文书内容广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初3080号原告：罗昊勤，男，1991年7月5日出生，汉族，住广东省江门市江海区，委托诉讼代理人：林莉娴、余柏祥，广东泓科律师事务所律师。被告：刘少媚，女，1961年7月20日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区，被告：谢炎超，男，1964年12月6日出生，住广东省江门市蓬江区，上述两被告共同委托诉讼代理人：朱炜剑，广东华南律师事务所律师。上述两被告共同委托诉讼代理人：冼剑，广东华南律师事务所实习律师。原告罗昊勤诉被告刘少媚、谢炎超民间借贷纠纷一案，本院于2018年4月28日受理后，依法适用普通程序于2018年9月3日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人余柏祥、两被告的共同委托代理人朱炜剑、冼剑均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告罗昊勤向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告刘少媚向原告返还借款本金人民币20万元及相应利息（利息按月利率2%，从2018年2月1日起计，直至清偿款项之日止）。2.请求法院判决被告谢炎超对被告刘少媚欠原告的借款及利息承担连带清偿责任。3.请求法院判令原告对被告刘少媚提供的抵押物江门市蓬江区江**一路110号601室房屋经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4.请求法院判决两被告共同承担本案所有的诉讼费用。事实和理由：被告刘少媚以资金周转困难为由，于2015年10月26日向原告借款，借款本金为20万元，借款利率是月利率为同期同类银行贷款利息的4倍。被告刘少媚为上述借款提供自有房屋（江门市蓬江区江**一路110号601室，权证号：江门字第**）作担保，并于2015年10月29日在江门市房产交易中心办理抵押登记。被告刘少媚自借款期限届满后，仅偿还了利息，但本金一直未清偿。其后被告刘少媚每月继续偿还利息，但是从2018年3月1日起再没有偿还过利息，经原告多次催收但未果。被告谢炎超为保证被告刘少媚按期偿还借款及利息给原告提供保证，因此被告谢炎超应当对被告刘少媚欠原告的借款及利息承担连带清偿责任。被告刘少媚为上述借款提供江门市蓬江区江**一路110号601室房屋作担保，因此若两被告不能清偿借款及利息，应当将上述抵押物拍卖、变卖，其后所得价款应优先清偿被告刘少媚尚欠原告的债务。原告罗昊勤在举证期限内提交的证据有：1.身份证；2.公证书、借据；3.银行流水；4.房地产他项权证书、不动产登记信息证明。被告刘少媚、谢炎超共同答辩称：两被告实际借款19.4万元，利息计算方式按照合同约定，银行贷款利率的4倍，当期年利率为4.35%，则月利率为1.45%。自2015年12月3日起至2018年1月30日止，两被告共还款189400元，被告刘少媚每月均有还款，所还款项包含部分本金和部分利息，我们统计至今被告欠原告本金为55144.08元。两被告在举证期限内提交的证据有：中国农业银行银行卡交易明细清单、中国农业银行个人明细对账单。经审理查明：2015年10月26日，原告罗昊勤与被告刘少媚签订《抵押借款合同》，约定：一、原告罗昊勤借款20万元整给被告刘少媚，月利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍，借款期限为一年，2015年10月26日至2016年10月25日止。二、被告刘少媚为保证按期偿还借款或利息将江门市蓬江区江**一路110号601室的一套房产（房屋价值为20万元权利价值为20万元）作为抵押物，抵押期限为一年，从2015年10月26日至2016年10月25日止；三、被告刘少媚不能按合同如期偿还借款或利息，原告罗昊勤有权申请人民法院对抵押物强制执行，并将抵押物拍卖抵偿借款及利息；四、若被告刘少媚提前还款一部分本金给原告罗昊勤，利息按还款后剩下的本金计算，被告刘少媚提前还清全部款项给原告罗昊勤，利息算到还款之日止。广东省江门市江海区公证处为上述《抵押借款合同》出具了（2015）粤江江海第008148号公证书。上述抵押物已于2015年10月29日办理了房地产他项权利手续，合同没有书面约定还款顺序和利息计算周期。2015年10月26日，原告罗昊勤通过其中国建设银行62×××22账号向被告谢炎超6228480618985325678账号转账19.4万元。原告在庭审上主张另有6000元以现金形式支付给两被告，但没有提供书面证据证明两被告收取原告的现金6000元。2016年8月25日，原告罗昊勤与被告刘少媚、谢炎超签订《借据》，约定：一、被告刘少媚借到20万元，借款期限为2016年8月25日至2017年8月24日；二、借款利率按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍；三、计息周期以月为计算单位，每月付清当月借款利息；四、被告承诺所借现金于2017年8月24日前一次还清。被告谢炎超作为担保人在《借据》上签名，没有约定保证方式和保证期间。另外在《借据》下方，被告刘少媚签署《收据》，内容为“本人刘少媚于2016年8月25日在江门市蓬江区收到借出现金人民币20万元”。原告在庭审时称双方口头约定利息按月利率3%计算，但没有提供书面证据证明，两被告称利息按照合同约定计算。又查明，被告谢炎超在2015年12月3日至2018年1月30日期间向原告罗昊勤分34次偿还了189400元。以上事实，有原、被告向本院提交的证据原件以及原、被告的庭审陈述在案佐证。本院认为：被告刘少媚向原告罗昊勤借款，本案是民间借贷纠纷。被告刘少媚借款后没有还款，被告谢炎超作为保证人，原告因此起诉，原、被告主体适格。关于借款本金的问题。原告主张在20万元的借款中有19.4万元为转账支付，有6000元为现金支付，两被告对于收到19.4万元的转账款项无异议，但对收到6000元现金持有异议。对于6000元的现金交付问题，本院认为，首先原告借款给被告刘少媚，只是普通的民间借贷，原告需要通过广东省江门市江海区公证处为《抵押借款合同》进行公证，而原告交付了6000元现金，却没有要求被告刘少媚出具收到现金的凭证，此处存有疑点；其次，被告刘少媚在《收据》上确认“2016年8月25日收到现金20万元”，但实际收到款项的日期应为2015年10月26日，且《收据》上的“出借人”处是空白的，《收据》上注明“收到现金”也与实际收到款项的方式不一致，即《收据》上反映的内容不能反映款项实际交付的情况。因此对于《收据》上的内容本院不予采纳，民间借贷是实践合同，双方除有借款合意外，还需以实际交付的金额作为借款金额。原告没有足够证据证明其已交付了现金6000元，应承担举证不能的不利后果，因此本院确认本案的借款本金为19.4万元。关于被告刘少媚尚欠款项的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，被告谢炎超在2015年12月3日至2018年1月30日期间向原告罗昊勤分34次偿还了189400元，被告谢炎超的还款应先抵扣利息，超出部分抵扣主债务。《抵押借款合同》及《借据》均约定借期内利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍，虽然原告主张利息按照月利率3%计算，但两被告予以否认，原告又没有另行提供书面证据证明其主张，因此本院认定利息应按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍计算。原、被告两次借款约定的借款期限均为一年，本院采纳中国人民银行一年期贷款利率4.35%作为计算基准利率。由于在借款时经公证的《抵押借款合同》没有约定按月作为计息周期，本院认定为按日计息，利息计算如下：            序号              还款日期              计息天数              还款 金额（元）              利息（元）              扣减的  本金（元）              剩余本金（元）                  1              2015年12月3日              39              6000               3606.81               2393.19               191806.81                   2              2015年12月29日              26              6000               2377.35               3622.65               188184.16                   3              2016年1月28日              30              6000               2691.29               3308.71               184875.45                   4              2016年3月1日              33              6000               2908.37               3091.63               181783.82                   5              2016年3月25日              24              6000               2079.81               3920.19               177863.63                   6              2016年4月27日              33              6000               2798.06               3201.94               174661.69                   7              2016年5月28日              31              5000               2581.16               2418.84               172242.85                   8              2016年5月29日              1              1000               82.11               917.89               171324.96                   9              2016年6月24日              26              6000               2123.49               3876.51               167448.45                   10              2016年7月27日              33              3000               2634.22               365.78               167082.67                   11              2016年7月29日              2              3000               159.30               2840.70               164241.97                   12              2016年8月27日              29              6000               2270.59               3729.41               160512.56                   13              2016年9月27日              31              6000               2372.07               3627.93               156884.63                   14              2016年10月25日              28              6000               2094.09               3905.91               152978.72                   15              2016年11月27日              33              6000               2406.59               3593.41               149385.30                   16              2016年12月28日              31              6000               2207.63               3792.37               145592.93                   17              2017年1月27日              30              3000               2082.18               917.82               144675.11                   18              2017年2月10日              14              3000               965.56               2034.44               142640.67                   19              2017年3月9日              27              6100               1835.96               4264.04               138376.63                   20              2017年4月7日              29              6000               1913.01               4086.99               134289.64                   21              2017年5月7日              30              6000               1920.53               4079.47               130210.16                   22              2017年6月16日              40              6000               2482.91               3517.09               126693.07                   23              2017年7月8日              22              6000               1328.72               4671.28               122021.79                   24              2017年8月2日              25              6000               1454.23               4545.77               117476.02                   25              2017年9月1日              30              6000               1680.07               4319.93               113156.09                   26              2017年10月1日              30              6000               1618.29               4381.71               108774.38                   27              2017年10月25日              24              10000               1244.50               8755.50               100018.87                   28              2017年10月28日              3              2000               143.04               1856.96               98161.92                   29              2017年11月1日              4              3700               187.18               3512.82               94649.10                   30              2017年12月7日              36              10000               1624.33               8375.67               86273.43                   31              2017年12月14日              7              5400               287.89               5112.11               81161.32                   32              2018年1月4日              21              10000               812.50               9187.50               71973.83                   33              2018年1月10日              6              5100               205.86               4894.14               67079.69                   34              2018年1月30日              20              5100               639.55               4460.45               62619.24                                  合计                             189400               57819.24               131580.76                      经本院核算，两被告于2015年12月3日至2018年1月30日还款189400元，应视为偿还利息57819.24元，多出的131580.76元抵扣本金，被告刘少媚还欠借款本金62619.24元，被告刘少媚应继续偿还借款本金62619.24元给原告。关于利息问题。原告主张利息以20万元为本金从2018年2月1日起按月利率2%计算至两被告清偿款项之日止，本院认为，首先，本金应以偿还款项后尚欠的62619.24元作为计算本金；其次，两被告还款至2018年1月30日，原告可以从2018年1月31日起计收利息，原告主张从2018年2月1日起计收利息是原告自行处分权利的行为，本院予以支持；最后，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条:“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：……（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，原告可以按借期内的利率作为逾期利率主张利息，本院认定利息的利率按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍计算。因此本院确认逾期利息以62619.24元为本金从2018年2月1日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍计算至被告刘少媚全部款项还清之日止。关于被告谢炎超的责任问题。被告谢炎超作为担保人在《借据》上签名，《借据》上没有约定保证方式和保证期限，根据《中华人民共和国担保法》第十九条：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”及第二十六条：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，被告谢炎超对被告刘少媚的借款承担的责任为连带保证责任，其保证期间为债务履行期届满六个月内。又根据《借据》上约定本案的借款期限为2016年8月25日至2017年8月24日，因此被告谢炎超的保证期间应从2017年8月24日起计算六个月，即2018年2月23日止，原告罗昊勤于2018年4月25日起诉要求被告谢炎超承担连带保证责任，已过保证期间，被告谢炎超应免除保证责任。原告罗昊勤主张被告谢炎超对被告刘少媚的上述债务承担连带保证责任，没有法律依据，本院不予支持。关于抵押责任的问题。被告刘少媚以其自有的江门市蓬江区江**一路110号601室房屋提供了抵押担保，抵押物也已经办理了抵押权登记手续，抵押关系合法有效。因此在被告刘少媚不能按时还款时，原告罗昊勤对其抵押房屋折价、拍卖或者变卖所得的款项有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款的规定，判决如下：一、被告刘少媚应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告罗昊勤偿还借款本金62619.24元及利息（以62619.24元为本金自2018年2月1日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍计算至全部款项还清之日止）。二、被告刘少媚如不履行还款义务时，则以被告刘少媚名下的江门市蓬江区江**一路110号601室房屋折价、拍卖或者变卖所得的款项优先偿还给原告罗昊勤。三、驳回原告罗昊勤的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4480元，保全费1620元，合共诉讼费6100元，由原告罗昊勤负担3144.12元，由被告刘少媚负担2955.88元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  陈 钧人民陪审员  梁德毅人民陪审员  李樊荇二〇一八年九月二十五日法官助理吴嘉文书记员李俊杰