江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 (2017）苏0602民初4131号 原告：郭小钧，男，1980年8月22日出生，汉族，住天津市南开区。 委托诉讼代理人：王亚飞，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。 被告：钱开健，男，1982年10月20日出生，汉族，户籍地如皋市 原告郭小钧与被告钱开健民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月27日受理后，依法组成合议庭，于2017年11月10日公开开庭进行了审理。原告郭小钧的委托诉讼代理人王亚飞到庭参加诉讼，被告钱开健经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郭小钧向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告钱开健返还原告借款本金16328.39元及利息（自2016年1月30日至实际给付之日，按年利率24%计算）。2、案件受理费、公告费由被告承担。事实与理由：被告钱开健于2015年9月18日在南通市××区与原告签订借款协议，约定向原告借款25745.17元，用于消费，并于2015年10月30日起，首月偿还1737.69元，后每月30日偿还原告1607.11元，分18期偿还本息。被告任意一期未按时足额还款10日以上的，原告有权解除协议，被告应当一次性付清所有本金、利息、逾期罚息等，还应当支付原告实际发生的律师费，发生争议时由协议签订地人民法院管辖。原告按约将借款分二块，支付给案外人天津嘉业投资管理有限公司（下简称天津嘉业）咨询费5230.26元、银行托管风险服务金514.9元，并委托第三方上海富友支付服务有限公司汇付被告钱开健借款20000元，以完成全部放款义务。被告于2015年12月30日偿还了约定的第三期本息后，至今未再还款。 被告钱开健未应诉答辩。 原告郭小钧围绕其诉讼请求提供以下证据：1.原、被告订立的借款协议、还款事项提醒函。2.被告与天津嘉业投资管理有限公司签订的借款咨询及管理服务协议。3.第三方支付平台支付资质证书及汇款交易记录。被告未到庭发表质证意见。本院认定原告提供的上述证据具有客观性、合法性及关联性，并在卷佐证。同时，本院调取了本院（2015）崇民初字第00319号案外人郭之瑞与石祚建民间借贷纠纷案民事判决书，其查明事实中有涉及郭之瑞与天津嘉业投资管理有限公司关系的内容。据此，并结合原告在本院庭审笔录中的陈述，本院对本案事实认定如下： 2015年9月18日，原告郭小钧作为出借人，被告钱开健作为借款人，签订借款协议一份，约定被告钱开健向原告郭小钧借款25745.17元用于消费。所借款项分期偿还：2015年10月30日起，首月偿还1737.69元，后每月30日偿还原告1607.11元，分18期偿还本息。合同约定，借款人（被告）同意并授权出借人（原告）在该协议约定的借款金额中，代为扣除相关款项，以支付应由借款人向天津嘉业支付的服务费（包括贷前咨询服务费和银行托管风险服务金）。在扣除前述费用后，出借人将剩余款项支付到借款人专用账户中，以完成借款（服务费相关事项及具体金额按照被告与嘉业公司签订的《借款咨询及管理服务协议》执行）。合同另约定，借款人必须按月足额偿还本金和利息，如还款逾期达5日以上以上的，全部借款本息视同全部到期，借款人应立即清偿尚未偿付的所有本金、利息、逾期管理服务费和催收费用。因借款人违约而产生的费用（包括但不限于调查及诉讼费用、律师代理费）将由借款人承担。合同约定，在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；协商不成或不愿协商的，则须提交协议签订地人民法院进行诉讼解决。合同载明的签订地为南通市××区工农路33号金融汇16层。 同日，被告钱开健作为甲方，案外人天津嘉业作为乙方，签订了借款咨询及管理服务协议，协议规定的“贷前咨询费”定义为乙方为甲方提供小微金融信息咨询服务，信用评估服务及小微资金对接服务而由甲方一次性支付给乙方的费用。“银行托管风险服务金”定义为为乙方平台所有资金提供方的共同利益考虑，以乙方名义向借款人收取并存入以乙方名义在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用。合同约定的前述费用的标准及支付方式为：甲方同意在获得约定借款当日一次性向乙方支付贷前服务咨询费5230.26元，银行托管风险服务金514.9元。以上费用，原告陈述已根据借款协议中被告的授权在提供借款本金时一次性代为扣除，由出借人代为支付给嘉业公司。当天，原告通过具备支付业务许可证的上海富友支付服务有限公司将20000元汇付至被告银行账户。被告在借款后仅归还了原告部分借款，后未再按合同约定的期限及金额还款。原告经催要未果，遂向本院提起诉讼。 另查明，本院在审理案外人郭之瑞与石祚建民间借贷纠纷案中查明，嘉业公司股东共两人，为郭之瑞和李伟，两人分别出资27550000元和450000元。嘉业投资公司实际由郭之瑞投资经营。原告郭小钧陈述，其与郭之瑞系兄弟，案涉借款的放款方式与郭之瑞系列案件相同。 庭审中，原告自认，被告钱开健于2015年10月30日、11月30日、12月30日，分别还款1737.69元，1607.11元、1607.11。 本院认为，原、被告间的民间借贷关系合法有效。关于借款本金数额，双方在借款协议中约定借款金额为25745.17元，原告实际支付给被告的借款金额为20000元，其余5745.17元原告陈述作为服务费代被告支付给了案外人天津嘉业。对于该笔服务费是否实际发生，原告未能提供证据。此外，原告扣除的费用虽然在名义上支付给案外嘉业投资公司，但因天津嘉业由原告之兄郭之瑞投资并实际经营，案涉借款的放款模式与郭之瑞系列案件相同，相关费用即使发生亦与支付给原告并无二异，故借款协议约定的被告同意并授权原告在借款本金中扣除被告应支付的服务费、管理费，实际为借贷双方对利息的约定，属当扣的利息。本院认定原、被告发生的借款金额为原告实际汇付被告的20000元。 关于案涉借款的利息，根据还款分期表上载明的每期还款数额、还款期数，被告需支付的利息总额为9058.56元（29058.56-20000），对应实际交付的借款本金20000元，原、被告之间借款的实际利率水平，按照期末一次本息还款法计算，年化利率约为30.19%（9058.56/40000/18*12），按本案中约定的等额本息还款法，利率水平则更高。连同逾期还款后产生的罚息、逾期管理服务费等项目，年利率显然超过24%。对案涉借款的利息，本院按年利率24%予以支持，超出部分不予保护。 原告自认被告钱开健在借款后按合同约定的时间及金额完整还款三期，被告未到庭抗辩，本院对原告的自认予以采纳。由于原、被告对被告归还款项中本金及利息各自金额未作明确约定，故需根据实际发生的借款金额及借用时间，按年利率24%结算，计算出各期支付的利息及本金，从而确定被告尚欠的借款本金数额。据此，在被告于2015年10月30日、11月30日、12月30日分别还款1737.69元、1607.11元、1607.11元后，被告尚欠原告借款本金16329.87元（计算过程详见附件“借款、还款、利息计算清单”），原告对借款本金主张为16328.39元系原告对自身权利的处分，本院照准。原告主张按年利率24%计算自2016年1月30日起的利息合法有据，本院予以支持，计算时应以尚余借款本金16328.29元为基数。被告钱开健经本院合法传唤无正当理由不到庭，视为对其抗辩权的放弃，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告钱开健于本判决生效之日起十日内一次性返还原告郭小钧借款本金16328.39元。 二、被告钱开健于本判决生效之日起十日内一次性支付原告郭小钧上述借款的利息（按年利率24%自2016年1月30日计算至实际给付之日止） 如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币231元，公告费人民币690元，合计人民币921元，由被告钱开健负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币231元。(开户信息：户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行) 审 判 长  黄素兵 代理审判员  陈明华 人民陪审员  陈培培 二〇一七年十一月二十九日 书 记 员  朱冰鑫 附件：借款、还款、利息结算清单                            认定本金数                       还款期数                       借款日期                       还款日期                       间隔天数                       支持年利率                       当期还款金额                       当期利息还款数                       当期本金还款数                       尚余借款本金                               20000                                                                                                               24.00%                                                                                         20000.00                                                     第一期                       2015/9/18                       2015/10/30                       42                                             1737.69                       552.33                       1185.36                       18814.64                                                     第二期                       2015/10/30                       2015/11/30                       30                                             1607.11                       371.14                       1235.97                       17578.67                                                     第三期                       2015/11/30                       2015/12/30                       31                                             1607.11                       358.32                       1248.79                       16329.87