重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0103民初3233号原告：捷信消费金融有限公司，住址天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层，统一社会信用代码91120116636067462H。法定代表人：OndrejFrydrych，董事长。委托诉讼代理人：赵芸英，重庆合纵律师事务所律师。被告:汪东川，男，汉族，1992年8月5日出生，住重庆忠县。原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信金融公司）与被告汪东川金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月8日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告捷信金融公司的委托诉讼代理人赵芸英到庭参加诉讼了诉讼，被告汪东川经合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告捷信金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金15348.74元、利息1038.93元、贷款管理费7294.7元、月灵活还款服务包费60元、违约金240元；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年9月8日，被告向原告申请贷款，并与原告、深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称“信驰咨询公司”）签订了《消费信贷合同条款与条件》（合同编号：3539601486001）。合同约定，原告向被告发放贷款本金人民币16000元，为被告提供与贷款相关的管理服务并办理参保手续，收取相应的本金和利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、保险手续费等；信驰咨询公司为被告提供与贷款相关的客户服务，收取相应的客户服务费。合同签订后，原告依约向被告发放贷款、提供贷款管理服务并办理参保，信驰咨询公司依约为被告提供相应的客户服务，但被告却未能按时向原告及信驰咨询公司偿还贷款本息及相关费用。根据合同约定，被告的行为已经构成违约，应一次性向原告及信驰咨询公司偿还合同项下所有款项，并支付违约金。按照合同约定，原告已向信驰咨询公司代偿客户服务费，故被告应向原告偿还合同项下所有款项及违约金。被告汪东川未答辩。本院经审理认定事实如下：捷信金融公司成立于2010年11月10日，系外国法人独资企业，其经营范围包括：发放个人消费贷款；与消费金融相关的咨询、代理业务等。2015年9月8日，汪东川向捷信金融公司申请贷款，向捷信金融公司提交了《个人现金贷款申请表》（现金贷，合同编号：3539601486001），《个人现金贷款申请表》载明贷款本金16000元；分期期数：36期；每月还款额886元；首次还款日：2015年10月8日；每月还款日：8日；月客户服务费率：0.335%；月贷款管理费率：1.340%；月贷款利率：1.750%；月灵活还款服务包费：15元；月保险手续费0元；扣款方式：银行代扣还款。还款打入户名为捷信金融公司的专用账号。同时注明：本人同意并授权贷款人和客户服务供应商从本人指定账户将每月还款额及其它应还款项转入指定还款账户，贷款人和客户服务供应商可从上述银行账户内扣划本人在各合同项下应偿还的款项。本人已仔细阅读并完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。嗣后，捷信消费金融公司于2015年9月9日向汪东川发放贷款16000元。原告举示的汪东川的《还款明细表》显示：汪东川每月偿还的期款为886元，与申请表上约定的期款数额一致。汪东川共按时还款2期期款，已偿还的每月期款由如下几部分构成：1.本金（金额每月不同，逐月递增）；2.利息（金额每月不同，逐渐递减）；3.贷款管理费214.55元；4.客户服务费每月53.64元；5.月灵活还款服务包费15元；6.月保险手续费0元。至此汪东川共偿还期款1772元。其后汪东川此后再无任何还款。另查明，深圳捷信信驰咨询公司向捷信金融公司出具客户服务费代偿确认函及附件明细表，表示捷信金融公司对附件所列借款人（包括汪东川）应偿还的客户服务费分别履行了代偿责任。该附表中汪东川的代偿金额为107.28元。本院认为，被告汪东川向原告捷信金融公司提交了其签名的《个人现金贷款申请表》，该申请表载明了汪东川向捷信金融公司申请贷款的本金、月贷款利率、分期期数、月还款额、月客户服务费率、月贷款管理费率、月灵活还款服务包费、月保险手续费等。原告捷信金融公司依据申请表中的约定，向被告汪东川的帐户转帐16000元，履行了放款的义务，但被告汪东川自2015年12月8日后没有按时向捷信金融公司偿还贷款，逾期已超过90天以上，现捷信金融公司要求汪东川偿还尚余的贷款本金及相应的利息、贷款管理费、月还款服务包费及违约金等，理由正当，应予支持。关于原告捷信消费金融公司要求被告汪东川支付贷款贷款本金15348.74元，第3至第6期共4期的利息1038.93元、月灵活还款服务包费60元、贷款管理费858.2元，以及第7期以后的30期贷款管理费6436.5元的诉讼请求。本院认为，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过36%，超过部分的利息约定无效。第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息，违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，在被告填写的《个人现金贷款申请表》“现金贷款内容”中载明月贷款管理费率1.340%、月贷款利率1.750%。从前述约定及被告的实际还款情况而言，被告已经偿还的前2期利息、贷款管理费等款项的总费率超过了年利率36%，超过部分应当抵充被告剩余债务。现原告同时主逾期后前4期的利息1038.93元、月灵活还款服务包费60元、违约金240元、贷款管理费858.2元，以及第7期以后的30期贷款管理费6436.5元。结合双方的约定、被告的还款情况综合来看，原告主张的前4期的逾期利息、违约金或其他费用总和已超过了年利率24%，因此，超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告共主张34期贷款管理费，除却前述4期外，还单独主张剩余30期贷款管理费，该部分费用的费率为1.340%（原告主张214.55元每月），未超过法律规定的2%的上限，本院予以支持。关于捷信金融公司要求汪东川支付违约金的问题，因《个人现金贷款申请表》中未约定违约金，故捷信金融公司请求的违约金无相应的事实依据，本院依法不予支持。关于具体数额。本院认为，本案中双方在信贷合同明确约定借款本金为16000元，分期期数为36期，还款方式为等额本息还款法。等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。按照月利率3%，以等额本息还款法计算，被告每月偿还的期款应为733元，第2期期末剩余本金为15487元。本案中，被告前2期已偿还部分的实际支付期款为1772元，扣除客户服务费被告已偿还1772-60.37×2＝1651.26元，超出法律规定上限的部分为185.26元。该剩余部分应当抵充被告尚欠原告的债务。双方未约定抵充顺序，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。因此，185.26元应当首先抵充费用及利息。针对原告的诉讼请求、在庭审中的陈述，并结合前述事实，被告逾期后前4期的利息、贷款管理费、月灵活还款手续费、违约金的总和为1238.96元,抵扣后剩余金额为1053.7元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪东川在本判决生效之日起十日内偿还原告捷信消费金融有限公司贷款本金15487元，并支付原告捷信消费金融有限公司的利息、贷款管理费、月灵活还款服务费及保险服务费等共计1053.7元；二、被告汪东川在本判决生效后立即向原告捷信消费金融有限公司支付剩余期数的贷款管理费6436.5元。三、驳回原告捷信消费金融有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费446元，由被告汪东川负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王 鑫人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  张爱萍二〇一八年九月二十日书 记 员  简 燕