广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初132号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行,住所地广东省广州市南沙区港前大道南143、145、147号,统一社会信用代码91440101729926975R。负责人：张祖鸣,该分行行长。委托代理人：周钰蝉、叶慧琳，广东金本色律师事务所律师。被告：广州市日荣贸易有限公司，住所地广东省广州市南沙区进港大道北侧金沙路西侧逸涛城商埠一号首层G001，统一社会信用代码914401155523897714。法定代表人：齐荣新，该公司执行董事兼经理。原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行（以下简称工行南沙分行）与被告广州市日荣贸易有限公司（以下简称日荣公司）信用卡纠纷一案，于2018年5月9日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理。本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行南沙分行的委托代理人周钰婵、叶慧琳到庭参加诉讼，被告日荣公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告工行南沙分行起诉称：被告日荣公司于2013年12月15日向原告工行南沙分行申领小微商户逸贷公司卡，申请额度1400000元，分期期数为24期，并相继填写了《小微商户逸贷公司卡业务申请书》、《牡丹卡申请表（商务卡）》等材料，与原告工行南沙分行签订了《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》。原告工行南沙分行于2013年12月25日审核通过了被告日荣公司的申请，获批信用额度为800000元，并发放卡号为62×××22的信用卡。被告日荣公司用该信用卡于2014年1月20日至2016年7月4日期间共消费91笔，均办理了分期。现各笔消费分期均已到期，但被告日荣公司仍未还清分期本金及相关滞纳金、透支利息和违约金。原告工行南沙分行故诉请判令：1.被告日荣公司立即清偿尚欠的借款本金（含手续费）738655.23元并支付至实际还清借款之日止的滞纳金、透支利息、违约金（滞纳金、透支利息、违约金暂计至2018年3月6日共计171761.65元）；2.被告日荣公司向原告工行南沙分行支付律师代理费（追索费）23477.09元；3.被告日荣公司承担本案诉讼费用。原告工行南沙分行提供证据：《小微商户逸贷公司卡业务申请书》、《小微商户逸贷公司卡定制分期业务申请书》、《牡丹卡申请表（商务卡）》、《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》、《广东省分行营业部法人客户分级审批单》、交易明细、账户基本信息、《法律服务委托代理合同》、广东增值税普通发票、《客户贷记回单》、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》。被告日荣公司未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：日荣公司填写《小微商户逸贷公司卡业务申请书》，向工行南沙分行申请办理逸贷公司卡业务，申请交易金额1400000元，申请期数24期。该申请书“单位确认”栏载明：“本单位保证以上填写资料真实，并对此负责。本单位已阅读、知悉并认可《逸贷公司卡业务须知》相关内容。”日荣公司在下方加盖公章。该申请书所附《逸贷公司卡业务须知》载明：“申请交易金额、申请期数等以工商银行审批结果为准；手续费将从申请人逸贷公司卡账户直接扣收……逸贷公司卡使用期间，工商银行有权根据交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，要求申请人提前一次性偿还全部欠款……其他未尽事宜，按《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》有关约定执行。”日荣公司填写《小微商户逸贷公司卡定制分期业务申请书》，向工行南沙分行申请开通定制分期功能，固定期数24期。该申请书“单位（申请人）确认”栏载明：“本单位保证以上填写内容真实、准确，并对此负责。本单位已阅读、知悉并认可《逸贷公司卡定制分期业务须知》相关内容。”日荣公司在下方加盖公章。该申请书所附《逸贷公司卡定制分期业务须知》载明：“定制分期业务指申请人授权工商银行在小微商户逸贷公司卡透支消费成功后按照申请人设定的期数将该笔消费转为分期付款的业务。申请人可在工商银行允许期数范围内选择‘固定期数’定制分期，也可申请‘灵活期数’定制分期。选择‘固定期数’定制分期的，逸贷公司卡项下透支消费均按照申请人设定的固定期数完成分期付款……工商银行按照与申请人签订的《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》确认的分期付款业务规则、手续费率等计算定制分期手续费，申请人应按期还款。其他未尽事宜，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及申请人与中国工商银行签订的《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》和《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》约定办理。”日荣公司填写《牡丹卡申请表（商务卡）》，该申请表“申请单位声明”栏载明“……我单位知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读知悉）；已阅读并了解本申请表《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定……”，日荣公司在下方加盖公章。该申请表附件《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》载明牡丹信用卡申领单位简称“甲方”，发卡机构简称“乙方”，其第三条约定：“……甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）……乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行……甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。”第四条约定：“……甲方有义务督促甲方持卡人遵守牡丹信用卡章程及本合约相关规定，并应承担因甲方持卡人违反相关规定造成的一切损失。”该申请表附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条约定：“持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金……发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”根据该申请表附件《信用卡收费标准》记载，牡丹人民币贷记卡的滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。日荣公司作为甲方与作为乙方的工行南沙分行于2013年12月18日签订《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》（以下简称《补充协议》），载明因日荣公司向工行南沙分行申请办理“小微商户逸贷公司卡”并拟签署《牡丹信用卡领用合约（商户卡）》，双方就开展“小微商户逸贷公司卡”业务，签订该《补充协议》。《补充协议》第三条约定：“逸贷公司卡不具有《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（商务卡）规定的普通消费功能，且不享受免息还款期……”第六条约定：“甲方使用逸贷公司卡应向乙方按约支付手续费，手续费标准不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率。手续费按照甲方实际使用款项及天数计算，首期手续费根据交易日至首个到期还款日实际天数计算，其余各期按整月（30天）计算。每期收取的手续费可通过对账单查询。办理退货或提前还款时，已经记入逸贷公司卡账户的手续费不予退还。”第七条约定：“乙方有权根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况采取以下一项或多项措施：（1）停止甲方继续使用逸贷公司卡，且有权要求甲方提前一次性归还逸贷公司卡全部欠款；（2）按照本协议、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》约定追究甲方违约责任。”第十二条约定：“甲方申请定制分期业务的，应填写《小微商户逸贷公司卡定制分期业务申请书》作为协议附件，定制分期业务自乙方核准之日起生效。”工行南沙分行于2013年12月25日审批核定日荣公司逸贷公司卡额度800000元。工行南沙分行提供的信用卡交易明细显示：卡号为62×××22的账户于2014年1月20日至2016年7月4日期间发生91笔消费，共计，该些消费均于消费当日转为分期偿还，分期期数均为24期，由此产生分期付款手续费，分期付款手续费亦均分为24期支付；2016年7月4日后该账户未再产生新的消费；该卡于2015年1月12日首次产生透支利息，于2016年8月5日首次产生滞纳金，后又多次产生滞纳金、透支利息；2017年1月起至2018年3月，该卡每月均计收违约金、透支利息，未计收滞纳金；2017年6月23日，前述分期中尚未到期的期数均由工行南沙分行设定为于该日提前到期；截至2018年3月5日，该卡欠款总计900902.03元，其中违约金共计7500元。工行南沙分行提供的账户信息显示：卡号为62×××22的账户截至2018年3月7日分期付款未还款本金累计712739.65元、分期付款未还款手续费累计25915.58元。中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日在其官方网站发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行；违约金系持卡人因未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额向发卡银行支付的费用，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。工行南沙分行与广东金本色律师事务所于2018年5月9日签订《法律服务委托代理合同》，约定：工行南沙分行因与日荣公司金融借款合同纠纷一案，委托广东金本色律师事务所提供法律服务，代理费用为23477.09元。工行南沙分行于2018年8月22日向广东金本色律师事务所支付代理费23477.09元。广东金本色律师事务所于2018年8月27日向工行南沙分行开具价税合计23477.09元的广东增值税普通发票。以上事实有原告工行南沙分行提交的前述证据及其陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。日荣公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃对工行南沙分行提交的证据进行质证和对工行南沙分行于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对工行南沙分行提供的证据均予以采信。《小微商户逸贷公司卡业务申请书》、《小微商户逸贷公司卡定制分期业务申请书》、《牡丹卡申请表（商务卡）》及附件、《补充协议》系工行南沙分行、日荣公司的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。日荣公司向工行南沙分行申领信用卡，以该卡进行透支消费并办理分期付款业务，应当按期足额偿还本金并支付手续费。根据工行南沙分行的证据显示，日荣公司多期未能足额还款，构成违约，应当承担违约责任。工行南沙分行要求日荣公司偿还借款本金并支付手续费、滞纳金、利息，于法有据，本院予以支持。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”工行南沙分行未举证证明其已与日荣公司就2016年12月31日后发生的逾期未还款行为的违约金及其收取方式和标准通过协议进行约定，中国工商银行股份有限公司以在官方网站发布公告的方式告知取消滞纳金并新增违约金，工行南沙分行据此向日荣公司计收违约金，不符合中国人民银行的前述规定，本院不予支持。根据截至2018年3月5日的欠款总额、2017年1月至2018年3月期间的违约金金额和截至2018年3月7日的尚欠借款本金、手续费金额，可知产生于2017年1月1日前的未付滞纳金、利息合计金额为154746.8元（900902.03元-712739.65元-25915.58元-7500元）。工行南沙分行与日荣公司并未就因纠纷产生的律师代理费的负担问题进行明确约定，工行南沙分行要求日荣公司支付律师费，缺乏合同依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告广州市日荣贸易有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金712739.65元并支付手续费25915.58元、滞纳金、利息（截至2018年3月5日滞纳金、利息共计154746.8元，利息自2018年3月6日起按约定标准计算至付清之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13139元，由原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行负担569.7元，由被告广州市日荣贸易有限公司负担12569.3元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  谭 茗审 判 员  崔 剑审 判 员  李嘉亮二〇一八年九月二十一日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪