福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0403民初250号 原告：中国建设银行股份有限公司三明三元支行，住所地三明市三元区崇荣路10幢。 负责人：黄金华，该行行长。 委托诉讼代理人：池其耿，该行员工。 委托诉讼代理人：张标先,该行员工。 被告：卢老生，男，56岁，汉族，住三明市三元区。 第三人：廖金娥，女，53岁，汉族，住三明市三元区。 第三人：卢辉，男，33岁，汉族，住宁化县。 上述第三人共同委托诉讼代理人：洪朝勇，福建如贤律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司三明三元支行（以下简称建行三元支行）与被告卢老生、第三人廖金娥、卢辉金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行三元支行委托诉讼代理人张标先、池其耿、第三人廖金娥、卢辉委托诉讼代理人洪朝勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行三元支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除与卢老生于2013年12月16日签订的借款合同；2.判令卢老生归还借款本金380000元、利息及罚息178540.36元(计算至2018年1月17日止，之后继续计算至清偿之日止)；3.判令卢老生承担诉讼费用和其他相关费用；4.若卢老生无法归还，建行三元支行有权依法处理卢老生提供抵押的房产所得款项享有优先受偿权。事实和理由：2013年12月16日，建行三元支行与卢老生签订了一份《个人消费借款合同》，合同签订后，建行三元支行依约发放贷款380000元，约定的借款期限届满后，因卢老生未能依约还款。因此诉争至本院。 卢老生未提交答辩状，在本院提审中提出，其未实际收到贷款，银行将款项转给案外人，故借款与其无关；借款时，其提交的离婚材料是比较新的，银行不加审查给予办理，责任在于银行；其实际也未离婚；办理贷款时，其支付给银行人员好处费，存在不廉洁行为；而且交付贷款的银行卡在其他人手上，要求法院查明后予以处理，其不应承担本案贷款的返还责任。 第三人廖金娥、卢辉辩称，本案贷款，与第三人无关；贷款抵押的房产，是其家庭共同居住生活的唯一财产；设定抵押时，其不知晓也未参与，抵押的房产是其个人购置，卢老生设定抵押时，其不知晓，卢老生在其不知情前提下擅自将房产抵押给他人，其事后也未追认，系无权处分行为，现在银行主张优先权依据不足。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议的证据和事实，本院随后进行了分析和认定。现认定无争议事实如下： 2013年11月，卢老生向建行三元支行申请消费贷款，经审批后，卢老生与中国建设银行股份有限公司三明分行于当月16日签订了合同号为350647106-0171-20130373135《个人消费借款合同》，合同约定通讯地址为三明市三元区。贷款人为中国建设银行股份有限公司三明分行，借款人卢老生，借款期限为12个月（即自2013年12月16日起至2014年12月16日止），借款利率为基准利率上浮40%，罚息利率为本合同所执行借款利率水平上浮50%，贷款人将款项一次性划入借款人指定账户，该账户名称：吴立雄，账号：62×××71，开户银行农行三明三元支行。扣款账户户名：卢老生，账号：62×××93，开户银行三明建行。借款人到期一次性还本付息人民币412363.33元。本合同项下担保方式为：抵押。抵押物处所三明市三元区，房产证号：明房权证三元字第××号，土地证号：明国用（2011）第****号，房屋建筑面积98.8平方米。合同还约定贷款人授权建行三元支行，办理贷后变更与服务事项，包含但不限于提前还款、逾期催收、变更还款账号、变更还款方式、缩短贷款期限、诉讼等业务。贷款支付为贷款人受托支付，即贷款人根据借款人的支付委托，将贷款资金支付给借款人交易对象的账户内。等等。当年12月19日贷款人发放380000元。借款到期后，因未依约还本付息。建行三元支行于2015年5月27日向本院具状起诉，要求卢老生归还借款本息，本院于2015年11月3日裁定驳回起诉。之后得知卢老生所涉及刑事案件可能结案，建行三元支行再次起诉至本院。 审理期间，应建行三元支行的申请，本院于2018年1月3日裁定查封卢老生名下位于三明市三元区房屋。 本案争议焦点问题有两个，即贷款是否履行问题和抵押效力问题。 一、贷款履行问题 卢老生提出，其现正在服刑，无法提供证据，其在办理贷款手续后，存放贷款的银行卡在案外人徐志银手中，其不占有贷款，故不应当归还贷款。 本院随后经询问案外人徐志银，徐志银表示约定接收贷款的吴立雄名下银行卡确曾在其手中，当时卢老生经常奔波于三明和上海，卢老生曾于2012年2月以案涉抵押物（亦即其名下房产）作为抵押物，向中国银行股份有限公司泰元支行贷款29万元，因卢老生需要增加资金，其提前归还前述中行贷款，当时还结欠其21万左右，其先行借给卢老生归还该贷款，其向本院提交了一张卢老生写的金额205000元的借据，该借据约定利息8000元，出借人为其妻邱韶怡，借款时间为2013年12月16日；收执案涉贷款后，扣除其借款本息213000元，其余款项其先后数日取现20000元、10000元不等金额陆续存入卢老生银行账户或是交给卢老生，其向本院提交了账户明细，可以佐证证明其陆续取款归还卢老生。本院认为，银行卡存放在案外人手中，是因卢老生与案外人间的关系，银行与卢老生间的合同明确约定，本案贷款是受托支付，贷款人将贷款转入卢老生指定的吴立雄账户，即应视为其履行发放贷款的合同义务，卢老生提出其未收执贷款、本案借款合同与其无关的辩解不能成立，其辩称意见本院不予支持。 二、抵押问题 卢老生提出，其提供的离婚协议资料是比较新的，银行完全是可以审查出是虚假的，而且认为银行人员收取其好处费，是违规办理，不应享有该抵押房屋的优先权。第三人提出，本案抵押物设立抵押时其未参与，之前不知晓，银行在得知借款人离婚的前提下，未尽审查注意责任，应承担过错责任，第三人是善意的、无过错一方，作为银行方面贷款手续中提供的离婚材料是虚假，由于其未尽审查应注意的义务，应承担过错责任，根据担保及物权法的规定，其不应取得三明市三元区房屋的抵押权。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条“按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”本案在离婚时，抵押的房产是确定归卢辉所有，故第三人认为本案卢老生的抵押系无权处分行为，不能产生抵押约定的效力。 本院认为卢老生提出银行负有审查离婚真实与否的责任，由于银行亦是平等的民事交易主体，其不是行政管理部门，对离婚真实与否不负行政管理职责；案涉的房屋之前即曾抵押给了中国银行，卢老生归还该抵押借款后方重新抵押给建行三元支行。第三人主张其根据司法解释的规定，本案抵押行为系无权处分行为，无权处分他人房产的行为无效，该主张不能成立；理由是本案不动产登记上的所有权人是卢老生，《中华人民共和国物权法》（以下简称物权法）第十六条“不动产登记簿是物权归属和内容的根据。”，第十七条规定“不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。不动产权属证书记载的事项，应当与不动产登记簿一致；记载不一致的，除有证据证明不动产登记簿确有错误外，以不动产登记簿为准。”本案产权证上登记的所有权人为卢老生，其设定抵押，并且在登记机关进行了抵押登记，该抵押依法设立，合法有效；第三人主张房屋归其所有，系其与卢老生间权利的处分，该处分未依法登记，不能因此对抗抵押权人，事实上双方离婚而处分涉案房产后，卢老生在本院提审时其也一再表示双方事实上没有离婚，其也继续居住使用房屋，故卢老生及第三人提出的抵押不生效和抵押系无权处分行为的意见不予采信。 综上所述，本院认为建行三元支行与卢老生经协商一致，订立并实际履行了金融借款合同和抵押合同。卢老生以其名下不动产设立抵押向建行三元支行借款人民币38万元，建行三元支行按其指定的账户转给借款，约定借款期限届满后，卢老生未能依约还本付息，其行为已经构成违约，现建行三元支行提出要求其归还借款和对抵押物享有优先受偿的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持；建行三元支行同时提出要求解除双方签订的借款合同的主张，由于合同已经履行完毕、期限也已经届满，其要求解除不合法律规定，应予驳回。第三人提出抵押物系其财产，银行不享有优先权的抗辩不能成立，其意见本院不予采信。第三人不是本案合同的当事方，其在本案中不承担具体的民事责任；其与卢老生间的其他纠纷应另循解决纠纷。卢老生提出合同履行对象不当，抵押不成立的辩解也不予采纳。卢老生还提出银行违规办理贷款和存在违法行为，其线索本院向银行移交，是否存在与本案无直接关联。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十六条、第十七条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条规定，判决如下： 一、卢老生应于本判决生效后三十日内归还中国建设银行股份有限公司三明三元支行借款本金380000元和利息、罚息178540.36元（利息、罚息暂计算至2018年7月17日，之后继续计算至还清借款之日止）； 二、若卢老生未依前述期限归还借款本息，则中国建设银行股份有限公司三明三元支行对卢老生设立押抵的位于三明市三元区房屋享有优先受偿权； 三、驳回中国建设银行股份有限公司三明三元支行要求解除与卢老生于2013年12月16日签订的借款合同的诉讼请求。 如果被告未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9385元，财产保全费3313元，合计12698元；由中国建设银行股份有限公司三明三元支行负担50元、由卢老生负担12648元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  林振铭 审 判 员  吴广宇 人民陪审员  张 燕 二〇一八年九月十二日 书 记 员  黄丽花 附主要的法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第十六条不动产登记簿是物权归属和内容的根据。不动产登记簿由登记机构管理。 第十七条不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。不动产权属证书记载的事项，应当与不动产登记簿一致；记载不一致的，除有证据证明不动产登记簿确有错误外，以不动产登记簿为准。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 －6－