福建省柘荣县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0926民初62号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司柘荣县支行，住所地：柘荣县。负责人：王丰，该支行行长。委托诉讼代理人：游志远，男，住柘荣县，系该支行职员。被告：王英娇，女，1969年11月28日出生，汉族，住柘荣县。被告：张积全，男，1962年11月1日出生，汉族，住柘荣县。被告：高雪花，女，1969年2月12日出生，汉族，住柘荣县，现住柘荣县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柘荣县支行（以下简称：邮储银行柘荣县支行）与被告王英娇、张积全、高雪花金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行柘荣县支行委托诉讼代理人游志远，被告王英娇到庭参加诉讼，被告张积全、高雪花经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行柘荣县支行向本院提出诉讼请求：1、解除邮储银行柘荣县支行与王英娇签订的3599937Q214123808330《个人额度借款合同》。2、王英娇、张积全偿还邮储银行柘荣县支行贷款本金738236.07元及拖欠利息11929.25元，共计750165.32元（截止2017年1月18日），以后利息按合同约定利率的1.5倍计算，从2017年1月18日起至还款之日止。3、确认邮储银行柘荣县支行对王英娇所有的坐落于柘荣县××号的房屋享有优先受偿权，确认邮储银行柘荣县支行对高雪花所有的坐落于柘荣县××号的房屋享有优先受偿权。4、王英娇、张积全、高雪花承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年12月10日，高雪花以其名下所有的坐落于柘荣县××号的房屋和王英娇以其名下所有的坐落于柘荣县××号的房屋作为王英娇向邮储银行柘荣县支行借款抵押担保物，王英娇向邮储银行柘荣县支行申请个人抵押贷款（额度循环贷款），并于2014年12月10日与邮储银行柘荣县支行签订ZGSX3599937Q214123808330《个人最高额综合授信合同》，个人最高额综合授信金额为1178800元。2014年12月10日，王英娇与邮储银行柘荣县支行签订3599937Q214123808330《个人额度借款合同》、3599937Q314122886458《个人最高额抵押合同》各一份，高雪花与邮储银行柘荣县支行签订3599937Q314122886522《个人最高额抵押合同》一份，并办理了抵押他项权证（证号：柘房他证字第××号和柘房他证字第××号），担保债权的期间为2014年12月10日至2024年12月10日。2014年12月18日，王英娇向邮储银行柘荣县支行支用贷款840000元，约定利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮55%，每年1月1日调整一次，借款期限从2014年12月18日至2019年12月18日，还款方式为等额本息法，逾期后罚息利率按该约定利率1.5倍计。该笔贷款发放后，王英娇未按约定偿还贷款，截止2017年1月18日，贷款逾期92天，尚余借款本金575709.17元（其中逾期本金43886.82元）及拖欠利息10810.98元未还。2016年4月29日，王英娇向邮储银行柘荣县支行支用贷款180000元，约定利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮70%，每年1月1日调整一次，借款期限从2016年4月29日至2021年4月29日，还款方式为等额本息法，逾期后罚息利率按该约定利率1.5倍计。该笔贷款已逾期20天，截止2017年1月18日，尚余借款本金162526.9元（其中逾期本金2562.34元）及拖欠利息1118.27元未还。按照《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条规定，被告未按约定偿还到期债务，已构成违约，邮储银行柘荣县支行有权单方面解除合同，提前收回贷款本金及利息。上述贷款事实发生在王英娇与张积全婚姻关系存续期间，该笔债务应由其夫妻共同清偿。王英娇辩称，2014年12月10日，王英娇与高雪花一同向邮储银行柘荣县支行申请贷款，并将房子作为贷款抵押担保。高雪花房子评估可以放贷350000元，王英娇的房子评估可以放贷490000元，一共贷款840000元。因高雪花不能提供相关的营业执照，邮储银行柘荣县支行经办人便将王英娇及高雪花的贷款作为同一笔贷款合计840000元，并签订了相应的《个人借款合同》和《个人最高额抵押合同》。2014年12月18日，邮储银行柘荣县支行向王英娇名下邮储银行账户（62×××32）发放贷款840000元。2014年12月22日，王英娇依照高雪花的要求向其女儿郑海玉邮储银行账户（62×××90）转账支付200000元，另借款150000元以现金方式支付给高雪花。因此，邮储银行柘荣县支行诉求王英娇偿还全额借款与事实不相符合。同时，王英娇每月均能按约偿还其份额的借款本息，自2016年9月18日后高雪花不能偿还借款本息，故邮储银行柘荣县支行诉称王英娇逾期还款，与事实严重不符，高雪花借款350000元剩余欠款200000元多应由高雪花承担偿还责任，王英娇没有义务也没有能力为高雪花承担还款责任。张积全、高雪花未作答辩。邮储银行柘荣县支行对其主张提供证据：证据1、邮储银行柘荣县支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，证明原告主体身份情况；证据2、张积全、王英娇结婚证、身份证、高雪花身份证复印件各一份，证明三被告主体身份情况；证据3、《个人最高额抵押合同》（编号：3599937Q314122886458、3599937Q314122886522）二份、《个人最高额综合授信合同》（编号：ZGSX3599937Q214123808330）、《个人额度借款合同》（编号：3599937Q214123808330）各一份，证明邮储银行柘荣县支行与王英娇、高雪花之间的最高额综合授信及借款、抵押关系和合同约定的权利义务内容；证据4、送达地址确认书二份，证明王英娇、张积全、高雪花确认的送达地址的真实性及送达效力；证据5、柘房他证字第××、××号《他项权证》各一份、柘房权证字第××、××号《房屋所有权证》各一份，证明王英娇、高雪花与邮储银行柘荣县支行于2014年12月11日对抵押的房产办理最高额抵押登记手续，将王英娇名下的坐落于柘荣县××号、高雪花名下的坐落于柘荣县××号的房产为王英娇贷款提供抵押担保的事实；证据6、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单各二份，证明王英娇分别于2014年12月18日、2016年4月29日向原告借款840000元、180000元，约定利息按年利率9.3%、8.075%计算等事实；证据7、个人信贷系统账户余额查询清单一份，证明截止至2017年1月18日，王英娇尚欠邮储银行柘荣县支行借款本金575709.17元、162526.9元，共计750165.32元的事实。本院对邮储银行柘荣县支行提供的证据认为，邮储银行柘荣县支行提供的证据可以证明：1、2014年12月10日，邮储银行柘荣县支行与王英娇签订编号为ZGSX3599937Q214123808330《个人最高额综合授信合同》，为受信人王英娇提供5年内的最高综合授信限额1178800元，同日与王英娇、高雪花签订编号为3599937Q314122886458和3599937Q314122886522《个人最高额抵押合同》各一份，以王英娇、高雪花个人各自所有的房产为ZGSX3599937Q214123808330《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，提供金额为654000元和524800元的最高额抵押担保。抵押合同项下担保债权确定的期间为2014年12月10日至2024年12月10日。担保范围包括上述合同项下的借款本金、利息、违约金、赔偿金及贷款方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等）。该房产抵押担保经柘荣县房地产管理所于2014年12月11日依法进行了最高额抵押登记，登记的债权数额分别为：654000元和524800元；2、《个人最高额抵押合同》第三十条规定：甲方（××）不得以任何方式（包括作为和不作为）妨碍乙方（××）实现债权。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，无论其他担保是否成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也无论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也无论其他担保是否由债务人自己提供，甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，甲方将不提出任何异议；3、借款人王英娇基于其受信额度先后与邮储银行柘荣县支行签订《个人额度借款合同》及个人额度借款支用单、借款借据，于2014年12月18日、2016年4月29日向原告借款840000元和180000元；4、合同还约定了借款利息、借款期限、还款方式、逾期还款违约责任、解除合同的条件等权利义务内容；5、王英娇未能依约履行合同约定的还款义务，逾期还款构成违约及××未履行担保责任等事实。王英娇对邮储银行柘荣县支行提供的证据真实性并无异议，张积全、高雪花未到庭参加诉讼，视为自动放弃相关的诉讼权利，邮储银行柘荣县支行提供的证据三性本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2014年12月10日，王英娇以其名下所有的坐落于柘荣县××号的房屋和高雪花以其名下所有的坐落于柘荣县××号的房屋作为王英娇向邮储银行柘荣县支行借款抵押担保物，由王英娇向邮储银行柘荣县支行申请个人抵押贷款（额度循环贷款）。2014年12月10日，邮储银行柘荣县支行与王英娇签订ZGSX3599937Q214123808330《个人最高额综合授信合同》一份，王英娇个人最高额综合授信金额为1178800元。同时，王英娇与邮储银行柘荣县支行签订3599937Q214123808330《个人额度借款合同》，合同约定借款金额为840000元及借款期限、利率违约责任等权利义务内容。该合同第四十二条、第四十七条还规定，王英娇未按约定偿还到期债务，构成违约，邮储银行柘荣县支行有权单方面解除合同，提前收回贷款本金及利息。当日，王英娇与邮储银行柘荣县支行签订3599937Q314122886458《个人最高额抵押合同》，高雪花与邮储银行柘荣县支行签订3599937Q314122886522《个人最高额抵押合同》各一份，王英娇、高雪花以个人各自所有的房产为ZGSX3599937Q214123808330《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，提供金额为654000元和524800元的最高额抵押担保。抵押合同项下担保债权确定的期间为2014年12月10日至2024年12月10日。担保范围包括上述合同项下的借款本金、利息、违约金、赔偿金及贷款方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等）。该房产抵押担保经柘荣县房地产管理所依法进行了最高额抵押登记，办理了他项权证（证号：柘房他证字第××号和柘房他证字第××号），最高额抵押登记确认的债权数额分别为：654000元和524800元。《个人最高额抵押合同》第三十条规定：甲方（××）不得以任何方式（包括作为和不作为）妨碍乙方（××）实现债权。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，无论其他担保是否成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也无论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也无论其他担保是否由债务人自己提供，甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，甲方将不提出任何异议。2014年12月18日，王英娇向邮储银行柘荣县支行支用贷款840000元，约定利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮55%，每年1月1日调整一次，借款期限从2014年12月18日至2019年12月18日，还款方式为等额本息法，逾期后罚息利率按该约定利率1.5倍计。王英娇借款后，未能按约定偿还借款，截止2017年1月18日，该笔贷款逾期92天，尚余借款本金575709.17元（其中逾期本金43886.82元）并拖欠利息10810.98元未还。2016年4月29日，王英娇再次向邮储银行柘荣县支行支用贷款180000元，约定利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮70%，每年1月1日调整一次，借款期限从2016年4月29日至2021年4月29日，还款方式为等额本息法，逾期后罚息利率按该约定利率1.5倍计。该笔贷款已逾期20天，截止2017年1月18日，尚余借款本金162526.9元（其中逾期本金2562.34元）及拖欠利息1118.27元未还。王英娇与张积全系合法夫妻关系，上述借款事实发生在王英娇与张积全婚姻关系存续期间。本院认为，邮储银行柘荣县支行与王英娇、高雪花签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》意思表示真实，且不违反法律、行政法规强制性规定，属合法有效。王英娇未按合同约定履行还款义务，未能按期偿还邮储银行柘荣县支行的借款本息，其行为违背了诚实信用原则，应承担逾期还款的违约责任，邮储银行柘荣县支行有权依约解除借款合同，提前收回贷款本金及利息。王英娇、高雪花自愿以其各自所有的房产为王英娇借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，其应对王英娇到期债务在最高额抵押登记的债权数额654000元和524800元的担保责任范围内承担抵押担保责任。高雪花与邮储银行柘荣县支行签订的《个人最高额抵押合同》第三十条约定：……也无论其他担保是否由债务人自己提供，甲方（××）在本合同项下的担保责任均不因此减免，甲方将不提出任何异议。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……。”的规定，邮储银行柘荣县支行要求对高雪花、王英娇抵押房屋的担保物权同时确认优先权，应属当事人依约定实现债权，本院予以确认。王英娇、张积全在婚姻关系存续期间发生上述借款事实，该债务应属夫妻共同债务，张积全应对王英娇所欠邮储银行柘荣县支行借款本息及邮储银行柘荣县支行实现债权的费用承担共同清偿责任。邮储银行柘荣县支行的诉讼请求事实和法律依据充分，本院予以支持。王英娇以高雪花系共同借款人为由，认为高雪花占用的350000元借款应由高雪花清偿，其并不存在逾期还款的违约事实，亦无理由和能力为高雪花偿还尚欠借款，该理由与查明的王英娇系本案诉争借款人、高雪花系抵押担保责任主体的事实相互矛盾，王英娇亦无相反的证据推翻邮储银行柘荣县支行所陈述的事实，其抗辩理由本院不予采纳。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柘荣县支行与被告王英娇签订的相关借款合同；二、被告王英娇、张积全应在本判决生效之日起三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柘荣县支行借款738236.07元及利息（截止2017年1月18日，结欠利息为11929.25元，从2017年1月19日起至还款之日止。按合同约定利率的1.5倍计算)；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柘荣县支行对被告王英娇所有的坐落于柘荣县××号的房屋及对被告高雪花所有的坐落于柘荣县××号的房屋拍卖、变卖所得价款在最高债权限额654000元和524800元的抵押担保责任范围内享有优先受偿权。如果被告王英娇、张积全、高雪花未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11302元，减半收取为5651元，由被告王英娇、张积全、高雪花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。上诉人应当在人民法院受案之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期交纳的，将按自动撤回上诉处理。审判员  包松辉二〇一七年二月二十七日书记员  谢雅琼附注：义务人在本判决生效后，在确定的履行期限内拒不履行义务的，权利人可就本案案件受理费一并向人民法院申请强制执行，申请期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附相关法条：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为××，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。