广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0111民初118号原告：中国工商银行股份有限公司广州环城支行，住所地广州市白云区。法定代表人：邵景雄，行长。委托代理人：王瑾，广东南国德赛律师事务所律师。委托代理人：阮诗杰，广东南国德赛律师事务所律师。被告：金碧云，身份证住址广州市海珠区。委托代理人：余智超，系其儿子。被告：余智超，身份证住址广州市海珠区。第三人：广州住房公积金管理中心，住所地广州市天河区。法定代表人夏卫兵，该中心主任。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与被告金碧云、余智超、第三人广州住房公积金管理中心借款合同纠纷一案，本院于2016年1月4日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行的委托代理人阮诗杰、被告金碧云的委托代理人兼被告余智超到庭参加了诉讼，第三人广州住房公积金管理中心经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行诉称，2010年7月27日，原告与余某甲、被告金碧云、余智超签订了《个人住房组合抵押借款合同》（以下简称：借款合同），合同编号：152支行2010年35074号，合同约定，原告向余某甲发放贷款人民币1020000元用于购房，其中住房公积金贷款金额为500000元，贷款期限为14年，个人购房贷款金额520000元，贷款期限20年，余某甲按月等额本息还款。住房公积金贷款利率按同期住房公积金贷款利率确定，个人住房贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮20%确定。《借款合同》签订后，原告已于2010年7月27日依约足额发放贷款，并于2013年3月13日办理抵押房屋的抵押权登记即《广东省房地产他项权证》（登记字号：粤房地他项权证穗字第0820056162号，债权金额1020000），但余某甲至今未还款，截至2015年6月27日，余某甲拖欠贷款本金808427.62元，利息9387.38元，全部应还本息金额合计817815元。原告认为，《借款合同》合法有效，原告已依约发放贷款，余某甲拖欠还款的行为已构成违约。被告金碧云作为余某甲的配偶且在《借款合同》上抵押人处签名确认，属夫妻关系存续期间共同债务，应承担连带责任，被告余智超作为此笔债务抵押房产权属人之一，应以抵押财产份额为限承担保证责任。原告经催付未果，根据《合同法》等法律的规定，现诉至法院请求判令：1、解除原告与被告签订的《个人住房组合抵押借款合同》（合同编号：152支行2010年35074），合同总金额1020000元；2、被告向原告清偿贷款本金808427.62元及利息9387.38元，合计金额为817815元（该利息暂计至2015年6月27日，实际应计至上述款项全部清偿之日止）；3、原告有权拍卖、变卖被告抵押房屋（位于：广州市海珠区东晓路），以所得价款优先受偿；4、被告向原告支付实现上述债权的费用（包括但不限于律师费、拍卖费、执行费、评估费、诉讼费等）。被告金碧云、余智超辩称，借款情况属实，尚欠本金没有异议，对利息计算标准由法院认定，我方希望尽快解决本次纠纷，但目前没有偿还能力。第三人广州住房公积金管理中心提交书面答辩意见称，同意原告的诉讼请求，同意原告就第三人向被告贷款的部分一并主张权利。经审理查明：2010年7月27日，原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行（贷款人）与余某甲、被告金碧云、余智超（借款人、抵押人）签订了《个人住房组合抵押借款合同》（以下简称：借款合同，合同编号：152支行2010年35074号），合同约定，本合同项下贷款用于购买坐落于广州市海珠区东晓路280号1605房的房屋，贷款总额为人民币1020000元，其中住房公积金贷款金额为500000元，贷款期限为14年，个人购房贷款金额520000元，贷款期限20年，按月等额本息还款。住房公积金个人住房贷款月利率为3.225‰，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮20%，据此确定年利率为4.752%。双方借款合同第九条第9.1款约定：借款人未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。个人购房贷款罚息利率按在第四条4.2.1约定的利率基础上加收50%确定，住房公积金个人住房贷款利率按在第四条4.1.1的利率基础上加收30%确定；第十条第10.1款：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；第10.2款：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；第十五条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用；第十七条第17.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：A、借款人在本合同项下的债务履行期满借款人未予清偿；第17.4款：贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。《借款合同》签订后，原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行于2010年7月27日依约发放个人购房贷款520000元，住房公积金个人住房贷款500000元亦于同日发放。2013年3月13日，原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与余建标、被告金碧云、余智超办理位于海珠区东晓路280号1605房的抵押权登记，并办理了《广东省房地产他项权证》（粤房地他项权证穗字第0820056162号），债权金额1020000元。庭审中，原告称截止至2016年12月26日，被告尚欠原告方借贷本金441533.47元及利息34820.85元，尚欠第三人广州住房公积金管理中心借贷本金366894.15元，利息25141.08元。余某甲与被告金碧云于1987年9月21日登记结婚，被告余智超为余某甲与被告金碧云的儿子。被告金碧云、余智超提交的广东省广州市中级人民法院（2015）穗中法审监民再字第49号民事判决书、公证书、放弃继承权声明书、遗体火化证明显示，余某甲与被告金碧云于2015年2月13日登记离婚，余某甲于2015年6月10日死亡，被告余智超为余某甲的儿子并是其唯一第一顺序法定继承人。被告余智超于2015年9月29日在广东省广州市广州公证处办理了《放弃继承权声明书》公证，声明自愿无条件放弃继承对余某甲的所有财产的权利。2016年6月30日，广州市中级人民法院作出（2015）穗中法审监民再字第49号《民事判决书》查明，余某甲的第二顺序法定继承人余某乙、余某丙、余某丁、余某戊、余某己均表示不继承余某甲的遗产。另查，本院于2016年10月17日被告金碧云、余智超签收本案起诉状副本。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行提交的《广东增值税普通发票》显示，原告向广东南国德赛律师事务所支付律师费3000元，备注载明为余某甲、金碧云、余智超。上述事实，有《个人住房组合抵押借款合同》、《借款凭证》、借款详细信息页面、《广东省房地产他项权证》、户口本、结婚证、《民事判决书》、公证书、放弃继承权声明书、遗体火化证明及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与余某甲、被告金碧云、余智超签订的《个人住房组合抵押借款合同》合法有效，双方均应恪守履行。原告及第三人均依约向余某甲发放了贷款520000元、500000元，但余某甲未能依约履行按时足额还本付息义务，在合同期内拖欠多期到期本金及利息，其行为已构成违约。现原告要求解除《个人住房组合抵押借款合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定，当事人按合同约定在解除合同的条件成就时主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。故双方签订的《个人住房组合抵押借款合同》于本院起诉状送达之日起即2016年10月17日解除，被告金碧云、余智超作为《个人住房组合抵押借款合同》的共同借款人、抵押物共有人，原告诉请被告金碧云、余智超按约定清偿借款本金合法合理，应予支持。就利息部分，合同解除之前即2016年10月17日前的利息及罚息，应按合同约定给付；合同解除之后即2016年10月17日起，个人购房贷款利息按罚息利率计算，以441533.47元为本金，按年利率4.752%上浮50%计算至清偿之日止；住房公积金个人住房贷款利率按罚息利率计算，以366894.15元为本金，按月利率3.225‰上浮30%计算至清偿之日止。由于余某甲、被告金碧云、余智超以其名下共有的房产提供了抵押担保，并办理了抵押登记，在余某甲、被告金碧云、余智超不履行还款义务时，原告依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利，因此原告相应的诉讼请求，符合事实和法律依据，本院予以支持。关于律师费的问题，原告出示了金额为3000元律师费发票，结合开庭时律师出庭的实际情况，原告请求被告金碧云、余智超支付律师费3000元的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与被告金碧云、余智超签订的《个人住房组合抵押借款合同》（合同编号：152支行2010年35074号）于2016年10月17日解除；二、被告金碧云、余智超于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行偿还借款本金808427.62元及利息（2016年10月17日前的利息及罚息，应按合同约定给付；2016年10月17日起，个人购房贷款利息按罚息利率计算，以441533.47元为本金，按年利率4.752%上浮50%计算至清偿之日止；住房公积金个人住房贷款利率按罚息利率计算，以366894.15元为本金，按月利率3.225‰上浮30%计算至清偿之日止）；三、被告金碧云、余智超于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行支付律师费3000元；四、原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行对处理位于广州市海珠区东晓路280号1605房的房屋所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行的其它诉讼请求。本案受理费13980元，由被告金碧云、余智超负担（本案诉讼费已由原告预交，被告应在判决履行期限内迳付原告，本院不再退还）。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长 李 翀人民陪审员 肖 群人民陪审员 梁 刚二〇一七年二月二十二日书 记 员 黄晓玲