湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0106民初19546号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：曾健雄、林露，湖北赫诚律师事务所律师。被告：刘玮，男，1977年5月26日出生，汉族，居民身份证住址湖北省武汉市武昌区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安保险公司）与被告刘玮保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案受理后，依法适用普通程序于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人曾建雄到庭参加诉讼，被告刘玮经本院公告送达未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告刘玮向原告平安保险公司支付理赔款50357.5元（包括本金49111.64元、利息1126.89元、罚息118.97元）；2、被告刘玮向原告平安保险公司支付逾期保费3985.36元；3、被告刘玮以保险理赔款为基数，自2016年2月4日起至款项还清之日止，按照每日千分之一的标准向原告平安保险公司支付违约金（暂计至起诉日为45727.61元）；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告刘玮承担。事实和理由：2014年7月17日，被告刘玮与华夏银行股份有限公司武汉分行营业部（以下简称“银行”）签署贷款合同，向银行贷款80000元。同时，被告刘玮（投保人）就该笔贷款向原告平安保险公司投保保证保险，以银行为被保险人，与原告平安保险公司签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”)。银行按照贷款合同约定向被告刘玮发放共计80000元的贷款。但自2015年11月17日始，被告刘玮再未履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告平安保险公司于2016年2月4日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计50357.5元，银行向原告平安保险公司出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告平安保险公司多次向被告刘玮催收，被告刘玮始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告刘玮未付理赔款和保费外，尚欠原告平安保险公司违约金共计45724.61元。被告刘玮拒不偿还全部理赔款项也不支付保费的违约行为，给原告平安保险公司造成了经济损失。原告平安保险公司为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告刘玮未作答辩亦未举证。本院经审理认定事实如下:2014年7月17日，被告刘玮作为投保人向原告平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，保险单载明：被保险人为华夏银行股份有限公司武汉分行营业部，保险金额为95120元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；月保费率为1.4%；每月保险费金额为1120元；缴费日期为银行扣款之日。该保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到79天（不含），保险人依据保险合同约定进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。同日，（贷款人）华夏银行股份有限公司武汉新华支行与被告刘玮（借款人）签订《个人保险保证借款合同》，约定：贷款发放的前提条件为被告刘玮未发生违反合同约定的情形，华夏银行股份有限公司新华支行已经收到被告刘玮为本笔贷款在平安保险公司投保的平安个人消费信贷保证保险的保单原件；贷款金额为80000元，贷款用途为购买商品，贷款期限为36个月，自2014年7月17日至2017年7月17日；合同项下贷款年利率为8.61%；还款方式为按月等额还本付息法。被告刘玮与华夏银行股份有限公司新华支行在该合同上签名盖章。被告刘玮在华夏银行股份有限公司新华支行贷款后，自2015年11月17日起未再向华夏银行股份有限公司新华支行偿还贷款。原告平安保险公司于2016年2月4日向华夏银行股份有限公司新华支行进行理赔，理赔金额共计50357.5元。华夏银行股份有限公司新华支行向原告平安保险公司出具《代偿债务确认书》，载明已于2016年2月4日收到平安保险公司代偿款50357.5元。截至代偿之日，刘玮尚欠平安保险公司保费3985.36元。原告平安保险公司围绕诉讼请求依法提交了《个人保险保证借款合同》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、华夏银行借款凭证、代偿债务确认书、交易明细表等证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。被告刘玮以华夏银行股份有限公司新华支行为被保险人向原告平安保险公司投保个人消费信贷保证保险，原告平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。被告刘玮与华夏银行股份有限公司新华支行签订《个人保险保证借款合同》，在华夏银行股份有限公司新华支行依约发放贷款后，被告刘玮在借款期限内未能按期足额偿还借款本息，原告平安保险公司依保证保险合同的约定于2016年2月4日代被告刘玮向被保险人华夏银行股份有限公司新华支行赔付借款50357.5元。根据合同约定，平安保险公司理赔后，被告刘玮需向原告平安保险公司归还全部理赔款项和未付保费。故对原告平安保险公司要求被告刘玮偿还保险理赔款50357.5元、逾期保费3985.36元的主张，本院予以支持。原告平安保险公司主张按照每日千分之一的标准计付违约金，计算标准过高，本院调整为按年利率24%的标准计算，但违约金总额不应超过保险理赔款的30%。故被告刘玮应以实欠的保险理赔款50357.5元为基数，按年利率24%的标准，向原告平安保险公司支付自2016年2月5日起至款项付清之日止的违约金，并以保险理赔款50357.5元的30%为上限。原告平安保险公司主张被告刘玮向其支付律师费，但未提交证据证实，本院不予支持。被告刘玮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交相关证据，应视为其放弃抗辩权，由其自行承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：被告刘玮于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿付保险理赔款50357.5元；被告刘玮于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿付逾期保费3985.36元；三、被告刘玮于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以50357.5元为基数，以年利率24%的标准，自2016年2月5日计算至清偿之日止，但以保险理赔款50357.5元的30%为上限）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2301元、公告费560元，合计2861元，由被告刘玮负担（此款原告中国平安财产保险股份有限公司已垫付，被告刘玮连同上述款项一并支付给原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。审 判 长  袁佳丽人民陪审员  张永琳人民陪审员  吕丹萍二〇二〇年九月一日法官助理张传慧书记员胡明浩