湖北省咸宁市咸安区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1202民初3105号原告：中国人民财产保险股份有限公司咸宁市分公司（以下简称人保咸宁分公司），住所地：咸宁市咸安区温泉路43号。负责人：李海波，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄勇，湖北香泉律师事务所律师，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：黄忠豪，该公司员工，代理权限：一般代理。被告：吴海燕，女，1984年9月27日出生，汉族，住咸宁市，委托诉讼代理人：陈亮，系被告吴海燕之夫。代理权限：特别授权。原告人保咸宁分公司诉被告吴海燕保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保咸宁分公司委托诉讼代理人黄勇、黄忠豪、被告吴海燕委托诉讼代理人陈亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保咸宁分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付代位求偿款141428.36元。二、判令被告向原告支付未缴保险费87352.64元。三、判令被告向原告支付违约金22878.1元（以请求1、2项欠款为基数，按每日千分之一的标准计算，从保险人赔偿被保险人当日2020年4月16日起计算至2020年7月24日）、后期违约金（以请求1、2项欠款为基数，按每日千分之一的标准计算，从2020年7月24日起计算至被告实际清偿全部欠款之日为止）。四、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2019年6月26日，被告与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》（以下简称《个人信用贷款保证保险合同》），合同约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司咸宁开发区支行（以下简称农行咸宁开发区支行），投保人为被告；保险费为108437.76元，保险费按月缴纳，每月应交付保险费为3012.16元；保险金额为199048.25元；保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止；赔偿等待期为80日；保险责任为在保险期间内，当超过贷款合同月的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2019年6月27日，农行咸宁开发区支行与被告签订了《个人担保借款合同》，合同约定被告向农行咸宁开发区支行申请借款人民币18万元用于日常生活消费；借款期限为36个月；还款方式为等额本息还款，每月还款金额为5529.12元，每月还款日期为借款发放日的对应日（本案借款发放日期是2019年6月27日，所以每月还款日期为当月的27日）。合同签订后，农行咸宁开发区支行按约向被告发放了借款，但被告未按约归还银行借款本息，导致原告于2020年4月16日向农行咸宁开发区支行支付了保险赔款141428.36元。截至2020年4月16日，被告实际只缴纳21085.12元保险费，尚欠原告87352.64元保险费。根据《个人信用贷款保证保险合同》特别约定条款：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一、向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。为维护自身的合法权益，原告诉至法院。被告辩称，原告陈述属实，但是因其家庭欠款太多，对原告所诉的第一项代位求偿款141428.36元予以认可，但对未缴保险费和违约金没有能力承担的，且认为不合法，超过了国家规定的利率。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告提供的有效证据，结合本案的事实，本院认定事实如下：被告因资金需要向农行咸宁开发区支行贷款。2019年6月26日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险。投保人为被告，被保险人为农行咸宁开发区支行，贷款金额为180000元，向银行每月还款为5529.12元，每月保险费为3012.16元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止；赔偿等待期为80日；保险责任为在保险期间内，当超过贷款合同月的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。并约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年6月27日，被告与农行咸宁开发区支行签订《个人担保借款合同》，约定借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，每月还款金额为5529.12元，每月还款日期为借款发放日的对应日。同日，农行咸宁开发区支行向被告发放贷款180000元。被告从2020年4月16日起未按照约定向农行咸宁开发区支行还款，也未向原告支付保险费。2020年4月16日原告按约定代被告向农行咸宁开发区支行清偿了下欠贷款本息合计141428.36元（其中本金140917.37元，利息485.39元，罚息10.15元，复利15.45元）。同时查明，截至2020年4月16日，被告应付原告保险费30121.6元，已付21085.12元，欠付保险费9036.48元。本院认为，原、被告之间的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告依约履行了合同义务，被告未按合同约定偿还贷款本息，已经构成了违约。原告向农行咸宁开发区支行承担赔偿责任后，有权按照约定要求被告偿还代偿款141428.36元并承担违约责任，但合同约定的违约金为每日千分之一，该违约金标准过高，本院予以调整为年利率15.4%计算。原告主张的代偿款中包括了本金和利息、罚息、复利，本院对原告主张的违约金计算的基数依法只能计算本金140917.37元，超出部分不予计算。原告要求被告支付下欠全部保险费，保险费计算按保险合同约定保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止，因2020年4月16日原告代被告已清偿全部贷款本息，故保险费计算至2020年4月16日止，对原告主张保险费中9036.48元予以支持，超出的部分本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：被告吴海燕于本判决生效后三十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司咸宁市分公司支付代偿款141428.36元、保险费9036.48元，合计150464.84元，并支付违约金（以140917.37元为基数，按照年利率15.4%从2020年4月16日计算至本案履行完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2538元，由被告吴海燕承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判员  何利平二〇二〇年九月二十二日书记员  钟咸芳