文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0509民初7464号原告:中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层。法定代表人：孙建平,该公司董事长。委托诉讼代理人：万镇，江苏丁晓农律师事务所律师。委托诉讼代理人：李华强，江苏丁晓农律师事务所律师。被告：赵冬梅，女，1970年12月12日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告赵冬梅保证保险合同纠纷一案，本院于2017年6月19日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人李华强到庭参加诉讼。被告赵冬梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款61678.48元（包括本金60422.90元、利息1132.81元、罚息122.77元）、逾期保费5793.27元、违约金12459.05元（违约金以保险理赔款61678.48元为基数，自2016年11月9日起按照每日千分之一的标准，暂计算至2017年5月31日，实际主张至款项还清之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月22日，被告赵冬梅与华夏银行苏州分行签署《个人保险保证借款合同》一份，约定被告向华夏银行苏州分行借款99000元，借款利率每年6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以华夏银行苏州分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.65%。2015年4月22日，华夏银行苏州分行按照借款合同约定向被告发放99000元的贷款，但自2016年7月23日开始，被告再未履行合同约定还款义务，原告于2016年11月9日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行苏州分行进行理赔，理赔金额共计61678.48元。华夏银行苏州分行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，故原告诉至法院。截至2017年5月31日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计12459.05元。被告赵冬梅未作答辩。经审理查明：2015年4月17日，赵冬梅向平安保险公司投保了平安个人贷款保证保险并填写了投保单，平安保险公司于2015年4月22日向赵冬梅签发了保险单（保单号：14591062600002064292），被保险人为华夏银行苏州分行，保险金额为117711元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.65%，每月保费金额为1634元，缴费日期为银行扣款之日。保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到79天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一,向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。赵冬梅在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。该保险单反面所附的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，……”。2015年4月22日，赵冬梅作为借款人，华夏银行苏州分行作为贷款人，双方签订《个人保险保证借款合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放贷款99000元用于装修材料，贷款期限为36个月，自2015年4月22日至2018年4月22日，还款方式为按月额还本付息；贷款年利率8.05%，如遇中国人民银行调整基准利率的，调整后的利率自次年的第一个起息日或还款日开始适用（按基准上浮40%）；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期金额按合同约定的利率加收50%罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。2015年4月22日，华夏银行苏州分行依约向赵冬梅发放贷款99000元。贷款发放后，赵冬梅自2016年7月23日起未能按期足额支付贷款本息。华夏银行苏州分行于2016年8月22日扣款89.13元，用于支付当期保险费。华夏银行苏州分行遂向平安保险公司索赔，平安保险公司于2016年11月9日向被保险人华夏银行苏州分行赔付了保险金61678.48元（包括贷款本金60422.90元、利息1132.81元，罚息122.77元）。华夏银行苏州分行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。截至2016年11月9日，赵冬梅共拖欠保费5793.27元[（1634*3+1634/30*18）-89.13]。以上事实，有原告提供的《平安个人贷款保证保险保险单》、《平安个人贷款保证保险条款》、《个人保险保证借款合同》、个人账户交易明细、代偿债务确认书及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：被告赵冬梅向原告平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告赵冬梅与华夏银行苏州分行签订的《个人保险保证借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现赵冬梅自2016年7月起未按约足额向华夏银行苏州分行归还贷款本息，即发生保险事故，平安保险公司根据保证保险合同约定，向被保险人华夏银行苏州分行赔付了贷款本息共计61678.48元，依据保险合同约定，保险人理赔后，有权要求投保人归还全部理赔款，故原告平安保险公司主张被告赵冬梅偿还其向华夏银行苏州分行赔付的贷款本息61678.48元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。保险人理赔后，有权要求投保人归还未付保费，现原告主张的保费金额符合合同的约定，本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金，该标准明显过高，在原告平安保险公司未能提供证据证明其实际损失范围的情况下，本院结合合同的履行情况、过错程度等因素，根据公平和诚实信用原则将违约金计算标准调整为中国人民银行公布的银行同期同类贷款基准利率1.95倍。被告赵冬梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告赵冬梅应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款61678.48元、逾期保费5793.27元以及相应违约金（违约金以61678.48元为基数，自2016年11月9日起按照中国人民银行公布的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际给付之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1798元，由被告赵冬梅负担并于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  张 勇审 判 员  徐 娟人民陪审员  林秋霞二〇一七年十一月二十四日书记员郁茜附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。