新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书河南省新乡市红旗区人民法院民事判决书（2018）豫0702民初3262号原告：交通银行股份有限公司新乡分行，住所地新乡市红旗区金穗大道（东）688号商会大厦1层。主要负责人：王尉平，系该行行长。委托诉讼代理人：崔静曦，女，该行员工，特别授权。委托诉讼代理人：李振峙，河南中原法汇律师事务所律师，一般代理。被告：任龙科，男，1989年8月22日出生，汉族，住河南省卫辉市。被告：新乡嘉联置业有限公司，住所地新乡市开发区道清路橄榄城小区188号。法定代表人：曹冰敏，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：张建周，河南联盟律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：刘晓珑，河南联盟律师事务所实习律师，特别授权。原告交通银行股份有限公司新乡分行（以下简称交行新乡分行）与被告任龙科、新乡嘉联置业有限公司（以下简称嘉联公司）借款合同纠纷一案，本院于2018年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交行新乡分行委托诉讼代理人李振峙，被告嘉联公司委托诉讼代理人张建周、刘晓珑到庭参加了诉讼，被告任龙科经本院依照《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》相关规定合法送达后，未到庭应诉，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告交行新乡分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告签订的个人房产抵押贷款合同，判令任龙科立即偿还借款本金余额269575.77元，并向原告支付利息、复利和罚息至债务全部清偿完毕之日止，逾期履行给付义务的。加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、判令嘉联公司对任龙科的所有债务承担连带保证责任；3、判令原告依法享有抵押房屋的优先受偿权；4、由二被告承担本案一切诉讼费用、保全费用和律师费。庭审中，交行新乡分行撤回判令原告依法享有抵押房屋的优先受偿权的诉求。事实和理由：2014年8月13日，任龙科以购买个人住房为由向原告借款28.2万元，原告与二被告签订了一份《个人房产抵押贷款合同》，借款期限240个月，利率为基准利率上浮21%，每年1月1日调整。嘉联公司自愿为该笔债务提供连带保证责任。同时，任龙科将其所有的位于道清路188号嘉联橄榄城G-5号楼1单元1403室住房抵押给原告，并依法办理了抵押登记手续，原告依法取得该房屋的抵押权证。原告对该房屋依法享有优先受偿权。合同签订后，原告如约履行，但任龙科未能按时偿还借款本息，嘉联公司也拒不承担保证责任，借款合同被宣布提前到期，现剩余借款本金269575.77元及利息、罚息、复利，虽经多次催要，未果，故诉至法院。被告嘉联公司辩称，一、原告诉请被告任龙科向其支付罚息复利的诉讼请求无理无据，法庭应予驳回。首先，根据原告与任龙科、答辩人三方签订的《个人房产抵押贷款合同》约定：按照本合同约定收回贷款本金、利息（包括复利、逾期及挪用罚息），收取甲方应付的费用。该约定中，原告并无收取任龙科罚息复利的权利。其次，《合同法》第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，原告有权对任龙科按罚息利率计收利息，同时，对不能按时支付的利息，有权按罚息利率计收复利，但无权要求任龙科同时支付所谓的罚息复利。因此，原告的诉求既无理无据，又违背了公平原则，法庭应予驳回。二、因被告任龙科未按时偿还银行贷款，对于答辩人应当承担的保证责任，原告既可以以通知的方式要求答辩人承担保证责任，也可以以起诉或申请仲裁的方式要求答辩人承担保证责任，但原告无权直接扣除答辩人的银行账户。对于答辩人扣除的14884.87元，被告应予返还。三、原告已经从被告银行账户扣除了14884.87元，根据《担保法解释》第42条的规定，若贵院判决答辩人承担保证责任，则应当在判决书主文中明确保证人享有追偿权。综上所述，请求贵院在查明事实的基础上，依法作出裁判。被告任龙科在答辩期内未向本院递交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2014年8月13日，任龙科（甲方、借款人）、交行新乡分行（乙方、贷款人）、嘉联公司（丙方、保证人）签订《个人房产抵押贷款合同》一份，主要约定贷款金额28.2万元，期限240个月，用途为购买道清路188号嘉联橄榄城G-5号楼1单元1403室房产；利率为中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮21%，利率调整日为遇人民银行调整基准利率的次年1月1日，逾期贷款罚息利率为合同约定利率上浮50%；还款为等额本息还款法，每期还款额为人民币2345.7元，还款日为每期末月的01日；甲方未按时足额偿还贷款本金，支付利息的，乙方有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，单方面宣布合同项下已发放的贷款全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；丙方为合同项下贷款提供连带责任保证，保证期间为合同项下贷款到期日之日起两年，保证范围为合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及乙方实现债权的费用。签订合同后，交行新乡分行于2014年8月14日向任龙科发放了28.2万元贷款。2018年1月17日，因任龙科连续19期未按时偿还贷款本息，交行新乡分行书面通知任龙科尚欠本金269575.77元，利息24706.44元，未还罚息、利息复利、罚息复利2798.41元未结清，按照合同约定宣布该笔贷款全部提前到期，要求三日内偿还所有贷款本息。截止2018年9月11日，任龙科尚欠本金269575.77元、利息34713.45元、罚息1943.85元未偿还。本院认为，任龙科、嘉联公司与交行新乡分行签订的《个人房产抵押贷款合同》，不违反法律规定，为有效合同。任龙科未按约定偿还贷款本息，事实清楚，证据充分，交行新乡分行有权宣布贷款全部提前到期，要求任龙科偿还全部剩余贷款本息，嘉联公司作为保证人应当对本案债务承担连带保证责任。本案交行新乡分行未申请诉讼保全，对保全费不予支持。交行新乡分行无证据予以佐证律师费实际支付，应承担举证不能责任，对该部分诉求不予支持。综上所述，本院对交行新乡分行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、解除任龙科、交通银行股份有限公司新乡分行、新乡嘉联置业有限公司于2014年8月13日签订的《个人房产抵押贷款合同》。二、任龙科于本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司新乡分行贷款本金269575.77元、利息34713.45元、罚息1943.85元，并自2018年9月12日至实际偿还完毕之日止，按合同约定继续支付利息、罚息、复利。三、新乡嘉联置业有限公司对本判决第二项承担连带责任，新乡嘉联置业有限公司承担连带责任后有权向债务人任龙科追偿。四、驳回交通银行股份有限公司新乡分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5344元，由任龙科、新乡嘉联置业有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长 林 铎审 判 员 闫 雪代理审判员 吕 菲二〇一八年九月十二日书 记 员 张亚萍新乡市红旗区人民法院地址：新乡市红旗区健康路76号电话：0373-3769000邮编：453000(公众号)（掌上法院）