河北省盐山县人民法院民 事 判 决 书（2018）冀0925民初1976号原告：中国工商银行股份有限公司盐山支行，住所地盐山县城西大街。法定代表人：于立海，任行长职务。委托诉讼代理人：何强，男，1989年7月9日生，回族，住孟村回族自治县，该公司员工，任客户经理。被告：李文泉，男，1970年8月3日出生，汉族，住河北省沧州市盐山县。被告：马双会，女，1965年7月8日出生，汉族，住河北省沧州市盐山县。被告：河北宏宇房地产开发集团有限公司，住所地河北省沧州市运河区北京路**宏宇大厦**。法定代表人：张有臣，任董事长。委托诉讼代理人：李英，河北沧狮律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司盐山支行（以下简称工商银行盐山支行）与被告李文泉、马双会、河北宏宇房地产开发集团有限公司（以下简称河北宏宇房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行盐山支行之委托诉讼代理人何强、被告河北宏宇房地产公司之委托诉讼代理人李英到庭参加诉讼，被告李文泉、被告马双会经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行盐山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告李文泉、马双会给付原告工商银行盐山支行个人购房借款的本金、利息、复息、罚息等共计136769.47元（暂计至2018年6月5日，具体按合同约定计算至履行给付完毕日止），被告河北宏宇房地产公司承担连带清偿责任；2.申请将被告李文泉、马双会抵押的抵押物进行拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.诉讼费及其它的各项费用由被告承担。事实与理由：2011年2月1日，原告与被告李文泉签订《个人购房借款/担保合同》办理个人房屋抵押贷款业务，被告李文泉在原告处借款220000元，期限120个月。被告李文泉以盐山县阳光骏景2#A-2-301的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告马双会与被告李文泉系夫妻关系，二人共同签署了《抵押物清单》，河北宏宇房地产公司提供保证。截至2018年6月5日，被告李文泉逾期24期，贷款本金剩余121827.35元，其中积欠本金48495.04元，利息、复利、罚息14942.12元，已经严重违约。原告根据合同约定有权要求被告立即清偿全部本息，故提起上述诉讼请求。工商银行盐山支行对其主张提供了下列证据：1.被告的身份证明资料（李文泉、马双会的户口本复印件、结婚证复印件）证明李文泉、马双会系夫妻关系；2.个人购房借款担保合同、个人贷款借款凭证、李文泉的还款明细，证明在原告向被告发放借款后，被告李文泉多次逾期还款严重违约的事实；3.河北宏宇房地产公司为李文泉向原告借款出具的保证函、被告李文泉、马双会将预购商品房进行抵押权预告登记证明证实河北宏宇房地产公司应当承担保证责任及被告李文泉、马双会已将购买的盐山县阳光骏景2#A-2-301的房子抵押给了原告方的事实。河北宏宇房地产公司辩称，在由法庭核实原告提供的上述证据属实的前提下，认为被告李文泉借款未到期且已经将其购买的楼房向原告进行了抵押，办理了抵押登记。本案存在债务人物的担保及被告公司的保证，根据物权法第一百七十六条及担保法相关规定，债务人自己提供物的担保，债权人应先就物的担保实现债权，本案所涉案房屋价值远远超出原告本次主张的金额，所以根据以上法律规定，原告应就涉案房屋实现其债权，不存在保证人再承担保证责任。河北宏宇房地产公司未提供证据。李文泉、马双会经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未提出答辩意见，也未提供证据。本院对原告提供的证据进行了当庭质证，结合双方的质证意见与陈述，原告方提供的证据具有真实性、客观性、关联性，能够证实其主张的事实属实。本院认定事实如下：被告李文泉、马双会系夫妻关系。2011年1月22日，原告工商银行盐山支行与被告李文泉签订《个人购房借款/担保合同》一份，被告马双会以共同借款人名义在借款合同上签字。合同约定李文泉向工商银行盐山支行借款220000元，用于购买盐山县阳光骏景2#A-2-301房屋；贷款期限120个月，到期日为2021年2月1日；还款方式采用按月等额本息还款法（按月计息），并对贷款利率、罚息进行了约定，其中贷款利率适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，罚息在前述利率基础上加收30%；另违约及违约责任条款约定在借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；担保方式为抵押与保证，李文泉、马双会与原告工商银行盐山支行约定用所购上述盐山县阳光骏景2#A-2-301房屋进行抵押，于2011年1月28日在盐山县房屋产权产籍监理所进行了预购商品房抵押权预告登记；被告河北宏宇房地产公司于2011年1月13日为原告工商银行盐山支行出具保证函，内容为“现李文泉拟向你行申请办理个人住房抵押贷款贰拾贰万元整，我单位保证：1、住房（商用房）竣工办理《房屋产权》后，主动办理《房屋他项权证》并交付贷款银行；2、本保证为不可撤销的经济担保，即本保证人承诺，在借款人不能按期归还贷款时，承担偿还贷款本息的全额连带责任，由贷款银行从我单位“保证金”存款户上直接扣除。本保证函自开出之日起生效，有效期至上述第1项完成之日止”。工商银行盐山支行按约于2011年2月1日向被告李文泉发放贷款220000元，被告李文泉自2016年7月1日起不再按约定偿还借款，截止2018年6月5日，被告李文泉尚欠原告工商银行盐山支行借款本金121827.35元，利息、罚息14942.12元。本院认为，李文泉、马双会与工商银行盐山支行签订的个人购房借款/担保合同是在双方平等、自愿基础上作出的真实意思表示，合法有效，双方应当按合同约定履行义务。工商银行盐山支行已经按约向李文泉发放贷款220000元，李文泉应按约定按期偿还借款，但李文泉自2016年7月1日不再履行按月偿还借款义务，已构成严重违约，按合同约定在借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，工商银行盐山支行有权要求李文泉偿还未偿还的借款121827.35元及产生的利息、罚息14942.12元（截止2018年6月5日）；马双会与李文泉系夫妻关系，以共同借款人名义在借款合同上签字，应认定为夫妻共同债务，共同偿还。河北宏宇房地产公司向工商银行盐山支行出具保证函，双方保证合同已经成立并生效，河北宏宇房地产公司承诺对李文泉上述借款本息承担连带清偿责任，保证期限至住房竣工办理《房屋产权》后，主动办理《房屋他项权证》并交付贷款银行时止。故河北宏宇房地产公司仍应承担保证责任。工商银行盐山支行请求将被告李文泉、马双会抵押的阳光骏景2#A-2-301房屋进行拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求。经本院查明，该房屋仅进行了预抵押登记并未完成抵押权的本登记。根据物权法及相关法律规定，预告登记后，未经预告登记权利人的同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。由此可见抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质与法律效力，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他性。因此，工商银行盐山支行对阳光骏景2#A-2-301房屋系该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记前，其享有的是当抵押条件成就时或约定届满对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非对该房屋享有现实的抵押权。故工商银行盐山支行不能就此主张对该房屋进行拍卖、变卖所得价款优先受偿。同理对河北宏宇房地产公司辩称，依据物权法相关规定工商银行盐山支行应先就抵押的房屋实现其债权，且房屋的价值远超债权额，其不应再承担保证责任的辩解，因本案不存在实现物的担保与保证的先后顺序问题，故对河北宏宇房地产公司的前述辩解意见不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李文泉、被告马双会于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司盐山支行借款本金121827.35元，截止2018年6月5日的利息、罚息14942.12元，以及自2018年6月6日起至实际清偿完毕之日止的逾期利息、罚息（计算方式：以本金121827.35元为基数，按实际清偿日对应的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%,并在前述利率基础上加收30%的罚息）；二、被告河北宏宇房地产开发集团有限公司对以上判决第一项承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司盐山支行的其他诉讼请求；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,518.0元，由被告李文泉、被告马双会、被告河北宏宇房地产开发集团有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。审判员  徐彩虹二〇一八年九月二十五日书记员  韩 谦