福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0602民初8044号原告：中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行，住所地漳州市芗城区东南商贸城灯具市场A幢17-19号店面，统一社会信用代码：91350600678471017X。法定代表人：吴娟，职务：行长。委托诉讼代理人：吕子雄，福建衡评律师事务所律师。委托诉讼代理人：林少鹏，福建衡评律师事务所律师。被告：王惠珍，女，1973年7月30日出生，汉族，住福建省宁化县。原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行与被告王惠珍信用卡纠纷一案，本院于2016年8月18日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行的委托诉讼代理人林少鹏到庭参加诉讼。被告王惠珍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王惠珍立即偿还欠款本金72590元，及自逾期之日起至实际还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、复利、滞纳金、超限费等；2、原告对本案抵押物闽Ｄ×××××小轿车享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年12月25日，被告向漳州市锦堂汽车贸易有限公司定购一部汽车，向原告申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡一张、卡号为62×××58，授信额度人民币18万元。2013年1月16日，被告与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，以所购车辆作抵押，并在漳州市公安局交通警察大队作抵押登记。合同约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收滞纳金，并有权要求乙方立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。2013年1月18日，被告在漳州市锦堂汽车贸易有限公司为支付购车款刷卡消费18万元，分36期还款，费率10.43%，手续费18774元，每期偿还金额5000元，每期还款日为每月18日。被告自2013年1月18日透支使用后，于第6期（2013年6月15日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2016年3月22日已逾期15个月，至今仅归还本金107410元，尚结欠应还透支本金72590元、透支利息19038.5元、滞纳金9940.06元，合计101568.56元。因此，原告诉至法院，请求判如所请。被告王惠珍未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：被告王惠珍出具的《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行购车专项分期商品订购单》、《中国工商银行福建省分行牡丹卡按揭式购车授信申请调查审批表》、《首付款证明》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹卡对账单》、《抵押合同》、《机动车登记证书》、《证明》、被告的身份证复印件、被告的户口本复印件各一份。被告未到庭参加诉讼未对证据作出质证，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：1、2012年12月25日，被告王惠珍向原告申领牡丹信用卡一张，卡号62×××58。2013年1月16日，原告与被告王惠珍签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定（摘要）：（1）被告王惠珍向漳州市锦堂汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价27.28万元，被告王惠珍自行支付首付款9.28万元，并申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额18万元，被告王惠珍不可撤销地授权原告将上述透支资金划入原告指定的汽车销售商账户，户名：漳州市锦堂汽车贸易有限公司，账号：14×××59，开户行：中国工商银行股份有限公司胜利支行，透支手续费18774元，被告王惠珍应一次性支付；（2）透支后，被告王惠珍应从透支次月起以按月分期等额方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期，每期偿还5000元，于每月的15日前偿还；（3）如被告累计违约次数超过4次，原告有权要求被告立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。2、2013年1月16日，原告与被告王惠珍签订一份《抵押合同》，约定（摘要）：被告王惠珍自愿以所购车辆闽Ｄ×××××号小轿车作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2013年1月23日，原告与被告王惠珍就抵押车辆办理了抵押登记手续。3、《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，如持卡人逾期还款，应按日万分之五支付透支利息，并应每月按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，每月的滞纳金最高额为500元，最低还款额指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额，是上一期最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。4、2013年1月18日，被告王惠珍向原告交纳手续费18774元，同日，原告将透支款18万元支付给被告王惠珍指定的漳州市锦堂汽车贸易有限公司。5、截止2016年3月22日,被告王惠珍仅偿还部分借款本金合计107410元，尚欠到期借款本金72590元。本院认为，本案《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的逾期利息、复利及滞纳金过高，其合计金额不得超过年利率24%；超过部分，不予保护。除此之外，原告与被告王惠珍之间的信用卡合同关系合法有效，受法律保护。被告王惠珍持卡消费后应按期还款，未按期还款的，应承担违约责任。因此，被告王惠珍应当偿还原告到期借款本金72590元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计付逾期利息、滞纳金（但不得超过年利率24%）。被告王惠珍提供其所购车辆闽Ｄ×××××小轿车作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记，原告有权就该抵押物的拍卖、变卖款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王惠珍尚欠原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行到期借款本金72590元，被告王惠珍应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告逾期借款本金（包括本判决生效后产生新的逾期借款本金），并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计付逾期利息、滞纳金（但不得超过年利率24%）。二、被告王惠珍未清偿本案债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行对抵押物闽Ｄ×××××小轿车的拍卖、变卖款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，按中国人民银行同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2331元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 长  刘洁燕人民陪审员  黄湘珍人民陪审员  卢金莲二〇一七年二月十四日书 记 员  陈少华附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。