福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初2585号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行，住所地漳州台商投资区角美镇仁和西路10号龙泉华庭2幢14号3幢5-7号，统一社会信用代码：91350681050344442L。 负责人：陈晓玲，行长。 委托诉讼代理人：崔传浩，福建远大联盟（漳州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈伟堤，福建远大联盟（漳州）律师事务所律师。 被告：彭春记，男，1988年6月18日出生，汉族，住漳州台商投资区。 被告：黄雅玲，女，1990年3月26日出生，汉族，住址同上。 被告：李春龙，男，1989年3月12日出生，汉族，住漳州台商投资区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行与被告彭春记、黄雅玲、李春龙银行卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行委托诉讼代理人崔传浩、陈伟堤、被告彭春记、黄雅玲到庭参加诉讼，被告李春龙经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行向本院提出诉讼请求：１.判令被告彭春记、黄雅玲偿还其结欠原告的借款本金69525.45元及截止2019年12月21日的利息与违约金20514.25元，以及自2019年12月21日起至还清款项之日止，按合同约定计收的利息与违约金。2.判令被告彭春记、黄雅玲向原告支付原告为实现本案债权所支付的律师费用1900元。3.判令被告李春龙对上述债务承担连带担保责任。4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2016年1月28日，被告彭春记、黄雅玲向原告递交农商银行福万通普惠金融卡申请表，并同意遵守领用合约以及章程的各项规则，具体约定如下：计息方式：领用合约第2条第3款约定，普惠金融卡计息方式为按日计息。还款方式：领用合约第2条第3款约定，每期到期还款日前归还本金所产生的利息、费用等。还款期限：领用合约第4条第1款约定：普惠金融卡有效期最长为三年；合约第5条第4款：还款期限为每月定期寄发对账单，并列明最低还款额及到期还款日。每月最低还款额：章程第6条规定，持卡人应当偿还的最低金额，包含利息，费用，......前月份最低还款额未还部分的总和。违约金：收费项目规定，最低还款额未还部分的5%。律师费：领用合约第5条第9款约定，乙方向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括诉讼费、律师费等）均为甲方承担。被告彭春记于2016年2月9日开卡，普惠卡年利率14.4%。后被告未按时偿还利息。另被告彭春记、黄雅玲系夫妻关系，2016年1月28日被告黄雅玲作为共同借款人，被告李春龙作为保证人签订普惠金融卡用卡声明书。原告为实现债权，委托福建远大联盟（漳州）律师事务所提起诉讼并支付律师服务费。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法裁判。 彭春记、黄雅玲辩称，原告陈述的事实和理由，欠款的金额、时间、利息的计算方式属实无异议。请求分期偿还借款。 李春龙未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2016年1月28日，被告彭春记向原告提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为10万元。被告彭春记在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社联合社普惠金融卡领用合约》的各项规则。同日，被告彭春记、黄雅玲、李春龙向原告提交一份《普惠金融卡用卡声明书》载明：本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整等等。被告彭春记在声明书持卡人处签名，被告黄雅玲在共同借款人处签名，被告李春龙在保证人处签名。2月4日，原告经审核同意发卡。2016年2月29日，原告与被告签订一份《最高额保证借款合同》约定，自2016年2月29日起至2019年2月28日止，由贷款人在最高贷款本金余额7万元内，对借款人一次或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权本金的确定期间。在此期间和最高贷款余额或发生额内，不再逐笔办理保证担保手续。每笔贷款的最后到期日不超过2019年2月28日。借款用途范围为购服装。每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式等以借款借据为准，等等。保证人愿为贷款人按本合同第一条与借款人形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为7万元。保证方式为连带责任保证，保证期间二年。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告彭春记在《最高额保证借款合同》借款人处签名捺印，被告黄雅玲、李春龙在保证人处签名捺印。 据《交易流水明细》、《普惠金融卡卡片信息》记载，被告彭春记领取的福万通普惠金融卡卡号62×××05，开户日期2016年2月29日，信用额度7万元，消费透支年利率14.4%，有效期三年，最后还款日2020年1月15日。被告彭春记自2016年3月12日开始预借现金及偿还借款，至今尚欠借款本金69525.45元，利息偿还至2018年6月18日。2019年9月4日，原告为起诉被告偿还借款支付福建远大联盟（漳州）律师事务所律师服务费1900元。 另查明，《福万通普惠金融卡申请书》背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，双方约定：普惠金融卡计息方式为日计息。每期到期还日前归还本金所产生的利息、费用。普惠金融卡有效期最长三年。还款期限为每月定期寄发对账单，并列明最低还款额及到期还款日。持卡人应当偿还的最低金额，包含利息费用等。滞纳金为最低还额为未还部分的5%。乙方向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括诉讼费、律师费等）均为甲方承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发出《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，一、取消《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》的“超限费”。自2017年1月1日执行。二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次。自2017年1月1日执行。……。 认定上述事实有原告庭审陈述及提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通用卡申明书》、《最高额保证借款合同》、《补充协议》、《交易流水清单》、《普惠金融卡卡片信息》、《法律事务委托代理合同》、《增值税发票》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》被告身份证复印件予以证明，经庭审举证质证，本院对其真实性、合法性及关联性予以认定。 本院认为，被告彭春记向原告申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，原告经审核同意并向被告彭春记发放了普惠金融卡，双方成立银行卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。原告依约为被告办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告彭春记在使用普惠金融卡透支后逾期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告请求被告彭春记返还透支本金及支付尚欠的利息、违约金，合法有据，应予支持。被告黄雅玲在被告彭春记申请普惠金融卡时，虽以共同借款人名义向原告提交的《普惠金融卡用卡声明书》，但在事后双方签订的《最高额保证借款合同》中，双方约定被告黄雅玲为本案债务承担保证责任，该行为应视为双方对原告与被告黄雅玲法律关系变更达成的合意，被告黄雅玲与原告形成保证合同法律关系。被告黄雅玲与被告李春龙在保证期间应依约承担保证责任。原告请求被告黄雅玲与彭春记承担共同偿还责任，证据不足，本院不予采纳。被告李春龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告彭春记应于本判决生效后十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行借款本金69525.45元及利息、违约金（从2018年6月18日起至判决指定偿还期间止，按双方约定计算）。 二、被告彭春记应于本判决生效后十日内赔偿原告福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行已支付的律师服务费1900元。 三、被告黄雅玲、李春龙对上述债务承担连带保证责任；被告黄雅玲、李春龙承担保证责任后，有权向被告彭春记追偿。 四、驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司台商投资区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2098元，减半为1049元，由被告彭春记、黄雅玲、李春龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  王毓彬 二〇二〇年九月八日 书记员  洪 娟 【执行提示】 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。