陕西省洛南县人民法院民 事 判 决 书(2017)陕1021民初920号原告：商洛市住房公积金管理中心，住所地商洛市商州区北新街111号，统一社会信用代码12611000436375129Y。法定代表人：胡智军，主任。委托诉讼代理人：梁琪，陕西弘达律师事务所律师。被告：刘民强，男,汉族,中国农业银行股份有限公司洛南县支行职工，住洛南县城关镇。被告：李洁，女，汉族，居民，住洛南县城关镇。被告：白改琴，女，汉族,中国农业银行股份有限公司洛南县支行职工，住洛南县城关镇。委托诉讼代理人：赵喜魁，陕西彩虹律师事务所律师。委托诉讼代理人：张蓓蕾，陕西彩虹律师事务所见习律师。原告商洛市住房公积金管理中心与被告刘民强、李洁、白改琴借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。商洛市住房公积金管理中心的委托诉讼代理人梁琪、被告白改琴的委托诉讼代理人赵喜魁、张蓓蕾到庭参加了诉讼，被告刘民强、李洁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告商洛市住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告商洛市住房公积金管理中心洛南管理部于2015年8月7日与被告刘民强签订的2015156号《个人住房委托贷款合同书》；2、责令被告刘民强、李洁偿还拖欠借款本金282902元及截止2017年6月30日利息5925.76元，以及借款还清之日止的利息（按年利率3.85%计算）；3、责令被告白改琴承担上述借款的连带清偿责任。庭审中，原告变更第2项诉讼请求为：责令被告刘民强、李洁偿还拖欠借款本金282902元及承担违约金，违约金自2016年12月1日起至付清借款本息之日止，按年利率3.85%上浮50%，即5.775%计算。事实及理由：2015年8月，被告刘民强因购买房屋向原告洛南管理部申请住房公积金借款，经审查，符合规定，双方于同月7日签订《个人住房委托贷款合同》，按照合同约定原告洛南管理部委托中国农业银行股份有��公司洛南县支行向被告刘民强发放借款30万元，期限15年，年利率3.85%，每月等额还本付息2196.58元。被告逾期后，原告催收无果，故起诉。被告刘民强、李洁未提交答辩状。被告白改琴辩称，1、答辩人的担保责任不能成立。被告刘民强系答辩人单位领导，2015年刘民强向原告申请贷款时，要求答辩人为其担保，并称其工资领取权已质押到银行，答辩人只需签字就行。答辩人不知道担保贷款的数额，亦不知道承担的是连带责任。被告刘民强利用答辩人对其的信任，欺骗为其担保，故承诺书是一方当事人被欺瞒的情况下签订的，答辩人的担保行为无效。按照《住房公积金管理条例》第二十七条规定，申请人申请住房公积金贷款应当提供担保。关于担保对住房公积金担保人年龄加担保贷款期限不得���过法定退休年龄。答辩人担任担保时的年龄加上担保贷款期限早已超过法定退休年龄，故答辩人的担保资格有瑕疵，担保责任不能成立。2、被告刘民强仍有继续履行合同的能力，原告应先就其质押的工资进行债务清偿。被告刘民强与原告在合同中约定，以刘民强的工资领取权作担保，由借款发放行每月从其工资中扣除2196.58元，用于偿还借款本息。在刘民强的工资仍能继续清偿的情况下，合同应继续履行。综上，答辩人的担保责任不能成立，原告如要追回借款，应对刘民强质押的工资进行扣除，与答辩人无关，请法庭驳回原告的诉讼请求并解除答辩人的担保责任。经审理查明：2015年8月7日，被告刘民强（借款人）、被告李洁（共同债务人）作为乙方与原告商洛市住房公积金管理中心洛南管理部作为甲方签订《个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书》。该协议约定，甲方通过银行为乙方提供住房公积金个人住房借款30万元，期限180个月，年利率3.85%，若乙方逾期还款，逾期罚息按人民银行规定执行。乙方自愿以其本人所在单位工资账户的工资领取权作担保，每月扣除其工资2196.58元用于偿还借款本息。同日，被告白改琴与原告洛南管理部签订《担保承诺书》，内容为：“本人自愿为刘民强在商洛市住房公积金管理中心洛南管理部借款叁拾万元提供连带责任保证，借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人愿意为借款人偿还逾期借款本息。在借款人未还清借款本息前，不提取本人住房公积金。”2015年8月11日，原告洛南管理部委托中国农业银行股份有限公司洛南县支行向借款人刘民强发放贷款30万元，贷款期限自2015年8月10日至2030年8月9日止，年利率3.85%，还款方式为月均等额还款，违约罚息按人民银行有关规定执行。上述内容构成了编号2015156号《个人住房委托贷款合同书》。借款发放后，被告刘民强偿还借款本息至2016年10月13日，截止2017年9月25日，被告刘民强累计拖欠借款本金15505.15元，利息9646.44元，共计25151.59元未予归还。原告催要无果。证明上述事实的证据，有原告提供的《个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书》、《担保承诺书》、《个人住房公积金委托贷款发放通知书》、中国农业银行股份有限公司洛南县支行证明及双方当事人陈述。经质证，本院予以确认。本院认为：原告商洛市住房公积金管理中心洛南管理部与被告刘民强、李洁签订的《个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书》、与被告白改琴签订的《担保承诺书》���系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。双方当事人应按合同约定履行各自义务。原告商洛市住房公积金管理中心洛南管理部依据合同约定向被告刘民强、李洁发放借款，被告刘民强、李洁未按约定返还借款本息，构成违约，但尚未构成根本性违约，原告要求解除编号2015156号《个人住房委托贷款合同书》的诉讼请求不成立，不予支持。被告刘民强、李洁应按合同约定返还逾期借款本金和利息，原告该部分请求成立，予以支持，超过部分不予支持。被告白改琴作为连带责任保证人，依据《担保承诺书》的约定应对刘民强、李洁的上述逾期借款本息承担连带清偿责任。原告要求被告白改琴承担保证责任的请求成立，予以支持。被告白改琴承担保证责任后，有权向被告刘民强、李洁追偿。被告白改琴辩称部分理由成立，予以采纳，但辩称担保行为无效其���应承担连带责任观点不成立，本院不予采纳。被告刘民强、李洁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权并承担由此带来的不利法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条、第二百零五条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、驳回原告商洛市住房公积金管理中心要求解除2015年8月7日商洛市住房公积金管理中心洛南管理部与被告刘民强签订的2015156号《个人住房委托贷款合同书》的诉讼请求；二、限被告刘民强、李洁在本判决生效之日起10日内向原告商洛市住房公积金管理中心返还2017年9月25日止的逾期借款本金15505.15元，利息9646.44元，共计25151.59元；三、被告白改琴对被告刘民强、李洁在本判决第二项中的民事责任承担连带清偿的保证责任，被告白改琴承担保证责任后，有权向被告刘民强、李洁追偿；四、驳回原告商洛市住房公积金管理中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。上述判决内容，被告逾期不履行，原告可在两年内向本院申请执行。案件受��费5632元，由原告商洛市住房公积金管理中心负担5003元，被告刘民强、李洁负担629元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审 判 长  樊 鑫审 判 员  贾 颖人民陪审员  杨灵芝二〇一七年十一月二十四日书 记 员  田 苗