江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初2439号原告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地在淮安市清江浦区健康东路67号。负责人：许颖晖，该分公司总经理。委托诉讼代理人：漆业昆，江苏凯仕曼律师事务所律师。被告：严峰杰，男，1973年8月22日出生，汉族，居民，住涟水县。原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下简称人保淮安公司至判决主文前）诉被告严峰杰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月8日受理后，依法适用简易程序于2020年8月3日、2020年8月28日公开开庭进行了审理。第一次开庭时，原告人保淮安公司的委托诉讼代理人漆业昆到庭参加诉讼，被告严峰杰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。第二次开庭时，原告人保淮安公司的委托诉讼代理人漆业昆与被告严峰杰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保淮安公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告严峰杰给付原告代偿款本息27473.38元、给付保险费3187.44元（1195.29元/月÷30天×80天）及支付违约金（以30660.82元为基数，自2019年1月22日起按年利率24%计算至实际给付之日止）；2.被告承担本案诉讼费。事实与理由：2016年11月2日，被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，约定：原告为被告（投保人）向华夏银行股份有限公司淮安分行（被保险人）申请贷款提供保证保险，被告按月向原告支付保险费。之后，被告与华夏银行签订《个人保证保险借款合同》及《关于贷款细节的约定》，约定被告向华夏银行借款70000元。因被告未依约还本付息，原告于2019年1月22日依据保证保险合同向华夏银行进行了赔偿。华夏银行向原告出具代偿债务权益转让确认书。原告认为：原、被告签订的保证保险合同系双方真实意思表示，合法有效。被告在借款期内未按约还款，原告在向华夏银行代偿借款本息后，有权向被告追偿，并有权要求被告支付保险费及违约金。故特具此状，恳请法院依法支持原告诉请。被告严峰杰辩称，我跟保险公司和华夏银行的合同都是格式化条款，按照每月等额本息还款，实际的银行利息很高，银行利息加上保险费远远高于24%，同意按照正常的银行利息支付。请求法院依法判决。本院经审理查明事实如下：2016年10月26日，被告向原告人保淮安公司提交《个人信用贷款保证保险投保单》，要求在原告处投保。2016年10月27日，原告人保淮安公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，被告在该保险单上签名确认，保险单载明：“投保人：严峰杰；被保险人：华夏银行股份有限公司淮安分行；贷款金额70000元；保险费43030.44元；保险金额77407.65元；赔偿等待期80天，费率：1.5441%（月）；每月保险费1195.29元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”2016年11月2日，被告与华夏银行股份有限公司淮安分行签订《个人保险保证借款合同》，合同约定：“借款人(甲方)：严峰杰贷款人（乙方）；华夏银行股份有限公司淮安分行；贷款的用途为：购买商品；贷款金额为人民币70000元；贷款期限为36个月。自2016年11月2日始至2019年11月2日止。实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本贷款不办理展期。贷款利率为年利率6.65％。利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40％执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年第一个还款日起开始适用”。同日，华夏银行股份有限公司淮安分行向被告发放了70000元贷款，约定利率6.65%，还款方式为按月等额付息。被告借款后，向原告人保淮安公司每月支付保费1195.29元，计22个月，被告依约向华夏银行还本付息至2018年10月15日。原告人保淮安公司于2019年1月22日依据保证保险合同约定向华夏银行进行了理赔。理赔金额为：代偿款本金26897.9元、贷款利息490.92元、逾期罚息84.56元，合计代偿款本息27473.38元。华夏银行向被告发出《代偿债务通知书》，内容为：“严峰杰：您于2016年11月02日与我行签定的《个人保险保证贷款借款合同》，于2019年01月21日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年01月22日代为清偿，共偿还贷款本息人民币共计27473.38元。依《个人贷款保证保险保单》约定：您将须向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。”华夏银行向原告出具代偿债务权益转让确认书。主要内容为：“致：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，贵公司个人信用贷款保证保险单项下的代偿款27473.38元已于2019年01月22日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部赔款。”原告人保淮安公司代偿后向被告追偿未果，故起诉至本院。另查明，原告同意被告于2018年11月8日通过微信支付给保险公司工作人员个人（微信昵称“贰条”）的1000元作为被告向原告的还款。上述事实，有当事人庭审陈述，原告提交的个人信用贷款投保单、贷款保险单、个人保证保险借款合同、贷款发放凭证、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、华夏银行的账户明细、代偿转账流水；被告提交的微信转账记录等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告与华夏银行股份有限公司淮安分行签订了《个人保险保证借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，被告应按照合同约定履行义务。被告借款70000元后，未完全按合同约定按时足额向华夏银行股份有限公司淮安分行履行还本付息义务。原告人保淮安公司依据合同约定代为被告偿还借款本息27473.38元，华夏银行股份有限公司淮安分行将该借款的相关权益转让给原告，原告有权向被告追偿。原告人保淮安公司按每月1.5441%收取保险费，原告收取的保险费由华夏银行股份有限公司淮安分行代扣，华夏银行股份有限公司淮安分行按年利率6.65%收取利息，二者相加已超过年利率24%，依据相关法律及司法解释的规定，对超出部分法律不予保护，原告人保淮安公司收取的保险费利率应不超过17.35%（即年利率24%-6.65%=17.35%），原告收取的保险费应不超过每月1012.08元，根据原告自认，被告已按每月1195.29元交纳保险费22个月，故原告人保淮安公司多收取的保险费4030.62元应从其代偿款中抵扣，原告同意被告于2018年11月8日支付的1000元亦作为被告还款，故被告应支付原告人保淮安公司代偿款27473.38-4030.62-1000=22442.76（元）。因被告从华夏银行借款后按合同履行至2018年10月15日，被告行为构成违约，原告人保淮安公司按照合同约定为被告代偿借款本息，现原告要求被告按照合同约定给付拖欠的保险费，不违反法律规定，本院予以支持，单保险费标准应不超过1012.08元/月，据此计算，拖欠保险费数额为1012.08÷30×80=2698.88（元）。原告人保淮安公司的经营范围中并无放贷业务，其从事保证保险业务，是靠收取一定的保险费获取收益，保险期间因原告人保淮安公司履行合同代偿义务，致保证保险合同终止，故对原告人保淮安公司要求被告按年利率24%支付资金占用费的请求，应不予支持。关于被告辩解称，其与出借人以及保险人合同均系格式合同，本院对此认为，案涉投保单和保险单均系被告本人签字确认，保险单明确约定了被告应承担的合同责任，且相关内容并非是免除保险人责任的格式条款，故被告辩解理由不能成立，本院不予采纳。综上所述，经调解未果，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告严峰杰于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司代偿款22442.76元、逾期保险费2698.88元，合计25141.64元。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取284元，由被告严峰杰负担233元，由原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司负担51元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行淮安清江浦支行，账号：原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司6232636100129298991；被告严峰杰6232636100129298850）。审 判 员  朱 剑二〇二〇年九月二日法官助理  李柳静书 记 员  冯佐桃附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。