福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0303民初1144号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街145-181号。 主要负责人：刘德贵，该行行长。 委托诉讼代理人：陈德生，男，该行员工。 委托诉讼代理人：谢雄，福建天翼律师事务所执业律师。 被告：黄育礼，男，1965年11月3日出生，汉族，住浙江省文成县。 被告：朱金聪，女，1967年8月23日出生，汉族，住浙江省文成县。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商银行涵江支行）与被告黄育礼、朱金聪金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。工商银行涵江支行的委托诉讼代理人谢雄到庭参加诉讼，黄育礼、朱金聪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄育礼、朱金聪偿还工商银行涵江支行借款本金164310.21元及该款自2016年11月3日起至还清借款本息之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2.工商银行涵江支行对黄育礼提供的抵押物即坐落莆田市涵江区柴间的房地产（房屋所有权证号：莆市房权证涵江区字第××J3505776号、莆国用（2007）第××号）的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2012年12月4日，朱金聪代黄育礼与工商银行涵江支行签订《个人购房借款/担保合同》，向工商银行涵江支行申请借款65万元，因黄育礼在外国谋生，于2012年10月10日向中华人民共和国驻圣保罗总领馆对《委托书》进行公证，将购买房产、办理抵押登记等相关事宜全权委托朱金聪处理。合同约定：黄育礼向工商银行涵江支行借款金额65万元，借款期限为60个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%确定，每年调整一次；还款方式为按月等额本息还款法；黄育礼以莆田市涵江区柴间的房地产（房屋所有权证号：莆市房权证涵江区字第××××号、莆国用（2007）第××号）向工商银行涵江支行提供抵押担保；抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现债权的费用等，并为抵押物办理了抵押权登记。朱金聪向工商银行涵江支行出具《共同偿还贷款确认书》，自愿为黄育礼与工商银行涵江支行签订的《个人购房借款/担保合同》承担共同偿还责任。2013年1月3日，工商银行涵江支行依约发放了贷款65万元，但黄育礼自2016年2月3日起未能按照合同约定偿还借款本息，已经构成了违约，故工商银行涵江支行向法院提起诉讼。 黄育礼、朱金聪均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄育礼、朱金聪于2001年12月4日办理结婚登记手续。2012年12月4日，黄育礼（借款人）与工商银行涵江支行（贷款人）签到编号A[闽]字[莆田]行[涵江]支行[2012]年[家消015]号《个人借款/担保合同》，约定：借款人向贷款人申请贷款65万元；贷款用于住房装修及购家具；贷款期限为60个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按每次调整后的基准利率执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分的贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；若借款人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费等所有费用由借款人承担；黄育礼、朱金聪自愿以共同所有的坐落莆田市涵江区柴间的房地产为上述债务提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。2012年10月29日，朱金聪向工商银行涵江支行出具《共同偿还贷款确认书》，确认借款合同编号A[闽]字[莆田]行[涵江]支行[2012]年[家消015]号《个人借款/担保合同》，其与借款人系夫妻关系，对上述债务承担共同还款责任。2012年12月10日、13日，黄育礼、朱金聪与工商银行涵江支行就上述抵押物分别在莆田市国土资源局、莆田市城乡建设局办理了抵押权登记手续（房屋他项权证号：莆市房他证涵江字第××号、莆抵字第××号）。2013年1月3日，工商银行涵江支行依约发放贷款65万元。自2016年2月3日起，黄育礼未能按照合同约定履行还款义务。截至2017年3月10日，黄育礼尚欠工商银行涵江支行借款本金164310.21元，利息（含罚息、复利）3045.09元，工商银行涵江支行遂向本院提起诉讼。 本院认为，案涉《个人借款/担保合同》的主体适格，意思表示真实，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在合同履行过程中，黄育礼作为借款人未按照合同的约定履行偿还借款本息的义务，已构成违约，工商行涵江支行依约可提前收回全部借款本息，黄育礼应按合同约定承担还本付息的责任。本案债务发生在黄育礼、朱金聪夫妻关系存续期间，属于其夫妻共同债务，且朱金聪向工商银行涵江支行出具《共同偿还贷款确认书》，承诺共同承担本案的债务，故朱金聪对本案债务应负共同偿还责任。黄育礼、朱金聪以其贷款所购买的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记，其不履行债务时，工商行涵江支行对上述合同项下的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，工商行涵江支行的主张合法有据，予以支持。黄育礼、朱金聪经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄育礼、朱金聪应在本判决生效之日起五日内归还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行借款本金164310.21元，并支付该款自2016年2月3日起至还清之日止按上述合同约定计算的利息、罚息、复利； 二、中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行对黄育礼、朱金聪所有的坐落莆田市涵江区柴间的房地产（房屋所有权证号：莆市房权证涵江区字第××××号、莆国用（2007）第××号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3653元，由黄育礼、朱金聪共同负担3586.2元，由中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行负担66.8元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林永洲 人民陪审员  杨美兰 人民陪审员  陈建国 二〇一七年十一月十五日 书 记 员  詹云卿 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。