四川省乐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川11民终972号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司乐山分行，住所地：四川省乐山市市中区紫云后街10号。 主要负责人：李小波，行长。 委托诉讼代理人：李平，四川正心律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李嘉淼，四川正心律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：莫斌，男，1990年2月21日出生，汉族，住四川省井研县，现住四川省乐山市市中区。 上诉人中国工商银行股份有限公司乐山分行（以下简称工行乐山分行）因与被上诉人莫斌信用卡纠纷一案，不服四川省乐山市市中区人民法院（2020）川1102民初3377号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月25日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 工行乐山分行上诉请求：1．撤销一审判决第二项并依法改判莫斌支付违约金290.32元；2．一、二审诉讼费由莫斌负担。事实和理由：一、依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，工行乐山分行可以对收费项目及标准进行调整。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第24条约定，发卡机构按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以发卡机构最新公告为准。第30条约定，本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程至公告满45日即为生效，在公告期内持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满持卡人未办理销户手续的，视为同意章程变更。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条约定，本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率，超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据商业银行服务价格管理暂行办法，或其他适用法律法规监管规定，决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费标准和收费项目进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知甲方。公告期内甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意变更，可按照规定办理销户。公告期满甲方未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。二、工行乐山分行对取消滞纳金并新增违约金一事，已按照约定在工行乐山分行的官方网站上予以公告。由于莫斌未办理销户手续，视为同意新增违约金项目，工行乐山分行于2016年9月30日在官方网站上发布了关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告，公告内容为工行乐山分行从2017年1月1日起取消信用卡、滞纳金、新增违约金，由于莫斌未在公告期45日内办理销户手续，应视为莫斌同意工行乐山分行取消滞纳金，并新增违约金项目，为此工行乐山分行在一审中向莫斌主张违约金的诉讼请求应得到支持。 莫斌未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。 工行乐山分行向一审法院起诉请求：判令莫斌偿还截至2020年2月26日透支的本金974.94元、利息260.45元、违约金290.32元。 一审法院认定事实：2014年12月9日，莫斌向工行乐山分行提交《信用卡申请表（个人卡）》，申请办理“蜀通信用卡”，并在主卡申请人签名处签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，承诺愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。工行乐山分行经审核同意后，依约向莫斌发放了信用卡。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明的甲方为信用卡申领人，乙方为发卡机构。其中第三条“对账及还款”第三点“牡丹贷记卡条款”约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 莫斌刷卡透支后,截至2020年2月26日，尚欠透支本金974.94元、利息260.45元、滞纳金290.32元。工行乐山分行将案涉信用卡停止计息，停止时间为2020年2月26日。 另查明，中国人民银行颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日施行）第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。庭审中，工行乐山分行陈述莫斌从2018年7月份就开始出现违约，该院询问关于滞纳金变更为违约金及相关收取标准是否向莫斌进行过公示的问题，工行乐山分行陈述系每个月将信息发送至莫斌手机，但未提交相关证据。 一审法院认为，本案系信用卡纠纷，工行乐山分行与莫斌签订的合同是当事人双方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应当认定为有效，双方应全面履行合同约定的义务。工行乐山分行已依约为莫斌提供信用卡透支服务，莫斌未按约定的期限还清透支款项，已构成违约，应当承担违约责任。现工行乐山分行要求莫斌偿还欠付的信用卡透支本金974.94元、透支利息260.45元，符合上述合同约定和法律规定，该院予以支持。因中国人民银行颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已于2017年1月1日起取消了信用卡滞纳金，并要求发卡行与持卡人通过协议约定是否收取违约金及其收取方式和标准，但工行乐山分行未能举证证明其已经根据上述新规定与莫斌通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，该院无法确认双方已达成违约金收取合意，故对工行乐山分行主张违约金的诉讼请求，不予支持。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：一、莫斌于本判决生效之日起五日内偿还中国工商银行股份有限公司乐山分行信用卡透支本金974.94元、透支利息260.45元；二、驳回中国工商银行股份有限公司乐山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由中国工商银行股份有限公司乐山分行负担5元，莫斌负担20元。 二审中工行乐山分行提交了2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在中国工商银行官网上发布的《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，拟证明工行乐山分行依据合同约定对取消滞纳金新增违约金的调整按照合同约定进行了公告。莫斌未对该证据发表质证意见。本院认证认为该证据真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。 本院除认定一审法院查明的事实外，另查明：2014年12月9日，莫斌填写并向工行乐山分行提交工银信用卡申请表，申请人声明处载明：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，自愿遵守合约和协议书的规定。该申请单背面附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。主卡申请人处有“莫斌”签名。 《中国工商银行牡丹信用卡章程》第24条约定，发卡机构按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以发卡机构最新公告为准。第30条约定，本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程至公告满45日即为生效，在公告期内持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满持卡人未办理销户手续的，视为同意章程变更。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条约定，本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率，超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据商业银行服务价格管理暂行办法，或其他适用法律法规监管规定，决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费标准和收费项目进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知甲方。公告期内甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意变更，可按照规定办理销户。公告期满甲方未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。 2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在中国工商银行官网上发布的《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告载明取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起，新增违约金收取标准为按最低还款额部分的5%收取。 以上事实有《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、2016年9月30日中国工商银行股份有限公司发布的《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》在卷为证。 本院认为，根据各方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点为：莫斌是否应当支付工行乐山分行违约金290.32元？因中国人民银行颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日施行）第三条已取了消信用卡滞纳金，并要求发卡行与持卡人通过协议约定是否收取违约金及其收取方式和标准，工行乐山分行提交的《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据已形成证据链，表明其已根据合同约定的方式对滞纳金名称变更为违约金进行了公示，且计收标准未改变，并未增加莫斌作为持卡人的义务，应认定双方已就工行乐山分行收取违约金及其收取方式和标准达成合意，故对工行乐山分行要求莫斌支付截至2020年2月26日的违约金290.32元的主张应予支持。 综上所述，工行乐山分行的上诉请求成立，应予支持，由于二审出现新证据，导致一审判决部分事实认定不清，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省乐山市市中区人民法院（2020）川1102民初3377号民事判决； 二、莫斌于本判决生效之日起五日内偿还中国工商银行股份有限公司乐山分行信用卡透支本金974.94元、透支利息260.45元、违约金290.32元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费25元、二审案件受理费50元，由莫斌负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 谭媛媛 审 判 员 刘一铭 审 判 员 周文勤 二〇二〇年九月四日 法官助理 吴 君 书 记 员 黄学勤 附：本判决适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。