广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0802民初2075号原告：中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区海北路18号。负责人：潘德亮，行长。委托代理人：张基强，该银行员工。被告：黄艳燕，女，1984年8月2日出生，住湛江市麻章区。被告：周尊，男，1984年12月2日出生，住广东省遂溪县。被告：湛江市霞山区全达办公设备有限公司，住所地：湛江市霞山区人民大道南45号国贸大厦五幢七层B5号。法定代表人：周尊。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行（下称工行赤坎支行）诉被告黄艳燕、周尊、湛江市霞山区全达办公设备有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月17日受理后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行的委托代理人张基强及被告黄艳燕到庭参加诉讼，被告周尊、湛江市霞山区全达办公设备有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法作缺席审理，现已审理终结。原告诉称：2010年1月12日，被告黄艳燕办理了牡丹信用卡，卡号53×××08，并于2014年3月12日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》{编号：[卡分]字[湛江分]行[赤坎]支行[2014]年[135]号}，原告根据被告黄艳燕的相关资信给予信用卡调额20万元，被告黄艳燕利用牡丹卡消费19.5万元用于大宗消费。被告周尊、湛江市霞山区全达办公设备有限公司分别与原告签订《最高额保证合同》为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告黄艳燕应首期还款8148元，剩余23期每期（月）25日前向原告还款8124元，共需还24期（月）。截至2017年5月22日止，被告黄艳燕累计拖欠原告贷款本息暂为64959.72元，其中贷款本金为56908.51元，利息暂为5551.21元，滞纳金暂为2500元。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为此，请求判令：1、被告黄艳燕偿还原告贷款本金为56908.51元，利息暂为5551.21元，滞纳金暂为2500元（息费暂计至2017年5月22日，此后的息费按《牡丹贷记卡分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约》的规定计至还清之日止）；2、被告周尊、湛江市霞山区全达办公设备有限公司对被告黄艳燕应偿付原告的贷款本金和利息、滞纳金承担连带偿还责任。3、三被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。被告黄艳燕辩称：欠款属实，我会尽快还款。被告周尊、湛江市霞山区全达办公设备有限公司在应诉期间不作应诉答辩。经审理查明：被告黄艳燕与周尊系夫妻关系。2010年1月12日，被告黄艳燕在工行赤坎支行申办了一张卡号为53×××08的牡丹信用卡。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。信用卡透支按月计收复息，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2014年3月12日，工行赤坎支行与黄艳燕签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，向黄艳燕提供信用卡消费额度20万元，分期期数为24期的贷款。若黄艳燕未能逾期还款，应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不能享受免息期，支付透支利息及滞纳金。超过三期不还的，工行赤坎支行有权宣布未到期贷款视为到期，要求提前偿付全部贷款以及所产生的息费。2014年3月12日被告周尊、湛江市霞山区全达办公设备有限公司分别与原告签订《最高额保证合同》，为黄艳燕在原告办理信用卡分期付款业务所产生的款项（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金等）提供连带责任保证担保。黄艳燕持卡消费19.5万元后，截止2017年5月22日累计拖欠原告贷款本金为56908.51元，利息暂为5551.21元，滞纳金暂为2500元，至今未还，引发双方纠纷，工行赤坎支行遂诉诸本院。本院认为：工行赤坎支行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。其与黄艳燕订立的《牡丹贷记卡分期付款合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。黄艳燕持53×××08号卡消费19.5万元之后，未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，工行赤坎支行提出黄艳燕偿还贷款本金为56908.51元，利息暂为5551.21元，滞纳金暂为2500元（2017年5月22日后的利息另计）的请求合法有据，本院予以支持。周尊作为黄艳燕的丈夫，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，上述债务应由黄艳燕、周尊共同偿还。周尊虽然是上述债务的保证人，但其已在本案中承担共同偿还责任，故工行赤坎支行再主张其承担保证责任已无法律意义。被告湛江市霞山区全达办公设备有限公司没有履行代偿的保证责任，已构成违约，应当承担连带清偿责任。被告周尊、湛江市霞山区全达办公设备有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条第二款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告黄艳燕、周尊于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金56908.51元、利息5551.21元、滞纳金2500元，并从2017年5月22日起至本判决确定付款之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计付利息及滞纳金给原告中国工行银行股份有限公司湛江赤坎支行。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告湛江市霞山区全达办公设备有限公司对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费1531.99元，财产保全费820元，均由被告黄艳燕、周尊、湛江市霞山区全达办公设备有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  王俊恩二〇一七年十一月二日书记员  黄琳甄附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。