上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0115民初58957号原告：中国农业银行股份有限公司上海浦东分行，住所地上海市中国(上海)自由贸易试验区。负责人：陆济忠，行长。委托诉讼代理人：吴昕淼，女。被告：刘健健，女，1977年12月17日出生，汉族，住上海市。被告：吕向阳，男，1970年11月5日出生，汉族，住上海市。原告中国农业银行股份有限公司上海浦东分行诉被告刘健健、吕向阳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2018年9月6日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴昕淼、被告刘健健、吕向阳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上海浦东分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告归还原告借款本金人民币1,342,335.16元及欠息47,311.99元(暂计至2018年5月30日，以后利息计算至借款清偿日止)；2、请求依法处置抵押物并优先受偿未归还的全部贷款本息；3、案件受理费等诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2014年12月，被告刘健健为购买上海市宝山区长江南路XXX弄XXX号XXX室房产(建筑面积120.08平方米)，向原告申请个人住房抵押借款140万元。为此，原告与被告刘健健双方签订《个人购房担保借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXX)，借款金额140万元，借款期限自2015年1月14日至2045年1月13日，具体起止日期以借款凭证为准，借款偿还方式采用“等额本息还款法”，还款周期为1个月。上述房产经上海市浦东新区房地产登记处办妥抵押登记证明，登记证明号：宝XXXXXXXXXXXX。吕向阳与刘健健为夫妻关系，于2014年12月29日，向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对刘健健因申请上述房屋抵押贷款，向原告借款产生的一切债务承担连带责任。2015年1月26日，原告依约向被告刘健健发放了借款140万元，借款凭证记载借款期限自2015年1月26日至2045年1月25日。嗣后，被告尚能依约还贷。自2017年9月起，被告未能按约及时还贷。经原告向上海浦东新区房地产交易中心查询得知，上述抵押房产已于2017年4月起，被上海市宝山区人民法院三轮查封。按被告刘健健与原告签订的《个人购房担保借款合同》第11.4条约定“(2)借款人未按约定按期足额偿还借款”及“(7)……发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形”，“贷款人有权……提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……或采取其他资产保全措施”。被告已逾期未还原告借款本息且抵押房产已被法院查封，原告要求提前收回已发放借款。但原告始终催讨未果，被告刘健健至今尚欠原告借款本金1,342,335.16元及相应利息。鉴于吕向阳出具共同还款承诺书，因此将其也列为被告，要求其履行还款义务。故原告诉至法院，诉请如前。被告刘健健、吕向阳答辩称，由于被告刘健健归还贷款的卡被查封，造成无法还贷，但两被告仍然坚持人工还款一年。被告二父母均患癌症，家庭经济受到影响，两被告已经离婚，但仍愿意继续还款，希望减免罚息和复利。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：个人购房担保借款合同、借款凭证、欠款本金及利息清单、共同还款承诺书、抵押权登记证明及上海市房地产登记簿。经质证，被告刘健健、吕向阳对原告的证据均无异议，两被告均未提供证据。鉴于被告刘健健、吕向阳对原告的证据均无异议，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所诉事实予以确认。审理中，原告明确以开庭日即2018年9月6日为系争个人购房担保借款合同的提前到期日。诉请中的欠息包括被告拖欠的期内正常利息、罚息(以拖欠的到期本金为基数，按照逾期利率逐日计算)、复利(以拖欠的正常利息为基数，按照逾期利率逐日计算)。另查明，截至2018年9月6日被告尚欠贷款本金1,342,335.16元，利息61,421.71元，罚息816.87元，复利1,879.73元。又查明，2014年12月29日，被告吕向阳向原告出具《共同还款承诺书》一份，载明其与借款人刘健健共同购买上海市宝山区长江南路XXX弄XXX号XXX室房屋，并承诺对借款人因申请上述房屋抵押贷款，向原告借款产生的一切债务承担连带责任。该承诺书系依据担保法司法解释第二十二条出具，具有担保合同法律效力。本院认为，原告与被告刘健健、吕向阳签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思的表示，合同依法有效，当事人理应恪守。合同签订后，原告已依约向被告刘健健发放贷款。被告刘健健未按照约定履行还款义务，违反了合同约定，原告有权宣布系争《个人购房担保借款合同》提前到期，要求被告刘健健向原告偿还全部贷款本息，并承担相应的违约责任。被告吕向阳向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对涉案借款承担连带保证责任，故被告吕向阳应对系争借款承担连带保证责任。同时，被告刘健健、吕向阳以其名下位于上海市宝山区长江南路XXX弄XXX号XXX室房产为上述借款提供抵押担保，且已办理了抵押权登记，故原告要求被告刘健健、吕向阳承担抵押担保责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决如下：一、被告刘健健应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海浦东分行借款本金1,342,335.16元；二、被告刘健健应于本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司上海浦东分行截至2018年9月6日的利息61,421.71元，罚息816.87元，复利1,879.73元。以及自2018年9月7日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息1,403,756.87元为基数，利率按中国人民银行有关规定及涉案《个人购房担保借款合同》的约定计算]；三、如被告刘健健届期未履行上述第一至第二项判决义务，原告中国农业银行股份有限公司上海浦东分行可以与被告刘健健、吕向阳协议，以被告刘健健、吕向阳名下位于上海市宝山区长江南路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权限额的部分归被告刘健健、吕向阳所有，不足部分由被告刘健健继续清偿；四、被告吕向阳对被告刘健健上述第一至第二项付款义务承担连带清偿责任，被告吕向阳履行保证责任后，有权向被告刘健健追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17,306元，减半收取计8,653元，由被告刘健健、吕向阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  楚倩二〇一八年九月二十日书记员  舒轼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。……三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。