辽宁省东港市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0681民初3680号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东港市支行。住所地：东港市大东区。 负责人：周丽芳，系行长。 委托诉讼代理人：刘宁邦、于宏，均系辽宁仁正律师事务所律师。 被告：宁桂鑫，女，1996年11月1日出生，汉族，户籍所在地凤城市。 被告：宁长久，男，1973年6月27日出生，汉族，户籍所在地凤城市。 被告：郭玉杰，女，1975年3月2日出生，汉族，户籍所地在凤城市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东港市支行与被告宁桂鑫、宁长久、郭玉杰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘宁邦、于宏到庭参加诉讼，被告宁桂鑫、宁长久、郭玉杰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告宁桂鑫之间签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告宁桂鑫返还原告借款本金150091.96元及截止2020年8月14日的利息18081.98元；三、被告宁桂鑫向原告支付以150091.96元本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款的市场报价利率的1.5倍承担自2020年8月15日起至实际付清之日止的逾期利息；四、原告对被告宁桂鑫拥有的抵押物折价或者拍卖、变卖等，并对所得抵押物价款在担保范围内享有优先受偿权；五、被告宁长久、郭玉杰对上述借款本金及利息承担连带保证责任；六、案件受理费由三被告负担。事实和理由：被告宁长久、郭玉杰系夫妻关系。2016年4月27日，被告宁桂鑫因购房所需与原告签订了一份《个人消费贷款及担保合同》，向原告借款人民币160000元,借款合同中就借款期限、利率、还款方式、违约责任等均做了明确约定，被告宁桂鑫以购买房屋房权证新兴区字第××号提供抵押担保并办理了抵押权登记。同日，被告宁长久、郭玉杰共同向原告出具了一份《担保函》，对被告宁桂鑫的上述债务提供连带责任保证。原告依约放款，后被告宁桂鑫未按照合同约定履行还款义务，截止2020年8月14日尚欠借款本金人民币150091.96元及利息18081.98元未还，原告多次要求各被告偿还上述借款本息，但各被告至今未予偿还。 被告宁桂鑫、宁长久、郭玉杰未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2013年3月28日被告宁长久与郭玉杰向原告出具《担保函》一份，由被告宁长久、郭玉杰对被告宁桂鑫在原告处所有贷款提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满后两年，保证责任范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。2016年4月27日，被告宁桂鑫作为借款人和抵押人、原告作为贷款人，双方签订《个人消费贷款及担保合同》一份，被告宁桂鑫向原告贷款160000元用于购买房屋（第二条）；贷款期限自2016年4月27日至2036年4月27日（第三条）；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率执行新的利率（第四条）；还款方式为按月等额本息还款法（第八条）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定（第十一条）；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求贷款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……5.处分抵押物，实现抵押权……8.解除本合同（第十二条第（二）款）；本合同项下担保方式为抵押担保，被告以其独有的坐落于东港市新兴区房屋（房屋所有权证号：东房权证新兴区字第××号）作为抵押（第十六条）。2016年4月28日，被告宁桂鑫就前述房屋办理了抵押登记手续，登记的房屋他项权证号为东房他证新兴区字第××号，房屋他项权利人为原告，他项权利种类为抵押贷款，债权数额为160000元，期限自2016年4月27日至2036年4月27日。 2016年4月28日，原告向被告宁桂鑫发放了贷款160000元。被告宁桂鑫自发放贷款后按月偿还本金及利息至2018年4月10日，其中偿还利息14891.07元，偿还本金9475.57元。2018年4月11日至2020年8月14日，被告宁桂鑫仅偿还了本金432.47元，并拖欠该期间段的利息18081.98元。 本院所确认的上述事实，有原告陈述、人个消费贷款及担保合同、抵押物清单、房屋所有权证、担保函、手工借据、放款单、还款流水、银行系统借据结算信息单等证明材料在卷为凭，这些证明材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。 本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东港市支行与被告宁桂鑫签订的《个人消费贷款及担保合同》、被告宁长久、郭玉杰向原告出具的《担保函》均系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告与被告宁桂鑫之间形成金融借款合同关系，原告已按照《个人消费贷款及担保合同》约定向被告宁桂鑫发放了借款，被告宁桂鑫应按合同约定期限履行偿还贷款义务，逾期给付应按双方约定承担违约责任。被告宁桂鑫自2018年4月11日至2020年8月14日仅偿还原告本金432.47元，按照合同有关“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同”的约定，原告有权行使解除权，原告要求解除与被告宁桂鑫签订的《个人消费贷款及担保合同》的请求合理，本院予以支持。合同解除后被告宁桂鑫应偿还原告尚未偿还的全部借款本金150091.96元（160000元-9475.57元-432.47元），并按照合同约定支付相应的利息（包括罚息），其中至2020年8月14日已产生利息18081.98元，同时被告宁桂鑫还需要自2020年8月15日起至实际给付之日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍支付利息。 关于优先受偿权的问题，抵押权是债务人或者第三人不转移财产的占有，将财产作为债权的担保，债务人未履行债务时，债权人依照法律规定的程序就该财产优先受偿的权利。抵押权是担保物权，属约定担保物权。本案抵押物是由当事人的抵押合意而设定的。被告宁桂鑫以其所有的房屋为借款提供抵押，并进行了抵押登记，故原告对该抵押房产享有优先受偿权，本院对原告要求就涉案抵押房屋享有优先受余偿权的诉讼请求予以支持。 被告宁长久、郭玉杰作为涉案借款的连带责任保证人，在债务人即被告宁桂鑫没有履行还款义务时，应按照《担保函》的约定依法对被告宁桂鑫尚未偿还的借款本金及由此产生的利息（罚息）承担连带保证责任。综上，原告诉讼请求合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东港市支行与被告宁桂鑫于2016年4月27日签订的《个人消费贷款及担保合同》； 二、被告宁桂鑫于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东港市支行借款本金150091.96元及截止2020年8月14日的利息18081.98元，合计168173.94元，并自2020年8月15日起至实际给付之日止以本金150091.96元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款的市场报价利率1.5倍支付利息； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东港市支行对被告宁桂鑫所有的位于东港市新兴区房屋（房屋所有权证号：东房权证新兴区字第××号，他项权证号：东房他证新兴区字第××号）折价或以拍卖、变卖所得价款在第二款债务本金及利息范围内享有优先受偿权； 四、被告宁长久、郭玉杰对第二款债务本金及利息承担连带给付责任。 如三被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1830元，由三被告负担。此款原告已预交，三被告于本判决生效后十日内一并给付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。 审判员  王艺潼 二〇二〇年九月十五日 书记员  陈 晨