云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0111民初3959号原告：富登小额贷款（云南）有限公司，住所地：云南省昆明市官渡区民航路**融城金阶广场。法定代表人：LEEMENGTECKVICTOR(李明德)，首席执行官。委托诉讼代理人：高昊，建纬（昆明）律师事务所律师。特别特别授权代理。被告：钱艳，女，汉族，身份证登记住址云南省昆明市盘龙区，现住云南省昆明市。委托诉讼代理人：周玉侠，男，汉族，身份证登记住址云南省昆明市盘龙区，现住云南省昆明市。与被告钱艳系夫妻关系。被告：周玉侠，男，汉族，身份证登记住址云南省昆明市盘龙区，现住云南省昆明市。被告：郭琴松，女，汉族，现住云南省昆明市五华区。原告富登小额贷款（云南）有限公司（以下简称富登公司）诉被告钱艳、周玉侠、郭琴松民间借贷纠纷一案。本院于2018年4月19日立案后，依法适用普通程序，于2018年6月28日公开开庭进行了审理。原告富登公司委托诉讼代理人高昊、被告钱艳委托诉讼代理人周玉侠、周玉侠、郭琴松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登公司向本院提出的诉讼请求：1、判令被告钱艳返还原告借款本金116052.37元及利息（自2017年4月19日起至还清借款之日止，按照年利率24%计算）；2、判令被告钱艳支付2017年3月19日到2017年4月18日的利息1932.84元；3、本案诉讼费用由被告钱艳承担；4、被告周玉侠、郭琴松对以上债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年10月30日，原告与被告签订《贷款合同》，合同编号：富登滇资服（2015）字第000049336号，合同专属条款第1条约定被告钱艳向原告借款300000元用于经营；专属条款第2条约定借款期限为18个月，即自2015年10月30日起至2017年4月29日止；通用条款第5条约定被告周玉侠为前述借款提供连带保证责任，保证期间至债务充分清偿之日止。2015年11月3日，原告向被告全额发放了贷款。2016年8月18日，原告与被告签订《还款协议》，对借款期限进行了变更，约定被告对剩余本金160760元分24期还清，还款方式为等额本息，利息按月利率1.61%计算，每月账户管理费为803.8元，被告每月18日应向原告还款总金额为8932.51元。《还款协议》第七条第2款约定若被告逾期还款，应按到期应还未还总额每日计收0.2%的违约金。《还款协议》第四条约定被告周玉侠、郭琴松为借款提供连带保证责任，保证期间为自借款期限到期之日起两年。自2017年4月19日开始，被告逾期还款。后被告经原告多次催要未归还，故原告诉至本院。被告钱艳、周玉侠辩称，借款确实存在，但对贷款合同和还款协议的本金、利率有异议。实际利率并不是按原告诉称的月利率1.61%，在还款协议中还收取了服务费，故原告的年利率已超过50%。还款协议是新的合同，是原告给其的答复。300000元的贷款，其已偿还了250000元。利息无偿还能力，不愿意承担。被告郭琴松辩称，请求法院驳回原告诉请。其签字时并未仔细看合同的内容，原告告诉其是格式条款，不用其还款，因其与被告钱艳是朋友，只要保证钱艳、周玉侠不消失就可以了，直到2018年5月13日接到法院电话，才知道合同已经到期，但被告钱艳、周玉侠无力偿还借款，而其一直未拿到合同原件，原告也未与其解释什么是连带担保责任，故其认为在签订担保协议时存在欺骗和隐瞒事实，其不应该承担责任。原告为证明自己的主张向本院提交以下证据：1、原告企业信用信息、开业函、被告钱艳、周玉侠、郭琴松身份证复印件，欲证明原、被告主体适格；2、《贷款合同》、中国建设银行单位客户专用回单、《提款确认书》、《还款协议》、《还款计划表》、《追加担保人协议》，欲证明2015年10月30日，原、被告签订《贷款合同》约定借款期限自2015年10月30日起至2017年4月29日止；2015年11月3日，原告向被告发放贷款30万元；2016年8月18日，原、被告签订《还款协议》，对原借款期限进行变更，协议约定被告对剩余借款本金160760元，分24期还清，利息按月利率1.61%计算，每月账户管理费为803.8元及被告应还款时间及金额；2016年8月18日，原告与被告郭琴松签订《追加担保人协议》，约定被告郭琴松为被告钱艳的借款提供连带担保；3、客户实际还款明细表，欲证明被告自2017年4月19日开始未按合同约定还款，目前尚欠本金116052.37元。被告钱艳、周玉侠质证，对原告提交的证据1，认可。对证据2中的还款协议的真实性有异议，内容不予认可，字确实是本人所签，但是被告郭琴松先签的，签字时并未看清内容，也证明还款协议是新的合同并不是原、被告间的还款协议，还款协议签订后还在收服务费，如果是还款协议原告就不应当继续收取服务费；对还款计划表上的字是本人所签，但对签字过程有异议。对证据3中，对2016年9月19日之后的还款明细没有问题，但是遗漏了之前的还款。被告郭琴松质证，对原告提交的证据1，认可；对证据2中仅针对还款协议、追加担保人协议发表质证意见，若被告钱艳、周玉侠签订了第二份协议，原告应当向其说明，原告只是告知其只要常住昆明就可以，而其认为担保人应具有相应的资质，因理解有误及原告没有尽到解释说明义务，其就签了字，原告也未将协议给其，其不清楚借款的过程也未签过担保。其他证据其没有参与不清楚。本院对原、被告双方无争议的证据予以确认。对原告提交的证据2、3，能够证明原告主张的借贷、还款的事实及被告周玉侠、郭琴松提供担保的事实，本院予以采信。经庭审和质证，本院确认本案法律事实如下：2015年10月30日，被告钱艳向原告富登公司借款并签订《借款合同》，载明借款本金300000元，款项转入被告钱艳在中国建设银行昆明曙光支行的账户，被告周玉侠提供连带保证责任。2015年11月3日，原告将借款转入被告钱艳的账户。2016年8月18日，原告、被告钱艳经过结算签订了《还款协议》，被告周玉侠、郭琴松提供担保，三方对还款金额及还款方式约定：1、被告钱艳仍需偿还原告借款本金160760元，被告钱艳需于本协议签订日归还原告2.44元，被告钱艳需将该笔款项转入原告对公账户；2、被告钱艳需于本协议签订日归还乙方利息2588.28元、服务费1350元、提前还款违约金50元，共计3988.28元，被告钱艳需将该笔款项转入原告对公账户；还款方式是等额本息，月利率是1.61%；分24期归还，即2016年8月18日至2018年8月17日，被告钱艳每月应于18日归还本息及费用8932.51元（其中账户管理费803.8元）；被告周玉侠、郭琴松提供连带责任担保。当日，被告钱艳在《还款计划表》上签字按手印。2016年8月18日，被告郭琴松在《追加担保人协议》上签字按手印，对被告钱艳与原告在2015年10月30日签订的《贷款合同》提供连带责任保证。自2016年9月19日至2017年11月15日，被告共归还借款本金、利息和服务费共计67527.57元（本金44707.63元），其中：2016年9月19日，被告归还8932.51元（本金5540.47元）；2016年10月20日，被告归还8932.51元（本金5629.68元）；2016年11月21日，被告归还8932.51元（本金5720.31元）；2016年12月19日，被告归还8932.51元（本金5812.41元）；2017年1月19日，被告归还8932.51元（本金5905.99元）；2017年2月20日，被告归还8932.51元（本金6001.08元）；2017年3月20日，被告归还8932.51元（本金6097.69元）；2017年4月28日，被告归还1000元（利息21.14元和服务费）；2017年7月25日，被告归还借款本金1000元；2017年8月31日，被告归还借款本金1000元；2017年9月28日，被告归还借款本金1000元；2017年11月15日，被告归还借款本金1000元。后被告经原告多次催要未归还，故原告诉至法院，主张前述诉讼请求。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百一十条规定：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，被告钱艳向原告借款并签订《贷款合同》，双方之间的借款合同成立，并自原告实际交付借款时发生法律效力，后双方经过结算签订《还款协议》，确认未归还借款金额，现原告主张被告支付剩余的借款本金116052.37元，本院认为，原告的主张有事实及法律依据，本院予以支持。被告钱艳、周玉侠对未归还的借款本金有异议，但未提交证据证实其已归还的借款情况，故本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本院认为，原、被告在《还款协议》中约定了借期内利息和账户管理费，但该两项费用相加超过年利率24%，现原告主张以本金116052.37元计算自2017年4月19日起至还清借款之日止，按照年利率24%计算的利息，该主张不违反相关法律的规定，故本院予以支持。原告主张被告支付自2017年3月19日至2017年4月18日期间的利息1932.84元，本院认为，根据被告确认的《还款计划表》和原告提交的被告钱艳的实际还款明细，在此期间被告钱艳支付利息21.14元，故本院调整为1911.7元。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……本案中，原告主张被告周玉侠、郭琴松承担连带保证责任，本院认为，被告周玉侠、郭琴松在《还款协议》上签字，且被告郭琴松还在《追加担保人协议》上确认其担保人身份，故本院对原告的主张予以支持。被告郭琴松辩称其是被骗签的字，本院认为，被告郭琴松作为完全民事行为能力人，其在签字时应预见到自己行为的后果，故被告郭琴松的辩解不具有合理性，本院不予支持。据此，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告钱艳于本判决生效之日起十日内归还原告富登小额贷款（云南）有限公司剩余的借款本金116052.37元及利息（自2017年4月19日起至还清借款之日止，按照年利率24%计算）；二、被告钱艳于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（云南）有限公司支付自2017年3月19日至2017年4月18日的利息1911.7元；三、被告周玉侠、郭琴松对以上债务承担连带保证责任；四、驳回原告富登小额贷款（云南）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2659元，由被告钱艳承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  周 斌人民陪审员  李志刚人民陪审员  纪雁萍二〇一八年九月二十五日书 记 员  伍思璇