湖南省道县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1124民初1256号 原告：郭学成，男，1990年11月24日出生，公民身份号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX，汉族，湖南省道县人，农民，住湖南省道县。 委托诉讼代理人：邝俊中，湖南盛仁律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司零陵支公司，住所地湖南省永州市零陵区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX。 负责人：雷晨，该公司经理。 委托诉讼代理人：吴汉阳，湖南舜源泽律师事务所律师。 原告郭学成与被告中国平安财产保险股份有限公司零陵支公司（以下简称“平安保险公司”）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案，2020年6月9日，被告平安保险公司以本案应由被告所在地法院管辖为由，提出管辖权异议，本院经审查，平安保险公司的异议理由不能成立，于2020年6月17日裁定驳回。平安保险公司不服，向湖南省永州市中级人民法院提起上诉。2020年7月31日，该院作出裁定：驳回上诉，维持原裁定。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郭学成及其委托诉讼代理人邝俊中到庭参加诉讼。被告平安保险公司的负责人雷晨没有到庭参加诉讼，其委托诉讼代理人吴汉阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郭学成向本院提出诉讼请求：1、判令被告在机动车损失保险责任限额内以及第三者责任保险限额内赔偿原告因湘MXXXXX车被火烧毁的损失230,800元。2、案件受理费由被告承担。事实与理由：2019年1月21日，原告将新购的车牌号为湘MXXXXX车在被告公司投保了交强险、机动车损失保险、第三者责任保险、不计免赔特约险等险种。保险期限从2019年1月21日00时起至2020年1月20日24时止。2019年2月5日02时许，原告驾驶湘MXXXXX车途经道县万家桥路段时，与万家桥桥墩相撞，导致湘MXXXXX车受损并发生自燃，万家桥桥墩损坏的交通事故。当时，道县交警大队民警正在执勤，该大队对本起事故出具了《道公交证字{2019}第242号道路交通事故证明》。本次事故造成原告车辆损失230,800元。原告向被告公司报了案。因原告在被告公司投了保，于是以保险合同有约定为由多次向被告索赔，被告以事故发生后在未采取措施的情况下驾驶保险机动车或遗弃被保险人机动车离开事故现场、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的进口药品或者麻醉药品为由拒赔。鉴于此，原告特依法具状诉请维权。 被告平安保险公司辩称，原告诉请该事故发生后原告向被告保险公司进行了报案同时也向正在巡逻的民警进行报案也不是事实，该案在交警大队证明当中郭学成是事故车主不是该车的驾驶员，但郭学成报案说自己是车辆驾驶员，这虚构了事实，所以根据机动车综合商业条款，被告对原告的车辆拒绝赔偿请求法院依法支持。被告在商业险范围内不应承担赔偿责任。保险人已在保险合同中对投保人进行了提示，根据保险合同约定，免责条款合法有效。从《道路交通事故证明》中驾驶人郭学明违反了《中华人民共和国保险法》第二十一条“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。而本案中原告郭学成明知是郭学明驾驶车辆与桥墩相撞，引发车辆自燃，自己却到现场企图顶替郭学明。原告的行为是一种故意诈保行为，其顶替行为被交警发现导致其犯罪中止。故，原告对保险条款中免责事项明确知道。因此本案中原告在发生保险事故时，其驾驶员遗弃被保险车辆离开现场，属于《机动车综合商业保险条款（2014年版）》第八条第二项第一款规定的“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险车辆离开现场”保险人不负责任赔偿的情形。本案中，被告对保险条款中的免责事项尽到了提示、说明的义务。对此，被告认为，首先，郭学成持有的保险单上明确载明“本保险合同由保险人条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成”、“收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续”、“请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人的义务”。故，即使郭学成未收到保险条款，其亦应当及时通知平安保险公司，并办理补充手续。若其未履行上述义务，应自行承担不利的法律后果；其次，平安保险公司持有的“投保人声明”在文末以黑体、加粗的方式就免责条款声明：“本人确认收到条款即《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。虽然原告对平安保险公司持有的投保单及“投保人声明”处“郭学成”的签字提出异议认为并非郭学成本人所签，但根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第三条之规定“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认”。郭学成已缴纳了前述投保单上所载明险别的保险费，故郭学成与被告之间已形成有效的保险合同关系。因此，从声明内容亦可认定保险人对免责条款向郭学成进行了明确说明和提示。故案涉免责条款对郭学成发生效力，被告有权依据合同约定拒赔。同时，郭学成作为驾驶员及车主，应当熟知《中华人民共和国道路交通安全法》的规定，清楚违法行为的含义及法律后果。不论是出于对社会公序良俗的维护，还是对保险诈骗行为人的惩戒，遗弃车辆找人“顶包”的行为均不应在保险法律关系中获得认可和赔偿。 本院经审理认定如下事实:原告郭学成与郭学明系同胞兄弟关系。2019年1月20日，原告郭学成通过按揭贷款形式购买了一辆华晨宝马小轿车，购买价格为230,800元，按揭36期，首付40%。原告郭学成向购买车辆的4S店提交相关手续后，将按揭贷款手续的办理，车辆的登记上户、保险的购买等事项委托给其所购买车辆的4S店负责办理。4S店接受委托后，为郭学成的车辆办理了上述相关手续，登记车牌号为湘MXXXXX。2019年1月21日，在被告平安保险公司处投保了交强险和机动车综合商业保险。其中，机动车损失保险限额赔偿230,800元，保险期限为2019年1月21日00时至2020年1月20日24时止。 2019年2月5日2时10分许，郭学明驾驶郭学成的湘MXXXXX小型普通客车在道县寿雁镇万家桥与桥墩相撞，湘MXXXXX小型普通客车受损并发生自燃，万家桥桥墩被损坏。交通事故发生后，郭学明没有及时选择向110、112、119报警，也没有向被告平安保险公司报案，而是遗弃车辆离开现场。道县公安局交通警察大队执勤民警在巡查中发现发生交通事故及车辆起火，后原告郭学成来到现场并自称是事故车湘MXXXXX的驾驶员。公安干警遂马上报火警，但因为延误了最佳救援时间，致使湘MXXXXX小型普通客车车辆被烧毁。2019年2月5日08:04:33，原告郭学成向被告平安保险公司报案。 2019年3月13日，道县公安局交通警察大队出具道公交证字【2019】第242号道路交通事故证明，载明：交通事故时间：2019年2月5日2时10分许，交通事故地点：道县寿富大道万家桥路段。当事方基本情况：郭学成，男，生于1990年11月24日出生，湖南省东门乡乌家山村3组人，持C1型驾驶证，驾驶证号43112419901124611X,系湘MXXXXX小型普通客车车主。调查交通事故得到的事实：2019年02月05日02时许，道县公安局交警大队执勤民警在工作中发现：湘MO5987小型普通客车与万家桥桥墩相撞，湘MXXXXX小型普通客车受损并发生自燃，万家桥桥墩被损坏，当时驾驶员不在现场。民警在处理现场时，郭学成来到现场并自称是事故车(湘MXXXXX）的驾驶员。经调查，郭学成是事故车湘MXXXXX的车主，不是本次事故中的驾驶员。 交通事故发生后，原告郭学成向被告平安保险公司申请保险理赔。2020年9月19日，被告平安保险公司以“经我公司核实，本次事故保险车辆驾驶员郭学明发生事故后，损坏路政设施后，未依法采取措施报案报警，弃车离开现场，后让郭学成前来顶包。根据您与我公司签订的机动车综合商业保险条款（2014版）第一章机动车损失保险责任免除第二条第一、二项及第二章机动车第三责任保险责任免除第二条第一、二项约定：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品。根据上述事实与条款约定，我公司对此次事故所造成的损失在商业险范围内做拒赔处理”为由，拒绝赔付。 另查明，交通事故发生时，原告郭学成持有C1驾照，实习期至2019年1月14日。郭学明持有C1驾照，首次取得时间为2013年11月22日。 还查明，原告郭学成曾于2020年4月14日，向本院提起诉讼，2020年5月11日,原告以“个人原因”为由撤回起诉。本次起诉系以相同理由，相同的诉讼请求再次提起诉讼。 本院认为：本案属财产损失保险合同纠纷。本案双方争议的焦点为：被告平安保险公司主张的免责事由是否成立。 交通肇事后的逃逸行为,找人顶包，其与无证驾驶、醉酒驾驶，均为严重交通违法行为。行为人在主观上具有逃避责任追究的动机，存在重大过错，客观上影响受害人的及时有效救助。在道德风险防范和社会价值取向上，纵容逃逸的交通事故责任人通过商业险转嫁风险，则会诱发行为人以逃逸方式掩盖无证驾驶、醉酒驾驶等其他严重交通违法行为的道德风险，与鼓励驾驶人谨慎、安全、守法的价值取向相违背。《最高人民法院〈关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》第十八条规定，驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格、醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故、驾驶人故意制造交通事故三种情形下，保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。交通肇事后的逃逸行为与上述三种情形社会危害性在本质上是一致的甚至更大，故本次逃逸的交通事故责任人郭学明应当承担终局赔偿责任，郭学成在其赔偿范围内可选择向侵权人郭学明主张追偿权。 本案中，虽然原告郭学成作为投保人在订立保险合同时没有亲自签字，但其事后交纳保险费的行为，视为其对平安保险公司的保险代理人代签字行为进行追认，双方保险合同关系成立。交通肇事逃逸是机动车第三者责任保险条款中明确约定的免责事由，且根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十条的规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。交通肇事逃逸属于法律、行政法规中的禁止性规定情形，也是严重违反社会道德的行为，即便平安保险公司未将肇事逃逸的定义、法律后果等向郭学成作出明确解释，郭学成及本次交通事故实际驾驶人郭学明也应当清楚肇事逃逸的含义及对社会的危害性，而不会对上述免责条款的理解发生歧义，故郭学成不能以平安保险公司未履行明确说明义务为由主张该条款不生效。 经查，被告平安保险公司在保险单上以单独一栏“明示告知”的形式，重点提示了上诉人详细阅读保险条款，特别是免责条款，并且在保险条款中也将相关免责条款以加黑加粗的字体印制，明显比其他条款醒目，足以证实保险人已尽到提示义务。 另一方面，交通事故发生时郭学明已经具有6年驾龄，郭学明应当对保险条款比较了解，加之交通肇事逃逸行为是众所周知的严重违法行为，郭学成称其不知道肇事逃逸是免责事由与生活常理不符。因此，原告郭学成提出商业保险合同免责条款对其无效的理由不能成立，本院不予采纳，对其诉讼请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第一百四十二条，《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百二十五条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条，《中华人民共和国侵权责任法》第五十三条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第二十三条第一款、第二款、第六十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第三条第一款、第十条、第十一条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 驳回原告郭学成的诉讼请求。 案件受理费4762元，减半收取计2381元，由原告郭学成负担（已预交）。原告预交案件受理费余款2381元，由本院退回原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  杨军党 二〇二〇年九月十日 法官 助理  李 阳 代理书记员  唐 甜 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第八条民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗。 第一百四十二条有相对人的意思表示的解释，应当按照所使用的词句，结合相关条款、行为的性质和目的、习惯以及诚信原则，确定意思表示的含义。 无相对人的意思表示的解释，不能完全拘泥于所使用的词句，而应当结合相关条款、行为的性质和目的、习惯以及诚信原则，确定行为人的真实意思。 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第一百二十五条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 《中华人民共和国道路交通安全法》 第七十条在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜；不即行撤离现场的，应当迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。 在道路上发生交通事故，仅造成轻微财产损失，并且基本事实清楚的，当事人应当先撤离现场再进行协商处理。 《中华人民共和国侵权责任法》 第五十三条机动车驾驶人发生交通事故后逃逸，该机动车参加强制保险的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿；机动车不明或者该机动车未参加强制保险，需要支付被侵权人人身伤亡的抢救、丧葬等费用的，由道路交通事故社会救助基金垫付。道路交通事故社会救助基金垫付后，其管理机构有权向交通事故责任人追偿。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。 保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。 第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。 保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第十八条有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持： （一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的； （二）醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的； （三）驾驶人故意制造交通事故的。 保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。追偿权的诉讼时效期间自保险公司实际赔偿之日起计算。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。