广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初2070号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：陈俏霖，该银行员工。委托代理人：黄平松，该银行员工。被告：李少葵，女，1971年7月28日生，汉族，户籍地址：广东省江门市蓬江区，现住阳江市阳春市（铁路家属区对面）阳春市春城合家欢副食商店。被告：ＸＸＸ，男，1971年1月5日生，汉族，户籍地址：广东省江门市蓬江区，现住阳江市阳春市（铁路家属区对面）阳春市春城合家欢副食商店。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告李少葵、ＸＸＸ金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月21日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人陈俏霖，被告李少葵到庭参加了诉讼；被告ＸＸＸ经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告李少葵、ＸＸＸ签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号为：1308310006)、《个人信用贷款核准通知书（额度》（编号为：130831006)和《个人信用贷款核准通知书（单笔）（编号为：1308310006）；2、判令被告李少葵归还给原告本金人民币209784.48元和利息、罚息、复利（计至2017年5月24日为止利息11622.76元、罚息1382.18元、复利523.48元，合计223312.9元。从2017年5月25日起按《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告ＸＸＸ对被告李少葵所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2013年8月30日，原告与被告李少葵签订《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号为：1308310006)。该申请表订明：被告李少葵向原告申请贷款500000元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1308310006)核准发放给被告的贷款额度为200000元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告李少葵建立借贷关系是在被告李少葵与被告ＸＸＸ婚姻关系存续期间，该贷款属被告李少葵和被告ＸＸＸ的共同债务，被告ＸＸＸ应对被告李少葵所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告李少葵签订《个人信用贷款核准通知书（单笔》〉（编号为：1308310006)，原告于2013年9月5日发放了人民币贷款200000元（借据编号为：1191390004700001）给被告李少葵，履行了合同约定义务。被告李少葵偿还借据编号为1191390004700001贷款后，在200000循环额度有效期内，原告先后于2014年8月7日发放50187元、于2015年2月1日发放31000元、于2015年4月6日发放21290元，共3笔给被告李少葵。被告李少葵偿还部分款项后，于2015年5月6日通过网上银行方式向原告申请调整贷款额度为210000元，在210000循环额度有效期内，原告于2015年5月6日发放17940元、于2015年7月13日发放16000元、于2015年8月6日发放10000元、于2015年10月6日发放18900元、于2015年11月9日发放10060元、于2015年12月6日发放10430元、于2016年1月7日发放10798元、于2016年2月6日发放11188元、于2016年3月5日发放11592元、于2016年5月3日发放12000元、于2016年5月5日发放12200元、于2016年6月5日发放12890元、于2016年7月5日发放13353元、于2016年8月6日发放13838元、于2016年9月6日发放14337元、于2016年11月5日发放15360元、于2017年1月6日发放16481元，共17笔给被告李少葵。被告李少葵借款后供款至2017年2月5日，从2017年2月6日至今拖欠供款，计至2017年5月24日，被告李少葵尚拖欠原告贷款本金209784.48元、利息11622.76元、罚息1382.18元、复利523.48元，己构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告李少葵辩称：原告起诉属实，其尚欠原告贷款本金209784.48元及利息、罚息、复利，同意还款给原告，但现在没有经济能力偿还。其与被告ＸＸＸ两人于2016年3月22日办理了离婚登记手续。被告ＸＸＸ没有作答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。经审理查明：被告李少葵、ＸＸＸ两人于1996年4月10日登记结婚，于2016年3月22日登记离婚。2013年8月29日，被告李少葵向原告广发银行阳江分行申请贷款500000元，并与原告签订了编号为1308310006的《生意人卡（生意红）申请表》，其中约定：贷款申请金额500000元，贷款用途为购买原材料，循环额度，额度期限为60个月，月利率为1.5%，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月5日，贷款发放日在每月的对应日。申请表上所附《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；······等内容。被告李少葵在借款人处签名并盖指模，被告ＸＸＸ在借款人配偶处签名并盖指模。原告向被告李少葵发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1308310006)，核准被告李少葵的贷款申请，并确定授信额度为200000元，该额度为循环额度，有效期从2013年9月5日起至2018年9月5日止，并确定还款账户及放款账户均为62×××89。原告向被告李少葵发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1308310006)，核准该次单笔贷款为200000元，有效期为36个月，还款方式为等额本息，等等内容。2013年9月5日，原告发放了贷款200000元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2014年8月7日，原告发放了贷款50187元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2015年2月1日，原告发放了贷款31000元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2015年4月6日，原告发放了贷款21290元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2015年5月6日，原告发放了贷款17940元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2015年7月13日，原告发放了贷款16000元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2015年8月6日，原告发放了贷款10000元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2015年10月6日，原告发放了贷款18900元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2015年11月9日，原告发放了贷款10060元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2015年12月6日，原告发放了贷款10430元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2016年1月7日，原告发放了贷款10798元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2016年2月6日，原告发放了贷款11168元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2016年3月5日，原告发放了贷款11592元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2016年5月3日，原告发放了贷款12000元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2016年5月5日，原告发放了贷款12200元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2016年6月5日，原告发放了贷款12890元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2016年7月5日，原告发放了贷款13353元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2016年8月6日，原告发放了贷款13835元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2016年9月6日，原告发放了贷款14337元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2016年11月5日，原告发放了贷款15360元给被告李少葵，贷款期限为36个月。2017年1月6日，原告发放了贷款16481元给被告李少葵，贷款期限为36个月。上述贷款，被告李少葵已偿还了部分借款本息。自2017年2月6日起，被告李少葵一直未按约定偿还借款本息。截至2017年5月24日，被告李少葵尚拖欠原告贷款本金209784.48元、利息11622.76元、罚息1382.18元、复利523.48元。原告起诉后，截至2017年11月9日，被告李少葵尚拖欠原告贷款本金共209784.48元、利息25238.03元、罚息8225.2元、复利3145.58元，其中对于从2014年8月7日至2016年3月5日止的共12笔贷款；其中对于从2016年5月3日至2017年1月6日止的共8笔贷款，被告李少葵尚拖欠原告贷款本金共98980.14元、利息13084.17元、罚息2423.32元、复利1485.81元。原告以其多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。本院根据原告的财产保全申请，于2017年7月21日依法作出（2017）粤1702民初2070号民事裁定：查封登记在李少葵名下的位于阳春市春城街道梅花村开发区龙庭湾商住楼X房(产权证号：阳春**)，上述房产已于2017年7月25日查封。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度）、《个人信用贷款核准通知书》（单笔）、《借据台账明细》、被告身份证、结婚证、《对账单》、借据欠款明细、调额记录；被告李少葵提供的离婚协议书、离婚附加协议书、离婚证等证据，结合本案庭审笔录，当事人的陈述，经综合分析，予以认定。本院认为：被告李少葵为向原告申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告李少葵申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，故该申请表实为借款合同。原告以核准通知书的形式核准被告借款的请求，通知书也为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告李少葵填写的申请表以及原告出具的通知书，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告李少葵之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告李少葵未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2017年11月9日，被告李少葵尚拖欠原告贷款本金共209784.48元、利息25238.03元、罚息8225.2元、复利3145.58元，即是说被告李少葵已发生了违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，被告李少葵违反合同的约定，原告可以解除合同。现被告李少葵没有依约还款，解除合同的条件已成就，故原告请求解除合同，本院应以支持。又根据该法第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的、终止履行的；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。由于本案属于借款合同纠纷，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，被告李少葵应当按照约定支付逾期利息，即除应支付利息外，还应支付罚息以及复利。因此，原告请求解除其与被告李少葵签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》，本院应予支持。被告李少葵应偿还尚欠原告的借款本金209784.48元和计至2017年11月9日的利息25238.03元、罚息8225.2元、复利3145.58元，并支付从2017年11月10日起至本案判决确定履行日止的利息、罚息、复利[按照《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的计算]给原告。由于被告李少葵与被告ＸＸＸ已于2016年3月22日离婚，故在此之后被告李少葵所欠原告的借款本息为其个人债务，原告诉请被告ＸＸＸ承担共同清偿责任，本院不予支持。对于在被告李少葵与被告ＸＸＸ离婚前，从2014年8月7日至2016年3月5日止的共12笔贷款，被告李少葵尚拖欠原告的贷款本金共110804.34元、利息12153.86元、罚息5801.88元、复利1659.77元，属于被告李少葵在与被告ＸＸＸ婚姻关系存续期间所欠原告的债务，被告没有提交证据证明被告与原告明确约定为被告李少葵的个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形，即两被告为夫妻财产约定制，且原告知道该约定。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故被告ＸＸＸ对被告李少葵上述债务应承担连带清偿责任。被告ＸＸＸ经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告李少葵签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、限被告李少葵在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金209784.48元及其利息、罚息和复利（其中计至2017年11月9日的利息为25238.03元、罚息为8225.2元、复利为3145.58元；从2017年11月10日起计至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息和复利按照上述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中的约定计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、对于被告李少葵上述所欠债务中的贷款本金110804.34元及其利息、罚息和复利（其中计至2017年11月9日的利息为12153.86元、罚息为5801.88元、复利为1659.77元；从2017年11月10日起计至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息和复利按照上述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中的约定计算），被告ＸＸＸ负连带清偿责任；三、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4650元、诉讼保全费1770元、公告费1270元，合共7690元（该款原告已预交），由被告李少葵负担（被告ＸＸＸ对其中5496元连带负担）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  许 玲人民陪审员  林振杰人民陪审员  谢坤彤二〇一七年十一月二十五日书 记 员  冼金莲