山西省运城市盐湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）晋0802民初2875号 原告：华夏银行股份有限公司运城支行。 委托诉讼代理人：万莉嫔，山西嘉义铭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江亮，男，该公司员工。 被告：郭冰钰，男。 被告：运城市金恒房地产开发有限公司。 委托诉讼代理人：董晨，男，该公司员工。 被告：党艳玲，女。 原告华夏银行股份有限公司运城支行（以下简称华夏银行运城支行）与被告郭冰钰、运城市金恒房地产开发有限公司（以下简称金恒房地产公司）、党艳玲金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华夏银行运城支行委托诉讼代理人万莉嫔、被告郭冰钰、运城市金恒房地产开发有限公司委托诉讼代理人董晨到庭参加诉讼，被告党艳玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告华夏银行股份有限公司运城支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令立即解除原告和被告郭冰钰、金恒房地产公司签订的《个人房屋抵押借款合同》；2.请求判令被告郭冰钰立即归还原告贷款本金271393.83元、利息5249.95元（利息暂计至2018年2月9日），本息合计276643.78元及至还清之日的利息；3.请求判令被告金恒房地产公司、党艳玲对上述债务承担连带保证责任；4.请求判令三被告承担本案诉讼费、财产保全费、律师代理费等实现债权的费用。因被告郭冰钰在2018年6月1日偿还原告17403.18元，原告变更第二项诉讼请求为：依法判令被告郭冰钰立即归还原告贷款本金263149.71元、利息1502.63元（利息暂至2018年7月2日）、罚息2.57元、复利2.63元，本息共计264657.54元，从2018年7月3日之后利息、罚息、复利按合同约定计算至款还清日止。事实和理由：2012年10月25日原告和被告郭冰钰、金恒房地产公司签订编号为TY20P1011120197号《个人房屋抵押借款合同》，约定被告郭冰钰向原告借款320000元购买被告金恒房地产公司开发的商品房，借款期限20年，自2012年10月25日起至2032年10月25日止；年利率6.55%，还款方式为等额本息还款法分期还本付息；被告郭冰钰未按合同约定还本付息，原告有权提前收回贷款。合同还约定被告郭冰钰向原告提供其向被告金恒房地产公司购买的位于运城市盐湖区学苑路××室的房屋作为抵押担保。被告金恒房地产公司提供阶段性担保，承诺自被告郭冰钰偿还贷款本息开始之日至合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有被告郭冰钰应付款项承担连带保证责任。上述抵押和保证范围均为合同项下所有贷款本金、利息、罚息及实现债权等全部费用。合同生效后，原告如约履行了贷款发放义务，被告郭冰钰自2012年11月20日至2016年12月21日偿还贷款本息共计107674.06元，被告金恒房地产公司自2016年12月23日至2017年9月29日代其偿还贷款本息共计23622.53元。截止2018年2月9日，被告郭冰钰欠原告贷款本金271393.83元，利息5249.95元，本息合计276643.78元。被告郭冰钰在2018年6月1日偿还原告17403.18元，截止2018年7月2日，被告郭冰钰欠贷款本金263149.71元、利息1502.63元、罚息2.57元、罚息复利2.63元，本息合计264657.54元。综上，对于被告郭冰钰的上述欠款，被告金恒房地产公司应依约定承担连带保证责任。被告党艳玲作为被告郭冰钰配偶，同意其向原告借款并签字确认就该笔借款承担连带还款责任。 被告郭冰钰辩称，其不同意解除抵押借款合同，原告所述贷款属实，其愿意尽快还款。 被告金恒房地产公司辩称，原告主张金恒房地产公司对上述债务承担连带清偿责任，因没有区分借款人与保证人的不同责任，与法律规定相违背。涉案房屋足够支付原告实现债权的费用，应依法判决由被告郭冰钰、党艳玲承担还款责任，本案债务应由物权承担债务。 被告党艳玲未作答辩。 原告华夏银行股份有限公司运城支行围绕诉讼请求依法提交的证据有： 1.《个人房屋抵押借款合同》一份，拟证明2012年10月25日原告和被告郭冰钰、金恒房地产公司签订编号：TY20P1011120197号《个人房屋抵押借款合同》的事实；合同约定原告向被告提供贷款320000元用于购买被告金恒房地产公司开发的位于运城市盐湖区学苑路××室的房屋一套；贷款期限20年，自2012年10月25日至2032年10月25日止，贷款利率为年利率6.55%；借款人不按合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按月加收50%作为罚息利率，计收利息；对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人以贷款所购房产向贷款人提供抵押，作为合同项下贷款担保的事实；如借款人违约，导致原告提诉实现债权时，应承担原告为此支付的包括但不限于诉讼费等实现债权的费用；被告金恒房地产公司对借款人应偿还的借款本息承担阶段性连带保证责任，保证范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、复利等及借款人应付的其他款项；保证期间为借款人每次应偿还借款本息之日起两年。 2.华夏银行借款凭证、贷款发放凭证各一份，拟证明2012年10月29日，原告依约向借款人足额发放贷款320000元的事实。 3.个人账户明细账单、华夏银行对公明细对账单、华夏银行不良贷款/坏账查询单各一份，拟证明被告郭冰钰自2012年11月20日至2016年12月21日偿还贷款本息共计107674.06元，被告金恒房地产公司自2016年12月23日至2017年9月29日代其偿还贷款本息共计23622.53元。被告郭冰钰在2018年6月1日偿还原告欠款17403.18元。 4.华夏银行个人借款申请书一份，拟证明党艳玲作为被告郭冰钰配偶签字同意其向原告申请贷款购房，并承诺在被告郭冰钰出现欠款时向原告承担连带还款责任的事实。 被告郭冰钰对原告提交的证据无异议。 被告金恒房地产公司对原告提交的证据无异议。 本院对原告提交的证据认证如下：原告提交的证据均形式合法，所证明的内容真实，与本案需证明的事实具有关联性，故本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月25日，被告郭冰钰作为借款人即甲方，原告华夏银行运城支行作为贷款人即乙方，被告金恒房地产公司作为保证人即丙方，签订编号为TY20P1011120197号《个人房屋抵押借款合同》，约定以下主要内容：乙方华夏银行运城支行向甲方郭冰钰提供借款320000元，贷款用途为专项用于购买其与丙方金恒房地产公司开发的位于运城市盐湖区学苑路××室，合同面积为182.01平方米，房产编号为YC12003531号的商品房买卖合同项下59.61%的购房款，借款期限20年，自2012年10月25日起至2032年10月25日止，实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。贷款利率为年利率6.55%，利息自贷款发放之日起计算。贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按基准利率调整后的下一计算周期适用。贷款本息的归还款方式为等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日。甲方保证在每月还款日之前向其在乙方开立的账户（账号/卡号：117××0）存入当月足额还本付息的贷款，同时授权乙方于当月还款日从该账户中划转还款本息。甲方向乙方提供其向丙方购买的位于运城市盐湖区学苑路××室的房屋作为抵押担保。借款人不按合同约定还款日偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。合同项下保证选择阶段性担保。即丙方对合同约定的甲方应偿还贷款本息开始之日至合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有甲方应付款项承担连带保证责任。保证期间，自合同约定的甲方每次应偿还贷款本息之日起两年。因甲方或丙方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用。甲方未按合同约定还本付息，乙方有权停止发放贷款，宣布合同项下发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产和/或要求保证人承担连带保证责任。 2012年10月20日被告党艳玲在《华夏银行个人借款申请书》中作为借款申请人郭冰钰的配偶和财产共有人，同意被告郭冰钰申请本案贷款，申请书中约定：在该笔贷款批准后，若借款人出现拖欠或无法还款的情形，其同意就该笔贷款承担连带还款责任，即履行向原告偿还借款人未清偿部分本息及相关费用的义务。被告党艳玲在申请书签字捺印确认上述事实 2012年10月29日原告华夏银行运城支行将贷款320000元划入被告郭冰钰授权的被告金恒房地产公司名下，被告郭冰钰亦在该借款凭证签字确认。截至2016年12月16日，被告郭冰钰偿还贷款本息共计107674.06元，被告金恒房地产公司自2016年12月23日至2017年9月29日代被告郭冰钰偿还贷款本息共计23622.53元。 2018年6月1日被告郭冰钰偿还贷款本息17403.18元，截至2018年7月2日，被告郭冰钰欠贷款本金263149.71元、利息1502.63元、罚息2.57元、复利2.63元，本息合计264657.54元。 另查明，涉案房产现登记在被告金恒房地产公司名下，未办理预告登记和预抵押登记，现被其他法院查封。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告华夏银行运城支行和被告郭冰钰、运城市金恒房地产开发有限公司签订的《个人房屋抵押借款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应依合同约定行使权利履行义务。原告华夏银行运城支行按约向被告郭冰钰发放320000元贷款，被告郭冰钰在使用贷款后，应按合同约定如期履行还款义务，其拒不偿还贷款本息的行为构成违约，原告依据约定，请求解除《个人房屋抵押借款合同》并提前收回全部贷款本息的诉求，事实清楚，合法有据，本院予以支持。被告运城市金恒房地产开发有限公司亦应按照合同约定对被告郭冰钰应偿还的贷款本息承担连带保证责任。对于被告金恒房地产公司辩称应由涉案房产实现债权，本院认为，虽然借款合同约定将贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，但本案房产至今登记在被告金恒房地产公司名下，未发生物权变动效力，被告郭冰钰不享有该房屋所有权，且该房产也未办理预告登记和预抵押登记，借款合同约定的抵押担保条款有效，但不产生抵押权登记之法律效力，原告华夏银行运城支行对涉案贷款仅享有债权追偿权，不享有对本案房产折价或拍卖、变卖所得价款之优先受偿权。被告郭冰钰逾期还款后，被告金恒房地产公司向原告华夏银行运城支行履行部分还款责任，亦是以明示行为认可其对被告郭冰钰贷款本息承担的连带保证责任，且原告华夏银行运城支行主张的贷款本息仍在借款合同约定的担保期间内，故被告金恒房地产公司之辩称于法无据，本院不予支持。被告党艳玲作为被告郭冰钰配偶，在借款申请书签字确认同意被告郭冰钰向原告华夏银行运城支行借款并确认就该笔借款承担连带还款责任，原告华夏银行运城支行主张被告党艳玲承担连带保证责任之诉请，本院予以支持。对于原告所主张的律师代理费，因无证据提供，故对此诉请，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下； 一、解除原告华夏银行股份有限公司运城支行与被告郭冰钰、被告运城市金恒房地产开发有限公司于2012年10月25日签订的《个人房屋抵押借款合同》； 二、被告郭冰钰于本判决生效之日起十五日内偿还原告华夏银行股份有限公司运城支行贷款本金263149.71元及利息（截止2018年7月2日利息1502.63元、罚息2.57元、复利2.63元，自2018年7月3日起利息按合同约定计算至贷款还清之日止）； 三、被告运城市金恒房地产开发有限公司、被告党艳玲对被告郭冰钰的上述债务承担连带清偿责任； 四、被告运城市金恒房地产开发有限公司、党艳玲履行保证责任后，有权向被告郭冰钰追偿； 五、驳回原告华夏银行股份有限公司运城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5270元，保全费1903元，共计7173元，由被告郭冰钰、运城市金恒房地产开发有限公司、党艳玲共同负担。原告预交案件受理费中的剩余部分180元，由本院退回原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判长 张永刚人民陪审员洪金科人民陪审员侯亚斌 二〇一八年九月三十日 书记员 严         雪         星