福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初2091号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：张贤成，该联社三班信用社客户经理。 委托诉讼代理人：赖开曙，该联社合规风险部员工。 被告：陈巧灵，女，1992年7月26日出生，住福建省德化县。 被告：陈天注，男，1990年11月5日出生，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社与被告陈巧灵、陈天注信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化县农村信用合作联社的委托诉讼代理人张贤成到庭参加诉讼，被告陈巧灵、陈天注经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.陈巧灵应偿还欠款本金48907.91元及至实际还款日止的利息（手续费）及违约金［暂计至2020年5月11日的利息（手续费）为5343.91元、违约金为1203.77元］，暂合计55455.59元。2.陈天注承担连带清偿责任。3.本案诉讼费用由陈巧灵、陈天注承担。事实与理由：2017年3月21日，陈巧灵向德化县农村信用合作联社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融•瓷都卡补充协议》。陈天注自愿为陈巧灵使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化县农村信用合作联社签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》。德化县农村信用合作联社审核通过后于2017年3月23日向陈巧灵发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡（又称瓷都卡），授信额度为50000元，卡号为62×××05，卡片有效期至2020年3月止，账单日为每月11日。初始日利率为0.275‰，按照约定存款比例自动调整利率，日利率（日手续费率）最高为0.4‰，最低为0.2‰，诉讼时卡片的日利率为0.4‰。陈巧灵从2017年6月11日开始使用该卡片透支，并从2019年10月9日开始逾期。截至起诉日，尚欠本金48907.91元及暂算至2020年5月11日的利息（手续费）5343.91元、违约金1203.77元。陈巧灵违反了合同约定，德化县农村信用合作联社作为发卡机构有权要求陈巧灵全额偿还所欠款项。陈天注作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 陈巧灵未作答辩，也没有提供相关证据材料。 陈天注未作答辩，也没有提供相关证据材料。 德化县农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了如下证据：1.陈巧灵、陈天注的身份证复印件各一份，证明陈巧灵、陈天注的身份信息；2.《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》各一份，证明陈巧灵于2017年3月21日向其申请办理普惠金融卡，双方对预借现金、还款、发卡机构权利义务等进行约定；3.《普惠金融•瓷都卡补充协议》一份，证明其已告知陈巧灵普惠金融卡利率调整、额度调整等规则，陈巧灵予以认可，陈巧灵向其提供法律文书送达地址；4.《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》一份，证明陈天注自愿为陈巧灵提供担保，并向其提供法律文书送达地址；5.贷记卡信管系统截屏一份，证明该卡片的欠款情况和透支利率；6.贷记卡交易明细查询一份，证明陈巧灵逾期还款情况。陈巧灵、陈天注无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃举证、质证和抗辩等权利。上述证据，来源合法、内容客观真实，与德化县农村信用合作联社陈述的事实能够相印证，本院予以确认并采信。 本院经审理认定事实如下：2017年3月21日，陈巧灵向德化县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度50000元，陈巧灵在阅读领用合约后，抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《普惠金融贷记卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融贷记卡申领人，即陈巧灵）向乙方（指德化县农村信用合作联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务…；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方公布的收费标准承担各类费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。2017年3月23日，德化县农村信用合作联社与陈巧灵（持卡人）签订一份《普惠金融•瓷都卡补充协议》，约定：债权人向持卡人发放瓷都卡（又称为“普惠金融卡”、“普惠金融贷记卡”），卡号为62×××05，授信额度为50000元，有效期为2017年3月23日起至2020年3月31日止，持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率，即初始透支日利率为0.275‰，之后每个账单的利率按照表二的标准计收，最高日利率为0.4‰。同日，以陈天注为保证人，与德化县农村信用合作联社签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》一份，约定：保证人自愿为债权人因债务人使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期限为最高额担保债权本金的确定期间；保证方式为连带责任保证，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用。基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。如债权人按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年；债权人有权决定债权本金、利息、滞纳金、年费或相关费用的清偿顺序。发生下列情形之一，债权人有权要求保证人履行保证责任。（一）任一主合同项下债务履行期限届满，债务人未受清偿。“期限届满”包括普惠金融卡有限期限届满、超过到期还款日仍未按照约定偿还透支款项的，以及债权人按法律法规规定、领用合约及使用须知的约定提前停止债务人使用卡片、提前收回或没收债务人卡片等提前到期的情形；…（四）债务人或保证人违反合同约定；…债权人有权根据债务人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对债务人普惠金融卡信用额度和透支利息利率进行调整，授信额度或利率发生调整的，保证人仍应对调整前后因债务人使用普惠金融卡而发生的全部债务承担保证责任；若普惠金融卡领用合约、章程、补充协议、收费项目或标准、授信额度、利率调整规则发生变化的，或债务人在卡片有效期内换领新卡、卡号变更等情形，保证人愿意按新的业务规定对债务人债务承担保证责任，债权人无需另行通知保证人等条款。德化县农村信用合作联社审核通过后向陈巧灵发放普惠金融贷记卡，卡号为62×××05，信用额度为50000元，卡片到期日为2020年3月，账单日为每月11日。该卡于2019年10月9日出现逾期，至今累计透支本金48907.91元及利息未能偿还。诉讼中，德化县农村信用合作联社自愿放弃要求陈巧灵支付违约金的诉讼请求。 本院认为，陈巧灵向德化县农村信用合作联社申请办理信用卡，承诺自愿遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《德化县联社普惠金融卡（瓷都卡）使用须知》，德化县农村信用合作联社经审核同意并向陈巧灵发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系。德化县农村信用合作联社与陈天注签订《普惠金融卡（瓷都卡）担保协议》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自的合同义务。德化县农村信用合作联社依约履行了向陈巧灵发放信用卡的义务，陈巧灵作为持卡人应按期偿还透支本息。现陈巧灵使用信用卡透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，陈巧灵尚欠透支本金48907.91元及利息应当偿还。诉讼中，德化县农村信用合作联社自愿放弃要求陈巧灵支付违约金的诉讼请求，系其自行处分民事权利的真实意思表示，可予以准许。德化县农村信用合作联社要求陈巧灵偿还普惠金融卡透支本金48907.91元及至实际还款日止按照合同约定方式计算利息的请求，本院予以支持。陈天注依据《普惠金融（瓷都卡）担保合同》之约定，应当为陈巧灵使用该信用卡产生的全部债务承担连带清偿责任。现陈巧灵未按约定期限还款，德化县农村信用合作联社在合同约定的保证期间内要求陈天注对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。陈天注承担保证责任后，有权向陈巧灵追偿。陈巧灵、陈天注经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈巧灵应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金48907.91元及利息(截至2020年5月11日利息5343.91元、2020年5月12日起至实际还款日止的利息按合同约定的方式计算)。 二、陈天注对上述债务承担连带清偿责任。陈天注承担保证责任后，有权向陈巧灵追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1186.3元，减半收取计593.15元，由陈巧灵、陈天注负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判长  陈文东 二〇二〇年九月三日 书记员  徐凝蕾 一、附本案适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。