福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1820号 原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道沿河北路北198号，统一社会信用代码：91350822611996126G。 法定代表人：卢志强，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赖灿新。 被告：江艳琴，女，1986年8月15日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：吴久龙，男，1976年12月19日出生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。 被告：江涛，男，1982年5月20日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：江坤胜，男，1980年10月19日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：江台光，男，1981年7月7日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告龙岩市永定区农村信用合作联社（以下简称“永定信用社”）与被告江艳琴、吴久龙、江涛、江坤胜、江台光信用卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告永定信用社的委托诉讼代理人赖灿新到庭参加诉讼，被告江艳琴、吴久龙、江涛、江坤胜、江台光经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永定信用社向本院提出诉讼请求：1．判令江艳琴、吴久龙立即归还结欠福万通普惠金融卡透支本金33,270.9元并支付2020年7月11日账单日止的透支利息及违约金总额850.97元，以及支付2020年7月12日起至普惠卡金融卡透支本金还清日止的利息、违约金及卡年费（利率按透支本金每日万分之四计算，违约金按最低还款未偿还部分的5%计算，卡年费按每年200元计算），具体详见《福建省农村信用社农商银行福万通普惠卡金融贷记卡领用合约》收费项目中的约定的收费标准计算；2．判令江涛、江坤胜、江台光对江艳琴、吴久龙上述款项承担连带偿还借款责任；3．判令各被告承担此案的所有费用。事实与理由：江艳琴（持卡人）于2015年9月18日办理普惠金融卡50,000元，期限3年，该卡由江涛、江坤胜、江台光3人作连带责任担保，截至2020年7月11日止账单日该卡已逾期且结欠本金33,270.9元以及结欠利息和违约金850.97元，经永定信用社多次催收各被告无还款意愿，已构成违约，为主张债权故依法向法院起诉，要求各被告立即归还结欠普惠卡透支本金33,270.9元以及至普惠卡金融卡透支本金还清日止的所有利息、违约金及卡年费，并承担此案的所有费用。 江艳琴、吴久龙、江涛、江坤胜、江台光未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。江艳琴、吴久龙、江涛、江坤胜、江台光经本院传票传唤未到庭质证，也未提供书面质证意见，视为放弃质证权利。永定信用社提交的证据：各被告的《身份证》、《结婚证》《福万通普惠金融卡申请表》《福万通普惠金融卡领用合约》《资金用途声明承诺书》《不可撤销担保函》《贷记卡查询情况表》《账户余额查询明细》《普惠金融卡交易明细》《情况说明》等，其来源、形式合法，内容真实，与本案具有关联性，其证明力本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 江艳琴于2015年9月9日向永定信用社申请福万通普惠金融卡，并在《福万通普惠金融卡申请表》中声明遵守《普惠金融卡领用合约》的各项约定。2015年8月23日，吴久龙作为江艳琴的配偶签署《声明书》，声明愿意和江艳琴一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用。2015年8月27日，江涛、江坤胜、江台光签署《不可撤销担保函》同意为江艳琴普惠金融卡项下的透支本金、利息、年费、滞纳金等提供连带责任保证，保证期间为普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。《领用合约》约定：第二条“普惠金融卡的收费、还款及计算”中约定：“1、乙方（永定信用社）核准发给甲方（江艳琴）普惠金融贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；合约第五条“当事人的权利和义务”第九项约定；“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方负担”；同时，在合约“收费项目”中约定：“年费200元～2000元，具体由各行社自行定义，预借现金／消费／转账利率由各行社自行决定，违约金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）”。永定信用社审核后向江艳琴发放了卡号为62×××07的福万通普惠金融卡，额度为50000元，期限3年。江艳琴领用卡后进行激活多次透支消费，逾期后经永定信用社多次催收后，江艳琴仅归还部分借款本息，截至2020年7月11日止，江艳琴尚欠福万通普惠金融卡透支本金33270.9元、利息及违约金850.97元。保证人江涛、江坤胜、江台光未履行保证责任。另查明，江艳琴与吴久龙于2010年1月8日登记结婚。 本院认为，债务应当清偿。江艳琴未能按期归还普惠金融卡透支本金并支付相应利息、费用，已构成违约，吴久龙作为江艳琴的配偶，声明愿意和江艳琴一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用，现永定信用社要求江艳琴、吴久龙共同归还普惠金融卡所透支本金33,270.9元及截至2020年7月11日的利息及违约金850.97元，并支付从2020年7月12日至普惠金融卡透支本金还清之日止按《福万通普惠金融卡收费标准》计算利息、违约金及卡年费等费用，符合法律规定和合同约定，应予支持，但以上利息、违约金及卡年费等费用总计不得超过年利率24%。江涛、江坤胜、江台光自愿为江艳琴、吴久龙的上述债务提供连带责任担保并向永定信用社出具了《不可撤销担保函》，系其真实意思表示，保证合同依法成立有效，现永定信用社在保证期间内主张江涛、江坤胜、江台光对江艳琴、吴久龙的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持，江涛、江坤胜、江台光承担连带清偿责任后，有权向江艳琴、吴久龙追偿。江艳琴、吴久龙、江涛、江坤胜、江台光经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、江艳琴、吴久龙应于本判决生效之日起五日内共同归还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠金融卡透支本金33,270.9元及截至2020年7月11日的利息及违约金850.97元，并支付自2020年7月12日起至普惠金融卡透支本金还清之日止按《福万通普惠金融卡收费标准》计算利息、违约金及卡年费等费用（以上费用总计不超过年利率24%）； 二、江涛、江坤胜、江台光对上述判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；江涛、江坤胜、江台光承担相应的保证责任后，有权向江艳琴、吴久龙追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费658元，减半收取计329元，由江艳琴、吴久龙、江涛、江坤胜、江台光共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  吴慧华 二〇二〇年九月九日 书记员  丘俊魁 本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。