贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0112民初1506号原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人齐祖巢，职务董事长。委托代理人杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告向昆，男，1987年9月7日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市乌当区，现住址不详。被告高小桃，女，1984年12月20日出生，彝族，原住址同上，现住址不详。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）诉被告向昆、高小桃金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人杨宇，被告向昆、高小桃经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富民银行诉称，2016年3月16日，被告向昆与原告签订《个人信用借款合同》一份，约定向昆向原告借款人民币100000元，借款期限至2017年3月15日，借款月利率为10.9‰，还款方式采用按月付息到期还本的方式，如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。被告向昆与高小桃系夫妻关系,该笔债务发生在二人夫妻关系存续期间,为夫妻共同债务。合同签订后，原告按约发放借款，已全面履行了合同义务，但被告未能按约还本付息，借款到期后，向昆至今仍未归还借款本金，原告多次向被告催要，被告一直未予归还，为此诉至法院请求：一、判令被告向昆偿还原告借款本金100000元，并支付利息及逾期罚息17425.59元，合计117425.59元（暂计算至2017年6月21日，直至付清时止）；二、判令被告高小桃承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由二被告承担。被告向昆、高小桃经本院公告传唤未到庭参加诉讼。经审理查明，2016年3月16日，富民银行与向昆签订《个人信用借款合同》，合同约定，向昆向富民银行借款100000元，借款期限从2016年3月16日起至2017年3月15日止，借款利率为月利率10.9‰，借款借据利率与合同约定利率不一致的，以借款借据为准；若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。借款合同签订后，富民银行按约将借款100000元发放给了向昆，向昆则在《借款借据》中签名，《借款借据》载明借款月利率为10.9‰，借款用途为油费垫资,还款方式为到期还本、按月结息。另查明，在签订前述借款合同之日，向昆妻子高小桃还向富民银行出具了《保证函》，其同意为富民银行向向昆在2016年3月16日至2017年3月15日期间内最高融资限额100000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。同时高小桃还承诺，当债务人向昆不能清偿到期债务，富民银行有权直接从账户中扣收相应款项清偿债务。还查明，借款发放后，向昆向富民银行支付利息至2017年5月22日，同年6月21日，富民银行将向昆还贷账户余额160.71元作为利息扣除，但之后，向昆即未偿还借款本金，也未支付利息，截止于2017年6月21日，除借款本金100000元未偿还外，其尚有利息、逾期利息17425.59元未支付给富民银行。上述事实，有原告富民银行的当庭陈述，原告富民银行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、个人信用借款合同、借款借据、保证函、分户流水对账单、柜面业务系统打印业务凭证及被告向昆、高小桃的身份证复印件等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原告富民银行与被告向昆签订的《个人信用借款合同》及高小桃向富民银行出具的《保证函》是双方之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，富民银行已依约向向昆发放了借款100000元，向昆理应按合同约定向富民银行还本付息，而其在借款期限届满后仍未将借款本金偿还给原告，其逾期偿还借款的行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，富民银行诉请向昆偿还借款本金100000元，本院予以支持。因向昆逾期偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，富民银行有权主张其支付逾期偿还借款的利息。对于逾期偿还贷款的利息计算方式，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中，原、被告约定的逾期罚息月利率16.35‰[即10.9‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，故富民银行诉请向昆支付利息、逾期罚息于法有据。庭审中，已查明截止于2017年6月21日，向昆尚有合同期内的利息及贷款到期后的逾期罚息共计17425.59元未支付给富民银行，故富民银行诉请向昆支付利息17425.59元，本院予以支持；其后的逾期利息，应以未偿还的借款本金为计算基数，按逾期罚息月利率16.35‰计算支付。对于富民银行要求向昆支付利息至借款本金付清时止的请求。根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”的规定，如果向昆在本判决确定的履行期限内未偿还富民银行借款本金及利息，其在履行期限届满后应当承担向富民银行支付迟延履行期间债务利息的义务，故富民银行在本判决确定的履行期限届满后不应再重复计收利息，其主张的利息只应计算至本判决确定的履行期限届满之日止。关于高小桃如何承担责任的问题。高小桃与向昆是夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，高小桃理应对向昆所欠富民银行的前述借款本息承担共同还款责任，但本案中，富民银行主张高小桃承担连带清偿责任，本院从其自愿。在高小桃向富民银行出具的《保证函》中约定保证期间为债务清偿期限届满之日起二年，而本案借款期限届满之日为2017年3月15日，未偿还的借款本息尚处于保证期间内。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，高小桃应对向昆所欠富民银行借款本息承担连带清偿责任。被告向昆、高小桃经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向昆于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币100000元并支付利息（截止于2017年6月21日的利、罚息为17425.59元，其后的利息以借款本金100000元为计算基数，按逾期罚息月利率16.35‰计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、被告高小桃对上述第一项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费人民币2649元，由被告向昆、高小桃连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉人民陪审员  罗祯贵人民陪审员  舒 静二〇一七年十一月二十四日书 记 员  孙 毅