河南省伊川县人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0329民初2270号原告：中国银行股份有限公司伊川支行，营业场所：洛阳市伊川县城关镇酒厂北路，统一社会信用代码：9141032987171720X4。负责人：陈雅丽，女，汉族，1969年3月21日生。委托诉讼代理人：赵顺从，女，汉族，1974年4月14日，住河南省伊川县。特别授权。委托诉讼代理人：史垚武，河南成昊律师事务所律师。一般代理。被告：王石学，男，汉族，1977年7月15日生，住伊川县。被告：陈彩莉，女，汉族，1978年1月3日生，住伊川县，系被告王石学之妻。被告：河南省博时置业有限公司，住所地：洛阳市伊川县城关镇文化路北段，统一社会信用代码：91410329788085010P。法定代表人：晋建坡，男，汉族，1973年2月19日生。委托诉讼代理人：李丽男，女，汉族，1990年6月27日生，住河南省伊川县。特别授权。委托诉讼代理人：张西贤，伊川县城关镇法律服务所法律工作者。一般代理。原告中国银行股份有限公司伊川支行与被告王石学、陈彩莉、河南省博时置业有限公司（以下简称“博时公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵顺从、史垚武，被告博时公司委托诉讼代理人李丽男、张西贤到庭参加了诉讼，被告王石学、陈彩莉经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告王石学、陈彩莉共同偿还我行本息合计345230.48元（本金342271.34元，利息、罚息2959.14元，利息、罚息暂计算至2016年11月16日，此后的利息、罚息根据合同约定在执行时据实结算）；2.原告有权对抵押物（伊川县圣府嘉苑5-1-2101）行使抵押权，并以拍卖、变卖抵押物所得价款优先偿还被告所欠原告上述债务；3.被告博时公司对该债务承担连带清偿责任；4.本案费用由被告承担。事实和理由：2013年3月19日，被告王石学与原告签订《个人一手住房贷款合同》，原告向被告王石学发放38万元贷款用于购买被告博时公司开发的伊川县圣府嘉苑5-1-2101号房屋。被告博时公司作为保证人签字确认，承诺承担连带责任保证。后办理了预告抵押登记。合同签订后，原告如约发放贷款，但后来被告停止月供，经多次催要，仍不履行。被告已根本违约，原告宣布本合同下的全部贷款提前到期。被告王石学、陈彩莉未向法庭提交书面答辩状。被告博时公司辩称：1.原告在本案中没有受到任何损害，请依法驳回对我方诉求。2.原告在本案中没有行使抵押权，造成被告代为支付王石学房贷款84820元，其中原告扣被告保证金54774.45元，代还现金30045.63元。3.由于原被告签订的《住房合同》及《抵押合同》均是原告提供的格式合同，只有原告能够行使抵押权解除合同，被告不能行使权力。原告为支持其诉求，向法庭提交的证据有：第一组证据：1、王石学、陈彩莉身份证复印件各一份，河南省博时置业有限公司工商登记查询单一份。2、中国银行个人贷款申请审批表一份。第二组证据：中国银行股份有限公司2013年洛伊字037号个人一手住房房贷款合同一份。第三组证据：洛阳市房地产抵押合同一份。第四组证据：中国银行零售贷款借据一份。第五组证据：中国银行逾期未还款查询单和王石学贷款已还款明细清单。被告博时公司质证称，对证据一真实性无异议。对证据二《贷款合同》真实性无异议，证明方向有异议。该合同第18条，开发商承担的是阶段性担保责任，而不是全程连带责任。对证据三，《抵押合同》第14条规定，抵押权人可以处分抵押物。被告王石学从2015年3月开始没有交房贷至今，原告应行使抵押权人的权利而没有行使，造成我方损失。对证四无异议。对证五不清楚。被告博时公司为支持其辩解，向法庭提交的证据有：1.《商品房买卖合同》。2.《个人一手住房房贷款合同》。证明方向同质证意见。3.《抵押合同》。4.中国银行贷款还款单回单、转账汇款凭证共18份。原告质证称，对证据一真实性无异议，与本案没有关联性。对证据二该合同18条约定原告对涉案房屋享有抵押权，但截至目前该房屋所有权人仍为被告河南省博时公司，所有权尚未转移，因此原告的抵押权在客观上不能实现。依据本合同通用条款第4条约定被告博时公司承担阶段性担保责任的时间点是涉案房屋办理他项权证并将他项权证交付原告之日，而本案中房屋所有权并未转移，不可能办理他项权证，因此被告博时置业仍应承担担保责任。对证据三真实性无异议，但该合同证明原告享有的仅仅是预告抵押权利，截止目前抵押权没有成立。被告博时置业公司所称的原告应该对涉案房屋行使抵押权从法律上客观不能。对证据四，认为扣款是事实，但数额无法确定。该组证据恰能印证，博时置业承担担保责任的事实。结合原告、被告举证、质证及法庭调查，本院确认本案以下事实：2013年3月6日,被告王石学与被告博时公司签订《商品房买卖合同》。2013年3月19日，被告王石学与原告及保证人博时公司签订了《个人一手住房贷款合同》，被告陈彩莉作为抵押物共有人签字，贷款金额38万元，贷款期限为240个月，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，按约结息和付息，每月的5日为结息日和付息日。还款方式为按月等额本息。从发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计240期，还款日为每月的5日。采用等额本息还款法，每期还本息额为2918.26元。担保方式为以所购伊川县圣府嘉苑5-1-2101号房屋提供抵押担保。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。2013年3月25日，原告作为抵押权人和被告王石学及担保人博时公司到洛阳市房地产市场管理处签订《洛阳房地产抵押合同》一份，约定：抵押权人在本合同生效后，即按借款合同之约定，向抵押人提供贷款38万元。担保人在接到抵押权人要求其履行还款担保通知后30内，应当清偿抵押人所欠抵押权人的款项，并有权向抵押人追偿所支付的款项。担保人违反上述约定的，抵押权人有权将抵押人所欠款项从担保人的帐户中扣收。抵押人未按约履行债务，且担保人连续三个月未履行担保义务的，抵押权人可向洛阳市房地产市场管理处申请处分抵押物。2013年3月26日，原告将38万元转入被告王石学指定的（原被告双方约定）被告博时公司账户。借据显示：借款金额为38万元，借款期限2013年3月26日至2033年3月26日，期数240期，用途住房按揭，月利率5.73125‰。截至庭审之日，被告王石学尚欠327715.67元本金，2017年10月30日前的利息、罚息已交清。本院认为：原告和被告王石学、被告河南省博时置业有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》《洛阳房地产抵押合同》，均是当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，属有效合同，双方应按照合同的约定履行义务。原告按约定发放贷款，被告王石学未按约定还本付息，未全面履行合同义务，属违约，应承担违约责任。原告依约定按借款利率加收罚息理由正当，应予支持。该笔借款发生在被告陈彩莉与被告王石学夫妻关系存续期间，故原告请求被告陈彩莉与被告王石学共同偿还借款本息的主张理由正当，本院予以支持。因该笔借款担保方式为以所购伊川县圣府嘉苑5-1-2101号房屋提供抵押担保,而该房屋仍然未办理抵押登记，抵押权并未设立，故原告诉求对该房屋行使抵押权，本院不予支持。被告博时公司提供阶段性连带责任保证，但该责任的终止时间为办理完毕他项权证并交付原告之日，故被告博时公司应当对王石学、陈彩莉所欠原告的款项承担连带清偿责任，被告博时公司承担连带清偿责任后有权向被告王石学、陈彩莉追偿。由于被告王石学、陈彩莉未到庭，本案无法达成调解协议。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王石学、陈彩莉于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司伊川支行借款本金327715.67元和利息及罚息（利息及罚息按照合同约定计算，自2017年10月31日起计算至实际清偿完毕之日止）。二、被告河南省博时置业有限公司对本判决第一条王石学、陈彩莉的偿付款额承担连带清偿责任。三、被告河南省博时置业有限公司承担连带清偿责任后有权向被告王石学、陈彩莉追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司伊川支行的其他诉讼请求。如未按判决确定的期间履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费6480元，公告费300元，合计6780元，由二被告共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  黄 园人民陪审员  姜素霞人民陪审员  刘普利二〇一七年十一月十日书 记 员  王文斐