浙江省青田县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙1121民初3930号 原告：中国农业银行股份有限公司青田县支行，住所地浙江省青田县。 负责人：李益群，系该支行行长。 委托诉讼代理人：潘利敏、尹建乐，男，系该支行员工。 被告:蔡美贞，女，1980年10月24日出生，汉族，经商，住青田县。 原告中国农业银行股份有限公司青田县支行与被告蔡美贞金融借款合同纠纷一案，原告于2018年9月4日向本院提起诉讼，诉请：一、判令被告蔡美贞立即偿还借款本金583591.72元及利息（含罚息、复利），利息暂计至2018年8月27日为9520.14元，2018年8月28日起至贷款实际清偿日止按年利率9.825%计收；二、判令被告蔡美贞对上述贷款本息承担抵押担保责任，如果不能还款，依法处置抵押物归还贷款；三、本案诉讼费用由被告承担。本院立案受理后，依法由审判员王金荣适用简易程序于2018年9月27日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告的委托诉讼代理人潘利敏、尹建乐到庭参加诉讼，被告蔡美贞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。在庭审过程中，原告变更第一项诉请为被告蔡美贞立即偿还原告本金583591.72元，并支付截止至2018年8月27日的利息、复息、逾期利息共计9520.14元（自2018年8月28日起至2018年9月17日止的利息按年利率6.55%计算，自2018年9月18日起至款项实际清偿之日止的逾期利息按年利率9.825％计算，并对应付未付的逾期利息按年利率9.825%计收复息至还清之日止） 本院经审理认定如下事实：2012年10月23日，被告蔡美贞因购房需要由，向原告提出个人购房贷款申请，并于2012年11月27日与原告签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：借款金额700000元，借款用途为购买房产，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，则自调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每月20日。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。上述借款由被告蔡美贞所有的坐落于青田县温溪镇滨江花苑10幢2-502室（房他证号：青字第××号，土地使用权证号：青国用（2015）第03322号）的房屋提供抵押担保，并于2015年6月23日在青田县房地产管理局办理了抵押登记。担保的债权数额为700000元，担保范围为借款本息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用。 原告于2012年12月5日向被告蔡美贞发放贷款700000元，约定借款利率为年利率6.55％，逾期利率为年利率9.825％。借款到期日为2032年12月4日。2015年6月12日，经双方协商一致，更改还款方式为等本递减还款法。截止至2018年8月27日，被告蔡美贞已归还借款本金116408.28元，尚欠本金583591.72元及利息、复息、逾期利息共计9520.14元未偿还。经原告催收，被告蔡美贞仍未及时支付到期借款本金及利息。 以上事实有个人购房贷款申请表、个人购房担保借款合同、借款凭证、贷款交易明细、债务逾期催收通知书等证据予以证实。 本院认为：被告蔡美贞以其所有的坐落于青田县温溪镇滨江花苑10幢2-502室的房屋作为抵押担保，向原告借款的事实清楚、证据充分，原告和被告之间个人购房担保借款合同依法成立并生效，受法律保护。原告已按合同约定履行义务，被告蔡美贞未按合同约定按时足额偿还借款本息的行为，已构成违约，原告以此为由宣布贷款提前到期。本院审核后认为，合同所载“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”，该对借款期限的变更系原告之单方权利，属形成权之范畴。基于法理，形成权一般需以明示方式行使，于一方意思表示到达对方时发生法律效力。本案中，因原告在起诉前未告知被告借款提前到期，故本院认定在相关诉讼材料送达被告蔡美贞之日（即2018年9月17日）方发生借款期限提前到期的法律效力，次日起，原告享有要求被告蔡美贞归还全部剩余借款本息并支付逾期利息、复息的权利。原告当庭变更诉讼请求，是其在法律允许范围内对自己诉讼权利的合理处分，且未增加被告负担，本院依法予以准许。被告蔡美贞以其自有的上述房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，受法律保护。在被告违约的情况下，原告有权就抵押物变价款在抵押范围内优先受偿。被告蔡美贞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告诉请的抗辩，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡美贞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司青田县支行借款本金583591.72元，并支付截止至2018年8月27日的利息、复息、逾期利息共计9520.14元（自2018年8月28日起至2018年9月17日止的利息按年利率6.55%计算，自2018年9月18日起至款项实际清偿之日止的逾期利息按年利率9.825％计算，并对应付未付的逾期利息按年利率9.825%计收复息至还清之日止。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，则自调整后的次年1月1日起按贷款基准利率上浮50%计算逾期利息，并按该利率对应未付逾期利息计收复利）； 二、若被告蔡美贞未按上述期限履行还款义务，则依法拍卖或者变卖被告蔡美贞所有的坐落于青田县温溪镇滨江花苑10幢2-502室的房屋（房他证号：青字第××号，土地使用权证号：青国用（2015）第03322号），所得款优先偿还上述第一项所确定的款项。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费9732元，减半收取4866元，由被告蔡美贞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。 审 判 员 王金荣 二〇一八年九月二十七日 代书记员 周家望 附本案适用的主要法律条文及申请执行提示 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。