福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0803民初1745号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地龙岩市永定区凤城街道九一大街94号，统一社会信用代码：913508226765152666。 负责人：刘桂春，该行行长。 委托诉讼代理人：林焕晖，男，系该行员工。 被告：江琳跃，男，1988年6月8日出生，汉族，务工，住福建省龙岩市永定区。 被告：陈艳，女，1989年5月18日出生，汉族，现住福建省龙岩市永定区。 被告：江存昌，男，1979年4月17日出生，汉族，驾驶员，住福建省龙岩市永定区。 被告：张细兰，女，1978年6月12日出生，汉族，现住福建省龙岩市永定区。 被告：江贺良，男，1978年3月3日出生，汉族，经商，住福建省龙岩市永定区。 被告：张美珠，女，1979年8月25日出生，汉族，现住福建省龙岩市永定区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（下称“永定邮储银行”）与被告江琳跃、陈艳、江存昌、张细兰、江贺良、张美珠金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永定邮储银行的委托诉讼代理人林焕晖与被告江琳跃、江存昌、江贺良到庭参加诉讼，被告张细兰、陈艳、张美珠经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永定邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令江琳跃和陈艳立即归还所欠永定邮储银行借款99967.12元和至2018年8月22日止所欠的利息和罚息2321.62元，并支付上述借款从2018年8月22日起至还清之日止按借款合同约定的年利率15.6%计算的逾期利息及罚息；2.判令江琳跃和陈艳支付给永定邮储银行因本案诉讼所花去的所有相关费用；3.判令江存昌、张细兰、江贺良和张美珠对上述全部诉请共同承担连带清偿责任。事实与理由：2017年8月7日，江琳跃因购买饲料需要资金向永定邮储银行申请借款100000元，并自愿与江存昌和江贺良三人组成联保小组。2017年8月16日，永定邮储银行与江琳跃、江存昌和江贺良三人签订了《小额贷款联保协议书》，协议书约定江琳跃、江存昌、江贺良三人自愿成立联保小组，从2017年8月16日起至2020年8月16日止永定邮储银行可以根据江琳跃、江存昌、江贺良三人任一小组成员的申请向该成员发放100000元以内的贷款，其余成员均自愿对此承担连带责任保证，保证期限从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及永定邮储银行为实现债权而支付的律师费、差旅费、诉讼费；借款人如违反借款合同永定邮储银行提前收回尚未到期的借款的，联保小组成员对此也承担连带保证责任。江琳跃、江存昌、江贺良三人的配偶即陈艳、张细兰、张美珠也在该协议书上签字同意江琳跃、江存昌、江贺良三人作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对江琳跃、江存昌、江贺良三人在本协议项下的义务承担共同还款责任等。当日江琳跃与永定邮储银行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：在江琳跃提供相应担保的情况下永定邮储银行给予其100000元可循环使用的借款额度用于生产经营，借款额度存续期为36个月；在额度支用期和借款额度内，江琳跃可以根据需要逐笔申请借款，并向永定邮储银行提交额度借款支用单，双方办理相应的手续，贷款利率及还款方法在借款支用单中约定；如未按合同约定日期偿还本金以及不能按时支付利息的，按罚息利率计收罚息，罚息利率按贷款利率的基础上加收30%，且永定邮储银行有权宣布贷款提前到期，并要求江琳跃立即清偿全部贷款本息，江琳跃还应承担与合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、鉴定等费用。陈艳同时也以配偶和共同借款人的身份也在该合同上予以签字。2017年8月16日，江琳跃向永定邮储银行申请使用该借款额度100000元，并向永定邮储银行出具了个人额度借款支用单和借据，明确约定该借款期限为12个月，借款年利率为12%，还款方式为按月付息到期一次还本还款法。之后，永定邮储银行即按照约定将借款支付给了江琳跃，但江琳跃却不信守合同，没有按期支付借款本金利息。此后永定邮储银行多次派人和去函向借款人和保证人即本案被告方催收，但被告方至今仍未将借款本息还清。至2018年8月22日止，江琳跃仍欠永定邮储银行借款本金计99967.12元，利息和逾期罚息计2321.62元，其行为已严重侵犯了永定邮储银行的合法权益，为此特向法院起诉。 江琳跃辩称，希望银行给我们一点时间还款，本金没办法一次性还清。还本金时没有提前一个月通知，到期后才通知。 江存昌辩称，当时办理贷款的业务员没说清楚还款事宜，要到庭取证。如果当时说清楚了，我们肯定会重新评估是否要贷款。 江贺良辩称，意见与江琳跃、江存昌一致。 陈艳、张细兰、张美珠未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。永定邮储银行提供的以下证据：江琳跃、陈艳、江存昌、张细兰、江贺良、张美珠的身份证和江琳跃、陈艳结婚证、贷款申请报告、小额贷款业务申请表、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、小额贷款额度借款支用申请单、贷款借据和贷款放款单、还款明细表，江贺良、江琳跃、江存昌质证无异议；陈艳、张细兰、张美珠未到庭参加诉讼，未提交书面质证意见及反驳证据，视为自动放弃诉讼权利。上述证据来源和形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年8月7日，江琳跃因购买饲料需资金向永定邮储银行申请借款100000元，并自愿与江存昌、江贺良组成联保小组。2017年8月16日，永定邮储银行（协议“甲方”）与江贺良、江存昌、江琳跃（协议“乙方”）三人签订了《小额贷款联保协议书》，协议书约定：江存昌、江贺良、江琳跃自愿成立联保小组，从2017年8月16日起至2020年8月16日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内向该成员发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐步办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；每笔借款保证期限从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及因借款人违约永定邮储银行为实现债权而支付的律师费、差旅费、诉讼费等费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任等。当日，陈艳、张细兰、张美珠分别作为江琳跃、江存昌、江贺良三人的配偶也在该协议书上签字并捺手印。同日，江琳跃与永定邮储银行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：在江琳跃提供相应担保的情况下永定邮储银行给予其100000元可循环使用的借款额度用于生产经营，借款额度存续期为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期；在额度支用期和借款额度内，江琳跃可以根据需要逐笔申请借款，并向永定邮储银行提交额度借款支用单，双方办理相应的手续，贷款及还款方法在借款支用单中约定，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；如未按期归还贷款本金的，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；江琳跃还应承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、鉴定等费用。陈艳同时也以配偶及共同借款人的身份也在该合同上予以签字并捺手印。2017年8月16日，江琳跃向永定邮储银行申请使用该借款额度100000元，并向永定邮储银行出具了个人额度借款支用单和借据，明确约定借款期限为12个月，借款年利率为12%，还款方式为按月付息，到期一次性还本法。同日，永定邮储银行按约定将借款支付给了江琳跃。借款到期后，江琳跃、陈艳未按期归还借款本息，保证人亦未承担保证责任，截至2018年8月22日止，仍欠借款本金99967.12元及利息和逾期罚息计2321.62元。 本院认为，案涉《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款联保协议书》和个人贷款（手工）借据，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应全面履行合同义务。永定邮储银行已依约向江琳跃发放贷款100000元，但江贺良未依约还款付息，已构成违约；陈艳系江琳跃的配偶，其作为共同借款人在借款合同上签名捺印，故该债务应认定为两人的夫妻共同债务，现永定邮储银行请求江琳跃、陈艳共同归还借款99967.12元及支付截至2018年8月22日止的利息及罚息2321.62元，同时支付上述借款至还清借款之日止按借款合同约定的年利率15.6%计算的逾期利息及罚息，于法有据，应予支持，因至2018年8月22日止的利息已支持，其主张从2018年8月22日起计息不当，该利息应从2018年8月23日起计算。《小额贷款联保协议书》约定江存昌、江贺良作为联保小组成员提供连带保证责任，其保证范围包括借款本金、利息、罚息、律师费等，张细兰、张美珠作为联保小组成员配偶签字同意江存昌、江贺良作为联保小组成员而从事的借款及保证行为，对永定邮储银行在本协议项下的义务承担共同还款责任，现永定邮储银行在保证期间内要求江存昌、张细兰、江贺良、张美珠就上述借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持。江存昌、张细兰、江贺良、张美珠承担连带清偿责任后，有权向江琳跃、陈艳追偿。永定邮储银行请求江琳跃、陈艳支付因本案诉讼所花去的相关费用，未举证证明，不予支持。江存昌、江琳跃、江贺良抗辩贷款时业务经理未告知每次贷款期限一年，其不清楚还款期限，因《小额贷款额度借款合同》、贷款借据已明确约定借款期限，《小额贷款联保协议书》亦约定联保小组成员对任一小组成员每次借款均提供连带保证责任，江存昌、江琳跃、江贺良均签字确认，故其抗辩不予采信。陈艳、张细兰、张美珠经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、江琳跃、陈艳于本判决生效之日起十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行借款99967.12元，并支付截至2018年8月22日止结欠的利息及罚息2321.62元及该借款本金从2018年8月23日起至借款还清之日止按借款合同约定的年利率15.6%计算的逾期利息和罚息； 二、江存昌、张细兰、江贺良、张美珠对江琳跃、陈艳上述款项承担连带清偿责任，江存昌、张细兰、江贺良、张美珠履行相应的保证责任后，有权向江琳跃、陈艳追偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费2346元，减半收取计1173元，由江琳跃、陈艳、江贺良、张美珠、江存昌、张细兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 审判员 陈  福  柱 二〇一八年九月三十日 书记员 丘俊魁(代) 附注：本案引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款限期没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -5-