广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初2423号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027，1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴），统一社会信用代码：914407058941390274。负责人黄海清，系该行行长。委托诉讼代理人徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：李慧铭，男，1982年7月15日出生，汉族，住广东省中山市东区，被告：黎温雅，女，1982年4月5日出生，汉族，住广东省中山市石岐区，原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称中国银行）诉被告李慧铭、黎温雅信用卡纠纷一案，本院于2017年5月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人徐建军到庭参加诉讼，被告李慧铭、黎温雅经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告李慧铭签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0401号）；2、被告李慧铭、黎温雅立即偿还借款本息378194.60元给原告中国银行（其中逾期本金144339元、透支利息11766.23元、滞纳金13829.37元，以及未到账本金208260元。利息及滞纳金暂计至2017年4月15日，此后透支利息、滞纳金按信用卡领用合约计算至实际清偿完毕之日）；3、被告李慧铭、黎温雅承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年11月25日，被告李慧铭在原告中国银行处开立长城美国运通卡，此后被告李慧铭持卡消费，至2014年11月23日，欠付款项448162.64元。因两被告无力一次性偿付，遂与原告协商并经原告同意后办理个性化分期业务。2014年11月1日，被告李慧铭在原告处开立长城环球通自由行金卡，2014年12月5日，被告李慧铭与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2014年JXHDF字0182号），协议约定：被告李慧铭通过该卡办理个性化还款业务，即被告李慧铭以该卡偿付长城美国运通卡欠付的透支本金384000元，分24期还清。至2015年11月24日，两被告仍无力偿付剩余款项374900元，经原告同意，双方再次达成个性化分期还款协议。2015年12月1日，被告李慧铭再次在原告处开立中银都市缤纷卡，2015年12月15日，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0401号），协议约定：被告李慧铭通过该卡办理个性化还款业务，即被告李慧铭以该卡偿付长城环球通自由行金卡欠付的透支本金374900元，分36期还清。但是，至2015年12月起，两被告并未依约还款。被告黎温雅与被告李慧铭是夫妻关系，应对被告李慧铭欠付原告的债务承担共同清偿责任。被告李慧铭、黎温雅未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年11月25日，被告李慧铭完整填写信用卡申请表，向原告中国银行申请办理长城美国运通信用卡。被告李慧铭在《申请表》申请人申明及签名处签名。此后被告李慧铭持卡消费，欠付原告相应透支款项。为解决还款事宜，被告李慧铭于2014年11月6日向原告提出分期重建申请，并向原告申请开立长城环球通港澳台旅游卡，用于上述分期重建款项的偿还。《申请表》背部内容即为中国银行信用卡领用合约及信用卡收费表。领用合约对“利息和收费”等进行了明确约定，即透支利息按月计收复利，按日息万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。另外，领用合约第五条“附则”第二点约定“……乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及……收费项目、收费标准……等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话、官方网站（http//www.boc.cn）等对外发布公告或许通过对账单或信函等方式告知甲方”。2014年12月5日，被告李慧铭与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2014年JXHDF字0182号），协议明确经原告与被告李慧铭平等协商，就被告李慧铭所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划，双方达成一致意见，约定被告李慧铭欠付原告的款项384000元由被告李慧铭分24期偿还，未尽事宜适用被告李慧铭申请信用卡产品时所签署的“领用合约”中的有关规定。借款借据明确被告李慧铭的借款账户为37×××66，还款账户为62×××80。对于分期重建后的款项，被告李慧铭仍不能依约履行，原告与被告李慧铭再次协商通过分期重建方式还款。2015年6月12日，被告李慧铭向原告申请开立长城环球通都市缤纷信用卡，用于上述分期重建款项的偿还。《申请表》背部内容即为中国银行信用卡领用合约及信用卡收费表。领用合约对“利息和收费”等进行了明确约定，即透支利息按月计收复利，按日息万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。另外，领用合约第五条“附则”第二点约定“……乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及……收费项目、收费标准……等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话、官方网站（http//www.boc.cn）等对外发布公告或许通过对账单或信函等方式告知甲方”。2015年12月15日，被告李慧铭与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0401号），协议明确经原告与被告李慧铭平等协商，就被告李慧铭所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划，双方达成一致意见，约定被告李慧铭欠付原告的款项374900元由被告李慧铭分36期偿还，未尽事宜适用被告李慧铭申请信用卡产品时所签署的“领用合约”中的有关规定。借款借据明确被告李慧铭的借款账户为62×××80，还款账户为62×××09。2016年9月27日，原告中国银行发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告称调整“中银/长城环球通系列产品、长城国际卡”服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。2016年11月15日，原告中国银行发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，告知持卡人，原告中国银行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。在使用62×××09信用卡还款的过程中，被告李慧铭未能按期足额偿还相应透支款项，截至2017年4月15日，被告李慧铭已累计产生欠款本金144339元、滞纳金13829.37元、透支利息11766.23元。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告李慧铭自愿向原告中国银行申请办理信用卡，承诺遵守中国银行信用卡领用合约、信用卡收费表的各项规则，双方意思表示真实一致，达成合意，被告李慧铭应依约履行合同义务。原告中国银行与被告李慧铭就欠付的透支款项达成分期还款协议，虽然约定的还款期限未届满，但被告李慧铭未能依约履行欠款本息的清偿义务，各被告已经以其行为明确表示将不再履行分期重建协议约定的偿还义务。因此，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”的规定，本院对原告中国银行诉请解除与被告李慧铭签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0401号）的诉请请求，予以支持。原告中国银行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其信用卡业务系统依据中国银行信用卡领用合约、信用卡收费表的约定，计算截至2017年4月15日，被告李慧铭已累计产生欠款本金144339元、滞纳金13829.37元、透支利息11766.23元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。因分期还款协议的解除，被告李慧铭对未到期的本金208260元一并负有清偿义务。现被告李慧铭未依约履行还款义务，其行为已属违约。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告中国银行诉请被告李慧铭偿还本金、滞纳金（违约金）、透支利息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。根据原、被告签订的领用合约第五条“附则”第二点的约定，原告有权以在官方网站上发布公告的形式对收费项目及标准进行修改。原告已经于2016年9月27日、2016年11月15日两次发布公告，对收取的“滞纳金”名称变更为“还款违约金”。而领用合约第五条“附则”第二点明确“……乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及……收费项目、收费标准……等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。”，现被告李慧铭对原告将“滞纳金”更名为“违约金”进行收取的行为并未提出异议，也为选择办理信用卡销户手续，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”、第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，本院认为，原告中国银行有权在2017年1月1日后继续向被告李慧铭收取违约金。被告黎温雅与被告李慧铭是夫妻关系，被告李慧铭持有该信用卡系进行日常生活、经营消费，上述债务产生于两被告夫妻关系存续期间，被告黎温雅分享了债的收益。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持”的规定，被告黎温雅应对被告李慧铭欠付原告款项，承担共同清偿责任。被告李慧铭、黎温雅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告李慧铭于2015年12月15日签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0401号）；二、被告李慧铭、黎温雅应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司江门新会支行透支本金352599元、透支利息11766.23元、滞纳金（违约金）13829.37元（上述利息、违约金计算暂至2017年4月15日。此后利息、违约金依信用卡领用合约、信用卡收费标准的约定，计算至实际清偿完毕之日止，以原告中国银行股份有限公司江门新会支行业务系统计算的实际金额计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6972.94元、财产保全费2410.97元（原告中国银行股份有限公司江门新会支行起诉时已经预付），由被告李慧铭、黎温雅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审 判 长  庄华伟人民陪审员  梁瑞琴人民陪审员  黎玉萍二〇一七年十一月二十二日书 记 员  戴美笑