江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0103民初2151号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市西湖区子安路88号招商银行南昌分行零售信贷部。负责人：陈磊，该行行长。委托代理人：李波，该行员工。委托代理人：李梅，该行员工。被告：李江兰，女，1980年1月17日生，汉族，住江西省南昌市东湖区，被告：赖海龙，男，1975年6月19日生，汉族，住江西省南昌市东湖区，被告：涂卫国，男，1977年9月4日生，汉族，住江西省南昌市新建县，被告：李淑兰，女，1982年7月16日生，汉族，住江西省南昌市新建县，被告：赖祺兵，男，1971年6月27日生，汉族，住江西省南昌市西湖区，原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称招商银行南昌分行）诉被告李江兰、赖海龙、涂卫国、李淑兰、赖祺兵金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人李波、李梅到庭参加诉讼。被告李江兰、赖海龙、涂卫国、李淑兰、赖祺兵经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行诉称：被告李江兰、赖海龙与原告在2013年6月4日签订的《个人授信协议》，约定：1、原告向被告李江兰、赖海龙提供285万元可循环授信额度；2、授信期从2013年5月15日至2018年5月15日。同日，原告与被告赖海龙、李江兰、赖祺兵、李淑兰、涂卫国签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、赖海龙、李江兰所有位于西湖区建设西路星家坡花园1栋D单元202室（第2层）、赖海龙所有位于红谷滩新区翠苑路699号阳光枫情小区13号楼607室（第6层）、赖祺兵所有位于西湖区建设西路洪城大市场职工住宅3号1单元602室、李淑兰、涂卫国所有的位于长堎镇长征路恒商街1栋东单元六层西套房屋就285万元银行授信产生的债务进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。在2013年6月4日办理房屋抵押他项登记。同日，被告赖祺兵向原告出具《最高额不可撤销担保书》，承诺对上述285万元授信产生的贷款进行连带责任保证，保证范围包含本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。授信期内，被告与原告达成并签订《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额285万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期（一天）。延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮40%固定不变的借款利率，每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款期限为12个月。被告申请使用周转易功能产生笔贷款：在2014年5月21日产生周转易贷款285万元。该笔贷款在2015年5月21日已经到期，到期后被告拖欠归还本金及拖欠支付利息，截止2017年2月3日，被告尚欠本金2722931.89元，拖欠支付利息638593.49元。根据双方相关合同的约定，被告未按期支付借款本息的，原告有权采取要求被告归还借款本息，有权请求对抵押物进行拍卖、变卖等多种违约救济措施。为维护原告合法权益，为此，原告诉至人民法院，请求判决：1、判令解除原告与被告李江兰、赖海龙达成的《个人授信协议》；2、判令被告李江兰赖海龙向原告归还借款本金2722931.89元及支付利息638593.49元（暂计算至2017年2月3日，此后利息按照《周转易协议书》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的委托律师代理等实现债权的费用6万元，诉讼请求金额为3421525.38元；3、判决赖祺兵对上述借款本金2722931.89元及支付利息638593.49元以及实现债权的费用承担连带保证责任向原告连带偿还；4、判决对被告李江兰、赖海龙、李淑兰、涂卫国、赖祺兵提供的抵押物依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金285万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；5、有关本案的诉讼费由五被告承担。原告招商银行南昌分行提交了如下证据：证据一、原告营业执照及机构代码证及被告李江兰、李淑兰，涂卫国、赖海龙、赖祺兵身份证、户口本复印件各一份。证明：原告及被告的民事主体身份；证据二、被告李江兰、赖海龙与原告在2013年6月4日签订的编号为791084025848的《个人授信协议》一份。证明：原告向被告李江兰、赖海龙提供285万元可循环授信额度，授信期60个月，从2013年5月15日至2018年5月15日；证据三、原被告在2013年06月04号签订编号为791084025848的《个人授信最高额抵押合同》以及《他项权证》各一份。证明：1、被告赖海龙、李江兰所有位于西湖区建设西路星家坡花园1栋D单元202室（第2层）、赖海龙名下所有位于红谷滩新区翠苑路699号阳光枫情小区13号楼607室（第6层）、赖祺兵名下所有位于西湖区建设西路洪城大市场职工住宅3号1单元602室、李淑兰、涂卫国共有名下位于长堎镇长征路恒商街1栋东单元六层西套房屋，被告赖海龙、李江兰、赖祺兵、李淑兰涂卫国对上述抵押物就285万元银行授信产生的债务行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金285万元、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。新建区房管局、南昌市住房保障和房产管理局对上述4套房屋抵押已经办理他项登记，抵押依法成立；证据四、被告赖祺兵于2013年06月04号向原告作出的编号为791084025848的《个人授信最高额不可撤销担保书》一份。证明：被告赖祺兵就285万元的《个人授信协议》项下贷款向原告作出了不可撤销的连带保证责任担保，原告可就《个人授信协议》项下贷款向被告赖祺兵主张连带责任保证进行追偿；证据五、被告李江兰、赖海龙与原告签订的编号为791084025848《周转易协议书》一份。证明：被告可以在授信金额285万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期（一天）。延后结算期满后，被告没有按时归还申请人定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款，周转易产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮40%固定不变的借款利率，每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款期限为12个月；证据六、被告使用周转易功能产生周转易贷款的资金流水单一份。证明，被告申请使用周转易功能产生一笔贷款，在2014年5月21日产生周转易贷款，所欠余额2722931.89元，该笔贷款在2015年5月21日已到期；证据七、被告截止到2017年2月3日欠款清单一份。证明，就一笔贷款截止到2017年2月3日欠本金2722931.89元，欠利息（含利息、罚息、复息）638593.49元。被告李江兰、赖海龙、李淑兰、涂卫国、赖祺兵未出庭答辩也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年6月4日，原告招商银行南昌分行与被告李江兰、赖海龙签订了编号为791084020113《个人授信协议》，协议约定：1、原告招商银行南昌分行向被告提供人民币285万元的授信额度。该授信额度为可循环；2、授信期限为60个月，即从2013年5月15日起到2018年5月15日止。同日，原告招商银行南昌分行与被告李江兰、赖海龙、李淑兰、涂卫国、赖祺兵签订了编号为791084025848号《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告赖海龙、李江兰所有位于南昌市西湖区建设西路星家坡花园1栋D单元202室（第2层）、赖海龙所有位于红谷滩新区翠苑路699号阳光枫情小区13号楼607室（第6层）、赖祺兵所有位于西湖区建设西路洪城大市场职工住宅3号1单元602室、李淑兰、涂卫国所有的位于长堎镇长征路恒商1栋东单元六层西套房屋就285万元银行授信产生的债务进行最高额抵押担保；2、担保范围包含285万借款本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。在2013年6月4日办理房屋抵押他项登记。同日，被告赖祺兵向原告出具了编号为791084025848《个人授信最高额不可撤销担保书》，承诺对上述285万元授信产生的贷款进行连带责任保证，保证范围包含本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。之后，原告与被告李江兰、赖海龙签订了编号为791084025848《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额285万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期，延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款其为12个月；3、周转易协议期限为12个月。协议到期后，甲方有权延期周转易协议，无需再签订协议，但在延期后，甲方有权随时终止周转易协议。上述合同签订后，原告于2014年5月21日根据协议约定分别向被告发放285万周转易贷款归还其定向垫付款，并从即日起产生被告的贷款285万元。被告对上述授信产生周转易贷款从贷款期满后开始拖欠借款利息至今，并截止2017年2月3日被告尚欠原告本金2722931.89元，利息638593.49元。原告为此诉至本院。上述事实，有原告的陈述及原告提交的证据所证实。本院认为，原告招商银行南昌分行与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《周转易协议书》及被告赖祺兵出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告李江兰、赖海龙向原告招商银行南昌分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告李江兰、赖海龙归还借款并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截止2017年2月3日，被告李江兰、赖海龙尚欠借款本金2722931.89元，利息、罚息、复息638593.49元，本院予以确认。原告要求被告赖祺兵对被告李江兰、赖海龙的上述借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告要求解除与被告的授信协议，符合法律规定，本院予以支持。原告要求处置抵押物，优先受偿，依法有据，本院予以支持。原告要求被告承担律师代理费，因原告并没有提供相关证据予以佐证实际支付律师费，故对此本院不予支持。被告李江兰、赖海龙、李淑兰、涂卫国、赖祺兵经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼的行为，视为对其辩解权利的放弃，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告李江兰、赖海龙于2013年6月4日签订的编号为791084020113号的《个人授信协议》；二、被告李江兰、赖海龙于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金2722931.89元及利息、罚息、复息（截止2017年2月3日为638593.49元，并自2017年2月4日起至给付借款之日止，按协议约定计付）；三、若被告李江兰、赖海龙未按期履行上述付款义务，则拍卖、变卖被告赖海龙、李江兰所有位于南昌市西湖区建设西路星家坡花园1栋D单元202室（第2层）、赖海龙所有位于红谷滩新区翠苑路699号阳光枫情小区13号楼607室（第6层）、赖祺兵所有的位于南昌市西湖区建设西路洪城大市场职工住宅3号1单元602室、李淑兰、涂卫国所有的位于南昌市长堎镇长征路恒商1栋东单元六层西套房屋，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行优先受偿；四、被告赖祺兵对上述第二项中的借款本息承担连带清偿责任；五、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费32080元、保全费5000元、公告费600元，合计37680元，由五被告承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陈志强人民陪审员  蔡靓靓人民陪审员  史隆铃二〇一七年二月二十一日书 记 员  殷 雯