云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）云01民终3498号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司昆明春城支行，住所地：云南省昆明市三市街**。负责人：王文波，副行长。委托诉讼代理人：姚瑛，国浩律师（昆明）事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：王菊芬，女，1970年3月12日生，汉族，住昆明市寻甸县。被上诉人（原审被告：）潘继辉，男，1972年11月29日生，汉族，住昆明市寻甸县。被上诉人（原审被告）：云南百轩汽车销售有限公司，住所地：昆明市五华区青年路**志远大厦****。法定代表人：郭顺。上诉人中国农业银行股份有限公司昆明春城支行（以下简称“农行春城支行”）因与被上诉人王菊芬、潘继辉、云南百轩汽车销售有限公司（以下简称“百轩公司”）金融借款合同纠纷一案，不服昆明市五华区人民法院（2017）云0102民初872号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年4月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。农业春城支行上诉请求:1、撤销一审判决，依法改判；2、诉讼费由被上诉人承担。事实及理由：一审法院认定事实错误。一、一审判决认为“原告并未提交证据证明《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款内容及其已将上述相关内容告知被告的事实，故本院认为双方未就逾期利息及滞纳金达成一致”这一事实认定错误。上诉人已提交证据证明《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合同（个人卡）》的相关条款内容，且已将上述内容告知被上诉人，且被上诉人在《中国农业银行金穗信用卡章程》上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。由此表明，被上诉人已知晓逾期利息及滞纳金的相关内容且与上诉人达成一致。二、被上诉人百轩公司应当承担连带保证责任。一审判决认为“原告提交的证据《金穗贷记卡专项商户专期业务担保借款合同》第二十条第二款记载，被告百轩公司为阶段性保证人”这一事实认定错误。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》“特别条款”第二十二条第二款中虽然约定百轩公司为阶段担保人，但并未对“阶段性”进行明确约定，即视为该条款并未对保证期间作出特别约定。因此，百轩公司应当按照“通用条款”中的保证期间承担保证责任。综上，一审判决认定事实错误，请求二审支持其上诉请求。王菊芬、潘继辉、百轩公司未到庭陈述答辩意见。农业春城支行向一审法院起诉请求：1、判令被告王菊芬、潘继辉向原告偿还剩余的本金、分期手续费、因逾期所产生的利息及相应滞纳金共计人民币53450362元（其中本金为49005元、手续费为2128元，截止2017年1月1日的逾期利息为1327.53元，及相应滞纳金为990.09元）。2、判令原告对拍卖、变卖抵押物机动车辆（车牌号：云Ａ×××**，机动车登记证书编号：530012001860）的价款享有优先受偿权。3、判令第三被告对上述本金、分期手续费、逾期利息及相应滞纳金承担连带担保责任。4、本案诉讼费用由两被告承担。一审法院认定事实：2015年1月5日，原告与三被告签订《金穗贷记卡专项商户专期业务担保借款合同》（编号：春城分（2014）652号），约定由王菊芬向原告借款人民币84000元用于购买车辆，王菊芬需支付9576元的手续费，分36期向原告偿还本金及支付分期手续费。每期偿还本金2333元，手续费266元。潘继辉系王菊芬配偶，共同作为抵押人在《金穗贷记卡专项商户专期业务担保借款合同》上签字，并出具共同还款承诺书，承诺共同承担合同确定的还款责任。若借款人按期归还当期本金和手续费可享受免息待遇，否则银行有权对当期资金收取利息（计算标准为日利率万分之五）、复利、罚息、滞纳金、超限费和其他相关费用。分期手续费不收取利息。若王菊芬未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等费用中的任何一项即构成违约，银行有权提前收回资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额。百轩公司为阶段性保证人。合同签订后，原告于2015年1月5日向王菊芬发放了贷款。王菊芬用借款购买了大众牌小型轿车一辆，车辆识别号:LSVNW2182E2318425，发动机号168063，车牌号云Ａ×××**，于2015年1月23日办理抵押登记，抵押权人为原告。截止2017年6月29日，已出账单23期，王菊芬仅偿还15期，已构成逾期还款。一审法院认为，本案是金融借款合同纠纷。《金穗贷记卡专项商户专期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定的部分，原、被告均应遵照履行。原告依约履行了发放借款的义务，王菊芬应当按照合同约定承担还款责任。结合原告诉讼请求分析：首先是原告主张的各项费用。1、剩余本金49005元、手续费2128元，上述费用有原告提交的证据证实，且计算符合合同约定，故予以支持；2、截止2017年1月1日的逾期利息为1327.53元，及相应滞纳金为990.09元。原告提交的证据《金穗贷记卡专项商户专期业务担保借款合同》第四条第二款记载，若按期归还当期本金和手续费可享受免息待遇，否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期资金收取利息（计算标准为日利率万分之五）、复利、罚息、滞纳金、超限费和其他相关费用。但原告并未提交证据证明《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款内容及其已将上述相关内容告知被告的事实，故双方未就逾期利息及滞纳金达成一致，对该项费用不予支持。其次，关于原告要求被告行使抵押权的诉讼请求。王菊芬自愿以其所购车辆提供担保且办理了抵押登记，该项请求有事实和法律依据，故予以支持。第三，关于百轩公司的保证责任问题。原告提交的证据《金穗贷记卡专项商户专期业务担保借款合同》第二十条第二款记载，百轩公司为阶段性保证人。但双方未就阶段性保证人的含义在合同中进行明确解释。而依照常理，“阶段性保证人”是指在借款人以物为借款进行担保，在该物抵押权完成登记之前，保证人需对借款人的债务承担连带保证责任。本案中，王菊芬所购的车辆已经完成抵押权登记，故对该项诉讼请求不予支持。潘继辉与王菊芬系夫妻关系，且向原告出具共同还款承诺书，故应与王菊芬共同承担还款责任。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决：“一、被告王菊芬、潘继辉在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司昆明春城支行借款本金49005元、手续费2128元。二、若被告王菊芬到期不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司昆明春城支行有权以抵押物即被告王菊芬名下的大众牌小型普通客车即车牌号云Ａ×××**（车辆识别号:LSVNW2182E2318425，发动机号168063）号车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明春城支行的其他诉讼请求”。对于一审已认定的法律事实，上诉人无异议，本院予以确认。另在二审中，上诉人补充提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》，被上诉人王菊芬在持卡人签名一栏签名，并注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。在《领用合约》的收费标准中明确了滞纳金为“最低还款额未偿还部分的5%”；《金穗信用卡章程》第四章第二十二条第（一）项约定“贷记卡透支金额从银行记账之日起计算，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。”同时，上诉人还提交了百轩公司做出的《合作机构连带责任承诺书》，内容为百轩公司为本案的借款提供连带保证责任。综合上诉人的观点及本案事实，本案争议的焦点为：一、上诉人主张的各项赔偿能否得到支持；二、百轩公司对案涉债务是否应承担连带担保责任？本院认为，关于争议焦点一，上诉人与三被上诉人订立的《金穗贷记卡专项商户专期业务担保借款合同》合法有效，各方均应按照合同履行自己的义务。在上诉人已按约向被上诉人王菊芬发放借款后，王菊芬未按照合同约定偿还分期资金、分期手续费已构成违约。上诉人宣布提前收回借款，并要求王菊芬、潘继辉偿还剩余的全部借款本金，支付分期手续费、利息、滞纳金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。一审判决由王菊芬、潘继辉偿还上诉人借款本金49005元及手续费2128元正确，本院应予维持。对于上诉人主张的逾期利息1327.53元及滞纳金990.09元，符合上述合同及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》之约定，且金额正确，本院予以支持。针对本案债务，一审判决上诉人对王菊芬提供的抵押物行使抵押权，符合合同约定及法律规定，本院应予维持。关于争议焦点二，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，上诉人与三被上诉人签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》以及百轩公司出具的《合作机构连带责任承诺书》合法有效。王菊芬、潘继辉未依约清偿分期资金、分期手续费已经构成违约。上诉人要求百轩公司对王菊芬、潘继辉应承担的借款本金、分期手续费、利息、滞纳金承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。虽然《金穗贷记卡专项商户专期业务担保借款合同》第二十条第二款载明百轩公司为阶段性保证人，但双方对担保的阶段并无约定，应视为对约定不明，按照借款合同其他部分关于担保之约定及上述法律规定，百轩公司应承担连带保证责任。综上，一审认定事实有误，适用法律不当，本院予以更正；上诉人的上诉请求成立，本院予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）（二）项，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《诉讼费用交纳办法》第二十九条、第三十条之规定，判决如下：一、维持昆明市五华区人民法院（2017）云0102民初872号民事判决第二项，即“二、若被告王菊芬、潘继辉到期不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司昆明春城支行有权以抵押物即被告王菊芬名下的大众牌小型普通客车即车牌号云Ａ×××**（车辆识别号:LSVNW2182E2318425，发动机号168063）号车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿”；二、撤销昆明市五华区人民法院（2017）云0102民初872号民事判决第三项，即“三、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明春城支行的其他诉讼请求”；三、变更昆明市五华区人民法院（2017）云0102民初872号民事判决第一项为由王菊芬、潘继辉于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司昆明春城支行借款本金49005元、手续费2128元、逾期利息1327.53元、滞纳金990.09元；四、由云南百轩汽车销售有限公司对王菊芬的上述债务承担连带清偿责任，云南百轩汽车销售有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向王菊芬追偿。一、二审案件受理费人民币2272元，由被上诉人王菊芬、潘继辉、云南百轩汽车销售有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 吕 强审判员 宋光玉审判员 罗增龙二〇一八年九月十日书记员 王斌睿