南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初2854号原告：中国工商银行股份有限公司南京城南支行，住所地江苏省南京市秦淮区大光路**********。主要负责人：陈俊祥，行长。委托诉讼代理人：李建英，江苏君伴行律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴宇，江苏君伴行律师事务所律师。被告：张文瑢，男，1984年3月23日出生，汉族，住安徽省滁州市天长市。被告：刘礼菊，女，1984年2月16日出生，汉族，住安徽省合肥市肥东县。原告中国工商银行股份有限公司南京城南支行（以下简称工行南京城南支行）与被告张文瑢、刘礼菊金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行南京城南支行的委托诉讼代理人李建英到庭参加诉讼，被告张文瑢、刘礼菊经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行南京城南支行向本院提出诉讼请求：1.张文瑢立即偿还借款本金262368.43元及截至2018年3月26日的利息35206.27元、滞纳金9935.21元；2.刘礼菊对张文瑢上述债务承担共同还款责任；3.工行南京城南支行有权对张文瑢抵押的车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.张文瑢、刘礼菊承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年1月10日，张文瑢与工行南京城南支行签订《中国工商银行牡丹信用卡购车专向分期付款合同》，约定张文瑢以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款270000元，并向工行南京城南支行分期偿还，分期期数36期，手续费30456元，首期还款（含手续费）37956元（于透支次月的25日前偿还），以后每期还款金额7500元（于每月25日前偿还）。张文瑢将贷款所购车辆抵押给工行南京城南支行为上述债务提供抵押担保。刘礼菊签署《共同偿债人承诺书》及《共同产权人声明书》，承诺对张文瑢的债务承担无条件的、不可撤销的共同偿债责任。工行南京城南支行于2014年3月26日向张文瑢指定账户支付购车款270000元。截至2018年3月26日，张文瑢多次逾期，现借款期限已届满，张文瑢尚欠透支款项本金262368.43元、利息35206.27元、滞纳金9935.21元，工行南京城南支行多次催要未果，遂具状诉至法院请求依法裁判。被告张文瑢、刘礼菊未答辩，未举证。工行南京城南支行围绕诉讼请求依法提交了张文瑢、刘礼菊身份证复印件、户口本复印件、工作收入证明、结婚证复印件、工银信用卡申请表（个人卡）、牡丹信用卡章程、信用卡领用合约（个人卡）、信用卡额度调整业务申请书、牡丹卡专项分期付款业务申请审批表、《中国工商银行牡丹信用卡购车专向分期付款合同》、《个人汽车贷款抵押合同》、机动车登记证书、购车发票、保险单、税收缴款书、《共同偿债人承诺书》、《共同产权人声明书》、卡片基本信息截屏、交易明细、催收记录等证据。对工行南京城南支行提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年12月21日，张文瑢、刘礼菊登记结婚。2014年1月9日，张文瑢向工行南京城南支行申请办理信用卡，填写了工银信用卡申请表，承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《领用合约》第三条约定，张文瑢除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，张文瑢在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，张文瑢使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。张文瑢可按照工行南京城南支行对账单标明的最低还款额还款，张文瑢按照最低还款额规定还款的，工行南京城南支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，张文瑢未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工行南京城南支行对张文瑢不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按约计收复利并从张文瑢账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2014年1月10日，刘礼菊向工行南京城南支行出具《共同偿债人承诺书》以及《共同产权人声明书》各一份，载明刘礼菊愿为作为共同债务人，对张文瑢与工行南京城南支行签订的《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件的、不可撤销的共同偿债责任，如张文瑢未按照上述合同约定清偿债务，工行南京城南支行有权直接要求刘礼菊进行清偿，并有权从刘礼菊开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项，刘礼菊在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保；并承诺愿意将其与张文瑢共同购买的案涉车辆抵押给工行南京城南支行作为抵押担保，如张文瑢不能履行合同，工行南京城南支行可以依法处置抵押物，刘礼菊愿意接受强制执行。2014年1月13日，工行南京城南支行与张文瑢签订《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》，主要约定：张文瑢向汽车销售商南京舜之星汽车销售有限公司购买总价为396000元的奥迪A4L汽车，张文瑢自行支付首付款126000元，剩余270000元申请通过其在工行南京城南支行申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，张文瑢不可撤销地授权工行南京城南支行将上述透支资金划入汽车销售商的账户；张文瑢使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向工行南京城南支行偿还透支的本金；分期还款共分36期，首期偿还（含手续费）37956元，以后每期偿还7500元；张文瑢应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹购车专用卡；张文瑢授权工行南京城南支行从其牡丹购车专用卡账户内直接扣款，张文瑢存入牡丹购车专用卡内的金额超出当期应还款项的，工行南京城南支行默认为张文瑢提前还款，将按每期本金的整倍数自动扣收溢缴款；张文瑢以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款，并向工行南京城南支行分期偿还，应向工行南京城南支行支付手续费，手续费为30456元，手续费应于首期还款时一次性缴纳；如果张文瑢没有按照合同约定按时存入足额资金，或张文瑢虽按合同约定按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致工行南京城南支行无法扣款受偿的（工行南京城南支行可以扣划的资金不足以全额清偿张文瑢到期的当期债务时，工行南京城南支行不予扣划，即工行南京城南支行不会部分扣划当期债务），工行南京城南支行有权对张文瑢收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取；张文瑢存入资金后，先偿还已过免息还款期欠款（含交易项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准；如果张文瑢没有按照合同约定按时存入足额资金，或张文瑢虽按合同约定按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致工行南京城南支行累计3期无法扣款偿还的，工行南京城南支行有权宣布牡丹购车专用卡项下的透支款全部提前到期，要求张文瑢立即提前偿还透支未还的透支款及利息等全部款项。牡丹信用卡章程载明滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高收取500元。嗣后，工行南京城南支行（抵押权人）与张文瑢（抵押人）签订《中国工商银行个人汽车贷款抵押合同》，主要约定：为保障工行南京城南支行贷款债权的实现，张文瑢愿意将上述所购车辆抵押给工行南京城南支行作为270000元贷款的担保；张文瑢在本合同生效之日将机动车登记证书、购车发票、附加税收据等抵押物的物权证书文件交工行南京城南支行保管；抵押担保的范围为贷款本金及利息、借款人违约金及实现债权的费用；如工行南京城南支行依据借款合同的约定提前收回贷款，而其借款合同项下的债权未得到足额清偿，工行南京城南支行有权提前处置抵押物，并以所得价款清偿贷款本息；借款合同履行期届满，张文瑢未清偿债务，工行南京城南支行有权拍卖、变卖抵押物并以所得价款优先受偿。2014年3月26日，张文瑢使用工商银行信用卡透支270000元，支付了购车款。张文瑢购得车辆型号FV7203BBCWG奥迪牌小型轿车，车牌号为苏Ａ×××**，车架号为LFV3A28K8E3011399，发动机号为461601。2014年3月27日，上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行南京城南支行。借款期限届满后，张文瑢未按约偿还全部贷款本息。截至2018年3月26日，张文瑢尚欠工行南京城南支行借款本金262368.43元，利息35206.27元，滞纳金9935.21元。之后的利息、滞纳金，工行城南支行不再主张。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。工行南京城南支行与张文瑢签订的《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》、《个人汽车贷款抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，各方均应按约全面履行各自的义务。张文瑢使用工商银行信用卡透支270000元购买车辆，工行南京城南支行已按合同约定履行了放款义务，故张文瑢亦应按约履行还款义务。借款期限届满后，张文瑢未按约偿还全部贷款本息，构成违约，故工行南京城南支行要求张文瑢归还借款本金262368.43元及利息35206.27元、滞纳金9935.21元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。张文瑢自愿以其购买的车牌号为苏Ａ×××**，车架号为LFV3A28K8E3011399，发动机号为461601的奥迪牌小型轿车抵押给工行南京城南支行为上述债务提供担保，双方签订了抵押合同并办理了抵押登记，故工行南京城南支行有权对该抵押物优先受偿。刘礼菊向工行南京城南支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿为张文瑢的案涉债务承担无条件的、不可撤销的共同偿债责任，故工行南京城南支行主张刘礼菊对张文瑢上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。张文瑢、刘礼菊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳工行南京城南支行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一进四十四条之规定，判决如下：一、被告张文瑢、刘礼菊于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司南京城南支行借款本金262368.43元及利息35206.27元、滞纳金9935.21元。二、如被告张文瑢、刘礼菊未履行上述第一项判决主文所确定的义务，原告中国工商银行股份有限公司南京城南支行有权依法处置被告张文瑢、刘礼菊用于抵押的车牌号为苏Ａ×××**，车架号为LFV3A28K8E3011399，发动机号为461601的车辆，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5913元，公告费600元，合计6513元，由被告张文瑢、刘礼菊负担（被告张文瑢、刘礼菊应负担的诉讼费用已由原告中国工商银行股份有限公司城南支行预交，被告张文瑢、刘礼菊应于本判决生效之日起十日内支付给原告中国工商银行股份有限公司城南支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  付 萌人民陪审员  吴晓燕人民陪审员  戴士江二〇一八年九月二十九日见习书记员  徐 雅