广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初835号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区季华五路广发大厦，统一社会信用代码91440600193529807Y。负责人：李小水，系该行行长。委托诉讼代理人：黄淑卿，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：王怡，广东法岸律师事务所律师。被告：张立志，男，汉族，1968年10月25日出生，住所地广东省佛山市禅城区，被告：阮仪，女，汉族，1971年1月19日出生，住所地广东省佛山市禅城区，原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告张立志、阮仪金融借款合同纠纷一案,本院于2017年1月10日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2017年2月15日进行公开开庭审理。原告广发银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人王怡到庭参加诉讼，被告张立志、阮仪经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求:1、判令被告张立志、阮仪向原告归还贷款本金174706.90元及利息、罚息（暂计至2016年12月26日，利息、罚息合共为41175.14元；自2016年12月27日起至实际支付之日止的利息、罚息按双方签订的合同约定的标准计算）；2、判令被告张立志、阮仪承担原告为实现债权支付的律师费1000元；3、判令本案诉讼费用由被告方承担。事实和理由：一、签约情况。2013年8月16日，被告张立志作为借款人签订《个人信用贷款申请表（生意红）》（下称“申请表”）及《个人信用贷款核准通知书》，约定原告向被告提供授信额度250000元；该贷款为额度贷款，在额度范围内可循环贷款；采取等额本息还款法、还款日为每月5日；借款用途为生产经营。该申请表附广发银行股份有限公司个人信用贷款条款，该条款含以下内容为：本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中按月扣除。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；对借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。阮仪作为借款人配偶在申请表中签名确认。二、原告履约情况。截止至2015年9月14日，原告依被告申请，在额度范围内向其发放12笔贷款，被告已清偿其中的第1笔，剩余第2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、12笔没有按期足额偿还。三、被告严重违约。被告于2016年2月5日开始逾期，截至2016年10月19日，被告尚欠原告贷款本金174706.90元、利息16481.91元及罚息24693.23元，经原告多次催促，但被告一直未偿还。依照法律规定及原被告之合同之约定，被告逾期偿还借款本息，已构成严重违约。原告作为合法债权人，依约有权宣布被告与原告之间合同项下尚未偿还的贷款全部立即到期，要求被告立即全部清偿债务，并依合同约定计收利息、罚息。另，经查明，两被告于1991年10月8日登记结婚，本案贷款发生在其婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由两被告共同承担。起诉后，原告广发银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截止至2017年2月13日，被告张立志尚欠原告贷款本金174706.90元，利息17087.87元、罚息31953.51元（其中包含复利6135.04元）；其中，第1、3、7笔贷款至该日止尚未按全额本金计收罚息，第2、4、5、6、8、9、10、11笔贷款已经到期；我方主张的罚息诉求中包含了复利部分，我方主张计收复利。被告张立志、阮仪未答辩。经审理查明：被告张立志于2013年8月16日填写了《个人信用贷款申请表（生意红）》（以下简称《申请表》），之后，原告广发银行股份有限公司佛山分行发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》（以下简称《额度核准通知书》）及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下简称《单笔核准通知书》），被告张立志在《额度核准通知书》及《单笔核准通知书》上签名确认。双方约定：原告广发银行股份有限公司佛山分行给予被告张立志授信额度250000元，贷款期限为36个月；贷款用途为生产经营，放款、还款账户均为62×××28；还款方式为等额本息，还款日为每月5日；贷款利率为固定利率，执行年利率18％（即月利率1.5％），合同有效期内合同利率不变；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（执行利率水平上加收30％，即年利率为23.4％）计收利息至实际清偿日止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，视为违约，原告有权宣布项下借款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。被告阮仪作为借款人配偶在《申请表》上签名确认。依据《申请表》、《额度核准通知书》及《单笔核准通知书》的约定，原告广发银行股份有限公司佛山分行依据被告张立志的申请共计向其发放了12笔单笔出账贷款，现仍剩余11笔贷款未清偿。其中，原告于2014年2月18日向被告张立志发放贷款250000元，贷款期限为36个月，至2017年2月18日到期；原告于2014年7月1日向被告张立志发放贷款21630元，贷款期限为26个月，至2016年9月1日到期；原告于2014年12月1日向被告张立志发放贷款31728.55元，贷款期限为36个月，至2017年12月1日到期；原告于2015年2月5日向被告张立志发放贷款14322.43元，贷款期限为12个月，至2016年2月5日到期；原告于2015年3月9日向被告张立志发放贷款16000元，贷款期限为12个月，至2016年3月9日到期；原告于2015年5月4日向被告张立志发放贷款10000元，贷款期限为12个月，至2016年5月4日到期；原告于2015年5月30日向被告张立志发放贷款11000元，贷款期限为28个月，至2017年9月30日到期；原告于2015年6月16日向被告张立志发放贷款11000元，贷款期限为12个月，至2016年6月16日到期；原告于2015年7月8日向被告张立志发放贷款13000元，贷款期限为12个月，至2016年7月8日到期；原告于2015年8月10日向被告张立志发放贷款14000元，贷款期限为12个月，至2016年8月10日到期；原告于2015年9月14日向被告张立志发放贷款15000元，贷款期限为12个月，至2016年9月14日到期。被告张立志自2016年2月5日起未能按时足额偿还上述11笔贷款本息，其中第2、4、5、6、8、9、10、11笔的贷款均已全额到期。本院于2017年1月21日向被告张立志送达了诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告广发银行股份有限公司佛山分行提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《欠款明细》，截至2017年2月13日，被告张立志尚欠原告上述11笔贷款本金合计174706.90元,利息合计17087.87元,罚息合计25818.47元，复利合计6135.04元；其中，第1、3、7笔贷款至该日止尚未按全额本金计收利息，第2、4、5、6、8、9、10、11笔贷款的复利均以借款期限内未还利息为基数按罚息利率按日计收。为实现本案债权，原告广发银行股份有限公司佛山分行委托广东法岸律师事务所代理本案诉讼，收费方式为基础费用加风险代理费率，约定的基础律师费为1000元。被告张立志、阮仪于1991年10月8日登记结婚，于2016年5月4日登记离婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广发银行股份有限公司佛山分行与被告张立志签订的《申请表》、《单笔核准通知书》、《额度核准通知书》合法有效，受法律保护,合同双方均应严格依约履行。一、违约责任被告张立志自2016年2月5日起未能按时足额偿还涉案11笔贷款本息，已构成违约。其中第2、4、5、6、8、9、10、11笔的贷款均已全额到期，原告广发银行股份有限公司佛山分行请求被告张立志偿还全部贷款本息的诉求依法有据，本院予以支持。根据原告提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》，被告张立志尚欠原告贷款本金合计为174706.90元，利息合计为17087.87元。关于第1、3、7笔贷款的到期日。根据《申请表》中的约定，被告张立志未按约定归还贷款本息的，视为违约，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权宣布合同项下借款全部到期，即单方变更合同履行时间。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告未于诉前向被告发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2017年1月21日作为变更合同的通知到达时间，即为该三笔贷款的到期日。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还贷款本金均按逾期贷款罚息利率计算利息。根据原告提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《欠款明细》，原告自2017年1月22日至2017年2月13日期间的利息数额并未按全额贷款本金计收，视为其放弃相应权利。1、罚息《申请表》明确约定，被告张立志出现逾期还款的，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权在本合同执行利率水平上加收30%计收罚息。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息本院予以支持。原告主张罚息，计至2017年2月13日止，合计为25818.47元，本院予以支持。2、复利《申请表》约定：若被告张立志未能按约定期限还款，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告张立志违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告广发银行股份有限公司佛山分行请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案贷款的复利部分，每笔贷款到期日之前的逾期利息计至实际清偿之日止的复利部分，应予以支持；而自到期日起至实际清偿之日止的罚息的复利部分超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《欠款明细》，该11笔贷款均以贷款期限内正常利息为基数计收复利，计至各自到期日止的正常利息合计为17087.87元，该部分利息至实际清偿之日止的复利部分可予以支持；该部分利息计至2017年2月13日止的复利为6135.04元，应予支持。超出上述的复利部分，本院不予支持。3、律师费双方签订的《申请表》、《核准通知书》中均未对原告广发银行股份有限公司佛山分行为实现债权而支出的律师费的承担问题作出明确规定，故原告关于律师费的诉求缺乏合同依据，本院不予支持。二、夫妻共同债务本案贷款发生在被告张立志、阮仪夫妻关系存续期间。且被告阮仪在《申请表》上签名确认，可见其对于本案贷款事宜清楚明知。本案诉讼中，二被告均未到庭应诉，未举证证明存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告张立志、阮仪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金合计174706.90元及利息（至2017年2月13日止的利息、罚息、复利合计为49041.38元，之后至清偿之日止的利息按年利率23.4％计算；对不能按时支付的利息17087.87元，之后至实际清偿之日止按上述利率计收复利）；驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取2277元，财产保全费1604元，合计3881元，由原告负担31元，由二被告共同负担3850元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一七年二月二十一日书记员  郑云娜