广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初2322号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。 主要负责人：张东，该中心总经理。 委托诉讼代理人：邓凯，北京市尚衡（南宁）律师事务所律师。 被告:黄榆婷，女，1985年10月20日出生，壮族，住广西壮族自治区隆林各族自治县。 委托诉讼代理人：黄忠世，广西欧亚嘉律师事务所律师。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）与被告黄榆婷信用卡纠纷一案，本院于2018年2月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓凯和被告黄榆婷的委托诉讼代理人黄忠世到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告黄榆婷立即给付原告招行信用卡中心信用卡欠款本息共计216659.39元（截止2017年5月19日，欠款本金156681.50元，利息12518.23元，费用47459.66元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告黄榆婷承担。 被告黄榆婷辨称，1、案涉信用卡确实是黄榆婷办理，但实际使用人为第三人，还款人也为第三人，2016年底至2017年初，在广东省中山市做骨髓移植手术，现在实际使用人已去世，因住院治疗已花去钱款，导致信用卡没有按时还款，在此对原告表示歉意。被告作为信用卡实际办理人，被告愿意偿还原告合法损失的欠款数额；2、针对原告主张的欠款本金部分无异议，但对原告主张的利息及费用部分认为超过了法律规定的年利率24%，超过部分不应得到支持。 本案相关情况： 一、合同依据：招行信用卡中心（甲方）与黄榆婷（乙方）于2013年12月10日签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》，主要内容如下： 1、乙方未收到对账单应主动查询，若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易。 2、乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。 3、乙方及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金时，需按以下规定承担预借现金手续费，境内（含网银及电话预借现金）人民币预借现金按每笔预借现金金额的百分之一计算手续费，最低收费额为每笔10元人民币，境外（含港、澳、台）预借现金按每笔预借现金金额的百分之三计算手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元。 4、乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息。 5、乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。 6、乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元。 7、每期最低还款额为以下部分金额之总和：信用卡账户所有一般交易的百分之十，账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，前期所有最低还款额未还部分，超过账户信用额度使用的全部款项，所有的费用和利息。 8、分期业务手续费，店面分期单期手续费率0%-1.67%;汽车分期单期手续费率0%-0.55%；非面对面分期单期手续费率0%-1.34%；账单分期单期手续费率0.5%-1%,最低5元/期；（每月为1期，按业务类别分为3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期及48期不等，不同期数手续费标准不同；手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取；根据不同情况，手续费由商户或客户承担；手续费率与商户及客户有特殊约定的除外）。 二、合同履行情况： 1、持卡人：黄榆婷，卡号：51×××72； 2、发卡人：招行信用卡中心； 3、申领日期：2013年12月10日； 4、透支本金、利息及其他：截至2017年5月19日，黄榆婷尚欠本金156681.50元，利息12518.23元，账单分期手续费9.73元，取现手续费77.77元，违约金47372.16元；另，招行信用卡中心主张的前述违约金为2017年1月1日至2017年5月19日期间按滞纳金标准计收的违约金。 本院认为，招行信用卡中心与黄榆婷之间构成信用卡合同关系，合法有效。根据涉案信用卡合同约定，黄榆婷在持卡透支消费后未按约定清偿本金，招行信用卡中心有权要求黄榆婷按合同约定偿还本金并支付利息、账单分期手续费、取现手续费。关于滞纳金和违约金问题。根据自2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，自2017年1月1日起滞纳金取消，招行信用卡中心要求按原滞纳金标准计收违约金，但其未提供证据证明招行信用卡中心与黄榆婷已通过协议的方式对逾期还款违约金进行约定，其该项主张无合同依据，本院不予支持。至于黄榆婷的辩称，无事实和法律依据，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄榆婷偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金156681.5元； 二、被告黄榆婷支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支利息、账单分期手续费、取现手续费（截至2017年5月19日，利息12518.23元，账单分期手续费9.73元，取现手续费77.77元；此后至本案债务清偿之日止，以本金156681.50元为基数，按日利率0.05%计算）； 三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4550元，公告费260元，两项共计4810元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担1255元，被告黄榆婷负担3555元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  农微龙 人民陪审员  梁 莉 人民陪审员  卢志芬 二〇一八年九月二十一日 法官 助理  尹 胜 书 记 员  李莉莉 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。