福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初1011号 原告：中国建设银行股份有限公司三明梅列支行，住所地三明市梅列区。 代表人：林臻，行长。 委托诉讼代理人：陈雯，女，汉族，1972年6月22日出生，中国建设银行股份有限公司三明梅列支行职员，住三明市梅列区。 委托诉讼代理人：苏健，男，汉族，1990年10月8日出生，中国建设银行股份有限公司三明梅列支行职员，住三明市梅列区。 被告：朱东勇，男，汉族，1975年1月10日出生，三明市明耀金属表面处理有限责任公司员工，住三明市梅列区。 原告中国建设银行股份有限公司三明梅列支行（以下简称三明梅列建行）与被告朱东勇信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈雯，被告朱东勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 三明梅列建行向本院提出诉讼请求：1.判令朱东勇偿还所欠三明梅列建行信用卡及分期通借款本息费合计498978.44元，其中本金407217.58元，利息10285.11元，费用81475.75元。利息及费用暂计至2020年2月29日止，之后按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡人分期卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算至实际清偿之日止；2.朱东勇承担本案诉讼费用及三明梅列建行为实现债权的其他费用（案件受理费，财产保全费等）。事实和理由：朱东勇于2013年3月15日在三明梅列建行开户办理了一张信用卡，卡号为53×××51，双方签署《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。依《领用协议》规定：甲方（即朱东勇）在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。朱东勇在使用龙卡信用卡过程中,未按照约定履行按期还款的义务，自2019年9月开始拖欠，已经逾期。三明梅列建行多方催收，朱东勇均未归还拖欠款项。截止2020年2月29日，朱东勇尚欠三明梅列建行卡号为53×××51的信用卡借款本息费合计237752.34元，其中本金199717.58元，利息9492.97元，费用28541.79元。2018年3月1日，朱东勇作为借款人向三明梅列建行提交《龙卡信用卡分期通业务申请表》、签订《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，以朱东勇卡号为62×××18的信用卡为介质，申请办理中国建设银行龙卡信用卡分期通业务15万元，期限60个月，用途为购买大额耐用消费品及安家等。三明梅列建行于2018年3月1日向朱东勇信用卡62×××18发放贷款15万元，期限60个月，每月分期应还本金数额为2500元、应支付分期手续费为600元。朱东勇于2018年3月11日分3笔支用了该15万元贷款。该笔贷款发放后，朱东勇未按照约定履行按月分期还款的义务，自2019年7月开始拖欠，已经逾期。三明梅列建行多方催收，朱东勇均未归还拖欠分期款项，截止2020年2月29日，朱东勇尚欠三明梅列建行卡号为62×××18的信用卡分期通借款本息费合计129145.67元，其中本金102500.00元，利息396.07元，费用26249.60元。2018年3月26日，朱东勇再次作为借款人向三明梅列建行提交《龙卡信用卡分期通业务申请表》、签订《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，以朱东勇卡号为62×××17的信用卡为介质，申请办理中国建设银行龙卡信用卡分期通业务15万元，期限60个月，用途为购买大额耐用消费品及安家等。三明梅列建行于2018年3月30日向朱东勇信用卡62×××17发放贷款15万元，期限60个月，每月分期应还本金数额为2500元、应支付分期手续费为600元。朱东勇于2018年4月6日分3笔支用了该15万元贷款。该笔贷款发放后，朱东勇未按照约定履行按月分期还款的义务，自2019年7月开始拖欠，已经逾期。三明梅列建行多方催收，朱东勇均未归还拖欠分期款项，截止2020年2月29日，朱东勇尚欠三明梅列建行卡号为62×××17的信用卡分期通借款本息费合计132080.43元，其中本金105000.00元，利息396.07元，费用26684.36元。根据朱东勇提交的《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》申请人权利和义务的第5条：申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息滞纳金等全部应还款项。 朱东勇辩称，1.三明梅列建行起诉的欠款本息属实，答辩人希望能跟银行商量，本息慢慢偿还，费用能减免一点。2.答辩人本来就打算偿还欠款，希望银行能给时间分期付款。因为答辩人现在投资失败，还有一部分款借给别人，还帮别人担保，都赔掉了。3.答辩人去成都投资，因为疫情被关了好几个月，回不来，希望能不能平息挂账，给答辩人一点时间慢慢偿还。 原、被告围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本案经开庭审理查明以下事实： 1.2013年3月，被告朱东勇向原告三明梅列建行申请龙卡信用卡1张，朱东勇在阅读和了解《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》后，填写了龙卡信用卡申请表。朱东勇声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定：甲方（即朱东勇）在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则乙方（即三明梅列建行）自记账日起计收利息，日利率为万分之五，并按月计收复利；透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，并按月计收复利；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，除按上述规定计收利息外，还应按月支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5％支付，最低为5元。2013年3月15日，经三明梅列建行审查批准后，三明梅列建行向朱东勇发放了卡号为53×××51的龙卡信用卡，信用额度为200000元。2013年3月25日，朱东勇开始使用卡号为53×××51的龙卡信用卡进行消费透支。自2019年9月起，朱东勇开始拖欠信用卡透支款未还，截止2020年2月29日，朱东勇尚欠透支借款本金199717.58元、利息9492.97元、费用28541.79元，合计237752.34元。 2.2018年3月1日，朱东勇向三明梅列建行申请以其卡号为62×××18的龙卡信用卡为介质，办理龙卡信用卡分期通业务150000元，用于购买大额耐用消费品及安家等，朱东勇在阅读和了解《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》后，填写了《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》。朱东勇声明已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》规定：甲方（即朱东勇）使用分期卡发生的欠款，应及时通过乙方（即三明梅列建行）许可的相关渠道偿还，也可选择约定账户还款方式偿还；甲方在到期还款日（含）前可以选择不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率为万分之五，并按月计收复利；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，除按上述规定计收利息外，还应按月支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5％支付，最低为5元。《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》规定：龙卡信用卡分期付款业务的利息、违约金等计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡分期卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人（即朱东勇）承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款；申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议…；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额…申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息滞纳金等全部应还款项。经审核，三明梅列建行同意朱东勇的借款申请，向朱东勇卡号为62×××18的龙卡信用卡发放贷款150000元，期限为60个月，每月分期应还本金为2500元、应支付分期手续费为600元。2018年3月1日，三明梅列建行将朱东勇申请的龙卡信用卡分期通贷款150000元发放至朱东勇卡号为62×××80的借记卡上。朱东勇于2018年3月11日支用了贷款150000元。自2019年7月起，朱东勇开始拖欠借款未还，截止2020年2月29日，朱东勇尚欠三明梅列建行卡号为62×××18的龙卡信用卡分期通借款本金102500元、费用26249.6元、利息396.07元，合计129145.67元。 3.2018年3月26日，朱东勇向三明梅列建行申请以其卡号为62×××17的龙卡信用卡为介质，办理龙卡信用卡分期通业务150000元，用于购买大额耐用消费品及安家等，朱东勇在阅读和了解《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》后，填写了《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》。朱东勇声明已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》规定：甲方（即朱东勇）使用分期卡发生的欠款，应及时通过乙方（即三明梅列建行）许可的相关渠道偿还，也可选择约定账户还款方式偿还；甲方在到期还款日（含）前可以选择不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率为万分之五，并按月计收复利；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，除按上述规定计收利息外，还应按月支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5％支付，最低为5元。《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》规定：龙卡信用卡分期付款业务的利息、违约金等计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡分期卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人（即朱东勇）承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款；申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议…；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额…申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息滞纳金等全部应还款项。经审核，三明梅列建行同意朱东勇的借款申请，向朱东勇卡号为62×××17的龙卡信用卡发放贷款150000元，期限为60个月，每月分期应还本金为2500元、应支付分期手续费为600元。2018年3月30日，三明梅列建行将朱东勇申请的龙卡信用卡分期通贷款150000元发放至朱东勇卡号为62×××80的借记卡上。朱东勇于2018年4月6日支用了贷款150000元。自2019年7月起，朱东勇开始拖欠借款未还，截止2020年2月29日，朱东勇尚欠三明梅列建行卡号为62×××17的龙卡信用卡分期通借款本金105000元、费用26684.36元、利息396.07元，合计132080.43元。 4.自2019年12月起，三明梅列建行通过邮寄催缴函、上门催收等方式催收欠款，但朱东勇未向三明梅列建行偿还上述欠款。 5.2020年4月27日，根据三明梅列建行的申请，本院依法作出（2020）闽0402执保137号民事裁定，对朱东勇的财产进行保全。三明梅列建行支付了财产保全申请费3015元。 综上所述，本院认为，朱东勇申领信用卡的行为与三明梅列建行核发信用卡的行为系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，双方之间形成的信用卡合同关系合法有效，应受法律保护。朱东勇以信用卡为介质向三明梅列建行借款的行为与三明梅列建行核准借款的行为系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，双方之间形成的借款合同关系合法有效，应受法律保护。朱东勇持卡透支消费，未按约定履行还款义务，已构成违约，依法应承担相应的民事责任。三明梅列建行要求朱东勇偿还信用卡欠款本息费的诉讼请求于法有据，本院予以支持。朱东勇以信用卡为介质向三明梅列建行借款后，长期未按约定履行还款义务，已以自己的行为表明不履行合同约定的还款付息义务，其行为符合预期违约的情形，构成预期违约，依法应承担相应的民事责任。三明梅列建行要求朱东勇偿还尚欠的龙卡信用卡分期通借款本息费的诉讼请求于法有据，本院予以支持。三明梅列建行要求朱东勇支付其因诉讼而支出的财产保全申请费的诉讼请求于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定，判决如下: 一、朱东勇应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司三明梅列支行信用卡透支款本金199717.58元； 二、朱东勇应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司三明梅列支行信用卡透支款利息9492.97元、费用28541.79元，合计38034.76元（该利息及费用计算至2020年2年29日，此后的利息及费用按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算至实际清偿之日止）； 三、朱东勇应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司三明梅列支行龙卡信用卡分期通借款本金207500元； 四、朱东勇应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司三明梅列支行龙卡信用卡分期通借款费用52933.96元、利息792.14元，合计53726.1元（该利息及费用计算至2020年2年29日，此后的费用及利息按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计算至实际清偿之日止）； 五、朱东勇应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司三明梅列支行因诉讼而支出的财产保全申请费3015元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8785元，因适用简易程序审理，减半收取4392.5元，由朱东勇负担，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  伍南冬 二〇二〇年九月三日 书记员  杨 力 附：本判决所依据的具体法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《诉讼费用交纳办法》 第三十八条本办法第十条第（一）项、第（八）项规定的申请费由被执行人负担。 执行中当事人达成和解协议的，申请费的负担由双方当事人协商解决；协商不成的，由人民法院决定。 本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。 本办法第十条第（五）项规定的申请费，由人民法院依照本办法第二十九条规定决定申请费的负担。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。