贵州省赤水市人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0381民初2828号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行，住所地：贵州省遵义市赤水市人民南路，统一社会信用代码：915203816754099989。负责人：陈攀华，副行长。委托诉讼代理人：黄晓兵，改行员工。委托诉讼代理人：莫大敏，贵州抱一律师事务所律师。被告：陈业，男，1969年12月26日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：陈跃，女，1971年2月26日生，汉族，住贵州省赤水市，被告：王兴亚，男，1970年7月17日生，汉族，住贵州省赤水市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行（以下简称“邮政储蓄银行赤水支行”）与被告陈业、陈跃、王兴亚金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月20日立案后，依法由审判员曹正林适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行赤水支行的委托诉讼代理人莫大敏，被告陈业、王兴亚到庭参加诉讼；被告陈跃经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行赤水支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告陈业签订的编号为52038121211266632的《个人额度借款合同》；2、被告陈业偿还尚欠原告借款本金349,135.01元，并支付原告截止至2017年10月19日逾期期间利息18,339.48元、罚息1,867.09元，共计369,341.58元；3、被告陈业按双方签订的《个人额度借款合同》的约定计算利息和罚息，自2017年10月19日起至借款本息偿清之日止，利随本清（利息和罚息的具体数额以银行还款系统中所记载的数据为准）；4、三被告承担本案的律师费10,950.00元；5、原告对被告陈跃和王兴亚所有的抵押物（赤水市房他证押字第××号）享有优先受偿权；6、诉讼费由三被告共同承担。事实与理由：2012年11月27日，原告与被告陈业签订了编号为52038121211266632的《个人额度借款合同》，双方在合同中约定了：授信额度金额为84万元；额度存续期限自2012年11月27日至2017年11月27日止；贷款利率、罚息利率和计算、结息的计算方式；担保方式；额度的终止：额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。2、人行征信报告显示甲方存在重大不良信用记录，被乙方认定为禁入类客户，且未能提供符合乙方要求的相关证明材料等；双方的违约及违约救济措施。为保证还款，被告陈跃、王兴亚以自有房屋（房权证赤水市字第××）向原告提供抵押担保，并签订编号为520381312111068237《个人最高额抵押合同》；担保金额84万元，担保期限为2012年11月27日至2024年11月27日，合同约定了担保范围、抵押权实现的情形。经原告审核后，2012年12月4日发放84万元、2014年1月8日发放15万元、2015年1月4日发放16万元借款给被告陈业。截止2017年10月19日，被告陈业第一笔借款已逾期257天，历史逾期7次；第二笔借款已逾期257天，历史逾期8次；第三笔借款已逾期253天，历史逾期7次。为此，为保护原告的合法权益，特诉至法院请求支持原告的诉讼请求。被告陈业辩称：贷款是事实，对诉讼请求没有意见。被告王兴亚辩称：贷款是事实，但我和陈跃于2015年12月23日已办理离婚。被告陈跃未到庭陈述，也未提供书面答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2012年11月27日，被告陈业与原告邮政储蓄银行赤水支行签订《个人额度借款合同》（编号：520381212112166632）。《个人额度借款合同》主要约定：一、授信额度金额人民币840,000.00元，在额度支用期内，借款人可循环使用上述额度。二、额度存续期限最长为5年，自2012年11月27日至2017年11月27日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款人每次提款的借款期限自贷款人发放贷款至借款人放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。三、贷款用途：仅限于借款人用于本人经营使用。四、贷款利率：贷款人有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率具体利率水平以贷款人公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。罚息利率：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。五、还款方式：按月等额本息还款法。六、结息：以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。结息日后，对于应还未还的利息，按本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。七、担保：借款人通过抵押担保方式为贷款人债权本息、违约金及相关费用提供担保。八、额度终止：额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；（二）人行征信报告显示借款入存在重大不良信用记录，被贷款人认定为禁入类客户，且未提供符合贷款人要求的相关证明材料；（三）借款人不配合贷款人对其经营或信用状况进行检查，并经多次劝说无效的情形；（四）借款人有隐匿、转移财产逃避债务的行为；（五）借款人申请贷款时存在重大隐瞒或欺骗，通过提供虚假信息来获取贷款的情形等。……九、违约及违约救济措施：发生以下情形之一的，借款人即构成违约：（一）借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、志支用单约定的本金、利息及其他费用；……十、其他条款：（一）本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由借款人承担，双方另有约定的除外。（二）贷款人为实现债权而实际产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。双方签名盖章确认。2012年11月27日，被告陈跃、王兴亚与原告邮政储蓄银行赤水支行签订《个人最高额担保合同》（编号：520381312111068237），被告陈跃、王兴亚以其所有的位于赤水市公园路商住楼2栋1层2号门市作为抵押担保。其《个人最高额担保合同》主要约定：为确保陈业（债务人）与抵押权人于2012年11月27日签订的编号为520381212112166632的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，债务人与抵押权人双方经协商一致，债务人原因提供金额为人民币捌拾肆万元正的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的期间为2012年11月27日至2024年11月27日。担保范围：（一）债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人为实现债权而实际产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。……双方当事人签名盖章确认。2012年11月29日，被告陈跃、王兴亚以其位于赤水市公园路商住楼2栋1层2号门市（93.85平方米）作为抵押担保，并办理了抵押权登记（赤水市房他证押字第××号）。2012年12月4日，原告向被告陈业支付640,000.00元用于进购装饰材料，期限为60个月（从2012年12月4日至2017年12月4日），还款方式为等额本息，利率为年利率8.64%，截止2017年10月19日，被告陈业尚欠原告本金179,844.76元，利息7,049.12元，罚息4,109.72元，三项合计191,003.6元。2014年1月8日原告向被告陈业支付150,000.00元用于进材料，借款期限为60个月（从2014年1月8日至2019年1月8日），还款方式为等额本息，利率为年利率8.32%，截止2017年10月19日，被告陈业尚欠原告本金66,109.54元，利息3,279.04元，罚息911.37元，三项合计70,299.95元。2015年1月4日原告向被告陈业支付160,000.00元用于支付货款，借款期限为60个月（从2015年1月4日至2020年1月4日），还款方式为等额本息，利率为年利率7.8%，截止2017年10月19日，被告陈业尚欠原告本金102,580.71元，利息5,312.42元，罚息144.9元，三项合计108,038.03元。另查明，原告邮政储蓄银行赤水支行聘请贵州抱一律师事务所律师参加诉讼为其提供法律服务，产生代理费产生律师费10,950.00元。上述事实，有当事人的陈述，身份证复印件、婚姻证明、户口簿、申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押担保合同》、借据、借款支用单、放款单、他项权利证书、逾期情况说明、还款流水单、委托代理合同、说明、发票等证据在卷佐证，经庭审质证，可以认定。本院认为，原告储蓄银行赤水支行与被告陈业签订的《个人额度借款合同》，根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。双方当事人应该按照合同的约定履行自己的义务”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，是双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，其合同合法有效，受法律保护，对双方当事人具有约束力。被告陈业应按约定偿还尚欠原告储蓄银行赤水支行借款。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定,被告陈业应按约定支付利息。根据原、被告双方在《个人额度借款合同》的约定，本案诉讼中原告储蓄银行赤水支行产生的律师代理费10,950.00元，本院结合案件标的及其他原因，酌定为3,000.00元，由被告承担。现被告陈业未按约定履行还款义务，已构成违约，同时，结合双方约定解除合同的条件，原告要求解除与被告陈业签订的《个人额度借款合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”的规定，原告要求解除与被告陈业签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》的请求，应予支持。该《个人额度借款合同》解除后，被告陈业应偿还所欠借款及其利息。被告陈跃、王兴亚与原告储蓄银行赤水支行签订《个人最高额担保合同》，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、第四十三条“当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告储蓄银行赤水支行对被告陈跃、王兴亚以其所有的位于赤水市公园路商住楼2栋1层2号门市（93.85平方米）抵押物，享有优先受偿权。被告陈跃经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案适用缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行与被告陈业签订的《个人额度借款合同》。二、由被告陈业在本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行借款本金349,135.01元，利息18,339.48元，罚息1,867.09元，三项合计369,341.58元；并从2017年10月20日起至借款清偿之日止，按双方约定的利率标准计算支付利息，利随本清。三、由被告陈业、陈跃、王兴亚在本判决生效之日起10日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行律师代理费3,000.00元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行对被告陈跃、王兴亚所有的位于赤水市公园路商住楼二栋一层2号（赤水市房他证押字第××号）的抵押物，享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赤水市支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费3,557.00元，由被告陈业、陈跃、王兴亚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则产生法律效力。审判员  曹正林二〇一七年十一月二十八日书记员  唐昌谋