河北省唐山市曹妃甸区人民法院民事判决书（2017）冀0209民初3255号原告：河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行，住所地唐山市曹妃甸工业区，统一社会信用代码×××。负责人：关连宇，行长。委托诉讼代理人：陈化文，河北德硕律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。被告：周建勋，男，1984年10月31日生，汉族，现住唐山市。被告：王帅，女，1986年1月11日生，汉族，现住唐山市。原告河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行与被告周建勋、王帅借款合同纠纷一案，本院于2017年8月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈化文、被告王帅到庭参加了诉讼。被告周建勋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告周建勋、王帅向原告支付借款本金149769.82元及至实际偿还完毕之日止的全部利息、逾期利息、复利。2、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2014年7月14日，被告周建勋与原告签订了《个人（循环贷款）借款合同》，借款金额为人民币15万元，借款期限自2014年7月14日至2017年7月14日。被告周建勋的配偶王帅与原告签署了《个人类贷款申请审批书》，知晓并同意被告周建勋借款，应对上述债务承担连带责任。贷款到期后，被告周建勋未依约还款付息，已构成违约，其他被告亦未履行相应义务。基于上述理由，原告诉至法院，望判如所请。被告周建勋在法定答辩期间内未作答辩。被告王帅辩称，该笔贷款不是我和被告周建勋一起办的。虽然我曾为周建勋提供过工资证明，但是我提供这个工资证明的本意不是为了办理贷款。第二，原告可能有我给周建勋的还款记录，但我不仅仅给周建勋这一张银行卡偿还款项，我只是单纯以为是个人信用卡还款之类，我不认可该笔贷款是以我们双方共同的名义贷款。第三，该笔贷款没有用于夫妻共同生活。当事人围绕其主张，依法提交了相关证据，本院组织了双方进行证据交换和质证。对双方所提无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告王帅对原告所举其与被告周建勋于2010年9月9日登记结婚事宜无异议。对双方所提有争议的证据，本院经审查作如下认定：1、原告提交《个人类贷款申请审批书》、中共唐山市委曹妃甸工业区工作委员会组织人事部为被告王帅出具的收入证明一份，用以证实二被告向原告申请贷款，并经二被告签字、捺手印确认二被告知晓并同意向原告借款，且用途为家庭住房装修贷款，承认了其借款用于夫妻家庭共同生活，属于夫妻共同债务，为办理该笔贷款而出具的收入证明更加证实了被告王帅知晓该笔借款事宜。被告王帅对此不予认可，主张该《个人类贷款申请审批书》其本人不曾见过，且该《个人类贷款申请审批书》中申请人配偶签名处"王帅"签字并非是本人签字。对于原告提交的王帅本人收入证明真实性予以认可，但其提供该收入证明是用来办理其他事情，与办理本贷款无关。经审查，针对原告所举《个人类贷款申请审批书》中申请人配偶签名处"王帅"签字是否是其本人书写这一事宜，原、被告双方均未提出鉴定申请。但是，原告庭审中所提交的中共唐山市委曹妃甸工业区工作委员会组织人事部出具的王帅本人收入证明右上方有"河北银行"的字样,应当能够认定该收入证明系原告河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行出具的制式文本，加之被告庭审中也认可在借款期间曾替被告周建勋偿还该笔贷款，根据民事诉讼高度盖然性证明标准，故本院能够推定被告王帅知晓并同意被告周建勋办理该笔贷款业务，本院对原告所举上述证据予以采信。2、原告提交《个人（循环贷款）借款合同》、个人授信额度通知书，用以主张原告同被告存在借款合同关系，并按照借款合同约定及时向被告发放了贷款15万元。被告王帅对此不予认可，主张该借款合同中并未有其签字，其并不知晓该笔借款。经审查，原告所举上述证据中均加盖有原告印章及被告周建勋本人签字，且结合原告所举中共唐山市委曹妃甸工业区工作委员会组织人事部出具的王帅本人收入证明以及被告王帅按月偿还该笔借款利息的银行流水明细，本院能够推定被告王帅在被告周建勋签订借款合同时知晓并同意办理该笔贷款，故本院对原告所举上述证据予以采信。综合上述证据，本院确认如下案件事实：2014年7月9日，原、被告签订了《个人类贷款申请审批书》，被告周建勋向原告申请贷款，申请贷款金额为20万元，用途为家庭住房装修，经原告审批同意为其办理贷款额度为15万元。为办理该笔贷款业务，二被告向原告提交了唐山市曹妃甸区住房和城乡建设管理局、中共唐山市委曹妃甸工业区工作委员会组织人事部出具的二被告工资收入证明，该两份收入证明右上角处均标记有"河北银行"字样，属于河北银行制式文本。2014年7月14日，原告与被告周建勋签订《个人（循环贷款）借款合同》，约定被告周建勋向原告借款15万元，借款期间为2014年7月14日至2017年7月14日，借款用途为家庭住房装修。该借款合同第7.2.1约定，"本合同项下的贷款年利率为9.84%（即与授信期限相同的贷款基准利率上浮60%），在授信期间内，遇贷款基准利率调整，乙方（即原告）将依据最新公布的与授信期间相同的同期同档次的贷款基准利率按原浮动方向和已约定的浮动比例进行调整确定新的贷款执行利率，不再另征得甲方（即被告）或担保人同意，也不再另行通知甲方和担保人。"该借款合同第13.2条约定，贷款逾期之日起，对未归还的贷款本金按贷款到期日所执行的贷款利率水平加收50%计收利息，对未归还的贷款利息按贷款到期日所执行的贷款利率水平加收50%计算复利。合同签订后，原告于2014年7月21日向被告周建勋发放贷款15万元。截止2017年7月14日，二被告共计偿还原告借款本金230.18元，尚欠原告借款本金149769.82元未予偿还，尚欠原告借款期间利息727.33元（2017年9月21日，被告偿还借款期间利息为0.03元）未予支付。另查明，截止起诉日，中国人民银行所公布的银行中长期贷款一年至五年期贷款年利率为4.75%，依据《个人（循环贷款）借款合同》第7.2.1条约定，本院确定该借款合同项下贷款年利率为4.75%×1.6=7.6%。庭审中，被告王帅主张已于2016年11月与被告周建勋解除了婚姻关系，但未提交相关证据，但结合被告陈述能够认定该笔借款发生在二被告夫妻关系存续期间。本院认为，原告河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行与被告周建勋所签订的《个人（循环贷款）借款合同》系双方真实意思表示，且内容不违法法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。原、被告双方应当按照合同约定全面履行合同义务。二被告系2010年9月9日登记结婚，被告周建勋于2014年7月21日与原告签订借款合同，依据《最高院关于适用若干问题的解释二》第二十四条"债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外"之规定，因被告王帅庭审中并未提交相关证据证实该笔借款系被告周建勋个人借款，且结合原告所举中共唐山市委曹妃甸工业区工作委员会组织人事部出具的王帅收入证明以及在借款合同签订后被告王帅还贷的记录，依据民事诉讼高度盖然性证明标准，能够推定被告王帅事实上知晓并同意被告周建勋办理该笔贷款业务用于装修房屋，故被告王帅辩称《个人类贷款申请审批书》中申请人配偶签名处"王帅"签字并非是本人签字，其本人并不知晓该笔贷款业务、不承担还款责任的抗辩理由，缺乏理据，本院不予采信。因该借款发生在二被告夫妻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务，故被告王帅应当对被告周建勋所负债务承担连带偿还责任。因二被告迟延履行付款义务，属于违约行为，应当承担相应的违约责任。关于原告诉请的逾期还款利息，依照《个人（循环贷款）借款合同》第13.2条约定，故应当自还款之日次日即2017年7月15日开始，以欠款本金149769.82元为计算基数，按照年利率11.4%（即浮动利率7.6%上浮50%）开始计算逾期付款利息。关于原告诉请的复利，本院认为，依据中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》的通知第二十条"对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。"之规定，二被告应当自2017年7月15日（即还款之日次日）起，以借款期间应还利息727.36元为计算基数，参照逾期付款年利率11.4%计付复利。（因2017年9月21日，被告偿还借款利息0.03元，故自2017年9月21日至今的复利计算基数应为737.33元。）综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高院关于适用若干问题的解释二》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周建勋于本判决生效后十日内偿还原告河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行借款149769.82元及利息727.33元，并自2017年7月15日起，以该149769.82元为计算基数，按照年利率11.4%计付逾期付款利息；二、被告周建勋于本判决生效后十日内按照年利率11.4%支付原告河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行逾期还款复利（其中2017年7月15日至2017年9月20日期间的复利计算基数为727.36元，2017年9月21日至实际还款之日的复利计算基数为727.33元）；三、被告王帅对本判决第一项、第二项确定的被告周建勋所负债务承担连带清偿责任。本案案件受理费1667元，由被告周建勋、王帅负担，于本判决生效后十日内缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于唐山市中级人民法院。审判员 孙海明 二〇一七年十一月七日书记员 李 绅