辽宁省锦州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽07民终1089号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司，住所地锦州市凌河区解放路六段13-61号。负责人：秦德生，该公司经理。委托诉讼代理人：王立新，该公司员工。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行，住所地锦州市太和区福州街25号。负责人：赵岩，该行行长。原审被告：王亮，男，1971年10月22日出生，汉族，农民，住锦州市黑山县。上诉人中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司、被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行与原审被告王亮借款合同纠纷一案，不服辽宁省锦州市太和区人民法院（2019）辽0792民初2059号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月1日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司的委托诉讼代理人王立新到庭参加诉讼，被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行、原审被告王亮经本院合法传唤均未到庭。本案现已审理终结。中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司上诉请求：依法撤销锦州市太和区人民法院（2019)辽0792民初2059号判决，判决上诉人按照保证合同约定，在被告王亮的贷款拖欠本息405346.38元的80%，即324277.1元范围内承担责任。事实与理由：原审判决书认定被告中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司在被告王亮的贷款拖欠的本息408934.27元的范围内，承担对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行的连带给付责任是没有根据的。保险人是否承担责任以及承担责任的方式、内容均须依据保险合同来确定，如本案保险合同（保险条款）约定，投保人未按约偿还贷款本息、且超过赔款等待期的，视为发生保险事故，保险人在保险金额内向被保险人赔偿未受清偿的贷款本息损失，由此可知，上诉人作为保险人承担的是保险赔偿责任，且责任承担以保险金额为限，未向被上诉人作出保证担保的承诺；并且，保险合同关系下，投保人、被保险人各负如实告知、及时通知等约定及法定义务，投保人、被保险人未履行义务的，保险人享有拒赔抗辩权、甚至是合同解除权。按照保单约定“本保险合同实行绝对免赔。每次绝对免赔率为保险事故发生时借款人所欠被保险人贷款本息的20%”。保险事故发生时，借款人王亮已偿还贷款利息26653.62元，拖欠银行本金400000元，拖欠利息5346.38元，合计405346.38元。故根据保险合同约定，我公司赔付金额为405346.38*0.8=324277.1元。按照保险条款规定，投保人不按期履行《借款合同》约定的还款义务造成的罚息、违约金、赔偿金以及超过贷款期限的逾期利息保险人不负责赔偿，且保险期间为2018年10月26日至2019年10月25日，截止2019年10月25日，我保险公司的保险责任已经结束，此后产生的逾期利息与我公司无直接关系，不在我公司保险范围内。一审法院判定的在被告王亮的贷款拖欠的本息408934.27元的范围内承担责任，其中包含罚息部分且未扣除免赔，判决没有根据。综上所述，一审判决书认定我公司责任限额存在错误，特上诉请求，恳请二审法院按照保险合同裁定我公司在324277.1元范围内承担责任。被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行及原审被告王亮均未提交书面答辩意见。中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行向一审法院起诉请求：1、判令被告王亮偿还贷款本金400000元、利息8934.27元，本息合计408934.27元(利息暂计至2019年11月22日)以及自2019年11月23日起至贷款还清日利息。2、判令被告中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司承担连带保证责任。3、本案诉讼费用由二被告承担。一审法院认定事实：2016年12月15日，被告王亮与原告签订编号为21008164218107387134《小额贷款额度借款合同》，向原告贷款人民币40万元，年利率8%，还款方式为阶段性等额本息，贷款期限自2018年10月25日至2019年10月25日。2018年10月24日，中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司就此笔贷款向原告出具《合作贷款保证保险承保意向书》、合作贷款保证保险放款通知书》、编号118210032739《农户小额信用贷款保证保险单》表明自愿为该笔贷款承担保证责任，保险金额为人民币432000元，保险期限为自2018年10月26日零时起至2019年10月25日二十四时止。保险单特别约定中写明：1、本保险合同实行绝对免赔，每次绝对免赔为保险事故发生时借款人所欠被保险人贷款本息的20%；2、赔款等待期为20天。上述合同签订后，原告依约定向被告王亮发放贷款。被告王亮归还部分利息和本金后，未按约定还款。截止2019年11月22日，被告王亮拖欠贷款本金400000元，利息(含罚息)共计8934.27元。被告中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司按照保险合同约定，应在408934.27元范围内承担保证责任。一审法院认为，被告王亮与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行签订了借款合同，中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行已经履行支付借款义务，则被告王亮应按照合同约定的还款方式履行还款义务，被告王亮未按约定履行还款义务属于违约，对原告偿还贷款本金及利息的诉讼请求本院应予支持。原告主张的其他利息部分，根据规定不应包括本判决确定后再行计算的罚息部分，如在法院确定不履行债务后应加倍支付利息，再行包含双方约定的罚息部分，属于加重对被告债务的承担，故对判决后再行计算的双方约定罚息部分，本院不予支持。被告中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司按照保险合同约定，应在408934.27元范围内对该笔贷款拖欠的本息承担连带保证责任。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王亮于本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行借款本金400000元，截止至2019年11月22日的利息及罚息合计8934.27元；2019年11月23日起以本金408934.27元为基数，按照年利率8%计算应付利息至本判决确定的给付之日止；二、被告中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司在被告王亮的贷款拖欠的本息408934.27元的范围内，承担对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行的连带给付责任。如未能按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，则应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7372元，由被告王亮承担。二审中，当事人没有提交新证据，本院另查明，截止2019年10月24日借款人王亮共计还款26653.62元，欠款本息金额为405346.38元。上述事实有中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行的个人还款单及一审庭审笔录佐证，足资确认。原审法院认定其他事实基本属实，本院予以确认。本院认为，对于合同的履行，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。现中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司提出一审判决第二项错误，应当改判其在324277.1元范围内承担保险赔偿责任的上诉理由。经查，就案涉40万元借款，上诉人中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司为被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行出具的编号为118210032739的《农户小额信用贷款保证保险单》载明该保单的保险金额为人民币432000元，保险期限为自2018年10月26日零时起至2019年10月25日二十四时止。该保单的特别约定中载明：1、本保险合同实行绝对免赔，每次绝对免赔为保险事故发生时借款人所欠被保险人贷款本息的20%；2、赔款等待期为20天。中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行出具的个人贷款还款单载明，截止2019年10月24日借款人王亮共计还款26653.62元，欠款金额为405346.38元。去除绝对免赔率后，该金额的80%即324277.1元为上诉人的保险赔偿范围。一审法院判令的由上诉人在408934.27元的范围内承担连带给付责任属认定事实错误，本院予以纠正。综上，中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定事实错误，本院予以改判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持锦州市太和区人民法院（2019)辽0792民初2059号判决第一项；二、撤销锦州市太和区人民法院（2019)辽0792民初2059号判决第二项；三、上诉人中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司对原审被告王亮所拖欠的借款本息在324277.1元的范围内，对被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行承担连带给付责任。如未能按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，则应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费7372元，由被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市分行负担。本判决为终审判决。审判长  李宇辉审判员  王金业审判员  王 广二〇二〇年九月二日法官助理刘佳乐书记员高俊格