广东省肇庆市鼎湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1203民初885号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行，住所地广东省肇庆市鼎湖区*******************3-1至3-10卡商铺，统一社会信用代码914***********034M。负责人：张翼，该行行长。委托诉讼代理人：肖冠荣，广东立顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩国辉，广东立顺律师事务所律师。被告：欧容娇，女，汉族，1991年1月2日出生，身份证住址广东省封开县************。原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行（以下简称鼎湖农行）与被告欧容娇金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告鼎湖农行的委托诉讼代理人肖冠荣到庭参加诉讼。被告欧容娇经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鼎湖农行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告归还贷款本金470305.21元（其中逾期本金1337.91元）、利息5802.86元，合计476108.07元（利息暂计至2020年7月8日，之后的利息按照合同约定以及中国人民银行的有关规定计至本息还清之日止）；2.判令被告承担原告因实现本案债权而产生的律师费23805.40元；3.判令原告对被告提供的抵押物在其担保的债权范围内，就依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费、保全费等费用由被告承担。诉讼中，因被告偿还了部分本息，原告主张截止至2020年8月17日，被告仍拖欠其本金468310.72元（其中逾期本金681.23元）、利息2556.06元，合计470866.78元未还。事实和理由：2017年7月26日，被告向原告申请个人房屋贷款业务，并填写《个人信贷业务申请表》。2017年8月7日，原告与被告及肇庆市鼎湖区顺诚房地产开发有限公司共同签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********869，以下简称借款合同），约定由原告向被告提供总额为486000元的个人购房贷款，用于购买位于肇庆市鼎湖区新城48区鼎湖春天花园3号楼1102房的房产，被告以所购房产为该借款提供抵押担保，肇庆市鼎湖区顺诚房地产开发有限公司为该借款提供连带责任保证担保。合同还约定了贷款利率、期限、发放、偿还、担保、违约责任及处理等内容。2018年3月1日，原告依约向被告发放贷款486000元，并直接汇入其指定的账户。2018年2月24日，被告以其所购房产办理了以原告为权利人的抵押权预告登记手续[证号：粤（2018）肇庆鼎湖不动产证明第0001740号]。贷款发放后，被告只按约定的还款计划偿还了部分借款本金及利息便开始违约。截至2020年7月8日，被告已逾3期借款未能按时归还，共拖欠原告应还借款本金1337.91元、利息5802.86元，合计7140.77元。经原告多次上门或发函、电话催收，被告均不予配合，拒不偿还贷款。根据借款合同的约定，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息及相关费用,依法律的规定及本合同约定行使担保权。综上，被告的行为已构成违约，损害了原告的利益，请依法判决。原告举证如下：1.营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证、被告身份证，证明原、被告的诉讼主体资格；2.《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》、粤（2018）肇庆鼎湖不动产证明第0001740号，证明被告向原告申请办理住房按揭贷款业务，约定原告向被告提供486000元按揭贷款,被告以所购房产为该借款提供抵押担保且办理抵押登记,原告对抵押房产的处置价款享有优先受偿权的事实；3.借款凭证，证明2018年3月1日，原告依约向被告发放按揭贷款486000元，并转入被告指定账户的事实；4.贷款还款试算信息，证明被告未能按照约定履行偿还本息义务，截至2020年7月8日，已拖欠原告借款本息的事实；5.委托代理合同、发票，证明原告为实现债权而聘请律师事务所代理本案，产生律师费的事实；6.贷款偿还记录、贷款还款试算信息，证明截至2020年8月17日，被告归还的贷款本金、利息情况；7.不动产登记证明，证明涉案房产已办理抵押权登记手续。被告欧容娇未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩意见。经审理查明：2017年7月26日，被告向原告申请个人房屋贷款业务，并填写《个人信贷业务申请表》。2017年8月7日，贷款人原告与借款人（抵押人）被告、肇庆市鼎湖区顺诚房地产开发有限公司共同签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********869），约定由原告向被告提供总额为486000元的个人购房贷款，用于购买位于肇庆市鼎湖区新城48区鼎湖春天花园3号楼11层1102房的房产，借款期限为360个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，还款方式为等额本息还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日等。合同还约定：9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产（案涉房产）担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。9.2.7.1出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿……（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止……11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……11.8因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用……2018年2月24日，原告作为权利人（申请人）与被告欧容娇作为义务人办理了案涉房产的预售商品房抵押权预告登记手续[证号：粤（2018）肇庆鼎湖不动产证明第0001740号]。2018年3月1日，原告依约向被告发放贷款486000元，并直接汇入其指定的账户。原告提供的《借款凭证》显示，被告借款期限自2018年3月1日至2048年2月28日，执行利率4.9%，逾期利率7.35%。贷款发放后，截至原告起诉之日（2020年7月21日），被告欧容娇偿还了2018年3月至2020年3月合共25个月的借款本金及利息，其中已还本金15694.79元，已还利息49472.65元，剩余未还本金470305.21元。截至2020年7月8日，被告欧容娇已逾期三个月（3期）本息未还，其中借款本金1337.91元、利息5802.86元，合计7140.77元，原告称经其多次催收，欧容娇仍未偿还贷款。原告起诉后，被告陆续偿还了三个月的本金1994.49元及利息9027.75元。截止至2020年8月17日，被告仍欠原告逾期本金681.23元、利息2556.06元未还。另查明，1.2019年7月23日，被告以其所购房产办理了以原告为权利人的抵押权登记手续[证号：粤（2019）肇庆鼎湖不动产证明第0008634号]，担保债权数额为486000元。2.为实现本案债权，原告与广东立顺律师事务所签订《委托代理合同》，约定本案律师服务费为23805.4元。广东立顺律师事务所开具了相应的发票给原告，并实际提供了律师代理服务。3.根据原告向本院提出的财产保全申请，本院于2020年8月19日作出（2020）粤1203民初885号之一民事裁定，裁定冻结被告欧容娇在金融部门的存款人民币499913.47元或查封、扣押其等价值的其他财产。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告欧容娇经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证质证及答辩的权利，本院依法缺席审理。案涉《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应予以遵守。本案中，原告依约履行了放款义务后，被告欧容娇作为借款人未能按时还款付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张截止至2020年8月17日，被告仍欠原告逾期本金681.23元、利息2556.06元（含正常利息、罚息、复利、提前还息），合共3237.29元，理据充分，本院予以支持。对于原告主张被告提前归还全部贷款本金及行使抵押权的问题。第一，原告起诉时，被告未结清的金额为3期合共7140.77元，相对于合同剩余期数335期及剩余合同本金470305.21元而言，违约情节相对较轻，且所计收的罚息、复利已对被告的违约行为进行了相应的惩罚与规制。第二，原告起诉后，被告陆续偿还了三个月的本金1994.49元及利息9027.75元，超过原告起诉时主张的逾期本息。第三，被告逾期还款的时间段处于新冠肺炎疫情爆发后复工复产期间，双方应本着相互理解、诚实履约的态度，积极协商解决问题，合理主张权利。因此，被告的逾期还款违约行为较轻，且有主动还款履约的表现，未构成根本性违约，故本院对原告主张被告提前归还全部贷款本金及行使抵押权的诉讼请求，不予支持。基于此，原告主张的律师费23805.4元过高，结合本案实际情况，本院依照广东省律师服务政府指导价标准调整为8000元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告欧容娇在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行偿还逾期至2020年8月17日的借款本金681.23元及利息2556.06元（利息暂计至2020年8月17日，此后的利息按照《个人购房担保借款合同》约定以及中国人民银行的有关规定计算至借款本息还清之日止）；二、被告欧容娇在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行支付因实现本案债权而产生的律师服务费8000元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4399.35元，保全申请费3019.57元，合共7418.92元，由原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行负担7246.08元，被告欧容娇负担172.84元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 梁 宇二〇二〇年八月二十八日书记员 梁亚秋