重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初6705号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行，统一社会信用代码91500225671014307T,住所地重庆市大足区龙岗街道办事处工会大厦A栋二层6号。负责人：彭代超，行长。委托诉讼代理人：郑望（系该支行员工），男，1988年10月26日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：蒋怡，女，1989年4月15日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：龙治海，男，1989年3月17日出生，汉族，住重庆市大足区。委托诉讼代理人:蒋怡（系龙治海之妻），女，1989年4月15日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：莫永负，男，1977年12月1日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（以下简称“邮政储蓄大足支行”）诉被告蒋怡、龙治海、莫永负金融借款合同纠纷一案，原告邮政储蓄大足支行于2017年10月11日向本院提起诉讼，本院受理后，依法由审判员雷琳独任审判，于2017年10月30日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄大足支行的委托诉讼代理人郑望、被告龙治海的委托诉讼代理人被告蒋怡、被告莫永负到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告邮政储蓄大足支行向本院提出诉讼请求：1.被告蒋怡立即归还原告邮政储蓄大足支行借款本金10万元及截至2017年9月25日的利息1797.4元，罚息4345.73元，共计106141.13元，并按照合同约定支付从2017年9月26日起至借款本息付清时止的罚息和复利，利随本清；2.依法判令被告龙治海、莫永负对上述款项承担连带清偿责任；3.诉讼费、保全费、公告费、执行费等由三被告负担。事实与理由：2016年4月15日，原告与被告蒋怡签订了《小额贷款借款合同》，合同约定原告向蒋怡发放贷款10万元，合同期限12个月，从2016年4月15日至2017年4月15日，还款方式为按季付息，到期一次性还本。合同约定年利率7.35%，逾期按照借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告蒋怡出现逾期归还借款本息的行为，原告有权收回贷款。2016年4月15日，原告与被告莫永负签订了《小额贷款保证合同》，合同约定被告莫永负愿意为蒋怡主合同项下债务承担连带保证担保，包括借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现债权的费用（诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费等）。上述合同签订后，原告按合同约定发放了贷款，借款到期后，被告蒋怡未按期偿还借款，被告莫永负也拒绝承担担保义务，截至2017年9月25日，被告拖欠原告借款本息106141.13元。经原告多次催收未果，现特起诉来院。被告蒋怡、龙治海辨称，借款属实，签订合同也是真实的，但是现在没有钱还，希望可以等到年底归还。但是我们不应该承担诉讼费、保全费和执行费。被告莫永负辨称，担保是事实，同意被告蒋怡说的年底归还本金和利息的方案，但不同意支付罚息和诉讼费、保全费、执行费等费用。经审理查明，2016年4月15日，原告与被告蒋怡签订了《小额贷款借款合同》一份，合同约定原告向被告蒋怡发放贷款10万元，用于修建鸡棚及购买小鸡；期限：12个月，从2016年4月15日至2017年4月15日；还款方式：按季付息，到期一次性还本；合同约定年利率为7.35%，被告不按合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。原告邮政储蓄大足支行在合同的甲方处加盖公章，被告蒋怡在乙方（借款人）处亲笔签名并捺印，被告龙治海在乙方配偶处签名并捺印。2016年4月15日，原告邮政储蓄大足支行与被告莫永负签订《小额贷款保证合同》一份，合同约定为确保蒋怡与原告2016年4月15日签订的《小额贷款借款合同》的履行，被告莫永负愿意为蒋怡主合同项下的债务提供保证担保，债务金额为10万元，合同约定担保范围为债务人蒋怡主合同项下的各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费、律师费等）的100%。合同所设立的保证为连带责任保证。原告如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求担保人莫永负按保证合同的约定履行保证责任；如果债务人蒋怡在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向原告还款，原告自该正常还款日或提前还款日10天后仍未实现该部分债权，有权要求被告莫永负按保证合同的约定履行该部分保证责任。原告邮政储蓄大足支行在甲方处加盖公章，被告莫永负在乙方（保证人）处亲笔签名并捺印。同日，原告按照合同约定向被告蒋怡发放了贷款，放款金额：10万元，贷款起期：2016年4月15日，贷款止期2017年4月15日，正常利率7.35%，逾期利率9.555%，还款方式：按周期结息到期还本，放款户名：蒋怡。借款后，被告蒋怡按照合同约定支付借款利息至2017年1月15日止，从2017年1月16日起至2017年4月15日止，仅支付了利息14.93元。现因借款期限已到，被告未按期还本付息，经原告邮政储蓄大足支行多次催收未果，遂起诉来院，请求支持其诉讼请求。上述事实，有原、被告的陈述、小额贷款借款合同、小额贷款保证合同、担保人单位证明、担保人承诺书、个人贷款发放单、借据、贷款账户基本信息表、庭审笔录等证据载卷佐证，经庭审质证，足以采信。本院认为，原告邮政储蓄大足支行与被告蒋怡、被告莫永负各自签订的合同系各方真实意思表示，内容合法有效，未违反法律法规禁止性规定，各方当事人应当按照合同约定履行各自义务。本案中，原告如约向被告蒋怡发放了贷款，被告蒋怡未按合同约定期限还本付息，其行为已构成违约，其应承担返还全部借款本金并支付利息的义务。关于罚息和复利的问题，由于被告蒋怡存在逾期还款行为，其应当向原告支付合同约定的罚息和复利。由于本案中贷款到期日为2017年4月15日，则从2017年4月16日起，以尚欠本金10万元为基数，按照合同约定按借款利率加收30%即年利率9.555%计算罚息，至本息付清之日止。而复利的计算系基于利息金额，本案中蒋怡最后一次归还利息金额为14.93元，系归还2017年1月15日至2017年4月15日的利息，故蒋怡的欠息起算日应当为2017年1月15日，至2017年4月15日仍然应当按照期内利息标准年利率7.35%计算，并扣除已归还的14.93元，并以此为基数，自2017年4月16日起，按照罚息利率9.555%计算复利，至本息还清之日止。本案被告蒋怡所欠原告邮政储蓄大足支行的债务，虽然是其以个人名义所借，但系在其与被告龙治海婚姻关系存续期间所借，且二人未有婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有的约定，原告与被告蒋怡、龙治海也未约定所借的债务为蒋怡个人债务，被告龙治海也未提供能够证明借款未用于夫妻共同生活的证据，且被告龙治海在小额贷款借款合同上乙方配偶处签名。根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款之规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”因此，该笔借款应认定为夫妻共同债务，被告龙治海亦负有返还之责。故，对原告要求被告龙治海对该笔借款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。本案中，被告莫永负与原告签订的《小额贷款保证合同》，约定对上述借款本金及利息承担连带清偿责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，莫永负应对被告蒋怡所欠金额承担担保责任。因此，对原告要求被告莫永负对被告蒋怡的借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。本案原、被告在合同上虽然约定了保全费、公告费、执行费等费用，但截至法庭辩论终结，原告尚未提供本案已产生费用的任何依据，因此，本院对原告要求被告支付保全费、公告费、执行费的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告蒋怡在本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行借款本金10万元，并从2017年1月16日起至2017年4月15日止，以本金10万元为基数，按照年利率7.35%的标准计算利息（支付时扣除已经归还的14.93元）；从2017年4月16日起至本息付清时止以前述利息为基数，按照年利率9.555%的标准计算复利；从2017年4月16日起至本息还清时止，以借款本金10万元为基数，按照年利率9.555%的标准计算罚息。二、被告龙治海、莫永负对上述款项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1211元（已减半），由被告蒋怡、龙治海、莫永负负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 雷 琳二〇一七年十一月十七日书记员 胡天伟