湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初10041号原告：朱井厅，女，1990年7月21日出生，汉族，户籍所在地河南省儋州市，现住武汉市武昌区，委托诉讼代理人：刘英，湖北赫诚律师事务所律师。被告：柯盼盼，女，1989年9月26日出生，汉族，户籍所在地湖北省鄂州市梁子湖区，被告：李雄，男，1984年12月24日出生，汉族，户籍所在地湖北省大冶市，原告朱井厅与被告柯盼盼、李雄民间借贷纠纷一案，本院于2018年7月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朱井厅的委托诉讼代理人刘英，被告柯盼盼、李雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告朱井厅向本院提出如下诉讼请求：判令一、柯盼盼偿还朱井厅借款本金102,608.99元及利息、罚息、手续费等105,549.66元（以上利息暂计至2018年5月30日，后期利息以本金102,608.99元按年利率24%计算，自2018年5月31日起至实际履行完毕之日止）；二、李雄对上述债务承担连带责任；三、本案诉讼费、执行费由柯盼盼、李雄承担。事实与理由：2015年3月9日，柯盼盼以经商资金周转紧张为由借用朱井厅中信银行信用卡、招商银行信用卡、交通银行信用卡。柯盼盼使用信用卡期间，朱井厅应其要求，曾多次代其垫付还款，共计11,585.01元。同年8月5日，因柯盼盼透支上述信用卡且无力偿还，朱井厅办理挂失，补办上述三张信用卡，当时中信银行信用卡欠款34,942.55元，招商银行信用卡欠款30,139.76元（含5,000元现金分期贷款）、交通银行信用卡欠款25,939.67元，合计91,023.98元。为使个人征信不受影响，朱井厅向新华人寿保险股份有限公司（新华保单贷）、武汉普罗米斯小额贷款有限公司（博民快易贷）、戴卫新（证大财富微金融服务平台）借款合计99,432.61元（实际到账71,290元），并循环办理账单分期、现金分期，以偿还上述欠款。截至2018年5月，朱井厅已承担利息、罚息及手续费达105,549.66元，后续银行利息、罚息及手续费等还未出账单，但基于以往账单计算，平均年化率高达24%。2016年8月31日，李雄向朱井厅出具借条，承诺偿还上述借款。同年10月24日，柯盼盼向朱井厅出具借条及情况说明，称其透支信用卡额度86000元，并由此产生手续费、周转利息和贷款利息，总借款金额共计152,087元（扣除已还5,000元）；同年9月及以后的银行账单手续费和利息、新华保险续贷利息、信用卡分期利息、手续费和POS机刷卡利息，均由柯盼盼承担，并承诺2017年10月24日内结清所有借款。后经双方协商，制定分期还款计划，但被告从未依约履行，经多次催索无果，为维护自身合法权益，朱井厅特诉至本院，请求判如所请。被告柯盼盼辩称，原告陈述垫付11,585元不予认可，此款不是原告取走了，就是被告已经把钱转给原告了。原告陈述为了征信不受影响向贷款公司借款不实，当时被告要求原告将卡给被告，由被告还款，但是原告没有同意。原告向贷款公司借款，被告并不知情，贷款也并不完全是为了还信用卡，原告在外边学了财商课程，可以通过现有资产贷款理财。被告认可信用卡的手续费和新华保险的手续费，其他的不予认可。后续年利率按24%计算过高。被告李雄辩称，原告诉状所称在外贷款的事并未告知被告，所有贷款及信用卡分期都是原告自己办理，被告一无所知。本金只有86，000元，利息、罚息、手续费应该没有那么多，借条中已经明确说明只包含新华保险13,000元的金额。被告认可信用卡的手续费和新华保险的手续费，其他的不予认可。后续年利率按24%计算过高。同意与柯盼盼承担连带还款责任。经审理查明，原、被告均认可：2015年3月9日至2015年8月4日，朱井厅名下尾号为7428的招商银行信用卡、尾号为9603的交通银行信用卡及尾号为9119的中信银行信用卡交由柯盼盼使用；截至2015年8月4日，中信银行账户欠款为34,944.55元、交通银行账户欠款为25,939.67元、招商银行账户欠款为30,139.67元；柯盼盼通过微信转账曾向朱井厅还款5,000元；双方未约定利息。2015年8月5日，朱井厅将上述三张信用卡挂失，自述补办后的招商银行信用卡、交通银行信用卡、中信银行信用卡卡尾号分别为3252、2653、3132。朱井厅自述，2015年5月22日交通银行信用卡还款2,600元及2015年5月20日自动还款9.01元；2015年6月10日，招商银行信用卡还款6,200元、500元；2015年7月6日中信银行信用卡还款2,224元；2015年7月19日交通银行自动扣款52元，均系朱井厅在柯盼盼用卡期间代为还款，合计11,585.01元。柯盼盼、李雄认可上述款项由朱井厅支付，对朱井厅还款时间及金额均无异议，但主张信用卡已于2015年7月中下旬还给了朱井厅，未提交相关证据。朱井厅提交招商银行信用卡、交通银行信用卡、中信银行信用卡账单明细及结算汇总表，自述为偿还两被告信用卡欠款支付2015年8月至2018年5月30日利息、罚息、手续费合计分别为11,577.81元、3,625.48元、49,059.63元，其汇总表中载明的明细显示每月汇总包括当月账单手续费（即当月账单金额*0.01）加上朱井厅在对账单中单独标准的圆梦金、续金宝或B+新快现分期手续费、利息以及其他账单分期手续费、利息。庭审中，朱井厅提交中国农业银行信用卡账单，自述双方口头约定被告虽未使用该信用卡，但利息399.69元应由两被告偿还，未提交证据，对此两被告未予认可。另查，2016年10月24日，柯盼盼出具《情况说明》，载明于2015年3月9日，向朱井厅借用信用卡，借款总额度86,000元，朱井厅向三家贷款公司贷款总金额本息共计103,850元，以上总计189,850元柯盼盼予以认可，承诺于2017年10月24日前偿还。同日，柯盼盼出具借条，载明向朱井厅借用信用卡额度86,000元，2015年3月9日止2016年10月24日对账确认手续费、周转利息和贷款利息总计152,087元，不包括2016年9月及9月以后的银行账单手续费和利息，约定于2017年10月24日结清。借条手写备注：新华保险如果续贷，后期续贷利息由柯盼盼承担；信用卡分期利息、手续费和POS机刷卡利率、利息1%平均利息计息，由柯盼盼承担；后续贷款需提前告知；柯盼盼已还朱井厅人民币5,000元。朱井厅、李雄、柯盼盼三人均签字确认。庭审中，原告明确表示本案诉讼请求依据并非借条，原、被告均表示不认可借条载明金额。朱井厅分别于2015年6月30日向新华人寿保险股份有限公司申请保单质押贷款12,300元，并多次续贷，截至2017年11月14日，贷款本金为15,000元；于2015年11月9日、2016年3月16日与武汉普罗米斯小额贷款有限公司签订贷款合同，贷款15,000元、10,000元；于2016年8月23日通过上海证大投资咨询有限公司借款59,432.61元。朱井厅自述上述贷款均系为偿还本案所涉信用卡，贷款利息等费用分别为1,827.13元、4,841元、32,558.56元，此款应由两被告承担，被告自述愿意承担新华人寿保险股份有限公司贷款利息，否认其他贷款与本案借款有关，不同意承担相关利息。上述事实，有当事人陈述、信用卡账单、借条、情况说明等证据加以证明。上列证据在法庭上出示，由当事人质证，围绕证据的真实性、关联性、合法性，针对证据证明力有无以及证明力大小，进行了质疑、说明与辩驳。本院认为，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条的规定，出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时，可以视为自然人之间借款合同生效。柯盼盼借用朱井厅信用卡账户，双方借贷关系成立生效。双方确认截至朱井厅取回信用卡账户支配权，信用卡欠款合计91,023.98元，此款应视为柯盼盼向朱井厅借款本金。柯盼盼支配上述信用卡账户期间，朱井厅偿还信用卡11,585.01元，柯盼盼主张2015年7月中下旬还款可能系朱井厅取回信用卡后的还款无证据支撑，本院不予采信。朱井厅上述还款金额应计入柯盼盼借款本金。综上，对于朱井厅诉请要求柯盼盼偿还借款本金102,608.99元的诉讼请求，本院依法予以支持。因双方并未约定借款利息，且朱井厅主张的挂失信用卡后信用卡内账单所产生的大部分利息、手续费以及朱井厅向案外人贷款，均无法证明与本案所涉借款有直接关联关系，朱井厅要求柯盼盼承担相关费用并无法律依据，但当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，庭审中柯盼盼明确表示自愿承担朱井厅主张的2015年8月至2018年5月招商银行信用卡、交通银行信用卡、中信银行信用卡利息、手续费合计64,262.92元（11,577.81元+3,625.48元+49,059.63元）以及新华人寿保险股份有限公司利息1,827.13元，该费用未超过法律规定的利率标准上限，本院予以照准。柯盼盼已偿还朱井厅的5,000元应在该款中予以扣除。对于2018年5月31日以后的利息，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”柯盼盼应按年利率6%向朱井厅支付未还款利息。被告李雄自愿对柯盼盼的上述还款义务负连带清偿责任，本院依法予以照准。综上，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十九条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告柯盼盼应于本判决书生效之日起十日内偿还原告朱井厅借款本金102,608.99元;二、被告柯盼盼应于本判决书生效之日起十日内支付原告朱井厅2015年8月至2018年5月30日借款利息61,090.05元（11,577.81元+3,625.48元+49,059.63元+1,827.13元-5,000元）;三、被告柯盼盼应于本判决书生效之日起十日内支付原告朱井厅2018年5月31日以后的利息（以实际欠款本金为基数，按年利率6%，自2018年5月31日计算至本息清偿之日止）四、被告李雄对被告柯盼盼上述三项付款义务负连带清偿责任；五、驳回原告朱井厅的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4,422元，减半收取2,211元，由被告柯盼盼、李雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时预交上诉案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，户名：湖北省武汉市中级人民法院；账号：17×××67；开户行：农行武汉民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  郭思文二〇一八年九月十八日书记员  李婧媛