河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1002民初第5383号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司。住所地：许昌市议台路**号。负责人：赵国志，任公司总经理。委托代理人：李东，河南天时达律师事务所律师。委托代理人：杜培丽，河南天时达律师事务所律师。被告：王小勇，男，汉族，1972年9月18日出生，住所地：河南省许昌县，现住许昌市魏都区。被告：张红霞，女，汉族，1975年10月30日出生，现住许昌市魏都区。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（下称人保许昌市分公司）诉被告王小勇、张红霞保证保险合同纠纷一案，本院于2017年8月18日受理后，依法适用简易程序，于2017年10月25日公开开庭进行审理。原告人保许昌市分公司的委托代理人李东、杜培丽，被告王小勇到庭参加诉讼。被告张红霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保许昌市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿的赔偿款58710.15元及保费4340.86元，并支付违约金（自2017年2月16日起，以63051.01元为基数，按每日千分之一计至还款之日止）。2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年3月份，被告王小勇因贷款需要，向原告投保个人信用贷款保证保险，经审查原告接受被告投保，并向被告出具了个人信用贷款保证保险保险单。随后中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下称光大银行许昌许继支行）向被告发放了7万元贷款。由于后期被告未按期偿还该笔贷款本息，致使光大银行许昌许继支行向原告提出58710.15元的索赔要求，原告按照保险合同约定代被告向光大银行许昌许继支行赔付了58710.15元的贷款本息，对上述款项被告应向原告偿还，并按照约定支付下欠保险费、违约金等。经查，两被告系夫妻关系，本案借款发生在其婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务。原告就理赔款及未付保费多次向二被告催讨未果，现依法提起诉讼。被告王小勇辩称：被告实际偿还的金额比原告诉称的金额多，应当减去实际偿还金额来计算应当赔偿原告的赔偿款及违约金。被告张红霞未到庭参加诉讼亦未提交答辩状。经审理查明：2016年3月21日，被告王小勇向原告投保个人信用贷款保证保险，原告签发了编号为41001500258675的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被告王小勇申请的个人信用贷款保证保险金额为77407.65元，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（下称光大银行），每月保费1161.21元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率1.5001%，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期80天。特别约定处显示：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。该保险单组成部分《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保单载明的期限，即赔偿等待期，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同条款的约定承担赔偿责任。2016年3月23日，被告王小勇与光大银行签订《个人贷款合同》一份，约定由王小勇向光大银行借款70000元，贷款用途为生产生活所需，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，首期执行年利率为6.65%。贷款期限自2016年3月23日至2019年3月23日，贷款按月分36期对日偿还，每期还款日为贷款发放日；借款人一旦未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。2016年3月23日光大银行向被告王小勇发放贷款70000元。因被告王小勇2016年11月23日的该期贷款逾期80天未还，原告于2017年2月16日向光大银行支付赔偿款共计58710.15元，其中包含逾期贷款本金57456.96元，利息1253.19元。光大银行向原告出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。被告王小勇提供的光大银行对账单显示，其自2016年4月份至2016年10月份分七次偿还本息及保费共计23800元，每月偿还3400元。庭审中，原告确认被告截止2017年2月16日，尚欠保费4340.86元。另查，被告张红霞与被告王小勇系夫妻，本案借款及投保均发生在其婚姻关系存续期间。2016年3月23日，被告张红霞向原告出具《代偿责任保证书》，保证愿为被告王小勇向光大银行所借上述70000元借款承担连带责任保证。以上事实有个人信用贷款保证保险保险单、保险条款、贷款用途声明书各一份、中国光大银行个人贷款合同一份、代偿债务确认书、账户还款记录各一份、被告王小勇身份证、结婚登记审查处理表、代偿责任保证书各一份、银行流水及庭审笔录在卷为凭。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定，全面履行合同义务。原告人保许昌市分公司与被告王小勇于2016年3月21日签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》是双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方形成保险合同法律关系。根据合同的约定，在被告王小勇未按约定足额偿还光大银行的贷款时，由原告承担保险赔偿责任。现被告未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，原告已依约履行保险理赔责任，支付光大银行赔偿款58710.15元，其有权依据合同的约定及法律的规定要求被告偿还其已支付的上述款项，故被告王小勇应偿还原告赔偿款58710.15元。关于原告诉请的保费问题。被告王小勇自2016年4月份至2016年10月份偿还本息及保费共计23800元，超出约定的还款金额计620.06元，鉴于原告已清偿被告在光大银行的贷款本息，超出部分的金额应在被告未支付的保费中抵扣，经本院核算，被告王小勇下欠原告保费3720.8元未付，被告王小勇对未支付的保费仍应承担清偿责任。关于原告诉请的违约金问题。被告违约后对原告造成的损失为相应的利息损失，而原、被告约定日千分之一的违约金过高，结合原告的损失情况，原告诉请的违约金按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算为宜。被告张红霞与被告王小勇系夫妻，本案借款及投保均发生在婚姻关系存续期间，且张红霞亦为本案借款的连带责任保证人，故对原告诉请被告张红霞承担连带还款责任的请求合法，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王小勇于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司赔偿款58710.15元及保费3720.8元，并支付违约金（违约金自2017年2月16日至清偿完毕之日止，以62430.95元为基数，按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算）；二、被告张红霞对第一项判决内容承担连带还款责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。本案案件受理费1677元，适用简易程序减半收取计838.5元，由被告王小勇、张红霞连带负担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市市中级人民法院。审判员  李伟杰二〇一七年十一月十三日书记员  马巍红