辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽1002民初2122号 原告：中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行，住所地辽阳市新运大街352号。 法定代表人：王兵，该银行行长。 委托代理人：黄勇，该银行职工。 被告：刘旭光，女，1980年12月8日出生，汉族，住辽宁省辽阳市白塔区。 被告：辽宁中南置地有限公司，住所地辽阳市白塔区新华街道民主路南段（新鑫体育馆东侧）。 法定代表人：李萍，该单位执行董事。 委托代理人：王枢，辽宁法云律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行为与被告刘旭光、辽宁中南置地有限公司借款合同纠纷一案，于2020年7月9日向本院提起诉讼，本案受理后依法由审判员鲁波独任审理，于2020年8月24日公开开庭审理了本案。原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行的委托代理人黄勇，被告辽宁中南置地有限公司的委托代理人王枢到庭参加了诉讼，被告刘旭光经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行诉称：借款人刘旭光，于2013年7月10日在我行办理一手房个人住房按揭贷款，金额46.00万元，期限30年，定日还款，执行利率类别为分期特定利率，基准利率6.55%，利率浮动幅度-10%，执行利率5.895%，逾期利率上浮50%。逾期执行利率8.8425%，违约罚息利率浮动100%。并将所购望京花园23栋东2单元3层39号住宅办妥预抵押登记，抵押期限2013.6.27-2043.6.26。贷款由辽宁中南置地有限公司提供阶段性担保。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。截止2020年5月13日贷款余额407228.01元，现在逾期2期，逾期本金1662.89元，应收未收利息4507.74元，按贷后管理规定已严重违约，从2020年3月开始逾期。根据借款合同违约责任第12.4条款借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。因此为维护原告合法权益，保障国有商业银行资产安全，要求借款人、抵押人刘旭光及保证担保人（辽宁中南置地有限公司）立即偿还全部贷款本金及至还清之日发生的利息、罚息、复利等。诉讼请求：1、请求法院判令被告借款人、抵押人刘旭光及保证担保人（辽宁中南置地有限公司）立即偿还原告的个人住房按揭贷款本金407228.01元及应收未收利息2844.85元（截至2020年5月13日），合计410072.86元，及2020年5月13日至还清之日发生的利息、罚息、复利等按借款合同约定计算归还；2、本案一切诉讼费用和其他相关费用由被告承担。 被告刘旭光未答辩，未到庭参加诉讼。 被告辽宁中南置地有限公司辩称：答辩人为被告刘旭光承担的是阶段性连带保证责任。根据答辩人与原告及被告刘旭光签订的《个人购房担保借款合同》约定，答辩人承担的是阶段性保证担保，时间是借款发放之日至借款人取得房地产权属证书，并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。被告刘旭光是答辩人的二期业主，2013年11月29日办理入住手续，答辩人已于2016年9月3日办理了被告刘旭光所购买房屋的分户证书，有了分户证书即能办理房屋所有权证书。按照答辩人与原告合作的惯例，贷款购房的答辩人将分户证下来时间告诉原告，由原告负责通知业主办理房照。因此被告刘旭光早已具备办理房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续的条件。而原告与被告刘旭光至今没有办理上述手续的原因是双方怠于行使自己的权利和义务所致，故应由双方自行承担因此产生的后果，而与答辩人无关。综上，答辩人认为，从办理上述手续的条件具备即答辩人取得房屋的分户证书之日起，答辩人的阶段性保证担保责任已经解除，不应再承担保证责任。以上答辩意见，请法院在查明事实的基础上予以采纳。 本院经审理查明，2013年6月27日，被告刘旭光作为借款人、被告辽宁中南置地有限公司作为保证人与作为贷款人的原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（编号：21020120130032833）一份。该合同主要内容约定：被告刘旭光为购买位于辽阳市白塔区，建筑面积133.64平方米的住宅一处向原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行借款金额人民币（大写）肆拾陆万元，借款期限为360个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾（大写）后确定。本合同的还款方式为等额本息还款法。还款周期为壹（大写）个月，还款日为每期月末的20日。抵押人按10.2约定提供抵押担保。由阶段性保证人即本案被告辽宁中南置地有限公司按10.1（保证）和10.3（阶段性保证担保+抵押）约定提供保证担保。抵押人应协助配合贷款人按以下约定办妥抵押（预告）登记：“自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记；自本合同第二十六条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起360日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。”阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。对于违约责任方面，合同约定若借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。另外，上述《个人购房担保借款合同》约定由阶段性保证人即本案被告辽阳环宇置业有限公司提供担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括该合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起两年，若发生法律、法规规定或该合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。 2013年7月4日，被告刘旭光将欲购买的位于白塔区的住宅房产作为申请贷款（人民币460000.00元）的抵押物向辽阳市房地产交易市场管理委员会办公室申请办理抵押登记（辽房押201310006443号；抵押金额：人民币668112.00元；抵押面积：133.64㎡，抵押期限：2013.06.27-2043.06.26）。虽然抵押登记审批表记载抵押权人为中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行、抵押人为被告刘旭光，但上述抵押内容并未办理正式的抵押登记手续，亦未取得他项权利证书。 2013年7月10日，原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行向借款人被告刘旭光出具“个人借款凭证”（凭证号：210220130040093）一份，记载借款金额为人民币460000.00元，借款日期为2013年7月10日。 自2013年7月10日原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行发放贷款后，被告刘旭光陆续向原告偿还借款，之后自2020年3月31日起开始逾期即不能按时还款。截至2020年5月13日，经原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行的计算，被告刘旭光在原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行处的贷款余额为人民币407228.01元，以及按《个人购房担保借款合同》约定项下计算的各项利息（包含利息、逾期罚息、复利等），该欠款总额（逾期本金及各项利息）被告刘旭光至今未予偿还。 本院确认的上述事实有原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行提供的个人购房担保借款合同、借款凭证、抵押登记表、信息表及原告的陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证和本院审查，可以采信。 本院认为，合法的借贷关系依法受到保护。 被告刘旭光向原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行借款人民币46.00万元并签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》一份，将欲购房屋作为抵押担保借款，约定了因贷款而产生的各项利息及相应的违约责任，同时被告辽宁中南置地有限公司同意作为阶段性连带责任保证人对被告刘旭光的上述贷款承担“若发生法律、法规规定或（借款）合同约定的事项”时的连带偿还责任。以上借款及担保事实的约定均系合同各方真实的意思表示，事实、证据清楚充分，内容合法有效，本院予以确认。 截至2020年5月13日，按原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行的主张计算，被告刘旭光逾期还款，同时其借款合同项下的贷款余额为人民币407228.01元以及按《个人购房担保借款合同》约定项下计算的各项利息（包含利息、逾期罚息、复利等）。对于前述欠款总额（逾期本金与利息、罚息、复利之和），被告刘旭光至今未予偿还。现原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行主张借款人（抵押人）即被告刘旭光的贷款债务提前到期并立即履行借款合同约定的还款义务，同时承担相应的违约责任，因此本院依案件事实及法律规定应当对该项主张予以支持。此外，根据原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行的主张及合同约定内容，被告辽宁中南置地有限公司亦应按借款合同中连带保证责任承诺的约定内容承担对于被告刘旭光偿还上述借款的保证责任，但被告辽宁中南置地有限公司在承担相应的连带保证责任后，有权向被告刘旭光追偿。 虽然被告辽宁中南置地有限公司辩称其于2016年9月3日办理了被告刘旭光所购买房屋的分户证书，有了分户证书即能办理房屋所有权证书，没有办理抵押权人的抵押登记手续是由于借贷双方怠于行使自己的权利和义务所致，但被告辽宁中南置地有限公司对其上述辩解内容并没有提供相应证据予以证明，因此被告辽宁中南置地有限公司的上述辩解尚缺乏相关事实依据，故本院不予采信。 被告刘旭光经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，是对答辩、举证、质证、辩论等权利的自动放弃，相关法律后果应自行承担。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘旭光给付原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行本金人民币407228.01元及各项利息（自2020年5月13日起至实际还清之日止，按借款合同约定的利息、逾期罚息、复利等标准计算），被告辽宁中南置地有限公司对上述债务承担连带保证责任； 二、被告辽宁中南置地有限公司承担上述连带保证责任后有权依法向被告刘旭光追偿。 上述第一款项于本判决生效后10日内给付。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7452.00元，减半收取3726.00元，由被告刘旭光、辽阳环宇置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  鲁波 二〇二〇年九月十日 法官助理杜剑峰 书记员夏秀凡 附录： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。