河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1002民初5138号原告：王晓婷，女，汉族，1979年9月14日出生，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：熊典，北京友恒（武汉）律师事务所律师。被告：张华品，女，汉族，1989年11月30日出生，住河南省禹州市。原告王晓婷与被告张华品民间借贷纠纷一案，本院于2017年8月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人熊典到庭参加诉讼。被告张华品经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王晓婷向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决解除原、被告于2014年9月22日签订的《借款协议》；2.请求法院判决被告向原告偿还剩余借款本金69692.93元；3.请求法院判决被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金69692.93元为基数，从2015年2月17日之日起按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；4.请求法院判决被告承担本案的诉讼费用；事实和理由：2014年9月22日，原告与被告在北京捷越联合信息咨询有限公司河南许昌分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，约定被告因资金周转需要，向原告借款79106.56元，每月还款2613.89元，还款期限自2014年10月16日至2017年9月16日，还款分期月数为36个月。2014年9月25日，原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司合作机构广州银联网络支付有限公司，将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后根据《借款协议》的约定偿还了5期，于2015年2月17日开始逾期截止至今，均未按照《借款协议》的约定按时还款，截止逾期之日，被告尚欠原告借款本金69692.93元未偿还。事后，经原告多次主张要求被告支付剩余借款本金和逾期利息，被告均以种种无正当理由拒绝还款。根据双方签订的《借款协议》，被告逾期15日以上未还款，原告有权提前终止本协议，被告需向原告支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。现被告逾期还款时间远远超过《借款协议》约定的还款时间，其行为已严重逾期和违约。为维护原告的合法权益，特诉至贵院。被告张华品未作答辩。原告王晓婷围绕诉讼请求依法提交了如下证据：第一组，借款协议一份，以证明原、被告之间存在借贷关系真实，是原、被告的真实意思表示，同时也证明原、被告在签订借款协议时，被告知悉逾期后果：被告逾期_15_天以上，原告有权终止本协议,并有权要求被告一次性返还剩余借款本金，承担罚息、逾期违约金；第二组，信息咨询与管理服务协议（借款人）一份；以证明被告与北京捷越联合信息咨询有限公司签订信息咨询与管理服务协议，被告同意接受捷越公司的咨询和服务，并同意承担支付捷越公司的咨询服务费、信用审核费和信息管理费；第三组，客户还款计划说明书，以证明：1、被告每月还款的时间、还款的数额、剩余本金数额以及逾期还款的罚息和逾期违约金的计算方式；2、证实被告逾期时间及相对应的尚欠本金数额；第四组、转账借款支付凭证，以证明原告已根据借款协议在替代被告支付中介费用后，委托第三方金融机构向被告指定的银行账户支付了借款本金。被告张华品未到庭，亦未提交证据材料。经质证，本院认为：原告提交的证据具有真实性、合法性及关联性，且能够相互印证，故本院予以采信。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月22日，原告王晓婷作为乙方（出借人），与作为甲方（借款人）的被告张华品在许昌市签订《借款协议》一份，约定：“第一条甲方向乙方借款柒万玖仟壹佰零陆元伍角陆分￥79106.56月偿还本息数额贰仟陆佰壹拾叁元捌角玖分￥2613.89还款分期月数36个月还款日16日（16:00前，节假日不顺延）还款起止日期2014年10月16日起，至2017年9月16日止甲方专用账号户名张华品账号62×××29开户行中国工商银行工行许昌禹州支行营业室。第二条付款方式由乙方通过网上银行汇款的方式将款项汇入到本协议第一条约定的甲方专用账号中。第三条甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方在本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应缴纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中。（咨询服务费、信用审核费及信息管理费的有关事项及具体金额参加甲方与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》）……第五条本息偿还方式甲方必须按月足额偿还乙方的本金和利息。……第六条违约规定若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：⑴逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；⑵罚息：每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；⑶如因甲方原因导致未能结清当月全部欠款，则按本协议第六条第一、二项执行。如甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或逾期15天以上，乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金……”，原、被告双方分别在乙方、甲方签名处签字。同日，被告张华品作为甲方、北京捷越联合信息咨询有限公司作为乙方签订《信息咨询与管理服务协议》一份，内容为：“鉴于⑴甲方有一定的资金需求；⑵乙方为甲方办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续；⑶乙方为甲方实现成功借款提供信用咨询并出具审核意见；⑷乙方为甲方提供出借人信息推荐，促成交易，并提供还款信息管理服务。现双方就以上服务达成一致，特订立本协议。第一条甲方权利与义务……⑷甲方经乙方推荐，与特定的出借人于2014年9月22日签署了《借款协议》（借款金额人民币79106.56元，借款编号为2014091614111011，下文所提到的《借款协议》即指本特定的《借款协议》）；⑸甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费……第三条咨询服务费、信用审核费及信息管理费的定义和支付方式……就乙方向甲方提供的本协议项下服务，甲方应向乙方支付服务费。甲方同意在获得借款协议约定的借款资金的当日向乙方支付咨询服务费人民币（大写）壹万肆仟伍佰伍拾叁元贰角捌分（￥14553.28），支付信用审核费人民币（大写）贰仟玖佰壹拾元陆角陆分（￥2910.66），在借款协议生效的期间内支付信息管理费人民币（大写）壹万壹仟陆佰肆拾贰元陆角贰分（￥11642.62），该费用为乙方在借款协议有效期内对甲方按期提供信息管理、回款管理等一系列服务而由甲方支付给乙方的报酬，合计收费人民币（大写）贰万玖仟壹佰零陆元伍角陆分（￥29106.56）……咨询服务费、信用审核费、信息管理费由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费和信息管理费由出借人代为支付给乙方……”，被告张华品在甲方签字处签字并摁指印，北京捷越联合信息咨询有限公司在乙方处加盖合同专用章。2014年9月25日，原告王晓婷通过北京捷越联合信息咨询有限公司向被告张华品支付借款50000元。庭审中，原告王晓婷自认被告张华品通过银行扣划的方式截止2015年2月16日共偿还原告5期借款本息，每期2613.89元，共计13069.45元。本院认为：合法的借贷关系应受法律保护。被告张华品与原告王晓婷签订的《借款协议》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，应为有效合同，对双方当事人均应按照协议约定履行。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款，自贷款人提供借款时生效”。本案中，虽然原、被告之间签订的《借款协议》载明的借款本金为79106.56元，但原告实际支付被告50000元，故应认定原告王晓婷实际支付的借款本金为50000元。原告王晓婷虽主张其根据张华品的授权将咨询服务费、信用审核费、信息管理费支付给北京捷越联合信息咨询有限公司，但因原告与北京捷越联合信息咨询有限公司存在关联性，其为自身利益，预先在借款本金中扣除北京捷越联合信息咨询有限公司的费用违反法律规定，故原告主张借款本金按照《借款协议》约定的请求，本院不予支持。关于借款利息，根据原、被告签订的《借款协议》约定的借款本金及每期应偿还金额可知原、被告双方采用的系等额本息的还款办法，经核，双方所约定的借款期间内的月利率为0.97%，即年利率11.64%。被告张华品于每月16日所偿还的2613.89元中，扣除应支付的利息后，多余部分应当折抵为借款本金，具体情况如下：2014年9月25日至2014年10月16日的借款利息为339.5元（50000元×0.97%÷30天×21天），被告给付2613.89元，故自2014年10月17日起的借款本金应为47725.61元；2014年10月17日至2014年11月16日的借款利息为462.94元（47725.61元×0.97%），被告给付2613.89元，故自2014年11月17日的借款本金应为45574.66元；2014年11月17日至2014年12月16日的借款利息为442.07元（45574.66元×0.97%），被告给付2613.89元，故自2014年12月17日的借款本金应为43402.84元；2014年12月17日至2015年1月16日的借款利息为421.01元（43402.84元×0.97%），被告给付2613.89元，故自2015年1月17日的借款本金应为41209.96元；2015年1月17日至2015年2月16日的借款利息为399.74元（41209.96元×0.97%），被告给付2613.89元，故自2015年2月17日的借款本金应为38995.81元；原、被告双方《借款协议》约定“晚于规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金”，但现原告请求被告按照年利率24%的标准支付自2015年2月17日起至实际还款之日的逾期利息、罚息及违约金的请求，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，本院予以支持。原告王晓婷起诉请求借款本金及利息超出部分无事实根据和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款第二项、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告王晓婷与被告张华品于2014年9月22日签订的《借款协议》；二、被告张华品于本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金38995.81元及逾期利息、罚息、违约金（以38995.81元为基数，按照年利率24%的标准自2015年2月17日计算至实际偿还之日）；三、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1543元，由原告王晓婷负担768元，被告张华品负担775元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  尚建辉人民陪审员  李献甫人民陪审员  杜亚娟二〇一七年十一月三十日书 记 员  陈园园