福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0525民初2996号 原告：永春县农村信用合作联社坑仔口信用社（以下简称坑仔口信用社），住所地永春县坑仔口镇坑仔口街**。 负责人：林振东，该社主任。 委托诉讼代理人：刘建业，该社员工。 被告:杨志辉，男，1987年4月10日出生，汉族，住福建省永春县。 被告:汪艳萍，女，1991年3月20日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告:杨进丁，男，1973年9月17日出生，汉族，住福建省永春县。 被告:谢振星，男，1984年10月22日出生，汉族，住福建省永春县。 原告永春县农村信用合作联社坑仔口信用社（以下简称坑仔口信用社）与被告杨志辉、汪艳萍、杨进丁、谢振星信用卡纠纷一案，本院于2018年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告坑仔口信用社的委托诉讼代理人刘建业到庭参加诉讼，被告杨志辉、汪艳萍、杨进丁、谢振星经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 坑仔口信用社向本院提出诉讼请求：1、判令杨志辉、汪艳萍偿还向坑仔口信用社借款本金93817.34元、利息26980.58元、违约金（滞纳金）24290.07元，合计145087.99元(利息及违约金暂算至2018年7月21日，2018年7月22日起至全部清偿之日止的利息、违约金按约定另行计付)。2、杨进丁、谢振星承担连带清偿责任。3、本案诉讼费用由杨志辉、汪艳萍、杨进丁、谢振星承担。事实与理由是：2015年12月15日，杨志辉向坑仔口信用社申请办理普惠金融卡，签署《福万通普惠金融卡申请表》。坑仔口信用社通过审核后于2015年12月22日向杨志辉发放了普惠金融卡。杨进丁、谢振星自愿为杨志辉使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同坑仔口信用社签订《最高额保证合同》。杨志辉从2015年12月29日开始使用该卡片透支，并从2016年8月18日开始逾期。截至2018年7月21日，尚欠本金93817.34元、利息26980.58元、违约金（滞纳金）24290.07元，合计145087.99元。杨志辉违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，坑仔口信用社作为发卡机构有权要求杨志辉全额偿还所欠款项。另，该普惠金融卡系杨志辉、汪艳萍婚姻关系存续期间共同申请，应作为夫妻共同债务，汪艳萍应共同还款。杨进丁、谢振星作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 杨志辉、汪艳萍、杨进丁、谢振星均未作答辩。 坑仔口信用社围绕诉讼请求依法提交了身份证复印件、结婚证复印件、普惠金融卡审查审批表、普惠金融卡申请表、普惠金融卡使用须知、最高额保证合同、贷记卡复印件、普惠金融卡交易明细打印件等证据。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。杨志辉、汪艳萍、杨进丁、谢振星经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对坑仔口信用社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月15日，杨志辉向坑仔口信用社申请办理普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。杨进丁、谢振星自愿为杨志辉使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并于2015年12月22日同坑仔口信用社签订《最高额保证合同》（合同编号：20159071014010120）。坑仔口信用社通过审核后于2015年12月22日向杨志辉发放了普惠金融卡（账号为62×××00）。 福万通普惠金融卡领用合约第二条第3款约定“福万通普惠卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第五条第9款约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权利依法向持卡人催收；追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）；甲方已支付分期付款手续不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”收费项目中为“预借现金/消费/转账利率收费标准为由各行社自行决定，坑仔口信用社设定的为年利率13.5%；滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。”福建省农村信用社联合社在2016年11月11日有发布关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告，公告中有将《福万通普惠金融卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”，自2017年1月1日执行。 最高额保证合同第二条约定“保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）”；第四条第五款约定“若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期，保证期间为债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年。” 另查明，截至2018年7月21日，杨志辉共累计欠款本金为93817.34元、利息为26980.58元、违约金为24290.07元。 又查明，杨志辉和汪艳萍于2014年12月25日登记结婚,本案债务发生于二人婚姻关系存续期间，系夫妻二人共同向坑仔口信用社申请的贷款。汪艳萍也未还过款。 本院认为，坑仔口信用社是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约，杨志辉自愿向坑仔口信用社申请使用信用卡，双方均应受该信用卡领用合约的约束。合约规定了信用卡支持“随借随还”，以透支金额按日计收利息。杨志辉使用信用卡后，需要按照与坑仔口信用社约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。杨志辉透支使用信用卡本金93817.34元，且连续多期未偿还相应费用，已构成违约，应承担相应的违约责任。坑仔口信用社诉请杨志辉偿还尚欠借款本金及按合约约定的利息、滞纳金及违约金计算方法计算的利息、滞纳金及违约金，依法应予支持。本案涉及的债务为杨志辉与汪艳萍婚姻关系存续期间杨志辉以个人名义所负的债务，但坑仔口信用社提供杨志辉与汪艳萍普惠金融卡审查审批表等证据可以证明该借款是基于夫妻共同借款意思表示，汪艳萍对该借款是知晓且同意，故涉案债务应当按夫妻共同债务处理，坑仔口信用社请求汪艳萍共同偿还借款本息，依法予以支持。因杨志辉违约逾期还款导致该普惠金融信用卡被坑仔口信用社宣布提前到期，致使最高额保证合同的保证期间依约定变更为该普惠金融信用卡被坑仔口信用社宣布提前到期之日起二年。杨进丁、谢振星与坑仔口信用社签订最高额保证合同，自愿为杨志辉使用普惠金融卡提供保证，应依约对杨志辉的本案债务承担连带清偿责任，杨进丁、谢振星在承担保证责任后，有权向杨志辉、汪艳萍追偿。杨志辉、汪艳萍、杨进丁、谢振星经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、杨志辉、汪艳萍应于本判决生效之日起十日内共同偿还永春县农村信用合作联社坑仔口信用社福万通普惠金融卡（账号为62×××00）借款本金93817.34元、利息26980.58元、违约金（滞纳金）24290.07元，并支付自2018年7月22日起至实际付清之日止按照《普惠金融卡领用合约》约定的标准计算的利息、违约金； 二、杨进丁、谢振星应对上述债务承担连带偿还责任，并在承担连带偿还责任后有权向杨志辉、汪艳萍追偿； 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3202元，减半收取计1601元，由杨志辉、汪艳萍、杨进丁、谢振星共同负担，应在本判决生效后五日内缴交（永春县农村信用合作联社坑仔口信用社预交的3202元予以退回）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  蔡培南 二〇一八年九月十二日 书记员  曾阿强 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -2- -1-