文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0509民初7296号原告：丰田汽车金融（中国）有限公司，住所地北京市朝阳区东三环中路1号环球金融中心西楼7层。法定代表人：生田卓史，该公司董事长。委托诉讼代理人：王禄，男，该公司员工。委托诉讼代理人：刘保仲，男，该公司员工。被告：李超。原告丰田汽车金融（中国）有限公司（以下简称丰田金融公司）与被告李超金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月14日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序进行了审理。后因被告李超下落不明，需公告送达起诉状副本及开庭传票，本案不宜适用简易程序进行审理，本院于2017年7月20日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2017年11月13日公开开庭进行了审理。原告丰田金融公司的委托诉讼代理人王禄到庭参加诉讼，被告李超经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。丰田金融公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告归还截至2015年12月29日的借款本金74060元、利息3810.44元，并支付逾期支付上述款项的利息（自2015年12月30日起至实际支付之日止，每日按中国人民银行规定的逾期贷款利率即合同实际利率上浮50%计算）；2、被告向原告支付截至2015年12月29日的罚息502.56元、催收工本费1300元及抵押登记费70元；以上各项共计79743.00元；3、原告对被告所有的苏Ｅ×××××抵押车辆按照抵押登记顺序享有优先受偿权。4、被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2015年7月14日，原告与被告李超签订《丰田汽车金融（中国）有限公司汽车抵押贷款合同》（以下简称《抵押贷款合同》），合同约定：被告李超为购买丰田COROLLAEXTV7166GD5QU品牌汽车一辆（车架号：LFMAXXXXX46,发动机号：1ZXXXXX6）向原告申请借款，借款金额为74060元，借款期限为36个月，自2015年7月14日至2018年7月14日，月还款本息为2503.94元。《抵押贷款合同》签订后，原告依约于2015年7月14日全额支付了上述款项，被告李超使用上述借款购买了车辆，登记车牌号为苏Ｅ×××××，被告李超在原告的协助下办理了该车辆的抵押登记手续，抵押权人为原告。进入还款期后，被告自2015年8月14日逾期还款，原告多次催收未果，遂于2015年12月30日寄送《提前收回全部贷款通知函》，告知被告发函之日即为收回贷款日，并要求被告在发函日起五个工作日内一次性偿还全部应偿还贷款本息79743元，但被告至今逾期未归还。被告的行为严重违反了《抵押贷款合同》的约定，故原告诉至法院。李超未作答辩。本院经审理认定事实如下：李超未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，对丰田金融公司主张的涉及李超的事实本院予以确认。即，2015年7月14日，丰田金融公司（贷款人/抵押权人）与李超（借款人/抵押人）签订《汽车抵押贷款合同》（合同编号AA-B017424000）。合同约定：借款人因购买丰田牌汽车需要，愿以所购汽车为抵押物向贷款人借款；贷款金额为74060元；贷款期限为36个月，借款人每期的还款日为应还款月与贷款拨付日相对应的日期；合同利率=实际利率-贴息利率；借款采用浮动利率，基点浮动方式为上浮0.006450，实际月利率为11.03333‰（实际利率=同期同档次贷款基准月利率+/-浮动基点），贴息利率为0%；当国家利率管理机关调整届时适用的实际利率相对应的同期同档次贷款的基准月利率时，合同利率和实际利率将进行相应调整，并将从贷款人确定的调整日期的下一个还款日开始生效；接受贷款的账户户名为苏州中园丰田汽车销售服务有限公司；借款人采用等额本息还款法，月还款额为2503.94元；手续费为70元，办理抵押登记相关费用包括但不限于抵押登记费、公证费等由借款人承担。借款人未按合同约定按时足额还本付息的，贷款人按照国家利率管理机关规定计收罚息，罚息利率按合同规定的实际利率上浮50%计算，直到本合同项下约定的到期贷款本息全部清偿完毕时止；本合同项下的罚息利率随本合同规定的实际利率的调整而调整，就每一期逾期月还款而言，如逾期时间在一个月以内的（含一个月），借款人应向贷款人支付催收工本费100元，如果逾期时间超过一个月的，借款人就该期逾期月还款应向贷款人支付的催收工本费应增加至人民币300元；借款人出现下列情况之一的，贷款人有权选择提前收回全部（或部分）贷款或要求借款人提供新的担保或单方立即解除本合同，贷款人选择提前收回贷款或解除贷款合同的，未发放的贷款不再发放，已发放的贷款，借款人应在指定的收回贷款日之前（含当日）或贷款合同解除之日三个工作日内一次性提前返还全部贷款本息，包括但不限于已经发生的全部罚息、收回债权的费用等，借款人未在指定的收回贷款日之前或贷款合同解除之日三个工作日内偿还的，未偿还的全部贷款本息的利率与本条第一款约定的罚息利率相同，并至借款人全部清偿之日止；其中第2项情况为法定不可抗力以外的原因而未按期全面履行还款义务或改变车辆用途，第5项情况为由于借款人的原因导致贷款人与借款人无法取得联系，第13项情况为其他任何可能导致本合同项下贷款人债权实现受到威胁或遭受严重损失的情形；合同还约定当借款人不履行债务时，贷款人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；抵押担保的范围包括全部借款本金、手续费、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、工本费和抵押权人为实现债务所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）；抵押人违反合同相关约定，抵押权人有权要求抵押人承担相关责任，或要求借款人提前返还全部贷款并承担违约责任。合同第四十条约定，合同各方发出的任何通知，如经当面递交收件人或发送至收件人在本合同中载明的联系地址、电话、传真、电子邮件或其他联系信息之一，即应视为已经送达。上述合同签订后，丰田金融公司于2015年7月15日将贷款本金74060元划入约定账户。李超按合同约定使用借款购买了丰田牌汽车一辆（车牌号为苏Ｅ×××××、车辆型号为TV7166GD5QU、车架号为LFXXXX646、发动机号为G4XXXX6）。2015年7月16日，双方就上述车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为丰田金融公司，登记证书编号为320020665855。丰田金融公司陈述，进入还款期后，李超未支付任何一期借款本息，截至2015年12月29日，李超尚欠借款本金74060元、利息3810.44元、罚息502.56元、催收工本费1300元、抵押登记费70元。丰田金融公司自2015年8月至2017年5月期间通过短信、电话、上门催收等方式进行了多达上百次催收，但李超至今未能还款。丰田金融公司认为于2015年12月30日向李超邮寄《提前收回全部贷款通知函》，宣布贷款提前到期，据此主张，根据贷款合同第四十条约定，案涉贷款于2015年12月30日提前到期。但丰田金融公司金仅提供邮寄凭证复印件，未提供相应邮件已被签收的材料，本院亦未查实。丰田金融公司提供的还款清单载明，2015年8月14日应还款额是2503.94元，2015年9月14日、2015年10月14日的应还款额是2495.24元，2015年11月14日、2015年12月14日的应还款额是2487.01元，2016年1月14日至2018年7月14日的每期应还款额均是2479.24元。案件审理过程中，丰田金融公司主张案涉借款的欠息计算方式为：借款期限内利率为中国人民银行公布实行的一至三年期贷款基准利率换算成月利率后加6.450‰，利率按合同约定进行浮动；宣布贷款提前到期前，以每期的逾期本金为基数按执行利率的1.5倍计算罚息，并计算到实际给付之日；自2015年12月30日起至实际支付之日止，对所有未付本金及借款期限内未付利息按执行利率的1.5倍计算罚息。丰田金融公司持有中国银行业监督管理委员会发放的金融许可证。本案诉状副本等材料于2017年10月8日以登报公告方式送达李超。中国人民银行分别于2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日调整一年至三年期贷款基准利率为5.5%、5.25%、5.0%、4.75%。以上事实，有丰田金融公司提供抵押贷款合同、中国工商银行客户存款对账单、机动车销售统一发票复印件、机动车登记证书、还款清单、催收历史打印件、催收照片、提前收回全部贷款通知函复印件、邮寄回单复印件等证据及丰田金融公司的委托诉讼代理人的当庭陈述等予以证实。本院认为，原告丰田金融公司持有中国银行业监督管理委员会发放的金融许可证，其与借款人之间的业务应受银监会管理、监督。原告丰田金融公司与被告李超签订的《汽车抵押贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应认定为合法有效。原告丰田金融公司按约发放贷款，而被告李超从未按约还本付息，已构成违约，原告丰田金融公司有权按照前述合同的约定宣布贷款提前到期。但不应以发送提前到期通知书之日，而应以收件人收到之日为提前到期日。原告丰田金融公司未举证证明其已将提前到期的通知送达给被告李超，而合同约定通知发送至收件人的联系地址即应视为已经送达，故应视为提前到期通知于诉状副本送达被告之日即2017年10月8日送达，即案涉借款于2017年10月8日提前到期。从原告丰田金融公司提供的还款清单及合同约定的首期借款月利率11.03333‰，结合中国人民银行一至三年期贷款基准利率调整情况来看，合同中关于“从贷款人确定的调整日期的下一个还款日开始生效”即浮动利率的调整方式，应为中国人民银行调整基准贷款利率后的第二个月对应的还款日进行调整，故贷款发放日至2015年8月13日的利率对应的是中国人民银行2015年5月11日调整的基准利率，2015年8月14日至10月13日的利率对应的是中国人民银行2015年6月28日调整的的基准利率,2015年10月14日至12月13日对应的利率是中国人民银行2015年8月26日调整后的基准利率,2015年12月14日至贷款提前到期之日对应的利率是中国人民银行2015年10月24日调整的基准利率。原告丰田金融公司主张的利息和罚息的计算标准符合合同约定和法律规定。合同约定提前收回贷款的，应在指定的贷款收回日之前（含当日）返还本息，否则计收罚息，即提前到期当日未还的为罚息起算日，据此，利息应计至提前到期前一日。原告丰田金融公司主张自合同提前到期之日起对未付利息计算的罚息实际为复利，亦符合合同约定和法律规定，未加重被告李超的负担，本院予以支持。宣布贷款提前到期后的罚息应为15.61250‰[（4.75%÷12个月+6.450‰）×1.5]。原告丰田金融公司主张的催收费用，是根据《汽车抵押贷款合同》第十一条违约责任中的约定，并不以实际发生为依据，故虽原告丰田金融公司未提供催收证据，但因其仅主张1300元，相较于被告的违约行为持续时间，与其主张的罚息、复利之和未超过上限，故本院予以支持。原告丰田金融公司主张的抵押登记费70元，有相应合同依据，且案涉车辆已办理抵押登记，该费用已实际产生，故应由被告李超负担。原告丰田金融公司依据汽车抵押贷款合同的约定主张对抵押车辆享有优先受偿权，抵押权自抵押合同生效时设立。在抵押车辆已办理相应登记手续的情况下，抵押权可对抗善意第三人，原告的该主张于法有据，本院予以支持。原告丰田金融公司支持其诉讼请求向本院提交的相应证据及当庭陈述，被告李超对此既未到庭进行质证，亦未提出其他抗辩理由，应视为被告李超放弃自己的相关诉讼权利，由此产生的法律后果由被告李超承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李超于本判决生效之日起十日内归还原告丰田汽车金融（中国）有限公司借款本金74060元，并偿付相应利息、罚息、复利（自2015年7月15日起至2015年8月13日止、自2015年8月14日起至2015年10月13日止，自2015年10月14日起至2015年12月13日止、自2015年12月14日起至2017年10月7日止，按合同约定的等额本息还款方式及分别按月利率11.03333‰、10.825‰、10.61667‰、10.40833‰计算利息；以2015年7月15日起至2017年10月7日止期间每期应付本金为基数，自每期逾期之日起至2017年10月7日止按当期适用的月利率的1.5倍计算罚息；自2017年10月8日起至实际给付之日止以本金74060元为基数按月利率15.61250‰计算罚息，并对借款期限内的应付未付利息按月利率15.61250‰计收复利）二、被告李超于本判决生效之日起十日内偿付原告丰田汽车金融（中国）有限公司催收工本费1300元、抵押登记费70元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××67）三、如被告李超未按期履行上述第一项、第二项债务，则原告丰田汽车金融（中国）有限公司有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用以被告李超抵押的丰田牌汽车一辆（车牌号为苏Ｅ×××××；车辆型号为TV7166GD5QU、车架号为LFXXX46、发动机号为G4XXXX；登记证书编号为3XXXX55）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿；如有不足，不足部分由被告李超继续清偿。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1794元，公告费560元，合计2354元，由被告李超负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院户名：苏州市中级人民法院；账户10×××76行：中国农业银行苏州苏福路支行）。审判审 判 长 张 勤代理审判员 杨 柳人民陪审员 卢基平二○一七年十一月二十一日书记员张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿权。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。