重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初10517号原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，组织机构代码：90319299-8。负责人欧建成，行长。委托代理人高虹，中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行员工。委托代理人郝俊，中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行员工。被告周兴兵，男，汉族，1975年1月16日生，户籍地湖北省钟祥市旧口镇高集村****，公民身份号码：4208811975********。被告粟华林，女，汉族，1975年1月24日生，户户籍地四川省资阳市乐至县放生乡鞍山青海寺村**，民身份号码：5110221975********。被告重庆荣冠通汽车销售有限公司，，住所地重庆市南岸区南坪万达广场写字楼**16-5法定代表人郑淑君。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）诉被告周兴兵、粟华林、重庆荣冠通汽车销售有限公司（以下简称荣冠通汽车公司）金融借款合同纠纷案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行审理。原告委托代理人郝俊到庭参加诉讼，被告重庆荣冠通汽车销售有限公司、被告周兴兵、粟华林经本院公告送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称，2013年2月7日，周兴兵与原告签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定原告向第一被告提供分期资金金额为9.2万元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于购买福特福克斯汽车，分期期数为36期，分期手续费费率为10%；《贷记卡合同》约定债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任一项即视为违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，有权将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额度，并要求其承担由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、损害赔偿金、分期手续费以及其他实现债权和抵押权的一切费用。同时约定利息、复利、滞纳金、分期手续费的计算方式按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定的方式计算，具体为利息按照日利率万分之五计算，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，超限费按超过信用额度部分的5%计算，并以利息、滞纳金、超限费为基数，按日利率万分之五计算复利。第一被告以上述车辆为该笔借款提供抵押担保。同时，荣冠通汽车公司作为连带责任保证人在上述合同上盖章并向原告出具《担保承诺函》，承诺为第一被告的上述汽车消费分期还款债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告按照合同约定向第一被告发放了贷款。但第一被告未按合同约定偿还分期金额及分期手续费，经原告多次催收，仍拒不履行还款义务，已构成违约。第二被告与第一被告系夫妻关系，上述债务发生在其婚姻关系存续期间，其二者依法负有共同清偿责任。三被告的违约行为侵犯了原告合法权益，为此，原告特向人民法院提起诉讼，请求判令：1、被告周兴兵、粟华林返还原告借款本金、利息、滞纳金、其他费用（截止2016年5月5日该借款本金为19471.65元、利息为1798.54元、滞纳金为789.99元，其他费用为1022.40元，共计人民币23082.58元；从2016年5月6日起至实际给付之日止，以透支本金19471.65元为基数按日利率万分之五计算利息、每月按最低还款额未偿还部分的5%计算滞纳金，并以应付未付利息、滞纳金为基数按日利率万分之五计算复利）；2、原告对周兴兵名下的福特福克斯汽车（发动机号CA78290，车架号LVSHCFAE9CF399115）享有抵押权和优先受偿权；3、重庆荣冠通汽车销售有限公司对上述第一项诉讼请求所述债务承担连带清偿责任；4、本案的案件受理费、财产保全费、公告费、车辆管理费等诉讼费用由三被告共同承担。原告向本院举示如下证据：1、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务细则》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《客户承诺函》、《共同还款责任确认书》；2、《担保承诺函》；3、记账凭证、发票联；4、账户详细信息表；5、结婚证、户口本。三被告未应诉，未答辩、未举证。经审理查明，2013年2月4日，周兴兵填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向农行南岸支行申办金穗贷记卡，办理分期购车业务。周兴兵在金穗贷记卡申请表上签字声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。专项商户分期业务申请表载明：分期商户为荣冠通汽车公司；购买商品为福特福克斯汽车，价格116000元，首付金额24000元；申请分期金额为9.2万元，分期期数36期；分期手续费费率为10%，分期手续费金额为9200元，分期手续费支付方式为分期支付。周兴兵在申请表上签字，并明确知悉申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，荣冠通汽车公司在申请表上加盖印章，农行南岸支行亦签章同意办理上述申请业务。随后贷款人农行南岸支行与借款人周兴兵签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要内容有：分期资金用于在分期商户荣冠通汽车公司处购买福克斯汽车，价格116000元；分期资金金额为9.2万元；分期手续费费率为10%，分期手续费金额为9200元；分期期数为36期；合同约定以卡号为62283600********的贷记卡偿还分期资金及支付分期手续费；周兴兵同意以本合同所购商品提供担保；周兴兵未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金中的任何一项即构成或视为合同项下违约，农行南岸支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，农行南岸支行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费等以及包含但不限于诉讼费、律师费等农行南岸支行实现债权和担保权的一切费用；该合同还约定，合同未尽事宜各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关法律法规和金融惯例办理；《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为合同的组成部分。《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）约定，未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，以日利率万分之五计息，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》随附列明的收费项目及标准中，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%）。荣冠通汽车公司向农行南岸支行出具《担保承诺函》，同意为周兴兵在《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带保证责任。2013年10月8日，农行南岸支行向合同约定的贷记卡账户划入分期本金9.2万元。被告周兴兵未按约定偿还分期资金，至2016年5月18日尚欠分期本金19471.65元、利息1798.54元，滞纳金789.99元，已到期手续费1022.40元。粟华林向原告出具了《共同还款责任确认书》，同意周兴兵在原告申请金穗贷记卡，额度为9.2万元，愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，愿接受原告处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时，承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。另查，周兴兵与粟华林系夫妻关系。原告农行南岸支行庭审中诉称，本案交纳了案件受理费和公告费；抵押车辆未办理抵押登记。上述事实有上述举证及当事人当庭陈述为证，足以认定。本院认为，农行南岸支行与周兴兵签订的担保借款合同，系当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。农行南岸支行按合同约定将分期资金划入合同约定的贷记卡账户，周兴兵应按合同约定按期偿还分期资金。周兴兵未按合同约定偿还分期款项，农行南岸支行有权提前收回分期资金即宣布合同项下分期款项全部到期，并根据合同约定把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额。农行南岸支行请求的尚欠本金以及截至2016年5月5日的手续费、利息、滞纳金均符合借款合同、金穗贷记卡领用合约及信用卡章程之约定，本院予以支持。农行南岸支行请求的2016年5月6日起的滞纳金，鉴于农行南岸支行已按合同约定将全部未偿还分期资金一并计入贷记卡最低还款额即合同项下分期资金提前到期，其按月5%计付滞纳金的请求缺乏约定依据，故本院支持按分期本金19471.65元的5%支付滞纳金。农行南岸支行请求的2016年5月6日起的利息、复利，贷记卡领用合约已明确约定了利率与复利计算标准，故本院支持按分期本金19471.65元为基数按日万分之五计算利息，并以未付利息计算复利。被告粟华林自愿与周兴兵共同承担贷款偿还责任，系其真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定。对农行南岸支行请求粟华林与周兴兵共同承担上述还款责任之请求，本院予以支持。荣冠通汽车公司自愿为周兴兵借款合同项下全部债务向农行南岸支行提供连带保证责任并明确约定了保证范围，系其真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，双方之间的保证合同关系依法成立并生效。农行南岸支行请求荣冠通汽车公司对周兴兵的借款债务及农行南岸支行实现债权费用承担连带保证责任，本院予以支持。关于抵押权与优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定，以债务人或者第三人有权处分的交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。据查明事实，双方并未就约定抵押物进行登记，且现有证据尚不能证明约定抵押物系周兴兵有权处分之财产，故农行南岸支行请求确认抵押权和优先受偿权，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告周兴兵于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行返还分期本金19471.65.00元以及截至2016年5月5日利息1798.54元、滞纳金789.99元、分期手续费1022.40元，共计23082.58元；并支付后续利息、复利及滞纳金（滞纳金按19471.65元的5%支付；利息以19471.65元为基数，复利以1259.92元为基数，均从2016年5月6日起至付清时止，按日利率万分之五计付）；被告粟华林对上述债务承担连带责任；被告重庆荣冠通汽车销售有限公司对本判决确认被告周兴兵的债务承担连带保证清偿责任；驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费617元、公告费1080元，合计1697元，由被告周兴兵、粟华林负担（此款原告已交纳，限被告周兴兵、粟华林于本判决生效后五日内将此款直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  陆希娟人民陪审员  刘成丽人民陪审员  费政明二〇一七年二月十五日书 记 员  蒋方微