辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽02民终4562号上诉人（原审被告）：丛海艳，女，1977年2月27日出生，蒙古族，住辽宁省普兰店市。委托诉讼代理人：刘显亮，男，1982年11月18日出生，汉族，系诉之家（大连）知识产权服务有限公司法律顾问，现住辽宁省大连市中山区。被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司大连分公司，营业场所：辽宁省大连市西岗区花园广场3号凯乐大厦二层、三层、五层501室。负责人：王珉，总经理。委托诉讼代理人：秦景霞，辽宁民同律师事务所律师。委托诉讼代理人：王健，辽宁民同律师事务所律师。上诉人丛海艳因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司大连分公司（以下简称大地财险）保险人代位求偿权纠纷一案，不服大连市甘井子区人民法院（2019）辽0211民初11529号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人丛海艳的委托诉讼代理人刘显亮，被上诉人的委托诉讼代理人王健到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。上诉人丛海艳上诉请求：撤销一审判决，依法改判上诉人欠款31549.91元或将本案发回重审。事实和理由：1.一审判决认定事实错误。一审法院认定逾期保费6800元是错误的，因为保险理赔完毕，逾期保费是没有发生的费用，不应由上诉人承担，认定上诉人承担不公平。2.一审判决适用法律错误。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。上诉人认为本案不符合代位求偿权的规定。3.上诉人认为违约金约定日千分之一即年36.5%，超过了国家规定的范围。被上诉人提供的个人贷款保障保险条款2015版A款，没有约定违约金一项，上诉人主张违约金是没有法律依据的。且根据《保险法》第十九条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。被上诉人在保单中加重投保人责任，应当免除上诉人的责任。被上诉人是否代偿了不明确，代偿债务与权益转让确认书是案外人光大银行股份有限公司甘井子支行与被上诉人确认债权与债务的凭证，如果被上诉人实际代偿，应提供转账流水。被上诉人提供的消费信贷对账单显示，上诉人尚欠案外人光大银行本金31549.91元。请求依法支持上诉人的上诉请求。被上诉人大地财险辩称，不同意上诉人的上诉请求。1.保费是根据保险合同约定，保险期间是自放款之日至清偿贷款全部本息之日止。结合本案，上诉人保险期间为2016年6月20日至2018年12月10日，2016年6月20日为放款日，2018年12月10日是被上诉人替上诉人将贷款本息还清之日，故上诉人应还保险期间为29个月20天，应还保费为75650元，每个月保费为2550元。结合上诉人还款记录，实还保费68850元，故上诉人拖欠保费即逾期保费6800元。保费是上诉人向银行贷款的担保，所以上诉人在每个月向银行还款的同时也要向被上诉人交纳保费作为其担保的费用。本案上诉人未按照借款合同约定进行还款，实质导致保险事故发生，所以，被上诉人诉讼请求符合法律规定和合同约定。2.本案主要适用《保险法》第六十条、第六十一条之规定，本案实质是被上诉人作为保险人承担的保证保险责任，是以保险的形式向银行为上诉人提供担保，保证保险的实质是保险。在保证保险中保险责任是保险人的主要责任，发生合同约定保险事由，保险人也就是被上诉人应承担保险责任。依据《保险法》第六十条第一款规定，保险事故发生后保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内行使对第三者请求赔偿的权利。3.被上诉人向银行还款后取得了向上诉人追偿的权利，结合双方签订的保险单被上诉人可以主张违约金。本案约定的是违约金，并非是借款利息，违约金是由于上诉人违约行为造成，没有法律规定违约金不得超过36%，依据《合同法》第一百一十四条以及《合同法司法解释二》第二十九条双方当事人可以请求法院酌情增加或减少违约金。上诉人一审已经放弃对违约金过高的抗辩，上诉人应该根据合同约定承担违约责任后果。大地财险向一审法院提出起诉请求：1.丛海艳偿还大地财险理赔款人民币45677.3元。2.丛海艳支付大地财险未付保险费6800元。3.丛海艳向大地财险支付违约金，以52477.3元为基数,自保险理赔当时起至实际清偿之日止,按保险合同约定的日千分之一计算。一审法院认定事实:丛海艳于2016年6月20日向中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行借款150000元，用于消费。丛海艳为本次借款向大地财险投保个人贷款保证保险。大地财险于2016年6月17日为丛海艳签发了个人贷款保证保险单，被保险人系中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行，投保人系丛海艳，大地财险系保险人。该保单约定：每月保险费金额2550元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。因丛海艳未能及时向银行还款，大地财险于2018年12月10日对中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行进行了理赔，代丛海艳向中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行支付了45677.3元。截至开庭日，丛海艳未向大地财险支付理赔款45677.3元，并尚欠大地财险逾期保费6800元。一审法院认为，大地财险、丛海艳之间存在合法有效的保证保险合同关系，大地财险已根据保险合同约定代丛海艳向银行进行了理赔，根据保险合同的约定，丛海艳应向大地财险支付理赔款及逾期保费，故对于大地财险要求丛海艳支付理赔款45677.3元及逾期保费6800元的主张，一审法院予以支持。关于大地财险要求丛海艳支付违约金的主张，一审法院认为，根据保险合同的约定，丛海艳至今未向大地财险支付理赔款和逾期保费，丛海艳已构成违约，大地财险有权向丛海艳主张违约金，按照投保特别约定违约金的计算方式按每日千分之一计算，一审法院予以支持，大地财险要求从理赔之日起算违约金符合合同约定，一审法院亦予以支持，故丛海艳应向大地财险支付违约金(以52477.3元为计算基数，按日千分之一，从2018年12月10日计算至款项还清之日止)丛海艳未出庭，亦未提出答辩意见，视为其放弃自己的抗辩权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、丛海艳自本判决发生法律效力之日起十日内向理赔中国大地财产保险股份有限公司大连分公司支付理赔款45677.3元及逾期保费6800元。二、丛海艳自本判决发生法律效力之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司大连分公司支付违约金(以52477.3元为计算基数，按日千分之一，从2018年12月10日计算至款项还清之日止)。案件受理费1288元(大地财险已预付)，由丛海艳负担。二审期间，双方当事人均未提交新证据。上诉人对一审判决查明事实中丛海艳未向大地财险支付理赔款45677.3元，并尚欠大地财险逾期保费6800元，认为事实不清。对于上诉人有异议的部分，被上诉人认为一审认定事实均具有事实依据。45677.3元数额系上诉人自2018年9月27日之后，逾期还款产生的本金利息及罚息之和，结合其在一审中提供的消费信贷对帐单及代偿债务与权益转让确认书，案外人光大银行股份有限公司甘井子支行确认于2018年12月10日收到被上诉人理赔款45677.3元。该理赔款系2018年12月10日被上诉人向该案外人进行理赔的总数，消费信贷对帐单中2018年12月10日还款的数额包括本金、利息和罚息，这些数额之和就是45677.3元，案外人为了计算方便将这些数额体现在消费信贷对帐单中；保费的依据是在双方签订的保险单中，每个月保费金额是2550元，其中保险期间是自贷款合同项下贷款发放之日至清偿贷款全部本息之日止本案的贷款放款之日为2016年6月20日，还款之日2018年12月10日，也就是案外人收到全部理赔款的时间。经过计算该期间为29个月20天，根据每月保费2550元，又根据上诉人实还保费68850元，计算出逾期保费为6800元。被上诉人对一审查明事实没有异议。经审查，本院对一审判决认定的事实予以确认。本院另查明：案外人光大银行股份有限公司甘井子支行出具代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单，被上诉人于2018年12月10日已代上诉人向该案外人偿还45677.30元。上诉人与被上诉人签订的中国大地个人贷款保证保险保险单约定的保险期间系自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费为每月2550元。案外人光大银行股份有限公司甘井子支行向上诉人发放贷款的时间为2016年6月20日。结合被上诉人在一审中提供的《消费信贷对账单》及《代偿债务与权益转让确认书》，上诉人应于2018年9月20日偿还当月应还贷款，但上诉人于2018年9月27日仅偿还6.86元，并且再无任何偿还贷款行为。被上诉人于2018年12月10日按照保险单的约定予以代偿，代偿还金额为45677.30元。由于上诉人未按约定还款，被上诉人代上诉人清偿全部贷款本息的时间为2018年12月10日，自实际放款日2016年6月20日起至实际清偿全部贷款本息日2018年12月10日，为29个月20天，上诉人应付保费为75650元（2550×29+2550/30×20）。根据被上诉人在一审中提供还款明细表记载，被上诉人认可上诉人已支付保费合计68850元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。上诉人与被上诉人签订了案涉中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单、中国大地个人贷款保证保险保险单，上诉人均在投保人处签字确认，双方之间保证保险合同关系成立并生效，双方应按照合同约定全面履行各自的义务。根据案外人光大银行股份有限公司甘井子支行出具的代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单，被上诉人于2018年12月10日已代上诉人向上述案外人偿还45677.30元，被上诉人向上诉人主张理赔款45677.30元，有事实依据。双方约定的案涉保费属于被上诉人基于涉案保证保险合同可能需要承担保证保险责任所收取的合同对价，案涉保险单中约定保险费按月缴纳，每月保险费为2550元。被上诉人于2018年12月10日向案外人履行代偿义务时，上诉人应付保费75650元，已付保费68850元，故上诉人未向被上诉人支付保费6800元。据此，被上诉人要求上诉人支付该6800元未付保费，有事实依据。违约金系在投保人违约后需承担的违约责任，在案涉投保单及保险单中特别约定处均已经注明投保人违约后应承担的相应责任，被上诉人依约进行主张，不存在加重投保人责任的情形，上诉人主张违约金过高缺乏事实依据。保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担责任。本案中，因上诉人未依约履行还款义务，导致保证保险责任的发生，被上诉人可以行使代位求偿权。综上，上诉人的全部上诉主张缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，上诉人丛海艳的上诉请求不成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1288元（上诉人已预交），由上诉人丛海艳负担。本判决为终审判决。审判长  盛韵同审判员  赵 虹审判员  何 川二〇二〇年九月七日书记员  李 波