苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0591民初7462号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：王晓义，北京市惠诚(昆山)律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄夏军，北京市惠诚(昆山)律师事务所律师。被告：吴小丽,女,1976年9月20日生,汉族,住安徽省宿州市泗县，确认文书送达地址苏州工业园区。被告：顾泽龙,男,1977年2月17日生,汉族,住安徽省宿州市泗县，确认文书送达地址苏州工业园区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠）诉被告吴小丽、顾泽龙担保追偿权纠纷一案，本院于2018年8月8日受理后，依法由代理审判员费美娟适用简易程序独任审理。依原告申请，本院于2018年8月8日作出（2018）苏0591民初7462号民事裁定书，并依据该裁定书对被告名下财产采取保全措施。本案于2018年9月14日公开开庭审理了本案，原告平安普惠的委托诉讼代理人庄夏军，被告吴小丽、顾泽龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安普惠向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还代偿款人民币①726404.49元（其中代偿本金为703372.88元，利息18689.08元，罚息4342.53元）；2、判决被告立即支付应付原告的逾期担保费②15725.07元；3、判决被告立即支付滞纳金③34141.01元（自2018年6月13日暂计算至2018年7月30日期间，以后按代偿款726404.49元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；上述各项金额合计776270.57元。4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元，保险费1500元；5、判决被告对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于苏州工业园区榭雨街399号榭雨苑5幢1402室（房地产权证号：苏房权证园区字第**）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年5月18日，被告吴小丽与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）签订《授信及借款合同》约定金安小贷向被告提供85万元的授信贷款；同日被告吴小丽与原告签订《最高额委托担保合同》委托原告为其上述借款提供担保；原告遂与金安小贷签订《最高额保证合同》，同时被告吴小丽又与原告签订《最高额反担保抵押合同》，由被告以其名下房产提供反担保，被告顾泽龙作为共有人出具声明，同意抵押担保；上述合同签订后金安小贷依约向被告发放贷款总计92万元，但被告自2018年3月25日起未如约履行还款义务，原告遂代被告向金安小贷偿还本息合计726404.49元。现原告诉至法院。在案件审理中，原告明确诉讼费用指案件受理费、财产保全费。被告吴小丽对借款事实无异议，但金安小贷发放贷款时预扣了手续费，该手续费应在本金中予以扣除，并在计算利息、罚息、担保费时按扣除手续费的本金计算；滞纳金应按年利率24%计算；律师费不予认可。被告顾泽龙提出其与被告吴小丽已于2018年3月19日离婚，但对于该贷款愿意承担共同清偿责任。原、被告围绕其诉讼请求和抗辩意见依法提供了证据，本院对原告提供的授信及借款合同、最高额保证合同、最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同及不动产登记证明、不动产权属登记证明、借款合同、二次动用知晓书、放款凭证、代偿款支付凭证、履行保证责任证明书、结婚证复印件、承诺书、保险合同及发票、法律服务专项委托合同，被告提供的民事调解书予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月18日，被告吴小丽（借款人）与金安小贷（出借人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160517001935）一份，合同约定：授信金额85万元，授信期间60个月，自2016年5月18日至2021年5月17日；借款期限36个月的，本息偿还方式为每月等额本息还款；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安易贷APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户）；本合同项下借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息，还款期限为36个月的，年利率为9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日，利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付；出借人按合同约定发放借款后，借款人应按照合同约定期限归还全部借款本息；借款人就每笔借款而向出借人支付借款手续费；借款人于还款日止，未缴或缴足含担保费在内的当期应还款项，或于本合同到期日未缴或未缴足含担保费在内的应还款项，视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起至计算至清偿日或代偿日止，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；借款人违反本合同约定义务的，出借人有权宣布本合同项下已发放的全部借款提前到期，借款人应在收到出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，对未在该期限内归还的款项，出借人有权按逾期天数计收罚息。2016年5月18日，原告平安普惠（乙方）与被告吴小丽（甲方）签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160517001935）一份，合同约定：甲方与出借人签订了编号为DY20160517001935的《授信与借款合同》（“借款合同”），甲方委托乙方为其在该合同项下在2016年5月18日至2021年5月17日期间发生的借款在最高本金金额85万元的范围内向出借人提供连带责任保证担保；本合同项下乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金，实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方确认债务人的任何一期应付款项逾期满80日，或当发生合同约定事项则由债权人宣布贷款提前到期但债务人未在要求的时限内结清债务时，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期，如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期，不足一月的，按实际天数计收担保费，从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项，还款期限为36个月的，月担保费率=0.4%；乙方履行保证责任后，甲方应自乙方履行担保责任（即代偿）之日起，以乙方代偿金额为基础、按每日1‰的标准向乙方支付代偿滞纳金；甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保，并签署编号为DY20160517001935的《最高额反担保抵押合同》。2016年5月18日，原告平安普惠（乙方）与金安小贷（甲方）签订《最高额保证合同》（合同编号：DY20160517001935）一份，合同约定：本合同之主合同为借款人吴小丽与甲方签订的编号DY20160517001935的的《授信及借款合同》，本合同之主债权为从2016年5月18日起至2021年5月17日期间主合同项下所发生的债权；担保债权之最高本金余额为85万元，在债权发生期间被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金，实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债权人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；保证方式为连带责任保证；保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。2016年5月18日，原告平安普惠（乙方/抵押权人）与被告吴小丽、顾泽龙（甲方/抵押人）签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160517001935）一份，合同约定：甲方反担保抵押担保之借款人（债务人）吴小丽，出借人（债权人）金安小贷，主合同为编号为DY20160517001935的《授信及借款合同》；甲方同意以附件列明的其所有及有权处分的房地产（抵押物）设定抵押为乙方提供连带责任保证担保提供反担保，担保最高本金金额为85万元，被担保债权为乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及借款合同项下其他到期应付的款项），实现债权的费用包括但不限于催收费用、律师费用、执行费用等以及借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用），乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费、执行费等。合同附件《抵押物清单》显示：抵押人吴小丽、顾泽龙，抵押物坐落于苏州工业园区（房地产权证号：苏房房权证园区字第**、房权房权证园区字第**，使用证号：苏工园国用（2012）第号、苏工园国用（2012）第号）。2016年5月27日，原、被告双方就被告提供的抵押物苏州工业园区（房地产权证号：苏房权证房权证园区字第**、证园房权证园区字第**，证号：苏工园国用（2012）第号、苏工园国用（2012）第号）办理抵押登记手续，不动产登记证明号：苏（2016）苏州工业园区不动产证明第号，债权数额为85万元，本次抵押为余额抵押。2016年5月18日，被告吴小丽动用额度20万元，期限36期，年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费率3%。2016年5月25日，金安小贷依约发放贷款194000元（扣除手续费6000元），被告在还款21期后未能如约还本付息，金安小贷遂向原告要求履行保证责任，原告于2018年6月14日向金安小贷代偿93294.74元（其中本金90056.78元、利息2293.93元、罚息944.03元）。2017年8月28日，原告金安小贷（出借人）与被告吴小丽（借款人）签订《借款合同》（编号：DY20170828007334）一份，合同约定：本合同系借款人与出借人签订的编号DY20160517001935的《授信协议》项下单项借款业务合同，授信额度85万元，现行剩余可动用额度726711.73元；借款金额72万元，还款日见《授信协议》相关规定；本次借款还款方式为36期等额本息，年利率9.2%，手续费0.2%；利息从借款实际发放日起（含本日）按月计息，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分，自逾期之日起，按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日。2017年8月28日原告平安普惠（乙方/受托人）与被告吴小丽（甲方/委托人）签订《〈最高额委托担保合同〉补充协议》（编号：DY20170828007334）一份，协议约定：鉴于甲方和乙方已签订编号DY20160517001935的《最高额委托担保合同》（以下简称原协议），现甲方同意为甲方与出借人金安小贷签署的编号为DY20170828007334《借款合同》借款提供担保；本协议项下担保费率为0.49%，月担保费3528元，担保费支付时间36个月。2017年8月28日，被告吴小丽向金安小贷出具《循环动用知晓书》申请额度72万元，期限36个月。2017年8月28日，金安小贷向被告吴小丽发放贷款700701.35元（扣除手续费19298.65元）；因被告吴小丽在支付6期本息后即未履行还款义务，金安小贷遂向原告要求履行保证责任，原告于2018年6月14日向金安小贷代偿633109.75元（包括本金613316.1元、利息16395.15元、罚息3398.5元）。2015年6月14日，金安小贷向原告出具《履行担保责任证明书》，证明原告已于2018年6月14日向其支付了代偿款本息共计726404.49元，保证责任已全部履行完毕。关于原告代被告向金安小贷支付的代偿款726404.49元的构成，原告向本院明确如下：2016年5月25日的贷款，原告确认被告已归还21期本金、利息、担保费，故本笔贷款剩余本金90056.78元，利息自2018年3月25日起至2018年6月13日以剩余本金为基数按合同约定的年利率9.2%计算为2293.93元，罚息按每日0.1‰计算为944.03元，合计93294.74元。2017年8月28日的贷款，原告确认被告已归还6期本金、利息、担保费，故本笔贷款剩余本金613316.1元，利息自2018年3月25日起至2018年6月13日以剩余本金为基数按合同约定的年利率9.2%计算为16395.15元，罚息按每日0.1%计算为3398.5元，合计633109.75元。上述两笔贷款的代偿款共计726404.49元元已于2018年6月14日由原告向金安小贷代偿。另查明，原告与北京惠诚（昆山）律师事务所签订委托代理合同，由该所指派律师通过诉讼的方式实现债权，合同约定案件立案后支付律师费1万元，回款到账后再按欠款金额的相应比例支付律师费。又查明，2018年8月3日，原告向中国平安财产保险股份有限公司投保平安诉讼财产保全责任保险，保险费1500元。还查明，原、被告于2018年3月19日在苏州工业园区人民法院调解离婚。本院认为，原告平安普惠与被告吴小丽、顾泽龙以及金安小贷所签订的借款合同、委托担保合同、保证合同、抵押合同系各方真实意思表示且不违反法律规定，原告与被告吴小丽之间的委托保证合同关系、反担保保证关系成立，合同有效。原告平安普惠为被告吴小丽代偿借款本息后，被告吴小丽应依约足额向原告支付代偿款本息，被告吴小丽未依约支付代偿款应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。故就原告主张的各笔款项，本院分别认定如下：一、借款本金出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故金安小贷在发放贷款前扣收的6000元、19298.65元手续费应视为其预扣的贷款利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额即194000元、700701.35元返还并计算利息。现被告吴小丽分别归还了21期和6期款项，故其尚欠借款本金分别为87355.13元和596876.97元，合计684232.1元。二、利息原告主张代偿款中所含利息，其计算标准符合合同约定，但应以每月未付本金为基数按合同约定的年利率9.2%计收，经本院核算应为分别为2243.17元和16094.50元，合计18337.67元。三、罚息及复利对于合同约定的罚息利率0.1%/天，折合年利率为36%，该利率标准过高，应予以调整，即按年利率24%计算。但被告已归还的款项中，因迟延支付而产生的罚息，经本院核算未超过法律强制性规定，不再调整。故至原告代偿之日即2018年6月14日，被告吴小丽尚欠罚息（含复利）分别为622.85元和2249.64元，合计2872.49元。综上平安普惠最多应向金安小贷代偿本金684232.1元、利息18337.67元、罚息（含复利）2872.49元，合计705442.26元。故虽有当事人约定在吴小丽逾期导致金安小贷要求平安普惠履行保证责任，但是金安小贷主张的款项违反了强制性法律规定，平安普惠应该尽到审慎义务对代偿款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际代偿，但本院无法支持其全部向债务人主张。综上，平安普惠有权向被告吴小丽追偿代偿款705442.26元。原告主张的担保费、律师费、保险费符合合同约定，本院予以支持。被告吴小丽提出不承担律师费的主张，因未提交证据，本院不予支持。关于原告滞纳金的主张，双方在委托保证合同中约定按未还款项每日1‰计算，明显过分高于被告吴小丽的违约行为给原告平安普惠造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定，将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算。原告要求被告顾泽龙承担共同还款义务的主张，经查该债务发生在二被告夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，且被告顾泽龙亦予以认可，本院予以支持。关于原告主张的抵押权，本院认为《最高额反担保抵押合同》成立生效，且双方办理了抵押登记，故原告有权就上述债权，对被告吴小丽、顾泽龙提供的抵押物苏州工业园区（房地产权证号：苏房权证园区房权证园区字第**、区字房权证园区字第**，：苏工园国用（2012）第号、苏工园国用（2012）第号，不动产登记证明号：苏（2016）苏州工业园区不动产证明第号）折价，或者以拍卖、变卖所得价款在85万元范围内在优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，判决如下：一、被告吴小丽、顾泽龙于本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款705442.26元，并支付自2018年6月14日至实际还款之日止以代偿款705442.26元未付部分为基数按年利率24%计算的滞纳金；二、被告吴小丽、顾泽龙于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费15725.07元；三、被告吴小丽、顾泽龙于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付律师费1万元；四、被告吴小丽、顾泽龙于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付保险费1500元；五、如被告吴小丽、顾泽龙未按期履行上述第一、二、三、四项付款义务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告吴小丽、顾泽龙提供的抵押物苏州工业园区榭雨街399号榭雨苑5幢1402室（房地产权证号：苏房权证园区字第房权证园区字第**、第×房权证园区字第**，工园国用（2012）第70921号、苏工园国用（2012）第70922号，不动产登记证明号：苏（2016）苏州工业园区不动产证明第0035897号）折价，或者以拍卖、变卖所得价款在85万元限额内优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理11678元，减半收取5839元，财产保全费5000元，合计10839元，由被告吴小丽、顾泽龙负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。代理审判员  费美娟二〇一八年九月二十七日书 记 员  袁 园附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分利息不予保护。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。