广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2012）深福法民二初字第6484号原告深圳安信小额贷款有限责任公司，住所地广东省深圳市福田区。法定代表人徐伟泉，总经理。委托代理人严芳，女。委托代理人王馨，广东华篆律师事务所律师。被告梁成渠，男。上列原告深圳安信小额贷款有限责任公司诉被告梁成渠借款合同纠纷一案，本院于2012年8月20日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序审判，并于2012年12月31日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王馨到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告于2011年1月17日签订了一份《个人信用贷款合同》，双方约定，原告向被告借款10万元用于个人消费，贷款期限24个月，被告等分24期偿还该笔贷款本息及费用，同时双方还对利息、手续费、管理费、逾期还款等内容进行了约定。合同签订后，原告于2011年1月17日依约向被告发放了该笔贷款，但被告却未依约偿还贷款，原告多次催讨未果。原告遂诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2、被告偿还原告借款本金59316.57元；3、被告支付原告借款利息3313.23元（暂计至2012年8月8日）；4、被告支付原告管理费5600元（暂计至2012年8月8日）；5、被告支付原告其他费用6445.05元（暂计至2012年8月8日）；6、被告承担本案原告支付的律师费7500元；7、被告承担本案诉讼及财产保全费用。庭审时，原告当庭变更诉讼请求，将诉讼请求第二项的本金金额减少至54163元，同时明确：诉讼请求第五项的其他费用包括逾期违约金、提前还款手续费、扣款失败手续费120元；原告诉请的利息、管理费和逾期违约金均要求计算至实际清偿之日止。另，原告对于《个人信用贷款合同》中约定的逾期违约金的计算基数亦减少为管理费利息、本金之和，而非合同约定的管理费、利息、本金、手续费之和。原告当庭减少诉讼请求金额属对其权利的自由处分行为，且有利于被告，本院予以准许。被告未作答辩。经审理查明，2011年1月14日，根据被告的贷款申请，原告（甲方）与被告（乙方）签订了一份《个人信用贷款合同》，约定乙方向甲方贷款10万元用于业务发展；贷款期限自2011年1月17日起，共24个月，起始日为贷款实际发放日；按月计息，月利率为0.9%，计息日自放款日起，按贷款金额和期限计算，至贷款结清日止，不足一个月的按一个月计，贷款期内，该利率不随中国人民银行同期同档次贷款基准利率的调整而浮动；管理费每月按贷款金额的1.4%计算至全部贷款本息清偿之日止，每月为1400元，不足一个月的按一个月计算，由乙方在每月还款日与贷款本息一并偿付；乙方按月等额还本付息（除第一期加收贷款手续费2000元外）；乙方可于贷款起始日或之前向甲方申请延迟还款，乙方同意按申请延迟的天数和本合同项下贷款金额向甲方支付每日0.08%的手续费，该手续费在第一个月的还款日与贷款本息一并偿付。如因乙方原因导致甲方扣款失败，乙方应就扣款失败的次数向甲方支付每笔每次10元费用；若被告申请提前还款并经原告同意后，被告须在提前全部结清贷款时缴纳初始贷款本金3%的手续费；若乙方逾期还款，逾期期间加收逾期违约金依据应还未还款金额（包括手续费、管理费、利息、本金）的0.1%按日计算；若乙方逾期还款，甲方有权宣布本合同项下贷款提前到期并解除合同；若乙方拖欠贷款，甲方催收过程中产生的律师费由乙方承担；本合同自甲方法定代表人或授权代理人签字并盖章、乙方签字之日起生效，所有贷款本息及相关费用结清且经甲方书面确认后本合同自动终止。同日，原告向被告发放了涉案合同项下10万元贷款。被告自2011年2月17日开始还款直至2011年12月17日，在依约足额还了11期款项后，自第12期应还款日2012年1月17日起未再还款。原告诉状送达被告之日为2012年12月3日。另查，为本案诉讼，原告委托广东华篆律师事务所派律师作为原告的代理人处理诉讼事宜，并为此支出律师费7500元。又查，原告的企业法人营业执照载明其经营范围为在深圳市行政辖区内专营小额贷款业务（不得吸收公众存款）。上述事实有原告提交的贷款申请表、《个人信用贷款合同》、提前还款清算表、个人信用贷款借款借据、网上银行电子回单、《委托代理合同》、律师费发票、被告还款计算表及庭审笔录加以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告之间的《个人信用贷款合同》合法有效。原告向被告发放贷款后，被告未能依约还款，其行为构成违约，原告有权依据合同约定解除合同，并要求被告承担违约责任。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知被告解除借款合同，因此，本院认为本案贷款合同解除之日应为原告诉状送达被告之日即2012年12月3日。原告主张被告偿还贷款本金54163元，符合法律规定，没有超出其可主张权利的范围，本院予以支持。关于借款利息及管理费问题，按照贷款合同的约定，本案贷款的月利率实际为2.3％（月息0.9％+月管理费1.4％），合同约定的利率已超过中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍[以贷款日计算，原告应收取的月息不应超过月利率1.95％（中国人民银行规定的同期同类贷款年利率5.85％×4倍÷12个月）]，故本案贷款的利率应调整为按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算。且利息和管理费应于合同期内收取，合同期届满后不应再收取利息和管理费，因此，对于原告主张的合同到期后的利息和管理费部分，本院不予支持。按照贷款合同的约定，被告逾期还款的，则被告应支付逾期还款违约金。因贷款合同期限内逾期还款违约金的计算基数存在每日利息叠加的问题，因此，原告应收的逾期还款违约金应分段计算，即：贷款合同解除前逾期还款违约金应从逾期之日起计算，计算基数包括本金及本院前述认定的利息和管理费在内的未还款金额；贷款合同解除后的逾期还款违约金的计算基数应已固定，即计算基数应为计算至解除日即2012年12月3日止的包括本金、利息、管理费在内的未还款金额。另，原告主张的逾期还款违约金计收标准为日0.1%，本院认为该计收标准偏高，应予以纠正，酌定为日万分之八。双方合同约定的提前还款手续费，系指被告在贷款期限届满日前申请提前还款，由此导致的手续费，但本案不存在被告申请提前还款的情形，被告全部债务被原告追索系被告违约导致，故原告主张的提前还款手续费无合同依据，本院不予支持。被告违约，原告通过诉讼形式主张权利，委托广东华篆律师事务所律师代为提起诉讼，支出7500元律师费，依据双方约定，此费用应由被告赔偿；另，因被告未按期还款而导致原告扣款失败，至庭审时，原告已扣款失败12期，相应扣款失败手续费依约亦应由被告承担，故原告请求被告承担律师费7500元和扣款失败手续费120元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条，参照《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》第二十一条第（二）项之规定，判决如下：一、确认原告深圳安信小额贷款有限责任公司与被告梁成渠于2011年1月14日签订的《个人信用贷款合同》于2012年12月3日解除；二、被告梁成渠应于本判决生效之日起10日内偿还原告深圳安信小额贷款有限责任公司贷款本金54163元；三、被告梁成渠应于本判决生效之日起10日内向原告深圳安信小额贷款有限责任公司支付利息和管理费（利息和管理费合并计算，以拖欠本金54163元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率四倍的标准从2011年12月18日计至2012年12月3日止）；四、被告梁成渠应于本判决生效之日起10日内向原告深圳安信小额贷款有限责任公司支付逾期还款违约金（按日万分之八的标准从逾期之日即2012年1月17日起以包括本金及本院前述认定的利息和管理费在内的未还款金额为计算基数计至2012年12月3日止，此后以计至2012年12月3日止的包括本金、利息、管理费在内的未还款金额为计算基数计至本判决确定的清偿期届满之日止）；五、被告梁成渠应于本判决生效之日起10日内向原告深圳安信小额贷款有限责任公司支付扣款失败费120元；六、被告梁成渠应于本判决生效之日起10日内赔偿原告深圳安信小额贷款有限责任公司律师费损失7500元；七、驳回原告深圳安信小额贷款有限责任公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1854元、财产保全费842元，合计2696元（已由原告预交），由原告负担500元、被告负担2196元。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到缴费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，将按自动撤回上诉处理。审 判 长 吴 品 芬人民陪审员 韦 开 丽人民陪审员 彭   风二〇一二年十二月三十一日书 记 员 朱琳（代）