福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初1517号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社，住所地南平市建阳区。 负责人：蔡坚强，主任。 委托诉讼代理人：汪姚卿，男，住南平市建阳区。 委托诉讼代理人：高荣凤，女，住南平市建阳区。 被告：倪忠勇，男，1975年2月6日出生，汉族，住南平市建阳区。 被告：李瑞春，男，1971年3月27日出生，汉族，住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社（以下简称西城信用社）与被告倪忠勇、李瑞春信用卡纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月21日公开开庭进行了审理。原告西城信用社的委托诉讼代理人汪姚卿，被告倪忠勇、李瑞春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 西城信用社向本院提出诉讼请求：1.判令倪忠勇偿还西城信用社普惠金融贷记卡透支款本金29884.23元，利息4018.45元及违约金1365.09元（该利息算至2020年5月21日，之后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）；2.判令李瑞春对倪忠勇上述第1项债务承担连带清偿责任；3.由倪忠勇、李瑞春承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年2月17日，倪忠勇向西城信用社申领福万通普惠金融卡，经西城信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约。合约约定若倪忠勇在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2016年3月8日，西城信用社发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，信用额度30000元，有效期3年，年利率12.6%。李瑞春于2016年2月17日签订《不可撤销担保函》,2016年3月8日签订《普惠金融卡担保协议》为倪忠勇因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他事宜信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。倪忠勇激活后多次使用该贷记卡透支，于2018年1月18日起未能按合约约定缴纳利息，截至2020年5月21日，倪忠勇共逾期29期，结欠普惠金融卡透支款本息合计35267.77元，其中：透支本金29884.23元（当前信用额度30000元—当前币种可用额度115.77元），利息4018.45元及违约金1365.09元（具体详见账户余额查询表）。西城信用社多次催收未果，故向法院提起诉讼，望判如所请。 倪忠勇辩称，西城信用社起诉属实，但现在经济困难，请求宽限还款时间。 李瑞春辩称，倪忠勇有向西城信用社借钱，《普惠金融卡担保协议》、《不可撤销担保函》确为本人签名。 西城信用社围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：《福万通普惠金融卡申请表》、《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》、《文书送达地址确认书》、《福万通普惠金融卡信件催收回执》、《福万通普惠金融卡电话催收记录》、《福万通普惠金融卡上门催收记录》、《账户余额查询》、《账户余额明细表》、《卡片交易明细表》、《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》及《“普惠金融卡”贷记专项卡调查审查审批表》。倪忠勇、李瑞春未提交证据。西城信用社提交的证据符合证据的形式要件，且倪忠勇、李瑞春无异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年2月17日，西城信用社依倪忠勇申请签订《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》。李瑞春分别签订《不可撤销担保函》及《普惠金融卡担保协议》，同意为贷记卡申领人倪忠勇普惠金融卡项下的债务提供连带保证责任。经西城信用社审查审批，同意向倪忠勇发放普惠金融卡一张，卡号62×××04，信用额度为30000元。此后，倪忠勇多次使用普惠金融卡透支消费，自2018年1月18日起未能按时还款。西城信用社自2017年12月21日开始计收滞纳金（交易明细查询单上显示为“违约金”，系西城信用社单方面对“滞纳金”名称进行调整）。截至2020年5月21日，累计结欠普惠金融卡透支款本金29884.23元及利息4018.45元。 本院认为，西城信用社依倪忠勇的申请，向倪忠勇发放额度为30000元的普惠金融卡一张，在双方之间形成的金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。倪忠勇在使用普惠金融卡消费后，未按约偿还西城信用社的借款，已构成违约，现西城信用社要求倪忠勇清偿透支本金29884.23元及利息4018.45元，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。该信用卡已于2018年12月21日核销并停计利息,西城信用社要求计算利息至实际清偿之日止的诉讼请求，不予支持。西城信用社自2017年12月21日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，西城信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对西城信用社的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。李瑞春在倪忠勇借款时自愿签署《不可撤销担保函》及《普惠金融卡担保协议》，承诺作为连带保证人对倪忠勇上述借款的及时偿还承担清偿责任，在倪忠勇未能按期还款时，应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、倪忠勇应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社普惠金融贷记卡透支款本金29884.23元及利息4018.45元； 二、李瑞春对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费682元，减半收取计341元，由倪忠勇、李瑞春共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  曾冬明 二〇二〇年九月四日 书记员  虞 蓉 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。