广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初140号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区港前大道南143、145、147号，统一社会信用代码91440101729926975R。负责人：张祖鸣，该分行行长。委托代理人：周钰婵、梁子铭，广东金本色律师事务所律师。被告：叶筱芬，女，1971年9月17日出生，汉族，住广西梧州市万秀区，原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行诉被告叶筱芬金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月10日受理后，依法组成合议庭，于2017年2月16日公开开庭进行了审理。原告委托代理人梁子铭到庭参加诉讼，被告叶筱芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告因家居消费的需要，向原告申请个人房屋抵押贷款。2011年6月24日双方签订了《个人借款/担保合同》。合同约定，被告将其所有的位于广州市番禺区沙湾镇新世纪花园1幢1梯401（粤房地他项权证穗字第××号）抵押向原告申请个人房屋抵押贷款，贷款金额为50万元，贷款期限120个月，发放贷款时基准年利率为6.8%，如遇人民银行利率调整，按有关规定作相应调整。如被告连续三次或累计六次未足额按时偿还贷款本息，应视为被告违约，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。原告依约于2011年7月6日发放了贷款50万元给被告，但被告仅归还了部分贷款，截至2016年9月6日被告已有27次无按期履行供款义务，尚欠贷款本金384603.23元，暂计至2016年9月6日的积欠利息为62099.76元。被告行为已经构成违约，严重损害原告的合法权益。故原告起诉，请求判令：1、解除被告与原告于2011年6月24日签订的《个人借款/担保合同》。2、被告立即清偿贷款本金384603.23元，以及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2016年9月6日的积欠利息（包括利息、逾期罚息、复息）为62099.76元。3、被告支付原告律师费损失13594元。4、原告对被告名下位于广州市番禺区沙湾镇新世纪花园1幢1梯401处置所得价款在上述第2、3项债权范围内享有优先受偿权。5、被告承担本案的诉讼费用。被告没有答辩，亦没有向本院提交证据。经审理查明：2011年6月24日，原告（贷款人）与被告叶筱芬（借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》（编号B：综字3602行0569支行2011年124号）。合同约定：原告向被告发放个人房屋抵押贷款50万元，贷款用途为房屋装修、购买家电家私；贷款担保方式为抵押；贷款期限为120个月，实际放款日以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按公式月利率=年利率/12、日利率=年利率/360换算；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）以合同约定的上浮比例确定执行新的利率；借款人授权贷款人一次性将借款划入指定的账户；借款人按月等额本息还款，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，借款人应从贷款发放的次月开始还款，每月本息还款额按约定公式计算；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按执行利率基础上加收50%确定；如借款人连续三次或累计六次未足额按时偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由借款人承担；被告以其名下位于广州市番禺区沙湾镇新世纪花园1幢1梯401（见合同抵押物清单，产权证号5130163）提供抵押担保；抵押范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可经协商或依法请求法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。合同签订后，双方于2011年6月30日办理了抵押物登记（粤房地他项权证穗字第××号）。2011年7月6日，原告向被告指定的账号发放贷款50万元，双方签署《借款凭证》，载明：贷款发放日2011年7月6日，贷款到期日2021年7月6日，基准利率6.8%，利率浮动值15%，按月等额还款。借款后，至今被告仅归还了部分贷款。根据原告提供的“自营历史明细列表”，截止2016年9月6日，被告违约月数25，当月执行年利率5.635%，贷款余额384603.23元，积欠本金97824.79元，积欠利息合计62099.76元。2016年5月31日，原告与广东金本色律师事务所就本案诉讼签订《个人不良贷款委托清收协议书》，约定本案律师代理费为13594元。2017年2月13日，原告通过银行转账向广东金本色律师事务所支付费用13594元，广东金本色律师事务所向原告出具了同等金额的发票。另查明，原告原名为中国工商银行股份有限公司广州南沙支行，于2015年6月24日变更为现名。本院认为：原告与被告叶筱芬签订的《个人借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，对双方具有法律约束力。被告提供涉案房屋作抵押，并办理了抵押登记，抵押依法成立生效。原告依约向被告发放贷款50万元，有借款凭证为证，本院予以确认。对于原告提供的被告欠款期数及本金、利息、罚息、复利金额，被告没有提出异议或提供相反证据推翻，本院予以认定。被告未依约按期偿还借款本息，已经构成违约，应承担相应的违约责任。因此，现原告请求解除本案《个人借款/担保合同》，提前收回贷款，有合同依据，本院予以支持。根据中国人民银行《关于贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，逾期贷款罚息利率按在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%计收，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，因此原告主张按合同约定利率计算利息、罚息及复利，没有违反国家规定，本院予以支持。被告逾期未履行还款义务，原告依约对抵押物处置后所得价款享有优先受偿权。根据合同的约定，因被告违约，其应赔偿原告为实现债权所支付的相关费用包括律师费。原告主张律师费金额没有超出合理范围，并提供了相应的证据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告叶筱芬于2011年6月24日签订的《个人借款/担保合同》（编号B：综字3602行0569支行2011年124号）。二、被告叶筱芬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金384603.23元（其中截至2016年9月6日逾期本金97824.79元），并支付利息、罚息、复利（暂计至2016年9月6日积欠利息合计62099.76元，之后的按合同约定标准计算至欠款清偿之日止）。三、被告叶筱芬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行赔偿律师费损失13594元。四、如果被告叶筱芬未在指定期限内履行上述给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行对被告叶筱芬名下位于广州市番禺区沙湾镇新世纪花园1幢1梯401（粤房地他项权证穗字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决主文第二项、第三项的债务金额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8204元、财产保全费2821元，由被告叶筱芬负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 郭顺潮二〇一七年二月二十八日书 记 员 吴小乐