河北省邯郸市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）冀04民终4592号上诉人（原审被告）：付怀忠，男，1981年2月28日出生，汉族，住山西省襄垣县。委托诉讼代理人：李慧智，女，生于1978年11月7日，系被告付怀忠妻子，住址同上。被上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司济宁市中心支公司。住所地：山东省济宁市高新区万利福德广场******。负责人：王焕峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：张波，山东公明政和律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：梁山翔宇物流有限公司。住。住所地:山东省梁山县拳谱镇蔡林东村三利路东段/div>法定代表人：关忠春，该公司经理。被上诉人（原审被告）：郭夫前，男，1975年8月12日出生，汉族，住山东省梁山县。被上诉人（原审原告）：胡志民，男，1953年6月23日出生，现住邯郸市永年区,被上诉人（原审原告）：张聚坤，男，1954年11月11日出生，汉族，现住永年区,上诉人付怀忠因与被上诉人中国人寿财产保险股份有限公司济宁市中心支公司、梁山翔宇物流有限公司、郭夫前、胡志民、张聚坤机动车交通事故责任纠纷一案，不服河北省邯郸市永年区人民法院（2018）冀0408民初67号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年7月26日立案后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。付怀忠上诉请求：一、依法撤销河北省邯郸市永年区人民法院作出的（2018）冀0408民初67号民事判决书，依法改判被上诉人保险公司在商业三者险内赔偿被上诉人胡志民、张聚坤财产损失16880元。二、案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一、判决上诉人承担赔偿受害者张聚坤等损失，保险公司免责，明显错误，没有法律依据支持。二、保险公司的过错和应承担的责任。1、投保人依规投保的目的是为了防范风险，减轻和分担赔付义务。2、投保车辆发生事故，损失理应由保险公司承担责任。3、保险公司以驾驶车辆与准驾车型不符，主张免责不成立，驾照是否一致，依法应由行政部门进行处罚，不应与理赔混淆，转嫁责任。4、保险公司一向以格式霸王条款自居，包括上诉人在内建立投保合同时，只单方强调收取保费，不履行、不释明免责条款告知业务，导致投保人上当受害，理赔困难，个人承担损失，风险无法转移。5、本起事故，保险公司无理由推卸，依法承担是法律和客观事实限定的。三、保险公司应承担赔偿义务的事实和法律依据。1、上诉人投保人是通过物流公司签发的保单，所有签字均非本人所为，免责条款并未明示，字体、颜色无特意标志，告知义务根本不存在。2、商业保险合同，是平等主体之间签订的合同，受双方合同约定，对于保险公司的免责条款，看其是否对投保人尽到明确说明义务，根据《保险法》第17条及保监发（2012）16号文件第二条第三项规定，保险公司丝毫没有尽到任何提示说明义务，免责条款不产生效力，其抗辩免责理由及证据不成立。3、对于这起特殊的单方连环事故，损物多，受害方多，赔付额大，加上自身车辆损毁，保险不承担，个人全陪，承受能力有限，法院放任，让保险公司规避责任，各受害方获赔几率降低，无法保障受害者。中国人寿财产保险股份有限公司济宁市中心支公司辩称：一审时保险公司已经举证证明了对于免责情形向投保人履行了明确告知义务，付怀忠持C1驾驶证驾驶牵引车（该车需要A2驾驶证），违反了法律强制规定，根据交强险条例和最高院审理交通事故条例十八条规定，对于国家强制购买的交强险发生准驾车型不符的时候，产生的财产损失，保险公司不承担赔偿责任，对于双方意思自治达成的商业险三者合同，违反法律的情形，保险公司不应承担赔偿责任。梁山翔宇物流有限公司、郭夫前、胡志民、张聚坤均未提交上诉答辩状。胡志民、张聚坤向一审法院起诉请求：1、房屋损失16000元，评估费1000元，共计17000元；2、诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2016年6月22日0时08分，付怀忠持准驾驶车型不符的驾驶证（C1驾驶证），驾驶鲁Ｈ×××**号重型半挂牵引车牵引鲁Ｈ×××**号重型仓栅式半挂车，沿永年洺李线由东向西行驶至后六星村路段时，因疲劳撞上道路北侧的隔离护栏，后又撞上停放在道路北侧的胡英刚所有的冀Ｄ×××**号小型轿车及张聚坤所有的冀Ｄ×××**号轻型普通货车和二原告共有的星源家具城房屋与旭东百货门市房屋，造成付怀忠受伤，冀Ｄ×××**号小型轿车损坏、冀Ｄ×××**号轻型普通货车损坏、星源家具城和旭东百货门市房屋及房屋内物品损坏，鲁Ｈ×××**号重型半挂牵引车牵引鲁Ｈ×××**号重型仓栅式半挂车损坏，道路隔离护栏损坏的交通事故。事故发生后，付怀忠向交强险承保公司报案后到医院治疗离开事故现场，但未变动事故现场。鲁Ｈ×××**号重型半挂牵引车牵引鲁Ｈ×××**号重型仓栅式半挂车分别在被告保险公司投保有交强险和保额105万元并不计免赔的商业三者险各一份，保险期间为2016年4月21日至2017年4月21日，交强险和商业险合同的被保险人均是被告物流公司。保险合同签署时间是2016年4月21日。被告付怀忠和被告物流公司、郭夫前签订车辆转让合同并交付车辆的时间均是2016年4月20日。肇事机动车交强险承保保险公司已将交强险赔偿限额2000元给付被告物流公司。被告保险公司提交的中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（以下简称保险条款）包括本案车辆投保的第三者责任险以及免责条款。在该保险条款投保人声明处载明有“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”打印字体，之后为手写内容“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”，并加盖有投保人被告物流公司印章。另查明，本次事故造成另外被侵权人胡英刚财产损失48542元，张聚坤财产损失2390元，张旭东财产损失197718元，永年县交通运输局公路路政管理站财产损失14750元。一审法院认为，被告付怀忠驾驶的机动车与准驾车型不符，属于法律行政法规中的禁止性规定，被告保险公司提交的保险条款、投保单及投保人声明，能够证明在订立保险合同时尽到了明确告知义务，被告保险公司据以主张的保险合同免责条款已发生效力，故对被告保险公司据此要求商业三者险免赔的主张予以支持。原告的损失应由侵权人被告付怀忠承担。本案中二原告损失范围为：房屋损失16000元,评估费1000元，共计17000元，与其他四被侵权人财产损失合计280400元，二原告损失在所有被侵权人财产总损失所占比例6%，由被告物流公司将交强险赔偿款给付二原告120元。不足部分16880元，由被告付怀忠赔偿。依照《中华人民共和国侵权责任法》第十五条、第十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条规定、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告付怀忠于本判决生效之日起十日内赔偿原告胡志民、张聚坤各项财产损失共计16880元；二、被告梁山翔宇物流有限公司于本判决生效之日起十日内，给付原告胡志民、张聚坤赔偿款120元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费225元，由被告付怀忠负担。该款项已由原告胡志民、张聚坤预交，由被告付怀忠给付二原告。二审期间查明，一审认定事实清楚，本院予以确认。本院认为：《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力”。中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款第二章机动车第三者责任保险第二十四条约定：“在上述保险责任范围内，下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（二）驾驶人有下列情形之一者：4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符的机动车；”。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款做出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”。第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”保险公司提交的中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款包括本案车辆投保的第三者责任险以及免责条款，在该保险条款投保人声明处载明有“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”打印字体，之后为手写内容“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”，并加盖有投保人梁山翔宇物流有限公司印章，能够证明在订立保险合同时保险公司尽到了明确告知义务。付怀忠上诉所提理由缺少事实和法律依据，本院不予采纳。综上所述，付怀忠的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费220元，由付怀忠负担。本判决为终审判决。审判长  徐世民审判员  封志平审判员  常 虹二〇一八年九月十日书记员  王 龙