江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2017)苏1324民初7389号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县青阳镇长江路1号，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该银行董事长。委托诉讼代理人：石万先，男，1968年3月8日出生，汉族，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：陈永胜，男，1974年7月20日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：戴丽，女，1974年9月24日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：刘士明，男，1964年9月28日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：刘怀豹，男，1972年11月8日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：何斌，男，1979年3月4日出生，汉族，住江苏省泗洪县。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）诉被告陈永胜、戴丽、刘士明、刘怀豹、何斌金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月11日立案后，依法适用普通程序，于2017年11月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人石万先及被告陈永胜、戴丽、刘怀豹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.被告陈永胜、戴丽偿还原告借款本金359.6万元及利息（计算方式：以本金239.6万元为基数，按年利率8.265%，自2017年5月21日计算至2018年4月9日止；以本金239.6万元为基数，按年利率8.265%并加收50%罚息，自2018年4月10日计算至实际给付之日止，并对以上利息按月计算复利，计算方式以本金产生的应付未付利息为基数，按年利率8.265%并加收50%罚息，自2017年6月21日起计算至实际给付之日止；以本金120万元为基数，按年利率9.1785%，自2017年7月21日计算至2018年4月9日止，扣除已还利息4750元；以本金120万元为基数，按年利率9.1785%并加收50%罚息，自2018年4月10日计算至实际给付之日止，并对以上利息按月计算复利，计算方式以本金产生的应付未付利息为基数，按年利率9.1785%并加收50%罚息，自2017年8月21日计算至实际给付之日止）；2.被告刘怀豹、刘士明、何斌对上述债务承担连带清偿责任；3.依法处置抵押物，并对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年4月20日，原告与被告陈永胜、戴丽签订《最高额个人担保借款合同》。2017年4月20日、2017年4月21日，泗洪农商行泗州支行分别向被告陈永胜、戴丽交付借款120万元、239.6万元，约定到期日均为2018年4月9日，借款年利率分别为9.1785%、8.265%，逾期加收50%罚息，借款合同约定结息方式为每月20日结息。被告刘士明、刘怀豹、何斌同意对被告元陈永胜、戴丽359.6万元借款承担连带清偿责任。现被告陈永胜未按约偿还，原告多次找被告催收借款本息未果。被告陈永胜、戴丽辩称，对借款的还款方式、复利有异议，认为按季度计息而不应按月计息，同时对计算复利不理解，不应承担复利。对原告其他主张无异议。被告刘怀豹辩称，对原告的诉讼请求无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告陈永胜、戴丽、刘怀豹对证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院认定如下事实：2015年4月20日，被告陈永胜、戴丽作为借款人与原告签订《最高额个人借款合同》，合同约定：自2015年4月20日起至2018年4月19日止，借款人在贷款人处办理的借款最高本金余额不超过人民币360万元。借款人每次借款的借款期限以借据的记载为准，但任何一笔借款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日；在此期间和最高额本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、结息方式、借款用途等以借款凭证为准；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；利率以各次借款凭证记载的利率为准；分期还款的，按月/季还款，从借款发放的次月/次季开始还款，还款日为每月/每季的20日；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反合同项下义务，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2015年4月20日，被告刘士明、刘怀豹、何斌作为保证人与原告签订《最高额保证合同》，合同约定：保证人自愿为主合同债务人自2015年4月20日起至2018年4月19日止，在债权人办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保；主债务的最高本金为人民币360万元；保证担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和实现债权的其他一切费用；保证方式为连带责任保证，若保证人为两个或两个以上的，各保证人之间对债务人承担连带保证责任；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，合同约定分期偿还的，保证期间为最后一期还款日起二年。2015年4月20日，被告陈永胜作为抵押人与原告签订《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人自愿自2015年4月20日起至2018年4月19日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高债权金额折合人民币500万元提供担保；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、损害赔偿金等抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用；被告陈永胜同意以其所有的位于泗洪县××小区××、××、××号，3幢104、202-204、105、205、206、107、2××号房产作为抵押物，上述抵押清单为合同组成部分；抵押人同意任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权以抵押物的任一部份或全部折价，或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2015年4月20日，被告陈永胜就该抵押财产在泗洪房地产管理处办理了房屋抵押登记（他项权证号为：洪房他证泗洪字第××号），房屋他项权利人为原告，债权数额为500万元。2017年4月10日，原告与被告陈永胜、戴丽、刘士明、刘怀豹、何斌签订《最高额个人保证借款合同》，贷款人为泗洪农商行，借款人为陈永胜、戴丽，保证人为刘士明、刘怀豹、何斌。合同约定：自2017年4月10日起至2018年4月9日止，借款人在贷款人处办理的借款最高本金余额不超过人民币360万元。借款人每次借款的借款期限以借据的记载为准，但任何一笔借款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日；在此期间和最高额本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、结息方式、借款用途等以借款凭证为准；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；利率以各次借款凭证记载的利率为准；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反合同项下义务，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；被告刘士明、刘怀豹、何斌自愿为上述债务提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息等费用；保证期间为合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2017年4月20日、2017年4月21日，原告分别向被告陈永胜交付借款120万元、239.6万元，被告陈永胜分别在借款借据上签名、捺印确认，借据载明：借款期限分别为2017年4月20日至2018年4月9日、2017年4月21日至2018年4月9日，年利率分别为9.1785%、8.265%，结息方式均为每月20日结息。在借款合同履行期间，被告分别偿还原告借款利息至2017年7月20日、2017年5月20日，借款本金120万元及2017年7月20日之后的利息仅偿还4750元、借款本金239.6万元及2017年5月20日之后的利息仅偿还331.88元，经原告催要未果，因而成讼。本院认为：原、被告签订的《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》以及《最高额个人保证借款合同》均合法有效，双方均应严格履行。借款借据作为合同组成部分，与借款合同具有同等法律效力。根据借款合同约定，还款方式为按月/季还款，对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告陈永胜、戴丽作为借款人，在合同履行期间，未按合同约定履行相应还款义务的行为已构成违约，原告要求被告陈永胜、戴丽按月偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于利息、罚息的计算，原告主张自逾期之日起，按借款借据载明的借款利率水平上加收50%，即分别按13.76775%、12.3975%计收罚息，并以本金产生的应付未付利息为基数，分别按年利率13.76775%、12.3975%计收复利，符合合同约定，且不违反法律规定。对被告陈永胜、戴丽提出对还款方式应按季度计息以及不应承担复利的抗辩，本院亦不予采信。被告刘士明、刘怀豹、何斌作为连带责任保证人，自愿为上述借款提供连带责任保证担保，故在被告陈永胜、戴丽未按约偿还借款时，保证人刘士明、刘怀豹、何斌应对借款本息承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告陈永胜、戴丽追偿。被告陈永胜以其所有的位于泗洪县××小区××、××、××号，3幢104、105、107、202-204、205、206、2××号房产（他项权证号为：洪房他证泗洪字第××号）为上述借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权自登记时设立。故在债务人不履行债务时，债权人有权行使抵押权，以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿，以500万元登记债权数额为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈永胜、戴丽于本判决生效后10日内给付原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金359.6万元及利息（计算方式：以本金120万元为基数，按年利率9.1785%，自2017年7月21日计算至2018年4月9日止，以本金120万元为基数，按年利率13.76775%，自2018年4月10日计算至实际给付之日止，以120万本金产生的应付未付利息为基数，按年利率13.76775%，自2017年8月21日计算至实际给付之日止，扣除已还利息4750元；以本金239.6万元为基数，按年利率8.265%，自2017年5月21日计算至2018年4月9日止，以本金239.6万元为基数，按年利率12.3975%，自2018年4月10日计算至实际给付之日止，以239.6万本金产生的应付未付利息为基数，按年利率12.3975%，自2017年6月21日起计算至实际给付之日止，扣除已偿还利息331.88元）；二、被告刘士明、刘怀豹、何斌对上述第一项判决主文确定的款项承担连带清偿责任，被告刘士明、刘怀豹、何斌承担保证责任后，有权向被告陈永胜、戴丽追偿；三、原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司享有被告陈永胜抵押的,位于泗洪县景城花园小区4幢106、207、208号，3幢104、105、107、202-204、205、206、2××号房产（他项权证号为：洪房他证泗洪县字第××号）拍卖、变卖所得价款优先受偿权，以500万元登记债权数额为限。如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36163元，由被告陈永胜、戴丽、刘士明、刘怀豹、何斌共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费36163元。审 判 长  张新育人民陪审员  韩其峰人民陪审员  裴昌武二〇一七年十一月十五日书 记 员  李 莹附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1.《最高额个人担保借款合同》1份（含《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》），证明2015年4月20日，被告与原告签订上述合同合法有效，该合同约定对应付未付利息，贷款人依据规定计收复利。2.借款借据2份，证明2017年4月20日，原告将120万元借款交付至被告陈永胜银行账户，载明借款期限利率及结息方式约定每月20日结息；证明2017年4月21日，原告将239.6万元借款交付至被告陈永胜银行账户，载明借款期限利率及结息方式约定每月20日结息，被告陈永胜签字捺印加以确认。3.房地产抵押物清单、房产证及他项权证证明（洪房权证泗洪县字第××号、Ｓ0××08号、Ｓ0××09号、Ｓ0××10号；他项权证号为：洪房他证泗洪县字第××号）1组，证明2015年4月20日，被告陈永胜、戴丽于将陈永胜名下的位于泗洪县景城花园小区4幢106、207、208号，3幢104、105、107、202-204、205、206、2××号房产登记抵押于原告名下，对该涉案借款提供抵押担保，抵押登记时间为2015年4月20日，登记债权数额为500万元。4.结息明细2份，证明借款239.6万元利息偿还至2017年5月20日，并于2017年8月10日偿还利息331.88元；借款120万元利息还至2017年7月20日，并于2017年9月8日偿还利息4750元，之后借款本息均未偿还。该笔借款保证人均未变化。附录二：本案适用的法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第8页/共9页