云南省开远市人民法院民 事 判 决 书(2016)云2502民初591号原告：中国银行股份有限公司开远支行。住所地：云南省开远市灵泉西路**号。负责人：徐颖，该支行行长公司董事长。统一社会信用代码：91532502917931202U。委托代理人：刘彪，云南经峰律师事务所律师，代理权限特别授权代理。委托代理人：狄敏，女，1986年9月30日生，汉族，系中国银行股份有限公司开远支行员工，住云南省开远市。代理权限特别授权代理。被告：张锦强，男，1974年10月11日生，汉族，住云南省开远市。原告中国银行股份有限公司开远支行（以下简称中国银行开远支行）与被告张锦强金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月19日立案受理。依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行开远支行委托代理人刘彪、狄敏到庭参加了诉讼，被告张锦强经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行开远支行诉称，被告张锦强因购买云南省开远市“云龙小区”1幢二单元601号房屋需要，于2013年3月18日与原告中国银行开远支行签订了2013年房子032号《个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告向原告借款120000元，期限为20年，利率按中国人民银行基准利率实行浮动利率，按月等额本息还款；被告用其购买的“云龙小区”1幢二单元601号房屋进行抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按合同约定向被告支付了借款120000元，但被告未按期返还原告的借款本金和利息，截止2016年5月13日止，被告被告共拖欠原告利息和罚息共计6919.5元。经原告多次想被告催要，被告仍未及时还款。为维护原告的合法权益，特请求人民法院依法判决：1、解除原告中国银行开远支行与被告张锦强签订的《个人一手住房贷款合同》；2、判令被告向原告赔还借款本金112282.37元、并支付截止2016年5月13日止的利息4209.44元、罚息202.18元，合计116693.89元；3、判决原告对被告提供的抵押物享有优先购买权；4、判令被告承担本案诉讼费用。被告张锦强未作答辩。原告中国银行开远支行为证明其主张向本院提交如下证据：1组、《营业执照》复印件、《金融许可证》复印件、《中国银行红河州分行文件》复印件、《信用机构代码证》复印件、《负责人身份证明》复印件、《负责人居民身份证》复印件各一份，证明原告的主体资格情况；2组、《被告居民身份证》复印件一份，证明被告主体资格情况；3组、《个人一手住房贷款合同》复印件一份，证明被告向原告借款情况以及借款合同约定的内容；4组，《房屋他项权证》复印件一份、证明被告用其购买的房屋进行抵押担保的事实；5证、《借款借据》复印件、《授权书》复印件各一份，证明原告根据被告的申请和授权，向被告发放贷款的事实；6证、《被告还款记录》一份，证明被告违约的事实及未返还款项的数额。被告张锦强经本院公告传唤无正当理由未到庭，视为放弃举证、质证的权利。通过双方当事人对上述证据的举证、质证，本院认为：原告提供的证据1《营业执照》、《金融许可证》、《中国银行红河州分行文件》、《信用机构代码证》、《负责人身份证明》、《负责人居民身份证》，真实合法有效，能够证实原告的主体情况，本院予以采信；证据2《被告居民身份证》，系公安机关出具的身份证件，真实合法有效，本院予以采信；证据3《个人一手住房贷款合同》，是原、被告双方协商一致后签订的，有原告的签名和签章，被告的签名和捺印，系双方当事人的真实意思表示，能够证明借款的金额、利率、期限和抵押担保等事实情况，真实合法有效，本院予以采信；证据4《房屋他项权证》，系开远市房地产管理局出具的房屋办理抵押证件，真实合法有效，本院予以采信；证据5《借款借据》、《授权书》，能够证实原告已于2013年3月18日向被告发放了贷款120000元的事实以及被告授权原告将贷款120000元支付给房屋出卖方，即开远市阿迷房地产开发公司的事实，本院予以采信；证据6《被告还款记录》，能够证实被告尚欠原告借款本金及其利息的情况，本院予以采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：被告张锦强因向开远市阿迷房地产开发公司购买坐落于云南省开远市云龙小区1幢二单元601号房屋一套需要，经被告张锦强向原告中国银行开远支行申请，原告中国银行开远支行审批，被告张锦强与原告中国银行开远支行于2013年3月18日签订了《个人一手住房贷款合同》，合同约定：“第一条借款金额及期限，1、本合同项下个人住房贷款金额为120000元。2、合同项下贷款期限为20年240个月，自贷款人实际发放贷款之日起算；若分期放款，则自第一个实际放款日起算。第二条贷款用途，本合同项下的贷款用途仅限于后买本合同第十三条约定房产的购房款，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途······。第三条贷款利率与计结息，1、本合同项下贷款利率经贷款人与借款人约定，按浮动利率方式执行······。2、按月结息和付息，······逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收50%。······。附件一通用条款三、借款人违约事件及处理，1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约;``````(2)未按期归还贷款本息；······。2、出现前款规定的违约事件，贷款人有权分别或者同时采取下列措施：······(5)终止或者解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人只阿金的其他合同。······（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。······等。”合同签订后，2013年3月18日原告中国银行开远支行按照合同约定及被告张锦强的授权将贷款120000元一次性转入被告张锦强存款账户。截止2015年9月18日止，被告能够按合同约定共计向原告返还了借款本金7717.63元、利息18193.89元、罚息12.28元。从2015年9月18日起，被告开始逾期未能按照合同约定返还借款本息。截止2016年5月13日止，被告张锦强尚欠原告中国银行开远支行借款本金112282.37元、利息4209.44元、罚息202.18元，合计116693.89元。事后，经原告多次催收未果，原告遂起诉至本院。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期归还借款并支付利息的合同。本案原告中国银行开远支行与被告张锦强于2013年3月18日签订的《个人一手住房贷款合同》，符合借款合同的构成要件，该合同不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二项之规定“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案原告中国银行开远支行与被告张锦强在借款合同附件一个人一手房贷款合同通用条款中第三项第一条、第二条中已明确约定了如果借款人未按期归还借款本息的构成违约，出现违约事件，贷款人有权终止或解除本合同。现本案被告张锦强未能按合同约定期限按时返还借款本息，已经构成违约，解除合同的条件已成就，故对于原告主张解除借款合同的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定人不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案原告中国银行开远支行与被告张锦强在借款合同中已明确约定了若借款人不按时归还借款本息而构成违约的贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。现本案被告张锦强未能按合同约定期限按时返还借款本息，已经构成违约，原告有权宣布贷款立即到期的条件已经成就，故对于原告主张由被告张锦强偿还原告截止2016年5月13日止的贷款本金112282.37元、利息4209.44元、罚息202.18元，合计116693.89元的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定的期限或者国家有关规定支付逾期利息。”本案被告张锦强未按期返还借款，造成逾期，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息，故对于原告主张由被告张锦强承担2016年5月13日至贷款还清之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条之规定“以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效。”《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”及《城市房地产抵押管理办法》第三条第四款之规定“本办法所称预购商品房贷款抵押，是指购房人在支付首期规定的房价款后，由贷款银行代其支付其余的购房款，将所购商品房抵押给贷款银行作为偿还贷款履行担保的行为。”本案被告张锦强从开远市阿迷房地产开发公司购买坐落于云南省开远市云龙小区1幢二单元601号房屋并通过向原告中国银行开远支行按揭贷款，各方于2013年3月18日签订了借款合同，并于2013年3月7日对抵押物开远市云龙小区1幢二单元601号房屋办理了抵押登记取得了他项权证，上述行为属于预售商品房贷款抵押，符合法律规定，该抵押自登记时设立，且合法有效。故原告主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，本案事实清楚，证据充分。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百七十条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二项、二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司开远支行与被告张锦强签订的《个人一手住房贷款合同》。二、被告张锦强于本判决生效之日起五日内返还原告中国银行股份有限公司开远支行借款本金112282.37元、利息4209.44元、罚息202.18元，合计116693.89元；并支付原告中国银行股份有限公司开远支行从2016年5月13日起至本判决书确定的履行期限届满之日止的利息，利息按中国人民银行同期基准利率加该基准利率×50%计算。三、原告中国银行股份有限公司开远支行对抵押物开远市云龙小区1幢二单元601号房屋的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2634元，公告费300元，合计2934元，由被告张锦强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  黄健秋人民陪审员  谢裕恒人民陪审员  李春梅二〇一七年二月二十四日书 记 员  赵婉亭