文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初28940号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江**江北城西大街**12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：崔云江，董事长。委托诉讼代理人：李小英，女，1985年6月26日出生，汉族，该公司员工，住重庆市江**。委托诉讼代理人：肖妍，女，1995年1月23日出生，汉族，该公司员工，住重庆市涪陵区。被告：欧柳君，女，1983年6月8日出生，汉族，住广西壮族自治区。原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告欧柳君金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人肖妍到庭参加诉讼，被告欧柳君经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.欧柳君偿还借款本金40298.52元，支付截至2018年9月3日的罚息104.66元；2.欧柳君支付自2018年9月4日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金40298.52元为基数，按合同约定的罚息利率即年利率16.49%计收，复利以未支付的利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率即年利率16.49%计收）；3.欧柳君支付汽车金融公司实现债权的催收费用700元；4.汽车金融公司有权对欧柳君提供的汽车抵押物（车牌号为桂RQXX**）行使抵押权，并就抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿；5.本案诉讼费用由欧柳君承担。事实和理由：2017年3月20日，欧柳君与汽车金融公司签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定欧柳君向汽车金融公司借款60000元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，欧柳君同意以所购车辆设立抵押担保并办妥抵押登记手续。合同签订后，汽车金融公司按约发放了借款，欧柳君未按时足额偿付本息，请求依法判决。被告欧柳君未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月20日，汽车金融公司（贷款人/抵押权人）与欧柳君（借款人/抵押人）签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，主要约定以下事项：本合同由一般条款、特别条款、签字条款共同构成；贷款人同意在本合同所规定的条款和条件满足后向借款人发放贷款；借款人同意接受贷款人的贷款，专项用于向经销商购买车辆，同意并不可撤销地授权贷款人在本合同生效并在借款人支付车辆首付款后将贷款人同意发放的贷款直接支付至经销商，由经销商直接将贷款用于借款人购买车辆；本合同项下贷款金额60000元，用于乙方向广西贵港市华福汽车销售服务有限公司购买长安汽车壹辆，贷款期限36个月，自贷款实际放款日起算；贷款年利率10.99%，罚息及复利利率为年利率16.49%，基于第三方提供汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的利率为年利率0%；还款期数36期，第1到35期每期还款金额本息共计人民币1666.67元，第36期还款金额本息共计人民币1666.55元；罚息：如果借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人应就未付款项支付罚息，贷款逾期后，按照罚息利率计收利息；复利：借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，从逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息按复利利率计收复利；当借款人发生逾期还款超过三十日等严重违约时，贷款人有权宣布借款人在本合同项下的全部义务和责任立即到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用；贷款人每次向借款人发送逾期催收函，借款人应当为此向贷款人支付人民币100元的催收费；贷款人每次向借款人发送起诉告知书，借款人应当为此向贷款人支付人民币200元的催收费等；借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，当借款人不履行债务时，贷款人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、律师费等）。前述合同签订后，汽车金融公司于2017年3月20日依约向欧柳君指定的账户发放了借款。欧柳君就登记在其名下的车牌号码为桂RQXX**的车辆向汽车金融公司提供抵押并办理抵押登记手续。借款期间，欧柳君未按约还本付息，汽车金融公司催收未果遂诉至本院，本院于2017年8月1日向欧柳君公告送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。另查明，广西贵港市华福汽车销售服务有限公司与汽车金融公司签订《汽车消费贷款合作协议》，并向汽车金融公司出具《贷款利息补贴承诺》，载明对向汽车金融公司申请个人汽车贷款并获核准的客户提供利息补贴。庭审中，汽车金融公司陈述，汽车金融公司、欧柳君约定的借款利息的年利率为10.99%，因汽车经销商给予了利息补贴，由汽车经销商代欧柳君按年利率10.99%的标准向汽车金融公司支付截至借款到期日即2020年5月26日的利息，故欧柳君实际承担的借款利息为年利率0%；因欧柳君严重违约，汽车金融公司现通过诉讼方式主张借款提前到期，提前到期日为2018年9月3日；截至2018年9月3日，欧柳君尚欠汽车金融公司借款本金40298.52元、罚息104.66元。以上事实，有《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》、还款计划表、转账凭证、机动车登记证书、欠款明细表、贷款利息补贴承诺、《汽车消费贷款合作协议》等书面证据以及汽车金融公司的陈述在卷佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，欧柳君以购买车辆的名义向汽车金融公司申请借款，并与汽车金融公司签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，该合同系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。汽车金融公司支付了出借款项后，因欧柳君未依约还本付息，汽车金融公司有权依约宣布借款提前到期，宣布借款提前到期应通知借款人，汽车金融公司通过诉讼方式宣布借款到期的权利应自诉讼文书送达借款人之后方可行使，现汽车金融公司以2018年9月3日作为全部借款到期日，本院予以认可。借款到期后，欧柳君应当向汽车金融公司偿还尚欠的借款本金40298.52元，支付截至2018年9月3日的罚息104.66元。对汽车金融公司要求欧柳君支付自2018年9月4日起至付清之日止按年利率16.49%的标准计算的罚息的诉讼请求，本院认为，双方约定罚息的计收标准为年利率16.49%，但因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内10.99%的利息补贴，故截至2020年5月26日的罚息应扣除该部分贴息，即自2018年9月4日起至2020年5月26日止，欧柳君应承担的罚息年利率为：16.49%-10.99%=5.5%，自2020年5月27日起至付清之日止的罚息按双方约定的年利率16.49%予以主张。对汽车金融公司要求欧柳君对未付利息和罚息按年利率16.49%的标准支付复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，汽车金融公司的该项请求符合双方约定，但因欧柳君实际承担的借款利息为年利率0%，即欧柳君无需向汽车金融公司支付借款利息，故复利的计算基数只应为欧柳君未支付的罚息。对汽车金融公司要求欧柳君支付催收费用700元的诉讼请求，本院认为，催收费用并非因借款人违约而产生的必要费用，且前述罚息等已足以弥补其损失，故本院对该项诉讼请求不予支持。欧柳君自愿提供登记在其名下车牌号为桂RQXX**的车辆作为履行债务的担保，并办妥抵押登记，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告欧柳君于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金40298.52元；二、被告欧柳君于本判决生效之日起十日内向原告长安汽车金融有限公司支付罚息（截至2018年9月3日为104.66元；自2018年9月4日起至2020年5月26日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率5.5%计算；自2020年5月27日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率16.49%计算，利随本清）；三、被告欧柳君于本判决生效之日起十日内向原告长安汽车金融有限公司支付复利（以尚欠罚息为基数，自2018年9月4日起至借款本息结清之日止，按年利率16.49%计算）；四、若被告欧柳君未按时足额履行前述付款义务，则原告长安汽车金融有限公司有权以登记在被告欧柳君名下车牌号为桂RQXX**的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费983.48元，由被告欧柳君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈丽蔚审 判 员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一八年九月十七日法官助理蒋思斯书记员陶艳