广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初9161号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19-22层，组织机构代码91440300892230855N。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：梁伟东，广东国晖律师事务所律师，执业证号14403200510548819。委托诉讼代理人：江珊，广东国晖律师事务所实习律师，实习证号190219042110559。被告：**，男，汉族，1990年2月1日出生，身份证地址河南省太康县，委托诉讼代理人：黄锐，广东华澜律师事务所律师，执业证号14403200510666599。原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告**信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人梁伟东及被告**均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告偿还信用卡欠款共计人民币111583.03元（欠款暂计至2019年11月15日，自该日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金、超限费和其他费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算）；2．判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、鉴定费、保全费、送达邮寄费、人口信息查询费、房产信息查询费等原告为实现债权在诉讼活动中产生的所有费用）。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，原告审核批准了被告申请，并向其核发卡号为62×××70的信用卡，该信用卡开户时间为2014年12月2日，被告在使用该卡过程中，发生透支欠款并逾期严重，截止2019年11月15日，被告申领的信用卡欠款共计人民币111583.03元[其中本金91813.22元，利息6313.89元，违约金5303.16元（2016年12月31日前收取滞纳金，2017年1月1日起收取违约金），其他费用8152.76元]。原告多次催讨，但其至今未能偿还。被告答辩称，原告诉讼请求所述金额与事实不符，被告并未欠款11万元。被告在信用卡开户后，其授信额度开始是5000元，后来调整到27000元，被告在此基础上进行消费和还款。后申请过一笔为“财智金”贷款，金额为39000元。关于上述信用卡消费贷款情况，被告之前一直按规定的分期还款额度支付（2019年1月至4月是按最低还款额支付）本息。2019年5月后，原告不知怎么计算的还款金额越来越高，导致被告无法理解，被告曾尝试与原告联系，原告的工作人员只称系统计算的结果就是如此，被告只能按照其指示。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、被告向原告申领信用卡，并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的全部条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××70。二、根据上述《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定：持卡人应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求持卡人于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，最低人民币1元或美元1元，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额；持卡人使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受免息还款期待遇或最低还款额待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。持卡人在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，否则，非现金交易不享有免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清；持卡人也可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息费用的一定比例，以及上一账单中最低还款未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。持卡人如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息。如持卡人在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金最低人民币20元或美元2元；持卡人使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；持卡人的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行在实现债权的过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；客户应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中扣收且不再退还，在卡片有效期内，每年的年费将定期从前述账户中自动扣收，其中双币金卡主卡年费为人民币260元、双币金卡附属卡年费为人民币130元、双币普通卡主卡年费为人民币90元、双币普通卡附属卡年费为人民币45元、人民币金卡主卡年费为人民币80元、人民币金卡附属卡年费为人民币48元、真情人民币金卡主卡年费为人民币85元、真情人民币金卡附属卡年费为人民币55元、人民币普通卡主卡年费为人民币40元、人民币普通卡附属卡年费为人民币30元、真情卡人民币普通卡主卡年费为人民币45元、真情人民币普通卡附属卡年费为人民币35元；其他费用收取标准为：境内透支取现手续费按境内透支取现金额的一定比例收取，人民币卡为2.5%，最低人民币10元，双币卡为2.5%，最低人民币10元；境内转账手续费按境内转账金额的一定比例收取，对私为转账金额的2.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币10元，溢缴款转账金额的0.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币5元、最高为人民币50元；超限费按账单周期最高超限金额的5％收取，最低人民币10元或美元1元，最高人民币200元或美元20元；挂失费按挂失次数手续，每次为人民币35元；快递手续费按业务笔数收取，收费标准为人民币20元；瞬时通按月收取，每卡为人民币3元；IC卡工本费按卡收取，每卡按人民币20元收取银行保留决定并更改还款顺序的权利；协议还约定，申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发卡费率》、《广发卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整。银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布，持卡人如不能接受修改后的协议，可以申请注销卡片。三、根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》组成部分的《综合费率表》中的约定：消费分期还款业务（“样样行”）分期手续费，客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。账单分期手续费客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。原告确认本案诉请中的“其他费用”均为分期手续费。四、原告按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定，于2016年11月1日在官网上公布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”及“超限费”服务项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。原告于2017年12月29日在官网上公布了《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，载明：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月以上未还清每期账单最低还款额的，恢复5%收取违约金；同时违约金最低收取限额为，个人单币卡（含公务卡）RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。截止2020年7月10日，被告尚欠本金91813.22元，利息19862.98元，违约金8594.46元，分期手续费8152.76元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。关于被告的抗辩意见，本院认为，原告关于各项费用的收取方式及标准均已依照双方签署的客户协议及其附件通知被告，且相关计费标准符合法律规定，原告的抗辩缺乏法律依据，本院不予采纳。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费。但原告主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告**应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金91813.22元，利息19862.98元，违约金8594.46元，分期手续费8152.76元（暂计至2020年7月10日，之后的利息、违约金按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费总计不超过年利率24%）；二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1265.83元，由被告**负担。原告已预缴的案件受理费1265.83元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费1265.83元，逾期未付，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  刘娟二〇二〇年九月十四日此件与原本核对无异书记员  郭丽