广西壮族自治区梧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂04民终865号 上诉人（原审原告）：何丽欣，女，1992年12月5日出生，汉族，住广西苍梧县。 委托诉讼代理人：梁竣庭，广西益远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄海萍，广西益远律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：太平人寿保险有限公司梧州中心支公司，住所地：梧州市长洲区西堤三路19号国龙财富中心8楼804-811、832-837商务公寓。 负责人：卢金诚。 委托诉讼代理人：卢潇寒，该公司员工。 委托诉讼代理人：黄曼宇，该公司员工。 上诉人何丽欣因与被上诉人太平人寿保险有限公司梧州中心支公司财产保险合同纠纷一案，不服广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院（2017）桂0405民初650号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年9月15日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人何丽欣的上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判支持上诉人一审的诉讼请求。2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审判决事实不清，适用法律错误。1.一审判决采信被上诉人关于“原告在微信上签日期，系统自动生成，电子签名等同于纸质签名”的答辩，认定上诉人于2016年9月12日已收到保险合同，明显与事实不符，属于认定事实不清；上诉人2016年9月1日通过电子方式签字，保险合同9月2日生效，但是直到2017年3月7日被上诉人才将纸质版合同送达给上诉人，且被上诉人提供的两份电子投保《送达通知书》，内容及排版均有差异，一审未作审查而采信，显属事实不清。2.一审判决认定上诉人“不履行如实告知义务，影响承保”与实际事实不相符。投保前，上诉人对自己是否患有疾病并不知情；投保时和直到投保结束，被上诉人均未要求上诉人进行体检和提交体检材料；上诉人是在2016年11月15日身感不适去医院检查后才被诊断为左侧甲状腺乳头状癌、甲亢、低钙血糖，该疾病发生在保险期内，被上诉人应当按照保险合同约定向上诉人支付保险金。此外，被上诉人2016年9月8日向上诉人索要生育小孩的出入院记录诊断时，两份记录均注明“甲状腺肿块？”字样，足见被上诉人对上诉人身体状况是知情的。再有，被上诉人最迟于2016年12月就知悉上诉人因病住院，但被上诉人从未向上诉人解释合同约定的“等待期”，也没有在等待期内调查上诉人的病情，直到2017年3月27日才以上诉人未如实告知为由解除保险合同，这是不应该的。以上表明，上诉人履行了如实告知义务，被上诉人对上诉人的身体状况在签订合同时已经知晓，上诉人不存在隐瞒疾病的事实，被上诉人不能以此免责。3.被上诉人作为保险人，对其提供的格式合同未尽到说明义务，合同中关于等待期的免除条款不产生法律效力。一审判决以“上诉人在等待期内发生疾病”为由驳回上诉人的诉讼请求，没有对保险人提供的格式条款法律效力予以审查，适用法律错误。 被上诉人太平人寿保险有限公司梧州中心支公司答辩称，一、一审判决采信被上诉人关于“原告在微信上签日期，系统自动生成，电子签名等同于纸质签名”的答辩，认定上诉人已于2016年9月12日已收到保险合同，认定事实清楚；二、一审法院认定“原告在投保时未如实告知自己的病情，影响了被告决定是否同意承保”认定事实清楚，证据确凿充分；三、上诉人在投保时，被上诉人已尽到明确说明义务，合同中关于等待期的免除责任条款依法有效；四、根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，上诉人在投保后因病住院治疗于2017年3月13日向被上诉人提出理赔申请，被上诉人在审核理赔期间发现上诉人投保时未告知事项影响承保决定，2017年3月27日作出拒赔、拒保，并决定解除保险合同，是符合保险法规定的。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请二审法院维持原判。 何丽欣向一审法院起诉请求：1.被告向原告支付保险金13927.31元；2.被告承担本案的全部诉讼费用。 一审法院认定事实：2016年9月1日，原告何丽欣在被告太平人寿保险有限公司梧州中心支公司处投保了“太平康悦医疗保险”（合同编号002333007327008），保险期间为2016年9月2日零时至2017年9月1日24时。保险条款约定了自本合同生效日零时起30日为等待期，续保无等待期。如果被保险人在等待期内发生疾病，由该疾病导致的住院和门急诊治疗无论是否在等待期内，承保人不承担保险责任；双方还约定了保险责任、责任免除及保险费支付等事项。同日，原告在电子投保确认书上签名。2016年9月2日原告向被告缴纳了保险费621元。投保前的2016年1月20日，原告在梧州市字会住院治疗，入院诊断提示“甲状腺肿块”，彩色多普勒超声诊断报告单提示“甲状腺左叶实性低回声团块”，出院诊断提示“甲状腺肿块”，医嘱提示“外科复查甲状腺”。2016年11月15日，原告因身体不适再次到梧州市字会住院治疗，其入院时主诉：发现颈前肿物及甲功升高2月；初步诊断为“甲亢合并甲状腺肿物”，后确诊为“左侧甲状腺乳头状癌、甲亢、低钙血症”。2016年11月29日出院记录载明，出院诊断：“左侧甲状腺乳头状癌、甲亢、低钙血症”。2016年12月1日，原告又到梧州市字会住院治疗，入院初步诊断：“低钙血症，甲状腺乳头状癌”。2017年1月19日出院诊断为“甲状旁腺功能减退症，甲状腺乳头状癌术后”。原告于2016年11月15日至2017年1月19日住院治疗共用去医疗费13927.31元。2017年3月13日，原告向被告递交了理赔申请，要求被告赔偿其花费住院医疗费13927.31元。2017年3月14日，被告对原告的理赔事项进行了调查并得出调查总结。2017年3月27日，被告向原告出示了理赔结果通知书，以投保时未告知事项影响承保决定为由拒绝理赔，此后原告多次要求被告赔偿未果遂向该院提起诉讼。 一审法院认为，原告于2016年9月1日在被告处投保了“太平康悦医疗保险”，双方在保险合同中约定的保险权利义务内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，是合法有效的。关于保险合同何时送达原告的问题。原告陈述是于2017年3月7日收到《保险合同》，并有其与被告代理人的微信截图可以佐证。被告辩称原告已于2016年9月12日收到合同，原告在微信上签日期，系统自动生成，电子签名等同于纸质签名。该院认为，被告提供的送达通知书（电子投保）注明有保险合同编号及作为投保人的原告的相关信息，并有原告亲笔签名，故应予以确认被告提供的证据，即应依法认定原告已于2016年9月12日收到保险合同。原告提供的送达通知书（电子投保）及微信截图不足以证明其主张，该院不予采信。关于被告是否要承担保险责任问题。该院认为，从原告投保前及投保后的三次住院的病情诊断来看，原告在投保时未如实告知自己的病情，影响了被告决定是否同意承保,而原告的疾病属被告责任免除范围；同时，保险合同明确了等待期为合同生效日零时起30日内，即等待期为2016年9月2日至2016年10月1日。从原告2016年11月15日入院记录记载，原告入院时自述发现颈前肿物及甲功升高2个月，可以认定原告是在等待期内发生疾病，而根据保险合同的约定，由该疾病导致的住院和门急诊治疗无论是否在等待期内，被告均不需承担保险责任。综上，被告以原告投保时未告知事项影响承保决定为由拒绝理赔的抗辩主张成立，该院予以支持。原告的诉请证据不足，该院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：驳回原告何丽欣的诉讼请求。案件受理费150元，减半收取75元，由原告何丽欣负担。 二审中，当事人没有提交新证据。 本院经审理查明，一审法院查明的事实清楚，证据充分，本院予以确认。 本院认为，一审认定上诉人于2016年9月1日在被上诉人处投保“太平康悦医疗保险”，双方签订的保险合同有效正确，本院予以维持。上诉人于2016年9月1日当天签名的《太平人寿保险有限公司电子投保确认书》证实，上诉人确认被上诉人的代理人已经向其提供了投保险种的保险条款，明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、责任免除条款和其他免除被上诉人责任的条款、保险责任等待期、保险期间、保险合同犹豫期、保险合同中止或复效、保险合同解除条款、理赔申请资料要求、投保人相关权利义务等内容，上诉人已阅读保险条款，对前述事项已经充分了解并且同意遵守；同时上诉人还确认该次投保过程中通过电子投保系统提供的电子信息及其他渠道提供的书面信息均为其真实信息，若不属实，被上诉人有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任等。被上诉人提供的《太平人寿保险有限公司送达通知书（电子投保）》显示，该送达通知书（电子投保）记载有保险合同编号，以及作为投保人即上诉人的相关信息，同时记载被上诉人已经签发保险合同，请上诉人审核全部内容是否正确、有无缺漏，该送达通知书（电子投保）还记载上诉人于2016年9月12日已收到保单，阅读了送达通知书（电子投保）内容，了解合同中的保险条款内容并同意遵守、确认无误。上述电子投保确认书与送达通知书（电子投保）能够互相印证，应予以认定。一审认定上诉人于2016年9月12日收到保险合同正确，本院予以支持。上诉人主张其在2017年3月7日才收到保险合同与上述事实不符，本院不予采纳。上诉人投保前及投保后三次住院，病情诊断显示上诉人有病情和确诊患有疾病，亦即上诉人在投保时是知道自己身体有病情，但上诉人在投保时并未如实告知被上诉人，从而影响了被上诉人决定是否同意承保。由于上诉人在投保时未如实告知有病情，被上诉人有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，此外，保险合同第七条约定了自本合同生效日零时起30日内为等待期，续保无等待期，如果上诉人在等待期内发生疾病，由该疾病导致的住院和门急诊治疗无论是否在等待期内，被上诉人均不承担保险责任。根据该保险合同第七条的约定，本案合同约定的等待期为2016年9月2日至2016年10月1日。从上诉人2016年11月15日到广西梧州市字会医院住院的入院记录反映，上诉人入院时自述发现颈前肿物及甲功升高2个月，由此推断上诉人早在2016年9月份发生疾病，亦即在等待期内发生疾病，符合上述保险合同第七条的约定，被上诉人因此不承担保险责任。上诉人上诉否认不如实告知，并主张被上诉人对格式合同未尽说明义务，上诉人的主张与本案查明的事实不符，本院不予采信。一审以上诉人诉讼请求证据不足，驳回上诉人的诉讼请求是正确的，本院予以维持。 综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费150元，由上诉人何丽欣负担。 本判决为终审判决。 审判长  杨斌 审判员  莫芮 审判员  谢康 二〇一七年十一月十五日 书记员  卢璐 附法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。