北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0105民初50884号原告：许建文，男，1984年12月8日出生，汉族，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：朱树明，北京市大安律师事务所律师。被告：冯志兴，男，1986年12月05日出生，汉族，住辽宁省黑山县。被告：程柳，女，1987年06月04日出生，满族，住辽宁省北镇市。被告：黑山隆鑫投资咨询服务有限公司，住黑山县黑山镇七街南外环路南湖信用社西侧南关新村住宅楼门市东数第**，营业执照注册号：210726003039174。法定代表人：高猛，经理。委托诉讼代理人：王帅（系黑山隆鑫投资咨询服务有限公司员工），男，1978年8月11日出生，汉族，住辽宁省黑山县。被告：高猛，男，1983年9月7日出生，汉族，住辽宁省黑山县。委托诉讼代理人：王帅，男，1978年8月11日出生，汉族，住辽宁省黑山县，由黑山隆鑫投资咨询服务有限公司推荐。被告：王帅，男，1978年8月11日出生，汉族，住辽宁省黑山县。原告许建文（以下简称姓名）与被告冯志兴、程柳、黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、高猛、王帅（上述被告以下均简称姓名）民间借贷纠纷一案，本案立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。许建文之委托诉讼代理人朱树明到庭参加诉讼，黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、高猛之委托诉讼代理人王帅及其本人到庭参加诉讼，被告冯志兴、程柳经合法传唤未到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。许建文向本院提出诉讼请求：1、冯志兴、程柳偿还许建文借款人民币50000元，利息4900元。2、自被告最后一期还款之日起至付清全部款项之日止，以逾期本金为基数按年利率24%计算逾期罚息和违约金。3、黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、高猛、王帅被告对冯志兴、冯志兴的上述债务承担连带保证责任。4、本案所产生的一切相关费用均由被告承担。事实和理由：2015年11月26日冯志兴、程柳向许建文借款人民币50000元整，按月计息，借款月利率为1.40%。双方约定的还款方式为每月先息后本，被告应于每月还款日按约定还款，总共需还8期，被告未偿还任何一期还款；原告与被告签署的《借款合同》中约定若被告逾期，被告应自逾期发生日起至清偿日止需缴纳逾期罚息，逾期罚息按照当期应还本息的0.8%/天计算；且双方约定该项借款期限届满，被告未能及时归还原告的，视为被告违约，被告应按照剩余借款本金的3%向原告支付违约金。同时原告为实现债权所产生的费用包括法院诉讼费、执行费、律师费一切相关费用均由被告承担。为担保上述协议项下债务的履行，黑山隆鑫投资咨询服务有限公司签订了一份编号为RRJC-20141021-HS的《机构承诺函》，约定：本机构以机构所拥有的全部资产承担代偿责任，如任一借款人延迟还款或未按《借款合同》等约定履行还款义务，无论出借人对《借款合同》项下的债权是否拥有其他担保或反担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式)，本机构均自愿同意于借款人应履行相关义务之日起3日内就相应债务向出借人承担代偿责任。高猛、王帅签订了一份编号为RRJC-20141021-HS的《个人保证函》，约定保证人以个人所拥有的全部资产提供连带责任保证，如任一借款人延迟还款或未按《借款合同》等约定履行还款义务，无论出借人对《借款合同》项下的债权是否拥有其他担保或反担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式)，本保证人均自愿同意于借款人应履行相关义务之日起3日内就相应债务为借款人承担连带清偿责任。原告按照约定向被告发放贷款后，被告却未按约定履行全部还款义务。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十九条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。根据双方《借款合同》的约定和《中华人民共和国民事诉讼法》第二十五条的规定，特向贵院提起诉讼，请求依法维护原告权利。黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、高猛、王帅辩称，不同意许建文的诉讼请求，认为本案的出借人和借款人均不是许建文，本案的借款人应该是通过人人聚财网注册的不特定客户，许建文没有如此大规模资金的实力；存在借款金额与实际放款金额不一致的情况。冯志兴、程柳未出庭应诉亦未提交答辩意见。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院对相关证据和事实认定如下：许建文（出借人、乙方）与冯志兴、程柳（借款人、甲方）通过人人聚财公司平台人人聚财网（www.rrjc.com）撮合签订《借款合同》，约定借款金额50000元，借款月利率1.40%，甲方按照每月先息后本方式还款；甲乙双方约定的还款方式为：1、委托咨询服务方扣划方式还款；2、以现金方式还款；3、通过转账至乙方账户或乙方指定账户。甲方借款逾期自逾期发生日起至清偿日止需交纳逾期罚息，对于先息后本还款方式，按照当期应还本息的0.8%/天计收逾期罚息；甲方违约乙方有权单方面宣布借款提前到期（即所有未到期的后期借款本金和利息均视为全部到期），甲方需按照剩余借款本金的3%向乙方支付违约金。冯志兴、程柳于签订《借款合同》当日签署《借款借据》及《还款计划表》，确认分8期还款，以及还款日期、各项月还款额，冯志兴、程柳最后一期还款日为2016年7月26日。冯志兴、程柳、深圳市人人聚财金融信息服务有限公司、黑山隆鑫投资咨询服务有限公司于签订《借款合同》当日签署《借款咨询及管理服务协议》，约定黑山隆鑫投资咨询服务有限公司为冯志兴、程柳提供借款相关的全程信息服务，协助其办理借款的各项手续，对借款人的个人信用进行审核，为借款人的还款方案提供建议等，同时对冯志兴、程柳的借款提供担保并收取相应服务费，深圳市人人聚财金融信息服务有限公司向冯志兴、程柳推荐相应出借人并另行签订《借款合同》。借款合同签订后，许建文指示人人聚财网通过第三方支付平台向冯志兴转账给付借款43850元。经本院讯问，许建文称合同金额与实际打款金额不一致是因为预扣了服务费，许建文称冯志兴、程柳未偿还任何一期还款。黑山隆鑫投资咨询服务有限公司于2014年10月21日签订了一份编号为RRJC-20141021-HS的《机构承诺函》，鉴于深圳市人人聚财金融信息服务有限公司与黑山隆鑫投资咨询服务有限公司于2014年10月21日签订的《深圳市人人聚财金融信息服务有限公司与黑山隆鑫投资咨询服务有限公司合作协议》，在加盟合作协议下由人人聚财指定人员许建文作为出借人与黑山隆鑫公司推荐的借款人签订《借款合同》，为保障出借人的权益，现本机构自愿向出借人对黑山隆鑫公司推荐的借款人在所有《借款合同》项下的全部义务、责任承担代偿责任。承诺以其所拥有的全部资产承担代偿责任，如其推荐的任一借款人延迟还款或未按《借款合同》等约定履行还款义务，无论出借人对《借款合同》项下的债权是否拥有其他担保或反担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式)，均自愿同意于借款人应履行相关义务之日起3日内就相应债务向出借人承担代偿责任。高猛、王帅签订了一份编号为RRJC-20141021-HS的《个人保证函》，鉴于深圳市人人聚财金融信息服务有限公司与黑山隆鑫投资咨询服务有限公司于2014年10月21日签订的《深圳市人人聚财金融信息服务有限公司与黑山隆鑫投资咨询服务有限公司合作协议》，在加盟合作协议下由人人聚财指定人员许建文作为出借人与黑山隆鑫公司推荐的借款人签订《借款合同》，为保障出借人的权益，约定高猛、王帅以个人所拥有的全部资产提供连带责任保证，如由黑山隆鑫投资咨询服务有限公司推荐的任一借款人延迟还款或未按《借款合同》等约定履行还款义务，无论出借人对《借款合同》项下的债权是否拥有其他担保或反担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式)，均自愿同意于借款人应履行相关义务之日起3日内就相应债务为借款人承担连带清偿责任。另查，本案原告许建文为人人聚财公司的法定代表人和股东。庭审中，许建文提交了借款合同、付款电子账单、借款借据、还款计划表、机构承诺函、个人保证函、借款咨询及管理服务协议、人人聚财网声明，证明原告与被告存在借贷法律关系并已经实际履行，且借款人由黑山隆鑫投资咨询服务有限公司推荐，黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛对该笔借款自愿承担连带担保责任。黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛对借款合同的真实性、合法性和关联性认可；对借款电子账单真实性、合法性和关联性认可；对借款借据真实性、合法性和关联性均不认可，但对借款事实认可；对借款借据中许建文的签名不认可；对还款计划表真实性、合法性、关联性均认可；对机构承诺函、个人保证函、借款咨询及管理服务协议的真实性、合法性和关联性认可；对人人聚财网声明的真实性、合法性、关联性均不认可。黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛提交了1、《互联网金融项目合作协议》，用以证明出借人为深圳人人聚财公司及平台上客户；2、《深圳市人人聚财金融信息服务有限公司与黑山隆鑫投资咨询服务有限公司互联网金融项目加盟合作协议之补充协议》，用以证明黑山隆鑫公司与人人聚财公司是合作关系；3、收款收据，用以证明冯志兴、程柳已经把钱还给了黑山隆鑫公司；4、深圳人人聚财公司出具的业务合作通知书，用以证明黑山隆鑫公司与人人聚财公司合作期内，人人聚财公司受国家政策影响中止与黑山隆鑫公司合作的事实；5、照片打印件，证明人人聚财公司黑山隆鑫公司与人人聚财公司合作过程中，每个分公司之间运营的事实。许建文对互联网金融项目合作协议、《深圳市人人聚财金融信息服务有限公司与黑山隆鑫投资咨询服务有限公司互联网金融项目加盟合作协议之补充协议》的真实性、合法性认可，关联性不予认可；对收款收据、深圳人人聚财公司出具的业务合作通知书、照片打印件的真实性、合法性、关联性均不予认可。本院认为，本案是一起出借人与借款人因在互联网平台实现借贷而引发的民间借贷纠纷，即个体网络借贷（P2P网络借贷）纠纷。基于网络借贷平台撮合合法的借贷关系受法律保护，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任，违约方应承担的损失赔偿数额应相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益。本案中，黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛虽然辩称出借人并非许建文，但又在庭审中承认签订了借款合同，并且已经收到了部分金额，有的已按还款计划表规定的时间与金额偿还了部分款项，而借款合同中收取借款在资金账户与人人聚财网打款的收款账户均一致，并且人人聚财网也出具声明证明其打款给被告冯志兴是受原告许建文委托，在本案中黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛提供的证据不足以证明人人聚财公司及人人聚财公司其他不特定客户为本案的实际出借人，故应认定许建文与冯志兴、程柳之间形成民间借贷关系，且许建文已经通过人人聚财网支付冯志兴、程柳涉案款项，履行完其合同义务。冯志兴、程柳逾期未还款已构成违约，应当立即偿还未还本金。黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛认为其与人人聚财公司之间存在合作关系，其对借款人的借款行为提供担保、承担代偿责任，因此可以由其代许建文进行收取涉案欠款，但根据《借款合同》、《借款咨询及管理服务协议》、《互联网金融项目合作协议》等证据中的相关约定，许建文系该笔借款的出借人，黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛为该笔借款的担保人，借款人与出借人签订的《借款合同》中对还款方式亦进行相应约定，并未授权黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛等代收涉案款项，同时黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛亦未向本院提交证据证明该代收款的行为系基于许建文的指令或授权，故本院对该抗辩理由不予认可。庭审中，黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛提交了冯志兴、程柳已经将所欠款项还给黑山隆鑫投资咨询服务有限公司的证明，但是因冯志兴、程柳并未到庭，本院亦无法进行核实，且该证据系黑山隆鑫投资咨询服务有限公司自行制作，其证明力较弱，许建文对其真实性也不认可，故本院对黑山隆鑫投资咨询服务有限公司主张冯志兴、程柳已经偿还涉案款项的答辩意见不予认可。另外，本案中，到达借款人资金账户内的款项为43850元，故本案应以43850元作为借款本金而非借款合同中约定的50000元，本院对本案所欠本金数额依法予以调整。关于原告主张的借款期间利息及违约金与逾期罚息，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，就本案而言，原告主张的利息为双方约定的借款期间利息，而违约金与逾期罚息因年利率超过了24%，原告要求自被告最后一期还款之日起至全部款项付清之日止以未还本金为基数，年利率24%合并计算违约金和罚息，借款期间利息及违约金与逾期罚息总计年利率未超过24%，本院对以实际到款金额扣除被告已还本息部分为作为基准以年利率24%计算逾期罚息和违约金予以支持。关于黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛的担保责任问题。结合《借款合同》与《借款咨询及服务协议》可以看出黑山隆鑫投资咨询服务有限公司与人人聚财公司系该笔借款的服务方，与黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛出具的机构担保函和个人保证函能够相互印证，机构担保函和个人保证函中明确了黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛的保证范围与保证期间，且在庭审中黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛均承诺自愿承担保证责任，故黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛应当对冯志兴、程柳应当偿还的本息承担连带保证责任。另，关于冯志兴、程柳已经偿还的款项中所包含的服务费问题。经在审理中查明，此服务费用依据双方所签订的《借款合同》、《借款咨询及管理服务协议》中的约定，系由许建文代扣冯志兴、程柳应向咨询服务方所支出的相关费用，该笔服务费用并非许建文最终所有，且许建文在本案中亦未就剩余的服务费用提出相关主张，故对于冯志兴、程柳已经偿还的款项中所包含的服务费用系冯志兴、程柳与咨询服务方之间如何结算的问题，双方当事人可另行解决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯志兴、程柳于本判决书生效之日起七日内偿还原告许建文借款本金四万三千八百五十元，利息四千二百一十一元二角；二、被告冯志兴、程柳以四万三千八百五十元为基数，自最后一期还款之日（2016年7月26日）起至付清全部款项之日止以年利率24%标准向原告许建文支付逾期罚息和违约金；三、被告黑山隆鑫投资咨询服务有限公司、王帅、高猛对上述第一项、第二项应清偿债务，向原告许建文承担连带保证责任；四、驳回原告许建文其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费605元，由原告许建文负担60元（已交纳），被告冯志兴、程柳负担545元（原告已交纳，被告于本判决生效后七日内给付原告）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员 孙 元二〇一八年九月十四日书记员 李欣然