湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0106民初3739号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，户籍所在地吉林省吉林市船营区。委托代理人：邬文丽，北京友恒（武汉）律师事务所律师。被告：郑红妹，女，1971年8月21日出生，汉族，户籍所在地武汉市黄陂区，住武汉市江汉区。原告王晓婷诉被告郑红妹民间借贷纠纷一案，本院于2017年5月15日受理后，依法组成合议庭。于2017年9月22日公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人邬文丽到庭参加诉讼，被告郑红妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告王晓婷诉称：2014年3月28日，原、被告在位于武汉市武昌区的北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称北京捷越公司）武汉分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，约定被告因资金周转需要，向原告借款38298.65元，每月还款1790元，月利率0.94%，还款期限自2014年5月1日至2016年4月1日，共计还款分期月数24个月。借款协议签订后，原告通过北京捷越公司在广州银联网络支付有限公司开设的账户，将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后，于2015年11月1日开始，未按照借款协议的约定按期还款，截止逾期之日，被告尚欠原告借款29514.53元，经原告多次主张要求被告支付剩余借款，但被告以种种理由拒绝还款。原告认为被告的行为严重侵害了原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告于2014年3月28日签订的《借款协议》；2、被告向原告偿还剩余借款本金29514.53元；3、被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金29514.53元为基数，从2015年10月2日之日起按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；4、本案的诉讼费用由被告承担。原告王晓婷为支持其诉讼请求，提交以下证据：证据一、身份证，拟证明原、被告的主体信息。证据二、借款协议，拟证明原、被告之间存在借贷关系。证据三、信息咨询与管理服务协议，拟证明被告与北京捷越联合信息咨询有限公司签订信息咨询与管理服务协议，被告同意接受公司的咨询和服务，并同意承担支付咨询服务费、信用审核费和信息管理费。证据四、客户还款计划说明书，拟证明被告每月还款的时间、还款的数额、月利率、剩余本金数额以及与其还款的罚息和逾期违约金的计算方式。证据五、转账借款支付凭证，拟证明原告委托第三方金融机构向被告指定的银行账户支付了借款本金的事实。证据六、授权委托书、委托扣款授权书，拟证明原告委托捷越公司代为支付借款和被告委托捷越公司扣除借款的事实。被告郑红妹未作答辩，亦未提交证据。经庭审举证、质证，被告金克全经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。经审查，原告王晓婷向本院提交的证据，均系原件，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院确认其证据效力。根据以上认定的证据以及原告庭审陈述，本院查明以下案件事实：2014年3月28日，被告郑红妹以需资金周转为由，向原告王晓婷借款，并签订《借款协议》、《客户还款计划说明书》，协议主要约定：被告借款用途为资金周转，借款本金数额为38298.65元，每月偿还本息1790元，还款期限从2014年5月1日起至2016年4月1日止，还款分期月数24个月；经被告同意及授权，原告将协议第一条借款本金数额，在扣除原告代被告交纳的咨询服务费、信用审核费和信息管理费后的剩余款项支付到被告的账户中；若被告未按约定的还款时间足额还款，则应按当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果被告擅自改变本协议第一条规定的借款用途或逾期15天以上，原告有权提前终止本协议，被告须在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。同日，被告郑红妹与北京捷越公司签订《信息咨询与管理服务协议》（借款人），约定：被告经北京捷越公司推荐，与特定的出借人于2014年3月28日签订《借款协议》，借款金额38298.65元，被告应向北京捷越公司支付咨询服务费、信用审核费和信息管理费合计8298.66元，被告授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费和信息管理费由出借人代为支付北京捷越公司。同日，被告郑红妹与北京捷越公司签署《委托扣款授权书》，被告授权北京捷越公司在《信息咨询与管理服务协议》及《借款协议》约定的限期内，委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的账户内划扣协议项下应向北京捷越公司及原告王晓婷归还的全部款项（包括借款本息、手续费、罚息、违约金及其他相关费用）。2014年3月28日，原告王晓婷通过捷越公司向被告郑红妹支付借款30000元。自2014年5月1日起，被告郑红妹按《客户还款计划说明书》的约定，通过北京捷越公司以划扣方式支付原告王晓婷借款本息1790元×6期=10740元。此后，因被告郑红妹未再归还原告王晓婷借款本息，原告王晓婷以多次找郑红妹要求还款未果为由，诉至本院，请求判如所请。本院认为，原告王晓婷与被告郑红妹签订的《借款协议》，系双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，当属有效，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方均应受合同约束，自觉履行合同约定义务。按《借款协议》约定，被告逾期15天以上，原告有权提前终止本协议，被告于2014年10月2日起逾期还款至今，故对原告要求解除与被告签订的《借款协议》的诉讼请求予以支持。关于借款本金的认定，本院审查证据后认为，本案中，原、被告虽约定借款本金数额为38298.65元，但实际支付借款本金30000元，原告在庭审中亦明确原告并未实际向北京捷越公司支付咨询服务费、信用审核费和信息管理费，故本院依法认定原告出借给被告的借款本金为30000元。关于借款利息的认定，从《借款协议》约定的本金数额38298.65元及每期偿还本息数额1790元，可以认定双方约定的借款利率为月利率=（1790元×24期-38298.65元）÷38298.65元÷2年÷12月=0.005，被告自借款后共归还原告借款本息=1790元×6期=10740元，即：已还借款利息=30000元×月利率0.005×6期=900元，已还借款本金=10740元-900元=9840元，故剩余借款本金=30000元-9840元=20160元。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告王晓婷有权按双方约定要求借款人立即偿还余下的所有本金，并支付逾期利息、罚息和违约金。双方约定的违约金和罚息的计算标准过高，原告王晓婷自行调整逾期利息、罚息和违约金按照年利率24%计算，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院予以支持。因双方约定的还款时间为每月1日，被告郑红妹只归还了6期借款，逾期还款之日应从2014年10月2日起计算，原告主张要求被告从2014年10月2日起承担违约责任没有不妥。原告要求被告偿还剩余借款本金29514.53元，并以此金额为基数支付逾期利息、罚息和逾期违约金，其诉讼请求主张的超出部分，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告王晓婷与被告郑红妹于2014年3月28日签订的《借款协议》。二、被告郑红妹应于本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金20160元。三、被告郑红妹应于本判决生效之日起十日内支付原告王晓婷逾期利息、罚息、违约金损失（以本金20160元为基数，从2014年10月2日起计算，按年利率24%为标准，计算至还清借款之日止）。四、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。本案案件受理费384元、公告费560元，由被告郑红妹负担（此款原告王晓婷已垫付，由被告郑红妹随同上述款项一并给付原告王晓婷）。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。审 判 长  卢丹涛人民陪审员  罗金菊人民陪审员  汪汉华二〇一七年十一月十日书 记 员  华 帆