福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0102民初5809号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区五四路**东煌大厦平安银行**。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：王琪，北京德和衡（上海）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王金鹏，北京德和衡（上海）律师事务所律师。 被告：陈文德，男，汉族，1981年11月11日出生，住福建省连江县。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称“平安银行”）诉被告陈文德金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。平安银行委托诉讼代理人王金鹏到庭参加诉讼。陈文德经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案在审理过程中，平安银行申请财产保全，本院依法作出裁定并予以执行。 平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令陈文德归还贷款本金408183.82元；2.判令陈文德支付利息46348.11元，逾期利息13188.92元（截至2017年6月25日止），并支付自2017年6月26日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和454531.93元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付，总计诉讼标的为467720.85元（截至2017年6月25日止）；3.判令陈文德如不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行有权就其所有的牌号为闽Ａ×××××、发动机号为27294632082786的梅赛德斯奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由陈文德继续清偿；4.判令本案的诉讼费由陈文德承担。 事实和理由：平安银行与陈文德于2016年3月9日签订《个人担保贷款合同》。合同约定，贷款本金为48.3万元；贷款期限为36个月，自2016年3月10日起至2019年3月10日止；贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于支付货款；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；陈文德同意将其所有的牌号为闽Ａ×××××、发动机号为27294632082786的梅赛德斯奔驰牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若债务人没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求债务人承担平安银行催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后平安银行按约放款，并办理了抵押登记。但陈文德自2016年11月10日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。 陈文德未作书面答辩。 平安银行围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。 经审理，本院查明如下事实：陈文德向平安银行递交了《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。2016年3月9日，平安银行与陈文德签订《个人担保贷款合同》。合同约定，贷款本金为39.3万元；贷款期限为36个月，自2016年3月10日起至2019年3月10日止；贷款月利率为15‰；还款方式为按月等额还款；每期还本付息日为贷款发放日后每月同日；贷款到期或提前到期，债务人为能按约定偿还贷款本息的，平安银行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；陈文德同意将其所有的牌号为闽Ａ×××××、发动机号为27294632082786的梅赛德斯奔驰牌小型轿车作为抵押物。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若债务人没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求陈文德承担平安银行催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。2016年3月10日，双方办理了机动车抵押登记。同日，平安银行按约放款。《个人借款借据》载明：贷款月利率15‰。陈文德按约还款7期，自2016年11月10日起未按时还款付息。 综上，本院认为，平安银行与陈文德签订的《个人担保担保贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。平安银行依约向陈文德支付了借款，履行了合同义务。陈文德作为借款人未按约及时还款付息，行为已构成违约，应承担违约之责。平安银行要求陈文德返还贷款本金408183.82元，本院依法予以支持。金融机构的贷款利率上限虽无限制，但不意味着金融机构可收取超出法律限制的高利。参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，借款年利率24%以上为高利。商业银行的金融贷款风险低于民间借贷，利息及违约成本的标准应与风险匹配，故商业银行的贷款收益不应过高于民间借贷，收取过高利息有悖公平原则。平安银行主张的罚息、复利的性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但仍以补偿守约一方的损失为主。故对本案数额过高的违约金，本院予以调整。本案中，平安银行诉请的利息、罚息、复利总额过高，明显超出借款人订立合同时所能预见的违约成本，也过分高于平安银行的实际损失，故本院对该款逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算，平安银行诉请超出的部分不予支持。陈文德以其所有的车辆为上述债务提供担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保关系合法有效。平安银行要求对上述抵押物折价或拍卖、变卖以后所得价款优先受偿之诉请，本院亦予以支持。陈文德经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈文德于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司福州分行借款本金408183.82元，并支付利息（利息按照年利率24%的标准，自2016年10月11日起计至贷款还清之日止，已支付的70.26元从中予以扣除）； 二、平安银行股份有限公司福州分行对陈文德提供抵押物即牌号为闽Ａ×××××、发动机号为27294632082786的梅赛德斯奔驰牌小型轿车，有权以拍卖、变卖所得价款，对本判决第一项确定的债权优先受偿； 三、驳回平安银行股份有限公司福州分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8315元、公告费560元、财产保全费2859元，均由陈文德负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林跃男 审 判 员  王明亮 代理审判员  李佳佳 二〇一八年九月三十日 书 记 员  金雪芳 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。