安徽省望江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0827民初2163号 原告：安徽望江农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省安庆市望江县华阳镇清廉路101号，统一社会信用代码913408005888816109（1-1）。 法定代表人：叶韧，董事长。 委托诉讼代理人：徐文，安徽雷城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张秀良，安徽雷城律师事务所律师。 被告：汪长生，男，1978年1月25日生，汉族，住安徽省安庆市望江县。 委托诉讼代理人：周凤兵，安徽雷城律师事务所律师。 被告：江银（系汪长生之妻），女，1981年10月8日生，汉族，住安徽省安庆市望江县。 被告：望江县鑫源建材有限公司，住所地安徽省安庆市望江县华阳镇鹤庄村，注册号340827000009623（1-1）。 法定代表人：汪长生，总经理。 原告安徽望江农村商业银行股份有限公司（以下简称“望江农商行”）诉被告汪长生、江银、望江县鑫源建材有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告望江农商行的委托诉讼代理人徐文、被告汪长生的委托诉讼代理人周凤兵到庭参加诉讼。被告江银、望江县鑫源建材有限公司经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告望江农商行诉称，2014年6月17日被告汪长生因资金周转不灵与原告杨湾支行签订《个人借款合同》，约定借款金额为200000元用于进购材料，借款期限自2014年6月17日至2015年6月17日止，合同年利率为12.6%。为确保上述债务的切实履行，同日被告望江县鑫源建材有限公司与原告杨湾支行签订了《抵押合同》，用其享有的动产机械设备（油浸切割机2台、手扶摇臂磨石机1台、压板机1台、叉车1辆、大型混泥土搅拌机1套（其中含混泥土配料机）、造型磨边机1台、装载机1辆、搅拌机1台、砖块成型机1台、皮带运输机1台、送板机1台、接砖机1台、60T液压泵站1台、电脑电控柜1台、模具3副、变压器1套、水泥储存罐1只、油浸切割机2台）为该笔贷款提供抵押，双方办理了抵押登记。被告汪长生、江银于2014年6月11日向原告出具《财产共有人归还共同债务承诺书》，承诺该笔贷款系家庭共同债务，共同偿还。2014年6月17日，原告向被告汪长生发放了200000元贷款，履行了合同约定的放款义务。到期后被告未足额偿还借款本息。 2015年4月8日，被告汪长生、江银因资金周转不灵与原告杨湾支行签订《个人借款合同》，约定借款金额为500000元用于进购材料，借款期限自2015年4月9日至2016年4月9日止，合同年利率为10.7%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。为确保借款合同的切实履行，同日被告汪长生、江银与原告杨湾支行签订了《最高额抵押（质押）合同》，用其享有的房地产【房地权证华阳镇字第××号，土地使用权证望国用（2012）第xx号】为该笔贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记【房地产他证望江县字第xx号，望他项（2015）第xx号】。2015年4月9日，原告按约发放了500000元贷款，履行了合同义务。借款到期后，被告未足额偿还借款本息，经原告催收未果，故具状起诉，请求判令： 1、被告汪长生、江银立即偿还所欠原告借款本息1278354.49元（其中本金675000元及利息、罚息603354.49元，利息计算至2020年8月1日），并支付自2020年8月2日起至借款本息还清日止的利息、罚息； 2、原告有权对被告望江县鑫源建材有限公司设定的动产抵押物的折价或拍卖、变卖的价款优先受偿； 3、原告有权对被告汪长生、江银设定的抵押物的折价或拍卖、变卖的价款优先受偿； 4、本案诉讼费由三被告承担。 被告汪长生辩称，1、200000元借款没有约定罚息，原告计算有误。2、2018年12月，原、被告重新签订借款合同对2016年4月9日到期的贷款进行了展期，期限3年，2021年12月到期，展期后的贷款没有到期，原告也没有向被告宣布贷款提前到期，故原告对500000元贷款进行起诉没有依据。且500000元贷款抵押期限是2015年4月8日到2018年4月8日，已经到期，双方办理展期时虽签订了抵押合同但未重新办理抵押登记，故原告对被告抵押的房产没有抵押权和优先受偿权。3、200000元贷款于2015年6月17日到期，500000元贷款于2016年4月9日到期，两笔贷款在诉讼时效期间内，原告未向被告主张权利，已过诉讼时效。2019年9月12日，被告汪长生在贷款催收通知上签字，但被告江银未签字，不是共同债务，故原告起诉江银没有依据。4、根据最新法律规定，民间借贷风险大于金融借款，利息计算不应超过民间借贷，故两笔贷款利息最高按起诉日LPR的四倍即年利率15.4%计算。现两笔贷款的利率明显超过法律规定的上限，不应得到支持。500000元贷款展期未到期，不应按逾期利率计算利息。经被告初步计算，两笔贷款利息应为478961.5元。 被告江银、望江县鑫源建材有限公司未到庭答辩，亦未举证。 经审查，本院确认原告所述案件事实。另查明，本金200000元的借款未约定罚息利率。担保方式为一般抵押，担保范围包括贷款本息。2017年9月12日原告向被告汪长生、望江县鑫源建材有限公司送达《贷款催收通知书》，2019年9月12日原告向被告汪长生送达《贷款催收通知书》。被告汪长生偿还利息共计12001元，2020年3月31日偿还本金5000元。本金500000元的借款约定罚息利率为贷款利率上浮50%。担保方式为最高额抵押，担保最高贷款金额为500000元。原告分别于2017年9月12日、2019年9月12日向被告汪长生送达《贷款催收通知书》。被告汪长生偿还利息共计10000元，2019年12月30日偿还本金20000元。 以上事实，有原告提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明及身份证复印件、被告身份证及结婚证复印件、被告营业执照复印件、《财产共有人归还共同债务承诺书》复印件、《个人借款合同》复印件、贷款发放交易明细、借款借据复印件、《抵押合同》复印件、动产抵押登记书复印件、《最高额抵押（质押）合同》复印件、房地权证复印件、土地使用权证复印件、房地产他项权证复印件、土地他项权证复印件、《贷款催收通知书》复印件、还款凭证及还款流水及被告汪长生提交的身份证复印件在卷佐证，结合原、被告庭审陈述及质证意见，足以认定。被告汪长生提交的《个人借款合同》复印件及《最高额抵押合同》复印件，因双方均未实际履行上述合同义务，故该证据达不到被告证明目的。 本院认为，原告望江农商行与被告之间依法成立的合同合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。现原告望江农商行已按合同约定先后发放贷款共计700000元，其中200000元系被告汪长生、江银婚姻关系存续期间所产生的债务，且两被告共同出具承诺书承诺系家庭共同债务，故该笔借款系夫妻共同债务。另外500000元贷款中被告汪长生和江银均系借款人。故两被告对案涉借款700000元及相应利息皆有偿还义务，其未能按约如期偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的法律责任。合同中利息的计算系双方约定且不违反相关法律规定，故原告望江农商行要求被告汪长生、江银偿还借款本金及利息的诉求，本院予以支持。被告汪长生辩称500000元贷款已办理展期，借款期限尚未届满，原告起诉无据，且贷款罚息利率明显超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，不应得到支持。本院认为，借新还旧系贷款到期不能按时收回，金融机构又向原贷款人发放贷款用于归还原贷款的行为。本案中双方虽重新签订借款合同，但原告未实际发放贷款，借新还旧不能成立，且被告汪长生已签收催收通知书对原债权债务重新确认，故原债权未消灭。贷款利率根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款之规定，原告属于经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定，故被告汪长生关于罚息利率超限之辩称，本院不予支持。被告望江县鑫源建材有限公司以其所有的机械设备以及被告汪长生、江银以汪长生名下的房地产为案涉借款设立抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权设立，原告对上述抵押物均享有抵押权，依照《中华人民共和国物权法》的相关规定，原告有权就抵押物的折价或者拍卖、变卖的价款在担保金额范围内优先受偿。若其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分仍由被告汪长生、江银清偿。被告汪长生主张原告因办理展期未重新办理抵押登记且原抵押登记的担保期间已过，故对其所有的房地产不享有抵押权。本院认为，因借新还旧不成立，原债权未消灭，故抵押权同时存在，且根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条之规定，办理抵押物登记的部门规定的抵押期限对抵押权效力不发生影响，故被告该辩称本院不予支持。被告江银、望江县鑫源建材有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十一条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告汪长生、江银于本判决生效之日起十日内偿还原告安徽望江农村商业银行股份有限公司借款本金675000元及相应利息（本金为200000元的借款，自2014年6月17日至2020年3月31日利息以本金200000元为基数，按年利率12.6%计算；自2020年4月1日至借款本息清偿之日止利息以本金195000元为基数，按年利率12.6%计算。本金为500000元的借款，合同期限内利息以本金500000元为基数，按年利率10.7%计算；自2016年4月10日至2019年12月30日利息以本金500000元为基数，按年利率16.05%计算；自2019年12月31日至借款本息清偿之日止利息以本金480000元为基数，按年利率16.05%计算。扣除已还利息22001元）； 二、原告安徽望江农村商业银行股份有限公司有权对被告望江县鑫源建材有限公司设立抵押的机械设备【油浸切割机2台、手扶摇臂磨石机1台、压板机1台、叉车1辆、大型混泥土搅拌机1套（其中含混泥土配料机）、造型磨边机1台、装载机1辆、搅拌机1台、砖块成型机1台、皮带运输机1台、送板机1台、接砖机1台、60T液压泵站1台、电脑电控柜1台、模具3副、变压器1套、水泥储存罐1只、油浸切割机2台】的折价或者拍卖、变卖的价款在担保的借款本金200000元及利息范围内优先受偿； 三、原告安徽望江农村商业银行股份有限公司有权对被告汪长生、江银设立抵押的房地产【房地权证华阳镇字第××号、土地使用权证望国用（2012）第xx号】的折价或者拍卖、变卖的价款在担保最高额500000元范围内优先受偿。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费16305元，保全费5000元，由被告汪长生、江银、望江县鑫源建材有限公司负担。经原告安徽望江农村商业银行股份有限公司同意，上述诉讼费共计21305元，由三被告径付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  聂结祥 人民陪审员  陆幼海 人民陪审员  刘 芳 二〇二〇年九月十六日 法官助理徐珍珍 书记员吴小林 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 …… 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； …… （四）生产设备、原材料、半成品、产品； …… 第一百八十一条经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。 第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第十二条当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。 …… 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。