广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书(2015)穗番法民三初字第221号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广州市番禺区。负责人：刘哲东，该行行长。委托代理人：廖伟龙，广东理恒律师事务所律师。委托代理人：蒋雪仪，广东理恒律师事务所工作人员。被告：黎某某，住广东省怀集县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮政储蓄银行番禺支行）诉被告黎某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后,依法由代理审判员张祎独任审判,公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行番禺支行的委托代理人廖小宁、蒋雪仪到庭参加诉讼。被告黎某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行番禺支行诉称：2010年8月5日，原告邮政储蓄银行番禺支行与被告黎某某签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定：由被告黎某某向原告邮政储蓄银行番禺支行借款人民币62万元，用于购买坐落于广州市番禺区某房屋，期限为360个月，自2010年8月5日至2040年8月5日，年利率为5.049%。同时约定借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的，及本合同项下担保发生了不利于贷款债权的变化，借款人未另��提供贷款人认可的新的担保的，贷款人有权解除本合同，宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权。同时被告黎某某以上述房产为贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应应付费用。合同签订后，2010年8月6日，原告邮政储蓄银行番禺支行向被告黎某某发放借款62万元，借据记载的到期日为2040年8月6日，年利率为5.049%。原告邮政储蓄银行番禺支行与被告黎某某亦于2010年9月2日办理了抵押房产的抵押登记，取得房地产他项权证（粤房地他项证穗字第XXXX号）。款发放后，被告黎某某自2014年12月6日其至今都没有按时偿还贷款本息，经原告邮政储蓄银行番禺支行多次催收未果。且上述抵押房产在2014年12月29日，因被告黎某某与他人存在民间借贷纠纷已依法由番禺区人民法院查封。由于被告黎某某的违约行为，已构成根本性违约，给原告邮政储蓄银行番禺支行造成了重大的经济损失，原告邮政储蓄银行番禺支行为维护合法权益，提起诉讼，请求判令：1、解除原告邮政储蓄银行番禺支行与被告黎某某签订的《个人购房借款及担保合同》（编号：XXXXXXXX），同时由被告黎某某偿还原告邮政储蓄银行番禺支行贷款本金581719元及截至付清日的利息、罚息（截至2015年3月30日利息为12355.18元、罚息为179.51元，本息暂合计为人民币594253.69元，此后各类利息按合同约定标准计算至清偿之日止）；2、原告邮政储蓄银行番禺支行对拍卖抵押房产（位于广州市番禺区某房屋，证号：粤房地他项证穗字第XXXX号）所得价款享有优先受偿权；3、被告黎某某承担原告邮政储蓄银行番禺支行为维权而支付的律师费14720元；4、本案案件的全部诉讼费用由被告黎某某承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。被告黎某某未答辩，亦未在举证期限内举证。经审理查明：邮政储蓄银行番禺支行是具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。2010年7月23日，黎某某向邮政储蓄银行番禺支行提交《个人购房借款申请表》，申请贷款670000元，期限360个月，用以购买坐落于广州市番禺区某房屋，该房屋同时作为贷款的抵押，广州某某置业担保有限公司对贷款提供保证。2010年8月5日，中国邮政储蓄银行有限责任公司广州番禺支行作为贷款人，黎某某作为借款人、抵押人，签订编号为XXXXXXXX的《个人购房借款及担保合同》，合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为620000元；贷款仅用于购买坐落于广州市番禺区某房屋（以下简称涉讼房屋），建筑面积105.29平方米；贷款期限为360月，自2010年8月5日至2040年8月5日止，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定年利率为5.049%；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款划入杨某账号为60×××93的账户；借款人按月等额本息偿还贷款本息；借款人指定其在贷款人处开立的个人结算账户作为还款账户；在每期还款日16:00之前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按上述约定的利率基础上加收30%确定；发生下列已向或多项情形的，构成借款人违约：借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押人以涉讼房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现扎全去你的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。2010年8月6日，中国邮政储蓄银行广州石基支行向黎某某指定的杨某的账户发放借款620000元。黎某某签署编号为XXXXXXXX01的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，其中载明借款期限360月（从2010年8月6日至2040年8月6日，年利率5.049%。2010年9月2日，涉讼房屋办理了抵押登记，他项权证号XXXX，他项权利人为中国邮政储蓄银行有限责任公司广州番禺支行，抵押权利范围为全部。2015年2月11日��邮政储蓄银行番禺支行以黎某某逾期还款为由，向本院提起本案诉讼。诉讼中，邮政储蓄银行番禺支行称，黎某某接受贷款后，自2014年12月6日起出现逾期还款情形至今，至2015年3月30日止，黎某某尚欠贷款本金581719元，利息12355.18元及逾期利息179.51元，合计594253.69元。2015年2月16日，邮政储蓄银行番禺支行作为甲方，广东理恒律师事务所作为乙方，签订了编号为（2015）粤理恒律诉字第0026号《民事委托代理合同》，合同约定，乙方接受甲方委托，委派律师在甲方与黎某某借款合同关系纠纷一案中担任甲方的委托代理人，甲方应向乙方支付律师代理费14720元。此后，邮政储蓄银行番禺支行向广东理恒律师事务所支付14720元律师费，广东理恒律师事务所向其开具编号为00548735的发票。另查明，根据广州市国土资源和房屋管理局番禺区分局于2015年1月15日出具的《房地产权情况证明》，涉讼房屋于2014年12月29日因（2015）穗番法民一初字第51号民间借贷纠纷案件被本院查封。再查明，中国邮政储蓄银行有限责任公司广州番禺支行于2012年9月3日经广州市工商行政管理局登记备案，变更企业类型，并变更名称为中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行。诉讼中，本院依邮政储蓄银行番禺支行的财产保全申请，于2015年2月13日对涉讼房屋进行了查封，中国邮政储蓄隐含个股份有限公司广州市分行为上述保全措施提供了担保。本院认为：邮政储蓄银行番禺支行与黎某某签订的《个人购房借款及担保合同》是双方真实的意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，对合同当事人均具有法律约束力。黎某某已接收了620000元贷款，应按约定向邮政储蓄银行番禺支行偿还借款���息。现黎某某自2014年12月6日开始欠供款至今，已构成根本性违约，根据《个人购房借款及担保合同》约定，黎某某连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，邮政储蓄银行番禺支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求黎某某提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，故邮政储蓄银行番禺支行要求解除《个人购房借款及担保合同》，并要求黎某某立即清偿贷款本金581719元、利息及逾期利息（计至2015年3月30日止，利息为12355.18元，逾期利息为179.51元，此后利息按《个人购房借款及担保合同》的约定计算），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据《个人购房借款及担保合同》的约定，由于黎某某没有按照合同约定履行义务，邮政储蓄银行番禺支行为实现债权而产生的律师费由黎某某承担，现邮政储蓄��行番禺支行因本案纠纷向广东理恒律师事务所支付了14720元律师费，其主张该费用由黎某某向其承担，符合合同约定，本院予以支持。黎某某以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。现邮政储蓄银行番禺支行主张对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。黎某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原���中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行与被告黎某某于2010年8月5日签订的《个人购房借款及担保合同》（编号：XXXXXXXX）；二、被告黎某某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还借款本金581719元、利息及逾期利息（计至2015年3月30日止，利息为12355.18元，逾期利息为179.51元，此后利息及逾期利息按《个人购房借款及担保合同》的约定计算）；三、被告黎某某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付律师费损失14720元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行对依法处理被告黎某某提供的位于广州市番禺区某房屋的抵押房地产所得价款在上述第二、三项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权。本案受理费4945元，财产保全费3464元，由被告黎某某负担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。代理审判员 张 祎二〇一五年五月十日书 记 员 霍淑玮