广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0112民初2896号原告：中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，住所地广州市黄埔区科学城开创大道北山香路2号，统一社会信用代码914401018905078818。负责人：胡文东，该支行行长。委托诉讼代理人：温建华、梁硕丰，均系该行员工，通讯地址。被告：张作佳，男，1973年8月20日出生，汉族，住所地广州市增城区，被告：谢新凤，女，1975年8月14日出生，汉族，住所地广州市增城区，原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称工行开发区支行）与被告张作佳、谢新凤金融借款合同纠纷一案,本院于2017年5月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行开发区支行的委托诉讼代理人温建华到庭参加诉讼，被告张作佳、谢新凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张作佳向原告归还借款本金503663.91元以及利息、罚息（利息、罚息按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算，即利息以所欠本金为基数按中国人民银行贷款基准利率计算、罚息以所欠本金为基数按贷款利率基础上加收50%计算，计算至实际清偿之日止，暂计至2017年1月4日利息及罚息共8292.81元）；2、判令被告谢新凤对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告提供的房屋（房地产权证号：10××89）享有抵押优先受偿权；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年12月4日，被告张作佳以借款人身份与原告签订了一份编号2014年开住字566号《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定：1、原告向被告发放贷款人民币53万元；2、贷款用途为购买房屋；3、贷款期限为240个月，由实际放款日计算；4、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定年利率为6.15%；5、还款方式为按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应；6、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利；罚息利率按照约定利率基础上加收50%确定；7、借款人已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，已构成违约；借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；8、被告承担本合同项下原告为实现债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等；9、本合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。为确保合同的履行，双方在签订《个人购房借款/担保合同》时，约定由被告张作佳提供的房产（房地产权证号：10××89）为上述借款承担抵押担保，于2014年12月2日依法办理了抵押登记。被告谢新凤是被告张作佳的妻子，其作为抵押物共有人在该合同上签字。2014年12月4日，原告依约向被告张作佳发放了人民币53万元贷款。但是，被告张作佳并未按照合同约定履行，已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，截至2017年1月4日，其中已连续4期拖欠本金5743.75元，并拖欠利息8292.81元。2017年2月9日，原告依据合同第14.2（4）条约定，以快递方式分别向两被告发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》，宣布被告未偿还的借款本息立即到期。原告认为，原、被告签订的合同合法有效，原告已依约履行了放款义务，且已依据合同约定通知被告，宣布其未偿还的借款本息立即到期；被告逾期未能偿还贷款，其行为已构成违约，被告应向原告偿还欠款本息及其他费用，原告对被告提供的房屋享有优先受偿权。为了维护原告的合法权益，原告特向人民法院起诉。被告张作佳、谢新凤无答辩。原告工行开发区支行为支持其主张，向本院提交了1、《中国工商银行个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》《中国工商银行贷款提前到期通知书》、邮政特快专递邮单、《房地产他项权证》《历史明细表》、户口本及结婚证复印件。以上证据除户口本及结婚证外，已经本院核对原件，本院依法予以确认并在卷佐证。被告张作佳、谢新凤没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2014年12月4日，原告工行开发区支行（贷款人）与被告张作佳（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：2014年开住字566号），其中约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为530000元，本合同项下贷款用于购买坐落于增城市荔城镇富宁路15号西701房，本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为该房产；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，按调整后的基准利率执行；借款人按照按月等额本息还款法还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定；发生下列一项或多项情形，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该合同签订时，被告张作佳、被告谢新凤向原告提交了两人的户口本及结婚证，证明其二人是夫妻，被告谢新凤并作为抵押物共有人在该合同上签字。2014年12月2日，被告张作佳所有的增城市（现为广州市增城区）荔城街富宁路15号西701房在房管部门办理抵押登记，原告工行开发区支行为抵押权人并领取了《房地产他项权证》。同月4日，原告向被告张作佳发放了贷款530000元，被告张作佳在《个人借款凭证》上签名确认。被告张作佳从2016年4月开始出现逾期还款行为，同年8月起未再向原告工行开发区支行还本付息。由于被告连续4期拖欠原告贷款本息，原告曾于2017年2月9日通过EMS邮政专递向两被告发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》，表示由于被告已经连续四期拖欠贷款本息，构成违约，故原告宣布《个人购房借款/担保合同》未偿还的借款立即到期，并要求被告偿还所有融资和欠息。该通知书邮寄地址为两被告的住所地，但邮件因多次投递不成功被退回。原告于2017年5月26日向本院提起诉讼，本院于同年7月20日向两被告公告送达原告的起诉状副本、证据、开庭传票等诉讼材料，公告期于同年9月18日届满。庭审中，原告提交被告还款情况的《历史明细列表》显示，截止至2017年10月21日，被告尚欠贷款余额503663.91元，积欠本金19014.69元，利息及罚息28164.77元。本院认为，被告张作佳、谢新凤本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告工行开发区支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。原告与被告张作佳自愿签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2014年开住字566号）是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应依约履行。原告依合同向被告张作佳发放贷款530000元，被告张作佳应依约按月等额还本付息。现被告张作佳已连续13期未按时归还贷款本金及利息，已经构成根本违约，原告有权按照合同的约定，宣布贷款提前到期并要求被告提前偿还全部未还的本金，以及按合同约定支付利息、罚息。本院经公告于2017年9月19日向被告张作佳送达了起诉状副本，应视为原告于该日通知被告张作佳贷款提前到期并要求其提前偿还全部未还的本息。原告主张的欠款本金、利息、罚息，符合合同约定，于法有据，本院予以照准。涉案贷款发生在被告张作佳、谢新凤夫妻关系存续期间，借款用于购买房产，且被告谢新凤作为抵押物共有人在上述合同上签名，是清楚知悉该笔债务的，故该笔借款属于两被告的夫妻共同债务，原告主张被告谢新凤承担连带清偿责任，实际为要求两被告共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。被告张作佳以其名下所有的广州市增城区荔城街富宁路15号西701房的房产作抵押担保并办理了抵押登记，在被告不履行债务时，原告有权按照合同约定以其提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张作佳、谢新凤在本判决发生法律效力之日起十日内，共同向原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还借款本金503663.91元及利息、罚息（截至2017年10月21日,利息、罚息共28164.77元；从2017年10月22日起至实际清偿欠款之日止，罚息以所欠借款本金为基数、按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率基础上加收50%计付）；二、被告张作佳、谢新凤不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对被告张作佳名下的广州市增城区荔城街富宁路15号西701房的房产折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8920元、财产保全费3080元，由被告张作佳、谢新凤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  袁 洁人民陪审员  曾祥燕人民陪审员  臧玉林二〇一七年十一月二日书 记 员  任 静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。