文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初8952号原告:中信银行股份有限公司吴江支行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路**。主要负责人：刘毅，该行行长。委托诉讼代理人：杨敏，江苏法德东恒（吴江）律师事务所律师。被告：冯秀明。原告中信银行股份有限公司吴江支行（以下简称中信吴江支行）与被告冯秀明信用卡纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改草试点工作的决定》，适用简易程序于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告中信吴江支行的委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼，被告冯秀明经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。中信吴江支行向本院提出诉讼请求：1、判令冯秀明支付贷款余额116379.8元(暂计至2019年12月8日)，其中贷款本金95652.9元、零售利息6521.43元、分期手续费6946.37元、违约金7259.1元，之后息费按照协议约定结算至实际付清之日止；2、判令本案全部诉讼费用由冯秀明承担。事实和理由：2018年3月2日，冯秀明申领信用卡，卡号为62×××23，账号为62×××07。开卡消费后，冯秀明起初正常消费还款，后持续消费并于2018年9月份办理9笔36期分期，于2018年10月份办理2笔36期分期，于2018年11月份开始出现违约，中信吴江支行计收违约金，于2019年7月份加速到期全部分期还款。冯秀明于2019年5月6日最后一次还款810元，之后再无还款。截至2019年12月8日累计产生欠款116379.8元。经多次催收，仍未归还。中信吴江支行为维护自身合法权益，诉至法院。冯秀明未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年3月2日，冯秀明填写《中信银行业务申请确认表》，向中信吴江支行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，冯秀明签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同或个贷条款的各项规则”。该申请表所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（下称《领用合约》）为中信吴江支行提供的格式条款，载明：甲方（中信银行）核发信用卡后，乙方（主卡申领人）应按甲方的规定交纳年费。免息还款期最长不超过50天，乙方的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方收取的透支利息最高为日利率万分之五，甲方有权根据乙方的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收透支利息，并按月计收复利。如乙方办理分期业务，除非甲方同意或乙方未依约还款或有违法违规、欺诈行为等，否则乙方名下信用卡账户内的溢缴款不会自动被用来提前清偿分期交易本金和手续费。乙方账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、现金提取款项，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。乙方账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方根据乙方的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内，对每笔交易计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息等欠款。乙方如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金。领用合约后附的《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》载明，白金卡年费2000元；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元。“圆梦金”系中信银行开发的客户网络自助现金分期产品，其一般操作流程为：1、客户打开中信银行“圆梦金”网页链接后，点击“申请开通”并通过证件号码、密码、手机短信验证码等手段验证自己的身份，登陆其所开立的中信银行网上银行账户并进入“圆梦金”栏目；2、客户可选择额度有效期、分期起始金额和期数，页面相应显示月手续费率，客户勾选“我已阅读并同意《“圆梦金”产品条款与细则》”后，点击“申请开通”；3、客户输入所获取的短信验证码，页面即跳转显示“你已成功开通圆梦金”、“刷卡消费高于设定的起始金额，系统将会自动分期”等字样。《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》（以下简称《圆梦金条款》）中明确：圆梦金额度为指定卡片下原有信用额度外，增加的不可循环分期临时额度，持卡人可以通过中信卡中心官方网站、客服热线、短信、微信等中信卡中心认可的方式申请本业务。圆梦金业务申请成功后30天内有效，凡单笔消费交易等于或超过设定的起始分期金额，且符合本条款细则规定条件的消费交易，按持卡人设定的期数自动转为分期入账；原始交易入账时自动按选定期数分期入账，并根据实际入账金额按月计收本金和手续费；本业务的手续费费率为每月0.75%，月手续费以分期总金额为基数计算；分期期数自分期交易入账后的首个账单周期起算。各期入账的应摊还分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，持卡人需每月全额偿还此部分欠款；持卡人所登记圆梦金业务的信用卡账户若在本业务使用期间由于账户销户、注销卡片、账户被冻结等原因变为状态不正常将影响卡片的正常使用，或中信卡中心因合理理由认为其自信状况发生变化，一旦存在账户非法、违反监管规定或不当使用的情况导致该账户不再适合进行分期交易，中信卡中心无需通知，立即停止对相关交易提供自动分期服务，且该账户下的所有分期还款将于发生上述情况之时视为全部即时到期，持卡人须一次性偿还所有剩余期数应摊还的分期本金和已入账的手续费，并加收一期手续费作为提前还款手续费，圆梦金额度也将同时被取消。经审核后，中信吴江支行向冯秀明发放卡号为62×××23的信用卡，该卡账单日为每月8日，还款日为每月28日。冯秀明于2018年3月5日开始使用该卡消费，于2018年9月起共11次办理“圆梦金”分期业务，为此产生相关的分期手续费。（详见下表）            编号              办理日期              业务种类              分期金额              期数              每期本金              每期手续费                  1              2018年9月18日              圆梦金              18000              36              500              135                  2              2018年9月18日              圆梦金              2800              36              77.77              21                  3              2018年9月18日              圆梦金              12008              36              333.55              90.06                  4              2018年9月21日              圆梦金              15000              36              416.66              112.5                  5              2018年9月21日              圆梦金              10000              36              277.77              75                  6              2018年9月25日              圆梦金              2000              36              335.55              90.6                  7              2018年9月25日              圆梦金              12080              36              55.55              15                  8              2018年9月27日              圆梦金              1340              36              37.22              10.05                  9              2018年9月28日              圆梦金              20080              36              557.77              150.6                  10              2018年10月4日              圆梦金              1580              36              43.88              11.85                  11              2018年10月4日              圆梦金              3500              36              97.22              26.25      对于账单日2018年10月8日的应还款项4324.01元，冯秀明于2018年10月25日还清。账单日2018年11月8日应还款项3470.85元均系上述分期业务产生的本金及手续费，自该期账单开始，冯秀明未能按约还本付息，出现违约。此后冯秀明再无透支消费或分期，但分别于2018年11月27日、12月27日、2019年1月3日、2月10日、5月6日还款106.92元、0.06元、420元、1195元、810元。中信吴江支行陈述无法区分上述还款系用于归还何笔款项，并自2018年11月开始计收违约金及消费利息。2019年7月5日，中信吴江支行将上述11笔分期业务于系统内提前终止并将剩余本金一次性计入账单，同时按剩余本金的3%计收“提前终止分期还款违约金”。中信吴江支行主张：截至2019年12月8日，冯秀明结欠中信吴江支行借款本金95652.9元、零售利息6521.43元、分期手续费6946.37元、违约金7259.1元。中信吴江支行起诉后，本院向冯秀明公告送达的起诉状副本等材料于2020年9月10日在人民法院报上刊登。以上事实，有中信吴江支行提供的《中信银行信用卡柜台确认申请表》、《领用合约》、公证书、《圆梦金条款》、余额构成表、交易流水、催收历史、官网公告及中信吴江支行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中信吴江支行在被告冯秀明明确表示自愿遵守《领用合约》、《章程》的前提下，经被告冯秀明申请，向其发放信用卡，上述条款对原告中信吴江支行及被告冯秀明均具有法律约束力。关于被告冯秀明办理的“圆梦金”分期业务，《圆梦金条款》约定该产品为指定卡片下除原有信用额度外增加的不可循环分期临时额度，对于符合条件的消费交易按持卡人设定的期数自动转为分期入账，持卡人之后分期归还借款并支付手续费，实际系信用卡刷卡透支消费之后产生，本质仍属信用卡业务。被告冯秀明办理“圆梦金”分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告中信吴江支行有权宣布案涉“圆梦金”分期业务提前到期并要求被告冯秀明归还欠款本金及承担相应违约责任。但中信吴江支行主张于2019年7月5日提前到期并未举证证明其通知了被告，而本院向被告冯秀明送达的载明原告要求偿还全部本金、手续费、利息、违约金的材料于2020年9月10日在人民法院报上刊登公告，自公告之日经过60日视为送达，即2020年11月9日为送达之日，本院认定该日为上述“圆梦金”业务的提前到期日。被告冯秀明已付清截至2018年10月8日的全部应付账单，此后又分别于2018年11月27日、12月27日、2019年1月3日、2月10日、5月6日还款106.92元、0.06元、420元、1195元、810元，因原告中信吴江支行又明确无法区分欠款中各笔“圆梦金”的构成及提供还款明细，而《领用合约》约定“还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款”，故本院按该约定顺序对每期账单进行扣收，则2018年11月27日的还款106.92元用于支付截至2018年11月8日的手续费；2018年12月27日的还款0.06元、2019年1月3日的还款420元分别用于支付截至2018年12月8日因逾期未还本而产生的利息63.15元、手续费356.91元；2019年2月10日的还款1195元分别用于支付截至2019年2月8日因逾期未还本而产生的利息257.25元、手续费937.75元；2019年5月6日的还款810元分别用于支付截至2019年4月8日因逾期未还本而产生的利息408.4元、手续费401.6元。据此，被告冯秀明结欠的本金为：“圆梦金”业务共计95652.9元（详见下表）。            编号              办理日期              业务种类              每期本金              未还期数              剩余本金                  1              2018年9月18日              圆梦金              500              35              17500                  2              2018年9月18日              圆梦金              77.77              35              2721.95                  3              2018年9月18日              圆梦金              333.55              35              11674.25                  4              2018年9月21日              圆梦金              416.66              35              14583.1                  5              2018年9月21日              圆梦金              277.77              35              9721.95                  6              2018年9月25日              圆梦金              335.55              35              11744.25                  7              2018年9月25日              圆梦金              55.55              35              1944.25                  8              2018年9月27日              圆梦金              37.22              35              1302.7                  9              2018年9月28日              圆梦金              557.77              35              19521.95                  10              2018年10月4日              圆梦金              43.88              35              1535.8                  11              2018年10月4日              圆梦金              97.22              35              3402.7                  合计                                                                      95652.9      关于手续费，《圆梦金条款》约定“各期入账的应摊还分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，持卡人需每月全额偿还此部分欠款”，即免息期优惠待遇与最低还款额待遇不能同时享受。案涉分期业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，故被告冯秀明仅可享受免息期优惠待遇。但是，被告冯秀明在偿还分期业务本金的同时还需支付手续费，原告中信吴江支行未对所收取的手续费合理性提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息，被告冯秀明并未享受到免息期优惠待遇。因原告中信吴江支行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。因“圆梦金”业务于2020年11月9日提前到期，现原告中信吴江支行仅主张截至2019年7月5日的手续费共计6946.37元，系对其自身权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。关于利息，因《圆梦金条款》中并无关于利息的约定，而“圆梦金”性质上属于信用卡透支消费产生，故账单分期及“圆梦金”均应按照《领用合约》中“对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息”的约定计算利息。按上述顺序扣收后，被告冯秀明已还清截至2019年4月8日的应还利息，故尚未支付的利息为：第1笔：各以500元为基数自2019年4月19日起至2020年11月9日期间的每月19日起，第2笔：各以77.77元为基数自2019年4月19日起至2020年11月9日期间的每月19日起，第3笔：各以333.55元为基数自2019年4月19日起至2020年11月9日期间的每月19日起，第4笔：各以416.66元为基数自2019年4月22日起至2020年11月9日期间的每月22日起，第5笔：各以277.77元为基数自2019年4月22日起至2020年11月9日期间的每月22日起，第6笔：各以335.55元为基数自2019年4月26日起至2020年11月9日期间的每月26日起，第7笔：各以55.55元为基数自2019年4月26日起至2020年11月9日期间的每月26日起，第8笔：各以37.22元为基数自2019年4月28日起至2020年11月9日期间的每月28日起，第9笔：各以557.77元为基数自2019年4月29日起至2020年11月9日期间的每月29日起，第10笔：各以43.88元为基数自2019年5月4日起至2020年11月9日期间的每月4日起，第11笔：各以97.22元为基数自2019年5月5日起至2020年11月9日期间的每月5日起，以本金95652.9元为基数自2020年11月10日起至实际清偿之日止，均按日利率万分之五计算。关于原告主张的违约金，根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》，发卡行仅能对最低还款额收取一次性滞纳金（违约金），即对当期透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，现原告中信吴江支行将按当期消费比例确定的数额以外的无最低还款额约定的分期金额计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告义务，该格式条款中加重被告冯秀明义务部分无效，故对违约金本院不予支持。被告冯秀明未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告冯秀明自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯秀明于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司吴江支行本金95652.9元，并支付分期手续费6946.37元、利息（各以500元为基数自2019年4月19日起至2020年11月9日期间的每月19日起，各以77.77元为基数自2019年4月19日起至2020年11月9日期间的每月19日起，各以333.55元为基数自2019年4月19日起至2020年11月9日期间的每月19日起，各以416.66元为基数自2019年4月22日起至2020年11月9日期间的每月22日起，各以277.77元为基数自2019年4月22日起至2020年11月9日期间的每月22日起，各以335.55元为基数自2019年4月26日起至2020年11月9日期间的每月26日起，各以55.55元为基数自2019年4月26日起至2020年11月9日期间的每月26日起，各以37.22元为基数自2019年4月28日起至2020年11月9日期间的每月28日起，各以557.77元为基数自2019年4月29日起至2020年11月9日期间的每月29日起，各以43.88元为基数自2019年5月4日起至2020年11月9日期间的每月4日起，各以97.22元为基数自2019年5月5日起至2020年11月9日期间的每月5日起，以本金95652.9元为基数自2020年11月10日起至实际清偿之日止，均按日利率万分之五计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××62）二、驳回原告中信银行股份有限公司吴江支行的其他诉讼请求。如果被告冯秀明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1314元、公告费560元，合计1874元，由原告中信银行股份有限公司吴江支行负担73元，由被告冯秀明负担1801元并于本判决生效之日起十日内将其中1241元交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××65），其中560元直接给付原告中信银行股份有限公司吴江支行；原告预交的诉讼费用中的1241元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  程 鹏二〇二〇年十二月十四日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。