江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初2536号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：陆健鸿，江西邦隆律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭玲，江西邦隆律师事务所实习律师。被告：黄良忠，男，1968年10月4日生，汉族，住江西省上饶市信州区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告黄良忠信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人陆健鸿、谭玲到庭参加诉讼，被告黄良忠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡欠款本金297,958.61元和违约金等费用（暂算至2020年7月9日的交易手续费为22,160.09元、分期手续费为143,020.13元、违约金为135,100.42元，之后的违约金等费用按信用卡领用合约约定的结息标准和方式自2020年7月10日起算至欠款还清之日止）；2、本案律师代理费4,500元、诉讼费用由被告承担。被告黄良忠未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年11月14日，被告黄良忠为办理信用卡，向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心处递交了民生通宝分期白金信用卡申请表，申请办理信用卡，申请表中载有“本人已仔细阅读并了解民生信用卡章程、《民生通宝分期信用卡领用合约》、《中国民生银行“2＋Ｎ”民生银联借记卡用卡规定》、《中国民生银行“2＋Ｎ”产品个人网上银行客户服务协议》、《ＣＦＣＡ预植数字证书服务协议》的全部内容，自愿签署并遵守各项规定”，同时载有“本人已知晓中国民生银行民生通宝分期白金信用卡的收费标准及手续费计算标准”、“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”等内容，被告在该载明内容之后签注：“本人已阅知”并签名。有关信用卡的使用、计息收费和还款等事项，《民生通宝分期信用卡领用合约》约定：民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的,按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还；本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；本合约经持卡人签署民生通宝分期信用卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效。《民生通宝分期白金信用卡收费标准》则载明：主卡年费600元、附属卡年费300元，按年预先收取；通宝分期手续费中，刷卡消费的日手续费率为0.042%，预借现金的日手续费率为0.05%；滞纳金按最低还款未还部分的5%计收，最低10元。原告为被告办理了一张卡号为62×××16的信用卡，被告开始使用该信用卡。2017年12月27日，原告为被告办理了60期的分期还款业务，分期手续费的支付期间为自2018年1月12日起至2022年12月12日止。此后，被告未能按约定还款，原告提交的被告的账户交易明细、账户信息截图显示，截至2020年7月9日，被告共欠原告信用卡借款本金297958.61元、交易手续费22160.09元、分期手续费143020.13元（含摊销提前还款）、违约金135100.42元。该款原告催收未果，故诉至法院。另原告为进行本次诉讼，与江西邦隆律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师费4500元。另查明，中国人民银行于2016年12月19日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收到方式和标准…；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。庭审中，原告解释称，其第1项诉讼请求中的“违约金等费用”包括交易手续费、分期手续费、违约金，而违约金是指《民生通宝分期信用卡领用合约》中约定的滞纳金，原告于2017年公告了新的领用合约，将滞纳金变更为违约金，根据《民生通宝分期信用卡领用合约》的约定，新的领用合约对原、被告有效。上述事实，有原告的当庭陈述及原告所举证据等予以证实。本院认为，原、被告关于信用卡申领使用的约定，权利义务明确，内容合法有效，双方应当遵照履行。原告已履行发放信用卡义务，被告在使用该信用卡时，不能按照约定履行义务，其已构成违约，应承担相关违约责任。原告要求被告支付借款本金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告诉请的交易手续费、分期手续费，基于分期手续费系因办理分期还款业务而产生，如被告提前还清欠款，未再进行分期还款，则不应继续支付剩余的分期手续费；如被告按期或逾期支付完毕合同约定的分期手续费，亦不应当额外支付分期手续费。故本院酌情按双方合同约定且不超过年利率24%的标准，自逾期之日起至给付借款之日止，支持原告关于交易手续费、分期手续费的诉请，但分期手续费的计算期限最长不得超过2022年12月12日。关于原告要求被告支付违约金即滞纳金的诉讼请求，本院审查认为，原告诉请的违约金产生于2017年12月27日之后的期间，《民生通宝分期信用卡领用合约》中虽有“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金”以及“本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准”的规定，但中国人民银行明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的收取，当事人可另行约定违约金，而本案中，原告未能提供证据证明原、被告已就违约金作出约定，原告要求被告支付违约金，无事实和法律依据，本院不予支持。关于原告要求被告支付律师费4,500元的诉讼请求，本院审查认为，鉴于被告严重违约，原告支付律师费系维护合法权益所产生且《民生通宝分期信用卡领用合约》中有明确约定，故本院对原告的该项诉讼请求，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄良忠于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡借款本金297,958.61元，并以实际欠款本金为基数、按照合同约定总计不得超过年利率24%的标准计付自逾期之日起至本金清偿之日止的交易手续费、分期手续费（分期手续费的计算期限最长不得超过2022年12月12日）；二、被告黄良忠于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4,500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,784元，减半收取计4,892元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担768元，被告黄良忠负担4,124元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年九月四日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。