四川省江油市人民法院民 事 判 决 书(2016)川0781民初3547号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江油市支行，住所地江油市城区涪江南路南段海天雅苑。负责人：李竹君，行长。委托代理人：严敏，该行员工。委托代理人：任勇，该行员工。被告：张明，男，汉族，生于1959年10月25日，住四川省江油市。被告：杨晓玉,女，汉族,生于1960年10月15日，住四川省江油市。委托代理人：王睿，四川高扬律师事务所律师。委托代理人：郭虹，四川高扬律师事务所律师。被告：杨阳，男，汉族，生于1983年05月16日，住四川省江油市。委托代理人：郭丽，四川太白律师事务所律师。被告：邓丽，女，汉族，生于1986年4月21日，现住四川省江油市。委托代理人：郭丽，四川太白律师事务所律师。被告：江油市大众汽车维修厂，住所地江油市马路湾德胜南路**号。法定代表人：张明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江油市支行（以下简称邮储银行江油支行）诉被告张明、杨晓玉、杨阳、邓丽、江油市大众汽车维修厂（以下简称大众汽修厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月22日受理后，依法组成合议庭，于2017年1月13日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江油支行的委托代理人严敏、任勇、被告杨阳、邓丽及委托代理人郭丽均到庭参加了诉讼，被告杨晓玉经本院传票传唤未到庭应诉，被告张明、大众汽修厂经本院公告传唤，在公告期满后，未到庭应诉，本案现已缺席审理终结。原告邮储银行江油支行诉称：2013年12月10日，原告与被告张明、杨晓玉签订了《个人额度借款合同》，该合同约定原告向被告张明、杨晓玉发放额度内循环贷款1240000元，即在约定的额度有效期内，借款人可多次支用贷款。被告分别于2014年01月01日、2014年12月02日向原告申请支用两次后按约定还清；2015年11月27日，被告张明、杨晓玉又向原告申请支用该额度贷款1240000元，原告于2015年11月27日将借款1240000元支付给了被告张明、杨晓玉，借款期限12个月（2015年11月至2016年11日），年利率6.96%计息，按月付息到期还本。同日（2013年12月10日）原告与被告杨阳、杨晓玉分别签订了一份《个人最高额抵押合同》，抵押合同编号分别为：5101035531312195xxxx、5101035531312195xxxx，约定将被告杨晓玉所有的位于江油市（江房权证监证字第××号、江国用（2013）第0101515-10号）；位于江油市城区水岸花都9幢1跃2层1号（江房权证监证字第××号、江国用（2007）第0200366-xxx号）；被告杨阳所有的位于江油市城区（江房权证监证字第××号、江国用（2012）第0200459-xx号）的房屋抵押给了原告，并办理了抵押登记（江房他证他权字第××号、江房他证他权字第××号、江房他证他权字第××号），同时借款合同第十五条第七款约定借款人出现对其正常经营构成威胁或其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何事件，应及时以书面形式通知原告，借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。2015年12月14日原告与被告张明、杨晓玉签订了《小额贷款借款合同》，合同编号为：51010355115121393xxx；同时签订了《小额贷款抵押合同》，编号为：51010355315124081xxx、51010355315124081xxx，并将被告杨晓玉位于江油市（江房权证监证字第××号、江国用（2013）第0101515-xx号）；位于江油市城区水岸花都9幢1跃2层1号（江房权证监证字第××号、江国用（2007）第0200366-1xxx号）作为抵押。原告于2015年12月15日向被告支付贷款280000元，期限12个月（2015年12月至2016年12月），利率按6.96计算，按季付息到期还本，同时借款合同第十五条第七款约定借款人出现对其正常经营构成威胁或其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何事件，应及时以书面形式通知原告，借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。从2016年6月起，被告张明、杨晓玉违反合同约定、未按时归还借款，并且在未告知的情况下被告张明、杨晓玉已失踪，经营状况出现风险，严重威胁原告资金安全。为此，原告特起诉至法院，请求：1.判令被告张明、杨晓玉立即向原告偿付借款本金152万元，并按照合同约定承担至结清日止相应的资金利息及罚息（以原告系统计算为准）；2.判令原告对被告杨晓玉位于江油市（江房权证监证字第××号、江国用（2013）第0101515-xx号）及位于江油市城区水岸花都9幢1跃2层1号（江房权证监证字第××号、江国用（2007）第0200366-xxx号）】的房屋变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3.判令原告对被告杨阳位于江油市城区（江房权证监证字第××号、江国用（2012）第0200459-xxx号）】的房屋变卖、拍卖价款享有首先受偿权；4.判令被告江油市大众汽车维修厂对被告张明、杨晓玉借款本金、利息、罚息承担连带保证责任；5.判令上列被告连带承担本案诉讼费、财产保全费等。被告杨阳、邓丽在庭审中辩称：1.本案是因张明、杨晓玉向原告借款，用于大众汽修厂，该厂应承担责任；2.张明是该厂的法定代表人，其收益由张明、杨晓玉享有，那么该借款在大众汽修厂偿还不足部分应该由张明、杨晓玉偿还；3.张明、杨晓玉既是借款人也是抵押人，因其用于大众汽修厂配件，故应当以大众汽修厂的资产偿还，不足部分，应当扣划张明和杨晓玉的银行存款和工资收入；4.被告杨阳、邓丽不应当承担责任，因为他们并没看过抵押合同，在相关工作人员的指导下，直接就签订了抵押合同。即或是抵押人杨阳承担责任，也是在张明、杨晓玉偿还不足部分以抵押物35万元范围内承担；5.杨阳、邓丽一共归还了7434.61元利息。被告张明、江油市大众汽车维修厂经本院公告传票传唤未到庭应诉，也未向本庭递交书面答辩状。被告杨晓玉经本院传票传唤未到庭应诉，也未向本庭递交书面答辩状。经审理查明：被告张明、杨晓玉系夫妻关系。2013年12月10日，原告与被告张明签订了《个人额度借款合同》，合同约定1.借款人张明为甲方，贷款人原告为乙方；2.本合同项下授信额度为124万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期自2013年12月10日至2023年12月10日；3.贷款用途为进货；4.贷款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，最低上浮30%；5.罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；6.借款人出现对其正常经营构成威胁或其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何事件，应及时以书面形式通知原告，借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。2013年11月10日，大众汽修厂向原告出具《企业保证函》，载明：兹有张明先生为本企业实际控制人，拟向贵行申请授信金额为130万元整…本企业承诺为该授信额度贷款提供连带责任保证，保证范围为贷款本息、违约金、赔偿金及其他全部费用…本企业于2013年11月10日召开股东会，以符合法律法规的方式通过上述对外担保事项。在该担保函上，大众汽修厂加盖公章。同日原告与被告杨晓玉签订了《个人最高额抵押合同》，约定担保范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。抵押财产为位于江油市的住房【江房权证监证字第××号、江国用（2013）第0101515-xx号】、位于江油市城区水岸花都9幢1跃2层1号的住房【江房权证监证字第××号、江国用（2007）第0200366-xxx号】，张明作为共有人与抵押人杨晓玉共同在抵押合同上签字并捺印。该两套住房办理了抵押登记，证号分别为：江房他证他权字第××号、45370-1号。同日原告与被告杨阳签订了《个人最高额抵押合同》，约定担保范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。抵押财产为位于江油市的住房【江房权证监证字第××号、江国用（2012）第0200459-xxx号】，邓丽作为共有人与抵押人杨阳共同在抵押合同上签字并捺印。该套住房办理了抵押登记，证号为江房他证他权字第××号。查明邓丽与杨阳系夫妻关系。2015年12月14日，原告（甲方）与被告张明（乙方）签订了《小额贷款借款合同》，合同约定张明在甲方处贷款28万元用于进购零配件，期限12个月（2015年12月至2016年12月），年利率6.96%。并以被告杨晓玉上述两套住房作为抵押。2015年11月27日，原告发放了贷款124万元。根据原告提供的《贷款受托支付清单》显示：该笔贷款是转入张晓庆账户（江油市建行营业部账号62×××177），被告张明、杨晓玉在借款人处签名并捺印；贷款借据载明：借款期限12个月（从2015年11月27日至2016年11月27日）、借款用途为进购配件、还款方式为按月付息到期还本、年利率为6.96%。张明按照约定从2015年12月27日每月付息至2016年7月26日，共归还利息28255.19元。2015年12月15日，原告发放了小额贷款28万元。根据原告提供的《个人贷款受托支付转账凭证》显示：该笔贷款是转入张晓庆账户（江油市建行营业部账62×××1717），贷款客户姓名及放款账户户名均为张明；贷款借据载明：借款期限12个月（从2015年12月15日至2016年12月15日）、借款用途为进购零配件、还款方式为按季付息到期还本、年利率为6.96%。张明按照约定按季付息至2016年6月15日，共归还利息9770.69元。从2016年7月起，借款人张明因其它原因与原告失去联系。在原告催促下，被告杨阳、邓丽于2016年9月29日代偿了被告张明124万名下贷款利息共计7434.61元，后也拒绝履行连带保证责任，原告多次催收无果。另查明：2015年9月30日，南京依维柯汽车有限公司（南京依维柯四川配件中心库）与被告大众汽修厂签订《配件经销协议书》，约定由南京依维柯汽车有限公司向大众汽修厂提供依维柯正厂配件，协议有效期为2015年10月1日至2016年12月31日止，收款人为张晓庆（江油市建行营业部62×××17817）。上述事实，有原告营业执照、被告身份证复印件及结婚证、小额贷款申请表、贷款借据、《小额贷款借款合同》、《小额贷款抵押合同》、《个人最高额度抵押合同》、《个人额度借款合同》、担保函、个人额度借款支用单、经销协议书、放款单、还款计划表、客户还款记录、原告当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为：被告张明向原告邮储银行借款，双方签订了《小额贷款借款合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额度抵押合同》，在个人额度借款支用单、贷款借据、个人借款放款单中也约定了借款期限、逾期利率，原告也实际发放了贷款共计152万元，张明与原告形成了合法有效的借款合同关系。原告已履行放款义务，被告作为借款人却在借款履行期满未按约还本付息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。被告杨阳、邓丽所辩称的由于原告将贷款发放至张晓庆账户而非借款人张明账户、“张明可能虚构借款理由用于偿还张晓庆的借款”理由，本院结合经销协议书、贷款借据、个人借款放款单、《个人最高额度抵押合同》等证据，能够认定借款人系张明且原告经张明授权转账给其经销商张晓庆的事实，故对借款人与原告之间的借贷关系，本院予以认定。在借款合同中，明确约定了借款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，最低上浮30%；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；由于是双方真实意思表示且不违反相关法律法规，本院对此予以支持。由于被告杨晓玉系张明的妻子，其在抵押合同中签名捺印，表明杨晓玉知晓张明的贷款情况，故涉案的贷款属于夫妻共同债务，杨晓玉承担连带清偿责任。其次，由于原告与被告杨晓玉、杨阳签订了《个人最高额抵押合同》，约定了担保范围，且对相关房产办理抵押登记；依据《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十七条“房地产抵押，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿”，故对原告的对抵押房屋进行变卖、拍卖价款享有优先受偿权诉讼请求，本院予以支持。最后，由于大众汽修厂召开股东会同意为张明在原告处的借款提供担保，并向原告出具了《企业保证函》，约定了保证的范围，故大众汽修厂应当依据《企业保证函》，对借款人张明的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条第二款、《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，缺席判决如下：一、限被告张明于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江油市支行的借款本金152万元，并支付相应逾期利息【利息的计算方法为：以124万元本金为基数，从逾期还款之日（2016年7月26日）起至借款实际付清之日止，以约定的贷款年利率6.96%为标准进行计算；以28万元本金为基数，从逾期还款之日（2016年6月15日）起至借款实际付清之日止，以约定的贷款年利率6.96%为标准进行计算；所得利息总和再扣减被告杨阳、邓丽已支付的利息7434.61元】；二、限被告张明于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江油市支行支付罚息。罚息的计算方法为：以152万元本金为基数，以约定的贷款年利率6.96%上浮50%为标准进行计算；三、被告杨晓玉、江油市大众汽车维修厂对上述借款本金、利息、罚息监证字第××号原告江油市城区有限公司江油市支行对被告杨晓玉、张监证字第××号东大街198号1-1幢5层10号的（江房权证监证字第00150**号、江国用（2013）第0101515-xx号）及位于江油市城区汇丰路北段水岸花都9幢1跃2层1号（江房权证监证字第00977**号、江国用（2007）第0200366-xxx号）房屋变卖、拍卖价款享有有限受偿权五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江油市支行对被告杨阳、邓丽所有的位于江油市城区汇丰路北段顺辉花园城29栋2单元1楼2号（江房权证监证字第01580**号、江国用（2012）第0200459-xxx号）的房屋变卖、拍卖价款享有有限受偿权；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江油市支行其他诉讼请求。本案案件受理费18480元，由张明、杨晓玉、杨阳、邓丽、江油市大众汽车维修厂承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。审 判 长  陈德琼审 判 员  薛 梅人民陪审员  郑 兵二〇一七年二月二十一日书 记 员  吴 林