河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0105民初9569号原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行，营业场所郑州市金水区纬五路8号。负责人金灿。委托代理人刘照耀，河南天基律师事务所律师。委托代理人周萍，女，汉族，住郑州市金水区。被告侯凤香，女，汉族，住河南省林州市。被告王建昌，男，汉族，住河南林州市。被告王晓娟，女，汉族，住郑州市金水区。被告张羽祥，男，汉族，住河南省方城县。被告河南银鑫实业有限公司，住所地郑州市金水区农业路******。法定代表人李明。委托代理人巴书志、彭科科，河南文丰律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行（以下简称原告）诉被告侯凤香、王晓娟、王建昌、张羽祥、河南银鑫实业有限公司（以下简称银鑫实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘照耀，被告银鑫实业公司委托代理人巴书志、彭科科到庭参加了诉讼，被告侯凤香、王晓娟、王建昌、张羽祥经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告侯凤香、王晓娟、河南银鑫实业有限公司于2013年9月23日签订的《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告侯凤香、王晓娟作为共同借款人向原告申请贷款435000元用于其购买位于郑州市××区××大道西、农业路北××公寓××楼××房屋××套，贷款期限自2013年10月1日至2028年10月1日，由被告侯凤香按月等额本息还款。为担保该债务履行，被告侯凤香以其所购房产提供抵押，被告河南银鑫实业有限公司提供连带责任保证。2013年8月30日，被告王晓娟出具《共同还款承诺书》。被告侯凤香与被告王建昌系夫妻关系，被告王晓娟与被告张羽祥系夫妻关系，该笔债务发生在双方夫妻关系存续期间，被告王建昌与被告张羽祥应对被告侯凤香、王晓娟的上述债务承担共同还款责任。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告累计多期未按约定偿还贷款本息，已构成严重违约，符合贷款合同约定的提前收回全部贷款本息的条件。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、被告侯凤香、王晓娟立即偿还借款本金360437.63元、利息1642.52元（暂计算至2017年9月21日，以后的利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》的约定计算至本息结清之日）及一审律师代理费18104元，以上暂合计为380184.15元；2、被告王建昌、张羽祥对被告侯凤香、王晓娟的上述债务承担共同还款责任；3、确认原告对被告侯凤香名下位于郑州市金水区××大道西、农业路北××公寓××楼××号房屋有优先受偿权；4、被告银鑫实业公司对被告侯凤香、王晓娟的上述债务承担连带保证责任；5、诉讼费由五被告承担。被告银鑫实业公司答辩如下：1、案涉《个人购房借款/担保合同》中关于答辩人自愿放弃清偿顺序抗辩权的约定系格式条款，且未进行加黑、加粗等明确提示和说明，故应为无效约定，依法不对答辩人发生法律效力；2、被告侯凤香等如因逾期还款构成违约，原告应先通过处置侯凤香抵押房屋实现债权，仍有不足的才由答辩人承担连带责任；3、如果答辩人承担了相应保证责任，答辩人有权向被告侯凤香等追偿；4、原告主张的律师费没有事实及法律依据。被告侯凤香、王晓娟、王建昌、张羽祥均未答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行营业执照及负责人身份证明；2、候凤香身份证复印件；3、王建昌身份证复印件；4、王晓娟身份证复印件；5、张羽祥身份证复印件；6、河南银鑫实业有限公司工商信息网上打印件；7、《个人购房借款/担保合同》一份；8、《共同还款承诺书》一份、《中国工商银行个人住房贷款申请表》一份；9、候凤香与王建昌结婚证、王晓娟与张羽祥结婚证书复印件各一份；10、《中国工商银行个人借款凭证》一份；11、《侯凤香自营历史明细列表》一份；12、《郑州市预购商品房抵押登记证明》一份；13、《委托代理合同》及发票各一份。被告银鑫实业公司对原告提交的证据发表以下质证意见：对证据一至五没有原件，真实性无法核实，因此无法证明原告的证明目的，对证据六无异议，对证据七真实性、合法性及关联性均无异议，对证明目的有异议，该合同30.3条为格式条款，原告应先就抵押房屋实现债权，不足部分由银鑫公司承担保证责任；对证据八真实性、合法性及关联性、证明目的均无异议；对证据九真实性、合法性、关联性有异议，系复印件真实性无法核实；对证据十真实性、合法性、关联性无异议，但该证据不能证明贷款已经实际发放给被告；对证据十一因其就最后一页加盖了信贷业务专用合同章，未加盖骑缝章，对其真实性不予认可，无法证明贷款余额及积欠利息，被告侯凤香逾期情节轻微，原告直接宣布贷款到期，明显不公平；对证据十二真实性、合法性、关联性均无异议，对证明目的有异议，预抵押登记只能是对将来实现对物权的担保并非原告能直接享有抵押权；对证据十三真实性无异议，该组证据不能证明代理费实际发生且代理费明显过高，即使法院支持代理费，请求予以酌定。被告银鑫实业公司未向本院提交证据。被告侯凤香、王晓娟、王建昌、张羽祥均未质证亦未举证。经审理查明：2013年9月23日，原告（贷款人）与被告侯凤香（借款人、抵押人）、王晓娟（共同借款人）及银鑫实业公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：原告根据被告侯凤香、王晓娟的申请，同意向其发放个人购置住房贷款435000元，用于购买坐落于金水区××大道西、农业路北××公寓××楼××号的房屋；贷款期限为180个月，自2013年9月23日起至2028年9月23日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；还款方式为按月等额本息还款法，每月1日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。本笔贷款的担保方式为抵押、保证，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告侯凤香自愿以其购买的位于金水区××大道西、农业路北××公寓××楼××号的房产向原告提供抵押担保。被告银鑫实业公司对被告侯凤香、王晓娟的上述借款承担阶段性连带保证责任，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；原告依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；原告宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任；借款人和担保人承诺：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，原告有权自行选择实现担保的顺序，即原告有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权。本案借款发生在被告王建昌与被告侯凤香婚姻关系存续期间。原告提交的《中国工商银行个人住房贷款申请表》借款申请人配偶声明一栏，载明：该借款为夫妻共同债务。被告王建昌在申请人配偶处签字。2013年10月1日，原告向被告侯凤香发放了借款435000元整。借款发放后，被告侯凤香、王晓娟累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，截至2018年7月1日，被告侯凤香、王晓娟尚拖欠原告借款本金337304.88元、利息0元。另查明，原告因与五被告就此金融借款合同发生纠纷委托律师进行诉讼，并于2017年10月18日与河南天基律师事务所律师签订《委托代理合同》，合同约定律师费18104元。2018年7月31日，河南天基律师事务所律师向原告开具律师代理费发票，显示价税合计18104元。本院认为，被告侯凤香、王晓娟、王建昌、张羽祥经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告侯凤香、王晓娟及银鑫实业公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，且主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告依约向被告侯凤香履行了发放贷款的义务，被告侯凤香、王晓娟累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，故被告侯凤香、王晓娟应偿还原告借款本金337304.88元及利息（暂计算至2018年7月1日，以后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》的约定计算至本息结清之日止）。原告诉请律师代理费18104元并提交委托代理合同及律师费发票为证，依据充分，且金额并无不当，本院予以支持。本案借款发生在被告王建昌与被告侯凤香的婚姻关系存续期间，且被告王建昌亦作为申请人配偶在《中国工商银行个人住房贷款申请表》上签字，自愿承担共同还款责任，故被告王建昌应对被告侯凤香的上述债务承担共同还款责任。原告主张被告张羽祥对被告侯凤香、王晓娟的上述债务承担共同还款责任，依据不足，本院不予支持。被告银鑫实业公司作为被告侯凤香、王晓娟的保证人向原告提供阶段性连带保证责任担保，依据合同约定，本案涉案房屋的正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，被告银鑫实业公司的保证责任解除，现该解除条件尚未成就，被告银鑫实业公司的保证责任未免除，故原告要求被告银鑫实业公司对被告侯凤香、王晓娟的上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。原告诉请对被告侯凤香名下位于郑州市金水区××大道西、农业路北××公寓××楼××号房屋有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯凤香、王晓娟于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行借款本金337304.88元及利息（暂计算至2018年7月1日，以后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》的约定计算至本息结清之日止）；二、被告侯凤香、王晓娟于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行律师代理费18104元；三、被告王建昌对本判决第一项、第二项确定的被告侯凤香的上述债务承担共同还款责任；四、被告河南银鑫实业有限公司对本判决第一项、第二项确定的债务按照《个人购房借款/担保合同》的约定承担连带保证责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7003元，由被告侯凤香、王晓娟、王建昌、河南银鑫实业有限公司共同负担6547元，原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行负担456元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日之内，向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  房 舒人民陪审员  张继红人民陪审员  樊红慧二〇一八年九月二十七日书 记 员  胡雪娇