江苏省宜兴市人民法院民 事 判 决 书（2015）宜商初字第573号原告中国建设银行股份有限公司宜兴支行，住所地宜兴市宜城街道龙潭西路286号。负责人戴伟刚，该行行长。委托代理人任涛，该行职员。委托代理人杨骏，江苏孟元强律师事务所律师。被告徐优良。被告曹亚仙。被告无锡市住房置业担保有限公司，住所地无锡市南长区五爱家园89号。法定代表人张中云，该公司董事长。委托代理人朱保忠，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司宜兴支行（以下简称建行宜兴支行）与被告徐优良、曹亚仙、无锡市住房置业担保有限公司（以下简称住房担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月14日立案受理后，依法由代理审判员孟理想独任审判，于2015年5月13日公开开庭进行了审理。原告建行宜兴支行的委托代理人杨骏、任涛，被告住房担保公司的委托代理人朱保忠到庭参加诉讼，被告徐优良、曹亚仙经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告建行宜兴支行诉称：徐优良、曹亚仙向他行借款28万元用于购置房屋，并以徐优良、曹亚仙共有的坐落于宜兴市宜城街道新盛花苑107号105室的房产为该笔借款提供抵押担保，由住房担保公司提供连带责任保证。合同签订后，他行按约向徐优良、曹亚仙发放了贷款，但徐优良、曹亚仙未按约定归还借款，根据合同约定，他行有权提前收回贷款。故他行诉至法院，请求判令徐优良、曹亚仙立即归还借款本息87686.36元，其中本金81148.22元、利息6538.14元（暂计算至2015年2月27日，此后自2015年2月28日起至实际给付之日止按基准利率上浮16％再上浮74％计算）；徐优良、曹亚仙支付他行因本案支出的律师费5600元；他行有权以徐优良、曹亚仙共有的坐落于宜兴市宜城街道新盛花苑107号105室的房产对上述第一、二项诉讼请求及本案诉讼费优先受偿；住房担保公司对上述第一、二项诉讼请求承担连带保证责任；本案诉讼费用由各被告承担。审理中，建行宜兴支行变更第一项诉讼请求，要求判令徐优良、曹亚仙立即归还借款本息89469.28元，其中本金81148.22元，利息8321.06元（暂计算至2015年5月13日，自2015年5月14日起至实际给付之日止按基准利率上浮74％计算利息）。被告住房担保公司辩称：担保是事实，其公司承担担保责任后，有权向徐优良、曹亚仙追偿；建行宜兴支行表述利息不清，合同只是对罚息利率进行了约定，并未约定罚息计算的基数与时间，其公司不予认可，其他没有异议。被告徐优良、曹亚仙均未作答辩。经审理查明：2010年8月4日，建行宜兴支行与徐优良、曹亚仙签订个人额度借款合同（以下简称借款合同）一份，约定自2010年8月4日至2015年8月4日期间，建行宜兴支行向徐优良、曹亚仙提供不可循环使用的借款额度人民币28万元。合同第十一条约定，若徐优良、曹亚仙不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，建行宜兴支行有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求徐优良、曹亚仙立即清偿借款本息及相关费用。合同第十三条约定，建行宜兴支行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由徐优良、曹亚仙承担。2010年8月6日，建行宜兴支行与徐优良签订个人借款分账户支用单，约定借款金额28万元，借款用途为消费，借款期限为59个月，自2010年8月6日起至2015年7月6日止。同时约定，借款利率采用浮动利率，在基准利率水平上上浮16%，贷款逾期的罚息利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮74%。2010年8月6日，建行宜兴支行与徐优良、曹亚仙签订个人额度借款最高额抵押合同（以下简称抵押合同）一份，约定徐优良、曹亚仙以其共同所有的坐落于宜兴市宜城街道新盛花苑107号105室的房产（房屋所有权证号为1000033184）为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向建行宜兴支行支付的其他款项（包括但不限于建行宜兴支行垫付的有关手续费、杂费等）、建行宜兴支行为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。双方于当日向登记部门办理了抵押登记，登记记载的债权金额为336000元。2010年8月6日，住房担保公司向建行宜兴支行发出商业性贷款担保通知书一份，同意对徐优良向建行宜兴支行的28万元个人住房贷款承担连带保证责任。同日，建行宜兴支行按约向徐优良发放贷款28万元。2011年1月25日，中国建设银行股份有限公司无锡分行（以下简称建行无锡分行）与住房担保公司签订最高额保证合同（以下简称最高额保证合同）一份，约定住房担保公司自愿为他公司出具的个人住房贷款担保通知书中确定的与建设银行发生借贷关系的全部债务人自2002年9月19日起至2015年12月31日止，在建行无锡分行处办理个人贷款业务形成的债务在最高限额为人民币50亿元范围内提供连带责任保证，担保范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向建行无锡分行支付的其他款项（包括但不限于建行无锡分行垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）以及建行无锡分行为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同第五条约定如果主合同项下债务到期或者建行无锡分行根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，住房担保公司应在保证范围内承担保证责任，并且无论建行无锡分行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、建行无锡分行是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，住房担保公司在本合同项下的保证责任均不因此减免，建行无锡分行均可直接要求住房担保公司依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，住房担保公司将不提出任何异议。合同第八条约定本合同适用于建行无锡分行下属所有分支机构。徐优良、曹亚仙取得该笔贷款后，未能按约按时还款，根据建行宜兴支行提供的对账单及结算清单显示，截至2015年5月13日，徐优良、曹亚仙尚欠借款本息共计89469.28元（其中本金81148.22元、利息8321.06元）。据此，建行宜兴支行宣布贷款提前到期并诉至法院，同时委托江苏孟元强律师事务所参与本案诉讼，由此支付律师费5600元。以上事实，有借款合同、抵押合同、房屋他项权证、商业性贷款担保通知书、个人贷款支付凭证、个人贷款发放确认书、最高额保证合同、对账单、结算清单、代理协议、律师代理费发票及庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为：本案所涉借款合同、最高额保证合同、个人住房贷款担保通知书等均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人应当按照合同约定严格履行各自的义务。纠纷的引起是徐优良、曹亚仙未按约归还借款，住房担保公司未履行保证责任所致，责任在各被告。根据借款合同约定，徐优良、曹亚仙未按约还本付息，建行宜兴支行有权提前收回贷款，徐优良、曹亚仙应当承担合同约定的违约责任即提前归还本金并承担相应利息及罚息。徐优良、曹亚仙以其共有的房产为其借款向建行宜兴支行提供抵押担保并办理了抵押登记手续，建行宜兴支行对该抵押财产依法在登记债权金额范围内享有优先受偿权。根据最高额保证合同约定，在债务到期或宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行时，住房担保公司在保证范围内承担连带保证责任。又根据物权法规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因最高额保证合同中明确约定不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人在保证范围内承担保证责任，即住房担保公司已自愿放弃对建设银行宜兴支行选择清偿顺序的抗辩权，故建行宜兴支行可直接要求住房担保公司对徐优良、曹亚仙的债务承担连带清偿责任。住房担保公司承担保证责任后，有权向徐优良、曹亚仙追偿。关于住房担保公司抗辩合同未约定罚息的计算基数与时间故不予认可罚息的意见，本院认为，罚息是指借款人没有在银行规定时间内还款，逾期的款项以日为单位计算的利息，计算罚息的基数应当以借款人逾期时尚未归还的借款金额为准，计算罚息的时间应当以借款人自逾期之日起至实际还款之日为止的期限为准，此二项内容在合同签订时尚处于无法确定之状态，只能根据合同实际履行情况确定，故对其抗辩意见，本院不予采信。对建行宜兴支行主张的律师费用，因在合同中均明确了实现债权费用的负担，且江苏孟元强律师事务所提供的律师服务收费合理，未超过江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：徐优良、曹亚仙于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国建设银行股份有限公司宜兴支行借款本金81148.22元，利息8321.06元（暂计算至2015年5月13日，自2015年5月14日起至实际给付之日止以借款本金81148.22元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮74％计算）。徐优良、曹亚仙于本判决发生法律效力之日起10日内支付中国建设银行股份有限公司宜兴支行因本案支出的律师费5600元。三、对徐优良、曹亚仙的上述第一、二项债务及本案应承担的诉讼费，中国建设银行股份有限公司宜兴支行有权以徐优良、曹亚仙共同所有的坐落于宜兴市宜城街道新盛花苑107号105室的房产（房屋所有权证号为1000033184）以折价或拍卖、变卖所得价款在登记记载的债权金额336000元范围内优先受偿。四、无锡市住房置业担保有限公司对徐优良、曹亚仙的上述第一、第二项债务承担连带保证责任。无锡市住房置业担保有限公司承担保证责任后，有权向徐优良、曹亚仙追偿。各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2132元，减半收取1066元，由徐优良、曹亚仙、住房担保公司负担（建行宜兴支行同意其预交的案件受理费由徐优良、曹亚仙、住房担保公司向其直接支付，本院不再退还，徐优良、曹亚仙、住房担保公司于本判决发生法律效力之日10日内向建行宜兴支行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号11×××05）。代理审判员  孟理想二〇一五年五月十五日书 记 员  夏沈陶