河南省漯河市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫11民终1698号上诉人（原审被告）：朱小华，男，1973年5月2日出生，汉族，住河南省郸城县。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，住所地：河南省漯河市源汇区大学路东段。负责人：吴春钰，系该公司经理。委托诉讼代理人：王新中，男，1988年1月1日出生，汉族，住河南省漯河市召陵区，系该公司员工。原审被告：赵想，女，1973年5月20日出生，汉族，住河南省郸城县。原审被告：殷小磊，男，1984年2月15日出生，汉族，住河南省舞阳县。上诉人朱小华因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司（以下简称人民财险漯河分公司）、原审被告赵想、殷小磊追偿权纠纷一案，不服郾城区人民法院（2020）豫1103民初86号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月11日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人朱小华，被上诉人人民财险漯河分公司的委托诉讼代理人王新中，原审被告赵想、殷小磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。朱小华上诉请求：1、撤销郾城区人民法院（2020）豫1103民初86号民事判决，改判朱小华支付中国人民财产保险股份有限公司漯河分公司69461元（不服金额20068.38元）或发回重审；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、朱小华及其他签字人在签字过程中受被上诉人诱导、隐瞒、欺诈的事实充分，朱小华和被上诉人约定的是借贷关系，被上诉人没有给朱小华合同，严重违反《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，属无效合同。保险单也是在一叠合同中夹着签的，朱小华并不知晓保险内容，严重违反保监会《信用保证保险业务监管暂行管理办法》第九条的规定，本案所涉保险合同的销售方式为关联公司捆绑销售，该种销售方式在2018年就被银保监会明文禁止。二、上诉人作为借款人，每月还得是应还的借款且每月是向借款账户还得款，不存在向两个公司两个账户还款的事实，上诉人在被诱导、欺瞒下签订的保险合同根据法律规定应属无效合同。三、被上诉人的工作人员收取上诉人8000元，收款的工作人员与和我们签合同的是同一人。人民财险漯河分公司辩称，一、上诉人在一审庭前笔录中已明确表示知晓被上诉人贷款合同中的保费交纳情况以及使用中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的相关规定，说明我公司并不存在上诉人所说的诱导隐瞒、欺诈行为，因此上诉人认为合同无效不具有法律依据；二、答辩人保证保险业务是经过保监会批准的，相关流程符合保监会的相关规定，并不违反信用保证保险业务监管暂行管理办法，因此上诉人称我公司违反保监会的规定没有法律依据；三、答辩人在办理业务时已明确告知上诉人我公司只收取保险费不收取保险费以外的任何费用，上诉人称我公司工作人员收取其额外费用并未提供相关证据，法庭不应予以支持。赵想述称，保险公司当时说的是跟银行没有关系，是给保险公司签的协议，当时保险公司还收取了8000多元的手续费，也没有提供合同。殷小磊述称，被上诉人确实存在欺骗行为，我去签订的时候工作人员说没有我任何责任，后来保险公司起诉我。当时朱小华也在场，朱小华也说不会对我有任何损失，只是让我签个字，现在看我是受骗者。被上诉人的工作人员没有告诉我真实情况。人民财险漯河分公司向一审法院起诉请求：一、请求人民法院依法判令被告朱小华偿还原告为其代为偿还银行贷款64857.9元；二、请求人民法院依法判令被告朱小华支付拖欠原告的保费4603.39元（1244.16元/30天*111天=4603.39元，自2019年1月28日至2019年5月18日，共111天）；三、请求人民法院依法判令被告朱小华支付原告诉请一、二项中所述款项共计69461.29元为基数的违约金（违约金自2019年1月28日至清偿完毕之日止按照月息2分计算）；四、依法判令被告赵想、被告殷小磊对原告上述诉请承担连带清偿责任；五、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2018年7月19日，朱小华作为投保人，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为被保险人，向人民财险漯河分公司购买个人信用贷款保证保险，保险单的保单号为PBBR201841110000000094，贷款情况：贷款金额75000元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳（1244.16元），缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。人民财险漯河分公司在保险单上盖有中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司承包业务专用章，朱小华签字按印。庭审中人民财险漯河分公司出示《个人贷款合同》一份，合同显示贷款人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，借款人为朱小华，贷款种类个人小额信用贷款，贷款用途生产生活所需，贷款金额75000元，贷款期限为36个月，贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名朱小华，账号：62×××87，开户行：光郑淮河支行，采取自主支付，贷款偿还为本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。2018年7月23日，赵想签订代偿责任保证书一份，内容：“代偿责任保证书，中国人民财产保险股份有限公司漯河分公司，为了保证借款人朱小华（以下简称借款人）身份证号：412726197305025834于2018年7月23日签订的《个人担保借款合同》（以下简称合同），合同借款金额人民币75000元，贷款期限为36个月（放款日期即为开始履行还款责任日期）的履行，本保证人赵想作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）。本保证人保证：若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任，本人对以上内容无异议。”赵想在保证人处签名按印。2018年7月26日殷小磊也在同样内容的代偿责任保证书上签名按印。庭审中人民财险漯河分公司出示客户名为朱小华的消费信贷对账单一份，对账日期自2018年1月1日至2019年11月6日，上面加盖有中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行个人信贷业务合同专用章，显示朱小华自2018年8月27日开始还贷，2018年8月27日本金偿还1888.17元，利息415.63元；2018年9月27日本金偿还1898.64元，利息405.16元；2018年10月27日本金偿还1909.16元，利息394.64元；2018年11月27日本金偿还1919.74元，利息384.06元；2018年12月27日本金偿还1930.38元，利息373.42元；2019年1月27日本金偿还1941.08元，利息362.72元；2019年2月27日应还未还本金1951.83元，未还利息383.88元，未还罚息19.52元，2019年3月27日应还未还本金1962.65元，未还利息358.01元，未还罚息16.45元，2019年4月27日应还未还本金1973.53元，未还利息330.27元，未还罚息13.4元，2019年5月18日应还未还本金57624.82元，未还利息223.54元，以上未还总金额为64857.9元（1951.83元+383.88元+19.52元+1962.65元+358.01元+16.45元+1973.53元+330.27元+13.4元+57624.82元+223.54元）。同时人民财险漯河分公司出示加盖有中国光大银行郑州淮河路支行印章的证明一份，内容为“证明，客户姓名：朱小华，投保单号：PBBR201841110000000094贷款金额：75000，放款日：2018年7月27日”。人民财险漯河分公司庭审中出示加盖中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行个人信贷业务合同专用章的“代偿债务与权益转让确认书”一份，内容：“代偿债务与权益转让确认书（第一联：业务联），保险单号码：PBBR201841110000000094，贷款合同号：52101816002376，投保人姓名：朱小华，致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201841110000000094号保险单项下的代偿款（人民币）陆万肆仟捌佰伍拾柒元玖角（大写）64857.9元（小写）已于2019年5月19日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认”。开庭前，朱小华来法院说明情况时，称“其与被告赵想系夫妻关系。是收到了75000元，之后给了业务员8000元手续费，从2018年8月份开始还款，还款时直接从我账户上划走了，每月划走3548元，大概还了6个月，之后就没有再还。”庭审后，朱小华提供其在中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行的银行流水4页，显示其2018年8月27日、2018年9月27日、2018年10月27日、2018年11月27日、2018年12月27日、2019年1月27日分6次还款，渠道标注为“中间业务后台方式”，金额均为3548元。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”该法第二百零五条中规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”该法第二百零六条中规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，朱小华作为投保人，人民财险漯河分公司作为保险人，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款额度为75000元，朱小华在《个人信用贷款保证保险保险单》上签名确认，该保单约定人民财险漯河分公司对朱小华在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的借款75000元提供保证保险，保险单特别约定了在投保人违约时，由人民财险漯河分公司作为保证人赔偿后，人民财险漯河分公司获得的追偿权利。庭审中，人民财险漯河分公司还出示朱小华与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约发放贷款，朱小华自2018年8月27日开始还贷，但朱小华自2019年2月27日开始不再按约定还款，人民财险漯河分公司作为该笔贷款的保证担保人于2019年5月19日代为偿还了朱小华在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的欠款64857.9元。故因人民财险漯河分公司承担保证责任后的追偿权予以支持。人民财险漯河分公司主张的2019年1月28日至2019年5月18日共111天的保费，法院认为，人民财险漯河分公司与朱小华在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定，每月保险费1244.16元，投保人应按月交付保险费，缴费日期为银行扣款之日，朱小华提交的明细清单中所显示的6次3548元其中包含每月的保费1244.16元，而本案中朱小华自2019年1月27日缴费后，不再按约定还贷付息并支付保费，故应按约定支付尚欠保费4603.39元（1244.16元/月÷30天×111天）。上述共计69461.29（64857.9元+4603.39元）元，对该费用朱小华应按约定承担还款义务。对人民财险漯河分公司要求朱小华支付违约金，法院认为，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”本案中，人民财险漯河分公司主张标准未按照特别约定的每日千分之一，而是按照月息2分并不违反法律规定，故自2019年5月19日起至代偿款及保险费实际偿还完毕之日的诉请法院按月息2分予以支持。人民财险漯河分公司要求赵想承担连带还款责任，法院认为，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”该法第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”本案中，赵想向人民财险漯河分公司出具代偿责任保证书，自愿对朱小华的债务向人民财险漯河分公司承担连带责任保证，本案中赵想也是朱小华妻子，故赵想应对本案中朱小华的银行欠款、保费及违约金承担连带还款责任。对殷小磊的连带还款责任问题，法院认为，根据谁主张谁举证原则，殷小磊作为连带责任人签署有代偿责任保证书，故殷小磊应对朱小华的还款义务承担连带责任，但殷小磊承担连带责任后，有权向朱小华追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告朱小华于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司款项69461.29元及违约金（以69461.29元为基数，按月利率2%计算自2019年5月19日起至实际清偿完毕之日止）。被告赵想对被告朱小华的上述还款义务承担连带还款责任。二、被告殷小磊承担连带还款责任后，有权向被告朱小华追偿。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司其它的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1960元，保全费830元，合计2790元由被告朱小华、赵想负担。二审经审理查明的事实与一审查明事实一致，应予以确认。本院认为：各方当事人对2018年7月19日朱小华签字的《个人信用贷款保证保险保险单》、2018年8月27日朱小华与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》、2018年7月23日赵想签订的《代偿责任保证书》及2018年7月26日殷小磊签订的《代偿责任保证书》的真实性均无异议，本院予以确认。二审中，上诉人朱小华上诉称因存在诱导、隐瞒、欺诈的情形，本案借款合同应为无效合同，但其并未提交证据证明其在签订合同过程中存在法律规定的合同无效的情形，其应承担举证不能的法律后果，上诉人的上诉请求没有事实和法律依据，本院不予支持。朱小华作为借款人及投保人，应依据合同约定清偿贷款本息、支付保费及违约金，一审对朱小华应偿还的各项款项认定并无不当，本院予以维持。赵想、殷小磊作为担保人应依约对上述款项承担连带担保责任，一审予以认定亦无不当，本院予以维持，但一审判决判项表述有误，本院予纠正。关于上诉人主张被上诉人工作人员收取其8000元费用的问题，因上诉人并未提交证据证明存在该8000元的事实，对其该项主张本院不予支持，待其有证据后可依法行使权利。综上所述，上诉人朱小磊的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但判项表述有误，本院予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持郾城区人民法院（2020）豫1103民初86号民事判决第二项；二、变更郾城区人民法院（2020）豫1103民初86号民事判决第一项为被告朱小华于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司款项69461.29元及违约金（以69461.29元为基数，按月利率2%计算自2019年5月19日起至实际清偿完毕之日止）。被告赵想、殷小磊对被告朱小华的上述还款义务承担连带还款责任。一审案件受理费1960元，保全费830元，合计2790元由朱小华、赵想负担。二审案件受理费302元，由朱小华负担。本判决为终审判决。审判长  于忠祥审判员  缑兵伟审判员  曹光辉二〇二〇年九月二日书记员  底高萌