广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初1994号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路**中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，该分行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈可人，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：黄名军，男，1985年4月1日出生，汉族，身份证住址广西博白县。被告：黄春丽，女，1982年8月24日出生，汉族，身份证住址广西博白县。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称为中国银行中山分行）诉被告黄名军信用卡纠纷一案，本院受理后，依原告中国银行中山分行的申请追加黄春丽作为共同被告参加诉讼。本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称，因被告黄名军拖欠信用卡款项未依约归还，且被告黄春丽为保证人，请求判令：1.解除原告中国银行中山分行与被告黄名军签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告黄名军立即归还截至2015年10月10日的信用卡透支到期本金36686.76元、利息1739.53元、滞纳金6137.09元、未到期本金111199元，以及从2015年10月11日起至清偿欠款之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国银行信用卡领用合约》的约定和中国人民银行有关规定计算）；3.被告黄名军向原告中国银行中山分行支付律师费7500元；4.原告中国银行中山分行对被告黄名军提供的抵押车辆享有优先受偿权；5.被告黄春丽对被告黄名军的上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告中国银行中山分行表示，1.被告黄名军在2015年10月10日以后偿还了部分欠款，截至2017年1月10日尚欠到期本金41928元、利息10146.90元、滞纳金8855.62元、未到期本金32484元，合计93414.52元；2.因原告中国银行中山分行于2016年9月26日在其官网上对信用卡滞纳金名称更改为还款违约金进行了公告，并于2017年1月1日开始执行，故从2017年1月1日起至实际清偿之日止的还款违约金按原滞纳金的收费标准即最低还款额未还款部分的5%收取，2017年1月1日起不再计收滞纳金。被告黄名军、黄春丽未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：信用卡卡号：62×××96。信用卡种类：长城环球通系列信用卡。所涉业务：2014年6月7日，中国银行中山分行与黄名军签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG4CJA20140234）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称为借款合同及抵押合同），授予黄名军购车分期付款额度170000元，分36期偿还，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款，购车分期手续费18700元。2014年8月2日，黄名军刷卡消费170000元用于购买歌诗图牌小型轿车。利息计收标准：按月计收复利，日利率为万分之五。滞纳金计收标准：最低还款额未还部分的5％，最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易额+前期最低还款额未还部分+超过信用额度消费金额+所有费用及利息。提前到期约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费则视为违约，经办行有权宣布本合同项下所欠欠款全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同。抵押担保情况：2014年7月29日，中国银行中山分行与黄名军就歌诗图牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｔ×××**，车辆型号：HG7240EBA4，发动机号：2011722，车辆识别号/车架号：LHGTF385XE8011583）办理了抵押登记手续。保证担保情况：2014年6月7日，中国银行中山分行与黄春丽签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》，黄春丽承诺对涉案借款合同项下债务提供连带责任保证，并约定主债务存在其他担保或保证的，不影响债权人权利的行使。欠款情况：黄名军从2015年5月起未按时足额还款，截至2017年1月10日，黄名军欠中国银行中山分行信用卡到期本金41928元、利息10146.90元、滞纳金8855.62元（计收至2016年9月，此后未产生）、未到期本金32484元，合计93414.52元。另查，中国银行中山分行当庭提交证据，拟证明中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容为自2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。本院认为，黄名军在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国银行中山分行信用卡领用合约的各项规则，该合约及借款合同、抵押合同是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。黄名军持信用卡透支消费后未按时足额还款，属于违约，中国银行中山分行有权按照合同的约定解除合同并提前收回全部借款，黄名军应承担偿还透支本息、滞纳金的违约责任。关于黄名军欠款的数额，有中国银行中山分行提交的系统数据以及交易流水予以证明，且黄名军没有证据予以推翻，故本院对中国银行中山分行主张的数额予以确认。关于中国银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中国银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故中国银行中山分行主张自2017年1月1日起计至款项清偿之日止的违约金诉求，本院不予支持。涉案的车辆已抵押给中国银行中山分行并办理了抵押登记手续，当黄名军不履行债务时，中国银行中山分行有权以该车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿。黄春丽承诺对黄名军的涉案债务提供连带责任保证，是其真实的意思表示，本院予以认可。因被担保的债权既有黄名军自己提供物的担保，又有黄春丽提供的保证，而合同对担保履行的先后顺序没有明确约定，故中国银行中山分行应先就黄名军提供的抵押物实现债权，黄春丽对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。黄春丽承担保证责任后，有权向黄名军追偿。因中国银行中山分行没有证据证明支出了律师费，故本院对其主张的律师费不予支持。黄名军、黄春丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告黄名军签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG4CJA20140234）。二、被告黄名军于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2017年1月10日的信用卡透支本金、利息、滞纳金合计93414.52元，以及从2017年1月11日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利）。三、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告黄名军名下的歌诗图牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｔ×××**，车辆型号：HG7240EBA4，发动机号：2011722，车辆识别号/车架号：LHGTF385XE8011583）折价或者拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权。四、被告黄春丽对处分上述抵押物后仍不能清偿的债务部分承担连带清偿责任；被告黄春丽承担保证责任后，有权向被告黄名军追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3566元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担164元，被告黄名军、黄春丽负担3402元（该费用被告黄名军、黄春丽应在判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李静敏人民陪审员  刘芳宇人民陪审员  郭泳欣二〇一七年二月二十日书 记 员  梁峻凡书 记 员  李先萍