福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0723民初1111号 原告：光泽县农村信用合作联社武林信用社，住所地福建省光泽县二一七路179号。 主要负责人：管宗旗，该信用社主任。 委托诉讼代理人：戴莉萍，福建求拓律师事务所律师。 被告：张敏，男，1986年1月11日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：傅德霓，女，1965年1月29日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告光泽县农村信用合作联社武林信用社（以下简称武林信用社）与被告张敏、傅德霓信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武林信用社的委托诉讼代理人戴莉萍到庭参加诉讼，被告张敏、傅德霓经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武林信用社向本院提出诉讼请求：1.判令张敏偿还透支普惠金融卡本金19927.76元；2.张敏支付自2017年5月23日计至实际清偿日止透支普惠金融卡所产生的利息、滞纳金（违约金）、年费（利息按使用须知的约定计算，违约金按普惠金融卡领用合约的约定计算），年费按每年200元计算）；3.傅德霓对上述债务承担连带保证责任。事实与理由：武林信用社与张敏签订《福建农村信用社农商银行普惠金融信用合约》，张敏成功申领普惠金融卡（卡号：62×××02），并于2016年1月30日开户，期限三年。双方约定：普惠金融卡收取的费用包括利息、年费和滞纳金（违约金）等。其中利息按年利率14.4%计息，年费每年200元，滞纳金（违约金）每期按最低还款额未偿还部分的5%计算，后滞纳金变更为违约金；还款方式支持随借随还，周转使用。傅德霓与武林信用社签订担保协议，约定傅德霓对张敏使用该卡所产生的全部债务承担连带清偿责任。张敏使用普惠金融卡后未按期缴交利息，未足额偿还欠款，故诉至法院。 张敏、傅德霓未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年12月22日，张敏向武林信用社申办普惠金融卡，并在普惠金融卡申请表和使用须知上签名确认，愿意遵守领用合约的各项规则。12月28日，武林信用社审核同意向张敏发卡，授信额度20,000元。其中，《普惠金融卡领用合约》约定：普惠金融卡支持“随借随还”、系统根据张敏的透支金额按日计收利息；张敏需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若张敏在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；武林信用社向持卡每年收取年费200元。其中，《普惠金融卡章程》规定：1.持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；2.持卡人须妥善保管和正常使用贷记账户密码。凡使用密码进行的交易，各行社均视为持卡人行为。其中，《普惠金融卡（金叶通）使用须知》载明：每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率等。 同日，武林信用社与傅德霓签订《普惠金融卡担保协议》，约定：1.傅德霓自愿为张敏向武林信用社申领的普惠金融卡承担连带责任保证；2.担保范围为被担保人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。 12月30日，武林信用社向张敏发放了普惠金融卡（卡号62×××02），授信期限三年，消费透支年利率14.4%，账单日为每月22日。张敏使用该卡期间陆续透支消费，至2017年5月23日起，张敏尚欠借款本金19927.76元。 以上事实，武林信用社提供了福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡担保协议、普惠金融卡使用须知、账户余额清单等证据予以证实。张敏、傅德霓经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃质证的权利。上述证据经与原件比对无误，内容真实，来源合法，并与武林信用社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，张敏在武林信用社申领普惠金融卡，经武林信用社核准发卡，双方之间基于真实意思表示建立信用卡合同关系，合法有效，均应按约履行。张敏持卡消费后，未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任，故武林信用社要求其归还透支本金、利息、违约金和年费的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。傅德霓作为保证人在张敏未按约定还款时应承担相应担保责任，故武林信用社在主合同债务期限届满未受清偿的情况下，要求傅德霓在保证责任范围内承担连带责任的诉讼请求，符合合同约定，本院亦予以支持。张敏、傅德霓经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张敏应于本判决生效后十五日内归还光泽县农村信用合作联社武林信用社普惠金融卡本金19,927.76元，并按普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知约定支付自2017年5月23日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金及年费； 二、傅德霓为张敏履行本判决第一项还款义务承担连带清偿责任，傅德霓在承担保证责任后，有权在其已承担的保证责任范围内向张敏进行追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费298.1元，减半收取为149.05元，由张敏、傅德霓负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 范金保 二〇二〇年九月二日 法官助理 王 伟 书 记 员 许敏娟 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿 金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对 全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利： （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。 （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。 （三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。 （四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。 第五十四条持卡人的义务： （一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。 （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。 （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。 （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。法信超链：地方法规1篇案例400篇裁判3150928篇期刊29篇 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。