.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}海南省海口市美兰区人民法院民事判决书（2016）琼0108民初5286号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行，住所地海南省海口市美兰区南宝路5-1号邮电大厦附楼。负责人：何海，行长。委托代理人：李贵梅、黄雨，该行职员。被告：ＸＸ，女，汉族，1981年1月17日出生，住海口市。被告：严崇师，男，汉族，1976年7月27日出生，住海口市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行诉被告ＸＸ、严崇师金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月30日立案后，依法适用简易程序，于2017年1月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李贵梅到庭参加了诉讼，被告ＸＸ、严崇师经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加本案诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行向本院提出的诉讼请求：一、解除原告与被告ＸＸ于2013年9月24日签订的编号×××《个人额度借款合同》；二、确认原告对被告ＸＸ提供的位于海口市××道的位于海口市××道（景海阁）B2-601房的抵押房产享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权；三、被告ＸＸ归还原告借款本金人民币563951.99元，暂计至2016年11月14日的贷款利息及罚息人民币6731.25元，以及上述贷款本息实际还清前产生的利息及罚息；四、被告ＸＸ支付原告违约金3.5万元；五、被告ＸＸ承担本案的全部诉讼费用，包括诉讼费、财产保全费、公告费、拍卖费等为了实现债权而垫付的一切费用；六、被告严崇师对第三、四、五项诉讼请求承担连带责任。事实与理由：2013年9月被告ＸＸ因经营需要向原告申请70万元的个人商务贷款，用于购进服装，并同意将其配偶名下的房产抵押给原告为该笔贷款做担保。2013年9月24日，原告与被告ＸＸ签订了《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可循环使用的借款额度人民币70万元借款，同日原告与两被告还签订了《个人最高额抵押合同》，约定将被告严崇师名下位于海口市××道（景海阁）B2-601房抵押给原告，作为该笔借款的担保。签订上述合同后，双方于2013年9月30日在海口市房产管理局办理了上述房产的抵押登记手续。被告ＸＸ先后向原告提交了四次《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》申请发放贷款，分别为：一、2013年9月30日申请支用70万元的借款，年利率为8.32%，贷款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法，即在贷款还款期每月支付本息14300.92元；二、2014年10月20日申请支用11万元的借款，年利率为8.32%，贷款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法，即在贷款还款期每月支付本息2247.29元；三、2015年7月16日申请支用11万元的借款，年利率为6.825%，贷款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法，即在贷款还款期每月支付本息2169.06元；四、2016年1月6日申请支用9万元的借款，年利率为6.175%，贷款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法，即在贷款还款期每月支付本息1747.29元。被告获得上述贷款后未能按合同约定期限偿还贷款本息。原告多次向被告催收贷款，被告多次承诺还款但均未兑现。原告认为，双方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》均为合法有效，双方应当恪守履行。由于被告不能按照合同履行债务，已存在违约行为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，为维护原告的合法权益，特请求法院依法判决。被告ＸＸ、严崇师未答辩。经审理查明：被告ＸＸ、严崇师是夫妻关系。2013年9月24日，被告ＸＸ（甲方）与原告（乙方）签订《个人额度借款合同》（编号：×××），主要约定：第一条本合同项下授信额度金额为人民币柒拾万元整（￥700000.00元），在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；第三条额度存续期最长为8年，自2013年9月24日至2021年9月24日，额度存续期内的前3年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；第八条本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购买雅迪品牌等服装，甲方不得擅自挪用贷款，乙方有权监督款项的使用；第十一条（二）对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；第十六条甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（三）单方面解除合同；（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；第六十一条本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体；等等。同日，被告ＸＸ（甲方）与原告（乙方）还签订《个人最高额抵押合同》，主要约定：为确保ＸＸ与乙方签订的上述《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币柒拾壹万贰仟壹佰元整（￥712100.00元）的最高额抵押担保；担保财产为严崇师名下位于海口市××道（景海阁）601房167.74平方米房产；本合同项下担保债权确定的期间为2013年9月24日至2023年9月24日；等等。2013年9月30日，原告取得担保房屋他项权证，他项权利种类为”最高额抵押”。2013年9月30日，被告ＸＸ向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用70万元借款，借款用途为”购买雅迪品牌等服装”，贷款期限60个月，年利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一档，还款方式为等额本息还款法，即在贷款还款期每月支付本息14300.92元。当日，原告向被告ＸＸ拨付贷款70万元。被告ＸＸ于《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签署姓名，确认借款期限自2013年9月30日至2018年9月30日，年利率8.32%。截止至2016年8月30日，被告ＸＸ均依约按月足额一次性归还该笔借款的等额借款本息（其中2016年8月30日这期的借款本息于2016年9月5日归还，2016年8月30日至9月5日期间的罚息亦已结清），自2016年8月31日起，被告ＸＸ因货款回收受阻未再依约按月归还等额本息。截止至2017年1月10日，被告未还借款本金为324534.19元，逾期天数102天，未支付利息、罚息合计7574.79元。2014年10月20日，被告ＸＸ向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用11万元借款，借款用途为”增加服装库存”，贷款期限60个月，年利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一档，还款方式为等额本息还款法，即在贷款还款期每月支付本息2247.29元。当日，原告向被告ＸＸ拨付贷款11万元。被告ＸＸ于《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签署姓名，确认借款期限自2014年10月20日至2019年10月20日，年利率8.32%。截止至2016年10月20日，被告ＸＸ均依约按月足额一次性归还该笔借款的等额借款本息，自2016年10月21日起，被告ＸＸ因货款回收受阻未再依约按月归还等额本息。截止至2017年1月10日未还借款本金为72477.02元。逾期天数82天，未支付利息、罚息合计1418.42元。2015年7月16日，被告ＸＸ向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用11万元借款，借款用途为”增加服装库存”，贷款期限60个月，年利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一档，还款方式为等额本息还款法，即在贷款还款期每月支付本息2169.06元。当日，原告向被告ＸＸ拨付贷款11万元。被告ＸＸ于《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签署姓名，确认借款期限自2015年7月16日至2020年7月16日，年利率6.825%。截止至2016年10月16日，被告ＸＸ均依约按月足额一次性归还该笔借款的等额借款本息，自2016年10月17日起，被告ＸＸ因货款回收受阻未再依约按月归还等额本息。截止至2017年1月10日未还借款本金为87403.01元，逾期天数86天，未支付利息、罚息合计1767.46元。2016年1月6日，被告ＸＸ向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用9万元借款，借款用途为”增加服装库存”，贷款期限60个月，年利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一档，还款方式为等额本息还款法，即在贷款还款期每月支付本息1747.29元。当日，原告向被告ＸＸ拨付贷款9万元。被告ＸＸ于《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签署姓名，确认借款期限自2016年1月6日至2021年1月6日，年利率6.175%。截止至2016年10月6日，被告ＸＸ均依约按月足额一次性归还该笔借款的等额借款本息，自2016年10月7日起，被告ＸＸ因货款回收受阻至今未再依约按月归还等额本息。截止至2017年1月10日未还借款本金为79539.77元，逾期天数96天，未支付利息、罚息为1736.53元。本院所确认的上述事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《账户交易明细（司法）》、《中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行起诉客户欠款数据统计表》、海口市房他证海房字第T0518**号房屋他项权证、《结婚证》及庭审笔录等在案为凭，其证明材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为：被告ＸＸ因”购买雅迪品牌等服装”、”增加服装库存”而向原告提出贷款，双方签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，原告也依约分四次向被告ＸＸ提供了借款额度70万元内的借款，被告ＸＸ亦出具借据确认收取原告拨付的贷款，双方已形成金融借贷法律关系，双方借贷的意思表示真实，借贷合法有效，受法律保护，双方均应遵守约定，履行各自的合同义务。一、按合同约定，被告ＸＸ作为债务人应承担上述四笔借款每月按期偿还贷款本息的义务，但被告ＸＸ在借款期间分别自2016年8月31日、2016年10月21日、2016年10月17日、2016年10月7日起未按期一次性足额偿还上述四笔借款本息，存在逾期还款行为，按照合同约定，原告有权解除合同，现原告主张解除《个人额度借款合同》，与约相符，被告在应诉期间亦未提出辩解意见，故本院予以照准。（一）合同解除后，依法被告ＸＸ应向原告一次性清偿未偿还的四笔借款本金合计563953.99元（324534.19元＋72477.02元＋87403.01元＋79539.77元），并支付拖欠的各笔借款本金分别自上述逾期之日起至还清各笔借款之日止的利息。（二）根据原告提供的数据统计表，截止至2017年1月10日，上述各笔未还借款本金的逾期天数分别为102天、82天、86天、96天，未结清的利息和罚息合计12497.20元（7574.79元＋1418.42元＋1767.46元＋1736.53元），则被告在存在逾期还款行为的情形下，应依约向原告支付上述利息和罚息；而自2017年1月10日起至还清各笔借款还清之日止的利息应以约定的每年1月1日中国人民银行调整的同期同档次贷款基准利率水平上浮30%计付。另，本案于2017年1月10日庭审之时，各笔未还借款下一期的还款期限尚未届满，此后的罚息尚未产生且在诉讼期间，故被告尚不存在逾期还款的情形，原告主张继续计付罚息，无事实根据，本院不予支持。二、按照《个人额度借款合同》的约定，在被告ＸＸ存在违约的情形时，原告除有权解除合同外，尚有权要求被告支付合同金额5%的违约金，但合同同时还约定”违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方（被告）应当继续承担赔偿责任”。由此可知，违约金是基于保障贷款人在借款人违约时免受损失而作出的惩罚性约定，且违约金目的是赔偿原告的损失，以存在损失需要进行赔偿为支付条件；而从被告还款情况来看，虽然被告有拖延未足额一次性还款的情形，但被告已通过支付罚息的方式弥补了贷款人产生的损失，这与合同对罚息的约定意思表示一致，而原告于超出罚息之外是否存在其他损失没有举证证实；另外依据法律相关规定不论罚息或违约金均属于承担违约责任的方式，则在被告已结清截止至上述逾期之日前的借款本息和2016年9月5日止的罚息，已经承担罚息后，原告又未能举证存在其他损失，现再主张被告承担违约金，于法无据，本院不予支持。三、被告ＸＸ以被告严崇师名下位于海口市××道（景海阁）601房（167.74平方米）为借款额度70万元内的借款进行抵押担保，且原、被告共同办理了抵押登记，该抵押担保合法有效，具有优先受偿的法律效力，故原告主张确认其对上述抵押房产享有优先受偿权，与约相符，于法有据，本院予以支持。四、被告ＸＸ与被告严崇师是夫妻关系，依法除双方对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，且第三人知道此约定之外，双方于婚姻存续期间不论以夫或妻的名义对外所负债务，均属于夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还，无论夫或妻均有偿还的义务；被告ＸＸ于夫妻关系存续期间向原告借款，且被告严崇师作为抵押房产共有人在《个人最高额抵押合同》上签署姓名，确认抵押贷款事宜，故被告ＸＸ于本案中确定的债务应属被告ＸＸ和严崇师的夫妻共同债务，被告严崇师亦应承担偿还责任，据此原告以被告ＸＸ所借款项为两被告的夫妻共同债务而主张由被告严崇师承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行与被告ＸＸ于2013年9月24日签订的《个人额度借款合同》（编号为×××）。二、被告ＸＸ须于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行借款本金人民币563953.99元，并支付截止至2017年1月10日的利息和罚息合计12497.20元以及自2017年1月11日起至还清借款之日止的利息（以每年1月1日中国人民银行调整的同期同档次贷款基准利率水平上浮30%计）。三、被告严崇师对被告ＸＸ的上述债务承担连带清偿责任。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行对海口市海秀大道57号金龙小区B2栋（景海阁）601房（海口市房他证海房字第T0518**号房屋他项权证）享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4928元（原告已预付），由原告自行负担184元，被告ＸＸ负担4744元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。6tjztoz2fodnbimzvf审判员詹海灵二0一七年二月四日法官助理ＸＸ芹法官助理ＸＸ芹书记员蔡亚玲