河南省金水区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0105民初8624号原告中国光大银行股份有限公司郑州南阳路支行，营业场所郑州市惠济区南阳路168号昌建誉峰小区15幢楼,统一社会信用代码91410100758391834L。负责人张宏伟，行长。委托代理人陈湘、马璐璐(实习)，河南鲲之鹏律师事务所律师。被告朱琳，女，汉族，1963年3月30日出生，住郑州市经济技术开发区。委托代理人张明伟，河南天新律师事务所律师。被告王健，女，汉族，1974年4月14日出生，住郑州市金水区。被告杨洁，女，汉族，1965年9月28日出生，住郑州市管城回族区。被告李亚楠，女，汉族，1984年01月12日出生，住郑州市金水区。原告中国光大银行股份有限公司郑州南阳路支行（以下简称原告）诉被告朱琳、王健、杨洁、李亚楠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈湘、马璐璐，被告朱琳委托代理人张明伟到庭参加诉讼；被告王健、杨洁、李亚楠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年10月10日，原告与被告朱琳签订《个人贷款合同》一份。主要约定，原告向被告朱琳提供贷款人民币1978739.35元整，期限为12个月，自2015年10月10日至2016年10月10日，贷款用途为授信重组，借款年利率为5.52%，贷款逾期后按合同约定的利率上浮50%即年利率8.28%的罚息利率计收利息至借款人清偿全部本息之日止。对不能按时支付的利息，按年利率8.28%逐月计收复利，至借款人清偿全部本息之日止。同日，原告与被朱琳、李亚楠、王健、杨洁签订合同《联合保证合同》。合同约定，该四被告自愿组成联保小组，当联保小组中联保成员向原告提出主合同项下的额度时，其他各联保成员均自愿为其债务提供连带担保责任，担保范围包括本金、利息、罚息及原告实现债权的费用，保证期间为每笔被担保的债务履行期届满之日起两年。上述合同签订后，贷款人依约履行了放款义务，但贷款到期后，被告朱琳未按约清偿本金及利息。截止至2017年8月2日，尚欠本金1978739.35元及利息、复利233227.15元。被告王健、杨洁、李亚楠也未承担连带保证责任。原告为维护其合法权益，诉至本院请求判令:一、被告朱琳偿还原告贷款本金1978739.35元及利息、复利233227.15元(利息暂计算至2017年8月2日，以后的利息以1978739.35元为基数，按照年利率8.28%计收直至贷款偿还之日；对不能按时支付的利息按照年利率8.28%计收复利至贷款本息清偿之日，暂共计：2211966.50元；二、被告王健、杨洁、李亚楠对上述债务承担连带清偿责任；三、本案的诉讼费、保全费、及实现债权的费用由被告承担。原告为支持其诉讼请求，向法院提供以下证据：《个人贷款合同》、《联合保证合同》各一份；借据、个人贷款划款凭证各一份；委托划款扣款授权书、贷款用途及资金支付申请表、逾期贷款明细清单各一份；被告朱琳辩称，原告为了做业务找到被告朱琳让联保贷款，借款人与担保人明显不具备贷款担保条件，原告审核不严造成贷款人无法偿还贷款，造成我方正常可以偿还贷款也受连累，无法偿还。原告曾经承诺不让被告朱琳承担其他联保人的偿还责任，但当其他联保人出现逾期后，原告直接申请查封了被告朱琳的财产及银行账户，导致被告朱琳无法偿还贷款，并非被告朱琳不愿意偿还贷款。本案的保证人李亚楠被告朱琳不认识，是原告找的联保人。原告主张的利息、罚息、复利、主张债权的费用过高，请求予以调整。被告朱琳未举证。被告王健、杨洁、李亚楠未答辩亦未举证。经审理查明,2015年10月10日，原告与被告朱琳签订《个人贷款合同》一份，主要约定,贷款金额1978739.35元，贷款期限自2015年10月10日至2016年10月10日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.6%上浮20%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为5.52%；罚息利率为年利率8.28%（按合同约定的利率上浮50%），罚息计算自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日，对不能按时支付的利息，按年利率8.28%计收复利；还款方式为利随本清，按年分一期偿还。2015年10月10日，原告与被告朱琳、王健、杨洁、李亚楠共同签订《联合保证合同》一份，主要载明，被告朱琳、王健、杨洁、李亚楠自愿作为联保小组，本合同签订之前，原告已分别基于朱琳、王健、杨洁、李亚楠各成员一定授信额度，并根据具体业务批复签订或即将签订各自的综合授信协议、个人贷款授信额度协议、借款合同、银行承兑协议等一切对原告承担债务的融资协议文本(以下简称主合同)及/或担保合同等，被告朱琳、王健、杨洁、李亚楠同意自2015年10月10日至2016年10月10日，当联保小组中的联保成员向原告提出使用主合同项下的额度时，其他各联保成员均自愿为其债务提供连带责任保证，且无需另签署保证合同，债务履行期限届满可以晚于上述截止日期，联保小组中的任一联保成员未按合同约定履行债务，其他联保成员均自愿履行连带保证责任，原告可直接要求任一或多个联保成员承担保证责任，各联保成员授权原告扣收自已开立在中国光大银行股份有限公司及其所有分支机构的所有账户中的资金以抵偿主合同项下的债务。合同担保的主合同项下每笔具体债务的保证期间单独计算，自每笔担保的债务履行期限届满之日起两年，为确保合同项下保证义务的履行，被告朱琳、王健、杨洁、李亚楠自愿将其合法拥有的资金向原告提供担保，保证金担保的范围为主合同项下的贷款本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利及罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同下的保证担保权益的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)和所有其他应付费用等内容。合同还约定了其他事项。2015年10月10日，原告依约向被告朱琳发放贷款，借据载明，贷款金额1978739.35元，贷款用途为授信重组，被告朱琳签字。后被告未按照约定还款，截止2017年8月2日，被告朱琳尚欠原告贷款本金1978739.35，累计欠息（含罚息、复利）233227.15元。原告诉至本院成讼。本院认为，原告与被告朱琳签订的《个人贷款合同》、与朱琳、王健、杨洁、李亚楠签订的《联合保证合同》均系各方当事人真实意思表示，且不违反相关法律、法规强制性规定，本院依法予以确认。各方当事人应按约定全面履行自己的义务，原告依约发放了贷款，被告朱琳未按照约定及时偿还借款本息，构成违约，原告诉请被告朱琳偿还贷款本息，本院依法予以支持。被告王健、杨洁、李亚楠自愿对被告朱琳的上述贷款本息向原告承担连带责任保证，原告诉请上述被告对上述债务承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。被告被告王健、杨洁、李亚楠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其答辩、质证及举证诉讼权利的放弃，不影响根据现有证据及庭审查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱琳于判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司郑州南阳路支行贷款本金1978739.35元及利息233227.15元(利息暂计至2017年8月2日，自2017年8月3日以后的利息，以1978739.35元本金为基数，按合同约定计算至实际清偿之日止);二、被告王健、杨洁、李亚楠对判决第一项确定的原告中国光大银行股份有限公司郑州南阳路支行所享有的债权承担连带清偿责任，被告王健、杨洁、李亚楠承担清偿责任后，有权向被告朱琳追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24495元，由被告朱琳、王健、杨洁、李亚楠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  杨 警人民陪审员  张继红人民陪审员  喻桂英二〇一八年九月五日书 记 员  刘安立