广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1803民初2614号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行，住所地清远市清新区*************，营业执照号914**********640XY。负责人：郭建科，行长。委托诉讼代理人：崔俊宝、杨青，该支行员工。被告：黄汝锋，男，1966年1月26日出生，汉族，住清远市清新区******************203，身份证号码441************87X。被告：黄钊平，男，1996年5月3日出生，汉族，住清远市清新区******************203，身份证号码441************83X。被告：范灶娇，女，1968年11月25日出生，汉族，住清远市清新区******************203，身份证号码441************848。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行（以下简称“储蓄银行清新支行”）诉被告黄汝锋、黄钊平、范灶娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告储蓄银行清新支行的委托诉讼代理人崔俊宝到庭参加诉讼，被告黄汝锋、黄钊平、范灶娇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告储蓄银行清新支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告黄汝锋、黄钊平、范灶娇签订的《个人消费贷款及担保合同》(合同编号4499922Ql17097853747)；2、判决被告黄汝锋偿还借款本息合计386822.72元，其中本金383649.06元及利息(计算至2020年7月10日的利息为3173.66元，从2020年7月11日起利息按双方在借款合同中约定的逾期借款利息计付到全部本金清偿之日止)；3、判决被告黄钊平对黄汝锋上述借款本息的偿还承担共同清偿责任；4、判决被告范灶娇对黄汝锋上述借款本息的偿还承担共同清偿责任。5、判决原告在借款本息范围内对被告抵押位于清新区太和镇环城中路23号御景豪庭D栋2梯203的房产优先受偿；6、判决被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年9月1日原告与被告黄汝锋、黄钊平、范灶娇签订《个人消费贷款及担保合同》，约定由被告黄汝锋向原告借款410000元，年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%，2017年10月10日，原告依约发放贷款给被告黄汝锋，借款期限从2017年10月10日至2039年10月10日，等额本息还款法，每月等额本息偿还2771.61元，期限264个月，但从2020年6月10日起，被告黄汝锋未依约正常还款，在2020年6月10日至2020年7月10日只偿还了1486.63元，以后就再没有偿还欠款，截至2020年7月10日被告黄汝锋共欠借款本金383649.06元及利息3173.66元未还，对此，被告黄钊平作为共同借款人与原告签订《个人消费贷款及担保合同》理应承担共同清偿责任，但被告黄钊平也未承担共同清偿责任。被告范灶娇与黄汝锋是夫妻关系，根据[最高人民法院关于适用《婚姻法》若干问题的解释(二)]第二十四条规定，本案是夫妻关系存续期间借款，属夫妻共同债务，且范灶娇作为共同抵押人与原告签订《个人消费贷款及担保合同》理应承担共同清偿责任，但被告范灶娇也未承担共同清偿责任。原告认为，原告与被告签订的上述合同合法有效，依法应受保护，被告黄汝锋未依约还款的行为已构成违约，据此，原告有权据此依合同约定收回全部贷款本息。经催收未果，原告特此依法起诉。原告储蓄银行清新支行向本院提交的证据有：1、被告身份证，拟证明被告主体；2、《个人消费贷款及担保合同》，拟证明被告借款事实及合同权利义务；3、借据、放款单，拟证明原告已依约放款给被告；4、被告结婚证，拟证明被告黄汝锋与范灶娇夫妻关系证明；5、借据信息及还款流水截屏，拟证明被告没有按约定还款的证明；6、不动产登记证明，拟证明原告的优先受偿证明。被告黄汝锋、黄钊平、范灶娇未答辩，未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年9月1日，原告作为贷款人与被告黄汝锋作为借款人、黄钊平作为共同借款人、抵押物共有人签订了一份《个人消费贷款及担保合同》（合同编号4499922Ql17097853747），约定被告黄汝锋因购买座落于清新区太和镇环城中路23号御景豪庭D栋2梯203房屋，被告黄汝锋、黄钊平向原告贷款410000元，贷款期限为264个月（自2017年9月1日至2039年9月1日），贷款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%，以按月等额本息还款法偿还即每月等额本息偿还2771.61元；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的对日为贷款到期日；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除本合同等。合同签订后，原告于2017年10月10日依约发放贷款410000给被告黄汝锋、黄钊平，并将贷款发放到被告黄汝锋账户，放款当日被告黄汝锋、黄钊平在个人贷款借据上签名并交原告收执，该借据载明借款期限264月（从2017年10月10日至2039年10月10日）、年利率5.88%，此后，被告开始还按约定还款，但从原告提供的被告还款明细显示被告从2020年1月10日起至8月10日累计八次未按时足额偿还贷款本息，其中在2020年6月10日至2020年7月10日被告只偿还了1486.63元，此后三被告也没有还款，经原告向被告催收无果，原告向本院提起诉讼。在诉讼中，被告于2020年8月13日还款1905.32元、2791.62元、1303.06元，于2020年8月21日还款869.52元，合共还款6869.52元。在庭审中，原告变更第二项讼请求为判决被告黄汝锋偿还借款本金381861.24元及利息1060.30元(计算至2020年8月27日的利息为1060.30元；从2020年8月28日起利息按双方在借款合同中约定的逾期借款利息计付到全部本金清偿之日止)。另查明，被告黄汝锋、范灶娇于1999年8月12日登记结婚。被告黄汝锋于2017年9月21日在清远市国土资源局为被告提供的座落于清新区太和镇环城中路23号御景豪庭D栋2梯203房屋办理了抵押权登记[粤（2017）清远市不动产证明第5016512号]，权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行。以上事实，有身份证，《个人消费贷款及担保合同》、个人贷款借据及放款单，不动产登记证明，结婚证，借据信息及还款流水截屏以及庭审笔录等在案佐证。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告储蓄银行清新支行与被告黄汝锋、黄钊平、范灶娇签订的《个人消费贷款及担保合同》，是在自愿平等基础上签订，是当事人的真实意思表示，并无违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务，原告在2017年10月10日发放贷款给被告后，被告应在每期还款日为实际放款日次月起的对日即每月10日还款，但在合同履行过程中，从原告提供的被告还款明细显示被告从2020年1月10日起至8月10日累计八次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同，故原告诉请要求解除与被告黄汝锋、黄钊平、范灶娇签订的《个人消费贷款及担保合同》，合理合法，本院予以支持。被告黄汝锋截至2020年8月27日尚欠原告本金381861.24元、利息1060.30元，事实清楚，证据确凿，本院予以确认。在合同解除后被告黄汝锋应归还原告借款本金381861.24元并支付所欠利息1060.30元（至2020年8月27日止），从2020年8月28日起的利息按《个人消费贷款及担保合同》的约定计付至贷款还清之日止）给原告储蓄银行清新支行。被告黄钊平作为涉案借款的共同借款人应与被告黄汝锋共同承担还款责任。被告黄汝锋、范灶娇在购买涉案房屋时系夫妻关系，被告黄汝锋因购房需要向原告借款，该借款发生在被告黄汝锋、范灶娇的婚姻关系存续期间，且被告范灶娇在抵押物共有人处签名，应认为被告范灶娇认可涉案房屋是夫妻共同财产，且对因购买夫妻共同财产需要向原告借款410000元知情，故应认定被告黄汝锋所欠原告的上述借款及利息为被告黄汝锋、范灶娇夫妻共同债务，故原告要求被告被告黄汝锋、范灶娇共同偿还欠原告上述借款及利息，有事实和法律依据，本院予以支持。被告黄汝锋、范灶娇以其所购的房产作抵押，并办理了抵押权登记，故其抵押担保行为合法有效。在被告黄汝锋、范灶娇不履行债务时，原告依法享有对该抵押物以折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。被告黄汝锋、黄钊平、范灶娇经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证权利，并承担相应的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行与被告黄汝锋、黄钊平、范灶娇于2017年9月1日签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告黄汝锋在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行偿还贷款本金381861.24元并支付相应利息（至2020年8月27日止的利息1060.30元；从2020年8月28日起的利息按《个人消费贷款及担保合同》的约定计付至贷款还清之日止）；三、被告黄钊平对上述第二项被告黄汝锋还款义务承担共同清偿责任；四、被告范灶娇对上述第二项被告黄汝锋还款义务承担共同清偿责任；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行对被告黄汝锋、范灶娇所有的座落于清新区太和镇环城中路23号御景豪庭D栋2梯203房屋在上述第二项借款本息范围内享有优先受偿权；如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3551.17元，由被告黄汝锋、黄钊平、范灶娇负担，原告已预交。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  刘伟东二〇二〇年九月四日书记员  黄梓维附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款帐户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146*****391。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。