浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0402民初5802号 原告：平安银行股份有限公司嘉兴支行。住所地：浙江省嘉兴市禾兴南路89号（梅湾街20号A座101、301室）。统一社会信用代码：913304026845312235。 负责人：陆钧，该支行行长。 委托代理人：车慧强、侯文荣，浙江金九鼎律师事务所律师。 被告：杨国云，女，1982年12月27日出生，汉族，住浙江省桐乡市。 原告平安银行股份有限公司嘉兴支行（以下简称平安银行嘉兴支行）因与被告杨国云金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼，本院于2018年8月17日受理后，依法由审判员沈晔独任审判，并于2018年9月20日公开开庭进行了审理。原告委托代理人侯文荣到庭参加诉讼，被告杨国云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告平安银行嘉兴支行向本院提出诉讼请求：1.被告杨国云归还原告剩余贷款本金333068.70元；2.被告杨国云支付拖欠利息72672.70元、本金罚息36110.47元、利息复利22198.33元（暂计至2018年7月30日），并支付自2018年7月31日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金333068.70元为基数，按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息72672.70元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计464050.20（截至2018年7月30日止）；3.被告杨国云不履行上述第一、二项给付义务，原告有权就其所有的车牌号为浙Ｆ×××××、发动机号为0335D414的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告杨国云于2016年9月9日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为356000元；贷款期限为36个月，自2016年9月9日起至2019年9月9日止；现贷款年利率为18%，为固定利率，贷款用于经营；还款方式为按月等额还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为浙Ｆ×××××、发动机号为0335D414的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵、质押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2017年1月9日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨均未果。 被告杨国云未作答辩。 针对自己的主张，原告平安银行嘉兴支行提供了个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书、个人借款借据、交易明细清单、数字签名验证报告、电子认证服务许可证、司法鉴定服务声明函、贷款罚息表、送达地址确认书，被告杨国云未到庭质证，也未提供证据。以上证据真实合法，且与本案直接相关，符合证据采信要件，本院予以认定并作为认定相关事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告杨国云向原告申请个人汽车消费贷款，双方于2016年9月9日签订《个人担保贷款合同》一份，约定：贷款金额为356000元，贷款期限为36个月，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%；还款方式为按月按期等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息为当月末日；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告以其所有的车牌号为浙Ｆ×××××、发动机号为0335D414的宝马牌小型轿车为上述贷款提供抵押担保，担保范围为被告应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等全部费用；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的义务即为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于为实现债权而支出的律师费、诉讼费等所有费用。2016年9月9日，原告向被告发放贷款365000元，被告将其所有的车牌号为浙Ｆ×××××、发动机号为0335D414的宝马牌小型轿车办理抵押登记，抵押权人为平安银行嘉兴支行。但被告于2017年1月9日后未按期足额支付借款本息，仅支付利息1870.25元。截至2018年7月30日，被告拖欠贷款本金333068.70元。为此原告诉至本院。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守约定履行各自义务。原告已按约发放贷款，被告杨国云未能按约还本付息，已构成违约，故原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告提前归还剩余借款本金333068.70元并支付利息（含罚息、复利）。合同当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。本案借款约定贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，折合年利率18%，若在此基础上再加收罚息和复利，则平安银行嘉兴支行实际收取的利息总和已经超过法律保护的民间借贷利息的上限（年利率24%）。虽然金融借款有别于民间借贷，但是从控制高息、维护市场秩序的立法目的而言，银行作为纳入国家监管的专业信贷机构，其所约定的利率更应当处于合理的范围。故本院参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，酌情将本案自2017年1月9日起借款的利息、罚息、复利总和调整为按年利率24%计算，并扣除已还利息1870.25元。被告杨国云以其所有的车牌号为浙Ｆ×××××的宝马牌小型轿车为上述贷款提供抵押担保，并已经办理抵押登记，现其未按期归还借款，故原告有权就拍卖、变卖抵押物所得价款在担保范围内优先受偿。诉讼中，被告杨国云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃一审抗辩权，应自行承担由此带来的法律后果，本案依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨国云于本判决生效之日起七日内归还原告平安银行股份有限公司嘉兴支行贷款本金333068.70元并支付利息（含罚息、复利等）（以333068.70元为基数，自2017年1月9日起按年利率24%计算至实际清偿之日止，并扣除已支付的1870.25元）； 二、若被告杨国云未按上述期限履行付款义务，原告对抵押物（杨国云所有的车牌号为浙Ｆ×××××、发动机号为0335D414的宝马牌车辆）折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权； 三、驳回原告平安银行股份有限公司嘉兴支行其他诉讼请求。 如果被告未按上述期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4130元，由原告平安银行股份有限公司嘉兴支行负担175元，被告杨国云负担3955元，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员 沈 晔 二〇一八年九月二十日 书记员 黄静颖