江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2018)赣0103民初1984号原告：中国银行股份有限公司南昌市南湖支行（原中国银行西湖支行），住所地：南昌市西湖区站前西路1号，统一社会信用代码：91360100858351645P。负责人：王莉，系该支行行长。委托代理人：江玲，江西明实律师事务所律师。委托代理人：余凯，江西明实律师事务所律师。被告：胡国云，男，汉族，1985年7月24日生，身份证地址：江西省南昌县。被告：裘德爱，女，汉族，1969年10月25日生，身份证地址：南昌市高新技术开发区。原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行（原中国银行西湖支行）诉被告胡国云、裘德爱金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行的委托代理人江玲到庭参加诉讼。被告胡国云、裘德爱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行（原中国银行西湖支行）向本院提出诉讼请求：1、判令解除双方签订的《中国银行股份有限公司江西省分行个人二手住房贷款合同》；2、判令被告胡国云偿还原告借款本金125440.90元及利息、罚息（截止2018年1月10日，应收利息16714.74元、罚息4786.63元，2018年1月11日以后的利息、罚息依据双方签订的《中国银行股份有限公司江西省分行个人二手住房贷款合同》计算至被告还清之日止）；3、判令被告承担原告为主张债权支付的律师费6000元；4、判令原告对抵押物所得价款享有优先受偿权；5、判令被告裘德爱对第1、2项诉讼请求承担连带责任。6、判令本案诉讼费、保全费、公告费均由被告承担。事实和理由：2006年12月17日，被告向中国银行股份有限公司南昌市西湖支行申请17万元贷款用于购买坐落于南昌市××海路住宅区××单元××室房屋一套，并与原告签订《中国银行股份有限公司江西省分行个人二手住房贷款合同》，合同约定：贷款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款：贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率执行，按月计息和付息，如被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，被告每拖欠一次，原告对拖欠的还款额和拖欠天数在合同规定的贷款利率水平上加收5%的罚息；同时合同明确约定，如被告违约，则原告可以解除本合同，提前收回已发放的贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任。被告以所购买房抵押，以保障原告债权的实现，并办理了抵押登记。被告裘德爱对被告胡国云《中国银行股份有限公司江西省分行个人二手住房贷款合同》项下贷款的履行提供保证担保，并签订《中国银行江西省分行贷款保证合同》（合同编号：2006年赣中银房贷西字第1426号）。中国银行股份有限���司南昌市西湖支行依据双方约定向被告指定账户发放了贷款，被告理应按照合同约定归还欠款。现被告已经逾期，截止2018年1月10日，原告银行系统数据平台显示被告拖欠本金125440.90元，应收利息16714.74元、罚息4786.63元，共计人民币146942.27元。因原中国银行股份有限公司南昌市西湖支行于2016年变更为经营性支行，隶属于中国银行股份有限公司南昌市南湖支行，原中国银行股份有限公司南昌市西湖支行债权债务由原告承接，为更好的保障原告合法权益，原告要求被告一次性归还《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》项下所有欠款及依据《中国银行股份有限公司个人二手住房借款合同》约定归还计算至还清之日止的利息及罚息。为保障原告合法权益，特诉至法院，并提出如前诉请。原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行提交了如下证据：证据一：原告营业执照、法人证明、法人身份证复印件。被告身份证户口本、身份证复印件。证明：原、被告诉讼主体资格。证据二：《中国银行股份有限公司江西省分行个人二手住房贷款合同》、《贷款保证合同》、他项权证。证明：被告胡国云向原告中国银行西湖支行贷款17万元，以其所有的南昌市××海路住宅区××单元××室的房产为前述贷款提供抵押担保，原告取得他项权证。被告裘德爱为前述借款合同承担连带责任。证据三：借款借据。证明：原告按约向被告发放了贷款17万元。证据四：贷款已还款明细清单。证明：截止2018年9月6日，拖欠借款本金125440.90元、应收利息19037.61元、罚息6711.15元。证据五：《委托代理协议》、律师费发票。证明：原告为主张债权支付律师费6000元。被告胡国云、裘德爱未到庭答辩，亦未向本庭提供证据。本院经审理认定事实如下：2006年12月17日，原告中国银行南湖支行（原中国银行西湖支行）与被告胡国云签订了《中国银行股份有限公司江西省分行个人二手住房贷款合同》，约定：贷款金额为17万元，贷款期限20年；贷款用途为购买坐落于南昌市××海路住宅区××单元××室的房产；贷款月利率为4.845‰，按月计息，以实际划款日中���人民银行规定的利率为准，在贷款期限内，遇国家法定利率调整时，贷款利率实行按半年调整；若借款人未按合同约定归还贷款本息，在贷款利率水平上加收5%的罚息。借款人连续三期或累计六期未偿还本息和相关费用的，贷款人有权停止发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权处分抵押物或要求保证人履行保证责任。被告胡国云以其所有的坐落于南昌市××海路住宅区××单元××室的房产抵押担保本合同项下的全部债务，原告取得他项权证。同日，原告中国银行南湖支行（原中国银行西湖支行）与被告裘德爱签订了《贷款保证合同》，约定：被告裘德爱为前述《中国银行股份有限公司江西省分行个人二手住房贷款合同》提供连带责任保证担保，保证担保的范围为借款合同项下的贷款本金、利息、借款人���支付的违约金（包括罚息）和赔偿金、质物保管费用及实现债权和抵押权的费用（包括诉讼费、律师费等），保证期限至借款合同履行期间届满之日后两年。签订上述合同后，原告按约向被告发放了贷款17万元，有借款借据为证。原告已经履行发放贷款义务，但被告未能按时足额还款，截止2018年9月6日，拖欠借款本金125440.90元、应收利息19037.61元、罚息6711.15元。原告催收未果特诉至法院，并提出如前诉请。另查明，原告为向被告催收贷款，委托江西明实律师事务所指派律师代理其诉讼，且双方签订了《委托代理协议》，其中协议约定的律师费为6000元，江西明实律师事务所应该笔款项向原告出具了增值税普通发票一张。再查明，中国银行股份有限公司南昌市��湖支行已于2016年1月12日划归为中国银行股份有限公司南昌市南湖支行。本院认为，原告中国银行南湖支行（原中国银行西湖支行）与被告胡国云签订的《中国银行股份有限公司江西省分行个人二手住房贷款合同》、《贷款保证合同》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告胡国云向原告借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告胡国云归还借款并支付利息、罚息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截止2018年9月6日，拖欠借款本金125440.90元、应收利息19037.61元、罚息6711.15元，本院予以确认。根据合同约定，借款人连续三期或累计六期未偿还本息和相关费用，贷款人有权解除合同，并提前收回以发放贷款本息。现被告已累计超过六期未偿还本息，原告要��解除与被告签订的《中国银行股份有限公司江西省分行个人二手住房贷款合同》，于约相合、于法有据，本院予以支持。被告胡国云以其所有的南昌市××海路住宅区××单元××室的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。鉴于被告裘德爱为住房贷款合同的连带责任保证人，且债务人胡国云本人提供了物的担保，原告应现就该物的担保实现债权，不足部分由被告裘德爱承担连带责任。保证人承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向债务人追偿。原告要求被告支付律师费的诉请，因双方签订的合约约定律师费应由违约方承担，故原告诉请要求被告支付律师费6000元，对此本院予以支持。关于原告诉讼主体资格问题，中国银行股份有限公司南昌市西湖支行已于2016年1月12日划归为中国银行股份有限公司南昌市南���支行，故其诉讼主体资格应由原告享有。被告在合同中已约定送达地址，该约定为有效约定，被告拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行（原中国银行西湖支行）与被告胡国云签订的编号“2006年赣中银房贷西字1426号”的《中国银行股份有限公司江西省分行个人��手住房贷款合同》。二、被告胡国云于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行（原中国银行西湖支行）清偿借款本金125440.90元及利息、罚息（截止2018年9月6日的利息为19037.61元、罚息为6711.15元，自2018年9月7日起至付清欠款之日止的应收利息、罚息按双方约定且不超过年利率24%的标准计付）。三、被告胡国云于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行（原中国银行西湖支行）花费的律师代理费6000元。四、如被告胡国云未能按期清偿上述第二、三款债务，则拍卖或变卖被告胡国云所有的南昌市西湖区上海路住宅区201栋1单元201室的房产，所得价款由原告优先受偿。五、如��述第四款的抵押物不足以清偿第二、三款债务，不足部分由被告裘德爱承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预缴的案件受理费3360元，由被告胡国云、裘德爱承担，限随上述款项一并偿付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判长 陶 然审判员 陈志强审判员 马 超二〇一八年九月十二日书记员 万追星