福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0503民初2735号 原告：中国光大银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区田安北路288号青年大厦，统一社会信用代码91350500699005541C。 主要负责人：陈洛琦，该分行行长。 委托诉讼代理人：蔡栋梁、林雯雯，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。 被告：蔡紫文，男，1983年4月6日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：颜巧燕，女，1987年6月17日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：晋江市金井镇金鸿电器商行，住所地福建省晋江市金井镇金园路,统一社会信用代码913505827531479557。 投资人：蔡紫文。 原告中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行泉州分行）与被告蔡紫文、颜巧燕、晋江市金井镇金鸿电器商行（以下简称金鸿商行）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行泉州分行的委托诉讼代理人林雯雯到庭参加诉讼，被告蔡紫文、颜巧燕、金鸿商行经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 光大银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、蔡紫文、颜巧燕立即偿还光大银行泉州分行编号79521416000240《个人贷款合同》项下的借款本金687944.95元,并按前述合同约定向光大银行泉州分行支付自2016年10月18日起至实际还清全部贷款本息之日止的利息、复利、罚息（暂计至2018年2月20日，利息、复利、罚息合计为70701.33元）；2、蔡紫文、颜巧燕立即偿付光大银行泉州分行因本案诉讼支付的律师代理费11380元；3、金鸿商行对上述全部款项承担连带清偿责任；4、光大银行泉州分行有权就上述全部款项以蔡紫文、颜巧燕提供的抵押物址于即址泉州市丰泽区××街××号楼××室房产及1＃-5＃楼地下室一层117号车位【房产、车位房屋所有权证分别为：泉房权证丰泽区（丰）字第2××7号、泉房权证丰泽区（丰）字第2××9号，房屋他项权证：泉房他证丰泽区（丰）字第2××6号】在折价或以拍卖、变卖上述财产的所得价款中优先受偿;5、光大银行泉州分行有权对蔡紫文提供的33万元存单质押物享有质权，并有权以存单款项及利息在借款本金、利息、逾期罚息、实现权利的费用范围内享有优先受偿权；6、本案受理费由蔡紫文、颜巧燕、金鸿商行承担。事实与理由：2014年8月13日,蔡紫文与光大银行泉州分行签订合同编号79521416000240《个人贷款合同》一份，约定：光大银行泉州分行向蔡紫文发放个人助业贷款142万元用于经营周转，贷款期限为60个月，自2014年8月13日起至2019年8月13日止，若贷款借据对贷款期限另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.4%上浮35%执行，首期执行贷款年利率为8.64%；蔡紫文逾期归还贷款的，光大银行泉州分行有权对逾期贷款计付罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。同日，蔡紫文、颜巧燕与光大银行泉州分行签订合同编号79521416000240Ｄ《个人贷款抵押合同》一份，约定：蔡紫文、颜巧燕提供址于泉州市丰泽区××街××号楼××室房产及1＃-5＃楼地下室一层117号车位【房产、车位房屋所有权证分别为：泉房权证丰泽区（丰）字第2××7号、泉房权证丰泽区（丰）字第2××9号】作为前述全部贷款的抵押担保，抵押担保范围包括前述全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用等。2014年8月15日，双方依法向抵押登记机关就上述房产办理了抵押登记，他项权证编号为泉房他证丰泽区（丰）字第2××6号。同日，金鸿商行与光大银行泉州分行签订合同编号79521416000240《个人贷款保证合同》一份，约定：金鸿商行自愿为前述全部贷款所产生的全部债务承担连带保证责任；保证担保范围同前述抵押担保范围。2014年8月20日，蔡紫文、颜巧燕与光大银行泉州分行签订合同编号79521416000240Ｅ《个人贷款质押合同》一份，约定：蔡紫文、颜巧燕以其共同共有的存单（票据编号：×××67，账号：×××85，票面金额叁拾叁万元整）作为质押物质押给光大银行泉州分行，以担保上述上述全部贷款本息和其他应付款项；质押担保范围同前述抵押担保范围。蔡紫文、颜巧燕将该存单质押物交于光大银行泉州分行。 上述合同签订后，蔡紫文于2014年8月22日向光大银行泉州分行出具《贷款借据》【借据号：29521416000240001】，贷款实际发放日为2014年8月22日，贷款到期日为2019年8月22日，并请求光大银行泉州分行将贷款金额142万元汇入蔡紫文指定的银行账户。同日，光大银行泉州分行依约将贷款金额142万一次性汇入蔡紫文指定的曾元海银行账户。但自2016年11月起，蔡紫文未按约向光大银行泉州分行偿还贷款本息。光大银行泉州分行逾期还款的情形，属于本案《个人贷款合同》第十四条约定的违约事件，根据《个人贷款合同》第十五条约定,蔡紫文存在任何违约行为,光大银行泉州分行有权采取以下一种或几种措施:3、宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）;4、按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；5、要求追加、更换保证人、以贷款人认为合适的方式依法处置抵押物等。综上,蔡紫文至今未能依约向光大银行泉州分行偿清全部贷款本息，金鸿商行亦未履行连带清偿责任。 蔡紫文、颜巧燕、金鸿商行未作答辩。 光大银行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括身份证、结婚证、企业基本信息表、《个人贷款合同》、《个人贷款抵押合同》、房屋所有权证、他项权证、《个人贷款保证合同》、《个人贷款质押合同》、中国光大银行储蓄整存整取存单、贷款借据、个人贷款划款凭证、光大银行个人贷款明细帐对账单、借款欠款本息明细、委托代理合同、律师代理费发票等。蔡紫文、颜巧燕、金鸿商行未到庭参加诉讼，又未书面提出异议或提交证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。光大银行泉州分行提供的上述证据具备形式真实性，蔡紫文、颜巧燕、金鸿商行亦未提出异议，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与光大银行泉州分行的陈述基本一致。另查明，1、光大银行泉州分行与蔡紫文签订的《个人贷款合同》约定，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]252号）第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2、蔡紫文、颜巧燕系夫妻，双方于2009年9月29日登记结婚。颜巧燕作为共同抵押人、出质人分别在光大银行泉州分行与蔡紫文签订的《个人贷款抵押合同》、《个人贷款质押合同》上签名捺印。3、光大银行泉州分行与金鸿商行签订的《个人贷款保证合同》约定，保证期间从本合同签署之日起至主合同项下贷款履行期届满之日起两年止。如借款人未按主合同的约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任。若主合同项下贷款还设有其他形式的担保，保证人在任何情况下不得要求贷款人首先行使其他担保权，贷款人有权选择其一或同时主张担保权。4、光大银行泉州分行与蔡紫文、颜巧燕签订的《个人贷款质押合同》约定，质权的效力及于质押物的从权利和孳息。5、贷款发放后，蔡紫文未按时足额还款，截至2018年2月20日，尚欠光大银行泉州分行借款本金687944.95元，利息、罚息、复利合计为70701.33元。光大银行泉州分行催讨未果，遂诉至本院，为本案支出律师代理费2276元。 本院认为，光大银行泉州分行与蔡紫文签订的《个人贷款合同》，与蔡紫文、颜巧燕签订的《个人贷款抵押合同》、《个人贷款质押合同》，与金鸿商行签订的《个人贷款保证合同》，均系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。合同签订后，光大银行泉州分行已依约发放了贷款，但蔡紫文未能按合同约定期限足额还款付息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。光大银行泉州分行据此请求宣布借款提前到期并要求蔡紫文偿还尚欠借款本金及支付相应的利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同约定贷款人为实现债权而支付的律师费等实现债权费用，均由借款人负担，光大银行泉州分行诉请蔡紫文负担其为实现本案债权产生的律师代理费11380元，但仅提供证据证明实际支出律师代理费2276元，故本院仅对实际发生的律师代理费2276元予以支持，超过部分不予支持。本案借款发生于蔡紫文、颜巧燕夫妻关系存续期间，虽然颜巧燕未在《个人贷款合同》上借款人处签字，但其在抵押合同、质押合同中分别作为共同抵押人、质押人签字，自愿以涉案房产、存单分别为本案借款提供抵押、质押担保，表明其知晓并同意本案债务的设立，对本案债务的形成作出了共同意思表示，因此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定本案债务系蔡紫文与颜巧燕的夫妻共同债务，颜巧燕应对本案债务承担共同还款责任。蔡紫文、颜巧燕自愿以其共有的位于泉州市丰泽区××街××号楼××室房产【房屋所有权证号：泉房权证丰泽区（丰）字第2××7号】及1＃-5＃楼地下室一层117号车位【房屋所有权证号：泉房权证丰泽区（丰）字第2××9号】为本案债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，该抵押合法有效。若蔡紫文、颜巧燕未能依约还款付息，光大银行泉州分行有权依照法律规定以该抵押物进行折价或以拍卖、变卖抵押物的价款在担保范围内优先受偿。蔡紫文、颜巧燕自愿以其共有的中国光大银行储蓄整存整取存单（票据编号：×××67，账号：×××85，票面金额叁拾叁万元整）为本案债务提供质押担保，并将该存单交付给光大银行泉州分行，该质押合法有效。若蔡紫文、颜巧燕未能依约还款付息，光大银行泉州分行有权依照法律规定以该存单兑现后的本金及利息在担保范围内优先受偿。金鸿商行自愿为蔡紫文的上述债务提供连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。光大银行泉州分行在保证期限内向金鸿商行主张权利，合理合法，应予支持。金鸿商行在承担保证责任后，有权向蔡紫文、颜巧燕追偿。蔡紫文、颜巧燕、金鸿商行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零八条、第二百二十三条、第二百二十四条、第二百二十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡紫文、颜巧燕应于本判决生效之日起十日内向中国光大银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金687944.95元，利息、罚息、复利合计为70701.33元，并支付自2018年2月21日起至实际还款之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及编号79521416000240《个人贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利； 二、蔡紫文、颜巧燕应于本判决生效之日起十日内向中国光大银行股份有限公司泉州分行支付律师代理费2276元； 三、若蔡紫文、颜巧燕未能履行上述第一、二项判决所确定的还款义务，中国光大银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以蔡紫文、颜巧燕提供的抵押物即址于泉州市丰泽区××街××号楼××室房产【房屋所有权证号：泉房权证丰泽区（丰）字第2××7号】及1＃-5＃楼地下室一层117号车位【房屋所有权证号：泉房权证丰泽区（丰）字第2××9号】进行折价或以拍卖、变卖抵押物的价款在上述第一、二项判决所确定的债务范围内优先受偿； 四、若蔡紫文、颜巧燕未能履行上述第一、二项判决所确定的还款义务，中国光大银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以蔡紫文、颜巧燕提供的质押物即中国光大银行储蓄整存整取存单（票据编号：×××67，账号：×××85，票面金额叁拾叁万元整）兑现后的存款本金及利息在上述第一、二项判决所确定的债务范围内优先受偿； 五、晋江市金井镇金鸿电器商行对蔡紫文、颜巧燕上述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向蔡紫文、颜巧燕追偿； 六、驳回中国光大银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11500元，由中国光大银行股份有限公司泉州分行负担136元，蔡紫文、颜巧燕、晋江市金井镇金鸿电器商行负担11364元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨 伟 审 判 员  魏鋆妮 人民陪审员  陈慧娜 二〇一八年九月四日 书 记 员  方灵杰 附本案引用的主要法律法规条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。 第二百二十三条债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： （一）汇票、支票、本票； （二）债券、存款单； （三）仓单、提单； （四）可以转让的基金份额、股权； （五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； （六）应收账款； （七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 第二百二十四条以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。 第二百二十九条权利质权除适用本节规定外，适用本章第一节动产质权的规定。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。