重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0103民初7702号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区学田湾正街**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：纪勇，重庆百君律师事务所律师。被告：敖治祥，男，1976年5月5日出生，汉族，住重庆市丰都县。被告：黄红娟，女，1975年8月30日出生，汉族，住重庆市丰都县。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告敖治祥、被告黄红娟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人纪勇，被告敖治祥到庭参加了诉讼。被告黄红娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行（乙方）基于与被告敖治祥（甲方）签订的《个人信用贷款合同》起诉，请求判令：1.被告敖治祥、被告黄红娟向原告平安银行重庆分行支付贷款本金27759.52元以及截至2018年8月13日止的罚息8141.78元、复利1676.18元；支付从2018年8月14日起至本息全部清偿之日止，以贷款本金27759.52元为基数，按年利率20.28%上浮50%计算的罚息；支付从2018年8月14日起至本息全部清偿之日止，以未偿还的罚息8141.78元为基数，按年利率20.28%上浮50%计算的复利；2.被告敖治祥、被告黄红娟向原告平安银行重庆分行支付律师费1800元；3.案件受理费618元、保全费329元，由被告敖治祥、被告黄红娟负担。被告敖治祥辩称，原告平安银行重庆分行所述全部属实，对借款金额无异议。但因被告敖治祥资金困难，无法一次性清偿，请求每月还款2000元；对于截止2018年8月13日的罚息调整至月利率2%无异议，同时对2018年8月14日起的罚息也要求调整到月利率2%；不同意支付复利和律师费。被告黄红娟未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：敖治祥。贷款金额：160000元。贷款期限：36个月，从2014年8月8日到2017年8月8日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.69%，即年利率20.28%。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率30.42%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率30.42%。《个人信用贷款合同》“普遍性条款”部分第5.3条约定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。约定的还款方式：按月等额还本付息。实际还款情况：截至2018年8月13日，被告敖治祥尚欠贷款本金26735.83元以及按年利率24%计算的罚息8141.78元。在审理中，原告平安银行重庆分行认可多收取了被告敖治祥利息1023.69元，要求在罚息中予以抵扣。还款抵扣顺序：《个人信用贷款合同》第3.5条约定，乙方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行。实现债权的费用：《个人信用贷款合同》第5.4条约定，借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2017年6月6日，原告平安银行重庆分行与重庆百君律师事务所签订了《委托诉讼/仲裁/清收协议》，原告平安银行重庆分行委托重庆百君律师事务所律师代理本案诉讼事宜，约定每笔诉讼案件支付1800元的基本律师代理费用，但实际支付了律师费1000元。其他应予说明的情况：被告敖治祥、被告黄红娟于1999年6月9日登记结婚。因被告敖治祥向原告平安银行重庆分行申请贷款，被告黄红娟于2014年8月7日向原告平安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明》，载明声明人黄红娟作为借款人敖治祥的配偶，已知悉并同意借款人向平安银行重庆分行申请的新一贷贷款，贷款金额16万元，贷款期限36月，愿意承担本笔贷款的全部债务。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告敖治祥签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告敖治祥未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行有权要求被告敖治祥偿还欠付的本息，并计收相应的罚息和复利。同时，被告黄红娟作为被告敖治祥的配偶，向原告平安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明》，表示知悉并同意被告敖治祥向原告平安银行重庆分行申请贷款事宜，并愿意承担贷款的全部债务，因此，涉案贷款为被告敖治祥与被告黄红娟的夫妻共同债务，被告敖治祥与被告黄红娟应当按照《个人信用贷款合同》的约定承担共同还款义务。关于罚息和复利的计收标准问题。《个人信用贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率20.28%，该利率标准较高，若罚息利率按合同约定年利率20.28%上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜。因原告平安银行重庆分行诉讼请求中截止2018年8月13日的罚息8141.78元、复利1676.18元的计收标准过高，原告平安银行重庆分行在庭审过程中明确截止2018年8月13日，被告敖治祥、被告黄红娟尚欠按年利率24%计算的罚息8141.78元，上述金额的计收标准未超过法律规定的限制，本院依法予以确认。对于多收的1023.69元抵扣顺序的问题，因《个人信用贷款合同》未对罚息抵扣顺序进行约定，在费用和利息已还清之后，应按双方的约定抵扣本金，故截止2018年8月13日，被告敖治祥、被告黄红娟尚欠原告平安银行重庆分行本金为26735.83元。对于自2018年8月14日起的罚息和复利，本院依法酌定被告敖治祥、被告黄红娟应当支付以未偿还的本金26735.83元为计算基数，按年利率24%计算。关于原告平安银行重庆分行要求被告敖治祥、被告黄红娟承担律师费1800元的问题。根据《个人信用贷款合同》第5.4条关于借款人承担贷款人向借款人为实现债权而产生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）的约定，同时原告平安银行重庆分行因本案实际支付了1000元的律师费，故被告敖治祥、被告黄红娟按照合同约定应当承担原告平安银行重庆分行因本案实际产生的律师费1000元。对于原告平安银行重庆分行就尚未支付的800元的律师费的请求，因未实际产生，本院不予支持。被告黄红娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告敖治祥、被告黄红娟在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付贷款本金26735.83元以及截止2018年8月13日的按年利率24%计算的罚息8141.78元；支付自2018年8月14日起至本金全部清偿之日止，以贷款本金26735.83元为基数，按年利率24%计算的罚息和复利；二、被告敖治祥、被告黄红娟在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费1000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费618元、保全费329元，合计947元，由被告敖治祥、被告黄红娟负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周莉红人民陪审员  王玉碧人民陪审员  宋春蓉二〇一八年九月三日法官助理汤小辉书记员程方