太原市万柏林区人民法院   民事判决书   （2018）晋0109民初2440号   原告：中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行，住所地太原市万柏林区千峰南路**千泓花苑小区******。   负责人：薛志杰，职务行长。   委托诉讼代理人：张亚晋，山西君比德律师事务所律师。   被告：曹美霞，女，1978年2月15日出生，汉族，无业，住太原市。   被告：位永生，男，1978年2月15日出生，汉族，个体，住太原市。   原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行与被告曹美霞、位永生借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行的委托诉讼代理人张亚晋，被告曹美霞、位永生到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行向本院提出诉讼请求：1，依法判令二被告归还原告截止2018年4月20日信用卡欠款本金71625元，利息4096.78元，其他费用2454.45元，总计78176.23元，并承担从2018年4月20日起至欠款本息等还清之日止的本息、还款违约金等；2，本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年3月1日,被告曹美霞向原告提交了《龙卡信用卡装修分期业务申请表》申请装修分期业务并签字同意遵守《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的各项规则。该申请表中载明的申请金额为350000元,分期期数为48期,手续费率16%,手续费金额56000元。2017年4月1日,原告同意并实际向被告发放了75000元装修分期贷款。但被告曹美霞在使用了分期通及该卡其他透支额度后,不按时向原告归还欠款,已经构成违约。且上述债务发生在被告曹美霞与被告位永生婚姻存续期间,并且该笔贷款用于日常消费及安置家用物品,故应属夫妻共同债务,应由二被告共同偿还。本金71625元不是发放75000元的本金，是截止2018年4月20日包含全部的本金及前面未还的利息，逾期未还利息计入本金。4096.78元是当期的利息。经原告多次催要未果,特诉至人民法院请求依法裁决,以维护原告的合法权益。   曹美霞辩称，贷款本金75000元，但我实际没有拿到那么多钱，其中有三项费用我有疑问。原告放款给我要求看是否确实花了装修的钱，改水电时是银行派人过来改的，具体花费当时我们不清楚，也不告诉我们，改完以后银行的合作单位中介直接从卡里将钱划走8000多元，高于市场价，市场价大约5000多元。装修公司和银行是合作的单位。我们找的装修公司，装修公司告诉我们银行有装修贷款，我们才在银行进行贷款。信用卡我们拿着，装修中介知道卡的密码。办卡时装修公司（中介）表示有两个点的服务费，但其划钱的时候是按150000元划走3000元的服务费，我实际贷款75000元，服务费应该是1500元。第一次开卡就将4年16%的服务费全部扣除。我贷款75000元，我实际拿到的只有57000-58000元，其中少了的钱装修公司就划走了。我陆陆续续还了大约10000多元，具体多少钱原告应该清楚，我们不清楚。原告主张的诉讼请求，我只同意还55000元，剩余的利息我不认可。其他费用如果是我们正常消费的，我们愿意归还。当时办理贷款时，我们是夫妻关系，现在已经离婚，但我们愿意共同承担还款责任。   位永生辩称：答辩意见同被告曹美霞一致。当时办理贷款时，我们是夫妻关系，现在已经离婚，但我们愿意共同承担还款责任。我回去到银行调取一下账单，将详细的情况写清楚提交法院。   本院经审理认定事实如下：被告曹美霞与被告位永生原系夫妻关系。2017年3月1日，被告曹美霞（甲方）向原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行（乙方）申请中国建设银行龙卡信用卡，填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》一份，并阅读了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。该协议第三条⑨约定：“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。”第三条：“甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何通知只要发往以上地址，均视为送达。如甲方任何信息发生变更，应于10日内通知乙方更改，否则甲方应承担由此带来的各种风险、损失和法律责任。乙方通过甲方所留信息无法与甲方取得有效联系的，乙方有权选择终止本协议。”第八条②：“甲方出现以下任一情形的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。”第八条②（3）：“自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额。”   2017年3月1日，被告曹美霞填写《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，因装修太原市杏花岭区府东街东段X号（府东公馆）X幢X单元X号房，向原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行申请装修贷款350000元。被告曹美霞阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》。该条款第一条：“中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务（以下简称“装修分期”）是指申请人因家庭住宅（包括自有房产、共同产权房产、配偶或直系亲属名下房产）装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，中国建设银行核准后，申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易，中国建设银行将交易相应资金发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡，允许其持该借记卡在指定类型商户内消费，申请人信用卡分期本金自分期交易完成后平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务。”第二条②：“特别声明：申请人购买的商品或服务由商户提供，中国建设银行仅提供分期付款业务，与提供商品或服务的商户之间无代理、经销或担保关系。”第二条③：“分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。”第二条④：“分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式。采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额。采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。”第二条⑤：“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。第二条（一）：“申请权利与义务。”第二条（一）⑤：“若申请人龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形（包括但不限于申请人使用信用卡违反法律法规、规章、《章程》或有关业务规定；申请人提供的申请资料不真实、不准确、不完整；申请人拒绝承担使用信用卡交易产生的风险与责任；申请人拒绝向建设银行支付各类费用；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额；申请人利用信用卡进行虚假交易；申请人拒绝或阻碍建设银行对其收入或信用情况进行调查；申请人死亡而其财产合法继承人不继续履行本协议；申请人被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本协议；申请人丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本协议；申请人卷入或即将卷入重大诉讼、仲裁程序或其他法律纠纷，建设银行认为可能或已经影响或损害建设银行在本协议项下的权益；申请人的资信情况或还款能力出现其他重大变化，包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等，足以影响还款能力，已经不再符合建设银行办理信用卡或本分期付款业务条件且未追加建设银行认可的担保；建设银行认定的其他正当理由或卡片风险控管因素）时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”第二条（一）⑥：“有关商品价格、服务质量、合同履行等事宜均由商户提供，若申请人与商户之间就商品和服务等相关事宜发生争议，申请人应与商户协商处理。在争议处理过程中，申请人应继续偿还所欠分期付款债务。申请人不能以与商户发生纠纷为由拒绝支付所欠中国建设银行分期付款债务。”   2017年3月1日，原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行与被告曹美霞还签订了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》、《装修分期业务相关情况》。2017年3月28日，被告曹美霞填写了《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》，向原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行申请装修贷款150000元，首次支用75000元；原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行审核同意额度为75000元。2017年4月1日，原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行刷被告曹美霞的×××信用卡75000元，并将该金额进入被告曹美霞的×××借记卡。截止2018年4月20日，被告曹美霞的×××信用卡欠原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行的本金71625元、利息4096.78元、其他费用2454.45元，总计78176.23元未归还。   另查明，2017年3月6日被告位永生签署《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》一份，承诺其作为分期付款债务的共同还款人，履行还款义务。   认定上述事实的证据有：信用卡申请表、信用卡领用协议、信用卡装修分期业务申请表、业务面谈记录表、装修分期业务相关情况、分期付款业务共同还款人约定书、信用卡装修分期业务额度支用申请表、信用卡装修分期业务额度支用审核表、刷卡凭证、转账凭证、交易明细清单2张、截止4月12日欠款本金、利息、违约金的账单、身份证、离婚证，双方当事人的陈述及开庭笔录。   本院认为，被告曹美霞填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》及阅读了《中国建设银行信用卡领用协议》；填写《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》及阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，系双方真实意思表示，且不违背相关法律、法规禁止性规定，本院予以确认。双方都应遵守约定项下的各项条款，履行约定的权利义务。原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行已履行了放款75000元的义务，被告曹美霞用上述借款用于房屋装修，理应按约定按期还款，然至2018年4月20日，被告曹美霞欠原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行借款本金71625元、利息4096.78元、其他费用2454.45元，总计78176.23元，至今未履行还款义务，已构成违约，应承担相应的法律责任。被告曹美霞辩称中提出与原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行合作的装修公司多收取了其改水电费、多收取了其两个点的服务费、我实际得到的借款只有57000-58000元，我只同意归还55000元不付利息的辩解，与双方的约定不符，本院不予采纳。原告告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行要求其偿还上述欠款项，符合法律规定和双方的约定，本院予以支持。被告位永生作为装修分期付款的共同还款人，应承担共同还款责任。原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行要求其偿还上述欠款项，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：   一、被告曹美霞于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司太原千峰南路支行信用卡欠款本金71625元、利息4096.78元、其他费用2454.45元，总计78176.23元，支付从2018年4月20日起至本判决确定给付之日止，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定计算的利息、还款违约金；   二、被告位永生对本判决第一项确认的分期付款债务承担共同还款责任。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉诉法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取877元，由被告曹美霞、位永生负担。   如不服本判决，何在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审判员 梁立功     二〇一八年九月十一日   书记员 梁晓娜