广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初6906号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市惠城区下埔大道19号。负责人：张中华，行长。委托诉讼代理人：李晓玲，系广东伟伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖炜杰，系广东伟伦律师事务所律师助理。被告一：刘仕荣，男，汉族，1976年09月24日出生，住址：江西省赣州市会昌县，现住址：深圳市宝安区。被告二：廖财娣，女，汉族，1980年10月14日出生，住址：江西省赣州市会昌县，现住址：深圳市宝安区。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告刘仕荣、廖财娣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2017年10月15日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行的委托代理人李晓玲到庭参加诉讼，被告刘仕荣、廖财娣未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，一、基本事实。原告与被告一、被告二，发生了金融借款合同纠纷，涉及借款本金人民币159560.15元及其利息（含罚息、复利）10831.7元【利息（含罚息、复利）暂计至2017年5月23日（此后利息从2017年5月24日按照名为《个人贷款合同》约定计息至清偿之日止）】，情况如下：1．《广发银行生意通贷款申请表》、《个人贷款合同》相关约定情况。2016年6月27日，原告作为贷款人，被告一作为借款人，被告二作为保证人，原告与被告一、被告二签订了名为《个人贷款合同》（以下简称“借款合同”），借款用途为借新还旧以清偿编号：108139001188项下债务，借款期限10年，即2016年6月27日至2026年6月27日止，还款方式为等额本息。借款合同约定，合同利率以固定利率方式执行，以年利率16.08%计息，合同有效期内合同利率不变。逾期贷款罚息利率为本合同月底的借款利率水平上加收50%。借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人可以宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。借款合同约定，保证方式为保证人为本合同项下的债权提供连带责任保证。丙方自愿作为担保人，对乙方履行本合同所约定的债务提供担保。在本合同项下债权既有物的担保又有人的担保的情形下，如发生乙方不履行到期债务或发生本合同约定的行使担保权的情形，甲方有权选择就物的担保实现债权或要求保证人承担保证责任。担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费用、执行费等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定。保证期间自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。２．合同履行情况。上述合同生效后，原告按约于2016年6月27日向被告一发放贷款人民币163000元，但被告一未按约偿还贷款本息。2016年12月24日开始拖欠贷款，拖欠贷款5期，截止至2017年5月23日被告一尚欠原告借款本金人民币159560.15元及其利息（含罚息、复利）人民币10831.7元，合计本息人民币170391.85元。被告二作为被告一的保证人，且被告二系被告一的配偶，未履行连带清偿保证义务，已构成严重性违约。虽然原告多次催款，但被告一、被告二均拒绝还款。二、法律理由。原告认为：原告是依法成立的银行分支机构，具备签订借款合同、发放贷款的民事行为能力，被告一是完全民事行为能力人，具备申请借款、使用借款、偿还借款的民事行为能力。被告二是完全民事行为能力人，具备提供担保的民事行为能力。原告已按合同约定发放了贷款，履行了合同项下的主要义务。被告一使用贷款却未能按时按额还款，被告二作为连带责任保证人，亦未履行连带清偿保证责任。同时被告二系被告一配偶，在《广发银行生意通贷款申请表》、《个人贷款合同》上签名确认，应当知悉该贷款，且该笔借款用于夫妻共同生活，被告一、被告二均未依照合同约定履行还款义务，被告一、被告二行为已构成违约，应当按合同约定承担相应的民事责任。现原告为维护自己的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请：一、请求人民法院判令立即解除原告与被告一签订的名为《个人贷款合同》【编号108160005034】；二、判令被告一立即向原告清偿借款本金人民币159560.15元及其利息（含罚息、复利）10831.7元，合计本息人民币170391.85元【利息（含罚息、复利）暂计至2017年5月23日（此后利息从2017年5月24日按照名为《个人贷款合同》约定计息至清偿之日止）】；三、判令被告一承担本案受理费、公告费、执行费、评估费等实现债权的一切费用；四、判令被告一承担本案的律师代理费7053元；五、判令被告二对被告一上述款项承担连带清偿保证责任。被告刘仕荣、廖财娣提交答辩状、也未提供证据。本院查明的案件事实经审理查明，原告与两被告于2016年6月27日签订《个人贷款合同》（编号：108160005034），主要约定：一、本合同下的借款金额为163000元，借款期限10年，借款用途为借新还旧，借款利率为年利率16.08%，采用等额本息的还款方式，若未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；二、借新还旧的清偿编号为：108139001188；三、借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用时：1、原告有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同；2、行使担保权利，要求担保人承担担保责任。四、担保方式为保证担保，被告二作为保证人，提供连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至债务履行届满之日后两年。五、本合同项下订立、履行争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告承担。被告二作为担保人在上述合同中签名捺印。另查明，原告于2016年6月27日向被告一发放一笔贷款163000元。被告从2016年12月24日出现逾期还款，截止至2017年11月6日，被告尚欠原告借款本金159160.15元，利息25551.97元（含罚息、复利），原告经多次催收未果，遂于2017年7月12日诉至本院，请求判如所请。原告提供两被告结婚证证明两被告为夫妻关系，债务发生于两被告夫妻关系存续期间。原告提供委托代理合同，约定律师费7053元。原告对其主张提供了：营业执照副本、负责人身份证明、被告身份信息、结婚证复印件、《个人贷款合同》、借款借据、银行流水账、委托代理合同在案为据，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与被告在平等自愿、协商一致的基础上签订的《个人贷款合同》内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告向原告贷款后未按期偿还贷款本息，构成违约，依法应当承担相应的民事责任。原告诉请要求被告偿还贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款本息，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告应当支付逾期利息。但本案罚息利率已超过相关法律规定，故应予以下调，罚息利率最高不能超过年利率24%。另根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”及《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告刘仕荣的上述借款发生在夫妻关系存续期间，且被告廖财娣又作为保证人在上述合同签名，故其应对被告刘仕荣的上述借款承担连带清偿责任。由于被告一逾期还款，原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务并签订了《委托代理合同》，合同约定原告需支付律师费7053元，该律师费为原告根据约定所必须负担的成本，故原告诉请的律师费，有事实和法律依据，应予以支持。被告刘仕荣、廖财娣经本院公告期限届满仍未到庭参加诉讼，不影响本案审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、中华人民共和国担保法》第十八条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告刘仕荣、廖财娣签订的《个人贷款合同》（编号：108169005034）。二、被告刘仕荣应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金159160.15元，利息25551.97元（含罚息、复利暂计至2017年11月6日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止，罚息利率最高不能超过年利率24%。）。三、被告刘仕荣应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币7053元（以实际支付凭证为准）。四、被告廖财娣对被告刘仕荣的上述债务承担连带清偿责任。案件受理费为3848元（原告已预交）及公告费（凭票据），由被告刘仕荣、廖财娣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  姚惠英人民陪审员  李国强人民陪审员  沈苏娜二〇一七年十一月二十三日法官助理黄嘉颖书记员刘玲