河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2015）涧民一金字第55号原告：招商银行股份有限公司洛阳分行。住所地：洛阳市涧西区南昌路7号。负责人：温志昕，行长。委托代理人：马在涛，河南洛源律师事务所律师，一般授权代理。委托代理人：李**，该公司员工，特别授权代理。被告：宋涛，男，1965年5月14日出生，汉族，住洛阳市西工区。委托代理人：白耿彪，河南魏征律师事务所律师，特别授权。被告：贾朋霞，女，1971年5月17日出生，汉族，住洛阳市西工区。系被告宋涛配偶。被告：陈丽华，女，1965年12月20日出生，汉族，住洛阳市涧西区。委托代理人：白耿彪，河南魏征律师事务所律师，特别授权。被告：洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心，住所地：洛阳市西工区牡丹桥建材市场西侧套房一楼13号。负责人：宋涛。原告招商银行股份有限公司洛阳分行与被告宋涛、被告贾朋霞、被告陈丽华、被告洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心借款合同纠纷一案,本院立案受理后，适用普通程序依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司洛阳分行的委托代理人马在涛、李**，被告陈丽华及其委托代理人白耿彪、被告宋涛的委托代理人白耿彪到庭参加了诉讼，被告贾朋霞、被告洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司洛阳分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告宋涛偿还贷款本金518035.72元及截止到2015年10月16日产生的利息、复息、罚息24958.12元，以及确定要产生的罚息（以本金518035.72元为基数，自2015年10月17日起按年利率14.4%计算至本金还清之日止），复息（以利息20997.72元为基数，自2015年10月17日起按年利率14.4%计算至利息还清之日止）；2、被告宋涛应承担原告为本案支付的律师费、公告费、邮寄费、差旅费等费用共计为25000元；3、被告贾朋霞、被告陈丽华、被告洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心对上述欠款及费用承担连带清偿责任；4、由各被告承担本案一切诉讼费用。事实与理由：2014年9月5日，被告宋涛因经营周转需要资金，同其所经营的洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心向原告共同申请贷款。2014年9月28日，被告宋涛、被告陈丽华、与原告三方共同签订《个人授信及担保协议》，协议约定：原告为被告宋涛提供总额为人民币750000元的授信额度，该信用额度为可循环授信额度，授信期间为36个月，即从2014年9月28日至2017年9月28日。被告陈丽华作为保证人，为上述协议项下的债务承担连带清偿责任。同日，原告与被告宋涛签订《个人贷款周转易协议书》，约定在授信额度内给予被告宋涛总额为75万元的周转易限额，周转易贷款期限12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行年利率9.6%。被告宋涛于2014年9月30日取得750000元贷款后，自2015年6月1日起不再支付利息,2015年9月贷款到期后未按约定足额还款，被告贾朋霞作为被告宋涛的配偶，对在夫妻存续期间产生的共同债务应承担连带清偿责任。洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心作为共同借款人也应承担连带清偿责任。现经原告多次催款，被告拒不付款，为此诉至法院。被告宋涛辩称，一、本案原告不具备诉讼主体资格。本案原告主体是招商银行股份有限公司洛阳分行，而分行仅是公司的分支机构，其只能在授权范围内行使或代为行使内部业务事项。二、本案原告诉讼请求没有相应的事实、法律依据，应驳回其诉讼请求。1、针对原告请求第一项：原告请求偿还本金的数额没有事实依据，应驳回该项请求；2原告请求的“利息、复息、罚息”只有截至时间，没有起算时间且没有具体的请求事项。不符合诉的要件，理应驳回该项请求；3、原告第二项请求“由宋涛承担原告律师费、公告费、邮寄费、差旅费”即不符当事人合意，也不符合法律规定。三、答辩人在签订《个人贷款周转易协议书》前，为保证合同履行已按原告要求，支付缴纳给原告保证金25万元。按照保证金本身性质内涵作用和金融机构惯例，在答辩人不能及时按约定偿还每次（各项）贷款时，原告完全可以发挥保证金保证作用，或按惯例扣划同等金额。被告陈丽华辩称，一、《个人授信及担保协议》上“陈丽华”的签名，是在答辩人不知情、重大误解的情况下，被欺骗蒙蔽且在酒后意识不清下进行的，理应撤销陈丽华的保证责任；二、银行违规操作没有核保，也没有事前事后履行告知义务，涉嫌弄虚作假骗保。答辩人本身下岗工人，经济生活窘迫，根本不符合人保的条件和资格。原告的过错行为不但应为自己过错承担结果，也应免除答辩人的保证责任；三、原告自述“授予宋涛的授信期间为36个月，即自2014年9月28日至2017年9月28日”，答辩人仅是保证人，原告仍在他们约定的授信期间内有经济往来，答辩人不应该承担责任。本院查明：2014年9月5日，被告宋涛、被告洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心共同向原告招商银行股份有限公司洛阳分行递交《零售贷款申请表》一份。内容显示“借款申请人为宋涛、洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心，借款申请人配偶签字：贾朋霞，保证人签字栏：陈丽华。贷款额度是750000元，货款期限36个月。2014年9月28日，原告招商银行股份有限公司洛阳分行与被告宋涛签订《个人贷款周转易协议书》，约定在授信额度内给予被告宋涛总额为75万元的周转易限额，周转易贷款期限12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行年利率9.6%。同日，原告招商银行股份有限公司、被告宋涛、被告陈丽华三方共同签订《个人授信及担保协议》，该协议约定：原告为被告宋涛提供总额为人民币750000元的授信额度，该信用额度为可循环授信额度，授信期间为36个月，即从2014年9月28日至2017年9月28日。被告陈丽华作为保证人，为上述协议项下的债务承担连带清偿责任。被告宋涛于2014年9月30日取得750000元贷款后，自2015年6月1日起不再支付利息,2015年9月份贷款到期后未按约定足额还款。原告贷款台账信息一份，载明截止到2015年10月16日，被告75万元贷款未结清本息为542993.84元（本金518035.72元，利息20997.72元，复息644.97元，罚息3315.43元）。原告为维护其合法权益，遂诉入法院。另查明：被告宋涛与被告贾朋霞系配偶关系，本案所涉款项发生在二被告婚姻关系存续期间。再查明，被告洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心系个体工商户，经营者为宋涛，于2015年6月25日注销。上述事实有《零售贷款申请表》、《个人贷款周转易协议书》及《个人授信及担保协议》、庭审笔录等证据在卷予以佐证，足以认定。本院认为：原告招商银行股份有限公司洛阳分行与被告宋涛、被告洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心签订的《零售贷款申请表》、《个人贷款周转易协议书》及《个人授信及担保协议》，系各方当事人真实意思表示，不违反相关法律规定，应属有效协议。各方当事人应按照合同约定严格履行各自义务或主张权利。本案中，原告按约向被告宋涛、被告洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心发放了贷款，被告宋涛、被告洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心未按合同约定向原告履行其义务，其行为明显违约，且截止到2015年10月16日，被告75万元贷款未结清本息为542993.84元（本金518035.72元，利息20997.72元，复息644.97元，罚息3315.43元）。被告宋涛与被告贾朋霞系配偶，本案所涉款项发生在二被告婚姻关系存续期间，被告贾朋霞在本次贷款行为中对上述贷款承担共同清偿责任。关于被告陈丽华的保证责任问题，因原告提交的证据《零售贷款申请表》显示被告宋涛、被告洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心共同向原告申请授信金额75万元，授信期间12个月，保证人为被告陈丽华。本案中原告起诉时间是2015年12月21日，加之原告提交其他证据并未明确约定陈丽华作为保证人的具体担保期间。同时，原告并无充分有效证据证明被告陈丽华在《个人授信及担保协议》上作为保证人签字时，原告对被告陈丽华的保证资格进行了调查和评估。结合庭审陈述，本院认定被告陈丽华对本案所涉借款不承担保证责任。原、被告双方关于贷款本金的利息、罚息的约定并未违反相关法律规定，本院予以认定。因被告洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心系个体工商户，经营者为宋涛，且于2015年6月25日注销，故经营者宋涛应对此承担无限连带责任。因此，被告宋涛、被告贾朋霞应共同向原告招商银行股份有限公司洛阳分行偿还贷款本金、利息及罚息。原告诉求的律师费、差旅费等，并无相关依据，本院不予采纳。被告洛阳市西工区金三角装饰材料营销中心、被告贾朋霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为对其民事抗辩权利的放弃。依据《中华人民共和国民法通则》第八十八条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及相关法律之规定，判决如下：一、被告宋涛、被告贾朋霞于本判决生效后十日内共同向原告招商银行股份有限公司洛阳分行偿还贷款本金518035.72元，及产生的利息、复息、罚息24958.12元（截止到2015年10月16日）；二、被告宋涛、被告贾朋霞于本判决生效后十日内共同向原告招商银行股份有限公司洛阳分行支付罚息（以本金518035.72元为基数，自2015年10月17日起按年利率14.4%计算至本金还清之日止）及复息（以利息20997.72元为基数，自2015年10月17日起按年利率14.4%计算至利息还清之日止）；三、驳回原告招商银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9479元，保全费3520元，公告费600元，共计13599元，由被告宋涛、被告贾朋霞共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  张金涛人民陪审员  王艳艳人民陪审员  周 琳二〇一七年十一月九日书 记 员  黄佳华