重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0103民初8271号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地：重庆市渝中区学田湾正街**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：王艳，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪勇，重庆百君律师事务所律师。被告：孙明明，女，汉族，1989年10月22日出生，身份证地址重庆市南岸区。被告：任柏仲，男，汉族，1979年11月5日出生，身份证地址重庆市九龙坡区。原告平安银行股份有限公司公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告孙明明、任柏仲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王艳、纪勇到庭参加诉讼。被告孙明明、任柏仲经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、请求宣告被告贷款全部立即到期，并判令被告立即偿还原告贷款本金98371.93元，并支付截止2017年9月29日的利息5500.67元、复利167.06元，合计：104039.66元。2、请求判令被告向原告支付自2017年9月30日起至本息付清之日至的罚息和复利（罚息以本金为基数，按合同约定的利率加50%计算；复利以未偿还的利息为基数，按合同约定的利率加50%计算,利随本清）；3、请求判令被告向原告支付实现债权的律师费1800元；4、请求判令被告承担本案的诉讼费、保全费及其他原告为实现债权所需的合理费用。事实及理由：原被告双方于2016年3月18日签订了《个人信用贷款合同》（合同编号为：平银（重庆）个信贷（2016）第RL20160328000813），约定：被告向原告申请借款共计147000元，贷款期限36个月，贷款月利率1.4%，还款方式为等额还款，实际贷款金额、贷款利率及起止日期在合同约定范围内以出账凭证为准。被告拖欠本金、利息及其他费用时构成合同项下的违约事件，在发生违约事件时原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期。从逾期之日起，对逾期金额按合同约定利率加50%计收罚息；如被宣布提前到期的，原告对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对未按时支付的利息，按照逾期罚息计收复利。被告还应承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。两被告系夫妻关系，被告任柏仲在配偶同意借款声明上签字确认已知晓并同意借款，所以两被告应承担共同还款责任。合同签订后，原告于2016年3月28日一次性向被告发放贷款共计147000元，确定贷款月利率为1.4%，贷款期限36个月，还款方式为等额还款。被告自2017年6月28日开始出现逾期。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，截止2017年9月29日，被告累计拖欠原告贷款本金98371.93元，利息5500.67元、复利167.06元，合计104039.66元。综上，被告的行为已经严重侵害了原告的合法权益，为实现债权，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，现提起民事诉讼，望依法裁判，判如所请！被告孙明明、任柏仲未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。经审理查明，2016年3月18日，平安银行重庆分行（乙方）与孙明明（甲方）签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银（重庆）个信贷字2016第RL20160328000813号），合同约定乙方为甲方提供个人信用贷款147000元，贷款期限36个月。贷款用途：装修、购家私电器；贷款利率采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率1.4%。每月结息日为贷款发放日的对应日。还款方式为按月等额还本付息法。甲方拖欠本金或利息、费用均构成违约，有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。第5·3条约定甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。合同还约定了其它事项。2016年3月18日，任柏仲在《配偶同意借款声明》上签字，表示愿意承担借款人孙明明的上述债务。2016年3月28日，平安银行重庆分行向孙明明发放贷款147000元，《个人贷款出账凭证》载明：贷款金额147000元，贷款月利率1.4%，贷款用途装修、购家私电器，贷款期限36个月，还款方式等额还款，起贷日2016年3月28日，到期日2019年3月28日。在还款过程中，由于孙明明未按时还款，2017年9月12日，平安银行重庆分行与重庆百君律师事务所签订《委托诉讼/仲裁/清收协议》，约定平安银行重庆分行委托重庆百君律师事务所清收包括孙明明在内的债权，每笔诉讼案件基础费用为1800元，支付时间节点为：保全后每笔支付500元、立案后每笔支付500元、取得终审胜诉判决后每笔支付800元。此后，平安银行重庆分行向重庆百君律师事务所支付了83400元，系保全阶段和立案阶段的费用。庭审中，平安银行重庆分行举示了孙明明账户的最后记账日期为2018年9月3日的《借据台账》，《借据台账》载明：孙明明在还款过程中，按时足额偿还了前14期的贷款本息，第15期（2017年6月28日）仅偿还部分利息，未还本金。从第16期（2017年7月28日）起，无孙明明的还款记录。截止2018年9月3日，孙明明未偿还的贷款本金为98371.93元、欠还利息14445.8元、欠还罚息8967.4元。平安银行重庆分行在庭审中表示以2018年9月3日作为宣布孙明明名下未偿还的贷款本金全部提前到期日，同时，平安银行重庆分行将其诉讼请求中主张的金额调整为：1、判令被告立即偿还原告贷款本金98371.93元、支付截止2018年9月3日的利息14445.8元、罚息8967.4元；2、判令被告向原告支付自2018年9月4日起至本息付清之日止的罚息和复利（罚息以本金98371.93元为基数，按合同约定的利率加50%计算；复利以未偿还的利息14445.8元为基数，按合同约定的利率加50%计算,利随本清）；3、判令被告向原告支付实现债权的律师费1800元；4、判令被告承担本案诉讼费、保全费。上述事实，有《个人信用贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《配偶同意借款声明》、《借据台账》、《委托诉讼/仲裁/清收协议》等证据及当事人陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，平安银行重庆分行与孙明明签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。平安银行重庆分行按约向孙明明发放贷款后，孙明明未按约履行还款义务，其行为已构成违约，平安银行重庆分行有权宣布孙明明名下未偿还的贷款全部提前到期，要求孙明明立即提前偿还平安银行重庆分行已发放的全部贷款本金、结清利息并有权计收罚息和复利。任柏仲在《配偶同意借款声明》上签字，表示愿意承担借款人孙明明的上述债务，故任柏仲应当承担共同清偿责任。关于原告平安银行重庆分行主张按合同约定的贷款月利率1.4%加收50%作为罚息利率计算罚息和复利的问题。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中指出“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，涉案《个人信用贷款合同》约定贷款执行月固定利率1.4%，罚息利率为在贷款合同约定的利率基础上加收50%即年利率为25.2%，已超过了年利率24%，故本院对总计超过年利率24%的部分予以调减，罚息利率按年利率24%计算，超过年利率24%的部分不予支持。关于原告平安银行重庆分行主张的复利问题。本院认为，第一、中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”根据上述规定，贷款人对借款人在贷款期限内不能按期支付的利息可以依法计收复利。第二、《个人信用贷款合同》约定甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此，在借款人逾期还款时，人民法院按年利率24%主张罚息已经体现了对借款人未按时归还借款本金的惩罚，故对复利不予支持。原告主张律师费1800元，经审理查明，原告实际已经支付的律师费为1000元，故本院主张律师费1000元，原告未实际产生的律师费不予支持。被告孙明明、任柏仲未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、最高人民法院《关于适用〖中华人民共和国婚姻法〗若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孙明明、任柏仲自本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金人民币98371.93元、支付截止至2018年9月3日（贷款本金提前到期日）的未还利息14445.8元、罚息8967.4元；自2018年9月4日起至贷款本息付清之日止的罚息以被告孙明明、任柏仲所欠的本金98371.93元为基数，按年利率24%计算；二、被告孙明明、任柏仲自本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费1000元。三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其它诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2416元，保全费1040元，由被告孙明明、任柏仲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  谢 琼人民陪审员  龙先碧人民陪审员  韩 旭二〇一八年九月十七日法官助理彭小强书记员汪福进