江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0103民初1822号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市西湖区子安路88号招商银行南昌分行零售信贷部。负责人：陈磊，该行行长。委托代理人：周宏伟，江西文澜律师事务所律师。委托代理人：杨云，江西文澜律师事务所律师。被告：雷强，男，1973年7月27日生，汉族，住江西省南昌市西湖区，被告：胡绮，女，1977年1月11日生，汉族，住江西省南昌市西湖区，原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称招商银行南昌分行）诉被告雷强、胡绮金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人周宏伟到庭参加诉讼。被告雷强、胡绮经本院依法传唤均未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行诉称：被告雷强、胡绮与原告在2013年8月30日签订编号为791084026490《个人授信协议》，约定：1、原告向被告雷强、胡绮提供80万元可循环授信额度；2、授信期60个月，从2013年9月5日至2018年9月5日。同日，被告雷强、胡绮与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、被告雷强、胡绮所有的位于镇××世纪花园西区××单元××室房屋就80万元银行授信产生的债务进行最高额抵押担保；2、担保范围包含本金80万元、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等。对抵押房屋在南昌市房管局已办理他项登记。授信期内，被告雷强、胡绮与原告达成并签订《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额80万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期（一天）。延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款按照同期银行基准借款利率上浮40%固定不变的借款利率，每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款期限为12个月。被告之后申请使用周转易功能，在2014年10月1日产生周转易贷款80万元。贷款期限为一年，被告自从2014年12月就开始拖欠借款本息，截止2017年1月23日，被告尚欠本金80万元，拖欠支付利息204828.41元。根据双方相关合同的约定，被告未按期支付借款本息的，原告有权采取要求被告归还借款本息，有权请求对抵押物进行拍卖、变卖等多种违约救济措施。因此为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判决：1、判令解除原告与被告雷强、胡绮达成的编号为791084026492的《个人授信协议》；2、判令被告雷强、胡绮向原告归还借款本金80万元及支付利息204828.41元（暂计算至2017年1月23日，此后利息按照《个人贷款借款合同》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的委托律师代理等实现债权的费用1万元；3、判决对被告雷强、胡绮镇××世纪花园西区××单元××室房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金80万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；4、有关本案的诉讼费由两被告承担。原告提交了如下证据：证据一、原告的营业执照、机构代码证及各被告身份证复印件、结婚证复印件各一份。证明原告及各被告民事主体身份；证据二、原告与被告于2013年8月30日签订了《个人授信协议》一份。证明：原告与被告两人签订协议，原告向被告雷强、胡绮提供80万元可循环授信额度，授信期从2013年9月5日至2018年9月5日；证据三、在2013年8月30日签订的《个人授信最高额抵押合同》、房管局他项权证一份。证明：被告将雷强名下镇××世纪花园西区××单元××室房屋用于对前述授信的贷款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，并约定抵押担保范围为授信贷款本金、利息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；证据四、被告与原告达成并签订《周转易协议书》以及资金流水一份。证明：原告对授信提供周转易贷款功能，并被告在2014年10月申请使用周转易功能，在2014年10月1日产生周转易贷款80万元；证据五、被告贷款截止到2017年1月23日欠本金及利息清单一份。证明：截止到2017年1月23日，被告欠本金80万元，欠利息204828.41元。被告雷强、胡绮未出庭答辩也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年8月30日，原告招商银行南昌分行与被告雷强、胡绮签订了编号为791084026492的《个人授信协议》，协议约定：1、原告招商银行南昌分行向被告雷强、胡绮提供人民币80万元的授信额度。该授信额度为可循环；2、授信期限为60个月，即从2013年9月5日起到2018年9月5日止。同日，被告雷强、胡绮与原告签订了编号为791084026492《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、就原告80万元的授信借款，被告雷强提供所有的位于镇××世纪花园西区××单元××室房屋进行抵押担保；2、担保范围均为含借款本金、利息、罚息、付息、违约金、律师代理费、差旅费等，并办理了他项权利登记。之后，原告与被告签订了《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额80万元的额度内通过定向POS、网上支付或转账汇款的方式由原告垫付定向支付，原告对此给予一定延后结算期，延后结算期满后，被告没有按时归还原告定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易产生的贷款每月支付贷款利息一次，产生周转易贷款后，则贷款其为12个月；3、周转易协议期限为12个月。协议到期后，甲方有权延期周转易协议，无需再签订协议，但在延期后，甲方有权随时终止周转易协议。上述合同签订后，原告于2014年10月1日根据协议约定向被告发放80万元周转易贷款归还其定向垫付款，但被告自从2014年12月起拖欠借款本息，已构成违约。截止2017年1月23日被告尚欠贷款80万元及利息204828.41元，原告为此诉至本院。上述事实，有原告的陈述及原告提交的证据所证实。本院认为，原告招商银行南昌分行与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《周转易协议书》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告雷强、胡绮向原告招商银行南昌分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告雷强、胡绮归还借款并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截止2017年1月23日，被告尚欠借款本金80万及利息204828.41元，本院予以确认。原告要求解除与被告的授信协议，符合法律规定，本院予以支持。原告要求处置被告雷强、胡绮的抵押物，优先受偿，依法有据，本院予以支持。原告要求被告承担律师代理费，因原告没有提供相关证据予以佐证实际支付，故对此本院不予支持。被告雷强、胡绮经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼的行为，视为对其辩解权利的放弃，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告雷强、胡绮于2013年8月30日签订的编号为791084026492号《个人授信协议》；二、被告雷强、胡绮于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金80万元及利息、罚息、复息（截止2017年1月23日为204828.41元，并自2017年1月24日起至给付借款之日止，按协议约定计付）；三、若被告雷强、胡绮未按期履行上述付款义务，则拍卖、变卖被告雷强所有的位于南昌市长堎镇解放路739号恒茂世纪花园西区19栋2单元602室房屋，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费13110元，诉前保全费5000元、公告费600元，共计18710元，由被告雷强、胡绮承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陈志强人民陪审员  蔡靓靓人民陪审员  史隆铃二〇一七年二月十七日书 记 员  殷 雯