福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初4247号 原告：招商银行股份有限公司福州古田支行，住所地福建省福州市鼓楼区古田路139号御泉花园1号、2号楼连体一层。 负责人：黄幼秀，职务：行长。 委托诉讼代理人：王俊俊，余华钦，北京德和衡（福州）律师事务所律师。 被告：福建金港实业有限公司，住所地福建省福州长乐国际机场路漳港段。 法定代表人：郑刘琴。 委托诉讼代理人：毛小梅、陈斌，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：郑依旺，男，汉族，1953年11月4日出生，住福建省长乐市。 被告：吴碧娇，女，汉族，1957年8月20日出生，住福建省长乐市。 委托诉讼代理人：毛小梅、陈斌，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：黄**，男，汉族，1974年9月18日出生，住福建省长乐市。 被告：郑刘琴，女，汉族，1978年8月22日出生，住福建省长乐市。 原告招商银行股份有限公司福州古田支行（以下简称招商银行）与被告福建金港实业有限公司（以下简称金港公司）、郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。招商银行委托诉讼代理人王俊俊，金港公司及吴碧娇的共同委托诉讼代理人毛小梅到庭参加诉讼，郑依旺、黄**、郑刘琴经传票传唤无正当理由拒不到庭应诉讼。本案现已审理终结。 招商银行向本院提出诉讼请求：1.判令金港公司向招商银行归还借款本金18950000元；2.判令金港公司向招商银行支付利息、罚息、复息（暂计至2020年4月28日为3033555.34元，此后利息、罚息、复息以18950000元为基数，按合同约定的利率计算至实际付清之日）；3.判令金港公司承担招商银行为实现债权而支付的律师费15000元；4.判令郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴对上述第1、2、3项诉请承担连带清偿责任；5.判令招商银行对《最高额抵押合同》（编号：2017年最高抵字第G03-0013号）项下《抵押物附表》清单中金港公司名下74项机器设备的抵押物（抵押登记编号：3501821701121）拍卖或变卖后所得价款在上述第1、2、3项诉请及本案的诉讼费范围内优先受偿；6.判令由金港公司、郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、鉴定费等）。 事实与理由：2017年3月7日，招商银行分别与金港公司签订了《授信协议》（编号：2017年信字第G03-0013号）及《最高额抵押合同》（编号：2017年最高抵字第G03-0013号）。其中《授信协议》约定：招商银行提供金港公司授信额度1990万元整；授信额度有效期自2017年3月8日起至2018年3月7日止。《最高额抵押合同》约定：金港公司以其所有的或依法有权处分的74项机器设备作为抵押物，为上述《授信协议》项下的债务提供最高额抵押担保；担保的范围为最高本金余额1990万元，以及利息、罚息、复息、违约金、保理费用、实现抵押权的费用和其他相关费用，并于2017年3月8日办理抵押登记（抵押登记编号：3501821701121）。同日，郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴分别向招商银行出具《最高额不可撤销担保书》（编号：2017年最高保字第G03-0013-1、2、3、4号），均同意为上述《授信协议》项下的债务提供最高额保证担保；担保的范围最高本金余额1990万元，以及利息、罚息、复息、违约金、保理费用、实现抵押权的费用和其他相关费用；保证方式为连带责任保证。 招商银行分别于2017年10月11日、2017年10月17日、2017年11月13日、2018年2月27日、2018年3月2日、2018年3月5日与金港公司签订《借款合同》（编号：2017年流字第G03-0059号、2017年流字第G03-0060号、2017年流字第G03-0064号、2018年流字第G03-0005号、2018年流字第G03-0007号、2018年流字第G03-0009号），分别约定：招商银行向金港公司发放贷款254万元、314万元、500万元、400万元、400万元、67万元。上述借款均为2017年信字第G03-0013号《授信协议》项下的具体合同；借款期限均为6个月，自贷款实际发放日起算，具体以借款借据记载的为准；借款利率均为固定利率，以定价日前1个工作日全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率为基准利率加48.5基本点；每月20日按月付息；未按期偿还贷款的，对其未偿还部分从逾期之日起改按在原利率基础上加收50%（逾期贷款利率）计息；未按时付息，则逾期贷款利率就应付未付利息计算复息。未按期归还本息和应付费用的，借款人应承担招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用。 招商银行根据金港公司的申请，分别于2017年10月12日、2017年10月18日、2017年11月14日、2018年2月27日、2018年3月2日及2018年3月5日向其发放流动资金贷款254万元、314万元、500万元、400万元、400万元及67万元，借款到期日分别为2018年4月12日、2018年4月18日、2018年5月14日、2018年8月27日、2018年9月2日、2018年9月5日。 后金港公司逾期偿还本息，郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴均未依约承担保证责任。故招商银行诉至法院，请求支持诉请。 金港公司辩称，金港公司提供了机器设备作为本案的债权抵押担保，足以清偿招商银行债权，招商银行应先就金港公司提供的物的担保实现债权，无法实现债权部分，才能要求保证人承担保证责任。根据《物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物保又有人保的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。该物保先索抗辩权是保证人的合法权益，金港公司提供的机器设备足以清偿涉案债务，招商银行应先对金港公司提供的物的担保实现债权。虽然招商银行在其提供的格式《最高额不可撤销担保书》约定，招商银行无需事先行使其他担保权利，直接要求保证人承担保证责任。但《最高额不可撤销担保书》该要求保证人放弃物保先索抗辩权的条款是招商银行提供的格式条款，根据《合同法》第四十条之规定：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效；且，招商银行对该保证条款亦未作任何提示。招商银行提供的上述格式条款明显加重了保证人的担保责任，排除了保证人的物保先索抗辩权，应属无效，招商银行应当按照法律规定的顺序来实现担保物权。 二、招商银行有义务向法庭提交利息、罚息复利的计算标准、计算方式。根据民事诉讼规则“谁主张谁举证”，对于招商银行诉请的利息、罚息，招商银行负有举证义务，应当提交利息及罚息的计算标准、计算方式。应当注意的是：1、关于罚息，根据借款合同第5.1.5条约定，只有未按期偿还贷款本金时，才开始计算罚息，不能以未支付利息的时间点开始计算罚息。2、根据借款合同5.3条约定，应按照正常贷款利率计算复利，而非逾期贷款利率计算复利。3、对于罚息不应当计算复利；借款合同中未有约定对罚息计算复利，且，罚息、复利均具有惩罚性，也不应当对金港公司的同一个行为进行双重惩罚。 吴碧娇辩称，一、金港公司提供了机器设备作为本案的债权抵押担保，足以清偿招商银行债权，招商银行应先就借款人提供的物的担保实现债权。根据《物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物保又有人保的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。该物保先索抗辩权是金港公司的合法权益，金港公司提供的机器设备足以清偿涉案债务，金港公司有权要求招商银行应先对借款人提供的物的担保实现债权。虽然招商银行在其提供的格式《最高额不可撤销担保书》约定了招商银行可直接要求金港公司承担保证责任。但《最高额不可撤销担保书》中，该要求金港公司放弃物保先索抗辩权的条款是格式条款，根据《合同法》第四十条之规定：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。金港公司认为，招商银行提供的上述格式条款明显加重了金港公司的担保责任，排除了金港公司的物保先索抗辩权，该条款亦并非金港公司的真实意思表示，应属无效。招商银行应当先就借款人提供的物的担保实现债权。 二、涉案多笔借款中，254万元、314万元、500万元此三笔借款均已过保证期间，吴碧娇不应承担该三笔借款的保证责任。招商银行于2020年6月8日向法院提起诉讼，根据《最高额保证合同》第四条保证期间之约定，保证期间为“担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款或其他融资或贵行受让的应收账款债权的到期日或每笔垫款的垫款日另加两年”，254万元借款到期日为2018年4月11日，保证期间截止2020年4月10日；314万元借款到期日为2018年4月17日，保证期间截止至2020年4月16日；500万元的借款到期日为2018年5月13日，保证期间截止至2020年5月12日；上述三笔债权的保证期间均已在招商银行起诉前届满。即使招商银行在对债务人提供的物保实现债权后，还需要金港公司承担担保责任的，吴碧娇对上述三笔债务也不应当承担保证责任。 三、招商银行有义务向法庭提交利息、罚息复利的计算标准、计算方式。根据民事诉讼规则“谁主张谁举证”，对于招商银行诉请的利息、罚息，招商银行负有举证义务，应当提交利息及罚息的计算标准、计算方式。应当注意的是：1、关于罚息，根据借款合同第5.1.5条约定，只有未按期偿还贷款本金时，才开始计算罚息，不能以未支付利息的时间点开始计算罚息。2、根据借款合同5.3条约定，应按照正常贷款利率计算复利，而非逾期贷款利率计算复利。3、对于罚息不应当计算复利；借款合同中未有约定对罚息计算复利，且，罚息、复利均具有惩罚性，也不应当对金港公司的同一个行为进行双重惩罚。 郑依旺、黄**、郑刘琴均未答辩。 郑依旺、黄**、郑刘琴未到庭参加诉讼，亦未提出书面异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。招商银行所提供的《授信协议》、《最高额抵押合同》、《最高额不可撤销担保书》、《借款合同》、《借款借据》、委托代理协议及律师费发票、电子回单符合证据的客观性、关联性、合法性，本院予以确认采信，并确认招商银行庭审陈述属实。 截止2020年7月14日，金港公司尚欠招商银行借款本金18949548.96元，利息（包括罚息、复利）3360503.62元。 另，招商银行委托律师代为本案诉讼，并支付律师费15000元。 本院认为，招商银行与金港公司之间形成金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。招商银行向金港公司发放贷款后，金港公司未依约及时偿还本息，已构成违约，应承担违约责任。《借款合同》约定了利息、罚息和复利的计算方式，上述约定不违反相关法律规定，招商银行要求金港公司支付案涉借款合同项下的本息及复利，本院予以支持。《最高额不可撤销担保书》第3条保证方式中约定“贵行亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无须先行处理抵押物”,故招商银行有权要求保证人承担连带担保责任。关于吴碧娇提出的保证期间的问题，本院认为，招商银行于2020年6月8日向法院提起诉讼，根据《最高额不可撤销担保书》第四条约定，保证期间为“担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款或其他融资或贵行受让的应收账款债权的到期日或每笔垫款的垫款日另加两年”，254万元借款到期日为2018年4月11日，保证期间截止2020年4月10日；314万元借款到期日为2018年4月17日，保证期间截止至2020年4月16日；500万元的借款到期日为2018年5月13日，保证期间截止至2020年5月12日；上述三笔借款的保证期间均已在招商银行起诉前届满。招商银行认为其已于2020年2月12日邮寄发函向各保证人主张保证责任，但招商银行提供的证据不能证明其有向郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴催收及郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴有收到该催收函，故招商银行诉请的254万元、314万元、500万元这三笔借款均已过保证期间。 同时，就招商银行诉请金港公司支付为实现债权而支出的律师费15000元，于法有据，本院予以支持。金港公司自愿以其名下的设备（详见附后《设备清单》）为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保法律关系依法成立并生效，招商银行依法有权就上述机器设备拍卖、变卖所得价款优先受偿。 郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴自愿为金港公司的867万元的债务提供连带责任保证，其担保意思真实、范围明确，该担保法律关系依法成立并生效，故郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴应当为金港公司的867万元中剩余的8669548.96元债务承担连带清偿责任。 郑依旺、黄**、郑刘琴经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、福建金港实业有限公司于本判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司福州古田支行偿还借款本金18949548.96元，利息（包含罚息、复利）3360503.62元（上述的利息、罚息、复利暂计至2020年7月14日，之后仍应按照《借款合同》约定的各项标准计至款项还清之日止）； 二、福建金港实业有限公司于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司福州古田支行为实现债权所支出的律师费15000元； 三、招商银行股份有限公司福州古田支行有权对福建金港实业有限公司名下的机器设备（详见附后《设备清单》）以拍卖、变卖所得价款对本判决第一项、第二项确定的债权优先受偿； 四、郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴对福建金港实业有限公司的8669548.96元借款本金、利息（包含罚息、复利）及律师费15000元承担连带清偿责任； 五、驳回招商银行股份有限公司福州古田支行的其他诉讼请求。 如果福建金港实业有限公司、郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费151792元，减半收取计75896元，由福建金港实业有限公司、郑依旺、吴碧娇、黄**、郑刘琴共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员 林 巧 二〇二〇年九月十五日 书记员 孙兰兰 设备清单                            序号                       名称                       数量                       单位                               1                       侧吹风空调器              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                            11                       过滤器                       1                       台                               12                       过滤器                       1                       台                               13                       过滤器                       1                       台                               14                       螺杆空压机                       1                       台                               15                       螺杆空压机                       2                       台                               16                       螺杆空压机                       1                       台                               17                       脉冲输送                       2                       台                               18                       高速PET-FDY卷纺机                       1                       套                               19                       PET-FDY纺丝机                       1                       套                               20                       卷绕机架                       1                       只                               21                       卡尔·迈耶经编机                       1                       台                               22                       卡尔·迈耶经编机                       2                       台                               23                       拉舍尔经编机3918                       2                       台                               24                       特里科经编机4650                       4                       台                               25                       特里科经编机4650-1                       4                       台                               26                       特里科经编机3917                       4                       台                               27                       氨纶整经机                       1                       台                               28                       高精度伺服拷贝整经机                       1                       台                               29                       电缆                       6230                       米                               30                       铝盘头                       200                       个                               31                       铝盘头                       64                       个                               32                       直膨式工业空调机组                       2                       套                               33                       3吨叉车                       2                       台                               34                       铝盘头                       272                       个                               35                       1.5吨叉车                       1                       台                               36                       全自动单纱强力机                       1                       台                               37                       缕纱测长机                       2                       台                               38                       标准光源箱                       1                       台                               39                       张力仪                       1                       台                               40                       变压器                       1                       台                               41                       冷干机                       1                       台                               42                       空调机组系统                       1                       套                               43                       充电机                       1                       台                               44                       液压传动叉车                       1                       辆                               45                       液压传动叉车                       1                       辆                               46                       玻璃钢风管                       2                       套                               47                       切片结晶干燥系统                       1                       套                               48                       纯水设备                       1                       套                               49                       3吨叉车                       1                       台                               50                       1.5吨叉车                       1                       台                               51                       软水设备                       1                       套                               52                       超声波清洗机                       1                       套                               53                       1.5T叉车                       1                       台                               54                       装卸车                       1                       台                               55                       卷布机                       1                       台                               56                       柴油发电机组                       1                       台                               57                       3吨叉车                       1                       台                               58                       卡尔·迈耶布面扫描和激光断纱控制                       4                       台                               59                       卡尔·迈耶布面扫描和激光断纱控制                       14                       台                               60                       0.5吨叉车                       1                       台                               61                       电子送经机                       1                       台                               62                       格式染色试样机                       1                       台                               63                       染色实验编织机                       4                       台                               64                       喷丝板投影检查仪                       1                       台                               65                       卡尔·迈耶布面扫描和激光断纱控制                       10                       台                               66                       触摸屏                       1                       台                               67                       触摸屏                       1                       台                               68                       水泵控制柜                       1                       台                               69                       整经动力柜                       1                       台                               70                       新整经动力柜                       2                       台                               71                       搬运车                       9                       台                               72                       叉车                       1                       台                               73                       涤纶FDY纺丝机                       1                       套                               74                       高速弹力丝机                       2                       套                附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。