江苏省盐城市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)苏09民初121号原告：中国建设银行股份有限公司盐城开发区支行，住所地盐城经济开发区泰山路与世纪大道交汇处阳光世纪园综合楼。负责人：蔡云龙，该行行长。委托诉讼代理人：王雅静、陈金梅,该行员工。被告：盐城市盛绒无纺布有限公司，住所地盐城市希望大道58号绿地商务城11幢2-818室。法定代表人：王亮月。被申请人：盐城鼎棉非织造材料有限公司，住所地盐城市经济技术开发区岷江路7号1幢。法定代表人：王亮月。被告：王亮月，台湾地区居民，女，1963年3月20日出生，住盐城市经济技术开发区。被告：胡锦堂，台湾地区居民，男，1960年8月12日出生，住盐城市经济技术开发区。被告：胡晋源，台湾地区居民，男，1984年1月28日出生，住盐城市经济技术开发区。五被告共同委托诉讼代理人：贾泽民，江苏锐智律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司盐城开发区支行（以下建行开发区支行）诉被告盐城市盛绒无纺布有限公司（以下简称盛绒公司）、盐城鼎棉非织造材料有限公司（以下简称鼎棉公司）、王亮月、胡锦堂、胡晋源金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行开发区支行的委托诉讼代理人王雅静、陈金梅、被告盛绒公司、鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源的共同委托诉讼代理人贾泽民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行开发区支行诉向本院提出诉讼请求：1、判令盛绒公司偿还建行开发区支行贷款本金750万元及至贷款结清时产生的全部利息；2、判令建行开发区支行对鼎棉公司提供抵押的工业用房地产享有优先受偿权，他项权证号为苏（2016）盐城市不动产证明第0002368号。当盛绒公司不履行上述还款义务时，建行开发区支行有权就抵押物折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿。3、判令被告鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源对上述欠款承担连带责任。4、本案诉讼费、保全费、评估费等原告为实现债权的一切费用由五被告承担。事实与理由：2016年5月23日，建行开发区支行与鼎棉公司签订《最高额抵押合同》（编号：320739020161230011-004），鼎棉公司将位于盐城市经济技术开发区岷江路7号1幢的房地产抵押给建行开发区支行，用于盛绒公司向建行开发区支行借款，抵押期限从2016年5月23日到2019年5月22日，担保债权限额为1339.20万元，双方办理了抵押登记，他项权证号苏（2016）盐城市不动产证明第0002368号。2016年5月23日，建行开发区支行与鼎棉公司签订了《最高额保证合同》（编号320739020161230011-003），约定为盛绒公司主合同项下的全部债务及原告为实现债权发生的费用等提供连带责任保证，担保期限为2016年5月23日到2019年5月22日，最高但保险额为850万元。2016年5月23日，建行开发区支行与王亮月、胡锦堂、胡晋源分别签订了《最高额保证合同（自然人版）》（编号分别为320739020161230011-001、320739020161230011-002、320739020161230011-005），约定王亮月、胡锦堂、胡晋源分别独立为盛绒公司主合同项下的全部债务及建行开发区支行为实现债权发生的费用等提供连带责任保证，担保期限为2016年5月23日到2019年5月22日，最高担保限额各为800万元。根据上述合同约定，2016年5月23日，建行开发区支行与盛绒公司签订了《人民币流动资金贷款合同》三份（合同编号分别为：320739020161230011、320739020161230012、320739020161230013），合同金额均为250万元，总金额合计为750万元，期限为2016年5月23日到2017年5月22日。上述合同签订后，建行开发区支行依照约定将贷款资金发放至盛绒公司存款账户。贷款到期后，盛绒公司未能按合同约定及时偿还建行开发区支行贷款本息。经多次催收，仍未偿还，造成贷款逾期。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请依法支持原告所请。盛绒公司、鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源共同辩称：1、盛绒公司差欠银行贷款是事实，主要是因为鼎棉公司的一名股东出资未到位且该股东在北京贸易仲裁委员会恶意提起仲裁，导致了盛绒公司、鼎棉公司资金链断裂，无力偿还银行贷款；2、土地厂房抵押是事实，鼎棉公司同意银行尽快处理土地和厂房以实现其债权，且该厂房土地价格足以清偿贷款的本息；3、鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源提供担保是事实，但是根据担保法相关规定，贷款同时存在物保和人保的情况下，应当优先处置物的担保，且鼎棉公司当庭已经同意建行开发区支行处置厂房土地，且厂房土地足以清偿，故鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源只在土地厂房处置完成后不足的部分再承担相关担保责任。4、保证合同中的特别约定，系格式条款，建行开发区支行没有证据证明其已向保证人进行充分必要地解释，同时建行开发区支行也没有要求保证人在该页下方就该条款进行签字确认，故该条款为无效条款，本案应当根据担保法规定向保证人主张相关担保责任。建行开发区支行围绕诉讼请求提交如下证据：1、建行开发区支行与盛绒公司签订的《人民币流动资金贷款合同》三份，证明：建行开发区支行与盛绒公司之间的债权债务关系；2、建行开发区支行与鼎棉公司签订的《最高额抵押合同》一份，证明建行开发区支行对盛绒公司、鼎棉公司提供的抵押物享有抵押权；3、建行开发区支行与鼎棉公司签订的《最高额保证合同》证明鼎棉公司对盛绒公司的欠款承担连带保证责任；4、建行开发区支行与王亮月签订的《最高额保证合同（自然人版）》一份，证明王亮月对盛绒公司的欠款承担连带保证责任；5、建行开发区支行与胡锦堂签订的《最高额保证合同（自然人版）》一份，证明胡锦堂对盛绒公司的欠款承担连带保证责任；6、建行开发区支行与胡晋源签订的《最高额保证合同（自然人版）》一份，证明胡晋源对盛绒公司的欠款承担连带保证责任；7、房产抵押他项权证，证明建行开发区支行对盛绒公司和鼎棉公司提供的抵押物不动产享有优先受偿权；8、贷款余额证明及贷款账户资料，证明截止2017年9月18日，盛绒公司所欠建行开发区支行的本金7495851.20元及利息203554.44元；9、借款借据，证明2016年5月26日建行开发区支行向盛绒公司发放贷款3笔，共计750万元。对建行开发区支行提供的证据，盛绒公司、鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源共同质证认为：对上述证据的真实性、关联性、合法性均无异议，但是证据7充分证明提供物的担保已经足够清偿银行贷款本息。盛绒公司、鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源未提供证据。本院对原告的举证作如下认证：原告所举的证据，客观真实，来源合法，与本案有关联关系，可以作为定案的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月23日，建行开发区支行与盛绒公司签订了《人民币流动资金贷款合同》三份（合同编号分别为：320739020161230011、320739020161230012、320739020161230013），合同金额均为250万元，总金额合计为750万元，期限为2016年5月23日到2017年5月22日。其中，贷款利率为年利率，按固定利率收取，即LPR利率加114基点（1基点=0.01%，精确至0.01%基点），在借款期限内，该利率保持不变。（首次发放贷款时，LPR利率是指起息日前一个工作日中国建设银行股份有限公司一年期人民币贷款基础利率；此后，贷款利率依约定调整时，LPR利率是指调整日前一个工作日中国建设银行股份有限公司一年期人民币贷款基础利率）。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率若按规定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度进行相应调整。2016年5月23日，建行开发区支行与鼎棉公司签订《最高额抵押合同》（编号：320739020161230011-004），鼎棉公司将位于盐城市经济技术开发区岷江路7号1幢的房地产抵押给建行开发区支行，用于盛绒公司向建行开发区支行借款，抵押期限从2016年5月23日到2019年5月22日，担保债权限额为1339.20万元。同日，办理了抵押登记，他项权证号为苏（2016）盐城市不动产证明第0002368号。2016年5月23日，建行开发区支行与鼎棉公司签订了《最高额保证合同》（编号320739020161230011-003），约定为盛绒公司主合同项下的全部债务及原告为实现债权发生的费用等提供连带责任保证，担保期限为2016年5月23日到2019年5月22日，最高担保金额为850万元。同日，建行开发区支行与王亮月、胡锦堂、胡晋源分别签订了《最高额保证合同（自然人版）》（编号分别为320739020161230011-001、320739020161230011-002、320739020161230011-005），约定王亮月、胡锦堂、胡晋源分别独立为盛绒公司主合同项下的全部债务及建行开发区支行为实现债权发生的费用等提供连带责任保证，担保期限为2016年5月23日到2019年5月22日，最高担保限额各为800万元。上述四份保证合同约定：无论乙方（债权人）对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立，是否有效，乙方（债权人）是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方（保证人）在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方（债权人）均可直接要求甲方（保证人）依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方（保证人）将不提出任何异议。该约定，四份保证合同均加粗显示。上述合同签定后，2016年5月26日，建行开发区支行依照约定向盛绒公司发放贷款，每笔250万元，共计750万元，借款期限为12个月。2017年5月25日贷款到期后，盛绒公司未及时归还借款。2017年5月31日，建行开发区支行在盛绒公司扣划948.80元，冲减本金；2017年9月7日，扣划3200元，冲减本金。至目前为止，盛绒公司未再归还借款及利息。根据建行开发区支行计算，借款的年利率为4.35%，上浮25%，执行利率为5.44%；逾期罚息按5.44%上浮50%，执行利率8.16%。截止2017年9月18日，盛绒公司共计建行开发区支行本金7495851.20元，利息203554.44元。本案的争议焦点为：同一债权，同时存在物保和人保，是否应当优先处置物保？本院认为：1、关于案涉合同的效力问题。建行开发区支行与盛绒公司之间签订的《人民币流动资金贷款合同》，建行开发区支行与鼎棉公司签订的《最高额抵押合同》，建行开发区支行与鼎棉公司签订的《最高额保证合同》，建行开发区支行与王亮月、胡锦堂、胡晋源分别签订的《最高额保证合同（自然人版）》，均是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的规定，均合法有效。2、关于主债务人的还款责任问题。建行开发区支行按合同约定履行了向盛绒公司发放借款的义务，借款人盛绒公司未按合同约定履行还款义务，应当承担偿还借款本息、违约等责任。3、关于抵押权的实现问题。本案中，为盛绒公司的借款，鼎棉公司与建行开发区支行签订《最高额抵押合同》，并办理了抵押权登记，抵押权依法成立。《中华人民共和国物权法》第203条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。根据该规定，盛绒公司不履行债务时，建行开发区支行有权以鼎棉公司抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。4、关于是否应优先处置物保的问题。《中华人民共和国物权法》176条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，建行开发区支行与鼎棉公司设定了物保，与鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源设立了人保，同一债权既存在物保，又存在人保。在鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源的保证合同中，均约定不论主合同项下债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），乙方有权要求甲方优先承担保证责任。该约定并不违反法律及行政法规的相关规定，系有效约定，建行开发区支行据此要求鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源对欠款本息承担连带保证责任，于法有据，应予支持。鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源抗辩其应当在鼎棉公司的抵押物不足偿还的范围内再承担保证责任，与当事人之间的约定不符，该主张不予采信。鼎棉公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源抗辩保证合同中的约定无效问题，本院认为，《最高额保证合同》、《最高额保证合同（自然人版）》是格式合同，关于保证的特别约定，虽然对保证人的保证责任有一定的限制，但建行开发区支行以黑体字显示，已尽到说明提示任务，故该抗辩主张无事实依据和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告盐城市盛绒无纺布有限公司于本判决生效十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司盐城开发区支行贷款本金及利息、罚息共计7699405.64元，并从2017年9月19日起至实际还款之日止，以本金7495851.20元为基数，按双方合同约定的利率标准承担利息、罚息。二、被告盐城市盛绒无纺布有限公司如不能偿还上述款项时，原告中国建设银行股份有限公司盐城开发区支行有权对编号为苏（2016）盐城市不动产证明第0002368号他项权证下被告盐城鼎棉非织造材料有限公司所有的抵押物折价或拍卖、变卖的价款在合同约定的范围内优先受偿。三、被告盐城鼎棉非织造材料有限公司、王亮月、胡锦堂、胡晋源对被告盐城市盛绒无纺布有限公司的上述债务承担连带责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费64300元，诉讼保全费5000元，合计69300元，由被告盐城市盛绒无纺布有限公司负担（此款已由原告中国建设银行股份有限公司盐城开发区支行预交，被告盐城市盛绒无纺布有限公司在履行本判决时直接给付原告中国建设银行股份有限公司盐城开发区支行）。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司盐城开发区支行、被告盐城市盛绒无纺布有限公司、盐城鼎棉非织造材料有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告王亮月、胡锦堂、胡晋源可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并提交副本一式三份，上诉于江苏省高级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，同时应向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省高级人民法院开户行：中国农业银行南京山西路支行，帐号10×××75。审 判 长  贾 娟审 判 员  高 翔人民审判员  郭小芳二〇一七年十一月二日书 记 员  钱金伟附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当依照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）（法释〔2009〕5号）第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。