福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0703民初1403号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社，住所地南平市建阳区。 负责人：胡宇杰，主任。 委托诉讼代理人：汪姚卿，男，系南平市建阳区农村信用合作联社员工。 委托诉讼代理人：李强，男，系南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社员工。 被告：刘霞，女，1966年9月1日出生，汉族，住武夷山市。 委托诉讼代理人：陈梦昕，福建本末律师事务所律师。 被告：许秋红，女，1985年11月26日出生，汉族，住武夷山市。 原告南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社（以下简称童游信用社）与被告刘霞、许秋红信用卡纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社的委托诉讼代理人李强、被告刘霞的委托诉讼代理人陈梦昕到庭参加诉讼，被告许秋红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 童游信用社向本院提出诉讼请求：1．判令刘霞归还童游信用社普惠金融贷记卡透支本金299097.72元及对应利息、违约金（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2020年5月21日止利息133402.66元，违约金121897.81元，费用300元），以上请求暂合计为554698.19元；2.依法判令许秋红对刘霞上述第1项债务承担连带清偿责任；3．判令许秋红、刘霞承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年7月29日，刘霞向童游信用社申请办理福万通普惠金融卡50000元，童游信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约，合约约定刘霞在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2015年8月12日，童游信用社发放给刘霞卡号为62×××19的普惠金融卡，授信额度50000元，有效期3年，年利率12.6%。同日，许秋红分别签订了《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》、为该刘霞因普惠金融卡所形成的债务提供连带责任保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。保证期限为2年。2015年8月31日，刘霞和许秋红共同签订《普惠金融卡信用额度调整申请表》，童游信用社依其申请将普惠金融卡授信额度调整为200000元，有效期及年利率不变。2015年10月30日，刘霞和许秋红共同签订《普惠金融卡信用额度调整申请表》，童游信用社依其申请将普惠金融卡授信额度调整为300000元，有效期及年利率不变。刘霞激活普惠金融卡后多次透支，自2017年1月18日起未能按合约约定缴纳利息，截至2020年5月21日，刘霞共逾期41期，刘霞尚欠福万通普惠金融卡本金及利息等共计554698.19元，其中：透支本金人民币299097.72元、透支利息133402.66元、违约金121897.81元、费用300元。童游信用社为了资金的运营安全并维护合法权益，请求法院判如所请。 刘霞辩称，对借款事实没有异议，但童游信用社的起诉时间是2020年6月2日，在此之前童游信用社并没有对被告进行有效的催收，因此，2017年6月2日以前的债务已经超过诉讼时效。其次，童游信用社的违约金计算过高，不符合法律规定，童游信用社的违约金的计算方式是未还款部分的5%计算，实际是在重复计算违约金，这违反公平原则和法律规定，请求法庭依实际情况调整，2019年6月21日，省联社统一调整，将每个月的违约金封顶计算为500元，被告认为前期的违约金也应参照此标准来计算。 许秋红未作答辩。 童游信用社围绕诉讼请求向本院提供证据：福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡章程、普惠金融卡担保协议、不可撤销担保函、普惠金融卡信用额度调整申请表、文书送达地址确认书、福万通普惠金融卡信件催收回执、上门催收记录、账户余额查询、账户余额明细表、普惠金融卡交易明细、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告。刘霞对福万通普惠金融贷记卡申请表、普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡章程、普惠金融卡担保协议、不可撤销担保函、普惠金融卡信用额度调整申请表二份、账户余额查询、账户余额明细表、普惠金融卡交易明细、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告没有异议，本院予以确认。对于有争议的证据，本院认定如下：1.文书送达地址确认书，该证据有刘霞、许秋红的签名，且刘霞承认系本人亲笔所写，该证据符合证据的形式要件，本院予以确认。2.福万通普惠金融卡信件催收回执、上门催收记录，童游信用社根据刘霞、许秋红提供的地址进行催收，从证据的形式及证明对象看，符合证据的形式要件，本院予以确认。许秋红未到庭质证，视为放弃质证权利，本院对童游信用社提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年7月29日，刘霞在童游信用社申请办理福万通普惠金融卡，刘霞填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约对卡的收费、还款、计算及当事人的权利和义务等进行了约定，其中第五条第9款约定：甲方（刘霞）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。2015年8月12日许秋红签署了《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》，自愿为刘霞普惠金融卡的债务承担连带清偿责任，担保期限为债务期限届满之日起两年。2015年7月30日，刘霞和许秋红确认法律文书送达地址武夷山市。依照刘霞的申请，童游信用社向刘霞发放了卡号为62×××02福万通普惠金融卡，授信额度为50000元，之后调整为300000元，年利率12.6%。刘霞在使用信用卡过程中，童游信用社自2017年1月21日开始计收滞纳金（交易明细查询单上显示为“违约金”，系童游信用社单方面对“滞纳金”名称进行调整）。截止2020年5月27日，刘霞尚欠福万通普惠金融卡透支本金299097.72元、利息133402.66元、违约金121897.81元。2016年11月28日预借现金费用共计100元，2016年12月21日账户／卡服务费用200元。2020年5月27日该账户核销，停止计算利息及违约金。童游信用社向刘霞催讨未果诉至法院。 本院认为，刘霞向童游信用社申请信用卡，签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》，刘霞与童游信用社之间有关信用卡的合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。童游信用社依约向刘霞发放信用卡并提供透支消费服务。刘霞在使用信用卡过程中，未按约定履行还款义务，构成违约，对童游信用社要求刘霞偿还透支借款本金299097.72元、利息133402.66元、费用300元的诉讼请求，本院予以支持。刘霞辩称，预留的送达地址房产已被拍卖，童游信用社没有对刘霞进行有效的催收，因此，2017年6月2日以前的债务已经超过诉讼时效。本院对其该项辩称不予采纳，《文书送达地址确认书》系刘霞本人签署，该确认书中明确告知：因当事人自己提供或者确认的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未及时书面告知送达人，受送达人本人或者受受送人指定的代收人拒绝签收，导致送达文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。刘霞逾期还款后，童游信用社先后通过邮寄、上门的方式到刘霞预留的送达地址进行催收。刘霞未以书面方式及时告知童游信用社其送达地址已发生变更，故童游信用社按其签署的送达地址进行催收送达，本院认为该催收行为有效，引起诉讼时效中断，故2017年6月2日以前的债务未超过诉讼时效。童游信用社自2017年1月21日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，童游信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对童游信用社的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。因该账户已于2020年5月27日核销，之后的利息及违约金不应再计算，童游信用社要求刘霞按合同约定支付至还清欠款之日止的利息及违约金，本院不予支持。许秋红向童游信用社出具了《普惠金融卡担保协议》、《不可撤销担保函》，应对刘霞的债务承担连带清偿责任，童游信用社要求其承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。许秋红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 综上所述，对童游信用社的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、刘霞应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社信用卡欠款本金299097.72元及利息133402.66元； 二、刘霞应于本判决生效之日起十日内支付南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社信用卡费用300元； 三、许秋红对上述第一、二项确定的债务承担连带清偿责任； 四、驳回南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社的其他诉讼请求。 如果刘霞、许秋红未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9347元，减半收取计4673.5元，由刘霞、许秋红负担3646.5元，由南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社负担1027元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准),负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的,应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。 审 判 员 谢桂玉 二〇二〇年九月三日 法官助理 缪秀娟 书 记 员 张燕勍 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。