山东省乳山市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1083民初816号原告：中国工商银行股份有限公司乳山支行，住所地乳山市胜利街117号。负责人：刘炜，任行长。委托诉讼代理人：孙长庆，山东海丰威律师事务所律师。被告：王琬，女，1971年9月20日出生，汉族，住河北省邯郸市峰峰矿区。被告：威海市房地产置业担保有限公司，住所地威海市海滨北路46号威胜大厦7楼。法定代表人：王平昌，任总经理。原告中国工商银行股份有限公司乳山支行（以下简称工商银行乳山支行）与被告王琬、威海市房地产置业担保有限公司（威海置业担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理案件后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行乳山支行委托诉讼代理人孙长庆到庭参加诉讼。被告王琬、威海置业担保公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工商银行乳山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王琬偿还原告借款本金85117.1元及利息、罚息(按合同约定方法计算至实际还款日止)；2.请求判令被告威海置业担保公司对被告王琬的上述付款义务承担连带清偿责任；3.请求判令原告对被告王琬名下银滩益海花园4-3-505号房屋享有抵押优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2006年6月15日，原告与王琬签订《个人购房借款合同》，合同约定被告王琬向原告借款人民币110000元，期限20年，用于购买乳山银滩益海花园4-3-505室房产，并以该房产作为抵押担保，被告威海置业担保公司提供连带责任保证，被告王琬多次未按合同约定履行还款义务，依据合同约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告偿还全部借款本息、诉讼费、律师费等实现债权的费用。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院依法支持原告诉讼请求。被告王琬在在法定期限内未提出书面答辩意见。被告威海置业担保公司在法定期限内提出书面答辩意见称，第一，被告威海置业担保公司确实为原告及被告王琬签订的借款合同提供连带责任保证担保。第二，根据《物权法》第一百七十六条的规定被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案被告王琬为其借款提供了物的抵押，又由被告威海置业担保公司提供连带责任保证担保，因此原告应当先就该物的担保实现债权，如果物的担保不足以清偿原告的债权，才可以要求被告威海置业担保公司在物的担保价值范围之外承担连带清偿责任。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2006年6月15日，原告工商银行乳山支行（贷款人）与被告王琬（借款人、抵押人）、威海置业担保公司（保证人）签订了编号为：A[个住]字[威海]行[乳山]支行[2006]年[1498]号《个人购房借款合同》，合同第一、二、三、四条约定，被告王琬向原告借款110000元，用于购买乳山银滩益海花园4-3-505室房产，贷款期限为20年。自2006年8月14日起至2026年8月14日止。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。贷款利率执行中国人民银行规定的，确定为月利率4.7925‰，利息从放款之日起计算，并按月结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行。贷款人不再另行通知借款人。第五条约定，借款人不可撤销地授权贷款人在本合同担保生效后（或登记备案后），以借款人购房款的名义将贷款一次性划入乳山市安吉房地产开发有限公司在贷款人处开立的账户。第六条约定：贷款人与借款人双方商定，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共240期。借款人自愿按等额本息还款法方式归还贷款本息。第七条约定，借款人采取委托扣款方式还款，借款人指定委托扣款账号为：16×××73，户名：王琬，开户行：乳山市工商行。第八条约定，借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还贷款，贷款人按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.396罚息。第九条约定，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。第十三条约定，本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责……（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息。第十六条约定，借款人（即抵押人）保证以其有权处分的本合同第二条规定之房产和本合同所附《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任。抵押物详细情况见本合同所附《抵押物清单》。第十七条约定，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用。第三十四条约定，保证人自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务，或对借款人所购的房产进行回购。第三十五条约定，保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用。第三十六条约定，保证期间为本合同借款人不履行债务之日起两年；如果保证人为售房人的，其保证期间自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。如贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，则保证担保履行期限相应提前。抵押物清单载明：抵押人姓名被告王琬、抵押物地址乳山市银滩益海花园4-3-505号。被告王琬在借款人和抵押人处签字；被告威海置业担保公司在保证人处盖章。2006年8月14日，原告工商银行乳山支行将贷款本金110000元发放至合同约定的账户。截至2020年8月21日，被告王琬尚欠借款本金85117.10元，积欠利息46411.31元，并已累计83期未按期偿还借款本息。另查明，2006年8月24日乳山市房产管理局为登记在被告王琬名下、位于乳山市产[房屋所有权证号：乳房权证字第××号]办理了抵押登记[他项权证号：乳房他字第××号]。以上事实有个人购房借款合同、个人住房贷款凭证、房屋他项权证、自营历史明细列表及当事人当庭陈述等证据在案为凭。本院认为，原告与被告王琬、威海置业担保公司签订的《个人购房借款合同》系合同各方当事人在自愿的基础上签订的，是合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院认定为有效合同。各方当事人均应严格按合同约定享有权利和履行义务。原告依照合同约定发放了贷款，但被告王琬借款后没有按照约定及时足额支付贷款本息，已经构成违约。按照合同约定，原告有权宣布全部贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及承担相关费用，故对原告要求被告王琬偿还所欠的借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。乳山市房产管理局已经为登记在被告王琬名下、位于乳山市产办理了抵押登记，该抵押权已有效设立。故对原告要求对被告王琬提供的抵押物按照合同约定在抵押担保债权范围内就该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告王琬以其所有的房产向原告提供抵押担保，被告威海置业担保公司为被告王琬向原告的借款提供连带责任保证担保，但案涉《个人购房借款合同》未对实现债权的顺序作出明确约定。故按照上述法律规定，原告应当先就该物的担保实现债权，被告威海置业担保公司在被告王琬提供的抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款受偿后仍不足的部分承担连带清偿责任。被告威海置业担保公司的抗辩理由，符合法律规定，本院依法予以采纳。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，被告威海置业担保公司承担清偿责任后有权向被告王琬追偿。被告王琬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩、举证、质证的权利。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王琬于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司乳山支行借款本金85117.10元及利息、罚息（按合同约定的利率计算至实际给付之日）；二、原告中国工商银行股份有限公司乳山支行对登记在被告王琬名下、位于乳山市银滩益海花园4-3-505室房产[房屋所有权证号：乳房权证字第××号、他项权证号：乳房他字第××号]在抵押担保债权范围内就该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、被告威海市房地产置业担保有限公司对上述债务在原告中国工商银行股份有限公司乳山支行对被告王琬提供的坐落于乳山市银滩益海花园4-3-505号房屋在抵押担保债权范围内就该抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款受偿后仍不足的部分承担连带清偿责任；四、被告威海市房地产置业担保有限公司对上述债务承担清偿责任后，有权向被告王琬追偿。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司乳山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2103元，由被告王琬、威海市房地产置业担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审 判 长  于新海审 判 员  郝 强人民陪审员  林庆隐二〇二〇年九月三日书 记 员  宫 玉