甘肃省张掖市中级人民法院民事判决书（2017）甘07民终848号上诉人（原审被告）：某保险股份有限公司某县支公司被上诉人（原审原告）：幸某上诉人某保险股份有限公司某县支公司（以下简称某保险公司）与被上诉人幸某保险合同纠纷一案，不服某县人民法院（2017）甘0723民初892号民事判决，向本院提起上诉。上诉人某保险公司委托诉讼代理人张某、被上诉人幸某及委托诉讼代理人程某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。某保险公司上诉请求：撤销某县人民法院（2017）0723民初892号民事判决，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求。事实与理由：一审判决上诉人丧失合同解除权认定事实错误。李某与上诉人之间为委托代理关系，其与上诉人之间签订的是代理合同而非劳动合同，其授权范围中仅限于投保服务，并不包括理赔事项，李某的陈述不能代表公司的意见。上诉人知道投保人患病时间应从2017年1月5日起算，上诉人在合同约定的30日内作出解除合同通知，并送达被上诉人，该解除通知已生效。综上，一审判决事实认定错误，请求二审法院撤销原判，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求。被上诉人幸某辩称，该笔保险业务代办员李某在一审法院工作人员向其调查时，李某明确陈述投保人第一次在某县中医院住院时，就知道投保人王某因患肿瘤住院治疗。上诉人作出解除合同通知的时间距离知道投保人患病住院的时间已超出30日。解除合同通知无效，对被上诉人不产生效力，上诉人应按合同约定赔付被上诉人保险金12万元。上诉人的上诉请求及理由均不能成立。一审判决认定：2015年9月7日，原告幸某丈夫王某作为投保人向被告平安保险某县支公司投保一份平安智悦人生终身寿险（万能型）保险，同时投保智悦重疾、无忧医疗、无忧意外、无忧豁免、住院费用、住院日额等附加险。合同约定，被保险人为原告丈夫王某，身故保险金受益人为原告幸某，主险保险金额120000元，保险期间为终身，交费期限不限，交费方式为通过银行转账年交，年交主险保险费4000元，各类附加险保险费合计为1187元。其中保险条款保险责任一款二项约定，在本主险合同期间内，被保险人身故，保险公司按照身故时的保险金额给付身故保险金，合同终止。保险条款明确说明与如实告知部分约定，订立合同时投保人和被保险人的有关情况应如实告知。如果因投保人故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或者降低基本保险金额的，保险公司有权解除本主险合同。如果故意不履行告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金责任，并不退还保险费。上述合同解除权，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30日内不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过两年的，保险公司不得解除合同，发生保险事故的，保险公司承担给付保险金的责任。2015年9月23日，被告某保险公司签发了合同号码×××的保险合同，原告当日交纳了首期保险费5187元，当日保险合同生效。2016年9月，原告续交了第二期保险费。2016年10月17日，原告丈夫王某在家中跌倒去世。原告向被告理赔，被告以被保险人在投保前存在舌恶性肿瘤病史，投保人以未如实告知为由决定解除合同并退还保险费4675.21元。另查明，原告丈夫王某于2014年6月17日至9月5日在甘肃省肿瘤医院住院治疗，被诊断为舌恶性肿瘤；2016年8月13日至8月17日在某县中医院住院治疗，被诊断为再生障碍性贫血；2016年8月26日至9月6日在兰州大学第二医院住院治疗，被诊断为骨髓增生异常综合症；2016年9月7日至9月13日在某县中医院住院治疗，被诊断为骨髓增生异常综合症、重型贫血、继发性血小板减少症、舌恶性肿瘤、窦性心律失常等疾病。一审法院认为，原告与被告签订的保险合同真实、合法有效，应受法律保护。合同签订生效，当事人均应遵照执行，受其约束。原被告签订的保险合同约定"投保人不如实告知足以影响保险公司决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或者降低基本保险金额的，保险公司有权解除保险合同，上述合同解除权，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30日内不行使而消灭"。本案中原告丈夫王某投保前患有舌恶性肿瘤是客观存在的事实，根据被告平安保险公司业务员李某的陈述，其在收取第二期保险费后过了三四天，也就是2016年在某县中医院住院期间，原告丈夫王某告知其患舌恶性肿瘤的情况并要求理赔，李某告知其无法理赔也没有配合办理报案理赔事项，从中医院出院一个月之后有人打电话告诉其王某去世。从被告平安保险公司提交的病历资料显示，2016年原告丈夫王某在某县中医院住院两次，与续交第二期保费较近的一次应是2016年9月7日至9月13日。从李某的陈述可以看出，在2016年9月13日之前，其已经知道了原告丈夫王某在投保前就患有舌恶性肿瘤并在投保时没有如实告知隐瞒了病情，根据保险合同的约定和保险法的规定，被告平安保险公司因原告丈夫隐瞒病情没有如实告知行使合同解除权应在2016年10月13日前，但直到2016年10月17日原告丈夫王某去世，被告某保险公司都没有行使合同解除权，而是在原告找其理赔时才表示要解除合同，此时合同的解除权已经消灭。被告应当履行保险合同约定的理赔义务，按照保险合同的约定支付原告保险金120000元，对原告的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条、最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）第八条之规定，判决：被告某保险股份有限公司某县支公司支付原告幸某保险金120000元，限被告于判决生效后十日内付清。案件受理费2700元，减半收取1350元，由被告某保险股份有限公司某县支公司负担。经本院审理查明的事实，与一审判决认定的事实一致，本院予以确认。本院认为，上诉人与被上诉人丈夫王某身前签订保险合同时，王某未履行如实告知义务存在过错。但上诉人工作人员李某在得知王某因患疾病住院治疗时，上诉人未在合同约定的期限内行使合同解除权，合同对双方即具有约束力。上诉人主张其与工作人员李某签订的保险代理合同中约定，李某仅就投保事宜具有代理权，对理赔事宜不具有代理权。李某在与被上诉人通话中谈及到的理赔事宜，不能代表上诉人，对上诉人不具有约束力。对此，本院认为，上诉人提交的是一份空白代理合同，并没有李某签名。其次，即使存在一份保险代理合同，该合同也只是上诉人与公司员工签订的内部管理合同，对被上诉人无约束力。上诉人的该项上诉理由不能成立，本院不予支持。关于上诉人认为作出的解除合同通知已送达被上诉人，被上诉人未在法定期限内行使撤销权，通知已生效，上诉人与王某身前签订的保险合同已解除，不应按合同约定赔付12万元保险金的上诉理由。本院认为，双方在合同中约定，如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同。合同解除权，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。上诉人是何时知道解除事由的，一审法院工作人员在向上诉人工作人员李某调查时，李某明确陈述是投保人王某第一次在某县中医医院住院时，就已知道王某因患肿瘤疾病住院治疗。李某作为上诉人工作人员，且是该笔保险业务保险代理人，李某知道即为上诉人知道。投保人王某第一次因肿瘤疾病在某县中医医院住院时间为2016年8月13日至8月17日，显然，李某知道的时间应在2016年8月17日前。李某作为工作人员，其知道王某住院，也是因履行业务员职责时得知的。因此，李某知道解除合同事由的时间，即为上诉人知道的时间。上诉人未在合同约定的30日内行使解除权，该解除权已消灭。上诉人在解除权消灭后，作出的解除合同通知，不具有法律效力，对相对人即被上诉人不具有效力。上诉人应当按照合同约定，在投保人发生保险事故，根据被上诉人的赔付申请依约赔付。综上，上诉人的上诉请求及理由均不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判处适当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2700元，由上诉人某保险股份有限公司某县支公司负担本判决为终审判决。审判长 杨海全审判员 李志民审判员 郭永旺二〇一七年十一月十三日书记员 李晓凤