广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初134号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行,住所地广东省广州市南沙区。负责人：张祖鸣，该分行行长。委托代理人：梁子铭、周钰婵，广东金本色律师事务所律师。被告：吴奕锦，住广东省广州市天河区。被告：刘燕霞，住广东省汕头市潮**。委托代理人：周政权、柳灿，广东智洋律师事务所律师。被告：广州奕能机械设备工程有限公司，住所地广东省广州市黄埔区。法定代表人：吴奕锦。原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行（以下简称工行自贸区南沙分行）诉被告吴奕锦、刘燕霞、广州奕能机械设备工程有限公司（以下简称奕能公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行审理，并根据原告工行自贸区南沙分行的申请，作出(2016)粤0191民初134号民事裁定书，裁定对三被告价值2090495.74元的财产采取保全措施。原告工行自贸区南沙分行的委托代理人梁子铭、被告刘燕霞的委托代理人周政权到庭参加诉讼。被告吴奕锦、奕能公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工行自贸区南沙分行起诉称：被告吴奕锦向原告工行自贸区南沙分行申请个人经营贷款，双方为此于2014年4月3日签订《个人循环借款合同》，约定被告吴奕锦的循环贷款额度为1900000元，循环贷款期限为自合同生效之日起至2016年3月18日止，被告吴奕锦可于该期限内在不超过循环贷款额度的情形下多次申请提款。被告吴奕锦分别于2014年10月16日、2015年5月6日提款950000元和1425000元。为担保《个人循环借款合同》的履行，被告吴奕锦、刘燕霞与原告工行自贸区南沙分行于2014年4月3日签订《个人借款最高额抵押合同》，约定被告吴奕锦、刘燕霞以共有的位于广州市黄浦区×××街××号××房的房产（以下简称案涉房产）作为抵押物；被告奕能公司与原告工行自贸区南沙分行于2014年4月3日签订《保证合同》，约定被告奕能公司提供连带责任保证担保。现两笔贷款均已到期，截至2016年8月4日被告吴奕锦尚欠贷款本金1899999.97元、利息149651.77元未付。被告吴奕锦、刘燕霞系夫妻关系，案涉贷款用于吴奕锦个人经营，经营所得用于夫妻共同生活，案涉债务应认定为夫妻共同债务，被告刘燕霞承担应连带清偿责任。故诉请判令：1.被告吴奕锦偿还借款本金1899999.97元，并支付利息、逾期罚息及复利（暂计至2017年7月21日止的积欠利息共计365748.88元，自2017年7月22日起的利息、逾期罚息及复利按合同约定的标准计至付清之日止）；2.被告吴奕锦赔偿律师费损失40844元；3.原告有权以登记案涉房产折价或者拍卖、变卖所得价款在第1、2项诉讼请求范围内优先受偿；4.被告刘燕霞、奕能公司对上述债务承担连带清偿责任；5.三被告承担本案诉讼费。原告工行自贸区南沙分行提供证据：《中国工商银行个人经营贷款申请表》（简称《贷款申请表》）、《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《房地产他项权证》、《保证合同》、《个人借款凭证》、《借据历史处理明细本地查询》、《结婚证》复印件、《个人不良贷款委托清收协议书》、《中国银行对公客户收款通知单》、广东增值税普通发票、《借据历史处理明细》、《个人贷款借据余额信息表》。被告吴奕锦、奕能公司未答辩，亦未提供证据。被告刘燕霞答辩称：不同意原告工行自贸区南沙分行针对被告刘燕霞的诉讼请求。案涉债务系被告吴奕锦一人所负，被告刘燕霞仅以抵押物共有权人身份在相关文件上签字，不是共同借款人。被告吴奕锦利用借款从事活动所得收益未用于夫妻共同生活，案涉债务非夫妻共同债务。被告刘燕霞未提供证据。经审理查明：工行自贸区南沙分行原名中国工商银行股份有限公司广州南沙支行。工行自贸区南沙分行提供的《贷款申请表》显示：吴奕锦于2014年3月17日向工行自贸区南沙分行申请贷款1900000元，贷款采用循环功能，循环额度使用期限到期日为2016年3月18日，用途为“购买机械设备一批，用于经营”；经营情况栏记载企业或经营项目名称为奕能公司，主营业务为机械设备批发；第一放款账户户名为张微芳，账号为62×××22。《贷款申请表》还载明“申请人配偶声明：本借款为夫妻共同债务……”、“本人承诺：贷款资金不挪作他用，不用于购买住房、股票、基金和理财产品，不以任何形式流入证券、期货、民间借贷等资本市场和用于股份权益性投资，不将贷款资金划入股票、基金账户，不得用于在有价证券、期货等方面从事投机经营，贷款用途应符合国家法律法规及有关政策规定……”吴奕锦在该表主申请人签字栏及抵押人签字栏签名并捺指模，刘燕霞在该表申请人配偶签字栏及抵押物共有人签字栏签名并捺指模。庭审中，刘燕霞主张上述确认借款为夫妻共同债务的条款为格式条款，应认定无效。2014年4月3日，吴奕锦作为借款人与工行自贸区南沙分行签订《个人循环借款合同》（编号：循字3602行0569支行2014年××号），约定：合同项下循环贷款额度1900000元，循环期限为自本合同生效之日起至2016年3月18日止，贷款用途为经营；指定的贷款收款账户户名为张微芳，账号为62×××22；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；未按时还款的，按罚息利率计收利息，罚息利率为在贷款利率基础上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，利率按调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）上浮20%执行，罚息利率亦相应变动；还款方式为按月等额本息还款；工行自贸区南沙分行为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；借款人同意向工行自贸区南沙分行提供最高额抵押担保，对应的担保合同编号为商字3602行0569支行2014年××号。该合同第四十六条约定：“借款人承诺贷款资金不用于购买住房、股票、基金、理财产品，不以任何形式流入证券、期货、民间借贷等资本市场和用于股本权益性投资、不将贷款资金划入股票、基金账户……”吴奕锦、刘燕霞在该条款处签名。在该合同尾部借款人签字栏仅有吴奕锦签名并捺指模，共同借款人签字栏为空白。2014年4月3日，吴奕锦作为抵押人与工行自贸区南沙分行签订《个人借款最高额抵押合同》（编号：商字3602行0569支行2014年××号）及附件《抵押物清单》，约定：吴奕锦以案涉房产提供抵押担保，担保债权为2014年3月19日至2016年12月31日期间，在2770428元的最高额度内，工行自贸区南沙分行依据与借款人吴奕锦签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人吴奕锦的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，工行自贸区南沙分行有权实现抵押权；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，工行自贸区南沙分行有权自行选择实现担保的顺序，即有权选择先就任何物的担保实现债权或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，抵押人放弃针对选择清偿顺序的抗辩权。在合同尾部抵押物共有人签字栏有刘燕霞签名并捺指模。案涉房产于2014年4月2日办理抵押登记，最高债权数额为2770428元，抵押权人为工行自贸区南沙分行，他项权利范围为全部。2014年4月3日，奕能公司作为保证人（乙方）与工行自贸区南沙分行（甲方）签订《保证合同》（编号：保字3602行0569支行2014年××号），约定：奕能公司为《个人循环借款合同》（编号：循字3602行0569支行2014年××号）项下债权提供连带责任保证担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）等，保证期间为自主合同项下借款期限届满之次日起两年，工行自贸区南沙分行依主合同之约定宣布借款提前到期的，为借款提前到期日之次日起两年；主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，工行自贸区南沙分行有权要求奕能公司先承担保证责任，奕能公司承诺不因此而提出抗辩，工行自贸区南沙分行放弃、变更或丧失其他担保权益的，奕能公司的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2014年10月16日，吴奕锦作为借款人与工行自贸区南沙分行签署《个人借款凭证》，载明借款金额950000元，用途为经营，借款合同编号循字3602行0569支行2014年10号，当期执行年利率7.2%，逾期年利率10.8%，本金归还周期为“按半年”，利息归还周期为“按月”，借款到期日为2015年10月16日。同日，工行自贸区南沙分行将950000元转入吴奕锦指定的户名为刘云峰账号为62×××79的收款账户。工行自贸区南沙分行提供的借款历史处理明细本地查询显示，该笔借款截至2017年7月21日止尚欠本金474999.97元、利息104187.06元。2015年5月6日，吴奕锦作为借款人与工行自贸区南沙分行签署《个人借款凭证》，载明借款金额1425000元，用途为经营，借款合同编号循字3602行0569支行2014年10号，当期执行年利率6.42%，逾期年利率9.63%，本金归还周期为“按半年”，利息归还周期为“按月”，借款到期日为2016年5月6日。同日，工行自贸区南沙分行将1425000元转入吴奕锦指定的户名为张微芳账号为62×××93的收款账户。工行自贸区南沙分行提供的借款历史处理明细本地查询显示，该笔借款截至2017年7月21日止尚欠本金1425000元、利息261561.82元。2016年8月26日，工行自贸区南沙分行与广东金本色律师事务所签订《个人不良贷款委托清收协议书》，约定：工行自贸区南沙分行委托广东金本色律师事务所对借款人吴奕锦的个人不良贷款进行清收和其他必要维权工作，具体委托代理业务范围为：1、通过诉讼或非诉讼途径向其债务人、担保人追收债务……。2017年7月26日，工行自贸区南沙分行向广东金本色律师事务所支付律师费40844元。2017年8月1日，广东金本色律师事务所向工行自贸区南沙分行开具价税合计金额为40844元的增值税普通发票。另查明，吴奕锦与刘燕霞于1999年3月16日登记结婚。奕能公司为一人有限责任公司，股东、法定代表人为吴奕锦。庭审中，刘燕霞抗辩称其无与吴奕锦共同向工行自贸区南沙分行举债的意思表示，案涉借款系被转入其不知道的账户之中，其对借款的最终用途不清楚，也未实际支配，吴奕锦从未将经营所得用于夫妻共同生活，其自身从事服装买卖生意，有自己的收入来源，与吴奕锦实行收支分离。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告吴奕锦、奕能公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提交的证据进行质证和对原告陈述的事实进行抗辩的权利。《贷款申请表》、《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《保证合同》、《个人借款凭证》系当事人的真实意思表示，合法有效，应恪守履行。案涉两笔借款均已到期，吴奕锦作为借款人，未按时还本付息，构成违约，工行自贸区南沙分行要求吴奕锦清偿尚欠的全部借款本金并支付利息，具有合同和法律依据，本院予以支持。《个人循环借款合同》约定工行自贸区南沙分行为实现债权支出的律师费由吴奕锦承担，工行自贸区南沙分行要求吴奕锦承担为借款纠纷支出的律师费，具有合同依据，其主张的律师费40844元在合理范围内，本院予以支持。经刘燕霞同意，吴奕锦以案涉房产向工行自贸区南沙分行提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权依法设立，案涉借款发生于约定期间，与工行自贸区南沙分行主张的律师费均在担保范围内，现实现抵押权的条件已经成就，工行自贸区南沙分行主张就案涉借款本息及律师费对处分案涉房产所得价款享有优先受偿权，本院予以支持，优先受偿金额应以最高额为限。奕能公司为吴奕锦提供连带责任保证担保，工行自贸区南沙分行在保证期间内要求奕能公司就案涉借款本息及律师费承担连带清偿责任，具有合同和法律依据，本院予以支持。至于刘燕霞提出的案涉债务非夫妻共同债务的抗辩意见，本院不予采纳，理由如下：首先，虽然案涉借款系以吴奕锦个人名义所借，刘燕霞非共同借款人，但刘燕霞以吴奕锦配偶名义在《贷款申请表》上签名时，其与吴奕锦均未向工行自贸区南沙分行声明案涉借款仅为吴奕锦个人债务。相反，《贷款申请表》上已有确认借款为夫妻共同债务的条款，该条款虽为格式条款，但不属于《中华人民共和国合同法》第四十条规定的格式条款无效的情形。其次，《贷款申请表》已明确载明案涉借款系供吴奕锦用于奕能公司经营，《个人循环借款合同》、《个人借款凭证》亦载明借款用途为经营，刘燕霞在《贷款申请表》以及《个人循环借款合同》中提示借款不能挪作他用的条款下均有签名，表明其知晓借款用途并予以同意。案涉借款的提款账户均系吴奕锦在《个人借款凭证》中指定，且刘燕霞亦知晓户名为张微芳的账户在《贷款申请表》、《个人循环借款合同》中为指定收款账户，工行自贸区南沙分行将借款汇入案外人账户，符合吴奕锦的要求，与约定的借款用途并无矛盾。最后，虽然刘燕霞主张自己有收入来源，与吴奕锦实行收支分离，但其并未提供相应证据，亦无证据证明刘燕霞与吴奕锦有约定夫妻关系存续期间所得财产归各自所有且为工行自贸区南沙分行所知情。奕能公司为一人有限责任公司，吴奕锦为唯一股东，在刘燕霞与吴奕锦未约定夫妻关系存续期间所得财产归各自所有的情况下，经营奕能公司所产生收益为夫妻共同财产，用于二人共同生活，案涉借款系吴奕锦为经营奕能公司而负担，亦应作为夫妻共同债务由二人共同偿还。因此，案涉借款本息及因借款纠纷所导致工行自贸区南沙分行产生的律师费损失，为刘燕霞与吴奕锦的夫妻共同债务，工行自贸区南沙分行要求刘燕霞承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告吴奕锦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金1899999.97元，并支付利息、罚息及复利（暂计至2017年7月21日的利息、罚息及复利共计365748.88元，自2017年7月22日起的利息、罚息及复利按合同约定的标准计至付清之日止，对罚息不计收复利）；二、被告吴奕锦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行赔偿律师费损失40844元；三、原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行有权以登记在被告吴奕锦名下位于广东省广州市黄埔区×××街××号××房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内优先受偿，优先受偿金额以2770428元为限；四、被告刘燕霞对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任；五、被告广州奕能机械设备工程有限公司对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费23524元、财产保全费5000元，诉讼费合计28524元，由被告吴奕锦、刘燕霞、广州奕能机械设备工程有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 张德宁二〇一七年十一月二十四日法官助理周晓宇书记员麦桂仪