石家庄市新华区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）冀0105民初3362号 原告中国某某股份有限公司石家庄石门支行，住所 地石家庄市。 负责人乔某某，该支行行长。 委托代理人张某某、程某某，该支行职员。 被告刘某某，男，1981年7月7日生，汉族，住河北省晋州市。 被告杨某某，女，1981年6月20日生，汉族，住河北省晋州市。 被告河北某某汽车贸易有限公司，住所地河北省石家庄市长安区。 法定代表人陈某某，该公司总经理。 原告中国某某股份有限公司石家庄石门支行（以下简称农行石门支行）与被告刘某某、杨某某、河北某某汽车贸易有限公司（以下简称某某公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张丽娟、程某某到庭参加诉讼，被告刘某某、杨某某、某某公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉求：1、要求判令被告刘某某偿付截止到2017年6月12日借款本金96836.93元、手续费7647元，金穗贷记卡利息6256.61元，滞纳金5445.53元，合计116186.07元，自2017年6月12日起之后产生的欠款数按照贷记卡领用合约计算至给付之日止；2、原告对被告刘某某提供的抵押物奔驰牌汽车的折价款或变卖、拍卖所得款享有优先受偿权；3、被告杨某某、某某公司承担连带清偿责任；4、被告承担诉讼费及其他实现债权的费用。 原告证据：证据1、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国某某金穗贷记卡申请表》、《中国某某金穗信用卡章程》、《中国某某金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，用以证明被告在石门石门支行办理了金穗分期业务。 证据2、被告刘某某、杨某某身份证复印件，用以证明被告在农行石门支行办理信用卡业务的身份。 证据3、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，用以证明被告在原告银行办理价款业务及担保业务的事实。 证据4、《账户详细信息和催收资料信息》，用以证明被告持农行石门支行信用卡的使用情况及欠款事实，信用卡项下包含专项额度和普通额度，截止到2017年6月12日信用卡欠借款本金96836.93元（专项额度欠款87325元、普通额度9511.28）、手续费7647元（专项手续费7600元、普通手续费47元），金穗贷记卡利息6256.61元（专项利息5127.14元、普通利息1129.47元），违约金5445.53元（专项违约金4891.92元、普通违约金553.61元），合计116186.07元。 被告刘某某、杨某某、某某公司未进行答辩。 案件事实 一、2014年4月29日原告（甲方）与被告刘某某（乙方）签订了《中国某某金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。合约约定：第一条申领1、乙方已知悉并全部理解并同意《中国某某金穗信用卡章程》(下称章程)的内容。2、乙方保证向甲方（原告）提供的申请资料真实、准确、完整，授权甲方在法律许可范围内基于甲方贷记卡业务需要向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其它依法建立的个人信用信息基础数据库、有关单位或个人查询、打印、保存其基本信息和信用报告；不论申请是否成功，均同意甲方留存相关资料。3-6、（略）。第二条使用1、乙方收到金穗贷记卡后，应在卡片背面签名栏签署与申请表签名相同的签名，并在用卡时使用此签名，否则，由此产生的损失由乙方承担。2-4、（略）。9、乙方联系方式、联系人等申请资料如有变更，应及时通知甲方，否则，由此产生的对帐单、催收通知等信函寄失、延误及其他损失由乙方承担。第三条账户管理1-3、（略）。4、乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对帐单上列明）的，可继续使用账户剩余使用额度。5、乙方不得利用结算账户进行偷逃税款、逃废债务、洗钱及其他违法犯罪活动，不得出租、出借结算账户，不得利用结算账户套取银行信用。6-7（略）。第四条利息和费用1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。5、对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。电子现金账户不计付利息。6、甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。第五条（略）。第六条还款1.人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；外币账户欠款，乙方可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用人民币购汇偿还。2.乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款，乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-91天（含）的，按照先各项费用的顺序进行偿还。4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，有权止付乙方在中国某某各机构开立的账户，有权将乙方的拖欠行为向外公开纰露，乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国某某各机构开立的账户中直接扣收或依法追索、因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。第七条、第八条（略）。合约签订后，被告刘某某从原告处取得贷记卡，持卡消费，截止2017年6月12日发生欠款共计人民币116186.07元（其中本金为96836.93元）。 二、2014年5月20日原告（贷款人）与被告刘某某（借款人）、被告某某公司（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：第一部分通用条款第一条金穗贷记卡专项商户分期业务，中国某某股份有限公司（以下简称银行）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店ＰＯＳ机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该借记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。第二条分期资金及分期手续费2.1分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。2.2分期资金用于分期付款购买商品或服务。第四条还款4.1持卡人以本合同第十八条记载记载贷记卡账户作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。4.2持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列式的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国某某金穗信用卡章程》和《中国某某金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。4.3当期账单超额还款的，形成超额存款的部分不自动偿还未到期分期资金。第八条担保方式8.1.1担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.3本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，银行有权确定款项清偿的债务及抵充顺序，双方另有约定的除外。（1）债务履行期届满，持卡人未约定足额清偿债务；（2）银行按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；......（7）持卡人、担保人违反本合同项下义务；8.3保证8.3.1保证方式为连带责任保证。8.3.2保证期间为每期账单到期还款日起二年。第二部分特别条款第十五条分期资金15.1分期资金用途：用于支付分期商户为“河北某某汽车贸易有限公司”（开户行农行石门支行，账号50×××38）代银行为持卡人在河北盛世之星汽车贸易有限公司购买奔驰Ｒ350垫付的购车款，价格690000元。15.2分期资金金额：分期资金金额为上述商品的70%，人民币480000元。第十六条分期手续费16.1本合同项下分期手续费费率为11.4%。16.3本合同项下分期手续费金额为54700元。16.4分期手续费偿还方式为分期偿还。第十七条分期期数为36期。第十八条还款贷记卡卡号为62×××73。第二十条担保方式为保证担保，河北某某汽车贸易有限公司为保证人。第二十一条担保物21.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见合同15.1，该商品所在地为石家庄，所有权人刘某某，有保险。其他略。并且，原、被告办理了抵押物（奔驰Ｒ350，车牌号：冀Ａ×××××）的抵押登记手续；被告杨某某向原告出具《抵押担保承诺书》及《共同还款承诺书》,认可与被告刘某某系夫妻关系，承诺以与其共有的抵押物（奔驰Ｒ350）向原告承担《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定的责任和义务，并保证按期共同偿还借款本息和分期手续费；截止到2017年6月12日，被告欠借款共计116186.07元（其中手续费7647元）。 三、上述事实有原告提供的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国某某金穗贷记卡申请表》、《中国某某金穗信用卡章程》、《中国某某金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《账户详细信息和催收资料信息》等，当事人的陈述及庭审笔录佐证。 裁判理由与结果 本院认为，原、被告之间签订的《中国某某金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，遵循了平等、自愿、协商一致的原则，且不违反法律、行政法规的强制性规定，是当事人真实意思表示，合法有效，双方应认真履行各自义务。被告刘某某领卡后，持卡消费，应按约履行还款义务，被告未按约履行还款义务已构成违约。根据相关法律规定，在夫妻关系存续期间一方借款所形成的债务为夫妻共同债务，应共同偿还，故被告杨某某与被告刘某某承担共同还款责任。被告某某公司应按照合同约定，承担连带保证责任。 被告刘某某、杨某某、某某公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其合法权益的放弃。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、三十三条、五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于使用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下： 一、限被告刘某某、杨某某于本判决生效之日起十日内共同给付原告中国某某股份有限公司石家庄石门支行截止到2017年6月12日期间的欠款本息116186.07元（包括本金96836.93元、利息6256.61元，滞纳金5445.53元、手续费7647元），自2017年6月13日起之后产生的欠款数额按照《中国某某金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算至付清之日止。 二、如被告刘某某、杨某某不能按上述第一项判决规定的期限履行偿还借款本息的义务，则以被告刘某某、杨某某共有的抵押车辆（奔驰Ｒ350，车牌号：冀Ａ×××××）折价或拍卖、变卖所得的价款在上述判决规定的范围内优先向原告履行还款义务；不足部分由被告刘某某、杨某某继续清偿。 三、被告河北某某汽车贸易有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。 被告河北某某汽车贸易有限公司向原告中国某某股份有限公司石家庄石门支行承担担保责任后，有权向被告刘某某、杨某某追偿。 被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2623元，公告费300元，由被告刘某某、杨某某负担；被告河北某某汽车贸易有限公司负连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  杨庆和 人民陪审员  陈建飞 人民陪审员  梅丽芳 二〇一七年十一月二十六日 书 记 员  张 津 附： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于使用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。