福建省厦门市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽02民初878号 原告：中国农业银行股份有限公司厦门江头支行，住所地福建省厦门市江头吕岭路九州大厦。 负责人：黄晓军，支行行长。 委托诉讼代理人：康志杰，福建英合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭玫莹，福建英合律师事务所律师。 被告：杨华棋，男，1973年2月10日出生，香港特别行政区居民，在内地住住福建省厦门市思明区公园南路57号2203室。 被告：杨丽金，女，1977年8月24日出生，香港特别行政区居民，在内地住福建省厦门市思明区公园南路57号2203室。 原告中国农业银行股份有限公司厦门江头支行（以下简称农行江头支行）与被告杨华棋、杨丽金金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江头支行的委托诉讼代理人康志杰到庭参加诉讼，被告杨华棋、杨丽金经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已终结审理。 农行江头支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨华棋、杨丽金立即共同偿还农行江头支行贷款本金124696.59元（人民币，币种下同）；2.判令杨华棋、杨丽金共同偿还利息、罚息及复利至实际还款之日止（暂计至2020年8月12日合计金额为18536.91元，其中未还正常息9996.23元、罚息7357.04元、提前应还息137.34元、复利1046.30元；之后以未还本金124696.59元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%再上浮50%计算罚息，以未还利息、罚息共计17490.61元为基数，按照罚息利率计收复利）；3.判令杨华棋、杨丽金共同支付农行江头支行为实现债权而产生的律师费10000元；4.判令农行江头支行有权以湖里区仙岳路4672号1803单元房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.本案的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等），由杨华棋、杨丽金共同承担。庭审时明确为诉讼费用和公告费。事实与理由：2011年7月6日，杨华棋、杨丽金作为借款人，农行江头支行作为贷款人，双方签订编号为83020520110002519《个人购房担保借款合同》（下称借款合同），约定：农行江头支行借款给杨华棋、杨丽金人民币32元，用于其购买房产。借款期限自2011年7月21日起至2021年7月20日止，以借款凭证为准；借款执行利率系以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；贷款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自调整后的次年1月1日起调整；还款方式系等额本息还款法，还款周期为一个月。为保证本合同项下形成的债权得到清偿，采取如下担保：提供抵押物系厦门市湖里区仙岳路4672号1803单元（厦门市湖里万达广场Ａ1地块ＳＯＨＯＢ2＃楼18层1803单元）；担保范围为本合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定有借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日其在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计受罚息，直至本息清偿为止。逾期的时间如遇到中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计受复利；应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。双方有关本合同的一切争议应由贷款人所在地人民法院管辖。2011年7月15日，杨华棋、杨丽金就该房产为农行江头支行办理了抵押登记。2011年7月21日，农行江头支行向杨华棋、杨丽金指定的银行账户发放款项32元。2018年6月，杨华棋、杨丽金未按约定按时足额偿还贷款本息。农行江头支行多次向杨华棋、杨丽金催讨，杨华棋、杨丽金仍未偿还积欠已久的本息。截止至2019年7月4日，杨华棋、杨丽金已逾期偿还贷款本息13期。农行江头支行认为，杨华棋、杨丽金逾期还款已构成违约，根据合同约定，农行江头支行有权提前收回已发放借款，要求杨华棋、杨丽金支付相应利息、罚息、复利、律师费等费用，并以杨华棋、杨丽金名下位于厦门是湖里区房产折价或拍卖、变卖所得借款优先受偿。综上，为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 杨华棋、杨丽金未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。杨华棋、杨丽金未到庭质证，亦未书面提出异议并提交证据，视为其自愿放弃举证、质证的诉讼权利。对农行江头支行提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年6月1日，杨华棋、杨丽金作为借款人共同填写《中国农业银行厦门市分行一手楼按揭申请表》，就拟购买厦门湖里万达广场A1地块SOHOB2#楼18层1803单元房产，向农行江头支行提出贷款申请。 2011年7月6日，杨华棋、杨丽金作为借款人、抵押人，农行江头支行作为贷款人，共同签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：83020520110002519），合同约定：第二部分：特别条款，第一条借款：1.1、借款金额为320000元；1.2、借款用途为购买房产，借款人购买房产位于厦门湖里万达广场Ａ1地块ＳＯＨＯＢ2＃楼18层1803单元；1.3、借款期限自2011年7月6起至2021年7月5日止，共计120个月；1.4.1、借款利率采用以下第1种方式（1）浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率6.8%的基础上浮10%，执行年利率7.48%。第三条划款方式、借款人在贷款人处开立结算账户（卡号62×××10）。本合同约定采用以下第（2）种方式划款：（2）借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人的账户（户名：厦门湖里万达广场投资有限公司，开户行：江头农行，账号：30×××61）.借款人承诺贷款人将借款资金划入上述账户，即视为贷款人已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金。第四条、4.1本合同项下借款采用以下4.1.3所列方式还本付息：4.1.3分期还款。借款人以每壹个月为一个还款周期，共120期。自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日。……借款人与贷款人商定采用等额本息还款法。第10.2.1：抵押人同意以坐落于厦门湖里万达广场Ａ1地块ＳＯＨＯＢ2＃楼18层1803单元的房产设定抵押。第12.1（1）对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。第一部分通用条款：第8.4按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序。第10.2.3抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第12.1借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第12.2本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。……（2）借款人未偿还借款本息超过90天；……。第16.1本合同履行中发生争议，各方可协商解决，也可以按照以下方式解决，具体方式见特别条款：（1）诉讼。由贷款人住所地人民法院管辖。其中特别条款第十六条约定争议解决通过诉讼方式解决。合同落款处有杨华棋、杨丽金签字，以及农行江头支行盖章。 2011年7月15日，杨华棋、杨丽金就案涉抵押房产办理抵押权登记[抵押编号:201130260]，抵押权人：农行江头支行，权利价值：32万元。 2011年7月21日，农行江头支行向杨华棋、杨丽金指定的银行账户发放32万元的贷款，借款凭证载明的执行利率为7.75500%，逾期利率为11.63250%。 中国农业银行贷款还款试算信息显示：截止2020年8月12日，本金余额124696.59元，还息总金额18536.91元，其中未还正常息9996.23元、罚息7357.04元、提前应还息137.34元、复利1046.30元。 农业银行厦门分行因本案支出律师费10000元，公告费600元。 上述事实，有原告陈述及提供的个人借贷业务申请表及结婚证书、《个人购房担保借款合同》、不动产权证及土地房屋他项权证、借款凭证、欠款试算信息、诉讼代理合同及发票、公告费票据予以证实。上述证据来源合法，内容真实，与案件事实相关联，本院依法予以确认。 本院认为，本案杨华棋、杨丽金系香港特别行政区居民，本案系涉港金融借款合同纠纷，讼争主合同当事人及相关合同签订地、履行地均在中华人民共和国内地，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”，本案应适用中华人民共和国内地法律。 农行江头支行与杨华棋、杨丽金签订的《个人购房担保借款合同》经各方当事人签字盖章，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，对各方当事人均具有约束力，抵押权已依法办理抵押权登记，已合法设立。合同签订后，农行江头支行已经依约发放贷款，杨华棋、杨丽金未能按期足额偿还借款，已构成违约。《个人购房担保借款合同》第12.2约定：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。……（2）借款人未偿还借款本息超过90天”；现合同约定的提前收回已发放借款情形已经发生，农行江头支行请求杨华棋、杨丽金偿还贷款本金及利息、罚息、复利至实际还款之日止（计至2020年8月12日为18536.91元，其中未还正常息9996.23元、罚息7357.04元、提前应还息137.34元、复利1046.30元；之后以未还本金124696.59元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%再上浮50%计算罚息，以未还利息、罚息共计17490.61元为基数，按照罚息利率计收复利），具有合同及法律依据，本院予以支持。但鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故合同中约定的罚息、复利所参照的贷款基准利率这一标准已不存在，自2019年8月20日起，本院相应调整为以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。农行江头支行请求杨华棋、杨丽金支付因本案诉讼发生的律师费10000元、公告费600元有合同及事实依据，本院予以支持。杨华棋、杨丽金自愿将其共同共有的位于厦门湖里万达广场A1地块SOHOB2#楼18层1803单元房产为上述贷款提供抵押担保，故原告农行江头支行主张对上述抵押担保房产具有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。杨华棋、杨丽金经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案经开庭审理，现已查明事实，依法应当缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨华棋、杨丽金应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司厦门江头支行贷款本金124696.59元以及利息、罚息、复利至实际还款之日止（计至2020年8月12日为18536.91元，其中未还正常息9996.23元、罚息7357.04元、提前应还息137.34元、复利1046.30元；自2020年8月13日起以未还本金124696.59元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算罚息，以未还利息、罚息共计17490.61元为基数，按照罚息利率即同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计收复利）； 二、杨华棋、杨丽金应于本判决生效之日起十日内赔偿中国农业银行股份有限公司厦门江头支行律师费10000元，公告费600元； 三、中国农业银行股份有限公司厦门江头支行对杨华棋、杨丽金提供的位于厦门湖里万达广场A1地块SOHOB2#楼18层1803单元房产享有抵押权，有权就抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿上述第一项、第二项债权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3162元，由被告杨华棋、杨丽金共同负担。 如不服本判决，中国农业银行股份有限公司厦门江头支行可在判决书送达之日起十五日内，杨华棋、杨丽金可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。 审判长 陈 林 审判员 洪培花 审判员 陈 石 二〇二〇年九月一日 书记员 范亲敏 附：本案所适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。