湖南省吉首市人民法院民 事 判 决 书(2016)湘3101民初1839号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行。负责人:熊庭哲，该行行长。委托诉讼代理人:饶勋洁。委托诉讼代理人：向少山。被告：朱爱华。被告：石远军。被告：向开玉。被告：蒋向东。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行与被告朱爱华、石远军、向开玉、蒋向东金融借款合同纠纷一案。本院于2016年11月23日立案后，依法适用简易程序，于2017年1月10日，公开开庭进行了审理。原告委托代理人饶勋洁、向少山，被告向开玉、蒋向东到庭参加诉讼，其余当事人经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行湘西州分行向本院提出诉讼请求：1.被告朱爱华偿还原告欠款本金48954.85元元及相应利息4026.73元（含罚息）（截止2017年1月10日）；2.被告石远军、向开玉、蒋向东对诉讼请求第一项承担连带偿还责任；3.由4被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年5月10日，被告朱爱华、石远军、向开玉、蒋向东与原告签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，合同约定：自2015年5月10日起至2018年5月10日止，四被告承担原告向任一被告发放最高贷款额不超过10万元且四被告同时贷款合计不超过30万元。四被告自愿为原告向四被告发放的贷款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。此后，被告朱爱华于2015年5月11日与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定：贷款本金为10万元，年利率为13.5％，借款期限为24个月，同时合同还就其他权利义务进行了约定。合同签订后，原告依约向被告朱爱华发放贷款10万元。原告依约履行放贷义务后，被告朱爱华自2016年5月12日起，不按时足额偿还欠款本金及义务，至今该笔借款形成逾期，原告已多次向被告进行催收，被告朱爱华仍未履行约定义务。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，望判如所诉。被告朱爱华、石远军未作答辩及提交证据。被告蒋向东辩称，一、原告的小额贷款联保协议书写的是三方，当时贷款是在我们俩夫妻不认识石远军的情况下发放的，协议是和朱爱华一起签订的，但是该协议书到现在仍还没有得到，上面的利息，罚息等在合同中都是隐藏的，没有详细告知；二、银行程序违法，对贷款人的偿还能力没有仔细审查。因为原告工作不仔细，没有严格按程序做，现在要答辩人偿还贷款，对其违法的操作答辩人不承担责任。被告向开玉辩称，三方贷款应当三方都到场，答辩人根本就不认识石远军，而且到现在都没见过他本人。担保必须是在双方知情的情况下签订才真实有效，联保协议必须是在三方都在场，知情的情况方能签订。邮政银行在我俩夫妻与朱爱华先签的情况下再让石远军补签，且协议书没有告知并送达答辩人，答辩人对联保协议的合法性表示质疑。对原告提交的送达地址确认函、邮政银行小额贷款业务申请表、邮政银行小额货款借款合同、邮政银行小额货款联保协议书、邮政银行小额货款放款单及借据等证据，经当庭举证、质证和认证，被告向开玉、蒋向东对涉及本人的部分表示系真实的，对原告与贷款人朱爱华、石远军的贷款等情况表示不清楚。本院对原告提交的上述证据，结合庭审查明的事实，对原、被告之间的贷款及联保事实予以认可，证据系真实有效的，作为本案定案的依据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月10日，被告朱爱华、石远军、向开玉、蒋向东作为联保小组成员与原告签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，合同约定：1、从2015年5月10日起至2018年5月10日止，原告可以根据任一联保小组成员的申请，多次签订借款合同，单一借款本金余额不超过10万元，联保小组合计贷款本金余额不超过30万元；2、联保小组任一成员自愿为银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，银行在与任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；3、因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损债权的情况，债权人有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任等。此后，被告朱爱华于2015年5月11日与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定：贷款本金为10万元，年利率为13.5％，借款期限为24个月，同时被告还就其他权利义务进行了约定。合同签订后，原告依约向被告朱爱华发放贷款10万元。原告依约履行放贷义务后，被告朱爱华自2016年5月12日不按时足额偿还欠款本金及义务，至今该笔借款形成逾期，截止2017年1月10日，被告朱爱华尚欠原告本金48954.85元及相应利息4026.73元。另查明。被告向开玉、蒋向东系夫妻，其二人与被告朱爱华相识，与被告石远军不认识。但以同样的形式，被告朱爱华、向开玉、蒋向东同原告签订有上述的系列合同并贷款。本案原告工作人员在具体办理贷款及相关手续时，没有通知石远军、朱爱华、向开玉、蒋向东三方当事人同时到场，工作存有瑕疵。本院认为，民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方是在充分协商的基础上签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，该系列合同是合法有效的，双方应严格遵照执行。被告朱爱华在得到借款后，没有按照合同约定偿还原告借款本息，不认真履行合同义务，致使原告的合法权益得不到实现，被告朱爱华的行为严重损害了原告的合法权利，现原告要求被告朱爱华偿还借款48954.85元及相应的利息等，理由正当，本院依法予以支持。被告石远军、向开玉、蒋向东作为联保小组成员，应按照合同约定对上述债务承担担连带保证责任。被告向开玉、蒋向东以同样的方式在原告处贷款，现辩称其不知情，不应承担相应的法律责任，其辩称的理由不充分，本院不予采纳。本案原告工作人员在具体办理贷款及相关手续时，没有通知石远军、朱爱华、向开玉、蒋向东三方当事人同时到场，工作存有瑕疵。债务应当清偿。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条、第一百三十条，《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱爱华在本判决生效后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘西土家族苗族自治州分行借款48954.85元及利息、罚息（计息时间从2016年5月12日起至付清之日止，利率按双方约定利率计算）；二、被告石远军、向开玉、蒋向东对上述债务承担连带还款责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费742元，减半收取371元，由被告朱爱华、石远军、向开玉、蒋向东负担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审判员  田健二〇一七年二月十六日书记员  姜旭附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。第一百三十条二人以上共同侵权造成他人损害的，应当承担连带责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。