福建省仙游县人民法院民 事 判 决 书(2012)仙民初字第4628号原告兴业银行股份有限公司莆田仙游支行，住所地仙游县鲤城街道胜利路226号。组织机构代码证代码：66927847－7。负责人宋桂荣，该行行长。委托代理人汤新腾。福建建达律师事务所律师。被告林顺裕，男，1958年2月25日出生，汉族，职工，住仙游县鲤城街道胜利路***号。公民身份号码3503221958********。被告黄银花，女，1962年10月9日出生，汉族，居民，住仙游县鲤城街道胜利南路***号。公民身份号码3503221962********。原告兴业银行股份有限公司莆田仙游支行（以下简称兴业仙游支行）与被告林顺裕、黄银花金融借款合同纠纷一案，本院于2012年9月5日受理后，依法组成合议庭，于2012年10月31日公开开庭进行了审理。原告兴业仙游支行的委托代理人汤新腾到庭参加诉讼，被告林顺裕、黄银花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业仙游支行诉称，2010年5月17日，原告林顺裕、黄银花以其房产设定抵押担保，并办理抵押登记手续后，与被告签订一份编号为仙GD20100019《个人综合消费借款合同》，合同约定由原告向被告提供贷款35万元用于住房装修，借款期限8年，借款年利率为7.722%等内容，可贷款到期后经原告催讨，至2011年7月11日，被告已偿还借款本金人民币51274.78元，并支付利息41503.78元，尚欠原告借款本金人民币298725.22元及利息、罚息、复利，被告均没有按期还款付息。故诉至本院，请求判令：一、解除原告与被告签订的编号为仙GD20100019《个人综合消费借款合同》；二、被告林顺裕、黄银花立即偿还原告兴业银行股份有限公司莆田仙游支行尚欠借款本金人民币298725.22元及利息、罚息、复利（计息方法为：自2010年5月19日起按合同约定的利息、罚息、复利计算办法计至还清款项之日止，暂计至2012年10月31日为24771.37元）；三、原告对二被告为本案借款提供的抵押房产[房屋所有权证号：仙游房权证鲤字第20101617-1号及仙游房权证鲤字第20101617-2号]变现所得享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由二被告承担。被告林顺裕、黄银花均未作答辩，也未在举证期限内提供证据。在本院审理过程中，原告兴业仙游支行向本院提供下列证据：1、原告兴业仙游支行的营业执照和组织机构代码证各一份、被告林顺裕、黄银花夫妇的身份证、结婚证复印件各一份。欲证明借、贷双方的主体资格。2、№：仙GD20100019《个人综合消费借款合同》一份，欲证明：原、被告双方于2010年5月17日签订《个人综合消费借款合同》，合同约定由原告向被告提供贷款35万元用于住房装修，借款期限8年，年利率7.722%，被告固定日还本付息，如被告未能按时偿还贷款本息，原告有权解除该借款合同，提前收回贷款、利息，并可要求被告承担违约金及原告为实现债权及抵押权所发生的费用均由被告承担等内容。3、合同编号为仙GD20100019DY《个人借款抵押合同》、被告房屋所有权证仙游房权证鲤字第20101617-1号、仙游房权证鲤字第20101617-2号及仙游房他证鲤字第201014**号房屋他项权证各一份，证明：2010年5月17日和5月18日抵押权人即原告兴业银行股份有限公司莆田仙游支行与抵押人即被告林顺裕、黄银花签订抵押合同，二被告为本案借款以其共有位于仙游县鲤城街道洪桥社区胜利路169号房产[房屋所有权证号：仙游房权证鲤字第20101617—1号及仙游房权证鲤字第20101617—2号]设定抵押担保，并办理抵押登记手续。4、提供借款借据一份，证明：2010年5月19日贷款人兴业银行股份有限公司莆田仙游支行依约发放给借款人林顺裕、黄银花借款人民币35万元，期限8年，即自2010年5月19日到2018年5月19日止，年利率为7.722%。5、客户还款明细清单及逾期还款清单各一份，说明被告尚应偿还原告借款本息的具体金额，结至2011年7月11日，被告已偿还借款本金人民币51274.78元，并支付利息41503.78元。被告尚欠原告借款本金人民币298725.22元及其利息、罚息、复利，事后，被告没有依约还款。本院认为，因被告林顺裕、黄银花未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的上列证据，其来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，可说明贷款人、借款人主体资格、抵押物的约定情况、被告尚欠借款本息等事实，具有证据资格和证明效力，本院均予认定。对上述证据所反映出的事实，本院亦予确认。经庭审举证、认证，对本案主要事实可作如下认定：2010年5月17日，原告兴业仙游支行与被告林顺裕、黄银花签订《个人综合消费借款合同》及《个人借款抵押合同》各一份，双方约定：由原告向被告提供贷款35万元用于住房装修，借款期限8年，年利率7.722%，被告选择“固定日还本付息”，如被告未能按时偿还贷款本息，原告有权解除该借款合同，提前收回贷款、利息、被告承担违约金及原告为实现债权及抵押权所发生的费用、被告以其共有财产的房屋为该借款设定抵押担保等内容。2010年5月19日，原告依约发放给被告借款人民币35万元，被告按约还款付息。至2011年7月11日，被告偿还原告借款本金51274.78元及其相应利息41503.78元，尚欠借款本金298725.22元及其利息、罚息、复利，被告之后未依约偿还。故此，原告兴业仙游支行于2012年9月5日诉来本院请求处理。另本院审理期间，原告自愿撤回被告承担律师费用的请求。综上所述，本院认为，本案所涉的个人综合消费借款合同和个人借款抵押合同，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，均应认定合法有效。合同双方应按照约定的内容，严格履行合同义务。原告已依约履行了发放贷款的义务，其合法权益应受法律保护。被告林顺裕、黄银花未按合同约定固定日及时还款付息，已构成违约，原告可依约解除借款合同，即被告应承担向原告归还尚欠借款本金298725.22元并支付约定利息的责任。被告林顺裕、黄银花为本案债务提供其共有的房地产作抵押物，并办理相关的抵押登记手续，是合法有效的。原告关于要求借款人还款付息、享有抵押物变现优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告林顺裕、黄银花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。对原告撤回被告承担律师费用请求，本院可予准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条之规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司莆田仙游支行与被告林顺裕、黄银花签订的编号为仙GD20100019《个人综合消费借款合同》；二、被告林顺裕、黄银花应在本判决生效后十日内返还给原告兴业银行股份有限公司莆田仙游支行借款人民币二十九万八千七百二十五元二角二分其及利息，利息计算办法：以借款本金人民币二十九万八千七百二十五元二角二分为基数，自二0一一年七月十一日起至本判决指定还款之日止按合同约定利率计算的利息、罚息、复利；三、原告兴业银行股份有限公司莆田仙游支行享有对被告林顺裕、黄银花共有的仙游房权证鲤字第20101617—1号及仙游房权证鲤字第20101617—2号项下财产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿权。四、驳回原告其他的诉讼请求。被告林顺裕、黄银花如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为人民币六千一百二十五元，由被告林顺裕、黄银花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 长  陈新发审 判 员  杨国地人民陪审员  陈益平二〇一二年十月三十一日书 记 员  林宇鹏附：1.引用的主要法律条文内容：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百二十九条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条【抵押财产的范围】下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十八条【抵押合同的订立】抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。2.执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。