广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0402民初5601号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所：珠海市吉大景山路68号。负责人：张爱华，行长。委托代理人：崔炜，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托代理人：葛南南，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：林壮潮，男，汉族，1986年9月27日出生，身份证住址：广东省陆丰市。被告：吴秀桔，女，汉族，1985年7月14日出生，身份证住址：广东省惠来县。原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称“广发银行珠海分行）诉被告林壮潮、吴秀桔金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月7日立案受理后依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人葛南南到庭参加诉讼，两被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告广发银行珠海分行诉称：2015年5月18日，被告林壮潮填写生意红申请表，向原告申请个人信用贷款。内容如下：贷款额度为人民币50万元；贷款利率为月息1.5%；贷款期限为36个月；还本付息方式为等额本息；还款日为每月27日；逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告林壮潮未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部提前到期，并有权宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部立即到期；被告林壮潮承担原告实现债权的律师费。2015年5月18日，被告吴秀桔出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明同意为被告林壮潮的个人信用贷款承担连带清偿责任。2015年5月25日，原告出具了《个人信用贷款核准通知书》，核准了被告林壮潮个人信用贷款申请。依据授信额度，被告林壮潮就目前欠款涉及的借款有2笔，分别是2015年5月25日借款人民币500000元；2015年11月27日借款人民币50000元。从2016年1月27日起被告林壮潮未能按时履行还款付息义务，截止2016年6月24日，被告拖欠原告贷款本金人民币471492.94元，利息、罚息及复利人民币39175.93元。原告认为，被告林壮潮逾期还款已经构成违约，原告有权宣布被告的借款全部立即到期，要求被告林壮潮偿还全部贷款本金并承担违约责任。被告吴秀桔应对被告林壮潮的债务承担连带清偿责任。综上，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。原告的诉讼请求为：一、判令被告林壮潮向原告偿还贷款本金人民币471492.94元；二、判令被告林壮潮按生意红条款约定支付利息、罚息和复利（从2016年1月27日起计至还清之日，暂计至2016年6月24日为人民币39175.93元）；三、判令被告吴秀桔对被告林壮潮的上述债务承担连带清偿责任；四、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由两被告承担。在庭审中原告明确其第二项诉讼请求中自2016年6月25日起不计收利息，罚息以两笔贷款尚欠的本金471492.94元为基数，按罚息利率计收，复利是以逾期还款的利息39175.93元为基数，按罚息利率计收。原告广发银行珠海分行为其诉称提交以下证据：1.生意人卡（生意红）申请表；2.个人信用贷款支付方式及贷款用途声明书；3.《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、批复；4.广发银行个人对账单；5.广发银行客户交易历史查询；6.催收材料；7.借款人配偶同意贷款声明书。被告林壮潮、吴秀桔未作答辩也未提交证据。经审理查明：2015年5月18日，被告林壮潮填写《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请“生意红三证一日贷”循环额度信用贷款人民币50万元，额度期限为60个月，单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月27日，支付方式为自主支付，贷款用途为生产经营。该申请表中的《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；贷款利息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；原告的放款行为无须借款人另行授权和确认，原告是否向借款人放款不构成原告违约；贷款资金为自主支付时，原告将借款金额划入借款人在原告开立的贷款放款账户；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；借款人可以通过原告网点办理额度项下的单笔出账，也可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作将视为借款人同意出账的承诺，原告保留客户的电子出账信息作为出账依据。同日，被告吴秀桔向原告出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明其是林壮潮的合法配偶，知道并同意林壮潮在原告办理个人信用贷款的有关事宜，同意为林壮潮在银行的本笔贷款承担连带清偿责任。2015年5月25日，原告向被告出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告林壮潮此次贷款的授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年5月25日起至2020年5月25日止，还款账户为62×××04，放款账号为62×××04，还款方式为等额本息，还款日为27日；贷款利率为固定利率，以月利率1.5%计息。被告林壮潮在该通知书上签名确认接受该核准通知书及“广发银行股份有限公司信用贷款条款”的所有内容。同日，原告向被告林壮潮出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准同意了被告林壮潮金额为50万元的贷款申请，贷款期限为36个月。被告林壮潮亦在该核准通知书上签名确认。原告于2015年5月25日向被告林壮潮的账号62×××04的账户发放贷款50万元。根据《广发银行个人对账单》显示，截止2015年11月27日，该笔50万元贷款的本金余额为445508.6元。由于50万元的额度为循环信用额度，原告此后又于2015年11月27日向被告林壮潮前述账户发放贷款50000元。从2016年1月27日起被告林壮潮未按约定期限偿还上述两笔贷款，截至2016年6月24日，金额为50万元的贷款尚欠贷款本金422550.56元、利息29815.22元、罚息3439.67元、复利1880.86元，金额为50000元的贷款尚欠本金48942.38元、利息3507.22元、罚息314.59元、复利218.37元，两笔贷款合计拖欠贷款本金471492.94元，利息33322.44元，罚息3754.26元，复利2099.23元。原告起诉后至本案庭审时，被告林壮潮未向原告偿还款项。本院认为：两被告经本院依法传唤后无正当理由未到庭应诉，未提出答辩也未提交证据，本案应以原告提交的证据作为认定事实的依据。原告与被告林壮潮签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款（生意红）条款》系签约双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格按照合同约定履行。原告已依约发放贷款，被告林壮潮未能按期偿还贷款本息，截至2016年6月24日，被告林壮潮拖欠贷款本金471492.94元，利息33322.44元，罚息3754.26元，复利2099.23元。根据合同约定，被告林壮潮未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告林壮潮立即归还借款本息及相关费用，因此，对原告要求被告林壮潮偿还贷款本金471492.94元以及截至2016年6月24日的利息、罚息、复利合计39175.93元（其中利息33322.44元、罚息3754.26元、复利2099.23元）的诉讼请求，本院予以支持。此外，合同还约定，若被告林壮潮未按约定期限还款，原告有权就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。据此，自2016年6月25日起至实际清偿之日止，被告应向原告支付以471492.94元为基数按月利率1.95%（按月利率1.5%加收30%）计算的罚息，并支付以33322.44元为基数按月利率1.95%计算的复利。被告吴秀桔在《借款人配偶同意贷款声明书》中承诺为被告林壮潮在原告的该笔贷款承担连带债务清偿责任，故本院对原告要求被告吴秀桔对被告林壮潮的上述贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林壮潮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金人民币471492.94元及截至2016年6月24日止的利息人民币33322.44元、罚息人民币3754.26元、复利人民币2099.23元，并支付自2016年6月25日起至实际清偿之日止以人民币471492.94元为基数按月利率1.95%计算的罚息及以33322.44元为基数按月利率1.95%计算的复利；二、被告吴秀桔就被告林壮潮上述贷款本息向原告广发银行股份有限公司珠海分行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取人民币8906元，由被告林壮潮、被告吴秀桔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张美均审 判 员  胡 莉人民陪审员  金 昉二〇一七年二月二十七日书 记 员  周 晶