江苏省宿迁市宿豫区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1311民初3476号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：李颖，江苏大楚律师事务所律师。被告：程浩，男，1993年8月1日出生，居民，住江苏省沭阳县。被告：汪沁，女，1986年10月19日出生，居民，住江苏省沭阳县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告程浩、汪沁借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人李颖、被告程浩到庭参加诉讼。被告汪沁经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金余额40523.92元、利息和滞纳费（逾期前利息以60523.92元为基数，按月利率1.3%从2019年11月1日起计算至2019年11月30日，逾期后利息及滞纳费以60523.92元为基数，按月利率2%从2019年12月1日计算至2020年4月30日，以40523.92元为基数，按月利率2%从2020年5月1日起计算至实际还款之日；上述利息及滞纳费中应扣除被告已还的0.02元）；2.本案诉讼费某相关费用由被告承担。事实和理由：原告与被告签订了《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告向原告贷款金额、贷款月利率、逾期还款责任等，合约签署后原告向被告发放了贷款。现被告未按约还款构成违约，原告诉至法院。被告程浩辩称：借款属实，无异议。被告汪沁未到庭应诉，亦未作书面答辩。本院经审理认定事实如下：2017年2月16日，被告程浩向原告中银公司申请消费金融贷款106000元，程浩、汪沁在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》上签字。同日，被告汪沁向原告出具《共同还款承诺书》，承诺就案涉借款同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。2017年2月21日，原告中银公司（甲方、贷款人）与被告程浩（乙方、借款人）、汪沁（丙方、抵押房产共有人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同第三条约定借款金额106000元，借款期限60个月，预计从2017年2月21日至2022年2月21日止；第六条约定贷款执行固定月利率1.3%，甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费某；收费标准以公布的《业务规则》为准（《业务规则》载明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，逾期滞纳费如下收取，逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费为5元，10000-20000元，每日滞纳费为10元……50000-60000元，每日滞纳费为30元，更高贷款余额依以上规则类推；第八条约定还款方式包括月结还款及提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式包括轻松还方式和等额本息方式，乙方使用等额本息方式，即在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；第九条约定丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；第十条约定违约责任，乙方出现未按期归还贷款本息等情形，构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）相关费用损失等；第十二条约定了法律文书的送达地址并明确了送达未果的法律后果；双方还约定了其他合同条款。合同签订后，原告中银公司于2017年3月2日向被告程浩发放贷款106000元，并于同日收取了贷款手续费1060元。被告借款后自2017年5月1日开始还款，于每月1日偿还上月本金及利息，2019年12月1日起未按约履行还款义务，后于2019年12月21日、2020年4月30日分别还款0.02元、20000元。以上事实，有消费金融贷款申请表、共同还款承诺书、消费金融贷款抵押申请和使用合约、贷款明细查询单以及当事人陈述等在卷佐证。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告中银公司与被告程浩、汪沁签订的消费金融贷款抵押申请和使用合约中，除贷款手续费、利息与滞纳费之和超出法律规定标准外，其余内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按约履行。被告程浩未按照合同约定履行还款义务，原告有权依据合同约定提前收回全部贷款并要求其承担违约责任。被告汪沁书面承诺负共同还款义务，故汪沁对案涉借款负有共同偿还的义务。原告中银公司向被告程浩收取的贷款手续费1060元，实际上属于预先扣除利息，应从实际发放贷款本金中扣除；经核算，被告尚欠贷款本金为40523.92元。对于原告主张的利息及滞纳费，不违反合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告程浩、汪沁应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金40523.92元及利息、滞纳费（以60523.92元为基数，按月利率1.3%自2019年11月1日起计算至2019年11月30日；以60523.92元为基数，按月利率2%自2019年12月1日起计算至2020年4月30日；以40523.92元为基数，按月利率2%自2020年5月1日起计算至实际还款之日止；已还0.02元应从中扣除）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费814元，减半收取407元，由被告程浩、汪沁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费814元。审 判 员 李志华二〇二〇年九月九日法官助理 张 蕾书 记 员 金 铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。