广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初283号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托代理人：何火日、周倩炜，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：苏赟，男，1985年10月31日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）与被告苏赟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中邮公司的委托代理人周倩炜到庭参加诉讼，被告苏赟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中邮公司起诉称：原告中邮公司与被告苏赟于2016年3月28日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030000091917），约定被告苏赟向原告中邮公司贷款20000元。原告中邮公司按约定向被告苏赟发放了贷款。被告苏赟自2017年8月25日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年5月16日，被告苏赟已偿还本金共8535.09元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第5.4条的约定，原告中邮公司有权要求被告苏赟立即还清全部贷款本息。原告中邮公司故起诉要求判令：1.解除原告中邮公司与被告苏赟于2016年3月28日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030000091917）；2.被告苏赟立即向原告中邮公司偿还借款本金11464.91元及利息、手续费、违约金（均从逾期还款之日起计至实际付清之日止，其中利息按欠付本金×0.05%×逾期天数计算，手续费按贷款本金×0.3%×剩余期数计算，违约金按欠付款项的5%的标准按逾期期数计算）；3.被告苏赟承担本案诉讼费用。原告中邮公司提供证据：《个人消费贷款申请表》、《“邮你贷”个人消费贷款协议》、《客户知情确认书》、中邮消费金融业务系统截图、广东银联交易确认函、《还款计划表》、《欠款明细表》。被告苏赟未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2016年3月28日，苏赟向中邮公司申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额20000元，贷款期数36期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》中约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为中邮公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，以中邮公司向借款人提供的贷款确认书为准；利息计算公式为：当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，每周期贷款时间指从放款日至次月对应日的时间，满一期的以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；本贷款每月还款额的计算公式为：每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响中邮公司享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向中邮公司查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮公司有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日前1日17:00前即确保还款账户中款项足额；中邮公司按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的每期贷款；借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，中邮公司按照费用、利息、本金的顺序划收；逾期达到规定时间的，中邮公司按本金、利息、费用的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或中邮公司要求按时按期足额按贷款币种归还贷款本息并支付任何其应付的其他款项和费用；如借款人未能完全适当地履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，中邮公司有权根据法律和合同约定要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；要求借款人偿还债务并承担中邮公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费以及其他合理费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，中邮公司于2016年3月29日向苏赟指定账户发放贷款20000元。中邮公司提供的《还款计划表》列明了36期每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为120元，除第36期应还本息为597.73元外，其余各期应还本息均为597.62元。《还款计划表》所载应还款日、应还本金则如本判决书附表所示。中邮公司提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为4.8%；苏赟逾期起始日为2017年8月25日；第1期至第16期款项苏赟均有按时足额偿还；截止2018年5月15日，苏赟尚欠本金11464.91元、利息347.08元、违约金1870.81元、手续费1200元。庭审中，中邮公司主张双方约定的月手续费率为0.6%，苏赟已按该标准付清前16期手续费，余下手续费的计算标准以诉请为准。另查明，中邮公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。本院认为：中邮公司具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。苏赟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对中邮公司提交的证据进行质证和对中邮公司于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对中邮公司提交的证据予以采信。中邮公司与苏赟签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。中邮公司放款后，苏赟应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现苏赟有多期未按期还本付息，已构成违约。根据贷款协议的约定，中邮公司有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此，中邮公司请求解除贷款协议并要求苏赟提前还清本金并支付利息、手续费，有合同依据，本院予以支持。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为4.8%，与《欠款明细表》所载一致，苏赟曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算，中邮公司诉请要求利息按日利率0.05%的标准计算，已超出该利率标准，本院不予支持。根据《还款计划表》推算，案涉借款月手续费率为0.6%，苏赟曾按该标准支付手续费，现亦未对该标准提出异议，手续费仍应按该标准计算，中邮公司诉请要求手续费按月手续费率0.3%的标准计算，属于其对自身权利的合法处分，本院予以支持。中邮公司于2016年3月29日发放贷款，根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》的约定，第17期应还款日为2017年8月29日，与《还款计划表》所载相符，故中邮公司诉请主张的利息应自2017年8月29日起算。对于违约金，《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准，中邮公司要求违约金按该标准计算，有合同依据，在案涉合同解除前，应以到期未还的本金为基数计算，在案涉合同解除后，应以贷款本金余额为基数计算。中邮公司同时主张利息、违约金和手续费，合计计算标准过高，明显背离其实际损失，应予调整，利息、违约金、手续费之和应以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告苏赟于2016年3月28日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030000091917）于本判决发生法律效力之日解除；二、被告苏赟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金11464.91元并支付利息（以11464.91元为基数自2017年8月29日起按年利率4.8%的标准计算至付清之日止）、手续费1200元（即60元/期×剩余期数20期）、违约金（自第17期起以各期到期未还本金为基数从当期应还款之日起计至本判决发生法律效力之日止；以借款本金余额为基数从本判决发生法律效力之日的次日起计至付清之日止，均按月利率5%的标准计算；各期应还款日、应还本金详见本判决书附表）；上述利息、手续费、违约金之和以不超过借款本金余额按年利率24%计算的金额为限；三、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费86元，由被告苏赟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员  谭 茗二〇一八年九月十日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪附：期数应还款日应还本金（元）期数应还款日应还本金（元）12016年4月29日517.62192017年10月29日556.1822016年5月29日519.69202017年11月29日558.4132016年6月29日521.77212017年12月29日560.6442016年7月29日523.86222018年1月29日562.8852016年8月29日525.95232018年2月28日565.1462016年9月29日528.06242018年3月29日567.472016年10月29日530.17252018年4月29日569.6782016年11月29日532.29262018年5月29日571.9492016年12月29日534.42272018年6月29日574.23102017年1月29日536.56282018年7月29日576.53112017年2月28日538.7292018年8月29日578.84122017年3月29日540.86302018年9月29日581.15132017年4月29日543.02312018年10月29日583.48142017年5月29日545.19322018年11月29日585.81152017年6月29日547.37332018年12月29日588.15162017年7月29日549.56342019年1月29日590.51172017年8月29日551.76352019年2月28日592.87182017年9月29日553.97362019年3月29日595.35