河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0802民初2623号原告：焦作中旅银行股份有限公司（原焦作市商业银行股份有限公司），住所地：焦作市。法定代表人：郑江，该公司董事长。委托诉讼代理人：赵振华，河南苗硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫佳佳，河南苗硕律师事务所律师。被告：刘惠，女，1974年8月27日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：刘纪军，男，1972年10月4日出生，汉族，住焦作市山阳区。被告：黄海峰，男，1979年11月21日出生，汉族，住焦作市山阳区。原告焦作市中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）诉被告刘惠、刘纪军、黄海峰金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人闫佳佳、被告黄海峰到庭参加诉讼。被告刘惠、刘纪军经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘惠立即支付原告借款本金1000000元及自2016年9月21日起至借款全部清偿之日止的利息、复利、罚息(截至2017年7月14日累计欠息98914.55元)；2.判令被告刘纪军对上述第一项债务承担连带清偿责任；3.判令原告与被告黄海峰签订的《最高额抵押合同》合法有效，原告有权就抵押房产及其占用范围内的建设用地使用权优先受偿；4.判令上述被告承担本案的诉讼费用、保全费和公告费。事实和理由：2015年9月23日，原告与被告刘惠签订2015商银建东个借字第2951号《个人借款合同》，合同约定被告刘惠在原告处借款1000000元，用于购水泥，借款期限为2015年9月28日至2016年9月22日，年利率为7.36%，借款自实际提款日起按日计息，按月结息。贷款逾期自逾期之日起计收罚息，依《个人借款合同》第一部分4.3条约定，逾期罚息利率为原借款利率的基础上上浮50%确定。对借款人未按时支付的利息和罚息，依《个人借款合同》第二部分8.3条约定，按逾期罚息利率计收复利。为担保债务的履行，原告与被告黄海峰签订《最高额抵押合同》，用房产及其占用范围内的建设用地使用权作抵押，并对抵押物办理了抵押登记，与被告刘纪军签订《保证合同》，为借款提供连带责任保证。合同签订后，原告依约足额将借款本金发放给被告刘惠，但被告刘惠却不守合同信用，未按期履行其还本付息的义务。经原告多次催要，被告刘惠仍未清偿全部借款本息，被告刘纪军、黄海峰也未承担担保责任。故原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼。被告刘惠、刘纪军未作答辩。被告黄海峰辩称，被告黄海峰并非承担连带担保责任；关于原告的诉讼请求第四项中的保全费等，因被告黄海峰并非本案的连带担保责任人，故不应由被告黄海峰承担，且被告黄海峰能够按时出庭，故公告费不应由被告黄海峰承担，如被告黄海峰应承担这些费用，应以被告黄海峰提供的抵押房产为限；被告黄海峰应承担的责任只应以其提供的抵押房产为限；如被告提供的抵押房产不能完全清偿原告债务，不应对被告黄海峰的征信有任何影响。根据原、被告的诉辩意见，本院归纳如下争议焦点：被告黄海峰对本案原告的债权应如何承担担保责任。原告中旅银行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据:1.原告营业执照、金融许可证、工商局企业信息查询表、法人身份证复印件各1份及法定代表人身份证明书，被告刘惠、刘纪军、黄海峰身份证复印件各1份，证明原、被告主体适格；2.2015年商银建东个借字第2951号《个人借款合同》、个人借款凭证（借据）及账户明细、业务凭条各1份，证明原告与被告刘惠存在合法有效的借款合同关系，原告依据合同约定，履行了出借的义务，被告刘惠应当按期归还原告借款本息并承担相应的违约责任；3.2015年商银建东个高抵字第2951号《最高额抵押合同》、房地产抵押清单、他项权证各1份，2015年商银建东个保字第2951号《保证合同》1份，证明原告与被告黄海峰签订的《最高额抵押合同》合法有效，原告有权就抵押房产和房产占用范围内的建设用地使用权及其变现款项优先受偿，被告刘纪军对借款人所欠本息承担连带保证责任；4.公告费票据复印件1张，证明被告刘惠、刘纪军无法送达对其二人登报公告，产生公告费用260元。被告刘惠、刘纪军未发表质证意见。被告黄海峰对原告提交的证据质证后，发表如下质证意见：对证据1无异议；对证据2无异议；对证据3中的《最高额抵押合同》、房地产抵押清单、他项权证无异议，《保证合同》和被告黄海峰无关，不予质证；对证据4无异议。被告刘惠、刘纪军、黄海峰未向法庭提交证据。被告被告刘惠、刘纪军经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其放弃进行答辩、举证、质证等诉讼权利。经审查，原告提交的证据形式完整、内容客观真实，且被告黄海峰对其真实性均未提出异议，故对原告提交的证据本院予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月23日，原告与被告刘惠签订了2015年商银建东个借字第2951号《个人借款合同》，合同约定被告刘惠在原告处借款1000000元，用于购水泥，借款期限为2015年9月28日至2016年9月22日，年利率为7.36%。借款自实际提款日起按日计息，按月结息。依《个人借款合同》第一部分4.3条、第二部分8.3条约定，贷款逾期自逾期之日起计收罚息，逾期罚息利率为原借款利率的基础上上浮50%确定，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。为担保上述合同项下债务的履行，原告与被告黄海峰签订了2015年商银建东个高抵字第2951号《最高额抵押合同》,约定将被告黄海峰名下焦房权证山阳字第××号、焦房权证山阳字第××号、焦房权证山阳字第××号三套房产抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用；原告与被告刘纪军签订了2015年商银建东个保字第2951号《保证合同》，约定保证期间自主合同项下借款期限届满之次日起两年,保证方式为连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。合同签订后，原告依约足额将借款本金发放给被告刘惠，但被告未按期履行其还本付息的义务，仅支付利息至2016年9月1日，自2016年9月21日开始欠息。故原告提起诉讼，形成本案纠纷。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告刘惠于2015年9月23日签订的2015年商银建东个借字第2951号《个人借款合同》是双方的真实意思表示，该协议合法有效，双方均应按照协议约定履行自己的义务。原告按照协议约定向被告刘惠提供了1000000元贷款，已经履行了自己的合同义务，被告刘惠即负有按期归还借款本息的合同义务，其未按照约定归还借款本息属于违约，应当承担合同约定的违约责任，故原告主张被告偿还借款本金1000000元的诉讼请求，本院予以支持。双方签订的借款合同约定有利息、罚息、复利，逾期罚息按合同约定的原借款利率上浮50%，被告刘惠仅支付利息至2016年9月1日，因此，自2016年9月2日至2016年9月22日止应以1000000元为本金按照年利率7.36%计付利息，原告要求其支付自2016年9月21日支付利息的诉讼请求本院予以支持；自2016年9月23日被告刘惠应以1000000元为本金按照年利率11.04%计算罚息。因被告刘惠自2016年9月21日开始欠息，利息复利应以自2016年9月21日起应付未付的利息为基数按照年利率11.04%计算。因逾期利息已按罚息利率计收，已经高于借款合同约定的正常利率标准，本质上是一种违约责任的承担方式，具有惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，故不应再对逾期罚息计收复利。原告与被告黄海峰签订的2015年商银建东个高抵字第2951号《最高额抵押合同》是双方真实意思表示，合法有效，本院依法对其合同效力予以确认,原告有权就焦房权证山阳字第××号、焦房权证山阳字第××号、焦房权证山阳字第××号房产及其占用范围内的建设用地使用权折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告刘纪军就上述借款合同项下债务提供了连带保证担保，在借款人未履行还款义务的情况下，被告刘纪军应就剩余借款本金及罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘惠于本判决生效之日起十日内偿还原告焦作市中旅银行股份有限公司借款本金1000000元及利息、罚息、未付利息复利（利息的计算方式：以1000000元借款本金为基数，按照年利率7.36%自2016年9月21日起计算至2016年9月22日止；罚息的计算方式：以1000000元借款本金为基数，按照年利率11.04%自2016年9月23日起计算至实际清偿之日止；未付利息复利的计算方式：以应付未付的利息为基数，按照年利率11.04%自2016年9月21日起计算至实际清偿之日止）；二、被告刘纪军对上述第一项还款义务承担连带清偿责任；三、确认原告焦作中旅银行股份有限公司与被告黄海峰签订的2015年商银建东个高抵字第2951号《最高额抵押合同》合法有效，原告有权就焦房权证山阳字第××号、焦房权证山阳字第××号、焦房权证山阳字第××号房产及其占用范围内的建设用地使用权折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；四、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14690元，保全申请费5000元，公告费260元，合计19950元，由被告刘惠、刘纪军、黄海峰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  秦立群人民陪审员  段 晓人民陪审员  范晓玲二〇一七年十一月二十九日书 记 员  宗淑雯