福建省漳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽06民终2025号 上诉人（原审被告）：胡鹏程，男，1977年8月2日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 委托诉讼代理人：林燕滨，福建建达（厦门）律师事务所执业律师。 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司，住所地福建省漳州市胜利东路金保大厦。统一社会信用代码913506008565052419。 负责人：许捷宏，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈巧妹，福建簪华律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林艺平，福建簪华律师事务所执业律师。 被上诉人（原审原告）：庄锡奇，男，1960年2月4日出生，汉族，住福建省南靖县。 委托诉讼代理人：魏友展，福建律睿律师事务所执业律师。 上诉人胡鹏程、上诉人中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司（以下简称“人保漳州分公司”）因与被上诉人庄锡奇机动车交通事故责任纠纷一案,不服福建省南靖县人民法院（2020）闽0627民初465号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月20日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 胡鹏程上诉请求：1.撤销原判第三项，改判胡鹏程无需支付庄锡奇赔偿款117897.77元；2.鉴定费用由庄锡奇承担。事实和理由：1.《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《人损解释》）第二十六条规定残疾辅助器具费可以参照辅助器具配制机构的意见，前提是“伤情有特殊需要的”，据此确定相应的合理费用标准，并非直接采纳意见所出具的金额。侵权法以损害的实际填补为原则，庄锡奇已年满60周岁，赔偿年限应以受诉法院所在地人均寿命为基准，再参照配制机构的意见确定。一审法院直接采纳评估意见按20年计算赔偿年限，判决一次性支付残疾辅助器具配置费用526400元有误，应结合残疾辅助器具使用年限为3年的评估意见以及漳州地区男性预期寿命为74.4周岁的统计数据，确定庄锡奇需配制4次残疾辅助器具，如年满74.4周岁后仍需配制，可另行主张；2.居委会证明无经办人员签名，不符合证明材料形式要件，应不予采信。且庄锡奇提供的不动产登记证明仅是预售商品房预告登记，时间为2018年8月9日，而居委会却证明庄锡奇于2018年1月2日购买并入住，时间上不合常理，物业公司提供的收费凭证也无法证明其有实际居住一年以上。故庄锡奇提供的证据不足以证明其居住并工作于城镇，户籍所在地在农村亦非失地农民，残疾赔偿金应按农村居民标准计算。即使按城镇居民标准也应按照42121元/年计算。 人保漳州分公司辩称，对胡鹏程的上诉没有意见。 人保漳州分公司上诉请求：1.“违反安全装载规定”属于法律、行政法规中的禁止性规定的情形，案涉保险合同已将此作为免责事由，人保漳州分公司仅需履行提示义务。人保漳州分公司已在保险单“重要提示”处，就免责条款的免责事由向胡鹏程履行提示义务，对“违反安全装载规定”实行10%的绝对免赔率。即使胡鹏程未收到保险条款，也应当及时通知保险人补办手续，否则将承担不利的法律后果。故该10%的责任应由胡鹏程自行承担。同时，胡鹏程系驾驶员，熟知违反安全装载规定的法律后果，其行为不应在保险法律关系中获得赔偿；2.庄锡奇提供的不动产登记证明仅是预售商品房预告登记，并非真正房屋权利人，无法确认房屋是否交付及居住，且预告登记时间为2018年8月9日，一审法院却认定2018年1月2日购买并入住，明显不符常理。漳州佳盛物业服务有限公司的收费凭证亦无法证明其有实际居住一年以上。故庄锡奇提供的证据无法证明赔偿标准按城镇居民标准计算，应按农村居民标准计算；3.评估意见将各项费用重复计算，且按照组件式大腿假肢使用寿命3-8年中的最低使用年限计算，违背侵权责任填平规则。另外，评估意见的两名制作师的执业证书已于2016年2月25日失效，中国康复辅助器具协会并非发证机关，无权对此出具证明，且于执业证书已失效两年后的2018年1月4日才出具证明，依法不应采纳。残疾辅助器具费应待实际发生后，根据庄锡奇的购买及维修保养更换等发票再行主张。 胡鹏程辩称，1.人保漳州分公司关于“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”的约定缺乏事实和法律依据，肇事车辆已投保不计免赔险，应享有不计免赔权利；2.人保漳州分公司并未对该条款进行提示和明确说明，胡鹏程亦不知晓，故该免责条款不发生效力；3.本案系交通事故人身损害赔偿，不属于保险责任免除的情形，不适用免责条款。 庄锡奇辩称，1.庄锡奇一审时提交的物业费、水电费等收款收据、居委会证明和不动产登记证明，足以证明其户籍虽未迁入城镇，但已在城镇购房并居住一年以上，应当根据城镇居民标准计算残疾赔偿金等损失；2.《福建省工伤保险辅助器具配置目录和价格限额》规定的组件式大腿假肢价格，不包括大小腿硅胶套及其专用锁具、辅助器具装配、维护等费用，且该假肢使用年限为3年。案涉评估意见与上述规定既不矛盾，也不存在各项费用重复计算评估。德林义肢矫型康复器材（深圳）有限公司漳州分公司（以下简称“德林漳州分公司”）已提供证据证明该公司评估鉴定人员的执业证书可继续使用，人保漳州分公司亦未提供证据证明德林漳州分公司违反鉴定程序、鉴定意见明显缺乏依据的相关情形，也未重新申请鉴定。另，胡鹏程认为赔偿限额应以受诉法院所在地人均寿命为基准，没有依据；3.肇事车辆投保不计免赔险并交纳了保费，且《机动车综合商业保险条款》中“违反安全装载规定，但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率”的约定属于免责条款，但人保漳州分公司未举证证明尽到提示或明确说明的义务，故该条款不产生效力。 庄锡奇向一审法院起诉请求：一、判决胡鹏程赔偿以下损失：1.医疗费：189350.72元；2.住院伙食补助费：1800元（36天×50元／天）；3.营养费：18935元（189350.72元×10%）；4.护理费：18805.5元［（住院36天＋出院54天）×208.95元／天］；5.误工费：25491.90元（122天×208.95元／天）；6.病人用品：262元；7.残疾赔偿金：456200元（45620元／年×20年×50%）；8.精神损害抚慰金：50000元；9.交通费：1000元；10.鉴定费：6450元；11.辅助器具配置费用：526400元；12.二轮摩托车毁损损失：2300元；合计1296995.12元，扣除胡鹏程先行支付医疗费14000元，还应赔偿1282995.12元。二、人保漳州分公司在闽Ｅ×××××号轻型自卸货车保险责任范围内对上述款项承担赔偿责任。 一审法院认定事实：2019年11月21日18时许，胡鹏程驾驶载货超过核定载质量的闽Ｅ×××××号轻型自卸货车沿国道319线龙岩往漳州方向路左车道逆向行驶至国道319线460ｋｍ＋300ｍ路段，驶向中福木业路口时，于路左车道往右第一车道与交会方向庄锡奇驾驶的闽Ｅ×××××号二轮摩托车发生碰撞，造成车辆受损，庄锡奇受伤的交通事故。该事故经南靖县公安局交通管理大队认定，胡鹏程负事故全部责任，庄锡奇不负事故责任。 事故发生后，庄锡奇被送到中国人民解放军联勤保障部队第九〇九医院治疗，于2019年12月27日出院，共住院治疗36天。庄锡奇的伤情经医院诊断为：1.失血性休克；2.右下肢皮肤撕脱伤并软组织缺损；3.右外踝及胫骨远端开放性骨折并缺损；4.左肾小结石。出院医嘱：1.继续保持伤口干燥，换药1次/2日，术后视伤口愈合情况给予拆除缝线；2.禁止吸烟避免出现伤口感染，避免伤口发生感染；3.加强右大腿残端功能锻炼避免出现剩余肌肉萎缩；4.伤口如愈合良好，可行假肢安装前的肌肉塑形，或联系假肢公司安排进一步治疗计划；5.适当加强营养，促进伤口愈合及恢复；6.如有不适及时门诊随访避免出现严重后果。 诉讼过程中，根据庄锡奇申请，该院依法委托福建闽南司法鉴定中心对庄锡奇的伤残等级、后续治疗费、误工费、出院后的护理依赖程度及护理期限进行鉴定，依法委托德林漳州分公司对庄锡奇残疾辅助器具假肢配置费用进行鉴定。2020年3月24日，福建闽南司法鉴定中心出具鉴定意见为：1.被鉴定人庄锡奇的损伤及后遗症评定为六级伤残；2.建议被鉴定人庄锡奇的出院后误工期限以损伤之日起至伤残评定前一日为宜、出院后护理期限以54日为宜；被鉴定人出院后护理期限内需要他人予以部分护理，但达不到长期护理依赖；3.建议被鉴定人庄锡奇后期需配置组件式大腿假肢，装配费用包含：①组件式大腿假肢，36000元/具，每三年更换一次；②大小腿假肢硅凝胶套，8000元/只，每年更换一次。2020年4月13日，德林漳州分公司出具使用辅助器具评估意见为：1、建议配置辅助器具：（1）组件式大腿假肢。（2）大小腿硅胶套。（3）大小腿硅胶套专用锁具。2、辅助器具配置费用：（1）组件式大腿假肢，价格为36000元整。（2）大小腿硅胶套，价格为8000元整。（3）大小腿硅胶套专用锁具，价格为3600元整。3、辅助器具更换周期：（1）组件式大腿假肢及大小腿硅胶套专用锁具建议叁年更换一次。（2）大小腿硅胶套建议壹年更换一次。4、辅助器具维护费用：建议组件式大腿假肢及大小腿硅胶套专用锁具每年按假肢价格的10%计算，大小腿硅胶套无需维护费。5、辅助器具装配相关费用：首次装配时间约需40天，每次更换时间约需10天，需陪护一人，每人每天约食宿50元整。6、辅助器具赔偿期限：根据康复器具分级适配原则，并参照残疾赔偿金赔偿年限，该患者辅助器具使用年限为20年。7、合计费用：（1）辅助器具配置费用：（36000+3600）×7次+8000×20次=437200元整。（2）辅助器具维护费用：（36000+3600）×10%×20年=79200元整。（3）辅助器具装配食宿费用：[40天+（6次×10天）]×50元×2人=10000元整。三项共计费用：526400元。 另查明，闽Ｅ×××××号轻型自卸货车登记所有人系胡鹏程，该车在人保漳州分公司投保交强险和商业三者险，其中商业三者险限额100万元并投保不计免赔险，事故发生在保险期限内。事故发生后，胡鹏程预付给庄锡奇14000元。 庄锡奇于2018年1月2日购买位于南靖县住房，并已经入住。 对庄锡奇因本交通事故造成的合理损失，该院结合双方提供的证据及质证意见，分析、认定如下： 1.医疗费：庄锡奇请求医疗费189350.72元，其中187430.72元有相关医疗费用票据及用药清单为据，予以支持；其中自行外购药物1920元，胡鹏程及人保漳州分公司均提出异议，因庄锡奇没有相关医嘱证明，该部分费用应予扣除。人保漳州分公司还主张庄锡奇医疗费中还包含超过国家基本医疗保险同类医疗费用的非医保费用18743元，应予扣除；人保漳州分公司对此负有举证责任，但其未举证证明；故其该意见不予采纳。 2.住院伙食补助费：1800元（36天×50元/天）；庄锡奇住院36天，参照本地国家机关工作人员出差伙食补助标准50元/天计算，其该主张合理，予以支持。 3.营养费：庄锡奇请求营养费18935元（189350.72元×10%）；根据受害人伤残情况，参照医疗机构“适当加强营养，促进伤口愈合及恢复”意见，按其医疗费187430.72元的10%予以确定，即营养费为18743元。庄锡奇超出部分的请求不予支持。 4.护理费：庄锡奇请求护理费18805.5元[（住院36天+出院54天）×208.95元/天]；庄锡奇住院36天，鉴定意见确定其出院后护理期限54天，且需要他人部分护理；庄锡奇虽系农村户籍，但其已在城镇购房并居住一年以上，因此，其护理费标准可按城镇居民标准计算。据此，其护理费为13163.85元（208.95元/天×36天+208.95元/天×54天×50%）。庄锡奇主张超出部分的护理费，不予支持。 5.误工费：庄锡奇请求误工费25491.90元（122天×208.95元/天）；庄锡奇已构成六级伤残，鉴定意见确定其误工期限持续至伤残评定前一日，即2020年3月23日，持续误工天数122天；考虑到庄锡奇1960年2月4日出生，于2020年2月4日已达到法定退休年龄60周岁，且其没有提供从业收入证明、工资流水等相应证据，确定其误工天数至年满60周岁即2020年2月4日，误工天数为76天。庄锡奇虽系农村户籍，但其已在城镇购房并居住一年以上，因此，其误工费标准可按城镇居民标准计算。据此，其误工费为15880.2元（208.95元/天×76天）。庄锡奇主张超出部分的误工费不予支持。 6.病人用品262元，没有医嘱，胡鹏程及人保漳州分公司均提出异议，不予支持。 7.残疾赔偿金：456200元（45620元/年×20年×50%）；经鉴定，庄锡奇已构成六级伤残，其虽系农村户籍，但其已在城镇购房并居住一年以上，因此，其残疾赔偿金可按受诉地法院城镇居民标准计算，因此，其该主张符合相关法律规定，予以支持。 8.精神损害抚慰金：50000元；根据庄锡奇已构成六级伤残的事实，酌定按30000元予以支持。庄锡奇超出部分的请求不予支持。 9.交通费：1000元；庄锡奇住院36天，其没有提供交通费票据，根据其就医地点、时间，酌定其交通费为360元。其请求超出部分，不予支持。 10.鉴定费：6450元；有鉴定费发票为据，予以确认。 11.残疾辅助器具配置费用：庄锡奇请求辅助器具配置费用526400元。人保漳州分公司认为，鉴定机构评估鉴定人的假肢制作师执业证书已于2016年2月25日失效，属于鉴定人员无资质，且评估意见也严重违反《中国康复辅助器具基本产品指导价格目录》以及福建省人力资源和社会保障厅文件印发的《福建省工伤保险辅助器具配置目录和价格》（闽人社文[2017]339号）文件等相关规定，不应采纳该评估意见。根据德林漳州分公司提供的说明，并附中国康复辅助器具协会出具的证明及《国务院关于取消一批职业资格许可和认定事项的决定》（国发〔2015〕41号）中取消的职业资格许可和认定事项目录，说明德林漳州分公司两名评估鉴定人胡玉林和唐岚曾向中国康复辅助器具协会申请办理制作执业证书年检，两位同志均按时参加继续教育活动，符合办理年检条件，但目前协会暂停办理该业务，其原件继续使用。因此，本案评估鉴定人的假肢制作师执业证书仍然有效，鉴定机构及鉴定人员具有鉴定资质。至于人保漳州分公司认为评估意见严重违反《中国康复辅助器具基本产品指导价格目录》以及福建省人力资源和社会保障厅文件印发的《福建省工伤保险辅助器具配置目录和价格》（闽人社文[2017]339号）文件等相关规定，但其没有证据证明鉴定机构违反鉴定程序、鉴定意见明显依据不足的相关情形，其也未申请重新鉴定。因此，人保漳州分公司该意见不予采纳。该院认为，本案事故已造成庄锡奇“右大腿中段截肢”的事实，结合医嘱“伤口如愈合良好，可行假肢安装前的肌肉塑形，或联系假肢公司安排进一步治疗计划”，及鉴定机构“建议配置辅助器具”的意见，庄锡奇请求辅助器具配置费用526400元，有德林漳州分公司作出的残疾辅助器具评估鉴定意见为据，予以确认。由于该院已就残疾辅助器具假肢配置费用单独专门委托鉴定机构进行鉴定，并未委托福建闽南司法鉴定中心对该部分内容进行鉴定，因此，庄锡奇的残疾辅助器具假肢配置费用应以德林漳州分公司作出的评估鉴定意见为准。 12.摩托车损失费：2300元。庄锡奇没有提供车辆维修费发票或车辆定损、鉴定依据，而是直接以购车发票金额主张赔偿，胡鹏程及人保漳州分公司均提出异议，由于本案庄锡奇所有的两轮摩托车系受损，并非全部毁损，因此，其该主张依据不足，不予支持。庄锡奇如有相应证据，可另行主张。 综上，庄锡奇因本次交通事故造成的合理损失合计1258347.77元（包含鉴定费6450元）。 一审法院认为，本案系因交通事故引起的损害赔偿纠纷，双方当事人对发生交通事故的事实以及交警部门对事故作出的责任认定均无异议，即胡鹏程负事故全部责任，庄锡奇不负事故责任，对此予以确认。由于胡鹏程驾驶的闽Ｅ×××××号在人保漳州分公司投保交强险及商业三者险（限额100万元，并投保了不计免赔险），且在保险期间内发生交通事故，因此，对于庄锡奇上述合理损失1251897.77元（不包含鉴定费），应先由人保漳州分公司在交强险、商业三者险责任限额内承担赔偿，不足部分由侵权人胡鹏程负责赔偿。故首先由人保漳州分公司在交强险限额内赔偿12万元（其中：医疗费用限额1万元，死亡残疾赔偿限额11万元），其次由人保漳州分公司在商业三者险限额内赔偿100万元，剩余部分131897.77元由胡鹏程赔偿。又根据保险合同的约定，鉴定费不属于保险公司理赔范围，因此，鉴定费6450元应由侵权人胡鹏程负责赔偿。胡鹏程已垫付14000元，可抵扣其应承担的赔偿款。关于人保漳州分公司主张由于被保险车辆超过核定载重量，已严重违反安全装载规定，根据《机动车综合商业保险条款》第二十七条第二项规定，实行10%绝对免赔率的问题。人保漳州分公司主张的“超载实行10%绝对免赔率”，属于“免除保险人责任的条款”，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。胡鹏程否认保险公司在投保时，向其作了提示和说明，其也不知晓违反安全装载应实行10%的绝对免赔率规定。人保漳州分公司未举证证明在投保时已就该免责条款向胡鹏程作出提示或者说明，因此，该条款不产生效力，人保漳州分公司该主张不予采纳。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一、二款、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条、《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条、第九条、第十条规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司应在机动车交通事故责任强制保险限额内赔偿庄锡奇医疗费、误工费、护理费、交通费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、残疾辅助器具配置费合计12万元（其中：医疗费用限额1万元，死亡残疾赔偿限额11万元），款项限于本判决生效后十日内支付；二、中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司应在机动车第三者责任商业保险赔偿庄锡奇医疗费、营养费、住院伙食补助费、误工费、交通费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、残疾辅助器具配置费合计100万元，款项限于本判决生效后十日内支付；三、胡鹏程应赔偿庄锡奇因交通事故造成的损失131897.77元，扣除已付14000元，应再赔偿117897.77元，款项限于本判决生效后十日内支付；四、驳回庄锡奇其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16347元，减半收取计8173.5元，由庄锡奇负担203元，由胡鹏程负担7970.5元；鉴定费6450元，由胡鹏程负担（直接返还给庄锡奇）。 对一审认定的事实，胡鹏程、人保漳州分公司均对“庄锡奇于2018年1月2日购买位于南靖县住房，并已经入住”有异议，认为庄锡奇提供的不动产登记证明仅是2018年8月9日颁发的预售商品房预告登记证明，而居委会却证明庄锡奇于2018年1月2日购买并入住，时间上不合常理。而且居委会证明没有负责人签字及盖章，该房屋是庄锡奇儿子的婚房，并非庄锡奇在居住。对一审认定的其他事实，双方当事人均无异议，本院对没有争议的事实予以确认。对胡鹏程、人保漳州分公司异议的上述事实，本院将结合相关证据，在“本院认为”部分一并予以分析认定。 二审中，庄锡奇提供了一份厦门增值税普通发票，拟证明庄锡奇于2020年6月28日到德林义肢矫型康复器材（深圳）有限公司厦门分公司定制假肢及医疗器械并缴纳88000元的事实。胡鹏程、人保漳州分公司对该证据的真实性无异议，但对安装的内容和费用有异议，认为该费用远超德林漳州分公司所评估的费用，亦未附购买清单，销售方是德林厦门分公司而非作出评估意见的德林漳州分公司。鉴于庄锡奇已当庭提供原件予以核对，胡鹏程、人保漳州分公司对真实性亦无异议，本院对其真实性予以确认，且该证据足以证明庄锡奇已实际购置假肢的事实。 本院认为，本案的争议焦点是：一、残疾辅助器具费应如何计算？二、庄锡奇的损失是否适用城镇居民标准进行赔偿？三、“超载实行10%绝对免赔率”的约定是否有效？对此，本院分析、认定如下： 一、残疾辅助器具费应如何计算 《人损解释》第二十六条规定：“残疾辅助器具费按照普通适用器具的合理费用标准计算。伤情有特殊需要的，可以参照辅助器具配制机构的意见确定相应的合理费用标准。辅助器具的更换周期和赔偿期限参照配制机构的意见确定。”出院医嘱载明，庄锡奇已于2019年12月5日进行右大腿中段截肢，并建议“伤口如愈合良好，可行假肢安装前的肌肉塑形，或联系假肢公司安排进一步治疗计划”，庄锡奇亦已实际购置假肢。一审法院依法委托德林漳州分公司对残疾辅助器具假肢配置费用进行鉴定后，参照该公司出具的《残疾辅助器具评估鉴定意见书》，确定辅助器具配置费用、更换周期和赔偿期限，符合上述规定，并无不妥。胡鹏程提出以漳州地区男性预期寿命74.4周岁为界，先行赔偿4次残疾辅助器具，如庄锡奇年满74.4周岁后仍需配制再另行主张，既无法律依据，又增加当事人诉累，不予采纳。人保漳州分公司提出该评估意见的两名制作师执业证书已于2016年失效，中国康复辅助器具协会并非发证机关，且于执业证书失效两年后才出具证明，对此不应采纳。根据《国务院关于取消一批职业资格许可和认定事项的决定》（国发〔2015〕41号），“假肢与矫形器制作师”项目位列其中。中国康复辅助器具协会虽非发证机关，但在国务院上述决定出台之前系该证年检机关，故其有权出具证明，对制作师执业证书的过期问题作出说明。德林漳州分公司是入选本院2020年对外委托中介机构管理名册的鉴定机构之一，福建省民政厅颁发的《福建省假肢、矫形器装配企业资格认定证书》亦载明该公司的资质有效期至2021年10月11日。而对于该公司的两名制作师的执业证书问题，德林漳州分公司已出具《关于制作师资质证书过期的说明》，中国康复辅助器具协会亦证明德林漳州分公司的两名制作师原执业证书仍可继续使用，故该鉴定机构及鉴定人员均具有鉴定资质。人保漳州分公司还提出评估意见重复计算费用，且按照组件式大腿假肢使用寿命3-8年中的最低使用年限计算，违背侵权责任填平规则，但其既未提供充分的依据证明该费用存在重复计算的问题，又未申请重新鉴定，而关于组装式大腿假肢每三年更换一次的意见亦与福建闽南司法鉴定中心出具的鉴定意见一致。故对人保漳州分公司提出的上述意见，均不予采纳。 二、庄锡奇的损失是否适用城镇居民标准进行赔偿 一审时，庄锡奇提供了南靖县山城镇和贵社区居民委员会证明，载明庄锡奇于2018年1月2日购买凤翔花园城13号楼507室住房，并已入住，落款处加盖居委会印章。该证明虽无负责人及经办人签名或者盖章，形式上确有瑕疵，但结合不动产登记证明、漳州佳盛物业服务有限公司出具的2018年12月以来的物业费、水电费等收费凭证，各证据间相互印证，足以证明庄锡奇已在城镇购房并连续居住一年以上的事实。至于胡鹏程、人保漳州分公司提出案涉不动产登记证明仅是预售商品房预告登记，且时间上不符常理，本院认为，预告登记是为确保案涉房屋将来能够顺利取得物权登记，进一步印证了庄锡奇购房的事实。胡鹏程、人保漳州分公司的主张无法排除庄锡奇系案涉房屋权利人的事实，故不予采纳。 三、“超载实行10%绝对免赔率”的约定是否有效 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”案涉《道路交通事故认定书》已认定胡鹏程驾驶载物超过核定载质量的机动车，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款“机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载；载物的长、宽、高不得违反装载要求，不得遗洒、飘散载运物”的规定。《机动车综合商业保险条款》第二十七条第二项约定的“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”，属于保险合同免责条款的免责事由，因超载属于法律所禁止的行为，故人保漳州分公司提出该条款仅需列入保险合同免责条款进行提示即可免责的主张具有事实和法律依据。本案中，胡鹏程提供的保险单的“重要提示”一栏已载明本保险合同由保险条款、保险单等组成，收到保险单和保险条款应立即核对，并详细阅读保险条款特别是责任免除、免赔率和免赔额等条款，胡鹏程亦未否认收到保险条款。根据人保漳州分公司提供的《机动车综合商业保险条款》，该条款第二十七条第二项约定的“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”，已作为责任免除条款并在文字上采取加黑加粗的方式，足以引起投保人注意，应认定其已尽到提示义务，该约定有效。根据《机动车综合商业保险条款》“不计免赔率险”部分第二条约定：“下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：……（二）因违反安全装载规定而增加的……”，胡鹏程投保的不计免赔险仅及于事故责任免赔率，即胡鹏程负全部事故责任而增加的20%免赔金额由保险人负责赔偿，因违反安全超载规定而增加的10%免赔率，保险人绝对免赔。本案中，人保漳州分公司应在商业三者险限额100万元的基础上免赔10%即10万元，该免赔金额应由胡鹏程承担。一审法院对此认定有误，应予纠正。 综上所述，胡鹏程的上诉请求不能成立，应予驳回。人保漳州分公司的上诉请求部分成立，部分予以支持。原判认定部分有误，应予纠正。依照《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持福建省南靖县人民法院（2020）闽0627民初465号民事判决第一项； 二、撤销福建省南靖县人民法院（2020）闽0627民初465号民事判决第四项； 三、变更福建省南靖县人民法院（2020）闽0627民初465号民事判决第二项为：中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司应在机动车第三者责任商业保险赔偿庄锡奇医疗费等各项经济损失合计90万元，款项限于本判决生效后十日内支付； 四、变更福建省南靖县人民法院（2020）闽0627民初465号民事判决第三项为：胡鹏程应赔偿庄锡奇因交通事故造成的损失231897.77元，扣除已付14000元，应再赔偿217897.77元，款项限于本判决生效后十日内支付。 五、驳回庄锡奇其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费16347元，减半收取8173.5元，由庄锡奇负担1746元，胡鹏程负担6708.5元。二审案件受理费10708元，由胡鹏程负担4447元，中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司负担6261元。鉴定费6450元，由胡鹏程负担（直接返还给庄锡奇）。 本判决为终审判决。 审 判 长 陈于伦 审 判 员 林 健 审 判 员 黄 兴 二〇二〇年九月七日 法官助理 杨 烨 书 记 员 林延龄