四川省达州市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)川17民终1307号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司达州通川支行，住所地达州市通川区荷叶街43号。统一社会信用代码：91511700210259264D。负责人：周剑，行长。委托诉讼代理人：唐熙宏，男，系原告单位职工。被上诉人（原审被告）：赵启春，女，1987年11月17日出生，汉族，户籍地四川省开江县。被上诉人（原审被告）：达州市万龙汽车销售有限责任公司，住所地四川省达州市通川区西外镇马房坝综合楼5号。法定代表人：肖端玉，经理。上诉人中国农业银行股份有限公司达州通川支行（以下简称农行通川支行）因与被上诉人赵启春、达州市万龙汽车销售有限责任公司（以下简称万龙公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省达州市通川区人民法院（2019）川1702民初4708号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。农行通川支行上诉请求：1.依法撤销（2019）川1702民初4708号民事判决第二项，改判赵启春依约偿付下欠原告贷款本金12324.11元，利息10828.59元、手续费3813.29元、滞纳金1921.97元（截止2019年2月21日），欠款总额共计为28888.26元。之后利息按合同约定及人民银行利率政策有关规定计算至贷款本金清偿完毕之日止；2.上诉费用由被上诉人承担。事实及理由：一、一审判决适用法规不当，扩大了《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》适用范围；二、否定赵启春之前所欠利息，助长了其逃废债务的行为，不利于对金融债权的保护；三、上诉人所主张费用，符合合同约定及法律规定，应予以支持。赵启春、万龙公司经公告送达上诉状后，在二审中未提交答辩意见。农行通川支行向一审法院起诉请求：1、依法判令原告农业银行通川支行与被告之间的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》合法有效，判令被告赵启春依约偿付下欠原告贷款本金12324.11元，利息10828.59元（此利息仅算至2019年2月21日，后期利息按照合同约定及人民银行利率政策计算至贷款清偿完毕之日止）、手续费3813.29元、滞纳金1921.97元，欠款总额为28888.26元；2、确认原告可行使抵押权并享有折价或拍卖后所获价值的优先受偿权；3、万龙公司承担担保义务；4、判令被告承担原告实现债权或担保权等一切费用。一审法院认定事实：2014年5月7日，被告赵启春与万龙公司签订《万龙汽车销售合同》，以按揭贷款方式在被告万龙公司购买别克牌汽车；被告赵启春自愿以分期还款的方式向原告农行通川支行申请汽车消费借贷等内容。2014年5月14日，被告赵启春、万龙公司与原告农行通川支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。该担保借款合同主要约定了原告农行通川支行为被告赵启春提供借款88000元；借款用途为个人购车消费；借款期数为36期；本合同项下分期手续费费率为12%；分期手续费的计算公式：分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率；本合同项下分期手续费金额为10560元；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还还款额’，当期应还当期资金可享受免息待遇；否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任等内容。《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章第二十三条第一款规定：“准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60日天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收......”。赵启春所签的《授权书》中“贷记卡计息规则说明”规定：“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五（即年利率18.25%），按月计收复利并从持卡人账户中扣收......持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金......”。被告赵启春所签的《告客户书》载明“......还款须知：4.2您的月还款金额：人民币2737.78元。准确金额以银行会计系统计算为准......4.3您的分期还款时间为每月的4日，请您留意我行寄送的账单或发送的短信提示，按时足额将还款资金足额存入账号6228480958286764575中......”。2014年5月14日被告万龙公司为被告赵启春的借款向原告农行通川支行出具担保函和承诺函，担保函载明：“1、主债权分期资金为人民币88000元，分期手续费根据《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期担保借款合同》的约定。2、保证范围为《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期担保借款合同》项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期担保借款合同》约定交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。3、保证期间为购车人的分期付款期限届满之日起两年，贵行宣布《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期担保借款合同》项下债务全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。4、自《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期担保借款合同》生效之日起，购车人未支付《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期担保借款合同》约定到期的应付分期资金或手续费的，我公司将根据贵行的要求立即偿还购车人应付的分期资金及手续费，并承担本担保函第2条所述保证范围内任何应付罚息、违约金、损害赔偿金和贵行实现债权的费用”。《承诺函》载明：......经我公司股东会研究决定，我公司自愿为赵启春（身份证号码：513023198711173324）因购买汽车（价款金额：8.8万元）而向贵行申请金穗贷记卡汽车分期业务的客户提供连带责任保证担保......”。2014年6月25日，原告农行通川支行与被告赵启春就赵启春所购的车牌号为川SEB899的车辆（车辆型号：SGM7165ATC，车架号LSGPB54L19ED147859，发动机号：140790004）在达州市公安局交通警察支队车管所办理抵押登记，权利人为农行通川支行。2014年7月30日，原告农行通川支行按约定通过被告赵启春在原告处开设的金穗贷记卡向被告万龙公司一次性划转贷款88000元。《记账凭证》载明：“借款人：赵启春；卡号：6228360079387719，分期本金：88000元；分期期数：36期；商户名称：达州市万龙汽车销售有限责任公司；商户编号：103513055111569；持卡人总手续费：10560元；收取方式：分期收取；授权号：030294。被告使用贷款后，根据原告提供的平台资料显示，被告截止2019年2月10日，显示下差本金12324.41元，下差分期手续费3813.29元，下差分期利息10828.59元、下差滞纳金1921.97元。根据原告诉请，其自认2018年6月10日，累计偿还贷款本金75675.69元、支付贷款利息6005.51元、手续费6746.71元，共计还款88427.81元。同时查明，原告在被告赵启春违约后多次通过电话、函告等方式催收逾期债务。一审法院认为，原告农行通川支行与被告赵启春、万龙公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约履行了合同义务，向被告万龙公司足额划转了贷款。被告赵启春未按合同约定履行还本付息的义务，其行为构成违约，依法应承担违约责任。对原告要求被告偿还借款本金12324.11元的诉讼请求，原告提供了充分的证据予以佐证，予以支持。对原告主张的逾期利息、违约金、手续费，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知第二条“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，故原告农行通川支行主张逾期利息、违约金、手续费合计应以不超过年利率24%为限，因被告未到庭抗辩，采信原告的陈述，即2018年6月11日起被告赵启春下差原告本金12324.11元，其逾期利息、违约金、手续费应当从2018年6月11日起以年利率24%计算至本金付清时止。原告主张对被告赵启春提供的抵押车辆行使优先受偿权，提供了充分的证据予以佐证，予以支持。原告主张被告万龙公司承担连带清偿责任，虽然原告与被告万龙公司未单独就案涉借款签订书面保证，但《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》已明确约定被告万龙公司为保证人，且被告万龙公司向原告出具的《担保函》载明了其自愿为案涉借款提供连带责任保证，保证范围为《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下分期资金、利息、手续费等、保证期间为分期付款期限届满之日起两年等内容，原告接受且未提出异议，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方面以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”之规定，视为原告与被告万龙公司之间的保证合同成立。被告万龙公司的保证期间为借款到期之日起两年，原告在保证期间内要求被告万龙公司承担保证责任，被告万龙公司应当按照合同约定，承担连带保证责任。因案涉借款同时存在被告赵启春自己提供的担保物和被告万龙公司提供的保证担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定的或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，因原、被告在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中明确约定案涉借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，因此原告既可以就被告赵启春提供的抵押担保物实现债权，也可以要求被告万龙公司承担连带保证责任。原告主张被告万龙公司承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据，予以支持。被告万龙公司在承担保证责任后，有权向被告赵启春追偿。原告主张被告承担原告实现债权或担保权的一切相关费用，但未提供证明该费用已实际发生及具体金额的有效证据，故对该项诉讼请求，不予支持。被告赵启春、万龙公司未到庭应诉，应由其承担举证不能的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司达州通川支行与被告赵启春、达州市万龙汽车销售有限责任公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》合法有效；二、被告赵启春在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司达州通川支行借款本金12324.11元和利息、违约金、手续费（利息、违约金、手续费以本金12324.11元为基数按年利率24%从2018年6月11日起计算至本金付清时止）；三、原告中国农业银行股份有限公司达州通川支行有权对被告赵启春所有的车牌号为川SEB899的车辆（车辆型号：SGM7165ATC，车架号LSGPB54L19ED147859，发动机号：140790004）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告达州市万龙汽车销售有限责任公司对被告赵启春的前述债务承担连带清偿责任，被告达州市万龙汽车销售有限责任公司在承担连带清偿责任后，有权向被告赵启春进行追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司达州通川支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费522元，公告费900元，由被告赵启春、达州市万龙汽车销售有限责任公司负担。本案二审审理过程中，当事人未提交新的证据。经审理查明，本院二审查明的案件事实与一审判决查明的事实相同。本院认为，2014年5月14日，上诉人农行通川支行与被上诉人赵启春、万龙公司签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该担保借款合同主要约定了农行通川支行为赵启春提供借款88000元，农行通川支行依约履行了合同义务，向万龙公司足额划转了贷款的事实证据充分，本院予以认定。赵启春未按合同约定履行还本付息的义务，其行为构成违约，依法应当承担违约责任。农行通川支行虽然与万龙公司未单独就案涉借款签订书面保证，但《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》已明确约定万龙公司为保证人，且万龙公司向农行通川支行出具的《担保函》载明了其自愿为案涉借款提供连带责任保证，保证范围为《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下分期资金、利息、手续费等、保证期间为分期付款期限届满之日起两年等内容，农行通川支行接受且未提出异议，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方面以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”之规定，视为农行通川支行与万龙公司之间的保证合同成立。万龙公司的保证期间为借款到期之日起两年，农行通川支行在保证期间内要求万龙公司承担连带保证责任的诉讼请求于法有据，因此，万龙公司应当按照合同约定承担连带保证责任。对于上诉人农行通川支行称，一审判决适用法律不当的上诉理由，经审查，赵启春、万龙公司与农行通川支行所签订的担保借款合同系各方当事人的真实意思表示，并不违反法律禁止性规定，同时，合同中对违约责任及利息进行了明确的约定,2014年10月4日至2018年6月11日，赵启春虽然履行了合同部分义务，累计偿还贷款本金75675.69元、支付贷款利息6005.51元、手续费6746.71元，共计还款88427.81元，但履行合同并不完全。同时2018年6月11日之后，赵启春未按合同约定履行还款义务，构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定，赵启春仍应按照合同约定的违约责任支付相应复利、罚息及手续费。截止2019年2月21日，赵启春还下欠农行通川支行贷款本金12324.11元，利息10828.59元、手续费3813.29元、滞纳金1921.97元。对2019年2月21日以后的利息应该以贷款本金12324.11元为基数按年利率18.25%计算利息并计算复利，但以不超过年利率24%为限，从2019年2月22日起至贷款清偿完毕之日止。农行通川支行上诉要求赵启春、万龙公司按照合同约定履行还款义务的上诉理由成立，本院予以支持。一审判决未将2014年10月4日至2018年6月11日期间未支付的部分复利、罚息及手续费予以判决不当，本院予以纠正。综上所述，农行通川支行的上诉请求成立，本院应予支持;一审判决认定事实清楚，但适用法律及判决部分不当，应予纠正。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一、二项的规定，判决如下：一、维持达州市通川区人民法院（2019）川1702民初4708号民事判决第一项即“中国农业银行股份有限公司达州市通川支行与刘小琴、达州市万龙汽车销售有限责任公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》合法有效；”、第三项即“原告中国农业银行股份有限公司达州通川支行有权对被告赵启春所有的车牌号为川SEB899的车辆（车辆型号：SGM7165ATC，车架号LSGPB54L19ED147859，发动机号：140790004）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；”、第四项即“被告达州市万龙汽车销售有限责任公司对被告赵启春的前述债务承担连带清偿责任，被告达州市万龙汽车销售有限责任公司在承担连带清偿责任后，有权向被告赵启春进行追偿；”部分；二、撤销四川省达州市通川区人民法院(2019)川1702民初4708号民事判决书第二项即“被告赵启春在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司达州通川支行借款本金12324.11元和利息、违约金、手续费（利息、违约金、手续费以本金12324.11元为基数按年利率24%从2018年6月11日起计算至本金付清时止）；”、第五项即“驳回原告中国农业银行股份有限公司达州通川支行的其他诉讼请求。”部分；三、由被上诉人赵启春在本判决生效后十日内偿还上诉人中国农业银行股份有限公司达州市通川支行贷款本金12324.11元及截止2019年2月21日止的利息10828.59元、手续费3813.29元、滞纳金1921.97元，共计28888.26元。之后的利息以贷款本金12324.11元为基数，按年利率18.25%计算并计算复利，但以不超过年利率24%为限，计算至付清之日止。四、驳回中国农业银行股份有限公司达州市通川支行的其他诉讼请求。一审案件受理费522元，公告费900元，二审案件受理费522元，共计1944元，由被上诉人赵启春、达州市万龙汽车销售有限责任公司共同负担。本判决为终审判决。审判长  邓东川审判员  刘 伟审判员  刘全明二〇二〇年九月十六日书记员  刘卓林