安徽省滁州市南谯区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1103民初2536号原告:袁其江，男，1971年7月2日出生，汉族，住安徽省滁州市。委托诉讼代理人：沈国云，滁州市琅琊区清流法律服务所法律工作者。被告:滁州市永庆商贸有限公司，住所地滁州市丰乐南路281号（长江商贸城）2幢33室，统一社会信用代码9134110232547719XP。法定代表人：郭尚英，该公司董事长。委托诉讼代理人：郭焕焕，该公司员工。被告：中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司，住所地滁州市南谯北路823号，统一社会信用代码913411007233247703。负责人：蓝田玉，该公司经理。委托诉讼代理人：陆钧，该公司员工。原告袁其江诉被告滁州市永庆商贸有限公司（以下简称永庆商贸公司）、被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司（以下简称人保滁州分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告袁其江的委托诉讼代理人沈国云，被告永庆商贸公司的委托诉讼代理人郭焕焕，被告人保滁州分公司的委托诉讼代理人陆钧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。袁其江向本院提出诉讼请求:1、要求被告支付原告赔偿金156342元；2、要求被告承担本案诉讼费用。事实与理由:2018年3月29日,被告滁州市永庆商贸有限公司为原告在被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司处投保团体机动车驾驶人员意外伤害保险(附被保险人及受益人名单),保险期限为一年,自2018年3月29日0时起至2019年3月28日24时止,保险项目为:意外身故、残疾给付,意外医疗费用补偿,每人保险金额人民币￥400000.00元。2018年4月18日下午18时,原告袁其江随车在滁州市九江东路附近卸货时,不慎摔伤致右胫骨下端粉碎性骨折,后原告被送往滁州市第一人民医院救治,同时向被告保险公司报案。被告保险公司亦派员到医院对事故现场相关人员作问话了解并做笔录记录在案。原告袁其江经诊断为右胫骨下段粉碎性骨折、右腓骨骨折,治疗21天后出院,医嘱骨折愈合后到医院取出内固定。2020年3月29日,袁其江又再次入院手术取除右胫骨骨折内固定装置,治疗10天出院。后被告滁州市永庆商贸有限公司就原告损坏后果即与被告保险公司商谈未果。故原告依法诉讼,为明确原告损失,便于案件公平公正处理,原告申请法院对其伤残等级及“三期”进行委托鉴定,请求人民法院依法支持原告诉讼请求。永庆商贸公司辩称，原告诉状所述属实，对于原告的诉请我方认为应当由保险公司赔偿，因为我们公司给驾驶员买保险，就是为了防止发生意外时公司增加负担，当时买保险时保额是40万元，所以保险公司应当赔偿40万元。买保险时保险公司只给了保单和一个人员名单列表，并没有向我司说明赔偿时的各项比例，只是说一个人有40万元保险。保单上虽然写了适用条款，但是保险业务员没有口头告知适用条款的内容，也没有给书面的条款。人保滁州分公司辩称，1、原告与我方非侵权法律关系，而是保险合同关系，我司也不是损害后果的侵权方和致害方，应根据保险合同适用的条款和约定来计算赔偿，原告方用适用于侵权行为的最高院关于人身损害赔偿的解释中的赔偿方式来计算，没有法律依据，我司不应承担误工、护理、营养、伙食补贴、精神抚慰金、交通费、鉴定费等不属于保单责任范围的金额。2、根据人身保险伤残评定标准，十级伤残计算标准为保单限额40万元乘以10%的比例赔付，即4万元。民事活动应遵循公平公正原则，如投保限额为100万元十级伤残可赔付10万元，则高于上述司法解释的金额，多保多赔，少保少赔，公平公正合理合法。3、要求原告方提供医药费发票原件，根据条款第2.1.4第二款，保险期间届满，被保险人仍在住院治疗的自保险期间届满次日起计算，至出院之日止，最长以90日为限，本保单保险期限为2018年3月29日至2019年3月28日，原告第二次住院发生在2020年3月29日已超出保单期限一年，超过约定的截止日期90天，也非持续住院治疗，故我司不应当承担第二次住院发生的费用7181.58元。另根据条款2.1.4第一款，我司只承担医保范围内费用，按保单约定扣除免赔额100元，再按保单注明的80%赔付，本案医疗费最终金额为第一次住院[23787.23元－1543（非医保费用）－100]×80%=17715.38元。本案我司合计应赔付40000元＋17715.38元=57715.38元。4、我司按保险合同正常赔付，不承担诉讼费、鉴定费等费用。保单正本中保障内容已经写明本保单适用机动车驾驶人员意外伤害保险条款，理应按照该条款约定赔偿。本院经审理认定事实如下，2018年3月28日，永庆商贸公司向人保滁州分公司投保了团体机动车驾驶人员意外伤害保险，袁其江系被保险人之一，保险期间自2018年3月29日至2019年3月28日，保险金额为40万元，保障内容为：“保障项目：意外身故、残疾给付，意外医疗费用补偿，每人保险金额￥400000.00元，每次事故门、急诊限额：￥500.00元，每次事故免赔额：￥100.00元，给付比例：80%，保险人给付意外医疗保险金不超过保险金额的：20%，保险金累计给付的各项保险金以保险金额为限”。2018年4月18日下午18时,原告袁其江随车在滁州市九江东路附近卸货时,不慎摔伤致右胫骨下端粉碎性骨折,原告当即被送往滁州市第一人民医院救治,于2018年5月9日出院，入、出院诊断：1.右胫骨下端粉碎性骨折；2.右腓骨骨折。2020年3月29日至2020年4月8日，袁其江再次入住滁州市第一人民医院，行“取除右胫骨骨折内固定装置”术。袁其江因此次事故共花费医疗费30968.81元。经袁其江申请，本院委托安徽金盾司法鉴定所对其伤残程度和误工期、护理期、营养期进行法医学鉴定，安徽金盾司法鉴定所于2020年5月25日出具皖金盾司鉴[2020]法临鉴字第284号司法鉴定意见书，鉴定意见为：被鉴定人袁其江右胫骨下端粉碎性骨折手术治疗后遗右踝关节功能丧失50%以上的伤残等级为：X（十）级。被鉴定人袁其江的误工期：180日、护理期：90日、营养期；90日。袁其江花费鉴定费1800元。另查明，投保人永庆商贸公司于庭审时自述,购买保险时，保险公司业务员告知其有100元免赔额。上述事实有袁其江提供的身份证，事故证明，团体机动车驾驶人员意外伤害保险单，滁州市第一人民医院出院记录、用药清单、医疗费票据，司法鉴定意见书和鉴定费票据，《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》、《人身保险伤残评定标准》等证据在卷佐证。本院认为，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险有关责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作出提示或者明确说明的,该条款不产生效力”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款'的规定”,保险金给付比例条款作为格式条款、免责条款,减轻了保险人的责任,人保滁州分公司作为保险人,其提供的证据不足以证明其向投保人尽到了明确说明告知义务,故对其抗辩的按照80%的比例赔付医疗费且对于袁其江第二次住院的医疗费不予赔偿的意见不予采纳。原告主张的医疗费、误工费、护理费、营养费、伙食补助费等费用均系因本次意外伤害遭受的损失，且未超过保险限额，人保滁州分公司抗辩其对上述费用不予赔偿无事实和法律依据,本院不予采纳。精神抚慰金是指受害人或者死者近亲属因受害人的生命权、健康权、名誉权、人格自由权等人格权利益遭受不法侵害而导致其遭受肉体和精神上的痛苦、精神上的反常折磨或生理、心理上的损害而依法要求侵害人赔偿的精神抚慰费用。精神抚慰金的赔偿主体为侵害人。本案中,人保滁州分公司是本案保险合同的当事人,不是侵害人,故不应承担赔偿袁其江精神抚慰金的责任。经本院审查确认应予保护袁其江的赔偿项目及数额为：1、医疗费30868.81元（30968.81元－100元），2、住院伙食补助费660元（原告主张30元/天×22天）,3、营养费2700元（30元/天×90天），4、护理费11113.2元(原告主张123.48元/天×90天),5、误工费18512.88元（37540元/年÷365天×180天），6、伤残赔偿金40000元（400000元×10%），7、交通费800元，以上合计104654.89元，由人保滁州分公司在保险限额内承担。鉴定费1800元，系袁其江为确定具体损失支出的必要合理费用，该费用由人保滁州分公司承担。因本案系意外伤害保险合同纠纷，原告袁其江的其他损失可另行向永庆商贸公司主张。综上,依照《中华人民共和国保险法》第十三条、十四条、第十七条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司于本判决生效后三十日内支付原告袁其江保险金104654.89元，并承担鉴定费1800元，以上合计106454.89元；二、驳回原告袁其江的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1713元，减半收取856.5元，由原告袁其江负担273.5元，被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司负担583元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员  严传玉二〇二〇年九月八日书记员  胡冰洋附相关法条：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的"免除保险人责任的条款"的规定《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。精神损害抚慰金的请求权，不得让与或者继承。但赔偿义务人已经以书面方式承诺给予金钱赔偿，或者赔偿权利人已经向人民法院起诉的除外。第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。