广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初8434号原告：中国建设银行股份有限公司东莞常平支行，经营场所为广东省东莞市***********万业金融中心一、二层商铺。负责人：戴志成，行长。委托代理人：**威，广东兆达律师事务所律师。委托代理人：黎美容，广东兆达律师事务所律师。被告：宋林胜，男，汉族，1985年1月24日出生，住址为江西省赣州市龙南县*************，公民身份号码为360************112。原告中国建设银行股份有限公司东莞常平支行（以下简称建行常平支行）诉被告宋林胜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序中的小额诉讼程序，于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告建行常平支行的委托代理人黎美容，到庭参加诉讼；被告宋林胜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行常平支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还尚欠的贷款本息11887.12元（其中本金10000元，利息608.33元，罚息1142.5元，复利136.29元，利息、罚息、复利暂计至2019年11月5日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按借款合同约定的利率计算至实际清偿之日止）；2、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告通过其在中国建设银行个人网上银行账号，向原告申请办理《中国建设银行“借贷通”服务协议》项下的“快e贷”业务，并在网上银行签订了《中国建设银行“快e贷”服务协议》（下称“借贷通服务协议”）、《中国建设银行“快e贷”借款合同》（下称“快e贷借款合同”），向原告申请借款10000元。《借贷通服务协议》约定：借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该账款账户从属于“快e贷借款合同”，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充：签约“借贷通”的贷款号为440********800000003462935。《快e贷借款合同》约定：借款额度为壹万元整。借款额度有效期自2017年7月20日至2018年7月20日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6%执行。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用、和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系确定的证据。合同另约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或者其他应付款项，属借款人违约；贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同同时约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、拍卖费、公告费、律师费等）均由借款人承担。上述两份合同签订之后，被告通过网上银行分多次向原告申请支用贷款，自2017年7月20日被告总共支用贷款10000元。借款到期后，被告未能按时还款付息。截至2019年11月5日，被告尚拖欠本金10000元，利息608.33元，罚息1142.5元，复利136.29元。综上，被告的行为构成了违约，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，判如所请。原告建行常平支行对上述主张提供的证据有：中国建设银行“借贷通”服务协议、中国建设银行“快e贷”借款合同，贷款资金流向一览表、结清试算、拖欠明细、对账单。被告宋林胜未答辩未举证。本院经审理认定事实如下：宋林胜作为借款人与建行常平支行作为贷款人通过网上银行的方式共同签订合同编号为440********6320192358923的《中国建设银行“快e贷”借款合同》（含附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》），约定的主要内容为：借贷双方本着平等自愿、诚实信用的原则，根据有关法律、法规和规章，经协商一致订立本合同；双方约定借款额度为10000元，借款额度有效期间自2017年7月20日至2018年7月20日，本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日；本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6%执行，借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为在本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》约定：借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人账户之日起计算，按日计息，在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但双方另有特殊约定的除外；贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额*日利率，在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。贷款资金流向表显示，宋林胜于2017年7月20日支用贷款金额1万元。结算试算表显示，截至2019年11月5日，宋林胜拖欠本金罚息557.50元，利息罚息为87.28元，结算金额644.78元。中国建设银行个人贷款对账单显示，截至2019年11月30日止，宋林胜累计拖欠本金10000元，利息608.33元，罚息1278.79元（含拖欠利息复利136.29元），拖欠总额合计11887.12元。庭审中，建行常平支行明确，宋林胜通过网络的方式在网上银行直接申请贷款，双方在借款合同中未约定没有按期还款需要计付复利；宋林胜未还过款，起诉后也没有还过款。建行常平支行还明确，对本案适用简易程序中的小额诉讼程序审理实行一审终审无异议。庭后，建行常平支行提供最新的拖欠明细及中国建设银行个人贷款对账单，其中，拖欠明细显示，截至2020年7月20日止，宋林胜拖欠借款本金10000元，拖欠利息608.33元，拖欠本金罚息1752.5元，拖欠利息复利271.06元，合计拖欠12631.89元。中国建设银行个人贷款对账单显示，截至2020年7月20日止，宋林胜拖欠借款本金1万元，利息608.33元，罚息2023.56元（含复利271.06元），合计拖欠12631.89元。以上事实，有前述建行常平支行提供的证据材料及本院庭审笔录附卷为证。本院认为，宋林胜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，未答辩未举证，视为自愿放弃抗辩、举证及质证的权利。建行常平支行与宋林胜在平等自愿的基础上签订了中国建设银行“快e贷”借款合同》（含附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》）及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，合同是双方当事人真实的意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行各自义务。建行常平支行已依约向宋林胜发放了贷款，宋林胜亦应按时足额偿还贷款。现宋林胜没有按时偿还贷款本息的行为已构成严重违约，应承担违约责任。故对建行常平支行诉请宋林胜偿还尚欠贷款本金10000元及支付相应利息和罚息[截至2020年7月20日，拖欠利息608.33元、罚息1752.5元，后续的利息和罚息按《中国建设银行“快e贷”借款合同》（含附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》）约定的标准及方式计算至清偿之日止]的诉讼请求，本院予以支持。因双方借款合同并未约定没有按期还款需要计付复利，合同附件的一般约定条款虽有复利的相关表述，但明确复利的计付须按合同约定规则来计算，故建行常平支行诉请复利，依据不足，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告宋林胜应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司东莞常平支行贷款本金10000元并支付相应利息和罚息[截至2020年7月20日，拖欠利息608.33元、罚息1752.5元，后续的利息和罚息按编号为440********6320192358923的《中国建设银行“快e贷”借款合同》（含附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》）约定的标准及方式计算至清偿之日止]；驳回原告中国建设银行股份有限公司东莞常平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费49元（原告已预交），由被告宋林胜负担。本判决为终审判决。（本页无正文）审 判 员 汤文锋二〇二〇年九月二日法官助理 黄文倩书 记 员 周慧娜附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条：基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。