辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽02民终5890号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司大连分行，住所地：辽宁省大连市中山区港隆路21号。统一社会信用代码：91210200723456829D。负责人：刘庆，该分行行长。委托诉讼代理人：王子豪，北京市京师(大连)律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陈宁，女，1982年7月19日生，汉族，住大连市沙河口区。被上诉人（原审被告）：朱晓玲，女，汉族，1982年1月26日出生，住大连市甘井子区。上诉人平安银行股份有限公司大连分行因与被上诉人陈宁、朱晓玲金融借款合同纠纷一案，不服大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初8264号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。平安银行上诉请求：撤销一审判决第三、四项，依法改判支持其一审全部诉讼请求或发回重审。事实和理由：案涉《个人信用额度贷款合同》系双方当事人真实意思表示，对利息、罚息、复利的计算方法进行了明确的约定。陈宁、朱晓玲一审未出庭参加诉讼，未进行答辩，故一审法院按照年利率24%的标准计算利息、罚息、复利错误。陈宁、朱晓玲未作答辩。平安银行向一审法院起诉请求：1.陈宁偿还借款本金319,983.98元及至借款最终还清之日止的利息、复利（暂算至2019年6月17日欠息合计98442.29元），本息暂合计418,426.27元；2.朱晓玲对陈宁应偿还的上述贷款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任；3.陈宁、朱晓玲承担本案的相关诉讼费用。一审法院认定事实：2014年10月28日，平安银行与陈宁签订编号平银（大连）个信额字（2014）第SW20141204000196号《个人信用额度贷款合同》。合同约定：平安银行向陈宁发放信用额度贷款，额度金额最高不超过人民币100万元；额度期限最长不超过10年；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，按借款实际天数计息；贷款到期或提前到期，陈宁未能按约定偿还贷款的，平安银行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50％计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付及还款方式等均在乙方（平安银行）审查通过后确定并已具体贷款出账凭证记载为准；执行年利率为17.4%。2014年11月10日，朱晓玲向平安银行出具《保证人担保》，为陈宁向平安银行申请授信提供保证担保，担保范围为授信合同项下债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。上述合同生效后，平安银行依照合同约定于2018年5月5日向被告陈宁发放9笔贷款，共计32万元。陈宁未能按约定履行还款义务。截止至2019年6月17日，尚欠平安银行借款319,983.98元、利息、罚息、复利合计98,442.29元。朱晓玲也未履行担保责任。一审法院认为，平安银行平安银行与陈宁签订的《个人信用额度贷款合同》、朱晓玲向平安银行出具的《保证人担保》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应按照合同的约定履行各自的义务。陈宁向平安银行借款并约定还款时间，理应在约定的时间内还款，到期不还应承担违约责任。故对平安银行请求判令陈宁偿还借款319,983.98元及截止2019年6月17日的利息、罚息、复利合计98,442.29元的诉讼请求，予以支持；关于平安银行请求判令陈宁给付自2019年6月18日起至实际付清之日止，按《个人信用额度贷款合同》中约定的利率计算的借款利息、罚息、复利的诉讼请求，鉴于合同约定的利率为年利率17.4%，上浮50%计收罚息的年利率为26.1%过高，调整为陈宁给付平安银行以319,983.98元为基数，自2019年6月18日起至实际给付之日止，按年利率24%计算的罚息（含按年利率17.4%计算的利息）；以上述计算的利息为基数，自2019年6月18日起至实际给付之日，按年利率24%计算的复利予以支持;朱晓玲向平安银行出具的《保证人担保》,为陈宁向平安银行申请授信提供保证担保,平安银行请求判令朱晓玲对上述陈宁应偿还平安银行的款项承担连带保证责任的诉讼请求，予以支持。陈宁、朱晓玲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法应缺席判决。判决：一、陈宁偿还平安银行股份有限公司大连分行借款319,983.98元；二、陈宁给付平安银行股份有限公司大连分行截止至2019年6月17日的利息、罚息、复利合计98,442.29元；上述一、二项陈宁应给付平安银行股份有限公司大连分行的款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、陈宁给付平安银行股份有限公司大连分行以319,983.98元为基数，自2019年6月18日起至实际给付之日止，按年利率24%计算的罚息（含按年利率17.4%计算的利息）；四、陈宁给付平安银行股份有限公司大连分行以上述第三项计算的利息为基数，自2019年6月18日起至实际给付之日，按年利率24%计算的复利；五、朱晓玲对上述一至四项陈宁应偿付平安银行股份有限公司大连分行的款项承担连带保证责任。诉讼费8,480元，（含公告费900元），由陈宁、朱晓玲负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院经审查，对一审判决认定事实予以确认。本院认为，案涉《个人信用额度贷款合同》系上诉人平安银行与被上诉人陈宁真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应为有效，双方当事人应按约定履行合同义务。前述《个人信用额度贷款合同》签订后，上诉人平安银行已依约在信用额度内于2018年5月5日向被上诉人陈宁发放了贷款合计32万元，而被上诉人未依约偿还本息，构成违约，则按照案涉《个人信用额度贷款合同》的约定，上诉人平安银行请求被上诉人陈宁偿还全部拖欠本息于法有据，本院予以支持。案涉《个人信用额度贷款合同》对贷款的利率、罚息、复利标准作出了明确的约定，上诉人平安银行作为银行性金融机构，在案涉《个人信用额度贷款合同》中约定的罚息、复利标准不违反法律法规的强制性规定；被上诉人陈宁、朱晓玲在一审中未出庭应诉，亦未作出任何答辩，应视为其放弃抗辩的权利，故一审法院自行审查并按照年利率24%的上限认定被上诉人陈宁应缴纳的罚息、复利确属不当，本院予以纠正。上诉人平安银行主张被上诉人陈宁应按照案涉《个人信用额度贷款合同》中约定的标准支付罚息、复利于法有据，本院予以支持。经本院审查，上诉人平安银行请求被上诉人朱晓玲承担保证责任未超过保证期间，被上诉人朱晓玲作为连带保证人应对被上诉人陈宁的案涉债务承担连带清偿责任。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，被上诉人朱晓玲承担担保责任后，有权在其承担担保责任的范围内向被上诉人陈宁追偿。综上所述，平安银行上诉请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项规定，判决如下：一、维持大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初8264号民事判决第一、二项；二、撤销大连市中山区人民法院（2019）辽0202民初8264号民事判决第三、四、五项；三、被上诉人陈宁自2019年6月18日起至欠款还清之日止，以本金319,983.98元为基数，按照平银（大连）个信额字（2014）第SW20141204000196号《个人信用额度贷款合同》约定的标准支付罚息、复利。上述被上诉人陈宁应给付款项，应于本判决生效之日起十日内付清。四、被上诉人朱晓玲对被上诉人陈宁的前述一、三项债务承担连带清偿责任；被上诉人朱晓玲承担担保责任后，有权在其承担担保责任的范围内向被上诉人陈宁追偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费7,580元、公告费900元，合计8,480元（上诉人平安银行股份有限公司大连分行已预交），由被上诉人陈宁、朱晓玲共同负担；二审案件受理费7,580元，由被上诉人陈宁、朱晓玲共同负担。本判决为终审判决。审判长 王 歆审判员 王 迪审判员 王慧莹二〇二〇年九月二日书记员 牛超群本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；第一百七十条第一款第（二）项（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；