四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初4539号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路146号1幢1层，统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵。 委托诉讼代理人：洪艳，女，系该公司员工。 委托诉讼代理人：曾海峰，男，系该公司员工。 被告：曹政，男，1975年10月1日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：邹丽，女，1975年6月6日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：何新平，男，1963年3月16日出生，汉族，住宁夏银川市兴庆区。 被告：邹定琼，女，1964年8月27日出生，汉族，住宁夏银川市兴庆区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告曹政、邹丽、何新平、邹定琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人洪艳到庭参加诉讼，被告曹政、邹丽、何新平、邹定琼经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求:1、判令终止编号为5948022019001232的借款合同；2、判令被告曹政偿还原告贷款本金195000元和从2020年1月21日至2020年6月3日的利息、复利11600.8元及从2020年6月3日至债权实现日止的利息和复利；3、判令被告邹丽、何新平、邹定琼对曹政在原告处的借款及利息承担连带清偿责任，代偿曹政所欠我行债务；4、判令被告邹丽、何新平、邹定琼位于翠屏区的抵押财产我行具有优先受偿权；5、判令被告承担本案诉讼费等实现债权的费用。在本案审理过程中，原告申请撤回诉讼请求第一项：“1、判令终止编号为5948022019001232的借款合同。”，申请变更诉讼请求第二项为“判令被告曹政偿还原告借款本金195000元和从2020年1月21日至2020年6月3日的利息、罚息、复利11600.8元及从2020年6月3日至债权实现日止的罚息和复利。”事实与理由：被告曹政与2019年4月30日与原告下属思坡支行签订编号为5948022019001232的借款合同，合同约定借款金额为20.5万元，用于归还编号为5948022015000155的借款，借款期限为2019年4月30日至2020年3月26日，按月结息，按计划还本。2019年3月27日被告邹丽、何新平、邹定琼与原告签订编号为594820190000574的《最高额抵押合同》，自愿用翠屏区的房产为被告曹政的借款提供最高额抵押担保，期限叁年。被告曹政自2020年1月21日起未按合同约定支付利息，贷款于2020年3月26日到期后，被告仅归还了本金1万元，未偿还尚欠的贷款本金19.5万元及相应利息及复利，经原告多次催收未果。被告的上述行为已违反《个人借款合同》、《最高额抵押合同》的相关约定，且被告邹丽、何新平、邹定琼向原告出具了《连带担保责任承诺书》，应按承诺书的担保范围对案涉贷款欠款本息承担连带清偿责任。为此原告向法院起诉，请求支持原告的诉请。 被告曹政、邹丽、何新平、邹定琼未作答辩。 原告围绕诉讼请求提交了原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明书，农商行办公室文件，银保监局文件、被告身份证、结婚证、户口簿、个人借款申请书、个人借款面谈记录、个人借款合同、最高额抵押合同、公证书、委托书、借款借据、连带担保责任承诺书、抵（质）押物价值确认书、抵押意见书、送达地址确认书、不动产登记证明、房权证、土地证、个人借款支用申请书、贷款支付委托书、逾期贷款催收通知书、借款利息计算明细等证据。被告曹政、邹丽、何新平、邹定琼未提交证据。被告曹政、邹丽、何新平、邹定琼经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。被告虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经庭审审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年3月15日，被告曹政向原告宜宾农商行下属的翠屏支行申请贷款用于借新还旧。2019年3月27日，被告曹政（合同甲方）向原告（合同乙方）出具《个人借款支用申请书》、《贷款支付委托书》，并于当日双方签订《个人借款合同》，合同主要约定：1、借款金额20.5万元，借款用途：借新还旧；2、借款期限：从2019年3月27日起至2020年3月26日；3、贷款利率：为月利率，固定利率7.08542‰，在借款期限内，该利率保持不变；4、罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；5、结息：贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；6、还款：还款原则，首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；7、借款的担保：抵押担保；8、违约救济措施：甲方出现合同第十二条任一违约情形，乙方有权：（1）停止发放和支付贷款，（2）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，（3）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，被告邹丽、何新平、邹定琼出具连带责任承诺书，载明：“曹政于2019年3月27日（借款时间以借款合同为准）向贵行申请借新还旧借款20.5万元，期限12个月。本人自愿为前述借款提供连带责任保证担保，保证期间为保证合同生效之日起至借款合同项下债务履行期限届满之日后两年止，保证范围包括但不限于贷款全部本金、利息、复利、罚息违约金、赔偿金以及贵行实现债权与担保权利而发生的费用，最终以合同约定为准。”。 同日，被告邹丽、何新平、邹定琼（合同甲方）与原告（合同乙方）签订《最高额抵押合同》，合同主要约定：1、鉴于乙方为曹政连续办理贷款而将要与债务人在2019年3月27日至2022年3月26日期间签订人民币资金借款合同、银行承兑协议、信用证开证合同、出具保函协议以及其他法律性文件。甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；2、抵押财产：甲方以本合同附件1-“抵押财产清单”所列之价值为人民币60万元的房产设定抵押；3、担保范围与最高债权限额：担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币20.5万元。上述最高额抵押于2019年3月28日办理了不动产抵押登记，证号：川（2019）宜宾市不动产证明第0008206号，义务人：何新平、邹定琼、邹丽，权利人：宜宾农村商业银行股份有限公司翠屏支行，附记：顺位。 上述合同签订后，原告宜宾农商行向被告曹政发放贷款20.5万元用于借新还旧，借款借据载明：借款金额20.5万元，执行月利率7.08542‰，借款期限2019年4月30日至2020年3月26日，还款方式按计划还本、按月结息，2020年3月26日还本195000元，2019年9月30日还本10000元。在借款合同履行过程中，被告曹政陆续归还了借款本金10000元，被告曹政自2020年1月21日起未按约支付利息。2020年3月26日借款到期后，被告曹政也未按约向原告归还借款本金及支付相应利息、罚息、复利，被告邹丽、何新平、邹定琼也未按照合同约定履行担保义务。 本院认为，原告宜宾农商行与被告曹政签订的《个人借款合同》、与被告邹丽、何新平、邹定琼签订的《最高额抵押合同》，均系合同各方真实意思表示，内容合法有效，不违反法律规定，上述合同依法成立并生效，本院予以确认。原告按照合同约定向被告曹政发放贷款20.5万元用于借新还旧，已履行了出借义务，被告曹政应按照合同约定还本付息。被告曹政仅归还10000元借款本金，支付了部分利息，之后未再按合同约定归还剩余借款本金及支付利息，其行为已构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。被告邹丽、何新平、邹定琼应按照《最高额抵押合同》约定就其提供的抵押财产在最高限额内承担抵押担保责任。此外，被告邹丽、何新平、邹定琼向原告出具《连带担保责任承诺书》，该承诺书系上述被告真实意思表示，原告与上述被告之间的连带保证法律关系成立并生效，且原告在保证期间内向上述被告主张担保权利，故上述被告也应按照承诺书载明的担保范围就案涉贷款承担连带保证责任。现原告请求被告曹政归还所欠贷款19.5万元并支付欠付的利息、罚息、复利，并请求被告邹丽、何新平、邹定琼就上述欠款本息承担连带保证责任以及对被告邹丽、何新平、邹定琼提供的抵押物【坐落：翠屏区，不动产抵押登记证号：川（2019）宜宾市不动产证明第0008206号】享有优先受偿权，符合合同约定，本院予以支持。但根据不动产抵押登记证显示，案涉抵押物存在抵押顺位，故应按照抵押登记的先后顺序享有优先受偿权。 因本案《流动资金借款合同》并未对罚息是否计收复利作出明确约定，且根据《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，可见，不论是案涉合同的约定，还是相关行业行政规章的规定，均表明复利系针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的（包括被宣布部分或全部提前到期的借款本息），以罚息利率计算利息和复利，亦即只是利息和复利的计息标准提高为罚息利率，逾期罚息不能作为计算复利的基数。经本院审查，原告提交的《利息计算明细》，利息、罚息、复利的计算金额均有误。因此，本院根据合同约定及相关规定，就被告曹政差欠的利息、罚息、复利确认如下：1、利息，以19.5万元为基数，按照月利率7.08542‰的标准，从2020年1月21日起计算至2020年3月26日止。2、罚息，以欠款本金为基数，按照月利率10.62813‰的标准，从2020年3月27日起计算至欠款本金实际付清之日止。3、复利，2020年1月21日至2020年3月26日期间的复利以此期间应付而未付的利息为基数，按照月利率7.08542‰计算；2020年3月27日起至款项付清之日止的复利以2020年1月21日至2020年3月26日期间应付而未付的利息为基数，按照月利率10.62813‰计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告曹政于本判决生效之日起十日内归还原告宜宾农村商业银行股份有限公司借款本金19.5万元，并向原告宜宾农村商业银行股份有限公司支付相应的利息、罚息、复利（1、利息：以19.5万元为基数，按照月利率7.08542‰的标准，从2020年1月21日起计算至2020年3月26日止。2、罚息：以欠款本金为基数，按照月利率10.62813‰的标准，从2020年3月27日起计算至欠款本金实际付清之日止。3、复利：2020年1月21日至2020年3月26日期间的复利以此期间应付而未付的利息为基数，按照月利率7.08542‰计算；2020年3月27日起至款项付清之日止的复利以2020年1月21日至2020年3月26日期间应付而未付的利息为基数，按照月利率10.62813‰计算。）； 二、被告曹政到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司可以与被告邹丽、何新平、邹定琼协议，以抵押财产【坐落：翠屏区，不动产抵押登记证号：川（2019）宜宾市不动产证明第0008206号】折价或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款在最高额抵押限额20.5万元内按照抵押登记的先后顺序优先受偿； 三、被告邹丽、何新平、邹定琼对本判决第一项确定的付款义务承担连带清偿责任； 四、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4399元，减半收取计2199.5元，由被告曹政、邹丽、何新平、邹定琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），被告曹政、邹丽、何新平、邹定琼须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 徐芸海 二〇二〇年九月八日 法官助理 王雅琪 书 记 员 王旭伟