北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2017)京0102民初20507号原告：北京银行股份有限公司信用卡中心，登记的营业场所北京市顺义区南法信镇华英园9号5021室，实际经营地北京市西城区金融大街丙17号23层。负责人：安文梅，总经理。委托诉讼代理人：时健，北京市天元律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖克钟，北京市天元律师事务所律师。被告：蔡玉全，男，1963年5月23日出生，户籍地福建省莆田市。委托诉讼代理人：赵强，北京茂行律师事务所律师。原告北京银行股份有限公司信用卡中心(以下简称北京银行)与被告蔡玉全信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告北京银行的委托代理人时健、被告蔡玉全的委托代理人赵强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。北京银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡玉全偿还截止至2017年6月8日的信用卡欠款共计227557.64元，并按领用合约的规定支付自2017年6月9日起至上述欠款实际清偿之日止的利息、违约金；2.判令被告蔡玉全承担本案诉讼费及公告费。事实和理由：蔡玉全向北京银行申请办理信用卡，北京银行经审核后向其发放了卡号为×××的信用卡。蔡玉全在签署的信用卡领用合约中承诺，蔡玉全保证遵守北京银行信用卡章程及领用合约的各项规定，对北京银行信用卡章程及领用合约的各项内容已经完全知悉和理解；保证提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效；保证按期偿还透支款项，若不按期足额偿还全部到期应还款时，蔡玉全同意不但不能享受免息待遇，而且还应自记账日开始按照北京银行公布费率标准向北京银行支付透支利息、滞纳金等。蔡玉全开卡使用后，对北京银行诉求的信用卡欠款不予清偿，并经北京银行多次催促未果。鉴于上述事实，现北京银行起诉至本院。原告北京银行向本院提供了以下证据材料予以证明：1.信用卡申请表及领用合约；2.被告身份证复印件；3.消费明细；4.收费项目变更公告打印件。被告蔡玉全辩称，信用卡办理、使用情况属实。对于北京银行的诉讼请求：欠款本金数额认可；对利息的计算方式不予认可，利息应参照民间借贷的相关规定参照中国人民银行同期贷款利率确定，如北京银行计收复利，则复利的收取无法律依据；违约金需要原、被告双方通过协议约定收取的方式及标准，现双方未就违约金进行过合意，且北京银行系在2017年1月1日之后开始收取违约金，而此时涉案信用卡已经停止使用，北京银行收取违约金没有依据；关于滞纳金，滞纳金的性质属于行政处罚的执行罚金，北京银行并非行政机关，无权收取；原告的诉讼请求中，数额不清，诉讼请求中包含为实际发生的利息、违约金、滞纳金，费用的构成不清；北京银行的诉讼请求中的本金、利息、违约金、滞纳金、其他费用未就各项提供计算方式，应承担举证不能的不利后果，银行系统生成的欠款数据不能作为诉讼请求计算的依据。综上，北京银行的诉讼请求事实不明、计算不清，请求法院依法驳回其起诉。被告蔡玉全未向本院提交证据材料。经本院庭审质证，本院确认信用卡申请表及领用合约、被告身份证复印件、消费明细及收费项目变更公告的真实性、关联性、合法性。根据北京银行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：蔡玉全曾向北京银行申请办理北京银行信用卡。蔡玉全在申请信用卡的过程中，声明在申请表上所有的记载均属实；同意北京银行列印于申请书正面的各项责任义务以及背面的《北京银行世界白金信用卡领用合约》等相关文件;同意申请所勾选北京银行信用卡提供的增值服务,并承担相关费用。该申请表所附信用卡领用合约载明以下内容：持卡人是指经北京银行同意并核发信用卡的自然人，无其它特别约定时，包括主卡持卡人及主卡项下每一名附属卡持卡人（视上下文而定）。信用卡账户是指蔡玉全在北京银行开立的信用卡项下账户，此账户为双币种账户（人民币和外币）或单币种账户（人民币或外币）。信用卡交易是指蔡玉全或其附属卡持卡人通过使用信用卡，或使用信用卡卡号和/或交易密码进行的一项交易（不论是否为蔡玉全及其附属卡持卡人所知或经过蔡玉全及其附属卡持卡人的授权），包括但不限于支付款项、提供担保、预借现金以及其他北京银行认可的交易类型。预借现金是指蔡玉全及其附属卡持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或以其他北京银行认可的交易方式，在北京银行为其核定的预借现金额度内，提取现金或者使用预借现金额度进行转账的信用卡交易。信用额度是指北京银行依据蔡玉全资信状况核定的、蔡玉全在卡片有效期内可以循环使用的最高限额，是蔡玉全名下所有卡片（含主卡、附属卡）的共用额度，也是人民币账户与外币账户的共同额度。北京银行有权根据蔡玉全资信状况的变化随时调整其信用额度并以电话、书面或其他方式通知蔡玉全。此外，蔡玉全因合理消费需要在一定时间内需要较高额度时，可申请临时调高信用额度，但须经北京银行核准。蔡玉全在每一时点的实际可用额度依照北京银行确定的方式计算。记账日是指北京银行将蔡玉全及其附属卡持卡人信用卡交易记入其信用卡账户的日期。最后还款日是指蔡玉全每个账单周期所对应的还款期限届满日。蔡玉全超过最后还款日未按本合约相关条款处理本期账单并还款的，北京银行有权收取包括利息、滞纳金等在内的相关费用。蔡玉全应对其账户下主卡及附属卡发生的所有应付款项负偿还责任。蔡玉全及其附属卡持卡人根据本合约对北京银行承担的义务和责任不因蔡玉全和附属卡持卡人之间存在或可能存在的任何争议或权利主张而受到影响。北京银行有权选择仅向蔡玉全或任一附属卡持卡人或两者追讨应付款项。信用卡核发后，蔡玉全应在发卡后的第一个最后还款日支付首年年费及相关费用。此后每年年费均列入当年首期账单的应缴款内。蔡玉全不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。蔡玉全信用卡及其附属卡核发时间以北京银行系统记录为准。除章程或本合约另有约定的情形之外，对蔡玉全的预借现金交易以外的其他交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，蔡玉全在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期交易款项的利息。免息还款期的最长期限由北京银行在有关金融规章许可的范围内确定。蔡玉全未能于最后还款日足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付款项改为自银行记账日起按透支利率计收利息。蔡玉全选择以最低还款额方式还款并经北京银行审核同意的，应于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内刷卡消费交易额的10%加上其他全部应付款项的100%）的款项偿还北京银行。选择最低还款额方式后所有交易均不享受免息还款期待遇，所有交易和应付款项将自记账日起按透支利率计收利息。蔡玉全如同时持有北京银行两张以上（含两张）同账户下的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金（包括提取现金、进行转账）不享受免息期，蔡玉全及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金业务，须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。蔡玉全未能于最后还款日足额偿还全部到期应还款项时，除应支付透支利息之外，还应按北京银行规定的标准支付滞纳金；此外，蔡玉全还应承担其他违约责任。蔡玉全办理本合约或北京银行规定的相关事宜，须按北京银行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、利息、手续费、超限费、滞纳金等相关费用按北京银行依法确定公布并不时修订的费率表执行。北京银行对蔡玉全及其附属卡持卡人不符合北京银行免息条件的款项从银行记账日开始，按日计收单利、按月计收复利并由北京银行自行从蔡玉全账户中扣收，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。蔡玉全的外币债务应以有关法律法规规定及北京银行要求的币种偿还；如允许且以人民币在北京银行购汇偿还，则按北京银行确定的汇价及相关手续办理。蔡玉全以外币结算方式进行的消费和预借现金所产生的其它货币与美元的清算汇率依VISA/MasterCard等国际组织的规定办理。蔡玉全与北京银行约定通过蔡玉全开立于北京银行的账户自动还款的，北京银行有权从蔡玉全指定账户中扣收蔡玉全应还款项，扣收不足的部分蔡玉全应及时清偿。……除此之外，该领用合约所附收费标准亦对因使用北京银行信用卡可能产生的滞纳金、超限费、取现手续费等内容进行了具体约定。随后，北京银行批准蔡玉全的申请，将卡号×××的信用卡交付蔡玉全使用。2016年11月，北京银行在其官网上发布《北京银行信用卡中心关于收费项目变更的公告》，载明北京银行自2017年1月1日（“基准日”）起，对于逾期未还款行为取消收取信用卡滞纳金，另行收取违约金。北京银行已持卡客户，在基准日前发生的违约逾期未还款行为，应按照已签署的协议计算并偿还相关款项；在基准日后发生的违约逾期未还款行为或该违约行为持续至基准日之后的，则自基准日起，按规定计收违约金。已持卡客户有权在基准日之前选择销户，并应按照已签订的协议偿还相关款项。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元。蔡玉全开卡使用后，未按约定还款，截至2017年10月8日，蔡玉全尚欠北京银行信用卡欠款共计240752.7元，其中欠款本金191789.08元、利息27805.97元、费用21157.65元。本院认为，蔡玉全与北京银行之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。蔡玉全与北京银行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。信用卡系标准化的金融产品，是当今发展最快的一项金融业务之一，与普通的银行储蓄及金融借款等存在显著区别。信用卡同时具有支付和信贷的功能，可以进行透支消费，且可享有一定期限的免息期，但一旦还款出现违约，则需要承担较高的利息、滞纳金等违约责任。信用卡申领表所附领用合约中明确载明了利息、滞纳金、费用的收费标准、收费条件及信用卡的各项使用规则，蔡玉全自愿以申请人的身份签订北京银行信用卡申请表，即应承担由此产生的法律责任，对于蔡玉全所持利息过高、北京银行无权收取滞纳金、费用不明的答辩意见，本院不予支持。关于违约金一节，领用合约中约定，北京银行对合约内容进行条款修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，北京银行将通过其北京银行信用卡网站或北京银行营业网点进行公告，公告期满即于公告确定的实施日期正式生效，北京银行不再另行单独通知持卡人，现北京银行根据中国人民银行的相关规定，通过在其官方网站公告的方式对收费项目进行变更并无不当。对于蔡玉全所持北京银行的诉讼请求不明确的答辩意见，本院认为，银行的管理系统关系到金融的安全与稳定，受到多重监管，具有高度的公信力。现北京银行在诉讼中向本院提交了涉案信用卡的交易明细并对各项欠款数额分类汇总，其诉讼请求已经明确，在蔡玉全未提交相反证据证明涉案信用卡交易明细存在错误的情况下，本院对蔡玉全所持北京银行的诉讼请求不明确的答辩意见不予采信。综上，蔡玉全在享受到北京银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。蔡玉全逾期还款的行为已经构成违约，依据领用合约的相关规定，北京银行有权停止该卡使用，并向蔡玉全催收、追索信用卡欠款。北京银行要求蔡玉全偿还信用卡欠款的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告蔡玉全于本判决生效后十日内偿还原告北京银行股份有限公司信用卡中心截至2017年10月8日的信用卡欠款共计240752.7元，并按照《北京银行世界白金信用卡领用合约》的有关规定支付自2017年10月9日起至实际清偿之日止的利息、违约金。如果被告蔡玉全未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4713元，由被告蔡玉全负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 长 周 韬人民陪审员 任 英人民陪审员 李一杰二〇一七年十一月二十八日书 记 员 刘玥彤