成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0191民初6062号原告：谢素惠，女，汉族，1964年7月13日出生，住成都市高新区。委托代理人：钱亮，四川法奥律师事务所律师，特别授权代理人。委托代理人：郭成，四川法奥律师事务所律师，一般授权代理人。被告：文明成，男，汉族，1963年7月3日出生，住成都市成华区。被告：敬小青，女，汉族，1978年6月25日出生，住成都市锦江区。二被告共同委托代理人：席朝明，四川经纬律师事务所律师，特别授权代理人。原告谢素惠与被告文明成、敬小青民间借贷纠纷一案，本院于2016年5月23日立案受理后，依法组成合议庭于2016年12月27日、2017年1月13日公开开庭进行了审理。原告谢素惠及其委托代理人钱亮、郭成，被告文明成、敬小青的委托代理人席朝明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告谢素惠诉称，2012年7月26日被告文明成向原告借款40万元，按照同期银行贷款利率四倍计算利息，并且约定到期不偿还借款，每日按照借款总金额的5‰向原告支付违约金，被告文明成自愿以其房产作抵押担保并进行了抵押登记，四川华基文化传播有限公司为此借款提供连带责任担保，担保期限为主债权到期后2年。借款协议签订后，原告通过银行转账方式一次性向被告文明成履行借款义务，文明成出具收条一张。2014年6月26日，原、被告对此借款进行延期，签订借款延展协议，约定还款期限至2014年9月26日。到期后，原告多次催促被告偿还本金、利息及违约金，未果。为此，原告提起诉讼，请求法院判令：一、被告偿还原告借款本金40万元及银行同期贷款利率四倍的利息共计119466元（利息暂计算至2016年5月1日）；二、被告向原告支付违约金8万元；三、被告承担本案诉讼费、公告费、执行费、公证费、律师费等原告实现债权的费用。被告文明成、敬小青辩称，一、本案借款本金实际是37.6万元，原告向被告提供借款时提前扣除了利息2.4万元，并非合同约定的40万元；二、借款合同约定的利率为银行同期贷款利率四倍，银行公布的年利率是5.6%，故本案年利率为22.4%，原告按72%收取年利息属违约，应向原告支付违约金；三、被告已向原告还款26笔，还款57.2万元，已支付完毕借款本金和利息，原告应解除对被告房产的抵押，请求驳回原告的诉讼请求，解除对被告房产的抵押。经审理查明，2012年7月26日原告谢素惠与被告文明成签订《借款合同》，约定：被告文明成向原告借款40万元；借款期限3个月，以原告支付该出借款项转账到被告文明成账户上时间为准；利息按银行同期贷款利率四倍计算；还款方式为到期后一次性归还借款本金；借款到期或视为到期后，如被告文明成没有向原告偿还全部借款，文明成除应按合同约定继续支付利息外，还应每日按借款总金额的5‰向原告支付违约金至借款还清之日止；借款到期或视为到期后，如被告文明成没有向原告偿还全部借款本金和利息，除应向原告归还借款本金、利息、违约金外，还应承担原告实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、执行费、公证费、律师费等；被告文明成自愿以证号第1604760号住房一套作抵押担保，并于2012年8月31日办理了抵押登记（成房他证他权字第09463**号）。《借款合同》签订当日，原告向被告文明成账户转款37.6万元，被告文明成出具收条：收到谢素惠人民币40万元。被告文明成借款后，每月按2.4万元向原告还款。借款到期后，被告未返还本金，但仍不定期向原告还款，并于2014年6月26日双方再次签订《借款合同》，就上述借款进行延期，借款期限为3个月，明确起算时间为2014年6月26日，其余内容同原借款合同。同时查明被告文明成向原告还款的情况：2012年8月至10月每月26日还款2.4万元；2013年1月29日、3月4日、4月8日、6月18日、7月4日、8月1日、8月28日、9月29日、11月19日共九次分别还款2.4万元；2014年1月16日还款4.8万元；2014年1月28日、5月12日、6月27日、9月30日、11月1日、11月26日共六次分别还款2.4万元；2015年3月16日、4月24日、11月1日、11月12日、12月1日分别还款0.5万元、1.9万元、1万元、1万元、2.4万元；2016年1月1日、1月11日共两次分别还款1.2万元。庭审中，原告陈述被告是按月利率6%支付的利息。另查明，被告文明成与被告敬小青系夫妻关系。上述事实，有原告提供的《借款协议》、银行查询单、收条、他项权证书，被告提供的银行还款清单、流水及原、被告当庭陈述等证据予以证明，足以认定。本院认为，原告谢素惠与被告文明成签订《借款协议》后，原告向被告文明成提供了借款，被告多次累计还款57.2万元，对此双方均无异议。原、被告争议焦点是：原告向被告提供的借款是37.6万元还是40万元；被告已还款57.2万元为利息还是利息和本金；被告还款后尚欠原告借款金额及利息、违约金计算标准。一、关于借款金额问题，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案中，原、被告约定借款40万元，原告通过银行转账向被告出借37.6万元，称2.4万元为现金支付，但原告未提供证据予以证实；结合被告借款后按月还款2.4万元及原、被告均认为利息按月利率6%（即年利率72%）计算，40万元的月息正好是2.4万元的事实，故原告现有证据不能让法院作出原告出借本金为40万元的判断，因此认定原告预先在本金中扣除了当月利息，实际出借的金额为37.6万元。二、关于被告文明成已还款项57.2万元的性质，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六规定：“借贷双方约定的利率未超过24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”第三十一条规定“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或者违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。”根据上述规定，借款人自愿超过约定利率支付利息，只要未超过年利率36%，且不损害国家、集体和他人利益，出借人收取的利息应当得到保护，但超过年利率36%的部分借款人可以要求返还。本案中，原、被告虽约定按银行贷款利率四倍支付利息，但被告自愿按年利率72%付息，按照上述规定原告收取的利息未超过年利率36%的部分，应当予以支持。被告已支付的超过年利率36%的部分，应当认定被告向原告返还的本金。三、关于被告欠款金额及利息、违约金计算标准。按照上述规定计算（计算表附后），截止2016年1月11日，被告尚欠原告本金36393.87元。原告请求被告按银行同期贷款利率四倍支付利息及违约金8万元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，据此，原告请求被告支付的利息和违约金之和仅以年利率24%为限。综上，原告要求被告文明成返还借款本金40万元、按银行同期贷款利率四倍支付利息及支付违约金8万元的诉讼请求，部分予以支持。被告文明成所欠债务发生在其与被告敬小青婚姻关系存续期间，应当按夫妻共同债务处理。故原告要求被告敬小青对文明成的上述债务承担共同偿还责任的诉讼请求，予以支持。原告的其他诉讼请求，因未提供相关证据，不予支持。被告关于“利息应按年利率22.4%计算，原告按72%收取属违约，应向原告支付违约金”的抗辩意见，与上述法律规定不符，不予支持；被告要求解除对其房产的抵押，不属本案审理范围，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告文明成、敬小青于本判决生效之起十日内向原告谢素惠返还借款本金36393.87万元并支付利息（利息计算方法：以本金36393.87万元为基数，自2016年1月12日起按年利率24%计算至本金付清之日止）。二、驳回原告谢素惠的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9794元、公告费300元，由被告文明成、敬小青负担（此款原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  杨登琼人民陪审员  周开玉人民陪审员  李 蔚二〇一七年二月二十日书 记 员  区慧祯附件：计算表被告还款日期还款金额当日应还利息已还本金本金余额计息天数2012-7-263760002012-8-263760002012-9-263760002012-10-263378402013-1-2932094.803378402013-3-411486.5612513.44325326.562013-4-811386.4312613.57312712.992013-6-819075.494924.51307788.482013-7-48002.5015997.50291790.982013-8-18170.1515829.85275961.132013-8-287450.9516549.05259412.082013-9-298301.1915698.81243713.272013-11-1912429.3811570.62232142.642014-1-1613464.2734535.73197606.922014-1-282371.2821628.72175978.202014-5-1218301.735698.27170279.932014-6-277832.8816167.12154112.812014-9-3014640.729359.28144753.532014-11-14632.1119367.89125385.642014-11-263134.6420865.36104520.282015-3-1611497.23104520.302015-4-244076.2914923.7189596.592015-11-117112.9589596.592015-11-12985.569014.4480582.152015-12-11531.0622468.9458113.212016-1-11801.5110198.4947914.722016-1-11479.1511520.8536393.87