陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0822民初1928号原告中国农业银行股份有限公司府谷县支行（下称“农行府谷县支行”），住所地陕西省府谷县赵石尧。负责人杨斌飞，系该支行行长。委托代理人王伏祥，男，1968年7月22日出生，汉族，银行职员，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告张小莉，女，1970年10月2日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告郝友福，曾用名郝有福，男，1968年10月28日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********，现羁押于府谷县看守所。被告刘向明，男，1966年11月6日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。委托代理人张凤华，陕西华庸律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司府谷县支行（下称“农行府谷县支行”）与被告张小莉、郝友福、刘向明某某借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员高永平适用简易程序，于2016年9月20日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王伏祥，被告张小莉、郝友福，被告刘向明的委托代理人张凤华到庭参加了诉讼，原告负责人、被告刘向明经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行府谷县支行诉称：2013年3月26日，被告张小莉以其经营的府谷县煤利商行购买煤矿用品为由，向原告申请办理个人助业贷款200万元，2013年5月16日，原告与被告签订个人担保借款合同一份，约定借款本金为200万元，借款期限为一年，执行利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定，即年利率为7.8%，还款方式为按月结息，到期一次性还本，结息日为每月末20日，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，对逾期借款从借款之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50％计收罚息，被告张小莉、郝友福自愿以其所有的位于XX镇XX沟XX房XX幢XX单元XX房XX号XX房XX镇XX号的房屋、位于府谷镇大沙沟村碾房湾******产证号为**XX镇**、位于府谷县X、位于府谷县XX镇XX路******XX镇**房屋为上述借款提供抵押担保登记，被告刘向明自愿为被告张小莉的该笔借款承担连带保证责任；合同签订后，原告于2013年5月21日依约将200万元发放至被告张小莉指定的账户内，贷款发放后，被告张小莉按照合同约定偿还贷款利息，借款到期后，被告未返还原告借款本金1961000元及截止2016年3月20日的利息339134.02元，合计2300134.02元；故请求人民法院依法判令，（1）被告张小莉、郝友福偿还原告借款本金1961000元及截止2016年3月20日的利息339134.02元，合计2300134.02元，被告刘向明承担连带保证责任，（2）依法处置被告张小莉、郝友福提供的抵押物（位于府谷县XX镇XX（位于府谷县XX镇XX沟******XX及**产X号房产）所得价款优先原告受偿，（3）三被告支付从2016年3月21日至借款本金还清之日的利息（包括罚息、复利），（4）三被告共同承担本案诉讼费用及其他为实现债权所支付的一切费用。原告向法庭提交以下证据：1.营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证明各一份。证明，原告是合法金融机构，诉讼主体适格。2.个人担保借款合同复印件一份。证明，被告张小莉在原告处借款200万元，借款期限为一年，执行利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%，即年利率7.8%，按月结息，结息日为每月末20日，到期一次性还本；借款逾期后，在逾期之日起按本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；同时，由被告张小莉、郝友福共同所有的三套房屋作为抵押，被告刘向明为该笔贷款提供连带责任保证担保。3.被告张小莉、郝友福的身份证、户口本、结婚证复印件。证明，二被告系夫妻关系，对该笔贷款有共同偿还责任。4.房产证、土地使用证、房地产抵押清单、房地产评估报告、抵押贷款承诺书、房屋他项权证复印件。证明，被告张小莉、郝友福自愿以上述房产作为此笔贷款的抵押物。5.中国农业银行个人借款凭证复印件一份。证明，原告按合同约定履行了向被告张小莉发放贷款200万元的义务。6.保证担保承诺书复印件一份。证明，被告刘向明自愿为该笔贷款承担不可撤销的连带责任保证担保。7.贷款还款流水复印件一份，还款凭证复印件三份。证明，贷款发放后，被告刘向明于2015年向原告返还本金39000元，支付利息1000元。8.担保人履行责任通知书复印件四份。证明，2014年9月16日、2015年4月20日、2015年7月18日、2015年12月20日在被告张小莉逾期偿还债务的情况下，原告四次向被告刘向明送达担保人履行责任通知书，通知被告刘向明承担此笔贷款的担保责任。被告张小莉辩称，无异议。被告郝友福辩称：借款是事实，原告主张被告找各种理由推脱不予还款，不是事实，被告的所有银行借款均按时还本付息，没有逾期，未能偿还银行借款是被告被刑事拘留后，客观原因导致不能按时还本付息。被告刘向明辩称：原告起诉的事实基本属实，涉案的200万元贷款，被告张小莉、郝友福为借款人，原告应当首先就借款人张小莉、郝友福提供三套房产的抵押实现债权，不足部分由被告刘向明承担，被告暂时没有能力偿还，愿意在原告实现抵押权后就不足部分逐步还款。被告张小莉、郝友福、刘向明未向法庭提交证据。经庭审质证：对原告提交的八组证据，三被告均无异议。本院对原、被告质证的证据作如下认定：对原告提交的证据，因与原件核对一致，证据之间相互印证，三被告均无异议，予以确认。本院根据双方当事人的陈述，举证、质证及认证，查明以下事实：2013年5月16日，作为贷款人的原告农行府谷县支行与作为借款人的被告张小莉、作为保证人的被告刘向明、作为抵押人的被告张小莉及郝友福签订个人担保借款合同一份，合同约定，借款金额为200万元，借款用途为购买煤矿用品，借款期限12个月，即2013年5月21日至2014年5月20日，借款执行固定利率，执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，借款年利率为7.8％，结息日为每月20日，还款方式为按月结息，到期一次性还本，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，借款借据中载明的逾期借款年利率为10.14％，被告张小莉自愿以其所有的位于XX镇XX沟XX房XX房XX号XX房XX镇XX号、XX房XX镇XX号房屋提供抵押担保，被告郝友福以其所有的位于XX镇XX路XX房XX号XX房XX镇XX号房屋提供抵押担保，2013年5月13日在府谷县房管所办理了房屋所有权人为被告郝友福、张小莉的房屋他项权证，被告刘向明自愿为该笔借款承担连带保证责任，保证期间为借款到期日起两年，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用，该合同同时约定，本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式、担保人、担保物实现债权的，也可以同时主张其他担保方式、担保人、担保物来实现全部或部分债权；2013年5月21日，原告将200万元贷款发放至被告张小莉指定的账户内；贷款发放后，被告郝友福向原告支付过利息，2015年4月3日，被告刘向明向原告返还借款本金9000元，支付利息1000元，2015年6月26日，被告刘向明向原告返还借款本金30000元，截至2016年3月20日，欠付原告借款本金1961000元，罚息339134.02元；2014年9月16日、2015年4月20日，2015年7月18日、2015年12月20日向被告刘向明发出担保人履行责任通知书，通知其履行担保责任。2014年5月15日，被告郝友福、张小莉因涉嫌非法吸收公众存款罪被府谷县公安局刑事拘留，2014年5月24日经府谷县人民检察院批准逮捕，2016年4月5日，陕西省榆林市人民检察院以集资诈骗罪向榆林市中级人民法院提起公诉。2016年12月12日，本院作出（2016）陕0822民初1928号民事裁定书，裁定本案中止诉讼。庭审中，原告放弃对复利的诉讼请求。本院认为：2013年5月16日，作为贷款人的原告农行府谷县支行与作为借款人的被告张小莉签订的个人担保借款合同，该合同系当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，原告与被告张小莉形成金融借款合同关系；合同约定，借款金额为200万元，借款用途为购买煤矿用品，借款期限12个月，即2013年5月21日至2014年5月20日，借款执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，借款年利率为7.8％，结息日为每月20日，还款方式为按月结息，到期一次性还本，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，但借款借据中载明的逾期借款年利率为10.14％，可以认定原告按照年利率为10.14％计收罚息，因此，罚息年利率应以10.14％计算，贷款发放后，被告郝友福向原告支付过利息，2015年4月3日，被告刘向明向原告返还借款本金9000元，支付利息1000元，2015年6月26日，被告刘向明向原告返还借款本金30000元，截止2016年3月20日，欠付原告借款本金1961000元，利息、罚息339134.02元，被告郝友福与张小莉系夫妻关系，郝友福自愿与张小莉对该笔借款共同承担返还义务，因此，原告要求被告张小莉、郝友福返还借款本金并支付利息、罚息的诉讼请求应予以支持，被告张小莉、郝友福应于本判决生效之日起三十日内共同向原告返还借款本金1961000元，支付利息、罚息339134.02元，从2016年3月21日起按照合同约定的年利率10.14％向原告支付罚息，直至借款本金返还之日止；被告张小莉自愿以其所有的位于XX镇XX沟XX房XX房XX号XX房XX镇XX号、XX房XX镇XX号房屋提供抵押担保，被告郝友福以其所有的位于XX镇XX路XX房XX号XX房XX镇XX号房屋提供抵押担保，被告张小莉、郝友福被采取强制措施后，原告未向公安机关报案，现在无证据证明抵押财产与被告张小莉、郝友福的犯罪行为有关，因此，原告有权就被告张小莉、郝友福的抵押房产折价或者拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；被告刘向明自愿为被告张小莉的该笔借款承担连带保证责任，保证期间为借款到期日起两年，个人担保借款合同约定，本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式、担保人、担保物实现债权的，也可以同时主张其他担保方式、担保人、担保物来实现全部或部分债权，原告于2014年9月16日、2015年4月20日，2015年7月18日、2015年12月20日向被告刘向明主张权利，被告刘向明自愿继续承担保证责任，因此，被告刘向明应对被告张小莉、郝友福的该笔借款本金及利息、罚息承担连带保证责任；被告刘向明在承担保证责任后，有权向被告张小莉、郝友福追偿。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零二条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条之规定，并经本院审判委员会讨论决定，判决如下：一、被告张小莉、郝友福于本判决生效之日起三十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司府谷县支行返还借款本金1961000元，支付利息、罚息339134.02元，并从2016年3月21日起按照年利率10.14％向原告支付借款本金1961000元的罚息，直至借款本金返还之日止。二、原告中国农业银行股份有限公司府谷县支行对被告郝友福、张小莉所有的房产证号为XX房XX镇XX号、XX号、XX号房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。三、被告刘向明对被告张小莉、郝友福在本判决第一项中应承担的义务承担连带保证责任。四、被告刘向明承担保证责任后，有权向被告张小莉、郝友福追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25200元，适用简易程序审理减半收取12600元，由被告张小莉、郝友福、刘向明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审判员  高永平二〇一八年七月二十四日书记员  柴文霞