福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初1480号 原告：武平县农村信用合作联社武东信用社，统一社会信用代码91350824158023122Q，住所地武平县武东镇富民路115号。 主要负责人：凌育明，主任。 被告：刘桂平，男，1987年4月16日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：吴秀桂，女，1986年7月24日出生，汉族，农民，住福建省武平县，系刘桂平之妻。 被告：尧梅英，女，1981年9月29日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告:饶银英，女，1977年1月10日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告:刘森荣，男，1966年8月24日出生，汉族，经商，住福建省武平县。 被告:王维才，男，1975年6月15日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社武东信用社（以下简称武东信用社）与被告刘桂平、吴秀桂、尧梅英、饶银英、刘森荣、王维才银行卡纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武东信用社的主要负责人凌育明、被告刘森荣到庭参加诉讼；被告刘桂平、吴秀桂、尧梅英、饶银英、王维才经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武东信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令刘桂平、吴秀桂偿还武东信用社截至2020年7月14日止的福万通普惠金融卡透支本金199968.25元、利息3509.48元.28元，合计203477.73元，并支付透支本金199968.25元自2020年7月15日起至款清日止按年利率11.7%计算的利息和最低还款额未偿还部分按5%计算的违约金；2.依法判令尧梅英、饶银英、刘森荣、王维才对上述款项承担连带清偿责任；3.本案案受理费由六被告承担。事实和理由：刘桂平与吴秀桂系夫妻。2018年7月19日，刘桂平向武东信用社申请办理信用额度20万元的福万通普惠金融卡。刘桂平填写了《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》），并签字声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。《申请表》附《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、章程等，该《领用合约》约定普惠金融卡申领人刘桂平为甲方，发卡方武东信用社为乙方，该合约第一条第3项约定“担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务。”第二条第3项约定“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”第二条第4项约定“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元。”第四条第3项约定“福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。”第五条第9项约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收、追缴，并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。”合约双方还约定了其他权利义务等条款。吴秀桂作为刘桂平的配偶在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》（以下简称《审批表》）中签字确认，声明其知晓刘桂平向武东信用社办理普惠金融卡，今后该债务以及武东信用社实现债权的全部费用由其和刘桂平共同偿还。尧梅英、饶银英、刘森荣、王维才在《申请表》担保人栏签字、捺印，并向武东信用社出具了《不可撤销担保函》，同意为刘桂平申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任担保，保证范围为普惠卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利罚息）、透支分期手续费、年费、超限费、滞纳金、违约金、调单费、手续费、追索费（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为债务到期次日起两年。依照刘桂平的申请，武东信用社核准并向刘桂平发放了卡号为62×××06、授信额度为20万元、期限为三年（自2018年7月19日起至2021年7月18日止）、年费300元、预借／消费／转账年利率11.7%（月利率9.75‰）的福万通普惠金融卡，按月结息，结息日为每月22日即账单日，持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。刘桂平领卡后开始透支使用，但自2020年10月份起，刘桂平未能依约清偿普惠卡透支利息，截至2020年7月14日止，刘桂平结欠透支本金199968.25元、利息3509.48元，合计203477.73元。刘桂平在普惠金融卡授信期间未如约还款付息等，系违约行为，武东信用社依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。吴秀桂作为刘桂平配偶，应当对夫妻共同债务承担共同还款责任。尧梅英、饶银英、刘森荣、王维才作为连带保证责任人，依法应当在保证期间及保证范围内对刘桂平在普惠金融卡结欠款项等债务承担连带清偿责任。为此，武东信用社为维护自身的合法权益，诉至本院，请依法裁判。 刘桂平、吴秀桂、尧梅英、饶银英、王维才未作答辩。 刘森荣辩称，其为刘桂平办理福万通普惠金融卡提供了担保，但刘桂平从未种养，武东信用社未严格审查借款用途仍贷款给刘桂平，应承担相应责任。担保人已为刘桂平垫付了几个月的利息，不应承担5%的违约金。 武东信用社围绕诉讼请求提供了《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表及普惠金融卡领用合约、章程》《审批表》《不可撤销担保函》《交易明细查询、账户余额查询》《六被告身份证复印件》《结婚证复印件》等证据各一份。经质证，刘森荣对上述证据的真实性无异议。本院认为，刘桂平、吴秀桂、尧梅英、饶银英、王维才经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。武东信用社提交的上述证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院经审查予以确认，并在卷佐证。武东信用社提交的上述证据能够证明其主张的事实，对其主张的事实本院予以认定。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。武东信用社依照刘桂平的申请，向刘桂平核准发放福万通普惠金融卡，武东信用社作为发卡人，刘桂平作为持卡人签订了《领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同双方当事人的意思表示真实，内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。刘桂平未依照《领用合约》按约支付利息构成违约，武东信用社有权向刘桂平催收并要求刘桂平全额偿还所欠款项，并有权要求其按照约定支付违约金。因刘桂平与吴秀桂婚姻关系存续期间申领普惠金融卡，且吴秀桂知晓并签字声明刘桂平申请办理普惠金融卡的债务由其与刘桂平共同偿还，故刘桂平使用该卡的款项及相应利息、违约金等费用均属于夫妻共同债务，应由刘桂平与吴秀桂共同偿还。故武东信用社要求刘桂平、吴秀桂偿还截至2020年7月14日止的福万通普惠金融卡透支本金199,968.25元、利息3,509.48元，合计203,477.73元，并支付透支本金199,968.25元自2020年7月15日起至款清日止按年利率11.7%计算利息及最低还款额未偿还部分按5%计算违约金的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。尧梅英、饶银英、刘森荣、王维才作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对刘桂平、吴秀桂未按约定偿还的借款本息及违约金承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向刘桂平、吴秀桂追偿。刘森荣辩称担保人不承担违约金及武东信用社应承担相应责任的意见，于法无据，本院不予采纳。 综上所述，武东信用社的诉讼请求，本院予以支持。刘桂平、吴秀桂、尧梅英、饶银英、王维才经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四规定，判决如下： 一、刘桂平、吴秀桂应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社武东信用社截至2020年7月14日止普惠金融卡透支本金199,968.25元、利息3,509.48元，合计203,477.73元，并支付透支本金199,968.25元自2020年7月15日起至实际履行之日止按年利率11.7%计算的利息、最低还款额未偿还部分按5%计算的违约金； 二、尧梅英、饶银英、刘森荣、王维才对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向刘桂平、吴秀桂追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,352.1元，减半收取计2,176.1元，由刘桂平、吴秀桂、尧梅英、饶银英、刘森荣、王维才共同负担，应于本判决生效之日起十日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘永雄 二〇二〇年九月十四日 书记员  邱 芸 附： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。