湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0106民初19445号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：曾健雄、李莎，湖北赫诚律师事务所律师。被告：江新跃，男，1969年4月6日出生，汉族，居民身份证住址湖北省武汉市武昌区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安保险公司）与被告江新跃保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月13日立案受理后，依法适用普通程序于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人曾建雄、李莎到庭参加诉讼，被告江新跃经本院公告送达未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告江新跃向原告平安保险公司支付理赔款36199.76元（包括本金35228.19元、利息957.59元、罚息13.98元）；2、被告江新跃向原告平安保险公司支付逾期保费2969元；3、被告江新跃以保险理赔款为基数，自2014年12月8日起至款项还清之日止，按照每日千分之一的标准向原告平安保险公司支付违约金（暂计至起诉日为42643.32元）；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告江新跃承担。事实和理由：2013年4月18日，被告江新跃与华夏银行股份有限公司武汉分行（以下简称“银行”）签署贷款合同，向银行贷款60000元。同时，被告江新跃（投保人）就该笔贷款向原告平安保险公司投保保证保险，以银行为被保险人，与原告平安保险公司签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”)。银行按照贷款合同约定向被告江新跃发放共计60000元的贷款。但自2014年9月18日始，被告江新跃再未履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告平安保险公司于2014年12月8日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计36199.76元，银行向原告平安保险公司出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告平安保险公司多次向被告江新跃催收，被告江新跃始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告江新跃未付理赔款和保费外，尚欠原告平安保险公司违约金共计42643.32元。被告江新跃拒不偿还全部理赔款项也不支付保费的违约行为，给原告平安保险公司造成了经济损失。原告平安保险公司为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告江新跃未作答辩亦未举证。本院经审理认定事实如下:2013年4月17日，被告江新跃作为投保人向原告平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，保险单载明：被保险人为华夏银行股份有限公司武汉分行，保险金额为71340元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；月保费率为1.4%；每月保险费金额为840元；缴费日期为银行扣款之日。该保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。同日，（贷款人）华夏银行股份有限公司武汉分行与被告江新跃（借款人）签订《个人小额消费贷款合同》。根据个人贷款出账凭证记载，贷款金额为60000元，贷款用途为购其他资产，贷款期限为36个月，起贷日为2013年4月18日，到期日为2016年4月18日；贷款年利率为8.61%；还款方式为等额还款。被告江新跃在华夏银行股份有限公司武汉分行贷款后，自2014年9月18日后未再向华夏银行股份有限公司武汉分行偿还贷款。原告平安保险公司于2014年12月8日向华夏银行股份有限公司武汉分行进行理赔，理赔金额共计36199.76元。华夏银行股份有限公司武汉分行向原告平安保险公司出具《代偿债务确认书》，载明已于2014年12月8日收到平安保险公司代偿款36199.76元。截至代偿之日，江新跃尚欠平安保险公司保费2969元。原告平安保险公司围绕诉讼请求依法提交了《个人小额消费贷款合同》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、华夏银行个人贷款出账凭证、代偿债务确认书、交易明细表等证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。被告江新跃以华夏银行股份有限公司武汉分行为被保险人向原告平安保险公司投保个人消费信贷保证保险，原告平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。被告江新跃与华夏银行股份有限公司武汉分行签订《个人保险保证借款合同》，在华夏银行股份有限公司武汉分行依约发放贷款后，被告江新跃在借款期限内未能按期足额偿还借款本息，原告平安保险公司依保证保险合同的约定于2014年12月8日代被告江新跃向被保险人华夏银行股份有限公司武汉分行赔付借款36199.76元。根据合同约定，平安保险公司理赔后，被告江新跃需向原告平安保险公司归还全部理赔款项和未付保费。故对原告平安保险公司要求被告江新跃偿还保险理赔款36199.76元、逾期保费2969元的主张，本院予以支持。原告平安保险公司主张按照每日千分之一的标准计付违约金，计算标准过高，本院调整为按年利率24%的标准计算，但违约金总额不应超过保险理赔款的30%。故被告江新跃应以实欠的保险理赔款36199.76元为基数，按年利率24%的标准，向原告平安保险公司支付自2014年12月9日起至款项付清之日止的违约金，并以保险理赔款36199.76元的30%为上限。原告平安保险公司主张被告江新跃向其支付律师费，但未提交证据证实，本院不予支持。被告江新跃经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交相关证据，应视为其放弃抗辩权，由其自行承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：被告江新跃于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿付保险理赔款36199.76元；被告江新跃于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿付逾期保费2969元；三、被告江新跃于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以36199.76元为基数，以年利率24%的标准，自2014年12月8日计算至清偿之日止，但以保险理赔款36199.76元的30%为上限）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1845元、公告费560元，合计2405元，由被告江新跃负担（此款原告中国平安财产保险股份有限公司已垫付，被告江新跃连同上述款项一并支付给原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。审 判 长  袁佳丽人民陪审员  张永琳人民陪审员  吕丹萍二〇二〇年九月一日法官助理张传慧书记员胡明浩