广东省湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0891民初918号原告：中国建设银行股份有限公司湛江市分行，住所地湛江市人民大道中46号。负责人：陈立华，行长。委托诉讼代理人：谢春勿，男,该行职员。委托诉讼代理人：邓森，男,该行职员。被告：赖春媚，女，汉族，1956年9月15日出生,住广东省湛江市霞山区。被告：罗如顺，男，汉族，1949年9月26日出生，住广东省湛江市霞山区。被告：张焰，男，汉族，1972年1月24日出生，住广东省湛江市霞山区。被告：罗秋萍，女，汉族，1978年5月15日出生，广东省湛江市霞山区。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行诉被告赖春媚、罗如顺、张焰、罗秋萍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月4日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行的委托诉讼代理人谢春勿、被告赖春媚、罗如顺、罗秋萍的委托诉讼代理人即被告张焰到庭参加诉讼。本案现已审理完结。原告向本院提出诉讼请求：1．请求第一被告、第二被告偿还所欠原告的贷款本金2500000元、利息17075.81元，利息罚息52825.70元，本金罚息491753.90元，合计人民币3061655.41元(计至2017年4月26日，2017年4月26日起至还清全部贷款日止的本金、利息及罚息按借款合同约定另计);2．请求原告对第三被告提供的抵押财产享有优先受偿权；3．请求原告对第四被告提供的抵押财产享有优先受偿权；4.请求第三被告对第一被告、第二被告所欠原告的债务本息承担连带清偿责任；5．请求第四被告对第一被告、第二被告所欠原告的债务本息承担连带清偿责任；7．请求上述被告承担本案件的全部诉讼费用和实现债权支出的必要费用（包括但不限于评估费、拍卖费、财产保全费等）由各被告共同承担。事实与理由：第一被告赖春媚因个人经营资金周转所需向原告申请借款，其配偶即第二被告承诺共同还款。2013年6月26日，原告与第一被告赖春媚签订250万元有效期间自2013年6月30日至2015年6月30日的2年期循环支用额度的《中国建设银行个人助业借款合同》（合同编号：440683600-9430-2013002003）。2013年6月26、27日，原告与第三被告张焰签订了两份《个人助业借款最高额抵押合同》（合同编号：440683600-9430-2013002003），以其名下位于湛江市霞山区人民大道南××城市广场××房、××霞山区××号荣福万年红商厦C栋一门1306房两套房产作抵押。2013年6月26日，原告与第四被告罗秋萍签订了两份《个人助业借款最高额抵押合同》（合同编号：440683600-9430-2013002003），以其名下位于湛江市霞山区××号荣福万年红商厦C栋一门1302、1303房两套房产作抵押。上述抵押财产依法在登记部门抵押登记手续，并取得湛江TX字第0100039247号、湛江TX字第0100039248号、湛江TX字第0100039245号、湛江TX字第01××46号房地产他项权证。2013年6月29日，第三、第四被告与原告签订了《个人助业借款最高额保证合同》（合同编号：440683600-9430-2013002003），对第一被告的借款承担保证责任。2013年6月30日、7月1日，原告依约履行合同义务，依据第一被告的第一次支用申请，以受托支付方式分两次合计发放了250万元贷款，2014年6月30日、7月1日到期正常结清。2014年7月1日，原告依约履行合同义务，依据第一被告的第二次支用申请，以受托支付方式分别发放了50万元、200万元两笔贷款，期限11个月，利率8.7%。该两笔贷款2015年6月1日到期，至今未能依约偿还原告贷款本息。截止2017年4月26日，该笔贷款本金2500000元、利息17075.81元，利息罚息52825.70元，本金罚息491753.90元，合计人民币3061655.41元(计至2017年4月26日，2017年4月26日起至还清全部贷款日止的本金、利息及罚息按借款合同约定另计)。第一被告的相关行为违反合同的约定，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，确保金融债权安全，防范金融风险，特向法院提起诉讼，请求法院依法审理，支持原告的诉讼请求。被告赖春媚、罗如顺、罗秋萍、张焰共同辩称，被告对本金、利息无异议，对本金罚息、利息罚息有异议，认为本金罚息与利息罚息过高，应按照中国人民银行基准利率调整借款利率。被告同意将抵押房产拍卖、变卖以实现原告的债权。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，对原告起诉所陈述的事实，本院予以确认。再查明，《个人助业借款合同》第四条、第二十二条约定，本合同项下借款支用方式为循环支用；第七条约定，循环支用方式下的贷款利率，本合同项下循环支用方式下的单笔贷款利率可采用固定利率、浮动利率或其他利率方式，以《中国建设银行个有助业借款支用单》中约定为准；借款的逾期罚息利率以该笔借款所对应的《中国建设银行个人助业借款支用单》约定为准。第八条约定，甲方未能在约定还款日前一日足额偿还应还款项的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期利息和复利。贷款本金金额为50万元的《中国建设银行个人助业借款支用单》约定，借款利率为年利率，采用固定利率，即起息日基准利率水平上浮45%，在借款期限内，该利率保持不变，贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款的水平上上浮50%，贷款利率按照上述第一条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；贷款本金金额为200万元的《中国建设银行个人助业借款支用单》约定，借款利率为年利率，采用浮动利率方式，即在开户日基准利率水平上浮45%，该贷款利率自开户日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次，贷款逾期的，罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照上述第一条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整的；两笔贷款均约定借款按月还息，任意还本的还款法归还贷款本息。两份《开立贷款账户通知书》约定贷款执行年利率8.7%。张焰与原告签订的两份《个人助业借款最高额抵押合同》（合同编号：440683600-9430-2013002003），约定以其名下位于湛江市霞山区人民大道南××城市广场××房、××霞山区××号荣福万年红商厦C栋一门1306房两套房产作抵押，最高额抵押项下的担保责任最高限额分别为1501500元、756900元。罗秋萍与原告签订的两份《个人助业借款最高额抵押合同》（合同编号：440683600-9430-2013002003），约定以其名下位于湛江市霞山区××号荣福万年红商厦C栋一门1302、1303房两套房产作抵押，最高额抵押项下的担保责任最高限额分别为580900元、777200元。2013年6月26日，罗秋萍、张焰分别出具承诺书，自愿将夫妻所有的上述的房地产作为借款抵押物，完全同意其（丈夫、妻子）签订的借款合同及担保的全部内容（包括强制执行条款）将所属的房地产作为借款的抵押物。被告张焰、罗秋萍与原告分别签订的《个人助业借款最高额保证合同》均约定甲方为主合同所形成的债权提供最高额保证，最高额保证项下担保责任的最高限额为300万元。保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至该单笔借款的债务履行期限届满之日后两年止。三份《个人助业借款最高额抵押合同》、《个人助业借款最高额保证合同》均约定最高额抵押、最高额保证的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及产生的利息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用。另查明：被告赖春媚已结清了2015年5月1日前的利息，之后及在借款期限届满后，未能按照贷款合同的约定期限向原告归还本金和利息。根据中国建设银行个人贷款对账单，截止2017年4月1日，尚欠原告本金250万元及按年利率8.7%计算的利息17075.81元、按利率13.05%计算的罚息524594.87元。此外，根据原告关于财产保全的申请，本院于2017年9月6日作出（2017）粤0891民初918号民事裁定，依法裁定查封各被申请人名下的银行存款或其他财产，查封的财产价值以3061655.41元为限。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。原告是依法登记成立的金融机构，有经营金融业务借贷权。原告与被告赖春媚签订的《个人助业借款合同》是当事人在自愿、平等、有偿的基础上达成的，内容合法有效，依法应受保护。借款期限届满后，被告赖春媚未能依照借款合同约定向原告还本付息，显属违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条之规定，依法应承担还本付息给原告的责任。被告罗如顺向原告承诺共同还款，被告赖春媚与被告罗如顺共同承担偿还贷款的责任。关于借款逾期罚息利率是否应按照中国人民银行基准利率调整贷款利率的问题。由于贷款本金金额为50万元的《中国建设银行个人助业借款支用单》约定采用固定利率，在借款期限内，该利率保持不变，贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照上述第一条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，贷款本金金额为200万元的《中国建设银行个人助业借款支用单》约定，借款利率为年利率，采用浮动利率方式，因此，本案借款逾期后的罚息利率应依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度进行相应调整；贷款逾期的，罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照上述第一条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整的；对于四被告关于应按照中国人民银行基准利率调整计收罚息的辩解意见，本院依法予以采纳。截至庭审时止，被告赖春媚、罗如顺尚欠原告借款本金250万元及相应的利息未偿还，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条之规定，原告关于被告赖春媚、罗如顺偿还借款本金250万元及相应利息、利息罚息、本金罚息的诉讼请求，合法部分，本院依法予以支持，但该逾期罚息应按照中国人民银行基准利率调整计收，罚息利率为在中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%的利率水平基础上再上浮50%。被告张焰、罗秋萍分别出具承诺书，分别与原告签订《个人助业借款最高额抵押合同》，以张焰名下的位于湛江市霞山区人民大道南××城市广场××房、××霞山区××号荣福万年红商厦C栋一门1306房两套房产作抵押，最高额抵押项下的担保责任最高限额分别为1501500元、756900元，以罗秋萍名下位于湛江市霞山区××号荣福万年红商厦C栋一门1302、1303房两套房产作抵押，最高额抵押项下的担保责任最高限额分别为580900元、777200元，并到有关部门办理了抵押物抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，本案的抵押合同关系合法有效，抵押权自登记时设立。由于被告陈晓东在借款期限届满后未按合同约定履行还本付息的还款义务，原告请求对被告张焰、罗秋萍提供的抵押物享有优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款之规定，原告在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。被告张焰、罗秋萍分别与原告签订了《个人助业借款最高额保证合同》，约定提供最高额保证，最高额保证项下担保责任的最高限额为3000000元，对《个人助业借款合同》项下全部债务本息及一切费用提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第二十三条之规定，但由于《个人助业借款最高额保证合同》约定上述被告提供最高额保证，因此，对于原告关于该被告对被告赖春媚、罗如顺所欠原告的全部债务本金及利息承担连带保证责任的请求，合法部分，本院予以支持，该两被告在最高额保证项下担保责任的最高限额3000000元的范围内承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，被告张焰、罗秋萍承担保证责任后，有权向债务人赖春媚、罗如顺追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第二十条、第四十二条之规定，判决如下：一、被告赖春媚、罗如顺在本判决生效之日起10日内偿还借款本金2500000元以及相应利息（利息计算：计至2017年4月1日止的利息为17075.81元，从2015年5月1日起至清偿之日止的利息逾期罚息以欠息金额为标准，从2015年6月2日起至清偿之日止的本金逾期罚息以欠款本金为标准，按照中国人民银行的同期贷款基准利率上浮45%的利率水平基础上再上浮50%计算）给原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行；二、原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行对被告张焰抵押的位于湛江市霞山区人民大道南42号国贸城市广场C栋2702房、湛江市霞山区解放西路22号荣福万年红商厦C栋一门1306房分别在最高额抵押的最高限额1501500元、756900元的范围内享有优先受偿权。三、原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行对被告罗秋萍抵押的位于湛江市霞山区解放西路22号荣福万年红商厦C栋一门1302、1303房分别在最高额抵押的最高限额580900元、777200元的范围内享有优先受偿权。四、被告张焰对被告赖春媚、罗如顺在本判决主文第一项的债务在最高债权限额3000000元的范围内承担连带清偿责任；被告张焰承担保证责任后，有权向被告赖春媚、罗如顺追偿；五、被告罗秋萍对被告赖春媚、罗如顺在本判决主文第一项的债务在最高债权限额3000000元的范围内承担连带清偿责任；被告罗秋萍承担保证责任后，有权向被告赖春媚、罗如顺追偿；六、驳回原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31293.14元、财产保全费5000元、公告费300元，三项合计36593.14元，由被告赖春媚、罗如顺、张焰、罗秋萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈霜屏代理审判员  王薇薇人民陪审员  杨 桃二〇一七年十一月二十九日书 记 员  陆鹏至附：法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。