广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初1814号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地茂名市茂南区。负责人：赖小平，该行行长。委托诉讼代理人：丁强，男，该行职员。委托诉讼代理人：梁万兴，男，该行职员。被告：黄海俊，男，族，住高州市。被告：郑婵娟，女，汉族，住茂名市电白区。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名分行）诉被告黄海俊、郑婵娟信用卡纠纷一案，本院于2017年5月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人梁万兴到庭参加诉讼，被告黄海俊、郑婵娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.被告黄海俊立即偿还拖欠原告建行茂名分行的信用卡欠款195242.14元，其中本金164888.17元，费用和利息30353.97元（暂计至2017年4月10日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿日止并计收复利）；2.被告郑婵娟对上述债务承担共同清偿责任；3.本案的诉讼费用全部由被告黄海俊、郑婵娟承担。事实与理由：2015年7月，被告黄海俊向原告建行茂名分行申领了卡号为62×××30的龙卡信用卡（以下简称6030卡）。2015年8月，被告黄海俊利用该卡申请办理了215000元购车分期付款业务。2016年11月该卡开始逾期。截至2017年4月10日，被告黄海俊尚欠该信用卡透支债务本金164888.17元，费用和利息30353.97元。被告郑婵娟是被告黄海俊的妻子，并在《共同还款约定》签名作为共同还款人，应承担共同偿还责任。被告黄海俊、郑婵娟不作答辩。原告建行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》、《中国建设银行粤通卡·龙卡收费项目及标准》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《共同还款约定》、《广东省分行专项分期流转表（汽车）》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、信用卡交易明细、信用卡透支催收记录、被告身份证、结婚证等证据。被告黄海俊、郑婵娟未向本院提交证据。经庭审证据交换和质证，本院对原告建行茂名分行提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月11日，被告黄海俊和被告郑婵娟登记结婚。2015年7月24日，被告黄海俊向原告建行茂名分行申领了6030卡。该卡附有《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》，约定：甲方（被告黄海俊）在到期还款日前不能偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇；乙方（原告建行茂名分行）对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付最低还款额未还部分的5%作为滞纳金；甲方同意，乙方有权对《章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，通过网站公告一定时期后施行，无需另行通知甲方。同时，对双方权利义务作了其他相关约定。2015年8月27日，被告黄海俊利用6030卡向原告建行茂名分行申请购车分期付款业务并获批，获批分期额度为215000元。被告郑婵娟在《共同还款约定》签名确认知晓并同意被告黄海俊办理购车分期业务，并承诺作为共同还款人，履行还款义务。2015年10月9日，被告黄海俊刷卡支用215000元，分期期数48期，每期还款4479.17元，支付手续费666.5元，即手续费率14.88%，手续费总额31992元。2016年11月2日，被告黄海俊逾期还款。截至2017年4月10日，被告黄海俊尚欠借款本金164888.17元，费用和利息30353.97元。2016年8月15日，中国建设银行在官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，明确自2017年1月1日起将个人服务项目“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，收费标准是截至还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取。本案审理过程中，原告建行茂名分行确认诉讼请求中的欠款本金164888.17元，费用和利息30353.97元包括：利息5366.43元（暂计至2017年4月10日），违约金2772.04元（计至2017年3月4日，此后不再产生），手续费22215.5元。被告黄海俊于2017年10月25日偿还本金30.8元，尚欠本金164857.37元。本院认为，原、被告之间的《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》和《共同还款约定》等均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人应按照合同约定履行义务。被告黄海俊使用信用卡透支消费后未能依约还款，已构成违约。原告建行茂名分行请求被告黄海俊偿付信用卡透支本金164857.37元，利息5366.43元（暂计至2017年4月10日，此后的利息按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止，并按月计收复利），手续费22215.5元，具有合同和法律依据，本院予以支持。至于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。而原被告在领用协议约定，银行可通过网站公告方式调整协议。中国建设银行在其官网发布了将“还款滞纳金”调整为“还款违约金”的公告，对违约金的收取标准并未超过原领用协议约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告黄海俊可预见范围内，亦未加重其责任。据此，原告建行茂名分行请求被告黄海俊支付违约金2772.04元（计至2017年3月4日，此后不再产生），有合同和法律依据，本院予以支持。本案债务发生在被告黄海俊与被告郑婵娟夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条第一款的规定，被告黄海俊和被告郑婵娟均未能提供证据证明被告黄海俊所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告建行茂名分行主张本案债务应为被告黄海俊、郑婵娟夫妻共同债务，请求被告郑婵娟对本案债务承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。被告黄海俊、郑婵娟经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄海俊、郑婵娟于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付信用卡透支本金164857.37元，利息5366.43元（暂计至2017年4月10日，此后的利息按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止，并按月计收复利）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；二、被告黄海俊、郑婵娟于本判决发生法律效力之日起十日内共同支付违约金2772.04元，手续费22215.5元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4204元，公告费390元，共计4594元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告黄海俊、郑婵娟负担。被告黄海俊、郑婵娟应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  叶福兴审 判 员  程柳梅人民陪审员  赖秋羽二〇一七年十一月三十日法官 助理  苏珊珊书 记 员  麦晓娜附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。