重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0232民初2865号原告：中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行,住所地武隆县巷口镇芙蓉中路37号，统一社会信用代码915002320086911768。负责人：李斌，该支行行长。委托诉讼代理人：雷伟，男，武隆支行职工，住重庆市武隆区。委托诉讼代理人：王瑞，男，武隆支行职工，住重庆市武隆县。被告:刘七江，男，1974年4月11日出生，汉族，城镇居民，住重庆市渝北区。被告：熊华琼，女，1976年9月3日出生，汉族，城镇居民，住重庆市渝北区。被告:重庆名宇汽车销售有限公司,住所地重庆市武隆区巷口镇柏杨村三社,统一社会信用代码91500232798044781D。法定代表人：ＸＸ，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈小燕，女，公司职工，住重庆市武隆区。原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称工行武隆支行）与被告刘七江、熊华琼、重庆名宇汽车销售有限公司（以下简称名宇汽车销售公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月12日受理后，最初适用简易程序，因无法找到被告刘七江、熊华琼，本院于2016年11月3日裁定转为普通程序审理，由审判员熊强担任审判长，与人民陪审员钱晓琼、陈文艺组成合议庭，于2017年2月8日公开开庭缺席审理了本案。原告工行武隆支行的委托诉讼代理人雷伟、王瑞，被告名宇汽车销售公司的委托诉讼代理人陈小燕到庭参加诉讼。被告刘七江、熊华琼在公告送达期满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行武隆支行起诉请求：1.被告刘七江、熊华琼偿还2016年9月1日之前的借款本金41154元、手续费及罚息3923.63元，2016年9月1日之后的手续费按每月325元计算，透支利息按逾期本金的万分之五乘以实际逾期天数计算；滞纳金按最低还款未还部分的5%计收（最高不超过500元）；2.被告名宇汽车销售公司对上述贷款本息负连带偿还责任；3.原告对上述借款的抵押车辆享有优先受偿权。事实和理由：刘七江于2014年8月11日向原告工行武隆支行申请了信用卡购车专项分期付款申请，用于向被告名宇汽车销售公司购买本田汽车一辆。2014年8月18日，刘七江在支付了首付款52800元后，以信用卡透支方式向名宇汽车销售公司支付车款78000元，分期付款三年，到期日2017年8月18日。分期还款分36期，每期偿还2166元，从透支款项次月起每月25日前偿还。分期偿还的手续费每期325元。本笔借款除名宇汽车销售公司作保证担保之外，另刘七江用购买的本田汽车提供抵押。从2015年11月开始，被告刘七江不偿还借款，原告从名宇汽车销售公司处代扣了7349.56元。从2016年7月以来，三被告未支付费用，现欠8期未还款。被告名宇汽车销售公司辩称，本公司担保属实，但应先执行债务人的车辆。原告提供了分期付款业务申请表、信用卡购车专项分期付款合同、信用卡购车专项分期付款抵押合同、抵押登记证书、担保承诺函、借款支取凭证，被告对以上证据没有异议，本院依法予以确认。本院查明：2014年8月11日，被告刘七江向原告工行武隆支行申请了汽车分期付款业务，在业务申请书中特别说明了连续违约数超过3次的，系统自动将尚未扣收款项一次性全部记入信用卡帐户。同年8月18日，被告刘七江与原告工行武隆支行签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：“刘七江（合同中的乙方）向名宇汽车销售公司购买本田汽车一辆，车辆总价130800元，首付款52800元，剩余车款78000元，通过购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额78000元。分期还款分36期，首期付2515元，以后每期偿还2491元，从透支款项次月起每月25日前偿还。乙方应按分期收取的方式及15%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费11700元；合同第七条约定“如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的帐户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方（工行武隆支行）无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。《牡丹信用卡章程》第四章第二十二条第一款规定“持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转帐的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记帐日起至还款日止的透支利息”，第四章第二十二条第二款规定“持卡人可按照对帐章标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，则按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金”。在《牡丹信用卡章程》的重要提示的第三条计结息规则规定：1、贷记卡（2）持卡人使用信用额度取现及转帐的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记帐日起至还款日止的透支利息。第四条费用收取方式：2、滞纳金：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款未还部分的5%支付滞纳金。……。合同签订后，被告刘七江支付了部分按揭款。2016年6月29日，原告工行武隆支行从被告名宇汽车销售公司处扣划了保证金7349.56元用于抵扣了部分按揭款，抵扣后仍欠14511.06元。截至2017年1月25日第30期时，共欠借款本金、手续费、透支利息37067.44元。被告刘七江于2017年1月24日付款100元，2017年1月25日付款25000元，支付后在2017年1月25日前还欠12067.44元。另查明，被告名宇汽车销售公司对刘七江的借款承担连带保证责任，保证范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、债权人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2014年9月2日，刘七江的按揭车辆（渝XX、车架号XX、发动机号XX）办理了抵押登记手续。2014年8月18日，熊华琼给原告工行武隆支行出具了共同偿债人承诺书，在承诺书中说明了本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。本院认为，被告刘七江与原告工行武隆支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律规定，合同有效。被告刘七江应按合同约定履行义务，其欠按揭款至今未还的行为已构成违约，依法应按合同约定承担偿还借款、支付手续费、支付透支利息、罚息、滞纳金的违约责任。本笔借款已有多次未按时支付，按“汽车分期付款业务申请书”中的约定，所欠款项可以全部计入帐户，原告计算的2016年12月31日之前每月的滞纳金合法，予以支持。按中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。在该通知出台后，原告未与刘七江就违约金问题未进行重新约定，故滞纳金从2017年1月1日起不能再收取，原告单方将滞纳金更改为违约金并收取费用的行为不合法，本院不予支持。2017年1月1日之后每月的透支利息按逾期本金乘以万分之五乘以逾期天数计算。被告熊华琼自愿对被告刘七江的借款承担共同偿还责任，原告诉请熊华琼共同偿还的请求成立。刘七江提供的抵押车辆办理了抵押登记，原告对该车辆享有优先受偿权。虽然被告名宇汽车销售公司提供了连带保证担保，但本借款同时还有债务人刘七江自己的车辆担保，债权人工行武隆支行应先就该抵押车辆来实现债权，不足部分才由被告名宇汽车销售公司承担连带清偿责任。合同中约定了被告名宇汽车销售公司的担保范围为债权人实现债权的费用，故被告名宇汽车销售公司辩称受理费应由被告刘七江、熊华琼负担于法无据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘七江、熊华琼在本判决生效后立即共同支付原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行2017年1月25日之前的借款本金、手续费、透支利息12067.44元；二、被告刘七江、熊华琼在本判决生效后立即共同支付原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行的透支利息（按逾金本金乘以万分之五乘以逾期天数计算，从2017年1月26日起至付清时止）；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行对刘七江的按揭车辆（渝XX、车架号XX、发动机号XX）享有优先受偿权；四、被告重庆名宇汽车销售有限公司对抵押车辆（渝XX、车架号XX、发动机号XX）拍卖、变卖后仍未能清偿上述债务的部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费936元，公告费264.2元，合计1200.2元，由刘七江、熊华琼、重庆名宇汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  熊 强人民陪审员  钱晓琼人民陪审员  陈文艺二〇一七年二月二十二日书 记 员  任 云