湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初2996号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：张灵，公司董事长。 特别授权委托诉讼代理人：唐玲。 被告：向正红，女。 被告：杨贤云，男。 两被告共同委托诉讼代理人：罗晓玲。 被告：周正文，男。 被告：彭菊美，女。 被告：梁亨云，男。 被告：谢小群，女。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称：怀化农商行）诉被告向正红、杨贤云、周正文、彭菊美、梁亨云、谢小群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告怀化农商行委托诉讼代理人唐玲，被告杨贤云、向正红及其共同委托诉讼代理人罗晓玲，被告周正文、梁亨云到庭参加了诉讼。被告彭菊美、谢小群经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告怀化农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向正红、杨贤云共同偿还原告借款本金99989.17元及至2020年4月2日止未付利息58472.24元，本息合计158461.41元（后续利息自2020年4月3日起至本金清偿之日止按月利率9.962‰计算，逾期罚息在原借款利率基础上加收50%确定）；2、判令被告周正文、彭菊美、梁亨云、谢小群对上述借款及利息、罚息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年8月17日，被告向正红因经营需要资金向原告申请贷款50万元，被告杨贤云出具《夫妻共同债务承诺书》承诺对借款承担连带清偿责任；2015年8月25日原告与被告向正红签订《借款合同》，约定：1、借款金额50万元，借款期限一年；2、借款利率为固定利率，月利率为9.962‰，按月结息，本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；3、还款方式为到期一次性还清。2015年8月25日，原告与被告向正红、周正文、梁亨云三人组成联保小组，共同为向正红50万元借款提供连带责任保证。2015年8月25日，原告在被告周正文、彭菊美、梁亨云、谢小群作为联保人出具《保证责任承诺书》的前提下签订《保证合同》，保证人承诺对向正红50万元借款提供连带责任保证担保。担保范围包括借款本金、利息及罚息担保范围包括借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。合同签订后，原告依约向被告向正红发放贷款50万元。该笔借款到期后，经原告催收，截止2020年4月2日被告尚欠本金99989.17元，利息及罚息58472.24元，本息合计158461.41元未归还。被告向正红的行为明显违反了《借款合同》的约定，构成违约，应按约定偿还借款本金及利息。被告杨贤云与被告向正红系夫妻，借款为婚内借款，且被告杨贤云出具《夫妻共同债务承诺书》承诺对借款承担共同清偿责任，因此，被告杨贤云对借款本息应当承担共同清偿责任。被告周正文、彭菊美、梁亨云、谢小群承诺提供连带保证担保，依据《保证合同》的约定，应承担连带清偿责任。综上所述，被告向正红、杨贤云未按约履行还款义务，被告周正文、彭菊美、梁亨云、谢小群未按约履行保证责任，六位被告的违约行为给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益，特具状起诉，请求判如所请。 被告向正红、杨贤云辩称：一、原告违反合同约定未向两被告足额出借借款，应按实际的借款金额计算利息。根据《中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条之规定，严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。本案中，2015年8月15日原告向被告发放50万元贷款，当日又扣除5万元作为贷款保证金及500元手续费，该贷款保证金5万元及500元手续费应当在贷款本金中抵扣，保证金5万元产生的利息（与本案的贷款利息相同）在贷款本息中相抵扣，原告违反借贷合同的约定，未向被告足额出借借款，违约在先，不应计罚息，原告还应当赔偿给被告造成的损失。二、原、被告间约定的贷款利率过高，超出的贷款利息部分应当抵扣贷款本金。中国人民银行规定的2015年一年期贷款基准利率为4.35%，商业银行允许上浮70%，因此原告最高贷款利率应为年利率7.935%，本案借款合同约定的利率超过法定最高利率，超出部分不受法律保护。三、原告违法擅自挪用两被告存款10万元。原告内部管理混乱，原告舞水路支行原负责人禹子英安排其工作人员未经被告同意，擅自挪用被告存款10万元，导致被告无法归还涉案贷款本金和利息。被告贷款利息已支付到2016年8月25日止，禹子英案案发后，被告一直积极在与原告沟通债权相互抵销，但原告领导同意挪用时相互抵扣同等的本金和利息，但以禹子英4.21案未了结为由，暂不接收还款，后又把被告列入不良征信，导致被告信誉度降低，不能从其他银行获得贷款周转，生意的资金链断裂，损失惨重。被告主观上无任何过错，过错全部在于原告，原告工作人员的挪用行为对被告造成的损失应由原告承担，现被告要求将存款10万元从贷款本金中抵扣，存款10万元从挪用之日起计的利息和贷款利息相互抵消。四、原告诉请的利息过高不应得到保护，同时合同约定的罚息利率标准过高，人民法院应当予以调整，本案中尚欠的借款本息应予重新计算。五、原告准许两被告采取三户联保的方式互为担保，每户的贷款本金高达50万元，加重了贷款人和担保人的风险，明显属于违法行为，不应得到法律的保护。综上所述，请法院以事实为依据，以法律为准绳，依法判决。 被告周正文辩称：本案联保责任的保证期限已经过期，被告周正文的贷款已经偿还完毕，应当免除周正文的保证责任。 被告梁亨云辩称：被告在规定的还款期限内已经偿清贷款，本案的保证时效已经过，应当免除梁亨云的保证责任。 被告彭菊美、谢小群未到庭，未向本院提交答辩意见和证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对原、被告双方提交的证据，交对方质证无异议的，本院予以确认并在在卷佐证。被告向正红、杨贤云提交的本金和利息抵扣清单系被告杨贤云、向正红单方制作，不符合证据三性的要求，本院不予采信；被告向正红、杨贤云提交的农商行收回贷款凭证、贷款计息清单，与本案相关联，来源合法，客观真实，本院予以确认；被告向正红、杨贤云提交的利随本清贷款收回凭证复印件，本院认为，被告向正红、杨贤云除了涉案借款外，因购买门面需要在怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社还另有一笔70万元的贷款，该利随本清贷款收回凭证上明确注明系按揭贷款付款凭证，年利率为5.88%，而本案的借款月利率为9.962‰折合成年利率为11.9544%，显然该证据与本案不具备关联性，因此，本院不予采信。 根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 被告杨贤云与被告向正红系夫妻关系，被告周正文与被告彭菊美系夫妻关系，被告梁亨云与被告谢小群系夫妻关系。2015年8月17日，被告向正红以扩大经营规模需要资金为由向怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社（以下简称：舞水路分社）申请贷款50万元，被告向正红向原告申请贷款时，被告杨贤云向原告出具了《夫妻共同债务承诺书》，承诺该笔50万元贷款属于夫妻共同债务，由被告杨贤云与被告向正红共同承担偿还责任；被告梁亨云、谢小群和被告周正文、彭菊美分别原告出具了《保证责任承诺书》，承诺为被告向正红在原告处的该笔50万元贷款提供连带责任保证担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、借款人违约金、实现债权的费用及代偿资金占用费等。2015年8月25日，被告向正红与舞水路分社签订了《个人借款合同》，被告杨贤云在《个人借款合同》上签名，该合同约定：被告向正红向舞水路分社借款50万元人民币，借款用途为进大米，借款期限为12个月，贷款月利率为9.962‰，自实际提款日起按月结息，借款到期，一次性还本，利随本清，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%等等。同日，舞水路分社（贷款人）与被告向正红、杨贤云（借款人），被告周正文、彭菊美、梁亨云、谢小群（保证人）签订了《联保借款合同》，合同约定，被告杨贤云、向正红、周正文、彭菊美、梁亨云、谢小群为联保小组成员，从2015年8月25日起至2016年8月25日止，贷款人对联保小组核定的贷款总金额为人民币50万元内，并在申请贷款的联保小组各成员所核定的最高限额内分次发放贷款，在此期间和最高贷款余额内，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组成员的保证期间为每一笔借款到期日（含展期到期日）后二年，宣布贷款提前到期的，保证期间从宣布之日起两年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等等。同日，舞水路分社又与被告周正文、彭菊美，被告梁亨云、谢小群分别签订了《保证合同》，为被告向正红、杨贤云的该笔50万元贷款提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。 上述合同签订后，2015年8月25日，舞水路分社向被告向正红的账户发放了贷款50万元，被告向正红在借款金额为50万元的借款借据上签字确认，但同日舞水路分社又从被告向正红的50万元贷款中划扣了5万元作为贷款的还款保证金。贷款发放后，2016年8月25日，被告向正红向原告偿还了借款本金35万元、同时结清2016年8月25日前所欠利息20920.21元。2017年3月21日，被告向正红向原告支付15万元贷款本金2016年8月25日至2017年2月28日的利息14046.44元。2017年6月25日，原告将从被告向正红贷款里划扣的5万元贷款保证金抵扣了被告向正红、杨贤云该笔贷款尚未偿还的贷款本金5万元。同日，被告向正红向原告提交《关于更换还款账户的申请》，将原还款账号为92011280001972069011的账户更改为9201180006883035011的账户。2017年11月5日，原告银行系统自动划扣被告向正红账户10.83元用于偿还贷款本金。截止至2020年4月2日，原告银行系统显示，被告向正红尚拖欠原告借款本金99989.17元、利息58472.24元（其中应收利息15092.44元，拖欠本金的罚息43379.8元），本息合计158461.41元。 另查明：怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社系2001年4月28日成立的联营企业，2015年12月16日名称变更为怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行。自2003年起，舞水路分社创办了一项方便储户的代办业务，因该业务需要，该分社掌握了储户的存折和账户密码，后来该分社在代办业务的基础上，违规增加了在储户之间进行资金调剂的资金拆借业务，即利用不同储户资金季节性闲置的特性，以银行内部在客户之间资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，然后以个人名义出借给需要用钱的客户，该分社设立三号柜台专门从事代办业务和拆借业务。2016年4月3日，怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行行长禹子英采取套打下账的方式套取被告向正红在怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行处的存款10万元，禹子英向原告出具了《借条》1份，《借条》载明借款金额为10万元，按天计息，月息一分。禹子英案案发后，原告与被告向正红于2017年5月8日在怀化市鹤城区联合人民调解委员会的主持下进行了调解，并达成《人民调解协议书》,后原告按《人民调解协议书》的约定于2017年5月9日向被告向正红垫付了4万元。怀化市鹤城区农村信用合作联社现已改制为怀化农商行，怀化市鹤城区农村信用合作联社及其下属分支机构的债权债务全部由怀化农商行承受。 本院认为，舞水路分社与被告向正红、杨贤云签订的借款合同系当事人的真实意思，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，系有效合同，双方应当按合同约定履行义务。舞水路分社履行出借义务将50万元贷款转入向正红的账户后，又将其中5万元作为贷款还款保证金从向正红的账户中扣划，基于双方没有在合同中明确约定向正红、杨贤云应当支付贷款还款保证金，本案也无证据可以证明借贷双方就该保证金事宜达成一致意见，故本院认定舞水路分社只履行了45万元的贷款发放义务，被告向正红、杨贤云只应当返还借款本金45万元并按借款本金45万元计算支付利息。截至贷款期限1年届满时（2016年8月25日），45万元借款本金产生的利息应为45万元×12个月×9.962‰＝53794.80元。被告向正红在借款期限届满时已按借款本金50万元偿清借期内的利息59772元（50万元×12个月×9.962‰＝59772元）。被告向正红、杨贤云截至2016年8月25日尚欠贷款本金应为10万元并多支付利息5977.2元。 舞水路分社及舞水路支行长期将违规的代办业务及资金拆借业务作为一项新的业务长期开展，该单位在人员管理、营业场所管理及业务操作流程等均存在严重过错，禹子英作为舞水路分社主任挪用储户的存款资金（包括挪用向正红的10万元），被告向正红有理由相信其行为为职务行为。舞水路分社主任禹子英将向正红的10万元存款挪用，应当由舞水路分社向向正红返还所挪用的10万元存款及其利息。因向正红在其存款被禹子英挪用的过程中存在过错，故对该存款本金10万元的利息宜按中国人民银行公布的同期活期存款利率（年利率0.35%）计算，截至2016年8月25日贷款到期之日，产生利息138元[10万×0.35%÷365天×144天（2016年4月3日至2016年8月25日）]，本息合计为100138元，该100138元应当由舞水路分社支付给向正红。 怀化市鹤城区农村信用合作联社改制为怀化农商行后，舞水路分社作为怀化市鹤城区农村信用合作联社的下属分支机构，其债权债务由怀化农商行承受。被告向正红、杨贤云在诉讼过程中已经以抗辩的方式主张双方债权抵销，截止至2016年8月25日，原告与被告向正红、杨贤云双方债权进行抵销后，被告向正红的贷款本息已全部偿清且原告怀化农商行还应退还被告向正红、杨贤云多支付的利息6115.2元（5977.2元+138元），2017年3月21日原告向被告向正红收取的2016年8月25日至2017年2月28日的利息14046.44元同样应退还给被告向正红，折抵原告根据《人民调解协议书》的约定2017年5月9日向被告向正红垫付的4万元后，被告向正红还应退还给原告垫付款19838.36元（4万元-5977.2元-138元-14046.44元）。 由于舞水路分社与周正文、彭菊美、梁亨云、谢小群约定的保证期间为主合同的债务人履行期限届满之日起二年，从主合同的债务人履行期限届满之日（2016年8月25日）起至2020年6月12日怀化农商行向本院起诉主张保证债权时，已超过保证期间二年，而且怀化农商行也没有提交证据证明其在保证期间内通过其他方式向保证人主张过保证债权，故依据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”规定，周正文、彭菊美、梁亨云、谢小群的保证责任免除。怀化农商行要求保证人承担连带责任的理由不成立，应不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第九十七条、第九十九条第一款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告向正红、杨贤云于本判决生效之日起十日内退还原告怀化农村商业银行股份有限公司垫付款19838.36元； 二、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3469元，减半收取1734.5元，由怀化农村商业银行股份有限公司负担1517.5元，由向正红、杨贤云负担217元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  范晓红 二〇二〇年九月七日 代理书记员  彭玲丽 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十九条当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。