重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0104民初4294号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢花路**，统一社会信用代码91500104902955762W。 负责人：高兵，该支行行长。 委托诉讼代理人：汪志军，该支行员工，特别授权。 委托诉讼代理人：胡静，重庆钜沃律师事务所律师，一般代理。 被告：张小华，男，汉族，1986年4月29日出生，住重庆市合川区。 被告：张真约，男，汉族，1953年9月18日出生，住重庆市合川区。 原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行与被告张小华、张真约借款合同纠纷一案，本院于2018年8月10日受理后，依法由审判员包园园适用简易程序独任审判，于同年9月14日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行委托代理人胡静到庭参加诉讼，被告张小华、张真约经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金72501元，手续费6501元；2、请求判令被告自2018年4月10日起至信用卡透支本金、手续费还清时止按《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人)》所约定标准向原告支付透支利息、违约金，截止2018年7月17日，利息与违约金共计835.27元；3、请求确认原告就上述债权对被告一提供的抵押物（哈佛牌小型轿车，车牌号：渝A**，车架号：LGWEF4A55FFXX）具有优先受偿权；4、本案诉讼费用由二被告承担。 事实及理由：原告与被告于2018年1月17日签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，被告一以其在原告处办理的“牡丹”信用卡刷卡透支贷款人民币79092元用于购买汽车，手续费7118.28元，被告应以按月等额还款方式分36期偿还透支款项及约定手续费，偿还期限从2018年3月至2021年2月，首期还款2420.28元，此后每期还款2394元。此外，被告以其贷款购买的车辆为合同中原告享有的债权提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告已全面履行出资义务，但被告在履行付款合同期间出现多次逾期还款，从2018年6月10日起不再支付原告任何款项。原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告未到庭，未做答辩。 本院经审理查明，2018年1月17日，张小华向原告申请信用卡，并已确认阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。同日，原告(分期款项发放人)与张小华（分期付款申请人）签订《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：1.张小华向汽车经销商重庆豪韵汽车销售有限公司购买汽车（具体车型为哈佛H61.5TAT），车辆总价款为113000元，分期付款申请人自行支付首付款39000元，剩余车款，分期付款申请人通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为74000元。2.张小华需支付重庆豪韵汽车销售有限公司服务费5092元，该款项亦专项分期业务透支方式支付，透支金额为5092元。3.分期还款共分36期，首期偿还金额为2420.28元，以后每期偿还金额为2394元。4.手续费7118.28元以分期的方式支付。5.如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。5.在分期付款申请人发生未按本合同约定按时足额归还透支资金、手续费等原告有权取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。6.张小华以其购买的汽车（车架号：LGWEF4A55FFXX发动机号15XX19厂牌型号哈佛牌CC6461RM07）向分期付款发放人提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。 2018年1月19日，双方办理了抵押登记。 此后，张真约向原告出具《连带责任担保书》，自愿为张小华于2018年1月17日与原告签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》的履行提供连带责任担保责任。 另查明，《客户告知书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》中明确载明：分期付款的透支款项从透支次月的10日前偿还，未按时还款产生逾期（违约），逾期（违约）的透支款项不享受免息还款期。牡丹专项卡的还款方式中无“最低还款额”还款，必须按期足额偿还透支款项。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收，甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日一次性偿还。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日至的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。 2018年1月30日，原告按约向被告张小华指定账户汇入79092元。2018年3月，张小华还款2420.28元，2018年4月还款2394元，2018年5月还款2394元。自2018年6月起未再还款。 截止2018年7月17日，张小华拖欠透支本金72501元，利息254元，分期手续费6501元，违约金581.27元。 上述事实有信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、连带责任保证书、工银信用卡申请表、注册摘要登记信息栏、还款清单、原告的陈述等证据在卷为凭，足以认定。 本院认为，原告与被告张小华签订的《信用卡汽车专项分期付款合同》系双方真实表示，合法有效，现被告张小华用其申领的信用卡透支消费后，双方的借款关系已经成立，被告张小华理应按照合同的约定按期偿还分期款项及手续费。现被告在偿还了三期款项后未再还款，已经构成逾期，原告根据合同的约定要求将全部款项，含本金72501元，利息254元，分期手续费6501元，一次性计入分期付款账户，并按每日万分之五计算透支利息，符合双方约定，故本院对原告要求被告张小华归还本金72501元，利息254元及自2018年7月18日起以尚欠本金为基数按每日万分之五计算透支利息的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于违约金的诉讼请求，根据双方约定，应按每月的最低还款额计算，最高不超过500元，因专项分期每期应还款项均计入最低还款额，其违约金计算基础较大，在加上分期手续费、透支利息，所有费用总和已经超出因此给原告造成的损失，本院认为，所有的费用之和应以年利率24%为限。 被告张小华提供了车辆作为抵押物，并办理了抵押登记，原告的抵押权已经设立，故原告要求对抵押车辆享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 被告张真约自愿为前述债务提供连带责任担保，该行为系其真实意思表示，故本院对原告要求被告张真约承担连带责任保证的诉讼请求依法予以支持。 综上所述，据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张小华于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金72501元，利息254元，分期手续费6501元，违约金581.27元，共计79837.27元； 二、张小华于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡自2018年7月18日起至付清时止，按中国工商银行牡丹信用卡领用合约(个人卡)约定计算的透支利息、违约金； 三、张小华向中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行支付的分期手续费、透支利息、违约金之和以从2018年1月30日起对应所欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限； 四、中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行对张小华名下的车牌号为渝A**的车辆享有抵押权，并就其折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权； 五、张真约对张小华的第一、二、三项债务承担连带清偿责任； 六、驳回中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。 案件受理费1796元，减半收取898元，由被告张小华、张真约负担。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员  包园园 二〇一八年九月二十五日 书记员  李 敏