苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2014）虎商初字第01285号原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地苏州市高新区狮山路51号。负责人史为群，该行行长。委托代理人冯喆，该公司员工。委托代理人莊严，该公司员工。被告顾晓明。原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告顾晓明信用卡纠纷一案，本院于2014年11月11日受理后，由代理审判员邹政独任审判，后转为适用普通程序审理，并依法组成了合议庭，于2015年5月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人莊严到庭参加诉讼。被告顾晓明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行诉称，2010年12月22日，被告与原告签订《牡丹信用卡申请表》和《牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书》各一份，上述合同约定，被告为购买汽车，通过其在原告处申办的牡丹信用卡以透支方式支付部分购车款，透支金额为人民币18万元。被告在使用牡丹信用卡透支支付汽车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，于每月的25日前偿还。合同还约定原告有权收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，被告承担合同项下原告为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同时，被告以牌号为苏E5XXXX的小型轿车设定抵押，为合同项下的全部债务提供抵押担保。上述合同签订后，双方办理了汽车抵押权登记。被告通过使用原告发放的牡丹信用卡透支支付了购车款18万元，但未按约履行还款义务，截止到2013年8月22日，被告已累计超过三次没有归还信用卡账户的最低还款额。根据合同约定，原告有权要求其立即清偿全部透支本金、利息、滞纳金、实现债权费用等全部债务，并依法行使抵押权。为此，原告诉至法院，请求判令：1、被告顾晓明偿还信用卡透支本息80193.08元（利息、复利、滞纳金暂计至2013年8月22日，此后按合同的约定继续计算至实际清偿之日）；2、如被告顾晓明不能清偿上述债务，原告有权行使抵押权，以依法处分牌号为苏E5XXXX的小轿车所得的价款优先受偿；3、被告承担本案的诉讼费用。原告为支持其诉讼请求提供了以下证据：1、牡丹信用卡汽车消费分期还款合同，证明原、被告借贷法律关系及相关权利义务；2、中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同，证明被告为贷款设定抵押；3、牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书，证明被告向原告申请汽车消费分期付款业务；4、牡丹信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡），证明被告申领信用卡及双方对信用卡使用消费的有关权利义务的约定。5、机动车抵押登记信息，证明被告将购买车辆抵押给原告并办理登记手续；6、信用卡交易明细，证明被告透支资金，未按时归还；被告顾晓明未作答辩亦未举证。本院认证意见：原告提供的证据，因其具备真实性、关联性和合法性，本院予以认定，可作为认定本案事实的证据使用。本院经审理查明：2010年12月，原告（甲方）与被告顾晓明（乙方）签订《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》（合同编号为2010年汽车分字第1358号）一份，合同约定：乙方向苏州华正汽车销售服务有限公司购买别克君越2.4，车辆总价为272900元，乙方已自行支付首付款92900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡以透支方式支付，透支金额为人民币18万元；乙方使用牡丹信用卡透支支付汽车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为18500元，以后每期偿还的金额为5000元，每期的透支款项应从次月起于每月的25日前偿还；还款期内，被告可根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》的有关规定按照最低还款额进行还款，并承担违反最低还款额导致的违约责任；乙方应按首期支付的方式向原告支付分期付款手续费13500元；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方承担合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方累计两次没有归还信用卡账户的最低还款额，甲方有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至提前解除合同，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。同时，原告（乙方，抵押权人）与被告顾晓明（甲方，抵押人）签订《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》一份，合同约定甲方以车牌号为苏E5XXXX的汽车向原告提供抵押担保，抵押担保的债权为乙方依据上述《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》的债权，包括合同透支本金及违约形成的透支利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用，设定他项权利额度为27.29万元（为抵押物评估价值）。如发生乙方依据合同约定提前收回透支款，而其合同项下的债权未得到清偿，乙方有权行使抵押权。2010年12月28日，原、被告双方就抵押物车牌号为苏E5XXXX的汽车办理了抵押登记手续。被告并向原告提交了《牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书》和《牡丹信用卡申请表》。被告在《牡丹信用卡申请表》上声明已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方（中国工商银行发卡机构）应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向甲方（牡丹信用卡申领人）提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外，甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）为免息还款期，到期还款日以对账单上记载的日期为准。甲方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。签约后，原告向被告发放了卡号为＊＊的牡丹信用卡。被告通过使用该信用卡透支支付了购车款18万元。自2012年11月28日起，被告未能按约履行还款义务。截至2015年5月1日，被告尚欠原告透支本金52778.54元，利息、复利53095.46元，滞纳金13168.97元，合计119042.97元。以上事实由原告提供的证据及庭审笔录等予以证实，本院予以认定。本院认为，原、被告双方之间签订的《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》、《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》，均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定全面履行。原告按约履行发放了信用卡，被告用该卡进行透支消费，但未能按照合同约定的期限履行还款义务，系属违约，应承担相应的违约责任。故对于原告要求被告偿还透支本息的诉讼请求，本院予以支持。鉴于双方已就被告提供的抵押车辆办理了相应的抵押登记手续，故抵押权已依法设立，原告要求以依法处分抵押物所得的价款优先受偿的诉讼请求于法有据，本院亦予以支持。同时，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告顾晓明应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行透支本金52778.54元，利息、复利53095.46元，滞纳金13168.97元（利息、复利、滞纳金暂计算至2015年5月1日，之后按照《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》和《牡丹信用卡领用合约》的约定继续计算至实际清偿之日止）。二、如被告顾晓明未能清偿上述债务，原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权就被告顾晓明所有的车牌号为E5XXXX的汽车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1806元、公告费600元，合计2406元，由被告负担。（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：苏州新区农行商业街支行，账号：548401040002924）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行；账号：10-550101040009599。审 判 长  揭志刚审 判 员  刘晓夏人民陪审员  徐俊方二〇一五年五月十四日书 记 员  夏玉琴附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条  借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条  借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。