开远铁路运输法院民 事 判 决 书(2017)云7102民初161号原告：中银保险有限公司云南分公司，住所地云南省昆明市。负责人：雷钧，公司总经理。委托诉讼代理人：瞿征，云南明靖律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：李相周，云南明靖律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：白忠福，男，汉族，住云南省弥勒市。被告：陈家芬，女，傣族，住云南省弥勒市。原告中银保险有限公司云南分公司(以下简称中银云南分公司)与被告白忠福、陈家芬保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2017年8月7日立案受理，并依法决定适用普通程序，由审判员马劲森担任审判长，与审判员胡会东、人民陪审员梁洁组成合议庭审理此案。因两被告长期下落不明,无法送达相关法律文书和开庭传票，本院依法于2017年8月22日在《人民法院报》公告送达。2017年11月9日本院公开开庭对本案进行了审理，原告的委托诉讼代理人瞿征到庭参加诉讼。被告白忠福、陈家芬经公告合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告中银云南分公司的诉讼请求：1、请求法院依法判决两被告向原告赔偿105339.26元，并支付上述款项自2015年9月2日起至起诉时（2017年5月1日）止的利息10533.93元。两项合计115873.19元。2、请求法院依法判决原告对两被告抵押的位于弥勒市弥阳镇西华路慧心一期X房屋享有优先受偿权，对处理房屋所得价款优先受偿。3、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2013年4月，白忠福向中国银行股份有限公司弥勒支行（以下简称中国银行弥勒支行）申请个人抵押循环贷款50万元，额度有效期三年一个月，借款期限1年。白忠福、陈家芬夫妻以其位于弥勒市弥阳镇西华路慧心一期X房屋抵押担保，并办理了抵押登记。白忠福就此笔贷款向原告投保“个人抵押贷款保证保险”，被保险人为中国银行弥勒支行，保险期间自2013年2月23日零时起至2016年3月22日24时止。保险条款约定，保险责任：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。2015年3月12日贷款到期后，中国银行弥勒支行多次收款无果后原告报险并申请理赔。原告审核后，于2015年9月1日向中国银行弥勒支行支付保险赔款105339.26元。同时，中国银行弥勒支行将赔款部份的权益转让给原告。原告以此向法院提起诉讼。两被告答辩期内未提交答辩状，也没有出庭，视为自愿放弃答辩以及举证、质证的权利。本院归纳案件的争议焦点为：1、原告代位求偿金额是否合理？2、陈家芬是否需要承担连带责任？3、原告是否享有对被告因贷款抵押房屋的抵押优先权？针对上述争议焦点，原告向本院提交并当庭出示了以下证据：1、中国银行个人循环贷款额度协议，时间2013年2月25日、借款人白忠福、贷款额度50万，附件：抵押物清单。欲证实白忠福向银行申请贷款并以房产为抵押的事实。2、个贷宝B-个人抵押贷款保证保险投保单、保险条款和保险单，欲证实投保人白忠福于2013年2月5日向原告投保抵押贷款保证保险的事实，保险期间自2013年2月23日起至2016年3月22日止，承保比例20%，保险金额150784元。3、中国银行个人抵（质）押循环贷款合同、中国银行个人贷款借款合同补充协议、中国银行弥勒支行借款借据和消费信贷转账传票（转入陈家珍帐户），欲证实中国银行向白忠福贷款50万元、期限1年，按月付息到期还本，时间2014年3月12日。4、中银公司的报案登记表、出险通知书和损失清单，欲证实因白忠福逾期未还款，中国银行于2015年8月21日向原告报案发生保险责任事故的事实。5、中银公司的赔款通知书及赔款收据(2015年8月31日)、中国银行进账单（2015年9月1日）、中国银行弥勒支行权益转让书和协助追偿承诺书，欲证实原告向中国银行保险理赔105339.26元，原告取得对被告的追偿权的事实。6、中国银行弥勒支行出具的权益转让书、协助追偿承诺书（2017年8月25日）和情况说明（2017年9月15日），欲证实银行将已保险理赔部分权益转让原告，向弥勒市人民法院申请执行部分不包括此款项。7、贷款还款明细清单，欲证实经原告保险理赔后白忠福欠银行的本金及利息情况。8、弥勒市房管局的房产查询证明及他项权证书复印件，欲证实两被告的房产抵押情况。9、中国裁判文书网查询下载的弥勒市人民法院民事判决书（2015）弥民二初字第617号，判决时间2015年11月23日，欲证实中国银行弥勒支行向法院起诉两被告及法院已认定贷款为夫妻共同债务的事实。对原告当庭所举的上述证据，本院认为证据客观真实，举证程序合法，符合证据三性要求，本院予以采用。根据上述庭审确认的证据及当事人的庭审陈述，本院确认以下法律事实：被告白忠福、陈家芬系夫妻。2013年2月25日，白忠福与中国银行弥勒支行签订了50万元额度的《个人循环贷款额度协议》，额度有效期三年一个月（2013年2月至2016年3月）,同时签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》，以其位于弥勒市弥阳镇西华路慧心一期X房屋（建筑面积151.03平方米）抵押担保，并办理了抵押登记手续，作为该房产共有权人的妻子陈家芬签字同意。为此，白忠福还向中银云南分公司投保了《个贷保（B）—个人抵押贷款保证保险》，投保人为白忠福，被保险人为中国银行弥勒支行。保险期间2013年2月23日0时起至2016年3月22日24时止，承保比例20%，保险金额150784元。保险条款约定，保险责任：第四条、投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。......赔偿处理：第二十条、保险事故发生后，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。第二十二条、保险人向被保险人赔偿保险金之后，投保人偿还了贷款，被保险人在实现债权后剩余的资金应付给保险人。第二十三条、根据投保人在《个贷保（B）—个人抵押贷款保证投保单》中的明确授权，被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息），剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）。2014年3月12日,白忠福与中国银行弥勒支行在原签订合同基础上签订了《个人贷款借款合同补充协议》，白忠福贷款50万元、期限1年，按月付息到期还本，用途为资金周转。当天，银行将50万元划入白忠福指定的陈家珍个人帐号。此贷款到期后，被保险人中国银行弥勒支行向白忠福催讨还贷无果后，于2015年8月21日向原告报保险事故，出险时间为2015年3月12日。原告审核后于2015年8月21日作出出险通知，并依保险合同约定向被保险人中国银行弥勒支行理赔105339.26元。为此，中国银行弥勒支行向原告承诺将保险赔偿部分的权益转让给原告，并将协助向第三者追偿损失。另查明，中国银行弥勒支行以金融借款合同纠纷向弥勒市人民法院起诉白忠福、陈家芬，该院于2015年7月8日立案受理[（2015）弥民二初字第617号]，弥勒市人民法院于2015年11月23日判决：一、由被告白忠福、陈家芬于本判决生效后十日内一次性偿还欠原告中国银行弥勒支行借款本金人民币500000元及利息、罚息16790.75元，共计516790.75元；并支付自2015年6月17日起至本判决确定的履行期限届满之日止借款本金500000元的利息。二、被告白忠福、陈家芬不能履行上述债务时，原告中国银行弥勒支行有权以被告白忠福、陈家芬共有的弥阳镇西华路慧心小区X房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，不足部分由被告白忠福、陈家芬继续清偿。三、驳回原告的其他诉讼请求。本案现已进入强制执行阶段，银行已放弃原告已获保险理赔部分的债权的执行。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告白忠福个人作为投保人与保险人中银云南分公司、被保险人中国银行弥勒支行三方签订的《个贷保（B）—个人抵押贷款保证保险》，系各方真实意思表示，合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应格守履约。《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，在保险期间内因投保人白忠福没有依照与被保险人中国银行弥勒支行的贷款合同约定，按期偿还贷款本金及利息，依保险条款第四条的约定，视为保险事故发生。原告作为保险合同的保险人，依合同约定向被保险人中国银行弥勒支行赔付保险金105339.26元，符合合同约定和法律规定。原告自向被保险人赔偿保险金之日起，在保险赔偿金额范围内对造成保险事故的第三者具有代位求偿权，故对原告要求被告白忠福支付保险赔偿款本金105339.26元的诉请，本院予以支持。对原告要求被告支付2015年9月2日起至起诉时的利息10533.92元的诉请，因保险合同中没有约定，本院不予支持。关于陈家芬应否承担共同连带责任问题。本院认为，首先，白忠福系个人向中国银行弥勒支行申请“个人循环额度贷款”，陈家芬作为白忠福的妻子，既不是借款人，也没在贷款合同上签字确认，也非《个贷保（B）—个人抵押贷款保证保险》的保险合同当事人，陈家芬仅仅是在白忠福与中国银行弥勒支行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》中，作为房产共有人陈家芬签字同意该房产抵押。其次，弥勒市人民法院民事判决书，认定白忠福向中国银行弥勒支行的贷款，为白忠福、陈家芬的夫妻共同债务，负有共同清偿责任，是基于夫妻共同房产抵押的设立而确认。故，本院认为原告诉请白忠福、陈家芬共同承担赔偿责任，无合同约定和相关法律规定，本院不予支持。关于原告诉请对两被告抵押房产的优先受偿权问题。本院认为，首先、原告和被告双方的保险合同中并没有有关抵押房产的优先受偿的合同约定，中国银行弥勒支行的《权益转让书》中没有承诺将抵押房产的优先受偿权一并转让给原告。其次、被告的该抵押房产目前已经被弥勒市人民法院依法查封，处于强制执行阶段。故原告主张对两被告抵押房产优先受偿，因无法律根据及合同依据，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告白忠福于判决生效之日起，十日内赔偿原告中银保险有限公司云南分公司损失105339.26元。二、驳回原告中银保险有限公司云南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2617元，由被告白忠福负担2379元，原告中银保险有限公司云南分公司负担238元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  马劲森审 判 员  胡会东人民陪审员  梁 洁二〇一七年十一月十六日书 记 员  夏苑馨