河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫09民终2512号上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司濮阳分行。负责人：王浩，该行行长。委托诉讼代理人：楚西智，河南众孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王若阳，河南众孚律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：王喜凤，女，1962年7月28日出生，汉族，住濮阳市。上诉人中国银行股份有限公司濮阳分行（以下简称中国银行濮阳分行）因与被上诉人王喜凤信用卡纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初6558号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月25日立案后，依法组成合议庭，开庭审理了本案。上诉人中国银行濮阳分行委托诉讼代理人王若阳到庭参加诉讼，被上诉人王喜凤经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国银行濮阳分行上诉请求：撤销一审判决，发回重审。事实和理由：一审法院在判决书前文认为，王喜凤在中国银行濮阳分行申请办理信用卡进行透支消费，应当按照其签署同意的《信用卡章程》和《领用合约》规定，在透支消费（提现）后，按时履行还款付息的义务。一审认为《信用卡章程》及《领用合约》合法有据，对中国银行濮阳分行起诉时主张的截止2017年3月28日王喜凤欠付的本金、利息、滞纳金予以支持，但在后文中，一审法院却对2017年3月28日之后的利息以中国银行濮阳分行不能明确说明其滞纳金计算机系统计算方式，根据公序良俗原则，对利息中复息及滞纳金的计算方式予以调整。一审认定基本事实前后矛盾，对基本事实认定不清。王喜凤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。中国银行濮阳分行向一审法院起诉请求：判决王喜凤偿还截至2017年3月28日的透支本金139915.48元、滞纳金21594.17元、利息7398.16元，共计168907.81元及此后的利息和滞纳金（利息和滞纳金均按照《领用合约》的约定，自2017年3月28日起计算至付清之日），并负担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2014年5月16日，王喜凤向中国银行濮阳分行申请办理长城银联白金信用卡，并表明已仔细阅读并承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称章程）和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）的全部内容，王喜凤在申请表上签名确认。经审查王喜凤的资信状况，中国银行濮阳分行向王喜凤发放了卡号为：62×××67的信用卡一张，透支额度为140000元。《章程》及《领用合约》中规定：持卡人使用信用卡透支，日利率为万分之五，按月计收复息；持卡人在还款日未能还清最低还款额的，应对最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，标准为最低还款额未偿还部分的5%。王喜凤领取信用卡后，自2014年9月4日起多次透支使用并还款，截至2017年3月28日，尚欠本金139915.48元、利息7398.16元、滞纳金21594.17元，共计168907.81元未予偿还，双方形成纠纷。以上事实有中国银行濮阳分行提交的信用卡申请表及附件、办卡信息表、2014年9月4日至2017年3月28日的信用卡对账单（信用卡系统查询记录）等证据予以证明。王喜凤对中国银行濮阳分行提供的以上证据无异议。一审法院认为，王喜凤在中国银行濮阳分行申请办理长城银联白金信用卡，承诺遵守中国银行股份有限公司章程和领用合约，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议。王喜凤应按照章程和领用合约的约定，在透支消费（提现）后，按时履行还款付息的义务。现王喜凤未在还款期限内偿还所透支的款项，已构成违约，应按约定支付每日万分之五的透支利息，并按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。故中国银行濮阳分行要求王喜凤偿还截至2017年3月28日透支的本金139915.48元、利息7398.16元、滞纳金21594.17元，共计168907.81元，合法有据，予以支持。关于2017年3月28日之后的利息及滞纳金，因中国银行濮阳分行不能明确说明其滞纳金计算机系统计算方式，结合王喜凤对利息、滞纳金认为过高的抗辩意见，根据公序良俗原则，一审法院对利息中的复息及滞纳金的计算方式予以调整，由王喜凤按照本金139915.48元的数额以上述章程和领用合约约定的日万分之五利率支付利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条之规定，一审判决：王喜凤向中国银行股份有限公司濮阳分行偿还信用卡透支额168907.81元及利息（其中利息以139915.48元为基数，自2017年3月28日起至付清之日止，按日利率万分之五计算），于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3678元，由王喜凤负担。二审中，中国银行濮阳分行提交了如下证据：1、鹤壁市中级人民法院（2017）豫06民终203号判决书及上海市第一中级人民法院（2013）沪一中民六（商）终字第244号民事判决书各一份，用以证明王喜凤签订了申请表并同意遵守中国银行《信用卡章程》及《领用合约》的约定，应当按照合约的约定计息方式偿还利息。2、逾期还款情况说明及对账单，用以证明王喜凤拖欠借款本金、透支利息以及滞纳金数额。王喜凤未到庭发表质证意见，亦未提交新证据。本院审查认为，中国银行濮阳分行提交的两份判决书与本案没有关联性，不予采纳。经本院审查对一审法院查明的案件事实予以确认。另查明：中国银行濮阳分行在一审主张的滞纳金21594.17元截止时间为2017年3月12日，此后中国银行濮阳分行未再计算滞纳金。截止2016年12月31日，王喜凤尚欠中国银行濮阳分行借款本金139924.7元、透支利息913.26元、滞纳金3239.8元。2017年1月26日，王喜凤偿还借款本金9.22元，尚欠借款本金139915.48元；2017年3月30日，王喜凤偿还借款本金5000元，尚欠借款本金134915.48元；2017年5月7日，王喜凤偿还借款本金5000元，尚欠借款本金129915.48元；2017年6月27日，王喜凤偿还借款本金5000元，尚欠借款本金124915.48元；2017年7月15日，王喜凤偿还借款本金5000元，尚欠借款本金119915.48元。又查明：2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知在第一条利率标准中规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”。在第三条违约金和服务费用中规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。上述规定自2017年1月1日起实施。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。王喜凤向中国银行濮阳分行申请办理了长城环球通白金信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行濮阳分行之间形成了金融借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。王喜凤向中国银行濮阳分行申请办理信用卡时，同意遵守《信用卡章程》及《领用合约》的规定。该《信用卡章程》及《领用合约》由中国银行总行制定，在中国人民银行等主管部门进行备案，是经批准使用的。《信用卡章程》及《领用合约》的透支利率、滞纳金标准均是按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定确定，并不违背相关法律规定。根据合同当事人意思自治原则，王喜凤向中国银行濮阳分行借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，其未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照《信用卡章程》及《领用合约》的约定向中国银行濮阳分行支付透支本金、利息及滞纳金。双方当事人在《领用合约》第三条约定：“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”。中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，该通知限定了信用卡透支利率等标准，并明确取消信用卡滞纳金。综合考虑双方当事人的约定，中国人民银行关于信用卡透支利率的新规定应参照执行，即在2016年12月31日前双方当事人应适用《信用卡章程》及《领用合约》关于透支利率、滞纳金的约定为宜。2017年1月1日之后的透支利息，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定执行。中国银行濮阳分行主张截止2016年12月31日的滞纳金3239.8元，予以支持，对中国银行濮阳分行上诉请求中的自2017年1月1日之后的滞纳金，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初6558号民事判决;二、王喜凤偿还中国银行股份有限公司濮阳分行借款本金119915.48元、透支利息913.26元、滞纳金3239.8元（透支利息、滞纳金计算至2016年12月31日止），于判决生效后十日内履行完毕；三、王喜凤偿还中国银行股份有限公司濮阳分行自2017年1月1日起至付清之日止的透支利息（2017年1月1日至2017年1月25日的透支利息以本金139924.7元为基数，2017年1月26日至2017年3月29日的透支利息以本金139915.48元为基数，2017年3月30日至2017年5月6日的透支利息以本金134915.48元为基数，2017年5月7日至2017年6月25日的透支利息以本金129915.48元为基数，2017年6月26日至2017年7月14日的透支利息以本金124915.48元为基数，2017年7月15日之后的透支利息以本金119915.48元为基数，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定的日利率万分之五执行），于判决生效后十日内履行完毕；四、驳回中国银行股份有限公司濮阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3678元，由王喜凤负担；二审案件受理费50元，由王喜凤负担。本判决为终审判决。审判长  姬生强审判员  魏献忠审判员  张慧勇二〇一七年十一月二十七日书记员  高嘉潞