广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0784民初1036号原告：中国农业银行股份有限公司鹤山市支行，住所地：广东省鹤山市**********，统一社会信用代码：914***********459B。主要负责人：曾少明，该支行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：李槟成，广东汉铎律师事务所律师。被告：吴杰成，男，1991年8月14日出生，汉族，住广东省鹤山市****************，公民身份号码：440************218。原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行与被告吴杰成信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用小额诉讼程序，后因被告吴杰成下落不明，本案不宜适用于小额诉讼程序，遂裁定转为普通程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行的委托诉讼代理人李槟成到庭，被告吴杰成经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴杰成立即偿还截止至2019年10月30日的信用卡欠款21937.72元（包括本金18269.47元，利息2502.30元，逾期还款违约金916.39元，手续费249.56元），其后的利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至实际清偿之日止，即其后的利息以实际未偿还的欠款本金为基数自2019年10月31日起，按日利率万分之五计算，并按月计算复利至被告实际清偿日止，其后逾期还款违约金自2019年10月31日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5％计算至被告实际清偿之日止，其后的手续费按照分期总额×分期期数×0.6％计算；2.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告于2016年12月28日向原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行申领信用卡，被告签署了《中国农业银行金穗贷记卡（个人卡）申请表》，被告阅读并理解且同意自觉遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。原告经审核批准向被告核发卡号为625**********071的农行贷记卡-靓家具信用卡（金卡）。被告持卡后开始交易以及消费，后逾期不能还款，截至2019年10月30日，拖欠信用卡本金18269.47元，利息2502.30元，逾期还款违约金916.39元，手续费249.56元。原告催讨无果。被告应立即清除上述全部款项，且利息、逾期还款违约金、手续费应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付至实际清偿之日止。故提起诉讼。被告吴杰成未作答辩，在举证期限内亦无向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2016年12月28日，被告吴杰成向原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行申领农行房贷卡信用卡，之后得到原告的同意核发，双方签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗贷记卡章程》，约定：贷记卡申请人即被告为乙方，发卡行即原告为甲方，第四条“利息和费用”约定：“1.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2.……4.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。……。”第六条第四款“乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款”，等等。《收费标准》约定：滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条约定：“……。持卡人守约最低还款额不得低于欠款总额的10%。……。”该章程第十六条约定：“持卡人未能在到期还款之日偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度的5%分别支付滞纳金、超限费。”等等。之后，原告为被告开办卡号为625**********071的农行贷记卡-靓家具信用卡（金卡）。但从2019年3月开始，该卡出现透支现象，被告没有依约还款。截止至2019年10月30日，该信用卡欠款本金18269.47元，利息2502.30元，逾期还款违约金916.39元，手续费249.56元，合计欠款21937.72元，经原告多次追收无果。又，中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第三点违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度的用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。”第六点信息披露义务规定“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人由重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。”等等。另，原告于2016年9月29日对外发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，主要内容是原告取消贷记卡超限费项目，将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”等等。本院认为，本案是信用卡纠纷。原告与被告吴杰成签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规规定，合法有效，应受法律保护。原告请求被告吴杰成立即偿还截止至2019年10月30日的信用卡欠款21937.72元（包括本金18269.47元，利息2502.30元，逾期还款违约金916.39元，手续费249.56元），理据充分，本院应予支持；原告请求被告从2019年10月31日起至清偿欠款之日止的利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准，即其后的利息以实际未偿还的欠款本金为基数自2019年10月31日起，按日利率万分之五计算，并按月计算复利至被告实际清偿日止，其后逾期还款违约金自2019年10月31日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5％计算至被告实际清偿之日止，其后的手续费按照分期总额×分期期数×0.6％计算，符合合同约定，理据充分，本院应予支持。被告吴杰成受合法传唤，未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：被告吴杰成于本判决发生法律效力之日起十天内向原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行偿还信用卡欠款本金18269.47元及利息、逾期还款违约金、手续费（暂计至2019年10月30日的利息2502.30元，逾期还款违约金916.39元、手续费249.56元，从2019年10月31日起至被告清偿欠款之日止的利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费348.44元，由被告吴杰成负担（原告已预交的受理费348.44元，本院予以退还；被告吴杰成应于本判决发生法律效力之日向本院交纳受理费348.44元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李子平人民陪审员  吕亮贞人民陪审员  吕亮媚二〇二〇年九月十八日书 记 员  吕艳颖