南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0104民初8199号原告：王春凤，女，1974年4月19日出生，汉族，住山东省济南市市中区。委托诉讼代理人：黄志敏，北京大成（常州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚静，北京大成（常州）律师事务所实习律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市秦淮区太平南路450号斯亚财富中心11楼。负责人：费建国，总经理。委托诉讼代理人：付重光，男，华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司职员。委托诉讼代理人：张秋灵，女，华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司职员。原告王春凤与被告华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司（以下简称华夏人寿江苏分公司）保险纠纷一案，本院于2016年8月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王春凤的委托诉讼代理人黄志敏，被告华夏人寿江苏分公司的委托诉讼代理人付重光、张秋灵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王春凤向本院提出诉讼请求：1、华夏人寿江苏分公司返还投保费用21096元及利息，利息从2016年8月1日起至实际偿还之日止，按照中国人民银行同期一年期贷款利率计算；2、本案诉讼费用、鉴定费由华夏人寿江苏分公司承担。事实和理由：王春凤与徐燕之前相识。2015年12月，基于对朋友的信任，王春凤依徐燕的要求在空白投保单上签字并告知了王春凤的银行卡信息，相关投保单的日期也是徐燕单方随意填写。然而直到发现银行卡被扣费，王春凤也没有收到保险合同。徐燕称代为签收了正式的保险合同。事后，王春凤收到正式合同时即向徐燕提出要求解除合同，但徐燕消极对待。王春凤认为，徐燕作为保险公司的代理人，违反保险代理的法律规定，违反起码的合同义务，不及时向客户送交保险合同并由客户亲自签收，损害了王春凤的合法权益。徐燕在整个销售过程中，违反《保险专业代理机构监督管理规定》43条第二、四项的禁止性规定，存在多种违反诚信经营以及保险公司代理人为高额佣金收入而规避犹豫期的行为。华夏人寿江苏分公司出具的格式保险合同写明投保人须在《保险合同回执》上亲笔签字。在签收寿险合同后的十天内享有犹豫期。本案中，徐燕在回执上冒签的行为不属于王春凤的“签收”。王春凤在全国企业信用信息公示系统中查询到徐燕所在的“江苏大童保险代理有限公司”早已注销，进一步说明华夏人寿江苏分公司管理混乱。2016年7月13日，王春凤致函给华夏人寿江苏分公司要求解除保险合同并返还担保费用，但华夏人寿江苏分公司并未返还投保费，故王春凤诉至法院。被告华夏人寿江苏分公司辩称，1、王春凤签署了投保单、自愿交纳保费，华夏人寿江苏分公司同意承保，保险合同依法成立且生效。根据投保单、回执、回访记录，王春凤承认均为本人亲笔签署，华夏人寿江苏分公司基于最大诚信原则相信王春凤的陈述，并在提示书、回访录音告知犹豫期内享有无条件退保的权利、犹豫期后退保会产生一定的损失。2、根据保险法的规定，投保人对保险合同享有任意解除权，但犹豫期后，根据合同约定只退还现金价值，王春凤主张返还保费及利息，无法律及合同依据。3、鉴定是由王春凤提出，鉴定应由王春凤自行承担。综上，请求驳回王春凤的诉讼请求。王春凤围绕诉讼请求依法提交了《华夏人寿保险股份有限公司保险合同》、江苏大童保险代理有限公司及其分公司的企业信用信息、解除合同并立即返还全部投保费用的函及快递查询单、鉴定意见、保监会官网上关于犹豫期的主席信箱问答。华夏人寿江苏分公司围绕诉讼请求依法提交案涉人身保险投保单一套、案涉保险合同回执原件及回访录音及文字稿、案涉常青树保险条款。上述证据本院予以确认并在卷佐证。本院经审查对案件事实认定如下：王春凤通过江苏大童保险代理有限公司南通营销部的业务人员徐燕的介绍购买多份保险产品。2015年12月18日，王春凤签署了人身保险投保单，××保险（2015）”。2015年12月26日，王春凤交纳保险费21096元。针对王春凤上述投保，华夏人寿江苏分公司出具合同编号2015137570854088《个人保险合同》，其中《客户应知》载明：您（王春凤，下同）在收到保险合同后务必仔细阅读保险合同的内容，特别是保险条款中的保险责任、责任免除、犹豫期、合同解除等内容并在保险合同回执上亲笔签名。对于一年期以上的人身保险合同，如您在收到并签收保险合同后10日内申请解除合同，我们（华夏人寿保险股份有限公司，下同）将扣除不超过10元的工本费后无息退还您所交的保险费；如您在收到并书面签收保险合同10日后申请解除合同，我们将按保险合同的约定支付退保金。××保险（2015）条款第1.4条犹豫期规定“一、您（王春凤，下同）收到本合同并书面签收之日起10日内（含第10日，保险鉴定管理机构对犹豫期天数另有规定的，从其规定）为犹豫期，在此期间请您仔细阅读本合同的各项内容，特别是责任免除条款、合同解除条款以及如实告知等内容。若您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，我们（华夏人寿保险股份有限公司，下同）将在扣除不超过10元的工本费后无息退还您所交纳的本合同保险费。二、您在犹豫期内提出解除合同时需填写解除合同申请书，并提供保险合同及您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本合同即被解除，对于合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任”。2015年12月31日,编号2015137570854088《个人保险合同》正本被签收。《保险合同回执》载明：“本人已收到保险合同正本，保险合同编码为：2015137570854088（投保单印刷号为：10070400769285）。经审核，保险合同、保险条款以及保险费发票等保险合同构件完整且各项内容无误，投保单上健康告知、转账授权（若已选择）等所有内容属实并经本人亲笔签名同意。本人已阅读并理解保险合同内容，理解保险责任、责任免除和现金价值自动垫交保费功能（若已选择），并已知晓保险合同的退保金额及退保扣费情况，知晓本人的权利和义务。”2016年1月11日、1月12日，华夏人寿江苏分公司就案涉合同编号2015137570854088保险合同对王春凤进行了电话回访。王春凤在回访电话中表示收到通过江苏大童保险代理有限公司购买的华夏人寿江苏分公司华夏福临门年金保险产品的正式保单和条款，并签收了回执，保单的收信地址为江苏省南通市开发区财富大厦910，投保单、投保提示书均由投保人和被保险人本人签名，且已认真阅读产品说明书、投保提示，业务员对有关的保险责任、除外责任等内容都解释清楚，知道享有10天的犹豫期的权利，清楚每年应交纳的保险费金额等。2016年7月13日，王春凤通过顺丰速运向华夏人寿江苏分公司发出《解除合同并立即返还全部投保费用的函》。华夏人寿江苏分公司收到《解除合同并立即返还全部投保费用的函》后认为王春凤提出解除合同的申请已过犹豫期，只同意退还王春凤现金价值。双方产生纠纷。本案审理中，王春凤申请对案涉2015年12月31日的《保险合同回执》中王春凤签名真实性进行鉴定。经本院依法委托，南京师范大学司法鉴定中心出具鉴定意见：署期“2015年12月31日”的《保险合同回执》中投保人“王春凤”签名字迹与提供的字迹样本不是同一人书写形成。本院认为，本案的争议焦点为犹豫期是否必须以王春凤在《保险合同回执》上亲笔签名时开始计算。《华夏人寿保险股份有限公司保险合同》的“客户须知”要求王春凤本人在《保险合同回执》上亲笔签名，故“亲笔签名”的法律效力决定了犹豫期的计算问题。签名是确定当事人意思表示的物质载体，所起的一是要式作用，二是证据作用。就本案而言，强调要求投保人“亲笔”签名，是为了确保投保人收到了保险合同、保险条款。案涉《保险合同回执》虽非王春凤亲笔签名，但在2016年1月12日华夏人寿江苏分公司的电话回访中王春凤本人的意思表示明确签收了保险合同、保险条款，故应当自2016年1月12日王春凤在电话回访中认可收到保险合同时开始计算犹豫期。王春凤于2016年7月13日提出解除保险合同，该日期距离2016年1月12日王春凤认可收到保单及条款已超过10天的犹豫期，王春凤要求全额退还保险费用，没有法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第五十五条、第五十七条，《中华人民共和国合同法》第九十三条，《中华人民共和国保险法》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告王春凤的诉讼请求。案件受理费327元，减半收取163.5元，鉴定费2000元，合计2163.5元，由原告王春凤负担163.5元，被告华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司负担2000元（被告华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司应负担的2000元已由原告王春凤预交，被告华夏人寿保险股份有限公司江苏分公司于本判决生效之日起十日内向原告王春凤支付；原告王春凤预交的案件受理费中剩余的163.5元由本院退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审 判 员  ＸＸ阳二〇一七年二月九日见习书记员  王宁宁