成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2012）青羊民初字第3486号 原告（反诉被告）何庆国。 委托代理人彭华均，四川中超律师事务所律师。一般授权。 被告（反诉原告）民生人寿保险股份有限公司四川省分公司。住所地：成都市青羊区西华门街15-17号天府中心1-13号。 负责人卞东升，总经理。 委托代理人郑明川，四川路标律师事务所律师。特别授权。 委托代理人黄林，四川路标律师事务所律师。特别授权。 原告（反诉被告）何庆国与被告（反诉原告）民生人寿保险股份有限公司四川省分公司（以下简称民生保险四川分公司）保险合同纠纷二案，本院受理后，于2012年10月11日合并公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）何庆国的委托代理人彭华均，被告（反诉原告）民生保险四川分公司的委托代理人郑明川到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告（反诉被告）何庆国本诉诉称，2010年1月27日，何庆国与民生保险四川分公司签订《民生如意相伴两全保险（分红型）及民生附加额外给付重大疾病保险》保险合同，保险期间30年，“民生如意相伴两全保险（分红型）”保险金额30 000元，保险费1 245元；“民生附加额外给付重大疫病保险”保险金额90 000元，保险费2 583元。缴费方式为年缴，何庆国每年向民生保险四川分公司缴纳保险费3 828元，缴费期20年。民生保险四川分公司向何庆国出具了保险费专用收据，保险合同自2010年1月27日生效。2012年2月24日，何庆国因“活动后心累气促3月”到四川大学华西医院住院治疗。2012年4月27日，四川大学华西医院对其进行了“二尖瓣机械瓣置换术、三尖瓣成环形、左房血栓清除术、双极射频消融术、临时起搏导线安置术”的手术。何庆国的上述病症符合“民生附加额外给付重大疾病保险”规定的重大疾病的范围，民生保险四川分公司应当按约向其支付保险金90 000元。但何庆国申请理赔后，民生保险四川分公司于2012年6月21日作出《理赔决定通知书》，作出“不予给付保险金、解除本保险合同”的决定。何庆国为维护自身合法权益，起诉至人民法院请求判令民生保险四川分公司：1、向何庆国支付重大疾病保险金90 000元；2、承担本案诉讼费。 被告（反诉原告）民生保险四川分公司辩称并反诉称，何庆国于2010年1月26日向其投保的“民生如意相伴两全保险（分红型）”、“民生附加额外给付重大疾病保险”和“民生附加提前给付意外伤害保险”，按照当时的核保标准均为无需体检的险种。民生保险四川分公司在何庆国未如实告知其患病的情况下，以标准体承保，并于2010年1月27日签发了保险单（保险合同号码为：86510020100210001302）。何庆国于2012年5月28日向民生保险四川分公司申请理赔。民生保险四川分公司经调查发现，何庆国在2009年12月30日即经四川省人民医院的彩色多普勒超声检查报告诊断为“风湿性心脏病；二尖瓣重度狭窄伴轻度关闭不全。左心耳附壁血栓形成。三尖瓣轻度关闭不全，右室收缩压偏高”。2010年1、2月期间，何庆国在四川省内9家保险公司投保重大疾病保险，保额累计高达95万元，而且投保的均为无需体检的险种，均未如实告知其患病事实。另外，何庆国在1996年开始先后在平安人寿保险公司、长城人寿保险公司、泰康人寿保险公司、嘉诚保险代理公司从事业务员工作。民生保险四川分公司认为，何庆国在投保时故意隐瞒其患有心脏疾病的事实，故意在投保后择期手术导致保险事故发生，违反了保险合同的射幸特点，其行为构成了欺诈和显示公平，故请求依法驳回何庆国的本诉诉请，并反诉请求判决：1、撤销民生人寿四川分公司与何庆国签订的保险合同；2、本案诉讼费由何庆国负担。 原告（反诉被告）何庆国辩称，民生保险四川分公司的诉请没有事实和法律依据，其没有证据证明何庆国系带病投保的，何庆国并未在四川省人民医院进行检查，该院多普勒超生检查报告单上的“何庆国”并非本案何庆国。请求驳回民生保险四川分公司的反诉请求。 经审理查明，2010年1月26日，何庆国向民生保险四川分公司投保“民生如意相伴两全保险（分红型）”和“民生附加额外给付重大疾病保险”。何庆国在《个人人身保险投保单》投保人资料工作单位上填写内容“泰康人寿保费部”，在“询问事项”部分第6条“您过去三年内是否曾有过医学检查结果异常（包括健康体检）”和第9条“您是否曾经患有或被怀疑患有以下疾病？……C.循环系统疾病，例如：高血压、冠心病、心绞痛、心律失常、心肌梗塞、先天性心脏病、心脏瓣膜病、风湿性心脏病、心肌病、主动脉疾病、川崎病、心包炎、心导管等心血管介入治疗等……”等选项处勾划了“否”。2010年1月27日，民生保险四川分公司向何庆国出具《保险单》，载明的主要内容为：合同成立、生效日为2010年1月27日；交费方式为年交；险种名称为：“民生如意相伴两全保险（分红型）”（保险期间30年，交费年期20年，保险金额30 000元，保险费1 245元）、“民生附加额外给付重大疫病保险”（保险期间30年，交费年期20年，保险金额90 000元，保险费2 583元）、“民生附加提前给付意外伤害保险”。《民生人寿保险股份有限公司附加额外给付重大疾病保险条款》第2.2条重大疾病保险第二款载明“被保险人于本附加合同生效（或复效）之日起一年后至期满首次发病并经本公司指定或认可的医疗机构确诊初次患有本附加合同附表一种约定的一项或多项重大疾病，本公司按照本附加合同约定的保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同效力终止”。该条款附表一第16条载明“心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术”。 2012年4月24日，何庆国因“活动后心累气促3＋月”到四川大学华西医院住院治疗，于2012年4月27日进行了“心内直视二尖瓣机械瓣置换术＋三尖瓣成形环＋左房血栓清除术＋双极射频消融术＋临时起搏导线安置术”的手术。2012年5月4日，何庆国出院。之后，何庆国向民生保险四川分公司提出理赔申请。民生保险四川分公司于2012年6月21日作出《理赔决定通知书》，以“事故发生时间在投保之前”为由，作出了“不予给付保险金”和“解除本保险合同”的决定。 另查明，1、何庆国于1996年12月6日通过了保险代理人从业资格考试。1996年10月至2008年2月期间先后在平安人寿四川分公司、长城人寿四川分公司工作。 2、2010年1月、2月期间先后在泰康人寿保险股份有限公司四川分公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、中英人寿保险有限公司四川分公司、华夏人寿保险股份有限公司等保险公司投保重大疾病保险。何庆国在投保时均未进行过体检。 上述事实有何庆国身份证复印件、民生保险四川分公司营业执照、《个人人身保险投保单》、《保险单》、《民生人寿保险股份有限公司附加额外给付重大疾病保险条款》、《四川大学华西医院出院病情证明书》、住院病历、《理赔决定通知书》、保险代理人从业资格证、《续期外勤应聘人员登记表》、《投保单》、《说明》及开庭笔录等证据在案予以佐证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 被告（反诉原告）民生保险四川分公司在举证期限内还提交“何庆国”于2009年12月30日在四川省人民医院就诊的《彩色多普勒超声诊断及治疗申请》、《门诊票据》和《彩色多普勒超声检查报告单》。其中《彩色多普勒超声检查报告单》上载明“何庆国”患有：风湿性心脏病、二尖瓣中度狭窄伴轻度关闭不全、左心耳附壁血栓形成、三尖瓣轻度关闭不全、右室收缩压偏高、左房增大、右房稍大、微量心包积液、心律失常。 本院认为，（一）民生人寿四川分公司与何庆国签订的保险合同是否应被撤销的问题。何庆国否认四川省人民医院于2009年12月30日出具的《彩色多普勒超声检查报告单》载明的姓名为“何庆国”的患者为其本人，民生人寿四川分公司也未能提交其他有效证据证明何庆国在投保前既已患有心脏瓣膜疾病的事实，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，民生人寿四川分公司应承担举证不能的法律后果，故本院对民生人寿四川分公司关于何庆国在投保前已明知自己患有心脏瓣膜疾病需要手术治疗的事实构成欺诈的主张，本院不予支持。参照《最高人民法院关于贯彻执行﹤中华人民共和国民法通则﹥若干问题的意见》第七十一条“行为人因对行为的性质、对方当事人、标的物的品种、质量、规格和数量等的错误认识，使行为的后果与自己的意思相悖，并造成较大损失的，可以认定为重大误解”和第七十二条“一方当事人利用优势或者利用对方没有经验，致使双方的权利与义务明显违反公平、等价有偿原则的，可以认定为显失公平”之规定，民生人寿四川分公司在设定保险时即已基于其自身对合同风险进行的判断作出了是否要求被保险人在投保前进行体检的决定。本案中，何庆国在《投保单》上明确填写了其工作单位为“泰康人寿保费部”，并未隐瞒其为保险从业人员的身份，在此情况下，民生保险四川分公司仍未要求其体检并选择为其承保，其应当能够预见到不要求被保险人体检而应承担的合同风险和后果。故本院认为，涉案合同不存在重大误解和显失公平等依法应被撤销情形，对民生保险四川分公司要求撤销合同的主张，本院不予支持。（二）何庆国与民生保险四川分公司签订的保险合同不违反法律、法规的禁止性规定，是合法有效的合同。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，合同当事人均应按照合同的约定享受权利并承担义务。何庆国在四川大学华西医院实施的手术中包含《民生人寿保险股份有限公司附加额外给付重大疾病保险条款》约定中的“心脏瓣膜手术”，且该手术是在合同生效之日起一年后实施的，属于发生了约定的保险事故，故民生保险四川分公司亦应按约进行保险赔付，故本院对何庆国要求民生保险四川分公司支付其重大疾病保险金90 000元的主张予以支持。 综上，原告的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百二十八条之规定，判决如下： 一、被告（反诉原告）民生人寿保险股份有限公司四川省分公司在本判决生效之日起七日内向原告（反诉被告）何庆国支付重大疾病保险金90 000元； 二、驳回被告（反诉原告）民生人寿保险股份有限公司四川省分公司的诉讼请求。 本诉案件受理费2 050元，减半收取1 025元，由被告（反诉原告）民生人寿保险股份有限公司四川省分公司负担，此款原告（反诉被告）何庆国已预交，被告（反诉原告）民生人寿保险股份有限公司四川省分公司在支付上述第一条款项时一并支付给何庆国。反诉案件受理费25元，由被告（反诉原告）民生人寿保险股份有限公司四川省分公司负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 代理审判员  喻言 二〇一二年十二月一日 书 记 员  黄真