成都市双流区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0116民初5285号原告：中国工商银行股份有限公司成都双流支行，住所地四川省成都市双流区东升街道丛桂街71号。负责人：李阳，行长。委托诉讼代理人：张俊林，四川天与律师事务所律师。委托诉讼代理人：周志宇，四川天与律师事务所律师。被告：樊东，男，1985年2月7日出生，汉族，住四川省资中县。被告：谢建玉，女，1985年6月5日出生，汉族，住四川省资中县。被告：成都宇佳汽车销售有限公司，住所地四川省成都市武侯区郭家桥南街5号。法定代表人：杜刚，董事长。委托诉讼代理人：肖黎，四川拓越律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行（以下简称“工行双流支行”）与被告樊东、谢建玉、成都宇佳汽车销售有限公司（以下简称“宇佳公司”）信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行双流支行的委托诉讼代理人张俊林，被告宇佳公司的委托诉讼代理人肖黎到庭参加诉讼，被告樊东、谢建玉经送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行双流支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告樊东、谢建玉立即偿还原告透支本息合计23508.87元，自2017年1月23日起利息、滞纳金等按信用卡领用合约约定的标准计算至付清之日止；2.判令被告宇佳公司对被告樊东、谢建玉的前述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告樊东所有的川A××3UE小型普通客车享有优先受偿权。事实和理由：2012年8月23日，樊东与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定樊东以在原告处申请信用卡分期付款方式支付购车余款，在双方签署一系列材料后，原告向樊东发放了信用卡，樊东用该信用卡支付了购车余款后，并未按照合同及信用卡领用合约的约定还款。樊东与谢建玉系夫妻关系，谢建玉向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对樊东的信用卡债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。被告宇佳公司向原告出具《担保承诺函》，为樊东的债务提供连带保证责任担保，故应对樊东的债务承担连带清偿责任。被告樊东、谢建玉未作答辩。被告宇佳公司辩称，樊东已将其所购车辆抵押给原告，原告对该车辆享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》的规定，同一债权在既有保证又有物的担保的情况下，宇佳公司仅对物的担保以外的债务承担保证责任。另外，原告主张的利息及滞纳金兼具违约性质，两者之和已远超年利率24%的标准，请求依法予以调整。本院经审理认定事实如下：一、2012年1月18日，工行双流支行（甲方）与宇佳公司（乙方）签订《担保合同》，第一条定义如乙方同意为在工行双流支行处办理信用卡分期付款购车人提供本合同约定的担保，则购车人同时为本合同的被保证人。第二条担保方式乙方为购车人提供的担保方式包括：（一）连带责任保证担保，乙方为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。第三条购车人申请乙方提供本合同约定的担保时……乙方同意为购车人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。第四条乙方担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。第八条甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。二、2012年8月23日，宇佳公司向工行双流支行出具的《担保承诺函》，载明：我公司同意为购车人在贵行办理的分期付款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供以下担保：一、连带保证责任担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年。二、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金，如购车人未按时履行其购车专项分期付款债务的，贵行有权扣划保证金以清偿购车人所欠贵行款项。上述担保事宜具体按照我公司与贵行签署的《担保合同》的有关约定履行。三、2012年8月23日，工行双流支行（甲方）与樊东（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定乙方通过向甲方申办购车专项分期付款信用卡后，通过透支的方式支付乙方在宇佳公司处购买汽车的余款，透支金额为人民币97000元。第五条乙方使用……信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3040.15元，以后每期偿还的金额为人民币3040.15元。第六条乙方应按分期收取的方式向甲方支付分期付款手续费。第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，……甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第十三条《中国工商银行分期付款业务申请书》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同组成部分。附件约定与本合同不一致的，以本合同为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。同日，谢建玉向工行双流支行出具《共同偿债人承诺书》，载明“本人愿作为共同债务人，对樊东（以下称为持卡人）在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿……。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保，特此承诺”。同日，工行双流支行作为抵押权人（甲方），樊东作为抵押人（乙方），双方签订《抵押合同》，约定乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。第二条乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。第六条发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：（一）主债权到期（包括提前到期），乙方未予清偿的。《抵押合同》签订后，樊东将其在宇佳公司处购买的川A××3UE小型普通客车抵押给工行双流支行，并于2012年8月28日办理抵押登记。四、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。滞纳金最低1元人民币或1港币或1美元或1欧元，最高500元人民币或500港币或100美元或100欧元。五、樊东签字确认的《中国工商银行汽车分期付款业务申请书》的内容：分期付款金额97000元，手续费率12.83%，手续费金额12445.1元，分期期数36期，分期还款总额（含手续费分期）109445.1元，每期还款额3040.15元。宇佳公司在“担保方意见”处声明：承诺承担上述连带担保责任，并加盖公司印章。六、合同签订后，樊东使用信用卡透支97000元购买汽车一辆，之后未按合同约定还本付息，截止最后一期归还透支本息、手续费的2015年7月29日，樊东欠付的款项共计15738.64元，其中透支本金12603.64元，透支利息和滞纳金总计3135元。另查明，分期付款36期届满后，樊东于2015年8月2日还款3135元，2017年2月23日还款89元，前述2笔还款共计3224元。庭审中，经本院询问，工行双流支行明确起诉状载明的“透支本金”指信用卡分期付款本金以及手续费金额应还但尚未归还的部分，“利息”即为“透支利息”，“违约金”即为“滞纳金”。上述事实，有《担保承诺函》《担保合同》《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》《共同偿债人承诺书》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《中国工商银行汽车分期付款业务申请书》《抵押合同》《中国工商银行银行存根》《机动车注册登记摘要信息》《信用卡交易明细》，以及各方当事人的陈述在卷佐证。本院认为，工行双流支行与樊东签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》《中国工商银行汽车分期付款业务申请书》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。樊东透支信用卡购车后，应当按照合同约定归还工行双流支行信用卡本金及手续费。现樊东逾期还款行为构成违约，应当承担违约责任。樊东最后一期透支本金归还时间为2015年7月29日，但截止该日，其共拖欠透支本金12603.64元未支付，故对工行双流支行请求的前述本金，本院予以确认。对工行双流支行主张的透支利息、滞纳金，本院认为，透支利息、滞纳金，都是樊东未按约归还本金、手续费所应承担的违约责任，其实质是违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”截止最后一期债务届满前，透支利息、滞纳金共计3135元，不过分高于给工行双流支行造成的损失，但若继续请求滞纳金，则樊东承担的违约金过高，故对合同期限届满前的透支利息、滞纳金共计3135元本院予以支持，对合同届满后的滞纳金，本院不予支持，对合同届满后的透支利息，本院仍按合同约定的利率日万分之五予以计算。樊东在合同期届满后，分别于2015年8月2日还款3135元，2017年2月23日还款89元，前述2笔还款，应予扣除，故樊东尚欠本金的透支利息应分段计算。其计算方式为：自2015年7月29日起以12603.64元为基数，计算至2015年8月2日；自2015年8月3日起以9468.64为基数，计算至2017年8月23日；自2017年8月24日起以9379.64元为基数，计算实际付清之日止。谢建玉自愿对《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务承担共同清偿责任，故工行双流支行要求谢建玉对前述确认的透支本金、透支利息、滞纳金承担共同清偿责任的诉请，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”宇佳公司与工行双流支行签订的《担保合同》明确约定，工行双流支行的主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，工行双流支行均有权要求宇佳公司先承担担保责任或要求宇佳公司与物的担保人同时履行担保责任。因此，宇佳公司认为应先执行樊东的车辆，在不足部分承担保证责任的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。工行双流支行要求宇佳公司承担保证责任符合法律规定，本院予以支持，宇佳公司承担保证责任后，有权向樊东追偿。樊东将其所有的川A××3UE号小型普通客车为其本案债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，现其逾期偿还欠款的行为违约，工行双流支行实现抵押权的条件已成就，故对于工行双流支行要求对前述车辆拍卖所得价款优先受偿的主张，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告樊东、谢建玉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行透支本金9379.64元，利息和滞纳金3135元。二、被告樊东、谢建玉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行利息，利息均按日利率万分之五的标准，自2015年7月29日起以12603.64元为基数，计算至2015年8月2日；自2015年8月3日起以9468.64为基数，计算至2017年8月23日；自2017年8月24日起以9379.64元为基数，计算实际付清之日止。三、原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行对被告樊东所有的川A××3UE号小型普通客车，在拍卖、变卖所得价款范围内优先受偿。四、被告成都宇佳汽车销售有限公司对被告樊东、谢建玉上述第一、二项债务承担连带清偿责任，成都宇佳汽车销售有限公司承担连带清偿责任后，有权对樊东、谢建玉予以追偿。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费388元,由被告樊东、谢建玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  苏小应人民陪审员  范董萍人民陪审员  余建乐二〇一七年十一月七日法官 助理  辛晓兰书 记 员  夏文杰