内蒙古准格尔旗人民法院民 事 判 决 书（2017）内0622民初4619号原告：中国建设银行股份有限公司准格尔分行，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市准格尔旗薛家湾镇水晶路,统一社会信用代码×××。法定代表人：何文焕，系该行行长。委托代理人：武国群，系该行职工。被告：魏虹，女，1984年10月11日出生，汉族，内蒙古伊东集团东方能源化工有限责任公司职工，现住内蒙古鄂尔多斯市，公民身份号码×××。被告：贺二清（系被告魏虹的丈夫），男，1982年5月24日出生，汉族，内蒙古伊东集团东方能源化工有限责任公司职工，公民身份号码×××。委托代理人：魏虹（系被告贺二清妻子)，女，1984年10月11日出生，汉族，内蒙古伊东集团东方能源化工有限责任公司职工，现住内蒙古鄂尔多斯市，公民身份号码×××。被告：鄂尔多斯市民泰房地产开发有限责任公司。法定代表人：高源梽，系该公司执行董事。委托代理人：云万，系内蒙古久晖律师事务所律师。原告建设银行股份有限公司准格尔分行（以下简称建行准格尔分行）与被告魏虹、贺二清、鄂尔多斯市民泰房地产开发有限责任公司（以下简称民泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月13日立案受理，依法适用简易程序于2018年2月7日公开开庭进行了审理。原告建行准旗分行的委托代理人武国群，被告魏虹、被告贺二清的委托代理人魏虹到庭参加诉讼、被告民泰公司的委托代理人云万到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行准旗分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告魏虹、贺二清偿还原告建行准格尔分行借款本金68332.51元及借款利息1007.48元（该利息暂计算至2017年11月21日，之后的利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利息及罚息计收方式即利息按照人民银行基准利率上浮15%计算，罚息按照所执行贷款利率的水平上浮50%计算，并计收复利至本息全部清偿之日止）；2、依法判令原告建行准格尔分行对《个人住房（商业用房）借款合同》项下的被告魏虹、贺二清的抵押财产享有优先受偿权；3、请求依法判令被告民泰公司对全部债务承担连带给付责任；4、请求依法判令三被告共同承担诉讼费用、保全费等因实现债权而发生的一切费用。事实与理由：2012年6月8日，原告建行准格尔分行与被告魏虹、贺二清、民泰公司签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号xxx），约定被告魏虹、贺二清向原告建行准格尔分行借款本金160000元，借款执行利率为人民银行基准利率上浮15%，并自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日调整一次，借款逾期的在执行借款利率的基础上上浮50%计收罚息。借款期限为2012年6月8日至2020年6月8日，同时，合同约定被告魏虹、贺二清以其所有的位于准格尔旗沙圪堵镇xxx房产为上述贷款提供抵押担保，双方办理抵押登记手续，被告民泰公司对上述贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告建行准格尔分行依约将全部借款划入被告魏虹、贺二清指定的账户内，但是被告魏虹、贺二清从2017年8月起至今未按照合同约定还款，已构成违约，依据合同约定的违约救济措施，原告建行准格尔分行可要求被告贺二清、魏虹立即偿还全部剩余借款本金、利息及相关的费用，现原告建行准格尔分行为维护自身合法权益，故起诉到贵院，请求依法判决。原告建行准格尔分行当庭陈述、被告魏虹、贺二清于2018年1月22日偿还借款1元整。被告魏虹、贺二清辩称，认可借款的事实。被告民泰公司辩称，第一、被告魏虹、贺二清已经提供了物的担保，原告建行准格尔分行应当就被告魏虹、贺二清提供的抵押物实现抵押担保权后，原告建行准格尔分行在抵押物无法实现原告建行准格尔分行全部债权的情况下才可以请求被告民泰公司承担担保责任，且被告民泰公司享有追偿权。本案中原告建行准格尔分行与三被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系原告建行准格尔分行事先拟定的为了重复使用的格式合同，三被告在签订时原告建行准格尔分行也没有进行提醒注意，《个人住房（商业用房）借款合同》中第七页担保条款第五条（二）的内容，使得被告民泰公司的责任加重，依据《中华人民共和国合同法》第四十条的规定该条款属于无效条款。第二、2012年被告魏虹、贺二清按揭购买被告民泰公司开发的房屋，并向原告建行准格尔分行办理了贷款，被告民泰公司作为担保人，签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告魏虹、贺二清向原告建行准格尔分行借款人民币160000元，借款期限为2012年6月8日至2020年6月8日，并以购买的房屋抵押于原告建行准格尔分行，并办理了抵押登记手续，被告民泰公司对上述贷款承担连带保证责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第二款，第三十一条的规定，原告建行准格尔分行只有在拍卖抵押物后仍不能实现全部债权时，被告民泰公司才承担抵押物以外的债务，因此，原告建行准格尔分行在未实现抵押物债权之前不得请求被告民泰公司承担偿还债务的义务，若原告建行准格尔分行放弃以抵押物实现债权则被告民泰公司不承担抵押物范围内的债务。如原告建行准格尔分行在实现抵押物后仍有债权不能实现而执行被告民泰公司的财产，则人民法院应当在判决书中表明追偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，1、个人住房借款合同一份，拟证明被告魏虹、贺二清当时为购置住房向原告建行准格尔分行借款并签订合同的事实，以及被告魏虹、贺二清抵押担保的事实；2、备案表，拟证明被告魏虹、贺二清为该笔借款向原告建行准格尔分行提供抵押担保，3、支付凭证，拟证明原告建行准格尔分行按照合同约定履行放款的义务。4、对账单，拟证明被告魏虹、贺二清未履行还款义务；5、贷款合作协议书及股东会决议，拟证明被告民泰公司为被告魏虹、贺二清担保的事实。被告魏虹、贺二清对原告建行准格尔分行出示的证据均予以认可。被告民泰公司对原告建行准格尔分行出示的证据中的真实性认可，拟证明的问题不予以认可，本院对于原告建行准格尔分行出示的证据予以认可并在卷作证。被告魏虹、贺二清、民泰公司在法定期限内未向法庭递交证据。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2012年6月8日，原告建行准格尔分行与被告魏虹、贺二清、民泰公司签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：xxx），约定被告魏虹、贺二清向原告建行准格尔分行借款本金160000元，借款执行利率为人民银行基准利率上浮15%，并自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日调整一次，借款逾期的在执行借款利率的基础上上浮50%计收罚息。借款期限为2012年6月8日至2020年6月8日，同时，合同约定被告魏虹、贺二清以其所有的位于准格尔旗沙圪堵镇xxx房产为上述贷款提供抵押担保，双方办理抵押登记手续，被告民泰公司对上述贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告建行准格尔分行依约将全部借款划入被告魏虹、贺二清指定的账户内，但是被告魏虹、贺二清从2017年8月未按期履行还款义务，经过原告建行准格尔分行的催要，被告魏虹、贺二清于2018年1月2日偿还借款本金1元，剩余款项未偿还。截止2018年1月22日，被告魏虹、贺二清尚欠原告建行准格尔分行借款本金68331.51元，利息1483.53元，罚息210.15元及后续利息、罚息。本院认为，原告建行准旗分行与被告魏虹、贺二清签订《个人住房（商业用房）借款合同》，由原告建行准旗分行向被告魏虹、贺二清提供房屋贷款，被告魏虹、贺二清按照合同约定偿还本金和利息，同时合同约定用被告魏虹、贺二清以其购买的房屋位于位于准格尔旗沙圪堵镇xxx房产进行抵押担保，被告民泰为贷款提供保证担保，原、被告之间形成金融借款、抵押、保证合同关系，系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，是有效合同。原告建行准旗分行已经依约向被告魏虹、贺二清发放贷款160000元。被告魏虹、贺二清自2017年8月起未如期偿还原告建行准旗分行贷款，已构成违约，根据合同约定原告建行准旗分行有权行使”宣布贷款本息全部或部分提前到期、尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期”经过原告建行准格尔分行的催收，被告魏虹、贺二清于2018年1月2日偿还借款本金1元，故原告建行准旗分行要求被告魏虹、贺二清给付拖欠的本金、利息及罚息、要求给付剩余贷款本金。利息、罚息的请求于法有据，本院予以支持。被告魏虹、贺二清以其购买的位于准格尔旗沙圪堵镇xxx房产为上述贷款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权成立，根据合同约定，抵押担保的范围包含本金、利息、罚息、实现债权的费用等，故原告建行准旗分行对该房屋拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。被告民泰公司为被告魏虹、贺二清的债务提供担保，约定保证方式为连带保证责任，保证范围包含本金、利息（包含复利和罚息）、实现债权的费用等。故对原告建行准旗分行要求被告民泰公司对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持，被告民泰公司辩称被告魏虹、贺二清以其所有的房产提供抵押担保物，应当在担保物之外的债权承担责任，且本案的《个人住房（商业用房）借款合同》属于格式合同，故属于无效的。被告民泰公司与原告建行准旗分行签订的为连带保证责任，保证范围包含本金、利息（包含复利和罚息）、实现债权的费用等，故被告民泰公司的抗辩理由本院不予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告魏虹、贺二清于本判决生效之日起十日内给付原告中国建设银行股份有限公司准格尔分行借款本金借款本金68331.51元及借款利息1483.53元、罚息210.15（该利息暂时计算至2018年1月22日，之后的利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利息及罚息计收方式即利息按照人民银行基准利率上浮15%计算，罚息按照所执行贷款利率的水平上浮50%计算，并计收复利至本息全部清偿之日止）；二、如被告魏虹、贺二清不能按照上述规定履行还款义务，原告中国银行股份有限公司准格尔旗支行有权对魏红、贺二清所有的位于准格尔旗沙圪堵镇xxx房产拍卖或变卖，拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；三、被告鄂尔多斯市民泰房地产开发有限责任公司对上述给付义务承担连带清偿责任；被告鄂尔多斯市民泰房地产开发有限责任公司对上述给付义务承担连带清偿责任后，有权向被告魏虹、贺二清追偿。案件受理费1534元（原告已预交767元），由被告魏虹、贺二清、鄂尔多斯市民泰房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。审判员  甄文燕二〇一七年二月二十三日书记员  张 伟本案援引法条《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。