广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0127民初2226号 原告：中国银行股份有限公司横县支行。住所地：广西横县横州镇环城西路**。统一社会信用代码：914501278995658856。 负责人：赵志坚，该支行行长。 委托诉讼代理人：谢基令，广西辉博律师事务所律师。 被告：农妙贵，男，1977年11月13日出生，壮族，住广西横县。 原告中国银行股份有限公司横县支行与被告农妙贵金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月15日立案后，依法适用普通程序，于2018年6月21日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司横县支行的委托诉讼代理人谢基令到庭参加诉讼，被告农妙贵、经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本案相关事实： 一、诉讼请求：1.判令解除原告与农妙贵于2011年4月20日签订的《个人一手住房贷款合同》；2.判令农妙贵归还原告借款本金36387.68元、应收利息888.6元、应收利息的罚息34.61元、拖欠本金罚息173.69元，合计37484.58元（逾期贷款利息、罚息利率按贷款合同约定在该贷款利率水平上加收50%，暂计至2018年2月8日，最终计至还清欠款之时止）；3.判令被告向原告支付本案律师代理费1874元（37484.58元×5%）；4.判令原告对登记在被告农妙贵名下位于横县的房产享有抵押权，有权从财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款中优先受偿被告在本案所欠的债务；5.判令被告承担本案全部诉讼费用。 二、案涉合同：编号为2011年横中银零房贷字225号的《个人一手住房贷款合同》。 三、签订时间：2011年4月20日。 四、借款人：农妙贵。 五、借款本金：80000元。 六、借款用途：支付农妙贵购买坐落于横县购房款。 七、借款期限：2011年5月3日至2021年5月3日。 八、还款方式：按月等额本息还款，还款期数共120期，还款日为每月18日。 九、借款利率：浮动利率方式，浮动周期为一年，从贷款人实际放款日一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮10%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期未还的，就逾期部分从逾期之日起在借款利率水平上加收50%罚息，直至清偿本息为止。挪用借款的，就挪用部分自挪用之日起在贷款利率水平上加收100%罚息，直至清偿本息为止。 十、担保情况：农妙贵以本合同项下贷款所购的横县（房屋所有权证号为横房权证横州字第××号）向原告提供全程抵押担保，并于2011年4月20日与原告签订编号为2011年横中银零房抵字第225号《个人贷款抵押合同》，于2011年4月18日办理了抵押登记（他项权证号为横房他证横州字第××号，债权数额为80000元）。 十一、付款情况：原告于2011年5月3日将80000元借款转到农妙贵指定的银行账户。 十二、还款情况：截至2018年6月20日，农妙贵归还本金44349.47元，支付应收利息20199.41元、应收利息的罚息146.89元、拖欠本金的罚息469.33元，利息、罚息共计20815.63元。 十三、欠款情况：截至2018年6月20日，本案借款本金余额35650.53元，农妙贵借款本金7718.14元，拖欠本金的罚息291.45元、应收利息1307.88元、应收利息的罚息54.49元，逾期合计9371.96元，已连续逾期11期。 十四、其他情况：原告与农妙贵在合同中约定如借款人违约，借款人应赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。2018年3月30日，原告与广西辉博律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所从事本案诉讼代理人事宜，并于2018年6月14日支付律师代理费1874元。本院于2015年5月29日将本院起诉状副本送达给农妙贵。 本案裁判意见如下： 本院认为，第一，关于合同解除的问题。原告与被告农妙贵签订的借款合同系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农妙贵自2018年2月15日后开始逾期还款，已连续逾期11期，根据双方合同的约定，农妙贵已构成违约，原告有权按合同约定解除与农妙贵签订的合同，要求农妙贵提前偿还借款本金。原告起诉解除案涉合同的请求，于法有据，本院予以支持。根据合同法第九十六条第一款的规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，原告未提供证据证明其在提起本案诉讼前已通知被告解除合同，因此，原告解除合同的意思表示应以本案民事起诉状副本到达农妙贵之日即2018年5月29日解除。但原告与农妙贵签订的《个人一手住房贷款合同》内容包含有借款合同、抵押合同二个合同关系，借款合同解除的，抵押合同不当然解除。从原告的诉讼请求看，原告真意为请求解除其中的借款合同关系，不包括解除抵押合同关系，故案涉合同应仅解除其中的借款合同关系。 第二，关于本金归还的问题。根据合同法第九十七条的规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”合同解除后，原告有权要求农妙贵归还借款本金、支付利息并赔偿其他损失。农妙贵已归还借款本金44349.47元，尚应归还借款本金35650.53元（80000元-44349.47元），故原告关于归还本金的请求本院予以支持。 第三，关于利息支付的问题。合同解除前，农妙贵应以80000元为基数，按编号为2011年横中银零房贷字第225号《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准支付利息，从2011年5月3日起计至2018年5月28日止，已支付的利息、罚息共20815.63元相应扣除；合同解除后的利息不再适用原合同的约定，应自2018年5月29日起以35650.53元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计至借款本息清偿之日止，原告主张的不合理部分，本院不予支持。 第四，关于律师代理费的问题。双方在合同中约定如借款人违约，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而造成的损失，包括因实现债权的律师费等，该约定合法有效，且原告已实际支付律师费1874元（37484.58元×5%），该费用亦不违反《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，因此原告主张农妙贵赔偿本案律师代理费5001元，于法有据，本院予以支持。 第五，关于抵押物优先受偿的问题。原告与被告签订的抵押合同为双方真实意思表示，合法有效，且案涉抵押物已办理抵押登记，原告依法取得抵押权，原告有权对处置抵押物所得价款优先受偿，其主张对农妙贵提供的房地产有优先受偿权的请求，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司横县支行与被告农妙贵于2011年4月20日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号为2011年横中银零房贷字第225号）中的借款合同关系； 二、被告农妙贵归还原告中国银行股份有限公司横县支行借款本金35650.53元并支付利息、罚息（利息、罚息计算方式：以80000元为基数，按编号为2011年横中银零房贷字第225号《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准支付利息，从2011年5月3日起计至2018年5月28日止，已支付的利息、罚息共20815.63元相应扣除；自2018年5月29日起以35650.53元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计至借款本息清偿之日止）； 三、被告农妙贵向原告中国银行股份有限公司横县支行支付本案律师代理费1874元； 四、为实现上述债权，原告中国银行股份有限公司横县支行有权以被告农妙贵名下位于横县（房屋所有权证号为横房权证横州字第××号）折价或者以拍卖、变卖之价款优先受偿； 五、驳回原告中国银行股份有限公司横县支行的其他诉讼请求。 案件受理费784元（原告已预交），由被告农妙贵负担，并直接向原告中国银行股份有限公司横县支行支付。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  朱小燕 人民陪审员  陈 欢 人民陪审员  黄丽萍 二〇一八年九月二十六日 书 记 员  韦祖深 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。