惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初4245号原告：中国建设银行股份有限公司惠州市分行，住所地：惠州市云山西路12号德赛大厦。负责人：范题。委托诉讼代理人：李晓玲，广东伟伦律师事务所律师。第一被告：袁仁，女，汉族，1973年6月20日出生，地址：深圳罗湖区。第二被告：彭立生，男，汉族，1963年09月04日出生，地址：深圳市罗湖区。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行诉被告袁仁、彭立生金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2018年9月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李晓玲律师到庭参加诉讼，两被告依法经传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，一、基本事实。原告与被告一、被告二发生了金融借款合同纠纷，涉及借款本金人民币227641.86元及其利息人民币10923.25元、罚息人民币739.22元，情况如下：1．《个人类贷款申请审批表》《个人住房（商业用房）借款合同》《开立贷款账户通知书》及《个人贷款支付凭证》相关约定情况。2012年8月3日，原告作为贷款人、抵押权人，被告一、被告二作为借款人，被告一作为抵押人。原告与被告一、被告二签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称“借款合同”），由原告向被告一发放人民币260000元借款，借款期限自2012年8月3日起至2032年8月3日止，年利率为6.8775%，还款方式为等额本息，借款用途为购房。借款划入被告指定账户，账户名称为光耀集团有限公司，账号44×××077，开户行为建行大亚湾支行。《借款合同》约定，合同利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，即年利率为6.8775%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止；依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。贷款人可以对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。本合同的争议解决方式为向原告住所地人民法院起诉。同时《借款合同》约定担保方式为抵押加阶段性保证。抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。2．合同履行情况。上述合同生效后，原告按约于2012年8月7日向被告发放贷款人民币260000元，但被告一、被告二未按约偿还贷款本息。截止2017年12月18日，被告一、被告二逾期偿还贷款本息人民币239304.33元构成违约。虽然原告多次催款，但被告一、被告二拒绝还款，严重违反合同约定危及原告债权。原告有权宣布借款提前到期，被告一、被告二应向原告支付借款本金人民币227641.86元及其利息人民币10923.25元、罚息人民币739.22元，合计本息人民币239304.33元，并应承担原告实现债权和抵押权的一切费用。二、法律理由。原告认为：原告是依法成立的银行分支机构，具备签订借款合同、发放贷款的民事行为能力，被告一、被告二是完全民事行为能力人，具备申请借款、使用借款、偿还借款的民事行为能力。上述《借款合同》意思表示真实，内容符合法律规定，合法有效。原告已按合同约定发放了贷款，履行了合同项下的主要义务。被告一、被告二使用贷款却未能按时按额偿还，被告一、被告二提供抵押却未能履行抵押义务，被告一、被告二行为已构成违约，应当按合同约定承担相应的民事责任。现原告为维护自己的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，向贵院提起诉讼，请求：一、判令立即解除原告与被告一、被告二签订的个人住房（商业用房）借款合同（以下简称“《借款合同》”）【合同编号：440710015-011-2012005016号】；二、判令被告一、被告二立即向原告清偿借款本金人民币227641.86元及其利息人民币10923.25元、罚息人民币739.22元，合计本息人民币239304.33元；三、判令被告一名下所有的位惠州××头××大道××光耀海豚××花园××房房粤房地权证惠州字第××号号，粤房地他项权证惠州字第3300021651号，建筑面积85.6平方米】对其所有债务的清偿承担抵押担保责任，原告有权处分该抵押物以优先受偿；四、判令被告一、被告二共同承担本案受理费、公告费、执行费、评估费等实现债权的一切费用；五、判令被告一、被告二共同承担本案的律师代理费13663元。两被告未到庭参加诉讼，亦未作答辩。本院查明的案件事实经审理查明，2012年8月3日，原告与两被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同主要约定：借款人（本案被告）向贷款人（本案原告）申请抵押贷款，贷款金额为人民币260000元，贷款期限为240个月，自2012年8月3日起至2032年8月3日止；贷款利率执行浮动利率，在基准利率水平上上浮5%，即贷款年利率为6.8775％，采用等额本息方式还款，每月归还本息金额为人民币1996.7元。被告以其名下位于惠州市××头××大道××光耀海豚××花园××房（商品房买卖合同NO.11A5009，面积为76.28平方米）的房产对贷款本息及原告实现债权费用提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息（包括复利与罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），由借款人承担。两被告在合同上签名，原告在合同上签名并加盖公章。合同签订后，原告于2012年8月7日发放贷款人民币260000元。此后被告未按照约定履行还款义务，原告于2018年3月15日向本院提起本案诉讼，请求判如所请。截止2018年9月19日，被告仍欠贷款余额227627.26元、逾期利息19208.34元、逾期罚息2441.84元。另查明一，上述案涉房屋于2013年7月4日办理了房屋抵押登记，抵押权人为原告，抵押人为第一被告，抵押债权数额260000元，房地产他项权证号为粤房地他项权证惠州字第3300021651号。2018年1月30日，申请人中国建设银行股份有限公司惠州市分行向我院提出诉前财产保全，请求对被申请人袁仁名下位于惠州××头××大道××光耀海豚××花园××房（证号：粤房地权证惠州字第××号，粤房地他项权证惠州字第3300021651号，建筑面积85.6㎡）的查封，并提供了信用担保。同日，我院作出（2018）粤1302财保179号民事裁定，查封上述被申请人的房产（查封期限为三年，查封价值以人民币239304.33元为限）。另查明二，原告为实现上述债权支付律师费13663元，并提供了相应的诉讼委托代理协议。以上事实，有当事人提交的原、被告诉讼主体资格证明、《个人住房（商业用房）借款合同》、借款凭证、房地产权证、贷款对账单、银行帐户还款明细、诉讼委托代理协议及庭审笔录等证据为证，可以认定。本案裁判理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与第一被告、第二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法、有效，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。贷款合同签订后，原告根据被告的申请向被告发放了贷款。被告收到原告借款后，没有根据贷款合同的约定按时向原告偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条及《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，被告未按照约定的期限返还借款本息，应当按照约定支付逾期罚息。因此，原告诉请解除《个人住房（商业用房）借款合同》并要求被告偿还借款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。原告诉请被告支付律师费13663元，根据合同约定，原告为实现本案债权所产生的费用由被告承担，故原告诉请被告承担本案律师费、案件受理费、保全费，本院予以支持。第一被告将其名下位于惠州××头××大道××光耀海豚××花园××房的房产抵押给原告，并办理了房屋抵押登记手续，故原告对抵押房屋处置价款享有优先受偿权。两被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行与被告袁仁、彭立生签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告袁仁、彭立生应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行偿还借款本金227627.26元、利息19208.34元、罚息2441.84元（暂计至2018年9月19日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率继续计算至本息还清之日止）；三、被告袁仁、彭立生应在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行为实现上述债权所支出的律师费13663元；四、原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行在上述债权以及本案受理费、保全费范围内对被告袁仁名下位于惠州大亚湾澳头惠澳大道2号光耀海豚湾花园9栋301号房产的处置价款享有优先受偿权。本案诉讼受理费5580元，保全费1717元，共7297元（原告已预交7297元），由被告袁仁、彭立生共同承担7297元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  钟星亮审 判 员  李雄杰人民陪审员  杨仕华二〇一八年九月二十六日书 记 员  黄 杏