广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初350号原告:广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：成素霞，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：梁汉宁，男，1964年7月24日出生，汉族，住广东省中山市东区。被告：郭柳婵，女，1966年5月15日出生，汉族，住广东省中山市东区。原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告梁汉宁、郭柳婵信用卡纠纷一案，于2018年7月6日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理。根据原告广州银行信用卡中心的财产保全申请，本院于2018年7月16日作出（2018）粤0191民初350号民事裁定书，裁定冻结、查封或者扣押被告梁汉宁、郭柳婵价值共计139804.65元的财产，并予以实施。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人成素霞到庭参加诉讼，被告梁汉宁、郭柳婵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告梁汉宁于2016年8月2日向原告广州银行信用卡中心申请信用卡，并同时申请办理信用卡分期付款购车业务，申请借款175800元，分期期限36期。被告梁汉宁的配偶郭柳婵于同日签订担保函，为前述借款提供连带责任保证担保。后被告梁汉宁未按约还款，截至2018年6月8日尚欠借款本息139804.65元。原告广州银行信用卡中心故诉至本院，请求判令：1.被告梁汉宁立即偿还信用卡欠款本金121070.88元、手续费12250元并支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年6月8日分别为2266.7元、4217.07元，从2018年6月9日起按约定标准计算至付清之日止）；2.被告郭柳婵对被告梁汉宁的债务承担连带清偿责任；3.被告梁汉宁、郭柳婵承担本案全部诉讼费用。原告广州银行信用卡中心提供证据：《广州银行信用卡申请表》、《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》、《广州银行信用卡分期业务债务担保函》、广州银行特种转账贷方传票、交易明细表。被告梁汉宁、郭柳婵未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：2016年8月2日，梁汉宁填写《广州银行信用卡申请表》，向广州银行信用卡中心申领信用卡。该申请表的“声明及签署”处载明“本人已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的约定……（合约和章程文本可于广州银行网站××浏览）”，下方有梁汉宁书写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。该申请表附件《广州银行信用卡章程》第三十条约定：“持卡人应在到期还款日前（含，下同）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。”第三十一条约定：“持卡人持信用卡进行交易可享受免息还款期待遇。从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日为免息还款期。持卡人在到期还款日前，偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，无需支付非现金交易的利息。免息还款期的最长期限依照中国人民银行的规定或发卡机构依法作出的规定执行。”第三十二条约定：“持卡人也可按照发卡机构的规定选择最低还款额还款。”第三十五条约定：“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按约计收复利，并根据中国人民银行有关此项利率的规定调整而调整。”第三十六条约定：“持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除按上述第三十条计息方法支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。”该申请表附件《广州银行信用卡收费标准》载明“透支利率（每日）为0.05%；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元”。同日，梁汉宁填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，载明申请金额为175800元，贷款类别为购车分期，分期期限为36期，手续费率为按月支付0.35%。该申请表借款人“借款人声明及签署”处载明“本人具备完全民事行为能力签署本申请表并承担相应责任。本人已阅读并完全同意遵守及履行本申请表所载的所有章程及条款。本人完全同意本贷款申请表中的所有授权，并保证遵守上述所有承诺及声明，特此申明。”梁汉宁在下方签名并捺指模。该申请表附件《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第三条约定：“自借款人提出申请并经银行批准后，借款人的贷款金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动；借款人最终所获的本贷款的贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的贷款审核结果……”第六条约定：“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条约定：“若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。”第十一条约定：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停卡或销卡；对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的所有损失。”第十八条约定：“银行有权根据借款人的信用状况要求借款人在指定期限内全额偿还所有欠款，所有欠款包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等。”第二十一条约定：“本章程及条款的未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。”梁汉宁在《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》中间位置签名并捺指模。同日，郭柳婵填写《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，承诺就梁汉宁向广州银行信用卡中心申请的前述购车分期借款提供保证担保，该函载明“本人承诺对借款人上述债务（贷款类型、金额、期数以及费率以贵中心最终审批结果为准）的履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同（《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，下同）项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金以及其他一切相关费用等），担保期限自本函签署之日起至借款人完全履行还款义务后止。”郭柳婵在下方担保人签名处签名并捺指模。广州银行信用卡中心于2016年9月9日向梁汉宁发放贷款175000元。广州银行信用卡中心提交的信用卡交易明细表显示，该卡于2016年9月15日记入大额购车分期36期中的第1期本金、手续费，此后于每月15日计入一期本金、手续费；2016年8月至2018年1月期间，该卡发生多笔透支交易，并办理灵活分期业务，产生手续费；该卡于2017年6月15日首次产生违约金，此后又多次产生违约金；截止至2018年6月8日，梁汉宁尚欠本金121070.88元、手续费12250元、利息2266.7元、违约金4217.07元。诉讼中，广州银行信用卡中心确认梁汉宁已将因透支交易而产生的欠款清偿完毕，其诉请主张的全部欠款均产生于大额购车分期借款。以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。梁汉宁、郭柳婵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以采信。梁汉宁向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向梁汉宁核发案涉信用卡、发放贷款，双方已构成借贷关系。现梁汉宁未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求梁汉宁偿还信用卡项下欠款本金及支付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。在梁汉宁申领信用卡时所签署的《广州银行信用卡章程》以及为办理大额购车分期付款业务而签署的《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》中，均约定广州银行信用卡中心在梁汉宁违约逾期未还款情况下可计收滞纳金。但是，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，广州银行信用卡中心主张的违约金均起算于2017年1月1日之后，其未举证证明其已与梁汉宁通过协议约定违约金计收取问题，其要求梁汉宁支付违约金，缺乏合同依据，本院不予支持。郭柳婵就梁汉宁申请的大额购车分期借款向广州银行信用卡中心提供连带责任保证担保，合法有效。担保书载明的保证期间为“本函签署之日起至债务人完全履行还款义务后止”，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，保证期间应为主债务履行期届满之日起二年。现广州银行信用卡中心要求郭柳婵就欠款承担连带清偿责任，具有合同和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告梁汉宁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金121070.88元、手续费12250元并支付利息（利息暂计至2018年6月8日为2266.7元，从2018年6月9日起按约定标准计算至付清之日止）；二、被告郭柳婵对本判决第一项确定的被告梁汉宁的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1548元、财产保全费1219元，由被告梁汉宁、郭柳婵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员  谭 茗二〇一八年九月二十一日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪