广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0115民初3967号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区，统一社会信用代码。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托代理人：王五昌，广东德比律师事务所律师。被告：麦灼生，男，汉族，出生于1989年9月23日，住广州市南沙区，原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告麦灼生保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年7月9日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人王五昌到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款共计人民币11358.5元（包括本金11041.52元、利息312.58元和罚息4.4元）；2、被告向原告支付逾期保费共计人民币3059.21元；3、被告向原告支付违约金13562.05元（违约金以保险理赔款11358.5元为基数，自2015年2月13日起按照每日千分之一利率的标准暂计至2018年4月18日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。原告于庭审中明确律师费金额为1000元。原告主张的事实和理由：2012年6月25日，被告与深圳发展银行股份有限公司广州分行签署编号为深发银穗广分小消贷字第201206250901184号的《个人小额消费贷款合同》（以下简称“借款合同”），被告向深圳发展银行股份有限公司广州分行借款45000元人民币，借款利率每年8.96%，借款期限36个月（自2012年6月25日至2015年6月25日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以深圳发展银行股份有限公司广州分行为被保险人，与原告签署保单号为10494102600000236351的《平安个人贷款保证保除保睑单》）（以下简称“保险合同”45000元人民币的贷款。但自2014年11月25日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理项和未付保费”。原告于2015年2月13日按照保险合同的约定向被保险人深圳发展银行股份有限公司广州分行进行理赔，理赔金额共计11358.5元人民币，深圳发展银行股份有限公司广州分行向原告出具了《保险赔款确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2018年4月18日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计13562.05元人民币。原告提供如下证据证明：1、《个人小额消费贷款合同》1份；2、《个人借款借据》1份；3、《平安个人消费信贷保证保险保险单》1份；4、《索赔申请书》1份；5、《保险赔款确认书》2份；6、《个人贷款业务客户还款清单》1份；7、《个人贷款出账凭证》1份。被告未到庭答辩，其在辩论终结后，于2018年9月25日向法庭提交2012年6月25日至2014年12月21日期间的个人账户汇总信息清单一份。经审理查明：2012年6月25日，被告与深圳发展银行股份有限公司广州分行签订《个人小额消费贷款合同》（编号：深发银穗广分小消贷字第201206250901184号），约定：1.被告向深圳发展银行股份有限公司广州分行贷款45000元，贷款期限为36个月，贷款利率为本合同项下人民币贷款利率执行年利率8.96%，按借款的实际天数计息。2.被告拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费，即构成违约，深圳发展银行股份有限公司广州分行有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息。被告任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，深圳发展银行股份有限公司广州分行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。末尾，深圳发展银行股份有限公司广州分行盖章、原告签名捺印确认。同日，深圳发展银行股份有限公司广州分行向被告发放贷款45000元，利率为8.96%，起息日为2012年6月25日，到期日为2015年6月25。被告扣款账号为10×××01。同日，被告就案涉贷款向原告投保，《平安个人消费信贷保证保险保险单》载明：1.被保险人为深圳发展银行股份有限公司广州分行，保险金额为53505元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费按月缴纳，每月费率为1.9%即855元。2.被告委托深圳发展银行股份有限公司广州分行从被告指定的账户中每月扣除应交保险费，被告拖欠任一期贷款达到80天，原告依据保险合同约定进行赔偿。3.原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。4.未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。5.原告发生逾期、提前还款，被告均有权催回未付保费，原告还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，原告基于被告违约而理赔后，原告有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2014年11月25日，被告出现逾期还款，截至理赔之日即2015年2月13日，被告已累计出现16期逾期还款，剩余8期未偿还，逾期本金为11041.52元，逾期利息为312.58元，逾期罚息为4.4元，合计11358.5元。另逾期保费为3059.21元。2015年2月13日，原告依据深圳发展银行股份有限公司广州分行的索赔申请，向其理赔11358.5元。另查明，深圳发展银行股份有限公司广州分行为平安银行股份有限公司广州分行的曾用名。被告提交的2012年6月25日至2014年12月21日期间的个人账户汇总信息清单载明了上述期间的还款情况，逾期还款时间与原告提交证据的时间一致，也未足额还款，该证据与原告提交的证据能够相互印证，不能推翻原告的主张，故法庭未另行组织质证。本院认为：麦灼生因其在平安银行股份有限公司广州分行的个人消费信贷向原告购买“平安个人消费信贷保证保险”，麦灼生与原告的保证保险合同关系成立。麦灼生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提交的证据进行质证和对原告陈述的事实进行抗辩的权利，本院对原告提供证据的真实性予以确认。被告于庭后提交的证据因超出举证期限，本院不予采纳。麦灼生未能按约履行向被保险人平安银行股份有限公司广州分行归还借款的义务，而原告作为保险人，已根据保险合同的约定，向被保险人赔偿11358.5元，原告履行了保证责任后有权向债务人追偿，故对原告主张麦灼生向其支付保险赔偿金11358.5元的诉讼请求，本院予以支持。关于保费3059.21元，原告主张有事实和约定依据，本院予以支持。关于违约金，原告主张以11358.5元为基数自2015年2月13日起按照每日千分之一的标准计算，本院经审查认为原告主张虽有约定依据，但该约定的计算标准过高，酌情调整为以11358.5元为本金自2015年2月13日起按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止，超出部分本院不予支持。关于律师费，原告未提交证据证明其实际支出了该费用，缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告麦灼生于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款11358.5元；二、被告麦灼生于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费3059.21元；三、被告麦灼生于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以11358.5元为本金自2015年2月13日起按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费249.8元，由被告麦灼生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 陈文铂二〇一八年九月二十八日法官助理 黄俊城书 记 员 吴桂花