湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初4298号 原告：中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行，营业场所：湖南省怀化市鹤城区舞水路239号。 负责人：吴军花。 委托诉讼代理人：肖化荣（特别授权），男，汉族，1963年3月27日出生。系该支行员工。 委托诉讼代理人：陈际平，男，汉族，1968年10月4日出生，系该支行员工。 被告：王新辉，男，汉族，1971年11月30日出生。 原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行（以下简称农行经开区支行）诉被告王新辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告农行经开区支行委托诉讼代理人肖化荣到庭参加了诉讼，被告王新辉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告农行经开区支行向本院提出了如下的诉讼请求：一、请求法院判令被告王新辉偿还原告贷款本金567491.27元及其利息22915.77元（截至2020年6月20日），2020年6月20日以后的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利算至贷款还清之日止）；二、请求法院确认原告与王新辉签订的《个人购房担保借款合同》有效，原告对抵押物王新辉名下坐落在怀化市河西大道与神龙东路交叉口东南侧708室（湘2019怀不动产权第0036653号）享有优先受偿权；三、请求法院判令被告承担本案诉讼费及原告实现债权的一切费用。庭审中，原告变更第三项诉请为请求法院判令被告承担本案诉讼费。事实及理由：2019年6月27日，被告王新辉因购买位于怀化市河西大道与神龙东路交叉口东南侧房产住房需要资金，向原告农行经开区支行借款57万元，2019年7月22日签署了个人购房担保借款合同，2019年08月01日，原告向被告发放贷款57万元，还款方式为按月等额本息还款，利率5.88%，贷款期限自2018年8月1日起至2039年7月31日止，用王新辉名下坐落在怀化市河西大道与神龙东路交叉口东南侧708室（湘2019怀不动产权第0036653号）作抵押，并到有权部门办理了抵押登记。由于被告王新辉未能按期偿还贷款本息，已形成事实上的违约，截止2020年6月20日，被告王新辉尚欠原告贷款本金567491.27元及其利息22915.77元。由于被告王新辉未能按期偿还贷款本息，为确保国家信贷资金不受损失，特向法院提起诉讼。 被告王新辉未作答辩，亦未到庭参加诉讼，本院视为其放弃答辩、举证、质证、法庭辩论等诉讼权利。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了举证、陈述。原告农行经开区支行向本院提交了原、被告双方的身份信息资料复印件、《个人信贷业务申请表》复印件、《个人住房贷款面谈笔录》复印件、《个人购房担保借款合同》复印件、借款凭证复印件、不动产权证复印件、不动产登记证明复印件、贷款合约基本信息、贷款还款明细、催收证明。以上证据来源合法、客观真实、与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2019年6月27日，被告王新辉因购买位于怀化市河西大道与神龙东路交叉口东南侧2栋708号房产需要资金，向原告农行经开区支行申请贷款。2019年7月22日，原、被告双方签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告为贷款人，被告为借款人，被告向原告申请贷款57万元用于购买位于怀化市河西大道与神龙路交叉口东南侧2栋708室房产，借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利息以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期，借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日进行调整；本合同项下借款按实际天数计算利息，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日，被告应于还款日17：00前偿还当期借款本金及其他应付的款项；抵押财产为怀化市河西大道与神龙路交叉口东南侧2栋708室房产；被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，逾期期间，遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，逾期罚息利率相应调整；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、提高贷款执行利率、提前收回已发放贷款、有权提前行使担保权。2019年7月23日，被告以本人单独所有、权证号为湘（2019）怀化市不动产权第0036653号、位于怀化市河西大道与神龙路交叉口东南侧708室房产作为抵押，在怀化市自然资源和规划局为原告办理了抵押权登记，抵押权证号为湘（2019）怀化市不动产证明第0034979号。2019年8月1日，原告向被告发放了贷款570000元，借款凭证载明：被告为借款人，借款金额为570000元，执行利率为5.88%，借款日期为2019年8月1日，到期日期为2039年7月31日，扣款日为20，还款方式为等额本息还款、逾期利率为8.82%。被告借款后未按约还款，截止至2020年6月20日，被告尚欠原告本金余额567491.27元、利息余额22915.77元，其中未到期本金余额557207.45元，因原告催告被告还款未果，形成纠纷。 本院认为：原告农行经开区支行是具有贷款资格的金融机构，其与被告王新辉签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同中对逾期罚息等内容的约定未违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条之规定，合同双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务，原告已经向被告发放了贷款，履行了合同义务，被告王新辉未按约定还款，已构成违约，故被告王新辉应当按《个人购房担保借款合同》的约定偿还原告借款本息并支付罚息、复利。本案被告的借款虽未到期，但根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放贷款，截止至2020年6月20日，被告尚欠原告本金余额567491.27元、利息余额22915.77元。故被告王新辉应偿还原告贷款本金567491.27元及利息22915.77元（截至2020年6月20日），2020年6月20日以后的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定计算至贷款还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。 至于原告农行经开区支行提出的原告对抵押物即登记王新辉名下、坐落在怀化市河西大道与神龙东路交叉口东南侧708室、权证号为湘（2019）怀不动产权第0036653号的房产享有优先受偿权的诉讼请求。因《个人购房担保借款合同》约定被告以本人单独所有、坐落在怀化市河西大道与神龙东路交叉口东南侧708室、权证号为湘（2019）怀不动产权第0036653号的房产为被告的该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，且《个人购房担保借款合同》中约定被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前行使担保权，现被告未按约定还款，原告行使抵押权的条件已经成就。故本院对原告提出的原告对抵押物登记王新辉名下、坐落在怀化市河西大道与神龙东路交叉口东南侧708室、权证号为湘（2019）怀不动产权第0036653号的房产享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王新辉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行贷款本金567491.27元及利息22915.77元（截至2020年6月20日），2020年6月20日以后的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定计算至贷款还清之日止； 二、原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行对抵押物即被告王新辉单独所有、坐落在怀化市河西大道与神龙东路交叉口东南侧708室、权证号为湘（2019）怀不动产权第0036653号的房产享有抵押权，对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9704元，减半收取4852元，由被告王新辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  张文香 二〇二〇年九月七日 代理书记员  聂 瑶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。