江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0505民初4494号原告：江苏扬帆启航资产管理有限公司。法定代表人：潘佩芹，该公司总经理。委托诉讼代理人：黎慕贤，江苏吴派律师事务所律师。委托诉讼代理人：于典，江苏吴派律师事务所实习律师。被告：汤正奇。原告江苏扬帆启航资产管理有限公司（以下简称扬帆公司）与被告汤正奇民间借贷纠纷一案，本院于2017年9月26日受理后，依法适用简易程序，于2017年11月21日公开开庭审理了本案。原告扬帆公司的委托诉讼代理人黎慕贤和于典到庭参加诉讼，被告汤正奇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告扬帆公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告依法归还原告应还款项21123.68元。2、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2013年10月8日，被告向原债权人严中海借款2万元，并约定分24个月还清，每月还款1412.72元。后被告没有按照合同约定还款，原债权人在催款无果后，便将对被告享有的相关债权全部转让给原告，并依法通知了被告，但被告仍未履行。为维护自身合法权益，故原告特向法院提起诉讼，望公正合法判决。被告汤正奇未答辩。经审理本院认定事实如下：2013年10月8日，严中海（甲方、出借人）和被告汤正奇（乙方、借款人）在苏州市虎丘区狮山路88号签订《借款协议》一份，约定：乙方因个人消费需要向甲方借款26311.76元，月偿还本息数额1412.72元，还款分期月数24个月，还款日为每月8日（18:00前，节假日不顺延），还款起止日期2013年11月8日起至2015年10月8日止；乙方必须按月足额偿还对甲方的本金和利息，如果还款日遇到法定节假日或公休日，还款日期不进行顺延；若乙方晚于本协议规定的还款日还款，应向甲方支付滞纳金，直至欠款全部清偿为止，滞纳金计算方式为0.05%×逾期天数×剩余本金总额；若乙方偿还金额不足，偿还先后顺序为滞纳金、应还利息、应还本金；甲方可以根据自己的意愿进行本协议下其对乙方债权的转让，无须通知甲方，在甲方的债权全部或部分转让后，乙方需对债权受让人继续履行本协议下其对甲方的还款义务，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。上述合同签订当天，严中海以转账方式交付被告2万元。2017年7月10日，严中海和原告签订《债权转让协议》，约定严中海将其对包括被告在内的相关债务人所享有的债权转让给原告，于2017年8月4日将债权转让事宜在《社区新报》进行了公告，并于2017年8月31日将债权转让事宜函告被告，但未能送达。因被告未能及时清偿债务，故原告诉至法院。庭审中，本院向严中海进行调查，严中海陈述：严中海与汤正奇于2013年10月8日签订借款合同，汤正奇借款20000元，合同约定分24个月偿还，每月还款1412.72元；汤正奇于2013年11月8日还了1412.72元，于2013年12月10日还了1412.72元，于2014年1月8日还了1412.72元，于2014年2月12日还了1000元，于2014年2月13日还了468.88元，于2014年3月17日还了400元，于2014年3月26日还了500元，于2014年4月7日还了796元，于2014年4月8日还了21.38元，于2014年4月17日还了500元，于2014年4月29日还了500元和1117.59元，于2014年5月20日还了400元，于2014年9月16日还了1000元，于2014年11月17日还了500元，于2015年10月20日还了400元，于2016年10月8日还了300元，总共17笔合计还款12142.01元。庭审中，原告对严中海陈述的上述事实予以认可。庭审中，原告陈述：虽然被告未按照约定归还借款而出现了迟延情况，但我方自愿将被告已经归还的款项折算为按期还款处理，且视为按照约定期限还款的期间内以年利率12%计息，被告当期还款超出当期利息部分折抵本金；自被告逾期还款之日起按照年利率24%计算利息及滞纳金；本案中原告主张的款项包括了本金、利息和滞纳金等费用。以上事实，有《借款协议》、银行账户对账单、《债权转让协议》、报纸公告、债权转让通知及邮寄凭证，以及本院调查笔录、庭审笔录等证据予以证实。本院认为，债权人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人；债权人转让债权的，应当通知债务人，未经通知，债权转让对债务人不发生效力。本案中，被告向严中海的借款未清偿完毕，在此情况下，原告和严中海签订了债权转让协议，严中海将其对被告享有的相关债权转让给原告，并不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效。原告虽未提供证据证明被告收到债权转让通知，但其通过诉讼的方式向被告主张权利，本院也依法向被告公告送达了民事起诉状副本等相关诉讼材料，可视为被告已获知债权转让事宜，其应向原告清偿相关债务。关于被告应向原告清偿的债务金额，本院认为，根据被告和原债权人严中海在《借款协议》中约定的借款金额、每期归还金额、归还期数可知，双方采用的系等额本息还款法，合同中约定的本金金额、每月归还的等额本息金额、还款期数等数据本身即反映了借贷双方约定的利息计算方法。等额本息还款法中每期归还的本息金额=[本金×每期利率×（1+每期利率）还款期数]÷[（1+每期利率）还款期数-1]，结合原、被告双方签订的借款协议中约定的借款金额、每期归还金额、归还期数等数据可知，该合同约定的每期利率为2.13640393%，折合年利率为25.63684712%，已经超过了法律规定的上限，现原告自愿将被告已经归还的款项折算为按期还款处理，且视为按照约定期限还款的期间内以年利率12%计息，系原告依法自主处分其民事权利的行为，并未损害国家、集体以及第三人的合法权益，本院予以支持。因被告总计已支付债权人12142.01元，结合原告庭审中的相关陈述，经计算可知截至2014年7月8日，被告尚结欠原告借款本金14447.44元，而根据被告的还款情况及原告的陈述，被告在2014年7月8日的还款金额仅能折算为840.25元，尚不足以支付截至该日应付的利息1300.30元，故被告自2014年7月9日起应视为逾期还款，应承担相应的违约责任。因原告总计要求被告归还本金、利息和滞纳金等费用共计21123.68元，而被告尚余借款本金14447.44元未付，故原告主张的利息和滞纳金共计6676.24元。原告主张自被告逾期还款之日起按照年利率24%计算利息及滞纳金，于法有据，本院予以支持，故被告应向原告支付自2014年7月9日起以剩余借款本金14447.44元为基数、按照年利率24%计算的利息及滞纳金，因原告主张的利息和滞纳金总计6676.24元少于按照上述方式计算至本案做出判决之日的金额，故本院在原告诉请范围内予以支持，被告应支付原告借款本息共计21123.68元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告汤正奇于本判决生效之日起十日内归还原告江苏扬帆启航资产管理有限公司借款本息共计21123.68元。如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户行中国农业银行苏州商业街支行，开户账号6228400407001459662。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费328元，减半收取计164元，由被告汤正奇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院账户户名苏州市中级人民法院；账号10555301040017676；开户行中国农业银行苏州苏福路支行。审判员  游进国二〇一七年十一月二十七日书记员  施 岚