贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0112民初2250号原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼**，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人齐祖巢，该银行董事长。委托代理人杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告刘国干，男，1972年10月26日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告蒋玲，女，1993年11月19日出生，汉族，住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）诉被告刘国干、蒋玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人杨宇到庭参加诉讼，被告刘国干、蒋玲经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行诉称，2016年9月29日，被告刘国干与原告签订《分期还款借款合同》一份，约定刘国干向原告借款人民币6万元，借款期限至2019年9月28日，借款月利率为11‰，还款方式采用按月还款，等额本息的方式进行还款，如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。蒋玲与刘国干系夫妻关系，该笔债务发生在二人夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。借款发放后，刘国干因逾期还款，违反了合同第九条的约定,现原告将提前收回贷款。被告的违约行为已经严重损害了原告的合法权益，为此诉至法院请求：一、判令被告刘国干偿还原告借款本金46635.40元，并支付利息与逾期罚息7587.36元(暂计算至起诉之日，直至付清时止)；二、判令被告蒋玲承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由二被告承担。被告刘国干、蒋玲经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2016年9月29日，富民银行与刘国干签订《分期还款借款合同》，合同约定，借款人刘国干向富民银行借款60000元，借款期限从2016年9月29日起至2019年9月28日止，借款月利率为11‰，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“不调整”；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；还款方式为等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，共支付36个月，首次还款日为2016年10月20日，此后每月还款日为当月的20日。合同还约定，刘国干未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款的，富民银行有权停止本合同尚未发放的贷款，提前收回未到期贷款。同日，蒋玲向富民银行出具了《保证函》，同意为富民银行向刘国干在2016年9月29日至2019年9月28日期间内最高融资限额60000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，融资方式包括贷款、票据贴现等，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，即各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。蒋玲同时承诺，当债务人刘国干不能清偿到期债务，富民银行有权直接从该二被告账户中扣收相应款项清偿债务。贷款手续完善后，富民银行于同日按约将借款60000元发放给了刘国干，刘国干则在富民银行出具的《借款借据》中签名捺印，《借款借据》载明借款月利率为11‰，借款用途为购买汽车,还款方式为等额本息、按月还款。还查明，借款发放后，刘国干仅还款至2017年12月13日,之后再未履行还款义务，截止于2018年8月2日，借款本金余额为46635.40元，且其尚有利息、逾期利息7587.36未支付给富民银行，蒋玲亦未按约承担保证责任。上述事实，有原告富民银行的当庭陈述，原告富民银行提交的营业执照，金融许可证，法定代表人身份证明书，法定代表人身份证复印件，分期还款借款合同，借款借据，保证函，分户明细对账单，综合柜面业务系统打印凭证，刘国干、蒋玲的身份证复印件，刘国干、蒋玲的结婚证复印件等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，富民银行与刘国干签订的《分期还款借款合同》及蒋玲向富民银行出具的《保证函》均是双方之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，富民银行已依约向刘国干发放了借款60000元，刘国干理应按合同约定期限向富民银行还本付息，但其从2017年12月14日起至今未再归还贷款，虽然借款期限尚未届满，但其未按照合同约定时间按月归还贷款的行为已经构成违约，富民银行有权依据其与刘国干签订的《分期还款借款合同》中双方关于违约责任的约定宣布借款提前到期。因截止于2018年8月2日，刘国干借款本金余额为46635.40元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”及《分期还款借款合同》的约定，富民银行要求刘国干提前归还借款本金46635.40元有法律依据和事实依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、逾期罚息。因刘国干逾期偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“……。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”,《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故富民银行诉请刘国干支付利息、逾期罚息于法有据,本院予以支持。本案中，原、被告约定的逾期罚息月利率为16.5‰[11‰×（1+50%）],该计算标准符合前述规定，本院予以采纳。根据合同约定,在刘国干存在逾期还款行为的情况下，富民银行有权宣布借款提前到期,故本院认定涉案借款期限从富民银行向本院提交起诉状时届满（即2018年8月2日）,庭审中，已查明刘国干从2017年12月14日起未再偿还借款本息,截至2018年8月2日，刘国干尚有利息、逾期罚息7587.36未支付给富民银行，富民银行诉请刘国干支付该部分利息，本院予以支持，至于其后的利息则应按逾期罚息年利率16.5‰计算至本金46635.40元清偿完毕时止。关于蒋玲如何承担责任的问题。刘国干与蒋玲系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，刘国干所欠富民银行的前述借款本息为其与蒋玲的夫妻共同债务，蒋玲理应承担共同还款责任，但富民银行诉请要求蒋玲承担连带清偿责任，本院从其自愿。本案中，蒋玲向富民银行出具了《保证函》，《保证函》中载明保证期间为债务清偿期限届满之日起二年，而本案借款期限届满之日为2018年8月2日，未偿还的借款本息尚处于保证期间内。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，蒋玲应对刘国干尚未偿还给富民银行的借款本息等承担连带清偿责任。被告刘国干、蒋玲经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘国干于本判决生效之日起七日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币46635.40元，并支付利息（其中截止于2018年8月2日的利息、逾期罚息为7587.36元，其后的利息以借款本金46635.40元为计算基数，按逾期罚息月利率16.5‰计算支付至借款本金46635.40元清偿完毕时止）；二、被告蒋玲对上述第一项承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费人民币578元，由被告刘国干、蒋玲连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审判员  梁国辉二〇一八年九月十三日书记员  孙 毅