陕西省靖边县人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0824民初2259号原告中国建设银行股份有限公司靖边支行，地址：陕西省榆林市靖边县新东街35号云顶华亭商住楼。负责人尹强，任该行行长。委托代理人薛正龙，男，系建行职工。特别授权。被告徐文峰，男，1961年4月28日生，汉族，住靖边县宁条梁镇柳桂湾二村徐伙场村小组***号。被告刘宗莲，女，1961年11月17日生，汉族，住靖边县宁条梁镇柳桂湾二村徐伙场村小组。被告榆林市鑫源房地产开发有限责任公司，住榆林市经济开发区。法定代表人：徐晓军，任该公司董事长。原告中国建设银行股份有限公司靖边支行诉被告徐文峰、刘宗莲、榆林市鑫源房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月22日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人薛正龙到庭参加了诉讼，三被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告徐文峰、刘宗莲因购房需要，向原告申请个人商业用房贷款。经审批，双方于2011年5月24日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，借款金额为25万元，借款期限为168个月，从2011年5月24日起至2025年5月24日，贷款利率为月利率，即基准利率上浮10%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，还款方式为等额本息还款法，二被告以东方大厦小区1座2单元802室房产为其《借款合同》项下债务提供担保。另外，为了确保东方大厦项目下商品房销售顺利进行，原告与被告榆林市鑫源房地产开发有限责任公司于2010年7月21日签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房借款保证金质押合同》，根据这两份合同约定，被告榆林市鑫源房地产开发有限责任公司自愿就被告徐文峰、刘宗莲《借款合同》项下债务提供最高额连带责任担保。《借款合同》签订后，原、被告在抵押登记机关办理了抵押登记，原告向被告足额发放了贷款，现被告徐文峰、刘宗莲不按照合同约定偿还贷款，其行为已经构成违约。现请求：1、判令解除原告与被告徐文峰、刘宗莲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并由二被告一次性偿还原告借款本金212241元及截止2015年9月15日的利息及罚息8448.54元。2、判令被告徐文峰、刘宗莲向原告支付本金212241元从2015年9月16日起至款付清之日止的利息（利率按中国人民银行公布施行的同期同类贷款利率上浮20%计算的利息）。3、判令被告徐文峰、刘宗莲以其所有的抵押物拍卖，变卖所得价款优先偿还原告借款本息。4、判令被告榆林市鑫源房地产开发有限责任公司对上述全部债务承担连带责任。5、判令由被告承担本案诉讼费，保全费，鉴定费，评估费，拍卖费，律师费等原告因实现债权而产生的全部费用。原告向法庭提交了以下证据第一组证据，借款合同及被告徐文峰、刘宗莲身份证明一份，及个人贷款对账单一份及现行人民币基准利率表一份。用于证明被告徐文峰、刘宗莲向原告中国建设银行股份有限公司借款25万元，贷款期限为168个月，从2011年5月24日至2025年5月24日。截止开庭时已还借款本金37758.52元，尚欠本金212241.48元未还。截止开庭时拖欠的利息及罚息共计24715.53元，以诉请为准。借款合同第十六条及第第十七条约定，借款人不按合同约定按时还款，可以解除合同并向借款人罚息。被告从2012年4月13日开始有逾期还款的情况，从2015年6月10日之后再未还过。借款合同第四十一条约定，本合同生效后，在借款期限内借款人应当按期足额偿付本息，如出现逾期拖欠90天（含）以上情形的，贷款人有权从逾期91天（含）起将借款人全部未清偿贷款的合同执行利率在原执行利率的基础上上浮20%，贷款利息就是基准利率。第二组证据，个人住房借款保证金质押合同一份，个人住房（商业用房）借款最高额保证合同一份，用于证明被告榆林市鑫源房地产开发有限责任公司为其修建的东大街1号东方大厦项目所属的住房下所有与银行发生借贷关系的购房户提供了担保，被告徐文峰、刘宗莲向原告借款用的是东方大厦1幢2单元802室作担保，权属证号为：靖房预靖边县字第006567号，被告榆林市鑫源房地产开发有限责任公司为原告提供担保的购房户包括被告徐文峰、刘宗莲，故应该承担连带清偿责任。被告徐文峰、刘宗莲、榆林市鑫源房地产开发有限责任公司负责人均未到庭进行答辩，未向法庭提交证据。本院对原告提供的证据作如下认定对原告提供的两组证据，因该证据来源合法，与本案具有关联性，能证明案件事实，本院予以采信。本院根据原告的陈述、举证及法庭认证查明以下事实：2011年5月24日，原告与被告徐文峰、刘宗莲签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，以下简称《借款合同》。合同约定，被告徐文峰、刘宗莲的借款金额为25万元，贷款期限为168个月，从2011年5月24日至2025年5月24日。贷款利率为月利率，即基准利率上浮10%，逾期90日以上在合同原执行利率的基础上上浮20%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，还款方式为等额本息还款法，还约定了提前还款的条件及违约责任等内容。被告徐文峰、刘宗莲以东方大厦小区1座2单元802室房产为其《借款合同》项下债务提供抵押担保。另外，原告与被告榆林市鑫源房地产开发有限责任公司于2010年7月21日签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房借款保证金质押合同》，根据这两份合同约定，被告榆林市鑫源房地产开发有限责任公司自愿就被告徐文峰、刘宗莲《借款合同》项下债务提供最高额连带责任担保。《借款合同》签订后，原、被告在抵押机关办理了抵押登记，原告向被告徐文峰、刘宗莲足额发放了贷款。被告徐文峰、刘宗莲从2012年4月13日起开始有逾期还款的情况，从2015年6月10日之后再未偿还过本息。被告至今拖欠原告借款本金212241.48元未还。本院认为，原告与被告徐文峰、刘宗莲之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，不违反法律和行政法规的规定，应认定为有效，原、被告应全面积极履行。原告按约履行了发放借款的义务，被告徐文峰、刘宗莲理应按照约定及时履行还款义务，但被告徐文峰、刘宗莲违反合同约定，不能按照合同约定及时履行还款义务，对原告要求被告徐文峰、刘宗莲偿还借款本息以及罚息的诉讼请求予以支持。对原告要求解除合同的诉讼请求不予支持，被告榆林市鑫源房地产开发有限责任公司作为连带责任保证人，应在抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款不能偿还债务时，不足部分被告榆林市鑫源房地产开发有限责任公司应承担连带保证责任。原告诉求的被告抵押物的拍卖所得款优先偿还原告借款本息，因法律规定债务人不履行债务时，债权人有权以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对原告的该诉求予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下：一、被告徐文峰、刘宗莲继续履行与原告中国建设银行股份有限公司靖边县支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。于本判决生效后五日内将逾期还款之日起至履行本判决之日的逾期累计借款本息一次性履行；下余借款本息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的还款日期以及还款金额继续履行；利息及罚息的计算按原、被告所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计算。二、原告中国建设银行股份有限公司靖边县支行在被告徐文峰、刘宗莲不履行债务时，对被告徐文峰、刘宗莲抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、被告徐文峰、刘宗莲抵押的房地产折价或者以拍卖、变卖的价款不能偿还债务时，不足部分由被告榆林市鑫源房地产开发有限责任公司承担连带清偿责任。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司靖边县支行的其他诉讼请求。案件受理费4610元，公告费600元，由被告徐文峰、刘宗莲、榆林市鑫源房地产开发有限责任公司共同负担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审判长  鲍登利审判员  樊 勃审判员  艾 婷二〇一七年二月二十八日书记员  梁峻强