宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2018）宁0502民初1610号原告：雍旭，男，汉族，生于1999年12月31日，高中文化，学生，住宁夏回族自治区中卫市。委托诉讼代理人：李文，宁夏永东律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘慧彬，女，生于1975年4月11日，汉族，初中文化，个体，住宁夏回族自治区中卫市，系原告雍旭母亲，代理权限为特别授权。被告：中国大地财产保险股份有限公司中宁支公司。住所地宁夏回族自治区中宁县。法定代表人：李迎春，系公司经理。委托诉讼代理人：吴学民，男，汉族，生于1981年6月5日，大专文化，系公司副经理，住宁夏回族自治区中宁县。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：马素芳，女，汉族，生于1975年12月4日，大学本科，系公司员工，住宁夏回族自治区中宁县代理权限为特别授权。原告雍旭与被告中国大地财产保险股份有限公司中宁支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2018年4月9日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告雍旭的委托诉讼代理人李文、刘慧彬，被告中国大地财产保险股份有限公司中宁支公司的委托诉讼代理人吴学民、马素芳的到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告赔付保险金400000元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年11月14日，宁夏金鹰保安物业服务有限公司作为投保人为在职员工雍伟华投保了《大地团体意外伤害保险》，保单号码为×××，其中意外伤害保额为400000元。2017年11月17日，雍伟华因发生意外致颅脑后部受伤骨裂，当日晚19时许雍伟华突然在家中死亡。中卫市人民医院120急救中心经出诊认定雍伟华的死亡原因为心跳骤停。雍伟华死亡时处于保险期间内，但原告赴被告处申请办理理赔时，被告以雍伟华非因意外致死为由拒赔。综上，原告系被保险人雍伟华的直系亲属，系涉案意外伤害保险的受益人，依法享有诉讼主体资格。被告作为保险人，依据保险合同的约定，依法应对雍伟华的意外死亡承担保险金赔付责任。被告的拒赔行为严重违反了合同约定，损害了原告的合法权益。为此，原告诉至本院。被告辩称：死者雍伟华由宁夏金鹰保安物业公司于2017年11月14日在我公司投保了意外伤害保险，保额为40万元。2017年12月22日中卫市公安局沙坡头区分局刑侦大队出具一份关于雍伟华于2017年11月17日在家中被发现死亡，排除他杀的证明，该份证据不能达到理赔的条件，因原告没有意外死亡的直接证据，所以没有理赔。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的雍学奎、刘淑兰、刘慧彬、雍旭的身份证复印件、滨河镇沙桥村村委会证明、保险金分配协议书、批单抄件打印件、保险单抄件打印件、大地团体意外伤害保险条款打印件、中卫市公安局沙坡头区分局刑事侦查大队出具证明、法医学尸体检验记录、照片打印件、中卫市人民医院死亡医学证明书、雍旭调查询问笔录、答复笔录、健康体检表（附：尿液分析报告单一张、血液细胞检查报告单一份、静态心电图一张），本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：原告提供的刘慧彬调查询问笔录，经审查，该证据为中卫市公安局沙坡头区分局办案民警于2017年11月18日1时18分对刘慧彬所做的询问笔录，刘慧彬在笔录中陈述了雍伟华在死亡前发生的事实经过，其中雍伟华在死亡前说自己后脑部的伤是被车碰了，对该陈述，刘慧彬及死者雍伟华儿子雍旭亦向公安机关反馈，公安民警通过此线索，调取了2017年11月17日小区西门正对雍伟华家单元门监控探头及小区内监控、小区出口监控，均没有发现雍伟华于2017年11月17日出过单元门。后公安民警通过调查、走访、法医检验等于2017年11月18日15时向死者雍伟华家属进行答复，雍伟华死亡基本排除被侵害迹象，不排除倒地造成头部伤。该刘慧彬的询问笔录与雍旭的询问笔录、现场勘查笔录、答复笔录等可以相互印证，对其证明效力予以认定。被告提交的2017年11月雍伟华考勤表复印件1份、中卫市人民医院住院病历复印件3份（2014年9月9日、2015年7月12日、2016年7月30日），经审查，上述证据来源合法，内容真实，但上述证据与本案没有关联性，不能达到被告的证明目的，对其证明效力不予认定；被告提交的团体意外伤害保险条款打印件1份，对其证明效力予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：雍伟华原系宁夏金鹰保安物业服务有限公司职工，2017年11月13日，宁夏金鹰保安物业服务有限公司在被告中国大地财产保险股份有限公司中宁支公司处为雍伟华投保了大地团体人身意外伤害保险，生效日期自2017年11月14日零时起，意外伤害保额40万元。中国大地财产保险股份有限公司大地团体意外伤害保险条款第五条规定"被保险人自遭受意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而身故的，保险人按本合同载明的该被保险人的意外伤害保险金额给付意外身故保险金"，第六条规定"因下列任何原因造成被保险人身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）、投保前已有的伤害；（二）、投保人的故意行为，被保险人自致伤害或者自杀；（三）、被保险人猝死；（四）、从事违法犯罪活动或者拘捕，因被保险人挑衅或者故意行为导致争执、打斗而引发意外或者因此被攻击、被伤害或者被杀害；......第七条规定"被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故或伤残的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）、醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间"......；2017年11月17日18时许，雍伟华在家中死亡。当日，雍伟华家属向公安机关报案称雍伟华被车撞了，中卫市公安局沙坡头区分局民警通过此线索，调取了2017年11月17日小区西门正对雍伟华家单元门监控及小区内监控、小区出口监控，均没有发现雍伟华于2017年11月17日出过单元门、出过小区。后公安民警通过调查、走访、法医检验等，于2017年11月18日15时向死者雍伟华家属进行答复称，雍伟华死亡基本排除被侵害迹象，不排除倒地造成头部伤。中卫市公安局物证鉴定所法医学尸体检验记录记载：死者雍伟华枕部1.4cm挫裂创，顶部有一呈角形挫裂创，长为2.8cm+0.9cm，创缘不光滑，有组织间桥，鼻腔、口腔有黑色分泌物。中卫市人民医院出具的居民死亡医学证明书记载，雍伟华死亡原因为呼吸、心跳骤停。另，雍伟华的第一顺位继承人为配偶刘慧彬、儿子雍旭，父亲雍学奎，母亲刘淑兰。2018年3月28日，经刘慧彬、雍旭、雍学奎、刘淑兰协商确认，刘慧彬、雍学奎、刘淑兰自愿放弃对本案保险金的继承，获赔的保险金归原告雍旭所有，并签订保险金分配协议书一份。后原告向被告主张理赔时遭拒，为此原告诉至本院。本院认为，依法成立的合同对双方当事人具有约束力。雍伟华在被告处投保意外伤害保险，双方形成保险合同法律关系。本案的争议焦点为雍伟华的死亡是否属于意外伤害死亡。据中国大地财产保险股份有限公司大地团体意外伤害保险条款中对意外的释义，意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。综合本案证据，雍伟华系在其家中死亡，鼻腔、口腔有黑色分泌物，受伤部位系其枕部及顶部的挫裂创，其家属在第一时间报警，民警到达现场后进行现场勘验，并在第一时间对尸体进行法医学检验，上述过程均记录在卷并拍照固定，后民警随即对知情家属连夜进行询问，通过民警调查、走访、调取监控等侦查行为，最终确定雍伟华的死亡排除被侵害迹象，不排除倒地造成头部伤，综合上述情形可以认定，雍伟华的死亡情形符合意外伤害情形且不属于双方保险条款约定的责任免除范围，符合合同约定保险金给付的理赔条件。因被保险人雍伟华并未指定意外身故保险金受益人，故被保险人雍伟华在死亡后，其意外身故保险金作为遗产由刘慧彬、雍旭、雍学奎、刘淑兰法定继承，而刘慧彬、雍学奎、刘淑兰以书面形式自愿放弃对本案保险金的继承，故原告向被告主张赔付保险金40万元的诉求本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第二条、第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司中宁支公司于本判决生效后十日内向原告雍旭支付保险理赔款400000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，由被告中国大地财产保险股份有限公司中宁支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审 判 长 刘保宇人民陪审员 宋 波人民陪审员 陈 兴 二○一八年九月二十八日书 记 员 陈 娜本案适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第三条被保险人死亡，继承保险标的的当事人主张承继被保险人的权利和义务的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。