四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)川0191民初11547号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：四川省成都高新区天韵路**。 法定代表人:王晖。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，汉族，1986年12月28日出生，住四川省郫县。系该公司员工，特别授权代理人。 委托诉讼代理人：史书，女，汉族，1981年12月3日出生，住成都市金牛区。系该公司员工，特别授权代理人。 被告：王晓方，女，汉族，1988年11月1日出生，住成都市高新区。 委托诉讼代理人：龙智勇，男，汉族，1963年8月12日出生，住成都市金牛区。系被告丈夫，特别授权代理人。 委托诉讼代理人：李建军，四川泰仁律师事务所律师，特别授权代理人。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费金融公司”）诉被告王晓方金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人朱林琳、被告王晓方诉讼代理人龙智勇、李建军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币139383.83元。2、判令被告按编号为15080676570007的《个人消费贷款合同（抵押类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、滞纳金以及未偿还贷款月管理费截止至贷款本息付清之日止；截至2017年7月21日，未还利息为人民币6541.67元，未还罚息为人民币682.1元，未还复利人民币62.82元，未还滞纳金968.42元，未偿还贷款月管理费为人民币4352.63元；以上合计为人民币151991.47元。3、判令本案诉讼费由被告承担。事实及理由：原告与被告签订编号为15080676570007的《个人消费贷款合同（抵押类）》，约定原告向被告发放贷款人民币18万元，贷款期限60个月，自2015年8月12日到2020年8月12日。贷款利率执行浮动利率，在基准利率的基础上上浮80%，合同签订时的基准利率为年利率5.25%。合同签订时贷款利率为9.45%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息，首次还款日为2015年9月12日，首次还款金额为4406.43元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为4405.93元。同时，为保障原告的债权，双方签订了编号为抵15080676570007的《个人抵押合同》并且已经办理了抵押登记。合同签订后原告于2015年8月12日向被告发放了贷款18万元。但被告自2016年7月12日起就开始出现逾期，至2017年7月21日，被告累计逾期31976.12元。根据双方合同第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。 被告王晓方答辩称，对所欠本金、利息、罚息、复利、违约金没有异议，对账户管理费有异议，原告属于银行类金融机构，应受《关于银行金融机构免收部分费用的通知》约束，不应收取账户管理费，实际原告亦未向被告提供该项服务。 经审理查明，2015年7月17日，被告王晓方填写《个人消费借款申请表》，拟向原告锦程消费金融公司申请借款20万元。 2015年8月6日，原告锦程消费金融公司与被告王晓方签订《个人消费贷款合同（抵押类）》（15080676570007），约定被告向原告借款18万元用于装修，借款期限60个月，借款期限起始日为原告放款日；借款利率执行浮动利率，在基准利率的基础上上浮80%，本合同签订时基准利率为年利率5.25%，本合同签订时的贷款利率为年利率9.45%；贷款期内遇基准利率调整的，原告锦程消费金融公司按基准利率调整幅度对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一月的还款日，遇基准利率多次调整的，原告锦程消费金融公司按调整日最新的基准利率进行相应调整，原告锦程消费金融公司按基准利率调整幅度对本合同约定利率进行相应调整的，无须通知被告王晓方。同时，被告王晓方需按月在每次还款日按照贷款发放金额的0.35%向原告支付账户管理费。还款方式为按月等额还本付息，还款日等相关信息以借据为准，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息，贷款最终到期日为最后一期还款日；贷款偿还顺序为：违约金和相关费用、罚息和利息、本金（从逾期时间最早逐笔扣除）；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元；原告对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，原告对未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；被告未按合同约定还本付息，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。 合同签订后，原告于2015年8月13日向被告发放贷款18万元。被告签署的贷款借据载明，贷款期限为60个月，还款方式为等额本息，首次还款日为2015年9月12日，首次还款金额为4406.43元；期末还款日为2020年8月12日，期末还款金额4405.93元，每月还款日12日，每月还款金额4405.93元。 自2017年1月12日，被告未再偿还借款本息。审理中，原告陈述，截止2018年7月5日，被告尚欠原告借款本金139383.83元、利息14808.27元、罚息4327.99元、复利62.82元、违约金（滞纳金）2590.89元、月账户管理费11282.63元。同时，原告明确违约金及账户管理费的收取阶段为借期内，借款到期后不再计收，且违约金的计收基数为当期逾期本金，不包括逾期利息。 上述事实，有《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（抵押类）》、贷款借据、放款凭证、账单、当事人陈述等证据在案佐证，本院予以认定。 本院认为，原、被告签订的《个人消费贷款合同（抵押类）》系双方自愿协商的真实意思表示，内容清楚、条款明确，合法有效，双方均应恪守履行。根据《消费金融公司试点管理办法》第二条可知，所谓消费金融公司是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。原告锦程消费金融公司依法获得金融许可证，属于前述非银行金融机构。被告提出，根据《关于银行金融机构免收部分费用的通知》，原告不应收取账户管理费，但就被告所提出抗辩意见所依据的《通知》而言，其适用范围为银行金融机构，而原告属于非银行金融机构，故被告抗辩不应支付账户管理费的意见，本院不予支持。现原告以被告未按期还款为由主张案涉贷款于2018年7月5日提前到期，符合合同约定，本院予以支持，二被告应偿还原告剩余借款本金139383.83元。同时，《个人消费贷款合同（抵押类）》明确约定了利息、罚息、复利、管理费及违约金的计收标准，从二被告的还款情况及原告计算的金额来看，原告主张截至2018年7月5日的欠款数额未超出合同约定，且原告计收的利息、罚息、复利、管理费加之其主张的违约金，总额未超出年利率24%，故本院对此予以支持。后续费用因原告已宣布贷款提前到期，不应再计收借期内利息及违约金、账户管理费。原告主张罚息、复利按照合同约定计算至借款本息偿清之日止，理由正当合法，因罚息、复利不断累积，借款人实际承担的利率标准将呈上升趋势，故参照民间借贷的相关利率规定，本院对按照合同约定计算的罚息、复利总额在不超过年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王晓方于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金139383.83元、利息14808.27元、违约金2590.89元、管理费11282.63元及罚息、复利[罚息、复利计算至2018年7月5日为4390.81元，剩余罚息以本金139383.83元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮80%再上浮50%确定，从2018年7月6日起计算至借款本金偿清之日止，剩余复利以应付未付利息、罚息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮80%再上浮50%确定，从2018年7月6日起计算至利息、罚息付清之日止，但罚息、复利总额不超过以欠付的借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额]； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3340元，公告费300元，由被告王晓方负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  谢 菲 人民陪审员  吴建强 人民陪审员  杨 健 二〇一八年九月十二日 书 记 员  唐 欢