江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0602民初2708号原告：郝志刚，男，1980年8月13日生，汉族，住南通市崇川区。委托诉讼代理人：李超，江苏高仁律师事务所律师。被告：阳光人寿保险股份有限公司南通中心支公司，住所地南通市南大街290号（崇川大厦3楼）。主要负责人：郭小龙，总经理。委托诉讼代理人：袁明珠，女，阳光人寿保险股份有限公司南通中心支公司员工。委托诉讼代理人：张兵，男，阳光人寿保险股份有限公司南通中心支公司员工。原告郝志刚与被告阳光人寿保险股份有限公司南通中心支公司（以下简称阳光人寿南通支公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2017年5月15日立案后，依法适用简易程序于2017年6月21日公开开庭进行了审理，后依法转为普通程序，于2017年9月25日公开开庭进行了审理。原告郝志刚及其委托诉讼代理人李超、被告阳光人寿南通支公司的委托诉讼代理人袁明珠、张兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郝志刚向本院提出诉讼请求：请求判令被告向原告进行理赔，即支付原告100000元保险金。事实和理由：2012年3月22日，原告向被告购买保额20万元的阳光人寿金泰福终身寿险（万能险）（以下简称金泰福寿险），并缴纳保费6000元。根据保险合同约定，在合同有效期内，原告账户内的余额不足以支付本合同的保障成本的，则自该结算日的次日起60天为宽限期。然而在原告账户内余额不足以支付保费时也没有收到被告任何形式的通知，原告不知道宽限期从何时算起。现原告发生了保险事故，但被告以合同失效为由，拒绝向原告理赔。被告阳光人寿南通支公司辩称：2012年3月22日原告在我司购买了《阳光人寿附加万能重大疾病保险C款》，并缴纳了保费6000元，基本保额为100000元，被保险人为原告本人。根据《阳光人寿附加万能重大疾病保险C款》第5.3条、《阳光人寿金泰福终身寿险（万能型）条款》第4.3条可知，存在宽限期条款，根据条款所知，自宽限期结束后仍未缴纳保费，则主合同及附加合同自宽限期届满的次日零时起效力终止。原告帐户于2015年10月1日主合同的个人帐户价值扣除保单贷款本金及利息后的余额不足支付主和同及其附加合同的保障成本，则根据合同条款自2015年10月2日起至2015年12月11日为宽限期，但原告在宽限期内仍未缴纳保费，则根据保险合同规定该保单效力中止，被告有权根据保险条款不承担保险责任，请求法院驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交保险单、保险合同、不予受理通知书、出院记录一份、病理诊断书、短信记录及微信聊天记录、被告提交金泰福寿险（万能型）条款、附加疾病险C款、金泰福寿险年保障成本表、保单帐户变动明细表、短信查询清单及客户续收服务登记表、电子投保申请确认书，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并结合原被告庭审陈述认定以下事实：2012年3月21日，原告在被告处投保金泰福寿险和阳光人寿附加万能重大疾病保险（以下简称附加疾病险），其中金泰福寿险基本保险金额200000元，期交保险费6000元，保险期间为终身，交费期间不限；附加疾病险100000元，期交保险费0元，保险期间为终身，交费期间不限；保险单生效日为2012年3月21日。金泰福寿险条款约定：本合同自被告同意承保、收取首期期交保险费并签发保险后开始生效，生效日载于保险单上；合同的保单年度、保险费约定交纳日均以生效日起算；原告应当按照合同约定交纳期交保险费，在交纳首期保险费后，原告应当按照约定，在每个保险期约定交纳日交纳其余各期的期交保险费；交纳首期期交保险费后，如果个人账户价值扣除保单贷款本金及利息（按条款约定利率计算）后的余额足以支付本合同的保障成本以及本合同需在主合同中扣除保障成本的附加合同的保障成本，原告可以暂缓交纳期交保险费，以后每次经被告同意后，原告交纳期交保险费时，须按顺序依次补交以前各期缓交的期交保险费，最后交纳当期应交期交保险费，所交的期交保险费分别归属到相应的保单年度；本合同有效期内，在每月结算日零时如果个人账户价值扣除保单贷款本金及利息（按条款约定利率计算）后的余额不足以支付本合同的保障成本以及本合同需在主合同中扣除保障成本的附加合同的保障成本，则自该结算日的次日起60天为宽限期；宽限期内发生的保险事故，被告仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣除欠交的保障成本及利息；如果宽限期结束之后仍未交纳保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止；对于每次交纳的保险费，经被告扣除保险费的一定比例作为初始费用后，计入个人账户；被告每月1日对上月的个人账户结算一次，每个结算日从个人账户扣除当月的保障成本；合同还对对初始费用的比例、个人账户、个人账户价值领取、手续费、保障成本等进行了约定。附加疾病险条款约定：重大疾病保险金额等于本附加合同的基本保险金额和主合同个人账户价值的105%两者的较大值；自合同生效（复效）之日起90日后。原告经认可的医生确诊首次患本附加合同约定的重大疾病，被告按照确诊当时的重大疾病保险金额给付重大疾病保险金；被告对本附加合同承担的责任收取相应的保障成本，本附加合同的保障成本必须随主合同的保障成本以其收取，从主合同的个人账户价值中扣除；在主合同有效期内，在每月结算日零时如果主合同及其附加合同的个人账户价值扣除主合同保单贷款本金及利息后的余额不足以支付主合同及其附加合同的保障成本，则自该结算日的次日起60天为主合同及本附加合同合同的宽限期；宽限期内发生的保险事故，被告仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣除欠交的保障成本及利息；如果宽限期结束之后仍未交纳保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止；合同还对保障成本比例和金额进行了约定。合同签订后，原告于2012年3月21日交纳保险费6000元，被告扣除初始费用3000元；2013年3月29日，原告交纳保险费6000元，被告扣除初始费用1500元；2013年5月14日，原告从账户中领取6000元；自2012年4月1日起，被告每月1日从原告账户中扣除保障成本，至2015年9月1日被告最后一次扣除保障成本后，因原告账户余额不足，被告未再扣除保障成本。2014年4月28日，被告方业务人员通过书面形式向原告续收保险费用，原告表示因“手头紧，不交”。2015年12月26日，原告因疾病入院，并于2016年1月6日出院，入院和出院均诊断为结肠恶性肿瘤，住院期间，2015年12月29日，院方为原告实行了腹腔镜下结肠癌根治术。诉讼中，被告确认原告所患疾病为合同约定的重大疾病。诉讼中，被告陈述被告于2015年10月2日向原告手机发送过告知原告账户价值及保单效力将于60日后中止的短信，并提示原告及时交费，但原告否认接受过上述短信。本案争议焦点在于：案涉附加疾病险在被告患病时是否有效。原告主张合同继续有效，因为被告对宽限期起算日期负有通知义务。理由如下：1、案涉的保险合同约定的交费期间为不限即没有固定的交费日期，所以原告方认为当自己帐户内余额不足时，被告方应当有告知的义务；2、根据《中华人民共和国保险法》第17条的规定，原告认为：被告方无需通知原告交费或宽限期起算日，进而被告以此中止合同效力的条款属于免除被告责任的条款，故原告认为案涉保险合同应当继续履行。被告则抗辩：宽限期条款属于保险责任条款而非责任免除条款，保险人的义务是根据合同条款约定发生保险事故时，给付保险金额，而缴纳保费是投保人的义务，保险人没有通知缴纳保费的义务，只是被告公司根据人性化的考虑作了相应的提示服务。本院认为：1、关于宽限期条款的性质，从合同条款看，宽限期条款实际减缓了被保险人交费的日期，在被保险人未能按期交费的合同约定的宽限期内，被告仍然承担了保险责任，从其性质看，并未减少或者免除被告的保险责任，不属于免责条款，也不属于不利于被保险人的条款，该条款应属合法有效；2、关于被告是否负有通知原告交费或者宽限期起算日的义务，保险合同中，原告作为负担交纳保险费义务的一方，应当主动履行其合同义务，除非合同约定或者法律规定，被告作为享有收取保费权利的一方，并无通知或者催告被告原告交费的义务；而从合同来看，合同明确约定合同生效日即为交费日，每个结算日即每月1日从个人账户中扣除保障成本，不存在约定交费期不明确的情况，至于宽限期的起算在合同中亦有明确约定；另一方面被告此前的通知行为，并非履行合同义务，被告也无意以此设定法律上的权利义务关系，该行为并不导致被告负有合同意义上的通知义务。因此，原告主张被告负有通知交费或通知宽限期起算之义务，并无合同和法律依据，本院对原告的该项主张，不予支持。综上所述，本案中，无论被告在2015年10月1日后是否通知过原告要求原告交费或者告知原告已起算宽限期，均不构成合同违约；而根据合同约定，宽限期自2015年10月2日起算，60日后即2015年12月2日后，合同已失效。原告于2015年12月26日因疾病入院，不在保险期间内，被告不应承担保险责任。原告的诉请没有事实和合同依据，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十六条的规定，判决如下：驳回原告郝志刚的诉讼请求。案件受理费2300元，由原告郝志刚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。审 判 长 陆 俊代理审判员 姚 雷代理审判员 张 慧二〇一七年十一月十五日书 记 员 徐修竹