广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0104民初12366号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店**。法定代表人：孙建平,总经理。委托诉讼代理人：康念青，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人:胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。被告：陈红，女，1988年11月22日出生，汉族，住重庆市璧山县。被告：李俊青，男，1981年4月1日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告陈红、李俊青追偿权纠纷一案，本院于2018年3月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人康念青到庭参加了诉讼，被告陈红、李俊青经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告替被告陈红代偿了被告陈红所欠重庆金安小额贷款公司（以下简称金安小贷公司）的借款及利息、罚息等，案涉借款发生在被告陈红与被告李俊青婚姻存续期间，故请求判令：1、被告陈红向原告支付代偿金291700.42元（包括：代偿本金282662.62元、代偿利息7588.42元、代偿罚息1449.38元）；2、被告陈红向原告支付保险费1084.15元；3、被告陈红向原告支付服务费4321.85元；4、被告陈红向原告支付滞纳金（以代偿金额291700.42元为基数，按0.1%/天，自2017年7月5日起计至实际清还之日，暂计至2018年3月5日为70883.2元）；5、被告陈红承担原告需要支付的律师费10000元；6、确认原告对抵押物（位于广州市番禺区市桥街西城路二街****）的处分价款对上述诉请第1-5项的款项享有优先受偿权；7、被告陈红承担本案全部诉讼费用（含保全费）；8、被告李俊青对被告陈红的上述费用承担连带清偿责任。两被告无答辩，无提交证据。经审理查明：2016年12月5日，被告陈红（借款人）与案外人金安小贷公司（出借人）签订《授信及借款合同》，约定：出借人向借款人授信并出借款项338000元，授信期限为60个月，自2016年12月15日至2021年12月14日，额度期限内，额度可循环使用。出借人在发放每笔贷款前，有权要求借款人以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人；保险费用由借款人承担；如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向出借人理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下，原告会同时理赔；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代为求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让给原告（不论借款人的授信额度是否已经用足），并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；出借人可根据原告的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予以确认，借款人确认原告取得上述代位求偿权或收到权益转让书时无需通知借款人；借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息，还款期限为6个月，年利率=8.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取。在借款发放日一次性收取；借款人仅有一期应付未付款项未按时全额支付时，其还款资金支付顺序依次为A.手续费（若有）；B.保险费及服务费；C.截止到该还款日的逾期罚息；D.利息；E.本金。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。2016年11月30日，被告陈红、李俊青（抵押人）与金安小贷公司（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定：本合同的抵押担保范围为:抵押人与抵押权人签订的《授信及借款合同》项下所发生的所有债务。主合同借款债权确定期限同授信有效期，均为从2016年12月15日至2021年12月14日。主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为338000元；《抵押物清单》显示：抵押人为被告陈红、李俊青；抵押权人为金安小贷公司；抵押担保最高本金金额为338000元；抵押物坐落于广州市番禺区市桥街西城路2街3号502房。2016年12月10日，被告陈红、李俊青与金安小贷公司就上述房产在广州市国土资源和规划委员会办理了抵押登记手续（二次抵押），抵押权人（二次抵押）为金安小贷公司。2016年12月15日，被告陈红出具额度动用申请表，载明：申请动用金额为305000元，申请动用期限为36个月，年利率为9.2%，月保险费率为0.1%，一次性手续费率为3%，月服务费率为0.39%。2016年12月15日，原告（保险人）与被告陈红(投保人)签订《平安个人借款保证保险保险单》、约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应依据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止本合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。2016年12月15日，被告陈红、李俊青签订《资料代传递及入押服务委托书》，约定：本人委托平安普惠投资咨询有限公司及其他各地分公司向本人提供资料代传递等服务，委托事项及相关内容如下：在本人借款逾期时，受托方可以本着便利本人的原则，为本人提供关于逾期款项的代收代付服务；本人应向受托方支付服务费；本人接受受托方提供的资料代传递及入押服务的，应按照以下方式向受托方支付服务费；本人应在与出借人签署的《最高额授信及借款合同》项下每笔借款的借款期限内，每月按照下述费率向受托方缴纳月服务费。2017年7月5日，金安小贷公司与原告签订《权益转让书》，约定：截止本协议签订之日，被告陈红未按照《授信及借款合同》约定归还借款本息，拖欠金安小贷公司款项已达到八十天，金安小贷公司通知原告要求原告履行保证保险合同义务，2017年7月5日，原告向金安小贷公司支付了理赔款291700.42元；金安小贷公司依据与被告陈红签订的《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将金安小贷公司在上述合同中的全部权利包括但不限于金安小贷公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。2017年8月2日，金安小贷公司向原告出具《履行保证责任证明书》，载明：金安小贷公司向被告陈红授信金额为338000元（实际申请动用金额305000元），因被告陈红未按期还款，原告已根据《平安个人借款保证保险投保单》及《平安个人借款保证保险条款》于2017年7月5日向金安小贷公司代偿本息合计291700.42元，保险责任已全部履行完毕。原告在向金安小贷公司代偿款项后，向被告陈红追索未果，遂诉至本院。根据金安小贷公司提供的被告陈红借款情况明细表，被告陈红共归还过三期款项，于2017年1月16日偿还11221.83元，于2月16日偿还11221.83元，于3月16日偿还11221.83元。原告于2017年7月5日代被告陈红向金安小贷公司偿还了借款本息合计291700.42元，其中包括本金282662.62元，利息7588.42元、罚息1449.38元。另查明，原告与广东正大方略律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托广东正大方略律师事务所代为催收本案债权，并已实际支付律师费10000元。案涉债务发生在被告陈红与被告李俊青婚姻存续期间。本院认为，本案相关当事人签订的《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《平安个人借款保证保险保险单》等均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，应对缔约各方产生约束力。原告在借款人逾期还款时，为其向金安小贷公司代偿贷款本息，有权依据合同约定和担保法规定向借款人追偿相关款项。其中关于各项费用的计算如下：首先，关于实际放款金额。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，根据原告提交的转账记录显示债权人金安小贷公司于2016年12月16日向被告陈红的账户放款295850元，则被告陈红实际借款金额应以其实际放款金额为准。其次，关于合同期内的利息、罚息、保险费。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条的规定，本案金安小贷公司与被告陈红之间的利息、罚息均不得超过年利率24%的标准进行计算。原告主张按照年利率9.2%作为利息计算标准，本院予以支持。按照借款合同约定的还款期数和年利率，以被告陈红实际借款金额为基数计算每月利息应为295850元×9.2%÷12=2268.18元，原告代偿的每月利息金额也应以2268.18元为限。被告陈红前三期应偿还的利息之和应为2268.18元×3=6804.54元，但被告陈红实际偿还了利息6844.61元，根据合同约定的还款顺序，被告多还的6844.61元-6804.54元=40.07元应先抵扣保险费，再抵扣罚息。合同期内的保险费，应以金安小贷公司实际放款金额为基数进行计算，即295850元×0.1%=29.85元，被告陈红多还的利息40.07元已超过其应支付的保险费，故被告陈红无需再向原告支付尚欠的保险费。原告代偿的罚息为1449.38元，金安小贷公司亦确认该罚息金额，该金额低于合同约定与法律规定，属于金安小贷公司自行调低罚息数额，其对自身权利的放弃，未违反法律法规的规定，本院予以支持，扣减被告陈红剩余多还的利息金额，被告陈红尚欠罚息应为1449.38元-（40.07元-29.85元）=1439.16元。再次，关于滞纳金，原告要求支付自代偿之日起按照每日0.1%标准计算的滞纳金，根据前述法律规定标准过高，本院予以调整，应以实际放款金额减去已还本金金额再加上上述计算的利息、罚息之和为基数，即295850元-22337.38元+6804.54元+1439.16元=281756.32元，自代偿之日2017年7月5日起以年利率24%为限确定。最后，原告主张被告支付律师费10000元，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。原告主张被告陈红支付服务费，因该费用属于平安普惠投资咨询有限公司应收取的款项，原告并没有为被告陈红代偿该费用，亦没有提供平安普惠投资咨询有限公司授权原告追索该笔费用的证据，故原告主张被告陈红向其支付服务费的诉请，依据不足，本院不予支持。被告陈红、李俊青提供其名下位于广州市番禺区市桥街西城路二街3号502房的房产作为案涉贷款的抵押，并办理了抵押登记手续，且金安小贷公司与被告陈红、李俊青均书面确认该抵押权由原告予以行使，当被告陈红不履行归还代偿款时，原告有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。原告主张对被告陈红、李俊青名下广州市番禺区市桥街西城路二街3号502房的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，由于双方为涉案抵押物设定的为二次抵押，根据《中华人民共和国担保法》中关于同一财产向两个以上债权人设定抵押按照登记的先后顺序清偿的规定，原告对该抵押物按照抵押权设定次序享有优先受偿权。另因本案诉讼是被告陈红违约还款所致，故被告陈红应承担本案的财产保全费及受理费。被告李俊青在《最高额抵押合同》上签字对案涉借款承担抵押担保责任，且案涉债务发生在被告李俊青与被告陈红婚姻存续期间，因此原告主张被告李俊青对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告陈红向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款281756.32元；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告陈红向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金(以代偿款281756.32元为基数，自代偿之日2017年7月5日起以年利率24%为标准计算至实际偿还之日止)；三、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告陈红向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；四、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告陈红向原告中国平安财产保险股份有限公司支付财产保全费2409.95元；五、被告陈红不履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权从拍卖、变卖被告陈红、被告李俊青名下位于广州市番禺区市桥街西城路二街3号502房的所得价款中按照抵押权设定次序享有优先受偿权;六、被告李俊青对上述判决主文第一到四项确定的债务承担连带清偿责任。七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6969.8元，由原告中国平安财产保险股份有限公司承担263元，由被告陈红、李俊青承担6706.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  罗 洁人民陪审员  陶茂娟人民陪审员  周小燕二〇一八年九月三日书 记 员  杨艺玲法庭记录李梓豐