重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2014）碚法民初字第08286号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行，住所地重庆市北碚区云清路113号，组织机构代码67101313-6。法定代表人田红红，该支行行长。委托代理人苟晓敏，女，1976年12月25日出生，汉族，系该公司员工，住重庆市北碚区。被告何小波，男，1974年6月10日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告诸红梅，女，1978年10月4日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告周邦平，男，1965年2月19日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告李志强，男，1979年9月5日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行（以下简称邮政储蓄银行北碚支行）诉被告何小波、诸红梅、周邦平、李志强金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月10日立案受理，由审判员李菊担任审判长，与人民陪审员谭学谱、李林雄组成合议庭于2015年4月17日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行北碚支行的委托代理人苟晓敏到庭参加了诉讼，被告何小波、诸红梅、周邦平、李志强经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行北碚支行诉称：2013年10月25日，被告何小波、诸红梅向原告邮政储蓄银行北碚支行提交了中国邮政储蓄银行好借好还小额贷款申请表，在该申请表中被告何小波、诸红梅承诺共同偿还借款。2013年12月9日，原告与被告何小波、诸红梅签订了一份小额联保借款合同，合同约定由原告向被告何小波提供贷款150000元，贷款期限为1年，年利率为15.84%。合同还约定按等额本息还款法，按月归还贷款本息。如被告何小波未按合同约定按时偿还借款本金，自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告何小波未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权要求宣布贷款立即到期提前收回已发放的贷款本息并行使担保权利。同日，被告周邦平、李志强在小额贷款联保协议书上签字承诺为何小波的借款承担连带担保责任。上述合同签订后，原告向被告何小波发放了150000元贷款，但何小波并未按照合同约定还款。截至2014年12月8日，已累计拖欠借款本息70592.25元。现要求被告何小波、诸红梅共同向原告归还借款本金65479.88元及截至2014年12月8日的利息、罚息及复利5112.37元，支付自2014年12月9日起至借款本金全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金65479.88元为基数，按年利率23.76%计算，复利以未归还的利息为基数，按年利率23.76%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。并要求被告周邦平、李志强对何小波的上述债务承担连带清偿责任。被告何小波、诸红梅、周邦平、李志强未作答辩。经审理查明：2013年10月25日，被告何小波向原告邮政储蓄银行北碚支行提交“中国邮政储蓄银行好借好还小额贷款申请表”申请贷款150000元，用于其购买原材料。其配偶诸红梅在何小波的贷款申请表上配偶一栏签名，并承诺其为何小波提供连带责任担保。2013年12月9日，原告邮政储蓄银行北碚支行（甲方）与被告何小波（乙方）签订了一份小额贷款借款合同。合同约定由邮政储蓄银行北碚支行向何小波提供贷款150000元用于购买原材料。合同还约定1、借款期限从2013年12月至2014年12月；2、执行利率按年利率15.84%；3、还款方式为等额本息还款法每月等额归还贷款本息；4、何小波不按期归还借款本金的，自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；何小波违反该合同任一条款的，原告有权提前收回尚未到期的贷款。诸红梅在该合同上乙方配偶一栏签名。同日，原告（甲方）与被告何小波、周邦平、李志强（乙方）签订了小额贷款联保协议书，约定乙方三人成立联保小组。该协议第二条约定从2013年12月9日起至2015年12月9日止，甲方可根据一方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款。该协议还约定，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%的连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等；保证期间从借款之日起到借款到期后两年。同日，原告向被告何小波的账户放款150000元。借款后，被告何小波陆续向原告归还了部分借款本金及利息。截止2015年4月17日，被告何小波尚欠原告借款本金59290.05元及利息2609.23元，罚息、复利7060.7元。2014年12月9日，原告起诉要求被告何小波、诸红梅共同向原告归还借款本金65479.88元及截至2014年12月8日的利息、罚息及复利5112.37元，支付自2014年12月9日起至借款本金全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金65479.88元为基数，按年利率23.76%计算，复利以未归还的利息为基数，按年利率23.76%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清；并要求被告周邦平、李志强对何小波的上述债务承担连带清偿责任来院。另查明，何小波与诸红梅系夫妻关系，二人于2005年4月15日结婚。上述事实，有中国邮政储蓄银行好借好还小额贷款申请表、小额贷款借款合同、小额贷款联保协议书、借据、放款单、还款明细表、贷款结清试算表以及原告在庭审中的陈述记录等载卷为据，足以认定。本院认为：《中华人民共和国民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条规定， 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定， 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告何小波向原告邮政储蓄银行北碚支行借款150000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。合同签订后邮政储蓄银行北碚支行已按合同约定向何小波的账户发放了150000元贷款，而何小波未按合同约定归还借款及利息，截至2015年4月17日，被告何小波尚欠原告借款本金59290.05元及利息2609.23元，罚息、复利7060.7元。故被告何小波应当向原告偿还尚欠的所有借款本金59290.05元及利息2609.23元，罚息、复利7060.7元，并应当自2015年4月18日起就未还的本金59290.05元以合同约定的年利率15.84%上浮30%也即年利率20.592%向原告计付利息和罚息、复利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案中，由于此笔借款系被告何小波与被告诸红梅夫妻关系存续期间所借，诸红梅也书面表示愿意对该笔债务承担清偿责任，故应为被告何小波与诸红梅的共同债务，应由被告何小波与诸红梅共同偿还。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告何小波、周邦平、李志强与原告签订了小额贷款联保协议书，按照该协议书的约定，周邦平、李志强为何小波向原告借款150000元提供了各50%的连带责任保证，故周邦平、李志强应各承担何小波基于本案借款合同应归还的全部借款本息的50%的连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由何小波、诸红梅在本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行偿还尚欠的借款本金59290.05元及利息2609.23元，截至2015年4月17日的罚息、复利7060.7元。二、由何小波、诸红梅向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行支付借款自2015年4月18日起的罚息、复利，该罚息以借款本金59290.05元为基数，按年利率20.592%计算，利随本清；该复利以2015年4月18日后尚欠的利息为基数，按年利率20.592%计算，利随本清。三、由周邦平、李志强对以上第一、二项的款项各承担50%的连带清偿责任。四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1564元，由何小波、诸红梅、周邦平、李志强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  李 菊人民陪审员  谭学谱人民陪审员  李林雄二〇一五年五月八日书 记 员  石雨颖