江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)赣0103民初1472号原告：中信银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市西湖区广场南路333号恒茂国际华城16号楼A座，统一社会信用代码：913600006674838057。负责人：赵元新，系该分行行长。委托代理人：施德胜，该分行法律保全部总经理。委托代理人：龙亚婷，该分行法律保全部职员。被告：杨骏，男，汉族，1973年11月19日出生，住上海市卢湾区，现住上海市。被告：黄继红，女，汉族，1976年6月9日出生，住上海市长宁区，现住上海市。被告：南昌万雍建筑工程有限公司，住所地：南昌市南昌县小蓝经济开发区富山大道1128号，组织机构代码证：69845894-4。法定代表人：杨骏。被告：上海绿地集团江西申江置业有限公司，住所地：南昌市红谷滩新区红谷滩中心区B-6地块，统一社会信用代码：91360125674972850N。法定代表人：任虎，系该公司董事长兼总经理。委托代理人：苑德闽，江西豫章律师事务所律师，执业证号：13601198610598499。委托代理人：陈满生，江西豫章律师事务所律师，执业证号：13601200520979964。原告中信银行股份有限公司南昌分行（以下简称中信银行南昌分行）诉被告杨骏、黄继红、南昌万雍建筑工程有限公司（以下简称万雍公司）、上海绿地集团江西申江置业有限公司（以下简称申江置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中信银行南昌分行委托代理人龙亚婷、被告申江置业公司委托代理人陈满生到庭参加诉讼，被告杨骏、黄继红、万雍公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行南昌分行诉称，借款人杨骏于2013年7月11日在该行申请一笔个人商用房贷款，贷款金额263万元，期限10年，还款方式为按月等额本息还款。贷款用于购买南昌市红谷滩区绿地中央广场A1#办公楼3701室房屋一套。申江置业公司分别以保证人身份与该行签署了《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》。杨骏以该合同项下贷款资金所购房屋抵押给该行，以作为其偿还贷款的抵押物。万雍公司以保证人身份与该行签署了《保证合同》，约定，对上述杨骏在该行贷款承担连带保证责任。《借款合同》第六条规定，借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（罚息为合同利率的150%）。第十六条规定，发生下列情况之一即构成违约：借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息。发生违约情况时，贷款人有权采取以下一种或多种措施：按中国人民银行的规定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息。第二十二条规定：乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由借款人承担。截止到2016年4月8日，借款人杨骏应偿还的贷款本金余额为2151780.06元。该借款人应按月等额本息还款，但其在该行贷款已经多次逾期未偿还，从2016年1月20日开始逾期，经该行催收仍没有还款，已违反其与该行签署的购房借款合同约定，该行决定提前收回全部贷款，并于2016年4月1日向其发出《逾期贷款到期通知函》。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求：1、判令解除原告与被告杨骏、黄继红、申江置业公司签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性担保）》；2、判令被告杨骏、黄继红立即偿还贷款本金人民币2151780.06元及按双方合同约定的相应利息（截至2016年4月8日，应付利息人民币34980.38元，罚息人民币917.40元，合计35897.78元，其余款项按合同约定计算至款清之日止）；3、判令被告申江置业公司、万雍公司对上述贷款本息承担阶段性保证责任；4、本案诉讼费、保全费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、公证费、过户费、公告费、执行费等实现债权和担保权利而发生的费用由上述被告连带承担。原告中信银行南昌分行提交了如下证据：证据一、原、被告主体资格证明材料：1、中信银行营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证明；2、借款人杨骏、黄继红身份证；3、万雍公司营业执照、组织机构代码证；4、申江置业公司营业执照、组织机构代码证，证明原、被告的主体资格。证据二、购房合同，证明被告杨骏贷款用于购买房产。证据三、债权债务关系、担保关系证明材料：（(2013)信银房贷字第324208号《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》、保证合同、《个人借款凭证（借据）》），证明：1、双方建立了借款合同法律关系，对双方权利义务进行了约定；2、中信银行南昌分行依约向借款人发放了借款263万元；3、申江置业公司对上述债务承担连带责任保证；4、被告万雍公司对被告杨骏的借款提供保证担保。证据四、被告杨骏与黄继红结婚证复印件，证明杨骏与黄继红系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务。证据五、合同提前到期证明材料：借款人于2016年4月1日发送的《个人贷款提前收回通知书》及EMS单据，证明鉴于被告杨骏已构成违约的事实，中信银行南昌分行依据合同约定的解除条款宣布借款到期且将合同到期事由通知借款人。证据六、中信银行业务凭证/客户回单4页，证明被告申江置业公司分4次为被告杨骏代偿借款情况。证据七、被告杨骏贷款账户还款明细，证明截止2017年1月10日，被告杨骏欠款本金及利息情况。被告杨骏、黄继红、万雍公司未到庭答辩，也未提交证据。被告申江置业公司辩称，1、被告杨骏、黄继红归还贷款本金及利息的具体金额由法院予以核实。2、如认定申江置业公司承担保证责任，则依法应认定申江置业公司对被告杨骏、黄继红、万雍公司享有追偿权。3、申江置业公司对被告杨骏、黄继红的按揭贷款只承担本金及相关利息费用，诉讼费、保全费等依法应由被告杨骏、黄继红、万雍公司承担。4、截止2016年12月，申江置业公司共为被告杨骏代偿了3361399.37元，应该在原告诉请中予以扣减。被告申江置业公司未提交证据。经审理查明，2013年7月11日，被告杨骏（甲方）与原告中信银行南昌分行（乙方）、被告申江置业公司（丙方）签订编号为（2013）信银房贷字第324208号《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》。约定：被告杨骏向原告贷款人民币263万元，用于购买位于南昌市红谷滩新区红谷中大道998号绿地中央广场A1#办公楼3701室房屋。贷款年利率为7.205%，贷款期限120个月，自2013年7月11日起至2023年7月11日止。还款方式为按月等额本息还款法。合同项下贷款采用受托支付方式，被告杨骏委托和授权原告将贷款划入被告申江置业公司账户。《借款合同》第八条约定：抵押加阶段性保证指甲方同意将合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还合同项下贷款的担保。对甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方承担连带责任保证。担保范围包括：本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。第九条约定：本合同抵押物是指甲方向乙方贷款所购买的房屋。第十条约定：丙方对自本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他相关资料交乙方持有之日（“担保阶段性”）甲方的所有应付款项承担连带保证责任。保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。《借款合同》第十五条对违约责任约定：发生下列情况之一即构成违约：……甲方（杨骏）违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息。发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：要求甲方限期纠正违约行为；按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息；要求丙方履行保证责任；其他法律允许的措施。《借款合同》第六条规定，借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息为合同利率的150%）。同日，被告万雍公司与原告签订编号为324208的《保证合同》，约定，被告万雍公司愿意为原告与被告杨骏签订的编号为324208的《中信银行购房借款合同》所形成的债权提供保证担保。担保的主债权本金为263万元。保证方式为连带责任保证。保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）和其他所有应付的费用。保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起二年，即自2013年7月11日至2025年7月11日。2013年7月11日，原告依约向被告杨骏发放贷款，并依合同约定，将贷款263万元支付至被告申江置业公司账户。借款后，被告杨骏自从2016年1月20日开始逾期还款。2016年4月16日，原告向被告杨骏邮寄送达《个人贷款提前收回通知书》，告知被告杨骏，上述贷款于2016年4月1日提前到期。另查明，2015年12月29日，被告申江置业公司向原告代偿贷款60996.04元；2016年5月31日，代偿贷款146581.47元；同年8月23日，代偿贷款87220.64元；同年12月21日，代偿贷款116634.45元。截至2017年1月10日，被告杨骏尚欠原告贷款本金1916625.40元，利息5739.23元。再查明，被告杨骏与被告黄继红于2003年4月17日登记结婚，上述贷款发生在双方婚姻关系存续期间。上述事实，有原、被告的陈述及其当庭提交的相关证据所证实。本院认为，被告杨骏、申江置业公司与原告签订的《个人购房借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反相关法律规定，应认定合法有效，各方当事人应当按约履行合同义务。原告中信银行南昌分行依约发放贷款后，被告杨骏逾期偿还贷款，构成违约，原告诉请解除双方签订的《借款合同》并要求被告杨骏偿还贷款本息，于法有据，本院予以支持。被告万雍公司、申江置业公司为被告杨骏向原告贷款提供连带责任保证，依法应当对被告杨骏该债务承担连带清偿责任。上述债务发生在被告杨骏与被告黄继红婚姻关系存续期间，依法属夫妻共同债务，应共同偿还。被告申江置业公司已为被告杨骏代偿部分贷款本息，有权向被告杨骏、黄继红及其他保证人追偿。被告杨骏、黄继红、万雍公司经本院依法唤，无正当理由未到庭，可视为其放弃质证和抗辩的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司南昌分行与被告杨骏、被告申江置业公司签订的编号为（2013）信银房贷字第324208号《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》；二、被告杨骏、黄继红于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司南昌分行偿还贷款本金人民币1916625.40元、利息5739.23元及2017年1月11日起至全部贷款本息还清之日止的利息、罚息；三、被告南昌万雍建筑工程有限公司、上海绿地集团江西申江置业有限公司对被告杨骏、黄继红上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人及其他保证人追偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司南昌分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费24300元，诉讼保全费5000元，由被告杨骏、黄继红、南昌万雍建筑工程有限公司、上海绿地集团江西申江置业有限公司承担，限随上述款项一并支付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到南昌市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书确定的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日后起计算。审 判 长  陈长权人民陪审员  郑 颖人民陪审员  钟会娟二〇一七年二月三日书 记 员  刘菊英速 录 员  谭丽颖