重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0109民初4526号原告：重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，住所地重庆市北碚区碚峡西路20号，统一社会信用代码：91500109676130841J。负责人：张菲，该行行长。委托诉讼代理人：杨斯迈，男，1989年9月12日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：穆乙，男，1990年1月24日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：张明文，男，1968年6月19日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行（以下简称重庆农商行北碚支行）与被告张明文信用卡纠纷一案，本院于2017年5月10日立案受理后，依法组成合议庭，并于2017年11月7日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行北碚支行的委托诉讼代理人杨斯迈、穆乙到庭参加了诉讼。被告张明文因下落不明，经本院公告向其送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知诉讼当事人诉讼权利义务通知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票，现公告期已届满，被告张明文未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行北碚支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截至2016年12月10日的信用卡本金148541.71元、利息47441.62元、违约金134289.39元；2.判令被告向原告支付利息及复利，利息以尚欠信用卡本金为基数，从2016年12月11日起按照日利率万分之五计算，利随本清，复利以未支付的利息为基数，从2016年12月11日起按照日利率万分之五计算，利随本清；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2013年4月10日在原告处申请办理信用卡，双方签订了领用合约，对还款日、还款额、利息、滞纳金均作了约定，被告自2015年6月10日开始逾期，至今未归还信用卡本金、支付利息及滞纳金。被告张明文未作答辩。经审理查明，2013年4月10日，被告向原告申请办理信用卡，在填写的信用卡申请表中载明其同意《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准。该领用合约中约定：记账日是指本行将信用卡交易计入信用卡账户的日期；账单日指本行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期；最后还款日指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日；免息还款期指从记账日到本行规定的最后还款日之间为免息还款期；最低还款额指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；对非现金交易从记账日到最后还款日之间的日期为免息还款期，在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款方式后所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还足额还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金并承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序；对未能履行本章程或领用合约项下义务，本行有权依法采取冻结其账户、停止用卡、收回卡片等相关措施，并行使追索权；卡片停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于卡片停止使用或本行要求收回之日全部提前到期并应立即全额清偿；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，在持卡人预借现金、未全额还款、逾期情况下计收；超限费标准为超信用额度部分的5%，最低5万元，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取超限费；滞纳金标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日前未偿还最低还款额时收取。同日，被告在农商行提供的《重庆农村商业银行信用卡章程》上签字捺印。该章程中载明：信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；持卡人未能在最后还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。对持卡人的还款按已出账单、未出账单的顺序偿还。此后，被告领用了原告卡号为XXXX的信用卡。被告在使用该信用卡消费后，自2015年6月10日开始逾期还款。截至2016年12月10日，被告已经拖欠原告本金148541.71元、利息47441.62元未归还。上述事实，有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细查询及当事人的当庭陈述等载卷为据，足以认定。本院认为，《中华人民共和国民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的信用卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息的义务。现被告未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。故原告要求被告立即偿还尚结欠原告的信用卡透支款项本金148541.71元及截止2016年12月10日的利息47441.62元的请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于2016年12月11日以后的利息及复利，利息应当以148541.71元为基数，按照领用合约中的约定即日利率万分之五计算，利随本清，复利应当以未支付的利息为基数，按照日利率万分之五计算，利随本清。关于原告主张的违约金，在领用合约中约定按照最低还款额未还部分的5%计算，但在领用合约以及信用卡章程中均未约定最低还款额的金额或者计算方式，故该违约金属于约定不明，且该领用合约系格式合同，应当作出对原告不利的解释，故对滞纳金本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张明文于本判决生效之日起五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付信用卡本金148541.71元、截至2016年12月10日的利息47441.62元及2016年12月11日以后的利息与复利，该利息以148541.71元为基数，从2016年12月11日起按照日利率万分之五计算，利随本清，复利以未支付的利息为基数，从2016年12月11日起按照日利率万分之五计算，利随本清。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6254元，公告费300元，由被告张明文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日计算。审 判 长  刘亚堃人民陪审员  代庆珍人民陪审员  钟志坚二〇一七年十一月七日书 记 员  刘 薇