云南省弥勒市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2504民初2752号原告：云南弥勒农村商业银行股份有限公司。住所地：弥勒市弥勒大道与二环南路交叉口。法定代表人：曹继辉，该公司董事长。统一社会信用证代码：91532526432197273G委托诉讼代理人：刘颖，云南湖泉律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：李美燕，女，1975年10月16日出生，彝族，居民，住弥勒市，现住弥勒市。被告：刘云辉，男，1978年4月2日出生，汉族，居民，住弥勒市，现住弥勒市。原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司（以下简称“弥勒农村商业银行”）与被告李美燕、刘云辉信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告弥勒农村商业银行的委托诉讼代理人刘颖，被告李美燕、刘云辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告弥勒农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告及时向原告清偿自2019年2月16日至2020年2月25日的信用卡透支款本金59807.43元、利息8348.64元、违约金7270.4元，合计75426.47元；2.判令二被告支付原告自2020年2月26日起至实际还清透支款之日止的利息和违约金（利息按未还款金额每日万分之五计算；违约金按最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）；3.本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系。2014年3月7日，被告李美燕向原告申请了金碧贷记卡一张，申请表（含领用合约）对还款期限、利息与费用、违约金、收费标准等均进行了约定。至2020年2月25日，被告李美燕刷卡消费的该贷记卡尚欠原告本金59807.43元、利息8348.64元、违约金7270.4元，合计75426.47元未清偿。经原告多次催收，被告李美燕仍拒绝履行还款义务。鉴于该笔欠款发生在夫妻关系存续期间，且用于家庭生活消费，应由二被告共同偿还。故起诉到法院要求解决。被告李美燕辩称：欠原告款是事实，对本金金额没有意见，我也愿意偿还，利息、违约金我没有能力负担。刘云辉不应该承担责任，债务是因为我帮别人代还信用卡产生的，未用于家庭生活开支，刘云辉也不知情，责任由我一人承担。被告刘云辉辩称：被告刘云辉不是本案信用卡的使用人，该信用卡透支款未用于二被告婚姻关系存续期间家庭共有消费，故被告刘云辉无需承担任何偿还责任。1.原告提交的信用卡申领表与被告无关，该申请领表是李美燕的个人行为，被告刘云辉未提供任何担保行为，且申领表上注明“您的联系人资料（无需承担担保责任）”。2.原告提供的结婚证、房屋产权证书、机动车驾驶证复印件是李美燕个人行为，被告刘云辉对上述证件均未进行确认，原告也未询问过被告刘云辉的意见。3.原告提交的催款通知书非常明确的是向李美燕进行催款，与被告刘云辉没有关系。且按催款通知书可推论出李美燕于2019年4月开始逾期，而二被告已于2019年1月离婚，其逾期行为是李美燕离婚后的个人行为。4.二被告于2019年1月24日办理了离婚登记手续，离婚协议明确约定以个人名义产生的债务属于个人债务，由各人自己负责偿还。二被告离婚后分开居住生活，生活经济上再无任何牵扯。李美燕个人使用信用卡透支的行为与被告刘云辉没有任何关系。5.被告刘云辉作为一名有15年党龄的党员干部，有固定工资，收入较高，且工资收入能满足家庭日常开支，且被告近年来无大额性消费支出，未购置任何固定资产，未投资任何理财产品，家庭无任何共同经营项目。6.原告未证明该信用卡透支款用于二被告共同生活开支，该笔款项不属于夫妻共同债务。原告提交的交易明细中序号为441、438、432的消费共计31210员，均为离婚后消费，且消费行为不符合常理。在婚姻关系期间所发生的消费都是虚假消费，未用于家庭生活开支，银行部门未尽到监管责任。7.目前弥勒市人民法院受理的涉及二被告的案件有多起，李美燕在多个案件答辩中称其私自从事信用卡代还、套现、养卡，资金调头等业务，这也证实了李美燕使用该信用卡透支均为虚假消费，未用于家庭共同生活开支。8.原告陈述欠款是2019年2月16日后产生的，此时，二被告已经离婚，故不属于夫妻共同债务。日常生活中配偶一方超过家庭日常生活需要大额举债，造成配偶另一方在毫不知情的情况下背上沉重债务负担的问题经常出现，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》对夫妻一方“被债务”进行了规范。本案中李美燕透支信用卡的行为不属于夫妻共同债务，综上，被告刘云辉不需要承担责任。本院经审理认定事实如下：二被告原系夫妻关系，二人于2004年1月16日登记结婚，于2019年1月24日登记离婚。被告李美燕于2014年3月7日向弥勒市农村信用合作联社申请办理信用卡，弥勒市农村信用合作联社调查审核后，为被告办理了金碧贷记卡一张。被告李美燕签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约第三条利息与费用明确：“（一）乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。（二）乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金”、第七条合约的解释约定“本合约解释权属于甲方。本合约依据《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，将按监管要求通过网站、营业网点、短信、电子邮件等告知乙方后即为生效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力。乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可申请注销贷记卡”。2017年1月1日，双方合约中的“滞纳金”改称为“违约金”，原告于2016年11月4日通过网站将该事项进行了公告。被告领用该贷记卡后进行刷卡消费，自2019年2月16日开始发生欠款，截至2020年2月25日，共欠原告透支款本金59807.43元，产生利息8348.64元、违约金7270.4元。经原告催收，被告李美燕仍未偿还欠款。另查明，经中国银监会云南监管局审核批复：“云南弥勒农村商业银行股份有限公司开业的同时，原弥勒市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南弥勒农村商业银行股份有限公司承担”。上述事实，有原告提交的营业执照，金融许可证，云银监复[2016]314号文件，金碧贷记卡（个人卡）申请表、领用合约，贷记卡交易明细，催款通知书，云农信联[2016]546号文件《省联社关于印发金碧贷记卡章程及领用合约（第三版）的通知》，《云南省农村信用社金碧贷记卡章程及收费标准改版公告》，结婚证复印件，离婚证复印件等证据证实。本院认为：被告李美燕向弥勒市农村信用合作联社申请办理金碧贷记卡，并愿意遵守领用合约的各项规则，弥勒市农村信用合作联社经调查审核后向其发放了贷记卡，双方已形成合同关系，该合同系双方的真实意思表示，系合法有效的，对双方当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告已按照上述通知对收取方式和标准进行了公告，已履行了告知义务。被告李美燕透支信用卡，依法应承担还款责任，其未按约定履行还款义务已构成违约，依法应按约定向原告偿还欠款本金，并支付相关利息和费用。原告主张由被告清偿透支的本金及利息、违约金的诉讼请求，系依据领用合约的约定确定，且于法不悖，有事实及法律依据，本院予以支持。上述债务大部分发生在二被告办理离婚登记手续后，有部分债务系婚姻关系期间产生，但原告未能举证证实婚姻关系期间产生的债务系用于家庭生活需要，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，该债务不属于二被告的共同债务，现原告要求由二被告共同偿还上述债务，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：一、由被告李美燕于判决生效之日起十日内偿还原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司信用卡透支款本金59807.43元及截止2020年2月25日的利息8348.64元、违约金7270.4元，合计75426.47元；并以实际所欠透支款本金为基数，支付自2020年2月26日起至还清欠款之日止的利息和违约金（利息按日利率万分之五计算，违约金按当月最低还款额未还部分的5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）。二、驳回原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1686元，减半收取计843元，由被告李美燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  杨婷婷二〇二〇年九月四日书记员  张稚涓