青海省格尔木市人民法院民事判决书（2019）青2801民初2435号原告：青海格尔木农村商业银行股份有限公司，住所地格尔木市江源中路。负责人：李健，董事长。委托诉讼代理人：王顺鑫，男，1994年1月9日生，汉族，青海省互助县人，青海格尔木农村商业银行股份有限公司营销部客户经理，住青海省格尔木市。被告：王俊峰，男，1978年2月4日生，汉族，河南省许昌市人，现住青海省格尔木市。被告：郑晓丽，女，1977年5月6日生，汉族，河南省禹州市人，现住青海省格尔木市。被告：格尔木丰益颗粒钾肥有限责任公司，住所地青海省格尔木市察尔汗。法定代表人：马菊琴，董事长。被告：马菊琴，女，1965年11月24日生，汉族，甘肃省甘谷县人，格尔木丰益颗粒钾肥有限责任公司法人，现住甘肃省甘谷县。原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告王俊峰、郑晓丽、格尔木丰益颗粒钾肥有限责任公司（以下简称丰益公司）、马菊琴借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托代理人王顺鑫、被告王俊峰到庭参加诉讼，被告郑晓丽、丰益公司、马菊琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求，1、依法判令被告王俊峰及其配偶郑晓丽偿还原告借款本金1000000元；2、依法判令被告王俊峰及其配偶郑晓丽偿还原告贷款利息及罚息58820.83元；（截止2019年2月18日）；3、依法判令被告王俊峰及其配偶郑晓丽偿还截止到还款日的全部利息及罚息，约10万元；4、依法判令被告丰益公司承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年11月30日，被告王俊峰向原告农商银行申请贷款100万元，期限2年，此笔贷款以被告丰益公司提供连带担保，被告郑晓丽出具共同还款承诺书，该笔贷款于2018年11月20日到期。被告王俊峰违背合同约定，未按时偿还原告贷款本金及利息，现已形成贷款逾期。后经原告多次催收无果。为维护原告合法权益，故原告诉至法院，请求判如所请。被告王俊峰辩称，原告所述均是事实，没有答辩意见。被告郑晓丽、丰益公司、马菊琴未提出答辩意见。庭审中，原告将第三项诉讼请求明确为：被告王俊峰、郑晓丽以本金1000000元为基数，偿还截止到还款日的全部利息及罚息，以原告系统数据为准。本院经审理认定事实如下：2016年11月7日，原告农商银行与被告王俊峰签订一份合同编号为2016年格农商个循借第064号《青海省农村合作金融机构紫丁香循环卡循环贷款借款合同》合同特别提示“借款人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同全部条款，如有任何疑问或不明之处，请及时向贷款人及专业人士咨询。本合同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款”。双方在合同约定，本合同项下的循环贷款是指青海省农村合作社金融机构借助紫丁香循环卡和现代网络平台，向持有青海省农村合作社金融机构借助紫丁香循环卡的客户提供的保证贷款义务，在批准的授信额度和期限内，客户可根据需要随时通过本（行）社任一营业网点柜面交易，在全国范围内银联网络的ATM/POS机和其他自助终端上自助交易、以及在其他银行网点柜面（用卡）允许交易的，提取授信额度内的贷款，贷款人无需逐笔立借据向借款人发放贷款，借款金额以银行电子记录明细为准，提取贷款电子记录明细与贷款借据具有同等法律效力。授信贷款特点是在授信和期间内，可随用随借，循环使用。本合同项下的授信贷款额度为1000000元（大写壹佰万元整），贷款人有权根据借款人的信用、财务状况的变化调整授信额度。授信贷款期限，是指借款人在循环贷款额度内有权依据本合同约定提款的时间区间。授信期限为本合同生效后的第5个工作日起至2018年10月20日止，在授信期限内和授信贷款额度内，每笔借款以借款人实际借款日起至该笔借款归还日止，在该期限内任何一时点上贷款余额之和不得超过本合同授信贷款额度。担保方式为除小额信用贷款外，借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额保证担保，对应担保合同编号为2016年格农商个循保字第064号。本合同项下的债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担连带保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。授信贷款利率以贷款授信生效日适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率4.75%（上/下）浮50%确定，据此确定年利率7.125%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。对罚息约定为，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款、贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时计收的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；借款人未按合同约定使用贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上按加收100%确定。计息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，结息日与付息日期间为宽限期，宽限期内对应付的当期利息不计复利。付息日日终，贷款人将从借款人还款账户扣划当期利息，因借款人还款账户余额不足，造成未足额扣划当期利息的，贷款人将对未偿还全部或部分贷款利息从结息日开始计收复利。借款人在贷款人处开立紫丁香循环卡账户作为贷款授信账户，同时该账户作为贷款的放款及还款账户。在符合贷款发放条件下，借款人可按约定的支付方式提取该账户下的授信贷款，贷款利息自实际放款日起计算。循环卡主卡户名王俊峰，循环卡号×××，贷款人有权对该卡账户进行监督，借款人有义务配合，在合同权利义务完全终止前，借款人变更或者取消该账户的，须经贷款人同意。借款人提取授信账户贷款资金后即视为贷款人的贷款义务履行完毕，提款日即为实际放款日，因贷款资金划付产生的费用由借款人承担，除贷款人的过错外，错划、无法划入指定账户产生的法律后果均由借款人承担，不影响其履行本合同项下的所有义务。对于还款约定，贷款授信账户同时作为还款账户，借款人应按本合同约定按期足额支付利息，并按约定偿还借款本金。不定期还本，按月付息，借款人应于每月付息日偿还截止到结息日的所有已使用贷款利息，在授信期内借款人可主动到贷款人柜面申请选择还款本息，贷款人对还款账户按先利息后本金的顺序归还，归还的利息为主动还款日当期已结利息，对于主动还款日下期未结利息将于下期结息日扣划。借款人授信期到期日前须偿还全部贷款本金及利息。贷款人于每月付息日日终时对借款人的授信贷款余额从授信卡账户余额中进行贷款应付利息扣划归还，紫丁香循环卡客户存款余额作为借款人存款，并按活期存款利率计付利息。授信到期，贷款人对授信卡账户按先利息后本金的顺序进行扣划归还。借款人未按照约定偿还本合同项下到期贷款本金、利息、罚息、违约金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在本（行）社及其分支机构的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序。合同还约定了贷款展期、借款人承诺、借款人权利义务、贷款人权利义务、合同转让、变更、违约责任、争议解决等。该合同上加盖有原告“青海格尔木农村商业银行股份有限公司”的印章、及被告王俊峰及成年家庭共同成员郑晓丽本人签字及手印。同日，原告农商银行与被告丰益公司签订编号为（2017）年格农商个循保字第064号《保证合同》，合同约定，为确保王俊峰与原告签订的编号为2017年格农商个循借第064号《青海省农村合作金融机构紫丁香循环卡循环贷款借款合同》项下的债务履行、保障原告方债权的实现，被告丰益公司愿意为债务人与原告依主合同所形成的债务提供连带责任保证，保证人确认，当债务人未按主合同向原告履行债务的，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，无论其他担保是否成立、有效、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的债务，原告均有权直接要求丰益公司在其质押担保范围内承担担保责任，丰益公司不得提出先行使担保权的抗辩和主张；原告放弃、免除其他担保或变更担保特权顺位的，丰益公司仍应按照本合同的约定承担连带保证责任，不得以此主张减免或免除责任。保证范围为债权本金壹佰万元整人民币及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权而发生的费用，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。保证人确认，原告与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得保证人事先同意，保证人保证责任不因此而减免。但延长债务履行期限、增加债权本金金额的变更必须事先征得保证人书面同意，保证人确认，主合同解除或终止的，保证人的保证责任不予减免。本合同的效力独立于主合同，主合同未生效，无效、被撤销、被解除的，并不影响本合同效力，保证人对于债务人因返还财产和赔偿损失而形成的债务也承担质押担保责任。保证期间，保证人丧失或可以丧失担保能力，或作为保证人的法人、其他组织发生承包、租赁、合并、兼并、合资、分立、联营、股份制改造、撤销等行为，保证人应提前书面通知原告。保证期间，未经原告书面同意，保证人不得向第三方提供超出其自身负担能力的担保，保证期间，原告有权对保证人的资金和财产状况进行监督，保证人应及时、如实提供财务报表等有关资料，同时合同还约定了保证责任的承担、双方约定的其他条款、违约及处理、合同解决争议方式及合同生效。该保证合同上加盖有原告“青海格尔木农村商业银行股份有限公司”及被告“格尔木丰益颗粒钾肥有限责任公司”的印章及法定代表人马菊琴的签字。2016年10月30日，被告王俊峰向原告农商银行出具《格尔木农村商业银行紫丁香.精英卡等级评定申请表》，该表中载明了被告王俊峰的个人基本信息及家庭成员、主要资产等情况。11月2日，被告王俊峰、郑晓丽在《个人征信授权书》上签字，内容为：本人同意并不可撤销地授权，贵行（社）及涉及此笔贷款的相关行社按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息，授权人声明，贵行（社）已依法向本人提示了相关条款，应本人要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，本人已经知悉并理解上述条款。同日，被告王俊峰、郑晓丽向原告提交居民家庭户口本及双方结婚证，证实双方系夫妻关系。2016年10月25日丰益公司向原告出具《证明》，载明：王俊峰系该单位职工，职务是销售总经理，工资按年薪结算，年薪为66万元，该证明真实有效，若有虚假我单位承担法律责任。2016年10月30日，丰益公司财务出具《工资收入证明》，证实被告王俊峰系该单位固定职工，月收入为55000元，并承诺单位对开具以上《工资收入证明》的真实性承担法律责任。被告郑晓丽向原告出具了卡号为×××的借记卡账户历史明细清单，并提交了经营者为郑晓丽、名称为格尔木昌和超市、注册号为632801600033829的营业执照。同时提交所有人为郑晓丽，车牌号为×××的车辆照片及机动车行驶证一份。2016年11月2日，被告郑晓丽提交《商品房买卖合同》一份，证实其于2014年5月17日在格尔木世邦投资有限公司购买房屋一套，房屋地址位于格尔木市××街，建筑面积为115.42平方米。位于格尔木市××巷，建筑面积为77.49平方米的住房一套的所有权人为本案被告王俊峰，并附有格房权证私产字第XXXX号《房屋所有证》及格国用（2004）第1679号《土地使用权证》。2016年10月26日，被告丰益公司出具《股东决议书》，载明：关于王俊峰向格尔木农村商业银行申请“紫丁香.精英卡”自助循环贷款，贷款金额为壹佰万元，借款期限为贰年，丰益公司做保证担保相关事宜，丰益公司召开股东会议，应到2人，实到1人，符合《公司法》及《公司章程》要求。公司股东三分之二以上股东一致同意关于我公司王俊峰向格尔木农村商业银行申请“紫丁香.精英卡”自助循环贷款，贷款金额为壹佰万元，借款期限为贰年，借款用途自助循环。我公司作保证担保。若此笔借款不能按时偿还借款本息，我公司承担偿还上述借款的连带责任，直至借款本息还清。2016年11月2日，被告王俊峰出具《承诺书》一份，载明：本人王俊峰现郑重承诺，本人于2016年10月10日向格尔木农村商业银行申请“紫丁香.精英卡”贷款（大写）壹佰万元，（￥1000000元）期限二年，利率为7.125%，该笔贷款用于自助循环，本人承诺提供给贵行所有资料都是真实、合法、有效的。若本人提供资料有虚假，本人自愿承担一切法律后果。承诺书上有王俊峰签字及手印。同日，丰益公司向原告出具《对外无担保声明》，载明：我公司郑重声明，除我公司法人马菊琴在贵行办理“紫丁香.精英卡”，我公司作为保证担保外，从未向任何单位和个人在金融机构贷款提供任何形式担保，并对此声明负法律责任，该声明上加盖有丰益公司印章。同时，被告王俊峰亦向原告出具《对外无担保声明书》载明：除在贵行申请办理“紫丁香.精英卡”自助循环贷款壹佰万元外，未向任何单位和个人在金融机构贷款提供任何形式担保，并对此声明承担法律责任，该声明书上有被告王俊峰签字及手印。同日，原告与被告王俊峰、郑晓丽及丰益公司法定代表人马菊琴作《个人贷款面谈记录》，载明：问王俊峰，户口所在地、借款用途及主要经营什么项目，答：户口在格尔木市，借款用于自助循环，在丰益公司任销售经理；问借款金额、期限、利率、支付方式及家庭收入，答分别是100万元、贰年、7.125%、自主支付、114万/年；问还款资金来源及还款方式，答为工资收入及家庭收入、按月结息、本金不定期和到期还本；问配偶对你在农商银行贷款是否支持，郑晓丽回答支持，问担保人是否自愿给借款人作担保，马菊琴回答自愿。作为保证人，应对下列事项承担连带责任：1.归还借款合同项下的贷款本息（含罚息）、2.贷款合同发生纠纷引起的诉讼费用，担保人表示对上述内容全部清楚、理解，提供的资料属实。该记录上有王俊峰、郑晓丽、马菊琴的签字及手印，并加盖丰益公司印章。2016年11月27日，原告与被告王俊峰签订《委托扣款授权书》约定，委托人（王俊峰）与受托人（农商银行）于2016年11月7日签订《格尔木农村商业银行紫丁香循环卡贷款借款合同》，编号为2016年格农商行个循借字第064号。鉴于受托人同意向委托人提供贷款服务，委托人现书面委托受托人，授权受托人以委托人名下按下列各项事项债权为处理委托人在其开立的还款账户内的款项（账号为：×××，户名：王俊峰）委托人按借款合同约定事项每月将相应款项存入约定还款账户内；授权受托人从委托人账户内每月扣收相应款项，偿还贷款本息；如委托人未能按期办理还款手续，同意受托人直接到委托人所在单位财会部门扣收贷款本息；在本授权范围内，受托人未按上述条款所述事项办理，任何只未经委托人书面同意，不可从委托人存款户内扣划任何款项；受托人按授权书上述条款的规定行使，受托人或第三人不得为此向受托人索赔，委托人如未能按期还受托人贷款本息，受托人可以根据《格尔木农村商业银行紫丁香循环卡贷款借款合同》规定，可直接在受托人账户内扣收所有款项。2016年10月30日，原告出具《格尔木农村商业银行贷款扣款协议书》，载明：借款人王俊峰、身份证号×××，申请金额壹佰万元，用途自助循环，借款期限二年，还款方式按月结息，本金不定期和到期还本，借款人工资情况66万元/年，单位协助代扣代收意见为：1.借款人（担保人）为我单位正式职工；2.若借款人（担保人）不能按期归还贷款本息，我单位同意从逾期次日起协助代扣代收借款人工资用于归还贷款本息；3.若借款人工作调离，本单位将及时通知你行。该协议书上加盖有原告单位公章、被告丰益公司公章及财务章。2016年11月2日，王俊峰配偶郑晓丽向农商银行出具《配偶知情书》，载明：本人郑晓丽，系借款人王俊峰的合法配偶，本人同意王俊峰（借款人）在贵行申请借款人民币大写壹佰万元，（￥1000000元），用于自助循环（借款用途）。若贷款到期后借款人不能按期清偿借款本息，本人愿意承担连带责任，直至该笔借款结清。该知情书上有郑晓丽的签字、手印及身份证号码。2017年11月7日，被告郑晓丽出具《共同还款承诺书》，载明：此承诺书所填写内容及随附资料真实完整，农商银行可复印留存作为贷款依据，如因上述资料虚假给原告造成损失的，本人愿承担相应的法律责任；本人自愿作为“连带共同债务人”对借款人王俊峰（身份证号×××）与贵行产生的下列第二项债务承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵行签订的相关合同执行。依据借款人于2016年11月7日与贵行签订的编号为2016年格农商个循借第064号《青海省农村合作金融机构紫丁香循环卡循环贷款借款合同》（贷款授信为人民币壹佰万元、授信期限23个月及为执行该额度合同而签署的借款合同、其他任何单项合同而产生的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权费用等）。如上述合同被撤销或被认定无效，给贵行造成损失的，本人承诺与借款人承担连带赔偿责任或其他民事责任。本人授权：贵行在发生与本人有关下列情形时，可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人个人信用报告或向有关方面调查核实本人资信情况：1.审核本人承担共同还款责任的贷款申请；2.对本人承担共同还款责任的贷款进行贷后管理。同时授权贵行：可以将本人的个人信用信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送。本承诺书经本人签字或盖章后生效。该承诺书上有被告郑晓丽的签字及手印。上述合同及各种协议签订完毕后，原告出具编号20160055号《格尔木农村商业银行紫丁香“精英卡”审批决策通知单》，同意为借款人王俊峰办理授信额度为100万元、贷款期限为二年、贷款利率为7.125%的决策。2016年11月9日，原告农商银行将100万元现金汇入被告王俊峰在农商银行开户的循环卡号×××中。2018年10月20日借款到期，被告未偿还本金1000000元，从逾期至2019年2月18日共产生利息及罚息58820.83元，上述借款本息被告未偿还。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中原告农商银行与被告王俊峰签订的《青海省农村合作金融机构紫丁香循环卡循环贷款借款合同》与被告丰益公司签订的《保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，内容合法有效，对各方当事人具有约束力。原告农商银行依约向被告王俊峰交付了借款，履行了约定的借款义务，被告王俊峰未按约偿还借款本金及利息，应当承担偿还借款本息的民事责任，庭审中，被告郑晓丽、丰益公司、马菊琴未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交其已归还原告借款的相关证据，被告王俊峰从2018年10月20日借款到期后未向原告偿还贷款本金及利息。故原告农商银行要求被告偿还借款本金1000000元的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。双方在借款合同中约定，以借款本金1000000元为基数，从2016年11月7日起至2018年10月20日止，确定贷款年利率为7.125%，双方在合同中约定的利息结算日为每月的21日，原告诉求利息从被告违约之日即2018年10月20日计算至2019年2月18日符合双方的约定。故原告要求被告支付贷款利息（截止2019年2月18日）58820.83元的诉讼请求本院予以支持。被告郑晓丽与被告王俊峰系配偶关系，其在《承诺书》及《共同还款承诺书》上签字可证明其知晓贷款本金、利息及归还期限，并同意该债务为夫妻共同债务，由夫妻双方共同偿还，故被告郑晓丽对借款本金及利息、罚息承担共同偿还责任。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”。被告丰益公司作为担保人愿意为债务人与原告依主合同所形成的债务提供连带责任保证，故被告丰益公司应当按约对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任。《中华人民共和国民法总则》第六十一条第二款规定“法定代表人以法人名义从事的民事活动，其法律后果由法人承受”。原告将丰益公司的法定代表人马菊琴列为本案被告，在诉讼请求中并未要求马菊琴承担责任。但在庭审中要求马菊琴作为丰益公司的法人承担连带保证责任。马菊琴是被告丰益的法定代表人，虽然其在《保证合同》、《连带责任保证担保承诺书》上签字，但对王俊峰借款100万元承担连带责任是以公司资产做担保，而不是以个人财产做担保，故其行为代表的是公司行为。而非个人行为，故马菊琴在本案不应承担连带保证责任。以应付未付的利息和逾期利息为基数，从2018年10月20日起至借款本金还清为止。另被告丰益公司应当按约对上述本金及利息承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王俊峰、郑晓丽归还原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司贷款本金1000000元，于本判决生效之日起十日内付清；二、被告王俊峰、郑晓丽支付原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司贷款利息（截止2019年2月18日）58820.83元，于本判决生效之日起十日内付清；三、被告王俊峰、郑晓丽支付原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司以贷款本金1000000元为基数，从2019年2月18日起按中国人民银行同期贷款利率计算至贷款付清之日止的利息；四、被告格尔木丰益颗粒钾肥有限责任公司对上述贷款本金1000000元、贷款利息58820.83元（截止2019年2月18日）及以贷款本金1000000元为基数，从2019年2月18日起按中国人民银行同期贷款利率计算至贷款付清之日止的利息承担连带清偿责任；五、驳回原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15229元，减半收取7614.5元，由被告王俊峰、郑晓丽负担，被告格尔木丰益颗粒钾肥有限责任公司承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。审判员 贺  敏  红 二〇一八年九月十六日书记员 包乌日古木勒