湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初7951号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地湖南省长沙市雨花区城南东路291号。负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：袁莎，湖南银联律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋序波，湖南银联律师事务所实习律师。被告：刘金芳，女，1979年5月4日出生，汉族，住湖南省岳阳市君山区。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）与被告刘金芳（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日受理后，依法适用简易程序，于2020年8月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁莎、被告到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿银行的贷款本息共计31304.32元并支付保险费15812.4元，共计47116.72元；2、判令被告支付延迟履行违约金共计3251.05元（47116.72元×0.1%×69天），违约金从保险人赔偿当日开始计算即2020年5月24日暂计算至2020年7月31日，按日千分之一利率计算，后续违约金按逾期还款金额的每日千分之一的标准计算至实际清偿之日止；3、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告于2018年7月3日与华夏银行股份有限公司长沙分行（以下简称华夏银行长沙分行）签订《个人保证保险借款合同》（合同编号：CS01P11020180234),贷款64000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告向原告投保个人信用贷款保证保险。原告经审核后向被告出具了保单号为PBBR201843010000000302的《个人信用贷款保证保险单》，保险单载明投保人为被告，被保险人为华夏银行长沙分行，贷款金额为64000元，保险费为37949.76元，赔偿等待期为80天，费率为1.5%/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1054.16元。双方还特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金。由于被告未按约还款，原告于2020年5月24日为被告代偿了31304.32元，但被告至今未向原告归还代偿款，并且被告仅缴纳了保费21期，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告辩称，对原告代偿银行的本息无异议，原告的保费和违约金过高，其无力承担。本院查明，2018年6月27日，被告作为投保人向原告投保个人信用贷款保证保险。原告（保险人）、被告（投保人）签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保证保险单），保单号为PBBR201843010000000302，保单出具时间为2018年6月28日。保证保险单约定：被保险人为华夏银行长沙分行，贷款金额为64000元，保险金额为70274.98元，保险费为37949.76元，费率为1.5%/月，每月保险费金额为1054.16元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月3日，华夏银行长沙分行（贷款人）与被告（借款人）签订《个人保险保证借款合同》，约定：本合同项下贷款金额为64000元，贷款用途为购买商品，贷款期限为36个月，自2018年7月4日至2021年7月4日止，实际贷款期限以借款凭证为准，本合同项下贷款利率为年利率为6.175%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，本合同利率按调整后的基准利率上浮30%执行。还款方式为按月等额本息还款法。合同还对双方其他权利、义务进行了约定。当日，华夏银行长沙分行向被告支付了借款64000元。以上保险费和借款本息，被告每月应向华夏银行长沙分行还款1952.08元，应向原告支付保费1054.16元，每月合计3006.24元，上述款项直接支付至被告的贷款账户，由华夏银行长沙分行代扣保险费。被告在偿还了21期贷款本息和保险费后（其中共计支付保险费22137.36元），从2020年4月起未足额还款。2020年5月24日，原告为被告代偿了借款本息31304.32元，计算至此日，被告欠付原告1期保险费1054.16元。以上事实，有投保单、编号为PBBR201843010000000302的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人保险保证借款合同》、借款凭证、还款计划表、个人账户明细账单、《保险赔款确认书》、当事人陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，被告与原告签订了编号为PBBR201843010000000302的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，原告与被告之间成立的保险合同关系合法有效，双方均应按保险单的约定履行义务。原告为被告向华夏银行的贷款提供保证担保，在被告未按约支付借款本息的情况下，原告代其偿还了借款本息，原告向被告追偿代偿款31304.32元，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。关于保险费问题。原告依照保证保险单约定，于2020年5月24日向华夏银行长沙分行代偿了被告未还借款本息，履行了约定的保证保险义务，原告理赔后，就本案贷款已实际不再承保，故被告应当向原告支付计算至理赔之日欠付保险费1054.16元。原告主张中的超出部分，本院不予支持。关于违约金问题。保证保险单上约定，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告支付违约金。现被告未能依约归还原告赔偿款项，构成违约，应向原告支付违约金。原告主张违约金按每日千分之一计算，过于加重借款人的负担。本院结合被告应交纳的保险费、原告支付的理赔金额、保险期限等因素，酌情调整违约金为：以代偿款31304.32元为基数，按年利率6%的标准，自2020年5月24日起计算至代偿款实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条之规定，判决如下：一、被告刘金芳于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代偿款31304.32元及违约金（以31304.32元为基数，按年利率6%的标准，自2020年5月24日起计算至代偿款实际清偿之日止）；二、被告刘金芳于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司保险费1054.16元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取530元，由被告刘金芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  吴香玲二〇二〇年九月一日书记员  凌 蕾附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。