云南省玉溪市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)云04民终705号上诉人（原审被告）：李金成，男，汉族，1974年9月19日生，住玉溪市红塔区。委托诉讼代理人：罗俊，云南天外天（玉溪）律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被上诉人（原审原告）：云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地：玉溪市东风南路6号。负责人：杨翔麟，总经理。委托诉讼代理人：周媛媛，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被上诉人（原审被告）：刘淑，女，汉族，1975年5月27日生，住玉溪市红塔区。被上诉人（原审被告）：袁云龙，男，汉族，1978年3月21日生，住玉溪市红塔区。被上诉人（原审被告）：王永坤，男，汉族，1978年4月16日生，住玉溪市红塔区。上诉人李金成因与被上诉人云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称红塔银行小企业信贷中心）、刘淑、袁云龙、王永坤金融借款合同纠纷一案,不服玉溪市红塔区人民法院（2017）云0402民初1001号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月25日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人李金成上诉请求：1、撤销一审判决第三项，改判上诉人不承担连带清偿责任。2、诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、上诉人在《个人借款担保合同》上签字不是其真实意思表示。上诉人在签字时就已经明确表示没有担保能力，要求被上诉人更换担保人，但被上诉人却告知只是程序性签字，让上诉人对《个人借款担保合同》上签字的法律责任产生了误解。二、本案中利息约定为年利率18%，逾期利率加收50%则高达年利率27%，明显过高。综上，上诉人不应承担连带清偿责任，且一审认定的利息、逾期利息过高。被上诉人红塔银行小企业信贷中心答辩称，担保合同上李金成签字系本人所签，上诉人作为完全民事行为能力人，担保合同系其自愿签字，且是其真实意思表示，签字之前也了解其应承担的责任。利息在借款担保合同中已经写明，国家对金融机构没有限制利率的规定，故一审诉求应得到支持，请求驳回上诉，维持原判。被上诉人刘淑、袁云龙、王永坤未答辩。被上诉人红塔银行小企业信贷中心向一审法院起诉请求：1、由刘淑、袁云龙共同偿还借款本金613193.75元和自2016年3月25日起至2016年7月5日止的合同期内利息24545.17元、罚息5913.49元、复利789.86元，以及自2016年7月6日至2017年3月30日期间的罚息122792.05元、复利6257.52元，共计773491.84元。此后的罚息、复利按合同约定的利率计付至款项清偿完毕之日止，利随本清；2、由刘淑、袁云龙共同赔偿为实现债权而支付的律师费7735元；3、王永坤、李金成对上述款项承担连带清偿责任；4、诉讼费由刘淑、袁云龙、王永坤、李金成承担。一审法院认定事实：2015年11月，刘淑向红塔银行小企业信贷中心申请借款用于资金周转。经审查后，2015年12月9日，刘淑、袁云龙夫妻作为共同借款人与红塔银行小企业信贷中心签订编号为10301213201508265的《个人借款担保合同》，约定红塔银行小企业信贷中心为其提供80万元贷款，贷款用途为资金周转，贷款期限12个月即自2015年12月9日至2016年12月9日，年利率18%，逾期利率为贷款合同约定基础上加收50%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月25日。同时，王永坤、李金成作为保证人在上述《个人借款担保合同》上签字，约定为刘淑、袁云龙的上述借款以及产生的相应费用提供连带责任保证担保。合同签订后，红塔银行小企业信贷中心按约定发放上述贷款，刘淑在借款借据上签字确认收讫。2016年4月25日起，刘淑、袁云龙亦未按约定向红塔银行小企业信贷中心偿还借款。截至2017年3月30日，已拖欠利息、罚息、复利160298.09元。根据借款合同的约定，刘淑、袁云龙未按约定偿还借款本息的行为，已构成违约，红塔银行小企业信贷中心有权要求其偿还借款本金及相应的利息、罚息、复利。王永坤、李金成作为连带责任保证人，应当对刘淑、袁云龙拖欠的上述债务承担连带清偿责任。另查明，2015年12月9日与刘淑、袁云龙、王永坤、李金成签订《个人借款担保合同》的贷款人为玉溪市商业银行股份有限公司小企业信贷中心，后“玉溪市商业银行股份有限公司”更名为“云南红塔银行股份有限公司”。刘淑、袁云龙系夫妻关系，借款发放后，其偿还了部分借款本息，自2016年4月25日起未按时足额还款。根据《个人借款担保合同》第十二条及第23.2条的约定，由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的一切费用（包括律师费）由借款人承担，保证人对贷款人实现债权与担保权利的费用（包括律师费）承担连带保证责任。2017年3月15日，红塔银行小企业信贷中心与云南滇玉律师事务所签订《委托代理协议》，约定由云南滇玉律师事务所代理本案，并于2017年5月12日支付律师费7735元。一审法院认为，红塔银行小企业信贷中心与刘淑、袁云龙、王永坤、李金成签订了《个人借款担保合同》合法有效，予以确认，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。红塔银行小企业信贷中心按照约定向刘淑、袁云龙发放了贷款，刘淑、袁云龙未按合同约定时间及金额履行还款义务已构成违约，红塔银行小企业信贷中心要求刘淑、袁云龙偿还拖欠的借款本金、利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，予以支持。关于律师代理费，当事人双方在《个人借款担保合同》中已约定如违约，红塔银行小企业信贷中心为实现债权所涉及的律师费等，由刘淑、袁云龙承担，现刘淑、袁云龙未按约定履行义务，其应承担红塔银行小企业信贷中心为行使权利而支付的律师费，红塔银行小企业信贷中心已提交相应证据证明该费用实际产生，故对红塔银行小企业信贷中心要求刘淑、袁云龙支付律师费的诉讼请求，予以支持。王永坤、袁云龙作为刘淑、袁云龙借款的连带责任保证人，对刘淑、袁云龙所欠借款本息负有连带清偿义务，对红塔银行小企业信贷中心要求王永坤、李金成承担连带偿还责任的诉讼请求，予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，王永坤、李金成承担保证责任后，有权向刘淑、袁云龙追偿。为保护双方当事人的合法权益，维护正常的金融秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决：“一、由被告刘淑、袁云龙于本判决生效之日起十日内偿还原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金613193.75元及自2016年3月25日至2016年7月5日止的合同期内利息24545.17元、罚息5913.49元、复利789.86元，自2016年7月6日至2017年3月30日止的罚息122792.05元、复利6257.52元，共计773491.84元。2017年3月30日之后的罚息、复利按合同约定计算至借款清偿完毕之日止，利随本清；二、由被告刘淑、袁云龙支付原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心律师费7735元；三、被告王永坤、李金成对前述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任；被告王永坤、李金成承担连带清偿责任后，有权向被告刘淑、袁云龙追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11612元，减半收取5806元，由被告刘淑、袁云龙、王永坤、李金成负担。”本院二审期间，双方均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，红塔银行小企业信贷中心与李金成签订的《个人借款担保合同》是其真实意思表示，李金成具有相应的民事行为能力，该合同不违反法律或者社会公共利益，应为有效。李金成具有完全民事行为能力，其抗辩不清楚合同内容，签字行为非本意的主张不能成立，李金成应当按照合同约定履行自己的义务。至于李金成提出《个人借款担保合同》约定的利息、罚息、复利过高，《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”第一百一十四条规定，“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”根据上述规定，为有效降低实体经济的融资成本，本案《个人借款担保合同》约定的逾期利息过高，显著背离实际损失，本院对总计超过年利率24%的部分予以调减。综上所述，上诉人李金成的上诉请求部分成立，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持玉溪市红塔区人民法院（2017）云0402民初1001号民事判决第二项，即“二、由被告刘淑、袁云龙支付原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心律师费7735元；”二、撤销玉溪市红塔区人民法院（2017）云0402民初1001号民事判决第一、三项，即“一、由被告刘淑、袁云龙于本判决生效之日起十日内偿还原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金613193.75元及自2016年3月25日至2016年7月5日止的合同期内利息24545.17元、罚息5913.49元、复利789.86元，自2016年7月6日至2017年3月30日止的罚息122792.05元、复利6257.52元，共计773491.84元。2017年3月30日之后的罚息、复利按合同约定计算至借款清偿完毕之日止，利随本清；三、被告王永坤、李金成对前述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任；被告王永坤、李金成承担连带清偿责任后，有权向被告刘淑、袁云龙追偿。”三、由刘淑、袁云龙于本判决生效之日起十日内偿还云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金613193.75元及利息（利息自2016年4月26日起按年利率24%计算至本金清偿之日止）；四、王永坤、李金成对前述第一、三项判决确定的债务承担连带清偿责任；王永坤、李金成承担连带清偿责任后，有权向刘淑、袁云龙追偿。一审案件受理费11612元，减半收取5806元，由刘淑、袁云龙、王永坤、李金成负担5000元，由云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心负担806元；二审案件受理费11670元，由李金成负担10000元，由云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心负担1670元。本判决为终审判决。审判长 方 芳审判员 刘 惠审判员 周云焕二〇一七年十一月十日书记员 刘金梅