福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0503民初5843号原告:王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：易志敏，北京友恒（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所律师。被告：黄玉琴，女，1973年7月21日出生，汉族，住福建省南安市。第三人：北京捷越联合信息咨询有限公司，住所地北京市东城区南竹杆胡同2号银河搜侯中心11006室，统一社会信用代码91110101071737528R。法定代表人：袁成龙，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡财军，男，1989年9月22日出生，汉族，住四川省简阳市，该公司员工。原告王晓婷与被告黄玉琴、第三人北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称：捷越公司）民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王晓婷委托诉讼代理人易志敏、第三人捷越公司委托诉讼代理人胡财军到庭参加诉讼，被告黄玉琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。王晓婷向本院提出诉讼请求1、请求解除原、被告于2014年9月23日签订的《借款协议》；2.请求法院判决被告向原告偿还剩余借款本金61304.62元；3.请求法院判决被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金61304.62元为基数，从2015年2月17日起按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；4.请求法院判决被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年9月23日，原、被告在北京捷越联合信息咨询有限公司泉州分公司提供居间服务的撮合下签订《借款协议》，被告向原告借款69631.46元，约定每月还款2288.89元，还款期限自2014年10月16日至2017年9月16日，共计还款分期月数为36个月。协议签订后，原告委托捷越公司将上述借款转账至被告指定账户，被告在收到借款后依据《借款协议》的约定偿还了5期，于2015年3月16日开始至今均未再还款，至今尚欠借款本金61304.62元未还。黄玉琴未做答辩。捷越公司述称：同意王晓婷对黄玉琴的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：黄玉琴与王晓婷于2014年9月23日签订一份《借款协议》，约定黄玉琴因资金周转向王晓婷借款69631.46元，还款方式为每月等额本息2288.89元，分36个月即2014年10月16日起至2017年9月16日偿还，还款日为16日16：00前，黄玉琴专用账户为中国农业银行福建泉州美林支行账号为62×××18的账户；协议第二条约定王晓婷通过网上银行汇款的方式将借款汇入黄玉琴的专用账号中；协议第三条约定黄玉琴同意及授权王晓婷将本协议规定第一条借款本金数额，在黄玉琴应缴纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到黄玉琴的专用账户中；协议第五条约定黄玉琴须在每月还款日前一日或之前将本协议规定的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的借款人专用账号中；协议第六条，若黄玉琴未能按时足额还款，则应按当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果黄玉琴逾期达到15天以上，王晓婷有权提前终止本协议，黄玉琴应在王晓婷提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。黄玉琴在协议落款借款人栏签字、捺印，王晓婷在协议落款出借人栏签字。同日，黄玉琴与捷越公司还签订了一份《信息咨询与管理服务协议》，内容为捷越公司为黄玉琴提供信息咨询与管理服务并促成黄玉琴与王晓婷形成借贷关系。协议第一条第七点约定黄玉琴同意捷越公司委托合作机构每月从黄玉琴载于《借款协议》中的专用账户中准确划扣相应数额；协议第三条约定，黄玉琴应向捷越公司支付咨询服务费9815.73元、信用审核费1963.15元，在借款协议生效的期间支付信息管理费7852.59元，合计19631.46元。咨询服务费、信用审核费、信息管理费由黄玉琴授权王晓婷在向其提供借款本金时一次性代为扣除，即由王晓婷代为支付给捷越公司；协议第三条还约定，如黄玉琴在借款协议约定的第三个还款日之前一次性偿还出借人所有款项的，则捷越公司向黄玉琴退回部分咨询服务费、信用审核费、信息管理费合计13087.64元；如黄玉琴在借款协议约定的第三个还款日之后一次性偿还出借人所有剩余款项的，则捷越公司已经收取的咨询服务费、信用审核费、信息管理费不予退还；协议第四条约定黄玉琴指定《借款协议》中的其专用账户作为本协议项下资金往来的专用账户。《借款协议》出具后，王晓婷出具《授权委托书》一份，授权捷越公司代为发放其与借款人签订《借款协议》后的借款，并代其针对借款人进行还款管理。黄玉琴除了签署上述借款协议及信息咨询与管理服务协议外，还签署了《客户还款计划说明书》及《委托扣款授权书》，其中《客户还款计划说明书》上列明了每期应还的日期、金额及剩余本金情况，还写明“以上内容由捷越公司进行讲解，对于上述内容我已经完全清楚并没有任何疑问”；《委托扣款授权书》载明黄玉琴授权捷越公司在诉争借款的借款期限内，委托银行及第三方支付机构从授权书指定的账户内划扣协议项下应向捷越公司及王晓婷归还的全部款项。上述协议签订后，捷越公司于2014年9月24日通过广州银联支付有限公司向黄玉琴载于《借款协议》中的专用账户转账50000元。2014年10月16日至2015年2月16日间，黄玉琴以逐月划扣2288.89元方式偿还王晓婷5期借款，后未再偿付本息。另查明，王晓婷系捷越公司董事之一。庭审中，经本院要求，王晓婷提供其向捷越公司转账的转账凭证三份。本院认为，原、被告之间的民间借贷关系事实清楚，本院予以认定。借款协议约定如逾期15天，王晓婷有权提前终止本协议，王晓婷请求解除双方签订的《借款协议》，但协议约定的还款期限现已届满，无需再解除。原、被告签订的《借款协议》中虽约定借款金额为69631.46元，但王晓婷实际交付给黄玉琴的款项仅为金额为50000元，且黄玉琴虽与捷越公司签订《信用咨询及管理服务协议》，同意由捷越公司代收咨询费、审核费、服务费共计19631.46元，并预先从借款本金中扣除，但王晓婷、捷越公司均未能提供收据、银行入账凭证等证据证明捷越公司已收到上述费用，也未能提供证据证明捷越公司向黄玉琴提供咨询、审核等服务，不足以证实上述三种费用实际发生。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，本案中王晓婷实际出借给黄玉琴的借款应认定为50000元。根据借款协议的约定，参照金融机构就还本付息方式为等额本息的计算标准，原、被告双方约定的利息、服务费合计的月化利率为0.94%。故黄玉琴已偿还的5期的本息中本金为1818.89元、1835.99元、1853.25元、1870.67元、1888.25元，其尚欠王晓婷的借款本金为40732.95元，对王晓婷诉请黄玉琴偿还本金的合理部分，予以支持。《借款协议》签订的时间为2014年9月23日，实际付款时间为2014年9月24日，黄玉琴偿还过5期借款本息，因借款协议约定为按月还息，故逾期未付利息的起算时间为2015年2月24日，此时起至2015年3月16日期间借款尚未逾期，故该期间的利息应按月利率0.94%计付，即40732.95元×0.94%×21/28=287.2元。根据《借款协议》约定，黄玉琴未付利息、逾期违约金、罚息的起算时间应为2015年3月17日。因黄玉琴违约，按照借款协议约定应支付王晓婷罚息及违约金，逾期违约金为每月228.89元，每日罚息为尚欠本息×0.05%，由此可见，诉争借款的逾期利息、违约金、罚息合计的利率已超过年利率24%，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”规定，协议中约定的利息、罚息及违约金总额已经超过法律保护的范围。现王晓婷自愿调整为主张黄玉琴按年利率24%支付利息、罚息及违约金，符合法律规定，予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零六条、第二百一十一条第一款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄玉琴应于本判决生效之日起十日内偿还王晓婷借款40732.95元，并按年利率24%计付自2015年3月17日起至实际还款之日止的利息、罚息及违约金；二、黄玉琴应于本判决生效之日起十日内偿还王晓婷2015年2月24日起至2015年3月16日止的利息287.2元；三、驳回王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1858元，由王晓婷负担307元，由黄玉琴负担1551元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  张慧颖代理审判员  刘圣楠人民陪审员  叶 婷二〇一七年十一月二十七日书 记 员  赖丽萍附：主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。.第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。