广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0115民初2846号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人:罗东华，该中心总经理。委托代理人：刘梦霞，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：龙洋，广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：李伟昌，男,1964年6月26日出生,汉族,住广东省东莞市，原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）诉被告李伟昌信用卡纠纷一案，本院立案受理后，根据原告广州银行信用卡中心的申请，作出(2017)粤0115民初2846号民事裁定书，裁定对被告李伟昌价值292317.37元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法由代理审判员谭茗担任审判长，与人民陪审员张帮明、王莉莉组成合议庭适用普通程序，于2017年11月13日公开开庭审理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人刘梦霞到庭参加诉讼。被告李伟昌经本院合法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：2016年8月29日,被告李伟昌向原告广州银行信用卡中心提交申请书，申领了卡号为62×××72的信用卡。同日，被告李伟昌再向原告广州银行信用卡中心申请办理信用卡分期付款业务，填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，签订《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》，约定：被告李伟昌向原告广州银行信用卡中心申请200000元的借款用于家装，分60期偿还，每一个月为一期，每期的手续费率为借款总额的0.5%；若被告李伟昌逾期还款，则原告广州银行信用卡中心有权要求被告李伟昌提前偿还所有欠款，并按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》的规定计付利息、滞纳金等及赔偿其他损失。后被告李伟昌未按期还款，截至2017年5月23日止，拖欠透支款本金、手续费、利息及违约金共计292317.37元未付。原告广州银行信用卡中心故诉至本院，请求判令：1.被告李伟昌向原告广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款本金226333.88元，并支付手续费56000元、利息及违约金（暂计至2017年5月23日止的利息为3802.2元、违约金为6181.29元，自2017年5月24日起的利息及违约金按照双方约定的标准计至付清之日止）；2.被告李伟昌承担本案诉讼费。原告广州银行信用卡中心提交证据：《广州银行公务卡申请表》及附件、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》及附件、欠款明细、《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》、《关于优化广州银行信用卡业务功能及收费标准的报告》。被告李伟昌没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：2016年8月29日，李伟昌向广州银行信用卡中心递交《广州银行公务卡申请表》，申请办理信用卡。“声明及签署”栏载明“本人已阅读并了解《广州银行公务卡领用合约》，并自愿遵守合约和章程的规定。合约和章程文本可于广州银行网站××浏览或至广州银行营业网点索取。本人保证申请表所填信息及所附材料真实、合法、有效，授权广州银行可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人相关信息。无论核准与否，本人同意此申请表及所附材料均由广州银行保留，广州银行有权拒绝本申请而无需给予任何原因解释。”的内容并载有“李伟昌”字样的签名并加盖指模。该申请表附件《广州银行公务卡（IC）卡领用合约》第七条记载：“（一）甲方除透支取现交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现交易外的透支利息。甲方使用信用额度透支取现的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。……（四）乙方向甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……”第二十八条记载：“本合约由乙方负责制定、修改和解释。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用公务卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”另“广州银行公务卡业务收费标准”载明透支利率（每日）为0.05%，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。同日，李伟昌再向广州银行信用卡中心递交《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，申请借款200000元用于房屋装修；借款期限60个月；手续费按0.5%的标准每月支付。“借款人声明及签署”栏载明“本人具备完全民事行为能力签署本申请表并承担相应责任。本人已阅读并完全同意遵守及履行本申请表所载的所有章程及条款。本人完全同意本贷款申请表中的所有授权，并保证遵守上述所有承诺及声明，特此申明。”的内容并载有“李伟昌”字样的签名并加盖指模。该申请表附件《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第六条记载：“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条记载：“若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。”第十一条记载：“在分期业务申请办理及过还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停卡或销卡；对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》及其他相关规定存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的所有损失。”经审核，广州银行信用卡中心向李伟昌发放卡号为62×××72的信用卡。广州银行信用卡中心提供的欠款明细显示，该卡自2016年9月起每月15日计收“大额家装分期”借款及手续费；李伟昌亦用该卡进行透支消费及还款，但自2017年2月15日开始出现逾期还款、不还款等情况；截至2017年5月23日止，李伟昌拖欠透支款本金226333.88元、手续费56000元、利息3802.2元、违约金6181.29元未付，其中截至2016年12月31日前的违约金为0元，2017年1月1日至2017年5月23日期间的违约金为6181.29元。另查明，2016年12月9日，广州银行信用卡中心通过官方网站发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》称，自2017年1月1日起取消“滞纳金”收费项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低10元，或按协议约定收取。本院认为：本案为信用卡纠纷。李伟昌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以认可。李伟昌向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向李伟昌核发案涉信用卡及发放消费贷款，双方已构成借贷关系。现李伟昌未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求李伟昌偿还信用卡项下欠款本金及计付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。至于违约金。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，广州银行信用卡中心仅以发布公告的形式告知李伟昌取消滞纳金项目，并按原有标准收取违约金，不能视为其与李伟昌达成了违约金收取的约定，本院对2017年1月1日起产生的违约金不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李伟昌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还透支款本金226333.88元，并支付手续费56000元、利息（截至2017年5月23日止的利息为3802.2元，自2017年5月24日起的利息按照约定的标准计至付清之日止）；二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5684元，由被告李伟昌负担；财产保全费1982元，由被告李伟昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  谭 茗人民陪审员  张帮明人民陪审员  王莉莉二〇一七年十一月十七日法官 助理  邓远明书 记 员  麦桂仪