徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初4920号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：郑蓓，江苏圆点律师事务所律师。委托代诉讼理人：姜芳，江苏圆点律师事务所律师。被告：夏正敏，男，1965年9月27日生，汉族，江苏飞龙装饰工程有限公司职，住江苏省睢宁县。被告：陈娟，女，1971年4月24日生，汉族，上海尚美化妆品有限公司职员，住该公司宿舍。委托诉讼代理人：宋晚霞，江苏彭淮律师事务所律师。委托诉讼代理人：沙峰辰，江苏彭淮律师事务所实习律师。原告中银消费金融有限公司与被告夏正敏、陈娟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月15日立案后，依法适用简易程序，因被告夏正敏下落不明，本院依法转为普通程序，并进行公告送达，公告期满后，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人郑蓓，被告陈娟的委托诉讼代理人宋晚霞、沙峰辰到庭参加诉讼，被告夏正敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、解除原被告之间签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、被告偿还贷款本金75489.45元，利息5970.6元，滞纳金4800元，合计86260.05元（利息及滞纳金暂计算至2016年7月31日）及至判决履行完毕之日的利息、滞纳金；3、被告承担本案诉讼费、律师费1725.2元及其他实现债权的费用；4、被告陈娟对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年6月29日，原告与被告夏正敏签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告夏正敏向原告贷款90000元，期限为36个月的家装贷款，贷款执行固定月利率为1.6%，贷款发放同时，收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，合约签署后原告向被告夏正敏发放该笔贷款。被告陈娟系被告夏正敏配偶，对于该笔用于家装的借款应承担还款义务。但被告多次未按期足额还款。据此，原告诉至法院。被告夏正敏未到庭亦未提交书面答辩意见。被告陈娟辩称，对于原告起诉其共同偿还本案的债务及相关费用的理由不能成立。首先，原告主张被告陈娟承担共同偿还责任的依据是与夏正敏为夫妻关系，同时贷款用途为家装，被告陈娟对夫妻关系认可，但是对于家装及夏正敏贷款毫不知情。夏正敏贷款之后既未告知陈娟，更未用于家庭装修；陈娟和夏正敏长期分居，且自2015年始分别在云龙法院、睢宁法院起诉离婚，现陈娟在睢宁县法院再次起诉离婚，由于被告夏正敏无法查找，现处于公告期间。其次，陈娟和夏正敏结婚之后唯一租住的房子是云龙万达广场公寓，该公寓是统一装修，不存在装修问题；而原告在诉状中所列明的被告夏正敏的住所睢宁县天和御景小区，被告陈娟不知情。故原告应当举证证明夏正敏确实是因为共同居住的房屋进行装修，用于共同消费，陈娟方可承担共同偿还责任，否则应是夏正敏的个人行为，而不应作为夫妻共同债务处理，陈娟不应共同偿还，请求法院依法驳回原告对陈娟的诉讼请求。原告中银消费金融有限公司围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书（均为复印件），证明原告诉讼主体资格。2、被告夏正敏身份证、户口本，证明被告诉讼主体资格。3、被告夏正敏与陈娟的结婚证复印件一份，证明夏正敏与陈娟于2013年1月23日登记结婚，该贷款发生在二被告婚姻关系存续期间，且借款的用途为家装，被告陈娟应承担共同还款责任。4、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷信用贷款”告客户书（江苏）》各一份，证明被告夏正敏向原告申请贷款，被告知晓与贷款相关的准则要求，并在相关文件上签字确认。5、借记卡入扣账资料查询结果、详细还款记录查询结果、交易详细信息各一份，证明原告于2015年6月30日向被告夏正敏发放贷款9万元，被告自2016年3月1日起出现逾期还款情况及被告详细还款情况。6、《“新易贷”信用贷款贷前调查信息表》一份，证明被告夏正敏自己确认的常住地址为睢宁县天和御景小区。7、当前欠款额信息，证明截止至2016年7月29日，被告夏正敏尚欠原告本金75489.45元、利息5970.6元、滞纳金4800元，合计86260.05元。8、还款记录查询单，证明被告共逾期还款14期。9、律师费发票一张，证明原告为实现债权所支付的律师费1725元。10、（2016）苏0311民初4919号民事判决书一份，证明法院依法查明外包诉讼合作协议的事实，律师费按照诉讼标的2%收取。被告陈娟质证认为，对原被告身份的证明、律师费无异议，对合约、还款记录、交易详细信息、欠款额信息、还款记录查询单，被告陈娟均不知情，也无法确认其真实性；对于夏正敏所表述的住所徐州市睢宁县天和御景小区，陈娟并不知晓，另外合同申请用途为家装也是虚假的，陈娟和夏正敏共同租住的房子不存在装修问题。综上，被告夏正敏在借款时编造家装的用途骗取原告方的借款，而且数额巨大，已经触犯了刑法合同诈骗罪的相关法律条款，属于刑事案件，应当移交公安机关进行处理。被告陈娟为证实其辩称主张，向本院提交如下证据：1、睢宁县人民法院（2015）睢民初字第03525号民事判决书一份，判决日期为2016年2月3日，该判决书当中记载夏正敏居住地点为睢宁县恒华新都汇，该份判决是被告陈娟于2015年6月向云龙区人民法院起诉之后因夏正敏提出管辖权异议移送至睢宁县人民法院审理的案件，当时起诉的居住地就是双方共同生活地万达广场，被告夏正敏向本案原告提供的居住地址与在睢宁县法院所提供的居住地址也是不一致的，被告陈娟对本案当中所表述的夏正敏的地址不知情。同时该判决证明陈娟和夏正敏从2015年1月长期分居至今，不存在装修之说。2、陈娟于2015年6月份在云龙法院的起诉状及裁定书各一份，证明陈娟于2015年6月在云龙法院起诉并裁定移送管辖，该起诉书也能够确认双方分居状况。3、陈娟于2016年9月份起诉夏正敏离婚的诉状以及交费单，证明陈娟再次起诉与夏正敏离婚，同时证明陈娟与夏正敏长期分居，并且在原告所主张的贷款期间也是处于分居状态，对于该借款不知晓，没有进行装修，也没有用于夫妻共同的生活支出，故被告陈娟不应当承担共同偿还责任。4、云龙法院（2015）云民初字第3524号民事卷宗材料一组，证明陈娟于2015年6月17日形成起诉书，起诉与夏正敏离婚，诉状内容表述自2015年元月份离家出走一直分居。被告夏正敏在管辖权异议书当中表述其无固定住所，长期居住宾馆，说明夏正敏以装修为名向本案原告借款是虚假的，不存在装修与陈娟共同租住的房子的情况。本案借款不属于共同债务。5、睢宁法院（2015）睢民初字第03525号卷宗材料一组，其中陈娟向法庭举证的陈娟与夏正敏微信记录，可以证实自2015年1月开始直到2015年12月，双方在信息当中能够体现出处于分居状态，而且夏正敏在信息当中多次提到离婚，并且使用侮辱性的语言，更重要的是夏正敏还需要陈娟进行接济，同时在信息当中从未体现过本案借款一事。结合开庭笔录，法庭一再询问是否有夫妻共同债务，夏正敏均未提及本案所涉借款，而其他借款作为债务均已表明。故该组证据可以证实双方从2015年1月长期分居，陈娟对该笔借款毫不知情，故陈娟不应承担共同偿还责任。原告质证认为，对被告陈娟举证的以上证据的真实性、合法性均没有异议，针对关联性发表意见，该离婚判决中陈娟起诉的诉请及理由均为其自述，夏正敏进行了相应的答辩，夏正敏自述离婚的目的是为了逃避债务，法院亦判决不予离婚，法院查明的事实中并不包含双方分居的事实。即使分居状态，并不代表其在经济上没有往来，在婚姻关系存续期间，一方所负债务并未用于夫妻生活的举证责任在陈娟，而其提供的证据并不足以证明该贷款并未用于夫妻共同生活，故该笔9万元贷款确实发生于双方婚姻关系存续期间。关于2014年7月4日夏正敏出具的证明，该证明系夏正敏与陈娟夫妻关系存续期间所出具，双方对财产的约定系内部约定，不能对抗第三人。陈娟可以在承担责任后，以该证明向夏正敏主张，该救济途径足以弥补其损失。被告夏正敏未到庭，对原被告上述证据亦无法质证。本院经审查后对原告及被告陈娟提交的证据予以确认，本院认定事实如下：2015年6月29日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告夏正敏（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供9万元的贷款额度；贷款期限36期，自动用或放款日起算；涉案信用贷款的利率执行固定月利率1.6%；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户中扣收放款金额3.7%作为贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等（以下简称相关费用），滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万元的5元/日、1-2万元的10元/日、2-3万元的15元/日，更高逾期贷款余额的，以此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；当乙方未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款、终止或解除本合约，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2015年6月30日，原告向被告夏正敏发放借款90000元，并于当日扣除贷款动用费3330元。自2015年10月1日起，被告未能按约足额还款。此后被告夏正敏于2015年10月13日偿还3789.67元，其中1946.45元用于充抵本金，1303.22元充抵利息，540元充抵滞纳费；2015年11月1日偿还3308.15元，其中1920.44元充抵本金，1387.71元充抵利息；2015年12月1日偿还3308.15元，其中2007.35元充抵本金，1300.8元充抵利息；2016年1月1日偿还3308.15元，其中1996.85元充抵本金，1311.3元充抵利息；2016年2月1日偿还5.98元用于充抵本金；2016年2月4日偿还1000元用于充抵利息；2016年2月16日偿还2942.17元，其中2029.4元用于充抵本金，272.77元充抵利息，640元用于充抵滞纳金；2016年3月21日偿还0.04元用于偿还滞纳金；2016年3月31日偿还3320元，其中898.77元充抵本金，1181.27元充抵利息，1239.96元充抵滞纳金。因催收未果，原告委托江苏圆点律师事务所诉至本院，为此支付律师费1725元。另查明，被告夏正敏与陈娟于2012年8月底经人介绍认识，2013年1月23日登记结婚，双方均系再婚。2015年6月17日，陈娟书写诉状以双方缺乏了解、婚后长期分居、夏正敏疑心较重且存在家庭暴力导致夫妻感情破裂为由，起诉至徐州市云龙区人民法院要求与夏正敏离婚，该院于2015年9月6日立案，夏正敏在答辩期内以其户籍及经常居住地均在睢宁县为由提起管辖权异议，后该案移送至睢宁县人民法院审理，该案审理中，陈娟提交的证据显示，2014年3月8日陈娟因被夏正敏殴打报警；2015年1月至2015年12月间夏正敏与其的微信往来信息，内容显示双方长期分居，自2015年1月起夏正敏就提出过离婚；2014年7月14日，夏正敏出具的证明，内容为“我老婆陈娟信用卡及贷款均为本人（夏正敏）使用，最终还款由我本人偿还与陈娟没有任何关系，如发达后有外遇，净身出户。”2016年1月8日开庭中，夏正敏在回答双方婚后有无共同债权债务时，陈述没有共同债权，有共同债务，罗列了六笔债务，但没有本案原告诉请的金额。2016年2月3日，睢宁县人民法院以双方关系尚未达到确已破裂的程度，和好还有可能，作出不准双方离婚的判决。2016年9月19日，陈娟再次向睢宁县人民法院提起离婚诉讼，该案现在审理中。本案争议焦点：1、原告诉请金额计算是否得当？2、被告陈娟是否要承担共同还款责任？本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，双方应当按约定履行。原告按约发放借款后，被告未能按约还款，违反了合同约定，原告有权解除涉案使用合约、收回全部借款本息、并要求被告承担逾期还款滞纳金及律师费。关于借款本金：原告于2015年6月30日放款当天扣除贷款动用金3330元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告夏正敏的实际借款本金应为86670元。关于借款利率及滞纳金：自被告首次出现逾期情形至原告主张的滞纳金的截止之日即2016年7月31日，原告系按照合同约定的标准计算，加之合约约定的利息为月利率1.6%即年利率19.2%，原告虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。经本院核算：按照等额本息还款法，被告实际借款86670元，截至2015年10月1日，被告应偿还的借款本金为3626.84元，利息为2744.66元，2015年10月的贷款本息应在同年10月30日偿还，至2015年10月30日，被告实际偿还本金5657.74元，利息4314.05元，故在2015年10月30日还款日前，被告超额偿还利息1569.39元，超额偿还利息系因原告以90000元为借款本金计算得出。至2015年10月30日被告所欠的本金金额应为86670-5657.74＝81012.26元，再扣除此后原告将被告还款中充抵本金的金额，故被告尚欠的本金应为72159.45元。关于利息与滞纳金，被告自2015年10月1日开始逾期，此时被告尚欠本金数额为81012.26元，如前所述，因利息与滞纳金之和过高，应按照年利率24%计算，自2015年10月1日至2015年10月13日被告应偿还的利息及滞纳金为648.1元，自2015年10月14日至2015年11月1日以79065.81元为基数，产生的利息及滞纳金为948.79元；自2015年11月2日至2015年12月1日以77145.37元为基数，产生的利息及滞纳金为1491.48元；自2015年12月2日至2016年1月1日以75138.02元为基数，产生的利息及滞纳金为1502.76元；自2016年1月2日至2016年2月16日以73141.17元为基数，产生的利息及滞纳金为2194.24元；自2016年2月17日至2016年3月31日以71111.77元为基数，产生的利息及滞纳金为2038.54元；自2016年4月1日起至2016年7月31日以70213元为基数，产生的利息及滞纳金5663.85元，扣除被告之前多偿还的利息1569.39元及自2015年10月1日起偿还的利息、滞纳费8930.19元，被告共欠利息、滞纳费3988.18元；自2016年8月1日起至合同解除期间的利息、滞纳金，应以70213元为基数，按利率24%计算。对于合同解除后的利息计算标准，原告主张被告支付利息和滞纳金的基础是借款人逾期偿还本金应当承担的合同约定的违约责任，如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，滞纳金的诉请不应予以支持，原告可主张借款人自判决确定之日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息。对于原告主张的因本案诉讼而支付的律师费用，未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由被告夏正敏负担。关于被告陈娟是否承担共同偿还责任，本院认为，夫妻共同债务是指为满足夫妻共同生活需要所负的债务，主要是基于夫妻家庭共同生活的需要，以及对共同财产的管理、使用、收益和处分而产生的债务。确认婚姻关系存续期间的债务属于个人债务还是共同债务，一般以夫妻有无共同举债的合意，以及有无共享债务的利益为判断标准。原告现依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，因涉案贷款发生在夏正敏与陈娟夫妻关系存续期间，据此主张陈娟应承担共同偿还责任。但根据审判实务及最高院对该法条调研形成的指导实务意见，在涉及夫妻债务的外部法律关系时，按照此条规定进行认定，同时明确，在该条但书规定的两种情形外，如果配偶一方举证证明所借债务没有用于夫妻共同生活的，配偶一方不承担偿还责任。本案中，该笔贷款虽在夏正敏与陈娟夫妻存续期间产生，但根据被告陈娟提交的离婚证据可以证实，首先，被告夏正敏与被告陈娟在该笔贷款发生之时，双方已长期分居，并处于离婚时期，在此情形下被告陈娟已无申请涉案贷款与夏正敏共同举债的意思表示；其次，陈娟提交的证据可以证实其与夏正敏名下并无有待装修双方共同居住使用的房产，而原告在主张涉案贷款用于家装时，未尽到审查义务，亦未向本院提交证据证明系用于夏正敏、陈娟夫妻共同财产的装修；第三，结合夏正敏在离婚案件中对夫妻共同债务的表述，并没有本案该笔债务，亦印证本案债务系夏正敏个人债务的观点。综上，被告陈娟的举证已能证实涉案夏正敏所借贷款并没有用于夫妻共同生活，故对于原告要求被告陈娟承担共同还款责任的诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告夏正敏签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告夏正敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金72159.45元及利息、滞纳金3988.18元（利息、滞纳金暂计算至2016年7月31日，自2016年8月1日至本判决确定的给付之日止以72159.45元为基数，按照年利率24%计算；自本判决确定的给付之日次日起，利息按月利率1.6%计算至被告实际给付之日止）。如被告夏正敏在2016年12月23日后有相应还款的，该款项可按法律规定的清偿顺序予以折抵；三、被告夏正敏于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费1725元；四、驳回原告中银消费金融有限公司对被告陈娟的诉讼请求；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2050元，公告费515元，合计2565元，由被告夏正敏负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  何雪钧人民陪审员  孙宗武人民陪审员  王鹿擎二〇一七年二月十五日书 记 员  孙茜倩附：法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。