陕西省延安市宝塔区人民法院 陕西省延安市宝塔区人民法院民事判决书 （2020）陕0602民初3982号 原告：中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司。住所地：陕西省延安市宝塔区住所地：陕西省延安市宝塔区枣园路西北川第三十四街坊志丹大厦。统一社会信用：91610600923501268A。负责人：刘小平，系该公司总经理刘小平，系该公司总经理。委托诉讼代理人：白雪峰，陕西北望律师事务所律师。被告：王耀辉，男，汉族，1974年1月15日出生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，户籍地陕西省延安市宝塔区，现租住延安市宝塔区，联系电话：1336927XXXX王耀辉，男，汉族，1974年1月15日出生，公民身份号码610602197401153616，户籍地陕西省延安市宝塔区麻洞川乡炭窑沟村026号，现租住延安市宝塔区黄蒿洼园丁小区2号楼2单元502室。联系电话：13369271185。原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司（以下简称人保财险延安公司）与被告王耀辉合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险延安公司的委托代理人到庭参加了诉讼。被告王耀辉经合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保财险延安公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其代偿的中国光大银行股份有限公司延安分行的贷款本息81221.20元；2.依法判令被告向原告支付个人信用贷款保证保险费6795.15元（四个月）；3.依法判令被告向原告支付违约金20507.81元（违约金以88016.35元为基数从2019年11月11日起按照每日千分之一计算至2020年7月1日，应当判决至实际履行之日止）；4.依法判令被告承担本案债权实现费（律师费）2000元；5.依法判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年11月19日，被告王耀辉在原告公司投保了个人信用贷款保证保险，约定由原告作为保险人，为被告在中国光大银行股份有限公司延安分行（以下简称光大银行延安分行）的贷款担保，双方于次日签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，该合同投保人为王耀辉，被保险人为光大银行延安分行，贷款金额为100000元，每月保险费为1719.63元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。合同同时还约定了保险责任、责任免除、保险人义务、投保人义务等内容。原告出具保单后，被告于2018年11月22日与光大银行延安分行签订了《个人贷款合同》，该合同就贷款金额、贷款期限、贷款利率、罚息、违约金、还款计划等做出了约定。同日，光大银行延安分行向被告王耀辉发放贷款100000元。然而被告王耀辉收到贷款后，仅按照双方合同约定偿还了8期的本息和保险费便开始逾期，从第9期开始不再向光大银行延安分行履行还款义务，也不再按约向原告支付保险费。2019年11月11日，原告依据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，向光大银行延安分行代为清偿了贷款本息81221.2元。原告代为清偿本息后多次与被告联系协商未果。根据《个人信用贷款保证保险单》的约定，被告应向原告偿还贷款本息、支付保险费并承担违约金及债权实现费。现原告为维护自身的合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定提起诉讼，望贵院判如诉情。被告王耀辉未到庭参加诉讼，但其在通话中称，不认可原告的诉讼请求，理由为：其申请贷款10万元，但记得实际发放贷款9万元；保险费过高；违约金计算过高；不认可律师代理费。本院经审理认定事实如下：2018年11月19日，被告王耀辉在原告公司投保了个人信用贷款保证保险，约定由原告作为保险人，为被告在光大银行延安分行的贷款提供担保，双方于次日签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，该合同投保人为王耀辉，被保险人为光大银行延安分行，贷款金额100000元，保险费61906.68元，每月保险费1719.63元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告出具保单后，被告于2018年11月22日与光大银行延安分行签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款金额100000元，贷款期限为36个月。同日，光大银行延安分行向被告王耀辉发放贷款100000元。借款发放后被告王耀辉仅向光大银行延安分行正常偿还了8期借款本息及保险费，将借款本息及保险费偿还至2019年7月22日，之后偿还保险费83.37元，再未向银行偿还借款本息，也未支付保险费。2019年11月11日，原告就被告王耀辉逾期未予偿还的借款本息向光大银行延安分行理赔81221.2元，2020年1月8日光大银行延安分行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，该理赔款的81221.2元及从2019年7月22日后偿还83.37元的保险费后被告至今未向原告支付。以上事实，有个人信用贷款保证保险保险单、投保单、面签询问表、个人征信授权书、投保人声明书、资金使用说明书、银行借款合同、借款凭证、还款明细表、代偿债务与权益转让确认书、身份证复印件及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，自合同成立时生效，对当事人具有法律约束力，合同的当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告王耀辉与原告在签订个人信用贷款保证保险投保单、保险单的情况下，与光大银行延安分行签订个人贷款合同，借款合同和保证合同成立并生效，光大银行延安分行按约向被告王耀辉提供了足额借款，但被告王耀辉未能按照合同约定还本付息。按照合同约定，光大银行延安分行有权在超过保单约定的赔偿等待期80天后向原告要求理赔被告王耀辉应偿付的本息81221.2元，原告已经按照保证合同的约定代被告王耀辉向光大银行延安分行偿付贷款本息81221.2元后，原告有权向被告王耀辉进行追偿。现原告要求被告向原告支付代偿款81221.2元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告请求被告支付保险费6795.15元的诉讼请求，根据投保单的约定，被告王耀辉需按月向原告每月交纳保险费1719.63元，被告王耀辉已按月支付了8个月及之后的保险费83.37元，此后的保险费再未支付。因投保单约定的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，本案代偿日为2019年11月11日，即约定的清偿全部贷款本息之日，也就是在2019年11月11日前原告实际履行了保险义务，故被告王耀辉只需向原告支付2019年7月22日至2019年11月11日期间的保险费即可。因保险费是按月收取，不足一个月的按照一个月计算，故保险费按照四个月计算，扣除2019年7月22日之后被告支付的保险费后为6711.78元。原告主张被告以88016.35元为基数按照每日千分之一从2019年11月11日起计算至实际履行之日止违约金的诉讼请求，因被告王耀辉自原告赔偿当日即2019年11月11日起超过30天未向原告归还全部赔偿款，构成违约，按照保单约定，被告王耀辉应自原告赔偿当日起向原告支付滞纳金（违约金），但双方约定的按照每日千分之一计收违约金，该约定过高，本院依法予以调整，酌情确定被告王耀辉以81221.2元为基数按照年利率24%自2019年11月11日起向原告支付违约金。原告主张律师费并提供委托代理合同及发票予以证明该代理费实际产生，本院认为原告的该项主张符合双方合同约定，本院依法予以支持。故被告辩称的实际发放贷款9万元、保险费过高、违约金计算过高、不认可律师代理费的意见不予采纳。被告王耀辉经合法传唤未到庭，视为其放弃抗辩权，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王耀辉于本判决书生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司为其代偿的贷款本息81221.2元、保险费6711.78元、律师费2000元，并以81221.2元为基数按照月利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司支付从2019年11月11日起至实际偿还之日止的违约金；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2510元，原告已预交，减半收取计1255元，实际由被告王耀辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。  审  判  员     刘  宇   二0二0年八月十一日 书  记  员     张焕焕 1