河北省辛集市人民法院民 事 判 决 书（2017）冀0181民初2301号原告：华夏银行股份有限公司石家庄辛集支行。住所地：辛集市。负责人：郭清儒，该行行长。委托诉讼代理人：魏巍巍、陈影影，河北乾骥律师事务所律师。被告：魏玉岗，男，1967年7月7日出生，汉族，住辛集市。被告：张小玲，女，1967年12月6日出生，汉族，住辛集市。被告：张孟云，女，1972年7月18日出生，汉族，住辛集市。被告：郝爱军，男，1973年7月23日出生，汉族，住辛集市。被告：赵彦威，男，1987年2月24日出生，汉族，住辛集市。被告：乔文渲，女，1988年10月6日出生，汉族，住辛集市。以上四被告委托诉讼代理人：韩俊斌，石家庄市辛集新惠法律服务所法律工作者。被告：赵冲，男，1972年11月1日出生，汉族，住辛集市**。被告：贾玉春，女，1969年4月1日出生，汉族，住辛集市**。被告：李彦强，男，1974年8月26日出生，汉族，住辛集市。被告：叶宁，女，1972年11月10日出生，汉族，住辛集市。以上二被告委托诉讼代理人：韩俊斌，石家庄市辛集新惠法律服务所法律工作者。被告：辛集市腾骏机械科技有限公司，住所地：辛集市旧城镇等报村村东。法定代表人：魏玉岗，该公司董事长。被告：丁进学，男，1949年9月14日出生，汉族，住辛集市。被告：史敬芬，女，1949年9月9日出生，汉族，住辛集市。以上二被告委托诉讼代理人：韩俊斌，石家庄市辛集新惠法律服务所法律工作者。原告华夏银行股份有限公司石家庄辛集支行（以下简称：华夏银行）与被告魏玉岗、张小玲、张孟云、郝爱军、赵彦威、乔文渲、赵冲、贾玉春、李彦强、叶宁、辛集市腾骏机械科技有限公司（以下简称：科技公司）丁进学、史敬芬借款合同纠纷一案，本院于2017年8月21日立案后，依法适用普通程序，于2018年2月23日公开开庭进行了审理。原告华夏银行委托诉讼代理人陈影影、被告张孟云、李彦强、郝爱军、叶宁、赵彦威、乔文渲、丁进学、史敬芬的委托诉讼代理人韩俊斌到庭参加诉讼。赵彦威、丁进学本人亦到庭参加诉讼。被告魏玉岗、张小玲、赵冲、贾玉春、科技公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华夏银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告魏玉岗偿还原告借款本金2296560.25元及利息、罚息、复利114366.28元（暂计算至2017年7月6日），以上合计2410926.53元，之后的利息、罚息和复利按照合同约定计算至借款还清之日止；2、请求法院依法判令被告张小玲、张孟云、郝爱军、赵彦威、乔文渲、赵冲、贾玉春、李彦强、叶宁、科技公司、丁进学、史敬芬在各自的担保范围内对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由被告共同承担。事实和理由：2015年4月13日，被告魏玉岗、张孟云、赵彦威、赵冲、李彦强等五人签订《联保小组合作协议》，协议约定该五名被告组成联合担保体（以下简称联保小组）华夏银行联合申请授信，每个联保小组成员均为联保小组其他成员向华夏银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任担保。被告魏玉岗与张小玲、张孟云与郝爱军、丁进学与史敬芬、赵彦威与乔文渲、赵冲与贾玉春、李彦强与叶宁分别系夫妻关系。2015年5月13日，原告与被告魏玉岗签订《个人借款合同》，双方约定贷款金额为250万元，期限为一年，自2015年5月13日至2016年5月13日，利率为固定利率年利率8.025%。被告魏玉岗如不能按约定偿还贷款本金，则须按照合同约定的利率加收50%的罚息利率的标准向原告支付罚息；不能按时支付贷款利息的，须按照上述罚息利率向原告支付复利，直至清偿本息为止。同日，被告张小玲向原告出具了《借款人配偶承诺函》，在该承诺函中，其向原告承诺同意被告魏玉岗向原告借款并自愿以夫妻共同财产及个人财产承担连带还款责任；此外，被告魏玉岗、张孟云、赵彦威、赵冲、李彦强与原告签订了《最高额联合保证合同》，作为保证人为该笔贷款承担连带保证责任；且五名保证人与各自配偶分别向原告出具了《担保承诺函》，承诺对上述借款合同项下债权及实现债权的费用承担连带保证责任。同日，被告魏玉岗、张孟云、赵彦威、赵冲、李彦强与原告签订了《最高额联合质押合同》。作为出质人为该笔贷款承担连带担保责任；同日，被告科技公司与原告签订了《保证合同》，为《个人借款合同》项下债权及实现债权的费用提供连带保证担保，该公司曾用名为辛集市腾骏泡塑机械有限公司，被告魏玉岗为法定代表人。同日，被告丁进学与原告签订了《个人保证合同》，为《个人借款合同》项下债权及实现债权的费用提供个人连带保证担保，保证人及其配偶向原告出具了担保承诺函，同意对合同主债权及实现债权的费用承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2015年5月14日向被告魏玉岗发放贷款250万元。现被告魏玉岗贷款已经到期，但仍有2296560.25元未偿还，原告多次要求被告魏玉岗、张小玲履行还款义务，并要求各保证人承担保证责任无果。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请！被告张孟云、郝爱军、李彦强、叶宁辩称，250万元贷款应先从质押金50万偿还，具体数额以双方认可的本金为准。不同意原告罚息、复利并行计算，原告违规违法放贷应承担与其过错程度相适应的原告全部主张的30%以上责任。原告应承担合同法第119条的减损责任，对其失职监管扩大的损失，不承担责任。市场变化，经营不妥亦是不未按时还贷的原因，请求原告减免答辩人应偿还的本金。被告赵彦威、乔文渲辩称，由原告和被告已达成还款和解协议，2018年1月15日生效后，原告依约还款，2018年1、2月份的本息已还清。现在为止二被告没有任何违约行为，原告起诉二被告属于违约，到2018年12月20日后被告违约时原告才能追加二被告责任，因此起诉二被告不适格，应驳回原告对二被告的起诉，动员原告撤回对二被告的起诉。被告丁进学、史敬芬辩称，不同意利息、罚息、复利并行计算。李保运不能如期偿还的划款，首先应从被告质押的50万元存单共250万元偿付，不足部分由联保夫妇共同财产偿付。原告欺诈、误导被告提供担保。原告违规、违法放贷，对未收回贷款应承担30%的责任。担保承诺函上的签字和手印不是史敬芬本人的，答辩人不应承担责任。被告魏玉岗、张小玲、赵冲、贾玉春、科技公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原、被告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告证据：1、魏玉岗借款材料：个人借款合同、借款人配偶承诺函、借款凭证、还本付息清单；2、质押担保材料：联保小组合作协议、最高额联合质押合同、质物共有人承诺书、质押个人定期存单；3、保证担保材料：最高额联合保证合同、个人保证合同、保证合同、担保承诺函；被告赵彦威证据：1、2017年12月18日赵彦威与华夏银行签订的个人借款合同；2、和解协议书。被告魏玉岗、张小玲、赵冲、贾玉春、科技公司、丁进学、史敬芬未提交证据。除史敬芬本人签名和手印的真实性外，出庭原、被告对对方证据本身的真实性均无异议。被告史敬芬认为担保承诺函上的签名和手印均不是其本人所为。被告魏玉岗、张小玲、赵冲、贾玉春、科技公司不答辩，不提交证据，亦未出庭质证，应视为对其举证、质证、抗辩权利的自行放弃，应当承担缺席审理认定证据和案件事实的法律后果。审核分析原告的证据，出庭当事人对证据本身的真实性无异议，本院予以采信，根据采信的证据和出庭当事人无争议的庭审陈述，本院认定事实如下：魏玉岗与张小玲、张孟云与郝爱军、赵彦威与乔文渲、赵冲与贾玉春、李彦强与叶宁、丁进学与史敬芬分别系夫妻关系。2015年4月13日张孟云、李彦强、赵冲、魏玉岗、赵彦威签订联保小组合作协议，五人组成联保小组，协商确定授信额度后，向华夏银行联合申请授信，在联保期间内（2015年4月13日至2016年4月13日）小组成员对借款产生的全部债务提供连带责任担保。2015年5月13日签订个人借款合同，向魏玉岗发放小企业主贷款250万元，借款期限一年，从2015年5月13日至2016年5月13日，利率为固定利率，年利率8.025%，到期还本，分次付息，每月20日付息。罚息利率为合同利率加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，直至清偿本息为止。同日张小玲出具借款人配偶承诺函，承诺其知悉魏玉岗的250万元借款，作为配偶和财产共有人，同意借款并承担连带还款责任。2015年5月13日张孟云、魏玉岗、赵彦威、赵冲、李彦强与华夏银行签订最高额联合质押合同，为魏玉岗的250万元借款提供最高额联合质押担保。担保范围：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、实现债权的费用。除合同约定的担保方式外，主债权还存在其他担保（包括但不限于债务人向华夏银行提供物的担保）的，华夏银行有权选择优先行使本合同项下质权，各出质人对华夏银行承担担保责任不受任何其他担保的影响。其担保责任的承担也不以华夏银行向其他担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。若华夏银行因任何原因放弃或变更为债务人提供物的担保和/或变更担保的顺位，造成其在上述担保项下的优先受偿权益丧失或减少，各出质人同意其在本合同项下担保责任并不因之而免除或减少。质押的存单为出质人与其配偶共有的在华夏银行的个人定期存单。2015年5月13日张孟云、魏玉岗、赵彦威、赵冲、李彦强与华夏银行签订最高额联合保证合同，为魏玉岗的250万元借款提供连带责任保证，保证范围：借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利及实现债权的费用，保证范围为两年。保证人的配偶出具担保承诺函，为魏玉岗的250万元借款提供个人连带保证责任担保，保证范围：借款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用。保证期间为主债权履行期限届满之日起两年。2015年5月13日丁进学与华夏银行签订个人保证合同，丁进学为魏玉岗的250万元借款提供连带责任保证，担保范围：借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用。保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。史敬芬同时出具担保承诺函，为魏玉岗的250万元借款提供连带责任保证担保。担保范围：借款本金、利息、罚息、违约金、和实现债权的费用。担保期限主债权履行期限届满之日起两年。2015年5月13日辛集市腾骏泡塑机械有限公司（后更名为：科技公司）与华夏银行签订了保证合同，为魏玉岗的250万元借款提供连带保证责任保证，保证范围：借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及实现债权发生的费用。保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。2015年5月14日华夏银行签发借款凭证，发放250万元借款。借款发放后，被告共偿还借款本金203439.75元，利息367867.38元，剩余本金2296560.3元未还。2015年5月13日赵彦威在华夏银行的SJZZX22S12020150051贷款合同到期后，由于流动资金紧张，办理了借新还旧，另行签订了个人借款合同，向华夏银行借款1796000元用于借新还旧。2018年1月15日双方就该笔借示的偿还达成了和解协议书，并达成了分期还款计划，每月20日还款，还款期限从2018年1月20日至2018年12月20日共12期，还款金额分别为：56000元、60000元、60000元、180000元、180000元、180000元、180000元、180000元、180000元、180000元、180000元、180000元借款本金，利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等以实际发生额为准（赵彦威承担整个联保小组五户中的诉讼费、律师费等实现债权的其它费用的20%），还款期限为每月21日之前，一年内需全部清偿完毕。和解协议书第二条约定，如果赵彦威按协议约定的期限及金额还清本息后，华夏银行免除赵彦威及乔文渲在本案中的连带保证责任。本院认为，原、被告签订的联保小组合作协议、个人借款合同、最高额联合保证合同、个人保证合同、保证合同、最高额联合质押合同是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。配偶承诺函、担保承诺函是担保人单方以书面形式向债权人华夏银行出具的担保书，债权人接受且未提出异议，保证合同成立并生效。质押存单交付给华夏银行后，质权依法设立。原告对质押的存款享有优先受偿权。被告魏玉岗偿还部分本息后，未按合同约定偿还剩余本金及利息，已构成违约，应承担违约责任：除偿还未还借款本金外，还应当支付借款利息、逾期罚息、复利，并承担原告实现债权所支出的案件受理费、保全费、公告费等费用损失。各保证人与债权人没有约定保证份额，应认定为连带共同保证，各保证人在保证期间和保证范围内对未还的借款本息承担连带共同清偿责任。借款合同罚息和复利并用是原、被告共同约定，担保承诺函中亦并行约定了罚息、违约金，罚息和复利可视为违约金，因此罚息和复利并行计算是双方当事人的自愿约定，被告认为不能并行计算，但未提供此种约定违反法律、行政法规的强制性规定的证据证实，本院不予采信。因此罚息和复利可并行计算。被告抗辩原告违法、违规放贷、欺诈误导被告、监管失职，对扩大损失不予承担，但未能举证证明违反的是哪项法律或国务院行政法规强制性效力性规定，原告存在欺诈误导和监管失职的行为，本院不予支持。被告张小玲作为魏玉岗的配偶，出具借款人配偶承诺函，同意借款人借款并提供连带保证，表明借款是基于夫妻双方共同的意思表示，因此本案发生夫妻共同债务和连带保证债务的竞合，魏玉岗、张小玲应当对此笔借款承担共同还款责任。关于史敬芬是否承担保证责任问题，被告否定史敬芬签名和捺印为本人所为，导致担保事实不明，原告的举证责任不到位，证明责任尚未完成。原告应当对史敬芬签名和捺印的真实性承担举证责任：在被告否认的情况下，申请对签名和手印的真实性进行鉴定。在未证明本人签名和捺印的真实性的情况下，无权要求被告史敬芬承保证责任。对被告的这一抗辩主张本院予以采信。被告张孟云、魏玉岗、赵彦威、赵冲、李彦强提供个人定期存单质押，存单交付华夏银行之日，质权设立。原告对所质押的存单享有优先受偿权。因借款人魏玉岗本人提供了存单质押，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，保证人对魏玉岗50万元存单不能偿还的债务承担连带保证担保责任。赵彦威的还款计划尚有四期未到期，根据和解协议书第二条的约定，免责条件尚未成就，待2018年12月20日最后一期到期后，如被告赵彦威、乔文渲依约按时足额付清应还本息和华夏银行实现债权的费用，则可免除二人在本案中的连带保证责任。综上所述，原告的诉讼请求绝大部分成立。根据《中华人民共和国合同法》第四十五条、五十二条第（五）项、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释》（二）》第十四条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十二条、第四十二条、第四十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条、第二百零八条、第二百二十二条、第二百二十三条、第二百二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告魏玉岗、张小玲于本判决生效后十日内偿还原告华夏银行股份有限公司石家庄辛集支行借款本金2296560.25元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算起点、计算方法按个人借款合同的约定确定，计算至被告实际给付之日止，从中扣除被告已付利息367867.38元，最终数额以原告机打的应还利息、罚息、复利清单为准）；二、被告张孟云、郝爱军、赵彦威、乔文渲、赵冲、贾玉春、李彦强、叶宁、辛集市腾骏机械科技有限公司、丁进学对本判决第一项所列的债务在魏玉岗50万元定期存单（存单号：00100765）不能清偿部分承担连带共同清偿责任，被告承担保证责任后，有权向债务人魏玉岗、张小玲追偿;三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26087元，保全费5000元,合计31087元，公告费（数额以公告费票据确定），由被告魏玉岗、张小玲、张孟云、郝爱军、赵彦威、乔文渲、赵冲、贾玉春、李彦强、叶宁、辛集市腾骏机械科技有限公司、丁进学共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。提起上诉的应当在提交上诉状时一并交纳上诉费（就本判决结果整体不服的，交纳上诉案件受理费26087元，就本判决结果部分不服的，就不服部分的上诉请求数额按照普通程序交纳相应的案件受理费），上诉费可向我院交纳，亦可向石家庄市中级人民法院直接交纳。上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张海涛人民陪审员  齐玉会人民陪审员  王梦华二〇一八年九月十一日书 记 员  张琦云