福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初1469号 原告:南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社,住所地南平市建阳区。 负责人:胡宇杰,主任。 委托诉讼代理人:汪姚卿,男,南平市建阳区农村信用合作联社员工。 被告:杜庆文,男,1968年2月5日出生,汉族,住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社与被告杜庆文信用卡纠纷一案,本院于2020年6月15日立案后,依法适用简易程序,于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社的委托诉讼代理人汪姚卿、被告杜庆文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社向本院提出诉讼请求:1.判令杜庆文归还南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社普惠金融贷记卡透支款本金29600.35元、结欠利息7770.06元及违约金6217.92元,合计43588.33元（该利息、违约金算至2020年5月21日,后按《普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算至清偿之日止）;2.判令杜庆文承担本案的全部诉讼费用。事实和理由:2015年5月29日,杜庆文向南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社申领福万通普惠金融卡30000元,南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社审核批准后,双方签署普惠金融卡合约,合约约定若杜庆文在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付违约金。2015年6月5日,南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社核准并发放了卡号为62×××04的普惠金融卡,信用额度30000元,有效期3年,年利率13.5%。杜庆文激活后多次使用该贷记卡透支,于2017年2月18日起未能按合约约定缴纳利息,截至2020年5月21日,杜庆文共逾期40期,结欠普惠金融卡透支款本金为29600.35元,结欠利息7770.06元及违约金6217.92元,合计43588.33元。杜庆文未按照合同约定履行还款义务,已构成违约,为保护债权人的合法权益,现诉至法院请求法院支持南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社诉请。 杜庆文辩称,确实欠钱,本金同意还,希望利息、违约金免除。 南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社围绕诉讼请求向本院提供证据：《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡领用合约》《福万通普惠金融卡章程》、信函催收回执、“普惠金融卡”贷记专项卡调查审查审批表、上门催收照片、账户余额查询、卡片交易明细、账户余额明细表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告。杜庆文对上述证据均无异议,本院对南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。 本院经审理认定事实如下:2015年5月29日,杜庆文向南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社申领福万通普惠金融卡,杜庆文填写了福万通普惠金融卡申请表,同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容,并签署了名字。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容,第四条第1点约定:福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年,过期自动失效,但甲方（杜庆文）使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。依杜庆文的申请,南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社核准并向杜庆文发放了卡号为62×××04的普惠金融卡,信用额度30000元,有效期3年,年利率13.5%,账单日21日,滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%每月计算。2016年11月10日,福建省农村信用合作联社公告将福万通贷记卡的滞纳金调整为违约金。杜庆文激活该卡后多次使用,于2017年2月18日起未能按合约约定缴纳利息,该信用卡于2018年12月21日关账并停止利息滞纳,杜庆文共结欠普惠金融卡透支款本金29600.35元、利息7770.06元、违约金6217.92元。南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社向杜庆文催收无果,诉至法院。 本院认为,杜庆文向南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社申领信用卡,并自愿接受《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及章程的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。杜庆文使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现杜庆文逾期还款多时,南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社要求杜庆文偿还透支本金及结欠的利息,符合法律规定和双方当事人的约定,予以支持。南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社主张违约金系滞纳金,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施,其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”,该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中,南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”,并未提供其与持卡人有协议进行约定,不能产生《普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果,且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,故对南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社的违约金诉讼请求,本院不予支持。该信用卡已于2018年12月21日核销并停计利息,南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社要求计算利息至实际清偿之日止的诉讼请求,不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款,判决如下： 一、杜庆文应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社信用卡欠款本金29600.35元、利息7770.06元； 二、驳回南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费890元,减半收取计445元,由杜庆文负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准),负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的,应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。 审 判 员 钟金凤 二〇二〇年九月四日 法官助理 蒋佳慧 书 记 员 黄 艳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同,受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。