重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0116民初6316号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李英杰，行长。委托诉讼代理人：汤生贵，女，系原告工作人员。委托诉讼代理人：旷年荣，男，系原告工作人员。被告：唐镱，男，1986年6月27日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：张姝媛，女，1987年7月23日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮储银行江津支行）与被告唐镱、张姝媛金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月16日立案后，依法适用普通程序，于2017年10月11日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托诉讼代理人汤生贵、旷年荣到庭参加诉讼。被告唐镱、张姝媛经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行向本院提出诉讼请求：1、被告唐镱、张姝媛立即偿还原告借款本金54509.22元及截至2017年6月8日的利息1185.07元，共计55694.22元，并支付自2017年6月9日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金54509.22元为基数，复利以未归还的利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%的利率基础上加收50%确定利率计算，具体金额以贷款本息之日原告信贷系统统计数据为准），利随本清；2、原告对被告唐镱、张姝媛所有小型普通客车拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权；3、由两被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2015年11月4日，原告与二被告签订了《个人购车借款及担保合同》，约定由原告向被告唐镱发放贷款90000元用于个人汽车消费贷款；还对借款期限、贷款利率、还款方式、担保方式等做了明确约定；被告唐镱、张姝媛以其所有的小型普通客车作为抵押物。合同签订后，2015年11月4日，原告按约定向被告唐镱发放了贷款90000元。但是二被告却未按合同约定偿还借款。截至2017年6月8日已逾期124天，累计拖欠借款本息55694.29元。经原告多次催收，二被告仍未履行合同约定的还款义务。被告唐镱、张姝媛未作答辩。本院经审理认定事实如下：二被告于2011年3月23日登记结婚。2015年10月16日，二被告向原告邮储银行江津支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款（授信）金额90000元。2015年11月4日，原告邮储银行江津支行（贷款人）与被告唐镱（借款人，抵押人）、被告张姝媛（抵押物共有人）签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：5099989Q115111057817），主要约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为90000元；2、贷款用途仅用于向重庆市江津区宏达机车销售有限公司购买品牌型号为长安CS752014款1.8T自动型车辆1台；3、贷款期限为36个月，自2015年11月4日至2018年11月4日；4、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行；5、借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；6、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；7、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任则构成违约；8、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；9、借款担保方式为抵押加保证组合担保；抵押人自愿以其所有的小型普通客车提供抵押担保；担保范围包括但不限于本合同项下全部本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。同日，原告邮储银行江津支行向被告唐镱发放贷款90000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一张，载明:借款金额为90000元，借款期限为36月（从2015年11月4日至2018年11月4日），年利率为6.175%。被告唐镱在该借据借款人签名处签名、捺印。2015年12月4日，原告邮储银行江津支行与被告唐镱就上述抵押车辆办理了抵押登记。嗣后被告唐镱从2017年2月起未能按约还款。截至2017年6月8日，被告唐镱已逾期124天，欠原告邮储银行江津支行借款本金54509.22元、利息1045.65元、罚息139.42元。上述事实，有当事人陈述、结婚证、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人购车借款及担保合同、面谈面签承诺书、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、个人贷款受托支付转账凭证、机动车登记证、还款流水详情打印单、逾期客户还款记录台账、个人贷款逾期催收函、宣布贷款提前到期通知函等证据，经庭审质证确认在卷可证，足以采信。本院认为，原告与二被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告唐镱发放了贷款，已履行合同约定的义务。根据《个人购房/购车借款及担保合同》之约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用等。因本案被告唐镱作为借款人已连续3个月以上未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告宣布贷款提前到期，是依照约定行使合同赋予贷款人的权利。故原告要求被告唐镱偿付原告贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告唐镱与被告张姝媛系夫妻关系。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。本案借款发生于二被告婚姻关系存续期间，因此该债务虽以被告唐镱个人名义所负，但被告张姝媛并未举证证明此债务出借人与借款人明确约定为个人债务或属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形。故此债务应按照夫妻共同债务处理，应由被告张姝媛与被告唐镱共同承担。被告唐镱以其所有的小型普通客车为本案借款提供抵押担保，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，在债务人不履行债务时，有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现被告唐镱未按合同约定偿还借款本息，原告要求对被告唐镱提供的抵押物即小型普通客车享有优先受偿权，本院予以支持。二被告未到庭，视为放弃抗辩的权利。综上所述，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐镱、张姝媛在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金54509.22元；二、被告唐镱、张姝媛在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款利息、罚息、复利（其中，截至2017年6月8日的利息1045.65元、罚息139.42元；2017年6月9日起的罚息以借款本金54509.22元为基数；复利以不能按期支付的利息为基数；均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%的利率基础上加收50%计算；利随本清）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权对被告唐镱所有的小型普通客车折价或者以拍卖、变卖后该财产的价款优先受偿。如果被告唐镱、张姝媛未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1192元，由被告唐镱、张姝媛负担。此款原告已预交，经其同意，由二被告在履行上述判决义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  程雪松审 判 员  刘小华人民陪审员  程焰玲二〇一七年十一月七日书 记 员  陈 礼