文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（20168）渝0103民初16832号原告：重庆海尔小额贷款有限公司，住所地重庆市渝**龙兴镇迎龙大道**，统一社会信用代码91500000094941775C。法定代表人：汪传国，总经理。委托诉讼代理人：尚佩佩，女，该公司员工。被告：莫林艳，女，1993年3月28日出生，汉族，住四川省达州市达州区。原告重庆海尔小额贷款有限公司（以下简称海尔小贷公司）与被告莫林艳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告海尔小贷公司的委托诉讼代理人尚佩佩到庭参加诉讼，被告莫林艳经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告海尔小贷公司诉称，2017年10月16日，海尔小贷公司与莫林艳签订了《贷款合同》，约定莫林艳向海尔小贷公司借款233000元用于购买车辆，期限36个月，年利率6%，每月等本等息还款；莫林艳将其购买车辆抵押给海尔小贷公司，并办理了抵押登记。合同签订后，海尔小贷公司按约履行了义务，而莫林艳未按约履行还款义务，海尔小贷公司多次催收未果，故诉至法院，请求判令：1、莫林艳立即向海尔小贷公司偿还借款本金200638.9元，并支付从2018年4月17日起至付清日止以200638.9元为基数按年利率24%标准计算的利息、罚息、违约金；2、海尔小贷公司对莫林艳用于抵押的车辆享有优先受偿权；3、本案案件受理费、保全费由莫林艳承担。被告莫林艳未答辩。经审理查明，2017年10月16日，贷款人海尔小贷公司与借款人莫林艳签订《贷款合同》，约定：海尔小贷公司向莫林艳发放贷款233000元用于购车；贷款期限36个月，自2017年10月16日起至2020年10月16日止，实际借款期限、借款金额、发放日期以划款凭证记载为准；贷款执行固定年利率6%（月利率=年利率/12，日利率=年利率/360）；还款付息方式为月等本等息，月还款金额为7637.22元,贷款发放日为贷款起息日，月还款日及结息日为每月与起息日相同的日历日，若还款当月该日历日不存在，则该月的月还款日及结息日为此月最后一个日历天；贷款发放至户名为重庆远琪汽车销售有限公司、开户机构为招商银行大坪支行的银行账户；如果莫林艳在还款日因任何原因不能足额支付任何一期还款或其他应支付款项，此未支付款项将被视为逾期付款，莫林艳应按照贷款本金乘以0.05%/天向海尔小贷公司支付逾期罚息，同时按20元/天支付逾期催收费用，逾期利息和逾期催收费用均自发生逾期之日起算至全部款项清偿之日止，按日计算；莫林艳在发生上述逾期付款时，双方同意按期前欠本、期前欠息、罚息、当期欠本、当期欠息、其他费用及赔偿的顺序归还欠款；莫林艳未按照合同约定支付应付款项（包括归还借款本息、支付其他应付费用等），本合同项下的全部借款本息自动提前到期，莫林艳应立即清偿本合同项下尚未偿付的全部本金、利息、罚息及根据本合同产生的其他全部费用；莫林艳因违反本合同约定，造成任一期借款不能及时足额偿还，海尔小贷公司有权宣布贷款合同项下的贷款全部提前到期，要求莫林艳立即清偿，并通过各种形式向莫林艳追索；莫林艳在本合同中载明的联系地址为四川省达州市达州区黄都乡堰塘湾村1组；海尔小贷公司同意将贷款合同中载明的地址约定为法律文书的送达地址，且该送达地址的适用范围包括但不限于进入诉讼程序后的一审、二审和执行程序等全部诉讼程序，任何以邮寄方式送达至莫林艳上述地址的文件、通知或信件应被视为有效及合理送达，莫林艳地址发生变更，其应立即以书面方式将此等变化通知至海尔小贷公司和受诉法院。同日，莫林艳向海尔小贷公司出具《委托划款通知书》，载明：委托海尔小贷公司将莫林艳的车款233000元划付至收款人为重庆远琪汽车销售有限公司、开户机构为招商银行大坪支行的银行账户。上述合同签订当天，抵押权人海尔小贷公司、抵押人莫林艳签订《抵押合同》，约定为确保海尔小贷公司与莫林艳之间签订的贷款合同得到确实履行，莫林艳同意以其所购机动车作为抵押担保，抵押担保范围包括贷款合同项下的贷款本金金额、利息、逾期罚息及全部应由莫林艳支付的费用及支付，包括但不限于抵押权人实现贷款债权和抵押权的费用、诉讼费、律师费、抵押权人或抵押权人授权的第三人控制抵押物所产生的费用等所有应付费用。2017年11月7日，莫林艳将其所有的梅赛德斯-奔驰小型汽车为海尔小贷公司设置抵押，并办理抵押登记，抵押权人为海尔小贷公司。2017年10月16日，海尔小贷公司按合同及《委托划款通知书》要求履行了划款义务，备注载明内容为云贷莫林艳。庭审中，海尔小贷公司陈述，莫林艳于2017年11月17日、2017年12月22日、2018年1月17日、2018年2月27日、2018年3月29日分别还款7641.04元、7660.14元、7618.11元、7679.23元、7686.88元，共计还款38285.4元。海尔小贷公司按照等本等息方式抵扣本息，并向法院提交莫林艳还款明细表：            还款期数              还款日期              还款金额              冲抵本金              冲抵利息              冲抵罚息                  1              2017-11-17              7641.04              6472.22              1165              3.82                  2              2017-12-22              7660.14              6472.22              1165              22.92                  3              2018-1-17              7618.11              6472.22              1145.89              0                  4              2018-2-27              7679.23              6472.22              1165              42.01                  5              2018-3-29              7686.88              6472.22              1165              49.66                                总计              38285.4              32361.1              5805.89              118.41      根据贷款合同约定的贷款本金、利率、月还款金额、罚息计收标准及莫林艳还款情况等要素，本院查明，截至2018年3月29日，莫林艳尚欠海尔小贷公司借款本金200305.31元。                           日期              本金              偿还金额              天数              日利率              偿还利息              偿还本金              罚息                  放款日/起息日              2017-10-16              233000.00                                             0.000167                              0.00                                  应还款日              2017-11-16              233000.00               0.00               31              0.000167               1203.83               6433.39                                  实还款日              2017-11-17              233000.00               7641.04               1              0.000167               1203.83               6433.99               3.22                   应还款日              2017-12-16              226566.01               0.00               30              0.000167               1132.83               6504.39                                  实还款日              2017-12-22              226566.01               7660.14               6              0.000167               1117.64               6522.99               19.51                   应还款日              2018-1-16              220043.02               0.00               31              0.000167               1136.89               6500.33                                  实还款日              2018-1-17              220043.02               7618.11               1              0.000167               1121.19               6493.67               3.25                   应还款日              2018-2-16              213549.35               0.00               31              0.000167               1103.34               6533.88                                  实还款日              2018-2-27              213549.35              7679.23               11              0.000167               1087.64               6555.65               35.94                   应还款日              2018-3-16              206993.70               0              28              0.000167               965.97               6671.25                                  实还款日              2018-3-29              206993.7              7686.88              14              0.000167               951.79              6688.39               46.70                   合计                                            38285.40                                             5482.09               32694.69               108.62                  尚欠本金                             200305.31                                                                           200305.31                      上述事实，有贷款合同、委托划款通知书、畅捷通支付业务单笔单子凭证、借款借据、抵押合同、机动车所有权登记证书、还款明细表等证据载卷为凭，并经当庭质证，足以认定。本院认为，海尔小贷公司与莫林艳签订的《贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方应当按约履行各自的义务。海尔小贷公司按约向莫林艳发放了贷款，莫林艳负有海尔小贷公司偿还借款的义务。关于尚欠借款本息金额的问题。首先需明确本案的还款方式，贷款合同载明本案还款方式为等本等息，但等本等息还款方式的贷款利率一直在变动，与合同约定的贷款执行固定年利率6%相悖；且如果莫林艳一直按约还款，贷款后期的年化利率会远超过年利率24%，应予以调整；故本院不按照等本等息还款方式计算本案尚欠的借款本息。贷款合同约定贷款金额233000元，贷款年利率6%，月还款日及结息日为每月与起息日相同的日历日，起息日为放款日即2017年10月16日，每月还款7637.22元。据此，本案所涉贷款应是每月16日结息并偿还，偿还利息剩余部分用于抵扣借款本金，若发生逾期，每期还款金额应按照期前欠本、期前欠息、罚息、当期欠本、当期欠息、其他费用及赔偿的顺序用于抵扣。根据上述还款方式，本院查明截至2018年3月29日，莫林艳尚欠海尔小贷公司借款本金200305.31元。其次，贷款合同约定若莫林艳逾期还款，本案所涉贷款自动提前到期，故海尔小贷公司现有权要求莫林艳偿还尚欠的全部贷款本金200305.31元。关于逾期利息、罚息、违约金的问题。贷款合同约定贷款基本月利率0.5%；若莫林艳逾期还款，海尔小贷公司有权按贷款本金乘以0.05%/天计收逾期罚息，并按贷款本金5%的标准计收违约金。利息、罚息、违约金的合计已明显超过年利率24%，现海尔小贷公司要求莫林艳向其支付以尚欠本金为基数从2018年4月17日起至付清日止按年利率24%标准计算的逾期利息、罚息、违约金，系对自身权利的处分，且不违反法律法规的强制性规定，本院予以确认。关于抵押担保的问题。莫林艳以其购买的机动车为本案所涉债务向海尔小贷公司提供抵押担保，并办理了抵押登记，故海尔小贷公司依法对该机动车享有优先受偿权。被告莫林艳经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告莫林艳在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆海尔小额贷款有限公司贷款本金200305.31元，并支付从2018年4月17日起至付清日止，以200305.31元为基数按照年利率24%标准计算的利息、罚息及违约金；二、原告重庆海尔小额贷款有限公司对被告莫林艳提供抵押的机动车享有优先受偿权；三、驳回原告重庆海尔小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费2155元，财产保全费1520元，合计3675元，由被告莫林艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  宋涛二〇一八年八月二十二日法官助理尹桂芳书记员刘娅