江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0902民初6048号原告中国工商银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码91320900840136103M，住所地盐城市建军中路124号。负责人陈爱民，该行行长。委托代理人张斌，该银行员工。委托代理人张立功，该公司员工。被告朱苹苹，男，1985年8月18日生，住江苏省响水县。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行（以下简称工行盐城分行）与被告朱苹苹信用卡纠纷一案，本院于2017年10月23日受理后，依法适用简易程序由审判员周清郁独任审判，于同年11月28日公开开庭进行了审理。原告工行盐城分行的委托代理人张立功到庭参加诉讼，被告朱苹苹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行盐城分行诉称：因申请牡丹卡汽车分期付款业务，2015年5月14日被告朱苹苹与原告签订《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》，合同约定被告朱苹苹购车总价110900元，自行支付35900元，剩余购车款，被告朱苹苹申请通过在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额75000元；分期36个月；乙方应向甲方支付分期付款手续费8775元。该分期业务由被告朱苹苹自有的别克牌小型轿车（苏Ｊ×××××）抵押担保（于2015年5月28日在盐城市公安局交通巡逻警察支队办理了抵押登记手续）。以上合同签订后，被告朱苹苹2015年5月14日在原告处开立牡丹贷记卡帐户，卡号：62×××30。2015年6月2日该卡在盐城宝銮汽车销售服务有限公司刷卡消费一笔75000元。同日上述消费在原告处办理了36期分期付款手续。然被告朱苹苹正常还款16期33340元，于2016年11月5日出现违约，后原告各级催收人员以多种方式进行催收，其于2016年11月13日至2017年7月4日间还款13130.56元，后被告朱苹苹再未还款。截止2017年7月5日，被告朱苹苹共计还款46470.56元，积欠原告本金30713元、滞纳金（违约金）390元，欠款合计31103元。原告催收未果，请求法院判令：1、被告朱苹苹立即偿还原告信用卡透支本金30713元、滞纳金（违约金）390元，合计31103元（利息、滞纳金计算截止2017年7月5日）及至实际偿还时按合同约定的应付息费；2、原告对被告抵押车辆（苏Ｊ×××××）拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、诉讼费用及原告实现债权的其他费用由被告承担。经审理查明：2015年5月14日，被告朱苹苹向原告申请办理一张工银信用卡，并在申请人声明处签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。同日，朱苹苹（乙方）与工商银行盐城分行（甲方）签订一份《信用卡购车专向分期付款合同》，约定：1、乙方向汽车销售商宝銮公司购买汽车，除乙方自行支付首付款，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支取，透支金额为75000元。2、乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商。3、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，工商银行盐城分行（甲方、抵押权人）与朱苹苹（乙方、抵押人）签订一份《抵押合同》，约定：1、乙方向甲方申请办理信用卡购车专项分期付款，为确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购买的号牌为苏Ｊ×××××的别克牌汽车向甲方提供抵押担保；2、抵押担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2015年5月28日，原告与被告朱苹苹至盐城市公安局交通警察支队就上述抵押车辆办理了抵押登记手续。2015年5月14日，被告朱苹苹向我行申请牡丹信用卡一张，卡号为62×××30。2015年6月2日该卡在盐城宝銮汽车销售服务有限公司刷卡消费一笔75000元，并在原告处办理了36期分期付款手续。被告朱苹苹透支后，未能按约及时还款。截止2017年7月5日，被告朱苹苹共计还款46470.56元，积欠原告本金30713元、滞纳金（违约金）390元，欠款合计31103元。工行盐城分行多次催要未果，遂诉至本院。另查明：中国工商银行《牡丹信用卡领用合约》约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息；持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用。还查明：2015年5月14日，被告向原告出具《送达地址确认书》，就涉案信用卡发生争议确定送达地址为：响水县**村*组*号，被告并就地址确认书所产生的法律后果进行确认。上述事实，有信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、担保合同、信用卡分期付款担保确认书、交易明细、欠款明细及当事人陈述等证据证明，本院经审核予以确认。本院认为：依法成立的合同受法律保护。工商银行盐城分行与被告朱苹苹所签订的信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性的规定，为有效合同，对当事人均具有约束力，各方均应按约定履行各自的义务。被告朱苹苹以所购的苏Ｊ×××××的车辆为该笔贷款提供了抵押担保，并办理了抵押物登记。其在透支消费后未按合同约定履行还款义务已构成违约，原告有权要求被告履行义务。故原告工行盐城分行要求被告朱苹苹偿还全部到期及未到期信用卡透支本金、利息及滞纳金，要求对涉案车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱苹苹应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城分行信用卡透支本金30713元、滞纳金（违约金）390元，合计31103元，并支付自2017年7月6日起至实际给付之日止，按信用卡领用合约及章程规定应承担的透支利息及相关费用。二、被告朱苹苹若不能按期履行上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司盐城分行就本判决第一项所确定的债权对被告朱苹苹名下的号牌为苏Ｊ×××××车辆拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费依法减半收取289元，由被告朱苹苹负担（原告已预交，被告应于判决生效后十日内直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员  周清郁二〇一七年十一月二十九日书记员  丁 艳附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。