重庆市巫溪县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0238民初1937号原告：重庆三峡银行股份有限公司巫溪支行，住所地重庆市巫溪县柏杨街道丰益路184号，统一社会信用代码915002383204778283。负责人：李炜，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：易义龙，系该行职员。委托诉讼代理人：李健龙，重庆峡郡律师事务所律师。被告：邹欣，女，1972年2月23日出生，住重庆市巫溪县。被告：鲁昌军，男，1976年12月31日出生，住重庆市巫溪县。被告：鲁永祥，男，1953年3月25日出生，住重庆市巫溪县。原告重庆三峡银行股份有限公司巫溪支行（以下简称三峡银行巫溪支行）与被告邹欣、鲁昌军、鲁永祥金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月4日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告三峡银行巫溪支行的委托诉讼代理人易义龙、李健龙、被告邹欣、鲁昌军到庭参加诉讼。被告鲁永祥经合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告三峡银行巫溪支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告邹欣偿还贷款本金共计35万元，并按照年固定利率9%的标准支付自2016年8月31日起至实际还款完毕之日止的利息，同时按年利息13.5%的标准对逾期借款计收罚息至实际还款完毕之日止，并对13万元本金未支付的利息自2016年9月1日、下剩22万元本金未支付的利息自2017年8月5日起按年利率13.5%的标准计收复利至实际还款完毕之日止；2、请求依法拍卖或者变卖被告鲁永祥位于巫溪县宁河街道X号（产权证号：X）的房屋，拍卖或变卖的财产由三峡银行巫溪支行在鲁永祥担保的范围内优先受偿；3、实现担保物权的费用由三被告承担；4、判令被告鲁昌军对上述借款和利息承担连带清偿责任；5、判令三被告承担本案诉讼费用和法律服务费用。事实和理由：2015年9月1日，被告邹欣在三峡银行巫溪支行贷款35万元用于住房装修，固定利率9%，贷款期限36个月，还款方式为按月付息、不定期还本，被告鲁昌军作保证，被告鲁永祥以其位于巫溪县宁河街道X号（产权证号：X）的房屋作抵押，并办理了抵押登记，现经三峡银行巫溪支行多次催要后，邹欣仍不能按时归还借款，特诉至法院。被告邹欣、鲁昌军、鲁永祥对原告三峡银行巫溪支行主张的借款、担保、房产抵押、经催告后未按时归还本金和利息的事实无异议，请求依法判决。经审理查明：2015年9月1日，被告邹欣与原告三峡银行巫溪支行签订《个人借款合同》，约定借款本金35万元，借款期限36个月，借款利率为年固定利率9.0%，本息偿还方式为按月付息、不定期还本借款，本金分三期归还：2016年8月31日偿还本金13万元，2017年8月31日偿还本金11万元，2018年8月31日偿还本金11万元；邹欣未按合同约定履行还款义务或按期支付利息，且又未就展期事宜与三峡银行巫溪支行达成协议的，三峡银行巫溪支行可对逾期借款按本合同约定利率上浮50%（即年利率13.5%）计收罚息，并对未支付利息按该利率计收复利，计收方式按合同约定的借款利息计收方式执行；邹欣未按约定偿还借款本息、发生影响其偿债能力的事件或者以明示或默示方式拒绝履行本合同情形之一的，三峡银行巫溪支行有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷，提前收贷时三峡银行巫溪支行可直接或委托重庆三峡银行辖区内其他分支机构从邹欣账户中扣收。同日被告鲁昌军与三峡银行巫溪支行签订《保证合同》，为案涉邹欣35万元借款提供连带责任保证，担保债权包括主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年止。同日，经刘昌碧同意（系被告鲁永祥之妻），被告鲁永祥与三峡银行巫溪支行签订《抵押合同》，以其位于巫溪县宁河街道X号（产权证号：X）的房屋为案涉邹欣借款提供抵押担保，并办理了抵押登记（登记号为：X）。2015年9月2日，原告三峡银行巫溪支行依被告邹欣的申请将35万元借款转账至编号为621755010228XXXX的账户。贷款发放后，邹欣按约全额支付了截止2016年7月20日的利息。三峡银行巫溪支行于2017年8月4日书面通知邹欣贷款提前到期，要求邹欣归还贷款本金及由此产生的利息、相应复利、罚息等。在庭审中，经三峡银行巫溪支行与邹欣核算并认可，借款本金13万元在2016年7月21日至8月31日期间以年利率9%为标准计算利息为1346.3元，扣除三峡银行巫溪支行于2016年8月31日从尾号为3397的账户扣划31.69元后，尚有1314.61元利息未结清；借款本金22万元在2016年7月21日至2017年8月4日期间以年利率9%为标准计算利息为20613.69元，扣除三峡银行巫溪支行于2016年9月21日扣划1155.05元、9月24日扣划1700元、11月22日扣划1710元后，尚有16048.64元利息未结清。本院认为，原告三峡银行巫溪支行与被告邹欣的《个人借款合同》、与被告鲁昌军的《保证合同》、与被告鲁永祥的《抵押合同》，系当事人真实意思的表示，不违反法律规定，对合同当事人具有法律约束力。邹欣应当依照法律的规定和双方的约定履行偿还借款本金35万元及相应利息、罚息、复利的义务，被告鲁昌军应在担保期间内对邹欣案涉借款本金及利息、罚息、复利等承担连带保证责任，被告鲁永祥以自有房屋为邹欣案涉35万元借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，在邹欣未履行债务的情况下，三峡银行巫溪支行可在抵押担保的范围内对抵押物拍卖、变卖价值优先受偿。邹欣未按时依约支付利息和归还到期本金，三峡银行巫溪支行可依《个人借款合同》之约定，提前宣告贷款到期，要求邹欣归还全部借款本金、相应利息、罚息、复利。关于罚息计算起点的问题：在邹欣未及时支付利息和偿还部分到期本金的情况下，三峡银行巫溪支行于2017年8月4日书面宣告全部贷款提前到期，要求邹欣归还全部贷款本金及相应其他费用，此时，尚未归还的第一期13万元本金已于2016年8月31日到期，该期借款的罚息应从2016年9月1日起算，依合同尚未到期的下剩二、三期借款本金共计22万元在三峡银行巫溪支行书面宣告后方提前到期，该22万元借款的罚息应从2017年8月5日起算。关于按罚息利率计算复利的问题：案涉《个人借款合同》对复利的收取有明确约定，亦符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求，故三峡银行巫溪支行有关债务人应支付正常利息复利的诉讼请求应予支持，但依照中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故对三峡银行要求邹欣对罚息计收复利的诉讼请求不予支持。三峡银行巫溪支行未提交相关证据证实相关法律服务费用，故对该诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邹欣在本判决生效后十日内偿还原告重庆三峡银行股份有限公司巫溪支行借款本金35万元及利息、罚息、复利（其中13万元本金在2016年7月21日起至2016年8月31日期间还应支付利息1314.61元，并对尚未支付的1314.61元利息自2016年9月1日起，以年利率13.5%为标准计算复利至实际给付完毕之日止；下剩22万元本金在2016年7月21日起至2017年8月4日期间还应支付利息16048.64元，并对尚未支付的16048.64元利息自2017年8月5日起，以年利率13.5%为标准计算复利至实际给付完毕之日止。罚息的计算方式为：本金13万元以年利率13.5%为标准计收自2016年9月1日起至实际给付完毕之日止，下剩本金22万元以年利率13.5%为标准计收自2017年8月5日起至实际给付完毕之日止）；二、准予原告重庆三峡银行股份有限公司巫溪支行对被告鲁永祥所有并用于抵押的位于巫溪县宁河街道X房屋（权属证号：X）拍卖、变卖所得价款，在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿。三、被告鲁昌军对本判决第一项确定的债务范围承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆三峡银行股份有限公司巫溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案依法收取案件受理费3570.44元，由被告邹欣、鲁昌军、鲁永祥共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判员  李文泉二〇一七年十一月二十四日书记员  向 旭