贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0502民初9636号 原告：贵州毕节农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市七星关区麻园路中段。 统一社会信用代码：91520500215492970P。 法定代表人：方容，任董事长。 委托诉讼代理人：胡昭军（特别授权代理），贵州本芳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：翟亚（一般代理），贵州本芳律师事务所律师。 被告：赵启红，男，生于1985年8月28日，汉族，贵州省毕节市七星关区人，住毕节市七星关区。 被告：吴莎，女，生于1986年10月14日，彝族，住贵州省毕节市七星关区。 被告：赵汝豪，男，生于1964年9月13日，汉族，住贵州毕节市七星关区。 被告：张定琴，女，生于1966年1月14日，汉族，住贵州毕节市七星关区。 原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司（下称：农商银行）诉被告赵启红、吴莎、赵汝豪、张定琴金融借款合同纠纷一案，本院2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人胡昭军、翟亚，被告赵启红到庭参加诉讼。被告吴莎、赵汝豪、张定琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理，同时视为其放弃陈述、申辩、举证、质证、辩论权利，本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：一、判决被告赵启红、吴莎立即偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款本金289764.20元及截至2020年3月22日的利息、罚息、复利25322.78元，并从2020年3月23日起，以借款本金289764.20元为基数按双方签订的《个人借款合同》约定的标准归还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司至履行完毕之日止的利息、罚息、复利；二、原告对被告赵启红、吴莎提供抵押的坐落于毕节市七星关区房屋（房屋产权证号为：黔（2018）毕节市不动产权第00××35号）享有抵押权，并对该抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；三、判决被告赵汝豪、张定琴对上述第一款项承担连带保证偿还责任；四、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告赵启红向原告申请借款，被告吴莎出具共同债务还款确认书，确认被告赵启红向原告借款310000.00元为夫妻共同债务。2018年9月13日被告赵汝豪、张定琴与原告签订《最高额保证合同》。合同约定：两被告自愿为被告赵启红自2018年9月13日起至2021年9月12日期间向原告310000.00元贷款提供最高额保证。2018年9月26日，被告赵启红、吴莎与原告签订合同编号为2762018092600009号的《个人借款合同》。合同约定：被告向原告借款310000.00元，借款用于借新还旧，借款截至2021年9月12日，贷款月利率为8.7125‰；贷款逾期的，罚息利率在贷款利率基础上加收50%，若不能按期付息，则自次日起计收复利。当日，被告赵启红、吴莎与原告签订编号为276201809260003号的《抵押合同》。合同约定：两被告自愿提供坐落于毕节市七星关区房屋（房屋产权证号为：黔（2018）毕节市不动产权第00××35号）向原告310000.00元贷款提供抵押担保。同时原被告双方办理了抵押登记。借款合同签订后，原告将借款310000.00元发放给被告，然被告未按期归还借款本息。截至2020年3月22日被告尚欠原告借款本金289764.20元及利息、罚息、复利25322.78元未归还。原告认为，合法的民事权益受法律保护。本案原被告签订的《最高额保证合同》、《个人借款合同》、《抵押合同》属于依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。现被告赵启红未按期归还本息，依法应当承担还款义务，被告吴莎系被告赵启红之妻，对上述借款已确认为夫妻共同债务，应当承担共同还款责任。另，被告赵启红、吴莎提供财产作为该笔借款的抵押担保并办理了抵押登记，故原告对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。同时，被告赵汝豪、张定琴对被告赵启红、吴莎向原告借款提供最高额保证，依法应当承担连带偿还责任。据此，为维护原告的合法利益，原告特诉至法院，恳请法院判如所诉。 为支持其诉讼请求，原告农商银行向本院提交了如下证据： 证据一：四被告身份证、赵启红与吴莎结婚证。用以证明：四被告身份情况及赵启红、吴莎系夫妻的事实。被告赵启红对该组证据无异议。 证据二：借款申请、共同债务还款确认书、最高额保证合同、个人借款合同、借款借据、抵押合同、他项权证。用以证明：原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司与被告赵启红、吴莎之间成立借款合同关系及原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司已将借款310,000.00元发放给被告赵启红、吴莎的事实，该笔借款的期内及期外利息、罚息、复利应当按照借款合同的约定计算，以及原告对被告赵启红、吴莎提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;被告赵汝豪、张定琴对上述借款承担连带偿还责任的事实。被告赵启红质证意见：对最高额保证合同，在签订该合同时原告方并未告知我及我父母该合同的权利义务，也未告知是最高额保证合同。对其他证据无异议。 证据三：还款记录、贷款账户查询。用以证明：被告赵启红、吴莎归还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司本息的情况及截至2020年3月22日差欠本息的情况。被告赵启红质证意见：我存入利息卡中的金额大概有四万多元，但原告方将其中的2万多元扣成本金，故产生了逾期复利、高额罚息。 证据四：还款计划及承诺书。用以证明：原告与被告赵启红、吴莎约定二被告每季度偿还借款本金10，000.00元，所有借款本金在借款到期之前全部清偿完毕。在本金及利息同时到期时，优先扣划本金。被告赵启红质证意见：对真实性无异议，在签字前我看过的，在该证据上并未体现，该证据不能证明本金及利息同时到期时，优先扣划本金，故不能达到其证明目的。 被告赵启红辩称：我向原告借款的还款日期是2021年9月12日，是先息后本，但当时我投资生意资金因商致贫，未按时还款，之后我将利息打入账户，但原告方以本金扣除，导致我逾期。我有还款意愿，但短期暂时没有还款能力，在开庭前我主动与原告协商还款，但原告拒绝协商,要求一次性偿还本息。保证人在签订合同时,原告并未告知保证人最高额的权利义务及应承担的义务，且我抵押的房屋高于我向原告借款的金额，该房屋就算抵押拍卖也足够偿还该笔借款，故原告不应起诉保证人。 被告赵启红未提交证据。 被告吴莎、赵汝豪、张定琴未作答辩，也未提交证据。 经综合审查全案证据，原告提交的四组证据具有证据三性，证据间相互印证，能证明本案事实，本院予以采信。 根据以上对证据的分析与认定，结合当事人陈述，本院确认以下事实：被告赵启红、吴莎系夫妻，2018年9月10日，二人因需借新还旧，向原告提交借款申请，申请借款310,000.00元。9月12日，被告吴莎提交了共同债务还款确认书。9月13日，被告赵汝豪、张定琴为甲方、原告为乙方签订《最高额保证合同》，合同约定：甲方自愿为债务人赵启红自2018年9月13日起至2021年9月12日期间，在乙方办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额叁拾壹万元提供保证担保，保证范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、履行主合同和担保合同过程中发生的费用（包括但不限于律师费、交通费等）、乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证方式为连带责任保证，当债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权人是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。保证期间为每笔主合同签订之日起至该笔债务履行期限届满之日后两年止。 2018年9月26日，被告赵启红、吴莎为甲方，原告为乙方，签订了编号为2762018092600009《个人借款合同》。合同约定：甲方向乙方借款310000.00元，用于借新还旧，借款期限为36个月，实际放款日和到期日以贷款借据为准，借款借据及支取凭证作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为固定利率，月利率为8.7125‰，贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%。还款方式为按月结息，分期还款。借款人未按期归还借款本息的，贷款人有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。贷款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提交到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同时，双方还签订了编号为276201809260003的《抵押合同》，约定被告赵启红、吴莎提供其位于毕节市七星关区，不动产权属证书号为黔（2018）毕节市不动产权第××号的房屋为该笔借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、垫付费用、保管担保财产和实现债权和抵押权的费用，抵押期限至被担保债权诉讼时效届满为止。双方到毕节市国土资源局办理了抵押登记。同日，被告赵启红、吴莎向原告出具还款计划承诺书，承诺按月结息，从2018年9月起，每季归还贷款本金10000.00元，至到期前结清全部贷款本息。2018年10月12日，原告将310000.00元借款发放给被告赵启红、吴莎。借款后，被告向原告支付部分利息，归还部分本金。截至2020年3月22日，被告赵启红、吴莎尚欠原告借款本金289764.20元及利息、罚息、复利25322.78元。原告为维护自身合法权利，向本院提起诉讼，请求判如所诉。 本院认为，原告与赵汝豪、张定琴签订的《最高额保证合同》、与被告赵启红、吴莎订立的《个人借款合同》、《抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的效力性强制性规定，系有效合同，各方当事人应按合同约定履行各自义务。《个人借款合同》签订后，原告按约定履行了发放贷款的义务，而被告赵启红、吴莎未根据合同约定全面履行还款义务，其行为已违约，应承担继续履行的违约责任。根据《个人借款合同》中“借款人未按期归还借款本息的，贷款人有权提前收回全部贷款本息”的约定，原告有权提前收回借款，故对原告诉请的本金、利息、罚息及复利，本院予以支持。被告赵启红、吴莎用其房产提供抵押，并办理了抵押登记，该抵押合同成立并生效。在被告赵启红、吴莎未按合同约定偿还借款时，原告可根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》的规定对该抵押物享有抵押权，并对折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，虽然原告的债权同时设定了人的担保和物的担保，但在保证合同中，原告与被告赵汝豪、张定琴约定无论原告是否拥有其他担保，原告均有权直接要求被告赵汝豪、张定琴在其保证范围内承担保证责任，该约定系双方真实意思表示，且符合法律规定，本院予以支持。因此，对被告赵启红提出被告赵汝豪、张定琴不承担保证责任的主张，本院不予支持。被告赵汝豪、张定琴承担保证责任后，有权根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向被告赵启红、吴莎追偿。 综上，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵启红、吴莎于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款本金289,764.20元、支付截止到2020年3月22日产生的利息、罚息、复利共25,322.78元，并以289,764.20元为基数，按双方签订的合同编号为2762018092600009号《个人借款合同》中约定的标准，向原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司支付从2020年3月23日起至上述款项偿还完毕之日止的利息、罚息、复利。 二、原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对被告赵启红、吴莎提供抵押的，位于毕节市七星关区，不动产权属证书号为黔（2018）毕节市不动产权第××号的房屋享有抵押权，并在上述款项范围内对抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 三、被告赵汝豪、张定琴对上述债务承担连带偿还责任，被告赵汝豪、张定琴承担偿还责任后，有权向被告赵启红、吴莎进行追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费576.00元（已减半），由被告赵启红、吴莎、赵汝豪、张定琴承担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  罗桂华 二〇二〇年九月一日 书记员  蔡 薇