江苏省徐州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏03民终2433号上诉人（原审被告）：**程,男,1994年11月17日出生，汉族,住徐州市贾汪区。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司徐州贾汪支行,住所地徐州市贾汪区前委路1号。负责人：张加正，该支行行长。委托诉讼代理人：李跃，该支行职员。原审被告:单小敏,女,1995年10月14日出生，汉族,住徐州市贾汪区。原审被告:徐州恒源房地产开发有限公司,住所地徐州市贾汪区府厚名门售楼处。法定代表人：徐有保，该公司经理。上诉人**程因与被上诉人中国农业银行股份有限公司徐州贾汪支行（以下简称农行贾汪支行）、原审被告单小敏、徐州恒源房地产开发有限公司（以下简称恒源公司）金融借款合同纠纷一案，不服徐州市贾汪区人民法院（2019）苏0305民初2117号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人**程、被上诉人农行贾汪支行的委托诉讼代理人李跃、原审被告单小敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人**程上诉请求：请求二审法院依法改判或发回重审。事实及理由：一审判决从2019年5月11日起至实行履行之日止，按合同的约定计算；对应付未付利息，按合同的约定复利，系适用法律错误。根据民法通则第107条、153条、180条规定，本案属于法律上的“不可抗力”，近期内众所周知的疫情以及该疫情何时能结束目前都无法预知，所以疫情期间上诉人不应支付利息等。被上诉人农行贾汪支行答辩称：一审判决认定事实清楚、证据充分、适用法律正确，应予维持。农行贾汪支行一审诉讼请求：1.判令**程偿还贷款本金165127.06元，利息3870.96元（利息暂算至2019年5月10日），以及偿还至贷款本息还清之日结欠的利息及滞纳金；2、判令**程、单小敏、恒源公司承担本案全部诉讼费用；3、判令农行贾汪支行对已抵押的贾汪区府厚名门8-2-601室享有优先受偿权；4、判令恒源公司承担连带保证责任；5、判令单小敏承担连带保证责任。一审审理期间，农行贾汪支行申请撤回判令农行贾汪支行对已抵押的贾汪区府厚名门8-2-601室享有优先受偿权的诉讼请求。一审法院查明：2016年2月15日，**程、单小敏与恒源公司签订一份《商品房买卖合同》（预售）（网上备案专用），内容主要为：出卖人恒源公司，法定代表人徐有保。买受人**程、单小敏。项目建设依据：出卖人以出让的方式取得坐落于府后街北侧地块的建设用地使用权。该块国有土地使用证号为贾国土资国用（2015）第00335号。出卖人经批准，在上述地块上建设商品房项目核准名称为府厚名门，建设工程规划许可证号为贾规建字第320305201500033号，建筑工程施工许可证号为320305201506030201。预售依据：该商品房已由贾汪区住房和城乡建设局批准预售，预售许可证号为贾房售许字（2015）第23号。商品房的基本情况：该商品房的用途为住宅，该商品房为项目中的8幢2单元601号。房屋竣工后，如房号发生改变，不影响商品房的特定位置。其预测建筑面积共78.77平方米，其中套内建筑面积69.61平方米，分摊共有建筑面积9.16平方米。该商品房单价为人民币每平方米3539.62元，总价款为人民币278816元。付款方式及期限，签订本合同时首付房款88816元整人民币，余款19万元整办理贷款，并于签订本合同15个工作日内所贷款项到达出卖人账户等。2016年2月22日，**程向农行贾汪支行提交一份《个人信贷业务申请表》（编号32300201610041340）一份，内容主要为：申请人**程，证件号码，住贾汪区。申请贷款情况，贷款金额19万元，贷款期限180个月，贷款利率为浮动利率，还款方式为等额本息，还款周期1个月。以贷款所购房屋设定抵押，售房人名称恒源公司，房屋坐落府厚名门8-2-601，购房合同号：JW38741，房屋总价款27.8816万元，首付8.8816万元。法人保证：法人名称恒源公司，担保类型阶段性担保。**程分别在申请表（共同）申请人及配偶签字处以及抵/质押人（共有人）签字处签字按手印确认，单小敏在抵/质押人（共有人）签字处签字按手印确认。2016年2月22日，单小敏向农行贾汪支行提交一份《个人信贷业务自然人保证人情况表》一份，内容主要为：本附表是编号32300201610041340《个人信贷业务申请表》不可分割的组成部分，与该申请表共同用于申请人向中国农业银行申请办理个人信贷业务。保证人基本情况，单小敏，证件号码，住铜山区等。2016年3月4日，借款人**程（抵押人）、保证人单小敏（抵押人）、保证人恒源公司与贷款人农行贾汪支行签订一份编号为ABC（2014）5006-1《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号32020120160036429）一份，合同约定：借款金额19万元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于江苏省徐州市贾汪区府厚街北侧府厚名门小区8-2-601房产，购房合同编号JW38741。借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按以12月为一个周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。本合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。借款提取，借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入恒源公司在贾汪农行营业部10×××31账户。本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人还款账号62×××77。借款担保：本合同借款采用以下（1）、（3）所列担保方式：（1）保证，单小敏（保证人）承担连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定债务到期之日起二年。（3）阶段性保证+抵押，由阶段性保证人恒源公司提供保证担保，保证方式连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定债务到期之日起二年。阶段性保证担保+抵押，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押：合同载明的抵押物清单内容为房屋地址江苏省徐州市贾汪区府后街北侧府厚名门小区8-2-601，购房合同编号JW38741，购房总价278816元，建筑面积78.77平方米，房产类型住房，权属证书未办妥，房屋估价278816元。抵押（预告）登记：抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记；自本合同第二十四条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起50日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日内向房地产管理机构申请办理抵押登记。违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。要求借款人提前偿还借款等。借款借据记载：借款人**程，证件号码，借款合同编号：32020120160036429，收款人账号：10×××31，扣款账号：62×××77，借款用途购买住房，借款金额19万元，借款日期2016年3月9日，到期日期2031年3月8日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日9日，执行利率4.65500%，逾期利率6.98250%。农行贾汪支行提供贷款发放通知单一份，内容主要为，客户名称**程，借款日期2016年3月9日，到期日2031年3月8日，贷款金额19万元，还款方式等额本息还款，收款人开户行农行徐州贾汪支行营业部，收款人名称恒源公司，收款账号10×××31，付款金额19万元，付款日期2016年3月9日。另根据农行贾汪支行提供的短信截图显示，农行贾汪支行分别于2019年1月24日、2019年2月18日向手机备注单小敏（手机号码为17766120595）发送催收还款的短信，于2018年10月9日、2018年10月30日、2018年11月29日、2018年12月4日、2019年1月2日、2019年1月24日向手机备注**程（手机号码为133××××3330）发送催收还款短信。庭审中，经农行贾汪支行陈述，贷款总金额为19万元，截至2019年5月10日计欠本金为165127.06元、利息3870.96元。自2019年5月11日起根据合同约定按照借款约定利率上浮50%计收罚息，借款执行利率当时是4.9%，下浮5%，是4.655%。一审法院认为,农行贾汪支行与**程、单小敏、恒源公司订立的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应认定为合法有效。农行贾汪支行依照合同的约定已向**程指定的提款账户恒源公司的银行账户支付借款，**程应按合同的约定承担还本付息的义务。**程取得借款后，未能按约归还借款本息，其行为构成违约，且达到了合同约定提前还款的条件，农行贾汪支行有权依约要求**程提前归还全部借款本息，农行贾汪支行起诉要求**程归还下欠的全部借款本金，并支付合同约定利息的主张，符合合同约定及法律规定，该院予以支持。扣除已偿还的借款本金及利息，截至2019年5月10日，**程尚欠农行贾汪支行借款本金165127.06元及利息3870.96元。《个人购房担保借款合同》约定，单小敏为连带责任保证人，恒源公司为阶段性保证人，提供保证担保，保证方式连带责任保证。保证人的保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定债务到期之日起二年。故单小敏、恒源公司应对**程上述债务承担连带保证责任。**程、单小敏、恒源公司经该院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，应依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，该院判决：一、**程应于该判决发生法律效力之日起十日内向农行贾汪支行支付借款本金165127.06元及利息3870.96元，并支付自2019年5月11日起的利息（以165127.06元为基数，自2019年5月11日起至实际履行之日止，按合同的约定计算；对应付未付利息，按合同的约定计收复利）；二、单小敏、恒源公司对上述款项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。案件受理费3680元，保全费1420元，公告费300元，合计5400元，由**程、单小敏、恒源公司负担。二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院另查明，一审法院判决后，**程上诉期间偿还农行贾汪支行5000元。截止2020年5月27日，**程尚欠农行贾汪支行借款本金余额156694.55元，以及利息、逾期罚息、复利5051.57元。本院二审查明的其他事实与一审判决查明的事实一致。本院认为，由单小敏、恒源公司提供相关担保，**程于2016年3月4日向农行贾汪支行申请购房按揭贷款，双方达成合意并签订个人购房担保借款合同等，对于双方的权利义务内容进行了明确约定。农行贾汪支行依约发放贷款后，**程初期能够依约及时履行还款义务，但自2018年11月起，**程无正当理由不再依约正常还款，依法已构成违约，致使农行贾汪支行于2019年5月10日向一审法院提起本案诉讼。故疫情开始前**程已经持续违约，且经农行贾汪支行多次催收仍未能及时履行还款义务，故农行贾汪支行据此根据合同约定要求**程提前还款，有事实以及法律依据，依法应予支持。**程上诉提出因疫情构成不可抗力，应减免相关利息，并无相关政策、法律的依据，且与本院查明的相关事实不符，故其不可抗力的相关上诉理由不能成立，本院不予采信。因一审法院判决后**程上诉期间主动偿还部分借款本息，致一审判决认定的本息余额发生变化，本院依法予以相应变更。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（三）项之规定，判决如下：一、维持徐州市贾汪区人民法院（2019）苏0305民初2117号民事判决第二项，即“单小敏、恒源公司对上述款项承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”；二、变更徐州市贾汪区人民法院（2019）苏0305民初2117号民事判决第一项为：**程于本判决发生法律效力之日起十日内向农行贾汪支行支付借款本金156694.55元及利息5051.57元，并支付自2020年5月28日起的利息（以156694.55元为基数，自2020年5月28日起至实际给付之日止，按合同的约定计算；对应付未付利息，按合同的约定计收罚息及复利）。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。一审案件受理费3680元、财产保全费1420元、公告费300元，合计5400元，由**程、单小敏、恒源公司负担；二审案件受理费3680元，由上诉人**程负担。本判决为终审判决。审 判 长 张建民审 判 员 张演亮审 判 员 徐 峰二〇二〇年九月十日法官助理 楚鹏飞书 记 员 李昱莹