贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2628民初1058号 原告：锦屏县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915226282160708688，住所地：贵州省锦屏县三江镇步行街社区26号。 法定代表人：秦江永，党委书记。 委托诉讼代理人：吴光妮（特别授权），贵州铁力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龙炘（特别授权），贵州维律律师事务所律师。 被告：张屏，男，1963年4月13日出生，侗族，贵州省锦屏县人，住锦屏县。 被告：黄万琼，女，1982年9月28日出生，汉族，贵州省榕江县人，住榕江县。 原告锦屏县农村信用合作联社（以下简称“信用社”）与被告张屏、黄万琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人龙炘到庭参加诉讼，被告张屏到庭参加诉讼，被告黄万琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告锦屏县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1．请求二被告共同偿还原告2016年3月17日借款尚欠本金193483.21元及利息34712.45元（2019年6月21日至2020年7月28日的利息），从2020年7月29日起按月利率13.062‰标准计算利息至本金偿还完毕止；2．请求二被告共同偿还原告2016年4月22日借款尚欠本金99999.72元及利息18435.54元（2019年6月21日至2020年7月28日的利息），从2020年7月29日起按月利率13.656‰标准计算利息至本金偿还完毕止；3．请求判令原告对抵押物拍卖、变卖所得价款在诉讼请求一债务本息范围内优先受偿；4．本案的案件受理费由被告承担。原告在庭审中将第三项诉讼请求变更为：请求判令原告对锦屏县房屋拍卖、变卖所得价款在诉讼请求一债务本息范围内优先受偿。事实和理由：2016年3月，被告向原告申请抵押贷款20万元用于经营，双方于2016年3月17日签订《个人借款合同》，借款金额20万元，期限36个月，从2016年3月17日至2019年3月16日，借款月利率为8.708‰，贷款逾期利率为在合同载明利率基础上加收50%。二被告使用自有的位于三江镇风雨桥社区××坎房屋（产权证：锦屏县房权证三江镇字第Ｄ-××号，土地证号：锦国用（2008）第××号）为该笔借款做抵押担保，并与原告签订《抵押合同》，之后双方办理抵押登记，不动产登记证明为：黔（2016）锦屏县不动产证明第××号。贷款到期后，经原告向被告催收，被告未向原告履行还本付息的义务，尚欠本金193483.21元及利息。 2016年4月22日，双方签订了《贵州省农村信用社借款借据》，借款本金为10万元，从2016年4月22日至2019年4月21日，月利率为9.1040‰，并同时约定贷款逾期的，从逾期之日起按约定利率加收50%罚息，贷款到期后，经催收被告未向原告履行还本付息义务，尚欠本金99,999.72元及利息。 被告张屏辩称：一、原告请求计算利息的利率过高；二、被告的负担很重，不应由被告承担本案的受理费；三、被告张屏愿意偿还原告借款本金及利息，也同意拍卖房屋偿还原告的借款，但该笔债务不应由被告黄万琼承担，因为二被告的离婚协议中明确约定原告的债务由被告张屏负责偿还。 被告黄万琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2016年3月16日，原告锦屏县农村信用合作联社与被告张屏签订合同编号为锦农信三江社［2016］年个贷字11号的《个人借款合同》，合同约定如下内容：1．被告向原告借款20万元；2．借款用途为经商；3．借款期限为36个月，即从2016年3月16日至2019年3月15日；4．借款利率为固定利率，月利率为8.708‰；5．被告在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；6．借款担保方式为抵押。同日，被告张屏、黄万琼共同向原告出具《抵押承诺书》，二被告承诺用其位于三江镇风雨桥社区××坎房屋一套作为20万元贷款的抵押物，同时原告与二被告签订《抵押合同》，合同约定如下内容：1．为确保被告张屏与原告签订合同编号为锦农信三江社［2016］年个贷字11号的《个人借款合同》的履行，保障原告债权的实现，二被告愿意为原告与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保；2．抵押担保范围为债权本金20万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；3．主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，原告未受清偿的，被告同意原告有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物；4．抵押物为锦屏县三江镇风雨桥社区××坎的房屋一套（产权证号：锦屏县房权证三江镇字第××号），抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。抵押合同签订后，原、被告于2016年3月17日办理不动产抵押登记。2016年3月16日，被告黄万琼向原告出具《共同还款承诺书》，承诺书内容为：我是锦屏县居民黄万琼，身份证号：5226321982××××××××，是张屏的配偶，其向你社申请办理贷款等相关手续我均同意，由此产生的债务，我愿意共同承担全部偿还责任。 2016年3月17日，原告与被告张屏签订《借款借据》，《借款借据》载明：1．借款金额20万元；2．借款利率为8.708‰；3．借款期限为2016年3月17日至2019年3月16日；4．还款方式为按季结息，到期还本。原告当日向被告张屏发放贷款20万元。被告借到款项后，被告已偿还原告借款本金6,516.79元，尚欠借款本金193,483.21元，利息已支付至2019年6月20日。 同时查明，2016年4月22日，被告张屏向原告申请信用借款10万元，原告审查后同意发放贷款，并与被告张屏签订《借款借据》一份，《借款借据》载明如下内容：1．借款金额10万元；2．借款利率为9.104‰；3．借款期限从2016年4月22日至2019年4月21日；4．还款方式为按季结息，按期还本。原告当日向被告张屏发放贷款10万元。该笔借款被告已偿还原告借款本金0.28元，尚欠借款本金99,999.72元，利息已支付至2019年6月20日。 另查明，被告张屏与被告黄万琼于2003年3月17日办理结婚登记，二被告用于抵押的位于锦屏县三江镇风雨桥社区××坎的房屋一套（不动产权证号为：锦屏县房权证三江镇字第××号）已被征收拆迁，开发商锦屏县开泰房地产开发有限公司同意将拆迁房屋置换为锦屏县丽都大厦第十六层1606号和1608号两套房屋。 以上事实，有本案涉及的证据、原告的陈述和被告的答辩及庭审笔录等证据佐证，并经庭审质证，本院予以认定。 本院认为：一、关于原、被告签订的借款合同、借款借据、抵押合同效力的认定。本案中，被告张屏两次向原告借款，双方签订了借款合同、借款借据，被告黄万琼在抵押合同上签名，上述合同系原、被告在平等自愿的基础上签订，合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合同依法成立并生效，原、被告双方应当按照合同的约定履行自己的义务。 二、关于被告张屏是否承担还款责任的认定。 2016年3月16日的20万元借款合同签订后，原告已向被告张屏发放贷款20万元，被告张屏应当按照合同的约定偿还原告借款，借款到期后，被告张屏仅偿还原告借款本金6,516.79元，尚欠原告借款本金193,483.21元，故原告请求被告张屏偿还借款本金193,483.21元，本院予以支持。原、被告双方约定逾期罚息按照合同约定的月利率加收50%，即逾期罚息利息为13.062‰（8.708‰×150%），双方约定的借款到期日为2019年3月15日，而被告已实际支付利息至2019年6月20日，由于被告没有按期全部偿还原告的借款，故从2019年6月21日起，被告应按照借款本金193,483.21元和月利率13.062‰计算利息，直至被告张屏偿还原告借款完毕之日止。 2016年4月22日，原告已向被告张屏发放贷款10万元，被告张屏应当按照合同的约定偿还原告借款。但借款到期后，被告张屏仅偿还该笔借款的借款本金0.28元，尚欠原告借款本金99,999.72元，故原告请求被告张屏偿还借款本金99,999.72元，本院予以支持。原、被告约定的借款到期日为2019年4月21日，而被告已实际支付利息至2019年6月20日，由于被告没有按期全部偿还原告的借款，故从2019年6月21日起，被告应按照借款本金99,999.72元和月利率9.104‰计算利息，直至被告偿还原告借款完毕之日止。 三、关于两笔借款是否属于夫妻共同债务的认定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。结合本案，2016年3月16日，原告与被告张屏签订的《个人借款合同》中，虽然没有被告黄万琼的签字，但被告黄万琼于当天向原告出具承诺书，承诺书中表示其知晓借款的情况，并表示愿意承担偿还借款的责任，其向原告出具承诺书的行为应视为二被告共同向原告举债的意思表示，因此，该笔债务应为夫妻共同债务，被告黄万琼负有偿还该笔借款的责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”结合本案，2016年4月22日的10万元借款，被告黄万琼没有在借款合同、借款借据上签字，也没有提供任何材料，该笔借款不能认定为二被告有共同举债的合意，同时，原告也不能举证证明该笔借款用于夫妻共同生活、共同生产经营等活动，因此，该笔借款不属于夫妻共同债务，被告黄万琼不需承担偿还该笔借款的责任。 四、关于原告能否对被告置换房屋行使优先受偿权的认定。《中华人民共和国物权法》第一百七十四条规定：“担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。”根据上述法律规定，当抵押房屋被拆迁时，因房屋拆迁获得的补偿金，债权人可以就拆迁补偿金优先受偿，那么当拆迁房屋置换成新的房屋，债权人能否就置换房屋优先受偿？本院认为，债权人可以就置换房屋优先受偿。理由为：第一，当拆迁的房屋获得补偿金时债权人可以行使优先受偿权，而当拆迁房屋置换成新的房屋时债权人不可以行使优先受偿权，那么抵押人完全可以规避其存在的风险，这显然对债权人是不公平的；第二，《中华人民共和国物权法》第一百七十四条并没有明确规定只有当拆迁房屋的补偿为货币时，债权人才可以行使优先受偿权。若拆迁房屋置换成房屋时，债权人不可以行使优先受偿权，那么无异于债权人的抵押权消灭，而根据物权法定的原则，担保物权消灭的原因并不包括抵押房屋被拆迁，因此，若债权人就置换房屋不能行使优先受偿权则违反物权法定的原则；第三，担保物权是对物的交换价值进行限制，目的是以物的交换价值担保债权的实现。本案中，虽然抵押物已经被拆迁，但抵押物因拆迁后取得相应的替代物，而取得的替代物也具有交换价值，因此，抵押权人的抵押权及于替代物的交换价值。综上，由于被告在借款期限到期后，未偿还借款，抵押权行使的条件已经成就，且原告系在期限内行使抵押权，故对于原告请求对被告因房屋拆迁而取得的置换房屋（锦屏县丽都大厦第十六层1606号和1608号两套房屋）行使优先受偿权的诉求，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十四条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条之规定，判决如下： 一、被告张屏、黄万琼于本判决生效后十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金193,483.21元及利息，利息按照月利率13.062‰计算，从2019年6月21日起计算至借款偿还完毕之日止； 二、被告张屏于本判决生效后十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金99,999.72元及利息，利息按照月利率9.104‰计算，从2019年6月21日起计算至借款偿还完毕之日止； 三、原告锦屏县农村信用合作联社对被告张屏、黄万琼抵押房屋（产权证号：锦屏县房权证三江镇字第××号）拆迁后所得的置换房屋（锦屏县丽都大厦第十六层1606号、1608号两套房屋），在上述判决主文第一项确定的借款本金及利息范围内，对该房屋拍卖、变卖或折价后所得的价款，享有优先受偿的权利； 四、驳回原告锦屏县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费6,550元，减半收取3,275元，由被告张屏负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力。 本判决发生法律效力后，义务人应自觉履行判决确定的全部义务。义务人拒不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  刘太平 二〇二〇年九月一日 书记员  吴满英