广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2014）东三法樟民二初字第254号原告中国银行股份有限公司东莞黄江支行，住所地：广东省东莞市。负责人陈志平，任职行长。委托代理人范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人杨健霖。被告宋悦，男，汉族，住广西贵港市港南区，公民身份号码是×××4917。被告游金培，男，汉族，住广东省东莞市，公民身份号码是×××4110。原告中国银行股份有限公司东莞黄江支行（以下简称中国银行黄江支行）诉被告宋悦、游金培金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月8日立案受理后，依法由审判长尤中琴、人民陪审员骆红招、人民陪审员利见弟组成合议庭于2015年4月24日公开开庭进行了审理。原告中国银行黄江支行的委托代理人范俊杰、被告宋悦到庭参加诉讼，被告游金培经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国银行黄江支行诉称，2012年11月2日，原告和被告宋悦签订了《中银信用卡分期付款借款合同》，约定被告以信用卡向原告借款91000元，分36期还清，并约定了手续费、利息和滞纳金的计算方式。被告宋悦领取了信用卡之后，曾经进行过还款以及消费，但是截至2014年5月6日出现了逾期还款现象已经达到了5期，尚欠本金、利息、滞纳金75745.98元。原告和被告宋悦又约定被告以其购买的车牌号码为粤S×××××的轿车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告和被告游金培签订了保证合同，约定被告对宋悦的还款承担保证责任。原告依照约定向被告发放了信用卡，但是被告宋悦没有按期偿还欠款，违反了合同的约定，经过原告多次催讨，仍然没有偿还，因此，原告依照合同的约定向被告主张一次性收回所有的欠款。根据抵押合同的约定，若被告宋悦不能按合同约定还款时，原告有权实现抵押权，并要求保证人承担保证责任。请求法院判令：1.被告宋悦支付至清偿之日的本金、利息和滞纳金，暂时计算至2014年5月6日为75745.98元，其中到期本金是16781.92元，未到期本金是56099.4元，利息是587.93元，滞纳金是2276.73元，其后的利息和滞纳金按照合同约定计算至清偿之日为止；2.原告对案涉抵押物享有优先受偿权；3.被告游金培对案涉的债务承担连带清偿责任；4.被告负担本案的诉讼费用。被告宋悦辩称，确认原告的陈述，同意还款。被告游金培没有答辩，也没有举证。经审理查明，原告中国银行黄江支行和被告宋悦于2012年11月2日签订一份编号为2012年JDGQF字2837号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告对宋悦的信用卡设置购车分期的额度，分期额度是91000元，分36期，用于宋悦购买起亚牌YQZ7204A汽车的款项。双方约定购车分期手续费为10010元，宋悦必须在每期到期还款日前全部清偿办理购车分期信用卡账单提示的当前所有欠款。双方在合同的附件二第三条第1款、第2款、第3款对利息、滞纳金、复利等方面进行了约定。合同第四条“持卡人违约事件以及处理”项下约定，如宋悦未按期归还本金以及手续费等，原告有权宣布持卡人在合同项目下尚未偿还的欠款全部或者部分立即到期。双方当事人于当日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定宋悦将其名下的起亚牌（发动机号码为CW217213）小型轿车抵押给原告，并办理了抵押登记。同日，被告游金培和原告签订了《中银信用卡购车分期付款保证合同》，约定被告游金培对宋悦的债务承担连带保证责任。保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。保证范围包括本金、利息、罚息、手续费、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡仁违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用。后原告以被告未按期还款为由向本院起诉，并提出上列诉求。庭审中，原告陈述截止2015年4月6日，欠款本金为72881.32元，利息为5656.57元，滞纳金为3259.06元，被告宋悦予以确认。以上事实有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中银信用卡购车分期付款保证合同》以及本院庭审笔录附案证实。本院认为，被告游金培经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。原告中国银行黄江支行和被告宋悦、游金培签订的借款合同、抵押合同、保证合同合法有效，并且依法进行了抵押登记，双方当事人均应当依约履行各自的义务。本案争议的焦点有以下几个方面：一、原告是否有权要求被告宋悦提前归还借款本金（含手续费）以及相应的利息、滞纳金。合同第四条“持卡人违约事件以及处理”项下约定，如宋悦未按期归还本金以及手续费等，原告有权宣布持卡人在合同项目下尚未偿还的欠款全部或者部分立即到期。被告宋悦至庭审之日连续多期款项逾期还款，已经构成严重违约，根据合同约定，原告中国银行黄江支行有权解除要求宋悦一次性支付剩余未付借款本金以及相应的利息和滞纳金。双方当事人确认截止2015年4月6日，欠款本金为72881.32元，利息为5656.57元，滞纳金为3259.06元，本院亦予以确认。此外，被告宋悦还应当从2015年4月7日开始按照双方当事人签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的计算方式计算利息、滞纳金至实际清偿之日为止。二、原告是否有权对被告宋悦设定抵押的起亚牌（发动机号码为CW217213）小型轿车折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权。被告宋悦以其购买的起亚牌（发动机号码为CW217213）小型轿车为前述债务已经提供抵押担保，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人到期不履行到期债务或者发生当事人约定的抵押权实现的情形，债权人有权就该财产优先受偿。现被告宋悦自愿将自己购买的汽车进行抵押，并办理了抵押登记，原告中国银行黄江支行作为抵押权人有权对被告宋悦设定抵押的起亚牌（发动机号码为CW217213）小型轿车折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿。三、被告游金培是否应当对上述宋悦的债务承担连带清偿责任。《中银信用卡购车分期付款保证合同》约定被告游金培对宋悦的债务承担连带保证责任。保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。保证范围包括本金、利息、罚息、手续费、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡仁违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。因此，被告游金培对涉案抵押物不足清偿宋悦所欠债务的部分承担连带保证责任。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告宋悦在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司东莞黄江支行借款本金72881.32元以及利息和滞纳金（2015年4月6日之前产生的利息为5656.57元，滞纳金为3259.06元，被告宋悦还应当从2015年4月7日开始按照双方当事人签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的计算方式计算利息、滞纳金至实际清偿之日为止；二、原告中国银行股份有限公司东莞黄江支行作为抵押权人有权对告宋悦设定抵押的起亚牌（发动机号码为CW217213）小型轿车折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿；三、被告游金培对涉案抵押物不足清偿宋悦所欠债务的部分承担连带保证责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司东莞黄江支行的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1694元，保全费777元，由被告宋悦、游金培负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  尤中琴人民陪审员  利见弟人民陪审员  骆红招二〇一五年五月七日书 记 员  王 观书 记 员  赵 萌附本案适用法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。3.《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。4.《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。5.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。7.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。8.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。