湖北省武汉市蔡甸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0114民初571号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：庞佩，湖北赫诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：林露，湖北赫诚律师事务所律师。被告：朱娟，女，1985年7月4日出生，汉族，住湖北省武汉市蔡甸区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告朱娟保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，因本案案情复杂转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人庞佩到庭参加了诉讼，被告朱娟经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：：1.判决被告向原告支付理赔款共计48,827.07元（包括本金47,546.87元、利息1,280.2元）；2.判决被告向原告支付逾期保费共计3,222.33元；3.判决被告以保险理赔款为基数，自2014年11月14日起至款项还清之日止，按照年利率12.9%的标准向原告支付违约金；4.本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年5月26日，被告与中国光大银行股份有限公司武汉汉阳支行(以下简称银行)签署贷款合同向银行贷款50,000元。同时，被告就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》(以下简称保险单)。银行按照贷款合同约定向被告发放50,000元贷款。自2014年8月26日始，被告未履行合同约定的还款义务。根据保险单特别约定条款原告向被保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告于2014年11月14日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计48,827.07元，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。后原告多次向被告催收，被告始终未偿还全部理赔款项和付清保费。被告朱娟未到庭答辩。本院查明：2014年5月26日，被告朱娟与中国光大银行武汉分行汉阳支行（以下简称光大银行汉阳支行）签订《个人贷款合同》（无担保条款）。附表关于贷款细节的约定载明，贷款人中国光大银行武汉分行汉阳支行，借款人朱娟；贷款种类：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款；贷款用途为综合消费；贷款金额为5万元；贷款期限为36个月，自2014年5月26日至2017年5月26日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行。首期执行贷款年利率为8.61%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率部分约定了借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间为自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款偿还为等额还本付息，按月共分36期对日偿还。合同签订后，光大银行汉阳支行当日向被告朱娟发放贷款5万元，并出具《中国光大银行武汉分行汉阳支行贷款借据》。同日，被告朱娟向平安保险公司购买平安个人消费信贷保证保险（保险单号10994062600001362040），保险单载明：投保人朱娟，被保险人光大银行汉阳支行；平安个人消费信贷保证保险金额为59,450元；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为950元，付费约定投保人应按投保时约定每月交付保险费；特别约定第2条，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。第3条，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第4条，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第5条，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年6月26日被告朱娟偿还贷款本金1,222.18元、贷款利息358.75元，2014年7月26日被告朱娟偿还贷款本金1,230.95元、贷款利息349.98元。自2014年8月26日始，被告朱娟未按《个人贷款合同》（无担保条款）的约定履行还款义务。同时，被告朱娟在2014年6月26日、2014年7月26日足额缴纳了两期保险费1,900元、2014年8月26日缴纳了229.34元保险费后就未再缴纳保险费。原告平安保险公司于2014年11月14日按照平安个人消费信贷保证保险（保险单号10994062600001362040）向被保险人光大银行汉阳支行进行理赔，代偿款共计48,827.07元。原告理赔后多次向被告催收，被告朱娟未能按照保险单的约定向原告偿还理赔款项及付清保费。认定上述事实，有原告的当庭陈述及原告提供的《个人贷款合同》（无担保条款）及《附表关于贷款细节的约定》、《中国光大银行武汉分行汉阳支行贷款借据》、平安个人消费信贷保证保险（保险单号10994062600001362040）、平安个人消费信贷保证保险保险条款、《代偿债务确认书》、还款明细表。上述证据经本院核实与原件无异且能够相互印证，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，被告朱娟为履行其与光大银行汉阳支行的个人贷款合同向原告平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，根据原告提交的保险单、保险条款、还款明细表，双方保险合同关系成立并生效,对双方当事人均具有拘束力，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告朱娟未依约向光大银行汉阳支行还款，导致保险理赔发生。原告向光大银行汉阳支行代偿债务后，依法取得对被告的代位求偿权。故原告要求被告支付理赔款48,827.07元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于被告朱娟应支付的逾期保费。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。被告朱娟未按期足额缴纳保险费已构成违约，原告据此要求被告支付保险费，应予支持。关于逾期保险费的金额。根据保险单特别约定第5条规定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。从2014年5月26日起至2014年11月14日，被告朱娟未支付的逾期保险费为3222.33元（950元-229.34元+950元+950元+950元×19天/30天）。关于本案的违约金。保险单特别约定第3条规定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。本案审理中，原告自主要求将违约金的计算标准降低到年利率12.9%。此为原告在法律范围内自行处分自己的民事权利，且不违反法律规定，本院依法照准。对原告要求被告支付以保险理赔款为基数，按年利率12.9%的标准，自2014年11月14日起至款项还清之日止的违约金的诉讼请求，予以支持。关于原告要求被告承担本案律师费的诉求，因原告未提供相应证据，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告朱娟于本判决生效之日起五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款48,827.07元、逾期保险费3,222.33元；二、被告朱娟于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以48,827.07元未偿还部分为基数，按照年利率12.9%，自2014年11月14日起至款项还清之日止的违约金；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,507元，公告费560元，合计3,067元，由被告朱娟负担（原告已垫付，执行时由被告一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  甘 彬人民陪审员  朱道勇人民陪审员  蔡 欣二〇二〇年九月十四日法官助理吕凡书记员方园