江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0213民初7365号原告:平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托代理人：严志伟，江苏海辉律师事务所律师。委托代理人：潘雯，江苏海辉律师事务所律师。被告：胡志忠，男，1968年1月4日生，汉族，住江苏省江阴市。被告：严定君，女，1976年11月8日生，汉族，住江苏省江阴市。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安公司）与被告胡志忠、严定君追偿权纠纷一案，本院于2017年8月11日立案受理后，依法由代理审判员王晨曦在审判员祝翔的指导下适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托代理人严志伟、被告胡志忠到庭参加诉讼。被告严定君经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安公司诉称：2016年5月4日，胡志忠与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）签订《授信及借款合同》一份，约定由金安公司向胡志忠提供授信借款，授信金额为302000元，授信期限自2016年5月4日至2021年5月4日。同日，胡志忠、严定君与平安公司签订了《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》，平安公司与金安公司签订了《最高额保证合同》，约定由平安公司对胡志忠的借款提供保证，胡志忠、严定君以其名下位于东苑××××室的房屋提供反担保抵押，并办理了他项权证。后胡志忠向金安公司申请贷款302000元，贷款时间为36个月，年利率为0.092，还款方式为等额本息，手续费为9060元。金安公司于2016年12月10日向胡志忠放款302000元，然胡志忠自2017年4月10日起未履行还款义务。胡志忠、严定君系夫妻关系。现要求判令：一、胡志忠、严定君支付代偿金288831.22元（包括：代偿本金279882.30元、代偿利息7513.77元、代偿罚息1435.11元）；二、胡志忠、严定君支付担保费2962.62元；三、胡志忠、严定君支付代偿滞纳金（以288831.22元为基数，自2017年6月30日起，按照0.1%每天计算至被告偿清全部款项之日止）；四、确认平安公司就位于东苑××××室，产权证号为澄房权证江阴字第fys10115249号的房屋处分价款有优先受偿权；五、胡志忠、严定君承担平安公司需要支付的律师费10000元。被告胡志忠辩称：其不存在违约的意思，因平安公司未把房子卖掉帮其还款，故其不应当承担利息、罚息和律师费用。对平安公司的其他诉讼请求没有异议，希望平安公司撤掉抵押并给其时间还清欠款。被告严定君未做答辩。经审理查明：2016年5月4日，胡志忠（借款人）与金安公司（出借人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160504001326）一份，合同约定：授信金额302000元，授信期限60个月，自2016年5月4日至2021年5月4日；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安易贷APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户）；本合同项下借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息，还款期限为36个月的，年利率为9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），至借款全部结清日止；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，手续费按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日；出借人按合同约定发放借款后，借款人应按照合同约定期限归还全部借款本息；借款人于还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项，视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起至计算至清偿日或代偿日止，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；借款人违反本合同约定义务的，出借人有权宣布本合同项下已发放的全部借款提前到期，借款人应在收到出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，对未在该期限内归还的款项，出借人有权按逾期天数计收罚息。2016年5月4日，平安公司（乙方）与金安公司（甲方）签订《最高额保证合同》（合同编号：DY20160504001326）一份，合同约定：本合同之主合同为借款人胡志忠与甲方签订的编号为DY20160504001326的《授信及借款合同》，本合同之主债权为从2016年5月4日起至2021年5月4日期间主合同项下所发生的债权；担保债权之最高本金余额为人民币302000元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金，实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；保证方式为连带责任保证；保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。2016年5月4日，胡志忠（甲方）与平安公司（乙方）签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160504001326）一份，约定：甲方与出借人签订了编号为DY20160504001326的《授信及借款合同》，甲方委托乙方为其在该合同项下在2016年5月4日至2021年5月4日期间发生的借款在最高本金金额为人民币302000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保；本合同项下乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金，实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方确认债务人的任何一期应付款项逾期满80日，或当发生合同约定事项而由债权人宣布贷款提前到期但债务人未在要求的时限内结清债务时，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期，如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期，不足一月的，按实际天数计收担保费，还款期限为36个月的，月担保费率=0.4%；甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保，并签署编号为DY20160504001326的《最高额反担保抵押合同》；乙方履行保证责任后，甲方应自乙方履行担保责任（即代偿）之日起，以乙方代偿金额为基础、按每日1‰向乙方支付代偿滞纳金；甲方未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，甲方应当承担乙方为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。2016年5月4日，平安公司（乙方/抵押权人）与胡志忠、严定君（甲方/抵押人）签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160504001326）一份，约定：甲方反担保抵押担保的对象为借款人（债务人）胡志忠，出借人（债权人）金安公司，主合同为编号为DY20160504001326的《授信及借款合同》；甲方同意以附件列明的其所有及有权处分的房地产（“抵押物”）设定抵押为乙方提供连带责任保证担保提供反担保，担保最高本金金额为人民币302000元，被担保债权包括乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用[包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用]以及借款合同项下其他到期应付的款项），以及借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用），乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同附件《抵押物清单》显示：抵押人胡志忠、严定君，抵押物为江苏省江阴市东苑××××室房屋（权证号：澄房权证江阴字第**）。后双方就该抵押物办理抵押登记手续，他项权证号为澄房他证江阴字第ｆ××号，登记的债权数额为302000元。2016年12月10日，胡志忠向金安公司申请动用金额302000元，期限为36期，年利息率为9.2%，月担保费率为0.27%，一次性手续费率3%。同日，金安公司向胡志忠发放贷款292940元。后胡志忠于2017年1月11日、3月4日、3月11日分别归还9631.65元、9843.55元、9641.28元，并支付三期担保费，每期815.40元，后再未还款或支付担保费。因胡志忠未履行还款义务，2017年6月30日，平安公司向金安公司支付代偿款288831.22元。金安公司出具《履行保证责任证明书》一份，载明平安公司已向其代偿本息288831.22元，保证责任已全部履行完毕。另查明，平安公司为本案支出律师费10000元。胡志忠、严定君于2004年9月27日登记结婚。上述事实，有《授信及借款合同》、额度动用申请表、《最高额委托担保合同》、银行凭证、《最高额保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、产权证、他项权证、结婚证、还款清单、履行保证责任证明书等证据在卷佐证。本院认为：胡志忠与金安公司签订的《授信及借款合同》、平安公司与金安公司签订的《最高额保证合同》、平安公司与胡志忠签订的《最高额委托担保合同》、平安公司与胡志忠、严定君签订的《最高额反担保抵押合同》系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按照约定履行义务。金安公司放贷后，胡志忠未按约还款，平安公司代胡志忠履行还款义务、承担保证责任后，有权向胡志忠追偿，并有权依照最高额委托担保合同约定向胡志忠主张担保费、滞纳金。借款发生在胡志忠与严定君夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，平安公司有权要求严定君共同偿还代偿款及担保费、滞纳金。金安公司于放款当日收取的手续费，其实质是放款时预先扣除的利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，故本院认定胡志忠的实际贷款本金金额应为292940元，据此，担保费应为每月790.94元（292940×0.27%）。金安公司主张就胡志忠逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向胡志忠计收逾期罚息至清偿完毕之日，该逾期罚息的计收标准过高，本院调整为逾期罚息以结欠本金为基数，自逾期之日起至实际清偿完毕之日止，按年利率24%计算。胡志忠多归还的利息应冲抵本金，经计算，截至2017年6月30日，胡志忠结欠金安公司贷款本金270612.36元、利息7607.20元、罚息1435.11元，共计279654.67元。故平安公司仅应代胡志忠偿还上述款项，平安公司无权就垫款中的超出部分向胡志忠追偿。最高额委托担保合同约定担保费计算至贷款本息还清之日止，故胡志忠尚未支付的担保费为2900.11元，扣除胡志忠之前三期多支付的担保费部分，平安公司有权向胡志忠收取的担保费为2826.73元。根据最高额委托担保合同约定，平安公司履行保证责任后，胡志忠应支付自代偿之日起，以代偿金额为基数，按每日1‰计算的滞纳金，并承担平安公司为追偿所支付的律师费等一切费用，但该滞纳金的计算标准过高，本院调整为按年利率24%计算，即平安公司有权要求胡志忠支付滞纳金（以279654.67元为基数，自2017年6月30日起至实际支付之日止，按年利率24%计算）及律师费10000元。关于平安公司主张的抵押权，因《最高额反担保抵押合同》成立生效，且双方办理了抵押登记，故就上述债权，平安公司有权以胡志忠、严定君提供抵押的澄房他证江阴字第ｆ××号房屋他项权证项下的房屋所有权与胡志忠、严定君在302000元范围内的协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百条、《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：一、胡志忠、严定君于本判决发生法律效力之日起十日内偿还平安普惠融资担保有限公司代偿款279654.67元，并支付滞纳金（以279654.67元为基数，自2017年6月30日起至实际支付之日止，按年利率24%计算）。二、胡志忠、严定君于本判决发生法律效力之日起十日内支付平安普惠融资担保有限公司担保费2826.73元。三、胡志忠、严定君于本判决发生法律效力之日起十日内支付平安普惠融资担保有限公司律师费10000元。四、对胡志忠、严定君的前述三项债务，平安普惠融资担保有限公司有权以胡志忠、严定君提供抵押的澄房他证江阴字第ｆ××号房屋他项权证项下的房屋所有权与胡志忠、严定君在302000元范围内的协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。五、驳回平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2914元（已减半收取）、保全费2120元，合计5034元，由平安普惠融资担保有限公司负担155元，由胡志忠、严定君负担4879元，该款已由平安普惠融资担保有限公司预交，胡志忠、严定君于本判决发生法律效力之日起十日内将负担部分直接支付给平安普惠融资担保有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。(此页无正文)代理审判员  王晨曦二〇一七年十一月十日书 记 员  闵嘉佳本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。