广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0191民初151号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行,住所地广东省广州市南沙区。负责人：韦海铭，该分行行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：符春俊，广东德法理律师事务所实习律师。被告：肖锋，住江西省赣州市兴国县。被告：李惜凤，住广东省汕头市。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中国银行广东自贸区南沙分行）诉被告肖锋、李惜凤信用卡纠纷一案，本院于2016年10月11日立案受理后，根据原告中国银行广东自贸区南沙分行的申请，作出(2016)粤0191民初151号民事裁定书，裁定对两被告价值91505.65元的财产实施保全措施，并予以实施。本案依法由审判员崔剑担任审判长，与代理审判员谭茗、人民陪审员郭顺潮适用普通程序，于2017年2月21日公开开庭审理。原告中国银行广东自贸区南沙分行的委托代理人范俊杰到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行广东自贸区南沙分行诉称：2015年12月17日，原告中国银行广东自贸区南沙分行与被告肖锋签订编号为2015年JNSQF字××号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告肖锋以卡号为62×××67的信用卡向原告中国银行广东自贸区南沙分行借款93000元、分36期偿还，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。被告肖锋领用信用卡后曾偿还部分款项，但截至2016年8月24日止已出现3期逾期还款现象，尚欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计91505.65元未付，原告中国银行广东自贸区南沙分行依据约定可要求被告肖锋一次性偿还所有欠款。被告李惜凤与被告肖锋为夫妻关系，案涉债务发生在双方夫妻关系存续期间，被告李惜凤应对案涉债务承担连带清偿责任。原告中国银行广东自贸区南沙分行故诉至本院，请求判令：1.被告肖锋偿还原告中国银行广东自贸区南沙分行透支款本金90326.98元，并支付利息、滞纳金（利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至全部款项清偿之日止，暂计至2016年8月24日的利息为273.07元，滞纳金为905.6元）；2.被告李惜凤对案涉债务承担连带清偿责任；3.两被告承担本案诉讼滞纳金。原告中国银行广东自贸区南沙分行提交证据：《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、结婚证复印件、《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为2015年JNSQF字××号）及附件、《借款借据》、中国银行POS签购单、还款明细表、信用卡未还款查询表、《律师函》、国内标准快递详情单及投递查询结果、公告。两被告没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：中国银行广东自贸区南沙分行原名称为中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，于2016年1月19日依法变更为现名。2015年11月17日，肖锋向中国银行广东自贸区南沙分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，申请办理信用卡。申请表“申请人声明”栏载明“同意遵守贵行的信用卡购车分期管理办法”，并载有“肖锋”字样的签名。2015年12月17日，中国银行广东自贸区南沙分行与肖锋签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，并发放卡号为62×××67的信用卡。该合同约定：经办行同意授予持卡人购车分期额度93000元，用途为购买“丰田凯美瑞2.0”汽车的款项；经办行根据持卡人的要求将该额度划至持卡人指定的交易对象案外人中山市合田汽车销售服务有限公司的收款账户，持卡人分36期（一个月为一期）偿还透支款；经办行按分期金额的12%计收手续费，共计11160元；若持卡人未按时还款则构成违约，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。另合同附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，信用卡透支利息的计算标准为日息万分之五、按月计收复利，起息日以透支交易记账日为准，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金;中国银行股份有限公司有权根据法律规定和监管规定及业务发展实际对本合约、收费项目、收费标准、利率等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知，若持卡人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若持卡人选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行；双方同意，本合约的通知均指中国银行股份有限公司通过其官方网站等对外发布公告。同日，中国银行广东自贸区南沙分行向指定的账户发放贷款93000元，双方签订《借款借据》，所载借款金额、借款期限、还款期数及手续费计费标准等事项与前述协议书载明的内容一致。合同及《借款借据》借款人落款处有“肖锋”字样的签名。中国银行广东自贸区南沙分行提供的查询记录显示，肖锋自2015年12月24日起陆续还款及支付手续费，但自2016年6月24日开始出现逾期还款、不还款等情况，截至2016年12月24日止，肖锋拖欠透支款本金90326.98元（其中到期本金23126.98元、未到期本金67200元）、利息1283.43元、滞纳金3385.08元未付。2016年9月10日，中国银行广东自贸区南沙分行委托代理人范俊杰律师通过邮政特快专递向肖锋寄送律师函，告知所持案涉信用卡已出现严重的透支欠款未还，欠款金额共计约91505.65元，中国银行广东自贸区南沙分行将采取包括向人民法院提起民事诉讼在内的催款措施。该特快专递于2016年9月16日以“其他原因”为由被退回。另查明，中国银行股份有限公司于2016年9月27日通过其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，以落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定为由，调整服务收费“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。再查明，中国银行广东自贸区南沙分行提交的结婚证复印件显示肖锋、李惜凤为夫妻关系，二人于2010年10月26日结婚。以上事实，有原告中国银行广东自贸区南沙分行提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对中国银行广东自贸区南沙分行提交的证据进行质证和对中国银行广东自贸区南沙分行陈述的事实进行抗辩的权利。本院对中国银行广东自贸区南沙分行提交的前述证据予以认可。《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、《借款借据》为中国银行广东自贸区南沙分行与肖锋的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，属有效合同，双方当事人均应严格依约履行各自义务。中国银行广东自贸区南沙分行依约履行了发放透支款93000元的义务，肖锋未按期还款及支付手续费，已构成违约。中国银行广东自贸区南沙分行可以提前收回全部透支款，并要求肖锋支付利息及滞纳金等。肖锋的上述债务发生于肖锋与李惜凤婚姻关系存续期间。现无证据显示两被告约定该债务为肖锋个人债务或夫妻双方有财产分割的协议，故依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，肖锋以个人名义欠付中国银行广东自贸区南沙分行的上述债务应按肖锋与李惜凤的夫妻共同债务处理。因此，李惜凤对上述债务应承担清偿责任。中国银行广东自贸区南沙分行的诉讼请求具有事实依据及法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告肖锋、李惜凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还透支款本金90326.98元及支付利息、还款违约金（截至2016年12月24日止的利息为1283.43元、还款违约金为3385.08元，自2016年12月25日起的利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》记载的方式计至还清透支款本息之日止）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2088元、财产保全费935元，合计3023元，由被告肖锋、李惜凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 郭顺潮二〇一七年二月二十八日书 记 员 周晓宇