广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0111民初4980号原告：深圳前海新心金融管理有限公司，深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201。法定代表人：吕诗枫。委托诉讼代理人：杨萍，广东金马波士德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨思敏，广东金马波士德律师事务所实习人员。被告：黄传政，男，汉族，1959年12月31日出生，户籍地址湖北省赤壁市，原告深圳前海新心金融管理有限公司与被告黄传政追偿权纠纷一案，本院于2017年4月13日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告深圳前海新心金融管理有限公司的委托代理人杨萍、杨思敏均到庭参加了诉讼，被告黄传政经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳前海新心金融管理有限公司诉称：2016年11月被告请求原告协助其向廊坊银行股份有限公司（下称廊坊银行）借款，在原告的协助并提供担保的情况下，被告于2016年11月9日与廊坊银行签订《个人信用贷款合同》，并于2016年11月14日从廊坊银行处借出本金18万元。原告与廊坊银行签订《个人无担保贷款服务合同》，约定如原告合作助贷的任一笔贷款出现逾期时，原告就该笔助贷贷款承担不可撤销的连带保证责任，为确保被告正常还款，被告授权原告委托深圳市快付通金融网络科技服务有限公司通过银行自动扣款支付方式从被告在工商银行设立的银行卡账户内转账支付被告应偿还贷款的款项，绑定的银行卡号为62×××56。前述贷款发放后，被告仅偿还一期贷款本金及利息，自2017年1月14日起至起诉之日，被告再无偿还过余下的本金及利息。根据原告与廊坊银行签订的《个人无担保贷款服务合同》约定，原告代被告向廊坊银行偿还2017年1月14日、2017年2月14日及2017年3月14日三期的本金及利息共17171.85元。2017年4月5日，原告已根据《个人无担保贷款服务合同》约定为被告承担连带保证责任，向廊坊银行代偿余下的全部借款本金及利息、罚息共163203.37元。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，原告履行保证责任后有权向被告追偿。故原告诉至法院，请求法院判令：1、被告偿还原告为其向廊坊银行股份有限公司代付的本金和利息180375.22元及按银行同期贷款利率计算逾期利息（按5723.95元自2017年1月14日计算至还清之日止；按5723.95元自2017年2月14日至还清之日止；按5723.95元自2017年3月14日至还清之日止；按163203.37元自2017年4月5日起算至还清之日止）；2、被告承担本案诉讼、保全费费用。被告黄传政答辩称：无答辩。经审理查明：2016年8月2日，案外人廊坊银行股份有限公司（合作银行、甲方）与原告（助贷服务方、乙方）签订《个人无担保贷款服务合同》（合同编号：LFYH-XXJR201607001），约定：合作期限甲方和乙方在本合同项下的合作期限为本协议签订之日起一年；双方约定在本合同规定的期限内，在本协议双方商定的合作金额内，乙方接受甲方委托，由乙方负责推荐有相应贷款需求的个人客户并协助甲方向个人客户发放贷款，协助内容为担保贷款业务的全流程业务，包括介绍客户、面签、扫描、录入、调查、征信、审批、催收、日常管理、监控、对每笔借款承担连带保证责任；助贷贷款的操作流程需满足监管机构的相关规定及甲方内部合规要求，前述个人贷款金额应在1万元到50万元之间，用途限为经营或消费；双方约定自本合同签订后一年，双方在甲方发放的助贷贷款余额不超过人民币1亿元（合作金额）的范围内与乙方进行助贷贷款合作；助贷贷款利率按固定年利率9%执行，由甲方作为利息收入收取，助贷贷款的其它收益均作为乙方的合作收益，归乙方所有；乙方为甲方提供贷款管理服务，包括对逾期贷款的催收和清收，如乙方合作助贷款的任一笔贷款出现逾期时，乙方就该笔助贷贷款承担不可撤销的连带保证责任；乙方对双方合作助贷中签订的贷款协议承担连带保证责任，乙方确认债务人履行期限根据合作助贷中甲方与客户签订的贷款协议确认，一旦有双方合作助贷的任何一笔贷款出现逾期，甲方有权通知乙方就该笔贷款甲方应收而未收的当期本息承担连带保证责任；一旦有助贷贷款客户连续逾期达80天（含）以上的，甲方有权知乙方就该笔贷款的剩余本金及甲方应收而未收利息承担连带保证；乙方自愿无偿承担不可撤销的连带保证责任，担保的主债权范围：(1)当期本息：如果助贷贷款出现逾期，则乙方承担保证责任的主债权范围为逾期贷款客户当期的应还本金、甲方应收而未收的利息、罚息及复息；(2)剩余贷款本金及未收利息：如果助贷贷款出现严重逾期（连续逾期80天（含）以上），则乙方承担保证责任的主债权范围为该笔助贷贷款从乙方支付价款之日起算的贷款余额及截至支付之日甲方应收而未收的利息、罚息及复息；(3)甲方为实现债权和担保权利所产生的诉讼费、执行费、律师代理费等相费用；连带责任保证方式（1)支付当期本息：乙方于还款日前一日在归集账户留足约定还款日所有合作贷款的当期应付贷款本息。如果出现贷款逾期，甲方有权通知乙方及时补足，如果乙方在还款日日终前未补足，甲方有权从乙方的保证金账户内扣取相应款项划入归集账户，并自动从乙方归集账户扣收借款人当期应还贷款本息。(2)支付全额本金及应收利息：对于客户连续逾期80天（含）以上的助贷贷款，甲方有权通知乙方对该笔贷款剩余本金及应付利息进行全额支付。乙方在收到全额支付通知[5]个工作日内，需进行确认并将确认的全部约定价款划付至归集账户，若未能在约定时间内在归集账户留足全额支付的金额，则不足的部分甲方有权从保证金账户扣取相应款项划入归集账户，并自动从归集账户扣收；每笔个人贷款对应的保证期间应分别计算，单笔个人贷款对应的保证期间为个人客户还款义务的履行期间加还款义务履行期限届满后2年；乙方按照上述约定承担了连带保证责任后，即拥有了代位求偿的权利，对于支付当期本息的助贷贷款，乙方有权要求客户归还逾期贷款的本金、利息、罚息及复息，对于全额支付的助贷贷款，乙方拥有取得该笔助贷贷款项下今后产生的所有贷款收益的权利；每笔贷款乙方承担保证责任后，由乙方履行通知债务人的义务，甲方应在乙方提出请求后5个工作日内向乙方递交《保证人求偿权确认书》，并向乙方提供必要的协助；乙方负责向甲方推荐个人无担保贷款客户，并为推荐客户在我行产生的债务承担不可撤销的连带保证责任；等等。2016年11月9日，廊坊银行股份有限公司营业部（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）签订《个人信用贷款合同》[合同编号：廊银微金融事业部(新心金融广州)借字（20161109003）]，约定：乙方向甲方申请个人信用贷款，贷款金额180000元整，贷款期限36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准；本合同项下贷款执行年利率9%；初始贷款利率以个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，执行月利率的，日利率=月利率/30；本合同项下贷款采用固定利率，在贷款利率内不进行调整；贷款结息日根据贷款放款日所对应日确定；贷款放款日在25日（含）前，则结息日为每月所对应的贷款放款日；贷款放款日在25日后，则结息日为每月25日，最后一期的结息日为贷款最终到期日；本次贷款的用途为经营；甲乙双方同意本合同项下的贷款资金采取自主支付，即甲方根据乙方的提款申请将贷款资金直接发放到乙方账户，并由乙方自主支付给符合约定用途的乙方交易对象；乙方授权廊坊银行开立个人结算账户，用于贷款资金结算，并授权廊坊将乙方在本合同下的贷款于本合同签订后7日内转账至乙方在银行开立的如下个人结算账户中，账户信息如下：开户银行廊坊银行营业部、姓名黄传政、账号60×××53；本合同项下贷款本息采取按月等额还本付息的方式偿还；贷款期内，乙方如发生自身经济情况恶化（包括但不限于失业、单位破产或个人财产、个人身体情况发生重大不利变化）等可能影响履行本合同能力的事项的，应在发生或可能发生之日起七个工作日内书面通知甲方，甲方有权根据具体情况决定是否要求乙方追加担保或提前收回全部贷款；甲方有权委托第三方进行还款提醒及逾期催收而不需要通知乙方，催收范围包括乙方逾期的本金、利息、罚息及复息；出现下列情况之一的，视为已发生违约事件，乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务……；发生本条第一款所述违约事件时，甲方有权采取下列任一种或同时采取多种措施，主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的公证等费用，以及甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；乙方逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；等等。同日，被告（授权人）与原告（被授权人）签订《银行划扣授权书》，载明：本人黄传政（身份证号）同意并授权贵司委托深圳市快付通金融网络科技服务有限公司，通过银行自动扣款支付方式从本人在工商银行设立的银行卡账户内转账支付本人应付贵公司的偿还贷款款项；本协议合作期限自2016年11月9日起至2017年11月9日；信息表中绑定的银行卡号“62×××56、扣款周期每月”；等等。2016年11月14日，廊坊银行出具《借款凭证》，《借款凭证》上记载借款人为被告、借款种类为个人小额贷款、借款利率年9%、借款金额18万元，等等。被告签名确认上述借款已入借款人账户。2017年4月5日，廊坊银行股份有限公司出具《保证人求偿权确认书》，载明：深圳前海新心金融管理有限公司：贵公司推荐的借款人为黄传政，身份证号码贷款合同号廊银微金融事业部（新心金融广州）借字（20161109003）个人小额贷款项下的代偿款180375.22元已于2017年4月5日收到；贵公司已承担完毕与本行约定的连带保证责任，本行确认贵公司已取得保证人对借款人的求偿权；等等。原告为证实其为被告具体代偿数额明细，提交了以下证据：1、深圳市快付通金融网络科技服务有限公司出具的明细表，该明细显示除2016年12月14日，被告银行卡号（62×××56）发生金额6947.95元交易外，该日后的交易均显示交易失败。2、交易明细清单，显示原告2017年1月13日支出723698.68元，该笔款项包含原告2017年1月13日为被告代偿本金4362.85元、利息1361.1元）；显示原告2017年2月13日支付293103.4元，该笔款项包含原告2017年2月13日为被告代偿本金4396.66元、利息1327.29元；显示原告2017年3月13日支出296283.37元、该笔款项包含原告2017年3月13日为被告代偿本金4555.88元、利息1168.07元；显示原告2017年4月5日为被告代偿892.71元、162310.66元。上述事实，有个人无担保贷款服务合同、银行划扣授权书、个人信用贷款合同、借款凭证、保证人求偿权确认书、深圳市快付通金融网络科技服务有限公司账户扣款记录、交易明细清单、新心金融代垫客户明细及当事人陈述等证据证实。本院认为：根据廊坊银行股份有限公司出具的《保证人求偿权确认书》，廊坊银行股份有限公司已确认原告作为连带责任保证人依据其与廊坊银行股份有限公司签订的《个人无担保贷款服务合同》已为被告向廊坊银行股份有限公司代偿款项180375.22元，在原告已提交相关明细显示其分别于2017年1月13日向廊坊银行股份有限公司代偿本金4362.85元、利息1361.1元，于2017年2月13日向廊坊银行股份有限公司代偿本金4396.66元、利息1327.29元，于2017年3月13日向廊坊银行股份有限公司代偿本金4555.88元、利息1168.07元，于2017年4月5日向廊坊银行股份有限公司本金892.71元、162310.66元的情形下，被告亦未到庭予以抗辩，故本院对原告为被告向原告代偿共计180375.22元的事实予以确认。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。现原告据此向被告追偿180375.22元符合事实与法律依据，本院予以支持。原告诉请的利息应以5723.95元为本金，自2017年1月14日起计付至还清之日止；以5723.95元为本金自2017年2月14日起计付至还清之日止；以5723.95元为本金自2017年3月14日起计付至还清之日止；以163203.37元自2017年4月6日起计付至还清之日止；上述利息均以中国人民银行同期贷款利率计算。被告经本院公告传唤，期满未到庭应诉，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：于本判决生效之日起十日内，被告黄传政偿还原告深圳前海新心金融管理有限公司180375.22元及利息（以5723.95元为本金，自2017年1月14日起计付至还清之日止；以5723.95元为本金，自2017年2月14日起计付至还清之日止；以5723.95元为本金，自2017年3月14日起计付至还清之日止；以163203.37元为本金，自2017年4月6日起计付至还清之日止；上述利息均以中国人民银行同期贷款利率计算）。驳回原告深圳前海新心金融管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3908元、财产保全受理费1422元，由被告黄传政负担。上述款项已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长 成 彬陪审员 黎美琼陪审员 龙杰明二〇一七年十一月二十八日书记员 黄嘉薇