广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初943号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行。住所地：广东省台山市*********全部。统一社会信用代码：914***********869Q。主要负责人：李红方，该支行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：张耿鑫，广东汉铎律师事务所律师。被告：颜建伟，男，1989年3月23日出生，汉族，住广东省台山市************之2。公民身份号码：440***19*******212。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行（以下简称农行台山支行）与被告颜建伟信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用小额诉讼程序，经审理发现有不宜适用小额诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，由审判员刘浩参担任审判长，与人民陪审员伍小菊、余伟源组成合议庭，于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告农行台山支行的委托诉讼代理人张耿鑫到庭参加诉讼。被告颜建伟经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令颜建伟向农行台山支行偿付信用卡欠款本金及相应利息、逾期还款违约金、手续费，暂计至2019年10月24日，共计23881.06元（包含本金18844.37元、利息7161.43元、逾期还款违约金822.55元、手续费230.86元），其后利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以实际未还的透支金额为基数自2019年10月25日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至颜建伟实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2019年10月25日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至颜建伟实际清偿之日止；其后手续费按照分期总金额×分期期数×0.6%计算）；2.判令本案全部诉讼费用由颜建伟负担。诉讼过程中，农行台山支行确认上述第一项诉讼请求中涉及的本金标的额18844.37元属笔误，更正为15666.22元。事实和理由：颜建伟于2016年7月28日向农行台山支行申请办理信用卡。颜建伟签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。农行台山支行经审核批准，向颜建伟核发卡号为625**********379的农行贷记卡。颜建伟持卡后开始交易以及使用。后颜建伟逾期不能还款，截止至2019年10月24日，拖欠信用卡本金15666.22元、利息7161.43元、逾期还款违约金822.55元、手续费230.86元。农行台山支行催讨无果，为维护自身合法权益，特诉至法院。颜建伟未作答辩。农行台山支行围绕诉讼请求依法提交了证据有：1.颜建伟身份证1份；2.中国农业银行金穗贷记卡申请表1份；3.信用卡贷后管理系统数据2份；4.信用卡账户交易明细1份（6页）；5.农业银行贷记卡逾期催收清单1份；6.中国农业银行官方网站网页截图1份（5页）。颜建伟未提交证据。本院组织当事人进行了质证。颜建伟经合法传唤无正当理由未到庭参加质证，视为放弃举证和质证的权利。对上述第2、3、4证据，农行台山支行均提供了原件予以核实；对第1、5、6项证据,虽然农行台山支行仅提供复印件或电脑打印件，但经本院查证属实。本院依法对上述证据均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：颜建伟于2016年7月28日填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》1份，向中国农业银行申请开立信用卡1张，并表示同意接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约束。该领用合约的利息和费用项下规定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），颜建伟在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；颜建伟未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金；颜建伟使用授信额度取现及转账时，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；农行台山支行以日利率万分之五计息，按月计收复利；颜建伟同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；颜建伟未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，农行台山支行可委托催收机构向颜建伟催收，也可直接从颜建伟在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由颜建伟承担。同日，农行台山支行经审核后，向颜建伟发放了农行贷记卡—房贷客户专属信用卡（金卡）（卡号：625**********379）一张。颜建伟申领上述信用卡后使用该信用卡透支消费，但未按协议约定向农行台山支行偿还透支款，从2017年7月4日开始逾期还款，农行台山支行因此于2018年1月19日将该信用卡核销并停止使用。截至2019年10月24日，颜建伟尚欠透支款项本金总额15666.22元、透支利息7161.43元及分期还款手续费230.86元。另颜建伟于2019年12月27日偿还透支款本金50元，截止至该日其尚欠农行台山支行透支款项本金总额为15616.22元，另从2019年10月25日起至2019年12月27日止产生利息493.49元，前后利息合计颜建伟截止至2019年12月27日尚欠利息7654.92元。另，中国农业银行于2016年1月27日在其官方网站上公示“期数及手续费”内容，其中注明可选期数：提供3期、6期、9期、12期和24期自由选择（每月为一期）；注明费率标准：每期手续费为分期付款本金0.6%，手续费按月收取。2016年9月29日，中国农业银行在其官方网站上发布关于调整信用卡业务相关收费标准的公告，其中注明：依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关要求，2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。另，农行台山支行在诉讼中明确，除了该行主张的截止至2019年10月24日止的手续费230.86元外，之后不会再产生另外的手续费。本院认为，本案是信用卡纠纷。颜建伟填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，农行台山支行经审核后向颜建伟发放了卡号为625**********379的信用卡，故颜建伟与农行台山支行之间成立合法有效的信用卡合同关系，双方应当按照约定全面履行自己的义务。颜建伟在使用涉案信用卡透支消费后未能依约还本付息，截至2019年10月24日已拖欠农行台山支行透支本金15666.22元、透支利息7161.43元及分期还款手续费230.86元，经农行台山支行催收仍未履行合同义务，其行为已违约，应按约定向农行台山支行承担继续清偿、赔偿损失的违约责任，因颜建伟事后于2019年12月27日偿还透支款本金50元，上述拖欠本金额应相应抵减，故农行台山支行诉请颜建伟清偿上述透支本金、透支利息、分期还款手续费等共计23058.51元，抵减50元本金后剩余部分即23008.51元，理据充足，本院予以支持，上述诉请超出部分，理据不足，本院不予支持。对于农行台山支行诉请从2019年10月25日起至透支款还清日止的透支利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五的标准计付并按月计收复利，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。鉴于颜建伟于2019年12月27日偿还透支款本金50元，故从2019年10月25日起至2019年12月27日止期间的利息计算本金基数为15666.22元，从2019年12月28日起的利息计算本金基数应相应变为15616.22元（15666.22元-50元）；农行台山支行在诉讼中经核算后提交书面说明确定从2019年10月25日起至2019年12月27日止产生利息493.49元，符合合同约定，本院予以采纳并确认上述期间所产生的利息为493.49元。综上，颜建伟截止至2019年12月27日尚欠农行台山支行利息合计为7654.92元（7161.43元+493.49元）。对于农行台山支行主张的违约金问题，颜建伟自2017年7月4日开始逾期还款，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农行台山支行主张其已在官方网站上发布公告向持卡人颜建伟送达自2017年1月1日起计收违约金的通知，因双方原合同中并未约定违约金，且该公告仅系农行台山支行单方意思表示，农行台山支行也未能举证证明双方就设立违约金的收费项目协商一致并已达成合意，不符合契约的订立形式，故农行台山支行诉请直接按原合同约定的滞纳金标准计收违约金，理据不足，对该违约金请求本院不予支持。对于农行台山支行主张2019年10月24日后的手续费的诉讼请求，由于截止至2019年10月24日颜建伟的分期业务已经结束,且农行台山支行确认上述日起不再产生手续费,故农行台山支行请求颜建伟支付从2019年10月25日起产生的手续费,缺乏依据,本院不予支持。颜建伟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告颜建伟应于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行偿付信用卡透支本金15616.22元、手续费230.86元及透支利息(透支利息暂计至2019年12月27日止为7654.92元,从同年12月28日起至还清款项日止的透支利息、复利按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定另行计付)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司台山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费397.03元（已由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交），由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行负担21.82元，被告颜建伟负担375.21元。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行多预交的案件受理费375.21元，由本院予以退回；被告颜建伟应向本院补缴案件受理费375.21元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  刘浩参人民陪审员  伍小菊人民陪审员  余伟源二〇二〇年九月十一日法官 助理  陈嘉敏书 记 员  黄洪科附相关法条：1.《中华人民共和国民法通则》第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。2.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。