福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初2294号 原告:武平县农村信用合作联社城关信用社，住所地福建省武平县平川街道东大街19-1号，统一社会信用代码91350824158023093D。 负责人：钟福平，主任。 委托诉讼代理人：钟梅芳，女，系武平县农村信用合作联社城关信用社客户经理。 被告：李荣才，男，1973年7月4日出生，汉族，农民，户籍地福建省武平县，现住福建省武平县（蓝天技校旁）。 被告：谢友连，女，1974年7月30日出生，汉族，农民，户籍地福建省武平县，现住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告李荣才、谢友连银行卡纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人钟梅芳，被告李荣才、谢友连到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城关信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令李荣才、谢友连偿还城关信用社截至2020年8月9日止使用福万通普惠金融卡透支本金39997.84元、利息752.65元，违约金10元，合计40760.49元，并支付自2020年8月10日起至款清日止以透支本金39997.84元为基数按日利率万分之三点五计算的利息，以及以每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；2.由李荣才、谢友连承担本案案件受理费。事实与理由：2016年4月15日，李荣才填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向城关信用社申请办理信用额度50000元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第3项约定，担保范围为甲方（以下均指李荣才）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。第二条第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第1项约定，福万通普惠金融卡卡片有效期限最长为3年。第五条第9项约定，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（以下均指城关信用社）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。谢友连在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人李荣才向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹。依照李荣才的申请，城关信用社核准并向其发放了卡号为62×××06的普惠金融卡，卡片授信额度为50000元，年费200元，授信期限3年，自2016年4月15日起至2019年4月14日止，预借现金／消费／转账年利率10.8%，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。李荣才领卡后陆续透支使用，普惠金融卡授信到期后，李荣才未按约定足额归还借款本息，经城关信用社多次催收未果。截至2020年8月9日止，李荣才余欠普惠金融卡透支本金39997.84元、利息752.65元、违约金10元，合计40760.49元。谢友连系李荣才配偶，该普惠金融卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，且谢友连签名确认为夫妻共同债务，故谢友连应承担共同还款责任。 李荣才辩称，对城关信用社起诉的事实及贷款的金额没有异议，会与城关信用社协商如何偿还贷款。因答辩人与谢友连在离婚时约定债务由答辩人偿还，所以本案贷款与谢友连没有关系。 谢友连辩称，1、答辩人没有使用过本案普惠金融卡透支的资金，该普惠金融卡透支的资金都是前夫李荣才用于消费及赌博，并没有用于家庭生活开支上，答辩人不应承担还款责任；2、答辩人于2019年4月30日与李荣才协议离婚，离婚协议中约定男方的赌债及婚前一切债务由男方负责清偿，与女方无关；3、离婚后答辩人与婚生女一起生活，目前无固定工作及生活来源，生活困难。 城关信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》、交易明细查询、账户余额查询各一份，证明由谢友连签字确认的李荣才向城关信用社申领普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务，所欠款项应由李荣才、谢友连共同归还。经质证，李荣才、谢友连对上述证据没有提出异议，据此，城关信用社提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。谢友连为证明自己的主张，向法庭提交了户口簿复印件、离婚证、离婚协议书、中赤镇壮畲村委会出具的《证明》各一份，证明本案中的债务是李荣才用于赌博，应由李荣才承担。经质证，李荣才未提出异议，城关信用社对证据的真实性没有异议，但认为本案的债务是夫妻共同债务。本院认为，谢友连提交的上述证据，因无法直接证明其主张的事实且李荣才在庭审中有陈述贷款是用于归还个人借款及房屋按揭，据此，对谢友连提交的上述证据所主张的事实不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对城关信用社主张的事实予以认定。 本院认为，城关信用社与李荣才之间的福万通普惠金融卡领用合同关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合同关系成立并具有法律效力。李荣才应按照约定期限向城关信用社返还普惠金融卡透支本金及利息。李荣才未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。故城关信用社要求李荣才偿还截止2020年8月9日使用福万通普惠金融卡透支本金39997.84元、利息752.65元、违约金10元，并支付自2020年8月10日起至款清日止以透支本金39997.84元为基数按日万分之三点五计算的利息，以及以每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金，符合合同约定，若本案借款长期未得清偿，按双方约定的方式计算利息和违约金的总和，可能超过司法保护上限，为引导和规范金融行为，利息和违约金之和以不超过城关信用社起诉时一年期贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%）为宜。谢友连作为李荣才的配偶，在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中签字确认，故可认定本案债务系李荣才与谢友连婚姻关系存续期间的共同债务，谢友连应承担共同偿还责任。谢友连主张李荣才获取贷款后用于赌博并非用于家庭生产生活，因其未提供充分的证据予以证明，本院对其主张不予采纳。 综上所述，对城关信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 李荣才、谢友连应于本判决生效之日起十五日内清偿武平县农村信用合作联社城关信用社截止2020年8月9日使用福万通普惠金融卡透支本金39997.84元、利息752.65元、违约金10元，合计40760.49元，并支付自2020年8月10日起至款清日止以透支本金39997.84元为基数按日利率万分之三点五计算的利息，和以每期账单确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金（利息及违约金总和以不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费819元，减半收取计409.5元，由李荣才、谢友连负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林慕升 二〇二〇年九月二十二日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 方月兰 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。