湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1002民初3475号原告：郴州农村商业银行股份有限公司。法定代表人:廖阳彪，系该公司董事长。委托诉讼代理人：田龙振（系该公司职工），男。委托诉讼代理人：胡晓春（系该公司职工），男。被告：何时光，男，1968年3月4日出生，汉族。委托诉讼代理人：邝丛，湖南大问律师事务所律师。被告：饶英香，女，1973年7月27日出生，汉族。被告：何美成，女，1992年1月6日出生，汉族。原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告何时光、饶英香、何美成金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月4日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人田龙振、被告何时光委托诉讼代理人邝丛、被告何美成到庭参加诉讼，被告饶英香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人的诉辩主张原告郴州农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告何时光、饶英香、何美成偿还借款本金150000元及利息122418.34元（利息暂计算至2016年11月2日止，后期利息按照合同约定的逾期利率标准另行计算至贷款清偿日止），本息合计272418.34元；2、判令被告何时光以抵押房屋承担抵押担保责任，折价、拍卖、变卖该房屋的价款由原告优先受偿；3、由三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告何时光于2009年5月8日向原告所辖的南岭支行（原苏仙区农村信用合作联社五岭分社）借款150000元用于购车，借款期限2年，期限内月利率7.0875‰，逾期月利率10.63125‰。由被告何时光以座落于郴州市北湖区五岭大市场南苑2栋506号住房作抵押担保。借款逾期后，经原告多次催收，被告何时光只偿还该笔贷款2010年2月4日之前的利息10028.81元，之后分文未给。2015年8月被告何时光因涉嫌刑事犯罪，被广东省公安局抓获，至今仍羁押于广东省乐昌看守所。经原告向何时光同居关系人饶英香、何时光女儿何美成催收，两人愿意承担何时光所欠借款本息的偿还责任，并与原告签订《偿还借款本息协议》，约定在2016年7月19日前偿还完本息义务，但至今尚未履行，为此，原告诉至法院，请求判如所请。被告何时光辩称：1、对借款和抵押事实没有争议，但是中国银行的征信报告已显示何时光无贷款记录，故被告何时光无需再偿还欠款；2、原告利息的计算应进一步明确；3、借款与饶英香、何美成无关。被告饶英香、何美成向本院提交书面答辩状，共同辩称：1、借款人是何时光，被告饶英香、何美成之前对何时光与原告之间的债权债务关系及房屋抵押情况并不知情，因何时光被羁押，农商银行催收员便找到饶英香、何美成，并以利息减免、还清后可解除住房抵押、父债子还传统观念等进行劝说，最终饶英香、何美成同意若利息能减免至2万元，将设法在2016年7月19日前替何时光偿还本息17万元，并与两名催收员签订《偿还借款本息协议》；2、《偿还借款本息协议》并未生效，对双方均无约束力。首先，签订主体一方是农商银行的催收员，在签订协议时，催收员并无原告农商银行的授权，协议也无农商银行的盖章；其次，协议第一条写明利息的减免以贷款方批复为准，可见催收员无权作出承诺，需得到农商银行的追认，综上，该协议并未生效，被告饶英香、何美成不应对何时光债务承担偿还责任。查明的事实原告郴州农商银行围绕其诉讼请求依法提交了10份证据；被告何时光、饶英香未向本院提交证据；被告何美成提交一份《偿还借款本息协议》与原告提交的证据7一致。经质证，对原告提供的10份证据和被告何美成提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2009年4月30日，被告何时光因购车需要向原告申请贷款，双方签订了《借款合同》，原告在2009年5月8日依约向被告发放了贷款150000元，被告何时光在借款借据上签名确认，双方约定：被告何时光向原告贷款150000元，借款月利率为7.0875‰，借期两年即借款到期日为2011年5月8日，借款按季结息，结息日为每季的第20日；借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按合同约定利率加付50%的利息；贷款人对借款人未按期支付的利息按罚息利率计收复利；借款的担保方式为抵押。同日，原告与被告何时光签订《抵押合同》，并就抵押物办理了抵押登记，原告取得他项权利证，证号为郴房2009他字第Y139号。《抵押合同》约定：由何时光以座落于郴州市五岭大市场南苑2栋房屋（房产证号为郴开房权证2003字第000**号）作抵押担保，抵押物抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用；在主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告何时光借款后只偿还了该笔借款2010年2月4日（含当日）之前的利息10028.81元，尚欠借款本金150000元及2010年2月5日之后的利息，原告在2015年1月20日向被告何时光发出《贷款函证（催收）书》，后又多次催讨，均未果，原告为此诉至法院。二、原告郴州农商银行前身是郴州市农村信用合作联社；被告何美成系被告何时光女儿；被告饶英香与被告何时光未登记结婚，但长期同居生活并育有一子一女（均在上中学）。2016年4月19日，郴州农商银行再次发出《贷款函证（催收）书》，但基于被告何时光自2015年9月因涉嫌刑事犯罪，被广东省乐昌市看守所羁押至今，故催收书由被告饶英香、被告何美成代签，二人并与郴州农商银行催收经办人田龙振、胡晓惠协商后，签订《偿还借款本息协议》，协议内容为：1、因何时光被司法羁押，难以清偿，经向其妻饶英香、女儿何美成催收，二人愿意承担其偿还责任；2、贷款方同意对该笔借款给予利息上优惠，同意只收取利息2万元，本息合计17万元，以贷款方批复为准；3、借款承还人饶英香、何美成定于2016年7月19日前一次性清偿完借款本息17万元，清偿完毕后，贷款方将抵押的房产证退回承还人；4、如承还人未按上述约定时间偿还完借款本息，贷款方将申请司法程序实现抵押权以偿还贷款本息，且取消利息上的优惠；5、本协议由贷款方催收经办人及承还人签字生效。三、庭审过程中，原告郴州农商银行自愿放弃要求被告何美成承担偿还责任。裁判依据和结果本院认为：本案属金融借款合同纠纷。就本案的争议焦点问题,本院作如下评议:一、《偿还借款本息协议》的效力问题本院认为，田龙振、胡晓惠是郴州农商银行催收员，2016年4月19日签订协议时，已表明银行员工身份，并向被告发出盖有郴州农商银行公章的《贷款函证（催收）书》，被告饶英香、何美成在催收书上签字；经过协商，双方签订《偿还借款本息协议》，协议内容反复出现郴州农商银行、贷款方等字眼，而非个人名称，因此，被告饶英香、何美成有理由相信催收员的行为即代表郴州农商银行，催收员的行为系履行职务行为。之后，郴州农商银行又在协议上加盖公章，并批复利息减免，再委托催收经办人田龙振、胡晓惠作为本案诉讼代理人参加诉讼，是对催收员履行职务行为的进一步确认。故催收员履行职务与二被告签订的《偿还借款本息协议》合法有效，对原告郴州农商银行、被告饶英香、被告何美成均有约束力。被告饶英香、何美成抗辩协议未生效，无事实和法律依据，本院不予支持。二、偿还主体和偿还数额问题首先，关于何时光是否应承担偿还责任。原告与被告何时光经协商一致自愿签订《借款合同》，该合同未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的，原告与被告何时光之间已形成合法有效的金融借款合同关系。原告已依约向被告何时光发放了贷款，但被告何时光未按约定、足额还款已构成违约，故原告要求被告偿还借款本息符合法律规定，本院予以支持。其次，关于被告饶英香、何美成是否应承担偿还责任。二被告与原告签订《偿还借款本息协议》，从签订协议的当事人真实意思表示和协议内容来看，该协议是第三人即被告饶英香、何美成与债权人郴州农商银行达成的协议，并未免除债务人何时光的偿还责任，应属债务加入即并存的债务承担，故第三人即被告饶英香、何美成应与债务人何时光共同承担偿还责任。庭审中，原告自愿放弃要求被告何美成承担偿还责任，是其自由处分的权利，本院予以准许。关于偿还数额，本案借款本金为150000元；因利息减免取消，利息应按照《借款合同》的约定计算，被告只偿还了2010年2月4日之前的利息，之后分文未给。从2010年2月5日至2016年11月2日，共产生利息122418.34元（2010年2月5日至2011年5月8日之间按借期内利率7.0875‰计算利息为15840.56元；从2011年5月9日至2016年11月2日按照逾期月利率10.63125‰计算利息为122418.34元），并应继续按逾期月利率10.63125‰计算从2016年11月2日至贷款清偿之日止的利息。三、原告对抵押物是否享有优先受偿权。被告何时光自愿用其房产为该笔借款作抵押担保，与原告签订《抵押合同》，并对用于抵押的房产办理了抵押登记手续，上述并办理了抵押登记，双方抵押关系合法有效，抵押权已设立。故原告对该抵押物主张优先受偿权利，符合法律规定，本院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、被告何时光、饶英香偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金150000元、利息122418.34元（利息从2010年2月5日暂计算至2016年11月2日，以后按逾期月利率10.63125‰另行计算利息至借款本金清偿之日止），限本判决生效之日起十日内履行完毕；二、如果被告何时光、饶英香未在本判决指定的期间履行完还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告何时光提供的抵押物（座落于郴州市五岭大市场南苑2栋房屋（房屋所有权证号为郴开房权证2003字第000**号）的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果被告何时光、饶英香未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5386元，由被告何时光、饶英香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 长  张小平代理审判员  肖 娜人民陪审员  尹敏莲二〇一七年二月十五日书 记 员  张 靓附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。