南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0104民初8197号原告：谷青，女，1977年10月12日生，汉族，住山东省济南市槐荫区。委托诉讼代理人：黄志敏，北京大成（常州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚静，北京大成（常州）律师事务所实习律师。被告：中意人寿保险有限公司江苏省分公司，住所地江苏省南京市中山东路288号新世纪广场A座40层。负责人：王昊，总经理。委托代理人:吴荣，男，中意人寿保险有限公司江苏省分公司职员。原告谷青与被告中意人寿保险有限公司江苏省分公司（以下简称中意人寿江苏省分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年8月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告谷青的委托诉讼代理人黄志敏、姚静，被告中意人寿江苏省分公司的委托诉讼代理人吴荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谷青向本院提出诉讼请求：1、中意人寿江苏省分公司返还谷青投保费用23725元及利息。2、本案诉讼费用由中意人寿江苏省分公司承担。事实和理由：谷青在朋友介绍下认识保险代理人徐燕。2015年12月，基于对朋友的信任，谷青依徐燕的要求在空白投保单上签字并告知了谷青的银行卡信息，相关投保单的日期也是徐燕单方随意填写。然而直到银行卡被扣费，谷青也没有收到保险合同。徐燕称代为签收了正式的保险合同。事后，谷青收到正式合同时即向徐燕提出要求解除合同，但徐燕消极对待。谷青认为，徐燕作为保险公司的代理人，违反保险代理的法律规定，违反起码的合同义务，不及时向客户送交保险合同并由客户亲自签收，损害了谷青的合法权益。徐燕在整个销售过程中，违反《保险专业代理机构监督管理规定》43条第二、四项的禁止性规定，存在多种违反诚信经营以及保险公司代理人为高额佣金收入而规避犹豫期的行为。中意人寿江苏省分公司出具的格式保险合同的“客户须知”中写明，请投保人须在《保险合同签收回执》上亲笔签字。在签收寿险合同后的十天内享有犹豫期。本案中，徐燕在回执上冒签的行为不属于谷青的“签收”。2016年7月13日，谷青致函给中意人寿江苏省分公司要求解除保险合同并返还担保费用，但中意人寿江苏省分公司并未返还投保费，故谷青诉至法院。被告中意人寿江苏省分公司辩称，对于谷青诉称的事实不予认可。保险合同是双方意思表示，谷青在投保单亲笔签名确认投保单是自己签的，所有行为是谷青自己购买的保险，在电话回访中，谷青也承认收到保单。请求法院驳回谷青的诉讼请求。谷青围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《中意人寿保险合同》和江苏大童保险代理有限公司的企业信用信息，证明犹豫期的定义和权利，谷青收到的保险合同中没有保险签收回执，中意人寿江苏省分公司与其代理人之间的签收只能构成其代理人和被代理人之间的内部流转，不具有代外部第三人签收的法律效力；保险代理公司已注销，中意人寿江苏省分公司在销售本保险合同过程中的存在违规行为。2、解除合同并立即返还全部投保费用的函及快递查询单，证明谷青主张解除保险合同。3、鉴定意见，证明保险签收回执中的签名并不是谷青本人的签名。中意人寿江苏省分公司的质证意见：1、对保险合同真实性不持异议，对于证明内容不予认可。2、对证据二需要核实。3、鉴定意见不持异议。中意人寿江苏省分公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、中意人寿投保单，证明谷青投保的“中意一生保终身寿险及重大疾病险”是谷青本人的真实意思表示。2、2016年1月8日的新单回访电话录音及整理的文字版，证明保险合同已经签收，投保单是投保人的亲笔签名，投保人对保险责任免责条款、退保损失等内容都很清楚。3、授权保险公司扣款的银行卡复印件。证明投保人授权中意人寿江苏省分公司从谷青银行卡扣款缴纳保险费23725元。谷青的质证意见：1、不否认当时有投保的意思表示，但是不能够以有意思表示而否认犹豫期，也不能忽视代理人销售保险时有违规销售的行为存在。2、对录音的真实性不持异议，但不能证明保险签收回执是谷青本人的亲笔签名。3、对证据3不持异议。上述证据本院予以确认并在卷佐证。本院经审查对案件事实认定如下：谷青通过江苏分公司大童的经代营销员徐燕的介绍购买多份保险产品。2015年12月21日，谷青签署了中意人身保险投保单，向中意人寿保险有限公司投保“中意一生保终身寿险”、××保险B款”，基本保险金额分别是500000元，交费期限均为15年，首期保险费分别为18340元、5385元。谷青于2015年12月24日交纳了首期保费合计23725元。《中意保险合同》中“客户须知”载明“请投保人在《保险合同签收回执》上亲笔签字。在签收寿险合同后的十天内可享有犹豫期。在犹豫期内，若投保人解除合同，按犹豫期条款处理；如果本合同已有保险金或其他款项的支付，投保人将不享有无息取回已交保险费的权利。”中意一生保终身寿险条款第1.5条犹豫期规定“自您（投保人，下同）签收本合同的次日起，有10日的犹豫期。在此期间，请您仔细阅读本合同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在犹豫期结束前解除本合同，我们（中意人寿保险有限公司）将在扣除不超过10元工本费后无息退还您所支付的保险费”。2016年1月8日9时27分，中意人寿保险有限公司回访人员对谷青进行了电话回访，谷青表示收到通过大童保险代理购买的百护驾保障计划和中意一生保终身寿险两份正式的保险合同，两份的回执也都是谷青签名，了解两份保险的保险产品说明书、投保提示和保险条款、保险责任、免除责任的内容，清楚在签收合同的10天内为保单的犹豫期，在此期间享有全额退保的权利和清楚退保可能产生的损失及办理的流程等内容。2016年7月13日，谷青通过顺丰速运向中意人寿江苏省分公司发出《解除合同并立即返还全部投保费用的函》。本案审理中，谷青申请对案涉2015年12月31日的《保险合同签收回执》中谷青签名是否为谷青本人所签进行鉴定，本院依法委托南京师范大学司法鉴定中心。南京师范大学司法鉴定中心的鉴定结论为署期“2015年12月31日”的《保险合同签收回执》中“谷青”签名字迹与提供的字迹样本不是同一人书写。本院认为，本案的争议焦点为犹豫期是否必须以谷青在《保险合同签收回执》上亲笔签名时开始计算。《中意保险合同》的“客户须知”中载明“请投保人在《保险合同签收回执》上亲笔签字”。《保险合同签收回执》中也要求应由投保人本人亲笔签名，故“亲笔签名”的法律效力决定了犹豫期的计算问题。签名是确定当事人意思表示的物质载体，所起的一是要式作用，二是证据作用。就本案而言，强调要求投保人“亲笔”签名，是为了确保投保人收到了保险合同、保险条款。案涉《保险合同签收回执》虽非谷青亲笔签名，但在2016年1月8日中意人寿江苏省分公司的电话回访中谷青本人的意思表示明确签收了保险合同，故应当自2016年1月8日谷青认可收到保险合同时开始计算犹豫期。谷青于2016年7月13日提出解除保险合同，已超过10天的犹豫期，谷青要求全额退还保险费用，没有法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第五十五条、第五十七条，《中华人民共和国合同法》第九十三条，《中华人民共和国保险法》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告谷青的诉讼请求。案件受理费393元，减半收取196.5元，鉴定费2000元，合计2196.5元由原告谷青负担196.5元，被告中意人寿保险有限公司江苏省分公司负担2000元（被告中意人寿保险有限公司江苏省分公司应负担的2000元已由原告谷青预交。被告中意人寿保险有限公司江苏省分公司于本判决生效之日起十日内向原告谷青支付。原告谷青预交的案件受理费中剩余的196.5元由本院退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审判员  余红蔓二〇一七年二月三日书记员  邓正亮