湖北省红安县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1122民初928号原告中国农业银行股份有限公司红安县支行，经营场所红安县城关镇将军路1号。统一社会信用代码914211228805114492。负责人王宪章，该支行行长。委托诉讼代理人王春森，该支行个贷中心客户经理。被告王某某，男，汉族，1968年6月19日出生，湖北省红安县人，住湖北省红安县。被告汪某某，女，汉族，1970年10月19日出生，湖北省红安县人，住湖北省红安县,系王某某妻子。被告胡某某，男，汉族，1967年10月6日出生，湖北省红安县人，住湖北省红安县。被告王某某，女，汉族，1979年4月25日出生，湖北省红安县人，住湖北省红安县，系胡某某妻子。中国农业银行股份有限公司红安县支行（以下简称农行）诉王某某、汪某某、胡某某、王某某金融借贷纠纷一案，本院于2020年6月16日受理，同年7月24日依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王春森，被告王某某、胡某某到庭参加诉讼，被告汪某某、王某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告农行诉称，2013年3月王某某、汪某某向农行申请贷款，同年3月19日农行与王某某、汪某某签订了《最高额抵押合同》，并向王某某、汪某某发放了贷款人民币400万元，同时约定额度有效期限3年，单笔贷款期限1年，循环用信。二次用信为2016年4月8日至2018年4月7日，额度有效期限2年，单笔贷款期限1年，循环用信。2018年4月7日，王某某无法归还贷款。2018年11月2日，农行采取风险化解方式授权王某某贷款人民币380万元，期限1年，利率执行普惠贷款利率3.915%。王某某以胡某某、王某某位于红安县××××层房屋作抵押，该房产证号为红房权证城关字第××号，总面积329.46平方米，土地证号为红安国用（2001）字第某某某号，不动产登记证号为鄂（2018）红安县不动产权第某某某号。胡某某和王某某出具了抵押承诺书。2019年11月1日贷款到期后，经催促，王某某未能偿还贷款。至起诉日，王某某共欠贷款本金3749791.53元及利息未还。请求判令1、王某某、汪某某偿还下欠贷款本金及利息、逾期利息、罚息及复利；2、判令胡某某、王某某对该笔贷款承担连带保证责任及抵押物优先受偿原告贷款；3、由被告承担本案诉讼费用。被告胡某某辩称，农行所诉属实，为确保按月支付借款利息，向还款银行卡预存现金20万元，此款原告已予扣除。被告王某某辩称，所诉属实。被告汪某某和王某某未答辩。经审理查明，2018年7月12日，被告王某某、汪某某向原告农行申请借款，同年7月18日胡某某及其妻子王某某向农行书面承诺自愿以位于金沙大道不动产证号为鄂（2018）红安县不动产权第某某某号，建筑面积329.46平方米，土地使用权证号红安国用（2001）字第某某某号的共有房地产为王某某、汪某某提供担保，并承诺如抵押贷款到期未偿还，同意农行处置该房屋偿还贷款本息。同年9月25日，农行与胡某某、王某某签订合同编号为42100620180005888《最高额抵押合同》，合同约定胡某某、王某某以上述不动产为王某某所借贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为“借款本金、利息、罚息、复利”等。2018年10月26日双方办理了鄂（2018）红安县不动产证明第某某某号登记证明。2018年10月29日，农行与王某某、汪某某签订了《个人担保借款合同》，合同约定农行向王某某提供贷款人民币380万元，借款期限一年，自2018年11月2日至2019年11月1日，该笔借款采取每月20号为结息日，到期还本的还款方式，借款月利率为6.09%，尔后农行将该笔贷款利率下调为普惠金融贷款利率，按照月利率3.915%执行，合同还约定“借款人未按双方约定期限归还接借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”。2018年11月2日农行向王某某发放了人民币380万元，并按王某某的委托将该款打入户名为武宗祥的账户。该笔借款王某某为保证能按时偿付贷款利息，向其还款帐户存入人民币20万元。自2018年12月25日至2019年11月1日，原告从王某某还款账户扣划了该笔贷款自借款之日起至2019年10月的贷款利息及复利共计15.01121万元。贷款到期后，王某某、汪某某未能清偿贷款本息。2020年6月16日，原告将王某某还款账户上的余额4.98879万元及该银行卡原有余额320.57元偿还了贷款本金，至此王某某、汪某某仍欠贷款本金374.979153万元及380万元贷款本金自2019年10月至2020年6月16日的利息，以及374.979153万元贷款本金自2020年6月17日至偿还全部贷款之日止之利息。认定上述事实有原告向法庭提交的如下证据：原告营业执照；借款申请书、贷款申请表；原被告签订的《个人担保借款合同》、《最高额抵押合同》；借款凭证；抵押承诺书；红安县国土资源局不动产登记证明；被告还款记录、逾期还款记录；王某某、汪某某、胡某某、王某某个人身份信息及身份关系证明等证据在卷佐证，被告王某某及胡某某对上述证据均无异议，本院予以认定。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司红安县支行与被告王某某、汪某某之间签订的《个人担保借款合同》及与被告胡某某、王某某之间签订的《最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，且不违背法律之规定，均合法有效。原告依约向被告王某某、汪某某提供了借款380万元，其已全面履行了合同义务，王某某、汪某某亦应依约按月支付借款利息，借款到期后，应偿还借款本金。王某某、汪某某未按约定偿还贷款本息，应承担违约责任，向原告支付罚息及复利。故对原告要求被告王某某、汪某某偿还所借贷款本金及利息、罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。被告胡某某、王某某自愿以其自有的不动产为王某某、汪某某提供抵押担保，该担保为物的担保，即在王某某、汪某某不能偿还贷款本息时，胡某某、王某某应以抵押登记的不动产承担抵押担保责任。故原告要求以胡某某、王某某抵押登记的不动产优先受偿原告贷款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。但原告在实现债权时应以借款本金、利息、罚息、复利为限。因原告与胡某某、王某某间签订的《最高额抵押合同》中未约定胡某某和王某某个人对该笔借款承担保证责任，而是约定以其共有的不动产为该笔借款提供抵押担保，该担保方式为物的担保而非人的担保，故原告要求胡某某、王某某对该笔借款承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某某、汪某某偿还所借原告贷款本金374.979153万元及380万元贷款本金自2019年10月至2020年6月16日的利息、罚息、复利以及374.979153万元贷款本金自2020年6月17日至偿还全部贷款之日止之利息、罚息及复利。此款被告王某某、汪某某于本判决生效之日起九十日内履行。二、被告胡某某、王某某对该笔贷款本金及利息、罚息及复利承担抵押担保责任。如被告王某某、汪某某届期不履行上述还款义务时，原告中国农业银行股份有限公司红安县支行可与被告胡某某、王某某协商以抵押物折价，或申请以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。抵押物拍卖或变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由被告王某某、汪某某清偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司红安县支行其他诉讼请求。本案诉讼费37200元，由原告中国农业银行股份有限公司红安县支行负担3200元，被告王某某、汪某某负担30000元，被告胡某某、王某某负担4000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判长  曾志斌审判员  李 波审判员  李 莉二〇二〇年九月二十日书记员  余 兰