广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初17569号原告：北京中和东方资产管理有限公司，住所地北京市朝阳区东三环北路甲19号楼4层510，统一社会信用代码91110105MA001WPF16。法定代表人：刘营。委托诉讼代理人：祝恬，广东德比律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱智锟，广东德比律师事务所律师。被告：冯金钻，女，汉族，1966年6月5日出生，住广东省中山市，第三人：夏靖，男，汉族，1970年3月1日出生，住安徽省合肥市蜀山区，委托诉讼代理人：祝恬，广东德比律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱智锟，广东德比律师事务所律师。原告北京中和东方资产管理有限公司（以下简称中和公司）诉被告冯金钻、第三人夏靖民间借贷纠纷一案，本院于2016年8月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中和公司、第三人夏靖共同委托诉讼代理人祝恬到庭参加诉讼。被告冯金钻经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中和公司诉称，2013年12月26日，第三人夏靖与被告冯金钻签订借款协议，协议约定：被告冯金钻向原告中和公司借款37948.80元，还款分期18个月，每月等额本息还款，每月偿还本息2430.83元，还款日为每月15日之前；若被告冯金钻未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取罚息；因被告冯金钻未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等第三人为实现债权的合理费用均由被告冯金钻承担，如双方在协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如协商不成，则须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。协议签订后，经被告冯金钻同意并授权，第三人将上述借款本金在扣除被告冯金钻应缴纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付给被告冯金钻。但被告冯金钻从2014年11月15日起未依约偿还借款本息，经第三人多次催收未果。后第三人将案涉债权转让给原告中和公司，原告中和公司受让后依法通知被告冯金钻。原告中和公司认为被告冯金钻违约不予还款的行为严重侵犯了其合法权益。为维护自身合法权益，原告中和公司特诉至法院，请求判令：1.被告冯金钻向原告中和公司偿还借款本金16866.13元；2.被告冯金钻向原告中和公司偿还逾期日前一个月的借款利息322.56元；3.被告冯金钻向原告中和公司支付从逾期日期起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金、罚息（暂从2014年11月15日起，以剩余本金16866.13元为基数，按年利率24%计至2016年7月15日的金额为6746.45元）；4.被告冯金钻支付律师费1307元。原告中和公司对其主张的事实以及诉讼请求在举证期限内提供的主要证据有：1.信用咨询及管理服务协议（借款人）；2.收据三份；3.借款协议;4.银行转账汇款单笔对账单；5.律师费发票及委托代理协议、转账凭证；6.信访咨询费收取告知书；7.债权转让协议复印件；8.债权转让通知；9.EMS快递单及妥投查询表。被告冯金钻在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证、举证。第三人夏靖述称，同意原告中和公司的诉讼请求及事实与理由。经审理查明，2013年12月26日，冯金钻（甲方）经中介机构（信和汇金信息咨询北京有限公司、信和汇诚信用管理北京有限公司、信和惠民投资管理北京有限公司，以下合称信和公司）介绍与夏靖（乙方）签订借款协议，协议约定：甲方向乙方借款37948.80元，经甲方同意及授权乙方将本协议借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和公司的咨询费、审核费、服务费后的剩余款项支付到甲方账号，甲方分18个月偿还，每月15日偿还本息合计2430.83元；甲方逾期还款的应当承担罚息和违约金，罚息每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取，违约金按当月应还本息的10%计算；甲方逾期达到15天以上的，乙方有权提前终止协议，甲方须在乙方提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和违约金；协议还约定了其他事项。同日，冯金钻与信和公司签订信用咨询及管理服务协议（借款人），协议约定：冯金钻有一定的资金需求，信和公司为冯金钻提供借款咨询、出具审核意见、推荐出借人、促成交易，冯金钻在信和公司的推荐下，与特定的出借人于2013年12月26日签订借款协议（借款金额为37948.80元），冯金钻在获得借款的同时应向信和公司支付咨询费4053.89元、审核费635.90元、服务费3259.01元，经冯金钻同意，冯金钻授权出借人在向冯金钻提供借款本金的当日一次性将咨询服务费及审核费从借款本金中扣除，扣除的费用由出借人代为支付给信和公司；协议还约定了其他事项。2013年12月20日，信和公司向冯金钻出具“信访咨询费收取告知书”：由于信和公司对冯金钻的家庭进行了考察，因此要收取100元信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除。2013年12月27日，夏靖通过银行转账方式向冯金钻支付29900元；夏靖代冯金钻向信和公司支付咨询费4053.89元、审核费635.90元、服务费3259.01元。冯金钻按约向夏靖偿还了借款本息合计26888.81元，每个月清偿的利息为322.56元，自2014年10月15日起未向其还款。2016年3月1日，夏靖（转让人）与中和公司（受让人）签订债权转让协议，约定：夏靖将对冯金钻的债权（剩余借款本金16866.13元）及合同约定的至实际清偿之日止的借款利息、罚息、违约金转让给中和公司；协议还约定了其他事项。2016年3月3日，夏靖向冯金钻发出债权转让通知书，告知冯金钻将其与冯金钻签订的借款协议项下的权利全部转让给中和公司，原合同条款和条件不变。夏靖通过邮政快递于2016年3月16日向冯金钻送达了债权转让通知书。后冯金钻未向中和公司还款，中和公司遂诉至本院，主张前述实体权利。另查：中和公司因追讨冯金钻所欠借款，委托广东德比律师事务所律师进行本案诉讼，并支付了律师费1307元。本院认为，本案为民间借贷纠纷。中和公司提供的借款协议和银行电子转账凭证可以充分证实夏靖与冯金钻之间存在合法有效的借款合同关系，本院予以确认。冯金钻借款后没有按约定偿还借款，已经构成违约，应当承担违约责任，继续履行还款义务。本案的争议焦点是：中和公司可以主张的债权如何认定。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”按照该法律规定的精神，出借人在出借款项时不得利用优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除利息时经过了借款人的同意，但该意思表示很可能是借款人为了能得到贷款而不得不同意的非真实意思表示，为维护公平、规范民间借贷秩序，禁止出借人预先扣除利息牟取不当利益，《中华人民共和国合同法》第二百条作出上述规定。本案中，中介机构信和公司收取冯金钻的中介服务费无可厚非，但应当由冯金钻直接支付给中介机构，夏靖不得利用出借款人的优势地位协助中介机构预先扣除相关服务费，夏靖扣除相关服务费（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定精神禁止的范围，夏靖预先扣除的相关服务费不能计算入本金之内，夏靖出借款项的数额应当按照实际出借给冯金钻的到账金额认定，即夏靖向冯金钻实际出借款项29900元。冯金钻每期应清偿的利息为322.56元，冯金钻于2013年12月27日收到借款，故至2014年10月14日起应支付的利息为3096.58元（322.56元/月×9个月+322.56元/月÷30天×18天）。夏靖确认冯金钻已清偿本息合计26888.81元，扣除应支付的利息，故截至2014年10月15日，冯金钻已清偿借款本金23792.23元（26888.81元-3096.58元），余款6107.77元（29900元-23792.23元）未清偿及相应的责任未承担。夏靖将涉案债权已转让给中和公司，且已通知冯金钻，中和公司是合法的债权人。借款已到期且冯金钻未按时还款，应承担相应的违约责任，故对中和公司要求冯金钻清偿剩余借款本金、利息、逾期还款利息、罚息、违约金的诉求，本院予以支持，但借款本金应调整为6107.77元。冯金钻应于每月15日还款，故2014年10月16日至2014年11月15日期间应当支付的利息为322.56元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，逾期还款利息、罚息、违约金的总和不得超过年利率24%。冯金钻没有按时履行还款义务，逾期的利息、罚息、违约金应当从2014年11月16日起开始计算。故综上，冯金钻应承担的利息计算方法为：2014年10月16日至2014年11月15日期间利息为322.56元，从2014年11月16日起的利息按年利率24%计算。关于律师费的问题。中和公司提供了委托代理协议及律师费发票证明确因本案支出了律师费，且借款协议约定因冯金钻违约而产生的律师费应由冯金钻负担，故对中和公司的该项诉求，本院予以支持。综上，原告北京中和东方资产管理有限公司的诉求合理部分，本院予以支持，不合理部分则予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，第三十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，缺席判决如下：一、被告冯金钻于本判决发生法律效力之日起七日内向原告北京中和东方资产管理有限公司清偿借款本金6107.77元，并支付利息（利息计算方法：2014年10月16日至2014年11月15日期间利息为322.56元；从2014年11月16日起的利息以6107.77为基数按年利率24%计至清偿之日止）以及律师费1307元；二、驳回原告北京中和东方资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费432元（原告北京中和东方资产管理有限公司已预交），由原告北京中和东方资产管理有限公司负担258元，由被告冯金钻负担174元（被告冯金钻于本判决生效之日起七日内迳付原告北京中和东方资产管理有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 员  翟伟国人民陪审员  梁宝霞人民陪审员  刘淑珍二〇一七年二月十四日书 记 员  孙 萌