辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)辽01民终8443号上诉人（原审被告）：唐宏。委托诉讼代理人：于晨，辽宁恒信（沈阳）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行。负责人：李宏禄，该行行长。委托诉讼代理人：叶正春，辽宁万嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：张君娜，辽宁万嘉律师事务所律师。原审被告：魏孝芝。原审被告：沈阳鑫亿佳房地产开发有限公司。法定代表人：金永义，系该公司总经理。委托诉讼代理人：朱晓光，辽宁恒信（沈阳）律师事务所律师。上诉人唐宏因与被上诉人中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行、原审被告魏孝芝、沈阳鑫亿佳房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，不服沈阳市铁西区人民法院(2016)辽0106民初8441号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。唐宏上诉请求：1.请求二审法院依法改判上诉人按照合同约定分期给付贷款本金共计2950505.77元；2.请求二审法院依法改判上诉人给付贷款利息44677.7元（截止2016年8月24日，之后利息按照中国人民银行贷款基准利率计算）；3.按照减少本金及利息的比例重新分担一审诉讼费；4.二审上诉费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定利率有误，根据上诉人提供的贷款合同显示各项利息约定均为空白，故贷款利息应按照中国人民银行同期贷款基准利率计算，不应上浮10%；因贷款利率上浮10%，造成银行多扣划利息36308.57元，该笔款项应冲抵本金；一审法院判决上诉人一次性承担还款责任错误，应重新计算利息后按照贷款合同分期归还借款；同时一审法院认定承担罚息的期限错误，在认定证据方面存在程序瑕疵，请求二审法院一并予以纠正。中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行辩称，原判认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。沈阳鑫亿佳房地产开发有限公司述称，同意上诉人的意见。魏孝芝未到庭亦未答辩。中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行向一审法院起诉请求：1、判令被告偿还贷款本金2986814.34元、利息49641.89元（截止至2016年8月24日，之后产生的利息以按合同约定计算）；2、判令被告沈阳鑫亿佳房地产开发有限公司承担连带保证责任；3、判令原告对沈阳市于洪区沈大路39号4门、5门房产享有优先受偿权；4、诉讼费、保全费等由被告承担。一审法院认定事实：原告与被告魏孝芝于2012年11月23日签订两份《个人贷款合同》（抵押、保证），合同编号分别为：36431216000146和36431216000145，两份合同约定：魏孝芝借款190万元人民币和220万元，用于购买房屋，期限均为120个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.205%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利息为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。还款方式为等额本息还款法。约定的担保方式为抵押，即以魏孝芝用贷款购买的位于沈阳市于洪区沈大路39号某门、某门的房屋作为抵押，并于2012年11月23日分别办理了预购商品房抵押预告登记（编号：沈房预中心字第021214XXXX号；沈房预中心字第021214XXXX号）。同时，双方还约定未按时足额还款即构成违约，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；宣布行使或实现本合同项下的担保权利；从借款人或保证人在贷款人处或其分支机构开立的任何币种的任何账户中直接扣划本合同项下借款人应付而未付的任何款项；借款人和保证人并在此同意和授权贷款人进行本条约定的扣划。另查明，合同签订后，原告按合同约定足额发放了贷款，被告前期按约定进行了还款，自2014年4月起开始拖欠贷款，截止至2016年8月24日，编号为36431216000146的《个人贷款合同》拖欠贷款本金1361514.27元、利息12323.45元；编号36431216000145的《个人贷款合同》拖欠贷款本金1625300.07元、利息37318.44元，共拖欠贷款本金2986814.34元、利息49641.89元。两份合同的还款日期为同一天，还款账户相同，为6226621902683992。再查明，被告魏孝芝与唐宏是夫妻关系，借款事实发生在双方夫妻关系存续期间。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，对双方当事人均具有约束力。原告与被告魏孝芝签订的《个人贷款合同》真实、有效，本院予以确认。原告已按合同约定足额放款，被告未按合同约定履行还款义务，构成违约，原告有权宣布该合同项下贷款全部到期，按合同约定对抵押房产享有优先受偿权。因该房屋尚未取得房屋产权证明，被告应按合同约定承担连带保证责任。同时，被告唐宏与魏孝芝系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，被告唐宏应承担共同还款义务。关于被告唐宏辩称的利率问题，首先，庭审时被告称其手中的《个人贷款合同》约定利率为空白，应按中国人民银行公布的同期基准利率执行，而不应按原告主张的利率进行计算。对此，本院认为，原告举证的《个人贷款合同》是填写完整的，有双方当事人的签字及盖章，被告对签名及公章的真实性并未提出异议，应当予以采信。至于被告手中的合同，部分内容虽为空白，但不能以此推定原告举证的合同在签定时也是空白的。其次，关于借据，被告称是一式两联复写的，被告提供的借据没有注明利率，由此推定当时未约定利率。对此，本院认为，借据本身是债权、债务凭证，当事人真实意思表示所约定的具体条款，应以借款合同记载的为准。且，双方均认可放款时间为2012年11月26日，即借据形成时间为2012年11月26日，在签订合同日期（2012年11月23日）之后，即使借据填写不完整，亦不影响之前已形成的合同效力。再次，被告在取得贷款后，已按原告所举合同中约定的利率正常还款至2014年，在本次原告起诉后，又称当时未约定利率，要求按基准利率还款，没有事实及法律依据。综上，对被告这一主张本院不予支持。关于被告唐宏辩称“存入20000元，用于偿还两笔贷款且每笔各偿还10000元，而原告将该20000元均扣划用于偿还一笔贷款，导致计算错误”的主张，经审查，两笔贷款的还款日为同一天，还款账户为同一账户，该20000元并不足以同时偿还两笔贷款的当期还款额，被告也未提供证据证明对两笔贷款的还款分配方式还有其他约定，故对这一主张，本院不予支持。关于被告沈阳鑫亿佳房地产开发有限公司辩称的应在同时存在担保物权和保证的情况下，优先行使担保物权再承担保证责任的主张，本院认为，双方在签订《个人贷款合同》（抵押、保证）时，已在该合同第二十七条中进行了约定，如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任。如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利。该合同是双方当事人在平等、自愿基础上签订的，是双方的真实意思表示，故对被告这一主张本院亦不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》三十三条、四十六条之规定，判决如下：一、被告魏孝芝、唐宏于本判决发生法律效力之日起三十日内给付原告中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行贷款本金2986814.34元；二、被告魏孝芝、唐宏于本判决发生法律效力之日起三十日内给付原告中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行贷款利息（截止至2016年8月24日为49641.89元；2016年8月24日之后以未付本金为基数，按照《个人贷款合同》中约定的利息及罚息的标准计收，至付清时止）；三、被告沈阳鑫亿佳房地产开发有限公司对上述一、二项给付内容承担连带保证责任；四、原告中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行对被告魏孝芝、唐宏用于抵押的沈阳市于洪区沈大路39号4门、5门房屋享有优先受偿权；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31092元、保全费5000元，由被告魏孝芝、唐宏承担，公告费600元由被告魏孝芝承担。本院二审期间，被上诉人中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行围绕上诉请求依法提交了沈阳市不动产登记中心存档的备案合同，本院组织当事人进行了证据交换和质证，上诉人唐宏及原审被告沈阳鑫亿佳房地产开发有限公司对该份合同真实性没有异议。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为:贷款本金及利息数额是否正确及上诉人是否应承担一次性还款责任。首先，中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行举证的《个人贷款合同》有双方当事人的签字及盖章，唐宏在一审中对签名及公章的真实性未提出异议，在该份贷款合同中，没有约定的部分均在合同相关条款空白处以横线做为标记，显示该条款双方未约定。但在利率一栏中明确标明了贷款利率及浮动利率，由此可见双方在签订合同时已经对贷款利率及浮动利率有明确约定，该份合同填写完整，不违反法律规定，一审法院予以采信并无不当。被上诉人中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行在二审中亦提供了沈阳市不动产登记中心存档的备案合同，该合同内容与其在一审诉讼中提供的合同一致，均对贷款利率进行了明确约定。同时上诉人唐宏从2012年双方签订合同并取得贷款后，一直按照中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行提供的《个人贷款合同》约定利率进行还款，应视为其对该合同的认可，上诉人唐宏提供证据不足以证明其上诉主张，应承担举证不能的不利后果。其次，根据《个人贷款合同》第三十六条约定，上诉人唐宏未按时足额还款即构成违约，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），一审法院判决由上诉人唐宏、魏孝芝一次性偿还贷款本金及利息符合合同约定。综上所述，上诉人唐宏的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费832元，由上诉人唐宏、魏孝芝负担。本判决为终审判决。审 判 长  张素燕代理审判员  汪 明代理审判员  刘 鹏二〇一七年十一月二十日书 记 员  张淋茜本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。