下：一、解除南粤银行广州分行与谢锦锋于2015年12月2日签订的《个人信用贷款合同》（合同编号：南粤银广州分部个薪粤字2015年第UPL2015120700000003号）；二、谢锦锋于一审判决发生法律效力之日起十日内向南粤银行广州分行偿还借款本金140227.22元及利息、罚息、复利（截止至2019年2月17日的利息、罚息和复利按照合同约定计算，同时段的利率总计不得超过年利率24%的标准。自2019年2月18日起计至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，在合同约定月利率的基础上上浮50%计付罚息；以未支付的正常利息为基数，在合同约定月利率的基础上上浮50%计付复利，上述罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，罚息不得计收复利）；三、谢锦锋于一审判决发生法律效力之日起十日内向南粤银行广州分行支付律师费3000元；四、驳回南粤银行广州分行的其他诉讼请求。如果未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4313元，由谢锦锋负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审另查明，南粤银行广州分行一审时提交的《欠款明细表》显示，谢锦锋自2017年7月7日开始逾期还款。谢锦锋在二审庭询中称其后面陆陆续续有还款。经审查，一审法院查明的其他事实属实，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条规定，第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理，当事人没有提出请求的，不予审理。综合各方当事人的上诉、答辩意见，本案二审的争议焦点为南粤银行广州分行是否有权要求解除涉案《个人信用贷款合同》，并要求谢锦锋一次性偿还剩余贷款本金、利息、罚息、复利及支付律师费。对此，本院认为，双方当事人对谢锦锋自2017年7月7日开始逾期还款并无争议。虽然谢锦锋在之后有偿还过部分款项，但均已逾期，不符合合同的约定。截至本案诉讼期间，已达三到四年的时间，谢锦锋均未能正常还款。谢锦锋逾期还款的行为违反了《个人信用贷款合同》的约定，南粤银行广州分行依法有权主张解除《个人信用贷款合同》，并要求谢锦锋一次性偿还剩余贷款本金、利息、罚息、复利及支付律师费。谢锦锋上诉的依据不足，本院不予采信。综上所述，谢锦锋的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4313元，由上诉人谢锦锋负担。本判决为终审判决。审判长 汪 婷审判员 庄晓峰审判员 王泳涌二〇二〇年九月二十七日书记员 黄小曼李小兵肖蓉