河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初18469号原告中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市金水区花园路40号（1-4层），统一社会信用代码91410100719167135W。负责人武超。委托诉讼代理人贾双双，北京华泰（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人孔慧芳，北京华泰（郑州）律师事务所律师。被告杨杰，女，汉族，1984年2月27日出生，住址河南省潢川县。被告范海军，男，汉族，1986年1月18日出生，住址河南省潢川县。被告郑州龙皓汽车销售有限公司，住所地郑州市郑东新区祥盛街3号2号楼4层410号，统一社会信用代码91410100074220444T。法定代表人贾付兵。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行诉被告杨杰、范海军、郑州龙皓汽车销售有限公司（以下简称龙皓公司）金融借款合同纠纷一案，原告请求判令：1、被告杨杰偿还原告借款本金12220元，利息1536.08元，分期手续费6539.12元，还款违约金1686.36元，共计21981.56元（以上金额暂计至2020年7月21日，按照合同约定计算至实际清偿之日止）；2、请求法院确认原告有权对变卖、拍卖被告杨杰所提供的抵押物（车牌号豫Ａ×××××汽车）所得价款享有优先受偿权；3、请求判令被告范海军、龙皓公司对以上款项承担连带还款责任；4、本案诉讼费用由被告负担。本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孔慧芳到庭参加诉讼；被告杨杰、范海军、龙皓公司经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案相关情况2017年1月19日，被告向原告递交《中国银行信用卡个人申请表》及《信用卡专向分期付款申请表》，向原告申请中国银行信用卡一张，载明借款人申请分期付款额度为8.8万元，手续费10120元。被告杨杰同时表明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签名。原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》载明：第三条18.除本合约另有规定，被告杨杰非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。被告在免息还款期内偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告杨杰应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告杨杰在到期还款日未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告杨杰除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额—您已还款金额）×5%）。19.被告杨杰使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告杨杰信用卡账户。原告对被告杨杰不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2017年1月19日，被告范海军向原告出具《共同还款承诺书》，承诺借款人未按与中国银行签订的合同约定履行还款义务时，被告范海军作为借款人的亲属，愿对借款人的各项债务承担连带保证责任，当借款人不偿还贷款项时，其自愿承诺各项债务的偿还。2017年2月9日，原告（乙方）与被告杨杰（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》，主要约定：“专向分期付款”额度是指中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度；本合同项下“专向分期付款”额度为88000元；分期期数为36期；额度用途为甲方支付其购买海马V70商品的款项；手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%，手续费金额为10120元；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款；甲方须在每期到期还款日前权属清偿所提额账户中所有欠款；甲方以车辆提供抵押；如果甲方在任何正常还款日或提前还款日未按约定向乙方履行清偿义务，乙方有权依法及本合同的约定，行使抵押权；甲方未按期归还透支本金及手续费的视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。2017年2月9日，原告（××）与被告杨杰（××）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，主要约定：抵押物为××名下海马V70，抵押方式为全程抵押担保；担保主债务为构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费等），因持卡人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用。2017年2月7日，原告（债权人）与被告龙皓公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，主要约定：被告龙皓公司为被告杨杰的上述债务提供全程连带责任保证；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。2017年3月6日，河南蛟龙汽车服务有限公司出具《购车款支付证明》显示，该公司于2017年3月6日收到被告龙皓公司支付的购车款126000元，用于购买海马V70车，该公司已于2017年3月6日出具了购车发票。2017年3月10日，被告杨杰名下豫Ａ×××××号车办理抵押登记，××为原告。原告提交的2017年3月13日的《放款凭证》一张，主要载明：特约商户名称营销中心汽车分期专用pos，交易类别分期付款，金额88000元，分期期数36，首付金额2460元，月还款额2444元，手续费10120元。原告提交的对账单显示被告自2017年4月开始出现逾期还款。原告提交的应收账款拆分明细显示：杨杰，截止2020年7月21日，应收账款21981.56元，其中应收本金12220元，应收利息1536.08元，还款违约金6539.12元，分期手续费1686.36元。本院认为：三被告经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原、被告之间的《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》、《共同还款承诺书》系当事人真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，当事人各方应当根据合同内容履行权利和义务。原告依约向被告杨杰发放了信用卡专项分期额度88000元，被告杨杰未按时足额偿还原告信用卡欠款本金、分期付款手续费、利息，构成违约，应承担相应责任。关于违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告提交的信用卡领用合约中并没有被告的签名，故原告的该项请求，依据不足，不予支持。被告杨杰自愿以其名下的豫Ａ×××××号车为本案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立。原告诉请对上述抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告范海军虽然向原告出具共同还款承诺书，但内容为承担保证责任的承诺，且承诺书中并未约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。本案中，主债务履行期满之日为2020年2月9日，原告起诉之日为2020年8月25日，被告范海军的保证期间已过，应当免除保证责任，故原告要求被告范海军承担连带还款责任的诉讼请求，本院依法不予支持。被告龙皓公司自愿为被告杨杰的上述债务提供连带责任保证担保并约定了保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，故原告请求被告龙皓公司承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。裁决结果依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨杰于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金12220元、利息1536.08元、分期手续费1686.36元，利息暂计算至2020年7月21日，2020年7月22日以后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算至实际清偿之日止，以上利息和分期手续费之和以年利率15.4%为限；二、被告杨杰不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国银行股份有限公司郑州花园支行对被告杨杰抵押登记的车辆（豫Ａ×××××号车）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；三、被告郑州龙皓汽车销售有限公司对本判决第一项义务承担连带清偿责任。被告郑州龙皓汽车销售有限公司承担清偿责任后，可就清偿部分向被告杨杰追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费175元，由杨杰、郑州龙皓汽车销售有限公司负担。本判决为终审判决。审判员 刘 嫣二〇二〇年九月十四日书记员 朱晴晴