文书内容湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初771号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市武昌区中北路**宏城金都**。负责人：邓红，行长。委托诉讼代理人：李建平、周雪蓉，湖北金楚律师事务所律师。被告：刘炳寅。被告：冀颖平。原告平安银行股份有限公司武汉分行（以下简称“平安银行武汉分行”）与被告刘炳寅、冀颖平金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行武汉分行委托诉讼代理人周雪蓉到庭参加诉讼。被告刘炳寅、冀颖平经本院公告送达起诉状副本、举证通知书、应诉通知书及开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告一于2014年12月12日签订的《个人信用额度贷款合同》；2、请求判令被告一向原告偿还借款本金486000元，并按合同约定向原告支付利息、罚息、复利5418.15元（暂计至2017年10月22日）本息合计491418.15元，之后利息数额按照《个人信用额度贷款合同》约定标准计算至全部清偿日止；3、请求判令被告一承担原告支付的律师费；4、请求判令被告二对诉讼请求2、3承担连带责任；5、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2014年12月12日，原告与被告一签订《个人信用额度贷款合同》，就贷款金额、利息、罚息等作了具体约定。合同同时约定如被告违反合同约定逾期还款，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部授信本金、利息及费用。合同履行过程中，原告依约向被告发放贷款，截止2017年10月22日，被告拖欠利息、罚息、复利5418.15元，构成严重违约，经原告多次催收，被告仍拒绝履行还款的义务。其中，刘炳寅与冀颖平系夫妻关系，应承担连带责任。综上，原告为维护其权益，特诉至法院，望判如所请。被告刘炳寅、冀颖平未到庭陈述答辩意见。经审理查明：2014年12月12日，刘炳寅向平安银行武汉分行提出《贷贷平安商务卡业务申请书》载明，借款人为刘炳寅，贷款金额100万元。同日，刘炳寅与平安银行武汉分行签订《个人信用额度贷款合同》（合同编号为平银（武）个信额字（2014）第SW20141224000293号），合同约定：甲方（额度申请人）为刘炳寅，乙方（额度授予人）为平安银行武汉分行；额度金额最高不超过人民币100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等；贷款资金支付方式之自主支付指乙方根据甲方的提款申请将贷款资金发放至甲方账户，由甲方自主支付给符合约定用途的甲方交易对手，乙方有权要求甲方定期报告其支付货款资金的情况；合同项下贷款还款方式为按月付息到期一次性还本的，贷款具体结息日以乙方通知为准，甲方应在每个结息日向乙方支付利息；甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金构成违约事件，有违约事件发生时，乙方有权采取以下措施：停止或终止发放本合同项下未发放的任何款项，宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用，乙方有权直接从甲方账户上扣款，以清偿甲方在本合同及各具体业务合同项下的全部债务（包括乙方要求提前清偿的债务）而无须事先征得甲方同意；贷款到期或者提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方有权对挪用部分的贷款金额按照本合同约定的利率加100%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。双方还对其他事项进行了约定。平安银行武汉分行在该合同上盖章、刘炳寅在该合同上签名捺印。合同签订后，平安银行武汉分行于2017年8月22日分13次分别向刘炳寅发放贷款4.5万元、4.6万元、1.9万元、2万元、4万元、4.5万元、1.2万元、4.8万元、2.6万元、4.8万元、4.5万元、4.6万元、4.6万元，合计放款48.6万元。上述贷款还款方式为净息还款，贷款期限为3个月，执行年利率15.12%，罚息日利率为万分之6.3（执行年利率上浮50%）。对于上述贷款，刘炳寅未偿还借款本金，仅偿还借款利息3432.91元。截至2017年10月22日，刘炳寅合计拖欠借款本金48.6万元及利息未还。故平安银行武汉分行诉至本院，请求判如所请。2017年11月1日平安银行武汉分行与湖北金楚律师事务所签订《委托清收协议》，委托该所律师代理逾期个贷清收案件，为刘炳寅案该行支付律师代理费1000元。另查明，刘炳寅与冀颖平于2004年11月8日登记结婚。本院认为，平安银行武汉分行与刘炳寅签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有约束力。现刘炳寅未依约按期偿还借款本息，延迟履行到期债务，该违约行为致使平安银行武汉分行不能实现合同目的，平安银行武汉分行依法有权解除与刘炳寅签订的《个人信用额度贷款合同》。合同解除后，平安银行武汉分行有权要求刘炳寅偿还未还的贷款本金并结清逾期利息、复利和罚息。截至2017年10月22日，刘炳寅合计拖欠借款本金48.6万元，故对于平安银行武汉分行要求刘炳寅偿还所欠借款本金的诉讼请求，本院予以支持。平安银行武汉分行要求刘炳寅按照合同约定的标准支付上述借款的利息、复利、罚息损失，按照借款合同约定，上述借款执行年利率15.12%，罚息利率为年利率22.68%（15.12%*（1+50%）），合计尚未超过年利率24%，符合法律规定，对于平安银行武汉分行的该项诉讼请求，本院予以支持。依据合同约定，刘炳寅构成违约后，平安银行武汉分行有权请求刘炳寅负担平安银行武汉分行为实现债权支付的律师费损失。另，冀颖平与刘炳寅虽系夫妻关系，但冀颖平未在《个人信用额度贷款合同》上签字，且平安银行武汉分行向本院提交的证据不足以证明刘炳寅的借款系用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻共同意思表示，故对于平安银行武汉分行的该项诉讼请求，本院不予支持。被告刘炳寅未到庭，视为放弃答辩、举证、质证权利，应当承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司武汉分行与被告刘炳寅签订的编号为平银（武）个信额字（2014）第SW20141224000293号《个人信用额度贷款合同》；二、被告刘炳寅于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金、利息、复利和罚息（具体借款本金数额、利息、复利、罚息计算基数、计算期间、计算标准详见附表）；三、被告刘炳寅于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付律师费损失1000元；四、驳回原告平安银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8671元，公告费560元，合计9231元，由被告刘炳寅负担（上述款项已由原告平安银行股份有限公司武汉分行垫付，被告刘炳寅应将该款随本判决第二项款项一并支付给原告平安银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  李 红人民陪审员  钟秉诚人民陪审员  陆 军二〇一八年九月三日法官助理朱庆玲书记员刘茜附表:            被告              贷款      笔数              发放      本金              应还      本金              利息、复利、罚息计算期间              计算基数              计算标准                  刘炳寅              第1笔              4.5万元              4.5万元              2017.8.22起至清偿之日止              4.5万元              按《个人信用额度贷款合同》及相关附件的约定计付利息、复利、罚息，其中利息、复利、罚息三项之和以年利率24%为限                   第2笔              4.6万元              4.6万元              4.6万元                  第3笔              1.9万元              1.9万元              1.9万元                  第4笔              2万元              2万元              2万元                  第5笔              4万元              4万元              4万元                  第6笔              4.5万元              4.5万元              4.5万元                  第7笔              1.2万元              1.2万元              1.2万元                  第8笔              4.8万元              4.8万元              4.8万元                  第9笔              2.6万元              2.6万元              2.6万元                  第10笔              4.8万元              4.8万元              4.8万元                  第11笔              4.5万元              4.5万元              4.5万元                  第12笔              4.6万元              4.6万元              4.6万元                  第13笔              4.6万元              4.6万元              4.6万元                  合计              13笔              48.6万元              48.6万元              已还利息扣除              上述款项中应当扣除刘炳寅已经支付的借款利息3432.91元。