广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1973民初5070号原告：东莞常平新华村镇银行股份有限公司，住所地：广东省常平镇常平大道朗贝村新围三街大1号。法定代表人：陈伟，董事长。委托诉讼代理人：黎锐鑫，男，1992年10月22日出生，汉族，住广东省东莞市*********，公民身份号码：441************658，系原告贷后副主任。被告：白恒仔，男，1980年12月24日出生，汉族，住广东省吴川市**********，公民身份号码：440********2241710。被告：冷莉宁，女，1985年2月9日出生，汉族，住湖南省新宁县********************劳动局宿舍，公民身份号码：430***1985*****027。被告：黄涛，男，1982年12月8日出生，汉族，住湖南省邵阳县***********，公民身份号码：430************513。委托诉讼代理人：莫仲豪，广东高宽律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶颂邦，广东高宽律师事务所律师助理。原告东莞常平新华村镇银行股份有限公司（以下简称新华村镇银行）诉被告白恒仔、冷莉宁、黄涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法组成合议庭,于2020年7月30日公开开庭进行审理。原告新华村镇银行的委托诉讼代理人黎锐鑫、被告黄涛的委托诉讼代理人莫仲豪均到庭参加诉讼，被告白恒仔、冷莉宁经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1.被告白恒仔、冷莉宁立即向原告归还借款本金356371.59元及利息(从逾期之日起至清偿完毕之日止,暂计算到2020年1月1日为157938.42元），共计514310.01元;2.被告黄涛对上述第一项所述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用及财产保全费由三被告共同承担。事实与理由：2016年9月9日，原告与三被告共同签订了编号：（莞）个额借字（2016）年第（0057）号《个人额度借款（担保）合同》，该合同对借款额度、借款期限、借款额度的使用、贷款利率和计息与结息、借款的发放与支用、还款、借款的担保、双方的权利和义务、违约情形及救济措施等方面作出了明确约定。其中，该合同约定被告白恒仔、冷莉宁向原告借款额度为47万元；借款用途为归还031**********009合同项下贷款；借款期限自2016年9月9日至2019年9月8日。另外，该合同第七条约定了被告黄涛提供连带责任保证。上述《个人额度借款（担保）合同》生效后，原告于2016年9月9日向被告白恒仔提供的贷款帐户发放了贷款47万元，并约定执行月利率为8.34‰、逾期月利率为12.5‰、挪用月利率为16.67‰,被告白恒仔、冷莉宁在贷款借据上签名并按手印。但被告白恒仔、冷莉宁未能按期偿还贷款本息,被告黄涛也未能履行其担保责任。现被告于2019年9月8日开始未能归还贷款本息，其行为已构成违约，并给原告造成一定的经济损失。另外，上述合同明确约定合同争议由原告所在地人民法院（即东莞市第三人民法院）管辖。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告白恒仔、冷莉宁未作答辩。被告黄涛答辩称，原告主张的贷款利率过高。金融机构贷款风险较低，从资金来源上看，金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定；从风险管控上看，金融机构除了收取高额利息，尚有其他措施保障借款人履行还款义务，如事前严格审查借款人资质，事后将违约信息上报至征信系统等。本案涉及贷款虽未无抵押贷款，但借款人贷款的用途为还款，对于消费型信贷，商业银行作为经监管部门批准设立，担负经济调节职责的金融企业，不应当收取过高利息。经本院审理查明事实如下：一、案涉借款合同：2016年9月9日，白恒仔、冷莉宁作为借款人、黄涛作为保证人，与贷款人新华村镇银行签订一份个人额度借款（担保）合同，约定：（一）借款额度为470000元，为非循环使用额度，用途为归还031**********009合同项下贷款；借款额度有效期间自2016年9月9日至2019年9月8日，本合同项下单笔贷款期限小于等于36个月，在额度有效期间内发生单笔借款的履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制。（二）贷款利率为固定利率年利率10%，在借款期限内，该利率不变。利随本清。（三）到期一次性还本付息。（四）对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。（五）黄涛提供连带责任保证。担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。案涉贷款借据载明基准月利率3.958‰，执行月利率8.3334‰，逾期月利率12.5001‰。二、发放贷款情况。2016年9月9日，原告依约向白恒仔、冷莉宁指定的账户发放了贷款470000元。三、其他贷款情况。原告主张白恒仔、冷莉宁于2015年5月20日曾向原告申请贷款500000元，借款到期日为2016年5月19日，后因白恒仔、冷莉宁不能履行还款义务，白恒仔、冷莉宁于2016年9月9日申请案涉贷款用于归还前述贷款本金。原告并于2017年8月23日诉至本院，要求白恒仔、冷莉宁归还借款利息，案号为（2017）粤1973民初11621号。后本院于2018年5月3日作出（2017）粤1973民初11621号民事判决判令白恒仔、冷莉宁偿还借款2730.22元及后续利息、律师费6000元；黄涛承担连带清偿责任。四、尚欠金额：根据原告提交的本金及利息欠息明细表显示，截至2020年9月15日，白恒仔、冷莉宁尚欠贷款本金余额356371.59元、利息172699.67元、罚息86349.84元、复利20208.48元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告白恒仔、冷莉宁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。本案争议的焦点如下：一、被告白恒仔、冷莉宁应否偿还原告贷款本金以及相应的利息、罚息、复利。案涉个人额度借款（担保）合同有原、被告双方盖章及签名确认，系双方的真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告白恒仔、冷莉宁未依约履行还款义务，已构成违约，原告要求被告白恒仔、冷莉宁清偿全部欠款，并承担支付相关利息、罚息、复利的违约责任，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。关于拖欠本金的数额，原告已提交证据证明，被告未能举证反驳，本院予以采信。故被告白恒仔、冷莉宁应向原告偿还尚欠的贷款本金356371.59元。至于利息、罚息及复利情况，被告白恒仔、冷莉宁应从2016年9月9日开始按照《个人额度借款（担保）合同》约定的利率标准计算利息、罚息、复利直至实际清偿之日为止，但利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%。二、被告黄涛应否对被告白恒仔、冷莉宁的上述债务承担连带清偿责任。被告黄涛自愿为被告白恒仔、冷莉宁案涉债务提供最高额保证，且尚在保证期间内，故被告黄涛理应对被告白恒仔、冷莉宁的上述债务承担连带清偿责任。综上，本院依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十一条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第六十条、第五十九条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告白恒仔、冷莉宁应在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告东莞常平新华村镇银行股份有限公司贷款本金356371.59元以及利息（利息包括正常贷款利息和利息复利，2016年9月9日起计算至实际清偿之日止,其中贷款年利率为10%，逾期年利率为15%，但利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%）；二、被告黄涛对本判决第一项确定的被告白恒仔、冷莉宁的债务承担连带清偿责任；三、驳回东莞常平新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8944元、财产保全费3092元，由被告白恒仔、冷莉宁、黄涛负担。前述诉讼费用均已由原告预交，被告迳付原告，本院无需另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  谭艳婷人民陪审员  张萍萍人民陪审员  周礼畴二〇二〇年九月十七日书 记 员  李科龙吕惠萍附本案适用法律渊源：1.《中华人民共和国民法总则》第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。