重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初29432号原告：重庆农村商业银行股份有限公司营业部，住所地重庆市江**金沙门路**,统一社会信用代码9150010568145607XT。负责人：谌杰，总经理。委托诉讼代理人：吴爽，重庆志和智律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈旭东，重庆志和智律师事务所律师。被告：姚丹雪，女，1987年11月26日出生，汉族，住重庆市渝**。原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部（以下简称农商行营业部）与被告姚丹雪信用卡纠纷一案，本院于2018年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行营业部的委托诉讼代理人吴爽、陈旭东到庭参加诉讼，被告姚丹雪经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行营业部向本院提出诉讼请求：1.姚丹雪偿还信用卡欠款本金234161元；2.姚丹雪支付截至2017年8月21日的利息28727.02元，并支付自2017年8月22日起至欠款本息付清之日的利息和复利（利息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按日利率万分之五计算）；3.姚丹雪支付截至2016年12月31日的滞纳金48293.97元，自2017年1月1日起至2017年8月21日止的违约金82723.17元，自2017年8月22日起至欠款本息付清之日止按最低还款额未还部分的5%支付违约金，按月计收；4.姚丹雪支付农商行营业部律师服务费损失800元。事实及理由：姚丹雪于2015年4月2日向农商行营业部申请办理江渝捷分卡信用卡一张，后姚丹雪激活使用该信用卡，并与农商行营业部签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，办理汽车分期业务，农商行营业部履行合同义务后，姚丹雪未按约定还款，农商行营业部多次催收未果，遂诉至法院。被告姚丹雪未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年4月2日，姚丹雪填写重庆农村商业银行《江渝捷分卡申请表》，申请办理江渝捷分卡，卡种类别为江渝捷分卡.汽车分期。该表申请人声明及签名栏处载明，本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称信用卡章程）、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》（以下简称领用合约）及收费标准；姚丹雪抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《信用卡章程》载明：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人办理分期付款的分期付款单期金额全额计入当期最低还款额；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，对最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元；发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、分期摊销本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款；发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报金融监管机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。《领用合约》载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金；持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利等事项。农商行营业部审核后为姚丹雪办理了卡号的江渝捷分卡。2015年5月5日，农商行营业部（甲方）与姚丹雪（乙方）签订《江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车经销商重庆中汽西南汽车（集团）有限公司处购买指定型号车辆（奔驰品牌，E260车型，汽车总价419500元），向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额293000元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.9%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式向甲方归还汽车分期款项，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为8138.89元；乙方同意甲方一次性收取汽车分期手续费29007元，一次性记入首期账单最低还款额；乙方同意按信用分期方式，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，经甲方调查、审核通过后向乙方核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度，用于在合同约定的经销商处购买合同第二条指定的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡账户中扣划293000元转入重庆中汽西南汽车（集团）有限公司（经销商）对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示金额按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用），甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。2015年5月7日，农商行营业部依约扣划293000元至重庆中汽西南汽车（集团）有限公司账户，用于支付姚丹雪汽车分期款项。自2015年11月20日起姚丹雪未能按时归还汽车分期款项，自2015年11月20日至2015年12月20日止已连续逾期两期。截至2017年8月21日，姚丹雪尚欠农商行营业部透支本金234161元、利息28727.02元、滞纳金48293.97元。上述事实，有《江渝捷分卡申请表》、《信用卡章程》、《领用合约》、《江渝捷分卡收费标准》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、特种转账贷方传票、划款明细表、信用卡历史交易明细查询、委托代理合同、律师费发票等书面材料以及当事人的当庭陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，姚丹雪向农商行营业部申请并办理江渝捷分卡，后与农商行营业部签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对双方当事人均有拘束力，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，农商行营业部履行了全部合同义务。截至2015年12月20日，姚丹雪已逾期两期未按约还款，按照双方合同约定，逾期两期以上未全额归还应还款项的，无须经农商行营业部通知或催告，汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，农商行营业部有权要求姚丹雪偿还全部借款本息。农商行营业部要求姚丹雪归还全部透支本金、支付截至2017年8月21日的利息，并支付自2017年8月22日起至本息还清时止的利息和复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对农商行营业部要求姚丹雪支付截至2016年12月31日的滞纳金的诉讼请求，因利息已能够部分弥补农商行营业部损失，本院酌情下调至13144.40元。对农商行营业部要求姚丹雪支付自2017年1月1日起的违约金的诉讼请求，农商行营业部虽在其官网上发布公告，自2017年1月1日起将“滞纳金”调整为“违约金”，但该公告仅系农商行营业部单方意思表示，且涉及领用合约重大变更，农商行营业部未能举证证明双方对此协商一致并已达成合意，故本院不予支持。对农商行营业部要求姚丹雪支付律师服务费损失800元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚丹雪于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部信用卡透支本金234161元；二、被告姚丹雪于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部利息（截至2017年8月21日的利息为28727.02元，自2017年8月22日起至借款本息付清日止，以未返还的透支本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、被告姚丹雪于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部复利（自2017年8月22日起至借款本息付清之日止，以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收）；四、被告姚丹雪于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部滞纳金13144.40元；五、被告姚丹雪于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部律师服务费损失800元；六、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7208.58元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部负担1868.08元，被告姚丹雪负担5340.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  曹海燕审 判 员  邹 涛人民陪审员  刘成均二〇一八年九月二十一日法官助理李画书记员胡雅莉