贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书(2017)黔0302民初7053号原告:遵义红花岗富民村镇银行股份有限公司，住所地遵义市红花岗区海尔大道联通公司大楼一楼。负责人：金晓，董事长。委托代理人:龙琴，女，1992年11月28日出生，，贵州省道真县人，住贵州省道真仡佬族苗族自治县。系原告员工。被告：涂某，男，1966年8月22日出生，重庆市人，户籍重庆市江津市村，遵义市红花岗区。被告：刘某，女，1966年5月10日出生，重庆市人，住址同上。系被告涂某之妻。原告遵义红花岗富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告涂某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月9日立案受理后，依法由审判员王金权适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人龙琴、被告涂某到庭参加了诉讼，被告刘某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告涂某偿还原告借款本金5万元，利息及逾期利息暂算至2017年7月12日共计5668.85元人民币，复息433.26元，各项共计人民币56102.11元，之后从2017年7月13日开始所产生的逾期利息及复息均按合同约定利率计算至实际履行日；2、被告刘某对上述第二项诉讼请求中的债务承担最高额连带清偿责任；3、诉讼费用由被告方承担。事实及理由：2015年9月29日，被告涂某与原告签订《个人信用借款合同》，被告涂某向原告借款5万元，借期自2015年9月29日至2016年9月28日止，借款利率为月利率12.5‰，按月付息。合同约定，如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息；未按期偿还贷款利息，按罚息利率计收复息。被告刘某为被告涂某的借款提供保证，并向原告出具了《保证函》，同意为上述借款5万元提供连带保证，保证范围为贷款本金、利息、实现债权费用，保证期自借款期限届满之日起二年。因被告未按约向原告履行偿还借款本息的义务，为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。被告涂某辩称，借款是事实，但我现在经济困难，无法一次性还款，我要求分期付款，先还利息，还了之后再申请展期。被告刘某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：原告是经依法批准登记设立的从事吸收公众存款、发放短期、中期、长期借款等业务的企业法人。被告涂某与被告刘某系夫妻关系，于1988年9月6日登记结婚。2015年9月29日，被告涂某与原告签订了《个人信用借款合同》，约定：涂某向原告借款5万元用于进货，借款期限自2015年9月29日起至2016年9月28日止，借款利率为月利率12.5‰，按月付息；如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率加收罚息，未按期偿还贷款利息，按罚息利率计收复息。被告涂某在该合同借款人处签名并捺印。同日，被告刘某向原告出具《保证函》，该函载明：保证人同意为原告向被告涂某在2015年9月29日至2016年9月28日期间内最高融资额5万元的所有债权提供连带责任担保；保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；实现债权的费用包括律师费、催讨差旅费和其他合理费用。被告刘某在该函保证人处签名并捺印。同日，原告向被告涂某的银行帐户转帐支付了借款5万元。2016年9月28日，原、被告双方签订了《展期还款协议》，约定将贷款期限展期至2017年8月27日，其他内容继续按原合同执行。被告涂某借款后向原告支付了2016年9月28日前的利息。借款期限届满，因被告涂某未按合同约定履行还款的义务，酿成诉争。上述事实，有原告提交的《个人信用借款合同》、《保证函》、《借款借据》、《展期还款协议》、交易记录等书证及原、被告的陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，原告主张被告涂某向其借款和被告刘某提供担保的事实，提供了《个人信用借款合同》、《借款借据》、《保证函》等证据予以证明，而原、被告签订的《个人信用借款合同》、《借款借据》、《保证函》，均系当事人意思表示一致达成的协议，且不违反相关法律法规的禁止性规定，合法有效，对《个人信用借款合同》、《借款借据》、《保证函》的效力，本院予以确认。前述借款合同、借款借据内容明确具体，且原告已向被告涂某交付了借款，原告与被告之间形成了债权债务关系；在《保证函》中，被告刘某以保证人身份签名并捺印，自愿为原告对被告涂某享有的债权提供担保，表明原告与被告刘某形成了担保合同关系，且被告刘某系连带责任保证人。被告涂某逾期未向原告履行偿还借款的义务，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定及合同约定，对原告要求被告涂某偿还借款5万元及利息、逾期利息、罚息的请求，本院予以支持。针对原告主张的利息、逾期利息、罚息，结合合同约定及被告涂某支付利息的情况，被告涂某应从2016年9月29日起至本判决确定的履行期限届满之日止按月利率12.5‰计算向原告支付利息及逾期利息；并从2017年8月28日起至本判决确定的履行期限届满之日止按月利率6.25‰计算向原告支付罚息。因被告违约，已经计收罚息，再计收复息就对违约构成双重处罚，故合同约定计收复息不符合合同法公正、补偿的基本原则，对原告要求被告涂某支付复息的诉请，本院不予支持。被告刘某虽然是本案所涉借款的保证人，但其与被告涂某系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，本案所涉借款应认定是被告涂某、刘某的夫妻共同债务，二被告应共同向原告偿还借款本息。被告刘某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本案依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告涂某、刘某在本判决生效后十日内向原告遵义红花岗富民村镇银行股份有限公司偿还借款本金5万元及利息、逾期利息和罚息(利息、逾期利息以5万元为基数，从2016年9月29日起至本判决确定的履行期限届满之日止，按月利率12.5‰计算；罚息以5万元为基数，从2017年8月28日起至本判决确定的履行期限届满之日止，按月利率6.25‰计算)；二、驳回原告遵义红花岗富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费1200元、减半收取600元，由被告涂某、刘某承担。如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员  王金权二〇一七年十一月一日书记员  邓欣欣