浙江省瑞安市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0381民初7063号原告：中国农业银行股份有限公司瑞安市支行，住所地瑞安市安阳街道万松东路587号，统一社会信用代码913303816094413752。负责人：韩永忠，行长。委托诉讼代理人：蒋欢欢、张小海，系原告职员。被告：林化冲，男，1976年6月15日出生，汉族，住瑞安市。被告：陈秀苹，女，1977年4月7日出生，汉族，住平阳县。原告中国农业银行股份有限公司瑞安市支行与被告林化冲、陈秀苹金融借款合同纠纷一案，原告向本院提起诉讼，请求判令：一、被告林化冲、陈秀苹立即偿还借款本金419133.55元、正常利息28643.08元及逾期利息、复利（截至2020年7月9日，逾期利息为992.26元、复利为1506.71元，自2020年7月10日起逾期利息以419133.55为基数、复利以28643.08元为基数，均按年利率7.35%计算至债务清偿之日止）；二、合同编号为33020120160191371的《个人购房担保借款合同》设定的抵押合同有效，原告对该合同项下的抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款有优先受偿权。诉讼中，原告变更第二项诉请为原告对编号为33020120160191371的《个人购房担保借款合同》合同项下的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蒋欢欢、张小海到庭参加诉讼，被告林化冲、陈秀苹经本院依法送达开庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。本院经审理认定，2016年11月16日，被告林化冲与原告中国农业银行股份有限公司瑞安市支行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：1、借款金额45万元。2、借款期限为240个月。3、借款利率执行浮动利率，执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后次年1月1日起调整。4、还款方式为等额本金递减还款方式，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日。5、借款人未按合同约定的期限偿还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率作相应调整；对应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；同时，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。6、担保方式为阶段性保证＋抵押，由瑞安市马屿新农村建设投资有限公司为合同项下借款本息提供连带责任保证，保证期限自借款发放之日起办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后二年；被告林化冲以其购买的坐落于瑞安市××镇××村××幢××单元××室的房屋提供抵押担保。2016年11月16日，被告陈秀苹向原告出具《承担共同还款责任承诺书》，同意对上述合同中的债务承担共同还款责任。上述合同签署后，原告于2016年12月1日向被告林化冲发放借款45万元，借款到期日为2036年11月30日，借款执行利率为年利率4.9%。2018年6月13日，被告林化冲提供的合同项下抵押物即坐落于瑞安市××镇××村××幢××单元××室的房屋［不动产权证书号：浙（2018）瑞安市不动产权第0025645号］办理抵押登记。借款发放后，被告林化冲陆续偿还部分借款；但自2018年8月起，被告林化冲未按约偿还借款。2020年7月10日，原告向被告林化冲送达《关于提前收回借款通知函》，宣告上述合同项下借款于2020年7月10日提前到期。诉讼中，原告变更上述合同项下借款到期日为2020年8月31日。截至2020年8月31日，被告林化冲尚欠原告借款本金419133.55元（其中已逾期借款本金为22396.78元、宣布提前到期借款本金为396736.77元）、提前到期借款期内利息为30812.06元、逾期利息1215.77元、复利1813.02元。本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》《承担共同还款责任承诺书》系各方当事人真实意思表示，且不违反相关法律法规规定，合法有效。现借款虽未到期，但因被告林化冲未按合同约定履行还款义务，已经构成违约，原告宣告借款提前到期，符合合同约定，没有违反法律规定，予以支持。贷款银行约定有权宣告借款提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求对宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款计收逾期利息缺乏合同依据，故原告主张本案全部贷款本息自宣告到期日后按罚息利率计收利息和复利依据不足，不予支持。原告主张案涉借款的提前到期日迟于《关于提前收回借款通知函》载明的借款提前到期日及该函件送达被告林化冲之日，系对自己权利的处分，予以确认。在借款提前到期时，已逾期的借款本息，应按合同约定以罚息利率计收逾期利息和复利；还款期限尚未届满宣布提前到期的借款，应按原合同约定利率计收利息。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林化冲、陈秀苹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司瑞安市支行借款本金419133.55元和截至宣告借款提前到期日的期内利息30812.06元、逾期利息1215.77元、复利1813.02元及宣告借款提前到期后的利息（其中以借款本金22396.78元及期内利息30812.06元之和53208.84元为基数按年利率7.35%，以借款本金396736.77元为基数按年利率4.9%，均从2020年9月1日起计算至实际履行之日止）。二、若被告林化冲、陈秀苹逾期不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司瑞安市支行对登记在被告林化冲名下坐落瑞安市××镇××村××幢××单元××室的房屋［不动产权证书号：浙（2018）瑞安市不动产权第0025645号］折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8054元，减半收取4027元，由被告林化冲、陈秀苹共同负担（定于本判决生效后十日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审  判  员  夏克明二〇二〇年九月一日（代）书记员  夏 威附文：一、不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令、义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2.【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4.【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权利对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5.【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6.【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7.【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。二、执行风险告知1.【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2.【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3.【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4.【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能执行的风险。注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。-