贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书(2016)黔2601民初3703号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司凯里市北京东路支行。住所地：凯里市北京东路*号。负责人杨琳，行长。委托诉讼代理人：吴某某，男，1984年2月28日出生，侗族，中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行法律与合规部总经理，住凯里市。代理权限为特别授权。被告：肖某，男，1985年10月25日出生，侗族，贵州省凯里市人，住凯里市。被告：杨某某，1986年8月2日出生，侗族，贵州省剑河县人，住凯里市。被告：肖某，女，1983年3月16日出生，侗族，贵州省凯里市人，住凯里市。被告：谢某某，女，1987年4月8日出生，侗族，贵州省剑河县人，住剑河县。被告：潘友富，男，1983年5月7日出生，苗族，贵州省丹寨县人，住丹寨县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凯里市北京东路支行（以下简称：邮政银行凯里北京东路支行）诉与被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富借款合同纠纷一案，本院2016年11月11日立案受理后，依法适用简易程序于2016年12月26日公开开庭进行了审理。原告邮政银行凯里北京东路支行的委托代理人吴某某到庭参加了诉讼。被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行凯里北京东路支行向本院请求判决：1、被告肖某、杨某某一次性偿还贷款本金65281.83元，暂支付至2016年11月2日的利息14305.69元（2016年11月2日至贷款结清时的利息以届时邮储银行信贷系统内数据为准）；被告肖某一次性偿还贷款本金74910.93元，暂支付至2016年11月2日的利息16437.9元（2016年11月2日至贷款结清时的利息以届时邮储银行信贷系统内数据为准）；2、被告肖某、杨某某、肖某承担本案的全部诉讼费用；3、被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由为：2015年2月15日，我行与被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（以下简称：联保协议书），协议约定：被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富自愿组成联保小组向我行申请贷款，我行从2015年2月15日起至2017年2月15日止，可以根据联保小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币15万元且联保小组合计贷款不超过45万元内发放贷款。联保小组任一成员自愿为我行向本小组其他成员发放的贷款提供连带保证。保证责任范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权而支付的费用。2015年2月16日，我行分别与被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富签订了三份《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（以下简称：借款合同），合同约定：被告肖某、杨某某向我行借款15万元；被告肖某向我借款15万元；被告谢某某、潘友富向我行借款15万元，利息按年利率15.3%计算，借款期限12个月，采用等额本息还款方式，每期等额偿还贷款本息，借款人如不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。联保协议书和借款合同签订后，我行依约于2015年2月16日向被告肖某、杨某某发放15万元贷款；向肖某发放15万元贷款；向谢某某、潘友富发放15万元贷款。但被告肖某、杨某某、肖某未按借款合同按时还款。截止2016年11月2日，被告肖某、杨某某尚欠贷款本金65281.83元，利息14305.69元；被告肖某尚欠贷款本金74910.93元，利息16437.90元，且联保小组成员也未能履行保证责任。为了维护我银行的合法权益，特诉至法院。原告邮政银行凯里北京东路支行为证明诉请理由成立，在举证期限内向本院提交的证据有：1、被告肖某、杨某某的《居民身份证》、《结婚证》复印件各一份共3页，拟证明被告肖某、杨某某的基本身份信息，二人系夫妻关系的事实；2、《小额贷款借款合同（合同编号：52005634115028736334）》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》复印件各一份共13页，拟证明被告肖某、杨某某向原告借款15万元，原告已经向被告肖某发放贷款的事实；3、被告肖某的《居民身份证》、《婚姻登记记录证明》复印件各一份共2页，拟证明被告肖某的基本身份信息及婚姻登记情况；4、《小额贷款借款合同（合同编号：52005634115028736432）》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》复印件各一份共13页，拟证明被告肖某向原告借款15万元，原告已经发放贷款的事实；5、被告谢某某、潘友富的《居民身份证》、《结婚证》复印件各一份共3页，拟证明被告谢某某、潘友富的基本身份信息，二人系夫妻关系的事实；6、《小额贷款借款合同（合同编号：52005634115028736521）》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》复印件各一份共13页，拟证明被告谢某某、潘友富向原告借款15万元，原告已经发放贷款的事实；7、《小额贷款联保协议书》复印件一份6页，拟证明五被告与我行签订了小额贷款联保协议书，对借款承担连带保证责任；8、肖某及肖某的《个人信贷系统查询》复印件二份2页，拟证明截止2016年11月2日，被告肖某、杨某某尚欠原告借款本金65281.83元，利息14305.69元；被告肖某尚欠借款本金74910.93元，利息16437.9元。被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富既未递交书面答辩意见。也未在举证期限内向本院提交证据材料。经审理查明：原告邮政银行凯里北京东路支行系股份有限公司（国有控股）企业法人，主要经营范围有：吸收公众存款；办理小额贷款业务等。2015年2月15日，邮政银行凯里北京东路支行作为甲方与被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富作为乙方签订了一份《小额贷款联保协议书》，协议书约定：“第一条，乙方成员自愿尊循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选肖某为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。第二条，从2015年2月15日起至2017年2月15日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元（大写：壹拾伍万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元（大写：肆拾伍万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。……第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条，作为保证人的联保小组成员的权利义务；（一）保证方式为最高连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证按照以下第2种方式进行：2.任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%（适用于3户联保）的连带责任保证。（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元（大写：壹拾伍万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元（大写：肆拾伍万元整），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证……。”2015年2月16日，被告肖某作为乙方（借款人）与原告作为甲方就贷款事宜签订了一份《小额贷款借款合同》（合同编号：52005634115028736334），合同约定：“贷款金额为15万元，利率为固定年利率15.3%，贷款期限自2015年2月至2016年2月。……第八条，还款方式。甲乙双方商定，乙方采用以下第（二）种还款方式归还贷款本息。（二）等额本息还款法：每月等额归还贷款本息。……第十三条，担保方式。本合同项下的全部债务采取以下第6种担保方式：6.其他担保方式：由肖某、谢某某提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：52005634215023994840）。……第十六条，违约责任。1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息……。”被告杨某某作为被告肖某的配偶在该合同上签字确认。同日，原告将借款15万元打入被告肖某的银行账户。贷款期限届满后，被告肖某、杨某某未履行还款义务，截止2016年11月2日，尚欠原告贷款本金65281.83元，利息14305.69元。2015年2月16日，被告肖某作为乙方（借款人）与原告作为甲方就贷款事宜签订了一份《小额贷款借款合同》（合同编号：52005634115028736432），合同内容同上。同日，原告将借款15万元打入被告肖某的银行账户。贷款期限届满后，被告肖某未履行还款义务，截止2016年11月2日，尚欠原告贷款本金74910.93元，利息16437.9元。2015年2月16日，被告谢某某作为乙方（借款人）与原告作为甲方就贷款事宜签订了一份《小额贷款借款合同》（合同编号：52005634115028736521），合同内容同上。被告潘友富作为被告谢某某的配偶在该合同上签字确认。同日，原告将借款15万元打入被告谢某某的银行账户。贷款期限届满后，被告谢某某已履行了还款义务。原告在多次向被告肖某、杨某某、肖某催偿未果的情况下，于2016年11月11日向本院提出诉讼。庭审中，因被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富未到庭参加诉讼，本院未能主持双方当事人进行调解。上述事实，有原告的起诉状以及本院采信原告所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证，本院依法审查，可以认定。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。《中华人民共和国民法通则》第九十条规定：“合法的借贷关系受法律保护。”本案原告作为国家金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富签订的《小额贷款借款合同》及《小额贷款联保协议书》，不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律、法规的有关规定，对其真实性与合法性，本院予以确认。被告肖某、杨某某、肖某在原告全面履行发放贷款义务后，未能按月等额本息还款，其行为不仅违反双方在合同中的约定，而且违背了民事活动中的诚实信用原则，依法应承担还本付息以及违约金的民事责任。原告诉请被告肖某、杨某某、肖某偿还所欠贷款本金及利息事实清楚、证据充分、于法于约有据，且本息计算准确，本院予以支持。根据被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富与原告签订的联保协议约定，被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富应均对其他小组成员的债务承担50%的连带责任保证，故本院对原告诉请要求被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富对被告肖某、杨某某、肖某所欠债务承担连带责任予以调整。被告肖某、杨某某、肖某、谢某某、潘友富经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，虽可视为放弃自己的抗辩权利和对原告诉请的默认，但其合法权益依法应予保护。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖某、杨某某在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凯里市北京东路支行借款本金65281.83元及给付利息14305.69元（利息计至2016年11月2日），2016年11月3日至本判决确定履行还款义务之日止的利息按年利率19.89%支付。二、被告肖某对被告肖某、杨某某所欠债务承担50%的连带担保责任；被告谢某某、潘友富对被告肖某、杨某某所欠债务承担50%的连带担保责任。三、被告肖某在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凯里市北京东路支行借款本金74910.93元及给付利息16437.9元（利息计至2016年11月2日），2016年11月3日至本判决确定履行还款义务之日止的利息按年利率19.89%支付。四、被告肖某、杨某某对被告肖某所欠债务承担50%的连带担保责任；被告谢某某、潘友富对被告肖某所欠债务承担50%的连带担保责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凯里市北京东路支行的其余诉讼请求。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3720元，减半收取1860元，由被告肖某、杨某某负担866元，被告肖某负担994元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内，直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定的履行期限届满之日起，两年内向本院申请强制执行。审判员  何婷婷二〇一七年二月三日书记员  石本媛