安徽省全椒县人民法院民 事 判 决 书(2017)皖1124民初72号原告：全椒中银富登村镇银行有限公司，住所地安徽省全椒县儒林路44号。法定代表人：梁前锋，该行行长。委托诉讼代理人：孙兴玲，该单位员工。委托诉讼代理人：孙振华，该单位员工。被告：黄金明，男，汉族，1963年9月11日出生，住安徽省全椒县。被告：沈水荣，女，汉族，住安徽省全椒县。原告全椒中银富登村镇银行有限公司（以下简称中富村镇银行）诉被告黄金明、沈水荣金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月5日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中富村镇银行委托代理人孙兴玲，被告黄金明到庭参加诉讼。被告沈水荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中富村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄金明偿还截至2016年9月23日贷款本金150000元，并按照合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息（计至全部欠款还清之日）；2、判令黄金明、沈水荣以其位于襄河镇××大桥××队【房产证号：全房字第××号】履行抵押担保责任，原告中富村镇银行对抵押房产依法行使抵押权并优先受偿；3、判令黄金明、沈水荣承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年9月16日，中富村镇银行与黄金明签订了《综合授信合同》约定中富村镇银行给予黄金明人民币100万元的授信额度，担保方式为沈水荣提供的做高额保证担保。同日，中富村镇银行与黄金明、沈水荣签订了《最高额抵押合同》，约定黄金明、沈水荣以其位于襄河镇××大桥××队【房产证号：全房字第××号】的房产提供最高额抵押担保。同日，中富村镇银行与沈水荣签订《最高额保证合同》，约定沈水荣对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同（借款合同）下的中富村镇银行全部债权承担最高额连带保证担保责任。2015年9月23日，中富村镇银行与黄金明签订了《借款合同》，中富村镇银行向其发放45万元人民币，贷款期限为12个月，合同年利率为10.24825%，借款期限自2015年9月23日至2016年9月23日，还款方式为按频率付息、到期一次性还本。合同签订后，黄金明于2016年9月23日开始未能按约定偿还当期本金利息，发生逾期。被告黄金明辩称，所欠贷款15万元事实，该贷款的经过情况是，2014年黄金明通过中富村镇银行员工王文向中富村镇银行贷款45万元，约定6年等额还款。2014年12月，黄金明找到王文要求提前还款，王文提出贷款未到一年期，让黄金明先还30万元，下剩15万元借给王文帮其他客户“过桥”。2015年9月，王文帮黄金明“还旧贷新”再次贷款45万元，黄金明只需要30万，“王文”通过过桥将45万元转入黄金明账户，其中15万元当即转到他人账户。2015年12月17日，黄金明还了30万元，下剩的15万元借给中富村镇银行员工王文，中富村镇银行也要负一定责任。黄金明现生意倒闭，资金链断裂。王文还钱就还。被告沈水荣未作答辩，也未提交证据。中富村镇银行围绕诉讼请求依法提交了《综合授信合同》、《借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、借据、他项权证、还款计划表、已还款及未还款情况表，还款计划；黄金明，提交了全椒县人民法院调解书、民事诉状、借条各一份（均为复印件）。经质证，黄金明、中富村镇银行对对方提交的证据真实性均无异议，本院对上述证据经审核予以确认，并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年9月16日，中富村镇银行与黄金明签订了《综合授信合同》，合同约定中富村镇银行给予黄金明人民币100万元的授信额度，授信期限为自2014年9月16日起60个月，担保方式为沈水荣提供的最高额保证担保。同日，中富村镇银行与黄金明、沈水荣签订了《最高额抵押合同》，约定黄金明、沈水荣以其位于襄河镇××大桥××队【房产证号：全房字第××号】的房产提供最高额抵押担保。同日，中富村镇银行与沈水荣签订《最高额保证合同》，约定沈水荣对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同（借款合同）下的中富村镇银行全部债权承担最高额连带保证担保责任。2015年9月23日，中富村镇银行与黄金明签订了《借款合同》，合同约定，中富村镇银行向黄金明发放45万元人民币，贷款期限为12个月，合同年利率为10.24825%，借款期限自2015年9月23日至2016年9月23日，还款方式为按频率付息、到期一次性还本。逾期贷款罚息为合同利率的1.5倍。合同签订后，中富村镇银行将借款45万元人民币发放至黄金明个人账户。之后，黄金明按约定于每月23还款日结息，2015年12月17日偿还本金30万元及利息，并一直结息至2016年8月23日。2016年9月23日结息日仅归还278.2元，尚欠1002.83元利息未付。自此，黄金明欠中富村镇银行15万元本金及利息一直拖欠不还。另查明，2014年12月10日，王文向黄金明借款15万元，立有欠据。2015年12月王文从中富村镇银行离职，2016年8月31日，黄金明具状向全椒县人民法院提起诉讼，要求王文、胡学枝归还借款15万元及利息。诉状载明，王文以需要资金周转为由向黄金明借款15万元，2016年3月，黄金明再次找王文催要，王文答应每月归还2-3万元，按月利率2%认偿利息，并出具了还款计划给黄金明，王文妻子也在还款计划上签名。但王文未能按照此还款计划归还，黄金明迫于无奈，特具此状，请求贵院依法判决。全椒县人民法院作出（2016）皖1124民初2186号民事调解书，调解书载明，被告王文、胡学枝共同偿还原告黄金明借款15万元及利息（利息自2016年9月23日起按照中银富登村镇银行同期贷款利率计算至借款付清之日止）。本院认为：本案争议焦点是王文收取黄金明15万元的性质。本院认为，王文收取黄金明15万元是在2014年12月10日，王文在条据中注明系借款，2016年8月31日，黄金明已经向全椒县人民法院提起民事诉讼，其诉状明确了王文向黄金明借款15万元，黄金明在催要过程中，王文及其妻子于2016年3月出具还款计划书。全椒县人民法院（2016）皖1124民初2186号民事调解书确认了王文与黄金明系民间借贷关系。故王文虽系中富村镇银行工作人员，其向黄金明15万元，属于个人行为，与中富村镇银行无关，该15万元借款与本案诉讼的2015年9月23日借贷款无关联性，黄金明辩称中富村镇银行应承担责任，无事实和法律依据，对此本院不予采信。本案《综合授信合同》、《借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，对各方当事人均有法律约束力。中银村镇银行依约向黄金明发放了贷款，而黄金明未能按照合同约定还本付息，应当承担违约责任。中银村镇银行请求黄金明返还全部贷款本金、支付利息和罚息，连带责任保证人沈水荣承担连带清偿责任，符合法律规定，本院依法予以支持；黄金明、沈水荣以其房屋向中富村镇银行设定抵押，并办理了抵押登记，其抵押行为合法有效。中富村镇银行有权从拍卖、变卖上述抵押物所得的价款中优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄金明于本判决生效之日起十日内返还原告全椒中银富登村镇银行有限公司贷款本金本金15万元并支付相应利息（截至2016年9月23日欠利息1002.83元，自2016年9月24日起至付清之日止按年利率15.372375%计算）；二、被告沈水荣对本判决第一项内容承担连带清偿责任。三、如被告黄金明不能在本判决确定的给付期限内清偿上述债务，原告全椒中银富登村镇银行有限公司有权申请处置位于全椒县襄河镇太平居委会大桥太平队【房产证号：全房字第××号】的抵押房屋，所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告黄金明、沈水荣负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员  张文全二〇一七年二月六日书记员  汤广远附法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；……。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。