宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初6152号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路世纪小区百花苑办公楼。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。被告：孙普，男，1973年10月5日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与被告孙普保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司委托诉讼代理人王子源到庭参加诉讼，被告孙普经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付理赔款共计138803.5元；2、依法判令被告向原告支付逾期保险费7549.61元（2018年12月2日至2019年3月1日期间保险费为6120元、2019年3月2日至2019年3月25日期间保险费为1496.00元，扣减被告账户余额为66.39元）；3、依法判令被告向原告以上述上理赔款、逾期保险费合计146353.11元为基数，自2019年3月25日起按照日利率0.065%的标准计算的违约金41571.60元（违约金暂计算至2020年6月4日，实际主张至全部欠款清偿之日止），以上理赔款、逾期保险费、违约金暂计：187924.71元；4、本案的律师费、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年4月3日，被告与中国光大银行股份有限公司银川分行（以下简称光大银行银川分行）签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行银川分行贷款17万元，贷款用途为装修，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，至首期贷款年利率为7.6%。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保个人贷款保证保险，以贷款人为被保险人，与原告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.2%。同日，光大银行银川分行向被告发放了贷款。自2019年1月4日起，被告未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定，原告于2019年3月25日向光大银行银川分行进行理赔，理赔金额138803.5元。另外，被告还应按合同约定支付原告保险费7549.61元。孙普未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院核实，原告提交的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《中国光大银行个人贷款合同》《中国光大银行银川分行贷款借据》《交易明细》《代偿债务通知书》《代偿债务与权益转让书》符合证据的真实性、合法性及关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月2日，被告因向光大银行银川分行贷款向原告申请投保个人贷款保证保险。2018年4月2日，原告与被告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定被告为投保人，光大银行银川分行为被保险人；贷款保证保险金额为202130元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.2%，每月保险费2040元；投保人应按投保时约定，每月支付保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期∕30。同日，被告与光大银行银川分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大银行银川分行借款17万元，借款用途为装修，贷款期限36个月，自2018年4月3日至2021年4月3日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期贷款年利率为7.6%，借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对于其贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；还款方式为等额本息还款；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息和其他应付款项。同日，光大银行银川分行向被告发放了贷款17万元。借款期间，被告偿还了部分借款本息，并向原告支付了自2018年4月2日至2018年12月2日期间的保险费，截止2019年1月3日，被告账户余额为66.39元，此后，被告再未向银行还本付息。2019年3月25日，原告代被告向光大银行银川分行代偿了借款本息138803.50元，其中本金135488.62元、利息2747.84元。2019年3月26日，光大银行银川分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》载明：贵公司个人贷款保证保险单项下的代偿款138803.50元已收到，光大银行银川分行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司。原告向被告追偿未果，故诉至本院。本院认为，原告与被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》、被告与光大银行银川分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》系各方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，为有效合同。被告为了能够从光大银行银川分行取得借款，向原告投保了以光大银行银川分行为被保险人、以被告为投保人的个人贷款保证保证保险，被告与原告之间形成了保险合同关系。被保险人光大银行银川分行按约向被告发放贷款后，在被告未按约还款逾期80天的情况下，原告依据保险合同的约定向被保险人进行理赔，于2019年3月25日代被告向光大银行银川分行赔付借款本息138803.50元。原告履行了保险义务，并取得了光大银行银川分行对被告追偿的全部权益，故被告应向原告支付保险代偿款138803.50元。按照保险合同的约定，原告作为投保人每月应向原告缴纳保险费2040元，但被告自2018年12月2日后未按合同约定交纳保险费，故原告主张2018年12月2日至2019年3月25日期间的逾期保险费7549.61元（6120+1496-66.39=7549.61元）符合合同约定，本院予以支持。以上被告应支付原告代偿款及保险费合计146353.11元。案涉保险合同约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。按照该约定，被告至今未将代偿款支付原告，其行为构成违约，应支付原告违约金。原、被告约定投保人按日千分之一向保险人缴纳违约金，原告自愿下调，按日利率0.065%主张自2019年3月25日至2020年6月4日期间的违约金41571.60元本院予以支持，后期违约金以146353.11元按日利率0.065%自2020年6月5日支持至本判决确定的还款之日。被告经合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其陈述、举证、质证、答辩等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下判决如下：被告孙普于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司代偿款138803.50元、保险费7549.61元及违约金41571.60元，并按日利率0.065%支付146353.11元自2020年6月5日至本判决确定的还款之日的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取2024元，已减半收取，由被告孙普负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张晓春 二〇二〇年八月二十五日法官助理 梁晓培书记员 马 晶附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。