湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2012）鄂江汉民二初字第01236号原告招商银行股份有限公司武汉分行。负责人汪建中，行长。委托代理人戴志良，湖北扶轮律师事务所律师（代理权限为特别授权）。被告王宜军，男，1962年6月2日出生，汉族。被告叶献红，女，1963年1月25日出生，汉族。上述两被告的共同委托代理人王小村（WILLIAMXWANG），男，汉族，美国国籍，代理权限为特别授权。被告武汉市融众投资担保有限公司。法定代表人陈艺萍，总经理。委托代理人王乐，女，该公司员工，（代理权限为特别授权）。原告招商银行股份有限公司武汉分行与被告王宜军、叶献红、武汉市融众投资担保有限公司（以下简称融众投资担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2012年8月28日立案受理后，依法由审判员凃孝萍适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人戴志良、被告王宜军、叶献红的委托代理人王小村、被告融众投资担保公司的委托代理人王乐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2008年10月6日，被告王宜军、叶献红共同向原告申请个人贷款，双方订立了《个人授信及担保协议》，约定原告向被告王宜军、叶献红提供总额为59万元的贷款，贷款期限为72个月（即从2008年9月29日至2014年9月29日）；被告王宜军、叶献红以其所有的房屋为上述贷款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记；合同还约定，如被告王宜军、叶献红连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同到期，提前已发放的贷款本息并要求支付费用。同日，被告王宜军向原告申请循环授信项下金额为59万元的汽车消费合同，双方签订了《个人贷款借款合同》。2008年10月13日，被告融众投资担保公司向原告出具了《个人贷款不可撤销担保书》，对被告王宜军的上述贷款本息承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告王宜军履行了放款义务，被告未按时足额还款，截止2012年5月30日，尚欠原告借款本息合计480316.37元。为维护自己的合法权益，原告诉请法院判令如下：（1）被告王宜军、叶献红偿还原告借款本金451660.46元、利息17296.62元、罚息437.81元、复息470.15元（截止2012年5月30日，此后的利息、罚息按合同的约定计算至全部清偿之日止）；（2）原告对被告王宜军、叶献红提供的抵押房屋享有优先受偿权；（3）被告融众投资担保公司对被告王宜军、叶献红提供担保的本金196353.10元及利、罚息（截止2012年5月30日，利息1521.11元、复息3057、罚息32.84元，以后的利息、罚息按合同的约定计算至全部清偿之日止）承担连带保证责任；（4）本案诉讼费用由被告王宜军、叶献红、融众投资担保公司负担。被告王宜军、叶献红辩称，原告所述属实。未按时还款的原因是经济困难。被告融众投资担保公司辩称，原告所述属实。经审理查明，2008年10月16日，原告与被告王宜军、叶献红签订了《个人授信及担保协议》一份，该协议约定，原告向被告王宜军、叶献红提供信总额为59万元的循环授信额度，授信期间为72个月，即从2008年9月29日至2014年9月29日；被告王宜军、叶献红以其所有位于武汉市东湖开发区关山一路74号保利花园21栋1单元1101号房屋为上述贷款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同约定，如借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同到期，提前已发放的贷款本息并要求支付费用。同日，原告与被告王宜军签订循环授信项下的《个人贷款借款合同》，约定被告王宜军向原告借款59万元用于购车。2008年10月6日，被告融众投资担保公司向原告出具了《个人贷款不可撤销担保书》，对被告王宜军的上述贷款本息承担连带保证责任，并自愿放弃要求原告首先向借款人追索，对抵押物优先处置或采取诉讼等法律手段的权利；担保范围为该借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金以及实现债权的费用等；担保期间自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满之日后另加两年。上述合同签订后，原告依约向被告王宜军发放了贷款59万元。借款合同履行期间，被告王宜军未按合同约定，按时足额还款，截止2012年5月30日，被告王宜军偿还部分借款本息、下欠原告借款借款本金451660.46元及利息、罚息18204.58元（其中被告融众投资担保公司提供担保的债务欠本金196353.10元、利息、罚息1557.52元）。故原告诉至本院，提出前述诉请。上述事实，有原、被告的陈述，原告提交的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《借款借据》、《武汉市房屋他项权证明》、基本账户信息表等证据材料予以证明，均经庭审质证属实，本院予以确认。本院认为，原告与被告王宜军、叶献红签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同有效。合同订立后，原告已依约将借款发放被告王宜军，全面履行了自己的合同义务。被告王宜军在借款合同履行期间未按时足额归还借款本息，已构成违约，故原告请求被告王宜军、叶献红提前归还借款合同项下的下余借款本金及利息，符合合同约定及法律规定，其请求本院予以支持。合同订立后，原、被告双方对抵押房屋办理了抵押物登记，原告对抵押房屋已享有抵押权，因被告王宜军、叶献红未履行借款合同约定义务，原告主张对抵押房屋行使优先受偿权具有约定及法定依据，本院予以支持。被告融众投资担保公司向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，其意思表示真实，在被告王宜军、叶献红未履行债务情况下，原告有权直接要求被告融众投资担保公司承担连带保证责任，故对原告要求被告融众投资担保公司对被告王宜军、叶献红的债务直接承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百二十八条的规定，判决如下：一、被告王宜军、叶献红偿还原告招商银行股份有限公司武汉分行借款本金451660.46元及利息、罚息18204.58元；二、被告王宜军、叶献红支付原告招商银行股份有限公司武汉分行逾期还款利息（以欠款本金451660.46元为基数，按合同约定的标准，自2012年5月31日起至本判决确定的自动履行期限届满之日止）；三、对被告王宜军、叶献红所有的位于武汉市东湖开发区关山一路74号保利花园21栋1单元1101号房屋进行拍卖或者变卖后取得的价款，原告招商银行股份有限公司武汉分行享有优先受偿权；四、被告融众投资担保公司对上述判决第一、二项确定的被告王宜军的债务中的本金196353.10元、利息、罚息1557.52元（利息、罚息计算至2012年5月30日，此后的利息、罚息按合同的约定计算至全部清偿之日止）承担连带清偿责任。上述款项，于本判决生效后十日内履行，如未按本判决指定期限履行义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取后的案件受理费4174元、其他诉讼费138元，合计4312元，由被告王宜军、叶献红、融众投资担保公司负担（此款原告已预付本院，被告王宜军、融众投资担保公司随同上述款项一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状二份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在递交上诉状时预交案件受理费4174元，款汇武汉市中级人民法院。户名：武汉市财政局非税收入汇缴专户-市中院诉讼费分户；账号：0795010********；开户行：农行武汉市民航东路分理处832886；上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审判员  凃孝萍二〇一二年十月三十一日书记员  袁毅然