文书内容广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初12829号原告：石彪，男，1979年11月29日出生，汉族，身份证住址：广东省珠海市香洲区。被告：蔡家华，男，1958年8月29日出生，汉族，身份证住址：广东省珠海市斗门区。委托诉讼代理人：李振荣，广东珠明律师事务所律师。原告石彪与被告蔡家华民间借贷纠纷一案，本院于2018年8月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告石彪、被告蔡家华的委托诉讼代理人李振荣到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告石彪向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金41400元及利息（从起诉日起按月2%计至还清日）；2.判令被告承担全部诉讼费用。事实和理由：原告经朋友介绍与被告认识，被告以做生意为由向原告借款，双方商定借款金额为46000元。由于被告虽提供房产证作抵押,但因是划拨土地无法办理抵押登记,而且被告的借款期限仅为3个月，因此被告提出利息高一点也不要紧，最终双方谈定按月息5分（即月5%）计。双方于2017年2月24日签订书面《借款协议》，原告当日转账38000元，另外8000元以现金当场交付（当时被告称要10000元现金，但原告当时只有8000元现金）。被告当场签写了收款收条，注明已经收齐了《借款协议》中所写的46000元借款，同时双方考虑到国家对于民间借贷利率超过月3%的部分不予以保护的规定，就在借款协议中写下了按照银行同期贷款率的四倍计息的约定，但实际上是按月息5%计息。随后，被告于2017年3月25日支付了一个月的利息2000元后，2017年4月25日、5月24日均未能按约支付利息，也未能偿还本金。但是，被告于2017年6月25日至2017年11月25日期间共支付了6期利息（合计12000元）；2018年1月2日至2018年11月30日期间共支付了12期利息（合计24000元），其中2018年4月2日及之后的利息均是以微信方式支付的；2019年5月21日、6月11日各支付利息3000元，6月23日支付利息2000元，合计8000元。总体来说，在2017年3月25日至2019年6月23日期间，原告合计收取了被告46000元的还款。其中，从借款之日起到起诉日，按照月息3%计算，全部利息为41400元。由于被告在还款之前明确说明了先还利息再还本金，因此被告所还的46000元之中41400元为利息部分，4600元部分为本金部分。所以，被告尚欠原告41400元本金未偿还。后来，原告多次催促被告还款，但被告一直不接听电话，原告通过朋友才知道被告已因为其他案件被法院判决并进入了执行程序。原告认为：原被告双方所立《借款协议》是双方真实意思的表示，且被告前期一直履行了支付利息的义务，但被告目前因其他债务陷入债务危机且不接听原告电话，被告的行为已有故意不履行借款协议约定的还本付息义务的意思，因此原告只能诉至法院，请求依法裁决。原告石彪证明其诉讼主张提交如下证据：1.借款协议；2.收条；3.蔡家华房产证;3.银行流水转账凭证；4.原、被告之间的通话录音光盘及整理的文字内容。被告蔡家华辩称：1.认可向原告借款46000元，认可被告已还款金额为46000元；2.不同意原告关于已返还的46000元是借款利息的主张，我方认为已返还的46000元是本金，不是利息，是分期归还本金的总金额。涉案的借款本金已全部归还给原告，不同意原告要求返还本金41400元的诉讼请求；3.涉案的借款利率应执行双方签订的《借款协议》第8条执行，以出借时人民银行同期贷款利率的四倍计算。双方没有按月付息的约定，也没有先付息后还本的约定，除《借款协议》第8条约定的借款利率之外，双方没有另行约定借款利率。原告主张被告每次归还的款项是双方按月、及按月利率3%（或5%）计付的利息，没有事实依据。4.被告虽未能按双方借款协议约定的期限还款付息给原告，但被告在借款期限届满之前开始分期还款了，到2019年6月23日借款本金46000元已全部还清。关于借款利息，被告愿意按双方签订的《借款协议》约定的借款利率支付利息，但由于双方没有进行利息结算，所以一直未支付利息。本案中，被告仍同意按双方《借款协议》约定的利率计算应付利息，2017年中国人民银行1-5年期贷款年利率是4.75%，所以涉案利率应按年利率19%（即4.75%的4倍）计算（月利率1.58%），计息本金应按每期还款后的欠款金额分期计算。被告蔡家华就其抗辩提交如下证据：1.银行转账流水；2.微信转账记录。本院经审理认定事实如下：原、被告均认可案涉证据的真实性。原告经朋友介绍与被告认识，被告因资金周转向原告借款。2017年2月24日，原告作为乙方与被告作为甲方签订《借款协议》，主要内容是：1.甲方向乙方借款46000元，借款期限三个月，自2017年2月24日起至2017年5月24日止；2.甲方以位于珠海市××区××环山中路××房作为借款的担保；3.借款利率以出借时人民银行同期贷款利率四倍计算。甲方落款处有“蔡家华”签名、捺印。被告同日出具收条，确认收到原告出借的人民币46000元。原告提交银行流水，显示原告于同日向被告转账38000元，原告称向被告现金支付借款8000元。被告庭审中承认收到原告出借的46000元。被告提交了银行转账流水和微信转账记录，显示被告还款情况如下：2017年3月25日被告向原告支付了2000元；2017年6月25日至2017年11月25日期间共支付了12000元；2018年1月2日至2018年11月30日共支付了24000元，其中2018年4月2日及以后是以微信方式支付；2019年5月21日、6月11日各支付3000元，6月23日支付2000元，合计8000元。从借款之日起至起诉之日，被告共计还款46000元。被告主张上述还款是归还本金，双方尚未就利息进行结算，故被告尚未向原告支付利息。原告庭审陈述，《借款协议》约定以出借时人民银行同期贷款利率四倍计算利息是基于不违反法律对民间借贷利率最高月利率3%的限制性规定，双方口头约定利率为月利率5%，实际按照每月2000元支付利息，又因为每月利息2000元超出法律规定的上限，故原告主张还款46000元中，41400元是支付利息，4600元是偿还本金。原告提供双方的电话通话录音光盘及整理的文字记录显示，2018年3月27日，被告：“喂，你好，石老板”，被告：“你好！蔡老板，你有个利息到了，有空付一下”，被告：“我今晚转给你，ok，谢谢”；2019年5月29日，原告：“先转利息是吧，利息好像还有3个月了”，被告：“我先前给了3千，转了3千还有3千是吧？”，原告：“不是，不是，还有3期，还有3期”……原告：“再转3千没有平，你一期2千等于你这一期到了就差3期了，你之前差一期半，你之前是差3千，但是你这一期又到了，等于说是5千，你要不算这一期你转3千就对的，但是你这个月的又到了”，被告“哦，对，对，对”。被告承认录音的真实性，但认为录音内容中只提到一期是2000元，没有明确提到每一期的利息是2000元，而且录音内容并没有排除双方书面协议的约定。原、被告双方承认《借款协议》所涉担保房产未办理抵押登记手续。以上事实，由以上证据及当事人的陈述在案佐证。本院认为，原告石彪向本院提交了《借款协议》、收条、银行流水转账凭证等证据原件，内容表述清楚，形式完整，可以作为认定事实的证据，故对原告石彪与被告蔡家华之间的借贷关系，本院予以认定。原告按约向被告出借款项46000元，被告理应按约还本付息。关于借款利率。原、被告双方在《借款协议》第8条约定“借款利率：以出借时人民银行同期贷款利率四倍。”原告主张双方口头约定月息5分且实际按照每月2000元支付，并诉请被告支付从起诉日起按月2%计算至还清日的利息。被告辩称，双方没有约定按月利率5%计息，被告还款均系偿还本金，同意按照年利率4.75%的四倍支付利息。原告提交的电话通话录音光盘及整理的文字记录中虽然有原告催收利息的表述，但没有双方关于利率调整的陈述以及变更《借款协议》约定利率的内容，且原告称口头约定月利率5%但又按照每月2000元支付利息，该约定属约定不明，视为没有约定，原告提供的证据不足以证明双方之间曾约定借款利息按月利率5%计算并按每月2000元支付利息，原告应承担不利后果，对原告主张本院不予采信。《借款协议》约定以出借时中国人民银行同期贷款利率四倍计算利息，被告主张按1-5年的贷款利率年利率4.75%的四倍19%（4.75%*4）计息，本院予以采信，原告诉请被告按月利率2%支付利息，超出双方约定利息，本院不予支持。关于已还款项性质。借贷双方确认现已还款46000元，双方对还款性质有争议。原告认为还款46000元中41400元是归还的利息，剩余的4600元是归还的本金；被告辩称46000元均是归还的本金，利息还没有结算。《借款合同》中没有利息支付时间的约定，借贷双方对已经偿还的款项还款性质存在争议。依据《关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”。本案中原告还款首先应抵扣已经产生的利息，超出应付利息的部分冲抵本金。经本院核算，以借款本金为46000元为基数，按年利率19%计算，从借款之日起至最后一笔还款日2019年6月23日，被告应向原告偿还借款本金14420.4元，并支付以尚欠借款本金14420.4元为基数，按年利率19%，自2019年6月24日起计至付清之日止的利息，具体计算如下：            利息计算开始日期              利息计算截止日期              天数              利息计算标准              本金              实际产生的利息              已经偿还的数额              已经偿还的本金              尚欠本金              尚欠利息                  2017-2-24              2017-3-25              30              19%              46000              728.3               2000              1271.7               44728.3               0                  2017-3-26              2017-6-25              92              19%              44728.3               2171.8               2000              0              44728.3               171.8                   2017-6-26              2017-7-24              29              19%              44728.3               684.6               2000              1143.6               43584.7               0                  2017-7-25              2017-8-26              33              19%              43584.7               759.1               2000              1240.9               42343.8               0                  2017-8-27              2017-9-29              34              19%              42343.8               759.8               2000              1240.2               41103.7               0                  2017-9-30              2017-10-26              27              19%              41103.7               585.7               2000              1414.3               39689.4               0                  2017-10-27              2017-11-25              30              19%              39689.4               628.4               2000              1371.6               38317.8               0                  2017-11-26              2018-1-2              38              19%              38317.8               768.5               2000              1231.5               37086.3               0                  2018-1-3              2018-2-2              31              19%              37086.3               606.8               2000              1393.2               35693.1               0                  2018-2-3              2018-2-26              24              19%              35693.1               452.1               2000              1547.9               34145.2               0                  2018-2-27              2018-4-2              35              19%              34145.2               630.7               2000              1369.3               32775.9               0                  2018-4-3              2018-4-26              24              19%              32775.9               415.2               2000              1584.8               31191.1               0                  2018-4-27              2018-5-26              30              19%              31191.1               493.9               2000              1506.1               29684.9               0                  2018-5-27              2018-7-3              38              19%              29684.9               595.3               2000              1404.7               28280.3               0                  2018-7-4              2018-7-27              24              19%              28280.3               358.2               2000              1641.8               26638.5               0                  2018-7-28              2018-8-28              32              19%              26638.5               449.9               2000              1550.1               25088.4               0                  2018-8-29              2018-10-11              44              19%              25088.4               582.6               2000              1417.4               23671.0               0                  2018-10-12              2018-10-29              18              19%              23671.0               224.9               2000              1775.1               21895.9               0                  2018-10-30              2018-11-30              32              19%              21895.9               369.8               2000              1630.2               20265.7               0                  2018-12-1              2019-5-21              172              19%              20265.7               1839.7               3000              1160.3               19105.4               0                  2019-5-22              2019-6-11              21              19%              19105.4               211.8               3000              2788.2               16317.1               0                  2019-6-12              2019-6-23              12              19%              16317.1               103.3               2000              1896.7               14420.4               0      综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十六条、第二十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百一十条之规定，判决如下：一、被告蔡家华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告石彪偿还借款本金14420.4元；二、被告蔡家华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告石彪支付借款利息（以借款本金14420.4元为基数，自2019年6月24日起至实际清偿之日止，按年利率19%计算）；三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费418元（原告石彪已预交），由被告蔡家华负担148元，原告石彪负担270元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  柏文璋二〇一九年十一月二十七日书记员  曾子璇陈婷婷