广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0606民初14944号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行，住所地广东省佛山市顺德区北滘镇蓬莱一路**，统一社会信用代码91440606664990123U。负责人：卢耀明。委托诉讼代理人：梁柳青，女，原告职员。委托诉讼代理人：麦梓华，女，原告职员。被告：梁绮娴，女，1985年8月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：欧润森，男，1981年2月21日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。两被告共同委托诉讼代理人：李平，广东容林律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：秦梓晟，广东容林律师事务所实习律师。被告：佛山市顺德区深业房地产有限公司，，住所地广东省佛山市顺德区北滘镇深业路**统一社会信用代码91440606665049415B。法定代表人：田磊。委托诉讼代理人：傅盛莎，女，公司职员。委托诉讼代理人：林楚娇，女，公司职员。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行诉被告梁绮娴、欧润森、佛山市顺德区深业房地产有限公司（以下简称深业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月15日立案后，由审判员张映婷适用简易程序进行审理，于2017年10月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人麦梓华，被告梁绮娴、欧润森共同委托诉讼代理人李平、秦梓晟，被告深业公司委托诉讼代理人傅盛莎、林楚娇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即清偿贷款本金455911.85元、利息186.16元、罚息0元、复利0元、违约金2279.56元（利息、逾期罚息、复利、违约金暂计至2017年9月13日），合共458377.57元，并要求利息、罚息、复利、违约金的计算根据《购房担保借款合同》的约定计至贷款本息实际清偿完毕日止；2.被告欧润森、深业公司对债务承担连带清偿责任；3.确认原告对抵押物（位于佛山市顺德区北滘镇广教社区居民委员会南源东路**深业城****，合同号为**）有优先受偿权；4.本案所有费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）由三被告承担。事实和理由：被告梁绮娴于2012年8月向原告申请借款66.7万元，用于购买佛山市顺德区北滘镇广教社区居民委员会南源东路X号深业城XX栋XXXX号的房产。2012年8月25日，原告与被告签订了编号为ZF0461201200406号《购房担保借款合同》，约定合同的借款期限为30年，借款金额为66.7万元，并以所购物业为该笔贷款作抵押担保。合同签订后，原告依约于2012年9月17日发放了66.7万元贷款，借款期限为2012年9月17日至2042年9月16日。原告已对抵押物办理了抵押登记备案，对应合同编号为Y153077号，原告对抵押物享有优先受偿权。在供款过程中，被告梁绮娴因在他案被立案执行，该抵押物已进入网络司法拍卖流程并将于2017年9月29日进行拍卖。被告告知原告编号为ZF0461201200406号《购房担保借款合同》项下剩余贷款本息将由该抵押物拍卖所得价款偿还，被告不再继续供款。被告的行为已违反了《购房担保借款合同》第九条规定在抵押物存续期间，抵押物价值减少的，抵押人应当恢复抵押物的价值或提供贷款人认可的其他担保，而被告不能提供有效新担保，已构成违约，而根据合同第15、16条，借款人不按合同约定还本付息、提供抵押物的，贷款人有权解除借款合同，要求借款人立即归还全部借款本息及向违约方按涉及的贷款余额千分之五的比例收取违约金。2012年3月27日，原告与被告深业公司签订编号为2012040002号《楼宇按揭贷款合作协议》，约定由被告深业公司对被告梁绮娴的借款金额提供连带责任保证担保。被告欧润森作为被告梁绮娴的配偶，该笔借款发生在被告梁绮娴、欧润森夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。另被告欧润森在合同上签名并盖指纹确认为该笔贷款保证人，是其真实意思表示，应对该债务承担连带责任。诉讼中，原告明确因被告在起诉后有还款，变更第1项诉讼请求的本金为454392.14元，截止至2017年10月10日的利息、罚息、复利均为0元；违约金不变，以贷款余额的千分之五计算。被告梁绮娴、欧润森共同辩称，同意原告宣布贷款提前到期，并确认原告起诉的第1项诉讼请求的数额。被告深业公司辩称，深业公司已多次要求办理房产权，但一直未办理，其不应承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告作为贷款人，被告梁绮娴作为借款人，被告欧润森作为保证人，被告梁绮娴与欧润森作为抵押人签订编号为ZF04161201200406《购房担保借款合同》，约定：1.贷款金额为66.7万元，贷款期限为30年，具体贷款起止时间以借款借据为准；2.本合同项下实际执行的贷款利率由贷款人按贷款发放时国家贷款基准利率乘以利率浮动比例确定，初始实际执行贷款利率以借据为准，即等于贷款发放日国家贷款基准利率乘以初始利率浮动比例0.9，贷款发放后如遇国家贷款基准利率调整，合同项下实际执行的贷款利率按年调整，按年调整是指从国家贷款基准利率调整的次年的首日起作同向同幅度调整；3.对逾期贷款，从逾期之日起按相应罚息利率计收罚息，逾期贷款罚息利率为在当期执行的贷款利率基础上加收50%；4.对不能按时支付的利息按逾期贷款罚息利率计收复利；5.采用定额供款的分期还款方式偿还贷款本息，首次扣款日为发放贷款日的次月10日，以后每月同日为固定扣款日以偿还贷款本息，首次扣款利息为贷款发放日至首次扣款日之间的利息，此后贷款按月结息；6.本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为自本合同生效之日起至借款借据到期日届满后两年；用于办理抵押的房产为位于佛山市顺德区北滘镇广教社区居委会南源东路X号深业城XX栋XXXX房产；7.为本合同提供担保的抵押物或质物价值明显减少，影响到贷款人权利而抵押人或出质人未增加相应担保的，原告有权解除合同，宣布合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用，此外，贷款人还有权按涉及借款本金每日千分之五的比例收取违约金。庭审中，原告明确案涉贷款实际按递减供款方式执行。原告与被告深业公司签订编号为2012040002《楼宇按揭贷款合作协议》，约定：1.原告同意依据本协议向符合原告贷款条件的合作项目（项目地址为佛山市顺德区北滘镇深业路甲X号）的购房人（指与深业公司签订购房合同，并与原告签订《购房担保借款合同》）提供楼宇按揭贷款；2.深业公司的担保方式为不可撤销的连带责任保证担保；3.担保范围包括但不限于借款合同项下每笔楼宇按揭贷款的借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权而发生的一切费用；4.深业公司的担保方式为连带责任保证担保的，其保证期间为自借款合同项下每笔楼宇按揭贷款发放之日起至贷款相应的房产办妥正式抵押登记手续并将《房地产他项权证》交予原告保管之日止；5.房产部门在收件后不能办妥预售登记（或房产抵押登记）备案手续，但原告已对相应房产发放贷款的，原告有权行使担保权利。原告于2012年9月17日向被告梁绮娴发放贷款，借款借据载明借款月利率为4.9125‰。截止至2017年10月10日，被告梁绮娴均按合同约定的期限支付贷款本息，案涉贷款尚欠本金454392.14元。案涉房产尚未办理抵押登记，且已被本院（2016）粤0606执12800号案采取强制执行措施，于2017年9月29日通过司法拍卖程序公开拍卖，并于当月30日拍卖成功。另查明，原告及三被告均同意案涉贷款于2017年10月23日提前到期，三被告对原告按一次性收取违约金的主张没有异议。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《购房担保借款合同》系合同双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方应恪守各自的合同义务。案涉用于办理抵押的房产已被司法拍卖，各被告未提供相应的担保，依照上述合同有关约定，被告已构成违约，原告有权解除合同。原告主张案涉贷款于2017年10月23日提前到期，三被告不持异议，该主张符合法律规定，本院予以支持。据此，原告有权要求被告梁绮娴清偿尚欠的贷款本金454392.14元，自2017年10月10日起至2017年10月23日止的贷款利息779.28元，自2017年10月24日起至实际清偿日止以实际尚欠贷款本金为基数按罚息利率计算的罚息及以尚欠贷款利息为基数按罚息利率计算的复利，其中罚息利率每年调整一次，为每年首日国家贷款基准利率的1.35倍。另，原告主张的违约金为一次性计收，属于原告对自身实体权利的处分，被告对此没有异议，该主张没有违反法律规定，本院予以支持。关于原告要求确认对案涉房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题，由于上述房产并未办理抵押登记，而预售商品房抵押登记备案不具有抵押登记的法律效果，故原告的该主张理据不足，本院不予支持。此外，被告深业公司作为保证人，为案涉贷款提供连带责任保证担保，保证期间至案涉房产办妥他项权证并交予原告保管之日止。由于案涉房产并未办妥他项权证，合同约定的保证期间未届满，故原告要求被告深业公司对案涉债务承担连带清偿责任的主张有理，本院予以支持。被告深业公司认为不应承担责任的抗辩无理，本院不予支持。此外，被告深业公司认为案涉房产拍卖后即视为其已经履行完毕偿还贷款的责任，不应计算之后产生的利息、罚息、复利。因原告对案涉房产不享有抵押权，本案对拍卖款不享有优先受偿权，而案涉房产系因他案被拍卖，不是被告主动变卖房产，故案涉房产拍卖款并非主动用于清偿本案债务的款项，案涉相关利息仍应计算至实际清偿日，被告深业公司的上述抗辩不能成立，本院不予支持。另，被告欧润森作为案涉贷款的另一保证人，自愿为案涉贷款提供连带责任保证担保，现原告行使担保权利的条件已成就，原告要求被告欧润森对案涉债务承担连带清偿责任的主张符合法律规定，本院予以支持。根据法律有关规定，保证人深业公司、欧润森承担保证责任后，有权向借款人被告梁绮娴追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行与被告梁绮娴、欧润森签订的编号为ZF0461201200406《购房担保借款合同》于2017年10月23日解除，被告梁绮娴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行清偿贷款本金454392.14元、贷款利息779.28元、违约金2279.56元、罚息及复利（计算方法：自2017年10月24日起至实际清偿日止以实际尚欠贷款本金454392.14元为基数按罚息利率计算罚息，同时以尚欠贷款利息为基数按罚息利率计算复利，其中罚息利率每年调整一次，为每年首日国家贷款基准利率的1.35倍）；二、被告欧润森、佛山市顺德区深业房地产有限公司对被告梁绮娴上述第一项债务承担连带清偿责任，被告欧润森、佛山市顺德区深业房地产有限公司承担相应担保责任后，有权向被告梁绮娴追偿；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4087.83元（已减半），由被告梁绮娴、欧润森、佛山市顺德区深业房地产有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张映婷二〇一七年十一月二日书记员  冯俊雄