广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初369号原告：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地广东省茂名市。负责人：郑兆海，该行行长。委托诉讼代理人：王剑，男，该行职员。委托诉讼代理人：梁凯，男，该行职员。被告：梁国柱，男，1987年12月20日出生，汉族，住广东省茂名市电白区。被告：梁水生，男，1962年6月10日出生，汉族，住广东省茂名市电白区。原告中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称中行茂名分行）与被告梁国柱、梁水生借款合同纠纷一案，本院于2018年1月16日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2018年4月10日裁定转换为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行茂名分行的委托诉讼代理人王剑、梁凯到庭参加诉讼，被告梁国柱、梁水生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告梁国柱2015年1月26日签订的编号为2015年JMMQF字XYN001号《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.判令解除原告与被告梁水生2015年1月26日签订的编号为2015年BMMQF字XYN001号《中银信用卡购车分期付款保证合同》；3.判令被告梁国柱立即偿还原告消费透支本金14572.73元及利息2134.75元，违约金1133.76元，共合计17841.24元。[利息、违约金暂计至2017年10月19日，2017年10月20日至还清之日止的利息、违约金按借款合同约定的另计]；4.判令被告梁国柱立即偿还原告购车分期借款本金235404.00元及利息18309.18元，违约金30602.52元，共合计284315.70元。[利息、违约金暂计至2017年10月19日，2017年10月20日至还清之日止的利息、违约金按借款合同约定的另计]；5.判令被告梁水生对梁国柱2015年1月26日签订的编号为2015年JMMQF字XYN001号《中银信用卡购车分期付款借款合同》的购车分期付借款本息承担清偿连带责任；6.原告对借款抵押物享有优先受偿权；7.由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告梁国柱于2015年1月8日申办我行长城粤通ＩＣ信用卡（卡号：62×××34），得到原告的审批授信，信用额度15000元，该卡在2015年2月16日开始消费透支，截至2017年10月19日，被告梁国柱尚欠信用卡消费透支本金14572.73元、利息2134.75元、违约金1133.76元。被告梁国柱于2015年1月26日向中国银行股份有限公司茂名分行申请信用卡大额分期付款业务，签订了编号为2015年ＪＭＭＱＦ字ＸＹＮ001号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定由我行提供购车分期资金给被告梁国柱用于购买玛莎拉蒂牌汽车（登记证书编号：440028707842），借款金额59万元，分期期限3年（36期），手续费率10.5%，并签订了编号为2015年ＤＭＭＱＦ字ＸＹＮ001号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，于2015年1月26日到茂名市办理了车辆抵押登记。被告梁国柱2015年1月30日向原告出具了《借款借据》，原告于2015年1月31日履行了放款义务。2015年1月26日，原告与被告梁水生签订编号为2015年ＢＭＭＱＦ字ＸＹＮ001号《中银信用卡购车分期付款保证合同》。上述借款原告已履行了放款义务，但被告梁国柱、梁水生从2017年5月19日起未按合同约定还款，原告多次电话，上户催收被告均无还款，现已连续逾期90天以上。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼，实现原告诉讼请求。被告梁国柱、梁水生未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提交证据材料。鉴于被告未到庭，本院对原告提交的证据经审核后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月8日，被告梁国柱向原告中行茂名分行申请办理长城粤通ＩＣ信用卡（卡号：62×××34），得到原告的审批授信，信用额度15000元，截至2017年10月19日，被告梁国柱尚欠信用卡消费透支本金14572.73元、利息2134.75元、违约金1133.76元。2015年1月26日，原告中行茂名分行与被告梁国柱签订编号为2015年ＪＭＭＱＦ字ＸＹＮ001号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定由原告中行茂名分行提供购车分期资金给被告梁国柱用于购买玛莎拉蒂牌汽车（登记证书编号：440028707842），借款金额59万元，分期期限3年（36期），手续费率10.5%。同日，双方签订编号为2015年ＤＭＭＱＦ字ＸＹＮ001号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告梁国柱以其名下的玛莎拉蒂牌小型轿车（车牌号码：粤Ｋ×××**）为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。2015年1月26日，原告中行茂名分行与被告梁水生签订编号为2015年ＢＭＭＱＦ字ＸＹＮ001号《中银信用卡购车分期付款保证合同》，约定被告梁水生对上述购车分期借款提供连带责任保证。原告中行茂名分行于2015年1月31日履行了放款义务。借款后，被告梁国柱从2017年5月起未按合同约定还款，原告多次催收未果。为此，双方致成纠纷，原告中行茂名分行于2018年1月16日起诉至本院，请求判如所诉。庭审中，原告中行茂名分行确认被告梁国柱尚欠的购车分期借款本金235404元包含了实际购车分期借款本金213044元和手续费22360元；诉讼请求中的违约金按最低还款额未还部分的5%计算，计至2017年7月19日，此后不再产生。本院认为，本案《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据等共同组成了原告中行茂名分行和被告梁国柱之间的借款合同，该合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，原、被告双方均应根据约定享受权利和履行义务。被告梁国柱在原告中行茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约，原告中行茂名分行有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告中行茂名分行请求解除原、被告双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款保证合同》，于法有据，本院予以支持。关于滞纳金及违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中明确约定原告有权变更合约，并采用公告等方式进行通知。现原告已在其官方网站以公告方式发布了新的章程、领用合约，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。因此，原告中行茂名分行请求按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金至2016年12月31日及自2017年1月1日起计至2017年7月19日按最低还款额未还部分的5%计收信用卡透支消费违约金1133.76元及购车分期借款违约金30602.52共计31736.28元，合法合理，本院予以支持。综上，被告梁国柱实际尚欠原告中行茂名分行信用卡消费透支本金14572.73元、违约金（含滞纳金）1133.76元、利息2134.75元（利息计至2017年10月19日，之后的利息按合同约定另计），购车分期借款本金213044元、手续费22360元、违约金（含滞纳金）30602.52元及利息18309.18元（利息计至2017年10月19日，之后的利息按合同约定另计），应予偿还，但上述利息、违约金、滞纳金、手续费的利率合计以不超过年利率24%为限。被告梁国柱以其名下的玛莎拉蒂牌小型轿车（车牌号码：粤Ｋ×××**）为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，根据合同的约定，原告中行茂名分行作为抵押权人依法对处置上述车辆折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告梁水生对被告梁国柱上述编号为2015年JMMQF字XYN001号《中银信用卡购车分期付款借款合同》的借款提供连带责任保证，根据合同的约定，被告梁水生应当对该借款本息承担连带清偿责任。被告梁国柱、梁水生经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告梁国柱于2015年1月26日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JMMQF字XYN001号）；二、解除原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告梁水生于2015年1月26日签订的《中银信用卡购车分期付款保证合同》（编号：2015年BMMQF字XYN001号）；三、被告梁国柱于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡及消费透支本金14572.73元、违约金（含滞纳金）1133.76元、利息2134.75元（利息暂计至2017年10月19日，2017年10月20日起至还清款项之日止的利息按合同约定另计，上述利息、违约金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国银行股份有限公司茂名分行；四、被告梁国柱于本判决发生法律效力之日起十日内偿还购车分期借款本金213044元及违约金（含滞纳金）30602.52元、手续费22360元、利息18309.18元（利息暂计至2017年10月19日，2017年10月20日起至还清款项之日止的利息按合同约定另计，上述利息、违约金、滞纳金、手续费等合计以不超过年利率24%为限）给原告中国银行股份有限公司茂名分行;五、被告梁水生对上述第四项债务承担连带清偿责任，并在承担责任后有权向被告梁国柱追偿；六、原告中国银行股份有限公司茂名分行对被告梁国柱名下的玛莎拉蒂牌小型轿车（车牌号码：粤Ｋ×××**）折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5832元，公告费520元，合计6352元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告梁国柱、梁水生负担。被告梁国柱、梁水生应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  梁 斌人民陪审员  杨美娣人民陪审员  罗 文二〇一八年九月二十六日法官助理林境挥书记员张海嫦附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。