南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初8184号原告：中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地南京市秦淮区中山南路148号。代表人：王兵,行长。委托诉讼代理人：高成干，北京大成（南京）律师事务所律师。被告：王报宁，男，1961年4月7日出生，汉族，住南京市沿江工业开发区。被告：吴九梅，女，1962年8月30日出生，汉族，住南京市沿江工业开发区。以上两被告的委托诉讼代理人：王守益，江苏通雅律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告王报宁、吴九梅信用卡纠纷一案，本院于2017年9月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行江苏省分行的委托诉讼代理人高成干，被告王报宁、吴九梅的委托诉讼代理人王守益，被告王报宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江苏省分行向本院提出诉讼请求：1.王报宁、吴九梅支付截止2017年6月9日信用卡欠款合计99829.94元，其中透支本金89479.34元（包括逾期本金38935.32元、未到期本金50544元）、逾期利息1178.4元、费用9172.22元（包括分期手续费5443.2元，逾期手续费388.8元、未到期手续费5054.4元；还款违约金3729.02元）；2.王报宁、吴九梅支付自2017年6月10日起至给付之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付透支利息和还款违约金；3.王报宁、吴九梅承担本案律师费5056元；4.王报宁、吴九梅承担本案诉讼费用。事实和理由：王报宁于2016年8月10日在中行江苏省分行处办理了环球通携程金卡，卡号为62×××14，循环授信固定额度是30000元，另大额分期信用授信额度是70000元，分期期数为36期，选择按月还本，分期手续费按月收取。王报宁用卡后未能还清款项，中行江苏省分行多次催要未果，故诉至法院。被告王报宁辩称，1、案涉信用卡欠款并非王报宁消费支出，而是案外人余秀成套现及刷卡消费；2、中行江苏省分行主张违约金一定程度上已经弥补了损失，而中行江苏省分行除了主张逾期利息、相关费用、违约金的同时又主张律师费的损失赔偿，明显不符合《中华人民共和国合同法》相关规定的初衷以及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条的规定，而且对王报宁不公平；3、中行江苏省分行主张逾期利息为日万分之五，换算成年利率计为19.9%，违约金的收取为未还款的5%，并且是按月收取，中行江苏省分行既主张律师费又主张利息等，明显过高，超过了民间借贷关于借款利率不能超过银行贷款利率4倍的规定，请求法庭酌情予以降低。被告吴九梅辩称，1、王报宁与中行江苏省分行的信用卡贷款，吴九梅并不知情，也不认可该笔贷款；信用卡分期申请表上没有吴九梅的签字，而且申请表中均有借款人配偶需要签名确认的栏目，但是吴九梅均没有签名，在信用卡借款数额高达100000元的情况下，中行江苏省分行没有向吴九梅核实确认是否为夫妻共同债务；2、王报宁与中行江苏省分行所借款项系由案外人余秀成持卡消费，吴九梅并未从该借款中获利或消费享受，故案涉借款并未用于夫妻共同生活，此事实有王报宁提交的余秀成的相应证据为证；3、吴九梅与中行江苏省分行之间没有任何授信办卡借款的合意，办卡是在吴九梅毫不知情的情况下操作的，所以希望法庭依据最高院2017年关于认定夫妻共同债务的通知依法查明事实，不要草率的认定本案为夫妻共同债务。原告中行江苏省分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡易分期业务申请表、南京公积金管理信息查询、工作证明、户口本及结婚证复印件、资金用途说明、说明、新旧版本信用卡领用合约、新版本章程、公告、易分期付款告客户书、银行易分期入账委托书、历史交易明细、账户迟缴情况明细查询、分期付款计划查询截屏、换卡记录查询、额度调整查询、委托代理合同、律师费发票。本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王报宁和吴九梅于1986年1月14日登记结婚。2016年8月10日，王报宁向中行江苏省分行申领信用卡,签字承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的有关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”王报宁同时申请额度为70000元、期数为36期的专项分期额度，并在《信用卡易分期业务申请表》上签字承诺：“办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期以及住房贷款欠款；本人发生的对贵行的全部债务，包括但不限于本人使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息（包括利息、复利、罚息）、手续费、滞纳金、违约金、损害赔偿金，以及贵行因实现债权而产生的催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、因本人违约而给贵行造成的损失和其他所有本人应向贵行支付的款项。”2016年8月23日，王报宁出具《说明》一份，称：“近期儿子结婚婚庆需要资金，贵行贷款利息较低符合本人需求，还望贵行给予通过，本人保证按时还款。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期；具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金［滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%］；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息；人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日；存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行；双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方；乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件；甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续，乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。”领用合约所附《中国银行信用卡费率表》载明：分期付款手续费：专项分期每期最高手续费：3期0.60%、6期0.60%、9期0.60%、12期0.60%、18期0.60%、24期0.60%、36期0.45%…。中行江苏省分行经审核，向王报宁发放卡号为62×××14的信用卡，并核准金额为70000元、期数为36期的专向分期额度，约定还款方式为按月还本、分期手续费按月收取。王报宁持卡透支消费后未按约还款，截至2017年6月9日，尚欠中行江苏省分行信用卡透支本金89479.34元、利息1178.4元、分期付款手续费5443.2元、还款违约金3729.02元。另查明，中国银行股份有限公司于2016年11月在官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，告知其信用卡客户，该行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称2017版领用合约，甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。庭审中，王报宁、吴九梅提交《承诺书》、《欠条》、《证明》、《特此证明》、余秀成的身份证复印件，证明自2015年开始，王报宁帮助案外人余秀成至各大银行办理信用借款，余秀成写《承诺书》在前，向中行江苏省分行办理案涉信用卡借款在后，王报宁所借款项均由余秀成拿走并消费，中行江苏省分行诉请款项正是余秀成欠王报宁的欠款，吴九梅对此事均不知情。经质证，中行江苏省分行对上述证据真实性均不认可。本院认为，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，王报宁在向中行江苏省分行申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。王报宁向中行江苏省分行申领信用卡后进行透支消费未按约还款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。根据中国银行股份有限公司在其官方网站发布的《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》及2017版领用合约，自2017年1月1日起调整信用卡“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。公告发布后，王报宁未前往中行江苏省分行营业网点办理案涉信用卡的销户手续，根据领用合约的约定，视为其同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。综上，中行江苏省分行主张王报宁偿还截至2017年6月9日的信用卡透支本金89479.34元、利息1178.4元、分期付款手续费5443.2元、还款违约金3729.02元，并按2017版领用合约的约定支付自2017年6月10日起至给付之日止的透支利息和还款违约金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于中行江苏省分行主张律师费的诉讼请求，王报宁在《信用卡易分期业务申请表》上签字承诺中行江苏省分行因实现债权而产生的律师费用由王报宁承担，但中行江苏省分行在法庭辩论终结前，未能举证证明该律师费已实际发生，应承担举证不能的法律后果，故对中行江苏省分行关于律师费的诉讼请求，本院不予支持。案涉信用卡欠款发生于王报宁、吴九梅婚姻关系存续期间，王报宁向中行江苏省分行出具的《说明》中明确信用卡用于儿子结婚婚庆。庭审中，吴九梅亦未能提供证据证明案涉信用卡欠款并非用于夫妻共同生活，故案涉欠款属夫妻共同债务，吴九梅应对案涉欠款承担共同还款责任。吴九梅关于其并不知情、案涉借款并未用于夫妻共同生活等辩称意见，依据不足，本院不予采信。针对王报宁、吴九梅辩称案涉信用卡欠款系案外人余秀成套现及刷卡消费的意见，因王报宁、吴九梅提供的证据不足以证明案涉信用卡系余秀成消费使用，故上述辩称意见，证据不足，本院不予采信。针对王报宁、吴九梅辩称中行江苏省分行诉请超过了民间借贷关于借款利率不能超过银行贷款利率4倍的规定，依据不足，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王报宁、吴九梅于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡透支本金89479.34元、利息1178.4元、分期付款手续费5443.2元、还款违约金3729.02元，并支付自2017年6月10日起至实际给付之日止的利息（按日利率万分之五计算，按月计收复利）和还款违约金（每月按最低还款额未还部分的百分之五计收）。二、驳回原告中国银行股份有限公司江苏省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1148元，由被告王报宁、吴九梅负担（被告王报宁、吴九梅应负担的案件受理费已由原告中国银行股份有限公司江苏省分行向本院预交，被告王报宁、吴九梅应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江苏省分行支付）。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  裴 玫二〇一七年十一月十日见习书记员  顾梦琦