安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书(2017)皖1102民初2207号原告：中银消费金融有限公司,住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：汪庆生，安徽中天恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄雪涛，安徽中天恒律师事务所律师。被告：张存全，男，1968年8月13日出生，汉族，原住安徽省天长市永福东路金桂苑**栋*单元***室，现住。被告：王志萍，女，1971年1月4日出生，汉族，原住安徽省天长市永福东路金桂苑**栋*单元***室，现住。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张存全、王志萍借款合同纠纷一案，本院于2017年6月8日立案受理后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2017年7月21日裁定转为普通程序，于2017年10月31日公开开庭审理了本案。原告中银公司的委托诉讼代理人黄雪涛到庭参加诉讼，被告张存全、王志萍经本院公告送达开庭传票无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司诉称：张存全、王志萍因家庭装修向中银公司借款，双方于2016年11月18日签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约对借款金额、期限、利率作了约定，中银公司依约于2016年11月22日向张存全、王志萍放款73000元。张存全、王志萍自2017年2月1日起未按约还款。要求判令：解除中银公司与张存全、王志萍签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；张存全、王志萍偿还贷款本金70850.08元、利息（截止2017年5月16日的利息为3763.31元，此后按月利率1.55%计算至付清之日止）、滞纳费（截止2017年7月11日的滞纳费为1390.68元，此后按日万分之五计算至付清之日止）；张存全、王志萍支付律师费1520元，并承担本案诉讼费、保全费、公告费。张存全、王志萍未答辩。中银公司为支持其诉讼请求，举证下列证据：证据一、中银公司的营业执照复印件一份。证明中银公司的基本情况；证据二、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、【新易贷】信用贷款额度申请表、【新易贷】现金贷款申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书各一份。证明中银公司与张存全、王志萍存在金融借贷关系，张存全、王志萍违约，应当依约向中银公司偿还本金、利息、滞纳费等费用；证据三、借款及还款明细表一份。证明中银公司按照约定发放贷款，张存全、王志萍逾期还款构成根本违约。截止2017年3月1日，张存全、王志萍应当支付的本金、利息、滞纳费共计76004.07元；证据四、《外包诉讼合作协议》复印件、律师费发票、转账凭证各一份。证明中银公司为实现债权而支出律师费1520元。张存全、王志萍未到庭，放弃了对上述证据质证和辩论的权利，也未举证。本院认为：中银公司、张存全、王志萍举证的证据均符合证据的客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院对其证明效力予以确认。依据上述有效证据，并结合本案庭审调查，本院查明如下事实：2016年11月18日，中银公司作为甲方与张存全作为乙方签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，载明：第三条产品的使用6、甲乙双方约定甲方批准信用贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户。贷款动用收取动用金额3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣除。第四条额度金额甲方同意向乙方提供贷款额度73000元，实际放款金额不得超过此额度。第五条贷款用途本合同项下的贷款用途为家装。第六条贷款发放及使用期限乙方确认发放贷款金额为73000元，乙方使用贷款的期限：自动用或放款日起36个月。第七条利率和费用1、乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.55%。2、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平3、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；4、在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收，扣收贷款动用费标准按照本合约第三条第6项执行。5、甲方有权收取信用贷款相关授信管理和费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称相关费用），滞纳费的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-10000元的5元／日，10000元-20000元的10元／日，20000元-30000元的15元／日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；第八条还款方式（2）乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。甲方第十条贷款违约责任及措施1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）、未按期足额归还贷款本息。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或采取以下措施（4）、宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施。（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失。第十一条贷款管理乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用））、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2016年11月22日，中银公司向张存全账户转账73000元，当日，中银公司从张存全账户扣除2190元动用费。2017年1月1日、2017年1月2日、2017年2月20日、2017年2月28日、2017年3月15日、2017年3月21日、2017年4月13日、2017年4月20日、2017年5月2日，中银公司分别从张存全账户扣款176.15元、2819.80元、1392.07元、1500元、55.49元、0.06元、1600元、3.99元、29.78元。此后张存全、王志萍未付款。本院认为：中银公司与张存全于2016年11月18日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》除关于动用费和逾期付款收取的利息、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。张存全、王志萍系夫妻，张存全与中银公司签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》明确约定贷款用途为家装，故王志萍应承担共同清偿责任。张存全、王志萍借款后未按约还本付息，已构成根本违约，中银公司要求于解除双方于2016年11月18日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》符合合同约定及法律规定，本院予以支持。借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。中银公司于放款当日扣除动用费2190元，其实质是放款时预先扣除借款利息，该行为违反借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣除，故张存全、王志萍借款本金为70810元（73000元-2190元）。滞纳费系违约金的一种，中银公司与张存全、王志萍签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定月利率为1.55%，逾期付款另有日万分之五的滞纳费，张存全、王志萍逾期付款承担的利息、滞纳费利率合计为36.85%。利息、滞纳费之和已达法律规定上限，本院依法予以调整。因利息、滞纳费之和已超过年利率24%，本院对中银公司主张律师费不予支持。张存全、王志萍自2017年2月1日开始逾期付款，此后的利息、滞纳费之和按照年利率24%计算。综上，张存全、王志萍借款本金为70810元，按照合约约定的还款顺序扣除已还款部分，2017年2月1日前的利息按照双方约定计算，此后的利息、滞纳费之和按照年利率24%计算。截止2017年5月2日的利息、滞纳费合计为869.91元，此后的利息、滞纳费以69087.75元为基数，按年利率24%计算至付清之日止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告张存全于2016年11月18日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、张存全、王志萍于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司本金69087.75元、利息和滞纳费（截止到2017年5月2日的利息、滞纳费为869.91元，此后的利息、滞纳费以69087.75元为基数，按年利率24%计算至付清之日止）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1740元，保全费780元，公告费560元，合计3080元，由原告由中银消费金融有限公司负担120元，被告张存全、王志萍负担2960元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  王国雷人民陪审员  陶 丽人民陪审员  张朝珍二〇一七年十一月三日代理书记员  王登科附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。的合同自始没有法律约束力。合同部分无效。不影响其他部分效力的，其他部不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。