重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0115民初2415号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：张霞，女，该支行员工。委托诉讼代理人：王雪莹，女，该支行员工。被告：胡治均，女，1976年1月25日出生，汉族，户籍所在地重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告胡治均信用卡纠纷一案，本院于2018年3月26日立案后，依法适用简易程序，本院在审理过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞到庭参加诉讼，被告胡治均经公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告胡治均立即向我行偿还尚欠的借款本金19998.32元、消费手续费384元、利息942.03元（暂计至2018年1月11日，利息以尚欠本金19998.32元为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、复利（以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、逾期还款违约金1101.86元（暂计至2018年1月11日，按最低还款额未偿还部分的5%计收至全部欠款付清之日止）；2.判决被告胡治均承担本案诉讼费。事实和理由：2015年6月4日，被告胡治均向我行申请办理金穗贷记卡。被告胡治均签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称合约）的规定。我行已按约定变更领用合约并在官方网站进行了公示，我行与被告胡治均应适用已公示的[ABC（2017）4035－1]版领用合约。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告胡治均未按期还款致我行为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告胡治均承担。被告胡治均的申请经我行审核获得批准后，我行向被告胡治均核发了卡号为62533600********金穗贷记卡。被告胡治均领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经我行提醒催促，其仍未履行还款义务。截至2018年1月11日，被告胡治均尚欠我行借款本金19998.32元、消费手续费384元、利息942.03元、逾期还款违约金1101.86元，合计22426.21元。我行有权要求被告胡治均偿还余下利息、复利、逾期还款违约金至全部欠款付清时为止。被告胡治均未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：金穗贷记卡申请表、《金穗贷记卡领用合约》、《信用卡章程》、收费标准、《关于修订的公告》、交易明细查询、账户详细信息、2017年新版领用合约、最新版金穗信用卡章程，以上证据系原告农行长寿支行提供，并符合证据的一般形式。被告胡治均未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，故对以上证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月4日，被告胡治均向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡并填写了《申请表》，其在申请表的“主卡申请人签名”处签字。该申请表附《合约》和《章程》，《合约》下附收费标准。《合约》的主要内容为：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（金穗贷记卡申请人）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲方（发卡行）、乙方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户不计付利息。农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用，农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1－90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。收费标准载明：“个人人民币金卡主卡160元/年，附属卡80元/年，个人人民币普卡的主卡年费为80元/年，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还，彩照卡另加工本费30元；境内本行预借现金和转出的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金和转出的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；境内本行提取超额还款和转出的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行提取超额还款和转出的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元”；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。《章程》作了如下规定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额未偿还部分支付一定比例的滞纳金。准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息，透支利息从银行记账日起计算，日利率以万分之五计收单利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。另外，《章程》中对“滞纳金”的定义如下：“贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用”，对“最低还款额”的定义如下：发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。被告胡治均在持卡人签名处签字并手写如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告农行长寿支行审核批准后向被告胡治均发放了卡号为62533600********的信用卡，永久信用额度为20000元。2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了信用卡滞纳金，并规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议确定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，该《通知》自2017年1月1日起实施；中国农业银行据此修订《章程》，修订后的《章程》规定：“逾期还款违约金”指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。“最低还款额”指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。本章程生效后，原《章程》废止。另外，中国农业银行对逾期还款违约金确定的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2016年11月15日，中国农业银行在门户网站发布《关于修订的公告》，告知中国农业银行信用卡的持卡人，该行对原《章程》进行了修订，修订后的《章程》将于2017年1月1日正式执行。被告胡治均使用该信用卡后，未在使用信用卡期间按时还款，截至2018年1月11日，其尚欠原告农行长寿支行借款本金19998.32元、消费手续费384元、利息942.03元、逾期还款违约金1101.86元，合计22426.21元。本院认为，被告胡治均向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并签订相关合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告胡治均在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用且未按时履行还款义务，其与原告农行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系，其于用款后本应在免息还款期内偿还借款，但被告胡治均未如期履行还款义务。原告农行长寿支行请求被告胡治均偿还截至2018年1月11日尚欠其借款本金19998.32元、消费手续费384元、利息942.03元、逾期还款违约金1101.86元，并支付自2018年1月12日起的利息、复利及逾期还款违约金，提交了相应证据加以证明，本院予以支持。被告胡治均未到庭参加诉讼，视为其主动放弃质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告胡治均于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2018年1月11日尚欠的借款本金19998.32元、消费手续费384元、利息942.03元、逾期还款违约金1101.86元，合计22426.21元；二、被告胡治均于本判决生效后五日内按合同约定支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行从2018年1月12日起至借款本息还清时止的利息、复利及逾期还款违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费360元，由被告胡治均负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  左小银人民陪审员  罗瑶星人民陪审员  熊素兰二〇一八年九月四日书 记 员  张铃欢