江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0505民初2754号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号。法定代表人：蒋维成，总经理。委托诉讼代理人：吴艳玲，公司员工。委托诉讼代理人：倪潇，公司员工。被告：徐沁。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司与被告徐沁追偿权纠纷一案，本院于2017年6月21日受理后，由审判员龚春华独任审理，后依法组成合议庭审理本案，于2017年11月6日公开开庭进行了审理，原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的委托诉讼代理人倪潇到庭参加诉讼。被告徐沁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款148000元；2、自2017年4月6日起至实际支付之日止，以120000.01元为计算基数按日利率24%/360支付的利息；3、判令原告对抵押物（苏EY00**宝马320i轿车）的拍卖、变卖所得款项在上述第1、2项诉讼请求范围内优先受偿；4、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2015年12月22日，被告申请车辆抵押借款，签署了借款担保协议，约定：被告向出借人借款16万元，还款期限2015年12月22日起至2016年12月16日止。原告为被告提供连带责任担保。同日，被告还与原告签订了抵押合同。以其名下车牌号为苏EY00**宝马320i轿车抵押，向原告提供反担保，并于2015年12月23日办理了抵押登记手续。出借人是通过转账向被告汇款���按约定代为向服务人支付服务费。2016年4月20日，被告开始发生逾期，欠本金12万元。出借人经多次催讨无果后，要求原告按约承担保证责任。2017年4月7日，原告与出借人签订借款偿还协议，原告于协议签订后15日内偿还被告所欠借款本息共计人民币148000元。2017年4月14日，原告按约承担了保证责任，代被告向出借人转账偿还人民币148000元。现被告经原告多次催讨，未向原告归还上述款项，故诉至法院。被告徐沁未答辩。经审理查明，2015年12月22日，韩光山（甲方，出借人）与被告徐沁（乙方，借款人）、原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（丙方，保证人）签订借款担保协议一份，约定：乙方同意向甲方借款，甲方同意向乙方发放该等借款，借款本金数额为16万元，每期偿还利息数额为16053.33元��借款期限为2015年12月22日起至2016年12月16日止，本协议项下的借款按月计息，每月按30天计算，如乙方实际使用借款的期限不足一个月则按一个月计收利息，乙方在每期还款日的最迟还款时间为还款日当日12:00前，节假日不顺延，以款项达到服务方指定收款账户的时间为准；因在乙方向甲方申请借款的过程中，由北京利通汽车咨询服务有限公司苏州分公司向乙方提供信息咨询、信用管理、还款管理以及手续办理等相关服务，乙方应向服务方支付相关费用（包括服务费、审核费及咨询费，具体以乙方与服务方签订的借款服务协议为准），同时丙方向乙方提供了担保服务，乙方需按借款服务协议约定向丙方支付担保费用，因此，乙方在此不可撤销地授权及委托甲方在向乙方发放借款的同时，将乙方应向服务方及丙方支付的费用按照服务方和丙方要求的方式直接支付给服务���和丙方，甲方将前述费用支付至服务方及丙方即视为向乙方发放完毕该款项对应金额的借款；除本协议第二条约定的费用外，本协议项下其余借款的发放方式为网上银行汇款或现金交付，当乙方向服务方提供反担保的车辆办理完毕抵押登记手续后，甲方将本协议中第一条约定的借款本金在扣除应支付给服务方的费用后的剩余款项按照与乙方协商确定的方式发放给乙方；乙方在本协议项下的借款按照等本等息的方式进行偿还；乙方提出提前还款时，甲方授权服务方决定是否同意乙方提出的提前还款申请，乙方提前还款，应提前5个工作日向服务方提出申请，若乙方提前还款申请得到允许的，乙方应向甲方支付剩余全部本金，已向甲方支付的利息不予返还，并应向甲方支付相当于全部借款本金金额5%的款项作为提前还款补偿金，与剩余借款本金一并支付；如在约定还款日的还款时点服务方指定账户未收到乙方支付的当期应还款项的，视为乙方逾期还款，除按本协议约定偿还借款本金以及应付未付利息外，还应按照全部借款本金金额的5%向甲方支付逾期违约金，并按照全部借款本金金额的0.2%/天的标准按天向甲方支付逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利；逾期款项中的利息不计利息；当乙方在本协议项下发生逾期时，甲方及服务方有权自行或委托第三方对乙方进行上门催收，催收费用由乙方承担，每次上门催收的费用根据上门催收的距离按30元/公里计算但最低不少于3000元；若乙方逾期支付任何一期利息超过30天或逾期偿还本金超过5天，则视为乙方严重违约，除按本条约支付逾期罚息、逾期违约金及执行催收条款外，乙方还应按本协议第八条约定承担违约责任；乙方擅自改变借款用途、提供虚假资料、故意���瞒重要事实或未经甲方及丙方同意擅自转让本协议项下借款债务的视为乙方恶意违约，甲方有权提前终止本协议，同时，乙方应向甲方支付借款本金总额10%的金额作为恶意违约金，乙方须在甲方提出终止本协议之日起3日内向甲方一次性偿还其在本协议项下的全部本金、应付未付利息及恶意违约金等全部款项，存在逾期的还应根据本协议约定支付逾期罚息；本协议项下借款由丙方向甲方提供担保，担保方式为无限连带责任担保，担保范围为借款本金、利息、逾期罚息、违约金，因借款人提前还款产生的提前结清补偿金，乙方需向甲方及服务方及丙方支付的费用及相应的补偿金，以及为甲方实现该等权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等），保证期间为债权转让协议中债权转让资金划拨��日起至借款期限届满后2年止；乙方用自有车辆向丙方提供抵押反担保，并在本协议签订的同时向丙方提交车辆抵押相关证件及单据，乙方保证抵押车辆产权清晰不存在权利瑕疵，乙方按服务方要求将上述单据及证件交付给服务方即视为向丙方履行了本项义务。合同还对变更通知、违约约定、额外担保、债权债务的转移、乙方确认和保证、争议解决等事项作出约定。2015年12月22日，北京利通汽车咨询服务有限公司苏州分公司（甲方）与深圳市诚信祥融资担保有限公司（乙方）、徐沁（丙方）签订借款服务协议，约定丙方经甲方推荐与特定的出借人及乙方于2015年12月22日签署了借款担保协议，借款金额为16万元，丙方应按照约定向甲方支付咨询费、审核费、服务费，向乙方支付担保费；丙方应按照乙方要求办理车辆抵押手续并承担办��抵押登记手续的费用，同时应将抵押车辆保险的受益人或被保险人指定为乙方；咨询费400元/月、审核费400元/月、服务费320元/月；上述第一次费用应在丙方取得借款同时支付给甲方及乙方，以后每期费用在各期还款日支付，最后一期费用于借款到期日的上一期还款日支付完毕，甲方及乙方同意，丙方委托出借人在向丙方发放借款的同时，将丙方上述应向甲方及乙方支付的第一期费用按照甲方指定的方式直接支付给甲方及乙方；任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿守约方因此遭受的损失（包括但不限于由此产生的调查费、诉讼费和律师费等其他费用）；如各方均违约，应根据实际情况各自承担相应的责任。同日，深圳市诚信祥融资担保有限公司（甲方）与徐沁（乙方）签订抵押合同，约定抵押人为徐沁，抵押物为苏EY00**宝马320i轿车，车辆评估价为19万元，车辆抵押金额为16万元，抵押期限自抵押登记办理完毕之日起至借款服务协议及借款协议项下的全部债务履行期限届满之日起两年，抵押权人为深圳市诚信祥融资担保有限公司，在履行合同期间如发生争议应协商解决，协商不能解决时本合同当事人均有权向车辆产权登记地所在法院申请诉讼解决。苏EY00**宝马320i车辆登记机关为江苏省苏州市公安局交通巡逻警察支队，机动车所有人为徐沁，抵押登记栏显示：2014年12月2日登记抵押权人为江苏智华担保有限公司，于2015年1月7日解除抵押；2015年1月7日登记抵押权人为江苏联信睿盈非融资性担保有限公司，于2015年12月23日解除抵押；2015年12月23日登记抵押权人为深圳市诚信祥融资担保有限公司。2015年12月22日，徐沁在收条上签字，收条上载明徐沁收到韩光山发放的借款本金合计人民币16万元(其中转账支付157280元,现金支付2720元)，根据借款人的指示代借款人向第三方支付服务费、咨询费、审核费及担保费等相关费用合计2720元。另查明，2017年4月7日，韩光山（甲方、出借人）与深圳市诚信祥融资担保有限公司（乙方，保证人）签订借款偿还协议，约定：2015年12月22日，徐沁与甲方签订《借款担保协议》，约定：徐沁向甲方借款人民币16万元，借期2015年12月22日到2016年12月16日，乙方为徐沁上述借款提供连带责任保证。2016年4月20日，徐沁发生逾期，欠本金120000.01元，截止2017年4月5日已构成严重违约。根据《借款担保协议》约定，出借人甲方要求保证人承担保证责任，现就履行担保责任、代为偿还借款事宜达成协议如下：一、因借款协议约定的逾期利息及违约金标准过高，双方经友好协商一致同意以徐沁未还本金120000.01元为基数，按日利率24%/360，从逾期当日起至2017年4月5日止，未还本息总额为148000元；二、双方同意由乙方于本协议生效后十五日内代徐沁偿还所欠甲方上述本息共计148000元。甲方在收到乙方的代偿款后，乙方借款担保协议项下的保证责任等义务履行完毕，乙方就代为偿还的148000元可向借款人徐沁追偿，甲方应予配合；如乙方逾期不代偿本协议项下的应付款项时，甲方有权依法起诉乙方以实现债权。2017年4月14日，深圳市诚信祥融资担保有限公司向韩光山转账2笔5万元及1笔48000元，合计148000元。诉讼中，原告提供了北京利通汽车咨询服务有限公司苏州分公司向其出具的被告还款明细，显示：2015年12月22日，被告还款2720���（利息1600元、手续费1120元）；2016年1月21日，被告还款16053.33元（本金13333.33元、利息1600元、手续费1120元）；2016年2月20日，被告还款16053.33元（本金13333.33元、利息1600元、手续费1120元）；2016年3月21日，被告还款16053.33元（本金13333.33元、利息1600元、手续费1120元）。之后未再还款。上述事实，由原告提交的借款担保协议、借款服务协议、收条、银行电子回单、收条、抵押合同、记账凭证、借款偿还协议、车辆所有权证以及本院庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，案外人韩光山与被告徐沁以及原告深圳市诚信祥融资担保有限公司签订借款担保协议，虽系各方当事人真实意思表示，但因上述协议中约定了被告徐沁除承担利息费用外，还应承担服务费、咨询费及担保费等费用，上述费用实质均为借款利息性质的费用，如折算每期还款超过年利率24%的部分，法院不予支持。根据原告提供的被告徐沁的还款情况，案外人韩光山于2015年12月22日向被告徐沁出借款项当天即扣除了利息费用合计2720元，上述做法违反了法律规定，本院认定韩光山向被告徐沁实际交付借款157280元，之后被告徐沁分别于2016年1月21日、2月20日、3月21日归还借款本息16053.33元（其中本金13333.33元、利息费用2720元），上述还款，经核算，截止2016年3月21日尚余借款本金为：（160000元-2720元-13333.33元*2）-【2720元-（160000元-2720元-13333.33元*2）*0.02】-13333.33元=117172.28元。上述借款本金，自2016年3月22日起至2017年4月5日止，按年利率24%计算，期间利息为：117172.28元*24%/365天*380天=29277.02元，故上述本息合计为146449.3元。保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额���于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权，故对于原告要求被告徐沁偿还原告代为清偿的贷款本金、利息、违约金、催收费用、罚息等合计148000元的诉讼请求，本院确认被告徐沁应当返还原告代为清偿的贷款本息合计146449.3元。至于原告主张的利息请求，即自2017年4月6日起至实际支付之日止，以120000.01元为计算基数按日利率24%/360支付的利息，超过了法律保护的上限，本院酌情调整以146449.3元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率，自2017年6月21日起计算至被告实际给付之日止。因被告徐沁以其自有的苏EY00**宝马320i车辆向原告提供反担保且进行抵押登记，双方约定的抵押金额为16万元，故原告有权就该车辆折价或者拍卖、变卖所得价款在16万元范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合���法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐沁于本判决生效之日起十日内支付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款合计146449.3元及利息（以146449.3元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率，自2017年6月21日起计算至实际给付之日止）。二、对于上述第一款确定的债务，原告深圳市诚信祥融资担保有限公司有权就被告徐沁所有的苏EY00**车辆折价或者拍卖、变卖所得价款在16万元范围内优先受偿。三、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如采用转帐方式支付，请汇入原告指定的帐户；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户行：中国农业银行苏州商业街支行，帐号：6228400407001558661。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3260元，公告费600元，合计3860元，由被告徐沁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10555301040017676。审 判 长  龚春华人民陪审员  顾建云人民陪审员  朱维贤二〇一七年十一月六日书 记 员  周 婷