福建省漳浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0623民初3649号 原告：福建省漳州农村商业银行股份有限公司漳浦支行，住所地漳浦县绥安镇城东区麦市街和印石路交口立欣东方新城1幢D10-D13号。统一社会信用代码91350623070885502D。 主要负责人：蔡贵添，支行行长。 委托诉讼代理人：林清江，男，系该单位工作人员。 委托诉讼代理人：叶长鑫，男，系该单位工作人员。 被告：陈永宽，男，1974年10月5日出生，汉族，住漳浦县。 被告：陈保珍，女，1976年5月5日出生，汉族，住漳浦县。 原告福建省漳州农村商业银行股份有限公司漳浦支行（以下简称农商行漳浦支行）诉被告陈保珍、陈永宽信用卡纠纷一案，本院于2018年8月20日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行漳浦支行的委托诉讼代理人林清江、叶长鑫和陈保珍、陈永宽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行漳浦支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令陈永宽、陈保珍归还贷款本金79043.72元及截止2018年7月24日利息、滞纳金26139.53元，合计本息105183.25元，并支付自2018年7月24日起至还清欠款之日止按福建农商银行普惠卡领用合约第五章约定计收的利息、费用等。2、依法判令被告承担本案诉讼费。事实与理由:2016年6月6日陈永宽向原告申请办理漳州农商银行普惠金融卡,填写福万通普惠金融卡申请表，申请额度为100000元，陈保珍为共同借款人。我行审批后给予额度80000元，期限三年，消费透支年利率14.4%。开户日期2016年6月16日，卡号62×××07。期满后陈永宽未依约支付本息，截止2018年7月24尚欠本金79043.72元及利息、滞纳金26139.53元，合计本息105183.25元。被告经原告多次催讨，拒不履行还款义务。 陈永宽和陈保珍答辩称，原告所述属实，因陈永宽发生车祸导致经济困难，要求等待收入好转再还款。 农商行漳浦支行围绕诉讼请求依法提交以下证据加以证实：1、陈永宽和陈保珍的身份证和结婚证复印件。2、2016年6月6日陈永宽签署的一份《福万通普惠金融卡申请表》（附有福建省农商银行普惠卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程）。3、2016年6月6日有陈永宽、陈保珍签名的一张《普惠金融卡用卡声明书》。4、农商行漳浦支行于2018年7月24日电脑查询打印的一份《普惠卡账户余额查询》。5、一份《普惠卡交易明细表》。6、一份《陈永宽普惠卡本金、利息、罚息、复息明细表》。陈永宽和陈保珍对上述证据质证无异议。陈永宽和陈保珍陈述发生车祸导致经济困难情况属履行能力，与本案不具关联性。经审查，原告举证证据来源及形式合法，内容客观真实且与本案具有关联性，可作为定案的依据，本院予以确认，并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：福万通普惠金融贷记卡是福建省农村信用社联合社根据《福万通普惠金融贷记卡章程》推出的准信用卡性质的金融服务产品，按照格式化章程、合约和声明规定发卡人和持卡人的权利与义务，发卡人许可持卡人在一定期限内在授信金额内预借透支现金、消费和转账，持卡人按合约支付本金、利息、费用及违约金。《福建省农商银行普惠卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》对申领、收费、还款、计息以及违约金等权利义务作出详细规定。《福万通普惠金融贷记卡章程》第五章第三十三条规定“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期”；第三十五条规定“福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人到期还款日前未足额归还相应的利息和费用，对不足部分，按规定支付违约金。” 2016年6月6日陈永宽因家庭养殖需要，以陈保珍为共同借款人，向农商行漳浦支行申请授信额度100000元的福万通普惠金融贷记卡，填写提交《福万通普惠金融卡申请表》（附有福建省农商银行普惠卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程），并表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知道福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。同日陈永宽和陈保珍按原告要求签署《普惠金融卡用卡声明书》，该声明载明“1、本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）。2、普惠金融卡年费200元。3、（略）。4、（略）。5、本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按实际使用天数收取利息。6、本人已完全知悉并完全了解领用合约、福万通章程所有条款，并自愿遵守。7、确定文书送达地址和送达效力（略）”。农商行漳浦支行审批后于2016年6月16日给予陈永宽开户额度80000元，期限三年，消费透支年利率14.4%，卡号62×××07。卡号开通后陈永宽持卡透支借款消费，并于2017年5月21日始未依合约支付本息造成违约，截止2018年7月23尚欠本金79043.72元及利息、违约金26139.53元，合计金额105183.25元。 本院认为，农商行漳浦支行与陈永宽、陈保珍办理、申领、发放和使用福万通普惠金融贷记卡的信用卡关系合法有效，依法受法律保护。《福建省农商银行普惠卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》和《普惠金融卡用卡声明书》约定的权利义务条款并不违反法律法规禁止性规定，双方当事人应按约定严格履行。农商行漳浦支行依约按时足额允许陈永宽预借透支现金消费，但陈永宽未能及时还款，构成违约，应承担逾期还款的违约责任。农商行漳浦支行有权提前要求陈永宽归还透支本息、罚息及违约金。农商行漳浦支行主张按福建农商银行普惠卡领用合约第五章约定计收的利息、费用等，属于适用合同条款错误，应调整按《福万通普惠金融贷记卡章程》第五章约定计收的利息、费用等。陈保珍为陈永宽的共同借款人，双方属夫妻关系，且预借透支现金目的为家庭养殖，属夫妻共同债务，陈保珍应对上述债务承担连带清偿责任。 综上所述，农商行漳浦支行请求判令陈永宽、陈保珍返还借款本金、利息、费用及违约金等的诉讼请求，部分有事实和法律依据，本院予以支持。陈永宽和陈保珍辩解无理，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、陈永宽、陈保珍应于本判决生效之日起十日内偿还福建省漳州农村商业银行股份有限公司漳浦支行借款本金79043.72元及截止2018年7月23日的利息26139.53元，合计105183.25元，并支付自2018年7月24日起至还清款项之日止按《福万通普惠金融贷记卡章程》第五章约定计算的利息、费用等。 二、驳回福建省漳州农村商业银行股份有限公司漳浦支行的其它诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案受理费2404元，适用简易程序审理减半收取1202元，由陈永宽、陈保珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 当事人上诉时，应在递交上诉状的次日起七日内，按本判决确定的一审案件受理费的同等金额（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额确定的金额），向漳州市中级人民法院预交上诉受理费。 审判员  庄江海 二〇一八年九月二十日 书记员  陈巧楡