河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终10452号上诉人（原审原告）：赵川川，男，1989年11月29日出生，汉族，住河南省荥阳市。委托诉讼代理人：韩晓利，河南杰瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：王国晓，河南杰瑞律师事务所律师。上诉人（原审原告）：赵灿灿，女，1988年9月19日出生，汉族，住河南省荥阳市。委托诉讼代理人：韩晓利，河南杰瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：王国晓，河南杰瑞律师事务所律师。上诉人（原审原告）：赵双喜，男，1928年8月19日出生，汉族，住河南省荥阳市。委托诉讼代理人：韩晓利，河南杰瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：王国晓，河南杰瑞律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地西太康路121号。法定代表人：彭永恒，该公司经理。委托诉讼代理人：刘双燕，河南裕达律师事务所律师。上诉人赵川川、赵灿灿、赵双喜因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保郑州市分公司）保险纠纷一案，不服河南省荥阳市人民法院（2020）豫0182民初3568号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月20日立案后，依据《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十八条规定，适用独任制进行了审理。上诉人赵灿灿、赵双喜、赵川川的委托诉讼代理人王国晓，被上诉人人保郑州市分公司的委托诉讼代理人刘双燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赵川川、赵灿灿、赵双喜上诉请求：1.撤销一审判决，改判支持赵灿灿、赵双喜、赵川川的原审诉讼请求;2.一、二审诉讼费由人保郑州市分公司承担。事实和理由：1.原审法院认定单方签章的保单为保险合同，并认定保单上记载的特别约定不适用高空作业（两米以上）条款系保险合同方意思表示一致内容，属于事实认定错误。涉案保单系投保人投保后保险人交付给投保人，仅有人保郑州市分公司一方签章，没有投保人的签字，不代表投保人的意思表示。虽然案涉保单可作为证明投保人与人保郑州市分公司形成了具体保险合同法律关系的证据，但不能以此认为案涉保单即为保险合同，更不能以此认为案涉保单上载明的特别约定不适用高空作业（两米以上）条款等内容均为投保人与保险人意思表示一致的内容;2.原审法院未查明案涉合同特别约定不适用高空作业（两米以上）条款的效力，属于事实认定与适用法律错误。案涉保单中特别约定属于免除保险人责任的条款。案涉免除保险人责任条款，因保险人未尽到提示和明确说明义务，不产生效力;3.原审审判员不加甄别保险单中的特别约定的性质和效力，机械地适用保险单的特别约定，从而做出错误的判决。保险合同是最大诚信合同，保险人应对免责条款进行提示和明确说明。免责条款才能生效。对双方据有拘束力。本案中，保险人没有就被保险人的职业类别进行询问并记载于保险单上，可见保险合同订立时，保险人对被保险人的职业类别没有任何要求。保险事故发生后保险人又以保险单中特别约定的职业类别主张免责，违反了最大诚信原则。人保郑州市分公司辩称，原审法院认定事实清楚，适用法律正确。投保人邵才朋在保险公司投保的2018版【安心保】意外险B方案，被保险人为赵国贤的意外伤害保险单，该保险单上显示特别约定，该方案保险责任中，对高空作业人员（两米以上）意外身故，不承担保险赔偿责任。保险合同为合同的一种，当事双方应依据双方约定内容履行合同，保险单上明确显示特别约定的合同主要内容。赵国贤身故事件不符合人保郑州市分公司保单承包范围。2020年6月17日，人保郑州市分公司已书面拒绝赵川川、赵灿灿、赵双喜的索赔请求，该事故不是保险责任，人保郑州市分公司不应承担保险责任。该事件已向郑州市上街区人力资源和社会保障局认定系工伤事故，赵川川、赵灿灿、赵双喜完全可以进行工伤索赔，以保障其合法权益。赵川川、赵灿灿、赵双喜向一审法院起诉请求：1.依法判令人保郑州市分公司支付赵川川、赵灿灿、赵双喜保险理赔款人民币30万元；2.本案诉讼费用由人保郑州市分公司承担。一审法院认定事实：赵国贤系河南鼎然建筑工程有限公司安装工，2019年10月31日，投保人邵才朋为被保险人赵国贤投保中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险——2018版【安心保】个人意外险，意外身故、残疾给付保险金额为300000元，保险期间为自2019年11月1日至2020年10月31日，保险费450元，人保郑州市分公司盖有“承保业务专用章”。该保险单特别约定本产品不适用高空作业人员（两米以上）。2019年12月29日上午9时左右，赵国贤在郑州市上街区郑州玛纳房屋装备有限公司生产车间移动笼梯过程中，由于脚打滑安全带钩脱开，不慎从高处坠落，事故发生后赵国贤被送往郑州市××人民医院（××），经抢救无效死亡。2020年1月2日，郑州市公安局上街分局出具赵国贤符合高坠死亡证明。郑州市上街区人力资源和社会保障局于2020年3月28日出具豫（郑）工伤认字［2020］01010002号工伤认定决定书一份，认定赵国贤受到的事故伤害属于工伤认定范围，予以认定为工伤。赵川川系赵国贤之子，赵灿灿系赵国贤之女，赵双喜系赵国贤之父。赵川川、赵灿灿、赵双喜要求人保郑州市分公司给付保险金未果，形成纠纷。一审法院认为，涉案人身保险合同的被保险人为赵国贤，赵国贤与人保郑州市分公司形成保险合同关系。该保险合同系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律规定，合法有效。涉案人身保险合同特别约定不适用于高空作业人员（两米以上），赵国贤系高空作业坠落死亡，不在保单承保范围内，故赵川川、赵灿灿、赵双喜要求人保郑州市分公司支付其保险理赔款300000元，一审法院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条规定，该院判决：驳回赵川川、赵灿灿、赵双喜的诉讼请求。案件受理费2900元，由赵川川、赵灿灿、赵双喜负担。本院二审期间，当事人未提交证据。二审经审理查明的事实与一审一致。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。案涉保险单中关于特别约定部分本产品不适用于以下行业及职业：……高空作业人员（两米以上）的约定属于免除保险人责任的条款，依照上述法律规定，本案保险人即人保郑州市分公司应就上述约定作出提示及明确说明。就免责条款的提示及明确说明问题，人保郑州市分公司陈述：“具体不清楚保险公司是否履行了告知与明确说明的义务，但我公司业务员至少有口头告知”，人保郑州市分公司亦未举示证据证明其已尽到提示及明确说明义务。因此，保险单中关于特别约定部分本产品不适用于以下行业及职业：……高空作业人员（两米以上）的约定，不产生效力。案涉保险合同有效，人保郑州市分公司应当依约向受益人支付保险金30万元，一审法院结果处理不当，本院予以纠正。综上所述，赵川川、赵灿灿、赵双喜的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十一条、第十三条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省荥阳市人民法院（2020）豫0182民初3568号民事判决；二、中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司于本判决生效之日起十日内向赵川川、赵灿灿、赵双喜支付保险费30万元。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2900元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担；二审案件受理费5800元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担。本判决为终审判决。审判员 刘 皓二〇二〇年九月十日书记员 苑陈阳