广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2072民初893号原告:中山农村商业银行股份有限公司阜沙支行，住所地广东省中山市。负责人：王国强，系该支行行长。委托诉讼代理人：郭焕华，系公司员工。委托诉讼代理人：吴华东，系公司员工。被告：陈金兰，女，1976年10月7日出生，汉族，住广东省中山市。被告：冯伟坚，男，1979年2月13日出生，汉族，住广东省中山市。原告中山农村商业银行股份有限公司阜沙支行与被告陈金兰、冯伟坚金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月12日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭焕华、吴华东到庭参加诉讼，两被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2015年4月24日签订的《综合授信合同》；2.被告陈金兰向原告清偿借款本金600000元、正常利息6699.03元、罚息0元、复利28.03元（暂计至2017年11月20日，之后按合同约定利率计至清偿完毕之日止）；3.原告对被告冯伟坚名下的位于中山市××牛角村的土地[土地证号：中府国用（2012）第易0600107号]处置所得价款享有优先受偿权；4.被告冯伟坚对被告陈金兰所欠上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年4月24日，原告作为贷款人、抵押权人与借款人陈金兰、抵押人和保证人冯伟坚签订《综合授信合同》，并约定贷款金额、期限、还款方式等。截至2017年11月20日，被告陈金兰尚欠贷款本息合计606727.05元。另陈金兰与冯伟坚于2002年10月30日登记结婚。原告认为，被告陈金兰拖欠贷款本息的行为已严重违反合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。两被告未到庭应诉、答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2015年4月24日，乙方（借款人）陈金兰、甲方（贷款人）即原告签订《综合授信合同》，约定：在本合同约定的授信有效期内，乙方可向甲方申请使用的最高授信额度（即最高授信本金余额）不超过70万元的贷款，乙方同意对本合同授信额度项下所发生的全部债务，包括但不限于本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）承担偿还义务；本合同约定的上述最高授信额度的有效使用期限（即授信期限）自2015年4月24日起至2018年4月24日止，该期间为本合同最高额债权（本金）确定期间，上述额度内提用的授信应当在授信期限内提用并清偿；贷款利率以借款借据项下乙方确认的内容为准，还款方式为到期还款，利息按每月计还，本合同所列的授信种类、金额、期限、用途、利率和还款方式与借款借据不一致的，以借款借据为准，借款借据、担保合同和文件为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力；还款原则为本合同项下乙方的任何还款，均按下列顺序清偿债务，但甲方有权单方变更下列顺序：1.实现债权和担保权利的费用、2.违约金、3.损害赔偿金、4.复利、5.罚息、6.利息、7.本金，“实现债权的费用”是指包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等为实现债权而发生的费用，乙方不按期清偿本金或利息的，上述费用由乙方承担；本合同的担保方式为抵押加保证；乙方出现未按本合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项或其他约定的任一违约事项，甲方有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施，即不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之五十计收利息，如遇中国人民银行调整逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行、对不能按期支付的贷款利息，在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之五十计收复利、宣布授信合同立即到期并要求乙方立即归还全部贷款本息及相关费用、行使担保权利、解除与乙方的授信关系。同日，抵押人冯伟坚与抵押权人即原告签订《最高额抵押担保合同》，主要约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人陈金兰之间自2015年4月24日起至2018年4月24日止签订的综合授信合同及其项下发生的其他具体合同；除依法另行确定或约定发生期间外，自2015年4月24日起至2018年4月24日止，综合授信合同及其项下的其他具体合同实际发生的债权构成主合同之主债权；为担保本合同上述主合同项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权的财产即位于中山市××牛角村的土地[土地证号：中府国用（2012）第易0600107号]为抵押权人的债权设立抵押；抵押担保范围为被担保最高本金余额70万元、所担保之最高债权额为1034000元、主债权发生期间届满之日，被确定属于主合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；出现借款人未按时足额偿还贷款本息或违反主合同约定、抵押权人根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回借款，借款人未予清偿的等任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分并以所得价款优先受偿。同日，保证人冯伟坚与贷款人即原告签订《保证合同》，主要约定：保证人基于对借款合同/综合授信合同项下借款人之行为和义务的全面、慎重了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为借款人陈金兰与贷款人签订的借款合同/综合授信合同提供不可撤销的连带责任保证担保。当借款人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是借款人或者其他第三人提供物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内担保保证责任，且承担担保责任不分先后顺序；保证范围为主合同项下借款人应承担的全部债务，包括不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保；本合同的保证期间自借款之日起至最后一笔借款到期的主合同项下的债权债务到期后两年。同日，冯伟坚提供的其名下位于中山市××牛角村的土地[土地证号：中府国用（2012）第易0600107号]作了抵押登记，原告取得粤房地他项权证（中府字）第0115010533号他项权证，其载明他项权利种类为抵押权、抵押贷款金额为人民币1034000元、属最高额抵押。2017年4月13日，原告向借款人陈金兰发放借款，陈金兰在借款借据上签名并按指模。借款借据载明借款利率6.6875%、借款金额600000元、借款日期2017年4月13日、到期日期2018年4月13日、还款方式到期还款。欠款明细表载明截至2017年11月20日止，借款人陈金兰共欠原告借款本金600000元（其中未到期600000元，逾期本金0元）、利息6727.05元（其中正常利息6699.03元、逾期利息0元、复利28.02元）。庭审中，原告称综合授信合同已到期，故不再主张解除综合授信合同；被告陈金兰从2017年9月开始未偿还利息；原告保证提交的证据及所作陈述的真实性，并保证不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。庭审后，原告提交利息表载明截至2018年6月12日，陈金兰拖欠本金600000元、应收利息22637.56元、本金罚息10031.2元、应收利息罚息926.75元、复息68.85元。本院认为，原、被告签订的《综合授信合同》、《最高额抵押担保合同》、《保证合同》均系各方真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据原告提供的借款借据可知，原告已依约向被告陈金兰发放借款600000元，因此，被告陈金兰应按合同约定向原告履行还款付息的义务，现借款期限已届期，且被告陈金兰自2017年9月始未按合同约定还款，其行为已构成违约，根据《综合授信合同》的约定，原告要求被告陈金兰归还借款本金600000元有理，本院予以支持。同理，对于原告主张被告陈金兰按合同约定计算贷款利息、罚息、复利的主张，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算合同期间及合同到期后的数额。根据原、被告签订的《最高额抵押担保合同》、《保证合同》中有关抵押及保证责任之约定，现抵押物已办理抵押登记，故原告对被告冯伟坚提供的抵押物即位于中山市××牛角村的土地[土地证号：中府国用（2012）第易0600107号]就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权。同理，被告冯伟坚作为上述债务的抵押人、连带责任担保人，且保证合同中约定了“贷款人有权直接要求保证人在其保证范围内担保保证责任，且承担担保责任不分先后顺序”，因此，原告有关被告冯伟坚对被告陈金兰的上述债务承担连带清偿责任的诉请，理据充分，本院予以支持。被告陈金兰、冯伟坚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对本案的举证、抗辩等诉讼权利，不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈金兰于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中山农村商业银行股份有限公司阜沙支行返还借款本金600000元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2018年6月12日止利息（含罚息、复利）为33664.36元;自2018年6月13日起至清偿之日止的复利以其所欠的正常利息为基数作为本金按《综合授信合同》约定的借款利率上浮50%计算;自2018年6月13日起至实际清偿之日止的罚息以所欠的借款本金600000元为基数按《综合授信合同》约定的借款利率上浮50%计算]；原告中山农村商业银行股份有限公司阜沙支行对被告冯伟坚提供的位于中山市阜沙镇牛角村的土地[土地证号：中府国用（2012）第易0600107号]就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；被告冯伟坚对上述被告陈金兰所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9867元、保全费3554元，合计13421元，由被告陈金兰、冯伟坚负担（该款已由原告预交，两被告应于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  谭凯航审判员  阮明俞审判员  高嘉敏二〇一八年九月十日书记员  郭君意杨明山