海口市龙华区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）琼0106民初3415号 原告:海口联合农村商业银行股份有限公司海垦支行,住所地海南省海口市海垦路。 负责人：李某1。 委托诉讼代理人：郑某，该行职员。 被告:谭某，女，1959年9月14日出生，汉族。 委托诉讼代理人：林某，海南宝岛律师事务所律师。 委托诉讼代理人：虞某，海南宝岛律师事务所律师。 被告:李某2，女，1980年8月23日出生，汉族。 被告：昌某，住所地海南省昌江县海尾镇五大村委会梧高村。 法定代表人：谭某。 原告海口联合农村商业银行股份有限公司海垦支行与被告谭某、李某2、昌某金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑某、被告谭某的委托诉讼代理人林某、虞某到庭参加诉讼。被告李某2、昌某经本院依法公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告谭某立即给付原告贷款本金300万元和利息477522.16元，合计3477522.16元；以及逾期罚息和复利（利息暂计算自2016年7月20日至2018年1月31日；逾期罚息和复利的计算自2016年7月20日起至判决限定履行之日止）；2、判令原告对被告李某2为借款提供抵押的位于海南省儋州市××镇宅基地1106-1、2号房屋享有优先受偿权；3、依法判令被告昌某作为借款的连带责任保证人承担原告所有诉求的连带清偿责任；4、判令三被告共同承担本案诉讼费用。 事实和理由:2016年1月8日，原告与被告谭某、李某2、昌某签订编号为UBHKDK20150006号《个人借款合同》、UBHKDY201500006号《抵押合同》及UBHKBZ201500006号《保证合同》。《个人借款合同》约定原告向被告谭某提供300万元个人经营性贷款，年利率8.4%（计头不计尾），约定逾期贷款的罚息利率按照合同固定利率上浮50%计收。《个人借款合同》约定借款期限24个月，贷款用途为采购化肥和支付大棚工程劳务费，支付对象为昌江山和种植专业合作社。同日，原告与被告李某2签订了《抵押合同》，被告李某2以其名下的位于儋州市××镇宅基地1106-1、2号房屋为被告谭某的上述借款提供抵押担保。同日，原告与被告昌某签订了《保证合同》，该合作社为被告谭某的上述借款提供连带保证担保。2016年1月22日，原告依据《个人借款合同》同意向被告谭某发放贷款300万元，被告谭某依据签订《个人借款合同》及借款凭证约定于当日提款300万元，期限24个月（即2016年1月21日至2017年12月29日），本金还款计划如下：2016年12月30日还款50万元、2017年3月31日还款50万元、2017年9月29日还款50万元、2017年12月29日还款150万元。按还款计划，截至2019年12月29日被告谭某应该还款300万元，但被告谭某并未按计划还款。2016年2月20日，被告谭某还利息20226.73元；2016年3月21日，被告谭某还利息20232.42元；2016年4月20日，被告谭某还利息1067.58元；2016年4月22日，被告谭某还利息20645.86元；2016年5月20日，被告谭某还利息1054.14元；2016年5月22日，被告谭某还利息19959.82元；2016年6月20日，被告谭某还利息2740.18元；2016年7月30日，被告谭某还利息30000元；2016年11月8日，被告谭某还利息20000元。此后被告谭某还利息未按照合同约定偿还原告贷款，原告多次进行催缴要求被告谭某还利息偿还贷款本息，无果，截止至2018年1月31日，被告一拖欠本金300万元，拖欠利息共计477522.16元，其中，利息273924.99元（计至2018年1月31日）；罚息170930.81元（暂计至2018年1月31日）；复利32666.36元（暂计至2018年1月31日）。因此，被告李某2应以其抵押的房产承担原告所有诉求的担保责任，被告昌某应承担原告所有诉求的连带清偿责任。截止具状之日为止被告仍未任何还款行为，特诉至法院。 被告谭某辩称，该借款人虽写被告谭某，但借款的实际使用人不是其本人，实际使用人应是潘永强、潘新光、潘新学、李某2、吴现伟。因上述五人在儋州法院与雄龙典当有限责任公司有借款纠纷，经确认的借款本息为255万元，当时上述五人提供本案被告谭某的房产作为抵押，由于另案当事人申请儋州法院执行拍卖李某2的房产，上述五人找到被告谭某向原告借款。因上述五人由于个人信誉问题不能借到255万元的贷款，因潘永强有米粉工厂，被告谭某欲与其合作白马井鱼粉厂意向，故以被告谭某的名义向原告借款300万元。其中255万元偿还上述五人的欠款，135926.73元偿还原告利息，资金过桥费12万元左右。罚息部分所计算了，该借款合同约定还款方式分四个阶段：一是2016年12月30日偿还50万元；二是2017年3月31日偿还50万元；三是2017年9月29日偿还50万元；四是2017年12月29日偿还150万元。根据双方签订的金额足额偿还贷款，原告有权向被告加收罚息，罚息为原合同利息的百分之一百五十，因是分期还款，原告把还款总额计算罚息，应按合同约定分段还款计算罚息。双方没有约定复利的计算，原告提出复利的请求没有依据。 被告李某2、昌某未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告提交的被告谭某户口本、无婚姻登记记录、个人信用报告、银行对账单、李某2户口本、离婚证、营业执照、个人借款合同、还款计划、借款凭证（借款借据）、还款凭证、催收欠息通知书、抵押合同、同意抵押声明、抵押物产权证、他项证、保证合同、股东会决议、被告谭某资产证明、被告昌某机构信用代码证、机读档案、公司章程等，被告谭某对上述证据的关联性、证明力有异议，认为借款的实际使用人不是被告谭某。本院经审查后认为，2016年1月8日，原告为贷款人（甲方）与被告谭某为借款人（乙方）签订了《个人借款合同》，约定本合同项下贷款金额为300万元；贷款期限为24个月，自2016年1月21日至2017年12月29日；贷款用途为采购化肥和支付大棚工程劳务费，支付对象为昌江山和种植专业合作社；贷款固定年利率为8.4%，月利率（年利率/12）为7‰（月利率保留4位小数）；按月付息，按计划还本（详见附件，还本方式）；逾期或未按约定的金额足额归还贷款，甲方有权对乙方加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；乙方未按合同约定用途使用贷款，甲方有权对乙方加收罚息，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%；本合同中借款的担保方式为保证、抵押。2016年1月22日，原告向被告谭某支付贷款本金300万元。2016年1月8日，原告为抵押权人（甲方）与被告李某2为抵押人（乙方）签订了《抵押合同》，合同约定一般抵押担保的主债权是与甲方签订的《个人借款合同》，其债务人是被告谭某；一般抵押担保的主债权是指自2016年1月21日至2017年12月29日期间主合同债务人与甲方依主合同所形成的债权；一般抵押担保的主债权金额为300万元；乙方提供给甲方的抵押物为见本合同附件（编号为001）《抵押物清单》所列明的财产，抵押物评估现值为6831000元，约定抵押率为43.92%；被告李某2以座落于海南省儋州市××镇宅基地H06-1、2号的房产及土地（房产证号：儋州市房权证那大字第**，房屋所有权人李某2；土地证号：儋国用（2014）第505号、土地使用权人李某2。）提供抵押担保，担保范围包括全部借款本金、利息、实现抵押权的费用和所有应付的费用。2016年1月8日，原告为债权人（甲方）与被告昌某为保证人（乙方）签订了《保证合同》，合同约定乙方提供连带责任保证，保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用和其他所有应付的费用；乙方承担保证责任的保证期间为两年，即自债务人依具体业务合同约定的债务履行期限届满之日起两年；保证担保的主债权是与甲方签订的《个人借款合同》，其债务人是被告谭某；通常保证担保的主债权是指自2016年1月21日至2017年12月29日期间主合同债务人与甲方依主合同所形成的债权；保证担保的主债权金额为300万元。被告谭某分别于2016年2月20日、2016年3月21日、2016年4月20日、2016年4月22日、2016年5月20日、2016年5月22日、2016年6月20日、2016年7月30日、2016年11月8日，偿还利息20226.73元、20225.34元、1067.58元、20631.42元、1054.14元、19945.86元、2740.18元、30000元、20000元，上述合计135891.25元。被告的上述抗辩意见于法无据，本院不予采信；故本院对上述证据予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月8日，原告为贷款人（甲方）与被告谭某为借款人（乙方）签订《个人借款合同》，约定本合同项下贷款金额为300万元；贷款期限为24个月，自2016年1月21日至2017年12月29日；贷款用途为采购化肥和支付大棚工程劳务费，支付对象为昌江山和种植专业合作社；贷款固定年利率为8.4%，月利率（年利率/12）为7‰（月利率保留4位小数）；按月付息，按计划还本（详见附件，还本方式）；逾期或未按约定的金额足额归还贷款，甲方有权对乙方加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；乙方未按合同约定用途使用贷款，甲方有权对乙方加收罚息，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%；本合同中借款的担保方式为保证、抵押。2016年1月8日，原告为抵押权人（甲方）与被告李某2为抵押人（乙方）签订了《抵押合同》，合同约定一般抵押担保的主债权是与甲方签订的《个人借款合同》，其债务人是被告谭某；一般抵押担保的主债权是指自2016年1月21日至2017年12月29日期间主合同债务人与甲方依主合同所形成的债权；一般抵押担保的主债权金额为300万元；乙方提供给甲方的抵押物为见本合同附件（编号为001）《抵押物清单》所列明的财产，抵押物评估现值为6831000元，约定抵押率为43.92%；被告李某2以座落于海南省儋州市××镇宅基地H06-1、2号的房产及土地（房产证号：儋州：儋州市房权证那大字第**所有权人李某2；土地证号：儋国用（2014）第505号、土地使用权人李某2。）提供抵押担保，担保范围包括全部借款本金、利息、实现抵押权的费用和所有应付的费用；并办理了抵押登记。2016年1月8日，原告为债权人（甲方）与被告昌某为保证人（乙方）签订了《保证合同》，合同约定乙方提供连带责任保证，保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用和其他所有应付的费用；乙方承担保证责任的保证期间为两年，即自债务人依具体业务合同约定的债务履行期限届满之日起两年；保证担保的主债权是与甲方签订的《个人借款合同》，其债务人是被告谭某；通常保证担保的主债权是指自2016年1月21日至2017年12月29日期间主合同债务人与甲方依主合同所形成的债权；保证担保的主债权金额为300万元。2016年1月22日，原告向被告谭某支付贷款本金300万元。截止至2018年1月31日，被告谭某已偿还贷款利息135926.73元；尚欠贷款本金300万元、利息273924.99元（暂计至2018年1月31日）、罚息170930.81元（暂计至2018年1月31日）、复利32666.36元（暂计至2018年1月31日）未偿还。借款期限届满后，经原告多次催收，被告至今尚未还款，遂成本诉。 本院认为，原告海口联合农村商业银行股份有限公司海垦支行与被告谭某、李某2、昌某分别签订的《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，应受法律保护，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《个人借款合同》签订后，原告海口联合农村商业银行股份有限公司海垦支行依约向被告谭某发放了贷款本金300万元，已履行其义务。而被告谭某未能按照合同约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告海口联合农村商业银行股份有限公司海垦支行主张被告谭某偿还尚欠贷款本金300万元、利息273924.99元、罚息170930.81元、复利32666.36元（利息、罚息和复利暂计至2018年1月31日），有事实根据和法律依据，本院予以支持。 原告海口联合农村商业银行股份有限公司海垦支行主张对被告李某2为借款提供抵押的位于海南省儋州市××镇宅基地H06-1、2号（房产证号：儋州市房权：儋州市房权证那大字第**人李某2；土地证号：儋国用（2014）第505号、土地使用权人李某2。）的房屋享有优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利……”、第一百八十七条之规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”，上述抵押权已设立，故原告海口联合农村商业银行股份有限公司海垦支行主张对抵押物具有优先受偿权，本院予以支持。 原告海口联合农村商业银行股份有限公司海垦支行主张被告昌某对被告谭某所欠债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条之规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”，本案《保证合同》中明确约定被告昌某为被告谭某的借款提供连带责任保证，故原告的上述主张，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十四条之规定，判决如下： 一、限被告谭某于本判决生效之日起十日内向原告海口联合农村商业银行股份有限公司海垦支行偿还贷款本金300万元及利息477522.16元（2018年2月1日起至本息清偿之日止的利息按照借款合同约定计算）； 二、被告昌某对本判决第一项债务承担连带清偿责任； 三、原告海口联合农村商业银行股份有限公司海垦支行对被告李某2为借款提供抵押的位于海南省儋州市××镇宅基地H06-1、2号的房屋享有优先受偿权。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费34620元、保全费5000元，由被告谭某、李某2、昌某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。 审 判 长  蔡小龙 人民陪审员  何少锋 人民陪审员  裴振山 二〇一八年九月十八日 书 记 员  李达鹏 速 录 员  林一苗