重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0156民初2875号原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区巷口镇芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU，副本号3-1-1。负责人：陈和平，该支行行长。委托诉讼代理人：杨志，男，1967年2月13日出生，汉族，该支行员工，住重庆市武隆区。被告：杨晓波，男，1964年1月12日出生，汉族，城镇居民，住重庆市武隆区。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称：农商行武隆支行）诉被告杨晓波信用卡纠纷一案，本院于2017年8月3日立案受理，依法由审判员代霞适用简易程序独任审理，审理过程中，因被��杨晓波下落不明，不适宜简易程序审理，本院依法于2017年9月11日作出（2017）渝0156民初2875号民事裁定书，裁定将（2017）渝0156民初2875号案转为普通程序进行审理，决定由审判员代霞担任审判长，与人民陪审员杨冬梅、张小蓉组成合议庭，于2017年11月27日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人杨志到庭参加诉讼，被告杨晓波经本院公告传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案公告期间为2017年9月11日至2017年11月10日。本案现已审理终结。原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨晓波支付信用卡欠款78355.14元（包含本金69871.70元，截止2017年6月10日止的利息4071.32元、费用（含滞纳金）4412.12元）；2.判令被告杨晓波支付从2017年6月11日起的逾期利息、费用、滞纳金（按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）；3.本案诉讼费由被告杨晓波承担。事实及理由：被告杨晓波于2010年3月12日向原告农商行武隆支行申领金卡信用卡一张，卡号为6222XXXX7，2014年11月12日再次申领白金尊版信用卡一张，卡号为6222XXXX3，两张卡共享额度为70000元。此后，被告杨晓波多次从两张信用卡中以刷卡消费方式透支，从2017年3月10日起开始逾期，截止2017年6月10日，共结欠78355.14元，其中本金69871.70元、利息4071.32元、费用（含滞纳金）4412.12元。被告杨晓波已逾期5个月以上，经原告农商行武隆支行多次催收，被告杨晓波一直未还款。综上，被告杨晓波长期恶意透支拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告农商行武隆支行的权益。为维护原告农商行武隆支行的合法权益，请求依法判决。被告杨晓波未到庭参加诉讼进行答辩，也未向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2009年12月21日，被告杨晓波向原告农商行武隆支行申请办理江渝金卡信用卡，填写相关信息后，被告杨晓波在《信用卡（个人）申请表》申请人处签名，随后，原告农商行武隆支行向被告杨晓波发放了卡号为6222XXXXX7信用卡一张；2014年10月21日，被告杨晓波再次向原告农商行武隆支行申请办理白金卡（尊惠版）信用卡，填写相关信息后，被告杨晓波在《信用卡（个人卡）申请表》申请人处签名并在主卡及附属卡申请人声明及签名栏上抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样，随后，原告农商行武隆支行向被告杨晓波发放了卡号为6222XXXXX3信用卡一张。前述两张信用卡的共享额度为70000元���《重庆农村商业银行信用卡章程》对利息及还款的约定为：“第二十二条，持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；第二十三条，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；第二十四条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项，银行记账日开始计息，日利率为万分之五，按月计收复利；第二十五条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额部分，还应支付5%滞纳金。”被告杨晓波激活两张信用卡并进行了消费使用。在使用信用卡期间，被告杨晓波从2017年3月10日起开始逾期，截止2017年6月10日，被告杨晓波尚欠本金69871.70元、利息4071.32元、滞纳金4412.12元。从2017年4月12日起，原告农商行武隆支行通过纸质催收通知多次向被告杨晓波催收还款，被告杨晓波仍未还清信用卡消费账款。2017年8月3日，原告农商行武隆支行起诉来院，提出上述诉讼请求。上述查明的事实，有原告农商行武隆支行的当庭陈述及其提交的《信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人）领用合约》、《杨晓波信用卡历史还款明细》、《杨晓波信用卡历史消费明细》、《信用卡催收回执书》等证据在案为凭，被告杨晓波拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，上���证据具有真实性、合法性、关联性，本院依法予以确认。本院认为，原告农商行武隆支行与被告杨晓波签订的《信用卡（个人卡）申请表》是双方真实意思表示，且符合法律规定，合法有效。原告农商行武隆支行依约向被告杨晓波发放信用卡，被告杨晓波激活并使用该卡后，理应及时还清欠款。而被告杨晓波多次使用信用卡消费后，未按时履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。对于本金的认定，因原告农商行武隆支行举示的消费交易明细及还款交易明细已证明被告杨晓波尚欠的消费账款金额，故对于原告农商行武隆支行要求被告杨晓波偿还尚欠本金69871.70元的诉讼请求，本院予以支持。对于利息的计算，因《重庆农村商业银行信用卡章程》已明确载明逾期利率及复利的计算标准按照日利率万分之五计算，并按月计收复利，该利率标准并不违反相关法律规定，故对于原告农商行武隆支行要求被告杨晓波支付截止2017年6月10的利息4071.32元并从2017年6月11日起按照合约约定标准计算利息的诉讼请求，本院予以支持。对于滞纳金的计算，原告农商行武隆支行主张被告杨晓波从2017年3月10日开始逾期，截止2017年6月10日费用（含滞纳金）4412.12元并从2017年6月11日起按照约定计算费用、滞纳金至该款付清时止。根据《中国人民银行关于信用卡义务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，在该通知出台后，原告农商行武隆支行与被告杨晓波就违约金问题未重新约定，故滞纳金从2017年1月1日起不应再收取，自2017年1月起，原告农商行武隆支行将滞纳金自行变更为违约金，未告知被告杨晓波并经其确认，故对于原告农商行武隆支行将滞纳金变更为违约金，并要求被告杨晓波每月承担违约金的约定对被告杨晓波不发生法律效力。根据消费明细载明，被告杨晓波2017年6月10日之前产生的系违约金4412.12元，该款项并不包含其他费用，同时，原告农商行也未举证证明产生了其他费用，故对于原告农商行武隆支行要求被告杨晓波支付2017年6月10日前产生的费用（含滞纳金）4412.12元以及自2017年6月11日之后产生的滞纳金、费用的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨晓波在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行截止2017年6月10日的信用卡透支本金69871.70元及利息（截止2017年6月10日利息为4071.32元，从2017年6月11日起以本金69871.70元为基数按照日利率万分之五计算利息，利随本清，并按日利率万分之五按月计收复利）；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。如果被告杨晓波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费1758元（原告已预交），由原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行负担25元，被告杨晓波负担1733元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  代 霞人民陪审员  张小蓉人民陪审员  杨冬梅二〇一七年十一月三十日书 记 员  陈 程