文书内容广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1971民初14083号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：许罗德。委托诉讼代理人：李柳娟，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑弼升，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告：黄瑞宁，女，1981年11月20日出生，壮族，住江苏省高邮市。原告中银消费金融有限公司诉被告黄瑞宁金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月6日立案受理后，依法由审判员吴利琴担任审判长，与审判员黄淑娇、人民陪审员刘楹茵组成合议庭适用普通程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李柳娟到庭参加诉讼。被告黄瑞宁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2016年7月26日，被告因家庭装修需资金周转，向原告申请现金贷款140000元。双方于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2016年消借第07250xxxx号）。双方约定，贷款金额为140000元，月利率为1.55%，按照被告已动用额度按日计息，贷款使用期限为36个月。还款方式为月结还款，即在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。合约签订后，原告于2016年7月27日向被告发放贷款140000元。被告亦按月还本付息，直至2017年1月1日，因被告还款账户余额不足，导致原告无法扣划贷款本息。按照合约第七条和第十条的约定，被告未按期足额偿还贷款本息的，原告有权按日收取滞纳费（因逾期时贷款余额为128019.56元，属于120000-130000之间，故每日滞纳费为65元）；有权要求被告提前结清贷款；有权终止或解除本合约，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。同时，第十一条第三款约定被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。另，按照合约第三条第六款的约定，被告同意原告收取贷款动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收。综上，被告未按期足额偿还贷款本息，原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼请求判令：1.解除《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2016年消借第07250xxxx号）；2.被告立即偿还贷款128019.56元及利息9947.27元[利息以128019.56元为基数，按月利率1.55%从2016年12月2日开始计至贷款清偿完毕为止，暂计至2017年5月2日共152天，利息为9947.27元（已扣除2017年1月1日支付的利息106.53元）]；3.被告支付滞纳费9880元（按每日滞纳费65元，从2016年12月2日开始计至贷款清偿完毕为止，暂计至2017年5月2日共152天，产生滞纳费9880元）；4.被告承担本案诉讼保全担保费1200元、律师费14524元；5.被告承担本案诉讼费及保全费。庭审中，原告撤回第一项诉讼请求以及第四项诉讼请求中关于担保费的诉请。被告黄瑞宁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2016年7月26日，原、被告签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（编号：2016年消借第0725xxxx号），约定：原告同意向被告提供贷款额度，金额140000元，实际放款金额不得超过该额度；被告向原告申请贷款，在原告审批后，原告将贷款划入被告提供的个人银行结算账户，户名为黄瑞宁，账号为62×××19内；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动收取；被告确认发放贷款金额为140000元，贷款期限为自动用或放款日起36个月；本合同项下贷款执行固定利率额度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.55%；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：逾期时贷款金额（元）              每日滞纳费              逾期时贷款金额（元）              每日滞纳费                  0-10000              5元              60000-70000              35元                  10000-20000              10元              70000-80000              40元                  20000-30000              15元              80000-90000              45元                  30000-40000              20元              90000-100000              50元                  40000-50000              25元              更高贷款金额按以上规则类推                  50000-60000              30元      ；被告未按期足额归还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；本合约的终止或解除并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；提前还款需一次性还清，不接受部分提前还款；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计至实际清偿之日止。被告并签署了《“新易贷-信用贷款”告客户书（广东）》，约定36期每万元每期还款本息和为364.54元，每万元第5期未偿还本金9142.15元、未偿还利息141.70元；首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年7月27日，原告向被告发放贷款140000元。同日，原告向被告收取贷款动用费4200元。根据原告提交的《详细还款记录查询》，自2016年7月27日至2017年3月21日，被告合计还款20877.52元。此后，被告未再偿还任何款项。关于律师费。原告主张律师费没有实际产生。上述事实，有原告提供的《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷款”告客户书（广东）》、交易情况查询、放款凭证以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原、被告签署的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷款”告客户书（广东）》系其双方真实意思表示，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告未能按照约定履行还款义务，已构成违约。关于借款本金。原告于放款当天扣除的“贷款动用费”4200元并无法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为135800元。关于欠款数额。根据《“新易贷-信用贷款”告客户书（广东）》的约定，借款本金应为135800元，则每期还款数额应为4950.45元（364.54元/期×13.58）;而2016年7月27日至2016年7月31日利息为346.01元（135800元×18.6%÷365天×5天）。从被告的实际还款数额20877.52元，可得出被告已还款4期借款本息及前述利息346.01元,仍剩余729.71元，该729.71元应予以抵扣利息。因此，对照每万元第5期未偿还本金9142.15元、未偿还利息141.70元的数据得出，被告在第5期尚欠原告本金124150.40元（9142.15元×13.58）及利息1194.58元（141.70元×13.58－729.71元）,即截至2016年12月31日，被告尚欠原告本金124150.40元、利息1194.58元。后续利息应按月利率1.55%计收；滞纳费从2017年1月1日起按每日65元计收；均计至款项实际清偿之日止。超出上述范围的本息、滞纳费，本院依法不予支持。因原告亦确认律师费没有实际产生，故对于原告主张的律师费，本院依法不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄瑞宁应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金124150.40元及利息、滞纳费（暂计至2016年12月31日，利息1194.58元，后续利息按月利率1.55%计收；滞纳费从2017年1月1日起按每日65元计收；均计至案涉款项实际清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3571.41元（原告已预交），由原告中银消费金融有限公司负担314.47元，被告黄瑞宁负担3256.94元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  吴利琴审 判 员  黄淑娇人民陪审员  刘楹茵二〇一七年十一月二十三日书 记 员  王建海李伟婷