湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0181民初2621号原告：汤新江，女，1980年4月4日出生，汉族，居民，住湖南省浏阳市淮川办事处。委托诉讼代理人：寻拓，湖南纬地律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市雨花区。负责人：杨卫，总经理。委托诉讼代理人：李彦，湖南如金律师事务所律师。原告汤新江与被告中国平安人寿保险股份有限公司湖南分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年4月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汤新江的委托诉讼代理人寻拓、被告保险公司的委托诉讼代理人李彦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汤新江向本院提出诉讼请求：判令被告给付原告保险金12万元及其从2016年7月30日起按人民银行公布的逾期贷款利率标准计算的利息。事实和理由：2015年12月17日，原告向被告投保了人寿保险的平安福（主险）及平安福重疾险等附加保险，原告交纳保险费5797.08元后，被告将保险单、保险条款等交付给了原告。2016年6月6日，原告经中南大学湘雅医院（以下简称湘雅医院）诊断为非特殊类型浸润性（导管）癌后，即在湘雅医院等进行了治疗。2016年7月，原告向被告申请理赔，要求被告按平安福重疾险给付保险金12万元，但被告以原告在投保时未履行如实告知义务等为由于2016年7月29日予以拒赔，并通知解除保险合同，从而引发诉讼。被告保险公司辩称，2015年12月17日，投保人刘晟在给其妻原告汤新江投保时，明知原告患有双侧乳腺小叶增生，右侧乳房伴有肿块，而故意隐瞒病情，这足以影响被告是否同意承保或提高保险费率的决定。2016年5月底，原告右侧乳房被浏阳市妇幼保健院（以下简称妇幼保健院）确诊为乳腺癌，而乳腺小叶增生及肿块对乳腺癌的发生有重大影响，因此，被告有权解除合同，并拒付保险金。2016年7月，原告申请理赔后，被告调取了原告的病历资料，认为本次理赔不符合条件，并及时作出了解约拒付通知，因此，被告没有义务给付保险金及利息。故请求法院驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年12月17日，原告汤新江的丈夫刘晟在被告保险公司工作人员钟雁红、陈君的推荐下，决定为汤新江向保险公司投保平安福终身寿险及其附加险平安福重疾险、长期意外险等多种保险。在办理投保手续时，刘晟作为投保人填写了《人身保险投保书（电子版）》，并在《电子投保申请确认书》和《人身保险（个险渠道）投保提示书》上签字，同时，汤新江作为被保险人亦在《电子投保申请确认书》和《投保前特别提示》上签字。《人身保险投保书（电子版）》中写明：投保人刘晟（系浏阳市新文学校教师），被保险人汤新江（系浏阳市一中教师）。在《人身保险投保书（电子版）》中的“健康告知”一栏中，刘晟对涉及汤新江的“过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”、“是否目前或过去一年内曾有过下列症状：……、原因不明的包块或肿块”、“是否曾有乳房、子宫、卵巢疾病”等健康事项时都选择在“否”字处划“√”（说明：“健康告知”一栏中涉及的健康事项很多，刘晟都是选择在“否”字处划“√”）。在《电子投保申请确认书》中，刘晟、汤新江还根据要求照抄写下，“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。《投保前特别提示》中写明：有投保前病史必须如实填写在投保书上，保险代理人必须就投保书要求告知健康事项对投、被保人逐项询问，如果在投保前有任何住院或疾病，请如实告知保险公司（填在投保书健康告知中），否则将影响以后的理赔，（保险公司在客户要求赔付时，会调查客户投保前的健康状况，如客户隐瞒病史很可能不能得到赔付）。手续办好后，刘晟向保险公司交纳了首期保险费5797.08元，保险公司将合同号码为P20000001250XXXX的《保险单》、《保险条款》、《首期保险费发票》等资料交付给了刘晟。《保险单》中注明：合同成立日2015年12月17日，合同生效日2016年1月1日；投保人刘晟，被保险人汤新江，生存保险金受益人汤新江100%，身故保险金受益人刘鸿歌100%；保险项目，主险为平安福终身寿险（保险期间为终身、交费年限为30年、基本保险金额为15万元），附加险为平安福重疾险（保险期间为终身、交费年限为30年、基本保险金额为12万元）、长期意外险（保险期间为35年、交费年限为30年、基本保险金额为15万元）等。《保险条款》中约定：1、被保险人经医院确诊初次发生“重大疾病”，保险公司按照基本保险金额给付重大疾病保险金（说明：“重大疾病”中包含有恶性肿瘤等）；2、保险公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料后，将在5日内作出核定，情形复杂的，在30日内作出核定；对属于保险责任的，保险公司在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；若保险公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，保险公司将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失；利息按照保险公司公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率；对不属于保险责任的，保险公司自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由；3、保险公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除本主险合同；如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，但会退还保险费；保险公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险公司不得解除合同，发生保险事故的，保险公司承担给付保险金的责任。2016年5月20日至6月1日，汤新江在妇幼保健院住院治疗，妇幼保健院在《入院记录》中写明：患者自诉2+年前无意中发现右乳有一肿块，约拇指尖大小，无红肿、疼痛等，自行以乳腺增生，偶尔服用中药治疗，效果不佳，肿块逐渐增大，近期偶感肿块有隐痛，今遂来我院治疗；患者末次月经2015年12月10日，妊娠22周6天，单活胎，测胎心可；在《出院记录》中写明：出院诊断：1、右乳浸润性导管癌，2、孕2产1宫内妊娠22+周、单活胎；出院医嘱：尽快到上级医院继续诊治。2016年6月6日至6月9日，汤新江在湘雅医院住院治疗，湘雅医院在《入院记录》中写明：患者末次月经2015年12月10日，预产期2016年8月18日，孕期定期检查；近3月右乳肿块明显增大，5月30日在我院病理确诊为右乳癌，门诊拟“孕25周、终止妊娠、右乳癌”收住入院；既往体健，发现右侧乳房肿块3年，无疼痛等不适，未予重视，未行检查；在《出院记录》中写明：出院诊断：孕25周、单胎、已引产，右侧乳腺癌。2016年6月12日至6月17日，汤新江又在湘雅医院住院治疗，湘雅医院在《入院记录》中写明：患者于2年余前发现右侧乳房1个肿块，硬币大小，妊娠期间迅速增大至鹅蛋大小，无红肿、疼痛等，我院病理会诊，右乳非特殊类型浸润性（导管）癌Ⅱ级，为求进一步诊治，遂收入我院；在《出院记录》中写明：发现右乳肿物2年余，穿刺确诊为癌3周；出院诊断：乳腺恶性肿瘤，右乳浸润性癌；孕25周、已引产。2016年9月5日至9月16日，汤新江再次在湘雅医院住院治疗，湘雅医院在《入院记录》中写明：患者因发现右乳肿物2年余，穿刺确诊为癌3周，于2016年6月12日第一次入院、于2016年7月3日第二次入院、于2016年7月24日第三次入院、于2016年8月15日第四次入院、现再次入院治疗；在《出院记录》中写明：于2016年9月8日在全麻下行右乳癌改良根治术，术程顺利，术后恢复可；出院诊断：乳腺癌、右侧、浸润性。2016年7月6日，汤新江向保险公司申请理赔，要求保险公司按平安福重疾险给付保险金12万元。2016年7月29日，保险公司向汤新江发出了《理赔决定通知书》，《理赔决定通知书》中写明：汤新江女士，您因D20000000231XXXX事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定，根据保险条款及相关法律，现抱歉地通知您：歉难给付保险金；解除P20000000958XXXX保单下附加险《无忧豁免保险费重大疾病保险（B.2014）》保险合同和P200000012505213保单下所有保险合同；不予退还保险费；本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在影响保险合同承保的异常健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定。汤新江收到《理赔决定通知书》后，于2017年4月19日向本院提起诉讼。庭审中，保险公司提交了汤新江2008年5月30日的《健康体检报告》，证明汤新江在此次体检时发现有双侧乳腺小叶增生现象。《健康体检报告》中写明：体检异常结果：1、窦性心动过缓；2、尿蛋白（PRO）微量；3、双侧乳腺小叶增生；4、中度宫颈糜烂。本院认为，原告汤新江的丈夫刘晟作为投保人，为被保险人汤新江向被告保险公司投保平安福终身寿险及其附加险平安福重疾险、长期意外险等多种保险，并交纳首期保险费用，保险公司同意承保，并向刘晟签发保险单后，刘晟与保险公司之间的保险合同关系依法成立，并合法有效，刘晟和保险公司都应当根据约定，全面履行自己的义务。保险合同的成立时间是2015年12月17日，生效时间是2016年1月1日，在保险期间内的2016年5月下旬，汤新江经妇幼保健院、湘雅医院确诊为右乳癌，并在湘雅医院进行右乳癌改良根治术后，汤新江所患的右乳癌应当认定是经医院确诊初次发生的“重大疾病”。因该疾病属于保险公司的理赔范围，保险公司应当根据约定，按照附加险平安福重疾险的基本保险金额给付重大疾病保险金12万元，故汤新江要求保险公司给付保险金12万元及利息的请求，本院予以支持。汤新江向保险公司申请理赔，保险公司于2016年7月29日发出《理赔决定通知书》，拒绝向汤新江给付保险金后，保险公司就应当根据约定承担逾期给付保险金的利息，现汤新江要求从2016年7月30日起按中国人民银行规定的计收逾期贷款利息的标准计算逾期给付保险金的利息，符合法律规定，且未违反合同约定，因此，利息以12万元为基数从2016年7月30日起按中国人民银行规定的计收逾期贷款利息的标准计算。保险公司提出，刘晟在给汤新江投保时，明知汤新江患有双侧乳腺小叶增生，右侧乳房伴有肿块的病情，而未履行如实告知义务，保险公司因此有权解除合同，并拒付保险金。因刘晟、汤新江的职业是教师，而不是职业医师或者医务工作者，不具有医学方面的专业知识，刘晟投保时，汤新江并没有因病而进行过住院治疗，故在刘晟的感觉中，汤新江的身体是健康的。保险公司虽然提交了汤新江2008年5月30日的《健康体检报告》，拟证明汤新江在此次体检时发现有双侧乳腺小叶增生现象，但该《健康体检报告》并不是“过去三年内”的体检报告，而该《健康体检报告》也不能证明刘晟在投保时汤新江存在有双侧乳腺小叶增生的现象，且刘晟在投保时，汤新江也不一定记得有该《健康体检报告》，因此，不能认定刘晟在投保时没有如实告知该《健康体检报告》的内容。汤新江因右乳癌在妇幼保健院和湘雅医院住院治疗时，妇幼保健院和湘雅医院虽然在《入院记录》中写明，“患者自诉2+年前无意中发现右乳有一肿块，约拇指尖大小，无红肿、疼痛等，自行以乳腺增生，偶尔服用中药治疗，效果不佳，肿块逐渐增大，近期偶感肿块有隐痛”，“近3月右乳肿块明显增大，5月30日在我院病理确诊为右乳癌，既往体健，发现右侧乳房肿块3年，无疼痛等不适，未予重视，未行检查”，“患者于2年余前发现右侧乳房1个肿块，硬币大小，妊娠期间迅速增大至鹅蛋大小，无红肿、疼痛等，我院病理会诊，右乳非特殊类型浸润性（导管）癌Ⅱ级”等内容，但该内容是汤新江在医师检查时，医师根据汤新江的自述所做的诊断记录，而从其内容可知，汤新江并没有将肿块当作一回事，且肿块也是在妊娠期间迅速增大，因此，刘晟在投保时，并不能确定汤新江有乳房肿块。《人身保险投保书（电子版）》中的“健康告知”一栏中所涉及的健康事项的单项很多，每个单项概括的健康事项也很多，而且是笼统的，也没有医学方面的专业人士指导选择，故刘晟选择在“否”字处划“√”，并不能认定刘晟存在有明知汤新江患有双侧乳腺小叶增生，右侧乳房伴有肿块的病情，而未履行如实告知义务的情况。虽然在《保险条款》及相关资料中对此进行了说明提示，但由于已生育的妇女普遍存在有乳腺增生、乳房肿块的情况，保险公司作为专业从事人寿保险的经营单位，对此应当具有较强的认知度，保险公司在刘晟投保时，未要求汤新江进行医学检查而同意承保，应当视为其对汤新江在投保时的健康状况予以认同。同时，存在有乳腺增生、乳房肿块的情况，也不必然会导致癌变，虽《入院记录》中写明汤新江自述肿块有2、3年的时间，但也只是在怀孕后，诊断前的近3个月内明显增大。因此，作为专业从事人寿保险的保险公司要求非医学专业的汤新江对自身健康状况进行准确的医学诊断，有失公平，保险公司放弃要求汤新江在投保时进行健康检查，其责任应由保险公司承担，现汤新江右乳肿块发生癌变的准确时间无法确定，但初次发现的时间是在保险公司应承担保险责任的保险期间内，保险公司应当承担责任。故保险公司提出的抗辩理由，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第一款、第三款、第十四条、第十六条、第二十三条第一款、第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：中国平安人寿保险股份有限公司湖南分公司在本判决生效后十日内给付汤新江保险金12万元及利息（利息以12万元为基数从2016年7月30日起至实际履行之日止按中国人民银行规定的计收逾期贷款利息的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2700元，减半收取1350元，由中国平安人寿保险股份有限公司湖南分公司负担。（说明：立案时计算的受理费为900元，实际应缴纳的受理费为2700元，汤新江未预缴受理费，但汤新江办理了全部受理费缓至领取结案法律文书时缴纳的缓缴手续）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  胡德贵二〇一七年七月七日书记员  王 雅附法律条文：1、《中华人民共和国民法通则》第八十四条：债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。2、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。3、《中华人民共和国民法通则》第一百一十一条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定条件的，另一方有权要求履行或者采取补救措施，并有权要求赔偿损失。4、《中华人民共和国保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。5、《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。6、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。7、《中华人民共和国保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。8、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款、第二款：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。9、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。10、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。11、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。