广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初16708号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师，执业证号14403200810856751。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师，执业证号14403201910082064。被告：王波，男，1972年7月15日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市罗湖区，原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告王波信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人田嘉及被告王波均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告截至2020年4月23日的信用卡欠款，共计101520.69元(欠款本金71441.8元、利息8255.47元、取现手续费0元、年费0元、杂费0元、现金分期手续费0元、账单分期手续费2027.29元、违约金19796.13元)（违约金自2017年1月1日开始收取）,利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告自2003年12月26日向原告处申请办理了信用卡，原告经审核向被告发放信用卡，卡号为43×××93，因被告使用信用卡后未按约履行还款义务，我中心于2018年10月11日强制停卡。截至2020年4月23日累计欠款共计101520.69元整未给付。原告自2018年10月11日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请依法裁判。被告答辩称，1、答辩人于2018年10月开始逾期的2张招商银行信用卡为：个人消费卡4392260013576481，商务卡4792299304627377，与原告诉状中提到的卡号43×××93不符，因此不认同原告提出的诉讼理由。2、对原告提出的利息及违约金计算方式不认同，原因如下：答辩人信用卡逾期时间为2018年10月，信用卡中信也于2018年10月11日强制停卡，那么利息及违约金的计算时间应该从此时开始计算，而原告对违约金的计算时间从2017年1月1日开始计算，与事实不符或其关于违约的规定不合理。根据原告提供的信用卡账单显示，自2018年10月开始计收逾期利息及违约金直到2019年4月25日止，此后开始停息挂账直到本次诉讼。期间原告每个月收取的逾期利息加违约金加分期账单手续费按国家规定均应视为借贷产生的收入，经计算此收入已经超过了国家规定的年化24%的范围（证据材料中附具体计算结果），因此答辩人认为应以逾期开始时的本金为基础，按不超过24%的年化利率计算至2019年4月25日停息挂账时止。答辩人于2004年开始使用招行信用卡，一直保持良好信誉未曾逾期，直至2018年家庭变故及失业变故（附离婚证书，失业证明，亲属患癌诊断书）造成经济困难，才无力偿还逾期信用卡，对此答辩人深表歉意并愿意在有固定经济来源的情况下积极偿还所有逾期金额。现在答辩人尚无固定工作，靠领取失业金生活，因此提请法院诉讼费由原告承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、被告向原告申领招商银行信用卡，并同意接受《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）、《招商银行信用卡章程》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为43×××93。二、根据上述“领用合约”及《招商银行信用卡章程》约定：持卡人非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担相应的手续费，预借现金交易不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行记账日为此笔预借现金交易发生日，银行按月计收复利；持卡人超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按规定利率计收的利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；持卡人每期最低还款额为信用额度内消费款的百分之十，加上预借现金交易额的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息，所有费用是指年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用；持卡人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；“领用合约”及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告、语音电话通知等方式）即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对双方均有有约束力；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账的顺序偿还，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行冲还。银行有权依据持卡人的额资信状况核定或随时调整其信用额度，银行有义务将额度调整的信息通知持卡人，持卡人同意并认可对调整后的信用额度内所发生债务承担清偿责任。三、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为，境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币或3美元。四、招商银行为持卡人提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种账单分期期数选择，单期手续费率为0%~1.67%，实际费率以申请下单时的招商银行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人成功办理账单分期后，申请分期还款的，每期应还本金和每期手续费均计入持卡人信用卡人民币账户。分期每期应还本金=申请总额÷分期期数，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余数计入最后一期。分期每期手续费=申请总额×每期手续费费率。手续费一经收取，不予退还。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，原告起诉后被告还款了8901.15元，从借款本金中予以抵扣，则截至2020年8月20日，尚欠本金62540.65元，利息8255.47元，违约金19796.13元、账单分期手续费2027.29元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项。关于被告对其名下多张招行信用卡的抗辩及质疑，系被告于2004年1月2日办理了案涉信用卡后加办的其他相关卡类，所有信用卡的刷卡消费均计入案涉信用卡名下。关于被告对违约金计收时间的抗辩及质疑，原告在起诉状中所载明的违约金自2017年1月1日起计收，系违约金是按照原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》从2017年1月1日起，对存在逾期未偿还的情形计收违约金，并非从该日起即向被告收取违约金，根据原告提交的账单明细其自2018年7月25日向被告计收了违约金。关于被告对各项利费超过年利率24%的抗辩，于法无据，且根据原告提交的账单明细可见自2019年4月起原告已未再继续向被告计收利息及违约金。故对被告上述抗辩，本院均不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王波应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金62540.65元，利息8255.47元，违约金19796.13元、账单分期手续费2027.29元（利息、违约金暂计至2020年8月20日，之后按协议约定、原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1165.20元，由被告负担，原告已预缴的案件受理费1165.20元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费1165.20元，逾期不支付的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  苏轶二〇二〇年九月二日书记员  郭丽