南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2015）秦商���字第330号原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区洪武路198号。代表人李健，行长。委托代理人朱彬彬，男，浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行职工。委托代理人蒋永顺，男，浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行职工。被告王国芳，女，1977年6月2日生，汉族。原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行（以下简称稠州银行南京分行）与被告王国芳借款合同纠纷一案，原告稠州银行南京分行于2015年1月26日向本院起诉，本院于次日立案受理，依法组成合议庭于2015年4月14日公开开庭进行了审理。原告稠州银行南京分行的委托代理人朱彬彬，被告王国芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告稠州银行南京分行诉称，稠州银行南京分行与王国芳于2014年1月28日签订《综合授信合同》及《最高额抵押合同》，约定稠州银行南京分行向王国芳提供2100000元的最高授信额度，王国芳以其名下位于南京市建邺区兴隆大街168号奥体新城清竹园xx幢xxxx室房产作为抵押。同日，稠州银行南京分行与王国芳签订《个人创业（经营性）借款合同》，约定稠州银行南京分行向王国芳提供借款1500000元，借款期限为2014年1月28日至2015年1月27日，年利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮70%，每月20日为结息日，到期还本。合同还对提前收贷、违约责任、争议管辖等进行了明确约定。上述合同签订后，稠州银行南京分行依约发放了贷款。现该贷款已欠息，稠州银行南京分行有权依合同约定要求王国芳偿还欠款本金、利息、罚息、复利及为实现债权而产生的费用，并就抵押物主张优先受偿权。稠州银行南京分行为维护自身合法权益，诉至法院，请求依法判令：1、王国芳偿还稠州银行南京分行欠款本金1500000元及至实际偿还之日的利息、罚息、复利（截至2015年4月12日的利息、罚息、复利为65221.81元）；2、王国芳承担本案诉讼费、保全费；3、若王国芳不履行上述还款义务，稠州银行南京分行有权对王国芳用于抵押的位于南京市建邺区兴隆大街168号奥体新城清竹园xx幢xxxx室房产享有优先受偿权。被告王国芳辩称，稠州银行南京分行所述属实。愿意偿还所欠贷款的本金及利息，希望银行能减免部分复利和罚息。经审理查明，2014年1月28日，稠州银行南京分行与王国芳签订编号为（2014）浙稠综授字第（2560100102604514）号的《综合授信合同》，约定稠州银行南京分行向王国芳提供最高授信额度2100000元，授信期间自2014年1月28日起至2017年1月25日止，担保合同为王国芳与稠州银行南京分行签订的编号为（2014）浙稠最抵字第（2567620000304514）号的《最高额抵押合同》。同日，稠州���行南京分行与王国芳签订编号为（2014）浙稠最抵字第（2567620000304514）号的《最高额抵押合同》，约定为确保稠州银行南京分行与王国芳在一定期限内连续发生的债务的清偿，王国芳自愿以其名下位于南京市建邺区兴隆大街168号奥体新城清竹园xx幢xxxx室房产设定抵押担保，担保期限自2014年1月28日起至2017年1月25日止，担保限额为2100000元；担保范围包括主债务及利息（含罚息）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、变卖费）等。2014年2月24日，稠州银行南京分行与王国芳办理了抵押登记手续，稠州银行南京分行取得房屋他项权证，登记债权数额为2100000元。2014年1月28日，稠州银行南京分行与王国芳签订编号为（2014）浙稠借字第（2560101000804514）号《个��创业（经营性）借款合同》一份，约定王国芳向稠州银行南京分行借款人民币1500000元用于支付货款，借款期限自2014年1月28日起至2015年1月27日止，借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，以借款借据中的记载为准；借款利率为基准利率上浮70%，即实际利率等于基准利率乘以系数1.7；借款期限在一年以内的，按本合同约定的利率执行，不分段计息；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；还款方式为到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放本月起每个公历月的20日及借款到期日为还款日；债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权提前收贷；担保合���为编号（2014）浙稠最抵字第（2567620000304514）号的《最高额抵押合同》；本合同作为（2014）浙稠综授字第（2560100102604514）号《综合授信合同》的分合同，与总合同具有同等的法律效力；在本合同履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成的，向债权人所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，稠州银行南京分行于2014年2月25日向王国芳发放贷款1500000元，王国芳在借款借据中签名并捺手印确认。借款借据载明年利率10.2%，还款期为2015年1月27日。合同履行过程中，王国芳未按约支付最后一期利息。借款期限届满后，王国芳亦未能按约还本付息。截至2015年4月12日，王国芳尚欠稠州银行南京分行借款本金1500000元，利息、罚息、复利合计65221.81元。另查明，南京市建邺区兴隆大街168号奥体新城清竹园xx幢xxxx室于2011年7月抵押给北京银行，登记债权数额为1600000元。该抵押尚未解除。以上事实，有《综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人创业（经营性）借款合同》、房屋产权证、房屋他项权证、借款借据、账户明细、欠息单以及当事人陈述等证据证实。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。稠州银行南京分行与王国芳签订的《综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人创业（经营性）借款合同》均系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应认定为合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自的义务。稠州银行南京分行已按约定向王国芳发放了贷款，王国芳亦应按约履行还款义务。王国芳未按合同约定归还利息，稠州银行南京分行有权要求提前收贷。合同履行期限届满后，王国芳亦未能按约偿还借款本息。截至2015年4月12日，王国芳尚欠稠州银行南京分行借款本金1500000元，利息、罚息、复利合计65221.81元，其行为已构成违约，故稠州银行南京分行要求王国芳偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。王国芳自愿以其名下位于南京市建邺区兴隆大街168号奥体新城清竹园xx幢xxxx室房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，稠州银行南京分行依法对抵押房产享有优先受偿权。抵押登记既是抵押法律关系成立的必要条件，同时也是对外公示的方式。当事人未办理抵押登记的，不得对抗第三人。登记时记载的债权数额才是债权人优先受偿权范围，因此稠州银行南京分行对抵押房产享有的优先受偿权范围应当以他项权证记载的债权数额2100000元为依据。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条的规定，同一财产向两个以上债权人抵押，抵押权已登记的，拍卖、变卖抵押物所得价款按照登记的先后顺序清偿。本案中，王国芳用于抵押南京市建邺区兴隆大街168号奥体新城清竹园xx幢xxxx室房产存在顺位在先的抵押，故稠州银行南京分行对拍卖、变卖上述抵押物所得价款中超出顺位在先的抵押担保债权部分享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王国芳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行借款本金1500000元及利���、罚息、复利（截至2015年4月12日的利息、罚息、复利合计为65221.81元；自2015年4月13日起至实际偿还之日止的利息按年利率10.2%计算，罚息、复利分别按年利率15.3%计算）。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、如被告王国芳未履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告王国芳用于抵押的位于南京市建邺区兴隆大街168号奥体新城清竹园xx幢xxxx室房屋，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款中超出顺位在先的抵押担保债权部分在登记债权数额2100000元范围内优先受偿。案件受理费18380元，财产保全费5000元，合计23380元，由被告王国芳负担（被告王国芳应负担的诉讼费用已由原告浙江稠州商业银行��份有限公司南京分行预交，被告王国芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：农行南京市鼓楼支行，账号：10×××76）。审 判 长 王 芃人民陪审员 王 俊人民陪审员 王 海二〇一五年五月十五日见习书记员 董媛媛