文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初23623号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：李佳玲，女，系该公司员工。被告：石钢，男，1973年8月1日出生，汉族，住上海市奉贤区。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称：小雨点公司）与被告石钢民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛到庭参加诉讼，被告石钢经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告贷款本金人民币（币种下同）14031.55元，并以14031.55元本金为基础，按照年利率24%的标准向原告支付自2018年12月11日起至还清贷款之日止的利息，利随本清；判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：石钢通过小雨点公司官方网站向小雨点公司申请借款。小雨点公司与石钢签订《小雨点借款合同》约定，小雨点公司借款15400元给石钢用于消费，贷款期限为18个月，贷款实际执行年利率为24%，若石钢未能按时足额偿还贷款本金的，每逾期一日按剩余本金的0.1%支付逾期罚息，还款方式为石钢授权小雨点公司自贷款账户中扣划本息及其他应付款项，石钢按贷款金额的0%向小雨点公司支付贷款手续费，由小雨点公司在贷款账户中扣除。合同签订后，小雨点公司向石钢发放了贷款，但石钢未能按时足额偿还完毕贷款合同约定的贷款本息。被告石钢未作答辩。原告小雨点公司围绕诉讼请求依法提交了《小雨点线上借款流程介绍》，小雨点公司、重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司(以下简称：捷贷公司)、北京数字认证股份有限公司（以下简称：CA公司）签订的《购销合同及合同权利义务转让合同》，文件名为《2018SHS167817109061224492A石钢》的PDF文件，上海银联电子支付服务有限公司出具的证明。经审查，小雨点公司提供的前述证据来源合法、形式合法，内容真实，与待证事实具有关联，故本院确认其具有证明效力。本院经审理认定：2015年3月16日，捷贷公司与具备电子认证服务许可的CA公司签订数字证书应用产品购销合同，并于2016年2月23日签订变更协议（以下统称原协议）。自2016年8月16日起，捷贷公司将原协议项下的权利义务转让给小雨点公司，CA公司对此予以同意，CA公司为小雨点公司贷款合同及相关文件的电子签名项目提供信手书签名包年服务，实现该项目中数字/电子签名功能。小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务，客户可通过手机APP、PC端等线上方式申请个人信用借款。客户申请借款时须使用自有手机号码及小雨点信贷系统发送随机手机验证码完成初步注册后，自行设置系统登录密码，向小雨点公司提交相应资料及借款申请，包括个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等。小雨点公司在获得贷款申请信息后，即通过其实时联网公安部公民身份信息查验中心、三大手机运营商中对应的运营商、银联渠道进行身份识别，核验申请人姓名与公民身份证号码是否一致，比对小雨点信贷系统获取的人脸图像/动态活体图像与其留存于公安部公民身份信息数据库的居民身份证照片来判断是否为本人，通过对应手机运营商留存数据验证姓名、公民身份证号码、手机号码是否一致，通过银联渠道验证姓名、公民身份号码、银行卡号、预留手机号码是否一致。通过身份识别的客户申请贷款时需要在小雨点信贷系统的签约平台进行借款合同和相关文件的线上电子签约，其具体业务流程为小雨点信贷系统展示合同给借款申请人，借款申请人确认合同后，点击“确认签署”操作，小雨点信贷系统将业务数据发送给CA公司的电子签名系统申请电子签名，CA公司电子签名系统根据业务数据的内容生成短信验证码，并发送给借款申请人的实名手机号码，借款申请人收到短信验证码后，在验证码输入框输入所接收到的短信验证码，CA公司电子签名系统对于借款申请人回填的短信验证码进行验证，校验业务数据内容和短信验证码的匹配关系，通过验证码确定签名者的身份、签名者确认电子签名行为。随后，CA公司电子签名系统为该借款申请人生成一份面向该业务事件的数字证书，并将签署后的数据返回给小雨点信贷系统，整合封装进行下一步业务。文件名为《2018SHS167817109061224492A石钢》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为编号为2018SHS167817109061224492A的《小雨点借款合同》，借款人处为石钢的电子签名、贷款人处为小雨点公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CA公司。《小雨点借款合同》的主要内容为，借款人石钢，通讯地址：上海市奉贤区。贷款金额为1.54万元，发放至借款人指定放款账户，最终贷款金额以贷款人实际发放至借款人指定放款账户的金额为准；贷款期限自2018年10月10日至2020年3月10日，贷款利息自实际放款日起开始计算；本合同项下的贷款手续费、利息、本金的还款方式详见还款计划；借款人应按时足额偿还贷款，除借款人自行直接还款至贷款人指定账户外，借款人也可以委托、指定第三方代为还款；借款人不可撤销的授权贷款人自行或者委托其代理人、合作方等通过合法设立的第三方支付机构从借款人指定还款账户中扣划应还款项；主动扣划是贷款人的权利而非义务，如果贷款人没有实施主动代扣，或主动代扣失败（不论原因为何），不构成借款人逾期还款的任何抗辩；借款人未按约定还款构成违约，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款，有权按照合同约定计收罚息和复利，有权以合法手段向借款人发起追偿，包括但不限于委托催收机构、律师事务所、合作机构等其他第三方机构代为追讨，申请相关部门进行调查、提起诉讼或仲裁，由此产生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、保全费、咨询费、执行费、仲裁费、差旅费、律师费、评估费、拍卖费、催收费、鉴定费等）均由借款人承担，有权将借款人的逾期行为上报至金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）及其他合法第三方数据库；借款人未按约定偿还贷款到期应付款项的，自发生逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，贷款人有权以全部逾期应付款项为基数按0.1%的标准计收罚息；本合同所列借款人信息（包括但不限于：通讯地址、电子邮件地址、手机号码及联系电话）是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如上述个人通讯信息发生任何变化，借款人应当提前或在相关通讯信息变化后立即告知贷款人，如因借款人未及时告知贷款人导致的不利后果，由借款人自行承担；除另有约定外，贷款人向借款人发送通知，司法机关及仲裁机构向借款人发送诉讼或仲裁文书，或其他相关机构向借款人发送通知，以挂号信方式发出的，投邮后第七日视为送达，以快递方式发出的，投递后第三日视为送达，以传真方式发出的，发送成功之时视为送达，以电子邮件方式发出的，发送成功之时视为送达，以手机、网络信息（包括但不限于短信，微信）方式发出的，发送成功之时视为送达等。还款计划主要内容：贷款人还款时间为2018年10月10日至2020年2月10日期间的每月10日，应还款金额均为1119.91元,2020年3月10日应还款金额为1123.21元；贷款手续费总额为贷款金额的0%；年利率为20.42%；综合实际年利率20.42%，除非另有约定，如因逾期、提前还款等原因导致还款计划、贷款期限、计息周期等发生变更，以上年利率、综合实际年利率不变等。2018年9月6日，小雨点公司向石钢的银行卡放款15400元。石钢还款情况如下表：            还款时间              前期手续费（元）              还款金额（元）                  2018-09-06              0.0                                 2018-10-14                             2.82                  2018-10-16                             1120.61                  2018-11-14                             2.66                  2018-11-15                             0.66                  2018-11-16                             0.66                  2018-11-17                             0.66                  2018-11-18                             0.66                  2018-11-19                             0.66                  2018-11-20                             1121.0      其余款项至今未偿还，小雨点公司诉至本院。本院受理后，按照《小雨点借款合同》中约定的通讯地址及石钢的户籍所在地邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，案涉《小雨点借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，但小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为石钢。案涉《小雨点借款合同》通过第三方CA公司完成签署，且经验证自应用本签名以以来，文档未被修改，故案涉《小雨点借款合同》合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期还本付息的合同。本案中，石钢收到借款后未按约还款，小雨点公司有权提前宣布借款到期，并要求石钢返还尚欠借款本金，支付自借款之日起的利息。石钢已偿还的金额应先抵扣还款当日欠付的利息，余款用于抵扣本金，以此规则计算，石钢截至2018年11月20日尚欠本金13780.53元，自2018年11月21日起未支付利息。对小雨点公司请求石钢支付自2018年12月11日起按照年利率24%计算的利息，系对自身权利的处分，本院予以认可。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第二款第（二）项和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告石钢于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金13780.53元；二、被告石钢于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司利息（自2018年12月11日起至还清借款之日止，以未返还借款本金为基数，按年利率24%计算，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取75.39元，由被告石钢负担。本判决为终审判决。审 判 员  文 莲二〇一九年十一月十八日法官助理  刘 丽书 记 员  孙小容