昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0112民初9984号原告：昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社,营业场所：云南省昆明市西山区西园路与人民西路交叉口先初生物技术有限公司综合大楼一楼。负责人：陆睿。委托诉讼代理人：窦悦芸，女，汉族，1990年12月1日生，身份证住址：云南省昆明市五华区，原告员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：马思远，男，汉族，1967年3月23日生，身份证住址：云南省昆明市西山区，原告员工，特别授权代理。被告：李敏，女，汉族，1979年1月11日生，身份登记住址：云南省昆明市盘龙区万宏路龙泉花园15栋5单元203号。原告昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社（简称：棕树营信用社）诉被告李敏金融借款合同一案，本院于2017年10月27日立案，依法适用简易程序，于2017年11月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人窦悦芸、马思远，被告李敏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告棕树营信用社向本院提出下列诉讼请求：1、由被告立即偿还原告借款本金25万元；2、由被告支付自2016年6月21日起暂计算至2017年9月21日止的利息、罚息、复利合计人民币40239,28元，并支付自2017年9月22日起至贷款本息全额清偿之日的罚息、复利（按合同约定的利率计算）；3、原告对被告抵押的位于龙泉花园15幢5单元203室房产（产权证号：昆明市房权证字第**）享有抵押权，并以该房屋折价或以拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿；4本案诉讼费、律师代理费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年2月3日，被告与原告签订《借款合同》，约定借款金额为25万元人民币，借款期限为24个月，自2015年2月3日至2017年2月2日，借款用途为房屋装修。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5%）上浮69%确定为年利率8.45%。合同贷款利率于次年1月1日，按当期同档次基准利率上浮69%确定调整后利率。如逾期还款，按合同利率加收50%的利率计收罚息和复利。还款方式为按季结息，结息日为每季度末月20日，分期还本。合同签订后，原告按约定于2015年2月6日向被告发放25万元贷款，被告未按照约定归还借款本息。原告多次催收未果，故提起诉讼。被告李敏辩称，对于本金及利息没有异议，但25万元借款的实际用款人是彭馨禾，被告只是名义借款人。彭馨禾归还过几个月的利息，原告不清楚具体的还款金额。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交的借款申请、借款承诺、还款承诺、借款合同、借款借据、抵押合同和公证书、房屋所有权和他项权证、原、被告的身份资料，被告对真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。原告陈述仅收取了截止2016年3月21日的利息。被告作为借款人没有提供还款证据，对原告的上述陈述和提交的贷款帐予以确认。被告提交的借条涉及被告和案外人的借贷关系，与本案无关，本案中不予确认。被告陈述一直没有工作，借款申请书称被告就职于云南崇峻商贸有限公司与事实不符。借款申请书形成于2015年2月1日，被告当时的工作情况并无其他证据证明，被告的上述意见并无直接证据佐证。被告是借款申请人，应保证申请书的真实性，这一辩解也和本案无关。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月1日，被告向原告申请借款250000元用于房屋装修并提供抵押担保。2015年2月3日，原、被告订立《个人借款合同》。约定被告向原告借款25万元，借款期限24个月，自2015年2月3日至2017年2月2日，借款用途为房屋装修。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5%）上浮69%确定为年利率8.45%。合同贷款利率于次年1月1日，按当期同档次基准利率上浮69%确定调整后利率。如逾期还款，按合同利率加收50%的利率计收罚息和复利。还款方式为按季结息，结息日为每季度末月20日，分期还本。2015年8月31日归还1万元，2016年2月28日归还1万元，2016年8月31日归还1万元，2017年2月2日归还22万元。当天，原、被告订立《抵押合同》。约定被告提供其名下位于昆明市龙泉花园15幢5单元203室房屋（房屋所有权证证号：昆明市房房权证字第**）上述借款合同项下债务提供抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金等。双方办理了合同公证。原告办理了房屋抵押登记，取得了房屋他项权利证书（昆房他证字第××号）。2015年2月6日，原告将25万元贷款发放至被告账户。原告共收取了上述贷款截止2016年3月21日的利息，2016年6月21日至2017年9月21日止的利息、罚息、复利合计40239.28元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告是金融机构，其与被告订立的《个人借款合同》依法成立即告生效，并非自然人之间的借款合同以提供借款为生效要件。被告向原告作出了明确的借款意思表示，和原告订立借款合同，当然受借款合同约束。被告认为其不是实际用款人，不应承担还款责任的辩解没有事实和法律依据，不能成立。原、被告建立了合法有效的借款合同关系，原告是贷款人，被告是借款人。被告没有按约归还借款本金，原告要求其被告偿还借款本金250000元的诉讼请求本院予以支持。被告只归还了2016年3月21日前的约定利息，原告主张被告按约承担2016年6月21日以后的利息、罚息、复利，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。原、被告订立《抵押合同》，被告提供其名下位于昆明市龙泉花园15幢5单元203室房屋为借款合同项下主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利等提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记。《抵押合同》合法有效，原告取得了抵押房屋的抵押权。被告不履行主债务时，原告有权实现抵押权。原告主张的律师代理费、保全费没有实际发生，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十七条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、由被告李敏于判决生效后十五日内偿还原告昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社借款本金250000元和该款自2016年6月21日起至2017年9月21日止的利息、罚息、复利合计40239.028元；及自2017年9月22日起至贷款本息全额清偿之日止，按合同约定利率计算罚息和复利。二、原告昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社对位于昆明市龙泉花园15幢5单元203室房屋（房屋所有权证证号：昆明市房权房权证字第**）抵押权，有权就抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告昆明市西山区农村信用合作联社棕树营信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2827元（原告已预交），原告已预交，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限是二年。审判员  武云二〇一七年十一月二十三日书记员  周转