福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初3653号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路17号，统一社会信用代码：913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女。 委托诉讼代理人：陈景贤，男。 被告：蔡小勇，男，1985年2月12日出生，汉族，住龙海市。 被告：郭娆姻，女，1991年12月22日出生，汉族，住址同上。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（下称龙海农商银行）与被告蔡小勇、郭娆姻银行卡纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙海农商银行委托诉讼代理人阮艺萍到庭参加诉讼，被告蔡小勇、郭娆姻经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：１．判令被告蔡小勇、郭娆姻偿还原告借款本金49223.97元，并支付从2015年11月23日起至全部本息清偿日止的利息、违约金（按福万通普惠金融卡章程和领用合约收费标准计算）。2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告蔡小勇以普惠金融卡消费为由，在2015年1月27日向原告申请普惠金融卡（卡号62×××08），并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请金额5万元，透支利息、费用按日计算，透支年利率按14.4%执行，约定违约金5%。借款期限约定普惠金融卡卡片珠有效期自系统开卡之日起三年，从2015年2月15日至2018年2月底。在普惠金融卡章程第三十四条规定，持卡人在到期还日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金，还款日是账单日后的25天。合同签订后，被告于2015年2月26日开始透支，现结欠本金49223.97元。原告多次派员向被告催讨，被告拒不偿还。本案债务发生在被告夫妻关系存续期间，被告蔡小勇、郭娆姻应对本案债务承担共同偿还责任。 蔡小勇、郭娆姻未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告蔡小勇、郭娆姻于2011年12月23日登记结婚。2015年1月27日，被告蔡小勇向原龙海市农村信用合作联社提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为5万元。被告蔡小勇在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社联合社普惠金融贷记卡领用合约》的各项规则。同日，被告郭娆姻向原龙海市农村信用合作联社提交一份《个人征信信息采集、查询授权书》，授权原龙海市农村信用合作联社审核本人或配偶贷款申请、审核本人或配偶贷记卡、准贷记卡申请。2015年2月13日，原龙海市农村信用合作联社经审核同意发卡，信用额度5万元。据《账户余额查询》、《普惠卡交易明细》、《贷记卡台账》记载，被告蔡小勇领取的普惠金融卡卡号62×××08，开户日期2015年2月15日，卡片到期日2018年2月，消费透支年利率14.40%。被告于2015年2月26日开始使用普惠金融卡，至今尚欠本金49223.97元及自2015年11月23日起的利息、违约金未予偿还。 另查明，《福万通普惠金融卡申请书》背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《收费项目》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》。《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》第二条第3项规定“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”。第四条第1项普惠金融卡透支金额按乙方公布的收费标准按账期计收。《收费项目》规定：滞纳金按最低还额未偿还部分的5%。第5项规定，乙方每月定期向甲方寄发对账单（含电子账单），并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。......。第9项规定，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发出《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，一、取消《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》的“超限费”。自2017年1月1日执行。二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次。自2017年1月1日执行。……。 2015年12月17日龙海市农村信用合作联社终止，其债权债务由原告龙海农商银行承继。 认定上述事实有原告庭审陈述及提供的《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》、《账户余额查询》、《普惠卡交易明细》、《贷记卡台账》、《个人征信信息采集、查询授权书》、《结婚证》复印件，经庭审质证，本院予以确认。 本院认为，被告蔡小勇向原告申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》等各项相关规则，原龙海市农村信用合作联社经审核同意并向被告蔡小勇发放了普惠金融卡，双方成立银行卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。原龙海市农村信用合作联社依约为被告蔡小勇办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告蔡小勇在使用普惠金融卡透支后逾期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。本案债务发生于被告夫妻关系存续期间，被告郭娆姻在被告蔡小勇申请办理普惠金融卡申请时，以配偶名义授权原龙海市农村信用合作联社对其及配偶征信信息进行审核，可以认定被告郭娆姻知悉并同意被告蔡小勇向原龙海市农村信用合作联社申办普惠金融卡的事实，本案债务系夫妻双方的共同意思表示，被告郭娆姻应对本案债务承担共同偿还责任。原龙海市农村信用合作联社依法终止，其债权债务由原告龙海农商银行承继，原告诉请合法有据，依法应予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告蔡小勇、郭娆姻应于本判决生效之日起十日内返还原告福建龙海农村商业银行股份有限公司借款本金49223.97元及利息、违约金（从2015年11月23日起至判决指定偿还期间止，按照普惠金融卡领用合约和收费项目约定计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费2108元，减半收取1054元，由被告蔡小勇、郭娆姻负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  王毓彬 二〇二〇年九月三日 书记员  洪 娟 附申请执行风险提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。