苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初9409号原告招商银行股份有限公司吴江支行，住所地江苏省苏州市吴江区高新路920、926号。负责人张建秋，该行行长。委托代理人刘学飞，江苏震宇震律师事务所律师。委托代理人宋一芸，江苏震宇震律师事务所律师。被告张连观。被告陆源。被告吴思琴。原告招商银行股份有限公司吴江支行（以下简称招行吴江支行）与被告张连观、陆源、吴思琴金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月25日立案受理后，依法由审判员夏锋适用简易程序公开进行审理。后因涉案被告下落不明，需公告送达诉状副本和开庭传票，本院依法裁定将本案转为普通程序并组成合议庭于2017年1月16日公开开庭进行审理。原告的委托代理人宋一芸到庭参加诉讼，涉案被告经本院公告送达诉状副本和开庭传票，公告期间届满后均未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行吴江支行诉称：2013年10月28日，被告张连观和陆源、吴思琴填写小微贷款申请表，向原告申请贷款。2013年11月8日，原告与被告张连观签订个人授信协议一份，同意向其提供100万元授信额度。2013年11月4日，被告张连观、陆源和吴思琴与原告签订个人最高额抵押合同一份，同意以其名下位于苏州市××××室的房屋，为被告张连观在上述授信协议项下的债务提供抵押担保。2013年11月8日，被告张连观与原告签订个人贷款借款合同一份，向原告借款45万元；2013年11月26日，被告张连观另与原告签订个人贷款借款合同一份，向原告借款55万元。贷款发放后，被告张连观未按约还款，故原告提起诉讼，请求判令：1、被告张连观向原告归还借款本金90万元并支付相应欠息（截至2016年6月17日欠息77305.75元；自2016年6月18日起至实际给付之日止，以本金40万元为基数按年利率9.225%计息，另以本金50万元为基数按照年利率9%计息）；2、被告张连观向原告赔偿律师费损失30032元；3、原告有权就被告张连观、陆源、吴思琴提供抵押的房屋优先受偿；4、本案诉讼费由被告方承担。被告张连观、陆源、吴思琴均未作答辩。经审理查明：2013年10月28日，张连观向招行吴江支行提交小微贷款申请表一份，申请向该行借款110万元。2013年11月8日，招行吴江支行作为授信人与张连观作为授信申请人签订编号为512573001701的《个人授信协议》一份，同意在2013年11月8日至2016年11月8日期间向授信申请人张连观提供100万元的可循环授信额度；如授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息有权按罚息利率计收复利，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和费用，直接扣收授信申请人结算账户或其他账户上的存款用以清偿具体合同项下债务；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用由授信申请人承担。2013年11月4日，招行吴江支行作为抵押权人与张连观、陆源、吴思琴作为抵押人签订编号为512573001701的《个人授信最高额抵押合同》一份，约定由张连观、陆源、吴思琴以其共有的位于苏州市××××室的房屋，为授信申请人张连观在编号为512573001701的《个人授信协议》项下的债务提供抵押担保，担保范围包括抵押权人依据授信协议项下各具体合同发放的贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和诉讼费、律师费、执行费等实现债权和抵押权的费用；授信申请人违约时，抵押权人可以与抵押人达成协议以抵押物折价，或拍卖、变卖抵押物。2013年11月7日，双方就上述房屋办理抵押登记，登记债权数额为110万元，他项权证号为苏房他证吴江字第××号。2013年11月8日至2013年11月26日期间，招行吴江支行作为贷款人与张连观作为借款人基于编号为512573001701的《个人授信协议》合计签订《个人贷款借款合同》两份，同意分别向张连观提供借款45万元、55万元，借款期限均为一年。上述两份《个人贷款借款合同》均约定：具体贷款金额和贷款期限以借款借据为准；借款利率均采用固定利率，执行利率均为年利率6%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日；借款人未按期足额偿还贷款，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息有权按罚息利率计收复利；借款人未按约按时足额偿还贷款本息，贷款人有权提前收回已经发放的贷款本息，直接扣收借款人结算账户或其他账户上的存款用以清偿借款人在本合同项下的全部债务；在借款人不能按期归还本合同项下的贷款本息或应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等费用均由借款人承担。2013年11月8日，招行吴江支行按约向张连观发放贷款45万元，借款年利率为6%，借款到期日为2014年11月8日。张连观就该笔借款于2014年11月7日归还本金5万元，招行吴江支行经核准，将剩余40万元的借款期限自2014年11月8日延展至2015年11月8日，展期利率为6.15%。展期期间，张连观支付了截至2015年6月21日的利息，之后再无还款。2013年11月26日，招行吴江支行另向张连观发放贷款55万元，借款年利率为6%，借款到期日为2014年11月26日。张连观于2014年11月26日归还本金5万元，招行吴江支行将剩余50万元的借款期限自2014年11月26日延展至2015年11月26日，展期利率为6%。展期期间，张连观足额支付了截至2015年4月21日的利息，之后未还款。因借款人未按约履行还款义务，致引起本案诉争。另查明：招行吴江支行与江苏震宇震律师事务所签订委托代理协议一份，委托该所代为参加本案诉讼并同意向该所支付代理费30032元。以上事实，有原告提交的小微贷款申请表、个人授信最高额抵押合同、房屋他项权证、个人授信协议、个人贷款借款合同、借款借据、贷款账单、欠款明细、委托代理协议以及原告代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告与涉案被告签订的个人授信协议、个人贷款借款合同、个人授信最高额抵押合同均为合同双方真实意思表示，其内容未违反法律法规强制性规定，均为合法有效。原告按约定发放贷款，而被告张连观作为借款人未按约履行还款义务，应依法承担违约责任并应向原告归还全部借款本金及相应欠息。原告在两笔贷款的借款期限届满后，同意将剩余贷款予以展期，并在展期内分别适用年利率6.15%、6%作为执行利率计息，而未适用《个人贷款借款合同》约定的逾期罚息利率计息，该展期利率的适用系原告自愿处分其民事权利的真实意思表示，本院予以认可；关于展期届满之后如何适用逾期罚息利率计息，本院认为，双方未明确约定展期届满之后分别在年利率6.15%、6%的基础上上浮50%计息，故剩余借款均应按照原借款期限内的执行利率6%上浮50%确定逾期罚息利率。原告虽要求对展期内未付利息计收复利，但由于借贷双方对该项复利未作约定，本院不予支持。关于原告主张的律师费，借贷双方作出明确约定，原告代理人实际出庭参加诉讼并履行代理义务，且计收的律师费数额符合律师服务收费标准，本院予以支持。被告张连观、陆源、吴思琴以其共有房屋提供抵押担保，双方已办理抵押登记，原告享有的抵押权已依法生效，因借款人未还款，故原告有权就抵押物经处分所得款项优先受偿。涉案被告经本院合法传唤均未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张连观于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司吴江支行借款本金90万元并支付相应欠息（以本金40万元为基数，自2015年6月22日起至2015年11月8日期间按照年利率6.15%计息，自2015年11月9日起至实际给付之日止按照年利率9%计息；另以本金50万元为基数，自2015年4月22日起至2015年11月26日期间按照年利率6%计息，自2015年11月27日起至实际给付之日止按照年利率9%计息）。二、被告张连观于本判决生效之日起十日内赔偿原告招商银行股份有限公司吴江支行律师费损失30032元。（上述付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：07xx793，开户行：吴江农村商业银行营业部）。三、如被告张连观至期未履行本判决确定债务（含应负担的诉讼费用），原告招商银行股份有限公司吴江支行有权就被告张连观、陆源、吴思琴提供抵押的位于苏州市吴江区xx室的房屋（苏房他证吴江字第××号）折价，或以拍卖、变卖该抵押物所得款项在110万元数额范围内优先受偿。如有不足部分，由债务人张连观继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13866元，保全费5000元，公告费560元，合计19426元，由被告张连观负担，于本判决生效后十日内交付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；账号：10×××76；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。审 判 长  夏 锋人民陪审员  李根荣人民陪审员  史惠生二〇一七年二月六日书 记 员  陈玮芝附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。