广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0307民初6005号原告某银行股份有限公司深圳横岗支行，住所地广东省深圳市龙岗区。负责人杨某平。委托代理人吕某军，广东某信律师事务所律师。委托代理人邓某，广东某信律师事务所实习律师。被告王某，男，汉族，19某年某月某日生，户籍地址广东省紫金县，原告某银行股份有限公司深圳横岗支行诉被告王某信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吕某军、邓某到庭参加诉讼。被告王某经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2012年7月9日，被告填写了《工商信用卡申请表（个人卡）》向原告申请办理信用卡，原告根据其提交的资料审核发放了信用卡，在此基础上被告还填写了《中国工商银行购车分期付款业务申请书》向原告申请办理购车专项分期付款业务，原告经审核后决定为其提供该项业务，双方就此签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定原告为被告提供购车专项分期付款业务，总额200000元，分36期；分期手续费10.43%，首期支付手续费20860元。被告如在每期还款日前未全数清偿当期所有欠款，按规定支付利息及滞纳金，双方还签订了《抵押合同》，被告自愿以所购车辆向原告提供抵押担保。被告透支200000元购买车辆，却未依约履行还款义务，经多次催收无果，截至2017年2月25日，欠原告本息及滞纳金共计人民币94924.82元，故原告请求判令：1、被告立即偿还原告信用卡欠款本息及滞纳金等合计人民币94924.82元，其中本金59917.34元、利息23054.08元，滞纳金11953.4（利息及滞纳金暂计至2017年2月25日，之后的费用按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）;2、就抵押的车辆处理后所得之价款优先偿还被告上述所欠款项及原告实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3、被告承担本案的一切诉讼费用及相关费用。原告解释利息是以本金59917.34元为基数按日万分之五计至清偿之日止，滞纳金是每月500元计。被告未到庭应诉答辩亦未提交答辩状。经审理查明，2012年7月9日被告在原告处填写并提交了《工银信用卡申请表》，背面印有《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约），抄录声明“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。原告向被告发放了信用卡（卡号：62×××56）。2012年8月13日被告另填写了《中国工商银行购车分期付款业务申请书》（以下简称购车分期业务申请书）并与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称购车分期付款合同），分期付款总额200000元，打入被告指定车辆销售商账户，确认分期36期，手续费率10.43%，手续费一次性支付20860元，首期偿还金额为5575.16元，其余每期还款5555元，每月25日前偿还，未依约足额存入还款资金的，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定支付透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，双方签订《抵押合同》，将车辆粤Ｂ×××**（车架号码：LB1XXXX8921;发动机号800XXX）奔驰牌小型普通客车作为担保上述分期付款合同的抵押物，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2012年12月19日双方办理了抵押登记。2012年9月28日上述信用卡在被告合同中确认的车商处消费200000元。根据银行流水显示，被告自2012年11月25日起常因未及时足额还款产生滞纳金及贷款利息，2014年11月2日后仅偶有小额转账存入，2015年5月25日起欠款总额已逾40000元，每月滞纳金均计为500元，2015年10月29日之后再无任何进账。原告主张依据合约第三条第3款第1项“……按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息……”及该款第2项“被告可按照原告对账单表明的最低还款额还款，按照最低额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期日偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次以上在到期日前未足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用”约定的标准计算透支利息和滞纳金，滞纳金上限为500元，因起诉后被告未再还款，故每月滞纳金统一为500元。以上事实，有当事人陈述、《章程》、《合约》、《购车分期付款合同》、《购车分期业务申请书》、《抵押合同》、抵押登记信息、银行流水等证据证实，经庭审质证，可以采信。本院认为，合同依法成立生效，对双方当事人均具有约束力，双方当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。被告持卡透支原告资金后，未按约归还原告透支款，已构成违约，理应承担民事责任，原告请求被告立即偿还信用卡欠款本金59917.34元以及按照合约约定及中国人民银行之规定计至实际清偿之日止的透支利息及滞纳金，有事实及法律依据，本院予以支持。双方就《抵押合同》约定的抵押物进行登记，符合法律法规的强制性规定，被告提供的车辆抵押担保合法有效，被告未向原告履行付款义务，故应在其提供的抵押担保物范围内向原告承担担保责任，原告诉求就涉案抵押汽车享有优先受偿权，于法不悖，本院予以支持。被告王某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关抗辩权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，经合议庭评议，判决如下：一、被告王某应于本判决生效之日起十日内偿还原告某银行股份有限公司深圳横岗支行信用卡欠款本金人民币59917.34元；二、被告王某应于本判决生效之日起十日内支付原告某银行股份有限公司深圳横岗支行信用卡欠款透支利息人民币23054.08元及滞纳金人民币11953.4元(以上金额均暂计至2017年2月25日，之后的利息、滞纳金按照合约约定及人民银行之规定计至清偿之日止)；三、若被告王某不履行上述一、二项付款义务，则原告某银行股份有限公司深圳横岗支行可在被告王某提供的担保抵押物粤Ｂ×××**（车价号码：LB1WXXXX21;发动机号80XXXXX）奔驰牌小型普通客车折价或者以拍卖、变卖该抵押物的所得价款在抵押担保范围内优先受偿，不足部分由被告王某继续清偿。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2172元、公告费人民币1200元（原告均已预交），由被告王某负担人民币3372元，被告应于本判决生效之日起十日内径付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  贺 某人民陪审员  陈某英人民陪审员  雷某武二〇一七年十一月七日书 记 员  姚 某附本案适用相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。