山东省博兴县人民法院民 事 判 决 书（2015）博商初字第254号原告中国工商银行股份有限公司博兴支行，住所地：山东省博兴县。法定代表人李永青，行长。委托代理人柳洪广，山东齐英律师事务所律师。被告赵光同，男，1949年10月24生，汉族，住山东省博兴县。被告闫保春，女，1949年8月21生，汉族，住山东省博兴县。被告赵国梁，男，1974年10月25生，汉族，住山东省博兴县。被告被告王景芳，女，1976年9月8生，汉族，住山东省博兴县。被告山东银联担保有限公司，住所地：山东省济南市。法定代表人李长征，董事长。被告山东银联担保有限公司滨州分公司，住所地：山东省滨州市。负责人李长征，经理。原告中国工商银行股份有限公司博兴支行（以下简称工行博兴支行）与被告赵光同、闫保春、赵国梁、王景芳、山东银联担保有限公司（以下简称银联公司）、山东银联担保有限公司滨州分公司（以下简称银联滨州分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年5月11日公开开庭进行了审理。原告工行博兴支行的委托代理人柳洪广，被告赵国梁到庭参加诉讼。被告赵光同、闫保春、王景芳、银联公司、银联滨州分公司经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行博兴支行诉称，2010年8月23日，五被告与我行签订了《个人借款／担保合同》。约定：五被告向我行借款270000元，用于购买商品房，期限120个月，年利率为7.2468%。贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率。还款方式为按月等额本息还款法，按月付息。借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%；连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款。被告赵光同、闫保春以其所有的博房权证博兴县第200918**号房产提供抵押担保并办理了抵押登记。被告银联滨州分公司为上述借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期限两年。借款合同签订后，我公司于2010年9月3日将借款支付给了被告赵光同。被告仅偿还借款83050.53元，尚欠借款本金184917.39元、利息6033.63元（利息计算至2015年3月19日）未付。被告已逾期还款三次以上，经原告多次催要未果。为此，请求依法判令：1、各被告偿还借款本金184917.39元、利息6033.63元及2015年3月19日至判决给付之日的利息（按借款合同利率和罚息利率计算）；2、依法判决原告对博房权证博兴县字第××号房产享有优先受偿权；3、被告银联公司、银联滨州分公司承担连带保证责任；4、诉讼费用由被告承担。被告赵国梁辩称，原告所诉属实，是放贷。我做买卖赔了，暂时无法偿还。赵光同、闫保春是我的父母，王景芳是我对象。被告赵光同、闫保春、王景芳、银联公司、银联滨州分公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。在庭审过程中，原告为支持自己的诉讼主张，向法庭提交了以下证据：证据1，个人购房借款／担保合同一份，证明2010年8月23日各被告与原告签订了个人借款／担保合同。约定，被告向原告借款270000元，用于购房。被告赵光同、闫保春以房屋提供抵押担保并进行了抵押登记。被告银联滨州分公司提供连带责任保证，期限为两年。证据2，房地产抵押契约一份，证明，告赵光同、闫保春以博兴房权证博兴县字第××号房屋提供抵押担保并进行了抵押登记。证据3，借款凭证一份，证明借款合同签订后，原告已于2010年9月3日将借款支付给了被告。期限120个月。执行利率7.2468%。证据4，授权委托书一份，证实被告银联滨州分公司提供担保得到了被告银联公司的授权。证据5，还款明细一份，证明被告以多次逾期偿还借款。至2015年3月19日尚欠借款本金184917.39元、利息6033.63元。被告赵国梁对原告提交的证据均无异议。被告赵光同、闫保春、王景芳、银联公司、银联滨州分公司未到庭就原告提交的上述证据发表质证意见。经查，本院认为，原告提交的证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，符合法定证据形式，且被告均无异议，可以作为本案的有效证据，本院依法予以采信。根据上述有效证据及当事人的当庭陈述，本院查明并确认以下事实：2010年8月23日，原告工行博兴支行与被告赵光同、闫保春、赵国梁、王景芳、银联滨州分公司签订《个人借款／担保合同》，约定：被告赵光同、闫保春、赵国梁、王景芳作为共同借款人向原告借款270000元；借款用途为购商品房；借款期限为120个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮22%确定，据此确定的年利率7.2468%。贷款发放后遇基准利率调整的，自次年的1月1日起，贷款利率相应调整；指定赵光同的工行62×××09的账户为贷款接受账户及还款账户。还款方法为按月等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定；并约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同、宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告赵光同、闫保春以其所有的位于博兴县乐安大街653号26号楼2-102室房产向原告抵押。抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。银联滨州分公司为涉案借款提供连带责任保证，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款到期之日起两年，保证担保的范围与抵押担保的范围相同。并约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2010年8月27日，原告作为抵押权人与被告赵光同、闫保春签订《房地产抵押契约》，约定以坐落于博兴县乐安大街653号的，房屋所有权证号为：博兴县字第××号房产为涉案借款提供抵押担保，并由博兴县房产管理部门在该《房地产抵押契约》登记机关签章处加盖“交易监理专用章”。2010年9月3日，原告将涉诉借款270000元汇入被告赵光同在原告处开立的账号为62×××09的账户。截止2015年3月19日，被告尚欠原告借款本金18497.39元、利息6033.63元。至此，被告已连续超过三个月未按时偿还借款本息。另查明，被告银联公司已于2009年12月31日授权被告银联滨州分公司，按照银联公司与滨州工行签订的《合作协议》与滨州工行及所辖各支行合作开展“贷款担保业务”。授权额度个人贷款担保、个人经营类贷款均为1000000元（含）以下，企业贷款担保为3000000元（含）以下，并加盖银联滨州分公司的公章。授权期限为2010年1月1日至2010年12月31日止。并承诺银联滨州分公司按照本授权与滨州工行及所辖各支行开展的上述业务均由银联公司负责，所产生的义务由银联公司与银联滨州分公司共同承担。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告工行博兴支行系依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告赵光同、闫保春、赵国梁、王景芳、银联滨州分公司签订的《个人借款／担保合同》是双方的真实意思表示，内容具体、明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同当事人具有约束效力。原告已按照合同约定向被告履行了发放借款的义务，被告赵光同、闫保春、赵国梁、王景芳作为共同借款人已逾期偿还贷款本息超过三次，其行为已构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。原告主张解除《个人借款／担保合同》并要求被告立即偿还未清偿的款项及利息，符合合同约定，本院依法予以支持。为担保涉诉债务的实现，原告作为债权人与被告赵光同、闫保春、赵国梁、王景芳、银联滨州分公司约定，以赵光同、闫保春所有的博房权证博兴县字第××号房产向原告做抵押，同时由被告银联滨州分公司为涉诉债务提供连带责任保证，并约定“债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”。上述约定赋予原告作为债权人为实现债权而决定物的担保与人的担保的顺序的选择权，而物的担保人或保证人均认可债权人的选择。该约定不违反法律和行政法规的强制性规定，属于有效条款，对各方均具有约束力。原告要求以被告赵光同、闫保春所抵押的房产优先受偿，同时要求保证人银联滨州分公司按照约定对涉诉债务承担连带清偿责任，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。另，银联滨州分公司已取得银联公司的授权与原告开展“贷款担保业务”，且涉案贷款的额度、发生的时间亦在授权书的范围之内。银联公司承诺银联滨州分公司在其授权范围内发生的业务所产生的义务由其公司与银联滨州分公司共同承担。故，银联公司与银联滨州分公司应共同对涉案贷款承担连带保证责任。另，至法庭辩论终结前，被告赵光同、闫保春、赵国梁、王景芳作为还款义务人，未向法庭提交有效证据证实其已偿还借款及利息的具体情况，本院依原告提供的证据确认：至2015年3月19日，被告尚欠原告借款本金18497.39元、利息6033.63元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原、被告签订的《个人借款／担保合同》；二、被告赵光同、闫保春、赵国梁、王景芳自本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司博兴支行借款本金18497.39元、利息6033.63元及2015年3月20日至本判决确定的履行之日止的逾期利息（利息计算方法：以本金18497.39元为基数，自2015年3月20日起至本判决确定的履行之日，按合同约定的逾期利息计算方法和利率标准计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司博兴支行对涉案抵押财产（博房权证博兴县字第××号房产）享有优先受偿权。原告相对于被告赵光同、闫保春、赵国梁、王景芳的其他债权人有权以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告山东银联担保有限公司、山东银联担保有限公司滨州分公司对本判决第二项确定的债务共同承担连带清偿责任，被告山东银联担保有限公司、山东银联担保有限公司滨州分公司承担连带保证责任后有权向被告赵光同、闫保春、赵国梁、王景芳追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4119元，由被告赵光同、闫保春、赵国梁、王景芳、山东银联担保有限公司、山东银联担保有限公司滨州分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审判员  杨金辉二〇一五年五月二十二日书记员  赵 峰