陕西省延安市宝塔区人民法院陕西省延安市宝塔区人民法院民事判决书 （2020）陕0602民初3987号 原告：中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司，住所地：陕西省延安市宝塔区。负责人：刘小平，系该公司总经理。委托代理人：白雪峰，陕西北望律师事务所律师。被告：王雪高，男，汉族，1973年10月2日出生，公民身份号码：61062XXXX310020916，陕西省子长市人，文盲，无业，现住陕西省延安市。被告：陈晶，女，汉族，1980年7月25日出生，公民身份号码：61262XXXX007250125，陕西省子长市人，小学文化，无业，现住陕西省延安市。原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司（以下简称人保财险延安分公司）与被告王雪高、陈晶合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险延安分公司的委托代理人、二被告均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告人保财险延安分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令二被告立即偿还原告为其代偿的中国光大银行股份有限公司延安分行的贷款本息22493.14元；2、请求依法判令二被告立即向原告支付个人信用贷款保证保险费2128.01元；3、请求依法判令二被告立即向原告支付违约金4185.60元（违约金以24621.15元为基数从2020年1月13日起按照每日千分之一计算至2020年7月1日，共计170天），应当判决至实际履行之日止；4、请求依法判令二被告承担本案债权实现费（律师费）2000元； 5、以上费用合计30806.75元；6、请求依法判令二被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年9月18日，被告王雪高在原告公司投保了个人信用贷款保证保险，约定由原告作为保险人，为被告在中国光大银行股份有限公司延安分行的贷款担保，双方于次日签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，该合同投保人为王雪高，被保险人中国光大银行股份有限公司延安分行，贷款金额为32000元，每月保险费为532.74元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，合同同时还约定了保险责任、责任免除、保险人义务，投保人义务等内容。原告出具保单后，被告于2018年9月25日与中国光大银行股份有限公司延安分行签订了《个人贷款合同》，该合同就贷款金额、贷款期限、贷款利率、罚息、违约金、还款计划等做出了约定。同日，中国光大银行股份有限公司延安分行向被告王雪高发放贷款32000元。然而被告王雪高收到贷款后，仅按照双方合同约定偿还了12期的本息和保险费便开始逾期，从第13期开始不再向光大银行履行还款义务，也不再按约向原告支付保险费。2020年1月17日，原告依据《个人信用贷款保证保险单》约定，向中国光大银行股份有限公司延安分行代为清偿了贷款本息22493.14元，原告代为清偿本息后多次与被告联系协商未果，根据《个人信用贷款保证保险单》的约定，被告应向原告偿还贷款本息、支付保险费并承担违约金及债权实现费。现原告为了维护自身的合法权益，特依据《中国人民共和国民事诉讼法》第119条之规定提起诉讼，望贵院判如所请。被告王雪高辩称，不知道贷款为什么有保险费，第一次借款的时候就出了500元，保险公司之前还派人到家里来了好几回，还给被告亲戚打电话骚扰。一共从光大银行处借了32000元，已经给银行付了1年多了，每个月支付2050元。被告陈晶答辩意见同被告王雪高答辩意见一致。本院经审理认定事实如下：2018年9月18日，被告王雪高在原告公司投保了个人信用贷款保证保险，约定由原告作为保险人，为被告在中国光大银行股份有限公司延安分行的贷款担保，双方于次日签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，该合同投保人为王雪高，被保险人中国光大银行股份有限公司延安分行，贷款金额为32000元，每月保险费为532.74元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时约定，赔偿等待期为80天，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告陈晶作为共同还款人在面签问询表上签字确认。原告出具保单后，被告于2018年9月25日与中国光大银行股份有限公司延安分行签订了《个人贷款合同》，合同约定贷款金额32000元，贷款期限为36个月。同日，中国光大银行股份有限公司延安分行向被告王雪高发放贷款32000元。借款发放后，被告王雪高仅按照双方合同约定偿还了12期的本息和保险费，将借款本息及保险费偿还至2019年9月25日，之后偿还保险费2.95元，再未向银行偿还借款本息，也未支付保险费。2020年1月13日，原告依据《个人信用贷款保证保险单》约定，向中国光大银行股份有限公司延安分行代为清偿了贷款本息22493.14元，2020年4月27日，光大银行延安分行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，原告理赔后，被告至今未向原告偿还，故成诉。本院认为，依法成立的合同，自合同成立时生效，对当事人具有法律约束力，合同的当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告王雪高与原告在签订个人信用贷款保证保险投保单、保险单的情况下，与中国光大银行延安分行签订个人贷款合同成立并生效，中国光大银行延安分行按约向被告王雪高提供了足额借款，但被告王雪高未能按照合同约定还本付息。按照合同约定，中国光大银行延安分行有权在超过保单约定的赔偿等待期80天后向原告要求理赔。被告王雪高应偿付的本息为22493.14元，原告已经按照保证合同的约定代被告王雪高向中国光大银行延安分行偿付贷款本息22493.14元后，原告有权向被告王雪高进行追偿。现原告要求被告向原告支付代偿款22493.14元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告请求被告支付保险费2128.01元，根据投保单的约定，被告王雪高需按月向原告每月交纳保险费532.74元，被告王雪高已按月支付了12个月的保险费及之后的保险费2.95元,此后的保险费再未支付。因投保单约定的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，本案代偿日为2020年1月13日，即约定的清偿全部贷款本息之日，也就是在2020年1月13日前原告实际履行了保险义务，故被告王雪高只需向原告支付2019年9月25日至2020年1月13日期间的保险费即可。因保险费是按月收取，不足一个月的按照一个月计算，故保险费按照四个月计算，扣除2019年9月25日之后被告支付的保险费后为2128.01元。原告请求被告以22493.14元为基数按照每日千分之一支付从2020年1月13日起至实际清偿之日止违约金的诉讼请求，因被告王雪高自原告赔偿当日即2020年1月13日起超过30天未向原告归还全部赔偿款，构成违约，按照保单约定，被告王雪高应自原告赔偿当日起向原告支付违约金，但双方约定的按照每日千分之一计收违约金，该约定过高，本院依法予以调整，酌情确定被告王雪高以22493.14元为基数按照年利率24%自2020年1月13日起向原告支付违约金。原告主张律师费并提供委托代理合同及发票予以证明该代理费实际产生，本院认为原告的该项主张符合双方合同约定，本院依法予以支持。被告陈晶作为共同还款人在面签问询表上签字确认，故对上述款项应当承担共同还款责任。二被告辩称每月还款数额高于原告所述的数额，但未能向法院提供证据予以证明，故对二被告的该项辩解不予采信。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条规定，判决如下：一、被告王雪高、陈晶于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司为其代偿的贷款本息22493.14元、保险费2128.01元、律师费2000元，并以22493.14元为基数按照年利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司支付从2020年1月13日起至实际偿还之日止的违约金；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费570元，原告已预交，减半收取计285元，实际由被告王雪高、陈晶负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。  审  判  员      祝  娜   二○二○年八月三十一日 书  记  员      贺丽娜     1