苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0591民初5969号原告：苏州银行股份有限公司，统一社会信用代码91320000768299855B，住所地江苏省苏州工业园区钟园路**。法定代表人：王兰凤，董事长。委托代理人：杜江枫，国浩律师（苏州）事务所律师。委托代理人：孙晓彦，国浩律师（苏州）事务所律师。被告：王浩,男,汉族，1988年3月2日生,住址江苏省南京市玄武区。原告苏州银行股份有限公司（以下简称“苏州银行”）诉被告王浩信用卡纠纷一案，本院于2017年7月11日受理后，因被告下落不明，本院依法公告送达了起诉状副本、开庭传票以及其他诉讼材料。本院依法组成合议庭，于2017年11月17日公开开庭进行了审理。原告苏州银行的委托代理人杜江枫到庭参加诉讼。被告王浩经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告苏州银行向本院递交的起诉状中提出的诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金100000元及利息5665.96元、费用11955.48元，合计人民币117621.44元（计算至2017年6月7日，之后的利息、费用要求按合同约定支付至实际履行之日止）；2、判令被告赔偿原告为实现债权支出的律师费损失6629元；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。审理中原告表示，起诉以后被告有5元还款，其他诉请也发生了变化，故变更诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金99995元及利息8913.28元、费用23974.84元（费用23974.84元包括：手续费1250元、违约金22724.84元）；2、判令被告赔偿原告为实现债权支出的律师费损失6629元；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。原告的事实与理由：2016年1月20日，被告向原告申请办理消费时贷卡，申请表中包含《苏州银行信用卡（个人卡）领用合约》及《苏州银行消费时贷卡分期业务客户须知》。依据被告申请，原告向被告发放了卡号为62×××03的消费时贷卡一张，于2016年2月17日向该卡发放借款10万元，约定到期还款日为2017年2月16日，手续费为7.2%，每日计收，按月支付，每月15日为账单日。原告放款后，被告未能按约还款付息，故原告诉至法院。被告王浩未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年1月20日，被告王浩填报《苏州银行信用卡申请表》，向原告申领名为“消费时贷卡”的信用卡。该份信用卡申请表为长条折页形式，包含《苏州银行消费时贷卡分期业务客户须知》（以下简称《客户须知》）、《苏州银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《苏州银行信用卡业务服务收费标准》（以下简称《收费标准》），被告王浩签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《客户须知》明确：苏州银行消费时贷卡是甲方以信用卡为载体，授予乙方一定信用额度，乙方在信用卡有效期内可以循环使用的分期业务；《客户须知》规定：消费时贷卡分期业务按日计息，手续费按信用卡账单日计入当日当月账单，到期还本。《领用合约》规定：乙方（指信用卡领用人）的当期非现金交易自记账日至到期还款日为免息还款期，……否则，自甲方（指苏州银行）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。《领用合约》规定：每期最低还款额为：信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上所有的费用和利息。《领用合约》规定：乙方因使用信用卡而发生的各项收付款项，均由甲方记入乙方信用卡账户，乙方应承担由于使用信用卡而发生的全部债务（包括但不限于本金、利息、滞纳金、年费、手续费等各项费用以及甲方为实现债权而发生的所有费用，包括但不限于律师费、案件受理费等）。《领用合约》规定：乙方同意支付因使用信用卡而产生的所有费用，包括但不限于年费、透支利息、取现费、滞纳金（违约金）、各项手续费等，收费明细详见《收费标准》。《收费标准》的相关规定有：滞纳金（2017年1月起改为违约金）：最低还款额未还款部分的5%，最低5元/笔；循环利息：日息万分之五，按月计收复利。根据原告提供的电脑截图记录，原告向被告发放了卡号为62×××03的信用卡，2016年2月17日，原告向该卡发放10万元贷款，到期日为2017年2月16日，贷款费率（手续费）为7.20%。根据原告提供的该卡交易流水清单显示，至2017年1月初，被告尚能归还每月的应还手续费。但其后被告对每月应还手续费，以及到期本金均未按约归还。原告提交的电脑截图记录显示，原告已于2017年8月5日对被告的消费时贷卡“关账”，原告自关账日起对被告的消费时贷卡停计息费。截止至关账日，被告共结欠原告本金99995元、应还利息8913.28元、手续费1250元、违约金22724.84元。原告向本院表示，本次诉讼中不再主张关账日以后的金额。原告提供律师委托代理合同证明，原告因与被告王浩信用卡纠纷一案，聘请律师代理诉讼，律师费6629元。上述事实，有《苏州银行信用卡申请表》、电脑截图、银行卡交易明细、律师委托合同等予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告王浩之间形成银行信用卡服务合同关系，原告履行了向被告提供金融服务的义务，被告应根据双方约定按期还费、到期还本。被告王浩发生违约，应承担相应违约责任。原告主张的欠款本金、利息、手续费的金额，有信用卡交易明细、电脑截图等证据证实，不违反法律规定，本院予以确认。关于违约金，原告提供的《收费标准》规定的滞纳金（2017年1月起改为违约金）的标准是：“最低还款额未还款部分的5%，最低5元/笔”。而《领用合约》关于最低还款额的规定是：“每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上所有的费用和利息”。显然，原告在计算“违约金”时，将上一期的“违约金”、“手续费”等计入下一期“最低还款额”，再根据一定比率计算“违约金”，每期如此。原告的这一计算方法得出的违约金数据过高。但鉴于原告已于2017年8月5日对被告的消费时贷卡“关账”，自关账日起对被告的消费时贷卡停计息费。而原告在本案中主张的违约金的金额，以截止至关账日的22724.84元为限。这一金额，客观上比按照原来的违约金比率计算，剔除重复计违约金的金额后，再计算至被告实际全部履行之日止的金额为低，结果有利于被告，因此对于原告所主张的这一违约金金额22724.84元，可予以支持。原告要求被告王浩支付律师费的诉讼请求符合双方合同约定，本院予以支持。被告王浩经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王浩于本判决生效之日起十日内归还原告苏州银行股份有限公司信用卡欠款本金99995元、利息8913.28元、手续费1250元、违约金22724.84元，合计132883.12元；二、被告王浩于本判决生效之日起十日内赔偿原告苏州银行股份有限公司律师费6629元。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2785元，由被告王浩负担。原告预缴的该部分本院不再退还，由被告在履行判决时直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  王冬青人民陪审员  姚二媛人民陪审员  冯惠林二〇一七年十一月三十日书 记 员  郑 洁