河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0105民初10739号原告兴业银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市金水路与未来大道交汇处曼哈顿广场14号楼。负责人刘健，该行行长。委托代理人徐恩民，男，1980年7月19日出生，汉族，住郑州市金水区。委托代理人高行健，男，1986年11月28日出生，回族，住郑州市金水区。被告英大泰和财产保险股份有限公司河南分公司，营业场所郑州市郑东新区金水东路49号1号楼10层250号。负责人刘清，该公司总经理。委托代理人王玉琦，河南德晟律师事务所律师。委托代理人张静，河南德晟律师事务所律师。被告英大泰和财产保险股份有限公司郑州中心支公司，营业场所郑州市郑东新区金水东路49号1号楼10层南侧。负责人蔡斌，该公司总经理。委托代理人王玉琦，河南德晟律师事务所律师。委托代理人张静，河南德晟律师事务所律师。第三人焦作同心电缆有限公司，住所地河南省焦作新区文昌办事处李屯。法定代表人武川。委托代理人刘绍山，男，1970年3月1日出生，汉族，住河南省焦作市解放区。原告兴业银行股份有限公司郑州分行（以下简称兴业银行）诉被告英大泰和财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称英大财险河南分公司）、英大泰和财产保险股份有限公司郑州中心支公司（以下简称英大财险郑州中心支公司）、第三人焦作同心电缆有限公司（以下简称同心公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告兴业银行委托代理人徐恩民、高行健，被告英大财险河南分公司委托代理人张静、英大财险郑州中心支公司委托代理人张静、第三人同心公司委托代理人刘绍山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告英大财险河南分公司经过协商，决定进行特约合同短期履约保证保险业务合作，并签订了特定合同短期履约保证保险业务协议，协议约定：原告作为贷款人和特定合同短期履约保证保险贷款业务中的被保险人，被告英大财险河南分公司为特定合同短期履约保证保险贷款的保险人。此后，被告英大财险河南分公司将国家电网的供应商同心公司作为合格的借款人推荐给原告兴业银行。2016年11月18日，原告与同心公司签订了兴银豫借字第2016261号流动资金借款合同，合同约定：原告给予同心公司借款人民币800万元，借款期限为9个月，自2016年11月24日至2017年8月21日止。借款利率为LPR壹年期限档次利率+1.355%；如借款逾期，原告有权就逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%。2016年11月25日，原告给同心公司发放了800万元的借款。2017年1月5日，原告与同心公司又签订了兴银豫借字第2016302号流动资金借款合同，合同约定：原告给予同心公司借款人民币700万元，借款期限9个月，自2017年1月11日至2017年9月29日止；借款利率为LPR壹年期限档次利率+1.355%；对未按时支付的利率，原告有权按照合同约定格的借款逾期罚息利率计收复利。2017年1月12日，原告给同心公司发放了700万元的借款。被告英大财险河南分公司同意为原告给予同心公司的上述两笔借款提供特约合同短期履约保证保险，由其具体承办业务机构英大财险郑州中心支公司出具保险单。同心公司的借款于2017年2月份出现欠息情况，即发生保险事故。保险事故发生后，原告即向被告英大财险河南分公司告知同心公司出现欠息的情况，被告英大财险河南分公司却于2017年2月22日向原告发送了关于解除焦作同心电缆有限公司特定合同短期履约保证保险合同的告知函，要求解除同心公司投保的三份短期履约保证保险。根据法律规定，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。原告认为被告英大财险河南分公司为了逃避承担保险责任，给原告发送解除保险合同的通知是无效的，并于2017年2月24日进行了回函，明确原告不同意被告英大财险河南分公司单方面提出的解除保险合同事宜，而且宣布原告兴业银行与焦作同心电缆公司的两笔合计金额为1500万元的借款于2017年2月24日提前到期。由于同心公司在原告处的贷款已发生欠息，原告正式向二被告进行索赔，并按照协议约定提供了相应的索赔材料，但二被告一直未予理赔。原告诉至本院，请求判令被告英大财险河南分公司、英大财险郑州中心支公司给付保险金700万元及利息65100元（利息暂计算至2017年3月21日，以后按照合同约定计算至实际理赔之日止；保险金以7286991.35元为限）；给付保险金800万元及利息74400元，（以后按照合同约定计算至实际理赔之日止；保险金以8339300元为限）。被告英大财险河南分公司、英大财险郑州中心支公司共同辩称：被告英大财险河南分公司、英大财险郑州中心支公司与第三人同心公司之间的保证保险合同已经解除，不应继续承担保险责任；即使保证保险合同未解除，合同编号为兴银豫借字第2016302号的流动资金借款合同约定的借款期限尚未届满，保险事故尚未发生，原告无权索赔；原告未依法履行保险标的危险程度显著增加时的通知义务，且因保险标的危险程度显著增加最终导致发生的保险事故；原告未履行贷款前的尽职尽责调查和审慎审查义务，对同心公司违约行为的发生存在严重过错，应自行承担不利后果；同心公司出现预期违约和实际违约风险后，原告没有及时采取停止发放贷款、提前收回贷款、催收等风险防范措施。第三人同心公司辩称：对借款基本情况认可，对详细还款情况有待核实；保险公司称保险合同已经解除，但保费至今没有退还。原告为证明其诉讼请求所依据的事实，提供证据如下：1、特定合同短期履约保证保险业务协议一份；2、流动资金借款合同二份；3、借款借据二份；4、保险单三份及保险条款一份；5、企业贷款账户信息查询一份；6、索赔申请书及索赔回执单一份；7、同心公司出具的情况说明二份；8、原告在收到被告解除保险合同通知后的回函一份；9、同心公司提款申请书、购销合同、账户流水信息；10、同心公司与国网河南省电力公司签订的协议。被告英大财险河南分公司、英大财险郑州中心支公司为证明其答辩意见所依据的事实，提供证据如下：1、特定合同短期履约保证保险业务协议一份；2、流动资金借款合同二份；3、保险单三份及保险条款一份；4、英大泰和财产保险股份有限公司特定合同短期履约保证保险条款（国网供应商专用）一份；5、关于解除焦作同心电缆有限公司特定合同短期履约保证保险合同的通知一份；6、关于解除焦作同心电缆有限公司特定合同短期履约保证保险合同的告知函一份；7、焦作市人民法院的介绍信、协助执行通知书、民事裁定书各一份。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：原、被告提供其与被告英大财险河南分公司签订的特定合同短期履约保证保险业务协议主要约定：特定合同短期履约保证保险业务是指被告英大财险河南分公司已经向中国保监会申报且获准开办的短期贷款保证保险业务；原告作为贷款人和特定合同短期履约保证保险贷款业务中的被保险人，被告英大财险河南分公司为特定合同短期履约保证保险贷款的保险人；投保人未按照贷款合同约定履行义务，一旦发生欠息、逾期等违约情况，即为保险事故发生；发生保险事故的，原告有权直接向被告提出索赔申请而无需事先提起诉讼(仲裁）或向担保人主张担保权利；发生保险事故时，原告将相应债权转让给被告英大财险河南分公司，被告英大财险河南分公司赔付原告保险款后，可向借款人或担保人主张权利；保险赔款=逾期未偿还贷款本金、利息部分×（1-绝对免赔率）；被告英大财险河南分公司如决定解除保险合同，应提前告知原告，征得原告同意后方可解除合同；通过原告与被告英大财险河南分公司双方审核的客户，向被告英大财险河南分公司投保能覆盖债务本息的保证保险，原告为被保险人，被告英大财险河南分公司向原告出具保单后，原告向客户放款；原告资料齐全向被告英大财险河南分公司提出理赔申请后，被告英大财险河南分公司在原告与其达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务；如该协议约定与保单或者保险合同不一致时，原告与被告英大财险河南分公司合作业务以本协议约定为准；除上述内容外，协议还对双方其他权利义务进行了约定。2016年11月18日，原告与同心公司签订兴银豫借字第2016261号流动资金借款合同一份，合同主要约定：原告同意给同心公司800万元借款用于支付货款，借款期限为9个月，自2016年11月24日至2017年8月21日止；借款利率为LPR壹年期限档次；定价基准利率+1.355%；如借款逾期，原告有权就逾期借款计收罚息，利率为借款利率上浮50%；除上述内容外，合同还对双方其他权利义务进行约定。2016年11月，被告英大财险郑州中心支公司向原告出具保险单两份，其中1063322082016000002YD的保险单主要显示：保险单承保兴银豫借字第2016261号流动资金借款合同，合同金额为800万元，该保单的受益人为原告，保险金额为人民币2501790元；1063322082016000003YD的保险单主要显示：保险单承保兴银豫借字第2016261号流动资金借款合同，合同金额为800万元，该保单的受益人为原告，保险金额为人民币5837510元。原告提供的转款凭证显示其于2016年11月25日向同心公司发放贷款800万元。2017年1月5日，原告与同心公司签订兴银豫借字第2016302号流动资金借款合同一份，合同主要约定：原告同意给同心公司700万元借款用于支付货款，借款期限为9个月，自2017年1月11日至2017年9月29日止；借款利率为LPR壹年期限档次；定价基准利率+1.355%；如借款逾期，原告有权就逾期借款计收罚息，利率为借款利率上浮50%；除上述内容外，合同还对双方其他权利义务进行约定。2017年1月，被告英大财险郑州中心支公司向原告出具1063322082017000001YD保险单一份，保险单主要显示：保险单承保兴银豫借字第2016302号流动资金借款合同，合同金额为7286991.25万元，该保单的受益人为原告，保险金额为人民币7286991.25元。原告提供的转款凭证显示其于2017年1月12日向同心公司发放贷款700万元。诉讼中，原告提供的明细单分别显示：同心公司自2017年2月份未还两笔借款利息；截至2017年3月21日，未还本金800万元，利息74400.36元；未还本金700万元，利息65100.30元。本院认为：原告与被告英大财险河南分公司签订的特定合同短期履约保证保险业务协议、原告与第三人同心公司签订的流动资金借款合同、被告英大财险郑州中心支公司向原告出具的三份保险单，均不违反相关法律法规强制性规定，各方均应按合同约定履行其相应义务。根据原告与被告英大财险河南分公司签订的特定合同短期履约保证保险业务协议约定，投保人未按照贷款合同约定履行义务，一旦发生欠息、逾期等违约情况，即为保险事故发生，本案中，同心公司未按借款合同约定履行还款义务，即为合同约定的保险事故发生，被告英大财险河南分公司应按其与原告的合同约定履行相应赔付义务。被告英大财险郑州中心支公司向原告出具的兴银豫借字第2016261号流动资金借款合同二份保险单保险金额分别为2501790元、5837510元，向原告出具的兴银豫借字第2016302号流动资金借款合同保险单保险金额为7286991.25元，被告英大财险河南分公司、英大财险郑州中心支公司应在其保险金额限额内向原告承担相应责任。对被告英大财险河南分公司、英大财险郑州中心支公司辩称其向原告发出解除保险合同解除函，保险合同已解除，不应承担赔偿责任的理由，《中华人民共和国保险法》第十五条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。被告英大财险河南分公司、英大财险郑州中心支公司单方解除保险合同没有法律依据，故对二被告答辩理由，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告英大泰和财产保险股份有限公司河南分公司、英大泰和财产保险股份有限公司郑州中心支公司于判决生效后十日内给付原告兴业银行股份有限公司郑州分行保险金本金800万元、利息74400元（利息计至2017年3月21日，2017年3月22日至实际给付之日按照兴银豫借字第2016261号流动资金借款合同约定计算，保险金本金及利息以8339300元为限）；二、被告英大泰和财产保险股份有限公司河南分公司、英大泰和财产保险股份有限公司郑州中心支公司于判决生效后十日内给付原告兴业银行股份有限公司郑州分行保险金本金700万元、利息65100元（利息计至2017年3月21日，2017年3月22日至实际给付之日按照兴银豫借字第2016302号流动资金借款合同约定计算，保险金本金及利息以7286991.25元为限）；三、驳回原告兴业银行股份有限公司郑州分行其他诉讼请求。案件受理费112637元，由被告英大泰和财产保险股份有限公司河南分公司、英大泰和财产保险股份有限公司郑州中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判长 潘 瑞审判员 雷海娜审判员 付娇娇二〇一七年十一月二十日书记员 张 营