湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0111民初48号原告：陈平芳，女，1981年11月26日出生，汉族，住长沙市雨花区。委托诉讼代理人：张杨娜岚，湖南道格律师事务所律师。被告：朱苏妍，女，1982年1月12日出生，汉族，住长沙市雨花区。委托诉讼代理人：李正，北京炜衡（长沙）律师事务所律师。第三人：向磊，女，1962年9月25日出生，土家族，住长沙市天心区。原告陈平芳（以下简称原告）诉被告朱苏妍（以下简称被告）民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由审判员唐琳独任审判，于2018年3月29日第一次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张杨娜岚，被告及其委托诉讼代理人李正到庭参加了诉讼。后依被告申请，本院通知向磊作为第三人参加诉讼，依法组成合议庭，于2018年8月21日第二次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张杨娜岚，被告及其委托诉讼代理人李正到庭参加了诉讼。第三人向磊（以下简称第三人）经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金209150元；2、判令被告以209150元为基数，每年6%的利率（即每月1045元，每天34.8元）支付自2017年6月16日起至2017年12月15日止的利息6270元以及自2017年12月16日起至清偿之日止的利息；3、判令被告承担本案的案件受理费、保全费、公告费等所有诉讼费用。事实与理由：2016年4月份左右，被告因故向原告借用信用卡，并承诺及时还款及向原告支付利息。基于对被告的信任，原告先后将7张信用卡交付给被告使用，分别是尾号为2403的建设银行信用卡、尾号为1252的中信银行信用卡、尾号为8472（挂失前尾号为1480）的平安银行信用卡、尾号为3202的华夏银行信用卡、尾号为5199的民生银行信用卡、尾号为1214的光大银行信用卡、尾号为6697（挂失前为5846）的招商银行信用卡。被告取得上述信用卡后，持续占有、使用上述信用卡，并持续向原告支付利息。然而，自2017年9月左右开始，被告陆续从上述信用卡中透支共计209153元后，再未就上述信用卡还款（透支时间及金额见附件）。另外，被告于2017年6月份付息后，亦再未依约支付利息。原告认为，被告的行为已侵犯原告的合法权益。为维护自身合法权益，原告遂诉至法院。被告辩称：1、本案不构成民间借贷关系。原告诉请被告偿还借款本金209150元以及利息，没有法律依据与事实依据。2、原告的行为违法违规，不是民事法律行为，不受民法调整。本案原告的主观目的是为了以信用卡套现的方式获得高额报酬，其将信用卡交于第三人刷卡套现的行为是违法的，不应受到法律保护。3、原告的诉讼主体不适格，请求法院依法予以驳回。被告自始至终没有借过、使用过原告的信用卡，原告在经第三人同意后将其信用卡交由第三人操作和使用，包括信用卡的所有刷卡套现行为以及信用卡的所有还款行为均是由第三人进行，被告并不知情，原告的诉讼主体不适格。综上，原告的起诉没有事实依据和法律依据，请求法院依法予以驳回，并由原告承担本案的诉讼费用。第三人未陈述。经审理查明，原、被告系同学关系。2016年2月至2017年11月期间，原告通过当面交付等形式向被告交付了自己名下的七张信用卡。其中：中国建设银行的信用卡卡号为43×××03、中信银行的信用卡卡号为62×××52、平安银行的信用卡卡号为62×××72、华夏银行的信用卡卡号为62×××02、民生银行的信用卡卡号为42×××99、光大银行的信用卡卡号为40×××14、招商银行的信用卡卡号为51×××97。原告向被告交付上述信用卡后，上述信用卡发生了多笔透支消费及还款，被告按照涉案信用卡的额度通过银行转账和支付宝转账的形式向原告支付了一定数额的“利息”。根据现有证据，被告在此期间通过支付宝转账支付“利息”42071元（分别为2016年3月25日2000元、4月25日1800元、5月1日1000元、5月25日2000元、6月1日1000元、6月25日2000元、6月26日2000元、7月1日1000元、7月9日2000元、7月25日2000元、7月26日2000元、8月6日3000元、8月9日1000元、9月1日6838元、10月1日6216.5元、11月1日6216.5元）；通过银行转账支付“利息”12873元（2017年5月4日6656.5元、6月2日6216.5元），以上款项合计54944元。之后，原告陆续取回了涉案信用卡，但上述信用卡取回时尚存在部分透支消费款项未偿还，具体情况为：中国建设银行信用卡未还透支消费金额为26920元；中信银行信用卡未还透支消费金额为19982元；平安银行信用卡未还透支消费金额为19985元；华夏银行信用卡未还透支消费金额为30002元；民生银行信用卡未还透支消费金额为59900元；光大银行信用卡未还透支消费金额20896.99元；招商银行信用卡未还透支消费金额为31464元。以上未还透支消费金额共计为209149.99元。原告要求被告清偿涉案信用卡未还透支消费金额未果，遂于2018年1月9日起诉至本院，请求判如所请。另查明，1、第三人系长沙市天心区虹吕日用品商行（系个体工商户）的经营者。原告名下的中国建设银行卡号为43×××03的信用卡、中信银行卡号为62×××52的信用卡、平安银行卡号为62×××72的信用卡、华夏银行卡号为62×××02的信用卡、光大银行卡号为40×××14的信用卡在该商行均有透支消费记录。被告陈述涉案信用卡均由第三人实际使用，其也有部分信用卡交给第三人使用，第三人为此不定期向被告支付“利息”，“利息”标准不固定，被告将其中部分“利息”转付给了原告，被告转付给原告的利息数额记不清了。原告陈述其不认识第三人，其将涉案信用卡交给被告，由被告透支消费后帮原告还款并支付原告“利息”，“利息”标准不固定，被告最近一次支付利息大概按照月利率3%的标准进行，原告不清楚涉案信用卡的实际使用情况。2、原告对诉求中的利息明确为以209150元为基数，按照年利率6%的标准，从2017年6月16日起计算至实际清偿之日止。3、原告对第三项诉求的费用明确为案件受理费和公告费。4、经本院释明，原告不要求第三人在本案中承担民事责任。以上事实，有微信聊天记录截图、支付宝转账电子回单、银行账户交易明细、信用卡账单、企业信用信息公示报告以及当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，本案的争议焦点有：一、关于原告将名下信用卡交由被告透支消费使用是否构成民间借贷。二、关于责任承担。对此，本院评析如下：一、关于原告将名下信用卡交由被告透支消费使用是否构成民间借贷。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称最高院民间借贷规定）第九条第四项规定，出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件。本案中，根据原告提交的微信聊天记录，双方就被告借用信用卡透支消费并支付一定的利息有明确的合意，符合民间借贷的基本特征，故可以认定双方之间存在借贷关系。但原告将其持有的信用卡出借给被告消费，属恶意串通损害银行利益，妨害国家金融管理秩序，有损社会公共利益，违反诚实信用的行为，应当认定为无效，由此造成的法律后果双方均应承担相应的法律责任。二、关于责任承担。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本案中，原告已提供了相关证据证明被告借用其名下的涉案信用卡透支消费未还金额共计209149.99元，被告未提供证据予以反驳。故被告应对上述透支消费未还金额承担还款义务。因双方之间的借贷行为自始无效，故被告已付的利息54944元应当折抵借款本金。经折抵，被告还应返还原告借款本金154205.99元。原告要求被告返还借款本金209150元，对其主张超出部分，本院不予支持。原告要求被告按照年利率6%的标准支付利息，本院不予支持。被告辩称上述信用卡系由第三人实际使用，其不应承担民事责任。本院认为，原告已提交了充分证据证实被告从原告处接收了上述信用卡并向原告支付了部分利息，上述信用卡是否由第三人实际使用，不影响原、被告之间借贷关系的成立。故对被告的该项辩解本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第四项、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱苏妍应于本判决生效之日起十日内返还原告陈平芳借款本金154205.99元；二、驳回原告陈平芳的其他诉讼请求。本判决生效后，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4531元，公告费560元，合计5091元，由原告陈平芳负担1288元，被告朱苏妍负担3803元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  唐 琳人民陪审员  朱利人人民陪审员  罗建湘二〇一八年九月五日书 记 员  胡欣怡附：《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。