湖南省湘乡市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0381民初1844号原告：中国农业银行股份有限公司湘乡市支行，住所地湖南市湘乡市新湘路办事处新湘路27号。负责人：李志，行长。委托诉讼代理人：严钰，湖南湘剑律师事务所律师。被告：文科锋，男，1977年9月2日出生，汉族，湖南省湘乡市人，住湖南省湘乡市。原告中国农业银行股份有限公司湘乡市支行（以下简称农业银行湘乡支行）与被告文科锋信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告农业银行湘乡支行的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告文科锋经本院依法送达传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行湘乡支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还欠原告信用卡款22797.64元，包括本金19781元、利息1496.56元、逾期还款违约金1122.37元、其他应收手续费397.71元（利息、逾期还款违约金、其他应收手续费暂计至2020年7月7日，此后的利息、违约金、其他应收费按照借《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算至清偿完毕之日止）；2.由被告承担本案诉讼费用、公告费用。事实与理由：2018年11月21日，被告向原告申领了一张卡号为62×××21的金穗贷记卡，被告领取贷记卡后，进行透支消费，但未能按时足额还款，截至2020年7月7日，该卡累计欠付信用卡款22797.64元。经原告多次催收，被告未清偿上述款项。特诉请法院判如所请。被告文科锋未向本院提交答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，被告持身份证向原告提交有被告签名的中国农业银行信用卡申请业务申请书和金穗贷记卡申请表,同月21日申领了一张卡号为62×××53的金穗贷记卡，该卡于2018年12月13日激活。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》合约（中国农业银行股份有限公司湘乡市支行即原告为甲方，信用卡申请人即被告为乙方）3.1约定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣除。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特殊产品计收单利。3.8约定：乙方若选择约定账户自动还款的，可选择全额还款或最低还款额还款，甲方将于到期还款日从乙方约定账户中扣收相应款项，用于抵偿乙方欠款，乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋分期付款本期应还金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋所有费用和利息×100%＋超过账户永久额度使用金额×100%。3.9约定：乙方使用预借现金额度取现、转账、充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起息。3.10约定：免息还款期最长56天，由甲方（原告）分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知乙方（被告）。3.11约定：乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。4.5约定：与本合约相关文书（包括但不限于催收信函、发生诉讼时的法律文书）以乙方在申请表或其他相关申请材料中所填选的邮寄地址、手机号码、电子邮箱为送达地址…因乙方提供地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达的，以通知或法律文书退回之日视为送达之日。此外，合约还就以下事项进行约定：乙方须按甲方依法确定的费率支付分期业务手续费、年费等费用；乙方超过到期还款日未偿还透支款项的，甲方有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求乙方全额偿还所欠款项，还应承担甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）。被告取得信用卡以后，于2018年12月13日首次使用，进行了多次透支消费。按照原告出具的数据，计算至2020年7月7日，被告应还欠款本金19781元、利息1496.56元、逾期还款违约金1122.37元、其他应收手续费397.71元，共计22797.64元。原告曾多次通过电话、短信方式向被告催收，被告未予归还欠款，原告遂诉至本院。庭审中，原告陈述被告所欠利息按日万分之五的标准计算，并按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%连续计算八期即八个月，最低还款额是动态和发展变化的。本院认为，被告向原告申领金穗信用卡，并承诺遵守信用卡领用合约，后使用信用卡透支消费，双方之间形成信用卡合同法律关系。该合同是一种以授信为基础的，经双方当事人真实意思表示的，具有关联信用联系的有效合同，双方当事人应当按照领用合约的约定履行各自的义务。被告使用信用卡透支消费后未按约及时还款的行为构成违约，应当承担向原告还本付息并支付违约金和相关手续费的民事责任。信用卡管理软件系统经国家有权机关审查批准运用，故原告要求依系统生成数据计算支持系统计算日以前的相关诉请应予支持。该计算日以后的违约金原告陈述最低还款额是动态的，因计算基数不明确，该部分诉讼请求不具体，本院不予支持。该计算日以后其他应收手续费和要求被告承担公告费的诉请，因原告未向本院提交计算日以后其他应收手续费的计算依据和公告费用已发生的相关证据，本院不予支持。被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应当视为放弃自己的诉讼权利，由此产生的法律后果自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第3条之规定，判决如下：一、由被告文科锋偿还原告中国农业银行股份有限公司湘乡市支行信用卡至2020年7月7日止的透支本金、利息、逾期还款违约金、其他应收手续费22797.64元，并支付自2020年7月8日至清偿完毕之日止的利息（计算方法：本金19781元，利率每日万分之五）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司湘乡市支行的其他诉讼请求。以上给付内容，限本判决生效后十日内履行完毕。如被告未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取185元，由被告文科锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  龙元国二〇二〇年九月九日书记员  李 珣附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第3条完善送达程序与送达方式。当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。当事人起诉或者答辩时应当依照规定填写送达地址确认书。积极运用电子方式送达；当事人同意电子送达的，应当提供并确认传真号、电子信箱、微信号等电子送达地址。充分利用中国审判流程信息公开网，建立全国法院统一的电子送达平台。完善国家邮政机构以法院专递方式进行送达。