四川省渠县人民法院民 事 判 决 书（2017）川1725民初2345号原告：四川渠县农村商业银行股份有限公司。地址：渠县渠江镇南大街18号。法定代表人：赵仁焕，理事长。委托代理人（特别授权）：刘红波，四川星源律师事务所律师。被告：唐小红，男，汉族，四川省渠县人。被告：朱小清，女，汉族，四川省渠县人。二被告诉讼代理人：杨川，渠县渠江镇法律服务所法律工作者。被告：四川省聚力融资担保有限公司。法定代表人：贾建，该公司经理。地址：达州市通川区西外镇龙爪塔E幢安置房三楼。原告四川渠县农村商业银行股份有限公司。（以下简称渠县农商银行）与被告唐小红、朱小清、四川省聚力融资担保有限公司（以下简称聚力担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月4日受理后，依法由审判员陈来红适用简易程序公开开庭进行了审理。渠县农商银行的委托代理人刘红波、被告唐小红及其委托诉讼代理人杨川、被告朱小清的诉讼委托代理人杨川均到庭参加了诉讼，聚力担保公司经本院传票合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本案缺席审理。本案现已审理终结。原告渠县农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告借款本金24万元，截止2015年4月29至2017年8月22日及罚息57033.90元，以及借款本金还清之前的全部利息及罚息，罚息按照合同约定月利率7.2‰的基础上加收30%计算；2、判令拍卖、变卖被告唐小红、朱小清提供的房屋产权证号：渠房权证渠字第201104836-1号、201104836-2的抵押担保房屋；3、判令被告聚力担保公司所提供的保证担保有效，并承担连带偿还责任4、判令由三被告承担本案诉讼费。事实及理由：2015年4月23日，原告与被告唐小红、朱小清签订《个人借款合同》（渠流溪信个借（2015）000036）约定原告向被告出借人民币24万元（大写：贰拾肆万元整），约定月利率7.2‰，结息方式为其他方式，同时，合同对罚息、原告实现债权发生的费用由被告承担等作了明确约定。同日，原告与被告唐小红、朱小清签订了《抵押合同》（2015年抵借字第00036号），约定被告唐小红、朱小清提供位于渠县渠江镇川鄂路（渠光四社）住房（房屋产权证号：渠房权证渠县字第2011048**）提供抵押担保，原告与被告聚力担保公司于2015年4月23日签订《保证合同》约定被告对该笔借款予以担保，担保时间为2015年4月23日至2016年4月22日，保证方式为连带责任保证。同年4月28日，就抵押担保物在渠县房地产管理局办理了抵押登记，由原告领取了渠房他证渠县字第2015042900**号房屋他项权利证书，同年4月29日，原告渠县农商银行按照借款合同约定向被告唐小红以转账方式出借人民币24万元，借款定于2016年4月22日到期。三被告至今未按照借款合同约定支付利息及偿还本金，期间经原告向被告多次催要，被告拒不履行还款义务，故起诉至法院请求判如所请。被告唐小红、朱小清未提出书面答辩。被告聚力担保公司未提出书面答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行了证据交换和质证。对当事人予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实本院认定如下：1、抵押贷款保证金、担保费、风险管理费及咨询费。被告唐小红举证认为其向聚力担保公司交纳的抵押保证金以聚力担保公司名义存入渠县农商银行，实际由原告方管理，应当从本金中扣除；担保费、风险管理费及咨询费应该由聚力担保公司退还，原告质证认为这三笔费用是聚力担保公司收取的，与原告方无关，不应从借款本金中扣除，被告收取的费用与本案无关。本院审查认为，被告唐小红向聚力担保公司交纳的担保费、风险管理费及咨询费系被告唐小红、朱小清为在渠县农商银行贷款获得聚力担保公司贷款而向聚力担保公司支付的代价，并非渠县农商银行在贷款本金扣留的部分，被告唐小红质证意见的理由不成立，相关票据与本案缺乏关联性，不予采信；被告唐小红向聚力担保公司交纳抵押保证金其实质系聚力担保公司为降低担保风险而要求被告唐小红预先提供的资金，该笔资金所有权仍属于被告唐小红、朱小清，也并非渠县农商银行在贷款本金扣留的部分，因此，被告唐小红要求从借款本金中予以扣减的理由不成立，其抗辩请求不予支持，但该保证金本金及利息应当抵充贷款本金及利息。2、聚力担保公司的企业法人营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、资信等级证书、融资性担保机构经营许可证。被告唐小红质证认为该公司已涉及刑事犯罪，对公司所有的证件的真实性不予认可。本院审查认为即使该公司及其法定定代表人涉及刑事犯罪，与企业资质无关联，且被告无证据证明证件系伪造，因此，对聚力担保公司的企业法人营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、资信等级证书、融资性担保机构经营许可证予以采信。根据采信的证据和当事人的陈述,本院认定如下案件事实：2017年10月9日，原告渠县农村信用合作联社变更为四川渠县农村商业银行股份有限公司。被告唐小红、朱小清系夫妻关系。2015年4月23日，原告与被告唐小红、朱小清签订《个人借款合同》（渠流溪信个借（2015）00036）约定原告向被告出借人民币24万元（大写：贰拾肆万元整），约定月利率7.2‰，结息方式为其他方式，同时合同对罚息、原告实现债权发生的费用由被告承担等作了明确约定。同日，被告聚力担保公司为被告唐小红、朱小清在渠县农商银行贷款提供担保而与原告渠县农商银行签订《保证合同》（2015年保借字00036号），约定被告聚力担保公司对该笔借款本金、利息、罚息及实现债权所产生的费用予以担保，担保时间为2015年4月23日至2016年4月22日，保证方式为连带责任保证。4月23日，原告与被告唐小红、朱小清签订了《抵押合同》（2015年抵借字第00036号），约定被告唐小红、朱小清提供位于渠县渠江镇川鄂路（渠光四社）住房（房屋产权证号：渠房权证渠县字第2011048**）提供抵押担保，同年4月28日，抵押担保物在渠县房地产管理局办理了抵押登记，原告领取了编号为渠房他证字第2015042900**号的房屋他项权利证书，同年4月29日，原告渠县农商银行按照借款合同约定向被告唐小红以转账方式出借人民币24万元，借款定于2016年4月22日到期。借款到期后，三被告至今未按照借款合同约定支付利息，期间经原告向三被告多次催促履行义务，三被告拒不履行还款义务，故起诉至法院请求判如所请。本院认为,原告渠县农商银行与被告唐小红、朱小清签订的《个人借款合同》、《抵押合同》是双方真实意思表示，不违背我国法律、法规的禁止性规定，应受法律保护，各方当事人均应按照合同约定严格履行。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告唐小红、朱小清违反约定是引起本案纠纷的根本原因，应承担还本金及利息、罚息的民事责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第三项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物。”、第一百八十七条“依本法第一百八十条第一款第一项至第（三）项规定的财产或者第（五）项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”规定，被告唐小红、朱小清应渠县信用社要求用其住房（房屋产权证号：渠房权证渠县字第2011048**）抵押担保并办理登记，抵押合同合法有效；被告聚力担保公司为被告唐小红、朱小清的该笔贷款向原告突出书面保证，提供连带保证责任，不违反法律规定，该保证合同合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。”、第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”规定，原告渠县农商银行要求以被告唐小红、朱小清抵押房屋拍卖、变卖款优先受偿、要求聚力担保公司在保证范围内承担连带保证责任的请求符合法律规定，应予支持，被告唐小红向聚力担保公司交纳的存入渠县农商银行的抵押保证金，该保证金本金及利息应当抵充贷款本金及利息。为了维护正常的经营秩序，保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告唐小红、朱小清在本判决生效后三十日内偿还原告四川渠县农村商业银行股份有限公司借款本金24万元和利息（利息包括自2015年4月23日至2016年4月22日期间按照合同约定的利率7.2‰计算的利息和自2016年4月23日起向原告四川渠县农村商业银行股份有限公司支付按照合同约定月利率7.2‰的基础上加收30%计算的罚息）；二、被告唐小红交纳的以被告四川省聚力融资担保有限公司名义存入原告四川渠县农村商业银行股份有限公司的抵押保证金3万元及其利息抵充本判决第一项确定的本息；三、原告四川渠县农村商业银行股份有限公司有对被告唐小红、朱小清所有的房屋（产权证号：渠房权证渠县字第2011048**）优先受偿的权利。四、被告四川省聚力融资担保有限公司对以上借款本金、利息及罚息承担连带保证责任。若各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2878元，由被告唐小红、朱小清承担（原告已垫交，执行上述款项时由被告唐小红、朱小清一并支付给原告四川渠县农村商业银行股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审判员  陈来红二〇一七年十一月十三日书记员  蒲 海