汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0511民初863号原告：中国银行股份有限公司汕头金园支行，住所地汕头市龙眼路20路，注册号440500000006220。负责人：陈硕，行长。委托诉讼代理人：李少文、陈恺，系广东明捷律师事务所律师。被告：余德金，男，汉族，1970年3月17日出生，住所地福建省泰宁县，被告：廖美香，女，汉族，1969年3月13日出生，住所地福建省泰宁县，被告：汕头市德源礼品有限公司，住所地汕头市龙湖区丽水庄中区7幢208房之一，组织机构代码69244603-7。法定代表人：余德金。原告中国银行股份有限公司汕头金园支行诉被告余德金、廖美香、汕头市德源礼品有限公司借款合同纠纷一案，本院于2018年5月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年9月13日公开开庭进行审理。原告委托代理人陈恺到庭参加诉讼，被告余德金、被告廖美香、被告汕头市德源礼品有限公司经本院公告送达无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告余德金归还原告“大额分期”借款本金150466.01元、利息35610.74元、滞纳金19609.54元，共计205686.29元（暂计至2018年3月6日，2018年3月7日至被告实际付还之日止的利息、滞纳金，按《信用卡领用合约》中约定的利率计算，利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的百分之五计算）；2、判令被告廖美香、汕头市德源礼品有限公司对被告余德金上述债务承担连带清偿责任；3、判令本案诉讼费用由各被告承担。事实和理由：原告与被告余德金签订《中银信用卡高端客户“大额分期”借款协议书》（编号：JJYDE20140024号），约定原告向被告余德金发放信用卡借款50万元（信用卡号：62×××25），支付方式为原告直接将借款划至被告余德金指定的收款账户（账户名称：肖水华，开户行：中行汕头金园支行，账号：60×××30）；本金还款方式为分24期等额还本，每月一期，手续费为47500元；收取方式为一次性全额缴交，每月6日为账单日、26日为还款日，被告在还款日前偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息，否则，拖欠部分将按日万分之五计算利息，并且在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。在同日，原告还分别与被告廖美香、汕头市德源礼品有限公司签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号分别为BJYDE20140024-1、BJYDE20140024-2），约定被告廖美香、汕头市德源礼品有限公司分别作为保证人，为《中银信用卡高端客户“大额分期”借款协议书》（编号：JJYDE20140024号）项下被告余德金的全部债务承担连带责任保证。现被告余德金多次未按时进行信用卡还款，截止2018年3月6日，尚结欠借款本金150466.01元、利息35610.74元、滞纳金19609.54元，共计205686.29元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特诉至法院。原告对其陈述的事实提交的证据有：原告《营业执照》、《金融许可证》、《法定代表人证明》、《任职通知》各1份，证明原告的诉讼主体资格；被告的《人口信息查询表》、《企业公示信息表》、《企业营业执照》、《组织机构代码》各1份，证明各被告的诉讼主体资格。《中银信用卡高端客户“大额分期”借款协议书》（编号：JJYDE20140024号，以下称《借款协议书》）1份。《长城环球通白金信用卡申请表》（以下称《信用卡申请表》）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下称《领用合约》）1份。《借款借据》1份。证据3至5共同证明被告余德金向原告信用卡借款50万元，手续费47500元，并约定有透支利息、滞纳金等，原告依约向被告指定银行账户汇款50万元，履行了出借义务。《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：BJYDE20140024-1，以下称《最高额保证合同》）、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：BJYDE20140024-2）各1份，证明被告廖美香、汕头市德源礼品有限公司作为保证人，为被告余德金在本案主合同项下的全部债务承担连带保证责任。《流水清单》，证明截止2018年3月6日，被告余德金尚结欠原告借款本金150466.01元、利息35610.74元、滞纳金19609.54元，共计205686.29元。《中国银行大额分期业务申请表》，证明被告余德金申请信用卡大额分期50万元，由被告廖美香、被告汕头市德源礼品有限公司承担连带保证责任。被告余德金、被告廖美香、被告汕头市德源礼品有限公司未向本院提交答辩意见及证据，庭审时无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利。原告提交的证据来源合法、内容真实，且能证明本案的相关事实，本院予以采信。经审理查明：2014年8月12日，被告余德金向原告申请办理长城环球通白金信用卡，申请的信用额度为50000元。被告余德金申明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则。根据《领用合约》约定，合约甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人，即被告余德金，乙方为原告。《领用合约》约定，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。《领用合约》还约定，甲方未能按时还款，乙方有权采取以下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用，行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款；甲方应赔偿乙方因催收产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。同日，被告余德金向原告申请信用卡大额分期借款业务，借款额度为50万元，分期数为24个月，一个月为一期，分期手续费为9.5%，一次性手续费金额47500元。被告廖美香、被告汕头市德源礼品有限公司在《中国银行大额分期业务申请表》上申明同意为被告余德金上述信用卡大额分期借款提供负连带责任的保证担保。2014年8月14日，原告审批通过被告余德金上述信用卡大额分期借款业务。2014年8月20日，原告与被告余德金签订《借款协议书》，确定被告余德金开立的信用卡品种为长城环球通白金信用卡，信用卡卡号为62×××25，该信用卡的《领用合约》为本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；约定原告授予被告余德金该信用卡的“大额分期”授信额度为50万元，授信额度有效期为24个月；约定原告向被告余德金发放信用卡借款50万元，用于购买家庭音响，并将该款划至被告余德金指定的交易对象的收款账户，收款账户名为肖水华，开户行为中行汕头金园支行，账号为60×××30。《借款协议书》第三条约定，原告为被告余德金的该笔交易办理一次性分期付款，分期期限为24期，一月一期；分期手续费率为9.5%，分期手续费为47500元。第四条担保条款约定，被告廖美香、被告汕头市德源礼品有限公司对被告余德金依据本协议发生的全部债务（包括被告余德金使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息、手续费、滞纳金等所有被告余德金应向原告支付的款项）提供最高额保证担保，并签订《最高额保证合同》。第七条持卡人违约事件及处理条款约定，若被告余德金未按原告要求按时进行信用卡还款，视为被告余德金违约，原告有权宣布本合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，要求保证人对借款协议书项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任，要求被告余德金赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。同日，被告廖美香、被告汕头市德源礼品有限公司分别与原告签订《最高额保证合同》。该二份《最高额保证合同》均约定保证合同的主合同是被告余德金与原告签订的《借款协议书》，约定担保的主债权的最高本金额度为50万元，担保范围包括主债权之本金及基于该本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；约定保证方式为连带责任保证，约定保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。《借款协议书》签订当日，被告余德金向合同指定持卡账户存入大额分期借款手续费47500元，并向原告出具借款借据。借款借据上显示，借款金额50万元，借款期限2年，期数为24期，借款用途为购买家庭音响，手续费率为9.5%，一次性收取47500元。后原告依约向肖水华的上述账户划入50万元。被告余德金自第15期（2015年11月6日）起无法足额付还信用卡借款。截止2018年3月6日，被告余德金尚结欠原告借款本金150466.01元、利息35610.74元、滞纳金19609.54元，共计205686.29元。本院认为，本案为借款合同纠纷。原告与各被告签订的《信用卡申请表》、《借款协议书》、《最高额保证合同》合法有效，本院予以确认。被告余德金未按《借款协议书》约定按时归还信用卡借款，已构成违约，应承担违约责任。鉴于本案借款为信用卡借款，根据《借款协议书》和合同附件《领用合约》的约定，被告余德金应按《领用合约》约定的标准，付还原告信用卡借款本金、利息、滞纳金及原告为实现债权而产生的律师费、公告费等相关费用。原告关于被告余德金付还借款本金、利息、滞纳金、诉讼费及公告费的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。故被告余德金应付还原告借款本金，并按《领用合约》约定的利率标准支付透支利息。另依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。鉴于原告未就收取违约金一事与被告余德金达成协议，故本案滞纳金应按《领用合约》约定的标准计算，即按每月最低还款额未还部分的百分之五计至2016年12月。依据原告提交的《流水清单》，被告余德金应支付的滞纳金共计19609.54元，本院予以确认。依据被告廖美香、被告汕头市德源礼品有限公司与原告签订的《最高额保证合同》，被告廖美香、被告汕头市德源礼品有限公司应对被告余德金上述债务提供最高额连带责任保证，故原告关于被告廖美香、汕头市德源礼品有限公司对被告余德金上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告余德金、被告廖美香、被告汕头市德源礼品有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告余德金应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司汕头金园支行借款本金150466.01元；被告余德金应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司汕头金园支行利息35610.74元（暂计至2018年3月6日，2018年3月7日起至本判决确定还款之日止的利息以借款本金150466.01元为基数，按日万分之五的利率标准计算）；被告余德金应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司汕头金园支行滞纳金19609.54元。被告廖美香、被告汕头市德源礼品有限公司对被告余德金上述第一、二、三项的债务承担连带清偿责任。驳回原告中国银行股份有限公司汕头金园支行其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4385.29元，公告费300元，由被告余德金负担。受理费、公告费原告中国银行股份有限公司汕头金园支行已预交，本院不予退还。被告余德金应于本判决发生法律效力之日起十日内直接付还原告中国银行股份有限公司汕头金园支行。被告廖美香、被告汕头市德源礼品有限公司对被告余德金应负担的诉讼费承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  麦泽龙审 判 员  黄 洁人民陪审员  黄秀贞二〇一八年九月二十五日法官助理莫中政书记员杨烽附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条……当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十四条当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。