广西壮族自治区兴安县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0325民初1450号 原告：中国工商银行股份有限公司兴安县支行。住所地广西兴安县兴安镇三台路90号。 负责人：文博，该行行长。 委托诉讼代理人：潘勇。 委托诉讼代理人：王宗寿。 被告：刘梦洁，女，1973年4月12日出生，汉族，住广西兴安县。 被告：唐振华，男，1973年10月23日出生，汉族，住广西兴安县。 原告中国工商银行股份有限公司兴安县支行（以下简称“工商行兴安支行”）与被告刘梦洁、唐振华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘勇、王宗寿到庭参加了诉讼，被告刘梦洁、唐振华经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工商行兴安支行诉称，2011年4月15日，原告与被告刘梦洁、唐振华签订了编号为Ｂ［个抵押］字［桂林］行［兴安］支行［2011］年［0000145］号《个人借款∕担保合同》，约定原告向被告刘梦洁、唐振华提供个人房屋抵押贷款45万元，借款期限为10年即120个月（从2011年4月29日-2021年4月29日），被告刘梦洁、唐振华以等额本息还款方式每月向原告归还借款本息。被告刘梦洁、唐振华以其坐落于兴安县的房地产［房屋所有权证号：兴房权证字第××号、土地使用权证号：兴国用（2001）第××号］为该贷款提供了抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记。上述合同签订后，原告按照合同约定于2011年4月29日向被告发放了贷款，但被告屡屡违约，不按合同约定及时、足额偿还借款本息，截至2016年7月31日，被告刘梦洁、唐振华连续拖欠借款4期，共计本金14798.34元、利息5452.31元。根据原、被告签订的合同第二部分通用条款第十五条违约及违约责任约定:借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。据此，原告已于2016年5月6日宣布解除与被告签订的《个人借款∕担保合同》，要求被告刘梦洁、唐振华偿还全部剩余贷款本息。原告对被告刘梦洁、唐振华抵押物享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，请求法院判令解除原、被告签订的《个人借款∕担保合同》（合同号：编号Ｂ：［个抵押］字［桂林］行［兴安］支行［2011］年［0000145］号）；被告刘梦洁、唐振华偿还原告借款本金270992.21元；被告刘梦洁、唐振华偿还原告贷款利息（截至2016年7月31日利息为5452.31元，之后利息按照《个人借款∕担保合同》约定的利率计算至被告还清借款之日止）；原告对被告刘梦洁、唐振华抵押物经依法处分所得价款享有优先受偿权；本案诉讼费由被告负担。 原告工商行兴安支行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有： 1、被告刘梦洁、唐振华身份证、户口本、结婚证各一份，证明被告刘梦洁、唐振华主体资格及二被告系夫妻关系； 2、《个人借款∕担保合同》（合同号：编号Ｂ：［个抵押］字［桂林］行［兴安］支行［2011］年［××］号）、房屋所有权证（证号：兴房权证字第××号）、国有土地使用证［证号：兴国用（2001）字第××号］、《房屋他项权证》（证号：兴房他证2011年字第××号）、《土地他项权证》［证号：兴他项（2011）第××号］各一份，证明原告与被告刘梦洁、唐振华之间存在借款合同关系及原告与被告刘梦洁、唐振华之间存在抵押担保关系，被告刘梦洁、唐振华的抵押物已办理抵押登记手续，原告依法享有抵押权； 3、《个人借款凭证》、《回执》各一份，证明原告已于2011年4月29日将45万元贷款发放给被告； 4、《解除合同通知书》1份，证明截至2016年4月30日，被告刘梦洁、唐振华已连续4期、累计45期未依合同约定还款，原告向被告发出《解除合同通知书》，被告于2016年5月12日已收到该通知，原、被告签订的《个人借款∕担保合同》已解除； 5、《2016年12月26日个贷违约催收表》一份，证明截至2016年12月26日，被告尚欠原告借款本金252211.98元，利息3874.12元； 6、《个人贷款逾期催收通知书》7份，证明原告多次向被告催讨借款。 被告唐振华、刘梦洁在举证期限内未提供证据，亦未作答辩。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告唐振华、刘梦洁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据与本案待证事实具有关联性，与原告的陈述能相互印证，被告没有提出相反证据对该证据进行抗辩，故本院对原告提供的证据的证明力依法予以确认，作为认定本案事实的依据。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2011年4月15日，原告工商行兴安支行为贷款人，被告刘梦洁为借款人、唐振华为共同借款人，刘梦洁为抵押人、唐振华为抵押物共有人，三方签订了《个人借款∕担保合同》（合同号：编号Ｂ：［个抵押］字［桂林］行［兴安］支行［2011］年［0000145］号）,合同约定：贷款金额45万元，贷款用途为房屋装修及购置耐用消费品。贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权解除本合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。抵押人刘梦洁、抵押物共有人唐振华以其名下坐落于兴安县【房屋所有权证号：兴房权证字第××号、土地使用证号：兴国用（2001）字第××号】的房地产为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用设定抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2011年4月29日向被告发放贷款45万元，被告刘梦洁、唐振华作为借款人在《个人借款凭证》上签名确认。该借款凭证载明：贷款金额45万元，贷款期限120个月（从2011年4月29日至2021年4月29日），还款方式为等额本息。同日，被告刘梦洁、唐振华向原告出具《回执》一份，载明：被告已知晓贷款于2011年4月29日发放，贷款每月的还款日为29日，首月还款金额5497.86元。被告借款后，截至2016年4月30日，已连续4期、累计45期未按合同约定还款，被告于2016年5月12日收到原告的《解除合同通知书》，该通知书载明：唐振华、刘梦洁于2011年4月29日，向原告申请贷款45万元（借款合同编号为兴安个抵押字2011年0000145号）。截至2016年4月30日，被告已连续4期、累计45期未依合同约定还款，共拖欠原告贷款本息20736.70元。被告的行为已严重违反了借款合同的约定，依据借款合同约定，原告现宣布贷款提前到期、解除借款合同，限被告在10个工作日内立即清偿全部贷款本金、利息、罚息及其他费用（具体金额以原告会计部门计算为准）。否则，原告将通过法律途径予以解决。之后，原告向被告催讨借款本息未果，遂诉至本院。 另查明，被告借款后，共偿还原告借款本金197788.02元、利息156192.31元，截至2016年12月26日，尚欠原告借款本金252211.98元，利息3874.12元。 本院认为，原告工商行兴安支行与被告刘梦洁、唐振华签订的《个人借款∕担保合同》为当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。合同签订后，原告依约履行了向被告发放贷款的义务，被告应依约偿还原告借款本息。被告未按期还款已构成违约，应承担违约责任。故被告应偿还原告借款252211.98元及利息。被告已于2016年5月12日收到原告的《解除合同通知书》，故原、被告签订的《个人借款∕担保合同》于2016年5月12日已解除。被告刘梦洁、唐振华以其名下坐落于兴安县的房地产作为被告向原告借款之债务的抵押担保，双方签订了《个人借款∕担保合同》，并到相关部门办理了抵押登记手续，故原告主张对该房地产经依法处分所得价款享有优先受偿权，符合双方合同约定及法律规定，对于原告的该项诉请，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下： 一、确认原告中国工商银行股份有限公司兴安县支行与被告刘梦洁、唐振华签订的《个人借款∕担保合同》(合同号：编号B：[个抵押]字[桂林]行[兴安]支行[2011]年[0000145]号）于2016年5月12日已解除； 二、被告刘梦洁、唐振华偿还原告中国工商银行股份有限公司兴安县支行借款252211.98元及利息（利息计算：截至2016年12月26日，利息为3874.12元；从2016年12月27日起至本案生效判决规定的履行期限届满之日止的利息按照本案《个人借款∕担保合同》中约定的利率及计算方法计算。）； 三、原告中国工商银行股份有限公司兴安县支行在上述第二项债权范围内有权以被告刘梦洁、唐振华的抵押物（即坐落于兴安县的房地产）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司兴安县支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费5447元（原告已预交），由被告刘梦洁、唐振华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费5447元［收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院，上诉期限届满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  王 华 人民陪审员  黄立富 人民陪审员  佘 明 二〇一七年二月十七日 书 记 员  熊 楠