广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0402民初6515号原告：中国工商银行股份有��公司珠海拱北支行，住所地：珠海市拱北桂花南路36号。负责人：陈晶，行长。委托诉讼代理人：林耀华，男，汉族，1984年10月20日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区，系中国工商银行股份有限公司珠海分行员工。委托诉讼代理人：周鹏程，男，汉族，1967年10月9日出生，身份证住址：广东省珠海市斗门区，系中国工商银行股份有限公司珠海分行员工。被告：黄瑜珊，女，汉族，1984年3月12日出生，身份证住址：广东省揭西县，被告：余铁婴，男，汉族，1982年8月4日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区，原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行（以下简称工行拱北支行）与被告黄瑜珊、被告余铁婴金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月18日立案后，发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转��普通程序，于2017年11月7日公开开庭进行了审理。原告工行拱北支行的委托诉讼代理人周鹏程、林耀华到庭参加诉讼。被告黄瑜珊、被告余铁婴经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工行拱北支行向本院提出诉讼请求：1.判令编号A：[二手]字[珠海]行[拱北]支行[2013]年[021]号《个人购房借款/担保合同》项下的贷款提前到期；2.判令被告黄瑜珊归还原告的贷款本金304111.28元及相应利息5101.56元（暂计至2017年5月21日，其后利息应按照人民银行规定并结合借款合同约定计至本息清偿之日止），本息合计309212.84元；3.判令两被告以其名下共有的位于珠海市××××房的房产对所欠原告贷款本息承担抵押担保责任，原告对上述抵押物依法处分所得价款享有优先受偿权；4.判令被告余铁婴对被告黄瑜珊拖欠原告贷款本息承担连��清偿责任；5.判令两被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：被告黄瑜珊和被告余铁婴是夫妻关系。根据两被告于2013年10月30日向我行提交的《个人住房贷款申请表》，我行于2013年11月8日与被告黄瑜珊签订了编号A：[二手]字[珠海]行[拱北]支行[2013]年[021]号《个人购房借款/担保合同》，该合同约定贷款期限为30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮20%（贷款发放后遇贷款基准利率调整按合同约定调整），约定借款人每月以等额本金的方式分期偿还贷款本息。我行于2013年11月13日向被告黄瑜珊发放了该合同项下约定的个人一手住房购置贷款34万元，贷款期限自2013年11月13日至2043年11月13日。上述贷款以两被告名下共有的位于珠海市××××房的房产提供抵押担保，被告余铁婴承担连带清偿责任。我行如期发放贷款后，被���黄瑜珊于2014年4月13日开始发生欠供现象，至2017年5月21日止仍违约欠供4期，违约欠供贷款本金3777.76元，利息5101.56元，累计违约期数达16期，构成了严重违约，损害了我行的合法权益。为此，我行根据与被告黄瑜珊的合同约定，要求宣布编号A：[二手]字[珠海]行[拱北]支行[2013]年[021]号《个人购房借款/担保合同》项下的贷款提前到期，并要求被告黄瑜珊归还贷款本金304111.28元及相应利息5101.56元(利息暂计至2017年5月21日，其后利息应按照人民银行规定并结合借款合同约定计至本息清偿之日止），同时两被告以其名下共有的位于珠海市××××房的房产对上述借款本息承担抵押担保责任，我行对上述抵押物依法处分所得价款享有优先受偿权，被告余铁婴对被告黄瑜珊所欠原告贷款本息承担连带清偿责任。责令两被告承担本案诉讼费、保全费。被告黄瑜珊、被告余��婴未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年11月8日，被告黄瑜珊（借款人）与原告工行拱北支行（贷款人）签订编号为A：[二手]字[珠海]行[拱北]支行[2013]年[021]号《个人购房借款/担保合同》，约定：被告黄瑜珊向原告申请借款，贷款金额34万元，贷款用途为购置住房，贷款期限30年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮20%确定，贷款发放后遇贷款基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率比例确定并执行新的利率，还款方式为按月等额本金偿还。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失等。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。此外，合同还约定：被告黄瑜珊同意将位于珠海市××××房抵押给原告，为其上述借款提供抵押担保，担保范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、���偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方已于2013年11月11日办理了抵押登记手续，原告领取了房地产他项权证。2013年11月13日，原告向被告黄瑜珊发放贷款，借款年利率为7.86%，被告黄瑜珊于2014年4月13日开始出现未按约定如期偿还贷款本金情形，截至2017年5月21日，被告黄瑜珊尚欠本金304111.28元、利息5101.56元（包括正常利息、罚息、复利）。起诉后，被告偿还本金1888.88元、利息2154.66元，截止到2017年10月21日，被告尚欠本金302222.4元、利息10269.04元，罚息150.5元，复利239.55元。被告黄瑜珊与原告签订合同时，被告余铁婴与被告黄瑜珊为夫妻关系。本院认为,两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向法院提出抗辩及提供任何证据，应当承担由此产生的不利法律后果，本案事实根据原告提供的证据审查认定。原告工行拱北支行与被告黄瑜珊签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按各自签订的合同的约定行使权利，履行义务。原告工行拱北支行已按合同约定交付借款。被告黄瑜珊在取得借款后，未按照合同约定按时偿还借款，被告黄瑜珊已构成违约，原告主张与被告黄瑜珊签订的《个人购房借款/担保合同》项下贷款提前到期，并由被告黄瑜珊偿还截至2017年10月21日止拖欠的本金302222.4元、利息10269.04元，罚息150.5元，复利239.55元,符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。至于自2017年10月22日起的罚息、复利，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，被告黄瑜珊应向原告支付以未付本金302222.4元为基数，按合同约定的利率基础上加收40%计算的罚息以及���未付利息10269.04元为基数，按罚息利率计算的复利。被告黄瑜珊以其名下所有的位于珠海市××××房为其上述借款债务提供抵押担保，并已办理抵押登记手续。《个人购房借款/担保合同》也明确约定了担保方式、担保范围、抵押物的处分，原告工行拱北支行请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院亦予以支持。被告余铁婴与被告黄瑜珊为夫妻关系，该笔债务发生在双方婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，因此原告要求被告余铁婴对被告黄瑜珊上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行与被告黄瑜珊签订的编号为A：[二手]字[珠海]行[拱北]支行[2013]年[021]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款提前到期；二、被告黄瑜珊、被告余铁婴于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行偿还借款本金302222.4元以及计至2017年10月21日的利息10269.04元，罚息150.5元，复利239.55元；三、被告黄瑜珊、被告余铁婴于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行支付自2017年10月22日起至本息实际清偿日止，按《个人购房借款/担保合同》约定的贷款罚息利率（罚息利率为��同约定的利率基础上加收40%）计算的罚息、复利（罚息以未付本金302222.4元为基数，复利以未付利息10269.04元基数）；四、原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行对依法处分被告黄瑜珊提供抵押的位于珠海市××××房的房产所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海拱北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5938元，由被告黄瑜珊、被告余铁婴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙���民陪审员钟杏萍人民陪审员  周咏茵二〇一七年十一月七日书 记 员  韦 鹏黎冬仪