湖南省龙山县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘3130民初1427号原告：杨某某，女，1989年6月16日出生，汉族，湖南省龙山县人，住湖南省龙山县。被告：彭某，男，1989年8月24日出生，土家族，湖南省龙山县人，住湖南省龙山县。原告杨某某诉被告彭某民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月13日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杨某某到庭参加了诉讼，被告彭某经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告杨某某向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告向原告偿还借款本金82,289.79元及利息1,261.77678元（借款利息暂计算至2020年7月1日，后段利息计算至被告实际清偿全部款项之日止）；2、请求法院判令由被告承担本案诉讼费、公告费、财产保全费等费用。事实与理由：被告因资金周转困难，自2018年9月用于买车借款10,000元，2019年4月用于结婚借款4,000元，2020年2月用于资金周转借款2,000元，共计现金16,000元。2018年8月26日至2020年2月信用卡透支共计70,289.79元。2020年6月8日，被告向原告出具借条一份，确认累计尚拖欠原告借款人民币本金82,289.79元及相应利息，并承诺如未按时还本付息，自愿承担违约金及原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于：律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）。现经原告多次催告，被告均未按期还本付息。现为了维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼。被告彭某未到庭参加诉讼，未答辩、未举证、质证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证。对证据本院认定如下：原告杨某某向本院提供的证据：借条原件、借款及利息计算表原件、招商银行交易流水复印件各一份，拟证实被告彭某向原告杨某某借款82,289.79元，并约定利息按月利率2%计付的事实。本院认为，上述证据符合证据的真实性、关联性、合法性，予以认定为本案的有效证据并在卷佐证。根据当事人陈述与经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月6日，原告杨某某通过支付宝向被告彭某借款10000元；2019年4月14日，原告杨某某通过支付宝向被告彭某借款4000元；2020年2月28日原告杨某某通过微信向被告彭某借款2000元，共计16000元。2019年8月2日至2020年3月6日，被告彭某使用原告杨某某信用卡分期金额分别为2019年7月18日16597.28元；2019年8月2日为10000元；2019年8月2日为4852元；2019年10月26日分期金额4000元；2019年10月26日分期金额5780元；2019年12月20日分期金额6987.4元；2019年12月25日分期金额8900元；2020年2月24日分期金额3626元；2020年3月6日分期金额5000元，共9期，欠款总额为65742.68元。2020年6月8日，被告彭某向原告出具借条一份，约定“因资金周转困难，本人彭某（身份证号：4331301989××××××××）借到杨某某（身份证号：4331301989××××××××）出借的人民币86289.79元（大写：捌万陆仟贰佰捌拾玖点柒圆整）款项，借款月利率为2分。截止到2020年6月6日，尚欠借款利息人民币82289.79元（大写：捌万贰仟贰佰玖拾点柒玖圆整），以上利息已扣除本人彭某已经偿还出借人杨某某利息人民币4000元（大写：肆仟元整）……”。另查明，被告彭某向原告杨某某还款借款本金4,000元。本院认为，本案的争议焦点之一：原告杨某某与被告彭某之间的民间借贷法律关系是否成立。关于本案的借款可以分为两个部分。原告杨某某通过支付宝、微信向被告彭某转账16,000元，并不违反法律法规的强制性规定，双方之间就该16,000元债务之间的民间借贷法律关系成立。被告彭某借用原告杨某某信用卡，依据信用卡借用的特性，资金为银行所有，而非自有资金，依据中国银行保险监督委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》［银保监发〔2018〕10号］第四条：“民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷”的规定，该信用卡借用后形成的“借贷”关系应当认定为违法。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”故原、被告双方就借用信用卡产生的65,742.68元借款合同无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还……”。故被告彭某基于借用信用卡取得的借款65,742.68元应当向原告杨某某返还。本案争议焦点之二：原告主张的利息是否应当支持。原告杨某某在庭审中请求将借款的利息按法律规定计付，系其真实意思表示，且不违反法律规定，故对于原、被告之间依法成立的16,000元借款按照法律规定给付。至于被告彭某已经向原告杨某某偿付的4,000元，参照《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）》第二十条之规定“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外”该笔16,000元债务约定了利息，债务负担较重，故对于被告彭某已经偿还的4,000元，应当抵扣借款本金为16,000元的借款。被告彭某经本院依法传票传唤无正当理由未出庭应诉，本院依法缺席审判。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条（五）项、第五十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭某于本判决生效之日起十日内向原告杨某某偿还借款本金12,000元及利息。（利息按年利率15.4%计付，计付期间为：自2020年6月8日起至借款本息还清之日止。）二、被告彭某于本判决生效之日起十日内退还借用原告杨某某信用卡资金65,742.68元。三、驳回原告杨某某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,857元，减半收取计928.5元，由被告彭某承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审判员  张文二〇二〇年九月四日法官助理杨寅书记员陈文韬附法律条文：《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应当予以支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日每月发布的一年期市场报价利率。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。