山西省运城市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）晋08民终2140号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司。住所地：青岛市市南区香港中路**号。负责人：夏欣欣，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘芹，山西方立律师���务所律师。被上诉人（原审原告）：柯卫华，男，1987年4月25日出生，汉族，住址山西省芮城县。委托诉讼代理人：刘秉义，山西艾伦律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司（以下简称保险公司）因与被上诉人柯卫华人身保险合同纠纷一案，不服山西省芮城县人民法院（2017）晋0830民初454号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人保险公司的委托诉讼代理人刘芹、被上诉人柯卫华的委托诉讼代理人刘秉义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。保险公司上诉请求：一、依法撤销山西省芮城县人民法院（2017）晋0830民初454号民事判决，改判上诉人不承担50795元的赔偿责���：二、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审判决上诉人给付被上诉人残疾赔偿金35708元、误工费10287元、护理费3000元、营养费1800元，共计50795元，系认定事实错误，缺乏法律依据。一、本案系人身保险合同纠纷，根据被上诉人投保的《中民无忧综合意外基本计划一计划三》保险条款的约定，上诉人所承担的保险责任为身故保险金和伤残保险金。一审法院认为“上诉人未能提供误工费、护理费、营养费的损失不属于赔偿范围内的依据，判决上诉人给付被上诉人误工费10287元、护理费3000元、营养费1800元，”无任何法律依据，该判决和现行《保险法》关于人身保险合同的理论相悖。二、一审法院在被上诉人未提供证据证明其左手小指进行截肢手术治疗病历的情况下，仅凭被上诉人的陈述就认定被上诉人遭受意外伤害的事实，���证据不足。三、如果被上诉人遭受意外伤害的情况属实，根据保险条款的规定，其左手小指缺失也不构成《人身保险伤残评定标准》规定的十级伤残，不属于保险责任范围。综上所述，请二审法院依法查明案件事实，撤销原判，改判上诉人不承担赔偿责任。柯卫华辩称，一、被上诉人从始至终没有收到上诉人的保险合同，对保险合同条款一无所知，因此上诉人提供的保险条款对被保险人不发生法律效力。被上诉人于2016年3月在上诉人处购买了主险国寿绿洲意外伤害险（2013版），保额为300000元，附加险国寿附加绿洲意外费用补偿医疗保险，保额为30000元。保险期间为2016年3月21日起至2017年3月20日止。被上诉人购买保险后，从始至终没有收到任何保险合同，对保险合同上的内容更无从知晓。因此，根据《中华人民共和国保险法》若干���题的解释（二）中第九条规定了保险人提供的格式合同文本中包括的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。根据《保险法》第十七条二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被上诉人于2016年4月27日在芮城县大王镇观后村干活时、被铁架子砸伤左手小指，并且事后经过芮城县司法鉴定中心鉴定，构成十级伤残，理应得到赔偿。二、保险赔偿项目除了伤残赔偿金外，误工费、护理费、营养费等只要在保险限额内，理应得到赔偿。被上诉人投保意外伤害保险，在发生意外伤害事故时，所导致的伤残医疗费用、误工损失、护理费用、鉴定费用等实际损失，应当在保险金额内赔偿。对于上诉人所主张的只赔偿伤残赔偿金，在保险条款里并没有明确约定，按照保险期待利益，意外伤害所产生的所有实际损失都应属于意外险的赔偿范围。意外伤害保险不但并没有排除此项损失，而且投保人也是按照保险金额来投保的，不论损失的金额多少，超过保险金额的均不能获得赔偿，但在未超过保险金额且在合理的损失范围内，保险人应当进行赔付。其一，依据有利于被保险人的原则。其二，根据《保险法》第30条作对被保险人有利解释、《广东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》的保险合同解释中第27条之规定：保险人与投保人、被保险人以及受益人对保险合同的格式条款存在争议时，应从保险合同的用词、相关条款的文义、合同目的、交易习惯以及诚实信用原则，认定条款的真实意思；按照上述方法仍有两种以上解释的，应作出有利于被保险人和受益人的解释。意外伤害保险应当包括意外伤害造成的伤残赔偿金、误工费、护理费、交通费等合理的损失，而保险人片面地认为只是赔付伤残赔偿金不包括其他项目的损失，虽然在保险合同里没有明确约定保险金仅包括赔偿伤残赔偿金，也没有向投保人柯某进行明确地说明提示，仅针对保险合同作出对自己有利的解释，这不仅违返了《保险法》的法律规定，而且也违反了广东省高院指导意见的相关规定。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，理应得到支持。柯卫华向一审法院起诉请求：一、判令被告支付原告保险赔偿款56353元；二、判��被告支付本案诉讼费、鉴定费。一审法院认定事实：原告柯卫华系经营塑料加工的个体工商户。于2016年3月21日从中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司购买了“中民无忧综合意外基本计划-计划三”保险，“国寿绿洲意外伤害保险（2013版）”，保险限额为300000元，保险期限为2016年3月21日至2017年3月20日。2016年4月27日，原告在家中修理机器时，因支架侧倒将其左手小指砸伤。被送往大王镇卫生院治疗，因伤情该院对原告左手小指进行了截肢手术。2016年4月28日，原告转院至芮城县人民医院住院治疗9天。2016年12月22日山西省芮城县司法鉴定中心作出了芮城司法鉴定中心（2017）临鉴字第16号鉴定意见书：柯卫华左手损伤构成人体十级伤残、误工期90日、护理期90日、营养期90日，原告还支付鉴定费2500元。一审法院认为，原告柯卫华按照约定向被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司支付了保险费，双方之间的保险合同合法有效，原告因意外受伤，被告应当按照合同的约定承担赔偿责任或者给付保险金。中国人寿保险股份有限公司关于“国寿绿洲意外伤害保险（2013版）”利益条款第四条第一项第二款的规定：被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害之日起一百八十日内该意外伤害导致身体伤残的，保险公司按照合同约定的保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金。原告经鉴定构成人体十级伤残，参照山西省统计局公布的2016年居民人均可支配收入17854元的标准，被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司应当向原告支付伤残保险金为：17854元/年×20年×10％=35708元。原告要求被告赔偿��因伤残而遭受的误工费、护理费、营养费的损失，因被告未能提供此项损失不属赔偿范围内的依据，且该损失在双方订立的赔偿保险金额限额之内，故一审予以支持。一审认定原告误工费的损失为114.3元×90天=10287元，护理费为50元×60天=3000元，营养费为60天×30元=1800元。关于被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司辩解原告身体所受的伤害不符合保险合同约定的伤情，其提供的光碟无法证明互联网上向原告说明免责条款，对被告的这一辩解一审不予采纳。故根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十八条第一款第(三)项之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司在判决生效之日起二十日内给付原告柯卫华残疾保险金35708元，误工费10287元，护理费3000元，营养费1800元，共计50795元。案件受理费1280元，减半收取640元，由原告负担50元，由被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司负担590元，鉴定费2500元由被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司负担。二审经审理查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力,当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被上诉人柯卫华在上诉人保险公司投保“中民无忧综合意外基本计划-计划三”保险，保险金额“国寿绿洲意外伤害保险（2013版）300000元”。该保险采用的《国寿绿洲意外伤害保险（2013版）利益条款》第四条保险责任第二项约定，“被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体��疾的，本公司根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》的规定，按本合同约定的保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金。”第六条保险金额约定，“本合同的约定金额由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上载明。”第十条伤残程度鉴定约定，“被保险人因意外伤害造成身体伤残的，应在治疗结束后，由二级以上（含二级）医院、本公司认可的其他医疗机构或鉴定机构出具能够证明被保险人伤残程度的资料。若本合同任何一方对伤残程度的认定有异议，则以司法鉴定机构的鉴定结果为准。”同时，该保险条款附表《人身保险伤残评定标准（行业标准）》说明，“本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身伤残保险程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100％，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10％，每级相差10％。”被上诉人柯卫华伤残等级经司法鉴定机构鉴定为十级伤残，按照上述条款的约定，上诉人保险公司应给付伤残保险金30000元。被上诉人柯卫华主张的误工费、护理费、营养费，不属于保险责任约定的给付范围，本院不予支持。被上诉人柯卫华支付的鉴定费2500元，其中人身伤残鉴定费1500元，由上诉人保险公司负担，营养期、护理期、误工期评定费1000元，由其自行负担。综上所述，保险公司的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销山西省芮城县人民法院（2017）晋0830民初454号民事判决；二、上诉人中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司于本判决生效之日起十五日内给付被上诉人柯卫华伤残保险金30000元；三、驳回上诉人中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司其他上诉请求；四、驳回被上诉人柯卫华其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1280元，减半收取640元，二审案件受理费1070元，共计1710元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司负担955元，被上诉人柯卫华负担755元；鉴定费2500元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司负担1500元，被上诉人柯卫华负担1000元。本判决为终审判决。审判长  胡东革审判员  高军武审判员  王文霞二〇一七年十一月六日书记员  乔 娟