河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2017)豫0105民初7124号原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市金水区金水路229号。负责人董琢理，行长。委托代理人常乐，北京市京悦律师事务所律师。被告张继承，男，汉族，1964年7月28日出生，住河南省中牟县。委托代理人王兆才，河南优泽律师事务所律师。委托代理人王宝太，河南有道律师事务所律师。被告张桂香，女，汉族，1964年4月19日出生，住河南省中牟县。委托代理人王兆才，河南优泽律师事务所律师。委托代理人王宝太，河南有道律师事务所律师。被告王爱枝，女，汉族，1972年9月9日出生，住河南省中牟县。被告刘少臣，男，汉族，1955年11月26日出生，住河南省中牟县。被告李秀萍，女，汉族，1954年10月3日出生，住河南省中牟县。被告张晓雨，男，汉族，1987年2月24日出生，住河南省中牟县。委托代理人王兆才，河南优泽律师事务所律师。委托代理人王宝太，河南有道律师事务所律师。被告康赵瑜，女，汉族，1987年4月7日出生，住河南省中牟县。委托代理人王兆才，河南优泽律师事务所律师。委托代理人王宝太，河南有道律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行（以下简称原告）诉被告张继承、张桂香、王爱枝、刘少臣、李秀萍、张晓雨、康赵瑜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人常乐，被告张继承、张桂香、张晓雨、康赵瑜委托代理人王兆才到庭参加诉讼。被告王爱枝、刘少臣、李秀萍经本院依法公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告张继承、张桂香立即偿还贷款余额2213182.03元及利息（暂计至2017年1月3日的逾期利息44152.98元，逾期罚息71896.12元，之后至实际全部还款之日的借款本金、利息、罚息按约定另计），以上暂合计2329231.13元；2、被告刘少臣、王爱枝、张晓雨、康赵瑜对被告张继承、张桂香上述欠款承担连带保证责任；3、本案诉讼费等费用由七被告承担。事实及理由：原告与被告张继承、张桂香于2014年7月4日签订了《浦发银行个人借款合同（适用于小微客户联贷联保业务）》，合同约定：贷款金额为300万元，用于借款人购买大蒜。合同项下的贷款期限为1年，自2014年7月4日至2015年7月4日止。原告与七被告于2015年7月2日签订了《个人借款合同（适用于小微客户联贷联保业务）合同/协议之补充/变更合同》，合同约定：合同项下的贷款期限至2016年7月4日。为担保该债务履行，被告刘少臣、李秀萍、王爱枝、张晓雨、康赵瑜提供连带保证责任担保。合同签订后，原告依约发放了贷款，而被告未按时偿还贷款本息，已构成违约。为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：证据一、《浦发银行个人借款合同》（适用于小微客户联贷联保业务）及《补充/变更合同》；证据二、《浦发银行保证合同》、《浦发银行保证合同（单笔）》及《联保体协议》；证据三、借款凭证；证据四、本金利息表及还款明细；证据五、中牟县冷藏保鲜协会银行流水一份；证据六、保证金账户流水一份；证据七、张继承账户流水。被告张继承、张桂香、张晓雨、康赵瑜辩称：一、关于借款本金。被告张继承、张桂香于2014年7月4日向原告申请贷款300万元，原告要求被告张继承、张桂香、张晓雨、康赵瑜缴纳100万元贷款保证金，被告张继承、张桂香、张晓雨、康赵瑜实际得到200万元贷款。中国人民银行1996年2月8日颁发的《中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条规定：严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。该公告第九条又规定：各金融机构、各企业单位违反国家利率规定，擅自或变相提高存、贷款利率和企业债券利率的行为为非法行为，不受法律保护。中国人民银行1996年8月1日颁发施行的《贷款通则》第三条规定：贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。本案原告在向张继承、张桂香、张晓雨、康赵瑜发放300万元贷款时，要求张继承、张桂香、张晓雨、康赵瑜用100万元贷款保证金质押，违反了中国人民银行的上述规定，既变相提高了贷款利率，又违反了贷款的效益型、资金的流动性原则，这一行为为非法行为，不受法律保护。张继承、张桂香、张晓雨、康赵瑜应当按照实际得到的200万元贷款还本付息，张继承、张桂香、张晓雨、康赵瑜没有得到的100万元贷款不应当还本付息。二、关于借款利息及罚息。1、2014年7月4日原被告签订的借款合同利息上浮40%，2015年7月2日原被告签订的借款合同利息上浮60%，该合同违反中国人民银行关于严禁非法提高利率的公告。2、原被告签订的借款合同12.12（1）约定：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；12.13约定：借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行。该合同条款是对同一违约行为的重复处罚，逾期贷款就是违约行为，它是同一行为。按照借款合同12.12（1）、12.13条款规定，张继承、张桂香、张晓雨、康赵瑜既要按照逾期贷款承担加收50%利息的责任，又要按照违约责任在加收50%利息的基础上上浮50%并立即执行。该合同条款违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发[2003]251号规定，该通知第三条规定：关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利息水平上加收30%—50%；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。该合同条款违反中国人民银行上述通知规定，属于无效条款，依法不应当执行。综上所述，原被告签订的借款合同违反法律规定，部分条款无效。被告应当按照实际得到的200万元贷款偿还本息；浮动利率不超过20%，被告只应当承担逾期贷款在原借款利息基础上加收50%利息的处罚，对在加收50%利息基础上上浮50%的处罚不能接受。张晓雨、康赵瑜根据合同约定只应该承担200万贷款本息的担保责任，罚息是重复计算，重复计算部分担保人不应承担。被告张继承、张桂香、张晓雨、康赵瑜为支持其答辩，向本院提交证据如下：中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告复印件一份。被告刘少臣、李秀萍、王爱枝未答辩亦未向本院提交证据。经审理查明：2014年7月4日，原告作为贷款人与被告张继承作为借款人、被告张桂香作为共同还款人签订《个人借款合同（适用于小微客户联贷联保业务）》一份，主要载明：贷款种类为个人经营性贷款。贷款金额为300万元。借款用途为购大蒜。贷款期限为1年，预计自2014年7月4日起至2015年7月4日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮40%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为6%。贷款利率不作调整，不分段计息。签署本合同时贷款专用账户支付绑定的交易对象账户信息（适用于开立贷款专用账户）或者借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金支付至符合本合同约定用途的交易对象账户信息（适用于借款人未开立贷款专用账户）如下：交易对象户名为中牟县冷藏保鲜协会，账号为76×××37，开户银行为浦发郑分高支，支付金额为不超过人民币叁佰万元整。贷款的还款方式为分期付息，到期一次性还本。上述还款方式项下计算公司中的“期”是指3个月，每期还款日为20日。本合同项下借款人开立在贷款人处的还款账户的银行卡卡号或活期一本通账号为62×××23。债务提供担保的联贷联保担保为保证及保证金质押保证，保证人及出质人均为刘少臣、王爱枝、张继承。为本合同项下借款人的债务提供的其他担保包括但不限于由张晓雨提供的保证担保。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。被告张继承违约的，原告有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行。本合同的附件包括保证金质押合同（适用于小微客户联贷联保业务）、保证合同（单笔）、保证合同（适用于小微客户联贷联保业务）。原告提交的由被告张继承、王爱枝、刘少臣签订的联保体协议主要载明：被告张继承、王爱枝、刘少臣因业务发展需要，自愿结成贷款联保体，向浦发银行郑州分行申请个人经营性贷款。被告张继承、王爱枝、刘少臣三方作为贷款联保体成员，经过充分协商，在自愿、平等、公平的前提下，达成如下协议：一、被告张继承、王爱枝、刘少臣三方以个人信用联保形式，向浦发银行申请个人经营性贷款共人民币玖佰万元（每方300万元），期限壹年。二、所有联保体成员应为任一成员在浦发银行的贷款业务提供连带责任担保，任一成员无力或不愿意偿还债务，其他成员须代其履行相应还款义务，如果联保体的任一成员逾期债务没有全部偿还，则所有联保体成员将无法从浦发银行获得贷款。协议经三方签字，自贷款发放之日起生效。被告张继承、王爱枝、刘少臣均签字按印等。2014年7月4日，原告作为债权人与被告张继承、王爱枝、刘少臣作为保证人签订《保证合同（适用于小微客户联贷联保业务）》一份，主要载明：本合同所担保主合同为债务人与债权人于2014年7月4日签署的《个人借款合同》，主合同项下债务人为张继承。被担保的主债权为由债权人向债务人提供的金额为300万元的融资及利息、违约金、损害赔偿金、费用等。主合同项下主债务履行期为2014年7月4日至2015年7月4日。保证方式为连带责任保证。每一保证人均确认，当债务人未按主合同约定履行债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证[包括由本合同项下其他保证人提供的保证]、抵押、质押等担保方式），债权人均有权先要求本合同项下任一保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。保证范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等），以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金。保证期间为至主债务履行期届满之日后两年止。本合同所担保债务人在主合同项下发生任何违约的，即构成本合同项下全体保证人对债权人的违约，如发生任一违约事件或法律规定原告可行使本合同项下担保权利之情形，原告有权宣布主债权提前到期，及/或要求本合同项下任一保证人承担保证责任或者依据本合同约定补足保证金，并要求保证人支付违约金。违约金不足以弥补原告所受损失的，保证人赔偿原告由此遭受的全部损失。违约金相当于主债权的百分之十。被告张继承、王爱枝、刘少臣均在保证人处签字按印。同日，张桂香出具的关于同意执行共同财产的承诺函载明：张桂香，现为保证人张继承之合法配偶。为《保证合同（适用于小微客户联贷联保业务）》（编号：76172014100126112102）之签署和履行，本人对张继承签署前述保证合同（适用于小微客户联贷联保业务）事宜已充分知悉，本人同意该保证合同的签署及履行，并愿意根据该合同的约定，在发生保证人依据保证合同（适用于小微客户联贷联保业务）承担保证担保责任时，债权人有权处分共同财产，并有权以处分所得款项偿还主债务。同日，李秀萍出具的关于同意执行共同财产的承诺函载明：李秀萍，现为保证人刘少臣之合法配偶。为《保证合同（适用于小微客户联贷联保业务）》（编号：76172014100126112102）之签署和履行，本人对刘少臣签署前述保证合同（适用于小微客户联贷联保业务）事宜已充分知悉，本人同意该保证合同的签署及履行，并愿意根据该合同的约定，在发生保证人依据保证合同（适用于小微客户联贷联保业务）承担保证担保责任时，债权人有权处分共同财产，并有权以处分所得款项偿还主债务。同日，原告作为债权人与被告张晓雨作为保证人签订《保证合同（单笔）》一份，主要载明：本合同所担保的主合同为债务人与债权人于2014年7月4日签署的《个人借款合同》（编号76172014100126112102）。主合同项下债务人为张继承。被担保主债权为依据主合同，由债权人向债务人提供的金额为人民币叁佰万元的融资及利息、违约金、损害赔偿金、费用等保证范围内所约定的债权。保证方式为连带责任保证。保证人确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），债权人均有权先要求本合同项下任一保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。保证范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等），以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金。保证期间为至主债务履行期届满之日后两年止。同日，康赵瑜出具的关于同意执行共同财产的承诺函载明：本人康赵瑜，现为保证人张晓雨之合法配偶。为《保证合同》（编号：76172014100126112102）之签署和履行，本人对张晓雨签署前述保证合同事宜已充分知悉，本人同意该保证合同的签署及履行，并愿意根据该合同的约定，在发生保证人依据保证合同承担保证担保责任时，债权人有权处分共同财产。同日，原告向本院提交的上海浦东发展银行个人贷款借款凭证（借据）载明：借款人为被告张继承，收款人为中牟县冷藏保鲜协会，借款期限1年，最后还款日2015年7月4日，执行利率8.4%，银行核定金额300万元，张继承在借款人签章处签字按印。2015年7月3日，原告作为贷款人与被告张继承作为借款人签订《个人借款合同（适用于小微客户联贷联保业务）合同/协议之补充/变更合同》一份，主要载明：鉴于本合同各方于2014年7月3日签署的个人借款合同，现本合同各方经协商一致，就原合同达成本补充/变更合同。变更或补充事项为原合同第12.4、12.5条约定现变更为12.4本合同贷款期限至2016年7月4日，12.5本合同贷款利率按实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率基础上上浮60%。各方确认，在签署本合同时，各方已就全部条款进行了详细地说明和讨论，各方对合同的全部条款均无疑义，并对当事人有关权利义务和责任限制或免除条款的法律含义有准确无误的理解。被告张继承、王爱枝、刘少臣在出质人处签字按印，被告张桂香、李秀萍在质押财产共有人处签字按印，被告张继承、王爱枝、张晓雨、刘少臣在保证人处签字按印，被告张桂香、康赵瑜、李秀萍在保证人的财产共有人处签字按印等。原告向本院提交的本金利息表显示，截至2017年1月3日，借款人张继承尚欠本金余额2213182.02元，逾期利息44152.98元，逾期罚息71896.12元。2017年2月17日，原告诉至本院。本院认为：涉案个人借款合同、保证合同、联保体协议均系各方当事人真实意思表示，合法有效。各方均应受其约束，全面履行自己的义务。原告依约发放了借款，被告张继承未按合同约定偿还借款本息，构成违约，应继续履行并承担相应的违约责任。被告张桂香作为被告张继承的合法配偶，应对被告刘少臣的债务承担连带清偿责任。故原告诉请被告张继承、张桂香偿还借款本息，依据充分，本院予以支持。被告王爱枝、刘少臣、张晓雨自愿为被告张继承的借款向原告提供连带责任保证，原告诉请被告王爱枝、刘少臣、张晓雨承担连带保证责任，依据充分，本院予以支持。李秀萍作为被告刘少臣的配偶、康赵瑜作为被告张晓雨的配偶，向原告出具的同意执行共同财产的承诺函，同意根据合同的约定，在发生被告刘少臣、张晓雨依据《保证合同（适用于小微客户联贷联保业务）》承担保证担保责任时，原告有权处分共同财产。故原告诉求被告李秀萍、康赵瑜承担连带保证责任，依据充分，本院予以支持。被告王爱枝、刘少臣、张晓雨、李秀萍、康赵瑜承担保证责任后，有权向被告张继承追偿。被告王爱枝、刘少臣、李秀萍经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张继承、张桂香于本判决书生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行借款本金2213182.03元及逾期利息44152.95元、逾期罚息71896.12元（利息及罚息暂计算至2017年1月3日，之后利息及罚息按照合同约定计算至实际清偿之日）；被告刘少臣、王爱枝、李秀萍、张晓雨、康赵瑜对判决第一项确定的义务承担连带保证责任。被告刘少臣、王爱枝、李秀萍、张晓雨、康赵瑜承担保证责任后，有权向被告张继承追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25434元，由七被告负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  田晓丽人民陪审员  孟丽红人民陪审员  符前进二〇一七年十一月十三日代理书记员  王晓祥