济南市槐荫区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0104民初1216号 原告：孙敏，女，1978年5月23日出生，汉族，**，住北京市。 委托诉讼代理人：张自然，山东鲁商律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱闪闪，山东鲁商律师事务所律师。 被告：高芳，女，1963年8月12日出生，汉族，职业不详，住件事天桥区清河小区**楼****。 原告孙敏与被告高芳民间借贷纠纷一案，本院于2018年2月1日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年7月13日公开开庭进行了审理。原告孙敏委托诉讼代理人张自然到庭参加诉讼。被告高芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 孙敏向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令高芳立即向孙敏偿还借款22369.61元；2.依法判令高芳向孙敏支付以借款22369.61元为基数，自2015年9月30日起至实际付清之日止按年息24%计算的借款利息、罚息及违约金；3.本案诉讼费、公告费等费用由高芳承担。事实与理由：高芳向孙敏借款55255.86元并签订《借款协议》，还款期限自2014年6月30日至2016年5月30日。高芳应在每月30号当日或之前足额偿还。若未按协议及时、足额偿还本金及利息的，还需按照约定的方式支付罚息及逾期违约金。因借款人未还款而造成的调查及诉讼费用（包括但不限于差旅费、复印费、律师费、咨询费），均由高芳承担。后高芳未再按协议约定履行还款义务。借款经孙敏催要未果，诉至法院，请求判如所请。 高芳未作答辩。 孙敏围绕诉讼请求提交《借款协议》1份、《信用咨询及管理服务协议》1份、明细1份、委托扣款授权书1份、情况说明及附件2份、还款事项提醒函1份、公告费发票1份、申请表1份，本院组织当事人进行了证据交换和质证，高芳未到庭予以质证，对孙敏提交的上述证据，本院予以采纳。对孙敏提交证据证明的事实，本院予以确认如下：2014年6月11日，高芳与孙敏签订《借款协议》一份，借款协议第一条约定：高芳向孙敏借款，借款本金55255.86元，月偿还本息数额2618.67元，还款分期月数24期，还款日每月30日16:00前，节假日不顺延，还款起止日期2014年6月30日至2016年5月30日止。第二条借款方式约定：高芳借款由孙敏通过网上银行汇款方式汇入到本协议第一条约定的高芳专用账号，若遇到网上银行汇款无法支付的情况下，孙敏则通过银行柜台汇款业务将借款汇入到本协议第一条高芳专用账号中，网上汇款记录和银行汇款凭条作为高芳收款证明，不再另立收据。第三条借款支付约定：鉴于高芳需要向东方银谷（北京）投资管理有限公司（以下简称东方公司）支付服务费、向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称普惠公司）支付咨询费、向银谷普诚征信（北京）有限公司（以下简称普诚公司）支付审核费，高芳同意和授权孙敏在按照本协议第二条约定支付借款时，从借款本金数额中直接将上述费用支付给上述公司，上述公司收到该笔金额即视为高芳收到该部分借款本金，孙敏无需再向高芳支付，高芳也不再另立收据。咨询、审核及服务费的有关事项及具体金额参见高芳与上述公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。第五条约定：本息偿还方式：1.高芳必须按照本协议第一条的约定按月足额偿还对孙敏的本金和利息；2.对于任何应由高芳承担的本金、利息、罚息、违约金、费用等，高芳在此同意授权东方公司委托合作机构从第一条所列高芳专用指定账户中直接划扣；3.高芳须在每月还款日当日（不得迟于16:00）或之前将本协议第一条规定的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的高芳专用账号中。第六条约定：若高芳未按本协议约定及时、足额偿还孙敏本金、利息和各项费用的，除应及时支付外，还应向孙敏支付罚息和逾期违约金，罚息和逾期违约金计算方法如下：1.罚息：从应偿还之日起以应偿还本金、利息及费用之和为基数按日计算，具体比例为每日上述基数的0.05%，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和罚息的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算罚息；2.逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和逾期违约金的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算违约金；3.若高芳偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；4.如果高芳擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（指部分或全部金额逾期偿还达到15天以上等情形），孙敏有权提前终止本协议，高芳须在孙敏提出终止协议要求的三日内一次性付清余下的所有本金、利息、罚息、逾期违约金等，否则，对未付清部分按照本条约定同时计算罚息和逾期违约金；5.高芳应如实提供孙敏要求的各种资料并如实陈述事实，且在所述资料和事实，包括但不限于个人还款能力等发生变化时应第一时间通知孙敏，不能提供虚假资料或者故意隐瞒事实，否则，孙敏有权解除本协议，高芳需在孙敏要求解除本协议三日内一次性付清余下的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息、逾期违约金及其他费用等，否则，对未付清部分按照本条约定同时计算罚息和逾期违约金；构成犯罪的，孙敏将有权向相关国家机关报案，追究其刑事责任；6.孙敏保留将高芳违约失信的相关信息在媒体披露的权利，因高芳未还款而带来的调查及诉讼费用，包括但不限于差旅费、复印费、律师费、咨询费等均由高芳承担。借款协议还约定其它事项。高芳、孙敏在借款协议上签名。同日，高芳与普惠公司、普诚公司、东方公司签订《信用咨询及管理服务协议》一份，服务协议约定普惠公司为高芳提供办理借款的信息咨询，并在高芳申请借款过程中协助其办理各项手续并成功获得借款而由高芳支付给普惠公司咨询费9000.96元；普诚为高芳实现成功借款出具审核意见而由高芳支付给普诚公司审核费762.79元；东方公司为高芳提供出借人推荐并在高芳成功获得借款后而由高芳支付给东方公司服务费5492.11元，咨询费、审核费、服务费共计15255.86元。咨询费、审核费及服务费由高芳授权出借人向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费及服务费数额由出借人代为支付给普惠公司、普诚公司、东方公司。协议还约定了其它事项。高芳在协议上签名，普惠公司、普诚公司、东方公司在协议上加盖公章。孙敏主张向高芳支付借款本金55255.86元，提交情况说明及附件1份。该情况说明及附件记载：孙敏委托东方公司于2014年6月12日通过上海富友支付服务股份有限公司向高芳专用账号中转账40000元，故对孙敏向高芳支付借款本金40000元的事实，本院予以确认。孙敏未提交证据证实其向普惠公司、普诚公司、东方公司代高芳支付咨询费、审核费、服务费，故对孙敏向高芳支付借款本金15255.86元的事实，本院不予确认。另查明，东方公司出具情况说明及附件证实本案涉案借款的出借款人为孙敏，其公司不是本案款项出借人。 孙敏陈述高芳未按《借款协议》约定偿还借款本息，仅偿还15期借款本息39280.05元（其中本金32886.29元，利息6393.71元），自2015年9月30日起高芳未再按借款协议履行还款义务。孙敏陈述高芳偿还借款本金32886.29元及利息6393.71元总额为39280元，但根据双方约定高芳实际偿还15期借款本息应为39280.05元，该0.05元为使用等额本息计算方式产生的误差，应作为高芳实际还款数额从其所欠借款本金中扣除。综上，本院确认自2015年9月30日起高芳未再按借款协议履行还款义务，尚欠借款本金7113.66元。 本院认为，《中华人民共和国民法通则》第九十条规定：“合法的借贷关系受法律保护”。《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》系当事人真实意思表示，不违反法律规定，对《借款协议》签订双方孙敏与高芳间的民间借贷合同关系，本院予以确认，依照《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，依照《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》约定孙敏应将借款本金40000元支付给高芳，将其余的借款本金15255.86元作为高芳支付给普惠公司、普诚公司、东方公司的咨询费、审核费、服务费直接支付给三家公司，三家公司收到上述费用后视为高芳收到该部分借款本金，现孙敏仅提交其向高芳转账40000元借款本金的证据，未提交向上述三家公司支付费用即剩余借款本金15255.86元的原始凭证，故孙敏无法证明已实际向上述三家公司支付费用即无法证明15255.86元的借款本金已实际支付，故本院对孙敏向高芳支付借款本金40000元的事实予以确认，对孙敏主张向高芳支付其余借款本金15255.86元的事实，本院不宜认定，孙敏可依证据另行主张。综上，孙敏主张高芳偿还借款本金22369.61元，因本院确认高芳尚欠孙敏借款本金7113.66元，故对孙敏该部分主张，予以支持，对其余15255.95元，不予支持。孙敏主张高芳支付借款利息（借款本金22369.61元为基数，自2015年9月30日起至实际付清之日止，按年利率24%计算），孙敏主张借款利息的基数应以本院确认的剩余借款本金数额7113.66元为基数计算，孙敏主张上述借款利息包括双方约定的利息、罚息、逾期违约金，《借款协议》第六条违约责任中约定：“若高芳未按约定及时、足额偿还本金、利息和各项费用的，除应及时支付外，还应支付罚息和逾期违约金；罚息、逾期违约金的计算方式为自应偿还之日起以应偿还本息等费用为基数计算，每月单独计算，当月不能结清该月的全部欠款和罚息、逾期违约金的，剩余金额统一计入下月应偿还基数中计算罚息、违约金；如果高芳严重违反还款义务（指部分或者全部金额逾期偿还达到15天以上等情形），孙敏有权提前终止本协议，高芳须在孙敏提出终止协议要求的三日内一次性付清余下所有本金、利息、罚息、逾期违约金等，否则，对未付清部分按照本条约定同时计算罚息和逾期违约金。”因孙敏未提交证据证明其向高芳提出终止协议的要求，所以孙敏主张自高芳逾期还款次日以全部剩余本金为基数计算利息与双方协议约定不符，本院不予支持；按照双方协议约定高芳未按约定及时足额偿还本金、利息和各项费用，除支付本金、利息各项费用外，还应支付罚息、逾期违约金，利息、罚息、逾期违约金在借期内依照双方约定需按月分段计算，孙敏未能向本院明确高芳每期应偿还的本金数额和利息，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”孙敏主张的自2015年9月30日起至合同到期间的利息、罚息、逾期利息均无法分段计算，故孙敏该项主张应自借款合同到期次日即2016年5月31日起计算逾期利息，即为双方约定的逾期损失：罚息、逾期违约金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，因双方约定的罚息、逾期违约金总计超过年利率24%，故孙敏自行调整为按年利率24%计算于法有据，综上，高芳应支付孙敏借款罚息、逾期违约金（以借款本金7113.66元为基数，自2016年5月31日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）。依据《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告高芳于本判决生效之日起十日内偿还原告孙敏借款本金7113.66元； 二、被告高芳于本判决生效之日起十日内支付原告孙敏罚息、逾期违约金（以借款本金7113.66元为基数，自2016年5月31日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）； 三、驳回原告孙敏其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费359元，由原告孙敏负担269元，由被告高芳负担90元；公告费560元，由被告高芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  李振花 人民陪审员  侯大为 人民陪审员  牛晋英 二〇一八年九月十七日 书 记 员  朱 岭