文书内容广东省高级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤民终1577号上诉人（原审原告）：广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行。住所地：广东省佛山市南海区狮山镇松岗大道**（综合楼）。统一社会信用代码：91440605980062978W。负责人：陈文辉，行长。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈佳娜，广东至高律师事务所律师。上诉人（原审被告）：佛山市南海金贻物业投资有限公司。。住所地：广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道**统一社会信用代码：914406057649400781。法定代表人：谭锦添，经理。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：尹瑛，广东实德（佛山）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：佛山市金怡纺织有限公司。住。住所地：广东省佛山市禅城区张槎下朗朗宝针织工业园南铺**一社会信用代码：914406046681790040。法定代表人:招爱华，经理。被上诉人（原审被告）：佛山市南海金怡肉联食品有限公司。住。住所地：广东省佛山市南海区狮山镇白沙桥村委会“甘边地堂”地段（厂区）一社会信用代码：91440605566624621K。法定代表人：谭锦添，经理。被上诉人（原审被告）：谭金江，男，汉族，1965年11月26日出生，住广东省佛山市禅城区。被上诉人（原审被告）：招爱华，女，汉族，1968年10月22日出生，住广东省佛山市禅城区。被上诉人（原审被告）：谭锦添，男，汉族，1983年8月22日出生，住广东省佛山市禅城区。上诉人广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行（以下简称松岗农商行）与上诉人佛山市南海金贻物业投资有限公司（以下简称金贻物业公司）及被上诉人佛山市金怡纺织有限公司（以下简称金怡纺织公司）、佛山市南海金怡肉联食品有限公司（以下简称金怡肉联公司）、谭金江、招爱华、谭锦添金融借款合同纠纷一案，上诉人不服广东省佛山市中级人民法院（2019）粤06民初127号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。现已审理终结。松岗农商行上诉请求：1.请求撤销原审判决第一项判项，并改判为金贻物业公司应在本判决发生法律效力之日起十日内向松岗农商行偿还尚欠借款本金149962102.97元及利息、罚息、复利（暂计至2019年8月17日的利息为7070990.42元、罚息为1109021.09元、复利为196597.37元；从2019年8月18日起至实际清偿之日止，以149962102.97元为本金按年利率10.6875%计算罚息，以7070990.42元为基数按年利率10.6875%计算复利）。2.请求判令金贻物业公司及五被上诉人承担本案全部诉讼费用。事实与理由：根据《固定资产借款合同》第14.1条的约定：借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期的借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息；根据《固定资产借款合同》第14.4条的约定：借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利，借款到期之日后，根据第14条的约定对借款计收的罚息利率计收复利。上述约定是双方真实意思表示，并未违反强制性法律规定，合法有效，松岗农商行有权要求金贻物业公司及五被上诉人按照合同约定支付罚息及复利。根据双方签订的《还款协议书》及《借款借据》，本案贷款的还款方式为分期还本，按月结息，金贻物业公司从2018年12月31日开始逾期偿还贷款本金，理应按照合同约定支付罚息，但一审法院仅判决金贻物业公司从2019年8月18日开始支付罚息明显有误，损害松岗农商行合法权益。同时，原审法院认为贷款到期后不应再计收复利也违反双方约定，松岗农商行有权要求债务人支付以贷款期内的正常利息为基数按罚息利率计算的自2019年8月18日起至实际清偿之日止的复利。综上，一审法院对于罚息及复利的计算标准判决有误，松岗农商行特提起上诉，请求依法改判，维护松岗农商行的合法权益。金贻物业公司针对松岗农商行的上诉辩称，请求驳回松岗农商行的上诉请求。关于罚息，松岗农商行没有对金贻物业公司宣布贷款提前到期，应从一审法院应诉材料送达次日开始计算罚息，一审法院判决正确。关于复利金贻物业公司不同意支付。根据双方签订的固定资产借款合同约定的复利条款，系松岗农商行单方的格式条款，贷款计收罚息已经体现对借款人逾期的惩罚，再计收复利，加重了惩罚，有违公平原则。金贻物业公司上诉请求：1.撤销原审判决第一判项中“金贻物业公司按照年利率7.125%支付复利”的内容，改判金贻物业公司无需支付复利376492.51元；2.二审的诉讼费用由松岗农商行承担。事实与理由：一、金贻物业公司对一审法院关于本金、利息、罚息部分的认定和判决没有异议。二、金贻物业公司认为一审法院判决金贻物业公司支付复利有误。虽然双方签订的借款合同中对于复利予以约定,但该合同系松岗农商行提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第41条对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，应当作出对提供格式合同一方不利的解释，即由于罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对欠款人逾期还款行为的惩罚性，其若再计收复利，导致加重借款人的违约成本，计算复利的约定无异给予出借人双重损失补偿,对于借款人来说，有违公平和补偿原则，故金贻物业公司不同意支付复利。综上，请求二审法院支持金贻物业公司的上诉请求，以维护金贻物业公司的合法权益。松岗农商行针对金贻物业公司的上诉辩称，金贻物业公司的上诉请求没有事实和法律依据，请求法院驳回其上诉请求。对于复利，双方已经在借款合同中明确约定复利的计算标准，该约定是双方的真实意思表示，并未违反强制性法律规定，合法有效。借款人应该按照合同约定，偿还贷款期内的利息、罚息、复利，并从贷款宣布提前到期日之后按照合同约定的罚息利率支付复利。松岗农商行主张的复利仅是以正常贷款期内的利息为基数，并未对罚息计算复利，不存在加重借款人责任的情况。松岗农商行主张的罚息包括两个部分，其中因为双方约定的还款方式是分期还本，所以在借款宣布提前到期之前，借款人拖欠的逾期本金也应该按照合同约定支付罚息。原审判决没有对逾期本金计收罚息，是不符合双方约定的。松岗农商行向一审法院起诉请求：1.判令金贻物业公司向松岗农商行返还贷款本金149962102.97元及利息、罚息、复利［正常贷款利息按年利率7.125%计算，逾期罚息按年利率10.6875%计算，对未按时支付的利息，在借款期内按年利率7.125%计算复利，从借款到期日（含宣布提前到期日）起至实际清偿日止按年利率10.6875%计算复利；暂计至2019年6月20日，被告尚欠利息5712069.1元］；2.判决松岗农商行对金贻物业公司所有的位于佛山市南海区［证号为：粤（2017）佛南不动产权第********号］的处置款项享有优先受偿权；3.判决松岗农商行对金贻物业公司所有的位于佛山市南海区［证号为：佛府南国用（2010）第*******号］的处置款项享有优先受偿权；4.判决松岗农商行对金贻物业公司所有的位于佛山市南海区［证号为：佛府南国用（2010）第0*****号］的处置款项享有优先受偿权；5.判决松岗农商行对金贻物业公司所有的位于佛山市南海区［证号为：佛府南国用（2010）第0******号］的处置款项享有优先受偿权；6.判决松岗农商行对谭金江所有的位于佛山市南海区［证号为：粤房地权证佛字第**Ａ、佛府南国用（2010）第0****号］的处置款项享有优先受偿权；7.判决松岗农商行对谭金江持有金贻物业公司股权数额为226.1万元（金贻物业公司注册资本323万元，出质股权占金贻物业公司70%股权）的股权处置款项享有优先受偿权；8.判决松岗农商行对招爱华持有金贻物业公司股权数额为96.9万元（金贻物业公司注册资本323万元，出质股权占金贻物业30%股权）的股权处置款项享有优先受偿权；9.判令谭金江、招爱华、谭锦添、金怡肉联公司、金怡纺织公司对本案全部债务承担连带清偿责任；10.判令各被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：一、借款情况。2016年12月30日，松岗农商行与金贻物业公司签订编号为（松岗）农商授字2016第008号的《授信协议》，约定松岗农商行向金贻物业公司提供317497200元的授信额度，授信期限自2016年12月30日起至2021年12月29日止。2016年12月30日，松岗农商行与金贻物业公司签订编号为（松岗）农商固借字2016第003号的《固定资产借款合同》，约定松岗农商行向金贻物业公司提供贷款15000万元，借款期限为五年，贷款利率为固定利率，以借款借据约定为准，逾期罚息利率在约定贷款利率基础上上浮50%，借款到期之日前未按时支付利息的按约定利率计收复利，借款到期之日后按罚息利率计收复利，还款方式为按月结息，分期还本，每月20日为结息日，21日为付息日。合同约定落实以下双线还本计划，并优先执行任一时点累计归还本金较多的方式：1.按时间进度还本：2017年9月30日归还500万元，2017年12月31日归还500万元，2018年3月31日归还500万元，2018年6月30日归还500万元，2018年9月30日归还700万元，2018年12月31日归还700万元，2019年3月31日归还800万元，2019年6月30日归还800万元，2019年9月30日归还800万元，2019年12月31日归还800万元，2020年3月31日归还1000万元，2020年6月30日归还1000万元，2020年9月30日归还1000万元，2020年12月31日归还1000万元，2021年3月31日归还1000万元，2021年8月30日归还3400万元。2.按销售进度还本：按金芝贻广场销售进度还本，每销售回笼1000万元，不低于600万元用于归还贷款本金。其后，松岗农商行与金贻物业公司签订了《还款计划书》，对每笔借款具体还款方式进行了约定。签订合同后，松岗农商行向金贻物业公司发放了六笔贷款，共计15000万元，具体如下：1.2017年2月24日发放贷款6500万元，借款利率为7.125%，到期日为2021年8月30日。2.2017年2月24日发放贷款3500万元，借款利率为7.125%，到期日为2021年8月30日。3.2017年2月24日发放贷款2000万元，借款利率为7.125%，到期日为2021年8月30日。4.2017年2月24日发放贷款1000万元，借款利率为7.125%，到期日为2021年8月30日。5.2017年2月24日发放贷款1000万元，借款利率为7.125%，到期日为2021年8月30日。6.2017年6月30日发放贷款1000万元，借款利率为7.125%，到期日为2021年8月30日。二、抵押情况1.2017年2月20日，松岗农商行与金贻物业公司签订编号为（松岗）农商高抵字2016第020号《最高额抵押合同》，约定金贻物业公司提供位于佛山市南海区［证号为：粤（2017）佛南不动产权第0********号］作为金贻物业公司自2017年2月20日至2021年12月29日期间与松岗农商行办理各类业务所负债务的抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利及相关费用，其中，担保债权的最高本金余额为2亿元。2017年2月20日，双方办理了上述不动产的抵押登记，不动产登记证明编号为：粤（2017）佛南不动产证明第0025216号。2.2016年12月30日，松岗农商行与金贻物业公司签订编号为（松岗）农商高抵字2016第021号《最高额抵押合同》，约定金贻物业公司提供位于佛山市南海区［证号为：佛府南国用（2010）第*****号］作为金贻物业公司自2016年12月30日至2021年12月29日期间与松岗农商行办理各类业务所负债务的抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利及相关费用，其中，担保债权的最高本金余额为3000万元。2017年1月26日，双方办理了上述不动产的抵押登记，不动产登记证明编号为：粤（2017）佛南不动产证明第*******号。3.2016年12月30日，松岗农商行与金贻物业公司签订编号为（松岗）农商高抵字2016第022号《最高额抵押合同》，约定金贻物业公司提供位于佛山市南海区［证号为：佛府南国用（2010）第******号］作为金贻物业公司自2016年12月30日至2021年12月29日期间与松岗农商行办理各类业务所负债务的抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利及相关费用，其中，担保债权的最高本金余额为4500万元。2017年1月26日，双方办理了上述不动产的抵押登记，不动产登记证明编号为：粤（2017）佛南不动产证明第******号。4.2016年12月30日，松岗农商行与金贻物业公司签订编号为（松岗）农商高抵字2016第023号《最高额抵押合同》，约定金贻物业公司提供位于佛山市南海区狮山镇松岗办事处联表村委会［证号为：佛府南国用（2010）第*******号］作为金贻物业公司自2016年12月30日至2021年12月29日期间与松岗农商行办理各类业务所负债务的抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利及相关费用，其中，担保债权的最高本金余额为2497200元。2017年1月26日，双方办理了上述不动产的抵押登记，不动产登记证明编号为：粤（2017）佛南不动产证明第******号。5.2016年12月30日，松岗农商行与谭金江签订编号为（松岗）农商高抵字2016第024号《最高额抵押合同》，约定谭金江提供位于佛山市南海区狮山镇白沙桥村委会“甘边地堂”地段（厂区）［证号为：粤房房地权证佛字第**、佛府南国用（2010）第******号］作为金贻物业公司自2016年12月30日至2021年12月29日期间与松岗农商行办理各类业务所负债务的抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利及相关费用，其中，担保债权的最高本金余额为4000万元。2017年1月22日，双方办理了上述不动产的抵押登记，不动产登记证明编号为：粤（2017）佛南不动产证明第*******号。三、质押情况1.2016年12月30日，松岗农商行与谭金江签订编号为（松岗）农商高质字2016第013号《最高额质押合同》，约定谭金江提供其持有金贻物业公司股权数额为226.1万元（金贻物业公司注册资本323万元，出质股权占金贻物业公司70%股权）的股权作为金贻物业公司自2016年12月30日至2021年12月29日期间与松岗农商行办理各类业务所负债务的质押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利及相关费用，其中，担保债权的最高本金余额为317497200元。2017年1月19日，双方办理了上述股权的质押登记，股权出质设立登记通知书编号为：（南海）股质登记设字[2017]第*******号。2.2016年12月30日，松岗农商行与招爱华签订编号为（松岗）农商高质字2016第014号《最高额质押合同》，约定招爱华提供其持有金贻物业公司股权数额为96.9万元（金贻物业公司注册资本323万元，出质股权占金贻物业公司30%股权）的股权作为金贻物业公司自2016年12月30日至2021年12月29日期间与松岗农商行办理各类业务所负债务的质押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利及相关费用，其中，担保债权的最高本金余额为317497200元。2017年1月19日，双方办理了上述股权的质押登记，股权出质设立登记通知书编号为：（南海）股质登记设字[2017]第****号。四、保证情况2017年1月23日，松岗农商行与谭金江、招爱华、谭锦添、金怡肉联公司、金怡纺织公司签订编号为（松岗）农商高保字2016第015号《最高额保证合同》，约定谭金江、招爱华、谭锦添、金怡肉联公司、金怡纺织公司为金贻物业公司自2017年1月23日至2021年12月29日期间与松岗农商行办理各类业务所负债务提供不可撤销的连带责任保证，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利及相关费用，其中，担保债权的最高本金余额为317497200元。五、其他费用根据合同约定，各被告除应偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金外，还应承担松岗农商行为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费、保全费等）。六、违约情况金贻物业公司逾期还款，严重违反合同约定。松岗农商行有权宣布全部贷款提前到期，要求金贻物业公司立即清偿全部贷款本息及相关费用，要求各保证人承担连带清偿责任，并对抵押物处置款项享有优先受偿权。一审法院认定事实：对松岗农商行起诉所依据的事实予以确认。一审法院另查明1，（松岗）农商授字2016第008号的《授信协议》第11条11.1约定：“发生以下任一事项中的任何情形的，即构成乙方（金贻物业公司）违约：（1）乙方未按本协议、单项合同的约定履行对甲方（松岗农商行）的支付和清偿义务；......”第11.2条约定：“本协议第11.1条列示的违约事项是否发生，由甲方作出判断；任一事项中的任何违约情形发生后，甲方有权采取下列一项或多项措施：......（5）宣布本协议、单项合同或甲方与乙方之间的其他协议项下尚未偿还的贷款、贸易融资款项及保函垫款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，提前收回已发放的借款本金、利息及费用（包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、送达费、执行费、过户费、差旅费等所有费用），并自违约情况发生之日起，对已发放的全部本金计收罚息，直至乙方清偿全部款项；......”另查明2，金贻物业公司于2019年8月17日收到一审法院送达的包括松岗农商行起诉状副本在内的应诉文书。一审法院认为：本案为金融借款合同纠纷。根据双方的诉辩意见，一审法院对本案争议焦点分析如下：松岗农商行与金贻物业公司订立的案涉《授信协议》《固定资产借款合同》《最高额抵押合同》以及与谭金江签订的《最高额抵押合同》《最高额质押合同》，与招爱华签订的《最高额质押合同》，与谭金江、招爱华、谭锦添、金怡肉联公司、金怡纺织公司签订的《最高额保证合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，一审法院对上述合同的效力予以确认。合同当事人应当按照合同约定履行各自义务，不得擅自变更或解除合同。松岗农商行就案涉6笔借款依约发放借款本金合共150000000元，但金贻物业公司收取借款后未依约向松岗农商行偿还借款本息，已构成违约，松岗农商行依据《中华人民共和国合同法》之有关规定和双方签订的《授信协议》的约定，有权宣告借款合同提前到期并向金贻物业公司主张尚欠的借款本息。关于本案借款尚欠本息的问题。松岗农商行主张金贻物业公司尚欠案涉6笔借款本金合共149962102.97元未付，金贻物业公司等各被告对此既不持异议，也未提交证据反映其还款情况，故一审法院对松岗农商行的尚欠借款本金主张予以支持。至于利息，因松岗农商行未在起诉前向金贻物业公司宣告案涉借款提前到期，故应以金贻物业公司于2019年8月17日收到本案起诉状副本为宣告到期日，合同约定为固定利率，借款利息亦应计算至此，并从次日起至欠款清偿日止依照合同约定罚息利率计付尚欠本金的罚息。至于松岗农商行有关计付复利的诉求，案涉《固定资产借款合同》约定，借款宣告到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利。该约定未违反法律规定，对松岗农商行合同期内应付未付利息计收复利的诉求一审法院予以支持。但对于借款宣告到期日后逾期支付的利息计付复利的请求，因该日期后的利率执行的已是罚息利率，该利率的执行已是对金贻物业公司违约行为进行的惩罚，如果在就此期限内对金贻物业公司应付未付的利息计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，尤为不公，因此，对松岗农商行有关借款宣告到期后的复利主张不予支持。关于本案抵押质押担保问题。金贻物业公司、谭金江分别与松岗农商行签订《最高额抵押合同》，以其所有的房地产为案涉借款本息承担抵押担保责任，合同合法有效，且有关抵押已经依法办理登记，对双方均有约束力。金贻物业公司、谭金江应在合同约定的担保债权最高本金余额范围内，就全部借款本金、利息、罚息、复利及其他实现债权的费用承担抵押担保责任。谭金江、招爱华分别与松岗农商行签订《最高额质押合同》，约定分别以其持有的金贻物业公司股权出质为案涉借款本息承担质押担保责任，合同同样合法有效，且有关质押已依法办理登记，对双方均具约束力。松岗农商行依法应对出质的股权在约定的担保债权最高本金余额范围内，就借款本金、利息、罚息、复利及其他实现债权的费用就折价拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。关于本案保证担保问题。谭金江、招爱华、谭锦添、金怡肉联公司、金怡纺织公司均与松岗农商行签订《最高额保证合同》，为金贻物业公司案涉借款合同尚欠本息提供连带保证责任担保。现金贻物业公司出现违约情形，谭金江等保证人亦未依约履行担保义务。故松岗农商行起诉请求谭金江等保证人按照约定在其担保的最高本金余额范围内就借款本金、利息、罚息、复利及其他实现债权的费用承担连带清偿责任，有事实与法律依据，一审法院予以支持，谭金江等保证人在依约承担清偿责任后，依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，其可在其承担的清偿责任范围内向金贻物业公司追偿。至于谭金江等抗辩认为本案债权既有物的担保，也有人的担保，松岗农商行应先就金贻物业公司提供的抵押及谭金江、招爱华提供的质押物拍卖、变卖实现债权，不足部分再向其他担保人追偿。但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，案涉《最高额保证合同》约定，本合同所担保的债权同时存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是第三人提供，也不论其他担保是物的担保还是人的担保，债权人有权自行决定实现担保的顺序，保证人承诺不因此而提出抗辩。就此，松岗农商行在本案存在物的担保的情况下，有权同时要求谭金江等保证人履行保证义务。谭金江等就此抗辩并无事实与法律依据，一审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条的规定，一审法院判决如下：一、金贻物业公司应在判决发生法律效力之日起十日内向松岗农商行偿还尚欠借款本金149962102.97元及利息、罚息、复利［利息、罚息、复利计算方式详见附表）。附表（一）发放贷款本金6500万元            序号              名称              计算基数（元）              起算日              到期日              年利率              备注                  1              利息              65000000              2018-9-21              2019-8-17              7.125%              金贻物业公司支付的1170160.98元利息在上述应付利息中予以扣除                  2              罚息              65000000              2019-8-18              欠款清偿日              10.6875%                                3              复利              前述第1项              2018-9-21              2019-8-17              7.125%                    （二）发放贷款本金3500万元            序号              名称              计算基数（元）              起算日              到期日              年利率              备注                  1              利息              34967948              2018-9-21              2018-9-30              7.125%                                2              利息              34964865.71              2018-10-1              2019-2-20              7.125%                                3              利息              34963095.42              2019-2-21              2019-4-3              7.125%                                4              利息              34962102.97              2019-4-4              2019-8-17              7.125%              金贻物业公司支付的629737.29元利息在上述应付利息中予以扣除                  5              罚息              34962102.97              2019-8-18              欠款清偿日              10.6875%                                6              复利              前述第1至4项              2018-9-21              2019-8-17              7.125%                    （三）发放贷款本金2000万元            序号              名称              计算基数（元）              起算日              到期日              年利率              备注                  1              利息              20000000              2018-9-21              2019-8-17              7.125%              金贻物业公司支付的376439.77元利息在上述应付利息中予以扣除                  2              罚息              20000000              2019-8-18              欠款清偿日              10.6875%                                3              复利              前述第1项              2018-9-21              2019-8-17              7.125%                    （四）发放贷款本金1000万元            序号              名称              计算基数（元）              起算日              到期日              年利率              备注                  1              利息              10000000              2018-9-21              2019-8-17              7.125%              金贻物业公司支付的192111.1元利息在上述应付利息中予以扣除                  2              罚息              10000000              2019-8-18              欠款清偿日              10.6875%                                3              复利              前述第1项              2018-9-21              2019-8-17              7.125%                    （五）发放贷款本金1000万元            序号              名称              计算基数（元）              起算日              到期日              年利率              备注                  1              利息              10000000              2018-9-21              2019-8-17              7.125%              金贻物业公司支付的192111.1元利息在上述应付利息中予以扣除                  2              罚息              10000000              2019-8-18              欠款清偿日              10.6875%                                3              复利              前述第1项              2018-9-21              2019-8-17              7.125%                    （六）发放贷款本金1000万元            序号              名称              计算基数（元）              起算日              到期日              年利率              备注                  1              利息              10000000              2018-9-21              2019-8-17              7.125%              金贻物业公司支付的192111.1元利息在上述应付利息中予以扣除                  2              罚息              10000000              2019-8-18              欠款清偿日              10.6875%                                3              复利              前述第1项              2018-9-21              2019-8-17              7.125%                    二、谭金江、招爱华、谭锦添、金怡肉联公司、金怡纺织公司应对本判决第一项所确定债务在债权最高本金余额317497200元范围内承担连带清偿责任，并在承担上述保证责任后有权向金贻物业公司追偿；三、松岗农商行对金贻物业公司所有的号房产［证号为粤（2017）佛南不动产权第*********号］在就上述判决第一项债务在最高本金余额2亿元范围内就折价或者以拍卖、变卖所得的价款按照登记顺位享有优先受偿权；四、松岗农商行对金贻物业公司所有的位于佛山市南海区国用（2010）第**号］在就上述判决第一项债务在最高本金余额3000万元范围内就折价或者以拍卖、变卖所得的价款按照登记顺位享有优先受偿权；五、松岗农商行对金贻物业公司所有的位于佛山市南海区国用（2010）第*****号］在就上述判决第一项债务在最高本金余额4500万元范围内就折价或者以拍卖、变卖所得的价款按照登记顺位享有优先受偿权；六、松岗农商行对金贻物业公司所有的位于佛山市南海区国用（2010）第*号］在就上述判决第一项债务在最高本金余额2497200元范围内就折价或者以拍卖、变卖所得的价款按照登记顺位享有优先受偿权；七、松岗农商行对谭金江所有的位于佛山市南海区狮山镇白沙桥村委会“甘边地堂”地段（厂区）房产［证号为粤房地房地权证佛字第**佛府南国用（2010）第********号］在就上述判决第一项债务在最高本金余额4000万元范围内就折价或者以拍卖、变卖所得的价款按照登记顺位享有优先受偿权；八、松岗农商行对谭金江持有的金贻物业公司股权数额226.1万元｛股权出质设立登记通知书证号为（南海）股质登记设字［2017］第*********号｝在就上述判决第一项债务在最高本金余额317497200元范围内就折价或者以拍卖、变卖所得的价款按照登记顺位享有优先受偿权；九、松岗农商行对招爱华持有的金贻物业公司股权数额96.9万元｛股权出质设立登记通知书证号为（南海）股质登记设字［2017］第*号｝在就上述判决第一项债务在最高本金余额317497200元范围内就折价或者以拍卖、变卖所得的价款按照登记顺位享有优先受偿权；十、驳回松岗农商行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费820170.86元、财产保全费5000元，合共825170.86元，由金贻物业公司、佛金怡纺织公司、金怡肉联公司、谭金江、招爱华、谭锦添负担。本院二审期间，各方当事人未向本院提交新证据。经审理，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。本案二审应当围绕当事人的上诉请求进行审理，当事人没有提出请求的，本院依法不予审理。根据当事人的上诉及答辩意见，本案二审争议的焦点为复利的计付问题。松岗农商行上诉主张在2019年8月17日之前应当按照罚息利率计算罚息1109021.09元，根据一审法院查明事实，松岗农商行并未在起诉前向金贻物业公司宣告案涉借款提前到期，一审法院以金贻物业公司于2019年8月17日收到一审起诉状副本为宣告到期日，宣告到期日之前按照借款利率计算利息，宣告到期日之后依照合同约定的罚息利率计算尚欠本金的罚息，并无不当。松岗农商行主张在2019年8月17日之前应当计算罚息，没有事实依据，本院不予支持。松岗农商行上诉主张借款到期之日前未按期支付的正常利息，应当在借款到期之日后，按照《固定资产借款合同》第14.4条的约定，按罚息利率计算自2019年8月18日起到实际清偿之日止的复利。因借款宣告到期日之后的利率执行的已经是罚息利率，即按借款利率7.125%上浮50%后的10.6875%计算罚息的，该罚息利率的执行已是对金贻物业公司违约行为的惩罚，如果在借款宣告到期日之后对金贻物业公司应付未付的利息再以罚息利率计收复利，相当于对借款人实施双重惩罚，加重了借款人的负担。因此，对松岗农商行有关借款宣告到期日后的复利主张，本院不予支持。金贻物业公司的上诉主张其不应支付复利，因双方签订的合同系松岗农商行提供的格式合同，应当作出对提供格式合同一方不利的解释，且由于罚息已是违约责任的承担方式，再计收复利导致加重借款人的违约成本。本院认为，双方当事人签订的《固定资产借款合同》[（松岗）农商固借字2016第003号]第14.4条明确约定：借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利。该格式条款并没有不合理的免除或者减轻一方责任或是加重对方责任、限制对方主要权利的情形，是双方真实意思表示，内容并未违反法律法规规定，合法有效，各方当事人应当依约履行。对该条款的理解亦无金贻物业公司所称的有两种以上解释的情形，不适用于关于格式条款的相关解释规则。合同期内应付未付的利息，是以合同签订时双方约定的利率计算，并非以罚息利率计算，不存在金贻物业公司所称加重借款人违约成本的后果。金贻物业公司本应依约按时支付本息，因金贻物业公司的违约造成了松岗农商行本应如期收回的本息资金被占用期间的损失，金贻物业公司按借款利率向松岗农商行计付复利，有事实和法律依据。金贻物业公司的上诉主张与双方合同约定不符，亦于法无据，本院不予采纳。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行、佛山市南海金贻物业投资有限公司的上诉均缺乏理据，依法应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行预交的二审案件受理费14781.18元，由广东南海农村商业银行股份有限公司松岗支行负担；佛山市南海金贻物业投资有限公司预交的二审案件受理费6947.38元，由佛山市南海金贻物业投资有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  秦红梅审判员  郑捷夫审判员  杨 靖二〇二〇年十二月四日法官助理陈敏书记员朱丽潔