贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0111民初3114号原告：深圳普惠快捷金融服务有限公司，住所地：深圳市宝安区西乡街道西乡大道与前进二路交汇处宝运达物流中心研发综合楼****。法定代表人：黎晓辉，职务：董事长。委托诉讼代理人：冷志军，系该公司员工，特别代理。被告：罗丽芳，女，1995年1月5日出生，布依族，住贵州省贵阳市花溪区。原告深圳普惠快捷金融服务有限公司（以下简称普惠公司）与被告罗丽芳追偿权纠纷一案，本院于2018年5月10日立案后，依法适用简易程序审理。因被告罗丽芳下落不明，本案依法转为普通程序，于2018年9月11日公开开庭进行了审理。原告普惠公司委托诉讼代理人冷志军到庭参加诉讼，被告罗丽芳经本院在《人民法院报》上公告送达开庭传票传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告普惠公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告偿还由原告代为支付的借款8159.04元（其中商品借款金额5488元、借款管理费2671.04元）和利息518.13元（自2016年3月12日至2017年1月9日止，按年利率10%计算），共计8677.17元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2016年3月12日签署《个人借款申请表》，申请向杭州挖财互联网金融服务有限公司（以下简称挖财公司）经营的互联网借贷平台（以下简称挖财平台）投资人借款，用于购买苹果6sPlus64g银色手机，商品价值6888元，被告申请贷款5488元，首次还款日为2016年4月12日，共分18期按月还款，每期还款金额为509元。同日，原、被告双方签订了《个人借款合同条款与条件》，主要约定：1、借款人申请的借款本金：指个人借款申请表所列“商品借款金额”及借款管理费之和。商品借款金额应支付给提供了《个人借款申请表》中所载明的商品或服务的商家。2、被告同意就原告向其提供的借款服务支付借款管理费，借款管理费从出借人发放的本金中按照合同约定的标准扣除。并经被告授权出借人将借款管理费直接支付给客户服务供应商，即原告。3、若借款人在某一期借款到期90天后仍未清偿的，本合同终止，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。同日，被告签署了《商品交付确认书》，确认收到了《个人借款申请表》上载明的商品。挖财公司于2016年3月12日将原告借款中的商品借款5488元支付给了手机商户，将借款管理费2671.04元支付给了原告，出借人依据合同约定履行了放款义务，被告应当履行还款义务。截止起诉之日借款人并未偿还任何一笔借款，原告依据合同约定于2017年1月9日代被告向出借人偿还了该笔借款，总计8159.04元（其中商品借款金额5488元、借款管理费2671.04元）和利息518.13元。综上，根据法律规定，向贵院提起诉讼。被告罗丽芳未答辩。本院经审理认定事实如下：2016年3月12日，被告购买苹果6splus64g银色手机一部，价格为6888元，被告拟通过互联网金融借款分期还款方式购买该手机。同日，被告填写了由原告提供的格式文本《个人借款申请表》，该表上载明了商品信息、借款信息、还款信息、借款人个人资料和销售信息等内容，其中约定商品总价为6888元，借款金额为5488元，分期期数为18期，每月还款509元（含利息和借款管理费），每月12日还款。同日，原告以“客户服务供应商”的身份与被告罗丽芳（借款人）签订了《个人借款合同条款与条件》，主要约定：1、原告普惠金服公司与挖财平台建立有合作关系，原告负责审核并向挖财平台推荐借款人，借款人通过挖财平台向挖财平台的注册投资人申请借款，用于个人从申请表上所列商家处购买商品；2、借款本金是指申请表所列商品借款金额及客户服务供应商按本合同约定一次性收取的借款管理费之和，每月还款金额包含本金、利息及客户服务费；3、借款人不可撤销地授权出借人及挖财平台向原告划付借款本金，且授权原告代表借款人接受借款本金并进而向商家代付借款本金，以作为借款人购买商品的对价；4、原告向借款人提供与该借款相关的分期服务咨询、客户咨询服务等10项服务，就该服务向借款人收取借款管理费，借款管理费为在借款发放时一次性收取，金额为商品借款金额的49%；5、借款人应在每期还款到期日前将还款支付至个人借款申请表上所列的指定还款账户，并授权挖财平台从该账户内扣划到期应付款项；6、借款人同意并确认在借款人逾期履行合同约定的还款义务时，由原告代借款人偿还借款本金、利息及其他费用，具体数额以挖财平台出具的证明为准，原告代偿后有权通过诉讼或其他方式向借款人追偿。若被告未履行本合同项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项，并向挖财平台支付滞纳金。滞纳金按照天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数。逾期第5天，产生30元人民币的滞纳金；逾期第30天，在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元人民币的滞纳金；逾期第60天，再额外产生130元人民币的滞纳金；7、本合同产生的法律关系与借款人跟商家的买卖合同完全独立，借款人不得以与商家之间的任何纠纷为由拒绝履行本合同项下的义务。双方还对提前还款、违约责任等其他权利义务进行了约定。同日，被告在原告提供的格式文本《还款提示单》上签名捺印，《还款提示单》内容包括：商品信息、借款信息、还款信息（内容同《个人借款申请表》中载明的内容一致）及提醒还款方式等内容，还款期间为2016年4月12日至2017年9月12日。同日，被告签署《商品交付确认书》一份，确认收到一部苹果6splus64g银色手机，商品总价为6888元，首付金额为1400元，借款金额为5488元。原告陈述被告购买手机后未按约定偿还借款。2017年6月6日，挖财公司向原告出具《证明》一份，载明：“兹有罗丽芳于2016年3月12日向我公司互联网理财平台上的出借人申请了一笔借款，借款总额为8159.04元（其中商品借款金额为5488元，借款管理费2671.04元）。借款期限18个月（自2016年3月12日至2017年9月11日止），利息10%/年。该借款人于借款发放后并未按时履行还款义务，该笔借款已被出借人通过我公司平台宣告提前到期。我公司根据出借人的授权于2017年1月9日代出借人收到贵公司代罗丽芳偿还的商品借款金额、借款管理费、利息等共计8677.17元，其中商品借款金额5488元及对应利息518.13元，借款管理费2671.04元”。现因被告未向原告支付代偿款项本息，故原告诉至法院，请求依法判如所请。原告陈述放款方式为挖财公司将借款先支付给原告，原告再将该款支付给被告购买手机的销售商，手机销售商再向被告交付手机，上述款项支付过程系多笔借款一起批量支付。以上事实，有已经庭审质证的当事人陈述、个人借款申请表、个人借款合同条款和条件、还款提示单、商品交付确认书等证据予以佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告双方在自愿的前提下签订了合同，双方应本着诚实信用的原则，按照合同的有关约定，依法全面地履行合同。根据原告提供的被告签名捺印的《个人借款申请表》《还款提示单》《商品交付确认书》可以证实被告向挖财平台贷款5488元购买了手机一部，挖财平台根据约定，通过原告向被告购机的商户支付了购机尾款，商户向被告交付了手机，原告为被告的贷款提供服务。借款后，被告未履行还款义务的行为已经构成违约，应当承担还本付息的民事责任。被告委托原告向挖财公司平台上的出借人借款，在被告逾期偿还借款本息的情况下，原告按照合同约定代被告偿还了借款本息，原告代偿的金额中符合法律规定的部分有权向被告追偿。通过互联网金融借款购买商品系近年来出现的新的商业模式，但不管何种商业模式，其本质仍属于借贷关系，均不得规避法律的禁止性规定，通过增加中介环节收费的形式，变相地增加借款人的利息，超过法律及司法解释规定的借款利率上限。关于借款本金应当如何认定的问题。本院认为：《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本案中，原、被告双方签订的《个人借款合同条款与条件》中约定借款本金为商品借款金额及借款管理费之和，其中借款管理费为商品借款金额的49%，借款管理费应当视为利息，不得计入借款本金，故本案的借款本金应当认定为5488元，对原告要求被告偿还的借款金额8159.04元（含借款金额5488元、借款管理费2671.04元），本院支持5488元，对其余本金本院不予支持。关于利息应当如何计算的问题。本院认为：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，合同约定的借款利率为年利率10%、借款管理费为49%，总计超过了年利率24%，对超过的部分本院不予支持。本院确认自2016年3月12日至2017年1月9日止共303天，按年利率10%计算，产生的利息为461.91元，按年利率14%计算，产生的借款管理费为646.67元，合计1108.58元。对该部分利息及借款管理费本院予以支持，对原告主张的其余利息及借款管理费本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗丽芳于本判决生效之日起五日内向原告深圳普惠快捷金融服务有限公司偿还借款本金5488元、利息461.91元、借款管理费646.67元，合计人民币6596.58元。二、驳回原告深圳普惠快捷金融服务有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币25元（已减半收取），由被告罗丽芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  梁永雄审 判 员  王 珏人民陪审员  宋升光二〇一八年九月十二日书 记 员  高现现