福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初6295号 原告中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地：南安市柳城成功街**，统一社会信用代码：913505838563085042。 代表人陈伙成，该支行行长。 委托代理人刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托代理人余媛，福建思中律师事务所实习律师。 被告陈天生，男，1972年10月20日出生，汉族，经商，住南安市。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行因与被告许天奖信用卡纠纷一案，于2018年7月9日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于9月11日公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘元庆到庭参加诉讼。被告陈天生经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：被告于2014年10月14日向原告申领工银信用卡，并声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审查后，于11月4日向被告发放卡号为62×××61的信用卡。被告于2014年11月24日开卡使用。被告在使用该卡过程中，于2015年8月开始出现多次逾期还款。依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，被告应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止至2018年6月14日，被告累计未还原告欠款本金107722.51元、利息61034.12元、违约金11500元。经原告多次催讨，被告均未还款。请求法院：1、判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金107722.51元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止）；2、本案诉讼费用由被告负担。 被告未作答辩。 经审理查明：2014年10月14日，被告（牡丹信用卡申领人、甲方）填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告（乙方）申请信用卡一张。《工银信用卡申请表（个人卡）》附《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：“持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：“甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。”原告经审查，于同年11月4日发放62×××61号信用卡给被告。被告于11月24日开卡使用。嗣后，被告以该信用卡透支消费。被告未按合同约定的还款期限于2016年8月5日偿还透支款项，尚欠透支款本金107722.51元及2016年8月5日起的透支利息、滞纳金未还，引起纠纷。 上述事实，有原告的营业执照，陈天生的身份证，《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，工商银行终端交易平台记录、中国工商银行违约客户欠款清单、62×××61信用卡历史交易明细，及原告法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：2014年10月14日，被告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请信用卡。原告经审查，于同年11月4日发62×××611号信用卡给被告。被告持该信用卡透支消费。依照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，持卡人连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。被告未按规定于到期还款日2016年8月5日偿还透支款。现已连续两次逾期还款，结欠透支款本金107722.51元，原告要求被告偿还尚欠透支款本金107722.51元，符合合同约定，本院予以支持。根据《工银信用卡申请表（个人卡）》所附《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，持卡人未能在到期还款日前还款的，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，并应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告请求被告按每日万分之五支付从银行记账日起至还款日止的透支利息符合上述约定，本院予以支持。原告请求被告支付的违约金为《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的滞纳金，因根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。但原告未根据该规定，与被告对收取违约金及违约金的收取方式和标准达成协议。现原告请求被告支付违约金中计至2016年12月31日的滞纳金，本院予以支持，自2017年1月1日起的滞纳金没有法律依据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，判决如下： 一、被告陈天生应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南安支行信用卡欠款本金107722.51元和透支利息、滞纳金［透支利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计算，透支利息自2016年8月5日计至实际还款日止，滞纳金自2016年8月5日计至2016年12月31日止］； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 本案受理费3905元，由被告许天奖负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  尤江岚 人民陪审员  蔡文众 人民陪审员  傅南泽 二〇一八年九月十二日 书 记 员  吴桂菊 速 录 员  洪毓莹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8-