广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初770号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行。住所地：江门市新会区会城中心路**。统一社会信用代码：91440705669868661U。负责人：郑金枝，该行行长。委托诉讼代理人：周家佑、关谓忠，均系该行职员。被告：赵崇达，男，1967年8月31日出生，汉族，住江门市新会区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行（以下简称新会邮政银行）诉被告赵崇达金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月9日受理后，依法组成合议庭分别于2017年6月29日和11月6日公开开庭进行了审理。原告新会邮政银行的委托诉讼代理人周家佑、关谓忠到庭参加诉讼，被告赵崇达经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新会邮政银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告赵崇达签订的《个人购房、购车借款及担保合同》（合同编号：4499974Q1140457016）；2.被告赵崇达归还借款结余本金145228.99元，利息2593.93元，罚息3507.78元，本息合计151330.70元（利息、罚息暂计算至2017年7月26日，从2017年7月27日起仍按原《个人购房、购车借款及担保合同》约定利息、罚息计算至还清时为止，利息年利率7.205%，贷款逾期的罚息利率倍数为1.3倍）；3.将被告赵崇达房产拍卖、变卖的款项优先偿还原告；4、本案的被告赵崇达违约致使原告采取诉讼方式所支付的诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费即原告实现债权的其他费用均由被告承担。事实和理由：2014年4月3日被告赵崇达与原告签订《个人购房、购车借款及担保合同》合同编号：4499974Q1140457016，抵押物为：粤房地权证江门字第**，江门市新会区会城三和大道北105号3座504。中国邮政储蓄银行《个人购房、购车借款及担保合同》约定放款为180000元，期限为120个月，自2014年4月4日至2024年4月4日实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。被告赵崇达借款后，原告发现其违反《个人购房、购车借款及担保合同》第十二条违约及违约责任以下：“（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发布尚未开放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、赔偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、处分质押物，实现质押权；7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同。原告于2014年4月18日向被告赵崇达发放贷款人民币180000元用于购买住房，贷款期限120个月，为2014年4月18日至2024年4月18日，利率7.205%（在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）。但被告赵崇达借款后出现严重无还贷能力其他重大变化，多次逾期，多次电话通知还款，多次上门催收，长时间逾期，被告已严重违反合同约定，原告为了维护自己的合法权益，现向法院提起诉讼。被告赵崇达没有到庭答辩和质证，在举证期限内也没有提供证据。原告所举的证据能客观反映案件事实，具有证明力，故本院对原告提供的证据全部予以采纳。经审理查明：2014年3月10日，被告赵崇达向原告新会邮政银行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份，向原告新会邮政银行申请贷款180000元。2014年4月3日，被告赵崇达与新会邮政银行签订合同编号4499974Q1140457016《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：原告新会邮政银行向被告赵崇达发放贷款人民币180000元，用于购买住房，贷款期限自2014年4月4日至2024年4月4日（实际放款日与到期日以借据为准）；利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房则为50%）确定。本合同项下担保方式为抵押担保，抵押范围为本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用）。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖……以所得价款优先受偿。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同。合同附件为抵押物清单，记载的抵押物名称为个人房产，评估价值283600元，坐落于江门市新会区会城三和大道****504。同日，原告新会邮政银行出具贷款借据，记载放款金额180000元，贷款期限自2014年4月18日至2024年4月18日，年利率7.205%等内容，被告在借款人处签名并按捺指模。被告赵崇达提供上述抵押担保的房产已在房管部门办理了合法有效的抵押登记，新会邮政银行是抵押权利人。被告赵崇达借款后，没有按约定偿还借款本息，截至2017年7月26日拖欠新会邮政银行本金145228.99元，利息2593.93元，罚息3507.78元。据此，原告新会邮政银行认为被告赵崇达的行为已构成违约，遂向本院提起诉讼。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是各方在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依约将贷款180000元发放给被告，已履行了合同义务。被告借款后，没有依约还款，依照合同的约定，原告有权解除合同。因此，原告请求解除双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》和请求借款人即被告赵崇达清偿拖欠原告新会邮政银行本金145228.99元、利息2593.93元和罚息3507.78元（暂计至2017年7月26日），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对原告主张被告支付从2017年7月27日起至清偿之日止的利息、罚息，则应继续依照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算。被告赵崇达向原告提供其所有的座落于江门市新会区会城三和大道北105号3座504（粤房房地权证江门字第**）产作借款的抵押担保物，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、第五十三条“债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”和《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，被告赵崇达将其所有的房产作借款的抵押物，依法应在抵押物价值范围内承担抵押担保责任，以拍卖、变卖抵押物所得价款优先清偿所欠原告的债务。原告诉请处理抵押物优先受偿，依法有据，本院予以支持。被告赵崇达经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行与被告赵崇达于2014年4月3日签订的合同编号为4499974Q1140457016的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告赵崇达应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金145228.99元、利息2593.93元和罚息3507.78元（利息、罚息暂计算至2017年7月26日，此后的逾期利息按年利率7.205%的1.3倍从2017年7月27日起计算至被告赵崇达实际清偿之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行。三、如被告赵崇达不能在本判决第二项规定期限内清偿债务，本院依法处理被告赵崇达提供的坐落于江门市新会区会城三和大道北105号3座504（粤房地房地权证江门字第**）产，所得价款优先受偿给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行的上述债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3241.89元、保全费1370元，合计4611.89元，由被告赵崇达负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审 判 长  张妙玲人民陪审员  陈志玲人民陪审员  郑雪芳二〇一七年十一月二十日书 记 员  赵鹏凌