湖北省武汉市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂01民终3273号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行，住所地：湖北省武汉市江岸区香港路151号。负责人：李芳，该支行行长。委托诉讼代理人：周莉芬，湖北嘉顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：汤伊，湖北嘉顺律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：操文涛，男，1994年1月16日出生，汉族，住湖北省武汉市新洲区，上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行因与被上诉人操文涛金融借款合同纠纷一案，不服湖北省武汉市江岸区人民法院(2019)鄂0102民初5808号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行上诉请求：一、依法判令撤销（2019）鄂0102民初5808号民事判决书;二、依法改判被上诉人立即向上诉人偿还借款本金1064882.37元，并按照合同约定向上诉人支付利息、罚息、复利直至全部欠款还清为止或发回重审。三、依法改判上诉人对被上诉人所有的坐落于武汉市江岸区塔子湖村B包K2地块江岸区塔子湖区城中村改造K2地块项目2栋/单元16层3号的抵押房产的拍卖变卖价款享有优先受偿权；四、由被上诉人承担本案律师费49566元（一审律师费33044元、二审律师费16522元）及其他因实现债权发生的合理费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费）。事实与理由：一、被上诉人未及时办理正式抵押登记，且连续三次未按时足额还款，其行为符合《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称“借款及担保合同”）第十二条第一款、第二款约定违约事项，根据《借款及担保合同》约定，上诉人有权解除合同、宣布贷款提前到期并要求被上诉人偿还贷款本息及其他为实现债权的合理费用。二、抵押人未在约定时间内办妥正式抵押登记手续的情况下，上诉人签订《借款及担保合同》第十二条第（一）款第5项行使合同解除权，而且可以依据《借款及担保合同》第十九条第（二）款行使赔偿请求权，即合同解除权与赔偿请求权并不矛盾、互不排斥。操文涛辩称，其因疫情及其他客观原因有过延迟支付本息，但截至目前已付清本息及罚息并按时支付本息。中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行向一审法院提出诉讼请求：1.依法判令操文涛立即偿还所欠中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行贷款本金1,064,882.37元，并按合同约定年利率、罚息标准向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付利息、罚金直至全部欠款还清为止；2.依法判令中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行对操文涛所有的坐落于武汉市江岸区塔子湖村B包K2地块江岸区塔子湖区城中村改造K2地块项目2栋/单元16层3号的抵押房产享有优先受偿权；3.依法判令由操文涛承担办案律师费33,044元；4.依法判令由操文涛承担本案因实现债权发生的合理费用包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等。一审法院认定事实：2016年6月16日，中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行作为贷款人与操文涛作为借款人及抵押人签订编号为42000592116063140988的《个人购房/购车借款及担保合同》，该《合同》载明：“…第一条借款种类与金额，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币1,110,000元（大写：币壹佰壹拾壹万元整）（大小写不一致时，以大写为准）…第三条贷款期限，本合同项下贷款期限为360个月，自2016年6月16日至2046年6月16日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力…第八条贷款归还，经协商一致，借款人按下列第1种方式偿还贷款本息：1.按月等额本息还款法…第十二条违约及违约责任，（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；2.借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；3.借款人未按约定用途使用借款；4.借款人、抵押人拒绝或妨碍我行对贷款使用情况和抵押物使用情况事实监督检查；5.以未取得产权的房屋/车辆做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续，或未在约定时间内办妥正是抵押登记手续；…（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4.要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5.处分抵押物，实现抵押权；6.处分质押物，实现质押权；7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同…第十九条抵押登记…（二）抵押物为尚未取得产权的房屋/车辆的，应在贷款人要求的合理时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续。抵押人获得房屋/车辆所有权证书后，应在贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在办理抵押登记手续之前，抵押人的房屋/车辆所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内配合贷款人办理抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿…”中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行在贷款人处盖章，操文涛在借款人及抵押人处签名。该借款合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行于2016年6月16日向操文涛发放贷款1,110,000元。操文涛自2016年7月16日起开始按双方合同约定向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行还款至2018年8月16日。2018年9月16日，操文涛未能按期还款，其于2018年9月18日向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付的当期应还本息及罚息共计5,728.83元；2018年10月16日，操文涛未能按期还款，其于2018年11月14日向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付的当期应还本息及罚息共计5,754.81元；2018年11月16日，操文涛未能按期还款，其于2018年11月18日向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付的当期应还本息及罚息共计5,727.22元；2018年12月16日，操文涛按期还款；2019年1月16日、2019年2月16日，操文涛未能按期还款，其于2019年3月14日向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付的该两期期应还本息及罚息共计11,533.22元；自2019年3月16日起至法庭辩论终结之日止，操文涛均按期还款。一审另查明，操文涛用于为该贷款进行抵押的位于湖北省武汉市江岸区塔子湖村B包K2地块江岸区塔子湖村城中村改造K2地块项目2栋/单元16层3号的房屋已经办理的抵押预告登记，该房屋尚未办理房屋权属证明。一审还查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行为此案件与湖北嘉顺律师事务所签订（2019）鄂嘉民代字第YZ-30号委托代理合同，并支付了律师费32,224元。一审法院认为，操文涛虽然存在逾期还款的情况，但是依据中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行提交的还款流水显示，其逾期时间并不长，有两个月的逾期仅为2天，且操文涛在后续还款中均按照与中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，不仅足额补交了当期本息，还支付了相关逾期罚金。此外，截至法庭辩论终结之日，操文涛实际并无欠付情况。故从维护市场交易稳定的角度，不宜宣布提前解除合同。此外，双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中关于抵押登记的约定为：“抵押物为尚未取得产权的房屋/车辆的，应在贷款人要求的合理时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续。抵押人获得房屋/车辆所有权证书后，应在贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。”经一审庭审查明，该借款合同约定的抵押物即位于湖北省武汉市江岸区塔子湖村B包K2地块江岸区塔子湖村城中村改造K2地块项目2栋/单元16层3号的房屋已经办理了抵押预告登记，且截至一审法庭辩论终结时，该房屋尚未获得房屋权属证明。且双方合同中对于抵押人未及时办理抵押登记手续的约定为：“如抵押人未在上述时间内配合贷款人办理抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。”即中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行在操文涛未及时办理正式抵押登记时，仅享有赔偿请求权而并不因此产生合同解除权。综上所述，一审法院对于中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决：驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行的全部诉讼请求。本案案件受理费14,720元、保全费5,000元共计19,720元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行负担。二审中，中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行提交一份载明操文涛还款付息的表格作为新证据，拟证明操文涛2020年1月16日的本息延迟了三天支付，2020年3月16日、2020年4月16日的本息是2020年4月17日支付的，2020年6月16日的本息延迟一天支付，2020年7月16日支付了利息，本息至今（2020年7月20日）依然未支付。该证据客观真实，本院予以采纳。另查明，截至2020年8月30日，操文涛已补交当期本息及逾期罚息，并支付按期本息，无欠付情况。二审经审理查明，一审认定的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案争议焦点为：被上诉人操文涛是否违约，依约是否应向上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行提前清偿全部贷款。根据本案所查明事实，2018年9月16日，操文涛未能按期还款，其于2018年9月18日向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付当期应还本息及罚息共计5,728.83元；2018年10月16日，操文涛未能按期还款，其于2018年11月14日向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付当期应还本息及罚息共计5,754.81元；2018年11月16日，操文涛未能按期还款，其于2018年11月18日向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付当期应还本息及罚息共计5,727.22元；操文涛连续三个月未按时足额偿还贷款本息。2019年1月16日、2019年2月16日，操文涛未能按期还款，其于2019年3月14日向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付该两期应还本息及罚息共计11,533.22元；2020年1月16日，操文涛未能按期还款，其于2020年1月17、19日向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付当期应还本息及罚息共计5,727.9元；2020年3月16日，操文涛未能按期还款，其于2020年4月17日向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付当期应还本息及罚息共计5,738.91元；2020年4、6、7月，操文涛均存在逾期还款的事实。因此，操文涛已构成违约。双方在案涉合同第十二条对违约及违约责任约定，（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；…（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；8、解除本合同…。因此，中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行有权依约向操文涛主张发放的贷款提前到期，但鉴于操文涛在后续还款中已按照与中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，不仅足额补交了当期本息，还支付了相关逾期罚金，且截至2020年8月31日，操文涛实际并无欠付情况。因此，虽然双方合同约定的解除条件已成就，但操文涛作为违约方的违约程度显著轻微，不影响守约方中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行合同目的的实现。据此，根据诚实信用原则，本院对中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行要求解除合同，由操文涛提前清偿全部贷款的上诉请求不予支持。综上，上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行的上诉请求，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，判决并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费14,830元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行负担。本判决为终审判决。审判长  吴焰审判员  张鹏审判员  裴露二〇二〇年九月七日法官助理沈辰书记员游欢