营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0804民初3341号原告：中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司，住所地营口市站前区东风路2号。负责人：隋金萍，公司经理。委托诉讼代理人：高韫麒、胡可新，辽宁昌赢律师事务所律师。被告：彭鹏，男，1972年6月5日出生，汉族，辽宁省营口市人，工人，现住营口市鲅鱼圈区。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司与被告彭鹏追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司的委托诉讼代理人高韫麒，被告彭鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告返还原告代为偿还银行贷款共计48710.01元及利息（自代为还款之日起至实际还款之日止按中国人民银行同期贷款利率支付）；2.请求被告支付拖欠保险费：28935.98元；3.判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告彭鹏因拟向中国光大银行股份有限公司营口东升支行（以下简称“光大东升支行”）申请个人贷款需要，向原告提出《个人信用贷款保证保险投保单》申请。原告经审核于2015年12月2日向被告签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为彭鹏，被保险人为光大东升支行；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；贷款金额为60000.00元，保险费为37218.96元，保险金额为66349.42元，保费分36期支付，每期支付1033.86元。2015年12月14日，被告与光大东升支行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币60000.00元。由于被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，被保险人光大东升支行以此为由向原告提出索赔申请，原告公司经审核后于2017年2月7日予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款48710.01元。其后，被保险人光大东升支行向人原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。此后原告曾多次向被告催讨欠款未果，无奈诉至贵院。被告彭鹏辩称，原告所诉不属实，我是否从光大银行贷款，现在我没有印象了，光大银行也从未找过我。我也不知道光大银行与人保公司的关系。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人均无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。证据分别为：1.企业营业执照、被告身份证，证明原、被告主体身份信息。2.投保单、保险单，证明原告为被告的借款合同提供保险服务以及保险费为37218.96元，被告每月支付保险费1033.86元，截止2016年9月14日共计已支付保费8282.98元，尚欠保费28935.98元。3.个人小额信用贷款合同及中国光大银行股份有限公司营口东升支行向被告支付贷款的凭证，证明被告向光大银行申请贷款为6万元，被告实际上贷款6万元。4.代偿债务与权益转让确认书，（原件退回）。证明原告为被告向银行支付了贷款48710.01元，于2017年2月7日收到代偿债务与债权转让确认书。5.被告支付保费机读档案，证明被告已经支付保费8282.98元，尚欠保费28935.98元。6.人保公司与光大银行框架协议及保监会文件，证明我公司与光大银行对于个人信用贷款形成的合作事实。该险种是受国家正式批准的。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月14日中国保险监督管理委员会发布保监许可（2014）947号文件，同意中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。2015年9月中国人民财产保险股份有限公司与中国光大银行股份有限公司签订《个人保证保险贷款合作协议》，中国光大银行股份有限公司为甲方，中国人民财产保险股份有限公司为乙方，双方就甲方开展的“个人保证保险贷款”业务和在此基础上的乙方开展的“个人信用贷款保证保险”业务进行合作。协议第二条甲方的权利和义务中约定，甲方享有独立的授信审查、审批等贷款权利，在乙方提供真实有效的客户相关资料和信息基础上，甲方有权决定是否办理贷款。2.当已由乙方承保的贷款出现逾期的情况，甲方可以要求乙方协助开展催收工作，当已由乙方承保的贷款任何一期发生逾期，甲方可以向乙方提出理赔要求，乙方于逾期第80天（遇法定节假日顺延）进行理赔。理赔范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复息）。”协议还作了其它约定。2015年12月2日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，约定由原告承保被告在中国光大银行股份有限公司营口东升支行进行的个人贷款60000元的个人信用贷款保证保险，该合同约定保险费为37218.96元，保险金额为66349.42元，费率为每月1.5582%，被告每月向原告支付保险费1033.86元。截止2016年9月14日共计已支付保费8282.98元，尚欠保费28935.98元至今未给付。被告与中国光大银行股份有限公司营口东升支行签订《人保个人小额信用贷款合同》，合同约定被告向中国光大银行股份有限公司营口东升支行贷款，贷款金额为6万元，贷款期限为36个月，自2015年12月14日至2018年12月14日，年利率为6.65%，还款方式为每月等额还本付息。2015年12月14日中国光大银行向被告发放借款6万元。贷款发放初期被告尚按时偿还银行贷款，但后期被告不能按约定偿还，中国光大银行按照合同约定要求原告进行理赔。因被告至2016年12月7日尚欠48710.01元未偿还光大银行，故原告代被告偿还光大银行欠款48710.01元。2017年2月7日中国光大银行股份有限公司营口东升支行给原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原告与被告公司签订的《个人信用贷款保证保险合同》以及被告与案外人中国光大银行股份有限公司营口东升支行签订的《人保个人小额信用贷款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律或行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告作为被告个人信用贷款保证保险的保险人，在被告违约未偿还银行贷款后，根据合同履行了代偿行为，依法取得向被告追偿的权利。故原告请求被告偿还其代偿费用48710.01元的诉讼请求有事实及法律，本院予以支持。关于利息，双方未作约定，可自代位还款之日即（2016年12月7日）起至2019年8月19日按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至给付之日止，利率按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于保险费用，原告按照约定向被告提供保险服务，被告亦应按照合同约定向原告支付保险费用，截止2016年9月14日被告尚欠原告保费28935.98元，故原告要求被告支付保险费用28935.98元的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告彭鹏于本判决生效之日起十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司48710.01元及利息，利息自2016年12月7日起至2019年8月19日，利率按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付；2019年8月20日以后按同期全国银行间同业拆借中心公布的报价利率计算，至给付之日止。二、被告彭鹏于本判决生效之日起十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司保险费28935.98元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司的其它诉讼请求。案件受理费1741元，由被告彭鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审判员  霍建军二〇二〇年九月四日法官助理路鑫书记员王丽梅附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。