四川省乐至县人民法院民 事 判 决 书（2017)川2022民初1729号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，吉林省吉林市船营区人，居民，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：孙旗，四川阳安律师事务所律师。委托诉讼代理人：张栩苇，四川阳安律师事务所律师。被告：马辛元，男，1981年10月3日出生，汉族，四川省乐至县人，村民，住四川省资阳市乐至县。被告：熊祚兰，女，1983年2月28日出生，汉族，四川省乐至县人，村民，住四川省资阳市乐至县。委托诉讼代理人：杨俊，乐至县宝林法律服务所法律工作者。原告王晓婷与被告马辛元、熊祚兰民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月17日立案，2017年8月7日，本院依据原告王晓婷的申请，依法追加熊祚兰为本案被告参加诉讼。因被告马辛元下落不明，本院依法作出裁定，本案由简易程序转为普通程序审理，公告向其送达应诉通知书、举证通知书、开庭传票。本案经依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告王晓婷的委托诉讼代理人孙旗到庭参加诉讼，被告熊祚兰及其委托代理人杨俊到庭参加诉讼，被告马辛元经本院公告传票传唤，现公告期限届满，被告马辛元未到庭，本案现已缺席审理终结。原告王晓婷向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告于2014年5月13日签订的《借款协议》（编号：20140506150V1002）；2.判令被告马辛元偿还原告借款81489.20元，并以81489.20元为基数从2014年7月16日起至借款清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息、罚息及违约金等，被告逾期之日至2017年7月16日，积欠原告36个月利息58672元，合计尚欠原告王晓婷借款本金、利息140161.2元；3、由被告熊祚兰承担连带偿还责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年5月13日，原、被告经居间人北京捷越联合信息咨询公司居间撮合，签署了《借款协议》（编号：20140506150V1002），约定被告因资金需要，向原告借款84638.21元，每月还款3970元，共计还款分期月数24个月，还款期限为2014年6月16日至2016年5月16日。借款协议签订后，原告通过第三方资金扣划支付机构（统称“银联机构”）于2014年5月19日将上述借款转账至被告指定账户（帐号×××××××××）。被告收到借款后按照借款协议约定向原告偿还了一个月的本金及利息3970元，但被告从2014年7月16日开始，未按照借款协议的约定偿还本金及利息，且经原告多次催缴，被告仍拒绝偿还。原告遂提出上述诉讼请求。被告马辛元未到庭、未作答辩。被告熊祚兰辩称：被告马辛元向原告借款，被告熊祚兰不知情，因被告马辛元好赌，该借款未用于家庭共同开支，该债务系马辛元个人债务，应由被告马辛元偿还，被告在本案中不应承担偿还责任。本案借款本金应为60000元，支付的服务费用不是本案的借款本金。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本案争议焦点：一、原、被告之间的借贷关系是否成立，如成立借款金额是多少；二、被告是否违约，借款合同是否应当解除；三、原告主张按年利率24%计算的逾期利息、罚息及违约金是否符合法律规定；四、该借款是否系二被告的夫妻共同债务，被告熊祚兰是否应当承担偿还责任？原告为支持其主张所举证据材料如下：证据材料1，原、被告双方的身份证复印件，二被告的结婚证，原告以此证实双方的基本情况，二被告系夫妻关系，二被告系本案适格主体。证据材料2，借款协议，原告以此证明，原、被告在2014年5月13日签订借款协议，约定了借款本金为846382.1元及还款期限为每月足额还偿本金和利息3970元，共计24个月、同时约定了违约责任等。证据材料3，被告向捷越平台提供的借款申请表、信息咨询与管理服协议、客户还款计划说明书，原告以此证明，被告马辛元向北京捷越联合信息咨询有限公司提出申请，因购生活品，需借款5万至9万，应付北京捷越联合信息咨询公司信息咨询服务费、审核费、管理费等共计24638.21元。证据材料4，贷款发放回执、北京捷越联合信息咨询有限公司的收款证明、北京捷越联合信息咨询有限公司的营业执照复印件。原告以此证明，原告通过银行向被告转款60000元，代被告支付咨询服务费24638.21元，原告履行了出借义务。被告熊祚兰对原告所举证据材料质证如下；对证据材料1无异议。对证据材料2，被告熊祚兰不知情，该借款没有用于家庭开支。对证据材料3，因原告王晓婷系北京捷越联合信息咨询有限公司股东之一，对该证据的真实性、合法性有异议；对证据材料4，真实性无异议，转款凭证证实，原告向被告马辛元发放了60000元，证明被告只向原告借款60000元，咨询费、服务费不应是借款本金。被告熊祚兰为支持其主张所举证据材料如下：证据材料5，离婚证、离婚协议，被告熊祚兰以此证明，熊祚兰与马辛元在2014年7月18日已在民政局协议离婚，并约定婚姻关系存续期间的债务由马辛元偿还。证据材料6，马辛元的书面保证书，内容为：“从今2012年12月（26已删）日起，我不在（再）赌博（如老虎机、翻牌机、打鱼机等），从今以后发现我若是再赌，我名下的所有财产都归另一方（熊祚兰）所有，我净身出户。另外在2012年9月9日左右由马辛元、熊祚兰共同向中国邮政储蓄银行代（贷）款50000元（伍万元整）还款、本金、利息由马辛元承担，在外欠的赌帐（账）一律与熊祚兰无关。签字（盖印）马辛元”，该保证书系电脑打印，只有签名系手写并加盖手印。被告熊祚兰以此证明，从2012年起马辛元因长期赌博，向其写下了保证书。证据材料7，照片，被告熊祚兰以此证明，被告马辛元长期在赌博场所进行赌博，与证据材料6形成锁链，马辛元所借款未用于家庭开支。证据材料8，证人证言，证人颜梅证实，有两次看见马辛元进入电玩场所，听别人说马辛元爱赌博。原告对被告熊祚兰所举证据材料质证如下：对证据材料5无异议，但不能达到原告的证明目的，被告向原告借款在前，离婚在后，协议约定所有债务由马辛元偿还，不能对抗债权人。对证据材料6，真实性无异议，但保证书与本借贷无关联。对证据材料7，不能达到被告的证明目的，与本案无关联。对证据材料8，证人证言，证人证言证实，只是见到被告马辛元进入赌博场所，但并未看见被告马辛元在赌博，不能达到被告的证明目的，所借款项用于赌博。经合议庭评议，本院对原告所举证据材料认证如下：对原告所举证据材料1，经被告质证无异议，本院予以采信。对原告所举证据材料2借款协议，系原告与被告签订的书面借款合同，系书证，符合证据的三性特征，本院予以采信。证据材料3，借款服务申请表系被告马辛元向居间人的书面申请，客户还款计划说明书系马辛元基于本案借款对还款方式、违约责任等签订的书面约定，符合证据的三性特征，本院予以采信；信息咨询与管理服协议，系马辛元向案外人提出并签订协议，因原告系案外人伙合股东之一，对其真实性，关联性，本院不予以采信。证据材料4，对贷款发放回执，证明原告已向被告完成出借义务，向被告发放借款60000元，符合证据的三性特征，本院予以采信；对收款证明，系案外人与王晓婷之间的收据，与本案无关联，本院不予采信。对被告所举证据材料5离婚证、离婚协议，经原告质证无异议，本院予以采信。对被告所举证据材料6保证书，经原告质证对其合法性、关联性有异议，本院认为，保证书系二被告之间的约定，不能对抗善意的第三人，且该保证书系电脑打印，只有签名系手写并加盖手印，没有其他证据佐证是否系马辛元书写，对其真实性，本院不予采信。证据材料7照片，原告以此证明其赌博的事实，本院认为，该组证据反映了马辛元玩电子游戏，但并不能证明马辛元将该借款用于赌博，该证据与本案无关联，本院不予采信。对被告所举证据材料8证人证言，证人不是亲自看见而是听说马辛元赌博的事实，不具真实性，本院不予采信。本院经审理认定事实如下：2014年5月13日，原告与被告签订《借款协议》（编号：20140506150V1002），协议约定：马辛元向王晓婷借款，用途购生活品，金额84638.21元，月偿还本息3970元，分为24个月偿还，还款期限自2014年6月16日起至2016年5月16日止，每月15日为还款日，马辛元的开户行为中国工商银行乐至帅乡大道支行，帐号×××××××××；付款方式为王晓婷通过网上银行汇款的方式将款汇入到马辛元所指定的中国工商银行乐至帅乡大道支行账号中。本协议签订后，马辛元与北京捷越联合信息咨询公司同意及授权王晓婷在扣除代马辛元应交纳给北京捷越联合信息咨询公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后将协议中借款本金的剩余款项支付到马辛元专用账户中。若马辛元未按约定的时间足额还款，则应按当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算；同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果马辛元逾期15天以上，王晓婷有权提前终止本协议，马辛元应在被告提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。王晓婷、马辛元在该《借款协议》落款处签字、捺印。同日，马辛元与北京捷越联合信息咨询有限公司签订《信息咨询与管理服务协议（借款人）》，协议约定：马辛元在获得借款协议约定的借款资金当日向北京捷越联合信息咨询有限公司支付咨询服务费12319.10元、信用审核费2463.82元、信息管理费9855.29元，合计24638.21元，上述费用由马辛元授权王晓婷在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的费用由王晓婷代为支付给北京捷越联合信息咨询有限公司，马辛元在协议落款处签字、捺印，北京捷越联合信息咨询有限公司在协议落款处盖章。同日，北京捷越联合信息咨询有限公司向马辛元制作了客户还款计划说明书，载明：每月还款金额3970元；还款时间为每月16日前一日16点前。另附有还款计划表1份，并由马辛元在该还款计划表上书写签名。2014年5月19日，以北京弘合柏基信息科技有限责任公司为付款方代王晓婷向马辛元的帐号×××××××××支付借款本金60000元。借款后，马辛元向王晓婷偿还1期借款本息，共计3970元。此后，被告马辛元逾期未向原告偿还借款本息。2017年6月15日，北京捷越联合信息咨询有限公司出据收款证明，载明：已收到《借款协议》（编号：20140506150V1002）中出借人王晓婷代借款人马辛元支付的《信息咨询与管理服务协议（借款人）》（编号：20140506150V1002）项下咨询服务费12319.1元、信用审核费2463.82元、信息管理费9855.29元，合计24638.21元。另查，被告熊祚兰与被告马辛元于2004年登记结婚，双方于2014年7月18日在乐至县民政局登记离婚。原告王晓婷系北京捷越联合信息咨询有限公司股东之一。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，对双方均具有法律约束力。因原告按照协议约定向被告支付借款，故原、被告间的借款合同关系依法成立且已生效，被告应当按照协议约定向原告偿还借款本息，现被告未按照协议约定按时偿还借款本息，系被告违约，原告要求解除与被告的签订《借款协议》，符合法律规定，本院予以支持。对于本案借款本金的认定问题，虽然原、被告签订的《借款协议》约定借款本金为84638.21元，但王晓婷实际只向马辛元支付借款本金60000元，故应认定原告王晓婷与被告马辛元间的借款本金为60000元。王晓婷提出其根据马辛元的授权将咨询服务费、信用审核费、信息管理费等费用在借款本金中扣减并直接支付给北京捷越联合咨询有限公司，对于原告王晓婷代被告马辛元向北京捷越联合咨询有限公司支付的咨询服务费、信用审核费、信息管理费24638.21元，因与本案不属同一法律关系，不宜在本案中一并处理。对于本案借款利息的认定问题，根据《借款协议》及还款计划表可知，被告每月偿还的本息之和为3970元，双方之间约定的还款方式应为等额本息还款，期限2年，约定的年利率为6.29％〔计算方式为：（每月还款数额39700元×总期数24期－借款本金846382.1元）÷借款本金846382.1元÷借款年限2年＝6.29％〕，该约定符合法律规定，本院予以支持；被告偿还1期共计偿还借款本息3970元，其中偿还利息为314.5元（借款本金60000元×6.29％÷12个月×1个月＝314.5元），偿还本金为3655.5元。故现被告尚欠原告借款本金为56344.5元（本金60000元－已偿还3655.5元＝56344.5元）。被告自2014年7月16日逾期之日起至2017年7月16日的积欠利息（含利息、罚息及违约金）为40568.04元（借款本金56344.5×24%×3年=40568.04元），原告王晓婷请求58672元的积欠利息，本院不予全部支持。按照原、被告签订的《借款协议》约定，若被告逾期还款，其应当支付的利息、罚息和违约金，上述标准之和约定已超过年利率24%，现原告主张年利率24％范围内请求支付利息，符合法律规定，本院予以支持。对于本案债务是被告马辛元的个人债务，还是被告马辛元与熊祚兰的夫妻共同债务问题。被告熊祚兰辩称，该借款被告马辛元未用于家庭共同开支，而是用于赌博，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提供的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明”之规定，庭审中，被告熊祚兰未举出充分的证据证明，故应承担举证不能的不利后果。本院认为，被告马辛元向原告借款时间在二被告夫妻关系存续期间，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第二款规定情形的除外。”之规定，因被告熊祚兰未能提供证据证明马辛元与原告约定该债务系马辛元的个人债务，且二被告未对婚姻关系存续期间所得财产归属做出明确约定，故对被告熊祚兰辩称该债务系马辛元的个人债务，本院不予采信。被告熊祚兰与马辛元于2014年7月18日在民政局登记离婚，虽约定婚后共同债务由被告马辛元偿还，但依照《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”之规定，原告要求被告熊祚兰承担连带偿还责任，符合法律规定。被告熊祚兰承担连带清偿后，基于离婚协议可以另行向马辛元追偿。被告马辛元经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。综述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条、二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告王晓婷与被告马辛元于2014年5月13日签订的编号为20140506150V1002的《借款协议》；二、被告马辛元在本判决生效之日起十五日内偿还原告王晓婷借款本金56344.5元、截至2017年7月16日前的利息、罚息及违约金等40568.04元，合计人民币96912.54元；支付以借款本金56344.5元为基数，从2017年7月17日起至本金偿还完毕之日止按年利率24%计算的资金占用利息、罚息及违约金；三、被告马辛元逾期未履行上述第二项还款义务，则由被告熊祚兰承担连带偿还责任。四、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3104元，由原告王晓婷负担881元，被告马辛元、熊祚兰负担2223元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。审 判 员  鄢雪冰人民陪审员  杨先菊人民陪审员  段 辉二〇一七年十一月十七日书 记 员  刘小晓