云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0112民初1980号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心，住所：云南省昆明市西山区环城西路**华海新境界商务大厦****。统一社会信用代码：91530112346715206E。负责人：杨阳，职务：总经理。委托诉讼代理人：刘文峰,云南弘石律师事务所律师，特别授权代理。被告：蒋旭艳,女,汉族，1983年8月8日生，身份证登记住址：广西省灵川县。原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心（以下简称中信银行）与被告蒋旭艳信用卡纠纷一案，本院于2018年1月29日立案后，依法适用普通程序于2018年7月12日公开开庭进行了审理。原告中信银行的诉讼代理人刘文峰，被告蒋旭艳经本院依法公告送达起诉状副本和开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告向原告偿还：（1）借款本金129076.93元；（2）截止2017年10月9日的利息27211.58元、手续费5814.82元、滞纳金9145.96元、违约金49817.05元；以上合计为221066.34元；（3）支付自2017年10月10日起至款项清偿之日止的利息、违约金、滞纳金等费用[按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算]；2、本案诉讼费等因诉讼产生的相关费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，在阅读信用卡相关协议文件后，被告明确表示已经充分了解并知晓信用卡相关章程、领用合约及客户协议等相关内容，知晓还款方式及利息、手续费、滞纳金、违约金等项目的计算标准。被告填写了相应申请文件提交原告。原告依被告申请向其发放了中信银行信用卡，被告开卡后，原告已全面履行了约定的义务，但被告在使用信用卡消费后却未能按约还款，经原告催收，被告仍拒绝归还。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判如所请。被告蒋旭艳未答辩。经审理，本院确认下列事实：被告向原告申请办理了卡号为52×××85的信用卡，并申明被告已阅读了解了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，自愿遵守合约约定。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：“原、被告双方约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、采信、邮件、口头、账单等；从原告记账日到原告规定的到期还款日之间为免息还款期；免息期最长不超过50天,否则,应付全部透支款自原告记账日起至还款到帐日的按日利率万分之五计算的透支利息,并按月计收复利;被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元；被告如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低收费为30元；原告向被告催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费等催收费用）均由被告承担;账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支款取现；本合约的解释权归属于原告，本合约依据《中信银行中信信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知被告后即为有效，修改后的条款对原、被告及其附属卡持卡人均有约束力，被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”《“圆梦金”产品条款及细则》中约定：“圆梦金产品是为持有中信银行信用卡的优赁持卡人提供的专享额度消费分期服务。持卡人可通过卡中心开设的官方渠道办理‘圆梦金’产品，包括但不限于客服热线、动卡空间、官方网站、官方微信、短信营销、电销外呼等官方渠道。圆梦金产品的分期期数有3期、6期、12期、24期、36期共5种，手续费率为0.75%每期，每期手续费以圆梦金产品所涉及单笔分期总金额为基数计收，其中36期总手续费率为27.00%，手续费率为基准费率，依据中信银行对持卡人风险的评估情况，对不同的风险级别的持卡人收取的手续费将在基准费率上下浮50%的范围内进行调整，具体以申办时卡中心明确的手续费率为准。分期金额入账当日为持卡人第1期的本金分摊额及手续费的记账日,持卡人每期的本金分摊额及手续费将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不足的情况,则在本月最后一日入账。分期金额及手续费自分期交易入账后首个账单周期起算,逐月计入指定信用卡每月应还金额,不足一个月的按一个月计收，持卡人需在约定的到期日前全额偿还。持卡人须依照对账单金额按时还款,否则卡中心将依照《中信银行信用卡（个人卡)领用合约》计收相应利息、费用。持卡人未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，或持卡人违反了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》或本条款细则中的任何规定等，视为持卡人违约，卡中心有权主动终止持卡人已办理的圆梦金产品,并要求持卡人支付提前终止分期还款违约金。卡中心无需通知或催告，即可停止‘圆梦金’产品，且该账户下的所有‘圆梦金’产品分期还款将于发生上述情况之时视为全部即时到期,持卡人须一次性偿还所有剩余金额和已入账的手续费，‘圆梦金’额度也将同时被取消,且卡中心有权收取相应的提前终止分期还款违约金、罚息、复息等费用。”《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》补充协议（新快现及续金宝产品）中约定：“新快现产品是为持有原告信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务；续金宝产品是已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户再次办理现金分期产品，在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中心蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务。分期金额及手续费于转账之日起计算，原告将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，被告需在账单中列明的到期还款日前全额偿还。各分期期数的手续费率收费标准如下：其中24期月手续费率为0.76%，总手续费率为18.24%，信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。被告需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，收费一经收取不予退还。被告新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的本期应还总额，被告在信用卡免息还款期内按照本期应还总额全额还款可以享受免息待遇，如果逾期还款，原告将按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、费用。被告未能按期交付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项的，原告有权因其认定的正当理由或风险控管因素终止被告申请的新快现及续金宝产品，在此情况下，原告无须事先通知或催告，被告未付分期余额将全部转为到期应付款项，被告应一次性偿还所有被告信用卡账户之欠款，包括但不限于未偿付分期余额及可能产生的利息、违约金、未偿付的分期手续费等，且前期已扣收的分期手续费不予退还。”2013年10月13日，被告开始持信用卡消费。被告申请了五笔圆梦金分期，每笔均分36期还款，手续费费率每期均为0.75%。被告申请了一笔新快现及续金宝产品分期，分24期还款，手续费费率每期均为0.76%。2016年11月1日，原告在其官方网站上发出公告载明自2017年1月1日起对信用卡循环利率等业务规则进行调整，其中包括取消滞纳金、新增违约金收费，违约金收费标准为每期最低还款额未还部分的百分之五，最低收费为每账户20元。原告提交的交易流水显示，被告自2013年10月13日开始持卡透支消费，自2017年1月1日起的违约金金额49817.05元。原告提交的交易流水及余额构成表显示，被告截至2017年10月9日欠付原告借款本金129076.93元、利息27211.58元、手续费5814.82元、滞纳金9145.96元、违约金49817.05元。庭审中,原告表示，被告可通过电话、短信、官网或手机APP向原告申请圆梦金、新快现等信用卡产品，上述产品条款均需被告确认阅读或原告工作人员在电话中告知确认后，才可办理。本案中除已产生的分期手续费5814.82元外，不会再产生手续费；本案产生滞纳金9145.96元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申领了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。同时，新快现、圆梦金产品为信用卡项下的衍生产品，故亦属于信用卡业务范畴，原告有权一并主张。被告在使用信用卡过程中应遵循其声明遵守的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《“圆梦金”产品条款及细则》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》补充协议（新快现及续金宝产品），全面履行自己的合同义务。但从原告提交的交易流水及余额构成表显示，被告截至2017年10月9日，其卡号52×××85的信用卡项下所欠应还款额为借款本金129076.93元、利息27211.58元、手续费5814.82元、滞纳金9145.96元。被告逾期还款，已属违约，原告有权要求被告及时偿还欠付的本金、利息、手续费、滞纳金。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中,原告与被告并未就违约金事宜协商一致,仅在原告的官网发布公告,即开始向被告计收违约金,系原告利用自己的优势地位不恰当地加重了被告的责任,原告上述行为不符合公平原则，故对原告主张的自2017年1月1日起的违约金本院不予支持。被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据确凿充分，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蒋旭艳于本判决生效后十五日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心截止至2017年10月9日欠付的借款本金129076.93元、利息27211.58元、手续费5814.82元、滞纳金9145.96元，以及自2017年10月10日起至实际清偿之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算的利息；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费4616元(原告已预交)，由被告蒋旭艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长  杨国娟人民陪审员  张世勤人民陪审员  贺加敏二〇一八年九月二十六日书 记 员  符慧芸