四川省会理县人民法院民 事 判 决 书(2018)川3425民初1943号原告：朱映学，男，1964年7月21日出生，彝族，四川省会理县人，住四川省会理县。被告：中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司，住所地：凉山州西昌市胜利路南二段建筑设计院办公大楼。法定代表人：於宏，系该公司负责人。特别授权委托诉讼代理人：余欣，女，1973年3月2日出生，汉族，四川省会理县人，系该公司员工。原告朱映学与被告中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司（以下简称“中华保险凉山支公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2018年7月16日立案后，依法适用简易程序，于2018年8月29日公开开庭进行了审理。原告朱映学、被告中华保险凉山支公司特别授权委托诉讼代理人余欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告朱映学向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告机动车保险理赔款51387.83元；2、由被告承担诉讼费。事实和理由：原告系川Ｗ×××××号别克轿车的车主。2013年年初，被告公司的保险营销员联系原告后，向原告推销被告公司的车辆保险，营销员为原告配置相关险种告知所需保费后，原告同意该营销员的险种推荐。后被告公司保险营销员将投保日期为2013年2月24日，保险单号为：0813513421D00335000120的机动车辆保险单等材料交给了原告，原告将保费4688.75元交给被告公司的保险营销员。根据被告公司营销员移交给原告的保险单记载，原告为川Ｗ×××××号车投保了保额为12.2万元的交强险、保额为100万元的第三者责任险、第三者责任险不计免赔险等八个险种，保险期间为：2013年2月28日至2014年2月27日，保费合计为4688.75元。2013年12月20日，原告驾驶川Ｗ×××××号车由会理县通安镇往会理县城方向行驶，当车行驶至华路126KM+800M处时，与吴贤华驾驶的川Ｗ×××××号摩托车发生交通事故，后会理县交警大队认定原告负该次事故的全部责任。再后，吴贤华将原告及中华联合财保凉山中心公司均列为被告至会理法院。2017年4月15日，会理县人民法院作出（2017）川3425民初595号民事判决书，判决：吴贤华在交通事故中造成的医疗费342585.56元（朱映学垫付212434.30元、中华联合财保凉山中心公司垫付70000元、吴贤华垫付60151.26元）；后续治疗费7000元；住院伙食补助费8050元；营养费5130元；合计362765.56元，由中华联合财保凉山中心公司在交强险内赔偿10000，余款352765.56元由朱映学全部承担（此款由中华联合财保凉山中心公司按其商业保险合同约定赔偿）。后原告持被告公司出具的保险单，及会理县人民法院作出（2017）川3425民初595号民事判决向被告申请理赔时，却被被告告知要对法院确认的需由原告承担的352765.56元中，包含的医疗费342585.56，按15%扣减后（扣减数额51387.83元）才向原告理赔。原告认为被告主张的，要对案涉保险事故产生的已经由法院生效判决确认的医疗费342585.56元，按15%扣减后（扣减数额51387.83元），才向原告理赔的说法没有事实根据和法律依据。因案涉保险事故的总损失金额，没有超过原告为川Ｗ×××××号车所投保的交强险及商业三责险的总保额112.2万元；涉案交通事故属于保险事故，保险事故发生在保险期间内；更为重要的是原告还投保了第三者责任险不计免赔险。被告声称的对于事故中产生的医疗费用中自费药部分应当由投保人自行承担的说法在整个保险合同中没有任何明确约定，更没有采取任何方式向投保人做特别提示；被告公司的保险营销员也没有向原告进行任何形式的解释或者说明；被告也没有让原告在任何投保资料或者保险条款或者保单上签字认可。总之，被告作为强势的承保方适用其预先准备的未与原告协商的格式条款，加重了作为投保人（原告方）的责任，减轻了承保人（被告方）的义务，根据我国《合同法》的明确规定，即使被告提供的格式合同中有类似被告主张的格式条款，该格式条款也属无效条款。综上，原告与被告已经形成机动车辆保险合同关系，保险车辆发生了保险事故，法院确认了因该保险事故给原告造成的损伤（原告需承担的包括医疗等费用342585.56元在内的损伤352765.56元）后，被告拒不向原告全额赔偿而少赔偿原告51387.83元的行为，已经构成违约。现原告为了维护自己的合法权益。被告中华保险凉山支公司辩称，与原告是保险合同关系，双方签订的合同就是交强险以及商业三者险，应当按照国家规定进行赔偿，我们扣减自费药品对原告作过说明，不仅我们一家，而是所有保险公司都是这样。吴贤华案件当时在处理的时候针对扣自费药是进行了说明的，后来请示上级核定按照百分之十五进行扣减，原告对此明确知道。我们所签订的合同，也载明药费是要扣减自费药。本案在2017年已经起诉过，后来原告因起诉费用不对又撤诉，如果原告认为我方扣减多了，可以提交申请鉴定我方是否超标扣减。如果鉴定下来超过百分十五就由其退出来，少的话我方进行补充就是。交强险的赔偿处理办法二十一条以及商业三者险赔偿处理二十六条就明确规定自费药品部分需要扣减。原告举证，被告质证情况如下：1、四川省会理县人民法院（2017）川3425第595号《民事判决书》，判决书上明确保险公司按照保险合同赔偿。2、保险合同，当时是委托营销员给我办理的相关手续，钱交了以后就投保，投保人针对相关条款没有给我做解释。3、网上下载的他案判决书，该案件与我的案件相类似，但是最后自费药是没有由投保人承担的。所以要求法院同类案件同类判决。被告质证认为：1、对会理法院的民事判决书真实性无异议，法院审理案件并没有将吴贤华的医疗费判决给我们支付，而是判决的按照商业险约定进行赔付；2、对于保险合同我们投保的时候客户都会签字，你既然是委托你的营销员签字但是我们肯定是明确告知的，我们的所有客户的档案都在西昌，我无法提供，但是这个可以由法院去调取；3、该份判决书的具体情况我们不清楚，是否是终审判决也不清楚，是否生效不清楚。被告庭审后补证，双方质证情况如下：1、《机动车交通事故责任强制保险单》；2、朱映学身份证、机动车行驶证复印件；3、《机动车交通事故责任强制保险投保单》；4、《机动车辆保险单》；5、《机动车商业保险投保单》；6、《客户回执单》；7、（2015）会理民初字第890号《民事调解书》及《机动车辆保险人员伤亡费用清单》。原告质证认为：保单是我买的，但上面的字不是我签的。调解书真实，但当时是调解结案，在其他案件中我同意扣除自费药，并不代表我就得认可在本案中也要扣除。被告质证认为：对证据无异议，原告不认可签字，但被告不申请鉴定。对上述经双方举证质证的证据，本院认证如下：双方提交的与保险合同有关的证据，其来源合法，具有真实性，本院予以采信；双方陈述中相同的情节予以采信；被告提交的证据中，原告不认可是原告签名，被告不申请鉴定，本院认定未经原告签名的情节成立。本院经审理认定事实如下：原告朱映学经被告保险代理员与被告达成投保意向，将朱映学所有的川Ｗ×××××号小型普通轿车向被告投保，并经被告保险代理员办理了机动车交强险、第三者责任险100万、不计免赔等险种，保险期为：2013年2月28日至2014年2月27日，朱映学未在相应的合同材料上签字。2013年12月20日原告驾投保车辆与吴贤华驾驶的川Ｗ×××××号摩托车发生交通事故，经交警大队认定原告负全责。2017年4月15日会理县人民法院判决：一、吴贤华的医疗费342585.56元（朱映学垫付212434.30元、中华保险凉山支公司垫付70000元、吴贤华垫付60151.26元）、后续治疗费7000元、住院伙食补助费8050元（30元×25天+50元×146天）、营养费5130元（30元×171天），合计362765.56元；由中华保险凉山支公司在交强险限额内赔偿10000元，余款352765.56元，由朱映学全部承担（此款由中华保险凉山支公司按其商业险合同约定赔偿）；二、吴贤华的残疾赔偿金61482元（10247元×20年×30%）、护理费32775元（125元×171天+95元×120天）、误工费39200元（392天×100元）、交通费6000元、鉴定费1000元、精神抚慰金2000元，合计142457元；由中华保险凉山支公司在交强险、商业险限额内全部承担；上述一、二项合计后，吴贤华应得赔偿款222788.26元；三、吴贤华的车辆损失，由中华保险凉山支公司定损为准在交强险、商业险限额内承担。之后，朱映学找被告申请理赔，被告以保险合同免责条款，按15%扣减自费药51387.83元，不予赔偿。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，签订保险合同系合同双方真实意思表示，并不违反法律的强制性规定，合同有效，双方均应依约承担自己的合同义务。案涉保险合同系被告保险代理员办理，在合同上欠缺朱映学的签名，不能视为在订立合同时，保险公司对保险合同中免除保险人责任的条款，已向投保人作出了明确说明和提示。故案涉保险合同中的免责条款依法对朱映学无效，中华保险凉山支公司无权依合同的免责条款按15%扣减51387.83元。综上所述，本院为了保护当事人的合法权益，正确适用保险法，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，判决如下：由中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司于本判决生效后十日内，给付朱映学保险理赔款人民币51387.83元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费542元，由被告负担，此费用已由原告垫付，由被告径行支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省凉山彝族自治州中级人民法院。审判员 张 宇二〇一八年九月十一日书记员 吴雅红