广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2012）深福法民一初字第385号原告深圳安信小额贷款有限责任公司，住所地深圳市福田区益田路与福华三路东交汇处深圳国际商会中心2001、2002、2011、2012。法定代表人徐伟泉，总经理。委托代理人王馨，广东华篆律师事务所律师。委托代理人严芳，住址湖南省岳阳市岳阳楼区。被告陈锦泮，住址广东省开平市。委托代理人陈三勇，广东卫权律师事务所律师。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院于2011年12月31日立案受理后，依法适用普通程序，并由代理审判员鲁强与人民陪审员林春、人民陪审员姚敬东组成合议庭，于2012年9月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王馨、被告的委托代理人陈三勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，依据原告与被告于2011年5月19日签署的《个人信用贷款合同》，双方约定，被告向原告借款人民币10万元用于个人消费，贷款期限为12个月，被告等分12期偿还该笔借款本息及费用，同时，双方还就利息、手续费、管理费、逾期还款等内容进行了明确约定，在合同签订后，原告于2011年5月20日依约向被告发放了该笔贷款，但被告却未按双方的约定向原告偿还借款，经原告多次催讨未果，请求判令：1、解除原、被告签订的《个人信用贷款合同》；2、被告偿还原告借款本金60758.21元；3、被告支付原告借款利息2494.15元（暂计至2011年12月28日）；4、被告支付原告管理费4200元（暂计至2011年12月28日）；；5、被告支付原告其他费用3150元（暂计至2011年12月28日）；6、被告支付律师费7000元；7、被告承担本案诉讼费用。被告辩称，被告向原告借款的事实属实，但原告请求的律师费、管理费无法律依据，请求驳回该部分诉讼请求。经审理查明，2011年5月19日，原、被告签订一份《个人信用贷款合同》，约定：被告向原告贷款，贷款金额10万元，贷款期限自2011年5月20日起共12个月，至2012年5月20日；贷款其中的26883元用于偿还被告此前尚欠的原告贷款，其中的73117元用于业务发展；贷款按月计息，月利率为0.9%，计息日自放款日起，按贷款金额和期限计算，至贷款全部结清日止，不足一个月的按一个月计；管理费每月按贷款金额的1.4%计算，即每月管理费1400元，至全部贷款本息清偿之日止；被告贷款本息及费用等分12期按月偿还，实际还款日以原告委托银行从被告账户中扣划成功相关款项的时间为准，被告应就扣划失败的次数向原告支付每笔每次10元；贷款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收逾期违约金，依据应还未还款金额（包括手续费、管理费、利息、本金）的0.1%按日计算，即逾期违约金=应还未还款金额×0.1%×逾期天数；因催收贷款产生的费用支出，包括但不限于律师费等由被告承担；贷款合同约定“如被告发生逾期还款，则原告有权宣布贷款提前到期”；双方还对其他权利义务做了约定。2011年5月20日，原告向被告发放贷款10万元（其中实际发放73117元，另26883元偿还之前贷款）。原告确认被告自2011年5月20日至2011年10月20日，已偿还5期借款共计53167元，其中偿还本金41667元（每期本金为8334元），利息4500元，管理费7000元，利息和管理费共计11500元；之后被告未按约偿还贷款，原告遂于2011年12月31日将被告诉至本院。庭审中，原告放弃其诉讼请求第1项；原告变更其诉讼请求第2项为：被告偿还借款本金58333元。原告明确其诉讼请求第5项中的其他费用包括：1、扣划失败费用每次10元，计至合同解除之日；2、逾期违约金，按合同约定方式计算。另查，因原告在本案中起诉被告偿还借款，支付律师费7000元。再查，原告的企业法人营业执照载明其经营范围为在深圳市××辖区内专营小额贷款业务（不得吸收公众存款）。本院认为，原、被告之间的借款合同依法成立，本院予以确认。原告发放贷款后，被告未按合同约定按时偿还借款，已构成违约，原告请求被告偿还剩余借款本金58333元，本院予以支持。关于原告请求的利息及管理费问题，按照贷款合同的约定，本案的实际借款利率为2.3%（月利息0.9%+月管理费1.4%），已超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，本院将利率调整为按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算，且借款利息和管理费应于合同期内收取，合同期满后不应再收取利息和管理费。因本案借款等分12期按月偿还，每月20日为还款日，故该12期还款应支付的利息和管理费数额，应以每期还款后的尚欠贷款本金为基数，利率按中国人民银行同期贷款利率的四倍，从2011年5月20日计至2012年5月20日，并扣减被告已偿还的利息和管理费11500元后得出。关于原告请求的逾期还款违约金，贷款合同约定按照每日0.1%标准计算，本院予以支持。根据贷款合同约定，逾期违约金=应还未还款金额×0.1%×逾期天数，“应还未还款金额”包括本金、手续费、利息、管理费。该约定中已将实际利息（利息、管理费）作为基数重复计算违约金，不符合法律规定，本院将应还未还款金额调整为以本金8334元为计算基数。按贷款合同约定，贷款合同到期前被告拖欠7期未还款，则被告应支付7期逾期还款违约金，计算每期逾期违约金时，“应还未还款金额”中应每月累加前面全部月份的当月本金8334元。贷款合同解除后，被告拖欠的借款本金即为58333元，则逾期还款违约金应以该本金58333元为计算基数。被告于2011年10月20日起开始拖欠借款本息，因此，原告主张的逾期还款违约金应自2011年10月21日起开始计算。贷款合同约定扣款失败手续费每次10元，因被告违约导致原告共7期扣划未成功，被告应支付的扣款失败手续费为70元。原告因被告违约导致本案诉讼，并支出律师费7000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条，二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十八条之规定，判决如下：一、被告陈锦泮应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告深圳安信小额贷款有限责任公司借款本金58333元；二、被告陈锦泮应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告深圳安信小额贷款有限责任公司借款利息和管理费（利息和管理费合并计算，分12期还款，以每期还款后的尚欠借款本金为基数，按中国人民银行同期贷款利率的四倍，从2011年5月20日起计至2012年5月20日止，并扣减已经支付的利息和管理费11500元）；三、被告陈锦泮应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告深圳安信小额贷款有限责任公司逾期还款违约金（逾期违约金分段计算：借款期限内的逾期还款违约金自2011年10月21日起计算，计算基数为当月本金8334元，下月计算基数应包含前面全部月份当月本金；借款期满后的逾期还款违约金以本金58333元为计算基数，自2012年5月21日起计至本判决确定被告应还款款项之期限届满之日止）；四、被告陈锦泮应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告深圳安信小额贷款有限责任公司扣款失败手续费70元；五、被告陈锦泮应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告深圳安信小额贷款有限责任公司律师费7000元；六、驳回原告深圳安信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1319元、财产保全费799.62元，合计2118.62元（已由原告预交），由原告负担118.62元，由被告负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 鲁    强人民陪审员 林    春人民陪审员 姚  敬  东二〇一二年十月三十日书 记 员 彭丽亚（代）