广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1971民初21787号原告中国工商银行股份有限公司东莞厚街支行，住所地：东莞市厚街镇厚街大道**。负责人李彤彪，该行行长。委托代理人邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人张志锋，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告赖荣华，男，1976年5月27日出生，汉族，住江西省赣州市石城县，被告谢凤红，女，1987年11月28日出生，汉族，住江西省赣州市石城县，原告中国工商银行股份有限公司东莞厚街支行诉被告赖荣华、谢凤红信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2017年2月22日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邱任，被告谢凤红到庭参加诉讼。被告赖荣华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告赖荣华因购车需要与原告签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（合同编号：2012年5月17日0267网点号002序号），合同约定原告根据赖荣华的申请，同意向其提供牡丹信用卡（卡号：62×××03）购车分期付款信用额度68万元用于购买汽车，被告赖荣华应分36期向原告偿还购车贷款，首期存款金额21074元，以后每月还款金额21018元，还需向原告分期支付手续费76704元。在每期到期还款日前赖荣华需在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权原告在还款日直接扣款，若其在还款日不存入相关欠款，按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》的规定，不享受还款免息期，赖荣华需支付自透支交易日起的透支利息及滞纳金（利息的计收标准为日万分之五，滞纳金的计收标准为最低还款额未还部分的5%），被告赖荣华提供其所购买的宝马牌小型汽车（机动车登记编号：粤Ｓ×××**）作为抵押物，案外人东莞市世通按揭代理有限公司对赖荣华上述案涉信用卡债务承担连带责任保证。上述合同签订后，原告依约履行了放贷义务，但赖荣华未能依约按期还款，原告多次催收，均未能受偿。另外被告赖荣华、谢凤红为夫妻关系。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第十四条的约定，分期付款被宣布提前到期借款人未予清偿的，原告可以请求人民法院拍卖，变卖抵押物，且原告与被告赖荣华对其所购买的宝马牌小型汽车在东莞市公安局交通警察支队车辆管理所已经办理了抵押登记手续，因此原告对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。另，根据牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第八条第8.2款的约定，若被告赖荣华未按合同的约定履行债务，原告有权取消分期业务，将未扣款项全部计入信用卡账户并立即要求全部予以归还，并按照借款合同及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计收利息及滞纳金等费用。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第十六条至十八条的约定，东莞市世通按揭代理有限公司对赖荣华的上述案涉债务承担连带责任保证，另外，被告谢凤红与赖荣华为夫妻关系，因案涉债务发生在夫妻存续期间，故原告有权要求谢凤红承担连带责任。为了维护原告合法权益，现诉至法院，请求判令：一、被告赖荣华立即偿还涉案信用卡透支本金146538.90元及利息、滞纳金（暂计至2015年12月15日，利息23644.20元、滞纳金5415.07元，后续的利息、滞纳金按照《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际还清欠款之日止）。二、原告对被告提供的抵押车辆（机动车登记编号：粤Ｓ×××**）享有抵押权，对其折价或者以拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、谢凤红对赖荣华上述债务承担连带清偿责任。四、东莞市世通按揭代理有限公司对上述债务承担连带清偿责任。五、被告承担本案的诉讼费用。后在本案审理过程中，原告认为东莞市世通按揭代理有限公司对本案债务承担的是阶段性保证担保，因案涉车辆已办理抵押登记，东莞市世通按揭代理有限公司的担保责任已免除，故向本院申请撤回对东莞市世通按揭代理有限公司的起诉。被告谢凤红辩称，1、被告谢凤红与赖荣华于2011年9月26日登记结婚，因感情不和，并于2012年11月14日与赖荣华登记离婚，离婚协议上已明确分割财产（粤Ｓ×××**车辆归赖荣华所有）。根据原告提供的还款记录，赖荣华本人于2014年12月起没有按合同约定还款，谢凤红认为：根据（物权法）第一百七十六条规定：应当先就粤Ｓ×××**车辆的抵押实现债权，答辩人对抵押物以外的债权承担偿还责任。二、被告谢凤红请求保全赖荣华与其共同财产：东莞市厚街镇汇景豪庭C栋1006房屋拍卖所得余款申请财产保全（附上财产保全申请书正本一份）。三、谢凤红称自赖荣华本人于2014年12月失踪后，婚生4岁幼女一致由其在看护及抚养，其只是工厂一名员工，所得工资只够自己以及女儿的基本生活保障，没有能力偿还这个债务。被告赖荣华没有提交答辩意见也未向法庭提交证据材料。经审理查明，被告赖荣华于2012年5月15日在原告中国工商银行股份有限公司东莞厚街支行申请办理信用卡，卡号为62×××03。2012年5月17日，原告（贷款人）、被告赖荣华（借款人）、谢凤红（抵押人）及东莞市世通按揭代理有限公司（保证人）签订一份《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》。约定原告根据赖荣华的申请，同意向其提供牡丹信用卡（卡号：62×××03）购车分期付款信用额度68万元用于购买汽车，被告赖荣华应分36期向原告偿还购车贷款，首期存款金额21074元，以后每月还款金额21018元，还需向原告分期支付手续费76704元；在每期到期还款日前赖荣华需在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权原告在还款日直接扣款；若在每期到期还款日终了前没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，赖荣华需支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款约定对除现金和转账外的交易，从记账日起至对账单通知的到期还款日止为免息还款期。对未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，将对未偿还部分按日万分之五的标准计收从记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。对最低还款额未还部分按月5%标准收取滞纳金；被告赖荣华提供其所购买的宝马牌小型汽车（机动车登记编号：粤Ｓ×××**）作为抵押物，分期付款被宣布提前到期借款人未予清偿的，原告可以请求人民法院拍卖，变卖抵押物；若被告赖荣华未按合同的约定履行债务，原告有权取消分期业务，将未扣款项全部计入信用卡账户并立即要求全部予以归还，并按照约定计收利息及滞纳金等费用。合同签订后，原告依约向被告赖荣华发放了贷款，双方也于2012年9月26日在东莞市公安局交通警察支队车辆管理所对案涉车辆（车牌号：粤Ｓ×××**，车架号：WBAKB2100AC417256）办理抵押登记手续。但被告自2014年7月14日起逾期未依约还款，截止2015年12月5日尚欠本金146538.90元、利息23644.20元、滞纳金5415.07元。另,东莞市世通按揭代理有限公司为案涉债务的连带责任保证人。2017年2月22日，原告以东莞市世通按揭代理有限公司提供的是阶段性保证担保，案涉车辆（粤Ｓ×××**）已办理抵押登记，原告已经取得该机动车登记证原件，因此东莞市世通按揭代理有限公司的担保责任已免除为由，向本院申请撤回对东莞市世通按揭代理有限公司的起诉。被告谢凤红、赖荣华于2011年9月26日登记结婚，后因感情不和于2012年11月14日登记离婚，离婚协议上明确粤Ｓ×××**车辆归赖荣华所有。上述事实，有原告提交的中国工商银行牡丹信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、机动车抵押登记栏、账户平台信息及关联卡号详细交易流水账单、结婚证、担保确认函，被告谢凤红提供的离婚证，离婚协议以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告赖荣华经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利。被告赖荣华与原告工商银行厚街支行签订的《牡丹卡领用合约（个人卡）》以及原告与两被告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，且无《中华人民共和国合同法》第五十二条导致合同无效的情况，合法有效。被告赖荣华未依约履行还款义务，已构成违约，原告有权依据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第8.2条约定取消分期付款业务，要求赖荣华立即归还全部欠款本息。对原告要求被告赖荣华支付信用卡透支本金146538.90元及利息、滞纳金（暂计至2015年12月15日，利息23644.20元、滞纳金5415.07元，后续的利息、滞纳金按照《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际还清欠款之日止）的诉讼请求，本院予以支持。案涉车辆（车牌号：粤Ｓ×××**，车架号：WBAKB2100AC417256）已在车辆管理部门办理了抵押登记，抵押权人为原告，原告对案涉车辆享有合法的抵押权。对原告要求确认原告对被告提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｓ×××**，车架号：WBAKB2100AC417256）享有抵押权，对其折价或者以拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。对被告谢凤红承担责任的问题。案涉债务发生于两被告赖荣华、谢凤红夫妻关系存续期间，而且谢凤红在案涉《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》上也作为抵押人签字确认，说明其对该笔债务是知情的。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条之规定，被告谢凤红应对本案债务承担共同清偿责任。对谢风红提出根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，谢凤红只应对案涉抵押车辆实现债权后不足部分承担偿还责任的抗辩。因谢风红既是案涉债务的抵押人又是夫妻共同债务人，并不符合《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定的情形。谢凤红在本案中的身份出现竞合，其对本案债务承担连带清偿责任的依据是夫妻共同债务人，谢风红的该项抗辩不能成立。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定的，判决如下：一、被告赖荣华、谢凤红在本判决发生法律效力之日起三日内偿还信用卡透支本金146538.90元及利息、滞纳金（暂计至2015年12月15日，利息23644.20元、滞纳金5415.07元，后续的利息、滞纳金按照《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际还清欠款之日止）。二、原告对被告赖荣华、谢凤红提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｓ×××**，车架号：WBAKB2100AC417256）享有抵押权，对其折价或者以拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3811.96元（原告已预交），由被告赖荣华、谢凤红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  黄庆生审 判 员  徐苗苗人民陪审员  陈淑珍二〇一七年二月二十三日书 记 员  叶 雯