广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初3671号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：广东省阳江市江城区新江北路488号。（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址为广东省阳江市江城区安宁路135号五楼，联系人为徐启航）负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，男，该行员工。委托诉讼代理人：黄理福，广东众达成律师事务所律师。被告：甘雅，女，1967年3月9日出生，汉族，户籍所在地:广东省阳江市江城区；现住广东省阳江市江城区。原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工商银行阳江分行）诉被告甘雅信用卡纠纷一案，本院于2018年8月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告工商银行阳江分行的委托诉讼代理人黄理福、被告甘雅均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告甘雅即时偿还所欠原告工商银行阳江分行牡丹信用卡（卡号：62×××88）透支款本金37614.84元、利息19896.6元、违约金12646.49元，共70157.93元（计至2018年5月17日）和从2018年5月18日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息按每日万分之五计算，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告甘雅于2013年5月30日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，发卡时间为2013年6月24日，卡号为62×××88，原始信用额度为5000元，被告甘雅应遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》中的有关规定。2013年7月18日，被告甘雅向原告申请信用卡提额至人民币10万元，用于消费。截至2018年5月17日，被告甘雅在该信用卡尚欠透支款本金37614.84元、利息19896.6元、违约金12646.49元，共70157.93元。被告甘雅最后一次还款时间为2016年11月17日，还款金额为75.41元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一二项，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十二条、第二十条第一款第二项和《信用卡收费标准》之规定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。本案中被告甘雅严重违反上述规定，除偿还透支本金外，既要支付逾期的透支利息，又要支付违约金，同时也要支付分期付款金额。被告甘雅使用卡号为62×××88的牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2015年8月11日起开始逾期，逾期当天透支本金、利息、违约金合计8803.39元。至2018年5月17日其已逾期1010天，已逾期91天以上，此后的还款先偿还本金，因偿还本金不够，至2018年5月17日止应支付透支款本金37614.84元、利息19896.6元、违约金12646.49元，共70157.93元。持卡人被告甘雅使用信用卡透支后没有按时足额归还，截至2018年5月17日。上述信用卡尚欠透支本息合计70157.93元，透支时间己超过约定的期限，经原告多次催收无果，现被告资信状况已出现恶化，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》的第五章第二十五款约定和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第九条的规定，现原告为维护自身合法权益，特向法院提起民事诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告甘雅辩称：对原告起诉的事实与理由均没有异议。经审理查明：2013年5月30日，被告甘雅向原告提交申请表，申请牡丹信用卡，并签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……”其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要约定：“……第十二条贷记持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣除金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。……第二十条……对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用义务的交易款项，下同）；对于逾期91(含）天以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。”该协议附表《信用卡收费标准》记载“滞纳金：牡丹人民币信用卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。……”。原告经审核后向被告甘雅发放了牡丹信用卡一张，卡号为62×××88，信用额度为5000元。领取信用卡后，经被告甘雅申请，甘雅持有的该信用卡额度调整为100000元。领取信用卡后，被告甘雅使用信用卡透支后没有按时足额归还透支款项，截至2018年5月17日止尚欠原告信用卡（卡号：62×××88）透支款本金37614.84元、利息19896.6元、违约金12646.49元，共70157.93元。原告向被告催收上述欠款无果，原告诉至本院，请求如诉称。以上事实，有原告提供的卡号为62×××88的信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、卡号为62×××88的牡丹信用卡账户状态及历史明细、《申请分期付款意向书》、《牡丹信用卡业务申请书》、《临时调整信用额度凭证》、《信用卡分期付款业务调查报告书》、身份证、户口本等证据，结合本案诉讼中当事人陈述，经本院综合分析，予以认定。本院认为：原告与被告甘雅双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，双方一致同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告甘雅之间形成了信用卡合同关系。原告已依约向被告甘雅发放了牡丹信用卡，被告甘雅应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款项。截至2018年5月17日止，被告甘雅尚欠原告信用卡（卡号：62×××88）透支款本金37614.84元、利息19896.6元、违约金12646.49元，共70157.93元，已构成违约。原告请求被告甘雅偿还尚欠原告信用卡（卡号：62×××88）透支款本金37614.84元、利息19896.6元、违约金12646.49元，共70157.93元（上述款项计至2018年5月17日止，从2018年5月18日起计至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、违约金均按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）合法合理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告甘雅尚欠原告中国工商银行股份有限公司阳江分行信用卡（卡号：62×××88）透支款本金37614.84元、利息19896.6元、违约金12646.49元，共70157.93元（上述款项计至2018年5月17日止，从2018年5月18日起计至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、违约金均按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费776元（已减半收取，原告已预交），由被告甘雅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  黄英燕二〇一八年九月十七日书记员  叶川雨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。