广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初14687号原告中国银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城区莞太路72号，统一社会信用代码：91441900198058741Q。负责人冯伯仲，行长。委托代理人邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人方传龙，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告王皆宾，男，1982年10月24日出生，汉族，住江西省上饶市余干县，被告王小琴，女，1973年10月5日出生，汉族，住湖北省钟祥市，被告黄念望，男，1975年12月23日出生，汉族，住广东省东莞市，委托代理人胡珊，广东南天星律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司东莞分行诉被告王皆宾、王小琴、黄念望金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月27日立案受理后，依法由审判员吴利琴担任审判长，与审判员邱桂珍、人民陪审员刘楹茵组成合议庭公开开庭进行审理。原告的委托代理人邱任，被告黄念望的委托代理人胡珊到庭参加诉讼。被告王皆宾、王小琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告王皆宾利用其持有的中银信用卡（卡号：51×××98）向原告申办信用卡大额分期授信业务，并于2013年9月13日与原告签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定由原告提供大额分期额度给被告王皆宾用于个人消费支出，分期授信额度为300000元及手续费27000元，分期期数为24期，被告王皆宾应从使用分期消费次月的账单日起逐月归还借款本息、手续费、消费透支等因信用卡所产生的欠款本息。同日，原告与被告黄念望签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告黄念望对上述合同产生的债务承担共同清偿责任。上述合同签订后，原告履行了提供300000元授信额度的义务，但被告王皆宾未能按合同约定归还借款，信用卡账户出现逾期。另外，被告王皆宾与被告王小琴为夫妻关系。综上，为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1.被告王皆宾立即向原告偿还涉案信用卡所透支的全部欠款本金96313.35元及相应利息、滞纳金（利息、滞纳金暂计至2016年2月21日止分别为8240.32元、2426.55元，之后的利息、滞纳金从2016年2月22日起至欠款实际清还之日止按协议书及信用卡领用合约约定的标准计付）；2.被告王皆宾向原告支付律师费5349元；3.被告王小琴对被告王皆宾的上述债务承担共同清偿责任；4.被告黄念望对被告王皆宾的上述债务承担连带清偿责任；5.被告承担本案相关诉讼费用。被告黄念望辩称，一、被告黄念望确认尚欠原告借款本金及手续费合计86815元；二、原告的其他诉请，被告黄念望均不予确认，理由如下：1.被告方已偿还原告借款本金及手续费合计240185元，尚欠原告借款本金及手续费86815元，有原告提交的信用卡流水可以相印证；2.原告诉请的利息、滞纳金没有事实依据和法律依据，原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》上并未注明案涉信用卡的卡号为51×××98，无法与案涉《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》相对应，而原告提交的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》中并未约定任何利息、滞纳金的计算方式及标准，故原告关于利息、滞纳金的诉请应予以驳回；3.原告诉请的律师费并没有实际发生，也没有实际的计算方式，应予以驳回。被告王皆宾、王小琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，被告王皆宾向原告申办信用卡，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：被告王皆宾非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以被告王皆宾申请的信用卡产品为准，被告王皆宾在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内的全部欠款的，不适用免息还款规定，被告王皆宾应按合约约定以及原告相关规定支付透支利息和相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额以及实际欠款天数正常计息；被告王皆宾在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额最低还款额，被告王皆宾除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；透支利息利率为日利率万分之五。2013年9月13日，被告王皆宾与原告签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JDGDE字3113号），约定：卡号为51×××98，授信额度为300000元，额度有效期24月；原告为被告王皆宾办理一次性的分期付款，分期金额总额为300000元，分期期限为24期；手续费率为9%，手续费金额为消费分期的分期金额*手续费率，为27000元；被告王皆宾未按原告要求按时进行信用卡还款即构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求被告王皆宾赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。被告王小琴亦向原告出具了《承诺函》，承诺：本人王小琴与持卡人王皆宾为夫妻关系，持卡人王皆宾与中国银行股份有限公司东城支行签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JDGDE字3113号）项下借款为本人与持卡人的共同债务，本人承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。2013年9月13日，被告黄念望与原告签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BDGDE字3113号），约定：主合同为原告与被告王皆宾之间签署的编号为2013年JDGDE字3113号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；本合同项下所担保债权之最高本金余额为300000元，在合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于合同所担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告王皆宾违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保的债权，其具体金额在被清偿时确定；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同生效之日起至主合同最后一期债务的履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，原告与被告王皆宾在《中国银行借款借据》上约定：被告王皆宾不可撤销地授权原告将案涉借款直接支付至以下账户，开户行为中国银行东莞会展支行，户名为袁雪娥，账号为70×××53。原告依约于同日向被告王皆宾的指定账户发放了贷款300000元。原告提交的信用卡未还款查询、交易明细显示：被告王皆宾从2015年2月21日开始逾期；截至2016年2月21日，被告王皆宾尚欠原告借款本金94063.35元、手续费2250元、利息8240.32元、滞纳金2426.55元。关于律师费，原告在庭审中明确律师费尚未实际支付。另查明，被告王皆宾与被告王小琴系夫妻关系。上述事实，有原告提供的长城环球通白金信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行大额分期业务申请表、中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同、中银信用卡分期付业务客户须知、借款借据、结婚证（复印件）、承诺函、信用卡未还款查询、交易明细，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告王皆宾、王小琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。被告王皆宾与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应该遵守履行。原告依约向被告王皆宾发放了贷款，但被告王皆宾未能按照合同约定按时足额偿还贷款，已构成违约，原告有权要求被告王皆宾偿还贷款本金及相关费用。被告黄念望不确认《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》与案涉借款的关系，但未能提交相反证据予以证明，故本院对于被告黄念望的主张不予确认。故原告要求被告王皆宾偿还信用卡大额分期借款本金94063.35元、手续费2250元及利息、滞纳金（暂计至2016年2月21日，利息8240.32元、滞纳金2426.55元，后续利息按日利率万分之五计算，计至实际清偿之日止；滞纳金最低还款额未还部分的5%计算，计至2016年12月31日止）,合法有据，本院依法予以支持。超出上述范围的滞纳金，本院依法不予支持。关于律师费，因原告亦确认案涉律师费尚未实际支付，故对于原告要求被告王皆宾支付律师费5349元的诉讼请求，本院依法不予支持。上述债务发生在被告王小琴与被告王皆宾婚姻关系存续期间，且被告王小琴也向原告出具《承诺函》，确认被告王皆宾与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款为被告王小琴与被告王皆宾的共同债务，故依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案中被告王皆宾所负债务应当按夫妻共同债务处理，原告诉请被告王小琴承担共同清偿责任，于法有据，本院予以支持。根据《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，被告黄念望应对被告王皆宾的案涉债务承担连带保证责任，因案涉借款本金未超过300000元，且该保证尚在保证期限内，故被告黄念望应对被告王皆宾的案涉债务承担连带清偿责任。被告黄念望承担连带保证责任后，可依法向被告王皆宾进行追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告王皆宾、王小琴应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告中国银行股份有限公司东莞分行偿还信用卡大额分期借款本金94063.35元、手续费2250元及利息、滞纳金（暂计至2016年2月21日，利息8240.32元、滞纳金2426.55元，后续利息按日利率万分之五计算，计至实际清偿之日止；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，计至2016年12月31日止）；二、被告黄念望对被告王皆宾的案涉债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2546.58元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司东莞分行负担121.27元，由被告王皆宾、王小琴、黄念望共同负担2425.31元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  吴利琴审 判 员  邱桂珍人民陪审员  刘楹茵二〇一七年二月二十七日书 记 员  李伟婷