贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院民 事 判 决 书(2017)黔23民初95号原告:册亨县农村信用合作联社，住所地：册亨县者楼镇前进路，统一社会信用代码：91522327709550018。法定代表人：卢世悠，系该社理事长。委托诉讼代理人:陆光伦、白铮，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。被告:陈丽珊，女，1973年7月7日出生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市，被告:兴义市富惠融资担保有限公司，住所地：兴义市富康国际商务公馆31楼，统一社会信用代码：91522301573333603X。法定代表人:张奇贵，系改公司执行董事。委托诉讼代理人:周宇，系该公司工作人员，特别授权代理。被告:贵州雷宇非融资性担保有限公司，住所地：兴义市瑞金路黔西南州烟草公司门前，统一社会信用代码91522300573335772P。法定代表人:王玉，系该公司执行董事。委托诉讼代理人王红，系该公司工作人员，特别授权代理。原告册亨县农村信用合作联社(以下简称册亨信用社)与被告陈丽珊、兴义市富惠融资担保有限公司（以下简称富惠公司）、贵州雷宇非融资性担保有限公司（以下简称雷宇非融资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年08月03日向本院提起诉讼，本院2017年08月21日立案受理后，依法由本院组成合议庭，于2017年10月13日公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告册亨信用社诉讼请求:1、依法确认原告与被告陈丽珊签订的《个人借款合同》及《借款展期协议书》合法有效，判令该被告立即偿还原告借款本金995万元及利息、罚息、复利507709.92元（截至2017年7月23日，所欠利息344643.13元、罚息162649.66元、复利417.13元），并自2017年7月24日起按借款合同及借款展期协议的约定支付罚息、复利至本息付清之日止；2、依法确认原告与被告富惠融资担保有限公司于2014年3月24日、2016年3月23日签订的《保证合同》合法有效，判决该被告对陈丽珊上述债务中的500万元借款本金及相应的利息（含罚息、复利）、实现债权的费用等债务向原告承担连带清偿责任；3、依法确认原告与被告贵州雷宇非融资担保有限公司于2014年3月24日签订的《保证合同》合法有效，判决该被告对陈丽珊上述债务中的600万元借款本金及相应的利息（含罚息、复利）、实现债权的费用等债务按照原《个人借款合同》的利息标准向原告承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由，2014年3月，被告陈丽珊因购买机械设备和砂场经营缺乏周转资金，向原告申请贷款1100元，经原告审批同意，双方于2014年3月24日签订《个人借款合同》（编号：农信[2014]年个贷字401002014000114号），约定：借款金额为人民币1100万元，借款期限24个月，即从2014年3月24日到2016年3月23日，按季结息，到期还本，月利率8.2‰，逾期还款罚息为月利率基础上加收50%，逾期结息计收复利。同日，原告与被告富惠公司签订《保证合同》，由该公司对被告陈丽珊上述债务中500万元本金及利息、违约金、原告实现债权而发生的一切费用等承担连带保证责任，保证期间为债务履行期满之日两年止。3月26日，原告与被告雷宇公司（合同签订时名称贵州省雷宇担保公司，2015年变更名称）签订《保证合同》，由该公司对被告陈丽珊上述债务中的600万元本金及利息、违约金、原告实现债权而发生的一切费用等承担连带保证责任，保证期间为债务履行期满之日两年止。合同签订后，原告先后于3月24日发放贷款500万元，3月26日发放贷款600万元，共计发放贷款1100万元，依约履行了贷款发放义务。借款到期后，被告仅于2015年6月23日、2017年6月8日分别偿还借款本金68万元和37万元，尚欠借款本金995万元。陈丽珊向原告申请展期1年，经原告同意后双方于2016年3月23日签订《借款展期协议书》，约定展期金额为1032万元，展期12个月，借款到期日2017年3月22日，展期利息按月利率8.313‰计算，罚息为12.47‰。同日，原告与被告富惠公司签订《保证合同》，该公司对被告陈丽珊上述债务中的500万元本金及利息等债务继续承担连带保证责任，而被告雷宇公司因内部变更及非法集资未能另行签订保证合同。贷款展期后，被告陈丽珊在展期后的借款到期日未按约定履行债务清偿义务，截至2017年7月23日，所欠借款本金995万元，利息、罚息、复利507709.92元，本息合计10457709.92元，经多次主张未果。被告陈丽珊辩称:借款本金我是认可的，但是希望银行这边给予一定的还款时间，并能给我减免罚息、复息。我借款的600万元借款中，雷宇公司法人王玉又向我借了300万元的借款，处理这300万元外，我会写一份还款计划，履行还款义务。被告富惠公司辩称，陈丽珊2015年6月23日打入银行的70万元是归还的借款，应按照担保的份额比例，扣划解除我公司相应的担保责任。两笔利息分别是2017年3月份从我方保证金账户扣除的354336.2元，其中有133001.26元用于划扣雷宇公司的。2016年11月9日，由我公司的担保责任利息。此两笔划款共计金额263201.26元应用于解除我公司的担保范围内本金及利息。雷宇公司辩称，对陈丽珊的还款计划，以银行、担保公司签订的合同为准。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即原告提供的：原告册亨县农村信用合作联社的营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件；被告陈丽珊身份证复印件、被告陈丽珊申请贷款的《借款申请书》；原告与被告陈丽珊2014年3月24日签订的《个人借款合同》、原告2014年3月24日发放贷款500万元、3月26日发放贷款600万的《借款借据》（两份）、提款申请书（3份）、自主支付申请书（2份）、委托支付申请书（1份）、自主支付流水账；被告兴义市富惠融资担保有限公司(以下简称富惠公司)营业执照、融资性担保机构经营许可证、被告富惠公司与原告签订的册农信（2014）年保字401002014000114号《保证合同》、被告富惠公司提交给原告的担保函、放款函；被告贵州雷宇非融资性担保有限公司营业执照、融资性担保机构经营许可证、被告雷宇公司与原告签订的册农信（2014）年保字401002014000114号《保证合同》、被告雷宇公司提交给原告的保证担保函、放款通知书、雷宇公司工商信息变更网页打印件；被告陈丽珊2016年3月23日提交原告的《展期申请书》、原告与被告陈丽珊2016年3月23日签订的《借款展期协议书》、原告与被告富惠公司2016年3月23日签订的册农信（2015）年保字401002015000277号《保证合同》；被告陈丽珊归还借款本金68万元的还款凭证及还款37万元的还款凭证、欠本息清单（利息、罚息、复利分项计算），本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：对被告陈丽珊所举的转款凭证一份、借条一张、《协议书》一份均系其与雷宇担保公司法人王玉之间的借贷关系，与本案无关；被告富惠担保所举的保证金划扣凭证、转账凭证，也与本案无关。经审理查明，2014年3月4日，被告陈丽珊以购买机械设备和砂场经营缺乏周转金为由，向册亨县农村信用合作联社小微中心申请贷款1100元，同年3月24日，被告陈丽珊与册亨县农村信用合作联社签订《个人借款合同》（编号：农信[2014]年个贷字401002014000114号），约定：1、借款金额为人民币1100万元，借款期限24个月，即从2014年3月24日到2016年3月23日；2、贷款利率为（月）利率8.2‰，甲方（陈丽珊）在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%；3、贷款利息自贷款转存甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计算，日利率=月利率/30,甲方不能按期付息，则自次日起计收复利；4、贷款按季结息，结息日一般固定为季末余额第20日；5、该笔借款由兴义市富惠融资担保有限公司担保500万元、由贵州雷宇有限公司担保600万元；6、还款方式为：按季结息，分期付款（2015年3月份还本500万元整，到期前还清贷款本息）；7、甲方违约情形：……（6）未按期归还债务本息……。同日，册亨信用社与被告富惠公司（甲方）签订《保证合同》（编号为：农信[2014]年保字401002014000114号），约定：富惠公司对被告陈丽珊上述债务中500万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等费用承担连带保证责任，保证期间为主合同项下的债务履行期满之日后两年止，贷款到期乙方（营业部）同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。上述合同签订后，册亨信用社营业部于2014年3月24日向被告陈丽珊发放贷款500万元。2014年3月26日，册亨信用社与贵州省雷宇担保有限公司（甲方）签订《保证合同》（编号为：农信[2014]年保字401002014000114号），约定：雷宇担保有限公司对被告陈丽珊上述债务中600万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等费用承担连带保证责任，保证期间为主合同项下的债务履行期满之日后两年止，贷款到期乙方（册亨信用社）同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。上述保证合同签订后，册亨信用社营业部于同年3月26日另外向被告陈丽珊发放贷款600万元(借据编号为4010020140411003)。针对2014年3月26日所借的600万元的借款，被告陈丽珊于2015年6月23日向营业部还款本金68万元、还款利息17471.47元、复息9.35元，本息合计共偿还697480.82元，尚欠本金532万元。2016年3月23日，被告陈丽珊向册亨县农村信用合作联社小微企业金融服务中心申请对所欠借款本金1032万（532万+500万）还款期限展期1年，同日，原告册亨信用社与被告陈丽珊签订《借款展期协议书》，约定：1、甲方（陈丽珊）尚欠乙方（原告）本金1032万元，乙方同意展期12个月，展期后的借款到期日为2017年3月22日；2、展期期间贷款月利率为8.313‰，贷款逾期罚息为12.47‰。同日，原告与被告富惠公司签订《保证合同》，富惠公司对陈丽珊借款上述借款本金500万元及利息（包括复利和罚息）、违约金等费用提供连带保证责任，保证期间为主合同债务履行期限届满之日后两年止。针对2014年3月24日所借的500万元借款，被告陈丽珊于2017年6月8日向原告还款本金37万元、罚息44188元、复利812元，尚欠本金463万元、尚欠罚息80507元、利息1385.5元。截至2017年7月23日，针对2014年3月24日所借的500万元借款，被告陈丽珊共欠本金463万元、利息160371.63元、罚息75685.22元、复利194.10元，本息合计4866250.95元；针对2014年3月26日所借的600万元借款，被告陈丽珊共欠本金532万元、利息184271.50元、罚息86964.44元、复利223.03元，本息合计5591458.97元另查明，贵州省雷宇担保有限公司于2015年11月4日名称变更为贵州雷宇非融资性担保有限公司。本院认为，贵州省雷宇担保有限公司于2015年11月4日名称变更为贵州雷宇非融资性担保有限公司，原贵州省雷宇担保有限公司的权利义务由贵州雷宇非融资性担保有限公司承受，贵州雷宇非融资性担保有限公司对原贵州雷宇非融资担保有限公司与原告签订的保证合同继续承担保证责任。本案争议焦点为：一、双方签订的借款合同、保证合同是否有效及约定的罚息、利息是否支持；二、2015年6月23日，陈丽珊偿还的697480.82元（该笔借款系2014年3月26日所借的600万元，雷宇公司担保），是否应按比例扣减被告富惠公司所担保500万元借款的部分保证责任。关于争议焦点一，原告册亨信用社与被告陈丽珊签订的《个人借款合同》及《借款展期协议书》、与被告富惠融资担保有限公司签订的《保证合同》、与被告贵州雷宇公司签订的《保证合同》等均系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，各方当事人应按各自合同约定义务。原告册亨信用社在合同签订后依法向被告陈丽珊足额发放借款，已经履行了合同约定的义务，被告未按合约约定履行还款义务依法应承担违约责任。双方约定的罚息系借款人未按合同约定履行义务的一种违约责任，其计算标准并未违反相关法律规定，应合法有效。关于争议焦点二，被告陈丽珊向原告借款1100万元，其中分两次发放借款，富惠公司对500万元借款承担保证责任，并在签订保证合同后原告才发放的借款；雷宇公司对600万元笔借款承担保证责任，也是在签订保证合同后原告才发放的借款，二公司各自对所保证的借款金额及利息、罚息等承担连带保证责任。但因二公司分别签订的保证合同是针对各自保证标的（数额），各自对自己保证的标的（数额）承担保证责任。原告册亨信用社与被告陈丽珊于2017年3月22日签订的《借款展期协议书》对利率进行了调整，被告富惠公司也另行签订了保证合同，故《借款展期协议书》约定的利率仅对被告陈丽珊、富惠公司有效，不能约束雷宇公司，雷宇公司应按原合同约定的利率及保证金额承担保证责任（其中，逾期罚息利率按8.2‰×1.5=12.3‰）。陈丽珊于2015年6月23日偿还的697480.82元是针对2014年3月26日雷宇公司担保的所借的600万元进行的还款，该笔还款具有针对性，故对富惠公司提出应按借款比例扣减其所担保500万元借款的部分保证责任的辩解，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十七条的规定，判决如下：一、原告册亨县农村信用合作联社与被告陈丽珊于2014年3月24日签订的《个人借款合同》、2016年3月23日签订的《借款展期协议书》、原告册亨县农村信用合作联社与被告富惠融资担保有限公司于2014年3月24日、2016年3月23日签订的《保证合同》；原告册亨县农村信用合作联社与被告贵州雷宇非融资担保有限公司于2014年3月26日签订的《保证合同》有效。二、被告陈丽珊于本判决生效之日起十日内偿还原告册亨县农村信用合作联社借款本金995万元及利息、罚息、复利（计算方法如下：1、截至2017年7月23日，所欠利息344643.13元、罚息162649.66元、复利417.13元；2、2017年7月24日以后的罚息，以逾期未偿还的借款本金995万元为基数，罚息利率以展期协议约定的年利率（12.47‰×12）计算至本判决确定的履行期限届满之日止；3、2017年7月24日后的复利，以未偿还的利息344643.13元为基数，按照罚息利率标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止）。三、被告兴义市富惠融资担保有限公司对第二项债务中的借款本金463万元及相应利息、罚息、复利承担连带保证责任（计算方法如下：1、截至2017年7月23日，所欠利息160371.63元、罚息75685.22元、复利194.10元；2、2017年7月24日以后的罚息，以逾期未偿还的借款本金463万元为基数，罚息利率以展期协议约定的年利率（12.47‰×12）计算至本判决确定的履行期限届满之日止；3、2017年7月24日后的复利，以未偿还的利息160371.63元为基数，按照罚息利率标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止）。四、被告贵州雷宇非融资性担保有限公司对第二项债务中的借款本金532万元及相应利息、罚息、复利与被告陈丽珊承担连带保证责任（计算方法如下：1、截至2017年7月23日，所欠利息184271.50元、罚息86964.44元、复利223.03元；2、2017年7月24日以后的罚息，以逾期未偿还的借款本金532万元为基数，在借款合同约定的年利率（8.2‰×12）基础上加收50%确定罚息利率计算至本判决确定的履行期限届满之日止；3、2017年7月24日后的复利，以未偿还的利息184271.50元为基数，按照罚息利率标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止。）五、驳回原告册亨县农村信用合作联社的其余诉讼请求。案件受理费85446元，由原告册亨县农村信用合作联社承担5446元；被告陈丽珊、兴义市富惠融资担保有限公司、贵州雷宇非融资性担保有限公司共同承担80000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省高级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判长  刘金洲审判员  ＸＸ敏审判员  卿风展二〇一七年十一月二十日书记员  王 霞