湖南省绥宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0527民初784号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行，住所地：湖南省绥宁县。负责人：向迎丰，该公司董事长。委托诉讼代理人：龙平，男，1966年8月2日出生，侗族，系。委托诉讼代理人：陈文，湖南方剑律师事务所律师。被告：龙亚斐，女1989年10月13日出生，侗族，居民，住绥宁县。委托诉讼代理人：黄先革，男，1972年11月12日出生，住绥宁县，系被告龙亚斐的堂舅。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行（以下简称邮政绥宁县支行）与被告龙亚斐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月10日公开开庭进行了审理，原告邮政绥宁县支行的委托诉讼代理人龙平、陈文，被告龙亚斐的委托诉讼代理人黄先革到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政绥宁县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与黄春凤于2014年11月14日签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告在继承借款人黄春凤的遗产范围内偿还原告本金79928.59元及计算至2020年7月9日的利息（利息包含合同约定的罚息）315.81元，从2020年7月9日起以后的利息（包含罚息）均按合同约定利率计算至本息还清之日；3、确认原告对借款人黄春凤抵押的房屋（绥房2001私字第××号房屋所有权证、绥国用［2001］字第0379号国有土地使用证）具有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由:借款人黄春凤因资金紧张向原告申请个人抵押额度贷款。2014年11月14日，借款人黄春凤与原告签订《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》，黄春凤以自己位于绥宁县房产（绥房2001私字第××号房屋所有权证、绥国用［2001］字第0379号国有土地使用证）作为抵押担保，贷款15万元人民币。双方合同具体约定：借款额度15万元，借款额度存续期限120个月（自2014年11月17日至2024年11月17日），还款方式为按月阶段性等额本息，贷款利率条款（年利率8.55%）、以及罚息条款、担保、抵押财产等相关约定、双方的权利与义务、违约及违约救济措施、争议和解决、其他条款等。《个人额度借款合同》第5页有罚息利率约定：为约定贷款利率基础上加收50%。《个人额度借款合同》第四十二条约定借款人违约情形，第四十七条约定借款人违约救济措施，等等。依据以上合同，借款人黄春凤于2014年11月17日向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》按照约定当日取得贷款资金15万元。现因借款人黄春凤在借款后死亡，根据合同约定，借款人发生死亡等情形，贷款人有权提前收回已发放借款。而被告龙亚斐系黄春凤的第一顺序继承人，应在继承黄春凤遗产的范围内承担还款责任。同时，黄春凤提供房屋作抵押并办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续，原告对该抵押物享有优先受偿权。至2020年7月9日，借款人黄春凤尚欠合同贷款本金79928.59元，利息306.15元，预期违约罚息9.66元。原告的合法权益受到侵害，故诉至法院。被告龙亚斐未作答辩，但通过其委托诉讼代理人向本院提交了“放弃对母亲黄春凤的遗产继承”的声明书。本院经审理查明以下案件事实：2014年10月16日，被告龙亚斐的母亲黄春凤向原告邮政绥宁县支行申请个人消费贷款，并于2014年11月14日与原告邮政绥宁县支行签订《个人额度借款合同》，合同约定贷款人向借款人黄春凤提供可以循环使用的借款额度人民币150000元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为156个月，自2014年11月14日至2027年11月14日，额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款的额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行，实际利率以借据为准。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。“借款人死亡而其财产继承人不继续履行本合同的”，构成违约，贷款人有权采取“宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”、“按本合同约定计收罚息”、“处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权”等救济措施。2014年11月14日，黄春凤作为抵押人与邮政绥宁县支行作为担保权人签订《个人最高额担保合同》，合同约定“为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为黄春凤与担保权人签订的编号为43008691114117775692的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保”，“抵押人自愿将本合同附件‘抵押清单’所列之财产设定抵押”。2014年11月13日，黄春凤将登记在其名下的坐落于绥宁县的房屋（房屋所有权证号：房权证私字第××号，国有土地使用证号：绥国用（2001）字第××号）办理了抵押登记，房屋他项权证号：绥房他证长铺镇字第××号，房屋他项权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行，债权数额：150000元，抵押方式：最高额抵押。2014年11月17日，黄春凤向原告邮政绥宁县支行出具个人贷款借据，约定借款金额150000元，借款期限为120个月（从2014年11月17日至2024年11月17日），借款年利率为8.515%，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息。同日，邮政绥宁县支行将150000元贷款发放至黄春凤账号为62×××19的账户内，履行了资金支付义务。黄春凤自借款之日起按合同约定偿还借款本息至2020年4月17日，已累计归还本金70071.41元及其利息。截止到2020年7月9日，黄春凤尚欠原告贷款本金79928.59元、利息306.15元、逾期违约罚息9.66元。另查明，黄春凤的父亲于1997年11月6日去世，母亲于2020年3月16日去世，黄春凤的父母育有四个子女，分别为长子黄先伪、次子黄先兴、三子黄永红和女儿黄春凤。黄春凤育有一女，即被告龙亚斐，黄春凤去世前已离婚。2020年5月29日，黄春凤去世。黄春凤去世后，黄先伪、黄先兴、黄永红和被告龙亚斐均表示放弃对黄春凤遗产的继承。上述案件事实有原告提交的营业执照、负责人身份证明、黄春凤的身份证复印件、被告的户籍信息、《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证、贷款放款单、借据、还款明细清单、中国邮政银行资产风险管控系统明细表，有被告的委托诉讼代理人提交的黄先伪、黄先兴、黄永红和龙亚斐的声明书等予以佐证，经庭审质证，予以认定。本院认为，黄春凤向原告邮政绥宁县支行申请个人综合消费贷款，并与原告签订《个人额度借款合同》，约定原告向黄春凤提供可以循环使用的借款额度人民币150000元。2014年11月17日，黄春凤根据《个人额度借款合同》的约定向原告出具借据向原告贷款150000元用于房屋装修，借据约定了借款期限、借款利率及还款方式。原告于黄春凤立借据当日将贷款发放至黄春凤的银行账户，履行的贷款发放义务。黄春凤借款后，按照其与原告签订的《个人额度借款合同》和其向原告出具的借据向原告履行偿还本息义务至2020年4月17日。黄春凤于2020年5月29日去世，其继承人即被告龙亚斐以及其兄弟均表示放弃对其遗产的继承，属于黄春凤与原告签订的《个人额度借款合同》约定的“借款人死亡而其财产继承人不继续履行本合同的”，按违约处理的情形。根据借贷双方所签合同约定，借款人违约的，贷款人有权采取“宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”、“按本合同约定计收罚息”、“处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权”等救济措施。故原告要求解除原告与借款人黄春凤于2014年11月14日签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。被告龙亚斐表示放弃对其母亲黄春凤遗产的继承，故原告要求判令被告在继承借款人黄春凤的遗产范围内偿还原告本金79928.59元及计算至2020年7月9日的利息315.81元，及从2020年7月9日起以后的利息的诉讼请求，应通过法定程序处分黄春凤的遗产和抵押财产实现债权。黄春凤向原告申请贷款，双方签订了《个人最高额担保合同》，并对抵押物办理了抵押登记，黄春凤以个人房产作为贷款抵押担保的行为系其真实意思表示，合法有效，现原告要求确认其对借款人黄春凤抵押的房屋具有优先受偿权，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，第五十九条、第六十条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行与黄春凤于2014年11月14日签订的《个人额度借款合同》；二、黄春凤欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行的贷款79928.59元及其利息，以黄春凤的遗产清偿；被告龙亚斐对黄春凤的遗产有妥善保管和协助处分的义务，限本判决生效后15日内履行完毕；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行对黄春凤的抵押财产房权证私字第××号房屋有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行的其他诉讼请求。本案受理费899元，公告费260元，合计1159元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行已预交，从处分黄春凤的遗产中支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绥宁县支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员  阳享海二〇二〇年九月十日法官助理林淑娟书记员贺艳霞附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。