成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0106民初805号 原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：成都市金牛区金府路**。 负责人：吕章志，行长。 委托诉讼代理人：杨丹，女，1988年7月4日出生，汉族，住四川省夹江县，系该行员工。 被告：何某某，男，1979年2月3日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：谢某某，女，1979年2月5日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：胡兴，男，1968年4月1日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 被告：何鹤鸣，男，1966年10月23日出生，汉族，住四川省南部县。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称“民泰银行”）与被告何某某、谢某某、胡兴、何鹤鸣信用卡纠纷一案，本院于2018年1月12日立案后，依法适用普通程序，于2018年5月21日、2018年8月21日公开开庭进行了审理。两次庭审原告民泰银行的委托诉讼代理人杨丹、被告胡兴均到庭参加了诉讼。被告何某某、谢某某、何鹤鸣经本院依法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告民泰银行向本院提出诉讼请求：1、何某某、谢某某偿还截止2017年12月19日借款本息暂计217746.83元，以及按照合同约定的方式计算直至实际付清日止的透支利息、罚息等；2、何某某、谢某某承担诉讼费用及民泰银行实现债权的费用；3、胡兴、何鹤鸣作为担保人对第1至第2项诉讼请求共同承担连带责任。事实和理由：2012年5月24日，何某某向民泰银行提出申请额度为人民币（大写）叁拾万元整的商惠通卡（最后审批额度为贰拾万元整），并签订申请书编号为“2165000161”的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。同日，民泰银行与何某某、胡兴、何鹤鸣签订了《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》（以下简称《保证合同》），合同约定胡兴、何鹤鸣为何某某的保证人，明确了借贷双方权利、义务及保证人责任。全部债务范围包括在该卡账户销户前，并在人民币贰拾万元整的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。2012年5月24日，谢某某与民泰银行签订《共同还款责任确认书》（以下简称《还款确认书》），承诺为何某某在民泰银行办理的商惠通卡承担共同还款责任。合同签订后，民泰银行为何某某办理了商惠通卡，何某某也使用该卡进行了消费。但何某某、谢某某未履行还款义务，胡兴、何鹤鸣亦未向民泰银行履行还款义务。截至2017年12月19日，借款人欠付民泰银行借款本息217746.83元，已构成严重违约，故民泰银行诉至贵院，请求判如所请。 被告胡兴辩称：担保是真实的，因超过保证期间，且未 在《担保承诺书》签字，免除了保证责任，请求法院驳回民泰银行的诉讼请求。 被告何某某、谢某某、何鹤鸣未到庭答辩，亦未向本院 提交证据。 本院经审理认定事实如下：2012年5月24日，何某某作为乙方与民泰银行作为甲方签订了《领用合约》，双方主要约定以下内容：1、乙方使用商惠通卡取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五（具体各档次利率以甲方对外公布为准），每个账单日甲方根据乙方商惠通卡账户存款积数除以30天与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次。乙方实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五（不含）的，在确认账户下一期透支利率前，甲方将根据乙方账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；乙方在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账务逾期的，甲方除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；2、乙方须妥善保管密码，凡使用密码等电子信息进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录视为该项交易的有效凭证；乙方因未按规定签名或密码保管不善造成的损失和相关责任应自行承担；3、乙方超过到期还款日未能足额清偿应偿还款项，或透支款项不管有无到期但出现其风险状况正在或可能危害甲方合法权益时，甲方有权进行追索，或行使质押权，乙方同意甲方从乙方在甲方所有机构开立的任何乙方账户中扣收相应款项，允许甲方通过多种途径进行催收，依法追索所欠款项，保障其合法权益；给甲方造成的相关损失和甲方为此而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调印费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）均由乙方全部承担。领用合约所附《商惠通卡业务收费表》载明透支利息为执行利率分档计算，最高为日利率万分之五，罚息为最低还款额未还部分2%。2012年5月24日，谢某某作为共同还款人向民泰银行出具《确认书》，确认：本人自愿对贵行商惠通申请人何某某的民泰商惠通卡（申请书编号：2165000161），承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。同日，胡兴、何鹤鸣作为保证人与债权人民泰银行签订《保证合同》，双方约定胡兴、何鹤鸣自愿为被保证人何某某使用《领用合约》项下的商惠通卡与浙江民泰金牛支行所形成的债务提供连带责任保证，保证范围包含何某某依《领用合约》领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在300000元的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务，保证期间自何某某、谢某某商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年，如何某某多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。2012年6月15日，民泰银行审批授信额度为200000元。此后，民泰银行按约向何某某发放了有效期3年的信用卡。何某某、谢某某在使用信用卡过程中未按约履行还款义务，胡兴、何鹤鸣也未按约履行保证义务。2015年12月22日，何某某与民泰银行签订《浙江民泰商业银行定向分期业务条款及细则》（编号为：2165000161）。同日，何某某作为甲方（持卡人）与民泰银行作为乙方签订《分期还款协议》，约定：“截止2015年12月22日，该卡欠款（含本金、利息、费用、罚息、滞纳金等，下同）合计217880.10元，含本金197667.29元、利息费用等20212.81元未偿还。双方达成以下约定：1、甲方承诺将欠款215804.59元，含本金197667.29元、利息费用等18137.3元，分36期还清，每期应还本金等于分期总额除以分期期数，每月为一期，每期还款最后期限为各期账单的最后还款日。除上述欠款外的卡内剩余欠款2075.51元于2015年12月23日前归还；3、甲方若违反本协议任何约定，乙方有权采取解除合同、宣布提前到期、要求甲方承担违约责任或其他制裁措施；4、本协议未涉及的内容，仍按甲方所办理的信用卡卡种的有关领用合约、章程及使用指南等规定执行。何某某在上述协议上签字确认。同日，何鹤鸣向民泰银行出具《担保承诺书》，载明：“本人为持卡人何某某在贵行办有的商惠通卡提供连带责任保证。截止2015年12月22日，该卡欠款（含本金、利息、费用、罚息、滞纳金等）合计217880.10元，含本金197667.29元、利息费用等20212.81元未偿还。持卡人经济较为紧张，还款能力下降，已与贵行签订编号为浙民泰卡分期2165000161的分期还款协议。本人已完全知悉上述分期还款协议内容，对此无异议并与持卡人一并遵守分期还款协议，同意继续为该卡及其账户提供连带责任保证，保证期间为最后一笔债务履行期限届满之日起两年，若提前到期的，则保证期间为债务提前到期之日起两年。若何某某未履行分期还款协议的任何一项还款义务，本人承诺仍承担并履行全部连带保证责任。此后，何某某未如约偿还第一分期借款，民泰银行视为未还分期金额全部到期。为此，民泰银行特诉至法院。 庭审中，民泰银行将第一项诉讼请求变更为何某某、谢某某向民泰银行归还借款本息215804.59元。 上述事实，有《领用合约》、《还款确认书》、《保证合同》、《定向分期业务条款及细则》）、《分期付款协议》、《担保承诺书》银行业务凭证等证据及当事人当庭陈述在案予以证实。 本院认为，案涉的《领用合约》、《还款确认书》、《保证合同》、《分期条款及细则》、《分期付款协议》、《担保承诺书》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按约全面适当履行合同义务。 民泰银行按约为何某某办理了信用卡并发放借款，何某某与民泰银行又签订了《分期付款协议》，该协议对当事人、偿还借款方式进行了变更，对协议未涉及的内容，仍按何某某办理的信用卡卡种的有关领用合约、章程及使用指南等规定执行，故民泰银行主张何某某偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。因谢某某未在《分期还款协议》上签字，对民泰银行请求谢某某与何某某共同承担案涉债务，本院不予支持。同理，胡兴未在《担保承诺书》中签字，对民泰银行请求胡兴承担连带保证责任，本院不予支持。何鹤鸣对何某某与民泰银行签订《分期还款协议》自愿提供连带责任保证，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，民泰银行请求何鹤鸣对何某某的案涉债务承担连带保证责任符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，何鹤鸣对何某某的案涉债务承担连带保证责任后，有权向何某某追偿。民泰银行请求何某某承担实现债权的费用，但并未举证证明该费用已实际产生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、何某某于本判决生效之日起十日内向浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行返还借款本息215804.59元； 二、何鹤鸣对何某某的上述全部债务承担连带清偿责任，何鹤鸣承担保证责任后，有权向何某某追偿； 三、驳回浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4566元，保全费1620元，公告费260元，共计6446元由被告何某某、何鹤鸣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  周廉书 人民陪审员  刘晓康 人民陪审员  罗顺菊 二〇一八年九月十三日 书 记 员  李林忆