淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0812民初4839号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市清江浦区淮海南路130号，统一社会信用代码91320800674444644D。负责人：杨爱民，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，汉族，1994年6月9日出生，该分行职员，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：梁军，男，汉族，1975年7月15日出生，该分行职员，住淮安市淮阴区。被告：秦丽鸣，男，1974年7月10日出生，汉族，住淮安市清江浦区。被告：张华峰，女，1975年4月28日出生，汉族，住淮安市清江浦区。两被告共同委托诉讼代理人：沈辉，江苏律轩律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行(以下简称邮储银行淮安分行)与被告秦丽鸣、张华峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人梁军，被告秦丽鸣及两被告共同委托诉讼代理人沈辉到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求1、依法判决两被告归还所欠原告贷款本金1509906.42元及利息、罚息510079.79元，总计2019986.21元。（利、罚息截止到2020年6月19日，后按合同约定贷款年利率6.09%的上浮50%，顺延计算至实际还款之日）；2、原告对被告秦丽鸣、张华峰提供的经济开发区富淮路112号1幢301室房屋、中瑞大厦2号楼904室、经济开发区深圳东路1号D8幢D8-10室行使抵押权，上述抵押物折价或者拍卖或变卖所得价款在上述第一项所确定的债务范围内优先受偿；3、诉讼费由两被告承担。事实和理由：2016年10月17日，被告秦丽鸣与原告签署《个人最高额综合授信合同》及两份《个人最高额抵押合同》，原告批准向被告秦丽鸣授信1000万元，被告将四处房屋作为借款担保，并办理抵押登记。同日，原告与被告秦丽鸣签订《个人额度借款合同》，合同项下授信480万元，并约定违约责任及罚息、利率在约定的合同利率基础上加收50%确定。后原告批准被告秦丽鸣的支用额度申请，向被告发放借款480万元，借款期限12个月，贷款利率为固定年利率6.09%，还款方式为按按周期结息到期还本。2016年8月25日，被告张华峰出具共同还款承诺书，承诺对被告秦丽鸣向原告的贷款本息承担共同还款责任。按照合同约定，原告已于2017年10月17日履行放款义务，但被告出现违约行为，未按时归还原告贷款，经过原告多次催交，仍未履行还款义务，请求法院依法支持原告诉请。被告秦丽鸣、张华峰共同辩称：原告诉请贷款本金部分予以认可，对于原告诉请的罚息不认可，而且引起本案诉讼是因为原告的原因导致的；本案所涉的借款仍然在借款期限内，除原告在本案中提供的借据以外，原告曾经在2016年的时候也要求被告出具了借据，本案的借款期限为五年，因此原告收取罚息没有合同依据，即使原告认为借据期限为一年，但是在借据中没有约定罚息的计算标准，而且在借据中没有相应的违约责任约定，因此原告起诉罚息没有合同依据；对于借款本金，我方一直没有规避，一直积极偿还，只是后期因为原告收取的利息没有依据从而导致了本案的诉讼。对于原告的诉请第二个，关于对房屋的享有优先受偿权的问题，我方对诉请无异议，但是请法庭关注我方抵押物的价值达1000万元，因此如果原告坚持要求罚息，那我方也会向原告提起诉讼，要求其赔偿为足额履行授信合同而导致我方产生的损失。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告秦丽鸣、张华峰系夫妻关系。2016年8月25日，被告秦丽鸣（借款申请人）与被告张华峰（借款人配偶）出具《共同还款承诺书》，载明：本人秦丽鸣向贵行申请商务贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息。同时本人配偶张华峰承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。2016年10月17日，被告秦丽鸣（借款人）与邮储银行淮安分行（贷款人）签订《个人额度借款合同》一份，约定：本合同项下授信额度金额为480万元，在额度支用期内，贷款人可以循环使用上述额度。借款额度存续期限最长为10年，自2016年10月17日至202年10月17日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。借款人每次提款的借款期限自贷款人将贷款发放至借款人放款起至约定还款日止，以借据记载为准；额度的使用：申请高志勇额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。贷款利率：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利率，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本条约定的利率基础上加收50%确定。同日，原告邮储银行淮安分行与被告秦丽鸣（抵押人）、张华峰（抵押物共有人）签订《个人最高额抵押合同》一份，载明：为确保秦丽鸣与原告于2016年10月17日签订的合同及项下单项业务合同的履行，提供金额为9530000元的最高额抵押担保。担保债权的确定期间为2016年10月17日至2026年10月17日。担保范围包括：债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人为实现债权及担保权而发生的费用；抵押人以抵押财产清单所列之财产设定抵押。抵押权的实现：债务人不履行主合同项下到期债务或违反主合同的其他约定的，抵押权人有权处分抵押财产。抵押财产清单为：中瑞大厦2号楼904室、经济开发区深圳东路1号D8幢D8-10室、经济技术开发区富淮路112号1幢301室房屋。同日，原告邮储银行淮安分行与被告秦丽鸣（抵押人）、签订《个人最高额抵押合同》一份，除最高额抵押担保金额为47万元外，其他合同条款与前述合同一致，抵押物为淮安经济开发区深圳东路1号A10幢A10-21室。2016年10月19日，被告秦丽鸣、张华峰办理了上述四处房屋抵押权登记。2017年10月17日，被告秦丽鸣向原告申请个人额度借款，原填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明支用借款金额480万元，借款期限12月，借款用途宾馆装修。贷款银行填写：同意借款人申请借款480万元，期限12个月，还款方式为按周期结息到期还本。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为年利率，采用固定利率6.09%，在借款期限内，该利率保持不变。原告并向被告秦丽鸣出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，借据上载明借款金额480万元，借款期限12月，2017年10月17日至2018年10月17日，年利率6.09%，被告秦丽鸣在贷款借据上签名确认。原告邮储银行淮安分行出具《个人贷款放款单》，载明：放款金额480万元，利率6.09%，逾期利率9.135%。同日，原告向被告秦丽鸣发放贷款480万元。后被告秦丽鸣偿还部分借款后逾期还款，截止2020年6月19日，被告尚欠原告贷款本金1509906.42元，利息502305.75元，罚息7774.04元，合计2019986.21元。本院认为：原告邮储银行淮安分行与被告秦丽鸣签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》以及与秦丽鸣、张华峰签订的《个人最高额抵押合同》、《共同还款承诺书》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。本案中，原告邮储银行淮安分行按约向被告秦丽鸣发放贷款，秦丽鸣理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。因被告张华峰签订了《共同还款承诺书》承诺共同偿还贷款，因此，被告张华峰亦应该承担还款责任。现两被告未按约履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任，向邮储银行淮安分行偿还借款本息，并给付逾期罚息。现原告邮储银行淮安分行要求两被告偿还借款贷款本金1509906.42元，利息502305.75元，罚息7774.04元，合计2019986.21元（截止到2020年6月19日，后按年利率6.09%上浮50%顺延计算至实际还款之日），有事实和法律依据，本院依法予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告秦丽鸣、张华峰为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记，现被告未按约偿还案涉借款本息，构成违约，因此原告有权按照合同约定对抵押物即中瑞大厦2号楼904室房屋、经济开发区深圳东路1号D8幢D8-10室、经济技术开发区富淮路112号1幢301室房屋行使抵押权，并对上述抵押物进行折价或拍卖、变卖所得款项在债务范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告秦丽鸣、张华峰应于本判决生效起十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行借款本金1509906.42元，利息502305.75元，罚息7774.04元，合计2019986.21元（利、罚息计算到2020年6月19日，后按年利率6.09%上浮50%顺延计算至实际还款之日）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对淮安市中瑞大厦2号楼904室房屋、经济开发区深圳东路1号D8幢D8-10室、经济技术开发区富淮路112号1幢301室房屋行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述债务范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22960元，减半收11480元，保全费5000元，由被告秦丽鸣、张华峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按当事人的人数提供副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。如本判决（裁定）依法生效后，一方当事人拒绝按期履行本判决（裁定）确定的义务的，对方当事人可以按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十六条、第二百三十九条规定向本院申请执行，申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 员  张 天二〇二〇年九月十四日法官助理  张细平书 记 员  王 天附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。