湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初3005号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：张灵。 委托诉讼代理人：唐玲(特别授权)，女，汉族，1964年9月25日出生，系公司员工。 被告：包和兰，女，汉族，1966年9月18日出生。 被告：胡天亮，男，汉族，1966年5月14日出生。 二被告共同委托诉讼代理人：罗晓玲，湖南启沃律师事务所律师。 被告：金仲高，男，汉族，1972年5月8日出生。 被告：傅文春，女，汉族，1975年6月13日出生。 被告：曾东明，男，汉族，1964年12月3日出生。 被告：杨小明，女，汉族，1966年10月22日出生。 被告：陈建高，男，汉族，1968年4月23日出生。 被告：刘双连，女，汉族，1967年7月7日出生。 被告：杨锡荣，男，汉族，1964年8月24日出生。 被告：黄秀兰，女，汉族，1966年4月29日出生。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称“怀化农商行”）与被告包和兰、胡天亮、金仲高、傅文春、曾东明、杨小明、陈建高、刘双连、杨锡荣、黄秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农商行的委托诉讼代理人唐玲、被告胡天亮和包和兰的委托诉讼代理人罗晓玲、被告傅文春、陈建高、杨锡荣到庭参加诉讼。被告金仲高、曾东明、杨小明、刘双连、黄秀兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 怀化农商行向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告包和兰、胡天亮共同偿还原告借款本金449656.83元及至2020年4月2日未付利息312236.73元，本息合计761893.56元。（后续利息自2020年4月3日起至本金清偿之日止按月利率9.962‰计算，逾期罚息在原借款利率基础上加收50%确定）。2.请求判令被告金仲高、傅文春、曾东明、杨小明、陈建高、刘双连、杨锡荣、黄秀兰对上述借款及利息、罚息承担连带清偿责任。3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年3月10日，被告包和兰因经营需要资金向原告申请借款50万元，被告胡天亮出具《夫妻共同债务承诺书》，承诺对借款承担连带清偿责任。2015年3月25日签订了《贷款合同》，该合同约定：借款金额50万元，借款期限一年；借款利率为固定利率，月利率为9.962‰，按月结息；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；还款方式为借款到期一次性付清。2015年3月25日，原告与被告包和兰、金仲高、曾东明、陈建高、杨锡荣五人组成联保小组，共同为包和兰50万元借款提供连带责任保证。2015年3月25日，原告在被告金仲高、曾东明、陈建高、刘双连、杨锡荣、黄秀兰作为保证人出具《保证责任承诺书》的前提下签订《保证合同》四份，保证人承诺对包和兰50万元借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约向被告包和兰发放贷款50万元。至2016年3月10日，被告包和兰尚欠本金50万元未归还。2016年4月10日，被告包和兰申请展期还款。2016年3月21日，原告与被告包和兰签订《借款展期协议》，约定:1、展期金额50万元，借款期限一年；2、展期期间执行月利率9.7267‰，直至借款到期日；3、保证人金仲高、傅文春、曾东明、杨小明、陈建高、刘双连、锡荣、黄秀兰继续承担连带保证责任；4、本协议是对原借款合同和保证合同的补充，除涉及上述内容条款外，原借款合同及保证合同规定的其他条款仍然有效。2016年3月21日，原告在被告金仲高与傅文春、曾东明与杨小明、陈建高与刘双连、杨锡荣与黄秀兰出具展期贷款《保证责任承诺书》的前提下与八被告签订展期贷款《保证合同》四份，约定八被告作为保证人为包和兰50万元借款继续提供连带责任保证担保；担保范围包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。该笔借款到期后，经原告催收，截止2020年4月2日被告尚欠本金449656.83元，息312236.73元，本息合计761893.56元未归还。被告包和兰的行为明显违反了《贷款合同》的约定，构成违约，应按约定偿还本息。被告胡天亮与被告包和兰系夫妻，借款为婚内借款，且被告胡天亮出具《夫妻共同债务承诺书》承诺对借款承担共同清偿责任。因此，被告胡天亮对借款本息应当承担共同清偿责任。被告金仲高与傅文春、曾东明与杨小明、陈建高与刘双连、杨锡荣与黄秀兰承诺提供连带保证担保，依据《保证合同》的约定，应承担连带清偿责任。被告包和兰和胡天亮辩称：1.原告违反合同约定，未按合同约定足额出具借款。2015年3月25日原告向被告发放50万元贷款，当日又扣除5万元作为保证金及500元作为手续费。2.约定的贷款利率过高，超出的贷款利息应当抵扣贷款本金。3.原告工作人员违法擅自挪用被告存款。4.鹤城区人民法院作出的刑事判决书已明确原告内部管理混乱，禹子英安排工作人员未经被告同意挪用了被告的存款40万元，其行为导致了被告无法归还涉案贷款本金及利息。5.被告从来没逃避过还款的义务，被告要求舞水路支行归还存款。原告诱导被告签订了展期合同。案发后，被告一直与原告沟通，使用债权抵消。40万元存款应从原告犯罪之日起计算利息，与贷款利息相互抵消。原告准许被告采取五户联保金额，加重了贷款人和担保人的风险，属于违法行为，不应得到法律保护。 被告傅文春辩称：担保时效已经超过2年了，应免除担保责任。 被告陈建高、杨锡荣辩称：2017年还款的时候，农商行答应我们，你们把自己的贷款还了，后面的担保责任跟你们没有关系了。而且，担保责任已经超过2年，不在我的担保范围内了。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织被告进行了质证，被告对原告提交的证据没有异议，本院予以确认。本院调取本院已发生法律效力的（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，证明怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社（以下简称“舞水路分社”）违法开展代办业务及资金拆借业务，其主任禹子英违法挪用273名储户（包括挪用包和兰的40万元）的资金并被判处刑罚等事实。 根据确认的证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：2015年3月20日，当时为夫妻关系的包和兰、胡天亮向舞水路分社申请借款。同日，胡天亮出具《夫妻共同债务承诺书》，承诺包和兰借款50万元系夫妻共同债务，由夫妻共同偿还。舞水路分社（贷款人）与包和兰、胡天亮（借款人）于2015年3月25日签订一份《个人贷款合同》，该合同约定：借款人向贷款人借款50万元，借款期限为12个月；贷款月利率为9.962‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；借款按月结息；借款到期一次性还请；借款到期，借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，等等。同日，舞水路分社（贷款人）与包和兰、胡天亮（借款人）、金仲高、傅文春、陈建高、刘双连、杨锡荣、黄秀兰、曾东明、杨小明（保证人）签订《联保借款合同》，该合同约定：从2015年3月25日至2016年3月25日止，贷款人根据联保小组（包括借款人和保证人）成员的诉求和评级情况，对联保小组核定贷款总金额50万元内发放贷款；在此期间和最高贷款余额内，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，不再逐笔办理保证担保手续，每笔贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式以借款借据为准等等。同时，舞水路分社分别与金仲高和傅文春、陈建高和刘双连、杨锡荣和黄秀兰、曾东明和杨小明签订了保证合同，约定四人为包和兰的上述借款提供保证担保，保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年。上述合同签订当日，舞水路分社给包和兰的账户转入50万元，但当日舞水路分社从包和兰账户扣回5万元保证金。舞水路分社主任禹子英当日将其余45万元转入他人账户，作为禹子英向包和兰借款。 2016年3月21日，舞水路分社与包和兰、胡天亮、金仲高、傅文春、曾东明、杨小明、陈建高、刘双连、杨锡荣、黄秀兰签订一份《借款展期协议》，该协议约定：借款50万元展期至2017年3月25日；展期期间月利率为9.7267‰，直至借款到期日；保证人继续承担连带保证责任，保证期间为几款展期到期日二年。同时，舞水路分社分别与金仲高和傅文春、陈建高和刘双连、杨锡荣和黄秀兰、曾东明和杨小明签订了保证合同，约定四人为包和兰的上述借款提供保证担保，保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年。 另查明，舞水路分社系怀化市鹤城区农村信用合作联社的下属分支机构，自2003年起，舞水路分社创办了一项方便储户的代办业务，因该业务需要，该分社掌握了储户的存折和账户密码，后来该分社在代办业务的基础上，违规增加了在储户之间进行资金调剂的资金拆借业务，即利用不同储户资金季节性闲置的特性，以银行内部在客户之间资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，然后以个人名义出借给需要用钱的客户，该分社设立三号柜台专门从事代办业务和拆借业务。截至2016年4月21日案发时，禹子英共挪用273名储户的资金221,794,795.11元未退还，禹子英已被本院判处刑罚。怀化市鹤城区农村信用合作联社已改制为怀化农商行（即原告），怀化市鹤城区农村信用合作联社及其下属分支机构的债权债务全部由怀化农商行承受。 2016年4月21日，禹子英案发。在案件侦查过程中，经怀化市泰信司法鉴定所于2017年7月6日鉴定：包和兰于2015年3月25日至2015年10月21日付出2笔，累计金额55万元；2015年12月3日至22日收回本金2笔，金额15万元；2015年7月4日至2016年2月21日收回利息5笔，金额4.666万元；截至2016年4月21日债权金额40万元。根据泰信会计师事务所有限公司的提供的债权明细表:2015年3月25日包和兰付出一笔45万元，2015年10月27日包和兰付出一笔10万元,2015年12月3日收回一笔10万元,2015年12月22日收回一笔5万元。2016年1月1日,禹子英给包和兰出具了金额为40万元的借条，载明按月息1%计入,按季结息。2015年3月25日至2016年3月25日，包和兰向原告支付贷款利息65145.23元，于2017年11月5日偿还借款本金343.17元。 本院认为，舞水路分社与包和兰签订的借款合同系当事人的真实意思，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，系有效合同，双方应当按合同约定履行义务。舞水路分社履行合同义务将50万元贷款转入了包和兰的账户，舞水路分社主任禹子英当日将其中45万元转入其他账户，作为禹子英向包和兰的借款，该转款行为系经过了包和兰追认；而舞水路分社将其中5万元作为贷款保证金从包和兰的账户中转走，由于双方既没有在合同中明确包和兰应当支付保证金，也没有证据可以证明借贷双方已经就该保证金事宜达成一致意见，故包和兰对扣划的该5万元本息没有偿还义务。综上，本院认定舞水路分社只履行了45万元的贷款发放义务，包和兰应当按照约定返还借款本金45万元及其利息。截至贷款期限1年届满时（2016年3月24日），45万元借款本金产生的利息为53794.8元(45万元×12个月×9.962‰)。截至展期期限届满时（2017年3月25日），45万元借款本金产生的利息为52524.18元（45万元×12个月×9.7267‰)。以上利息合计106318.98元（53794.8元+52524.18元）。包和兰在借期内已支付利息65145.23元，截至2017年3月25日其尚欠贷款本金45万元及利息41173.75元（106318.98元-65145.23元），本息合计491173.75元。 舞水路分社及舞水路支行长期将违规的代办业务及资金拆借业务作为一项新的业务长期开展，该单位在人员管理、营业场所管理及业务操作流程等均存在严重过错，禹子英作为舞水路分社主任挪用储户的存款资金（包括挪用包和兰的55万元），包和兰有理由相信其行为为职务行为。舞水路分社主任禹子英将包和兰的55万元存款挪用，应当由舞水路分社向包和兰返还所挪用的55万元存款及其利息。因包和兰在其存款被禹子英挪用的过程中存在过错，故对该存款本金55万元的利息宜按中国人民银行公布的同期活期存款利率（年利率0.35%，日利率0.0009589%）计算。2015年3月25日，包和兰被挪用一笔45万元存款。2015年10月27日,包和兰被挪用一笔10万元存款。2015年12月3日收回一笔10万元,2015年12月22日收回一笔5万元。截至2017年3月25日贷款到期之日，产生利息2973.5元（45万元×0.0009589%×272天+400000万元×0.0009589%×460天+10万元×0.0009589%×37天，2015年3月25日至2015年12月21日为272天，2015年12月22日至2017年3月25日为460天，2015年10月27日至2015年12月2日共37天）。本息合计为402973.5元（40万元+2973.5元）。舞水路分社在2015年7月4日至2016年2月21日支付利息合计4.666万元,故该分社应支付的本息合计356313.5元（402973.5元-4.666万元）。怀化市鹤城区农村信用合作联社改制为怀化农商行后，舞水路分社作为怀化市鹤城区农村信用合作联社的下属分支机构，其债权债务由怀化农商行承受。 包和兰在诉讼过程中已经以抗辩的方式主张双方债权抵销，截至2017年3月25日双方债权进行抵销后，包和兰还应当支付怀化农商行借款134860.25元（491173.75元－356313.5元）。包和兰于2017年11月5日偿还借款本金343.17元，故还欠借款134517.08元（134860.25元-343.17元）。 由于包和兰逾期还款，舞水路分社存在过错，故包和兰不再支付贷款的罚息或者复利。2017年3月25日之后的贷款利息应当按展期月利率9.7267‰计算。2017年3月26日至2017年11月4日，包和兰应当向怀化农商行支付利息9660元〖134860.25元×9.7267‰×12个月÷365天×224天〗。2017年11月5日起包和兰应以134517.08元为基数，按月利率9.7267‰支付利息至借款本金还清之日止。被告胡天亮向原告出具《夫妻共同债务承诺书》，承诺与包和兰共同偿还借款，故胡天亮对包和兰的以上债务承担连带清偿责任。 由于舞水路分社与金仲高、傅文春、陈建高、刘双连、杨锡荣、黄秀兰、曾东明、杨小明约定的保证期间为主合同的债务人履行期限届满之日起二年，从主合同的债务人履行期限届满之日（2017年3月25日）起，至2020年6月12日怀化农商行向本院起诉主张保证债权时，已超过保证期间二年，而且怀化农商行也没有提交证据证明其在保证期间内通过其他方式向保证人主张过保证债权，故依据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”规定，金仲高、傅文春、陈建高、刘双连、杨锡荣、黄秀兰、曾东明、杨小明的保证责任免除。怀化农商行要求保证人承担连带责任的理由不成立，应不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第九十九条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款规定，判决如下： 一、被告包和兰、胡天亮于本判决生效之日起十日内连带偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司贷款本金134517.08元，支付截至2017年11月4日的利息9660元及2017年11月5日起的利息（以尚欠贷款本金为基数，按月利率9.7267‰计算至贷款本金清偿之日止）； 二、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11419元，减半收取5709.50元，由怀化农村商业银行股份有限公司负担3673.5元，由包和兰、胡天亮负担2036元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审判员 王 黎 二〇二〇年九月十日 书记员 肖坤楠 附判决适用的法律： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十九条当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国商业银行法》第三十三条商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。 《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。 按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。