四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川1902民初3356号 原告：中国银行股份有限公司巴中分行。 负责人：谭志超。 委托代理人：王以红，四川巴蜀律师事务所律师。 被告：刘中华，男，生于1979年，汉族，高中文化，农民，住巴中市巴州区。 原告中国银行股份有限公司巴中分行（以下简称“巴中中国银行”）与被告刘中华信用卡纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告巴中中国银行的委托代理人王以红、被告刘中华均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告巴中中国银行诉称：2017年4月10日，被告向原告申请办理信用卡，原告经核实发放给被告信用卡（62×××43），被告向原告申请爱家分期业务，申请分期额度7万元，分60期偿还、手续费15400元，被告在办理爱家分期业务时，签署了《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请表》、《爱家分期额度用款计划书》等，爱家分期业务约定：信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告必须提前结清全部分期欠款。原告于2017年4月21日一次性向被告刘中华转账人民币7万元。信用卡及爱家分期业务办理后被告多次使用信用卡消费，截至2018年6月被告信用卡已欠款93351.83元（含借记利息、还款违约金、滞纳金、手续费）。经原告多次催讨，被告至今仍未还款，为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特具文起诉请求：一、判令被告刘中华向原告偿还信用卡欠款、借记卡利息、还款违约金、滞纳金、手续费共计约93351.83元（截至2018年6月），同时按合同约定方式计算至实际清偿之日止的借记利息、还款违约金、滞纳金、手续费；2、本案案件诉讼费、公告费、原告律师代理费等实现债权的一切费用均由被告承担。 被告刘中华辩称：我向原告贷款7万元属实，但不是办理信用卡，后工作人员让我在中国银行办信用卡，中国银行先将款项打在董秀芳卡上，然后董秀芳打在我在银行指定的打款账户即第三方陈伟卡上6万元，我办的中国银行的信用卡激活后上面7500元。贷款后我也偿还过，是偿还在尾号0043这张信用卡上的，信用卡7500元，我也是用了的，每期还款1430多元，按期偿还至2017年。 经审理查明：原告巴中中国银行经工商登记核准成立的，取得中国银行监督管理委员会巴中监管分局批准颁发的《金融许可证》的金融机构。 2017年4月10日，被告刘中华（作为“申请人”）填写了《爱家分期业务申请表》：一、申请分期额度70000元，分期期数60期，手续费率22%，分期手续费15400元，中行信用卡卡号62×××43，还款方式按月还本，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取，用途装修建材，用款时间2017年4月用款，支付方式受托支付。二、申请人声明及授权：（一）本人知晓并同意如发生以下任一情况，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期以及住房贷款欠款：1、本人提供的申请材料虚假或用途不实；2、未能按贵行要求在计划用款时间提供相应消费凭据或佐证材料；3、办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上；4、爱家分期资金回流本人账户；5、他人代替本人及多人偿还信用卡欠款。（二）本人承诺：愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任。（三）本申请书下的确认、同意、声明、授权、保证、承诺对贵行及贵行的受让人及承继人均有效，贵行及贵行的受让人即承继人均可依据本申请书下的确认、同意、声明、授权、保证、承诺行事。被告刘中华在《爱家分期业务申请表》中“申请人声明及授权”部份下面签名、捺印。 《银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：1、甲方为中国银行信用卡主卡申请人/主卡持卡人、附属卡申请人/附属卡持卡人（上述主体中的全部或任何一方），乙方为中国银行股份有限公司。2、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支支取及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方归档的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金。透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-已还款金额）×5%）。3、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。4、对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易帐项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额、以其他方式提供对账信息或甲方与乙方另有约定的除外。甲方在账单日起15天内未收到对账单或其账单信息，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单或其账单信息为理由拒绝偿还欠款。5、甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡；……；或未能按时还款；或……；乙方有权立即停止上调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等业务；并可视情况采取提高交易监测力度、调整甲方信用额度、冻结甲方持有的本行卡片、……、未偿还款项视为全部到期（甲方应一次性清偿），要求甲方落实第二还款来源或提供担保……、收回甲方信用卡等措施，并保留追究甲方责任的权利。甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）……。 2017年4月20日，被告刘中华又填写了《银行卡支付系统申请表-爱家分期》：“客户姓名：刘中华、信用额度7500元、信用卡卡号62×××43、申请支付金额7万元，分期期数60期，手续费率22%，手续费金额15400元整，支付方式受托支付，受托支付金额70000元，开户银行全称中国银行巴中东城支行、交易对手账户开户名董秀芳、账号62×××48”。 被告刘中华还向原告提交了《用款承诺函》：“本人申请爱家分期用途为消费。如果发生贷款资金被挪作他用或用于股票、证券投资以及其他国家法律和金融法律明确禁止的项目，银行有权立即收回贷款，并由本人承担由此发生的一切损失以及可能的法律后果”。 2017年4月20日，被告刘中华（为甲方）与董秀芳（为乙方）签订了《委托收款协议》：甲方承诺对乙方所收取款项的事宜已同意且无争议，刘中华需按照约定时间将房屋装修款项打入乙方提供的指定银行账户上。受托方董秀芳账户62×××48、受托方开户行：中国银行巴中市分行东城支行、受托方身份证号：5130271964××××××××。 2017年4月21日，原告巴中中国银行向被告刘中华的指定收款人董秀芳银行卡62×××48内发放了70000元。 被告刘中华签名的《中国银行POS签购单》载明：“卡号（CARDNO）:62×××43、首期手续费265.32元、月付手续费256.52元、首付金额1206元、月付金额1166元、手续费总额15400元、期数60期……”。 之后，被告使用原告巴中中国银行信用卡（卡号62×××43）陆续消费，也间断地向该信用卡内存入金额不等现金用于还款。庭审中，原告巴中中国银行向本院提供了该信用卡从2017年4月23日—2018年8月23日的《对账单》，显示截止2018年6月23日，被告欠款29338.43元。 2018年6月1日，原告巴中中国银行（为甲方）与四川巴蜀律师事务所（为乙方）签订了《委托代理合同》约定：“1、甲方将借贷案件或指定的一审、二审、再审、执行阶段的诉讼事务交由乙方代理，并由乙方指派王以红律师办理收集证据、准备诉讼材料、参加庭审、发表代理意见等有关诉讼事务。……5、费用及支付：律师代理费用按照“基础费”的原则执行。起诉标的额在10万元（不含10万元）以下的诉讼案件，律师代理费一审阶段按3500元/件的标准收取，起诉标的额在10万元以上的诉讼案件，律师代理费一审阶段按起诉标的额4%的标准收取，二审阶段、再审阶段、重审阶段按一审阶段费用减半收取”。庭审中，原告巴中中国银行向本院提供了加盖四川巴蜀律师事务所发票专用章的《四川增值税专用发票》No：09321981，证实因代理本案四川巴蜀律师事务所收取了原告巴中中国银行律师代理费3500元。 上述事实，有原、被告身份信息，原告陈述，被告答辩，《金融许可证》,《爱家分期业务申请表》,《银行股份有限公司信用卡领用合约》,《银行卡支付系统申请表-爱家分期》,《用款承诺函》，《中国银行POS签购单》，《对账单》及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分。足以认定。 本院认为：被告刘中华因资金周转需要于2017年4月10日填写《爱家分期业务申请表》向原告巴中中国银行申请信用卡；2017年4月20日，被告刘中华又填写了《银行卡支付系统申请表-爱家分期》信用额度7500元、申请支付金额7万元，手续费金额15400元整，委托支付至董秀芳（账号62×××48）70000元。2017年4月21日，原告巴中中国银行向被告刘中华的指定收款人董秀芳银行卡内支付了70000元。同时，被告刘中华申领了信用卡（卡号62×××43）信用额度7500元。被告陆续使用该信用卡。双方借贷关系明确。合法的借款关系受法律保护，被告刘中华负有按期、足额清偿借款的义务。对于借款后的还款情况，被告方负有举证责任，但被告刘中华未向本院提供任何证据。原告庭审中向本院提交了被告银行账户《对账单》认可截止2018年6月23日（即已到期15期），被告信用卡内累计欠款29338.43元（含本金、利息、手续费、滞纳金等）。被告对于该欠款项金额无异议，本院予以确认。故被告刘中华应向原告偿还欠款29338.43元。 对于原告主张2018年6月24日之后45期的本金52470元（1166元×45期）、手续费11543.4元（256.52元×45期），符合双方《银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期业务申请表》，“甲方如未能按时还款，则未偿还款项视为全部到期、甲方应一次性清偿”的约定，本院予以支持。 对于原告主张计算至实际偿清之日的借记利息、违约金、滞纳金、手续费的问题。因原告已主张因被告未能按时还款而要求未到期款项全部一次性清偿，故不支持之后的资金利息、违约金、滞纳金、手续费的主张。 关于原告主张公告费、律师代理费的问题。诉讼中，原告向本院提供了《委托代理合同》、《四川增值税专用发票》No：09321981，证实因代理本案四川巴蜀律师事务所收取了原告巴中中国银行律师代理费3500元，故本院支持律师代理费3500元。对于公告费，因本案未产生公告费，原告亦未向本院提供证据证明支出了该项费用，故不予支持。 综上，为保障债权人的合法权益，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告刘中华在本判决生效后10日内向原告中国银行股份有限公司巴中分行偿还截止2018年6月23日的欠款本金、利息、违约金、滞纳金、手续费共计29338.43元。 二、被告刘中华在本判决生效后10日内向原告中国银行股份有限公司巴中分行偿还2018年6月24日之后的本金、手续费64013.40元。 三、被告刘中华在本判决生效后10日内向原告中国银行股份有限公司巴中分行支付律师代理费3500元。 四、驳回原告中国银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2130元，由被告刘中华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 杨 青 二〇一八年九月十七日 书记员 孙晓琴