福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0802民初3724号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司恭发支行，住所地：龙岩市新罗区西城人民路北侧亿兴苑1层4-5号店，统一社会信用代码91350800050346341A。 负责人：杨钦燕，行长。 委托诉讼代理人：苏妙玲、陈素英，员工。 被告：张明，男，1962年6月10日出生，汉族，龙岩市闽鑫贸易有限公司法定代表人，住龙岩市新罗区。 被告：章璇，女，1964年9月29日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 委托诉讼代理人：张明（系被告章璇的丈夫），本案被告之一。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司恭发支行（以下简称恭发农商行）与被告张明、章璇信用卡纠纷一案，本院于2018年6月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告恭发农商行的委托诉讼代理人苏妙玲、陈素英，被告张明即被告章璇的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 恭发农商行向本院提出诉讼请求：要求张明、章璇偿还透支本金192,555.52元，支付未偿还部分从透支记账日起至款清之日止按日万分之五计算的利息和按交易金额1%计算的取现手续费，及最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%按月支付违约金。诉讼过程中，恭发农商行变更诉讼请求为：要求张明、章璇共同偿还本金192,555.52元，并支付未偿还部分从透支记账日起至款清之日止按日万分之五计算的利息和取现手续费35.4元，及最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%按月计算的违约金。 事实与理由：2014年8月1日，张明向恭发农商行申请办理福万通贷记卡20万元，并签订福万通贷记卡申请表。福建龙岩农村商业银行股份有限公司于2014年9月26日向张明发放贷记卡（卡号：622××××4102），有效期三年。账单日为每月2日，还款日为每月27日。2017年9月23日，张明还款5000元。自2017年9月27日还款日起，张明未再归还当期账单金额171585.52及相应利息、费用，2017年9月30日已形成违约。经多次催收，张明于2018年1月24日还款1000元、2018年2月26日还款500元、2018年3月26日还款500元、2018年4月26日还款200元、2018年5月24日还款200元，但均未还足最低还款额。截止2018年6月2日，张明尚欠本金192555.52元,取现手续费35.4元，透支利息28209.29元，违约金40529.25元，共计261329.46元。张明与章璇于2014年8月1日向恭发农商行申请福万通贷记卡，提供了章璇本人签字的征信授权书及身份证复印件。章璇知晓并认可张明办理福万通贷记卡。恭发农商行推出的福万通贷记卡为信用卡，是凭申请人及配偶的个人信誉及其他负债情况进行的综合授信，虽然无配偶签字，但信用卡属于消费类型的卡片，从卡片的交易明细查询中持卡人的刷卡记录集中用于生活日用品、食品、服装、家电家具及装修等消费记录，是用于家庭生活支出的消费，因此张明办理的贷记卡透支欠款本金及项下利息、及其他费用应由张明及其配偶章璇共同承担。按照《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定，“甲方（福万通贷记卡申领人）选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”为此，恭发农商行诉至法院，请求判如所请。 张明辩称，对欠款本金192,555.52元没有异议，但恭发农商行要求支付的利息过高,违约金没有事实和法律依据。利息应当按照未偿还部分从透支记账日至还款日止按日万分之五计算，恭发农商行未明确具体的利息计算起始日及对应本金，应当承担不利后果。《领用合同》对于逾期还款仅约定滞纳金及超限费，并未约定违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等费用不得计收利息”，中国人民银行已经取消了信用卡收费项目的滞纳金、超限费，恭发农商行单方收取违约金，不符合法律规定。要求驳回恭发农商行对利息及违约金的诉讼请求。 章璇辩称，其对张明申办信用卡的事情毫不知情，未向恭发农商行提供签字的授权委托书或身份证。本案的债务并非夫妻共同债务。本案的贷记卡为张明个人向恭发农商申请，平时由张明个人使用，主要用于个人经营公司。本案涉及金额巨大，明显超出家庭日常生活需要。要求恭发农商行驳回对章璇的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：对恭发农商行与张明、章璇双方当事人无争议的事实，本院予以确认。张明、章璇系夫妻关系。2014年8月1日，张明、章璇作为授权人向恭发农商行提交了金融信用信息基础数据库（个人）查询授权书。张明还提交了福万通贷记卡申请表及张明、章璇的身份证、结婚证复印件。根据恭发农商行提供的号码为622××××4102的信用卡客户交易明细清单及电脑截图，最后一次消费时间为2017年9月7日在龙岩依琳工艺美术商店3510元，2017年9月17日预借现金5900元、应支付费用35.4元，截止2018年6月2日尚欠本金192555.52元；张明已于2017年9月23日还款5000元，2018年1月24日、2月26日、3月26日、4月26日、5月24日、6月27日分别还款1000元、500元、500元、300元、200元、300元。 本案的主要争议焦点是：1、本案债务是否属于张明、章璇夫妻共同债务；2、恭发农商行要求最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%按月计算违约金，是否符合法律规定；3、张明主张于2018年7月24日还款300元，但未提供相应证据证明；还主张2018年6月27日、7月24日各还款300元，合计600元应作为本金进行扣除。 本院认为，恭发农商行要求张明返还借款本金并支付按日万分之五计算的利息及取现手续费35.4元，符合信用卡领用合约的规定，亦符合法律规定。但恭发农商行要求从透支记账日起计算利息,未明确张明具体的消费时间及利息的起算点，亦未确定最低还款额的未付部分。根据恭发农商行提供的交易明细清单，张明于2017年9月17日预借现金5,900元，故本院只支持从2017年9月17日起计算利息。章璇授权恭发农商行查询信用信息,可以认定章璇明知本案信用卡的债务。根据恭发农商行提供的交易明细清单，张明不是一次性的大额消费。因此，张明、章璇系夫妻关系，恭发农商行要求张明、章璇共同返还借款本金并支付利息，符合法律规定。张明主张于2018年7月24日还款300元，但未提供相应证据证明，本院不予采信。张明还主张2018年6月27日、7月24日各还款300元，合计600元应作为本金进行扣除，没有法律依据，本院亦不予采信。由于截止2018年6月2日尚欠本金192,555.52元，本院支持从2017年9月17日起计算利息，故2018年6月27日的还款300元可以作为利息进行扣除。 综上所述，恭发农商行的诉讼请求部分有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，判决如下： 一、张明、章璇应于本判决生效之日起三十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司恭发支行返还借款本金192,555.52元，并支付取现手续费35.4元及从2017年9月17日止至款清之日止、以192,555.52元为本金、按日万分之五计算的利息（张明于2018年6月27日还款300元可以作为利息进行扣除）。 二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司恭发支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,220元，减半收取计2,610元，由福建龙岩农村商业银行股份有限公司恭发支行负担310元，张明、章璇共同负担2,300元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审判员 陈 淑 玲 二〇一八年九月十七日 书记员 饶珊（代） 速录员 黄   敏 附注： 一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。