成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0104民初5827号原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行，住所地四川省成都市锦江区。负责人：罗明，支行行长。委托诉讼代理人：王江，四川天与律师事务所律师。委托诉讼代理人：虞勇强，四川天与律师事务所律师。被告：王雨龙，男，1981年2月28日出生，汉族，住四川省邻水县。被告：成都宇佳汽车销售有限公司，住所地四川省成都市武侯区。法定代表人：杜刚，执行董事。委托诉讼代理人：张继强，男，公司员工。委托诉讼代理人：马勇刚，男，公司员工。原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（以下简称工行春熙支行）与被告王雨龙、成都宇佳汽车销售有限公司（以下简称宇佳汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月10日立案后，依法适用简易程序于2017年11月7日公开开庭进行审理。原告工行春熙支行的委托诉讼代理人虞勇强，被告宇佳汽车公司的委托诉讼代理人张继强到庭参加诉讼，被告王雨龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1、被告王雨龙偿还原告工行春熙支行截止2017年5月15日信用卡透支本金、利息、违约金合计40951.82元（截止2017年11月1日本金22327.63元、利息10516.82元、违约金13266.86元）及自2017年5月16日起至付清之日止的利息、违约金（利息、违约金计算标准按信用卡领用合约的约定计算）；2、被告宇佳汽车公司对被告王雨龙向原告工行春熙支行偿还上述款项承担连带责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年6月1日，王雨龙因购买汽车与工行春熙支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》），约定王雨龙通过在工行春熙支行申办的购车专项分期付款业务，以透支方式支付支付购车余款。王雨龙向工行春熙支行申请办理信用卡，工行春熙支行向王雨龙发放了信用卡，王雨龙领取并使用该卡。宇佳汽车公司向工行春熙支行出具《担保承诺函》，承诺同意为王雨龙办理信用卡购车分期还款义务所产生的全部债务承担连带担保责任。但时至今日，王雨龙未能向工行春熙支行还清透支款项，宇佳汽车公司也未履行担保责任。被告王雨龙未作答辩，也未向本院提交证据材料。被告宇佳汽车公司辩称，1、在保证期间内，原告未要求宇佳汽车公司承担担保责任，故宇佳汽车公司的保证责任应当免除；2、原告与王雨龙签订了抵押合同，应按先物后人的原则进行处理；3、根据最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见规定，利息、罚息、违约金超过本金年利率24%不予支持。本院经审理认定事实如下：2013年6月3日，工行春熙支行与王雨龙签订《分期付款合同》，约定王雨龙通过在工行春熙支行申办购车专项分期付款业务向宇佳汽车公司购买汽车；王雨龙自付16800元，剩余购车款39000元由工行春熙支行一次性划付给宇佳汽车公司，并由王雨龙通过信用卡以按月分期等额的方式分36期偿还给工行春熙支行，同时，王雨龙还应按分期收取的方式向工行春熙支行支付分期手续费5003.7元，首期偿还金额为1222.33元（包含每期贷款本金及每期分期手续费），以后每期偿还的金额为1222.33元，王雨龙每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；如果王雨龙没有按约定及时足额还款，工行春熙支行有权按照牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向王雨龙收取透支利息、复利、滞纳金等。牡丹信用卡领用合约（个人卡）载明：信用卡申领人的透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还应付款项，无需支付透支利息；信用卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。2013年6月1日，王雨龙向工行春熙支行提交汽车分期付款业务申请，宇佳汽车公司在申请表担保方一栏盖章，承诺承担连带担保责任。同时，宇佳汽车公司还向工行春熙支行出具《担保承诺函》，为王雨龙向工行春熙支行办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等）提供担保。担保方式为：一、连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满之次日起两年；二、保证金质押担保。同日，王雨龙领取了信用卡，卡号为X。2013年6月9日，王雨龙刷卡透支39000元,其信用卡开始按月分期记账透支本金和分期手续费。因王雨龙未按约定按期足额还款,产生了透支利息和滞纳金。2016年6月9日，分期付款合同约定的36期届满。此后，王雨龙的信用卡账户不再记账透支本金和分期手续费，但仍按月产生透支利息和滞纳金。截止2017年11月1日，王雨龙共欠付透支本金（实际包含贷款本金及分期手续费）22327.63元、利息10516.82元、违约金13266.86元未偿还。庭审中，工行春熙支行主张，自2017年1月1日起，根据中国人民银行关于调整信用卡业务收费标准的要求，将滞纳金调整为违约金，计算方式不变。另查明，2012年5月30日，工行春熙支行与宇佳汽车公司签订为期三年的《担保合同》，约定宇佳汽车公司为在工行春熙支行办理信用卡购车分期还款业务的个人客户提供连带责任保证担保，担保范围为购车人办理业务向工行春熙支行所负的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）；主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是第三人提供，工行春熙支行均有权要求宇佳汽车公司先承担担保责任或要求宇佳汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，宇佳汽车公司承诺不因此提出抗辩。以上事实有工行春熙支行提交的涉案当事人的身份信息材料、汽车分期付款业务申请书、《分期付款合同》、牡丹汽车分期卡用卡须知、牡丹购车卡领卡签收清单、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、刷卡单、1520查询牡丹卡帐户单、交易明细、担保承诺函、《担保合同》在案佐证。关于工行春熙支行提交的催收函和快递单不能证明工行春熙支行向宇佳汽车公司催收的事实。本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条的规定，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务；当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，王雨龙与工行春熙支行签订《分期付款合同》、宇佳汽车公司与工行春熙支行签订《担保合同》并出具担保承诺函均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方当事人应按约定和承诺全面履行各自的义务。上述合同签订后，工行春熙支行按约向王雨龙发放了贷款，履行了合同义务，但王雨龙未按约定履行分期还款的义务，王雨龙的行为已构成违约。工行春熙支行要求王雨龙偿还贷款本金、分期手续费及利息符合法律规定及合同约定，本院予以支持。本院确认贷款本金及分期手续费共计22327.63元，确认截止2017年11月1日的利息为10516.82元，自2017年11月2日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数，按约定的每日万分之五的利率标准计算。对于违约金和滞纳金，本院认为，对分期付款合同约定期数内的滞纳金应予支持，合同到期后，不应继续按照分期偿还的约定及标准按月计收，合同到期后的滞纳金本院不予支持。王雨龙第36期款项于2016年6月到期，王雨龙未按期还款，该期滞纳金于2016年6月记账，故自2016年7月开始的滞纳金，本院不予支持。因此滞纳金应为13266.86元（计算至2017年10月）－8000元（2016年7月至2017年10月）＝5266.86元。关于宇佳汽车公司应否承担连带保证责任的问题。宇佳汽车公司出具担保承诺函，宇佳汽车公司出具担保承诺函，对王雨龙的上述合同所产生的全部债务承担连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期满之次日起两年。2016年6月9日工行春熙支行与王雨龙签订的《分期付款合同》到期，本案保证期间为2016年6月10日主债务履行期届满次日起两年，因工行春熙支行在保证期间内(即2017年7月10日)对宇佳汽车公司提起本案诉讼，故宇佳汽车公司辩称其保证责任应当免除的理由不能成立。依据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，宇佳汽车公司向工行春熙支行提供连带责任保证担保，担保范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金等，故工行春熙支行要求宇佳汽车公司对王雨龙的债务承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。宇佳汽车公司承担连带保证责任后，有权向王雨龙追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下：一、被告王雨龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行偿还贷款本金及分期手续费22327.63元、滞纳金5266.86元及利息(其中截止2017年11月1日利息为10516.82元，自2017年11月2日起至付清之日止的利息以22327.63元为基数，按日万分之五的标准计算)；二、被告成都宇佳汽车销售有限公司对被告王雨龙的第一项债务向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行承担连带清偿责任；被告成都宇佳汽车销售有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告王雨龙追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取412元，由被告王雨龙、成都宇佳汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员 叶 红二〇一七年十一月七日书记员 郭文佳