江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初3625号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，统一社会信用代码91320206691315895P，住所地无锡市惠山区政和大道178号。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：沈其超，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：俞亮丞，江苏创凯律师事务所律师。被告：张吉道，男，1975年2月24日生，汉族，住无锡市梁溪区。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）诉被告张吉道信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人沈其超到庭参加诉讼。被告张吉道经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告透支本金40500元、利息174.5元（暂计算至2020年4月29日，以40500元为基数，自2020年4月30日起至实际还清之日止按照每日万分之五计算）、逾期还款违约金248.08元并按合同约定方式计算逾期还款违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计算）、分期手续费9719.87元，合计50642.45元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2019年4月24日，被告向农行惠山支行申请信用卡。双方约定分期60期还款，授信额度45000元，利息按日利率万分之五计收，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。后张吉道开始使用该卡，截止至2020年4月29日，张吉道共有本金40500元、利息174.5元、逾期还款违约金248.08元、分期手续费9719.87元未归还。经催讨无果，故诉至法院，请求判如所请。被告张吉道未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年4月24日，张吉道填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，向农行惠山支行申请办理信用卡。该《申请表》载明：信用卡费用和计结息规则详见《领用合约》和《收费标准》，或登录我行网站查询；张吉道已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人）》、《收费标准》、《个人税收居民身份声明文件》的全部内容，并自愿遵守以上规定。张吉道在该《申请表》的持卡人处签字确认以下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：金穗信用卡申请人在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度；最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%；透支金额从银行记账日起计算，并从金穗信用卡申请人账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及发卡行还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍；具体适用利率由发卡行根据金穗信用卡申请人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知金穗信用卡申请人；透支利率上下限如有变动，按人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，金穗信用卡申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由发卡行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知金穗信用卡申请人；金穗信用卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知；金穗信用卡申请人信用卡发生交易、费用或欠款未还时，发卡行应按月向金穗信用卡申请人提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，金穗信用卡申请人同意发卡行不向其提供对账单；金穗信用卡申请人应注意查收对账单并及时核对账务，金穗信用卡申请人在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时向发卡行索要；金穗信用卡申请人对对账单上的交易有异议的，应在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求发卡行核实，发卡行应予核实并答复，如在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定金穗信用卡申请人认可全部交易；金穗信用卡申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；金穗信用卡申请人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向金穗信用卡申请人催收，可直接从金穗信用卡申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由金穗信用卡申请人承担；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同日，张吉道填写《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》，申请“乐分易”分期金额45000元，分期期数60期，总分期手续费率（含税）24%，其中增值税为手续费的6%，总分期手续费金额10800元，分期手续费收取方式为分期扣收。《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务条款及细则》载明：农业银行为申请“乐分易”业务的申请人提供6期、12期、24期、36期、48期、60期等多种期数选择，并通过农业银行官方网站公布分期期数及手续费率，具体分期期数、对应手续费率、手续费收取方式以农业银行办理“乐分易”业务的业务凭证记载为准；申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还“乐分易”业务分期本金并支付分期手续费；信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算；分期总手续费一次性收取的，申请人在首期还款时一次性将分期总手续费计入首期账单的最低还款额，分期总手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整；每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用；分期手续费不收取利息；申请人如需提前还款，须通过致电农业银行客服等渠道申请，申请人申请提前还款成功后，需一次性支付提前还款金额对应的分期手续费，提前还款申请前已计入信用卡账单的分期手续费不予退还；因申请人违约，银行根据本细则终止本协议并提前收回全部分期本金的，申请人须遵守前述全部金额提前还款的规则。农行惠山支行核发上述信用卡后，张吉道使用该卡，但未能按约足额还款，截至2020年4月29日，张吉道共结欠本金40500元，利息174.5元，逾期还款违约金248.08元、已过期分期手续费1079.87元、未到期分期手续费8640元。庭审中，农行惠山支行陈述，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，但不能明确最低还款额的计算方式。以上事实，由《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务条款及细则》、账户信息详情、银行卡交易明细单及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，本案所涉《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务条款及细则》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。张吉道申领金穗贷记卡后使用，但未按约还款，已构成违约。截至2020年4月29日，张吉道结欠农行惠山支行透支本金40500元、利息174.5元、手续费9719.87元，事实清楚。故农行惠山支行要求张吉道偿还透支本金40500元、利息174.5元（暂计至2020年4月29日）、手续费9719.87元的主张，未超出其权利范围，本院予以支持。办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”故根据中行惠山支行在《领用合约》中约定透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，符合法律规定，本院予以认可。但关于信用卡利率的约定，应由中行惠山支行通过短信或账单等方式告知张吉道，现中行惠山支行未提交证据证明已向张吉道告知信用卡利率调整情况，故2020年4月30日之后的日利率调整为按照万分之五的0.7倍计算。关于逾期还款违约金，中行惠山支行要求按照最低还款额未偿还部分的5%计算，但因无法明确逾期还款违约金的具体计算方式，故农行惠山支行的该项主张没有相应的依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、张吉道于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还透支本金40500元、利息174.5元（暂计算至2020年4月29日，自2020年4月30日起至实际归还之日止，以40500元为基数，按每日万分之五的0.7倍计算）、手续费9719.87元；二、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费533元（已减半收取）、保全费670元，合计1203元，由农行惠山支行负担5.89元，张吉道承担1197.11元。该款己由农行惠山支行预交，张吉道应负担部分于本判决生效后直接支付给农行惠山支行，本院不予退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  张 露二〇二〇年九月二十日法官助理  沈泽全书 记 员  华丽雅