重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0113民初7503号原告：中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴**龙海大道****2-8，统一社会信用代码91500113903444833X。负责人：张克强，行长。委托诉讼代理人：曹廷婷，重庆百君律师事务所律师。被告：赵庆忠，男，1969年3月12日出生，汉族，住河北省衡水市。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称巴南工商银行）与被告赵庆忠金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月29日受理后，依法适用普通程序，于2018年9月27日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人曹廷婷到庭参加诉讼，被告赵庆忠经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告借款本金434195.73元及截至2018年4月10日的利息28435.92元；2.被告支付原告截至2018年4月10日已产生利息28435.92元的复利（复利以28435.92元为基数，从2018年4月11日起按中国人民银行公布的同期同类贷款利率为基准利率上浮10%加收30%计算，按日计收，至本息付清之日止）；3.被告支付原告逾期偿还借款的罚息和复利（罚息以未偿还借款本金434195.73元为基数，从2018年4月11日起至借款本金付清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%加收30%计算，按日计收；复利以未付罚息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%加收30%计算，按日计收，自2018年4月11日起计算至本息付清之日止）；4.原告对被告所有的位于XXXXXX房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围包括诉讼请求第一、二、三及受理费）。事实和理由：原、被告双方于2014年11月5日签订了《个人购房借款∕担保合同》，约定原告向被告发放贷款48万元，贷款期限为180个月，被告按月等额本息偿还贷款，同时对贷款的期内利息利率、罚息利率、复利、违约责任、相关费用承担和抵押担保作了约定。被告将其位于XXXXXX房屋提供抵押担保并办理抵押登记。合同签订后，原告向被告发放贷款48万元。但被告未按期还款，目前已超过连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权按照合同约定宣布贷款全部到期，要求被告偿还全部贷款本息及承担相应违约责任，并对抵押房产行使优先受偿权。被告赵庆忠未到庭，未作答辩，在本院指定的举证期限内未向本院举示证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交的《个人购房借款∕担保合同》、借款凭证、重庆市房地产抵押合同、房地产权证书及自营历史明细表等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月5日，原、被告双方签订《个人购房借款∕担保合同》，主要约定：被告因购买位于XXXXXX房屋向原告借款48万元，借款期限为180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准（借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；还款方式为按月等额本息还款（如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，借款人从贷款发放的次月开始还款）；被告授权原告一次性将贷款发放至户名卢雄的账号为XXXX工行账户中；若被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按罚息利率即中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%加收30%的标准按日计收复利，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款到期，要求被告立即清偿未还款项及产生的利息、罚息及其他费用；原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担。同时约定被告以其所有的位于XXXXXX房屋向原告提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及原告实现债权的费用等。嗣后，双方对前述房屋（106房地证2014字第XXXX号）依法办理了抵押登记。2016年5月17日，原告按约向被告发放贷款48万元。还款履行中，被告从2016年5月起即开始未按约还款，截至原告起诉，被告已存在连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形。截至2018年9月21日，被告仅偿还原告本金45804.27元及利息60620.28元，尚欠原告借款本金434195.73元。本院受理此案后，依法通过邮政特快专递方式向二被告送达诉状副本、应诉通知书、举证通知书及传票等诉讼材料，后该邮件退回本院，本院于2018年6月26日向二被告公告送达诉讼文书，公告送达时间为2018年8月25日。本院认为，原、被告双方在平等自愿、协商一致基础上签订《个人购房借款∕担保合同》，系双方真实意思表示，其内容不违反法律法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照约定严格履行合同。本案中，被告未按前述合同约定及时足额履行偿还原告借款本息等义务，其行为已构成违约，应承担相应法律责任。现原告依约宣布贷款全部到期，并要求被告归还借款本金434195.73元及支付相应利息、罚息及复利，其理由正当，证据充分，于法有据，本院予以支持。关于原告宣布贷款全部提前于2018年4月10日到期问题，本院认为，根据合同约定，原告应尽到通知义务，庭审中，原告未向本院提交其向被告通知宣布贷款全部提前到期证据，故本院认为剩余贷款全部提前到期日应为2018年8月25日（诉状副本等诉讼文书公告送达之日）。综上，对原告主张被告偿还全部借款、罚息和复利等诉讼请求，本院认为应以2018年8月25日为节点，对截至2018年8月25日的利息、罚息和复利，仍按《个人购房借款∕担保合同》约定予以计算；对2018年8月26日后罚息和复利，以被告欠原告全部贷款本金为基数进行计算。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据《个人购房借款∕担保合同》要求对被告所有的位于XXXXXX的房屋以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院予以支持。被告赵庆忠经本院依法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，应承担未到庭，未举证等相应法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵庆忠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金434195.73元及支付截至2018年8月25日的期内利息、罚息及复利（按《个人购房借款∕担保合同》约定的等额本息还款方式，期内利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%计算；罚息和复利均以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%加收30%计算；被告已实际支付的借款利息60620.28元应予以抵扣）；二、被告赵庆忠于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行借款宣布到期后的罚息和复利（罚息以所欠借款本金434195.73元为基数，复利以应付未付的期内利息及逾期罚息为基数，从2018年8月26日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%加收30%计算至本息还清之日止）；三、被告赵庆忠未能按时履行前述第一、二项债务，原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行对被告赵庆忠所有的位于XXXXXX房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8240元，由被告赵庆忠承担（此款原告已垫付，被告在履行上述义务时一并支付原告，本院预收金额不作清退，原告就该部份受理费在前述所涉抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款中亦享有优先受偿权）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  刘衽伟人民陪审员  杨长珍人民陪审员  张仁华二〇一八年九月二十七日书 记 员  罗宇婷