湖南省芷江侗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1228民初972号原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号。法定代表人：张灵，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄勇，男，湖南宏峰律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈烨，女，湖南宏峰律师事务所律师。被告：郭长周，男，1974年1月4日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。委托诉讼代理人：瞿红福，男，怀化市鹤城区星光法律服务所法律工作者。原告怀化农村商业银行股份有限公司与被告郭长周金融借款合同纠纷一案，湖南省怀化市鹤城区人民法院于2020年4月1日立案后向湖南省怀化市中级人民法院申请管辖权转移。湖南省怀化市中级人民法院于2020年4月20日作出（2020）湘12民辖89号民事裁定，指定由本院管辖。本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈烨、被告郭长周及其委托诉讼代理人瞿红福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。怀化农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：判决郭长周立即偿还怀化农村商业银行股份有限公司借款本金200000元及至2020年2月20日止的未付利息（含罚息）15266.84元（后续利息自2020年2月21日起按年利率14.94%计算至借款还清时止）。事实与理由：郭长周因工程需要资金周转向怀化农村商业银行股份有限公司申请借款200000元。2017年12月24日，怀化农村商业银行股份有限公司与郭长周签订《最高额借款合同》，主要约定：1.借款金额为200000元，借款期限为24个月，期限自2017年12月24日起至2019年12月24日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确认的放款确认书或相关债权凭证为准；2.借款采取固定利率，约定合同年利率为10.8757%；3.借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；4.借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；5.借款人未按照约定偿还借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背本合同项下的陈述、保证或者承诺的构成借款人违约；6.借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。合同签订后，怀化农村商业银行股份有限公司依约向郭长周发放了借款，但郭长周违约不能按合同约定按时偿还本金及利息，经怀化农村商业银行股份有限公司催收，截止到2020年2月20日郭长周尚欠借款本金200000元及利息（含罚息）15266.84元未付。怀化农村商业银行股份有限公司为维护自身的合法权益，特提起诉讼。郭长周辩称，本案借款的实际借款人为案外人易君，并非郭长周，且借款后利息均是由易君偿还的。同时，本案借款系怀化农村商业银行股份有限公司违规发放，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十六条规定，商业银行贷款的，借款人应当提供担保。怀化农村商业银行股份有限公司在郭长周未提供担保的情况下与其签订《最高额借款合同》，应当承担审查失察的责任。综上，郭长周不应当对本案借款承担还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.怀化农村商业银行股份有限公司提交的郭长周欠本息清单，郭长周提出异议认为对利息的计算没有依据，本院经审查认为，怀化农村商业银行股份有限公司与郭长周签订的《最高额借款合同》对利息进行了明确约定，该份欠息清单中利息的计算依据系双方签订的《最高额借款合同》中约定的利率，故对该份证据本院依法予以确认。2.郭长周提交其账号为“81014350062548069”的交易明细，拟证实实际借款人为易君，怀化农村商业银行股份有限公司对该份证据提出异议，认为无法达到郭长周的证明目的。本院经审查认为，该交易明细系怀化农村商业银行股份有限公司发放给郭长周福祥便民卡的交易明细，该交易明细可以证实怀化农村商业银行股份有限公司于2017年12月24日依约将200000元借款发放给了郭长周，之后郭长周将该笔款项转至易君账户，并不能达到郭长周的证明目的，故对该份证据的真实性、合法性予以确认，对郭长周提出的证明目的不予确认。3.郭长周提交的电话录音，怀化农村商业银行股份有限公司对该份证据的真实性、合法性、关联性提出异议，本院经审查认为，该份电话录音中的当事人均无法确认身份，同时，该份电话录音的内容不能否认本案怀化农村商业银行股份有限公司与郭长周之间的借款合同关系，故对该份电话录音不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月24日，郭长周因工程需要资金周转向怀化农村商业银行股份有限公司申请借款200000元。当日，怀化农村商业银行股份有限公司与郭长周签订《最高额借款合同》，主要约定：1.借款金额为200000元，借款期限为24个月，期限自2017年12月24日起至2019年12月24日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确认的放款确认书或相关债权凭证为准；2.本合同项下借款采用固定利率，约定借款年利率为10.8757%；3.本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；4.自实际借款日起按日计息，按季结息；5.福祥便民卡仅限借款人本人使用，贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件，凡使用福祥便民卡通过放款密码认证办理的贷款均视同本人办理；6.借款人承诺按照本合同约定的期限和用途提取和使用借款，按照本合同的约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；7.借款人未按照约定偿还借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背本合同项下的陈述、保证或者承诺的构成借款人违约。合同签订当日，怀化农村商业银行股份有限公司依约向郭长周发放了200000元借款，此后，郭长周违约不能按合同约定按时偿还本金及利息，经怀化农村商业银行股份有限公司催收，截止到2020年2月20日郭长周尚欠借款本金200000元及利息（含罚息）15266.84元未付。怀化农村商业银行股份有限公司为维护自身的合法权益，特提起诉讼。另查明，诉讼过程中，郭长周于2020年7月23日偿还了借款本金10000元，截止到2020年9月4日，郭长周尚欠怀化农村商业银行股份有限公司借款本金190000元、利息22368.88元、罚息8987.51元。本院认为，怀化农村商业银行股份有限公司与郭长周签订的《最高额借款合同》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应依约履行。怀化农村商业银行股份有限公司依约向郭长周发放了借款，郭长周应当承担还款责任，现郭长周未按约定期限偿还借款本息，已构成违约，故对怀化农村商业银行股份有限公司要求郭长周偿还尚欠借款本金及利息（含罚息）的诉讼请求，本院依法予以支持。至于郭长周提出其不是本案借款的实际借款人，本案借款系怀化农村商业银行股份有限公司违规发放，郭长周不应当承担还款责任的答辩理由，郭长周未能够提供证据予以证实，同时，依照双方签订的《最高额借款合同》第四条第一项的规定，“福祥便民卡仅限借款人本人使用，贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件。凡使用福祥便民卡通过放款密码认证办理的贷款均视同本人办理......”本案中郭长周违反上述约定，自行将福祥便民卡及密码交由他人使用，酿成本案纠纷，其对该福祥便民卡账户所欠借款本息应承担还款责任，故对郭长周的答辩理由本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：郭长周于本判决生效之日起十日内偿还怀化农村商业银行股份有限公司借款本金190000元及利息、罚息（截止到2020年9月4日的利息、罚息为31356.39元，之后的利息、罚息按双方签订的《最高额借款合同》约定的利率计算至借款还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4529元，减半收取计2264.5元，由郭长周负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员  李建华二〇二〇年九月四日法官助理唐一超书记员唐一超（兼）