广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0112民初950号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州经济技术开发区青年路2号。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：冯建成，男，1983年6月1日出生，汉族，住广东省鹤山市。被告：李静华，女，1983年6月29日出生，汉族，住广东省鹤山市。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称“中行开发区分行”）与被告冯建成、被告李静华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月7日立案后，依法适用普通程序，于2018年6月8日公开开庭进行了审理。中行开发区分行委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼。冯建成、李静华经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法作出缺席审理。本案现已审理终结。中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中行开发区分行与冯建成签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.判令两被告立即向中行开发区分行偿还全部贷款本金及手续费299496元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金；3.判令中行开发区分行对抵押物粤Ｊ×××××凯迪拉克牌小车享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费由两被告承担。事实和理由：2017年5月15日，冯建成与中行开发区分行签订了一份编号为2017年JKFQF字第1087的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，向中行开发区分行贷款262000元用于购车。合同约定贷款还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的20%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。冯建成须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当冯建成出现未按期归还透支本金及手续费的情况，中行开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息及滞纳金。此外，合同还约定因合同订立履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由冯建成承担。同日，冯建成还与中行开发区分行签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购的粤Ｊ×××××车抵押给了中行开发区分行，用于担保贷款合同项下的全部债务，担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用等，并在广东省江门市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。由于签订合同时两被告是夫妻关系，李静华对贷款购买涉案车辆是知情并同意的，且涉案车辆也是用于家庭自用，因此该笔贷款属于两被告的夫妻共同债务。合同签订后，中行开发区分行向冯建成发放262000元贷款，但两被告却没有依约还款。截至2018年1月17日，冯天成的信用卡账户已逾期90天，尚欠中行开发区分行贷款本息合计303116.38元。中行开发区分行曾多次催收未果。冯建成、李静华无应诉答辩。中行开发区分行为支持其诉讼请求提出以下证据：《中银信用卡购车分期付款借款合同》、借款借据、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》《车辆抵押登记证书》、还款流水单和明细表、《结婚证》及《个人信用信息查询报送授权书》。经审理，本院查明以下法律事实：2017年5月15日，中行开发区分行（经办行）与冯建成（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字1087号）约定，持卡人以其开办的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为262000元；分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；持卡人支付其购买凯迪拉克汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，即购车分期手续费金额为52400元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账，即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐。）；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费，视为违约，经办行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除合同，依法及合同约定对抵押汽车行使抵押权等。合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定，长城卡申请人为乙方，中国银行为甲方；乙方持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以甲方入账日为准，如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，甲方免收利息；如逾期未还清，则甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息；长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准；乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金；若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息等。2017年5月15日，中行开发区分行与冯建成签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2017年DKFQF字1087号），约定，冯建成以其所有的凯迪拉克车（车辆型号：S××××3、发动机号码：1××××6、车架号码：L××××3）为上述借款提供抵押担保；担保之主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）。2017年6月2日上述车辆办理了中行开发区分行为抵押权人的抵押登记。粤Ｊ×××××车登记的使用性质为“非营运”。冯建成签署了中行开发区分行为履行上述借款合同出具的借款借据。截至2018年1月17日,冯建成尚欠本金及手续费299496元、利息824.64元未归还。冯建成至今亦无清偿债务。两被告为夫妻关系，登记结婚日期为2005年6月8日。2017年4月16日，李静华签署了《个人信用信息查询报告授权书》并交付中行开发区分行。2007年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本院认为，冯建成与中行开发区分行签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》不违反法律、行政法规强制性效力性规范，应为有效。中行开发区分行已依约发放了贷款，冯建成在合同履行期间逾期还款并拖欠已到期借款本息及手续费，其行为已构成违约，双方在《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定的合同解除条件已成就，中行开发区分行请求解除合同并由冯建成承担违约责任符合合同约定和法律的规定，予以支持。关于中行开发区分行所主张的欠款数额，其已提交涉案信用卡还款流水明细表证实，冯建成对此无举证抗辩，予以认定。关于违约金请求，中行开发区分行未举证证实其与冯建成就违约金的计算有达成合意，亦未举证证实计收违约金的其他法律依据，该请求因缺乏事实和法律依据不予支持。至于合同所约定的滞纳金，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确取消，本案亦不予保护。冯建成与中行开发区分行签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理的抵押登记，该抵押担保符合法律规定，依法有效。中行开发区分行因冯建成不履行债务，主张对抵押物粤Ｊ×××××车有优先受偿权符合法律规定，予以支持。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，李静华签署《个人信用信息查询报告授权书》的事实体现了其知悉并同意冯建成向中行开发区分行举债的意思表示。中行开发区分行据案涉汽车登记的使用性质，主张本案贷款用于购买家庭自用汽车，作为债权人的举证义务已完成，两被告无举证抗辩，应认定本案债务为冯建成、李静华共同债务。中行开发区分行主张两被告共同承责理据充分，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告冯建成签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。二、被告冯建成与被告李静华于本判决生效时起10日内共同向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行还借款本金及手续费299496元、利息（截止至2018年1月17日的利息为824.64元；自2018年1月18日起至实际清偿日止，以所欠本金及手续费为基数，按每日万分之五计算。）。三、被告冯建成与被告李静华不履行上述第二项判决确定的义务时，依法折价或者拍卖、变卖被告冯建成所有的粤Ｊ×××××车，所得价款由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行在上述第二项债权范围内优先受偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5846.75元，由被告冯建成与被告李静华共同承担5792.82元，原告承担53.93元；财产保全费2035.58元由被告冯建成与被告李静华共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈梓东人民陪审员  叶少燕人民陪审员  王丽红二〇一八年九月二十日书 记 员  廖慧敏附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。