福建省闽侯县人民法院民 事 判 决 书（2014）侯民初字第2791号原告中国银行股份有限公司闽侯南屿支行，住所地福建省福州市闽侯县。负责人何宏武，行长。委托代理人许培卿，福建闽天律师事务所律师；委托代理人林武纬，福建闽天律师事务所律师。被告张虹，女，1988年12月19日出生，汉族，住福建省平潭县。被告高体伟，男，1985年9月8日出生，汉族，住福建省平潭县。被告福建顺华置业发展有限公司，住所地福州市闽侯县。法定代表人林厚勇，董事长。委托代理人张茂阳，公司员工。原告中国银行股份有限公司闽侯南屿支行（以下简称中国银行）与被告张虹、高体伟、福建顺华置业发展有限公司（以下简称顺华公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月10日立案受理后，依法由代理审判员赵伯硕担任审判长，人民陪审员林伟、黄美珠组成合议庭公开开庭审理了本案。原告中国银行委托代理人林武纬、被告顺华公司委托代理人张茂阳到庭参加诉讼。被告张虹、高体伟公告送达期限届满时未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。原告中国银行在诉讼期间向本院申请财产保全，本院裁定采取保全措施。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：原告与被告张虹、高体伟、福建顺华置业发展有限公司于2012年7月25日签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（下称借款合同）。借款合同约定：被告张虹向原告借款人民币530000元整，用于购买闽侯县某某房屋；借款期限为360个月，从原告实际放款日起算；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从原告实际放款日起每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰；被告张虹采用按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为每月的10日；被告张虹、高体伟以购买的房屋为抵押物，担保借款本息的偿还。该担保物权于2012年8月9日履行了法定登记手续，已经依法设立。借款合同同时就被告福建顺华置业发展有限公司为被告张虹的借款本息和费用的偿还承担连带保证责任事宜作出了约定。上述借款合同生效以后，原告依约于2013年1月10日向被告张虹指定的账户中发放贷款人民币530000元，履行了借款合同约定的义务，并取得债权。按借款合同的约定，被告张虹应依约按期归还每月应还贷款本息，但自2014年4月起，被告张虹即不依约履行该还本付息义务，构成违约。被告福建顺华置业发展有限公司也未依约履行保证责任。按借款合同第三条第5款第（1）项及附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1款第（2）项、第2款第（2）项的约定，被告张虹未按借款合同约定偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并对逾期还款部份自逾期之日起按逾期贷款罚息利率（借款合同约定的贷款利率水平上加收50%）按日计收利息，直至清偿本息为止。2014年8月6日，原告向被告发出《律师函》，要求被告张虹、福建顺华置业发展有限公司应在2014年8月10日前偿还借款合同项下的所有到期债务，但被告张虹和被告福建顺华置业发展有限公司均未履行还款义务。因此，借款合同项下的未到期贷款已经提前于2014年8月10日全部到期。至2014年8月10日，被告张虹共欠贷款本金人民币523115.66元，利息14248.61元及罚息285.81元（利息、罚息暂计至2014年8月10日，该日之后至债务全部清偿之日新发生的罚息，按借款合同的约定继续计收）。按借款合同附件一第四条第2、5款及第七条的约定，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费、公告费等）由借款人承担；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担保证责任。原告实现债权的费用包括本案的律师费11150元由被告张虹承担；被告福建顺华置业发展有限公司作为保证人，应对被告张虹的前述债务应承担连带偿还责任。被告高体伟系被告张虹的配偶。按照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”，因此，被告高体伟应对被告张虹的债务承担共同偿还义务。综上，各被告的违约行为，损害了原告的权益。为此，原告诉至法院，请求判令：1、被告张虹偿还原告债务本金人民币523115.66元，利息14248.61元及罚息285.81元，合计人民币537650.08元（利息、罚息暂计至2014年8月10日，该日之后至债务全部清偿之日新发生的利息、罚息按年利率9.825%继续计收）；2、被告张虹承担原告因实现债权发生的律师费人民币11150元；3、准予变卖被告张虹、高体伟的抵押物（闽侯县某某房屋），所得款项优先清偿被告张虹的上述第1、2项债务；4、被告福建顺华置业发展有限公司对被告张虹的上述债务承担连带偿还责任；5、被告高体伟对被告张虹的上述1、2项的债务承担共同偿还义务；6、各被告共同承担本案的诉讼费、保全费、公告费等。被告张虹、高体伟未答辩。被告顺华公司对原告中国银行的诉讼请求及事实与理由均无异议。原告中国银行为支持其主张，向法庭提供以下证据：证据1、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，证明原告与被告张虹争议的53万元借贷法律关系；原告与被告福建顺华置业发展有限公司争议的保证法律关系。2、房屋预告登记证明，证明上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的抵押权依法履行登记手续，该抵押权已经设立。3、《个人消费贷款借款借据》，证明原告履行了上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的主要义务，向被告张虹发放贷款人民币53万元，取得相应的债权。4、《律师函》及国内挂号信函收据，原告发函通知，要求各被告履行还款义务，此外，通知各被告所有贷款依约将提前于2014年8月10日到期。5、个人贷款未收应还本息清单，证明至2014年8月10日，被告张虹结欠的贷款本金、利息、罚息数额。6、《委托代理合同》及发票，证明原告因本案诉讼产生的律师费11150元，各被告应依约承担偿还责任。7、被告张虹、高体伟《结婚证》，证明被告高体伟系被告张虹的配偶，被告高体伟应对被告张虹的债务承担共同偿还义务。8、被告张虹的身份证，证明被告张虹的诉讼主体适格。9、被告福建顺华置业发展有限公司的营业执照、组织机构代码证，证明被告福建顺华置业发展有限公司的诉讼主体适格。被告张虹、高体伟未提交书面质证意见，被告顺华公司对原告提交的证据均无异议，本院对原告中国银行提交的证据真实性予以采信。被告张虹、高体伟、顺华公司未举证。经审理查明，被告张虹、高体伟于2009年8月13日登记结婚。婚姻存续期间，被告张虹、高体伟与原告中国银行、被告福建顺华置业发展有限公司于2012年7月25日签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（下称《借款合同》），该合同包括《附件一：个人一手住房贷款合同通用条款》。《借款合同》约定：被告张虹向原告借款人民币530000元整，用于购买闽侯县某某房屋；借款期限为360个月，从原告实际放款日起算；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从原告实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日），每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮0%作为下一个浮动周期的适用利率；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰；被告张虹采用按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为每月的10日；被告张虹、高体伟以购买的房屋为抵押物，担保借款本息的偿还；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期并要求保证人承担保证责任；被告顺华公司为上述贷款承担阶段性连带责任保证；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费、公告费）由借款人承担；贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达。上述借款合同生效以后，原告依约于2013年1月10日向被告张虹指定的账户中发放贷款人民币530000元，履行了借款合同约定的义务，并取得债权。按借款合同的约定，被告张虹应依约按期归还每月应还贷款本息，但自2014年4月10日起，被告张虹不依约履行还本付息义务，被告福建顺华置业发展有限公司也未依约履行保证责任。2014年8月6日，原告根据《借款合同》中载明的借款人住所地向被告发出《律师函》，要求被告张虹、福建顺华置业发展有限公司在2014年8月10日前偿还借款合同项下的所有到期债务，否则《借款合同》项下未到期的债务全部提前于2014年8月10日到期。被告张虹、高体伟和被告福建顺华置业发展有限公司至今均未履行还款义务。至2014年8月10日，被告张虹共欠贷款本金人民币523115.66元，利息与罚息共计14534.42元（其中利息14248.61元及罚息285.81元）。2014年9月12日，原告中国银行与福建闽天律师事务所签订《委托代理合同》，委托后者律师作为诉讼代理参加本案诉讼，代理费为11150元。另查明，《借款合同》项下贷款执行利率于2014年仍为每月5.4583‰，年利率为6.55%。本院认为，本案讼争的《借款合同》系当事人真实意思表示，形式与内容均合法有效，合同各方均当按约履行。讼争合同签订后，原告中国银行已依约履行放款义务。被告张虹自2014年4月10日起拒不清偿到期债务，原告中国银行有权依据《借款合同》中《附件一：个人一手住房合同通用条款》第三条第1款第（2）项及第2款第（2）项的约定宣布《借款合同》项下贷款本息全部到期；原告根据《借款合同》中载明的通信地址向被告张虹邮寄送达《律师函》的行为符合《借款合同》第八条第2款之约定，应视为有效送达；三被告均未按《律师函》要求于2014年8月10日前清偿到期债务；因此，原告主张《借款合同》项下所有未到期债务于2014年8月10日提前到期有事实及合同依据，本院对其要求被告张虹归还贷款本金523115.66元的主张予以支持。被告张虹逾期归还贷款，应按逾期贷款罚息利率支付利息，原告主张罚息利率应按执行利率即年利率6.55%加收50%为9.825%计收，该主张合理且符合相关规定，因此原告要求被告张虹归还至2014年8月10日止的利息14248.61元、罚息285.81元并以523115.66元为本金自2014年8月11日起至还清之日止按年利率9.825%计收罚息的主张有事实及合同依据，本院予以支持。原告为本次诉讼支出了律师费11150元，其要求被告张虹承担律师费的主张有合同依据，本院予以支持。被告高体伟系被告张虹丈夫，本案讼争借款发生于婚姻存续期间，被告高体伟应共同偿还，原告要求被告高体伟共同承担前述被告张虹全部义务的主张于法有据，本院予以支持。被告张虹以自己购买的坐落于闽侯县某某房屋为该笔贷款提供抵押担保，但该房产未完成初始登记，原告未依法取得抵押权，故原告请求行使抵押权的诉讼请求于法无据，本院不予支持。因被告张虹的前述债务系在被告顺华公司承担阶段性连带保证责任期间发生，故原告要求被告顺华公司对被告张虹前述全部付款义务承担连带保证责任的主张有合同依据，本院予以支持。被告张虹、高体伟经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩及质证权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张虹、高体伟应在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司闽侯南屿支行归还贷款本金523115.66元及利息、罚息（至2014年8月10日止为14534.42元，自2014年8月11日起至还清之日止之日止按年利率9.825%计付）；二、被告张虹、高体伟应在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司闽侯南屿支行支付律师费11150元；三、被告福建顺华置业发展有限公司为被告张虹、高体伟的全部付款义务承担连带清偿责任；四、被告福建顺华置业发展有限公司在为被告张虹、高体伟承担连带清偿责任后，有权向被告张虹、高体伟追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司闽侯南屿支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9288元、诉讼保全费3264元、公告费260元，共计12812元，由被告张虹、高体伟、福建顺华置业发展有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  赵伯硕人民陪审员  林 伟人民陪审员  黄美珠二〇一五年五月十八日书 记 员  王秀林附：本案适用法律条文和申请执行提示《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息《中华人民共和国物权法》第二百零三条【最高额抵押的概念】为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。