云南省陆良县人民法院民 事 判 决 书(2017)云0322民初2378号原告：云南陆良农村商业银行股份有限公司,统一社会信用代码91530322917377539C,公司地址陆良县芙蓉街2号。法定代表人：张加文，公司董事长。（未出庭）委托诉讼代理人：左钏琴，云南恒序律师事务所律师。（特别授权代理）。被告：初丽华，女，汉族，1977年2月18日出生，云南省陆良县人，初中文化，户籍地，现居住陆良县。被告：程星元，男，汉族，1974年3月21日出生，云南省陆良县人，高中文化，户籍地，现居住陆良县。系被告初丽华之丈夫。（缺席）被告：王成生，男，汉族，1962年9月11日出生，云南省陆良县人，高中文化，三岔河供销社营业员，住陆良县。被告：谢晓英，女，汉族，1966年10月18日出生，云南省陆良县人，初中文化，农民，住陆良县。系王成生之妻子。（缺席）被告：陈俊，男，汉族，1972年1月16日出生，大专文化，个体户，住云南省昆明市盘龙区。（未出庭）被告：杨秋莎，女，汉族，1973年10月9日出生，大专文化，无业，住云南省昆明市盘龙区。系被告陈俊之妻子。（未出庭）委托诉讼代理人：袁永坤，云南华恒律师事务所律师。（被告陈俊、杨秋莎共同委托，特别授权代理）被告：计国红，男，汉族，1975年8月18日出生，云南省陆良县人，初中文化，摩托车修理，住陆良县。被告：杨竹稳，女，汉族，1978年8月24日出生，云南省陆良县人，小学文化，农民，住陆良县，系计国红之妻子。（缺席）被告：陆良恭贸商贸有限公司，地址陆良县油虾洞摩托车市场4幢，统一社会信用代码91530322678720730D。法定代表人：程译慧。（缺席）原告云南陆良农村商业银行股份有限公司（以下简称“陆良农商行”）与被告初丽华、程星元、王成生、谢晓英、陈俊、杨秋莎、计国红、杨竹稳、陆良恭茂商贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月31日立案后。依法由审判员秦文适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陆良农商行的委托诉讼代理人左钏琴与被告初丽华、王成生、计国红及被告陈俊、杨秋莎的共同委托诉讼代理人袁永坤到庭参加诉讼。被告程星元、谢晓英、杨竹稳、陆良恭茂商贸有限公司经本院传唤未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告陆良农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告初丽华、程星元共同偿还原告贷款本金20万元，并按年利率9.135%支付自2017年4月22日起至同年4月28日止的利息及按年利率13.7025%支付自2017年4月29日起至还清借款之日止的逾期利息；2.判决被告王成生、谢晓英、陈俊、杨秋莎、计国红、杨竹稳、陆良恭茂商贸有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案一切诉讼费用。事实与理由：2016年4月28日原告与被告初丽华、程星元、王成生、谢晓英、陈俊、杨秋莎、计国红、杨竹稳签署了《农户联保贷款联保协议》和《联保借款合同》。2016年3月25日原告与被告陆良恭茂商贸有限公司签署了《承诺书》。《联保协议》约定：1.被告王成生、陈俊、计国红、初丽华四人及配偶申请成立联保小组；2.联保小组每一成员向原告借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证；3.保证期间自联保小组成员每一笔贷款期限届满之日起两年；4.保证范围包括贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、贷款人实现债权的相关费用等。《联保借款合同》约定：1.借款金额最高额度为人民币20万元;2.借款期限为2016年4月28日起至2017年4月28日止，实际借款期限、利率、用途等以借款借据为准；3.逾期利息按照合同利率基础上加收50%计收；4.还款方式为按月结息，不定期还本；5.违约责任及其他。《承诺书》约定：1.被告王成生、陈俊、计国红、初丽华四人及配偶申请成立联保小组；2.联保小组每一成员向原告借款时，由陆良恭茂商贸有限公司提供最高额连带责任保证；3.保证期间自联保小组成员每一笔贷款期限届满之日起两年；4.保证范围包括贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、贷款人实现债权的相关费用等。原告于2016年4月28日，向被告初丽华、程星元发放了贷款20万元。合同期限届满后，被告未能按时偿还贷款本息。为了维护诚实守信的市场金融秩序，保护国有资产免遭无端流失，原告特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉请。被告初丽华辩称：1.贷款是我贷的，但不是我用的，是张会林个人用的,原告要求我偿还本息，我不予认可，应该让张会林偿还；2.每个月的利息从2016年4月份放款之日到2017年4月22日前的利息都是我在支付；4.联保员之间互不认识，是由张会林联系的；5.我没有办理过营业执照，贷款时提交过营业执照，但是谁提交的我不清楚。被告王成生辩称：1.五户联保贷款，利益、危害、权利、义务均等，答辩人不应为其他户承担清偿责任。五户贷款人之间互不相识，也不了解，各户的经济状况、贷款用途、偿还能力，原告方都做过调查了解；2.答辩人不应承担本案的诉讼费用和其他相关费用；3.要求原告返还答辩人的押金1万元。被告陈俊、杨秋莎辩称，请求驳回原告对被告陈俊、杨秋莎的诉讼请求。理由：1.原告对联保和审查未本着客观真实，其工作人员疏忽大意，甚至故意隐瞒客观事实，致使贷款风险无限放大；2.陈俊和杨秋莎不是农业户口也不是陆良籍的人，不符合联保的主体要求，联保户之间互不相识，彼此之间未达成意思一致；3.根据借款人本人所陈述的本案存在名义借款人与实际借款人不一致。被告计国红辩称：1.联保户之间不认识，我仅仅认识初丽华，贷款的事是由张会林操办的；2.钱是张会林用的，答辩人应该承担保证责任。被告陆良恭茂商贸有限公司未到庭应诉，在提交答辩状期间提交的书面答辩意见辩称：1.2016年11月25日，陆良恭茂商贸有限公司的法定代表人张会林已将全部股权转让给程译慧，该公司之前的债务系原法定代表人张会林之行为，与现公司无任何关系；2.答辩人在本案中不是适格的主体，请求驳回原告的起诉。原告陆良农商行围绕诉讼主张依法提交了以下证据：1.原告的营业执照及法定代表人身份证明；2.自然人被告的身份证复印件、结婚证复印件；3.联保协议；4.联保借款合同；5.保证担保承诺书、共同担保承诺书；6.承诺书；7.借款借据；8.贷款账。本院就原告陆良农商行所举的前述证据组织了到庭应诉的被告和诉讼代理人质证对证据的三性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。未到庭的当事人视为其放弃举证和质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原陆良县农村信用合作联社于2017年1月10日经工商登记将名称变更为云南陆良农村商业银行股份有限公司。2016年3月25日，被告陆良恭茂商贸有限公司的原法定代表人张会林以公司名义出具了一份《承诺书》，承诺推荐其公司成员王成生、陈俊、计国红、初丽华四户组成联保小组向陆良县农村信用合作联社南环分社申请办理联保贷款，单户贷款金额50万元，贷款总金额200万元，若有公司推荐的联保小组成员造成贷款本息逾期，公司愿意承担归还逾期贷款本息。同日，被告王成生及其妻子谢晓英、陈俊及其妻子杨秋莎、初丽华及其丈夫程星元、计国红及其妻子杨竹稳签署了一份《承诺书》，承诺作为陆良恭茂商贸公司的会员，经陆良恭茂商贸公司推荐，自由组合成立联保小组，如有借款人造成贷款利息和本金逾期，自愿归还逾期的贷款本金和利息，在规定的时间归还不了，自愿处置自己及妻子名下所有财产归还贷款本息。2016年4月27日，被告王成生、谢晓英、陈俊、杨秋莎、计国红、杨竹稳、初丽华、程星元与原陆良县农村信用合作联社签订《农户联保贷款联保协议》，协议约定：1.自愿组合、诚实守信、风险共担，向陆良县农村信用合作联社申请成立联保小组，民主选举王成生担任联保小组组长；2.保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即互相担保；3.保证期间为自联保小组成员的每一笔借款期限届满之日起两年；4.保证担保的范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费等）；5.保证人同意保证人所应支付的一切费用，可由贷款人直接从保证人的任何账户内扣收；6.协议有效期限为一年，自2016年4月28日起至2017年4月28日止；7.协议约定的其他事项。同时，被告王成生、谢晓英、陈俊、杨秋莎、计国红、杨竹稳、初丽华、程星元还签署了《联保借款承诺书》，承诺对被告初丽华的借款20万元自愿用全部资产作为担保。被告计国红、王成生、陈俊签署了《保证担保承诺书》，承诺对被告初丽华的借款20万元承担连带偿还责任。被告王成生、计国红、陈俊、谢晓英、杨竹稳、杨秋莎同日还签署了《共同担保承诺书》、《共同还款承诺书》，承诺对借款人被告初丽华的借款20万元承担连带责任保证担保，承担连带还款责任。前述文书签署后，被告初丽华于当日向原陆良县农村信用合作联社南环分社申请借款20万元，借款期限自2016年4月27日起至2017年4月25日止，并经联保小组成员一致同意。2016年4月28日，被告王成生、陈俊、计国红、初丽华与原陆良县农村信用合作联社签订《联保借款合同》，合同约定：1.借款种类为农户联保贷款；2.借款金额每户20万元；3.借款期限自2016年4月28日起至2017年4月28日止；4.借款利率以借款凭证记载的内容为准；5.按月结息，不定期还款；6.违约责任：借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起，按本合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收罚息和复利；7.合同约定的其他事项。同日，原陆良县农村信用合作联社向被告初丽华、程星元发放了借款20万元，借款凭证中记载年利率9.135%。被告初丽华、程星元接收借款后，按月结息至2017年4月21日。借款到期后，被告初丽华、程星元未还本也未付息。原告陆良农商行遂于2017年11月1日诉至本院。本院认为，原告陆良农商行与被告初丽华、王成生、陈俊、计国红四户在平等自愿的基础上签订的《联保借款合同》，依法成立并生效，对双方具有法律约束力。被告初丽华与共同承诺还款的被告程星元应当按照约定的期限返还借款并支付利息，其未按期归还本金，应当按照合同约定承担逾期付款的违约责任，原告陆良农商行诉请被告初丽华、程星元返还借款本金并按合同约定的借期利率和逾期利率支付利息和逾期利息，符合合同约定，也不违反法律规定，应予以支持。即自2017年4月22日起至2017年4月28日止的利息为：20万元×日利率（9.135%÷365日）×7天＝350元，自2017年4月29日起至还清借款之日止按合同约定的逾期利率即9.135%×（1+50%）＝13.702%计收利息。被告王成生、谢晓英、陈俊、杨秋莎、计国红、杨竹稳、陆良恭茂商贸有限公司自愿为被告初丽华、程星元的借款提供担保，应按其承诺的连带责任保证承担连带偿还责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人和其他保证人行使追偿权。被告陈俊、杨秋莎的户籍虽不在陆良，但其作为联保小组签署的相关贷款、保证文书均属自愿，同时也经过其他联保小组成员的一致同意，未违反法律效力性的规定，其应当承担连带保证责任，其代理人主张不符合贷款主体的代理意见不予支持。根据合同的相对性，被告初丽华、程星元与原告陆良农商行形成了贷款合同关系，并且原告陆良农商行也将贷款发放给被告初丽华、程星元本人，被告初丽华、程星元负有还本付息的义务。被告初丽华将原告发放的贷款又借给他人使用，与原告陆良农商行无关，其辩称贷款并非本人使用，应由实际使用人承担还款责任的主张不予支持。关于被告王成生主张由原告陆良农商行返还其贷款押金1万元，因《农户联保贷款联保协议》中约定了原告陆良农商行有权扣划，故对此主张不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第七十六条规定“合同生效后，当事人不得因姓名、名称的变更或者法定代表人、负责人、承办人的变动而不履行合同义务。”被告陆良恭茂商贸有限公司的法定代表人由张会林变更为程译慧，并不能免除被告陆良恭茂商贸有限公司的保证责任。综上所述，原告农商行的诉讼请求已产生并成立。据此，根据《中华人民共和国合同法》第七十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、由被告初丽华、程星元于判决生效后三十日内返还原告云南陆良农村商业银行股份有限公司借款本金20万元，并支付截止2017年4月28日的利息350元及按年利率13.702%计收的自2017年4月29日起至还清借款之日止的逾期利息。二、被告王成生、谢晓英、陈俊、杨秋莎、计国红、杨竹稳、陆良恭茂商贸有限公司对前述债务承担连带偿还责任，各保证人承担责任后，可行使追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取计2150元，由被告初丽华、程星元、王成生、谢晓英、陈俊、杨秋莎、计国红、杨竹稳、陆良恭茂商贸有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本判决申请强制执行的期限为二年。审判员 秦 文二〇一七年十一月二十八日书记员 郭文雪