福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初1948号 原告中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城成功街**，统一社会信用代码913505838563085042。 负责人陈伙成，该支行行长。 委托诉讼代理人刘元庆、余媛，福建思中律师事务所律师。 被告邓艳，女，1979年8月2日出生，汉族，住四川省岳池县。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行（以下简称“工行南安支行”）与被告邓艳信用卡纠纷一案，本院于2018年2月26日立案受理后，依法由审判员黄景山适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行南安支行的委托诉讼代理人刘元庆、余媛，被告邓艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行南安支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金154775元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止,其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算,暂计至2018年1月2日利息为1753.8元,违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算,暂计至2018年1月2日为2205元）;（上述债务暂计至2018年1月2日为158733.8元）；2、判令本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由被告承担。事实与理由：被告于2016年7月12日向原告申领工银信用卡,并声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容,充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同的各项规定。原告经审查后于2016年7月21日向被告发放卡号为62×××68的信用卡,被告于2016年7月28日开卡使用,在使用该卡过程中于2017年8月开始出现逾期还款。依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）、（4）项的约定,被告一应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止至2018年1月2日,被告共累计欠款本金为154775元、利息为1753.8元、违约金为2205元。经原告工作人员多次催款,在诉讼后被告邓艳仅偿还本金2889.48元，尚欠本金151885.52元和利息、违约金未还。 被告邓艳答辩认为透支欠款属实，要求分期还款。 本院经审理认定事实如下：被告邓艳于2016年7月12日向原告申领工银信用卡,原告经审查后于2016年7月21日向被告邓艳发放卡号为62×××68的信用卡,被告于2016年7月28日开卡使用,在使用该卡过程中于2017年8月开始出现逾期还款。截止至2018年1月2日,被告共累计欠款本金为154775元、利息为1753.8元、违约金为2205元。在诉讼后被告邓艳又偿还本金2889.48元，尚欠本金151885.52元和利息、违约金未还。 以上事实，有原告营业执照、被告个人身份证复印件，工银信用卡申请表、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》工商银行终端交易平台记录、《中国工商银行违约客户欠款清单》、查询分期付款凭证、信用卡交易明细及原、被告的陈述为证，上述证据来源真实合法，与本案具有关联性，且被告邓艳未提供相反的证据予以反驳，原告提供的上述证据及陈述，本院予以确认。 本院认为，被告邓艳向原告工行南安支行申领信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支消费，原、被告之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。重新修订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》已明确约定银行有权向持卡人计收违约金等情形，被告在申请办理信用卡时也表示愿意受《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约束，被告使用信用卡形成了对原告的欠款，被告应当在约定的到期还款日前偿还，然而被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，其行为已构成违约，被告除应偿还欠款外，还应承担支付利息和违约金的责任，故原告依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》要求要求被告偿还欠款本金并支付相应的利息、违约金的诉讼请求并无不当，应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（银发〔2016〕111号）》、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告邓艳应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南安支行信用卡欠款本金151885.52元及透支利息、违约金【自2017年8月2日起至实际还款之日止按中国人民银行规定和《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算】。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3474元，由因适用简易程序减半收取为1737元，由被告邓艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄景山 二〇一八年九月六日 法官助理周雪芳 书记员郑金玲 附：引用的主要法律法规条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（银发〔2016〕111号） 一、利率标准 对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。 二、免息还款期和最低还款额 持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -4- -4-