广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初4185号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区建设路**之五。负责人：陈峻晖。委托诉讼代理人：刘旭颖，该分行职员。委托诉讼代理人：戴柏莲，该分行职员。被告：蓬江区德顺消防工程部，，住所地江门市蓬江区龙头里**首层个体户，经营者：郑国高，身份信息与本案被告郑国高一致。被告：郑国高，男，汉族，1972年9月3日出生，住江门市蓬江区，被告：司徒素贞，女，汉族，1979年6月26日出生，住江门市蓬江区，被告：郑国开，男，汉族，1967年5月21日出生，住江门市蓬江区，被告：余万红，女，汉族，1967年6月16日出生，住江门市江海区，原告广发银行股份有限公司江门分行与被告蓬江区德顺消防工程部（以下简称德顺工程部）、郑国高、司徒素贞、郑国开、余万红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘旭颖、戴柏莲，被告郑国开、余万红到庭参加诉讼，被告德顺工程部、郑国高、司徒素贞经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令德顺工程部向原告偿还贷款本金167万元及相应利息、罚息和复息40389.81元（利息、罚息和复息暂计至2018年5月21日，之后按编号：流额10300416007《额度贷款合同》约定计算至清偿日止）；2.判令以司徒素贞、郑国开为德顺工程部上述贷款提供抵押担保的抵押物依法拍卖、变卖，所得价款优先清偿德顺工程部拖欠原告的所有贷款本息及相关费用；3.判令郑国高、司徒素贞、郑国开、余万红根据《最高额保证合同》（流额10300416007-1）承担连带保证责任；4.判令由各被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：德顺工程部于2016年11月28日与原告签订《额度贷款合同》(编号：流额10300416007)，借款期限为2016年11月30日至2017年11月27日。2016年11月30日，原告向德顺工程部发放贷款167万元，年利率为6.5%（详见借款借据）。郑国高、司徒素贞、郑国开、余万红于2016年11月28日与原告签订《最高额保证合同》（流额10300416007-1），为上述债务承担连带保证责任。根据《最高额抵押合同》（编号：流额10301613003-02），司徒素贞提供其名下江门市蓬江区华园屋村2幢三层49号车房、江门市蓬江区华园屋村2幢三层6-12A-1/G-6-7D-1/G+1/1O-111/G-H-1.5M轴房屋作为上述债务提供抵押担保，并已办理抵押登记。根据上述最高额抵押合同约定，本案借款本金以及利息等费用在抵押担保之列，原告对抵押房屋折价、拍卖或变卖所得享有优先受偿权。根据《最高额抵押合同》（编号：流额10301613003-03），郑国开提供其名下江门市蓬江区农林西路101号904室房屋作为上述债务提供抵押担保，并已办理抵押登记。根据上述最高额抵押合同约定，本案借款本金以及利息等费用在抵押担保之列，原告对抵押房屋折价、拍卖或变卖所得享有优先受偿权。原告依约向德顺工程部履行放款手续后，德顺工程部未能按合同约定进行还款，原告多次催收未果，因此起诉。原告为其诉请向本院提交了以下证据：营业执照1份，身份证4份，《借款借据》1份，《额度贷款合同》1份，《最高额保证合同》1份，《最高额抵押合同》2份，房产证3份，他项权证3份。被告郑国开、余万红共同答辩称，1.对于原告提出的借款本金没有异议；2.对于原告主张的罚息、复利有异议。根据《中华人民共和国商业银行法》第四十七条规定：“商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。”本案银行与客户约定罚息及计收复利，因与人民银行《人民币利率管理规定》相背，故该约定违反了《商业银行法》第四十七条关于商业银行不得违规提高利率发放贷款的规定。退一万步来说，即使罚息及复利应予计算，但按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告主张以罚息、复利为基础再计算复利应不予支持。该部份金额应予剔除。被告郑国开、余万红没有向本院提交证据。被告德顺工程部、郑国高、司徒素贞没有答辩，也没有向本院提交证据。原告提供的证据形式合法，《额度贷款合同》、《借款借据》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、房产证、他项权证能够证明双方当事人之间的借贷关系、保证担保关系、抵押担保关系。郑国开、余万红对原告提供的证据无异议，德顺工程部、郑国高、司徒素贞经本院传唤不到庭质证，自行放弃行使应诉、举证权利，不影响本院依据证据规则确认原告所举证据内容的真实性、确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告诉称的事实及提供的证据予以确认并在卷佐证。另查明，《额度贷款合同》第三条约定，贷款利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮0-100%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%。对不能按期支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收复利。《借款借据》载明，借款利率为年利率6.5%。庭审中，原告明确其诉请的逾期罚息也计算复利，并确认涉案借款自2017年10月21日起欠息。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与各被告签订的《额度贷款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。双方当事人应当严格按照约定履行义务。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但德顺工程部在借款到期后未还清借款本息，其行为已构成违约，原告有权诉请德顺工程部清偿借款本息。对于借款本金及合同期内正常利息，郑国开、余万红没有提出异议，本院予以认定。对于复利的计算方面，《额度贷款合同》约定了不能按期支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收复利，故此，应认定合同期内产生的正常利息，原告有权计收复利。合同期满后，原告已经计收逾期罚息，逾期罚息已经构成对因借款人逾期归还贷款本金给银行造成损失的补偿，若再计算复利，无异于对借款人实施双重惩罚，既收取因借款人违约而产生的逾期罚息，又再以复利名义加收违约金，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故此，逾期罚息不应再计算复利。关于司徒素贞、郑国开的抵押责任问题。司徒素贞、郑国开为涉案借款提供了最高额抵押担保，相应的抵押物办理了他项权利登记，债务人所欠债务亦在抵押担保的额度之内，司徒素贞、郑国开应承担最高额抵押责任。关于郑国高、司徒素贞、郑国开、余万红的保证责任问题。郑国高、司徒素贞、郑国开、余万红为涉案借款提供了最高额保证担保，承诺承担连带保证责任，现其保证处于保证期间及保证额度之内，郑国高、司徒素贞、郑国开、余万红应对本案借款承担连带清偿责任。综上所述，原告诉请德顺工程部清偿借款本金、利息、逾期罚息、复利合法合理，本院予以支持，但逾期罚息不再计算复利；原告诉请司徒素贞、郑国开承担抵押责任合法合理，本院予以支持；原告诉请郑国高、司徒素贞、郑国开、余万红承担连带保证责任合法合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蓬江区德顺消防工程部应自本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金167万元及利息、逾期罚息和复利给原告广发银行股份有限公司江门分行（合同期内利息、复利自2017年10月21日起计至2017年11月27日，逾期罚息自2017年11月28日起计至清偿之日止，利息、复利、逾期罚息按照《额度贷款合同》的约定计算）；二、如被告蓬江区德顺消防工程部不依上述判项还款，则原告广发银行股份有限公司江门分行对被告司徒素贞提供的抵押物（1.江门市蓬江区华园屋村2幢三层49号车房；2.江门市蓬江区华园屋村2幢三层6-12A-1/G-6-7D-1/G+1/1O-111/G-H-1.5M轴房屋）经拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；三、如被告蓬江区德顺消防工程部不依上述判项还款，则原告广发银行股份有限公司江门分行对被告郑国开提供的抵押物（江门市蓬江区农林西路101号904室房屋）经拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；四、被告郑国高、司徒素贞、郑国开、余万红对第一判项欠款承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；五、驳回原告广发银行股份有限公司江门分行其他的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费20194元，减半交纳10097元，财产保全费5000元，合计15097元，由被告蓬江区德顺消防工程部负担，并由被告郑国高、司徒素贞、郑国开、余万红负连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费等。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  肖剑二〇一八年九月十一日法官助理梁沛杰书记员阮钊俊