河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终6536号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司，住所地河南省洛阳市滨河路中段旗开新居8号楼一、二层。负责人：杨文胜，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵保锋，河南广文律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：晋铁根，男，1969年6月24日出生，汉族，住河南省洛阳市洛龙区。委托诉讼代理人：王红敬，洛阳市伊川县德正法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：翟雪欠，女，1968年5月10日出生，汉族，住河南省洛阳市洛龙区。原审被告：平安银行股份有限公司洛阳分行，住所地洛阳市洛龙区滨河南路55号10幢103、203、303号。负责人：尚红伟，该银行行长。委托诉讼代理人：张瑾瑾，河南天豫律师事务所律师。委托诉讼代理人：王佳琪，河南天豫律师事务所律师。上诉人中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称平安保险洛阳中心支公司）因与被上诉人晋铁根、被上诉人翟雪欠及原审被告平安银行股份有限公司洛阳分行（以下简称平安银行洛阳分行）人身保险合同纠纷一案，不服河南省洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初124号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法适用独任制，对本案进行了审理。上诉人平安保险洛阳中心支公司的委托诉讼代理人赵保锋，被上诉人晋铁根及其委托诉讼代理人王红敬，被上诉人翟雪欠，原审被告平安银行洛阳分行的委托诉讼代理人王佳琪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险洛阳中心支公司上诉请求：1、撤销一审判决，改判驳回晋铁根、翟雪欠对平安保险洛阳中心支公司的诉讼请求；2、本案诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：本案保险险种，为依法经行政程序审查备案产品，保险条款和费率为保险险种依法产生过程中的核心审查要素，一审法院不应变更保险条款的核心要素。一审法院变更条款设计鉴定标准，扩大保险责任增加保险人风险，违反保险法基本原理。本案保险产品对于鉴定所适用标准的约定清晰明确，一审法院将《人体损伤致残程度分级》设定为晋铁根损失的确定基础不当，应当予以纠正。晋铁根答辩称，晋铁根做伤残等级鉴定时，三方当事人均参加并参与摇号选定鉴定机构，平安保险洛阳中心支公司的代理人同意做伤残鉴定未提出异议，现上诉主张鉴定标准自相矛盾。晋铁根左手拇指离断缺失发生在保险期内，后经鉴定构成八级伤残。综上，一审法院判决事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求及事实理由，维持原判。翟雪欠答辩称，晋铁根做伤残等级鉴定时，三方当事人均参加并参与摇号选定鉴定机构，平安保险洛阳中心支公司的代理人同意做伤残鉴定未提出异议，现上诉主张鉴定标准自相矛盾。本案中，保险合同中有关受益人的约定无效，晋铁根可向上诉人主张保险金。晋铁根左手拇指离断缺失发生在保险期内，后经鉴定构成八级伤残。综上，一审法院判决事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求及事实理由，维持原判。平安银行洛阳分行答辩称，本案为人身保险合同，平安银行洛阳分行为第一受益人，不应当承担赔偿责任。晋铁根、翟雪欠向一审法院起诉请求：1、依法判令被告赔偿原告医疗费、误工费、护理费、营养费、交通费、住院伙食补助费、鉴定费、被扶养人生活费、精神抚慰金等共计316400元；2、变更原告晋铁根在中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司购买的个人短期健康保险和意外伤害保险单的受益人为晋铁根女儿晋琳琳;3、本案诉讼费用全部由被告承担。一审法院认定事实：2016年11月14日，晋铁根向平安银行洛阳分行借款50万元，并和该行签订《个人信用贷款合同》。2016年11月21日晋铁根向平安保险洛阳中心支公司交纳保费4500元，平安保险洛阳中心支公司向其出具发票显示保费-意外险一份，保单号为132031139001（后面数字不清，无法显示）。2018年11月23日，晋铁根因左手拇指受伤到洛阳人民入院治疗，入院记录显示晋铁根主诉：外伤致左拇指指体离断30分钟。诊断证明显示：左手拇指离断伤，住院治疗7天，于2018年11月30日转院到河南省洛阳正骨医院住院治疗1天。2019年3月29日，经龙门石窟世界文化遗产园区××人联合会批准给晋铁根办理××证，该证显示中国××人联合会签发，内容有晋铁根为肢体××人，××等级肆级字样。后因平安保险洛阳中心支公司未向晋铁根支付保险理赔款，晋铁根、翟雪欠诉至该院。本案审理中，晋铁根向该院提交保单号码为13203113900193874561的中国平安财产保险股份有限公司《个人短期健康险和意外伤害保险保险单》一份，该单主要显示：投保人、被保险人均为晋铁根，险种为平安借款人意外伤害保险，责任为意外伤害身故和××，保险金额为50万，保费4500元，保险期限为2016年11月19日0时至2019年11月18日24时。特别约定本保险合同第一受益人为平安银行股份有限公司洛阳分行。投保人处没有签名，保险合同总则第四条（二）约定伤残保险金受益人，本保险合同伤残保险金中在出险时借款余额内部分的受益人为保险单载明的贷款人（贷款银行或其他贷款机构），除另有约定外，本保险合同的伤残保险金中超过出险时借款余额部分的受益人为被保险人本人。保险责任第五条约定，在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。伤残保险责任约定在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。晋铁根表明平安保险洛阳中心支公司让其交纳保费后，未和其签订保险合同，也未向其告知保险合同内容，保险合同中对受益人的约定也未告知其。晋铁根称受伤后请求平安保险洛阳中心支公司理赔，该公司表明其受伤情况不构上《人身保险伤残评定标准》中伤残级别，故未理赔。晋铁根还称其经多次向平安保险洛阳中心支公司索要保险合同，直到2019年6月17日该公司将保险合同给付其。平安保险洛阳中心支公司表明晋铁根在其公司投保的为平安借款人意外伤害保险，该险种设立的核心目的是为了保障贷款银行债权得以实现。同时还表明正常保险业务流程应当有投保单，但是平安保险洛阳中心支公司业务员要求投保人晋铁根去签保险合同，晋铁根明确表示拒绝。晋铁根对平安保险洛阳中心支公司上述说法不认可。平安银行洛阳分行表明晋铁根向其行的借款已经法院判决晋铁根承担还款责任，该案现在执行过程中。后晋铁根向该院申请对其伤残等级进行鉴定，经该院委托洛阳长安法医临床司法鉴定所进行鉴定，该所于2020年6月9日作出洛长安司鉴所（2020）临鉴字第87号司法鉴定意见书，结论为晋铁根损伤评定为八级伤残。晋铁根交纳鉴定费700元，鉴定检查费70元。一审法院认为：原告晋铁根向平安保险洛阳中心支公司交纳意外险保费，表明其愿意订立意外险保险合同，保险合同对其生效。但保险合同中没有原告晋铁根签字，保险合同虽对受益人有约定，但依据《中华人民共和国保险法》第三十九条之规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。故现原告晋铁根表明平安保险洛阳中心支公司未向其告知保险合同中对受益人的约定，亦无其他证据证明本案受益人是由投保人及被保险人晋铁根指定。因此，本案中保险合同中有关受益人的约定无效，被保险人晋铁根可向被告平安保险洛阳中心支公司主张保险金。原告晋铁根在2018年11月23日发生左手拇指指体离断，该损害发生于保险期内，经鉴定损伤评定为八级伤残。被告平安保险洛阳中心支公司应当按照合同保险金额及评定的伤残等级标准向原告晋铁根支付伤残保险金150000元（500000元×30%）。但被告平安保险洛阳中心支公司辩称本案涉及保险合同中已经明确约定发生保险事故后，被保险人应当按照保险合同中所附的《人身保险伤残评定标准》进行鉴定。该院认为，保险合同中《人身保险伤残评定标准》系被告平安保险洛阳中心支公司设计的格式条款，其确定的伤残等级范围明显小于国家确定的人体损伤程度评定范围，因此该《人身保险伤残评定标准》的适用条款属于减轻赔偿标准的条款。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款的规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”被告平安保险洛阳中心支公司未就该标准与国家标准之间的差异，作出特别提示及说明，故该标准不能对抗国家标准。故被告平安保险洛阳中心支公司应按照原告晋铁根已经构成的八级伤残的标准向原告支付伤残保险金150000元。关于原告晋铁根主张被告平安保险洛阳中心支公司赔偿的其他费用，并非其投保意外险中约定的保险公司理赔项目，故该院不予支持。对原告晋铁根要求被告平安银行洛阳分行承担索债导致其受伤的请求，因本案案由为人身保险合同纠纷，其该项诉求和本案非同一法律关系，其可另行主张。对于原告晋铁根要求变更受益人的问题，依据《中华人民共和国保险法》第四十一条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第十条规定：投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的，人民法院应予支持。投保人变更受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定变更行为无效。故现原告晋铁根要求变更受益人不符合法律规定，该院不予支持。原告翟雪欠的诉求，于法无据，该院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第三十九条、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告晋铁根保险金150000元；二、驳回原告晋铁根、翟雪欠的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6346元，减半收取3173元，由原告晋铁根、翟雪欠承担1669元，被告中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司承担1504元。鉴定费700元、鉴定检查费70元，共计770元，由被告中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司承担。本院认为，《中华人民共和国保险法》第三十条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”平安保险洛阳中心支公司主张应当按照《人身保险伤残评定标准》进行鉴定，伤残本身是一种客观状态,不应由于适用的标准不同而得出截然相反的结论。中国保险监督管理委员会发布《人身保险伤残评定标准》的目的在于科学规范人身保险中的伤残评定程序,而非限缩人身伤残的范围,否则不符合文明社会关爱残障人群的价值观念,有违善良风俗,也难以发挥保险制度保障人身财产安全的功能。且《人身保险伤残评定标准》的引言中明确该标准的制定参考了国内重要的伤残评定标准。晋铁根的伤残鉴定结果是由一审法院委托相关具有鉴定资质的鉴定机构作出，鉴定人员的资质和鉴定程序并无异议,本院对本次鉴定的权威性和公正性予以认可。平安保险洛阳中心支公司上诉主张依据不足，本院对其不予支持。综上所述，平安保险洛阳中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理3300元，由中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判员  李慧二〇二〇年九月七日法官助理南志丹书记员侯少祎