广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初774号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中段。主要负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：黄炯川，该分行职员。委托诉讼代理人：余淑慧，该分行副总经理。被告：蔡少楷，男，汉族，1984年3月18日出生，住潮州市湘桥区。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“中国工商银行”）诉被告蔡少楷金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年11月14日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行的委托诉讼代理人黄炯川、余淑慧到庭参加诉讼，被告蔡少楷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行诉称：2013年5月22日，蔡少楷向原告申请开立1张借记卡，卡号为62×××63。2013年11月15日，蔡少楷通过原告的网上银行，与原告签订1份“逸贷”协议（标准板），并在该协议项下向通过以上开立的借记卡向原告申请了2笔个人贷款，具体为：1.2014年3月4日使用以上借记卡在潮州市中恒财务咨询有限公司消费9400元，并将该笔消费金额全额办理了个人贷款（“逸贷”），期限36月，到期日为2017年3月4日。在履约过程中，蔡少楷从2014年4月28日开始拖欠贷款本息，截止2016年3月，蔡少楷已累计21期未按期还清本息，目前借款本金余额为8446.02元，积欠利息为1131.22元。2.2014年1月6日使用以上借记卡在潮州市中恒财务咨询有限公司消费49000元，并将该笔消费金额全额办理了个人贷款（“逸贷”），期限36月，到期日为2017年1月7日。在履约过程中，蔡少楷从2014年4月28日开始拖欠贷款本息，截止2016年3月，蔡少楷已累计20期未按期还清本息，目前借款本金余额为41506.07元，积欠利息为5598.78元。经原告多次催讨无效，至今总共拖欠原告借款本息56682.09元。原告认为，根据“逸贷”协议约定，蔡少楷的行为已构成违约。请求：1.解除原告与被告蔡少楷签订的《“逸贷”协议（标准板）》，并判令被告蔡少楷立即向原告归还“逸贷”协议项下的借款本金49952.09元及至实际清偿日止的利息（利息按照“逸贷”协议的约定计算，暂计至2016年3月24日的利息为6730元），本息合计暂为56682.09元。原告中国工商银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．中国工商银行营业执照、金融许可证、负责人身份证明书。证明原告诉讼主体资格。2．被告身份证及客户营销识别信息。证明被告诉讼主体资格。3．个人客户业务申请书。证明被告在原告处开立借记卡的事实。4．“逸贷”协议（标准版）。证明被告为向原告借款通过短信银行与原告签订“逸贷”协议。5．个人贷款借据基本信息和贷款合同详细信息显示。证明被告通过短信银行向原告借款并用于消费的事实。6．借据历史处理明细本地查询及交易流水。证明被告拖欠原告借款本息的具体情况。被告蔡少楷没有提交答辩状，也没有提交证据。被告蔡少楷没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告中国工商银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2013年5月22日，蔡少楷向中国工商银行申请开立1张借记卡（理财金账户卡），中国工商银行发给蔡少楷的借记卡卡号为62×××63，后蔡少楷通过中国工商银行网上银行与中国工商银行达成“逸贷”协议，“逸贷”协议中约定了“贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定”、“贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上浮10%的比例确定并执行新的利率”、“甲方（蔡少楷）未按合同约定偿还贷款本息及费用的，乙方（中国工商银行）有权中止或解除本协议，宣布本协议项下所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收复利；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的基础上加收30%”、“‘逸贷’手续费率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定”、“‘逸贷’期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上浮10%的比例确定并执行新的‘逸贷’手续费率”等，后蔡少楷在“逸贷”协议项下通过上述借记卡向中国工商银行申请了2笔“逸贷”消费信贷业务，具体为：1.2014年3月4日，蔡少楷在潮州市中恒财务咨询有限公司消费9400元，并通过上述借记卡将该笔消费金额全额办理了“逸贷”消费信贷业务，贷款期限36个月，到期日为2017年3月4日，后蔡少楷从2014年8月28日开始拖欠贷款本息，截止2016年3月28日止，蔡少楷累计20期未按期付还借款本息，尚欠中国工商银行借款本金余额8446.02元及积欠利息1044.78元。2.2014年1月6日，蔡少楷在潮州市中恒财务咨询有限公司消费49000元，并通过上述借记卡将该笔消费金额全额办理了“逸贷”消费信贷业务，贷款期限36个月，贷款到期日为2017年1月7日，后蔡少楷从2014年5月8日开始拖欠贷款本息，截止2016年3月28日止，蔡少楷累计21期未按期付还借款本息，尚欠中国工商银行借款本金余额41506.07元及积欠利息5160.43元。上述2笔借款，截至2016年3月28日止，借款本金余额为49952.09元，积欠利息为6205.21元。中国工商银行因对上述欠款催讨无果，遂于2016年6月28日向本院提起诉讼，本院于2016年10月10日依法将中国工商银行的起诉书副本送达给蔡少楷。本院认为：蔡少楷向中国工商银行借款合法、有效，双方的借贷合同关系依法应受法律保护。中国工商银行与蔡少楷达成的《“逸贷”协议》中约定“甲方（蔡少楷）未按合同约定偿还贷款本息及费用的，乙方（中国工商银行）有权中止或解除本协议，宣布本协议项下所有贷款立即到期”，该约定是对解除合同条件的约定，由于蔡少楷未按合同约定偿还贷款本息及费用，约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，中国工商银行可以行使解除权，并要求蔡少楷归还尚未到期的借款，因此，中国工商银行所提解除其与蔡少楷达成的“逸贷”协议及要求蔡少楷付还借款本息的诉讼请求合法，应予支持，“逸贷”协议解除时间应以本院将中国工商银行的起诉书副本送达给蔡少楷的时间2016年10月10日认定。蔡少楷没有依约付还中国工商银行借款本金及应计利息，应负本案纠纷的责任，其所欠借款本金应予清偿，并支付利息。蔡少楷所欠中国工商银行借款本金余额为49952.09元，积欠利息计至2016年3月28日止为6205.21元，此后至本判决确定还款之日止的利息应按中国工商银行与蔡少楷达成的《“逸贷”协议》的约定另计，其中合同约定的各期借款在各期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行与被告蔡少楷达成的《“逸贷”协议》自2016年10月10日起解除；二、被告蔡少楷应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行借款本金49952.09元及计至2016年3月28日止的利息6205.21元（此后至本判决确定还款之日止的利息按原告中国工商银行股份有限公司潮州分行与被告蔡少楷达成的《“逸贷”协议》的约定另计，其中合同约定的各期借款在各期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1217元，由被告蔡少楷负担。被告蔡少楷负担的受理费1217元应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李伟松人民陪审员  翁克亮二〇一七年二月二十三日书 记 员  陈 艺