河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫04民终2335号上诉人（原审被告）：阳光人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地：河南省郑州市金水区金水路229号河南信息广场B座第五层502-509、511b、512、第八层817号房间。统一社会信用代码：91410100692155416J。主要负责人：张新升，该公司总经理。委托诉讼代理人：王纪斌，男，该公司员工。被上诉人（原审原告）：董朋飞，男，汉族，1984年6月10日生，住河南省汝州市。委托诉讼代理人：程建国，河南科序律师事务所律师。上诉人阳光人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称保险公司）因与被上诉人董朋飞人身保险合同纠纷一案，不服河南省汝州市人民法院（2020）豫0482民初2270号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月7日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人保险公司的委托诉讼代理人王纪斌、被上诉人董朋飞的委托诉讼代理人程建国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。保险公司上诉请求：1.依法改判或发回重审；2.本案诉讼费用由董朋飞承担。事实和理由：一、董朋飞未提供证据证明其在投保时未患有慢性肾功能衰竭、××。一审时保险公司提交的2017年辽宁省朝阳市中心医院住院病历能够证明董朋飞于2017年被确诊为慢性肾功能衰竭、肾性贫血、慢性肾炎、××，与2020年1月29日医院确诊的××5期、高血压（高危）之间可以确定存在因果关系。其次，董朋飞在开庭时提供的一张化验单并不能证明董朋飞确实在肾脏方面不存在疾病。二、董朋飞并未履行合同约定的如实告知义务。董朋飞于2020年1月29在汝州市第一人民医院住院治疗，××5期、高血压（高危）等，董鹏飞以尿毒症为由向保险公司申请理赔。××例，发现董鹏飞在2018年3月31日投保时故意隐瞒其疾病史，未履行如实告知义务，违背合同约定。保险公司对董朋飞的理赔申请作出拒绝理赔通知书，并因其未履行如实告知义务，解除保险合同并不退还保险费。三、按照《中华人民共和国保险法》及司法解释的规定，保险公司已尽到合同约定的解释说明义务，一审法院适用法律错误。保险公司已经在涉案保险合同责任免除条款中，进行了字体加黑的提示，属于《中华人民共和国保险法》中规定的“足以引起注意的明显标志”。同时，投保人及被保险人亦在相关文书、回访录音、甚至开庭审理的过程中，均对保险合同的效力进行确认，说明保险公司已经向董朋飞说明了合同内容，尽到了保险人的解释和说明义务。董朋飞辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，保险公司的上诉理由不能成立。保险公司和董朋飞在2018年形成保险合同关系，在投保前根据保险公司的要求，董朋飞在洛阳市第一人民医院进行了检查，并且从2018年至2019年，保险公司均收取了董朋飞的保险费，该保险费是保险公司每年在董朋飞的账户中自动划扣，其主张所谓的免责条款，董朋飞根本就不知情，其没有尽到解释说明的义务。董朋飞不存在隐瞒病情、××投保的情形。董鹏飞2018年的体检单显示各项指标正常，该体检单当时也交给了保险公司，并且投保两年期间，董朋飞也没有出现身体异常的情形，直到2020年才确诊保险事故。根据保险合同约定，保险公司应当承担保险责任，其上诉理由不能成立，请求驳回上诉，维持原判。董朋飞向一审法院起诉请求：1.请求判决保险公司赔偿董朋飞保险金共计120000元；2．本案的诉讼费用由保险公司承担。一审法院认定事实：董朋飞向保险公司申请投保“阳光人寿臻逸两全保险”、××保险”和“阳光人寿附加住院费用医疗保险A款”三项保险。后双方签订保险单号为8026000099928638的保险合同，合同约定，合同生效日期：2018年4月1日，交费期间20年，保险费每年3955元，××保险基本保险金额120000元。××保险基本保险条款第2.3条约定：保险责任在本附加合同有效期内，我们承担如下保险责任：自本附加合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）本附加合同约定的“轻症重疾”或“重大疾病”；（二）因导致“轻症重疾”或“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本附加合同效力终止，主合同效力同时终止，我们将无息退还您所交纳的主合同与本附加合同的保险费。这180天的时间称为等待期；被保险人因意外伤害发生上述两项情形之一的，无等待期。……第2.3.2条约定：××（无论一种或多种），××保险金，本附加合同效力终止。当同一保险事故造成被保险人同时符合轻症重疾（无论一种或多种）及重大疾病（无论一种或多种）给付条件的，××保险金，本附加合同效力终止。第3.3条约定：××在本附加合同中有确定的含义，××，还包括某些重大手术，××在概念和范围上有所不同，××定义中详细列明，××的定义。在本附加合同有效期内，被保险人年满18周岁后，××如下所示：……6．终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）……董朋飞如期缴纳保费。2020年1月29日，董朋飞到汝州市第一人民医院住院治疗，诊断为：1.××5期、肾性贫血、电解质代谢紊乱、代谢性酸中毒、心力衰竭、维持血液透；2.××3级（很高危；3.临时血液透析导管植入术；4.肺部感染。在汝州市第一人民医院住院18天,花费医疗费41511.98元,于2020年2月16日出院。另查明，董朋飞曾于2017年4月4日到朝阳市中心医院住院治疗，诊断为慢性肾功能衰竭肾性贫血慢性肾炎、低T3综合征、高血压Ⅲ、窦性心动过速、前列腺增生。曾在朝阳市中心医院住院13天，于2017年4月17日出院。2018年1月13日董朋飞在洛阳市第一人民医院洛龙医院检查单显示，其血清中尿素8.24（参考值1.70--8.30），肌酐122.1（参考值62.0--133.0），尿酸378（参考值142—416）。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，董朋飞与保险公司签订××保险合同，董朋飞缴纳了保费，保险公司应按合同约定履行义务。双方合同约定，在合同有效期内，若当同一保险事故造成被保险人同时符合轻症重疾（无论一种或多种）及重大疾病（无论一种或多种）给付条件的，××保险金，故董朋飞主张保险公司支付保险金120000元的诉讼请求，予以支持。关于保险公司辩称董朋飞投保时未履行如实告知义务，故意隐瞒其投保前疾病史为由拒绝承担责任的理由，一审认为，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，但违反如实告知义务而未告知的事实，应当属于足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实。对此，保险公司应当负有举证责任，而保险公司并未提交能够证明未告知达到了足以影响承保或提高费率的证据，故保险公司的理由，不予采纳。关于保险公司辩称对保险责任范围、免责条款等内容已经向董朋飞尽到提示说明义务为由拒绝承担责任的理由，保险合同免责条款的内容只做了统一处理和一般说明，没有证据能够证明其使用其他明显标示，亦没有证据证明保险公司以书面或口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，故其请求一审法院不予支持。一审判决：保险公司于判决生效后十五日内支付董朋飞保险金120000元。一审受理费减半收取计1350元，由保险公司负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院查明的证据、事实与一审查明的证据、事实相一致。本院认为，本案系人身保险合同纠纷，双方当事人保险关系明确。根据当事人的诉辩陈述并征得各方当事人同意，本院归纳本案二审纠纷的争议焦点为：保险公司应否依照保险合同约定对董朋飞赔付保险金。经查，本案投保人董朋飞从保险公司购买《××保险》，双方之间形成人身保险合同关系。该合同签订后，投保人董鹏飞按照合同约定缴纳了保险费。董鹏飞于2020年1月29日××5期、肾性贫血、电解质代谢紊乱、××后，依约向保险公司请求理赔，保险公司以董朋飞在投保时未履行如实告知义务、故意隐瞒其投保前疾病史为由拒绝赔付保险金。《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第六条第一款规定:“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。”本案中，保险公司主张董朋飞投保时没有履行如实告知义务,根据上述法律及司法解释的规定,投保人董鹏飞的告知义务限于保险人询问的范围和内容,至本院二审期间,保险公司未举证证明其在董朋飞投保时,就被保险人董鹏飞的有关情况向董朋飞进行了询问，故保险公司应承担举证不能的法律后果。同时，根据上述相关法律规定，保险公司并未在规定期限内行使合同解除权，案涉保险合同也不符合解除条件，因此，一审判决保险公司依照保险合同约定赔偿董朋飞保险金并无不当。保险公司的上诉理由依据不足,本院不予采信。综上所述，保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2700元，由阳光人寿保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  窦士报审判员  谢小丽审判员  张培培二〇二〇年九月九日法官助理罗晓蕊书记员杨晓飞