广东省揭西县人民法院民 事 判 决 书（2015）揭西法棉民初字第34号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭西县支行，住所地：广东省揭西县。负责人钟慧珊，职务：行长。委托代理人彭海彬，男，1980年12月3日出生，住址：广东省揭西县，系该支行职工。被告林秋松，男，汉族，1986年7月12日出生，住址：广东省揭西县。被告黄小洁，女，汉族，1990年11月19日出生，住址：广东省揭西县。被告林惠光，男，汉族，1964年4月19日出生，住址：广东省揭西县。被告杨彩琴，女，汉族，1963年8月12日出生，住址：广东省揭西县。被告曾宪渠，男，汉族，1985年11月2日出生，住址：广东省揭西县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭西县支行（以下简称为邮政揭西支行）与被告林秋松、黄小洁、林惠光、杨彩琴、曾宪渠金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月13日受理后，依法由代理审判员黄浩彬独任审判，于2015年5月13日公开开庭进行了审理。原告邮政揭西支行的委托代理人彭海彬到庭参加诉讼，被告林秋松、黄小洁、林惠光、杨彩琴、曾宪渠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政揭西支行诉称，2013年2月6日，被告林秋松、黄小洁以经营为由向原告提出贷款申请，经营项目是夫妻共同财产，贷款也是夫妻共同债务。2013年2月7日，被告林秋松、林惠光、曾宪渠自愿组成联保小组，联同配偶签订了《小额贷款联保协议书》。2013年2月7日被告林秋松、黄小洁向原告借款人民币（下同）10万元整，并签订了《小额联保借款合同》。借款后，被告林秋松、黄小洁仅归还借款本金65069.39元、利息7356.04元、罚息448.32元，从2013年2月7日计至2015年3月29日止仍欠原告的借款本金34930.61元、利息1127.63元、罚息10624.59元，合计46682.83元，2015年3月30日起至实际还款时止的利息、罚息另行计付。根据合同的约定，被告林秋松、黄小洁的行为显属违约，严重侵犯了原告的合法权益。根据《小额贷款联保协议书》的规定，被告林秋松、黄小洁、林惠光、杨彩琴、曾宪渠应为的上述债务承担连带清偿的责任。综上，请求法院判令：1、被告林秋松和黄小洁立即归还原告从2013年2月7日计至2015年3月29日止的借款本金34930.61元、利息1127.63元、罚息10003.92元，合计46062.16元，2015年3月30日起至实际还款时止的利息、罚息另行计付；2、被告林惠光、杨彩琴、曾宪渠对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由上述被告承担。被告林秋松、黄小洁、林惠光、杨彩琴、曾宪渠没有答辩。经审理查明：2013年2月7日，被告林秋松、曾宪渠、林惠光（乙方）自愿组成联保小组与原告邮政揭西支行（甲方）签订了《小额贷款联保协议书》，约定从2013年2月7日起至2015年2月7日止，甲方可以根据乙方任一联保小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。本协议发生纠纷的，由甲方和乙方友好协商解决。解决不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。以上联保协议还约定了乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告黄小洁、杨彩琴分别在联保协议书乙方林秋松、林惠光签名的配偶栏上签名及按手印。2013年2月6日，被告林秋松、黄小洁向原告邮政揭西支行提出贷款申请，申请贷款种类为商户联保。2013年2月7日，原告邮政揭西支行与被告林秋松、黄小洁签订了《小额联保借款合同》，合同约定被告林秋松、黄小洁（乙方）向原告（甲方）借款10万元，年利率为15.3%，期限为12个月（自2013年2月至2014年2月），贷款用途为进原材料，约定还款方式为自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。乙方自愿按等额本息还款法：每月等额归还贷款本息。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同还约定因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。原告邮政揭西支行于2013年2月7日发放贷款10万元到被告林秋松的账户605866021200040315，被告林秋松、黄小洁在个人贷款（手工）借据的借款人签名处签名确认。另查明，被告林秋松、黄小洁于2015年4月13日前偿还借款本金65069.39元，于2015年5月12日又偿还借款本金8487.77元，截止目前尚欠借款本金26442.84元。借款期内，被告林秋松、黄小洁应还的利息是8479.88元，借款人从2013年2月7日起计至2015年3月29日止偿还借款利息7356.04元，尚欠的利息是1123.84元，此外，被告林秋松、黄小洁从2013年2月7日计至2015年3月29日止尚欠原告罚息10624.59元，但于2015年5月12日偿还了1482.23元的罚息，现尚欠罚息为9142.36元。被告林惠光、杨彩琴、曾宪渠没有履行连带清偿责任。上述事实，有原告的陈述、《中华人民共和国金融许可证》、《营业执照（副本）》、《组织机构代码证》、身份证、结婚证、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、庭审笔录等在卷为凭，证据充分，足资认定。本院认为，原告邮政揭西支行与各被告签订的小额贷款联保协议书及与被告林秋松、黄小洁签订的小额联保借款合同系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告邮政揭西支行已依约发放贷款，履行了合同义务，而被告林秋松、黄小洁未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因被告林秋松、林惠光、曾宪渠自愿组成联保小组与原告签订了《小额贷款联保协议书》，被告林秋松的借款时间在联保协议期间内，被告林惠光、曾宪渠作为联保小组的成员，在被告林秋松没有履行债务的情形下，有义务对被告林秋松未归还的债务承担连带清偿责任。被告杨彩琴在联保协议书乙方林惠光签名的配偶栏上签名及按手印，根据约定其应对被告林惠光的保证义务承担共同还款责任。原告请求按合同约定计算的利息利率和罚息利率，未超出法律规定，本院予以支持，扣除借款后被告林秋松、黄小洁归还的借款本息，被告林秋松、黄小洁仍欠原告借款本金26442.84元、利息1123.84元、罚息9142.36元，合计36709.04元。原告请求被告林秋松、黄小洁付还上述借款本息并2015年3月30日之后的罚息，被告林惠光、杨彩琴、曾宪渠承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。被告林秋松、黄小洁、林惠光、杨彩琴、曾宪渠经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，依法应缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林秋松、黄小洁于本判决生效之日起30日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭西县支行借款本金人民币26442.84元、利息1123.84元、罚息9142.36元，合计人民币36709.04元，2015年3月30日起至本判决确定还款之日止的罚息以借款本金人民币26442.84元为基数按合同约定的罚息利率22.95%另行计付；二、被告林惠光、杨彩琴、曾宪渠对被告林秋松、黄小洁的上述债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权就已承担责任部分向被告林秋松、黄小洁追偿。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，受理费减半收取人民币475.78元，由被告林秋松、黄小洁、林惠光、杨彩琴、曾宪渠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。代理审判员  黄浩彬二〇一五年五月二十九日书 记 员  林海阳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。