河北省青龙满族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）冀0321民初1109号 原告中国工商银行股份有限公司青龙支行。 统一社会信用代码：9113032110540057XM。 负责人：佟计山，职务：行长。 住所地：河北省秦皇岛市青龙满族自治县。 委托诉讼代理人王继祖，男，1988年4月15日出生，满族，住河北省秦皇岛市青龙满族自治县。 被告王军，男，1969年11月14日出生，满族，住青龙满族自治县. 被告陈艳娟，女，1975年10月26日出生，满族，住青龙满族自治县。 被告：青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司。 法定代表人：王发职务：董事长 地址：青龙满族自治县。 社会统一代码：9113032177615105X6. 委托代理人：于得水，河北群言律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司青龙支行（以下简称工行青龙支行）与被告王军、陈艳娟、青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月28日立案后，依法适用普通程序，于2018年9月26日公开开庭进行了审理。原告工行青龙支行的委托代理人王继祖、被告王军、被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司委托代理人于得水到庭参加了诉讼，原告工行青龙支行的负责人佟计山、被告陈艳娟、被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司法人王发经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告诉称:原被告于2010年12月23日签订了一份编号为：Ａ房字秦皇岛行青龙支行2010年0085号《个人购房借款、担保合同》。合同约定：由原告向被告王军发放个人商用房按揭贷款470万元，期限自2010年12月23日至2020年12月23日止，采取等额本息还款法，按月归还贷款本息。合同签订后，原告依约发放了贷款，还贷期间借款人王军连续发生违约，截止2018年1月31日，连续违约4个月，累计逾期24期。经原告多次催收，但借款人一直以各种理由拒不履行还款义务。依据合同约定：借款人王军和被告陈艳娟以其共有的位于青龙县房产为上述借款提供抵押担保，被告青龙满族自治县中源建业房地产公司在未办妥正式抵押登记前承担阶段性连带保证责任。截止2018年1月青龙满族自治县中源建业地产公司仍未办理抵押登记手续。为维护原告的合法权益，现依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国民法通则》等有关法律的规定，特向青龙满族自治县人民法院提起民事诉讼，请求依法判决：1、被告归还全部贷款本息（其中贷款本金1476298.54元、利息按照合同约定计算至实际还清之日止）；2、若被告不能偿还上述款项，原告就抵押物优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。 被告王军辩称:欠款属实，但是现在没有能力一次性偿还，请求法院用被告青龙满族自治县中源建业房地产公司在原告处的保证金账户中保证金予以抵扣。 被告陈艳娟未出庭答辩，也未向本庭提交书面答辩意见。 被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司辩称：一、根据《物权法>第一百七十六条之规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当就该物的担保实现债权”,《担保法》第二十八条规定，“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”根据上述规定，债权人应当就借款人抵押的房产主张债权，不足部分由我公司承担保证责任。二、原被告双方虽未办理抵押登记，但不影响合同效力，原被告双方签订的抵押合同有效，在抵押合同有效的情况下，我公司无需承担保证责任。 经审理查明，原被告于2010年12月23日签订了一份编号为：Ａ房字秦皇岛行青龙支行2010年0085号《个人购房借款、担保合同》。合同约定：由原告向被告王军发放个人商用房按揭贷款470万元，期限自2010年12月23日至2020年12月23日止，采取等额本息还款法，按月归还贷款本息。贷款利率按贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整的,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始,按该次调整后的基准利率计算,采取等额本息还款法，按月归还贷款本息。合同第十四条约定了违约责任,其中明确约定在借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情况下，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用和解除合同,合同第九条及第五十一条约定借款人未按合同约定日期偿还借款的罚息利率为贷款利率基础上加收30%确定。被告被告王军、陈艳娟用其共有的青龙县房产对上述借款提供抵押担保。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司在未正式办理抵押登记手续前承担阶段性连带保证责任。合同签订后，原告工行青龙支行按照合同约定将470万元贷款发放给被告王军。还贷期间被告王军连续发生违约，截止2018年1月31日连续违约4个月，累计逾期24期，截止至2018年9月23日，共欠原告贷款1476298.54元,积欠利息20186.16元。 另查明，原被告双方就合同中约定的抵押物（青龙县房产）未办理正式抵押登记手续。 以上事实有原被告双方签订的《个人借款/担保合同》，借款凭证，借据历史处理明细表予以证实，本院予以确认。 本院认为，①、依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，在金融借款合同中贷款人应当按照约定向借款人发放借款，借款人应当按照约定向贷款人返还借款本金和支付利息。原告提交的《个人购房借款／担保合同》内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，虽然被告陈艳娟没有到庭参加诉讼，但被告王军作为借款人对其真实性予以认可，且没有证据表明该合同存在意思表示不真实情况，故本院对该合同效力予以认定。合同签订后原告已经按照约定发放了贷款给被告王军，但被告王军未按约定还款的行为构成违约，理应按照合同约定承担违约责任。现由于被告王军截止2018年1月31日连续违约4个月，累计逾期24期,故依据原被告双方签订的合同第十四条之规定，原告有权宣布借款合同提前到期并要求被告王军和陈艳娟提前还清剩余贷款本金及支付相应的利息。②、为担保该笔贷款的履行，被告王军、陈艳娟以其共有的不动产房屋（位于秦皇岛市青龙县房产）抵押给原告，同时被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限承担阶段性连带保证责任，但至今未办理抵押登记手续，依据《物权法》的有关规定，该抵押权未生效，故对原告主张对该抵押物享有优先受偿的诉讼请求,本院不予支持。因原被告双方签订的借款担保合同中明确约定被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司在抵押物未正式办理抵押登记前承担阶段性连带保证责任，故被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司对该借款仍应承担连带保证责任，其主张对该抵押物优先受偿，不再承担保证责任的辩解理由，本院不予支持。③、案涉贷款发生在被告王军与被告陈艳娟夫妻关系存续期间，该笔债务为二人的夫妻共同债务，故二被告应对上述债务承担连带偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王军、陈艳娟于本判决生效之日起十日内一次性连带偿还原告中国工商银行股份有限公司青龙支行剩余贷款1476298.54元，并支付截止2018男9月23日前利息20186.16元及2018年9月24日起至贷款还清之日止的利息（计算方法：以1476298.54元为基数，年利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率基础上上浮10%再加收30%罚息计算）。 二、被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任；如被告青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告王军、陈艳娟进行追偿。 三、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18086元，由被告王军、陈艳娟、青龙满族自治县中源建业房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。 审 判 员 汤 江 人民陪审员 刘 虎 人民陪审员 王艳艳 二〇一八年九月二十九日 书 记 员 周 武