黑龙江省虎林市人民法院民 事 判 决 书（2018）黑0381民初1879号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行，住所地：虎林市中心社区****。负责人：包明林，行长。委托诉讼代理人：伊才全，该行员工。被告：侯金强，男，1963年4月3日出生，汉族，虎林市宝东镇共乐村农民，住该村。被告：刘贤江，男，1973年12月15日出生，汉族，虎林市宝东镇共乐村农民，住该村。被告：黄海燕，女，1978年10月28日出生，汉族，虎林市宝东镇共乐村农民，住该村。被告：王克明，男，1967年5月9日出生，汉族，虎林市宝东镇共乐村农民，住该村。被告：王淑敏，女，1967年3月14日出生，汉族，虎林市宝东镇共乐村农民，住该村。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行（以下简称邮储银行）与被告侯金强、刘贤江、黄海燕、王克明、王淑敏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告邮储银行的委托诉讼代理人伊才全与被告王克明、黄海燕到庭参加诉讼，被告侯金强、刘贤江、王淑敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：要求被告侯金强偿还拖欠原告邮储银行贷款本息145780.52元（贷款本金120000元，逾期利息和罚息25780.52元，该数额系截止到2018年3月27日），直至贷款本息全部结清为止，同时要求被告王克明、王淑敏、刘贤江、黄海燕承担连带保证责任。在审理过程中，原告明确诉讼请求为自2018年3月28日起按借款本金120000元，年利率13.65%继续计算利息、罚息至全部贷款结清时止。事实和理由：2016年被告侯金强因种地需要，在原告处申请贷款，并与其他被告共同组成联保小组，于2016年4月29日双方签订小额贷款联保协议书及小额贷款借款合同。侯金强申请贷款额度120000元，贷款期限12个月（2016年4月29日至2017年4月29日），年利率10.50％，同时约定一次性还本付息法来偿还贷款本息。贷款发放后，被告侯金强并没有按合同约定偿还全部贷款本息，并自2017年4月30日开始逾期，其余被告亦未承担相应的保证责任，此款经原告多次催要无果，故提起诉讼至法院。被告王克明、黄海燕辩称，贷款属实，担保属实。贷款时侯金强的儿子侯顺达亦在联保协议上签字。原告提起诉讼时亦应起诉他，如果侯顺达不签字，我们也不能组成联保小组。被告刘贤江、侯金强在其他银行贷款尚未偿还的情况下，信誉不良，原告不应为二人发放贷款。被告侯金强、刘贤江、王淑敏未发表答辩意见，未提交其他答辩材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方当事人不持异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方当事人持有异议的证据，本院认证如下：1、原告提交的证据：小额贷款额度借款合同1份、小额贷款联保协议书1份、小额贷款借据1份、个人贷款放款单1份、收款确认书1份，证明侯金强与其他被告共同组成联保小组后，共同承担联保责任。被告侯金强申请贷款的金额、用途、期限、利率、还款方式和已经发放贷款的事实。被告王克明、黄海燕对该组证据的真实性不持异议，同时表示联保协议中侯金强的儿子侯顺达亦签字，原告应将其列为共同被告，共同承担相应责任。被告王克明、黄海燕对该组证据的真实性不持异议，被告侯金强、刘贤江、王淑敏对该组证据未提出异议，该组证据形式要求齐全，且能相互印证，对该组证据本院予以采信。2、被告王克明、黄海燕向本院提交的证据：（2018）黑0381民初249号民事起诉状1份，证明刘贤江于2014年12月26日在农商行贷款至今逾期未能偿还，原告在刘贤江信誉不良的情况下，为其办理贷款，不符合规定，侯金强提供担保。原告邮储银行对该证据的真实性不持异议，同时表示对刘贤江在银行依法贷款逾期的事并不清楚，一个人在多家银行贷款亦属于正常。原告对该证据的真实性不持异议，对真实性本院予以确认。但因五被告申请贷款的形式系联保小组，亦为信用贷款的一种方式，刘贤江在其他银行的贷款亦不能证明与本案贷款的发放存在利害关系，故该证据关联性不足，本院不予采信。被告侯金强、刘贤江、王淑敏未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年4月29日王克明、黄海燕、侯金强、刘贤江、王淑敏、侯顺达与原告签订小额贷款联保协议书，协议书第一部分通用条款第二条：乙方成员自愿遵循自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，组成联保小组。联保小组牵头人见协议专属条款第二条。联保小组牵头人作为小组联系人，辅助配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。第四条：当乙方成员本协议下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前甲方应书面告知乙方其他成员，乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员不能退出小组。第七条：7.1、保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，联保小组成员承担连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条。7.2、根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年。7.3保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。7.7、联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项，可由甲方在保证人在邮政储蓄机构的存款账户、邮政汇款内扣收。第十二条、乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。第二部分专用条款第三条、从2016年4月28日起至2018年4月28日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本余额不超过120000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过360000元内发放贷款。具体贷款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。第四条、保证方式：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。侯金强、刘贤江、王克明在乙方处签字；侯顺达、黄海燕、王淑敏分别在乙方配偶处签字；原告加盖合同专用章。2016年4月29日原告与被告侯金强签订编号为2399976Q216044940094-3号小额贷款额度借款合同，第一部分通用条款的内容为：第五条、乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第十二条12.2.1条款：对于乙方未按合同约定日期偿还贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。专属条款内容为，第二条、授信额度：本合同项下授信额度金额为120000元。第三条、3.1额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。原告加盖合同专用章，侯金强在乙方处签字，侯顺达在共同借款人处签字。当日邮储银行出具小额贷款手工借据，其内容为借款金额120000元，借款期限2016年4月29日至2017年4月29日，共计12个月；借款用途种地；还款方式一次还本付息。侯金强在借款人处签字。当日，侯金强在收款确认书上签字，确认收到120000元贷款。至2018年3月27日止，侯金强尚欠贷款本息145780.52元（本金120000元，逾期利息和罚息25780.52元）。本院认为，被告侯金强与原告邮储银行签订贷款合同，系双方真实意思表示，不违反法律、法规禁止性规定，应为有效。原告邮储银行履行了合同义务发放贷款。被告侯金强应履行还款义务，故原告邮储银行要求被告侯金强给付贷款本息145780.52元及自2018年3月28日起继续按贷款本金120000元，年利率13.65%计算利息至实际给付之日止的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。原告关于被告刘贤江、黄海燕、王克明、王淑敏承担连带给付责任的诉讼请求，被告刘贤江、王克明自愿在联保协议上签字，约定保证方式为连带保证，保证期限为还款期后两年，即保证期间为2017年4月30日起至2019年4月29日，现原告在保证期限内提起诉讼，保证期间并未经过，不能免除被告刘贤江、王克明的保证责任；且联保合同通用条款第十二条已经约定乙方配偶与乙方共同承担相应的保证责任，王克明、刘贤江已在乙方处签字，王淑敏、黄海燕分别在乙方配偶处签字，王克明、刘贤江就本案应承担保证责任，王淑敏、黄海燕亦应与王克明共同承担王克明应承担保证责任，该请求符合合同约定，本院予以支持。另需说明的是，被告黄海燕、王克明在庭审中陈述，原告需起诉案外人侯顺达，而该请求系原告选择性权利，因除主债务人外的其他被告均为连带保证人，其现要求连带保证人承担保证责任，不违反法律规定，故对二被告的抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯金强于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行贷款本息145780.52元，并自2018年3月28日起，按贷款本金120000元，年利率13.65%继续计算利息、罚息至全部贷款结清时止；二、被告刘贤江、黄海燕、王克明、王淑敏对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3216元（已交纳），减半收取计1608元，由被告王克明、黄海燕、侯金强、刘贤江、王淑敏负担。此款原告已预付，被告在给付上述借款时，将应负担的数额一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审判员  张淑梅二〇一八年九月二十六日书记员  李思思附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。