河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2018)豫1702民初7346号原告沈磊，男，1968年5月27日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。委托代理人赵志刚，河南北纬律师事务所律师。被告罗海霞，女，1978年12月3日出生，汉族，住河南省汝南县。委托代理人刘永为，河南文苑律师事务所律师。原告沈磊诉被告罗海霞追偿权纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告沈磊及委托代理人赵志刚，被告罗海霞及委托代理人刘永为到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告沈磊诉称，2013年10月31日，被告罗海霞与中国储蓄银行股份有限公司驻马店市分行签订编号为41022996213102949482的《个人额度借款合同》一份，主要内容为：本合同项下授信额度金额为290000元；在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2013年10月31日至2023年10月31日。原告沈磊为该笔借款提供金额为290000元的最高额抵押担保，并于2013年11月5日将其名下位于驻马店市×××城区雪松路棉纺织厂19号楼东2单元4层404房产一套，在驻马店市房地产交易管理所办理了房产抵押登记手续。借款合同签订后，双方依约履行。2015年6月18日，沈磊代罗海霞向中国储蓄银行股份有限公司驻马店市分行汇款5920元。在2015年6月19日之后，罗海霞构成违约，中国储蓄银行股份有限公司驻马店市分行将借款人罗海霞、担保人沈磊作为被告向驻马店市驿城区人民法院起诉。2016年12月20日，该院作出（2016）豫1702民初5197号民事判决书，内容：“一、限被告罗海霞于判决书生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金229512.17元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2015年6月19日起计算至实际还清借款之日止，履行时应扣除已还利息、罚息36.33元），并支付违约金5500元。二、如被告罗海霞逾期不偿还上述款项，将被告沈磊提供的抵押物（抵押财产即为坐落于驻马店市×××城区雪松路棉纺织厂19号楼东2单元4层404房产一套）折价或者拍卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿（抵押担保范围包括违约金、案件受理费）。沈磊以抵押担保债务最高额290000元为限，不足清偿部分仍由罗海霞承担”。2017年8月21日，沈元义代沈磊履行（2016）豫1702民初5197号民事判决书确定的内容，计款270360元。2017年8月22日，沈磊交纳执行费用1227元，同日，该院下发（2017）豫1702执1131号执行案件结案通知书。至此,(2016)豫1702民初5197号民事判决书确定的义务，沈磊已代其履行完毕。现沈磊依法向借款人罗海霞追偿该债务，请求依法判令被告偿还原告已向中国储蓄银行股份有限公司驻马店市分行履行的担保债务277497元；诉讼费由被告承担。被告罗海霞辩称，原告没有本案追偿的主体资格，银行贷款实际使用人是原告沈磊，偿还涉案款项系案外人并非原告。被告替原告偿还了17万元借款，分别是原告所借的张帆10万元、李伟5万元、李秀明2万元。因此，应驳回原告诉求。经审理查明，2013年10月31日，中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行与罗海霞签订编号为41022996213102949482的《个人额度借款合同》一份，内容为：本合同所称授信额度，系指授信人根据对受信人的信用评价、财务状况、担保状况等因素综合确定的，受信人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额；本合同项下授信额度金额为290000元；在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2013年10月31日至2023年10月31日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和授信额度金额以内，借款人可根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续；申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；本笔贷款利率为年利率，约定采用浮动利率。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；还款方式为按月阶段性等额本息还款法，指借款人在只还利息期间按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法规归还贷款；贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则还款；借款人授权贷款人直接从借款人在贷款人系统开立的还款账户（个人结算账户）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。还款账户户名、账号、开户行以双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；借款人提前偿还部分贷款的，最低还款申请金额为10000元，并无须支付提前还款违约金；借款人通过以抵押担保方式为贷款人债权本息、违约金及相关费用提供担保；借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；如借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，或未履行对贷款人负有的其它到期债务，或发现借款人有其他拖欠债务等行为的，即构成违约；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求借款人立即清偿，行使担保权，要求借款人支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任等措施；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方按照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。……2013年10月31日，抵押权人中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行与抵押人沈磊签订编号为41022996300301201309的《个人最高额抵押合同》一份，合同内容约定为：为确保债务人罗海霞与抵押权人于2013年10月31日签订的编号为41022996213102949482的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，抵押人与抵押权人双方经协商一致，抵押人愿意提供金额为290000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年10月31日至2023年10月31日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；主合同下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制；抵押财产详见抵押财产清单（沈磊提供的抵押财产为位于驻马店市×××城区雪松路棉纺织厂19号楼东2单元4层404房产一套、权属证书驻房权证字201202646、面积151.61㎡、抵押财产价值530635元）。合同签订后，双方依约于2013年11月5日在驻马店市房地产交易管理所办理了房产抵押登记手续，房产他项权证号为：驻房他证字第2013048**。2013年11月11日，罗海霞向中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行申请借款290000元，双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定：可用额度为290000元，额度支用期截止到2018年10月31日，借款期限为60个月，借款用途进家具；还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月；借款支付方式采取自主支付，还款账户户名罗海霞，账号62×××17；本笔贷款采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。合同签订当日，经中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行审查批准后如约将29万元贷款发放给罗海霞，罗海霞在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据签名确认收到，借款期限为2013年11月11日至2018年11月11日。截止至2015年9月21日，该笔借款已偿还本金60487.83元，利息、罚息35343.34元（其中，沈磊于2015年6月18日还本金4871.44元、利息1035.14元、罚息13.42元，附：5920元的汇款收据一张）。2015年6月18日之前，罗海霞与沈磊按期偿还了该笔借款本息，但在2015年6月19日之后，仅偿还利息、罚息36.33元，未再按合同约定的阶段性等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本息，构成违约。后中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行起诉罗海霞、沈磊至本院，请求判令罗海霞偿还所欠借款本金229512.17元及实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计）；支付为实现债权所支付的律师费6900元、违约金14500元；并确认原告对被告沈磊所有的本案抵押物在上述1-3项债务范围内具有优先受偿权。本院经审理后，于2016年12月20日作出(2016)豫1702民初5197号民事判决书，判决：“罗海霞向中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金229512.17元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2015年6月19日起计算至实际还清借款之日止，履行时另应扣除已还利息、罚息36.33元），并支付违约金5500元；如罗海霞逾期不偿还上述款项，将担保人沈磊提供的抵押物（抵押财产即为坐落于驻马店市×××城区雪松路棉纺织厂19号楼东2单元4层404房产一套）折价或者拍卖、变卖，所得价款由中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿；案件受理费5060元、保全费用1820元，共计6880元，由罗海霞、沈磊共同负担”。另查明，上述(2016)豫1702民初5197号民事判决书生效后，因罗海霞与沈磊未履行判决确定的还款义务，中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行与2017年3月2日向本院申请强制执行。2017年3月10日，本院作出（2017）豫1702执1131号执行裁定书。2017年8月21日，被执行人沈磊之父沈元义代其向中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行履行了民事判决书确定的义务，计款271577元（包含借款本金229512.17元及利息、罚息、复利，案件受理费5060元、保全费用1820元，违约金5500元，执行费用1227元），本院于2017年8月22日作出（2017）豫1702执1131号执行案件结案通知书。还查明，沈磊持罗海霞的银行卡（账户户名罗海霞、账号62×××17、开户行中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行）分三次，分别于2013年11月21日、2013年11月23日、2013年11月26日从罗海霞的上述银行借款账户支取20400元、31000元、123000元，共计174400元。以上事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，被告罗海霞、沈磊与中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行签订有个人额度借款合同及个人最高额抵押合同，约定罗海霞向中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行借款29万元，沈磊自愿提供自己名下房产同意为罗海霞的该笔借款进行抵押担保，并办理了房产抵押登记手续，上述合同还对借款期限、利率、利息、罚息、复利、还款方式、担保范围及责任、违约责任等进行了约定。但因被告罗海霞、沈磊在该笔借款期限内未按合同约定的阶段性等额本息还款法按月足额偿还借款本息，构成违约。后中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行起诉罗海霞、沈磊至本院。经本院民事判决书判决，罗海霞应向中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金229512.17元及利息、罚息、复利并支付违约金5500元、案件受理费5060元、保全费用1820元，并由沈磊承担抵押担保责任。后在强制执行中，被告沈磊向中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行履行了民事判决书确定的还款义务。原告沈磊共计给付277497元（包含其于2015年6月18日偿还的借款本息5920元；在执行中偿还的借款本金229512.17元及利息、罚息、复利，案件受理费5060元、保全费用1820元，违约金5500元，执行费用1227元）。根据担保法规定，原告作为抵押人承担担保责任后，有权向债务人追偿，其请求被告承担还款责任，于法有据，本院予以支持。但经查证，原告沈磊持罗海霞的银行卡分三次共计支取了上述银行借款中的174400元，其因未能举证证明将此174400元交付给了罗海霞或者证明罗海霞实际使用了该款项，其不享有向罗海霞行使此款项的追偿权。因此，被告罗海霞应返还原告沈磊代其履行的债务103097元。依照《中华人民共和国担保法》第五十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条之规定，判决如下：限被告罗海霞于本判决生效后十日内支付原告沈磊代其履行的债务103097元。如被告未在判决指定的期间履行支付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5460元，减半收取2730元，由原告沈磊负担1549元，由被告罗海霞负担1181元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇一八年九月十二日书记员  李 想