云南省曲靖市麒麟区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)云0302民初3563号 原告孙敏，女，汉族，1978年5月23日生住北京市朝阳区。 委托代理人杨镇瑜，云南上乐律师事务所律师。（特别授权） 被告伏斌，男，汉族，1973年11月13日生麒麟区人，住麒麟区。（未到庭） 原告孙敏诉被告伏斌民间借贷纠纷一案，本院于2017年6月27日受理后，依法组成合议庭，于2017年11月29日公开开庭进行了审理，原告孙敏的委托代理人杨镇瑜到庭参加诉讼，被告伏斌经本院公告送达，逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称：被告于2015年3月24日与原告签订《借款协议》。借款协议约定，被告向原告借款72234.94元，借款年利率为12.68%，还款方式为等额本息还款，被告按约定每月足额偿还原告本息3423.33元，还款日期自2015年4月15日起至2017年3月15日止，分24期还清，被告应在每月还款日（15日）当日或之前足额偿还。协议还约定，若未按协议及时、足额偿还本息，还需按约定支付罚息及逾期违约金，因借款人未还款造成的调查费及诉讼费（差旅费、复印费、律师费、咨询费等）均由被告承担。协议签订后，被告将借款72234.94元支付至被告账户，被告按照协议约定已还10期本息，但自2015年2月15日起被告未按协议履行还款义务。经多次催要，被告仍未向原告清偿债务，已构成违约。故请求法院判令：1、由被告支付原告剩余借款本金44333.20元，并支付借款利息、罚息、违约金，按照借款本金24%的年利率标准支付自2016年2月15日起至实际清偿日止的利息；2、本案诉讼费、公告费由被告承担。 被告伏斌未应诉答辩。 原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据： 1、贷款服务申请表、借款协议各一份，用于证明被告因资金需要向东方银谷（北京）投资管理有限公司提出贷款申请，通过其作为中介机构与原告签订借款协议，双方就借款数额、借款期限、每一期还款额度、利息及违约责任作了约定，借款通过东方银谷（北京）投资管理有限公司代原告支付给被告，被告每月按合同约定通过该公司向原告还款。 2、还款事项提醒函、客户电子回单各一份，用于证明原、被告双方一致确认被告每月应向原告清偿的本息金额，被告已知晓每月还本付息的金额及逾期还款的违约责任，被告按照还本付息的方式进行还款，借款期间的利息按照年利率12.68%计算，原告通过网上银行将借款汇入被告账户，被告已收到借款。 3、委托扣款授权函、被告银行卡、支付授权单各一份，用于证明被告每月还本付息时由东方银谷（北京）投资管理有限公司代原告进行收取相应款项，并由被告授权该公司按照原被告双方《借款协议》约定的每期还款额对被告指定的账户进行扣划。 4、信用咨询及管理服务协议一份，用于证明被告申请借款时由东方银谷（北京）投资管理有限公司、银谷普惠信息咨询（北京）有限公司、银谷普诚征信（北京）有限公司对其个人征信及借款资格进行调查审核，由此产生的费用在原告提供借款时由东方银谷（北京）投资管理有限公司向被告收取，被告自愿支付此款项。 5、原、被告双方身份证复印件各一份，用于证明原、被告双方身份信息。 6、收款证明一份，用于证明借款协议中约定由被告支付给管理公司的费用已经由原告代为支付。 被告伏斌未应诉质证，也未向本院提交证据。 本院认为，原告提交的证据1-5内容客观真实，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以采信；证据6不能证明借款需要产生咨询费、审核费及服务费，也不能证明实际产生该费用，故本院不予采信。 经过庭审和举证，本院确认如下法律事实： 2015年3月24日，原告与被告签订《借款协议》，约定被告向原告借款72234.94元，还款起止日期自2015年4月15日至2017年3月15日，分24期还款，每月还本付息3423.33元，据此推算24期借款本息共计82159.92元，利息为年利率6.87%。违约责任约定为：若未按约及时、足额偿还借款本金、利息和各项费用，还应支付罚息和违约金，罚息以本金和利息及费用之和为基数，按照每日上述基数的0.05%计算；逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元。与此同时，被告还与银谷普惠信息咨询（北京）有限公司、银谷普诚征信（北京）有限公司、东方银谷（北京）投资管理有限公司签订《信用咨询及管理服务协议》，约定被告向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司支付咨询费13118.61元，向银谷普诚征信（北京）有限公司支付审核费1111.75元，向东方银谷（北京）投资管理有限公司支付服务费8004.58元，三项费用合计22234.94元。2015年3月27日,原告通过网银向被告支付借款5万元。截止2016年1月15日，被告共偿还原告借款10期，共计34233.30元，2016年2月15日后的借款本息未偿还。 本院认为，债务应当清偿。被告伏斌向原告借款有《借款协议》及付款凭证为据。原告与被告约定借款72234.94元，但实际原告仅提供借款5万元，原告诉称的借款本金72234.94元中预先扣取22234.94元（其中，咨询费13118.61元，审核费1111.75元，服务费8004.58元），该三项高额费用的收取，违背了法律的规定，损害借款方的利益，且也不需要实际产生，本院不予支持，故本院依法确认该借款本金为5万元。至2016年1月15日，被告向原告偿还借款34233.30元，至此借款本金5万元产生利息2862.50元（5万元×年利率6.87%×10个月），被告所偿还借款34233.30元，先用于偿还借款利息2862.50元，剩余31370.80元用于偿还借款本金5万元，故被告尚欠原告借款本金18629.20元（5万元－31370.80元）。因原告的借款本息已偿还至2016年1月15日，2016年2月15日后的借款本息未偿还，故原告主张之后产生的利息从2016年2月15日起算，符合法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”原告违约未按期支付借款本息，产生的利息、罚息、逾期违约金合计已超过年利率24%，原告主张逾期之后的利息、罚息、逾期违约金按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。原告主张的公告费，无证据证实费用产生情况，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告伏斌于本判决生效后十五日内偿还原告孙敏借款本金18629.20元，并按年利率24%支付自2016年2月15日起至借款清偿之日止的利息、罚息、违约金。 二、二、驳回原告孙敏的其他诉讼请求。 案件受理费909元（原告已预交），由被告伏斌承担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审 判 长  何 梅 审 判 员  许丽萍 人民陪审员  杨丽华 二〇一七年十一月二十九日 书 记 员  刘艳苹