广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤06民终12263号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司佛山分行，营业场所广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，组织机构代码89354998-0。负责人：杨建军，行长。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师。委托诉讼代理人：马翊中，广东昆吾律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：周伟初，男，汉族，1986年1月4日出生，住广东省开平市，被上诉人（原审被告）：周雪兰，女，汉族，1987年6月14日出生，住广东省开平市，上诉人平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行佛山分行）因与被上诉人周伟初、周雪兰金融借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市顺德区人民法院（2017）粤0606民初428号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。平安银行佛山分行向一审法院起诉请求：1.判令周伟初、周雪兰归还平安银行佛山分行贷款本金173038.68元；2.判令周伟初、周雪兰支付利息0元，逾期利息4517.84元(截至2016年10月27日止)，并支付自2016年10月28日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和173038.68元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付，总计诉讼标的为177556.52元(截至2016年10月27日止)；3.判决如周伟初、周雪兰不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行佛山分行有权就其所有的牌号为粤Ｊ×××××号，发动机号为CJT152602的奥迪牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由周伟初、周雪兰继续清偿；4.判令周伟初、周雪兰共同承担本案的诉讼费用。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条的规定，作出如下判决：一、周伟初、周雪兰应于判决发生法律效力之日起十日内向平安银行佛山分行支付贷款本金173038.68元、利息0元、逾期利息4517.84元(利息、逾期利息暂计至2016年10月27日，之后利息以所欠本金为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%计算，逾期利息以利息加收50%计算至周伟初、周雪兰清偿之日止)；二、平安银行佛山分行在上述债权范围内对周伟初名下粤Ｊ×××××号，发动机号为CJT152602的奥迪牌小型越野客车折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回平安银行佛山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3851.13元，财产保全费1407.78元，合计5258.91元，由周伟初、周雪兰负担。平安银行佛山分行上诉请求：1.撤销一审判决;2.改判周伟初、周雪兰清偿从2016年10月28日至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及正常利息之和l73038．68元(173038.68元+0元)为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计算利息(即以l73038.68为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40％再加收50％计算至清偿之日);3.判令周伟初、周雪兰承担本案一审、二审全部诉讼费用。事实和理由如下：一审法院以“原告主张逾期利息按照本金及利息之和计算，本院不予支持复利”为由，未支持平安银行佛山分行的本金罚息及复利请求，驳回平安银行佛山分行主张的部分逾期利息(复利)，显属适用法律错误，应予纠正。首先，在金融借款中，金融机构对不能按时归还的利息(不包含罚息)主张复利有法律法规的依据。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中国人民银行作为国家金融部门，具有制定和执行货币政策的职能，其依据法律赋予的职权出台了下列关于复利的重要规定：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发(2003)251号：“2004年1月1日逾期贷款利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”从以上规定中可以看出，金融借款计收复利系有相应的法律法规依据的，并没有违反国家关于金融机构借款利息的相关规定。其次，平安银行佛山分行和周伟初、周雪兰双方签订的《贷款合同》第四十六条明确约定平安银行佛山分行有权对周伟初、周雪兰计收复利，该约定是签约双方的意思自治的结果，并没有违反法律法规之规定，应属合法有效的约定。最后，在金融借款中，金融机构对不能按时归还的利息(不包含罚息)主张复利符合广东省司法实践。《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》(粤高法发[2005]30号)第二十一条规定，借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。《广东省高级人民法院民二庭民商事审判实践中有关疑难法律问题的解答意见》规定“(十四)金融借贷复息如何计算，复息是将借款期间内的计收的正常利息作为本金再计收的利息。中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定，金融机构对其发放的贷款利息有权计收复息……(1)借贷双方在借款合同或借款借据或其他补充协议上明确约定了计收复息的，可以支持”。上述指导意见确立了“合同约定+不违反中国人民银行规定”的复利有效原则，仅规定“对逾期罚息不再计收复息”这一情况。在本案中，平安银行佛山分行对周伟初、周雪兰计收复利的基础均为正常贷款利息，不存在对罚息计收复利的情况，该主张理当符合广东省的司法实践。综合上述，一审判决在适用法律方面存在重大错误，特提起上诉，请依法改判。周伟初、周雪兰未作答辩。二审期间，当事人没有提交新证据。一审法院认定事实清楚，本院予以确认。另查明：一审法院于2017年3月13日向周伟初、周雪兰邮寄送达了本案应诉材料，经邮寄系统查询，周伟初、周雪兰于2017年3月15日签收了应诉材料。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条：“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”的规定，本院确定本案二审期间的争议焦点为：1.平安银行佛山分行上诉提出自2016年10月28日起周伟初、周雪兰应以尚欠全部贷款本金为基数向其支付逾期利息能否成立；2.平安银行佛山分行的复利主张应否支持。关于第一个争议焦点，本案中，平安银行佛山分行主张周伟初、周雪兰自2016年2月17日起没有偿还贷款本息，截至2016年10月27日已拖欠到期本金173038.68元、利息0元、逾期利息4517.84元，已构成违约。对此，周伟初、周雪兰没有提出异议，视为其予以认可。平安银行佛山分行起诉请求自2016年10月28日起周伟初、周雪兰应以尚欠全部贷款本金及正常利息为基数向其支付逾期利息，实为主张案涉贷款于2016年10月27日提前到期。经审查，周伟初、周雪兰确存在违约行为，依据《个人担保贷款合同》第二十九条第二款第一项的约定，平安银行佛山分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。依据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因无证据显示平安银行佛山分行于本案诉前向周伟初、周雪兰送达宣告案涉贷款提前到期的通知，故前述贷款合同自附有平安银行佛山分行宣告案涉贷款提前到期的起诉书等应诉材料有效送达周伟初、周雪兰时,即2017年3月15日到期，但由于涉案贷款合同已于2017年1月17日依合同约定到期，故平安银行主张宣布贷款提前到期不成立，应以合同到期日为准计算相关费用。平安银行佛山分行上诉主张自2016年10月28日起周伟初、周雪兰应以尚欠全部贷款本金为基数向其支付逾期利息，理据不足，本院不予支持。关于第二个争议焦点，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。案涉《个人担保贷款合同》第四十六条约定，贷款到期或提前到期，周伟初、周雪兰未能按约定偿还贷款本息的，平安银行佛山分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。由上述法律法规的规定和双方合同条款约定可知，借款人向贷款人支付的借款利息为其使用借款须支付的合同对价，合同中约定借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未按时支付的借款利息计收的复利，实质是借款人未按照合同约定支付正常利息时向贷款人承担的损害赔偿责任。本案中，经审理查明，周伟初、周雪兰存在不按期足额给付借款本息的违约行为，平安银行佛山分行上诉主张周伟初、周雪兰承担向其偿付正常利息复利的违约责任，合乎法律规定及合同约定，应予支持。一审法院对此认定有误，本院依法予以纠正。综上所述，平安银行佛山分行的上诉请求部分有理，对有理部分，本院予以支持，对无理部分，本院予以驳回；一审判决认定事实基本清楚，但处理结果不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销广东省佛山市顺德区人民法院（2017）粤0606民初428号民事判决；二、被上诉人周伟初、周雪兰应于本判决发生法律效力之日起十日内向上诉人平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金173038.68元及相应利息、罚息、复利（暂计至2016年10月27日的逾期利息4517.84元，从2016年10月28日起,未到期本金以中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%计算利息,逾期本金以中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%加收50%计算逾期利息至2017年1月17日,之后全部本金以中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%加收50%计算逾期利息至实际还款之日止；以2016年10月28日至2017年1月17日期间尚欠的利息为本金，从各月结息日的次日起至各月利息实际清偿之日止按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%加收50%计算复利）；三、上诉人平安银行股份有限公司佛山分行在本判决第二项确定的债权范围内对被上诉人周伟初名下粤Ｊ×××××号，发动机号为CJT152602的奥迪牌小型越野客车折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回上诉人平安银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如果被上诉人周伟初、周雪兰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给平安银行股份有限公司佛山分行。件受理费3851.13元，财产保全费1407.78元，合计5258.91元。由被上诉人周伟初、周雪兰负担。二审案件受理费3851.13元，由上诉人平安银行股份有限公司佛山分行负担3801.13元，被上诉人周伟初、周雪兰负担50元。本判本判决为终审判决。审 判 长 卢 海代理审判员 霍 娟代理审判员 刘全志二〇一七年十一月二十八日书 记 员 甘嘉亮