文书内容江苏省宿迁市宿豫区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1311民初2928号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：李颖，江苏大楚律师事务所律师。被告：郄延明，男，1969年12月29日出生，住江苏省沭阳县。被告：孙银平，女，1974年2月28日出生，住江苏省沭阳县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告郄延明、孙银平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月23日、2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人李颖、被告郄延明到庭参加诉讼，被告孙银平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还原告借款本金余额156144.91元、利息和滞纳费（逾期前利息以156144.91元为基数，按月利率1.32%从2019年6月1日起计算至2019年6月30日，逾期后利息及滞纳费以156144.91元为基数，按月利率2%从2019年7月1日主张至实际还款之日）；2.本案诉讼费某相关费用由被告承担。事实与理由：原、被告签订了《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款，月利率1.32%，上述合约签订后，原告向被告发放了消费贷款，被告出现未按期归还贷款本息的情形。为确保原告资金安全，要求被告提前偿付剩余贷款。原告多次催收未果，遂诉至法院。被告郄延明辩称，1.被告不知道数额怎么来的，被告不会算；2.本金是200000元，但通过中介组织扣除了12000元，被告拿到手是188000元；3.自2017年11月还到2019年6月30日，一月还了4923元；4.滞纳金没有依据，原告公司员工跟被告说没有滞纳金。利率原告公司员工说是八厘九；5.合同第五条第三款约定180天内提供贷款用途证明材料，是一个制式合同条款不，此条并没有手写、加粗等特别提示，原告没有履行告知义务，此条款对被告不发生效力。被告孙银平未作答辩。经审理查明：2017年10月31日，郄延明、孙银平填写《新易贷-乐享贷消费金融贷款申请表》，载明郄延明向中银公司申请贷款额度200000元，月结还款方式为等额本息方式，郄延明、孙银平在申请人签名栏签名。当天，被告孙银平向中银公司出具《共同还款承诺书》一份，内容为：“借款人郄延明（身份证号码：）为本人夫妻（关系），因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-乐享贷”并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。本人己了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费某实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。三、本共同还款承诺书不因借款合同无效而无效。即使借款合同被确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任。四、本共同还款承诺书履行中发生争议，可由各方当事人协商解决，若通过诉讼解决的，本人同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。”。当天，中银公司还向郄延明出具《关于明确贷款资金用途流向的申明》，内容为：郄延明先生，您的贷款资金应用于本人及家庭消费支出，不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；不得将贷款资金用于购房购车；不得用于经营类支出；不得用于涉赌、涉黑等相关违法行为；如发现贷款资金实际用途与申请用途不符，我司有权对贷款实行提前收回等相关措施。郄延明在该申明上签名确认并抄写“本人确认中银消费金融有限公司向本人宣读以上申明内容，并确保贷款资金用途符合申明告知要求”。2017年11月3日，中银公司（甲方、贷款人、抵押权人）与郄延明（乙方、借款人、丙方、抵押人、抵押房产共有人）签订《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：中银公司同意向郄延明提供200000元贷款额度，借款期限为60个月，预计从2017年11月3日至2022年11月3日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款用途装修。中银公司审批后，将贷款划入郄延明个人银行结算账户（户名郄延明，账号62×××71）内；利率为固定月利率1.32%，在贷款期限内不进行调整。消费金融货款按照乙方贷款金额按日计息。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费某（以下称“相关费用”）。收费标准以公司公布的《业务规则》为准。《业务规则》规定逾期滞纳费速查表：            逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元               90000-100000元              50元                  40000-50000元              25元              更高贷款余额依以上规则类推                  50000-60000元              30元      逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。还款方式为等额本息方式，等额本息方式是指在客户选择的货款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。第五条第三款贷款数额在人民币100,000.00元（大写：拾万元整）以上（含本数）的，乙方应自本合同项下贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料(仅限增值税发票）以供甲方开展贷后管理审查。若乙方未按照约定使用贷款的，甲方有权要求乙方按本协议第十条承担违约责任。第十条出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送乙方违约信息；甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的1%作为违约金。宣布乙方与甲方之间在其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权包括但（不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）相关费用损失等。无需事先或事后通知，甲方有权从乙方在甲方及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他帐户中直接扣划款项用于清偿贷款本息。帐户中的未到期款项视为提前到期。本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某)。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费某费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2017年11月16日，中银公司向郄延明发放贷款200000元。后郄延明自2019年6月1日起便未能按约足额还款付息，中银公司诉至本院，宣布贷款全部提前到期，因而成讼。以上事实，有《新易贷-乐享贷消费金融贷款申请表》、《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》、贷款明细查询结果、共同还款承诺书并结合当事人陈述等证据予以证明。本院认为，中银公司与郄延明、孙银平签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款申请表》、《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，依法成立并生效。郄延明、孙银平未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求郄延明、孙银平提前结清，故本院对中银公司要求二被告归还的借款本金156144.91元，本院依法予以支持。原、被告双方约定的滞纳费，其性质系违约金，属对合同违约方的一种惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿，中银公司有权向郄延明、孙银平收取逾期还款滞纳费，但其所收取的利息、滞纳费的总和不得违反相关法律法规，否则超出的部分不应受法律保护。本案中，双方已约定了月利率1.32%的利息，中银公司对逾期后利息及滞纳费按照年利率24%主张，未超出双方约定及法律规定，是其对诉讼权利的处分，本院予以认可。对于被告郄延明辩称给付中介费12000元，要求予以扣除的意见，原告不认可收到被告给付的12000元。本院认为，因原告不予认可，且被告也未能提供证据予以证实，故对该意见不予采信。对于被告郄延明认为原告未履行告知义务，故合同第五条第三款不发生法律效力的意见，原告不予认可。本院认为，《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方共同签署，原、被告各持有一份，被告对合约内容应当知悉。同时，原告中银公司向被告郄延明出具《关于明确贷款资金用途流向的申明》，该申明是对贷款资金用途的具体要求，与合约要求相辅相成，应能够足以引起被告的重视。综上，本院对于上述答辩意见不予采纳。因调解不成，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告郄延明、孙银平于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金156144.91元及利息、滞纳费（逾期前利息以156144.91元为基数，按月利率1.32%标准从2019年6月1日起计算至2019年6月30日，逾期后利息及滞纳费以156144.91元为基数，按月利率2%标准自2019年7月1日计算至实际给付之日止）。如被告郄延明、孙银平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1712元，由被告郄延明、孙银平负担（原告已预交，原告同意待被告履行时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审判员 张 明二〇二〇年九月九日书记员 李小玉附录法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。