湖南省嘉禾县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1024民初1402号原告：湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市嘉禾县珠泉镇珠泉西路116号。法定代表人：向某,该公司董事长。委托诉讼代理人：李斌，湖南嘉明律师事务所律师。被告：李某甲，男，1963年1月25日出生，汉族，住湖南省郴州市嘉禾县。被告：李某乙，女，1963年6月13日出生，汉族，住湖南省郴州市嘉禾县。被告：李某丙，男，1983年3月9日出生，汉族，住湖南省郴州市嘉禾县。原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司（以下简称嘉禾农商银行）与被告李某甲、李某乙、李某丙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月31日、9月7日公开开庭进行了审理。原告嘉禾农商银行的委托诉讼代理人李斌、被告李某甲到庭参加诉讼，被告李某乙、李某丙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告嘉禾农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李某甲、李某乙共同偿还借款本金10万元及截止至2020年7月30日的利息1.484156万元，本息合计11.484156万元，此后的利息以本金为基数按年利率11.0068%计付至清偿完毕之日止；2.判决被告李某丙对上述借款本息承担连带偿还责任。3、本案诉讼费、律师费、公告费由被告承担。事实与理由：2018年3月，被告李某甲因资金周转需要，向原告下属行廊支行申请贷款，提交了借款申请书、同意担保承诺书、夫妻共同还款承诺书，原告方工作人员制作了贷款面谈笔录。2018年3月28日，被告李某甲与原告签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，主要内容：借款金额为10万元，循环额度贷款期限3年，即2018年3月28日至2021年3月28日，按月结息，年利率11.0068%，借款人违约则贷款人有权宣布合同提前到期等内容。当日，被告李某丙与原告签订了《最高额保证合同（福祥便民卡）》，内容为：保证范围本金、利息、实现债权的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间2年。后原告及时发放了该笔贷款，贷款后被告仅仅结清2019年4月23日前的利息。被告的行为已严重违约。原告为维护自己的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。原告嘉禾农商银行就其诉讼主张向本院提交了下列证据：1.原告的营业执照、法定代表人证明书、被告身份证复印件，拟证明原、被告的主体资格；2.《借款申请书》、《嘉禾县农村商业银行股份有限公司贷款面谈记录》、《夫妻共同还款承诺书》、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《同意担保承诺书》、《最高额保证合同（福祥便民卡）》，拟证明原告与被告李某甲签订借款合同、对借款本金、利率、借期等事项进行了约定，原告与被告李某丙签订担保合同、对担保的债务、担保形式等进行了约定；3.便民卡发卡通知书、便民卡放款确认书，拟证明2019年3月28日原告向被告李某甲发放贷款10万元、贷款期限12（个月）、到期日期为2020年3月28日、还款方式到期还本、合同月利率为月利率8.4000‰、罚息比率为30.0000%等内容；4.应收利息说明，拟证明李某甲借款后李某甲结清利息的时间至2019年4月23日及下欠利息的数额。被告李某甲答辩称：李某甲虽然在相关借款合同上签了字，但签字时不知道是借款；其没有领取贷款卡，没有使用借款，借款使用人是段宜平，其不承担还款责任。被告李某乙、李某丙未作答辩，也未向本院提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的《借款申请书》、《嘉禾县农村商业银行股份有限公司贷款面谈记录》、《夫妻共同还款承诺书》、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《同意担保承诺书》、《最高额保证合同（福祥便民卡）》、便民卡发卡通知书、便民卡放款确认书，被告李某甲有提出异议。本院经审查认为，上述证据真实、合法，与本案借款、担保等事实关联，且能相互印证，本院予以采信。对原告提交的应收利息说明，因与放款确认书记载的内容不一致，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月28日，被告李某甲以资金周转为由，向原告嘉禾农商银行申请借款。同日，嘉禾农商银行（贷款人）与李某甲（借款人）签订了编号为-36011-2018-00000036《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同约定主要条款为：1.本合同项下借款用途为资金周转。2.本合同项下的最高借款额度为壹拾万元（小写￥100000.00元）。本合同项下的借款期限为36个月，期限自2018年3月28日起至2021年3月28日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。均采取自主支付方式支付。3.本合同项下借款采取固定利率方式确定借款利率，固定利率，借款年利率为11.0068%，借款期限内利率不因任何原因进行调整。4.本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。5.本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按月结息还款。放款确认书或相关债权凭证的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证为准。6.本合同项下的全部债务（包括贷款本息和实现债权的所有费用）由保证人李某丙提供连带保证担保，并另行签订最高额保证合同，合同编号为：1-36011-2018-00000032，保证合同作为本合同的从合同。7.借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收利息。2018年3月28日，被告李某丙向嘉禾农商银行股份有限公司行廊支行（嘉禾农商银行辖内分支机构，债权人，下同）出具了《同意担保承诺书》。为担保-36011-2018-00000036《最高额借款合同（福祥便民卡）》的履行，李某丙（保证人）与嘉禾农商银行股份有限公司行廊支行（嘉禾农商银行辖内分支机构，债权人，下同）于同日签订了合同编号为1-36011-2018-00000032《最高额保证合同（福祥便民卡）》。合同约定主要条款为：1.保证人所担保的主合同为债权人与李某甲（以下称“债务人”）于2018年3月28日签订的主合同，主合同编号为-36011-2018-00000036。保证人自愿为债务人自2018年3月28日起至2021年3月28日期间（下称“债权确定日期”），在债权人处办理约定的各类业务所形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供最高额保证担保。2.在本合同约定的期间和最高担保限额内，债务人可申请循环使用上述合同额度。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。3.在本合同约定的期间和最高额担保限额内，债权人发放本合同约定的借款时无须逐笔办理担保手续。4.本最高额保证的项下担保责任的最高额包括但不限于主合同项下的债务本金的限额（币种）人民币（金额大写）壹拾万元整及利息、实现债权的费用等。5.本合同保证方式为连带责任保证。6.保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年；主合同确定的债务分期履行的，保证期间为每期债务履行期届满之日起两年；债权人根据约定宣布借款提前到期的，则保证期间为债权人向借款人宣布提前还款之日起两年。2019年3月28日，嘉禾农商银行向李某甲卡号62×××60便民卡发放贷款100000元，李某甲在放款确认书上签名确认。放款确认书中记载：便民卡合同额度：100000.00，合同到期日期：2021-03-28。贷款金额：100000.00元，合同月利率8.4000‰，借款日期2019-03-28，贷款期限：12，到期日期：2020-03-28，还款周期：每月，罚息比率30.0000%，贷款用途：资金周转。贷款后，李某甲支付了截止至2019年4月23日的利息。根据合同约定，李某甲尚欠嘉禾农商银行合同期限内利息及逾期利息、罚息为：1.自2019年4月24日起至2020年3月28日止，利息逾期335天，合同内利息为9380元（本金100000元×年利率10.08%×335天÷12个月÷30天／月）；2.自2020年3月29日起至2020年7月30日止，利息逾期122天，逾期利息（含罚息）为4440.80元［本金100000元×（年利率10.08%×）×122天÷12个月÷30天／月）;3.以100000元为基数，自2020年8月1日起至该款清偿之日止，按照年利率13.104%（8.4000‰×12×）计付的后期利息。上述第1、第2项合计13820.80元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案的焦点问题是：（一）李某甲应否对案涉借款承担还款责任；（二）李某乙应否对案涉借款承担还款责任；（三）李某丙应否对案涉借款承担担保责任。关于焦点一。李某甲抗辩称,其虽然在相关借款合同上签了字，但签字时不知道是借款；其没有领取贷款卡，没有使用借款，借款使用人是段宜平，其不承担还款责任。本院认为，作为完全民事行为能力人，李某甲对使用自己本人身份资料并亲自与嘉禾农商银行签订借款合同产生的法律后果应当能够预见，因此其应对签订合同所产生的法律后果承担责任。本案中，李某甲与嘉禾农商银行之间签订的借款合同为有效合同，嘉禾农商银行将贷款支付到李某甲的账户后，李某甲将该款交由何人使用以及如何支配借款，均不影响借款合同主体的认定。李某甲主张实际用款人为段宜平，但李某甲未举证证明贷款人对实际用款人为段宜平系明知，对其抗辩观点，本院不予采信。李某甲逾期后未能还款付息，构成违约，应承担还本付息的违约责任。关于焦点二。李某乙作为李某甲的配偶于2018年3月25日签署了《夫妻共同还款承诺书》，申明知晓李某甲在嘉禾农商银行行廊支行借款壹拾万元为夫妻共同债务，承诺与李某甲共同偿还该笔贷款本息，如到期不能按时全额归还壹拾万元贷款本息，本人愿意承担一切法律责任。该意思表示真实，故李某乙应对其承诺的还款数额承担共同还款责任。关于焦点三。被告李某丙自愿为李某甲的借款提供担保，根据签订的《最高额担保合同（福祥便民卡）》约定，李某丙应当承担连带还款责任。李某丙承担保证责任后，可依法向李某甲追偿。综上所述，李某甲应对案涉借款本金10万元承担还本付息的责任，至于支付利息的数额，以本院核定的数额为准。本案中，《最高额借款合同（福祥便民卡）》约定月利率为8.4000‰，并约定借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定利率加付30%的利息，故借款逾期年利率为13.104%〔8.4000‰×12×（1+30%）〕。经本院核定，李某甲应当支付嘉禾农商银行截止至2020年7月30日的利息为（含逾期罚息）13820.80元，嘉禾农商银行要求李某甲支付该时间段的利息14841.56元，超出本院核定的数额，对超出本院核定的部分，不予支持；2020年8月1日起至借款本金清偿之日止的利息，按年利率13.104%计付。被告李某乙与李某甲共同承担案涉借款的还款责任。被告李某丙对李某甲的还款责任承担连带清偿责任。嘉禾农商银行诉请律师费，没有提交证据证明，本院对其该项请求不予支持。被告李某乙、李某丙经本院传唤拒不到庭参加诉讼，视为对其抗辩权、质证权的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李某甲、李某乙于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司借款100000元及截止至2020年7月30日的利息13820.80元，本息合计113820.80元；并以借款100000元为基数，自2020年8月1日起至该借款实际清偿之日止，按年利率13.104%计付后期利息。二、被告李某丙对李某甲的上述借款本息承担连带清偿责任；李某丙承担上述责任后，有权向李某甲追偿。三、驳回原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1298元，由被告李某甲、李某乙、李某丙负担。该款已由湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司预交，执行时由李某甲、李某乙、李某丙直接给付湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 员  邓林森二〇二〇年九月十四日代理书记员  李艳梅附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。