福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0581民初3046号原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司，住所地福建省石狮市。法定代表人：黄清锋，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄燕香，女，该公司员工。委托诉讼代理人：李东杰，男，该公司员工。被告：许奕明，男，1973年5月8日出生，汉族，住福建省石狮市。被告：吴金英，女，1976年11月26日出生，汉族，住福建省石狮市。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司（下称石狮农商行）与被告许奕明、吴金英信用卡纠纷一案，本院于2017年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告石狮农商行的委托诉讼代理人黄燕香到庭参加诉讼，被告许奕明、吴金英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告石狮农商行向本院提出诉讼请求：1、被告许奕明和被告吴金英立即共同偿还截止2017年5月21日信用卡透支产生的本金、透支利息、滞纳金和违约金合计60284.07元（其中透支本金19985.73元，透支利息9152.49元，滞纳金和违约金31145.85元），并支付自2017年5月22日至实际结清之日止按合约约定标准计算的透支利息、复利、违约金；2、本案案件受理费等诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2014年2月26日，被告许奕明向原告申请办理信用卡，签订了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》。2014年3月，原告向被告许奕明发放信用卡，额度为2万元。《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡(个人卡)领用合约》约定，福万通贷记卡免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支的透支利息；持卡人选择最低还款额方式的情况下，不享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，原告有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由持卡人承担。2016年12月22日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。合同履行过程中，被告许奕明自2015年6月份账单起未偿还透支款项，其行为已构成违约，严重威胁原告债权实现。为此，原告依照双方协议约定，要求被告许奕明立即偿还信用卡全部透支本息及费用。截止2017年5月21日，被告许奕明尚欠信用卡透支产生的本金、透支利息、滞纳金和违约金合计60284.07元（其中透支本金19985.73元，透支利息9152.49元，滞纳金和违约金31145.85元）。鉴于该债务发生在被告许奕明与被告吴金英婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务,共同偿还。被告许奕明、吴金英未答辩。原告石狮农商行围绕诉讼请求提交了证据，被告许奕明、吴金英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议及提供反驳证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。本院对石狮农商行提交的证据予以确认并在卷佐证。经审理本院认定的事实与原告诉称的事实一致。另查明，被告许奕明与被告吴金英于2015年1月23日办理离婚登记手续。诉讼过程中，本院于2017年9月27日依法作出裁定，裁定查封、冻结、扣押被告许奕明名下的财产，价值以60284.07元为限。本院认为，原告石狮农商银行与被告许奕明之间的信用卡合同关系系双方当事人的真实意思表示，依法应认定合法有效。双方当事人均应各自履行相应的义务。原告石狮农商行已经依法履行向被告许奕明提供资金的义务，被告许奕明透支使用信用卡本金19985.73元，且连续多期未按时足额还款，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告石狮农商行有权要求被告许奕明立即偿付截至2017年5月21日因透支使用的信用卡透支本金19985.73元及相应的透支利息和费用。但根据原告石狮农商行提供的讼争信用卡交易明细体现，被告许奕明自2015年6月16日起信用卡开始逾期，截至2017年5月21日因信用卡逾期产生相应的透支利息（9152.49元）及费用（31145.85元），合计40298.34元，该透支利息及费用换算成银行年利率为105%（40298.34元÷23个月×12个月÷19985.73×100%），已明显超过法定利率标准，违反公平原则，因此，本院依法酌情将讼争信用卡项下的透支利息和费用调整为按年利率24%计付，超出部分本院不予支持。同时，按照原告石狮农商行向本院提交的关于被告许奕明信用卡交易明细显示，截至2015年1月21日，被告许奕明尚欠原告的信用卡本金为19036.24元。2015年2月3日，被告许奕明还款100元，尚欠信用卡本金为18936.24元。从2015年1月22日至2015年2月3日期间，本案讼争信用卡没有产生逾期利息。2015年3月12日被告许奕明向原告石狮农商行还款19600元。根据原告石狮农商行的当庭陈述：“在不发生逾期利息的情况下，当期偿还部分用于抵扣之前尚欠的本金”。因两被告已于2015年1月23日办理离婚登记手续，故在2015年3月12日被告许奕明向原告偿付19600元全部还清当期款项后，被告许奕明与被告吴金英在夫妻关系存续期间尚欠的讼争信用卡本金已经全部偿还完毕，之后被告许奕明再行使用讼争信用卡并由此产生的所有费用均与被告吴金英无关。因此，原告要求被告吴金英对被告许奕明的债务承担共同还款责任没有法律依据，不予支持。综上，原告石狮农商行的诉讼请求部分可以成立，本院依法予以支持。被告许奕明、吴金英经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告许奕明应于本判决生效之日立即偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司截至2017年5月21日信用卡透支本金19985.73元，并按年利率24%计付自2015年6月16日起至实际还清款项之日的透支利息、复利、违约金；二、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1307元、由原告福建石狮农村商业银行股份有限公司负担674元，由被告许奕明负担633元；保全费312元，由被告许奕明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  戴剑萍代理审判员  蔡燕瑜人民陪审员  林荣庚二〇一七年十一月二十六日书 记 员  龚松渝附引用法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。