广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1403民初1091号原告：梅县农村信用合作联社三乡信用社，地址：梅州市梅县区。负责人：李君。委托诉讼代理人：王瑞宏，系梅县农村信用合作联社资产保全部副经理。委托诉讼代理人：蔡龙凤，系梅县农村信用合作联社合规部法律事务岗员工。被告蔡玉英，女，1981年9月9日出生，汉族，原住：梅州市梅江区。现下落不明。原告梅县农村信用合作联社三乡信用社与被告蔡玉英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月27日受理后，依法适用普通程序，于2017年11月2日公开开庭进行了审理。原告梅县农村信用合作联社三乡信用社负责人李君及委托诉讼代理人王瑞宏、蔡龙凤到庭参加诉���。被告蔡玉英因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梅县农村信用合作联社三乡信用社向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，被告立即归还借款本金28万元，利息26315.49元（本息合计306315.49元，此利息计至2017年7月14日，2017年7月15日至还清本金止利息按合同约定另计）；二、判令原告对抵押物享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月5日，梅县农村信用合作联社三乡信用社与被告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，原告于2016年5月12日向被告发放个人自助循环贷款28万元，期限2年，年利率9.7375%，按月交息。被告提供位于梅县××外村（钻石花园综合楼）28号复式店【房地产权证号：粤房地权证梅县字第××号】的房产作为抵押并依法办理了抵押登记手续。被告借款后未按《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》第四条的约定进行按月交息，利息交至2016年8月21日，至2017年7月14日结欠本金28万元（未到期），结欠利息26315.49元。被告经原告催告仍无改进，其行为违反了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定和诚实信用原则。为维护原告合法金融债权，现依《合同法》等法律规定的约定和《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定，诉请人民法院依法裁判。被告蔡玉英未到庭参加诉讼，亦未提供答辩。本院经审理认定事实如下：2016年4月28日，被告蔡玉英向梅县农村信用合作联社三乡信用社提交《抵押声明书》，载明：本人声明自愿将位于梅县××外村（钻石花园综合楼）28���复式店房地产权【房产证号为：11××14、国有土地使用证号为：梅府国用（2012）第941号、地号：242101110353】作为蔡玉英向梅县农村信用合作联社三乡信用社借款28万元的抵押担保物直至贷款到期本息还清为止。如果借款人到期无力或无意偿还，债权人有权处理上述财产，以偿还借款本息及实现债权、抵押权的费用，并委托梅县农村信用合作联社三乡信用社到梅县区住建局办理他权登记，领取他权证、房地产权证、国有土地使用证。2016年5月5日，梅县农村信用合作联社三乡信用社与被告蔡玉英签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同中约定贷款人授予借款人在2016年5月12日至2018年5月5日内使用最高额贷款额度人民币28万元整，上述期间为本合同最高额债权确定期间，抵押贷款额度28万元整，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助��款方式，循环使用贷款；借款类型为还旧借新；借款用途为购买材料；执行年利率9.7375%，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，确定新的借款执行利率；逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；借款人与贷款人约定还本付息的方式为按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息；第五条约定：十、本合同有效期内，发生下列事项之一，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款和要求保证人承担保证责任：（二）借款人连续三期、累计六次未及时归还利息；第六条约定：担保方式为最高额抵押担保，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权所发生的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保��费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；第七条约定：出现下列任何一种情况时，贷款人有权要求担保人承担担保责任。贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿：（1）本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿。《抵押物清单》中列明梅县××外村（钻石花园综合楼）28号复式店，抵押值为人民币28万元。原告在贷款人签字栏中盖章进行了确认；被告蔡玉英分别在借款人和抵押人（1）签字栏中签名进行了确认。2016年5月5日，原告对被告提供抵押担保的房产在梅州市梅县区住房和城乡规划建设局办理了他项权抵押登记（粤房地他项权证梅县字第2220140353号）。上述合同签订后，原告按照合同约定向被告发放借款28万元。被告借款后未按《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定进行按月交息，��息交至2016年8月21日，至2017年7月14日，被告蔡玉英共欠本金28万元，结欠利息26315.49元。原告经催收未果遂诉至本院，提出上述诉讼请求。被告蔡玉英因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。以上事实，有经过质证的《身份证》、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《抵押声明书》、《房地产权证》、《他项权证》、《贷款出账通知书》、《账户明细》和当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告梅县农村信用合作联社三乡信用社与被告蔡玉英签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是双方自愿签订的，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，本院予以确认，双方均应按合同约定履行。合同签订后，原告已依约发放了借款，��告应按照合同约定履行还款义务。现被告未按期偿还欠款，利息只交至2016年8月21日，已构成违约，按照《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》原告享有解除合同、要求被告立即偿还尚余欠款的权利，至2017年7月14日被告结欠原告本金280000元（未到期），原告要求解除合同和要求被告偿还借款本金有理，应予支持。至于利息的计算，在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》中已有明确约定，原告的请求并未违反法律法规的规定，本院予以支持。被告在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《抵押声明书》中均有签名，自愿将位于梅县××外村（钻石花园综合楼）28号复式店的房地产权（粤房地证梅县字第××号）作为借款抵押，并就该房产办理了抵押登记手续，抵押合法有效，因此，对该抵押财产原告依法享有优先受偿权。被告因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证权利，依法应作缺席判决。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：依法解除原告梅县农村信用合作联社三乡信用社与被告蔡玉英于2016年5月5日签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》。被告蔡玉英应归还借款本金280000元及利息26315.49元（利息计至2017年7月14日，2017年7月15日起至还清借款本金止的利息按合同约定计算）给原告梅县农村信用合作联社三乡信用社，限于本判决生效之日起5日内付清。原告梅县农村信用合作联社三乡信用社对位于梅县程江镇扶外村（钻石花园综合楼）28号复式店的房地产（房地产权证号：粤房地证梅县字第××号）的变价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5895元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  肖 锋审 判 员  郭小征人民陪审员  梁鼎松二〇一七年十一月八日书 记 员  古慧妮（此页无正文）