重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初5145号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司,重庆铜梁区支行住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该公司员工，住重庆市铜梁区。被告：蒋顺华,男,1974年11月14日出生汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行(以下简称邮储银行铜梁支行)与被告蒋顺华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月20日受理后，依法由代理审判员王菊芳适用简易程序独任审判于2017年11月28日公开开庭进行了审理，邮储银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加诉讼，蒋顺华经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决蒋顺华立即偿还借款本金180000元及截止2017年9月19日的利息(含罚息、复利)12140.31元，共计192140.31元，并支付自2017年9月20日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息、复利按合同约定利率计算），利随本清。罚息及复利计算方式按照中国邮政储蓄银行《小额贷款借款合同》（编号：50008412115111277333）第十六条规定进行计算。2.判决邮储银行铜梁支行对蒋顺华提供抵押的位于重庆市铜梁区xx号房屋（房屋产权证号：209房地证2008字第xx号）享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物的价款在担保范围内优先受偿。3.诉讼费用由蒋顺华负担。事实和理由：2015年11月30日，邮储银行铜梁支行与蒋顺华签订《小额贷款借款合同》（编号：50008412115111277333），约定：邮储银行铜梁支行向蒋顺华提供贷款人民币18万元，贷款期限自2015年11月至2016年11月。蒋顺华单笔借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率加收100%的罚息，蒋顺华不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利。蒋顺华不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，邮储银行铜梁支行有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求蒋顺华承担邮储银行铜梁支行为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向邮储银行铜梁支行所在地法院起诉。2015年11月30日，邮储银行铜梁支行与蒋顺华签订《小额贷款抵押合同》（编号：500084123151140314552），约定蒋顺华以名下位于重庆市铜梁区xx号房屋（房屋产权证号：209房地证2008字第xx号）为编号50008412115111277333的《小额贷款借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押，担保范围为蒋顺华债权确定期支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2015年12月1日，邮储银行铜梁支行与蒋顺华就前述抵押物依法办理了抵押登记。2015年12月4日，邮储银行铜梁支行根据蒋顺华申请向其支用借款18万元，借款期限为2015年12月4日至2016年12月4日，贷款利息为6.525%/年。贷款发放后，在合同履行过程中蒋顺华未按约定偿还贷款本息，经邮储银行铜梁支行多次催收仍未归还。截止2017年9月19日，蒋顺华已拖欠邮储银行铜梁支行本金180000元，利息、罚息及复利合计12140.31元，合计192140.31元。邮储银行铜梁支行认为，双方签订的《小额贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，双方均应当按照合同约定严格履行合同。蒋顺华行为已经构成严重违约，邮储银行铜梁支行有权依照合同约定终止对蒋顺华的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求蒋顺华立即清偿全部借款本息，并就抵押物享有优先受偿权，遂起诉要求上述请求。蒋顺华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年11月30日，邮储银行铜梁支行(甲方)与蒋顺华（乙方）签订《小额贷款借款合同》（合同编号：500008412115111277333），约定：第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：蒋顺华，账号：xxx。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后叁个工作日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额、利率、期限如下：金额：大写壹拾捌万元整，小写180000元。年利率：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩，上浮50%。期限：2015年11月至2016年11月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力……第三条贷款用途为更新设备等……第八条还款方式：按月付息，到期一次性还本……第十三条担保方式。本合同项下的全部债务采取由蒋顺华提供抵押担保，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款抵押合同》（编号：50008412315114031552）……第十五条甲方的权利和义务……（二）乙方若违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款……第十六条违约责任。（一）乙方违约1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息……3.不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4.借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。5.贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。蒋顺华在借款人处签字捺印确认。2015年11月30日，邮储银行铜梁支行(甲方)与蒋顺华（乙方）签订《小额贷款抵押合同》编号：50008412315114031552，约定：为确保借款人与甲方签订的小额贷款借款合同（以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律规定，甲乙双方经协商一致，乙方愿意提供金额为人民币壹拾捌万元整的抵押担保。抵押权人与被担保的债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月30日至2016年11月30日。第一章担保范围第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债务：（一）本抵押的担保范围为借款人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第二章抵押财产第四条乙方以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押，本合同项下抵押财产清单见附件。……第七章抵押权的实现第二十五条债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反本合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产……第九章甲方的权利与义务……第四十七条发生下列情形之一时，甲方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：……（二）乙方违反本合同的约定；（三）债务人违反主合同的约定；……第十章违约责任第五十二条乙方违反本合同的任一约定或陈述与保证的实现存在任何虚假、错误、遗漏的，甲方有权采取以下一项或多项措施：……（四）处分抵押财产。……蒋顺华在乙方处签字捺印确认。2015年12月1日，蒋顺华用其所有的位于重庆市铜梁区xx号房屋(房屋产权证号：209房地证2008字第xx号)在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，抵押证号：209房地证（押）2015字第xx号。2015年12月4日，邮储银行铜梁支行向蒋顺华发放贷款18万元，借款期限为2015年12月4日至2016年12月4日，年利率6.525%，借款用途为更新设备、进货，还款方式为按周期结息、到期还本。蒋顺华在借据上面签字确认。2016年12月4日起，蒋顺华未再支付利息，亦未偿还借款本金。截止2017年9月19日，蒋顺华共计欠邮储银行铜梁支行借款本金18万元，利息(包括复利和罚息)12140.31元，共计192140.31元。邮储银行铜梁支行追偿未果，遂起诉来院。上述事实，有邮储银行铜梁支行的当庭陈述，邮储银行铜梁支行举示的小额贷款借款合同、小额贷款抵押合同、放款单、转账支付凭证、个人贷款(手工)借据、还款流水详情、房产证、抵押权证等证据在案，本院足以认定。本院认为，蒋顺华与邮储银行铜梁支行签订的《小额贷款借款合同》是双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。邮储银行铜梁支行向蒋顺华发放借款18万元，有双方签订的小额贷款借款合同、个人贷款借据在案为凭，本院足以认定。蒋顺华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃陈述抗辩权，本院采信邮储银行铜梁支行关于蒋顺华逾期偿还借款本息，截至2017年9月19日，蒋顺华共欠邮储银行铜梁支行借款本金18万元，利息(含罚息、复利)12140.31元，2017年9月20日后未再还本付息的陈述。蒋顺华逾期未归还借款本息违反了合同约定，应按合同承担相应的违约责任，邮储银行铜梁支行有权依照借款合同的约定要求蒋顺华偿还借款本息。故邮储银行铜梁支行要求蒋顺华偿还借款本金18万元及截至2017年9月19日的利息（含罚息、复利）12140.31元的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息和复利的问题。双方签订的《小额贷款借款合同》第十六条约定：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。……不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。”故邮储银行要求蒋顺华自2017年9月20日起按照合同约定支付罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。蒋顺华用其所有的位于重庆市铜梁区xx号房屋(房屋产权证号：209房地证2008字第xx号)为其在邮储银行铜梁支行的上述借款办理了抵押登记，现蒋顺华逾期还款，违反了抵押合同约定的义务，邮储银行铜梁支行要求对该抵押物享有优先受偿权，在蒋顺华不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖价款优先受偿，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋顺华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金18万元及截止2017年9月19日的利息(含罚息、复利)12140.31元，共计192140.31元。并自2017年9月20日起以18万元为基数按合同执行利率上浮30%支付罚息至还清为止，未付利息按合同执行利率上浮30%计收复利，利随本清。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行对被告蒋顺华所有的位于重庆市铜梁区xx号房屋(房屋产权证号：209房地证2008字第xx号)享有优先受偿权。如果被告蒋顺华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4142元，减半收取2071元，由被告蒋顺华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  王菊芳二〇一七年十一月二十九日书 记 员  叶 欣