南充市顺庆区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1302民初4835号原告：南充农村商业银行股份有限公司果城支行，住所地：南充市顺庆区白土坝路308号4幢1层1310铺。负责人：邓伟君，行长。委托代理人：杨凯，男，汉族，1990年8月12日出生，住四川省仪陇县。被告：周武，男，汉族，1972年4月23日出生，住四川省仪陇县。被告：罗碧琼，女，汉族，1979年4月25日出生，住四川省仪陇县原告南充农村商业银行股份有限公司果城支行（以下简称：农商银行果城支行）诉被告周武、罗碧琼金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年10月13日公开开庭进行了审理。原告农商银行果城支行的委托代理人杨凯到庭参加了诉讼。被告周武、罗碧琼经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行果城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周武、罗碧琼立即偿还原告归还借款本金483288.66元，并依据合同约定支付利息及罚息；2.判令原告对被告罗碧琼提供的用于贷款的抵押物即座落于顺庆区人民南路66号南充新世纪购物广场1号楼1层23号非住宅享有优先受偿权；3.本案的诉讼费、保全费及实现权利的其他费用均由被告承担。事实及理由：被告周武、罗碧琼于2013年3月21日向原告农商银行果城支行（原南充市顺庆区农村信用合作联社）借款50万元用于购车，借款于2015年3月20日到期后拖欠本金50万元及利息，后借款人因经济困难向原告支行申请48万元借款，并办理了借新还旧，期限为2016年3月29日至2019年3月28日用于偿还顺庆城郊信个借（2012）000056号合同项下借款人所欠债务，偿还后仍拖欠本金3288.66元、利息82631.52元，上述两笔借款合同均以被告周武、罗碧琼位于顺庆区㎡非住宅进行抵押担保，并依法办理了抵押登记，截止2017年7月21日已连续拖欠至少10期利息，逾期利息合计145029.92元，经多次催收未果遂诉至法院。被告周武、罗碧琼未予答辩，亦未提交相关证据。本院经审理认证查明：2012年3月21日，被告罗碧琼与原告农商银行果城支行签订《个人借款合同》，借款金额为50万元，借款于2015年3月20日到期后被告未按时足额还本付息。2016年3月24日，被告罗碧琼（甲方）与南充市顺庆区农村信用合作联社城郊信用社（乙方）签订了《个人借款合同》（合同编号：顺庆（城郊）信个借字（2016）000018号），该合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度48万元，借款用途为偿还“顺庆城郊信个借（2012）000056号”合同项下借款人所欠债务，借款额度支用有效期间自2016年3月24日至2019年3月23日。贷款利率为月利率8.7‰，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日。乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，乙方有权宣布贷款立即到期并要求甲方立即归还借款本息及相关费用。被告罗碧琼在该合同甲方处签字，南充市顺庆区农村信用合作联社城郊信用社在乙方处盖章。当天，南充市顺庆区农村信用合作联社城郊信用社与被告罗碧琼、周武又签订了《抵押合同》，该合同约定：二被告以其共有的位于顺庆区人民南路66号南充新世纪购物广场1号楼1层23号房屋为《个人借款合同》所形成的债务提供抵押担保，抵押担保范围为：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权和所有其他应付的费用。被告周武、罗碧琼在甲方处签字，南充市顺庆区农村信用合作联社城郊信用社在乙方处盖章。2016年3月31日，原、被告就案涉房屋在房地产管理部门办理了抵押登记手续，载明债权数额为48万元。借款后，被告未按时足额偿还上述两笔借款的本金及利息。其中本金为50万元的借款，尚欠本金3288.66元，尚欠利息82631.52元；截止到2017年7月21日，本金为48万元的借款，尚欠本金48万元，尚欠利息62398.4元。另查明：南充市顺庆区农村信用合作联社城郊信用社已更名为南充农村商业银行股份有限公司西门支行，系原告农商银行果城支行下辖二级支行。被告罗碧琼与被告周武系夫妻关系，双方于2001年2月6日登记结婚。本院认为，一、关于被告应偿还的贷款本金及利息的认定问题。被告罗碧琼与原告农商银行果城支行签订的两份《个人借款合同》及《抵押合同》系各方的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，上述合同依法成立并生效，对合同各方具有约束力，双方当事人均应按照合同约定履行义务。合同签订后，原告农商银行果城支行按约发放了贷款，已全面履行了合同义务，被告罗碧琼作为借款人应按约履行还款义务。在该笔贷款发生时，被告周武与被告罗碧琼系夫妻关系，被告应对夫妻关系存续期间的债务承担共同偿还义务。被告罗碧琼、未按合同约定还款已构成违约，虽然40万元的借款合同尚未到期，但被告已多期未偿还利息，原告有权依据《个人借款合同》约定宣布贷款立即到期，并要求被告立即归还借款本息及相关费用。原、被告在合同中约定的借期内月利率8.7‰及贷款逾期罚息月利率13.05‰未超过中国人民银行规定的贷款利率上限。截止到2017年7月21日，被告共欠借款本金483288.66元，本金为50万元的借款欠本金3288.66元、利息82631.52元，本金为48万元的借款欠本金48万元、利息62398.4元，对此本院予以确认。二、关于抵押房产优先受偿权的问题。原、被告在《个人额度借款抵押合同》约定以案涉房产为借款提供抵押担保，并到房地产管理部门办理了抵押登记手续，原、被告之间的抵押担保法律关系成立，原告对案涉抵押房产依法享有抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，在被告不履行还款义务时，原告有权就被告提供抵押的位于顺庆区人民南路66号南充新世纪购物广场1号楼1层23号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告罗碧琼、周武于本判决生效之日起十日内向原告南充农村商业银行股份有限公司果城支行偿还借款本金48万元、利息62398.4元并支付罚息（罚息的计算方式为：自2017年7月22日起以48万元为本金按月利率13.05‰向原告支付至本判决确定的给付之日止，若未按本判决确定的给付之日给付本金，该利息计算至本金付清之日止）；二、被告罗碧琼、周武于本判决生效之日起十日内向原告南充农村商业银行股份有限公司果城支行偿还借款本金3288.66元及利息82631.52元。三、被告罗碧琼、不履行上述还款义务时，原告南充农村商业银行股份有限公司果城支行有权就被告提供抵押的位于南充市顺庆区房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8549元，由被告罗碧琼、周武负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  李 波人民陪审员  王显波人民陪审员  王德友二〇一七年十一月二十七日书 记 员  蒋 娟