广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0784民初973号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，住所地：广东省鹤山市**********，统一社会信用代码：914***********151U。负责人：陈文栋，该支行行长。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该行工作人员。委托诉讼代理人：胡海清，女，该行工作人员。被告：许杰文，男，1981年4月17日出生，汉族，住广东省恩平市*******************，公民身份号码：440************118。被告：冯妙婷，女，1988年1月28日出生，汉族，住广东省恩平市*********************，公民身份号码：440************024。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下称工行鹤山支行）与被告许杰文、冯妙婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序审理，后发现被告许杰文、冯妙婷下落不明，不宜适用简易程序审理，遂裁定转为普通程序，于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平到庭，被告许杰文、冯妙婷经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决解除原告与被告许杰文、冯妙婷签订的《个人购房借款/担保合同》（2015年鹤住自字第011号），并判令被告许杰文立即偿还贷款本金449294.35元及利息、罚息、复利9297.87元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月3日，从2020年1月4日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订的编号为2015年鹤住自字第011号的《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；2.请求法院判决被告冯妙婷对被告许杰文的上述债务承担共同清偿责任；3.请求法院判决被告许杰文、冯妙婷不能按时偿还欠款的，原告对拍卖、变卖涉案抵押物鹤山市沙坪松鹤新城31号2501房的房屋的所得价款享有优先受偿权；4.请求法院判令各被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告主张由于被告许杰文在起诉后即2020年6月13日和2020年7月11日归还本金2211.20元，利息、罚息和复利1991.80元，共归还4203元，所以原告的诉讼请求一的本金相应减少，为447083.15元，利息、罚息和复利截止至2020年1月3日为7306.07元，其他诉讼请求、事实和理由按照庭前提交的《民事起诉状》的内容一致。事实和理由：被告许杰文、冯妙婷于2015年2月3日与原告签订合同编号为2015年鹤住自字第011号的《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款580000元，用于购买位于鹤山市沙坪松鹤新城南区E1座2501房（确权后的地址：鹤山市沙坪松鹤新城31号2501房）的商品房。双方约定借款期限为20年，自2015年2月3日起至2035年2月3日止，被告许杰文、冯妙婷同意将所购房屋作为本次借款抵押担保并签订编号为［江门分］行［鹤山］支行［2015］年房抵字第［011］号的《抵押合同》并办妥正式的抵押权登记手续。上述合同签订后，原告依照合同约定，于2015年2月3日向被告发放了贷款580000元，履行了合同义务。截至2020年1月3日止，被告许杰文已累计违约15期，连续违约5期，积欠本金11877.88元，利息、罚息、复利9297.87元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月3日）。根据以上事实，被告的行为已构成违约，应承担违约责任。原告对被告进行催收，但未果。被告许杰文的行为已构成违约，应承担违约责任。原告认为，原告与被告许杰文、冯妙婷所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。按照2015年鹤住自字第011号的《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，原告宣布本合同提前到期，解除本合同并要求被告立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。同时根据（1）2015年鹤住自字第011号《个人购房借款/担保合同》第十九条关于抵押担保范围、第二十一条抵押物的处分的约定，（2）［江门分］行［鹤山］支行［2015］年房抵字第［011］号《抵押合同》第一条和第二条关于被担保的主债权以及抵押担保范围的约定，第七条关于原告实现抵押权的约定，要求被告许杰文、冯妙婷就上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。被告冯妙婷在《中国工商银行个人贷款申请表》中签名确认该笔债务为夫妻共同债务。按照《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)》（法释[2003]19号）第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同债务处理，故被告冯妙婷应对上述债务承担共同清偿责任。因上述被告未能依法履行合同义务，根据有关法律规定，为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。许杰文、冯妙婷未作答辩，亦未举证。经审理查明：2015年2月3日，原告与被告许杰文、冯妙婷签订合同编号为2015年鹤住自字第011号的《个人购房借款/担保合同》，合同约定借款人为许杰文，抵押人为许杰文、冯妙婷，约定许杰文向原告借款580000元，用于购买位于鹤山市沙坪松鹤新城南区E1座2501房的商品房；借款期限为20年，自2015年2月3日起至2035年2月3日止；约定按月等额本金还款，按月计息，每月要还本金是2416.67元，利息是随着本金的减少相应减少，利率适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，没上下浮动，如果中国人民银行的贷款基准利率发生变化，亦作相应调整，约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的违约行为，原告可解除合同等。同日，原告与许杰文、冯妙婷签订编号为［江门分］行［鹤山］支行［2015］年房抵字第［011］号的《抵押合同》，约定抵押人为许杰文、冯妙婷，抵押权人为原告，约定抵押人所担保的主债务为原告与许杰文上述所签订的《个人购房借款/担保合同》而享有的对债务人的债权，包括本金、利息、复利、罚息、违约金等等；抵押物为许杰文、冯妙婷所购买的位于鹤山市沙坪松鹤新城南区E1座2501房的商品房。合同签订后，原告依约于2015年2月3日将借款580000元直接划至合同约定的鹤山市松鹤房地产开发有限公司。2016年9月20日前，两被告就涉抵押物即位于鹤山市沙坪松鹤新城南区E1座2501房的商品房办理了粤（2016）鹤山市不动产权第0014943号、粤（2016）鹤山市不动产权第0014944号《不动产权证》，该证确认地址鹤山市沙坪松鹤新城南区E1座2501房变更为鹤山市沙坪松鹤新城31号2501房。2016年9月20日，原、被告双方对位于鹤山市沙坪松鹤新城31号2501房的商品房办理了粤（2016）鹤山市不动产证明第0011181号《不动产登记证明》，证明权利为抵押权，权利人为原告，被担保债权数额为58万元，债务履行期限自2015年1月6日起至2036年12月31日止。被告初期能依约还款，但自2018年10月3日开始出现逾期还款现象，之后断断续续出现逾期还款现象，截至2020年1月3日，累计违约15期，连续违约5期。另查明，原告起诉后，被告许杰文于2020年6月13日和2020年7月11日共向原告归还本金2211.20元，利息、罚息和复利1991.80元，共归还款项4203元给原告。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告许杰文、冯妙婷签订的《个人购房借款/担保合同》《抵押合同》，均是当事人的真实意思表示，合法、有效，应受法律保护，双方当事人均应依约履行。但被告无依约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。现原告请求判令解除原告与被告许杰文、冯妙婷签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2015年鹤住自字第011号），并判令被告许杰文立即偿还贷款本金447083.15元及利息、罚息、复利7306.07元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月3日，从2020年1月4日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订的编号为2015年鹤住自字第011号的《个人购房借款/担保合同》的约定计算），符合合同约定，理据充分，应予支持。另，被告冯妙婷与被告许杰文是夫妻关系，被告许杰文欠原告的借款是在与冯妙婷夫妻关系存续期间用于购买夫妻共有的涉案房屋所负的债务，故被告许杰文欠原告的借款是在与冯妙婷的夫妻关系存续期间所形成的夫妻共同债务，现原告请求被告冯妙婷对该借款本息承担共同清偿责任，理据充分，应予支持。另，原告与两被告就上述债务的抵押财产即位于鹤山市沙坪松鹤新城31号2501房办理了《不动产登记证明》，抵押权人为原告，抵押权自登记时设立，原告请求在上述债权范围内就该抵押财产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，理据充分，应予支持。两被告受合法传唤，未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告许杰文、冯妙婷于2015年2月3日签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决发生法力之日起解除；二、被告许杰文于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还贷款本金447083.15元及利息、罚息、复利7306.07元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月3日，从2020年1月4日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订的编号为2015年鹤住自字第011号的《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；三、被告冯妙婷对本判决主文第二项确定的债务承担共同清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行在本判决主文第二项确定的债权范围内就位于鹤山市沙坪松鹤新城31号2501房房屋【《不动产权证》号：粤（2016）鹤山市不动产权第0014944号】拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8178.88元，财产保全申请费2812.96元，诉讼费用合共10991.84元，由被告许杰文、冯妙婷负担（原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交的受理费10991.84元，本院予以退还；被告许杰文、冯妙婷应于本判决生效之日向本院交纳受理费10991.84元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李子平人民陪审员  李志明人民陪审员  刘满银二〇二〇年九月十七日书 记 员  吕艳颖