广西壮族自治区柳州市城中区人民法院民 事 判 决 书(2017)桂0202民初2631号原告：兴业银行股份有限公司柳州支行，住所地：广西柳州市瑞康路18号金麟中心1-4层。负责人：黄运招，该支行行长。委托诉讼代理人：宾修清，男，该支行员工。被告：徐伟明，男，1974年5月22日出生，汉族，住广西柳州市鱼峰区。被告：韦宇英，女，1947年7月14日出生，汉族，住广西柳州市鱼峰区。被告：徐自杰，男，1948年7月27日出生，住广西柳州市鱼峰区。被告：徐伟峰，男，1978年3月4日出生，汉族，住广西柳州市桂中大道。被告：梁文艺，女，1986年7月22日出生，汉族，住广西柳州市桂中大道。被告：柳州蚊敌香业有限公司，住所地：广西鹿寨县工业园一区，统一社会信用代码：914502237759816172R。法定代表人：徐伟明。原告兴业银行股份有限公司柳州支行（以下简称兴业银行柳州支行）与被告徐伟明、韦宇英、徐自杰、徐伟峰、梁文艺、柳州蚊敌香业有限公司借款合同纠纷一案，本院于2017年8月18日立案受理后，依法适用普通程序，并于2017年11月15日公开开庭进行了审理。原告兴业银行柳州支行的委托诉讼代理人宾修清到庭参加诉讼。被告徐伟明、韦宇英、徐自杰、徐伟峰、梁文艺、柳州蚊敌香业有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业银行柳州支行向本院提出诉讼请求：1.被告徐伟明立即归还原告全部贷款本金80万元、利息5486.45元、罚息268.50元（上述利息和罚息计算至2017年7月21日止，以后利息和罚息按合同约定另计算至债务清偿之日止），并向原告支付违约金4万元；2.将位于广西柳州市鱼峰区蝴蝶山路XX号阳光花园XX栋XX号的房产折价或拍卖、变卖该房产所得价款优先偿还原告贷款本息、违约金和实现债权的费用；3.被告柳州蚊敌香业有限公司、徐伟峰、梁文艺对被告徐伟明的所有债务承担连带清偿责任；4.六被告负担本案全部诉讼费用和实现债权的费用。庭审过程中，原告当庭变更诉讼请求：2.将被告徐自杰、韦宇英提供的登记在被告韦宇英名下的位于广西柳州市鱼峰区蝴蝶山路XX号阳光花园XX栋XX号的房产折价或拍卖、变卖该房产所得价款优先偿还原告贷款本息、违约金和实现债权的费用。事实和理由：2014年8月15日，原告与被告徐伟明签订兴银桂柳（授）个借字（2014）第029号《兴业银行零售授信额度借款合同》，约定：该合同项下额度授信最高本金限额为160万元，授信有效期为36个月，自2014年8月15日起至2017年8月15日止。2014年8月15日，原告与被告韦宇英、徐自杰签订兴银桂柳（授）个高抵字（2014）第030号《兴业银行零售借款最高额抵押合同》（以下简称《最高额抵押合同》）约定：该抵押合同担保的主合同为《授信合同》及其项下所有分合同，抵押最高本金限额为2537700元，抵押担保责任及于该最高本金额度项下所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等），抵押权的效力及于孳息，有效期为36个月，自2014年8月15日起至2017年8月15日止；抵押物为登记在被告韦宇英名下位于广西柳州市鱼峰区蝴蝶山路XX号阳光花园XX栋XX号的房产。后双方于2014年9月2日办理了抵押登记。2014年8月15日，原告与被告柳州蚊敌香业有限公司签订兴银桂柳（授）个高保字（2014）第021号《兴业银行零售借款最高额保证合同》（以下简称第021号《最高额保证合同》），与被告徐伟峰、梁文艺签订兴银桂柳（授）个高保字（2014）第022号《兴业银行零售借款最高额保证合同》（以下简称第022号《最高额保证合同》），第021、022号《最高额保证合同》均约定：担保的主合同为《授信额度合同》及其项下所有分合同；保证最高本金限额为160万元，保证责任及于该最高额本金额度项下所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）；有效期为36个月，自2014年8月15日起至2017年8月15日止；被告柳州蚊敌香业有限公司、徐伟峰、梁文艺作为本案的保证人，保证方式为连带责任保证，当债务人未依约履行合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部保证责任，而无须先行行使其他担保权利。2016年10月21日，原告与被告徐伟明签订兴银桂柳（授）个经借字（2016）第003号《兴业银行零售经营类借款合同》（以下简称《借款合同》）约定：该合同是《授信合同》的分合同。被告徐伟明向原告申请80万元的贷款用于支付货款，借款期限为9个月，自2016年10月20日至2017年7月20日止；借款利率为年利率8%；被告徐伟明采用按月付息，到期还本法归还借款本息，应当到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放次月起每个月公历月19日及借款到期日为还款日；借款人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约；借款人在其他贷款合同项下出现违约的，也视为对该合同的违约，原告有权要求债务人清偿所有到期的借款本金、利息及其他费用；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；除贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付合同项下借款金额5%的违约金。合同第九条约定，既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使物权担保，也可以先行使保证担保，还可以同时行使物权担保和保证担保以清偿合同项下债权。借款合同签订后，原告依约于2016年10月20日向被告徐伟明发放贷款80万元整。但贷款于2017年7月20日到期后，被告徐伟明并未按约定归还借款本息，截止2017年7月21日，拖欠借款本金80万元、利息5486.45元、罚息268.50元。另，被告徐伟明除在本案《借款合同》项下存在不按合同约定按时偿还借款本息的违约行为外，在原告另一笔编号为兴银桂柳房抵（保）借字（2016）第004号《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》项下，被告徐伟明向原告借款80万元亦出现违约，截至2017年7月22日止，拖欠借款本金80万元，利息5688.89元，罚息268.57元。因此，被告徐伟明在本案中存在两种不同的违约情形：1.逾期违约，即不按合同规定按时偿还借款本息；2.交叉违约，即在其他贷款合同项下出现违约，也视为对本案合同的违约。对于被告徐伟明的逾期违约行为，依《借款合同》第十一条第一款第（一）项、第十一条第二款第（三）项、第十五条特别约定条款第三（五）等约定，原告可以要求被告徐伟明清偿所有到期的借款本金、利息、罚息及其他费用。对于被告徐伟明的交叉违约行为，因该违约情形属于本案合同第十五条特别约定条款七中约定的“除贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外”的其他违约行为，故对于被告徐伟明的该交叉违约行为，原告可请求人民法院按《借款合同》第十一条第一款第（五）项、第二款第（四）项，以及第十五条特别约定条款七关于“除贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付合同项下借款金额5%的违约金”等约定，判令被告徐伟明向原告支付违约金4万元（80万元×5%=40万元）。被告韦宇英、徐自杰以位于广西柳州市鱼峰区蝴蝶山路XX号阳光花园XX栋XX号的房产为本案借款提供抵押，按《最高额抵押合同》第十三第一款第（一）项之约定及我国物权法相关规定，原告可要求将抵押财产折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得价款，有限清偿原告的贷款本金、利息、罚息、违约金及其他费用。被告徐伟峰、梁文艺、柳州蚊敌香业有限公司系本案债务的连带责任保证人，按第021、022号《最高额保证合同》第十条第十六款之约定及我国担保法相关规定，原告可要求被告徐伟峰、梁文艺、柳州蚊敌香业有限公司对被告徐伟明的债务承担连带清偿责任。在贷款到期前及贷款逾期后，为避免或纠正被告徐伟明的逾期行为，原告多次催收并给予了充分的期限，但被告徐伟明并未予以配合，亦未偿还原告贷款本息。原告为维护合法权益，特请求人民法院依法判如所请。被告徐伟明、韦宇英、徐自杰、徐伟峰、梁文艺、柳州蚊敌香业有限公司未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款的规定，视为六被告放弃答辩、举证和质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了各被告的身份证印件、被告柳州蚊敌香业有限公司的企业信用信息公示报告、各被告送达地址确认书、兴银桂柳（授）个借字（2014）第029号《零售授信额度借款合同》、兴银桂柳（授）个经借字（2016）第003号《兴业银行零售经营类借款合同》、借款借据、兴银桂柳（授）个高抵字（2014）第030号《零售借款最高额抵押合同》、房屋他项权证、兴银桂柳（授）个高保字（2014）第021号《零售借款最高额保证合同》、兴银桂柳（授）个高保字（2014）第022号《零售借款最高额保证合同》、个贷还款计划表、客户还款明细清单、个人贷款催收通知书等证据，六被告未到庭对原告提交的证据提出异议，本院经审查，认为原告提交的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。依据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认本案法律事实与原告诉称的事实一致。庭审过程中，原告明确其诉请的利息从2017年6月20日计至2017年7月20日，罚息从2017年7月20日暂计至2017年7月21日，之后的罚息按合同约定另计至实际清偿之日止。本院认为，原告与本案六被告分别签订的《零售授信额度借款合同》、《兴业银行零售经营类借款合同》、《零售借款最高额抵押合同》、《零售借款最高额保证合同》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行义务。合同签订后，原告依约履行了全部合同义务，被告徐伟明未按期履行还款义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。根据庭审查明的事实，被告徐伟明尚欠原告贷款本金80万元、利息5486.45元、罚息268.50元（利息从2017年6月20日计至2017年7月20日，罚息从2017年7月20日暂计至2017年7月21日，之后的罚息按合同约定另计至实际清偿之日止），故原告诉请被告徐伟明归还上述款项，有事实和法律的依据，本院予以支持。关于违约金。原告主张因被告徐伟明存在交叉违约，故应支付违约金4万元。本院认为，原告与被告徐伟明已在《兴业银行零售经营类借款合同》中约定对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，同时对于应付未付利息按照中国人民银行同期贷款利率计收复利。因逾期利息的计算标准已经高于一般银行同期贷款利率的设定，表现了逾期利息的惩罚性，支付逾期利息即具有承担因违约逾期还贷而应支付违约金的性质，且该违约金的计算方式亦应当符合上述中国人民银行有关计收利息的规定。现原告在主张计收上述利息、罚息、复利之外请求被告徐伟明还应当承担因交叉违约的违约金4万元，已然超出了上述有关规定中计收利息的范围，本院不予支持。被告韦宇英、徐自杰作为抵押人以被告韦宇英名下的位于广西柳州市鱼峰区蝴蝶山路XX号阳光花园XX栋XX号房产为被告徐伟明的上述债务提供抵押担保，若被告徐伟明不履行上述债务时，原告有权以上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告徐伟峰、梁文艺、柳州蚊敌香业有限公司作为保证人与原告签订《零售借款最高额保证合同》，根据合同约定，被告徐伟峰、梁文艺、柳州蚊敌香业有限公司应对被告徐伟明的上述债务承担连带保证责任，被告徐伟峰、梁文艺、柳州蚊敌香业有限公司在其保证责任范围内承担责任后，有权依法向被告徐伟明追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐伟明于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司柳州支行偿还借款本金80万元、利息5486.45元、罚息268.50元（利息从2017年6月20日计至2017年7月20日，罚息从2017年7月20日暂计至2017年7月21日，之后的罚息按合同约定另计至实际清偿之日止）；二、若被告徐伟明不履行上述债务时，原告有权以被告韦宇英、徐自杰提供的被告韦宇英名下的位于广西柳州市鱼峰区蝴蝶山路XX号阳光花园XX栋XX号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告徐伟峰、梁文艺、柳州蚊敌香业有限公司对被告徐伟明的上述债务承担连带保证责任，被告徐伟峰、梁文艺、柳州蚊敌香业有限公司在其保证责任范围内承担责任后，有权依法向被告徐伟明追偿；四、驳回原告兴业银行股份有限公司柳州支行其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。案件受理费12258元（原告已预交），由原告兴业银行股份有限公司柳州支行负担58元，由被告徐伟明、韦宇英、徐自杰、徐伟峰、梁文艺、柳州蚊敌香业有限公司共同负担12200元；公告费700元（原告已预交），由被告徐伟明、韦宇英、徐自杰、徐伟峰、梁文艺共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。审 判 长  周芷宇人民陪审员  李 萍人民陪审员  杨春鸿二〇一七年十一月二十日代书 记员  周 婷