四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1102民初3432号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路***号**楼*********室。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：范红梅，四川迪扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋鲜娇，四川迪扬律师事务所律师。被告：侯倩秋，女，1990年11月3日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。原告中银消费金融有限公司与被告侯倩秋金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月11日立案后，依法适用简易程序进行审理。之后因被告经其他方式不能送达，需公告送达，本案转为普通程序，依法组成合议庭于2017年11月2日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人范红梅到庭参加诉讼，被告侯倩秋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告借款本金127311.39元；2、判令被告支付原告自2017年1月1日至2017年1月31日的贷款利息802.42元（贷款利息以拖欠贷款本金为基数，按年利率19.6%计算）；3、判令被告支付原告利息、滞纳费（利息、滞纳费以拖欠贷款本金为基数，按年利率24%计算，自2017年2月1日起计算至贷款本金全部结清之日止，暂计至2017年5月31日为10184.91元）；4、判令被告支付原告律师费2877元（按2%计算）；5、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年5月27日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款146000元，选择等额本息36期还款方式。同年5月31日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金贷款146000元，贷款用途为家装。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：原告作为贷款人向被告提供贷款146000元用于家装，贷款期限为自动用或放款日起36期；贷款执行固定利率，年利率为19.6%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。之后，被告签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年6月1日，原告向被告指定账户发放消费贷款146000元。被告借款后仅正常还款6期，其后多次逾期归还欠款。被告于2017年2月1日之后归还原告欠款共计2167元，其中利息1321.93元，滞纳费845.07元。原告于2017年6月向被告发出《律师函》，告知被告使用合约项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告一次性履行还款义务，但被告至今未履行贷款本息之偿还义务，故提出如上诉讼请。被告侯倩秋未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提交了《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、“新易贷-信用贷款”告客户书（四川）、交易详细信息、借记卡入扣账资料列表、详细消费记录查询、详细还款记录、当前欠款额信息、《律师函》、EMS邮寄单、委托代理协议、律师费发票等证据，用以证明原、被告签订借款合同后，原告向被告发放了贷款146000元，被告未按期履行贷款本息偿还义务及原告要求被告提前归还借款，原告因催收债权支出律师费等事实。对于上述证据，被告未到庭发表质证意见。原告提供的证据符合证据的“三性”，本院予确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月27日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款146000元，选择等额本息36期还款方式。同年5月31日，原、被告签订了合同编号为2016年消借第0527004461号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定：原告作为贷款人向被告提供贷款146000元用于家装，贷款期限为自动用或放款日起36期，还款方式为等额本息还款；贷款执行固定利率，为年利率19.6%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）的顺序依次向原告清偿。之后，被告签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年6月1日，原告向被告指定账户发放消费贷款146000元，并于当日扣收了4380元。被告借款后仅正常还款6期，从2017年2月1日起，被告开始出现逾期还款。截止2017年1月31日，被告尚差欠原告借款本金127311.39元，利息2124.35元。2017年2月1日，被告向原告支付了166.93元；2017年2月13日，被告向原告支付了2000元；2017年3月21日，原告从被告账户自动扣收了0.07元。2017年6月29日，原告通过邮寄方式向被告发出《律师函》，告知被告使用合约项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告一次性履行还款义务。原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，并支出律师费2877元。本院认为：原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费、实现债权的费用。本案的争议焦点为：一、借款本金应如何认定?二、利息、滞纳费的标准及金额应如何认定?三、律师费如何认定。一、关于借款本金如何认定的问题。原告于贷款发放当日向被告扣收了4380元，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为141620元（146000元-4380元），被告尚差欠原告借款本金为122931.39元（127311.39元-4380元）。二、关于利息、滞纳费的认定。原、被告双方在合同中约定的滞纳费其性质实为违约金,实际费率已超过日利率万分之五，而合约约定的利息已达年利率19.6%，原告主张2017年2月1日的利息、滞纳费一并按年利率24%计算未超过合同约定的标准，亦符合法律规定，本院予以支持。被告从2017年2月1日起至2017年3月21日止向原告还款2167元，其逾期还款时间未超过90日，根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的约定，应当按相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序进行清偿。因被告支付上述款项时，原告实现债权的费用尚未产生，且原告主张了从2017年2月1日的滞纳费，故上述还款应先用于清偿2017年1月31日前差欠的利息2124.35元，剩余款项42.65元（2167元-2124.35元）用于清偿2017年2月1日之后产生的利息、滞纳费。三、关于律师费的认定。原告因追索本案债权实际支出了律师费2877元,原告要求被告承担该费用符合合同约定及法律规定，本院予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告侯倩秋在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金122931.39元及利息、滞纳费（从2017年2月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费以122931.39元为计算基数，按照年利率24%计付，应扣除42.65元）；二、被告侯倩秋在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿付律师费2877元；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3124元、公告费300元，由原告中银消费金融有限公司负担108元，被告侯倩秋负担3316元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  闵兴俊人民陪审员  汪 霞人民陪审员  邹代华二〇一七年十一月二十一日书 记 员  夏 搏