辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0202民初5098号原告：大连朋信资产管理有限公司，住所地大连经济技术开发区小孤山中里47栋3-3-2号。法定代表人：赵鹏，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张国娇，女，系该公司职员，住辽宁省营口市鲅鱼圈区。被告：王喜华，女，1973年8月31日生，汉族，住庄河市明阳街道。原告大连朋信资产管理有限公司诉被告王喜华追偿权纠纷一案，本院于2017年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大连朋信资产管理有限公司的委托代理人张国娇到庭参加了诉讼。被告王喜华经本院公告送达，期限届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告本金37375.93元、逾期利息889.79元、逾期保费2304.17元、违约金32028.41元，共计72598.30元；2.被告支付逾期还款利息，自2015年12月14日至2016年8月31日共261天，利息为12459.06元（72598.30元×261天÷365天×24%）；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2012年7月10日与中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行签订个人贷款合同（贷款金额人民币50000元，贷款利率中国人民银行同期贷款利率上浮40%），并于同日在中国平安财产保险股份有限公司办理平安易贷险业务（每月保费875元），由平安财产保险股份有限公司对此笔贷款承保。被告于2013年6月10日开始，未按时偿还上述借款，根据保险合同特别约定2规定，在被告逾期欠款达到80天后，中国平安财产保险股份有限公司于2013年8月29日对上述借款进行理赔，并取得上述债权，理赔金额为人民币38265.72元，其中逾期本金37375.93元、逾期利息807.7元、逾期罚息82.09元。同时根据保险合同特别约定3规定：在平安财产保险股份有限公司理赔之日起超过30天后被告仍未向平安偿还该笔债务，因被告违约，平安财产保险股份有限公司将按照理赔金额从理赔之日起收取每日千分之一的违约金，截止2015年12月14日共计人民币32028.41元。另根据特别约定3规定，被告仍需偿还未付保费人民币2304.17元。中国平安财产保险股份有限公司于2015年12月14日将上述合法取得的债权共计人民币42780.21元转让给原告，并且通知了被告，根据合同法第七十九条规定，原告依法取得上述债权。现原告向被告主张上述债权，因多次要求被告还款被告仍未还款，依据《民法通则》第二百零七条、《合同法》第一百二十三条以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定按照年利率24%依法收取逾期还款利息，截止至2016年8月31日共计12459.06元。截止2016年08月31日，被告拖欠的逾期本金、利息、保费、违约金合计85057.36元，原告多次向被告主张权益，但被告仍未对上述债务进行清偿。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告王喜华未到庭应诉，亦未提供书面的答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月9日，被告作为投保人向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）投保平安个人消费信贷保证保险单，被告保险人农业银行，保险期间自个人消费信贷合同项下的贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。贷款金额5万元，平安个人消费信贷保证保险金额59450元，保险缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费875元。另约定：“1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除应交保险费；2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿；3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险里约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人消费信贷合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：（一）先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；（二）对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。2012年7月10日，被告向中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行（以下简称农业银行）申请综合消费贷款，双方签订了《个人担保借款合同》，约定借款5万元，期限36个月，自2012年7月10日起至2015年7月9日止，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾；同日，农业银行向被告发放了贷款5万元。截止2013年8月29日，被告欠农业本金37375.93元，利息807.7元，罚息70.47元、复利11.62元。2013年9月5日，农业银行向平安保险出具了《代偿债务确认书》，记载已于2013年8月29日收到平安保险代为清偿的代偿款38265.72元。2015年12月14日，平安保险出具了《债权转让通知书》，记载，截至2015年12月14日，被告所欠72598.3元的债权已转让给原告；2017年4月21日，平安保险在辽宁法制报上向被告发布了债权转让公告。本院认为，被告与农业银行签订的《个人担保借款合同》及被告与平安保险签订的保险合同系当事人真实意思表示，亦不违备法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告与平安保险签订了《债权转让通知书》，并通知了被告，原告依法取得案涉债权。平安银行按照约定代原告偿还了农业银行借款本金37375.93元，利息807.7元，罚息70.47元、复利11.62元，现原告诉请上述欠款，事实清楚，证据确实充分，本院予以支持。关于原告诉请逾期保费2304.17元一节，按照被告和平安银行的保险单约定，被告需每月支付保险费875元，但自2013年6月10日至2013年8月29日平安银行代偿时止，被告未予支付保费，原告该诉请，事实清楚，证据确实充分，本院予以支持。关于原告诉请违约金32028.41元一节，按照被告投保的平安个人消费信贷保证保险单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。即被告应按照38265.72元的日千分之一向平安银行支付违约金，但该违约金数额明显过高，本院予以调整为38265.72元的30%即11479.72元。关于原告支付逾期还款利息，自2015年12月14日至2016年8月31日利息为12459.06元一节，原告未提供证据予以证明双方对该利息有约定，故对原告该诉请不予支持。被告王喜华经本院公告送达，期限届满未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王喜华于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告大连朋信资产管理有限公司借款本金37375.93元，利息807.7元，罚息70.47元、复利11.62元、逾期保费2304.17元、违约金11479.72元，合计52049.61元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告的其他诉讼请求。诉讼费2530元（含案件受理费1930元、公告费600元），由原告负担960元，被告负担1570元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长 朱 莉人民陪审员 张 健人民陪审员 唐丽荣二〇一七年十一月二十二日书 记 员 于晓丽