河南省固始县人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1525民初5722号原告：固始县观堂乡王庄村农民资金互助合作社（以下简称观堂互助合作社）住所地：固始县观堂乡王庄村法定代表人：王学良委托诉讼代理人：蔡亭，河南蓼阳律师事务所律师。被告：梅学亮，男，汉族，1963年02月21日出生，住址固始县。被告钱ＸＸ，男，汉族，1973年03月05日出生，住址固始县。委托诉讼代理人：郑连春，河南振蓼律师事务所律师。原告观堂互助合作社与被告梅学亮、钱ＸＸ借款合同纠纷一案，本院于2017年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原、被告及委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告观堂互助合作社向本院提出诉讼请求：1、要求二被告连带偿还原告本金20万元及利息（利息从2017年8月20日起计算至实际还款日止）；2、由二被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年9月24日，被告梅学亮向原告借款本金20万元，双方约定借款期限2个月，月利息3.5%，原告将借款支付至被告指定的银行账户，被告钱ＸＸ对此借款本息承担连带担保责任。到期后原告多次催要，被告仅将利息结付至2017年8月20日，借款本金至今未还。被告梅学亮、钱ＸＸ辩称，1、被告实际收到借款本金186000元，而不是20万元，借款时，原告预扣了两个月利息14000元，借款本金应当为186000元，并以此计息。2、被告按月息3.5%已付至2017年8月20日，对于超过法定利息标准且已支付的月息0.5%，原告应当返还以冲抵借款本金。3、被告从借款之时多计算本金为14000元的利息，对多收的利息，原告应当返还以冲抵借款本金。4、对于被告未支付的利息，请求法院按法定的利息进行判决。本院经审理认定事实如下：2014年9月24日，原告观堂互助合作社以出借人的名义，与被告梅学亮以借款人，与被告钱ＸＸ以担保人的名义签订《借款/保证合同》，合同约定：第一条，借款金额和期限。本合同的项下借款金额为人民币贰拾万元整（小写200000.00元）。本合同的项下借款期限两个月，自2014年9月24日起至2014年11月23日，实际借款日期与合同不符的，以实际借款日为准。第二条，利率。借款月利率为35‰，结息方式月结月清。合同第四条约定了提款方式，即借款人指定的提款账户。第六条，担保内容，借款人不能按时归还借款时，保证人对出借人的债权承担连带担保责任。保证人保证期间，自本合同生效之日起至本合同项下借款本息全部还清为止。保证人保证范围，本合同项下借款本金、利息、违约金以及出借人实现债权的费用。保证人和借款人承担连带责任。合同同时还约定了其他事项。被告梅学亮、钱ＸＸ分别在借款人处和担保人处签名。被告钱ＸＸ在当日出具了《保证担保人承诺书》。主要内容为：固始县观堂乡王庄村农民资金互助合作社，梅学亮向您单位申请借款贰拾万元，期限两个月，本人承诺如下（一），积极协助你单位落实用款管理要求，确保贷款资金使用符合规定；（二），积极协助你单位开展贷后管理，确保按期结息，到期还本；（三），若借款人无法偿还到期债务，本人愿承担连带清偿责任。承诺人钱ＸＸ签名并书写了自己的身份证号码。本案在审理过程中，被告辩称借款实际金额为18.6万元，在借款时已预先扣除两个月的利息14000元，且已付利息是按照月息3.5%计算；原告在庭审中认可合同约定的月利息是按照月息3.5%计算，每月利息是7000元且已付到2017年8月23日。同时，在庭审中，被告要求，已付的利息超过月息3%的部分0.5%要求原告返还以冲抵借款本金。原告认为被告在借款合同的下方出具的有借据载明了被告已实际收到借款本金20万元且在实际还款过程中也是按照20万元本金支付的利息，要求按照借款本金20万元计算，从2017年8月24日计算，未付的利息按照法定的标准计算，已多付的0.5%利息同意冲抵未付的利息。原告认为被告钱ＸＸ应当继续承担连带担保责任，被告辩称认为担保责任合同约定不明，现已超过担保期限，被告钱ＸＸ不再承担担保责任。本院认为，本案双方争议的焦点是：1、实际借款本金数额是多少。2、被告辩称的未付利息按照法定标准计算和已支付过的利息超过年利率36%部分应当扣除返还以冲抵借款本金的意见能否采纳。3、被告钱ＸＸ在本案中是否继续承担连带担保责任。第一，双方对签订的《借款/保证合同》没有异议，合同载明的借款金额为本金20万元，被告辩称实际收到的借款金额为18.6万元，在借款时原告已预先扣除了两个月的利息14000元，且是按照月利息3.5%的标准计算支付的。原告认可月利息是3.5%，但是认为实际借款本金应当是20万元。本院经过对被告提供的证据材料审查并结合庭审中双方的意见后认为，合同载明的借款支付方式是通过银行转账，且被告提供的银行交易明细显示收到的金额也是18.6万元，原告称另14000元是现金给付，没有提供证据证明且与合同约定的借款支付方式不一致；被告在此方面提供的证据材料的证明效力明显大于原告提供的证据的证明力，应当认定原告在支付借款时已预先扣除了利息，应当以实际出借的金额认定为本金，该笔借款本金实际金额应当为18.6万元。第二，利息双方在合同中约定是月利息3.5%，双方没有异议。被告辩称已支付到2017年8月30日，原告认可被告已付的利息是按照月利息3.5%计算，并认可被告利息已支付到2017年8月23日，从双方签订的合同起止时间以及被告提供的每月已付的利息都是一月一付的证据材料分析，应当是利息已付到2017年8月23日,是每一整月支付利息。已付的利息是按照月利息3.5%标准计算，超过了年利率36%的标准且被告要求超出部分（0.5%）返还冲抵借款本金，原告同意已支付的利息超出年利率36%的部分抵付未支付的利息。本院经审查后认为，结合相关法律规定，民间借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。本案中，鉴于被告仍下欠原告款项，被告请求超出部分返还以冲抵借款本金的意见，符合法律规定，应当允许,且应当按照本金18.6万元计算。按照本金18.6万元，已付的利息按照年利率36%的标准计算，每月月利息为5580元（被告实际每月支付利息为7000元），每月多付的1420元应当折抵本金，按照已付的32个月计算，可折抵本金45440元，未付的本金实际应当为140560元，对于被告未支付的利息，应当按照法律的规定按照年利率24%的标准计算至款项付清时止。第三，被告钱ＸＸ系担保人，约定的担保方式明确（保证合同），系连带责任保证，保证合同有“若借款人无法偿还到期债务，本人愿承担连带清偿责任”等内容，应当视为保证期间约定不明，按照相关的法律规定，保证期间应为主债务履行期届满之日起两年。按照合同约定的借款履行届满期限即主债务履行届满期限2014年11月23日至本案原告起诉日2017年11月3日，已超过保证期间，被告钱ＸＸ在本案中不应当承担连带担保的保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第三十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条之规定，判决如下：一、被告梅学亮在本判决生效后十日内一次性清偿借原告固始县观堂乡王庄村农民资金互助合作社现金本金140560元，利息按照年利率24%的标准计算，从2017年8月24日起至款项付清时止。二、驳回原告固始县观堂乡王庄村农民资金互助合作社要求被告钱ＸＸ承担连带清偿责任的诉讼请求。若被告未按上述指定期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费用2150元(减半收取)，由原告负担650元，被告梅学亮负担1500元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提起上诉，并递交上诉状一式四份，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  饶培杰二〇一七年十一月二十一日书记员  赵兴华