陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2017）陕0822民初3243号原告中国银行股份有限公司府谷县支行，住所地府谷县。负责人闫文海，系该行行长。委托代理人牛川川，男，汉族，1986年3月4日出生，系该行职员。被告刘拴厚，男，汉族，1976年9月2日出生，住府谷县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告陈乃连，女，汉族，1974年6月8日出生，住府谷县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX，系被告刘拴厚妻子。被告陕西铭锋房地产开发有限责任公司，住所地西安市碑林区。法定代表人苏乃怀，系该公司董事长。委托代理人安晓琴，女，系该公司职工。原告中国银行股份有限公司府谷县支行（以下简称中国银行）与被告刘拴厚、陈乃连、陕西铭锋房地产开发集团有限公司（以下简称铭锋公司）金融借款合同纠纷一案，于2017年11月1日向本院起诉，本院受理后，依法由审判员张军适用简易程序于公开开庭进行了审理。原告委托代理人牛川川、铭锋公司委托代理人安晓琴到庭参加了诉讼，被告刘拴厚、陈乃连未到庭，本案现已审理终结。原告诉称，被告刘拴厚因购房向原告申请个人一手住房贷款，并于2012年11月12日与原告签订了《个人一手住房贷款合同》（编号：2012年府支零住房借字077号）（以下简称贷款合同），贷款合同约定：刘拴厚向原告贷款43万元人民币，利息按浮动利率计算，贷款期限240个月；采用等额本息还款方式，每期等额偿还贷款本息；合同履行期内，如未按期归还贷款本息，原告有权要求其提前清偿全部贷款本息；如未按照约定期限还款，原告有权对逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（罚息为贷款合同约定的贷款利率水平上加收50%）按日计收利息。同时，在贷款合同中的保证条款约定，被告铭锋公司作为保证人为被告刘拴厚偿还上述贷款承担连带保证责任，其保证责任范围为贷款合同项下的贷款本金、利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。贷款合同签订后，原告依约发放了该笔贷款。但是截止2016年6月15日，刘拴厚多次未按约定还款，已严重违约。鉴于被告刘拴厚的违约行为，原告已无法与其继续履行借款合同，根据我国《合同法》的规定及贷款合同的约定，原告有权宣布与其签订的借款合同项下本息全部提前到期。刘拴厚作为借款人，应按合同约定，立即向原告一次性偿付剩余借款之本金、利息、罚息及实现债权的相关费用。铭锋公司作为保证人，应对上诉款项承担连带清偿责任。为保障原告的金融资产安全，尽快收回该项贷款，原告具状起诉，请求判令：1、被告长期未按《个人一手住房贷款合同》（以下简称贷款合同）约定按期偿还贷款本息，已严重违约。按照贷款合同约定，原告宣布贷款提前到期，并要求被告一次性偿还全部剩余贷款本息、罚息；2、被告刘拴厚、陈乃连清偿贷款本金人民币396347.76元，及以此数额为基数按照贷款合同约定计算自2016年6月15日起至实际清偿之日止的利息（包含罚息）；3、被告刘拴厚、陈乃连偿还截止2016年6月15日的利息、罚息10799.78元以及自2016年6月15日至实际清偿日止，以此数额为基数按照贷款合同约定罚息；4、被告刘拴厚、陈乃连承担本案实现债权的费用；5、被告铭锋公司对上述款项承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用由被告负担。被告刘拴厚、陈乃连未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩材料。被告铭锋公司未发表答辩意见。原告方向本院提交以下证据材料：1.营业执照、法定代表人身份证明各一份。证明原告方诉讼主体适格。2.中国银行股份有限公司榆林分行借款申请表及中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同各一份。证明2012年10月22日，被告刘拴厚向原告申请个人住房贷款43万元，期限为240个月，原告经审批同意贷款人的贷款申请，并于2012年11月12日与贷款人刘拴厚、陈乃连及保证人陕西铭锋房地产开发有限公司签订了个人一手住房贷款合同，合同约定贷款金额为43万元，期限240个月，贷款年利率为6.88％，利率执行浮动利率，收款人为陕西铭锋房地产开发有限公司，账号为：102028223172的法律事实。3.房屋预抵押他项权证一份。证明2012年11月16日，抵押人刘拴厚将所购房屋抵押原告，并办理了有效的预抵押登记手续，债务存续期间，原告对该套房产享有优先受偿权的事实。4.贷款已还款明细清单一份。证明截止2017年11月14日，借款人刘拴厚拖欠原告贷款本金24216.71元，利息及罚息小计36033.38元，本息合计60250.09元，已连续20期未向原告偿还贷款本息的法律事实。被告已偿还38期，其中，本金37284.79元，利息及罚息88525.26元，合计125807.05元，其中，1-20期由借款人刘拴厚自行偿还，21-38期以及39期的部分由保证人陕西铭锋房地产开发有限公司代为偿还，具体数据以原告提交的第四组证据为准。被告刘拴厚、陈乃连、铭锋公司方未向本院提交证据材料。被告铭锋公司方对原告方提交的证据材料均无异议。本院对原告方提供的证据材料作如下认定：第一、二、四组证据材料，客观真实，予以确认；第三组证据材料，该组证据材料，只能证明房屋（在建）进行了预告抵押登记，故对原告的证明目的不予支持。根据当事人陈述、举证及认证，查明以下事实，2012年11月12日，被告刘拴厚因购买被告铭锋公司的商品房向原告作出借款申请，申请的借款金额为43万元。被告与原告签订了个人一手住房贷款合同，借款金额为43万元，期限为240个月，利率为浮动利率。借款人违约事件及处理：1、要求借款人限期纠正其违约行为，2、宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，3、全部、部分中止或终止受理借款人在其他合同项下的申请，对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放，4、宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，5、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，6、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，7、有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，账户中的未到期款项视为提前到期。账户币中与贷款币种不同的，按扣款时贷款人适用的结售汇牌价汇率折算，8、依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权；9、行使其他担保物权，10、要求保证人承担保证责任，11、若借款人提供的住房实有套数信息不实，除可采取上述措施外，贷款人有权取消合同项下给予借款人的包括浮动比例在内的利率优惠，并有权按照借款人真实的住房套数及中国银行股份有限公司公布的适用于该住房套数的相关贷款利率执行，12、贷款人认为必要的其他措施。合同约定贷款的发放方式为贷款人受托支付，即借款人刘拴厚同意并授权贷款人原告中国银行将43万元贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：陕西铭锋房地产开发有限公司，账号为：107028223172）。被告铭锋公司在个人住房贷款合同保证人处签章。被告陈乃连在抵押物共有人处签字。该笔贷款发生在被告刘拴厚、陈乃连夫妻关系存续期间。截止2017年11月14日，被告刘拴厚拖欠借款本金24216.71元，利息及罚息36033.38元，本息合计60250.09元。被告刘拴厚已偿还38期，其中本金37284.79元，利息及罚息88525.26元，合计125807.05元，1-20期由借款人刘拴厚自行偿还，21-38期以及39期的部分由保证人陕西铭锋房地产开发有限公司代为偿还。本院认为，合法的借款合同应受法律保护，合同双方应当按照法律规定和合同约定履行相应的义务。本案是一起由被告刘拴厚购买商品房而向原告中国银行融资借款发生的金融借款合同纠纷，原告中国银行已经履行了借款的发放义务，被告刘拴厚作为借款人应当按照约定及时足额向原告履行相应批次的还本付息义务。而被告刘拴厚不履行还本付息义务，构成违约，但双方约定的贷款全部提前到期条款显著增加了被告刘拴厚的负担，且一次性还款之约定属格式合同条款，原告方无证据证明其履行了提请被告注意之义务，显著加重被告方责任，同时该约定违背了签订该住房贷款合同的目的，原告该项诉讼请求不予支持。关于本案实现债权的费用，虽然合同有约定，但原告方并未就此进行举证证明，属于不明确且缺乏证据佐证的请求，故不予支持。被告陈乃连作为被告刘拴厚的妻子，借款发生在夫妻关系存续期间，同时陈乃连在贷款合同中抵押物共有人处签字，说明陈乃连对该笔贷款知情，应当承担共同偿还义务。被告铭锋公司作为保证人，应当承担连带清偿义务，铭锋公司承担了保证责任后有权向被告刘拴厚追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于民事案件证据的若干规定》第二条、第七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司府谷支行与被告刘拴厚、陕西铭锋房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》有效，继续按期履行。二、被告刘拴厚、陈乃连于本判决生效之日起五日内共同向原告中国银行股份有限公司府谷县支行偿还截至2017年11月14日拖欠借款本金、利息、罚息共计60250.09元，及从2017年11月15日起至本判决生效之日止所拖欠的借款本金、利息、罚息（以原告中国银行股份有限公司府谷县支行的系统数据为准，利率按照贷款合同约定的利率计算）。三、被告陕西铭锋房地产开发集团有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，被告陕西铭锋房地产开发有限公司承担了保证责任后，有权向被告刘拴厚、陈乃连追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司府谷县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1306元，适用简易程序，减半收取653元，由被告刘拴厚、陈乃连、陕西铭锋房地产开发有限公司共同负担，原告中国银行股份有限公司府谷县支行预交的7400元案件受理费，剩余6747元，退还原告中国银行股份有限公司府谷县支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部的义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张军二〇一七年十一月二十九日书记员  郭娜