广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初528号原告：中国银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区潮枫路与潮州大道交叉口。代表人：林铭峰。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：张锡坤，男，汉族，1984年8月25日出生，住潮州市潮安区。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉被告张锡坤信用卡纠纷一案，本院2017年4月24日立案受理后，适用普通程序，于2017年11月17日公开开庭进行审理，原告中国银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼,被告张锡坤经本院公告送达开庭传票,无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉称：2015年4月8日被告张锡坤向原告提交《中国银行长城环球通信用卡申请表》（含领用合约），书面申明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年5月16日，原、被告签订编号为HTJA201600002235760号的《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》(含《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》)，约定由原告向被告提供分期额度158000元，手续费率为12%，手续费为18960元，分36期（一个月为一期）。同时约定被告以借款合同项下贷款购买的车牌车辆为原告债权设立抵押担保，并办理抵押登记。上述合同签订后，原告按被告指定，将被告信用卡分期额度款项158000元划至被告指定交易的收款账户（不含手续费），账户名称：潮州市泽佳汽车贸易有限公司，开户行：中国银行股份有限公司潮州分行潮州彩塘支行。原告依约放款，但被告不能按时还款。原告多次通过电话、信函等方式向被告通知催收。但被告没有按约履行还款义务。现原告请求法院判决如下：1.解除原、被告签订的编号为编号为HTJA201600002235760号的《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》，且该项下的借款本息立即提前到期；2.判令被告偿还原告透支借款本金145545.84元及其利息（截至2017年3月25日利息1308.85元，应收费用17916.99元，此后至清偿之日止按日息万分之五计付利息，按最低还款额未还部分5%计付应收费用），暂共计为164771.68元；3.判令原告对被告所有的汽车享有优先受偿权。原告中国银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1.营业执照，证明原告具备主体资格、具备经营金融业务范围资格。2.被告身份证，证明被告具体主体资格，具有民事行为能力。3.信用卡申请表（含领用合约），证明被告向原告申请涉案信用卡。4.中国银行信用卡专向分期付款借款合同，证明(1)原告与被告之间的合约关系依法成立;(2)证明被告以其所有的车辆为原告的债权设立抵押担保。5.借款借据，证明原告已按约定发放借款。6.注册登记摘要信息栏，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。7.客户账单查询，证明（1）被告持涉案信用卡多期逾期还款;（2）证明被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。8.信用卡交易流水，证明（1）被告持涉案信用卡多期逾期还款;（2）证明被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。被告张锡坤在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告张锡坤没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告提供的上述证据予以认定。经审理查明：2015年4月8日张锡坤向中国银行股份有限公司潮州分行申请开通“长城环球通白金信用卡”，并签署领用合约。2016年5月16日中国银行股份有限公司潮州分行同张锡坤签订编号为HTJA201600002235760号的《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》(含《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》)，约定由中国银行股份有限公司潮州分行向张锡坤提供分期额度158000元，手续费率为12%，手续费为18960元，分36期（一个月为一期），第1期应付还借款本金4420元、手续费550元，其余35期每期各应付还借款本金4388元、手续费526元。合同同时约定由中国银行股份有限公司潮州分行提供给张锡坤持有的信用卡的分期额度款项158000元划至张锡坤指定交易的收款账户（不含手续费），账户名称：潮州市泽佳汽车贸易有限公司，开户行：中国银行股份有限公司潮州分行潮州彩塘支行。张锡坤以借款合同项下贷款购买的车牌为中国银行股份有限公司潮州分行债权设立抵押担保，并办理抵押登记。该《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条“借款人违约事件及处理：第1点借款人出现下列事件即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本金及手续费；……第2点出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：(2)宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前结清;(5)终止或解除本合同、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同”，同时，该通用条款还约定该卡的具体使用细则等适用双方签订的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。即分期付款本金采用月均等额免息还款方式，如果张锡坤在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，免收张锡坤非现金交易透支利息，如果张锡坤在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，张锡坤应按照中银信用卡领用合约支付利息和滞纳金。按照领用合约的约定，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止，日利率为万分之五。如张锡坤在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，张锡坤除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。借款协议签订后，中国银行股份有限公司潮州分行依约放款。后张锡坤仅付还中国银行股份有限公司潮州分行款项共37834元，其中付还本金29960.16元、手续费5284元、利息899.89元、滞纳金1689.95元。截至2017年3月25日，张锡坤尚欠借款本金145545.84元、手续费13676元、利息1308.85元、2016年12月31日前的滞纳金659.5元、2017年1月1日起计的还款违约金3581.49元。另查明：中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”本院认为：中国银行股份有限公司潮州分行与张锡坤之间的借贷关系明确,故该借款行为合法、有效。中国银行股份有限公司潮州分行依约发放环球通白金信用卡给张锡坤使用，并同意张锡坤办理“中国银行信用卡专项分期付款借款合同”借款业务，张锡坤消费后没有按期归还中国银行股份有限公司潮州分行的借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，根据《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1点（2）、第2点(2)、(5)的约定，张锡坤构成或视为违约，中国银行股份有限公司潮州分行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”，中国银行股份有限公司潮州分行有权提前宣布借款到期。该约定是对解除合同条件的约定，张锡坤在本案中的借款已出现没有依约偿还各分期应还本、息的情形，该行为已表明张锡坤不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，中国银行股份有限公司潮州分行有依约行使解除合同的权利，其关于解除其与张锡坤之间签订的编号HTJA201600002235760号的《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》及张锡坤偿还贷款本、息的请求合法，应予支持，解除合同时间应以本院将中国银行股份有限公司潮州分行的民事起诉状副本送达给张锡坤的时间2017年10月9日认定。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金145545.84元及应计利息、手续费、滞纳金应予付还（利息以按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额外负担未还部分的5%计算）。因中国银行股份有限公司潮州分行没有提供证据证明其与张锡坤对自2017年1月1日起是否收取还款违约金,以及相关收取方式和标准等作约定，现中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》已实施，故对中国银行股份有限公司潮州分行要求张锡坤支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求，本院不予支持。张锡坤提供其汽车为上述借款抵押物，并办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，该抵押行为成立并生效。中国银行股份有限公司潮州分行请求对上述汽车享有优先受偿权理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、解除原、被告签订的编号为HTJA201600002235760号的《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》，且该项下的借款本息立即提前到期；二、被告张锡坤应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金145545.84元、手续费13676元、利息1308.85元、滞纳金659.5元（利息计至2017年3月25日止，自2017年3月26日起至本判决确定还款之日止的利息按日万分之五另计）；三、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告张锡坤所有的汽车享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3595元，由原告中国银行股份有限公司潮州分行负担78元,被告张锡坤负担3517元。原告中国银行股份有限公司潮州分行应负担的受理费已预交，被告张锡坤应负担的受理费3517元应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年十一月二十四日书 记 员  谢奕玫