广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0191民初118号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区港前大道南143、145、147号，统一社会信用代码91440101729926975R。负责人：张祖鸣，该分行行长。委托代理人：梁子铭，广东金本色律师事务所律师。委托代理人：许筠愉，广东金本色律师事务所实习律师。被告：李小国，男，1978年9月18日出生，汉族，住江西省赣州市信丰县，被告：邓小花，女，1981年5月1日出生，汉族，住江西省赣州市信丰县，原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行诉被告李小国、邓小花金融借款合同纠纷一案,本院于2016年9月13日受理后,依法组成合议庭，于2017年2月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人梁子铭、许筠愉到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告李小国因购房的需要，向原告申请个人二手住房购置贷款。2014年12月29日原告与被告李小国、邓小花签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定：李小国将其位于广州市番禺区xxx号xx座xx梯xxx房作抵押向原告申请个人二手住房购置贷款，贷款金额为65万元，贷款期限为240个月，贷款发放时执行的年利率为5.8425%，如遇人民银行利率调整，则按有关规定作相应调整；如李小国连续三次或累计六次未足额按时偿还贷款本息，应视为李小国违约，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。合同签订后，原告依约于2015年2月10日发放贷款65万元，但李小国仅归还部分贷款，截至2016年7月21日，李小国已累计有16次无按期履行供款义务，尚欠贷本金639819.58元，暂计至2016年7月21日的积欠利息为28208.29元。被告拖欠借款，已违反合同的约定。故原告起诉，请求判令：1、解除原告与被告李小国、邓小花于2014年12月29日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告李小国立即清偿尚欠贷款本金639819.58元，以及计算至实际清偿借款之日止的全部利息、逾期罚息、复利，暂计至2016年7月21日积欠利息为28208.29元；3、被告李小国支付原告律师费损失17356元；4、原告对被告李小国位于广州市番禺区xxx号xx座x梯xx房（粤房地他项权证穗字第××号）处置所得价款享有优先受偿权；5、被告邓小花对被告李小国上述债务承担连带清偿责任。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、《个人住房贷款申请表》；2、《个人购房借款/担保合同》；3、《借款凭证》、4、《自营历史明细列表页面》；5、《房地产他项权证》；6、结婚证复印件；7、个人不良贷款委托清收协议书；8、律师费发票；9、中国银行对公客户收款通知单。两被告没有答辩，亦没有向本院提交证据。经审理查明：2014年12月29日，原告与被告李小国、邓小花签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：房字3602行0569支行2015年14号）。合同约定：原告向李小国发放65万元个人住房贷款，用于购买位于广州市番禺区xxxx号xx座x梯xxx房房；贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按以下公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；按月等额本息还款法（按月计息）；还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利；罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；发生借款人连续三个月或六次未按时足额偿还贷款本息的情形，构成借款人违约：借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，或解除合同，或要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；李小国以上述所购买的房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。李小国在合同尾部借款人、抵押人处签名，邓小花在抵押人处签名。2015年2月2日，双方办理抵押权登记（粤房地他项权证穗字第××号，房地产权证号02××95）。2015年2月10日，原告向李小国发放贷款65万元，双方签署《个人借款凭证》，载明：基准利率6.15%，浮动值-5%，当前执行年利率5.8425%。借款后，李小国仅归还部分贷款。根据原告提供的“个人贷款借据余额信息”显示：截至2016年7月21日，李小国已累计逾期期数10，贷款余额639819.58元，积欠本金合计16476.94元，积欠利息合计28208.29元。原告委托广东金本色律师事务所代理本案诉讼，双方于2016年签订《个人不良贷款委托清收协议书》，约定律师费17356元。2017年2月6日原告向律所支付了律师费。另查明：原告原名中国工商银行股份有限公司广州南沙支行，于2015年6月24日变更为现名。诉讼中，原告提供证据李小国、邓小花的结婚证据复印件，显示发证日期为2002年9月23日。本院向江西省信丰县民政局查询李小国、邓小花的婚姻状况。该局复函称李小国、邓小花于2002年9月12日办理结婚登记，于2015年6月9日补领结婚证。本院认为：原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方应依约履行。原告向李小国指定的账户发放贷款65万元后，李小国应依约还款，逾期还款的还应承担相应的利息、罚息、复利等。李小国逾期还款多期，原告依据合同约定享有合同解除权，并有权宣布借款提前到期，即原告有权要求李小国一次性提前还清借款，并按约定计收罚息、复利。对于原告提供的李小国尚欠借款本金、利息、罚息、复利的计算金额，被告没有提出异议，本院予以认定。原告要求李小国还本付息，有合同依据，本院予以支持。同时，被告应赔偿原告为本案诉讼产生的律师费损失17356元。因李小国与邓小花为夫妻关系，李小国借款用于购买住房，按常理应属于家庭共同生活财产。且借款抵押合同在邓小花签名，邓小花对案涉借款应为明知。根据法律规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得生产、经营的收益属于夫妻共同财产。故李小国欠原告债务为夫妻共同债务，即邓小花对李小国本案债务应承担连带清偿责任。案涉抵押已经依法进行登记，抵押权成立生效，原告对抵押物处置后所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告李小国于2014年12月29日于签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：房字3602行0569支行2015年14号）解除。二、被告李小国在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金639819.58元（其中截至2016年7月21日逾期本金16476.94元），并支付利息、罚息、复利（暂计至2016年7月21日积欠利息合计28208.29元，之后的按合同约定标准计算至欠款清偿之日止）。三、被告李小国在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行赔偿律师费损失17356元四、如果被告李小国未在指定期限内履行上述给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行对依法处理被告李小国名下位于广州市番禺区xxx号xx座x梯xx房房（粤房地他项权证穗字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决主文第二项、第三项的债务金额范围内享有优先受偿权。四、被告邓小花对本判决主文第二项、第三项所确定的被告李小国的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10654元、财产保全费3946元，由被告李小国负担，被告邓小花承担连带清偿责任。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 吴伯南二〇一七年二月二十八日书 记 员 吴小乐