陕西省定边县人民法院民 事 判 决 书（2017）陕0825民初6293号原告某某银行股份有限公司定边县支行负责人赵某某，系该支行行长。委托代理人李某某，男，汉族。被告万某某，女，汉族。委托代理人白某某，定边县贺圈镇某某法律工作者。被告某某保险股份有限公司定边支公司统一社会信用代码：916108259960019348负责人刘某，系该公司经理。委托代理人李某某，陕西某某所律师。原告某某银行股份有限公司定边县支行(以下简称某某银行)诉万某某、某某保险股份有限公司定边县支公司（以下简称某某财险公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年8月4日受理后，依法由审判员袁佩佩适用简易程序，于2017年9月8日公开开庭进行了审理，原告某某银行的委托代理人李福友、被告万某某的委托代理人白学智、被告某某财险公司的委托代理人李花云均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告某某银行诉称，2013年7月29日，原告与王建平(已故)、被告万某某签订《个人担保借款合同》，合同约定，原告给被告王建平借款人民币30万元，借款期限84个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，利息按分期特定利率执行（利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十）。合同第九条约定“9.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同月额定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止”。2013年7月29日，原告给王建平支付借款30万元，王建平按月以等额本息偿还贷款。截止2016年10月29日王建平仍欠我行借款本金179849.35元未还。因借款人王建平逾期未偿还借款，发生诉讼，诉讼后得知王建平死亡，其妻子被告万某某称王建平购买了国泰小额贷款借款人意外伤害险，王建平2015年意外死亡，该借款应由被告保险公司承担。为保证贷款的安全性，本笔借款由王建平和被告万某某提供坐落于定边县回民街的房产（房产证号：1-0269**、土地证号：1-152**）进行抵押。2013年7月26日，定边县房地产管理所给原告核发了他项权利证书（证书号：021667），抵押债务履行期为2013年7月29日至2020年7月28日。经查借款人王建平在2015年12月死亡，于2016年3月28日注销户口。2013年7月29日，王建平在借款时，购买了被告保险公司国泰小额贷款借款人意外伤害保险，保险金额30万元，保险期间从2013年7月29日至2020年7月28日，第一受益人是某某银行定边县支行。现被告万某某不履行还款义务，将其义务指向被告保险公司，故原告诉至法院请求依法判决。请求事项：1、请求依法判决被告万某某偿还原告借款人民币179849.35元，并从2016年10月29日起以逾期年利率11.79%计算利息至本金偿还之日终；2、依法判决被告万某某在其与丈夫王建平共有的位于定边县回民街的房产（房产证号：1-0269**、土地证号：1-152**）范围内向原告承担不能偿还借款的抵押担保责任；3、依法判决被告保险公司在王建平投保的国寿小额贷款借款人意外伤害保险内向原告承担理赔责任；4、本案诉讼费用及律师费用被告承担。原告某某银行向法庭提交如下证据：1、个人担保借款合同一份、借款凭证一份、证明王建平于2013年7月29日向原告贷款30万元，年利率为7.86%，逾期年利率11.79%。2、房屋抵押他项权证一份、抵押担保承诺一份（房产证号：1-0269**、土地证号：1-152**），证明被告王建平、万某某贷款时用其所有的房屋进行了抵押担保，并进行了登记。3、还款明细单四张，证明死者王建平在贷款后现欠本金171538.50元。4、意外伤害保险单一份、死亡注销证明一份，证明借款人王建平贷款时投过意外伤害保险，现已死亡，应由保险公司赔偿。被告万某某辩称，对原告的诉请，被告的丈夫王建平在被告处贷款属实。被告的丈夫于2015年12月1日因病去世，但在贷该笔款中，在定边某某保险股份有限公司对于原告的贷款参加了保险，保额为30万元，被告认为，该笔贷款应该由第二被告全部承担。其一，万某某的丈夫王建平的死亡时因为疾病而死，其二，在2013年7月21日与保险公司签订保单时，被告的丈夫王建平并不知情，保险费是某某银行强行扣除，不是其本人亲自缴纳。保单也不是王建平本人签字，且保单也没有注明免除责任的条款，因此，依据我国保险法第十七条规定，保险人采用格式条款的在保单和条款上，应当向投保人说明投保内容，对保险合同免除责任的条款保险人在订立合同时应当在投保单、保险单，或者其他保险凭证上作足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容，以书面或者口头形式，向投保人作出明确的说明，未作出明确说明的，该条款不生效，因此，就保险公司与王建平签订的保单，在保单上，没有注明免责条款的内容，也没有告知王建平，更为特别的是，保单上的签字也并非王建平所签，王建平对免除条款及投保情况一切均不知情，应该由保险公司承担还款义务。对王建平死亡之前以及死亡之后，贷款还在2017年3月。从2015年12月1日到2017年3月，共还贷款本金45666元，利息13654元，合计59320元。被告万某某未向法庭提交证据。被告某某财险公司辩称，本案被保险人王建平自杀的情形并不是王建平投保国寿小额贷款借款人意外伤害保险约定的保险事故，属于保险人的责任免除情形。保险人已对该责任免除条款的内容向投保人履行了明确说明义务，该条款对双方产生效力。2013年7月29日，投保人及被保险人王建平向某某保险股份有限公司定边支公司购买国寿小额贷款借款人意外伤害保险，保险期间为2013年7月29至2020年7月28日，并于当日交纳保费。2015年10月，王建平死亡后，经陕西省定边县公安司法鉴定中心出具的法医学尸体检验记录综合分析认为王建平的死亡符合自缢的特征。故此，可以认定被保险人王建平系自杀死亡。根据保险合同约定，自杀属保险人的责任免除情形。对于受益人提出的给付保险金的申请，被告已出具拒赔回复函。根据客户留存联的保险单背面的责任免除条款第三项约定的内容，被保险人自杀或故意伤害的情形，保险人不承担给付保险金的责任。关于保险人对该免责条款的明确说明义务，投保人王建平在保险单“投保人声明及被保险人声明”处有其亲自签名予以了确认。故该免责条款对保险合同当事人双方产生效力。综上，王建平自杀的行为属于保险合同约定的保险人责任免除情形，该责任免除条款的内容，被告某某财险公司作为保险人已向投保人王建平履行明确说明义务，依法产生效力。故人民法院在依法查明事实的基础上，依法应驳回原告对被告保险公司提出的诉讼请求。被告某某财险公司向法庭提交以下证据：1、尸体检验记录一份，证明王建平系自杀，属于保险合同约定的免赔事由，故保险公司不承担理赔。2、国寿小额贷款借款人意外伤害保险（A款），该保单系保险公司留存联，证明王建平在投保人处签字，保险人已经履行了明确说明义务。经庭审质证被告万某某对第一组证据无异议，对第二组证据无异议，对第三组证据真实性无异议，但举证数额和诉请数额不符，死亡后被告万某某又还过多少，应予以核实；对第四组证据保险和保单均有异议，对保单和保险责任，王建平不知情，所以在王建平死亡后被告万某某继续向原告偿还贷款，直至2017年3月，且签字不是王建平本人所签，对死亡时间和事实无异议。被告某某财险公司对原告提供的证据1、证据2、证据3无异议，对证据4无异议，对证明目的有异议，保单责任免除条款里证明自杀不属于理赔范围。原告对人保财险公司所举证据1、证据2均无异议。被告万某某对被告某某财险公司证据1真实性无异议，但对保险公司证明目的有异议，该尸体检验记录并非是尸体检验报告或意见，且该记录下备注：本记录仅对检材存在解释权，仅作尸表鉴定，没有作内脏器官的检验，本身从检验内容也不能确认自杀，该记录的死亡原因没有确定的鉴定结论；对证据2有异议，投保人签名不是王建平本人，从原告所举借款合同签字，明显不属于一人，保单上没有注明免责条款；在备注一栏属被告人保财险公司单方行为，仅对保险出险时承担赔偿责任有异议，对被告王某某没有约束力，应该按保额30万承担赔偿责任。本院对原、被告提交的证据作如下认定：原告提供的证据1、证据2、证据3因二被告均无异议，且该证据内容真实形式合法，与本案相关联，予以确认；对证据4中保单虽然被告万某某对其真实性有异议，要求进行笔迹鉴定，后又撤回了鉴定申请，故应认定保单上的签字为王建平的签字，故对真实性予以确认，对证明目的不予确认，对于死亡注销证明，因二被告均无异议，予以确认。被告某某财险公司提供的证据1虽然被告万某某有异议，但因该证据系职能部门所做出的具有专业技术分析的记录，能够证明王建平的死因，被告万某某并未推翻该结论，故对该证据予以确认；对证据2虽然被告万某某对其真实性有异议，要求进行笔迹鉴定，后又撤回了鉴定申请，故应认定保单上的签字为王建平的签字，故对真实性予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及本院认证，查明以下事实：2013年7月26日，原告与被告万某某的丈夫王建平签订《个人担保借款合同》，向原告申请贷款30万元，用于房屋装修，借款期限从2013年7月29日至2020年7月28日，借款执行年利率为7.86%，逾期年利率为11.79%。还款方式是分期还款，每个月借款发放对应日还款，为等额本息还款法。王建平和被告万某某用登记在被告万某某名下位于定边县定边镇回民街38号的房产（房产证号：1-0269**，土地证号：（2012）1-152**）作抵押，并于2013年7月26日办理了定边县房他证西区字第0216**号房屋抵押登记。2013年7月29日王建平在被告某某财险公司办理了《国寿小额贷款借款人意外伤害保险（A款）》，约定的第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，保险金额30万元，保险期间为2013年7月29日至2020年7月28日，并备注保险金额以被保险人出险时银行还款金额为准。王建平每月29日前应该向还款账户内打入月供4447.2元，共需要84个月还完。2015年10月（具体日期不详，尸检报告未注明，原告与被告万某某陈述的日期为2015年12月1日）王建平死亡，2015年10月26日，定边县公安局司法鉴定中心对王建平的尸体进行鉴定，认为王建平的死亡符合自缢的特征。截止2016年10月王建平死亡前共向原告打了39期月供，欠本金179849.35元，王建平死亡后被告万某某偿还了10482.98元（偿还2016年11月和12月的月供及罚息，2017年1月偿还本金510.02元，偿还利息843.04元，罚息52.98元），合计欠本金171538.5元未还，之后本息均未付过。王建平死亡后，原告向被告某某财险公司提出理赔要求被拒，故原告诉至本院。另查明，王建平的继承人为被告万某某、大女儿王嘉敏、小女儿王一帆，王嘉敏、王一帆明确表示不继承王建平的遗产。本院认为，原告与被告万某某之间形成借款合同关系，原告与被告某某财险公司之间属于保证保险合同关系，原告将借款人与保险公司在同一案中作为共同被告诉至本院，虽然属于不同的法律关系，但因为两个法律关系诉争的标的一致，符合合并审理的条件，且参照《重庆市高级人民法院关于保险合同纠纷法律适用问题的解答》第15条规定，被保险人依据债权债务合同和保证保险合同在同一案件中同时起诉债务人和保险人的，人民法院可以合并审理一并判决。故原告起诉的二被告主体均适格。原告与王建平、被告万某某基于真实意思表示在平等自愿的基础上签订了《个人担保借款合同》，王建平与被告某某财险公司签订的《国寿小额贷款借款人意外伤害保险（A款）》也系双方真实意思表示而签订的合同，两份合同不违反法律强制性规定，均属于有效的合同。有效的合同受法律保护。各方当事人应该按照合同约定履行义务。王建平在被告某某财险公司处购买了意外伤害保险，约定被告某某保险公司向受益人即原告赔偿王建平出险时银行还款余额。被告某某财险公司抗辩王建平系自杀身亡，属于保险责任的免责事由，但从原告及被告某某财险公司提供的保单来看，被保险人自杀或故意自伤属于免责条款，而对于该免责条款，《保险法》第17条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院研究室关于对第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》（2000年1月24日法研【2000】5号）规定，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力。”这里所规定的“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人做出解释，以使投保人明了该条款的真实合议和法律后果。本案中，被告某某财险公司的保单上未对责任免除作出醒目的标注，在保单的投保人及被保险人声明的系格式形式，字迹偏小，未提示投保人注意免责条款，且未向投保人王建平发放保单，而是发放给了原告，不能证明已经向投保人尽到明确说明义务，故责任免除条款对投保人不产生效力。同时，《保险法》第44条规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被告保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。王建平投保日期为2013年6月29日，出险日为2015年10月，已经超过两年，故被告某某财险公司亦不能依据该法条免责。因王建平与被告某某财险公司做了特别约定，保险金额以被保险人出险时银行还款余额为准，王建平2015年10月份身亡，2015年10月29日尚欠原告借款本金179849.35元，故被告某某财险公司应向原告赔偿的金额为179849.35元。对于利息，因被告万某某与王建平系夫妻关系，该笔借款发生于二人婚姻关系存续期间，且被告万某某以其名下的房产为该笔借款作抵押，故本案的借款属于王建平与被告万某某的夫妻共同债务，现王建平已经死亡，应该由被告万某某负责偿还除被告某某财险公司赔付的借款本金外的利息，因被告万某某在王建平去世后向原告偿还了10482.98元，该笔款项应该从被告万某某应付款项中予以扣除。根据《物权法》187条规定，建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。该法第179条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，原告与王建平、被告万某某就被告万某某、王建平所有的房产为王建平的债务设定了抵押，并且办理了抵押登记（办理了他项权证），原告对该房产拍卖所得的价款享有优先受偿权，以偿还被告万某某不能偿还的借款。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第二十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十六条、第三十八条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用》第二十四条，《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定，判决如下：一、由被告某某保险股份有限公司定边支公司于本判决生效之日起五日内向原告某某银行股份有限公司定边县支行偿还借款本金人民币179849.35元。二、被告万某某于本判决生效之日起五日内向原告某某银行股份有限公司定边县支行偿还借款本金179849.35元的利息（从2016年10月30日起按照逾期年利率11.79%计算利息至兑付完毕之日止。兑付时扣除被告万某某已经支付的10482.98元。）三、原告某某银行股份有限公司定边县支行享有对被告万某某名下位于定边县定边镇回民街的房产（房产证号：1-0269**、土地证号：1-152**）拍卖后所得价款的优先受偿权，承担被告万某某不能偿还下欠的借款利息的义务。如果未按判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1950元，由被告某某保险股份有限公司定边支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审判员  袁佩佩二〇一七年十一月二日书记员  郭亚军