文书内容广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2018)粤1971民初10486号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：杨鸿璋，广东遥力律师事务所律师。委托诉讼代理人：何均秀，广东遥力律师事务所律师。被告：刘宗霖，男，1977年1月26日出生，汉族，住河南省邓州市，被告：吕灵桂，女，1979年5月22日出生，汉族，住河南省邓州市，原告中银消费金融有限公司诉被告刘宗霖、吕灵桂金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月24日立案受理后，依法由审判员杨玲冰担任审判长，与审判员邱桂珍、陈丽莎组成合议庭适用普通程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人杨鸿璋到庭参加诉讼。被告刘宗霖、吕灵桂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告刘宗霖之间《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》;2.二被告一次性归还原告借款本金154695.46元;3.二被告一次性支付借款利息，暂计至2018年2月27日为13589.2元，实际利息金额以拖欠本金为基数按月利率1.5%计至实际清偿之日止;4.二被告一次性支付逾期付款滞纳费，暂计至2018年2月28日为12079.99元，实际逾期付款滞纳费金额以合同约定标准计至清偿之日止;5.二被告一次性支付原告因此案支付的律师费18036.47元;6.本案诉讼费、保全费由二被告承担。事实和理由：2016年10月28日，原告与被告刘宗霖签署《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》一份，被告刘宗霖向原告申请贷款200000元整，约定贷款利率为固定利率即月利率1.5%，贷款期限为36个月，按等额本息还款方式按月归还借款本息。2016年10月29日，原告发放贷款共计200000元，但二被告却未能按时足额归还借款本息。2017年10月1日起，二被告已累计5个月未能按时还本付息，逾期还款天数已超过90日，已构成根本违约。据合同第十条第2款第5项约定：原告有权终止或解除合同；据合同第十条第2款第6项约定：原告有权要求被告赔偿因被告违约而导致的损失，包括实现债权（包括但不限于：律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。据合同第十一条第3款约定：合同的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用。鉴于二被告上述行为严重损害原告合法权益，依据合同约定，二被告已构成严重违约，原告有权解除合同，提前收回全部贷款，有权要求二被告支付利息、逾期付款滞纳费，有权要求二被告支付因实现债权而产生的相关费用。被告刘宗霖、吕灵桂提交书面答辩状辩称，一、原告与被告刘宗霖借款的事情，被告吕灵桂并不知情，借款合同上也没有被告吕灵桂的签名确认；二、案涉借款合同及收据，被告吕灵桂从来没有见过，也从未签名，原告的款项也是直接转到被告刘宗霖的银行卡名下，该银行卡一直归被告刘宗霖实际持有及使用，所以案涉款项是借款还是其他款项，被告吕灵桂并不清楚；三、被告刘宗霖收到案涉汇款后根本没有用于资金周转，这段时间内家中也并没有大型的支出项目等，仅仅生活支出根本用不了这么大笔款项。被告吕灵桂的生意周转全部有流水证明，全部自给自足还绰绰有余，根本没有动用案涉款项。被告刘宗霖个人使用案涉资金应属于他个人债务与被告吕灵桂没有关系，不应由被告吕灵桂承担。经审理查明，2016年10月28日，原告与被告刘宗霖签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（编号：2016年消借第1025011847号），约定：原告同意向被告刘宗霖提供贷款额度，金额200000元，实际放款金额不得超过该额度；被告向原告申请贷款，在原告审批后，原告将贷款划入被告提供的个人银行结算账户，户名为刘宗霖，账号为62×××46内；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动收取；被告刘宗霖确认发放贷款金额为200000元，贷款期限为自动用或放款日起36个月；本合同项下贷款执行固定利率额度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.5%；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：            逾期时贷款金额（元）              每日滞纳费              逾期时贷款金额（元）              每日滞纳费                  0-10000              5元              60000-70000              35元                  10000-20000              10元              70000-80000              40元                  20000-30000              15元              80000-90000              45元                  30000-40000              20元              90000-100000              50元                  40000-50000              25元              更高贷款金额按以上规则类推                  50000-60000              30元      ；被告刘宗霖未按期足额归还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，原告并有权终止或解除本合约；本合约的终止或解除并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告刘宗霖仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；提前还款需一次性还清，不接受部分提前还款；被告刘宗霖逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告刘宗霖逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息因计至实际清偿之日止。2016年10月29日，原告向被告刘宗霖发放贷款200000元。同日，原告向被告刘宗霖收取贷款动用费6000元。被告刘宗霖从2017年10月1日开始逾期。关于律师费，原告在庭审中确认：律师费尚未实际产生。另，原告向本院提交了一份以194000元为本金，结合被告刘宗霖的还款情况、逾期情况而计算得出的《刘宗霖、吕灵桂还款明细计算表》，其中每期实际还款金额大于应还款金额的部分已在当期直接抵扣本金，按照该方式计算，截至2018年2月28日，被告刘宗霖尚欠借款本金147677.75元、利息13039.23元、滞纳费11324.99元。关于被告吕灵桂的责任承担，原告主张：借款时，两被告是夫妻关系，案涉借款为夫妻共同债务，被告吕灵桂应对被告刘宗霖的案涉债务承担连带清偿责任。上述事实，有原告提供的[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约、借记卡入扣资料查询结果、欠款信息查询、外包诉讼合作协议、户口本复印件、结婚证复印件、刘宗霖、吕灵桂还款明细计算表，被告吕灵桂提供的借记卡账户历史明细清单复印件、个人活期明细信息复印件、中国建设银行卡客户交易明细清单复印件、民事判决书复印件，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告刘宗霖签署的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系其双方真实意思表示，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告刘宗霖未能按照约定履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定有权解除合同、要求被告刘宗霖结清贷款，且被告刘宗霖应该按照合同约定向原告计付滞纳费。故对于原告诉请解除其与被告刘宗霖于2016年10月28日签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》的诉讼请求，本院依法予以支持。关于借款本金。原告于放款当天扣除的“贷款动用费”6000元并无法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告刘宗霖的实际借款本金应为194000元。关于欠款数额。原告提交的《刘宗霖、吕灵桂还款明细计算表》中以194000元为本金，结合被告刘宗霖的实际还款情况对被告刘宗霖的欠款数额进行计算。该计算方式及欠款数额并未违反合同约定，且被告刘宗霖对该计算方式及欠款数额并未进行抗辩亦未提交相反证据，故本院予以采信。综上，本院认为，截至2018年2月28日，被告刘宗霖尚欠原告本金147677.75元、利息13039.23元、滞纳费11324.99元。后续利息应按月利率1.5%计算，后续滞纳费按每日75元计算，均计至款项实际清偿之日止。超出上述范围的本息、滞纳费，本院依法不予支持。关于律师费。因原告亦确认律师费尚未实际产生，故对于原告主张的律师费18036.47元，本院依法不予支持。关于被告吕灵桂的责任承担。案涉《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》的合同当事人为原告与被告刘宗霖，根据合同相对性原则，合同的权利义务应当限定原告与被告刘宗霖之间。为此，被告吕灵桂并非合同相对方，原告在案涉借款合同纠纷中诉请被告吕灵桂承担合同项下的合同义务依据不足。本案为金融借款合同纠纷，如原告的债权未能受偿，或者涉及夫妻共同债务等情况，原告可以另循法律程序救济权利，本院在本案中不予处理。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告刘宗霖于2016年10月28日签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告刘宗霖应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金147677.75元及利息、滞纳费（暂计至2018年2月28日，利息13039.23元、滞纳费11324.99元，后续利息按月利率1.5%计算，滞纳费按每日75元计算，均计至款项实际清偿之日止）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4268.02元、保全费1421.82元，合计5689.84元（原告已预交），由原告中银消费金融有限公司负担517.07元，由被告刘宗霖负担5172.77元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判长  杨玲冰审判员  邱桂珍审判员  陈丽莎二〇一八年九月十九日书记员  袁小梅