文书内容湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0102民初5151号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行，住所地：湖北省武汉市江岸区香港路**。负责人：庞文杰，行长。委托诉讼代理人：董洁（特别授权代理），湖北山河律师事务所律师。被告：付直超，男，1969年3月4日出生，汉族，住湖北省京山县。被告：林华柱，男，1971年10月2日出生，汉族，住住湖北省京山县。被告：雷静雯，女，1964年10月17日出生，汉族，住湖北省武汉市黄陂区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行诉被告付直超、林华柱、雷静雯借款合同纠纷一案，本院于2017年7月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行的委托诉讼代理人董洁到庭参加诉讼，被告付直超、林华柱、雷静雯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行（以下简称：邮储江汉支行）向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告付直超偿还原告邮储江汉支行贷款本金32,661.67元、期内利息832.09元、逾期利息、复利及罚息（以32,661.67元为本金，按合同约定利率标准，从2012年7月2日起算直至付清之日止）；2、依法判令被告林华柱、雷静雯对上述债务承担连带清偿责任；3、判令全体被告承担本案的律师费及全部诉讼费用。事实与理由：2010年12月11日，被告付直超、林华柱、雷静雯三人组成联保小组与原告邮储江汉支行签订《小额贷款联保协议书》，约定从2010年12月11日起至2012年12月11日止，原告邮储江汉支行可以根据该联保小组成员的申请，与之签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额10万元内发放贷款，联保小组任一成员自愿为原告邮储江汉支行向联保小组其他成员发放的贷款承担连带担保责任，并对保证期间、保证范围做了明确约定，同时还约定不论借款用于何种用途，均不影响保证人承担连带保证责任。2011年9月2日，被告付直超与原告邮储江汉支行签订了《小额联保借款合同》，约定由原告邮储江汉支行提供贷款金额人民币10万元，贷款期限为12个月（从2011年9月至2012年9月），贷款年利率为14.4%，合同双方分别对还款方式、逾期罚息等进行了明确的约定。合同签订后，原告邮储江汉支行即依约发放了该小额贷款且被告付直超已领取该贷款，同时，被告林华柱与被告雷静雯亦承诺为被告付直超的贷款提供连带责任担保。经原告邮储江汉支行多次催讨，时至今日被告付直超仍未履行全部还款义务，其严重侵害了原告的合法权益以及国家的信贷资金安全，现原告邮储江汉支行为维护自己的合法权益，特提起本案诉讼，请求判如所请。被告付直超、林华柱、雷静雯在法定期间内未作任何答辩和陈述。本院经审理认定事实如下：2010年12月11日，邮储江汉支行作为甲方与付直超、林华柱、雷静雯作为乙方签订《中国邮政储蓄银行小额借款联保协议书》（编号：G1021000621944），合同约定：付直超、林华柱、雷静雯组成联保小组，从2010年12月11日起至2012年12月11日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高借款不超过100,000元且联保小组合计贷款不超过300,000元内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。2011年9月2日，邮储江汉支行作为甲方与付直超作为乙方签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（合同编号：420101111095236030），合同约定：甲方向乙方发放贷款100,000元，年利率14.4%，期限12个月（自2011年9月至2012年9月）。还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前3个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。具体还款时间，应还本金及利息如下表：            应还时间              应还本金              应还利息                  2011.10.2                             1200                  2011.11.2                             1240                  2011.12.2                             1200                  2012.1.2              10588.38              1200                  2012.2.2              10715.44              1072.94                  2012.3.2              10844.02              944.36                  2012.4.2              10974.15              814.23                  2012.5.2              11105.84              682.54                  2012.6.2              11239.11              549.27                  2012.7.2              11373.98              414.4                  2012.8.2              11510.47              277.91                  2012.9.2              11648.61              139.78      乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，邮储江汉支行向付直超在邮储江汉支行开立的邮政储蓄个人结算账户（账号：60×××91）发放贷款100,000元。另查明：自2011年10月2日至2014年3月20日，邮储江汉支行在付直超还款帐户扣划还款本金、利息、罚息如下表：            还款时间              还款金额              扣划本金              扣划利息              扣划罚息                  2011.10.2              55.99                             55.99                                 2011.10.6              1145.84                             1145.84                                 2011.11.2              1240                             1240                                 2011.12.2              1200                             1200                                 2012.1.2              11788.38              10588.38              1200                                 2012.2.2              25.85                             25.85                                 2012.2.5              11783.7              10715.44              1047.09              21.17                  2012.3.2              80.3                             80.3                                 2012.3.15              11799.4              10844.02              864.06              91.32                  2012.4.6              11809.61              10974.15              828.38              7.08                  2012.5.2              8201.03              7518.49              682.54                                 2012.5.17              3000              2967.71                             32.29                  2012.5.25              622.61              619.64                             2.97                  2012.6.2              0.39                             0.39                                 2012.10.5              90              90                                                2012.12.17              1900              1900                                                2013.1.14              2100              2100                                                2013.7.31              5000              5000                                                2013.9.3              3000              2149.11              548.88              302.01                  2013.10.9              2000                                            2000                  2013.11.18              1000              771.39                             228.61                  2013.12.3              1100              1100                                                2014.1.10              2000              2000                                                2014.3.20              800              800                                    至此，付直超尚欠借款本金29,861.67元、利息832.09元未偿还。上述已还款项中，邮储江汉支行认可由联保人林华柱或雷静雯代偿本金67,338.33元。还查明：2013年7月，邮储江汉支行曾向本院提起诉讼要求付直超支付未偿还的欠款本息并要求林华柱、雷静雯承担担保责任，但于2013年12月撤回起诉。此后，邮储江汉支行于2015年5月、7月，2016年2月、3月，2017年3月、4月分别向付直超、林华柱、雷静雯催收，但催收工作记录单均显示下落不明或未见本人。本院认为：付直超与邮储江汉支行之间签订的借款合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。借款合同签订后，邮储江汉支行向付直超发放贷款100,000元。付直超未按期偿还借款本息，应承担相应的法律责任。现付直超仍欠邮储江汉支行借款本金29,861.67元、利息832.09元未偿还，故对于邮储江汉支行要求付直超偿还借款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。虽双方在借款合同中约定了逾期利息及罚息，同时约定不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，但依据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条关于“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”的规定，邮储江汉支行主张的利息、逾期利息、罚息及复利部分总和不得超过年利率24%，现邮储江汉支行关于拖欠罚息的主张超过法律禁止性规定，故对于超过部分本院不予支持。根据借款合同约定逾期利息、复利及罚息应从付直超实际逾期之日，以实际拖欠的本金为基数分段计算，因逾期后邮储江汉支行扣除过相应的利息及罚息，故对于已扣除的款项应从合计总额中予以扣除。林华柱、雷静雯自愿为该笔借款进行担保，并与付直超签订了最高额连带保证协议书，为该借款提供连带责任保证，该协议系当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。虽该协议中明确约定了保证期间为从借款之日起至借款到期后二年，但邮储江汉支行曾于2013年7月提起过诉讼，林华柱与雷静雯的保证责任得以延长，虽邮储江汉支行又于同年12月撤回起诉，直至2017年才再次提起本案诉讼，但法院不得主动适用诉讼时效，故在林华柱、雷静雯未提出时效抗辩的情况下，对于邮储江汉支行要求林华柱、雷静雯承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。因林华柱、雷静雯在保证协议中未约定保证份额，故林华柱与雷静雯对付直超的债务承担连带共同保证责任。因邮储江汉支行未提交本案委托代理合同及对应的费用收取发票，其委托诉讼代理人亦陈述本案并未实际发生律师费，故对于邮储江汉支行关于本案律师费的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十三条、第三十四条第二款、第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告付直超应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行偿还借款本金29,861.67元；二、被告付直超应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付拖欠的借款利息、逾期还款罚息及复利，分别按合同约定利率标准计算但合计总额以年利率24%的标准为限分段计算（扣除逾期后已还利息及罚息总额），具体见下表：            起算时间              截止时间              本 金              应扣除金额                  2012.6.3              2012.7.2              11239.11              自逾期之后已还利息549.27元、罚息2530.62元。                  2012.7.3              2012.8.2              22613.09                  2012.8.3              2012.9.2              34123.56                  2012.9.3              2012.10.5              45772.17                  2012.10.6              2012.12.17              45682.17                  2012.12.18              2013.1.14              43782.17                  2013.1.15              2013.7.31              41682.17                  2013.8.1              2013.9.3              36682.17                  2013.9.4              2013.11.18              34533.06                  2013.11.19              2013.12.3              33761.67                  2013.12.4              2014.1.10              32661.67                  2014.1.11              2014.3.20              30661.67                  2014.3.21              实际清偿之日              29861.67      四、被告林华柱、被告雷静雯对被告付直超上述应付款项承担连带共同保证责任；被告林华柱、被告雷静雯承担担保责任后，有权向被告付直超追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行提出的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费910元，公告费260元，邮寄费80元，共计1,250元，由被告付直超负担，被告林华柱、雷静雯对此款承担连带共同责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  王晓霞人民陪审员  王国君人民陪审员  罗光明二〇一七年十一月二十二日法官助理易鸣书记员泰景康