苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初11793号原告:中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人:朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人:钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告:马建荣。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告马建荣信用卡纠纷一案，本院于2017年9月27日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2017年11月15日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华到庭参加诉讼。被告马建荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还原告信用卡透支本息88585.06元[其中本金67499.27元，利息6218.12元，滞纳金14867.67元（利息、滞纳金暂计至2017年8月23日，自2017年8月24日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金按信用卡领用合约及章程计算）]；2、被告支付原告为实现债权而支出的律师费7215元;3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年1月21日，被告向原告网点申请并办理了卡号为62×××78的中国银行信用卡。《信用卡领用合约》规定，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失。其后，被告使用该卡进行透支消费并发生其他支付事项。但被告未按约履行还款义务。截至2017年8月23日，被告信用卡账户内欠款总额88585.06元。因被告拖欠贷款的行为，已严重违反合同约定，原告多次催讨未果，为维护其合法权益故提起诉讼。马建荣未作答辩。本院经审理认定事实如下：马建荣未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对中行吴江分行主张的上述事实本院予以确认。即，2014年1月21日，马建荣向中行吴江分行申请办理长城环球通信用卡，并填写长城环球通信用卡申请表。该申请表记载了申请人的个人信息，马建荣在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。申请表背面附有信用卡领用合约条文，利息和收费部分约定：除本合约另有规定，申请人非现金透支交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以申请人的信用卡产品为准。申请人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约及中国银行相关规定支付透支利息和相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）。申请人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[（滞纳金=最低还款额-您已还款金额）×5%]。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为日万分之五。申请人使用信用卡需按中国银行对外公布的服务收费业务价格支付相应费用，包括年费、挂失费、补发新卡费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由中国银行直接计扣申请人信用卡账户。对账单及还款部分规定：中国银行将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向申请人发送，当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额、向申请人提供其他方式记录以及另有约定的除外。申请人自账单日起15天内未收到对账单，应主动向中国银行查询。申请人不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。如申请人对对账单有异议，须自账单日起30天内向中国银行查对，否则视为对账单准确无误，申请人认可全部交易。申请人应在到期还款日之前及时偿还欠款。申请人可选择全额或最低还款额的还款方式，如申请人选择全额还款方式，则申请人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，中国银行免收申请人非现金交易透支利息，如申请人选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，申请人应按中国银行相关规定支付透支利息。申请人未能按时还款，中国银行通过司法途径等向申请人催收欠款，并有权停止信用卡及申请人名下其他中国银行发行的信用卡的使用，扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。申请人应赔偿中国银行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。中国银行收到申请人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户内的各项欠款进行冲还：逾期1至90天（含）的，按照先应收利息和各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。信用卡费率表载明，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的百分之五，最低为人民币10元；分期付款手续费3期为1.95%、6期为3.6%、9期为5.4%、12期为7.2%、18期为11.7%、24期及以上为15%。2014年1月21日，中行吴江分行向马建荣核发了卡号为62×××78的信用卡，信用额度为人民币3万元。马建荣于2014年2月24日开卡后即进行透支消费。在该信用卡使用过程中，中行吴江分行多次调整信用额度，其中2017年1月29日调整至67500元，2017年3月15日调整至45000元。在马建荣使用信用卡透支消费中，有多笔透支消费采用了分期付款的方式，并产生了相应消费分期手续费。自2017年3月起马建荣在消费后未能按领用合约的规定及时支付包括最低还款额等在内的消费欠款，中行吴江分行遂依据领用合约约定向马建荣计收透支利息（含复利）及滞纳金。中行吴江分行依约于2017年9月6日冻结即止付了该贷记卡。案涉信用卡交易明细载明，2017年2月23日入账3764.96元（账单分期本金3716元、分期付款手续费48.96元），至此尚欠本金49858.27元；2017年3月15日还款0.3元（用于冲还利息和费用）；2017年3月23日入账3764.96元（账单分期本金3716元、分期付款手续费48.96元）、产生的滞纳金为251.74元、利息为1201.61元，至此尚欠本金53574.27元；2017年4月12日还款1.7元（用于冲还利息和费用）；2017年4月23日入账2323.96元（账单分期本金2275元及分期付款手续费48.96元）、产生的滞纳金为1103.37元、利息为851.48元，至此尚欠本金55849.27元；2017年5月23日入账11992.72元（提前到期账单分期本金11650元、分期付款手续费342.72元）、产生的滞纳金为1774.25元、利息为869.67元，至此尚欠本金67499.27元；2017年6月23日产生的滞纳金为3170.6元、利息为1097.38元，2017年7月23日产生的滞纳金为3915.35元、利息为1072.79元，2017年8月23日产生的滞纳金为4164.76元、利息为1125.19元。中行吴江分行在庭审中确认最低还款额为当期应还款额的10%，并对利息按月计收复利。故截至2017年8月23日，马建荣结欠信用卡透支消费借款本金67499.27元、利息6218.12元（含复利）、滞纳金14867.67元。上述款项中行吴江分行多次催讨未果，故诉至本院，致引起本案诉争。2017年9月19日，中行吴江分行与江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费7215元。以上事实，有中行吴江分行提供的长城环球通信用卡申请表、信用卡领用合约、中国银行信用卡系统截图、交易明细以及中行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行在被告马建荣明确表示自愿遵守信用卡领用合约的前提下，经被告申请，向被告发放长城环球通信用卡，该领用合约对被告及原告双方均具有法律约束力。被告持卡透支消费及取现，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。原告主张的利息已具有惩罚性质，原告再行对未付利息计收复利，于法无据，本院不予支持。根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告主张的滞纳金，本院不予支持。从原告提交的交易明细看，被告进行分期消费时，采用分期还款方式并支付分期手续费所产生的费用并不高于按照合约约定的未进行分期即正常透支消费（未在免息还款期还款）所产生的利息，原告已收取的分期手续费未加重被告方负担，本院予以确认。关于原告主张的律师费损失，因在信用卡领用合约中对原告的损失有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，且律师费的计收标准不违反相关规定，但该律师费应以被告结欠的本金及利息为计算标的，故本院对原告主张的律师费中的6323元予以支持。被告马建荣经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马建荣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司吴江分行长城环球通信用卡欠款本金67499.27元，并支付相应利息（截至2017年3月22日的利息为1201.61元，自2017年3月23日起至2017年4月22日止以本金53574.27元为基数，自2017年4月23日起至2017年5月22日止以本金55849.27元为基数，自2017年5月23日起至实际给付之日止以本金67499.27元为基数，均按日万分之五计算，并扣除1.7元）。二、被告马建荣于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失6323元。（以上两项义务，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××68）如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1098元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担108元，被告马建荣负担917元，被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员  杨柳二〇一七年十一月十七日书 记 员  唐雷附录法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。