河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初18095号原告：中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所：郑州市金水区花园路40号（1-4层），统一社会信用代码：91410100719167135W。负责人：武超。委托诉讼代理人：贾双双，北京华泰（郑州）律师事务所律师。被告：肖帆，男，1983年9月20日出生，汉族。被告：姜兴燕，女，1985年10月20日出生，汉族。被告：河南佳瑞汽车销售有限公司，住所地：郑州市管城回族区紫荆山路东、陇海路北荣汇国际大厦12层1201号房，统一社会信用代码：9141010006891639X4。法定代表人：杨文生。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行诉被告肖帆、姜兴燕、河南佳瑞汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的委托诉讼代理人贾双双到庭参加诉讼。被告肖帆、姜兴燕、河南佳瑞汽车销售有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖帆偿还原告借款本金27220元、利息6460.12元、分期手续费3265.8元、滞纳金3558.93元，共计40504.85元（以上金额暂计至2020年7月9日，之后的费用按合同约定计算至实际清偿之日止）；2.请求法院依法确认原告有权对变卖、拍卖被告肖帆所提供的抵押物（车牌号豫Ｓ×××××汽车）所得价款享有优先受偿权；3.请求判令被告姜兴燕、河南佳瑞汽车销售有限公司对以上款项承担连带还款责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告肖帆与被告姜兴燕系夫妻关系。2016年9月28日，被告肖帆向原告申请办理中国银行信用卡一张，同时表明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签字确认。之后，被告肖帆于2016年10月18日与原告签订《信用卡专项分期付款合同（担保类）》，约定原告向被告肖帆授予专项分期付款额度98000元用于购买汽车一辆，分期期数为36期，手续费费率为授权额度的12﹪；如被告肖帆未依规定时间足额存入分期交易账单记载金额，原告有权收取透支利息及滞纳金并由被告肖帆承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告肖帆账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款的交易的剩余金额一次性计入账户；并将借记利息、还款违约金的计算方式及其他相关事项在合同附件中予以约定。同日，被告肖帆与原告签订《信用卡专项分期付款抵押合同》，约定被告肖帆将其所有的豫Ｓ×××××号汽车抵押给原告担保主债务的履行，并办理了抵押登记。2016年9月28日，被告河南佳瑞汽车销售有限公司与原告签订《信用卡专项分期付款保证合同》，约定其为被告肖帆与原告之间的借贷关系提供连带责任保证，保证期间为主债务最后一期债务履行期届满之日后两年。经原告多次催要，三被告拒绝履行合同义务。为维护原告的合法权益，特具状起诉。被告肖帆、姜兴燕、河南佳瑞汽车销售有限公司均缺席未答辩。本院经审理认定事实如下：被告肖帆与被告姜兴燕于2010年8月25日办理结婚登记。2016年9月28日，被告肖帆向原告递交《中国银行信用卡个人申请表》及《信用卡专向分期付款申请表》（担保类），向原告申请中国银行信用卡一张，载明借款人申请分期付款额度为9.8万元，手续费11760元，分期期数36期。被告肖帆同时表明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签名。被告姜兴燕在配偶签名处签名。原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》载明：除本合约另有规定，被告肖帆非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期。被告肖帆在免息还款期内偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告肖帆应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告肖帆在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告肖帆除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%】。被告肖帆使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告肖帆信用卡账户。原告对被告肖帆不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2016年10月18日，原告（合同乙方）与被告肖帆（合同甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》（编号为2016年郑花汽卡分字第2489号），主要约定：“专向分期付款”额度是指中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度；本合同项下“专向分期付款”额度为98000元；分期期数为36期；额度用途为甲方支付其购买东风雷诺科雷嘉商品的款项；手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%，手续费金额为11760元；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如果甲方在任何正常还款日或提前还款日未按约定向乙方履行清偿义务，乙方有权依法及本合同的约定，行使抵押权；甲方未按期归还透支本金及手续费的视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等。同日，原告（××）与被告肖帆（××）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，主要约定：本合同主合同为××与持卡人肖帆之间签署的编号为2016年郑花汽卡分字第2489号的《信用卡“专向分期付款”合同（抵押类）》及其修订或补充；抵押物为××名下车牌号为豫Ｓ×××××号东风雷诺牌小型普通客车，抵押方式为全程抵押担保；担保主债务为构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因持卡人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用等。2016年10月18日，被告肖帆名下车牌号豫Ｓ×××××号东风雷诺牌小型普通客车因涉案债务办理了抵押登记，××为原告。2016年9月28日，原告（债权人）与被告河南佳瑞汽车销售有限公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》（编号：2016年郑花汽卡分字第2489号），主要约定：被告河南佳瑞汽车销售有限公司为被告肖帆的上述债务提供全程连带责任保证；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人等。2016年9月17日，安徽铭晟车业有限公司出具《购车款支付证明》显示，该公司于2016年9月17日收到被告河南佳瑞汽车销售有限公司支付的购车款141800元，用于购买东风雷诺车，型号DFR6450KCE2，该公司已于2016年9月17日出具了购车发票，发票号码002××××2210。原告提交的2016年10月20日的《放款凭证》一张，主要载明：特约商户名称花园支行汽车分期专用，交易类别分期付款，金额98000元，分期期数36，首付金额2730元，月还款额2722元，手续费11760元。原告提交的对账单显示被告自2019年1月开始出现逾期还款。原告提交的应收账款拆分明细显示：肖帆，截止2020年7月9日，应收账款40504.85元，其中应收本金27220元，应收利息6460.12元，滞纳金3558.93元，分期手续费3265.8元。本院认为，原、被告之间签订的《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡专向分期付款申请表》（担保类）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律的强制性规定，属合法有效，合同各方均应按合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告肖帆发放了信用卡专项分期额度98000元，被告肖帆未按时足额偿还原告信用卡欠款本金、分期付款手续费、利息，构成违约，应承担相应责任。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告提交的信用卡领用合约未经被告肖帆确认，故原告主张违约金，依据不足，本院不予支持。截止2020年7月9日，应收本金27220元，应收利息6460.12元，分期手续费3265.8元，被告肖帆应当予以清偿，2020年7月10日后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定计算至实际清偿完毕之日止，且手续费、利息之和以年利率24%为限。被告肖帆自愿以其名下的豫Ｓ×××××号东风雷诺牌小型普通客车为本案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立。原告诉请对上述抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告河南佳瑞汽车销售有限公司自愿为被告肖帆的上述债务提供连带责任保证担保并约定了保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，故原告请求被告河南佳瑞汽车销售有限公司承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。被告河南佳瑞汽车销售有限公司承担清偿责任后，有权向被告肖帆追偿。原告主张被告姜兴燕承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。被告方经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出裁判，且需承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告肖帆于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金27220元、利息6460.12元、分期手续费3265.8元（利息暂计算至2020年7月9日，2020年7月10日以后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定计算至实际清偿之日止，以上利息和分期手续费之和以年利率24%为限）；二、原告中国银行股份有限公司郑州花园支行对被告肖帆名下抵押登记的车辆（车牌号为豫Ｓ×××××号东风雷诺牌小型普通客车）折价、拍卖或变卖后所得款项在担保债权范围内享有优先受偿权；三、被告河南佳瑞汽车销售有限公司对本判决第一项义务承担连带清偿责任。被告河南佳瑞汽车销售有限公司承担清偿责任后，有权向被告肖帆追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取406元，保全费425元，由原告中国银行股份有限公司郑州花园支行负担59元，由被告肖帆、河南佳瑞汽车销售有限公司共同负担772元。本判决为终审判决。审判员  吴俊鸣二〇二〇年九月二十三日书记员  陈亚超