苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初12418号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行,住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇笠泽路77号世纪大厦。主要负责人：沈林东，该行行长。委��诉讼代理人：姜国光，江苏米来律师事务所律师。被告：石发志。被告：李正梅。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行（以下简称邮储银行吴江支行）与石发志、李正梅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月19日立案受理后，依法由审判员张勤适用简易程序于2017年11月22日公开开庭进行了审理。原告邮储银行吴江支行的委托诉讼代理人姜国光到庭参加诉讼,被告石发志、李正梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、被告石发志、李正梅归还贷款本金371395.43元及支付相应欠息（利息自2017年5月21日至宣布提前到期日按年利率4.9%按照合同约定计算并扣除已付利息979.47元，暂计至2017年9月28日为5542.16元，罚息、复利分别以371395.73元、应付���付利息为基数均自宣布提前到期日至清偿之日按年利率6.37%计算，复利并扣除0.3元）；2、被告石发志、李正梅立即支付原告为本案支出的律师费21746元；3、原告有权就被告石发志、李正梅抵押的位于苏州市××区××室的房屋进行拍卖、变卖或协议折价，并以所得价款优先受偿；4、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年12月1日，原告与被告石发志、李正梅签订编号为3299979Q114127917888的《个人购房借款及担保合同》一份，约定原告向被告石发志、李正梅提供借款人民币40万元用于购买坐落于苏州市××区××室的房屋，贷款期限240个月，被告石发志、李正梅以该房产为上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告按约向被告发放了借款，并办理了抵押登记手续。但被告未按期归还借款本息，致原告提起诉讼并宣布贷款提前到期。石发志、李正梅未作答辩，亦未提供任何证据。本院经审理认定事实如下：石发志、李正梅未到庭参加诉讼，对邮储银行吴江支行主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，石发志、李正梅于2008年2月28日登记结婚。2014年12月1日，邮储银行吴江支行作为贷款人与借款人、抵押人石发志签订编号为3299979Q114127917888的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定邮储银行吴江支行向石发志、李正梅提供借款人民币40万元用于购二手房，贷款期限为240个月，自2014年12月1日至2034年12月1日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮0%，并按月利率=年利率/12，日利率=年利率/360换算。实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款利息自实际发放日起计算。借款人按月等额本息还款，每月还款额=贷款本金*〔月利率*（1+月利率）贷款期间月数〕/〔（1+月利率）贷款期间月数-1〕，每期还款日为实际放款日次月起的20日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）。贷款利率调整的，利率调整后罚息利率就相应变动。借款人未履行本合同项下义务松成违约。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权采取以下措施：……；3、宣布已经发放的贷款提前���期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、关这费、公告费、律师费等费用。本合同如涉及二人（含）以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务。本合同担保方式为抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。李正梅在共同借款人、抵押物共有人处签名。同日，石发志、李正梅向邮储银行吴江支行出具《法律文书送达地确认书》，确认以xx室为法院送达司法文书的送达地址。因借款人拒绝签收，导致文书未被借款人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。同日，邮储银行吴江支行向石发志发放贷款40万元，石发志签名的借据载明年利率为6.15%。借款发放后，石发志支付了截至2017年5月20日共计29期的借款本息，2016年6月20日支付第30期借款利息978.76元，6月21日支付第30期利息0.71元及第30期未付利息产生的复利0.3元。2014年12月12日，邮储银行吴江支行与石发志、李正梅就xx室房屋办理了他项权证，登记债权数额为40万元（他项权证号为苏房他证吴江字第××号）。2017年10月9日，邮储银行吴江支行与江苏米来律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托该所代为本案诉讼，并约定了律师代理费21746元。以上事实，由原告提供《个人购房/购车借款及担保合同》、借据、他项权证、结欠借款本息截屏打印件、结婚证复印件、《法律文书送达地确认书》、《委托代理合同》以及原告委托诉讼代理人的陈述予以证实。中国人民银行于2015年10月24日调整三年期及以上贷款基准年利率为4.9%。本院于2017年10月30日按《法律文书送达地确认书》记载的地址分别向石发志、李正梅邮寄起诉状等材料，材料分别于2017年11月3日、11月2日被退回。本院认为，原告邮储银行吴江支行与被告石发志签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是当事人真实意思表示，内容无违法之处，应为合法有效。被告李正梅在《个人购房/购车借款及担保合同》共同借款人、抵押物共有人处签名，应与被告石发志共同承担借款人、抵押人责任。原告邮储银行吴江支行按约发放借款后，被告石发志偿还第29期（2017年4月21日至5月20日）借款本息及第30期（2017年5月21日至6月20日）部分利息后，已超过连续三次未还款，构成违约，原告邮储银行吴江支行有权依约宣布未到期借款全部提前到期。原告邮储银行吴江支行以起诉方式宣布借款提前到期，于法不悖，但涉案借款合同应于诉讼材料全部退还之日，即2017年11月3日提前到期。借款第一次逾期时及提前到期时执行的年利率均为4.9%，原告邮储银行吴江支行以此作为利息计算标准，并以此确定罚息利率、复利利率，符合合同约定。原告邮储银行吴江支行主张自宣布提前到期日起的罚息、复利，未加重被告负担，但宣布提前到期日前已扣除的复利不应再扣除。原告邮储银行吴江支行主张的律师费损失，因在案涉合同中有明确约定，原告邮储银行吴江支行已实际接受了相应法律服务，且律师费的计收标准不违反相关规定，本院亦��以支持。原告邮储银行吴江支行依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押房产已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告石发志、李正梅于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行借款371395.43元，支付利息（自2017年5月21日至2017年11月2日按年利率4.9%以《个人购房/购车借款及担保合同》约定的等额本息还款方式计算，并扣除979.47元）、罚息（以371395.43元为基数自2017年11月3日至实际给付之日按年利率6.37%计算）、复利（以借款期内应付未付利息为��数自2017年11月3日至实际给付之日按年利率6.37%计算）。二、被告石发志、李正梅赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行律师费损失21746元。（以上两项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××68）三、若被告石发志、李正梅未按期履行上述第一项、第二项债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就坐落于苏州市吴江区xx室的房屋折价或以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在登记债权数额40万元范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告石发志、李正梅继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉���法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3640元,保全费2620元，合计6260元，由被告石发志、李正梅负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10×××76）。审判员  张勤二〇一七年十一月二十三日书记员  燕娇附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行��同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》���一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。