成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初6878号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：许罗德，中银消费金融有限公司董事长。委托诉讼代理人：李庆华，四川启道律师事务所律师。被告：莫建华，男，1965年5月21日出生，汉族，住成都市武侯区。被告：曾秀琼，女，1964年9月24日出生，汉族，住成都市锦江区。原告中银消费金融有限公司(简称中银金融公司)与被告莫建华、曾秀琼借款合同纠纷一案，本院于2016年8月30日立案受理后，因被告莫建华、曾秀琼下落不明，本院依法裁定将本案转为普通程序于2017年2月16日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托代诉讼代理人李庆华到庭参加诉讼，被告莫建华、曾秀琼经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案现已缺席审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、解除中银金融公司与莫建华签订的《使用合约》，立即支付中银金融公司截至2016年8月15日的贷款本金123586.28元、利息10832.58元、滞纳费8905元；利息及滞纳费自2016年8月16日起的利息、滞纳费按中国人民银行同期同档贷款基准利率的四倍标准计至实际给付之日止；2、莫建华、曾秀琼立即支付中银金融公司律师费1500元。3、本案诉讼费、保全费、差旅费等其他费用由莫建华、曾秀琼承担。事实和理由：2015年5月19日，中银金融公司与莫建华签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（简称《使用合约》），约定由莫建华向中银金融公司借款150000元，借款使用期限为自动用或放款日起36期，固定月利率为1.55%，等额本息按约还款；还款日为每月最后一日，中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；莫建华未按期足额归还借款本息，中银金融公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求莫建华提前结清贷款。《使用合约》签订后，中银金融公司依约履行了放款义务，但莫建华未按约定还贷。同时，莫建华、曾秀琼系夫妻关系，所带款项也用于夫妻共同债务，曾秀琼应当承担连带偿付义务。综上，诉至法院。被告莫建华、曾秀琼未作答辩，未提交证据材料。中银金融公司为证明其主张，向本院提交了与原件核对无误的中银金融公司的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、金融许可证复印件、莫建华、曾秀琼身份证复印件、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、【新易贷】告客户书、交易详细信息、详细消费交易记录查询、详细还款记录查询、借款提前到期通知书、EMS邮寄单、外包诉讼合作协议、律师费发票等证据。因莫建华、曾秀琼无正当理由未到庭参加诉讼，故未对上述证据进行质证。本院认为，莫建华、曾秀琼无正当理由未到庭应诉，视为放弃质证的权利，其未到庭对中银金融公司提交的上述证据发表质证意见，不影响本院对上述证据的认定，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院对其予以采纳。依据上述有效证据，本院认定如下事实：2015年5月14日，莫建华向中银金融公司提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向中银金融公司申请借款200000元，选择等额本息36期还款方式。2015年4月14日，莫建华向中银金融公司提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金贷款150000元，贷款用途为家装。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（简称《使用合约》），约定中银金融公司作为贷款人向作为借款人的莫建华提供贷款150000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款用途为家装，贷款执行固定月利率为1.55%。中银金融公司有权针对莫建华发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高莫建华的利率水平；中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0－10000元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为10000－20000元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为20000－30000元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为90000－100000元时，每日滞纳费为50元;更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。莫建华未按期足额归还贷款本息，视为莫建华在本合约项下违约，中银金融公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求莫建华提前结清贷款，终止或解除本合约。合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，莫建华仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银金融公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，莫建华签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前莫建华需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2015年5月21日，中银金融公司向莫建华指定账户发放消费贷款150000元莫建华借款后在还款期内就出现多次逾期情况，正常扣款7次，即自2016年3月1日起未正常还款，其后未再偿还过贷款，莫建华尚欠贷款本金123586.31元。根据莫建华账户交易信息显示，截至2016年8月15日，莫建华尚欠按《使用合约》中约定固定利率标准计算的利息10832.58元、尚欠按《使用合约》中约定标准计算的滞纳费8905元（本案中以日65元计）。另查明，莫建华、曾秀琼系夫妻关系。中银金融公司的经营范围为发放个人消费贷款等。中银金融公司曾经于2016年8月委托律师向莫建华、曾秀琼发出《借款提前到期通知书》，告知因其存在严重违约的行为，故宣布《使用合约》项下借款本息全部提前到期，要求莫建华、曾秀琼履行全部还款义务。中银金融公司因追偿欠款，委托律师代理诉讼，支付本案律师代理费1500元。本案在审理过程中，莫建华又归还借款本金9000.03元，利息、滞纳费3570.5元。本院认为，中银金融公司、莫建华签订的《使用合约》系当事人双方真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按约全面履行各自的义务。莫建华作为借款人在作为贷款方的中银金融公司依约发放贷款后，未按期履行还款义务，借款后在还款期内即出现多次逾期情况，仅正常还款7期，即自2016年3月1日起未正常还款，其后也再未偿还过贷款，其行为已构成违约，中银金融公司有权根据《使用合约》中关于“莫建华未按期足额归还贷款本息，视为莫建华在本合约项下违约，中银金融公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求莫建华提前结清贷款，终止或解除本合约”的约定，解除《使用合约》，宣布合约项下贷款本息全部提前到期，因莫建华尚欠贷款本金114586.28元，故对中银金融公司要求莫建华归还借款本金的请求，本院部分予以支持。关于中银金融公司主张的利息和滞纳费。中银金融公司要求按双方《使用合约》中约定的利息标准即月利率1.55%，以及滞纳费标准，即按逾期时贷款余额为100000－120000元时，每日65元计算主张至莫建华实际返还全部贷款本金之日止。本院认为，莫建华自2016年3月1日起未正常还款，其行为存在违约，中银金融公司有权主张其支付逾期还款的利息及约定的滞纳费。但是，上述利息及滞纳费的计算标准总计超过年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，本院对于中银金融公司主张的利息和滞纳费超出年利率24%的部分，不予支持。对中银金融公司主张的利息和滞纳费酌定为莫建华应以尚欠贷款本金114586.28元为基数，按年利率24%标准，从2016年3月1日起支付至实际偿还全部贷款本金之日止，并减去已归还的利息、滞纳费3570.5元。关于中银金融公司主张的律师代理费。双方《使用合约》中已约定律师代理费系应由被告承担的中银金融公司为实现债权而产生的费用，现中银金融公司提交证据证明其因本案诉讼支付律师代理费1500元，故中银金融公司要求莫建华支付律师代理费1500元的主张，符合双方的约定，不违反法律的规定，本院予以支持。关于还款责任。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，莫建华以其个人名义向中银金融公司借款及产生的利息、滞纳费、律师费，形成于莫建华、曾秀琼夫妻关系存续期间，款项用途也系家装，应为夫妻共同生活所支出。曾秀琼经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，其行为视为放弃对中银金融公司诉讼主张进行抗辩的权利。故上述债务应视为夫妻共同债务，应由莫建华、曾秀琼二人共同承担还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告莫建华签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告莫建华、曾秀琼应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司返还贷款本金114586.28元，支付利息和滞纳费（以尚欠的贷款本金为计算基数，自2016年3月1日起至实际偿还全部贷款本金之日止，按年利率24%标准计，再减去3570.5元）；三、被告莫建华、曾秀琼应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费1500元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3196元、公告费300元和后续因送达本裁判文书发生的公告费用，由被告莫建华、曾秀琼承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  徐俊杰人民陪审员  徐尹潮人民陪审员  许 莎二〇一七年二月二十八日书 记 员  冯婷婷附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。