宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民 事 判 决 书（2017）宁0106民初8075号原告：宁夏银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区。负责人：张涛，该银行信贷中心总经理。委托诉讼代理人：孙磊，男，宁夏银行股份有限公司小企业信贷中心职工。委托诉讼代理人：董亮，宁夏辅德律师事务所律师。被告：闫飞，男，1984年2月8日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：朱小艳，女，1982年12月29日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：邢涛，男，1980年4月12日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县。被告：马红生，男，1983年5月24日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告宁夏银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称宁夏银行信贷中心）与被告闫飞、朱小艳、邢涛、马红生信用卡纠纷一案，本院于2017年11月29日立案。2017年12月4日，本院依原告申请作出（2017）宁0106民初8075号民事裁定书，裁定冻结被告闫飞名下位于宁夏回族自治区银川市××房屋及土地的产权产籍，保全限定价值8.5万元。后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁夏银行信贷中心的诉讼代理人孙磊、董亮及被告朱小燕、马红生到庭参加诉讼，被告闫飞、邢涛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行信贷中心向本院提出诉讼请求：1.依法判令闫飞、朱小艳偿还借款本金68997.42元，利息2992.61元，滞纳金及费用11104.29元，合计83094.32元（利息、滞纳金暂计算自2017年8月26日至2017年11月1日）；并判令闫飞、朱小艳偿还原告2017年11月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳金、费用（按宁夏银行如意创富白金卡章程、信用卡卡领用合约约定计算）。2.依法判令邢涛、马红生对上述债务承担连带担保责任；三、本案诉讼费等由闫飞、朱小艳、邢涛、马红生承担。事实和理由：2016年7月28日，闫飞向宁夏银行信贷中心申请办理如意创富白金信用卡，并填写《如意白金信用卡申请表》，申请透支额度为9万元。朱小艳作为闫飞的配偶，向宁夏银行信贷中心出具宁夏银行信用卡配偶承诺书，同意为该白金信用卡项下的全部债务本息承担共同还款责任。邢涛、马红生与宁夏银行信贷中心签订《保证合同》，约定对上述债务承担连带保证责任，担保的范围包括本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金等实现债权的一切费用。上述信用卡经审批后，宁夏银行信贷中心按约向闫飞发放了信用额度为9万元的如意创富白金卡，但闫飞在透支了68997.42元后，经多次催要，对透支金额一直未予偿还，担保人亦未承担保证责任。宁夏银行信贷中心认为，双方签订的《如意创富白金卡申请表》、《保证合同》合法有效，对双方均具有法律约束力，宁夏银行信贷中心已经按照合同约定发放了借款，闫飞、朱小艳亦应当按照约定时间和方式还款。故提起诉讼，请求判如所请。马红生辩称，对借款本金无异议，对利息及违约金不认可，应当按照银行同期贷款利率计算利息，且该卡是按照贷款卡办理的，不是按照信用卡办理的。朱小艳辩称，意见同马红生一致。闫飞、邢涛均未作答辩，亦未提交证据。宁夏银行信贷中心围绕诉讼请求依法提交如意创富白金卡申请表、保证合同、宁夏银行信用卡（创富白金卡）配偶承诺书、结婚证复印件据以证明其主张。本院经审查认为，宁夏银行信贷中心提供的证据来源合法，内容真实，与待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月28日，闫飞填写如意创富白金卡申请表，向宁夏银行信贷中心申请办理如意创富白金卡，申请授信额度为9万元。该《宁夏银行如意信用卡领用合约》约定：乙方(被告)应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意信用卡收费项目及标准》）承担各类费用，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等；乙方同意并授权甲方（原告）依照本合约约定收取相关费用，从乙方信用卡账户或约定还款账户计扣，甲方核发信用卡后，乙方应按甲方规定缴纳年费；乙方的当期非现金交易自银行记账日至到期日（含）为免息还款期；在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，否则自甲方记账日期按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方使用信用卡办理预借现金交易不享受免息还款待遇，由乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。"如意信用卡收费项目及标准"规定：年费，主卡：人民币580元/年，附卡：人民币290元/年；透支利率：日息万分之五；滞纳金：最低还款额未还部分的3%，最低人民币还款1元......。合约同时对双方的其他权利义务进行约定。白金卡重要提示：创富白金卡不享受免息还款待遇，卡内的资金不计存利息。全部透支交易额（含已还部分）自交易记账日起按规定利率计收利息并按月计收复利；信用卡激活后需按年支付年费；信用卡跨行取现和转账（包括提取溢存款）需支付取现/转账手续费；信用卡最低还款未还部分需支付滞纳金。各收费项目、方式和标准详见收费表。邢涛、马红生就闫飞办理的创富白金卡与宁夏银行信贷中心签订保证合同，保证方式为连带责任保证，保证担保的范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费，因汇率变动而引起的损失等债务人应向原告支付的其他款项，以及原告因实现债权与担保权利而发生的诉讼费、律师费、评估费、鉴定费、拍卖费等一切费用；保证期间为：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。合同补充约定：乙方的保证担保责任不因甲方信用卡章程及领用合约的修改、甲方对信用卡申请人收费项目或标准的变化、利率的调整、信用卡申请人换领新卡、信用卡信用额度的调整、信用卡加办附属卡等情形而减免；乙方的保证担保。朱小艳向宁夏银行信贷中心出具宁夏银行信用卡（创富白金卡）配偶承诺书，内容为：本人作为申请人闫飞的配偶（姓名朱小艳，女，身份证号：×××）同意闫飞向宁夏银行信贷中心申请创富白金卡；金额为人民币9万元，期限12个月；同时本人愿意和申请人一起负责清偿在贵行办理的创富卡(升级版)所产生的本息及相关费用。2016年7月28日，宁夏银行信贷中心按约向闫飞发放了信用额度为9万元的如意创富白金卡，截止2017年11月1日，闫飞尚欠宁夏银行信贷中心信用卡透支本金68997.42元，利息2992.61元，滞纳金及费用11104.29元，合计83094.32元。本院认为，闫飞向宁夏银行信贷中心提交的《如意创富白金卡申请表》系其真实意思表示，宁夏银行信贷中心与闫飞签订的《宁夏银行如意信用卡领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。宁夏银行信贷中心按约向闫飞发放了信用卡，闫飞使用信用卡后，应当按照《宁夏银行如意信用卡领用合约》的规定归还透支款项。截止2017年11月1日，闫飞尚欠宁夏银行如意信用卡领用合约信用卡透支本金68997.42元，利息2992.61元，故对宁夏银行信贷中心要求邢闫飞偿还信用卡透支本金68997.42元，利息2992.61元的诉讼请求，本院予以支持，并支付利息至本判决确定的还款之日止。因中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》亦规定"取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准""本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。"现宁夏银行信用卡中心依据《宁夏银行如意信用卡领用合约》的约定主张滞纳金，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定不符，本院不予支持。原告主张的滞纳金及费用11104.29元，因双方在《宁夏银行如意信用卡领用合约》并未对此进行约定，故本院不予支持。被告朱小艳自愿签署宁夏银行信用卡（创富白金卡）配偶承诺书为被告闫飞的借款承担共同偿还责任，故被告闫飞对上述债务承担共同偿还责任。被告邢涛、马红生自愿为被告闫飞的上述债务提供连带责任保证，且没有免除保证责任的事由，应对被告闫飞的债务承担连带清偿责任。邢涛、马红生承担保证责任后，可以向债务人闫飞、朱小艳追偿。被告闫飞、邢涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对答辩、举证、质证、陈述等诉讼权利的放弃，应承担相应的后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告闫飞、朱小艳于判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司小企业信贷中心信用卡透支本金68997.42元，利息2992.61元（利息截止2017年11月1日，本息合计71990.03元）；自2017年11月2日起产生的借款利息按《宁夏银行如意信用卡领用合约》约定的逾期利率计算支付至本判决确定的给付之日止；二、被告邢涛、马红生对上述第一项确定的由被告闫飞、朱小艳所负的借款债务承担连带清偿责任，被告邢涛、马红生承担保证责任后，有权向被告闫飞、朱小艳追偿。三、驳回原告宁夏银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费939元，保全费870元，合计1809元，由被告闫飞、朱小艳、邢涛、马红生负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员  李蕾二〇一八年二月九日书记员  翟静