重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初28394号原告：成都银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**建新北路**附**、建新北路******，统一社会信用代码91500105552030419W。负责人：曾卫国，行长。委托诉讼代理人：张艳艳，女，1988年8月21日出生，汉族，住重庆市万州区，该行员工。委托诉讼代理人：戴玲，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：陶莲，女，1976年5月20日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告成都银行股份有限公司重庆分行（以下简称成都银行重庆分行）与被告陶莲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告成都银行重庆分行的委托诉讼代理人戴玲到庭参加诉讼，被告陶莲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成都银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令陶莲归还借款本金571796.93元；2.判令陶莲支付截至2017年8月31日的借款利息13474.6元、罚息1056.78元、复利686.17元；3.判令陶莲支付自2017年9月1日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以借款本金571796.93元为基数，复利以未按时支付的期内利息、逾期罚息、复利之和为基数，均按照罚息利率即年利率5.88%计算，按日计息，利随本清）；4.判令陶莲支付成都银行重庆分行因实现本案债权而发生的律师费、催收邮寄费23元、公证费等相关费用；5.判令原告成都银行重庆分行对被告陶莲所有的位于重庆市北部新区湖云街12号20幢1单元10-3的房屋及其土地使用权折价或以拍卖、变卖所得款项在前述诉讼请求范围内享有优先受偿的权利。事实和理由：成都银行重庆分行与陶莲签订《成都银行个人房产按揭借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》约定，成都银行重庆分行向陶莲发放贷款733000元用于购买房屋，借款期限20年，从2010年7月14日起至2030年7月14日止，双方并就借款利率、罚息、复利的计算方式和计算标准进行了约定。陶莲自愿以其所有的位于重庆市北部新区湖云街12号20幢1单元10-3的房屋设立抵押担保并办妥抵押登记手续。合同签订后，原告按约发放了前述借款，陶莲未按时足额偿还本息。原告催收未果，遂诉至法院。被告陶莲未作答辩。本案查明事实如下：一、《个人房产按揭借款合同》的具体约定和欠款事实1.合同签订时间：2010年7月14日。2.借款人：陶莲。3.贷款金额：人民币733000元。4.贷款期限：2010年8月27日至2030年8月27日。5.贷款用途：陶莲购买重庆北部新区湖云街12号20幢1单元10-3的房屋。6.贷款利率：合同执行浮动利率，合同项下的贷款利率为月利率，具体为在基准利率水平下浮20%，合同签订时的贷款利率为月利率3.96‰，利率调整方式为按年调整，每年1月1日以最新的基准利率作为基础调整本合同项下贷款利率；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%。7.还款方式：等额本金，还款日为每月20日。8.提前收回贷款的约定：借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，借款人违约后，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。9.实现债权费用的约定：借款人违约后，贷款人以法律手段追偿借款本息，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）由借款人承担。10.通知：合同任何一方当事人传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或联系电话进行，借款人、担保人通讯地址、联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知其他各方，应采用在贷款人网点张贴公告、网上银行、电话银行等任一方式通知。11.贷款发放时间：2010年8月27日。12.其他事实：2017年9月4日，成都银行重庆分行按照合同双方约定地址向陶莲寄送《贷款提前到期通知书》、《法律意见告知书》，宣布合同项下贷款全部到期，要求陶莲自2017年9月1日起归还全部贷款本息，此次邮寄产生邮寄费用23元，该邮寄内容及邮寄过程经重庆市公证处公证属实；2017年9月5日，该邮件因收件人拒收退回寄件人处。本案审理中，成都银行重庆分行主张2017年9月1日为全部贷款提前到期日。另，本院通过公告方式向陶莲送达起诉状的时间为2018年7月10日。13.欠款事实：截止2018年7月10日，陶莲尚欠借款本金571796.93元、利息30508.55元、罚息2108.06元、复利1369.75元。二、担保方式的具体约定1.抵押人：陶莲。2.担保方式：抵押担保。3.抵押物：位于重庆北部新区湖云街******10-3的房屋。4.抵押登记时间：2010年8月19日。5.抵押担保范围：包括合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未能按本合同约定履行债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任。以上事实，有《成都银行个人房产按揭借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、不动产权证书、借款支取凭证、《贷款提前到期通知书》、《法律意见告知书》、EMS邮寄单及回执、邮寄费用发票、（2017）渝证字第62751号公证书、还款明细、欠款明细等证据材料以及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，成都银行重庆分行与陶莲签订《成都银行个人房产按揭借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对双方当事人均有拘束力，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，成都银行重庆分行已向陶莲发放了贷款733000元，履行了合同义务。陶莲未能按期足额履行还款义务，已经构成违约，成都银行重庆分行有权根据《成都银行个人房产按揭借款合同》的约定宣布贷款提前到期。成都银行重庆分行于2017年9月4日按照双方约定地址向陶莲邮寄《贷款提前到期通知书》和《法律意见告知书》，但该通知于2017年9月5日因收件人拒收邮件而退回。故成都银行重庆分行主张2017年9月1日为全部贷款提前到期日缺乏事实根据，本院确定以本案起诉状送达陶莲之日即2018年7月10日为贷款提前到期日。贷款提前到期后，陶莲应结清所有贷款本息，逾期还款还应当支付罚息和复利。成都银行重庆分行与陶莲约定按浮动利率计息，现成都银行重庆分行主张按照固定利率计收罚息和复利，本院对超出浮动利率的部分不予支持。成都银行重庆分行主张以未能按时支付的利息、罚息、复利为基数计算复利，其中以罚息、复利为基数再计算复利缺乏合同依据，对于成都银行重庆分行的该项诉讼请求，以利息为基数计收的部分予以支持，其余部分不予支持。综上，陶莲应当归还成都银行重庆分行借款本金571796.93元，支付截止2018年7月10日的欠付利息30508.55元、罚息2108.06元、复利1369.75元，并支付自2018年7月11日起至借款还清日止的罚息和复利：罚息以尚欠借款本金571796.93元为基数，复利以尚欠利息30508.55元为基数，均按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮20%再上浮50%（最高不超过年利率5.88%）计算，按期调整，利随本清。成都银行重庆分行要求陶莲支付催收邮寄费23元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。其要求陶莲支付律师费、公证费等因原告实现本案债权而产生的费用的诉讼请求，未明确具体的金额，且未举示相应证据，本院不予支持。陶莲自愿以其所有的位于重庆北部新区湖云街12号20幢1单元10-3的房屋及其土地使用权（房地产权证号：**地证2012字第**）为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续，故成都银行重庆分行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陶莲于本判决生效之日起十日内返还原告成都银行股份有限公司重庆分行借款本金571796.93元，支付截至2018年7月10日的利息30508.55元、罚息2108.06元、复利1369.75元；二、被告陶莲于本判决生效之日起十日内支付原告成都银行股份有限公司重庆分行自2018年7月11日起至借款还清日止的罚息和复利：罚息以尚欠借款本金571796.93元为基数，复利以尚欠利息30508.55元为基数，均按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮20%再上浮50%（最高不超过年利率5.88%）计算，按期调整，利随本清；三、被告陶莲于本判决生效之日起十日内支付原告成都银行股份有限公司重庆分行催收邮寄费23元；四、若被告陶莲到期不履行上述第一、二、三项还款义务，原告成都银行股份有限公司重庆分行有权以被告陶莲名下位于重庆北部新区湖云街12号20幢1单元10-3的房屋及其土地使用权（房地产权证号：115房地：**地证2012字第**卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告成都银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9670.14元，由被告陶莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  朱 敏审 判 员  肖明明人民陪审员  刘成均二〇一八年九月二十日法官助理李画书记员潘利