辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 裁 定 书（2015）沈河民四初字第230号原告：沈阳黎物物业管理有限公司，组织机构代码证：05718422-6。法定代表人：高明俭，该公司总经理。委托代理人：袁力宏，辽宁汕众律师事务所律师。委托代理人：彭爽，该公司员工。被告：太平养老保险股份有限公司辽宁分公司，组织机构代码证：67530035-1。负责人：宋文涛，该公司副总经理。委托代理人：王占平，辽宁同方律师事务所律师。委托代理人：马子妺，该公司员工。原告沈阳黎物物业管理有限公司与被告太平养老保险股份有限公司辽宁分公司保险纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员张育红担任审判长，与代理审判员王颖（主审）、人民陪审员王唤平组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告沈阳黎物物业管理有限公司委托代理人袁力宏、彭爽，被告太平养老保险股份有限公司辽宁分公司委托代理人王占平、马子妺均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告沈阳黎物物业管理有限公司诉称，原告于2013年11月13日为本单位员工总计216人投保太平养老保险股份有限公司的团体人身保险，保单于2013年11月14日生效，有效期一年。2013年12月24日晚，本单位雇员冯峰在上班途中发生交通事故死亡，此次事故中冯峰负次要责任。符合保单中特别约定事项中第3项“被保险人在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故”的约定。但事发后保险公司拒不赔付。故诉至法院，理由如下：一、我公司投保太平养老保险的团体险意在代替工伤险。我公司由于用工特性不能为员工办理工伤险，故选择被告公司的团体意外险，意在代理工伤险，且保险合同中特别约定事项也与工伤险范围基本相同。二、保险公司没有尽到告知义务。1、被告未告知此团体意外险与工伤险的不同，工伤险中规定上下班途中遇到非本人主要责任的交通事故即可以领取工伤保险，并未规定驾驶无有效行驶证的机动车发生交通事故便不能领取工伤保险金。2、保险合同中明确约定在保险条款中免除被告责任的条款，在订立合同时被告应作出足以引起投保人注意的提示，未作提示或明确说明的该条款不发生效力。基于被保险人的工作性质及我公司投保此团体保险的目的，被告并未询问被保险人日常所用交通工具等，并未提示被保险人注意交通工具的性质会对理赔产生决定性影响，更未提示被保险人对其电动车作机动车测试，被保险人一直按习惯想当然地认为电动车肯定是非机动车，原告也同样如此。三、冯峰驾驶的电动车不属于机动车。关于机动车我国法律没有精准定义，作出认定的鉴定机构依据的法律法规、鉴定机构是否有相应的鉴定资格均不明确。据原告所知，机动车的法律定义不同地方规定有所不同。被告作为保险公司，其业务是全国性的，如果依据地方性行政法规来认定机动车，那么就会产生因不同地方规定不同而产生义务不同。冯峰所骑电动车，从销售到使用，从商家到行政机关都是按照非机动车进行管理的。认定机动车，既要有技术依据，也要有法律根据。故被告不能适用团体意外险伤害保险（B款）第5条责任免除第一款第8项而不进行保险金赔付。四、即便冯峰驾驶的是机动车，也不是主要责任。即使冯峰驾驶的是机动车，但我公司投保此团体险时与被告按照工伤险范围投保，而工伤保险条例赔付范围包括上下班途中遇到非本人主要责任的交通事故，此次事故中冯峰为次要责任，保险事故的发生与冯峰的无证无牌驾驶行为没有直接、必然的联系，故理应得到赔付。故原告要求被告履行合同义务，请求法院判令：1、被告支付各项保险赔偿金50万元；2、诉讼费用由被告承担。被告太平养老保险股份有限公司辽宁分公司辩称，一、原告投保的团体人身保险是商业保险而不是工伤保险。保险法第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”而工伤保险受《工伤保险条例》约束，可见，商业保险的保险责任是基于保险合同约定的受《保险法》约束，而工伤保险的保险责任是法定的，受《工伤保险条例》约束，因此商业保险的保险责任范围与工伤保险责任范围是不同的，故本案中不能将本属于工伤保险的责任范围及理赔条件等同于商业保险范围及理赔条件。二、被告作为保险公司履行了对免除保险责任条款的提示义务。保险公司在本合同成立时已经按照保险法的规定履行了保险人的义务。1、在保险合同条款中，对于责任免除部分，原告已经按照保险法的规定对相应文字予以加黑处理，以使该部分足以引起投保人注意。2、在《阅读指引》中已经告诉投保人应当特别注意的事项，其中包括免除责任。3、原告作为投保人在签收保险合同时对保险合同中的内容包括保险责任、除外责任、犹豫期等事宜进行了盖章确认及原告经办人的签字确认，因此按照《保险法司法解释二》第13条规定：“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”4、退一步讲，如果保险人对免除条款未对投保人作出明确说明，本案中被保险人的行为属于违反法律法规的禁止性规定，依据《保险法司法解释二》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”三、原告并没有按照保险法的规定及保险合同的约定向保险人提出索赔及提供有关证明及资料。《保险法》第二十二条规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”综上所述，原告错误的理解工伤保险等同商业保险，是造成本次的诉讼的主要理由，因此其诉讼理由无法律依据，故请人民法院依法驳回其诉讼请求。经审理查明，原告沈阳黎物物业管理有限公司作为投保人在被告保险公司处投保了《太平附加盛世团体意外医疗保险》、《太平盛世团体意外伤害保险（B款）》、《太平盛世团体一年定期寿险》、《太平附加盛世团体意外住院津贴医疗保险》。保险期间均为2013年11月14日零时起至2014年11月13日24时止。根据保险合同中内容显示，本保险单被保险人总数为216人，为原告公司保洁、保安、后勤人员。另查明，2013年12月24日16时50分，原告沈阳黎物物业管理有限公司员工冯峰，即本案被保险人，在于洪区怒江北街格林梦夏小区前发生交通事故，冯峰受伤经医院抢救无效于次日死亡。沈阳市公安局交通警察支队于洪大队出具交通事故认定书，认定冯峰负事故的次要责任。现原告沈阳黎物物业管理有限公司因被告太平养老保险股份有限公司辽宁分公司拒绝承担保险责任，原告起诉至法院。上述事实，有当事人陈述、投保单、保险合同、道路交通事故认定书、团体保险合同签收回执等证据，经庭审质证，本院予以确认。庭审中，原告增加诉讼请求，请求被告支付附加团体意外医疗险及附加团体意外住院津贴共计人民币15，400元。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。原告沈阳黎物物业管理有限公司作为投保人，与被告保险公司之间签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，上述合同依法成立、合法有效，合同内容对双方当事人均具有法律约束力，双方应遵照履行。本案为人身保险合同，被保险人为原告公司的员工，因发生交通事故意外身故。根据保险合同约定及《中华人民共和国保险法》相关规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。因此本案原告沈阳黎物物业管理有限公司作为投保人请求受领保险金，其诉讼主体不适格。故，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第三十九条、第四十二条之规定，裁定如下：驳回原告沈阳黎物物业管理有限公司的起诉。案件受理费人民币8，800元，退还原告沈阳黎物物业管理有限公司。如不服本裁定，可在裁定书送达之日起十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  张育红代理审判员  王 颖人民陪审员  王唤平二〇一五年五月二十二日书 记 员  李卓月本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。