浙江省瑞安市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0381民初5429号原告：浙江瑞安农村商业银行股份有限公司，住所地瑞安市安阳街道万松东路148号，统一社会信用代码91330300773121154L。法定代表人：王光领，董事长。委托诉讼代理人：张弓，女，系原告职员。委托诉讼代理人：曹金春，男，系原告职员。被告：周樟伟，男，1991年10月7日出生，汉族，住瑞安市。被告：戴蓉芳，女，1993年9月10日出生，汉族，住瑞安市。被告：周学平，男，1969年5月20日出生，汉族，住瑞安市。被告：**荣，男，1974年8月21日出生，汉族，住瑞安市。被告：赵静，女，1977年8月4日出生，汉族，住瑞安市。原告浙江瑞安农村商业银行股份有限公司诉被告周樟伟、戴蓉芳、周学平、**荣、赵静金融借款合同纠纷一案，原告于2020年6月17日向本院提起诉讼，诉请判令：1、被告周樟伟、戴蓉芳偿还原告借款本金7230.83元及罚息（截至2020年5月27日罚息为1005.5元，此后以本金7230.83元为基数从2020年5月28日起按月利率13.321875‰计算至实际履行完毕之日止）；2、被告周樟伟、戴蓉芳偿还原告借款本金5万元及利息（期内利息2962.48元，罚息以本金5万元为基数从2020年5月14日起按月利率11.41875‰计算至实际履行完毕之日止）；3、被告周樟伟、戴蓉芳偿还原告借款本金10万元及利息（期内利息6572.13元，罚息以本金10万元为基数从2020年6月12日起按月利率11.41875‰计算至实际履行完毕之日止）；4、原告有权对登记在被告周学平名下的坐落于瑞安市××镇××村××路××巷××号房产［房产证号：瑞安市房权证瑞（房）字第0××5号、土地使用权证号：瑞集用（2016）第000817号］折价、拍卖、变卖所得价款在30万元范围内对上述债务享有优先受偿权；5、被告周学平对上述债务在30万元范围内承担连带保证责任；6、被告**荣对上述债务在17万元范围内承担连带保证责任；7、被告赵静对上述债务在17万元范围内承担连带保证责任；8、本案诉讼费用由被告承担。本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月17日、9月10日两次公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张弓、曹金春到庭参加诉讼，被告周樟伟、戴蓉芳、周学平、**荣、赵静经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。诉讼中，原告补充陈述编号8581120190072562《个人借款合同》于2020年7月17日提前到期。本案现已审理终结。本院经审理认定事实如下：被告周樟伟、戴蓉芳于2017年3月9日登记结婚。2018年2月5日，被告周学平与原告签订编号8581320180001586《最高额抵押合同》，合同约定：被告周学平以其所有的坐落于瑞安市××镇××村××路××巷××号房产［房产证号：瑞安市房权证瑞（房）字第0××5号、土地使用权证号：瑞集用（2016）第000817号］作为抵押财产，为原告向被告周樟伟在2018年2月5日至2023年2月4日期间最高融资限额30万元内的所有融资债权提供最高额抵押担保。上述房产已于2018年2月7日办理抵押登记［他项权证号：浙（2018）瑞安市不动产证明第0004427号］。2018年2月8日，被告戴蓉芳出具《借款承诺函》，对原告向其配偶即被告周樟伟在2018年2月8日至2023年2月7日期间最高融资限额30万元的所有融资债权均予以承认，并承担清偿责任。2018年2月5日，被告周学平出具《保证函》，自愿为原告向被告周樟伟在2018年2月5日至2023年2月4日期间最高融资限额30万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证；2017年9月12日，被告**荣、赵静共同出具《保证函》，自愿为原告向被告周樟伟在2017年9月12日至2020年9月11日期间最高融资限额30万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证；2019年5月16日，被告**荣、赵静分别出具《保证函》，均自愿为原告向被告周樟伟在2019年5月15日至2022年5月14日期间最高融资限额17万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证。上述《保证函》约定各笔融资的保证期限为自该笔融资债权清偿期限届满之日起二年。2018年9月11日，被告周樟伟与原告签订编号8581120180069812《个人循环借款合同》，合同约定：借款额度为10万元，借款额度使用期限为2018年9月11日至2019年9月10日，借款利率为月利率8.88125‰；还款方式为按季付息，每季末月的20日为结息日，次日为付息日，到期利随本清；若未按期归还借款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。2019年5月16日，被告周樟伟与原告签订编号8581120190042611《个人循环借款合同》，合同约定：借款额度为5万元，借款额度使用期限为2019年5月15日至2020年5月13日，借款利率为月利率7.6125‰，借款用途为以贷还贷；还款方式为按季付息，每季末月的20日为结息日，次日为付息日，到期利随本清；若未按期归还借款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。2019年9月19日，被告周樟伟与原告签订编号8581120190072562《个人借款合同》，合同约定：借款金额为10万元，借款期限为2019年9月19日至2020年9月18日，借款利率为月利率7.6125‰，借款用途为以贷还贷；还款方式为按季付息，每季末月的20日为结息日，次日为付息日，到期利随本清；若未按期归还借款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；若未按期支付利息，原告有权提前收回未到期贷款。2018年9月11日，原告按约向被告周樟伟发放借款10万元，借款到期日为2019年9月10日；借款到期后，被告合计支付期内利息期内利息10775.92元、逾期利息473.66元，并于2019年9月26日偿还本金92769.17元，至今尚欠原告借款本金7230.83元及逾期利息未还。2019年5月16日，原告按约向被告周樟伟发放借款5万元，借款到期日为2020年5月13日，被告戴蓉芳、周学平、**荣、赵静均声明已知晓借款用途为以贷还贷；借款到期后，被告合计支付期内利息1643.08元，至今尚欠原告借款本金5万元、期内利息2962.48元及逾期利息未还。2019年9月26日，原告按约向被告周樟伟发放借款10万元，借款到期日为2020年9月18日，被告戴蓉芳、周学平、**荣、赵静均声明已知晓借款用途为以贷还贷；借款发放后，被告周樟伟未支付利息，原告现依约主张涉案借款于2020年7月17日提前到期。本院认为，涉案借款、担保等事实清楚，证据充分。被告戴蓉芳作为被告周樟伟的配偶，自愿出具《借款承诺函》，应视为有夫妻共同举债的意思表示，原告主张被告戴蓉芳共同偿还涉案借款，本院予以支持。被告**荣、赵静均先后在2017年9月12日、2019年5月16日出具《保证函》，原告主张二被告分别在最高额17万元范围内承担连带清偿责任，有利于被告，本院予以确认。现编号8581120190072562《个人借款合同》虽未到期，但因被告未按合同约定履行还款义务，已经构成违约，原告宣告借款提前到期，符合合同约定，没有违反法律规定，予以支持。贷款银行约定有权宣告借款提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求对宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款计收逾期利息缺乏合同依据，故原告主张本案全部贷款本息自宣告到期日后按罚息利率计收利息依据不足，不予支持。原告现主张案涉借款于2020年7月17日提前到期，系对自己权利的处分，本院予以确认。在借款提前到期时，已逾期的借款本息，应按合同约定以罚息利率计收逾期利息和复利；还款期限尚未届满宣布提前到期的借款，应按原合同约定利率计收利息。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周樟伟、戴蓉芳于本判决生效之日起五日内偿还原告浙江瑞安农村商业银行股份有限公司编号8581120180069812《个人循环借款合同》项下的借款本金7230.83元及逾期利息（以本金10万元为基数从2019年9月11日起至2019年9月25日止、以本金7230.83元为基数从2019年9月26日起至实际履行完毕之日止，均按月利率13.321875‰计算，再扣减已付逾期利息473.66元）；二、被告周樟伟、戴蓉芳于本判决生效之日起五日内偿还原告浙江瑞安农村商业银行股份有限公司编号8581120190042611《个人循环借款合同》项下的借款本金5万元、期内利息2962.48元及逾期利息（以本金5万元为基数从2020年5月13日起按月利率11.41875‰计算至实际履行完毕之日止）；三、被告周樟伟、戴蓉芳于本判决生效之日起五日内偿还原告浙江瑞安农村商业银行股份有限公司编号8581120190072562《个人借款合同》项下的借款本金10万元及利息（以本金10万元为基数从2019年9月26日起按月利率7.6125‰计算至实际履行完毕之日止）；四、若被告周樟伟、戴蓉芳未按期履行上述还款义务的，原告浙江瑞安农村商业银行股份有限公司有权对登记在被告周学平名下的坐落于瑞安市××镇××村××路××巷××号房产［房产证号：瑞安市房权证瑞（房）字第0××5号、土地使用权证号：瑞集用（2016）第000817号］折价、拍卖、变卖所得价款在30万元范围内对上述第一、二、三项债务享有优先受偿权，被告周学平承担保证责任后，有权向被告周樟伟、戴蓉芳追偿；五、被告周学平对上述第一、二、三项债务在最高额30万元范围内承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告周樟伟、戴蓉芳追偿；六、被告**荣对上述第一、二、三项债务在最高额17万元范围内承担连带清偿责任，被告赵静对上述第一、二、三项债务在最高额17万元范围内承担连带清偿责任，其承担保证责任后，均有权向被告周樟伟、戴蓉芳追偿；七、驳回原告浙江瑞安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3663元，减半收取1831.5元，由被告周樟伟、戴蓉芳、周学平、**荣、赵静共同负担（被告定于本判决生效后十日内缴纳，原告应于本判决生效后十五日内到本院退回预交的受理费）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员 董海东二〇二〇年九月十日代书记员 周旖旎附文：一、不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令、义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2.【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4.【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权利对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5.【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6.【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7.【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。二、执行风险告知1.【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2.【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3.【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4.【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能执行的风险。注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。