广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初13084号原告：广州农村商业银行股份有限公司人和支行，住所地广东省广州市白云区人和镇人和村。负责人：陈泽洪。委托代理人：林演升，男，汉族，1975年7月28日出生，住广东省广州市白云区。委托代理人：冯庆权，男，汉族，1968年6月16日出生，住广东省广州市白云区。被告：周利针，男，汉族，1968年12月4日出生，住广东省广州市白云区，被告：曾葵，女，汉族，1969年1月22日出生，住广东省广州市白云区，被告：王伟明，男，1954年9月12日出生，香港居民，A）。被告：广州市白云区钟落潭成利皮草服装店，住所地广东省广州市白云区钟落潭。经营者：周利针，身份情况同上。原告广州农村商业银行股份有限公司人和支行（以下简称农商行人和支行）与被告周利针、曾葵、王伟明、广州市白云区钟落潭成利皮草服装店（以下简称成利皮草店）借款合同纠纷一案，本院于2016年10月20日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行人和支行的委托代理人林演升、冯庆权和被告王伟明到庭参加了诉讼。被告周利针、曾葵、成利皮草店经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行人和支行诉称：2015年1月4日，原告与被告周利针、曾葵、王伟明、成利皮草店签订《个人借款合同》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》及《最高额保证合同》。《个人借款合同》约定由原告向周利针发放借款本金为150万元的贷款，借款期限3年，具体借款期限以借据为准；《最高额借款合同》约定由原告在最高借款本金余额200万元内，可分次向周利针发放借款，借款期限3年，可循环使用，具体以借据为准。被告曾葵、王伟明、成利皮草店为被告周利针的贷款提供保证担保，保证方式为不可撤销连带责任保证，以被告王伟明名下位于天河区××路××房、××腰大队××生产队、××公社××腰大队××生产队共三处物业为上述贷款作抵押。2015年11月17日，原告依约与被告周利针签订借款借据，约定借款本金150万元，借款利率为5.9375‰，还款方式为按月等额法还本付息，期限自2015年11月17日至2018年1月3日止，原告于当天将款项150万元划拨给被告周利针账户；2016年1月19日，原告依约与被告周利针签订借款借据，约定借款本金200万元，借款利率为5.4375‰，还款方式为按月付息，到期还本，期限自2016年1月19日至2017年1月18日止，原告于当天将款项200万元划拨到被告周利针账户。贷款发放后，被告周利针因资金周转困难，无法依约按月支付利息，经原告上门催收，被告周利针至2016年4月28日止共归还原告贷款本金222740.33元及相应利息，计至2016年9月20日尚欠原告贷款本金3277259.67元，欠息108095.34元。被告曾葵、王伟明、成利皮草店作为其保证人，也没有履行相应的保证责任。故诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告签订的《个人借款合同》及《最高额借款合同》；2.被告周利针立即偿还剩余贷款本金3277259.67元，欠息108095.34元（暂计至2016年9月20日），合计3385355.01元，以及利息、逾期利息、复息（从2016年3月21日起按合同约定相应利率计算至贷款逾期本息清偿完毕之日止，贷款利息按借据上载明的贷款月利率5.9375‰和5.4375‰计付，逾期利息及复息按合同约定罚息利率标准计付，即8.9063‰及8.1563‰）；3.被告曾葵、王伟明、成利皮草店对被告周利针的债务承担连带保证责任；4.原告对被告王伟明所有的抵押物位于天河区××路××房、××腰大队××生产队、××公社××腰大队××生产队的物业拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；5.四被告共同承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用。被告王伟明辩称：一、涉案贷款是原告与被告周利针串通违规发放的贷款。被告周利针不符合银行放贷的资信要求，超过《最高额借款合同》约定的最高借款本金且款项未按照合同约定由原告支付给被告周利针的交易对手，原告与被告周利针并与其他保证人共同串通、隐瞒事实、欺诈我方提供保证、抵押担保，根据担保法第三十条的规定，我方不需要承担担保责任。二、涉案债权既有保证又有物的担保，且担保物的价值已超过债权额，根据担保法第二十八条的规定，我方不需要承担保证责任。涉案的两笔贷款属于以新贷偿还旧贷，且本金为150万元的贷款的新贷与旧贷不是同一保证人，根据担保法司法解释第三十九条的规定，我方不需要承担保证责任。三、即使我方需承担担保责任，也只应在《最高额借款合同》约定的200万元范围内承担担保责任。我方在签署《最高额保证合同》《最高额抵押合同》时，原告与被告周利针告知的债务额是200万元，且原告与被告周利针签署的《最高额借款合同》约定的最高借款本金为200万元，其后签署的《个人借款合同》约定的借款150万元应为《最高额借款合同》项下的借款，涉案两笔贷款本金超过了200万元，即使我方需承担担保责任，也只应在200万元范围内承担。四、罚息不应计算复利。根据中国人民银行的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，换言之，除合同明确约定外，利息仅指借款合同约定的正常利息，逾期产生的罚息已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平。被告周利针、曾葵、成利皮草店无答辩，亦未在举证期限内向法院提交任何证据材料。经审理查明：2015年1月4日，周利针（甲方）与农商行人和支行（乙方）签订《最高额借款合同》（编号：2310008201500001）约定：第1条借款限额和借款用途：1.1乙方同意自2015年1月4日起至2018年1月3日期间，在最高借款本金余额人民币200万元整内，根据甲方的需要，分次向甲方发放借款。上述期间仅指借款发放时间，不包括借款到期时间。在此期间和最高借款本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同。每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款借据为准。第2条借款利率与计结息：2.1每笔借款的利率以借款借据记载为准；第6条借款担保：本合同项下借款的担保方式为抵押+保证，担保合同另行签订；若采取最高额担保方式的，担保合同编号为2310073201500001、2310073201500004。第9条合同的生效、变更与解除：9.1本合同自双方签章之日起生效，双方签章日期不一致的，合同自最后一方签章之日起生效；9.3本合同履行期间，出现下列情形之一的，乙方有权中止或解除合同，也有权提前收回已发放的借款本息，并停止继续发放借款：9.3.1在分期付款的情况下，甲方出现连续两期未按时归还借款本金或拖欠利息超过三个月的；9.5如甲方发生欠息等违约行为的次数累计达到3次，乙方除有权采取本合同第9.3条款约定的措施外，还有权将本合同约定的贷款利率上浮幅度水平自上述违约行为累计达到3次的次月起提高到80%；第10条违约责任：10.2甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；对甲方不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利；10.5本合同项下借款发生逾期或未按合同约定用途使用的情况，按月计收逾期利息、罚息和复利。2015年1月4日，周利针（甲方）与农商行人和支行（乙方）签订《个人借款合同》（编号：2310003201500002）约定，本合同项下借款金额为150万元整，本合同项下借款仅限用于经营周转，支付对象（范围）是甲方交易对手，不得挪作他用；本合同项下的借款期限为36个月，自2015年1月4日至2018年1月3日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；本合同项下借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮30%执行；本合同项下借款的结息和付息按月结息和付息，每月的20日为结息日，每月的20日为付息日；甲方未按合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；本合同项下借款的担保方式为抵押+保证，担保合同另行签订；若采取最高额担保方式的，担保合同编号为2310073201500001、2310073201500004。2015年1月4日，王伟明（甲方）与农商行人和支行（乙方）签订《最高额抵押合同》（之一）（编号：2310073201500004）约定，乙方将在本合同第1.4款约定的主债权发生期间内与债务人周利针基于主合同连续发生多笔债权，甲方愿意在本合同第1.3款第（1）项约定的最高主债权额限度内为上述债权向乙方提供抵押担保；第1条保证担保的主债权种类、最高债权额和债权发生期间：1.3本合同项下被担保的债权包括：（1）最高主债权额不超过人民币本金350万元整及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用；第1.4条本合同项下被担保的主债权的发生期间为2015年1月4日至2018年1月3日；第2条抵押财产：2.1甲方提供的抵押财产的数量、质量、状况、所在地等，详见附件《抵押财产清单》；2.2甲方所提供的抵押财产在本合同签订之日的合计评估价值为人民币3000227元整，本评估价值并不作为乙方根据本合同约定处置抵押财产时的估价依据，也不构成对乙方行使抵押权的任何限制；第7条被担保债权的确定和抵押权的实现：7.1有下列情形之一时，本合同项下被担保的主债权确定：（1）本合同第1.4款所约定的主债权的发生期间届满；（2）依据法律规定或主合同约定主合同债权人宣布主合同项下全部债务提前到期……（6）发生主合同或本合同项下的违约事件或任何其它导致乙方有权在主债权的发生期间届满前确定被担保的主债权的其它情形；（7）法律规定的被担保的债权确定的其他情形；7.2本合同项下被担保的主债权确定，发生以下效力：（1）被担保的主债权确定时未清偿的主合同项下的债权，不论该债权履行期限是否已经届满或者是否有附加条件，均属于被担保的债权的范围；（2）被担保的主债权确定时，本合同第1.3款中约定的除本金外的所有款项，不论在确定时是否已经发生，均属于被担保的债权的范围；7.3在被担保的主债权确定之日起，至被担保的债权全部清偿完毕止，若发生下列情形之一的，乙方有权处分本合同项下抵押财产：（1）主合同债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其它义务的；（2）乙方根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权，主合同债务人未予清偿的……（10）甲方或主合同债务人违反主合同或本合同项下的其它义务，导致乙方解除主合同或决定实现本合同项下抵押权的；（11）法律、法规规定或本合同约定的其他足以影响或可能影响乙方实现债权或抵押权的情况；7.4若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下抵押权，甲方对乙方承担担保责任不受任何其他担保的影响，其担保责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。若乙方因任何原因放弃、变更主合同债务人向其提供物的担保，变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，甲方同意其在本合同项下的担保责任并不因之而免除或减少；7.5乙方在行使抵押权时，有权选择与甲方协商以抵押财产折价或拍卖、变卖抵押财产，或请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。合同所附抵押财产清单记载，抵押物为粤房地权证穗字第**房产，地址为天河区华明路****，评估价值为300.0227万元，抵押人（及共有人）处有王伟明的签名确认。王伟明就该房屋办理了抵押登记，最高债权额为350万元，房地产他项权利人为农商行人和支行。2015年1月4日，周利针（甲方）与农商行人和支行（乙方）签订《最高额抵押合同》（之二）（编号：2310073201500004）约定，乙方将在本合同第1.4款约定的主债权发生期间内与债务人周利针基于主合同连续发生多笔债权，甲方愿意在本合同第1.3款（1）项约定的最高主债权额限度内为上述债权向乙方提供抵押担保；第1条被担保主债权的种类、最高债权额和债权发生期间：1.3本合同项下被担保的债权包括：（1）最高主债权额不超过人民币本金350万元整及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用；第1.4条本合同项下被担保的主债权的发生期间为2015年1月4日至2018年1月3日；第2条抵押财产：2.1甲方提供的抵押财产的数量、质量、状况、所在地等，详见附件《抵押财产清单》；2.2甲方所提供的抵押财产在本合同签订之日的合计评估价值为人民币3432000元整，本评估价值并不作为乙方根据本合同约定处置抵押财产时的估价依据，也不构成对乙方行使抵押权的任何限制。合同所附抵押财产清单记载，抵押物为：1.穗郊字第NO.202434号宅基地房产，地址，地址为长腰大队第一生产队价值为96万元；2.穗郊字第NO.0306559号宅基地房产，地址，地址为钟落潭公社长腰大队壹生产队价值为247.2万元，抵押人（及共有人）处有周利针、曾葵的签名确认。2015年1月4日，成利皮草店（甲方，保证人1）、王伟明（甲方，保证人2）、曾葵（甲方，保证人3）与农商行人和支行（乙方）签订《最高额保证合同》（编号：2310073201500001）约定，乙方将在本合同第1.4款约定的主债权发生期间内与债务人周利针基于主合同连续发生多笔债权，甲方愿意在本合同第1.3款（1）项约定的最高主债权额限度内为上述债权向乙方提供保证担保；第1条被担保主债权的种类、最高债权额和债权发生期间：1.3本合同项下被担保的债权包括：（1）最高主债权额不超过人民币本金350万元整及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用；第1.4条本合同项下被担保的主债权的发生期间为2015年1月4日至2018年1月3日；第2条保证担保债权的确定和保证方式：2.1有下列情形之一时，本合同项下被担保的主债权确定：（1）本合同第1.4款所约定的主债权的发生期间届满；（2）依据法律规定或主合同约定主合同债权人宣布主合同项下全部债务提前到期……（5）发生主合同或本合同项下的违约事件或任何其它导致乙方有权在主债权的发生期间届满前确定被担保的主债权的其它情形；（6）法律规定的被担保的债权确定的其他情形；2.2本合同项下被担保的主债权确定，发生以下效力：（1）被担保的主债权确定时未清偿的主合同项下的债权，不论该债权履行期限是否已经届满或者是否有附加条件，均属于被担保的债权的范围；（2）被担保的主债权确定时，本合同第1.3款中约定的除本金外的所有款项，不论在确定时是否已经发生，均属于被担保的债权的范围；2.3甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证，自被担保的主债权确定之日起，至被担保的债权全部清偿完毕，若发生下列情形之一，乙方有权直接向甲方追偿，甲方应立即向乙方清偿相应的债务：（1）主合同债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其它义务的；（2）乙方根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权，主合同债务人未予清偿的……（6）主合同债务人或甲方违反主合同或本合同项下的其它义务；（7）法律、法规规定甲方需承担连带保证责任的其他情形；2.4本合同或主合同项下有两个或两个以上保证人的，各保证人承担共同连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；2.5若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。若乙方因任何原因放弃、变更主合同债务人向其提供物的担保，变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，甲方同意其在本合同项下的保证责任并不因之而免除或减少；第3条保证期间：3.1甲方承担保证责任的保证期间为两年，起算日按如下方式确定：（1）任何一笔债务的履行期限届满日早于或同于被担保债权的确定日时，甲方对该笔债务承担保证责任的保证期间起算日为被担保债权的确定日；（2）任何一笔债务的履行期限届满日晚于被担保债权的确定日时，甲方对该笔债务承担保证责任的保证期间起算日为该笔债务的履行期限届满日；3.2前款所述“一笔债务的履行期限届满日”包括主合同债务人分期清偿该笔债务的情况下，每一期债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布该笔债务提前到期之日；第6条合同的生效、变更与解除：6.1本合同自双方签章之日起生效，双方签章日期不一致的，合同自最后一方签章之日起生效，本合同的效力独立于主合同的效力，不因主合同的无效而无效，如主合同被确认无效，则甲方对主合同债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带保证责任。2015年11月17日，农商行人和支行出具《借款借据》（编号：2310003201500002001），记载其向周利针借款150万元，借款用途为购买原材料，借款月利率为5.9375‰，还款方式为按月等额归还贷款本息，到期日为2018年1月3日，借款人处有周利针的签名确认。农商行人和支行还提交了《出账通知单》和交易流水，记载其于2015年11月17日向周利针的账户发放借款150万元，周利针自2016年4月28日起未足额偿还借款本金及利息。2016年1月19日，农商行人和支行出具《借款借据》（编号：2310008201500001002），记载其向周利针借款200万元，借款用途为经营周转，借款月利率为5.4375‰，还款方式为按月付息到期还本，到期日为2017年1月18日，借款人处有周利针的签名确认。农商行人和支行还提交了《出账通知单》和交易流水，记载其于2016年1月20日向周利针的账户发放借款200万元，周利针自2016年4月20日起未足额偿还借款本金及利息。庭审中，农商行人和支行表示周利针共向其偿还的借款本金为222740.33元及相应部分的利息，尚有3277259.67元借款本金未偿还。诉讼中，王伟明提交了周利针（甲方）与农商行人和支行（乙方）于2013年3月21日签订的《个人借款合同》（编号：2301003201300053）,约定乙方同意向甲方发放生产经营性贷款，借款金额为300万元整，借款期限为36个月，自2013年3月21日至2016年3月20日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。同日，周利针（甲方）与农商行人和支行（乙方）签订《抵押合同》（编号：2301070201300190），约定甲方应周利针的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为2301003201300053的《个人借款合同》的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供抵押担保。同日，曾葵、廖少慧、成利皮革店（甲方，保证人）与农商行人和支行（乙方，债权人）签订《保证合同》（编号：2301070201300187），约定甲方应周利针的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为2301003201300053的《个人借款合同》的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保。王伟明还提交了交易流水，记载农商行人和支行于2013年3月26日向周利针发放300万元借款，周利针于2015年11月17日全部还清；农商行人和支行还于2015年1月15日向周利针发放200万元借款，周利针于2016年1月15日全部还清。此外，王伟明还提交了招商银行、平安银行、兴业银行、中信银行、广发银行、广州农村商业银行、广州金控网络金融服务股份有限公司于2016年7月至2017年4月期间发出的催告函和律师函，拟证明周利针资信严重不符合银行发放贷款的条件，农商行人和支行、周利针和曾葵隐瞒、串通、欺骗其提供抵押和保证。经庭审质证，农商行人和支行表示本案涉案款项与上述借款无关，周利针欠缴信用卡的行为均是贷款发放之后的行为，无法证明农商行人和支行与周利针串通，欺骗王伟明提供抵押和保证。另查：本院于2017年5月12日向周利针、曾葵、成利皮草店送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。以上事实，有合同、借款借据、交易明细以及当事人陈述等证据证实。本院认为：由于王伟明为香港居民，故本案依法属于涉外商事纠纷。《中华人民共和国民事诉讼法》第四条规定，凡在中华人民共和国领域内进行民事诉讼，必须遵守本法，本案属于在我国领域内进行的民事诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。本案中，涉案合同均有约定因合同发生的一切争议应协商解决，协商不成的，任何一方可向乙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。农商行人和支行的住所地位于广东省广州市白云区辖内，故本案可以由本院管辖。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。因双方当事人对处理合同争议所适用的法律未作选择，但涉案合同的签订地、履行地和农商行人和支行的住所地均在我国内地，依照最密切联系原则，本院确认中华人民共和国内地法律为解决本案争议的准据法。农商行人和支行与周利针签订的《最高额借款合同》《个人借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，农商行人和支行先后于2015年11月17日和2016年1月19日向周利针发放了150万元和200万元的贷款，已依约履行了合同义务。根据农商行人和支行出具的《借款借据》的记载，其向周利针发放的借款150万元的借款月利率为5.9375‰，还款方式为按月等额归还贷款本息，到期日为2018年1月3日；向周利针发放的借款200万元的借款月利率为5.4375‰，还款方式为按月付息到期还本，到期日为2017年1月18日。截至本案诉讼发生之日止，周利针偿还了150万元借款中的本金222740.33元及相应部分的利息，但其自2016年4月28日起开始拖欠还款，尚有1277259.67元本金及相应部分的利息未归还；此外，周利针仅偿还了200万元借款中的部分利息，自2016年4月20日起开始拖欠还款，尚有200万元本金及相应部分的利息未归还，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据农商行人和支行与周利针签订的《最高额借款合同》第9.3.1条和9.5条的约定，周利针的违约行为致使合同目的不能实现，农商行人和支行具有单方解除权，有权采取相应方式实现全部债权。农商行人和支行于2016年10月20日具状诉至本院，请求解除与周利针签订的《最高额借款合同》《个人借款合同》，于法有据，本院予以支持。根据合同法的有关规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，故本院确认是上述合同于本院向周利针送达起诉状副本之日即2017年5月12日解除。根据农商行人和支行与周利针签订的《最高额借款合同》《个人借款合同》的约定和《借款借据》的记载，借款期限内的利息、逾期利息和复息应按合同约定，分别自逾期之日起计付至上述款项全部清偿之日止。现农商行人和支行要求周利针偿还借款本金3277259.67元及相应利息、逾期利息和复息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。王伟明与农商行人和支行签订《最高额抵押合同》（之一），约定王伟明以其坐落于广州市天河区华明路43号504房的房产作为周利针向农商行人和支行贷款的担保物,最高主债权额不超过350万元整及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用，被担保的主债权的发生期间为2015年1月4日至2018年1月3日，该合同是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。王伟明就该房产已依法在房管部门办理了抵押登记，其与农商行人和支行的抵押担保民事法律关系成立。王伟明抗辩称涉案贷款是农商行人和支行与周利针串通违规发放的贷款，且隐瞒、串通、欺骗其提供抵押和保证，但并未提交足以采信的证据证实，故本院对该项抗辩意见不予采纳。故周利针不履行上述还款义务时，农商行人和支行依法享有对上述房产拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；因农商行人和支行主张处理的其他抵押物均为宅基地，该抵押应属无效，且宅基地的使用权人并非王伟明，故对农商行人和支行要求对处理宅基地的所得价款享有优先受偿权利的诉讼请求，于法无据，本院不予支持，予以驳回。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，本案中，成利皮革店、王伟明、曾葵作为周针利的连带责任保证人，保证期间为两年，至本案诉讼发生之日止，仍处于保证期间内，故上述连带责任保证人应在上述房产拍卖、变卖所得价款不足以清偿周针利的债务时，就不足部分承担连带保证责任。周针利、曾葵、成利皮草店经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自身抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十六条、第二十八条、第三十一条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第四条、第三十四条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司人和支行与被告周利针签订的《个人借款合同》（编号：2310003201500002）及《最高额借款合同》（编号：2310008201500001）；二、于本判决生效之日起十日内，被告周利针偿还原告广州农村商业银行股份有限公司人和支行借款本金3277259.67元及相应利息、逾期利息和复利（利息、逾期利息和复利按照合同约定，分别自逾期之日起计付至上述款项全部清偿之日止）；三、原告广州农村商业银行股份有限公司人和支行对处理被告王伟明名下位于广州市天河区华明路43号504房的房产所得价款享有优先受偿权；被告王伟明在承担担保责任后，有权向被告周利针追偿；四、被告广州市白云区钟落潭成利皮草服装店、王伟明、曾葵对上述判决的不足部分承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告周利针追偿；五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司人和支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费33883元、财产保全费5000元，由被告周利针、曾葵、王伟明、广州市白云区钟落潭成利皮草服装店共同负担（上述受理费和保全费均已由原告广州农村商业银行股份有限公司人和支行预交，本院不作退回，原告同意由各被告在上述判决履行期内直接向其给付）。如不服本判决，各方当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  宫晓凝人民陪审员  李丽梅人民陪审员  王雪萍二〇一七年十一月二十三日书 记 员  黄锦雄