广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1973民初5065号原告：东莞常平新华村镇银行股份有限公司，住所地：广东省常平镇常平大道朗贝村新围三街大1号。法定代表人：陈伟，董事长。委托诉讼代理人：黎锐鑫，男，1992年10月22日出生，汉族，住广东省东莞市*********，公民身份号码：441************658，系原告贷后副主任。被告：陈代坚，男，1978年2月13日出生，汉族，住湖南省隆回县***********，公民身份号码：430************095。被告：李丽红，女，1976年7月22日出生，汉族，住湖南省隆回县*************，公民身份号码：430************228。原告东莞常平新华村镇银行股份有限公司（以下简称新华村镇银行）诉被告陈代坚、李丽红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法组成合议庭,于2020年7月30日公开开庭进行审理。原告新华村镇银行的委托诉讼代理人黎锐鑫、被告陈代坚均到庭参加诉讼，被告李丽红经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1.被告陈代坚立即向原告归还借款本金400000元及利息(从逾期之日起至清偿完毕之日止,暂计算到2020年1月1日为142469.11元），共计542469.11元;2.被告李丽红对上述第一项所述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用及财产保全费由二被告共同承担。事实与理由：2016年9月29日，原告与两被告共同签订了编号：（莞）个额借字（2016）年第（0074）号《个人额度借款（担保）合同》，该合同对借款额度、借款期限、借款额度的使用、贷款利率和计息与结息、借款的发放与支用、还款、借款的担保、双方的权利和义务、违约情形及救济措施等方面作出了明确约定。其中，该合同约定被告陈代坚向原告借款额度为40万元；借款用途为归还031**********017合同项下贷款；借款期限自2016年09月29日至2019年9月28日。另外，该合同第七条约定了李丽红提供连带责任保证。上述《个人额度借款（担保）合同》生效后，原告于2016年9月29日向陈代坚提供的贷款帐户发放了贷款40万元，并约定执行月利率为8.34‰、逾期月利率为12.5‰、挪用月利率为16.67‰,陈代坚在《贷款借据》上签名并按手印。但陈代坚未能按期偿还贷款本息,李丽红也未能履行其担保责任。现被告于2019年09月28日开始未能归还贷款本息，其行为已构成违约，并给原告造成一定的经济损失。另外，上述合同明确约定合同争议由原告所在地人民法院（即东莞市第三人民法院）管辖。为维护原告的合法权益，提起诉讼。被告陈代坚答辩称，一、案涉款项系本案被告陈代坚受刘雄请托在原告处以自己名义办理借款。二、涉案款项的借贷实际为刘雄联系原告某经理，联系某经理后，原告同意发放贷款，此一系列流程、行为皆由刘雄具体操作，其中，担保人李丽红与被告陈代坚并不认识，但李丽红与刘雄曾存在借款与担保关系。根据合同法第四百零二条：“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。三、被告陈代坚办理贷款信用卡后便连同借款与银行卡予实际用款人刘雄，借贷所有款项被告陈代坚未动用分毫。四、40万元借款为实际用款人以微信提现方式在陈代坚卡上取出用于经商（做塑胶生意），银行或有提现记录，合议庭应当推定本案被告陈代坚已以事实行为向原告方披露了实际用款人。《广东省高级人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》规定：“如果名义借款人向出借人披露了实际使用人，各方的真实意思仅为借名义借款人的名义，名义借款人并不实际参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动的利益的，应认定实际使用人为实际借款人，由实际使用人承担偿还责任。”五、后有多笔利息还款，亦为实际用款人刘雄向银行还款，应视为刘雄主动认可本笔借款的债务承担，且以实际行动履行了部分还款义务，利息还款银行应有记录。六、本案被告陈代坚仅为名义借款人，实际用款人为刘雄，请法院依情理认定。七、陈代坚为湖南省隆回县******农民，长期务农，家庭贫困，无稳定经济来源，无法承担巨额还款义务。被告李丽红未作答辩。经本院审理查明事实如下：一、案涉借款合同：2016年9月29日，陈代坚作为借款人、李丽红作为保证人，与贷款人新华村镇银行签订一份个人额度借款（担保）合同，约定：（一）借款额度为400000元，为非循环使用额度，用途为归还031**********017合同项下贷款；借款额度有效期间自2016年9月29日至2019年9月28日，本合同项下单笔贷款期限小于等于36个月，在额度有效期间内发生单笔借款的履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制。（二）贷款利率为固定利率年利率10%，在借款期限内，该利率不变。利随本清。（三）到期一次性还本付息。（四）对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。（四）李丽红提供连带责任保证。担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。案涉贷款借据载明基准月利率3.958‰，执行月利率8.3334‰，逾期月利率12.5001‰。二、发放贷款情况。2016年9月29日，原告依约向陈代坚发放了贷款400000元。三、其他贷款情况。原告主张陈代坚于2015年4月10日曾向原告申请贷款400000元，借款到期日为2016年4月9日，合同号为031**********017，后因陈代坚不能履行还款义务，陈代坚于2016年9月29日再次申请贷款400000元用于归还前述贷款本金。原告并于2017年8月23日诉至本院，要求陈代坚、李丽红归还借款利息，案号为（2017）粤1973民初11624号。后本院于2018年4月26日作出（2017）粤1973民初11624号民事判决判令陈代坚偿还借款利息44936.70元及后续利息；李丽红承担连带清偿责任。四、违约情况：原告主张被告未偿还过案涉贷款或利息。根据原告提交的储蓄明细清单显示，2016年10月至2017年8月21日存在还款及扣款记录。原告主张该还款为2015年4月10日贷款400000元的利息。五、尚欠金额：原告主张截至2020年7月30日，陈代坚尚欠贷款本金余额400000元、利息155680元、罚息77840元、复利16495.04元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告李丽红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。本案争议的焦点如下：一、被告陈代坚应否偿还原告贷款本金以及相应的利息、罚息、复利。案涉个人额度借款（担保）合同有原、被告双方盖章及签名确认，系双方的真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告陈代坚未依约履行还款义务，已构成违约，原告要求被告陈代坚清偿全部欠款，并承担支付相关利息、罚息、复利的违约责任，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。关于拖欠的贷款本金数额，原告已提交证据证明，被告未能举证反驳，本院予以采信。故被告陈代坚应向原告偿还贷款本金400000元。至于利息、罚息及复利情况，最高人民法院法发（2017）22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。因此，被告陈代坚应从2016年9月29日开始按照《个人额度借款（担保）合同》约定的利率标准计算利息、罚息、复利直至实际清偿之日为止，但但利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%。二、被告李丽红应否对被告陈代坚的上述债务承担连带清偿责任。被告李丽红自愿为陈代坚案涉债务提供最高额保证，且尚在保证期间内，故被告李丽红理应对被告陈代坚的上述债务承担连带清偿责任。综上，本院依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十一条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第六十条、第五十九条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈代坚应在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告东莞常平新华村镇银行股份有限公司贷款本金400000元以及及利息（利息包括正常贷款利息和利息复利，自2016年9月29日起计算至实际清偿之日止,其中贷款年利率为10%，逾期年利率为15%，但利息、逾期利息、复利总计不得超过年利率24%）；二、被告李丽红对本判决第一项确定的被告陈代坚的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告东莞常平新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9224元、财产保全费3232元，由被告陈代坚、李丽红负担。前述诉讼费用均已由原告预交，被告迳付原告，本院无需另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  谭艳婷人民陪审员  黄国铭人民陪审员  叶权兴二〇二〇年九月十七日书 记 员  李科龙吕惠萍附本案适用法律渊源：1.《中华人民共和国民法总则》第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。