湖北省红安县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1122民初396号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行，住所地红安县城关镇金沙大道龙乡楼内，统一社会信用代码914211226764575615。负责人：黄绪家，该行行长。委托诉讼代理人：江红生，该行资产保全负责人，特别授权。被告：汪红明，男，1969年5月30日出生，汉族，湖北省红安县人，住红安县，被告：许保娇，女，1968年8月20日出生，汉族，湖北省红安县人，住红安县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行与被告汪红明、许保娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用普通程序，于同年6月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江红生，被告汪红明到庭参加了诉讼，被告许保娇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令提前解除原告与被告签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告汪红明、许保娇迅速偿还原告借款本金353956.31元，并承担自借款之日起至结清之日止的利息、罚息；3.确认原告抵押优先权，拍卖抵押物清偿原告上述债权；4.判令被告承担本案原告为实现债权所支付的费用，包括诉讼费、评估费、拍卖费等因本诉讼所产生的费用。事实和理由：2015年7月30日，被告汪红明、许保娇因住房装修需要资金向原告申请借款，后被告将其共有的房屋在原告处作抵押担保，并到相关部门办理了抵押登记。根据原告与被告签订的《个人最高额担保合同》约定：被告可在担保合同约定期限内，向原告借款最高额度不超过904500元，被告自愿以估价为904500元的房屋进行担保，担保债权期间为2015年9月16日至2028年9月16日。2015年9月16日，被告汪红明、许保娇与原告签订了《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可循环使用额度为500000元的借款。被告汪红明于2015年9月25日向原告借款350000元，至今仍下欠借款本金243787.12元；于2016年2月19日向原告借款150000元，至今仍下欠借款本金110169.19元；均自愿选择等额本息还款方式，贷款期限均为120个月，年利率分别为8.24％、7.84％。自2019年9月10日以后，被告汪红明、许保娇未依约还款，至今仍下欠借款本金353956.31元及部分利息、罚息未偿还，原告多次催要未果。根据双方签订的《个人额度借款合同》第十二条、第十三条的规定，被告的行为已构成根本违约，原告有权提前收回贷款本息，故诉至法院，请求法院依法支持其上述请求。在庭审过程中，原告将上述第三项诉求变更为判令原告对被告汪红明、许保娇抵押的房屋行使优先受偿权。被告汪红明辩称：1.原告所述属实，因目前经济困难，故不同意解除借款合同，要求按月偿还借款；2.对原告的第三项诉求无异议；3.希望原告承担本案诉讼费；4.其与许保娇于2017年6月离婚。被告许保娇未到庭参加诉讼亦未答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：一、金融许可证、原告营业执照，拟证明原告的诉讼主体资格。二、被告汪红明、许保娇的身份证及户口本复印件，拟证明二被告的诉讼主体资格。三、被告汪红明和许保娇的结婚证复印件、贷款申请表、《个人额度借款合同》、借据、放款单，拟证明被告汪红明、许保娇以夫妻名义向原告借款，两次借款共计500000元及双方对借款期限、贷款利率、还款方式、罚息利率、违约责任等进行约定的事实。四、《个人最高额担保合同》、被告汪红明及许保娇抵押房屋权属证件复印件［红房权证城关字第××号、红安国用（2012）第422123020101094-1号、红房他证城关字第××号］，拟证明二被告用夫妻共有的房屋为其在原告处的借款提供抵押担保，并办理了他项权证。五、借款人贷款结余信息、贷款还款流水详情，拟证明2015年9月25日,被告汪红明向原告借款350000元，截止2020年6月18日,被告汪红明欠贷款本金243787.12元，应还利息及罚息17564.7元；2016年2月19日，被告汪红明向原告借款150000元，截止2020年6月18日，被告汪红明欠贷款本金110169.19元，应还利息及罚息7676.43元；被告汪红明未依约向原告还款。被告汪红明对上述证据均无异议，本院认为原告提交证据与本案有关联性，符合证据的真实性、合法性，予以确认。被告汪红明未向本院提交证据。经审理查明：2015年7月30日，被告汪红明、许保娇因住房装修需要资金向原告申请借款。2015年9月16日，被告汪红明、许保娇（系夫妻关系）与原告签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》。合同约定：原告向被告提供可循环使用额度为500000元的借款；被告可在担保合同约定期限内，向原告借款最高额度不超过904500元，两被告自愿以估价为904500元的夫妻共有房屋抵押担保，担保债权期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年9月16日至2028年9月16日。当日，被告到红安县房地产管理局办理了抵押物登记（红房他证城关字第××号），将其位于红安县接官厅社区的房屋（红房权证城关字第××号）抵押登记于原告名下。2015年9月25日，被告汪红明向原告借款350000元，年利率8.24%，逾期利率12.36%，至今仍下欠借款本金243787.12元；2016年2月19日，被告汪红明向原告借款150000元，年利率7.84%，逾期利率11.76%，至今仍下欠借款本金110169.19元；上述两次借款，被告汪红明均选择等额本息还款方式，借款期限均为120个月，原告均于被告借款当日放款。2019年9月10日以后，被告未依约还款。截止2020年6月18日，被告欠原告借款本金353956.31元，利息及罚息25241.13元未偿还，原告多次催要未果。另查明，原告与被告汪红明、许保娇在《个人额度借款合同》第十二条、第十三条中约定，借款人不按本合同规定按时偿还借款本息及其他应付款项，或未按合同约定用途使用贷款的，构成违约；贷款人在借款人违约情况下有权采取宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息的救济措施。本院认为：原告与被告汪红明、许保娇签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，均系当事人真实意思表示且不违反法律强制性规定，均合法有效。原告履行了合同义务，向被告汪红明、许保娇发放了500000元贷款，但被告汪红明、许保娇不按借款合同约定按时偿还借款本金及利息，构成违约，其依法应当偿还借款本金及利息并承担违约责任，故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行请求提前解除与被告签订的《个人额度借款合同》及判令被告汪红明、许保娇迅速偿还其借款本金353956.31元，并承担自借款之日起至结清之日止的利息、罚息，本院予以支持。被告汪红明、许保娇以夫妻共有的房屋为其在原告处的贷款500000元提供担保，并与原告签订了《个人最高额担保合同》，故原告请求对被告汪红明、许保娇抵押的房屋，行使优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。被告许保娇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和证据，应当视为其放弃自己的诉讼权利，由此产生的法律后果自行承担，本院依法缺席判决。被告汪红明称其与许保娇于2017年6月离婚，但未提交相关证据予以证实，且本案借款发生在两人夫妻关系存续期间，被告汪红明、许保娇均在《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》上签名，本案债务应当认定为夫妻共同债务，应共同清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行与被告汪红明、许保娇于2015年9月16日签订的《个人额度借款合同》；二、被告汪红明、许保娇于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行借款本息379197.44元，其中本金353956.31元、利息及罚息（截止2020年6月18日）合计25241.13元，后续利息自2020年6月19日起至借款还清之日止（借款本金243787.12按年利率12.36%计息、借款本金110169.19按年利率11.76%计息）；三、被告汪红明、许保娇不履行上述还款义务时，原告对被告汪红明、许保娇提供抵押的位于红安县接官厅社区的房屋［红房权证城关字第××号、土地使用权证为红安国用（2012）第422123020101094-1］在拍卖、变卖中享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司红安县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费6987元，由被告汪红明、许保娇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判长  曾志斌审判员  李 波审判员  李 莉二〇二〇年九月二十四日书记员  丁冉旭