福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初5987号 原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行，住所地：南安市成功街鑫溢财富中心****店面，统一社会信用代码：913505830622911226。 代表人陈尊伟，该支行行长。 委托代理人姚江鹏，该支行职员。 被告杨天津，男，1977年11月29日出生，汉族，经商，住南安市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行因与被告杨天津信用卡纠纷一案，于2018年7月2日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于8月28日公开开庭进行了审理。原告委托代理人姚江鹏到庭参加诉讼。被告杨天津经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2016年10月20日，被告与原告签订《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》，约定：原告审批给被告信用卡额度100000元，自2016年12月1日起至2019年12月1日止，年利率为10.8%，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，透支利息按月结息。被告目前尚结欠99950.50元本金。于2018年2月19日起没有按约偿还利息，构成违约。请求法院：1、判决解除被告与原告签订的《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》；2、判令被告立即偿还信用卡透支本金99950.50元及从2018年2月19起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、滞纳金；3、由被告承担本案诉讼费用。 被告未作答辩。 经审理查明：2016年10月20日，被告（申领人、甲方）杨天津填写《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》，向原告（乙方）申请福万通普惠金融卡一张，申请额度100000元。《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》附有《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》规定：“无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。‘刺桐红’普惠卡卡片的有效期限不超过3年，过期自动失效，但甲方使用‘刺桐红’普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴，并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，甲方已支付分期付款手续费不作返还。”《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。”原告经审核，于11月9日同意给予被告授信额度100000元，期限3年，年利率10.8%。12月1日，原告发放6228027058919107号普惠金融卡给被告。被告持该普惠金融卡预借现金，透支本金99950.50元，自2018年2月19日起未支付利息，引起纠纷。 上述事实，有原告的营业执照，杨天津的身份证，《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，欠息证明，6228027058919107号信用卡交易明细清单，及原告法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：被告与原告签订的《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》主体资格合法、当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。原告经审核，于2016年12月1日发放6228027058919107号普惠金融卡给被告。被告使用该普惠金融卡预借现金，透支本金99950.50元，自2018年2月19日起未支付利息。根据《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》所附《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定，被告应于每月15日到期还款日前偿还透支本金所产生的利息，否则，原告有权要求其全额偿还所欠款项。现被告逾期未按约定时间支付透支款项的利息，原告请求解除与被告签订的《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》，判令被告全额偿还透支本金99950.50元，并根据领用合约规定，按年利率10.8%支付自2018年2月19日起的利息，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。但原告未根据该规定，与被告对收取违约金及违约金的收取方式和标准达成协议。故原告请求被告支付滞纳金，没有法律依据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，判决如下： 一、解除原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行与被告杨天津签订的《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》； 二、被告杨天津应于本判决生效后十日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行透支本金99950.50元及其利息(利息按年利率10.8%自2018年2月19日计至实际还款日止)； 三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行的其他诉讼请求。 本案受理费2415元，由被告杨天津负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  尤江岚 人民陪审员  傅南泽 人民陪审员  林寿辉 二〇一八年九月三日 书 记 员  吴桂菊 速 录 员  洪毓莹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -7-