湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0202民初2318号原告：汉口银行股份有限公司黄石分行，住所地湖北省黄石市黄石港区黄石大道861号,统一社会信用代码914202005654868294。负责人：邹立宏，行长。委托诉讼代理人：胡雪剑，男，该行员工。被告：向守胜，男，1981年2月3日出生，汉族，户籍登记住址。被告：郭苹，女，1987年11月27日出生，汉族，户籍登记住址。，被告：黄石国泰置业有限公司，住所地湖北省黄石市大泉路以西、叶家楼以东，统一社会信用代码91420200788152359C。法定代表人：王太平，总经理。委托诉讼代理人：李云能，男，该公司员工。原告汉口银行股份有限公司黄石分行（以下简称“汉口银行黄石分行”）与被告向守胜、郭苹、黄石国泰置业有限公司（以下简称“国泰公司”）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭审理了本案。原告汉口银行黄石分行委托诉讼代理人胡雪剑到庭参加了诉讼，被告向守胜、郭苹经本院公告送达传票未到庭参加诉讼，被告国泰公司经本院传票传票无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告汉口银行黄石分行向本院提出诉讼请求：1、被告向守胜、郭苹立即向原告共同偿还借款本金人民币168296.93元，利息16742.65元（其中：拖欠利息13367.47元、本金罚息2479.78元、利息罚息895.40元），本息合计185039.58元（本息暂计算至2019年8月23日，应计算至本息全部清偿之日止）；2、被告国泰公司对第一项请求承担连带清偿责任；3、原告对被告向守胜、郭苹提供抵押的位于黄石市开发区大泉路9号1-907房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、本案案件受理费、财产保全费等由三位被告共同负担。原告将第一项诉讼请求明确为：被告向守胜、郭苹连带向原告偿还截至2020年7月3日的借款本金人民币168296.93元，利息18763.18元、本金罚息5924.15元、利息罚息2023.29元（该金额仍按照未宣布提前到期的方式计算，即按原合同约定的每一期未偿还的本金、利息计算利息、罚息、复利），从2020年7月4日起至借款本金清偿之日止的本金罚息以借款本金168296.93元为基数，按五年期的LPR（基准利率）上浮10%再上浮50%的利率标准计算，复利以18763.18元为基数，按五年期的LPR（基准利率）上浮10%再上浮50%的利率标准计算；将第四项诉讼请求明确为：案件受理费、公告费由三位被告共同承担。事实及理由：2014年4月20日，原告与被告向守胜、郭苹签订编号为B6120114000353的《个人购房借款/担保合同》，约定被告向守胜、郭苹向原告借款240000元，用于购买被告国泰公司开发的位于黄石市开发区大泉路9号1-907房屋，借款期限10年，借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，即借款年利率为7.205%，借款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）按合同约定的浮动比例确定并执行新的利率；被告向守胜、郭苹未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还借款，原告有权按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期罚息利率在约定的借款利率基础上加收50%；还款方式为等额本息还款，自实际放款之日的次月起开始按月偿还贷款本息；被告国泰公司自愿为被告向守胜、郭苹履行本合同项下借款本息承担连带责任保证担保；被告向守胜、郭苹未按时足额偿还借款本息，原告有权宣布本合同项下借款全部提前到期；被告向守胜、郭苹以其上述所购房屋为本合同项下债务的履行提供抵押担保，当借款到期（包括被宣布提前到期）被告向守胜、郭苹未予清偿的，原告有权将抵押物拍卖、变卖后所得价款优先受偿。后依法办理了预购商品房抵押权预告登记（证号：黄房预经字第××号）。原告依约于2014年4月29日向被告向守胜发放贷款240000元整，后被告向守胜、郭苹未按约偿还本息，2019年3月22日，原告向三位被告发函宣布上述合同项下的借款全部提前到期。截至2019年8月23日，拖欠原告借款本金人民币168296.93元，利息16742.65元（其中：拖欠利息13367.47元、本金罚息2479.78元、利息罚息895.40元），本息合计185039.58元。被告向守胜、郭苹、国泰公司未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩及举证、质证等诉讼权利。原告围绕诉讼请求向本院提交了以下证据材料：证据一，被告方身份信息；证据二，《个人购房借款/担保合同》（编号B6120114000353）、借据；证据三，欠款本金、利息清单。本院认为上述证据材料均具有真实性、合法性、关联性，能证明案件事实，均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月20日，原告与被告向守胜、郭苹、国泰公司签订编号为B6120114000353的《个人购房借款/担保合同》，约定被告向守胜向原告借款240000元，用于购买位于黄石市经济技术开发区大泉路9号1-907室房屋，借款期限为120个月，具体信息以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款利率为借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，利率调整方式为自每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整，被告向守胜未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，原告有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收50%；还款方式为按月等额本息（次月21日）还款法；被告向守胜授权原告以转账方式将借款转至被告国泰公司的账户；若被告向守胜未能按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权，要求保证人承担连带保证责任；被告国泰公司作为保证人承担阶段性连带责任保证，若抵押权预告登记手续办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押权预告登记信息的证明文件的，其对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；被告向守胜以其所购的上述房屋作为抵押担保，被告郭苹作为共同还款人在该合同中签字，承诺该合同项下的债务为其与被告向守胜的共同连带债务，其同意被告向守胜在该合同项下的借款，并同意承担连带责任。2014年4月23日办理了上述所购房屋的预购商品房抵押权预告登记。2014年4月29日被告国泰公司向原告出具《担保函》，约定其为被告向守胜的上述借款提供阶段性连带责任保证，保证期限从借款发放之日起至借款合同项下抵押物办妥正式抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止，担保范围为借款本金、利息、逾期罚息、复息、违约金和实现债权所需费用等。同日原告向被告向守胜指定的被告国泰公司账户转账出借240000元，借款凭证中载明的借款期限为2014年4月29日至2024年4月29日，借款年利率为7.205%。截至2020年7月6日，被告方尚欠原告借款本金168296.93元，利息18763.18元、罚息5964.38元、复利2035.89元。本院认为，本案中的《个人购房借款/担保合同》、《担保函》均系合同签订主体的真实意思表示，对其均具有法律约束力，原告作为出借人已履行了提供借款的义务，被告向守胜作为借款人应按约定偿还借款本息，其未能按约偿还，已构成违约，原告主张其已宣布借款提前到期，但原告并无充分证据证明本案三被告已收到了借款提前到期通知书及该通知书的具体内容，现原告诉至本院，应以送达至最后一名被告的时间即2020年6月18日为借款提前到期日，则从2020年6月19日起被告向守胜应偿还所有剩余的借款本金，并以所有剩余借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以利息为基数按罚息利率计算复利，但截至2020年7月6日原告仍按借款未全部到期的方式继续计算利息、罚息、复利，原告的该主张对被告方有利，本院予以支持；因中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故对原告主张被告向守胜偿还借款本金168296.93元及截至2020年7月6日的利息18763.18元、罚息5964.38元、复利2035.89元，并从2020年7月7日起至借款本金清偿之日止，以未偿还借款本金为基数，按罚息利率[全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率（利率变动的，以次年1月1日为调整日）上浮10%再上浮50%]计付罚息，且以利息18763.18元中未偿还的部分为基数，按罚息利率计付复利的诉讼请求予以支持，被告方在2020年7月6日后已实际偿还的借款本息金额据实冲减相应的金额。关于被告郭苹的责任，因其表明涉案的上述债务为其与被告向守胜的共同连带债务，其承担连带责任，故对原告主张被告郭苹对被告向守胜的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。关于被告国泰公司的担保责任，其在2014年4月29日出具的《担保函》变更了此前在2014年4月20日《个人购房借款/担保合同》中对保证责任的约定，其主动承担更重的保证责任，故应以该《担保函》的约定为准，即约定其对被告向守胜的上述借款提供阶段性连带责任保证，其保证期间从借款发放之日起至借款合同项下抵押物办妥正式抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止，但至今涉案的所购房屋上仍未设立正式的抵押权，原告并未成为该房屋的抵押权利人，仅是抵押权预告登记权利人，根据《中华人民共和国物权法》的规定，预告登记系保证将来实现物权的行为；预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力；预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，故原告在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，且可排他性地对抗他人针对诉争房屋的处分，并非对诉争房屋享有现实抵押权，故被告国泰公司的担保责任并未免除，且原告不具有优先受偿权，对原告主张被告国泰公司对被告向守胜上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持，对原告主张其对涉案的所购房屋价款享有优先受偿权的主张不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向守胜、郭苹于本判决生效后十五日内连带向原告汉口银行股份有限公司黄石分行偿还借款本金人民币168296.93元及截至2020年7月6日止的利息18763.18元、罚息5964.38元、复利2035.89元，并从2020年7月7日起至借款本金清偿之日止，以未偿还借款本金为基数，按罚息利率[全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率（利率变动的，以次年1月1日为调整日）上浮10%再上浮50%]计付罚息，且以利息18763.18元中未偿还的部分为基数，按罚息利率计付复利；被告方在2020年7月6日后已实际偿还的借款本息金额据实冲减相应的金额；二、被告黄石国泰置业有限公司对上述第一项判项所确定的所有债务承担连带清偿责任；三、驳回原告汉口银行股份有限公司黄石分行的其他诉讼请求。如果被告向守胜、郭苹、黄石国泰置业有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4000元，由被告向守胜、郭苹、黄石国泰置业有限公司连带负担；公告费260元，由被告向守胜、郭苹连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  姜蕾人民陪审员  刘勇人民陪审员  刘玉二〇二〇年九月十四日书 记 员  张琼