宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初6143号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路世纪小区百花苑办公楼。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。被告：孙再冉，女，1979年12月19日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市金凤区。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司（以下简称大地财险宁夏分公司）与被告孙再冉保险合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告大地财险宁夏分公司的委托诉讼代理人詹捷富、被告孙再冉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财险宁夏分公司向本院提出诉讼请求：1.判令孙再冉向大地财险宁夏分公司支付保险理赔款220656.44元、逾期保险费6595.92元、违约金14771.40元（以保险理赔款为基数，自2019年12月9日起按照每日0.065％的标准暂计至2020年3月18日，并主张至款项实际还清之日）；2.判令孙再冉承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年9月14日，孙再冉与中国光大银行股份有限公司银川分行（以下简称光大银行银川分行）签订《个人贷款合同》，约定孙再冉向中国光大银行股份有限公司银川分行借款300000元。同时，孙再冉以光大银行银川分行为被保险人向大地财险宁夏分公司投保个人贷款保证保险，并签署了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定每月保险费率为0.6%，每月保险费为1800元。2018年9月14日，光大银行银川分行向孙再冉发放了贷款，但孙再冉自2019年9月20日开始未能按照约定履行还款义务。大地财险宁夏分公司根据保险条款中“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人根据保险合同的约定向被保险人进行理赔，保险人进行理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”的规定，于2019年12月9日按照约定向光大银行银川分行理赔了220656.44元。因孙再冉未按照约定支付保险理赔款，为此大地财险宁夏分公司诉至法院，并自愿按照日利率0.065%的标准主张违约金。孙再冉承认尚有欠款未清偿完毕，但对大地财险宁夏分公司主张的欠款金额有异议，因不清楚该金额是如何计算的；案涉贷款实际由吴学功使用，且其在与吴学功离婚时已将该债务分割给了吴学功，应由吴学功负责清偿。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月，孙再冉为向光大银行银川分行借款，在大地财险宁夏分公司投保了中国大地个人贷款保证保险，大地财险宁夏分公司同意承保，并于2018年9月19日签发了编号为PBLG201831172425001037的《中国大地个人贷款保证保险保险单》1份，该保险单载明投保人为孙再冉，被保险人为光大银行银川分行，保险金额为356700元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保险费率为贷款金额的0.6%，付费约定为投保人应按投保时约定，每月支付保险费，每月保险费金额为1800元。该保险单“特别约定”处载明“……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保险费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保险费，投保人还款应按照保险费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保险费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5.未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保险费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。”该保险所适用的《个人贷款保证保险条款（2015版A款）》第四条规定，在保险期内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还贷款本金及利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。2018年9月19日，孙再冉与光大银行银川分行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》1份，约定孙再冉向光大银行银川分行借款300000元，借款期限为36个月，自2018年9月19日至2021年9月19日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，即贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天；借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。当日，光大银行银川分行向孙再冉发放了贷款300000元，孙再冉向光大银行银川分行出具《光大银行银川分行贷款借据》1份，载明贷款发放日为2018年9月19日，贷款到期日为2021年9月19日，首期执行贷款年利率为7.6%。孙再冉自2019年9月19日开始未按照约定向中国光大银行股份有限公司银川分行还本付息，亦未按照约定向大地财险宁夏分公司支付当期保险费，其向大地财险宁夏分公司支付的保险费截至2019年8月19日。后光大银行银川分行就孙再冉的上述借款向大地财险宁夏分公司索赔，大地财险宁夏分公司于2019年12月9日向中国光大银行股份有限公司银川分行理赔了孙再冉下欠的全部借款本息220656.44元。因孙再冉未向大地财险宁夏分公司支付该理赔款及违约金，为此大地财险宁夏分公司诉至本院。另外，孙再冉与吴学功于2018年10月24日协议离婚，双方签订的《自愿离婚协议书》载明案涉贷款由吴学功负责清偿。本院认为，孙再冉与大地财险宁夏分公司中国大地订立的个人贷款保证保险合同合法有效，双方当事人均应严格按照约定履行各自的义务。大地财险宁夏分公司为孙再冉在光大银行银川分行的借款承保了中国大地个人贷款保证保险，并签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，当孙再冉未能按照约定向光大银行银川分行还本付息且欠款时间超过保险单约定的还款期限的，大地财险宁夏分公司向光大银行银川分行进行理赔后，有权要求孙再冉支付理赔款、逾期保险费，并承担违约责任。虽然孙再冉与吴学功离婚时将该债务分割给了吴学功，因孙再冉系案涉保险合同的相对方，该分割行为对大地财险宁夏分公司不具有对抗的效力，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条的规定，对孙再冉称案涉债务应由吴学功负责清偿的辩解意见，本院不予采纳。本案中，光大银行银川分行向孙再冉发放贷款后，孙再冉自2019年9月19日起未按照约定还本付息，大地财险宁夏分公司已于2019年12月9日在案涉保险项下向光大银行银川分行支付了理赔款即孙再冉下欠全部贷款本息220656.44元，故对大地财险宁夏分公司要求孙再冉支付保险理赔款220656.44元的诉讼请求，本院予以支持。关于大地财险宁夏分公司主张的逾期保险费及违约金。首先，根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定，保险费率为贷款金额的0.6%，每月保险费为1800元，由投保人按月支付；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。本案中，孙再冉自2019年9月19日开始未按照约定向光大银行银川分行还本付息以及向大地财险宁夏分公司支付自2019年8月20日起算的逾期保险费，大地财险宁夏分公司于2019年12月9日承担了保险责任，故孙再冉应当按照约定向大地财险宁夏分公司支付自2019年8月20日至2019年12月8日期间的逾期保险费6600元（即1800元÷30天×110天）。现大地财险宁夏分公司主张逾期保险费6595.92元，未超出该金额，本院予以支持。其次，孙再冉在光大银行银川分行的贷款本息于2019年12月9日被清偿完毕后，其未按照约定向大地财险宁夏分公司支付理赔款，已构成违约，故其应当按照《中国大地个人贷款保证保险保险单》“特别约定”第3点、第4点的约定向大地财险宁夏分公司支付相应的违约金。现大地财险宁夏分公司以理赔款220656.44元为基数，按照日利率0.065%的标准主张违约金并未超出合同约定，本院予以支持。自2019年12月9日至2020年3月18日共计100天，故孙再冉应向大地财险宁夏分公司支付该期间的违约金为14342.67元（220656.44元×100天×0.065%），并应支付违约金至本判决确定的付款之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条的规定，判决如下：被告孙再冉于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司代偿款220656.44元、逾期保险费6595.92元、违约金14342.67元（截至2020年3月18日），并按照每日0.065%的标准支付自2020年3月19日至本判决确定付款之日的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4930元，减半收取计2465元，由被告孙再冉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 杨远慧 二○二○年九月五日法官助理 刘巧燕书记员 王婷婷附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。