广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤2071民初18718号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，组织机构代码89810182-7。负责人：杨志盛，职务：行长。委托诉讼代理人：曾涛、陈可人，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。被告：区慧芬，女，1978年12月28日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。被告：余耀昌，男，1979年9月2日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）与被告区慧芬、余耀昌信用卡纠纷一案，本院于2016年8月30日立案后，依法适用普通程序，于2017年2月14日公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托诉讼代理人曾涛到庭参加诉讼，被告区慧芬、余耀昌经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告区慧芬签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》；2.被告区慧芬、余耀昌向原告归还截至2016年7月6日的信用卡透支本金194632.77元、利息10566.98元、滞纳金33091.09元，合计238290.84元，及从2016年7月7日起至欠款实际清偿之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金按领用合约约定和中国人民银行有关规定计算）；3.被告区慧芬、余耀昌向原告支付律师费12000元。事实和理由：被告区慧芬向原告申请办理信用卡业务（卡号：51×××56），原告与被告区慧芬于2014年9月9日签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（合同编号：2013年DEFQ字007198号），约定由原告提供借款给被告区慧芬用于大额消费，金额40万元，手续费40000元，期数24期（一期为一个月）。合同签订后，原告向被告区慧芬履行了放款义务，被告应从放款次月起逐月以上述信用卡卡号按期归还本金及手续费。但被告至今尚未归还所有到期本金及手续费，截止至2016年7月6日止，被告区慧芬的信用卡透支本金、利息、滞纳金合计238290.84元。经原告多次以各种形式向被告区慧芬催收欠款，但被告区慧芬至今仍未履行还款义务。被告区慧芬与被告余耀昌系夫妻关系，余耀昌对发生在婚姻关系存续期间的债务应当承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，据此向法院起诉。原告中行中山分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告身份证、结婚证复印件；2.长城环球通白金信用卡申请表、领用合约、“大额分期”业务借款协议书及借据；3.账户信息、对账单；4.信用卡分行客服系统（截图）。因被告区慧芬、余耀昌下落不明，本院依法于2016年9月26日公告通知两被告应诉。公告期限届满，两被告未到庭应诉。原告中行中山分行保证提交的证据真实性，被告区慧芬未到庭质证，视为其放弃质证权、抗辩权，故本院对原告中行中山分行提交的证据予以采信。根据原告中行中山分行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月22日，被告区慧芬向中行中山分行递交申请表申领长城环球通白金信用卡，并在申请表上签名确认已参阅并同意遵守中国银行信用卡领用合约的各项规则。中行中山分行经审核，向区慧芬开立了卡号为51×××56的白金信用卡。2014年9月9日，原告中行中山分行（甲方）与被告区慧芬（乙方）签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定本协议适用的业务模式为：乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度。经甲方审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并收取一定的手续费。甲方根据乙方需求，将乙方信用卡“大额分期”额度授信400000元，划至乙方指定账户（户名：缪群英，开户行：民生银行三乡支行，账号：62×××53），用于大额消费。该款乙方分24期偿还（一个月为一期），并承担10%手续费。如乙方未按本协议约定按时进行信用卡还款，甲方有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，并终止或解除本合同，要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。合同还约定了其他事项。合同签订后，中行中山分行依约于2014年9月9日放款，区慧芬签署金额400000元的借款借据。区慧芬从2016年3月6日开始未按期还款，截止至2016年7月6日，信用卡透支本金194632.77元、利息10566.98元、滞纳金33091.09元，合计238290.84元。原告经多次追讨未果，于2016年8月30日向本院起诉，主张前述实体权利。2016年7月6日之后，被告区慧芬偿还了部分欠款，截至2017年2月6日，被告的信用卡拖欠透支款本金194392.77元、利息33650.94元、滞纳金45000.63元，合计273044.34元。原告据此相应变更上述第2项诉讼请求为：被告区慧芬、余耀昌向原告归还截至2017年2月6日的信用卡透支本金194392.77元、利息33650.94元、滞纳金45000.63元，合计273044.34元；支付从2017年2月7日起至欠款实际清偿之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金按申请表及章程的约定计算）。《中国银行信用卡领用合约》中的利息和收费部分约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；未全数偿还的，不适用免息还款规定。发卡行自交易记账日起按日万分之五计收利息，利息按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；持卡人在还款期内没有交足最低还款额，发卡行按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。另查：余耀昌与区慧芬系夫妻关系，双方于2004年7月12日登记结婚。本院认为，被告区慧芬向原告中行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关合约的约定，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。被告区慧芬使用信用卡进行透支消费，却不及时按照协议清还透支款给原告，该行为违反了其作出的承诺，已构成违约，符合合同约定的解除条件，被告区慧芬依法应承担偿还透支款的责任，并依双方约定支付因逾期还款而发生的利息、滞纳金。截至2017年2月6日止，被告区慧芬的信用卡尚欠透支本金194392.77元、利息33650.94元、滞纳金45000.63元，合计273044.34元，应予清偿；2017年2月7日起至清偿日止的利息按领用合约约定和中国人民银行有关规定计算。原告依合同约定要求被告区慧芬偿还信用卡透支本息的诉讼请求理据充分，本院予以支持。关于滞纳金，根据双方所签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，若客户在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。在本案中，原告要求被告一次性清偿全部透支本息，显然不再赋予被告每期最低还款额，故不存在最低未还部分款项，也不应产生最低还款额未还款部分的滞纳金，而是直接产生透支利息。故2017年2月7日起至清偿之日止的滞纳金，本院不予支持。原告请求的律师费损失12000元，双方所签订的信用卡领用合约中虽有明确约定，但该费用并非产生违约和诉讼时必然发生的费用，且根据合约约定被告逾期还款需承担利息、滞纳金、复利等违约责任，可以弥补原告的损失。该律师费损失，应以实际产生且合理合法范围内予以支持，原告没有提供相应的委托合同和实际支付该费用的凭据，本院不予支持。被告余耀昌与区慧芬系夫妻关系，区慧芬的上述债务发生在夫妻关系存续期间，余耀昌未到庭举证证明该债务属区慧芬的个人债务，该债务依法应认定为夫妻共同债务，故被告余耀昌对被告区慧芬的上述债务应承担连带清偿责任。被告区慧芬、余耀昌未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩的权利，不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除被告区慧芬与原告中国银行股份有限公司中山分行于2014年9月9日签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（合同编号：2013年DEFQ字007098号）；二、被告区慧芬于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还截止至2017年2月7日的透支款本金194392.77元、利息33650.94元、滞纳金45000.63元，合计273044.34元，支付从2017年2月7日起至清偿之日止的利息（以尚欠透支本金194392.77元为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算）；三、被告余耀昌对被告区慧芬的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5054元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担242元，被告余耀昌、区慧芬连带负担4812元（该款两被告于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花审 判 员  吴立和人民陪审员  梁加成二〇一七年二月二十日书 记 员  梁晓林