四川省眉山市东坡区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)川1402民初2722号 原告：成都银行股份有限公司眉山分行，住所地眉山市东坡区湖滨路南一段眉山东坡国际大酒店附属建筑。统一社会信用代码：91511400565697933M。 法定代表人：李昆，任行长职务。 委托诉讼代理人：杨黎明（该行员工），男，住眉山市东坡区。 委托诉讼代理人：刘磊（该行员工），男，住眉山市仁寿县。 被告：宋文钦，男，1968年10月29日出生，汉族，住眉山市仁寿县。 委托诉讼代理人：张竞，四川铁韬律师事务所律师。 被告：邓素碧，女，1970年2月4日出生，汉族，住眉山市仁寿县。 委托诉讼代理人：张竞，四川铁韬律师事务所律师。 被告：李小平，男，1954年5月23日出生，汉族，住眉山市仁寿县。 被告：杨菊蓉，女，1956年9月22日出生，汉族，住眉山市仁寿县。 原告成都银行股份有限公司眉山分行（以下简称“成都银行”）与被告宋文钦、邓素碧、李小平、杨菊荣金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月10日立案受理后，依法适用简易程序审理。审理中，宋文钦于2017年7月24日对本案管辖权提出异议，本院经审查后于2017年8月2日裁定驳回宋文钦对本案管辖权提出的异议，宋文钦不服提起上诉，眉山市中级人民法院经审查后于2017年11月6日裁定驳回上诉、维持本院裁定。本院于2017年11月24日公开开庭审理了本案。成都银行的委托诉讼代理人刘磊，宋文钦、邓素碧的委托诉讼代理人张竞到庭参加了诉讼。杨菊荣经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 成都银行向本院提出诉讼请求：1.判令宋文钦、邓素碧共同偿还贷款本金1149854.77元，并按逾期利率支付罚息及复利至清偿之日；2.判令对李小平、杨菊荣提供的抵押房屋（位于丽景时代1栋1层108号、1栋1单元2层2号、1栋1单元2层1号、1栋2单元2层2号）享有优先受偿权；3.案件受理费由四被告负担。事实和理由：2013年9月24日，乐山银行与宋文钦、邓素碧签订1份《个人额度借款合同》，与李小平、杨菊荣签订1份《个人额度借款最高额抵押合同》，后宋文钦、邓素碧于2015年10月22日向成都银行提交《个人额度借款支用单》申请支用借款115万元。就本案支用的115万元借款，前述合同及支用单约定：1.借款期间自2015年1月22日至2016年9月24日；2.借款月利率7.666667‰，借款人未按约定偿还借款，则在原利率上加收50%计收罚息；3.借款人未按时还清借款本金和利息的，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；4.李小平、杨菊荣提供位于仁寿县丽景时代1栋2单元2层2号、2单元2层1号、1单元2层2号、1栋1层108号房屋（档案保管号分别为：权0058862、权0058866、权0058871、权0058876）为宋文钦、邓素碧申请额度内的贷款本金、利息、罚息、实现债权的费用等作抵押担保。前述协议签订后，双方就抵押房屋办理了登记。成都银行按约定于2015年10月22日向宋文钦、邓素碧发放贷款115万元。后宋文钦、邓素碧付清了借款期内的利息，于2016年9月26日返还本金145.23元后，未返还本金和支付利息，违反合同约定，截止2017年6月22日已拖欠利息、罚息、复利共计124157.6元。 宋文钦、邓素碧辩称，认可成都银行主张的事实。但认为贷款逾期后已经约定了在原利率基础上上浮50%计收罚息作为违约金，同时又约定复利，违约金过高；且就金融借款计收复利无相关法律、法规规定，故应驳回成都银行关于复利的请求。 李小平辩称，认可成都银行主张的事实，同意承担抵押担保责任。但认为贷款到期后，成都银行未及时告知借款返还情况，工作上存在失误。 杨菊荣未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。成都银行提交了双方当事人身份信息、个人额度借款支用单、借款支取凭证、个人额度借款合同、个人额度借款最高额抵押合同、抵押房屋产权证书及他项权证书等证据，对方当事人对前述证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。宋文钦、邓素碧、李小平、杨菊荣未提交证据。 到庭的当事人对成都银行提交的证据均无异议，且认可成都银行主张的事实，本院对成都银行主张事实依法予以认定。 本院认为，宋文钦、邓素碧对成都银行要求其共同归还贷款本金1149854.77元并自贷款逾期之日起按罚息利率支付利息至清偿之日的诉讼请求无异议，本院依法予以确认。 关于是否应当计收付息。本院认为，《个人额度借款合同》明确约定，若借款人未按时足额返还借款或支付利息的，除按罚息利率计收利息外，还应按罚息利率计收复利。前述约定系当事人真实意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，故本院对成都银行关于复利的诉讼请求依法予以支持。根据合同关于复利的计算方式，随着拖欠利息数额的增加，复利金额随之增加，当拖欠利息金额达到一定程度后，复利、利息之和在一定期间内所占本金的比例将明显超出合理损失范围。宋文钦、邓素碧提出违约金过高要求调整符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款关于“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”规定，本院酌情调整为同期内利息、罚息、复利之和不得超过年利率24%的标准。 宋文钦、邓素碧不履行到期债务，李小平、杨菊荣作为抵押义务人应当按约定承担抵押担保义务，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条关于“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”规定，成都银行对李小平、杨菊荣提供的位于仁寿县丽景时代1栋2单元2层2号、2单元2层1号、1单元2层2号、1栋1层108号房屋（档案保管号分别为：权0058862、权0058866、权0058871、权0058876）享有优先受偿权。 杨菊荣经传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李小平、邓素碧自本判决生效之日起五日内返还原告成都银行股份有限公司眉山分行贷款本金1149854.77元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利截止2017年6月22日为124157.6元；利息、罚息自2017年6月23日起至清偿之日止，以欠款本金为基数，按月利率11.5‰计算；复利自实际拖欠利息之日起至利息清偿之日止，以累计拖欠利息为基础，按月利率11.5‰计算；同期内计算的利息、罚息、复利之和以不超出本金年24%。）； 二、原告成都银行股份有限公司眉山分行在本判决确定的贷款本金、利息、罚息、复利以及案件受理费范围内，对被告李小平、杨菊荣提供的位于仁寿县丽景时代1栋2单元2层2号、2单元2层1号、1单元2层2号、1栋1层108号房屋（档案保管号分别为：权0058862、权0058866、权0058871、权0058876）享有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8133元，共计8233元，由被告宋文钦、邓素碧负担。 管辖权异议受理费100元，由被告宋文钦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  李光毅 二〇一七年十一月二十四日 书记员  王 蕾