广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初2438号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地：茂名市油城四路**。主要负责人：赖小平，该行行长。委托诉讼代理人：丁强，男，该行员工。委托诉讼代理人：梁万兴，男，该行员工。被告：李永，男，汉族，住广东省茂名市茂**，被告：林锦娣，女，汉族，住广东省茂名市茂**，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名市分行）与被告李永、林锦娣信用卡纠纷一案，本院于2016年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行的委托诉讼代理人丁强、梁万兴，被告李永、林锦娣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李永立即偿还拖欠原告的信用卡欠款189364.17元，其中本金97526.1元，费用和利息91838.07元（暂计至2016年8月8日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿日止并计收复利）；2.判令被告林锦娣对上述债务承担共同清偿责任；3.本案的诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2010年9月，被告李永向原告申领了龙卡信用卡，卡号为43×××69。按照协议约定，如被告李永使用信用卡发生透支，则透支利息按日利率万分之五计算。2012年11月，被告李永利用该信用卡申请办理了199000元安居分期付款业务。2013年11月26日该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2016年8月8日，被告李永尚拖欠原告信用卡欠款合计189364.17元，其中本金97526.1元，费用和利息91838.07元。根据原、被告双方签订的《龙卡信用卡领用协议》约定，被告李永的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告李永立即偿还拖欠的款项并有权采取相应法律措施回收款项。同时，由于上述款项是被告李永、林锦娣在婚姻关系存续期间所欠，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条的规定，上述款项本息应属于被告李永、林锦娣的共同债务，应由其共同承担清偿责任。以上事实有建设银行龙卡信用卡申请表、龙卡领用协议、信用卡对账单、信用卡透支催收记录、身份证复印件及分期付款业务申请表等证据资料为证。为维护合法权益，依照有关法律规定，原告特向法院提起诉讼，请法院依法支持原告的诉讼请求。被告李永辩称，其拖欠原告信用卡欠款本金和利息属实，但只欠本金7万多元。同时，其在申请安居分期付款业务时不了解该业务的约定条款，不清楚利息和滞纳金的计算标准，所以认为原告计收的利息和滞纳金过高。被告林锦娣辩称，其对本案并不知情。当事人围绕诉讼请求依法提交了《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款》、交易明细（卡号43×××69）、信用卡透支催收记录、《广东省分行专项分期流转表（家装）》、信用卡额度表及结婚证复印件等证据，本院予以确认并在卷佐证。庭审中，原告建行茂名市分行确认诉讼请求第一项的内容有笔误，应将：“本金97526.1元，费用和利息91838.07元”更正为“本金80630.59元，费用和利息108733.58元”；诉讼请求中的费用和利息108733.58元：1.其中费用即为滞纳金31252.92元，计算至2014年2月19日止，此后不再产生；2.利息77480.66元，暂计至2016年8月8日。并确认起诉后原告系统自动扣被告李永银行存款1147.63元，现被告李永尚欠本金79482.96元。被告李永对上述尚欠本金的金额无异议，予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年9月19日，被告李永向原告建行茂名市分行递交《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，申请办理该行信用卡业务，申请表上附有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》。原告建行茂名市分行受理后经过审批，向被告李永发放一张卡号为43×××69的信用卡。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定，原告建行茂名市分行（以下简称：“乙方”）与被告李永（以下简称：“甲方”）共同约定：“甲方因使用而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。”《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》规定：“滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元人民币。”2012年11月，被告李永向原告建行茂名市分行提交《龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》，利用该信用卡申请办理安居分期付款业务用于家庭装修，申请额度为500000元，申请表上附有《龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款》。经过审批，原告同意向被告发放额度为200000元的安居款，分36期还款。后被告李永实际使用了199000元。《龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款》约定：“中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行指定安居商户购买商品或服务，中国建设银行核准后，申请人在中国建设银行指定安居商户通过专用分期POS机具支付安居款项，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。申请人按龙卡信用卡对账单所列示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期安居分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按账单列示金额还款，当期安居分期应还本金从当期账单日计收利息。安居分期手续费及每期应还本金金额在账单日入账并计入当期最低还款额，如未按账单列示归还最低还款额，另按信用卡领用协议计收滞纳金。若申请人的龙卡信用卡被停卡或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（中国建设银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡或申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。龙卡信用卡安居分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。”被告李永利用该信用卡进行消费后，从2013年11月26日起开始未能及时还款。截止2016年8月8日，被告李永拖欠原告信用卡欠款合计189364.17元，其中本金为80630.59元，滞纳金为31252.92元，利息为77480.66元（暂计至2016年8月8日）。原告建行茂名市分行多次催收未果，双方致成纠纷。原告建行茂名市分行遂于2016年9月2日起诉至本院，请求判如前所诉。起诉后原告系统自动扣被告李永银行存款1147.63元，现被告李永尚欠本金79482.96元。另查明，被告李永与被告林锦娣是夫妻关系，于2007年12月25日登记结婚，本案债务发生在被告李永与被告林锦娣夫妻关系存续期间。本院认为，原、被告之间的《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》、《龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》及《龙卡信用卡安居分期付款业务约定条款》等均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人应按照合同约定履行义务。被告李永未能依约还款，构成违约。现原告建行茂名市分行请求被告李永向其偿还信用卡透支本金79482.96元及支付利息77480.66元（暂计至2016年8月8日，自2016年8月9日起按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止，并按月计收复利）、滞纳金31252.92元，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告李永申请安居分期付款业务是用于家庭装修，本案债务发生在被告李永与被告林锦娣夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告李永、林锦娣未能提供证据证明存在《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条中规定的情形，原告建行茂名分行主张本案债务为被告李永、林锦娣夫妻共同债务，请求被告林锦娣对本案债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条规定，判决如下：一、限被告李永、林锦娣于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡透支本金79482.96元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；二、限被告李永、林锦娣于本判决发生法律效力之日起十日内支付信用卡透支本金79482.96元的利息77480.66元（暂计至2016年8月8日，自2016年8月9日起按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止，并按月计收复利）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；三、限被告李永、林锦娣于本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金31252.92元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4087元，保全费1870元，共计5957元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告李永、林锦娣负担。被告李永、林锦娣应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  梁长风审判员  吴月光审判员  李开颖二〇一七年二月二十四日书记员  李晓明附相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。