福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2117号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行，住所地上杭县临江镇北环路440号，统一社会信用社代码913508236765193553。 负责人：钟健，行长。 委托诉讼代理人陈春宏，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行员工,住上杭县。 被告：林立红，男，1977年8月22日出生，汉族，紫金铜业有限公司员工，住上杭县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行（下称上杭邮储银行）与被告林立红信用卡纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上杭邮储银行的委托诉讼代理人陈春宏到庭参加诉讼，林立红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令林立红归还上杭邮储银行信用卡透支本金18666.49元，利息765.2元、费用3962.64元（违约金2662.66元、分期手续费1299.98元），合计23394.33元;并支付自2020年8月12日起至还清欠款之日止的利息；2.判令林立红承担本案诉讼费。事实与理由：2017年7月7日，林立红向上杭邮储银行申领信用卡标准金卡（简称“信用卡”）并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》签字确认，声明接受合约的各项条款。之后，林立红领取了信用额度为20000元，卡号为62×××65的信用卡，合约第三条“利息及费用”部分约定，若未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。合约第三条还约定在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照上杭邮储银行规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。合约第三条上杭邮储银行有权收取相关的费用，而具体收费项目和标准见《收费标准》。合约第五条第5款“还款”部分约定：林立红应在上杭邮储银行指定的到期还款日之前偿还欠款，林立红超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。在此情况下，上杭邮储银行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由林立红承担。林立红在领取该信用卡后一直在使用，该卡于2020年1月26日开始逾期，林立红于2019年11月5日申请分期19699.5元，正常还款2个月之后开始逾期，经上杭邮储银行多次电话及上门催收仍拒不还款。截至目前为止尚欠透支本金18666.49元及其相应利息、费用。现诉至本院。 林立红未作答辩，也未向本院提交证据。 上杭邮储银行围绕诉讼请求向本院提交证据如下：1.居民身份证复印件，证明林立红的身份情况。2.《信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、《信用卡章程》证明上杭邮储银行与林立红之间成立的信用卡合同关系及双方对利息、费用及滞纳金的收取方式等进行了约定。3.收入证明、公积金存款余额2份，证明林立红的工作证明。4.卡号为62×××65信用卡的账户总欠款清单，证明林立红所属信用卡所拖欠金额情况。5.卡号为62×××65信用卡的每月账单清单2份，证明林立红信用卡每月账单还款情况。6.卡号为62×××65信用卡的历史交易清单，证明林立红从上杭邮储银行处领取信用卡后，对信用卡的使用情况及自2020年1月26日起林立红未按约定足额还款付息情况。 经审查，上述证据来源真实合法，能够证实本案事实，具有证据效力，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：2017年7月7日，林立红向上杭邮储银行申办信用卡，并签订了领用合约及声明。领用合约约定：第一条申领：4.甲方（上杭邮储银行）依据乙方（林立红）的资信状况决定是否批准乙方的信用卡申领及核定额度。第二条使用：10.如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）。如乙方使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现其他甲方认定的风险状况，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿。乙方亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束。第三条利息及费用：1.除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。第五条还款：3.乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。5.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中。按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。6.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第六条有效期：1.信用卡卡片的有效期最长为三年，过期自动失效，但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用卡过期而改变。第十条收费标准:透支利率日息万分之五，按月计收复利。2017年7月7日，林立红经上杭邮储银行审批同意并领用卡号为62×××65的信用卡，信用额度为20000元。此后，林立红一直使用该信用卡。2016年11月5日，林立红向上杭邮储银行申请了并获批准分期24期归还透支本金19699.5元。分期还款2个月后，该信用卡于2020年1月26日开始逾期，截止至2020年8月11日止，林立红按领用合约的规定尚欠透支本金18666.49元、利息765.2元、费用3962.64元（违约金2662.66元、分期手续费1299.98元），合计23394.33元。经上杭邮储银行系统短信通知和多次催收无果，为此诉至本院。 本院认为，上杭邮储银行与林立红签订的信用卡申请表、领用合约及章程，意思表示真实，内容合法，属有效合同，双方应全面履行。林立红领用信用卡进行消费后，于2019年11月5日申请透支本金19699.5元做分期付款，该分期付款于2020年1月26日开始逾期，经多次催收后未按约还款，按照双方签订的领用合约约定的第二条10项的规定，上杭邮储银行多次通过系统发送短信通知林立红要求立即还款，并于2020年5月上门催收。因此，林立红分期付款计划下的所有应付款项应视为全部到期并应清偿。因此，林立红领用尾号4065的信用卡透支消费后未按约还款付息属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。上杭邮储银行要求林立红归还透支本金18666.49元及截至2020年8月11日所欠利765.2元、费用3962.64元（违约金2662.66元、分期手续费1299.98元），并支付透支本金18666.49元从2020年8月12日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息，证据充分，但其主张利息、违约金、分期手续费过高，本院予以调整，利息、违约金、分期手续费之和应以所欠透支本金18666.49元为基数以不超过年利率24%为限，超过部分本院不予支持。林立红经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林立红应在本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行卡号62×××65的信用卡透支本金18666.49元，并支付截至2020年8月11日按领用合约所约定计算的所欠利息、违约金、分期手续费，该利息、违约金、分期手续费之和应以所欠透支本金18666.49元为基数以不超过年利率24%为限。 二、林立红应在本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行卡号62×××65的信用卡以透支本金18666.49元为基数从2020年8月12日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息。 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费385元，适用简易程序减半收取计192.5元，由林立红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林维峰 二〇二〇年九月二十一日 法官助理 蓝小芳 书 记 员 马梅芳 附：相关法条 《中华人民共和国合同法》 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。