福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初8265号 原告：交通银行股份有限公司福建省分行，住所地福州市湖东路116号。 负责人：刘阳，职务行长。 委托诉讼代理人：黄楚航，该银行员工。 委托诉讼代理人：彭珮云，该银行员工。 被告：方剑，男，汉族，1981年11月8日出生，住福州市鼓楼区。 被告：杨倩颖，女，汉族，1984年10月26日出生，住福州市鼓楼区。 原告交通银行股份有限公司福建省分行（以下简称“交通银行”）与被告方剑、杨倩颖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。交通银行委托诉讼代理人黄楚航，方剑、杨倩颖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 交通银行向本院提出诉讼请求：1.判令方剑、杨倩颖立即向交通银行偿还贷款本金597435.46元，利息47544.9元，罚息19866.28元，复利4734.23元（利息、罚息、复利暂计至2020年8月5日，此后利息、罚息、复利按合同约定和人民银行规定计算至本金还清之日止）；2.判令交通银行有权就位于福州市鼓楼区****复式单元（产权证号：榕房权证Ｒ字第××号）的抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令由方剑、杨倩颖承担本案的诉讼费用（含保全费、公告费）以及实现债权的相关费用。 事实与理由：2010年11月30日，交通银行与方剑签署了编号为2010351311001100195的《个人借款合同》（以下称“主合同”），约定交通银行向方剑提供总金额人民币柒拾玖万元整的个人住房商业性贷款，用于购房，贷款期限为240个月（2011年3月——2031年3月）。主合同2.1条约定：“本合同项下贷款利率：年利率5.219%。该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的……基准利率下浮15%。”；主合同2.4条约定：“本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的……自贷款实际发放日起每满月的当日为合同利率调整日……自合同利率调整日起，按合同利率调整日相应利率档次执行调整后的利率。”；主合同4.1条约定：“借款人选择下述第3种还款法还款：……（3）等额本息还款法”；主合同4.2条约定：“还款日为放款日的对应日”；主合同10条约定：“出现下列任一情形时，贷款人有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有贷款本金并结清利息：……（2）借款人违反本合同的约定”；主合同11.1条约定：“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。”“逾期贷款的罚息＝罚息利率*逾期本金金额*逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日”；主合同11.2条约定：“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。”同日，交通银行与方剑签订编号为2010351311001500195的《抵押合同》，以位于福州市鼓楼区***复式单元（产权证号：榕房权证Ｒ字第××号）为上述主合同提供抵押担保。该房产于2011年1月10日办理了正式抵押登记，抵押权证号为榕房他证ＴＲ字第××号，他项权利种类：一般抵押权，被担保的主债权数额：柒拾玖万元整。《抵押合同》2.2条约定：“担保范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。”《抵押合同》7.1条约定：“下列任一情况出现时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还全部或部分贷款、融资款本金或抵押权人垫付款项或相应利息” 2010年11月30日，方剑签署了《婚姻状况声明》向交通银行声明方剑婚姻状况为未婚，并于2010年12月2日向交通银行提供婚姻登记处出具的《无婚姻登记记录证明》。2010年12月28日方剑办理了上述抵押房产的产权登记（产权证号：榕房权证Ｒ字第××号），权属信息登记为方剑单独所有。2011年1月10日上述抵押房产办理了抵押权登记（榕房他证ＴＲ字第××号）。2011年3月24日，交通银行向方剑发放了贷款。2018年3月24日起，方剑未能依约向交通银行履行还本付息义务。依据主合同的约定，交通银行于2020年3月6日向方剑寄送《催收通知书》和《提前到期通知书》，宣布本笔贷款项下债务全部提前到期，要求方剑履行还款义务，但方剑至今未履行。截至2020年6月17日，方剑已拖欠主合同项下贷款本息共计663949.36元。 2020年3月，交通银行工作人员收到杨倩颖提供的（2016）闽0102民初8112号民事判决书，得知方剑于2010年12月17日与杨倩颖在鼓楼区民政局登记结婚，杨倩颖于2016年向福州市鼓楼区人民法院提起离婚诉讼，鼓楼法院于2018年1月22日判决方剑与杨倩颖离婚，并在判决中确认上述抵押物为方剑、杨倩颖婚后取得，属于夫妻共同财产。交通银行与方剑于2011年11月30日签订的《个人借款合同》及《抵押合同》系双方真实意思表示，且方剑于2010年11月30日签署了《婚姻状况声明》向交通银行声明方剑婚姻状况为未婚，并于2010年12月2日向交通银行提供婚姻登记处出具的《无婚姻登记记录证明》，同时2010年12月28日办理的《不动产权证书》榕房权证Ｒ字第××号载明房产共有情况为方剑单独所有。根据上述材料交通银行一已尽到善意第三人的形式审查义务，交通银行无从得知方剑在向交通银行提供未婚证明仅15天后即2010年12月28日与杨倩颖登记结婚，按照“公示公信”原则，交通银行依法可以取得上述抵押房产有效的抵押权。福州市鼓楼区人民法院（2016）闽0102民初8112号民事判决书认为，上述房产属于方剑与杨倩颖在婚姻存续期间取得，属于夫妻共同财产。且上述房产实际用于方剑与杨倩颖婚后家庭生活居住，基于此可以认定上述借款系方剑以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释【2018】2号）第二条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。同时根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定，离婚时，原为夫妻共同生活所负债务，应当共同偿还。因此，杨倩颖应对上述借款共同承担还款责任。 杨倩颖辩称，一、其同意将****单元拍卖款项优先清偿贷款本息；二、方剑曾与其协商还款事宜，但双方无法达成一致意见，为尽快还款，请求法院对本案直接判决不用组织调解；三、（2016）闽0102民初8112号民事判决书确认方剑与其各占抵押房产百分之五十的财产份额，因离婚后其与方剑已基本无联系，故申请法院将抵押房产拍卖偿还债务后的剩余款项按各自的财产份额分别汇入方剑及其个人账户。 方剑辩称，其同杨倩颖答辩意见。其认为贷款的利息、罚息过高，对于起诉后的利息、罚息应当予以减免。 当事人围绕着诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。交通银行提交《个人借款合同》、《抵押合同》、《房屋产权证号》、《房屋他项权证》、借款凭证、婚姻状况声明、无婚姻登记记录证明、（2016）闽0102民初8112号民事判决书、贷款欠息明细、《催收通知书》、《债务提前到期通知书》、EMS快递单封面及流转明细作为证据，方剑、杨倩颖对上述证据的真实性及证明对象均无异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并确认交通银行庭审陈述属实。 另查，方剑于2010年11月30日向交通银行申请贷款，于2010年12月28日取得诉争房产的产权证明，方剑、杨倩颖2010年12月17日登记结婚，2018年1月22日福州市鼓楼区人民法院作出（2016）闽0102民初8112号民事判决书判决双方离婚。截至2020年8月5日，方剑尚欠交通银行借款本金597435.46元，利息47544.9元，罚息19866.28元，复利4734.23元。 本院认为，交通银行与方剑签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立生效，双方均应信守履行。交通银行履行了发放贷款的合同义务，方剑逾期还款，已构成违约，交通银行要求方剑偿还尚欠的贷款本息，本院予以支持。福州市鼓楼区人民法院作出的（2016）闽0102民初8112号生效民事判决书确认，案涉贷款购买的房屋用于方剑、杨倩颖婚后家庭生活居住，案涉房产的产权证亦在方剑与杨倩颖婚姻存续期间取得，故案涉贷款债务属于夫妻日常生活所负的共同债务，现杨倩颖与方剑已经离婚，根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定，杨倩颖应当对方剑《个人借款合同》项下方剑的债务承担共同还款责任。方剑以其名下的福州市鼓楼区****复式单元（产权证号：榕房权证Ｒ字第××号）为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权已经设立，故交通银行有权就上述抵押房产就折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下： 一、方剑、杨倩颖于本判决生效之日起十日内向交通银行股份有限公司福建省分行偿还借款本金597435.46元，利息47544.9元，罚息19866.28元，复利4734.23元（暂计至2020年8月5日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定的标准计至款项全部还清之日止）； 二、交通银行股份有限公司福建省分行有权就方剑名下位于福州市鼓楼区****复式单元（产权证号：榕房权证Ｒ字第××号）房产折价或拍卖、变卖所得价款对本判决第一项确认的债权优先受偿。 如果方剑、杨倩颖未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10495元，减半收取计5247.5元，由方剑、杨倩颖负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 林巧 二〇二〇年九月十八日 法官助理 林舒 书 记 员 程建 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国婚姻法》 第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。