文书内容重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0152民初3761号原告:中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行,住所地重庆市潼**梓潼街道建设路**，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：刘洪均，该行行长。委托诉讼代理人：周世海，男，该行职工。委托诉讼代理人：兰京城，男，该行职工。被告:周小平，男，1976年3月16日出生，汉族，住重庆市潼**。被告：廖芮，女，1979年2月12日出生，汉族，住重庆市潼**。被告：重庆市志宇实业有限公司，，住所地重庆市潼**桂林街道办事处春阳街**统一社会信用代码91500223693904239H。法定代表人：李纪成。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称：农行潼南支行）与被告周小平、廖芮、重庆市志宇实业有限公司（下文简称：志宇实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行的委托诉讼代理人兰京城到庭参加了诉讼；被告周小平、廖芮、志宇实业公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周小平提前偿还原告贷款本金252422元，并支付截止2018年4月17日前的利息4564.38元，支付2018年4月18日起至清偿之日止按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮10%计算的利息，以及按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮10%再上浮50%计算的罚息和复利；2、判令原告对被告周小平、廖芮提供的位于重庆市潼南区的房屋享有优先受偿权；3、判令被告志宇实业公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年4月4日，被告周小平因购买位于重庆市潼南区的房屋，向原告申请个人住房按揭贷款28万元。2014年5月4日，原、被告签订了个人购房担保借款合同后，原告于同年7月10日向被告周小平发放贷款28万元。双方约定贷款期限为20年，年利率7.205%，志宇实业公司对上述债务提供阶段性担保等。2014年8月至2017年12月，被告均能按月归还贷款本息，但自2018年1月起被告便未再按时归还贷款本息，已经构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告承担偿还借款本息的违约责任。被告周小平未到庭应诉，亦未提交证据。被告廖芮未到庭应诉，亦未提交证据。被告志宇实业公司未到庭应诉，亦未提交证据。本案经审理认定事实如下：2014年4月4日，被告周小平及其配偶廖芮因购买住房向原告申请贷款28万元。同年5月21日，被告周小平作为借款人和抵押人、被告廖芮作为抵押人、被告志宇实业公司作为保证人与作为贷款人的原告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号：55020120140051503）。合同约定：贷款金额为人民币280000元；借款用途为购买位于重庆市潼南区的房屋，建筑面积100.71平方米；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定，借款期内如遇基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月；本合同项下借款由阶段性保证人志宇实业公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；借款人如发生未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权提前收回已发放借款，并要求被告立即归还贷款本息。被告周小平自愿将位于重庆市潼南区的房屋作为该笔贷款抵押担保，原、被告于2014年5月23日办理了抵押预告登记，但因被告未取得该房屋的产权证书，故未办理抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2014年7月10日按约向被告周小平发放了贷款280000元。该借据载明借款金额280000元，借款期限为2014年7月10日至2034年7月9日，还款方式为等额本息还款，执行利率为7.205%，逾期利率为10.8075%，借款用途为购买住房等。贷款发放后，被告支付按揭款至2017年12月，从2018年1月起未再足额向原告偿还贷款本息。截止2018年4月17日，被告周小平尚欠原告借款本金252422元、利息4564.38元（含正常息4513.90元，复利29.75元，罚息20.73元）未付。上述事实，有个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、补充协议、重庆市预购商品房抵押贷款合同、重庆市土地房屋预告登记证明、借款凭证、欠款明细及当事人陈述等证据在卷为凭，经本院开庭组织质证及审查，可以釆信。本院认为，原告提供的证据能够证明原告与被告周小平存在借款关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告履行了出借义务，被告周小平也应当按照合同约定履行还款责任。被告周小平未按合同约定按月足额归还借款，已构成了违约，原告有权通过起诉宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款于2018年7月5日（即起诉之日）提前到期，被告周小平应当承担偿还原告借款本金252422元、以及截止2018年4月17日利息4564.38元的违约责任。对于原告主张的2018年4月18日至清偿之日止利息、罚息和复利的诉讼请求，根据原、被告在个人购房担保借款合同中的约定，借款人对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，在执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。即对于2018年4月18日至2018年7月5日的正常利息，应以借款本金252422元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计算；对于2018年7月6日（即借款逾期之日）至清偿之日止的罚息，应以借款本金252422元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算；因原、被告双方并未约定罚息可计收复利，即罚息和复利不应再计算复利，故2018年7月6日至清偿之日止的复利应以未付利息4513.90元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算。另外，根据个人购房担保借款合同中约定，保证人志宇实业公司自借款发放之日起，至借款人周小平取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为周小平的债务承担连带保证责任。现周小平并未取得房屋产权证书，也未办理抵押登记手续，原告在保证期间内要求保证人志宇实业公司承担连带清偿责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告周小平、廖芮虽将位于重庆市潼南区的房屋作为上述债务抵押担保，但因原、被告双方未办理抵押登记，抵押权未依法设立，故原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周小平于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金252422元，并支付利息、罚息和复利（截止2018年4月17日的利息为4564.38元；2018年4月18日至2018年7月5日期间的利息，以借款本金252422元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计算；2018年7月6日起至清偿之日止的罚息以252422元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率基础上上浮10%再上浮50%计算；2018年7月6日至清偿之日止的复利以4513.90元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率基础上上浮10%再上浮50%计算）；二、被告重庆市志宇实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5154.8元，减半收取2577.4元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行负担25元，被告周小平、重庆市志宇实业有限公司负担2552.39元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  杨妍二〇一八年九月十七日法官助理李圣丹书记员李茂蓝