宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院民事判决书（2018）宁02民初131号原告：宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司。住所地石嘴山市大武口区前进北路**。法定代表人：黄金魁，宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：杨学温，宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司职员。委托诉讼代理人：徐亿，宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司职员。被告:马占林，男，回族，1977年4月5日出生，无业，住银川市。被告：马凤梅，女，回族，1974年12月30日出生，无业，住银川市。马占林、马凤梅共同委托诉讼代理人：杨传旺，北京市盈科（银川）律师事务所律师。被告：纳明，男，回族，1965年10月7日出生，系石嘴山市纳福化工有限公司董事长。住石嘴山市。被告：张婷，女，汉族，1967年8月28日出生，无业，住石嘴山市。被告：何邦安，男，汉族，1971年5月21日出生。无业，原住平罗县。原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司(以下简称石嘴山农村商业银行公司)与被告马占林、马凤梅、纳明、张婷、何邦安金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月14日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告石嘴山农村商业银行公司的委托诉讼代理人杨学温、徐亿,被告马占林、马凤梅的共同委托诉讼代理人杨传旺到庭参加了诉讼，被告纳明、张婷、何邦安经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。石嘴山农村商业银行公司的起诉请求：l、判令马占林、马凤梅偿还石嘴山农村商业银行公司的借款本金1000万元，利息5455583.33元，共计15455583.33元（利息截止2018年5月10日，详见利息清单），并以未偿还本金为基数按12.75‰的月利率支付2018年5月11日起直至贷款本息清偿完毕期间的利息，利随本清。2.判令纳明、张婷、何邦安对诉讼请求1中的款项承担连带清偿责任。3.本案诉讼费用由马占林、马凤梅、纳明、张婷、何邦安承担。事实与理由：2014年1月30日，经马占林、马凤梅申请，石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行与马占林、马凤梅签订了主合同（个人借款合同），与纳明、张婷、何邦安签订了附属合同（保证合同）。主合同约定，借款金额1000万元，用途为购羊；期限自2014年1月30日起至2015年1月29日；合同约定利率执行月息8.5‰，按季结息，借款人应按约定还款日归还贷款，逾期贷款在逾期期间按合同约定的利率上浮50%计收罚息；附属合同约定，保证人愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保，保证人的保证范围包括主债权、利息、违约金、赔偿金以及贷款人实现债权所需费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等），保证人承担保证责任的方式为连带责任保证，保证人保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起贰年；合同签订后，石嘴山农村商业银行公司向马占林发放贷款1000万元。贷款履行期间，马占林仅归还了部分贷款利息，后经石嘴山农村商业银行公司多次催收，剩余贷款本息合计15455583.33元仍未能按时归还。马占林、马凤梅辩称，1000万元的借款本金无异议，借款利息质证时再确定；马凤梅虽在借款合同中作为共同借款人签字，但结合借款借据及保证合同可以证明实际借款人是马占林，借款合同中明确表示借款用途是购羊，马凤梅系家庭主妇，借款借据中借款方无马凤梅签字，保证合同中明确表明债权人与马占林签订的个人借款合同，保证人愿意按照主合同与债务人形成的债权提供保证担保等相关内容，马凤梅不是借款人，应驳回对马凤梅的诉讼请求。纳明、张婷、何邦安未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。石嘴山农村商业银行公司围绕诉讼请求依法提交证据一、贷款申请、个人借款申请书、个人借款合同、借款借据、贷款放款记账凭证各1份，证明经马占林、马凤梅申请，石嘴山农村商业银行公司与马占林、马凤梅于2014年1月30日签订个人借款合同，合同约定借款金额1000万元，期限自2014年1月30日起至2015年1月29日，2014年1月30日发放贷款1000万元，按季结息，借款人应按约定还款日归还贷款并约定其他事项的事实。证据二、保证合同1份，证明石嘴山农村商业银行公司与马占林、马凤梅签订借款合同的同时，与纳明、张婷、何邦安签订保证合同，保证人自愿为上述借款承担连带保证责任并约定其他相关事项的事实。证据三、马占林、马凤梅、纳明、张婷、何邦安身份证5份，结婚证2份、户口本2份（均为复印件），证明马占林、马凤梅、纳明、张婷、何邦安的身份信息及之间的关系。证据四、逾期贷款催收通知书1份，证明石嘴山农村商业银行公司在保证期间内于2017年1月21日对马占林、何邦安、纳明进行了逾期贷款催收，马占林、何邦安、纳明对催收事实予以认可并签字捺印，贷款未过保证期间及诉讼时效。马占林、马凤梅质证认为，对证据一的真实性、合法性无异议，不认可证明目的，借款合同中有马凤梅的签字，贷款借款记账凭证和借款借据中均无马凤梅签字，贷款记账凭证中贷款的户名为马占林，实际借款人、使用人均是马占林，贷款用途是购羊，故马凤梅不应承担偿还责任；对证据二没有马占林、马凤梅签字不发表质证意见；对证据三中马占林、马凤梅的身份证、结婚证认可，其他人的证件不清楚，不发表质证意见；对证据四真实性认可，证明目的不认可，该证据明确借款方签字是马占林，没有马凤梅的签字，表明马凤梅不是借款人，即便是借款人也超过了诉讼时效，马凤梅不应承担还款责任。马占林、马凤梅、纳明、张婷、何邦安均未提交证据。本院对上述证据综合分析后认为，石嘴山农村商业银行公司出示的上述证据能够相互印证，本院对石嘴山农村商业银行公司出示的上述证据予以采信。根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2014年1月30日，石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行与马占林签订了一份《个人借款合同》，约定马占林向石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行借款1000万元，期限自2014年1月30日起至2015年1月29日，借款利率10.2%，按季结息，结息日为每季末月的20日，合同第三条中约定"对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息"，"借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利"，合同第五条约定"借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准"。马凤梅在该借款合同共同借款人处签字确认。同日，马占林向石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行出具《借款借据》，其上记载借款金额为1000万元，月息为8.5‰，起止日期为2014年1月30日至2015年1月29日。当日，石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行向马占林发放贷款1000万元。当日，石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行与纳明、何邦安签订了一份《保证合同》，约定纳明、何邦安就石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行与马占林于2014年1月30日签订的《个人借款合同》的履行提供保证担保，被担保的主债权金额及范围：主合同项下本金1000万元及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年，张婷以财产共有人身份在该合同落款处签字、盖章。签订合同时马占林、马凤梅系夫妻关系。张婷与纳明系夫妻关系。马占林已偿还2014年9月24日以前的利息，借款本金1000万元及2014年9月25日以后的利息未还，石嘴山农村商业银行公司于2017年1月21日发出逾期贷款催收通知书催要借款，马占林、纳明、何邦安在2017年1月21日的逾期贷款催收通知书上签字确认。后石嘴山农村商业银行公司诉至法院。本院认为，石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行与马占林签订的《个人借款合同》、与纳明、何邦安签订的《保证合同》，体现了签约各方的真实意思表示,内容没有违反法律和行政法规的强制性规定,为有效合同,各方均应全面履行。石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行向马占林提供借款1000万元，马占林有按合同约定于借款期限届满即2015年1月29日返还借款本金的义务，现借款期限已经届满，马占林未按照合同约定全额返还借款本金及相应利息，应承担违约责任，石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行不具有独立的法人资格，其权利义务由石嘴山农村商业银行公司行使，故石嘴山农村商业银行公司要求马占林返还借款本金1000万元的诉讼主张有事实和法律依据，本院予以支持。关于借款利率。《个人借款合同》约定的利率为10.2%，并未明确该利率系月利率或年利率，因《个人借款合同》第五条约定"借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准"，而借款借据中记载借款利率为月息8.5‰，故本案诉争借款的借款利率以借款借据上的记载予以确定。因双方约定的月利率8.5‰在中国人民银行确定的城乡信用社利率幅度范围内，《个人借款合同》关于复利和罚息的约定符合中国人民银行的规定，故约定均合法有效。马占林未能按照合同约定偿还借款本金及利息，应承担合同期内的应付利息和逾期罚息，结合石嘴山农村商业银行公司提交的利息计算清单，石嘴山农村商业银行公司主张的2014年9月25日起截至2018年5月10日的利息5455583.33元，经本院核算，未超出法律规定，本院予以支持；该笔借款自2018年5月11日至本判决确定的履行之日的利息，本院按合同约定逾期罚息（月利率）以石嘴山农村商业银行公司主张的12.75‰予以支持。马凤梅系马占林的妻子，其以配偶身份在马占林的个人借款申请书上签字同意马占林申请个人贷款，且马凤梅在《个人借款合同》上共同借款人处签字的行为表明其愿与马占林就上述借款的本金及利息承担共同返还责任，其应与马占林共同返还上述借款本息。石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行与纳明、何邦安签订了一份《保证合同》，约定纳明、何邦安就石嘴山农村商业银行公司下属单位红旗支行与马占林于2014年1月30日签订的《个人借款合同》的履行提供保证担保，被担保的主债权金额及范围：主合同项下本金1000万元及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。石嘴山农村商业银行公司提交的贷款催收通知书证实石嘴山农村商业银行公司在保证期间内向纳明、何邦安要求承担保证责任，故纳明、何邦安应对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；其在承担连带保证责任后有权向马占林、马凤梅追偿。张婷系纳明的妻子，其虽以财产共有人身份在保证合同落款处签字、盖章，但不代表其作出对上述债务承担连带保证责任的意思表示，故石嘴山农村商业银行公司要求张婷承担保证责任的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。纳明、张婷、何邦安经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告马占林、马凤梅于本判决生效之日起十五日内返还原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司借款1000万元、支付利息5455583.33元（计算至2018年5月10日），合计15455583.33元；以1000万元为基数，自2018年5月11日至判决确定的履行之日止的利息按合同约定逾期罚息以12.75‰（月利率）计算；二、被告纳明、何邦安对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；其在承担连带保证责任后有权向被告马占林、马凤梅追偿；三、驳回原告宁夏石嘴山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如义务方不按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费114533元，公告费300元，由被告马占林、马凤梅、纳明、何邦安负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。并在递交上诉状后7日内向宁夏回族自治区高级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，按自动撤回上诉处理。审判长 杨中军审判员 韩少华审判员 马玉兰 二Ｏ一八年九月二十七日书记员 董宁亚附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。......第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。