湖南省中方县人民法院民 事 判 决 书(2017)湘1221民初508号原告：湖南中方农村商业银行股份有限公司法定代表人：杨绍宏，系该公司董事长。委托诉讼代理人：杨绍书，湖南泰阳律师事务所律师。被告：潘红花，女，1974年10月9日出生，汉族，住湖南省中方县。被告：周某，男，2002年5月7日出生，汉族，住湖南省中方县。系潘红花之子。法定代理人：潘红花，女，1974年10月9日出生，汉族，住湖南省中方县。系周某母亲。原告湖南中方农村商业银行股份有限公司（以下简称中方农商行）与被告潘红花金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金人民币20万元及截止2017年7月6日尚欠利息77160元。后续利息逾期利息自2017年7月7日起至还清借款本金之日止；2、判令原告对被告潘红花提供的抵押财产享有抵押权和优先受偿权；3、本案诉讼费由被告负担。被告潘红花辩称：借款及逾期还款事实属实，但目前偿还能力不足，本金还是要还的，但请求减免利息。被告周某未作答辩。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：2014年3月12日，被告以购买木材为由，向原告中方农商行（原中方县农村信用合作联社袁家信用社）申请借款20万元，被告以其位于怀化市工业园区和安家园南区4栋115号（房屋所有权证为怀房权证工业园字第714×××××号）门面和周某23栋505号（房屋所有权证为怀房权证工业园字第712×××××号）住宅作抵押，办理了《房屋他项权证》（怀房工业园他字第514000002号），2014年3月25日，被告潘红花与原告签订了《个人贷款合同》，向原告借款200000元，约定借款期限为36个月，利息按月利率10.167‰按年结息，逾期罚息在借款利率基础上加收100%，并签订了《抵押合同》，同日，原告向被告潘红花发放贷款200000元，潘红花借款后按照约定偿还利息至2016年3月30日，自2016年3月31日起至今，本息未还。根据合同约定，截止2017年7月6日，已欠本金20万元和利息77160元。另查明，被告周某名下位于怀化市工业园区和安家园南区23栋505号（房屋所有权证为怀房权证工业园字第712×××××号）的房屋，系潘红花与前夫周绪刚协议离婚时共同赠与周某，并已登记在周某名下的房产，潘红花系周某监护人。潘红花将周某房屋进行抵押时，以周某监护人的身份对借款用途向抵押登记部门进行了保证和公正，保证借款用于周某的学习和生活费用，但被告借款后，将该借款直接转借他人，未从中牟取利益。判决的理由与结果本院认为，债务应当清偿。原告中方农商行与被告潘红花签订的《个人贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，除《个人贷款合同》约定的“逾期罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定”与《中国人民银行关于贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）规定的“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”相违背外，其他未违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，双方均应按照合同的约定履行各自的义务，原告中方农商行已将20万元借款发放给了被告潘红花，履行了合同义务。被告潘红花未按合同约定的期限偿还借款，已违约，被告潘红花除应按合同约定偿还借款本息外，还应支付逾期罚息，逾期罚息按原告中方农商行变更的诉讼请求即在被告潘红花原借款利率基础上加收50%计算，符合法律规定，本院予以支持。因原中方县农村信用合作联社袁家信用社系原告中方农商行非法人机构，不具备独立民事责任主体资格，现原告中方农商行作为本案原告起诉二被告，符合法律规定，主体适格;另原告与被告潘红花签订了两份《抵押合同》，其中一份关于被告将自有房产作抵押而签订的《抵押合同》，是双方真实意思表示，未违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告中方农商行对被告潘红花用于抵押的位于怀化市工业园区安家园南区4栋115号（房屋所有权证为怀房权证工业园字第714×××××号）的房屋享有优先受偿权；对于原告与潘红花订立的另一份《抵押合同》，双方当事人在订立该合同时，明知借款用于商业周转，而非用于被告周某的学习和生活，潘红花作为被告周某的监护人，在处分被监护人周某的财产时，未尽到最有利于被监护人的原则，也未尊重未成年人的意愿，尽管在办理抵押登记时潘红花向抵押登记部门保证贷款用于被监护人周某的学习和生活，但贷款后，被告潘红花直接将该贷款转借给他人从事商业周转，使被监护人即被告周某的财产处于高度风险状态，而该房屋又是被告被监护人周某唯一的居住场所，关系到被监护人的基本生存权利，因此，被告潘红花擅自将被监护人周某的房产用作商业贷款抵押的行为违反了《中华人民共和国民法总则》第三十五条第一、二款的强制性规定，又根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项的规定，该《抵押合同》因违反法律法规强制性规定而无效，为保护被告被监护人周某未成年人的合法权益，原告对该《抵押合同》项下的抵押物不能享有优先受偿权。因此，被告周某对被告潘红花用于抵押的位于怀化市工业园区和安家园南区23栋505号（房屋所有权证为怀房权证工业园字第712×××××号）的房物不承担担保责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条、《中华人民共和国民法总则》第三十五条第一、二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告潘红花于本判决生效之日起10日内偿还原告湖南中方农村商业银行股份有限公司借款本金20万元本金、利息及罚息（利息按合同约定，逾期罚息的计算在原借款利率基础上加收50%自2016年3月31日起计算至清偿之日止）；二、原告湖南中方农村商业银行股份有限公司对被告潘红花为本借款抵押的位于怀化市工业园区和安家园南区4栋115号（房屋所有权证为怀房权证工业园字第714×××××号）的房产享有优先受偿权；如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告湖南中方农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。本案案件受理费5458元，财产保全申请费1905元，合计7363元，由被告潘红花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数及其代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  李元洪二〇一七年十一月十三日代理书记员  邓慧敏附：本判决适用的法律法规条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的,商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权,应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的,应当按照合同约定承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民法总则》第三十五条监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。未成年人的监护人履行监护职责，在作出与被监护人利益有关的决定时，应当根据被监护人的年龄和智力状况，尊重被监护人的真实意愿。成年人的监护人履行监护职责，应当最大程度地尊重被监护人的真实意愿，保障并协助被监护人实施与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为。对被监护人有能力独立处理的事务，监护人不得干涉。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。