重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初16070号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1,统一社会信用代码915001056761339111。负责人：张崇义、行长。委托诉讼代理人：张启刚、姜均，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：左希洪，男，1979年9月30日出生，汉族，住重庆市万州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（简称农商行江北支行）与被告左希洪信用卡纠纷一案，本院于2017年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人姜均到庭参加诉讼，被告左希洪经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.左希洪返还信用卡欠款本金5459.73元、支付截至2017年5月10日的利息（含复利）754.88元、费用902.18元（该费用包含2015年9月10日至2016年12月10日期间的滞纳金246.62元，2017年1月10日至2017年5月10日期间的违约金805.36元），并支付从2017年5月11日起至付清欠款之日止的利息、费用（利息以所欠本金5459.73元为基数，按日息万分之五计算；费用为违约金，按最低还款额未还部分的5％计算）；2.左希洪支付律师服务费284.67元。事实及理由：2015年4月15日，左希洪申请办领重庆农村商业银行信用卡，经我方审查核发重庆农村商业银行信用卡一张。后左希洪开卡使用，但其未能依照信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款。我方多次催收未果后诉至法院。被告左希洪未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年4月15日，左希洪向农商行江北支行提交《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》，申请办理信用卡。该申请表上由左希洪本人抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”在该申请表的背面是《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》主要载明：除章程或本合约另有约定的情形除外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收；滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。《重庆农村商业银行信用卡章程》载明：最低还款额指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款；持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息；持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金；持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费等。2015年4月15日，左希洪在申请人签名处亲笔签字确认“申请人已阅读并同意本章程”。此后，农商行江北支行向左希洪发放了信用卡。左希洪于2015年5月12日起开始透支消费。截至2017年5月10日，左希洪尚欠透支本金5459.73元、利息754.88元。庭审中，农商行江北支行陈述，截至2017年5月10日左希洪尚欠的费用902.18元包括滞纳金、违约金、年费等除本金及利息外的所有费用，但各项费用的具体构成内容及金额无法明确。上述事实，有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细等证据予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，左希洪向农商行江北支行申请办理信用卡并使用，双方之间的借款关系成立。双方关于利息的约定系双方真实意思表示，合法有效，农商行江北支行要求按照双方约定的方式计算利息未违反法律、行政法规的强制性规定。农商行江北支行按约向左希洪核发信用卡，左希洪在开卡激活后以消费等方式从信用卡中透支，之后未履行按时足额履行还款的义务，已构成违约，应当承担违约责任。对农商行江北支行要求左希洪归还本金并支付利息的主张，本院予以支持。对农商行江北支行要求左希洪支付截至2017年5月10日的费用902.18元的主张，因农商行江北支行诉讼请求中费用仅包括滞纳金和违约金，但主张的滞纳金与违约金金额总和却大于费用金额。即农商行江北支行提出的关于费用的这项诉讼请求中，整体金额与分项金额之间存在矛盾，现农商行江北支行未对该矛盾作出合理说明，也不能依据整体金额明确滞纳金、违约金该两个分项的金额，农商行江北支行提出的该项诉讼请求不明确，本院缺乏作出裁决的基础，故对此予以驳回。对农商行江北支行要求左希洪支付自2017年5月11日起违约金的诉讼请求，因对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人并未通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院不予支持。对农商行江北支行要求左希洪支付律师服务费的诉讼请求，因农商行江北支行未举示证据证明其已支付律师费，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第三项、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告左希洪于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金5459.73元，并支付截至2017年5月10日的利息754.88元；二、被告左希洪于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行自2017年5月11日起至还清欠款之日止的利息（以尚欠透支本金为基数，按日息万分之五计算，利随本清）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行负担8元，被告左希洪负担42元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  曹海燕代理审判员  李 骏人民陪审员  刘成均二〇一七年十一月二十九日书 记 员  毛 蕾