重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初2708号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处学府大道132号、134号、136号（商品世家），统一社会信用代码91500224355644673H。负责人：何亮，总经理。委托诉讼代理人：刘静，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：贾君，女，1977年11月12日出生，汉族，住四川省武胜县，现住重庆市九龙坡区。被告：郭鑫，男，2000年4月2日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：郭元兵，男，1969年8月6日出生，汉族，住重庆市大足区，现住重庆市九龙坡区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司（以下简称“富登小贷公司”）与被告贾君、郭鑫、郭元兵民间借贷纠纷（立案案由：金融借款合同纠纷）一案，本院于2020年6月10日立案受理后，依法由审判员朱晨君适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人刘静，被告贾君、郭鑫、郭元兵均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。富登小贷公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告贾君立即偿还:尚欠贷款本金220323.53元，利息、罚息以尚欠贷款本金220323.53元为基数，从违约之日起至贷款还清之日止按年利率24%计算；2、为实现债权支付的律师费11016元;3、判令被告郭鑫、郭元兵承担连带清偿保证责任;4、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2019年8月9日，原告与被告签订《授信合同》壹份(合同编号:富登渝资服(2019)字第000218248号-1)，约定原告向被告提供总额为人民币230000元的授信额度，授信期为38个月。同日，原告与被告一贾君签订了《额度使用确认书》(编号:富登渝资服(2019)字第000218248号(218248))确认一次性提款230000元;原告与被告一贾君还签订了《最高额抵押担保合同》壹份(合同编号富登渝资服抵(2019)字第000218248号-1)，约定被告一贾君以其名下房屋为其债务作不超过23000元的最高额抵押担保，担保范围为自2019年8月8日至2022年10月7日内的发生债务。上述合同签订后，原告依约向被告发放贷款，履行了合同义务，现被告已存在未按《贷款合同》约定履行还款义务等违约行为，至今尚未偿还原告诉讼请求中所载明的款项和承担相应的违约责任。经原告多次催收未果，为此，原告现依据合同约定要求提前收回全部贷款，并要求被告承担相应的违约责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等规定，原告为维护其合法权益，特提起诉讼，望贵院依法作出裁决，支持原告的诉讼请求。诉讼中，富登小贷公司明确诉讼请求1为：判令被告贾君立即偿还尚欠贷款本金220323.53元、截至2020年6月16日的尚欠利息25439.24元及以尚欠贷款本金为基数自2020年6月17日起至付清该款之日止按照年利率24%计算的利息和罚息。富登小贷公司增加诉讼请求：判令原告有权对拍卖、变卖被告贾君所抵押的房屋（九龙坡区）的价款具有优先受偿权。贾君、郭鑫、郭元兵辩称，对诉讼请求1有异议，原告主张的利息、罚息的计标准过高，《还款计划表》反映出来的利息为月利率1.57%，但双方口头约定利率为月息0.8%；对诉讼请求中的律师费不认可；对郭鑫和郭元兵承担连带清偿责任无异议，对抵押权优先受偿无异议，但应先处置抵押房屋，不足部分由保证人承担连带责任；本案抵押登记是第二顺位抵押，第一顺位抵押权人为哈尔滨银行解放碑分行，抵押担保金额为730000元。本院经审理认定如下事实：富登小贷公司是2015年4月21日登记成立的有限责任公司（外国法人独资）分公司，经营范围为在重庆市铜梁区内办理自营贷款、票据贴现。2019年8月9日，贾君（授信申请人、甲方）、富登小贷公司（授信人、乙方）以及郭鑫、郭元兵（连带保证人、丙方）签订《授信合同》。《授信合同》主要载明：甲方为其生产、经营的需要，向乙方申贷款授信，丙方自愿为甲方所有申请贷款提供全额连带担保；乙方同意向甲方提供总额为人民币￥230000元的授信额度，本合同项下授信额度使用期限共38个月，即2019年8月8日至2022年10月7日止，前述起点日期与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延。合同“通用条款”中“5、丙方保证责任”主要约定：丙方担保的主债权为本合同专属条款第1条项下的贷款本金及主债权的衍生利息，违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、送达费、以物抵债中应由甲方及担保方承担的过户税费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿，保证期间自本合同签订生效之日起至本合同授信额度使用期限内最后一笔贷款本金及其所衍生的相关附加债务履行期限届满之日起三年；无论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保(包括但不限于保证、抵押质押、保函、备用信用证等担保方式)，也不论其他担保是否由甲方(被授信人)自己提供，丙方均同意在本合同项下的丙方保证责任均不因此有任何减免，乙方有权直接要求丙方在其保证范围内先行承担保证责任，因本合同通用条款第7条项下原因甲方被要求提前还款时，丙方承担提前还款连带保证责任。合同“通用条款”中“7、甲方违约、视为违约及应承担的违约责任”主要约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形的，为甲方违约或视为甲方违约；出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施（1）要求甲方限期纠正违约或被视为违约的行为或采取补救措施，(2)解除本合同及双方间其它贷款合同、授信合同(如有)，并有权以书面通知(包括但不限于短信、邮件、微信)的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等)，(3)优先处置变卖担保财产或甲方、丙方所有的其他财产，并要求甲方赔偿乙方的其他损失……(5)如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。如有罚息，最低按人民币50元计算。本合同项下逾期利息、罚息、违约金及其他费用计收至国家法律法规及行业监管政策规定的上限时，则停止计收。《授信合同》尾部甲方处有贾君的签字捺印，乙方处有富登小贷公司的盖章，丙方1处有郭鑫签字捺印，丙方2处有郭元兵签字捺印。2019年8月9日，贾君（借款人、甲方）与富登小贷公司（贷方、乙方）签订《额度使用确认书》。确认书主要载明：本次提款金额230000元；贷款还款采取等额本息方式，具体扣款金额详见《还款计划表》，若实际放款日在28-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在28-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为￥8413.45元(大写人民币捌仟肆佰壹拾叁元肆角伍分）；放款账号:户名;贾君，账号:xxxxxxxxxxxxxxxxxx，开户行:中国建设银行;还款账户:户名:贾君，账号:xxxxxxxxxxxxxxxxxxx，开户行:中国建设银行。《额度使用确认书》尾部甲方处有贾君签名捺印，乙方处有富登小贷公司盖章。2019年8月9日，贾君（借款人、甲方）与富登小贷公司（贷方、乙方）签订《最高额抵押担保合同》。该合同主要载明：本合同项下甲方所担保的主债权本金最高不超过人民币230000元。甲方所担保的范围为2019年8月8日至2022年10月7日期间内乙方与债务人签订的各份主合同（包括并但不限于授信合同、贷款合同、提款申请书等）项下的本金及其所衍生的相关附加债权；具体的抵押担保范围为，乙方依主合同享有的全部债务本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或者变卖费、保全费、公告费等）；本最高额抵押担保合同的担保期间为主合同授信额度使用期限内最后一笔贷款本金及其所衍生的相关附加债务履行期限届满之日起三年；主合同项下借款人无论何种原因未按主合同约定履行到期或提前到期的应付债务本息及费用，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿；抵押物为贾君位于重庆市九龙坡区住房（渝（xxxx）九龙坡区不动产权第xxxxxxxxx号）。该合同尾部的甲方处有贾君的签名捺印，乙方处有富登小贷公司的盖章。2019年8月16日，贾君与富登小贷公司申请对上述抵押物进行土地房屋最高额抵押权（地房）登记，重庆市国土资源和房屋管理局出具了登记号为渝（xxxx）九龙坡区不动产证明第xxxxxxxxx号的不动产登记证明。2019年8月9日，贾君在富登小贷公司出具《还款计划表》上签字确认。该计划表载明，贷款本金230000元、贷款期限36个月、每月扣款日为8日，贾君自2019年9月8日至2022年8月8日期间每月应该偿还的本息之和为8413.45元，共计应偿还302884.28元（注：8413.45元/月×36月）。其中，2019年11月至2020年6月期间的应还利息共25439.24元，整个贷款期内应偿还利息为72884.28元。富登小贷公司陈述，虽《还款计划表》约定的还款日为每月的8日，但因发放贷款的时间为8月15日，故还款日调整为每月的15日。2019年8月15日，富登小贷公司通过中国建设银行账户向贾君转账230000元。富登小贷公司举示的2020年5月29日《对账单》显示，贾君分别于2019年9月18日、2019年10月17日还款8463.45元、8463.45元；该两笔还款抵充已到期的前两期欠款后，贾君截至2019年10月17日尚欠借款本金220323.57元，且其此后未再还款。贾君、郭鑫、郭元兵对前述金额予以认可。另查明，在贾君以其房屋设立抵押权登记前，该房屋已存在在先的抵押登记。因贾君未按约定还款，富登小贷公司遂提起诉讼。贾君、郭鑫、郭元兵于2020年6月16日收到本案起诉状副本。诉讼中，富登小贷公司陈述，其主张的律师费11016元未实际支付。以上事实有各方当事人的陈述，富登小贷公司举示的授信合同、额度使用确认书、还款计划表、最高额抵押担保合同、抵押清单、第一顺位抵押权知晓函、不动产登记证明、中国建设银行客户专用回单、对账单、不动产登记信息查询结果等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性都已经审理质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。富登小贷公司作为有贷款资质的公司与贾君签订的《授信合同》、《额度使用确认书》、《还款计划表》，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按约定全面履行自己的义务。富登小贷公司已向贾君支付借款230000元，贾君应按约定履行还款义务。虽《还款计划表》约定每期还款日为每月的8日、贷款期限截至2022年8月8日，但因富登小贷公司发放贷款的日期为2019年8月15日，根据《额度使用确认书》中关于扣款日为贷款发放的次月对应日的约定，贾君应自2019年9月至2022年8月期间于每月的15日偿还当期贷款。贾君仅偿还前两期即2019年9月、10月的贷款，至今尚欠借款本金220323.53元及部分利息未偿还，其行为已经构成违约，富登小贷公司有权根据《授信合同》“通用条款”中“7、甲方违约、视为违约及应承担的违约责任”的相关约定，宣布全部贷款提前到期，并要求贾君立即偿还全部借款本金、已到期的借款利息并支付贷款提前到期后的逾期利息。因贾君、郭鑫、郭元兵于2020年6月16日收到本案起诉状副本，故富登小贷公司有权主张本案全部贷款于2020年6月16日提前到期，并请求贾君偿还尚欠借款本金220323.53元及《还款计划表》中2019年11月至2020年6月期间的利息25439.24元。本院对富登小贷公司请求贾君偿还尚欠借款本金220323.53元及截至2020年6月16日的利息25439.24元的诉讼请求予以支持。贾君、郭鑫、郭元兵辩称双方口头约定的借款利息为月利率0.8%，但其未提供相应证据，应当承担不利后果，本院对其抗辩意见不予支持。关于逾期利息。富登小贷公司主张以借款本金220323.53元为基数自2020年6月17日起至付清之日止按年利率24%计算贷款提前到期后的利息和罚息。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。本案中，根据《授信合同》“通用条款”中“7、甲方违约、视为违约及应承担的违约责任”的相关约定，如借款人逾期不归还贷款本息，则应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数支付逾期罚息，每30日累进计算。因本案贷款已于2020年6月16日提前到期，故贾君应自2020年6月17日起支付逾期利息。《授信合同》约定的逾期罚息（即逾期利息）为以应还未还总金额为基数按照日0.1%（即年利率36%）计算，富登小贷公司主张以尚欠借款本金为基数按照年利率24%计算罚息和利息不违反法律规定，本院依法予以支持。关于律师费。因富登小贷公司自认没有实际支付律师费，故其要求贾君承担律师费没有事实和法律依据，本院不予支持。关于抵押物优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”。第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”。第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。本案中，贾君以其所有的位于重庆市九龙坡区兰的房产（产权证号渝（xxxx）九龙坡区不动产权第xxxxxxxxx号）为案涉贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故富登小贷公司的抵押权已设立，该抵押物上在先的抵押权登记不影响本案抵押权的成立。故，富登小贷公司对抵押物享有抵押权，其请求对抵押物折价或拍卖、变卖的价款在贾君的债务范围内优先受偿的主张符合法律规定，本院依法予以支持。关于郭鑫和郭元兵的付款责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案中，郭鑫和郭元兵均认可对贾君的债务承担连带清偿责任，本院予以确认。郭鑫和郭元兵辩称，应现处置抵押物，不足清偿的部分由二人承担连带清偿责任。本院认为，《授信合同》“通用条款”中的“5、丙方保证责任”约定，本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿。根据该约定，富登小贷公司有权在贾君提供抵押担保的情况下，直接向保证人郭鑫和郭元兵主张保证责任，并要求二人对郭君的债务承担连带清偿责任。故，本院对郭鑫和郭元兵的抗辩意见不予支持。依照《中华人民共和国》第八条、第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、贾君于本判决生效之日起十日内偿还富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司借款本金220323.53元、截至2020年6月16日的利息25439.24元并支付以尚欠借款本金为基数自2020年6月17日起至付清借款之日止按年利率24%计算的利息；二、郭鑫、郭元兵对贾君的上述债务承担连带清偿责任；三、富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司有权对抵押物即登记在贾君名下的位于重庆市九龙坡区的房产（产权证号：渝（xxxx）九龙坡区不动产权第xxxxxxxxx号）的折价、拍卖或者变卖的价款在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿；四、驳回富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5210.7元，减半收取2605.35元，由贾君、郭鑫、郭元兵负担2456元，由富登小额贷款（重庆）有限公司铜梁分公司负担149.35元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 朱晨君二〇二〇年九月七日(院印)法官助理 雷 宇书 记 员 王莹艳