四川省屏山县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1529民初822号 原告：四川屏山农村商业银行股份有限公司龙华支行，住所地：四川省屏山县龙华镇会龙社区7组16号。 负责人：文旭，支行长。 被告:黄剑，男，1984年9月15日出生，汉族，住四川省屏山县。 原告四川屏山农村商业银行股份有限公司龙华支行（以下简称“屏山农商行龙华支行”）与被告黄剑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序于2020年9月1日公开开庭审理了本案。原告屏山农商行龙华支行的负责人文旭，被告黄剑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 屏山农商行龙华支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告黄剑立即归还原告借款本金余额33,000元及截止2020年6月1日所欠利息9,658.25元，本息共计42,685.25元，并同时偿付至还清之日所产生的利息、罚息、复息（利息、罚息、复息按借款合同约定计算，即从2018年1月21日起的罚息，计算方式：以贷款余额本金为基数，利率为贷款利率上浮50%，利率按9.2031‰计算至付清之日止；复息计算方式：按所欠利息为基数，按6.1354‰的利率计算至付清之日止）；2.请求判令被告黄剑立即归还原告借款本金余额17,000元及截止2020年6月1日所欠利息5,005.00元，本息共计22,005.00元，并同时偿付至还清之日所产生的利息、罚息、复息(利息、罚息、复息按借款合同约定计算，即从2018年1年6日起的罚息，计算方式：以贷款余额本金为基数，利率为贷款利率上浮50%，利率按9.2031‰计算至付清之日止；复息计算方式：按所欠利息为基数，按6.1354‰的利率计算至付清之日止)；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告黄剑于2016年1月22日向原告申请借款50,000元，双方签订农户小额信用循环借款合同，约定贷款利率为月利率6.1354‰，贷款期限至2018年1月21日，截止2020年6月1日被告尚欠原告此笔贷款本金33,000元、利息9,658.25元，本息合计42,685.25元。在前述小额循环借款合同内，黄剑于2017年3月6日用手机银行支用贷款17,000元，贷款执行月利率6.1354‰，约定2018年1月6日到期，截止2020年6月1日被告尚欠原告此笔贷款本金17,000元、利息5,005元，本息合计22,005元。 前述两笔贷款属于同一借款合同下，两笔贷款还款期限届满，原告就案涉借款向黄剑多次催收未果，故按照法律规定和合同约定提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告黄剑辩称，承认原告主张的借款事实，对原告主张的未偿还本金和相应利息、罚息均无异议，第一笔贷款50,000元归还了17,000元，还剩33,000元，2017年3月6日又申请贷款17,000元，利息均未还。 原告屏山农商行龙华支行围绕其诉讼请求举证如下： 第一组证据：原告营业执照，金融许可证、被告黄剑的身份证、户口簿，拟证明原、被告的诉讼主体资格及身份信息。 第二组证据：借款借据、农户小额信用循环借款合同、黄剑银行账户明细对账单，农户小额信借款申请书，拟证明2016年1月22日被告向原告贷款50,000元（借款到期日为2018年1月21日，月利率为6.1354‰）和17,000元（另一笔借款到期日为2018年1月6日，月利率为6.1354‰，），原告已将案涉贷款全额发放至被告账户。 第三组证据：贷款欠息计算表2张，拟证明自2017年9月21日至2020年6月1日被告尚欠原告贷款本金33,000元、利息9,654.36元，复利3.89元；自2017年3月6日至2020年6月1日被告尚欠原告贷款本金17,000元、利息5,003.91元，复利1.09元的事实。 本院认为原告出示证据的真实性、合法性、关联性均能够证明本案金融借款的真实发生，各证据能够相互印证形成完整的证据链，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八十七条、第八十八条规定，对上列证据本院予以采信确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年1月22日，黄剑向屏山农商行龙华支行申请贷款50,000元，同日黄剑（甲方）与屏山农商行龙华支行（乙方）签订农户小额信用循环借款合同（合同编号：屏山联社信农借（2016）000849-0115号），合同主要内容为：借款额度为50,000元，额度支用期间为2016年1月22日至2018年1月21日；双方约定贷款利率为月利率6.1354‰，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月第20日；违约及处理情形包含借款人未按本合同约定归还借款本息和支付相关费用；合同经甲乙双方签字（盖章）后生效；甲方黄剑签名，乙方屏山农商行龙华支行签章、负责人安明签名。 2016年1月22日，屏山农商行龙华支行将案涉贷款50000元发放到被告黄剑62×××13账户；案涉此笔借款被告归还17000元，余款33000元截止庭审辩论终结之日被告尚未向原告偿还；被告自2017年9月21日至2018年1月21日未向原告按季支付贷款期限内利息；被告黄剑自2018年1月21日至庭审辩论终结之日未向原告支付逾期利息（罚息）；被告自2017年12月21日至2018年1月21日未向原告按季支付借期内复利。 2017年3月6日，被告黄剑通过屏山农商行龙华支行手机银行支用案涉合同下贷款17,000元，额度支用期间为2017年3月6日至2018年1月6日，贷款利率执行月利率6.1354‰，案涉此笔贷款本金17,000元截止庭审辩论终结之日被告尚未向原告偿还；被告黄剑自2017年3月6日至2018年1月6日已向原告支付贷款期限内利息633.6元、其余利息未支付；被告自2018年1月6日贷款逾期之日起至庭审辩论终结之日未原告支付逾期利息（罚息）；被告自2017年3月21日至庭审辩论终结之日未向原告支付贷款期限内复利。 本院认为，原告屏山农商行龙华支行与被告签订的《农户小额信用循环借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反国家法律及行政法规的禁止性规定，应属有效。原告屏山农商行龙华支行依约向被告账户发放了案涉贷款，被告黄剑未能依约按期足额偿还相应贷款本息的行为已构成违约，应继续承担还本付息的责任和相应的违约责任。 关于原告的诉讼请求。当事人在案涉《农户小额信用循环借款合同》中明确约定了利息、罚息的计算方法和成就条件，该利息、罚息的约定及计算方式不违反法律及中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息止”的规定，本院认为，原告请求被告黄剑偿还两笔借款本金33,000元、17,000元及至付清之日的利息（借期内利息计算方法分别为：自2017年9月21日起以尚未偿还的本金为基数按月利率6.1354‰按季计算至2018年1月21日止，自2017年3月6日起以尚未偿还的本金为基数按月利率6.1354‰按季计算至2018年1月6日止；逾期利息计算方法分别为：自2018年1月22日起以尚未偿还的本金为基数按月利率9.2031‰计算至付清之日止，自2018年1月7日起以尚未偿还的本金为基数按月利率9.2031‰计算至付清之日止）的诉讼请求符合法律及合同约定，本院予以支持；在案涉《农户小额信用循环借款合同》中双方约定了“借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利”，该约定系当事人真实意思表示且不违反法律规定，原告有权按前述约定要求被告给付贷款期限内的复利，故本院对原告要求自2018年1月21日起复息以所欠利息为基数，按月利率6.1354‰计算至付清之日止，自2018年1月6日起复息以所欠利息为基数，按月利率6.1354‰计算至付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告黄剑于本判决生效之日起十日内偿还原告四川屏山农村商业银行股份有限公司龙华支行借款本金33,000元至付清之日的利息、罚息、复利（借期内利息计算方法为：自2017年9月21日起以尚未偿还的本金为基数，按月利率6.1354‰按季计算至2018年1月21日止；逾期利息计算方法为：自2018年1月22日起以尚未偿还的本金为基数，按月利率9.2031‰计算至付清之日止；复利计算方法为:2017年9月21日至2018年1月21日借期内逾期未付利息，自每期逾期之次日起以每期尚未偿还的利息为基数，按月利率6.1354‰的标准计算至付清之日止）； 二、被告黄剑于本判决生效之日起十日内偿还原告四川屏山农村商业银行股份有限公司龙华支行借款本金17,000元及至付清之日的利息、罚息、复利（借期内利息计算方法为：自2017年3月6日起以尚未偿还的本金为基数按月利率6.1354‰按季计算至2018年1月6日止(并应抵扣已归还的利息633.6元)；逾期利息计算方法为：自2018年1月7日起以尚未偿还的本金为基数按月利率9.2031‰计算至付清之日止；复利计算方法为:2017年3月6日至2018年1月6日借期内逾期未付利息，自每期逾期之次日起以每期尚未偿还的利息为基数按月利率6.1354‰的标准计算至付清之日止）； 三、驳回原告四川屏山农村商业银行股份有限公司龙华支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费708元（原告已预交），由被告黄剑负担并于本判决生效之日起十日内向原告四川屏山农村商业银行股份有限公司龙华支行直接支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员 杨东升 二〇二〇年九月十六日 法官助理 胡 焦 书 记 员 彭雨晴