广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤5102民初1144号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。主要负责人：林铭峰，该分行行长。委托诉讼代理人：洪闯法，广东森正律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄伟文，广东森正律师事务所律师。被告：王伟銮，女，汉族，1983年2月27日出生，住潮州市枫溪区。原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告王伟銮信用卡纠纷一案，本院2016年9月29日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年10月23日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托诉讼代理人洪闯法到庭参加诉讼，被告王伟銮经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：被告系原告信用卡客户。2014年8月4日，被告与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，向原告借款78000元，分36个月偿还。双方约定原告按被告指示将该借款划至其指定的潮州市帝豪汽车贸易有限公司名下账户并为其办理分期付款业务,被告向原告支付分期付款手续费9360元。借款合同中同时对双方权利义务进行了约定。双方同时约定被告自愿提供其汽车为上述借款提供抵押保证，并签订了《中银信用卡分期付款抵押合同》，约定保证范围包括主债权78000元及基于主债权之本金所产生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。上述抵押依法办理了抵押登记手续。后原告按约定将借款划至被告指定账户，但被告没有按约定还款，经原告多次催促无果，至今尚欠原告72058.13元（其中本金65771.70元、利息5537.14元、手续费1540元、滞纳金428.91元，暂计至2016年7月12日止，以后另计）。被告未能按照双方约定按时还款，且经原告催讨仍拒不偿还，其行为损害了原告的合法权益。请求判令：1.被告王伟銮立即归还借款72058.13元（其中本金65771.70元、利息5537.14元、手续费1540元、滞纳金428.91元，暂计至2016年7月12日止，以后另计）；2.被告承担原告为主张权利而支付的律师代理费用6485元；3.判令原告对被告自愿提供抵押的粤Ｕ×××××号汽车享有优先受偿权。原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书、身份证。证明原告诉讼主体资格。2.身份证。证明被告诉讼主体资格。3.信用卡申请表。证明被告向原告申请开通信用卡的事实。4.《中银信用卡购车分期付款借款合同》。证明被告与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》,约定借款数额、期限及担保等事实。5.借款借据。证明原告根据被告的申请，将借款发放至被告指定的汽车贸易公司账户。6.《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、机动车注册登记证。证明被告提供其汽车为上述借款提供抵押保证，依法办理了抵押登记手续的事实。7.交易流水记录及欠款明细表。证明被告账户交易流水及欠款明细情况。8.委托合同。证明原告委托律师代理催收诉讼业务并约定了代理费用的事实。9.公告。证明原告已通过网站公告方式向信用卡客户告知原告对信用卡的服务收费及信用卡章程进行调整变更的事实。10．明细清单。证明被告还款明细及欠款金额。被告王伟銮没有提供答辩状，也没有提交证据。被告王伟銮没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告中国银行提供的上述证据予以认定。经审理查明：王伟銮于2014年7月3日向中国银行申办信用卡，所申办的信用卡卡号为62×××09。中国银行在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中约定“乙方（王伟銮）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期。……。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”、“乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利。日利率为万分之五……”等内容。2014年8月4日，王伟銮与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号JGAGJA20140032），约定中国银行授予王伟銮购车分期额度为78000元，分期期数为36期，采用月均等额、整取入账、免息还款方式，第一期应付还2190元，以后35期每期应付还2166元，购车分期手续费金额为9360元，结息日为每月12日，购车分期额度生效后，中国银行按约定将交易金额（不含手续费）划至潮州市帝豪汽车销售有限公司的专用账户。同日，王伟銮与中国银行还签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号DGAGJA20140032），约定由王伟銮提供其粤Ｕ×××××号汽车为上述借款抵押担保，主债务为王伟銮与中国银行之间签署的JGAGJA20140032《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，担保方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任等内容。2014年7月30日，上述抵押物依法办理了抵押登记手续。上述合同签订后，中国银行依约将借款78000元发放至王伟銮指定的潮州市帝豪汽车销售有限公司名下账户，王伟銮借款后没有依约还款，至2016年7月12日，王伟銮还款金额共计23300元（其中还本金12228.30元、手续费7820元、滞纳金2845.73元、利息405.97元），尚欠中国银行借款本金65771.70元、手续费1540元，此外计至2016年12月31日止的滞纳金428.91元、利息5537.94元（此后利息另计）也没有付还中国银行。另查明：2016年9月27日中国银行在官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》——为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]有关规定，丰富客户可选择的信用卡权益、提升服务水平，我行取消、调整部分项目，自2017年1月1日起执行，具体如下：……二、调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变……。2016年11月15日中国银行又在官网发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》——为了更好地为持卡人服务，我行对现有的《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。本院认为：中国银行与王伟銮之间的借贷关系明确,借贷行为合法、有效。王伟銮借款后没有依约还款，应承担本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行的借款本金65771.70元、手续费1540元、滞纳金428.91元及计至2016年12月31日止的利息5537.94元（此后利息以应付未付的本金按日万分之五另计）应予付还中国银行。关于中国银行请求王伟銮支付2017年1月1日起的应收费用问题，虽然双方原对逾期还款滞纳金有作约定，且中国银行通过官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，该行信用卡客户自2017年1月1日起调整服务收费（11信用卡），“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，但中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定——自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准等，现中国银行没有提供其依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中的规定与持卡人王伟銮通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准的相关依据，故对中国银行要求王伟銮支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求本院不予支持。中国银行请求王伟銮支付律师代理费6485元，因该项费用尚未实际发生，故其所提该项请求本院不予支持。王伟銮提供其所有的粤Ｕ×××××号汽车为上述借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，《中银信用卡购车分期付款抵押合同》成立并生效，中国银行请求对上述汽车享有优先受偿权理由充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告王伟銮应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金65771.70元、手续费1540元、滞纳金428.91元及计至2016年12月31日止的利息5537.94元（此后至本判决确定还款之日止的利息以本金65771.70元按日万分之五另计）；二、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告王伟銮所有的粤Ｕ×××××号汽车享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1794元，由原告中国银行股份有限公司潮州分行负担146元，被告王伟銮负担1648元。原告中国银行股份有限公司潮州分行负担的受理费146元已由其预交，被告王伟銮负担的受理费1648元应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年十一月二十四日书 记 员  郑 洁