文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0306民初8999号原告杭州银行股份有限公司深圳龙华支行，住所地深圳市宝安区龙华街道华联社区狮头岭龙观路鸿宇大厦l01、2O1，统一社会信用代码。负责人汤增煌，该银行行长。委托代理人魏俊兰、彭昆仑，该银行职员。被告孙亚洋，男，汉族，1980年9月26日出生，身份证住址郑州市金水区。被告曹开宇，男，汉族，1983年3月23日出生，身份证住址广东省深圳市龙华新区。被告张荣花，女，汉族，1953年9月27日出生，身份证住址江西省九江市浔阳区。被告陈灵玲，女，汉族，1983年9月22日出生，身份证住址广东省深圳市南山区。被告李琪琳，男，汉族，1981年11月7日出生，身份证住址广东省深圳市福田区。被告金莉，女，汉族，1982年3月23日出生，身份证住址河南省信阳市平桥区。被告张黎，女，汉族，1981年5月31日出生，身份证住址河南省信阳市浉河区。第三人曹达顺，男，汉族，1951年3月16日出生，身份证住址江西省九江市浔阳区。上述原告与被告及第三人借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人魏俊兰、彭昆仑，被告张荣花，第三人曹达顺到庭参加了诉讼，其余被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告与原告于2013年9月16日签订了编号为148P426201300005的《个人贷款借款合同》，合同约定借款金额200万元，借款用途为企业经营，贷款利率执行浮动贷款利率，利率按季调整，首期利率为实际放款日当日中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率上浮50％，如遇中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率调整，则按前述浮动方向和浮动比例相应调整；利息收取方式为按月收取；借款期限为2013年9月11日至2015年9月10日止；贷款本金于贷款发放后第四个月起每月归还贷款30000元，余额到期一次性偿还。同日，被告张荣花、曹开宇与原告签订了编号148P4262013000051的《抵押合同》，为该笔借款提供抵押担保，抵押物为深圳市龙华新区梅龙路与布龙路交界处金地梅陇镇花园一期2栋3座12C，并办理了抵押登记。20l3年9月16日，被告曹开宇、陈灵玲、李琪琳、金莉分别与原告签订了《保证合同》，为被告孙亚洋的借款提供连带责任保证担保。2Ol3年9月23日，被告张黎向原告出具了《共同债务确认书》，确认被告孙亚洋向原告的上述借款为夫妻共同债务。合同签订后，原告依约向孙亚洋一次性发放贷款200万元。贷款期间，被告孙亚洋存在拖欠多期利息及本金，贷款到期后亦未能还本付息。截至2O16年3月25日，被告尚欠本金1610000元及正常利息、逾期利息、复息175942.16元。原告起诉请求判令：1、被告孙亚洋归还原告本金161万元及利息、复息、罚息175942.16元（暂计至2016年3月25日，此后罚息、复息按合同利率上浮50%计至清偿之日止）；2、被告曹开宇、张荣花承担抵押担保责任，原告有权对依法处分抵押物位于广东省深圳市龙华新区梅龙路与布龙路交界处金地梅陇镇花园一期2栋3座12C（深房地字第××号）所得价款优先受偿；3、被告陈灵玲、李琪琳、金莉对上述债务承担连带保证责任；4、被告张黎对上述债务承担共同还款责任；5、被告曹开宇、张荣花对上述债务承担共同还款责任；6、被告承担本案诉讼费、保全费。庭审时，原告明确要求被告承担本案公告费。被告张荣花辩称，其在签订《抵押合同》时不清楚合同内容及法律责任，仅作了签名。其余被告未提交书面答辩意见，亦未提供证据。第三人曹达顺述称，《抵押合同》签订时，第三人不在现场，不清楚签约时的情况，第三人未授权亦未确认，也未在《抵押合同》共有人及配偶一栏签章。抵押房产系第三人与被告张荣花夫妻一生积蓄所购，房产证上注明张荣花享有20%产权，该部分应属夫妻共同财产。夫妻双方对共同财产的处置应协商一致，原告作为××在签订《抵押合同》时有义务对××的婚姻状况进行审查，主观上存在过失。第三人认为《抵押合同》无效，应当免除张荣花的担保责任。经审理查明，2013年9月16日，被告孙亚洋（借款人）与原告（贷款人）签订一份编号为148P426201300005的《个人贷款借款合同》，约定孙亚洋向原告借款200万元用于企业经营，借款期限自2013年9月11日至2015年9月10日，执行浮动贷款利率，利率按季调整，首期贷款利率为实际放款日当日中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率上浮50%（按合同签订日计算则贷款月利率为7.6875‰），如遇中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率调整，则该笔贷款的贷款利率按前述浮动方向和浮动比例相应调整；贷款发放后第四个月起每月归还贷款本金3万元，余额到期一次性偿还；利息按月收取，结息日为每月20日，贷款结清时利随本清；借款人未按合同约定按期归还借款本息，对逾期贷款（或逾期贷款本息）在逾期期间按合同约定贷款利率上浮50%计收逾期利息。2013年9月16日，被告曹开宇、张荣花（××）与原告（××）签订《抵押合同》，约定为确保原告与孙亚洋签订的编号为148P426201300005的《个人贷款借款合同》的履行，××及其共有人自愿以其有权处分的财产作抵押，抵押物为位于深圳市龙华街道梅龙路与布龙路交界处金地梅陇镇花园一期2栋3座12C房屋（深房地字第××号），抵押担保借款本金为200万元，抵押担保范围为借款本金、利息（含复息、罚息）、违约金、赔偿金及原告收回贷款（包括处分抵押物）所产生的公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理等全部费用；借款合同履行期限届满，借款人未能清偿债务，原告有权以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。该《抵押合同》落款处有××曹开宇、张荣花及××配偶“陈灵玲”、“曹达顺”签名并加捺指模。2013年9月18日，上述房产办理了抵押登记。2013年9月16日，被告曹开宇、陈灵玲、李琪琳、金莉（保证人）分别与原告（债权人）签订《保证合同》，合同约定保证人为原告与孙亚洋签订的编号为148P426201300005的《个人贷款借款合同》提供连带保证责任，保证担保金额借款本金为200万元，担保期限自借款发放之日起至借款到期后两年止；保证担保范围为借款本金、利息（含复息、罚息）、违约金、赔偿金以及债权人为收回贷款所产生的公证费、评估费、拍卖费、诉讼费、律师代理费等全部费用；被担保的借款在本合同之外同时存在其他物的担保（即使该物的担保系借款人提供）或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使。2013年9月23日，被告曹开宇、张荣花向原告出具一份《共同还款承诺书》，两被告承诺为原告向借款人孙亚洋提供的200万元贷款承担共同还款责任，并对借款人所欠债务在担保范围内承担连带责任，借款人到期应付未付的全部债务，两被告无条件作为第一债务人直接向贷款人清偿。2013年9月23日，被告张黎向原告出具一份《共同债务确认书》，鉴于其配偶孙亚洋与原告签订编号为148P426201300005的《个人贷款借款合同》，确认该笔债务为夫妻共同债务。张黎与孙亚洋于2008年6月2日登记结婚。2013年9月25日，原告向被告孙亚洋发放贷款200万元。2015年4月起，被告孙亚洋未按约定还本付息。截至2016年3月25日，孙亚洋拖欠原告借款本金161万元、利息45693.98元、罚息121913.81元、复利8334.37元。另查，涉案抵押物位于深圳市龙华街道梅龙路与布龙路交界处金地梅陇镇花园一期2栋3座12C房屋登记权利人为张荣花20%产权、曹开宇80%产权，抵押物购置于2006年6月13日。张荣花与曹达顺于1976年12月28日缔结婚姻关系。曹达顺主张上述《抵押合同》无效，并提出其对上述房产抵押事宜从不知情，且对上述《抵押合同》××配偶落款签名中“曹达顺”的签名及所捺指印真实性提出异议，申请笔迹鉴定、指印鉴定。本院经委托广东南天司法鉴定所进行鉴定，鉴定机构分别出具《痕迹司法鉴定意见书》、《文书司法鉴定意见书》，认定《抵押合同》上落款配偶签名处“曹达顺”签名与曹达顺签名样本字迹不是同一人书写、“曹达顺”签名处的红色指印不是曹达顺手指捺印形成。以上事实，有经过庭审举证、质证的《个人贷款借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、《共同还款承诺书》、《共同债务确认书》、《痕迹司法鉴定意见书》、《文书司法鉴定意见书》等证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，本案为借款合同纠纷。借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。关于被告孙亚洋的责任认定。原告与被告孙亚洋签订的《个人贷款借款合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法、有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告提供的证据可以证实原告向孙亚洋发放了贷款200万元，本院予以认定。根据诉讼证据规则，被告孙亚洋对其还本付息的事实应当负担举证责任，鉴于孙亚洋怠于履行诉讼义务未依法提交还款证据，应当承担未能举证的不利后果，本院对原告提出的还本付息及欠付本息的主张予以采信。现债务履行期限已经届满，被告孙亚洋应当向原告偿付截至2016年3月25日拖欠的借款本金161万元、利息45693.98元、罚息121913.81元、复利8334.37元，并按照合同约定支付2016年3月26日起至款项清偿之日止的罚息、复息。关于被告张荣花、曹开宇的责任认定。被告曹开宇、张荣花向原告出具《共同还款承诺书》，承诺为原告向孙亚洋提供的200万元贷款承担共同还款责任，自愿为孙亚洋债务负担履行责任，系其真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。张荣花、曹开宇应对孙亚洋负担的本案债务承担共同还款责任。关于被告张黎的责任认定。被告张黎与孙亚洋系夫妻关系，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，张黎亦向原告出具一份《共同债务确认书》，确认本案债务为夫妻共同债务，本院予以认定。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，张黎应对孙亚洋负担的本案债务承担共同清偿责任。关于被告陈灵玲、李琪琳、金莉的责任承担。被告陈灵玲、李琪琳、金莉与原告签订的《保证合同》系《个人贷款借款合同》的从合同，均系合同当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，均应认定为合法、有效，各方均应按照合同约定全面履行各自的义务。按照《保证合同》的约定，被告陈灵玲、李琪琳、金莉应对被告孙亚洋的上述贷款债务负担连带责任保证，保证人承担担保责任后，有权向债务人孙亚洋追偿。关于抵押担保责任的认定。被告曹开宇、张荣花与原告签订了《抵押合同》，约定曹开宇、张荣花以其名下位于深圳市龙华街道梅龙路与布龙路交界处金地梅陇镇花园一期2栋3座12C的房产为孙亚洋所负本案贷款债务提供抵押担保，并办理了房产的抵押登记。上述抵押物房地产证记载张荣花占20%产权、曹开宇占80%产权，张荣花、曹开宇对抵押物成立按份共有。有关曹开宇所占份额的抵押，《抵押合同》有曹开宇配偶陈灵玲在落款处的签字确认，且办理了房产抵押登记，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条第一款的规定，本院认定曹开宇对其享有80%份额设定的抵押有效，原告有权就处分该部分抵押物所得价款优先受偿。至于张荣花所占20%份额部分的抵押，因曹达顺与张荣花为夫妻关系，抵押物系双方夫妻共同财产，曹达顺系抵押物20%份额的共同共有人，鉴于《抵押合同》中张荣花配偶落款处“曹达顺”签名及加捺的指印经委托鉴定不属曹达顺本人形成，原告也未能提供证据证明曹达顺同意设定本案抵押或存在其他可视为其同意抵押的事实，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条第二款的规定，张荣花所占20%份额的抵押亦属无效。对于该部分抵押无效，原告及张荣花均存在过错。原告要求张荣花承担抵押担保责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。对于原告的诉讼请求，超过本院认定的部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条、第五十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙亚洋应于本判决生效之日起十五日内偿还原告杭州银行股份有限公司深圳龙华支行借款本金161万元，并支付截至2016年3月25日止的利息45693.98元、罚息121913.81元、复利8334.37元（2016年3月26日起的罚息、复息按合同约定利率上浮50%，计付至清偿之日止）；二、被告曹开宇、张荣花、张黎对被告孙亚洋负担的上述债务承担共同清偿责任；三、被告陈灵玲、李琪琳、金莉对被告孙亚洋负担的上述债务承担连带保证责任；四、被告曹开宇对被告孙亚洋负担的上述债务承担抵押担保责任，原告杭州银行股份有限公司深圳龙华支行有权对曹开宇名下位于深圳市龙华街道梅龙路与布龙路交界处金地梅陇镇花园一期2栋3座12C房屋（深房地字第××号）所占80%份额部分的折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告杭州银行股份有限公司深圳龙华支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费20873元、财产保全费5000元、公告费900元，均由七被告负担。笔迹鉴定费12040元、指印鉴定费10080元，均由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于深圳市中级人民法院。审 判 长  冼晓莉人民陪审员  陈蓝波人民陪审员  白青霞二〇一七年二月二十四日书 记 员  董 宏书 记 员  李一军附本案相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为××，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。第五十四条按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。