湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初3006号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称：怀化农商行），住所地：湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号。 法定代表仁：张灵，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：唐玲（特别授权），女，汉族，1964年9月25日出生，系该公司员工。 被告：金仲高，男，汉族，1972年5月8日出生。 被告：傅文春，女，汉族，1975年6月13日出生。 两被告共同委托诉讼代理人：罗晓玲，湖南启沃律师事务所律师。 被告：包和兰，女，汉族，1966年9月18日出生。 被告：胡天亮，男，汉族，1966年5年14日出生。 被告：曾东明，男，汉族，1964年12月3日出生。 被告：杨小明，女，汉族，1966年10月22日出生。 被告：陈建高，男，汉族，1968年4月23日出生。 被告：刘双连，女，汉族，1967年7月7日出生。 被告：杨锡荣，男，汉族，1964年8月24日出生。 被告：黄秀兰，女，汉族，1966年4月29日出生. 原告怀化农商行诉被告金仲高、傅文春、包和兰、胡天亮、曾东明、杨小明、陈建高、刘双连、杨锡荣、黄秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告怀化农商行委托诉讼代理人唐玲、被告傅文春及被告金仲高的共同委托诉讼代理人罗晓玲、被告胡天亮、曾东明、陈建高、刘双连、杨锡荣到庭参加了诉讼。被告包和兰、杨小明、黄秀兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告怀化农商行向本院提出了如下的诉讼请求：1、请求判令被告金仲高、傅文春共同偿还原告借款本金449998.97元及至2020年4月2日未付利息276653.84元,本息合计726652.81元。(后续利息自2020年4月3日起至本金清偿之日止按月利率9.962‰计算,逾期罚息在原借款利率基础上加收50%确定);2、请求判令被告包和兰、胡天亮、曾东明、杨小明、陈建高、刘双连、杨锡荣、黄秀兰对上述借款及利息、罚息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年3月20日,被告金仲高因经营需要资金向原告申请贷款50万元,被告傅文春出具《夫妻共同债务承诺书》，承诺对借款承担连带清偿责任;2015年3月25日原告与被告金仲高签订《贷款合同》,约定:1、借款金额50万元,借款期限一年;2、借款利率为固定利率,月利率为9.962‰,按月结息,本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定;3、还款方式为借款到期一次性还清。2015年3月25日,原告与金仲高、包和兰、曾东明、陈建高、杨锡荣五人组成联保小组,共同为金仲高50万元借款提供连带责任保证。2015年3月25日,原告在被告包和兰与胡天亮、曾东明与杨小明、陈建高与刘双连、杨锡荣与黄秀兰作为保证人出具《保证责任承诺书》的前提下签订《保证合同》四份,保证人承诺对金仲高50万元借款提供连带责任保证担保。合同签订后,原告依约向被告金仲高发放贷款50万，至2016年3月9日,被告金仲高尚欠本金50万元未归还。2016年4月9日,被告金仲高申请展期还款。2016年3月21日,原告与被告金仲高签订《借款展期协议》,约定:1、展期金额50万元,借款期限一年;2、展期期间执行月利率9.7267‰,直至借款到期日;3、保证人包和兰、胡天亮、曾东明、杨小明、陈建高、刘双连、杨锡荣、黄秀兰继续承担连带保证责任;4、本协议是对原借款合同和保证合同的补充,除涉及上述内容条款外,原借款合同及保证合同规定的其他条款仍然有效。2016年3月21日,原告在被告包和兰与胡天亮、曾东明与杨小明、陈建高与刘双连、杨锡荣与黄秀兰出具展期贷款《保证责任承诺书》的前提下与八被告签订展期贷款《保证合同》四份,约定八被告作为保证人为金仲高50万元借款继续提供连带责任保证担保;担保范围包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。该笔借款到期后,经原告催收,截止2020年4月2日被告尚欠本金449998.97元,息276653.84元,本息合计726652.81元未归还。被告金仲高的行为明显违反了《贷款合同》的约定,构成违约,应按约定偿还本息。被告傅文春与被告金仲高系夫妻,借款为婚内借款,且被告傅文春出具《夫妻共同债务承诺书》，承诺对借款承担共同清偿责任,因此,被告傅文春对借款本息应当承担共同清偿责任。被告包和兰与胡天亮、曾东明与杨小明、陈建高与刘双连、杨锡荣与黄秀兰承诺提供连带保证担保,依据《保证合同》的约定,应承担连带清偿责任。综上所述,被告金仲高、傅文春未按约履行还款义务,被告包和兰与胡天亮、曾东明与杨小明、陈建高与刘双连、杨锡荣与黄秀兰未按约履行保证责任,十位被告的违约行为给原告造成了严重的经济损失,为维护原告的合法权益,特具状起诉,请求判如所请。被告金仲高、傅文春答辩称：一、被答辩人违反合同约定，未向答辩人足额出借借款，应按实际的借款金额计算利息。根据《中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条之规定，严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。本案中，2015年8月15日被答辩人向答辩人发放50万元贷款，当日又扣除5万元作为贷款保证金及500元手续费，该贷款保证金5万元及500元手续费应当在贷款本金中抵扣，保证金5万元产生的利息（与本案的贷款利息相同）在贷款本息中相抵扣，被答辩人违反借贷合同的约定，未向答辩人足额出借借款，违约在先，不应计罚息，被答辩人还应当赔偿给答辩人造成的损失。二、答辩人与被答辩人约定的贷款利率过高，超出的贷款利息部分应当抵扣贷款本金。中国人民银行规定的2015年一年期贷款基准利率为4.35%，商业银行允许上浮70%，因此被答辩人最高贷款利率应为年利率7.935%，本案借款合同约定的利率超过法定最高利率，超出部分不受法律保护。三、被答辩人违法擅自挪用二答辩人存款81.18万元。被答辩人内部管理混乱，被答辩人舞水路支行原负责人禹子英安排其工作人员未经答辩人同意，擅自挪用二答辩人的银行存款81.18万元用于所谓的内部资金拆借，导致答辩人无法归还涉案贷款本金和利息。答辩人要求被答辩人舞水路支行归还存款，再用存款归还贷款，舞水路支行无钱归还，无法办理还贷手续，被答辩人诱导答辩人签订了展期合同。答辩人贷款利息以50万元为基数支付到2016年4月21日止。禹子英4.21案案发后，答辩人一直积极在与被答辩人沟通债权相互抵消，但被答辩人领导同意挪用时相互抵扣同等的本金和利息，但因禹子英4.21案未了结为由，暂不接收还款，后又把答辩人列入不良征信，导致答辩人信誉度降低，不能从其他银行获得贷款周转，生意的资金链断裂，损失惨重。二答辩人主观上无任何过错，过错全部在于被答辩人。被答辩人工作人员的挪用行为对答辩人造成的损失应由被答辩人承担，现答辩人要求将存款81.18万元从贷款本金中抵扣，存款81.18万元从挪用之日起计的利息和贷款利息相互抵消。四、被答辩人诉请的利息过高不应得到保护，同时合同约定的罚息，被答辩人主观上有过错，被答辩人不应支付，人民法院应当予以调整利率，本案中尚欠的借款本息应予重新计算。五、被答辩人准许二答辩人采取五户联保的方式互为担保，每户的贷款本金高达50万元，加重了贷款人和担保人的风险，明显属于违法行为，不应得到法律的保护。综上所述，请法院以事实为依据，以法律为准绳，依法判决。 被告胡天亮、曾东明、陈建高、刘双连、杨锡荣答辩称：认同第一被告代理人的答辩意见，我们的担保已经超过了期限，答辩人之前答应与我们解除担保合同，但是没有与我们解除担保关系，也没有向我们追偿过，要求免除我们的担保责任。 被告包和兰、杨小明、黄秀兰未作答辩，亦未提交证据。 根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定本案的事实如下：2015年3月20日，金仲高、傅文春向怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社（以下简称：舞水路分社）申请借款。2015年3月25日，舞水路分社与金仲高、傅文春签订了一份《个人贷款合同》，该合同约定：舞水路分社为贷款人，金仲高、傅文春为借款人；借款人向贷款人借款50万元，借款期限为12个月，自实际提款日起算，实际提款日以借据为准；贷款月利率为9.962‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；借款按月结息，到期一次性还本；借款到期，借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息等。同日，舞水路分社（贷款人）与联保小组成员金仲高（借款人）、陈建高、杨锡荣、曾东明、包和兰签订了《联保借款合同》，约定：从2015年3月25日起至2016年3月25日止，贷款人根据联保小组成员的申请和评级情况，对联保小组核定贷款总金额50万元内分次发放贷款；在此期间和最高贷款余额内，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，不再逐笔办理保证担保手续，每笔借款的种类、金额、期限、利率、还款方式以借款借据为准等。同日，傅文春向舞水路分社出具了《夫妻共同债务承诺书》，承诺金仲高的该笔50万元借款为夫妻共同债务；杨锡荣与黄秀兰、曾东明与杨小明、包和兰与胡天明、陈建高与刘双连分别向舞水路分社出具了《保证责任承诺书》，并分别与舞水路分社签订了《保证合同》，该《保证合同》约定：杨锡荣与黄秀兰、曾东明与杨小明、包和兰与胡天明、陈建高与刘双连为金仲高的该笔50万元借款提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自展期协议约定的债务履行期限届满之日起二年。 上述合同签订后当日，舞水路分社向金仲高的银行账户发放了该笔50万元贷款，当天又扣回了5万元保证金。2016年3月9日，金仲高、傅文春向怀化农村商业银行舞水路支行（以下简称：舞水路支行）提交了《展期还款申请表》，2016年3月10日，金仲高、傅文春向舞水路支行提交了《借款展期申请书》，申请将该笔50万元借款展期至2017年3月25日。2016年3月21日，金仲高、傅文春与舞水路支行签订了《借款展期协议》，黄秀兰、杨锡荣、胡天亮、包和兰、曾东明、杨小明、陈建高、刘双连在担保人处签名，《借款展期协议》约定：原约定借款到期日为2016年3月25日，展期后到期为2017年3月25日，借款金额为50万元；展期期间，借款利率执行月利率9.7267‰，直到借款到期日；保证人继续承担连带保证责任，保证期间为借款展期到期日起两年。2016年3月21日同日，黄秀兰与杨锡荣、胡天亮与包和兰、曾东明与杨小明、陈建高与刘双连分别向舞水路支行出具了《展期贷款保证责任承诺书》，承诺对金仲高、傅文春在舞水路支行的50万元借款办理12个月展期继续提供连带责任保证担保。同日，黄秀兰与杨锡荣、曾东明与杨小明、包和兰与胡天明、陈建高与刘双连分别与舞水路支行签订了《保证合同》，约定：黄秀兰与杨锡荣、曾东明与杨小明、包和兰与胡天明、陈建高与刘双连为借款人金仲高与债权人于2016年3月21日签订的借款合同所形成的债务提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。至2017年3月25日借款到期,被告金仲高、傅文春共偿还原告借款利息 107945.06元。 怀化市鹤城区农村信用合作联社于2007年6月29日成立股份合作制企业，2015年11月25日名称变更为怀化农商行;舞水路分社系2001年4月28日成立的联营企业，2015年12月16日名称变更为舞水路支行。怀化市鹤城区农村信用合作联社现已改制为怀化农商行，怀化市鹤城区农村信用合作联社及其下属分支机构的债权债务全部由怀化农商行承受。后舞水路支行行长禹子英采取套打下账[套打下账是指舞水路支行员工在取客户资金时，取款、转账采取复写纸打的方式，打印2份取款凭证，禹子英或者银行工作人员在客户原始取款凭证客户签名处上户的姓名，然后由银行工作员再将打凭证交给客户(或代理人)在套打凭证上补签姓名确认取款的方式]的方式，先后于2015年12月17日套打了金仲高在舞水路支行的银行存款161800元、于2016年1月5日套打了金仲高在舞水路支行的银行存款60000元、于2016年1月21日套打了金仲高在舞水路支行的银行存款190000元、于2016年1月26日套打了金仲高在舞水路支行的银行存款80000元、于2016年2月1日套打了金仲高在舞水路支行的银行存款70000元、于2016年2月6日套打了金仲高在舞水路支行的银行存款60000元、于2016年3月1日套打了金仲高在舞水路支行的银行存款110000元、于2016年4月12日套打了金仲高在舞水路支行的银行存款80000元，共计套打金额为811800元。禹子英未向被告金仲高支付利息。禹子英案案发后，原告与被告金仲高于2017年1月20日在怀化市鹤城区联合人民调解委员会的主持下进行了调解，向被金仲高红垫付了324720元。2017年11月5日，原告划扣了被告金仲高在舞水路支行的存款1.03元。 再查明：2015年3月25日至今，中国人民银行活期存款利率为0.35%。 上述事实，有原、被告身份信息资料，借款申请书，个人贷款面谈记录，个人贷款合同，保证合同，联保借款合同，保证责任承诺书，借款展期申请书，展期还款申请表，展期贷款保证责任承诺书，借款展期协议，贷款发放通知书，借款借据，银行账户交易历史明细查询单，（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，工作底稿，债权明细表，债权人登记表，交易清单，取款凭证及庭审笔录予以证实。 本院认为：怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已依约向傅文春、金仲高发放借款，傅文春、金仲高应当按照约定履行偿还借款本息的义务。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社依约发放借款后，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社从借款本金中扣除了50000元保证金。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”以及《中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条“严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率”的规定，故双方实际交付的借款本金为450000元。傅文春、金仲高借款450000元自2015年3月25日至2016年3月25日产生的贷款利息为53,794.80元（450000元×9.962‰/月×12个月），2016年3月25日至2017年3月25日，按《借款展期协议》的约定，45万元借款产生的利息为52524.18元（45万元×12个月×9.7267‰=52524.18元）。故至2017年3月25日，被告金仲高、傅文春按借款45万元应支付利息106318.98元，二被告已经支付107945.06元，超付利息1626.08元。傅文春、金仲高提出该部分超付利息应当折抵本金的主张，符合法律规定，本院依法予以采纳。故自2017年3月25日起折抵超付部分利息后，傅文春、金仲高的借款本金为448373.92元（450000元-1626.08元）。在此期间，舞水路分社及舞水路支行长期将违规的代办业务及资金拆借业务作为一项新的业务长期开展，该单位在人员管理、营业场所管理及业务操作流程等均存在严重过错，禹子英作为舞水路支行行长挪用储户金仲高的存款资金811800元，金仲高有理由相信其行为为职务行为，故金仲高被挪用的811800元应当由舞水路支行返还并支付相应的利息。因金仲高在本人的811800元存款被禹子英挪用的过程中存在过错，故该被挪用存款811800元所产生的利息宜按中国人民银行公布的同期活期存款利率（年利率0.35%）计息，截至2017年3月25日（45万元贷款展期到期之日），共产生利息3277.5元（见附表），本息合计815077.5元。被告金仲高、傅文春在诉讼过程中已经以抗辩的方式主张双方债务抵销，截至止2017年3月25日（45万元贷款展期到期之日），原告应收取的款项为450000元贷款本金及106318.98元贷款利息；原告已收的款项为107945.06元贷款利息；原告应支付的款项为挪用款项及挪用款项所产生的利息共815077.50元，原告已支付的款项为324720元。故截止至2017年3月25日债务抵销后，原告尚欠被告金仲高、傅文春41983.59元（815077.50元+107945.06元-450000元-106318.98元-324720=41983.58元）。故原告诉请被告金仲高、傅文春偿还借款本金449998.97元及相应利息及其他八个被告对该笔借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求无事实依据，本院不予支持。2017年11月5日，原告划扣了被告金仲高在舞水路支行的存款1.03元，由被告金仲高另行主张权利。至于被告金仲高主张的原告于放款日（2015年3月25日）当天扣划了贷款手续费500元，但被告金仲高未提交相关证据予以证明，本院不予采信。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十九条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的诉讼请求； 案件受理费11067元元，减半收取5533.5元，由原告怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  张文香 二〇二〇年九月四日 代理书记员  聂 瑶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十九条当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附表：以161800元为本金，按年利率0.35%计息，2015年12月17日—2017年3月25日期间，利息为719.90元{161800元×0.35%×（464天÷365天）=719.90元}； 以60000元为本金，按年利率0.35%计息，2016年1月5日—2017年3月25日期间，利息为256.03元{60000×0.35%×（445天÷365天）=256.03元}； 以190000元为本金，按年利率0.35%计息，2016年1月21日—2017年3月25日期间，利息为781.60元{190000元×0.35%×（429天÷365天）=781.60元}； 以80000元为本金，按年利率0.35%计息，2016年1月26日—2017年3月25日期间，利息为325.26元{80000元×0.35%×（424天÷365天）=325.26元}； 以70000元为本金，按年利率0.35%计息，2016年2月1日—2017年3月25日期间，利息为280.58元{70000元×0.35%×（418天÷365天）=280.58元}； 以60000元为本金，按年利率0.35%计息，2016年2月6日—2017年3月25日期间，利息为237.62元{60000元×0.35%×（413天÷365天）=237.62元}； 以110000元为本金，按年利率0.35%计息，2016年3月1日—2017年3月25日期间，利息为410.32元{110000元×0.35%×（389天÷365天）=410.32元}； 以80000元为本金，按年利率0.35%计息，2016年4月12日—2017年3月25日期间，利息为266.19元{80000元×0.35%×（347天÷365天）=266.19元}。