江苏省丹阳市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏1181民初9837号原告：中国农业银行股份有限公司丹阳市支行，营业场所：江苏省丹阳市云阳路60号，统一社会信用代码91321181842430605E。主要负责人：刘烈荣，该支行行长。委托诉讼代理人：王礼明，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：杨丽霞，女，该支行工作人员。被告：蒋爱平，男，汉族，1984年3月15日生，住丹阳市。原告中国农业银行股份有限公司丹阳市支行（以下简称农业银行丹阳市支行）与被告蒋爱平信用卡纠纷一案，本院于2017年11月9日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员吴飞独任审判，并于2017年11月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王礼明到庭参加诉讼，被告蒋爱平经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行丹阳市支行向本院提出诉讼请求:判令被告偿还信用卡透支款42225.76元（截至2017年11月2日）及自2017年11月3日起至实际给付之日止的利息及逾期还款违约金。被告承担本案诉讼费。事实和理由：2009年2月，被告蒋爱平向原告申请办理中国农业银行贷记卡。原告经审核后向其制发了卡号为62×××05的信用卡。被告蒋爱平在使用该卡透支消费过程中，未能按期足额履行还款义务。截至2017年11月2日，被告结欠原告透支本金29899.09元、利息10574.35元、逾期还款违约金1752.32元，合计42225.76元。被告蒋爱平未应诉答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭视为放弃举证、质证的权利。对原告提交证据的真实性，本院依法予以确认，并在卷佐证。经审理查明事实如下：2009年2月27日，被告蒋爱平向原告农业银行丹阳市支行申请办理金穗贷记卡，并填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表。原告经审核后，向被告制发了卡号为62×××05的信用卡，该卡透支额度为3万元。被告蒋爱平在使用涉案信用卡透支消费过程中，未能按照领用合约的规定按期还款。鉴于被告多次违约，原告于2016年4月11日将其持有的涉案信用卡作停卡止付处理。截至2017年11月2日，被告尚欠原告透支本金29899.09元、利息10574.35元。原、被告签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）【ABCS（2007）4022-1】第三条贷记卡账户管理第4款约定：申领人未按规定使用支付结算工具，违规使用结算服务或者未支付结算和服务费用的，发卡人有权停止其结算账户的支付。第十条约定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。第十一条约定：申领人若超过发卡批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇。第十二条约定：预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第十三条约定：申领人可以选择主动偿还欠款或提供存款账户并约定由发卡人自动扣款偿还欠款的方式还款。第十四条约定：申领人贷款卡账户内的存款不计付利息，提取存款需支付提现手续费。第十九条约定：申领人若要终止本合约，应在偿还账户所有欠款后向发卡人提出销户申请，并将账户下所有卡片交还，办结有关手续。发卡人受理申领人销户申请60日后为其办理正式销户手续，申领人仍应偿还正式销户手续完成前发生的欠款。第二十二条约定：本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改。修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力。申领人不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至发卡人处办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在其官方网站发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》：依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。另查明：中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），并自2017年1月1日起实施。《通知》第三条关于违约金和服务费用规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为：原、被告之间签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是双方当事人的真实意思表示，依法成立生效。原告按约向被告核发信用卡，并提供透支额度供其透支消费。被告透支消费后未能按期足额还款，截至2017年11月2日，尚欠原告透支本金29899.09元、利息10574.35元，合计40473.44元的事实清楚，证据充分，本院依法予以确认。故对原告要求被告立即偿还透支本金及利息40473.44元，并按照领用合约的规定承担自2017年11月3日起至实际给付之日止的利息的请求，本院予以支持。原告还要求被告自2017年1月1日起，对最低还款额未还部分按5%的标准，承担逾期还款违约金。对此，本院不予支持。具体理由如下：首先，按照中国人民银行上述《通知》规定，发卡银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期还款的行为，由发卡行与持卡人协议约定违约责任的承担方式。滞纳金带有较强的行政强制色彩，不适用于平等主体之间的民事法律关系。而违约责任是平等民事主体之间，对于违约行为在协商一致的基础上订立的责任承担方式。因此，滞纳金与逾期还款违约金不是简单的转换和替代关系。原告网站公告所谓“调整贷记卡滞纳金项目为信用卡违约金”，应当作取消滞纳金，新增信用卡违约金的解释。原告按照中国人民银行《通知》的要求，单方取消带有行政强制性质的“滞纳金”，是对己方原有“利益”的放弃，应当按照承诺的时间对被告即时生效。而原告网站公告“对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取信用卡违约金”的内容，属于新增违约责任，系对原、被告于2009年2月27日签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约内容的变更。其次，按照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》的规定：在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任；主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。因此，原告主张信用卡领用合约内容变更的，应当承担举证责任。原告认为，原、被告签订的信用卡领用合约对合约内容的修改程序明确约定：修改时（发卡行）将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力。申领人不接受修改，可在公告期间内办理销户手续。农业银行信用卡中心于2016年9月29日在其总行网站进行了公告，被告未在公告期内提出异议，因此违约金条款应当对被告产生约束力。但是，农业银行总行仅在其网站对变更内容进行公告，并未达到信用卡领用合约约定的“在相关营业场所公告”的标准。本院认为，所谓相关营业场所，至少应当包括直接办理涉案信用卡业务的农业银行网点以及提起本案诉讼的农业银行丹阳市支行。而且，根据诚实信用的履约原则，原告完全可以在向被告送达账单，亦或发送账务变动通知时，通过信函、邮件、短信、微信等形式告知被告合约变更的内容，提示其不接受修改、销户的途径。但是，原告作为格式条款的制定者，除了网站公告，并未有其他营业场所公告或通知、提示被告的行为。因此，原告主张的信用卡领用合约新增逾期还款违约金的内容，不符合合约约定的修改程序，在本案中对被告不生效力。最后，原告于2016年9月29日发布信用卡领用合约变更的网站公告，并要求持卡人在30日内作出接受修改或销户的选择。但是，早在发布公告数月之前的2016年4月11日，原告已经将被告持有的涉案信用卡作停卡止付处理。自此，被告不再享有消费、取现或转账等持卡人权利。而按照信用卡领用合约关于销户的约定，被告必须在偿还所有欠款后才能提出销户申请。那么，被告即使不接受合约关于增加逾期还款违约金的修改而需要销户，其在还清欠款前也无法提出销户申请，只能接受原告对合约内容作出的单方变更。这势必让被告落入不再享有持卡人权利，却要承担签约时无法预见之责任的境地，造成合同权利义务不对等的局面。故而本院认为，原告主张对信用卡领用合约修改之前已经止付的逾期持卡人，按照2017年1月1日新增的逾期还款违约责任计收违约金，违背订立合同的公平原则。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、第三十九条、第一百二十五条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋爱平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司丹阳市支行信用卡透支本金29899.09元、利息10574.35元，并按照中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的规定承担自2017年11月3日起至实际给付之日止的利息；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司丹阳市支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取428元，由原告负担22元、被告负担406元（原告同意其预交案件受理费中剩余部分406元，由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时向该院（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号：11×××61）预交上诉案件受理费。审判员 吴 飞二〇一七年十一月三十日书记员 傅爱林附本判决所适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第一百二十五条当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。合同文本采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有相同含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的目的予以解释。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任；主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。对代理权发生争议的，由主张有代理权一方当事人承担举证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。