山东省阳谷县人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁1521民初2708号原告：中国银行股份有限公司阳谷支行。住所地：阳谷县侨润办事处运河东路**。负责人：张勇，行长。委托诉讼代理人：王瑞红，女。被告：苑文军，男，1976年9月23日出生，汉族，阳谷县村民，住阳谷县。被告：桑秀芬，女，1976年7月5日出生，汉族，职业、住址同上，系被告苑文军之妻。被告：赵含进，男，1966年4月13日出生，汉族，阳谷县村民，住该村××号。被告：郭广敏，女，1964年12月17日出生，汉族，职业、住址同上，系被告赵含进之妻。原告中国银行股份有限公司阳谷支行（以下简称阳谷中行）与被告苑文军、桑秀芬、赵含进、郭广敏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月1日立案后，依法适用简易程序，于2018年8月31日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王瑞红到庭参加诉讼。被告苑文军、桑秀芬、赵含进、郭广敏经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告阳谷中行向本院提出诉讼请求：1、依法宣告全部借款本息提前到期，判令被告苑文军、桑秀芬共同偿还原告借款本金123671.92元及相应利息、罚息；2、判令原告对被告苑文军、桑秀芬抵押的房产享有优先受偿权；3、被告赵含进、郭广敏承担连带保证责任；4、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年4月4日，被告苑文军以其位于阳谷县住房作抵押，向我行申请个人消费贷款，用于住房装修，金额17万元，期限10年，其配偶桑秀芬为共同债务人。我行与被告苑文军签订《个人抵（质）押循环贷款合同》和《个人循环贷款最高额抵押合同》，并办理了房产抵押登记。被告赵含进、郭广敏夫妇与我行签订《个人循环贷款最高额保证合同》，为苑文军借款提供最高额保证担保。同年5月15日，我行将借款发放完毕。但被告苑文军并未按合同约定按时还款，截至2018年7月22日已拖欠我行借款本息共计15820.80元，故我行按照合同约定宣布贷款提前到期，要求其清偿全部借款本息。被告苑文军、桑秀芬、赵含进、郭广敏均未作答辩。经审理本院认定事实如下：2014年4月29日，原告阳谷中行与被告苑文军签订编号2014年聊阳抵借字0022号《个人抵（质）押循环贷款合同》。约定：借款人苑文军；贷款人阳谷中行；借款金额人民币壹拾柒万元整；借款期限10年，自贷款人实际放款日起算；借款用途装修；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为7.1‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款的发放为贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户（户名：白天坊；账号：×××97）；还款方式为按月等额本息还款，按本合同签订日贷款月利率，借款人每月还本付息金额为人民币2109.12元，实际还款金额届时依据本合同第四条确定，还款期共计120期，每月的放款对应日为还款日。借款人未按期归还贷款本息视为借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，有权行使担保物权，要求保证人承担保证责任。同日，被告苑文军与原告签订编号2014年聊阳抵字0015号《个人循环贷款最高额抵押合同》，以其与桑秀芬共同所有的位于阳谷县的房产提供最高额抵押担保。所担保债权之最高本金余额为人民币壹拾柒万元整；所担保的最高债权额为所担保债权之最高本金余额及基于主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用之和；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。2014年4月28日，双方在阳谷县房地产管理局办理了抵押登记，取得了阳房他证阳谷县字第0080**他项权证。同时，被告赵含进与原告签订《个人循环贷款最高额保证合同》，为被告苑文军的借款提供连带责任保证。担保债权之最高本金余额为人民币17万元整；所担保的最高债权额为所担保债权之最高本金余额及基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等之和；保证期间为主债权发生期间届满之日起两年；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。被告苑文军、桑秀芬系夫妻关系。2014年4月4日，二被告向原告出具《共同债务人承诺函》，承诺本案借款为二人共同对外负债，共同承担偿还所有贷款本息责任。同时，同意将共同拥有的位于阳谷县××小区××号楼××单元××室住房抵押给原告。被告郭广敏、赵含进系夫妻关系。2014年4月17日，二被告向原告出具《保证人承诺函》，承诺对本案借款共同承担连带担保责任，承诺期限到债务人清偿所欠全部贷款本息为止。2014年5月15日，原告向被告苑文军发放借款17万元，并出具了《中国银行个人贷款凭证》，约定月利率7.1‰，2024年5月15日到期。后原告根据被告苑文军的授权将款项支付至白天坊的×××97账户中。借款后，被告苑文军共偿还本金46328.08元、利息38227.42元、罚息62.65元。自2017年12月15日起，未再按照合同约定按时偿还借款本息，出现违约。现该笔借款尚欠本金123671.92元及相应利息未还。原告为证明被告借款和提供担保的事实提供了下列证据：1、个人循环贷款额度协议、个人抵（质）押循环贷款合同；2、个人循环贷款最高额抵押合同、抵押物清单、房屋他项权证；3、共同债务人承诺函；4、个人循环贷款最高额保证合同、保证人承诺函；5、个人贷款凭证、贷款用款凭证；6、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询明细；7、被告苑文军、桑秀芬、赵含进、郭广敏的身份证和常住人口登记卡复印件。本院经审查认为，原告提供的证据来源和形式符合法律规定，且能证明其主张的事实，故对其证明力予以确认。本院认为，原、被告签订的贷款合同、担保合同系双方真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，对其效力本院予以认定。原告按合同约定向被告苑文军发放了借款，履行了合同义务，但被告苑文军却未按合同约定按时还款，其行为已构成违约，故原告有权按照合同约定宣告借款本息全部提前到期，并要求其偿还尚欠借款本金及相应利息、罚息。对原告要求被告苑文军偿还尚欠借款本金123671.92元及相应利息、罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告桑秀芬与被告苑文军系夫妻关系，其向原告承诺本案借款为二人共同对外负债，共同承担偿还所有贷款本息责任，说明其知晓借款用途，并有借款的合意，故该笔借款应认定为夫妻共同债务，由二被告共同承担偿还责任。被告苑文军在共有人桑秀芬同意的情况下，与原告签订《最高额抵押合同》，自愿以二人共有房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合同依法成立并合法有效。原告自办理房产抵押登记之日起取得上述抵押财产的抵押权。现因被告苑文军未按约定及时偿还借款本息，出现违约，原告有权向其行使抵押权，在其所欠贷款本息及罚息范围内对抵押物优先受偿。被告赵含进自愿与原告签订保证合同,为被告苑文军的借款提供连带责任保证，且未超过约定的保证期间，依法应当承担连带保证责任。被告郭广敏向原告出具承诺函，承诺对被告苑文军的借款承担连带担保责任，该承诺函系被告郭广敏的真实意思表示，符合保证合同的要件，对其效力本院予以认定。因承诺函中约定的保证期间为“到债务人清偿所欠全部贷款本息为止”，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年”，被告郭广敏应在借款期限届满之日起两年内承担连带保证责任。现因被告苑文军出现违约，原告按照合同约定宣告借款本息全部提前到期，借款期限已经届满，故原告有权要求被告赵含进、郭广敏承担保证责任。被告赵含进、郭广敏系为同一债务提供的保证，又未与债权人约定保证份额，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款的规定，应当认定为连带共同保证，二被告应当相互承担连带保证责任。其承担保证责任后，依法享有向被告苑文军、桑秀芬追偿的权利。因被告苑文军、桑秀芬以其房产为借款提供了抵押担保，原告与被告赵含进签订的《保证合同》第五条虽有“主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使”的约定，但该条并未对债务人提供物的担保与人的担保并存时，承担责任的顺序进行明确约定。被告郭广敏出具担保承诺函时，双方亦未对物保、人保并存时承担责任的顺序作出明确约定，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，原告应当先就被告苑文军、桑秀芬提供抵押的房产在抵押担保范围内实现债权。在抵押物折价或者拍卖、变卖的价款不足以清偿债务时，由被告赵含进、郭广敏在债务不足清偿的范围内承担连带保证责任。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃相关的诉讼权利，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苑文军、桑秀芬于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司阳谷支行借款本金123671.92元及应付利息（按合同约定利率，自2017年12月15日计算至实际给付之日，以原告系统中显示的账面数额为准）。二、原告中国银行股份有限公司阳谷支行对被告苑文军、桑秀芬抵押的位于阳谷县（房产证号：阳房权证阳谷县字第0××**）的房产折价或者拍卖、变卖的价款在所欠贷款本息及罚息范围内享有优先受偿的权利。三、如本判决第二项抵押物折价或者拍卖、变卖后价款不足以清偿本判决第一项下的债务，由被告赵含进、郭广敏在债务不足以清偿的范围内相互承担连带保证责任。四、被告赵含进、郭广敏在承担本判决第三项连带保证责任后，有权向被告苑文军、桑秀芬追偿。被告如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1387元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 员 楚晓宏二〇一八年九月五日法官助理 刘新秀书 记 员 张 明