重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初4377号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码91500105903030702G。负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：贺政、颜咏，重庆索通律师事务所律师。被告：江虎，男，1974年3月14日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：王安蓉，女，1974年3月10日出生，汉族，住重庆市南岸区。以上二被告共同委托诉讼代理人：张明蓉，重庆将心律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（下称工行江北支行）与被告江虎、王安蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月21日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。第一次庭审原告工行江北支行的委托诉讼代理人贺政、颜咏，被告江虎、王安蓉的共同委托诉讼代理人张明蓉到庭参加诉讼。第二次庭审原告工行江北支行的委托诉讼代理人贺政到庭参加诉讼，被告江虎、王安蓉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求：1.江虎、王安蓉立即返还借款本金315652.26元并支付截至2016年12月8日的利息6847.17元、罚息312.73元;2.江虎、王安蓉支付自2016年12月9日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金315652.26元为基数，复利以未付利息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮30%计算）；3.江虎、王安蓉支付律师费14527元；4.我行有权以江虎、王安蓉所有的位于重庆市北碚区卢作孚路X号X的房屋折价或者以其拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2012年9月29日，我行与江虎、王安蓉签订《个人购房借款/担保合同》及《重庆市房地产抵押合同》，约定江虎、王安蓉向我行贷款45万元，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定。合同签订后，江虎、王安蓉以其名下的房屋作为其履行债务的担保，并办理了抵押登记。之后，我行按约发放了贷款，但江虎、王安蓉未按约定还款。被告江虎、王安蓉共同辩称律师费不应承担；利息、复利、罚息过高；借款合同约定的借款期限未届满，且借款人提供了足值的抵押物，不同意银行提前收贷；还款应该先抵扣本金。本院经审理认定事实如下：2012年8月9日，王安蓉向工行江北支行出具《抵押财产共有人承诺书》，载明：本人同意（借款人）江虎（与本人系夫妻关系），用我与借款人的共有财产位于重庆市北碚区卢作孚路X号X（抵押物详细地址）商品房作为抵押，向贵行申请个人商用房贷款，并与借款人一起在贵行办理一起贷款手续。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任，贵行可依法处理抵押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。同日，王安蓉向工行江北支行出具《共同还款责任承诺书》，载明：本人王安蓉与借款人江虎是夫妻关系，因借款人用重庆市北碚区卢作孚路X号X房屋，向贵行申请为期10年的个人商用房贷款45万元。本人作为借款人的共同还款人，现向贵行承诺：当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2012年9月29日，工行江北支行（贷款人）与江虎（借款人、抵押人）、王安蓉（共同借款人、抵押物共有人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款45万元用于购买房屋，贷款期限120月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）上浮10%确定并执行新的利率；贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿以《抵押物清单》载明的抵押物为前述借款提供抵押担保；担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等。《抵押物清单》载明抵押物为重庆市北碚区卢作孚路X号X的房屋。之后，工行江北支行与江虎就前述房屋办理了抵押登记。2012年10月8日，工行江北支行按约向江虎、王安蓉发放贷款45万元，借款凭证上载明借款期限为2012年10月8日至2022年10月8日。贷款发放后，江虎、王安蓉自2016年7月起未按时足额归还借款本息，工行江北支行催收未果，遂诉至本院。本院于2017年3月3日向江虎、王安蓉送达了应诉材料。庭审中，工行江北支行自愿以2017年6月16日作为合同提前到期日。截至2017年6月16日，江虎、王安蓉尚欠工行江北支行借款本金315652.26元、利息14713元、罚息1225.08元、复利499.5元。本院认为，江虎、王安蓉与工行江北支行签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，各方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，江虎、王安蓉未按时还款，已经构成违约，工行江北支行有权宣布向江虎、王安蓉已发放的借款提前到期。宣布借款提前到期应通知借款人，工行江北支行通过诉讼方式主张宣布到期的权利，该权利应自送达之后，即2017年3月3日之后方可行使，现工行江北支行自愿以2017年6月16日作为全部借款到期日，该日期晚于送达之日，本院予以认可。借款到期后，江虎、王安蓉应返还全部尚欠借款本金315652.26元，支付截至2017年6月16日的利息14713元、罚息1225.08元、复利499.5元以及自2017年6月17日起至付清之日止按双方约定计算的罚息、复利。江虎、王安蓉自愿以江虎名下位于北碚区卢作孚路X号X的房屋为工行江北支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权成立，对于工行江北支行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院予以支持。工行江北支行要求江虎、王安蓉支付律师费14527元，但未举示证据证明该费用已实际产生，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江虎、王安蓉于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金315652.26元，并支付截至2017年6月16日的利息14713元、罚息1225.08元、复利499.5元；二、被告江虎、王安蓉于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2017年6月17日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮30%计算）；三、若被告江虎、王安蓉未能按时足额履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告江虎名下位于重庆市北碚区卢作孚路X号X的房屋折价或以拍卖、变卖的价款在前述债务未清偿范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3180元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行负担137元，被告江虎、王安蓉负担3043元。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告江虎、王安蓉在在履行前述义务时，一并将应负担的案件受理费支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 张 静二〇一七年十一月十六日书记员 吴飞玲