河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终2022号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地：上海市常熟路8号。负责人：陈雪松，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王锐、郭崇智，河南亚太人律师事务所专职律师。被上诉人（原审原告）：伴玉平，女，汉族，1960年3月12日出生，住河南省许昌市建安区,系死者段付中之妻。被上诉人（原审原告）：段丽阳，女，汉族，1985年8月20日出生，住河南省许昌市建安区，系死者段付中之长女。被上诉人（原审原告）：段丽艳，女，汉族，1987年7月24日出生，住河南省辉县，系死者段付中之次女。被上诉人（原审原告）：段光耀，男，汉族，1990年3月27日出生，住河南省许昌市建安区，系死者段付中之子。四被上诉人共同委托诉讼代理人：张新菡，许昌市魏都区金诚法律服务所法律工作者。上诉人中国平安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称平安财险上海分公司）因与被上诉人段丽阳、伴玉平、段光耀、段丽艳人身保险合同纠纷一案，不服河南省许昌市建安区人民法院（2020）豫1003民初1656号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月25日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国平安财产保险股份有限公司上海分公司的委托诉讼代理人王锐，被上诉人伴玉平、段丽阳、段丽艳、段光耀的共同委托诉讼代理人张新菡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人中国平安财产保险股份有限公司上海分公司上诉请求：一、依法撤销河南省许昌市建安区人民法院作出的(2020)豫1003民初1656号民事判决书,依法改判驳回被上诉人一审全部诉讼请求。二、一、二审的诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由:一、原审认定投保人段付中存在职业变更未告知的情形,但无视该基础事实,以上诉人未提交相关证据以表明其已向投保人段付中履行了相关告知义务且交付了相关材料为由支持被上诉人的诉求,明显错误。本案中投保人段付中从4类以内的职业直接变更成5类的职业,从事室外房屋维修,存在职业变更未告知的情形,此事实在原审判决中也得到确认。上诉人已对相关免责条款尽到告知义务,有权根据保单的特别约定条款拒赔。保险单第5条特别约定中明确约定,“本保险单承保的1-4类职业(4类职业不可承保:家具制造;木材加工及木、竹、藤、棕、草制品;石材加工制造业)”。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条:“保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”本案中保单上在显眼位置明确了承包范围,足以引起投保人的注意,足以证明上诉人尽到了告知义务。原审判决在认定投保人段付中存在职业变更未告知的情形的基础上,支持被上诉人的诉求,存在明显错误。二、原审法院适用法律错误。原审法院依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十三条、第十六条、第三十一条、第四十二条的规定作出判决,适用法律错误,原审法院应当依据《中华人民共和国保险法》第五十二条，“在合同有效期内,保险标的的危险程度显著增加的,被保险人应当按照合同约定及时通知保险人,保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。”原审法院未依照正确法律作出判决,依法应予撤销或改判驳回被上诉人的诉讼请求。被上诉人段丽阳、伴玉平、段光耀、段丽艳辩称，一、一审判决认定事实正确，上诉人称一审法院支持被上诉人的理由错误无依据。1、2020年3月17日，段付中女儿段丽阳通过业务员代为投保人段付中购买一年期的意外卡单，卡单属于电子卡号及卡密，通过http://www.flbao365.com/front/index.html网址，输入卡号及卡密进入界面，再输入投保人姓名及身份证号就可以开卡，开卡成功后即可获得电子保单。卡单激活后保险公司出具电子保单，合同即生效。该意外卡的卡号为13×××12卡密为908467213837，开卡网址即可查询相关投保人的投保信息及保单下载信息。在整个投保过程中没有任何的有关提示或说明的地方，更没有投保人签名盖章的地方。一审中上诉人提交的平安意外伤害保险（C款）条款及平安财险《职业分类表（2014）》，在投保时，保险公司并未向投保人作提示或明确说明，也未向投保人送达该条款及分类表，对投保人不发生法律效力。在电子保险单中，保险公司在特别约定中明确约定的限定职业的条款，是保险公司单方拟定的格式条款，在投保时未对投保人提示说明，且未提交相关证据证明其已向投保人履行告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”。保险公司未提供证据证明对投保人在投保时尽到提示或说明义务的，该条款不发生效力。2、一审法院认定上诉人未提交相关证据以表明其已向投保人段付中履行了相关告知义务且交付了相关材料为由支持被上诉人的诉讼请求，于法有据。二、上诉人的上诉理由不成立。1、保险单中的特别约定条款属于限制性条款，在投保时保险公司未对其对投保人提示说明，根据法律规定该条款无效。保险公司依据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定的内容进而拒绝赔偿没有依据。首先投保人职业变更导致危险显著增加是建立在双方在投保时保险公司已对相关条款履行明确提示或说明义务的前提下的，因保险公司的原因导致投保人不知或不应当知道职业类别的限制，该不利后果应当由保险公司承担。2、根据一年期意外卡的卡单投保过程，保险公司未对投保人提供任何的保险条款及职业类别表，也未向投保人对免责任条款予以提示或说明。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，允许保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款进行提示和明确说明，但履行提示和明确说明义务的举证责任在保险人，否则相关免除保险人责任条款不生效。综上所述，原一审法院认定事实清楚，判决合法、合理。请求二审法院依法驳回上诉人的上诉请求，依法维持原判。被上诉人伴玉平、段丽阳、段丽艳、段光耀向一审法院起诉请求：请求判决被告给付原告保险金10万元，并承担本案的案件受理费。一审法院认定事实：原告伴玉平与段付中系夫妻关系（于2015年1月26日补办结婚登记手续），二人共生育二女（长女名叫段丽阳，出生于1985年8月20日；次女名叫段丽艳，出生于1987年7月24日）一子（名叫段光耀，出生于1990年3月27日）。2020年3月17日，段付中通过网上自动投保方式在被告处为自己购买了一份“平安一年期意外伤害保险（活动版）”并交纳了相关保险费，保单号为10240006600031912011，保险期限为2020年3月20日0时起至2021年3月19日23时59分59秒止，险种名称为平安附加意外伤害住院津贴保险（意外住院津贴每人／份保额4500元，50元／天，免赔天数3天，累计赔付90天）、平安个人意外伤害保险（C款，意外伤害身故和残疾每人／份保额10万元；意外伤害医疗1万元），受益人为法定，争议解决方式为诉讼。保单中特别约定处显示本保单承保的1-4类职业（4类职业不可承保：家具制造；木材加工及木、竹、藤、棕、草制品；石材加工制造业）。2020年3月27日14时6分许，段付中在许昌瑞贝卡和天下小区29号楼从事墙外墙面修复时，突然掉落地面摔伤，后经许昌市人民医院抢救无效于当日死亡。为索要相关保险赔偿款，四原告遂提起本案诉讼。另查明，原告方在庭审过程中称，段付中在投保时就是一个务农的农民，在农闲时去工地打点零工，事故发生当天是第一天打工，家里人到医院时才知道其是在楼外做墙边修复工作时摔伤的。一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。保险事故发生后，保险人应当遵循诚实信用原则按照保险合同约定履行给付保险金义务。另，在诉讼过程中，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，除非法律另有规定，应当提供证据加以证明。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，段付中作为投保人通过网上自动投保方式在被告平安财险上海分公司处为自己购买“平安一年期意外伤害保险（活动版）”一份，现被保险人段付中在保险期间内因意外事故已不幸死亡的事实，有涉案保单、段付中的死亡医学证明、土葬证明、赔偿协议等证据以及双方当庭陈述情况在卷为证，事实清楚，证据确凿，故原审法院依法予以确认。关于被告平安财险上海分公司之辩称理由是否成立及涉案责任承担问题。首先，涉案保险合同系双方真实的意思表示，且段付中已支付了相关保险费，故该保险合同成立且生效，对双方均具有法律约束力，双方都应当遵循诚实信用原则按照合同约定全面履行自己的义务。其次，虽然涉案保险合同中有被保险人职业分类方面的内容，段付中也确实存在职业变更（由投保时务农的农民到死亡时从事室外房屋维修的工人）未如实告知的情形，但在本案审理期间，被告并未提交相关证据以表明其已向投保人段付中履行了相关告知义务且交付了相关材料，而原告方对其告知与交付情况又不予认可。再次，虽然投保人（同时亦是被保险人）段付中确实存在未及时申报其职业变更的情况，保险法亦在投保人故意或者重大过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情形下赋予了保险公司相应的合同解除权，但该权利的行使却是有一定的时间限制即合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，而据现有在卷证据及查明的事实看，被告并未在上述限定期间及时行驶该权利。故被告平安财险上海分公司作为保险公司应当在段付中所投保险种（个人意外伤害保险项下的意外伤害身故和残疾）的基本保额（每人／份保额10万元）范围内履行相关理赔义务。因此，对四原告所提让被告向其支付10万元保险金的诉讼请求原审法院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十六条、第三十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条及相关司法解释之规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司上海分公司于判决生效之日起十日内一次性给付原告伴玉平、段丽阳、段丽艳、段光耀保险金10万元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元、减半收取1150元，由被告中国平安财产保险股份有限公司上海分公司承担，暂由原告伴玉平垫付，待履行时或执行时一并返还。本院二审期间，各方当事人均未向本院提供新证据。经审理，本院二审查明的事实和证据与一审一致。本院认为，本案各方当事人的争议焦点是：上诉人是否对被上诉人承担保险赔偿责任。上诉人不承担赔偿责任的主要理由是被保险人段付中的职业超出保险范围。本案属于电子投保，在电子保险单中，保险公司在特别约定中明确约定的限定职业的条款，是保险公司单方拟定的限制或免除其责任的格式条款，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，允许保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款进行提示和明确说明，但履行提示和明确说明义务的举证责任在保险人，否则相关免除保险人责任条款不生效。本案中，被保险人通过网络投保，上诉人中国平安财产保险股份有限公司上海分公司无证据证明提供了保险条款，也未举证证明在投保过程中对相关责任免除条款进行了明确的提示和说明义务，故该免除保险人责任的条款不生效，上诉人应当向被上诉人承担保险赔偿责任。综上所述，上诉人中国平安财产保险股份有限公司上海分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300.0元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司上海分公司负担。本判决为终审判决。审判长  孙根义审判员  蔡文慧审判员  朱雅乐二〇二〇年九月十日书记员  党李阳执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口