安徽省六安市裕安区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖1503民初4114号 原告：中国农业银行股份有限公司六安裕安区支行，住安徽省六安市皖西路112号，统一社会信用代码91341500705000318P。 负责人：史学卫，该行行长。 委托诉讼代理人：胡宗宝，安徽皋陶律师事务所律师。 委托诉讼代理人：高珠玲，安徽皋陶律师事务所律师。 被告：陈新，男，汉族，1983年1月23日生，住安徽省六安市。 被告：吴昌梅，女，汉族，1983年10月22日生，住安徽省六安市。 被告：陈敏，女，汉族，1979年8月21日生，住安徽省六安市裕安区。 被告：六安碧桂园房地产开发有限公司，地址：安徽省六安市淠河路以东、周集路以南、梅山北路以西，统一社会信用代码：913415000756139602。 法定代表人：孙继召，执行董事。 委托诉讼代理人：孟冉君，女，汉族，1994年10月26日生，住安徽省寿县，公司法务。 原告中国农业银行股份有限公司六安裕安区支行(以下简称农行裕安支行)为与被告陈新、吴昌梅、陈敏、六安碧桂园房地产开发有限公司（以下简称六安碧桂园）金融借款合同纠纷一案，于2020年07月20日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2020年08月18日公开开庭审理了本案。原告农行裕安支行委托诉讼代理人高珠玲、被告陈新、六安碧桂园委托诉讼代理人孟冉君到庭参加诉讼。被告吴昌梅、陈敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行裕安支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告一、二、三共同偿还原告贷款本金1331387.29元、利息30379.41元，合计1361766.70元(利息、违约金计算截止至2020年6月28日)及到实际还款之日止的利息。2、判令被告承担抵押担保责任，确认原告对抵押物六安市淠河路以东、周集路以南碧桂园51#楼102、202、302室房屋的优先受偿权利。3、判令第四被告对全部贷款本息的偿还承担连带担保责任。4、判令被告承担本案全部诉讼费。 事实与理由：经被告陈新申请，2015年8月25日原告与四被告签订《个人购房借款担保合同》，约定原告为被告陈新购买的六安市淠河路以东、周集路以南碧桂园51#楼102、202、302室房屋提供贷款1470000元，期限300月，被告吴昌梅、陈敏为该笔贷款连带保证人。被告四六安碧桂园房地产开发有限公司对该贷款本息承担阶段性连带责任担保，被告陈新以该房屋作为抵押，并办理了预抵押权登记手续。现因被告违约，逾期偿还贷款，原告虽多次催要，被告仍未偿还逾期款项。故根据双方合同约定要求被告一次性偿还全部本息及支付实现债权产生的律师费并承担抵押担保责任。 被告陈新辩称：欠银行的钱是事实，望给点履行时间，2020年7月16日我刚还完一期，因疫情导致资金链暂时出现问题。望能调解处理。 被告吴昌梅、陈敏未答辩。 被告六安碧桂园辩称：一、原告主体不适格。根据银行提供的《个人担保借款合同》以及六安碧桂园提供的《一手房贷款业务银企合作协议》上面显示盖章主体为中国农业银行股份有限公司六安解放路支行，并非本案原告中国农业银行股份有限公司六安裕安区支行，故原告主体身份不对，六安碧桂园与本案原告中国农业银行股份有限公司六安裕安区支行并无任何关系。二、根据中国农业银行与六安碧桂园签订的《一手房贷款业务银企合作协议》第10.7条约定，购房者连续未支付四期贷款本息的，原告应在购房者连续未支付的第四期贷款本息届满之日起5个工作日内，以书面形式通知六安碧桂园，如原告方逾期书面通知，六安碧桂园对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。而六安碧桂园至今没有收到原告方发出的书面通知，故根据上述合同约定，从陈新连续逾期第五期（含第五期）起，我司无需对其贷款利息、逾期利息承担连带保证责任。三、根据《担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。该房屋已设立预告抵押登记，原告应由该房屋优先行使抵押权，在该房屋不足以清偿陈新的剩余贷款时，公司仅对剩余部分承担连带清偿责任。故原告方不应要求我司承担全部贷款本息的连带清偿责任。四、原告方的起诉错误，在《个人购房担保借款合同》上借款人处以及《商品房买卖合同》中买受人处签字的是陈新，故房屋购买人为陈新，而吴昌梅、陈新均为担保人，吴昌梅、陈敏也应承担连带清偿责任，而不应只要求我司承担全部连带清偿责任。 原告为印证其主张，提交证据如下： 一、农行裕安支行营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明，证明原告诉讼主体适格。 二、被告身份证复印件，证明被告诉讼主体适格。 三、个人购房借款担保合同、共同还款承诺书、碧桂园认购合同书，证明原告和被告之间信用卡借贷法律关系，被告二、三应承担共同还款责任，被告四承担连带担保责任。 四、欠款信息查询表、抵押登记，证明：1、证明欠付原告的本金利息违约金等情况；2、原告对被告的碧桂园51#楼三套房屋享有抵押权。 被告陈新对原告提交证据的质证意见：对证据没有异议。 被告吴昌梅、陈敏未出庭质证。 被告六安碧桂园对原告提交证据质证意见： 对证据一有异议，不能证明农行裕安支行与六安碧桂园有任何关系，因为在六安碧桂园银企合作协议上签字盖章的是农行解放路支行并非农行裕安支行，诉讼主体不适格； 对证据二、三、四无异议。 六安碧桂园为印证其主张，提交证据如下： 《一手房贷款业务银企合作协议》，证明购房者连续未支付四期贷款本息的，原告方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息届满之日起5个工作日内，以书面形式通知六安碧桂园，如原告方逾期书面通知，六安碧桂园对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。而六安碧桂园至今没有收到原告方发出的书面通知，故根据上述合同约定，从陈新连续逾期第五期（含第五期）起，六安碧桂园无需对其贷款利息、逾期利息承担连带保证责任；在银企合作协议上签字盖章的为农行六安支行并非原告，原告主体不适格。 原告对六安碧桂园提交证据的质证意见：对证据的“三性”均不予认可，该证据是复印件并且乙方碧桂园处盖章模糊；在原告提供的个人担保借款合同里面六安碧桂园是作为保证人盖的印章，理应承担连带担保责任；中国农行解放路支行已经并入裕安区支行，庭后提交证据。 被告陈新对被告六安碧桂园提交证据无异议。 被告吴昌梅、陈敏未到庭质证。 经庭审举证、质证，认证如下： 1、对证据一予以认定，农行解放路支行系原告下属支行；对证据二、三予以确认；对证据予以认定，对其证明目的2不予认定，该房屋未办理抵押权登记。 2、对六安碧桂园提交证据予以确认，对其证明目的原告主体不合格不予认定，农行解放路支行系原告下属支行。 经审理查明,2015年8月25日，陈新作为借款人、农行裕安支行作为贷款人（抵押权人）、六安碧桂园作为保证人、陈新、吴昌梅作为抵押人签订《个人购房借款担保合同》，约定：借款金额为147万元，借款用途购买房产，借款期限300个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十后确定。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入六安碧桂园账户，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月还款日为每期末月的借款发放日对应日，还款卡号62×××73。本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押。由阶段性保证人六安碧桂园按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。抵押物陈新购买的六安市淠河路以东、周集路以南碧桂园51幢102（202、302）室（住宅），建筑面积251.28平方米。阶段性保证人自借款发生之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。9.1.1规定保证方式为连带责任保证。9.1.2规定保证范围包括合同项下借款本金、利息等以及实现债权的一切费用。9.1.3规定保证期间为借款到期日起二年。9.2.1规定，财产担保本合同项下借款本金、利息等以及实现债权和抵押权的一切费用。抵押权的效力及于法律法规规定范围内抵押物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孳息等财产或权利。该合同违约责任约定为，合同第11条规定，借款人、担保人的违约责任。11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的。贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止．逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整。自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。……。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息。在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息。按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的。贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款。提高贷款执行利率、提前收回已发放借款。有权提前行使担保权。有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借欺立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。合同还约定其他事项。 2015年8月26日，农行解放路支行将147万元支付至陈新指定六安碧桂园账户。约定年利率为5.665%，逾期年利率为8.4975%。等额本息还款，还款日每月20日。 2016年1月12日，陈新与农行解放路支行办理了六安市淠河路以东、周集路以南碧桂园51幢102（202、302）室房屋预告登记。债权数额147万元。六安碧桂园已交付陈新所购买的房屋。 2016年1月25日，中国农业银行股份有限公司六安解放路支行作为甲方与六安碧桂园房地产开发有限公司作为乙方签订《一手房贷业务银企合作协议》，合作项目为坐落于六安市淠河路以东、周集路以南、梅山北路以西项目内的具体合作房屋范围根据国家政策、法律法规和甲方管理要求确定。购房贷款合作额度为，甲方向合作项目购房人发放个人住房贷款不超过一亿五千万元个人商用房贷款不超过伍仟万元。乙方不可撤销做出如下承诺：为甲方向合作项目的购房人发放的个人住房贷款、商用房贷款提供连带责任保证担保。乙方提供担保的，担保范围为购房人与甲方签订的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等甲方实现债权的一切费用。为个人住房提供担保的，自甲方向该购房人发放借款之日起，至该购房人取得房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续。购房者连续未支付四期贷款本息的，原告方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息届满之日起5个工作日内，以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。协议还约定其他事项。 2016年3月20日，陈新依约还款至2019年1月。嗣后，陈新常逾期偿还借款。农行裕安支行主张提前收回借款，至2020年6月28日，陈新尚欠借款本金1331387.29元、利息30379.41元，合计1361766.70元。 另，中国农业银行股份有限公司六安解放路支行系农行裕安区支行辖属支行。 本院认为,借款应当依约清偿。被告陈新未依约偿还借款、利息，应当承担民事责任，原告要求陈新、吴昌梅偿还借款本金、支付利息，六安碧桂园承担保证责任，应予支持。陈新以其购买房屋进行抵押预告登记，未进行抵押权登记，其要求对抵押物六安市淠河路以东、周集路以南碧桂园51#楼102、202、302室房屋的优先受偿权利，暂不予支持。原告要求陈敏承担还款责任，证据不足，不予采纳。被告六安碧桂园依据《一手房贷业务银企合作协议》、未通知为由主张不承担保证责任，不予采纳，因该协议未明确适用于该案；虽然《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。但后期颁布《中华人民共和国物权法》第一百七六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。况且，六安碧桂园未将名下房屋过户至陈新名下。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下: 一、被告陈新、吴昌梅应予本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司六安裕安区支行贷款本金1331387.29元、利息30379.41元，合计1361766.70元； 二、被告陈新、吴昌梅应予本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司六安裕安区支行借款利息，利息以借款本金1331387.29元为基数，自2020年6月29日起，按年利率8.4978%计算至贷款本金实际付清之日止； 三、被告六安碧桂园房地产开发有限公司对上述借款本金及其利息承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司六安裕安区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17060元，由被告陈新、吴昌梅、六安碧桂园房地产开发有限公司负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审 判 长  程 峰 审 判 员  余学柱 人民陪审员  王立铸 二〇二〇年九月三日 书 记 员  范 政 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。