重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0233民初3259号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。负责人：黄小京，系该支行行长。委托诉讼代理人：冉小红，系公司职工，特别授权。被告：田德万，男，1975年11月17日出生，汉族，住忠县。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行与被告田德万信用卡纠纷一案，本院于2017年6月1日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员周红宇独任审判，于2017年6月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人及被告到庭参加了诉讼。嗣后，因案情复杂，本院依法将本案转为普通程序审理，由审判员周红宇担任审判长，与审判员王香琼、人民陪审员谭明和组成合议庭，于2017年11月16日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人及被告到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，黄利容与被告系夫妻关系，黄利容于2015年12月27日死亡。2013年11月12日，黄利容向原告申请办理江渝信用卡，经原告审核同意后，向黄利容发放江渝信用卡一张，并于2013年12月激活使用。黄利容持信用卡多次刷卡进行家庭共同生活及个人生活消费，但消费后未按原告信用卡章程的约定向原告偿还信用卡欠款。原告认为，黄利容持卡进行刷卡消费即与原告形成了借款合同关系，依法负有偿还义务。同时，黄利容向原告所借款均用于家庭共同生活及个人生活开支，依照婚姻法的规定黄利容持卡进行家庭共同生活及个人生活开支所形成的债务为夫妻共同债务，被告对此负有连带偿还的义务。黄利容死亡后，原告多次向被告催收未果，现起诉要求被告偿还其妻黄利容在夫妻存续期间所欠信用卡本金19695.81元和截止2016年11月10日的利息2925.74元、滞纳金7442.74元；要求被告支付从2016年11月10日起至信用卡欠款付清之日止的利息（利息按信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）。被告辩称，不清楚黄利容办理该信用卡，办卡的时候原告也未要求其去签字，有共同还款的责任就应该有共同签字的责任，被告也未用过黄利容的信用卡，也不知道她有这张信用卡，不同意偿还该信用卡的欠款。经审理查明，被告与黄利容系夫妻关系，于2000年12月16日结婚。在婚姻存续期间，黄利容于2013年11月12日向原告申请办理信用卡，提交了身份证、结婚证等与其资信相关的材料，并填写信用卡申请表，在该表上写上“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守合约的各项规则”，并签字确认。重庆农村商业银行信用卡章程为，年满18周岁，具有完全民事行为能力和偿还能力且资信良好的自然人，包括常住国内的外籍人士、港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件和相关证明文件申领个人主卡。持卡人对其信用卡账户正式结清前发生的所有有效交易款项及相应的利息、费用等均负有清偿责任。重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约江渝信用卡收费标准为：个人金卡，主卡200元每卡，按年预先收取，收取后不再退还，不足一年按一年计算。取现手续费为本行取现或转账免费，跨行取现或转账按交易金额的1%，最低5元，最高50元。透支利率日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金、未全额还款逾期情况下计收。滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取。信用卡卡片有效期最长为三年，过期自动失效。持卡人持有或使用信用卡所形成的债权债务关系不因卡片到期失效、更换和销户而消灭或改变。黄利容的申请经原告审核后，原告向黄利容发放江渝信用卡（金卡）一张，卡片额度为2万元。黄利容于2013年12月将卡激活并在各商户刷卡消费使用，原告亦按约定自动扣款还款。2015年12月27日黄利容死亡。黄利容死亡时，透支本金（含死亡后灵活分期的透支本金）19695.81元，产生的利息为168.07元，滞纳金34.37元。2016年1月5日原告在黄利容账户扣款210.50元，2016年1月10日，原告通过利息交易支付原告利息168.07元。嗣后，原告分别于2016年3月7日、4月5日、5月6日扣款35.98元、262.31元、72.95元支付了黄利容所欠利息。现原告起诉来院，诉讼请求同前。上述事实，有原告委托诉讼代理人的当庭陈述及原告向本院提供的二被告结婚证、黄利容身份证复印件、信用卡申请表、重庆农村商业银行信用卡章程、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约、信用卡对账单、消费明细表等证据在案佐证，经被告质证后，对其真实性无异议，本院予以采信。本院认为，黄利容填写信用卡申请表，申请领用原告信用卡，并愿意遵守原告信用卡章程及合约规定，原告向黄利容发放了信用卡，黄利容将该卡激活使用消费，故黄利容与原告信用卡合同关系成立，原告按信用卡额度提供借款供黄利容消费，黄利容应按约定向原告偿还借款及透支产生的利息、滞纳金。黄利容于2015年12月27日死亡后，原告认为黄利容的债务系夫妻共同债务，起诉要求被告偿还黄利容的欠款本金及利息、滞纳金。被告主张未在黄利容信用卡申请表上签字，并不知晓黄利容办有这张信用卡，也未使用该卡，该卡2015年4月16日、5月18日、12月24日及2016年11月4日四笔消费不清楚，不是家庭开支，不同意承担给付责任。本院认为，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案黄利容办理信用卡进行消费形成了信用卡合同之债，被告与黄利容系夫妻关系，庭审中被告并未提供证据证实与黄利容明确约定个人债务归个人偿还，且黄利容所欠原告的债务并非非法债务，且刷卡均为购买服装、建材、家电、百货等用于家庭生活或经营支出，金额均在1万多元以内，故本院认为黄利容所欠原告的债务应为夫妻共同债务，黄利容死亡后，被告有责任予以偿还。被告辩称其未签字就不应承担责任并不影响该债务系夫妻共同债务的客观事实，本院依法对原告主张被告偿还黄利容的债务予以支持，黄利容所欠原告的本金、利息及滞纳金应为夫妻共同债务由被告偿还。原告主张被告支付滞纳金及利息，本院认为持卡人黄利容于2015年12月27日死亡，其死亡之时，被告与黄利容的夫妻关系已经解除，其利息及滞纳金应计算至黄利容死亡时止，且不宜作为夫妻共同债务主张。故本院对原告主张被告支付利息及滞纳金的诉讼请求不应支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国商业银行法》第三十七条、第四十二条、《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：一、被告田德万于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行本金19695.81元；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费275.80元（已减半收取），由被告田德万负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年，自本判决确定的履行期间的最后一日起计算。审 判 长  周红宇审 判 员  王香琼人民陪审员  谭明和二〇一七年十一月二十七日书 记 员  易小凤