营口市鲅鱼圈区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)辽0804民初1478号 原告:中国农业银行股份有限公司营口开发区支行，住所地：营口市鲅鱼圈区昆仑大街**。 负责人：李书忱，行长。 委托诉讼代理人:王克山，该单位员工。 被告张恩华，女，汉族。 被告:营口经济技术开发区远兴实业有限公司，，住所地：鲅鱼圈区昆仑大街万兴公寓）。 法定代表人:高明俊,该公司经理。 委托诉讼代理人:杨文娜，辽宁德道律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司营口开发区支行(以下简称农行开发区支行)诉被告张恩华、营口经济技术开发区远兴实业有限公司(以下简称远兴公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人王克山、被告远兴公司的委托诉讼代理人杨文娜到庭参加诉讼，被告张恩华经本院公告送达，无正当理由未到庭。本案现已缺席审理终结。 农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除我行与被告于2012年7月19日签订的个人购房担保借款合同；2、请求判令被告立即偿还在我行借款本金388752.19元及相关利息；3、请求判令担保单位营口经济技术开发区远兴实业有限公司承担连带保证责任；4、请求判令原告对被告抵押物优先受偿权；5、请求判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告张恩华于2012年6月26日向我行申请个人住房按揭贷款41万，期限20年，用于购买远兴公司开发的“远兴家园”小区4幢1单元1602号房，2012年9月25日我行向被告张恩华发放个人住房按揭贷款41万元，并到房产部门办理了预告抵押登记。同时该笔贷款由被告营口经济技术开发区远兴实业有限公司承担阶段性连带责任保证，合同约定阶段性保证自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止。在2013年11月29日前借款人一直按约还款，但自2014年9月30日后，借款人一直未能偿还贷款本息，借款人的行为已经构成违约，按照我行与被告共同签订的中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同（合同号：21020120120023320），第十二条第四款的规定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。(2)借款人未按约定按期足额偿还借款；为避免国有财产遭受损失，起诉被告至贵院，恳请贵院依法保护国有资产，支持原告诉讼请求。 被告张恩华未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。 被告远兴公司辩称：一、原告超过保证期间要求答辩人对借款本金及利息承担连带保证责任，答辩人应当免除保证责任。因借款人张恩华未能按约偿还借款本息，原告农行要求解除与借款人张恩华之间的《个人购房担保借款合同》，并要求张恩华立即偿还借款本金及利息。答辩人认为，按照《个人购房担保借款合同》的约定，借款人张恩华未足额还款本息超过90日的，贷款人有权提前收回已发放贷款并有权提前行使担保权，但原告起诉已经超过诉讼时效，且已经超过2年的保证期间，答辩人应当免除保证责任。二、保证人对于债务人自己所提供抵押物范围内的债权无需承担保证责任。在《个人购房担保借款合同》中，原告系债权人，第一被告告系债务人，答辩人为阶段性连带责任保证人。第一被告作为债务人用自己购买房屋作为抵押物向债权人原告提供了担保。本案属于既有债务人自己提供物的担保，又有答辩人提供的保证担保。根据《担保法》第二十八条及《担保法》司法解释第三十八条规定，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，保证人对于债务人自己所提供的物的担保以内的债权无需承担保证责任。因此，本案债务人自己向原告所提供的物的担保大于原告所主张的债权，答辩人作为保证人无需再向原告承担保证责任。三、答辩人代替第一被告张恩华向原告偿还贷款50060元，应当由第一被告张恩华向答辩人返还。综上请求法院依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。 原告农行开发区支行围绕诉讼请求提交了证据，对证据和事实本院认定如下：2012年7月19日，原告农行开发区支行与被告张恩华签订了《个人购房担保借款合同》（合同号：21020120120023320），约定被告张恩华申请个人住房按揭贷款41万，期限20年，用于购买远兴公司开发的“远兴家园”小区4幢1单元1602号房，并用该房到房产部门办理了预告抵押登记。2012年9月25日原告向被告张恩华发放个人住房按揭贷款41万元。同时该笔贷款由被告远兴公司承担阶段性连带责任保证，合同约定阶段性保证自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止。但自2014年9月30日后，张恩华一直未能偿还贷款本息，借款人的行为已经构成违约。《个人购房担保借款合同》第十二条第四款约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。(2)借款人未按约定按期足额偿还借款；”。 上述事实，有原告提供的营业执照、金融许可证，被告张恩华身份证、结婚证、户口本复印件、《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》复印件、个人欠款明细表、房地产抵押登记凭证等在卷为凭，且已经本院组织当事人开庭质证和本院的审查，可以采信。 本院认为，原告与被告张恩华签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，因而合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告已按照合同约定提供了借款，被告张恩华应按照约定及时偿还借款本息。被告张恩华未按约定履行还款义务，构成违约，故对原告主张解除借款合同并偿还贷款本金388752.19元的请求，本院予以支持。 张恩华用其名下的房产为该笔贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押担保行为合法有效，农行开发区支行对该房屋享有抵押权，因此，对农行开发区支行主张对抵押房屋享有优先受偿权的请求本院予以支持。被告远兴公司提出的保证人对于债务人自己所提供抵押物范围内的债权无需承担保证责任的观点，不违反法律规定，本院予以支持。被告远兴公司提出的原告超过保证期间要求其对借款本金及利息承担连带保证责任，应当免除保证责任的观点，与合同约定及事实不符，本院不予支持。被告远兴公司虽然在合同中承诺提供阶段性连带责任保证，但被告张恩华有房产抵押，根据法律规定该公司在抵押物的价值以外应承担连带给付责任。被告远兴公司提出的其代替被告张恩华向原告偿还贷款50060元，应当由被告张恩华向答辩人返还的主张，但其没有提供证据佐证自己的观点，应承担对己不利的举证责任。对此被告远兴公司可另行主张权利。被告张恩华经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，对原告的主张也没有向本院提交答辩和证据予以抗辩，视为其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告自行承担，不影响案件的审理。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司营口开发区支行与被告张恩华签订的《个人购房担保借款合同》（合同号：21020120120023320）。 二、被告张恩华于本判决生效后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司营口开发区支行贷款本金388752.19元及自2014年9月30日起至欠款全部还清之日止的贷款利息、逾期罚息（利息、罚息标准按照合同约定计算），具体数额以原告中国农业银行信贷管理系统记录为准。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、被告张恩华不能如期偿还上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司营口开发区支行对登记在被告张恩华名下的担保财产(位于营口市鲅鱼圈区平安大街东路远兴家园小区**楼****，建筑面积128.15平方米的房屋）享有抵押权，在被告张恩华逾期不履行上述义务时，原告就抵押物享有优先受偿权。 四、被告营口经济技术开发区远兴实业有限公司对上述借款的本息在抵押物的价值之外承担连带偿还责任。 五、驳回原告的其它诉讼请求。 案件受理费7131元，公告费560元，由被告张恩华承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。 审 判 长  王宇明 人民陪审员  吕 阳 人民陪审员  杨丹凤 二〇一八年九月十二日 书 记 员  闵中哲 附：本判决所依据的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。