阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初3364号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：陈俏霖，该行员工。委托代理人：黄平松，该行员工。被告：庞雪花，女，，汉族，住阳江市江城区，被告：黄正条，男，，汉族，住阳江市江城区，原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告庞雪花、黄正条金融借款合同纠纷一案，原告于2018年7月24日向本院起诉，本院于同日立案，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人陈俏霖到庭参加诉讼；被告庞雪花、黄正条经本院依法送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行诉称：2014年11月18日，被告庞雪花与原告签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1411240422），该申请表约定：被告向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001709）核准发放给被告庞雪花的贷款额度为25万元，期限5年，月利率为1.5%，循环额度，还款方式为等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告庞雪花又签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490017090001），原告于2014年11月26日发放了贷款人民币25万元给被告庞雪花，履行了合同约定的义务。被告庞雪花偿还款项后，在25万元循环额度有效期内，原告又于2015年6月16日、2015年9月2日、2016年5月31日、2016年8月8日、2016年8月30日、2016年12月1日、2017年2月4日、2017年4月5日、2017年7月3日、2017年7月25日、2017年10月2日、2017年10月26日分别发放了3万元、1万元、3万元、2万元、1万元、45000元、25000元、27000元、39000元、14000元、3万元、17000元给被告庞雪花。计至2018年7月5日止，被告庞雪花尚欠借款本金192784.85元、利息11818.33元、罚息1132.20元、复利444.60元，已构成违约。原告与被告庞雪花建立借贷关系是在被告庞雪花与被告黄正条婚姻关系存续期间，该贷款属被告庞雪花和被告黄正条的共同债务，被告黄正条应对被告庞雪花所负的债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，遂向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告庞雪花签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1411240422）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001709）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490017090001）；二、被告庞雪花偿还尚欠的借款本金192784.85元、利息11818.33元、罚息1132.20元、复利444.60元（上述款项计至2018年7月5日止，从2018年7月6日起至付清款项之日止的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算）；三、被告黄正条对被告庞雪花的上述债务承担共同清偿责任；四、本案诉讼费由两被告共同承担。被告庞雪花、黄正条没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：被告庞雪花因生产经营需要，向原告申请贷款50万元，并于2014年11月18日与原告签订了编号1411240422《生意人卡（生意红）申请表》，其中约定：贷款申请金额50万元，期限为5年（60个月），还款方式为等额本息还款；贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告庞雪花在《生意人卡（生意红）申请表》上的借款人处签名确认，被告黄正条在该表上的借款人配偶处签名，并愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款（生意红）条款》的约定。原告审批同意后，与被告庞雪花签订了编号119149001709《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：被告庞雪花此次贷款的授信额度为25万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年4月4日起至2019年4月4日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月17日；此次贷款以固定利率月利率1.5%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告庞雪花在《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签名盖章确认。随后，原告与被告庞雪花又签订了编号1191490017090001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要约定：被告庞雪花此次贷款金额为25万元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月23日；此次贷款以固定利率月利率1.5%计息；理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告庞雪花在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名盖章确认。上述合同签订后，原告于2014年11月26日发放了贷款25万元给被告庞雪花。被告偿还该款后，在15万循环额度内，原告又于2015年6月16日、2015年9月2日、2016年5月31日、2016年8月8日、2016年8月30日、2016年12月1日、2017年2月4日、2017年4月5日、2017年7月3日、2017年7月25日、2017年10月2日、2017年10月26日分别发放了3万元、1万元、3万元、2万元、1万元、45000元、25000元、27000元、39000元、14000元、3万元、17000元给被告庞雪花。借款后，被告庞雪花只偿还了部分到期借款本息，从2018年3月23日起至今拖欠已到期应还月供款，截至2018年7月5日止，共尚欠原告借款本金192784.85元、利息11818.33元、罚息1132.20元、复利444.60元，已构成违约。原告多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，被告庞雪花与被告黄正条是夫妻关系，上述债务为两被告夫妻关系存续期间所欠。以上事实有原告提供被告的身份证、结婚证、常住人口个人信息表、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借据台账明细、对账单等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告庞雪花双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成个人信用贷款合同的内容，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告庞雪花之间形成了金融借款合同关系。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行了借款给被告庞雪花的义务，被告庞雪花亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告庞雪花只按约定偿还了部分到期借款本息，截至2018年7月5日止，被告庞雪花合共尚欠原告借款本金192784.85元、利息11818.33元、罚息1132.20元、复利444.60元。被告庞雪花的上述行为已构成违约，依照《中华人共和国合同法》第九十三条第二款之规定，原告请求解除原告与被告庞雪花签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1411240422）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001709）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490017090001），并请求被告庞雪花偿还尚欠的借款本金192784.85元、利息11818.33元、罚息1132.20元、复利444.60元（上述款项计至2018年7月5日止，从2018年7月6日起至付清款项之日止的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。被告庞雪花与被告黄正条系夫妻关系，本案的债务是在被告庞雪花与被告黄正条夫妻关系存续期间所欠，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应认定为被告庞雪花与被告黄正条的夫妻共同债务，由被告庞雪花与被告黄正条承担共同清偿责任。被告庞雪花、黄正条经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告庞雪花签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1411240422）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001709）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490017090001）；二、被告庞雪花尚欠原告广发银行股份有限公司阳江分行借款本金192784.85元、利息11818.33元、罚息1132.20元、复利444.60元（上述款项计至2018年7月5日止，从2018年7月5日起至付清款项之日止的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告黄正条对被告庞雪花的上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4392元（该款原告已预交），由被告庞雪花、黄正条共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  杨姗姗人民陪审员  冯宏竞二〇一八年九月十日书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。