山西省清徐县人民法院   民事判决书   （2020）晋0121民初715号   原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。   法定代表人：孙建平，董事长。   委托诉讼代理人：贾文雅，山西国晋律师事务所律师。   被告：王滨，男，1976年6月17日出生，汉族，山西省清徐县村民。   原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王滨追偿权纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“保险公司”）的委托诉讼代理人贾文雅到庭参加诉讼，被告王滨经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。   保险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令王滨向保险公司支付代偿款23411.6元(包括:剩余本金22950元、逾期利息461.6元)。2.依法判令王滨向保险公司支付逾期保费5217.43元。3.依法判令王滨向保险公司支付违约金21585.12元(违约金以保险理赔款23411.19元为基数，自2016年7月2日起按照24%/年的标准暂计至2020年4月15日，暂计1383天，实际主张至款项还清之日止)。4.依法判令王滨向保险公司支付本案律师费1200元，以上款项共计51414.15元。事实与理由:2013年11月12日，王滨向中国光大银行股份有限公司太原南内环街支行(以下简称光大银行太原南内环街支行)借款94000元。同时，王滨就该笔借款以光大银行太原南内环街支行为被保险人向保险公司投保信用保证保险，签署了保单号为×××的《平安个人消费信贷保证保险保险单》(以下简称保险单)，每月保费金额为1786元，每月保费率为1.9%。光大银行太原南内环街支行依约向王滨发放了94000元的贷款。但自2016年4月12日开始，王滨再未按时履行约定的还款义务。根据《保险单》约定:“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。保险公司于2016年7月1日依约向被保险人光大银行太原南内环街支行进行理赔，理赔金额共计23411.19元。光大银行太原南内环街支行向保险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另根据《保险单》约定:“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，保险公司多次向王滨进行催讨，王滨始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至2020年4月15日，王滨除未付理赔款和保费外，尚欠保险公司违约金21585.12元。为维护自身合法权益，根据我国民事诉讼法的规定，依法提起诉讼，恳请判如所请。   王滨未作答辩。   保险公司为支持其诉讼请求向本院提供的证据为：1.王滨身份证复印件，证明王滨是本案适格的诉讼主体。2.王滨与光大银行太原南内环街支行签订的《个人贷款合同》一份，证明王滨与光大银行太原南内环街支行存在借贷法律事实。3.光大银行太原南内环街支行贷款借据一份，证明王滨存在借贷法律事实。4.王滨在保险公司处为其在光大银行太原南内环街支行的贷款所购买的《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，证明王滨为此笔贷款提供了保证保险。5.光大银行太原南内环街支行为保险公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》一份，证明保险公司为王滨承担了还款义务，保险公司依法取得了向王滨进行追偿的代为求偿权。   本院经审理认定的事实如下：王滨因日常生活消费所需向光大银行太原南内环街支行借款，于2013年11月12日与光大银行太原南内环街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为个人小额信用贷款，约定光大银行太原南内环街支行向王滨发放贷款94000元整，年利率为8.61%，贷款用途为日常生活消费，贷款期限36个月，即从2013年11月12日至2016年11月12日，并且约定将贷款发放至王滨在光大银行太原南内环街支行开立的指定账户内。王滨未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。   王滨为该笔借款向保险公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为光大银行太原南内环街支行。2013年11月12日，保险公司出具保单号为×××《平安个人消费信贷保证保险保险单》。载明：投保人为王滨，被保险人为光大银行太原南内环街支行。保险金额为111766元，每月保险费为人民币1786元。特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”保险公司于2016年7月1日依约向被保险人光大银行太原南内环街支行进行理赔，理赔金额共计23411.6元。光大银行太原南内环街支行向保险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。   2019年10月23日，光大银行太原南内环街支行向保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，其于2016年7月1日收到保险公司×××号保险单项下的代偿款23411.6元，其同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对王滨（借款人、投保人）追偿的全部权益转让给保险公司，以解决上述保单项下的全部索赔。2016年4月12日，保险公司扣除王滨银行卡里的1271.7元。   本院认为，王滨因日常生活消费所需向光大银行太原南内环街支行借款，并签订《个人贷款合同（无担保条款）》。王滨在签订《个人贷款合同（无担保条款）》的同时，为确保该笔借款能够按期履行，在保险公司投保一份《个人贷款保证保险》。贷款合同签订后，王滨未按约定履行还款义务，构成违约。保险公司依据保险合同约定，向光大银行太原南内环街支行支付了代偿款23411.6元，该行也出具了《代偿债务与权益转让确认书》。依据保险公司与王滨双方签订的保险合同的约定，王滨的行为已构成违约，保险公司依约向王滨主张代偿款23411.6元，本院应予以支持。保险公司、王滨在保险合同中约定了每月保险费为1786元，从2016年4月12日至保险公司代偿日2016年7月1日未付保费为6489.13元，核减保险公司从王滨银行卡里扣除的1271.7元，剩余保费为5217.43元，王滨未按约定支付保险公司，保险公司主张王滨支付拖欠保费的请求，本院应予以支持。关于保险公司主张的违约金，双方约定的违约金过高，明显不合理，该违约金应以代偿款的30%计算为宜，本案的违约金计算为7023.48元。关于保险公司主张的律师费，其未举证证明，故对其主张，本院不予支持。王滨经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃了自己的诉讼权利，如产生与其不利的法律后果应自行承担。   综上所述，王滨应支付保险公司代偿款23411.6元、未付保费5217.43元、违约金7023.48元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、由王滨于本判决生效后十五日内支付中国平安财产保险股份有限公司代偿款23411.6元、未付保费5217.43元、违约金7023.48元，合计35652.51元。   二、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费542元，公告费560元，合计1102元，由中国平安财产保险股份有限公司负担196元，王滨负担906元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 长 荣桂琴   人民陪审员 王爱云   人民陪审员 王铁梅     二〇二〇年九月二日   书 记 员 郭彦芬