广西壮族自治区金秀瑶族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂1324民初264号 原告金秀瑶族自治县农村信用合作联社，住所地金秀县金秀镇功德路**。 法定代表人尹红军，该联社理事长。 委托代理人梁某，男，1968年11月29日出生，壮族，住广西金秀瑶族自治县，系该联社资产风险合规管理部经理。 委托代理人巫某，男，1987年6月9日出生，瑶族，住广西金秀瑶族自治县，系该联社办事员。 被告江某，男，1964年8月5日出生，壮族，户籍地广西象州县，现住广西象州县。 被告郑某，女，1970年5月26日出生，壮族，户籍地广西象州县，现住广西象州县。 原告金秀瑶族自治县农村信用合作联社（以下简称“金秀信用联社”）诉被告江某、郑某金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月1日立案受理后，被告江某、郑某于同年6月15日提出管辖权异议。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第一百二十七条的规定，裁定驳回其对本案管辖权所提出的异议。二被告不服本院裁定，上诉至来宾市中级人民法院。2018年8月14日，来宾市中级人民法院二审驳回二被告的上诉，维持原裁定。2018年8月30日，本院依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告金秀信用联社委托代理人梁某、巫某到庭参加了诉讼，被告江某、郑某经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告金秀信用联社诉称，2015年8月10日，原告与被告江某签订了合同编号为242702150571524的《个人借款合同》（主合同），借款期限自2015年8月10日至2016年8月10日，被告江某向原告借款200000.00元，用于收购农副产品，年利率按7.275%计算。同时，被告江某依据借款主合同与原告签订了合同编号为242704150806307号的《抵押担保合同》，约定被告江某以其名下的位于象州县宗房地产（房产证号：桂房证字第××号，土地使用权证号：象国用（2001）字第012469657号）为其借款200000.00元提供抵押担保，抵押物已于2015年8月11日在象州县房地产管理所办理了抵押登记手续，抵押担保约定的担保范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用。被告江某之妻，亦是本案被告郑某，出具了债务共担承诺，同意为该笔借款共同承担还款责任。双方办理了相关手续后，原告于同年8月11日依约向被告江某发放了200000.00元贷款，贷款已在2016年8月10日到期。在借款期限内，被告仅支付了28394.12元的利息，借款本金及其余利息未结付，现该笔贷款已逾期近两年，原告多次催收均未果，原告为维护其合法权益，遂诉至法院，请求：一、判令被告归还所欠原告的借款本金187022.54元，利息33328.16元，合计220350.70元（利息计算至2018年4月16日止，已包括复利及罚息，此后至清偿时止的利息、复利及罚息另行计算）；二、请求判令被告郑某履行债务共担责任，对上述债务承担清偿责任；三、请求判令原告对被告用于抵押的担保物依法享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。在庭审过程中，本院向原告释明，二被告用于抵押贷款的抵押物已办理抵押登记手续，原告作为抵押物的抵押债权人，按照担保法之规定就享有优先受偿权，不需重申要求优先受偿。因此，原告自愿删除第三项诉讼请求。 被告江某、郑某在庭前向本院提交了民事答辩状及《广西农村信用社卡折对账单》一份，其答辩意见归纳如下：一、答辩人认可借款的事实，但因答辩人目前生意亏损，生活艰辛，暂时无力偿还借款，请求原告给予适当宽限；二、被答辩人主张的利息及罚息过高，答辩人已经无力承担，请求被答辩人予以减免；三、被答辩人已经从答辩人银行账户扣取了10000.00元的款项，请求人民法院在诉讼标的中予以扣除。 综合全案证据及庭审查明情况，本院确认以下法律事实： 2015年8月10日，被告江某以其收购农副产品，自有资金不足为由，向原告提出了借款申请，并提交了《金秀县农村信用合作联社借款申请书》，该申请书载明了借款申请人为被告江某，其申请向原告借款200000.00元，借款方式为抵押贷款，被告江某承诺以其名下位于象州县宗房地产提供抵押担保，家庭主要成员为郑某，被告江某、郑某在上述申请书中签字捺印，确认申请上述借款，被告郑某并承诺愿与借款人共同承担还款责任。同日，原告金秀信用联社与被告江某签订了合同编号为242702150571524的《个人借款合同》（主合同），约定被告江某向原告借款200000.00元，借款用途为收购农副产品，借款期限为1年，即2015年8月10日至2016年8月10日，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率4.85%上浮50%，即执行年利率为7.275%，还款方式为按月结息，到期还本。合同还对逾期罚息、复利等相关违约责任进行了约定。原告与被告江某签订借款合同的同时，原告与被告江某、郑某还签订了合同编号为242704150806307号的《抵押担保合同》，约定二被告以其名下的位于象州县宗房地产（房产证号：桂房证字第××号，土地使用权证号：象国用（2001）字第012469657号）为被告江某借款200000.00元提供抵押担保，担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用，二被告在《借款抵押承诺书》上签字捺印予以确认。同年8月11日，原告金秀信用联社按约定向被告江某发放了贷款200000.00元。借款期间，被告仅向原告支付了部分利息，双方约定的还款期限届满后，被告江某只归还了部分本金，剩余的本息未按约定向原告归还，因逾期产生的罚息、复利亦未按约支付。原告经多次催款均未果，为维护其自身的合法权益，遂诉至法院，请求人民法院依法支持其诉请。 本院所确认的上述事实，有原告提供的《借款申请书》、《广西农村合作金融机构个人贷款面谈记录》、《金秀县农村信用合作联社借款申请书》、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《借款抵押承诺书》、《房地产抵押物清单》、《房屋所有权证》、《国有土地使用证》、《房屋他项权证》、《借款借据》、《贷款逾期催收通知书》、《广西农村信用社贷款还款明细登记簿》、《广西农村信用社贷款利息分段登记簿》，以及当事人陈述笔录在案为凭，这些证明材料已经开庭查明和本院的审查，可以采信。被告江某、郑某无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，被告对原告的起诉及其提供的证据，有提出抗辩和质证的权利。被告江某、郑某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃对原告所提交证据进行质证的权利。 本院认为，原告金秀信用联社与被告江某签订的《个人借款合同》及与被告江某、郑某签订的《抵押担保合同》均系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规禁止性规定，应确认有效。原告依约向被告江某发放了贷款，但被告江某未按约定还款付息，应承担相应的违约责任。关于被告江某向本院提交的《广西农村信用社卡折对账单》，被告江某认为原告于2018年3月3日已从其银行账户扣取了10000.00元，应在原告诉讼请求的标的中予以扣减。原告称该10000.00元已作为本息予以扣减，并不包含在此次诉讼的标的中，原告该解释有其提供的《广西农村信用社贷款还款明细登记簿》予以证实，本院予以采信。关于逾期还款的利息、罚息、复利等，双方在签订的借款合同中进行了明确约定，故原告诉请被告江某归还借款本金187022.54元，支付借款利息33328.16元（利息计算至2018年4月16日止，包含罚息及复利，此后至清偿止的利息、复利及罚息另行计算），符合双方约定且不违反法律的相关规定，本院予以支持。被告郑某作为被告江某的妻子，在《广西农村信用合作联社借款申请书》上签字承诺，愿与借款人共同承担还款责任，故原告诉请被告郑某履行债务共担责任，符合双方约定，且不违反法律的相关规定，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告江某归还原告金秀瑶族自治县农村信用合作联社借款本金187022.54元，支付借款利息33328.16元（利息计算至2018年4月16日止，此后应付利息，按双方合同约定另行计算）； 二、被告郑某对上述债务承担连带清偿责任； 本案受理费4606.00元，减半收取2303.00元，由被告江某、郑某负担交纳本院。 上述给付义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的债务履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于来宾市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费4606.00元（收款单位：广西壮族自治区来宾市中级人民法院；账号：14×××00；开户银行：农行来宾分行营业部），逾期不交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  兰春晖 二〇一八年九月五日 书记员  韦 田 附相关法律条文： ----《中华人民共和国合同法》 第六条【诚实信用原则】当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。 ----《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 ----《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 ----《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。