重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初29536号原告：重庆农村商业银行股份有限公司营业部，住所地重庆市江北区金沙门路36号，统一社会信用代码9150010568145607XT。负责人：谌杰，总经理。委托诉讼代理人：吴爽、陈旭东，重庆志和智律师事务所律师。被告：胡平媛，女，1966年11月1日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部（以下简称农商行营业部）与被告胡平媛信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行营业部的委托诉讼代理人吴爽、被告胡平媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行营业部向本院提出诉讼请求：1.胡平媛偿还信用卡欠款本金190783.33元，支付截至2018年2月10日的利息15543.66元、滞纳金23718.04元、违约金45474.12元，并支付自2018年2月11日起至欠款付清之日止的利息（以尚欠透支本金为基数，按日息万分之五计算）、复利（以应付未付的利息为基数，按日息万分之五计算）、违约金（按最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.胡平媛支付原告律师服务费800元。事实及理由：2015年2月3日，胡平媛以购买汽车名义向我行申请“江渝捷分卡”，并与我行签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定我行向胡平媛核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，胡平媛在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向我行还款；如胡平媛逾期两期以上未全额还款的，我行有权要求胡平媛提前归还剩余的汽车分期款项及费用，且需承担我行为实现债权而支出的费用。合同签订后，我行依约向汽车经销商指定账户划款，胡平媛在购车后未能依约足额还款，我行多次催收未果后诉至法院。被告胡平媛辩称，申领及使用信用卡购车属实，但我方只是想通过购车方式获取贷款，没有实际购车；汽车经销商仅给予我方144000元的本金，尚欠本金应按该基数扣除我方已还本金计算；我方在第一个月支付了32208元，该费用属于砍头息，应抵扣本金；对原告主张的利息、滞纳金、违约金均不予以认可。本院经审理认定事实如下：2015年2月3日，胡平媛向农商行营业部提交了《江渝捷分卡申请表》，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由胡平媛抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款、逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利等事项。后农商行营业部为胡平媛办理了名为江渝捷分卡的信用卡。2015年2月12日，农商行营业部（甲方）与胡平媛（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车销售商重庆中汽西南汽车（集团）有限公司处购买指定型号车辆（汽车总价305800元），向甲方申请“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期总金额244000元，分期期数48期（月），分期手续费费率13.2%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为5083.33元；乙方同意甲方按一次性收取的方式，将汽车分期手续费32208元一次性记入首期账单最低还款额；乙方同意按信用分期方式，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，甲方审核后向乙方核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度用于购买约定车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；甲方划款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡的账户中扣划244000元转入重庆中汽西南汽车（集团）有限公司的对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示余额按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用），甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。2015年2月13日，农商行营业部依约从前述胡平媛持有的江渝捷分卡中扣划244000元至重庆中汽西南汽车（集团）有限公司账户，用于支付购车款。之后，胡平媛未能按时归还欠款本息。截至2018年2月10日，胡平媛已逾期达两期以上，尚欠农商行营业部信用卡本金190783.33元、利息15543.66元、滞纳金23718.04元。另查明，农商行营业部为实现本案债权，委托重庆志和智律师事务所处理本案纠纷，并支付了律师费800元。以上事实，有《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、划款明细表、内部借（付）方传票、信用卡交易明细、《委托代理合同》、律师费支付凭证、发票以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。农商行营业部与胡平媛签订的《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》等均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，农商行营业部履行了全部合同义务，胡平媛已逾期两期以上未按约还款，按照双方合同约定，农商行营业部有权要求胡平媛偿还全部尚欠款项，对农商行营业部要求胡平媛偿还尚欠本金、利息、复利的诉讼请求，本院予以支持。胡平媛辩称农商行营业部在放款时向其提前收取了32208元的利息，经查，农商行营业部于2015年2月13日将胡平媛申请的透支款项244000元足额划至胡平媛指定的汽车经销商账户，并于2015年2月20日将分期手续费32208元依约记入了信用卡首期最低还款额，现有证据足以证明农商行营业部系全额放款，并无提前收取利息的行为，农商行营业部将分期手续费记入首期最低还款额的行为亦符合双方当事人之间的约定，未违反法律规定，故对胡平媛就此提出的相关答辩意见，本院不予采信。至于胡平媛辩称汽车经销商未向其足额支付本金的情况属于另案法律关系，本院不予置评。农商行营业部为实现债权支付了律师费800元，依照约定该费用应当由违约方承担，对农商行营业部要求胡平媛支付律师费800元的请求，本院亦予以支持。对农商行营业部要求胡平媛支付滞纳金23718.04元的诉讼请求，本院认为利息、复利已基本能弥补其损失，故本院酌情将滞纳金调整为截至2018年2月10日尚欠本金、利息的5%即10316.35元，其余部分滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。对农商行营业部要求胡平媛支付违约金的诉讼请求，因对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人并未通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告胡平媛于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部返还信用卡透支本金190783.33元，并支付截至2018年2月10日的利息15543.66元、滞纳金10316.35元；二、被告胡平媛于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部支付从2018年2月11日起至付清之日止的利息、复利（利息以尚欠透支本金为基数，复利以未支付的利息为基数，均按日利率万分之五计算）；三、被告胡平媛于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部支付律师费800元；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2716.39元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部负担580.47元、被告胡平媛负担2135.92元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  邹 涛二〇一八年九月六日法官助理  任艳艳书 记 员  余思珈