广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院民 事 判 决 书(2017)桂0302民初717号原告：中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行，住所地：桂林市解放东路50号，统一社会信用代码914503008988621247。负责人：徐孟翔，该支行行长。委托诉讼代理人：李桂生，男，该支行职员。委托诉讼代理人：仇辉，广西嘉合律师事务所律师。被告：林清禧，男，1962年10月30日出生，汉族，原住福建省三明市三元区，现下落不明。被告：廖月珍，女，1965年6月15日出生，汉族，原住福建省三明市三元区，现下落不明。被告：曾有莲，女，1957年2月11日出生，汉族，住桂林市叠彩区。原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告林清禧、廖月珍、曾有莲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月5日立案后，依法适用普通程序，于2017年11月20日公开开庭审理。原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的委托诉讼代理人李桂生、仇辉到庭参加诉讼，被告林清禧、廖月珍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，被告曾有莲经传票送达亦未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的借款合同；2.被告林清禧偿还原告借款本金461300.33元并支付原告利息、罚息及复利11116.27元，共计472416.6元（利息暂计至2017年2月10日，此后计算至实际归还借款之日止，所欠全部剩余贷款按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%再上浮50%计收）；3.被告林清禧赔偿原告为实现债权而追索本案借款本息所支付的费用，包括但不限于律师费23000元；4.被告廖月珍对上述款项承担夫妻共同还款责任；5.被告曾有莲对上述款项承担连带还款责任；6.原告对抵押物桂林市中山产经依法处分后所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2014年1月27日，原告作为贷款人与被告林清禧作为借款人、被告曾有莲作为抵押人签订了编号为B:[个家居]字[桂林分]行[解东]支行[2014]年[0000065]号《个人借款/担保合同》，约定：贷款金额为560000元，贷款期限为10年（自2014年1月至2024年1月），贷款利率为以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，按月等额本息还款法。借款用途为住房装修及购置家具、家电。合同履行期内如果被告连续3期或累计6期未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除借款合同，宣布贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款本息，被告如未按照约定的时间还款，原告有权对逾期贷款计收罚息，对未按期支付的利息计收复利，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告曾有莲以桂林市象山区中山（产权证号为31××67）作为上述借款的抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并于2014年5月7日办理抵押登记。2014年1月20日，被告曾有莲签署的《授权书》载明：“本人曾有莲与林清禧是姐弟（亲戚）关系。现自愿以座落于中山（房权证号30××57、土地使用权证号403353）的房产为林清禧（借款人）向中国工商银行股份有限公司解东支行申请56万元贷款作抵押担保，并共同归还银行贷款，同时全权委托林清禧办理借款的相关手续，并承担由此带来的一切经济责任。授权人：曾有莲被授权人：林清禧2014年1月20日”。原告于2014年5月16日向被告林清禧发放贷款560000元。被告截至2017年2月10日已经连续逾期4次，累计18次未足额偿还贷款本息。鉴于被告的违约行为，根据合同约定，原告有权解除借款合同，并宣布贷款到期，被告应当立即向原告清偿全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的相关费用。被告林清禧与被告廖月珍系夫妻关系，该笔贷款发生在夫妻关系存续期间，并且用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，被告廖月珍应当对该债务承担清偿责任。截至2017年11月19日，被告林清禧的贷款本金余额为461243.47元，拖欠利息34553.54元。被告林清禧、廖月珍未答辩，亦未提交证据。被告曾有莲未到庭，但庭后向本院陈述其对本案没有意见，愿意用两年的时间偿还贷款。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告林清禧、廖月珍、曾有莲经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提交的证据以及陈述的事实予以确认。本院认为，原告作为贷款人与被告林清禧作为借款人、曾有莲作为抵押人签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，双方均应全面履行合同义务。原告履行了提供借款的义务，被告未按照合同约定履行还本付息的义务，合同约定的解除条件成就。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告得行使合同解除权。同时，根据该法第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定并结合涉讼法律关系为金融借款法律关系及合同的相关约定，则原告要求被告返还剩余借款本金、支付利息、罚息并赔偿其为实现债权而产生的律师服务费损失的诉讼请求合法，本院予以支持。抵押的房产和土地办理了登记，抵押权设立，本院对原告要求对抵押财产经依法处分所得价款优先受偿的诉讼请求亦予以支持。因讼争借款发生于被告林清禧、廖月珍夫妻关系存续期间，且借款用途系用于夫妻共同生活，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告林清禧、廖月珍未证明但书情形的存在，则被告廖月珍应对讼争借款承担共同还款责任。关于被告曾有莲是否应当承担连带还款责任的问题，根据《个人借款/担保合同》，被告曾有莲是抵押人，现无证据证明被告曾有莲与原告达成了对诉争借款连带清偿的合意，被告曾有莲仅提供物的担保，而非人的保证，故原告要求被告曾有莲承担连带还款责任的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告林清禧于2014年1月27日签订的编号为B:[个家居]字[桂林分]行[解东]支行[2014]年[0000065]号《个人借款/担保合同》；二、被告林清禧、廖月珍共同偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行贷款本金461243.47元及利息（利息计算：截至2017年11月19日利息为34553.54元，此后利息按照以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%计算并按该利率标准上浮50%按原合同计收罚息、复利）；三、被告林清禧、廖月珍赔偿原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行因实现债权所支付的律师费23000元；四、原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行对抵押物桂林市象山区中山[房屋他项权证号：桂林市房他证象山区字第××号、土地他项权证号：桂市国抵他项（2014）第40156号]经依法处分后所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行其他的诉讼请求。上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。本案案件受理费8731元（原告已预交），由被告林清禧、廖月珍、曾有莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费8731元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。审 判 长  程诗淇人民陪审员  曹 明人民陪审员  杨林珍二〇一七年十一月二十八日书 记 员  蒋文莉