云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0423民初1531号原告：中国农业银行股份有限公司通海县支行，营业场所云南省玉溪市通海县秀山街道西街74号。统一社会信用代码：91530423217751358K。负责人：李连宏，任行长。委托诉讼代理人：胡思惠，男，1965年11月3日生，汉族，原告职员，住云南省玉溪市通海县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：黄艳菊，女，1968年6月3日生，汉族，原告职员，住云南省玉溪市通海县。代理权限：特别授权代理。被告：钱青华，男，1973年10月22日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告中国农业银行股份有限公司通海县支行（以下简称农行通海支行）与被告钱青华信用卡纠纷一案，本院于2018年8月10日立案受理后，依法适用简易程序于2018年9月14日公开开庭进行审理。原告农行通海支行委托诉讼代理人胡思惠、黄艳菊到庭参加诉讼。被告钱青华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告农行通海支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告钱青华向原告归还信用卡欠款本金人民币39814.14元及计算至2018年7月7日的利息3316.71元、逾期还款违约金2247.17元、消费手续费949.73元，之后的利息、违约金按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算，利随本清；2.本案诉讼费及其它费用(为实现债权的公告费等)判由被告承担。事实与理由：2013年11月26日，被告钱青华向原告申请信用卡，申请卡种为人民币卡。被告钱青华在信用卡申请表上签名，自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。经审核，原告向钱青华发放了卡号为62×××19，信用额度为人民币40000元的信用卡。然而在信用卡使用期间，被告钱青华却未按时履行还款义务，共欠原告本金人民币39814.14元。按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，“甲方以日利率万分之五计息,按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”未按时还款的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未还部分支付违约金。截止2018年7月7日，被告共欠本金39814.14元、利息（包含复利）3316.71元、违约金人民币2247.17元、消费手续费949.73元,合计46327.75元。被告的行为已严重损害原告的合法权益，请求人民法院判如所请。诉讼中，原告将其第一项诉讼请求明确为：1.利息和复利计算的利率均为日万分之五，主张的利息中已包含复利；2.违约金是按账单欠款的最低还款额的5%计收，只计收7期，现已计满7期，之后不再收取违约金；3.消费手续费是按分期金额的6‰计收；4.第2项的诉讼请求仅为诉讼费，其余费用尚未产生，故不再主张。被告钱青华未提交任何答辩意见。原告针对其诉讼请求，举证如下：一、原告营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明原件及身份证复印件各1份，证明原告主体适格；二、被告身份证复印件1份，证明被告主体适格；三、申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡收费标准、新版章程各1份，证实：1.被告向原告申请金穗贷记卡，并表示愿意遵守领用合约的规定；2.关于用款权利、还款义务、违约责任等的规定；四、被告账户详细信息表1份，证实被告使用的贷记卡的基本情况；五、账户历史交易记录1份，以证明被告向原告申请并领取贷记卡进行消费后，未履行还款义务；六、账单分期计算依据截屏1份，以证明计算消费手续费的依据。被告未向本院提交任何证据材料。经审查，本院认为，原告的六组证据系举证期限内提交的书证，具备书证的构成要件，能够证明原告的证明目的成立。故本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，对其证明目的予以采信。综上，本院认定本案的法律事实如下：2011年11月16日，被告钱青华向原告申请领用信用卡。经审核，原告同意被告的领用申请。同日，被告钱青华在附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的领用申请表中签字确认其知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2013年12月16日，原告通过邮寄的方式向被告交付卡号为62×××19的金穗贷记卡，永久额度为40000元。《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）记载：1.发卡人为农行通海支行）、申请人为钱青华，申请人已知悉、理解并同意章程。2.申请人在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额在未偿还部分支付滞纳金；3.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；4.本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力，申请人不接受该修改，可在公告期间办理销户手续，超过公告期间仍未至原告处办理销户手续的，视为接受修改。新章程中将滞纳金变更为逾期还款违约金，并明确是指明持卡人出现未能在到期还款日前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信息额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。被告在消费过程中申请账单分期，产生消费分期手续费，消费手续费是按分期金额的6‰计收。自被告收到信用卡后的一段时间内，被告均能正常归还消费款项。2017年8月1日消费后，被告又产生多笔消费，累计形成欠款本金39814.14元。被告于2017年10月25日最后一次消费之后出现违约，自2017月12月4日起，原告对逾期款项开始收取违约金，原告内部规定连续计收7期违约金之后的不再收取违约金，起诉前已计满7期，在原告开始计收逾期违约金之前被告尚有部分利息未支付。账单日为每月7日。截止2018年7月7日，被告共欠本金39814.14元、利息（包含复利）3316.71元、违约金人民币2247.17元、消费分期手续费949.73元,合计46327.75元。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告领用农行通海支行的信用卡后，未依约偿还原告欠款本金及利息的行为，已构成违约，应依约承担相应的违约责任。现原告依约要求被告偿还欠款本金，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、复利和违约金。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；复利是同期未付利息的利息，利率为日万分之五；逾期还款违约金即滞纳金，按最低还款额的5%计付7期。经折算，上述利息、复利、违约金、消费手续费未逾按年利率24%折算的金额，故对原告要求被告支付的利息、复利、违约金、消费手续费，本院予以支持。原告放弃7期之后的违约金，未违反法律的规定，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告钱青华于判决生效后六十日内清偿原告中国农业银行股份有限公司通海县支行信用卡欠款本金人民币39814.14元及利息和同期复利（其中：2018年7月7日之前的利息、复利共计3316.71元；2018年7月8日起至款实际付清之日止的利息和同期复利分别按日利率万分之五计算）、逾期还款违约金2247.17元、消费手续费949.73元。如果被告钱青华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费960元，减半收取计480元，由被告钱青华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  戴坤二〇一八年九月十七日书记员  王灿