广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0115民初3015号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人:罗东华，该中心总经理。委托代理人：余关宝，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：石春华，广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：王春森，男，1989年4月10日出生，汉族，住福建省福清市，原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）诉被告王春森信用卡纠纷一案，本院于2017年7月4日立案受理后，根据原告广州银行信用卡中心的申请，作出(2017)粤0115民初3015号民事裁定书，裁定对被告王春森价值158973.19元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法由审判员崔剑担任审判长，与代理审判员谭茗、人民陪审员郭顺潮组成合议庭适用普通程序，于2017年11月15日公开开庭审理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人余关宝到庭参加诉讼。被告王春森经本院合法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：2016年12月27日,被告王春森向原告广州银行信用卡中心提交申请书，申领了卡号为62×××94的信用卡。同日，被告王春森再向原告广州银行信用卡中心申请办理信用卡分期付款业务，双方签订的《广州银行信用卡分期付款业务申请表》及《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定：被告王春森向原告广州银行信用卡中心申请150000元的借款用于购买家电家具，分36期偿还，每一个月为一期，每期的手续费率为借款总额的0.65%；若被告王春森逾期还款，则原告广州银行信用卡中心有权要求被告王春森提前偿还所有欠款，并按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》的规定计付利息、滞纳金等及赔偿其他损失。后被告王春森未按期还款，截至2017年6月5日止，拖欠透支款本金、手续费、利息及违约金共计158973.19元未付。原告广州银行信用卡中心故诉至本院，请求判令：1.被告王春森向原告广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款本金129710元，并支付手续费23430元、利息及违约金（暂计至2017年6月5日止的利息为2422.49元、违约金为3410.7元，自2017年6月6日起的利息及违约金按照双方约定的标准计至付清之日止）；2.被告王春森承担本案诉讼费。原告广州银行信用卡中心提交证据：《广州银行信用卡申请表》及附件、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》及附件、交易明细、网页打印件、《关于优化广州银行信用卡业务功能及收费标准的报告》。被告王春森没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：2016年12月27日，王春森向广州银行信用卡中心递交《广州银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。“声明及签署”栏载明“……本人已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的约定。”的内容并载有“王春森”字样的签名并加盖指模。该申请表附件《广州银行信用卡（IC）卡领用合约》第四条第二款记载：“持卡人当期非现金交易自记账日到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》……”第四条第三款记载：“以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日止……预借现金的起息日为预借现金交易发生日。”《广州银行信用卡章程》记载：“透支利率为每日0.05%，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。”同日，王春森向广州银行信用卡中心递交《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，申请借款150000元用于购买家具家电；借款期限36个月；手续费按0.65%的标准每月支付。“借款人声明及签署”栏载明“本人具备完全民事行为能力签署本申请表并承担相应责任。本人已阅读并完全同意遵守及履行本申请表所载的所有章程及条款。本人完全同意本贷款申请表中的所有授权，并保证遵守上述所有承诺及声明，特此申明。”的内容并载有“王春森”字样的签名并加盖指模。该申请表附件《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第六条记载：“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条记载：“若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、等规定计收利息、滞纳金等相关费用。”第十一条记载：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停卡或销卡；对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》及其他相关规定存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的所有损失。”经审核，广州银行信用卡中心向王春森发放卡号为62×××94的信用卡。广州银行信用卡中心提供的欠款明细显示，该卡自2017年1月起每月15日计收“大额消费分期”借款及手续费；王春森亦用该卡进行透支消费及还款，但自2017年2月15日开始出现逾期、不还款等情况；截至2017年6月5日止，王春森拖欠透支款本金129710元、手续费23430元、利息2422.49元、违约金3410.7元未付。违约金均于2017年2月至2017年6月期间产生。另查明，2016年12月9日，广州银行信用卡中心通过官方网站发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》称，自2017年1月1日起取消“滞纳金”收费项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低10元，或按协议约定收取。本院认为：本案为信用卡纠纷。王春森经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以认可。王春森向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向王春森核发案涉信用卡及发放消费贷款，双方已构成借贷关系。现王春森未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求王春森偿还信用卡项下欠款本金及计付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。至于违约金，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，广州银行信用卡中心仅以发布公告的形式告知王春森取消滞纳金项目，并按原有标准收取违约金，不能视为其与王春森达成了关于违约金收取的约定，本院对该笔违约金不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王春森于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还透支款本金129710元，并支付手续费23430元、利息（截至2017年6月5日止的利息为2422.49元，自2017年6月6日起的利息按照约定的标准计至付清之日止）；二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3480元、财产保全费1315元，由被告王春森负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 郭顺潮二〇一七年十一月二十四日法官 助理 邓远明书 记 员 麦桂仪