重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0116民初6459号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处老米市街**，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗红文，行长。委托诉讼代理人：李茂，女，系原告工作人员。委托诉讼代理人：彭明，男，系原告工作人员。被告：高文忠，男，1965年8月27日出生，汉族，住福建省长乐区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称农行江津支行）与被告高文忠信用卡纠纷一案，本院于2018年5月25日立案后，依法适用普通程序于2018年9月12日公开开庭进行了审理。原告农行江津支行的委托诉讼代理人李茂到庭参加诉讼。被告高文忠经公告送达传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农行江津支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还截至2018年3月20日的透支本金431329.02元、利息26830.94元、违约金26350.63元、手续费7682.88元，共计492193.47元；2、被告立即支付自2018年3月21日起至透支本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以所欠贷款本金为基数，以日利率万分之五计算；复利以利息为基数，以日利率万分之五按月计收；违约金以所欠最低还款额未还部分的百分之五计算）；3、本案诉讼费用以及实现债权的费用全部由被告承担。诉讼中，原告将诉讼请求1中的截至2018年3月20日的本金431329.02元变更为截至2018年9月12日的本金412891.01元。事实与理由：2010年7月20日，被告向原告提交了《中国农业银行金穗卡贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。原告于2010年9月20日向被告发放了授信额度为500000元的信用卡，卡号为X。信用卡发放后，被告从2010年10月14日起进行透支消费，却未按时履行还款义务，截至2018年3月20日，被告已累计逾期本金431329.02元、利息26830.94元、违约金26350.63元、手续费7682.88元，共计492193.47元。后被告在2018年5月10日、6月24日、6月27日、6月30日、7月3日、7月6日、7月9日、7月12日、7月14日、7月18日、7月21日、7月24日、7月27日、7月30日、8月2日、8月10日、8月11日、9月11日分别还款10000元、158元、10元、20元、20元、30元、20元、50元、20元、10元、10元、20元、10元、20元、20元、8000元、20元、16元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部透支本息并承担相关费用。被告高文忠未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年7月20日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，被告在申请表“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”下方的主卡申领人处签名。2010年9月20日，原告向被告发放了授信额度为500000元的信用卡一张，卡号为X。后被告多次使用该信用卡，并就部分消费申请了账单分期业务。但被告从2017年9月起未按约履行还款义务，截至2018年3月20日，被告已累计逾期本金431329.02元、利息26830.94元、手续费7682.88元。后被告在2018年5月10日至2018年9月11日多次还款。截至2018年9月12日，被告累计逾期本金412891.01元。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十二条贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣取。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用，主要载明：1、对于非现金交易，申请人在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；2、申请人预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；3、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。其中收费标准载明：滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。《中国农业银行账单分期付款业务条款及细则》载明：我行为申请账单分期的持卡人提供3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择。具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请账单分期时的我行网站公告为准。中国农业银行在其网站公告消费分期手续费费率标准为：每期收取分期付款本金0.6%的手续费，精确到分，手续费按月收取。上述事实，有当事人陈述、申请表、章程、领用合约（个人卡）、账单分期付款业务条款及细则、信用卡消费明细清单、账户信息等，经庭审质证在卷佐证，足以认定。本院认为，被告向原告申请办理信用卡时承诺遵守章程、领用合约的规定，经原告审核后发卡给其激活使用。被告应按章程、领用合约约定使用信用卡，被告在使用信用卡后应在合理的期限内及时还款。现其未能按约偿还透支款，已构成违约。故原告要求被告承担偿还透支本金及支付利息、手续费的责任，本院予以支持。关于原告请求的违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确规定2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案原告未提供证据证明已与被告通过协议约定收取违约金，以及相关收取方式和标准。故对原告的违约金请求，本院不予支持。关于原告请求的复利问题。虽然章程、领用合约上载明了按月计收复利，但并未明确约定复利的计算标准。故对原告的复利请求，本院亦不予支持。被告未到庭应诉，视为放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下:一、被告高文忠在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行截至2018年9月12日的本金412891.01元；二、被告高文忠在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行截至2018年3月20日的利息26830.94元、手续费7682.88元；及从2018年3月21日起至透支本金结清日止的利息（利息以所欠本金为基数，以日利率万分之五计算）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果被告高文忠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8682元，由被告高文忠负担。此款原告已预交4341元，经其同意，由被告在履行上述判决义务时一并支付原告。余4341元限被告在本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘小华人民陪审员  殷凤银人民陪审员  张世伦二〇一八年九月十二日书 记 员  陈 礼