沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2015）沈和民三初字第00542号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行。负责人：王宁，系该行行长。委托代理人：王广秦，女，汉族，系该行职员。委托代理人：王健飞，男，汉族，系该行职员。被告：李强，男，汉族。被告：林丽，女，汉族。委托代理人：宗承权，系辽宁盛恒律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李强、林丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李珮独任审判，于2015年5月7日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王健飞、王广秦及被告李强、被告林丽及其委托代理人宗承权均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告李强于2013年6月来我行申请借款，用于个人经营，双方签订了“个人授信及担保协议”和“个人贷款周转易协议书”，贷款可循环贷款授信额度176万元，授信期限为2013年9月10日至2023年9月10日，林丽以位于沈阳市苏家屯区秋菊街52号（南11门），建筑面积142.11平方米的自有房产设定抵押，并给我行签订了“个人授信最高额不可撤销担保书”自愿为该笔授信项下的所有债务承担连带保证责任。在2014年6月27日、7月25日、28日、29日、31日、8月6日、9月4日、15日，根据“个人贷款周转易协议书”的约定，被告通过我行周转易功能，给在农行五爱支行开户账号为×××6378户名为蒋纪红账户支付了8笔共计176万元贷款，次日分别生成8笔总计176万元的1年期贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，该笔贷款年利率为8.40%，还款方式为按月结息，到期还本。李强在该授信额度项下的8笔贷款已经连续3期未按时偿还贷款利息，尚欠本金人民币1，760，000.00元，利息合计38，310.77元（以上本金及利息截止日为2015年2月21日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）。为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，依据《民法通则》、《合同法》的有关规定和《个人授信及担保协议》第35条及《个人授信最高额不可撤销担保书》之规定，原告要求此笔贷款合同提起到期，要求被告偿该8笔贷款的全部本息，确认我行对抵押物的优先受偿权，判令保证人林丽为授信清深人李强在《授信协议》项下所脱险我行的所有债务承担连带保证责任，并由被告承担本案诉讼费。诉讼请求：1、请法院判令被告与原告签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》提前到期；2、请法院判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币1，760，000.00元，利息38，310.77元（以上本金及利息截止日为2015年2月21日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）；3、请法院判令我行对沈阳市苏家屯区秋菊52号（南11门），建筑面积142.41平方米的房产享有优先受偿权；4、请求法院判令保证人林丽为授信申请人李强《授信协议》项下某我行的所有债务承担连带保证责任；5、请求法院判令被告承担本案诉讼费用。被告李强辩称：欠款情况属实，但我方经营不善，无法偿还贷款。被告林丽辩称：对诉讼请求第三项我方没有异议，因为抵押的房产实际上属于被告李强所有。我方只是配合被告李强办理了相关的手续，抵押及保证都不是我方的真实意思表示，仅是配合被告李强办理相关审理。对于不可撤销担保书，我方认为该协议的并非是我方真实意思表示。个人授信及担保协议中已经有保证人一栏，但是却单独提出一个个人担保不可撤销书，如果说我方有保证的意思，应当直接在个人授信及担保协议中签字。是明显恶意的表现。我方当时以为不可撤销担保书是抵押担保的相关手续，所以才签的字。我方认为信贷员应当在我方签字的时候对担保书的各条进行明确和说明，但信贷员并没有对我方进行说明，仅是让我方签字。我方不懂该合同的法律性质，导致认识错误，才在上面签字。银行是恶意的行为。经审理查明：2013年6月28日，原告（授信人、抵押权人）与被告李强（授信申请人、抵押人）、林丽（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定授信人同意向授信申请人提供总额为1，760，000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期限为120月，即从2013年9月10日至2023年9月10日止；授信申请人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托授信人从第一扣款账号×××9901中直接扣划贷款本金和利息；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；被告林丽以其名下的位于沈阳市苏家屯区秋菊街52号（南11门）、建筑面积142.41平方米的房产为上述贷款提供抵押担保，并于2013年9月9日在沈阳市房产局办理了房屋他项权证。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告李强（授信申请人）签订《个人贷款周转易协议书》。协议约定授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额度为176万元的周转易限额。周转易贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本，执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%。同日，被告林丽（保证人）给原告出具了《个人授信最高额度不可撤销担保书》，内容为本保证人同意出具本担保书，自愿为授信申请人在《授信协议》项下某原告的所有债务承担连带保证责任；提供保证担保的范围为原告根据《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为176万元）以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证责任期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款或其他融资或原告受让的应收账款债权的到期日或每笔垫款的垫款日另加两年。如授信申请人未按《授信协议》和／或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和／或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，原告有权直接向本保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。2014年5月20日，被告李强向原告招商银行股份有限公司沈阳分行申请贷后变更，将周转易定向账户变更为蒋纪红在中国农业银行股份有限公司沈阳五爱支行开户的×××6378的账户。2014年6月27日、2014年7月25日、2014年7月28日、2014年7月29日、2014年7月31日、2014年8月6日、2014年9月4日、2014年9月15日，根据《个人贷款周转易协议书》及《贷后变更申请调查表》的约定，被告李强通过原告周转易功能，对外支付给在中国农业银行沈阳五爱支行开户的蒋纪红8笔共计242万元的货款，次日分别生成了8笔总计176万元的贷款。二被告截至2015年2月21日尚欠原告借款本金1，760，000元、利息38310.77元未还，原告为催要贷款诉讼来院。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《贷后变更申请调查表》（复印件）、房屋他项权证、逾期账单、贷款支付明细、被告的户口本、身份证、离婚证复印件、无婚姻登记记录证明以及原、被告的当庭陈述等证据材料在卷佐证，经庭审审查和质证，本院予以确认。本院认为，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被李强、林丽签订的《个人授信及担保协议》、原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被李强签订的《个人贷款周转易协议书》，以及被告林丽向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》均系各方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款义务，被告未能按协议约定及时履行偿还借款义务属违约，应承担违约责任。原告有权按合同约定宣布合同提前到期、要求借款人在规定的期限内清偿全部贷款本息、提前处分抵押物。二被告以其名下的房产作抵押为该笔借款提供抵押担保，在其未能按时偿还贷款的情况下，应在担保范围内承担担保责任。关于被告林丽提出的在给原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》时，不理解内容不承担责任的抗辩，因被告林丽为完全民事行为能力人，对其行为应承担相应的法律责任，故对其抗辩本院不应支持。被告林丽为借款的保证人，主债务人李强未履行还款义务，原告有权要求被告林丽对借款承担连带保证责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李强、林丽于2013年6月28日签订的《个人授信及担保协议》，解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李强于2013年6月28日《个人贷款周转易协议书》；二、被告李强于本判决发生法律效力后10日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1，760，000元及利息38，310.77元（截止2015年2月21日）；并自2015年2月22日起，按照《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际偿还之日止；三、若被告李强逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告林丽提供的位于沈阳市苏家屯区秋菊街52号（南11门）、建筑面积142.41平方米的房产行使抵押权优先受偿；四、被林丽对被告李强应支付的上述款项承担连带责任，并在承担保证责任后，有权向被告李强追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21，085元，减半收取10，542.5元，保全费5，000元，均由被告李强、林丽承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判员 李 珮二〇一五年五月十四日书记员 凌白羽本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。