河南省罗山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1521民初1518号原告:河南罗山农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码:91411500172413360，住所地河南省信阳市罗山县天元南路北段。负责人:常进。河南省农信社派驻罗山工作组副组长。委托诉讼代理人：胡吉祥，河南轩文律师事务所律师。一般代理。被告：叶世斌，男，汉族，1971年10月17日出生，住河南省罗山县。被告:潘庆红(系叶世斌妻子)，女，汉族，1982年12月2日出生，户籍地河南省罗山县，现住河南省罗山县。上述二被告共同委托诉讼代理人：孙玉华，河南黄国胜律师事务所律师。一般代理。被告：刘乃斌，男，汉族，1970年9月21日出生，住河南省罗山县。被告：陈友兵，男，汉族，1973年8月23日出生，住河南省罗山县。原告河南罗山农村商业银行股份有限公司与被告叶世斌、潘庆红、刘乃斌、陈友兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡吉祥，被告叶世斌及被告叶世斌、潘庆红共同委托诉讼代理人孙玉华和被告陈友兵到庭参加诉讼。经查被告刘乃斌于2019年腊月因病去世，诉讼中原告撤回对该被告的起诉获本院允许。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告叶世斌、潘庆红立即偿还原告借款本金人民币89万元并支付相应利息、罚息(利息自欠息日计算至债务实际清偿之日，罚息在原利率基础之上加收50％)；2、依法判令被告刘乃斌、陈友兵对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费及原告为实现债权所支出的所有费用由被告承担。事实与理由：2015年12月22日，被告叶世斌以建房需要资金为由向原告申请借款89万元，其配偶潘庆红出具《借款人配偶承诺书》，承诺与其共同承担该笔借款的偿还义务。同时，被告刘乃斌、陈友兵分别出具《担保承话书》，为叶世斌的该笔借款提供连带责任保证担保。后原告与被告叶世斌签订了《个人借款合同》，合同约定:借款金额89万元，借款期限24个月，自2015年12月30日起至2017年12月30日止，贷款利率为固定利率，月利率10.5‰，按月结息，结息日固定为每月的第20日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％。同时，被告刘乃斌、陈友兵与原告签订《保证合同》，同意为叶世斌的该笔借款提供连带责任保证担保。后原告依约为被告提供了89万元贷款，但是被告并未按照约定还款付息，经原告多次催要无果。维护自身合法权益，原告特根据《民事诉讼法》、《担保法》等有关法律法规，向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告诉请。被告叶世斌、潘庆红委托代理人辩称，1、原告诉状所陈诉内客不属实，本案所涉的贷款是2012年4月13日所借贷，也是以被告叶世斌的名义为借款人，担保人为何玉荣、何春玲，但实际用款人为何玉荣。2015年12月22日该笔贷款到期后又进行转贷，更换担保人为刘乃斌、陈友兵，并且之前的贷款利息以及贷款本金是否偿还，叶世斌不知情，也不清楚原告是否一直找实际借款人催款。2、本案的所涉贷款，二被告只是在借款合同上签名、实际没有收到该笔借款，根据合同相对性原则，原告没有向被告叶世斌履行付款义务。综上所述，应驳回对叶世斌、潘庆红的起诉。被告陈友兵辩称，2015年至2017年我为叶世斌贷款担保属实，具体谁用，我不知情，担保期内原告没有找我要过这笔贷款，我的担保期已经失效，不愿再承担担保责任。经审理查明，2015年12月22日，被告叶世斌向原告出具《借款申请书》、《承诺书》及《河南罗山农村商业银行（个人）信贷业务申请书》，以在龙山乡建房资金不足为由，向原告申请贷款89万元。同日被告潘庆红以叶世斌之妻的身份向原告提交“借款人配偶承诺书”，承诺“本人完全知晓并同意叶世斌向贵行申请(信贷品种)中长期贷款(币种、大写金额)捌拾玖万元，期限24个月，用于建房。同意其与贵行签署的合同或文件全部条款并且承诺受条款的约束。同时，本人承诺将与其共同承担该笔借款的偿还义务”。同日被告陈友兵出具“担保人担保书”，自愿为叶世斌该笔贷款提供连带责任担保。2015年12月24日，被告叶世斌向原告出具“客户提款申请书（受托支付）”，委托河南罗山农村商业银行股份有限公司朝阳支行将其借款89万元（账号62×××51）划转至张利在农商行账户（账号62×××25）。其后原告与被告叶世斌签订个人借款合同（合同编号：20151222001），借款合同约定：借款金额89万元；贷款用途为建房购建筑材料；借款期限24个月，自2015年12月30日起至2017年12月30日止；贷款利率为固定利率，月利率10.5‰；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；贷款支付方式为“受托支付”；还本方式为利随本清，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。同时被告陈友兵与原告签订“保证合同”（合同编号：20151222001），本合同项下被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为捌拾玖元整(大写金额)的授信;债务履行期为2015年12月30日至2017年12月30日；保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿。保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。主合同约定分期分次还款的，保证人对主合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至最后一期还款期限届满之日后两年止。2015年12月30日原告按照约定的支付方式为被告叶世斌发放了89万元贷款，同日转至张利账户。贷款后，利息结算至2016年1月28日，贷款本金及后期利息没有结算支付。诉讼中被告叶世斌辩称本笔贷款系2012年贷款转贷，原告没有实际放贷至被告叶世斌账户，没有提供证据证实。2018年10月25日原告就本笔贷款以叶世斌、潘庆红、刘乃斌、包永珍、陈友兵、彭开会为被告诉至本院，2018年11月21日本院作出（2018）豫1521民初4039号民事裁定书，“准许原告河南罗山农村商业银行股份有限公司撤回起诉”。上述事实，有当事人陈述，《个人借款合同》、《保证合同》，2015年12月30日个人借款借据，贷款结息交易记录，借款申请书，借款人配偶承诺书，担保人担保书，一般贷款开户及委托支付解付凭证，客户提款申请书（受托支付），（2018）豫1521民初4039号民事裁定书等证据在案为凭，并经开庭审查，可以釆信。本院认为，当事人履行义务，享受权利应当遵循诚实信用原则，应按照合同约定履行各自义务。本案中，被告叶世斌向原告提供系列贷款手续，并向原告提交客户提款申请书（受托支付），签订《个人借款合同》，被告潘庆红作为被告叶世斌的配偶承诺共同偿还贷款的事实清楚，原告依约履行放贷89万元至被告叶世斌账户，后划转至张利账户系完成被告叶世斌的指定“受托支付”行为，原告履行了借款合同约定的义务，则享有在借款使用期限届满后要求被告叶世斌、潘庆红清偿贷款本息的权利。被告叶世斌、潘庆红理应在贷款期限届满后积极清偿贷款本息，其怠于履行还款义务，有悖诚信原则。被告陈友兵与原告签订《保证合同》，自愿为叶世斌的该笔贷款提供连带责任保证，约定保证期间为主债务履行期届满之日起两年。在主债务届满后保证期间二年内，2018年原告就本笔贷款就将本案被告人员诉至本院，向被告主张过债权，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。本次诉讼未逾保证合同诉讼时效的规定，被告陈友兵的连带保证责任依法不能免除。故原告要求借款人偿还贷款本息，担保人承担连带责任担保的诉求，有事实根据和法律依据，本院予以支持。诉讼中被告叶世斌辩称本笔贷款系2012年贷款转贷，原告并没有实际放贷至被告叶世斌账户，没有提供证据证实，也与本案查明事实不符，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于若干问题的解释》第二十条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告叶世斌、潘庆红于本判决生效后10日内偿付原告河南罗山农村商业银行股份有限公司贷款本金89万元。其中本金从2016年1月29日起至2017年12月30日按月利率10.5‰计算利息，之后按逾期贷款罚息利率计算利息至贷款本金付清之日止。被告陈友兵对上述贷款本息清偿负连带保证责任。如未按本院指定期间履行上述义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12700元，由被告叶世斌、潘庆红、陈友兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人对人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审 判 长  陈长斌审 判 员  彭学彬人民陪审员  蔡传云二〇二〇年九月十五日书 记 员  沈艳玲