上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0106民初28503号原告：上海汽车集团财务有限责任公司，住所地上海市，注册地中国(上海)自由贸易试验区华京路XXX号三层317室。法定代表人：谷峰，董事长。委托诉讼代理人：叶昕池，女。委托诉讼代理人：童延恺，男。被告：黄金保，男，1977年4月3日出生，汉族，住黑龙江省齐齐哈尔市。被告：李凤娟，女，1980年2月28日出生，汉族，住黑龙江省齐齐哈尔市。被告：王刚，男，1976年6月25日出生，汉族，住黑龙江省绥化市。委托诉讼代理人：杜彦彬，河北铭晖律师事务所律师。原告上海汽车集团财务有限责任公司与被告黄金保、被告李凤娟、被告王刚金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月1日立案后，依法适用简易程序，于2016年12月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人童延恺、被告王刚委托诉讼代理人杜彦彬到庭参加诉讼。被告黄金保、被告李凤娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告黄金保、被告李凤娟归还原告借款本金101,148.95元，支付原告利息、逾期利息2,027.89元(上述利息暂计算到2015年11月17日)，并偿付至判决生效之日止的逾期利息；2.被告王刚对被告黄金保、被告李凤娟所欠原告上述债务承担连带保证责任；3.原告对抵押物享有优先受偿权。事实和理由：2014年6月，被告黄金保、被告李凤娟、被告王刚与原告签订《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件一份，约定被告黄金保、被告李凤娟向原告借款159,000元，用于购买河北众诚汽车贸易有限公司经销的大众汽车牌乘用车(车辆型号SVW71810TJ，车架号LSVCT6A47EN080767)一辆；还款方式采用分期还款方式，为每月等额还款法，共36期，还款日期为自2014年7月起的每月23日；借款利率为固定年利率13.18%；另外，原被告约定，如果借款人没有发生不按时还款或其他违约情形，合同期内贷款利息由贷款人按照年利率水平3.5628%让利，借款人按照7.1090%的年利率水平支付部分正常贷款利息，其余正常贷款利息部分由第三方负担。如果借款人发生借款逾期不还或其他违约情形，贷款人对贷款本息收取逾期息和罚息的，逾期息和罚息由借款人承担；借款人未按时还款，借款人应就未付款项支付逾期利息，逾期利率为贷款利率的150%即逾期年利率为19.77%。被告黄金保以所购车辆作为借款抵押担保并办理了抵押登记手续。被告王刚为该借款合同提供连带保证责任，并约定如借款人提供抵押担保的，被告王刚与抵押人承担责任顺序不分先后，原告可同时追索。合同签订后，原告按约放款，被告黄金保、被告李凤娟自2015年9月起借款出现逾期，经原告催讨，仍未还款，依据合同被告黄金保、被告李凤娟构成违约，截止至2015年11月17日，被告黄金保、被告李凤娟尚欠原告借款本金101,148.95元，借款利息、逾期利息2,027.89元。被告王刚辩称，原告放贷资格需要核实，如果原告没有放贷资格，则合同无效，保证人不需承担保证责任；原告提供系争合同系采用格式条款方式订立，其中约定保证人与抵押人承担的担保责任不分先后，属排除保证人物保先索抗辩权，原告没有尽到提示说明义务，致保证人未注意到条款内容，应认定为无效条款；原告要求确认其对借款抵押物享有优先受偿权的诉请，即已表明其放弃了合同关于受偿不分先后的约定，应先就抵押车辆优先受偿后再由保证人承担保证责任。原告为证明其主张，向本院提供以下证据予以证明：1.《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件，证明原告与被告黄金保、被告李凤娟、被告王刚之间借款、保证、抵押的合同关系；2.借款凭证，证明原告按约放款；3.车辆抵押登记情况，证明被告黄金保已将车辆抵押给原告；4.被告欠款情况单，证明被告违约及欠款的事实。被告黄金保、被告李凤娟未到庭应诉，亦未答辩及举证。被告王刚对原告的证据真实性均无异议，但不同意原告的主张，认为应先就抵押车辆优先受偿后，剩余未清偿部分由三被告共同承担。被告王刚未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。鉴于被告黄金保、被告李凤娟未到庭参加诉讼，放弃对原告主张事实的抗辩和对证据的质证，本院对原告的陈述及提供的证据进行核对，经审理查明，确认原告所述属实。另查明，合同还约定：保证人同意提供保证并在本合同上签字后，即承诺：本保证为连带保证责任，本保证不因借款人的任何变化或本合同的任何情况(包括本合同的修改、无效或被撤销)而受到影响；如借款有借款人自己提供抵押担保的，保证人与抵押人承担的担保责任不分先后，贷款人可以同时追索。被告黄金保以所购车辆作为借款抵押担保并办理了抵押登记手续。被告王刚在“保证人”处签字，为该借款合同提供连带保证责任。原告《营业执照》经营范围列明：……成员单位产品的消费信贷、买方信贷……。《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件还约定，借款人发生未按合同附件《还款计划表》列明期限和金额偿还贷款本金、利息或其他违约情形，原告有权宣布全部借款立即到期、限期偿还或从其在指定银行的扣款帐户内扣收贷款本息及其他费用；依法处理借款人、抵(质)押人提供的部分或全部抵押物、质物或要求保证人承担保证责任；依法提起诉讼或以其他方式追偿，实现债权的任何费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费、服务费、手续费)由借款人承担。又查明，合同约定“本当事方签字表所列明的借款人(共同借款人)、抵押人、保证人的地址或居住地址为各方接受书面通知、法院诉讼文书的有效送达地址，任何一方上述地址发生变更，有义务书面通知贷款人新的地址，该地址为新的送达地址。如果发生地址变更的一方，未及时通知贷款人地址变更，则按原地址邮寄送达相关书面通知、法院诉讼文书仍具有法律效力。因受送达人自己提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知贷款人、受送达人拒绝签收，导致书面通知、法院诉讼文书未能被受送达人实际接受的，书面通知、法院诉讼文书退回之日视为送达之日。上述特别约定条款，贷款人已经采取合理的方式提请借款人(共同借款人)、抵押人、保证人注意，并对该条款予以了说明。”被告黄金保、被告李凤娟在签字表中注明的居住地址为河北省黄骅市后街村二组34号；被告王刚在签字表中注明的居住地址为河北省黄骅市贸易城。本院向前述约定地址送达法律诉讼文书。本院认为，原告《营业执照》注明的经营范围包括：成员单位产品的消费信贷、买房信贷。被告黄金保因购买上海大众厂商生产的车辆向原告申请贷款，属于原告经营范围，与法无悖。当事人各方之间签订的《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件系当事人真实意思表示，合法有效，各方均应遵守。被告黄金保、被告李凤娟未按约定归还借款，构成违约，应承担相应的责任。原告要求按照《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件的约定提前收回全部借款，并要求被告黄金保、被告李凤娟支付利息及逾期利息的请求符合合同约定，本院予以支持。原告作为抵押权人依法可要求被告黄金保以抵押物承担抵押担保责任。对于送达地址的特别约定系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，依据诚实信用原则应当认定有效。本案争议焦点在于保证人是否应该承担担保责任，以及实现担保的先后顺序。首先，被告王刚作为具有完全民事行为能力的合同签署方，其在合同“保证人”署名处签字时，理应明确是为被告黄金保、被告李凤娟对原告的债务提供担保，明确知晓其承担保证责任的合同义务，被告王刚认为因原告未提示说明，导致其未注意该条款内容的意见，本院不予采信。其次，根据《物权法》规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，在没有约定或者约定不明确的情况下，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。显然，在物的担保和人的担保同时存在时，法律首先尊重当事人意思自治，只有在没有约定或约定不明的情况下，才先就债务人提供的物的担保实现债权。被告王刚认为系争合同关于实现担保顺序的约定排除其享有的物权先索抗辩权，本案系争合同已经明确约定，保证人与抵押人承担的担保责任不分先后，原告可同时追索，该约定系当事人对实现担保顺序作出的合意；而物权先索抗辩权前提是对实现担保顺序“没有约定或者约定不明”。以法律针对合意缺失情况下作出的处理来对抗当事人合意，显然有失偏颇。据此，系争条款不存在排除被告王刚主要权利的情形，即使系争条款为格式条款，亦应认定有效。因此，被告王刚认为该条款排除其权利的主张不符合事实和法律规定，本院不予采纳。《合同法》约定：“采取格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当……采取合理方式提请对方注意免除或限制其责任的条款。按照对方的要求，对该条款予以说明。”系争合同中对物的担保和人的担保实现顺序的约定并不属于“免除或限制”格式条款提供方责任的条款，故原告没有对该条款进行提示说明的法定义务。且原告作为贷款人，其在系争借款合同中的义务已履行完毕，不存在以格式条款规避或推卸其义务从而损害合同相对方的情形，相关条款亦未显失公平或有违诚实信用。再则，原告并未放弃关于实现担保顺序的约定。原告诉请要求确认其对于抵押物的优先受偿权，系其为实现抵押权的诉讼行为，并就处理抵押物后所得的价款优先于其他债权人(如有)受偿，并非放弃合同关于实现担保的顺序约定的意思表示，被告王刚认为原告放弃担保物权实现顺位的约定没有法律依据，本院亦不予采纳。综上所述，被告王刚作为保证人应对被告黄金保、被告李凤娟上述债务承担连带保证责任，原告可以对抵押人和保证人同时追索。原告的诉讼请求具有事实和法律依据，依法应予支持。被告黄金保、被告李凤娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄金保、被告李凤娟应于本判决生效之日起十日内归还原告上海汽车集团财务有限责任公司借款本金101,148.95元，支付至2015年11月17日止的利息及逾期利息2,027.89元，并按《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件约定的利率支付原告上海汽车集团财务有限责任公司从2015年11月18日起至判决生效之日止的逾期利息；二、被告黄金保、被告李凤娟届期不履行上述付款义务的，原告上海汽车集团财务有限责任公司可与被告黄金保协议，以大众汽车牌乘用车(车辆型号SVW71810TJ，车架号LSVCT6A47EN080767)折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物所有权人所有，不足部分由被告黄金保、被告李凤娟继续清偿；三、被告王刚对被告黄金保、被告李凤娟上述应付款项承担连带清偿责任；被告王刚承担保证责任后，有权向被告黄金保、被告李凤娟追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,363.50元，减半收取计1,181.75元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审判员 陈 钰二〇一七年二月二十三日书记员 徐健敏附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。*二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。