广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初4612号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区建设路**之五。负责人：陈峻晖。委托诉讼代理人：朱炜剑、陈朝宏，系广东华南律师事务所律师。被告：张艳芳，女，1988年6月25日出生，汉族，住广东省开平市。原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称江门广发银行）诉被告张艳芳信用卡纠纷一案，本院于2018年7月15日立案受理后，依法适用简易程序于2018年8月16日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人朱炜剑到庭参加诉讼，被告张艳芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告江门广发银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付其拖欠原告信用卡项下的欠款本金、利息、违约金及有关费用共计人民币1276.08元（以上本金、利息、违约金及有关费用暂计至2017年12月5日。此后所产生的信用卡利息、违约金及有关费用请求贵院依法判令被告继续履行支付义务。其中，利息及有关费用继续按照《广发银行信用卡客户协议(个人卡)》的约定计算至付清之日止，滞纳金和超限费计算至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起按每期账单最低还款额未还清部分的5%计算至付清之日止）。2.判令被告承担本案的诉讼费用以及因此为实现债权而产生的其他一切费用（包括但不限于法律文书送达的公告费、邮寄费、房产信息查询费等）。事实和理由：被告向广发行银行卡部申请领取使用广发行信用卡，经审核批准，原告向被告核发了卡号为62×××02的信用卡。被告持卡后开始交易以及消费，截止至2017年12月5日拖欠原告信用卡本金、利息、滞纳金及有关费用共计1276.08元。虽经原告多次催收，被告至今仍未还清所有欠款。原告在举证期限内提交的证据有：1.《被告身份证》；2.《信用卡申请表》以及《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》；3.《欠款构成明细》；4.《信用卡交易消费明细》；5.《广发行催收记录》；6.《律师函》及《挂号回执》。被告张艳芳答辩称：1.被告不同意账单金额，利息不合法，根据《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。但江门广发银行分开是按每期账单5％计算利息的，不符合国家规定正常每期2%，广发银行每期账单是比如：6月5号至7月5号为一期（即一个月），请法院依法裁判。2.被告信用卡逾期不是有意不还，因为之前生产经营遇到困难，及江门广发银行信用卡每期收取的利息不合法，原告在起诉状上说欠款本金、利息、违约金及有关费用暂计2017年12月15日共1276.08元，但原告证据交易明细账单第11页有显示交易日期20170723交易代码：2006有还款110元；20170730交易代码：2006有还款140元，贵卡可用额度1000元，我手机广发账单显示是1519元，存在被告没有将事件真实情况告知法院，原告广发银行信用卡每期收取的利息不合法，请求法院依法国家规定利息裁判，被告愿意偿还国家规定利息和本金。3.被告因在外工作，因生活困难条件有限，8月16号开庭那天无法参与开庭。4.被告之前在原告广发银行信用卡登记手机号已停用，被告第一时间打电话去广发银行客服中心通知，客服说因卡片异常电话无法修改，被告已去电话服务中心打印一份电话证明！综上，原告在起诉中陈述的情况均为不实。被告不同意账单金额，请求法院按国家规定依法裁判。被告张艳芳无到庭，在举证期限内也无提交证据。另查明，2015年5月被告张艳芳通过电话方式向原告江门广发银行申请信用卡，5月8日原告江门广发银行向被告张艳芳核发了卡号为62×××02的信用卡，信用额度为9000元,5月16日被告张艳芳到原告江门广发银行激活该信用卡。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的第九条及费率表收费标准约定：利息按日利率万分之五计算。截至2017年12月5日被告张艳芳的62×××02信用卡拖欠本金1116.26元、利息70.17元，合共1186.43元。又查明，原告主张被告偿还拖欠的违约金89.65元。以上事实，有原告向本院提交的证据原件以及原告的庭审陈述在案佐证。本院认为：本案是信用卡纠纷，原告与被告张艳芳之间的金融借款合同关系，是双方当事人的真实意思表示，并没有违反法律、法规的规定，合法有效。被告张艳芳透支后没有依约还款，原告因此起诉，原、被告主体适格。关于被告张艳芳抗辩收取利息超出法律规定的问题。对于被告张艳芳抗辩根据《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，原告收取利息每月不得超过2%。本院认为，首先，本案是信用卡纠纷，不是民间借贷纠纷，不适用有关民间借贷的法律规定；其次，被告在《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》确认函上签名，视为其认可《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的第九条及费率表收费标准约定：利息按日利率万分之五计算，即年利率为18.25%，该利率没有违反法律规定。被告的抗辩于法无据，本院不予支持。被告张艳芳领取了原告江门广发银行发放的信用卡，应当按照双方的约定进行使用，被告张艳芳取得信用卡进行透支后并未按约定的时间还款，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任，应向原告支付所拖欠的款项。关于借款利息的问题。由于被告张艳芳拖欠本金1116.26元未归还给原告，原告有权按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定向被告收取利息，该约定没有违反法律的禁止性规定，应予准许。原告主张按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定要求被告张艳芳支付拖欠借款本金1116.26元的利息[截止至2017年12月5日利息为70.17元，自2017年12月6日起至实际清偿之日止的利息继续按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》计算]，合法有理，本院予以支持。关于违约金的问题。原告主张从2017年1月1日起向被告收取违约金，其已就变更事项进行公告。本院认为，被告张艳芳在申请信用卡时签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中并没有约定违约金，且原告并没就违约金的计收方法与被告签订新的补充协议，而原告在其官方网站上变更信用卡章程，只是其单方行为。根据《中华人民共和国合同法》第七十八条：“当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更”的规定，原告主张变更《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定从2017年1月1日起向被告收取违约金，于法无据，本院不予支持。综上，截至2017年12月5日被告张艳芳的62×××02信用卡拖欠本金1116.26元、利息70.17元，合计1186.43元。原告主张被告张艳芳清偿拖欠的款项1186.43元，于法有据，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张艳芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还本金1116.26元及利息[暂计至2017年12月5日利息为70.17元，之后的利息自2017年12月6日起按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计算至判决确定清偿之日止]。二、驳回广发银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元减半收取25元，由被告张艳芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  陈钧二〇一八年九月三十日法官助理吴嘉文书记员李俊杰