重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0117民初4008号原告：中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区合阳办苏家街**，统一社会信用代码915001179036087700。负责人：黎阳，该支行行长。委托诉讼代理人：佘俊，重庆伟豪律师事务所律师。被告：黄泉文，男，1983年5月7日出生，汉族，户籍地重庆市合川区。被告：郑红莲，女，1984年9月24日出生，土家族，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称农行合川支行）与被告黄泉文、郑红莲信用卡纠纷一案，本院于2018年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告农行合川支行的委托诉讼代理人佘俊到庭参加诉讼，被告黄泉文、郑红莲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行合川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄泉文、郑红莲共同偿还原告分期资金60392.73元及截止2017年9月20日的分期手续费977.76元、利息374.02元、逾期还款违约金531.75元，合计62276.26元；2.判令被告黄泉文、郑红莲共同向原告支付从2017年9月21日起至分期资金本息结清日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中，利息以分期资金60392.73元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息374.02元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分5%计算）；3.本案律师费1050元、诉讼费由二被告承担；4.判令二被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即位于重庆市合川区的房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在上述1至3项的范围内优先受偿。事实和理由：2016年7月27日，被告黄泉文与原告签订《金穗贷记卡装修分期借款合同》，约定原告向被告黄泉文提供分期资金8万元的金穗贷记卡装修分期还款业务，分期期数36期，分期手续费费率11%，被告郑红莲签署共同还款责任书。后经其审查于同年7月28日发放贷款。此后，被告黄泉文未按约履行还款义务，截止2017年9月20日，共拖欠原告分期手续费977.76元，利息374.02元，逾期还款违约金531.75元。为维护原告的合法权益，故起诉来院，诉请如前。被告黄泉文、郑红莲未作答辩。原告农行合川支行围绕诉讼请求提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、不动产登记发票、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明、重庆市土地房屋预告登记证明、结婚证、共同还款责任承诺书、专项分期账户详细信息、委托代理协议、律师费发票及电子回单、中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知、关于修订中国农业银行领用合约的公告以及新的领用合约等证据。被告黄泉文、郑红莲经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。经审查，原告农行合川支行提交的上述证据合法、内容客观真实、与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月27日，被告黄泉文向原告农行合川支行申请办理金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并在主卡申请人处签名。该申请表背面所附《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）。《领用合约》主要载明：发卡银行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按时偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期分期欠款、上期消费欠款的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息和其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。《信用卡章程》主要载明：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。同时，所附收费标准载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。同日，被告黄泉文向原告农行合川支行申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，并填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，在申请表的申请人声明：本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，保证所填信息真实、完整、有效，并在申请人处签名。同日，农行合川支行（贷款人）与黄泉文（持卡人、借款人、保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），主要约定：农行合川支行对持卡人贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金并支付分期手续费；分期资金用于在分期商户重庆分行合川支行双牌支行装修分期点处装修合阳办双牌坊街的住房，分期资金金额8万元；分期期数36期，分期手续费率为11%，分期手续费金额为8800元，分期偿还；合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签约单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；持卡人使用贷记卡账户作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《信用卡章程》和《领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和担保权的费用；《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。同日，被告郑红莲向原告农行合川支行出具《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，主要载明：承诺人知悉并同意持卡人黄泉文办理中国农业银行信用卡专项分期付款业务，承诺无条件对持卡人与农行合川支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，共同偿还责任的范围包括分期借款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。之后，原告农行合川支行按照合同约定向被告黄泉文发放分期资金8万元，但被告黄泉文未按约还本付息。截止2017年9月20日，被告黄泉文共欠原告62276.26元，其中，透支本金60392.73元、分期手续费977.76元、分期利息374.02元、逾期还款违约金531.75元。另查明，原告农行合川支行为实现债权与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议》，就本案委托该所律师作为诉讼代理人参加诉讼，并产生律师代理费1050元。再查明，因中国人民银行取消信用卡滞纳金，2016年12月26日，中国农业银行对领用合约进行修订，将信用卡收取的滞纳金调整为违约金，并在新的领用合约中进行了明确，同时在中国农业银行官网上进行了公示。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，被告黄泉文向原告农行合川支行申领信用卡，农行合川支行经审核向其发放信用卡后，双方应当按照《信用卡章程》及《领用合约》约定享有权利和承担义务。农行合川支行与被告黄泉文等签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告农行合川支行按约向被告黄泉文发放了分期资金8万元，但被告黄泉文未按约定归还分期资金，已经构成违约，农行合川支行有权根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定提前收回未偿还的分期资金。根据庭审查明，截止2017年9月20日，被告黄泉文共计欠付原告62276.26元，其中，透支本金60392.73元、分期手续费977.76元、分期利息374.02元。故原告农行合川支行的该诉请有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金的诉请，本院经审查认为，中国人民银行虽取消了2016年12月31日以后的信用卡滞纳金，但对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构可与持卡人通过协议约定是否收取逾期还款违约金。2016年12月26日，中国农业银行对领用合约进行修订，将信用卡收取的滞纳金调整为违约金，同时根据《领用合约》和《信用卡章程》的约定，在中国农业银行官网上进行了公示。故原告诉请531.75元逾期还款违约金具有事实和法律依据，本院予以支持。关于律师费的诉请，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定若借款人逾期，银行有权收取律师费等实现债权和担保权的费用，结合庭审查明，原告要求被告承担已产生的律师费1050元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于郑红莲的责任认定，因被告郑红莲与被告黄泉文系夫妻关系，且被告郑红莲自愿向农行合川支行出具共同还款责任承诺书，承诺与持卡人黄泉文共同承担偿还责任，故原告诉请被告郑红莲对被告黄泉文上述债务承担共同清偿责任，有事实依据和法律依据，本院予以支持。关于优先受偿权的认定，因原告提供的《重庆市土地房屋预告登记证明》不能证明被告将位于重庆市合川区的房屋作为本案债务的担保而进行的抵押登记，故原告要求对上述房屋享有优先受偿权的证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告黄泉文、郑红莲于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行信用卡专项分期消费透支本金60392.73元、分期手续费977.76元、利息374.02元、逾期还款违约金531.75元，合计62276.26元；并支付从2017年9月21日起至分期资金本息结清日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中，利息以分期资金60392.73元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息374.02元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分5%计算）及律师代理费1050元；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1356.90元，由被告黄泉文、郑红莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  文 利人民陪审员  秦伦云人民陪审员  黎宗庆二〇一八年九月十九日书 记 员  刘 怡