福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初8327号 原告：福建永鸿兴融资担保有限公司，住所地福建省福州市台江区鳌峰街道光明南路西侧与曙光支路北侧交叉处恒丰大厦**02办公，统一社会信用代码913501006628372560。 法定代表人：张磊，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张普文，男，1993年10月10日出生，汉族，住贵州省绥阳县，该公司法务部法务专员。 被告：丁锦铭，男，1982年7月13日出生，回族，住福建省南安市。 原告福建永鸿兴融资担保有限公司与被告丁锦铭追偿权纠纷一案，本院于2018年9月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建永鸿兴融资担保有限公司的委托诉讼代理人张普文到庭参加诉讼，被告丁锦铭经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建永鸿兴融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令丁锦铭立即偿还福建永鸿兴融资担保有限公司代偿还给惠安县农村信用合作联社的款项合计20697.97元及支付资金占用期间的利息（利息自2017年9月15日起至款项还清之日止按日万分之五计，暂计至起诉之日约为3673.89元；以上金额暂计24371.86元）；2、本案诉讼费用由丁锦铭承担。 事实与理由：2017年7月26日，福建永鸿兴融资担保有限公司与厦门市七星通联科技有限公司（以下简称七星通联）签订《合作协议》及《补充协议书》，福建永鸿兴融资担保有限公司作为七星通联的渠道商和合作方，开展对向七星通联平台申请消费客户偿债风险分担合作，其中约定：若福建永鸿兴融资担保有限公司代逾期客户向贷款银行清偿该客户的全部欠款的，则七星通联根据其与贷款银行的合作关系，要求贷款银行将债权直接转让给福建永鸿兴融资担保有限公司；在福建永鸿兴融资担保有限公司代逾期客户向银行清偿该客户全部欠款的，七星通联亦将根据《七星分期协议》项下的权利全部转让给福建永鸿兴融资担保有限公司，包括七星通联对逾期客户的资金占用费用的权利一并转让，福建永鸿兴融资担保有限公司有权直接向逾期客户追偿。同日，福建永鸿兴融资担保有限公司向惠安信用联社出具《担保声明书》，确认福建永鸿兴融资担保有限公司自愿为通过“七星生活APP”在线申请办理“小康卡”及消费分期服务的所有消费者，即“小康卡”持卡人办理前述业务下发生的债务提供连带责任保证。 2017年5月12日，丁锦铭因个人消费需要，通过七星通联的“七星生活”平台向惠安县农村信用合作联社（以下简称惠安农信社）申请办理小康卡及消费分期服务,并通过“七星生活APP”签订《小康卡申请表》及相关电子协议。《小康卡申请表》上载明：“小康卡”是由惠安农信社与七星通联联合发行的“福万通”贷记卡，专门为家庭消费，提供消费分期服务；“七星分期”是七星通联旗下的“七星生活”平台专门为“小康卡”和消费分期在线申请而开发的消费申请服务；“小康卡”采用电子化审批流程，除填写以下申请表，申领人需要通过七星通联的“七星生活平台提交电子申请。上述协议约定，“小康卡”用于消费分期申请及还款，丁锦铭消费商品名称为：秀红寿山石/A01，商品总额为17160.00元，授信额度为17160.00元，本金按月分摊偿还，分18期还清，每期应偿还金额为1124.93元（其中分期本金人民币953.33元、每期（月）手续费为171.6元），还款账号为62×××02（即小康卡账号）；丁锦铭应按时足额支付应还款项，未按期偿还透支款项的，惠安农信社有权要求全额偿还所欠款项（包括但不限于分期本金、手续费等），已支付的手续费不予退还;若丁锦铭未按协议约定按期偿还所欠款项，由代偿方代丁锦铭偿还惠安农信社款项的，代偿方可以受让取得惠安农信社对丁锦铭的债权；同时代偿方可以受让七星通联根据《七星分期用户服务协议》项下对丁锦铭的权利，包括但不限于要求丁锦铭按代偿方代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，代偿方有权以合法手段追偿丁锦铭所欠款项，由此引起的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等所有费用）由丁锦铭承担，同时约定以丁锦铭在七星生活平台记录的购买人常住地址作为相关法律文书送达地。 以上协议签订后，惠安农信社按丁锦铭申请于2017年5月12日将丁锦铭购货消费的贷款17160.00元支付至晋安区秀红寿山石店（指定收款账户：户主戴增文，账号62×××93），完成了消费分期贷款的支付，丁锦铭完成了消费透支。根据协议约定，丁锦铭应当按照分期订单的约定按期偿还本金及其手续费，但丁锦铭未按照约定按期偿还。因丁锦铭连续违约，2017年8月22日，惠安农信社强制解除丁锦铭的分期消费，丁锦铭应一次性偿还全部到期和未到期的本金17160元（第一期本金953.33元，第二期本金953.33元，第三期本金953.33元，强制解约时剩余本金14300.01元），及逾期产生的利息、手续费等计为3537.97元，总计为20697.97元，但丁锦铭仍未偿还该债务。福建永鸿兴融资担保有限公司于2017年9月15日向惠安农信社代偿丁锦铭结欠的债务共计20697.97元，同日福建永鸿兴融资担保有限公司与惠安信用联社签订《债权转让协议书》，约定惠安信用联社将其对丁锦铭享有的“小康卡”及消费分期服务项下的债权20697.97元转让给福建永鸿兴融资担保有限公司。现惠安农信社和七星通联已将其与丁锦铭的债权以及附随权利全部转让给福建永鸿兴融资担保有限公司，并分别于2018年1月19日、2018年3月6日向丁锦铭发送了债权转让给福建永鸿兴融资担保有限公司的短信通知。 根据相关协议的约定，丁锦铭依法应偿还福建永鸿兴融资担保有限公司代偿的所有款项，但丁锦铭至今拒不还款。 丁锦铭未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2017年5月12日，丁锦铭向惠安县农村信用合作联社申领福万通小康卡，在《福万通·小康卡申请表》上声明其已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该申请表载明重要提示：“小康卡”仅限于指定商户、指定商品/服务的消费分期申请及还款；“小康卡”采用电子化审批流程，除填写以下申请表，您需要通过七星通联的“七星生活”平台提交电子申请。 2017年5月12日，丁锦铭通过其手机安装的七星通联“七星生活”平台，填写1份标明“七星分期协议”的《福万通·贷记消费卡申请表》提交惠安县农村信用合作联社进行审核，并上传其居民身份证正反面、其手持居民身份证、其个人正面的照片各1幅。丁锦铭通过手机手写功能在申请表上进行签名确认，声明：其本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则；其本人已阅读并清楚与惠安县农村信用合作联社的协议，《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》《个人征信信息采集、查询授权书》《个人信息查询授权书》《华道征信-授权书》；其本人已阅读并清楚知晓与厦门市七星通联科技有限公司的协议：《七星分期用户服务协议》；同意惠安县农村信用合作联社按其本人每次在指定商户消费指定商品/服务的实际消费金额审批分期额度。惠安县农村信用合作联社在申请表打印件上盖章予以审核，厦门市七星通联科技有限公司作为七星分期服务机构亦加盖公章。“七星分期协议”清单包括《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》、《个人征信信息采集、查询授权书》、《七星分期用户服务协议》。其中，《七星分期用户服务协议》上约定：用户选择分期还款的，可将本金按月分摊支付（最长不超过36个月），并须承担相应的分期利息（手续费），每期利息（手续费）与当期本金一同收取；用户产生信用违约情形时，出资方有权向用户收取违约金。若因七星生活与出资方之间存在协议约定，将用户信用的债权由出资方转让给七星生活的，七星生活有权向用户追偿债务并收取相应的追偿费用；每期利息（手续费）=本金×分期利率（月），分期利率以出资方公示的内容为准；用户未按本协议规定按时足额支付应还款时，七星生活有权宣布本协议项下未支付的应还款项提前到期，并要求用户提前支付全部应还款项；并提前支付相关利息、手续费、违约金等费用；由出资方将消费分期的相关债权全部权益转让给七星通联，七星通联有权要求用户偿还未清偿的分期债务等；有权要求用户按七星通联代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失。 当日，惠安县农村信用合作联社按丁锦铭的申请，支付晋安区秀红寿山石店（指定收款账户：户主戴增文，账号62×××93）丁锦铭购货消费的款项17160元，完成了丁锦铭消费分期贷款的支付。丁锦铭贷款分期订单显示：每期还款数为1124.93元，分期期数18期，还款账号为62×××02，分期创建日期为2017年5月12日。丁锦铭上传身份证相关照片、分期申请单照片、手持分期申请单/出货单照片、出货单/发票照片各1幅，并通过手机手写功能签名确认分期订单。 自2017年5月起，惠安县农村信用合作联社于每月22日出具丁锦铭每月应还款账单。其中，2017年5月22日账单包括偿还分期本金953.33元、支付分期付款手续费171.60元（本金总额1%）；因丁锦铭第1期账单即违约未按时足额还款，自2017年6月22日起，账单出现违约金和利息款项直至2017年8月22日；同时，因丁锦铭连续3期违约未按时足额还款，惠安县农村信用合作联社按约定强制解除分期协议，要求丁锦铭提前偿还剩余本金14300.01元、支付未到期的全部分期手续费2574元，并将二笔款项出现在2017年8月22日的账单中。 2017年7月26日，厦门市七星通联科技有限公司与福建永鸿兴融资担保有限公司经协商一致，签订1份《合作协议》，协议基于双方及福建永鸿兴融资担保有限公司指定商户与惠安县农村信用合作联社签订的《消费分期商品/服务合作协议》，协议约定：福建永鸿兴融资担保有限公司及商户向其客户提供商品/服务并收取相应的商品货款/服务费用，厦门市七星通联科技有限公司通过“七星生活”平台向福建永鸿兴融资担保有限公司客户提供商品/服务消费分期的申请平台；分期单笔签账金额区间为0-5万元、手续费率为每月1%、客户还款方式为每月等额还款；客户连续3期（90天）逾期未还款，即判定为不良贷款。一旦发生不良贷款，厦门市七星通联科技有限公司有权要求福建永鸿兴融资担保有限公司先行清偿，清偿后债权归福建永鸿兴融资担保有限公司所有；福建永鸿兴融资担保有限公司应为其客户办理本协议约定的七星分期业务所形成的债务提供连带责任保证，保证期间从本协议生效之日起至福建永鸿兴融资担保有限公司客户还款期届满之日后两年止，担保范围为福建永鸿兴融资担保有限公司客户的逾期本金、手续费、违约金、赔偿金、及厦门市七星通联科技有限公司其它为履行本协议、处置不良贷款而发生的费用；福建永鸿兴融资担保有限公司指定商户包含晋安区秀红寿山石店。 同日，福建永鸿兴融资担保有限公司向惠安县农村信用合作联社出具1份《担保声明书》，承诺福建永鸿兴融资担保有限公司自愿为其推荐的客户通过厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活APP”申请及办理“小康卡”及消费分期服务的消费者，即“小康卡”持卡人办理前述业务下发生的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于福万通小康卡领用合约（协议）项下主债权本金、手续费、利息、罚息、违约金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。 2017年7月27日，厦门市七星通联科技有限公司与福建永鸿兴融资担保有限公司签订1份《补充协议书》，约定：若福建永鸿兴融资担保有限公司代逾期客户向贷款银行清偿该客户的全部欠款的，则厦门市七星通联科技有限公司根据其与贷款银行的合作关系，要求贷款银行将债权直接转让给福建永鸿兴融资担保有限公司；在福建永鸿兴融资担保有限公司代逾期客户向银行清偿该客户全部欠款的，厦门市七星通联科技有限公司亦将根据《七星分期协议》项下的权利转让给福建永鸿兴融资担保有限公司，包括厦门市七星通联科技有限公司对逾期客户的资金占用费的权利一并转让，福建永鸿兴融资担保有限公司有权直接向逾期客户追偿。 根据福建永鸿兴融资担保有限公司与厦门市七星通联科技有限公司的约定，及福建永鸿兴融资担保有限公司对惠安县农村信用合作联社作出的担保承诺，福建永鸿兴融资担保有限公司于2017年9月15日向丁锦铭的还款账户，转账支付惠安县农村信用合作联社指定的款项20697.97元。同日，福建永鸿兴融资担保有限公司与惠安县农村信用合作联社签订1份《债权转让协议书》，约定：惠安县农村信用合作联社于收到福建永鸿兴融资担保有限公司支付债权转让款20697.97元之日对债务人丁锦铭所享有小康卡及消费分期服务项下的债权；惠安县农村信用合作联社自愿将标的债权项下的权益转让给福建永鸿兴融资担保有限公司，包括但不限于标的债权所产生的到期或将到期的债权（包括但不限于债务人透支本金、应付手续费、利息、罚息、手续费）；自惠安县农村信用合作联社全额收到以上债权转让款之时，标的债权即归福建永鸿兴融资担保有限公司所有。事后，惠安县农村信用合作联社于2018年1月19日向丁锦铭发送短息，通知丁锦铭该社已将债权转让给福建永鸿兴融资担保有限公司。厦门市七星通联科技有限公司于2018年3月6日向丁锦铭发送短息，通知丁锦铭该公司已将丁锦铭的资金占用费的债权转让给福建永鸿兴融资担保有限公司。自福建永鸿兴融资担保有限公司付款后，丁锦铭至今未向福建永鸿兴融资担保有限公司支付任何款项。 上述事实，有福建永鸿兴融资担保有限公司提供的其《企业法人营业执照》、丁锦铭《居民身份证》复印件，《合作协议》、《补充协议》、《担保声明书》、《福万通·小康卡申请表》、《七星分期协议》、《分期订单详情》、《账户地址记录查询单》、《商户付款明细查询》、《银行卡历史信息查询交易明细》、《支付业务回单》、《债权转让协议》、《短息平台短息发送记录》各1份，以及福建永鸿兴融资担保有限公司的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。丁锦铭未到庭，未对福建永鸿兴融资担保有限公司的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对福建永鸿兴融资担保有限公司提供的证据没有异议。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，且经庭审审核属实，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。 本院认为，上述各项合同及协议（《债权转让协议书》除外），主体资格合法，各方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。上述《债权转让协议书》，因惠安县农村信用合作联社债权已全部得到实现，转让标的灭失而无效。丁锦铭持惠安县农村信用合作联社发放的银行卡，在约定的商户进行透支消费，并通过手机APP平台申请分期还款。丁锦铭应按约定分期足额偿还透支款、支付分期手续费，但丁锦铭自2017年5月22日第1期账单起即未还款，因此产生利息及违约金支出项目，截止至2017年7月22日的账单累计逾期达3期。惠安县农村信用合作联社于2017年8月22日，按约定要求丁锦铭提前偿还未到期全部本金，同时要求丁锦铭支付剩余15期的分期手续费计2574元。福建永鸿兴融资担保有限公司因此于2017年9月15日，按约定向丁锦铭还款账户支付惠安县农村信用合作联社认为丁锦铭应支付的债务20697.97元。福建永鸿兴融资担保有限公司作为惠安县农村信用合作联社与丁锦铭约定银行卡使用过程中，形成的债权债务的担保人，其为丁锦铭向惠安县农村信用合作联社承担还款责任后，依法可向丁锦铭追偿。根据上述多份协议的约定，分期手续费系按月进行收取，而惠安县农村信用合作联社因丁锦铭违约，于2017年8月22日取消分期，并由福建永鸿兴融资担保有限公司于2017年9月15日进行代为还款。自2017年9月起共14期的每月分期手续费计2402.40元，因惠安县农村信用合作联社提前收回贷款本金，而未实际产生。同时，丁锦铭向惠安县农村信用合作联社透支款项至福建永鸿兴融资担保有限公司代为还款仅4个月余，惠安县农村信用合作联社要求丁锦铭支付的利息及各项费用合计达3537.97元，月利率高达5.15%，明显严重超出合理范围。因此，惠安县农村信用合作联社要求丁锦铭及担保人福建永鸿兴融资担保有限公司支付该部分费用缺乏相应依据，不属于其可收取的合法债权。福建永鸿兴融资担保有限公司向惠安县农村信用合作联社支付的该部分费用，不得向丁锦铭追偿。另外，根据分期协议厦门市七星通联科技有限公司有权要求丁锦铭按代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，而厦门市七星通联科技有限公司已将根据《七星分期协议》项下取得的权利转让给福建永鸿兴融资担保有限公司（包括厦门市七星通联科技有限公司对逾期客户的资金占用费的权利），并按丁锦铭预留的手机号码短息通知丁锦铭，该转让对丁锦铭发生效力，故福建永鸿兴融资担保有限公司有权要求丁锦铭支付相应的利息损失。 据此，福建永鸿兴融资担保有限公司的诉讼请求中，主张判令丁锦铭立即偿还其代偿还给惠安县农村信用合作联社的款项18295.57元及支付资金占用期间的利息（利息自2017年9月15日起至款项还清之日止按日万分之五计算）的部分，合理合法，本院依法予以支持。针对其他部分款项的诉讼请求，本院依法不予支持。丁锦铭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第一项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、丁锦铭应于本判决生效后十日内支付福建永鸿兴融资担保有限公司代偿款18295.57元及利息（利息自2017年9月15日起至实际还款之日止，按日利率万分之五计算）； 二、驳回福建永鸿兴融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费409元，减半收取计205元，由丁锦铭负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  陈伟平 二〇一八年九月二十九日 法官助理汪惠玲 书记员杨聪灵 附本案引用的主要法律条文及执行的申请提示： 《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： (一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 (二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。 (三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。 (四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。