杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书(2017)浙0103民初2044号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市延安路516号。负责人：韩立光，该分行行长。委托诉讼代理人：顾亦、许训波，该分行职员。被告：许荣芳，男，1966年7月14日出生，汉族，住福建省晋江市。被告：周淑娜，女，1970年12月11日出生，汉族，住福建省晋江市。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行股份有限公司杭州分行）为与被告许荣芳、周淑娜金融借款合同纠纷一案，于2017年3月21日提起诉讼，本院同日立案受理后，依法由审判员章幼戎独任审理，嗣后又转为普通程序，组成合议庭，于2017年11月2日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司杭州分行委托代理人顾亦到庭参加诉讼，被告许荣芳、周淑娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司杭州分行诉称：2014年7月15日，被告许荣芳向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个字1645号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告许荣芳达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告周淑娜对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告许荣芳出具了编号134149007906的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准了被告许荣芳的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告许荣芳签字同意。嗣后，根据被告许荣芳的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予核准并放款。现贷款虽未到期，但被告许荣芳未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告许荣芳立即归还借款本息、支付相关费用。被告周淑娜系被告许荣芳的配偶，因被告许荣芳所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告周淑娜应承担还款责任。截止2017年3月6日，被告欠原告贷款本金499091.58元、利息26273.79元、罚息1480.45元、复利754.66元。原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，诉请判令：1.两被告立即偿还贷款本金499091.58元、支付利息26273.79元、罚息1480.45元、复利754.66（暂计至2017年3月6日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计527600.48元；2.两被告承担本案案件受理费、财产保全费。为证明自己的主张，原告广发银行股份有限公司杭州分行向本院提交如下证据：1.编号为2014杭个贷中心银个字1645号的《生意人卡（生意红）申请表》，欲证明被告许荣芳向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告周淑娜对上述事项签字确认的事实。2.编号134149007906的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，欲证明原告核准被告许荣芳的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告许荣芳签字同意的事实。3.借据信息查询、广发银行个人对账单、借款余额实时查询单，欲证明原告根据被告许荣芳的申请在额度项下逐笔核准并放款的事实;截止2017年3月6日，被告欠原告贷款本金499091.58元、利息26273.79元、罚息1480.45元、复利754.66元的事实。被告许荣芳、周淑娜未作答辩，亦未向本院提交证据。对原告广发银行股份有限公司杭州分行提交的证据，经庭审质证，被告许荣芳、周淑娜无正当理由未到庭，视为放弃质证权利。本院认为，上述证据均客观、真实，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，故对其证据效力均予以确认。根据上述证据材料及当庭陈述内容，本院认定如下事实：2014年7月15日，被告许荣芳作为借款人向原告广发银行股份有限公司杭州分行申请信用贷款，填写并向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个字1645号《生意人卡（生意红）申请表》；申请总金额为500000元、期限为60个月的贷款循环额度。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.5%计息，每月14日为还款日，还款方式为等额本息还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序，在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告许荣芳确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。被告周淑娜以被告许荣芳配偶身份在申请表中对上述事项签字确认。原告广发银行股份有限公司杭州分行向被告许荣芳出具了编号134149007906的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：贷款授信额度为50万元，贷款利率以固定月利率1.5%计息，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年7月22日起至2019年7月22日止，贷款用途为生产经营，还款账户、放款账户均为62×××27；还款方式为等额本息，还款日为每月14日；循环额度项下单笔出账方式包括通过广发银行网点办理、通过电子渠道办理。其中电子渠道的出账操作视为客户同意出账的承诺，该客户电子出账信息作为出账依据；本核准通知书与编号为2014杭个贷中心银个贷字1645号的《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。上述合同签订后，原告广发银行股份有限公司杭州分行在上述贷款授信额度范围内向被告许荣芳逐次发放贷款共55笔，但被告未能如约还款付息，截止2017年3月6日被告尚欠借款本金499091.58元、利息26273.79元、罚息1480.45元、复利754.66元。现原告广发银行股份有限公司杭州分行主张提前收贷并提起诉讼。本院认为，被告许荣芳向原告广发银行股份有限公司杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行股份有限公司杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告许荣芳在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行股份有限公司杭州分行据此要求提前收回借款本金、利息及罚息的诉讼请求，符合双方约定和法律约定，本院予以支持。对于原告关于复利的诉讼请求，因同时包含利息与罚息的复利，且原告无法区分其中所包含的属于罚息部分的复利，而按照《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，复利的计算基数应为合同期内的应付利息，故本院不予支持。对于原告主张原、被告之间的借贷关系发生在两被告夫妻关系存续期间，视为夫妻共同债务，被告周淑娜应对上述款项承担共同清偿责任的诉讼请求，因原告未提供证据证明被告许荣芳、周淑娜二人系夫妻关系，本院不予支持。被告许荣芳、周淑娜经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，系自动放弃诉讼权利，应承担由此导致的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许荣芳于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金499091.58元；二、被告许荣芳于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款利息26273.79元、罚息1480.45元（暂计至2017年3月6日，此后利息、罚息按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止）；三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9076元，由被告许荣芳负担。原告广发银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告许荣芳于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 长  章幼戎人民陪审员  施菊娣人民陪审员  余三玲二〇一七年十一月十六日代书 记员  黄河君?*ArabicDash?-6-??*ArabicDash?-7-?