山东省临沂市河东区人民法院刑 事 判 决 书(2012)河刑初字第446号公诉机关临沂市河东区人民检察院。被告人张爱华，女，1969年2月16日生，汉族，中专文化，山东省平邑县人，山东临沂河东农村合作银行职工，住临沂市兰山区。2010年6月18日因涉嫌犯违法发放贷款罪被刑事拘留，同年6月19日被取保候审。辩护人张兆伟、焦炜，山东正之源律师事务所律师。临沂市河东区人民检察院以临东检刑诉（2012）339号起诉书指控被告人张爱华犯违法发放贷款罪，于2012年9月5日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。临沂市河东区人民检察院指派检察员王利华出庭支持公诉。被告人张爱华及其辩护人张兆伟、焦炜到庭参加诉讼。现已审理终结。临沂市河东区人民检察院指控：1、2006年7月27日，被告人张爱华明知赵某1伪造了虚假的赵某2的个体工商户营业执照，且贷款理由虚假的情况下，未进行考察，即为赵某1办理贷款50万元。2、2006年7月27日，被告人张爱华明知赵某1伪造了虚假的胡某1的个体工商户营业执照，且贷款理由虚假的情况下，未进行考察，即为赵某1办理贷款50万元。3、2006年8月30日，被告人张爱华明知赵某1伪造了虚假的赵某3的个体工商户营业执照，且贷款理由虚假的情况下，未进行考察，即为赵某1办理贷款50万元。4、2006年5月29日至2006年9月25日期间，被告人张爱华明知厉某冒用李某1、石某1、褚某1、卢某的名义贷款，且贷款理由虚假的情况下，未进行考察，即为厉某办理贷款共计200万元，其中190万元无法收回。对上述指控，公诉机关提供了书证、证人证言、被告人供述和辩解等证据证实。公诉机关认为，被告人张爱华违反国家规定发放贷款，造成重大损失，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款的规定，应当以违法发放贷款罪追究其刑事责任。被告人张爱华认罪，其辩解称，我都考察了，也核对了借款人提供的原件，厉某的贷款是王某1主任让我办的手续。其辩护人的意见是指控的事实不清，证据不足；被告人主观上不知道赵某1伪造贷款手续，将贷款归自己使用；被告人的前三笔放贷程序合法，第四笔是按王某1的指示办理的；本案的贷款主体是单位，不是个人。经审理查明，2006年，被告人张爱华在任山东临沂河东农村合作银行营业部客户经理期间，违法为赵某1、厉某发放贷款，给银行造成损失340万元。具体如下：一、2006年7月27日，被告人张爱华明知赵某1伪造了虚假的赵某2的个体工商户营业执照，且贷款理由虚假的情况下，未进行考察，即为赵某1办理贷款50万元，给银行造成损失50万元。认定上述事实的证据如下：（一）证人证言1、赵某1的证言：河东农村合作银行营业部提供的2006年7月27日赵某2的贷款资料我看了，贷款资料中的个体工商户申请审批书中的内容是我填的，我忘了申请借款理由中的资料和其他资料是谁填写的了，赵某2的个体工商户营业执照是我在信用社南侧二三百米路西一个复印室，找一个女的用别人的营业执照改的，我记不清赵某2、王某2和王某3去没去营业部，我记不清这50万元干什么用了。这笔贷款是张爱华办理的，张爱华知道营业执照是假的，她没向我要原件，也没调查赵某2，她知道是我贷款用的，只要我准备齐了资料就行，她不管真假。2006年7月27日账号为916010000016200837344的赵某2取款50万元的凭证是我签的赵某2的名字。2、赵某2的证言：赵某3在九曲钢材市场经营钢材，我开叉车，经常给他挑钢材。2006年7月，赵某3说要贷款，用一个月就还上，让我给担保，因为关系好我就答应了，他让我和王某2到河东信用联社大厅，在一些单子上签了字，贷款手续是张爱华经理给办理的。河东农村合作银行营业部提供的2006年7月27日赵某2贷款50万元的资料我看了，贷款资料中我的私章应该是赵某3刻的，借款合同中赵某2的签名是我签的，借款申请审批书中赵某2的签名是我签的，但住址不对，其他资料上赵某2的签名都不是我签的，赵某2的个体工商户营业执照是假的，我没有门头，应该是赵某3做的。贷款之前信用社的工作人员没有找我调查了解过，张爱华也没问我们什么，当时赵某3问张爱华怎么办，张爱华说你经常办贷款，不知道怎么办吗？你说着他们弄弄就行了。这笔贷款到现在也没还，我不知道赵某3到底干什么用了。（二）书证1、赵某2的贷款申请审批资料：证明赵某2在山东临沂河东农村合作银行营业部办理50万元贷款时提交的相关材料和贷款审核过程。2、个人业务取款凭证：证明2006年7月27日，赵某2支取其在山东临沂河东农村合作银行的贷款50万元。（三）被告人供述和辩解张爱华的供述和辩解：我单位要求贷款的手续是贷款人和担保人的身份证，个体工商户贷款需要营业执照，规定必须看原件留复印件，贷款人写申请，经办人对贷款人和担保人进行考察，符合贷款要求后由客户经理写出调查报告，报给业务主任付怀某审批，再报给主持工作的主任王某1审批。赵某2于2006年7月27日贷款50万元，是我在营业厅办的手续，赵某1说赵某2是他亲戚，在钢材市场经营钢材，赵某1领我去钢材市场指着一个门头说是赵某2的，赵某2也在场，担保人王某2、王某3也是赵某1领着我去钢材市场看的。贷款到期后我催赵某2还款，他说是赵某1用了，我找赵某1，赵某1承认是他用的。赵某2贷款的手续我都审查了，都符合要求，都真实。我记不清赵某2的个体工商户营业执照是不是真实的，因为赵某1是老客户了，赵某1领去的人我审查都粗点，有的贷款他们带着原件去，有的带着复印件我也就没要原件看。二、2006年7月27日，被告人张爱华明知赵某1伪造了虚假的胡某1的个体工商户营业执照，且贷款理由虚假的情况下，未进行考察，即为赵某1办理贷款50万元，给银行造成损失50万元。认定上述事实的证据如下：（一）证人证言1、赵某1的证言：河东农村合作银行提供的2006年7月27日胡某1贷款50万元的贷款资料我看了，这份贷款是我贷的。贷款资料中个体工商户申请审批书中的身份证及身份证号码是我写的，贷款方式至担保方式中的内容都是我写的，胡某1的个体工商户营业执照是我做的假的，和赵某2的营业执照是在一个地方办的，贷款理由是我编的，其他资料是谁填写的我忘了，胡某1、李某2和石某2应该去签字了，这50万元我应该是还贷款了。这份贷款是张爱华给办理的，张爱华没向我要胡某1的个体工商户营业执照原件，她知道我提供的营业执照是假的，她也没有调查胡某1和其他人的情况。张爱华知道是我贷款用的，因为我和张爱华熟了，只要我准备齐了资料就行，张爱华只是看手续，她不管真假。当时用我自己的名不能贷大额贷款，我就多找了几个人用他们的名字贷，这些张爱华都知道。2、胡某1的证言：2006年7月，赵某3找到我说要到银行贷点款，让我给帮忙，因为都是亲戚，我就同意了。赵某3让我拿着私章和三张身份证复印件，赵某3带着我到河东信用联社营业厅，以我的名义开户，还签了几个名，我只知道是贷款手续，也没看内容，我的私章和身份证复印件就放在赵某3那里了，到现在也没还给我。2008年7月，银行的人给我打电话说我有一笔50万元的贷款，我才知道赵某3用我的名义贷了50万元，这钱我一分也没用过。10006623借款凭证、借款申请审批书、借款合同上的签字是我签的。个人业务存款凭证、0422借款凭证、贷后第一次跟踪检查表上的签字不是我签的。营业执照是假的。担保人李某2我不认识，担保人石某2是我连襟，贷款时我没见过他。银行的工作人员从来没调查过我，调查报告是胡写的，我未经营过钢材，也没有那么多资产和资金。除了开户时在营业厅里见过银行的工作人员外，我没见过其他银行工作人员。（二）书证1、胡某1的贷款申请审批资料：证明胡某1在山东临沂河东农村合作银行营业部办理50万元贷款时提交的相关材料和贷款审核过程。2、个人业务取款凭证：证明2006年7月27日，胡某1支取其在山东临沂河东农村合作银行的贷款50万元。（三）被告人供述和辩解张爱华的供述和辩解：胡某1于2006年7月27日的50万元贷款是我办理的，是赵某1介绍胡某1找我办的贷款，说胡某1在钢材市场经营钢材，这笔贷款到期后我催胡某1还款，他说是赵某1用了，我找赵某1，他也承认是他用的。我考察胡某1了，当时九曲钢材市场有几家用一个办公室的情况，办公室门前摆着几家的钢材，我去考察时他们指着说是他们的，我又在钢材市场经常见他们，我就认为我考察的人是在钢材市场经营钢材的。胡某1的个体工商户营业执照原件我应该是看了，我看是真实的。李某2当时也在九曲钢材市场经营钢材。胡某1的贷款手续我都审查了，符合贷款要求，当时这几个人都去营业厅签字了。三、2006年8月30日，被告人张爱华明知赵某1伪造了虚假的赵某3的个体工商户营业执照，且贷款理由虚假的情况下，未进行考察，即为赵某1办理贷款50万元，给银行造成损失50万元。认定上述事实的证据如下：（一）证人证言赵某1的证言：赵某3于2006年8月30日从河东农村合作银行贷款50万元的贷款资料我看了，是我贷的，我以前叫赵某3，后来改名叫赵某1。这份贷款资料中个体工商户申请审批书的内容都是我写的，个体工商户营业执照是我做的假的，和赵某2的营业执照是在一个地方办的。刘某和李英平应该去签字了。这份贷款是张爱华给办理的，张爱华知道我有公司，不是个体户，她知道我提供的个体工商户营业执照是假的。（二）书证赵某3的贷款申请审批资料：证明赵某3在山东临沂河东农村合作银行营业部办理50万元贷款时提交的相关材料和贷款审核过程，2006年8月30日，赵某3将该款支取。（三）被告人供述和辩解张爱华的供述和辩解：赵某3于2006年8月30日从河东农村合作银行贷款50万元，是我给赵某1办理的。他那时叫赵某3，他找我说购买钢材，需要贷款50万元，因为他是老客户，生意还可以，我就让他准备手续，他找李英平和刘某给担保，准备好手续后报批给贷了50万元。我审查了赵某1的贷款手续，符合要求，当时这几个人都去签字了。赵某3的个体工商户营业执照原件我看了，我看是真实的。四、2006年5月29日至2006年9月25日，被告人张爱华明知厉某冒用李某1、石某1、褚某1、卢某的名义贷款，且贷款理由虚假的情况下，未进行考察，即为厉某办理贷款共计200万元，给银行造成损失190万元。认定上述事实的证据如下：（一）证人证言1、厉某的证言：临沂河东农村合作银行营业部提供的李某1、石某1于2006年5月29日分别贷款50万元的贷款资料我看了，是我以李某1、石某1的名义贷的。2006年5月29日，我和厉彦明、褚某2、厉建利以及我家属石某1到河东信用社营业部找到王某1主任说急需贷款100万元，王某1安排副主任付怀某和客户经理张爱华给我经办的，在办贷款的时候还缺一个借款人签名，褚某2把他同学李某1叫来了，张爱华说着，李某1、石某1在贷款资料上分别签名，我和褚某2、厉彦明分别签的保证人。李某1不做钢材生意，石某1不做纸张生意。办理这两笔贷款业务时信用社的工作人员没有按规定考察。王某1、付怀某、张爱华知道这两笔款贷出来是给我用的。临沂河东农村合银行营业部提供的褚某1贷款50万元的贷款资料我看了，是我以褚某1名义贷的。2006年8月8日，我和褚某1、厉彦明、石某3到河东信用社营业部找到王某1主任说要贷款50万元，王某1安排付怀某、张爱华具体办的业务，张爱华让褚某1在贷款资料上签名，褚某1提供的他的身份证复印件，我手里有厉彦斤的身份证复印件，厉彦明在保证人处签厉彦斤的名，我和石某3签的保证人。信用社的工作人员知道这笔贷款是给我用的，他们没有按照规定考察。褚某1平时在家里务农。2、李某1的证言：2006年5月，我同学褚某2让我到河东信用社营业部给帮忙贷款签个字，我去后给信用社的工作人员提供了我的身份证复印件，厉某说银行关系都疏通好了，签字就行了。厉某和那个信用社女工作人员让我在一摞纸上签字，我就在他们指的地方逐一签了我的名字，我发现他们让我当的借款人，签字后我才知道是借款50万元。我没有什么财产，不符合贷那么多款的条件，信用社的工作人员没有考察过我。我从来没有经营过钢材生意。这笔贷款的担保人是厉某和褚某2，我签完字以后他们又签的，褚某2只是一个小业务员，应该也没有担保能力。借款凭证、贷款申请书、审批书上的签字是我本人签的，私章不是我的。这笔贷款是厉某用了。3、褚某1的证言：临沂河东农村合作银行营业部提供的褚某1贷款50万元的贷款资料我看了，2006年，厉某让我和石某3到河东区信用社营业部开个户头，厉某让我和石某3在一摞材料上签字，当时信用社的一个女工作人员坐在那里，我签的是贷款人，石某3签的是担保人，另一个担保人我没见。我一直在家种地，从来没经营过钢材生意。后来法院送来了传票，我才知道我签名贷了50万元。这50万元我一分钱没用。2005年，我曾把我的身份证给厉某，让他给我办个农用车驾驶证，后来厉某又把身份证还给我了，一直放在我家里，贷款时我没提供身份证复印件。4、卢某的证言：临沂河东农村合作银行营业部提供的卢某的贷款资料我看了，卢某的签名是我本人写的，我没在我们村南建过磷脂酸厂，也从来没有购进生产磷脂酸的原料，我不认识冯某。2006年9月，石某4开车带着我和他父亲石某5、他家属厉彦玲、厉彦玲的姐厉彦双到了临沂河东农村合作银行营业部，有个信用社工作人员拿着贷款手续，喊着名字一个个地指着地方签字，我就签了好几个名字，我当时签的是借款人，借款是50万元。后来石某4说这笔贷款让厉某用了，石某4没钱还，信用社的王某1让石某4再多贷点款，把以前的贷款还上，剩下的钱用于生产，结果我跟着石某4去办的那次业务，王某1把贷出来的款还了以前的贷款，石某4因为这事大骂王某1。上个月我收到法院送来的起诉状，内容是我在营业部贷款50万元，当天还了10万元，剩下40万元连本带息起诉了我，保证人是冯某和石某4，我不清楚这10万元是怎么还的。当时信用社的工作人员没有到我家考察，我当时没有能力在信用社贷款50万元，现在也没有。（二）书证1、李某1的贷款申请审批资料：证明李某1于2006年5月29日在山东临沂河东农村合作银行营业部办理50万元贷款时提交的相关材料和贷款审核过程。2、石某1的贷款申请审批资料：证明石某1于2006年5月29日在山东临沂河东农村合作银行营业部办理50万元贷款时提交的相关材料和贷款审核过程。3、褚某1的贷款申请审批资料：证明褚某1于2006年8月8日在山东临沂河东农村合作银行营业部办理50万元贷款时提交的相关材料和贷款审核过程。4、卢某的贷款申请审批资料：证明卢某于2006年9月25日在山东临沂河东农村合作银行营业部办理50万元贷款时提交的相关材料和贷款审核过程，该款于当日被卢某支取。（三）被告人供述和辩解张爱华的供述和辩解：我在临沂河东农村合作银行营业部任客户经理，职责是发放贷款、拉存款、收利息。临沂河东农村合作银行营业部提供的李某1、石某1的贷款资料我看了，2006年5月29日，厉某带着李某1、石某1、褚某2、厉彦明到了营业部，厉某找到我说他的厂子要使100万元贷款。我请示了副主任付怀某，又一起请示了主任王某1，然后我就给办理了这两笔贷款，一份是李某1贷款50万元，厉某和褚某2担保；一份是石某1贷款50万元，厉彦明和褚某2担保。这几个人都在贷款手续和担保手续上签上名，我和付怀某、王某1分别在贷款手续上签名，这两笔贷款被厉某用了，付怀某、王某1知道是顶名贷款，我给他们说了。厉某在河东信用社有逾期贷款，他只能用别人的名字贷款，付怀某、王某1也知道这一情况，厉某是王某1的客户。临沂河东农村合作银行营业部提供的褚某1的贷款资料我看了，褚某1是厉某带去的，担保人石某3、厉彦斤也去了，厉某说要贷款50万元，我请示了付怀某、王某1，他们同意了，我给办理了褚某1贷款50万元的贷款手续，我、付怀某、王某1分别在贷款手续上签字，付怀某、王某1知道是厉某办的顶名贷款。临沂河东农村合作银行营业部提供的卢某的贷款资料我看了，这笔业务是王某1把我叫到他办公室，让我用卢某的名给石某4办一笔贷款，我就给办了，付怀某和王某1也在贷款手续上签名，这笔款应该是石某4使用的，卢某是石某4的职工，石某4是厉某的大舅子。厉某在信用社有没偿还的借款，王某1想让石某4把厉某的逾期贷款接过来，所以安排我办这笔贷款，李某1、石某1、褚某1、卢某没有偿还贷款的能力，我不清楚厉某有没有偿还贷款的能力，这些贷款都是王某1同意并安排的。综合证据(一)证人证言1、闫某的证言：我是河东区农村合作银行营业部的副主任。赵某3以前在九曲钢材市场经营钢材，是临沂市联友经贸有限公司(地址在九曲钢材市场)的法定代表人，现在找不到公司和赵某3及其家里人了。我们在清理不良贷款时发现与赵某3有关的12份贷款共703万元本金没还，这12份贷款中有一份用赵某3的名字，一份用赵某3的老婆郁有香的名字，一份用临沂市联友经贸有限公司的名字，其他都是用别人的名字，我们找不到这12份贷款中的大部分人。其中的三笔贷款是:（1）2006年7月27日贷款50万元，2007年7月17日到期，贷款人是赵某2，担保人是王某3和王某2，我们了解到，赵某2只是在钢材市场开过叉车，没有门头，我们怀疑贷款资料中赵某2的个体工商户营业执照是假的。（2）2006年7月27日贷款50万元，2007年7月27日到期，贷款人是胡某1，担保人是李某2和石某2，胡某1说赵某3以他的名字贷款50万元，他只是去签了个字，其他事都不知道。（3）2006年8月30日贷款50万元，2007年4月10日到期，贷款人是赵某3，担保人是李英平和刘某。我们行的贷款程序是：客户提出贷款申请，提供担保人，客户和担保人填写并提供相关资料，营业部客户经理进行贷前调查，符合条件后填写相关资料报营业部业务主任审查，后报营业部主任审批，通过后放款，营业部有50万元的权限，超过50万元需报贷审会审批。这12笔贷款的经办人都是营业部客户经理张爱华，营业部的业务主任是付怀某，营业部主任是王某1。2、王某1的证言：2006年时我在河东农村合作银行营业部当主任，营业部的贷款审批程序是客户提出贷款申请，先由客户经理考察，然后报营业部的贷审小组审查，业务主任付怀某负责召开贷审小组会议，审查通过后报给我决定是否发放贷款，这是50万元以下额的贷款审批程序，50万元以上额的还需要报联社贷审会审批。我认识赵某1（赵某3），我在营业部工作时赵某1一共贷了应该在600万元以上，张爱华是他的客户经理。(二)书证1、接受刑事案件登记表和立案审批表：证明2008年11月24日，公安机关在侦办赵某1涉嫌骗取银行贷款案中发现河东农村合作银行职工张爱华有违法发放贷款嫌疑，于2008年12月4日以张爱华涉嫌违法发放贷款案立案侦查。2、抓获经过：证明2010年6月18日8时45分，公安机关在临沂市兰山区太子湖花园将张爱华抓获。3、户籍信息：证明张爱华的自然人情况，系成年人。上述证据均经当庭举证、质证，证据确实、充分，足以认定。本院认为，被告人张爱华身为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，给银行造成重大损失，其行为构成违法发放贷款罪，应予惩处。公诉机关指控的罪名成立，本院予以确认。被告人张爱华作为客户经理，应对贷款人提交的有关资料的真实性以及贷款人的资产情况进行核实和调查，但其没有按照规定的程序和要求认真核实和调查，其关于“我都考察了，也核对了借款人提供的原件”的辩解不成立，其关于“厉某的贷款是王某1主任让我办的手续”的辩解成立。被告人张爱华构成犯罪是因其没有按照规定对贷款人提交的资料和贷款人的资产情况进行严格审核、调查，导致贷款无法收回，而不是因为其不知道贷款未被贷款人自己使用，辩护人关于“被告人主观上不知道赵某1伪造贷款手续，将贷款归自己使用；被告人的前三笔放贷程序合法”的意见不成立;本案的借款人虽然是单位，但审核贷款的主体是单位的工作人员，因此本案属于个人犯罪，辩护人关于“本案的贷款主体是单位，不是个人”的意见不成立；本案公诉机关指控的犯罪事实清楚，证据确实、充分，辩护人关于“指控的事实不清，证据不足”的意见不成立；辩护人关于“第四笔是按王某1的指示办理的”意见成立。对起诉书指控的第四起违法发放贷款行为，被告人张爱华是在领导安排下实施的，所起作用较小，应当从轻处罚，又因被告人张爱华认罪态度较好，本院依法对其从轻处罚，对其适用缓刑，令其到所在社区接受矫正。在此期间，应当遵守法律、法规，服从司法行政机关的监督和管理，积极参加公益劳动，做一名有益于社会的公民。依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款，第二十七条，第六十七条第三款，第七十二条第一、三款的规定，判决如下：被告人张爱华犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金八万元。（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。罚金于判决生效后三内缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向山东省临沂市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本四份。审判长  孟祥芬审判员  鲁殿印审判员  夏春鸿二〇一八年九月十八日书记员  王梓宇