广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0604民初23654号原告：徐香伍，男，1988年2月28日出生，汉族，住四川省大竹县。委托诉讼代理人：熊新德，广东人可和律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司，住所地广东省佛山市禅城区汾江南路**财富大厦****，统一社会信用代码91440600707737161K。负责人：曹阳。委托诉讼代理人：黄小平，女，系被告的员工。原告徐香伍与被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年9月6日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员霍沛莹独任审理。本案于2018年9月27日公开开庭进行了审理。开庭时，原告的委托诉讼代理人熊新德，被告的委托诉讼代理人黄小平均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。两原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告赔付保险金150000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年5月6日5时30分，徐元全驾驶电动车在佛山市南海区狮山镇官华路刘边村委会对开路段被叶兵驾驶赣Ｃ×××**号大货车碰撞，导致死亡，后叶兵逃逸。原告为徐元全的唯一法定继承人，徐元全是佛山市南海区腾瑞塑胶制品有限公司（以下简称腾瑞公司）的员工，该公司为徐元全在被告处购买了平安团体意外伤害保险，死亡保险金为150000元。原告向被告申请理赔，被告以无有效驾驶证为由拒赔。原告认为徐元全死亡发生在保险期间内，且因意外死亡，不承担事故责任，且被告的免责条款是无效的。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告答辩称：一、死者徐元全无证驾驶，属于平安团体意外伤害保险免责范围，不应由被告承担赔偿责任。原告提交的道路交通事故车辆技术检验报告中显示，死者徐元全驾驶的车辆为两轮轻便摩托车，依据《机动车驾驶证申领和使用规定(2012修订)》第八条规定：“机动车驾驶人准予驾驶的车型顺序依次分为：大型客车、牵引车、城市公交车、中型客车、大型货车、小型汽车、小型自动挡汽车、低速载货汽车、三轮汽车、残疾人专用小型自动挡载客汽车、普通三轮摩托车、普通二轮摩托车、轻便摩托车、轮式自行机械车、无轨电车和有轨电车（附件1）”理应具有准驾车型为F的驾驶证。然死者徐元全不具有任何驾驶证属于平安团体意外伤害保险条款第七条第三条免责范围：“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”，不应由被告承担赔偿责任。二、死者徐元全在该次交通事故中是否承担事故责任不是保险合同责任成就与否的条件，原告突破保险合同约定要求赔偿不符合保险公平对等原则。在平安团体意外伤害保险条款第七条第三条免责范围约定：“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”，此规定是为了防止被保险人在无有效驾驶证的情况下将自己置于危险的道路环境下，进而增加被保险人的人身损害风险，换句话来讲，本案中，由于死者徐元全不具备F的驾驶证，按照法律规定，其根本不该骑着轻便摩托车出现在道路上，如今其违规骑轻便摩托车上路，因其自身不具备基本的避险能力，增加了其自身损害风险。再者，该约定仅对死者徐元全是否具有无有效驾驶证这种行为作为免责事由的条件，并非是将无有效驾驶证后并承担保险责任作为免责条件，两者并非同一概念，不可统一而语。此外，案涉平安团体意外伤害保险系投保人腾瑞公司免费为死者徐元全提供的，且平安团体意外伤害保险费率相对较低，对应的保险责任范围也与对应的保险费率相互适应，符合公平对等原则。为此，原告起诉的理由突破了条款的约定内容要求赔偿，不符合法律及保险合同约定，也不符合保险公平对等原则。三、被告已明确履行了提示及明确说明义务，依法享有免责、免赔的权利。被告根据保险法的规定对保险合同责任、上述免赔责任、非保险责任、附加条款向投保人腾瑞公司履行了明确提示及明确说明义务，有投保人腾瑞公司加盖公章的投保单确认。综上所述，被告认为死者徐元全无证驾驶，属于平安团体意外伤害保险免责范围，不应由被告承担赔偿责任，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提供的原告的身份证、石桥镇天桥村村民委员会证明、公证书、户口簿、家庭关系证明、佛山市南海区公安司法鉴定文书、车辆技术检验鉴定书、电动车销售统一票据、电动车发票、道路交通事故认定书、抢救费通知书、居民死亡医学证明（推断）书、户籍注销证明、火化证、入职登记表、理赔通知书均无异议，本院对上述证据均予以确认；被告对原告提供的五羊电动车使用说明书真实性无异议，原告对被告提供的投保单、保单（包括保单条款）、调查笔录真实性无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。被告提供的(2017)粤18民终1480号民事判决，无法显示与本案存在关联，本院对其关联性不予确认。本院经审理认定事实如下：2017年7月6日，腾瑞公司作为投保人在被告处投保平安团体意外伤害保险、平安附加意外伤害团体医疗保险、平安附加意外伤害住院团体收入保障保险，被保险人为27人，保险期间自2017年7月23日至2018年7月22日止。投保单显示平安团体意外伤害保险保额为150000元，投保人签字盖章处有腾瑞公司盖章，时间为2017年7月6日。被保险人清单中包括徐元全。《平安团体意外伤害保险条款》第五条：在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故或残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额：（一）身故保险责任：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按意外伤害保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止…第七条：被保险人再下列期间遭受伤害导致身故或伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：…（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。2018年5月6日05时30分，叶兵驾驶悬挂赣Ｃ×××**号牌的大货车沿X512线由官窑城区方向往官窑小榄方向行驶，行至线××路段××（南海区××路刘边村委会对开路段），越过道路中心分隔线与对向行驶由徐元全驾驶的无号牌两轮轻便摩托车（搭乘刘爱云）发生碰撞，造成两车损坏，刘爱云受伤、徐元全当场死亡。事故发生后，叶兵弃车逃逸，于2018年5月10日向公安机关报案。佛山市南海区海晟旧机动车鉴定评估有限公司作出车辆技术检验鉴定书，确定徐元全驾驶的广州五羊电动车为一辆两轮轻便摩托车。徐元全于2018年5月18日火化。被告于2018年8月28日出具《意外险及健康险客户理赔通知书》，记载被保险人为徐元全，作出如下理赔决定：1.不予给付保险金；2.理由：出险人为无有效驾驶证驾驶机动车出险，不属于保险责任，拒赔处理。原告徐香伍为徐元全儿子，徐元全父母已死亡，徐元全婚姻状态为丧偶。原告在庭审中确认徐元全没有办理摩托车驾驶证。本院认为，腾瑞公司作为投保人与被告订立的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方应根据合同条款及相应的法律规定履行义务、行使权利。原告作为案涉保险合同的被保险人的法定继承人，按合同约定有权向被告主张权利。本案争议焦点在于：被告在平安团体意外伤害保险项下是否需要承担赔偿责任的问题。对此，本院分析如下：佛山市公安局南海分局交通警察大队作出的《道路交通事故认定书》载明，叶兵驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车，过度疲劳驾驶机动车，其过错行为是导致此事故的根本原因，无证据证明徐元全有导致此事故发生的原因。由此可见，徐元全无证驾驶两轮轻便摩托车的行为并不是导致此事故的近因，而“近因原则”是保险合同订立及履行过程中应遵循的基本规范，也是保险人依据保险合同承担赔偿责任的主要依据。“近因原则”的基本含义是在风险与保险标的损失关系中，若近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；若近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。依据《中华人民共和国保险法》第二条之规定，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任。据此，被告关于徐元全无证驾驶两轮轻便摩托车发生事故属于被告责任免除范围的抗辩理由，依据不足，其应对被保险人徐元全在保险期间内发生的保险事故承担保险责任，并依保险合同的约定向原告支付保险赔偿金150000元。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司应在本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告徐香伍保险金150000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按中国人民银行规定的同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取计1650元，由被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  霍沛莹二〇一八年九月二十七日书记员  陈海杰附适用法律条文：《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。