广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初380号原告:广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：成素霞，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：陈山，男，1978年11月19日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告陈山信用卡纠纷一案，于2018年8月2日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人成素霞到庭参加诉讼，被告陈山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告陈山于2016年8月25日向原告广州银行信用卡中心申请信用卡，并同时申请办理信用卡分期付款业务，申请借款150000元，分期期限24期。后被告陈山未按约还款，截至2018年6月28日尚欠借款本息共计100482.86元。原告广州银行信用卡中心故诉至本院，请求判令：1.被告陈山立即偿还信用卡欠款本金89883.34元、手续费3805元并支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年6月28日分别为2194.14元、4600.38元，从2018年6月29日起按约定标准计算至付清之日止）；2.被告陈山承担本案全部诉讼费用。原告广州银行信用卡中心提供证据：《广州银行公务卡申请表》、《广州银行公务卡（IC卡）领用合约》、《广州银行公务卡业务收费标准》、《用途承诺书》、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》、广州银行特种转账贷方传票、交易明细表。被告陈山未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：2016年8月25日，陈山填写《广州银行公务卡申请表》，向广州银行信用卡中心申领信用卡。该申请表的“声明及签署”栏的“重要声明”处载明“本人已阅读并了解《广州银行公务卡领用合约》，并自愿遵守合约和章程的约定，合约和章程文本可于广州银行网站××浏览或至广州银行营业网点索取，本人保证申请表所填信息及所附材料真实、合法、有效，授权广州银行可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人相关信息。无论核准与否，本人同意此申请表及所附材料均由广州银行保留，广州银行有权拒绝本申请而无需基于任何原因解释。”陈山在该内容下方签名并捺指模。该申请表附件《广州银行公务卡（IC卡）章程》以申领人为甲方、发卡机构为乙方，其第七条约定：“甲方除透支取现交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现交易外的透支利息，甲方使用信用额度透支取现的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇，对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向乙方支付滞纳金……乙方向甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”该申请表附件《广州银行公务卡业务收费标准》载明“透支利率（每日）为0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元”。同日，陈山填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，载明申请金额为150000元，贷款类别为消费分期，用途为购买家私家电，分期期限为24期，手续费率为按月支付0.5%。该申请表借款人“借款人声明及签署”处载明“本人具备完全民事行为能力签署本申请表并承担相应责任。本人已阅读并完全同意遵守及履行本申请表所载的所有章程及条款。本人完全同意本贷款申请表中的所有授权，并保证遵守上述所有承诺及声明，特此申明。”陈山在下方签名并捺指模。该申请表附件《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第三条约定：“自借款人提出申请并经银行批准后，借款人的贷款金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动；借款人最终所获的本贷款的贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的贷款审核结果……”第六条约定：“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条约定：“若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。”第十一条约定：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停卡或销卡；对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的所有损失。”第十八条约定：“银行有权根据借款人的信用状况要求借款人在指定期限内全额偿还所有欠款，所有欠款包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等。”第二十一条约定：“本章程及条款的未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。”同日，陈山签署《用途承诺书》，承诺将申请的150000元大额消费分期借款用于购买家私家电。广州银行信用卡中心于2016年9月5日向陈山发放贷款150000元。广州银行信用卡中心提交的卡号为62×××60的信用卡交易明细表显示，该卡于2016年9月15日记入大额消费分期24期中的第1期本金、手续费，此后于每月15日计入一期本金、手续费；2016年9月至2017年11月期间，该卡发生多笔透支消费、透支取现交易；该卡于2017年4月15日首次产生违约金，此后又多次产生违约金；截止至2018年6月28日，陈山尚欠本金89883.34元、手续费3805元、利息2194.14元、违约金4600.38元。以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。陈山经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以采信。陈山向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向陈山核发案涉信用卡、发放贷款，陈山适用案涉信用卡进行透支交易，双方已构成借贷关系。现陈山未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求陈山偿还信用卡项下欠款本金及支付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。在陈山申领信用卡时所签署的《广州银行公务卡（IC卡）章程》以及为办理大额购车分期付款业务而签署的《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》中，均约定广州银行信用卡中心在陈山违约逾期未还款情况下可计收滞纳金。但是，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，广州银行信用卡中心主张的违约金均起算于2017年1月1日之后，其未举证证明其已与陈山通过协议约定违约金计收取问题，其要求陈山支付违约金，缺乏合同依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈山于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金89883.34元、手续费3805元并支付利息（利息暂计至2018年6月28日为2194.14元，从2018年6月29日起按约定标准计算至付清之日止）；二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1154.8元，由被告陈山负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员  谭 茗二〇一八年九月二十一日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪