重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0103民初3265号原告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层，统一社会信用代码91120116636067462H。法定代表人：OndrejFrydrych，董事长。委托诉讼代理人:赵芸英，重庆合纵律师事务所律师。被告:秦瑞，女，汉族，1992年2月1日出生，住重庆市涪陵区。原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信金融公司）与被告秦瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告捷信金融公司的委托诉讼代理人赵芸英到庭参加了诉讼，被告秦瑞经合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告捷信金融公司向本院提出诉讼请求：1.秦瑞偿还原告贷款本金2394.5元、利息318.23元、贷款管理费9239.36元、月灵活还款服务包费15元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年10月24日，被告向原告申请贷款，并与原告、深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称“信驰咨询公司”）签订了《消费信贷合同条款与条件》（合同编号：3512003278002）。合同约定，原告向被告发放贷款本金人民币20000元，为被告提供与贷款相关的管理服务并办理参保手续，收取相应的本金和利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、保险手续费等；信驰咨询公司为被告提供与贷款相关的客户服务，收取相应的客户服务费。合同签订后，原告依约向被告发放贷款、提供贷款管理服务并办理参保，信驰咨询公司依约为被告提供相应的客户服务，但被告却未能按时向原告及信驰咨询公司偿还贷款本息及相关费用。根据合同约定，被告的行为已经构成违约，应一次性向原告及信驰咨询公司偿还合同项下所有款项，并支付违约金。按照合同约定，原告已向信驰咨询公司代偿客户服务费，故被告应向原告偿还合同项下所有款项及违约金。被告秦瑞未答辩。本院经审理认定事实如下，捷信金融公司成立于2010年11月10日，系外国法人独资企业，其经营范围包括：发放个人消费贷款；与消费金融相关的咨询、代理业务等。2015年4月22日，秦瑞第一次向捷信金融公司申请贷款，除向捷信金融公司提交《个人消费贷款申请表》外，还与捷信金融公司签订了《消费信贷合同条款》，该合同约定：捷信消费金融公司系贷款人、深圳捷信金融服务有限公司（注：2017年4月17日变更为深圳捷信信驰咨询公司）系客户服务供应商，秦瑞为借款人。第1·3条约定：借款人应以按月等额本息的方式偿还每笔贷款。全额偿还每笔贷款的分期期数以及每期期款的数额（包括借款人在本合同项下每笔贷款的其他付款义务，违约金除外）以每笔贷款申请表中的“分期期数”和“每月还款额”为准。3、贷款管理服务：就本合同项下每一笔贷款，贷款人向借款人提供以下有关服务：消费金融咨询；贷款方案设计；个人信用管理及维护等；贷款人就上述服务向借款人收取相关费用（即贷款管理费），该费用在贷款期间按月收取，并包含在每一期期款中。贷款管理费率以每笔申请表中的“月贷款管理费率”数额为准。5、灵活还款服务包：借款人可针对任一笔贷款选择购买灵活还款服务包，包括延期还款、变更还款日期、优惠提前还款三项服务内容。借款人购买灵活还款服务包的价款按月向贷款人支付，并包含在该笔贷款的每一期期款中。具体金额以该笔贷款申请表中的“月灵活还款服务包费”数额为准。6、客户服务：就本合同项下的每一笔贷款，客户服务供应商向借款人提供以下有关的服务：客户咨询服务、个人信息及联系/通讯信息更改管理；客户纸质文档保管服务等。客户服务供应商就上述服务向借款人收取相关费用（即客户服务费），该费用在贷款期间内按月收取，并包含在每一期期款中，客户服务费率以每笔贷款申请表中的月客户服务费率数额为准。8、逾期还款：如果借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付违约金，违约金按照每笔贷款的逾期天数分别计算，逾期天数是指该笔贷款最早一期未全额支付的期款已逾期的天数。逾期第10天，产生违约金30元；逾期第30天，在已产生的违约金基础上再额外产生违约金80元；逾期第60天，再额外产生违约金130元；逾期第90天，再额外产生违约金130元。借款人逾期后，其支付的款项优先用于清偿已经拖欠的期款和违约金，故其逾期天数可能因此而减少。但是，如拖欠的期款并未全额清偿，其逾期天数将累加计算，当达到上述时间段时，会产生更多的违约金。12、提前到期：以下任何事件发生，贷款人有权要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项：1）、借款人违约；若在任何一笔贷款的某一期期款的还款到期日后的90天内，借款人仍未完全偿还该期期款，则所有贷款的贷款期间将自动提前到期，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。15、其它约定：借款人明确了解并同意，每笔贷款每期应支付的期款是指以下（1）-（5）项之和，期款以元为最小单位。（1）每月贷款本金和利息；（2）每月贷款管理费；（3）每月客户服务费；（4）每月手续费；（5）每月灵活还款服务包费。同时，该合同第2.2条还约定“本合同签订后借款人再次申请贷款，每次均应通过电子服务渠道或销售点提交申请表，贷款内容以该申请表为准但该笔贷款仍为本合同项下贷款，受本条款约束”。2015年10月24日，秦瑞第二次向捷信金融公司申请贷款，秦瑞填写了《个人现金贷款申请表》（现金贷，合同编号：3512003278002），《个人现金贷款申请表》载明贷款本金20000元；分期期数：51期；每月还款额960元；首次还款日：2015年11月22日；每月还款日：22日；月客户服务费率：0.289%；月贷款管理费率：1.158%；月贷款利率：1.750%；月灵活还款服务包费：15元；月保险手续费0元；扣款方式：银行代扣还款。还款打入户名为捷信金融公司的专用账号。同时注明：本人同意并授权贷款人和客户服务供应商从本人指定账户将每月还款额及其它应还款项转入指定还款账户，并同意此扣款适用于之前已签订的贷款合同，贷款人和客户服务供应商可从上述银行账户内扣划本人在各合同项下应偿还的款项。本人已仔细阅读并完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。嗣后，捷信消费金融公司于2015年10月24日向秦瑞发放贷款20000元。原告举示的秦瑞的《还款明细表》显示：秦瑞每月偿还的期款为960元，与合同约定的期款数额一致。秦瑞共按时还款7期期款，已偿还的每月960元期款由如下几部分构成：1.本金（金额每月不同，逐月递增）；2.利息（金额每月不同，逐渐递减）；3.贷款管理费每月231.15元；4.客户服务费每月57.79元；5.月灵活还款服务包费15元。捷信消费金融公司举示的《还款明细表》显示，除前7期偿还6705元之外，秦瑞又于2016年6月22日偿还了欠款15790元，庭审中捷信金融公司明确秦瑞偿还的上述欠款15790元直接用于抵扣本金，其后秦瑞再无任何还款。本院认为，被告秦瑞向原告捷信金融公司提交了其签名的《个人消费贷款申请表》，该申请表载明了秦瑞向捷信金融公司申请贷款的本金、月贷款利率、分期期数、月还款额、月客户服务费率、月贷款管理费率、月灵活还款服务包费等。原告捷信金融公司依据申请表中的约定，向被告秦瑞的帐户转帐20000元，履行了放款的义务，但被告秦瑞自2016年6月22日后没有按时向捷信金融公司偿还贷款，逾期已超过90天，依据秦瑞第一次向捷信金融公司贷款时签订的《消费信贷合同条款》约定，若在任何一笔贷款的某一期期款的还款到期日后的90天内，借款人仍未完全偿还该期期款，则所有贷款的贷款期间将自动提前到期，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。现捷信金融公司要求秦瑞偿还尚余的贷款本金及相应的利息、贷款管理费、月还款服务包费及违约金等，理由正当，应予支持。关于原告捷信消费金融公司要求被告秦瑞支付贷款贷款本金2394.5元，第8期的利息318.23元、月灵活还款服务包费15元、第8期的贷款管理费231.15元，以及第8期以后的43期贷款管理费9008.21元的诉讼请求。本院认为，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过36%，超过部分的利息约定无效。第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息，违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，在被告填写的《个人现金贷款申请表》“现金贷款内容”中载明月贷款管理费率1.158%、月贷款利率1.750%。原告捷信消费金融公司与被告之间的《消费信贷合同条款》中约定“违约金按照每笔贷款的逾期天数分别计算，逾期第10天，产生违约金30元；逾期第30天，在已产生的违约金基础上再额外产生违约金80元；逾期第60天，再额外产生违约金130元；逾期第90天，再额外产生违约金130元。”从前述约定及被告的实际还款情况而言，被告已经偿还的前3期利息、贷款管理费等款项的总费率超过了年利率36%，超过部分应当抵充被告剩余债务。现原告同时主张逾期后第8期的利息318.23元、月灵活还款服务包费15元、第8期的贷款管理费231.15元。结合双方的约定、被告的还款情况综合来看，原告主张的第8期的利息318.23元和其他费用总和已超过了年利率24%，因此，超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告共主张43期贷款管理费，该部分费用的费率为1.158%（原告主张231.15元每月），未超过法律规定的2%的上限，本院予以支持。关于具体数额。本院认为，本案中双方在信贷合同明确约定借款本金为20000元，分期期数为51期，还款方式为等额本息还款法。等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。按照月利率3%，以等额本息还款法计算，被告每月偿还的期款应为771元，第7期期末剩余本金为18692元。本案中，被告前7期已偿还部分的实际支付期款为6705元，扣除客户服务费被告已偿还6705-57.79×7＝6300.47元，超出法律规定上限的部分为903.47元。该剩余部分应当抵充被告尚欠原告的债务。关于抵充顺序，双方约定“借款人逾期后，其支付的款项优先用于清偿已经拖欠的期款和违约金”。由于期款包括本金、利息、贷款管理费、月灵活还款服务费等部分构成，因此该约定并未明确应当先抵扣那一部分费用。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。因此，该903.47元应当首先抵充费用及利息。针对原告的诉讼请求、在庭审中的陈述，并结合前述事实，被告逾期后第8期的利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费总和为373.84元,抵扣后金额又再抵扣本金，剩余金额为18162.37元，又秦瑞又于2016年6月22日偿还了欠款15790元，庭审中捷信金融公司明确秦瑞偿还的上述欠款15790元直接用于抵扣本金，故秦瑞实际欠付的本金为18162.37-15790＝2372.37元。至于原告共主张后43期贷款管理费的问题，该部分费用的费率为1.158%（原告主张231.15元每月），但是鉴于被告已经偿还了大部分本金，该笔费用的计算标准本院酌情调整为以未付本金2372.37元为基数按月利率1.158%的标准计算43期费用即1192.32元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告秦瑞在本判决生效之日起十日内偿还原告捷信消费金融有限公司贷款本金2372.37元；二、被告秦瑞在本判决生效后立即向原告捷信消费金融有限公司支付剩余期数的贷款管理费1192.32元。三、驳回原告捷信金融公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费158元，由被告秦瑞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王 鑫人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  张爱萍二〇一八年九月十日书 记 员  简 燕