广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初2049号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号。负责人：蔡可期。委托代理人：郑逸天，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：郑彬，男，1963年6月9日出生，汉族，住广东省江门市。被告：梁文广，男，1974年1月20日出生，汉族，住江门市。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告郑彬、梁文广信用卡纠纷一案，本院于2016年4月25日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2017年1月8日公开开庭进行了审理，原告江门中行的委托代理人郑逸天到庭参加了诉讼。被告郑彬、梁文广经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加应诉。本案现已审理终结。原告诉称：2014年11月6日被告郑彬向原告申请开立长城环球通系列信用卡（卡号：62×××49），同时签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），并通过上述信用卡申请办理信用卡债务个性化分期还款，签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（以下简称《还款协议》），约定欠款总额为人民币32万元，期限24个月，手续率11%即手续费为35200元、期限、还款方式、担保、违约责任等事项作出了约定。同日，被告梁文广与原告签订一份《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（下简称《保证合同》），约定被告梁文广担保的范围、期限等内容。2014年11月21日，被告郑彬向原告明确申请信用卡大额分期重建32万元，期限24期（从2014年12月3日至2016年12月2日），手续费率为11%，还款方式为每期归还本金13341元，手续费1466.63元。2014年12月3日，原告依照被告郑彬的申请及《还款协议》的约定向被告郑彬放款32万元。后期被告郑彬没有按期偿还借款本息。截止至2016年1月6日，被告郑彬拖欠的本金共326582.88元，透支利息为5062.03元。综上所述，原告认为，被告郑彬不履行到期债务，被告梁文广曾在《保证合同》上承诺对被告郑彬的上述借款承担连带责任。为了维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：1、被告郑彬向原告偿还331644.91元（截至2016年1月6日，其中本金为326582.88元，透支利息为5062.03元。自2016年1月6日起至实际清偿之日止的透支利息、滞纳金，按《领用合约》约定计算）；2、被告梁文广对上述债务承担连带清偿责任；3、两被告共同承担本案全部诉讼费用。原告对其起诉的事实在举证期限内向本院提供的证据有：1.被告身份证资料；2.《信用卡申请表》及《领用合同》；3.《中国银行大额分期业务申请表》；4.《中国银行信用卡“债务个性化分期”还款协议书》；5.《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》；6.借款借据；7.欠款账单及交易流水；8.上门催收照片。被告郑彬、梁文广均无到庭，无答辩，在举证期限内没有提供证据。经审理查明：2014年11月6日被告郑彬向原告申请开立长城环球通系列信用卡（卡号：62×××49），同时签订《领用合约》，并通过上述信用卡申请办理信用卡债务个性化分期还款，签订《还款协议》，约定欠款总额为人民币32万元，期限24个月，并约定了借款的手续费率、违约责任以及利息、滞纳金计算方式。同日，被告梁文广与原告签订一份《保证合同》，约定被告梁文广为被告郑彬的欠款作担保，担保的范围为上述借款的本金、利息、罚息和复利、手续费、违约金、滞纳金、赔偿金和原告实现债权的一切费用。2014年12月3日，被告郑彬签订一份借据，确认向原告借款32万元，借款期限24期（从2014年12月3日至2016年12月2日），手续费率为11%。同日原告依照被告郑彬的申请、借款协议及授权书的约定向被告郑彬放款32万元。被告郑彬于2015年3月前还可以正常还款，但从2015年3月日开始没有按期偿还借款本息。截止至2016年1月6日，被告郑彬拖欠的本金为326582.88元，透支利息为5062.03元。本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业，其与被告郑彬形成的金融借款合同关系及与被告梁文广形成的保证担保合同关系，是双方在平等、自愿、公平的基础上订立的，双方各自签订的《还款协议》、《保证合同》、《领用合约》，均属各方当事人的真实意思表示，并没有违反法律、法规的规定，合法有效。被告郑彬申请开立信用卡，并以该信用卡办理信用卡债务个性化分期还款业务后，签订上述还款协议，原告依约定将款项32万元划到被告郑彬授权的账户，履行了自己的合同义务。被告郑彬作为借款人，在收到并使用了原告出借的主合同约定的借款额度人民币32万元借款后，应按合同约定的还款期限，每月定期偿还借款本金及手续费给原告，但被告郑彬后期没有按期归还借款本金及手续费给原告，违反合同中借款人需按时还款的约定，其行为已属违约，应承担全部的违约责任。根据《还款协议》的约定，如果被告郑彬没有按时还款，原告有权宣布本协议项下所有欠款全部提前到期。截止至2016年1月6日，被告郑彬拖欠的本金为326582.88元，透支利息为5062.03元。故原告宣布全部贷款提前到期并起诉请求被告郑彬全部清偿拖欠的借款本金人民币326582.88元，合法有理，本院予以支持。关于借款的透支利息及滞纳金的问题，由于被告郑彬拖欠尚余借款本金326582.88元未归还给原告，原告与被告郑彬签订的《还款协议》、《领用合约》中约定了债务人未按时足额偿还借款本金、支付手续费、利息，债权人有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。该约定没有违反法律的禁止性规定，应予准许。原告请求按《领用合约》约定要求被告郑彬支付拖欠借款本金326582.88元的透支利息及滞纳金（截止至2016年1月6日，透支利息为5062.03元，自2016年1月7日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金，继续按《领用合约》约定计算），合法有理，本院予以支持。但因中国人民银行于2017年1月1日已取消对信用卡透支款项的滞纳金收取，故原告主张收取的滞纳金应计算至2016年12月31日止。关于被告梁文广应承担的责任问题。本案中，被告梁文广与原告签订了《保证合同》，被告梁文广担保的范围为上述借款的本金、利息、罚息和复利、手续费、违约金、滞纳金、赔偿金和原告实现债权的一切费用。被告梁文广与原告签订的《保证合同》，是其在平等、自愿、公平的基础上订立的，属其本人的真实意思表示，并没有违反法律、法规的规定，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。故原告要求被告梁文广对被告郑彬的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，在被告梁文广承担保证责任后，有权向被告郑彬追偿。被告郑彬、梁文广经本院公告传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑彬应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还欠款本金人民币326582.88元及相应的透支利息、滞纳金（截止至2016年1月6日，透支利息为5062.03元，自2016年1月7日起至2016年12月31日止的透支利息、滞纳金，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定继续计算，自2017年1月1日起至实际清偿之日止的透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；二、被告梁文广对被告郑彬上述债务承担连带清偿责任。被告梁文广承担保证责任后，有权向被告郑彬追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。本案受理费6275元，诉讼保全费2178元，合共8453元，由被告郑彬、梁文广共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员  莫少彬人民陪审员  李顺爱人民陪审员  李建华二○二○一七年二月十五日书 记 员  陈贤园