宁夏回族自治区银川市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)宁01民终2897号上诉人（原审原告）:朱春景，男，1965年9月16日出生，汉族，兰州铁路局银川工务段员工，住宁夏回族自治区银川市。委托诉讼代理人：邱福荣、杜学刚，宁夏新中元律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司宁夏分公司，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区清河北街东侧创享大厦4层。负责人：张运旭，该分公司经理。委托诉讼代理人：李清、范雅茹，宁夏方和圆律师事务所律师。上诉人朱春景因与被上诉人新华人寿保险股份有限公司宁夏分公司（以下简称新华人寿）人身保险合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院（2017）宁0104民初4045号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2017年11月14日公开开庭进行了审理。上诉人朱春景的委托诉讼代理人杜学刚，被上诉人新华人寿的委托诉讼代理人李清、范雅茹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原审法院查明，2006年6月13日，朱春景作为投保人向新华人寿提交《个人寿险投保书》，为其本人投保健康天使重大疾病保险，并附加个人住院医疗保险和人身保险住院附加住院补贴。当日，朱春景向新华人寿出具《客户权益确认书》，该《客户权益确认书》第二条内容为”新华人寿保险股份有限公司代理人是否已向您详细讲解了保险条款并就其中的保险责任和免除责任作了详细说明？”第三条内容为”您填写投保单时，代理人是否已向您提示并详细说明新华人寿保险股份有限公司投保单中所附投保须知？”该两条内容后”是□否□”处均在”是□”处标注”√”。朱春景在该《客户权益确认书》”投保人签名””被保险人签名”处签名。新华人寿同意承保，并于2006年6月14日签发《健康天使重大疾病保险保险单》。该保险单载明投保人、被保险人均为朱春景，受益人为梁锦；健康天使重大疾病保险基本保额为20000元，保险期间为2006年6月15日至2047年6月15日；个人住院医疗保险的保险金额为10000元，保险期间为1年；人身保险附加住院补贴险的保险金额为1份，保险期间为1年。朱春景于当日向新华人寿交纳了保险费。上述个人住院医疗保险、人身保险附加住院补贴险适用的《个人住院医疗保险条款（99型）》《人身保险附加住院补贴保险条款》均系新华人寿提供的格式条款。其中，《个人住院医疗保险条款（99型）》第三条”保险责任”规定，在本合同有效期内，被保险人因意外伤害或合同生效六十日后(续保除外)因疾病在指定医院所支付的住院医疗费用，本公司依下列约定承担保险责任：1、住院费保障,住院费保险金按被保险人实际住院床位费用给付，每日给付限额为20元，每次住院最长给付天数为180天；2、住院杂项费及手术费保障，对被保险人因每次住院所引起的杂项费及手术费，本公司对其超过400元的部分按附表二规定的比例计算给付保险金，即被保险人对其每次住院所发生的杂项费及手术费，需先自付400元，本公司仅对超过400元的部分承担给付保险金责任，杂项费及手术费指一般护理费、医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、放射费、麻醉费、输血费、输氧费、材料费、手术费；3、在本合同有效期内，被保险人不论一次或多次发生住院医疗费用，本公司均按本条第一项规定分别给付保险金，累计给付保险金达到保险金额全数时，本合同效力即行终止。第四条”责任免除”规定，因下列情形之一，只是被保险人支付的住院医疗费用，本公司不负给付保险金责任：......、五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动车交通工具；六、......。第五条”保险期间”规定，本合同的保险期间为一年，自本公司同意承保、收取保险费并签发保单次日零时起开始生效，至约定的终止日二十四时止。第六条”保险金额和保险费”规定，本合同的保险金额最低为1万元，保险金额已经确定，保险期内不得变更；本合同的保险费根据被保险人的年龄，按照《个人住院医疗保险费率表》（详见附表一）交纳保险费，投保时一次交清。《人身保险附加住院补贴保险条款》第三条”保险期间”规定，本合同的保险期间为一年，保险期间届满后，如基本保险合同继续有效，经本公司同意且投保人按期续保并交付保险费，本合同继续有效。第四条”保险责任”规定，在本合同有效期内，被保险人因疾病或意外伤害在本公司指定的医院住院治疗时，本公司从被保险人住院的第一天起开始给付住院补贴保险金，住院补贴保险金每天每份50元，每一有效保险年度累计给付天数不超过180天；被保险人在本合同有效期内，不论一次或多次住院治疗，本公司累计给付住院保险补贴保险金达到全数时，保险责任即行终止。第五条”责任免除”规定，被保险人因下列情形之一住院治疗时，本公司不负给付住院补贴保险金责任：......五、被保险人驾驶无照或法律禁止的机动交通工具及无有效驾照或酒后驾驶机动交通工具；六、......。第六条”保险金额和保险费”规定，本合同保险金额按份计算，最多投保五份，每份保险金额总计九千元，保险金额一经确定，中途不得变更。2006年6月14日，朱春景作为投保人和被保险人在新华人寿处还投保了定期寿险附加人身意外伤害保险和人身意外伤害附加医疗险，人身意外伤害保险金额为10000元，保险期限一年，人身意外伤害附加医疗保险金额5000元，保险期限一年。2008年11月18日，朱春景驾驶×××号普通二轮摩托车与孙虎驾驶的×××号出租车发生碰撞，造成朱春景受伤。朱春景于2008年11月18日至2009年1月22日、2011年6月13日至2011年6月21日在宁夏回族自治区人民医院住院治疗，花费住院医疗费用分别为24696.17元、6700元。朱春景于2012年10月10日向银川市金凤区人民法院提起机动车交通事故责任纠纷诉讼，银川市金凤区人民法院判决确认朱春景花费的各项医疗费用共计34684.90元。2015年11月3日，朱春景就人身意外伤害保险和人身意外伤害附加医疗险向新华人寿申请保险理赔，新华人寿调查发现朱春景驾驶的×××号普通二轮摩托车的行驶证的有效检验期为2007年8月31日，朱春景于2008年11月18日发生交通事故时车辆行驶证已经过期，属于保险条款约定的驾驶无有效行驶证的机动交通工具的情形，新华人寿于2015年11月10日作出《理赔决定书》，以合同约定的责任免除为由拒绝给付保险金。2016年4月12日，朱春景向银川市兴庆区人民法院提起诉讼，要求新华人寿赔偿人身意外伤害保险金10000元、意外伤害附加医疗保险金5000元。经审理，银川市兴庆区人民法院于2016年7月25日作出（2016）宁0104民初2084号民事判决：新华人寿保险股份有限公司宁夏分公司向朱春景给付意外伤害医疗保险金5000元。因新华人寿未就个人住院医疗保险、人身保险附加住院补贴险予以理赔，为此朱春景诉至法院，请求判令：新华人寿向朱春景支付个人住院医疗保险金10000元、人身保险附加住院补贴保险金3650元，并承担本案诉讼费用。原审法院认为，朱春景与新华人寿签订的《个人住院医疗保险》《人身保险附加住院补贴保险合同》合法有效。根据保险法的规定，人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。在本案中，朱春景于2008年11月18日因交通事故受伤，并于2008年11月18日至2009年1月22日、2011年6月13日至2011年6月21日在宁夏回族自治区人民医院住院治疗。朱春景作为个人住院医疗保险、人身保险附加住院补贴险的被保险人，未在保险事故发生之日起五年内向新华人寿请求给付保险金。朱春景于2015年11月3日要求新华人寿就人身意外伤害保险和人身意外伤害附加医疗险进行理赔时，亦未就个人住院医疗保险、人身保险附加住院补贴险提出理赔申请。故朱春景于2017年4月17日提起本案诉讼已超过诉讼时效，对朱春景要求新华人寿支付保险金的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十六条规定，判决：驳回朱春景的诉讼请求。案件受理费142元，减半收取计71元，由朱春景负担。宣判后，朱春景不服原判，提起上诉请求：1.撤销原判、发回重审；或依法改判新华人寿支付朱春景个人住院医疗保险金1万元、支付人身保险附加住院补贴保险金3650元；2.本案诉讼费由新华人寿承担。理由如下：朱春景发生意外事故后，及时报案，并通知了保险代理人姜玉新，根据法律规定诉讼时效应当中止。朱春景意外事故处理完毕后，向新华人寿提出了理赔，2015年11月3日，新华人寿拒赔。朱春景在新华人寿投保了多份保险，2008年11月18日的交通事故，符合多份保险的赔偿范围，朱春景不可能仅仅提出一项险种理赔，而放弃其他的险种。2016年4月12日朱春景就此次交通事故提出了保险赔偿诉讼，根据法律规定，朱春景在积极主张自己权利，诉讼时效应当重新计算。综上，朱春景认为，一审法院认定事实不清，适用法律错误。被上诉人新华人寿辩称，朱春景事故发生时间为2008年11月18日，直至起诉之日未曾向新华人寿就附加个人住院医疗保险、人身保险附加住院补贴保险申请理赔、提起诉讼等，且新华人寿也未曾承诺向朱春景支付保险金，其诉讼请求明显已过诉讼时效，依法不存在中止、中断、重新计算的情形。一审法院认定事实清楚、适用法律正确，应驳回上诉。二审中，上诉人朱春景提交了以下证据：证据一、《索赔调查报告》复印件一份，证据来源于（2016）宁0104民初3044号卷宗，证明：2015年11月5日朱春景提出医疗费的索赔申请，新华人寿派员进行了事故查勘。被上诉人新华人寿的质证：对该证据的真实性认可，关联性、合法性及证明目的不认可，不能证明在诉讼时效期间发生中断。证据二、《理赔决定书》复印件一份，证据来源于（2016）宁0104民初3044号卷宗，证明：2015年11月10日针对朱春景提出的医疗费索赔申请，新华人寿拒绝赔偿。拒赔单上记载的理赔类型是”医疗”。理赔决定书右上角记载的理赔保单号有两个（×××、×××）。后一个保单号，就是本案诉讼的个人住院医疗保险和人身保险附加住院补贴。因此本案诉讼时效在2015年11月10日发生了中断。被上诉人新华人寿的质证:对该证据的真实性认可，关联性、合法性及证明目的不认可。其理赔时间为2015年11月10日，已过法定的理赔诉讼时效时间，事故发生时间是2008-2015年长达7年之久，诉讼时效之外产生的不发生诉讼时效中断的情形。二审查明的事实与原审一致，本院予以确认。本院认为，上诉人朱春景与被上诉人新华人寿签订的《个人住院医疗保险》《人身保险附加住院补贴保险合同》合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第二十六条：......人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。本案中，上诉人朱春景于2008年11月18日因交通事故受伤。其作为个人住院医疗保险、人身保险附加住院补贴险的被保险人，未在保险事故发生之日起五年内向新华人寿请求给付保险金。本案不存在法定中止、中断的情形，上诉人的起诉已超过诉讼时效。综上，上诉人的上诉理由无事实及法律依据，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项、第一百七十四条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费142元，由上诉人朱春景负担。本判决为终审判决。审判长  马少骏审判员  倪新秀审判员  王 刚二〇一七年十一月二十八日书记员  吴恩玲附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；......第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。