福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）闽0102民初6767号 原告：兴业银行股份有限公司福州湖东支行，住所地福建省福州市鼓楼区树汤路**福州中联大厦**01、03/**02、04。 负责人：叶云，行长。 委托诉讼代理人：许政，银行职员。 委托诉讼代理人：何妍君，银行职员。 被告：留熠，男，汉族，1980年3月27日出生，住福建省福州市台江区。 被告：陈巧梅，女，汉族，1981年9月29日出生，住福建省福州市马尾区。 委托诉讼代理人：林达国，福建建达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何建峰，福建建达律师事务所律师。 原告兴业银行股份有限公司福州湖东支行（以下简称兴业银行湖东支行）与留熠、陈巧梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。兴业银行湖东支行委托诉讼代理人何妍君到庭参加诉讼，留熠经本院公告传唤，公告期满无正当理由拒不到庭参加诉讼，陈巧梅的委托诉讼代理人林达国、何建峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行湖东支行向本院提出诉讼请求：1.留熠立即向兴业银行湖东支行支付借款本金300000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2017年6月20日为41919.37元，此后按照合同约定的固定借款利率9%再上浮50%计算至实际还款日止，以上金额暂合计为341919.37元）；2.陈巧梅对留熠的上述债务承担共同清偿责任；3.二被告共同承担本案的诉讼费用。 事实与理由：2013年8月28日，兴业银行湖东支行与留熠签订了编号为“个授118062013191”的《零售授信额度借款合同》（以下简称“《授信合同》”）。合同约定：兴业银行湖东支行向留熠提供最高本金限额为叁拾万元整的综合消费类贷款额度授信，授信有效期为叁拾陆个月，自2013年08月28日至2016年08月28日止；合同同时约定：留熠出现未按合同及各分行的约定偿还借款本息等情形视为违约，兴业银行湖东支行有权解除合同，要求留熠清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求留熠承担兴业银行湖东支行实现债权的费用并赔偿其他损失。 基于上述《授信合同》，兴业银行湖东支行与留熠于2013年9月4日签订了编号为“个消旅118062013056”的《个人旅游借款合同》（以下简称“《旅游合同》”）。合同约定：兴业银行湖东支行向留熠发放借款用途为支付旅游团费的借款金额为壹拾伍万元整，借款壹拾伍万元整用于支付旅游消费支出，借款期限为叁拾伍个月，自2013年9月4日至2016年8月4日止；借款利率采用固定利率方式，年利率为9%。借款还本付息日期选择到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放本月起每个公历月的18日及借款到期日为还款日。留熠未按期还款且又未就展期事宜与兴业银行湖东支行达成协议的，即构成借款逾期的，兴业银行湖东支行有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为对应的借款利率上浮50%；留熠不能按时支付利息的，兴业银行湖东支行有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与合同约定的借款计结息方式一致。合同同时约定，留熠出现包括但不限于不按合同规定按时偿还借款本息等事件即构成违约，兴业银行湖东支行有权解除借款合同，要求留熠清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；因留熠未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则兴业银行湖东支行所支付的实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等）由留熠承担。 上述合同签订后，兴业银行湖东支行依约于2013年9月4日向留熠发放足额旅游贷款叁拾万元整，但留熠未能按时偿还借款本息。截至2017年6月20日，留熠尚欠兴业银行湖东支行借款本金300000.00元及相应利息、罚息（含复利）暂合计41919.37元。经兴业银行湖东支行多次催讨，留熠均未予偿还。根据双方合同约定及《合同法》的相关规定，留熠的行为已构成严重违约。陈巧梅作为留熠的配偶，在婚姻存续期间的债务根据法律规定应承担共同还款责任。故兴业银行湖东支行诉至本院。 陈巧梅辩称，其对于兴业银行湖东支行所诉称的借款30万元完全不知情，更未使用过该借款。一方面，陈巧梅在婚后专心照看家庭，并无过多过问留熠的工作情况，特别是小孩出生之后因身体健康问题，陈巧梅花费更多的精力在照顾孩子身上。陈巧梅与留熠感情早已破裂，双方夫妻身份名存实亡，留熠也从不透露其财产情况，没有尽到家庭责任义务。婚生子留圣安现年5岁，出生时因为脑出血，出生后即发现有发育迟缓等病症，到医院检查确诊为“脑性瘫痪、癫痫”。陈巧梅为儿子四处奔波、求医，儿子的医疗费用全靠陈巧梅娘家的资助才能维持。现在陈巧梅只身一人带着患病的儿子四处求医，无法正常工作，没有稳定的收入，生活艰难。另一方面，在《旅游合同》第一页第五条中明确规定：“本合同借款只能用于债务人本人及旅游同行人员的个人旅游消费支出等需要”，第七页第十四条特别约定条款约定主债务人为留熠，共同债务人一栏空白，同时在特别条款中再次约定了该笔借款只能用于支付旅游团费及旅游消费支出，不做他用。根据婚姻法解释二第24条，能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的，不认定为共同债务。鉴于此，该笔借款在借款性质上属于留熠个人的信用贷款，并不是以夫妻共同名义借取，从借款合同的内容也可明确体现出借款系留熠的个人消费借款，并未用于夫妻共同生活，兴业银行湖东支行也无证据证明该借款用在陈巧梅与留熠的共同旅游消费上，该借款应属于留熠的个人债务。 假如合议庭认定陈巧梅确需对本案借款承担还本付息义务的，那么兴业银行湖东支行要求陈巧梅承担罚息中的复利，不仅没有法律依据，更违背法律关于不得计算复利的强制性规定，应当不予支持。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中兴业银行湖东支行的诉讼请求已经列明要求借款人偿还借款本金和利息，但同时又要求借款人支付罚息（含复利），该项请求明显缺乏法律依据，更是与目前法律的强制性规定相抵触，变相加重了对借款人的经济惩罚。即使双方在合同中明确约定了允许在罚息基础上再计算复利，也因为与国家的法律、法规相抵触而无效。因此，陈巧梅认为兴业银行湖东支行请求在罚息基础上再计算复利缺乏法律依据，依法应当予以驳回。 兴业银行湖东支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据： A1.个授118062013191《零售授信额度借款合同》，证明兴业银行湖东支行向留熠提供人民币叁拾万元整的综合消费类贷款额度授信，授信有效期为叁拾陆个月，自2013年08月28日至2016年08月28日止；合同同时约定：留熠出现未按合同及各分行的约定偿还借款本息等情形视为违约，兴业银行湖东支行有权解除合同，要求留熠清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求留熠承担兴业银行湖东支行实现债权的费用并赔偿其他损失； A2.个消旅118062013056《个人旅游借款合同》，证明（1）留熠因旅游团费及消费支出需要向兴业银行湖东支行贷款本金壹拾伍万元整，借款期限为叁拾伍个月，自2013年9月4日至2016年8月4日止；借款利率均采用固定利率方式，年利率为9%，罚息为对应借款利率上浮50%，复利按罚息利率计收，复利的计结息方式与合同约定的借款计结息方式一致；（2）留熠出现不按合同规定按时偿还借款本息等违约事件，兴业银行湖东支行有权解除合同、要求留熠承担违约责任；（3）兴业银行湖东支行为实现债权所发生的所有费用均由留熠承担； Ａ3.兴业银行福州湖东支行借款借据（贷款户账号为11×××83），证明兴业银行湖东支行依约向留熠发放15万元的旅游贷款； A4.个人贷款催收通知书及客户还款明细清单，证明留熠已构成违约，兴业银行湖东支行有权要求留熠清偿到期借款本金、罚息（含复利）； Ａ5.兴业银行福州湖东支行借款借据（贷款户账号为11×××04），证明兴业银行湖东支行依约向留熠发放15万元的旅游贷款； A6.个人贷催收通知书，证明留熠已构成违约，兴业银行湖东支行有权要求留熠清偿到期借款本金、罚息（含复利）； A7.兴业银行个人旅游借款（额度）申请表，证明留熠在我行申请个人旅游借款时有将陈巧梅列入申请人配偶一栏。 陈巧梅对上述证据的质证意见为：对A1真实性与证明对象无异议。对A2真实性无异议，对借款事实无异议。但对于兴业银行湖东支行要求的罚息的复利有异议，兴业银行湖东支行要求复利缺乏法律依据。对A3真实性、证明对象均无异议。对A4真实性无异议，借款事实无异议。但对兴业银行湖东支行要求的罚息含复利认为缺乏法律依据。对A5、A6真实性及证明对象均无异议。对A7真实性无异议，证明对象有异议，该申请表系留熠个人向兴业银行湖东支行申请借款的行为。虽然其在申请表中有将陈巧梅填入配偶一栏，但陈巧梅并未签字，证明留熠申请借款时陈巧梅是不知情的。即使申请表中有将陈巧梅列入，也不能直接认定陈巧梅系共同借款人。 兴业银行湖东支行提交的证据均体现的是兴业银行湖东支行与留熠之间的借款合同关系，讼争借款是留熠的个人消费性支出。从借款的转账走向来看，以上借款均进入留熠的个人账户，进一步证明了借款是留熠的个人消费支出，未用于家庭生活开支。兴业银行湖东支行也无法证明借款用在了家庭生活开支上，因此陈巧梅不应当对上述借款本息承担还款义务。 陈巧梅向本院提交如下证据： B1.离婚协议书，证明留熠确认在婚姻关系存续期间没有夫妻共同债务存在；留熠确认在婚姻关系存续期间任何一方以个人名义所付的债务应当由负债方自行承担；陈巧梅不应当对兴业银行湖东支行诉请的借款本息承担还款义务。 兴业银行湖东支行对上述证据的质证意见为：对B1真实性无异议，该笔借款是在二被告婚姻存续期间的借款，留熠在申请个人旅游借款时有将陈巧梅列入申请人配偶一栏。 本院对上述证据的认证意见为，对A1-A2的真实性和证明对象予以认可。对A3-A6的真实性予以认可，可以证明兴业银行湖东支行依约向留熠发放30万元旅游贷款，留熠未依约还款，已构成违约。对A7的真实性予以认可，可以证明申请人一栏中只有留熠签字。对B1的真实性予以认可，可以证明留熠和陈巧梅于2015年12月31日协议离婚。 经审理查明，留熠和陈巧梅原系夫妻关系，二人于2015年12月31日协议离婚。 2013年8月20日，留熠填写了《个人旅游借款申请表》，该申请表上载明旅游形式为跟团游，，地点国内同行成员8人（关系亲朋，未包括配偶），旅游总团费为190400元。 2013年8月28日，兴业银行湖东支行与留熠签订编号为“个授118062013191”的《授信合同》，该合同约定，兴业银行湖东支行向留熠提供人民币叁拾五万元整的综合消费类贷款额度授信，授信有效期为36个月，自2013年08月28日至2016年08月28日止；合同同时约定：留熠出现未按合同及各分行的约定偿还借款本息等情形视为违约，兴业银行湖东支行有权解除合同，要求留熠清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求留熠承担兴业银行湖东支行实现债权的费用并赔偿其他损失。 2013年9月4日，兴业银行湖东支行与留熠签订了编号为“个消旅118062013056”的《旅游合同》，该合同约定：兴业银行湖东支行向留熠发放借款用途为支付旅游团费的借款金额为壹拾伍万元整，借款壹拾伍万元整用于支付旅游消费支出，借款期限为叁拾伍个月，自2013年9月4日至2016年8月4日止；借款利率采用固定利率方式，年利率为9%。借款还本付息日期选择到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放本月起每个公历月的18日及借款到期日为还款日。留熠未按期还款且又未就展期事宜与兴业银行湖东支行达成协议的，即构成借款逾期的，兴业银行湖东支行有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为对应的借款利率上浮50%；留熠不能按时支付利息的，兴业银行湖东支行有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与合同约定的借款计结息方式一致。合同同时约定，留熠出现包括但不限于不按合同规定按时偿还借款本息等事件即构成违约，兴业银行湖东支行有权解除借款合同，要求留熠清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；因留熠未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则兴业银行湖东支行所支付的实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等）由留熠承担。 上述合同签订后，兴业银行湖东支行依约于2013年9月4日向留熠发放300000元贷款，借款到期后，留熠未能按时偿还借款本息。截至2017年6月20日，留熠尚欠兴业银行湖东支行借款本金300000.00元及相应利息、罚息（含复利）暂合计41919.37元。 本院认为，兴业银行湖东支行与留熠签订的《授信合同》、《旅游合同》各是双方当事人真实意思表示，合同均依法有效。兴业银行湖东支行按约向留熠发放借款，已经履行合同义务。现借款期限已经届满，留熠未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。双方在合同中约定的利息、罚息、复利的计算方式不违反法律规定，本院予以确认。兴业银行要求留熠返还全部借款本金并支付利息、罚息、复利，依法有据，本院予以支持。 至于陈巧梅是否应对留熠的上述债务承担共同还款责任，本院认为，陈巧梅未在讼争的《授信合同》、《旅游合同》以及《个人旅游借款申请表》上签字，且根据《旅游合同》约定，15万元用于支付旅游团费、15万元用于支付旅游消费支出，《个人旅游借款申请表》上载明旅游形式为跟团游，，地点国内同行成员8人（关系是亲朋，未包括配偶），旅游总团费为190400元；根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。”，《福建省高级人民法院审判委员会关于婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义对外借款责任承担问题的会议纪要》第二条“二、在夫妻一方以个人名义对外借款，债权人请求夫妻共同偿还的案件中，对于债务性质的认定，应当依照最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定处理。但夫妻一方有证据证明或者根据人民法院已查明的事实可以认定借款非用于日常生活开支、履行抚养和赡养义务等家庭共同生活或者家庭生产经营的，应认定为夫妻借款一方的个人债务。”的规定，应认定陈巧梅对留熠的上述借款并不知情，该款项也并非用于日常生活开支、履行抚养和赡养义务等家庭共同生活或者家庭生产经营，讼争借款系留熠的个人债务。故兴业银行湖东支行的该项诉请，本院依法不予支持。 综上，兴业银行湖东支行的诉请部分有事实依据和法律依据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 留熠于本判决生效之日十日内向兴业银行股份有限公司福州湖东支行支付借款本金300000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2017年6月20日为41919.37元，此后至款项还清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定计付）； 二、驳回兴业银行股份有限公司福州湖东支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费6724元，由留熠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长 黄 艳 审判员 叶士怡 审判员 赵 毳 二〇一七年十一月二十三日 书记员 杨艳艳