广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0111民初8384号原告：广州白云民泰村镇银行股份有限公司，住所地广州市白云区。法定代表人：金官铭，董事长。委托代理人：宁艳鹏，该司职工。委托代理人：徐敏仪，广东和志满律师事务所律师。被告：涂桂兰，身份证住址江西省赣州市全南县。委托代理人：李树茂，广东法全律师事务所律师。被告：阮永丰，身份证住址福建省寿宁县。被告：范江钦，身份证住址福建省寿宁县。被告：李小明，身份证住址湖南省祁东县。委托代理人：李树茂，广东法全律师事务所律师。被告：阮苏旺，身份证住址福建省寿宁县。被告：王明妃，身份证住址福建省寿宁县。被告：广州市闽聚投资有限公司，住所地广州市白云区。法定代表人：阮苏旺。原告广州白云民泰村镇银行股份有限公司（以下简称民泰银行）与被告涂桂兰、阮永丰、范江钦、李小明、阮苏旺、王明妃、广州市闽聚投资有限公司借款合同纠纷一案，本院于2016年7月12日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告民泰银行的委托代理人宁艳鹏、被告涂桂兰及李小明的共同委托代理人李树茂到庭参加了诉讼；被告阮永丰、范江钦、阮苏旺、王明妃、广州市闽聚投资有限公司经本院依法公告传唤，期满未到庭应诉。本案现已审理终结。原告民泰银行诉称：2015年6月30日，被告涂桂兰、阮永丰因经营还款需要向原告借款27万元，双方签订《广州白云民泰村镇银行借款合同》，约定借款期限至2016年6月10日止，月利率为12‰，按月结息，如未能按约定还款按借款利率加收50%计付逾期利息、并按逾期罚息利率计收复利，借款人、保证人未按约定偿还借款本息，贷款人有权提前收回借款并自逾期之日起计收逾期利息、复利，其余各被告对上述借款本金、利息、逾期利息、复利及实现债权的费用承担连带保证责任。其后，原告按约定向被告涂桂兰支付了借款本金27万元，但其未按约定还本付息，各保证人亦未履行保证责任。故原告诉至法院，请求依法判令：1、被告涂桂兰、阮永丰偿还原告借款本金259999.92元和利息、逾期利息及复息（利息、逾期利息及复息按合同约定利率分别为月12‰、18‰、18‰计付至欠款清偿之日止）；2、被告范江钦、李小明、阮苏旺、王明妃、广州市闽聚投资有限公司对上述款项的清偿承担连带责任；3、被告承担本案诉讼费、执行费、律师费及保全费。被告涂桂兰、李小明共同答辩称：不同意原告的全部诉讼请求，在本案中原告并没有提出解除合同的诉讼请求，也没有明确涉案的合同解除的具体时间，且原告所提出的诉讼请求不明确，关于利息及逾期利息、复息并没有明确、具体的数额，也没有明确的起算点。涉案主合同没有约定逾期利息及复息的计算标准，在一般条款中进行约定，但一般条款属于格式条款，加重了借款人的义务，但原告作为贷款人并没有尽到提示说明的义务，另外，逾期利息已经在利息的标准上上浮了50%，计收罚息不符合公平、合理原则，也超出了法律规定的最高规定上限。本案存在银行违规发放贷款的情况，多个债务人之间相互担保，担保人之间也存在重复担保的情况，这是违反现行管理规定的。关于原告要求律师费的问题，其没有提供证据证实，保全费、执行费没有实际发生。综上，请求法院驳回原告的全部诉讼请求。被告阮永丰答辩称：无答辩。被告范江钦答辩称：无答辩。被告阮苏旺答辩称：无答辩。被告王明妃答辩称：无答辩。被告广州市闽聚投资有限公司答辩称：无答辩。经审理查明：2015年6月30日，原告（贷款人）与被告涂桂兰（借款人）、阮永丰（共同借款人）签订《广州白云民泰村镇银行借款合同》，约定：根据借款人申请，贷款人同意向借款人发放个人短期经营性贷款，本合同项下借款用途为购买皮具；本合同项下借款金额为人民币27万元整，借款期限自实际（首次）提款日起至2016年6月10日止，月利率为12.0‰的固定利率；本合同项下借款结息方式为按月结息，贷款到期，利随本清；实行按月结息的，应在每月末的20日付清利息，否则按逾期罚息利率计收复利；本合同项下的贷款资金按全部受托支付执行；借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起，按本合同约定的借款利率加收50%作为逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同自双方签署之日起生效，至借款人在本合同项下的义务全部履行完毕之日终止。同日，原告（甲方，债权人）与被告范江钦、李小明、阮苏旺、王明妃、广州市闽聚投资有限公司（保证人，乙方）签订《广州白云民泰村镇银行最高额保证合同》，约定：乙方所担保的主债权为自2015年6月30日至2016年6月10日期间，在人民币27万元的最高余额内，甲方依据与涂桂兰签订的本外币借款合同等而享有的对债务人的债权；乙方承担保证责任的方式为连带责任保证，保证人与债务人对主合同债务承担连带偿还责任，同一个债务有两个或两个以上保证人的，则保证人共同承担连带偿还责任；乙方最高额保证担保的范围包括主合同项下债权本金及敞口、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失、甲方为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、差旅费、律师代理费等），以及其他应由债务人承担的应付费用；乙方承担保证责任的保证期间为两年，即自主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日起两年。2015年6月30日，原告根据被告涂桂兰的申请，向其发放了涉案的借款本金27万元。庭审中，原告与被告涂桂兰、李小明均确认，涉案借款截止至2016年2月20日的利息已经付清，本金已偿还10037.03元（根据原告所提交的明细显示，2016年2月20日前还本金总计10000元，2016年6月10日还本金37.03元）。现无证据证实各被告已向原告清偿了剩余的借款本金259962.97元及相应的利息、罚息及复利，原告主张利息、罚息及复利，均按合同约定标准从2016年2月21日起计付。上述事实，有借款合同、保证合同、借款借据、付款还款明细帐页及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告涂桂兰、阮永丰签订的《广州白云民泰村镇银行借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行，原告与被告涂桂兰、阮永丰之间的借款合同依法成立。合同签订后，原告已依约发放了贷款本金270000元，被告涂桂兰、阮永丰应按照合同约定履行还本付息义务。现借款期限已经届满，但被告涂桂兰、阮永丰仅清偿了截止至2016年2月20日的利息，另偿还了本金10037.03元，其余本息无证据证实已向原告清偿，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。虽借款期限已经届满，但借贷双方约定该借款合同的有效期截止至债务履行完毕之日止，因此原告要求被告涂桂兰、阮永丰偿还借款本金259962.97元并按合同约定标准计付利息、罚息及复利，并无不当，应予支持。被告涂桂兰、李小明抗辩主合同没有约定逾期利息及复息的计算标准，仅在一般条款中进行约定，而一般条款属于格式条款。经查，原告与借款人在借款合同中已经明确约定了“借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起，按本合同约定的借款利率加收50%作为逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”，对逾期罚息及复利进行了约定，该约定是双方当事人意思自治的结果，对逾期还款的违约责任进行了约定，并未加重借款人正常履约下的责任，亦未限制借款人的权利，故该条款合法有效，被告涂桂兰、李小明的抗辩意见本院不予采纳。对于逾期罚息及复利的计算标准，是双方当事人协商一致的结果，本院对此予以认可，被告涂桂兰、李小明主张约定标准过高，无事实依据，本院不予采纳。根据被告的本金还款情况，利息、逾期罚息、复利应按合同约定标准，分别以260000元为本金自2016年2月21日起计付至2016年6月10日止，以259962.97元为本金自2016年6月11日起计付至本判决确定的清偿之日止。因被告范江钦、李小明、阮苏旺、王明妃、广州市闽聚投资有限公司与原告签订了《广州白云民泰村镇银行最高额保证合同》，为涉案借款债务提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年，现原告提起本案诉讼并未超过该保证期间，故被告范江钦、李小明、阮苏旺、王明妃、广州市闽聚投资有限公司应当对被告涂桂兰、阮永丰的涉案借款债务承担连带清偿责任，并在承责后有权向被告涂桂兰、阮永丰追偿。被告涂桂兰、李小明抗辩称本案存在违规发放贷款的情况，多个债务人之间相互担保，担保人之间也存在重复担保，但法律并无禁止各债务人之间相互担保及担保人之间重复担保的行为，因此本院对被告涂桂兰、李小明的该抗辩主张不予采纳。被告阮永丰、范江钦、阮苏旺、王明妃、广州市闽聚投资有限公司经本院依法公告传唤，期满未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告涂桂兰、阮永丰向原告广州白云民泰村镇银行股份有限公司偿还借款本金259962.97元及利息、罚息、复利（该利息、罚息及复利按合同约定标准，分别以260000元为本金自2016年2月21日起计付至2016年6月10日止，以259962.97元为本金自2016年6月11日起计付至本判决确定的清偿之日止）；二、被告范江钦、李小明、阮苏旺、王明妃、广州市闽聚投资有限公司对上述第一判项承担连带清偿责任，并在承责后有权向被告涂桂兰、阮永丰追偿；三、驳回原告广州白云民泰村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5200元，由被告涂桂兰、阮永丰、范江钦、李小明、阮苏旺、王明妃、广州市闽聚投资有限公司负担；本案财产保全费1820元，由被告涂桂兰、阮永丰、范江钦、李小明、阮苏旺、王明妃、广州市闽聚投资有限公司负担（并于本判决生效之日起三日内，向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  白 亮人民陪审员  钟钜仪人民陪审员  许燕娜二〇一七年二月十三日书 记 员  王 号