广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0402民初6514号原告：中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行，住所地：珠海市拱北桂花南路36号。负责人：陈晶，行长。委托诉讼代理人：林耀华，男，汉族，1984年10月20日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区，系中国工商银行股份有限公司珠海分行员工。委托诉讼代理人：周鹏程，男，汉族，1967年10月9日出生，身份证住址：广东省珠海市斗门区，系中国工商银行股份有限公司珠海分行员工。被告：黄瑜珊，女，汉族，1984年3月12日出生，身份证住址：广东省揭西县，被告：余铁婴，男，汉族，1982年8月4日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区，原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行（以下简称工行拱北支行）与被告黄瑜珊、被告余铁婴金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月18日立案后，发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年11月7日公开开庭进行了审理。原告工行拱北支行的委托诉讼代理人周鹏程、林耀华到庭参加诉讼。被告黄瑜珊、被告余铁婴经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工行拱北支行向本院提出诉讼请求：1.判令编号C：[高13025]字[珠海]行[拱北]支行[2013]年[001]号《个人循环借款合同》项下的贷款提前到期；2.判令被告黄瑜珊归还原告的贷款本金168750.13元及相应利息1840.43元（暂计至2017年5月21日，其后利息应按照人民银行规定并结合借款合同约定计至本息清偿之日止），本息合计170590.56元；3.判令两被告以其名下共有的位于珠海市××××房的房产对所欠原告贷款本息承担抵押担保责任，原告对上述抵押物依法处分所得价款享有优先受偿权；4.判令被告余铁婴对被告黄瑜珊拖欠原告贷款本息承担连带清偿责任；5.判令两被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：被告黄瑜珊和被告余铁婴是夫妻关系。我行于2013年11月28日与被告黄瑜珊签订了编号C：[高13025]字[珠海]行[拱北]支行[2013]年[001]号《个人循环借款合同》，同时与两被告签订编号E：［高］字［珠海］行［拱北］支行［2013］年［025］号《个人借款最高额抵押合同》。我行于2013年12月2日向被告黄瑜珊发放了上述借款合同项下约定的个人家居消费贷款25万元，贷款期限自2013年12月2日至2023年12月2日，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮30%（贷款发放后遇贷款基准利率调整按合同约定调整），约定每月以等额本金方式分期还款。上述贷款由两被告共有的位于珠海市××××房的房产提供抵押担保，同时，被告余铁婴对被告黄瑜珊所欠原告贷款本息提供连带保证担保及清偿责任。我行如期发放贷款后，被告黄瑜珊于2014年5月2日开始发生欠供现象，至2017年5月21日止仍违约欠供3期，违约欠贷款本金4166.66元，利息1840.43元，累计违约期数达19期，构成了严重违约，损害了我行的合法权益。为此，我行根据与被告黄瑜珊的合同约定，要求宣布编号C：[高13025]字[珠海]行[拱北]支行[2013]年[001]号《个人循环借款合同》项下的贷款提前到期，并要求被告黄瑜珊归还贷款本金168750.13元及相应利息1840.43元(利息暂计至2017年5月21日，其后利息应按照人民银行规定并结合借款合同约定计至本息清偿之日止），同时两被告以其名下共有的位于珠海市××××房的房产对上述借款本息承担抵押担保责任，我行对上述抵押物依法处分所得价款享有优先受偿权，被告余铁婴对被告黄瑜珊所欠原告贷款本息承担连带保证担保及清偿责任。责令两被告承担本案诉讼费、保全费。被告黄瑜珊、被告余铁婴未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年11月28日，被告黄瑜珊（借款人）与原告工行拱北支行（贷款人）签订编号为C：[高13025]字[珠海]行[拱北]支行[2013]年[001]号《个人循环借款合同》，约定：被告黄瑜珊向原告申请借款，贷款金额25万元，贷款用途为购买家具，循环期限为合同生效之日起至2018年11月28日止。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，还款方式为按月付息一次性还本。借款人未完全、适当地遵守或履行其本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失等。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。2013年11月28日，被告黄瑜珊（抵押人）、被告余铁婴（抵押物共有人）与原告工行拱北支行（抵押权人、贷款人）签订编号为E：［高］字［珠海］行［拱北］支行［2013］年［025］号《个人借款最高额抵押合同》，约定：被告黄瑜珊、被告余铁婴在2013年11月28日至2018年11月28日期间，在人民币250000元的最高额度内，同意将位于珠海市××××房抵押给原告，为被告黄瑜珊的上述借款提供最高额抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用等（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。双方已于2013年11月29日办理了抵押登记手续，原告领取了房地产他项权证。2013年12月2日，原告向被告黄瑜珊发放贷款，贷款执行年利率为8.515%，被告黄瑜珊于2014年5月2日开始出现未按约定如期偿还贷款本金情形，截至2017年5月21日，被告黄瑜珊尚欠本金168750.13元，利息1840.43元（包括正常利息、罚息、复利）。起诉后，被告偿还本金950.32元、利息6.15元，截止到2017年10月21日，被告尚欠本金167799.8元、正常利息6038.23元，罚息399.25元，复利188.86元。被告黄瑜珊与原告签订合同时，被告余铁婴与被告黄瑜珊为夫妻关系，被告余铁婴向原告出具《同意借款及抵押声明书》，载明其知晓并同意被告黄瑜珊的贷款及抵押行为，愿意共同承担连带还款责任。此外，被告余铁婴向原告出具的《同意保证担保书》载明其同意为被告黄瑜珊的上述贷款提供连带责任保证担保。本院认为,两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向法院提出抗辩及提供任何证据，应当承担由此产生的不利法律后果，本案事实根据原告提供的证据审查认定。原告工行拱北支行与被告黄瑜珊签订的《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》，系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按各自签订的合同的约定行使权利，履行义务。原告工行拱北支行已按《个人循环借款合同》约定交付借款。被告黄瑜珊在取得借款后，未按照合同约定按时偿还借款，被告黄瑜珊已构成违约，原告主张与被告黄瑜珊签订的《个人循环借款合同》项下的贷款提前到期，并由被告黄瑜珊偿还截至2017年10月21日拖欠的借款本金167799.8元、利息6038.23元、罚息399.25元、复利188.86元,符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。至于自2017年10月22日起的复利、罚息，根据《个人循环借款合同》的约定，被告黄瑜珊应向原告支付以未付本金167799.8元为基数，按照合同约定的利率基础上加收50%计算的罚息以及以未付利息6038.23元为基数，按罚息利率计算的复利。被告黄瑜珊、被告余铁婴以其名下所有的位于珠海市××××房为被告黄瑜珊上述借款债务提供抵押担保，并已办理抵押登记手续。原告主张对依法处分上述抵押物所得价款在25万元限额内享有优先受偿权，本院予以支持。《最高额抵押合同》明确约定了担保方式、担保范围，被告余铁婴也签署了《同意借款及抵押声明书》及《同意保证担保书》，承诺与黄瑜珊共同承担上述贷款的连带还款责任，被告余铁婴应对被告黄瑜珊所负原告的全部债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行与被告黄瑜珊签订的编号为C：[高13025]字[珠海]行[拱北]支行[2013]年[001]号《个人循环借款合同》项下的贷款提前到期；二、被告黄瑜珊、被告余铁婴于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行偿还借款本金167799.8元以及计至2017年10月21日的利息6038.23元、罚息399.25元、复利188.86元；三、被告黄瑜珊、余铁婴于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行支付自2017年10月22日起至本息实际清偿日止,按照《个人循环借款合同》约定的贷款罚息利率（罚息利率为合同约定的利率基础上加收50%）计算的罚息、复利（罚息以未付本金167799.8元为基数，复利以未付利息6038.23元基数）；四、原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行对依法处分被告黄瑜珊提供抵押的位于珠海市××××房的房产所得价款在25万元限额内享有优先受偿权。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3712元，由被告黄瑜珊、被告余铁婴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  周咏茵二〇一七年十一月七日书 记 员  韦 鹏黎冬仪