广西壮族自治区梧州市龙圩区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0406民初1041号 原告：中国工商银行股份有限公司梧州分行，住所地广西梧州市大学路**。 代表人：蔡山，行长。 委托诉讼代理人：冯頲，该行员工。 委托诉讼代理人：李宏，该行员工。 被告：何云杰，男，1981年2月28日出生，汉族，职业不详，住广西藤县。 被告：曾燕玲，女，1980年5月11日出生，汉族，职业不详，住广西藤县。 本院于2017年10月9日立案受理了原告中国工商银行股份有限公司梧州分行（以下简称工商银行）与被告何云杰、曾燕玲信用卡纠纷一案，依法适用简易程序，于2017年11月20日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人李宏到庭参加了诉讼，被告何云杰、曾燕玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司梧州分行向本院提出诉讼请求：1.解除《个人自用车专项分期付款业务合同》（合同编号：汽车分期2011年第933号），判令被告何云杰、曾燕玲一次性归还所欠原告的全部贷款本息合计67472.56元，其中贷款本金30700.24元、利息20107.65元、违约金16664.67元（利息暂计至2017年5月1日，违约金暂计至2017年5月25日，此后按中国人民银行规定计算至还清款时止）；2.原告对贷款抵押物即车牌号为桂Ｄ×××××北京现代牌小汽车享有优先受偿权；3.被告承担本案一切费用。事实和理由：被告何云杰于2011年10月12日向原告申办牡丹信用卡。经原告审核批准，原告于2011年10月19日向被告何云杰发放了一张卡号为62×××21的牡丹信用卡。被告何云杰于2011年10月19日使用上述信用卡进行透支消费137987.20元（购车分期付款业务，分36期还款，贷款期限从2011年11月至2014年10月，车辆总价178200元，被告何云杰首付54200元，原告贷款137987.20元，首期还本金3460元、手续费407.20元，以后每期还本金3444元、手续费388元）。同时原告与被告何云杰签署了《个人自用车专项分期付款业务合同》（合同编号：汽车分期2011年第933号）和《抵押合同》（合同编号：汽车分期2011年抵字第933号），且以所购车辆（北京现代牌轿车，车牌号：桂Ｄ×××××）作抵押并在梧州市车辆管理所办理了抵押登记手续。车辆共有人曾燕玲亦在《抵押合同》上签字确认，并向原告递交了《共同还款人承诺书》，且被告何云杰使用信用卡透支消费时是在其与被告曾燕玲婚姻存续期间内所产生的债务，因此，被告曾燕玲作为被告何云杰的妻子理应负有共同还款责任。上述信用卡从2013年11月25日起出现逾期违约，且至今已累计或连续违约、拖欠超过3个月（期）以上应还款，其行为已严重违反了与原告签署的《牡丹信用卡领用合约》的约定。截止至2017年11月20日，被告何云杰、曾燕玲共欠原告信用卡透支款本息合计73878.92元，其中本金30700.24元、利息24514.01元、违约金18664.67元。因此原告向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。 被告何云杰、曾燕玲未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告何云杰与曾燕玲于2006年10月25日结婚。2011年10月12日，被告何云杰向原告申办信用卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，并签字确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等领用合约的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（违约金）。尔后，原告与被告何云杰签订了《个人自用车专项分期付款业务合同》（合同编号：汽车分期2011年第933号），约定被告何云杰向汽车销售商梧州市钊尚汽车贸易有限公司购买北京现代牌小汽车，车辆总价为178200元，被告何云杰自行支付首付款54200元，剩余购车款，被告何云杰申请通过其在原告申办的个人自用车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为124000元；被告何云杰以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共36期，首期偿还的金额为3460元，以后每期偿还的金额为3444元；被告何云杰每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；被告何云杰分36期支付分期付款手续费，首期支付手续费金额为407.20元，以后每期支付金额为388元；被告何云杰累计三次违约的，原告有权要求被告何云杰立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的个人自用车分期付款业务，将全部未扣款项一次性计入被告何云杰信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责等内容。同时，原告与被告何云杰签订合同编号为汽车分期2011年抵字第933号的《抵押合同》，约定本合同所担保的主债权是原告为被告何云杰办理的中国工商银行信用卡个人自用车专项分期付款业务而形成的债权；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权等费用；以车牌号为桂Ｄ×××××北京现代牌小型轿车作抵押；主债权到期（包括提前到期）被告何云杰未予清偿的，原告有权实现抵押权等内容，同时被告曾燕玲向原告提交《共同还款人承诺书》和《共同产权人声明书》，承诺与被告何云杰共同承担还款义务，负责共同按时偿还透支本金、手续费及可能发生的滞纳金等全部债务，直至全部债务结清为止。原告于2011年10月19日向被告何云杰发放了一张卡号为62×××21的牡丹信用卡。2011年11月16日，原告与被告何云杰在梧州市公安局交通警察支队办理了车牌号为桂Ｄ×××××北京现代牌小型轿车的抵押登记手续。2011年10月19日,被告何云杰在梧州市钊尚汽车贸易有限公司使用上述信用卡透支124000元支付购车款，2013年11月25日开始出现逾期，原告提出截止至2017年11月20日，被告何云杰、曾燕玲共欠原告信用卡透支款本息合计73878.92元，其中本金30700.24元、利息24514.01元、违约金18664.67元。为此原告诉至法院并提出上述诉讼请求。 以上事实，有被告何云杰、曾燕玲身份证复印件、结婚证复印件、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、个人收入声明、《个人自用车专项分期付款业务合同》、《抵押合同》、《中国工商银行分期付款专用卡用卡须知》、《共同还款人承诺书》、《共同产权人声明书》、机动车抵押登记证书复印件、信用卡历史交易明细统计、历史交易明细表、催收记录、邮寄催收挂号信清单等证据及庭审笔录予以证实。 本院认为，原告与被告何云杰之间签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及相关附件、《个人自用车专项分期付款业务合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，内容不违反有关法律规定，是合法有效的，各方当事人都应按照合同约定全面履行自己的义务。原告诉请要求被告何云杰归还所欠透支款本金30700.24元，合理合法，本院依法予以支持。原告要求被告归还透支款利息及违约金过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，被告应归还的透支款利息及违约金以透支款本金的年利率24%为限，超过年利率24%的部分不予支持。经计算，被告应归还给原告的透支款利息及违约金为29472.23元（暂计至2017年11月25日）。上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间。因此，对原告要求两被告共同偿还上述债务的诉讼请求，本院予以支持。截至2017年11月20日，被告何云杰已累计逾期还款超过3期，因此对原告要求解除与被告签订的合同，本院予以支持。被告何云杰、曾燕玲对上述所欠原告的债务提供合同项下贷款所购车辆即桂Ｄ×××××号北京现代牌小汽车作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权成立，在其不能偿还债务时，原告对处置抵押物的价款有优先受偿权。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告何云杰签订的《个人自用车专项分期付款业务合同》； 二、被告何云杰、曾燕玲应于判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司梧州分行的信用卡透支款本金30700.24元、利息及违约金29472.23元，合计60172.47（利息及违约金暂计至2017年11月25日，从2017年11月26日起按年利率24%计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止； 三、原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对贷款抵押物桂Ｄ×××××号北京现代牌小汽车享有优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1486元，减半收取计743元（原告已预交），由被告何云杰、曾燕玲承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审判员  范醒毅 二〇一七年十一月二十七日 书记员  唐文玉 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。