河南省濮阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0928民初4301号原告：刘朝印，男，1962年10月28日出生，汉族，住濮阳县。委托诉讼代理人：杨桂保，河南金谋律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司，住所地：新乡市人民东路163号城管大厦综合楼。负责人：尚铁生，该公司总经理。委托诉讼代理人：姚永现，该公司职工。委托诉讼代理人：陈洋洋，该公司职工。原告刘朝印与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司（以下简太平洋寿险）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘朝印及其委托诉讼代理人杨桂保、被告太平洋寿险委托诉讼代理人姚永现、陈洋洋到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告刘朝印向本院提出诉讼请求，1、请求依法判令被告支付保险金34,214元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年11月17日，原告在被告太平洋寿险濮阳分公司投保有金佑人生终身寿险（分伤红型）、××保险、综合意外害保障计划（B款）保障88保险，每年缴纳保费2,152元。其中综合意外伤害保障计划（B款）保障88包括：意外伤害保险金额50,000元，意外伤害医疗保险金额3,000元。2019年7月19日原告在濮阳市××区荣域天鹅堡小区工地上意外摔伤，受伤后被告送至濮阳市油田总医院住院治疗。出院后，原告以在被告处投有保险为由向被告提出理赔申请，但因双方差距较大协商未果，为维护原告的合法权益，诉至法院，请依法判如所请。开庭审理时原告变更诉讼请求为35,547.79元，保险金按照2019年河南省统计局农村人均纯收入15,163.75元计算20年，加上被抚养人生活费11,545.99元。被告太平洋寿险辩称：1、原被告双方是人身保险合同关系，本案原告意外受伤并不是被告保险公司造成的，不是人身侵权的争议。被告支付是按照双方签订的人身保险合同约定的责任进行赔偿，人身保险并没有约定对原告抚养人生活费及消费支出等事项的赔偿事项；2、本案原告于2019年10月10日向被告提出意外伤害门诊医疗费用的理赔申请，被告在收到原告的申请理赔资料后，已在法律规定的时间内给付了原告理赔保险金1,624.08元，被告已经履行完毕自己的赔偿责任。因此请法院依法驳回原告的所有诉讼请求。原告向法庭提供以下证据证明其主张：第一组：原告身份证复印件和保险单缴费单据复印件各一份，证明原告在被告处投保有金佑人生终身寿险（分红型）、××保险、综合意外伤害保障计划B款）保障88保险。第二组：病例复印件一份，证明原告因事故受伤住院8天的事实。第三组；伤残鉴定意见书复印件一份，证明原告因本次事故导致腕部左腕三角骨、月骨骨折，因骨折累及关节面导致腕关节功能部分丧失，构成10级伤残的事实。第四组；濮阳县人民法院民事调解书复印件一份，证明原告因在工地受伤的事实，经调解，雇主及工程施工方赔偿原告误工费、伤残赔偿金、被扶养人生活费等各项损失共计34,000元的事实。第五组；亲属关系证明、身份证复印件、残疾证复印件，证明原告的被抚养人为其母亲，兄弟有残疾的事实。被告质证意见为：对第一组证据真实性、证明目的均无异议；对第二组病历复印件真实性无异议，对原告因事故受伤的真实性无异议，被告已赔付门诊医疗费用；对第三组证据伤残鉴定意见书不予认可，因为原被告双方是人身保险合同关系，应按照人身保险合同约定进行伤残鉴定；对第四组证据法院调解书真实性无异议，对原被告双方的赔偿无任何关系；对第五组所有的证据不予认可，因为原被告双方是人身保险合同关系，该组所有证据均与被告没有人身保险合同关系。被告向法庭提供以下证据证明其主张：理赔申请书、理赔领款通知书、病历及门诊收费票据，证明被告已按照原告的理赔申请给付了相应的保险金。原告对被告提供的证据没有意见，但原告并未申请医疗费保险金的赔偿。根据当事人陈述、答辩、举证和质证意见，本院确认如下事实：2013年11月7日，原告在被告处投保了金佑人生终身寿险（分伤红型）、××保险、综合意外害保障计划（B款）保障88保险，保单号：210081303201422。其中综合意外伤害保障计划（B款）保障88为一年期短期险，一次性交纳保险费88元，保险金额为：意外伤害医疗（适用《附加个人意外伤害医疗保险》条款）RMB3,000元，意外伤害身故、残疾（适用《个人人身意外伤害保险（99）》条款）RMB50,000元,原告签订了自动续保特约，并按续保特约续保至第6期，第6期保险费88元原告于2018年12月19日交纳，第6期综合意外伤害保障计划（B款）保障88保险期间自2018年11月8日零时起至2019年11月7日二十四时止。2013年11月7日，刘朝印在人身保险投保提示书上签名，投保提示书第三条：请您详细了解保险合同的条款内容。请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同，应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔偿的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解读。当日，刘朝印在个人人身保险投保单上投保人处签名，并声明：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益不确定性。2013年11月28日，刘朝印在客户权益保障确认书暨保险合同回执上签名，确认书暨回执载明：为了维护您的合法权益，请您在投保时详细阅读产品条款，若投保万能寿险、投资连接保险、分红保险，则请您在投保时也详细阅读产品说明书，并明确以下事项：4、我司保险代理人已向您就责任免除条款等事项予以明确说明。回执内容：本人于今日收到贵公司送达的保险合同及保险费发票，投保单号为：210081303201422，对应的保险单号为210081303201422。经核对，保险合同及保险费发票各项内容无误。你司保险代理人已就保险条款及各项权益作了认真详实的说明，本人已详细阅读了保险条款，并充分了解以上事项，愿意享有保险合同规定的各项权利同时履行合同规定的义务。投保单上所有内容属实，并经本人亲笔签名同意。刘朝印在投保人签名处签名确认。2019年7月19日原告在濮阳市××区荣域天鹅堡小区工地上意外摔伤，受伤后被告送至濮阳市油田总医院住院治疗。刘朝印以提供劳务者受害责任纠纷向本院提起诉讼，本院委托濮阳龙乡法医临床司法鉴定所对刘朝印伤残等级进行鉴定，该鉴定所依据《人体损伤致残程度分级》作出鉴定结论，刘朝印左腕关节功能丧失40%，左腕部损伤目前构成十级伤残。2019年10月10日，刘朝印向被告提出人身保险理赔申请，被告于2019年10月11日支付原告刘朝印意外伤害医疗费用1,624.08元。2013年第1期中国太平洋人寿保险股份有限公司个人人身意外伤害保险（99）条款约定：2.4保险责任，残疾保险金，若被保险人因意外伤害所致残疾，我们按保险单所载保险金额及该项身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。7.3给付比例指中国保险监督管理委员会《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中规定的保险金给付比例。2018年第6期保险单特别约定本合同适用由中国保险监督管理委员发布（保监发[2014]6号）的《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013），条款中不再附该标准全文。条款约定：2.4保险责任，残疾保险金，若被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致伤残，且属于《人身保险伤残评定标准(行业标准)》（中保协发[2013]88号，详见附录）中所列的伤残条，我们依照该标准规定的评定原则进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。2013年6月4日，中国保险监督管理委员会发布《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》(保监发(2013)46号)文件，该文件第六条规定:“本通知自下发之日起执行，中国保监会《关于继续使用﹤人身保险伤残程度与保险金给付比例表﹥的通知》(保监发〔1999〕237号)同时废止。”2013年11月19日，中国保险行业协会、中国法医学会联合发布《人身保险伤残评定标准(行业标准)》（中保协发〔2013〕88号。2014年1月17日，中国保险监督管理委员会发布了《关于发布﹤人身保险伤残评定标准及代码﹥行业标准的通知》(保监发〔2014〕6号)，发布了《人身保险伤残评定标准及代码》。人身保险伤残评定标准载明:“本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%”。本院认为，原告刘朝印与被告太平洋寿险签订的综合意外伤害保障计划（B款）保障88保险合同系双方当事人真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方均应按约履行各自义务。该险种虽为一年期短期险，但原告已按续保特约续保至第6期，原告刘朝印在工地上意外受伤,发生在续保第6期的保险期间内，属于保险责任范围,被告应当赔偿。太平洋寿险变更保险责任条款内容，是中国保险监督管理委员会为进一步规范人身保险合同对伤残程度与保险金给付比例的约定，更好的保护投保人和被保险人利益，将旧标准废除，制定了新标准的情况下，根据中国保险监督管理委员会的通知变更的，未损害原告的利益，不影响原、被告签订的保险合同的效力。关于按照《人身保险伤残评定标准》规定的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金是否为免责条款的问题。结合该条款所使用的词句、具体内容、所在章节及免责条款的概念等综合分析,该条款不应属于免除保险人责任的条款,而应为保险责任条款。首先，该条款位于案涉保险条款的“保险责任”部分，且明确约定了“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准(行业标准)》所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金”，因此,该条款系对保险公司在何种情况下承担伤残保险责任以及如何承担保险责任的具体约定，且该条款并不涉及免除保险人本应承担保险责任的内容；故不宜将确定保险人责任范围的条款视为免除保险人责任的条款；其次,《人身保险伤残评定标准》是国务院保险监督管理机构明令要求保险公司在商业保险中采用的人身伤残保险金给付标准，具有普遍适用性，涉案条款引用该标准约定按伤残等级对应的比例给付残疾保险金是保险行业通用做法,并非在特定个案中免除或减轻保险人责任。再次,根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》的规定，人身保险伤残程度分为一至十级,保险金给付比例分为100%至10%,即基于伤残程度的轻重确定保险金的给付比例，该保险金给付规定体现了保险损失补偿原则和公平原则，亦未产生限制或损害被保险人权益的情形。因此,上述意外伤残保险金按比例给付条款不属于《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。故保险事故发生后,应按照《人身保险伤残评定标准》对应的伤残等级进行理赔，但刘朝印已在其他案件中对其损伤程度申请鉴定，法院委托有关鉴定机构依据《人体损伤致残程度分级》作出鉴定结论，刘朝印左腕关节功能丧失40%，左腕部损伤目前构成十级伤残。根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》第7.3条和《人身保险伤残评定标准及代码》第4.7.3条，一上肢三大关节中，因骨折累及关节面导致一个关节部分丧失，构成10级伤残。刘朝印左腕关节功能丧失40%。按照《人身保险伤残评定标准》能够认定刘朝印左腕部损伤构成10级伤残。如果再要求当事人再按照《人身保险伤残评定标准》对刘朝印的损伤程度进行鉴定，势必增加诉讼成本，浪费审判资源和鉴定资源，影响审判效率，据此，本院酌定按照《人身保险伤残评定标准》对应10级伤残标准对刘朝印进行理赔，被告应赔付原告保险金50,000元×10%=5,000元。原告按照2019年河南省统计局农村人均纯收入15,163.75元计算20年，加上被抚养人生活费11,545.99元，要求被告支付保险金的诉求，没有依据，不予支持。意外伤害医疗保险金被告已赔付原告，原告对意外伤害医疗保险金的诉求不予支持。综上，被告太平洋寿险应赔付原告刘朝印保险金5,000元，驳回原告的其他诉讼请求。案经调解无效，故依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司支付原告刘朝印保险金5,000元，限本判决生效后十日内履行完毕；二、驳回原告刘朝印的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取328元，由被告承担46元，原告承担282元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省濮阳市中级人民法院。审判员  刘连军二〇二〇年九月十七日书记员  宋慧平