河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫01民终13539号上诉人（原审被告）：李小会，女，1978年3月4日出生，汉族，住河南省尉氏县。委托诉讼代理人：庞恒杰，河南中能律师事务所律师。委托诉讼代理人：张金磊，河南中能律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中原银行股份有限公司郑州农业路支行，住所地郑州市金水区农业路东41-3号。负责人：谢廷殿，该行行长。委托诉讼代理人：李伟，大沧海律师事务所郑州分所律师。委托诉讼代理人：王瑞超，大沧海律师事务所郑州分所律师。原审被告：刘书义，男，1974年10月18日出生，汉族，住河南省尉氏县。原审被告：郑颖键，男，1969年11月18日出生，汉族，住河南省新密市。原审被告：王玉岗，男，1970年12月22日出生，汉族，住郑州市金水区。上诉人李小会因与被上诉人中原银行股份有限公司郑州农业路支行（以下简称中原银行），以及原审被告刘书义、郑颖键、王玉岗金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2016）豫0105民初13011号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年9月6日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人李小会的委托诉讼代理人庞恒杰，被上诉人中原银行的委托诉讼代理人李伟、王瑞超到庭参加诉讼。原审被告刘书义、郑颖键、王玉岗经传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。李小会上诉请求：1.撤销河南省郑州市金水区人民法院（2016）豫0105民初13011号民事判决，将本案发回重审或查明事实后依法改判；2.本案全部诉讼费用由中原银行承担。事实与理由：一、一审判决结果部分错误，片面加重了李小会的还款义务。一审判决中原银行承担借款本金、利息、罚息、复利，按照双方约定的标准以清偿当日银行系统数据为准。一方面，由于银行的借款合同是格式合同，合同内容不容修改且合同原件均有中原银行持有，李小会无法查阅合同内容，加重李小会的举证责任，侵害了李小会的合法权益；另一方面，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分人民法院不予支持”。结合本案，一审判决的结果以银行系统数据为准，是不符合法律规定的，片面加重了李小会还款义务。二、一审法院违反法定程序，侵犯了李小会的合法权益。对于涉案借款郑颖键提供有动产质押担保，但本案一审中中原银行申请查封了李小会名下的财产，并没有通知李小会，且查封财产远远大于中原银行起诉的金额，违反法定程序，侵犯了李小会的合法权益。中原银行辩称，李小会是涉案贷款的借款人，一审法院判决李小会与共同借款人刘书义承担还款责任事实清楚，判决保证人郑颖键、王玉岗承担连带保证责任亦事实清楚，适用法律正确，且一审法院程序合法，请二审法院予以维持。刘书义、郑颖键、王玉岗未到庭发表或提交书面答辩意见。中原银行向一审法院起诉请求：1.刘书义、李小会立即偿还所欠中原银行的贷款本金900000元及利息（按合同约定标准暂计至2016年7月18日的利息为111488.45元，以后利息按合同约定标准计算至实际还款之日），本息合计1011488.45元；2.刘书义、李小会向中原银行支付律师费157294元，催收工本费50元；3.郑颖键、王玉岗对第一、二项诉讼请求承担连带保证责任；4.李小会、刘书义、郑颖键、王玉岗共同承担本案诉讼费、保全费等费用。一审法院审理认定事实：2015年5月21日，中原银行与刘书义、李小会签订《借款合同》（编号：6615231U4116123）一份，主要约定：刘书义、李小会向中原银行股份有限公司郑州农业路支行借款1500000元人民币用于购车，借款期限12个月，借款利率为固定利率月利率为7.515‰。贷款拨付方式为贷款人受托支付。还款方式按每月付息，按半年等额还本付息。刘书义、李小会应确保还款账户在到期日有足够的资金用以偿还所有到期款项。包括但不限于本金、利息、复利、罚息等。如借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自延迟支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。此外，贷款人对每笔逾期贷款有权收取人民币50元的催收工本费等。2015年5月21日，中原银行与王玉岗、郑颖键签订了《保证合同》一份。为保证中原银行债权的实现，王玉岗、郑颖键向中原银行提供连带责任保证。保证期间为主合同债务履行期届满后两年止。保证范围包括主合同项下本金、利息、复利、罚息、律师费等费用。《保证合同》还约定，当刘书义、李小会未按照主合同履行债务时，无论中原银行对其债权是否拥有其他担保，中原银行均有权要求保证人在保证范围内承担全部保证责任。中原银行依合同约定于2015年5月26日根据刘书义的申请向其指定账户支付150万元，已经全部履行了合同义务。截止2016年7月18日，刘书义、李小会尚欠本金900000元，同时应还利息37918.50元、应还罚息69230.21元、未出单罚息2367.23元、应还复利1872.77元、未出单复利99.74元。王玉岗、郑颖键亦未依据《保证合同》的约定向中原银行承担清偿责任。故中原银行诉至一审法院。一审法院认为：刘书义、李小会、郑颖键经该院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响一审法院根据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。中原银行与李小会、刘书义自愿签订的《借款合同》、《保证合同》内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。中原银行如约履行了发放贷款的义务，刘书义、李小会未按合同约定按时足额履行还款及结息义务，已构成违约。根据合同约定，中原银行有权要求刘书义、李小会清偿借款本金及利息并承担催收费用。郑颖键、王玉岗自愿为本案借款向中原银行提供连带责任保证担保，其应当承担担保责任。王玉岗提出郑颖键向中原银行提供了保证金担保，其应在该保证金担保的范围之外承担保证责任的意见，因本案《保证合同》中约定了即使有其他担保中原银行仍有权要求保证人承担全部保证责任，故王玉岗的答辩意见不成立，一审法院不予支持。中原银行诉称因追索债权而向大沧海律师事务所郑州分所支付代理费157294元，但并未提供委托代理合同、律师费发票及相应转账凭证，故关于律师代理费的诉讼请求，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决：一、刘书义、李小会于该判决生效后10日内偿还中原银行股份有限公司郑州农业路支行借款剩余本金900000元、利息及催收工本费50元（本金、利息、罚息、复利按照双方约定的标准以清偿当日银行系统数据为准）；二、郑颖键、王玉岗对上述判决义务承担连带保证责任，郑颖键、王玉岗承担保证责任后，有权向刘书义、李小会追偿；三、驳回中原银行股份有限公司郑州农业路支行其他的诉讼请求。如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20373元、保全费5000元、公告费260元，由中原银行股份有限公司郑州农业路支行负担6775元，由刘书义、李小会、郑颖键、王玉岗负担18858元。本院二审期间，当事人未提交新的证据。本院经审理查明的事实除与一审判决认定的事实一致外，另查明：二审中，中原银行自认2017年9月该行已扣划302688.58元借款质押金，用于清偿刘书义、李小会的涉案借款，现借款本金剩余597311.42元。本院认为，本案借款关系中的一方系金融机构，故涉案贷款属于金融借款而非民间借贷，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条，关于“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定”的规定，本案中原银行要求借款人承担逾期付款责任时，不受该司法解释中第三十条关于支付逾期利息、违约金或其他费用合计不得超过年利率24%的限制性规定。因此，李小会上诉主张其不应同时承担支付借款本金、利息、罚息及复利责任的观点，于法无据，本院不予采信。但由于二审中中原银行自认涉案借款本金仅剩余597311.42元未还，且李小会也未再提供其他还款凭证，故李小会等人对借款本金的还款责任应以597311.42元为限。此外经查，一审法院也不存在可能影响案件正确处理的程序严重不当之处。综上所述，由于当事人在二审中作出自认，导致案件事实认定发生变化，一审判决应予变更。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条之规定，判决如下：一、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2016）豫0105民初13011号民事判决第二、三项；二、变更河南省郑州市金水区人民法院（2016）豫0105民初13011号民事判决第一项为：李小会、刘书义于本判决生效之日起十日内偿还中原银行股份有限公司郑州农业路支行借款本金597311.42元，利息和催收工本费50元（利息含罚息、复利按照双方约定的标准以清偿当日银行系统数据为准）；三、郑颖键、王玉岗对李小会、刘书义的上述债务承担连带还款责任。郑颖键、王玉岗承担责任后，有权向李小会、刘书义追偿；四、驳回中原银行股份有限公司郑州农业路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费20373元、保全费5000元、公告费260元，共计25633元，由中原银行股份有限公司郑州农业路支行负担6775元，刘书义、李小会、郑颖键、王玉岗负担18858元；二审案件受理费13300元，由李小会负担。本判决为终审判决。审判长  马清来审判员  曾小潭审判员  宋江涛二〇一七年十一月七日书记员  王 凯