河南省漯河市召陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1104民初2424号原告：李小贝，男，1990年3月11日出生，汉族，住漯河市郾城区。委托诉讼代理人：曹俊高，漯河市郾城区衡平法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：薛朋朋，漯河市郾城区衡平法律服务所法律工作者。被告：诚泰财产保险股份有限公司漯河中心支公司，住所地漯河市召陵区文化馆图书馆综合楼门面4-6号。负责人：张先润，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨沫，该公司员工。委托诉讼代理人：李明，该公司员工。原告李小贝与被告诚泰财产保险股份有限公司漯河中心支公司（诚泰财险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法由审判员张耀轩适用简易程序独任审判，2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告李小贝的委托诉讼代理人曹俊高、被告诚泰财险公司的委托诉讼代理人杨沫、李明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李小贝向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付赔款83000元；2.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年11月27日零时59分，王建业驾驶豫Ｌ×××××小型客车沿湘江路由东向西行驶至湘江东路与衡山路交叉口处时，与郑某驾驶的豫Ａ×××××的小型客车发生碰撞，造成双方车损的交通事故，该事故经交巡防大队调查认定原告方负事故的全部责任，事后被告保险公司对两车的车损进行了评估认定，在进行理赔时，被告保险公司以种种理由不予理赔。原告认为被告不予理赔，违背了保险法的规定，且侵害了原告的合法权益，据此依法提起诉讼。原告李小贝对自己提出的主张，向法庭提供以下证据：证据组一交通事故认定书一份，用以证明原告及第三人的车在本次事故中损坏，原告在本次事故中承担全部责任；证据组二原告行车证一份，用以证明原告的主体资格；证据组三驾驶证一份，用以证明王建业具有合法的驾驶资格；证据组四第三者车的驾驶证、行车证各一份，用以证明第三者车的情况；证据组五交强险、商业险保单各一份，用以证明投保情况；证据组六定损协议一份，用以证明1.经被告核定豫Ｌ×××××车损为46000元，第三者车豫Ａ×××××车损为37000元，2.证明被告派人出了现场对事故发生属实，属于保险责任，3.本车及第三者车实行了一次性包干维修，不再提供维修费和施救费发票；证据组七司机王建业在医院作的心电图复印件一份，用以证明司机王建业发生事故时受伤到医院作的检查；证据组八司机王建业出庭作证陈述及郑某的证言一份，用以证明事故发生后，王建业因受伤找到前面的车主，后到医院作了检查，随后报了警，不存在逃逸等的情况；证据组九赔付对方车辆损失的证明一份。针对原告李小贝提供的证据，被告诚泰财险公司的质证意见为：对证据组一—五无异议；对证据组六真实性无异议，但协议上明确规定，本协议不作为保险人确认保险责任的凭证，只能说明原告车辆的维修金额是多少，不能证明保险公司承担保险责任；对证据组七有异议，原告方提供的心电图无心电图所作者的姓名、性别，故不能证明此份心电图为王建业的；对证据组八有异议，证人郑某的证词证言是否为实际情况，我公司申请证人出庭，当庭接受质询；对证据组九无异议，我公司已经核实。被告诚泰财险公司辩称，事故真实性无异议，但如果原告有保险签订是所规定的免责情形时，我公司商业险部分不承担保险责任，诉讼费、鉴定费我公司不承担。被告诚泰财险公司针对其辩称意见及对反驳原告李小贝的诉讼请求所依据的事实，向法庭提供以下证据：证据组一豫Ａ×××××车车主询问笔录、处罚决定书各一份，用以证明肇事车辆的驾驶人存在肇事逃逸行为，且本人不提出申辩，默认其行为；证据组二商业险投保单、投保声明、保险条款各一份，用以证明我公司尽到了责任免除的告知义务。针对被告诚泰财险公司提供的证据，原告李小贝的质证意见为：对证据组一笔录有异议，首先当事人对逃逸理解错误，笔录王建业并没有看，就签了字，××了；对证据组二中的保单条款我方没有见到，仅是履行了手续。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、2018年11月27日零时59分，王建业驾驶豫Ｌ×××××小型客车沿湘江路由东向西行驶至湘江东路与衡山路交叉口处时与郑某驾驶的豫Ａ×××××的小型客车发生碰撞，造成双方车损的交通事故；2、事故发生后，2018年11月30日，经漯河市公安局经济技术开发区分局交巡防大队处理作出悔411104420180001313号道路交通事故认定书，认定：王建业负全部责任，郑某无责任，道路交通事故认定书中并没有记载王建业在发生事故后存在逃逸行为；3、王建业、郑某均具备事故车辆的资格，豫Ｌ×××××小型客车的登记所有权人即实际所有权人为原告李小贝，该涉案车辆在被告诚泰财险公司投保有交强险别、第三者责任险别、车辆损失险别等，事故发生在保险期限内；4、事故发生的后，经被告诚泰财险公司内部对事故车辆定损，其中豫Ｌ×××××号小型客车车损为46000元（并附有机动车辆定损报告、换件工时明细清单）、豫Ａ×××××号小型客车车损为37000元（并附有机动车辆定损报告、换件工时明细清单），后原告李小贝依照上述定损数额足额赔偿了对方事故车辆的车损，被告诚泰财险公司认为事故发生后投保车辆的驾驶员存在逃逸行为，属于保险条款免责范围，且定损协议不作为保险人确认保险责任的凭证，只能说明原告车辆的维修金额是多少，不能证明保险公司承担保险责任，但告知注意免责条款原告李小贝不予认可，称保险条款未见到；5、经调解，原、被告双方未达成共识。上述事实，有当事人的陈述与自认、起诉状、身份证复印件、授权委托书、法人身份证明、执业证件、出庭公函、事故认定书、行驶证复印件、驾驶证复印件、保险单据、定损协议书、有机动车辆定损报告、换件工时明细清单、证人出庭作证陈述、证明、庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，2018年11月27日，王建业驾驶豫Ｌ×××××小型客车与郑某驾驶的豫Ａ×××××的小型客车发生碰撞，造成双方车损的交通事故，涉案交通事故经交警部门处理后，作出道路交通事故认定书，认定王建业负全部责任，郑某无责任，该事故认定书是交警部门经过现场勘查而作出的，内容客观、真实、有效，本院予以认定。综合本案，争议的焦点为：被告诚泰财险公司拒绝赔付的理由能否得到支持。保险合同属于民商事合同的一种，是投保人与保险人之间设立、变更、终止保险法律关系的协议，依照保险合同，投保人承担向保险人交纳保险费的义务，保险人对保险标的可能遭受的危险承担提供保障的义务，在保险事故发生后，保险人根据合同约定的范围向被保险人或受益人为保险给付，或者在合同约定期限届满时向投保人或受益人给付保险金。《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。”《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《中华人民共和国保险法》第五十七条规定：“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”第六十四条规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条第二款规定：“道路交通安全法第七十六条规定的‘财产损失’，是指因机动车发生交通事故侵害被侵权人的财产权益所造成的损失。”第十五条规定：“因道路交通事故造成下列财产损失，当事人请求侵权人赔偿的，人民法院应予支持：（一）维修被损坏车辆所支出的费用、车辆所载物品的损失、车辆施救费用；……”首先，发生交通事故后，经公安交警部门处理后作出事故责任认定，对于事故发生的车辆、时间、地点、责任认定清楚、明确，本院予以采信；其次，事故发生后，被告诚泰财险公司对事故车辆进行了一次性定损而非原告方单方的行为，按照行业规范及通常理解，该一次性定损应当视为被告诚泰财险公司的真实意思表示，事故车辆定损应当有其相应的程序，结果的作出应当推定有其合理性、真实性及参考价值；再者，从本案事实看，《中华人民共和国民法总则》第七条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。”《中华人民共和国保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、××或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”原、被告双方对本案的保险合同无异议，保险合同合法有效；第四，从本案性质看，该法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”故，依据上述法律规定，被告诚泰财险公司应当按照合同约定履行赔付义务；第五，从免责条款的效力上看，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”根据保险法第十七条及相关司法解释，保险人除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的概念、内容及其法律后果等内容，以书面或口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，综合考虑免责条款内容的通俗程度、条款性质、投保习惯、投保人能力等因素，投保人仅在投保单上签名（签章）或者通过电子保单等形式的认可，没有书面明示其已经知悉条款内容，不足以证明保险公司尽到明确说明的义务，故该条款不产生效力，上述法律规定不仅是法定义务，同时也是特别告知义务，《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”因此，依据上述法律规定及立法本意宗旨，关于原告李小贝请求依据及述称事实，应当作出有利于原告李小贝的解释，才符合常理及社会的通常认知水准，被告诚泰财险公司拒绝理赔或者减轻赔付的理由明显不当，本院不予支持，同时，保险合同属于格式合同，不论是打印内容还是书写内容，提供格式条款一方应当在投保注意说明及免责条款等事宜上作出明确说明、告知义务，在产生争议时，应当遵循诚实信用、交易习惯、合同目的、通常理解及认知水准等原则进行分析、解释、推理、判断，否则，该部分条款不产生法律效力，综上，被告诚泰财险公司应当承担理赔责任；第六，事故发生的后，经被告诚泰财险公司内部对事故车辆定损，其中豫Ｌ×××××号小型客车车损为46000元（并附有机动车辆定损报告、换件工时明细清单）、豫Ａ×××××号小型客车车损为37000元（并附有机动车辆定损报告、换件工时明细清单），后原告李小贝依照上述定损数额足额赔偿了对方事故车辆的车损，因此，被告诚泰财险公司应当赔付原告李小贝上述车损。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”因本案系财产保险合同纠纷，被告诚泰财险公司辩称，诉讼费、鉴定费系间接损失不予承担的意见，无有法律依据，本院不予支持。努力让人民群众在每一个司法案件中感受到公平正义，是每位司法者的工作目标，从弘扬社会主义核心价值观、社会主义文明新风尚及传播社会主义法治精神的基本要求与理念出发，人民法院通过裁判的目的与宗旨在于为人民群众定分止争、化解矛盾、案结事了，并通过法庭的调解与释明，进一步防止矛盾激化、减少诉累，以节约司法资源，给社会提供一个正确的导向、良好信息及价值理念。对于人民法院的裁判，当事人无论是否接受，但要体现司法的人性关怀及法律刚性下的人文温度。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七条、第一百一十九条，《中华人民共和国民法通则》第四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第五十七条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第六十五条第一款，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条、第十五条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告诚泰财产保险股份有限公司漯河中心支公司于本判决生效后十日内赔付原告李小贝损失共计83000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1880元，减半收取940元，由被告诚泰财产保险股份有限公司漯河中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份及副本一式十份，上诉于河南省漯河市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省漯河市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。期满不上诉，则本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉履行，否则，本院将根据对方当事人的申请予以强制执行。当事人应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，权利人应在本案生效判决规定的履行期限满的最后一日起二年内向本院申请执行，逾期则视为放弃权利。审判员  张耀轩二〇二〇年九月一日书记员  王红起