福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0503民初2361号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 主要负责人：杨科，该公司总裁。 委托诉讼代理人：施静怡、谭德福，广东昆吾律师事务所律师。 被告：徐荣全，男，1972年10月12日出生，汉族，住福建省泉州市永春县。 被告：徐幼霞，女，1974年5月11日出生，汉族，住福建省泉州市永春县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告徐荣全、徐幼霞信用卡纠纷一案，本院于2017年3月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的诉讼代理人谭德福到庭参加诉讼。被告徐荣全、徐幼霞经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、徐荣全、徐幼霞向民生银行信用卡中心偿还截至2017年3月27日信用卡逾期欠款总计368835.73元，其中欠款本金263377.71元，欠款信用卡费用（包括但不限于年费、滞纳金、手续费等合同约定的收取费用）105458.02元（信用卡费用等计算至欠款清偿之日止，现暂计至2017年3月27日）；2、徐荣全、徐幼霞承担民生银行信用卡为实现债权所发生的律师费暂计4000元；3、本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、律师费以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用）由徐荣全、徐幼霞承担；4、确认民生银行信用卡中心对徐荣全、徐幼霞抵押的财产具有优先受偿权。在诉讼过程中，民生银行信用卡中心放弃第2项诉讼请求；并明确第3、4项诉讼请求为：3、本案案件受理费、公告费260元由徐荣全、徐幼霞承担；4、确认民生银行信用卡中心对被告徐荣全名下闽Ｃ×××××宝马牌小轿车享有优先受偿权。事实和理由：徐荣全于2015年7月17日向民生银行信用卡中心申请信用卡，卡号为62×××05，并于2015年7月29日激活。原被告于2015年8月5日签订《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》（合同编号为231360460号），民生银行信用卡中心于2015年9月2日依约发放贷款272000元。徐幼霞作为保证人，签署了《汽车分期业务保证人授权书及声明》，表示对产生的债务承担连带保证责任。徐荣全于2015年12月开始逾期，截止至2017年1月24日，两被告欠款总额368835.73元，其中欠款本金263377.71元，违约金62565.83元，手续费42892.19元。徐荣全申领信用卡时所签署的中国民生银行信用卡领用合约规定：“对未能履行本章程或领用合约项下义务，不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权采取冻结其账户、停止用卡等相关措施，并可在不预先通知持卡人的情况下授权有关单位收回卡片，并行使追索权。除上述约定外，本行也有权随时基于风险管理需要、业务需要或其他本行认为正当的理由，暂时停止持卡人使用民生白金理财信用卡的权利或调降持卡人的额度或者更换或者收回卡片。卡片停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的到期账款视为于卡片停止使用／本行要求收回之日全部提前到期并应立即全额清偿。”徐荣全逾期未还款，民生银行信用卡中心有权宣布各项业务均提前到期。上述债务发生在两被告夫妻存续期间，属于夫妻共同债务，且徐幼霞也作为该笔债务的保证人，应当承担共同偿还责任。 徐荣全未到庭，但于庭前提交书面答辩状一份，其辩称，徐荣全并非恶意欠款，而是经济状况恶化导致负债。为增加收入，徐荣全想购车用于经营，经车商介绍，办理了零首付购车。现所购车辆被小额贷款公司开走，徐幼霞也为此与徐荣全离婚，经济更加雪上加霜。但徐荣全会安心工作，相信可以走出困境，将所欠债务全部归还。另外，民生银行信用卡中心的信贷员违规放贷，不认真审核，徐幼霞的签字和电话均是信贷员与车商一手操作，徐幼霞对此并不知情，民生银行信用卡中心无权向其主张权利。 徐幼霞未作答辩。 本院经审理查明的事实与民生银行信用卡中心陈述基本一致。另查明，1、民生银行信用卡中心与徐荣全于2015年8月5日签订的《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》约定，徐荣全向民生银行信用卡中心申请个人信用卡分期付款借款，借款金额为272000元，用于购买车牌号为闽Ｃ×××××宝马牌小型轿车；借款期限36个月，自2015年8月5日起至2018年8月4日止；分期付款业务年化手续费率为10.85%；还款方式为每期偿还同等数额；贷款本金计收滞纳金和其他费用的方式、标准按照《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》之约定；徐荣全以所购车辆作为抵押担保，担保范围为合同项下贷款本金及滞纳金、费用（包括但不限于手续费）、为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、公告费等）和所有其他应付的费用；徐荣全违反合同约定时，须承担因其违约行为而引起的民生银行信用卡中心实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、公告费等）；徐荣全发生违约，民生银行信用卡中心有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求徐荣全立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项，对抵押物进行评估、拍卖、变卖并从处分抵押物所得款项中优先受偿。2、徐荣全与徐幼霞在合同签订时系夫妻关系。3、2015年9月25日，原被告办理涉案车辆的抵押登记手续。4、民生银行信用卡中心与徐荣全签订的《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》约定，信用卡有效期内免年费；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金，本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金全额。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%（最低10元）计收，持卡人如未于每月最后还款日前（含当日）还清当期最低还款额或延迟还款时收取。5、截止至2017年3月27日，徐荣全尚欠民生银行信用卡中心本金263377.71元，违约金62565.83元、手续费42892.19元。 上述事实，有民生银行信用卡中心提供的结婚证、信用卡申请表、交易明细、《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》、《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》、汽车分期业务保证人授权书及声明、车辆抵押证明等证据在卷佐证，相关证据业经质证，足以认定。 本院认为，民生银行信用卡中心分别与徐荣全签订的《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》、《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》，均系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，为有效合同，双方均应按合同约定履行义务。徐荣全向民生银行信用卡中心申办信用卡，并接受民生银行信用卡中心提供的金融信用服务，同时负有遵守合同的义务。民生银行信用卡中心已依约履行贷款义务，徐荣全未能依照合同约定按时还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。本案债务在徐荣全、徐幼霞婚姻关系存续期间产生，属于夫妻共同债务，徐幼霞应对徐荣全的上述债务承担共同偿还责任。故民生银行信用卡中心要求徐荣全、徐幼霞偿还信用卡逾期欠款本金、手续费，具有事实与法律依据，本院予以支持。徐荣全辩称徐幼霞对涉案借款不知情，但徐幼霞并未提出抗辩，亦未提供相应的证据证实，其辩解本院不予采纳。民生银行信用卡中心另主张违约金，其陈述诉讼请求中的滞纳金指自2017年1月1日起算的违约金，计算方式没有改变。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”另中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应于持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，民生银行信用卡中心并未举证双方对违约金作出约定，其单方变更的行为不能约束徐荣全。对于民生银行信用卡中心该部分主张，本院不予支持。徐荣全自愿以其所有的车辆作为抵押物，并依法办理抵押登记，该抵押合法有效。徐荣全若未能依约还款付息，民生银行信用卡中心有权依照法律规定以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。徐荣全、徐幼霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告徐荣全、徐幼霞应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡借款本金263377.71元、手续费42892.19元，并支付自2017年3月28日起至款项付清之日止按《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》约定计算的手续费； 二、若被告徐荣全未能履行上述还款义务，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心有权依照法律的规定，以被告徐荣全提供的抵押物即车牌号为闽Ｃ×××××宝马牌小型轿车折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6833元、公告费260元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担案件受理费1159元，由被告徐荣全、徐幼霞负担案件受理费5674元、公告费260元（其中公告费260元，已由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心预缴，应直接支付予原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  李静婉 代理审判员  谢燕玉 代理审判员  伍晓利 二〇一七年十一月二十一日 书 记 员  杜运霞 附注所引用的法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2．《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。