贵州省高级人民法院民 事 判 决 书(2016)黔民终745号上诉人（原审被告）：杨再书（曾用名杨在书），男，汉族，1968年9月5日出生，贵州省桐梓县人，住贵州省贵阳市小河区。被上诉人（原审原告）：贵州仁怀茅台农村商业银行股份有限公司。住所地贵州省仁怀市国酒大道三转盘羊子丫。组织机构代码：21499258-6。法定代表人：杨佳鑫，该行董事长。原审被告：许远强，男，汉族，1967年9月9日出生，贵州省仁怀市人，住仁怀市。原审被告：张贵先，女，汉族，1967年4月12日出生，贵州省仁怀市人，住仁怀市。上诉人杨再书因与被上诉人贵州仁怀茅台农村商业银行股份有限公司（以下简称茅台农商行）及原审被告许远强、张贵先借款合同纠纷一案，不服贵州省遵义市中级人民法院（以下简称遵义中院）（2016）黔03民初181号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年11月30日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。杨再书向本院提起上诉，请求判令撤销一审判决主文第一项加收罚息部分，改判免除2015年11月3日起至清偿之日的罚息；一、二审案件受理费由茅台农商行承担。主要理由：《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第一百一十四条规定违约责任以对方实际损失为限，本案借款合同约定的逾期还款加收罚息利率（月利率13.875‰）过分高于茅台农商行实际损失，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”的规定，应予免除罚息。茅台农商行答辩称，该行与借款人关于罚息的约定，系双方真实意思表示，利率也符合法律规定，杨再书上诉请求无事实与法律依据，请求驳回上诉，维持原判。茅台农商行一审诉讼请求：1、许远强、张贵先偿还该行借款本金及利息共计1238.85万元（截止2015年11月02日尚欠本金1200万元，利息为38.85万元）；2、许远强、张贵先向该行支付逾期利息（逾期利息按合同约定在原利率基础上追加50%计算，自2015年11月03日起算至以上金额清偿之日止）；3、该行对杨再书提供的贰宗房产及其对应土地使用权价值优先受偿；4、本案诉讼费用及该行因追索该笔债权本金及利息所产生的一切费用由许远强、张贵先、杨再书共同承担。遵义中院经审理查明:2014年9月10日，许远强向茅台农商行申请贷款1200万元，许远强与其妻张贵先及担保人杨再书在《个人经营贷款申请书》上签名确认。2014年9月17日，张贵先出具《共同债务承诺书》，承诺同意其夫许远强向茅台农商行申请贷款1200万元，自愿承担共同还款义务，并保证按时归还贷款本息，承担一切法律责任。2014年10月15日，茅台农商行与许远强签订《个人额度借款合同》（以下简称《借款合同》），约定茅台农商行向许远强发放借款1200万元，借款额度有效期自2014年10月15日至2016年10月14日，贷款利率为固定利率，每月9.25‰，罚息利率在贷款利率基础上加收50%，为每月13.875‰。同日，茅台农商行与杨再书签订《最高额抵押合同》，约定杨再书自愿为许远强借款提供抵押担保，抵押范围包含上述借款本金及利息、违约金、实现债权的费用等。抵押物为杨再书名下拥有的贵阳市花溪区云上村的贰宗房产（产权证号：筑房权证花溪字第××号、筑房权证花溪字第××号）及该贰宗房产所对应的土地使用权（土地使用权证号：花溪国用[2007]第7254号）。合同签订后，2014年10月30日办理了抵押物抵押登记（他项权证号：筑房他证花溪字第××号）。2014年11月3日茅台农商行向许远强发放借款1200万元，期限一年，即从2014年11月3日起至2015年11月2日止。贷款发放后，许远强按约支付利息至2015年7月20日，此后未偿还借款本金及利息。截止2015年11月2日，许远强尚欠利息38.85万元。遵义中院经审理认为，本案的争议焦点为：一、许远强、张贵先是否应当偿还茅台农商行借款本金1200万元、利息38.85万元及逾期利息；二、茅台农商行对杨再书提供的抵押财产（他项权证号：筑房他证花溪字第××号）是否享有优先受偿权。关于焦点一，许远强与茅台农商行签订的《借款合同》，系双方真实意思表示，属有效合同，合同当事人均应依约履行。合同签订后，茅台农商行按约履行了1200万元的放款义务，借款到期后，许远强未按约偿还借款本金1200万元及利息38.8万元，根据《合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，许远强应当按照合同约定偿还茅台农商行借款本金1200万元及利息38.85万元。关于逾期利息，本案借款于2015年11月2日到期，借款到期后，许远强未返还借款，根据《合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，许远强应当按照约定的逾期利息标准即每月13.875‰支付逾期利息，逾期利息应自2015年11月3日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止。张贵先与许远强系夫妻关系，张贵先在《共同债务承诺书》上签字同意许远强借款，并自愿承担共同还款义务，张贵先应与许远强共同承担偿还借款本金1200万元、支付利息38.85万元及逾期利息的清偿责任。关于焦点二，杨再书与茅台农商行签订的《最高额抵押合同》，约定以抵押物担保本案借款本金及利息、违约金、实现债权的费用等，并对抵押物办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”和《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”之规定，许远强、张贵先未履行还款义务，茅台农商行有权对杨再书提供的抵押财产（他项权证号：筑房他证花溪字第××号）享有优先受偿权。遵义中院依照《合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《物权法》第一百七十九条、《担保法》第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、由许远强、张贵先于判决生效之日起十日内偿还贵州仁怀茅台农村商业银行股份有限公司借款本金1200万元、利息38.85万元及逾期利息（自2015年11月3日起至本判决确定的履行期限届满之日止以1200万元为本金按每月13.875‰计算）；二、如许远强、张贵先在本判决确定的期限内未给付上述第一项中的债务，贵州仁怀茅台农村商业银行股份有限公司有权对杨再书提供的抵押财产（他项权证号：筑房他证花溪字第××号）享有优先受偿权。案件受理费96131元，保全费5000元，共计101131元，由许远强、张贵先负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院认为，本案二审中当事人的争议焦点为案涉《借款合同》约定的每月13.875‰的罚息利率是否过高，应否调减问题。杨再书上诉主张合同约定罚息利率在借款月利率基础上加收50%，即按月利率13.875‰加收逾期还款罚息，过分高于茅台农商行实际损失，并请求免除罚息。经查，本案《借款合同》系当事人各方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。借款合同中约定的罚息利率为在借款月利率基础上加收50%，该约定符合2003年12月10日银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”的规定，约定的罚息利率未超过通知规定的上限。另，本案为借款合同纠纷，对借款合同借款人未按期归还借款本息所承担的违约责任，应优先适用《合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因此杨再书上诉所提《借款合同》约定的罚息利率过分高于茅台农商行实际损失，应予免除罚息的主张，没有事实根据和法律依据，本院不予采信。综上所述，杨再书上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费10400元，由杨再书负担。本判决为终审判决。审判长  游小兰审判员  徐 彬审判员  干秋晗二〇一七年二月十五日书记员  尹业俊