河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫0105民初8552号原告中国银行股份有限公司郑州金水支行，住所地郑州市金水区金水路266号。负责人李红杰，行长。委托代理人常正纲、钟鸣，河南辰中律师事务所律师。被告刘xx，女，汉族，1982年9月1日出生，住河南省方城县。委托代理人王金磊，河南仁裕律师事务所律师。被告河南省两相和汽车贸易有限公司，住所地郑州市金水区博颂路16号1号楼1号。法定代表人封士康。原告中国银行股份有限公司郑州金水支行诉被告刘xx、河南省两相和汽车贸易有限公司（以下简称“两相和公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人常正纲，被告刘xx委托代理人王金磊均到庭参加诉讼，被告两相和公司经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案已缺席审理终结。原告诉称：2015年3月30日，原告与被告刘xx、两相和公司签订个人消费类汽车贷款合同、个人贷款保证合同及消费贷款抵押合同。借款合同约定：借款本金18.6万元，借款期限36个月（自贷款人实际放款日起算）；采用按月等额本息还款方式；借款人未按合同约定归还贷款本息，银行有权按照规定及约定对逾期贷款本息计收罚息；银行因与本合同有关的费用（包括律师费、公证费、诉讼费、保险费）均由借款人承担。被告贷款汽车现已办理抵押登记。保证人两相和公司承担连带还款责任。贷款人所在地人民法院具有诉讼管辖权。合同生效后，原告按约发放了贷款，但被告刘xx在合同履行期内逾期6期未清偿借款本息，被告两相和公司未承担还款责任。为维护原告的合法权益，特向本院提起诉讼，请求依法判令：一、被告刘xx偿还原告借款本息共计179473.30元，其中：本金172404.50元、应收利息6046.33元、拖欠本金的罚息839.60元、应收利息的罚息182.87元（利息及罚息计算至2016年2月18日，自2016年2月19日起至判决确定还款之日止，按合同约定计息）；二、原告对抵押物（豫Ｒ×××××汽车）享有优先受偿权；三、被告两相和公司承担连带还款责任；四、本案诉讼费用由被告承担。被告刘xx答辩称：1、2015年3月3日答辩人就没有去过郑州，何来签订借款合同，答辩人要求银行出示2015年3月30日签订合同事实依据；2、原告要求答辩人还钱前提是原告履行放款义务，至今答辩人没有收到原告车贷款或是放款通知，在办理所谓的车贷过程中银行工作人员从未接触、咨询答辩人；3、原告与被告两相和车行系车贷合作单位，在明知车行保证金不足情况下办理车贷系违规行为，银行和车行利用答辩人对车贷程序不熟恶意串通侵犯答辩人合法权益，在本案中银行、车行均是受益者，银行完成了收缴保证金权利，降低自己风险，车行完成了缴纳保证金义务，能够继续和银行合作，答辩人自始至终处于被银行、车行蒙蔽状态；4、答辩人车辆系自己全资购车，且车行经理王民举介绍，按照车贷规定银行及车行均存在违规，提供虚假证明手续，涉嫌贷款诈骗，答辩人要求按照有关规定移送公安机关处理；5、银行刻意隐瞒事实，至今银行与车行有车贷业务，银行却不提供车行联系方式，让法院对车行公告送达传票。原告向本院提交如下证据：一、贷款合同、借据、放款回单各一份；二、保证合同；三、抵押合同、抵押登记证书各一份；四、被告身份信息、签订合同时的照片、申请贷款与工作人员合影照片、填写的担保申请资料各一份；五、欠款明细单一份。被告刘xx向本院提交如下证据：1、银行刷卡存根四份；2、证人证言一份。被告两相和公司未到庭答辩亦未向本院提交证据。经审理查明：2015年3月30日，原告（作为贷款人）与被告刘xx（作为借款人）签订了一份《个人消费类汽车贷款合同（2015年郑金气字0255号）》，主要载明：本合同项下贷款金额为人民币18.6万元，贷款期限为3年，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为借款人支付其购买奥迪A4L汽车的购车款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，按中国人民银行公布施行的相应期限贷款基准利率上浮31%计息；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款支付方式为受托支付，借款人同意并授权贷款人在同意借款人提款申请后，将全部贷款直接划至借款人所购汽车的经销商的专用账户，放款账户户名为两相和公司，账号26×××21；借款人选择按月等额本息还款，每期归还本息为人民币5816.56元，还款期共计36期，每月1日为还款日，为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名为刘xx，帐号25×××43，作为本合同项下贷款的指定还款账户；本合同的担保方式为由两相和公司提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同，借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法处分抵押物，行使其他担保物权等内容。同日，原告（××）与被告刘xx（××）签订了一份《中国银行汽车消费贷款抵押合同》，主要载明：为确保2015年郑金汽字第0255号借款合同的履行，抵押人愿意以其有权处分的财产作抵押，抵押担保的范围：借款合同项下的贷款本金人民币18.6万元整及利息、借款人应付的违约金（包括罚息）、赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括诉讼费、律师费等）；抵押担保的借款金额为人民币18.6万元，贷款期限自2015年4月22日至2018年4月22日，主合同约定的还款期已到，借款人未依约归还贷款本息，抵押权人有权处分抵押物，抵押财产清单为抵押物名称奥迪A4L，规格型号为FxxxxxBG,产权证书及编号41xxxxx08。2015年4月1日，被告刘xx所有的机动车在河南省南阳市公安局交通警察支队进行了抵押登记，编号为41xxxxx08，车辆型号为FxxxxxBG等。2015年3月30日，原告（作为债权人）与被告两相和公司（作为保证人）签订了一份《个人贷款保证合同》，主要约定：为担保债权人与借款人刘xx签署编号为2015年郑金汽字0255号的个人消费类汽车贷款合同及其修订或补充项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、律师费、执行费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为全程连带责任保证；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权依法及本合同的约定要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；保证人未按本合同的规定及时履行保证责任即构成保证人在本合同项下违约，债权人有权要求保证人赔偿因其违约而给债权人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。原告提交的2015年4月22日的《中国银行零售贷款借据》，主要载明：借款人为被告刘xx；借款金额18.6万元；借款期限2015年4月22日至2018年4月22日，期数36期；借款用途：购车；月利率6.2771‰；借款人在此不可撤销地授权中行将此笔借款直接付至两相和公司尾号为0821的账户等。被告刘xx在该借据借款人处署名捺印。原告提交的2016年2月18日《逾期未还款查询单》，主要载明：客户名称为被告刘xx；本金余额172404.50元，逾期期数6；应收利息6046.33元，拖欠本金的罚息839.60元，应收利息的罚息182.87元等。2016年3月18日，原告诉至本院而成讼。本院认为：被告两相和公司经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告刘xx之间的《个人消费类汽车贷款合同》、《中国银行汽车消费贷款抵押合同》，原告与被告两相和公司之间的《个人贷款保证合同》，均成立并有效。双方当事人均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告中行已依约履行了发放贷款的义务，被告刘xx未按合同约定按时、足额履行还本付息义务，被告两相和公司亦未按保证合同约定承担保证责任，均构成违约。综上，原告对二被告的诉请，有据、合法，予以支持。被告刘xx的辩称，依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘xx于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州金水支行借款本金172404.50元、利息6046.33元、本金的罚息839.60元、利息的罚息182.87元（利息、罚息暂计算至2016年2月18日，自2016年2月19日起至本判决确定的还款之日止，按合同约定计算）；二、原告中国银行股份有限公司郑州金水支行对被告刘xx抵押的机动车登记编号为豫Ｒ×××××号，车架号尾号为1xxx的奥迪牌小型轿车享有优先受偿权；三、被告河南省两相和汽车贸易有限公司对判决第一项确定的中国银行股份有限公司郑州金水支行享有的债权承担连带保证责任，承担责任后，有权向被告刘xx进行追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3889元，由被告刘xx、河南省两相和汽车贸易有限公司负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  崔全琪人民陪审员  李秀琴人民陪审员  刘玉兰二〇一七年二月十日代理书记员  巴超圣