湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初2241号 原告中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司，住所地湖南省郴州市北湖区燕泉街道燕泉南路66号13楼。 负责人贺振伟，该公司总经理。 委托诉讼代理人刘大，北京盈科(长沙)律师事务所律师。 委托诉讼代理人彭巧莉，女，1988年1月9日出生，汉族，住湖南省南县。 被告宋马明，男，1980年10月2日出生，汉族，湖南省郴州市苏仙区人，住湖南省郴州市苏仙区。 原告中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司（以下简称大地保险郴州公司）与被告宋马明追偿权纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地保险郴州公司的委托诉讼代理人刘大、彭巧莉，被告宋马明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告大地保险郴州公司请求本院判令：1、被告宋马明归还原告大地保险郴州公司贷款保证保险代偿款129666.82元，违约金35894.46元（以代偿款为基数按年利率24%自2018年11月6日暂计至2020年1月1日计421天，后续违约金继续计算至清偿之日止）；2、被告支付保费9264.77元，违约金2563.89元（以保费为基数按年利率24%自2018年11月6日暂计至2020年1月1日计421天，后续违约金继续计算至清偿之日止）；3、本案诉讼费用以及原告实现债权的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）均由被告负担。 被告宋马明答辩要点：借款是事实，但原告提交的证据不足以证明其代宋马明支付了代偿款129666.82元，也不足以证明被告违约还款。合同体现被告向光大银行郴州分行借款，但被告却是向原告申请贷款、审批贷款，大地保险郴州公司不具备发放贷款的资质，本案贷款违法违规。原告暴力催收，骚扰被告的家人、破坏被告的名誉，还捆绑销售意外伤害保险。原告诉请的违约金过高，不应支持。 查明的事实 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院审查后予以确认并在卷佐证。经过庭审，本院确认如下案件事实： 2015年7月16日，中国保险监督管理委员会批准中国大地财产保险股份有限公司使用个人贷款保证保险（2015版A款）条款、费率。 2018年1月18日，宋马明与中国光大银行股份有限公司郴州分行（以下简称光大银行郴州分行）签订《个人贷款合同》（合同编号：79181816000013），主要约定：宋马明向光大银行郴州分行借款150000元用于生活消费，年利率6.65%，借款期限36个月，自2018年1月18日至2021年1月18日，等额还本付息。当日，宋马明向大地保险郴州公司为上述贷款投保，约定每月保费率1.7%、保险费2550元，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，自理赔当日开始超过30日未归还，视为投保人违约，需自理赔当日开始按每日千分之一支付违约金。此后，光大银行郴州分行将贷款150000元发放给宋马明。 2018年7月后，宋马明未再偿还贷款。2018年11月6日，光大银行郴州分行自中国大地财产保险股份有限公司的账号分别扣划了14012.69元（备注791818160）、115654.13元（备注7918181），共计129666.82元。当日，光大银行郴州分行向大地保险郴州公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明于2018年11月6日收到大地保险郴州公司代偿款129666.82元，同意将追偿的全部权益转让给大地保险郴州公司。 判决的理由和结果 本院认为，本案系追偿权纠纷。原告提交的证据可以充分证实被告未按约定偿还光大银行郴州分行的贷款本息，原告代被告进行了清偿。被告抗辩原告无保证保险资质，原告提交了相关部门批文可以证实其具有相关资质。被告抗辩原告自贷自偿，未提交相关的证据，本院不予确认。被告抗辩原告暴力催收、捆绑销售意外伤害险，可向相关部门申请调查处理，不在本案的审理范围内，也不影响本案的审理。原告提交的证据可以证明其依约为被告代偿了借款129666.82元，被告应予返还。原、被告之间的合同不是借款合同，不能以民间借贷利率作为判断违约金是否过高的标准，应兼具合同履行情况、当事人过错程度以及预期利益等因素综合确定，该审判原则也为《全国法院民商事审判工作会议纪要》第50条所确认。本案中，原告的预期利益只有资金占用期间的利息损失，双方约定的违约金过分高于造成的损失，本院依法参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价年利率3.85%予以计算，确认逾期付款违约金为129666.82×3.85%÷365×421=5758.09元（自2018年11月6日暂计至2020年1月1日，后续违约金以代偿款为基数按年利率3.85%继续计算至清偿之日止）。原告诉请被告支付保险费及保费违约金，系另一法律关系，而本案原告明确为追偿权纠纷，故本案对该项诉请不予审理，原告可另行主张权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《最高人民法院关于适用解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告宋马明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司保证保险代偿款129666.82元、违约金5758.09元（暂计至2020年1月1日，后续违约金以代偿款为基数按年利率3.85%继续计算至清偿之日止）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司其他诉讼请求。 如被告宋马明未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1924元，由原告中国大地财产保险股份有限公司郴州中心支公司负担456元，被告宋马明负担1468元。 如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  李婧铱 二〇二〇年九月二十一日 书记员  梁惠莉 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于适用解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。