广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0784民初969号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，地址：广东省鹤山市*********，统一社会信用代码：914***********151U。负责人：陈文栋，该支行行长。委托诉讼代理人：胡海清，女，该支行员工。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该支行员工。被告：黄国芳，女，1971年10月27日出生，汉族，住广东省鹤山市******************，公民身份号码：440************923。委托诉讼代理人：林世章，男，1963年11月25日出生，汉族，住广东省鹤山市******************，系被告黄国芳的丈夫。被告：林世章，男，1963年11月25日出生，汉族，住广东省鹤山市******************，公民身份号码：440************932。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工行鹤山支行）与被告黄国芳、林世章金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，后因本案案情复杂，双方当事人争议较大，本案裁定转为普通程序，并依法组成合议庭于2020年7月17日公开开庭进行了审理。原告工行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平、被告黄国芳的委托诉讼代理人林世章及被告林世章到庭参加诉讼，本案现已审理终结。工行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决解除原告与被告黄国芳、林世章签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2016年鹤住自第198号），并判令被告黄国芳、林世章立即偿还贷款本金969055.43元及利息、罚息、复利21141.32元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月13日，从2020年3月14日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订的编号为2016年鹤住自第198号的《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；2.请求法院判决被告黄国芳、林世章不能按时偿还欠款的，原告对拍卖、变卖涉案抵押物鹤山市****************的房屋的所得价款享有优先受偿权；3.请求法院判令各被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告黄国芳、林世章于2016年3月14日与原告签订合同编号为2016年鹤住自第198号的《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款1100000元，用于购买位于鹤山市****************的商品房。双方约定借款期限为20年，自2016年3月23日起至2036年3月23日止。被告黄国芳、林世章与原告于2016年3月14日签订编号为2016年鹤个住抵字第204号的《个人借款最高额抵押合同》，同意将其名下所有的鹤山市****************的房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办妥相关的抵押登记手续。被告黄国芳、林世章于2016年3月24日与原告签订合同编号为2016变198的《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，约定贷款利率浮动比例变更为下浮12%。上述合同签订后，原告依照合同约定，于2016年3月23日向被告发放了贷款1100000元，履行了合同义务。截至2020年3月13日止，被告黄国芳、林世章已累计违约7期，连续违约6期，积欠本金20380.19元，利息、罚息、复利21141.32元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月13日）。根据以上事实，被告的行为已构成违约，应承担违约责任。原告对被告进行催收，但未果。被告黄国芳、林世章的行为已构成违约，应承担违约责任。原告认为，原告与被告黄国芳、林世章所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。按照2016年鹤住自第198号的《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，原告宣布本合同提前到期，解除本合同并要求被告立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。同时根据2016年鹤住自第198号《个人购房借款/担保合同》第十九条关于抵押担保范围、第二十一条抵押物的处分的约定，编号2016年鹤个住抵字第204号《个人借款最高额抵押合同》第一条和第二条关于被担保的主债权种类及数额以及担保范围的约定以及第七条关于原告实现抵押权的约定，要求被告黄国芳、林世章就上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。因上述被告未能依法履行合同义务，根据有关法律规定，为防止国有银行资产损失，原告特向法院提出诉讼，请法院依法判决。林世章辩称，涉案款项该还部分已还清，不清楚原告如何计算利息。原告请求的罚息、诉讼费，应由查封林世章账户的个人或者单位负责。原告应暂停要求林世章供房缴款，因林世章受到不可抗力的原因不能继续供房。黄国芳辩称，涉案款项该还部分已还清，不清楚原告如何计算利息。本院经审理认定事实如下：2016年3月14日，黄国芳、林世章与工行鹤山支行签订合同编号为2016年鹤住自第198号的《个人购房借款/担保合同》一份，约定由黄国芳、林世章向工行鹤山支行借款1100000元，用于购买位于鹤山市****************的商品房（以下简称涉案房产）；借款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定；逾期偿还贷款的，工行鹤山支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率上加收50%确定；采用按月等额本息还款法（每月计息）；黄国芳、林世章以涉案房产提供抵押担保；如黄国芳、林世章连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，工行鹤山支行有权解除本合同、宣布本合同未偿还的借款立即到期等。同日，黄国芳、林世章与工行鹤山支行签订编号为2016年鹤个住抵字第204号的《个人借款最高额抵押合同》，黄国芳、林世章同意在1600000元的最高额度内，以涉案房产作抵押担保，担保自2016年3月14日至2021年12月31日期间，工行鹤山支行依法享有的对黄国芳、林世章的债权。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等。另，涉案房产已设立抵押登记手续，抵押权人为工行鹤山支行。2016年3月23日，工行鹤山支行依照合同约定，向黄国芳、林世章指定账户发放了贷款1100000元，《贷款借据》显示借款到期日为2036年3月23日。另，2016年3月24日，黄国芳、林世章与工行鹤山支行签订合同编号为2016变198的《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，约定贷款利率浮动比例变更为下浮12%。借款后，黄国芳、林世章未能按约定还款，截至2020年3月13日，黄国芳、林世章已累计违约7期，连续违约6期，积欠工行鹤山支行借款本金20380.19元，利息、罚息、复利合计21141.32元。工行鹤山支行为此要求黄国芳、林世章提前偿还全部借款本息，就黄国芳、林世章所欠款项，工行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。庭审中，黄国芳、林世章表示确实没还清借款给工行鹤山支行，借款后每个月一直有还款给工行鹤山支行，后来由于其他案件导致还款账户被封，被封账户里面有资金，但无法扣划。另，自2019年7、8月份至今，基本生活工资已经停发了，黄国芳、林世章生活困难，没办法还款。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。工行鹤山支行与黄国芳、林世章签订的《个人购房借款/担保合同》《个人借款最高额抵押合同》《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，均是各方当事人真实意思表示，并无违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约定和法律规定履行各自的义务。借款合同签订后，工行鹤山支行已依约履行了出借款项的义务，但黄国芳、林世章并没有依合同约定每月按时足额偿还借款本息，黄国芳、林世章的行为已构成违约，依照《个人购房借款/担保合同》的约定，工商银行有权解除本合同并宣布涉案合同未偿还的债务立即到期，故工行鹤山支行请求解除其与黄国芳、林世章签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。另，黄国芳、林世章应向工行鹤山支行清偿借款本金969055.43元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2020年3月13日为21141.32元，从2020年3月14日起至还清款日止的利息、罚息、复利，按《个人购房借款/担保合同》以及《中国工商银行个人贷款合同变更协议》的约定另行计付）。关于工行鹤山支行请求对涉案房产享有优先受偿权的问题。黄国芳、林世章以涉案房产，为其自2016年3月14日至2021年12月31日期间向工行鹤山支行所借款项提供担保，涉案借款发生于该期间内，且未超出所约定的担保债权最高额度。另，涉案房产依法设立了抵押登记手续，抵押权人为工行鹤山支行。为此，工行鹤山支行对黄国芳、林世章所欠的涉案债务，在最高额1600000元范围内对该涉案房产依法享有优先受偿权。关于黄国芳、林世章提出供房账户因其他案件被查封，导致其不能及时向工行鹤山支行支付按揭款而产生的罚息、诉讼费，应由查封其账户的单位或个人负责，并认为工行鹤山支行应暂停要求林世章供房缴款，因林世章受到不可抗力的原因不能继续供房，对此，本院认为，黄国芳、林世章逾期还款，其行为已构成违约，依据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，应向工行鹤山支行支付罚息。另，依照有关法律规定，诉讼费由败诉方负担，故黄国芳、林世章应承担本案诉讼费。此外，其所称的账户被封、工资停发并不属于不可抗力事件，黄国芳、林世章仍应向工行鹤山支行履行还款义务。综上，对黄国芳、林世章的上述抗辩意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告黄国芳、林世章于2016年3月14日签订的编号为2016年鹤住自第198号的《个人购房借款/担保合同》；二、被告黄国芳、林世章于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行归还借款本金969055.43元及利息、罚息、复利（暂计至2020年3月13日的利息、罚息、复利为21141.32元，从2020年3月14日起至还清借款日止的利息、罚息、复利，按编号为2016年鹤住自第198号的《个人购房借款/担保合同》以及编号为2016变198的《中国工商银行个人贷款合同变更协议》的约定另行计付）；三、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行在本判决第二项所确定的债权范围内，对被告黄国芳、林世章共同共有的位于鹤山市****************的房产【证号：粤（2016）鹤山市不动产权第0001028号、粤（2016）鹤山市不动产权第0001029号】在最高额1600000元范围内享有优先受偿权。如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13701.98元、保全费5000元，合共诉讼费18701.98元，由被告黄国芳、林世章负担（原告已预交诉讼费18701.98元，本院退回给原告；另两被告应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳诉讼费18701.98元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  黄锦锋审判员  何建通审判员  古辉林二〇二〇年九月十五日书记员  傅淑贞