云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）云0181民初1578号原告：中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行。营业场所：云南省昆明市安宁市。委托诉讼代理人：王舟，北京德恒（昆明）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：曾某某，男，1987年4月22日出生，汉族，住四川省威远县。（未到庭）被告：云南云岭高速天炬投资开发有限公司。住所地：云南省昆明市安宁市太平镇。委托诉讼代理人：黄义诚，北京盈科（昆明）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：钱柳宇，北京盈科（昆明）律师事务所实习律师，代理权限为一般授权代理。原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行（以下简称“建行安宁支行”）与被告曾某某、云南云岭高速天炬投资开发有限公司（以下简称“云岭高速天炬公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序，由本院审判员张红梅独任审判，于2020年9月3日在本院公开开庭进行了审理，原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行委托诉讼代理人王舟，被告云岭高速天炬公司委托诉讼代理人黄义诚、钱柳宇到庭参加了诉讼，被告曾某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告建行安宁支行向本院提出如下诉讼请求：1.依法判令被告归还截止2020年4月13日，所欠贷款本金408742.53元，利息14914.67元，罚息502.80元，共计欠款424160元。并支付从2020年4月17日至实际还清贷款之日的利息、罚息。2.本案诉讼费及律师代理费由被告承担。3.如被告未能履行前两项诉讼请求时，将被告向原告抵押的房屋位于安宁市房屋进行折价或者拍卖、变卖的价款由原告优先受偿。事实和理由：2017年9月25日被告向原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行申请住房贷款，在阅读了《建行个人住房（商业用房）借款合同》后签订了相应的借款合同。双方在借款合同上约定了双方的权利义务以及利息罚息的标准。同时双方约定如果借款人没有按期偿还借款的贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。同时第二被告云南云岭高速天炬投资开发有限公司在涉案房屋未办理产权证时，承担连带担保责任，合同签订后，原告于2017年9月27日贷款42万元给被告，已经全面适当的履行了约定的义务。双方于2014年4月9日办理完毕抵押登记手续。被告在贷款后未在约定期限内还款，截止至起诉日累计拖欠多期还款，经原告多次催收仍然恶意拖欠，至今未还。现原告为维护自己合法权益，特提起诉讼，请依法判决。被告曾某某未到庭应诉，未发表答辩意见。被告云岭高速天炬公司辩称，一、被答辩人怠于履行合同约定的通知义务，因此答辩人不应当承担保证责任，被答辩人与答辩人签订的个人住房贷款担保业务合作协议第六条第三款约定，在担保期间如借款人未能依照合同约定按时偿还本息和相关费用的，甲方也就是本案的原告，应当及时向乙方也就是本案的被告发出履行保证责任通知书，乙方在收到通知书后十个工作日内一次性代为清偿通知书所载明的借款人所欠甲方的全部款项，但被答辩人在明知借款人未履行还款义务的情况下，违反合同约定，未向答辩人发出通知书，致使答辩人对代偿事项毫不知情，显著加重了答辩人的保证责任，被答辩人向答辩人发出通知书系答辩人承担保证责任的实质性前置条件，因此答辩人不应当承担保证责任。二、被答辩人怠于行使合同约定的通知义务，其主张的利息、罚息、诉讼费、律师费均不应当由被告承担。综上所述，被答辩人未履行要求答辩人承担保证责任的实质性前置性的通知义务的条件，故被答辩人的诉讼请求没有事实及法律依据，请求贵院查明事实，依法驳回原告对答辩人的全部诉讼请求，以维护答辩人的合法正当权益以及国有资产安全。原告建行安宁支行围绕其诉讼请求，当庭提交如下证据：第一组：被告身份信息复印件，欲证实被告身份信息。第二组：《公证书》一份，欲证实被告在阅读了《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》后向中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行申请个人住房贷款，在贷款合同中双方约定了贷款金额、期限、利息、罚息等权利义务，合同签订后该合同办理了相关公证。第三组：《中国建设银行个人贷款支付凭证》，欲证实原告己于约定时间将借款支付被告。第四组：中国建设银行个人贷款对账单，欲证实截止至起诉日被告所欠金额。第五组：委托合同一份，欲证实原告跟代理人之间签定的律师代理服务合同，律师费的支付是按照代理费用的5%计收；第六组：《商品房购销合同》一份，欲证实被告曾某某贷款的钱是用于购买被告公司开发的位于安宁市房屋。被告云岭高速天炬公司质证认为，对原告提交的第一、二、三、四、六组证据真实性予以认可，对证明目的的意见与被告公司的答辩一致。对第五组证据不予认可，与被告公司没有任何关联性。被告云岭高速天炬公司当庭提交如下证据：第一组：1.被告主体证照复印件、2.被告法定代表人身份证明书及法定代表人身份证复印件，欲证实被告系合法适格的诉讼主体。第二组：被告云岭天炬与被告曾某某签订的《商品房购销合同》，第三组：被告与原告签订的《个人住房贷款担保业务合作协议》，共同证明曾某某于2017年8月30日向被告购买商品房一套，双方签订《商品房购销合同》，被告因此为曾某某向原告贷款承担阶段性连带保证责任。依据被告与原告签订的个人住房贷款担保业务合作协议第六条第三款约定，在曾某某出现逾期还款的时候，原告应当及时向被告发出履行保证责任通知书，但原告既未履行该通知义务，又未要求被告承担保证责任，致使被告对曾某某逾期情况直至收到贵院传票才知情。原告建行安宁支行质证认为，对第一、二、三组证据真实性予以认可，被告证明目的不予认可。双方明确约定被告公司需要承担阶段性连带担保责任。原告向被告发出履行担保证责任通知书并不是被告方承担阶段性连带担保责任的必要条件，原告起诉到法院要求被告承担连带担保责任的行为等同于向被告发出履行保证责任通知书。被告曾某某未到庭应诉，未提交证据及发表质证意见。庭审中，经原被告双方质证对其证据真实性无异议的部分，本院收录在卷，予以佐证。对于双方争议的原告提交的委托合同，未能提交相关费用发票予以印证，因此不能真实其律师费的实际发生。归纳上述原被告诉辩主张，双方争议焦点为：被告云岭高速天炬公司是否应承担连带保证责任？经庭审查明，本院确认如下法律事实：原告建行安宁支行与被告曾某某、被告云岭高速天炬公司于2017年9月25日签订《建行个人住房（商业用房）借款合同》，由被告曾某某向被告云岭高速天炬公司购买其开发的位于安宁市住房，由被告曾某某向原告建行安宁支行借款本金420000元，借款期限为360个月，自2017年9月21日至2047年9月21日止，并对贷款利率、罚息利率、利率调整做出约定，还款方式为等额本息，合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日至抵押登记已办妥其抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误，收执之日止。同时由被告云岭高速天炬公司在保证人处签名捺印。合同签订后，2017年9月27日，原告建行安宁支行向被告曾某某按约发放了贷款420000元。2019年4月27日，被告曾某某开始逾期还款，至2020年4月13日，被告曾某某已还本金11257.47元，拖欠本金5112.90元，拖欠利息14914.67元，拖欠罚息502.80元。另查明，涉案房屋未办理房产证及办理抵押登记手续。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告建行安宁支行与被告曾某某、被告云岭高速天炬公司签订的《建行个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人在平等自愿的基础上签订，未违反国家法律法规的强制性规定，合同合法有效。双方当事人就应按照约定各自履行义务。原告按照合同约定将贷款款项支付到被告曾某某的账户中，已完成贷款合同的放款义务，被告曾某某作为借款人到期未按约还本付息，构成违约。同时因双方在合同中约定若借款人存在未按期归还贷款本息等违约行为之一时，作为贷款人的原告有权分别或同事采取下列措施之一即宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款立即清偿借款本息及相关费用。本院认为，被告曾某某的上述违约行为符合《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定的：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”因此，原告关于由被告曾某某偿还所欠的本金的诉请，符合法律的相关规定及双方的合同约定，本院予以支持。原告主张其偿还所欠借款本金408742.53元的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告承担未归还贷款本金及利息以及上述贷款本息全部清偿之日止的逾期罚息的诉请，本院认为，原、被告双方在合同中对利息及逾期罚息的计算约定了计算规则，且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）的规定：“人民币中、长期贷款利率可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式……及借款人未按合同约定日期还款的借款罚息在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对于逾期借款的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。”本案中，双方当事人的以上约定符合中国人民银行的明文规定，也符合双方当事人的合同约定，本院予以支持。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”的规定，被告云岭高速天炬公司对被告曾某某的上述债务承担连带担保责任。关于被告公司认为其与案外人中国建设银行股份有限公司云南省分行签订《个人住房贷款担保业务合作协议》的约定，在被告公司承担保证义务之前，原告对被告公司负有通知借款人存在逾期还款行为的义务，本院认为，该合作协议系被告公司与案外人之间的约定，对本案不具有约束力，即便案外人与原告系管理关系，属于内部约定，对本案当事人也不具有约束力。因此，对被告公司的该辩称，本院不予采信。关于原告认为享有对涉案房屋进行折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿权，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条的规定，不动产抵押合同自登记之日起生效，本案涉案房屋经庭审查明至开庭时仍未办理抵押登记手续，因此该抵押合同未生效，原告对该房屋不享有抵押权。关于原告主张的律师费，其未能提交相关证据予以证实，本院不予支持。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、由被告曾某某于本判决生效后立即偿还原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行截止2020年4月13日拖欠的本金408742.53元，拖欠利息14914.67元，拖欠罚息502.80元。并支付自2020年4月14日起至借款还清之日止的利息及罚息（贷款利率、罚息利率的计算方法按照原、被告双方当事人签订的《建行个人住房（商业用房）借款合同》约定的计算规则计算）；二、由被告云南云岭高速天炬投资开发有限公司对上述债务承担连带保证责任，被告云南云岭高速天炬投资开发有限公司承担保证责任后，有权向被告曾某某追偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3831元，由被告曾某某承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  张红梅二〇二〇年九月九日书记员  叶 钰