四川省宜宾市翠屏区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1502民初1176号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，户籍地安徽省合肥市蜀山区。委托诉讼代理人：陈绍敏，四川景上律师事务所律师。执业证号15115201411636768。被告：王超，男，1988年12月18日出生，汉族，户籍地四川省江安县。被告：魏靖，女，1987年11月27日出生，汉族，户籍地四川省江安县。原告夏靖与被告王超、魏靖民间借贷纠纷一案，本院于2017年2月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人陈绍敏到庭参加了诉讼，被告王超、魏靖经本院公告送达民事诉讼风险提示书、民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书、开庭传票，未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：1.判令解除原被告之间签订的借款协议；2.判决被告向原告偿还借款本金117630元；3.判令被告向原告偿还逾期前一个月（2016年6月4日至2016年7月3日）的利息1112.76元；4.判令被告向原告支付从逾期之日起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息；5.判令被告支付律师费6782元；6.判令被告魏靖对上述债务承担连带清偿责任；7.判令本案的诉讼费、财产保全费等均由被告承担。事实与理由：2016年5月5日，原被告签订《借款协议》，协议约定，被告向原告借款117630元，还款分期24个月，每月等额本息还款，每月偿还本息6014.01元，还款日为每月3日0点之前；若被告未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息的0.3%收取罚息；因被告未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担，如双方在协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决。如协商不成，则须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。协议签订后，经被告同意并授权，原告将上述借款本金在扣除被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称：汇金公司）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称：汇诚公司）的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称：惠民公司）的居间服务费以及信和财富投资管理（北京）有限公司（以下简称：信和公司）的信息服务费后的剩余款项支付给被告。被告应于2016年7月3日按照协议约定向原告支付第二期借款本息，但经原告多次催收未果。被告王超未答辩。被告魏靖未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了身份证、人口登记信息、借款协议、信用咨询及管理服务协议、还款管理服务说明确认书、委托扣款授权书、中国建设银行卡复印件、委托放款协议、网银在线（北京）科技有限公司出具的《情况说明》、收据、西南地区宜宾翠屏汇金中心借款申请表、资料清单表、签约检核表等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月5日，被告王超与原告夏靖签订《借款协议》，约定借款本金数额为117630元，月偿还数额5425.86元，分期服务费为588.15元，每月应还总额为6014.01元。还款分期月数为24个月，还款日为每月3日，还款起止日期为2016年6月3日起至2018年5月3日。并约定若王超晚于约定的还款日还款，应向夏靖支付罚息和逾期违约金，其中，当期逾期违约金为：当月应付未付本息金额×（10%+0.3%×逾期天数），每期独立计算。如果王超逾期达到15天的，乙方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即偿还全部本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。同日王超与汇金公司、惠民公司、汇诚公司和信和公司签订《信用咨询及管理服务协议》，王超需向汇金公司支付500元外访费，出借人向王超支付本金时一并扣除代为支付。王超同意及授权出借人在扣除代替王超应交纳的咨询费14367.60元；审核费276.30元、居间服务费6907.50元、信息服务费6078.60元。同日，被告王超在《还款管理服务说明确认书》上签名捺印。原告夏靖委托金信金融信息服务（北京）有限公司转账支付王超89500元。另查明：1.原告夏靖自认被告王超借款后于2016年6月3日归还一期借款6014.01元，此后未再归还借款本金及利息。2.夏靖提供汇金公司、惠民公司、汇诚公司和信和公司出具的四份收据，该四份收据均为A4纸打印，有三份在同一张A4纸上，收据均无编号。3.被告王超与被告魏靖于2015年12月7日登记结婚。本院认为，本案的争议焦点有三点，一是王超与夏靖之间签订的借款合同是否有效；二是王超向夏靖借款的本金是多少？三是王超向夏靖借款之间借款利率如何计算？针对争议焦点一，王超与夏靖之间签订《借款协议》系有效协议。本案双方签订的《借款协议》系双方真实意思表示，其主要内容并没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，从现有证据来看也不足以认定具有其他法定无效的情形。故本院对夏靖要求解除《借款协议》诉请不予支持。针对争议焦点二，王超向夏靖借款的本金是89500元。理由如下：首先，王超与四家公司签订的《信用咨询及管理服务协议》，虽然委托夏靖代王超支付咨询费、审核费、居间服务费、信息服务费共计27630元，但夏靖提供的支付依据仅为收据，不符合公司入账交易习惯。收据打印在A4纸上，且其中三个公司的收据还打印在同一张A4纸上，极不符合常理。本院不认为夏靖代王超支付过上述四项费用。其次，王超并未委托夏靖代为支付汇金公司的信访咨询费500元，夏靖也未提供其代为支付的凭证。第三，夏靖通过银行转账仅支付王超89500元。综上，本院确认王超向夏靖借款的本金为89500元。针对争议焦点三，夏靖与王超之间的借款利率应按照年利率2%计算。理由如下：首先，从夏靖与王超之间的还款计划表可以看出，王超两年需归还夏靖的借款为144336.24元，说明双方是约定了利息的。其次，还款计划表中第一期一次性还款总额为122652.54元，也高于借款本金。第三，因双方约定的是等额本息还款，每期还款中既包含本金也包含利息，从第二期开始本金就应当减少。经计算，双方约定的利率和分期服务费总额远高于法律规定的年利率24%。公民间合法的借贷关系受法律保护。夏靖与王超之间约定的利息远高于法律规定的年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十七条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支持利息的，人民法院应予支持。”王超与夏靖双方仅约定等额本息还款，但均不能说明计算方式。为便于计算，本院按照本金89500元平均分为24期计算每期的本金，即每期本金约为3729.17元。王超每期归还6014.01元，除去本金3729.17元，王超每期归还利息和服务费为2284.84元。原告王超已归还一期本金，故借款本金还有85770.83元（89500元-3729.17元）。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条的规定“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”王超实际收到借款为2016年5月5日，利息应当从2016年5月5日开始计算。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息，违约金，或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，因夏靖与王超之间借款利息已超过年利率24%，故夏靖要求王超承担律师费、逾期利息、违约金等费用，本院不予支持。王超现已支付利息至2016年6月4日，应当从2016年6月5日开始按照月利率2%计算利息。虽然借款协议上只有王超个人签名，但该笔借款是在王超与魏靖婚姻关系存续期间所借，且现无证据证明该笔借款系王超个人借款，故原告认为该借款系王超与魏靖夫妻共同借款的理由本院予以采信。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百零一十一条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十七条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百三十二条、第二百三十三条之规定，判决如下：一、被告王超、魏靖于本判决生效之日起15日内向原告夏靖支付借款本金85770.83元。二、被告王超、魏靖于本判决生效之日起15日内向原告夏靖支付利息，计算方法为：以本金85770.83元为基数，从2016年6月5日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以月利率2%为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止。三、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2816元，由被告王超、魏靖承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宜宾市中级人民法院。审 判 长  黄 婉审 判 员  纪 跃人民陪审员  李代蓉二〇一七年十一月二十二日书 记 员  任 芳