广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0402民初5600号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所：珠海市吉大景山路68号。负责人：张爱华，行长。委托代理人：崔炜，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托代理人：葛南南，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：黄华连，女，汉族，1976年8月29日出生，身份证住址：广东省电白县。原告广发银行股份有限公司珠海分行诉被告黄华连金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月7日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人葛南南到庭参加诉讼，被告经本院传唤未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司珠海分行诉称：2015年7月24日，被告填写生意红申请表，向原告申请个人信用贷款，内容如下：贷款额度为15万元，贷款利率为月息1.5%，贷款期限为36个月，还本付息方式为等额本息，还款日为每月28日，逾期贷款罚息利率为在贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收；被告未能按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，并有权宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部立即到期，被告承担原告实现债权的律师费。2015年7月29日，原告向被告出具《个人信用贷款核准通知书》，核准被告个人信用贷款申请。依据授信额度，被告目前欠款涉及的借款有一笔，为2015年7月29日借款15万元。从2016年2月28日起被告未能按时履行还款付息义务，截止2016年6月24日，被告拖欠原告贷款本金129915.94元，利息、罚息及复利8531.3元。原告认为，被告逾期还款已经构成违约，原告有权宣布被告的借款全部立即到期，要求被告成偿还全部贷款本金并承担违约责任。综上，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。原告的诉讼请求为：一、被告黄华连向原告偿还贷款本金129915.94元；二、被告黄华连按生意红条款约定支付利息、罚息和复利（从2016年2月28日起计至还清之日，暂计至2016年6月24日为8531.3元）；三、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告承担。由于被告有还款，在庭审中原告变更其第一项诉讼请求为：被告黄华连向原告偿还贷款本金127915.94元；变更其第二项诉讼请求为：被告黄华连按生意红条款约定支付利息、罚息和复利（从2016年2月28日起计至还清之日，暂计至2016年12月26日为人民币23029元）；并明确其第二项诉讼请求中自2016年12月27日起不计算利息，按罚息计收，罚息以尚欠借款本金为基数，按罚息利率计收罚息，复利是以逾期还款的利息23029元为基数，按罚息利率计收。原告广发银行珠海分行为其诉称提交以下证据：1.生意人卡（生意红）申请表；2.个人信用贷款支付方式及贷款用途声明书；3.《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、批复；4.广发银行个人对账单；5.广发银行客户交易历史查询；6.催收材料；7.借款人配偶同意贷款声明书。被告黄华连未作答辩也未提交证据。经审理查明：2015年7月24日，被告填写《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请“生意红三证一日贷”循环额度信用贷款人民币50万元，额度期限为60个月，单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月25日，支付方式为自主支付，贷款用途为生产经营。该申请表中的《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；贷款利息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；借款人可以通过原告网点办理额度项下的单笔出账，也可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作将视为借款人同意出账的承诺，原告保留客户的电子出账信息作为出账依据。2015年7月29日，原告向被告出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告此次贷款的授信额度为15万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年7月29日起至2020年7月29日止，还款账户为62×××36，放款账号为62×××36，还款方式为等额本息，还款日为28日；贷款利率为固定利率，以月利率1.5%计息。被告在该通知书上签名确认接受该核准通知书及“广发银行股份有限公司信用贷款条款”的所有内容。同日，原告向被告刘沛成出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准同意了被告刘沛成金额为15万元的贷款申请，贷款期限为36个月。被告亦在该核准通知书上签名确认。原告于2015年7月29日向被告账号62×××36的账户发放贷款15万元。被告自2016年2月28日起未按约定期限偿还上述贷款，根据《广发银行个人对账单》显示，截至2016年6月24日，被告尚欠贷款本金129915.94元、利息7498.7元、罚息655.59元、复利377.01元。原告起诉后，被告于2016年7月16日偿还本金2000元，截至2016年12月26日，被告尚欠贷款本金127915.94元、利息17097.2元、罚息3652.85元、复利2278.95元。本院认为：被告经本院依法传唤后无正当理由未到庭应诉，未提出答辩也未提交证据，本案应以原告提交的证据作为认定事实的依据。原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款（生意红）条款》系签约双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格按照合同约定履行。原告已依约发放贷款，被告未能按期偿还贷款本息，截至2016年12月26日，被告尚欠贷款本金127915.94元、利息17097.2元、罚息3652.85元、复利2278.95元。根据合同约定，被告未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，因此，对原告要求被告偿还贷款本金127915.94元以及截至2016年12月26日的利息、罚息、复利合计23029元（其中利息17097.2元、3652.85元、复利2278.95元）的诉讼请求，本院予以支持。此外，合同还约定，若被告未按约定期限还款，原告有权就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。据此，自2016年12月27日起至实际清偿之日止，被告应向原告支付以127915.94元为基数按月利率1.95%（按月利率1.5%加收30%）计算的罚息，并支付以17097.2元为基数按月利率1.95%计算的复利。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告黄华连于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金人民币127915.94元及截至2016年12月26日止的利息人民币17097.2元、罚息人民币3652.85元、复利人民币2278.95元，并支付自2016年12月27日起至实际清偿之日止以人民币127915.94元为基数按月利率1.95%计算的罚息及以17097.2元为基数按月利率1.95%计算的复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取人民币3068元，由被告黄华连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张美均审 判 员  胡 莉人民陪审员  金 昉二〇一七年二月二十七日书 记 员  周 晶