甘肃省山丹县人民法院民 事 判 决 书（2017）甘0725民初2119号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行。营业场所：甘肃省张掖市山丹县。负责人：黄秀琴，该行行长。委托诉讼代理人：宋金明，该行职工。委托诉讼代理人：李耀宏，甘肃锦舒律师事务所律师，该行法律顾问。被告：刘建汉，男，汉族，山丹县居民。委托诉讼代理人：王以茂，甘肃瑞雪律师事务所律师。被告：徐海林，男，汉族，山丹县居民。被告：王俊珍，男，汉族，山丹县居民。被告：王曾林，男，汉族，山丹县居民。被告徐海林、王俊珍、王曾林的共同委托诉讼代理人：花原，甘肃瑞雪律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行与被告刘建汉、徐海林、王俊珍、王曾林金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月17日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行的委托诉讼代理人宋金明、李耀宏，被告刘建汉及其委托诉讼代理人王以茂，被告徐海林、王俊珍、王曾林及其共同委托诉讼代理人花原均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告刘建汉立即偿还借款本金82393.17元，利息及逾期罚息11838.08元，合计94231.25元。2.要求被告偿还上述贷款本息实际还清前产生的利息及罚息，并延续至全部还清日止。3.要求被告王俊珍、徐海林、王曾林承担连带保证责任。事实和理由：2014年5月5日，被告刘建汉、徐海林、王俊珍、王曾林自愿组成联保小组与原告签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定自借款之日起至借款到期后二年的期间范围内，相互提供连带保证责任，任一成员以其他成员为保证人，100000元额度内向原告借款用于经营农业生产。2014年5月7日，联保小组成员刘建汉与原告签订《小额联保借款合同》一份，约定：向原告借款100000元，用于买羊，期限为24个月，年利率为7.38%，还款方式为按季结息，到期还本。合同签订后，原告依约放款，被告刘建汉按期偿还了部分贷款本息，后借口不按约定还款。现此贷款已部分逾期，截止2017年7月17日拖欠贷款本息金额94231.25元。经原告工作人员多次上门、电话催收，被告均借口推拖。故起诉提出上述诉讼请求。原告同时说明，原、被告签订借款合同时，有案外人苏某签订了经过公证的承诺书，但案外人苏某在本案诉讼前已经死亡，故不要求其承担责任。被告刘建汉辩称，1.2014年5月，被告与同村的案外人苏某协商后，要求联保借款，原告在调查被告刘建汉的养羊情况后，明知被告刘建汉没有养羊的实际条件，仍在案外人苏培功及其他被告担保的情况下，给被告刘建汉办理银行卡进行贷款，被告刘建汉虽在借款合同及担保协议上签字，但这并不是被告的真实意思表示。后由苏某与原告在山丹县公证处办理了公证；2.原告存在违规发放贷款的情况。原告明知被告不是贷款的使用人仍发放贷款，实际是在苏某的要求下向被告发放贷款。既然被告为借款使用人，苏某为什么要在公证的承诺书上签字，并积极协商办理借款事宜，说明实际借款人应当是案外人苏某，不是被告刘建汉；3.原告的诉状与事实不符。对于借款后刘建汉偿还借款的部分利息的陈述不符合事实，需进一步核实。综上，被告不是本案适格的诉讼主体，请法庭依法驳回原告的诉讼请求。被告徐海林、王俊珍、王曾林辩称，被告刘建汉及其他几位联保人签订的联保协议书，实际借款人为苏某。原告与苏某协商，将苏某的养殖场作为偿还借款的担保。本案的担保人并没有与苏某形成担保协议。且原告与苏某之间形成了还款的担保承诺，实际借款人为苏某，三被告不应当为苏某承担担保责任。原告要求三被告为苏某提供担保的要求与事实不符，应当依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2014年5月5日，被告刘建汉、徐海林、王俊珍、王曾林与原告签订了《小额贷款联保协议书》一份，协议约定：王曾林、徐海林、刘建汉、王俊珍自愿组成联保小组，推选王曾林为联保小组牵头人；从2014年5月7日起至2016年5月7日止，原告可根据任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过100000元，且联保小组合计贷款不超过400000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款提供连带保证责任，原告和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告实现债权的其他费用；双方同时对作为保证人的联保小组成员权利义务、纠纷处理等事项进行了约定。同日，被告刘建汉与原告签订了《小额联保借款合同》一份，合同约定：刘建汉向原告借款100000元，贷款用途为购买羊；利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%，还款方式为按季度付息，到期一次性偿还；双方同时对各自权利、义务以及违约责任进行了约定。合同签订后，原告依约向被告刘建汉发放了该笔贷款，后被告按期偿还了借款本金17606.83元。余款经原告多次派人催交拖延至今未予偿付，故原告起诉提出上述诉讼请求。庭审中，经双方核对，被告均认可截止2017年8月17日原告起诉之日，被告刘建汉拖欠原告借款本金82393.17元。另查明，2014年5月7日，案外人苏培功向原告出具《承诺书》一份，承诺：本人名下正旺养殖合作社于2013年注册成立，占地面积8000平方米，牛棚6座、羊棚2座，面积1600平方米，相关资料已经提交贵行；为进一步扩大养殖规模，苏添财等七名借款人组建联保小组向贵行贷款，本人愿意以个人财产为上述借款人作担保，如拖欠贵行贷款，本人愿意无条件全额还款，特此承诺。该承诺书并于当日经山丹县公证处以（2014）山公内字第287号公证书予以公证。庭审中，被告刘建汉陈述，原告发放该笔贷款后，自己只使用了其中的20000元，且已全部还清，其余款项均由案外人苏某使用。四被告抗辩主张，原告实际上是与案外人苏某达成了贷款协议，被告并没有与苏某形成借款担保协议，现苏某已死亡，原告应当向苏某的财产继承人主张债权，故四被告不应当承担还款责任。同时，四被告对原告主张的利息不予认可，主张当时苏某与原告协商的该笔贷款系享受政府贴息贷款。经本院向原告征询，原告认可该笔贷款确系贴息贷款，程序上是借款人先将利息归还到银行账户，待政府贴补利息的款项拨付后再返回给借款人，现在政府已经将补贴利息拨付给原告，被告只偿还了本金17606.83元。本案中所主张的利息是逾期后的逾期利息，是根据借款合同约定的利息基础上上浮30%计算的，本金100000元按照年利率9.594%，从2016年5月8日贷款期满之日至2017年7月17日止，合计11838.08元。上述事实，有原告提交的《小额贷款联保协议书》1份、《小额联保借款合同》1份、个人贷款（手工）借据1份、个人贷款放款单1份，被告刘建汉提交的承诺书1份、公证书1份，以及原、被告在庭审中的陈述等证据在案证实。本院认为，债务应当清偿。被告刘建汉向原告借款100000元，被告徐海林、王俊珍、王曾林自愿组成联保小组为其提供连带责任保证，双方当事人意思表示真实，约定内容不违反有关法律的强制性规定，所形成的借款和担保合同关系合法、有效，双方均应当按照合同约定全面履行合同义务。原告如约履行了发放贷款的义务，但被告刘建汉未如期偿还借款本金，被告徐海林、王俊珍、王曾林亦未能履行及时督促借款人按期偿还借款本金的义务。经原告多次催交，被告至今仍未归还借款，已构成违约。根据合同约定，被告徐海林、王俊珍、王曾林作为保证人对被告刘建汉的借款本金、逾期利息等各项费用提供连带责任保证，原告要求被告徐海林、王俊珍、王曾林承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，应予以支持。对于被告抗辩提出该笔借款实际系案外人苏某贷款，应由苏某的财产继承人承担还款责任的主张。经本院审查，四被告系完全民事行为能力人，与原告办理各项贷款手续时，对于借款及担保合同等相关内容完全能够理解并掌握。被告所提交的由案外人苏某出具的承诺书及公证书内容，仅能证明苏某愿意为被告的该笔借款提供担保，并未明确表明该笔借款实际由其使用等情况，至于被告取得该笔借款后是否转交给苏培功使用，与本案则属不同的法律关系。故被告提交的证据不足于证实其抗辩主张，本院不予采信。原、被告在借款合同中明确约定了借款利息的计算标准，原告对其在本案中主张的利息也明确说明为逾期利息，并未主张借款期限内的利息，政府对贷款贴息仅限于正常的借款期限内，被告逾期未偿还借款本金82393.17元，原告因此要求被告承担逾期利息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。但原告仍以本金100000元计算利息的主张不符合客观事实，依法应予调整。综上所述，本院为保护权益人的合法利益，维护正常的社会经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告刘建汉偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行借款本金82393.17元，承担逾期利息及罚息9419.89元（本金82393.17元，按照年利率9.594%从2016年5月8日贷款期满之日计算至2017年7月17日止），合计91813.06元，限于本判决生效后30日内付清。并承担至借款本息全部付清之日期间的利息，息随本清；二、被告徐海林、王俊珍、王曾林对被告刘建汉的上述借款本息承担连带清偿责任；三、若被告徐海林、王俊珍、王曾林在本案中承担了保证责任，则有权向被告刘建汉追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行的其他诉讼请求。案件受理费2156元，减半收取1078元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行负担28元（已交纳），被告刘建汉负担1050元，限于本判决生效后7日内交纳。被告徐海林、王俊珍、王曾林对被告刘建汉负担的案件受理费承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员  卢殿宏二〇一七年十一月九日书记员  李 洁