陕西省咸阳市渭城区人民法院   陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 （2020）陕0404民初2383号     原告：中国某某财产保险股份有限公司。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX7208。住所地：广东省深圳市福田区XX路XX号XX中心XX、XX、XX、XX、XX层。法定代表人：孙某平，系该公司董事长。委托诉讼代理人，于敏、吴怡，上海市汇业（西安）律师事务所律师。被告：王某，男，汉族，19xx年xx月xx日出生，住陕西省三原县，公民身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：魏某，男，汉族，19xx年xx月xx日出生，住陕西省兴平市，公民身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX，系王某妹夫。原告中国某某财产保险股份有限公司诉被告王某保险保证合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国某某财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人于敏，被告王某的委托诉讼代理人魏某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国某某财产保险股份有限公司向本院提出如下诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币34662.89元（包括本金33946.88元、利息665.05元和罚息50.96元）；2.依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币2761.33元；3.依法判令被告向原告支付违约金35312.06元（违约金以保险理赔款及逾期保费合计37424.22元为基数，自2016年01月26日起按照每月2%利率的标准计算至款项还清之日止）；4.本案的受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年04月07日，被告王某与中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行签署《个人保证保险借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行借款40000元人民币，借款利率每年0.0805，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。2015年04月07，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为0.0190。2015年04月07，中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行按照借款合同约定向被告发放共计40000元人民币的贷款。但自2015年11月07日始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年01月26按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行进行理赔，理赔金额共计34662.89元人民币，中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年12月31日，被告除未付理赔款和逾期保费外，尚欠原告违约金共计35312.06元人民币。原告故诉至法院。    原告为支持其主张，提交证据如下：第一组：《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、《借款凭证》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》各一份。欲证明：被告于2015年04月07向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行借款40000元，同日银行向被告发放了40000元贷款。原被告在2015年4月3日就被告向农业银行乐育路支行借款40000元向原告投保信用保证保险双方成立保证保险合同关系；双方约定保费率1.9%，每月应缴纳保费760元。第二组：《代偿债务确认书》一份。欲证明被告逾期80天后原告就案涉借款向银行清偿了34662.89元（包括本金33946.88元、逾期利息665.05元及罚息50.96元）。第三组：《还款明细》及代偿明细截图各一份。欲证明被告逾期还款产生的逾期本金为33946.88元、逾期利息665.05元、逾期罚息50.96元、逾期保费2761.33元。第四组：原告的电话催收记录一份。欲证明：原告对被告的电话催收最后一次为2018年7月23日，在2017年、2016年都对被告进行电话催收。该案未过诉讼时效。被告王某辩称，1、被答辩人的第一、二项诉讼请求已超过诉讼时效，依法不能支持，基于被答辩人诉状中陈述，其于2015年4月7日，答辩人王某与农业银行咸阳乐育路支行签署《个人保证保险借款合同》，答辩人向农业银行咸阳乐育路支行借款40000元，借款利率为8.05%，借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本息情况属实。2015年4月3日在主合同未成立生效的情况下，答辩人已向被答辩人投保信用保证保险，保证金额为47560元，以农业银行咸阳乐育路支行为被保险人，签署了《平安个人贷款保证保险单》每月保费率为1.90%，此保证保险合同明显有欺诈、胁迫、显示公平的行为，应当依法撤销该合同。2015年11月7日，在答辩人未及时履行合同约定还款义务时，农业银行咸阳乐育路支行作为债权人未尽到提示、告知还款义务，被答辩人作为保证人，不但未尽到告知还款的义务，同时还违背答辩人的意愿“主动”还款34662.89元（保证期限6个月未到时），被答辩人急于还款的行为，严重损害了担保人的利益。被答辩人于2016年1月26日承担保证责任为一般保证责任，一般保证享有先诉抗辩权。被答辩人故意放弃权利“主动”还款的行为，严重违背了答辩人的意愿，损害了答辩人的经济利益。在被答辩人“主动”承担保证责任还款时，其追偿权提前产生生效。被答辩人在完全有能力追回款项的情况下，为了谋取最大的经济利益，故意不追偿，因为其明知答辩人有还款能力，怠于行使追偿债权行为，就是为了谋取最大的经济利益。根据以上情况，2016年1月26日，被答辩人承担保证责任之后法定三年诉讼时效期间，被答辩人并未主张其权利，被答辩人的债权早已过了诉讼时效，不应受到法律保护。2、被答辩人第三项诉讼请求于法无据，应当依法驳回。被答辩人提供的是保险格式合同，其对于答辩人的权利侵害条款采用的是格式条款，在没有收到诉状之前，答辩人根本没有违约责任。被答辩人在签订合同时，没有向答辩人提供保险合同，只是让答辩人签字。这种加重答辩人负担的条款，以保险为名，实际为放高利贷，属无效条款，应当驳回。3、关于被答辩人（平安普惠）涉嫌存在犯罪。关于被答辩人（平安普惠）以收取担保服务费的方式预先从本金中扣除利息，提前签订担保合同，另采取担保费、管理费、滞纳金、违约金等方式抬高实际借款利息远超法定利息标准，同时，被答辩人（平安普惠）与银行之间存在关联性，应属关联性公司，本案借款担保行为存在经济犯罪嫌疑，本案因可能涉嫌经济犯罪，应裁定驳回被答辩人（平安普惠）的起诉，将案件材料移送公安机关处理。被告王某为支持其辩称，提交证据如下：第一组：银行还款清单（尾号9079）一份。欲证明：被告持续还款11笔，总数10010元。第二组：王某向李丹等人（平安保险催款人员）的转账凭证一份。欲证明：还款8笔，总计9475元。     针对以上当事人的举证，并经当庭质证，合议庭认定如下：原告所举的证据，能够证明原告所诉事实系本案的基本事实。证据来源合法、客观真实、与本案具有关联性，予以采信。依据以上认定的有效证据，经审理查明以下事实：2015年4月7日，被告王某与中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行签署《个人保证保险借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行借款40000元人民币，借款利率每年0.0805，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。2015年4月7日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为0.0190。2015年4月7日，中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行按照借款合同约定向被告王某发放40000元人民币的贷款。保险合同中约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。保险合同中还约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”。达成以上协议后，被告王某自2015年11月7日始，再未履行合同约定的还款义务。原告于2016年1月26日按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行进行理赔，理赔金额共计34662.89元人民币，中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还理赔款人民币34662.89元和未付保费人民币2761.33元。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。被告王某作为投保人，以中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行为被保险人，向原告中国某某财产保险股份有限公司投保，签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保证保险合同的约定系当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告王某逾期未还款，原告依据保险合同约定，对中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行进行了理赔。原告在履行保险理赔责任后，依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利。故原告要求被告支付理赔款34662.89元及未付保费2761.33元的请求，应予支持。按照保险保证合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠的全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。案件审理过程中，原告自愿将违约金按月利率2%计算，系对其诉讼权利的自由处分，予以确认。被告应以37424.22元（保险理赔款34662.89元加上逾期保费2761.33元共计37424.22元）为基数自2016年1月26日起按照月利率2%计算至实际清偿之日止承担违约金。被告辩称的该案已超过诉讼时效，该合同违约金的约定属无效条款，应予驳回，以及该案存在经济犯罪嫌疑，应裁定驳回起诉，将案件材料移送公安机关处理等意见，证据不足，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：限本判决生效后十五日内王某支付中国某某财产保险股份有限公司理赔款34662.89元、保费2761.33元。并承担以37424.22元为基数自2016年1月26日起按照月利率2%计算至实际清偿之日承担违约金。    如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1618元，保全费747元，由王某承担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于咸阳市中级人民法院。                           审  判  长   刘  亮                         人民陪审员   贺知成                         人民陪审员   许雪芹                          二〇二〇年九月二十二日                           书  记  员   高临泉附 相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。  依法成立的合同，受法律保护。 第六十条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。  当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。    第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。  约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。  当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条  当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。     1