石家庄市长安区人民法院民 事 判 决 书(2016)冀0102民初3098号原告：中国农业银行股份有限公司石家庄华兴支行，住所地石家庄市长安区建设北大街230号。代表人：陈永辉，行长。委托代理人：史德水、谷文龙，该支行员工。被告：王雪刚，男，1982年7月16日出生，汉族，住石家庄市平山县。被告：杜红霞，女，1984年3月25日出生，汉族，住石家庄市平山县。被告：河北赞华汽车服务有限公司，住所地石家庄市长安区建设北大街223号中浩商务楼20F。法定代表人：刘强，总经理。原告中国农业银行股份有限公司石家庄华兴支行诉被告王雪刚、杜红霞、河北赞华汽车服务有限公司（以下简称赞华公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人史德水到庭参加诉讼，被告王雪刚、杜红霞、赞华公司经本院依法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2013年10月23日，原告与被告王雪刚签署《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同编号为20131008-26，原告根据合同约定向被告王雪刚贷款用于其购买三菱牌汽车，首付金额为28800元，贷款分期金额为111000元，该贷款分36期偿还原告，月还款额为3408元。被告王雪刚以其所购车辆三菱牌汽车作为抵押物，向原告提供了抵押担保，办理了抵押登记。截至2015年9月30日被告王雪刚拖欠购车贷款本息50744.57元未予偿还，经原告多次催收，被告王雪刚置之不理，被告杜红霞作为共同还款人亦未偿还该贷款，被告赞华公司作为连带保证人对此贷款也未偿还，上述三被告的行为已严重违约。请求判令:一、被告王雪刚偿还原告截止到2016年12月25日的借款本金40446.96元、金穗贷记卡利息7696.9元、滞纳金2451.46元、手续费4208.75元，并要求被告继续支付利息至债务清偿完毕时止，被告杜红霞承担共同还款责任；二、原告对被告王雪刚提供的抵押物三菱牌汽车的折价款或变卖、拍卖所得款享有优先受偿权；三、被告赞华公司承担连带清偿责任；四、诉讼费用由被告承担。被告赞华公司庭前提交答辩状辩称，1、由于王雪刚未按期偿还汽车分期借款，答辩人为王雪刚代偿汽车分期借款11700元，该款项应从被答辩人诉讼请求中扣除或由王雪刚、杜红霞予以返还。2、被答辩人主张的利息、滞纳金属于累计计算，属于复利，不应当支持。被告王雪刚、杜红霞均未到庭，未答辩。原告为支持其诉讼请求,提交了下列证据:证据一、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表1份，中国农业银行金穗贷记卡申请表1份，证明被告王雪刚于2013年10月8日向我行申请汽车分期业务。证据二、2013年10月8日杜红霞签署的共同还款承诺书1份，证明杜红霞作为该笔借款的共同还款人承担共同还款责任。证据三、王雪刚、杜红霞签署的抵押担保承诺书1份，证明被告王雪刚、杜红霞同意车辆抵押给银行。证据四、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同1份，2013年10月23日王雪刚与农行签订，赞华公司作为保证人提供连带保证责任的签章，证明担保人提供了担保。证据五、车辆登记证书1份，证明该车辆在我行办理了抵押登记，于2013年10月28日，车牌号为冀Ａ×××××,车辆在王雪刚名下，抵押权利人是我行。证据六、农业银行记账凭证1份，证明我行在2013年11月1日发放了该笔贷款，金额是111000元。证据七、欠款明细一份，证明被告截止到起诉时的欠款数额。当庭提交截止2016年12月25日最新欠款明细，欠本金40446.96元，利息7696.9元，手续费4208.75元，滞纳金2451.46元，合计54804.07元。合同约定借款已经到期。经审理查明，2013年10月8日，被告王雪刚向原告申请中国农业银行金穗贷记卡及金穗贷记卡专项商户分期业务，为办理分期贷款购车。金穗贷记卡领用合约约定持卡人未能按期偿还全部应还款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，利息按日利率万分之五计收；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。2013年10月23日，原告与被告王雪刚、赞华公司签署编号为20131008-26的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定原告向被告王雪刚申请的贷记卡授予信用额度，被告王雪刚借款分期资金金额为111000元，分期资金用于在分期商户处购买车牌号为冀Ａ×××××的三菱牌汽车；被告王雪刚同意将上述购买车辆作为抵押物，并已办理抵押登记；分期手续费为分期资金金额的10.5%，即11655元；分期期数为36期；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，构成违约，持卡人、担保人违约时，银行有权提前收回分期或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还，未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费、超限费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收；被告在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按金穗贷记卡章程和金穗贷记卡领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；被告赞华公司作为保证人，对合同项下的分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等承担连带责任保证，并在借款合同落款的保证人处进行签章。2013年10月8日，被告杜红霞以与被告王雪刚系夫妻关系，向银行出具共同还款承诺书，承诺对借款人王雪刚上述借款承担共同还款责任。上述合同签订后，原告于2013年11月1日向被告王雪刚发放分期资金111000元。截止2016年12月25日，尚欠借款本金40446.96元，金穗贷记卡利息7696.9元，手续费4208.75元，滞纳金2451.46元。以上事实有相关证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，原告与被告王雪刚、赞华公司签订的借款合同系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，各方应按合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告王雪刚提供了分期资金，但被告王雪刚未按合同约定按期偿还分期资金及分期手续费，构成违约，应承担相应的违约责任。原告收取被告的手续费后再要求被告支付利息、滞纳金，虽然双方合同中有约定，但没有法律依据，且显失公平，故本院对手续费的请求不予支持。被告杜红霞作为被告王雪刚的配偶，承诺为王雪刚的借款承担共同还款责任，故被告杜红霞应当按其承诺承担共同还款责任。被告王雪刚以其所购车辆提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押担保合同合法有效，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告赞华公司作为保证人应当按约对被告王雪刚的债务承担连带责任保证。因原、被告未明确约定实现担保物权的顺序，故被告赞华公司在抵押物不足清偿债务的部分承担连带保证清偿责任。各被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：一、被告王雪刚、杜红霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司石家庄华兴支行借款本金40446.96元，金穗贷记卡利息7696.9元，滞纳金2451.46元及自2016年12月26日起至借款偿清之日止的利息（利息按合同约定计算）。二、原告中国农业银行股份有限公司石家庄华兴支行对抵押车辆（被告王雪刚名下三菱牌汽车，车牌号为冀Ａ×××××）折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。三、被告河北赞华汽车服务有限公司对上述抵押物不足清偿本判决第一项的债务承担连带保证清偿责任。四、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1069元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。审 判 长 杨 雷人民陪审员 刘 勇人民陪审员 樊立成二〇一七年二月八日书 记 员 程李雯