大连市中山区人民法院民 事 判 决 书(2016)辽0202民初8155号原告张杨，女，1980年3月25日出生，住大连市沙河口区景云巷。委托代理人石巍巍，系辽宁海星律师事务所律师。被告中荷人寿保险有限公司大连分公司，住所地大连市中山区中山路。负责人李福生，系该公司总经理。委托代理人姜红涛，男，系该公司职员，住大连市西岗区长春街。原告张杨诉被告中荷人寿保险有限公司大连分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告张杨的委托代理人石巍巍、被告中荷人寿保险有限公司大连分公司的委托代理人姜红涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年1月31日，原告张杨与被告中荷人寿保险有限公司大连分公司签订了人寿保险合同，其中被保险人为李辉，投保人及保险受益人为原告张杨，被保险人与原告是夫妻关系，合同生效日为2014年2月7日，投保人按期交纳保险费。2014年10月14日至同年10月31日，2014年11月27日至2014年12月15日，被保险人李辉先后因工作压力大，失眠头晕就诊大连第七人民医院，投保人即本案原告张杨在被保险人李辉第二次就诊时即2014年11月27日向本案的被告中荷人寿保险有限公司大连分公司报案，且告知被告被保险人李辉的就诊情况，并要求理赔被保险人李辉的医疗费用。2014年12月1日，被告告知原告，被保险人李辉就诊的大连市第七人民医院不属于被告保险公司定点医院且被保险人李辉所患的疾病不属于保险责任。2015年1月14日19时0分，被保险人李辉在家中被发现因煤气中毒死亡，出险后原告及时向被告公司报案。2015年2月10日，被告向原告张杨出示了保险拒赔通知书，告知原告因被保险人李辉投保前患有疾病，投保时未如实告知，被告拒赔。故诉至法院，请求法院判令被告理赔原告保险金30万元。被告辩称：第一，经我们查阅病历和调查邻居，被保险人投保前已患有精神疾病，而原告在投保时未如实告知,我公司有权解除合同；第二，原告称2014年11月27日向我公司报案，但原告并没有提供书面的理赔材料，我方不清楚被保险人的病情，后来被保险人死亡，原告申请理赔，我公司于2015年2月10日作出书面的拒赔通知，没有超过30天的合同解除期；第三，被保险人系煤气中毒死亡，是在其治疗抑郁症期间擅自离开医院后发生的，我们认为其系自杀，属于保险除外责任。所以不同意原告的诉讼请求。经审理查明：2014年1月31日，原告张杨向被告中荷人寿保险有限公司大连分公司投保了中荷一生关爱重疾养老计划E款，保险金额为10万；同日，原告又向被告投保了中荷医储宝终身医疗保障计划A款WMRA,主险为20WMRA10份，保险金额为10万元，附加中荷附加意外伤害保险C款，保险金额为10万元。该两份保险合同的投保人及受益人均为原告，被保险人系李辉，在被保险人健康说明栏中，投保人和被保险人对保险人提出的是否患有各类疾病等健康询问事项均勾选无，后原告如期缴纳保险费，合同生效。该两份保险合同均约定：“订立本合同，我们可以就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。……如果我们在合同订立时已经知道投保人未如实告知的或自我们知道有解除事由之日起超过三十日没有解除本合同，则我们不再依据前款约定行使解除权。……若被保险人的身故、全残由下列原因之一导致，我们不承担给付保险金的责任：4、被保险人自合同成立（或复效）之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外……”该两份保险合同的保险代理人均为陈彩宁，陈彩宁向原告出具了权益说明书，包括了被保险人的保障内容，并写明了报案方式“第一时间拨打陈彩宁报案或公司统一服务热线400816”等。2014年10月2日，被保险人李辉因“心烦、胸闷、情绪低”等原因入大连市第七人民医院门诊检查，初步诊断为“不伴有精神性症状的重度抑郁发作”；2014年10月14日至2014年10月31日，被保险人入大连市第七人民医院住院，主要诊断为“不伴有精神病性症状的重度抑郁发作”，该住院病史记载“该患于2013年10月份，因为工作生活压力大而亚急性起病，主要表现失眠……否认自杀自伤行为……”2014年11月27日至2014年12月15日，被保险人因该病再次入大连市第七人民医院住院，主要诊断为“复发性抑郁障碍，未特指的”，经检查，被保险人自杀风险评估为二级，有一定自杀危险性，该住院病史记载“该患于2013年10月份诱因下出现失眠，胸闷……，一直未系统治疗，病情迁移，近2月加重……为求进一步系统治疗来院，再次入院……”2015年1月9日，被保险人再次入大连市第七人民法院住院，主要诊断为“复发性抑郁障碍，未特指的”，经检查，其自杀风险评估为二级，有一定自杀危险性，该次住院，患者家属与医院签订了协议书两份，一份写明“患者李辉，住院期间如病人有自杀企图及行为，病人及家属有责任和义务告知医护人员。心理科病房为开放病房，病人年龄大，可能出现/存在躯体疾病风险/躯体疾病隐患，要求陪护，而家属拒绝陪护，住院期间病人安全由家属负责，与院方无关。在院期间，不准擅自离院。”另一份写明“患者李辉保证住院期间24小时在院，如不在院期间出现一切后果自负，与院方无关。”后李辉于2015年1月14日在家中被发现煤气中毒死亡，大连市公安局沙河口分局出具了居民死亡医学证明（推断）书，直接死亡原因记载“煤气中毒”。后原告向被告申请理赔，被告于2015年2月10日作出了《理赔通知书》，写明“因被保险人投保前患有疾病，投保时未如实告知，严重影响公司承保决定，故本次恕难赔付，保险合同解约，并不退保费。”另查，2014年11月27日，被保险人李辉住院后，原告曾电话告知保险代理人陈彩宁，并要求理赔医药费，陈彩宁向被告报备，后陈彩宁于2014年12月1日告知原告抑郁症是除外责任，不予理赔。本院所确认的上述事实，有原被告双方均提供的病志材料、原告提供的保险合同、保险好处说明、通话记录、通话录音资料、居民死亡医学证明（推断）书、户口本、理赔通知书及双方当事人陈述笔录在案为凭，这些证据材料已经庭审质证和本院的审查，应予采信。本院认为，本案争议焦点有三：一是投保时投保人是否履行了如实告知义务；二是被告以投保人未如实告知为由行使合同解除权是否超过了法定期限；三是被保险人死亡是意外还是自杀。关于第一点，案涉保险合同订立于2014年1月31日，被告辩称被保险人的住院病例中，其家属多次在病史中陈述被保险人2013年10月份已出现抑郁症的各种症状并经被保险人邻居证实其当时已经病休且无法正当工作，但被告却未能提供任何的医院诊疗记录和证人证言。关于第二点，依据保险法的有关规定，保险人行使合同解除权的期限受到两个方面的限制，一是保险人知道有解除事由之日起30日内；二是保险合同成立之日起两年。案涉保险合同成立于2014年1月31日，其于2015年2月10日行使解除权显然未超过两年，故该争议的关键在于保险人何时知道有解除事由。2014年11月27日，被保险人第二次因抑郁症住院期间，投保人已经告知其保险代理人陈彩宁并要求理赔医疗费，后陈彩宁告知原告抑郁症属除外责任，不予理赔，并且经本院与陈彩宁确认，发生保险事故后告知保险代理人或者通过被告的统一服务热线均可报案，并不要求原告报案时即递交相应的书面材料，故被告知晓被保险人患有抑郁症的时间应为2014年11月27日，被告行使解除权应于2014年12月27日之前作出，故即使原告未履行如实告知义务，被告也已经因超出法定行使权利期间而丧失了合同解除权，被告以原告第一次报案未提交书面材料为由否认其知晓被保险人患有抑郁症的抗辩，本院不予采信，被告在其解除权消灭后，应当按照合同约定理赔保险金。关于第三点，虽被保险人患有抑郁症并经医院检查评估其有一定的自杀危险性，但公安机关出具的死亡证明写明其死亡原因为煤气中毒，并无自杀认定，法院作为司法机关无权认定被保险人是否系自杀。死亡方式包括自杀、他杀、意外、疾病，被保险人系煤气中毒死亡，显然不属于疾病死亡，在被告未提供证据证明被保险人系自杀或他杀的情况下，原告主张被保险人系意外死亡，本院予以支持。综上，被告应依据中荷一生关爱重疾养老计划E款合同理赔原告身故保险金10万元，应依据中荷医储宝终身医疗保障计划A款合同理赔原告身故保险金10万元、意外伤害保险金10万元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第三款、第六款、第十四条、第十六条第一款、第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告中荷人寿保险有限公司大连分公司于本判决生效后十日内理赔原告张杨保险金人民币30万元；如未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  张磊磊人民陪审员  王莉军人民陪审员  高俊发二〇一七年二月十七日书 记 员  王 芳