山东省博兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1625民初2156号原告：山东博兴农村商业银行股份有限公司，住所地山东省博兴县博城五路522号。法定代表人：陈宝政，董事长。委托诉讼代理人：赵兰花，泰和泰（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏延凯，泰和泰（济南）律师事务所律师。被告：王海峰，男，1973年12月12日出生，汉族，住山东省博兴县。被告：蔡国英，女，1976年4月19日出生，汉族，住山东省博兴县。被告：赵迎春，女，1976年1月6日出生，汉族，住山东省博兴县。被告：李坤，男，1974年4月9日出生，汉族，住山东省博兴县。原告山东博兴农村商业银行股份有限公司（以下简称博兴农商行）与被告王海峰、蔡国英、赵迎春、李坤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月7日公开开庭进行审理。原告博兴农商行的委托诉讼代理人赵兰花、夏延凯，被告赵迎春、李坤到庭参加诉讼。被告王海峰、蔡国英经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。博兴农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令王海峰、蔡国英偿还借款本金798834.81元、截至2020年6月17日的利息（含罚息、复利）236655.06元及至实际给付之日的利息；2.赵迎春、李坤对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费及律师费由被告承担。事实和理由：2013年11月9日，原告与王海峰签订《个人借款合同》，借款金额800000元，月利率9.80833‰，借款期限自2013年11月9日至2015年11月8日，可循环方式，定期结息，结息日为每月20日。同日，赵迎春、李坤与博兴农商行签订《最高额保证合同》，自愿为王海峰自2013年11月9至2015年11月8日在原告处的借款1040000元范围内提供连带责任保证担保，保证期间为两年。蔡国英作为王海峰的共同还款人签订《贷款还款责任承诺书》，对王海峰的上述借款自愿承担连带清偿责任。博兴农商行依约于2015年3月27日通过转账形式向王海峰发放借款800000元。借款到期后，王海峰、蔡国英未按约定偿还借款本金及利息，保证人亦未承担保证责任。为此，特诉至贵院，请求依法判若所请。王海峰、蔡国英未到庭参加诉讼，提交书面答辩意见，1.原告在借款到期后未向我主张权利。本案的借款期限到期日为2015年11月8日。借款期满后被告未偿还借款，此时原告的权利已受到侵害，诉讼时效应开始计算。自借款期满，原告未以任何方式向我进行催收及主张权利，至原告起诉已超过诉讼时效期间，原告已丧失胜诉权。2、本案的公告催收不能视为在保证期间向我主张了权利。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：(一)当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的；(二)当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的；(三)当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；(四)当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。前款第(一)项情形中，对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体；对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。根据上述规定，只有当事人下落不明的情况下才可以使用公告催收的方式主张权利。本案中被告有固定的住所和工作单位，不属于下落不明，不应当使用公告催收的方式主张权利。原告采取的主张权利的方式不合法，不产生诉讼时效中断的效力。综上所述，原告怠于行使权利，本案已超过诉讼时效，原告丧失胜诉权，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。赵迎春辩称，1.原告在保证期间内未向我主张权利。本案的借款期限到期日为2015年11月8日，保证期间至2017年11月8日。在此期间，原告未以任何方式要求我承担保证责任。至原告提起诉讼已超过保证期间，被告的保证责任免除。2、本案的公告催收不能视为在保证期间向我主张了权利。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：(一)当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的；(二)当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的；(三)当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；(四)当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。前款第(一)项情形中，对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体；对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。根据上述规定，只有当事人下落不明的情况下才可以使用公告催收的方式主张权利。本案中被告有固定的住所和工作单位，不属于下落不明，不应当使用公告催收的方式主张权利。原告采取的主张权利的方式不合法，不产生诉讼时效中断的效力。综上所述，原告怠于行使权利，本案已超过保证期间，被告的保证责任免除。为此，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。2015年3月27日转款我不知道，我不认识王海峰。李坤的答辩意见与赵迎春答辩意见相同，我们是在2013年签字，2015年3月原告放贷，我没有签字，也不知道。银行也没有找过我催要过借款，王海峰并没有找我担保，是我的同学姚立波找我担保，当时没告诉我给谁担保，后来我才知道给王海峰担保。博兴农商行为支持其诉讼主张，向法庭提交《个人借款合同》、贷转存凭证、《贷款还款责任承诺书》、《最高额保证合同》、放款结清试算查询、王海峰名下贷款帐卡及利率变动明细表、2016年12月1日出版的《山东法制报》、2018年6月25日出版的《农村大众报》、王海峰与蔡国英结婚证复印件、各被告身份证复印件。本院认定上述证据的证明效力，依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月9日，博兴农商行与王海峰签订编号为（博兴合行福旺行）个借字（2013）年第079号的《个人借款合同》，约定：王海峰在授信期间2013年11月9日至2015年11月8日、授信额度800000元内，向博兴农商行借款；借款利率为固定利率，在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮120%确定，借款期限内不变；按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金及利息，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款的发放、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；借款人逾期还款的，自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，计收逾期利息，直至本息清偿为止；借款人在借款期限不能按期支付的利息，应按本合同约定的借款利率计收复利；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；借款人违反合同约定或未履行还款义务，贷款人有权就借款人的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收；并约定借款人或本合同项下借款任一担保人违反法律法规规定或合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施等。同日，博兴农商行作为债权人与保证人赵迎春、李坤签订（博兴合行福旺支行）高保字（2013）年第079号《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为王海峰提供最高额保证担保；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年；并约定保证人违反本合同约定或未履行担保责任，债权人有权就保证人的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收。另，2013年11月9日，蔡国英向博兴农商行作出承诺：本人与借款人王海峰是夫妻关系，因借款人向贵行申请贷款捌拾万元整，本人作为借款人的共同还款成员，向贵行承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2015年3月27日，博兴农商行向王海峰发放贷款800000元，贷转存凭证载明：贷出日为2015年3月27日，到期日为2015年11月10日，月利率9.70833‰。另查明，借款到期后，王海峰未按期偿还借款本息。截至2020年6月17日，王海峰尚欠博兴农商行借款本金798834.81元，尚欠利息及逾期利息236655.06元。博兴农商行于2016年12月1日在《山东法制报》、于2018年6月25日在《农村大众报》发布公告，就涉案债权向王海峰、赵迎春、李坤进行催收。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。博兴农商行系依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与王海峰签订的《个人借款合同》系双方当事人在平等、自愿协商的基础上形成的合意，意思表示真实，合同内容具体明确，不违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同当事人具有约束力。王海峰与博兴农商行签订的案涉《个人借款合同》明确约定，王海峰采用可循环方式借款，在2013年11月9日至2015年11月8日期间，授信800000元额度内随借随还，循环使用。博兴农商行于2015年3月27向王海峰发放借款800000元，未超出合同约定的授信期间及授信额度，符合涉案《个人借款合同》的约定，王海峰没有按照合同约定及时偿付本息，已构成违约，依约应承担违约责任。博兴农商行主张王海峰偿还借款本、息符合合同约定，于法有据，本院依法予以支持。王海峰的配偶蔡国英，向博兴农商行承诺作为共同还款人对王海峰的案涉借款本息承担连带清偿责任，是其真实意思表示，则王海峰的案涉债务属于王海峰与蔡国英的夫妻共同债务，博兴农商行主张其与王海峰共同承担还款责任，应予以支持。另，案涉《个人借款合同》明确约定贷款人有权就借款人的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收，则博兴农商行自《山东法制报》、《农村大众报》发布公告，向王海峰进行公告催收，符合合同约定，均应产生诉讼时效中断的法律效力。案涉借款于2015年11月8日到期，则博兴农商行分别于2016年12月1日、2018年6月25日通过报纸公告，则诉讼时效应自2018年6月25日起重新起算。博兴农商行于2020年7月7日诉来本院，并未超出法律规定的诉讼时效。蔡国英与王海峰系共同还款人，则对于蔡国英亦未超出诉讼时效。王海峰、蔡国英关于本案超出诉讼时效的答辩意见，本院依法不予采信。博兴农商行与赵迎春、李坤签订的《最高额保证合同》亦系各方当事人的真实意思表示，合法有效。《中华人民共和国担保法》第十四条规定，保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高额债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十三条规定，最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。赵迎春、李坤自愿为王海峰在最高额担保债权的决算期间（2013年11月9日至2015年11月8日）内，与博兴农商行办理约定的各类业务所形成的最高债权余额1040000元范围内形成的债权提供连带责任保证。则王海峰上述期间及额度范围内向博兴农商行的连续借款，无需由保证人逐笔签字认可。赵迎春、李坤关于案涉贷款其没有签字，不应承担保证责任的答辩意见，于法无据。另，王海峰案涉借款2015年11月8日期限届满，则保证期间应为2015年11月9日至2017年11月8日。博兴农商行于2016年12月1日通过《山东法制报》向赵迎春、李坤进行催收，符合合同约定的“通过媒体进行公告催收”的催收方式，处于保证期间，即博兴农商行已于保证期间要求保证人赵迎春、李坤承担保证责任，则应自2016年12月2日起计算保证合同的诉讼时效。博兴农商行另于2018年6月25日通过《农村大众报》向赵迎春、李坤进行催收，则保证合同的诉讼时效自2018年6月25日重新计算。赵迎春、李坤应按合同约定履行保证责任，在担保债权最高余额1040000元范围内承担保证责任。赵迎春、李坤关于公告催收不产生法律效力的主张，与合同不符，本院不要采信博兴农商行诉请王海峰、蔡国英、赵迎春、李坤承担律师费，但并未提交律师费的实际支出凭证，本院依法不予支持。王海峰锋、蔡国英经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，应视为对其自身质证权的放弃，不影响本案的正常审理。综上所述，王海峰、蔡国英没有按照约定向博兴农商行共同偿还借款本息，赵迎春、李坤没有按照约定向博兴农商行履行保证义务，博兴农商行诉请王海峰、蔡国英偿还借款本息，赵迎春、李坤承担保证责任，符合合同约定，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、王海峰、蔡国英自本判决生效之日起十日内偿还山东博兴农村商业银行股份有限公司借款本金798834.81元、利息及罚息236655.06元及，以借款本金798834.81元为基数，自2020年6月18日至实际给付之日止，按合同约定的逾期利息计算方法和利率标准计算的逾期利息。二、赵迎春、李坤对本判决第一项确定的债务在最高担保债权限额1040000元范围内负有连带清偿责任；赵迎春、李坤承担连带保证责任后，有权向王海峰、蔡国英追偿。三、驳回山东博兴农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14119元，由王海峰、蔡国英、赵迎春、李坤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审 判 长  杨金辉人民陪审员  刘光艳人民陪审员  刘保明二〇二〇年九月二十三日书 记 员  郭倩倩