湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1302民初975号原告：中国建设银行股份有限公司娄底市分行。负责人：阳毅军，系该行行长。该行住所地：娄底市娄星区长青路**号。委托代理人：卿勇，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。委托代理人：黄智娟，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。被告：李晓聪，男，汉族,1977年7月10日出生，户籍登记地湖南省涟源市。被告：雷美玲，女，汉族,1984年5月22日出生，户籍登记地四川省金堂县,系被告李晓聪之妻。原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行（以下简称建行娄底市分行）与被告李晓聪、雷美玲金融借款合同纠纷一案，于2017年4月5日诉至本院。本院受理后于2017年11月7日依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行娄底市分行的委托代理人黄智娟到庭参加了诉讼，被告李晓聪、雷美玲经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。原告建行娄底市分行诉称：2012年12月10日，原告与被告李晓聪签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：430XXXXX75），合同约定：原告向被告李晓聪发放贷款人民币30万元，贷款期限240个月。且合同约定：借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，提前收回已发放的贷款本息，且贷款人有权行使法律规定的其他必要措施。借款人在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费在内的一切费用概由借款人承担。被告李晓聪与被告雷美玲系夫妻关系，上述债务发生于夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，则两被告应对上述借款本息及实现债权的费用承担共同清偿责任。合同签订后，原告依约划款人民币30万元给被告李晓聪，被告李晓聪提供位于湖南省娄底市娄星区南贸东街（E座）0004栋XXXX号房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保，且双方办理了商品房抵押权登记手续（娄房他证娄底字第0XXX**号）。但被告李晓聪未履行合同约定按时偿付贷款本息，截止2017年3月21日，被告应偿还原告借款本息256,701.43元。综上所述，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，维护国家信贷资产不受损害，特根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定提起诉讼，特诉诸贵院，望判如所请：一、判令立即解除原告与被告李晓聪签订《个人住房（商业用房）借款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；二、判令被告李晓聪、雷美玲立即连带偿还原告借款本金244,795.12元，利息及罚息11,906.31元，本息合计人民币256,701.43元（利息暂计至2017年3月21日止，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；三、判令被告李晓聪、雷美玲承担原告为实现上述债权所支付的律师费人民币10,000元；四、判令原告对被告李晓聪提供预抵押的位于娄底市娄星区南贸东街（E座）0004栋XXXX号的房产（娄房他证娄底字第0XXX**号），在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；五、判令被告李晓聪、雷美玲承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告李晓聪、雷美玲未到庭予以答辩。原告建行娄底市分行为支持其诉讼请求的成立，向本院提交了如下证据：证据一、原告营业执照、法定代表人身份证明复印件，拟证明原告的诉讼主体资格适格。证据二、被告李晓聪、雷美玲身份信息资料复印件，拟证明被告的诉讼主体资格适格。证据三、中国建设银行《个人住房（商业用房）借款合同》、申请书、承诺书复印件，拟证明原、被告之间建立了借贷、抵押、担保合同关系及相互间权利义务约定的具体内容。证据四、个人贷款支付凭证及开立贷款账户通知书复印件，拟证明2010年12月10日原告依约向被告发放贷款30万元的事实。证据五、欠款证明（银行对账单）复印件，拟证明截至2017年3月21日被告李晓聪拖欠原告借款本金7,571.47元、利息及罚息11,906.31元的事实。证据六、房屋抵押登记信息复印件，拟证明原告为房产抵押权人的事实。证据七、结婚证，拟证明李晓聪、雷美玲系夫妻关系，二被告应承担共同清偿责任的事实。证据八、收入证明，拟证明被告具备还款能力，逾期不还款属于恶意拖欠的行为。证据九、委托代理协议复印件，拟证明原告委托律师事务所诉讼需支付律师费的事实。证据十、湖南增值税发票，拟证明原告为实现债权支付的律师费10,000元。被告李晓聪、雷美玲未到庭对原告方提交的证据予以质证，且未提交相关证据，视其自动放弃举证、质证权利。本院根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条、第六十五条、第六十六条之规定对上述证据进行了审查，并认证如下：对原告建行娄底市分行所提交的证据1-10，因均符合证据的合法性、关联性以及真实性，故对上述证据的证明效力本院予以确认。综上，本院根据上述定案的证据以及庭审查明的情况，认定本案以下基本事实：2010年12月，被告李晓聪、雷美玲向原告建行娄底市分行申请贷款并填写《中国建设银行个人住房借款申请书》以及《承诺书》。同年12月10日，原告建行娄底市分行与被告李晓聪、雷美玲签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：430XXXXX175，合同约定：原告建行娄底市分行向被告李晓聪发放贷款人民币30万元，贷款期限贰佰肆拾个月，借款用途为购置娄底市大同房地产开发有限公司出售给被告李晓聪、雷美玲的位于娄底市娄星区南贸东街（E座）0004栋XXXX号房屋。合同第三十五条约定本合同项下担保方式为抵押担保和最高额保证担保。…。第十三条抵押条款一、抵押人以本合同第三十七条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。二、抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息…。第三十七对第十三条的约定一、本合同项下的抵押财产清单如下：位于东贸街南侧面积136.68平方米，价值432,539元，权属证书编号为E-0XX号的住房。…第十六违约情形（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；…第十七条违约救济措施出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：…2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用…3、解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金…6、对于借款人未按时还清任一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利…11、行使担保权利；…13、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；…。上述合同由原告建行娄底市分行在贷款人处、被告李晓聪在借款人和抵押人处、被告雷美玲在抵押人处盖章签名。合同签订后，原告依约划款人民币30万元按被告李晓聪的委托打入售房公司的账号，后并对该套抵押房屋在房产部门办理抵押权登记手续（证号为：娄房他证娄底字第0XXX**号）。但后被告李晓聪、雷美玲未履行合同约定按时偿还贷款本息，截止2017年3月21日，尚欠原告贷款本息共计256,701.43元（包括未到期部分以及到期借款本金7,571.47元、利息和罚息11,906.31元），上述到期贷款本息经原告催收未果，遂诉至本院请求判决如上所述。本院认为，原告建行娄底市分行与被告李晓聪、雷美玲在平等自愿基础上所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，其内容未违反国家法律及行政法规的禁止性规定，应属有效合同，当事人双方均应按相互约定履行各自的义务。原告建行娄底市分行已按约向借款人李晓聪、雷美玲履行了其发放贷款的义务，借款人李晓聪、雷美玲亦应当按约全面履行其还款付息的义务。本案中，被告李晓聪、雷美玲截止2017年3月21日共计拖欠到期贷款本金7,571.47元，利息和罚息共计11,906.31元未予清偿。根据双方在合同第十六条对违约情形的约定，即：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的就构成违约。以及双方在合同第十七条对违约救济措施的约定，即：出现第十六条约定的任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并可解除与借款人的借贷关系，向借款人收取违约金，对于借款人未按时还清任一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，且可行使担保权利…。综上，现原告建行娄底市分行起诉要求解除与被告李晓聪签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告李晓聪提前履行全部还款义务，符合合同约定以及法律规定，本院予以支持。且被告李晓聪、雷美玲系夫妻关系，现原告建行娄底市分行在两被告夫妻婚姻关系存续期间，向两被告同时主张债权，并不违反法律规定，故本院亦予以支持。原告建行娄底市分行与被告李晓聪、雷美玲所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十三条中对抵押条款的约定也不违反法律规定，即：抵押人李晓聪、雷美玲以其位于娄底市娄星区南贸东街（E座）0004栋XXXX号房屋（他项权证号为:娄房他证娄底字第0XXX**号）为贷款设定抵押，抵押担保的范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用等。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿…”。综上，原告建行娄底市分行起诉要求对被告李晓聪、雷美玲提供的抵押物享有优先受偿权符合合同约定和法律的规定，本院亦予以支持。被告李晓聪、雷美玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第一款、第二款、第九十条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行与被告李晓聪、雷美玲签订的编号为430XXXX175的《个人住房（商业用房）借款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金部分提前到期清偿。二、由被告李晓聪、雷美玲在本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行借款本息共计256,701.43元，其中贷款本金244,795.12元，利息及罚息11,906.31元（利息及罚息的计算是按双方合同约定的利率，计算至2017年3月21日止,此后的利息仍应按双方约定的利率计算至本金实际还款日止）。三、原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行有权对被告李晓聪、雷美玲提供的抵押担保物，即位于娄底市娄星区南贸东街（E座）0004栋XXXX号房屋（商品房抵押登记他项权证号为：娄房他证娄底字第0XXX**号）在其贷款抵押担保债权范围内享有优先受偿的权利。四、原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行为实现债权所产生的律师代理费10,000元，由被告李晓聪、雷美玲负担。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍向权利人支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,300元，由被告李晓聪、雷美玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  石 婕审 判 员  刘艳姿代理审判员  张永红二〇一七年十一月九日书 记 员  吕 璇附：本判决所适用的法律条文---《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。