广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0507民初489号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦1-4楼。负责人：易志华。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：郑德全，男，1987年11月1日出生，汉族，住福建省安溪县，被告：余小梅，女，1987年4月21日出生，汉族，住福建省安溪县，原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告郑德全、余小梅借款合同纠纷一案，本院于2018年4月4日立案后，依法适用普通程序，于2018年9月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼,被告郑德全、余小梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告郑德全立即归还原告借款本金221,204.25元和逾期利息暂计10,467.07元、逾期罚息暂计856.71元、逾期复利暂计310.91元（逾期利息、罚息和复利暂计至2018年2月27日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2018年2月28日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计232,838.49元；2.判令被告余小梅对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2014年9月2日，被告郑德全向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149001425，以下简称《申请表》）,申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（以下简称《条款》）明确了被告郑德全贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告郑德全签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）[编号105149001425，以下简称《核准通知书》（额度）]及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105149001425）。《申请表》和《核准通知书（额度）》共同构成原被告之间的借款合同。双方在《申请表》的第三部分《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》（以下简称《条款》）总则第3款中约定：“履行本条款过程发生争议，协商不成的，应通过向本行所在地法院提起诉讼”。双方同时还约定了以下权利义务：1.被告贷款授信额度为360,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年9月4日至2019年9月4日；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告郑德全在额度有效期及循环授信额度内向原告借款752笔共17,064,284元，其中共745笔借款已经结清本息，剩余7笔借款没有依约归还本息，752笔借款共还本金16,843,079.75元。在该7笔尚未依约归还本息的借款中，自2017年12月1日起就开始逾期，截至2018年2月27日，被告郑德全已还借款本金152,795.75元、利息57,680.32元、罚息182.98元和复利24.62元，仍欠原告的逾期借款本金27,425.27元、逾期利息10,467.07元、逾期罚息856.71元、逾期复利310.91元。该7笔借款中,还款期限尚未届满的正常借款本金为193,778.98元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项的约定，因被告郑德全未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告郑德全提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告余小梅为被告郑德全的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告余小梅清楚并同意被告郑德全在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告余小梅应对被告郑德全的借款承担连带清偿责任。综上所述，两被告拒不按约定还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故原告向本院提起诉讼。被告郑德全、余小梅未作答辩。原告对其陈述的事实提交以下证据予以证明：1.原告的营业执照、金融许可证，证明原告的主体资格；2.被告的身份证、结婚证、户口本，证明两被告的主体资格及夫妻关系；3.生意红卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔），证明被告郑德全向原告申请个人信用贷款及原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定；4.被告郑德全借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据，证明被告郑德全借款情况及欠款情况；5.人口信息查询资料，证明两被告的主体资格；6.结婚登记审查处理表，证明两被告的夫妻关系。被告郑德全、余小梅没有提交证据。鉴于被告郑德全、余小梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据，对原告提交的上述证据，本院均予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月2日，被告郑德全向原告申请生意红个人信用贷款500,000元，被告郑德全、余小梅分别在该申请表的借款人、借款人配偶签名处签名。申请表中《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款项下借款利率以固定利率月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自被告郑德全还款账户中扣除；若被告郑德全未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；被告郑德全未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告郑德全立即归还借款本息及相关费用。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告郑德全的授信额度为360,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年9月4日起至2019年9月4日止，贷款用途为经营周转，贷款利率以固定利率月利率1.5%计息，还款方式为等额本息，还款日为每月1日。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为360,000元，贷款期限为36个月。被告郑德全分别在上述通知书客户签名栏签名。原告自2014年9月4日至2017年11月2日共向被告郑德全发放贷款752笔，贷款金额共17,064,284元，期限均为36个月，到期日最迟为2020年11月2日。贷款发放后，截至2018年2月27日止，被告郑德全共付还原告借款本金16,843,079.75元及相应利息、罚息和复利；尚结欠原告借款本金221,204.25元和利息10,467.07元、罚息856.71元、复利310.91元及自2018年2月28日起计的利息、罚息、复利未还，致纠纷。另查，被告郑德全、余小梅于2010年12月27日登记结婚。本院认为：原告与被告郑德全签订的《个人信用贷款（生意红）条款》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告郑德全没有按约定的期限付还结欠原告的借款本息，显属违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠的借款本息。原告有权依约提前收回已发放的贷款，要求被告郑德全付还尚欠的借款本息。被告郑德全、余小梅系夫妻关系，余小梅在生意红个人信用贷款申请表上签名，上述债务发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告郑德全的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定。因此，上述债务应确认为被告郑德全、余小梅夫妻的共同债务，被告余小梅应对该债务承担连带清偿责任。原告提出的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑德全应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金221,204.25元及利息、罚息、复利［截至2018年2月27日止的利息10,467.07元、罚息856.71元、复利310.91元；自2018年2月28日起至本判决确定的还款之日止的利息、罚息、复利，按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算］；二、被告余小梅对被告郑德全上述第一项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4792元，公告费1600元，合共诉讼费6392元（原告已预交），由被告郑德全负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。被告余小梅对被告郑德全负担的受理费承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  方少波人民陪审员  黄 翀人民陪审员  李莉嵘二〇一八年九月十七日书 记 员  廖馥仪