河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终10899号上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地，郑州市二七区西太康路121号。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：周苹，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙立霞，河南良承律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张军锋，男，1976年5月13日出生，汉族，住河南省荥阳市。上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保分公司）因与被上诉人张军锋保险纠纷一案，不服河南省荥阳市人民法院（2020）豫0182民初3608号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月26日立案后，依法对本案进行了审理。本案现已审理终结。人保分公司上诉请求：一、依法改判张军锋支付人保分公司保费7207.29元（原审判决支持上诉人保费6857.02元，未支持350.27元）；二、改判张军锋支付人保分公司违约金43313.87元（违约金以理赔款和逾期保费共计128910.33元为基数，按每月2%标准暂计算自2019年1月28日至2020年6月14日，并要求计算至款项实际还清之日止）；三、人保分公司不服原审判决金额合计43664.14元；四、判决张军锋承担本案一、二审全部诉讼费用。事实与理由：一、人保分公司要求张军锋支付违约金符合合同约定。（一）本案《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定部分对违约条款进行了约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。该条款属于对自身权利的处理且符合法律规定的标准，不损害国家、集体和第三人利益，属于对自身权利的处分，不违反法律、行政法规的强制性规定。(二）根据法律规定，违约金的多少可以根据个案进行调整，而不应不予支持。人保分公司与张军锋签订的《个人信用贷款保证保险保险单》中对张军锋逾期向银行还款时，人保分公司应承担的保证责任及张军锋应承担的违约责任进行了约定，该约定系当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，现人保分公司依据其他同类型案件自愿将约定的违约金调整为按年利率24%计算，系对自身权利的处分，请求二审法院依法予以支持。(三）原审法院以“人保分公司和华夏银行分行收取的利息费用之和，已达到民间借贷的法定上限”为由不支持人保分公司要求的违约金，属于事实认定错误，适用法律错误。人保分公司在保险费和违约金的计取时间上无重合，不存在重复收费的情况。因张军锋逾期不偿还银行贷款，按照合同约定，人保分公司于2019年1月28日为张军锋向华夏银行理赔代偿借款121703.04元，根据保险单的约定，人保分公司赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，人保分公司主张的是自2018年10月8日张军锋保费逾期之日至人保分公司向华夏银行履行实际赔付之日即2019年1月28日止的保费，合计113天。而人保分公司主张的违约金是自向华夏银行赔付之后即2019年1月28日起至张军锋实际还款之日的违约金。因此两者费用计算有先后顺序，计取时间上无重合，不存在重复收费情况。二、人保分公司要求张军锋按照合同约定支付未付保费7207.29元符合合同约定。（一）《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，张军锋每月需支付保险费2488.35元，保险费率为1.5001%，该约定系双方真实意思表示，另外，《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》第二十四条对保险费计算方式做出了相关规定，即保险费=保险金额×基准费率×费率调整系数。本案中张军锋贷款36期，月费率1.5001%，符合国家规定。因此张军锋未付保费基数应以2488.35元计算，即张军锋应支付保费7207.29元，而不是原审法院认定的6857.02元。（二）根据个人信用贷款保证保险保险单的约定，张军锋需偿还保险费总金额为89580.60元，现保险人要求投保人张军锋支付的保费合计为29279.59元，包括投保人已履行22072.3元，未付保费7207.29元。人保分公司要求张军锋实际履行的保费金额并未超过法律规定的强制性规定，因此人保分公司申请张军锋支付未付保费7207.29元符合合同约定及法律规定，应予以支持。另人保分公司提起上诉不服金额为43664元，一审法院按照本案人保分公司主张的全部诉请金额让人保分公司缴纳上诉费不当。综上，请求二审法院查明事实，依法予以改判。张军锋未到庭，亦未提交书面答辩意见。人保分公司向一审法院起诉请求：1．依法判令张军锋偿还人保分公司为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿债款121703.04元；2．依法判令张军锋向人保分公司支付未付保费7207.29元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费2488.35元；已承保但未交保费天数从2018年10月8日计算至2019年1月28日，共113天；当期已缴纳的保费金额2165.5元；故未付保费为2488.35/月÷30天×113天-2165.5元）；3．依法判令张军锋向人保分公司支付违约金64970.81元［违约金=（代偿理赔金额＋未付保费）×1‰×违约天数，违约天数从赔偿日2019年1月28日起暂计算至2020年6月14日，暂计算504天，2020年6月14日之后违约金应计算至张军锋实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日］；4．张军锋承担本案的诉讼费、律师费。一审法院认定事实：2018年2月8日，张军锋作为投保人与人保分公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》（以下简称保证保险合同）一份，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行（以下简称华夏银行分行），保险金额为165673.54元；每月保险费率1.5%，应缴保险费2488.35元，缴费日期是银行扣款日期；保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天。2018年2月8日，张军锋与华夏银行分行签订《个人保险保证借款合同》（以下简称借款合同），约定贷款金额150000元，期限为36个月，自2018年2月8日至2021年2月8日，年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息。同日，华夏银行分行向张军锋提供贷款150000元。上述合同履行过程中，张军锋自2018年10月8日起未按时足额向银行偿还贷款本息、未按时向原告支付保险费。2019年1月28日，人保分公司向华夏银行分行支付代偿保险赔款121703.04元。人保分公司在取得华夏银行分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向张军锋追偿，但张军锋至今未予偿还。根据人保分公司、张军锋签订的保险单的特别约定，人保分公司赔偿后，张军锋应向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现等待赔偿期已过，张军锋仍未向人保分公司归还全部赔偿款项，构成违约，还应按每日1‰缴纳违约金及催收产生的其他费用。故诉请依法处理。张军锋未作答辩。一审法院经审理认定事实与人保分公司所诉一致，另查明，张军锋与人保分公司签订的保证保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。2018年11月8日至12月21日间，华夏银行分行向人保分公司划转张军锋所缴保费共2165.5元。一审法院认为，案涉保证保险合同、借款合同系双方当事人真实意思表示，且相互之间存在关联性，借款合同约定借款年利率为6.65%，保证保险合同约定月保费率为1.5%，即年保费率18%。二项费用之和已超出民间借贷法定利率上限。根据河南省高级人民法院豫高法［2020］81号关于进一步规范民间借贷案件审理的通知第五条第五项规定，结合本案借款合同所涉借款已由人保分公司代偿履行的事实，对案涉保证保险合同的保费率调整为年保费率17.35%，折算后张军锋所投保险金额165673.54元的月保费为2395.36元。根据合同法相关规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。张军锋未按期归还银行贷款，人保分公司依约承担保险责任，于2019年1月28日向华夏银行股份有限公司郑州分行支付代偿保险赔款121703.04元后，张军锋未按约在理赔之日起30日内偿还理赔款121703.04元、支付未付保费6857.02元（2395.36元/30天＊113天-2165.5元=6857.02元），人保分公司要求张军锋支付上述款项，有事实和法律依据，予以支持。人保分公司和华夏银行分行收取的利息等费用之和，已达到民间借贷的法定上限，故对人保分公司超出上述费用的其他主张不予支持。张军锋经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证等诉讼权利，应承担相应法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、张军锋于本判决生效之日起十日内，向中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司偿还理赔款121703.04元、支付未付保费6857.02元，合计128560.06元；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2089元（已减半收取），由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担653元，张军锋负担1436元。本院经审理查明的事实与原审一致。本院认为，案涉保证保险合同、借款合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，因张军锋逾期还款，导致人保分公司向华夏银行分行支付代偿保险赔款121703.04元，人保分公司承担担保责任后，有权要求张军锋向其清偿，原审判决支持人保分公司该项诉请，事实清楚。关于人保分公司上诉称张军锋应支付未付保费、违约金的诉讼请求，参考最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的意见》，虽双方有合同约定，但其约定保费数额及违约金过高，加重了金融消费者负担，也不符合国家金融政策，故人保分公司主张的未付保费、违约金等本院依人保分公司支付的代偿保险赔款的年利率24%予以支持。综上，原审判决认定事实清楚，实体处理本院予以部分变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一、第二项规定，判决如下：一、维持河南省荥阳市人民法院（2020）豫0182民初3608号民事判决的第（二）项；二、变更河南省荥阳市人民法院（2020）豫0182民初3608号民事判决的第（一）项为：张军锋于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司保险理赔款121703.04元，并以121703.04元为基数，按年利率24%支付自2019年1月28日起至实际清偿之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2089元（已减半收取），由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担653元，张军锋负担1436元；二审案件受理费860元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担400元，张军锋负担460元，下余3318元退还中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司。本判决为终审判决。审判员 陈 赞二〇二〇年九月十六日书记员 黄莉敏