广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初149号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：韦海铭，该分行行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：符春俊，广东德法理律师事务所实习律师。被告：时春，女，1974年5月27日出生，汉族，住佛山市南海区，被告：霍达森，男，1962年4月28日出生，汉族，住佛山市南海区，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告时春、霍达森金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月11日受理后，依法组成合议庭，于2017年2月27日公开开庭进行了审理。原告委托代理人范俊杰到庭参加诉讼，被告时春、霍达森经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年7月7日，原告和被告时春签订编号为2014年JNSQF字2569号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定时春以信用卡向原告借款53000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。原告与时春于同日又签订编号为2014年DNSQF字2569号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定时春以其所购的粤Ｙ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告时春支付了借款，但时春未能依约按期偿还欠款，截至2016年8月6日出现逾期供款现象已经达到M12期，尚欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计68577.38元。经原告多次催收，时春仍未归还。因此，原告依据合同约定向时春主张一次性收回所有欠款。时春在签约时向原告提供配偶的身份证明及与其婚姻关系证明材料，证明借款时两被告为夫妻关系。因此，时春的还款责任为两被告共同责任。故原告起诉，请求判令：1、被告时春向原告清偿借款本金（含手续费）、利息、滞纳金（暂计至2016年8月6日到期本金57903.18元、未到期本金0元、利息8736.51元、滞纳金1937.69元，其后利息及滞纳金按照合同约定计至欠款清偿之日），其中滞纳金自2017年1月1日变更名称为“还款违约金”；2、原告对处理抵押物粤Ｙ×××××小汽车所得价款享有优先受偿权；3、被霍达森对被告时春上述债务承担连带清偿责任。原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：1、轻松购车易借款申请表；2、结婚证复印件；3、中银信用卡购车分期付款借款合同及附件；4、中银信用卡购车分期付款抵押合同、抵押财产清单；5、机动车登记证书；6、借款借据、pose单；7、卡账户交易历史表；8、律师函；9、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告。两被告没有答辩，亦没有向本院提交证据。经审理查明：2014年7月7日，原告与被告时春签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：持卡人时春；卡号62×××10；购车分期额度53000元，分期36期（月）；合同项下购车分期手续费为6360元，手续费可一次扣收或在分期期限内逐月平均扣收；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下购车分期欠款一次性记入账户。上述借款合同附件2《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“利息和收费”规定：甲方（持卡人）在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照乙方（中国银行股份有限公司）规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2014年7月7日，原告与时春签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定时春以粤Ｙ×××××小汽车作为抵押物对上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》借款债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等）承担担保责任。2014年7月11日双方在车辆登记部门进行了抵押登记。2014年7月7日原告将借款53000元直接付至时春指定的账户用于购车。时春仅偿还部分本息，之后未再还款。诉讼中，原告提供时春卡号62×××10的信用卡未还款查询，显示：截至2016年8月6日应收账款68577.38元，其中拖欠到期本金57903.18元、未到期本金0元、应收利息8736.51元、滞纳金1937.69元。原告提供被告霍达森、时春结婚证复印件显示，时春与霍达森于1999年2月11日登记结婚。诉讼中，本院向广西藤县民政局发函调查时春与霍达森的婚姻状况，该局复函称时春与霍达森于1999年2月11日登记结婚。另查明：原告原名中国银行股份有限公司广州南沙支行，于2016年1月变更名称为中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中规定调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收取标准不变。该公告自2017年1月1日起执行。本院认为：原告与被告时春签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，双方应依约履行。原告向时春指定的账户发放贷款53000元后，时春应依约还款，逾期还款的应承担相应的违约责任，向原告偿还欠款本金以及利息及滞纳金。时春逾期未还款，原告依据合同约定享有合同解除权，即原告有权要求时春一次性提前还清分期付款交易的剩余金额，并对时春尚欠借款计收利息及滞纳金。对于原告提供的时春尚欠借款本金、利息及滞纳金的计算金额，被告没有提出异议，本院予以认定。因此原告要求时春还本付息并支付滞纳金，有合同依据，本院予以支持被告时春将其名下粤Ｙ×××××小汽车抵押给原告作为偿还借款的担保，并已依法在车管部门办理了抵押登记手续，双方之间担保民事法律关系成立有效。原告作为抵押权人，当时春不履行还款义务时，有权从依法处理抵押物所得的价款中优先受偿。对原告提供的两被告的结婚证复印件，两被告没有提出异议，本院予以采信。因霍达森与时春为夫妻关系，时春借款用于购买的小型轿车，按常理应属于家庭共同生活或生产用具。根据法律规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得生产、经营的收益属于夫妻共同财产。故时春欠原告债务为夫妻共同债务，即霍达森对时春本案债务应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（四）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决以下：一、被告时春在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金（含手续费）57903.18元，并支付利息、还款违约金（暂计至2016年8月6日利息8736.51元、还款违约金1937.69元，其后利息按照日万分之五的利率按月计收复利，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%计算，均计算到欠款清偿之日止）。二、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行对处理被告时春名下粤Ｙ×××××小汽车所得价款享有优先受偿权。三、被告霍达森对被告时春于本判决第一项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1514元、财产保全费705元，由被告时春、霍达森负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑人民陪审员 谭 茗代理审判员 胡大成二〇一七年二月二十八日书 记 员 吴小乐