文书内容广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初15998-16011、16013-16033号原告:中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人:张明，该中心负责人。委托诉讼代理人：徐小懿，上海欧瑞腾（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201611641168。被告：杨玲珍等35人（各案被告及身份信息详见附表一）。上列原告与各被告信用卡纠纷35案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心委托代理人徐小懿到庭参加了诉讼。各案被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行缺席审理。本批系列案现已审理终结。案件相关事实一、各被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡（卡号详见附表二）。二、“领用合约”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优选增值服务”及其他相关信用卡增值产品。合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在合约约定的期限内申请注销信用卡。三、信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年预先收取，因卡别不同而存在差异，年费一经收取，不予退还。收费标准为：普卡主卡100元、普卡附属卡50元，金卡主卡双币卡300元、单币卡200元、附属卡双币卡150元、附属卡单币卡100元，白金卡尊贵卡主卡2000元、附属卡1000元，白金卡精英卡主卡480元、白金卡附属卡240元。各案年费计收标准以各类型卡的“领用合约”约定为准。四、信用卡杂费收费标准约定：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费、短信宝等杂费具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与各被告之间的“领用合约”约定为准。五、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡（个人卡）账单/单笔分期业务条款与细则》约定，账单分期可申请分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%，总手续费率分别对应为1.50%、2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%；单笔分期可申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，月手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75，总手续费率对应为2.40%、4.80%、6.84%、8.76%、13.50%、18.00%、27.00%。2、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。3、《中信银行信用卡现金分期业务合约（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%及0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，银行将依照领用合约计收相应利息、违约金。六、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。七、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。八、原告诉讼请求：各被告立即向原告偿还信用卡欠款（欠款金额详见附表二），（暂计日之后的利息及滞纳金/违约金根据“领用合约”的约定计至清偿之日止）；各被告承担本案的全部诉讼费用、公告费用（详见附表二）。判决结果本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的现金利息、零售利息、滞纳金、分期手续费、取现手续费、年费及杂费等费用。上述案件滞纳金根据领用合约的约定及中国人民银行的相关规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。因原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故现金利息、零售利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。各被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视各被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、现金利息、零售利息、违约金、分期手续费、取现手续费、年费及杂费（详见附表二），之后的现金利息、零售利息、违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但现金利息、零售利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案受理费（详见附表二）由各被告（详见附表一）负担。原告已预交的案件受理费（详见附表二），由本院予以退回。各被告（详见附表一）应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  吴安安二〇二〇年九月十日书记员  郭 丽附：附表一、附表二附表一：            序号              案号（2020）粤0303民初*号              被告姓名              被告身份信息                  性别              民族              户籍地址              身份证号码                  1              15998              杨玲珍              女              汉族              云南省曲靖市马龙县王家庄镇王家庄村委会下王家庄村民组2号              530324199112301644                  2              15999              李春乖              女              汉族              云南省宣威市东山镇老营村委会红土良村52号              530381197601261725                  3              16000              许英              女              汉族              云南省宣威市阿都乡施都村委会黄泥村46号              530381199405034022                  4              16001              邓晓清              女              汉族              云南省玉溪市华宁县盘溪镇南阳上街14号              53042419870316032X                  5              16002              陈靖              男              汉族              云南省昆明市官渡区日新小区２７幢１单元１０３号              532101197811290910                  6              16003              刘德丽              女              汉族              云南省昭通市昭阳区小李子园街164号              532101198805010948                  7              16004              陈华              女              汉族              云南省昭通市大关县辕门街42号              532125197705110067                  8              16005              罗春菊              女              汉族              云南省昭通市镇雄县中屯乡坪坝村民委员会龙滩村民小组139号              53212819870220060X                  9              16006              车丽              女              汉族              云南省曲靖市沾益县西平镇腰堡路76号2幢1单元104号              532201196702015443                  10              16007              武兴萍              女              汉族              云南省曲靖市麒麟区麒麟西路25号              532201196810090360                  11              16008              陈相宏              女              汉族              云南省曲靖市麒麟区建宁东路曲靖印染厂１４幢３单元402室              532201197010270384                  12              16009              李剑锋              男              汉族              云南省昆明市盘龙区金江路金星小区２１５栋２单元３０１号              532201197303170010                  13              16010              徐小凌              女              汉族              云南省曲靖市马龙县通泉镇大龙井村委会大白坡村民小组54号              532223197809170024                  14              16011              徐林              男              汉族              云南省曲靖市富源县黄泥河镇西门街18号              532225197902271519                  15              16013              许华仙              女              汉族              云南省楚雄彝族自治州楚雄市北浦路国资水泥楚雄公司7幢3单元602室              532324197011160021                  16              16014              吴海艳              女              汉族              云南省安宁市八街街道办事处樟富营村１０９号              532326198809211040                  17              16015              彭四云              男              汉族              云南省楚雄彝族自治州武定县狮山镇中马街13号              532329196309300311                  18              16016              邓崇华              男              汉族              云南省楚雄彝族自治州禄丰县勤丰镇政府住宅区1幢3单元402室              532331197406012633                  19              16017              王琴兰              女              汉族              云南省安宁市温泉街道办事处新房子村３号              53233119850626092X                  20              16018              何志云              男              汉族              云南省楚雄彝族自治州禄丰县金山镇大洼村委会雷子城村33号              532331198903291236                  21              16019              冯政伟              男              汉族              云南省曲靖市麒麟区文化路298号              532501196208202215                  22              16020              何艳萍              女              彝族              云南省红河哈尼族彝族自治州蒙自县银河路69号2幢4单元9室              532522197903194225                  23              16021              普永春              男              彝族              云南省红河哈尼族彝族自治州建水县盘江乡苏租村46号              532524198310014011                  24              16022              龙鑫              男              汉族              云南省红河哈尼族彝族自治州建水县环城街67号附6号              53252419861209001X                  25              16023              李建龙              男              汉族              云南省红河哈尼族彝族自治州弥勒县虹溪镇西门街285号              532526198807133852                  26              16024              廖小林              男              彝族              云南省红河哈尼族彝族自治州弥勒县西二镇西洱村委会西洱村45号              532526198906222017                  27              16025              蒋珍凤              女              汉族              云南省昆明市盘龙区新迎小区四组团7栋1单元701号              532932196002190227                  28              16026              杨志宇              男              汉族              云南省大理白族自治州鹤庆县龙开口镇后山村民委员会迤柞村33号              532932198907171118                  29              16027              刘会宇              男              汉族              云南省临沧市云县爱华镇长坡岭村委会二平掌组              533523197608030217                  30              16028              陈丽花              女              傣族              云南省临沧市沧源佤族自治县勐角乡勐角村委会下金弄组              533528197609081528                  31              16029              陈江              男              汉族              西安市临潼区北田镇尖角村第三组24号              610115198603264794                  32              16030              罗战伟              男              汉族              陕西省宝鸡市陈仓区坪头镇庙沟村三组127号              610321198001186010                  33              16031              张巨崴              男              汉族              山东省青岛市黄岛区五台山路670号              620104197312061311                  34              16032              孟志强              男              汉族              广东省深圳市福田区商报东路131景田北32栋409              622301198407040319                  35              16033              张磊              男              汉族              宁夏平罗县黄渠桥镇四渠村七队70              640221199005090619      附表二：            序号              案号：（2020）粤0303民初*号              被告姓名              案件相关事实              裁判结果（单位：元）                  申领              卡号              取数日期              原告诉请欠款金额（单位：元）              本金              现金利息              零售利息              分期手续费              年费              滞纳金/违约金              取现手续费    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     陈华              2014/11/20              6226898009792401              2020/8/5              132116.65              89051.19              0              11616.43              6084.35              0              25364.68              0              0              1292.93                  8              16005              罗春菊              2015/11/4              6226880105538011              2020/7/15              113663.06              65488.23              0              15770.71              3763.1              0              28641.02              0              0              1307.63                  9              16006              车丽              2016/5/18              6226880079378071              2020/7/23              132703.35              77137.79              0              13239.91              5412.5              480              36433.15              0              0              1295.56                  10              16007              武兴萍              2016/8/28              6226890093172244              2020/3/6              121387.46              77727.84              0              13433.98              5374.6              0              24803.04              0              48              1363.87                  11              16008              陈相宏              2012/8/14              6226890021900351              2020/3/7              109491.51              89047.81              0              10993.99              1222.5              0              8227.21              0              0              1244.91                  12              16009              李剑锋              2016/4/12              4033920031306147              2020/3/4              124990.85              73892.04              0              14723.61              2870.41              0              33504.79              0              0              1399.9                  13              16010              徐小凌              2014/4/18              6226890047626196              2020/3/8              118743.58              95371.92              0              8773.97              7653.46              0              6944.23              0              0              1337.43                  14              16011              徐林              2016/6/14              6226880080902893              2020/7/16              140333.39              95361.53              0              15364.33              6439.32              0              23168.21              0              0              1369.3                  15              16013              许华仙              2015/9/14              4033920027707605              2020/3/4              118266.94              84106.46              0              6289.26              7914.51              0              19956.71              0              0              1332.66                  16              16014              吴海艳              2015/4/24              4033920047656535              2020/3/7              110136.76              86829.07              0              7147.56              4530.77              0              11629.36              0              0              1251.36                  17              16015              彭四云              2015/7/29              6229190016725260              2020/2/19              109666.64              91914.02              0              7356.93              1928.67              0              8467.02              0              0              1246.66                  18              16016              邓崇华              2016/5/3              4033930023103709              2020/2/28              115629.12              80018.36              0              9313.52              7198.04              480              18619.2              0              0              1306.29                  19              16017              王琴兰              2016/9/8              4033928010200561              2020/2/28              117393.54              76695.02              0              11317.06              5851.17              0              23131.29              0              399              1323.93                  20              16018              何志云              2016/9/13              6229180028044024              2020/3/4              124504.5              95181.16              0              10159.48              5014.69              0              14149.17              0              0              1395.04                  21              16019              冯政伟              2012/2/28              6226889002185511              2020/2/28              111297.35              70960.71              0              13656.74              5541.21              0              21138.69              0              0              1262.97                  22              16020              何艳萍              2016/7/11              6226880092153998              2019/12/23              111794.46              59810.75              0              10685.83              1191.65              0              40106.23              0              0              1267.94                  23              16021              普永春              2016/6/22              6226880081776866              2020/2/18              118082.48              105802.48              0              3414.22              8061.77              0              804.01              0              0              1330.82                  24              16022              龙鑫              2016/9/17              6226880088518378              2019/12/23              111485.71              76865.99              0              11484.82              3534.63              0              19600.27              0              0              1264.85                  25              16023              李建龙              2014/8/29              6226890052030508              2020/2/14              108157.56              65544.11              0              13370.28              1008              0              28235.17              0              0              1231.57                  26              16024              廖小林              2016/5/27              6226880112179726              2020/3/4              121648.97              82525.36              0              12223.44              5397.1              0              21503.07              0              0              1366.48                  27              16025              蒋珍凤              2013/12/11              6226880017688789              2020/7/24              138744.48              85260.11              0              13628.08              2634.33              0              37221.96              0              0              1366.93                  28              16026              杨志宇              2016/6/29              6226880080092380              2020/2/19              116641.01              87070.55              0              9383.99              4049.67              0              16136.8              0              0              1316.41                  29              16027              刘会宇              2015/12/21              6226880170773998              2020/2/17              125247.85              97791.41              23.66              5651.58              6963.11              2000              12798.09              20              0              1402.47                  30              16028              陈丽花              2017/4/26              6226890115858457              2020/2/28              108998.51              73552.88              0              14153.62              4092.87              0              17199.14              0              0              1239.98                  31              16029              陈江              2015/8/6              6226880058007758              2020/2/17              115363.06              92656.59              0              5037.68              8740.96              0              8927.83              0              0              1303.63                  32              16030              罗战伟              2016/11/29              4033920037239615              2020/3/6              121521.93              99222.18              0              5906.27              10193.01              0              6200.47              0              0              1365.22                  33              16031              张巨崴              2012/8/23              6226890017818484              2020/3/5              124375.52              76272.42              0              9817.3              0              0              38285.8              0              0              1393.75                  34              16032              孟志强              2016/6/29              6226880239902919              2020/2/19              109834.92              88988.94              0              5537.37              4967.7              0              10340.91              0              0              1248.35                  35              16033              张磊              2014/6/19              4033920053414886              2020/3/9              124033.2              97118.31              0              4824.18              6326.31              0              15764.4              0              0              1390.33