河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1327民初1656号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市社旗县建设南路36号，统一社会信用代码91411300MA4539TK8F。法定代表人：乔前峰，董事长。委托诉讼代理人：樊俐，河南隆翔律师事务所律师。被告：郭熙爻，男。被告：王崇，男。被告：孙新晓，男。被告：秦向涛，男。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司与被告郭熙爻、王崇、孙新晓、秦向涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，原告申请撤回对被告秦向涛的起诉，符合法律规定，本院予以准许。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的法定代表人的委托诉讼代理人樊俐、被告王崇、孙新晓到庭参加了诉讼，被告郭熙爻经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告郭熙爻偿还借款本金12万元及利息、罚息42000元（该利息、罚息从起息日起暂算止2020年5月31日），剩余利息、罚息等按照合同约定收取自2020年6月1日起直至实际偿还完毕日止；2、请求判令被告王崇、孙新晓、秦向涛对上述本金及利息承担连带清偿责任；3、由四被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年12月30日，被告郭熙爻与原告签订《个人借款合同》，被告王崇、孙新晓、秦向涛与原告签订《保证合同》。借款金额12万元，按月结息，约定利率月息10.8‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％，借款期限12个月。自合同签订后，原告按合同约定将12万元打入被告郭熙爻指定的账户，已履行完毕全部合同义务。该笔借款到期后，被告未按照合同约定偿还借款本金及利息，违反了合同约定的条款内容，已构成违约。为维护原告合法权益，特具状诉诸贵院，请判如所请。被告王崇辩称，借款属实，钱是我用的，钱也愿意还，这几天就还。被告王崇未向本院提供证据。被告孙新晓辩称，钱是王崇用的，等着王崇还钱。被告孙新晓未向本院提供证据。郭熙爻未答辩，未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法人身份证复印件一份3页，主要证实：原告基本信息。二、被告身份证复印件一份2页，主要证实：被告基本信息。三、《个人借款合同》复印件一份8页，主要证实：2017年12月30日原告同郭熙爻签订《个人借款合同》，贷款金额12万元，贷款期限12个月，自2017年12月30日至2018年12月30日止；月利率10.8‰；每月的第20日结息；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；还款方式：按月付息，到期还本。四、《保证合同》及《保证担保承诺书》复印件一份5页，主要证实：2017年12月30日原告同王崇、孙新晓、秦向涛签订《保证合同》，双方对担保范围等进行约定，王崇、孙新晓、秦向涛承诺对被告郭熙爻的该笔贷款提供连带责任保证担保。五、《借款借据》及《贷款发放通知单》复印件一份2页。主要证实：被告借款金额、期限、保证方式、利率及贷款发放的事实。六、《社旗农商银行信贷业务申请表》、《社旗农商银行贷款审批表》复印件一份3页。主要证实：2017年12月30日借款人书面申请贷款，2017年12月30日经过原告审批后同意贷款。七、借款人郭熙爻、保证人王崇、孙新晓面谈面签影像复印件一份2页，主要证实郭熙爻、王崇、孙新晓面谈面签时的影像情况。八、《客户提款申请书（自主支付）》复印件一份1页。主要证实：原告按照借款人郭熙爻的指定，将12万元的借款发放至借款人账户（账号：87×××60）。九、《一般贷款开户》、《贷款本息扣划授权委托书》一份2页。主要证实：借款人郭熙爻的贷款开户情况及授权原告从该账户中扣收贷款利息的情况。十、代收诉讼文书承诺书一份1页，主要证实借款人郭熙爻、保证人王崇、孙新晓承诺相互为指定的诉讼文书代收人、法院在送达文书时就要找到其中因个人经营贷收送给其他人的诉讼文书不得拒收。十一、河南农信贷款业务查询明细一份1页。主要证实：被告截止2020年8月28日已还本金和利息的明细情况，其中已还本金0元、已还利息22.8元。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告王崇、孙新晓对原告的证据均无异议，均认可合同中的签字及指印系本人所签所按，且办理借款业务中的面谈面签影像上均是本人。因被告郭熙爻未到庭，视为对其质证权利的放弃。原告提供的证据来源于当初办理该笔借款时的档案材料，来源合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月30日，被告郭熙爻向原告申请借款12万元，并于同日与原告签订了《个人借款合同》，约定：借款金额12万元，贷款期限12个月，“自2017年12月30日起至2018年12月30日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准”；“本合同项下的贷款利率为固定利率，月利率为10.8‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息”；结息方式为“按月结息，结息日固定为每月的第20日”；“逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%”；贷款支付方式采用“自主支付”；还本计划为2018年12月30日偿还本金12万元；被告王崇、孙新晓自愿为该笔借款提供连带责任担保；同日原告与被告王崇、孙新晓签订《保证合同》，合同约定：“保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用”；“本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿”；“保证期间为主债务履行期届满之日后两年止”。合同签订后，原告根据郭熙爻签署的《客户提款申请书（自主支付）》，于2017年12月31日将该12万元贷款发放至借款人郭熙爻的银行账户。在上述贷款发放后，被告郭熙爻支付利息22.8元，未按约定偿还借款本金，各担保人也未承担保证责任。2018年4月3日，经河南银监局审核批准，社旗县农村信用合作联社更名为河南社旗农村商业银行股份有限公司，社旗县农村信用合作联社所有债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担。本院认为，原告与被告郭熙爻签订的《个人借款合同》、与被告王崇、孙新晓签订的《保证合同》系当事人双方的真实意思表示，内容未违反法律强制规定，依法为有效合同，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款的义务，但被告郭熙爻未按借款合同约定及时向原告支付本金及利息系违约行为，应当承担违约责任。被告王崇、孙新晓应当在担保范围内承担连带清偿责任。根据河南银监局的批复，社旗县农村信用合作联社的债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担，故原告要求被告郭熙爻偿还截至2020年5月31日的借款本金12万元、利息及罚息42000元，共计162000元以及按照合同约定偿还自2020年6月1日以后的利息、罚息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告郭熙爻、王崇、孙新晓作为完全行为能力人，理应对自己的借款行为及担保行为承担相应的法律责任。原告提供的证据系当初办理借款业务形成的，被告王崇、孙新晓亦认可合同中的签字及指印系本人所签所按，且办理借款业务中的面谈面签影像上均是其本人。被告王崇庭审中自认系实际用款人，被告孙新晓也辩称王崇系实际用款人，应由王崇偿还借款，未向本院提供充分的证据予以证实，本院不予支持。原告的借款实际转入被告郭熙爻的个人账户，依法应由被告郭熙爻承担还款责任，即使被告郭熙爻并非实际用款人，根据合同相对性原则，其作为该案合同的借款人，在其偿还借款后，可向实际借款人追偿，双方的民间借贷纠纷可另行通过诉讼解决。作为提供连带责任担保的被告王崇、孙新晓也应按合同约定对借款本息承担连带清偿责任。被告郭熙爻经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。由于原告并未提供出支付律师代理费、送达费等实现债权费用相关证据，本院对该项请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告郭熙爻于本判决生效后十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金12万元及利息、罚息42000元，共计162000元（上述利息、罚息计算至2020年5月31日并已经扣除了支付的利息22.8元；自2020年6月1日起至借款清偿完毕之日止的利息、罚息按照合同约定的标准计算）；二、被告王崇、孙新晓对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任；三、驳回原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3540元，减半收取1770元，由郭熙爻、王崇、孙新晓负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  **二〇二〇年九月一日书记员  贾雪