江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)苏0602民初3112号 原告:中国建设银行股份有限公司南通崇川支行,住所地南通市人民中路**。 主要负责人：李进,行长。 委托诉讼代理人：王艳红、周怡，女，中国建设银行股份有限公司南通崇川支行员工。 被告:南通一建集团有限公司,,住所地南通市通甲路**中江国际广场**2118 法定代表人：葛玉兰。 被告:朱海进,男。 被告:葛玉兰,女。 被告:陶圣华,男。 被告:朱嘉僖,女。 原告中国建设银行股份有限公司南通崇川支行（以下简称建设银行崇川支行）与被告南通一建集团有限公司（以下简称一建公司）、朱海进、葛玉兰、陶圣华、朱嘉僖金融借款合同纠纷一案,本院于2018年6月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行崇川支行委托诉讼代理人王艳红、周怡到庭参加诉讼。被告一建公司、朱海进、葛玉兰、陶圣华、朱嘉僖经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行崇川支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一建公司立即归还借款本金199万元及自2018年6月21日起至款清之日止以年利率6.525%计算的罚息；2、被告朱海进、葛玉兰对第1项诉讼请求在5000万元范围内承担连带保证责任；3、被告陶圣华对第1项诉讼请求在250万元范围内承担连带保证责任；4、原告有权对被告朱海进所有的位于南通市的房地产拍卖、变卖所得款在157.29万元范围内优先受偿；5、原告有权对被告朱嘉僖所有的位于南通市的房地产拍卖、变卖所得款在238.33万元范围内优先受偿；6、本案诉讼费用由被告共同承担。事实和理由：2017年1月25日，原告与被告一建公司签订《人民币流动资金贷款合同》，借款金额199万元，期限1年，从2017年1月26日至2018年1月25日。借款年利率为固定利率，即LPR利率加5个基点，其中LPR利率为4.3%，故贷款年利率为4.35%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，即逾期年利率6.525%。2017年1月25日，原告与被告朱海进、葛玉兰签订《最高额保证合同》，为被告一建公司在2017年1月25日至2019年12月31日期间签订的《人民币流动资金贷款合同》项下的债务提供最高额为5000万元担保责任。2017年1月25日，原告与被告陶圣华签订《最高额保证合同》，为被告一建公司在2017年1月25日至2019年12月31日期间签订的《人民币流动资金贷款合同》项下的债务提供最高额为250万元担保责任。2015年2月5日，原告与被告朱嘉僖签订《最高额抵押合同》，以位于南通市的房产作抵押，为一建公司的债务在176.38万元范围内承担最高额担保责任，同时以该房产对应的国有土地使用权作抵押，为一建公司的债务在61.95万元范围内承担最高额担保责任，债权确定期间为2015年2月5日至2018年2月4日。原告取得他项权证【南开房他证字第××号；通开他项（2015）第0310XXX号】。2015年2月5日，原告与被告朱海进、葛玉兰签订《最高额抵押合同》，以位于南通市的房产作抵押，为一建公司的债务在140.78万元范围内承担最高额担保责任，同时以该房产对应的国有土地使用权作抵押，为一建公司的债务在16.51万元范围内承担最高额担保责任，债权确定期间为2015年2月5日至2018年2月4日。原告取得他项权证【南通房他证字第××号；苏通他项（2015）第0106XXX号】。上述担保合同还约定：原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效，原告是否向其他担保人提出主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，担保人在担保合同项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求担保人依照担保合同约定在其担保范围内承担担保责任，担保人将不提出任何异议。合同签订后，原告按约发放了借款。截至目前，案涉贷款已发生逾期，原告分别向借款人、担保人发送了信贷业务到期通知书、逾期贷款（垫款）催收通知书及履行担保责任通知书，但借款人未能履行还款义务，担保人也未承担相应的保证责任。 被告一建公司提交答辩状辩称，对原告主张的借款事实予以认可，但原告诉请按照年利率6.525%计算罚息对被告一建公司极不公平，请求按照银行同期贷款利率4.35%予以调整。 被告朱海进、葛玉兰、陶圣华、朱嘉僖未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了人民币流动资金贷款合同、贷款账户基本信息、贷款利息明细表、信贷业务到期通知书、逾期贷款催收通知书、承担担保责任通知书、签收回执、公证书、最高额保证合同、最高额抵押合同等证据，上述证据均系书证原件，被告未到庭质证，也未提供足以反驳的相反证据，本院对证明力予以确认。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月25日，中国建设银行股份有限公司南通城东支行（以下简称建设银行城东支行）与被告一建公司签订《人民币流动资金贷款合同》，约定本贷款用于偿还编号为A1232-CD2015XX的《人民币流动资金贷款合同》项下借款人所欠债务。借款金额199万元，期限1年，从2017年1月25日至2018年1月24日。借款年利率为固定利率，即LPR利率加5个基点，其中LPR利率为4.3%，故贷款年利率为4.35%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，即逾期年利率6.525%。按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期一次性还本，利随本清。2017年1月26日，建设银行城东支行向被告一建公司发放借款199万元 2017年1月25日，建设银行城东支行与被告朱海进、葛玉兰签订《最高额保证合同》，约定朱海进、葛玉兰为一建公司在2017年1月25日至2019年12月31日期间与建设银行城东支行签订的人民币资金借款合同等主合同项下的债务提供最高额保证，保证责任的最高限额为5000万元。保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等费用及债权人实现债权与担保权利而发生的费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同签订之日起至债务履行期限届满日后两年止。保证人已阅读本合同及主合同所有条款。 2017年1月25日，建设银行城东支行与被告陶圣华签订《最高额保证合同》，约定陶圣华为一建公司在2017年1月25日至2019年12月31日期间与建设银行城东支行签订的人民币资金借款合同等主合同项下的债务提供最高额保证，保证责任的最高限额为250万元。其余内容与前一份《最高额保证合同》一致。 上述两份保证合同中均约定：无论建设银行城东支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效，银行是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人在保证合同项下的保证责任均不因此减免，银行均可直接要求保证人依照保证合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人将不提出任何异议。 2015年2月5日，建设银行城东支行与被告朱嘉僖签订《最高额抵押合同》，约定朱嘉僖为一建公司在2015年2月5日至2018年2月4日期间与建设银行城东支行签订的人民币资金借款合同等主合同项下的债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为238.33万元。担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等费用及债权人实现债权与担保权利而发生的费用。债务人不履行主合同项下到期债务，债权人有权处分抵押财产。抵押人已阅读本合同及主合同所有条款。抵押财产为南通市房屋及占用范围内的建设用地使用权。双方办理了上述财产的抵押登记手续。 2015年2月5日，建设银行城东支行与被告朱海进、葛玉兰签订《最高额抵押合同》，约定朱海进、葛玉兰为一建公司在2015年2月5日至2018年2月4日期间与建设银行城东支行签订的人民币资金借款合同等主合同项下的债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为157.29万元。担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等费用及债权人实现债权与担保权利而发生的费用。债务人不履行主合同项下到期债务，债权人有权处分抵押财产。抵押人已阅读本合同及主合同所有条款。抵押财产为南通市房屋及占用范围内的建设用地使用权。双方办理了上述财产的抵押登记手续。 案涉借款发放后，被告一建公司按约付息至借款期满，期满后未归还本金，但一直按照6.525%的年利率标准按月支付罚息至2018年6月21日，之后未再支付。2018年1月25日，原告向一建公司发出信贷业务到期通知书。2018年3月30日，原告分别向一建公司和各位担保人发出逾期贷款（垫款）催收通知书和承担担保责任通知书，要求债务人和担保人履行还款义务和担保义务。 另查明，2015年12月1日，建设银行城东支行与一建公司签订编号为A1232-CD2015022的《人民币流动资金贷款合同》，约定因经营周转需要，一建公司向银行申请借款，银行同意向一建公司发放借款200万元，贷款期限1年，从2015年12月2日至2016年12月1日。2015年9月7日，建设银行城东支行分别与被告朱海进、葛玉兰、陶圣华签订《最高额保证合同》，均约定朱海进、葛玉兰和陶圣华为一建公司在2015年9月7日至2016年9月6日期间与建设银行城东支行签订的人民币资金借款合同等主合同项下的债务提供最高额保证，保证责任的最高限额均为9000万元。 诉讼过程中，中国建设银行股份有限公司南通分行（以下简称建设银行南通分行）向本院出具《说明》，载明建设银行南通分行于2017年11月9日对崇川区机构管理模式进行了调整，将城南、城东支行及其所属网点全部划归城中支行统一管理和经营。2017年12月18日城中支行更名为崇川支行。故以城东支行为贷款人/债权人的信贷业务中的权利义务均由崇川支行承继。崇川支行有权代替城东支行作为债权人主体对债务人、保证人、担保人进行追索，并享有相应的抵押权。 本院认为，建设银行城东支行与被告一建公司签订的人民币流动资金贷款合同、与被告朱海进、葛玉兰、陶圣华签订的最高额保证合同、与被告朱海进、葛玉兰、朱嘉僖签订的最高额抵押合同均系合同相对人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同当事人均应按约履行各自的合同义务。诉讼过程中，建设银行南通分行向本院出具《说明》，载明建设银行城东支行为贷款人/债权人的信贷业务中的权利义务均由建设银行崇川支行承继，崇川支行有权代替城东支行作为债权人主体对债务人、保证人、担保人进行追索，并享有相应的抵押权。对此，本院认为，根据《商业银行法》第二十二条规定：“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”商业银行分支机构各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。商业银行分支机构的缔约能力来自于授权，是总行缔约能力在空间上的逐级延伸，商业银行分支机构从事的民事活动，即视为商业银行自身所从事的民事活动。本案中，建设银行城东支行与各被告签订借款合同、担保合同、办理抵押登记的行为，均是依据商业银行法规定根据上级行的授权代表中国建设银行进行的民事行为，所产生的抵押权、保证债权和贷款债权构成建设银行城东支行直至总行权利的组成部分。建设银行城东支行已代表建设银行取得抵押权和保证债权，原告建设银行崇川支行在上级行建设银行南通分行的统一调拨下可以承继建设银行城东支行在案涉人民币流动资金贷款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同项下债权人、抵押权人的权利。 建设银行城东支行按约履行了案涉流动资金贷款合同项下向被告一建公司提供199万元借款的义务，被告一建公司应当按照流动资金贷款合同约定的期限返还借款。但一建公司在借款到期后未能归还本金，其行为已构成违约，应承担归还本金并支付罚息的责任。案涉流动资金贷款合同约定的罚息利率符合中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］251号）中关于计收罚息的规定，本院对被告一建公司要求调低罚息利率标准的抗辩意见不予支持。被告一建公司在借款期满后按照约定的罚息利率标准年利率6.525%按月支付罚息至2018年6月21日，之后未再支付，故其仍应继续支付2018年6月22日起至实际给付之日止的罚息（以本金199万元为基数，按年利率6.525%计算）。 案涉债务发生在最高额保证合同、最高额抵押合同约定的债权确定期间内，被告一建公司不履行到期债务，原告建设银行崇川支行主张被告朱海进、葛玉兰、陶圣华在约定的最高债权额限度内对被告一建公司尚未清偿的本金、罚息承担连带清偿责任，不超过约定的保证范围，且系在约定的保证期间内主张权利，被告朱海进、葛玉兰、陶圣华应承担连带共同保证责任。原告主张对被告朱海进、葛玉兰、朱嘉僖提供的抵押物在约定的最高债权额限度内优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案中既有保证又有第三人提供的物的担保，根据保证合同的约定，无论主债权是否存在物保，银行均可直接要求保证人承担保证责任。故原告既可以要求就朱海进、葛玉兰、朱嘉僖提供的物的担保实现债权，亦可以要求朱海进、葛玉兰、陶圣华承担保证责任。案涉借款用途虽为借新还旧，但案涉担保合同载明担保人均已阅读主合同所有条款，即可以推定担保人知道借款的用途。而且，旧贷与新贷的保证人、抵押人均相同，故保证人、抵押人的担保责任不能免除。 被告一建公司、朱海进、葛玉兰、陶圣华、朱嘉僖经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院根据查明的事实，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款、第二十三条、第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告南通一建集团有限公司应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司南通崇川支行支付借款本金199万元、罚息（自2018年6月22日起至实际给付之日止，以本金199万元为基数，按年利率6.525%计算）。 二、被告朱海进、葛玉兰对被告南通一建集团有限公司上述支付义务在5000万元的最高债权额限度内承担连带责任。被告朱海进、葛玉兰在承担保证责任后，有权向被告南通一建集团有限公司追偿。 三、被告陶圣华对被告南通一建集团有限公司上述支付义务在250万元的最高债权额限度内承担连带责任。被告陶圣华在承担保证责任后，有权向被告南通一建集团有限公司追偿。 四、如被告南通一建集团有限公司未履行上述支付义务，原告中国建设银行股份有限公司南通崇川支行有权与被告朱海进、葛玉兰协议以南通市房屋及占用范围内的建设用地使用权折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产所得的价款在157.29万元的最高债权额限度内优先受偿。 五、如被告南通一建集团有限公司未履行上述支付义务，原告中国建设银行股份有限公司南通崇川支行有权与被告朱嘉僖协议以南通市房屋及占用范围内的建设用地使用权折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产所得的价款在238.33万元的最高债权额限度内优先受偿。 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22796元，减半收取计11398元，保全费5000元，合计16398元，由被告南通一建集团有限公司、朱海进、葛玉兰、陶圣华、朱嘉僖共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费22796元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：4XXXXX5）。 审判员  于劲松 二〇一八年九月四日 书记员  葛玥延