福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初4658号 原告:中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心,住所地福建省福州市鼓楼区古田路**福晟财富中心（建福大厦）****,统一社会信用代码91350100M0000QE19J。 负责人:陈晨,总经理。 委托代理人:张雅、林晨,福建志昂律师事务所律师。 被告:林香芳，女，汉族，1975年10月5日出生，住福建省平潭县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心(以下简称中信信用卡福州分中心)与被告林香芳信用卡纠纷一案,本院于2018年4月27日立案受理后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中信信用卡福州分中心的委托诉讼代理人林晨到庭参加诉讼。被告林香芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中信信用卡福州分中心向本院提出诉讼请求:1.判令林香芳立即偿还中信银行信用卡中心信用卡欠款共计222971.14元人民币（其中，暂计至2018年3月11日的本金182700.47元，利息15245.26元,手续费15425.2元,违约金16600.21元),除本金以外的利息等费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止;2.本案诉讼费由林香芳承担。 事实与理由:2013年08月,林香芳向中信银行信用卡中心申请办理信用卡,同意遵守中信银行信用卡领用合约,且签名确认。依被告的申请,中信银行信用卡中心经核准并向被告发放了中信银行信用卡，卡号为62×××50，账户号：62×××11。2013年8月17日被告开通了该中信银行信用卡，自2017年6月9日，被告开始逾期还款，现被告共欠信用卡222971.14元人民币（其中，暂计至2018年3月11日的本金182700.47元，利息15245.26元,手续费15425.2元,违约金16600.21元）。原告虽经多次催讨，但被告拒不还款，依约已构成严重违约。 根据被告申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：通知方式：是指原告与被告及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；被告及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；被告如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；被告及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。被告应核实对账单内容，并可在账单日起六十天向被告提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，被告不得以未收到对账单为由否认交易款项。本合约解释权属于原告。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知被告即为有效，修改后的条款对原告、被告及其附属卡持卡人均有约束力。被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。 另依据，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据《领用合约》中合约的解释条款：“本合约由甲方解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所做出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知被告为有效，修改后的条款对原告、被告及其附属卡持卡人均有约束力。被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”而关于违约金的标准已经官网公布，而原告未收到注销信用卡的申请。违约金从2017年1月1日起计算。 原告中信信用卡福州分中心围绕诉讼请求依法提交了证据：A1、申请表，证明被告向处申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《信用卡领用合约》，《信用卡领用合约》对利息、滞纳金、手续费等费用均作出了明确的约定；A2、交易流水，证明被告开通信用卡后累计消费的情况；A3、催收历史，A4、余额构成表，证据A3、A4共同证明被告经原告多次催收的情况下，拒不还款，被告拖欠原告本金、逾期利息及其他费用的情况；A5、关于调整信用卡相关服务项目的公告，证明中信银行已经在官网上公布违约金的相关收费标准。A6、关于圆梦金分期业务的中信官网路径说明、中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则，证明圆梦金帐单分期业务发放标准及收费标准。A7、关于新快现服务项目的中信官网路径说明、中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议，证明新快现现金分期业务发放标准及收费标准。 被告林香芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理查明： 2013年08月，被告向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，同意遵守中信银行信用卡领用合约，且签名确认其已阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守领用合同的各项规则。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中，约定通知方式为原告与被告及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；被告及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；被告如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；被告及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。被告应核实对账单内容，并可在账单日起六十天向被告提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，被告不得以未收到对账单为由否认交易款项。本合约解释权属于原告。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知被告即为有效，修改后的条款对原告、被告及其附属卡持卡人均有约束力。被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。其中约定被告可向原告申请开通超授信额度用卡服务，原告有权根据被告的申请及资信情况决定是否开通被告超过信用额度使用信用卡权限，被告须对超过信用额度部分款项由此产生的债务承担还款责任。原告同意被告使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理短信宝、年费产品、保险产品、微产品、汽车金融、消费金融、信用卡分期及其他相关信用卡增值产品”，并且约定“约定被告应核实对账单内容，并可在账单日起六十天向被告提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，被告不得以未收到对账单为由否认交易款项”。同时，上述分期业务的具体明细也已在中信银行的官网上进行告知，官网告知的方式也约定在领用合约中。 依被告申请，中信银行信用卡中心经审核为被告办理发放了中信银行信用卡，卡号为62×××50，账户号为：62×××11。2013年8月17日被告开通了该中信银行信用卡。被告在用卡过程中，申请将其信用卡消费的金额分成指定期数进行归还即“圆梦金”分期业务，该业务的手续费标准是每月按照单笔原始消费金额的0.75%的方式计收；申请将其信用卡额度转化为现金，原告经审核后将现金汇入被告指定的同名储蓄卡内，原告同意将取现金额分成指定期数进行归还即“新快现”业务，该业务的手续费收取标准是每月按照单笔原始取现金额的0.76%的方式计收。自2017年6月9日，被告开始逾期还款，至2018年3月11日，被告共欠信用卡本金182700.47元，利息15245.26元,手续费15425.2元,违约金16600.21元。 截至开庭之日，被告还款人民币3000元，本金尚欠人民币182700.47元。 另查明，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。 本院认为，原告中信信用卡福州分中心与被告林香芳签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》系合同双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。中信银行依约向被告林香芳发放该信用卡，已经履行合同义务。被告林香芳开通使用后未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。中信信用卡福州分中心诉请被告林香芳偿还尚欠本金182700.47元，利息15245.26元,手续费15425.2元（暂计至2018年3月11日，之后的利息、手续费、年费按双方订立的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算的诉请，本院予以支持。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，原告中信信用卡福州分中心虽依据《中信银行信用卡章程》在其官网公告违约金标准的更改内容，但并不能作为其已与被告林香芳协议约定违约金的证据，因此，原告诉请被告支付2017年1月1日以后违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告林香芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告林香芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心本金182700.47元，利息15245.26元,手续费15425.2元（暂计至2018年3月11日，之后的利息、手续费、年费按双方订立的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算，以年利率24%为限)。 二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4794元，被告林香芳负担4452元，原告中信银行有限公司福州分行负担342元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  林 靖 人民陪审员  朱小英 人民陪审员  马小华 二〇一八年九月十四日 法官助理林海英 书记员陈婷婷 附注：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1、《中华人民共和国合同法》第六十条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期 间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款 当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。