江苏省东台市人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0981民初1205号原告：中国农业银行股份有限公司东台市支行，住所地东台市望海东路28号。负责人:鲁红东，该行行长。委托诉讼代理人：崔小华，男，该行职员。委托诉讼代理人：仲维兵，男，该行职员。被告：叶志刚，男，1975年1月24日出生，汉族，居民，住东台市。被告：唐国云，女，1979年7月10日出生，汉族，居民，户籍地东台市，现住东台市。被告：鲍明祥，男，1964年12月14日出生，汉族，居民，住无锡市锡山区。原告中国农业银行股份有限公司东台市支行（以下简称农行东台支行）与被告叶志刚、唐国云、鲍明祥信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年7月14日公开开庭进行了审理。原告农行东台支行的委托诉讼代理人崔小华、仲维兵，被告唐国云到庭参加诉讼，被告叶志刚、鲍明祥经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行东台支行向本院提出诉讼请求：1.判令叶志刚偿还截止2019年12月2日止结欠的信用卡透支本金、利息和逾期还款违约金合计65986.33元，并以43615.42元为本金从2019年12月3日起按日利率万分之五按月计收复利至实际偿还日新发生的透支利息；2.判令唐国云承担共同还款责任；3.判令鲍明祥承担连带偿还责任；4.判令农行东台支行对叶志刚、唐国云抵押的车辆享有优先受偿权。事实和理由：2015年10月14日，叶志刚向农行东台支行申办卡号为62×××60汽车分期专项卡，农行东台支行放款130000元，叶志刚以其所购车辆作为抵押，唐国云作为共同还款人出具了书面承诺，鲍明祥作为保证人出具了分期担保承诺书。农行东台支行发放借款后，叶志刚未按约还款。2015年11月起就发生逾期，截止2019年12月2日，透支款项已达65986.33元，其中包含本金43618.24元，利息19986.92元，逾期还款违约金2381.17元。农行东台支行多次催收，叶志刚、唐国云、鲍明祥拒不履行还款义务，故诉至本院，请求如前所请。叶志刚未应诉、答辩。唐国云辩称，其和叶志刚已经离婚了，离婚协议上写明了债权债务都由叶志刚承担，其同意农行东台支行处理抵押物。鲍明祥未应诉、答辩。根据本院确认的证据及当事人的陈述，本院确认下列事实：2015年9月15日，叶志刚（乙方）向农行东台支行（甲方）申请办理金穗贷记卡业务，并在信用卡申请表上注明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：“……第四条利息和费用4.1对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇，免息还款期限最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；4.2乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；4.3乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息；4.4甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方……”等条款。同日，叶志刚向农行东台支行申请专项商户分期业务，并在金穗贷记卡专项商户分期业务申请表中声明：本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。该申请表中载明：分期商户名称：东台市顺发汽车销售有效公司，专项分期产品名称：汽车分期；价格：189000；首付：59000；分期期数：36期，申请分期金额130000元；分期手续费率：12%；分期手续费15600元，一次性支付；担保方式：保证、抵押。同日，叶志刚与唐国云签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：1.用于在分期商户（全称）“东台市顺发汽车销售有限公司”处购买东风AX7，价格189000元；2.分期资金金额：130000元；3.分期手续费费率为12%；4.分期期数36期；担保方式：保证鲍明祥，抵押、动产质押、权利质押；5.担保物：所有权人叶志刚。合同还约定了其他内容。叶志刚在借款人处签字，叶志刚、唐国云在抵押人处签字。同日，叶志刚出具承诺函给农行东台支行，该函载明：1.本人自愿将所购车辆抵押给中国农业银行股份有限公司支行，做为汽车分期借款的担保，并承诺配合贵行办妥车辆抵押登记手续，将记载抵押登记信息的机动车登记证书交贵行保管，直至在贵行申请的汽车分期借款全部还清之日止。2.本人自愿将本车的车辆保险单第一受益人指定为,并承诺在续约的保险单中继续指定第一受益人为中国农业银行股份有限公司分7支行，直至在贵行申请的汽车分期借款全部还清之日止。如果未能做到上述有关承诺事项，贵行有权对我进行督办改正，有权将我的行为视同违约，通过法律手段提前收回车借款。同日，唐国云出具《共有人承诺函》给农行东台支行，该函载明：借款人叶志刚申请的金穗贷记卡专项分期业务借款130000元，期限为叁年，与贵行签署了金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同（以下简称借款合同），并将东风AX7抵押于贵行，本人作为该财产的共有人，向某做以下承诺：一、本人自愿同意将前述财产抵押给贵行作为借款人在借款合同项下债务清偿的担保，如借款人未按合同约定履行还款义务，贵行可依法处置抵押物，并有权向人民法院申请强制执行；二、本人自愿作为借款人在前述借款合同项下债务的共同还款人，同意对借款人在前述合同项下的债务承担连带清偿责任；三、本承诺函自本人签字之日起生效，至借款人在前述借款合同项下的债务全部清偿完毕之日起失效，在此期间未经贵行同意不可撤销；四、……。同日，鲍明祥出具《汽车卡分期担保承诺书》给农行东台支行，该承诺书载明：借款申请人叶志刚于2015年9月15日向某申请汽车卡分期贷款壹拾叁万元，本人鲍明祥无任何附加条件的为此笔贷款提供担保。如该笔贷款到期不能偿还，由本人归还，特此承诺。2015年10月13日，就叶志刚所有的苏Ｊ×××××小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人为农行东台支行，机动车登记证书编号为320020291149。2015年10月14日，农行东台支行发放卡号为62×××60的中国农业银行金穗信用卡，分期总本金为130000元，分期总手续费为15600元。截止2019年12月2日，该信用卡透支本金金额为43618.24元，产生的利息为19986.92元，逾期还款违约金为2381.17元；以上合计65986.33元。2019年12月18日，叶志刚归还本金2.82元。农行东台支行催款未果，诉来本院。本院认为，依法成立的合同受法律保护。农行东台支行与叶志刚所签订的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等系双方真实意思表示，不违背法律规定，为有效合同，对当事人均具有约束力，各方均应按约定履行各自的义务。叶志刚未按合同约定履行还款义务已构成违约，农行东台支行要求叶志刚偿还全部到期信用卡透支本金、利息、违约金的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院依法予以支持。唐国云向农行东台支行出具《共有人承诺函》，承诺就案涉借款作为共同还款人承担还款义务，农行东台支行要求其承担共同还款义务有事实和法律依据，应予支持。关于唐国云辩称的其与叶志刚已离婚，并约定对外债权债务由叶志刚个人承担，因该约定只在其与叶志刚之间发生法律效力，并不能对抗债权人农行东台支行，故对此抗辩本院不予采纳。鲍明祥向农行东台支行出具《汽车卡分期担保承诺书》，同意为案涉借款提供担保，但就担保期限并未明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定保证期间和欠款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。现农行东台支行未提供证据证明其在保证期间内向鲍明祥主张权利，故鲍明祥不再承担保证责任。叶志刚、唐国云以其共有的苏Ｊ×××××小型普通客车为案涉借款提供担保，并依法办理抵押登记，农行东台支行对苏Ｊ×××××小型普通客车折价、变卖或者拍卖的价款享有优先受偿权。叶志刚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应承担由此产生的可能对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶志刚、唐国云应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司东台市支行截止2019年12月2日的本金43618.24元、利息19986.92元、逾期还款违约金2381.17元，合计65986.33元（扣减于2019年12月18日已给付的本金2.82元）；并给付自2019年12月3日起至实际履行之日止的利息（以43615.42元为本金，自2019年12月3日止至实际给付之日止，按日万分之五计息，按月计收复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司东台市支行对叶志刚、唐国云抵押的苏Ｊ×××××小型普通客车(证书编号：320020291149)折价、变卖或者拍卖的价款在本判决确定的第一条范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司东台市支行对被告鲍明祥的诉讼请求；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司东台市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1450元，由被告叶志刚、唐国云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  于志丽人民陪审员  陈 伟人民陪审员  袁桂春二〇二〇年九月三日法官 助理  曹蓉蓉书 记 员  姜 绅