成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0104民初4490号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。委托诉讼代理人：苏秋文，四川路石律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖海亚，四川路石律师事务所律师。被告：杨晓，男，1968年8月23日出生，汉族，住xx市xx区。原告夏靖与被告杨晓民间借贷纠纷一案，本院于2017年5月25日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2017年11月2日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人苏秋文到庭参加诉讼，被告杨晓经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：1.依法解除原被告签订的《借款协议》（编号：2xxx0）；2.依法判令被告向原告偿还借款本金16829.02元；3.依法判令被告向原告支付从逾期之日至实际清偿之日至的利息、逾期违约金及罚息，截至2017年4月1日该项费用应为人民币9917.9元；4.被告承担本案诉讼费。事实和理由：原、被告双方以P2P平信贷模式，自愿签订借款协议（编号：2xxx0）。协议第一条约定：原告借款人民币27538.4元给被告，被告每月偿还等额本息1067.88元，分36个月偿还，还款日为每月15号。协议第六条约定：若被告未按时足额还款，应当向原告支付逾期违约金和罚息，逾期违约金按照当月未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算，罚息从逾期之日其按照未还金额的0.2%每日计收；若被告严重违反还款义务（逾期达到15天以上），原告有权提前终止协议；因被告未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担。被告还与信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司签订了《信用咨询及管理服务协议（借款人）》四方协议（除被告外的其余三方以下简称“其他三方”）。协议汇总约定被告应向其他三方支付咨询费、审核费、服务费，同时授权原告在向被告提供借款本金当日异型性将应由被告支付的咨询费、审核费、服务费代被告直接支付给其他三方。对于如何还款，原告还专门给被告出具了《还款管理服务说明确认书》，并由被告签字认可。两协议签订后，原告按协议约定及其授权将上述借款本金在扣除被告应交纳给其他三方的咨询费、审核费及服务费后的剩余款项支付给被告。但是被告自2014年10月30日开始不偿还本金及利息，经多次催收未果，截止2017年4月1日，被告已逾期884天未按时将应偿还的本息数额存入指定账户。被告的行为已经违反《借款协议》、《还款管理服务说明确认书》的相关规定，根据《借款协议》第六条之约定，原告有权解除协议，并要求被告支付剩余本金、利息、逾期违约金、罚息和律师费等，并承担诉讼费。为维护原告的合法权利，根据《合同法》第九十四条之规定，特向法院提起诉讼。被告杨晓未作答辩，也未提交证据材料。经审理查明，2013年7月30日，原告（出借人、乙方）与被告（借款人、甲方）签订《借款协议》（编号：2xxx0），约定：甲方向乙方借款，借款本金数额27538.40元，月偿还数额1067.88元（包括本金764.96元，利息302.92元），还款分期月数36个月，还款日为每月30日，还款起止日期为2013年8月30日至2016年7月30日；甲方专用账户的户名为杨晓、开户行为中国工商银行成都龙泉恋日家园分理处、账号为6xxx5；在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付到本协议规定的甲方专用账号中（咨询费、审核费及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司签订的《信用咨询及管理服务协议》）；甲方应按月足额偿还对乙方的本金和利息，若甲方晚于本协议规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金：逾期违约金按当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息每日按当月至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；如甲方擅自违反还款义务（逾期达15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有的本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担；本协议自乙方将本协议第一条所规定的借款本金在扣除甲方应支付给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费、信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效。2013年7月30日，原告（甲方）与信和汇金公司（乙方、信和汇诚公司（丙方）、信和惠民公司(丁方)在成都市锦江区签订《信用咨询及管理服务协议(借款人)》，协议载明：鉴于甲方有一定资金需求，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，丙方甲方出具审核意见，丁方为甲方提供出借人推荐、促成交易、以及还款管理等服务，四方就以上服务达成一致，订立本协议；甲方经丁方推荐与特定的出借人签署《借款协议》(借款金额27538.40元)，借款编号为0xxx0，甲方在获得约定款项的同时应向乙方支付咨询费3844.58元,丙方支付审核费603.07元、向丁方支付服务费3090.74元，三方合计收费7538.39元；甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除，由出借人代为支付给乙方及丙方。同日，原告代被告向信和汇金公司支付咨询费3844.58元、向信和汇诚公司支付审核费603.07元、向信和惠民公司支付服务费3090.74元，向被告前述账号转入19900元。信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司分别出具了收据。经庭审核实，原告计算确认被告借款后，正常还款14期，每期归还本金764.96元，支付利息302.92元，共计归还本金10709.44元（764.96元×14），自2014年10月30日起未正常还款。审理中，经本院核实，借款发生时，夏靖系信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司的股东、监事。上述事实，有原告提交的原、被告的身份证复印件、《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《收据》、银行转账凭证、银行卡（持卡人杨晓）、《委托扣款授权书》、《还款管理服务说明书》、《信和还款事项客户告知书》、《信访咨询费收取告知书》、《委托代理协议》、律师服务费发票等证据以及原告的当庭陈述在案为据。本院认为，自然人之间的借款合同是实践性合同，应自款项交付之日起生效，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，夏靖与杨晓签订《借款协议》，约定借款金额为27538.40元，但夏靖仅实际交19900元，其余金额夏靖主张系代杨晓支付的咨询费、审核费和服务费等费用，并提交《信用咨询及管理服务协议》、《信访咨询费收取告知书》及信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司出具的《收据》为证。对此，本院认为，信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司收取费用的依据是为借款人提供借款咨询、出具审核意见、推荐出借人等服务，而本案中，夏靖既是信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司股东、监事，又是推荐的出借人，故本案还需提交证据证明前述三公司实际履行了相应的服务、三公司收取的相关费用系必要、合理的费用，但夏靖未能在举证期限内提交相应的证据予以证明。故本院认定夏靖代借款人支付中介费用的行为具有以合法形式掩盖非法目的即夏靖以其实际控制的关联公司名义收取咨询费、信访咨询费、审核费和服务费等中介费用以达到预扣利息或超过法定保护利率年息24%的目的之性质，本院确认应以夏靖实际转款金额19900元为借款本金。夏靖自认杨晓已经偿还本金10709.44元，故被告尚欠夏靖本金9190.56元（19900元-10709.44元），对夏靖多主张的部分，本院不予支持。关于利息、逾期违约金、罚息。因夏靖与杨晓对利息、逾期违约金、罚息的支付进行了约定，该约定对双方具有约束力，夏靖有权向其主张。但对于尚未履行期间所欠的利息、逾期违约金、罚息，按本金余额折算超出年利率24%的部分不受法律保护，本院不予支持。故杨晓应自逾期之日即2014年10月1日起以尚欠本金为基数，按年利率24%向原告支付利息、逾期违约金、罚息至借款本金实际付清之日止。前述利息、逾期违约金、罚息，本判决统一表述为利息。双方合同已到期，夏靖再行主张解除双方签订的《借款协议》，本院不作处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条之规定，判决如下：一、被告杨晓应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告夏靖返还尚欠借款本金9190.56元，并支付利息（以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准，自2014年10月1日起计算至借款本金实际付清之日止）；二、驳回原告夏靖其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费469元，公告费600元，共计1069元，由被告杨晓负担(此款原告已预缴，由被告在履行上列义务时一并加付给原告)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  卢怀德人民陪审员  王学彬人民陪审员  谢成英二〇一七年十一月十三日书 记 员  周 琴