云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初1385号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行，住所地：云南省昆明市金碧路中段建行大夏，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：张宏益，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：黄绍磊，云南天外天律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：黄金祥，男，1980年3月2日出生，布依族，身份证住址为贵州省兴义市，现住云南省昆明市。被告：计玉分，女，1984年3月13日出生，汉族，身份证住址为贵州省兴义市。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告黄金祥、计玉分金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张宏益到庭参加了诉讼。被告黄金祥、计玉分经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告黄金祥、计玉分签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告黄金祥、计玉分返还原告贷款剩余本金274425.55元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（包括本金罚息及复利）（现暂计至2018年1月9日利息10449.96元、罚息236.15元）；3.判令被告黄金祥、计玉分承担原告为实现债权的律师费人民币15000元、本案诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用；4.在被告黄金祥、计玉分不能按期归还欠款时，由原告依法行使对被告黄金祥、计玉分抵押物坐落于云南省昆明市西郊昆沙路21号17幢2单元第5层207号（他项权利证号为：昆房他证西山字××号）房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告黄金祥、计玉分所欠债务及各项费用。事实和理由：2014年10月8日，原告与被告黄金祥、计玉分签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告黄金祥、计玉分向原告借款300000元，贷款期限自2014年10月至2034年10月，被告黄金祥、计玉分以坐落于云南省昆明市西郊昆沙路21号17幢2单元第5层207号房屋设定抵押担保。原告依照合同约定提供了贷款300000元。但被告已多次未按照合同约定向原告还款，原告有权解除双方签署的上述借款合同，并要求两被告归还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。且抵押物已办理抵押登记，原告有权行使其抵押权。现诉至法院请求支持原告诉讼请求。被告黄金祥、计玉分未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、公证书、律师费发票、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款对账单等证据。本院认为原告提供的证据形式合法、内容真实且能相互印证，本院予以确认并在卷佐证。被告黄金祥、计玉分未出庭应诉，也未提交证据及答辩意见，视为其放弃对原告所举证据质证和抗辩的权利。本院经审理认定事实如下：2014年10月8日，原告与被告黄金祥、计玉分签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告黄金祥、计玉分向原告借款300000元，用于购买位于云南省昆明市西郊昆沙路21号17幢2单元第5层207号房屋，售房人为杨琼，借款期限为240个月，自2014年10月起至2034年10月，还款方式为等额本息，贷款利率为浮动利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率在每年的1月1日调整。合同项下借款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%。被告黄金祥、计玉分授权原告将款项一次性划王国玉账户。合同同时约定，如被告黄金祥、计玉分未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告黄金祥、计玉分立即清偿借款本息及相关费用；解除与被告黄金祥、计玉分的借贷关系；自借款逾期之日，按照逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。原告为实现债权而实际发生的费用由被告黄金祥、计玉分承担。被告黄金祥、计玉分用其所购的上述房屋为借款提供抵押担保并办理了抵押登记。担保范围为合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、原告为实现债权与担保权利而发生的相关费用。2014年10月15日，上述合同办理了公证，（2014）云昆国明信证字第40127号《公证书》上载明黄金祥、计玉分系夫妻关系。2014年10月14日，原告依约将借款300000元发放至黄金祥账户。被告自2016年9月14日起逾期还款，截至2018年9月7日，尚欠原告借款本金266621.05元、利息17755.67元、罚息347.63元。原告于2018年1月30日向本院提起诉讼。另查明，原告为实现债权支付律师代理费15000元。2014年9月4日,原告与被告黄金祥签订了《个人借款合同贷款利率变更补充协议》，协议对《个人住房（商业用房）借款合同》中所约定的借款利率作了变更,且变更后的利率高于上述合同约定的利率。本院认为，原告与被告黄金祥、计玉分签订的《个人住房（商品用房）借款合同》以及原告与被告黄金祥签订的《个人借款合同贷款利率变更补充协议》系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原告与被告均应当按照合同约定履行各自的合同义务。本案中，原告依约发放了借款，被告黄金祥、计玉分未按照合同约定履行还款义务，已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告请求解除合同及要求被告黄金祥、计玉分归还尚欠本金并支付利息、逾期利息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告在庭审中明确其主张的利息、罚息、复利按照《借款合同》第4条、第6条、第7条、第31条约定的利率计算，并未执行《补充协议》，且《借款合同》约定的贷款利率低于《补充协议》，本院对此予以确认。截止2018年9月6日，被告尚欠原告借款本金266621.05元、利息17755.67元、罚息347.63元，有原告提交的证据予以证实，计算标准和方式符合《借款合同》的约定，且无反驳证据，本院予以认定。自2018年9月7日起，被告黄金祥、计玉分所借款项已处于逾期状态，应当按照合同约定的罚息利率承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利。原告主张的2018年9月7日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故不再重复计算利息。原告为实现债权所支付的律师代理费15000元，原告提供了相应证据予以证明，根据双方合同约定应由被告黄金祥、计玉分承担，本院予以支持。关于原告主张实现抵押权的诉请，根据庭审查明事实，被告黄金祥、计玉分以其所有的位于云南省昆明市西郊昆沙路21号17幢2单元第5层207号房屋为主合同项下本金、利息（包含复利和罚息）及原告实现债权的费用提供抵押担保，且已办理了抵押登记，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告黄金祥、计玉分于2014年10月8日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告黄金祥、计玉分于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金266621.05元、利息17755.67元、罚息347.63元，并承担欠付借款本金自2018年9月7日起至款项还清之日止的逾期利息及欠付利息的复利（按照合同约定的贷款利率上浮50%计算）；三、被告黄金祥、计玉分于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付其为实现债权而产生的律师费15000元；四、若被告黄金祥、计玉分到期不能履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司云南省分行有权以抵押物位于云南省昆明市西郊昆沙路21号17幢2单元第5层207号房屋折价、拍卖、变卖的所得价款优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5802元，由被告黄金祥、计玉分负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 徐 畅人民陪审员 张 莉人民陪审员 陈建云二〇一八年九月二十二日书 记 员 李怡庭