河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫03民终2931号上诉人（原审被告）：安邦财产保险股份有限公司河南分公司，住所地郑州市金水区农业路东16号2号楼5层。主要负责人：胡建国，该公司经理。委托诉讼代理人：赵瑞颖，该公司职工。被上诉人（原审原告）：张腾文，男，汉族，1968年7月27日出生，住河南省嵩县。上诉人安邦财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称安邦财险河南分公司）因与被上诉人张腾文保险合同纠纷一案，不服河南省嵩县人民法院（2017）豫0325民初558号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2017年7月7日公开开庭进行了审理。上诉人安邦财险河南分公司的委托诉讼代理人赵瑞颖，被上诉人张腾文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。安邦财险河南分公司上诉请求：请求撤销一审判决中的第一、二项，驳回张腾文的所有诉讼请求，依法改判。事实和理由：一、一审法院对保险合同的基本概念认识错误。根据保险法及保险条款总则第一条明确，保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。投保单为投保人与保险人所约定的所有权利义务的来源，为保险合同的重要组成部分之一。一审审理过程中，我公司向一审法院提交了张腾文签名的投保单及保险条款，足以证明该保险合同系合同双方真实意思表示，保险人对免责条款约定也向投保人进行了明确说明义务。一审法院认为安邦财险河南分公司未向一审法院提供张腾文签名的保险合同，犯了一个最基础的概念错误。二、张腾文行驶证在事故发生时未按规定年检，安邦财险河南分公司依据商业第三者责任险保险合同约定以及机动车损失险（营业用汽车损失保险条款）保险合同约定对事故造成的损失不承担保险责任，于法有据。1.张腾文投保的第三者责任险保险条款第六条第（十）项约定：“…发生保险事故时被保险机动车无公安交通管理部门核法的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格”，以及营业用汽车损失保险条款第六条第（十）项约定：“…发生保险事故时被保险机动车无公安交通管理部门核法的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格”，此免责约定，安邦财险河南分公司已按保险法及其司法解释规定在条款中以黑体字加黑，并将条款送达投保人，同时就保险条款尤其是免责条款向投保人进行了解释说明，并由投保人在投保单上签字确认其已充分了解保险条款尤其是免责条款。一审中安邦财险河南分公司已经提交投保单举证，且一审法院对此也已查明属实，故该免责条款依法有效，安邦财险河南分公司有权依此条款约定免责。2.《保险法司法解释二》第十条规定保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。《交通安全法》未经检验或检验不合格的机动车辆，禁止上路行驶，保险人关于车辆未年检免责即属于此类情形，故在张腾文对该条款进行提示后，该条款即生效。在上述情况下，一审法院所做出的判决结论，即违背合同法相关约定，也违背保险合同的公平公正原则，且是对全社会机动车驾驶者遵守交通法规的正确社会价值导向的误导！三、安邦财险河南分公司涉案的保险条款中免责约定情形是国家法律规定的禁止性情形，故对条款的理解并无歧义，也不存在争议。保险条款中之所以将行驶证未年检或检验不合格作为免责条款，其目的是引导车辆使用人严格按照《交通安全法》的规定使用机动车，遵纪守法，否则就应该为自己的违法行为买单，这是一个正向的社会价值导向。且被保险车辆属于营运车辆，经常上路行驶，不按时进行审检，车辆不符合安全技术标准，存在大量交通违法未消除等，安全风险将显著增加，对交通安全也会有很大影响。保险人将车辆未年检免责列入保险条款，是控制风险的合理需求。一审法院在没有事实和相应法律依据的情况下，认定该免责条款无效，无法可依。综上所述，安邦财险河南分公司认为一审判决错误且基础认识错误、违背法律事实，并有纵容危险机动车辆上路行驶的嫌疑。请二审法院依法支持安邦财险河南分公司请求，撤销一审判决。张腾文辩称，安邦财险河南分公司对张腾文在事故发生后垫付的医疗费用理赔时扣除893.91元，对此未提供有关的法律法规规定。交通事故致人受伤后张腾文积极垫付医疗费用，并反复告诫医生不要应用与损伤无关的医药，实报实销。安邦财险河南分公司的代理律师第一次开庭时当着一审法官的面说：医疗费按规定应该扣除20%，给张腾文优惠只扣除10%，当时张腾文不同意，因其不明白为何代理律师随意性这么大，医疗费用没有审核就这么武断！为何不是扣除19%或者1%。其认为医疗费用是否应扣除应该由法官决断。纠纷产生的根源在于安邦财险河南分公司违反机动车保险责任条款的有关规定，未尽保险人的义务。保险人在订立保险合同时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期间、保险费用、支付办法、投保人及被保险人义务等。安邦财险河南分公司对被投保车辆未尽严格审核职责，涉嫌合同欺诈。入党，招聘等许多事情都需要审查，投保车辆时对车辆和行车证拍照的意义何在？不就是查看车辆是否破损，证车相符，对未审验的车辆没有及时提醒利害关系，这属于典型不作为行为，××提拔”，银行的信用卡还款和交通警察对到期审验车辆都会及时发短信提醒，而安邦财险河南分公司代理律师却以车辆太多为由推卸责任，事前、事中不监督，事后扣字眼。××投保保险公司为什么要严格审核对不符合条件的拒绝投保呢！安邦财险河南分公司以保险合同中的黑体字视为告知，这更是不靠谱的理由，若客户是一个××人或者不识字的人，还能以这样的态度对待客户吗！现提供一份中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险合同格式，这种做法是很严谨的，说到底就是责任心的问题。张腾文的车辆事故后进行检测符合要求，事故后修理也仅仅是前保险杠和车灯及空调管损坏，从合同的本意来看是符合要求的。而安邦财险河南分公司认为一审法官对保险合同的基本概念认识错误、纵容危险发生嫌疑、违背法律事实，这是混淆事实，强词夺理，根本没有说服力，总之，张腾文认为一审法官的判决保护弱势群体，法理明了，坚持公平正义。张腾文向一审法院起诉请求：判令安邦财险河南分公司赔偿张腾文各项损失共计4893.91元。一审法院认定事实：2016年2月3日11时40分，张腾文驾驶豫Ｃ×××××号轿车由嵩县沿栗白路自南向北至白河，行驶中其车前部与对向张清运驾驶的豫Ｃ×××××二轮摩托车（后载贾秀华）前部相撞，造成张清运、贾秀华二人受伤两车损坏之事故。该事故经嵩县公安局交通警察大队调查后认定：1.张腾文驾驶机动车未遵守右侧通行且采取措施不当，忽视行车安全，其行为分别违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十五条、第二十二条第一款之规定，是造成此事故的必然原因，应负此事故的全部责任；2.张清运、贾秀华不负事故责任。张腾文系豫Ｃ×××××号车的所有人。2015年12月2日，张腾文对自己所有的豫Ｃ×××××号车在安邦财险河南分公司投保机动车损失保险及第三者责任保险等险种，其中机动车损失保险限额为81647元，第三者责任保险限额为50000元。本次道路交通事故发生，是在该车被保险期间内。张腾文的豫Ｃ×××××号车于2016年11月17日经嵩县苏豫汽车维修站定损，该车辆损失为3938元。贾秀华受伤后，张腾文垫付贾秀华医疗费用9447.95元，后张腾文到安邦财险河南分公司处申请理赔，安邦财险河南分公司支付张腾文已垫付医疗费用8884.93元，下余893.91元无赔付。一审法院认为，依法订立的保险合同受法律保护。张腾文在本次道路交通事故中车辆受损并造成损失属实，应该得到赔偿。张腾文车辆经安邦财险河南分公司指定由嵩县苏豫汽车维修站定损，证明车辆损失为3938元，对该车辆损失数额一审法院予以确认。张腾文在事故发生时垫付伤者医疗费9447.59元，安邦财险河南分公司在理赔时扣除893.91元，未向一审法院提交其应扣除893.91元医疗费用的有关法律法规之规定，一审法院不予支持。关于安邦财险河南分公司辩称张腾文车辆无年检，其本次车损属免赔范围，一审法院认为，安邦财险河南分公司未向一审法院提张腾文签名的保险合同，不能证明其已明确告知免赔事项，其未尽到告知义务且张腾文车辆在保险期间内，对该项辩称意见一审法院不予采纳。故安邦财险河南分公司作为豫Ｃ×××××号车的保险人，应当依照合同约定在保险赔偿限额范围内对张腾文方损失进行赔偿，张腾文的各项合理损失可认定为：1.车辆损失3938元;2.医疗费893.91元。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条之规定，判决：一、安邦财险河南分公司在豫Ｃ×××××号车机动车第三者责任保险限额范围内赔偿张腾文垫付医疗费893.91元，于判决生效后二十日内履行完毕；二、安邦财险河南分公司在豫Ｃ×××××号车机动车损失保险限额内赔偿张腾文车辆损失费3938元，于本判决生效后二十日内履行完毕；三、驳回张腾文的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费100元，由安邦财险河南分公司承担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求未提交未提交新证据，对一审查明的事实，本院予以确认。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。本案中安邦财险河南分公司提供的有张腾文签字的投保单中未对本案所涉免责条款进行提示，不能认定安邦财险河南分公司对免责条款履行了提示义务。并且安邦财险河南分公司在订立保险合同时并不审查被保险车辆是否进行了年检，其关于车辆未年检不予理赔的免责条款免除了保险人依法应承担的义务，加重了投保人、被保险人的责任，对张腾文不产生法律效力。一审法院判令安邦财险河南分公司向张腾文赔偿车辆损失费及医疗费处理并无不当。综上所述，安邦财险河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由安邦财产保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长 曹 园审判员 耿源泓审判员 王少林二〇一七年十一月七日书记员 张艳君