重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0234民初6285号原告富登小额贷款（重庆）有限公司开县分公司，住重庆市开州区汉丰街道迎宾路70、72、74号，统一社会信用代码915002340912278409。法定代表人：李勇，系该公司经理。委托代理人：徐君，重庆市开县汉丰法律服务所法律工作者。被告吴小明，男，汉族，生于1970年5月8日，住重庆市开州区。被告宋丽，女，汉族，生于1973年6月18日，住重庆市开州区。被告吴小伟，男，汉族，生于1974年8月29日，住重庆市开州区。被告俞伦青，男，汉族，生于1964年1月29日，住重庆市开州区.被告陈耀东，男，汉族，生于1973年11月20日，汉族，住重庆市开州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司开县分公司（以下简称开县富登贷款公司）与被告吴小明、宋丽、吴小伟、俞伦青、陈耀东小额借款合同纠纷一案，本院于2016年10月11日立案后，依法适用普通程序，原告的委托代理人徐君到庭参加诉讼，被告吴小明、宋丽、吴小伟、俞伦青、陈耀东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告开县富登贷款公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴小明立即偿还原告借款本金1037262.34元及利息，利息以1037262.34元为本金从2016年5月13日起按照月息20‰为标准计算至还清借款之日止。2、原告对被告吴小明【312房地证2006字第XXXXXX号】、被告俞伦青【312房地证2013字第XXXXXX号】、被告陈耀东【312房地证2013字第XXXXXX号】三人的抵押物享有优先受偿权。3、由被告宋丽、吴小伟、俞伦青、陈耀东对被告吴小明应承担的债务承担连带清偿责任。4、一切诉讼产生的费用由五被告共同承担。事实及理由：2014年10月30日，原告借款给被告吴小明120万元，2015年7月28日原告与被告通过结算，被告仍欠原告本金1037262.34元，签订了补充协议，其余被告作为担保人签字认可。后被告支付了部分利息，再后未支付任何款项。据此，根据合同约定和法律规定，特诉至法院，请求法院维护原告合法权益。被告吴小明、宋丽、吴小伟、俞伦青、陈耀东均未到庭发表答辩意见。本院依据原告提供的证据及当庭陈述，查明如下主要法律事实：原告开县富登贷款公司与被告吴小明、宋丽、吴小伟、俞伦青、陈耀东于2014年10月30日签订《贷款合同》及《额度使用确认书》，约定借款人吴小明（甲方），担保人：宋丽、吴小伟、陈耀东、俞伦青，开县康乐医药有限公司，贷方：开县富登贷款公司(乙方)，借款最高额度人民币：1432700.00元，本次提款金额：1200000.00元。提款使用期限从2014年10月30日起至2016年4月30日止，放款账户：汪其勇，开户行：中国建设银行重庆万州白岩路支行，账号：5XXXXXXXXXXXX8。《贷款合同》中“7.2（2）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）……（5）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还的总金额的0.05%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算”。第五条丙方保证责任：5.1丙方担保的主债权为本合同专属条款第1条项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用。本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿”。2014年10月31日（合同签订次日），原告按照合同的约定向汪其勇转账支付了借款120万元，履行了放款义务。借款后，由于被告吴小明经营困难，于2015年7月28日又与原告方达成了《补充协议》，协议规定“一，原合同项下使用期限变更为自原主合同起始日起，至2018年7月27日止，前述起点与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日计算……二，原合同项下甲方欠乙方本金为1000080.00元，原合同项下甲方欠乙方利息金额调整为人民币56013.12元……四、原合同项下甲方欠乙方本金金额调整为人民币1000080.00元，原合同项下甲方欠乙方利息金额调整为人民币49920.00元，原合同项下甲方欠乙方本息合计人民币49920.00元”。《补充协议》签订后，双方以105万为本金，年利率18.96%计算利息，被告吴小明将利息一直支付到2016年5月12日。另查明：1、被告吴小明与宋丽系夫妻关系。2、2014年10月31日（转款发生当日），原告方以“贷款审批手续费”为由，向被告吴小明收取了12000元。以上事实，有原被告身份信息一份，《贷款合同》及转款明细复印件一份，《补充协议》及《扣款计划表》复印件一份，被告还款清单一份，公告费发票复印件一份，《询问笔录》原件一份及原告当庭陈述，足以认定。本院认为，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条：“合法的借贷关系受法律保护”之规定，本案中，原告开县富登贷款公司主张被告吴小明向其借款，证据充分，且能相互佐证，本案借贷关系合法，有效。且被告吴小明、宋丽、吴小伟、俞伦青、陈耀东未到庭反驳原告的主张，本案债权债务关系明确。但根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，虽然原告方开县富登贷款公司是以“贷款审判手续费”为由，向被告吴小明收取了12000元，但是综合全案证据来看，应该认定为变相的利息，理应作为本金进行品除。综上，计算剩余本金方法是1200000（本金）-199920（前期归还的本金）-12737.66（签订补充协议后归还的本金）-12000（预先扣除的利息）=975,342.34。对原告开县富登贷款公司与被告吴小明、宋丽、吴小伟、俞伦青、陈耀东民间借贷纠纷一案的借款本金应该认定为975,342.34元整。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件使用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，被告吴小明按照《补充协议》之约定，将借款利息支付到了2016年12月28日，但原告在庭审中主张，愿意放弃不足额部分的利息，主张借款利息从2017年1月5日开始计算，对于利息起算时间点，本庭支持原告的诉讼请求。对于利息计算标准的问题，原告方主张按照月息20‰为标准进行计算。本院认为，虽然双方约定的借款年利率为19.37%，但与此同时，双方约定了逾期罚息，罚息的标准为“未还总金额的0.1%乘以逾期天数”，远远超过了年利率24%的标准。综上，对于原告要求被告吴小明从2016年5月13日起按照月息20‰为标准支付至还清借款之日止的利息的诉讼请求，本院予以确认。对于原告开县富登贷款公司要求宋丽、吴小伟、俞伦青、陈耀东对全部债务及利息承担连带保证责任的问题。《贷款合同》及《补充协议》中约定的担保方式为连带责任担保，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，原告要求被告宋丽、吴小伟、俞伦青、陈耀东对被告吴小明借款本金及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”。原告富登小额贷款公司与被告吴小明、俞伦青、陈耀东在《贷款合同》中明确约定被告吴小明、俞伦青、陈耀东为该笔贷款提供抵押担保，并就提供担保的房屋在开县国土资源和房屋管理局办理了他项权登记。因此，原告富登小额贷款公司依法对被告吴小明【312房地证2006字第XXXXX号】、被告俞伦青【312房地证2013字第XXXXX号】、被告陈耀东【312房地证2013字第XXXXX号】三人的抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件使用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、由被告吴小明在本判决书生效后十日内偿还原告重庆市开县富登贷款公司借款本金975,342.34元及利息，利息以975,342.34元为本金从2016年5月13日起，按照月息20‰为标准计算至还清借款之日止。二、被告宋丽、吴小伟、俞伦青、陈耀东对被告吴小明应承担的债务承担连带清偿责任。三、原告对被告吴小明【312房地证2006字第XXXXX号】、被告俞伦青【312房地证2013字第XXXXXX号】、被告陈耀东【312房地证2013字第XXXXX号】三人的抵押物享有优先受偿权。四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14144元，公告费230元，保全费5000元，共计19374元，由被告吴小明、宋丽、吴小伟、俞伦青、陈耀东负担（直付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  周学泉人民陪审员  张宏德人民陪审员  成 进二〇一七年二月二十日书 记 员  张子波