文书内容重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初20538号原告：重庆京东同盈小额贷款有限公司，住所地重庆市巴**云计算产业园******，统一社会信用代码91500113MA5UTC3705。法定代表人：张雱，董事长。委托诉讼代理人：沈丽，重庆华立万韬律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘聪，重庆华立万韬律师事务所律师。被告：临海市轻尘贸易有限公司，住，住所地临海市大田街道大屋村**一社会信用代码91331082090976292F。法定代表人：姚丽春，执行董事。被告：姚丽春，女，1957年12月22日出生，汉族，住浙江省临海市。二被告共同委托诉讼代理人：向导，重庆中启律师事务所律师。原告重庆京东同盈小额贷款有限公司（以下简称京东小贷公司）与临海市轻尘贸易有限公司（以下简称轻尘公司）、姚丽春借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月15日公开开庭进行审理。原告京东小贷公司委托诉讼代理人沈丽、刘聪，二被告共同委托诉讼代理人向导到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告京东小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告轻尘公司向原告偿还贷款本金991639.41元，以及支付截至2020年9月27日的利息46305.62元、罚息298459.87元；2.判令被告轻尘公司从2020年9月28日起至贷款本息结清之日止以贷款本金991639.41元为基数按照年利率15.4%的标准向原告计付罚息；3.判令被告轻尘公司向原告支付律师费6000元；4.判令被告姚丽春就被告轻尘公司前述第1、2、3项债务向原告承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告使用电子商务网站京东商城（www.jd.com）的贷款平台开展小额贷款业务，被告轻尘公司通过其在该网站上实名认证账户并于2017年9月18日与原告签订《京东用户金融服务合同》向原告申请贷款。被告姚丽春与原告签订《最高额保证担保函》，约定其就被告轻尘公司前述贷款债务向原告承担连带保证责任。原告按约向被告轻尘公司发放了贷款，但被告未按约定及时足额偿还原告借款本息，原告催收未果遂起诉来院。审理中，原告自愿撤回对要求被告姚丽春承担关于被告轻尘公司2018年3月13日借款编号为xxxx，借款本金为1115815元的连带偿还责任（含利息、罚息）的诉讼请求，本院予以准许。被告轻尘公司、姚丽春共同辩称，被告轻尘公司不清楚借款的事情。被告轻尘公司由被告姚丽春担任法定代表人并管理公章，未对外签订过借款协议，公司股东也不清楚借款事宜。原告提供的证据落款处无任何签字盖章，仅为电子版且为原告单方面制作，不能证明二被告同意合同相关内容并实际进行借款的事实。未见原告支付借款的相关凭证，不能证明借款成立。被告姚丽春对于借款不知情，未签订过任何借款及担保合同，未在本案合同中签字，也未使用过任何资金，没有收到过原告任何上门或电话催收通知，不应当承担担保责任。本案担保金额最高为500万，被告姚丽春年近63岁，年纪较大不熟悉电子业务，未进行任何电子实名认证，没有进行担保的意思表示，不应当承担责任。担保函中所指向的债权人并非本案原告，根据原告提供的最高额保证担保函显示，担保函收函人为上海京汇小额贷款有限公司/上海京汇小额贷款有限公司关联方指定的第三方机构，而原告为重庆京东小额贷款有限公司，不属于担保函中所指定的收函人，不应当向原告承担担保责任。原告所主张的2018年9月13日到期的借款已经超过2年担保期间，原告于2020年10月27日起诉，期间未向担保人主张过任何权利，被告姚丽春对该笔债务不应承担担保责任。无论借款和担保是否真实存在，原告未提交支付借款的凭据、还款情况、利息及罚息的计算标准，二被告按照原告所举示的数据进行计算无法得出原告所主张的金额。且原告所有欠款明细均系其单方面制作，没有相关详情和计算标准，不应当被认可。原告主张的律师费未见实际支付，原告已经在诉状中按照法律法规最高限度的利率要求二被告支付罚息，律师费属于其他费用已经超额，不应被支持。请求法院驳回原告全部诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2017年9月1日，重庆市巴南区金融发展中心作出批复，同意原告开业申请，业务范围为开展各项贷款等。其中自营贷款可通过市金融办核准和备案的网络平台在全国范围内开展（已核准平台是“京东商城”，网址为www.jd.com，京I**证xxxx号）。被告轻尘公司通过提交公司营业执照、开户许可证、法定代表人身份证及银行账号等资料与信息在京东网站（www.jd.com）上实名注册并认证京东账户。被告姚丽春通过提交本人身份证、银行卡、手机号码等资料与信息在京东网站（www.jd.com）上进行实名认证。原告在互联网贷款中所采用的数字证书及电子签名认证服务均由北京天威诚信电子商务服务有限公司（以下简称天威公司）提供，该公司系由国家密码管理局、工业和信息化部门批准的电子认证服务机构。2017年9月18日，被告轻尘公司通过loan.jd.com京东金融产品服务网站与原告签订《京东用户金融服务合同》（合同编号：xxxx），合同约定被告轻尘公司在授信额度内以《借款申请书》或《提前收款申请书》对贷款本金、贷款期限、还款方式做出选择并向原告申请贷款，贷款利率以原告最终核定为准；被告轻尘公司同意原告将贷款资金通过其在网银在线（北京）科技有限公司（以下简称网银在线公司）营运的网站（http：//biz.jdpay.com）开立的商户号账户划入被告轻尘公司京东钱包账户，双方一致认可网银在线公司的转账记录、回单或出具的证明系证明原告已发放贷款的有效凭证；被告轻尘公司未按合同约定偿还原告借款本金或利息的，视为逾期，原告有权要求贷款提前到期；贷款逾期的罚息按（逾期贷款本金+未还利息）×日罚息利率（贷款执行利率加收50%）×逾期天数标准计算；若被告未按合同约定及时足额偿还贷款本息或其他应付款的，原告以合法手段追偿贷款所产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费及拍卖费等）由被告承担；被告轻尘公司确认其司法文书的有效送达地址为在工商行政机关登记的注册地址等内容。2018年3月13日，被告姚丽春通过loan.jd.com京东金融产品服务网站向上海京汇小额贷款有限公司及其关联方指定的第三方机构出具《最高额保证担保函》，约定被告姚丽春担保的主债权为原告在2017年12月17日至2021年3月13日期间与被告轻尘公司形成的借贷债权；担保主债权最高额为500万元；担保方式为连带保证担保；担保范围为贷款本金/提前收款资金、利息/服务费、罚息、违约金及律师费等实现债权的费用；保证担保的期间为每笔债务到期之日起两年，每笔保证期间单独计算；担保函自签发之日起生效，签发方式包括但不限于电子签名方式；保证人承诺就主合同及本担保函涉及的法律文书送达地址为身份证地址，法院可邮寄送达，即使保证人未能实际收到法院邮寄送达文书，视为送达。合同履行中，被告轻尘公司共计向原告申请案涉借款3次，产生于2018年3月13日至2018年5月29日期间，案涉借款金额共计2114192元，被告轻尘公司在每笔《借款申请书》中对借款金额、借款执行日利率、借款期限及还款方式等内容均予以明确，原告按约将前述款项2114192元划入被告轻尘公司在网银在线公司开立的京东钱包账户。2020年10月27日，网银在线公司就前述款项划转的真实性出具证明予以证实。具体借款情况见下表（“表1”）            序号              贷款申请书编号              放款时间              到期时间              本笔贷款本金              未还本金              调整后本笔尚欠利息              调整后本笔尚欠罚息                  1              20180313259369289              2018/03/13              2018-09-13              1115815              116601.91              3685.62              38706.65                  2              20180525269167811              2018/05/25              2019-02-25              775020              688906.67              36129.20              201867.58                  3              20180529269665828              2018/05/29              2018-11-29              223357              186130.83              6491.80              57885.65                                合计                                            2114192              991639.41              46306.62              298459.87      在履行还款义务过程中，被告轻尘公司全部借款未按约定按时足额向原告履行还款义务。截至2020年9月27日，案涉三笔借款均已逾期，被告轻尘公司尚欠原告借款本金991639.41元、利息46306.62元、罚息298459.87元。庭审中，原告陈述其诉请的利息系按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行调减后通过系统固定公式计算得出，合同约定的贷款利率标准超过年利率15.4%（该利率标准为原告起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍）的借款期内利息按照年利率15.4%计算，合同约定的贷款利率标准低于年利率15.4%的借款期内利息按合同约定贷款利率计算，因合同约定的逾期罚息利率系在贷款执行利率上加收50%，该罚息利率标准超过了年利率15.4%，故原告诉请的逾期罚息均以欠付的借款本金为基数按年利率15.4%计算。另查明，原告为实现本案所涉债权与重庆华立万韬律师事务所签订《民事诉讼案件委托代理协议》，委托该律所律师作为委托诉讼代理人向法院起诉催收欠款，并实际产生律师费6000元。还查明，网银在线公司成立于2003年6月13日，经营范围为互联网支付等，并于2017年8月30日取得中国人民银行颁发的支付业务许可证，许可证编号为xxxx，有效期至2021年5月2日。上述事实，结合原告提交的《京东用户金融服务合同》、《最高额保证担保函》、《重庆市巴南区金融发展中心关于同意重庆京东同盈小额贷款有限公司开业的批复》、天威公司的营业执照、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、说明函、实名认证信息、借款申请书、网银在线公司营业执照、证明、支付业务许可证、欠款明细、《法律事务委托合同》、委托案件清单、律师费发票及中国建设银行网上银行电子回执等证据及双方当事人在庭审中的陈述，并经庭审质证，本院予以确认。二被告提交的利息计算表因不能证明本案待证事实，本院不予采信。本院认为，根据《中华人民共和国电子签名法》第三条“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力……”之规定，当事人在民事活动中可以选择使用电子签名等方式订立合同。被告轻尘公司在京东网站实名认证后与原告签订《京东用户金融服务合同》，其内容系双方真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，合法有效，原、被告双方均应按照约定严格履行合同。本案中，原告按约向被告发放借款，被告轻尘公司应及时足额向原告履行借款本息的偿还义务。被告姚丽春通过实名认证后在《最高额保证担保函》上进行电子签名，应视为其本人操作，该担保函对被告姚丽春具有约束力。截至本案法庭终结，被告轻尘公司仍欠原告借款本金991639.41元及相应利息，已构成了违约，应当继续履行还款义务，并承担违约责任。现原告起诉来院要求被告轻尘公司偿还尚欠借款本金、利息、罚息，利息的计算标准亦符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于二被告有关未在京东网站上操作实名认证、未签订相关合同的抗辩，因进行实名认证时需要提供二被告特有的身份证明、账户资料等私密信息，正常情况下不会被他人轻易获取而冒用。二被告并未举证证明存在其身份证明、账户资料等信息被盗用的情形。因此，二被告有关未进行实名认证并签订相关合同的抗辩理由不成立，本院不予采信。对于原告是否为《京东用户金融服务合同》及《最高额保证担保函》合同相对方的问题，因二被告在前述两个文件中均认可以《借款申请书》或《提前收款申请书》上记载借款服务商、借款金额、期限等为准。而本案中的实际借款服务商为原告，应属适格的合同相对方。故二被告的该项抗辩理由不成立，本院不予采信。对于二被告有关原告未实际支付借款的抗辩，因被告轻尘公司在《京东用户金融服务合同》中认可网银在线公司的转账记录、回单或出具的证明系证明原告已发放贷款的有效凭证，而原告已举示网银在线公司出具的借款入账证明。故二被告的该项抗辩理由不成立，本院不予采信。关于原告要求被告姚丽春作为连带责任保证人应承担连带清偿责任的诉讼请求。被告姚丽春通过实名认证后在《最高额保证担保函》上进行电子签名，应视为其本人操作，该担保函对被告姚丽春具有约束力。被告姚丽春作为连带责任保证人，原告在保证期内要求其承担责任，其应承担连带清偿责任，故本院对原告要求被告姚丽春对被告轻尘公司所负前述债务中对应“表1”中序号为2、3的相关债务（含本金、利息、罚息）承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求二被告支付律师费的诉请，因原、被告双方在《京东用户金融服务合同》及《最高额保证担保函》均有明确约定，且原告已举示证据证明律师费已实际产生，原告的该项诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于二被告有关不应主张律师费的抗辩，因原告支付的律师费，并不属于与借款本身相关的违约金或其他费用，而是原告为实现本案债权而支付的诉讼成本。该费用不受借款利率保护上限所限。因此，二被告的该项抗辩理由不成立，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告临海市轻尘贸易有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告重庆京东同盈小额贷款有限公司借款991639.41元，并支付截至2020年9月27日的利息46305.62元及逾期罚息298459.87元；二、被告临海市轻尘贸易有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆京东同盈小额贷款有限公司以借款991639.41元为基数按照年利率15.4%计算自2020年9月28日起至借款还清为止的借款逾期罚息；三、被告临海市轻尘贸易有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆京东同盈小额贷款有限公司法律服务费6000元；四、被告姚丽春对被告临海市轻尘贸易有限公司前述第一、二项债务中对应“表1”中序号为2、3的相关债务（含本金、利息、罚息）承担连带清偿责任，对上述第三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆京东同盈小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16880元，减半收取计8440元，由被告临海市轻尘贸易有限公司、姚丽春连带负担（此款已由原告垫付，被告在给付上述款项时迳付原告，本院预收的受理费不作清退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 胡俊二〇二一年二月三日法官助理 周玉书 记 员 杨景