云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0423民初1520号原告：中国农业银行股份有限公司通海县支行，营业场所：通海县秀山街道办事处西街74号。统一社会信用代码：91530423217751358K。负责人：李连宏，行长。委托诉讼代理人：胡思惠，男，1965年11月3日生，汉族，原告的职工，住云南省通海县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：黄艳菊，女，1968年6月3日生，汉族，原告的职员，住通海县。代理权限：特别授权代理。被告：宋永敏，男，1980年3月31日生，汉族，住通海县。原告中国农业银行股份有限公司通海县支行（以下简称农行通海支行）与被告宋永敏信用卡纠纷一案，本院于2018年8月10日立案后，依法适用简易程序，于2018年9月13日公开开庭进行了审理。原告农行通海支行的委托诉讼代理人胡思惠到庭参加诉讼，被告宋永敏经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行通海支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡欠款本金人民币19996.17元及截止2018年7月7日的利息2117.53元、逾期还款违约金1146.26元、消费手续费30.33元，之后的利息、违约金按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算，利随本清；2.本案诉讼费及其他费用（为实现债权的公告费等）由被告承担。事实和理由：2014年8月4日，被告向原告申请信用卡，经原告审核后向被告发放了卡号为62×××89、永久信用额度为10000元、临时额度为20000元的信用卡。在使用信用卡期间，被告未按时履行还款义务，共欠原告本金19996.17元。按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”的规定，“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”未按时全额还款的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额未还部分支付违约金。截止2018年7月7日，被告尚欠原告本金19996.17元、利息2117.53元、逾期还款违约金1146.26元、消费手续费30.33元，合计23290.29元。综上，被告的行为严重侵害了原告的合法权益，特诉至法院。庭审中原告明确逾期还款违约金仅计算七期，七期总计1164.55元，现已主张的1145.26元仅为五期的费用。2018年7月8日以后的利息以本金19996.17元按日利率万分之五计息；复利按月计收，以日利率万分之五计息。同时第2项请求中目前产生的费用仅有诉讼费，其余费用未产生，不再主张。被告未向本院提交答辩意见。原告农行通海支行为证明其主张，向法庭提交如下证据：1、营业执照副本、金融许可证、负责人身份证明书各1份，证实原告主体适格；2、被告身份证复印件1份，证实被告主体适格；3、申请表、金惠信用卡领用合约（个人卡）、金惠信用卡章程复印件各1份，证实被告向原告申请金穗贷记卡，并表示愿意遵守领用合约的规定；同时证实关于用款权利、还款义务、违约责任等规定；4、账户信息2份，证实被告使用贷记卡的基本情况；5、账户交易明细1份，证实被告未按时履行还款义务。被告未到庭质证且未提交证据。本院经审查认为，原告所举证据系举证期限内提交的，符合法律规定的形式，能够形成证据锁链，证明被告向原告申领信用卡并使用，使用后未按时偿还信用卡透支金额的事实成立，本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，对证据的证明目的予以采信。被告未到庭质证，视为放弃质证权利。经本院审理查明：2014年1月23日，被告向原告申请领用金穗贷记卡。经审核，原告同意被告的领用申请。同日，被告在附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称《合约》）的申请表及《中国农业银行金穗准贷记卡章程》（下称《章程》）上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《章程》的主要内容如下：贷记卡是给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、预借现金、还款等功能；持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款日，最长56天。在免息还款期内还款无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款、超额用卡或预借现金均不享有免息还款期便利。上述所有利息均按日利率万分之五计收复利；持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，超额用卡，除支付利息外，还应按最低还款额的未偿还部分、超过信用额度的部分的5%分别支付滞纳金、超限费。《合约》主要内容如下：一.申领。甲方（发卡行：农行通海支行）有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保；二.账户管理。乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用剩余信用额度；三.利息和费用。乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日前）内偿还全部款项，享受免息待遇。未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。乙方超额用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起算。乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约的利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。本合约涉及的具体收费项目和标准见（收费标准）；四.还款。乙方可根据甲方提供的还款方式，选择适合自己的还款方式。还款顺序：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金），利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。乙方不得以未收到对账单，对交易有异议，与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷为由拒绝还款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付贷记卡及乙方在甲方开立的存款账户，有权从该账户扣收，因此产生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方负担。原告经审核向被告发放卡号为62×××89、永久信用额度为10000元、临时额度为20000元的信用卡。后被告持卡期间陆续进行消费未按时偿还借款，截止2018年7月7日尚欠原告本金19996.17元、利息2117.53元（含复利）、逾期还款违约金1146.26元、消费手续费30.33元及2018年7月8日以后的利息（含复利）、逾期还款违约金19.29元未支付。原告经催要无果，向本院提起诉讼。另，“逾期还款违约金”即滞纳金，指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。“分期付款”指发卡机构与持卡人约定还款计划，根据持卡人所选期数将交易资金分摊至各账单周期，由持卡人按期进行偿还的业务。本院认为，被告宋永敏向原告农行通海支行申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告领用原告的信用卡后，未依约偿还原告欠款本金及利息的行为，已构成违约，应依约承担相应的违约责任。现原告依约要求被告偿还欠款本金，于法有据，应予支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、复利和滞纳金。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；复利是同期未付利息的利息，利率为日万分之五；逾期还款违约金即滞纳金，按最低还款额的5%计付七期，最低还款额按欠款金额的10%确定。经折算，上述利息、复利、违约金未逾按年利率24%折算的金额，故本院对原告要求被告支付利息、复利、违约金的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的消费手续费系因被告在持卡期间对消费金额所作分期后产生的费用，该费用系合同履行过程中双方合意的结果，对此主张本院予以支持。原告自愿放弃第2项诉讼请求中除诉讼费之外的其余费用，本院予以准许。被告未到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告宋永敏于判决生效后六十日内清偿原告中国农业银行股份有限公司通海县支行个人贷记卡透支本金人民币19996.17元、逾期还款违约金1164.55元、消费手续费30.33元及利息（其中，截止2018年7月7日的利息为2117.53元，2018年7月8日至本金清偿之日的利息及同期复利均按日利率万分之五计收），利随本清。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费380元，减半收取计190元，由被告宋永敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  刘民柱二〇一八年九月十四日书记员  华跃红