福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0521民初7072号原告：惠安县农村信用合作联社螺阳信用社，住所地惠安县螺阳镇新霞经济开发区，统一社会信用代码91350521X11439772W。代表人：刘佳庆，主任。委托诉讼代理人：陈锦辉，男，1979年12月30日出生，汉族，信用社员工，住惠安县。被告：王永忠，男，1972年5月8日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社（简称螺阳信用社）与被告王永忠信用卡纠纷一案，本院于2017年8月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告螺阳信用社的委托诉讼代理人陈锦辉到庭参加诉讼，被告王永忠经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告螺阳信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告王永忠偿还原告借款本金216932.30元及利息和滞纳金、违约金（自2016年9月21日起至本息还清之日止按双方签订的《惠安农村信用社“如意”信用卡申请表》计算方法计息）。2、原告对被告王永忠提供的抵押物即位于惠安县房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实与理由：被告王永忠于2014年9月11日以欠缺资金为由，向原告申请办理“如意”信用卡，双方签订《惠安农村信用社如意”信用卡申请表》，约定信用额度220000元，利息按每账单起浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。此后，被告与原告又于2014年10月9日签订《最高额抵押合同》（合同编号：抵（螺3）201409002），该抵押合同约定，被告提供位于惠安县的房屋（房产证编号为：房权证惠螺字第××号）作为抵押物，抵押期限自2014年10月9日起至2017年10月8日止。担保债权本金最高额为220000元。合同约定抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。双方于2014年10月11日办理抵押登记手续（惠房他证2014字第××号）。合同签订后，原告经审核依约向被告发放信用额度为220000元的“如意”信用卡给被告。被告激活使用“如意”信用卡后，没有按信用卡领用合约约定按时支付利息，至起诉之日止透支本金为216932.3元，利息仅支付至2016年9月20日止，本息再无清偿，经原告多次催讨，被告未按约定支付透支本金和利息，已构成违约。被告王永忠未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告诉讼主体资格。证据2即《惠安农村信用社“如意”信用卡申请表》1份，以此证明被告向原告申请办理“如意”信用卡及双方对信用卡申领、使用、利息、复利、超限费、滞纳金等情形的约定以及被告声明已知悉和自愿依约履行；证据3即最高额抵押合同、抵押物品清单、他项权证各1份，以此证明被告与原告签订最高额抵押合同，被告提供其所有的房屋抵押，担保债权本金最高额为220000元，双方办理抵押物登记的事实。证据4即信用卡账户交易明细、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告各1份，以此证明被告尚欠原告信用卡透本金216932.3元和应负担的利息、滞纳金、违约金的情况。本院经审查认为，被告王永忠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：被告于2014年8月27日向原告申请办理“如意”信用卡，当日被告填写《惠安农村信用社“如意”信用卡申请表》1份，原告经审核后依约于2014年9月11日向被告发放卡号为62×××06的贷记专项卡，信用额度为220000元，约定利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。每月15日为最后还款日，每月20日为账单日。“如意”信用卡领用合约主要约定：无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。透支余额按月计收单利。有效期为3年，逾期自动失效。甲方（即被告王永忠）可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方（即原告）约定的还款方式在到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。原告与被告于2014年10月9日签订了最高额抵押合同，约定抵押人（被告）自愿为抵押权人（原告）自2014年10月9日起至2017年10月8日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高额为220000元。本合同所担保的每笔业务的种类、金额、期限、利率等以相关法律、文书或凭证为准。在本合同约定的期间和最高余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款或提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。被告以其所有的位于惠安县的房屋（房屋所有权证号：房权证惠螺字第××号）为本案借款提供抵押担保，该抵押物于2014年10月11日办理抵押登记（惠房他证2014字第××号）。抵押期限自2014年10月9日起至2017年10月8日止。此后，被告持该信用卡进行消费，未能按约定的还款日还款，自2016年9月21日开始逾期，截至2016年9月21日结欠本金216932.3元。综上事实，本院认为，原告与被告之间签订的《惠安农村信用社“如意”信用卡申请表》、《最高额抵押合同》，主体合格，内容合法，双方当事人意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还所欠信用卡透支本金及相应的利息、违约金，理由充分，于法有据，应予支持。被告自2016年9月21日起开始逾期，截至2016年9月21日结欠本金216932.3元。故被告应偿还原告信用卡本金216932.3元，并按双方合同约定支付自2016年9月21日起的透支利息、违约金。原告请求被告支付滞纳金，缺乏依据，不予支持。被告以其所有的位于惠安县的房屋为本案借款提供抵押担保，该抵押物已办理抵押登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王永忠应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社信用卡透支本金216932.3元，并按双方合同约定的计算办法支付自2016年9月21日起至还款之日止的透支利息、违约金。二、原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社对被告王永忠提供的抵押物即位于惠安县房屋享有优先受偿权，即有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4955元，减半收取2478元，由被告王永忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  庄碧山二〇一七年十一月三日书记员  柳云凤速录员  赵俊海附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。