福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0581民初3165号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司，住所地福建省石狮市八七路2128-2150号，统一社会信用代码9135050057474026XJ。 法定代表人：黄清锋，该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄燕香，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：李东杰，男，该公司员工。 被告：陈盛枝,男，1966年3月20日出生，汉族，住福建省闽侯县。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司（下称石狮农商行）与被告陈盛枝信用卡纠纷一案，本院于2017年6月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告石狮农商行的委托诉讼代理人黄燕香到庭参加诉讼，被告陈盛枝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 石狮农商行向本院提出诉讼请求：1.判令陈盛枝立即偿还石狮农商行信用卡透支本金41491.28元及截止2017年5月21日的利息、复利18707.41元，滞纳金和违约金89495.18元（合计149693.87元），并支付石狮农商行自2017年5月22日起至实际结清之日止按《领用合约》约定标准计算的利息、复利和违约金;2.本案的诉讼费用、律师费由被告承担。事实和理由：2013年9月16日，陈盛枝因购买红木家具需要，向石狮农商行申请大额分期业务，申请额度15万元，期数24期，签署了《石狮农商银行福万通贷记卡红木家具大额分期业务申请书》。2013年9月25日，陈盛枝签署了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》，承诺自愿履行《福建农村信用社、农商银行、农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》。领用合约第二条约定，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，持卡人选择最低还款额方式或支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五，上述计付利息的透支额均每月按实计收复利；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额即持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例、所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；第五条第9项约定，持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，石狮农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；石狮农商行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权的所产生的其它费用），均由持卡人承担。同日，陈盛枝签署《石狮农商银行福万通贷记卡红木家具大额分期付款合同》。《大额分期付款合同》第一条约定，乙方申请透支金额为15万元；第四条约定，乙方在此不可撤销地授权甲方将透支资金一次性划入乙方指定的红木家具销售商台江区昌煜四宝斋家具店账户；第五条约定，乙方使用用于红木家具消费分期付款的福万通贷记卡透支支付红木家具消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分24期，分期手续费率为15%；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；第六条约定，乙方应在第一个账单日一次性向甲方支付分期付款手续费22500元，分期付款手续费一经支付，甲方均不向乙方退还手续费；第七条约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《石狮农商银行福万通贷记卡章程》以及《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；第八条约定，乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、催收费等）；第九条第（三）项约定，乙方累计二次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的红木家具大额分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。经石狮农商行内部审批，为陈盛枝办理了福万通贷记卡大额分期业务，金额10万元，期数24期，每期应还款金额为4166.67元。2013年11月30日，石狮农商行按《大额分期付款合同》约定向陈盛枝指定的销售商台江区昌煜四宝斋家具店账户付款10万元。但合同履行过程中，陈盛枝自2015年2月份账单起开始逾期未足额还款。根据《大额分期付款合同》的约定，2015年5月21日将余下未到期本金提前计入账单。截止至2017年5月21日，陈盛枝尚结欠149693.87元（其中透支本金41491.28元，利息、复利18707.41元，滞纳金和违约金89495.18元）。根据《领用合约》第七条之约定，双方在履行过程中发生的争议，向签约地人民法院提起诉讼。陈盛枝签署《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》后提交石狮农商行进行审批，石狮农商行于石狮进行审批同意并盖章。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第4条规定，最后签字或者盖章的地点为合同签订地，即石狮农商行所在地石狮为合约签订地，因此依法提交贵院审理。现为维护石狮农商行合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条等相关法律规定，依法向贵院提起诉讼，请求判令如前列之诉讼请求。 陈盛枝未答辩。 石狮农商行围绕诉讼请求提交了证据，陈盛枝未到庭参加诉讼，又未书面提出异议或提供反驳证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。本院对石狮农商行提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年9月16日，陈盛枝因购买红木家具需要，向石狮农商行申请大额分期业务，申请额度15万元，期数24期，签署了《石狮农商银行福万通贷记卡红木家具大额分期业务申请书》。2013年9月25日，陈盛枝签署了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》，承诺自愿履行《福建农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》。该《领用合约》约定：福万通贷记卡免息还款期限最长为58天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五，上述计付利息的透支额均每月按实计收复利；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；持卡人可选取最低还款额方式还款，即持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例、所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，石狮农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；石狮农商行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权的所产生的其它费用），均由持卡人承担。 同日，陈盛枝作为乙方与石狮农商行作为甲方签署《石狮农商银行福万通贷记卡红木家具大额分期付款合同》，该合同约定：乙方申请透支金额为15万元，乙方在此不可撤销地授权甲方将透支资金一次性划入乙方指定的红木家具销售商台江区昌煜四宝斋家具店账户；乙方使用用于红木家具消费分期付款的福万通贷记卡透支支付红木家具消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分24期，分期手续费率为15%；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应在第一个账单日一次性向甲方支付分期付款手续费22500元，分期付款手续费一经支付，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《石狮农商银行福万通贷记卡章程》以及《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、催收费等）；第九条第（三）项约定，乙方累计二次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的红木家具大额分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。石狮农商行公告并于2017年1月1日执行新的《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》及《福万通公务卡收费标准》，将服务收费项目“滞纳金”调整为“违约金”，计收标准不变。 陈盛枝在使用6228028629902101贷记卡期间，石狮农商行为陈盛枝办理了福万通贷记卡大额分期业务，金额10万元，期数24期，每期应还款金额为4166.67元。2013年11月30日，石狮农商行按《大额分期付款合同》约定向陈盛枝指定的销售商台江区昌煜四宝斋家具店账户付款10万元。2013年12月21日，石狮农商行收取陈盛枝分期付款手续费15000元。但合同履行过程中，陈盛枝自2015年3月18日起开始逾期未足额还款。2015年5月21日，石狮农商行根据《大额分期付款合同》的约定，将余下未到期本金29166.65元提前计入账单。截至2015年6月20日，陈盛枝尚结欠石狮农商行透支本金41491.28元及利息、复利、滞纳金591.28元。 诉讼过程中，本院于2017年9月26日依法作出裁定，裁定查封、冻结、扣押陈盛枝名下的财产，价值以41491.28元为限。 本院认为，一、关于石狮农商银行要求陈盛枝偿还透支使用的信用卡透支本金41491.28元的诉讼请求。石狮农商银行与陈盛枝之间的信用卡合同关系系双方当事人的真实意思表示，依法应认定合法有效。双方当事人均应各自履行相应的义务。石狮农商行已经依法履行向陈盛枝提供资金的义务，陈盛枝透支使用信用卡本金41491.28元，且连续多期未按时足额还款，已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告石狮农商行有权要求陈盛枝立即偿付因透支使用的信用卡透支本金41491.28元； 二、关于石狮农商银行要求陈盛枝偿还截止2017年5月21日的利息、复利18707.41元、滞纳金和违约金89495.18元，并支付原告自2017年5月22日起至实际结清之日止按《领用合约》约定标准计算的利息、复利和违约金的诉讼请求。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，自2017年1月1日起，发卡机构不得对违约金计收利息。本案中，对于信用卡透支款项利息的计算方式是将前期本息作为本金，该本金每个月产生5%的违约金（含滞纳金）并且产生每日万分之五的利息。进入下一个月后，上个月的违约金（含滞纳金）、利息计入本金，该本金再产生每个月5%的违约金（含滞纳金）并且产生每日万分之五的利息，依此循环往复。在这个过程中且无论违约金（含滞纳金）、利息计入本金，单违约金（含滞纳金）每年已经达到60%，利率也达到18%，两者相加已经达到年利率78%。如果考虑到违约金（含滞纳金）、利息计入本金，则利率将更高； 同时，民事关系中的当事人是平等的，当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。石狮农商行在为陈盛枝办理信用卡分期业务时便已扣收陈盛枝分期付款手续费15000元后，又诉请要求陈盛枝支付利息、复利、滞纳金、违约金，但石狮农商行主张的分期付款手续费实为利息，利息、复利、分期付款手续费、滞纳金，实质均属于违约金范畴，一并主张属多重处罚，该处罚的后果不当加重了持卡人的负担，也已明显超出其因陈盛枝违约所造成的实际损失。石狮农商行信用卡透支分期业务在本质上属于信用贷款业务，依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制，且系我国法律体系的基本要求和精神。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，民间借贷利率被严格限制在年利率24%限度之内，而信用卡透支作为信用贷款业务之一，虽不适用上述规定，但信用卡业务的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率。石狮农商行的损失为资金占用的损失，年利率24%的利息已经可以对陈盛枝的违约行为形成惩罚，也足以弥补因陈盛枝违约给石狮农商行造成的损失。因此，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，对于石狮农商行的上述诉讼请求，本院综合平衡双方的利益，酌情仅在本金41491.28元，利息、复利、违约金（含滞纳金）等费用自2015年6月21日起至还清之日止在年利率24%的限度内予以支持，对陈盛枝逾期还款之日起即2015年3月18日起至2015年6月20日止按《领用合约》约定标准计算的利息、复利、滞纳金591.28元，因计付标准未超过年利率24%，本院予以支持。 综上，石狮农商行的诉讼请求部分成立，本院依法予以支持。陈盛枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，判决如下： 一、陈盛枝应于本判决生效之日立即偿还福建石狮农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金41491.28元及截至2015年6月20日的利息、复利、滞纳金591.28元，并按年利率24%计付自2015年6月21日起至实际结清之日止的违约金、利息、复利； 二、驳回福建石狮农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3293元，由福建石狮农村商业银行股份有限公司负担1947元，由被告陈盛枝负担1346元；保全费434元，由被告陈盛枝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  叶 青 代理审判员  蔡国胜 人民陪审员  王熊熊 二〇一七年十一月三十日 书 记 员  苏鸿喜 附引用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。