湖北省枣阳市人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0683民初2380号原告：中国银行股份有限公司枣阳支行。住所地：湖北省枣阳市人民路**。统一社会信用代码9142068301121555XH。负责人：高俊，该支行行长。委托诉讼代理人：罗晶晶，女，湖北巨天律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢文杰，该行银行卡部员工。被告：张建华，男，1980年9月5日出生，汉族，住湖北省枣阳市。原告中国银行股份有限公司枣阳支行（以下简称中行枣阳支行）诉被告张建华金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序公开进行了审理。后因案情较为复杂，本院依法裁定转为普通程序再次公开开庭进行审理，原告中行枣阳支行的委托诉讼代理人罗晶晶、谢文杰，被告张建华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行枣阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截止2018年3月1日前本息合计45181．32元（其中本金41640元、利息455．67元、费用3085．65元）2、判令被告自2018年3月1日起以45181．32元为基数，按日万分之五支付利息至全部付清之日止；3、本案诉讼费、保全费、律师费等实际支出费用由被告承担。事实与理由：2017年3月14日，原、被告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，约定：被告因购买装修建材，向原告申办信用卡爱家分期付款业务，原告授予被告用于购置商品的专向分期付款贷款金额5万元，期限36个月，分期付款手续费为5750元。专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告如未在每期到期还款日偿还应还本金，银行有权收取透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。同日，被告向原告申请信用卡并办理《信用卡申请表》，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：中国银行对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19．9％）。上述合同签订后，原告依约发放了款项，被告除偿还相关手续费及部分本金外，未按期偿还剩余本金利息等。截止2018年3月1日，被告欠本金41640元，2018年3月1日前应付利息455．67元、应付费用3085．65元，共计45181．32元。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求人民法院依法判如所请。被告张建华辩称：原告起诉的金额需要提供证据进行核对；原告主张的第二项请求不符合法律规定，不能计算复利；律师费不应由其承担；在2018年3月1日之后，其又向原告还款，应予以扣减。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2017年3月14日，张建华向中行枣阳支行申请爱家分期业务，申请分期额度为5万元，分期期数36期，用于购买装修建材，并填写了申请表。同日，张建华（甲方）与中行枣阳支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，约定：“中行枣阳支行授予张建华用于购置商品的‘专向分期付款’额度为50000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；合同项下的‘专向分期付款’手续费费率为使用‘专项分期付款’额度的11.5%，即为5750元；‘专向分期付款’本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期‘专向分期付款’应还的本金款项，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如果甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；信用卡领用合约是合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力等。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017版）第三条约定：“信用卡的免息还款期一般为20天-50天，甲方在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”同日，张建华还签署了《“爱家”分期支付申请表》和《客户还款委托书》，请求将贷款以转账方式直接转入其在中行枣阳支行开立的账户（账号56×××98）。2017年3月20日，中行枣阳支行依约向张建华指定账户发放贷款50000元，并发放了信用卡（卡号62×××05）该笔款项于2017年3月21日发生实际交易。但张建华未能按约按期足额还款，期间于2017年10月17日分两笔还款共计15000元，至2018年3月1日，张建华下欠应收本金6940元、利息455.67元（含借记利息、分期付款利息）、费用3085.65元（含分期付款手续费、还款违约金），未到期借款本金25期计34700元。2018年5月31日，中行枣阳支行向本院提起诉讼。审理中，张建华又分别于2018年5月23日还款6000元、6月25日还款1000元，该两笔还款均作为本金予以扣减，此期间又产生相应利息和还款违约金，截止2018年6月25日，张建华下欠本金34640元（当期应收本金5492元、下余21期分期付款本金29148元）、利息951.34元、费用3537.90元。另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，收费标准不变。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告中行枣阳支行与被告张建华签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，以及作为合同组成部分的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行各自义务。中行枣阳支行向张建华发放了相应贷款，被告张建华未能按约按期足额还款，属违约行为，应承担相应违约责任。原告宣布合同提前到期，并请求被告张建华偿还信用卡透支本金、利息及费用的诉讼请求证据充分，理由正当，本院予以支持，但对其请求过高部分，本院不予保护。被告张建华在原告主张的利息起算日即2018年3月1日之后又分别于2018年5月23日、6月25日还款6000元和1000元，并作为本金在应收账款中予以扣减，而此期间又产生相应利息和还款违约金。故应以2018年6月25日张建华下欠款项确认其拖欠原告透支本金为34640元、利息为951.34元、费用为3537.90元，此后利息应以34640元为基数，自2018年6月26日起至实际清偿之日止，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率标准计收利息。原告请求计付利息的基数中还包括应收费用（分期付款手续费、还款违约金），但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收复利，故对其上述请求不予支持。原告另请求被告承担的保全费、律师费等实际支出费，因原告并未申请诉讼保全，也未提供支付律师服务费的证据，本院不作处理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、第四十二条第一款、第五十条规定，判决如下：一、被告张建华于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司枣阳支行偿还借款本金34640元、费用3537.9元及利息（截至2018年6月25日止的利息为951.34元；此后利息应以34640元为基数，自2018年6月26日起至实际清偿之日止，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率标准计收利息，具体以中国银行股份有限公司银行卡系统记载的应收账款金额为准）；二、驳回中国银行股份有限公司枣阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费930元，由张建华负担，于本判决生效后五日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判长  靳宝华审判员  艾 斌审判员  谷中合二〇一八年九月二十一日书记员  孙子汶