河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终10767号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地郑州市西太康路121号。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：袁朋建，河南千益律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：郑州鑫壮达汽车运输有限公司，住所地河南省郑州市新密市牛店镇农机站南院1-7号。法定代表人：冯壮阔，总经理。委托诉讼代理人：杜洪旭，河南长胜源律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称保险公司）因与被上诉人郑州鑫壮达汽车运输有限公司人身保险合同纠纷一案，不服河南省新密市人民法院（2020）豫0183民初3376号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法适用独任制进行了审理。本案现已审理终结。保险公司上诉请求：1、撤销或改判原审判决，不服金额23万。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1、一审法院判决认定上诉人在商业险保险限额内承担赔偿责任，不符合事实和法律依据。被上诉人对上诉人的拒赔事由是明知的。2、事故中赵彦军驾驶的豫Ａ×××××/豫A373Q挂号车，在碰撞行人后驾车逃逸的情形，属于条款中约定的在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车离开事故现场的约定。人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。3、一审法院适用法理错误，应当依法改判，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条规定，应当认定保险人履行了明确说明义务，上诉人提交的投保人声明中，有投保人盖章予以确定。4、本案交通事故驾驶人赵彦军有主观的违法故意，在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场，抢救受伤人员。若驾驶人故意违法的情形下仍由保险公司承担责任，不符合社会公序良俗和保险的设立目的。郑州鑫壮达汽车运输有限公司辩称，答辩人认为上诉人的上诉理由不能成立。具体理由如下：一、答辩人与上诉人建立有保险合同关系，在上诉人处为车辆投保有交强险和商业险，在事故发生后并已经积极主动向受害人家属进行了赔付，答辩人据此向保险公司主张理赔完全符合法律规定。二、驾驶员肇事逃逸的情形已经受到刑法的规范评价，逃逸情形并不直接导致保险责任的免除。保险合同关系是平等民事主体之间建立的关系，保险条款作为上诉人制作的格式条款，是其为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与答辩人进行协商的条款，在合同建立时，其未向答辩人交付保险条款，也未告知答辩人保险条款的内容，更谈不上就具体免责条款向答辩人进行提示告知。在其仅有的投保单中载明的投保人声明本身也是格式条款，缺乏证明力。投保人即使在投保单上签字，也不能证明保险人已经提供免责条款并尽到提示义务，在其提示告知义务没有全面有效的履行的情况下，其依据单方制作的格式条款主张免赔没有任何法律依据。三、答辩人既非交通肇事罪的犯罪主体，也非肇事逃逸行为的实施主体，作为依法成立从事道路运输业务的公司，答辩人具有相应资质，在聘任驾驶员过程中也尽到了相应的注意义务，所聘任的驾驶员具备驾驶资格，在该过程中，答辩人没有任何过错，因此无论保险公司主张的免赔条款是否合法有效，对答辩人均不产生免责效力。四、无论是保险法、合同法、保险法司法解释二、豫高法二零一八三百七十二号文件以及保监会均对保险公司就免赔条款应当尽到的告知提示义务有明确约定。保监发【2012】十六号文中就载明商业车险合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方，保险公司应当在投保单首页最显著的位置用红色4号以上字体增加“责任免除特别提示”，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。保险公司应当提示投保人在投保单责任免除特别提示下手书，经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容并签名、免赔条款生效的前提均是已经进行了有效的告知提示，这也是保险公司作为经营保险业务的主体应尽到的基本义务，是对保险公司提出最基本的要求，但实际上保险公司在业务开展过程中，对其所应尽到的义务却从不重视，流于形式。这在上诉人一审过程中提交的商业保险投保单上也能得到印证。提示说明义务的履行应当是一种即时、有效、全面的履行。因为免责条款的设立过程中，被保险人就没有参与，在建立合同时再不全面有效地向被保险人进行告知，明显是有失公平。并且该种告知提示义务的履行注重的是告知提出的整个过程，保险人仅以格式文本载明投保人收到或知悉免责条款，但未附着免责条款或提交其他证据证明已向投保人提供免责条款的，不足以证明保险人对免责条款尽到提示义务。综上所述一审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决结果公平合理，上诉人的上诉理由不能成立，请求二审法院依法予以维持。郑州鑫壮达汽车运输有限公司向一审法院起诉请求：1、请求依法判令保险公司支付保险理赔款340000元；2、本案的诉讼费用由保险公司承担。一审法院认定事实：2019年12月21日01时15分，赵彦军驾驶豫Ａ×××××／豫A373Q挂号重型半挂车，沿310国道由东向西行驶至华阴市太华索道路口路段时，与在道路上行走的行人张天顺碰撞，赵彦军驾车逃逸，后张天顺被由东向西行驶张少飞驾驶的陕Ｅ×××××／陕EW500挂号重型半挂车碾压，张少飞驾车逃逸，致张天顺死亡的交通事故，事故后张少飞投案自首。该次事故经华阴市公安局交通警察大队调查认定，赵彦军负事故主要责任。另查明：1、豫Ａ×××××／豫A373Q挂号重型半挂车事故发生时驾驶人员为赵彦军，车辆登记所有人为郑州鑫壮达汽车运输有限公司（该车于2019年5月8日从案外人郑州恒祥汽车运输有限公司受让），在保险公司投保有交强险和商业三责险（105万元，不计免赔），此次事故发生于保险期间；2、事故发生后，郑州鑫壮达汽车运输有限公司与死者家属达成民事赔偿协议，共赔偿张天顺家属34万元；3、受害人张天顺，1955年2月12日出生，家住陕西省××县柳枝镇南关村，身份证号码：。一审法院综合双方举证质证情况和查明的事实，对受害人张天顺的各项损失认定如下：1、丧葬费37496元，参照陕西省上年度在岗职工平均工资74993／年计算六个月；2、死亡赔偿金541470元，参照陕西省上年度城镇居民人均可支配收入36098元／年×15年；3、精神损害抚慰金，结合侵权后果等因素酌定支持30000元。综上，受害人张天顺的各项损失共计为608966元。一审法院认为，公民的生命健康权应受法律保护，侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费等合理费用，造成死亡的，还应当赔偿死亡赔偿金等合法损失。因肇事车辆在保险公司投保有交强险和商业三责险，根据保险法理赔原则，郑州鑫壮达汽车运输有限公司的损失应由保险公司在交强险死亡伤残限额内赔偿110000元，另本次事故中另一肇事车辆陕Ｅ×××××／陕EW500挂号重型半挂车也应在交强险死亡伤残限额内赔偿110000元，超出二车交强险限额赔偿部分（388966元），由保险公司在商业三责险限额内按照事故主要责任（70％）赔偿272276元，综上，受害人张天顺超出另一肇事车辆交强险承担部分的各项损失共计382276元。因郑州鑫壮达汽车运输有限公司已与受害方达成民事赔偿协议（一次性赔偿340000元），保险公司应在保险限额内向郑州鑫壮达汽车运输有限公司理赔共计340000元。保险公司辩称承保车辆的驾驶人赵彦军在事故发生后驾车逃逸对超出交强险部分的损失不应当承担赔偿责任，但其提交的投保单仅显示有郑州鑫壮达汽车运输有限公司的公司印章，没有该公司法定代表人或者其授权的委托人签字确认，不具有法律上的证据效力。“驾车逃逸”作为专用法律名词有其特定含义，保险公司提供的保险条款中免责事由的黑体字中，未发现有“驾车逃逸”的用语，说明保险公司没有尽到充分的提示义务，故对保险公司的辩称不予支持。依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向郑州鑫壮达汽车运输有限公司支付保险金340000元，于判决生效后十日内履行完毕；二、驳回郑州鑫壮达汽车运输有限公司的其它诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为3200元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担。本院经审理查明的事实与原审法院一致。本院认为，【最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）】第十三条规定：“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务“，该解释第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”，依据上述规定，本案中，郑州鑫壮达汽车运输有限公司在投保单上盖章，应认定保险公司已履行了明确说明义务，赵彦军发生事故后驾车逃逸的行为，不仅符合保险合同约定的免责情形，而且违反了法律、行政法规的禁止性规定，如果驾驶人违反法律、行政法规禁止性规定的民事责任由保险公司承担，将可能会产生误导交通事故领域责任认定及承担的道德风险，增大社会危害性，基于此，保险公司关于其对超出交强险部分的损失不应当承担赔偿责任的主张，本院予以支持；一审判决对此处理不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、撤销河南省新密市人民法院（2020）豫0183民初3376号民事判决；二、中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司于判决生效后十日内向郑州鑫壮达汽车运输有限公司支付保险金110000元；三、驳回郑州鑫壮达汽车运输有限公司的其它诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取为3200元，由郑州鑫壮达汽车运输有限公司负担2165元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担1035元；二审案件受理费4750元，由郑州鑫壮达汽车运输有限公司负担。本判决为终审判决。审判员  王怡二〇二〇年九月二日法官助理唐珍珠书记员李锋磊