湖南省双牌县人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1123民初873号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司双牌县支行。负责人：邓建民，该支行行长。委托诉讼代理人：罗勇，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司双牌县支行职员。被告：卢志生，男，1966年3月19日出生，汉族，农民。被告：唐明兰，女，1968年10月29日出生，汉族，农民。被告：刘庆云，男，1963年9月6日出生，汉族，教师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双牌县支行（以下简称“邮政银行双牌县支行”）诉被告卢志生、被告唐明兰、被告刘庆云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年10月30日、2017年11月14日两次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗勇与被告卢志生、被告刘庆云到庭参加诉讼，原告的负责人邓建民因事未到庭参加诉讼，被告唐明兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行双牌县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告卢志生、被告唐明兰连带偿还借款本金39999.98元、利息13060.52元（暂计至2017年10月9日），共计53060.50元，之后利息及罚息按约定计算至本金还清之日止；2.判令被告刘庆云对上述款项承担连带清偿责任；3.被告承担本案的诉讼费用及诉前保全费用。事实和理由：2015年5月22日，被告卢志生与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，额度合同编号：4399950Q115059630350。借款50000元用于造林，约定借款期限为1年，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款利率为年利率15%。被告唐明兰与被告卢志生系合法夫妻，其在借款合同的“乙方配偶栏”签署了姓名，该借款系在夫妻关系存续期间，被告刘庆云与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》，合同编号：4399950Q615052973770，约定对上述借款承担无限连带责任。借款后，被告卢志生于2017年5月18日偿还2000元，后未再偿还贷款，至今被告拖欠原告借款本息53060.50元。经原告多次催收，被告拒不履行偿还义务，被告的行为已严重违反借款合同约定的偿还义务。为维护原告的合法权益，故诉至法院。卢志生辩称，被告卢志生向原告借款50000元是实，但借款合同所约定的月利率15%过高，不符合法律规定，被告在2017年5月18日前一直向原告履行了部分偿还义务，实际未偿还的金额被告卢志生认可原告主张的借款本金39999.98元，但目前经济困难，若在利率合法的基础上，被告愿意积极偿还剩余借款。刘庆云辩称，被告卢志生向原告借款50000元，被告刘庆云为该笔借款提供担保是实，但借款期限届满时原告并未书面告知被告刘庆云，根据《担保法》的规定，借款期满后六个月内没有向担保人主张权利的，担保人不再承担责任，且被告刘庆云作为担保人已尽到了催款义务，现刘庆云家庭条件困难，被告卢志生、唐明兰有稳定收入及财产，夫妇俩人具有偿还该笔借款的能力，原告应先要求被告卢志生、唐明兰对借款履行偿还义务。唐明兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的证据及事实，本院认定如下：1.借款合同约定的利率是否违反法律规定。商业银行贷款合同利率应在国家法定的借款利率范围内由借贷双方进行约定，根据中国人民银行银发【2004】251号关于调整金融机构存、贷款利率的通知，自2004年10月29日起，对金融机构（城乡信用社外）贷款利率不再设定上限。又根据银发【2003】251号关于人民币贷款利率有关问题的通知，自2004年1月1日起，逾期付款利息按“借款合同载明的贷款利息水平加收30%-50%”。本案中，原告与被告卢志生签订合同中对利率按年利率15%、逾期利息按合同利率加收30%的约定，并未违反法律法规强制性规定，故对被告卢志生提出借款利率过高，不符合法律规定的质证意见，本院不予以支持；2.借款期满后，原告是否向被告主张权利履行催收义务。因原告提供的2016年4月至12月期间催收通知书，该催收通知书上均有被告刘庆云的签名，在诉讼过程中被告刘庆云亦认可该事实，故对原告在借款期满后向被告卢志生、被告唐明兰主张权利，并在借款期满后六个月内向被告刘庆云（担保人）进行了催收义务的事实，本院予以确认；3.诉前财产保全费的承担。被告卢志生、被告刘庆云提出诉讼保全费用应由原告自行负担，与俩被告无关。经庭审查明原告因在向人民法院提起诉讼前向人民法院申请了对被告采取财产保全措施花费保全费用570元，该费用属于原告在诉讼过程中主张权利所发生的实际损失，对该事实，本院予以确认。本院认为，被告卢志生向原告邮政银行双牌县支行借款，被告刘庆云为该笔借款提供担保，并签订了《小额贷款借款合同》及《小额贷款保证合同》。该两份合同的签订，均系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，签订合同的当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。现原告提供充分的证据证实被告卢志生自2016年4月26日起未再按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任，故被告卢志生应当向原告偿还借款本金及利息、罚息。经本院核算，自借款之日起（即2015年5月22日）计算至2017年10月9日止，利息按年利率15%计算，罚息按合同利率加收30%，即按年利率19.5%【15%×（1+30%）】计算，并减去原告已从被告卢志生的还款账户里扣除的本金10000.02元及利息5662.74元，被告卢志生应偿还原告借款本金39999.98元及利息、罚息13184.65元【（50000元×15%÷365天×365天）+（39999.98元×19.5%÷365天×531天）-5662.74元=7500元+13184.65元-5662.74元=13184.65元】，合计53184.63元。原告主张的截止2017年10月9日的借款本金39999.98元及利息、罚息13060.52元，合计53060.50元，在前述确定的53184.63元范围之内，本院予以支持；之后利息，应按实际未偿还借款本金并按合同约定年利率15%加收30%，即按年利率19.5%予以计算至借款本金偿清之日止。因被告唐明兰与被告卢志生系夫妻关系，被告卢志生向原告借款时，系在其夫妻关系存续期间，且被告唐明兰在借款合同“配偶栏”签署了名字，证明其对被告卢志生向原告借款事宜知情，且被告卢志生、被告唐明兰未提供证据证实该借款系被告卢志生的个人债务，故该借款应为夫妻共同债务，被告唐明兰对被告卢志生向原告所借借款本息应负有连带偿还义务。被告刘庆云与原告签订的《小额贷款保证合同》中约定其为被告卢志生向原告的借款承担连带责任，即为连带责任保证，其保证期限自合同生效之日起至借款期限届满后二年，该条款明确约定了保证期限至借款期限届满后二年，故应认定该笔借款的保证期限应自2016年5月23日起至2018年5月22日止，又借款期限届满后，原告于2016年4月28日至2016年12月27日期间已向被告刘庆云履行了催收义务，现原告向本院提起民事诉讼主张其权利，被告刘庆云的担保责任仍在合同约定的担保期限内，应对该借款承担连带清偿责任，故对被告刘庆云提出的因原告在借款期限届满六个月内未向其主张权利，被告卢志生、被告唐明兰有偿还借款能力，被告刘庆云不再承担担保责任的辩称意见，于法无据，本院不予支持；诉前财产保全费570元，因该费用系原告在诉讼前向人民法院申请对被告财产进行保全所产生的实际损失，理应由造成损失的一方承担。因被告卢志生、被告唐明兰未依约向原告履行偿还借款的义务及被告刘庆云未依约向原告履行担保义务，导致原告为催收借款向人民法院申请财产保全所花费的570元，应由被告卢志生、被告唐明兰、被告刘庆云承担。故对被告卢志生、被告刘庆云提出该诉前财产保全费由原告负担的意见，本院不予支持。综上所述，对原告邮政银行双牌县支行的全部诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卢志生、被告唐明兰于本判决生效之日起7日内共同连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双牌县支行借款本金39999.98元及截止2017年10月9日利息13060.52元，合计53060.50元；之后的利息，按实际未偿还的借款本金并按年利率19.5%计至实际偿还之日止；二、被告刘庆云对前述第一项确定之债务承担连带清偿责任；被告刘庆云承担保证责任后，有权向被告卢志生、被告唐明兰追偿；三、被告卢志生、被告唐明兰、被告刘庆云于本判决生效之日起7日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双牌县支行给付诉讼财产保全申请费用570元。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费563元，由被告卢志生、被告唐明兰、被告刘庆云共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  何潘二〇一七年十一月二十七日书记员  周瑛附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第19条第3款规定的情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。