河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初2463号原告：张卫荣，女，1967年9月28日出生，汉族，住漯河市郾城区。原告：崔璨，男，1994年7月13日出生，汉族，住漯河市郾城区。委托诉讼代理人：马惠民，河南强人律师事务所律师。委托诉讼代理人：马娅彬，河南强人律师事务所律师。被告：中银保险有限公司河南分公司，住所地：郑州市金水区花园路40号中国银行股份有限公司河南省分行花园路办公楼6、7、8层。负责人：冯钧，该公司总经理。委托诉讼代理人：魏炎炎，该公司员工。委托诉讼代理人：张珊珊，该公司员工。第三人：中国银行股份有限公司漯河分行，住所地：漯河市郾城区黄河路西段733号。负责人：杨东阳，该行负责人。委托诉讼代理人：鲍庄红，河南恩达律师事务所律师。委托诉讼代理人：屈景红，河南恩达律师事务所实习律师。原告张卫荣、崔璨与被告中银保险有限公司河南分公司、第三人中国银行股份有限公司漯河分行保险纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张卫荣、崔璨的委托诉讼代理人马惠民、被告中银保险有限公司河南分公司的委托诉讼代理人魏炎炎、张珊珊、第三人中国银行股份有限公司漯河分行委托诉讼代理人鲍庄红、屈景红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张卫荣、崔璨向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告连带赔偿二原告保险金10万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年5月7日，被告承包了单位员工团体重大疾病保险，保险期间为2019年5月1日至2020年4月30日出生。2019年5月24日晚饭后崔洪恩在家看电视，突然倒地呼吸不畅，原告张卫荣拨打120求救，待120到现场后经过检查，崔洪恩瞳孔已经扩散未再采取抢救措施，当日出具《居民死亡医学证明（推断）书》，死亡原因系呼吸心跳停止（心源性）。2020年4月22日，被告向原告张卫荣出具《拒赔通知书》，××的认定标准保险责任，予以拒赔。原告认为，崔洪恩倒地后呼吸不畅，当地死亡，××的范围，且原告作为承保人事故发生在承保期，被告拒赔没有依据，应当依法承担保险责任。为维护原告合法权益，特具状起诉。被告中银保险有限公司河南分公司辩称：由于原告向我司理赔时并没有提供“认可的医疗机构出具的病理显微镜检查、××诊断证明书”等索赔资料，××保险赔付标准，保单所约定的保险责任并不只是急性心梗的临床诊断，还要符合列明的几项条件，在该案件中既没有临床诊断也没有符合几项条件，原告仅凭借一份《死亡医学证明（推断）书》来认定崔宏恩死亡原因系“急性心肌梗塞”，从而要求被告应承担保险责任，不能成立，崔宏恩死亡原因不属于××，被告不承担保险责任，请求驳回原告的诉讼请求。第三人中国银行股份有限公司漯河分行辩称：为了职工利益向本案被告投保（××保险），受益人为中行员工，第三人认为如果出现保险合同中所发生的情形，如果符合有关规定，保险公司应当予以赔偿，原告如果认为中银保险赔偿不符合依据或者合同约定，可以诉请，在这个法律关系中，中行不承担任何责任，作为第三人中行按照规定作出对事实予以陈述，请法庭依法裁决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月7日，投保人中国银行股份有限公司漯河分行投保被告中银保险有限公司河南分公司，被保险人该行员工438人，投保单号：3290120194100000000046。险种名称为团体重大疾病保险-1-32种重大疾病保障。保险期间：自2019年5月1日零时起至2020年4月30日二十四时止。总保险费249660元；保险金额为100000元。该保险合同约定：第二十一条第一款规定，保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。（五）认可的医疗机构出具的附有病理显微镜检查、××诊断证明书；（六）保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料；……。该合同第二十六条释义部分规定：2、急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。该合同第十条规定：订立本合同时，保险人应当向投保人说明合同的内容。对本合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立本合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。漯河市第三人民医院2019年5月24日出具的居民死亡医学证明（推断）书载明：死者姓名：崔宏恩，男，身份证号码：。死亡日期：2019年5月24日；死亡地点：建委家属院；死亡原因：呼吸心跳停止（心源性？）；家属姓名：张卫荣。有医师签名并盖有漯河市第三人民医院公章。中国银行股份有限公司漯河分行出具证明：证明被保险人崔宏恩参加我单位在中银保险有限公司河南分公司为员工投保的综合健康保障计划，含团体重大疾病保险-1-32中重大疾病保障，保单号为3290120194100000000046。漯河市召陵区万金镇郭庄村村民委员会出具的证明：证明被保险人崔宏恩其父崔发志于2011年1月4日已故；其母张梅英于2016年10月20日已故；现妻张卫荣、子崔璨为保险受益人。2020年4月22日被告中银保险有限公司河南分公司出具拒赔通知书。另被告提供第三人出具的《团体投保人告知声明书》，内容为：中银保险有限公司河南分公司：我们（中国银行股份有限公司漯河分行）已将保险责任、保险金额。责任免除、指定身故保险金受益人等相关事宜告知所有被保险人。被保险人均已知悉并同意投保。保险公司已向我单位详细介绍了本保险的内容及条款，并就该条款和投保须知中有关责任免除和投保人、被保险人义务做了明确说明。我单位已经认真阅读并理解投保内容、投保须知、特别约定、所投保险种条款。确认对其中各项内容尤其是保险责任条款、责任免除条款、合同解除条款均已完全理解并同意遵守。本告知申明书内容属实，并视为投保单不可分割的组成部分，如有隐瞒或不实告知，贵司有权解除保险合同，并对保险事故解除前发生的保险事故不承担保险责任。原告质证后认为：对于该内容不予认可，因该声明书只有单位盖章并没有相关人员签字，违反了最高人民法院司法解释中关于单位证明应当有具体人员签字的规定；该声明书不能证明保险公司已将格式条款的内容告知了投保人；该声明书中所称的第三人已将保险责任等内容告知所有被保险人不属实，被保险人只知道投保了健康险，并不清楚保险的内容，没有任何人向被保险人告知责任免除条款等内容，被保险人只知道被告知得××就可以获得保险公司的保险理赔。本院认为，本案中，投保人中国银行股份有限公司漯河分行在被告中银保险有限公司河南分公司投保有团体重大疾病保险-1-32种重大疾病保障，并按照约定交付了保险费，双方建立了合法有效的保险合同关系，被告应按照约定的时间开始承担保险责任。后被保险人崔宏恩于2019年5月24日被漯河市第三人民医院诊断为呼吸心跳停止（心源性？）死亡。被告辩称崔宏恩死亡原因不属于××，被告不承担保险责任，并已经向投保人如实履行了告知义务，请求驳回原告诉请。本院认为，当时崔宏恩死亡地点在建委家属院，医院诊断为呼吸心跳停止死亡，未再进行抢救，医院也未对崔宏恩死亡的原因进行进一步明确诊断。因急性心肌梗塞亦会引起死亡，本案不能将呼吸心跳停止死亡和急性心肌梗塞完全割裂开来确认赔偿责任，结合投保人的投保目的及保险法的立法宗旨，本案应属保险理赔范围。另外，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。……”本案中，被告并未提供相关证据证明其向投保人、被保险人尽到了格式条款的提示、如实告知义务，故对被告的上述辩称不予采信。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中银保险有限公司河南分公司于本判决生效后十日内向原告张卫荣、崔璨支付保险金100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1150元，由被告中银保险有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  唐瑞丽二〇二〇年九月七日书记员  辛婉婷