江西省进贤县人民法院刑 事 判 决 书(2016）赣0124刑初413号公诉机关进贤县人民检察院。被告人甘磊辉，男，1987年9月22日出生于江西省进贤县，汉族，初中文化，务工，家住进贤县。2016年7月4日因涉嫌贷款诈骗罪被进贤县公安局刑事拘留，同年8月9日被逮捕。辩护人吴建军，江西法剑法律师事务所律师。进贤县人民检察院以进检公诉刑诉[2016]328号起诉书指控被告人甘磊辉犯骗取贷款罪，于2016年11月28日向本院提起公诉，本院审查受理后，依法组成合议庭，于2016年12月28日公开开庭进行了审理，进贤县人民检察院代检察员童学谦出庭支持公诉。被告人甘磊辉及其辩护人到庭参加诉讼，现已审理终结。公诉机关指控：2015年7月，胡斐（另案处理）与被告人甘磊辉商量一起合伙投资赚钱。因当时两人都没有资金，而胡斐时任九江银行进贤支行客户经理，熟悉九江银行抵押贷款申报审批流程，两人便合谋以甘磊辉的名义向九江银行申请抵押贷款。甘磊辉负责提供其本人身份证、户口本、房产证等材料，胡斐则帮助甘磊辉提供虚假的工商营业执照、银行流水等贷款材料，指导甘磊辉制作了虚假的房屋他项权证书，并以客户经理身份向九江银行出具了内容与甘磊辉本人真实财产经营情况严重不相符的贷款调查报告。2015年7月23日，九江银行向甘磊辉发放90万元个人创业贷款。由于没有合适的投资渠道，胡斐与甘磊辉便未将该笔贷款用于投资，而是用于在澳门赌博和消费。2015年10月，胡斐与甘磊辉再次商议一起投资，由于没有资金，两人便合谋冒用甘磊辉的朋友刘莹的名义向九江银行申请贷款。甘磊辉便找到刘莹，谎称自己在向银行申请贷款，请刘莹帮忙提供保证担保。刘莹信以为真，便应甘磊辉要求将身份证、户口本等证件借给甘磊辉使用。甘磊辉将刘莹的身份证等证件交给胡斐，由胡斐采取与前次骗取银行贷款的类似手段，向九江银行进贤支行申请抵押贷款。2015年10月26日，九江银行向刘莹尾号为7049的银行账户发放80万元贷款。胡斐模仿刘莹的笔迹，在九江银行支行借款凭证上签名并按捺指纹，以领取该笔贷款。贷款发放后，胡斐与甘磊辉将该笔贷款再次用于在澳门赌博和消费。2016年6月7日，甘磊辉主动到进贤县公安局投案。据此，公诉机关认为，被告人甘磊辉伙同他人，采取虚构资产状况的手段，骗取银行贷款170万，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一之规定，构成骗取贷款罪，提请依法判处。被告人甘磊辉辩称，胡斐制作虚假的房屋他项权证他不清楚，银行流水他也不知道，他在澳门没有去赌博，至于贷款的去向他不清楚。其辩护人辩称，被告人甘磊辉具有以下从轻处罚情节：①本案犯意的提起是胡斐，被告人甘磊辉是想着和胡斐一起做工地，才同意胡斐去申请贷款，其也没有和胡斐商量将贷款用于赌博，从出入境记录可以看出，胡斐在和甘磊辉去澳门之前，胡斐就已经有了十几次出入境记录，胡斐是为了偿还贷款利息和赌债才欺骗被告人甘磊辉，说要一起贷款做工地，故被告人甘磊辉对此并不知道，其主观恶性较小，在本案所起的作用较小，属于从犯，可从轻处罚；②被告人甘磊辉系主动投案，归案后如实供述其犯罪事实，系自首，可从轻处罚；③被告人甘磊辉以前无违法犯罪前科记录，本次属初犯，可酌情从轻处罚。综上，希望对被告人甘磊辉从轻处罚。经审理查明：2015年7月，胡斐（另案处理）与被告人甘磊辉商量一起合伙投资赚钱。胡斐时任九江银行进贤支行客户经理，熟悉九江银行抵押贷款申报审批流程，两人便合谋以甘磊辉的名义向九江银行申请抵押贷款。甘磊辉负责提供其本人身份证、户口本、房产证等材料，胡斐则帮助甘磊辉提供虚假的工商营业执照、银行流水等贷款材料，指导甘磊辉制作了虚假的房屋他项权证书，并以客户经理身份向九江银行出具了内容与甘磊辉本人真实财产经营情况严重不相符的贷款调查报告。2015年7月23日，九江银行向甘磊辉发放90万元个人创业贷款。胡斐并没有将该款用于投资，而是与甘磊辉将贷款用于在澳门赌博和消费。2015年10月，胡斐与甘磊辉再次商议一起投资，两人合谋冒用甘磊辉的朋友刘莹的名义向九江银行申请贷款。甘磊辉便找到刘莹，谎称自己在向银行申请贷款，请刘莹帮忙提供保证担保。刘莹便将身份证、户口本等证件借给甘磊辉使用。甘磊辉将刘莹的身份证等证件交给胡斐，由胡斐采取与前次骗取银行贷款的类似手段，向九江银行进贤支行申请抵押贷款。2015年10月26日，九江银行向刘莹尾号为7049的银行账户发放80万元贷款。胡斐模仿刘莹的笔迹，在九江银行支行借款凭证上签名并按捺指纹，领取了该笔贷款。胡斐与甘磊辉将该笔贷款再次用于在澳门赌博和消费。上述事实，有公诉机关当庭宣读和出示的下列证据予以证实：1、刑事控告状：证实2016年5月27日，九江银行进贤支行向进贤县公安局控告胡斐犯职务侵占罪、贷款诈骗罪、骗取银行贷款罪。2、到案经过：证实2016年6月7日，被告人甘磊辉主动到进贤县公安局投案。3、人口信息查询表：证实被告人甘磊辉于1985年9月10日出生。4、甘磊辉与江西平悦公司的卫浴产品（龙头）采购合同、不可撤销担保函、和解协议、九江银行个人经营授信申请表、甘磊辉、车圆珍身份证、户口本、结婚证复印件、甘磊辉（日丰卫浴经营部）营业执照复印件、车圆珍房产证（董源路11**号3栋97.87平方米）、甘磊辉机动车（赣Ａ×××××宝马汽车）、甘磊辉房产证（编号：0057601，世纪名城18号楼136.24平方米）、甘磊辉房产证（编号：0057128，金三角小区5号楼72.68平方米）：证实上述材料均系被告人甘磊辉与胡斐为贷款90万元向九江银行提交的相关材料。5、授信审批书：证实胡斐在授信审批书上亲笔撰写“借款人甘磊辉与配偶共同经营进贤县日丰卫浴经营部，目前经营状况良好。甘磊辉拥有世纪名城18号楼136.24平米房产及金三角小区58号楼72.68平方米商铺等资产。”同意给予甘磊辉90万元个人创业贷款。6、借款合同、最高额抵押合同、抵质押权利保管凭证：证实2015年7月23日，甘磊辉与九江银行签订90万元借款合同。同日，甘磊辉与九江银行签订最高额抵押合同，以世纪名城18号楼136.24平米房产及金三角小区58号楼72.68平方米商铺等资产作为抵押，为90万元贷款提供担保。7、支行借款凭证、个人贷款发放通知书、九江银行进账单：证实2016年7月27日，九江银行向甘磊辉尾号为1621的九江银行账户发放贷款90万元。8、江西平悦实业公司某银行交易明细、王育芹农业银行交易明细：证实2015年7月28日，甘磊辉向江西平悦公司转账90万元。同日，江西平悦公司向王育芹农业银行账户转账89.9万余元。2015年7月28日，王育芹农业银行账户收到一笔899,980元的汇款。2015年7月28日至8月1日期间（胡斐和甘磊辉在澳门期间），王育芹银行账户分多笔消费或转支共计80余万元。9、不可撤销担保函、和解协议、刘莹与进贤县宏通建材营业部的螺纹钢采购合同、刘莹的营业执照、刘莹的身份证、户口本复印件、刘莹的房产证（编号为：0054978和0055390，湖桃苑小区31号楼69.17平方米商铺和11号楼48.07平方米）：证实上述材料均系被告人甘磊辉与胡斐为贷款80万元向九江银行提交的相关材料。10、授信审批书：证实胡斐在该授信审批书上亲笔撰写“刘莹为从事五金商品零售的个体工商户。以其本人名下滨湖桃苑小区31号楼69.17平方米商铺和11号楼48.07平方米商品作为抵押。同意给予借款人个人创业贷款80万元。11、借款合同、最高额抵押合同：证实2015年10月23日，“刘莹”与九江银行签订80万元借款合同。同日“刘莹”以名下湖桃苑小区31号楼69.17平方米商铺和11号楼48.07平方米商铺作为抵押向九江银行贷款80万元。12.九江银行支行借款凭证、九江银行进账单：证实2015年10月26日，九江银行向刘莹尾号为7049的银行账户发放80万元贷款。次日，刘莹尾号为7049的九江银行账户向江西宏通建材经营部转账80万元。13、江西宏通建材公司某银行交易明细、胡斐农业银行交易明细：证实2015年10月27日，刘莹九江银行账户向江西宏通建材公司某银行账户转账80万元。同日，江西宏通建材公司江西银行账户向胡斐农业银行账户转账79.9万余元。2015年10月27日，胡斐农业银行账户收到一笔799,980元的汇款。2015年10月27日至30期间（胡斐和甘磊辉在澳门期间），胡斐农业银行账户分多笔消费或转支90余万元。14、胡斐与甘磊辉出入境记录：证实2015年7月31日，胡斐与甘磊辉在同一时间由横琴口岸前往澳门，2015年8月2日，胡斐与甘磊辉在同一时间由横琴口岸从澳门返回；2015年10月29日，胡斐与甘磊辉在同一时间由横琴口岸前往澳门，2015年10月30日，胡斐与甘磊辉在同一时间由拱北口岸从澳门返回。15、手印鉴定书：证实不可撤销担保函中“车圆珍”的指纹实际上胡斐右手食指的指纹。九江银行支行借款凭证上的刘莹指纹实际上是胡斐右手食指的指纹。16、进贤县房产管理局出具的证明及情况说明：证实产权证号0057601、0057128、0055390、0054978的产权人分别为吴康、龚红卫、杨泽伟、黄水仙。17、证人车圆珍的证言：证实车圆珍对于胡斐伙同甘磊辉骗取贷款的犯罪事实不知情，贷款材料中的车圆珍签名和指纹并非其本人所留。18、刘莹的证言：证实2015年端午节期间，甘磊辉以为贷款提供担保为名向她借了其本人身份证、户口本，随后甘磊辉以她的名义在九江银行办理了一张银行卡。刘莹对于甘磊辉冒用其名义骗取银行贷款不知情。19、证人钟某（原九江银行进贤支行行长）的证言：证实九江银行个人创业贷款申请审批流程客户到九江银行来贷款需要提供房产或店面进行抵押，首先需要两位或两位以上的客户经理，对客户提供的房产或店面进行贷前调查，核实客户提供的材料的真实性，以及对客户的还款能力进行评估，由主办客户经理撰写审批书，确定贷款能否发放，多少利率，多少金额期限，贷款发放的方式等。再将这些做好的材料上报审批，最后，发放贷款。20、同案人胡斐的供述与辩解:供认2015年6月份左右，甘磊辉找到他，让他想办法从银行贷点钱出来，并且让他在审核材料的时候放松一点，他知道甘磊辉提供的材料肯定有问题，就没有认真去审核他提供的抵押房产证的真实性，2015年7月15日甘磊辉正式向九江银行进贤县支行申请了这笔90万元的贷款，2015年7月23日甘磊辉与九江银行进贤县支行签订了《借款合同》，2015年8月分左右贷款发放下来，当时甘磊辉想用这笔90万元的贷款去做生意，但是当时没有找到合适的项目，甘磊辉提出一起到澳门去赌博赚点生活费，所以他和甘磊辉约定赚了钱一人一半（当时没有提输的事情，但是输了钱我们也一人一半），但是在澳门这90万元贷款全部输光了。2015年10月份的时候，甘磊辉想再贷款出来去澳门把输的钱赢回来，甘磊辉说他有一个叫刘莹的朋友有财产可以做抵押，可以再贷款，并且要他在审核材料的时候放松一点，他知道甘磊辉提供了有问题的房产证及房屋他项权证，但是当时他也想去澳门把钱赢回来，就没有审核而直接把刘莹的贷款材料提交上去了，2015年10月21日甘磊辉以刘莹的名义正式向九江银行进贤支行申请了这笔80万元贷款，他自始至终他没有见过刘莹，也不知道甘磊辉和刘莹是什么关系，2015年10月底贷款发放后，他就又和甘磊辉两人一起到澳门去赌博并且把钱输光了。甘磊辉贷款的资金有90%过账到了他账上，甘磊辉本人用了10%的资金，另外90%的资金是他们两人共同口头约定到澳门去赌博输掉了。他在担任九江银行客户经理时，审核客户的贷款资料要两个客户经理对客户提交的贷款资料进行审核，其中一个为主调，另外一个为辅调。主调负责对该客户的资料直接负责，辅调的作用是为了监督主调的工作，对客户提供的贷款资料的真实性进行审查。然后由将两个客户经理审核的材料交由有审批贷款权限的领导（钟某行长）审批发放贷款，之后再对这笔贷款进行发放。按照九江银行的内部规定，领取房屋他项权证，必须由银行的两位工作人员同时到办证中心他项权证领取窗口领取。由于甘磊辉事先跟他打过招呼，所以他作为客户经理就没有去仔细审核，同时利用同事的信任，在这二笔贷款的他项权证入库单和贷款材料中进行签名审核。甘磊辉在第一笔贷款90万元中，提供了本人及其老婆车圆珍的身份证，结婚证，户口本，房屋产权证的复印件等资料，他帮助甘磊辉准备了工商营业执照，指导甘磊辉并和他一同商量制作了房屋他项权证，贷款采购合同，资金流水等。第二笔80万元，以刘莹的身份信息贷款的资料中，甘磊辉提供了刘莹的身份证、户口本、房屋产权证等资料复印件，他帮助甘磊辉在第二笔贷款中准备好的资料有货物采购合同和甘磊辉共同商量制作的房屋他项权证等资料。甘磊辉贷款的这两笔资金，转入他控制的银行账户中，主要是为了方便，当初甘磊辉这两笔资金接受的公司账号都是他去找的，走账合同是甘磊辉签好的，交给他去操作转账的。每次钱批下来，他和甘磊辉都通了气。甘磊辉、刘莹贷款的客户贷前调查报告书和授信审批书的内容及结果，都是他亲笔撰写出具的。21、被告人甘磊辉的供述与辩解：证实2015年6月份，胡斐对他说其舅舅在贵州省接到一个建造三个水库项目，工程需耗资3亿元，启动资金要3000万元，说要和他合伙投资300万元。他说没有钱，胡斐说可以帮他想办法把钱贷出来，钱贷出来后他会直接转到他舅舅的账上去，算他们两人的投资。并叫他拿自己的身份证、结婚证、户口本等资料贷款90万元出来，投到他舅舅的这个项目中，2015年6月底，他就按照胡斐的要求提供了他及老婆的户口本，身份证、结婚证等证件的复印件给胡斐。然后，胡斐就给他提供了别人姓名的房产证、房产他项权证、车辆行驶证的复印件，叫他到复印店去扫描，将别人的姓名换成他的名字。并让他在一张已经填好的身份信息的90万元贷款材料中签名。没过几天，胡斐又将他的身份证原件和他之前在九江银行进贤县支行办理的银行卡拿去使用了，说是贷款批下来了转账要用。第二笔80万元的贷款，是在2015年9月份，胡斐对他说投资到他舅舅贵州工地的钱，要投的钱越多越好，最少都要200万-300万元钱，让他想办法从银行再贷点钱出来，又问他身边有多大年龄的人，他和胡斐两人在议论他身边的朋友，说到刘莹时，胡斐就教他说借刘莹的身份信息在九江银行贷款进行担保，第二天他就找到刘莹，借她的身份证、户口本复印件到九江银行进贤县支行贷款进行担保，刘莹将她的户口本、身份证复印件以及刘莹自己在九江银行办的一张户名刘莹的银行卡一同交给他。之后，他又按照胡斐第一次教的方法，将这些证件的复印件交到胡斐手中。他提供的材料有他和刘莹的身份证、户口本、他本人的结婚证、他老婆的身份证复印件，以及胡斐叫他去复印的房产证、房屋他项权证、车辆行驶证复印件。（也是他人行驶证换成他的名字）还有一张完税的发票。贷款资料中的资金流水明细、工商营业执照、车圆珍房产证、贷款采购合同、他和刘莹的银行诚信报告等资料不是他提供的，是谁提供的他不知道。胡斐说这两笔钱都会投到他舅舅在贵州省六盘水工程项目中，胡斐没有跟他商量过用这两笔贷款的钱去赌博，但他跟胡斐去了两次澳门。（都是在贷款刚批下来之后），胡斐在澳门赌博时买筹码、下赌注时都没有和他商量过。上述证据，经当庭质证，对基本犯罪事实，被告人甘磊辉并无异议，且证据客观、真实、关联，本院予以认可。本院认为，被告人甘磊辉伙同他人采取虚构资产状况的手段，骗取银行贷款170万元，其行为构成骗取贷款罪。公诉机关指控的罪名成立。被告人甘磊辉案发后主动到案并如实供述了基本犯罪事实，构成自首，依法可从轻处罚，同案人胡斐身为银行客户经理，熟知银行贷款规则流程，在该二起贷款诈骗中起了主要作用，系主犯，被告人甘磊辉听信、听由胡斐指挥安排，帮助伪造相关材料，贷款大部分被胡斐赌博和挥霍，被告人甘磊辉在本案中起次要、辅助作用，属从犯。依法可从轻处罚，辩护人的辩护观点予以支持。根据被告人的犯罪事实、性质、情节和对社会危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第二十七条、第六十七条第一款、第二十五条第一款之规定，判决如下：被告人甘磊辉犯骗取贷款罪，判处有期徒刑十个月，并处罚金人民币50000元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年7月4日起至2017年5月3日止。罚金限本判决生效后十日内一次性缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省南昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。审 判 长  毛国东审 判 员  胡正刚人民陪审员  胡远龙二〇一七年二月四日书 记 员  詹 巍