云南省江城哈尼族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2016）云0826民初244号原告：中国农业银行股份有限公司江城哈尼族彝族自治县支行。统一社会信用代码：xxxxxxxxxxxxxxxxx。营业场所：江城县勐烈大街82号。负责人：段敏泉，系该行行长。委托诉讼代理人：罗晓坤，系该行客户部经理，特别授权代理。委托诉讼代理人：李云春，系该行客户部经理，特别授权代理。被告：白学英，女，哈尼族，1965年4月5日生，小学文化，家庭住址：江城县，农民。被告：左文映，男，哈尼族，1955年5月5日生，小学文化，家庭住址：江城县，大绿满中心完小退休教师。被告：左佳，女，哈尼族，1987年6月16日生，小学文化，家庭住址：江城县，农民。被告：左阳，男，哈尼族，1991年3月22日生，小学文化，家庭住址：江城县，现在广东打工，农民。委托诉讼代理人：白应祥，系江城县勐烈镇法律服务所法律服务工作者，特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司江城哈尼族彝族自治县支行（以下简称江城农行）与被告白学英、左文映、左佳、左阳借款合同纠纷一案，本院于2016年5月26日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江城农行的委托诉讼代理人罗晓坤、李云春，被告白学英、左文映、左佳和被告左阳的委托诉讼代理人白应祥均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告江城农行向本院提出诉讼请求：1、判令被告白学英偿还借款本金400,000元，截止2016年5月16日止欠借款本金359,996.67元，利息20,061.55元，本息合计380,058.22元，以及上述款项还清之日止的利息、复息、罚息，被告左文映、左佳、左阳承担担保清偿责任；2、原告对被告白学英、左文映、左佳、左阳的抵押物享有优先受偿权；3、案件受理费由四被告承担。事实和理由：2012年10月30日，原告向被告白学英发放个人农村生产经营贷款400,000元，单笔贷款期限为1年（可循环），2015年10月29日到期。贷款采用一次性还本按季结息方式还款，贷款用途为生产经营周转，贷款采用房地产抵押担保，用借款人白学英、左文映、左佳、左阳共有的房地产作抵押。原、被告五方签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》，合同编号为：5302012012010997，抵押房产证号为：江城县房权勐烈镇字第（2008）xxxx号（共有证号为：江城县房勐烈镇共字第（2008）xxxx号、江城县房勐烈镇共字第（2008）xxxx号、江城县房勐烈镇共字第（2008）xxxx号、江城县房勐烈镇共字第（2008）xxxx号）。土地证号为：江国用（2008）第x**，已到江城县建设局和国土局进行抵押登记。截止2016年5月16日止欠借款本金359,996.67元，利息20,061.55元，本息合计380,058.22元。借款人白学英未按合同约定偿还原告贷款本息，经多次催收并向被告签发了《债务逾期催收通知书》、《担保人责任履行通知书》和《贷款提前到期通知书》，被告已经签收，并要求抵押担保人白学英、左文映、左佳、左阳履行担保责任，但被告均未履行全额还款本息义务，遂起诉到法院。被告白学英辩称：被告白学英认可原告陈述的借款事实，但其借款行为是自己一人所为，借款和房地产抵押的签字全部为被告白学英一人所为。被告左文映、左佳、左阳对借款和房地产抵押一事并不知情。被告白学英愿意独自偿还该笔借款本金及利息。被告左文映辩称：被告左文映对被告白学英向原告借款一事不知情，也没有办理过房地产抵押登记。被告左文映不是本案适格被告，被告左文映不愿意偿还该笔借款本金及利息，也不承担抵押责任，希望法庭驳回原告的诉讼请求。被告左佳辩称：被告左佳对被告白学英向原告借款一事不知情，也没有办理过房地产抵押登记。被告左佳不是本案适格被告，被告左佳不愿意偿还该笔借款本金及利息，也不承担抵押责任，希望法庭驳回原告的诉讼请求。被告左阳辩称：被告左阳对被告白学英向原告借款一事不知情，也没有办理过房地产抵押登记。被告左阳不是本案适格被告，被告左阳不愿意偿还该笔借款本金及利息，也不承担抵押责任，希望法庭驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告举证：《个人生产经营贷款业务申请表》、《贷款用途声明》、《申请书》、《结算资金承诺书》、《橡胶基地管理与开发协议书》、《农村个人生产经营贷款业务调查表》、证明被告白学英向原告申请借款400,000元的事实。经质证，被告白学英对申请借款事实予以认可，但不认可被告左文映、左佳、左阳的借款事实；被告左文映、左佳、左阳对该组证据不予认可；本院认为，该组证据中只有被告白学英的签名，被告白学英对申请借款事实予以认可，对被告白学英向原告申请借款400,000元的事实，本院予以确认。2、原告举证：《同意抵押承诺书》、《房地产抵押清单》、《承租人出租人承诺书》、房产证号为：江城县房权勐烈镇字第（2008）xxxx号、土土地证号为：江国用（2008）第x**印件各一份。证明被告白学英、左文映、左佳、左阳用房产进行抵押的事实。经质证，被告白学英对《同意抵押承诺书》中的签名及《承租人出租人承诺书》不予认可，对向原告提交房产证和土地证及《房地产抵押清单》予以认可；被告左文映、左佳、左阳对该组证据的内容不知情，不予认可。被告白学英、左文映、左佳在《同意抵押承诺书》中的签名经普洱市公安司法鉴定中心鉴定，被告左文映、左佳的签名为本人所写，被告白学英的签名不是本人所写；被告左文映、左佳在《房地产抵押清单》中的签名经普洱市公安司法鉴定中心鉴定，被告左文映、左佳的签名不是本人所写。本院认为，被告白学英自认借款并用房产进行抵押的事实，本院予以确认；综合本案其他证据，不能证明被告左文映、左佳同意办理房地产抵押登记手续，对被告左文映、左佳用房地产进行抵押的事实，本院不予采信；被告左阳未能提供对房屋抵押登记手续中签名不是本人所写的证据，对被告左阳用房产进行抵押的事实，本院予以确认。3、原告举证：《中国农业银行农户贷款借款合同》、《业务凭证》、《债务逾期催收通知书》、《贷款到期通知书》复印件2份。证明被告白学英向原告江城农行借款，被告左文映、左佳、左阳作为担保人及原告向被告白学英放款并催款的事实。经质证，被告白学英对该组证据予以认可，自认该组证据中被告左文映、左佳、左阳的签名及捺印是被告白学英所为，被告左文映、左佳、左阳并不知情；被告左文映、左佳、左阳对该组证据的内容不知情，不予认可。被告左文映、左佳在《中国农业银行农户贷款借款合同》中的签名经普洱市公安司法鉴定中心鉴定，被告左文映、左佳的签名不是本人所写。本院认为，被告白学英对该组证据予以认可，本院予以确认；经鉴定不能证明被告左文映、左佳向原告办理借款担保手续，对被告左文映、左佳向原告借款担保及收到该笔贷款的事实，本院不予采信；被告左阳未能提供证据证明借款合同中签名不是本人所写，对被告左阳作为借款担保人的事实，本院予以确认。4、原告举证：被告白学英和被告左文映、左佳、左阳的《户口薄》、身份证复印件各一份，被告白学英与被告左文映结婚证复印件一份，被告左佳、左阳《无婚姻登记记录声明》复印件各一份、《收入证明》、被告左文映、左佳《授权书》复印件各一份。证明被告左文映、左佳、左阳对被告白学英向原告借款并抵押房地产是知情的事实。经质证，被告白学英对该组证据予以认可，自认该组证据中被告左文映、左佳、左阳的材料都是被告白学英所为；被告左文映、左佳、左阳对该组证据的内容不知情，不予认可。本院认为，被告白学英对该组证据予以认可，本院予以确认；对被告左文映、左佳、左阳对被告白学英向原告借款并抵押房地产是知情的事实，无相关证据予以证实，本院不予采信。5、被告白学英举证：《物业抵押担保同意书》、《房地产抵押清单》原件各一份。证明被告白学英向原告借款并抵押房地产的事实，被告左文映、左佳、左阳的签名及捺印是被告白学英所为，被告左文映、左佳、左阳并不知情的事实。经质证，原告认为该组证据是向建设局办理抵押登记时提交的，与原告无关，原告不认可被告左文映、左佳、左阳的签名及捺印不是本人所为。被告左文映、左佳、左阳对该组证据及待证事实予以认可。被告左文映、左佳在《物业抵押担保同意书》中的签名经普洱市公安司法鉴定中心鉴定，被告左文映、左佳的签名不是本人所写。本院认为，经鉴定不能证明被告左文映、左佳向江城县房地产办公室办理房屋抵押手续，对被告左文映、左佳并不知情的事实，本院予以确认；被告左阳未能提供证据证明《物业抵押担保同意书》和《房地产抵押清单》中签名不是本人所写，对被告左阳并不知情的事实，本院不予采信。6、被告白学英举证：《借款凭证》原件四份。证明被告白学英于2012年11月5日收到贷款400,000元的事实。经质证，原告对该组证据予以认可。被告左文映、左佳、左阳对该组证据不知情，不予认可。本院认为，该组证据内容客观真实，本院予以确认。7、被告白学英举证：《业务凭证》原件八份。证明被告白学英已经偿还了部分借款本金的事实。经质证，原告对该组证据予以认可。被告左文映、左佳、左阳对该组证据不知情，不予认可。本院认为，该组证据内容客观真实，本院予以确认。8、被告左佳举证：被告左佳的《户口薄》复印件一份。证明被告左佳于2015年4月1日开始，被告左佳已经不与被告左文映在同一户口，被告左佳和被告左文映、白学英已经分家的事实。经质证，原告对该组证据不予认可。被告白学英、左文映、左阳对该组证据予以认可。本院认为，该组证据与本案借款及抵押无关，本院不予审查。9、被告左阳举证：被告左文映的《户口薄》复印件一份。证明被告左阳于2009年10月9日开始已经不与被告左文映在同一户口，被告左阳已经和被告左文映分家的事实。经质证，原告对该组证据不予认可。被告白学英、左文映、左佳对该组证据予以认可。本院认为，该组证据与本案借款及抵押无关，本院不予审查。审理过程中，本院依职权到江城县住房和城乡建设局房地产管理办公室调取了江城县房权证勐烈镇字第（2008）xxxx号房产的《房屋所有权登记申请书》登记机关审批表。经质证，原、被告对本院调取的《房屋所有权登记申请书》登记机关审批表中记载的被告白学英、左文映、左佳、左阳房屋共有权人所占份额比例均予以认可，本院予以确认。审理过程中，本院依被告白学英、左文映、左佳、左阳的申请，委托普洱市中级人民法院司法技术处委托普洱市公安司法鉴定中心对《同意抵押承诺书》、《中国农业银行农户贷款借款合同》、《房地产抵押清单》和《物业抵押担保同意书》中的签名笔迹及《同意抵押承诺书》中的手印进行司法鉴定。2016年12月10日，普洱市公安司法鉴定中心因左阳笔迹样本不足，不具备鉴定条件作出不受理委托鉴定告知书。2016年12月10日，普洱市公安司法鉴定中心作出（普）公（司）鉴（文）字｛2016｝26号、27号、28号鉴定文书和普洱市公安司法鉴定中心｛2016｝手鉴字第6号手印鉴定意见书。经质证，原告对该组证据予以认可。被告白学英、左文映、左佳、左阳对该组证据中《同意抵押承诺书》的笔迹及手印鉴定意见不予认可，其余鉴定意见予以认可。本院认为，该组证据内容客观真实，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：1、被告左文映、左佳、左阳是否承担担保清偿责任？2、原告对被告白学英、左文映、左佳、左阳的抵押房地产是否有优先受偿权？经审理查明：2012年10月30日，原告与被告白学英签署《中国农业银行农户贷款借款合同》，借款人为白学英，担保人为左文映、左佳、左阳。借款期限为：2012年10月30日至2015年10月29日，单笔借款期限最长不超过1年，自助可循环方式。被告白学英向原告借款400,000元，被告白学英用江城县房权证勐烈镇字第（2008）xxxx号房产和土地证号为：江国用（2008）第x**土地到江城县建设局和国土局进行抵押登记。原告于2012年11月5日向被告白学英发放贷款400,000元。截止2016年5月16日止欠借款本金359,996.67元，利息20,061.55元，本息合计380,058.22元。经原告多次催收并向被告签发了《债务逾期催收通知书》、《贷款到期通知书》，但被告均未履行全额还款本息义务，遂起诉到法院。另查明：原告与被告白学英签署《中国农业银行农户贷款借款合同》中约定：“保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。”、“保证期间为借款期限届满之日起二年”。江国用（2008）第xxx号土地使用权人为被告左文映。江城县房权证勐烈镇字第（2008）xxxx号房屋所有权证持证人为被告左文映，被告白学英、被告左佳、被告左阳为共有权人。被告白学英的房屋共有权人所占份额为10％，被告左文映的房屋共有权人所占份额为10％，被告左佳的房屋共有权人所占份额为40％，被告左阳的房屋共有权人所占份额为40％。经鉴定查明：被告左文映、左佳未在《中国农业银行农户贷款借款合同》中签字，也未在《房地产抵押清单》和《物业抵押担保同意书》中签字。虽然《同意抵押承诺书》中的签名及捺印为左文映、左佳所为，但《同意抵押承诺书》的时间为2012年10月9日，不是签订《中国农业银行农户贷款借款合同》及办理《房地产抵押清单》和《物业抵押担保同意书》的2012年10月30日，且《同意抵押承诺书》系原告单方面提供，没有房地产部门的签章，不具有房地产抵押的法律效力。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条的规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”、根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第五十四条的规定：“按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。”本案中，被告白学英向原告借款400,000元，并用江城县房房权证勐烈镇字第（2008）xxxx号房产和土地证号为：江国用（2008）第x**地到江城县建设局和国土局进行抵押登记。原告于2012年11月5日向被告白学英发放贷款400,000元。原告与被告白学英之间形成借款合同关系，原告履行了发放贷款行为，被告白学英应当履行到期返还借款并支付利息。原告要求被告白学英偿还截止2016年5月16日止，欠借款本金359,996.67元，利息20,061.55元，本息合计380,058.22元的诉求，有法律和事实依据，本院予以支持。被告白学英在江城县房权证勐烈镇字第（2008）xxxx号房产中作为共有权人所占份额为10％，被告白学英以其共有财产中享有的份额设定抵押有效。故，原告要求对被告白学英的抵押物享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。被告白学英用土地土地证号为：江国用（2008）第x**进行的抵押，未经土地使用权人被告左文映的同意，故，抵押无效。原告要求对被告白学英用土地证土地证号为：江国用（2008）第x**有优先受偿权的诉求，没有法律和事实依据，本院不予支持。被告左文映、左佳未在《中国农业银行农户贷款借款合同》中签字，也未在《房地产抵押清单》和《物业抵押担保同意书》中签字。原告要求被告左文映、左佳承担担保清偿责任，并要求对被告左文映、左佳的抵押物享有优先受偿权的诉求，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告左阳未能提供证据证明在《中国农业银行农户贷款借款合同》、《物业抵押担保同意书》和《房地产抵押清单》中签名不是本人所写。故，被告左阳应承担举证不能的法律后果。原告要求被告左阳承担担保清偿责任的诉求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告左阳在江城县房权证勐烈镇字第（2008）xxxx号房产中作为共有权人所占份额为40％，被告左阳以其共有财产中享有的份额设定抵押有效。原告要求对被告左阳的抵押物享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。被告左阳用土地证号土地证号为：江国用（2008）第x**的抵押，未经土地使用权人被告左文映的同意，故，抵押无效。原告要求对被告左阳用土地证号为土地证号为：江国用（2008）第x**先受偿权的诉求，没有法律和事实依据，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条、第四十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第五十四条之规定判决如下：一、被告白学英于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司江城哈尼族彝族自治县支行偿还截止2016年5月16日止，尚欠借款本金359,996.67元，利息20,061.55元，本息合计380,058.22元，被告左阳承担连带清偿责任；二、原告中国农业银行股份有限公司江城哈尼族彝族自治县支行对被告白学英、左阳所有并抵押的位于江城县勐烈镇大新路2号江房权证勐烈镇字第（2008）xxxx号房产中10％和40％的共有权人所占份额享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司江城哈尼族彝族自治县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,000元，减半收取3,500元，由被告白学英、左阳承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员 史 睿二〇一七年二月二十二日书记员 罗智宸