盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0991民初973号原告中国农业银行股份有限公司盐城开发区科技支行,住所地盐城经济技术开发区希望大道南路5号。负责人吴爱民，该行行长。委托代理人徐伟、袁哲，该行员工。被告王华清，男，1988年3月25日生，汉族，住盐城市亭湖区。被告沈慧（系王华清之妻），女，1987年11月24日生，汉族，住址。被告支利娟（系王华清之母），女，1964年12月2日生，汉族，住址。被告盐城宝銮汽车服务销售有限公司，住所地盐城市亭湖区五星小区东门法定代表人章玉峰，该公司总经理。被告章玉峰，男，1981年8月28日生，汉族，住盐城市亭湖区。上述两被告共同委托代理人李金红，江苏一正律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司盐城开发区科技支行（下称农行科技支行）与被告王华清、沈慧、支利娟、盐城宝銮汽车服务销售有限公司（下称宝銮公司）、章玉峰金融借款暨抵押、保证合同纠纷一案，本院于2016年8月9日受理后，依法适用简易程序由审判员邵海峰独任审判，于11月8日公开开庭进行了审理。该案后转为普通程序并依法组成合议庭，于12月13日再次公开开庭进行了审理。原告农行科技支行的委托代理人徐伟、袁哲，被告宝銮公司、章玉峰的共同委托代理人李金红均到庭参加诉讼。被告王华清、沈慧、支利娟经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行科技支行诉称：2015年10月16日被告王华清向我行办理汽车分期付款25万元，为期三年，用于购买奔驰CLA型轿车，合同价款35.8万元。王华清以其所购车辆及盐城市亭湖区长坝新村4区202室房屋作抵押并办理房屋抵押登记。被告沈慧为共同还款人，被告支利娟为抵押房产的所有权人，被告宝銮公司、章玉峰为此提供阶段性担保。2015年10月23日，原告与王华清签订一份《金穗贷记卡专项分期业务担保借款补充合同》，该合同约定我行将被告王华清申请的借款25万元划转到被告宝銮公司的账号上。后王华清仅归还部分本息，尚欠信用卡透支本金24.45万元、利息39232.74元（截止2016年10月5日止）。2015年11月19日，我行与王华清办理了宝马X1型轿车抵押登记手续。我行在办理登记时知道车辆型号发生变更，但为避免财产损失，我行仍与王华清办理了变更型号后的车辆抵押登记。由于实际设定抵押登记的车辆型号与被告王华清原先约定购买的车型不符，因此被告宝銮公司、章玉峰的阶段性担保责任不能免除。请求法院判决：1、被告王华清、沈慧立即归还截止2016年10月5日止的借款本金244500元、利息39232.74元及自2016年10月6日起至实际履行之日止按合同约定支付的利息、复利、截止2016年12月31日止的滞纳金。2、原告对被告王华清、沈慧抵押的车辆、被告王华清、支利娟抵押的房屋进行拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。3、被告宝銮公司、章玉峰承担连带清偿责任。被告王华清、沈慧、支利娟未答辩。被告宝銮公司、章玉峰辩称：阶段性担保的约定发生在原告与王华清签订正式信用卡分期付款合同之前，在正式的合同中双方没有约定阶段性担保，应视为原告放弃了要求我们提供阶段性担保的权利。且其余被告已就车辆、房屋设定抵押并办理登记，我们的阶段性担保责任免除的条件已成就。因此，我们不应承担连带清偿责任。请求法院依法处理。经审理查明：2015年10月16日，宝銮公司（甲方）与王华清（乙方）签订一份《车辆销售协议书》，约定（摘要）：乙方向甲方购买奔驰CLA级2014款轿车一辆，裸车总价款35.8万元，乙方于本协议书签订时支付车款中的10.8万元作为购车定金，余款在提车时一次性付清。同日，王华清向农行科技支行申请金穗贷记卡并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该表后附的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》载明（摘要）：分期商户名称宝銮公司，商品或服务信息为汽车分期，购车价格35.8万元，首付金额10.8万元，申请人王华清，分期期数36期，申请分期金额25万元，担保方式为抵押。同日，沈慧向农行科技支行出具一份《共有人承诺函》，载明：借款人王华清申请的金穗贷记卡专项商户分期业务借款30万元，期限为3年，与贵行签署的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，本人作为财产共有人自愿将所购车辆抵押于贵行，如借款人未按合同约定履行还款义务，贵行可依法处置抵押物，并有权向人民法院申请强制执行，本人自愿作为借款人在前述借款合同项下债务的共同还款人，同意对借款人在前述借款合同项下的债务承担连带清偿责任。同日，宝銮公司、章玉峰向农行科技支行出具一份《阶段性保证担保承诺书》，载明：王华清于2015年10月16日向贵行申请汽车分期人民币叁拾万元整，拟以申请所购车辆追加房产做抵押，上述抵押办妥前，我公司及法人代表对该笔汽车分期承担阶段性保证担保。同年10月23日，王华清（借款人、持卡人、××）、支利娟（××）与农行科技支行（贷款人）签订一份《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，约定（摘要）：1、贷款人对借款人的贷记卡授予分期资金，用于在宝銮公司购买汽车，价格人民币35.8万元，分期资金金额25万元，分期期数36期，本合同项下贷记卡卡号为62×××97，借款人按约定一次性或分次透支借款，借款人使用该贷记卡分期偿还资金并支付分期手续费，2、借款人以本合同第十八条记载贷记卡账户作为还款账户，每期应还分期资金及每期应负分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额，借款人在贷记卡当期账单还款日前全额归还账单列示的应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，3、本合同担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，4、借款人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，贷款人有权宣布借款人与银行签订的其他合同项下债务立即到期后采取其他资产保全措施，5、本合同项下贷记卡透支借款担保方式为抵押，××同意以本合同所购商品房提供担保。该合同后附的《动产抵押清单》载明：抵押权人农行科技支行，××王华清，抵押物名称宝马X1汽车一辆，本清单为金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同的组成部分。该合同后附的《房地产抵押清单》载明：抵押权人农行科技支行，××王华清、沈慧、支利娟，房屋坐落市区长坝新村4区4幢202室，房产估价52万元，抵押金额25万元。2015年10月29日，农行科技支行向王华清贷记卡中发放贷款25万元。同年11月10日，盐城市房产交易登记中心出具盐房他证市区字第01530**号《房屋抵押他项权证》，该证载明：他项权利人农行科技支行，房屋所有人支利娟，共有人王华清，坐落市区长坝新村四区4幢202室，债权数额贰拾伍万元。同年11月19日，盐城市公安局交通警察支队出具车辆抵押登记信息，载明：机动车所有权人王华清，抵押车辆为苏Ｊ×××××宝马牌小型轿车，抵押权人农行科技支行。后王华清仅归还部分本息合计10800元。截止2016年10月5日，尚欠本金244500元，利息39232.74元。农行科技支行经多次催要未果，遂于2016年8月诉至本院。本院认为：原告与被告王华清、支利娟签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》及其附件房地产抵押清单、动产抵押清单，被告沈慧出具的《共有人承诺函》，被告宝銮公司、章玉峰出具的《阶段性保证担保承诺书》均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同及民事法律行为，对合同双方当事人及出具人具有法律约束力。一、关于被告王华清、沈慧的民事责任。王华清通过其在原告处申请取得的金穗贷记卡，向原告借款25万元用于购买汽车，应当按照约定偿还借款本息。现王华清未履行分期还款义务，应承担相应的民事责任。沈慧出具《共有人承诺函》，自愿作为借款共同还款人及车辆××，应对此承担相应的还款义务，故本院对原告要求王华清、沈慧偿还截止2016年10月5日的借款本金244500元、利息39232.74元及自2016年10月6日起至实际给付之日止按合同约定的应付利息、复利、至2016年12月31日止滞纳金的诉求依法予以支持。二、关于原告对抵押房屋、车辆的抵押权实现问题。被告王华清、沈慧将所购宝马X1小轿车设定抵押，为借款分期付款义务作抵押担保，并办理抵押登记，原告作为抵押权人对该车拍卖、变卖的价款依法享有优先受偿权。被告王华清、支利娟将坐落于市区长坝新村四区4幢202室房屋设定抵押，为借款分期付款义务提供担保，并办理抵押登记，原告作为抵押权人对该房拍卖、变卖后的价款依法享有优先受偿权。三、关于被告宝銮公司、章玉峰应否承担保证责任。两被告出具的《阶段性保证担保承诺书》中，约定在借款人所购车辆及房屋的抵押办妥前，宝銮公司、章玉峰对借款人所负还款义务承担阶段性保证责任。现车辆、房屋的抵押手续均已经相关部门登记办结，故两被告的阶段性保证责任消除的条件成就，原告要求两被告承担连带清偿责任于法无据，本院不予支持。原告认为实际设定抵押的车辆型号系宝马X1，而王华清与宝銮公司签订的《车辆销售协议书》约定所购车辆型号为奔驰CLA级2014款，两者车型不符，从而主张被告宝銮公司、章玉峰的阶段性保证责任不能免除。对此抗辩意见，本院认为，原告与被告王华清、支利娟签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》后附的动产抵押清单，明确约定抵押物为宝马X1，因此被告将此型号车辆办理抵押登记符合约定；即使如阳光所述存在被告将抵押车型从奔驰变更为宝马X1的情形，但在双方办理抵押登记时，原告并未提出异议或拒绝办理登记，而是认可以宝马X1型车辆办理抵押登记，应视为双方对抵押车型的变更达成一致。因此，原告关于实际抵押车型与约定的车型不相符的理由不能成立。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王华清、沈慧应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司盐城开发区科技支行借款本金244500元、利息39232.74元，合计283732.74元（截止2016年10月5日）及自2016年10月6日起至实际给付之日止按合同约定的应付利息、复利及至2016年12月31日止的滞纳金；二、原告对坐落于盐城市区长坝新村四区4幢202室房屋（以债权数额25万元为限）及苏Ｊ×××××号宝马X1小型轿车进行拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司盐城开发区科技支行的其他诉讼请求。案件受理费人民币5407元，由被告王华清、沈慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费人民币5407元。审 判 长  徐连成审 判 员  邵海峰代理审判员  胥 瑾二〇一七年二月四日书 记 员  顾成安附录有关法律条款1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果家中债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。