广东省肇庆市鼎湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1203民初904号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行，地址广东省肇庆市鼎湖区*******************3-1至3-10卡商铺，统一社会信用代码914***********034M。负责人：张翼，该行行长。委托诉讼代理人：肖冠荣，广东立顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩国辉，广东立顺律师事务所律师。被告：何永成，男，汉族，1978年1月23日出生，身份证住址广东省肇庆市鼎湖区******************。被告：高海燕，女，汉族，1986年4月21日出生，身份证住址广东省肇庆市鼎湖区******************。被告：广东银创房地产开发有限公司，住所地广东省肇庆市鼎湖区新城十三区之一区*******银创峰景四季花园1号楼首层，统一社会信用代码：914***********354R。法定代表人：邝某1。原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行（以下简称鼎湖农行）与被告何永成、高海燕、广东银创房地产开发有限公司（以下简称银创公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告鼎湖农行的委托诉讼代理人肖冠荣到庭参加诉讼。被告何永成、高海燕、银创公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鼎湖农行向本院提出诉讼请求：1.判令何永成立即向原告归还贷款本金423733.28元（其中逾期本金5675.01元）、利息8669.88元，合计432403.16元（利息暂计至2020年7月8日，之后的利息按照合同约定以及中国人民银行的有关规定计至本息还清之日止）；2.判令何永成承担原告因实现本案债权而产生的律师费21620.16元；3.判令高海燕对何永成的上述债务、律师费承担共同清偿责任；4.判令银创公司对何永成的上述债务、律师费承担连带清偿责任；5.判令原告对何永成、高海燕提供的抵押物在其担保的债权范围内，就依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.本案的诉讼费、保全费等费用由何永成、高海燕、银创公司共同承担。庭审中，原告撤回第4项诉讼请求，明确第6项诉讼请求为本案的诉讼费、保全费等费用由何永成、高海燕共同承担。事实和理由：何永成和高海燕是夫妻关系。2018年8月25日，何永成、高海燕向原告申请个人房屋贷款业务，并填写《个人信贷业务申请表》。2018年9月28日，原告与何永成、高海燕、银创公司共同签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********452，以下简称借款合同），约定由原告向何永成提供总额为人民币454000元的个人购房贷款，用于购买位于肇庆市鼎湖区新城13之一区星湖大道88号银创峰景四季花园6号楼1701房的房产，何永成、高海燕以所购房产为该借款提供抵押担保。合同还约定了贷款利率、期限、发放、偿还、担保、违约责任及处理等内容。2018年11月13日，何永成、高海燕以其所购房产办理了以原告为权利人的抵押权预告登记手续[证号：粤（2018）肇庆鼎湖不动产证明第0011717号]。2018年11月14日，原告依约向何永成发放贷款454000元，并直接汇入其指定的账户。贷款发放后，何永成只按约定的还款计划偿还了部分借款本金及利息便开始违约。截至2020年7月8日，何永成已逾3期借款未能按时归还，共拖欠原告应还借款本金5675.01元、利息8669.88元，合计14344.89元。经原告多次上门或发函、电话催收，何永成均不予配合，拒不偿还贷款。根据借款合同的约定，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息及相关费用,依法律的规定及本合同约定行使担保权，并要求被告承担原告因实现本案债权而产生的律师费、诉讼费等费用。因何永成与高海燕是夫妻关系，双方在婚姻关系存续期间共同申请该贷款，且高海燕对何永成的上述借款提供连带责任保证担保，原告有权要求高海燕对何永成的借款债务及原告因实现本案债权而产生的律师费、诉讼费等费用承担共同清偿责任。综上，何永成、高海燕的行为已构成违约，损害了原告的利益。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请依法判决。原告举证如下：1.营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证、何永成、高海燕身份证及结婚证、银创公司工商登记信息，证明原、被告的诉讼主体资格及何永成、高海燕是夫妻关系的事实;2.《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》、粤（2018）肇庆鼎湖不动产证明第0011717号不动产登记证明，证明何永成向原告申请办理住房按揭贷款业务的事实；原告与被告共同签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向何永成提供454000元按揭贷款的事实；何永成、高海燕以所购共有房产为该借款提供抵押担保且办理抵押登记的事实；原告为抵押房产的处置价款享有优先受偿权的事实；高海燕、银创公司为该笔借款提供连带责任保证的事实;3.借款凭证，证明2018年11月14日，原告依约向何永成发放按揭贷款454000元，并转入何永成指定账户的事实;4.贷款还款试算信息，证明何永成未能按照约定履行偿还本息义务，截至2020年7月8日，已拖欠原告借款本息的事实;5.委托代理合同、发票，证明原告为实现债权而聘请律师事务所代理本案，产生律师费的事实;6.不动产登记电子证明，证明案涉房产已办理抵押权登记手续。被告何永成、高海燕、银创公司未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩意见。经审理查明：何永成和高海燕是夫妻关系。2018年8月25日，何永成作为申请人，高海燕作为申请人配偶向原告申请个人房屋贷款业务并填写《个人信贷业务申请表》，且均在（共同）申请人及配偶、抵/质押人（共有人）签字栏处签字及按指模。2018年9月28日，贷款人原告与借款人（抵押人）何永成及保证人（抵押人）高海燕、保证人银创公司共同签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********452，以下简称借款合同），约定由原告向何永成提供总额为人民币454000元的个人购房贷款，用于购买位于肇庆市鼎湖区新城13之一区星湖大道88号银创峰景四季花园6号楼1701房，借款期限为240个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%后确定，还款方式为等本递减，还款日为期末月的借款发放日对应日等。合同还约定：9.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。9.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。9.1.3保证期间为借款到期日起二年……若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。9.1.5发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任……（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……（5）借款人、保证人违反本合同项下声明、保证、承诺或义务……9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产（案涉房产）担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。9.2.7.1出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿……（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止……11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……11.8因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用……。银创公司为借款提供阶段性保证担保，期限至借款人取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续。借款合同签订后，2018年11月13日，原告作为权利人（申请人）与何永成、高海燕作为义务人办理了案涉房产的抵押权预告登记手续[证号：粤（2018）肇庆鼎湖不动产证明第0011717号]。2018年11月14日，原告依约向何永成发放贷款454000元，并汇入其指定的账户。原告提供的《借款凭证》显示，被告何永成借款期限自2018年11月14日至2038年11月13日，执行利率6.37%，逾期利率9.555%。贷款发放后，被告何永成依约偿还了2018年12月至2020年3月合共16个月的借款本金及利息，其中已还本金30266.72元，已还正常利息37354.74元，剩余未还本金423733.28元。庭审中，原告确认被告何永成于2020年4月开始逾期未归还借款本息，截至2020年7月8日，何永成已逾3期借款未能按时归还，共拖欠原告应还借款本金5675.01元、利息8669.88元（含正常息6717.83元、罚息80.85元、复利95.85元、提前还息金额1775.35元），合计14344.89元，且经原告多次上门或发函、电话催收，何永成均不予配合，拒不偿还贷款。2020年8月10日，原告作为权利人（申请人）与何永成、高海燕作为义务人办理了案涉房产的抵押权登记手续[证号：粤（2020）肇庆鼎湖不动产证明第0012419号]，担保债权数额为454000元。另查明，为实现本案债权，原告与广东立顺律师事务所签订《委托代理合同》，约定本案律师服务费为21620.16元。广东立顺律师事务所开具了相应的发票给原告，并实际提供了律师代理服务。根据原告向本院提出的财产保全申请，本院于2020年7月28日作出（2020）粤1203民初904号民事裁定，裁定对被告何永成、高海燕、银创公司价值限额为454023.32元的存款或其他财产予以冻结、查封。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告何永成、高海燕、银创公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证质证及答辩的权利，本院依法缺席审理。案涉《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应严格予以遵守。本案中，原告依约履行了放款义务后，被告何永成作为借款人未能按时还款付息，已构成违约，应承担相应的违约责任；高海燕作为保证人亦应当依约承担相应的担保责任。原告主张截至2020年7月8日，何永成仍欠原告借款本金5675.01元、利息8669.88元（含正常利息、罚息、复利、提前还息），合计14344.89元，理据充分，本院予以支持。对于原告主张被告提前归还全部贷款本金及行使抵押权的问题。本案中，原告起诉时主张被告未结清的金额为3期合共14344.89元，相对于合同剩余期数224期及剩余合同本金423733.28元而言，违约情节相对较轻，且所计收的罚息、复利已对被告的违约行为进行了相应的惩罚与规制。另外，被告逾期还款的时间段处于新冠肺炎疫情爆发后复工复产期间，双方应本着相互理解、诚实履约的态度，积极协商解决问题，合理主张权利。因此，被告的逾期还款违约行为较轻，未构成根本性违约，故本院对原告主张被告提前归还全部贷款本金及行使抵押权的诉讼请求，不予支持。基于此，原告主张的律师费21620.16元过高，结合本案实际情况，本院依照广东省律师服务政府指导价标准调整为8000元。因案涉房产已办理了原告为权利人的抵押权登记手续，银创公司的阶段性保证担保已履行完毕，原告主张银创公司承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何永成在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行偿还逾期至2020年7月8日的借款本金5675.01元及利息8669.88元，此后的利息按照《个人购房担保借款合同》约定以及中国人民银行的有关规定计算至借款本息还清之日止）；二、被告何永成在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行支付因实现本案债权而产生的律师服务费8000元；三、被告高海燕对被告何永成上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4055.18元，保全申请费2790.12元，合共6845.3元，由原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行负担6422.55元，被告何永成、高海燕负担422.75元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 梁 宇二〇二〇年八月二十八日书记员 梁亚秋