广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1971民初10539号原告：平安银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城街道新城社区鸿福路**海德广场**酒店首层****、负****、2栋办公2201、2202号。负责人：于洋，行长。委托诉讼代理人：袁斌，广东赋诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡亚玲，广东赋诚律师事务所律师。被告：郭海战，男，1974年3月22日出生，汉族，住广东省惠州市惠城区，被告：杨春苗，女，1976年12月3日出生，汉族，住广东省惠州市惠城区，被告：钟文甫，女，1967年10月21日出生，汉族，住广东省电白县，委托诉讼代理人：吴巧文，湖南人和（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡建东，湖南人和（东莞）律师事务所律师。被告：谢坤，男，1966年7月11日出生，汉族，住广东省东莞市，委托诉讼代理人：吴巧文，湖南人和（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡建东，湖南人和（东莞）律师事务所律师。被告：东莞市新时代新能源科技有限公司，住所地：广东省东莞市，住所地：广东省东莞市大岭山镇杨屋第一工业区1441900774031273T。法定代表人：谢坤，总经理。委托诉讼代理人：吴巧文，湖南人和（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡建东，湖南人和（东莞）律师事务所律师。被告：惠州市新时代新能源科技有限公司，住所地：广东省惠州市，住所地：广东省惠州市江**小区****铺位14413027684057260。法定代表人：郭海战。原告平安银行股份有限公司东莞分行诉被告郭海战、杨春苗、钟文甫、谢坤、东莞市新时代新能源科技有限公司、惠州市新时代新能源科技有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年6月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁斌、胡亚玲，被告郭海战（同时是被告惠州市新时代新能源科技有限公司的法定代表人），被告钟文甫、谢坤、东莞市新时代新能源科技有限公司的共同委托诉讼代理人吴巧文到庭参加诉讼，被告杨春苗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告郭海战、杨春苗向原告偿还贷款利息（含罚息）343618.93元、复利86582.47元[暂计至2018年1月13日，后续利息（含罚息）、复利按《贷款合同》的约定和中国人民银行的规定计至全部款项清偿之日止]；二、判令被告钟文甫、谢坤、东莞市新时代新能源科技有限公司、惠州市新时代新能源科技有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由六被告承担。事实和理由：被告郭海战、杨春苗于2014年4月17日与原告签订合同编号为平银（东莞分行）贷字（2014）第（RL20140415001064）号之《贷款合同》，合同约定：被告郭海战、杨春苗向原告贷款300万元，贷款期限为12个月，贷款年利率为9.6%；实际贷款金额及贷款期限在本合同约定范围内以出账确认书及其他出账凭证为准；若发生欠息、逾期、垫款或被告郭海战、杨春苗未按照双方约定的用途使用授信资金，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告郭海战、杨春苗立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用；贷款到期或提前到期，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。另外，该合同对借款利率、罚息、计息、结息、还款原则、还款方式及相关费用的承担等均有明确的约定。2014年4月17日，原告与被告钟文甫、谢坤签订编号为平银（东莞分行）保字（2014）第（RL20140415001064-1）号之《保证担保合同》，被告钟文甫、谢坤就前述《贷款合同》项下被告郭海战、杨春苗应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用提供连带责任保证担保。2014年4月17日，原告与被告东莞市新时代新能源科技有限公司、惠州市新时代新能源科技有限公司签订编号为平银（东莞分行）保字（2014）第（RL20140415001064-2）号之《保证担保合同》，被告东莞市新时代新能源科技有限公司、惠州市新时代新能源科技有限公司就前述《贷款合同》项下被告郭海战、杨春苗应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用提供连带责任保证担保。截至2018年1月13日，被告郭海战、杨春苗拖欠利息、复利、罚息共计430201.4元。虽经原告多次催讨，但六被告拒绝归还贷款本息。为此，原告特提起诉讼，请求法院依法支持其诉请。被告郭海战、惠州市新时代新能源科技有限公司辩称，一、被告郭海战不是借款实际发起人。二、被告郭海战不存在借款实际需求的背景。三、原告给被告郭海战的贷款存在欺诈。1、被告郭海战对案涉贷款没有支配权，款项在被告郭海战的账号瞬时过渡，全由原告系统操纵。2、原告为了给被告东莞市新时代新能源科技有限公司超大额度才给予被告郭海战300万元的授信。3、原告一次性发放贷款，再一次性划给被告东莞市新时代新能源科技有限公司的账户，违背了《贷款管理办法》的相关条款规定。4、被告东莞市新时代新能源科技有限公司对贷款存在挪用情况，原告存在贷款监管不力。5、被告郭海战实际每月的销售额为2万元左右，原告不应在贷款当即发放就一次性的划转。6、原告违背银行业的属地管理原则。7、原告的“产业链贷款”产品不符合银行业产品销售原则。8、案涉贷款是由原告召集各地经销商在统一地点、统一时间下，按照指定“格式合同”填写，违背了消费者真实意愿的原则。四、案涉贷款划至被告东莞市新时代新能源科技有限公司账户，资金一直被该公司使用，之后被告郭海战与该公司的贸易往来中，一直采取即时现金结算方式，未采用“贷款抵扣货款”方式予以结算。五、贷款首年的保证金、利息、贷款安排费等一切费用，均由被告东莞市新时代新能源科技有限公司承担及办理。因此，案涉贷款的本息应由实际使用人即被告谢坤、被告东莞市新时代新能源科技有限公司清偿，原告应赔偿被告郭海战因此造成的经济损失200万元，及出具与被告郭海战无关的声明。被告钟文甫、谢坤、东莞市新时代新能源科技有限公司辩称，原告主张的贷款利息、复利过高，案涉贷款期限为一年，但约定的贷款年利率为9.6%。贷款利率应按人民银行的同期贷款利率计算，请求法院予以调整。被告杨春苗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，被告郭海战、杨春苗于2014年4月17日与原告签订合同编号为平银（东莞分行）贷字（2014）第（RL20140415001064）号的《贷款合同》，合同约定：被告郭海战、杨春苗向原告贷款3000000元,用于采购货物，采取受托支付的方式支付；贷款期限为12个月，实际起止日期在合同约定范围内以出账确认书及其他出账凭证为准；贷款年利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%，按年调整；还款方式为净息还款，按月付息，到期一次性还本；若发生欠息、逾期、垫款或被告郭海战、杨春苗未按照双方约定的用途使用授信资金，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告郭海战、杨春苗立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2014年4月17日，原告与被告谢坤、钟文甫签订编号为平银（东莞分行）保字（2014）第（RL20140415001064_1）号的《保证担保合同》，合同约定：被告谢坤、钟文甫就上述《贷款合同》项下被告郭海战、杨春苗应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用提供连带责任保证担保；保证期间自主合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年；本合同为不可撤销合同，合同效力独立于主合同。2014年4月17日，原告与被告东莞市新时代新能源科技有限公司、惠州市新时代新能源科技有限公司签订编号为平银（东莞分行）保字（2014）第（RL20140415001064_2）号的《保证担保合同》，合同约定：被告东莞市新时代新能源科技有限公司、惠州市新时代新能源科技有限公司就上述《贷款合同》项下被告郭海战、杨春苗应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用提供连带责任保证担保；保证期间自主合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年；本合同为不可撤销合同，合同效力独立于主合同。原告于2014年4月23日向被告发放了贷款3000000元,到期日为2015年4月23日。原告提交的还款明细表及清单载明被告郭海战、杨春苗从2015年4月始逾期还款，2015年3月21日前每月应还的利息已全部还清，截至2018年1月13日，被告郭海战、杨春苗尚欠贷款利息（含罚息）343618.93元、复利86582.47元。原告确认被告郭海战于2015年4月23日偿还本金333.73元，2015年12月31日偿还本金9666.27元，2016年3月23日偿还本金2990000元。本院审理的（2018）粤1971民初10541号案查明，被告郭海战、杨春苗于2015年12月30日与原告签订合同编号为平银（东莞分行）贷字（2015）第（SW20151228000235）号的《贷款合同》（以下简称“2015年《贷款合同》”），合同约定：被告郭海战、杨春苗向原告贷款2990000元,贷款用于还清合同编号为RL20140415001064的贷款本金（即案涉《贷款合同》），采取受托支付的方式支付；贷款期限为12个月，自2016年3月22日起至2017年3月22日；贷款发放后正常付息外，原贷款欠息、罚息在6个月内结清。2016年2月22日原告向被告郭海战发放了贷款2990000元，到期日为2017年3月22日。被告郭海战、惠州市新时代新能源科技有限公司主张自己不是案涉贷款的发起人及使用人，案涉债务应由钟文甫、谢坤、东莞市新时代新能源科技有限公司承担，对此提供了确认书、证明、采购合同、欠条、委托书等证据证实。其中确认书及证明记载被告东莞市新时代新能源科技有限公司确认：被告郭海战、杨春苗于2014年4月23日起至2015年4月23日止在原告的一笔300万元贷款，是被告东莞市新时代新能源科技有限公司全额担保的上下游企业供应链贷款，该贷款完全由被告东莞市新时代新能源科技有限公司使用，被告东莞市新时代新能源科技有限公司承诺会全额归还该笔贷款及展期后的贷款本金、利息、罚息，及逾期产生的一切费用、经济责任。以上事实，有原告提供的贷款合同、保证担保合同、个人贷款出账凭证、个人贷款业务贷款账户对账单、还款明细、欠款利息说明，被告提供的确认书、证明、采购合同、欠条、委托书及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，被告杨春苗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。被告郭海战主张自己不是案涉《贷款合同》的发起人及实际用款人，贷款发放后由原告系统操纵，瞬时划至被告东莞市新时代新能源科技有限公司的账户，对此被告郭海战没有证据证实。假若被告郭海战的上述主张属实，2015年12月30日被告郭海战仍与原告签订2015年《贷款合同》用于偿还案涉贷款的本金，则视为被告郭海战对案涉《贷款合同》效力的确认。因此，被告郭海战主张原告存在欺诈，本院不予采纳。被告郭海战、杨春苗自愿以自己的名义与原告签订案涉《贷款合同》，案涉《贷款合同》合法有效，即使被告东莞市新时代新能源科技有限公司承诺全额归还案涉《贷款合同》的贷款及2015年《贷款合同》的贷款本息，亦不能免除被告郭海战、杨春苗作为合同借款人的清偿责任。原告依约发放了贷款3000000元，被告郭战海、杨春苗未能按照约定履行还款义务，已构成违约，原告依约有权要求被告郭战海、杨春苗偿还借款本息。《贷款合同》对利息、罚息、复利均有明确约定，目前中国人民银行对金融机构贷款利率的管制已全面放开，合同中约定的贷款利率也不属于畸高，本院予以认可，对利息、罚息利率不予调整。各被告对原告主张的尚欠本金、利息、罚息、复利的金额均不予确认，根据原告提交的利息说明及计算表，被告郭海战、杨春苗已按期还清了借款期内的利息，原告诉请被告支付复利，本院不予支持。原告诉请被告郭海战、杨春苗偿还贷款罚息343618.93元，不超过按合同约定计算的罚息数额，本院予以支持。案涉《贷款合同》的贷款本金已清偿，原告诉请后续利息、罚息，本院不予支持。根据两份《保证担保合同》的约定，被告钟文甫、谢坤、东莞市新时代新能源科技有限公司、惠州市新时代新能源科技有限公司应分别为被告郭海战、杨春苗的案涉债务承担连带保证责任。被告郭海战、惠州市新时代新能源科技有限公司以没有实际占有使用案涉贷款为由，不同意承担连带清偿责任，没有法律有据，本院不予支持。上述四被告承担保证责任后，可依法向被告郭海战、杨春苗追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告郭海战、杨春苗应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告平安银行股份有限公司东莞分行偿还贷款罚息343618.93元；二、被告钟文甫、谢坤、东莞市新时代新能源科技有限公司、惠州市新时代新能源科技有限公司对被告郭海战、杨春苗的上述债务承担连带清偿责任,被告钟文甫、谢坤、东莞市新时代新能源科技有限公司、惠州市新时代新能源科技有限公司承担保证责任后，有权向被告郭海战、杨春苗追偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司东莞分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7753.02元（原告已预交），由原告负担1560.38元，六被告负担6192.64元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  黎绮玲审 判 员  吴利琴人民陪审员  刘楹茵二〇一八年九月十四日书 记 员  潘华丽