四川省华蓥市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1681民初1175号 原告：四川华蓥农村商业银行股份有限公司,住所地四川省华蓥市迎宾路38号。 法定代表人：敬世明，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：苟明星，四川明致律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓建伟，四川明致律师事务所律师。 被告：刘建华，男，1964年12月17日出生，汉族，住四川省华蓥市。 被告：唐运华，女，1966年2月12日出生，汉族，住四川省华蓥市。 原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司（以下简称“华蓥农商银行”）与被告刘建华、唐运华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华蓥农商银行的委托诉讼代理人苟明星,被告刘建华、唐运华到庭参加诉讼,原告华蓥农商银行法定代表人敬世明及其委托诉讼代理人邓建伟经本院传票传唤、通知未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华蓥农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告刘建华、唐运华向原告偿还借款本金161557.78元及利息、罚息（自逾期之日起按照合同约定计算至还清之日止）；2.判令原告对被告刘建华所有的位于华蓥市房屋［房产证号：华蓥市房权证双河镇字第××号、国有土地使用权证号：华国用（2000）字第××号］在实现价值范围内享有优先受偿权。庭审中，原告将第1项诉讼请求中的逾期之日明确为2017年6月21日。事实和理由：2014年6月23日，被告刘建华向原告申请借款250000元，双方签订《个人借款合同》，约定：借期三年，贷款利率在基准利率上上浮100%，逾期还款则在约定利率基础上加收50%罚息；借款人不按合同约定按时偿还本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求立即偿还贷款本息。2014年6月23日，被告刘建华与原告签订《抵押合同》，用位于华蓥市房屋作为抵押财产，办理了抵押登记。二被告系夫妻关系，在贷款时签署了借款人夫妻关于同意借款的共同声明，在抵押时签署了抵押人及财产共有人同意抵押的声明。华蓥市农村信用合作联社于2016年3月31日名称变更为四川华蓥农村商业银行股份有限公司。2017年6月22日，该笔借款已到期，二被告未按约定向原告偿还本息，原告多次催收无果。为维护自身合法权益，原告遂起诉至法院。 被告刘建华辩称，合同到期后，原告并未及时向刘建华催收，自2019年才开始催收。 被告唐运华辩称，原告要求的利息太高。 本案原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，二被告对原告提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 经本院审理查明：被告刘建华、唐运华于1987年10月31日登记结婚。2014年6月23日，被告刘建华向华蓥市农村信用合作联社观音溪分社（以下简称“观音溪分社”）递交个人借款申请书，申请借款250000元。同日，被告唐运华、刘建华向观音溪分社出具了《借款人夫妻关于同意借款的共同声明》，唐运华声明刘建华向观音溪分社借的250000元借款属于夫妻共同债务，唐运华愿意承担连带清偿责任。同日，被告唐运华、刘建华还向观音溪分社出具了《抵押人及财产共有人同意抵押的共同声明》，刘建华声明自愿以位于华蓥市房屋［房产证号：华蓥市房权证双河镇字第××号、国有土地使用权证号：华国用（2000）字第××号］为自己的250000元借款提供抵押担保，抵押担保范围为借款本息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押担保期限为自《抵押合同》生效之日起至贷款本息还清之日止。 2014年6月23日，被告刘建华与观音溪分社签订了合同编号为2014年华观信个借字第0014号的《个人借款合同》，约定：被告刘建华向观音溪分社借款250,000元，借款用途为房屋装修，借款期限为2014年6月23日至2017年6月22日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮100%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；合同中关于贷款利率的约定与借款借据不一致的，以借款借据为准；贷款利息自首次贷款发放之日起计算；按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，分期还本；借款的担保方式为抵押；对借款方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，贷款方有权宣布贷款立即到期，要求借款方立即归还借款本息及相应费用，且有权行使担保权利等；对借款方未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息；出借方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款方承担。被告刘建华与观音溪分社在《个人借款合同》中未对如何分期还本作详细约定，原、被告在庭审中均认可还本方式为到期一次性还本。 2014年6月23日，被告刘建华与观音溪分社签订了合同编号为2014年华观信个抵字第0014号的《抵押合同》，约定:被告刘建华以其位于华蓥市房屋［房产证号：华蓥市房权证双河镇字第××号、国有土地使用权证号：华国用（2000）字第××号］为自己与观音溪分社签订的《个人借款合同》所产生的借款提供抵押担保，担保范围为借款本金250000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项、观音溪分社为实现债权与担保权利而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）。 2014年6月24日，观音溪分社与被告刘建华办理了房屋抵押登记［房屋他项权证号为广安房他证华蓥字第××号］。同日，观音溪分社向被告刘建华发放借款250000元。 同时查明，被告刘建华在得到借款后，仅偿还了88,442.22元借款本金及2017年6月20日之前的利息，还下欠借款本金161,557.78元及2017年6月21日之后的利息。 另查明，华蓥市农村信用合作联社于2016年3月31日名称变更为四川华蓥农村商业银行股份有限公司。 本院认为，华蓥市农村信用合作联社的分支机构观音溪分社不具有独立的法人资格，其在合同中的权利义务应由华蓥市农村信用合作联社享有和承担。华蓥市农村信用合作联社名称变更为四川华蓥农村商业银行股份有限公司，原华蓥市农村信用合作联社的权利、义务应由原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司享有和承担。原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司作为本案原告的主体资格符合法律规定，本院予以确认。被告刘建华与观音溪分社签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系合同双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，产生的债权债务关系受法律保护。 被告刘建华向原告借款250,000元的事实，有借款合同和借款借据佐证，本院予以确认。观音溪分社按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告刘建华亦应按照约定履行偿还借款本金及支付利息的义务。原告要求被告刘建华偿还下欠借款本金161,557.78元及支付利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告刘建华未按约定期限偿还借款本金及利息，已构成违约，原告要求被告刘建华按合同约定支付罚息的诉讼请求，符合中国人民银行对逾期贷款计收罚息的规定，本院予以支持。被告刘建华应自2017年6月21日起至付清之日止，以161,557.78元为基数按合同约定的借款利率向原告华蓥农商银行支付利息、罚息。 本案借款发生在被告刘建华、唐运华夫妻关系存续期间，被告唐运华作为完全民事行为能力人，2014年6月23日出具《借款人夫妻关于同意借款的共同声明》，声明刘建华向观音溪分社借的250,000元借款属于夫妻共同债务，唐运华愿意承担连带责任。故原告华蓥农商银行要求被告唐运华、刘建华共同偿还借款本金161,557.78元及支付利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 被告刘建华关于原告未及时向被告刘建华催收的辩称并不影响其履行还款义务，故本院对该辩称不予采信；被告唐运华关于原告要求的利息太高的辩称，因原告主张的利息均是按照合同约定计算且符合法律规定，故本院对该辩称不予采信。 被告刘建华以登记在其名下的房产为该借款提供抵押担保，且得到房产共有人唐运华的同意，并办理了抵押登记，抵押合同成立并生效。故原告华蓥农商银行要求对该抵押房产在实现价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第五十三条规定，判决如下： 一、被告刘建华、唐运华自本判决生效之日起十日内共同向原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司偿还借款本金161,557.78元及利息、罚息（自2017年6月21日起至付清本息之日止，以161,557.78元为基数按合同约定的借款利率计算）； 二、原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司在上述款项内，对登记在被告刘建华名下的位于华蓥市房屋［房产证号：华蓥市房权证双河镇字第××号、国有土地使用权证号：华国用（2000）字第××号］实现价值范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,405元，由被告刘建华、唐运华共同负担。 如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审 判 员  张 梅 二〇二〇年九月一日 法官助理  廖银华 书 记 员  叶俊荷