湖南省双牌县人民法院民 事 判 决 书（2018）湘1123民初418号原告：中国工商银行股份有限公司双牌支行，住所地湖南省双牌县。负责人：成敏慎，系该行行长。被告：肖桂英，女，1962年9月5日出生，汉族，居民，住湖南省永州市冷水滩区。被告：眭剑，男，1959年11月12日出生，汉族，居民，住湖南省永州市冷水滩区。原告中国工商银行股份有限公司双牌支行与被告肖桂英、眭剑信用卡纠纷一案，本院于2018年5月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司双牌支行的负责人成敏慎到庭参加诉讼，被告肖桂英、眭剑经经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司双牌支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告肖桂英、眭剑一次性向原告偿还信用卡透支本金141650元、利息2453.02元，违约金2786.15元，合计146889.17元（暂计至2018年4月15日，后续利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2016年2月12日，被告肖桂英与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，被告眭剑作为共同偿债人签订了《共同偿债人承诺书》。分期付款合同约定：被告肖桂英以牡丹信用卡透支方式（卡号：62223300********）透支300000元，分36期还款，每月10日前还款。被告肖桂英透支该信用卡后，不按照双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定按时还款，原告多次催收仍未偿还，至2018年4月15日，被告肖桂英尚欠透支本息146889.17元，被告眭剑作为共同偿债人应承担连带还款责任。据此，原告今特向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告肖桂英、眭剑未作答辩，也未向本院提交证据。中国工商银行股份有限公司双牌支行为支持其诉讼请求，向法院提供下列证据：证据一、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《共同偿债人承诺书》、工银信用卡申请表（个人卡）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，拟证明1、原告与被告肖桂英之间存在信用卡购车专项分期付款合同法律关系；2、被告眭剑就该合同项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任；3、被告未按时归还透支资金，应当支付透支利息、违约金等；证据二、抵押合同，拟证明被告肖桂英将所购汽车抵押给原告，但未进行抵押登记；证据三、查询分期付款凭证，拟证明原告依法履行了提供透支资金的义务；证据四、银行终端交易平台交易数据；拟证明被告肖桂英持卡透支、未依约还款的事实及全款明细情况。对原告中国工商银行股份有限公司双牌支行提交的证据，本院认证认为：因原告提供的上述4份证据均系书证，且被告未提供反驳的证据，本院予以采信。根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月12日，被告肖桂英与原告中国工商银行股份有限公司双牌支行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，被告眭剑作为共同偿债人签订了《共同偿债人承诺书》。分期付款合同约定：被告肖桂英以牡丹信用卡透支方式（卡号：62223300********）透支300000元，分36期还款，每月10日前还款。被告肖桂英透支该信用卡后，不按照双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定按时还款，原告多次催收仍未偿还，至2018年4月15日，被告肖桂英尚欠透支本金141650元、利息2453.02元，违约金2786.15元，合计146889.17元，被告眭剑作为共同偿债人对全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。被告肖桂英、眭剑违约未按期限还款，经原告催收仍未偿还，故原告诉至本院。本院认为，本案解决四个焦点问题。一、证据采信问题。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告肖桂英、眭剑经本院经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。由于原告提交的证据经核对系与书证原件核对无误的复印件，被告未提供足以反驳的相反证据，因此，本院对原告提供上述证据的证明力依法予以确认并据此对原告陈述的全部案件事实予以认定。二、关于原、被告之间的法律关系问题。《中华人民共和国商业银行法》第五条明确规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。被告肖桂英在填写《中国工商银行信用卡申请表及中国工商银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》时已签名确认同意遵守《中国工商银行信用卡（个人卡）章程》，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告肖桂英愿意接受《领用合约》相关条款的约束；同时中国工商银行股份有限公司双牌支行也同意向被告肖桂英核发信用卡，因此，被告肖桂英与中国工商银行股份有限公司双牌支行之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告给付义务系归还透支款及支付相关费用而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。三、被告应否承担原告诉请的违约责任的问题。依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告肖桂英作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告提出要求被告支付因信用卡透支消费所欠的欠款本金、利息及违约金的诉讼请求，本院依法予以支持。四、被告眭剑向原告出具了《共同偿债人承诺书》，自愿就《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，因此，被告眭剑应对被告肖桂英尚欠原告信用卡透支款承担共同偿债责任。据此，综上所述，据此，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：由被告肖桂英、眭剑共同偿还原告中国工商银行股份有限公司双牌支行信用卡透支本金141650元、利息2453.02元，违约金2786.15元，合计146889.17元〔利息、违约金暂计至2018年4月15日，后续利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的规定计算至实际偿清之日止〕。此款，限被告肖桂英、眭剑于本判决生效后10日内付清。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3237元，公告费560元，合计3797元，由被告肖桂英、眭剑负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 长  唐清群人民陪审员  赖守明人民陪审员  蒋崇发二〇一八年九月二十五日书 记 员  周雯迪附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第五条商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。