河南省郑州市二七区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0103民初5658号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：孙立霞、王灵，河南良承律师事务所律师。被告：刘冬，男，1978年1月21日出生，汉族，住郑州市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告刘冬追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的委托诉讼代理人王灵，被告刘冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉至本院请求：1.判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款105436.92元；2.依法判令被告向原告支付未付保费7965.97元（未付保费＝每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费2156.58元；已承保但未交保费天数从2019年6月11日计算至2019年9月29日，共111天；当期已缴纳的保费金额13.38元；故未付保费为2156.58元/月÷30天×111天-13.38元）；3.依法判令被告向原告支付违约金22567.18元（违约金＝(代偿理赔金额+未付保费)×1‰×违约天数，违约天数从赔偿日2019年9月29日起暂计算至2020年4月14日，暂计算199天，2020年4月14日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）；4.依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2018年10月8日，被告刘冬作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201841010000002497的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行保险金额为143757.07元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费2156.58元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年10月11日，被告刘冬与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101816004650），2018年10月11日被告刘冬收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款130000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年10月11日至2021年10月11日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告刘冬却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2019年9月29日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿保险赔款105436.92元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告刘冬辩称：对原告起诉的事实无异议，但是我想补充说明一下，因为我偿还能力出现问题，导致原告替我代偿相应款项，我是从2019年六七月份开始逾期，期间我也跟原告的业务员联系过，后来我自2020年1月开始至2020年5月我每月都偿还500元，这些钱是通过微信转给原告账户了，上述款项应予以扣除。原告要求的违约金计算标准过高，请求法院酌减。因为不是我不愿意还款，只是我现在偿还能力有限，此前也跟原告沟通过，希望原告谅解，也希望法院给予酌情考虑。一旦我有钱了，肯定会及时偿还原告，不会赖账的。经审理查明：1、2018年10月11日，被告刘冬与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行(以下简称光大银行淮河路支行)签署《个人贷款合同》，约定被告向光大银行淮河路支行借款13万元，借款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，借款期限36个月(自2018年10月11日至2021年10月11日)，还款方式为按月等额还本付息。2、同时，被告就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，与原告签署保单号为PBBR201841010000002497的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，其中约定：保险费为77636.88元，保险金额为143757.07元，赔偿等待期为80天，费率为1.5002%（月），每月保费费为2156.85元；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人贷款合同签订后，光大银行淮河路支行按照约定向被告发放13万元的贷款，但被告未按时履行合同约定的还款义务，原告于2019年9月29日向光大银行淮河路支行支付代偿款105436.92元，光大银行淮河路支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。后被告向原告支付2500元，原告予以认可,称被告上述款项系支付的违约金。本院认为，原被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》，系双方真实意思表示，原被告双方应按保险合同约定全面履行各自的义务。根据保险合同约定，原告在被告未按借款合同约定还款付息的情况下，代为向光大银行淮河路支行支付了被告未偿还的借款及利息，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，原告在承担保证责任后，有权向被告追偿。现原告要求被告给付原告为其代偿105436.92元，扣除被告向原告支付的2500元后，本院支持被告向原告支付代偿款102936.92元。原告要求被告支付逾期保费7965.97元，符合双方约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。原告要求被告以保险理赔款和未付保费为基数，自2019年9月29日起按照每日1‰的标准支付违约金，标准过高，本院仅支持以保险理赔款为基数按首次公布的一年期贷款市场报价利率四倍的标准自2019年9月29日起计算违约金，对原告主张的过高部分，本院不予支持。原告要求被告支付律师费，于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘冬于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款102936.92元、逾期保费7965.97元，并支付违约金(以102936.92元为基数，按照首次公布的一年期贷款市场报价利率四倍的标准计算自2019年9月29日起至实际清偿之日止)；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1510元，由被告刘冬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十二份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  张西俊二〇二〇年九月二日法官助理高重坤书记员孔令震