重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0114民初6206号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区新华大道西段269号，统一社会信用代码9150011467101418XQ。法定代表人：郑学鹏，该行行长。委托诉讼代理人：费明江，公司职工，特别代理。委托诉讼代理人：孙峥嵘，公司职工，一般代理。被告：张绍良，男，1983年9月8日出生，苗族，住重庆市黔江区。被告：曾昭琴，女，1982年2月28日出生，汉族，住重庆市黔江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行诉被告张绍良、曾昭琴金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月25日立案后，依法适用简易程序，于2017年10月20日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行的委托诉讼代理人费明江、孙峥嵘到庭参加诉讼，被告张绍良、曾昭琴经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借据编号为5099964Q11604241806001的贷款本息76174.41元（截至2017年8月14日），并从2017年8月15日起以70773.94元（其中本金70000元、表内正常利息773.94元）为基数，按年利率9.7875%偿还原告利息至债务清偿完毕之日止；2.判令被告立即偿还借据编号为5099964Q11602189453501的贷款本息301054.64元（截至2017年8月14日），并从2017年8月15日起以278090.32元（包含本金275000元、表内正常利息3090.32元）为基数，按年利率9.7875%偿还原告利息至债务清偿完毕之日止；3.判令被告立即偿还借据编号为5099964Q11605274720001的贷款本息98762.61元(截至2017年8月14日)，并从2017年8月15日起以91600.8元（其中本金90000元、表内正常利息1600.8元）为基数，按年利率10.44%偿还原告利息至债务清偿完毕之日止；4.判令被告立即偿还借据编号为5001536711511117374901的贷款本息176536.84元(截至2017年8月14日)，并从2017年8月15日起以162668元（其中本金160000元、表内正常利息2668元）为基数，按年利率9.7875%偿还原告利息至债务清偿完毕之日止；5.判令被告立即偿还借据编号为5001536711506988368201的贷款本息156462.39元(截至2017年8月14日)，并从2017年8月15日起以138651.71元（本金）为基数，按年利率11.475%偿还原告利息至债务清偿完毕之日止；6.判令被告立即偿还借据编号为5001536711508037142701的贷款本息213808.76元（截至2017年8月14日)，并从2017年8月15日起以192342.14元（其中本金190000元、表内正常利息2342.14元）为基数，按年利率10.9125%偿还原告利息至债务清偿完毕之日止；7.判令被告立即偿还借据编号为5001536711511109588801的贷款本息81834.38元(截至2017年8月14日)，并从2017年8月15日起以75233.96元（其中本金74000元、表内正常利息1233.96元）为基数，按年利率9.7875%偿还原告利息至债务清偿完毕之日止；8.判令被告立即偿还借据编号为50100111205806771101的贷款本息340644.95元(截至2017年8月14日)，并从2017年8月15日起以312962.95元（其中本金307563.21元、表内正常利息5399.74元）为基数，按年利率13.9725%偿还原告利息至债务清偿完毕之日止；9、请求法院依法确认原告对被告张绍良、曾昭琴提供的抵押物即编号为黔江区房权证302字第107X**号的住房享有抵押权，有权以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在担保债权范围内（贷款结清之日止的所有贷款本息及本案诉讼费）享有优先受偿权；10、判令被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2012年4月25日，原告与张绍良签订了编号为501001212041691524的《个人额度借款合同》，合同约定由原告向张绍良授信1310000元，授信期限自2012年4月25日至2022年4月25日，合同还载明贷款利率、罚息利率、还款方法及违约救济措施等。合同签订后，被告张绍良于2012年5月5日向原告申请个人信用额度支用，申请金额为1310000元，当日原告以货款打入黄兴财的账户。之后被告张绍良分别于2015年6月19日支用140000元，于2015年8月11日支用190000元，于2015年11月9日支用74000元，于2015年11月18日支用160000元，于2016年2月1日支用275000元，于2016年4月6日支用70000元，于2016年5月9日支用90000元，原告分别于支用申请当日将借款打入被告张绍良的账户。迄今，张绍良只归还了部分本息，剩余本息均未结清。2012年4月25日，原告与被告张绍良、曾昭琴签订了编号为501001312040803966的《个人最高额抵押合同》，同意以共同所有的编号为XXX房权证XXX字第XXXX**号住房为被告张绍良的上述债务提供抵押担保，担保金额为1310000元，并向XXXXXX国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，登记抵押权证号为TXXX房地证（押）XXXX字第XXXXXX号。现原告为依法维护自身合法权益，起诉来院，请求判如所诉。被告张绍良、曾昭琴未到庭应诉，也未提交答辩状及证据。本院经审理认定事实如下：2012年4月25日，原告与被告张绍良签订编号为501001212041691524的《个人额度借款合同》，合同约定的内容有：授信额度金额为1310000元，在额度支用期内，可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2012年4月25日至2022年4月25日；额度存续期的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购买工程机械；未按合同约定日期偿还的贷款本金，按照罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定等等。同日，原告与被告张绍良、曾昭琴签订编号为501001312040803966的《个人最高额抵押合同》，合同约定的内容有：被告张绍良、曾昭琴以其共有的位于XXXXXX的房屋（登记在曾昭琴名下，房地产权证号XXXX**号）为上述《个人额度借款合同》项下的借款提供金额为1310000元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2012年4月25日至2022年4月25日；担保范围为授信限额有效期间在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权与担保权利发生的费用等等。2012年5月4日，上述房屋办理抵押登记，原告取得抵押权证，抵押权证号为TXXX房地证（押）XXX字第XXXXXX号。上述合同签订后，被告张绍良在可用额度内先后进行了八次借款支用：1.2012年5月5日，张绍良申请支用借款1310000元并出具编号为50100111205806771101的借据一张，借款用途购挖掘机，借款期限为2012年5月5日至2017年5月5日，贷款利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上上浮35%（贷款发放日的贷款利率为年利率9.315%），该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。原告于当日放款1310000元。截止2017年8月14日，张绍良尚欠该笔借款的借款本金307563.21元、表内正常利息5399.74元、罚息27682元，合计340644.95元。2.2015年6月19日，张绍良申请支用借款140000元并出具编号为5001536711506988368201的借据一张，借款用途为挖掘机配件采购，借款期限为2015年6月19日至2016年6月19日，贷款利率为固定利率，即年利率7.65%，逾期利率为年利率11.475%（贷款利率上浮50%，下同）。原告于当日放款140000元。截止2017年8月14日，张绍良尚欠该笔借款的借款本金138651.71元、罚息17810.68元，合计156462.39元。3.2015年8月11日，张绍良申请支用借款190000元并出具编号为5001536711508037142701的借据一张，借款用途为购买挖掘机配件，借款期限为2015年8月11日至2016年8月11日，贷款利率为固定利率，即年利率7.275%，逾期利率为年利率10.9125%。原告于当日放款190000元。截止2017年8月14日，张绍良尚欠该笔借款的借款本金190000元、表内正常利息2342.14元、罚息21466.62元，合计213808.76元。4.2015年11月9日，张绍良申请支用借款74000元并出具编号为5001536711511109588801的借据一张，借款用途为维修挖掘机，借款期限为2015年11月9日至2016年11月9日，贷款利率为固定利率，即年利率6.525%，逾期利率为年利率9.7875%。原告于当日放款74000元。截止2017年8月14日，张绍良尚欠该笔借款的借款本金74000元、表内正常利息1233.96元、罚息6600.42元，合计81834.38元。5.2015年11月18日，张绍良申请支用借款160000元并出具编号为5001536711511117374901的借据一张，借款用途为维修挖掘机，借款期限为2015年11月18日至2016年11月18日，贷款利率为固定利率，即年利率6.525%，逾期利率为年利率9.7875%。原告于当日放款160000元。截止2017年8月14日，张绍良尚欠该笔借款的借款本金160000元、表内正常利息2668元、罚息13868.84元，合计176536.84元。6.2016年2月1日，张绍良申请支用借款275000元并出具编号为5099964Q11602189453501的借据一张，借款用途为进购挖掘机设备、配件，借款期限为2016年2月1日至2017年2月1日，贷款利率为固定利率，即年利率6.525%，逾期利率为年利率9.7875%。原告于当日放款275000元。截止2017年8月14日，张绍良尚欠该笔借款的借款本金275000元、表内正常利息3090.32元、罚息22964.32元，合计301054.64元。7.2016年4月6日，张绍良申请支用借款70000元并出具编号为5099964Q11604241806001的借据一张，借款用途为购买挖掘机配件、付挖掘机维修款，借款期限为2016年4月6日至2017年4月6日，贷款利率为固定利率，即年利率6.525%，逾期利率为年利率9.7875%。原告于当日放款70000元。截止2017年8月14日，张绍良尚欠该笔借款的借款本金70000元、表内正常利息773.94元、罚息5400.47元，合计76174.41元。8.2016年5月9日，张绍良申请支用借款90000元并出具编号为5099964Q11605274720001的借据一张，借款用途为购买挖掘机配件、付挖掘机维修款，借款期限为2016年5月9日至2017年5月9日，贷款利率为固定利率，即年利率6.96%，逾期利率为年利率10.44%。原告于当日放款90000元。截止2017年8月14日，张绍良尚欠该笔借款的借款本金90000元、表内正常利息1600.8元、罚息7161.81元，合计98762.61元。另查明，被告张绍良与被告曾昭琴系夫妻关系，二人因结婚证丢失（损坏），于2010年8月25日在黔江区民政局补领结婚证，补发结婚证日期为2010年8月25日。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告张绍良签订的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护，对合同当事人均具有约束力。张绍良在授信额度内多次循环支用借款，原告均已按约发放了借款，但张绍良支用借款后未按照合同及借据约定按时履行偿还义务，故对原告要求被告偿还截止2017年8月14日的尚欠本金、表内正常利息及罚息，并自2017年8月15日起以尚欠本金及表内正常利息之和为基数按照逾期利率计算利息至清偿完毕之日止的诉讼请求（以尚欠本金为基数按照逾期利率计算的利息按照合同约定实际为罚息，以表内正常利息为基数按照逾期利率计算的利息按照合同约定实际为复利），本院予以支持。由于编号为50100111205806771101的借据所涉借款适用的是浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮35%（基准利率的1.35倍），该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。逾期利率为贷款利率上浮50%，即在基准利率的1.35倍的基础上再上浮50%，故该笔借款的逾期利率为基准利率的2.025倍。基准利率发生变化的，贷款利率在每年1月1日调整，故逾期利率也应在每年1月1日调整。原告主张的年利率13.9725%为借款发放日的逾期利率，其主张以该利率作为固定利率计算2017年8月15日起至清偿完毕之日的罚息及复利，不符合借款支用单的约定，本院不予支持，但逾期利率应以原告主张的年利率13.9725%为上限。其他七笔借款的贷款利率均为固定利率，故逾期利率也为固定利率，应以每笔借款各自的逾期利率计算罚息及复利。被告张绍良与被告曾昭琴系夫妻关系，本案借款发生在二人夫妻关系存续期间，曾昭琴知晓该借款并以房屋作抵押为该借款设立了抵押担保，且借款用途是用于购买挖掘机及挖掘机配件、维修挖掘机等，系因家庭经营所负之债务，属于夫妻共同债务，应由被告张绍良及被告曾昭琴共同偿还。被告张绍良、曾昭琴自愿与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其共有的房屋为主合同项下的一系列借款提供最高额度为1310000元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故原告对上述房屋享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十三条规定：“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。”因本案抵押担保的最高限额为1310000元，因此原告仅能在1310000元的最高限额范围内享有优先受偿权。被告张绍良、曾昭琴经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自愿放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，其自行承担相应的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告张绍良、曾昭琴于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还截止2017年8月14日的借款（借据编号50100111205806771101）本金307563.21元、表内正常利息5399.74元、罚息27682元，合计340644.95元；并于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还该笔借款自2017年8月15日起至清偿完毕之日止的罚息、复利：罚息以本金307563.21元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率的2.025倍（逾期利率）计算，基准利率调整的，逾期利率在次年1月1日调整，复利以表内正常利息5399.74元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率的2.025倍（逾期利率）计算，基准利率调整的，逾期利率在次年1月1日调整，前述逾期利率的调整均以不超过年利率13.9725%为限。二、被告张绍良、曾昭琴于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还截止2017年8月14日的借款（借据编号5001536711506988368201）本金138651.71元、罚息17810.68元，合计156462.39元；并于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还该笔借款自2017年8月15日起至清偿完毕之日止的罚息：以本金138651.71元为基数，按照年利率11.475%计算。三、被告张绍良、曾昭琴于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还截止2017年8月14日的借款（借据编号5001536711508037142701）本金190000元、表内正常利息2342.14元、罚息21466.62元，合计213808.76元；并于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还该笔借款自2017年8月15日起至清偿完毕之日止的罚息、复利：罚息以本金190000元为基数，按照年利率10.9125%计算，复利以表内正常利息2342.14元为基数，按照年利率10.9125%计算。四、被告张绍良、曾昭琴于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还截止2017年8月14日的借款（借据编号5001536711511109588801）本金74000元、表内正常利息1233.96元、罚息6600.42元，合计81834.38元；并于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还该笔借款自2017年8月15日起至清偿完毕之日止的罚息、复利：罚息以本金74000元为基数，按照年利率9.7875%计算，复利以表内正常利息1233.96元为基数，按照年利率9.7875%计算。五、被告张绍良、曾昭琴于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还截止2017年8月14日的借款（借据编号5001536711511117374901）本金160000元、表内正常利息2668元、罚息13868.84元，合计176536.84元；并于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还该笔借款自2017年8月15日起至清偿完毕之日止的罚息、复利：罚息以本金160000元为基数，按照年利率9.7875%计算，复利以表内正常利息2668元为基数，按照年利率9.7875%计算。六、被告张绍良、曾昭琴于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还截止2017年8月14日的借款（借据编号5099964Q11602189453501）本金275000元、表内正常利息3090.32元、罚息22964.32元，合计301054.64元；并于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还该笔借款自2017年8月15日起至清偿完毕之日止的罚息、复利：罚息以本金275000元为基数，按照年利率9.7875%计算，复利以表内正常利息3090.32元为基数，按照年利率9.7875%计算。七、被告张绍良、曾昭琴于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还截止2017年8月14日的借款（借据编号5099964Q11604241806001）本金70000元、表内正常利息773.94元、罚息5400.47元，合计76174.41元；并于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还该笔借款自2017年8月15日起至清偿完毕之日止的罚息、复利：罚息以本金70000元为基数，按照年利率9.7875%计算，复利以表内正常利息773.94元为基数，按照年利率9.7875%计算。八、被告张绍良、曾昭琴于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还截止2017年8月14日的借款（借据编号5099964Q11605274720001）本金90000元、表内正常利息1600.8元、罚息7161.81元，合计98762.61元；并于本判决生效之日起十五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行偿还该笔借款自2017年8月15日起至清偿完毕之日止的罚息、复利：罚息以本金90000元为基数，按照年利率10.44%计算，复利以表内正常利息1600.8元为基数，按照年利率10.44%计算。九、如被告张绍良、曾昭琴未履行上述第一至八项判决义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行对被告张绍良、曾昭琴提供的位于XXXXXX的房屋[房地产权证号XXXX**号，抵押权证号TXXX房地证（押）XXX字第XXXXXX号]依法采取折价、拍卖、变卖后所得价款在最高限额1310000元范围内享有优先受偿权。十、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费17808元，减半收取8904元，由被告张绍良、曾昭琴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。代理审判员 李 颖二〇一七年十一月二十日书 记 员 庞春天