重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0103民初4838号原告：渣打银行（中国）有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区青年路48号重庆国际贸易中心（商铺）及重庆市渝中区青年路38号重庆国际贸易中心35层，统一社会信用代码91500103663565758X。负责人：肖必双，该分行行长。委托诉讼代理人：杨艳，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴仕鸣，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。被告：郭成碧，女，汉族，1969年10月3日出生，住重庆市渝北区。被告：吴宓，女，汉族，1999年1月26日出生，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：聂定勇，重庆炜林律师事务所律师。原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行（以下简称渣打银行重庆分行）与被告郭成碧、被告吴宓金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员戴伟独任审判，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，刘豆豆担任法官助理，书记员王蕾担任法庭记录，原告渣打银行重庆分行委托诉讼代理人杨艳、吴仕鸣，被告吴宓的委托诉讼代理人聂定勇到庭参加诉讼，被告郭成碧经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告渣打银行重庆分行诉称，2010年3月4日，郭成碧作为借款人与渣打银行重庆分行签订了《渣打银行（中国）有限公司重庆分行房地产抵押贷款合同》及附件（以下简称“合同”），向渣打银行重庆分行申请人民币1115000元（大写：壹佰壹拾壹万伍仟元整）的贷款。合同约定贷款期限为20年，还款方式为定额还款，郭成碧、吴宓作为抵押人以其名下位于重庆市北部新区湖云街X号的房屋向渣打银行重庆分行提供抵押担保，并于2010年7月1日办理了抵押登记；合同约定，如郭成碧未按照足额偿还任意一期本息和相关费用，渣打银行重庆分行有权要求郭成碧立即清还合同项下的全部借款或加收逾期还款违约金；若郭成碧未能按渣打银行重庆分行要求立即清还借款的，渣打银行重庆分行仍有权按贷款利率上浮30%-50%计算逾期还款违约金。合同签订后，渣打银行重庆分行依约向郭成碧发放了贷款，郭成碧自2015年12月起即未能按期足额偿还借款。截至2016年11月25日，郭成碧已累计结欠渣打银行重庆分行贷款本金907593.97元、利息30207.85元、罚息1893.51元，共计939695.33元。渣打银行重庆分行多次催告郭成碧还款，郭成碧均不予理会。郭成碧的行为已经严重侵害了渣打银行重庆分行的合法权益，为维护渣打银行重庆分行的合法权益，渣打银行重庆分行起诉来院，请求判令：1、郭成碧立即偿还渣打银行重庆分行贷款本金907593.97元以及截至2016年11月25日的利息30207.85元、违约金1893.51元，共计9396950.33元，并自2017年1月6日起按照合同约定贷款利率上浮50%计算逾期违约金，计算方法为本金加利息，乘以约定月利率的150%，除以30天再乘以逾期天数；2、渣打银行重庆分行对郭成碧、吴宓名下位于重庆市北部新区湖云街X号的房屋拍卖、变卖所得价款，在上述债权范围内享有优先受偿权；3、郭成碧、吴宓立即偿还渣打银行重庆分行支付的律师费30000元；4、本案的诉讼费用由郭成碧、吴宓共同承担。被告郭成碧未答辩。被告吴宓辩称，郭成碧与渣打银行重庆分行签订《渣打银行（中国）有限公司重庆分行房地产抵押贷款合同》，郭成碧、吴宓以位于重庆市北部新区湖云街X号的房屋向渣打银行重庆分行提供抵押担保属实。签订抵押担保合同时吴宓尚未成年，由法定监护人吴成全、郭世英代吴宓签订合同并办理相关手续。贷款后，因企业经营恶化，郭成碧确实存在违约行为。吴宓只是抵押人，应以抵押房屋为限承担责任。吴宓对尚欠贷款本金907593.97元以及截至2016年11月25日的利息30207.85元、违约金1893.51元无异议。对自2017年1月6日起按照合同约定贷款利率上浮50%计算的逾期违约金，吴宓请求调整为上浮30%。对于律师费30000元，吴宓请求法院依法判决。经审理查明，吴宓系吴成全和郭世英养女。2009年12月25日，郭成碧向渣打银行重庆分行提交了《住房抵押贷款申请表》（以下简称《申请表》），申请住房贷款、活利贷人民币1250000元，申请贷款期限20年。2010年3月4日，郭成碧（借款人、抵押人）、吴宓（抵押人）与渣打银行重庆分行（贷款人、抵押权人）签订了《渣打银行（中国）有限公司重庆分行房地产抵押贷款合同》（以下简称《房地产抵押贷款合同》），载明：“第一条定义与解释一、在本合同内，除另有定义外，下列名词的定义如下：（一）欠款：指借款人和抵押人在本合同下欠抵押权人的一切已到期和未到期的款项，包括贷款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、任何罚金、损害赔偿金以及房产登记费、公证手续费、律师费、保险费、年度服务费、实际发生的抵押房地产保管费用和其他一切与订立、履行本合同、实现债权及抵押权所产生的一切合理费用（包括但不限于实际发生的诉讼费、财产保全费、强制执行费、律师代理费等）。……第二条贷款金额、用途及期限一、贷款金额：见附件三。二、贷款用途：该贷款用作支付购买附件二所列房地产的部分房价款。三、贷款期限：见附件三，自抵押权人放出贷款之日起计。第三条利息一、贷款利率：见附件三。……三、本合同有效期内，贷款利息将自贷款放出日起按当时的贷款利率计算。利息每月支付一次或按贷款人指定的期限支付。四、借款人每次还款必须先清还所有已产生的贷款利息、逾期还款违约金和所有费用，余款才用来清还贷款本金。第四条还款一、本合同下的贷款本金及其利息的偿还，自放款日起一个月后或抵押权人确定的其他日期开始。……三、除抵押权人另行确定，借款期限在一年以上的，借款人应在贷款发放的次月起开始按月偿还，每一个月为一个还款期，当月本息当月清偿。……八、借款人须按照本合同约定的还款金额和日期，按月向抵押权人支付每期还款金额。……第六条被担保之主债务及抵押担保的范围一、被担保的主债务本合同所规定的主债务系指抵押权人依本合同的约定向借款人所发放之贷款本金。二、抵押担保的范围本合同项下的抵押所担保的范围，包括本条第一款所述之主债务及由此所产生的本合同第一条所定义的全部欠款。第七条房地产抵押……三、抵押房地产的处分及处理（一）抵押人在此同意，如发生或有可能发生本合同第十条所列任何违约情况，抵押权人有权随时对抵押房地产依法进行拍卖、变卖、出售和以其它合法方式处分及/或处理以使欠款得以偿还，亦有权享用抵押房地产的全部或部分或收取相关租金和收益。……第十条违约一、下述任何情况属违约：（一）借款人及/或抵押人未按本合同约定支付任何款项或未履行/遵守其在本合同下的任何其它义务、声明、承诺或保证。……二、借款人及/或抵押人如发现本条第一款所述的任何违约情况已发生或可能发生，须立即书面通知抵押权人。抵押权人发现上述违约情况已发生或可能发生后，有权立即取消全部或部分贷款，……或要求借款人立即偿还全部或部分欠款和/或按本合同约定处理和处分抵押房地产。……第十一条逾期还款违约金一、借款人须按照本合同约定的还款金额和日期，按月向抵押权人支付每期还款金额，或借款人有任何欠款应向抵押权人立即偿还。倘有逾期，抵押权人有权选择要求借款人立即清还本合同项下的全部欠款（而无论该欠款到期与否）或向借款人加收逾期还款违约金。二、如抵押权人依本条第一款，要求借款人还清任何欠款而借款人未按照抵押权人的要求还清，抵押权人仍有权向借款人加收逾期还款违约金。逾期还款违约金计收标准如下：（一）人民币贷款逾期还款违约金按借款人逾期款额，以本合同附件三第一条第4款的利率上浮30%-50%之利率（取决于贷款人的决定）计算，自该款逾期日起至该款本息清偿日止，按日累积计收。遇法定罚息利率变化，再行调整。（适用于人民币贷款）……第十三条通知与送达一、本合同附件一中载明的地址和传真号码为送达地址和诉讼文书送达地址，任何一方变更地址或传真号码须及时通知本合同其它各方。任何文件由送达地址退回的，若借款人及抵押人的送达地址非抵押房地产的地址，则一经送达抵押房地产地址，即视为送达。……第十四条合同的生效、终止与修改一、本合同经各方签署后生效。但本合同项下房地产抵押权自本合同在有关房地产抵押登记机关登记之日起设立。”上述《房地产抵押贷款合同》借款人处由郭成碧签名，抵押人处由郭成碧、吴宓的法定代理人吴成全和郭世英签名，抵押权人（贷款人）处由渣打银行重庆分行加盖印章。《房地产抵押贷款合同》后附《附件一借款人、抵押人和抵押权人资料》载明：“借款人1.姓名：郭成碧，2.出生日期：1969年10月3日，3.身份证：50011219691003XXXX，4.国籍：中国，5.通讯地址：重庆市北部新区人和大道X号，6.电话：8623-6782XXXX（住宅）8623-8688XXXX（单位）。”《附件二抵押房地产详情》载明：“1.地址：重庆市北部新区湖云街X号，……3.建筑面积：200.23平方米，4.用途：居住，房屋类型：公寓，5.抵押房地产购入价：RMB1,593,656.00。”《附件三抵押贷款详情》载明：“一、抵押贷款详情贷款金额：壹佰壹拾壹万伍仟元整（小写：RMB1,115,000.00）。贷款用途：购买抵押房地产，贷款期限：自贷款发放之日起20年，初定为2010年3月31日起至2030年3月30日止。实际放款日和到期日以贷款人实际发放贷款日为准。贷款利率：年利率为4.2174%（系根据相应人民币贷款基准利率下浮29%，现时相应人民币贷款基准利率为年利率5.94%）并将依贷款人不时确定之外币优惠贷款利率变动或按中国人民银行不时颁布之人民币贷款基准利率浮动。……三、还款方式定额还款方式，还款专户：XXXX，每月还款金额：RMB6,885.09。”2010年7月1日，郭成碧、吴成全、郭世英在重庆市国土房管局北部新区经开园分局对位于重庆市北部新区湖云街X号的房屋办理了抵押登记手续。2010年7月26日，渣打银行重庆分行向郭成碧出具《贷款放款通知函》，载明：“贷款编号：0079XXXX，借款人：郭成碧，抵押人：郭成碧、吴宓，下月还款额：CNY6,885.09，贷款还款账号：XXXX，抵押房地产地址：重庆市北部新区云湖街X号，我行已收到相关律师楼的确认函，确认抵押贷款合同公证及抵押登记等手续已办妥。兹通知您我行已于签发函日发放贷款至您所指定之账户：收款人：和记黄埔地产（重庆经开园）有限公司，收款银行：招商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，收款账号：XXXX，人民币金额：CNY1,115,000.00。”同日，渣打银行重庆分行向郭成碧指定的收款人和记黄埔地产（重庆经开园）有限公司的招商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行账户放款1115000元。2010年8月起，郭成碧每月按期还款6885.09元。2011年7月14日，重庆市国土资源和房屋管理局颁发113房地证2011字第XXXX号《重庆市房地产权证》，载明：“权利人：郭成碧，吴宓；证件名称及号码：身份证50011219691003XXXX，户口簿50011219990126XXXX；坐落：重庆北部新区湖云街X号；……房屋用途：成套住宅；……吴宓现系未成年人，在未成年期间该房地产的转让、抵押、出租等行为由其法定监护人代为办理。郭成碧占1%，吴宓占99%，该房地产已作为抵押担保物向渣打银行（中国）有限公司重庆分行作抵押贷款，贷款金额为1115000元，贷款期限从2010年3月31日至2030年3月30日。于2010年7月1日办理抵押登记。”2015年12月起，郭成碧未继续按合同约定按期足额归还借款本息。截至2016年11月25日，郭成碧尚欠渣打银行重庆分行借款本金907593.97元、利息30207.85元、逾期还款违约金1893.51元。2017年1月5日，渣打银行重庆分行（甲方）因其与郭成碧、吴宓金融借款合同纠纷，聘请上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所（乙方）指派律师为甲方的第一审、第二审（如有）、执行（如有）阶段代理人。律师代理费按起诉书请求的欠款总额939695.33元计算，律师费为人民币30000元。2017年1月6日，渣打银行重庆分行向本院提起本案诉讼。2017年3月23日，渣打银行（中国）有限公司上海分行向上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所支付律师费30000元，3月27日，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所开具法律服务费发票。上述事实，有《住房抵押贷款申请表》、《渣打银行（中国）有限公司重庆分行房地产抵押贷款合同》、《重庆市房地产权证》、《贷款放款通知函》、放款凭证、《逾期贷款利息计算表》、《聘请律师合同》、汇款凭证、发票、结婚证、户口簿等证据以及当事人的陈述载卷为凭，并经当庭质证，足以认定。本院认为，渣打银行重庆分行与郭成碧、吴宓签订《房地产抵押贷款合同》时，吴宓尚未成年，其法定代理人吴成全和郭世英代为行使权利，合法有效，故渣打银行重庆分行与郭成碧、吴宓签订《房地产抵押贷款合同》系各方真实意思表示，其内容未违反法律法规的强制性规定，双方均应当按约履行各自的义务。渣打银行重庆分行按约发放贷款后，郭成碧未按照合同约定按期偿还借款本息，其行为已经构成违约。渣打银行重庆分行有权要求郭成碧立即偿还所有借款本金、利息，并加收逾期还款违约金。故对于渣打银行重庆分行要求郭成碧偿还借款本金907593.97元以及截至2016年11月25日的利息30207.85元、逾期还款违约金1893.51元的诉讼请求，本院予以支持。对于渣打银行重庆分行要求郭成碧支付自2017年1月6日起至清偿之日止以尚欠本金和利息为计算基数，按照合同约定贷款年利率4.2174%上浮50%计算逾期还款违约金的诉讼请求，本院认为，根据合同第一条定义与解释约定：“欠款，指借款人和抵押人在本合同下欠抵押权人的一切已到期和未到期的款项，包括贷款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金……。”合同第十一条另约定：“……倘有逾期，抵押权人有权选择要求借款人立即清还本合同项下的全部欠款（而无论该欠款到期与否）或向借款人加收逾期还款违约金。如抵押权人要求借款人还清任何欠款而借款人未按照抵押权人的要求还清，抵押权人仍有权向借款人加收逾期还款违约金。……人民币贷款逾期还款违约金按借款人逾期款额，以本合同附件三第一条第4款的利率上浮30%-50%之利率（取决于贷款人的决定）计算，自该款逾期日起至该款本息清偿日止，按日累积计收。遇法定罚息利率变化，再行调整。”故渣打银行重庆分行有权以本金和利息为基数计收逾期还款违约金。至于利息计算方式，庭审中，渣打银行重庆分行称，截至2016年11月25日的逾期还款违约金1893.51元系按合同约定贷款利率上浮30%计算，因郭成碧自2016年11月起再未还款，且未向渣打银行重庆分行说明逾期原因，故渣打银行重庆分行按照合同约定将逾期还款违约金的利率调整为合同约定利率上浮50%。本院根据郭成碧还款情况、违约情况等因素综合认定郭成碧应向渣打银行重庆分行支付自2017年1月6日起至付清时止以借款本金907593.97元及截至2016年11月25日的利息30207.85元，共计937801.82元为基数，按合同约定年利率4.2174%的130%计算的逾期还款违约金。对于渣打银行重庆分行要求郭成碧、吴宓承担律师费30000元的诉讼请求，庭审中，渣打银行重庆分行举示《聘请律师合同》、汇款凭证、发票证明其已支付律师费30000元。根据《重庆市律师服务收费指导标准》第十条规定：“代理民事诉讼案件涉及财产关系的，按标的额比例分段累进计费：10万元以下部分计费比例5%-6%（不低于5000元）；10万元至100万元部分计费比例4%-5%。”本案律师费符合上述计费标准，根据合同约定，应由郭成碧向渣打银行重庆分行支付律师费30000元。对于渣打银行重庆分行要求对郭成碧、吴宓所有的位于重庆市北部新区湖云街X号的房屋拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本案中，郭成碧、吴宓以上述房屋为渣打银行重庆分行设定了抵押并办理了抵押登记。根据合同约定：“本合同项下的抵押所担保的范围，包括本条第一款所述之主债务及由此所产生的本合同第一条所定义的全部欠款……抵押权人有权随时对抵押房地产依法进行拍卖、变卖、出售和以其它合法方式处分及/或处理以使欠款得以偿还，亦有权享用抵押房地产的全部或部分或收取相关租金和收益。”因郭成碧未按合同约定偿还借款本息，构成违约，故渣打银行重庆分行有权在上述债权范围内以位于重庆市北部新区湖云街X号的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿，本院对渣打银行重庆分行的该项诉讼请求予以支持。郭成碧经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭成碧在本判决生效之日起十日内偿还原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行借款本金907593.97元，截至2016年11月25日的利息30207.85元、逾期还款违约金1893.51元；二、被告郭成碧在本判决生效之日起十日内向原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行支付自2017年1月6日起至付清时止以借款本金907593.97元及截至2016年11月25日的利息30207.85元，共计937801.82元为基数按合同约定年利率4.2174%的130%计算的逾期还款违约金；三、被告郭成碧在本判决生效之日起十日内向原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行支付律师代理费30000元；四、原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行有权在上述第一项至第三项债权范围内以郭成碧、吴宓所有的位于重庆市北部新区湖云街X号的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；五、驳回原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取受理费6749元，由原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行承担500元，由被告郭成碧、被告吴宓共同承担6249元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  戴 伟二〇一七年十一月二十二日法官助理  刘豆豆书 记 员  王 蕾