昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0103民初1869号原告：华夏银行股份有限公司昆明拓东支行，营业场所：云南省昆明市拓东路98号。负责人：董源峰，行长。委托诉讼代理人：吕芊璇，云南刘胡乐律师事务所律师。特别授权代理。被告：金杨君，男，汉族，1982年9月4日出生，住浙江省东阳市。被告：云南御行中天房地产开发有限公司，住所地：云南省昆明市嵩明县嵩阳镇南街**。法定代表人：王云凯，执行董事。委托诉讼代理人：范春艳、李兴勇，云南汇同律师事务所律师。特别授权代理。原告华夏银行股份有限公司昆明拓东支行（以下简称“华夏银行”）与被告金杨君、被告云南御行中天房地产开发有限公司（以下简称“御行中天公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华夏银行的委托诉讼代理人吕芊璇、被告御行中天公司的委托诉讼代理人范春艳到庭参加诉讼。被告金杨君经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华夏银行向本院提出诉讼请求：1．被告金杨君归还原告华夏银行借款本金551223.18元；2．被告金杨君支付原告华夏银行从2016年6月20日起至借款还清之日按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利；3．被告御行中天公司对上述债务承担连带保证责任；4．被告金杨君、被告御行中天公司承担律师费。事实和理由：2011年12月28日，原告华夏银行与被告金杨君、被告御行中天公司签订《个人房屋抵押借款合同》（以下简称“借款合同”），约定被告金杨君向原告华夏银行借款58万元用于购买昆明市嵩明县军马场御景新城启动区一期项目的房屋，贷款期限为2011年12月28日至2041年12月28日，贷款年利率为7.755%，贷款发放后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，本次贷款利率按年初调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日起开始适用，进行调整时，按中国人民银行调整后的相应基准利率上浮10%。还款方式为等额本息，按月还本付息，付息日为每月20日。借款合同第55.1条约定，被告方未按合同约定还款的，原告华夏银行有权宣布贷款提前到期，并有权要求保证人承担保证责任。2011年9月19日，原告华夏银行与被告御行中天公司签订《华夏银行股份有限公司昆明分行楼宇按揭贷款合作协议》（以下简称“合作协议”），约定被告御行中天公司对本案贷款承担保证责任。借款合同签订后，原告华夏银行于2012年1月12日将借款58万元支付至被告御行中天公司的账户。2016年6月20日，被告方未还款，经原告华夏银行多次催要，被告方仍不还款。被告御行中天公司辩称，由于被告御行中天公司并非借款人，故其并不知道还款情况。罚息已包含基本利息，不认可原告华夏银行主张的复利。原告华夏银行要求提前还款，系对借款合同履行期限的变更，原告华夏银行并未告知被告御行中天公司，故罚息起算时间为原告华夏银行要求提前还款的意思表示传达到被告之日，故应从被告收到起诉状之日起算。根据双方约定，被告御行中天公司只承担阶段性的保证责任。原告华夏银行未举证证明发生了律师费，不应得到支持。被告金杨君未作答辩。原告华夏银行围绕诉讼请求依法提交了《营业执照》、《金融许可证》、被告金杨君的身份证明文件、《个人房屋抵押借款合同》、《公证书》、《借款凭证》、《华夏银行股份有限公司昆明分行楼宇按揭贷款合作协议》、《个人住房贷款推荐保证书》（以下简称“推荐保证书”）、《个人账户明细账单》、《履行代为全额还款通知书》、《委托代理协议》及发票等证据材料，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1．《借款凭证》有被告金杨君的签名及捺印，可以与借款合同相互印证，且被告金杨君按约定偿还了部分借款，故本院依法对该证据予以采信。2．合作协议与推荐保证书、借款合同可以相互印证，故本院依法对上述证据材料均予以采信。3.《履行代为全额还款通知书》有邮寄单据予以证明，本院对其予以采信。4．律师费发票系合法票据，且有《委托代理协议》予以印证，故本院依法对该证据材料予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年9月19日，原告华夏银行与被告御行中天公司签订合作协议，约定原告华夏银行为购买御景新城启动区一期一标段的客户提供个人房产抵押贷款，被告御行中天公司对贷款提供保证担保。合作协议第六条约定，保证方式为阶段性保证担保，保证期间为借款人债务履行期限届满（包括提前到期）之日起两年，借款人在所购房屋办妥抵押登记之后到期的债务，被告御行中天公司不承担担保责任；保证范围为贷款本金、利息、罚息、复利，及实现债权的律师费等费用。2011年11月24日，被告御行中天公司向原告华夏银行出具推荐保证书一份，推荐保证书载明，因被告金杨君购买位于嵩明县昆曲高速公路边嵩明军马场御景新城启动区项目一期项目二标段房屋一套，故推荐被告金杨君在原告华夏银行贷款。在购房人取得《房屋所有权证》前，被告御行中天公司按照与原告华夏银行签订的合作协议履行相应义务，如果购房人在此期间不能履约还款，被告御行中天公司将代其承担还款义务，直至抵押登记手续办理完成，他项权证移交原告华夏银行保管为止。2011年12月28日，原告华夏银行（贷款人、抵押权人）与被告金杨君（借款人、抵押人）、被告御行中天公司（保证人）签订借款合同，约定被告金杨君向原告华夏银行借款58万元，用于购买昆明市嵩明县昆曲高速路嵩明军马场御景新城启动区一期项目某号的房屋，贷款期限为30年，从2011年12月28日至2041年12月28日。借款合同第六条载明：“本合同项下贷款利率为年利率为7.755%，利息自贷款发放之日起计算。”借款合同第七条载明：“若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率依照本合同第8条约定的浮动比例执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按以下方式处理：本合同利率按年初调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日起开始适用。”借款合同第八条载明：“依本合同第7条约定进行调整时，均按中国人民银行调整后的相应基准利率上浮10%确定。”借款合同第十条约定，还款方式为等额本息，按月还本付息，还款日为每月20日。借款合同第五十五条约定，被告方未按合同约定还款的，原告华夏银行有权宣布贷款提前到期，并有权要求保证人承担保证责任。借款合同第十六条约定，保证方式为阶段性担保。即被告御行中天公司对借款人应偿还贷款本息之日至办理完毕房屋所有权证及房屋抵押权登记手续止产生的所有应付款项承担连带保证责任。借款合同第十七条约定：“不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本息，自应付之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。”借款合同第三十一条约定，被告金杨君用所购房屋为贷款提供抵押担保。借款合同第五十四条约定，一方违约的，因此产生的律师费等实现债权的费用由违约方承担。2012年1月12日，原告华夏银行按照约定将借款58万元支付至被告御行中天公司的账户。借款后，被告金杨君按约定偿还了部分借款，被告金杨君从2016年6月21日偿还了0.11元，于2016年6月30日偿还了3400元，之后未再还款，截止2017年7月20日，尚有借款本金551223.18元未予偿还。2016年6月30日，原告华夏银行通过中国邮政快递向被告御行中天公司邮寄《履行代为全额还款通知书》一份，告知被告御行中天公司代为偿还本案借款。另查明，原被告并未办理抵押权登记。为了实现本案债权，原告华夏银行与云南刘胡乐律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定由云南刘胡乐律师事务所为原告华夏银行处理本案纠纷事宜，原告华夏银行于2017年5月12日支付了云南刘胡乐律师事务所律师代理费24638.93元。本院认为，双方争议的焦点为：1．原告华夏银行主张的利息、罚息、复利有无依据；2．原告华夏银行主张的律师费是否应予支持；3．被告御行中天公司是否应承担担保责任。本院认为，原告华夏银行与被告金杨君签订借款合同，原告华夏银行按约定支付了借款，故原被告之间的借款合同关系成立并生效。虽然原被告双方约定的借款到期日为2041年12月28日，但是由于被告金杨君未按约定还款，其行为已构成违约，现原告华夏银行根据借款合同第五十五条约定，宣布借款提前到期，要求被告金杨君还款的诉讼请求有事实依据，本院予以支持。本院于2017年3月27日受理本案，则本院确定借款到期日为2017年3月27日。综上，被告金杨君需于本判决生效之日起十日内返还原告华夏银行借款本金551223.18元。关于第一个争议焦点。本院认为，被告金杨君逾期还款，根据借款合同第十七条约定，及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，被告金杨君应支付相应的罚息及复利。关于利息及罚息的关系及如何计算的问题。本院认为，根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息。本案中，被告金杨君从2016年6月20日开始逾期还款，则被告金杨君需从2016年6月20日开始按双方在借款合同第十七条约定的罚息利率支付原告华夏银行利息，支付至还清借款之日止。根据原告华夏银行提交的银行交易记录，被告金杨君于2016年6月30日偿还的3400元中，其中偿还的本金数额为833.15元，则其中2566.85元则为偿还的利息，由于本院确定从2016年6月20日开始计算利息（含罚息）、复利，则对于2016年6月20日偿还的2566.85元，在计算时应予以扣除。关于复利如何计算的问题。本院认为，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定，复利系针对贷款期内不能按期支付的利息按季计收，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故复利计算基数为被告金杨君在借款期限内亦即2016年6月20日至2017年3月27日期间按借款合同第六条、第七条、第八条约定的借款利率计算的应支付而未支付的利息，对贷款期内不能按期支付的利息按借款合同第六条、第七条、第八条约定的贷款利率按季计收复利，贷款逾期后改按借款合同第十八条约定的罚息利率计收复利。复利计算至借款还清之日止。关于第二个争议焦点。本院认为，被告金杨君未按约定还款，其行为已构成违约，根据双方在借款合同第五十四条的约定，原告华夏银行因此支付的律师代理费24638.93元应该由被告金杨君负担。关于第三个争议焦点。本院认为，根据原被告在庭审中的陈述，原被告并未办理抵押权登记手续，本案借款于2017年3月27日到期，原告华夏银行在保证期限内要求被告御行中天公司承担保证责任，故被告御行中天公司需按照借款合同第十六条、第四十三条规定，就本案借款本金、利息、复利、律师费等费用对原告华夏银行承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人亦即被告御行中天公司承担保证责任后，有权向债务人亦即被告金杨君追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条规定，判决如下：一、被告金杨君于本判决生效之日起十日内返还原告华夏银行股份有限公司昆明拓东支行借款本金551223.18元；二、被告金杨君于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司昆明拓东支行从2016年6月20日起至借款还清之日止的利息（以未偿还的借款本金为基数，按照《个人房屋抵押借款合同》第十八条约定的罚息利率计算，需扣除被告金杨君已经支付的利息2566.85元）；三、被告金杨君于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司昆明拓东支行从2016年6月20日起至2017年3月27日止的复利（以《个人房屋抵押借款合同》第六条、第七条、第八条约定的贷款利率计算的未支付的利息为基数，以《个人房屋抵押借款合同》第六条、第七条、第八条约定的贷款利率为复利利率）；四、被告金杨君于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司昆明拓东支行从2017年3月27日起至借款还清之日止的复利（以《个人房屋抵押借款合同》第六条、第七条、第八条约定的贷款利率计算的未支付的利息为基数，以《个人房屋抵押借款合同》第十八条约定的罚息利率为复利利率）；五、被告金杨君于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司昆明拓东支行律师代理费24638.93元；六、被告云南御行中天房地产开发有限公司对上述第一项、第二项、第三项、第四项、第五项债务承担连带责任，被告云南御行中天房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告金杨君追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9510元，由被告金杨君、被告云南御行中天房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后在法律规定的两年内向本院申请强制执行。审 判 长 王 臣人民陪审员 周 妮人民陪审员 何桂琼二〇一七年十一月十六日书 记 员 孙海鸥