安徽省六安市裕安区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖1503民初3596号 原告：王永华,男,汉族,1966年2月4日生,住安徽省六安市金安区。 特别授权代理人：冯东升，安徽中特(六安)律师事务所律师。 被告：富德生命人寿保险股份有限公司六安中心支公司,营业场所:六安市大别山西路舒怡花园11号楼311-314办、315办至320办、701办至728办及夹层,统一社会信用代码:91341500686857083P。 负责人:谢炎，该公司经理。 委托代理人：毕露，该公司员工。 委托代理人：姚家果，安徽皋德律师事务所律师。 原告王永华与被告富德生命人寿保险股份有限公司六安中心支公司（下称六安富德人寿）保险合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月9日公开开庭进行了审理。原告王永华及其特别授权代理人冯东升；被告六安富德人寿委托代理人毕露、姚家果均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王永华向本院提出的诉讼请求：1.判令解除原被告之间签订的两份保险合同:《生命富贵全能年金保险(分红型)》及《生命附加金管家年金保险(万能型)》;2.判令被告返还原告已付保费254700元并支付利息(自起诉之日起按照254700元为本金,按照中国人民银行同期贷款利率计算至本清息止)；3.本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2011年3月24日,被告与王永华签订《生命富贵全能年金保险(分红型)》及《生命附加金管家年金保险(万能型)》,被保险人为原告的妻子汪家平,被告的工作人员在介绍该款理财产品称该产品没风险且高回报,其声称只需每年投入28300元，连续缴纳10年,保险公司将于每年返还部分金额至81岁。原告明确表示金额过高无能力购买,被告员工强行劝说并诱骗原告办理了上述理财产品。因保险费金额巨大,原告的子女经计算发现其实际获得的金额远远不及已经缴纳的保费金额,也没有所谓的高额收益。至此,原告才得知是被告工作人员欺骗其购买了上述保险。原告认为,作为农村老实人,文化程度不高及认知能力偏低的情况,被告工作人员在销售保险时未如实告知消费者实情,以理财产品的名义欺诈消费者购买了前述保险,严重违反了法律规定。为此诉至法院。 被告六安富德人寿辩称：一、答辩人与原告签订的《生命富贵全能年金保险（分红型）》保险合同合法有效，原告按照合同约定履行支付保费的义务，被告按照合同约定为原告提供保障并支付生存金，均按合同约定履行各自义务。在投保时，原告在保险合同签字且亲笔书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，且在合同签订后，答辩人工作人员对原告进行回访并对合同条款、风险、保险责任、免责条款进行告知，原告明确知悉条款内容，故答辩人已经履行了《中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十一条规定的提示和说明义务。双方应当按照保险合同的约定履行义务，行使权利。二、根据双方签订《生命富贵全能年金保险（分红型）》第24条的约定，在合同期限内投保人可书面申请解除合同并提供解除合同通知书、保单原件、投保人有效身份证件，保险人在收到材料当日二十四时起合同终止。答辩人收到上述资料后30日内退还投保人保险合同的现金价值。故依据合同约定在解除合同后答辩人退还的是保险合同约定的现金价值，本案原告诉请主张退还保费并无合同依据及法律规定，依法不能成立，不应当得到支持。三、原告并未按合同约定向答辩人提供解除合同的相关资料，不能认定答辩人不履行合同义务。本案诉讼由原告原因导致的，答辩人依法不应当承担本案诉讼费用。综上所述，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 原告王永华举证如下： 一：原告身份证复印件；证明原告身份信息及主体资格。 二：被告企业信息；证明被告基本信息及主体资格情况。 三：保险合同；证明被告提供了格式合同对双方的权利、义务的约定均是不利于原告，但原告已实际支付9年保费254700元，仅给付了4万余元。 被告质证意见： 对证据一、二无异议；证据三的三性无异议，证明目的有异议，合同第24条及附加险的第18条明确约定了合同解除的条件及程序、应支付款项，另在个人保险投保单中，原告签字确认并已经明确阅读了保险条款、产品说明书、投保提示书，了解产品的特点和保单利益的不确定性，保险合同第2页，原告已支付9年的保费，对应的现金价值是138940元，该款项为被告应返还的款项。 被告六安富德人寿举证如下： 证据一：保险条款及投保单；证明1.合同约定的内容及被告对条款已经履行了提示和说明义务；2.根据保险条款第24条规定解除合同需提交解除合同通知书、保单原件、投保人有效身份证件，原告未按合同约定履行；3.保险条款约定合同解除后三十日退还保险合同的现金价值而非保费。 证据二：回访录音；证明被告履行合同义务并对保险责任等事项进行如实告知，原告对保险条款、内容是明知的。 证据三：领取记录；证明被告履行保险合同约定支付原告生存金47372.8元。 证据四：保险价值表（生命富贵全能年金保险（分红型+基本责任））；证明保单年度对应的现金价值。 原告王永华质证意见： 证据一的证明目的有异议，不能达到被告主张的证明目的，被告未尽到相应的高度提示和义务，证明目的的2、3有异议，原告到被告公司提出解除时，被告愿意给16万；证据二的三性均有异议，不知道通话内容相对方真实身份，未看到被告主张的证明目的；证据三的真实性、合法性无异议，具体数字庭后核实，该组证据可以看出被告未能兑现当初的承诺，达不到高收益，原告投入20余万元仅收入4万余元；证据四是格式合同，三性均有异议，不具相对的公平性。 经庭审举证、质证，本院认证如下： 对原告提供的证据，被告对证据一、二、三真实性无异议，本院予以采信； 对被告提供的证据，原告对证据一的证明目的有异议，本院将结合案件事实予以考虑；证据二有异议，本院将结合案件事实予以考虑；证据三的真实性、合法性无异议，本院予以采信；证据四是格式合同，有异议，本院将结合案件事实予以考虑。 经审理查明：2011年3月24日投保人王永华（即本案原告）以汪家平为被保险人在富德生命人寿保险股份有限公司六安中心支公司（即本案被告）处投保“生命富贵全能年金保险（分红型）基本责任”主险和“生命附加金管家年金保险（万能型）”附加险。该保险合同生效日：2011年3月25日。被告六安富德人寿自本合同生效时开始承担保险责任，本合同保险责任分为基本责任和可选责任：一、基本责任，本项基本保险金额和红利保险金额均指基本责任的基本保险金额和红利保险金额，在本合同保险责任开始后的有效期内，本公司依照下列约定承担基本责任：1.生存保险金给付：（1）如被保险人于犹豫期结束后的次日零时仍生存，本公司将按基本保险金额的9%给付生存保险金；（2）若被保险人于本合同生效日后的每第二个保险合同周年日零时仍生存，本公司将按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的9%给付生存保险金，直至被保险人年满五十九周岁后的首个保险合同周年日止；……；该保险合同第二十四条（投保人解除合同的手续）“本合同生效后，投保人可以以书面形式通知本公司解除本合同。要求解除本合同时，投保人应提供下列文件和资料”；“自本合同收到解除合同申请书的当日二十四时起，本合同终止。本合同终止。本合同自收到上述证明文件和资料之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值”。生命附加金管家年金保险（万能型）保险合同生效时开始承担保险责任，在本附加合同有效期内，投保人可以以书面形式向本公司申请退保，但需支付退保手续费。保险人在收到退保申请和相关资料之日起三十日，向投保人支付收到退保申请之日的个人账户现金价值。原告王永华支付9期保险费合计254700元，其中保证价值表（生命富贵全能年金保险（分红型）基本责任）：保险年度/年龄：9/53:基本保险金额对应的保险年度末现金价值：138940元。原告王永华支付附加险保费9000元。被保险人汪家平从万能退保账户于2011年5月11日收8500元、2014年6月17日收10206.21元；并领取生存金分别为2015年3月25日9372.93元、2017年3月27日9603.99元；2019年3月25日9689.81元。庭审中被告六安富德人寿陈述根据合同约定退还保单合同价值138940元，红利保额14026.61元，终了红利12450.76元。 本院认为：本案争议的焦点是保险合同的解除问题。本案原告王永华以被告六安富德人寿公司的工作人员在介绍该款理财产品称该产品没风险且高回报,强行劝说并诱骗原告办理了上述理财产品，被告六安富德人寿工作人员在销售保险时未如实告知消费者实情,以理财产品的名义欺诈消费者购买了前述保险,要求解除该保险合同。从原告提出的解除保险合同陈述的理由看，原告认为被告是欺诈行为，其行使撤销权应自其知道或应当知道撤销事由之日起一年内或自该民事法律行为发生之日起五年内行使，现该民事法律行为已超过9年，其撤销权消灭。故该保险合同成立生效。在保险合同生效后，原告可以以书面通知被告六安富德人寿解除合同，现原告以诉讼方式解除该保险合同，其行为实质是退保。被告庭审时认为退还保单合同价值138940元，红利保额14026.61元，终了红利12450.76元，合计是165417.37元。据此，依据《中华人民共和国保险法》第三十一条、第四十七条之规定，判决如下： 一、解除原告王永华与被告富德生命人寿保险股份有限公司六安中心支公司签订的《“生命富贵全能年金保险（分红型）基本责任”和“生命附加金管家年金保险（万能型）”附加险》保险合同； 二、被告富德生命人寿保险股份有限公司六安中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告王永华保单现金合同价值138940元，红利保额14026.61元，终了红利12450.76元，合计是165417.37元； 三、驳回原告王永华其他诉讼请求。 案件受理费5120元，减半收取2560元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司六安中心支公司负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判员  程峰 二〇二〇年九月五日 法官助理刘宝晨 书记员张玲玉 附相关法条： 《中华人民共和国保险法》 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 第四十七条投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值