江西省上饶市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）赣11民初116号原告：上饶银行股份有限公司，住所地江西省上饶市信州区五三大道**，统一社会信用代码9136110073915602X0。法定代表人：李群，该行董事长。委托诉讼代理人：周炜，该公司员工。被告：上饶广德实业有限公司，住，住所地江西省上饶市信州区带湖路**一社会信用代码91361100262059643Q。法定代表人：叶重德，该公司总经理。被告：叶重德，男，1960年1月27日出生，汉族，住福建省厦门市思明区，被告：王丽娟，女，1962年4月28日出生，汉族，住福建省厦门市思明区，被告：叶重金，男，1957年11月3日出生，汉族，住江西省上饶市信州区，被告：鲍丽娜，女，1958年5月12日出生，汉族，住江西省上饶市信州区，以上五被告共同委托诉讼代理人：朱德祥，湖北正苑律师事务所律师。原告上饶银行股份有限公司与被告上饶广德实业有限公司、叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告上饶银行股份有限公司的委托诉讼代理人周炜，被告上饶广德实业有限公司、叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜的共同委托诉讼代理人朱德祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上饶银行股份有限公司提出诉讼请求：1、判令解除原告上饶银行股份有限公司与被告上饶广德实业有限公司签订的《上饶银行流动资金借款合同》（合同编号：00116163113号）；2、判令被告上饶广德实业有限公司立即偿还原告借款本金1,842万元以及至本息全部清偿之日止的利息（包括正常利息、逾期利息、罚息、复息，暂计算至2018年01月19日共计571,828.35元）；3、判令被告叶重德、王丽娟对上述贷款中1,842万贷款本金及相应的利息等承担抵押担保责任，原告对抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4、判令被告叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜对上述贷款中1,842万贷款本金及相应的利息等承担连带保证责任；5、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年10月25日，原告与被告上饶广德实业有限公司签订了《上饶银行流动资金借款合同》（合同编号：00116163113号），约定贷款金额1,900万元，贷款期限为二年，即从2016年10月25日起至2018年10月24日止；贷款利率为月利率7.8‰，付息日为每月20日。为保证原告债权的实现，2016年10月25日，原告与被告叶重德、王丽娟签订《上饶银行抵押合同》（合同编号：00116163113-1号），约定以被告叶重德、王丽娟名下的抵押物（具体详见抵押物清单）为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为1,900万贷款本金、利息、逾期利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、执行费、差旅费、抵押物处置费、过户费等实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。2016年10月27日依法办理了抵押登记,他项权利人为原告，他项权证编号：赣（2016)上饶市不动产证明第0007647号。2016年10月25日，原告与被告叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜签订了《上饶银行保证合同》（合同编号：00116163113-2号），约定为被告上饶广德实业有限公司与原告签订的借款合同项下的债务提供连带责任保证，连带责任保证范围为1,900万贷款本金及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。上述合同签订后，原告依照合同全面履行了自己的义务。贷款发放后，被告上饶广德实业有限公司连续多期未按照相关合同的约定按时偿还贷款利息，经原告多次催告仍未归还，暂计算至2018年01月19日，被告上饶广德实业有限公司共计拖欠贷款本金1,842万元，利息共计571,828.35元。根据《上饶银行流动资金借款合同》的约定，原告有权要求被告上饶广德实业有限公司依据合同立即偿还贷款本息并承担相应的违约责任；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金，自贷款逾期之日起，在本合同贷款利率的基础上加收30﹪的罚息，直至贷款本息清偿为止；对借款人逾期贷款利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率按日计收复息；根据《上饶银行抵押合同》的约定，被告叶重德、王丽娟应对上述贷款本息等在担保范围内承担抵押担保责任；根据《上饶银行保证合同》的约定，被告叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜应对上述贷款本息等在担保范围内承担连带保证责任。为维护自己的合法权益，原告诉至法院请求处理。被告上饶广德实业有限公司、叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜辩称：第一，原告没有解除合同的权利，不能提前收回该笔贷款。理由是：《流动资金借款合同》第十二条第二款的约定是依据合同法“约定解除”的规定，原告应该向被告发出约定解除的通知书，但被告截至今日也未收到原告解除合同的通知。按照原告诉状中的法定解除，也没有相应事实依据，被告未按时支付利息是因原告未按时发放贷款导致的。即使被告有违约行为，也应该查明被告是根本性违约还是一般性违约。第二，关于合同双方谁先违约的问题。根据双方口头约定和合同约定，被告不存在先违约的情况，是原告先发放剩余贷款，再由被告支付利息给原告。但原告在2016年11月1日实际上只发放了1,740万元该款，还有剩余160万元贷款未发放，并且后续原告未按期发放58万元贷款，导致被告不能按时支付贷款利息，被告有权主张先履行抗辩权。第三，王丽娟本人没有在保证合同上签字，也未委托他人签字，连带责任担保不是其本人真实意思表示，即便王丽娟的丈夫在保证合同上签了字，根据最高人民法院的相关司法解释，王丽娟也不应当承担连带保证责任。原告为支持其主张，向法庭提交了如下证据：第一组证据：上饶银行股份有限公司的统一社会信用代码证、法定代表人身份证、营业执照，证明原告的诉讼主体资格，李群为原告的法定代表人；第二组证据：上饶广德实业有限公司的营业执照、组织机构代码证、法定代表人叶重德身份证，叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜的身份证、结婚证，证明各被告的诉讼主体资格，叶重德为被告上饶广德实业有限公司的法定代表人；第三组证据：《流动资金借款合同》（编号：00116163113号）、借款借据、信贷业务出账通知书、利息清单，证明原告向被告上饶广德实业有限公司发放贷款1,842万元，对该公司享有债权，包括1,842万元借款及其相应的利息、罚息、复利等；第四组证据：《上饶银行抵押合同》（合同编号：00116163113-1号）、他项权证书，证明被告叶重德、王丽娟为《流动资金借款合同》项下债务提供抵押担保，抵押已经依法登记、抵押权合法设立。第五组证据：《上饶银行保证合同》（合同编号：00116163113-2号），证明被告叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜为《流动资金借款合同》项下债务提供连带责任保证担保；第六组证据：上饶银行分户明细帐，证明原告向被告广德实业有限公司公司发放贷款的时间以及欠息时间。第七组证据：法院、司法机关、纪检部门查询不动产登记方案信息查询结果表，证明原告是在知道被告叶重德、王丽娟的抵押物被案外人黄向荣查封后根据《流动资金借款合同》第十二条第二款的约定主张解除合同的。被告上饶广德实业有限公司、叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜质证称，对第一组、第二组证据的真实性、合法性、关联性无异议。对第三组证据的中2016年11月1日的1,740万元的放款无异议，原告将剩余160万元贷款分期放款，被告用原告分期放款的钱支付利息。对2017年2月22日放款17万元、2017年4月24日放款27万元、2017年6月2日放款14万元、2017年6月23日放款15万元、2017年9月6日放款29万元均无异议，是根据双方约定用来支付利息的。原告还有剩余58万元贷款未发放，这58万元是用来支付自2018年4月24日到2018年10月24日止的利息。对第四组证据的真实性、合法性、关联性无异议。王丽娟在抵押合同上签名需要核实后再确定是否申请鉴定。对第五组证据中保证合同上王丽娟的签名有异议，不是王丽娟本人所签。对其他人所签的保证合同无异议。对六组证据无异议，恰好能证明代理人的答辩意见，按照合同约定贷款是一次性到账，并不是按照被告的申请发放贷款，故原告将剩余贷款分期发放是用于支付贷款的利息。对第七组证据的真实性无异议，但对关联性和证明目的有异议，《流动资金借款合同》第十二条没有约定抵押物被法院查封就可以主张解除合同，抵押物被法院查封不会导致抵押物价值的减少，也不会导致抵押物的灭失，不影响原告的优先受偿权，所以抵押物被案外人查封不是解除合同的法定理由。被告上饶广德实业有限公司、叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜均未向法庭提交证据。结合五被告的质证意见，本院对原告提交的证据认定如下：第一组证据和第二组证据因五被告无异议，本院予以采信。第三组证据五被告对其真实性无异议，但对证明目的有异议，提出剩余贷款的分期放款就是支付利息。本院认为，根据《上饶银行流动资金借款合同》第6.1条“发放借款的前提条件。甲方（即指上饶广德实业有限公司）应向乙方（即指上饶银行股份有限公司）提交借款申请书，除乙方全部或部分放弃外，只有同时满足下列条件，乙方才有义务放款；”可见，原告是根据被告提交的借款申请，审核后发放贷款，且贷款发放至上饶广德实业公司的贷款专用账户内，双方并未约定剩余贷款的分期发放是用来支付利息。对第四组证据因五被告无异议，本院予以采信。庭后被告王丽娟也未就抵押合同上的签名是否其本人所签提交相关的鉴定申请，视为被告王丽娟认可其签名的真实性。第五组证据中被告王丽娟虽然否认担保合同上“王丽娟”签名的真实性，但未在法庭告知的庭后七日内提交书面的鉴定申请，视为王丽娟放弃就其签名的真实性进行司法鉴定。因五被告对该组证据中的其他证据无异议，故本院对第五组证据予以采信。第六组证据因五被告无异议，本院对其真实性予以采信。第七组证据因五被告对其真实性无异议，本院对其真实性予以采信。五被告对其关联性和证明目的有异议，本院认为，本案抵押物虽然被法院查封，但并未导致抵押物价值的减少和抵押物的灭失，不影响原告的优先受偿权，且《流动资金借款合同》第12.2条规定：“有下列情形之一的，乙方有权解除合同，并要求甲方提前归还贷款本息，赔偿损失。所指情形有：……12.2.2本合同项下之担保发生了不利于乙方债权的变化，且甲方未能按乙方要求另行提供所需担保的；”。本案原告未能举证证明其在得知抵押物被查封后，要求被告上饶广德实业有限公司另行提供担保，而上饶广德实业有限公司未能按其要求提供担保，故第五被告该抗辩意见，本院予以采纳。经审理查明，2016年10月25日，原告与被告上饶广德实业有限公司签订了《上饶银行流动资金借款合同》（合同编号：00116163113号），约定贷款金额1,900万元，贷款期限为二年，即从2016年10月25日起至2018年10月24日止；贷款利率为月利率7.8‰，付息日为每月20日；上饶广德实业有限公司未能按本合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收30%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付利息的，按罚息利率按日计收复息；发放借款的前提条件。上饶广德实业有限公司应向原告提交借款申请书，除原告全部或部分放弃外，只有同时满足下列条件，原告才有义务放款：1、上饶广德实业有限公司办妥与本合同项下贷款有关的批准、登记、交付、保险及其他法定或双方约定的手续；2、本合同设有担保的，上饶广德实业有限公司已提供符合原告要求的担保且担保已生效；3、上饶广德实业有限公司没有发生本合同所约定的任一违约事项或本合同约定的任何可能危及原告债权安全的情形；4、法律法规、规章或有权部门不禁止且不限制原告发放本合同项下的借款；5、上饶广德实业有限公司应在借款发放前向原告提供与2.1约定相对应的使用计划以及原告要求的其他资料；6、上饶广德实业有限公司提供的资料合法、真实、完整、准确、有效；上饶广德实业有限公司如在贷款期内连续三个月内未能按时足额支付利息的，原告有权提前解除合同并要求上饶广德实业有限公司归还本合同项下的借款本息等相关费用，上饶广德实业有限公司自愿承担本合同约定的一切违约责任。为保证原告债权的实现，2016年10月25日，原告与被告叶重德、王丽娟签订了《上饶银行抵押合同》（合同编号：00116163113-1号），约定以被告叶重德、王丽娟名下的位于上××××1-1的房产（产权证书编号：房权证上饶市字第**）、上饶市信州区带湖路90号1-1的房产（产权证书编号：房房权证上饶市字第**）上饶市信州区带湖路90号1-1的房产（产权证书编号：房权房权证上饶市字第**）饶市信州区带湖路90号1-2的房产（产权证书编号：房权证房权证上饶市字第**）贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为1,900万贷款本金、利息、逾期利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、执行费、差旅费、抵押物处置费、过户费等实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。2016年10月27日依法办理了抵押登记,他项权利人为原告，他项权证编号：赣（2016)上饶市不动产证明第0007647号。2016年10月25日，原告与被告叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜签订了《上饶银行保证合同》（合同编号：00116163113-2号），约定为被告上饶广德实业有限公司与原告签订的借款合同项下的债务提供连带责任保证，连带责任保证范围为1,900万贷款本金及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证期间为债务履行期限届满之日起两年。但按照法律规定或合同约定，债务提前到期的，保证期间为合同债务提前到期之日起2年。上述合同签订后，原告依照合同约定及被告上饶广德实业有限公司的提款申请，陆续发放贷款1,842万元。剩余58万元因被告上饶广德实业有限公司未提交申请，且2017年10月份开始出现利息逾期，故原告未发放剩余贷款。贷款发放后，被告上饶广德实业有限公司连续多期未按照相关合同的约定按时偿还贷款利息，经原告多次催告仍未归还，暂计算至2018年01月19日，被告上饶广德实业有限公司共计拖欠贷款本金1,842万元，利息共计571,828.35元。本院认为,本案的争议焦点是：1、被告上饶广德实业有限公司是否存在拖延利息的情形以及原告解除合同是否合法有据；2、被告王丽娟的签名是否是本人所签。关于争议焦点一，本院认为，根据原告与被告上饶广德实业有限公司签订的《流动资金借款合同》第14.1条的规定：“甲方（即指被告上饶广德实业有限公司）如在贷款期内连续三个月内未能按时足额支付利息的，乙方（即指原告）有权提前解除合同并要求甲方归还本合同项下的借款本息等相关费用，甲方自愿承担本合同约定的一切违约责任。”，本案被告上饶广德实业有限公司自2017年10月份开始逾期支付利息，且截止2018年01月19日已欠付利息571,828.35元，故原告有权提前解除合同。被告上饶广德实业有限公司辩称其不存在延期支付利息的问题，是原告未按期发放剩余58万元的贷款才导致原告未按时支付利息的抗辩主张，没有法律依据。双方签订的合同中并未约定剩余贷款的分期发放是用来支付利息，贷款的发放是由被告提交提款申请，原告根据申请进行审核发放，且贷款发放至上饶广德实业有限公司的贷款专用账户内，由被告上饶广德实业有限公司自由支配。因剩余58万元贷款被告上饶广德实业有限公司未提交提款申请，且已出现利息逾期，故原告为减少损失未发放剩余贷款。至于被告上饶广德实业有限公司提出原告主张解除合同未向其发出通知书，故不发生合同解除的效力。本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。当事人一方主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。双方有异议的，可以申请人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。解除权作为形成权，无需征得对方的同意，仅凭单方的意思表示就可以发生预期的法律效果。解除通知可以通过诉讼的方式行使，提起诉讼是解除权人意思表示的另一种表达方式，只不过不是解除权人直接通知对方解除，而是通过法院以向对方送达法律文书，特别是起诉状通知对方解除合同。因此起诉状是解除权行使的通知。载有解除请求的起诉状送达被告时，发生合同解除的效力。本案所涉《流动资金借款合同》应在起诉状送达被告上饶广德实业有限公司之日解除。故原告主张解除合同具有事实依据和法律依据，且程序合法。关于争议焦点二，庭审中被告王丽娟的委托诉讼代理人提出王丽娟在抵押合同上签名需要核实后再确定是否申请鉴定。因庭后被告王丽娟并未就抵押合同上的签名是否其本人所签提交相关的鉴定申请，故视为被告王丽娟认可其签名的真实性。被告王丽娟的委托诉讼代理人虽然否认担保合同上“王丽娟”签名的真实性，但未在法庭告知的庭后七日内提交书面的鉴定申请，视为王丽娟放弃就其签名的真实性进行笔迹鉴定。在被告王丽娟未能提交其他相反证据足以推翻担保合同上签名的真实性的情况下，本院应认定担保合同上“王丽娟”的签名系其本人所签。本院认为，原告上饶银行股份有限公司按约定发放贷款后，被告上饶广德实业有限公司未按照约定及时足额进行付息，并且连续多期，已经构成合同违约，原告要求被告上饶广德实业有限公司立即归还借款并支付相应的利息、罚息、复利的诉请合法有据，本院依法予以支持。被告叶重德、王丽娟与原告签订了《上饶银行抵押合同》，约定以其名下的房产为上述借款债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权已经依法设立，故被告叶重德、王丽娟作为抵押人，应当对本案债务在抵押合同约定的范围内承担抵押担保责任。原告请求确认其对本案抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜作为保证人，与原告签订了《上饶银行保证合同》，自愿为本案债务提供连带责任保证，自本案起诉之日并未超出其约定的保证期间，故保证人叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜应当在保证范围内承担连带清偿责任，故原告请求被告叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜对上述借款的本息承担连带清偿责任的诉讼请求符合相关法律规定，本院予以支持；被告叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜承担保证责任后有权向被告上饶广德实业有限公司追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十八条之规定，判决如下：一、解除原告上饶银行股份有限公司与被告上饶广德实业有限公司签订的《上饶银行流动资金借款合同》（合同编号：00116163113号）；二、被告上饶广德实业有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告上饶银行股份有限公司借款本金1,842万元以及计算至2018年01月19日止的利息571,828.35元，后续利息（包括正常利息、逾期利息、罚息、复息）按《上饶银行流动资金借款合同》的约定计算至本案借款本息清偿之日止；三、如果被告上饶广德实业有限公司未能按期足额履行上述第二项判决所确定的债务，则原告上饶银行股份有限公司对被告叶重德、王丽娟为本案债务提供的抵押担保的房产（产权证号分别为：房权证上房权证上饶市字第**、65号、30××66号、30××67号）经折价或者变卖、拍卖所得的价款在上述第二项判决所确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜对上述第二项判决所确定的债务承担连带清偿责任。被告叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜承担保证责任后，有权向被告上饶广德实业有限公司追偿。如未按本判决指定期限内履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费228,868元,由被告上饶广德实业有限公司、叶重德、王丽娟、叶重金、鲍丽娜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省高级人民法院。审判长  郑晓霞审判员  徐迎风审判员  余林娣二〇一八年九月二十一日书记员  李熙韵