广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初2114号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路**。统一社会信用代码：914500001983761846。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：庞钶凡，该行职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该行职员。 被告：陆春，女，1985年9月6日出生，壮族，住南宁市江**。 被告：秦其东，男，1984年12月12日出生，汉族，住广西浦北县。 被告：黄焕阳，男，1970年7月9日出生，壮族，住南宁市。 委托诉讼代理人：刘春，男，1976年11月18日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被告：张燕人，男，1980年9月27日出生，汉族，住广西宾阳县。 被告：广西南宁远东电子商务有限公司，，住所地南宁市西乡塘区科园大道**财智时代公寓**统一社会信用代码：91450100569093520Y。 法定代表人：陆春。 委托诉讼代理人：武琪，广西桂盟律师事务所律师。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告陆春、秦其东、黄焕阳、张燕人、广西南宁远东电子商务有限公司金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告陆春、秦其东、黄焕阳向原告清偿所欠贷款本金1800000元及利息696285.5元（包含利息18000元、罚息576000元及复利102285.5元，暂计至2017年12月29日，2017年12月29日以后至实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告张燕人、广西南宁远东电子商务有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、确认被告（抵押人）陆春提供的坐落于广西平果县的抵押物的权利价值范围内承担抵押担保责任，原告对以上抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由各被告共同承担。本院于2018年2月11日立案后，依法适用普通程序进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人毛林涛，被告黄焕阳的委托诉讼代理人刘春，被告广西南宁远东电子商务有限公司的委托诉讼代理人武琪到庭参加诉讼。被告陆春、秦其东、张燕人经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告黄焕阳辩称，原告与其签订借款合同无效，不应承担还款责任。 被告广西南宁远东电子商务有限公司辩称，1、各方签订的保证合同保证期间已经超过，双方签订的是格式条款，并未明确规定保证的条款，因此保证期间应当按照法律规定是六个月，因此保证期间已经过，不应承担责任；2、各方签订的合同是北部湾银行的分支机构，分支机构不应作为案件主体，合同第13页第1.1条并未有其的名称，原告提交的借款凭证是北部湾银行民族支行的盖章，且并未有其签订，原告的清单上客户是被告陆春，并未有其名字，因此原告与其签订的合同是无效的，原告并未提交其授权给分支机构签订合同的约定，因此合同无效，其不应承担还款责任。 本案相关情况 一、借款合同及借款人：编号为HT203015103011547的《个人借款/担保合同》，借款人陆春，秦其东、黄焕阳（共同借款人）。 二、借款本金：1800000元。 三、借款期限：2015年10月30日至2016年3月30日。 四、还款方式：按还款计划表约定，每月付息，到期还本。 五、借款利率：贷款期限内年利率为12%；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、保证人及担保方式：张燕人为陆春、秦其东、黄焕阳的上述贷款提供全程连带责任保证担保，即对主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年。 广西南宁远东电子商务有限公司与贷款人（债权人）广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心签订编号为小微高保2015102903001的《最高额保证合同》，为债权人与陆春、秦其东、黄焕阳在2015年10月29日至2016年11月29日期间在最高额1800000元内所签订的《个人借款/担保合同》享有的债权提供连带责任保证担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。双方另约定主债权存在物的担保的，不论该物的担保是债务人提供还是第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任或要求保证人与物的担保人同时履行担保责任。 七、抵押物：陆春与原告（抵押权人）签订编号为小微抵2014073003001的《最高额抵押合同》，以所有的位于广西平果县（所有权证号：平房权证马头字第××号）为原告与陆春等债务人自2014年7月30日至2016年8月30日期间在4000000元借款额度内签订的个人借款担保合同项下债权提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利等，于2014年8月5日办理抵押登记。 八、逾期情况：陆春、秦其东、黄焕阳借款后，给付前四个月的利息后，未于借款到期之日即2016年3月30日偿还全部借款本金。截至2017年12月29日止，陆春、秦其东、黄焕阳尚欠借款本金1800000元、利息18000元、罚息576000元、复利102285.5元。 九、主体问题：案涉贷款人广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心为原告广西北部湾银行股份有限公司的下属分支机构。 十、合同违约责任。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据案涉借款合同约定，贷款人在借款人未按合同约定偿还贷款的情况下，有权对未还本金和利息分别计收罚息及复利，并有权要求保证人承担保证责任。因广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心系广西北部湾银行股份有限公司的分支机构，不具法人资格，其民事责任应由广西北部湾银行股份有限公司承担，故广西北部湾银行股份有限公司为本案适格原告，原告有权行使其下属分支机构的合同权利。案涉借款合同签订后，贷款人已依约放款，被告陆春、秦其东、黄焕阳未按约履行还本付息义务，显属违约，应承担相应违约责任。原告主张被告陆春、秦其东、黄焕阳共同偿还借款本金，给付利息、罚息，并申请拍卖抵押物，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的复利102285.5元，根据中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，复利计算基数应为借款期内应付利息而不包含逾期后的罚息，原告以罚息为基数计收复利，缺乏依据，对于复利，应以借期内欠息18000元为基数计算，超出部分，本院不予支持。关于保证期间，被告广西南宁远东电子商务有限公司与贷款人（债权人）广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心签订的编号为小微高保2015102903001《最高额保证合同》明确约定保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，对物的担保和人的担保同时存在情形下的债权实现顺序亦有约定。前述约定符合法律规定，案涉贷款于2016年3月30日到期，保证期间即至2018年3月30日止。原告于2018年2月以诉讼方式要求保证人承担责任，并未超过约定保证期间。原告有权直接请求被告广西南宁远东电子商务有限公司对被告陆春、秦其东、黄焕阳的上述债务承担连带保证责任。被告广西南宁远东电子商务有限公司主张保证期间已过，缺乏依据，不予采信。被告张燕人自愿为案涉借款向原告提供连带责任保证担保，但双方未对债权实现顺序作出约定，在债务人自己已提供物的担保情形下，原告应当先就物的担保实现债权，不足清偿部分再由被告张燕人承担保证责任。被告张燕人、广西南宁远东电子商务有限公司承担保证责任后，有权向被告陆春、秦其东、黄焕阳追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陆春、秦其东、黄焕阳共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金1800000元； 二、被告陆春、秦其东、黄焕阳共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方法：至2017年12月29日止，利息为18000元、罚息为576000元，此后至实际清偿之日止，罚息以本金1800000元为基数，复利以利息18000元为基数，按编号为HT203015103011547的《个人借款/担保合同》约定标准计付）； 三、为实现上述债权，原告广西北部湾银行股份有限公司对被告陆春提供的位于广西平果县，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 四、被告张燕人在被告陆春提供的位于广西平果县（所有权证号：平房权证马头字第××号）抵押价值不足清偿范围内对被告陆春、秦其东、黄焕阳的上述债务承担连带保证责任，被告张燕人承担保证责任后，有权向被告陆春、秦其东、黄焕阳追偿； 五、广西南宁远东电子商务有限公司对被告陆春、秦其东、黄焕阳的上述债务承担连带保证责任，被告广西南宁远东电子商务有限公司承担保证责任后，有权向被告陆春、秦其东、黄焕阳追偿； 六、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费26770元，保全费5000元，公告费260元，合计32030元，由被告陆春、秦其东、黄焕阳共同负担，被告张燕人、广西南宁远东电子商务有限公司对前述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  黄春宁 人民陪审员  罗科峰 二〇一八年九月二十六日 书 记 员  苏琼俏 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。