河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1103民初3881号原告：中国工商银行股份有限公司漯河分行，住所地：漯河市郾城区黄河路**。负责人：刘志刚，该行行长。委托诉讼代理人：李尊志，该行工作人员。委托诉讼代理人：岳斌，河南恩达律师事务所律师。被告：谢孝伟，男，汉族，1985年2月13日出生，现住：漯河市召陵区，身份证住址为：漯河市召陵区。原告中国工商银行股份有限公司漯河分行（以下简称工商银行）诉被告谢孝伟借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人岳斌到庭参加诉讼，被告谢孝伟经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行诉称，2010年9月1日，被告谢孝伟向中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行（现为中国工商银行股份有限公司漯河分行营业部）申请个人住房贷款172000元，同日被告谢孝伟与原告工商银行签订编号为A[按]字[工]行[黄]支行[2011]年[542]号的《个人购房借款/担保合同》，该合同约定了原被告双方的权利义务，约定贷款金额为172000元，贷款期限为20年，合同第四条4.1款约定贷款利率为中国人民银行同期贷款利率上浮10%；第4.2款同时约定：贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同约定贷款人未按合同约定偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，第九条约定罚息利率按照贷款利率基础上加收30%确定。被告谢孝伟以位于漯河市××区××路××城公馆住宅小区××楼××号房屋作为抵押，并办理了编号为漯房预召陵区字第YG201100625号的预告登记，预告登记权利人为工商银行，合同第十五条约定该抵押物的抵押担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告工商银行依约向被告谢孝伟发放172000元贷款。合同到期以后，被告谢孝伟并未按照合同约定向银行履行还款义务，连续累计逾期还款23期，截止原告起诉之日，被告谢孝伟尚有本金150009.33元及利息未偿还，违反了双方合同的约定，原告多次向其催收，被告谢孝伟均拒绝还款。原告认为被告谢孝伟无故不履行其合同义务，违反了我国法律的有关规定并由此给原告造成相应损失，原告作为抵押权人对抵押房产应当享有优先受偿权。原告根据相关法律规定提起诉讼，请求人民法院判令：一、被告谢孝伟违约，解除原、被告签订的《个人购房借款担保合同》（A[按]字[工]行[黄]支行[2011]年[542]号）。二、被告谢孝伟向原告偿还贷款本金150009.33元并承担利息、罚息、违约金（利息、罚息、违约金按照合同约定计算至款项还清之日，以实际发生为准）。三、被告谢孝伟承担抵押担保责任，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权。四、本案诉讼费以及原告为实现债权及担保权利而产生的费用由被告承担。被告谢孝伟未到庭未答辩。当事人双方围绕争议焦点提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据双方诉辩意见和双方提交的证据，本院对案件事实认定如下：2010年9月1日被告谢孝伟与工商银行签订编号为A[按]字[工]行[黄]支行[2011]年[542]号的《个人购房借款/担保合同》，该合同约定被告谢孝伟为借款人，原告工商银行为贷款人，贷款金额为172000元，贷款期限为20年，从2012年1月17起至2032年1月17日，贷款利率为中国银行同期贷款利率上浮10%，因被告谢孝伟贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率上浮10%确定并执行新的利率。合同约定贷款人未按照合同约定偿还贷款的，债权人有权向债务人计收罚息，罚息利率在贷款利率基础上加收30%，如借款人连续三个月或连续六次未还款，原告有权解除合同或提起诉讼。被告谢孝伟以位于漯河市××区××路××城公馆住宅小区××楼××号房屋作抵押，并于2011年9月19日办理编号为漯房预召陵区字第YG201100625的号预告登记，预告登记权利人为工商银行，且合同约定该抵押物的抵押担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后原告工商银行依约向被告谢孝伟发放172000元的贷款，被告谢孝伟从2016年10月10日起未按照合同的约定向原告工商银行履行还款义务，截至诉讼日止，尚有150009.33元的本金未偿还，利息亦未偿还。另查明，原告为实现债权及担保权利而产生的律师费用3000元，有委托代理合同和编号为12120576的河南增值税普通发票为证。本院认为，原告工商银行与被告谢孝伟签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，双方当事人之间的借贷关系亦合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第六十第一款条规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”故各方当事人均应按照合同约定全面履行义务。原告依约向被告谢孝伟发放贷款172000元，被告谢孝伟作为借款人应依约履行偿还义务，但其经原告工商银行催收后拒绝履行还款义务，已经构成违约。原告在被告谢孝伟违约的情况下主张解除双方签订的借款合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款之规定，“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。”故对原告请求解除其与被告谢孝伟签订的借款合同的主张本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”故原告要求被告谢孝伟偿还150009.33元本金及利息的诉请有法有据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发〔2003〕251号第三条，“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%……。”原被告签订的《个人购房借款/担保合同》对罚息利率进行了约定，罚息利率在贷款利率基础上加收30%，原告认定罚息就是违约金，故原告主张罚息的请求理由正当，本院予以支持。原告工商银行与被告谢孝伟签订的《个人购房借款/担保合同》，被告谢孝伟提供名下不动产作为抵押物为本案借款提供抵押担保，并办理了漯房预召陵区字第YG201100625号的预告登记。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”故原告要求被告谢孝伟承担抵押担保责任，原告对被告谢孝伟提供的抵押物享有优先受偿权的诉请理由正当，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第四十六条规定，“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”双方在合同第十五条中约定抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。故原告主张被告谢孝伟承担实现其债权的律师费的诉请本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第一款第三项、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司漯河分行与被告谢孝伟签订的编号为A[按]字[工]行[黄]支行[2011]年[542]号的《个人购房借款/担保合同》。二、被告谢孝伟于判决生效后10日内向原告中国工商银行股份有限公司漯河分行偿还贷款150009.33元本金和利息、罚息（利息为中国人民银行同期贷款利率上浮10%，罚息利率在利息的基础上上浮30%，利息和罚息均自2016年10月11日起计算至本息实际还清之日止）。三、被告谢孝伟承担抵押担保责任，原告中国工商银行股份有限公司漯河分行对被告谢孝伟提供的抵押物享有优先受偿权。四、律师费3000元由被告谢孝伟承担。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1650元（减半），由被告谢孝伟承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  付秀霞二〇一七年十一月二十七日书记员  谢鹤馨