四川省中江县人民法院民 事 裁 定 书(2017)川0623民特19号申请人：恒丰银行股份有限公司南充分行。负责人：李久润，该行行长。委托诉讼代理人：颜波，四川明炬律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢慧芬，四川明炬律师事务所律师。被申请人：中江县国豪美家具有限公司。法定代表人：姜东娟，该公司董事长。申请人恒丰银行股份有限公司南充分行（下称恒丰银行南充分行）与被申请人中江县国豪美家具有限公司申请实现担保物权纠纷一案，本院于2017年11月1日立案后，依法适用特别程序进行了审查。现已审查终结。申请人恒丰银行南充分行称，2015年12月10日，申请人与借款人吴世洪签订《个人授信额度借款合同》，约定其项下额度授信最高本金限额为2000万元。同日，申请人与被申请人中江县国豪美家具有限公司签订《个人借款最高额抵押合同》，主要约定：被申请人中江县国豪美家具有限公司以其名下位于中江县凯江镇北塔街225号附262号、263号、264号的房产（房产证号为：中江房权证城区字第00004**号、中江房权证城区字第00004**号、中江房权证城区字第00004**号）为借款人吴世洪向申请人恒丰银行南充分行的借款提供抵押担保，抵押最高本金限额为2000万元，抵押担保期限为2015年12月10日至2018年12月19日。担保范围包括借款本金、利息、违约金、实现债权的一切费用。被申请人与申请人于2015年12月24日在中江县房地产产权监理所办理了抵押登记。2016年12月13日，借款人吴世洪与申请人恒丰银行南充分行,签订了《个人经营借款合同》，约定：借款人吴世洪向申请人借款2000万元，借款期限自2016年12月13日至2017年12月12日，借款利率为年利率6%，按月支付利息，借款逾期，申请人按约定利率加收50%的罚息并计收复利，债务人未履行归还本息义务的，应承担申请人实现债权的全部费用。2016年12月13日，申请人向借款人吴世洪发放借款2000万元，截至2017年7月14日，被申请人姜东娟尚欠利息188479.00元、复息21.09元，未结复息807.03元。借款人吴世洪已经违约，申请人根据《个人授信额度借款合同》第八条第二款第三项及《个人经营借款合同》第十条第八款第一项的约定宣布借款提前到期，并挂号信函方式通知了被申请人承担担保责任，借款人吴世洪人及被申请人未于挂号信函发出后8日内未履行还款及担保责任。2017年11月1日，申请人向本院申请实现担保物权，请求裁定:1、拍卖或变卖被申请人中江县国豪美家具有限公司抵押给申请人的位于中江县凯江镇北塔街225号附262、263、264号的房产；2、被申请人上述房产拍卖或变卖后所得价款优先偿还申请人借款本金2000万元、利息188479.00元、复息21.09元、未结复息807.03元。（本息、罚息、复利暂计至2017年7月14日）至贷款本金、利息、罚息、复利全部偿还止。3、本案申请费及其他费用由被申请人承担。被申请人中江县国豪美家具有限公司在规定期限内未提出异议，亦未提交证据。本院审查申请人提交的证据材料发现，一、关于违约责任的约定：《个人经营借款合同》第十一条约定：债务人不按照本合同规定按时清偿借款本息，违约行为发生后，债权人有权中止或解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息和其他费用。《个人授信额度借款合同》第八条约定：债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息，视为违约，债务人违约，债权人有权宣布额度项下全部或部分债务提前届满、解除合同，要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人承担债权人实现债权的费用并赔偿其他损失。《个人借款最高额抵押合同》第十七条约定：抵押人违反在本合同中作出的声明与承诺，违约后，抵押权人有权宣布借款提前到期，依法处分抵押物用于清偿借款本息及其他费用。二、关于送达方式的约定：《个人授信额度借款合同》第十条、《个人经营借款合同》第十二条及《个人借款最高额抵押合同》第十九条约定：本合同项下的通知或各种通讯联系方式按本合同第二十二条特别约定条款中记载的通讯地址送达对方，任何通知或各种通讯方式只要按照上述地址发送，即应视作在下列日期送达：如果是信函的，则为挂号发出后5个工作日；第二十二条约定;借款人吴世洪的通讯地址均为成都市新都区斑竹园柏水村12组、抵押人中江县国豪美家具有限公司的通讯地址为四川省德阳市中江县凯江镇北塔街225号附178号。三、关于借款期限的特别约定：《借款提前到期通知书》载明：截至2017年7月14日，借款人吴世洪尚欠申请人利息188479.00元，债务人未按约定结付利息，构成违约，根据借款合同约定，申请人宣布借款提前到期，借款人应在收到本通知函之日立即偿还全部借款本金、利息及实现债权的费用。《履行担保责任通知书》载明：根据抵押合同约定，被申请人应在收到本通知函之日立即清偿借款人的全部借款本息及申请人实现债权的费用或者折价、变卖、拍卖抵押物优先偿还申请人的全部借款本息及实现债权的费用。2017年9月7日，申请人（抵押权人）通过邮政特快专递（EMS）按合同约定的通讯地址向借款人吴世洪（债务人）及被申请人中江县国豪美家具有限公司（抵押人）分别邮寄了《借款提到期通知书》、《履行担保责任通知书》，宣布借款提前到期，要求债务人按合同约定履行偿还借款本息的义务，并要求抵押人按合同履行抵押担保义务。四、关于抵押权实现的约定：《个人借款最高额抵押合同》中第十三条：一、发生下列任一情况，抵押人不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或者仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或者偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务:（一）债务人未按主合同约定清偿担保债务（包括因债务人、抵押人违约而抵押权人宣布提前到期的债务本息;（三）债务人经营状况恶化、丧失信誉或者可能丧失履行能力的，抵押权人需要提前收回担保债务的;（四）债务履行期届满前，依法、依抵押物性质或者依约定应提前实现抵押物项下的权利的。二、抵押人为两人(含)以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任意或者各个抵押人提供的抵押物。本院经审查认为，申请人恒丰银行南充分行与借款人吴世洪签订的《个人授信额度借款合同》《个人经营借款合同》以及申请人与被申请人中江县国豪美家具有限公司签订的《个人借款最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的规定，为有效合同。被申请人以其登记在其名下的房产提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，抵押权成立，申请人对抵押物在约定的抵押范围内享有优先受偿权。虽然案涉借款期限尚未届满，但借款人未按约定向申请人支付利息，构成违约，债权人（申请人）依照合同约定宣布借款提前到期，并于2017年9月7日分别按照合同载明的通讯地址向借款人吴世洪及抵押人（被申请人）邮寄送达了《借款前到期通知书》、《履行担保责任通知书》，根据合同约定，函件发出后5日（即2017年9月12日）即视为送达之日，案涉借款于2017年9月12日被宣布到期，借款人吴世洪在借款到期后未按合同约定偿还借款本息的义务，构成违约，申请人有权对被申请人提供抵押的房地产申请处置，以实现债权。因此，申请人恒丰银行南充分行对被申请人中江县国豪美家具有限公司提供抵押的房地产申请拍卖、变卖后优先清偿借款本息的理由成立，本院予以支持。关于优先受偿的范围。因申请人与借款人姜东娟在借款合同中没有约定复息及复利，本院对申请人主张的复息和复利不予确认。故申请人主张的优先受偿的范围确认为：一、借款本金2000万元；二、利息由两部分组成：1、截至2017年7月14日尚欠的利息188479.00元，2、以借款本金2000万元为基数，自2017年7月15日起按年利率6%计至借款本金清偿之日止的利息；罚息：以借款本金2000万元为基数，自2017年9月13日起按年利率6%的50%计至借款本金清偿之日止。三、实现债权的费用，以实际发生的金额为准。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条、最高人民法院《关于适用的解释》第三百七十二条第一项规定，裁定如下：准许对被申请人中江县国豪美家具有限公司名下位于中江县凯江镇北塔街225号附262、263、264号的房地产（房产证号为：中江房权证城区字第00004**号、中江房权证城区字第00004**号、中江房权证城区字第00004**号）采取拍卖、变卖方式依法变现；申请人恒丰银行股份有限公司南充分行对变现后所得款项享有优先受偿权，受偿范围为：1、借款本金2000万元；2、利息（①+②）：①截至2017年7月14日尚欠的利息188479.00元，②以借款本金2000万元为基数，自2017年7月15日起按年利率6%计至借款本金清偿之日止的利息；3、罚息：以借款本金2000万元为基数，自2017年9月13日起按年利率6%的50%计至借款本金清偿之日止。4、实现债权的费用（以实际发生的为准）。申请费100.00元，由被申请人中江县国豪美家具有限公司负担。申请人不服本裁定，应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。审判员  包和平二〇一七年十一月二十四日书记员  李瑞雪