天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2020)津0101民初4806号原告：中信银行股份有限公司天津分行，住所地天津市和平区张自忠路162号增5号。负责人：王立伟，行长。委托诉讼代理人：马云彤，天津四方君汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：周琳，天津四方君汇律师事务所律师。被告：郭兰新（曾用名郭兰辛），男，1963年3月17日出生，汉族，通讯地址天津市河西区。被告：乔玉梅，女，1963年6月16日出生，汉族，通讯地址天津市河西区。被告：郭梦桥，女，1988年7月8日出生，汉族，通讯地址天津市河西区。原告中信银行股份有限公司天津分行与被告郭兰新、乔玉梅、郭梦桥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马云彤、周琳到和被告郭兰新庭参加了诉讼。本院按照原、被告双方在合约中约定的送达地址，向被告乔玉梅、郭梦桥送达应诉手续及开庭传票，被告乔玉梅、郭梦桥未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令三被告共同偿还原告借款本金6304432.37元；利息125788.14元、罚息1055.63元、复利1898.54元（截至2020年6月1日）以及自2020年6月2日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利（按《个人购房借款（抵押）合同》约定支付）；2.判令原告对被告郭兰辛所有的坐落于天津市西青区外环线与保山××道××房地产以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令三被告共同承担本案受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：2016年11月28日，原告与被告郭兰辛、乔玉梅、郭梦桥共同签订了编号为811142013504的《个人购房借款（抵押）合同》，合同约定，原告向被告提供合同总额为6650000元的贷款，用于购买坐落于天津市西青区外环线与保山××道××房地产，贷款利率为贷款提款日的定价基础利率下浮15%，即年利率为4.165%。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月10日。被告郭兰辛以其坐落于天津市西青区外环线与保山××道××房地产为本笔贷款提供抵押担保，抵押期限自2016年11月28日至2046年11月28日，抵押金额为665万元，于2016年12月2日在天津市西青区房地产管理局办理了抵押登记。合同还约定，如借款人未按约定偿还借款本息，贷款人有权宣布本合同贷款提前到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用。借款发放后，三被告未按合同约定偿还借款本息，被告的违约行为已严重侵害了原告的合法权益，原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告郭兰新发表答辩意见称，我从第一次颁发身份证直到2018年一直在使用“郭兰辛”这个姓名，2018年以后有改回了“郭兰新”这个姓名。我向法庭提交我的户口本本人页证明我的曾用名为郭兰辛，现名为郭兰新。我在与原告签订涉案借款合同时使用姓名的是郭兰辛，我确认郭兰辛与本人郭兰新为同一人。我对原告起诉的事实无异议，对贷款金额和期限等具体情况不太清楚。我不是故意欠款不还，由于我生病导致家庭的经济状况下降，暂时无力偿还贷款，希望原告能够给予减免及宽限还款期限。被告乔玉梅、郭梦桥未发表答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.三被告的身份证复印件，证明三被告的身份情况；2.《中信银行个人购房借款（抵押）合同》，证明原告与三被告之间存在合法有效的借贷关系，并约定了相关权利义务；3.个人借款凭证，证明原告已经履行了贷款放款义务；4.不动产登记证明，证明原告与被告在天津市津南区房地产管理局办理了抵押权登记；5.个人逾期贷款催收函、个人贷款提前收回告知函及快递信息，证明原告向被告主张欠款本息并宣布贷款提前到期的事实；6.个人贷款逾期欠款说明，欠款截屏，证明被告的欠款和还款情况及利息、罚息、复利的计算方式。被告郭兰新发表质证意见称，对原告出示的全部证据均无异议。被告郭兰新未向法庭提供证据。被告乔玉梅、郭梦桥未发表质证意见。本院经庭审审查，原告提供的证据来源合法，客观真实且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。本院查明，被告郭兰辛于2018年后改名为郭兰新，身份证号相同，（故以下郭兰辛即为郭兰新，系同一人）。三被告与原告签订《中信银行个人购房借款（抵押）合同》时，被告使用的姓名为郭兰辛。2016年11月8日，三被告向原告提出了个人借款申请。2016年11月28日，原告（贷款人、抵押权人、乙方）与被告郭兰辛（借款人、抵押人、甲方）、乔玉梅、郭梦桥（共同借款人、甲方）签订了《中信银行个人购房借款（抵押）合同》，约定原告向三被告提供贷款6650000元，贷款期限为360月，自2016年11月28日起至2046年11月28日止。用于购买坐落于天津市西青区外环线与保山××道××的房产。本合同利率以贷款实际提款日的定价基础利率下浮15%确定，贷款利率为4.165%。自实际提款日起，首次利率调整日确定为2017年1月1日，并从首次利率调整日后每一年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日。还款方式为按月等额本息还款法。约定甲方违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为本合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息）按罚息利率计收复利。合同约定发生甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息等违约事件的，乙方有权采取停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷借款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息。乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）,均由甲方承担。合同约定抵押人郭兰辛（即郭兰新）自愿以个人抵押房产清单所列的所购房产坐落于天津市西青区外环线与保山××道××房产向乙方提供抵押担保，被告乔玉梅作为本合同抵押物的共有人，同意将本合同约定的抵押房产用于抵押，并同意接受个人购房借款合同各项有关抵押的条款。本合同抵押期限为360个月，自2016年11月28日至2046年11月28日。本合同项下的抵押担保的范围为甲方于本合同下全部应付款项，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金；其他为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）及其他所有应付费用。合同约定，甲方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和其他应付款项，甲方违反本合同的约定，乙方宣布提前收回贷款，乙方未受清偿或未受完全清偿的，乙方可以实现抵押权，与甲方协议以抵押物折价受偿，拍卖受偿、变卖受偿或法律允许的其他方式实现抵押权。2016年12月2日，抵押人郭兰辛以其所购房产在天津市国土资源和房屋管理局西青区不动产登记中心办理了抵押登记，抵押权人为中信银行股份有限公司天津分行。再查，2016年12月13日，原告受被告委托，将贷款6650000元发放至案外人的账户，履行了贷款发放义务。借款凭证显示的借款期限为2016年12月13日至2046年12月13日，执行利率为4.165%。另因三被告在合同期内未依约归还本息，经原告多次催要未果，2019年5月15日和20日，原告向三被告发出个人贷款提前收回告知函称，被告与原告签订了借款合同，按照合同约定，原告已连续逾期，原告宣布本合同项下全部贷款提前到期，要求借款人归还全部本息。原告将个人贷款提前收回告知函使用快递方式向三被告寄出，三被告已实际接收。庭审中原告表示借款人出现不能按期还款的情形，原告有权宣布贷款提前到期，原告主张的该笔贷款到期日为起诉状送达被告之日。贷款提前到期后，原告对三被告应支付的本息的具体金额，原告仍按诉请金额和日期请求法院判决。截至2020年6月1日，三被告尚欠原告借款本金6304432.37元、利息125788.14元、罚息1055.63元、复利1898.54元。本合同项下的通知、要求、本合同所涉诉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式；本合同项下乙方给予甲方的任何通知、要求、债务催收函或者其他通信，其中电传、电话、传真、电子邮件等一经发出即视为送达；邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达；合同约定的地址、联系方式亦可适用于司法机关或仲裁机构向甲方发送相关（法律）文书，无人签收或甲方拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日。如直接送达时甲方拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将（法律）文书留置，亦视为送达。甲方提供错误联系方式或未告知变更后联系方式的，导致（法律）文书未能送达或退回的，则（法律）文书退回之日视为送达之日；如甲方提供的上述联系方式发生变更的，应在变更后3日内书面通知乙方，在本合同项下债务进入上述阶段后，须以书面方式告知审理机关。否则按原联系方式发出的通知或其他文书，即使被告没有收到，仍视为送达。本院认为，原告与三被告签订的《中信银行个人购房借款（抵押）合同》是双方当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效，双方当事人应全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约发放了贷款。被告郭兰新和共同借款人乔玉梅、郭梦桥应共同承担还本付息的义务。由于三被告未能按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，故三被告应依据合同约定承担原告为实现债权而发生的相关费用。原告依据合同约定，已经宣布了合同项下贷款提前到期，原告提出的该笔贷款提前到期日为起诉状送达至三被告之日，本院照准。按照合同约定，原告要求三被告清偿截至2020年6月1日的贷款本金、利息、罚息及复利的诉请，本院予以支持。被告郭兰新自愿以其所有的坐落于天津市西青区外环线与保山××道××的房产向原告提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故双方当事人之间的抵押法律关系成立并生效。在三被告未能付清贷款本息的情况下，原告有权就被告郭兰新的抵押物要求实现抵押权并优先受偿，原告的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在合同中约定的送达地址及其他相关地址向三被告送达应诉手续及开庭传票，三被告已实际接收。被告乔玉梅、郭梦桥既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利，应自行承担法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，缺席判决如下：一、被告郭兰新、乔玉梅、郭梦桥于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中信银行股份有限公司天津分行偿还借款本金6304432.37元、利息125788.14元、罚息1055.63元、复利1898.54元（截至2020年6月1日）及自2020年6月2日至实际清偿之日的利息、罚息、复利（按中国人民银行有关规定及双方签订的合同的标准计算）；二、如被告郭兰新、乔玉梅、郭梦桥不能按期给付上述款项，原告可与被告郭兰新以其抵押物坐落于天津市西青区外环线与保山××道××的房产协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告郭兰新所有，不足部分由被告郭兰新、乔玉梅、郭梦桥继续清偿；三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28416元，保全费5000元，由被告郭兰新、乔玉梅、郭梦桥共同负担（于本判决生效后十日内直接给付原告中信银行股份有限公司天津分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 王 维二〇二〇年九月十日书记员 周海燕本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。