山东省威海市环翠区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁1002民初3654号原告：姜双双，女，1982年10月6日出生，汉族，住威海市环翠区海韵华府，个体从业者。委托诉讼代理人：安海军，山东悦海律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司威海中心支公司，住所地威海市环翠区花园南路。负责人：宋艳岩，经理。委托诉讼代理人：卢海斌，公司员工。原告与被告人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员ＸＸ野适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告姜双双及其委托诉讼代理人安海军，被告之委托诉讼代理人卢海斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：请求判令被告给付原告保险金10万元及自2016年8月1日起至被告实际付款之日止计算同期银行贷款利息。事实与理由：原告于2015年7月7日在被告处投保“人保寿险无忧一生”重大疾病保险，保险金额为10万元，保险费为2490元/年，缴费期限为20年，保险期间为终身。合同签订后，原告按合同约定缴纳了2期保费。2016年6月1日，原告因脸部不适入院检查，经检查确诊为“腮腺腺泡细胞癌”，该重大疾病符合保险合同约定的重大疾病范围，但被告拒绝赔付，只退还了部分保费。原告认为，被告的拒赔行为违反了合同约定，故原告诉至法院，请求处理。被告辩称，原告投保前存在既往病史，未履行如实告知义务，我公司根据保险法第十六条规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任，作出拒赔决定，请求法庭驳回原告诉讼请求。经审理查明，2015年7月7日，原告在被告处投保“人保寿险无忧一生”重大疾病保险。该人身保险投保单载明：投保人姜双双，（基本）保险金额10万元，保险期间终身，交费期间20年，年交保费2490元。合同第2.4条款约定，在本保险合同有效期内，被告承担如下保险责任：1、被保险人自本保险合同生效之日起180日之内初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（见7.17）（一种或多种），被告按所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，本合同终止；2、被保险人自本保险合同生效之日起180日之后初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（见7.17）（一种或多种），被告按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。保险合同第7.17条中约定了23种的重大疾病种类，第一种即为“恶性肿瘤”。合同第3.1款“明确说明与如实告知条款”约定：订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。……我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。若您故意不履行如实告知义务，对本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。原告姜双双投保时为被告签署了中国人民人寿保险股份有限公司人身保险投保单，根据健康告知部分记载，被告询问原告的问题及得到答复情况如下：…4、您在最近五年内接受以下检查时是否有异常情况：血液、尿液、心电图、脑电图、X射线、CT、磁共振、超声波、内窥镜、活体组织检查或其他检查，若“是”，请在备注栏内注明检查原因、检查日期、检查项目和检查结果。…6、您是否现在患有或曾患有（含怀疑患有）下列症状、疾病，或因下列症状、疾病而接受治疗：a.反复头痛、头晕……；i、恶性肿瘤、尚未证实为良性或恶性的肿瘤、息肉、囊肿、肿块、赘生物……；…n、……；投保单中，所有关于身体是否健康或是否作过检查的询问回答结果，均为在“否”栏划对勾，在该投保书末尾，在“请您确认本投保单中所有内容填写真实、准确、完整，且已充分了解声明和授权后亲笔签名”内容下方，原告在投保人、被保险人栏亲笔签名“姜双双”，投保日期标注为“2015年7月7日”。2015年7月7日，原告交纳了第一期保险费2490元，7月8日，本案人身保险合同生效。2016年同期原告又交纳了第二期保费2490元。2016年6月1日，原告因脸部不适到威海市立医院检查，入院记录有如下记载：“病史陈述者：患者本人，主诉：发现左侧腮腺肿物5年。现病史：患者于5年前无明显诱因发现左侧腮腺肿物，无疼痛及瘙痒，无恶心、呕吐，无面部表情异常，无闭目不能，无发热、畏寒，无胸闷、憋气，一直未接受系统治疗，5天前患者略觉左侧腮区麻木，今日来诊，为进一步治疗入院。患者病后精神状态一般，食欲一般，睡眠良好，二便正常，体力情况良好，体重无明显变化”。原告检查后被以“左侧腮腺腺泡细胞癌”收治入院，2016年6月3日行“左侧腮腺切除术+面神经解剖术、左侧选择性颈淋巴结清扫术”，6月13日治愈出院，住院13天。2017年5月16日，原告向被告申请理赔。被告调取了原告2016年6月1日至13日在威海市立医院住院病历，发现记载的原告主诉部分文字后，于2017年6月5日以原告投保前存在既往病史，因重大过失未履行如实告知义务，影响了被告作出是否承保决定为由拒绝理赔并解除保险合同。2017年7月25日，原告诉至法院，请求被告给付合同约定的保险金10万元。另查明，被告已将原告所交纳的2期保费退还给原告。诉讼中，原告自愿放弃要求被告支付逾期理赔利息之诉讼请求。被告为证明投保单上的文字为原告本人所签，提交保险售后电话录音一份，在该录音中原告自称收到了保险条款，投保单上的文字为本人所签。质证后，原告认为，保单上的文字确为本人所签，但只是应保险销售人员要求填写相关文字内容，其余内容原告均不知情。被告提交威海卫公证处出具的公证文书、公证过程的视频一份，该公证文书系对被告将原告所隐瞒的病情输入核保系统后，显示核保结果过程的公证。过程公证视频显示的是输入流程操作，操作人为被告济南分公司的核保师。根据公证视频，被告核保师将“左侧腮腺肿物，原因不明”症状输入核保系统后，再打字输出“告知左侧眼腺肿物，性质不明，根据公司核保规则，暂不能接受您此次投保申请，延期受理。建议您到医院专科就诊，待诊断明确、治疗结束后重新提交投保资料核保”的结果，即被告济南分公司核保师根据原告告知的病情，审核后给与的核保结论为“延期承保”。即根据核保师的工作经验，由核保师决定是否承保。根据保险行业规则，对“延期承保”的术语一般描述为：“被保险人目前风险程度无法评估，需要进一步观察后再决定是否同意承保”。质证上述公证视频后，原告主张，作为一名普通社会民众，身上有个肿块很正常，且时隔五年时间，该肿块并未给原告造成任何不适，甚至已被原告遗忘。2016年6月1日威海市立医院医生询问原告病情时，原告努力回忆才想起，且此期间原告未对该肿块进行过系统检查与治疗，亦未进行过特别关注，原告并不存在带病投保的故意或过失。被告认为，正因为原告投保时未告知被告其五年前腮部有肿物的病情，导致被告对承保该保单的风险产生错误评估，不应对原告进行赔付。上述事实，有当事人陈述、保险手册、住院病历、公正文书等在案佐证。本院认为，保险合同成立后，投保人缴纳保费，保险人按照约定承担保险责任。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；该合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。对于投保人是否故意或重大过失未告知保险人有关情况，应当综合案情进行评判。关于被告提交的保险销售录音的问题。原告认可本人在投保单上签字，但基于目前保险行业销售的现状，投保人签字之效力应及于确认保险合同之成立，无法及于被告对原告已经尽到了提示和明确告知之义务。随着保监会《保险销售行为可回溯管理暂行办法》于2017年11月1日开始施行，该种现象可以得到遏制直至消除。关于被告提交的公证文书的问题。被告提交了公证文书，对输入原告应告知的病情推导结果进行了公证，但无论该输入过程还是结果输出过程，均为被告核保师手动操作完成，该结果系在被告得知原告起诉之后作出，难免存在先入为主之虞，主观性较强，无法完全还原原告投保当时系统操作的流程及结果，不能作为判断被告当时会作出是否承保或延期承保的依据。况且，本案原告姜双双2016年6月1日腮部不适入院，病例主诉部分不仅包括“发现左侧腮腺肿物5年”之内容，还有“现病史：患者于5年前无明显诱因发现左侧腮腺肿物，无疼痛及瘙痒，无恶心、呕吐，无面部表情异常，无闭目不能，无发热、畏寒，无胸闷、憋气，一直未接受系统治疗，5天前患者略觉左侧腮区麻木，今日来诊，为进一步治疗入院。患者病后精神状态一般，食欲一般，水面良好，二便正常，体力情况良好，体重无明显变化”之记载。综合而言，首先可以排除原告具有明知自己腮部患有疾病，恶意投保的主观意图。因为原告未接受系统治疗，所以该病历不足以证明原告投保前发生了保险合同约定的症状和疾病，原告不予告知，并无不妥。双方争议的焦点问题是原告未告知的行为是否构成保险法意义上的“重大过失”。认定原告是否构成保险法意义上的重大过失，需要从二方面考量。第一，是否具有专业的知识，即专业人员犯了普通人都难以发生的失误。第二，是否对该事件保持了持续关注或长期跟进解决，或将该事情作为涉及自身切身利益的问题去对待。原告作为一名不具备专业医学素养的普通人，5年前发现腮部肿块，不痛不痒，未造成身体不适，在该病情普发性的情况下，5年内亦未针对该肿块进行系统检查与治疗，综合上述情况考量，即使原告有过失，也应认定为普通过失，难以定性为保险法意义上的“重大过失”，并未不构成被告拒绝赔付的法定或约定的理由。综上，原告姜双双要求被告承担保险责任之请求，与法有据，本院予以支持。原告自愿放弃要求被告支付逾期赔付利息之请求，符合权利自治原则，本院予以照准。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司威海中心支公司于本判决生效后10日内赔付原告姜双双人身保险理赔金10万元。案件受理费1150元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  ＸＸ野二〇一七年十一月六日书记员  丛 菲