四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0104民初3475号 原告：中国工商银行股份有限公司成都滨江支行，营业场所成都市锦江区滨江西路12号。 负责人：钟鹰，行长。 委托诉讼代理人：何念寒，北京盈科(成都)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：史锡刚，北京盈科(成都)律师事务所律师。 被告：余昌慧，女，1974年1月11日出生，汉族，住四川省资中县。 被告：成都东恒誉商贸有限公司，住所地成都市青羊区文家乡红碾村**。 法定代表人：王锋。 被告：成都嘉银企业管理服务有限公司，住所地成都市金牛区马家花园路**百通物业**。 法定代表人：邱子太。 原告中国工商银行股份有限公司成都滨江支行（简称工行滨江支行）与被告余昌慧、刘刚、成都东恒誉商贸有限公司（简称东恒誉公司）、成都嘉银企业管理服务有限公司（简称嘉银公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月8日立案，因被告刘刚已于2013年2月15日死亡，本院于2018年5月25日作出（2018）川0104民初3475号民事裁定，裁定驳回原告工行滨江支行对被告刘刚的起诉。本院依法组成合议庭于2018年9月10日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行滨江支行的委托诉讼代理人史锡刚到庭参加诉讼。被告余昌慧、东恒誉公司、嘉银公司经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案进行缺席审理，现已审理终结。 工行滨江支行向本院提出诉讼请求：1、余昌慧立即偿还原告信用卡透支本金5372.37元、透支利息、违约金(截止2018年8月15日违约金为12973.75元，截止2018年8月22日透支利息为4133.89元，违约金自2018年8月16日起算、利息自2018年8月23日起计算，透支利息和违约金均按《牡丹信用卡领用合约》(个人卡)的约定计算至全部债务清偿完毕之日止；2、请求判令刘刚对余昌慧的第1项债务承担共同还款责任；3、请求判令东恒誉公司对余昌慧的第1项债务承担连带保证责任；4、请求判令嘉银公司对余昌慧的第1项债务承担连带保证责任；5、请求判令原告对本案抵押车辆(传祺牌汽车，车牌号：川Ｋ×××××，发动机号：C121117)享有处置后的优先受偿权；6、请求判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年11月26日，余昌慧因购买汽车与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，通过其在原告申办的购买专项分期付款业务以透支方式支付，合同约定，透支金额为130000元人民币，并约定了相应的还款方式，利率、期限等，并办理了所购车辆的抵押登记。刘刚出具了共同偿债人承诺书，自愿为余昌慧在分期付款合同的债务承担无条件和不可撤销的共同偿债责任。东恒誉公司为余昌慧向原告申办的购车专项分期付款业务提供连带责任保证担保，担保范围为余昌慧办理此项业务所产生的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等。同时，若东恒誉公司不能正常履行相应的担保责任，原告有权要求嘉银公司(2015年12月28日成都嘉银融资担保有限公司变更为成都嘉银企业管理服务有限公司)承担担保责任。合同签订后，原告按约向余昌慧申办的信用卡发放了透支贷款，并将透支资金划入东恒誉公司合同约定指定账户，但余昌慧、刘刚未按照合同约定还款，目前贷款已经逾期，东恒誉公司未履行连带保证责任，同时，嘉银公司也未履行保证责任，四被告的违约行为损害了原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告余昌慧、东恒誉公司、嘉银公司未答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2012年11月26日，余昌慧向工行滨江支行申请汽车分期付款业务，申请分期付款130000元购买传祺牌车，发动机号C121117。2012年11月26日，工行滨江支行（甲方）与余昌慧（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为130000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的收款账户，户名东恒誉公司；乙方使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期还款4074.42元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；乙方应按分期收取的方式向甲方支付分期付款手续费；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合同》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期；到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款；甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。2012年11月26日，刘刚出具共同偿债人承诺书，承诺对余昌慧与工行滨江支行签订的信用卡购车专项分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 工行滨江支行（甲方、债权人）、东恒誉公司（乙方、担保人）、嘉银公司（丙方、担保人）于2012年1月6日签订了《担保合同》，约定：乙方为甲方开办的信用卡购车专项分期付款业务提供担保；如乙方同意为其提供本合同约定的担保，则购车人同时为本合同的被保证人；乙方为购车人提供的担保方式包括连带责任保证担保和保证金质押担保；乙方为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满)，甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日；若乙方不能正常履行相应的担保责任，甲方有权要求丙方无条件代乙方承担并履行相应的担保责任；乙方担保的主债务范围为购车人因办理信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩，甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2012年11月26日，东恒誉公司向工行滨江支行出具担保承诺函，对余昌慧的信用卡购车专项分期付款业务所产生的全部债务承担连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满之次日起两年。 2012年12月12日，余昌慧签收了中国工商银行牡丹汽车卡，卡号为62×××12。余昌慧2012年12月12日在东恒誉公司处透支消费130000元。余昌慧将所购川Ｋ×××××汽车（发动机号：C121117）抵押给了工行滨江支行并办理了抵押登记。2015年12月28日，经成都市工商行政管理局核准，成都嘉银融资担保有限公司名称变更为成都嘉银企业管理服务有限公司。余昌慧借款后未依约还款，截止2018年8月22日尚欠工行滨江支行本金5372.37元、透支利息4133.89元。 2016年9月28日，工行滨江支行向东恒誉公司发出履行保证责任通知书，要求对余昌慧等人的借款履行连带保证责任担保，东恒誉公司于当日向工行滨江支行出具回执，载明已知悉函告内容。2016年11月25日，工行滨江支行向东恒誉公司和嘉银公司发出履行保证责任通知书，要求对余昌慧等人的借款履行连带保证责任担保。2017年2月7日工行滨江支行向余昌慧发出信用卡催收函。 以上事实，有工行滨江支行提交的当事人的身份信息材料、中国工商银行汽车分期付款业务申请书、共同偿债人承诺书、pos单、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约、牡丹汽车分期卡用卡须知、抵押合同、抵押权证书、担保合同、担保承诺函、信用卡交易明细、1520信用卡查询截屏、快递单、履行保证责任通知书、催收函等证据在案为证。 本院认为，工行滨江支行与余昌慧签订的分期付款合同是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按约定和承诺全面履行各自的义务。合同签订后，工行滨江支行向余昌慧发放了贷款，履行了合同义务，但余昌慧未按约定履行分期还款的义务，已构成违约，应承担归还本金、支付利息的责任。余昌慧违约给工行滨江支行造成的损失为资金占用损失，工行滨江支行已按每日万分之五的利率主张了利息，足以弥补其损失。且根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”的规定，工行滨江支行与余昌慧无收取违约金的约定，故对工行滨江支行主张的违约金，本院不予支持。 东恒誉公司为余昌慧向工行滨江支行的借款提供连带保证责任担保。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，工行滨江支行要求东恒誉公司对余昌慧的上述债务承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。根据担保合同约定，若东恒誉公司不能正常履行相应的担保责任，工行滨江支行有权要求嘉银公司无条件代东恒誉公司承担并履行相应的担保责任，故嘉银公司应在东恒誉公司不能清偿部分承担担保责任。东恒誉公司、嘉银公司承担清偿责任后，有权向余昌慧追偿。 余昌慧将所购车辆抵押给了工行滨江支行并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。工行滨江支行作为抵押权人要求对上述抵押物享有处置后的优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条规定，判决如下： 一、被告余昌慧于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都滨江支行偿还借款本金5372.37元、利息4133.89元（利息截至2018年8月22日，从2018年8月23日起至实际本金还清之日止的利息以本金为基数，按日万分之五的利率计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司成都滨江支行对被告余昌慧所有的川Ｋ×××××（发动机号C121117）号车的拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 三、被告成都东恒誉商贸有限公司对被告余昌慧的上述债务向原告中国工商银行股份有限公司成都滨江支行承担连带清偿责任，被告成都东恒誉商贸有限公司承担清偿责任后，有权向被告余昌慧追偿； 四、被告成都嘉银企业管理服务有限公司对被告余昌慧的上述债务在被告成都东恒誉商贸有限公司不能清偿部分向原告中国工商银行股份有限公司成都滨江支行承担连带清偿责任，被告成都嘉银企业管理服务有限公司承担清偿责任后，有权向被告余昌慧追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都滨江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费267元、公告费300元由被告余昌慧、成都东恒誉商贸有限公司、成都嘉银企业管理服务有限公司负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  周彦洵 人民陪审员  李 杨 人民陪审员  李福康 二〇一八年九月二十八日 书 记 员  朱红英