河北省邯郸市复兴区人民法院民 事 判 决 书（2017）冀0404民初1586号原告：邯郸银行股份有限公司复兴支行，住所地邯郸市复兴区铁西大街**。统一社会信用代码911304007454276669。负责人：李艳霞，该支行行长。委托诉讼代理人：孙广林，河北万强律师事务所律师。委托诉讼代理人：张辰英，河北万强律师事务所律师。被告：孙霞，女，汉族，1965年9月8日出生，住邯郸市邯山区。委托诉讼代理人：张国军（孙霞丈夫），住邯郸市邯山区。被告：张国军，男，汉族，1964年4月6日出生，住邯郸市邯山区。被告：河北道和担保有限公司，，住所地邯郸市丛台区浴新北大街****楼**301-304组织机构代码78408451-2。法定代表人：张志勇，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁云霞，该公司员工。委托诉讼代理人：张志敏，该公司员工。原告邯郸银行股份有限公司复兴支行（以下简称邯郸银行复兴支行）诉被告孙霞、张国军、河北道和担保有限公司（以下简称道和公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年10月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邯郸银行复兴支行的委托诉讼代理人孙广林、张辰英，被告道和公司的委托诉讼代理人梁云霞、张志敏到庭参加诉讼，被告孙霞、张国军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已经审理终结。邯郸银行复兴支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告孙霞、张国军偿还原告借款人民币本金100万元，利息186166.67元（至2017年10月13日，月利率按合同期内利率7.5‰计算），逾期罚息93083.33元，暂至借款付清日的逾期罚息（罚息月利率按11.25‰计算）；二、被告道和公司对上述全部债务承担连带清偿责任；三、依法判令被告承担本案的案件受理费、公告费等实现债权的费用。事实和理由：原告与被告借款人孙霞、共同借款人张国军于2014年10月16日签订了合同编号为gd201410164306的《个人经营创业借款合同》。借款金额100万元，借款月利率为7.5‰，按日计息，按月结息，结息日为每月21日，逾期罚息利率是在原借款利率的基础上加收50%。借款期限为12个月，自2014年10月16日至2015年10月16日止，借款到期一次性偿还，借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息。为担保主债权的实现，同时被告道和公司与原告签订了保证合同，保证方式为连带责任保证，保证合同担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。原告于2014年10月16日向被告履行了100万元放款义务。被告在2015年10月16日贷款到期后，未按照合同约定履行还款义务，经原告多次催还，目前尚有本金100万元，利息279250元未偿还。原告为维护自身的合法权益，故诉至法院。同时，本案应适用《个人借款保证合同》，而不应适用《合作协议书》。邯郸银行复兴支行为其主张，提交如下证据：1、原告营业执照，孙霞、张国军的身份证复印件各一份；2、个人经营创业借款合同、放款证明、还款明细、证明各一份，证明原告与被告孙霞、张国军签订的合同，原告依约向被告履行了放款义务，截止到2017年10月13日被告拖欠利息186166.67元，逾期罚息93083.33元；3、个人借款保证合同，证明道和公司对本案借款承担连带保证责任，保证范围包括主合同项下的本金、利息、罚息、实现债权的费用等；4、欠息证明一份。孙霞、张国军未答辩，亦未提交证据。道和公司辩称，1、邯郸银行无权提起诉讼，按照双方之间2014年7月23日、2015年5月12日签订的《合作协议书》约定，道和公司提供担保，贷款到期后邯郸银行有权依照合同约定直接从道和公司在邯郸银行复兴支行所开立的保证金账户上扣收贷款本息，且道和公司在邯郸银行复兴支行所开立的保证金账户中自2014年至今数额共计6000万元，现剩余保证金远远大于本案涉案款项，在有权划扣的基础上提起诉讼，明显是权利的滥用；2、关于诉状上的罚息和利息，按照合同约定其应当在贷款到期之日起10日内划扣本金，欠付利息之日起30日之内划扣所拖欠的利息。按照合同法第一百一十九条的规定，当事人一方违约后，对方应当采取合理的措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。邯郸银行复兴支行无权主张从其有权划扣之日起之后的利息和罚息。道和公司为其辩解，提交如下证据：1、2014年7月23日、2015年5月12日，道和公司与邯郸银行签订的合作协议书各一份，证明道和公司只承担逾期后10日内的利息；2、道和公司在邯郸银行的存单五份（原件四份、复印件一份），其中2015年1月13日、2015年1月22日、2015年1月29日（复印件）、2015年7月28日、2015年10月16日分别存入1000万元。邯郸银行复兴支行、道和公司所举证据，已经当庭质证。经审理查明，2014年10月15日，邯郸银行复兴支行与孙霞（主债务人）、张国军（共同债务人）签订《个人经营创业借款合同》，主要约定：借款金额100万元，用途购货，期限12个月（自2014年10月16日起至2015年10月16日止），利率为9%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%；还款方式为分期付息，一次还本。同日，邯郸银行复兴支行与道和公司签订《个人借款保证合同》，主要约定：对邯郸银行复兴支行与孙霞签订的100万元借款合同提供担保，保证方式为连带保证责任,保证范围为借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，保证期间为借款期限届满之日起两年。第十三条载明，合同生效以及其他事项二、在本合同生效期间，债权人给予债务人、担保人的任何宽容、宽限、优惠或延缓行使本合同中享有的权益或权利，均不影响、损害或限制债权人依有关法律、行政法规规定和本合同约定而享有的一切权益和权利，不应视为债权人对本合同项下权利、权益的放弃，也不影响保证人在本合同项下的任何义务。2014年10月16日，邯郸银行复兴支行向孙霞的邯郸银行账户（账号86×××78）转款100万元，履行了发放贷款的义务。2015年10月16日借款期满后，孙霞尚欠利息6250元。后不再支付利息，亦未偿还借款本金。另查明，2014年7月23日，邯郸银行与道和公司签订《合作协议书》，其中第十八条载明，若贷款到期被保证企业不能按时偿还时，道和公司应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证企业出现欠息时，道和公司应在30个工作日内代为偿付，邯郸银行应对道和公司行使追索权予以协助。道和公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行有权直接从道和公司在邯郸银行开立的一般账户或保证金账户内扣收贷款本息，不足部分邯郸银行可采取法律手段予以清偿。协议还约定，建立保证金补偿机制，邯郸银行从道和公司扣收贷款本息后，道和公司应于30天内向邯郸银行补足保证金缺口部分资金。以上事实，有邯郸银行复兴支行、道和公司提交的证据和当事人当庭陈述在卷佐证。本院认为，邯郸银行复兴支行与孙霞、张国军签订借款合同，双方均应按照合同约定履行义务。邯郸银行复兴支行发放贷款后，孙霞、张国军应按照约定还款付息。关于本案应适用《合作协议书》还是《个人借款保证合同》的问题。邯郸银行复兴支行称根据《合作协议书》约定该协议书适用的系为中小企业担保,应以保证合同中的约定为准，本案应适用《个人借款保证合同》。本院认为，邯郸银行复兴支行与借款人孙霞、张国军所签订的系《个人经营创业借款合同》，属于经营性贷款，且邯郸银行复兴支行均采用此种贷款方式与各个借款人及保证人道和公司签订借款合同及保证合同并依约发放了经营贷款，故道和公司为个人经营创业提供保证，属于《合作协议书》的担保范围。《个人借款保证合同》系邯郸银行提供的制式合同，其中约定的“债权人给予债务人、担保人的任何宽容、宽限，优惠或延缓行使本合同中享有的权益或权利，均不影响、损害或限制债权人依有关法律、行政法规规定和本合同约定而享有的一切权益和权利，不应视为债权人对本合同项下权利、权益的放弃，也不影响保证人在本合同项下的任何义务”条款属于保障邯郸银行复兴支行有效收回本息的约定条款，其实质为邯郸银行复兴支行放弃自身权利不影响债务人和保证人履行其相应义务，但从该约定内容看，并没有对邯郸银行复兴支行如何延缓行使其权益或权利而不影响保证人在本合同项下的任何义务做出具体约定，与《合作协议书》中“道和担保公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行有权直接从道和担保公司在邯郸银行开立的一般账户或保证金账户内扣收贷款本息，不足部分邯郸银行可采取法律手段予以清偿”的具体约定亦并不产生冲突。即使邯郸银行复兴支行认为上述两个条款仍有冲突，亦依法应当做出不利于提供格式条款一方的解释。本案在借款人及保证人未能依约偿还借款时应适用《合作协议书》的具体约定。根据邯郸银行与道和公司签订的合作协议书的约定：若贷款到期被保证企业不能按时偿还时，道和公司应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证企业出现欠息时，道和公司应在30个工作日内代为偿付。道和公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行有权直接从道和公司在邯郸银行开立的一般账户或保证金账户内扣收贷款本息，不足部分邯郸银行可采取法律手段予以清偿。上述条款虽系邯郸银行的权利性条款，但依据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大：没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”的规定，对于2015年10月26日之后的罚息不予支持。孙霞、张国军尚欠邯郸银行复兴支行借款本金100万元和借款期间内利息6250元，及2015年10月16日至2015年10月25日期间罚息3750元（100万元*9%*1.5倍/12个月/30天*10天=3750元）。上述款项合计101万元，孙霞、张国军应予偿付。道和公司与邯郸银行复兴支行签订保证合同，保证方式为连带责任保证，担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，保证期间为借款到期之次日起两年，即2015年10月17日至2017年10月17日。故道和公司应对上述借款本息承担连带保证责任。道和公司承担保证责任后，有权向孙霞、张国军追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙霞、张国军于本判决生效之日起十日内共同偿还原告邯郸银行股份有限公司复兴支行借款本金100万元并支付利息6250元、罚息3750元，合计101万元；二、被告河北道和担保有限公司对上述债务承担连带还款责任。被告河北道和担保有限公司对上述债务承担连带还款责任后，有权向被告孙霞、张国军追偿；三、驳回原告邯郸银行股份有限公司复兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16314元，由被告孙霞、张国军、河北道和担保有限公司负担12880元，由原告邯郸银行股份有限公司复兴支行负担3434元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。审 判 长  申素霞审 判 员  李玉明人民陪审员  窦娜娜二〇一八年九月二十七日书 记 员  李梅君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大：没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。