南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0104民初8552号原告：谷青，女，1977年10月12日生，汉族，住山东省济南市槐荫区。委托诉讼代理人：黄志敏，北京大成（常州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚静，北京大成（常州）律师事务所实习律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市秦淮区太平南路450号斯亚财富中心11楼。负责人：费建国，总经理。委托诉讼代理人：付重光，男，华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司职员。委托诉讼代理人：张秋灵，女，华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司职员。原告谷青与被告华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司（以下简称华夏人寿江苏分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年9月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告谷青的委托诉讼代理人黄志敏，被告华夏人寿江苏分公司的委托诉讼代理人付重光、张秋灵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谷青向本院提出诉讼请求：1、华夏人寿江苏分公司返还谷青投保费用100000元及利息，利息从扣款之日起到返还之日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算。2、本案诉讼费用由华夏人寿江苏分公司承担。事实和理由：谷青在朋友介绍下认识保险代理人徐燕。2015年12月，基于对朋友的信任，谷青依徐燕的要求在空白投保单上签字并告知了谷青的银行卡信息，相关投保单的日期也是徐燕单方随意填写。然而直到银行卡被扣费，谷青也没有收到保险合同。徐燕称代为签收了正式的保险合同。事后，谷青收到正式合同时即向徐燕提出要求解除合同，但徐燕消极对待。谷青认为，徐燕作为保险公司的代理人，违反保险代理的法律规定，违反起码的合同义务，不及时向客户送交保险合同并由客户亲自签收，损害了谷青的合法权益。徐燕在整个销售过程中，违反《保险专业代理机构监督管理规定》43条第二、四项的禁止性规定，存在多种违反诚信经营以及保险公司代理人为高额佣金收入而规避犹豫期的行为。华夏人寿江苏分公司出具的格式保险合同写明投保人须在《保险合同回执》上亲笔签字。在签收寿险合同后的十天内享有犹豫期。本案中，徐燕在回执上冒签的行为不属于谷青的“签收”。谷青在全国企业信用信息公示系统中查询到徐燕所在的“江苏大童保险代理有限公司”早已注销，进一步说明华夏人寿江苏分公司管理混乱。2016年7月13日，谷青致函给华夏人寿江苏分公司要求解除保险合同并返还担保费用，但华夏人寿江苏分公司并未返还投保费，故谷青诉至法院。被告华夏人寿江苏分公司辩称，1、谷青告知徐燕银行卡重要信息，视为授权徐燕替自己投保，谷青签署了投保单、交纳保费，保险合同依法成立且生效。根据投保单、回执、回访记录，谷青承认均为本人亲笔签署，华夏人寿江苏分公司基于最大诚信原则相信谷青的陈述，并在提示书、回访录音告知犹豫期内享有无条件退保的权利、犹豫期后退保会产生一定的损失。2016年6月7日，谷青本人到保险公司办理了保单补发申请，更证明正式保单谷青本人已签收。10天犹豫期已过，案涉保险合同处于有效状态。2、根据保险法的规定，投保人对保险合同享有任意解除权，但犹豫期后，根据合同约定只退还现金价值。综上，请求驳回谷青的诉讼请求。谷青围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《华夏人寿保险股份有限公司保险合同》，证明保险合同成立以及犹豫期的规定。2、江苏大童保险代理有限公司及其分公司的企业信用信息，证明江苏大童保险代理有限公司于2012年7月5日已经注销，负责人为徐燕的江苏大童保险代理有限公司南通分公司也已经于2012年3月29日注销，华夏人寿江苏分公司对于保险代理公司管理混乱的事实。3、解除合同并立即返还全部投保费用的函及快递查询单，证明谷青主张解除保险合同，说明保险公司违反法定的合同义务，谷青致函要求返还保费。4、鉴定意见，证明《保险签收回执》中的签名并不是谷青本人的签名。5、保监会官网上关于犹豫期的主席信箱问答，证明即使拿到保险单必须要签收才开始犹豫期。华夏人寿江苏分公司的质证意见：1、对证据一不持异议。2、大童公司已经变更为大童保险销售服务有限公司江苏分公司。华夏人寿江苏分公司是和大童保险销售服务有限公司江苏分公司签订保险代理协议的。3、对解除函真实性没有异议，保险公司在2016年7月15日收到，但过了犹豫期，退保只能返还现金价值，谷青不同意。4、对鉴定意见书真实性没有异议，但对证明目的不认可：保险合同原件已经在谷青处，谷青于2016年6月7日再次补打了保单，保险合同也已经生效，在2016年1月9日的电话回访中谷青承认签收保单，即使回执不是谷青本人签收，也有理由推断授权别人签字。5、2015年12月26日保险合同已经已经生效。2016年1月9日电话回访中谷青承认签收四份正式保单，保险合同签收回执是谷青本人真实意思表示。华夏人寿江苏分公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、谷青10份保单明细表、个人保险合同保全业务申请书，证明谷青投保了华夏人寿福临门年金保险2015铂金版条款、华夏金管家年金保险（万能型，C款）保单和回访全部完成，其中编号为2016138023456088的保险合同在犹豫期内成功退保，谷青对犹豫期权利明确知晓。2、人身保险投保单一套、保险合同回执原件及回访录音及文字稿，证明谷青签署了投保单、投保提示书、产品说明书、保险合同回执，且明确知晓10天犹豫期的权利及犹豫期过后解除合同的损失。3、合同业务申请书，证明2016年6月7日谷青取得正式保单，涉案合同犹豫期已过。4、华夏人寿福临门年金保险2015铂金版条款，证明犹豫期过后解除合同是退还合同的现金价值。5、业务申请书，证明谷青于2016年6月7日补打保险合同。谷青的质证意见：对证据1-5的真实性没有异议，但不能证明谷青签收保险合同的事实。上述证据本院予以确认并在卷佐证。本院经审查对案件事实认定如下：谷青通过江苏大童南通营销部的业务人员徐燕的介绍购买多份保险产品。2015年12月18日，谷青签署了人身保险投保单，向华夏人寿保险股份有限公司投保了“华夏福临门年金保险（2015铂金版）”、“华夏金管家年金保险（万能型，C款）”。谷青交纳了保险费100000元。合同编号为2015137579640088的《华夏人寿保险股份有限公司保险合同》的“客户须知”载明“您（谷青，下同）在收到保险合同后务必仔细阅读保险合同的内容，特别是保险条款中的保险责任、责任免除、犹豫期、合同解除等内容并在保险合同回执上亲笔签名。对于一年期以上的人身保险合同，如您在收到并签收保险合同后10日内申请解除合同，我们（华夏人寿保险股份有限公司，下同）将扣除不超过10元的工本费后无息退还您所交的保险费；如您在收到并书面签收保险合同10日后申请解除合同，我们将按保险合同的约定支付退保金”。华夏人寿保险股份有限公司华夏福临门年金保险（2015铂金版）条款第1.4条犹豫期规定“一、您（谷青，下同）收到本合同并书面签收之日起10日内（含第10日，保险鉴定管理机构对犹豫期天数另有规定的，从其规定）为犹豫期，在此期间请您仔细阅读本合同的各项内容，特别是责任免除条款、合同解除条款以及如实告知等内容。若您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，我们（华夏人寿保险股份有限公司，下同）将在扣除不超过10元的工本费后无息退还您所交纳的本合同保险费，已给付年金的，我们还将扣除已给付的年金。二、您在犹豫期内提出解除合同时需填写解除合同申请书，并提供保险合同及您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本合同即被解除，对于合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任”。2015年12月31日,《华夏人寿保险股份有限公司保险合同》被签收。《保险合同回执》载明“本人已收到保险合同正本，保险合同编码为：2015137579640088（投保单印刷号为：10070400769294）。经审核，保险合同、保险条款以及保险费发票等保险合同构件完整且各项内容无误，投保单上健康告知、转账授权（若已选择）等所有内容属实并经本人亲笔签名同意。本人已阅读并理解保险合同内容，理解保险责任、责任免除和现金价值自动垫交保费功能（若已选择），并已知晓保险合同的退保金额及退保扣费情况，知晓本人的权利和义务。”2016年1月9日15时48许，华夏人寿保险股份有限公司就合同编号为2015137579640088、2015137562054088、2015137579641088、2015137581362088的四份保险合同对谷青进行了电话回访。谷青表示收到通过大童保险代理购买的三份常青树重大疾病保险产品和一份华夏福临门年金保险产品的正式保单和条款，并签收了回执，保单的收信地址为江苏省南通市开发区财富大厦909，四份投保单、投保提示书均由投保人和被保险人本人签名，已认真阅读产品说明书、投保提示，业务员对有关的保险责任、除外责任等内容都解释清楚，知道享有10天的犹豫期的权利，清楚每年应交纳的保险费金额等。2016年6月7日，谷青向华夏人寿保险股份有限公司申请补打了包含案涉《华夏人寿保险股份有限公司保险合同》在内的6份保单。2016年7月13日，谷青通过顺丰速运向华夏人寿江苏分公司发出《解除合同并立即返还全部投保费用的函》。华夏人寿江苏分公司收到《解除合同并立即返还全部投保费用的函》后认为谷青提出解除合同的申请已过犹豫期，只同意退还谷青现金价值。双方产生纠纷。本案审理中，谷青申请对案涉2015年12月31日的《保险合同回执》中谷青签名是否为谷青本人所签进行鉴定，本院依法委托南京师范大学司法鉴定中心。南京师范大学司法鉴定中心的鉴定结论为署期“2015年12月31日”的《保险合同回执》中“谷青”签名字迹与提供的字迹样本不是同一人书写。本院认为，本案的争议焦点为犹豫期是否必须以谷青在《保险合同回执》上亲笔签名时开始计算。《华夏人寿保险股份有限公司保险合同》的“客户须知”要求谷青本人在《保险合同回执》上亲笔签名，故“亲笔签名”的法律效力决定了犹豫期的计算问题。签名是确定当事人意思表示的物质载体，所起的一是要式作用，二是证据作用。就本案而言，强调要求投保人“亲笔”签名，是为了确保投保人收到了保险合同、保险条款。案涉《保险合同回执》虽非谷青亲笔签名，但在2016年1月9日华夏人寿江苏分公司的电话回访中谷青本人的意思表示明确签收了保险合同、保险条款，故应当自2016年1月9日谷青认可收到保险合同时开始计算犹豫期。2016年6月7日，谷青向华夏人寿保险股份有限公司申请补打了案涉《华夏人寿保险股份有限公司保险合同》保单，更进一步确定谷青已收到保险合同及条款，而谷青于2016年7月13日提出解除保险合同，无论是2016年1月9日谷青认可收到保单及条款，还是2016年6月7日补打保险合同，都已超过10天的犹豫期，谷青要求全额退还保险费用，没有法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第五十五条、第五十七条，《中华人民共和国合同法》第九十三条，《中华人民共和国保险法》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告谷青的诉讼请求。案件受理费2300元，减半收取1150元，鉴定费2000元，合计3150元，由原告谷青负担1150元，被告华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司负担2000元（被告华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司应负担的2000元已由原告谷青预交。被告华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司于本判决生效之日起十日内向原告谷青支付。原告谷青预交的案件受理费中剩余的1150元由本院退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审判员  余红蔓二〇一七年二月三日书记员  邓正亮