重庆市渝中区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)渝0103民初12978号 原告：罗莎，女，1985年1月21日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 原告：白金香，女，1942年6月13日出生，汉族，住山西省太原市迎泽区。 原告：张梓萱，女，2007年3月5日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 法定代理人：罗莎，女，1985年1月21日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 原告：张玉洁，女，1987年10月28日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 原告：张可欣，女，1999年7月1日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 上述五原告共同委托代理人：张炼，重庆学苑律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司，地址重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码915000007339836650。 负责人：杜洪渝，总经理。 委托代理人：王凯，重庆坤源恒泰律师事务所律师。 委托代理人：甘涛，该公司员工。 第三人：中国民生银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，地，地址重庆市沙坪坝区沙南街**一社会信用代码91500106753057837W。 负责人：丁亮亮，行长。 原告罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称太平洋人寿重庆分公司）、第三人中国民生银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称民生银行沙坪坝支行）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员潘登独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员王操担任法庭记录。本案原告罗莎本人及原告罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣的共同委托代理人张炼，被告太平洋人寿重庆分公司的委托代理人王凯、甘涛均到庭参加了诉讼。第三人民生银行沙坪坝支行经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣诉称，死者张晋平因生意周转于2016年4月从民生银行沙坪坝支行贷款500000元，经民生银行沙坪坝支行工作人员推荐，张晋平向太平洋人寿重庆分公司购买了安贷保意外伤害保险两份，两份保险合同均约定被保险人为张晋平，身故保险金第一受益人为民生银行沙坪坝支行，第二受益人为法定。保单号CHQ161EL5600XXXX的保单保险金额为100万元，保险期间自2016年2月22日起至2017年2月21日，保单号CHQ161EL560XXXX的保单保险金额为90万元，保险期间自2015年12月30日起至2016年12月29日。2016年9月27日，张晋平因意外不幸身故。事故发生后，罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣及民生银行沙坪坝支行向太平洋人寿重庆分公司申请理赔，但太平洋人寿重庆分公司拒绝理赔。罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣遂起诉来院，请求判令：1、太平洋人寿重庆分公司支付两份保险的保险金共计190万元，其中先行偿还第一受益人民生银行沙坪坝支行的贷款本息，剩余保险金再支付给罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣；2、本案受理费由太平洋人寿重庆分公司承担。 被告太平洋人寿重庆分公司辩称，对张晋平投保的事实没有异议。太平洋人寿重庆分公司认为张晋平的死亡并非意外身故，不属于保险合同的责任范围。事故发生后，罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣没有及时向保险公司报案，导致事故性质、原因无法查清。请求驳回罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣的诉讼请求。 经审理查明，2015年12月，张晋平向太平洋人寿重庆分公司投保了安贷保意外伤害保险，保险金额为90万元，保险期间自2015年12月30日至2016年12月29日。2016年2月，张晋平向太平洋人寿重庆分公司投保了第二份安贷保意外伤害保险，保险金额为100万元，保险期间自2016年2月22日起至2017年2月21日止。两份保险均约定张晋平的法定受益人为第二顺位受益人。安贷保意外伤害保险（A款）保险条款中约定：若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内因该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，保险公司按照保险单所载保险金额给付身故保险金或全残保险金；意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。2016年9月24日，张晋平在南岸区鑫源渔港用餐时落水，2016年9月27日在南滨路哑巴洞发现其尸体，经法医检验后确认死亡。事故发生后，重庆市公安局水警总队九渡口水上派出所到现场查勘，并询问了在场的当事人、保留了当时渔船上的监控录像。2016年9月28日，重庆市公安局水上警察总队刑事侦查支队出具了死亡证明。随后，民生银行沙坪坝支行向太平洋人寿重庆分公司申请理赔，但太平洋人寿重庆分公司拒绝支付保险金。 审理中，本院向重庆市公安局水警总队九渡口水上派出所进行调查取证，共取得事发当时渔船监控录像（总时长约83分钟）一份，询问笔录六份，被询问人分别为罗莎（两份）、狄炳惠、路敬虎以及渔船的工作人员蒲露娟、段前英。其中，罗莎、狄炳惠、路敬虎均陈述事发当晚与张晋平一同用餐，张晋平在晚9点左右下楼上洗手间多时未归，用餐人员遂一同下楼寻找，方知其落水。张晋平当晚因胃痛未饮酒，精神状态良好无异样。段前英、蒲露娟陈述事发后，渔船上组织了工作人员放出机动船到江中搜救，但是并没有找到失踪人员。在派出所提供的渔船监控录像中，录像第27分30秒左右，监控录像镜头上显示时间2016年9月24日21：30分左右，画面右侧出现一男子，其从画面右侧房间出来后手扶画面中部防护栏杆站立，监控录像镜头上显示时间2016年9月24日21：31分左右踏上未知物品起身后又下步继续扶栏杆站立。约3分钟后，监控录像镜头上显示时间2016年9月24日21：34分，该男子再次踏上未知物品起身后翻出栏杆。原被告双方均认可视频中男子为张晋平本人。太平洋人寿重庆分公司认为该视频录像清晰显示了张晋平落水并非意外事故，而罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣则认为该视频录像显示张晋平系跌入水中，没有任何的翻越行为，属于意外事故。 审理中，本院向原被告双方核实了事发时死者张晋平所处位置的具体情况，原被告双方均认可张晋平事发当天在南岸区鑫源渔港渔船四楼用餐，事发地点为该渔船三楼靠近长江一侧栏杆处，事发地点的栏杆不低于1.05米。在重庆市公安局水警总队九渡口水上派出所询问罗莎的询问笔录中，罗莎陈述张晋平身高为1.76米左右。 上述事实，有保险单、保险条款、常住人口登记卡、结婚证、出生证明、死亡证明、询问笔录、监控录像及双方当事人的陈述载卷为凭，并经庭审质证，足以认定。 本院认为，张晋平向太平洋人寿重庆分公司购买两份安贷保意外伤害保险系其真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。罗莎作为张晋平的配偶，白金香作为张晋平的母亲，张梓萱、张可欣、张玉洁作为张晋平的子女，均属于张晋平的第一顺位继承人，在张晋平死亡后有权作为其法定受益人要求太平洋人寿重庆分公司支付保险金。 关于太平洋人寿重庆分公司是否应当承担本案保险责任的问题。本院认为，安贷保意外伤害保险条款中约定，被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内因该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，保险公司按照保险单所载保险金额给付身故保险金或全残保险金；意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。在本院向重庆市公安局水警总队九渡口水上派出所取证所得的监控录像中，发现监控录像中张晋平先是手扶栏杆站立，随后有两次踏上未知物品起身的行为，第二次踏上物品起身后翻出栏杆。从监控录像显示的人物动作来看，张晋平在翻出栏杆落水时，身体无挣扎或其他自救的行为动作。而常理下，当人出现意外跌落情形时，应有身体挣扎，或意图抓握身边可防止其继续跌落的物品等自救动作，在监控录像中并没有如此体现，不能说明张晋平落水系意外。另外，张晋平身高为1.76米左右，事发当时栏杆高度为不低于1.05米，按照正常的人体重心分布，身高为1.76米左右的人身体重心应在1.05米以下，无外力支持的情况翻出该高度栏杆下落的可能性小，而监控录像中明确显示张晋平两次自行踏上未知物品使其高度超过了渔船防护栏杆的安全高度，且在第二次踏上未知物品时翻出了栏杆，不能说明张晋平的落水纯系意外事故。而根据事发当事人对派出所所作出的陈述来看，事发当晚张晋平未饮酒，精神状态良好，说明张晋平当时的行为系其自身意愿所产生的行为。综上，罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣举示的证据不足以证明张晋平的死亡系意外身故，本院调取的证据也不能显示其意外身故的要素，不属于安贷保意外伤害保险的保险责任范围。太平洋人寿重庆分公司不应承担保险金给付责任。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下： 驳回原告罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣的诉讼请求。 本案受理费减半收取8700元，由原告罗莎、白金香、张梓萱、张玉洁、张可欣承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员  潘登 二〇一七年十一月十日 书记员  王操