文书内容江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初3059号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路****。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：诸树圯，江苏神阙律师事务所律师。被告：张佳影，男，1980年4月2日生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：吕丽红，女，1982年4月3日生，汉族，住江西省瑞金市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张佳影、吕丽红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人诸树圯到庭参加诉讼。被告张佳影、吕丽红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、张佳影立即向中银公司返还借款本金197572.23元；并支付利息（截止至2018年1月22日为27535.19元；自2018年1月23日起至实际给付之日止，以197572.23元为基数，按月利率1.3%计算）、滞纳金（截止至2018年1月22日为29699.99元；自2018年1月23日起至实际给付之日止，按每日100元计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费5085元；2、对张佳影前述第1项债务，吕丽红承担共同还款责任；3、对张佳影前述第1项债务及本案诉讼费用，中银公司有权以张佳影、吕丽红提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第xxx号不动产登记证明项下的房屋所有权与张佳影、吕丽红协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在20万元范围内优先受偿。事实和理由：2017年1月17日，中银公司与张佳影、吕丽红签订《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定中银公司向张佳影提供贷款20万元，贷款用途为家装，贷款使用期限为放款日起60个月，贷款利率为月利率1.3%，在贷款发放前按贷款金额的1%收取贷款手续费；逾期付款滞纳费按日收取；若张佳影未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求张佳影赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费），张佳影、吕丽红愿意以位于无锡市房屋为贷款提供抵押担保等内容。次日，中银公司向张佳影发放贷款20万元，中银公司与张佳影、吕丽红办理苏（2017）无锡市不动产证明第xxx号不动产登记证明，债权数额为20万元。2017年1月12日，吕丽红向中银公司出具共同还款承诺书，同意与张佳影共同承担还款义务。后张佳影未按约归还贷款本息，中银公司宣布贷款于2018年9月25日提前到期。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费5085元。张佳影、吕丽红未作答辩。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月12日，吕丽红向中银公司出具《共同还款承诺书》，载明本人与借款人张佳影系夫妻关系，因借款人消费需要向中银公司申请“新易贷-乐享贷”贷款，本人同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止等内容。2017年1月17日，中银公司与张佳影、吕丽红签订《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定中银公司向张佳影提供贷款20万元，贷款用途为家装，贷款使用期限为实际放款日起60个月，贷款利率为固定月利率1.3%，中银公司向张佳影收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款的形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为：等额本息方式，张佳影在贷款期限内以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：            逾期时贷款余额（元）              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000              5元              60000-70000              35元                  10000-20000              10元              70000-80000              40元                  20000-30000              15元              80000-90000              45元                  30000-40000              20元              90000-100000               50元                  50000-60000              30元              更高贷款余额依以上规则类推      若张佳影未按期归还贷款本息，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求张佳影赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费）相关费用损失等；张佳影逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次清偿，张佳影逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止；张佳影、吕丽红愿意以位于无锡市房屋为贷款提供抵押担保等内容。2017年1月18日，张佳影、吕丽红以苏（2017）无锡市不动产证明第xxx号不动产登记证明项下的房屋所有权提供抵押担保，债权数额为20万元。同日，中银公司向张佳影发放贷款20万元，并于当日扣收贷款手续费2000元。张佳影于2017年3月1日还款4690元、3月2日还款1327.93元、4月1日还款77.26元、6月21日还款0.01元，此后再未还款。为此，中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费5085元。上述事实，有[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约、结婚证、共同还款承诺书、不动产登记证明、还款记录查询表、外包诉讼合作协议、律师费发票及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，中银公司与张佳影、吕丽红签订的《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，除贷款手续费的扣除、逾期利息和滞纳费收取标准等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约定履行。中银公司已按约发放贷款，张佳影未按约还款，构成违约，中银公司有权宣布贷款提前到期，要求张佳影归还全部贷款本息，并支付承担律师费等实现债权的费用。中银公司于2017年1月18日放款当天扣除贷款手续费2000元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，故张佳影的实际贷款本金金额应为198000元。据此应依据双方合同约定的借款期限、利率、还款方式重新调整张佳影每月应还贷款本息数额。中银公司主张张佳影任意一期还款发生逾期，则需按照逾期时的所有贷款余额收取相应档次的每日滞纳费，对此，本院认为，中银公司与张佳影约定的滞纳费，其性质系违约金，由于双方已约定了借款利率为固定月利率为1.3%，且在履行中系按月结清全部欠款本金的利息，又约定如逾期付款超过3日，即按全部欠款本金为基数另行支付至少每日万分之五的滞纳费，两者相加已超过年利率24%，本院对超出部分不予保护，故张佳影应承担的利息及滞纳费两项合计应当按照年利率24%计算。经计算，截止至2017年6月21日，张佳影尚结欠借款本金194556.07元、利息7471.72元。吕丽红向中银公司出具了《共同还款承诺书》，自愿与张佳影承担共同还款责任，故应对张佳影的本案债务承担连带清偿责任。张佳影、吕丽红以苏（2017）无锡市不动产证明第0010285号不动产登记证明项下的房屋所有权提供抵押担保，中银公司依法享有优先受偿权。张佳影、吕丽红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张佳影应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金194556.07元；并支付利息和滞纳费（截止至2017年6月21日，利息为7471.72元；自2017年6月22日起至实际给付之日止，以194556.07基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费5085元。二、对张佳影前述第一项债务，吕丽红承担共同还款责任。三、对张佳影前述第一项债务及本案诉讼费用，中银消费金融有限公司有权以张佳影、吕丽红提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第xx号不动产登记证明项下的房屋所有权与张佳影、吕丽红协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在20万元范围内优先受偿。四、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5198元、保全费1870元、公告费600元，合计7668元，由中银消费金融有限公司负担409元，张佳影、吕丽红负担7259元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  张   明   明人民陪审员  杨   菊   红人民陪审员  胡   敏   奇二〇一八年九月二十五日法官 助理  李嫏书记员章依晨本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。