宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民 事 判 决 书（2015）石惠民初字第184号原告吴占忠，男，1970年6月16日出生，回族，个体工商户。委托代理人石福娟，宁夏剑平律师事务所律师。特别授权代理。被告中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司。负责人李杰，中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司经理。委托代理人赵永辉，宁夏兴业律师事务所律师。特别授权代理。原告吴占忠诉被告中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司责任保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员王爱娣适用简易程序于2015年1月28日公开开庭进行了审理，原告吴占忠及其委托代理人石福娟、被告中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司的委托代理人赵永辉到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告吴占忠诉称，2013年5月23日，吴占忠就其所有的宁B某某某某号解放牌自卸货车在中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司处投保了机动车交通事故责任强制保险及商业险，其中商业险承保险种包括：第三者责任保险300000元，车上人员责任险（驾驶员）50000元，机动车损失保险371200元，车上人员责任险（乘客）50000元＊2座，不计免赔率覆盖等，吴占忠共计向中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司支付保险费20649.53元，中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司向吴占忠出具保单两份，保险期间自2013年5月29日至2014年5月28日止。2014年3月7日20时许，郭钰驾驶宁A某某某某号解放牌小型普通客车沿灵武市某某路由南向北超速行驶至5KM＋500M处时追尾撞至吴占忠雇佣的司机尹伏云驾驶的宁B某某某某号拉运粉煤灰自卸货车尾部，造成郭钰受伤经抢救无效死亡及两车不同程度损坏的交通事故，此事故经灵武市公安局交通警察大队认定，郭钰由于超速行驶且未与前车保持安全车距承担此次事故的主要责任，尹伏云承担此事故的次要责任。事故发生后，吴占忠经与郭钰家人协商，共计赔偿郭钰家属死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费、精神抚慰金、处理丧葬人员误工费及食宿费、交通费、车辆维修费等共计270000元。吴占忠依据与中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司双方形成的合同关系及《保险法》的相关规定，就上述损失向中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司提出理赔并按照保险公司要求提供了全部理赔所需材料，中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司仅在交通事故责任强制保险赔偿限额范围内赔偿了原告118796元，并拒绝在商业三者险限额范围内赔偿吴占忠的其他损失，并于2014年6月23日向吴占忠发出拒赔通知。吴占忠认为中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司拒绝理赔的行为违反了合同约定及相关法律规定，并侵犯了吴占忠的合法权益，现起诉要求：一、判令被告在商业险赔偿责任范围内赔偿吴占忠保险金150000元；二、本案诉讼费用由被告承担。被告中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司辩称，第一，吴占忠诉请不明，吴占忠在被告处投保有车损险、商业三者险等不同险种，吴占忠应首先明确被告赔付险种的范围；第二，如吴占忠主张商业三者险，被告认为商业三者险属于保险法明确规定的关系社会公众利益的险种，其保险条款包括保险费用均应当经过且已经过保监会的审批备案，为合法有效条款，有关在保险期间内擅自改装、加装等导致被保险车辆危险程度增加，保险人不承担赔偿责任的约定系由保险法直接规定，涉案车辆已经改装加装，故被告有权拒赔；第三，吴占忠作为被保险人，在理赔时应当提交能够证明事故损失情况的单证，此系被保险人的先合同义务，理赔是保险人的后合同义务。在吴占忠不能履行先合同义务的情况下，被告有权行使先履行抗辩权，拒绝赔付；第四，商业三者险作为责任保险，保险法明确规定在被保险人未足额向受害人进行赔付的情形下，保险人不得向被保险人支付保险金，吴占忠至今未能举证证明其已经实际履行了赔偿责任。原告吴占忠为证明其主张，向法庭提交的证据有：一、2013年至2014年机动车交通事故责任强制保险单及保费发票一份，证明吴占忠于2013年5月23日在被告处投保机动车强制保险及机动车商业险；其中商业第三者责任保险投保责任限额为30万元，附加不计免赔，保险期间自2013年5月29日至2014年5月28日，吴占忠向被告交纳保险费为20649.53元。中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司对该组证据无异议。二、道路交通事故认定书一份，证明吴占忠所有的宁B某某某某号车辆于2014年3月7日在灵武市某某路被郭钰驾驶的宁A某某某某号小型客车追尾，造成郭钰死亡，两车不同程度损坏的交通事故，此事故经过交通管理部门认定郭钰因超速行驶以及未与前车保持安全车距，承担事故的主要责任，吴占忠所有的宁B某某某某号车辆因加装防尘罩被交警部门以擅自改变机动车已登记的结构为由认定承担此次事故次要责任，此次事故发生在保险期间。中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司对该组证据无异议。三、从被告处调取的赔偿协议书一份、收条一张、食宿费发票、门诊病历、疾病证明书、医疗费票据、病情记录、交通费票据、证明、血醇检验鉴定报告、户口本复印件、常住人口信息查询表、鉴定文书、死亡证明，共计38页。证明此次事故造成郭钰受伤经抢救无效死亡，死者郭钰生前有被抚养人三名，包括父亲郭万福（66岁）农业户口、母亲吴永芳（65岁）农业户口、女儿郭维君（14岁）城镇户口，死者郭钰共有兄妹三人，吴占忠赔偿死者郭钰家属包括医疗费、死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费、交通费、处理丧事人员食宿费、处理丧事人员误工费、车辆维修费、精神抚慰金等共计27万元整。中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司对该组证据的真实性及证明目的均不认可。第一，因为该组证据为复印件；第二，古浪县某某某乡某某某某村民委员会出具的证明不足以证明受害人全部赔偿权利人的情况；第三，赔偿协议书显然不具备法定的成立要件，其中赔偿权利人一方仅有李雪梅签字，乙方的另一代表郭霞并不是受害人的法定赔偿权利人，更没有证据表明各赔偿权利人与该二人之间存在委托代理关系；第四，该赔偿协议书根据合同相对性原则，对被告不具有法律效力，保险人有权重新核定赔偿金额及项目，其中精神损害抚慰金、处理丧葬事务人员误工费等间接损失依法不属于交强险、商业三者险责任范围，被抚养人生活费在侵权责任法实施以后也没有相应的法律依据；第五，仅有收条而没有付款凭据，不足以证明实际履行了赔付责任的事实，且赔偿金属于遗产，仅由李雪梅一人收取，不符合相关的法律规定。四、拒赔通知书一份，证明被告以吴占忠所有的宁B某某某某号车辆违反商业第三者责任险条款第18条为由拒绝理赔。中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司对该证据无异议。五、2014至2015年度机动车强制保险及商业保险单两份、缴费发票两份（复印件），证明2014年5月28日保险到期后，被告仍然按照正常费率对吴占忠所有的宁B某某某某号车辆进行续保，被告在明知的情况下仍然愿意承保的行为证明了吴占忠加装防尘罩的行为没有产生足以导致其拒绝承保或增加费率的危险性。中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司对该证据的真实性、合法性无异议，对关联性及证明目的有异议。认为该组证据仅能够证明投保的事实，但不能据此直接认定被告明知车辆改装加装仍然同意续保的情形；商业三者险不是车损险，依照规定无需验车。六、证明一份，证明吴占忠所有的宁B某某某某号车辆于2011年2月应环保要求在宁东某某电焊处加装防尘罩一副。中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司对此证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均不认可。七、交通事故认定书一份、中国平安财产保险宁夏分公司理赔材料一份，证明与吴占忠车辆同等情形，即加装防尘设施后的车辆发生交通事故，被交警部门以此为由认定承担次要责任的情形下，中国平安财产保险公司是予以赔偿的。中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司对此证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均不认可。被告中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司为支持其抗辩，提供的证据是商业三者险保险条款一份，证明被告拒赔依据以及理赔范围。吴占忠对该证据的真实性、合法性、关联性三性均不认可，认为吴占忠从未收到过被告所谓的商业第三者条款。原告吴占忠于庭后向法庭提交加盖有古浪县公安局某某某乡派出所户口专用章、古浪县公安局某某某派出所公章、古浪县某某某乡某某某某村村民委员会印章的便函一份，证明郭钰是郭万福、吴永芳之子，与郭霞、郭静系兄妹关系，与郭维君是父女关系。中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司的书面质证意见是对该证据的真实性没有异议，对合法性和关联性不予认可，该证据不足以证实郭钰的全部第一顺位法定继承人情况，从灵武市公安局某某某派出所签发的户口本上可见“郭维君”与户主“郭钰”关系为“三女”，被侵权人郭钰应至少育有三名子女，而被侵权人郭钰死亡，《赔偿协议书》首先明显遗漏了其他法定赔偿权利人，即郭钰的其他子女，损害了其他赔偿权利人的合法权益，该协议书无效。经庭审举证、质证，本院对双方所举证据认证如下：吴占忠所举证据一、二、四、五，中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司对其真实性均无异议，本院予以采信；证据三，中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司不予认可，因上述证据加盖有中国人民财产保险股份有限公司宁夏分公司理赔业务专用章惠农分部的印章，故对该证据的真实性本院予以采信；吴占忠所举证据六，对吴占忠所有的涉案车辆已加装车厢防尘罩的事实予以确认。吴占忠所举证据七，与本案无关联性，本院不予采信。吴占忠庭后所举证据，中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司对其真实性无异议，本院予以采信。中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司所举证据系保险条款，本院对其真实性予以采信。本案争议焦点：吴占忠的诉讼请求是否应当得到支持？经审理查明，吴占忠与尹伏云系雇佣关系。2014年3月7日20时许，郭钰驾驶宁A某某某某号解放牌小型普通客车沿灵武市某某路由南向北超速行驶至5KM＋500M处时追尾撞至尹伏云驾驶的宁B某某某某号解放牌重型自卸货车尾部，造成郭钰受伤经抢救无效于3月9日死亡及两车不同程度损坏的交通事故，此事故经灵武市公安局交通警察大队认定，郭钰由于超速行驶且未与前车保持安全车距，承担此次事故的主要责任，尹伏云驾驶擅自改变机动车已登记结构的且具有安全隐患的机动车上道路行驶，承担此事故的次要责任。2014年3月18日，吴占忠经与李雪梅、郭霞协商，同意赔偿郭钰家属死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费、精神抚慰金、处理丧葬人员误工费及食宿费、交通费、车辆维修费等共计270000元，同日，吴占忠向李雪梅支付赔偿款270000元，李雪梅出具收条一张。另查明，郭钰与李雪梅系夫妻关系，二人婚后所育子女中2000年2月1日出生的三女郭维君尚未成年，郭钰的父亲是郭万福，母亲是吴永芳，郭万福、吴永芳育有三个子女，分别是郭钰、郭霞、郭静。又查明，2013年5月23日，吴占忠就其所有的宁B某某某某号解放牌自卸货车（加装车厢防尘罩一副）在中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司处投保了机动车交通事故责任强制保险及商业险，其中商业险承保险种包括：第三者责任保险300000元，车上人员责任险（驾驶员）50000元，机动车损失保险371200元，车上人员责任险（乘客）50000元＊2座，不计免赔率覆盖，事故发生在保险期间内。吴占忠于事故后提出理赔请求，中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司在机动车责任强制保险赔偿限额范围内赔偿了吴占忠118796元，但拒绝在商业三者险限额范围内赔偿吴占忠的其他损失，并于2014年6月23日向吴占忠发出拒赔通知。吴占忠认为中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司拒绝理赔的行为违反了合同约定及相关法律规定，现起诉要求：一、判令被告在商业险赔偿责任范围内赔偿吴占忠保险金150000元；（其中医疗费8835元，死亡赔偿金436660元，丧葬费26092.6元，被抚养人生活费93137.2元，交通费1000元，处理丧事人员食宿费4500元，处理丧事人员误工费5998元，维修费10000元，精神抚慰金35000元，共计621222.8元；原告赔偿总额为118796元＋{621222.8元－118796元}×30%＝270000元，被告应支付{621222.8元－118796元}×30%＝150758元）二、本案诉讼费用由被告承担。本院认为，本案立案案由为财产保险合同纠纷，本案诉争的商业三者险应属于财产保险合同纠纷项下的责任保险合同纠纷，故将立案案由变更为责任保险合同纠纷。本案中，吴占忠与中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司存在保险合同关系双方均无异议。吴占忠投保的车辆在保险期间内发生交通事故，中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司在机动车责任强制保险赔偿限额范围内赔偿了吴占忠118796元后，以涉案车辆违反了商业第三者责任险条款第十八条，被保险机动车改装、加装或家庭自用车非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人，否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任为由拒绝在商业三者险内向吴占忠予以理赔。因中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司不能举证证实吴占忠是否收到了保险条款，也不能证实对保险内容是否履行了说明义务，故对中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司的辩解意见不予采纳。依据本院查明事实，依据《2014年度宁夏道路交通事故伤亡人员、人身损害赔偿有关费用计算标准》的规定，现对郭钰继承人的损失计算如下：1.丧葬费26092.5元（52185元÷12月×6月）；2.死亡赔偿金436660元（21833元×20年）3.被扶养人生活费：父亲郭万福66岁：30170元（6465元／年×14年÷3人），母亲吴永芳65.5岁：31247.5元（6465元／年×14.5年÷3人），未成年子女郭维君14岁：30642.2元（15321.1元／年×4年÷2人），总计92059.7元；4.医药费：8825.29元；5.事故处理人员交通费、住宿费：因票据原件均在中国人民财产保险股份有限公司宁夏分公司处，本院酌情予以支持交通费1000元，住宿费3000元；6.处理丧事人员误工费：原告未举证证实误工人员的误工损失，本院以居民服务业计算，3066.5元（36798元／年÷360天×3人×10天）；7.精神抚慰金：本院予以支持20000元。原告主张的维修费，未提供相应证据证实，本院不予支持。综上，郭钰继承人中的赔偿权利人的实际损失共计590704元。中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司在机动车责任强制保险赔偿限额范围内已经赔偿了吴占忠118796元，未获赔偿金额为471908元。因本交通事故郭钰承担本次事故的主要责任，故未获赔偿部分的70%由其自行承担，因精神损害赔偿金不在机动车第三者责任保险赔偿范围内，故中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司应在机动车第三者责任保险范围内支付吴占忠135572.4元［（471908元－20000元）×30%］。依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十五条第四款，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十七条，第二十八条、第二十九条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司于本判决生效后十日内在机动车第三者责任保险范围内支付原告吴占忠保险金135572.4元；二、驳回原告吴占忠其它诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1650元，由被告中国人民财产保险股份有限公司石嘴山市惠农支公司负担1490元，原告吴占忠负担160元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。在上诉期届满后七日内凭本判决书到石嘴山市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，视为放弃上诉。如本判决生效后被告拒不履行，吴占忠应在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。审判员  王爱娣二〇一五年五月十二日书记员  黎 倩附：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十五条第四款责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。《中华人民共和国侵权责任法》第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。精神损害抚慰金的请求权，不得让与或者继承。但赔偿义务人已经以书面方式承诺给予金钱赔偿，或者赔偿权利人已经向人民法院起诉的除外。第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。第二十七条丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。第二十九条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。