云南省祥云县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云2923民初1258号 原告：富滇银行股份有限公司大理祥云支行，住所地祥云县祥城镇文苑路北侧印象花园10幢2单元，统一社会信用代码91532923064290596B。 负责人：倪红周，行长。 委托诉讼代理人：孟晓帆，云南展腾律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：陈雷昌，男，1976年2月24日生，汉族，祥云县人，高中文化，居民，住祥云县。 被告：李娟，女，1976年10月4日生，汉族，祥云县人，初中文化，居民，住祥云县。系陈雷昌妻子（未到庭）。 被告：龙炳辉，男，汉族，1976年6月20日生，祥云县人，大学文化，农民，住祥云县（未到庭）。 被告：朱肖云，女，汉族，1978年11月15日生，大理市人，高中文化，居民，住大理市。系龙炳辉妻子（未到庭）。 原告富滇银行股份有限公司大理祥云支行（以下简称“富滇银行”）与被告陈雷昌、李娟、龙炳辉、朱肖云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告富滇银行委托诉讼代理人孟晓帆，被告陈雷昌到庭参加诉讼，被告李娟、龙炳辉、朱肖云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告富滇银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告陈雷昌签订的《个人借款合同》（富滇银祥云201701045）；2、判令被告陈雷昌偿还原告贷款本金人民币256753.41元，及截止2020年8月4日拖欠的利息、罚息合计人民币11185.61元，本息合计267939.02元；并承担自2020年8月5日起至所欠款项清偿之日止按照《个人借款合同》约定利率计算的利息、复利、罚息；3、判令被告陈雷昌按照《个人借款合同》的相关约定承担原告为实现债权而支出的律师费11911.29元；4、判令被告李娟对上述债务承担连带还款责任；5、判令原告对依法拍卖、变卖被告龙炳辉、朱肖云抵押的不动产[证号：云（2017）祥云县不动产证明第0001192号]所得价款就以上债务享有优先受偿权；6、本案诉讼费由四被告共同承担。事实及理由：2017年12月28日，原告陈雷昌以购买家具为由向原告申请贷款，并签订了《个人借款合同》，双方约定：被告陈雷昌向原告借款40万元，借款期限为2017年12月28日至2022年12月21日。如被告陈雷昌未按合同约定按时、足额偿还贷款本息及相关费用，原告有权解除合同，并要求被告陈雷昌立即偿还合同项下所有到期及未到期的借款本息、利息、罚息、复利、违约金及原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、律师费等费用。同日，原告与被告龙炳辉、朱肖云签订了《个人担保合同》，双方约定：为确保原告与被告陈雷昌个人借款合同的顺利履行，被告龙炳辉、朱肖云以夫妻共同共有的位于祥云县祥盛路理想家园15幢2单元201室房产为上述借款提供抵押担保，抵押物担保的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金及原告为实现债权而产生的费用。合同签订后，原告于2017年12月28日依约向被告陈雷昌发放贷款40万元。借款后，被告陈雷昌于2020年1月后未能还本付息，经原告多次催要，均无效果。被告的行为已构成严重违约，损害了原告的合法利益。原告有权按照《个人借款合同》及有关法律规定，请求解除借款合同，要求原告还本付息并赔偿相应损失。同时，被告龙炳辉、朱肖云作为抵押担保人，原告有权依据《个人担保合同》及有关法律规定，对抵押物在被告陈雷昌的债务范围内享有优先受偿权。 被告陈雷昌答辩称：对原告的诉讼请求、事实和理由均无异议。 被告李娟、龙炳辉、朱肖云未到庭，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：被告陈雷昌、李娟系夫妻关系，被告龙炳辉、朱肖云系夫妻关系。2017年12月15日，被告陈雷昌以购买家具为由，向原告申请个人消费贷款40万元，并填报了《个人消费贷款业务申请（面谈）表（一）》，被告李娟在“配偶保证声明”栏签字捺印，承诺与被告陈雷昌共同偿还贷款。同日，被告龙炳辉、朱肖云填报了《个人消费贷款业务申请（面谈）表（二）》，承诺用自己的一处房产为贷款提供抵押担保。 2017年12月28日，被告陈雷昌与原告签订《个人借款合同》（合同编号：富滇银祥云201701045），约定：被告陈雷昌向原告贷款40万元，借款期限为2017年12月28日至2022年12月21日。贷款利率在贷款期限内按季调整，按中国人民银行同期同档次基准利率上浮50%，实际执行利率为月利率5.9375‰。采用等额本息还款法，共分60期还款，2018年1月20日为首次还款日，以后每月同日为归还借款本息日，最后一期还款日为合同约定的借款到期日。合同对借贷双方的权利义务，借款人逾期还款罚息、复利的计收及违约责任等进行了约定，即：借款逾期的，贷款人计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为本合同载明的实际执行利率水平上加收30%—50%，按本合同约定的计算方式计收。对不能按时支付的利息，根据本合同约定的结息方式，按罚息利率计收复利，直至清偿本息为止；借款人若未按合同约定按时、足额偿还借款本息的，即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息，直至解除合同；借款人未按约、足额偿还贷款本息的，应承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、律师费等。 同日，被告龙炳辉、朱肖云与原告签订《个人担保合同》（合同编号：富滇银（个保）201702013），约定：为确保原告与被告陈雷昌的《个人借款合同》的履行，被告龙炳辉、朱肖云以夫妻共同共有的坐落于祥城镇理想家园小区15幢2单元201室房产提供抵押担保，担保范围为借款本金40万元、利息、复利、罚息及为实现担保权而发生的一切费用。原告对被告龙炳辉、朱肖云所有的房产进行了不动产抵押登记[编号：云（2017）祥云县不动产证明第0001192号]。 《个人借款合同》签订后，原告于2017年12月28日依约向被告陈雷昌发放贷款40万元，被告陈雷昌自2018年1月起按合同约定逐月还本付息至2020年1月。截止2020年8月4日，被告陈雷昌共拖欠原告借款本金256753.41元，利息11185.6元。经催要无果，原告向本院起诉。为办理本案诉讼事宜，原告与云南展腾律师事务所签订民事委托协议，展腾律师事务所指派孟晓帆律师为本案原告一审诉讼代理人，约定原告向展腾律师事务所支付代理费11911.29元。 上述事实，有原告、被告陈雷昌当庭陈述及本院确认的四被告身份证、户口册、结婚证复印件，《借款合同》、《个人担保合同》、《个人消费贷款业务申请（面谈）表》（一、二）、富滇银行授信业务放款申请表、个人贷款借款借据、放款通知书、还款流水、欠款本息金额证明原件，不动产权证、不动产登记证明复印件，民事委托协议书原件，云南省律师服务收费行业指引标准等证据予以证实。 本院认为，一、关于借款合同应否解除，借款本金、利息、罚息、复利、律师费应否偿付的问题。关于解除合同。原告与被告陈雷昌签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定，“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”原告与被告陈雷昌签订的《个人借款合同》约定，“借款人未按时、足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息，直至解除合同”。合同履行期间，被告陈雷昌未按约偿还借款本息，构成违约，故原告有权按照合同约定解除借款合同，收回借款本息。原告请求解除与被告陈雷昌签订的《个人借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。 关于借款本金、利息、罚息、复利。原告与被告陈雷昌《个人借款合同》对本案所涉借款的利息、罚息、复利约定了相应利率和计算方法，不违反法律规定，合法有效，被告陈雷昌对尚欠借款本金及利息数额也予以认可。故原告要求被告陈雷昌偿还尚欠借款本金256753.41元及截止2020年8月4日拖欠的利息、罚息11185.61元，本息合计267939.02元；并支付自2020年8月5日起至所欠款项清偿之日止按照《个人借款合同》约定利率计算的利息、复利、罚息的诉讼请求，本院予以支持。 关于律师费。《个人借款合同》约定，“借款人未按时、足额偿还贷款本息的，应承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费等”。因此，原告为实现债权委托云南展腾律师事务所代理本案诉讼而支出的律师费11911.29元，应由被告陈雷昌承担。对原告的该项请求，本院予以支持。 二、关于被告李娟应否承担偿还责任，承担何种偿还责任的问题。被告李娟系被告陈雷昌妻子，其虽未在《个人借款合同》借款人栏签字，但其与被告陈雷昌共同填报了《个人消费贷款业务申请（面谈）表》，并作出承诺“本人承诺与申请人（指陈雷昌）共同偿还贷款，不因任何原因解除本人的还款义务。”被告李娟对借款数额及借款目的明知，并作出共同还款的承诺，其应与被告陈雷昌就以上债务承担共同还款义务。原告要求被告李娟对以上债务承担连带还款义务的诉讼请求，与查明的案件事实不符，本院不予支持。 三、关于抵押担保责任的问题。被告龙炳辉、朱肖云与原告签订的《个人担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。案涉抵押物依法办理了抵押登记，原告对抵押的房屋依法享有抵押权。双方签订的《个人担保合同》约定了抵押人担保的债权范围包括：债权本金、利息（包括罚息、复利）、担保权人为实现担保权而发生的一切费用”。故原告要求对依法拍卖、变卖被告龙炳辉、朱肖云抵押的不动产所得价款就以上债务享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 被告李娟、龙炳辉、朱肖云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告富滇银行股份有限公司大理祥云支行与被告陈雷昌签订的《个人借款合同》（合同编号：富滇银祥云201701045）； 二、被告陈雷昌、李娟于本判决生效后二十日内共同偿还原告富滇银行股份有限公司大理祥云支行借款本金人民币256753.41元及截止2020年8月4日拖欠的利息、罚息人民币11185.61元，共计人民币267939.02元； 三、被告陈雷昌、李娟于本判决生效后二十日内共同支付原告富滇银行股份有限公司大理祥云支行自2020年8月5日起至所欠款项清偿之日止按《个人借款合同》约定计算的罚息、复利、罚息； 四、被告陈雷昌、李娟于本判决生效后二十日内共同支付原告富滇银行股份有限公司大理祥云支行因实现债权支出的律师费人民币11911.29元； 五、原告富滇银行股份有限公司大理祥云支行对被告龙炳辉、朱肖云用于抵押担保的位于祥云县祥城镇理想家园小区15幢2单元201室房产[证号：云（2017）祥云县不动产证明第0001192号]拍卖、变卖后所得价款就以上二、三、四项债务享有优先受偿权； 六、驳回原告富滇银行股份有限公司大理祥云支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币5447元，由被告陈雷昌、李娟共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。 审 判 长  白 玲 人民陪审员  刘晓娟 人民陪审员  许建平 二〇二〇年九月七日 书 记 员  于芳琴