广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0606民初20660号原告：兴业银行股份有限公司佛山顺德乐从支行，住所地佛山市顺德区乐从镇兴乐路54号。负责人：霍炜堃，职务行长。委托诉讼代理人：唐湘馨，女，1978年11月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系银行职员。委托诉讼代理人：谭原基，男，1985年7月21日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系银行职员。被告：梁智海，男，1972年1月31日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：吴淑然，女，1972年8月19日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：梁智棠，男，1973年9月5日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：陈洁玲，女，1984年11月3日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：佛山市顺德区卓致家具实业有限公司，住所地佛山市顺德区乐从镇水藤细六洋工业区一排。法定代表人：梁智海。原告兴业银行股份有限公司佛山顺德乐从支行（以下简称兴业银行）诉被告梁智海、吴淑然、梁智棠、陈洁玲、佛山市顺德区卓致家具实业有限公司（以下简称卓致公司）因金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月30日立案受理后，依法适用普通程序，公开进行了审理。原告兴业银行委托代理人唐湘馨到庭参加诉讼。被告梁智海、吴淑然、梁智棠、陈洁玲、卓致公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还贷款本金3647329.07元,利息198734.74元,罚息20649.66元,复利8933.22元,本息合计3875646.69元(利息、罚息、复利暂计至2016年11月15日,之后按合同约定计算至清偿之日止);2.原告对佛山市顺德区乐从镇居民委员会新华路B16号首层营业厅（证号：粤房地权证佛字第××及0300084337号）房产享有优先受偿权；3.本案诉讼费由各被告承担。事实及理由:原告在2012年8月7日与被告梁智海、吴淑然签订《个人授信额度借款合同》（编号：兴银粤个抵借字(顺德乐从)第391209240410000号），原告给予两被告经营类贷款额度200万元,期限自2012年8月7日起至2022年8月7日止。依据该授信额度合同,两被告与原告于同日签订《个人经营借款合同》（编号：兴银粤个抵借字(顺德乐从)第391210103301000号），双方约定原告向两被告贷款200万元,期限自2012年8月28日起至2022年7月28日，借款利率按基准利率上浮15％，罚息为借款利率上浮50％，还款方式为每月等额本息偿还法进行还本付息。原告依约发放了贷款。原告另在2012年12月28日与被告梁智海、吴淑然签订《个人授信额度借款合同》（编号：兴银粤个抵借字(顺德乐从)第391212732010000号），原告给予两被告经营类贷款额度300万元,期限自2012年11月28日起至2022年11月28日止。依据该授信额度合同,两被告与原告于同日签订《个人经营借款合同》（编号：兴银粤个抵借字(顺德乐从)第391216046701000号），双方约定原告向两被告贷款300万元,期限自2013年1月8日起至2023年1月8日，借款利率按基准利率上浮15％，罚息为借款利率上浮50％，还款方式为每月等额本息偿还法进行还本付息。原告依约发放了贷款。原告与被告梁智海、吴淑然分别于2012年8月7日、12月28日签订《个人借款最高额抵押合同》，以座落于佛山市顺德区乐从镇居民委员会新华路B16号首层营业厅房产对本案债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。2012年8月7日、12月28日���告分别与被告卓致公司签订《个人借款最高额保证合同》，由被告卓致公司对本案债务提供连带保证担保，同年12月28日原告与被告梁智棠、陈洁玲签订《个人借款最高额保证合同》，由被告梁智棠、陈洁玲对编号：兴银粤个抵借字(顺德乐从)第391216046701000号合同的债务提供连带保证担保。被告梁智海、吴淑然从2015年11月11日开始拖欠本息，经原告催交未果，特提起诉讼。被告梁智海、吴淑然、梁智棠、陈洁玲、卓致公司没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照、金融许可证、被告梁智海、吴淑然、梁智棠、陈洁玲身份证、被告卓致公司营业执照各一份，被告梁智海、吴淑然结婚证、被告梁智棠、陈洁玲结婚证各一份。证明原告、被告的主体资格及被告梁智海、吴淑然，被告梁智棠、陈洁玲的夫妻关系。2.个人授信额度借款合同2份、个人经营类借款合同2份。证明原告与被告梁智海、吴淑然的借款合同关系及双方关于借款额度、借款期限、借款利息、罚息、还款方式，违约责任等权利义务的约定。3.借款借据2份。证明原告已依约向被告梁智海、吴淑然先后放款200万和300万各一笔，合计原告为被告梁智海、吴淑然提供借款共500万元。4.个人借款最高额抵押合同2份、他项权证、房产证各2份。证明被告梁智海、吴淑然与原告依据合同约定，提供了被告梁智海、吴淑然共同所有的佛山市顺德区乐从镇居民委员会新华路B16号首层营业厅房产作案涉贷款的抵押担保，并依法办理了抵押登记，原告现是该抵押物唯一抵押权人，原告依法对该房产的折价、变价、变卖等的处理款项在本案债务范围内优先受偿。5.个人借款最高额保证合同2份。证明被���卓致公司对案涉的全部债务承担连带清偿责任，被告梁智棠、陈洁玲对本案编号为兴银粤抵押借字（顺德乐从）第391216046701000号《个人经营借款合同》项下的贷款债务承担连带清偿责任（即，暂计算截止到2017年2月10日，债务本金2150000元，利息141811.66元，复利7912.57元，罚息19870.44元，2017年2月10日后的利息以本金2150000元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.65倍计收利息，计至实际清偿之日止）。6.兴业银行零售信贷系统中的《客户还款明细清单》打印件2份，贷款本息表打印件2份，说明案涉贷款的还款情况及截止2017年2月10日尚欠本金、利息、及罚息的情况。（1、编号为兴银粤个抵借字（顺德乐从）第391216046701000号《个人经营借款合同》项下的300万元的贷款中，截止到2017年2月10日，债务本金2150000元，利息141811.66元，复利7912.57元，罚息19870.44元；2、编号为兴银粤个抵借字（顺德乐从）第391210103301000号《个人经营借款合同》项下200万的贷款中，截止2017年2月10日，尚欠债务本金为1497329.07元，利息100835.66元，复利5690.80元，罚息12341.13元。两笔合计债务截止2017年2月10日本金3647329.07元，利息242647.32元，复利13603.37元，罚息32211.57元）。案经开庭审理，由于被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩和质证的权利。原告提供的证据来源真实合法，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月7日，兴业银行与梁智海、吴淑然签订《个人授信额度借款合同》（编号：兴银粤个抵借字(顺德乐从)第391209240410000号），双方约定：由兴业银行给予梁智海、吴淑然经营类贷款额度200万元,期限自2012年8月7日起至2022年8月7日止。同日，兴业银行与梁智海、吴淑然签订《个人经营借款合同》（编号：兴银粤个抵借字(顺德乐从)第391210103301000号），双方约定：兴业银行给予梁智海、吴淑然贷款200万元,用途为扩建厂址，期限自2012年8月28日起至2022年7月28日，借款利率按同期基准利率上浮15％，还款方式为固定日还本付息，在借款发放次月10日为还款日；借款逾期的，债权人有权计收罚息，罚息为借款利率上浮50％，不能按时支付利息的，债权人有权计收复利，债务人未按约定偿还本息，债权人有权提前收贷。同日，兴业银行与梁智海、吴淑然签订《个人借款最高额抵押合同》，由梁智海、吴淑然以座落于佛山市顺德区乐从镇居民委员会新华路B16号首层营业厅（证号：粤房地权证佛字第××及0300084337号）的房产为上述借款合同的最高额本金200万元提供抵押担保。同日，兴业银行与卓致公司签订《个人借款最高额保证合同》，由卓致公司对上述借款合同的最高额本金200万元提供连带保证担保。同日，兴业银行向梁智海、吴淑然发放了贷款200万元。同年8月22日对上述房产办理了权利人为兴业银行最高债权额200万元的抵押登记。2012年12月28日，兴业银行与梁智海、吴淑然签订《个人授信额度借款合同》（编号：兴银粤个抵借字(顺德乐从)第391212732010000号），由兴业银行给予梁智海、吴淑然经营类贷款额度300万元,期限自2012年11月28日起至2022年11月28日止。同日，兴业银行与梁智海、吴淑然签订《个人经营借款合同》（编号：兴银粤个抵借字(顺德乐从)第391216046701000号），双方约定：兴业银行给予梁智海、吴淑然贷款300万元,用途为购买设备，期限自2013年1月8日起至2023年1月8日，借款利率按同期基准利率上浮15％，还款方式为固定日还本付息，在借款发放次月10日���还款日；借款逾期的，债权人有权计收罚息，罚息为借款利率上浮50％，不能按时支付利息的，债权人有权计收复利，债务人未按约定偿还本息，债权人有权提前收贷。同日，兴业银行与梁智海、吴淑然签订《个人借款最高额抵押合同》，由梁智海、吴淑然以座落于佛山市顺德区乐从镇居民委员会新华路B16号首层营业厅的房产为上述合同的最高额本金300万元提供抵押担保。同日，兴业银行与梁智棠、陈洁玲、卓致公司签订《个人借款最高额保证合同》，由梁智棠、陈洁玲、卓致公司对上述借款合同的最高额本金300万元提供连带保证担保。同日，兴业银行向梁智海、吴淑然发放了贷款300万元。2013年1月5日对上述房产办理了权利人为兴业银行最高债权额300万元的抵押登记。梁智海、吴淑然从2015年11月11日开始出现逾期欠款，截至2017年2月10日，其中200万元贷款尚欠本金1497329.07元，产生利息100835.66元，罚息12341.13元，复利5690.80元；300万元贷款尚欠本金2150000元，产生利息141811.66元，罚息19870.44元，复利7912.57元；两笔合计本金3647329.07元，利息242647.32元，罚息32211.57元，复利13603.37元。本院认为，原、被告签订的《个人授信额度借款合同》、《个人经营借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款最高额保证合同》是双方真实意思表示，均合法有效，双方应按照约定履行义务。原告依约定支付借款，已经履行了合同的义务，被告梁智海、吴淑然未按约定时间还贷，已构成违约，符合双方约定宣布贷款提前到期的条件，提前到期应以通知期权的意思表示到达之时生效，由于原告未能举证证明宣布贷款提前到期的通知何时到达被告梁智海、吴淑然，应按原告以诉讼方式宣布贷款提前到期，因此以本院将起诉状���本送达给被告之日为宣布贷款提前到期通知到达之日，即2016年12月14日，宣告借款提前到期后，本息不再存在每期返还，而是全部到期属于逾期返还。原告主张提前到期以2017年2月10日作为生效日,属于对自己权利的处分,且没有损害被告利益,本院予以照准。因此,提前到期之前的未到期本金利息,按照年利率5.635%(4.9%×1.15)计算，提前到期之后的利息,应按合同约定适用逾期罚息利率即在执行贷款利率基础上加收50%计算为8.4525%(4.9%×1.15×1.5)。原告请求被告梁智海、吴淑然归还全部借款余额及利息，理由充分，合理部份本院予以支持。但原告主张的复利，因逾期利息已经包含违约处罚，再计算复利属于重复处罚，故对于复利不予支持。被告梁智海、吴淑然以自有的房产提供二次共最高债权额500万元抵押担保，并已办理抵押登记，抵押具有法律效��，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，原告请求对抵押物有优先受偿权合法，本院予以支持。被告梁智棠、陈洁玲、卓致公司分别签订《个人借款最高额保证合同》，被告梁智棠、陈洁玲对借款合同的最高额本金300万元向原告提供连带保证担保，被告卓致公司对二份借款合同的最高额本金500万元向原告提供连带保证担保，被告梁智棠、陈洁玲、卓致公司应对被告梁智海、吴淑然的相应债务承担连带清偿责任，原告该请求理由充分，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告梁智海、吴淑然应于��判决发生法律效力之日起二十日内向原告兴业银行股份有限公司佛山顺德乐从支行归还借款本金3647329.07元，利息242647.32元，罚息32211.57元，(逾期利息以本金从2017年2月11日起按年利率8.4525%计算至实际还款之日止,如遇基准利率调整相应进行调整)；二、被告梁智棠、陈洁玲对上述债务在本金最高限额215万元范围内承担连带清偿责任；三、被告佛山市顺德区卓致家具实业有限公司对上述债务在本金最高限额500万元范围内承担连带清偿责任；四、原告兴业银行股份有限公司佛山顺德乐从支行对座落于佛山市顺德区乐从镇居民委员会新华路B16号首层营业厅的房产在最高债权额500万元范围内享有优先受偿；五、驳回原告兴业银行股份有限公司佛山顺德乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义���，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费37805.17元，保全费5000元,合共42805.17元,由原告负担105元,五被告负担42700.17元(该款原告已预交,由被告直接退还原告)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  谭文斌人民陪审员  余彩红人民陪审员  莫少文二〇一七年二月二十二日书 记 员  何咏欣