四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0105民初14999号 原告：中国银行股份有限公司四川省分行，营业场所成都市青羊区人民中路二段35号。 负责人：葛春尧，行长。 委托代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。一般授权。 委托代理人：吴婷婷，四川明之鉴律师事务所律师。一般授权。 被告：杨伊，男，1981年12月9日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：邹萍，女，1983年10月10日出生，汉族，住四川省内江市市中区。 委托诉讼代理人：赵鸿，四川鼎兰律师事务所律师。一般授权。 原告中国银行股份有限公司四川省分行（以下简称中行省分行）与被告杨伊、邹萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日受理后，公开开庭进行了审理。原告中行省分行的委托诉讼代理人吴婷婷、被告杨伊、被告邹萍及其委托诉讼代理人赵鸿到庭参加了诉讼，本院依法进行了审理。本案现已审理终结。 原告中行省分行向本院提出诉讼请求：1.杨伊、邹萍归还原告贷款剩余本金953321.03元、利息3892.73元、罚息4.69元（数据截止于2019年9月25日，利息及罚息以被告归还原告之日银行系统所产生的金额为准）；2.杨伊、邹萍承担为实现债权而产生的律师费76577元；3.原告对抵押物享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由杨伊、邹萍承担。事实与理由：杨伊、邹萍于2012年9月21日向原告贷款1070000元，用于按揭购买住房一套，并以该房屋作抵押担保，与原告签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（以简称《贷款合同》）。合同签订后，原告依约向杨伊、邹萍发放贷款。因杨伊、邹萍涉及其他案件纠纷，其抵押房屋被巴中市巴州区人民法院查封，严重影响了借款人的还款能力，对我行的合法债权造成极为不利的影响。同时，截至2019年9月25日，被告已逾期1期未按时向原告归还贷款，已构成违约。原告依照合同约定向被告杨伊、邹萍发出提前还款通知要求被告杨伊、邹萍一次性归还剩余贷款本金、利息、罚息，但被告杨伊、邹萍仍未还款。原告为维护自身合法权益，故诉至本院。 被告邹萍答辩称“1.答辩人与杨伊虽是共同借款人，但答辩人未涉及到其他任何案件纠纷，案涉房屋由巴中市巴州区法院查封，是杨伊涉案，不是答辩人涉案。因此原告向答辩人主张违约并要求答辩人提前归还借款的主张不成立；2.答辩人一直在持续还款，关于已逾期的一期未还是因为杨伊在原告处的还款账户被法院冻结，无法还款，并非故意拖欠；3.原告是通过答辩人的告知才知道抵押房屋被查封拍卖，同时答辩人请原告行使抵押优先权；4.未还款项是为了保障原告能一次性从抵押优先权中收回贷款的正当目的性，答辩人不构成违约；5.答辩人及杨伊一直在积极配合原告办理房屋抵押登记的相关事宜，无法办理抵押登记是原告自身原因所致；6.合同中未约定利息应当产生罚息，原告属于擅自变更或增加条款，答辩人对利息及罚息的主张不予认可。” 被告杨伊答辩称其对金额本身没有意见，其逾期由于客观原因，巴州区人民法院对其帐户进行了冻结，是不可抗拒的因素。并且已提前告知银行该项事情。 原告中行省分行围绕其诉讼请求向本院提交了原被告身份信息、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称贷款合同）、借款借据、贷款已还款明细清单、《提前结清贷款通知书》《中国银行四川省分行零售贷款还款通知书》、EMS快递回单、房屋信息查询记录等证据。邹萍质证称对《贷款合同》的真实性、合法性无异议，对关于罚息的关联性有异议，在合同中没有针对逾期应收利息要计收罚息的约定；对借款借据三性均无异议；对房屋信息查询记录三性无异议，此证据能够证明其在抵押房屋被查封后仍在向银行还款，同时原告未将涉案房屋办理抵押登记，并由此可能给其造成因本案而背负剩余贷款余额的巨大损失；对贷款已还款明细清单合法性、真实性无异议，对利息、罚息有异议；对《提前结清贷款通知书》、EMS快递回单上所写“因邹萍、杨伊涉及其他案件”与事实不符，因邹萍未涉案，原告以邹萍涉及其他案件来收回贷款不符合合同约定。本院经审查后对上述证据予以确认并在卷佐证。 被告邹萍围绕其抗辩意见向本院提交了杨伊拘留通知书、入监通知书、还款通知书、房屋信息查询记录、照片打印件、阿里网上公示截图等证据。中行四川省分行质证称对杨伊拘留通知书、入监通知书、还款通知书三性无异议；对房屋信息查询记录真实性、合法性无异议，对关联性有异议，从房屋信息查询记录可看出二人共有房屋已被巴州区人民法院查封，同时有两项案外第三人设立的抵押登记，从市场交易习惯来看，邹萍、杨伊在办理该抵押登记时应清楚原告未办理抵押手续；对照片打印件三性无异议；对阿里网上公示截图真实性、合法性无异议，对关联性有异议，被告用该证据证明房屋价值不影响其对原告所负债务，系混淆概念，同时原告对抵押房屋享有系抵押权，而非义务。本院经审查后对上述证据予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2012年9月21日，杨伊、邹萍作为借款人与中行省分行作为贷款人签订了《贷款合同》，约定：贷款金额1070000元。贷款期限360个月。贷款用途为购买青羊区房屋。贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，第一个浮动周期内贷款月利率为5.4583‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360。贷款发放方式为受托支付。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续；本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公正费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人申明并保证抵押房屋不存在争议，被查封、扣押、设定抵押或其他担保等情况，借款人应及时向贷款人履行告知义务。发生借款人未按期归还贷款本息或应支付的费用、发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的事件，包括但不限于涉入重大诉讼或仲裁案件、承担重大负债等情形，即构成违约。贷款人有权采取：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同双方约定了文书送达地址，截止庭审之日未提交变更地址的书面材料。杨伊在借款人、抵押人处签名并按捺手印，邹萍在借款人、抵押物共有人处签名并按捺手印，中行省分行在贷款人、抵押权人处加盖公章。 上述合同签订后，于2012年9月21日，中行省分行依约向《贷款合同》约定账户发放了贷款1070000元。贷款发放后杨伊、邹萍未按合同约定还款，于2019年10月9日，中行省分行向杨伊、邹萍邮寄了《提前结清贷款通知书》，宣布借款提前到期，限期偿还剩余本金、利息及罚息，但杨伊、邹萍仍未还款。庭审中中行省分行明确截至2020年8月4日，杨伊、邹萍尚欠中行省分行借款本金953321.03元、利息42396.92元、罚息2144.01元。 另查明，2013年6月22日，杨伊、邹萍共同所有的位于成都市青羊区房屋（权2332736）取得不动产权证书；2016年9月29日，上述房屋设立以案外人李明东为抵押权人的抵押登记（抵1975942）；2016年10月28日，上述房屋设立以案外人黄岳为抵押权人的抵押登记（抵2000095）；2019年3月7日，上述房屋由巴中市巴州区人民法院进行了限制登记【限制登记文书文号（2019）川1902执650号】。 本院认为，中行省分行与杨伊、邹萍签订的《贷款合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，中行省分行依约向《贷款合同》指定账户发放了人民币1070000元的贷款，履行了放款义务。中行省分行以杨伊、邹萍未按照约定按期足额履行还款义务，及其债权陷入巨大风险为主张杨伊、邹萍提前归还借款，有合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。邹萍抗辩称其不构成违约，原告无权要求其提前归还借款，根据《贷款合同》“发生借款人未按期归还贷款本息或应支付的费用、发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的事件，包括但不限于涉入重大诉讼或仲裁案件、承担重大负债等情形，即构成违约。”之约定，截至2019年9月25日，共同借款人杨伊、邹萍已逾期一期未按时向中行省分行归还贷款，已构成违约；同时，杨伊、邹萍共同所有的位于成都市青羊区房屋（权2332736）分别于2016年9月29日、2016年10月28日设立以案外人为抵押权人的抵押登记，于2019年3月7日由巴中市巴州区人民法院进行了限制登记，属于可能影响借款人经济状况及履约能力的事件，故对此抗辩意见本院不予采纳。邹萍抗辩案涉房屋至今尚未办理以原告为抵押权人的抵押登记系原告自身原因所致，因邹萍未提交相关证据证明，故对此抗辩意见本院不予采纳。邹萍抗辩合同中没有以利息为基数计收罚息的约定，因此其对原告对于罚息的主张不予认可，根据《贷款合同》“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360。”之约定可知，罚息的计算基数包括了逾期本金及应付未付利息，故对此抗辩意见本院不予采纳。中行省分行要求杨伊、邹萍偿还截至2020年8月4日尚欠中行省分行的借款本金953321.03元、利息42396.92元、罚息2144.01元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持；自2020年8月5日至借款本息实际清偿之日止的罚息（以本金与应付未付利息之和为基数，按《贷款合同》约定的贷款利率上浮50%计算至本息付清之日止）。中行省分行主张由杨伊、邹萍承担律师费76577元，未提交相关证据佐证，本院不予支持。中行省分行主张以杨伊、邹萍以其所有的位于成都市青羊区房屋（权2332736）折价或者拍卖、变卖后所得价款在债权范围内优先受偿，因该抵押物尚未办理以中行省分行为抵押权人的抵押登记，故抵押权未设立，中行省分行该项主张不符合法律规定，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 杨伊、邹萍于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还中国银行股份有限公司四川省分行截至2020年8月4日尚欠的借款本金953321.03元、利息42396.92元、罚息2144.01元；自2020年8月5日至借款本息实际清偿之日止的罚息（以本金与应付未付利息之和为基数，按《贷款合同》约定的贷款利率上浮50%计算至本息付清之日止）。 如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14104元，减半收取7052元，保全费5000元，共计12052元。由中国银行股份有限公司四川省分行负担857元，由杨伊、邹萍负担11195元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  何 玲 二〇二〇年九月二日 法官助理  郭 静 审 判 员  文艺洁