广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初389号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人:罗东华，职务总经理。委托代理人:黄少国、陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师。被告：赵良凤,女,1984年10月3日出生,汉族,住广东省南雄市,委托代理人：周诗才，广东君之杰律师事务所律师。原告广州银行股份有限公司信用卡中心诉被告赵良凤信用卡纠纷一案，本院于2018年8月3日受理后，依法组成合议庭，于2018年9月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄少国、被告赵良凤及其委托代理人周诗才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告赵良凤向原告申领信用卡，卡号62×××12。赵良凤在使用该卡期间，未按照约定履行还款义务。在被告发生逾期后，原告多次催讨无果。原告起诉，请求判令被告立即偿还信用卡透支欠款共计186131.05元（欠款暂计至2018年6月28日，其中本金155555.54元，利息524.81元，违约金2050.7元，手续费28000元），并支付相应的利息、违约金、手续费（上述欠款的利息、违约金和手续费按《广州银行信用卡领用合约》的约定，从2018年6月29日起计付至所有欠款清偿之日止）。为证明其主张，原告向本院提交证据如下：1.广州银行信用卡领用合约、广州银行信用卡章程，2.申请产品信息，3.广州银行信用卡分期业务客户声明函，4.赵良凤欠款构成，5.赵良凤交易明细，当庭补充证据6.划款回单，证据7.电子签名验证。被告当庭答辩称,对本金、利息、违约金没有异议，对手续费有异议。因为被告已经还了8期，且被告开的是公务卡，按广州银行领用卡收费标准中载明的境内预借现金手续费后写明了公务卡免费。因此被告认为即使已扣的手续费被告不主张返还，但后续的手续费原告不应再向被告收取。被告案涉款项是由于电信诈骗导致，资金并非被告本人所用。希望能与原告协商一个还款宽限期。被告未向本院提供证据。经审理查明：2017年6月30日，被告赵良凤向原告申领广州银行信用卡（公务卡），并在《广州银行信用卡领用合约》上签名确认其已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的规定。《广州银行信用卡领用合约》约定：对账单所确定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最低还款额的还款。持卡人当期非现金交易记账日到到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则自本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，依照本行依法规定执行。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息，详见《广州银行信用卡收费标准》。收费项目及标准如有变动，以最新公告为准。持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款，持卡人选择最低还款额时，不享受免息还款期待遇。若持卡人未在每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金，支付比例为最低还款额未还部分的一定比例，最高不超过100%，依照本行依法规定执行。最低还款额，包括当期累计未还信用额度内的消费金额、预借现金交易金额、超过信用额度消费金额和所有相关利息、费用的一定比例，以及前期最低还款额未还部分的总和。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，依照本行依法规定执行。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息，详见《广州银行信用卡收费标准》，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。本行信用卡还款顺序为：先还上期再还本期。同一期的欠款逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。持卡人若未依约还款或有违规、欺诈行为的，本行有权催收，依法追索并停止持卡人卡片使用，本行因此而支出的费用（包括不限于律师费、诉讼费、委托费等）均由持卡人承担。《广州银行信用卡章程》约定，违约金是在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，为最低还款额未还部分的5%，最低10元。另，据《广州银行信用卡收费标准》显示，公务卡跨行境内预借现金手续费按预借金额的0.5%（最低4元，最高50元）收取。同日，被告通过广州银行APP向原告申请信用卡大额消费分期产品，申请金额200000元，申请费率按月支付0.5%，分期期限36个月，并签名确认同意并遵守《广州银行信用卡分期付款业务申请表》所载的所有章程及条款。据《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款（本章程及条款）》约定，若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用。自借款人提出申请并经因银行批准后，借款人的分期产品金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动。在约定期限内，借款人的分期产品本金等额分摊并入账到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人借款成功后的第一期账单。若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。为证明被告在案涉大额消费分期电子合同上的签名及合同内容的真实完整性，原告向本院提交由北京数字认证股份有限公司出具的《电子签名验证报告》，该验证报告结论如下：电子合同中借款人电子签名使用的数字证书由数字认证签发，证书持有者信息：“赵良凤”，证书序列号10231200000000ab82；该电子签名验证有效，签名时间为2017年6月30日11时42分41秒，经过电子签名后的电子合同内容，未发生篡改。经审核之后，原告向被告发放了卡号为62×××12的信用卡（公务卡），信用额度30000元；并于2017年7月6日将核准金额为200000元的大额分期贷款汇至被告指定账户。大额分期贷款约定分期36期偿还，每期还款额为5555.56元，手续费为1000元。被告申领信用卡后进行透支消费行为，并未能依约还清款项。据原告向本院提交的被告欠款明细，截止2018年6月28日，赵良凤共计拖欠到期本金155555.54元、手续费28000元、利息524.81元、违约金2050.7元。其中，2017年8月29日、12月7日和12月8日，原告前后三次在同城他行ATM机上预借现金共计9000元，分别产生3笔数额为15元的预借现金费用手续费，共计45元。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告赵良凤核发案涉信用卡后，被告赵良凤作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行还款义务。但被告未按照信用卡申请表、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告诉求被告偿还剩余欠款本金、利息、违约金、手续费的请求，符合信用卡申请表、《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定，本院予以支持。对于尚欠本金、手续费、利息的金额，原告提供了具体的交易明细，包括欠款明细中原告于2017年8月29日、12月7日和12月8日向被告收取的三笔数额分别为15元，共计45元的跨行预借现金费用手续费，均有明确的合同依据，本院均予以确认。对于被告认为未到期手续费共计28000元不应当计收的问题，本院认为，原告向被告收取分期手续费是基于双方签订合同的约定，收取标准均未超出合同约定与相关法律规定，且信用卡分期手续费作为原告信用卡大额消费贷款项目的最主要收入，在被告按期还款、支付手续费的情况下，并不会产生透支利息、滞纳金等费用负担，属于原告提供信用卡服务的合理对价，并未加重被告的还款负担，也未违反权利义务对等的合同法原则。因此，原告向被告主张分期手续费28000元有合同和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告赵良凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金155555.54元、利息524.81元、手续费28000元、违约金2050.7元（利息、违约金暂计至2018年6月28日,自2018年6月29日起至款项清偿之日的利息以未清偿本金部分为基数按每日0.05%的标准计算并按月计收复利，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2011.3元、财产保全费1451元，由被告赵良凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员  崔 剑二〇一八年九月二十七日法官助理  刘慧娟书 记 员  张 平