福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)闽0503民初5273号 原告:王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。 委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所律师。 被告：廖水清，男，1987年10月24日出生，汉族，住福建省惠安县。 第三人：北京捷越联合信息咨询有限公司，住所地北京市东城区南竹杆胡同**银河搜侯中心**，统一社会信用代码91110101071737528R。 法定代表人：袁成龙，系公司总经理。 委托诉讼代理人：周勇，男，1985年3月23日出生，汉族，住北京市宣武区，系公司员工。 原告王晓婷与被告廖水清、第三人北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称“捷越公司”）民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王晓婷委托诉讼代理人蔡青、第三人捷越公司委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告廖水清经本院公告传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 王晓婷向本院提出诉讼请求：1、判决廖水清向王晓婷偿还剩余借款本金71612.18元；2、判决廖水清向王晓婷支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金71612.18元为基数，从2015年2月17日起按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；3、判决廖水清承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年10月16日，廖水清在北京捷越联合信息咨询有限公司泉州分公司提供居间服务的撮合下签订《借款协议》，廖水清向王晓婷借款79106.56元，约定每月还款2613.89元，还款期限自2014年11月16日至2017年10月16日，还款分期月数为36个月。协议签订后，王晓婷委托捷越公司将上述借款转账至廖水清指定账户，廖水清在收到借款后依据《借款协议》的约定偿还了4期，于2015年3月16日开始至今均未再还款，至今尚欠借款本金71612.18元未还。 廖水清未作答辩。 捷越公司述称，同意王晓婷对廖水清的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：廖水清与王晓婷于2014年10月16日签订《借款协议》（以下简称“协议”）一份，协议第一条约定廖水清因资金周转向王晓婷借款79106.56元，还款方式为每月等额本息2613.89元，分36个月即2014年11月16日起至2017年10月16日止偿还，还款日为16日16：00前，廖水清专用账户为开设于中国建设银行账号62×××666的账户。协议第二条约定，王晓婷通过网上银行汇款的方式将借款汇入廖水清的专用账号中；协议第三条约定，廖水清同意及授权王晓婷将协议第一条借款本金数额，在扣除代替廖水清应交纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到廖水清的专用账户中；协议第五条约定，廖水清须在每月还款日前一日或之前将本协议规定的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的借款人专用账号中；协议第六条约定，若廖水清晚于协议第一条规定的还款日还款，则应按当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算。廖水清在协议落款借款人栏签字、捺印，王晓婷在协议落款出借人栏签字。同日，廖水清与捷越公司签订《信息咨询与管理服务协议》（以下简称“服务协议”）一份，内容为捷越公司为廖水清提供信息咨询与管理服务并促成廖水清与王晓婷形成借贷关系。服务协议第一条第7）款约定，廖水清同意捷越公司委托合作机构每月从廖水清载于《借款协议》中的专用账户中准确划扣相应数额；服务协议第三条约定，廖水清应向捷越公司支付咨询服务费14553.28元、信用审核费2910.66元，在借款协议生效的期间支付信息管理费11642.62元，合计29106.56元。咨询服务费、信用审核费、信息管理费由廖水清授权王晓婷在向其提供借款本金时一次性代为扣除，即由王晓婷代为支付给捷越公司；服务协议第三条同时约定，如廖水清在借款协议约定的第三个还款日之前一次性偿还出借人所有款项的，则捷越公司向廖水清退回部分咨询服务费、信用审核费、信息管理费合计19404.38元，如廖水清在借款协议约定的第三个还款日之后一次性偿还出借人所有剩余款项，则捷越公司已经收取的咨询服务费、信用审核费、信息管理费不予退还；服务协议第四条约定，廖水清指定《借款协议》中的其专用账户作为本协议项下资金往来的专用账户。《借款协议》出具后，王晓婷出具《授权委托书》一份，授权捷越公司代为发放其与借款人签订《借款协议》后的借款，并代其针对借款人进行还款管理。同时，廖水清于当日签署了《客户还款计划说明书》及《委托扣款授权书》，其中《客户还款计划说明书》上列明了每期应还的日期、金额及剩余本金情况，还写明“以上内容由捷越公司进行讲解，对于上述内容我已经完全清楚并没有任何疑问”；《委托扣款授权书》载明廖水清授权捷越公司在服务协议及协议约定的限期内，委托银行及第三方支付机构从授权书指定的账户内划扣协议项下应向捷越公司及王晓婷归还的全部款项。2014年10月17日，捷越公司通过广州银联网络支付有限公司向廖水清载于《借款协议》中的专用账户转账5万元。2014年11月16日至2015年2月16日间，廖水清以逐月划扣2613.89元方式偿还被告王晓婷4期借款，后未再偿付本息。 另查明，王晓婷系捷越公司董事之一。 本院认为，王晓婷与廖水清之间的民间借贷关系事实清楚，本院予以认定。协议中虽约定借款金额为79106.56元，但王晓婷实际交付给廖水清的款项仅为金额为5万元，且廖水清虽与捷越公司签订服务协议，同意由捷越公司代收咨询费、审核费、服务费并预先从借款本金中扣除，但王晓婷、捷越公司均未能提供收据、银行入账凭证等证据证明捷越公司已收到上述费用，也未能提供证据证明捷越公司向廖水清提供咨询、审核等服务，不足以证实上述三种费用实际发生。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，本案中王晓婷实际出借给廖水清的借款应认定为5万元。协议签订的时间为2014年10月16日，实际支付借款时间为2014年10月17日，故廖水清已偿还的4期款项是偿还自2014年10月17日至2015年2月16日期间的本息，根据借款协议的约定，参照金融机构就还本付息方式为等额本息的计算标准，原、被告双方约定的利息月化利率为0.97%。故廖水清已偿还的共计4期的本息中本金为2128.91元、2149.56元、2170.41元、2191.46元，合计8640.34元，其尚欠王晓婷的借款本金为41359.66元，对王晓婷诉请廖水清偿还本金的合理部分，予以支持。廖水清偿还了4期借款本息，自2015年2月17日起的利息未支付，《借款协议》约定按月还息，根据该协议第六条的约定，2015年2月17日至2015年3月16日期间借款不应计算罚息及逾期违约金，利息应按月利率0.97%计付，即2015年2月17日至2015年3月16日期间利息为41359.66元×0.97%=401.19元。根据协议约定，廖水清未付利息、逾期违约金、罚息的起算时间应为2015年3月17日。因廖水清违约，按照借款协议约定应支付王晓婷罚息及违约金，逾期违约金为每月261.39元，每日罚息为尚欠本息×0.05%，由此可见，诉争借款的逾期利息、违约金、罚息合计的利率已超过年利率24%，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”规定，协议中约定的利息、罚息及违约金总额已经超过法律保护的范围。现王晓婷自愿调整为主张廖水清按年利率24%支付利息、罚息及违约金，符合法律规定，予以支持。廖水清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条第一款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、廖水清应于本判决生效之日起十日内偿还王晓婷借款41359.66元，并按年利率24%计付自2015年3月17日起至实际还款之日止的利息、罚息及违约金； 二、廖水清应于本判决生效之日起十日内偿还王晓婷自2015年2月17日至2015年3月16日止的利息401.19元； 三、驳回王晓婷的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2314元，由王晓婷负担978元，由廖水清负担1336元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  张慧颖 代理审判员  刘圣楠 人民陪审员  张 婧 二〇一七年十一月三十日 书 记 员  林文珠 附：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。