杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0103民初5534号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市延安路516号。负责人：韩立光，该分行行长。委托代理人：顾亦、张敏，该分行职员。被告：余跃明，男，汉族，1982年4月4日出生，住浙江省淳安县。被告：匡利霞，女，汉族，1979年8月24日出生，住浙江省淳安县。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告余跃明、匡利霞金融借款合同纠纷一案，于2017年7月20日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员彭小梅适用简易程序审理，后转为普通程序，依法组成合议庭于2017年12月28日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼。被告余跃明、匡利霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即偿还贷款本金288992.11元、支付利息16382.38元、罚息949.42元、复利504.67元（暂计至2017年7月4日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计306828.53元。2、本案受理费、保全费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。事实与理由：2015年2月6日，被告余跃明向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2015杭个贷中心银个字第426号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告余跃明达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告匡利霞对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告余跃明出具了编号134159002136的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告余跃明的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告余跃明签字同意。嗣后，根据被告余跃明的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予核准并放款。贷款额度项下共出款59笔，其中22笔未结清。截止2017年7月4日，未结清贷款明细如下：1、借据号1341590021360021：2016/11/17，放款20000元，到期日为2017/11/17，年利率为18%，欠本金13726.2元，利息、罚息、复利共715.39元；2、借据号1341590021360022：2016/12/01，放款20000元，到期日为2018/12/01，年利率为18%，欠本金17872.97元，利息、罚息、复利共1125.67元；3、借据号1341590021360024：2016/12/07，放款10000元，到期日为2018/12/07，年利率为18%，欠本金8936.48元，利息、罚息、复利共562.84元；4、借据号1341590021360025：2016/12/07，放款10000元，到期日为2018/12/07，年利率为18%，欠本金8936.48元，利息、罚息、复利共562.84元；5、借据号1341590021360026：2016/12/16，放款20000元，到期日为2019/12/16，年利率为18%，欠本金18711.71元，利息、罚息、复利共1169.17元；6、借据号1341590021360027：2016/12/17，放款20000元，到期日为2019/12/17，年利率为18%，欠本金18711.71元，利息、罚息、复利共1169.17元；7、借据号1341590021360028：2016/12/17，放款20000元，到期日为2019/12/17，年利率为18%，欠本金18711.71元，利息、罚息、复利共1169.17元；8、借据号1341590021360029：22016/12/18，放款20000元，到期日为2019/12/18，年利率为18%，欠本金18711.71元，利息、罚息、复利共1169.17元；9、借据号1341590021360040：2017/01/05，放款10000元，到期日为2020/01/05，年利率为18%，欠本金9573.79元，利息、罚息、复利共597.96元；10、借据号1341590021360041：2017/01/05，放款10000元，到期日为2020/01/05，年利率为18%，欠本金9573.79元，利息、罚息、复利共597.96元；11、借据号1341590021360042：2017/01/05，放款10000元，到期日为2020/01/05，年利率为18%，欠本金9573.79元，利息、罚息、复利共597.96元；12、借据号1341590021360046：2017/01/06，放款10000元，到期日为2020/01/06，年利率为18%，欠本金9573.79元，利息、罚息、复利共597.96元；13、借据号1341590021360047：2017/01/06，放款10000元，到期日为2020/01/06，年利率为18%，欠本金9573.79元，利息、罚息、复利共597.96元；14、借据号1341590021360048：2017/01/08，放款10000元，到期日为2020/01/08，年利率为18%，欠本金9573.79元，利息、罚息、复利共597.96元；15、借据号1341590021360049：2017/01/08，放款10000元，到期日为2020/01/08，年利率为18%，欠本金9573.79元，利息、罚息、复利共597.96元；16、借据号1341590021360050：2017/01/08，放款10000元，到期日为2020/01/08，年利率为18%，欠本金9573.79元，利息、罚息、复利共597.96元；17、借据号1341590021360052：2017/01/10，放款20000元，到期日为2020/01/10，年利率为18%，欠本金19147.55元，利息、罚息、复利共1195.91元；18、借据号1341590021360053：2017/01/10，放款10000元，到期日为2020/01/10，年利率为18%，欠本金3417.85元，利息、罚息、复利共213.47元；19、借据号1341590021360054：2017/01/10，放款30000元，到期日为2020/01/10，年利率为18%，欠本金28721.34元，利息、罚息、复利共1793.86元；20、借据号1341590021360055：2017/01/11，放款20000元，到期日为2020/01/11，年利率为18%，欠本金19147.55元，利息、罚息、复利共1195.91元；21、借据号1341590021360057：2017/02/07，放款10000元，到期日为2020/02/07，年利率为18%，欠本金9788.48元，利息、罚息、复利共611.14元；22、借据号1341590021360059：2017/02/15，放款10000元，到期日为2020/02/15，年利率为18%，欠本金7860.05元，利息、罚息、复利共399.03元。现贷款虽未到期，但被告余跃明未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告余跃明立即归还借款本息、支付相关费用。被告匡利霞系被告余跃明的配偶，因被告余跃明所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告匡利霞应承担还款责任。截止2017年7月4日，被告欠原告贷款本金288992.11元、利息（含罚息、复利）17836.42元。原告多次催收，未果，为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向法院起诉，恳请法院及时审理本案，依法判如原告所请。庭审过程中，原告广发银行杭州分行称，被告余跃明于2017年11月6日归还本金220元，故申请变更诉讼请求中的贷款本金金额为288772.11元，其余不变。为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：1．编号为2015杭个贷中心银个字第426号的《生意人卡（生意红）申请表》一份，欲证明被告余跃明向原告申请贷款，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、贷款金额和有效期的核准、金额项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告匡利霞作为被告余跃明的配偶对上述事项签字确认。2．编号134159002136的《个人信用贷款核准通知书（额度）》一份，欲证明原告核准被告余跃明的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告余跃明签字同意的事实。3．广发银行个人对账单、实时查贷款余额一组，欲证明原告根据被告余跃明的申请在额度项下逐笔核准并放款，截止2017年7月4日，被告欠原告贷款本金288992.11元、利息(含罚息、复利)17836.42元的事实。被告余跃明、匡利霞均未作答辩，亦未向本院提交证据。被告余跃明、匡利霞未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。对于原告广发银行杭州分行提供的证据1-3，本院经审核后认为，原告广发银行杭州分行提供的证据1-3形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互印证原告所主张的事实，故本院对其证明效力均予以确认。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实与原告诉称的一致外，补充事实如下：2015年2月6日，被告余跃明作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2015杭个贷中心银个字第426号的《生意人卡（生意红）申请表》，申请总金额为500000元、申请期限为36个月的单笔贷款；用途为生产经营；还款方式为等额本息，每月4日为还款日。被告匡利霞作为借款人的配偶在该申请表处也签名并按手印。该申请表中“个人信用贷款条款”约定：借款以固定月利率1.5%计算利息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（额度）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准等等。同时被告余跃明、匡利霞确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。之后，原告广发银行杭州分行与被告余跃明签订编号134159002136的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：贷款的授信额度为人民币叁拾万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年2月12日起至2020年2月12日止，贷款用途为生产经营，贷款利率以固定月利率1.5%计息，还款账号、放款账号均为62×××28；还款方式为等额本息，还款日为每月4日；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等等。另查明，余跃明与匡利霞于2006年10月30日办理结婚登记手续，于2017年3月17日办理离婚登记手续。本院认为，被告余跃明向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告余跃明在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行据此要求提前收回借款本息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，故本院予以支持。原告主张的复利计算基数包含利息和罚息，其计算方式有误，根据个人信用贷款条款约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，故复利应以不能按时支付的利息为基数，罚息不能作为复利计算的基数，现原告无法向本院明确不能按时支付的利息所产生的复利金额，故本院对其主张的复利不予支持。因本案借款人系余跃明，余跃明借款时处于被告匡利霞与余跃明夫妻关系存续期间，余跃明的借款用途为生产经营，匡利霞在借款申请表配偶处签字，应当认定案涉债务系夫妻双方共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故原告主张被告匡利霞承担共同偿还责任，于法有据，本院予以支持。被告余跃明、匡利霞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余跃明、匡利霞于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金288772.11元；二、被告余跃明、匡利霞于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息16382.38元、罚息949.42元（暂计至2017年7月4日，此后按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计算至债务实际清偿之日止）；三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费按变更后诉讼请求收取5899元（原告已预缴），由被告余跃明、匡利霞负担。原告广发银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告余跃明、匡利霞于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 长  彭小梅人民陪审员  郑 义人民陪审员  董勤敏二〇一八年一月二十五日代书 记员  宋圆圆?*ArabicDash?-10-??*ArabicDash?-1-?