常州市天宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）苏0402民初5741号 原告：江苏江南农村商业银行股份有限公司，住所地常州市天宁区和平中路**。 法定代表人：陆向阳，董事长。 委托代理人：许艳青，江苏铭天律师事务所律师。 委托代理人：姚渊，该公司员工。 被告：常州市金泽滚针轴承厂（个人独资企业），住，住所地武进区牛塘镇竹园村后袁组/div> 投资人：姚宇丰，总经理。 被告：常州市兰贵人纺织品有限公司，住，住所地常州市武进区湖塘镇东新村/div> 法定代表人：杨国良，董事长。 委托代理人：王喆、吴昳，江苏欣正律师事务所律师。 原告江苏江南农村商业银行股份有限公司(以下简称江南银行)与被告常州市金泽滚针轴承厂（以下简称金泽轴承厂）、常州市兰贵人纺织品有限公司（以下简称兰贵人公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月9日受理后，依法由审判员蔡闻世适用简易程序，于2016年11月28日及2017年1月12日公开开庭进行了审理。两次庭审，原告江南银行委托代理人许艳青、姚渊到庭参加诉讼，被告兰贵人公司委托代理人王喆到庭参加诉讼，被告金泽轴承厂经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。诉讼中，依照原告江南银行的申请，本院依法对被告金泽轴承厂、兰贵人公司名下的财产采取了保全措施。本案现已审理终结。 原告江南银行诉称，2014年6月25日，江南银行与金泽轴承厂签订《最高额借款（信用）合同》，约定原告同意在2014年6月25日至2016年6月15日期间可向金泽轴承厂发放最高额为250万元的贷款。2015年6月25日，金泽轴承厂向江南银行借款250万元，借款期限自2015年6月25日至2016年6月15日，按约结息，利随本清；借款利率为月息7.8815‰，逾期利率上浮50%，对逾期利息计收复利。 2015年6月25日，江南银行与兰贵人公司签订了《最高额保证合同》，约定由其为上述债务提供连带责任保证，保证期间为债务到期或提前到期之日起两年止，保证范围包括本金、利息、违约金、赔偿金和实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。 上述借款到期后，金泽轴承厂未按约履行还款义务，兰贵人公司也未按约履行担保义务。江南银行遂提起诉讼，请求判令：1、依法判令金泽轴承厂偿还借款本金2500000元、利息、罚息、复利80180.36元（暂算至2016年9月25日），合计2580180.36元，以及根据合同约定从2016年9月26日起至实际还清之日止的利息、罚息、复利；2、依法判令金泽轴承厂支付给原告实现债权费用律师费117800元；3、判令兰贵人公司对上述两项债务承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用由被告承担。 被告兰贵人公司辩称，一、原告违规发放贷款，未能尽到审查和监管义务，存有严重过错，无权要求答辩人承担担保责任。2014年6月25日发放的250万元贷款到期后，金泽轴承厂已无力偿还，金泽轴承厂法定代表人的姐姐筹钱到金泽轴承厂账上结清了逾期的250万元本息。但原告在金泽轴承厂第一笔贷款都无力偿还造成逾期的情况下，原告在2015年6月25日又发放了本案所涉的250万元贷款。在该笔贷款发放后20天，金泽轴承厂就被债权人瓜分了机器设备及原材料和存货，正式倒闭。答辩人认为，银行发放贷款是一种收益和风险并存的经营活动，借款人充足的还款来源就是银行在贷款前对贷款业务风险评估的最主要的条件，担保人则充当了借款人在经营过程中出现意外丧失还款能力，贷款出现损失时的补充。在债权人、借款人、担保人中，就只有担保人无利可获，无偿担保。因为有利可图，就出现了债权人和借款人为各自不同的获利目的，去违背贷款合同的约定，当贷款出现风险后，将所有的责任推给担保人承担的通病。由此可见，原告在对金泽轴承厂发放本案所涉的第二笔贷款时，严重违法，无权要求被告承担担保责任。二、原告在未通知被告且未经其同意的情况下，变更最高额借款合同项下金额，被告对本案所涉借款无需承担担保责任。本案所涉贷款出现风险时，原告找到答辩人要求其履行担保责任，答辩人明确表示该担保合同的期限绝非是当初签署的期限，本笔贷款的担保答辩人不知晓，原告在发放第二笔贷款时也没有找答辩人签署本笔贷款的核保书。本案中，原告实际向金泽轴承厂发放了两笔贷款，总金额为500万元，虽然在保证合同中约定可重复使用额度，但第二笔贷款放贷前必须征得担保人的同意，且必须经法定的核保手续，保证人对本案所涉超过担保额度的250万元部分无需承担担保责任。综上，本案的贷款出现的风险，是原告放贷前即已经预知的，但其依旧对借款人发放了贷款，故该笔贷款的损失应当由原告自行承担。 被告金泽轴承厂未作答辩。 经审理查明，2014年6月25日，江南银行（甲方）与金泽轴承厂（乙方）签订《最高额借款（信用）合同》一份，合同约定：江南银行同意在2014年6月25日至2016年6月15日的期间内向金泽轴承厂发放最高额度为人民币2500000元的借款（信用），在上述期间内的任何时点，本借款（信用）额度在上述规定的期限和最高额度内，金泽轴承厂可随借随还、循环使用该（信用）额度；在上述期间内发放的每笔借款之借款金额、发放日期、到期日、用途等，均以借款借据为准；贷款利率根据中国人民银行公布的贷款基准利率并在法定浮动幅度范围双方确定浮动幅度，计算出实际执行利率后在借据中载明，利息按月结付；合同第三条约定：在满足下列条件时，本合同项下的借款额度方可使用，一、借款人具备贷款人规定的借款人的资格；二、本合同项下的借款根据法律、法规、规章或监管部门的要求，已办妥批准、登记、交付、保险及其他法定手续；三、乙方提供符合甲方要求的担保合同或其他担保方式并已生效；四、乙方没有发生本合同所约定的任一违约事项；五、双方约定的其他发放借款的前提条件见本合同第十九条。合同第十条违约情形（一）乙方的违约第3款约定：未按期归还债务本息，第6款约定：经营和财务状况恶化，无法清偿到期债务，或卷入、即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，甲方认为可能或已影响或损害甲方在本合同项下的权益。合同第十条违约责任约定：出现上述（一）至（五）向违约事件，或乙方违反本合同第七条及第十一条中任何一项，甲方有权停止发放贷款，宣布贷款立即到期，要求乙方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用（包括律师费等）。金泽轴承厂未按约归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按合同约定的贷款利率水平上浮50％计收利息等条款。 同日，江南银行与兰贵人公司签订《最高额保证合同》一份，合同约定：自2014年6月25日至2016年6月15日期间，由兰贵人公司在上述借款合同中形成的债务提供保证担保，保证的债务本金最高额为2500000元，保证方式为连带责任保证担保，保证范围为金泽轴承厂在主合同项下发生的全部债务，包括本金、利息、违约金、赔偿金和实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等，保证期间从主合同签订之日起至债务履行期限届满之日后两年止。无论主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于抵押等方式），江南银行均有权直接要求保证人承担保证责任。合同第四条约定：乙方确认，甲方与债务人签订主合同，甲方与债务人协议变更主合同，均视为已征得乙方同意，无须通知乙方，乙方保证责任不因此而减免。第十条第四款约定：本合同担保的主债权包括以新贷款还旧贷而形成的贷款，对此乙方完全知晓。 江南银行于2014年6月25日将2500000元划入金泽轴承厂账户，借款借据上注明，借款月利率为7.89507‰，还款时间为2015年6月20日，贷款账户账号为01×××26，存款账户（结算账户）账号为3204213201201000068567。该借款到期日，金泽轴承厂只归还了31113.01元本金。2015年6月25日，金泽轴承厂归还了剩余贷款本息，同一天，江南银行又将2500000元划入金泽轴承厂账户，借款借据上注明，借款月利率为7.8815‰，还款时间为2016年6月15日，贷款账户账号为01×××39，存款账户（结算账户）账号为3204213201201000068567。该部分借款到期后，金泽轴承厂未能按约还款，担保人兰贵人公司也未履行保证责任，江南银行催要未果，遂诉至法院，并提出前列诉讼请求。 另查明，2015年3月至2015年6月25日期间，金泽轴承厂存款账户3204213201201000068567处于正常状态，陆续发生着往来。 再查明，江南银行与江苏铭天律师事务所签订了一份委托代理合同，江苏铭天律师事务所委托该所许艳青律师代理江南银行与金泽轴承厂、兰贵人公司在本院金融借款合同纠纷的诉讼，并根据《江苏省律师服务收费标准》支付代理费117800元。在江南银行支付律师代理费后，江苏铭天律师事务所开具了案件代理费发票。 上述事实有江南银行提供的最高额借款（信用）合同、最高额保证合同、借款借据、欠款明细、委托代理合同、代理费发票及当事人庭审陈述等证据予以证实。 本院认为，江南银行与金泽轴承厂签订的《最高额借款（信用）合同》、与兰贵人公司签订的《最高额保证合同》合法有效，合同条款对当事人均具有约束力，各方应按照约定履行各自的义务。江南银行按约向金泽轴承厂履行了放贷义务，现贷款已到期，江南银行要求金泽轴承厂归还全部借款本息，要求担保人兰贵人公司承担连带保证责任的诉请，符合法律规定，予以支持。 对于兰贵人公司的抗辩意见，本院认为，首先，借款合同第三条约定：“在满足下列条件时，本合同项下的借款额度方可使用，一、借款人具备贷款人规定的借款人的资格；二、本合同项下的借款根据法律、法规、规章或监管部门的要求，已办妥批准、登记、交付、保险及其他法定手续；三、乙方提供符合甲方要求的担保合同或其他担保方式并已生效；四、乙方没有发生本合同所约定的任一违约事项；五、双方约定的其他发放借款的前提条件见本合同第十九条”，借款合同第十条违约情形（一）乙方的违约第3款约定：“未按期归还债务本息”，第6款约定：“经营和财务状况恶化，无法清偿到期债务，或卷入、即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，甲方认为可能或已影响或损害甲方在本合同项下的权益”，上述条款仅是对借款人使用贷款的约束，并非一经出现条款中的情形，贷款人就不能放贷，而是应当理解为贷款人有权停止放贷，但不排除继续放贷。具体到本案中，虽金泽轴承厂第一笔250万元贷款出现了五天的逾期，但该违约情况不能约束原告向金泽轴承厂再次放贷；结合2015年3月至2015年6月25日期间金泽轴承厂存款账户（3204213201201000068567）处于正常交易状态，原告向金泽轴承厂发放第二笔250万元贷款，不存在违反法律法规的强制性规定。其次，《最高额保证合同》第四条约定：担保方确认，贷款人与债务人签订主合同，贷款人与债务人协议变更主合同，均视为已征得担保方同意，无须通知担保方，担保方保证责任不因此而减免。第十条第四款约定：本合同担保的主债权包括以新贷款还旧贷而形成的贷款，对此担保方完全知晓。因此，即便金泽轴承厂与原告变更了借款合同中的金额、用途等事项，或者第二次贷款系借新还旧，只要借款发生在2014年6月25日至2016年6月15日期间，担保人兰贵人公司应承担保证责任。另外，签署“核保书”，只是银行发放贷款过程中的内部手续，并非法律规定的贷款必要条件，不签署，不因此免除担保人的担保责任。综上，兰贵人公司的抗辩意见不予采纳。 对于江南银行主张的律师费用，其计算的金额符合江苏省律师服务收费标准的规定，本院予以支持。金泽轴承厂经本院传票传唤未到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、常州市金泽滚针轴承厂于本判决生效之日起十日内向江苏江南农村商业银行股份有限公司偿还借款本金2500000元、利息、罚息、复利80180.36元（暂算至2016年9月25日），并支付2016年9月26日起至还清全款之日止的利息（按照合同约定利率计算）。 二、常州市金泽滚针轴承厂于本判决生效之日起十日内向江苏江南农村商业银行股份有限公司支付律师代理费117800元。 三、常州市兰贵人纺织品有限公司上述第一、第二项判决义务承担连带清偿责任，在履行承担保证责任后，依法取得追偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费28384元，减半收取14192元，保全费5000元，合计19192元，由常州市金泽滚针轴承厂、常州市兰贵人纺织品有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。 审判员  蔡闻世 二〇一七年十一月十六日 书记员  王 珂