北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2017）京0102民初30938号原告：田雪婷，女，1977年11月20日出生，汉族，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：边江（田雪婷之夫），男，1974年3月28日出生，汉族，住北京市朝阳区。被告：中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心，营业场所北京市西城区金融大街5号，甲5号。负责人：王都富，总裁。委托诉讼代理人：李民峰，男，中国工商银行股份有限公司北京分行职员。委托诉讼代理人：李嘉，女，中国工商银行股份有限公司北京分行职员。原告田雪婷与被告中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心（以下简称工商银行）信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告田雪婷的委托诉讼代理人边江、被告工商银行的委托诉讼代理人李民峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。田雪婷向本院提出诉讼请求：1.工商银行返还田雪婷被盗刷的6150元；2.工商银行消除田雪婷不良征信记录；3.工商银行赔偿田雪婷经济损失5000元，其中贷款手续费3300元、交通费1700元；4.本案诉讼费用由工商银行承担。事实与理由：田雪婷诉称，2015年4月10日，其持有的工商银行信用卡被他人以交易异常为由，利用短信诈骗的方式划扣6150元。田雪婷知晓后，立即向北京市朝阳区团结湖派出所报案，同日，田雪婷向工商银行提出信用卡交易异常拒付申请，并要求工商银行通过银行系统查询收款人的银行账户，协助警方破案。但是，工商银行一直不作为，亦未支持田雪婷的拒付申请。2016年4月，田雪婷向中国人民银行以及原银监会投诉工商银行不作为。田雪婷称，经过原银监会协调，工商银行与田雪婷进行协商，以诱骗方式骗取田雪婷将本金偿还，利息不再追究，且承诺不影响征信。2017年10月，田雪婷办理贷款购车，在办理贷款审批时，被交通银行告知其曾有逾期还款记录，因此无法办理贷款手续。田雪婷认为，犯罪分子利用工商银行信息系统漏洞环节，以短信诈骗的手段，造成其资金损失6150元，工商银行对此应当承担责任。但工商银行不仅未承担责任，反而以欺诈手段骗取田雪婷归还信用卡本金，并产生不良征信记录。因此，田雪婷起诉至法院。工商银行答辩称，不同意田雪婷的诉讼请求，理由如下：1.本案争议涉及的交易方式为工银e支付，工商银行尽到了验证义务；2.田雪婷未能妥善保管短信验证码等信息，对涉案交易存在过错；3.如果本案涉嫌刑事犯罪，应依照先刑后民的原则驳回田雪婷的起诉。田雪婷依法向本院提交以下证据：1.北京市公安局朝阳分局团结湖派出所（以下简称团结湖派出所）2015年4月10日出具的《证明》；2.牡丹卡账务查询申明书、非本人交易附加说明；3.团结湖派出所于2017年11月13日出具的《证明》；4.中国工商银行股份有限公司北京市分行银行卡中心出具的关于注销涉案信用卡的《说明》；5.销售通知单复印件。工商银行向本院提交以下证据：1.牡丹卡申请表及后附的《牡丹信用卡领用合约》；2.涉案信用卡开通及注销e支付服务的信息；3.工商银行为涉案信用卡开通e支付并进行交易发送的短信验证信息；4.工商银行向田雪婷发送的涉案信用卡的余额变动短信；5.工商银行e支付服务开通流程及交易流程；6.《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》。经庭审质证，工商银行认可田雪婷提交的证据1至证据4的真实性，田雪婷认可工商银行提交的证据1、证据2、证据4的真实性，本院对上述证据的真实性予以确认。双方当事人对以下证据存在争议：1.田雪婷提交证据5即销售通知单复印件，用以证明田雪婷不能从交通银行办理购车贷款，只能向一汽大众公司办理贷款，并为此支出3300元手续费，工商银行不认可该份证据的真实性。本院认为，田雪婷未能提交该份证据销售通知单原件，亦未有其他证据证明其贷款及手续费支出的事实，因此本院对该份证据的真实性不予确认。2.工商银行提交证据3即工商银行为涉案信用卡开通e支付服务并进行交易发送的短信验证信息，用以证明涉案信用卡被开通e支付服务并对外支付时工商银行向田雪婷发送了短信验证码，田雪婷不认可该份证据的真实性。本院认为该份证据系工商银行系统记录的数据信息，工商银行作为大型商业银行其系统受到监管部门严格监管，数据的真实性达到民事证据高度盖然性标准，且田雪婷未能提出证据予以反驳，本院对上述证据的额真实性予以确认。3.工商银行提交的证据5即工商银行e支付服务开通流程及交易流程，用以证明工商银行e支付服务的开通及交易过程，田雪婷不认可该份证据的真实性，认为不能排除工商银行的系统存在漏洞。本院认为，该份证据系工商银行对于其为银行卡提供工银e支付服务的开通及交易流程的说明，田雪婷未能提供相反证据证明工商银行所述的流程与实际情况不符，因此本院认可该份证据的真实性。4.工商银行提交的证据6即《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》，用以证明开通工商银行e支付服务，工商银行与持卡人权利义务的约定，田雪婷不认可该份证据的真实性。本院认为，该份协议内容在工商银行官方网站可以查询，且内容一致，本院对该份证据的形式真实性予以认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：田雪婷填写牡丹卡申请表，向工商银行申请办理牡丹信用卡。田雪婷在牡丹卡申请表中声明，本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。牡丹卡申请表后附的《牡丹信用卡领用合约》约定，田雪婷应妥善保管牡丹信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，田雪婷不得将牡丹信用卡卡片信息、密码等向信息泄露给他人，且不得出租或转借牡丹信用卡，否则应自行承担由此产生的后果和损失；田雪婷对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易发生之日起60日内向工商银行进行查询，并按工商银行要求提供证明文件，工商银行应予以查证并在收到核实申请之日起30日内给予答复，在查证结果确认前，田雪婷应及时还款，如不及时还款，可能对田雪婷征信记录产生影响；经查证，如应由田雪婷承担责任的，有关交易款项及相关利息、费用由田雪婷承担；如不应由田雪婷承担责任的，工商银行负责将有关交易款项退回（另有规定或双方另有约定的除外）。牡丹卡申请表后附的《安全用卡须知》载明,警惕银行卡短信诈骗，收到可疑手机短信时，应谨慎确认，如有疑问应拨打95588查询；在境内网站进行网上交易时，请尽量使用我行个人网上银行客户证书（U盾），不要点击不明链接或电子邮件提供的银行网站地址；要警惕以异常账户活动或银行系统升级等理由，要求您提供银行卡卡号及密码的电子邮件或银行网站。工商银行审核后，向田雪婷发放卡号为×××的信用卡一张，田雪婷绑定其159XXXX****的手机号。田雪婷庭审中陈述，2015年4月10日，田雪婷在网上购物时，收到一条短信，该条短信上有钓鱼网站的链接，并称田雪婷存在交易异常，让其登陆链接的网站。田雪婷按照前述短信的内容点击了链接，之后收到了工商银行发送的涉案信用卡余额变动的信息，其信用卡支出6150元。田雪婷未向本院提供短信记录和网站链接。工商银行称，本案争议涉及的交易系通过工商银行为银行卡提供的工银e支付服务对外支付。工银e支付是一种快捷支付方式，涉案信用卡是进行对外支付时一并开通的工银e支付服务，开通流程为：持卡人在网络购物时，选择工商银行信用卡支付，页面跳转至工商银行的支付页面，选择其他方式付款，跳转至工银e支付选择页面，持卡人输入姓名、身份证号、信用卡交易密码、网页验证码，勾选已阅读并接受《中国工商银行个人客户服务协议》，再次输入手机验证码和网页验证码，确认提交上述信息，即完成工银E支付服务的开通可对外支付。本案争议的交易发生时，工商银行于2015年4月10日16:24向田雪婷159XXXX****的手机号发送短信：“短信验证码：551141，您尾号为2483的卡，绑定手机号为159XXXX****，正在申请开通工银e支付并同步完成支付网上购物订单：商户：国付宝，金额6150元。（短信编号077997），请勿泄露短信验证码【工商银行】”。工商银行于2018年4月10日16:25向田雪婷159XXXX****的手机号发送短信：“您尾号2483卡10日16:25网上银行支出（网上银行消费）6150元。工银信用卡【工商银行】”。田雪婷称，未收到工商银行16:24发送的短信，收到了工商银行16：25发送的短信。田雪婷知晓其信用卡支出6150元后，在交易当天2018年4月10日即前往团结湖派出所报案，团结湖派出所于2015年4月10日出具的《证明》载明：“2015年4月10日，事主田雪婷来所报案称，于2015年4月10日在北京市朝阳区团结湖网购时被人以交易异常为由，利用钓鱼网站将田雪婷卡内（×××）人民币6150元转走。”同日，田雪婷向工商银行提交《牡丹卡账务查询申明书》和《非本人交易附加说明》，称涉案交易非田雪婷本人交易。田雪婷称，2015年其与工商银行协商的过程中，工商银行承诺在田雪婷偿还6150元的本金情况下，工商银行同意其不用偿还利息，并确保田雪婷不出现不良征信记录。2016年3月31日，田雪婷偿还涉案信用卡项下的本金6150元。工商银行称，其同意田雪婷仅偿还6150元的本金，工商银行于2016年4月1日将该欠款产生的利息、滞纳金等冲销，但是工商银行未承诺田雪婷不产生不良征信记录，田雪婷的不良征信是由于其在2015年4月10日至2016年3月31日期间，因逾期还款产生的。2016年8月26日，田雪婷就涉案信用卡在工商银行办理了销户手续。本院认为，本案的争议焦点为：1.田雪婷是否应当就本案争议的信用卡交易承担还款责任，2.工商银行是否应当协助田雪婷消除不良征信记录。一、田雪婷是否应当就本案争议的信用卡交易承担还款责任田雪婷与工商银行之间形成的信用卡合同关系，系双方真实意思表示，经审查无法定合同无效的情形，合法有效。涉案《牡丹信用卡领用合约》载明了双方的权利义务，田雪婷与工商银行均应按照合同约定全面履行义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。根据《牡丹信用卡领用合约》的约定，田雪婷负有按期归还欠款，妥善包括信用卡及卡片信息，遵守银行相关业务规定使用信用卡的义务，工商银行负有在约定额度内向田雪婷提供资金，保证田雪婷账户安全的义务。根据田雪婷的陈述，其在2015年4月10日进行网络购物时，收到诈骗短信，称其交易存在异常，并让其登陆钓鱼网站的链接，田雪婷按照该短信的指示点击了该钓鱼网站的链接。工商银行在《安全用卡须知》中提醒田雪婷要警惕银行卡短信诈骗，收到可疑手机短信时，应谨慎确认；要警惕以异常账户活动或银行系统升级等理由，要求提供银行卡卡号及密码的电子邮件或银行网站。在争议的交易发生时，工商银行向田雪婷手机号发送了短信验证码，提示其正在申请开通工银e支付服务并同步完成支付网上购物订单，并说明了付款金额。根据工商银行提供的工银e支付服务开通及交易流程，工商银行验证了田雪婷的姓名、身份证号、信用卡卡号、手机验证码等信息，交易完成后，亦将信用卡的余额变动情况以短信形式通知了田雪婷。在田雪婷办理信用卡时，工商银行尽到了用卡风险提示义务，在涉案交易发生时，工商银行亦尽到了通知及验证义务，其在履行合同的过程中，不存在违约的情况。就田雪婷而言，其作为完全民事行为能力人，应当对诈骗短息及不明网站链接有一定的甄别能力，应当按照《安全用卡须知》的提示尽到审慎义务，田雪婷未能甄别诈骗短信，并自行登陆钓鱼网站，导致其个人信息泄露，其行为系未能妥善保管信用卡相关信息，具有违约行为，对涉案交易的发生应当承担民事责任，应当偿还涉案交易产生的信用卡欠款。2016年3月31日，田雪婷偿还信用卡欠款本金6150元，工商银行为其冲销剩余的利息、滞纳金等费用，属于工商银行对其自身权益的处分，本院不持异议。田雪婷要求工商银行返还6150元的诉讼请求，不符合合同约定及法律规定，本院不予支持。二、工商银行是否应当协助田雪婷消除不良征信记录如前所述，田雪婷就涉案交易应当承担还款责任，《牡丹信用卡领用合约》亦约定，若田雪婷对信用卡交易有异议的，在查证结果确认前，田雪婷应及时还款，如不及时还款，可能对田雪婷征信记录产生影响。田雪婷未能在涉案交易发生后及时偿还欠款，工商银行关于田雪婷在2015年4月10日至2016年3月31日逾期还款的记录，符合客观事实，本院予以认可。田雪婷称，其在2015年与工商银行的协商过程中，工商银行承诺就涉案交易不会产生不良征信记录。前述事实田雪婷未能提出证据予以证明，本院不予采信。田雪婷不良征信记录系其逾期还款的客观事实造成，其主张的工商银行应当协助其消除不良征信记录的诉讼请求，无事实依据，本院不予认可。另，田雪婷称，因其不良征信记录，在其后的购车过程中，多支付了3300元的手续费，以及因本案诉讼支出1700元的交通费，上述支出应当由工商银行负担。本院认为，首先，田雪婷未能向本院举证证据前述5000元的损失；其次，田雪婷因涉案交易产生的不良征信记录，系其逾期还款所致，即使田雪婷因不良征信记录在其后的贷款过程中多支出相关费用，亦是其本人行为所致，不可归责于工商银行。因此，田雪婷提出的要求工商银行赔偿其5000元经济损失的诉讼请求，本院不予支持。关于本案的受理问题，工商银行主张本案涉嫌经济犯罪，法院应当根据“先刑后民”的原则，驳回田雪婷的起诉，将本案移送公安机关处理。本院认为，田雪婷与工商银行成立信用卡合同关系，与他人盗取田雪婷信息进而进行交易产生的法律关系，系基于不同的法律事实而产生的互相独立的法律关系。本案系田雪婷基于与工商银行之间的合同关系起诉要求工商银行承担因其违约行为而产生的民事责任，与他人冒用田雪婷信息进行交易是否涉嫌犯罪以及最终的责任问题，并无法律意义上的关联。《中华人民共和国合同法》第一百二十一条规定：“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或按照约定解决”。因此，本案审理的重点在于，应当认定何人违反了合同的约定，进而应当承担合同责任，而这些认定并不必须依据公安机关对本案争议的交易是否涉嫌犯罪的处理结果。因此，工商银行关于本案涉嫌经济犯罪，法院应当根据“先刑后民”的原则，将本案移送公安机关处理答辩意见，本院不予采纳。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回田雪婷的全部诉讼请求。案件受理费78元，由田雪婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  陈 婵人民陪审员  王玉敏人民陪审员  曹凤云二〇一八年九月三十日书 记 员  何宗遥