广东省河源市源城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1602民初1757号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东源县支行，住所地河源市建设大道130号鸿翔华庭A1栋102号-104号。负责人：钟东洋，该行行长。委托诉讼代理人：顾能云，女，系中国邮政储蓄银行股份有限公司河源市分行风险管理部员工；谢丽娟，女，系中国邮政储蓄银行股份有限公司东源县支行员工。被告：郑建忠，男，住福建省惠安县。被告：林惠玲，女，住福建省惠安县。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人顾能云到庭参加诉讼，被告郑建忠、林惠玲经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原被告之间的借款合同，两被告共同向原告偿还剩余贷款本金1269759.65元（诉中变更），并按照合同约定的借款利率、罚息利率计收利息、罚息直至贷款本息清偿完毕（暂计至2017年7月20日利息71893.15元）；2、请求判令原告对粤房地权证河字第XXXXXXXXXX号房产、粤房地权证河字第XXXXXXXXXX号房产享有优先受偿权；3、请求判令上述被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：二被告于2013年5月15日与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定原告作为贷款人向二被告提供可以循环使用的借款额度170万元。额度期限2013年5月15日至2026年5月15日。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础按比例上浮或下浮确定。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定利率的1.5倍。同日，二被告与原告签订了《个人最高额担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX)及《个人最高额抵押合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，分别约定用其名下位于河源市区东城西片区黄沙大道西边、纬十四路北面河源雅居乐花园XX栋XXX号房产（房产证号：粤房地权证河字第XXXXXXXXXX号）以及位于河源雅居乐花园XX栋XXX号房产（房产证号：粤房地权证河字第XXXXXXXXXX号）设定抵押，办理了抵押登记，原告取得他项权证。担保主债权限额分别为不超过72万元、不超过98万元。主债权确定期间为2013年5月15日至2026年5月15日，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告于2013年5月16日分四笔（60万元、30万元、20万元、60万元）共支用了170万元，并签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，期限2013年5月16日至2023年5月16日，借款利率9.17%，逾期利率13.755%，还款方式等额本息。贷款发放后，被告未按合同约定履行还款义务，发生多次逾期，经原告催收仍不偿还借款。截至2017年7月10日，欠本金1281303.19，己构成违约，严重损害了原告的债权。鉴于以上事实，原告为维护自身合法权益，根据相关法律规定，希依法公判。原告对其诉讼请求提供的证据有：1、二被告身份证复印件、结婚证复印件；2、个人额度借款合同、个人最高额担保合同；3、个人贷款放款单、个人贷款（手工收据）；4、贷款余额截屏打印件、被告还款流水；5、房产证、他项权证。被告郑建忠、林惠玲未作答辩，亦无提交证据。被告郑建忠、林惠玲经本院合法传唤拒不到庭，视为放弃诉讼权利和对原告起诉事实的抗辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月15日，被告郑建忠（借款人)、林惠玲(共同借款人）向原告（贷款人）申请贷款，双方签订了《个人额度借款合同》，约定：1、贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币170万元；2、借款额度存续期限自2013年5月15日至2026年5月15日；3、本合同项下单笔贷款利率以基准利率（起息日当日中国人民银行公布的同档次贷款利率）为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；4、罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按罚息利率计收复利；5、等额本息还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿；6、借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人可以宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权。同日，为保证《个人额度借款合同》下债务履行，被告郑建忠与原告签订《个人最高额担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，约定被告郑建忠以其名下位于河源市区东城西片区黄沙大道西面、纬十四路北边河源雅居乐花园XX栋XXX号（权证号：粤房地权证河字第XXXXXXXXXX号）为抵押物，承担担保责任限额最高不超过98万元；被告郑建忠又与原告签订《个人最高额担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，约定以其名下河源雅居乐花园XX栋XXX号房产（权证号：粤房地权证河字第XXXXXXXXXX号）为抵押物，承担担保责任限额最高不超过72万元。上述两担保合同约定，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。2013年5月16日，原告分四次按约定向被告郑建忠账户分别发放贷款60万元、20万元、30万元、60万元，并分别签发了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，均载明：借款期限120月（从2013年5月16日至2023年5月16日）；年利率9.17%；借款用途装修房子；还款方式等额本息。2013年5月20日，河源市区东城西片区黄沙大道西边、纬十四路北面河源雅居乐花园XX栋XXX号和XX栋XXX号办理他项登记（权证号：粤房地他项权证河字第XXXXXXXXXX号和第XXXXXXXXXX号），权利人为原告，房地产权属人为被告郑建忠，权利种类为最高额抵押权，债权数额分别为98万元和72万元。贷款发放后，被告未按约足额偿还本息，截至2017年10月9日止，欠原告贷款本金1269759.65元、利息68119.33元、罚息12419.84元。原告经催款未果，遂于2017年8月10日提起本诉。另查明，两被告于1995年2月27日登记结婚。本院认为：原告与两被告签订的《个人额度借款合同》，与被告郑建忠签订的《个人最高额担保合同》，均是当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约定全面履行合同。原告按约向被告发放贷款170万元，被告未按约定履行还款义务，属于违约行为，原告有权解除合同和要求两被告偿还欠款及利息。两被告应偿还原告本金1269759.65元、利息（含罚息）80539.17元，并从2017年10月10日起以实欠本金为基数，按中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付利息至本判决确定还款期限届满之日止。关于原告对被告郑建忠提供的抵押物主张优先受偿权问题。被告郑建忠以其名下两套房产为涉案借款提供抵押担保并办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，原告在被告不履行还款义务时，对被告郑建忠提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。因《个人最高额担保合同》设定的担保为最高额抵押，且他项权证中明确载明债权数额，因此，原告对河源市区东城西片区黄沙大道西边、纬十四路北面河源雅居乐花园XX栋XXX号和XX栋XXX号所享有的优先受偿权应分别以98万元和72万元额度内为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东源县支行与被告郑建忠、林惠玲于2013年5月15日签订的《个人额度借款合同》；二、被告郑建忠、林惠玲应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东源县支行本金1269759.65元、利息（含罚息）80539.17元，并从2017年10月10日起以1269759.65元为基数，按中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付利息至本判决确定的履行期限届满之日止；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东源县支行对被告郑建忠名下河源市区东城西片区黄沙大道西边、纬十四路北面河源雅居乐花园XX栋XXX号房产（权证号：粤房地权证河字第XXXXXXXXXX号）在最高债权额980000元限额内享有优先受偿权，对被告郑建忠名下河源雅居乐花园XX栋XXX号房产（权证号：粤房地权证河字第XXXXXXXXXX号）在最高债权额720000元限额内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东源县支行的其他诉讼请求。如被告未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16978元，由被告郑建忠、林惠玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 长  李振华审 判 员  朱小平人民陪审员  刘雄泉二〇一七年十一月二十九日书 记 员  苏 思