湖北省公安县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1022民初954号原告：邹春享，女，1977年3月10日出生，汉族，住湖北省公安县，系被保险人**妻子。原告：王敏娜，女，2001年5月4日出生，汉族，住湖北省公安县，系被保险人**女儿。二原告委托代理人：张炎辉，湖北荆辉律师事务所律师。二原告委托代理人：胡月，湖北荆辉律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司荆州中心支公司，住所地荆州市沙市区便河西路楚天明珠1-4栋商铺2楼、3楼55-58号，统一社会信用代码：91421000881627478W。负责人：饶建亮，公司总经理。委托代理人：冯磊，公司员工。委托代理人：黎娜，公司员工。原告邹春享、王敏娜与被告中国平安人寿保险股份有限公司荆州中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序公开进行了审理。原告委托代理人张炎辉、胡月，被告委托代理人冯磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年5月8日，原告邹春享在被告处投保了《平安百万任我行两全保险》一份（保险合同号码：P090000014014852），保险人为被告，投保人为原告邹春享，被保险人为原告邹春享丈夫**，身故金受益人为法定受益人，受益比例为100%，保险期间30年，交费年限10年，合同于2016年5月9日生效。投保后，原告邹春享按期缴纳了保险费。2020年4月1日19时30分许，**于下班后与同事在公司（湖北新生源生物工程有限公司）篮球场上进行篮球训练，因在进行篮球对抗时不慎摔倒受伤，被送往公安县人民医院，抢救治疗无效，于2020年4月1日20时58分宣布临床死亡。原告邹春享系**之妻，原告王敏娜系**独女，**意外死亡后，**父亲王远平及母亲刘秋梅自愿放弃保险金的继承权，并将本人应得份额指定给予原告邹春享。上述二原告作为保险受益人向被告提出理赔申请，要求被告按照保险合同约定给付保险金，被告拒绝支付保险金并于2020年6月1日通知原告返还保险费，保险责任终止。原告认为，被保险人**在进行篮球运动时不慎摔倒死亡，属于在保险期间内遭受意外伤害身故，被告应按保险合同1.1条款约定向原告支付意外身故保险金10万元。为维护原告的合法权益，诉请判令：1.被告支付给原告保险金10万元；2.被告承担本案诉讼费用。被告辩称：1、本案被保险人**是因疾病突发身故，并未发生保险合同约定的意外伤害保险事故。2、本案保险合同中责任免除条款合法有效，被告无需承担意外伤害身故保险金给付责任。经审理查明：2019年5月27日，原告之父**在被告处投保了《平安百万任我行两全保险》一份（保险合同号码：P090000014014852），保险人为被告，投保人为原告邹春享，被保险人为原告邹春享丈夫**，身故金受益人为法定受益人，受益比例为100%，保险期间30年，交费年限10年，《平安百万任我行两全保险》产品提供生存、疾病身故、意外全残和意外身故保障，意外身故保险金为10万元。合同于2016年5月9日日生效。投保后，原告邹春享按期缴纳了保险费。**生前系湖北新生源生物工程有限公司员工兼公司篮球队队长，出生于1977年10月18日（身份证号码）。2020年4月1日下午，**于下班后与同事在公司篮球场上进行篮球比赛，19时30分左右，**在抢球、断球时不慎摔倒陷入昏迷，被送往公安县人民医院，经抢救治疗无效，于2020年4月1日20时58分宣布临床死亡，公安县人民医院出具的“居民死亡医学证明（推断）书”证明**的死亡原因为“呼吸心跳骤停”，初步诊断为打问号的“心源性猝死”。**意外死亡后，**父亲王远平及母亲刘秋梅自愿放弃保险金的继承权，并将本人应得份额指定给予原告邹春享。二原告作为保险受益人向被告提出理赔申请，要求被告按照保险合同约定的意外伤害身故给付保险金10万元。被告认为被保险人**不属于意外伤害身故，是因自身疾病身故，故只同意按疾病身故承担保险责任。《平安百万任我行两全保险》合同中与本案争议焦点相关的条款：1.1保险责任，在本主险合同保险期间内，我们承担如下保险责任：…意外全残或身故保险金：被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，我们按基本保险金额（10万元人民币）给付意外身故保险金，本主险合同终止（注释：意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件）。2.1责任免除，因下列情形之一导致被保险人意外全残、意外身故的，我们不承担给付所有意外全残及意外身故保险金的责任：（12）猝死（注释：猝死是指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现证状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。以上事实，有原告、被告的当庭陈述及证人证言，原、被告分别提交的《平安百万任我行两全保险》合同、急诊病历、“居民死亡医学证明（推断）书”等证据在卷佐证，经本院审查，可以采信。本案争议焦点：一、被保险人**的死亡是否属于意外伤害身故；二、被保险人**的死亡是否属于疾病引发的“猝死”；保险合同中关于“猝死”的免责条款是否有效。关于本案争议焦点一：本院认为，被保险人**死亡时年仅43岁，生前日常生活及行为举止正常，身体素质一贯良好，作为公司篮球队队长，经常组织和参与公司的篮球训练和比赛，2020年4月1日下午，**在与同事进行篮球比赛过程中，在抢球、断球时不慎摔倒陷入昏迷，被送往公安县人民医院，经抢救治疗无效死亡。被保险人**因从事具有对抗性体育运动时摔倒昏迷的行为与其死亡的结果有直接的因果关系，符合保险合同定义的“外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”，故**的死亡属于意外伤害身故的保险事故。关于本案争议焦点二：本院认为，保险合同中明确的“猝死”是指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现证状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。被保险人**一直身体健康，在事故发生时，**已经持续进行了一段时间的篮球运动，身体并无任何不适，且被告也未能提供**有潜在疾病和机能障碍的证据，显然，**的死亡与保险合同规定的“猝死”情形不符；另被保险人**系通过手机APP电子投保，被告所主张的免责条款属于格式条款，被告没有证据证明向投保人作出了具体明确的有效告知，故该条款不具有法律效力。至于被告提出“尸检”确定死因的问题，本院认为这是保险公司的老“套路”（投保前不检查身体，投保人意外死亡后要求解剖遗体），一是被保险人**死亡原因明确即“呼吸心跳骤停”；二是原告不同意尸检符合当地民俗及思想观念，一般情况下，除非刑事案件或侦察机关强制要求，否则均不会予以尸检；三是正值新冠疫情期间，不可能尸检。故该辩解意见本院亦不支持。综上，被保险人**与被告签订的《平安百万任我行两全保险》合同系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按约定全面履行各自义务。合同签订后，被保险人**按时按期缴纳了保险费，**在保险期内意外身故，被告应按意外身故承担10万元保险金的责任，原告邹春享、王敏娜作为身故保险金受益人，其诉请本院支持；被告要求按疾病身故返还保险费的理由不成立，被告的辩解本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定判决如下：被告中国平安人寿保险股份有限公司荆州中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告邹春享、王敏娜支付保险金100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司荆州中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  屈新发二〇二〇年九月七日书记员  阳 梅