广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2018)粤2072民初9365号原告：中山市小榄镇中小企业创新发展融资担保有限公司，住所地广东省。法定代表人：布艳文，系该公司总经理。委托诉讼代理人：麦芷珺，女，该公司员工。被告：中山市小榄镇刘氏纸类制品厂，住所地广东省。主要负责人：杜锡标，该厂投资人。被告：李坤光，男，1969年1月19日出生，汉族，住广东省。被告：邱秀，女，1972年8月10日出生，汉族，住广东省。被告：杜锡标，男，1970年4月17日出生，汉族，住广东省。被告：吴翠红，女，1974年9月30日出生，汉族，住广东省。被告：中山市集品印刷有限公司，住所地广东省。法定代表人：李坤光，该公司执行董事、经理。上述六被告的共同委托诉讼代理人：刘开枝，系广东南鹏展法律师事务所律师。上述六被告的共同委托诉讼代理人：梁永欣，系广东南鹏展法律师事务所律师助理。原告中山市小榄镇中小企业创新发展融资担保有限公司(以下简称创新发展公司)与被告中山市小榄镇刘氏纸类制品厂(以下简称刘氏厂)、李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和中山市集品印刷有限公司(以下简称集品公司)追偿权纠纷一案，本院于2018年7月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告创新发展公司的诉讼代理人麦芷珺和六被告的共同诉讼代理人刘开枝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘氏厂立即向原告创新发展公司偿还代偿的银行贷款本息合计2490293.71元(包括本金2336202.82元和利息154090.89元)及拖欠代偿款的利息(从起诉之日起以代偿款为本金，按年利率6%计算至清偿之日)；2.判令原告对拍卖被告李坤光、邱秀向原告设置的反担保财产(位于中山市小榄镇××区××房产），以及被告杜锡标、吴翠红向原告设置的反担保财产(位于中山市××镇××房产），所得款项在担保范围内享有优先受偿权；3.判令被告李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和集品公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告刘氏厂、李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和集品公司向原告支付违约金233620.28元。事实和理由：被告刘氏厂因生产发展需要，向中山小榄村镇银行股份有限公司菊城支行(以下简称小榄村镇银行菊城支行)申请流动资金短期贷款，原告创新发展公司同意为其短期贷款向小榄村镇银行菊城支行提供信用担保。2015年11月23日，原告与小榄村镇银行菊城支行签订《最高额保证合同》。同日，刘氏厂与小榄村镇银行菊城支行签订《流动资金借款合同》，借款金额250万元，期限为2015年11月24日至2018年11月23日。六被告与原告于2015年10月签订《反担保合同》，李坤光、邱秀承诺以其自有的位于中山市××××幢房地产作为抵押财产抵押给原告，被告杜锡标、吴翠红承诺以其自有的位于中山市××××号的房地产作为抵押财产抵押给原告，为原告对刘氏厂的担保行为提供反担保，被告李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和集品公司对上述借款承担连带保证反担保责任。被告刘氏厂经原告担保在小榄村镇银行菊城支行贷款250万元，因刘氏厂没有按合同约定按期归还贷款利息，小榄村镇银行菊城支行要求刘氏厂立即归还全部贷款本金2336202.82元及截至2018年6月22日的利息116257.56元，合共2452460.38元。因刘氏厂未按合同约定按期归还剩余贷款本金和利息，小榄村镇银行菊城支行要求原告承担保证责任。截至2018年6月22日，原告为刘氏厂向小榄村镇银行菊城支行代偿借款本金及利息合共2490293.71元。由于刘氏厂未能还款，被告李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和集品公司未依约承担连带担保责任，六被告都存在严重的违约行为，六被告应支付违约金233620.28元。原告为维护其合法权益，特向本院提起诉讼。被告刘氏厂辩称，该笔贷款为续贷的贷款，而且该笔贷款尚未到期，原告自愿向小榄村镇银行菊城支行还款的行为是其主动还款，并不构成追偿权的法律依据，刘氏厂也并未存在与村镇银行签订合同第13条的情形；被告集品公司除了清还163797.18元，还在原告的授意下处理了一部印刷机，卖价为35万元，集品公司支付了30万元给原告（由买家直接转账）；涉案抵押物既属于宅基地也未办理抵押登记，属于无效抵押；原告主张年利率6%无法律或合同的依据；违约金过高，被告请求法院调整。被告李坤光、邱秀和集品公司辩称，该笔贷款为续贷的贷款，实际上被告李坤光、邱秀和集品公司之前所借贷款为150万元，至前笔贷款到期后，小榄村镇银行菊城支行诱导六被告签下贷款总额为250万元的贷款（加上被告刘氏厂、杜锡标、吴翠红的贷款），实际上李坤光、邱秀和集品公司只应承担150万元的贷款。被告杜锡标、吴翠红辩称，该笔贷款为续贷的贷款，实际上被告刘氏厂、杜锡标、吴翠红之前所借贷款为100万元，至前笔贷款到期后，小榄村镇银行菊城支行诱导六被告签下贷款总额为250万元的贷款（加上李坤光、邱秀和集品公司的贷款），实际上刘氏厂、杜锡标、吴翠红只应承担100万元的贷款。本院经审理认定事实如下：2015年11月23日，被告刘氏厂(借款人、甲方)与案外人小榄村镇银行菊城支行(贷款人、乙方)签订《流动资金借款合同》，约定被告刘氏厂向小榄村镇银行菊城支行借款最高额度为250万元整，用于购买纸品包装材料，额度期限为三年，即自2015年11月23日至2018年11月23日止。上述期限内，甲方可一次性提款或分多次提款。实际借款金额、放款日、到期日以借款凭证为准。借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本借款采取浮动利率，具体每笔贷款发放时，以实际放款日适用的中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮100%确定贷款利率。借款逾期的，乙方有权对逾期部分的借款额计收罚息，罚息利率为本合同项下借款利率水平上加收50%。乙方对甲方不能按期偿付的逾期借款的利息按相应的罚息利率计收复利。贷款采取按月计息，每月20日为结息日，甲方应按月向乙方支付借款利息，在借款到期日结清其余利息。借款的偿还采用灵活还款方式，详见还款计划表。《流动资金借款合同》还约定本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金，实现债权和担保权的费用(包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等)，由保证人创新发展公司提供连带责任保证。甲方应按本合同约定偿付借款本息；合同第十三条违约责任约定甲方未按约定方式支付贷款本息，乙方有权采取下列一项或多项措施：单方解除借款合同，要求甲方清偿到期或未到期的借款本金及利息，并支付或赔偿有关费用；如借款逾期，乙方有权要求甲方支付逾期罚息；要求甲方支付未付利息(包括罚息)的复利；实现贷款人在担保合同项下享有的担保权益。合同还约定了其他权利义务。同日，原告创新发展公司(保证人)与小榄村镇银行菊城支行(债权人)签订了《最高额保证合同》(合同编号为：7670××××××××)，约定为确保债权人与刘氏厂(以下简称债务人)在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿为债务人与债权人发生的债务提供连带责任保证。被保证担保的债权为债权人与债务人在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权。主合同项下的每一笔借款的金额、借款期限等以借款借据或相关债权凭证为准。保证额度有效期自2015年11月23日至2018年11月23日止。本合同项下的保证最高本金限额为250万元。在最高本金限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人对该最高本金限额项下的所有债权余额(含本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等)承担连带保证责任。债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期应付的债务(包括但不限于债权人因债务人或保证人违约而要求提前收回的债务)，保证人都应按照本合同约定履行连带保证责任。本合同项下多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带保证责任。主债务履行期届满，债务人未按主合同约定按期还款付息的，保证人依约承担连带清偿责任。主债务履行期间，债权人依照主合同约定，宣布主债务履行期提前届满的，保证人对提前到期的主债务及其他保证范围内的债务承担连带清偿责任。本合同项下每笔债务的保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计。如主债权分期偿还的，每期债权保证期间也分期计算，保证人在每期债权到期之日起两年内承担担保责任。若主合同项下还存在其他担保，则保证人对债权人承担的担保责任不受其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之而免除或减少，其担保责任的承担也不以债权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼为前提等。2015年11月23日，为保障原告创新发展公司的利益，被告刘氏厂(甲方)、被告李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红(乙方)、被告集品公司(丙方)与原告创新发展公司(丁方)签订《反担保合同》一份，约定：甲方向小榄村镇银行申请流动资金短期贷款，创新发展公司同意为甲方的短期贷款向小榄村镇银行提供信用担保。乙方和丙方对本次借款提供连带保证反担保。甲方、乙方和丙方愿意以其自有的、有处分权的财产为创新发展公司的担保行为设置反担保，丁方同意甲方、乙方和丙方提供的本合同所附抵押财产清单列明的财产作为反担保抵押物。丁方信用担保的借款种类为流动资金贷款，借款金额250万元，借款期限三年，具体日期、还款期限以及还款方式等以甲方与小榄村镇银行签订的借款协议为准。保证范围为贷款本金250万元及利息、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权而发生的费用。反担保内容为：基于上述借款合同和保证合同发生的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、甲方应支付的违约金(包括罚息)、赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费、诉讼费等)。甲方、乙方和丙方保证以抵押财产为甲方上述借款合同所发生的全部债务提供全额担保。无论何种原因未按借款合同约定履行到期应付债务(包括因甲方违约而由贷款人宣布提前到期的债务)，丁方有权依本合同约定处置反担保的抵押财产，并以抵押财产优先清偿担保债务本息。甲方、乙方和丙方提供的反担保财产如不能足额偿付借款人的到期贷款本息时，甲方、乙方和丙方愿以自己其他的全部财产承担补充清偿责任。乙方和丙方对本次贷款提供连带保证反担保。抵押物及保证人的担保期限以甲方完全清偿上述借款合同的全部债务为止。抵押物及保证人担保的范围为贷款本金250万元及利息、违约金、赔偿金和丁方为实现债权而发生的费用。李坤光、邱秀提供其共有的位于中山市××××幢住宅用地的土地使用权(未办理房屋所有权证、估值40万元)，杜锡标、吴翠红提供其共有的位于中山市××镇××的住宅用地的土地使用权及地上所建房屋(未办理房地产权证，房地产估值139万元)，丙方集品公司提供其所有的设备一批，评估价值400万元作为抵押。如甲方未根据借款合同的约定履行到期债务(包括因甲方违约而由贷款人宣布提前到期的债务)，丁方有权依法处分抵押物。处分抵押财产所得款项，丁方有权优先受偿，用于冲抵甲方在贷款合同项下的债务。《反担保合同》第十条违约责任约定：在甲方、乙方或者丙方违反本合同或借款合同约定时，丁方有权采取以下一项或多项措施：……③请求贷款银行宣布甲方的贷款提前到期；④要求甲方、乙方或丙方支付总额不超过本合同担保借款本金余额的10%的违约金；甲方每年10月份按贷款金额的2.4%一次性向丁方支付担保费。2015年10月22日，李坤光、邱秀和杜锡标分别向原告出具同意抵押证明，李坤光、邱秀同意将座落在中山市××镇××区的房地产权[产权证号为中集建(94)字第0504××××/0501××××号，土地面积为163.2平方米，建筑面积为74.66平方米]作为刘氏厂向创新发展公司申请担保贷款250万元的抵押担保，杜锡标同意将座落在中山市××镇××的房地产权[土地面积为200平方米，建筑面积为260平方米]作为刘氏厂向创新发展公司申请担保贷款250万元的抵押担保，如刘氏厂能按规定期限偿还上述贷款，李坤光、邱秀和杜锡标分同意抵押权人将上述房地产作抵押财产处置，由此产生的一切经济及法律责任由本人承担。原告称上述房地产是集体住宅用地，均未办理抵押登记。集品公司提供其所有的印刷机等机器设备[详见《反担保合同》抵押物概况(附页)]给原告作抵押，且经中山市工商行政管理局进行了抵押登记。之后，小榄村镇银行菊城支行于2015年11月24日将250万元贷款转账支付给刘氏厂。刘氏厂在借款凭证上签章确认借款金额为250万元，月利率为7.9166‰，借款期限自2015年11月24日至2018年11月23日。但刘氏厂未按个人借款合同的约定履行偿还贷款本息的义务。小榄村镇银行菊城支行于2017年12月21日向创新发展公司发出《要求代偿通知书》，告知创新发展公司，截至2017年12月21日刘氏厂应还借款本金余额2336202.82元，逾期利息37833.33元，合计2374036.15元。要求创新发展公司在小榄村镇银行菊城支行发出通知后的五个工作日内对逾期款项2374036.15元(逾期利息以代偿当日为准)进行代偿。同日，原告创新发展公司向小榄村镇银行菊城支行代偿了刘氏厂所欠的逾期利息37833.33元。小榄村镇银行菊城支行于同日向创新发展公司出具《代偿证明书》，确认创新发展公司已于2017年12月21日向刘氏厂的银行账户转账支付37833.33元，代被告刘氏厂偿还了上述所欠的利息，而刘氏厂所拖欠本金尚未代偿。2018年6月22日，小榄村镇银行菊城支行又向创新发展公司发出《要求代偿通知书》，内容为：刘氏厂从2016年5月开始停止偿还借款本息，据《流动资金借款合同》规定，小榄村镇银行菊城支行有权提前收回已发放的借款，截止2018年6月22日，刘氏厂应还本金2336202.82元，逾期利息116257.56元，合计2452460.38元。根据小榄村镇银行菊城支行与创新发展公司签订的协议约定，要求创新发展公司对逾期款项(逾期利息以代偿当日为准)进行代偿。同日，创新发展公司转账支付了代偿款合计2452460.38元，代刘氏厂偿还了所欠借款本息。小榄村镇银行菊城支行收到上述代偿款项后于同日向原告创新发展公司出具了《代偿证明书》，确认创新发展公司已于2018年6月22日按照创新发展公司与小榄村镇银行菊城支行签订的《最高额保证合同》的约定，将2452460.38元的担保代偿款付至指定账户，用于归还刘氏厂的上述借款本息，创新发展公司在《最高额保证合同》(编号：7670××××××××)项下的保证责任已经全部解除。创新发展公司取得对被担保的债务人刘氏厂追偿的权利。创新发展公司上述两次代偿款项合计2490293.71元(2336202.82元+116257.56元+37833.33元)。原告向六被告追偿未果，遂向本院提起诉讼。另查明，原告与六被告在庭审中共同确认：集品公司用作抵押担保的机器设备已经双方协商处理完毕，原告收取其中一台机器设备(印刷机)出售所得价款30万元(该印刷机出售所得价款35万元，原告已返还5万元给被告方)，原告用该款代偿了刘氏厂所欠小榄村镇银行菊城支行2016年12月至2017年9月30日期间的借款利息290294.63元，剩余9705.37元。本院认为：一、被告刘氏厂与小榄村镇银行菊城支行签订的《流动资金借款合同》，原告与小榄村镇银行菊城支行签订的《最高额保证合同》，原告与刘氏厂、李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和集品公司签订的《反担保合同》均是合同当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，为有效合同，各方应恪守履行。小榄村镇银行菊城支行依合同约定向刘氏厂发放贷款，但刘氏厂未能按约履行还本付息义务。原告代刘氏厂偿还了其所欠的剩余借款本息2490293.71元(包括本金2336202.82元，利息154090.89元，未包括以处理抵押物所得价款代偿的借款利息)，原告依法取得对被担保的债务人刘氏厂追偿的权利。原告因处理用作抵押的机器设备所得价款剩余9705.37元未抵扣代偿款，被告方主张予以抵扣，本院应予支持。但《流动资金借款合同》对支付利息和偿还本金的顺序未明确约定，据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条的规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”，处理抵押物所得款余额9705.37元应先抵扣代偿的利息，则从原告代偿的利息154090.89元中予以抵扣，抵扣后，刘氏厂尚欠原告代偿款应为2480588.34元(包括本金2336202.82元，利息144385.52元)，原告请求刘氏厂偿还尚欠代偿的借款本息2480588.34元，理据充分，本院予以支持。李坤光、邱秀以其位于中山市××××幢房地产，杜锡标、吴翠红以其位于中山市××××号的房地产为原告担保刘氏厂的债务提供反担保，由于上述抵押物均是集体土地使用权及该土地上所建房屋，并未办理抵押登记手续，据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定：“下列财产不得抵押：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外”，以集体土地使用权及地上附着物提供抵押，违反了上述法律规定，抵押无效，原告请求对上述抵押物享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。至于用作抵押的机器设备，原告未在本案主张权利，本院不予审查。三、李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和集品公司自愿对刘氏厂的贷款本息为原告提供连带保证反担保，应对涉案原告代偿的贷款本息承担连带清偿责任，李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和集品公司承担保证责任后，依法取得向债务人刘氏厂进行追偿的权利。四、关于逾期利息和违约金问题。鉴于《反担保合同》已明确约定了被告刘氏厂、李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和集品公司有任何一方违约，原告有权要求上述五个被告支付所担保借款本金余额的10%即233620.28元(2336202.82元×10%)的违约金，原告未提供证据证实其损失超过合同约定的违约金，因其已经主张违约金，故对原告另外主张逾期利息损失的诉求，本院不予支持。但从原告代偿之日起计算至判决之日止，双方约定的违约金已经超过法律规定的民间借贷最高年利率24%，过高，被告方主张予以调整，本院酌情按银行年利率24%从原告代偿之日起计算至清偿之日止，但总金额以不超过双方约定的违约金233620.28元为限。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第一款第(二)项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款之规定，判决如下：被告中山市小榄镇刘氏纸类制品厂于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山市小榄镇中小企业创新发展融资担保有限公司返还垫付的借款本息2480588.34元并支付违约金(其中以28127.96元为基数，自2017年12月21日起；以2452460.38元为基数，自2018年6月22日起，均按年利率24%计算至清偿之日止，但违约金总金额以233620.28元为限)；二、被告李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和中山市集品印刷有限公司对上述第一项判项债务承担连带清偿责任；李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和中山市集品印刷有限公司承担清偿责任后，有权依法向被告中山市小榄镇刘氏纸类制品厂追偿；三、驳回原告中山市小榄镇中小企业创新发展融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28591元，由被告中山市小榄镇刘氏纸类制品厂、李坤光、邱秀、杜锡标、吴翠红和中山市集品印刷有限公司共同负担（该款原告已向本院预交，六被告在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  夏重彬审判员  梁 瑜审判员  吴炎梅二〇一八年九月二十二日书记员  康秋实郑安淇