安徽省宿州市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）皖13民终120号上诉人（一审被告）：中国人寿保险股份有限公司宿州分公司,宿州市汴河中路778号。负责人：杨文英，该公司总经理。委托代理人：吴安徽，安徽黄淮律师事务所律师。委托代理人：吴文杰，该公司职员。被上诉人（一审原告）：王辉,男,汉族，1969年9月5日出生,住安徽省宿州市埇桥区东关办事处顺河东路东昌小区*幢*单元*室。委托代理人：王景懿，安徽君光律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司宿州分公司（以下简称人寿宿州分公司）因与被上诉人王辉人身保险合同纠纷一案，不服安徽省宿州市埇桥区人民法院(2016)皖1302民初6670号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年1月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人人寿宿州分公司的委托诉讼代理人吴安徽、吴文杰，被上诉人王辉的委托诉讼代理人王景懿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人寿宿州分公司上诉请求：依法撤销一审判决，驳回一审原告诉讼请求，一二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：王辉带病投保，篡改索赔材料，违反诚信信用原则。其公司解除保险合同也未超出法定期限。《电子投保单》友情提示栏不需要被上诉人抄写。划拨被上诉人银行存款是被上诉人的授权行为。王辉委托代理人辩称，人寿宿州分公司没有对案涉免责其责任的格式条款尽到提示义务，该条款无效。另外王辉不是带病投保，没有违反诚实信用原则。保险公司无权解除合同。另被上诉人已索赔，人寿宿州分公司无权再划扣保险费。王辉向一审法院起诉请求：依法判令上诉人支付保险金228310.5元，并退还保费10040元，诉讼费用由上诉人承担。一审法院认定事实:2014年4月10日，赵雪荣作为投保人为其丈夫王辉在人寿宿州分公司投保国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）及国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险。合同生效日为2014年4月11日，重大疾病保险金额为228310.50元，保费10000元，意外伤害保险金额10000元，保费40元。交付日期为每年的4月11日。2014年4月10日、2015年4月王辉依合同约定分别缴纳保险费10040元。2016年4月11日、20日，人寿宿州分公司分别扣王辉第三年保险费40元、10000元。2009年3月21日、3月23日、3月24日，王辉在宿州市立医院体检，乙肝表面抗原、抗体呈阴性，核心抗体呈阳性。2011年3月15日，王辉在宿州市第二人民医院超声诊断报告单诊断提示：肝、胆未见占位灶。3月18日检验报告单显示王辉乙肝表面抗原、抗体均为阴性。2015年7月9日，王辉入住上海复旦大学附属中山医院治疗，传染病史：有乙肝病史20年。诊断：肝右叶肝癌。王辉在该院治疗至7月21日。2016年4月22日，人寿宿州分公司给王辉出具《拒绝给付保险金解除合同通知书》，认为，王辉既往病史显示有乙肝病史20年，但王辉提供病历无既往乙肝20年病史记录，提供虚假病历且投保时未如实告知，人寿宿州分公司有权解除合同并不予理赔。一审法院认为，王辉与人寿宿州分公司之间签订的人身保险合同于2014年4月10日成立，直至2016年4月22日人寿宿州分公司才提出要求解除保险合同，超过了二年时间。而且，在2016年4月11日、20日，人寿宿州分公司分别扣划王辉第三年保险费40元、10000元。所以人寿宿州分公司应当给付保险金的责任。人寿宿州分公司未经投保人同意单方扣划投保人银行存款作为保险费，无合同约定和法律依据。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第三款、第十七条、第二十三条，《中华人民共和国合同法》第八十条、第八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：人寿宿州分公司于本判决生效后20日内给付王辉保险赔偿金人民币228310.50元，同时，退还扣划的保险费10040元。案件受理费4875元，减半收取计2437.50元，由被告人寿宿州分公司负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：人寿宿州分公司提供的《理赔申请书》不能证明是王辉第一次索赔时间是2016年4月12日，本院不予认定；王辉提供的宿州市第二人民医院2011年3月20日出具的《体检报告》不能证明王辉投保时是健康的，达不到证明目的。经审理查明：一审法院在认定事实部分，“自合同订立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险故事的，不承担给付保险金的责任”属于表述错误，应纠正为“应当赔偿或者给付保险金的责任”，除此之外，一审判决查明事实清楚，双方当事人无异议，本院予以确认。另查明：人寿宿州分公司辩称拒赔的依据是个人保险基本条款第四条，保险合同中的免责条款并没有此项规定；人寿宿州分公司只有在保额达到50万以上，才会主动查询被保险人的既往病史；人寿宿州分公司对于王辉的索赔数额没有异议。本院认为：根据保险法第十六条的规定，投保人如实告知义务，存在2年的不可抗辩条款，从合同签订之日起超过2年时间，即使投保人或者被保险人存在不如实告知的情形，保险公司也不得解除合同，发生保险事故的，保险公司应当履行给付保险金的义务。案涉保险合同2014年4月10日成立，而人寿宿州分公司2016年4月22日才提出解除保险合同，并拒付保险金，不符合法律规定，所以保险公司应当给付王辉保险金228310.50元。保险公司上诉称没有超过30天的解除期间，所以能够行使解除权，这是对保险法第十六条的片面理解，合同订立之日起2年内，才存在保险公司合同解除的可能性。另外，根据中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款第七条规定“被保险人于本合同签订之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医院所指的重大疾病，本合同终止”，在王辉确诊患有肝癌后，案涉保险合同就已经终止，保险公司无权继续划扣保险费，所以保险公司应当退还2016年4月划扣的两笔资金。综上所述，人寿宿州分公司的上诉理由不能成立,一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4875元，由人寿宿州分公司负担。本判决为终审判决。审判长  孙强审判员  马杰审判员  张奥二〇一七年二月二十七日书记员  李孟附：本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。