河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1303民初2054号原告：中国建设银行股份有限公司南阳分行。主要负责人：张中歌，任行长。委托诉讼代理人：张恰，河南吾衡律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：包红义，男，汉族，1982年4月16日生，住南阳市。被告：王露，女，汉族，1981年7月12日生，住址，系包红义之妻。被告：河南省宇信房地产开发有限公司。法定代表人：田建军，任公司执行董事。委托诉讼代理人：郑春君，北京市京国（南阳）律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告中国建设银行股份有限公司南阳分行（下文简称中国建设银行南阳分行）与被告王露、包红义、河南省宇信房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月26日受理，于2018年9月7日依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国建设银行南阳分行委托诉讼代理人张恰、河南省宇信房地产开发有限公司委托诉讼代理人郑春君到庭参加了诉讼；被告王露、包红义经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告包红义、王露的借贷关系。2、要求判由被告包红义、王露向原告偿还借款本金482902.31元，并支付截止2017年7月25日所欠利息、罚息2217.26元，合计485119.57元，并继续承担自2017年7月26日至全部本息结清之日利息及罚息。3、判由两被告包红义、王露以其抵押的房产对上诉第二项借款本息承担清偿责任，原告对该抵押房产具有优先受偿权。4、判由被告河南省宇信房地产开发有限公司对上诉第二项借款本息承担连带清偿的担保责任。5、由被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告包红义、王露因购买被告河南省宇信房地产开发有限公司位于南阳市建设路宇信凯旋城9-1-1601室，于2014年4月14日，由河南省宇信房地产开发有限公司为担保人，并以其购买的南阳市建设路宇信凯旋城9-1-1601室房作抵押，与原告签订《个人住房借款合同》一份，向原告借款53万元，还款期限为240个月，每月归还金额4174.55元，同时合同约定，借款人不按本合同的约定按时足额偿还借款本息或其他应付款的，贷款方有权宣布贷款到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。现被告包红义、王露已拖欠多期未还，经催要未果，为此原告特具此状，望人民法院依法裁判。被告河南省宇信房地产开发有限公司答辩：宇信房地产公司担保属实，但本案系房屋按揭抵押担保贷款。原告应当首先行使包红义，王露抵押受偿权，待抵押受偿权不足时，我们在承担责任。被告包红义、王露未到庭也未提出答辩意见。经审理查明，包红义、王露系夫妻关系。2014年2月8日，包红义、王露共同与河南省宇信房地产开发有限公司签订商品房买卖合同，购买河南省宇信房地产开发有限公司开发的南阳市建设路与明山路交叉口宇信凯旋城9-1-1601房屋一套，面积143.29平方米。约定首付总房款的30.22%即229506元，剩余房款采用商业贷款（按揭）支付。2014年4月14日，包红义、王露(甲方，借款人，住所：南阳市建设路与明山路交叉口宇信凯旋城9-1-1601)与中国建设银行南阳分行（乙方，住所地：南阳市新华西路银星大厦）签订了个人住房（商业住房）借款合同。约定：1、借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途：售房人：河南省宇信房地产开发有限公司；该房屋系借款人使用贷款所购的第壹套房产，该房屋性质为商品住房；房屋坐落：南阳市宛城区建设路与明山路交叉口宇信凯旋城9-1-1601。2、借款人借款本金为人民币（大写）伍拾叁万元。3、借款期限为（大写）贰佰肆拾个月，即从2014年4月14日起至2034年4月13日止；……；借款人的还款方法和还款金额为采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期（月）归还金额为人民币4174.55元。对贷款利率的约定为：（一）实行浮动利率，本合同项下的贷款利率为月利率，在基准利率水平上上浮10%。（二）罚息利率，本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款的水平上上浮50%。就通知部分，双方约定：本合同任何一方当事人传递给其他方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。甲方通讯地址、联系方式如有变动，应于发生变动之日起5个工作日内以书面形式通知乙方，因未及时通知而造成的损失由变动方承担。乙方发生需通知甲方的事项时，也可采用在乙方网点张贴公告、网上银行、电话银行、手机银行等方式通知。为确保个人住房（商业住房）借款合同项下形成的中国建设银行南阳分行债权能够得到清偿，包红义、王露采取抵押的担保方式，担保房产位于南阳市建设路与明山路交叉口宇信凯旋城9-1-1601，并在南阳市房管局进行了抵押预告登记证明。河南省宇信房地产开发有限公司在上述个人住房（商业住房）借款合同上保证人栏内加盖法定代表人私章及公司公章。保证方式为抵押加阶段性保证。担保期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。截止目前，该房屋未办理正式抵押登记，且他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交未交给贷款人中国建设银行南阳分行。上述合同签订后，中国建设银行南阳分行依约于2016年6月13日向包红义发放了贷款530000元。包红义、王露按照合同约定还款至2015年5月21日，每月还4174.55元；2015年6月（含本月）以后的本金482902.31元及以后的利息、罚息未还。包红义、王露为夫妻关系，该笔债务发生在夫妻存续期间。上述事实，有当事人陈述、书证等证据予以证实，并有全部卷宗材料相佐证，本院予以确认。本院认为，（一）关于法律文书的送达问题，本院受理此案后，依据个人住房（商业住房）借款合同约定的地址，依法向包红义、王露邮寄送达中国建设银行南阳分行的起诉书、本院应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，包红义、王露所留电话无法接通、原址查无此人而无法送达。《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理:（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；……。本案中，双方合同约定，甲方通讯地址、联系方式如有变动，应于发生变动之日起5个工作日内以书面形式通知乙方，因未及时通知而造成的损失由变动方承担。因此，本院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址送达中国建设银行南阳分行起诉书、本院应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，符合法律规定，视为送达。（二）中国建设银行南阳分行与包红义、王露签订了个人住房（商业住房）借款合同，借款人包红义、王露、保证人河南省宇信房地产开发有限公司、抵押人包红义、王露均在本合同上签字盖章。该合同是双方在平等自愿的情况下签订的，其内容不违反法律强制性规定，均为有效合同。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。结合本案，中国建设银行南阳分行与包红义、王露签订了个人住房（商业住房）借款合同，中国建设银行南阳分行按照合同约定向包红义、王露支付530000元的贷款，作为债务人的包红义、王露应党按照约定向中国建设银行南阳分行偿还本金及利息，但其仅履行至2015年5月21日，以后的本金及利息未按照约定履行，其行为构成根本违约。《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。因此，中国建设银行南阳分行要求解除合同的诉讼请求，本院予以支持。包红义、王露应按照合同约定支付欠付的本金及利息、罚息。（三）《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条规定，当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案中，包红义、王露以其名下的位于南阳市建设路与明山路交叉口宇信凯旋城9-1-1601房产作抵押，对530000元本金及利息作担保，并在南阳市房管局进行了抵押预告登记证明。因此，中国建设银行南阳分行是抵押权人，包红义、王露是抵押人，包红义、王露作为抵押人在其不履行债务时，债权人中国建设银行南阳分行有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。（四）《中华人民共和国担保法》第六条规定，本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。本案中，河南省宇信房地产开发有限公司作为保证人向中国建设银行南阳分行承诺为中国建设银行南阳分行个人住房（商业住房）借款合同项下的530000元贷款本息承担保证责任。因未约定保证的方式，因此，应认定为连带责任保证，河南省宇信房地产开发有限公司作为保证人应对包红义、王露所欠付的530000元贷款本金及利息债务承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司南阳分行与被告包红义、王露签订的个人住房（商业住房）借款合同。二、本判决生效后十日内，被告包红义、王露向中国建设银行股份有限公司南阳分行支付本金482902.31元并支付截止2017年7月25日所欠利息、罚息2217.26元；支付自2017年7月26日至款付清之日期间在基准利率基础上上浮10%计付的利息；支付自2017年7月26日至款实际付清之日期间的在借款利率基础上上浮50%的罚息。如逾期未支付上述债务，原告中国建设银行股份有限公司南阳分行有权以被告包红义、王露名下的位于南阳市建设路与明山路交叉口宇信凯旋城9-1-1601房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、被告河南省宇信房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。四、案件受理费8577元，由被告包红义、王露负担，被告河南省宇信房地产开发有限公司连带负担。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  王庆善人民陪审员  王学强人民陪审员  李 峰二〇一八年九月十七日书 记 员  葛 雪