文书内容广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0104民初12525号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：李小龙，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁颖珍，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：杨培，女，1990年12月17日出生，汉族，住所湖北省孝感市孝**。原告中银消费金融有限公司与被告杨培借款合同纠纷一案，本院于2017年6月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁颖珍到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约（2015年第一版）》；2.被告向原告偿还借款本金145288.73及利息、滞纳金（计至2017年5月17日的利息9548.97元、滞纳金7949.73元，从2017年5月18日起的利息、滞纳金按照合约约定的标准计至款项清偿之日止）；3.被告支付律师费16528元；4.被告支付担保费2500元；5.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年12月28日，被告与原告签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约（2015年第一版）》，向原告借款200000元，期限36个月，分期偿还。原告依法发放贷款，被告未按约定还款，遂提起诉讼。被告无答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了[新易贷]信用贷款额度申请表、[新易贷]现金贷款申请表、[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约、借记卡入扣帐金额查询、欠款信息查询及交易详细信息等证据。被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2015年12月28日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约（2015年第一版）》约定：借款金额为200000元用于家装，借款期限36个月，执行固定月利率1.55%，乙方以等额本息方式按月还款；甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计收标准如下：逾期时，贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；10000-20000元，每日滞纳费10元；20000-30000元，每日滞纳费15元……；90000-100000元，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。乙方未按期足额归还贷款本息，构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，终止或解除本合约，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2015年12月29日，原告向被告个人账户转账200000元，当日以缴交（冲抵）费用的名目扣取6000元。被告自2016年10月1日起未依约还款。原告提供的欠款清单显示，被告于2016年2月1日还本金4131.30元、利息3465.28元；2016年3月1日还本金4396.33元、利息2894.49元；2016年4月1日还本金4266.15元、利息3024.67元；2016年5月1日还本金4428.82元、利息2862元；2016年6月1日还本金4403.48元、利息2887.34元；2016年7月1日还本金4563.82元、利息2727元；2016年8月1日还本金4545.15元、利息2745.67元；2016年9月1日还本金4616.76元、利息2674.06元；2017年10月1日还利息178.39元；2017年10月8日还本金4773.82元、利息2338.61元、滞纳金595元；2016年11月1日还本金4748.24元、利息2542.58元；2016年12月1日还本金4919.32元、利息2371.50元；2017年1月1日还本金4918.08元、利息2372.74元；2017年2月1日还利息520.47元；2017年3月21日还滞纳金0.27元。原告未提供证据证明律师费、担保费已发生。本院认为，原告与被告签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约（2015年第一版）》是双方当事人协商一致形成的合意，内容无违反法律法规的强制性规定，原告与被告之间的借贷法律关系合法有效，原告履行了发放贷款的义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。被告未能依约还本付息，构成违约，应承担违约责任。关于本金金额的认定，原告于2015年12月29日放款200000元，但当天以贷款动用费为由扣收6000元，原告未能对其所扣划的该笔贷款动用费的开支用途作出明确合法的解释，而借款方实际上并未能足额支配合同约定的借款本金，故应以实际交付金额194000元确定原告出借给被告的借款本金数额。被告于2016年2月1日至2017年3月21日期间分期还款，原告逐月计收的本金和利息是以借款本金200000元为基数，现本院调整为以本金194000元计算，每月多扣收的款项部分应予冲抵欠款本金。经核算，截至2017年1月31日，被告尚欠借款本金为137874.97元（计算明细详见附件）。因被告违约，原告主张解除合同，要求被告归还贷款本金并支付利息及滞纳金，符合合同约定和法律规定。因双方约定的还款利率和违约后滞纳金收取的标准合计过高，本院对利息和滞纳金合并调整为按照年利率24%并从2017年2月1日起计算，其中扣减被告在2017年2月1日和3月21日已经归还的利息、滞纳金共计520.74元。原告要求被告支付律师费和担保费，但未提交该部分费用已发生的证据，该部分诉请缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告杨培签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约（2015年第一版）》。二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告杨培向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金137874.97元及利息、滞纳金（利息和滞纳金之和，以尚欠本金为基数按年利率24%的标准从2017年2月1日起计算至款项清偿之日止，扣减已经支付的利息、滞纳金520.74元）。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3936元，由原告中银消费金融有限公司负担366元，被告杨培负担3570元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  潘 锋人民陪审员  胡广文人民陪审员  陈莉虹二〇一七年十一月二十七日书 记 员  罗 洁附件            序号              还款时间              本金              还款数额              还款本金              已还滞纳费              应还利息              实际还款利息              多还利息              尚欠本金                  1              2016.2.1              194000.00               7596.58               4131.30               0.00               3361.26               3465.28               104.02               189764.68                   2              2016.3.1              189764.68               7290.82               4396.33               0.00               2804.36               2894.49               90.13               185278.22                   3              2016.4.1              185278.22               7290.82               4266.15               0.00               2871.81               3024.67               152.86               180859.21                   4              2016.5.1              180859.21               7290.82               4428.82               0.00               2803.32               2862.00               58.68               176371.71                   5              2016.6.1              176371.71               7290.82               4403.48               0.00               2733.76               2887.34               153.58               171814.65                   6              2016.7.1              171814.65               7290.82               4563.82               0.00               2663.13               2727.00               63.87               167186.96                   7              2016.8.1              167186.96               7290.82               4545.15               0.00               2591.40               2745.67               154.27               162487.54                   8              2016.9.1              162487.54               7290.82               4616.76               0.16               2518.56               2674.06               155.50               157715.27                   9              2016.10.1-8              157715.27               7885.82               4773.82               595.00               2444.59               2517.00               72.41               152869.04                   10              2016.11.1              152869.04               7290.82               4748.24               0.00               2369.47               2542.58               173.11               147947.69                   11              2016.12.1              147947.69               7290.82               4919.32               0.00               2293.19               2371.50               78.31               142950.06                   12              2017.1.1              142950.06               7290.82               4918.08               0.00               2215.73               2372.74               157.01               137874.97                   13              2017.2.1                             520.47               0.00               0.00                              520.47                                                 14              2017.3.21                             0.27               0.00               0.27                              0.00                                     注：应还利息=尚欠本金*月利率1.55%多还利息=还款数额-还款本金-应还利息尚欠本金=本金-还款本金-多还利息