山东省济南高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0191民初4063号原告：济南迅龙商业保理有限公司，住所地山东省济南高新区汉峪金谷A3-4号楼910室，统一社会信用代码：91370100MA3F7K4UX2。法定代表人：魏金涛，执行董事兼经理。委托诉讼代理人：张洪财，山东鲁法律师事务所律师。被告：邓丽媛，女，1996年12月2日出生，汉族，住江苏省宿迁市宿城区。委托诉讼代理人:王波,山东德康律师事务所律师。原告济南迅龙商业保理有限公司（以下简称济南迅龙保理）与被告邓丽媛民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告济南迅龙保理的委托诉讼代理人张洪财、被告邓丽媛的委托诉讼代理人王波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。济南迅龙保理向本院提出诉讼请求：一、判令邓丽媛偿还济南迅龙保理本金179440.85元，利息、违约金、滞纳金等费用按年利率以24%为标准，以剩余未还本金为基数，自2018年7月9日起计算至邓丽媛实际偿还日止。二、判令济南迅龙保理在第一项范围内对邓丽媛为本次借款担保抵押的苏Ｎ×××××车辆通过拍卖、变卖等方式处理所得价款享有优先受偿权。三、本案诉讼费、保全费、保全担保保险服务费等费用由邓丽媛承担。诉讼中济南迅龙保理撤回保全费、保全担保保险服务费的诉讼请求。事实与理由：邓丽媛于2018年4月10日通过山东丁丁金融信息咨询服务有限公司的丁丁金服网站（××.）居间撮合，与平台出借人宋海彬等26人达成《借款协议》，约定邓丽媛借款199696元，借款期限自2018年4月10日至2019年4月10日，还款方式为等额本息，年利率为13.5%。2018年4月10日，宋海彬等26人出借人通过丁丁金服网站平台存管银行（恒丰银行）向邓丽媛以转账的形式交付199696元借款本金。2020年1月20日，居间方丁丁金服公司代宋海彬等26人出借人与济南迅龙保理签订《债权转让协议》，约定丁丁金服网出借人将对邓丽媛全部债权及附属权利转让给一并转让给济南迅龙商业保理有限公司。邓丽媛以自有车辆苏Ｎ×××××为上述借款担保，依据出借人的要求，抵押登记在零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司名下。邓丽媛未能依约还本付息，故济南迅龙保理为维护自身合法权益，诉至法院，望判如所请。邓丽媛辩称济南迅龙保理主体不适格，双方没有签订过任何协议，邓丽媛未收到过债权转让通知。济南迅龙保理的诉求没有事实和法律依据，邓丽媛不应向其支付任何费用。车牌号为苏Ｎ×××××的奔驰小汽车已经于2019年8月份被丁丁金服公司强行开走，该车辆于2016年购买车辆价值约70万元，丁丁公司应当将车辆返还，另外，国家已经于2020年8月20日取消了年利率24%的标准，根据诉状显示，该车抵押在零伍叁一（深圳）融资租赁有限公司进行抵押，济南迅龙保理无优先受偿权。最后，丁丁金服公司和济南迅龙保理的行为涉嫌非法吸收公众存款，邓丽媛正准备材料去公安机关报案。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：邓丽媛通过丁丁金服平台，向在该平台注册的出借人宋海彬等26人借款199696元，并与出借人签订电子《借款协议》。2018年4月10日，丁丁金服平台注册出借人（甲方、出借人）与邓丽媛（乙方、借款人）签订书面《借款协议》一份，协议主要约定：第一条、借款金额为199696元。第二条、借款利率及计息标准：借款年利率为13.5%，借款利息从借款实际发放之日起计算，每月计息一次，本月没有该日的，以本月最后一日为计息日（还款日）。第三条、借款期限：借款期限共24个月，自2018年4月10日起至2020年4月23日止。第三条、还款方式：（3）等额本息：乙方每月30日前偿还借款本息共计2401.21元。第四条、甲、乙双方的权利和义务：1、乙方同意甲方委托丁丁金服代为办理与本次借贷有关的一切活动，属于特别代理，代理权限：包括代为签署与借贷有关的附属合同、办理抵押手续、办理借贷展期、代为寻找代偿人、代为催收、代发通知、代为办理债权转让手续等。2、乙方有权在签订本合同时，要求甲方按时交付借款本金。第六条、担保：若对本协议项下借款本息及违约金设定有担保，乙方提供自有车辆（车牌号苏Ｎ×××××，车架号：WDDLJ3GB8GA179563）进行车辆抵押。由丁丁金服根据法律法规规定，在相关部门办理登记或备案手续，抵押权登记在零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司名下，作为乙方抵押权人，未经抵押权人同意，车辆不得再次向本合同意外的第三方抵押或质押，不得转卖，转租，损害车辆等影响担保物价值的行为。关于丁丁金服授权办理抵押事宜详见电子版《借款协议》。第七条、违约责任：1.乙方未按时足额偿还借款本息的，除向甲方支付正常利息以外，还应承担以借款本金为基数，每日万分之五的违约金，并加收未偿还借款本金5%的滞纳金，上述费用计算总和超过24%年利率的，以24%年利率计算总费用。3.乙方不按时足额偿还借款本息或出现第六条规定的情形的，甲方有权解除合同并收回借款本息、罚金、违约金、损害赔偿金。甲方有权转让全部或者部分债权，处置乙方的财产，用于赔偿甲方的损失，乙方承担上述一切不利后果。4.乙方违反本合同约定，给甲方造成经济损失的，应赔偿甲方为实现债权而发生的一切费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费、交通费、生活费等。邓丽媛出具《电子合同确认书》，载明：本人确认2018年4月10日通过丁丁金服向出借人借款，以网络点击形式签订确定的《借款协议》虽未经本人以纸质文本方式签订，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实意思表示，且本人已经收到出借人通过丁丁金服支付的全部出借款项。丁丁金服出具的《借款协议》（电子文档或打印件）与借款人签订的与本次借款有关的书面协议具有同等法律效力。邓丽媛在借款人处签字并按捺手印。2018年4月10日，宋海彬等26名出借人通过丁丁金服平台及恒丰银行向邓丽媛转账199696元。2020年4月26日，山东丁丁金融信息咨询服务有限公司（甲方代理人）作为宋海彬等26名出借人（甲方，债权转让人）的代理人与济南迅龙保理（乙方、债权受让人）签订了《债权转让协议》一份，主要约定：1.债务人通过甲方代理人山东丁丁金融信息咨询服务有限公司（以下简称“丁丁金服”）的居间服务向甲方借款，并签订了《借款协议》（协议编号：2018040918343469870）。2.按照《借款协议》和/或《委托代办债权转让授权书》的约定，甲方授权丁丁金服可根据债务人的履约情况授权丁丁金服办理债务人上述借款的债权转让事宜，包括签订债权转让协议及债权转让通知等。3.因债务人并未按照《借款协议》的约定按期足额偿还借款本息，现丁丁金服依照甲方委托，宣布将甲方对债务人因《借款协议》而享有的债权及一切附随权利（包括但不限于抵押权、质押权、担保权、单方提前解除合同等权利等）转让给乙方，乙方同意受让。5.本协议自甲方代理人、乙方签署后生效。山东丁丁金融信息咨询服务有限公司与济南迅龙公司加盖公章。另查明，山东丁丁金融信息咨询服务有限公司根据与案外人零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司（以下简称零伍叁壹公司）于2016年5月1日签订的《车辆抵押权代持合作协议》约定，由案外人零伍叁壹公司（抵押权人，甲方）与邓丽媛（抵押人，乙方）签订《抵押合同》，合同约定：抵押物为车牌号为苏Ｎ×××××的白色梅赛德斯奔驰牌小型轿车，抵押物原值为698000元，抵押物现值199696元。零伍叁壹公司在该合同上加盖公章，邓丽媛在合同上签字并按捺手印。上述抵押车辆于2018年4月9日抵押登记至零伍叁壹公司名下。庭审中，济南迅龙保理自认借款后邓丽媛共偿还2018年4月10日至2018年6月9日期间2期借款本金及借期内利息，其中偿还借款本金是20255.15元，未还借款本金为179440.85元。本院认为，济南迅龙保理提交的《借款协议》、《电子合同确认书》、《债权转让通知书》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。自签订《借款协议》，且出借的款项到邓丽媛账户之日起，本案的借款关系即成立。济南迅龙保理作为涉案《借款协议》项下债权的受让人，邓丽媛理应按照约定向其偿还借款本金及利息。邓丽媛未按约定偿还借款本金及利息，已构成违约,故济南迅龙保理要求邓丽媛偿还借款本金179440.85元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。邓丽媛辩称其已经偿还大部分借款，剩余未还借款为55550.53元，其提交流水及账目清单显示的系将款项汇入丁丁金服员工仇军道、王文斌账户内，但未提交该两人系丁丁金服员工的证据，且济南迅龙保理提交邓丽媛与丁丁金服于2017年4月7日签订的借款合同，证实其还款与本案借款合同无关，故对于邓丽媛的抗辩本院不予采纳。关于济南迅龙保理主张邓丽媛按照年利率24%，支付利息、违约金、滞纳金的诉讼请求，根据《借款协议》第七条约定：“乙方未按时足额偿还借款本息的，除向甲方支付正常利息以外，还应承担以借款本金为基数，每日万分之五的违约金，并加收未偿还借款本金5%的滞纳金，上述费用计算总和超过24%年利率的，以24%年利率计算总费用”。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。济南迅龙保理主张按照年利率24%支付利息、违约金、滞纳金，不违反法律规定，故本院支持违约金以179440.85元为基数，自2018年7月11日起至实际偿还之日止，按年利率24%计算。关于济南迅龙保理对抵押车辆通过拍卖、变卖等方式处理所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，担保物苏Ｎ×××××车辆抵押登记在案外人零伍叁壹公司名下，抵押权人并非债权人济南迅龙保理，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保”之规定，双方的前述约定违反了该条法律规定，故济南迅龙保理对车辆苏Ｎ×××××以拍卖、变卖、折价等方式处理的车价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告邓丽媛于本判决生效之日起十日内偿还原告济南迅龙商业保理有限公司借款本金179440.85元；二、被告邓丽媛于本判决生效之日起十日内支付原告济南迅龙商业保理有限公司利息、违约金、滞纳金（以179440.85元为基数，自2018年7月11日起至实际偿还之日止，按年利率24%计算）；三、驳回原告济南迅龙商业保理有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费500元，减半收取计250元，由被告邓丽媛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  严士焱二〇二〇年九月八日书记员  宫献珍