云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0423民初1534号原告：中国农业银行股份有限公司通海县支行，营业场所通海县秀山街道西街74号。统一社会信用代码：91530423217751358K。负责人：李连宏，任行长。委托诉讼代理人：黄艳菊，女，1968年6月3日生，汉族，银行员工，住通海县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：胡思惠，男，1965年11月3日生，汉族，银行员工，住通海县。代理权限：特别授权代理。被告：杨伟，男，1973年5月21日生，汉族，住通海县。原告中国农业银行股份有限公司通海县支行（以下简称农行通海支行）与被告杨伟信用卡纠纷一案，本院2018年8月10日立案受理后，依法适用简易程序于2018年9月14日公开开庭进行了审理。原告农行通海支行委托诉讼代理人黄艳菊、胡思惠到庭参加诉讼。被告杨伟经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告归还借款本金人民币9793.87元及计算至2018年7月13日的利息663.09元，逾期还款违约金542.28元，消费手续费65.81元，之后的利息、违约金按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算，利随本清。2、本案诉讼费和其它费用（为实现债权的公告费等）由被告承担。事实及理由：2014年5月12日，被告向原告申请信用卡，被告在申请表上签名，自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。经审核，原告向被告发放了卡号为54×××03，永久信用额度5500元，临时额度为15000元的信用卡。然而被告在信用卡使用期间，未按时履行还款义务，共欠原告本金9793.87元。按章程第四章计息及费用管理，合约第四条的规定，甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未还部分支付违约金。截止2018年7月13日，被告欠原告本金9793.87元、利息663.09元、逾期还款违约金542.28元、消费手续费65.81元，合计11065.05元。被告的行为严重损害了原告的合法权益，特诉至法院。诉讼中，原告明确：第一项诉讼请求中的利息含同期未付利息的复利，利息和复利均是按日息万分之五计收；逾期还款违约金即滞纳金，起诉时的逾期还款违约金542.28只含五期的费用，计满七期为561.93元，之后的违约金不再主张；消费手续费系被告办理分期还款产生的费用，按每月分期金额的6‰收取；第二项诉讼请求目前仅主张诉讼费。被告未答辩。原告举证如下：1、营业执照、金融许可证、负责人身份证明、居民身份证各一份，证明原告主体适格；2、居民身份证一份，证明被告主体资格；3、申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、收费标准、账户详细信息、账户交易明细、消费分期公告各一份，证明被告向原告申请金穗贷记卡，双方约定的权利及义务，被告未履行还款义务等。被告未到庭质证。上述证据，本院分析认为：原告所举证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，证据来源合法、内容真实，与本案事实相关联，具有证明力，能够证明被告向原告申领贷记卡，未按时偿还信用卡金额的事实成立，本院予以采信。被告未到庭质证，视为放弃质证权利。综上，本院确认本案法律事实如下：2014年5月12日，被告向原告申领并填写金穗贷记卡申请表，并在《中国农业银行金穗信用卡章程》客户处签名，申明本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的主要内容为：发卡行（下称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜，订立本合约。1、乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称“章程”）的内容。2、乙方保证向甲方提供的申请资料真实、准确、完整。3、乙方使用密码、签名（含电子签名）、指纹等甲乙双方约定的验证方式办理交易或凭磁条、芯片、卡号等电子数据办理交易时所产生的纸质、电子等记录，均属于交易的有效凭证。4、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，双方另有约定除外。5、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。6、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。7、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。8、对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息。9、甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、标准、方式等收取费用，如有变动，以甲方最新公告为准。10、乙方对对账单上的交易有异议的，应在账单日后30日内要求甲方核实，甲方应予答复，确有错误的，甲方应予改正。乙方如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。11、乙方同意承担主卡及其附属卡发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本金消费欠款；逾期1-90天（含），按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。12、乙方同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。13、贷记卡最长有效期为八年，逾期自动失效，主卡失效的，附属卡随之失效。另收费项目“滞纳金”为最低还款额未偿还部分的5%。《中国农业银行金穗信用卡章程》对部分名词作了定义，其中“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“超限费”指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。另原告在其网站上对消费分期业务作了公告，消费分期业务，是原告根据持卡人的申请，对其已出账单一定消费金额提供分期偿还服务的业务，收费标准为免利息，每期0.6%的手续费。2014年5月12日，原告按约定向被告发放了卡号为54×××03、永久信用额度5500元、临时额度总授信值15000元的信用卡。被告收到信用卡后，自2014年6月17日至2017年12月6日持续使用信用卡，陆续还款，并办理分期业务，截止2018年7月13日被告尚欠原告本金9793.87元、利息（含复利）663.09元、逾期还款违约金542.28元、消费手续费65.81元。另查明逾期还款违约金计满七期为561.93元。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告使用信用卡，未依约偿还欠款本金及利息的行为，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告依约要求被告偿还欠款本金9793.87及消费手续费65.81元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、复利和违约金。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；复利是同期未付利息的利息，利率为日万分之五；违约金即滞纳金，按最低还款额的5%计付七期。经折算，上述利息、复利和违约金未逾按年利率24%折算的金额，故对原告要求被告支付的利息、复利、违约金，本院予以支持。原告放弃七期之后的违约金及除诉讼费之外的其余费用，系原告在法律规定的范围内处分自己的民事权利，本院予以准许。被告未到庭，应承担相关法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨伟于判决生效后九十日内清偿原告中国农业银行股份有限公司通海县支行信用卡欠款本金人民币9793.87元及利息、复利（其中：2018年7月13日前的利息、复利共计663.09元；2018年7月14日起至款实际付清之日止的利息及同期复利分别按日利率万分之五计算），同时支付消费手续费65.81元、逾期还款违约金561.93元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费80元，减半收取40元，由被告杨伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  李燕二〇一八年九月十七日书记员  王灿