湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1103民初2971号 原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路235号。 法定代表人：田万顷，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：宋光华，男，1988年7月12日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。 委托诉讼代理人：胡小艳，湖南正赢律师事务所律师。 被告：曾得红，男，1969年8月15日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。 被告：周秋娥，女，1971年9月2日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。 原告永州农村商业银行股份有限公司与被告曾得红、周秋娥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人宋光华、胡小艳到庭参加了诉讼，被告曾得红、周秋娥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原告与被告于2014年12月4日签订的（1891020200）借字【2014】字第00000413号《个人住房、商业用房贷款合同》；2.依法判令被告曾得红、周秋娥连带偿还原告借款本金257575.46元及利息4360.15元、罚息133.18元（利息已结至2019年5月25日，至2020年5月25日止共欠息4493.33元，其中罚息133.18元），后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止；3.依法判令被告曾得红以位于冷水滩区的房产，不动产权证号为：湘2016冷水滩区不动产权第××号为上述借款本息承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；4.依法判令被告承担诉讼费用。事实与理由：2014年12月4日，原告（永州农村商业银行股份有限公司营业部）与被告曾得红签订个人住房、商业用房贷款合同，并与被告曾得红、周秋娥签订最高额抵押合同，约定原告借款35万元给被告曾得红，由被告曾得红所购买的房产做为抵押担保。被告曾得红于2020年2月25日起未偿还本金亦未支付利息。被告周秋娥系曾得红之妻，该债务为夫妻共同债务，亦系被告曾得红借款35万元的抵押担保人，2014年12月4日，周秋娥向原告出具《共同借款人承诺书》，愿意对曾得红的借款承担连带清偿责任。 被告曾得红、周秋娥未作答辩。 本院经审理查明，被告曾得红与被告周秋娥于1993年10月1日登记结婚。2014年12月4日，原告（贷款人）与被告曾得红、周秋娥（借款人）签订《个人住房/商业用房贷款合同》，合同编号：（1891020200）借字〔2014〕第00000413号，合同主要约定第一条贷款金额：贷款人根据借款人的申请，经审查同意，用信贷资金向借款人发放个人住房/商业用房贷款（以下简称贷款），贷款金额为叁拾伍万元整。第二条贷款期限：贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款利率：贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为5.6375‰（其中基准利率5.125‰，利率浮动比10%）。合同利率约定日期至贷款放款日（含贷款发放日）期间，如遇中国人民银行调整贷款利率，合同利率按调整后的基准利率和利率浮动比执行…。第四条贷款用途：贷款用于购买个人住房/商业用房。第五条贷款发放：借款人不可撤销地授权贷款人，在本合同生效后，贷款人将合同项下的贷款以转账形式划入售房人永州市超越房地产有限公司在银行开立的账户。第六条还款方式：贷款人与借款人双方商定，自贷款发放次月起，借款人于公历每月25日，按期归还贷款本息，借款人自愿按等额本息还款法归还贷款本息。第九条逾期还款：如借款人未按合同约定时间（或期限）还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人清偿逾期本息为止，对不能按期支付的利息，贷款人有权按贷款逾期罚息利率按月计收复息。贷款逾期罚息利率按合同约定的贷款利率标准加收50%执行。遇贷款罚息利率调整，本合同项下的罚息和复息按中国人民银行有关规定计收。第十三条本合同履行过程中，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人和担保方通过各种方式催收（包括电话、上门、催收函/律师函、媒体曝光、支付令、依法诉讼等方式），直至收回全部贷款本息（包括逾期利息及罚息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：…（三）借款人挪用贷款或未按期偿还贷款本息…。第四十条，借款人不安本合同规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以通过任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责；贷款人为保障本身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追索，并有权从实际支付之日起按照一年期贷款利率计收利息。 同日，被告曾得红、周秋娥共同签订《共同借款人承诺书》，该承诺书主要内容为：曾得红、周秋娥因住房按揭贷款需向你行借款35万元，期限为180个月，推荐曾得红作为代表人到你行办理有关借款的手续，特作承诺如下：一、代表人与贵行所签订的借款合同，担保合同（包括抵押、质押、保证合同）都是我们的共同真实意愿表示，对共同借款人均具有同等约束力；二、代表人在贵行所立借据而形成的债务是我们的共同债务，我们作为共同债务人自愿对借款的偿还，承担连带清偿责任…。 2014年12月4日，原告（抵押权人）与被告曾得红、周秋娥（抵押人）签订《最高额抵押合同》，合同编号：（1891020200）最高额抵字〔2014〕第00000268号，合同约定主要约定：第一条被担保的主债权期限及最高额：一、抵押人自愿为债务人自2014年12月4日起至2029年12月4日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币叁拾伍万元整提供担保；二、在本合同约定的期间和最高余额内，债务人可申请循环使用上述银行信用。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准…。第二条抵押担保的范围：抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付费用。第三条抵押物：抵押人同意以冷水滩区【湘（2016）冷水滩区不动产权第000xxx6号】房屋作为抵押物。第九条抵押权的实现：一、债务人和抵押人违反主合同或本合同项下义务，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权…。抵押权人对抵押物办理了抵押登记，房屋他项权证号：湘（2016）冷水滩区不动产证明第00xxx9号。 2014年12月4日，原告向被告发放贷款350000元，借款利率5.6375‰，借款期限180个月，自2014年12月4日至2029年12月4日止，还款方式等额本息。被告曾得红自2020年2月25日起未按约偿还原告借款本息，至2020年5月25日止共欠息4493.33元（其中罚息133.18元），贷款余额257575.46元。 在本案审理过程中，被告曾得红偿还了截止2020年7月25日所欠的借款本息。 以上事实，有原告提交的结婚证、《个人住房、商业用房贷款合同》、《最高额抵押合同》、抵押财产清单、房屋他项权证、《共同借款人承诺书》、借款借据、贷款发放通知书、信贷系统贷款发放回收查询结果、欠息情况说明等证据在卷予以佐证，结合当事人的庭审陈述，足以认定。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告曾得红、周秋娥签订《个人住房/商业用房贷款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约支付了借款350000元，履行了合同义务，被告曾得红、周秋娥从2020年2月25日后未再偿还借款本息，其行为已经构成违约。原告要求解除与被告签订的《个人住房/商业用房贷款合同》符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 关于原告主张被告曾得红、周秋娥偿还借款本息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告曾得红、周秋娥共同向原告借款，为共同债务人，两被告向原告借款后没有依约如期支付涉案借款利息,是违约行为,应当承担违约的民事责任,由于双方就涉案借款合同约定了借款人违约的,贷款人有权宣布贷款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息;同时,合同约定了如借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息,直至清偿本息为止,逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率上加收50%。原告主张利息、罚金的金额在双方合同约定的计算范围之内,本院认为原告提前收回被告借款本金257575.46元及暂计算至2020年5月25日止的利息4360.15元、罚息133.18元，以及逾期利息(以257575.46元为基数从2020年2月25起至还清借款之日止按合同约定逾期贷款罚息利率计算)的主张事实清楚,理据充分,符合双方合同约定,本院予以支持。由于被告曾得红、周秋娥在诉讼过程中已经偿还了部分借款本息，清偿部分在执行时应依法予以抵扣。 原告与被告曾得红、周秋娥在《最高额抵押合同》中约定,抵押人以冷水滩区【湘（2016）冷水滩区不动产权第00xxx6号】房屋作为抵押物，抵押人违反本合同或主合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。抵押权人依法办理了抵押手续，抵押合同有效，应对被告曾得红、周秋娥借款所产生的主债权及利息、罚息和实现债权的费用承担抵押担保责任。原告永州农村商业银行股份有限公司对案涉抵押物处置所得价款在上述借款本金、利息、罚息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告永州农村商业银行股份有限公司与被告曾得红、周秋娥于2014年12月4日签订的（1891020200）借字〔2014〕第00000413号《个人住房/商业用房贷款合同》； 二、被告曾得红、周秋娥在本判决生效后十日内连带偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金257575.46元及暂计算至2020年5月25日止的利息4360.15元、罚息133.18元；2020年5月26日起的逾期利息以257575.46元为基数按合同约定逾期贷款罚息利率计算至借款本金还清之日止（被告曾得红、周秋娥在诉讼过程中偿还的部分借款本息在执行时予以抵扣）； 三、原告永州农村商业银行股份有限公司对被告曾得红位于冷水滩区【湘（2016）冷水滩区不动产权第00xxx6号】房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5233元，减半收取计2616.5元，由被告曾得红、周秋娥负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  陶小艳 二〇二〇年九月二日 法官助理彭霞超群 代理书记员  邓亚丽