河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终6857号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司栾川县支行。住所地：河南省栾川县君山中路邮政局综合楼二楼。负责人：王玉辉，该行行长。委托诉讼代理人：翟智峰、王毅丹，河南开物律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陈国保，男，汉族，1970年10月17日出生，住河南省栾川县。被上诉人（原审被告）：惠晓玲，女，汉族，1972年10月10日出生，住河南省栾川县。委托诉讼代理人：刘海伟，洛阳市栾川县信达法律服务所法律工作者。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司栾川县支行（以下简称邮储银行栾川支行）因与被上诉人陈国保、惠晓玲金融借款合同纠纷一案，不服栾川县人民法院（2020）豫0324民初703号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法进行了审理。本案现已审理终结。邮储银行栾川支行上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判支持上诉人的一审诉讼请求或将本案发回重审；2.一、二审诉讼费用由二被上诉人承担。事实与理由：一、上诉人所诉借款属于二被上诉人的夫妻共同债务，依法应当由二被上诉人共同承担，一审法院不予认定不当。1、2017年5月27日，被上诉人陈国保与上诉人签订《个人额度借款合同》时，被上诉人惠晓玲在《金融信用信息基础数据库个人信息查询及报送授权书》上签字并在上诉人处拍照，故被上诉人惠晓玲对被上诉人陈国保借款事宜是知情并同意的。2、根据《个人额度借款合同》第二条借款用途部分明确约定：本合同项下额度借款可用于如下第壹种：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。同时约定：额度借款不得用于购买住房，生产经营（含购置经营用房、商用车），股本权益性投资（包括但不限于注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金）及其他法律法规禁止或限制的用途。从该约定可以看出，被上诉人陈国保使用借款额度贷款目的均是用于家庭共同生活。并且涉案110000元借款额度实际上也是被上诉人陈国保于2019年5月22日在栾川县城××镇海尔电器消费支出，该消费支出属用于家庭共同生活。故该110000元借款应当认定为夫妻共同债务。3、被上诉人陈国保最后一次使用借款额度是在2019年5月22日，而二被上诉人离婚是在2019年8月23日，该笔债务产生于其夫妻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务。二、一审法院认定被上诉人陈国保分别按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.7倍、2.2倍支付利息，明显错误。1、上诉人一审中提交《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》上明确约定贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮70%，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。根据2019年5月中国人民银行公布的一年以下（含一年）的贷款期限基准利率是4.35%。故本案中被上诉人陈国保的贷款年利率应为7.395%，罚息年利率应为11.0925%。2、上诉人一审中提交的《中国邮政储蓄银行放款清单》也已明确被上诉人陈国保的贷款年利率为7.395%，罚息年利率为11.0925%。综上，请二审法院查明事实，支持上诉人的上诉请求。惠晓玲辩称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确、程序合法，请二审法院依法维持原判。一、上诉人所诉的该借款，2017年5月27日答辩人曾以配偶的名义到场签过名，但该笔借款也并未用于家庭共同生活。根据一审时双方提供的证据均可证明该借款本息己经全部还清。因此，上诉人所诉的该笔借款已不存在。上诉人重新再次向陈国保贷款，是另外一个法律关系，答辩人并未到场签字，上诉人所诉该借款与答辩人无关。二、陈国保之后是否与上诉人签订借款合同，答辩人一概不知，也从来没有再到上诉人处以配偶名义履行贷款签字手续，陈国保任何借款根本未用于夫妻共同生活。根据《最高人民法院关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》第17条的规定，应属陈国保个人债务，答辩人不应承担任何清偿责任。三、答辩人2018年初发现陈国保参与类似于传销的投资理财组织，答辩人多次规劝并阻止，双方因此发生矛盾，2018年9月份以后陈国保电话已很难打通，从此答辩人己和陈国保因感情不和分居，没有在一起共同生活过，并于2019年8月23日在栾川县民政局办理了离婚登记。故答辩人与上诉人所诉的借款纠纷一案不存在任何法律关系，也不应承担本案任何的法律责任。四、陈国保最后一笔贷款，上诉人并未放到贷款卡里，贷款放到了哪里，上诉人也不能提供证据证明。据答辩人了解，是陈国保去栾川县城××镇海尔电器刷POS机套现。综上，请二审法院维持一审判决。陈国保未到庭，也未提交书面答辩意见。邮储银行栾川支行向一审法院起诉请求：1.判令被告陈国保、惠晓玲偿还原告借款本金110000元及利息、罚息暂计4032.96元，利息罚息暂计至2020年3月19日，之后利息按照《个人额度借款合同》约定标准计算至本息清偿之日，未付利息计收复利，具体数额以中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统记载的数额为准。2、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2017年5月22日，被告陈国保向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款（授信）金额110000元，贷款（授信）期限36个月，担保方式为信用担保。2017年5月22日惠晓玲在《金融信用信息基础数据库个人信息查询及报送授权书》上签名，授权邮储银行栾川支行可按国家有关规定向金融信用信息数据库查询其个人信息。2017年5月27日，被告陈国保与原告签订编号为41023635217055918722的《个人额度借款合同》，邮储银行栾川支行向陈国保授信借款额度110000元，额度期限自2017年5月27日至2020年5月27日，额度期限内借款人可以循环使用上述额度。同日，陈国保向邮储银行栾川支行提交《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，申请为《个人额度借款合同》合同号为41023635217055918722的额度消费贷款开办电子渠道功能。电子渠道功能选择开通“网贷通功能”，累计支用额度110000元。2017年5月27日邮储银行栾川支行向陈国保放款110000元，陈国保于2018年5月22日前还清该笔贷款。2018年5月23日邮储银行栾川支行再次向陈国保放款110000元，陈国保于2019年5月20日前还清。2019年5月21日陈国保向邮储银行栾川支行提交《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》，申请为合同号为41023635217055918722的《个人额度借款合同》开办“卡贷通”功能，支用卡号为62×××60。申请单上载明单笔贷款期限12个月（即贷款期限为2019年5月23日至2020年5月22日），利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮70%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率1.5倍。2019年5月22日陈国保使用卡号62×××60银行卡内授信贷款额，在栾川县城××镇海尔电器刷卡消费110000元。邮储银行栾川支行向一审法院提交欠款明细表载明：截止2020年3月20日，陈国保未还贷款本金110000元，未还借款利息3944.79元。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按照合同约定履行自己的义务。本案中，邮储银行栾川支行向陈国保授信110000元贷款额度，陈国保实际使用该110000元，其应承担还款责任。邮储银行栾川支行提供证据不足以证明陈国保将该笔贷款用于家庭共同生活，对其要求惠晓玲承担还款责任的请求一审法院不予支持。陈国保提交《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》上约定贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮70%，加上双方约定逾期计收50%罚息，总利率为人民银行同期同档次贷款基准利率的2.2倍，不超过年利率24%的法律上限，一审法院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、陈国保于判决生效之日起十五日内偿还邮储银行栾川支行借款本金110000元，并按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.7倍自2020年3月21日起支付利息至2020年5月22日，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.2倍自2020年5月23日起支付利息至实际履行之日止。二、陈国保于判决生效之日起十五日内偿还邮储银行栾川支行2020年3月20日前借款利息3944.79元。三、驳回邮储银行栾川支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1290元，由被告陈国保负担（暂由原告垫付，待执行中一并返还）。二审中，当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院认定的事实基本一致。本院认为，上诉人称惠晓玲应当承担共同还款责任，但本案中签订的《个人购房借款及担保合同》中仅有陈国保签名，上诉人作为专业金融机构应当对夫妻共同债务共债共签有更明确的理解和认识，一审法院认为上诉人提供的证据不能证明惠晓玲对借款认可、或用于夫妻共同生活，该认定并无不当，上诉人该主张本院不予支持。上诉人称逾期利息计算不当，应为人民银行同期同档贷款基准利率2.55倍，本案中上诉人与陈国保约定借款利率为人民银行同期同档贷款基准利率上浮70%,逾期罚息利率倍数为1.5倍，上诉人主张逾期利息应为人民银行同期同档贷款基准利率2.55倍，符合借款合同的约定，本院予以支持。综上，邮储银行栾川支行的部分上诉主张成立，本院予以支持。一审法院部分事实认定错误，本院予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销栾川县人民法院（2020）豫0324民初703号民事判决第三项；二、维持栾川县人民法院（2020）豫0324民初703号民事判决第二项；三、变更栾川县人民法院（2020）豫0324民初703号民事判决第一项为：陈国保于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司栾川县支行借款本金110000元及利息（利息以110000元为基数，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.7倍自2020年3月21日起计算至2020年5月22日，按一年期贷款市场报价利率的2.55倍自2020年5月23日起计算至实际清偿之日止）；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司栾川县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1290元，由陈国保负担。二审案件受理费1290元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司栾川县支行负担1240元，由陈国保负担50元。本判决为终审判决。审判员  董艳二〇二〇年九月二十七日法官助理陈兴治书记员金明扬