广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初2507号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路10号。统一社会信用代码：914500001983761846。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：韦勇，该行职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该行职员。 被告：杨孟辉，男，1985年1月7日出生，汉族，住南宁市。 被告：杨艳玲，女，1985年6月3日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区。 被告：杨小国，男，1966年1月19日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区。 委托诉讼代理人：李高玺，广西桂玺律师事务所律师。 被告：唐辉明，男，1981年3月23日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区。 委托诉讼代理人：李高玺，广西桂玺律师事务所律师。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告杨孟辉、杨艳玲、杨小国、唐辉明金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告杨孟辉、杨艳玲向原告清偿所欠贷款本金323068.06元及利息281524.07元（包含利息27778.24元、罚息177659.23元及复利76086.6元，暂计至2017年12月29日，以后至实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告杨小国、唐辉明对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由各被告共同承担。本院于2018年2月28日立案后，依法适用普通程序进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人毛林涛，被告杨小国、唐辉明的共同委托诉讼代理人李高玺到庭参加诉讼。被告杨孟辉、杨艳玲经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告杨小国、唐辉明共同辩称，1、本案的担保合同无效，合同法第52条规定，以合法形式掩盖非法目的的合同无效。合同第18页的签字是合法的形式，非法的目的是规避法律的规定，损害担保人的合法财产权利。因为原告在签订合同时是拿空白合同给担保人签字的，其不清楚应履行何种义务，原告有义务释明及签字确认，签订担保合同时未告知担保人的责任形式和保证期间，保证方式不明确，有规避法律的故意，损害了保证人的合法利益，且目前为止其未得到担保合同，所以担保合同无效，不应承担担保责任；2、即使合同有效，其认为合同属于格式合同，原告提供格式合同应该释明担保人的权利和义务并约定担保人的担保期间，本案原告均未履行该告知义务，依据担保法第25、26条规定，本案属于一般保证，保证期间为六个月，原告起诉已经过了诉讼时效，且保证期间不可中断、中止，现保证期间已超过六个月，其不应承担保证责任。 本案相关情况 一、借款合同及借款人：编号为HT203015042904575的《个人借款/担保合同》，借款人杨孟辉、杨艳玲（共同借款人）。 二、借款本金：350000元。 三、借款期限：2015年4月30日至2016年4月30日。 四、还款方式：按还款计划表约定还款。 五、借款利率：贷款期限内年利率为17.64%；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、保证人及担保方式：杨小国、唐辉明为杨孟辉、杨艳玲的上述贷款提供全程连带责任保证担保，即对主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年。 七、逾期情况：杨孟辉、杨艳玲借款后，仅按约定还款计划偿还第一期即2015年5月30日的本息，其后未再偿还本金。 八、截至2017年12月29日止，杨孟辉、杨艳玲尚欠借款本金323068.06元、利息27778.24元、罚息177659.23元、复利76086.6元。 九、主体问题：案涉贷款人广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心为原告广西北部湾银行股份有限公司的下属分支机构。 十、合同违约责任。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据案涉借款合同约定，贷款人在借款人未按合同约定偿还贷款的情况下，有权对未还本金和利息分别计收罚息及复利，并有权要求保证人承担保证责任。因广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心系广西北部湾银行股份有限公司的分支机构，不具法人资格，其民事责任应由广西北部湾银行股份有限公司承担，故广西北部湾银行股份有限公司为本案适格原告。被告杨孟辉、杨艳玲借款后，未按约履行还本付息义务，显属违约，应承担相应违约责任。原告主张被告杨孟辉、杨艳玲共同偿还借款本金，并给付利息、罚息，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的复利76086.6元，根据中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，复利计算基数应为借款期内应付利息而不包含逾期后的罚息，原告以罚息为基数计收复利，缺乏依据，对于复利，应以借期内欠息27778.24元为基数计算，超出部分，本院不予支持。被告杨小国、唐辉明自愿为借款提供连带责任保证担保，在借款人不履行债务时，应按约定承担保证责任。关于保证方式和期间，案涉《个人借款/担保合同》明确约定保证方式为连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年。该条款虽属原告提供的格式合同，但不存在免除己方责任、加重对方责任或排除对方主要权利的情形，合法有效。另外，关于被告杨小国、唐辉明所称所签合同为空白合同且未收到合同原件这一抗辩意见，因无证据证明其主张事实，本院不予采信。被告杨小国、唐辉明承担保证责任后，有权向被告杨孟辉、杨艳玲追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨孟辉、杨艳玲共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金323068.06元； 二、被告杨孟辉、杨艳玲共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方法：至2017年12月29日止，利息为27778.24元、罚息为177659.23元，此后至实际清偿之日止，罚息以本金323068.06元为基数，复利以利息27778.24元为基数，按编号为HT203015042904575的《个人借款/担保合同》约定罚息利率计付）； 三、被告杨小国、唐辉明对被告杨孟辉、杨艳玲的上述债务承担连带清偿责任，被告杨小国、唐辉明承担保证责任后，有权向被告杨孟辉、杨艳玲追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费9846元，保全费3543元，公告费260元，合计13649元，由被告杨孟辉、杨艳玲共同负担，被告杨小国、唐辉明对前述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  黄春宁 人民陪审员  周 娟 二〇一八年九月二十六日 书 记 员  何承康 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。