重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0114民初2927号原告：中国建设银行股份有限公司黔江分行，住所地重庆市黔江区新华大道西段196号。负责人：王洪信，该分行行长。委托代理人：彭剑、陶潇丽，重庆索通律师事务所律师。被告：刘功跃，男，1987年8月10日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：宋疆英，女，1987年8月1日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：重庆大博金房地产开发有限公司，住所地重庆市秀山县平凯街道凤栖居委会A1，统一社会信用代码91500241696556065C。法定代表人：郭龙。原告中国建设银行股份有限公司黔江分行（以下简称建行黔江分行）诉被告刘功跃、宋疆英、重庆大博金房地产开发有限公司（以下简称大博金公司）借款合同纠纷一案，建行黔江分行于2017年5月2日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用普通程序，于2017年11月22日公开开庭进行了审理。原告建行黔江分行的委托代理人陶潇丽到庭参加诉讼，被告刘功跃、宋疆英、大博金公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行黔江分行诉称，2015年5月14日，原告与被告宋疆英签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告宋疆英发放贷款368000元，贷款期限自2015年6月4日起至2035年6月4日止，同时约定以被告刘功跃、宋疆英购买的位于重庆市秀山县XX街道XX路XX号X幢XX-X、套内建筑面积为93.72平方米的房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。同时，借款合同中约定，被告大博金公司对该笔借款承担阶段性保证，保证期间至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权证书、抵押登记证明文书正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止。被告宋疆英在贷款时，与被告刘功跃处于婚姻关系存续期间，且被告刘功跃在借款合同的借款人和抵押人处均签字捺印。随后，原告如约向被告宋疆英发放贷款368000元。但被告宋疆英此后却未严格履行还款义务，截止至2017年3月15日，被告宋疆英逾期累计22047.33元。原告认为，被告宋疆英未如期偿还贷款的行为已经构成违约，原告有权宣布贷款立即到期并要求其立即偿还全部贷款本息。且根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告刘功跃应当与被告宋疆英共同承担清偿责任。同时，被告大博金公司应该对该笔借款承担连带清偿责任。原告对刘功跃、宋疆英购买的位于重庆市秀山县XX街道XX路XX号X幢XX-X、套内建筑面积为93.72平方米的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。原告现提起诉讼，请求判决：1.被告刘功跃、宋疆英立即偿还截止于2017年3月15日的借款本金374905.58元、利息14763.85元、罚息647.29元，合计390316.72元；2.被告刘功跃、宋疆英支付自2017年3月16日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金374905.58元为基数，按合同所执行贷款利率水平上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息14763.85元为基数，按合同所执行贷款利率水平上浮50%计算）；3.本案律师费18745元、诉讼费用及实现债权的其他费用由被告刘功跃、宋疆英承担；4.被告大博金公司对上述债务承担连带清偿责任；5.原告对刘功跃、宋疆英所购买的位于重庆市秀山县XX街道XX路XX号X幢XX-X、套内建筑面积为93.72平方米的房产享有抵押权，在刘功跃、宋疆英不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。原告建行黔江分行为支持其诉讼主张，向本院举示了如下证据：1.被告刘功跃、宋疆英的身份证复印件；2.被告刘功跃、宋疆英的结婚证复印件；3.被告大博金公司的工商登记信息；4.个人住房（商业用房）借款合同；5.重庆市预购商品房抵押贷款合同；6.重庆市土地房屋预告登记证明；7.中国建设银行个人贷款支付凭证；8.贷款账户基本信息；9.关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函；10.挂号信邮寄详单和查询详单；11.律师代理工作任务书；12.律师代理费发票。被告刘功跃未到庭参加诉讼，但在本院向其送达起诉状副本后，刘功跃主动到庭辩称，当时他是大博金公司的职工，因为公司有八个月没有给他们发放工资了，他签订这个合同是受到公司的胁迫，并不具有购买房屋及贷款的真实意思。合同签订后，按揭款是由大博金公司支付到刘功跃与建行约定的账户，而且刘功跃也没有支付房屋的首付款。被告刘功跃未向本院举示证据。被告宋疆英、大博金公司未到庭参加诉讼，未提交答辩意见，亦未向本院举示证据。原告举示的证据，来源合法、内容真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以采信。经审理查明，2015年5月14日，刘功跃、宋疆英作为借款人（同时是抵押人），建行黔江分行作为贷款人，大博金公司作为担保人，共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款人因购买大博金公司开发的位于重庆市秀山县平凯街道凤栖居委会的房屋向贷款人借款386000元，借款期限从2015年6月4日起至2035年6月4日止。原告在经宋疆英确认后直接将该笔贷款转入大博金公司在建行重庆市分行的账户，每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日。还款采用委托扣款方式，由贷款人从宋疆英在建行重庆市分行的账户中直接扣款。还款采用等额本息还款法，还款周期为每个月，贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次贷款利率（若遇人民银行公布的同期同档次贷款利率调整的，则本合同执行的贷款利率自次年的1月1日调整），在签订合同时的贷款利率水平下，每期应还本息2687.97元；若借款逾期的，罚息利率在合同执行贷款利率（即基准利率）水平上上浮50%；该合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为该合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。抵押物为位于重庆市秀山县平凯街道凤栖居委会的面积为93.72平方米的房屋。该合同第十二条约定，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，其保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；第十三条第二款约定，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），第八款第（一）项约定，借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；第十六条约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约；第十七条约定，出现任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对未按时还清的借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按罚息利率计收罚息和复利；第二十一条第一款约定，本合同项下与借款、担保有关的费用及为实现债权而发生的费用的承担，具体约定见本合同第三十九条和第四十一条；第三十九条的约定均为“此栏空白”，第四十一条第一款，借款人与贷款人关于费用承担的约定为：此栏空白。原告举示的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》显示，贷款方（抵押权人）为中国建设银行股份有限公司黔江分行，借款方（抵押人）为宋疆英，担保方（开发商）为重庆大博金房地产开发有限公司，贷款金额为386000元，贷款期限从2015年6月12日至2035年6月11日，贷款利率为年息5.65%，起息按贷款实际发生日起计息，计息按贷款余额计算；首期还款日为2015年7月12日，金额为2687.97元，剩余款项分239期并于每月12日前偿还；抵押物为座落于重庆市秀山县平凯街道香林南路58号廊桥水岸9幢30-2号的房屋；在领取《房屋所有权证》之前，如乙方不按期清偿债务，丙方保证代乙方履行该项义务；乙方到期不清偿债务，丙方又未履行代乙方还款义务时，甲方有向丙方追偿乙方所欠全部债务的权利并可申请处分抵押物。被告刘功跃与宋疆英共同在合同乙方签名捺印。2015年6月16日，秀山土家族苗族自治县国土资源和房屋管理局为原告发放317渝预告[2015]字第01689号重庆市土地房屋预告登记证明，预告登记义务人为宋疆英，房地产座落于秀山土家族苗族自治县XX街道XX路XX号X幢XX-X。2015年5月14日，原告将贷款386000元支付到双方在合同中约定的账户。截至2017年3月15日，被告刘功跃、宋疆英尚欠借款本金374905.58元、利息14763.85元、罚息647.29元，逾期累计22047.33元。2017年3月7日，原告建行黔江分行与重庆索通律师事务所签订《律师代理工作任务书》，委托重庆索通律师事务所代理包括刘功跃、宋疆英在内的18户个贷纠纷案诉讼事宜；同月16日，原告就刘功跃的贷款一事支付律师费18745元。2017年4月6日，受原告委托，重庆索通律师事务所向被告刘功跃、宋疆英邮寄《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》，刘功跃、宋疆英于同月9日签收。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条的约定，出现任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。本案中，截至2017年3月15日，被告刘功跃、宋疆英尚欠借款本金374905.58元、利息14763.85元、罚息647.29元，累计逾期22047.33元，已构成违约，原告建行黔江分行有权按合同约定宣布贷款立即到期；原告要求结清全部贷款本息的意思于2017年4月9日到达被告刘功跃、宋疆英，被告刘功跃、宋疆英此时负有结清全部贷款本息的义务。截止2017年3月15日，被告刘功跃、宋疆英尚欠借款本金374905.58元、利息14763.85元、罚息647.29元，累计逾期22047.33元，被告刘功跃、宋疆英未举示证据证明已经予以清偿，故应当予以清偿，对原告要求二被告偿还截止2017年3月15日的借款本金、利息、罚息共390316.72予以支持。关于2017年3月16日及之后的利息、复利的计算问题。截止2017年3月15日，被告刘功跃、宋疆英累计逾期22047.33元，其中包括利息14763.85元、罚息647.29元，故截止2017年3月15日，逾期的本金为6636.19元，对于该6636.19元本金部分对应的2017年3月16日及之后的利息，按照合同约定，应按照合同执行利率上浮50%计算利息（即执行罚息）。因原告宣布贷款全部到期的意思于2017年4月9日到达被告刘功跃、宋疆英，故对于另368269.39元的本金部分，在该期间只能执行合同利率（不应执行罚息）；同理，在原告宣布贷款全部到期的意思达到被告之后，被告未予清偿，构成违约并逾期，2017年4月10日及之后的利息应按照合同执行利率上浮50%计算利息（即执行罚息）。对于复利部分，原告主张以被告未偿还的利息14763.85元为基数，按合同所执行贷款利率水平上浮50%计算，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告建行黔江分行为本案虽产生律师费18745元，但律师费并非原告主张权利而必然产生的费用，非必然损失；同时，在原、被告之间就该部分费用由谁承担也没有明确的约定，原告主张由被告刘功跃、宋疆英负担，不符合法律规定和合同约定，本院不予支持。因主债务对该部分款项不负有清偿责任，故担保人对该部分款项亦不负有支付义务。在《个人住房（商业用房）借款合同》中，各方明确约定，本次借款的担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为该合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；现被告大博金公司无证据证明抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书已交由原告核对无误并收执，故被告大博金公司应对被告刘功跃、宋疆英的债务承担担保责任。被告刘功跃、宋疆英欠付原告建行黔江分行贷款本息，现原告要求被告大博金公司承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案中，座落于秀山土家族苗族自治县XX街道XX路XX号X幢XX-X号房屋虽未办理抵押权证，但已办理了抵押预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十九条的规定，建行黔江分行在应偿还的借款本息限额内对该房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。被告刘功跃、宋疆英、重庆大博金公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应承担相应的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十九条,《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘功跃、宋疆英于本判决生效后五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司黔江分行截止于2017年3月15日的借款本金374905.58元、利息14763.85元、罚息647.29元，合计390136.72元；二、被告刘功跃、宋疆英于本判决生效后五日内支付原告中国建设银行股份有限公司黔江分行自2017年3月16日起至实际支付之日止的利息（其中6636.19元的利息从2017年3月16日至实际支付之日按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计算；另368269.39元的利息分两段计算：从2017年3月16日至2017年4月9日按中国人民银行同期同档次贷款利率计算，从2017年4月10日至实际支付之日按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计算）、复利（以14763.85元为基数，从2017年3月16日至实际支付之日按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计算）；三、被告重庆大博金房地产开发有限公司对被告刘功跃、宋疆英的前述二项债务承担连带清偿责任；四、原告中国建设银行股份有限公司黔江分行对被告刘功跃、宋疆英所购买的位于重庆市秀山县XX街道XX路XX号X幢XX-X、套内建筑面积为93.72平方米的房产享有抵押权，在刘功跃、宋疆英未清偿前述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在前述第一、二项范围内优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司黔江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7436元，由被告刘功跃、宋疆英、重庆大博金房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，直接向本院预交上诉费用（金额与一审同）。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。审 判 长  刘 曦审 判 员  李 源人民陪审员  何成芳二〇一七年十一月二十九日书 记 员  黄 蔚