江苏省南京市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）苏01民终9997号上诉人（原审被告）：邰枫，男，蒙古族，1973年6月22日出生，住南京市江宁区。委托诉讼代理人：张勇，江苏义科律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢璇，江苏义科律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心南京分中心，住所地南京市秦淮区汉中路95号。负责人：余伟健，该中心总经理。委托诉讼代理人：ＸＸ，南京温阳律师事务所律师。上诉人邰枫因与被上诉人中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心南京分中心（以下简称工行牡丹卡南京分中心）信用卡纠纷一案，不服南京市秦淮区人民法院（2016）苏0104民初6760号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年12月1日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案，上诉人邰枫的委托诉讼代理人卢璇、被上诉人工行牡丹卡南京分中心的委托诉讼代理人ＸＸ到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邰枫上诉请求：撤销一审判决，依法在一审判决的金额中扣除手续费32148元、滞纳金1616.53元、利息3867.17元（2016年5月6日前的滞纳金及利息，2016年5月7日之后的利息及滞纳金也不支付）。事实与理由：1.邰枫申领信用卡时填写的信用卡申请表是银行的格式合同，工行牡丹卡南京分中心的工作人员只告诉邰枫借款30万元，可以分三年，免息偿还，并未告知利息、滞纳金、复利等规定，且没有就相关条款尽到法定提示的义务，导致邰枫对合约的相关权利义务及信用卡章程并不知情，甚至产生重大误解。工行牡丹卡南京分中心提供的格式条款加重了邰枫的责任，依法应无效。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》对手续费、利息、滞纳金、复利等规定实质变项收取高额利息行为，违背法律精神，应认定无效。因此，邰枫不应承担利息、滞纳金及复利。2.工行牡丹卡南京分中心无证据证明手续费实际产生，且发生于贷款当天，实质银行并未出借该部分款项，依法应折抵借款本金。被上诉人工行牡丹卡南京分中心答辩称，关于利息和滞纳金，邰枫在办理信用卡时签名确认已阅读全部申请材料，并充分了解该信用卡产品的相关信息，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条中都明确约定利息和滞纳金的计算方法，因此，邰枫对利息、滞纳金、复利的收取明确知晓并同意。关于手续费的问题，邰枫确实支付了32148元手续费，但不应当冲抵本金。邰枫办理分期时，工行牡丹卡南京分中心的工作人员明确告知邰枫要收取手续费，邰枫同意并支付了手续费，工行牡丹卡南京分中心才为其办理了分期。故邰枫对手续费的收取明知并同意。工行牡丹卡南京分中心向一审法院提出诉讼请求：邰枫立即偿还透支本金69350.27元、利息3867.17元、滞纳金1616.53元、分期授权累计197850元，合计272683.97元，以及自2016年5月7日起至还款之日止依照中国工商银行牡丹卡领用合约规定应承担的利息、滞纳金，并承担本案的全部诉讼费用。一审法院经审理查明，2015年3月13日，邰枫向工行牡丹卡南京分中心申请办理信用卡，并声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。工行牡丹卡南京分中心经审查后，向邰枫发放了卡号为62×××96的信用卡。邰枫于2015年5月11日、5月12日分六笔分别透支消费24600元、30000元、48000元、82000元、65400元、35000元，合计285000元。2015年6月24日，邰枫通过工商银行电话银行对上述六笔透支款办理了分期付款业务，分36期还款，并交纳手续费32148元。工行牡丹卡南京分中心为邰枫办理了分期付款，第一期还款金额分别为845元、695元、1345元、2305元、1840元、980元，第二期始每期还款金额分别为833元、683元、1333元、2277元、1816元、972元，计7914元。后邰枫于2015年8月6日还款8000元、9月30日还款2000元、10月31日还款3000元，12月4日还款6600元，截至2016年5月6日，邰枫欠透支本金267200.27元（其中分期授权累计197850元）、利息3867.17元、滞纳金1616.53元，合计272683.97元。一审法院另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章第二十二条约定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；……。信用卡章程附件为信用卡收费标准，其中分期付款按不低于同期贷款基准利率收取，滞纳金标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币或1港元或1美元或1欧元，最高500元人民币或500港币或100美元或100欧元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一项约定，甲方（邰枫）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方（邰枫）在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方（邰枫）使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第二项约定，甲方（邰枫）按照最低还款额规定还款的，乙方（工行牡丹卡南京分中心）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方（邰枫）未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子交易除外）。第四项约定，乙方（工行牡丹卡南京分中心）对甲方（邰枫）不符合免息条件的交易款项，费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方（邰枫）账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。第六项约定，甲方（邰枫）向乙方（工行牡丹卡南京分中心）申请分期付款业务应遵循乙方（工行牡丹卡南京分中心）分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方（邰枫）未全额偿还分期金额前，乙方（工行牡丹卡南京分中心）可根据甲方（邰枫）的交易，还款记录情况，资信状况变化或突发性欺诈风险情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方（邰枫）信用卡账户，甲方（邰枫）应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。另查明，2014年12月23日，邰枫名下米悠快餐店装修发生意外事故致他人死亡，南京市玄武区安全生产监督管理局作出行政处罚，拟对米悠快餐店罚款12万元。2015年12月17日，邰枫与靖艾香等达成执行和解协议，邰枫赔偿靖艾香等264945元。一审法院认为，当事人在民事活动中，应当遵循等价有偿、诚实信用的原则，遵守双方约定。邰枫向工行牡丹卡南京分中心申领了信用卡透支消费285000元并申请办理分期付款业务，邰枫为此支付分期付款手续费32148元，工行牡丹卡南京分中心为邰枫办理了分期付款业务，共分36期还清，故对于邰枫要求将分期付款手续费32148元折抵借款本金的意见，一审法院不予采纳。后邰枫未按约定按期还款，只陆续归还了部分款项，截至2016年5月6日，欠已到期的本金69350.27元、利息3867.17元、滞纳金1616.53元，邰枫应予归还；同时，工行牡丹卡中心南京分中心有权取消剩余期数分期付款，将剩余款项197850元一次性记入邰枫信用卡账户，邰风亦应予以归还，并承担相应的透支利息、滞纳金。故邰枫应归还工行信用卡南京分中心透支本金267200.27元，并承担利息、滞纳金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定透支利息按中国人民银行的有关规定执行，按月计收复利。中国人民银行颁布《银行卡业务管理办法》第二十三条规定，贷记卡按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定邰枫未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金、最高500元。上述对于透支利息及滞纳金的约定不违反法律规定，一审法院予以确认。邰枫辩称其在申办信用卡时并不知晓章程及领用合约的内容，但章程及领用合约系附在申请表背面，且邰枫在申请表中声明已了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，故对邰枫的辩称意见，一审法院不予采纳。邰枫辩称章程及领用合约内容系格式条款应属无效，但上述条款并无《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十三条规定的无效情形，亦未免除工行牡丹卡南京分中心责任、加重邰枫责任、排除邰枫主要权利的情况，故对于邰枫的该辩称意见，一审法院亦不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《银行卡业务管理办法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，一审法院判决：邰枫于判决发生法律效力之日起十日内向工行牡丹卡南京分中心支付透支本金267200.27元（其中分期授权累计197850元）、利息3867.17元、滞纳金1616.53元，合计272683.97元，并支付自2016年5月7日起至实际给付之日止的利息（按每日万分之五计算，按月计收复利）和滞纳金（每月按最低还款额未还部分的5%计算，最高500元/月）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5390元，减半收取为2695元，由邰枫负担（邰枫应负担的诉讼费用已由工行牡丹卡南京分中心预交，邰枫于判决发生法律效力之日起十日内将此款给付工行牡丹卡南京分中心）。对一审法院查明的事实，各方当事人均无异议，本院依法予以确认。经当事人确认，二审归纳本案争议焦点为：1.邰枫应否支付利息和滞纳金。2.本案所涉及的手续费32148元是否应当在借款本金中予以扣除。本院认为，邰枫向工行牡丹卡南京分中心申领信用卡并填写工行信用卡申请表为其真实意思表示。工行信用卡申请表所附《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》明确约定持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。未在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。邰枫签字声明“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓”，因此，邰枫关于工行牡丹卡南京分中心就相关条款未尽到提示告知义务，其不知情并产生重大误解的理由不能成立，本院不予采信。使用信用卡透支，在不及时还款的情况下应支付利息、滞纳金符合民事行为等价有偿的基本原则，也是任何一个完全民事行为能力人可以认知的常理，邰枫关于相关条款加重其责任应无效的主张不能成立，本院不予支持。关于手续费，工行牡丹卡南京分中心就邰枫透支的款项办理分期付款，实质是延长了邰枫使用透支款项的时间，工行牡丹卡南京中心就此收取邰枫一定的手续费并不违反法律的规定。邰枫未按约定的分期及时还款导致工行牡丹卡南京中心取消剩余期数分期，应视邰枫自行放弃分期利益，其主张将手续费抵充本金无事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5390元，由上诉人邰枫负担。本判决为终审判决。审判长  吴劲松审判员  毕宣红审判员  夏奇海二〇一七年二月二十二日书记员  尹 琪