陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕1002民初1626号 原告：中国建设银行股份有限公司商洛分行，住所地陕西省商洛市商州区名人街广电大楼下。统一社会信用代码91611000773803497W。委托诉讼代理人：李志强，男，中国建设银行股份有限公司商洛分行住房金融业务部副总经理。委托诉讼代理人：赵伟，陕西秦南律师事务所律师。被告：吴巧荣，女，1992年9月24日出生，汉族，住陕西省延安市甘泉县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国建设银行股份有限公司商洛分行（以下简称建行商洛分行）与被告吴巧荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行商洛分行的委托诉讼代理人李志强、赵伟到庭参加了诉讼，被告吴巧荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行商洛分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金12,400元，并支付利息、罚息（截止2020年5月21日的利息1073.12元、罚息2619.84元，共计3692.96元；自2020年5月22日至全部本息清偿之日的罚息，按照《中国建设银行“快e贷”借款合同》载明的逾期罚息利率计算）；2.本案诉讼费、公告费等实现债权费用由被告承担。事实和理由：2018年1月11日至2018年3月20日期间，被告四次通过网上银行向原告申请办理信用借款建行快贷业务，双方签订有《中国建设银行“快e贷”借款合同》 与《中国建设银行“借贷通”服务协议》等。合同约定借款本金为其全部支用金额总和，借款额度有效期间为1年，贷款利率为固定利率9%，借款额度有效期终止后一次性还本付息，如贷款逾期，罚息利率为在执行贷款利率的水平上上浮50%。借款约定的还款日为借款额度到期日；被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，原告有权宣布已发放贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用；被告未按时还清借款本金和利息（包括经原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息和复利（如有）；除合同另有约定外，原告为实现债权而实际发生的全部费用均由被告承担。原告分别于签订借款合同当日向被告放款。被告在借款期限内支用了相应借款，借款期届满后，被告未按约定还款。截止2020年5月21日，被告欠付原告贷款本息暂计16,092.96元，具体情况如下：被告分别于2018年1月11日向原告借款2000元，目前拖欠本金2000元、利息127.50元、罚息422.68元；2018年1月11日借款1100元，目前拖欠本金1100元、利息99.55元、罚息238.31元；2018年1月12日借款7300元，目前拖欠本金7300元、利息663.82元、罚息1582.22元；2018年3月20日借款2000元，目前拖欠本金2000元、利息182.25元、罚息376.63元。上述四笔借款的利率为年利率9%，期限1年。据上事实，原被告之间达成的“快e贷”借款合同真实合法有效，双方理应按约定全面履行各自的义务。原告按约发放约定额度内的贷款后，被告未按合同约定履行还款义务已构成违约，应按合同约定承担还本付息的违约责任。现原告依据合同法、民诉法等相关法律规定，诉至法院，请依法支持原告的诉讼请求，以维护原告合法权益。庭审中，原告陈述，在起诉之后，被告于2020年8月9日归还款1500元，该还款用于清偿其2018年1月11日借款本金1100元及利息、罚息，截止2020年8月23日被告2018年1月11日的借款本金1000元及利息、罚息已全部还清；剩余13.06元用于清偿2018年1月11日另一笔借款本金 2000元的本金，该笔借款的本金1986.94元及利息罚息未归还。2020年8月11日，被告还款1000元用于清偿2018年1月11日2000元借款本金余额，偿还之后尚欠借款本金986.94元。2020年8月14日，被告还款1000元，其中986.94元还清2018年1月11日2000元借款的本金，剩余13.06元偿还了部分罚息，尚欠利息127.50元及罚息未归还。2020年8月17日，被告还款1000元，用于清偿2018年3月20日的借款本金2000元；2020年8月18日，被告还款1000元，用于归还2018年3月20日的借款本金2000元余额，该笔借款本金已还请，但利息182.25元及罚息未还。2020年8月18日，被告又还款2500元，用于归还2018年1月12日的借款本金7300元；2020年8月24日，被告还款500元，至此被告2018年1月12日的7300元借款尚欠本金4300元，及利息663.82元、罚息未归还。综上，截止2020年8月23日，原告向被告发放的四笔借款中，2018年1月11日的1100元借款本息全部还清；2018年1月11日的2000元借款本金已还清，利息及罚息未结清；2018年3月20日的2000元借款本金已还清，利息及罚息未结清；2018年1月12日的7300元借款尚有本金4300元及利息、罚息未结清。故，原告将其诉讼请求变更为：1.判令被告偿还本金4300元，并支付利息、罚息（截止2020年8月23日利息是973.57元、罚息2878.02元，合计3851.59元；自2020年8月24日至全部本息清偿之日的罚息，按照《中国建设银行“快e贷”借款合同》载明的逾期罚息利率计算）；2.本案诉讼费由被告承担。原告还说明其主张的罚息包括逾期利息和复利，计算逾期利息和复利的利率为合同约定的正常利率9%上浮50%，即年利率13.5%。被告吴巧荣未到庭，亦未提交书面答辩状。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案的法律事实如下：2017年4月17日，被告吴巧荣在建行商洛北新街支行的智慧柜员机上为其银行卡（卡号：XXXXXXXXXXXXXXX1925），开通网上银行、手机银行、电话银行功能，其网上银行及手机银行的签约手机号码为“1522981XXXX”。2018年1月11日，被告通过手机银行与原告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXX3320），双方约定原告为被告提供的借款额度为2000元；借款额度有效期为2018年1月11日至2019年1月11日；在借款额度有效期间终止时，未使用借款额度自动失效；单笔借款期限超始日为借款款项发放到借款人指定账户之日；贷款执行固定年利率9%，贷款逾期的，罚息利率为上浮50%；借款的约定还款日为借款额度到期日；还款可采取委托扣款方式或客户自动还款方式偿还，委托扣款方式是以借款人在建设银行电子渠道自助操作选定的委托扣款账号作为还款账号；客户自助还款是借款人在建行电子渠道自助操作归还贷款。该借款合同所附《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》中还约定有：借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息；每月的计算天数按实际天数计算，日利率=年利率／360=月利率／30，但双方另有特殊约定的除外；贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率；在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直到全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。还款原则，借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或者规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；对于除上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。还款方法，借款可随借随还，即在贷款额度有效期内，借款人可任意提前归还部分贷款本息或提前全部结清贷款本息；借款人提前归还部分贷款本息的，按照先归还截至还款日的借款利息、再归还贷款本金的规则偿还，剩余贷款本息在额度到期日一次性清偿。还款方式，委托扣款方式下，借款人授权贷款人直接从借款人在建设银行系统开立的个人结算账户扣收应还款项，借款人不得将借款人之外的第三人名下账户作为委托扣款账户。借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在任意时间直接从借款人在建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。发生下列情况之一的，属借款人违约：（一）借款人违约情形：1.借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项。出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：停止发放本合同项下借款；暂停直到取消借款额度；宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息和复利（如有）。与该笔借款对应的借贷通服务协议中约定：签约银行卡号XXXXXXXXXXXXXXX1925，贷款账号XXXXXXXXXXXXXXX8929。2018年1月11日，被告再次通过手机银行与原告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXX 1981），双方约定原告为被告提供的借款额度为1100元；借款额度有效期为2018年1月11日至2019年1月11日；贷款执行固定年利率9%，贷款逾期的，罚息利率为上浮50%；借款的约定还款日为借款额度到期日。该笔借款的借贷通服务协议中约定：签约银行卡号XXXXXXXXXXXXXXX1925，贷款账号XXXXXXXXXXXXXXX8916。2018年1月12日，被告通过手机银行与原告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXX 7767），双方约定原告为被告提供的借款额度为7300元；借款额度有效期为2018年1月12日至2019年1月12日；贷款执行固定年利率9%，贷款逾期的，罚息利率为上浮50%；借款的约定还款日为借款额度到期日。该笔借款的借贷通服务协议中约定：签约银行卡号XXXXXXXXXXXXXXX1925，贷款账号XXXXXXXXXXXXXXX9992。2018年3月20日，被告通过手机银行与原告签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXX4485），双方约定原告为被告提供的借款额度为2000元；借款额度有效期为2018年3月20日至2019年3月20日；贷款执行固定年利率9%，贷款逾期的，罚息利率为上浮50%；借款的约定还款日为借款额度到期日。该笔借款的借贷通服务协议中约定：签约银行卡号XXXXXXXXXXXXXXX1925，贷款账号XXXXXXXXXXXXXXX9538。被告通过手机银行与原告签订的XXXXXXXXXXXXXXXX 1981号、XXXXXXXXXXXXXXXX 7767号、XXXXXXXXXXXXXXXX 4485号的三份《中国建设银行“快e贷”借款合同》中的其他内容及所附《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》中的内容与XXXXXXXXXXXXXXXX 3320号的《中国建设银行“快e贷”借款合同》及所附《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》内容一致。在与原告达成上述约定后，被告先后于2018年1月11日向原告借款两笔，分别为2000元、1100元；2018年1月12日借款7300元；2018年3月20日借款2000元。上述四笔借款期限届满后，被告未按约定还款，原告催要借款未果，遂诉至本院。审理中，被告向原告归还了部分本息，截止2020年8月23日，被告四笔借款归还情况如下：被告于2018年1月11日所借1100元的借款本金、合同期内利息、逾期后的罚息已全部还清；被告于2018年1月11日所借2000元的借款本金已还清，尚有合同期内利息127.50元及罚息未结清；被告于2018年1月12日所借7300元的借款本金尚欠4300元，另有合同期内利息663.82元及罚息未结清；2018年3月20日所借2000元的借款本金已还清，尚有合同期内利息182.25元及罚息未结清。原告建行商洛分行提交的证据有：智慧柜员机业务凭证、中国建设银行“快e贷”借款合同及一般约定条款、“借贷通”服务协议、贷款资金流向一览表、个人贷款对账单、催收记录登记表，及原告陈述。经审核，原告的上述证据来源合法，能够相互印证形成证据链，在无相反证据推翻且原告保证真实的情况下，本院对上述证据予以确认，可作为本案认定事实的依据。本院认为，被告吴巧荣通过手机银行与原告建行商洛分行之间达成的“快e贷”借款合同真实、合法、有效，合同双方均应按合同的约定行使权利、履行义务，原告按合同约定方式向被告提供了借款，被告未在合同约定的期限内向原告还本付息，构成违约，原告据此要求被告归还剩余的本金4300元及利息、罚息，事实清楚，于法有据，应予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩及对原告证据进行质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十一条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国电子签名法》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：被告吴巧荣于本判决生效之日起5日内向原告中国建设银行股份有限公司商洛分行偿还借款本金4300元、利息973.57元及罚息（截止2020年8月23日的罚息为2878.02元；2020年8月24日起的罚息以《中国建设银行“快e贷”借款合同》中约定的罚息计算办法计付至本息付清之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费202元，减半收取101元，由被告吴巧荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。  审  判  员       何  明 二O二O年八月三十一日 书  记  员       寇青青 1