.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2017）宁0205民初1774号原告：寇伟，男，回族，1999年1月16日出生，住石嘴山市惠农区。委托诉讼代理人：马振林，宁夏金林律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司石嘴山中心支公司，住所地石嘴山市大武口区。负责人：杜志强，中国太平洋人寿保险股份有限公司石嘴山中心支公司总经理。委托诉讼代理人：张琴，中国太平洋人寿保险股份有限公司宁夏分公司职员。委托诉讼代理人：王旭华，北京市盈科（银川）律师事务所律师。原告寇伟与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石嘴山中心支公司（以下简称：太平洋保险石嘴山支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年9月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告寇伟的委托代理人马振林，被告太平洋保险石嘴山支公司的委托代理人王旭华、张琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。寇伟向本院提出诉讼请求：1、依法判令太平洋保险石嘴山支公司给付”安行宝两全保险”合同项下的交通工具意外身故保险金1000000元；二、本案诉讼费由太平洋保险石嘴山支公司负担。事实及理由：2016年12月30日，寇伟的父亲寇学民在太平洋保险石嘴山支公司处投保”安行宝两全保险”，合同约定基本保险金额为100000元，交通工具意外伤害保险金额为10×本合同的基本保险金额，保险期间为2017年1月1日至2046年12月31日，身故受益人为寇伟。2017年5月2日14时许，被保险人寇学民驾驶宁B2ＸＸ**（宁BＸＸ**挂）号欧曼牌重型半挂牵引车在内蒙古乌审旗发生交通事故并当场死亡，后寇伟请求太平洋保险石嘴山支公司给付被保险人寇学民的身故保险金，太平洋保险石嘴山支公司拒绝给付。太平洋保险石嘴山支公司辩称：一、本案基本事实：2016年12月30日，投保人在太平洋保险石嘴山支公司为自己投保了一份安行宝两全保险（2.0版），保险期限30年，自2017年1月1日至2046年12月31日，保险合同基本保额100000元，交通工具意外身故保险金为1000000元（10×基本保额）。该份保险身故受益人指定为寇伟。在由投保人亲笔签名的投保单职业（工种）一栏，被保险人填写的是二类职业（工种）的农畜牧业、农业长短工，该险种只针对一、二类职业进行承保；投保单第四部分告知事项第一部分基本告知事项第7栏”是否为职业司机？若'是'，请详述车辆种类、载重量或载人数”等一栏，投保人选择'否'项。2017年5月2日14时10分许，被保险人寇学民驾驶宁B2ＸＸ**（宁BＸＸ**挂）欧曼牌重型半挂牵引车在乌审旗沿乌阿线由东向西行使至79KM弯道处，与高文虎驾驶蒙A5ＸＸ**(蒙AＸＸ**挂)北奔牌中心普通货车发生碰撞，造成寇学民当场死亡，高文虎受伤以及两车、路面、网围栏受损的道路交通事故。经查，被保险人驾驶车辆为欧曼牌重型半挂牵引车，属运营性质的货车。被保险人所持驾照为A2，初次领证时间为1990年4月2日，被保险人从事货运大车驾驶工作已经超过20年。经鄂尔多斯市公安局交警支队乌审旗大队认定，被保险人驾驶车辆超过限速标志标明的最高时速行驶，承担本次事故的次要责任。2017年6月20日，被保险人身故,受益人寇伟向本公司提出理赔申请。本公司接到其申请后经调查核实，于2017年6月23日做出理赔决定书，以被保险人投保后驾驶重型半挂车（拒保职业），但未向公司申请职业变更保全，发生保险事故时的职业类别与保单载明的不符，总公司审核后进行拒赔解约处理。经通融后退还全额保费。二、拒赔符合保险合同的约定及保险法的相关规定1、被保险人发生的保险事故不属于保险合同约定的交通工具意外保险事故。涉案人身保险安行宝两全保险（2.0版）的保险责任承担有如下情形：①被保险人生存至期满的，按照已支付保险费×120%的期满保险金；②如发生意外伤害事故导致全残或身故的，按照基本保额支付身故或全残保险金（100000元）；③如被保险人以乘客身份乘坐交通工具或自驾发生意外伤害导致其全残或身故的，按照10×基本保额支付保险金（1000000元）；④其他如乘坐民航班机、重大自然灾害、乘坐电梯发生意外事故导致全残或身故的，按照10×基本保额支付保险金（1000000元）。寇伟诉请要求赔付的交通工具意外身故赔偿金为1000000元。本案人身保险合同对交通工具意外保险的责任表述为，”若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运4轮及以上机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，保险公司按照10×本合同的基本保额给付保险金”。因此，构成上述保险条款中的交通工具意外事故的必要条件为：①以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，②被保险人自驾非营运4轮及以上机动车，③在交通工具上遭受意外伤害事故导致身故。其中非营运4轮及以上机动车是指客运且非经营货运业务的4轮及以上机动车。本案中，发生交通事故时被保险人驾驶的宁B2ＸＸ**（宁BＸＸ**挂）欧曼牌重型半挂牵引车为大型货物营运车辆，该车辆不属于安行宝保险合同明确约定的交通工具或非营运4轮及以上机动车。因此，被保险人发生的道路交通事故并不适用于该条交通工具意外理赔范围之内，不能按照该条约定进行理赔。2、被保险人投保后驾驶重型半挂车（拒保职业），但未向保险公司申请职业变更保全，且其变更后的职业不在安行宝保险的可承保范围之内。对此，被保险人应当承担未变更职业类别导致的法律后果，即对于未变更职业之前发生的保险事故，保险人不承担责任。后经总公司审核后进行拒赔解约处理，本公司向寇伟退还全额保费。在保险条款第9.2项职业或工种的确定与变更第2款明确约定，本合同可保的职业仅限职业分类表中的1-2类职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围。综上，被保险人驾驶半挂牵引车辆发生道路交通事故并不适用于保险合同约定的交通工具意外理赔范围。被保险人在其职业发生变化时未向本公司申请职业变更保全，且其变更后的职业不在安行宝保险的可承保范围之内。对此，被保险人应当承担未变更职业类别导致的法律后果，即对于未变更职业之前发生的保险事故，保险人不承担责任。本公司拒绝向寇伟理赔的做法符合保险合同约定及保险法的规定。鉴于上述事实及理由，请求驳回寇伟的诉讼请求。寇伟为证实其主张提供了下列证据予以证实，太平洋保险石嘴山支公司进行了质证，本院予以认证：证据一、个人人身保险保险合同一份，证实：1、2016年12月30日，寇学民向太平洋保险石嘴山支公司投保安行宝两全保险（2.0版），被保险人为寇学民，基本保险金为人民币100000元，被保险人身故时未满75周岁的，交通工具意外身故保险金为10×本合同的基本保险金额，保险期间为2017年1月1日零时起至2046年12月31日二十四时止，身故受益人为寇伟；2、保险代理人为徐春梅，联系电话187XXXXXXXX。太平洋保险石嘴山支公司对该证据真实性、合法性、关联性及证明目的均无异议。对该证据，本院予以采信。证据二、道路交通事故认定书一份、注销户籍证明一份，证实2017年5月2日，被保险人寇学民驾驶宁B2ＸＸ**（宁BＸＸ**挂）号欧曼牌重型半挂牵引车在鄂尔多斯市乌审旗乌阿线行驶时发生交通事故当场死亡的事实。太平洋保险石嘴山支公司对该证据的真实性、合法性、关联性无异议，但认为被保险人持有的驾照为A2，初次领证时间为1990年，从此看被保险人从事货运大车工作超过20年，发生事故时，被保险人驾驶的车辆为营运性质的重型半挂牵引货车。因太平洋保险石嘴山支公司对该证据的真实性、合法性、关联性无异议，对该证据，本院予以采信。证据三、中国电信股份有限公司石嘴山分公司业务登记单一份、手机语音详单一份、录音光盘一张，证实；1、被保险人寇学民死亡后，黄某某作为寇伟的母亲具体办理保险理赔事宜期间，向保险代理人徐春梅，投保单录制人张涛询问了解相关情况时，徐春梅、张涛认可被保险人寇学民投保涉案保险时，均知晓寇学民系大车司机，而保险代理人擅自将寇学民的职业填写为长短工（农畜牧业、农业），寇学民已履行了所从事职业的如实告知义务；2、徐春梅、张涛在寇学民投保时，未告知保险条款内容，未对免责、限责条款进行明确说明，且未将保险合同送达寇学民，寇学民根本无法对保险合同、免责限责条款进行了解，从而合同中的免责限责内容无效；3、证人黄某某的手机号为153XXXXXXXX。证据四、证人黄某某的证人证言，证实其是寇学民的前妻，寇伟的母亲，在寇学民发生事故死亡后，办理保险理赔事宜，在办理期间多次与保险业务员徐春梅、张涛了解相关情况时，张涛和徐春梅知道寇学民是大车司机，但保险代理人却擅自将寇学民的职业填写为长短工，也未给寇学民对限责、免责条款进行明确讲解，也未将保险合同送达给寇学民，寇学民是文盲，无法对保险合同的内容及免责限责条款进行了解。太平洋保险石嘴山支公司对证据三、证据四的真实性、合法性、关联性及证明目的均不予认可。认为:1、录音内容形成的时间为2017年9月14日以后，也是寇伟提起诉讼之后与所谓的业务员进行的录音，录音内容中间有较多诱导或推测的问题，不能真实反映投保人投保时的实际情况；2、证人与被保险人离婚已有十几年，投保时也未在现场，对当时投保的具体情况也并不知晓，证人所说更多的是自己推测的意见，作为录音中徐春梅和黄某某的录音通话，应当要求徐春梅作为证人出庭作证，以确定投保时的实际情况，在通话录音中并不能反映投保时的真实情况，并且从通话录音中可以得知该份保单投保人寇学民的名字是自己亲笔签的，对保单内容是知晓的。庭审后，本院分别通知徐春梅、张涛到庭并播放通话录音，徐春梅、张涛认可录音系其本人与黄某某的通话语音，本院制作了谈话笔录。寇伟对本院对徐春梅、张涛谈话笔录的真实性无异议，认为寇学民在投保时徐春梅仍然是业务员，保险合同中也载明保险业务员为徐春梅。太平洋保险石嘴山支公司制作保险单后，业务员未将保险单送达于寇学民，张涛所述的合同签完后寇学民签过回执不属实，因为空白的送达回执仍然在保险合同中，即便如被告所述，通过APP签署过电子回单，也无法证明被告将保单原件送达于寇学民。太平洋保险石嘴山支公司对该谈话笔录的真实性无异议，称经了解，徐春梅现已经离职，张涛是徐春梅的业务主任，保单出来之后，张涛将保单送至寇学民处，并将保险条款给寇学民进行了解读，寇学民本人在手机APP上签收电子回执后，因其要外出办事，委托张涛保管合同，称随后找张涛自取。对于寇伟提交的证据三、证据四，结合本院查明的事实，本院予以采信。太平洋保险石嘴山支公司为证实其抗辩理由，提供下列证据予以证实，寇伟进行了质证,本院予以认证：证据一、《个人人身保险单》、《安行宝两全保险条款》各1份、《职业类别分类表》2页。证明内容：1、2016年12月30日，投保人寇学民在保险公司投保了一份安行宝两全保险（2.0版），保险期限30年，自2017年1月1日至2046年12月31日，保险合同基本保额100000元，交通工具意外身故保险金为1000000元（10×基本保额）。缴费方式为年交，缴费年限10年，该保险身故受益人指定为寇伟。投保人在投保单上签字确认；2、在由投保人亲笔签名的投保单职业（工种）一栏，被保险人填写的是二类职业（工种）的农畜牧业、农业长短工，职业代码0101003，该险种只针对一、二类职业进行承保；投保单第四部分告知事项第一部分基本告知事项第7栏”是否为职业司机？若'是'，请详述车辆种类、载重量或承载人数”等一栏，投保人选择'否'项，即被保险人没有告知自己驾驶重型半挂车型的职业司机身份；3、人身保险合同对交通工具意外保险的责任表述为，”若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运4轮及以上机动车，在交通工具上遭受意外伤害导致身故或全残，保险公司按照10×本合同的基本保额给付保险金”。因此构成上述保险条款中的交通工具意外事故的必要条件为：①以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，②被保险人自驾非营运4轮及以上机动车，③在交通工具上遭受意外伤害事故导致身故；4、在保险条款第9.2项职业或工种的确定与变更第2款明确约定，本合同可保的职业仅限职业分类表中的1-2类职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围。本合同有效期内，若被保险人变更其职业或工种的，应于职业变更之日起10日内以书面形式通知保险公司。若被保险人未通知职业或工种变更的，且被保险人变更后的职业不在本合同的可保范围内，发生保险事故时，保险公司不承担给付保险金的责任；5、在本条款的水陆公共交通工具、非营运4轮及以上机动车释义表述以及职业变更提示等条款中，保险人通过加黑、加粗以及背景加黑的形式向投保人特别提示注意，保险人尽到了提示投保人注意的法定义务；6、人身保险投保实行的是电子投保的方式，业务员到客户家里通过在平板电脑现场录入被保险人身份信息，不管投保人是否识字，业务员会按照投保单上的客户基本资料、注意事项、询问告知、健康告知事项、特别约定等事项逐栏询问投保人，投保人在最后的投保处签字即说明了投保人对上述保险条款及个人基本信息的真实性进行确认。寇伟对该证据的真实性、合法性、关联性无异议，对证明目的有异议。认为：1、保险业务员徐春梅、张涛在寇学民投保时知晓寇学民系营运车辆司机，而将其职业类别擅自填写为农业长短工，并在是否为职业司机的询问中擅自填写为”否”，存在过错，寇学民已经履行了所从事职业的如实告知义务；2、在寇学民投保时投保单中仅显示要求投保人在保险公司网页上查询职业类别分类表，而未将分类表作为投保单的附件出示于投保人，因此职业类别分类表中的职业分类寇学民并不知情，关于二类以上职业类别，该保险不予理赔的免责情形寇学民并不知情；3、太平洋保险石嘴山支公司所谓的通过对保险条款内容加粗加黑的方式向投保人履行了提示义务，而其所称的内容系保险合同中保险条款中的内容，太平洋保险石嘴山支公司并未实际向寇学民送达，故保险内容和免责条款对寇学民不产生效力；4、太平洋保险石嘴山支公司在寇学民投保时通过平板电脑录制投保单，而投保单中的内容繁杂，字迹过小，作为没有专业知识的投保人，根本无法阅读和理解，且太平洋保险石嘴山支公司称不管投保人是否识字，业务员对相关问题会进行询问，因此存在业务员篡改投保人回答问题的情况。因寇伟对该证据的真实性、合法性、关联性无异议，本院予以采信。证据二、理赔材料1套（包含理赔申请材料签收单，理赔申请书，身份证复印件、户口簿、户籍注销证明，寇学民驾驶人员信息查询结果单，交警事故认定书，死亡证明书，调查报告，理赔通知书，理赔处理工作单等共25页），寇伟申请理赔提交资料。证明内容：1、被保险人寇学民所持驾照为A2，初次领证时间为1990年4月2日，被保险人从事货运大车驾驶工作已超过20年。发生交通事故时被保险人驾驶的宁B2ＸＸ**（宁BＸＸ**挂）欧曼牌重型半挂牵引车为大型货物营运车辆，并不属于非营运客车，该车型不属于安行宝保险合同明确约定的交通工具或非营运4轮及以上机动车。驾驶该类车型的司机（营业用货车司机0501023）为拒保类职业；2.保险公司接到报案后，经过向被保险人四叔及保险代理人核实，查明被保险人投保时偶尔打零工，近两年为自己经营养殖场工作，主要开皮卡车及轿车，并未驾驶重型半挂牵引车。代理人同时告知被保险人如有职业变更，需要向保险公司书面告知变更，但被保险人在驾驶重型半挂货车时并未向保险公司告知职业变更。寇伟对该证据第四页至第十九页（保障计划一栏表、个人人身保险单、身份证复印件、户口簿、户籍注销证明，寇学民驾驶员信息查询结果单，交警事故认定书，死亡证明书）的真实性、合法性、关联性无异议；对理赔申请材料签收单、理赔申请书、调查报告、询问笔录、理赔通知书、给付审批单、理赔处理工作单的证据真实性、关联性、合法性有异议，对该组证据的部分证明目的有异议，该组证据不能证明寇学民投保时从事经营养殖场，驾驶皮卡车和轿车，徐春梅系被告的保险业务员，其所做的询问笔录倾向于太平洋保险石嘴山支公司，与寇伟提交的录音证据相矛盾，不应采信。因寇伟对保障计划一栏表、个人人身保险单、身份证复印件、户口簿、户籍注销证明，寇学民驾驶员信息查询结果单，交警事故认定书，死亡证明书的真实性、合法性、关联性无异议，本院予以采信。太平洋保险石嘴山支公司提交的理赔申请材料签收单、理赔申请书，理赔通知书、给付审批单、理赔处理工作单，该证据客观、真实，本院予以采信。对调查报告、询问笔录因未有调查人员签名，本院不予采信。本院经审理认定事实如下：2016年12月30日，寇伟的父亲寇学民在太平洋保险石嘴山支公司处投保安行宝两全保险（2.0版）。2017年1月1日，太平洋保险石嘴山支公司出具个人人身保险保险单，保险单显示投保人和被保险人均为寇学民，合同生效日期为2017年1月1日，保险期间为2017年1月1日零时起至2046年12月31日24时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，基本保险金额为100000元，身故受益人为寇伟，受益比例100%。给付日期、给付方式、保险责任与责任免除详见条款。安行宝两全保险第2.3保险责任的交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金部分约定”若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运4轮及以上机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金＝10×本合同的基本保险金额”。2017年5月2日14时10分许，被保险人寇学民驾驶宁B２ＸＸ**（宁BＸＸ**挂）号欧曼牌重型半挂牵引车在内蒙古乌审旗与高文虎驾驶蒙A5ＸＸ**(蒙AＸＸ**挂)北奔牌中心普通货车发生碰撞，造成寇学民当场死亡，高文虎受伤及两车、路面、网围栏受损的道路交通事故。经鄂尔多斯市公安局交警支队乌审旗大队认定，寇学民驾驶车辆超过限速标志标明的最高时速行驶，承担本次事故的次要责任，高文虎承担本次事故的主要责任。另查明：太平洋保险石嘴山支公司业务员徐春梅、张涛在给寇学民录制个人人身保险投保单时，在职业（工种）项目中填写为农民（农畜牧业、农业），是否为职业司机处选择为”否”，在寇学民死亡之前，一直未将人身保险合同送达给寇学民。本院认为：投保人寇学民在太平洋保险石嘴山支公司处投保安行宝两全保险（2.0版），寇伟作为受益人，在被保险人寇学民死亡后，有权要求太平洋保险石嘴山支公司支付保险金。《中华人民共和国保险法》第十七条规定”订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。第十九条规定，”采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的”免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的”免除保险人责任的条款”。第十一条规定”保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”。第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。依照法律规定，保险人对保险内容的解释说明义务和对免责条款的提示或者明确说明义务，具有主动性、先合同性和法定性的特征。本案中，太平洋保险石嘴山支公司在交通工具意外身故保险金的约定条款中将被保险人驾驶或乘坐的交通工具限定为”非营运4轮以上机动车”，缩小了常人对交通工具的理解范围，应属免责条款，对该条款的约定，太平洋保险石嘴山支公司应向投保人寇学民作出明确具体的解释说明。太平洋保险石嘴山支公司以投保人寇学民在个人人身保险产品投保提示书和个人人身保险投保单上签字，认为其已履行了对保险合同内容和免责条款的解释说明和提示义务，因个人人身保险产品投保提示书和个人人身保险投保单上并未显示保险条款的具体内容，太平洋保险石嘴山支公司亦未提交证据证明，在寇学民投保时向其解释过保险合同内容及对免责条款进行过提示和明确说明。在太平洋保险石嘴山支公司打印保险合同后，也未将保险合同送达寇学民，寇学民无法阅读理解和知晓保险合同内容和免责条款，因此太平洋保险石嘴山支公司的辩解不能成立。本院结合案情及双方提交的证据，可以认定太平洋保险石嘴山支公司未履行保险法第十七条规定的对保险合同内容的解释说明和对免责条款的提示义务，故涉案保险合同的责任免除条款无效，太平洋保险石嘴山支公司应依据安行宝两全保险条款的约定，向寇伟给付保险金。因被保险人寇学民死亡时未满75周岁，太平洋保险石嘴山支公司应给付交通工具意外身故保险金1000000元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、十九条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石嘴山中心支公司于本判决生效后十五日内向原告寇伟赔付保险金1000000元。如果被告未按本判决指定期间内履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13800元，已减半收取6900元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司石嘴山中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。在上诉期限届满后七日内凭本判决书到石嘴山市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期则按放弃上诉处理。本判决生效后，如一方当事人未按判决书内容履行义务，另一方当事人应在履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员杨平二○一七年十一月二十日书记员罗彬