重庆市开州区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0154民初4132号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆开州支行(原中国农业银行股份有限公司重庆开县支行)，营业场所：重庆市开州区文峰街道天鹅湖社区开州大道（东）1246号统一社会信用代码91500234621193589L。 负责人：李俊佳，系该行行长。 委托诉讼代理人：阳勇，男，1966年5月17日出生，汉族，住重庆市开州区系该行员工，特别授权。 被告：陈兰海，男，1966年1月26日出生，汉族，住重庆市开州区。 被告：查平刚，女，1964年12月16日出生，汉族，住重庆市开州区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行(以下简称农行开州支行)与被告陈兰海、查平刚金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月3日立案受理后，依法由本院审判员陈小容担任审判长与审判员向红、人民陪审员何蕾组成合议庭，于2018年8月14日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的委托诉讼代理人阳勇到庭参加诉讼，被告陈兰海、查平刚经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行诉称，2013年4月11日，陈兰海向我行申请办理个人住房贷款25万元，期限20年、分240期偿还，还款方式为按月等额本息还款。用于购买开州星星地产开发有限公司开发的住房，贷款方式为抵押，用陈兰海本次所购房屋[位于开州区汉丰佰成路星星豪都******的房屋]作抵押。经我行审批同意后，被告陈兰海于2013年6月24日与我行签订合同编号为55020120130054448的中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同，个人担保贷款合同约定的贷款执行利率为6.55%。2013年7月10日在开县国土地房屋权属登记中心办理抵押登记。2013年6月24日开州农行向被告陈兰海发放个人住房按揭贷款25万元，借款到期为2033年6月23日。被告陈兰海在2017年6月27日以前还能正常还款，从2017年6月27日后起被告就没有再按期归还借款，我行多次打电话对被告陈兰海和配偶查平刚进行电话催收，二人号码均为空号。截至2018年4月10日，现欠我行贷款总额：228516.47元，其中：本金220118.19元，利息8398.28元(利息、罚息和复利)。现原告起诉至法院，1、判令被告陈兰海、查平刚立即偿还借款剩余本金220118.19元并支付截止2018年4月10日利息（利息、罚息和复利）8398.28元（计算方法：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款合同约定利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款合同约定利率基础上上浮百分之壹佰（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利）；2、判令被告支付自2018年4月11日起至贷款结清之日止的利息、罚息及复利（利息以本金220118.18元为基数按照借款凭证上载明的执行利率年利率6.55%计算；罚息以被告未偿还的贷款本金220118.19元为基数，按合同约定利率水平上浮50%计收；复利以借款利息8398.28元为基数，按合同约定利率水平上浮50%计收。以后每月对未偿还的贷款本金220118.19元为基数计算的利息未按月支付的也按此方式计收复利）。被告陈兰海、查平刚逾期还款之后产生的利息已经包含在罚息当中。3、判令原告对被告提供的位于开州区汉丰佰成路星星豪都5幢20楼4号抵押担保物折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令本案的诉讼费用、公告费及实现债权所产生的保全费和执行费由被告承担。 被告陈兰海、查平刚未作答辩。 经审理查明：2013年4月11日，被告陈兰海、查平刚向中国农业银行股份有限公司重庆开州支行申请办理个人住房贷款25万元，用于购买住房，陈兰海及查平刚作为共同申请人及抵押人在该申请表上签名。同日，查平刚在中国农业银行股份有限公司重庆开县支行出具的共同还款责任确认书签字，表示对25万元的贷款与陈兰海承担共同偿还责任。 2013年4月22日，被告陈兰海与开县星星房地产开发有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》，合同约定陈兰海向开县星星房地产开发有限公司购买位于重庆市开州区XX街道XX路X幢XX楼X号的房屋，以被告陈兰海支付首付款121304元，余款25万元办理银行贷款的方式支付购房款。陈兰海在该合同上签名，开县星星豪都房地产开发有限公司及刘晓俊在合同上加盖印章。 2013年6月24日，陈兰海与农行开州支行签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，合同约定陈兰海向农行开州支行借款25万元，借款期限为240个月，并以陈兰海购买的位于重庆市开州区XX街道XX路X幢XX楼X号房屋作为抵押。陈兰海作为借款人和抵押人在该合同上签字，中国农业银行股份有限公司重庆开县支行和魏长河加盖印章，开县星星豪都房地产开发有限公司及刘晓俊加盖印章。 该合同第1.7条内容为：“本合同记载的借款金额、借款期限、利率(利率调整按本合同约定规则执行)等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分”。 该合同违约责任第十二条借款人、担保人的违约责任 第12.1条内容为：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮百分之伍拾计收罚息直至本息清偿为止。逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整自基准利率调整之日起罚息利率相应调整”。 第12.3内容为：“对应付未付利息贷款人依据中国人民银行规定计收复利应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利”。 第12.4内容为：“发生下列情形之一的贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款有权提前行使担保权有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。 (1)借款人未按约定提供用途证明或提供虚假用途证明或未按约定用途使用借款； (2)借款人未按约定按期足额偿还借款； (3)借款人、担保人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡； (4)借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺； (5)抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分； (6)借款人、担保人违反本合同其他约定； (7)法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。” 第12.9条内容为：“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。” 农行开州支行的借款凭证载明，农行开州支行于2013年6月24日向陈兰海发放贷款25万元，借款用途为购买住房，执行利率为6.55000%，到期日期为2033年6月23日，逾期利率为9.825%。 2013年6月24日，农行开州支行对被告陈兰海位于重庆市开州区汉丰街道佰成路308号星星豪都5幢20楼4号的房屋进行预购商品房抵押权登记。 截止2018年4月13日，陈兰海共欠农行开州支行借款本金220118.19元，利息(含利息、罚息及复利)8398.28元。 上述事实，有原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的陈述，以及原告农行开州支行的营业执照复印件、法定代表人身份证明书，被告陈兰海、查平刚的身份证复印件、户口信息复印件、结婚证复印件，《个人信贷业务申请表》复印件一份，《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》复印件一份，农行开州支行借款凭证复印件一份、《重庆市商品房买卖合同》一份，《重庆市预购商品房抵押贷款合同》复印件一份，重庆市土地房屋预告登记证明复印件一份(312渝预告【2013】字第0XXXX号)，中国农业银行贷款余额、欠息证明一份、陈兰海贷款交易明细查询一份，公告费票据复印件一份等证据在卷佐证。前述证据经本院审核认定，符合证据的真实性、合法性和关联性，本院依法予以采信。 本院认为，原告与被告陈兰海签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，并未违反法律和行政法规的强制性规定，属于依法成立的有效合同，各方当事人应当按照合同约定全面履行合同义务，同时原告出示了借款凭证等证据，证实原告与被告陈兰海签订借款合同后，原告已经依照合同约定向被告陈兰海实际发放贷款25万元，原告已经履行自己的合同义务，被告陈兰海也应当按照合同约定履行还款义务，同时被告查平刚在《个人信贷业务申请表》作为申请人签字，另外查平刚在中国农业银行股份有限公司重庆开州支行出具的共同还款责任确认书签字，表示对25万元的贷款与陈兰海承担共同偿还责任，故被告查平刚也应当对借款承担共同偿还责任。因被告陈兰海、查平刚均未到庭参加诉讼，也未向法院提交书面答辩状，视为放弃举证、质证及答辩的权利。 关于原告要求被告陈兰海、查平刚立即偿还借款剩余本金220118.19元，并支付截止2018年4月10日的利息(利息、罚息和复利)8398.28元的诉讼请求，原告按照合同约定发放了贷款，被告陈兰海、查平刚也应当按照合同约定全面履行自己的义务。被告陈兰海、查平刚于2017年6月27日后未按照合同约定履行还款义务，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。根据《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第十二条约定，因被告陈兰海借款人未按约定按期足额偿还借款，原告可以提前收回已发放借款，并收取利息、复利及罚息，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。 关于原告要求被告陈兰海、查平刚支付自2018年4月11日起至贷款结清之日止的利息、罚息及复利(利息以本金220118.19元为基数按照借款凭证上载明的执行利率年利率6.55%计算；罚息以被告未偿还的贷款本金220118.19元为基数，按合同约定利率水平上浮50%计收；复利以借款利息8398.28元为基数，按合同约定利率水平上浮50%计收。以后每月对未偿还的贷款本金220118.19元为基数计算的利息未按月支付的也按此方式计收复利)的诉讼请求，《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》该合同第1.7条约定：“本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分”，借款凭证上记载执行利率为6.55%，逾期利率为9.825%，合同第12.1条约定“借款人未按双方约定期限归还借款本金的贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮百分之伍拾计收罚息直至本息清偿为止”，合同第12.3条约定：“对应付未付利息贷款人依据中国人民银行规定计收复利应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利”，故本案中利息、罚息及复利的计算方式为：利息以贷款本金220118.19元为基数按照年利率6.55%计算；罚息以贷款本金220118.19元为基数，按合同约定利率水平6.55%上浮50%即年利率9.825%计收;复利以该款计算出的利息为基数按合同约定利率水平6.55%上浮50%即年利率9.825%计收。被告陈兰海、查平刚逾期还款之后产生的利息已经包含在罚息当中，故原告主张的利息及罚息实际为逾期利息，故本院最终认定被告陈兰海、查平刚应向原告支付自2018年4月11日起至贷款结清之日止的复利及逾期利息（利息以贷款本金220118.19元为基数按照年利率6.55%计算；复利以该款计算出的利息为基数按合同约定利率水平6.55%上浮50%即年利率9.825%计收；逾期利息以贷款本金220118.19元为基数，按逾期利率即年利率9.825%计收）。 关于原告主张对被告陈兰海提供的位于重庆市开州区XX街道XX路X幢XX楼X号的房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，原告与被告陈兰海在《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》及《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中对抵押进行了约定，由被告陈兰海将登记在其名下的重庆市开州区XX街道XX路X幢XX楼X号的房屋抵押给原告，且原告已于2013年6月24日在重庆市开州区国土资源和房屋管理局(原开县国土资源和房屋管理局)办理了抵押登记，原告对被告陈兰海名下的重庆市开州区XX街道XX路X幢XX楼X号的房屋的抵押权自抵押合同生效时设立，即自2013年6月24日设立。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，本院对原告主张对被告陈兰海提供的位于重庆市开州区XX街道XX路X幢XX楼X号的房屋折价、拍卖或变卖该房屋所得价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第二十一条、第五十三条《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈兰海、查平刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行贷款本金220118.19元、利息、复利及罚息8398.28元，共计228516.47元； 二、被告陈兰海、查平刚于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行从2018年4月11日起至还清贷款本金之日止的复利及逾期利息(利息以贷款本金220118.19元为基数按照年利率6.55%计算；复利以该款计算出的利息为基数按合同约定利率水平6.55%上浮50%即年利率9.825%计收；逾期利息以贷款本金220118.19元为基数，按逾期利率即年利率9.825%计收)； 三、如果被告陈兰海、查平刚未在本判决确定的期限内履行上述第一、二条中确定的还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行对被告陈兰海名下的位于重庆市开州区XX街道XX路X幢XX楼X号的房屋折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4727.75元，公告费600元，由被告陈兰海、查平刚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前述规定的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  陈小容 审 判 员  向 红 人民陪审员  何 蕾 二〇一八年九月十八日 法官助理杨大蓉 书记员李路