广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1802民初2754号原告：中国农业银行股份有限公司清远分行，住所地清远市清城区新城连江路**。负责人：廖晓云，该分行行长。委托诉讼代理人：郭志杰，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓洁，广东正大方略律师事务所律师。被告：齐运开，女，1971年12月10日出生，汉族，住清远市阳山县，原告中国农业银行股份有限公司清远分行与被告齐运开借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司清远分行的委托诉讼代理人邓洁到庭参加诉讼；被告齐运开经本院公告送达，期满后无正当理由均拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司清远分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告中国农业银行股份有限公司清远分行与被告齐运开之间的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告齐运开偿还原告贷款本金900928.57元及相应的利息（计至2016年11月29日利息为13071.05元，此后利息参照原合同约定的贷款利率计算方式计至贷款还清之日止）；3、判令原告对位于清远市××××号凯景中央首座五号楼22层01号的房屋变卖、拍卖、折价所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告齐运开因购房的需要，向原告借款133万元，借款期限120个月，自2012年8月29日至2022年8月28日。借款执行利率为在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础下浮15%，执行年利率5.5675%。借款采用等额本息还款法，每月29日为还款日，由被告提供位于清远市××××号凯景中央首座五号楼22层01号的房屋作抵押。贷款发放后，被告并未按照合同约定按时还款，至2016年11月29日已连续逾期还款超4个月，尚欠原告贷款本息913999.62元。根据合同约定，借款人未足额偿还借款，被告应承担相应的还款责任。为维护我行的合法权益，特提起诉讼。被告齐运开没有提出答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，并确认如下事实：2012年8月29日，原告为贷款人、被告齐运开为借款人、抵押人、案外人清远市凯景实业发展有限公司作为保证人签订了一份《个人购房担保借款合同》，该合同约定：贷款人向借款人提供借款133万元，用于购买位于清远市××××号凯景中央首座五号楼22层01号房屋，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础下浮15%确定；还款方式采用等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款以抵押人齐运开位于清远市××××号凯景中央首座五号楼22层01号房屋作抵押担保；抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务的利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的所有费用；如发生借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；等等…。合同签订后，原告于2012年8月29日划付了借款133万元，约定执行利率为5.5675%，逾期利率为8.35125%，借款期限自2012年8月29日至2022年8月28日。当日被告齐运开在个人借款凭证上签字确认。上述抵押的房屋已于2012年8月29日在房管部门办理了抵押权登记手续。被告齐运开借款后，并未能按合同约定每月依时还款，截止2017年10月23日止，尚欠本金784539.19元、利息11054.48元（包括罚息311.21元、复息129.96元）。本院认为，原、被告齐运开签订的《个人购房担保借款合同》，主体适格，内容合法，属于有效合同。被告齐运开用于抵押担保的房屋已办理了抵押登记，抵押关系成立，合法有效，各方当事人理应恪守信用，依约全面履行各自义务。原告已履行了给付借款的义务，但被告齐运开在借款后，并无按合同的约定依时清还每月应还的贷款本息，其行为已构成违约，应依照合同的约定承担相应的违约责任。合同中“如发生借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”的约定，应认定属于双方约定解除合同的条件。因此，对原告要求解除与被告所签订的《个人购房担保借款合同》、被告齐运开偿还尚欠全部借款本息的请求，符合合同的约定，依据充分，本院予以支持，被告齐运开应将尚欠的贷款本金784539.19元及相应利息全部清还给原告，利息参照原合同约定的借款利率计算方式计付。由于借款是以被告齐运开位于清远市××××号凯景中央首座五号楼22层01号房屋作抵押担保，并已办理了抵押登记，因此，原告对被告齐运开提供的借款抵押物享有优先受偿权，原告可以该抵押房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司清远分行与被告齐运开于2012年8月29日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告齐运开于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司清远分行清偿借款本金784539.19元及利息（利息计至2017年10月23日为11054.48元，此后利息参照原合同约定的借款利率计算方式计算至本金还清之日）；三、原告中国农业银行股份有限公司清远分行对被告齐运开提供的借款抵押房屋（位于清远市清城区院环西路**凯景中央首座**楼****）折价或拍卖、变卖的价款在第二判项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12940元，由被告齐运开负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  罗文勇人民陪审员  麦冠彬人民陪审员  谢明东二〇一七年十一月二十一日书 记 员  钟凯琳附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。