贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书(2016)黔2601民初1286号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司永丰东路支行。住所地：凯里市永丰东路碧海云天****。负责人：段正芬，行长。委托诉讼代理人：杨再学，贵州万木春律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：天安财产保险股份有限公司黔东南中心支公司。住所地：凯里市红洲路凯里高速公路管理处业务楼。负责人：向春霞，经理。委托诉讼代理人：龙锡华，贵州黔成起智律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王小杰，贵州黔成起智律师事务所律师。代理权限为一般授权。第三人：何燕敏，女，1979年10月28日出生，汉族，住凯里市。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司永丰东路支行（以下简称：凯里农商行永丰东路支行）诉被告天安财产保险股份有限公司黔东南中心支行（以下简称：天安财险黔东南支行）及第三人何燕敏保险纠纷一案，本院2016年4月19日立案受理后，依法适用普通序于2016年12月2日公开开庭进行了审理。原告凯里农商行永丰东路支行的负责人段正芬及委托诉讼代理人杨再学，被告天安财险黔东南支行的委托诉讼代理人龙锡华、王小杰，第三人何燕敏均到庭参加了诉讼。案经合议庭评议，现已审理终结。原告凯里农商行永丰东路支行请求本院依法判决：1.被告支行原告保险赔偿款50万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年2月26日，吴大胜（第三人之夫）与原告签订《摇钱树小额贷款合同》，向原告借款50万元。同时，吴大胜在被告处投保借贷者人身意外伤害险，保险金额为50万元，保险期间为2016年2月26日至2017年2月25日止，受益人为原告及吴大胜的法定继承人，原告的受益份额为吴大胜的借款本息，剩余受益份额归吴大胜的法定继承人。吴大胜投保后，于2016年2月28日驾车在沪昆高速公路1627KM+700M处时发生交通事故，造成吴大胜当场死亡。吴大胜虽然是酒后驾驶车辆，但投保时，被告并未将投保单给吴大胜，没有对保险合同中的免责条款进行说明和提示，故未作明确说明的免责条款不产生效力。因此，被告应按保险合同的约定，承担保险赔偿责任，将保险赔偿金支付给原告。原告向被告申请理赔，被告却不予答复。故为了维护原告的合法权益，特诉至法院。原告凯里农商行永丰东路支行向本院提供的证据有：1.《营业执照》、《金融机构许可证》、《法定代表人身份证明书》、《居民身份证》、《公司登记查询单》、《结婚证》复印件各一份共6页，拟证明原、被告的诉讼主体资格及第三人与吴大胜为夫妻关系的事实。2.《摇钱树小额贷款合同书》、《借款借据》、《借款本息单》、《贷款账户查询单》复印件各一份共4页，拟证明吴大胜于2016年2月26日向原告借款50万元，至今未归还50万元借款的事实。3.《借贷者人身意外伤害保险单》、《保险费发票》原件各一份共2页，拟证明吴大胜向原告借款时，向被告投保借贷者人身意外伤害保险的事实；保险合同约定保险金额为50万元，保险期间为2016年2月26日至2017年2月25日；2016年2月29日被告才打印保单，对免责条款未尽说明和提示义务的事实。4.《道路交通事故认定书》、《居民死亡医学证明》复印件各一份共3页，拟证明保险期间吴大胜驾车发生交通事故当场死亡的事实。5.投保人为吴杰的《保险单》（正本）原件一份，拟证明保险公司在同一天为银行客户办理了同批5笔保险，都是26日交钱，29日出单的；原告在办理涉案保险当日，还为案外人吴杰办理了同类型的保险，两份保险均是26日生效，29日打印保险单，故本案不存在保险诈骗。被告天安财险黔东南支行辩称：一、保险人履行了提示义务。被保险人因酒后驾驶发生事故，保险人免责。这一提示义务，保险人已履行。二、本案有诈骗的行为，请法院驳回原告的诉讼请求。被告天安财险黔东南支行，向本院提供的证据有：1.被告《营业执照》、《企业负责人身份证明书》复印件各一份共2页，拟证明被告的诉讼主体资格。2.《借贷者人身意外伤害保险投保单》复印件一份，拟证明落款时间存在修改痕迹，2016年2月29日修改为2016年2月26日，实际是2月29日签订的保险单，且保险条款第七条第三项规定酒后驾车属于责任免除，有保险诈骗行为。第三人何燕敏述称：本案投保是事实。第三人何燕敏向本院提交的证据有：《收款收据》复印件一页1页，拟证明保险费是2016年2月26日缴纳的，该费用是交给原告公司员工张军。经审理查明：2016年2月26日，吴大胜（第三人之夫）与原告凯里农商行永丰东路支行签订一份《摇钱树小额贷款合同书》及《贵州省农村信用社借款借据》，双方约定吴大胜（甲方）向凯里农商行永丰东路支行（乙方）借款50万元，借款日期为2016年2月26日，到期日期为2017年2月25日，按季结息，年利率为7.83%。合同签订当日，原告将该笔借款交付给吴大胜。该笔借款至今未偿还。另查明：被告天安财险黔东南支行提交的《借贷者人身意外伤害保险投保单》记载：“投保单位：名称为吴大胜，联系人为张惠光；风险信息：借款用途为经营周转，贷款方式为信用贷款；险种名称为借贷者人身意外伤害险，保险责任为意外身故、残疾，投保人数为1，保险金额为500000.-，保险费为2500.-；付款方式：现金；开户银行：贵州凯里农村商业银行股份有限公司永丰东路支行；保险期限自2016年2月26日零时起至2017年2月25日二十四时止；保险责任开始时间：自投保人交清保险费后开始；特别约定：第一受益人为贵州凯里农村商业银行股份有限公司永丰东路支行；投保人声明事项：投保单位公章：吴大胜，日期：2016年2月26日；保险业务联系人：张惠光，日期：2016年2月26日。”该份投保单背面所附的《借贷者人身意外伤害保险条款》第四条规定：“……本保险合同身故保险金受益人为放贷银行以及投保人或被保险人指定的受益人，放贷银行受益的份额为被保险人借款本息余额；投保人或被保险人指定受益人的受益份额为扣除被保险人借款本息余额后，剩余的保险金。……。”第五条规定：“在保险期间内，被保险人在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）因遭受意外伤害事故，并因该事故的直接原因导致身故、残疾、烧烫伤的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。一、身故保险责任：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该保险人的保险责任终止。……。”。第七条规定：“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾或烫伤的，保险人也不承担给付保险金责任：……；（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；……。”再查明：2016年2月28日，吴大胜驾驶贵Ｈ×××**号车辆沿沪昆高速公路从玉屏往凯里方向行驶，02时33分在沪昆高速公路1627KM+700M处时发生交通事故，造成吴大胜当场死亡。黔东南州公安局交通警察支队高速公路交通警察大队制作的《道路交通事故认定书》认定吴大胜系饮酒后驾驶机动车，其乙醇含量为56.68mg/100ml，吴大胜承担事故的主要责任。交通事故发生后，原、被告就涉案保险赔偿金赔付事宜发生纠纷后，原告于2016年4月19日向本院提起本案诉讼。庭审中，因部分当事人不同意调解，本院未能主持各方当事人进行调解。上述事实，有原告的起诉状、被告的答辩意见、第三人的述称意见以及各方当事人所举证据和庭审记录等在卷佐证，本院依法审查，可以认定。本院认为：本案中，根据吴大胜应支付的保险费2500元已于2016年2月26日交付给原告，然后再由原告支付给被告的事实，并结合从被告方出具的投保单及保险单记载的保险期限为自2016年2月26日零时起至2017年2月25日二十四时止的事实，可以认定，原、被告之间存在合作关系，被告认可原告于2016年2月26日收取吴大胜应付的保险费，且已于2016年2月26日知晓吴大胜投保的保险金额、保险期限等内容。故根据《中华人民共和国合同法》第三十七条“采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。”之规定，虽然投保人为吴大胜的《借贷者人身意外伤害保险保险单》（正本）的生成时间系206年2月29日，但吴大胜与被告之间的保险合同关系成立时间应认定为2016年2月26日。虽然，吴大胜系酒后驾车发生的事故，但根据原、被告所举证据，可以认定被告在与吴大胜订立合同时并未对保险合同中的免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人吴大胜作出明确说明。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”之规定，保险人吴大胜酒后驾车期间导致身故，保险人（本案被告）不承担给付保险金责任的免责条款对吴大胜不产生效力。综上，原告与吴大胜之间的借贷合同关系以及吴大胜与被告之间的保险合同关系依法成立并生效。吴大胜在保险期限内发生身故，被告应按保险合同的约定履行向原告支付保险金的义务。原告诉请被告支付保险赔偿款50万元事实清楚、证据充分，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十七条、第六十条、第一百二十五条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告天安财产保险股份有限公司黔东南中心支行在本判决生效之日起三十日内一次性支付原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司永丰东路支行保险金50万元。若义务人未按照判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，由被告天安财产保险股份有限公司黔东南中心支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  王金贵审 判 员  刘于麟人民陪审员  赵存芳二〇一七年十一月十三日书 记 员  顾芳园