广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0112民初3084号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区广州科学城科学大道191号一、二层，统一社会信用代码91440101890662865F。负责人：魏华，该支行行长。委托诉讼代理人：施广俊，广东颐和律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙钢锁，广东颐和律师事务所实习人员被告：汪丽雅，女，1984年6月10日出生，汉族，住所地福建省厦门市湖里区，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告汪丽雅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人施广俊到庭参加诉讼，被告汪丽雅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告按其与原告签订的编号为44020520110014508的《个人购房担保借款合同》的约定，提前偿还原告借款本金55206.43元、利息559.68元、罚息10.32元、复利1.26元，本息暂合计55777.69元（暂计至2017年10月23日，此后，罚息和复利按以下标准计至清偿之日止，其中，借款利率：执行浮动利率，即在基准利率基础上下浮15%；罚息利率：以未按合同约定期限归还借款55206.43元为基数的罚息利率为在合同借款执行利率基础上上浮50%；复利利率：以借款期内产生的应付未付利息559.68元为基数，按逾期借款利率计算复利）；2、判令原告有权对被告位于广东省清远市清城区××马头村××水库侧××科城××山街××号房的房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2011年3月3日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定，被告向原告申请贷款150000元，借款期限为120个月；借款利率在基准利率基础上下浮15%，被告未按双方约定期限归还借款借款的，罚息利率为在借款利率基础上上浮50%；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告向原告申请前述贷款的抵押物为广东省清远市清城区××马头村××水库侧××科城××山街××号房的房产。借款凭证记载，借款期限自2011年3月18日起至2021年3月17日止，贷款执行利率为5.61%，逾期利率为8.415%。合同签署后，原告依约于2011年3月18日向被告足额发放贷款，但被告自2017年2月18日出现逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款。被告构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告提前清偿所有借款，故原告提起诉讼。因被告在诉讼期间偿还了部分款项，原告原主张的借款本金及利息相应减少。被告汪丽雅无答辩。原告农行开发区支行为支持其主张，向本院提交了《个人购房担保借款合同》《借款凭证》《房地产他项权证》、欠款明细表及还款流水清单。以上证据已经本院核对原件，本院予以确认并在卷佐证。被告汪丽雅没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2011年3月3日，原告农行开发区支行（贷款人、抵押权人）与被告汪丽雅（借款人、抵押人）、案外人清远市宏美投资有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：44020520110014508），其中约定，借款金额为150000元，借款用途为购买位于清远市清城区××马头村××水库侧××科城××山街××号房屋，借款期限自2011年3月18日至2021年3月17日共计120个月；借款利率在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮15%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等本递减还款法，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日；抵押房产为清远市清城区××马头村××水库侧××科城××山街××号房屋；阶段性保证人自贷款发放之日起，至办妥贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；在本合同有效期内，出现借款人未按约定按期足额偿还借款本息超过90天的等违约情形的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；出现贷款人按照法律法规规定或合同约定提前收回全部或部分借款、抵押人违反合同项下义务等情形的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2011年3月18日，原告农行开发区支行向被告汪丽雅发放了贷款150000元，《个人借款凭证》载明借款日期2011年3月18日，到期日期2021年3月17日，执行利率5.61%，逾期利率8.415%，还款方式为等额本金递减还款，还款日为每月18日。2014年1月15日，上述合同约定的抵押房屋清远市清城区××山街××号房屋在房管部门办理了抵押登记，原告农行开发区支行为抵押权人并领取有《房地产他项权证》。被告汪丽雅从2017年2月开始出现逾期还款，原告农行开发区支行于2017年6月6日起诉提出上述诉讼请求，本案诉讼期间被告偿还了部分款项。据原告在庭审时提交的《欠款明细表》及还款流水清单显示，截至2017年10月23日被告尚欠借款本金55206.43元、利息559.68元、罚息10.32元、复利1.26元。本院认为，被告汪丽雅经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告工行开发区支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。原告农行开发区支行与被告汪丽雅自愿签订的《个人购房担保借款合同》（编号：44020520110014508）是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。原告依约向被告发放了借款150000元，被告应按时还本付息。被告长时间的逾期还款行为，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求被告提前偿还全部未还的本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利。原告主张的所欠本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，于法有据，且被告未到庭抗辩，故本院予以采信及支持。被告汪丽雅以其名下所有的清远市清城区××山街××号房屋作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，在被告不履行债务时，原告有权按照合同约定以其提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告汪丽雅在本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金55206.43元、利息、罚息及复利（截至2017年10月23日的利息为559.68元，罚息为10.32元，复利为1.26元；从2017年10月24日起至还清欠款之日止，罚息以借款本金55206.43元为基数、复利以利息559.68元为基数，均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%的基础上上浮50%计付；罚息不计复利）；二、被告汪丽雅不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行对被告名下的XX市XX区XX号房屋折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1354元，由被告汪丽雅负担。上述费用已经由原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  袁 洁人民陪审员  曾祥燕人民陪审员  臧玉林二〇一七年十一月二日书 记 员  任 静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。