四川省泸州市龙马潭区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0504民初2781号 （以正式加盖法院印章的法律文书为准，公开的电子文本仅供参考，不得用于非法用途） 原告:梁水乡，男，1974年11月18日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区。 原告：梁鑫，男，1999年4月11日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区。 二原告共同委托诉讼代理人：李小龙、曾亮，四川平通律师事务所律师。 被告:富德生命人寿保险股份有限公司泸州中心支公司，营业场所：泸州市龙马潭区云腾路6号1幢7层1号，统一社会信用代码：91510500MA62224Q4A。 负责人：江启扬。 委托诉讼代理人：罗丹，女，1990年8月31日出生，汉族，住成都市青羊区，系被告公司员工。 委托诉讼代理人：万世强，男，1985年8月21日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系被告公司员工。 原告梁水乡、梁鑫诉被告富德生命人寿保险股份有限公司泸州中心支公司（以下简称“富德人寿保险公司”）保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告梁水乡及二原告共同委托诉讼代理人李小龙、被告富德人寿保险公司委托诉讼代理人罗丹及万世强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告梁水乡、梁鑫向本院提出诉讼请求：一、判令被告承担保险责任并支付保险金150000元；二、判令被告从2018年4月18日起以第一项金额为基数按年利率6%支付资金占用损失；三、判令被告赔偿原告其他各项损失3000元；四、诉讼费用由被告承担。事实与理由：本案投保人为罗某，原告梁水乡与罗某系夫妻关系，原告梁鑫与罗某系母子关系，二原告均系罗某保险合同保险利益法定的第一顺位受益人。2016年8月27日，罗某与被告签订了《富德生命康健无忧A款重大疾病保险》、《富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）》、《富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）》保险合同。保险合同订立后，罗某向被告缴纳了第一年度保险金5627元及第二年保险金5627元。2018年3月16日，长江航运公安局泸州分局刑事侦查大队作出（2018）10号《死亡证明》，载明：“2018年3月6日，长江航运公安局泸州分局在泸州市合江县白沙取水口长江水域处置一具女性尸体，经调查，确认该死者系罗某，该死者系溺水窒息死亡”。事故发生后，原告及家属向被告报告该事件并提交了理赔资料。被告收到理赔资料后，拒不向原告出示保险合同等相关资料，后经原告多次请求才出示了部分资料。经多次协商，被告以拒保、拒赔、不承担保险责任等理由拖延处理、拒绝承担保险责任。2018年4月17日，被告以“被保险人存在投保前病史，投保未如实告知”为由作出“自2018年3月6日开始解除合同，并不退还保险费”、“终止合同”的决定。原告故诉至法院，请求判如所请。 被告富德人寿保险公司辩称：投保人罗某在投保前患有抑郁症，病历资料中写明有自杀倾向，被告公司于其投保时已对被保险人罗某健康问题的具体询问，投保人未如实告知，故被告保险公司有权解除合同，不承担保险责任。 本院经审理认定事实如下：2016年8月26日，被保险人罗某与被告富德人寿保险公司签订“富德生命人寿保险合同”，其中主保险合同为富德生命康健无忧A款重大疾病保险合同，附加保险合同为富德生命附加住院费用补偿医疗保险(D款)、富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）。富德生命康健无忧A款重大疾病保险合同载明：第一条，本合同由保险单或其他书面保险凭证及所附富德生命健康无忧A款重大疾病保险条款、投保单、与本合同有关的其他投保文件、声明、批注、附贴批单及其他书面协议构成；第二条，投保人提出投保申请、本公司同意承保，本合同成立。本合同自本公司收取首期保险费并签发保险单的当日二十四时起生效，本合同的生效日期载明于保险单上，本公司自本合同生效时开始承担保险责任；第三条，本合同的保险期间为终身；第五条，在本合同保险责任开始后的有效期内，本公司按照下列约定承担保险责任：一、非意外伤害身故或全残保险金给付：1、若被保险人于本合同生效日起一百八十日内或效力恢复之日起一百八十日内，非因意外伤害事故导致身故或全残，本公司将按本合同实际交纳的保险费给付非意外伤害身故或全残保险金，本合同终止；2、若被保险人于本合同生效日起一百八十日内或效力恢复之日起一百八十日内，并且在年满十八周岁之前，非因意外伤害事故导致身故或全残，本公司将按本合同实际交纳的保险费的150%给付非意外伤害身故或全残保险金，本合同终止；3、若被保险人于本合同生效日起一百八十日内或效力恢复之日起一百八十日内，并且在年满十八周岁之后，非因意外伤害事故导致身故或全残，本公司将按本合同基本保险金额给付非意外伤害身故或全残保险金，本合同终止；二、意外伤害身故或全残保险金给付：1、若被保险人于年满十八周岁之前，因意外伤害事故（不含猝死）导致身故或全残，本公司将本合同实际交纳的保险费的150%给付意外伤害事故或全残保险金，本合同终止；2、若被保险人于年满十八周岁之后，因意外伤害事故（不含猝死）导致身故或全残，本公司将按本合同基本保险金额给付意外伤害事故或全残保险金，本合同终止；第六条，因下列第一至八项情形之一导致被保险人身故或者全残的，本公司不承担保险责任：一、投保人故意制造被保险人死亡、伤残或疾病的；二、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；三、被保险人自本合同成立或者效力恢复之日起两年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；四、被保险人故意自伤;五、被保险人殴斗，酗酒，精神和行为障碍，被保险人主动吸食或注射毒品；六、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染；第七条，本合同的基本保险金额由投保人和本公司约定并载明于保险单上，本合同的交费方式和交费时间由投保人和本公司约定，但须符合本公司当时的投保规定，约定的交费方式和交费期间将载明于保险单上；第十一条，订立本合同时，本公司应向投保人说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本合同订立或复效时，本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保、复效或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当无息退还本合同实际交纳的保险费。本公司在合同订立或复效时已将知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任；第十二条，前款规定的解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过两年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任；第二十四条，意外伤害事故指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 个人保险投保单(个人营销渠道)中载明：被保险人为罗某，投保人罗某，单位名称为富德人寿保险公司泸州，职业为外务员，事故保险金受益人为法定继承人，交费周期为年交，交费方式为全部银行转账，主保险合同名称为富德生命康健无忧A款重大疾病保险，交费期限为20年，保险期间为终身，基本保险金额为150000元，每期标准保险费为5115元。附加保险合同中富德生命附加住院费用补偿医疗保险(D款)交费期限为1年，保险期间为1年，基本保险金额为3000元，每期标准保险费为171元；富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）交费期限为1年，保险期间为1年，基本保险金额为100元，每期标准保险费为325元。期交/趸交保险费总计5611元。可保告知资料告知中“问题及健康告知”，被保险人及投保人罗某均回答否，其中包括C7最近六个月是否有医生建议您服药、住院、接受诊疗、手术或其他医疗方案？C9、是否有下列身体残障状况：f、精神、智能障碍或者性格行为异常？罗某在该保险投保单中投保人及被保险人签名处签名。 2016年8月26日，富德人寿保险公司四川分公司作为甲方（委托人）与罗某作为乙方（受托人）签订《保险委托代理合同》，约定：甲乙双方自签订本合同起即建立委托代理关系，本合同为代理制合同，并非劳动合同。本合同有效期为两年，自2016年8月26日至2018年8月25日。该合同上有富德人寿保险公司四川分公司、罗某盖章及签字。 2016年8月27日，罗某支付了保险费合计为5611元，保险费缴至日为2017年8月26日。2017年8月27日，罗某支付了主保险保费5115元及附加险保费512元，共实际缴费5627元，下期应缴日期为2018年8月27日。 另依据被告富德人寿保险公司提交的病历材料查明：2015年6月4日至6月7日，罗某到泸州市人民医院治疗，实际住院3天，入院及出院诊断为植物神经功能紊乱。2015年6月8日至2015年6月12日，罗某到泸州医学院附属医院治疗，住院天数5天，入院及出院诊断为伴有××性症状的抑郁发作，出院医嘱为：1、院外继续服药；2、门诊密切随访；3、务必监督患者服药，24小时不间断人留陪；4、避免不良刺激，防止患者出现情绪，防自杀等冲动行为。2015年6月17日至2015年7月3日，住院天数17天，入院及出院诊断为抑郁症，出院情况为：患者述情绪稳定，夜间睡眠良好，心情好转，内心痛苦明显减轻，信心也明显增强，精神科查无特殊，出院医嘱为：1、门诊随访；2、院外继续治疗；3、避免不良刺激；4、如有特殊不适立即返院。 2018年3月14日，长江航运公安局泸州分局向原告梁水乡发出（2018）10号《处理尸体通知书》，载明：2018年3月6日，长江航运公安局泸州分局在泸州市合江县令碑石长江水域处置尸体依据。公安机关对其尸体的检查、检验已经结束。死者罗某，性别女，年龄43，居民身份证号码5105221974××××××××，住址泸州市江阳区江东新城B区3号楼一单元7号。该尸体已无继续保存必要，请接此通知后，及时就近火化处理存放在榕山镇殡仪馆的尸体（尸体编号010）。尸体存放及火化处理产生的费用由家属负担。 2018年3月16日，长江航运公安局泸州分局出具（2018）10号《死亡证明》，载明：2018年3月6日，长江航运公安局泸州分局在泸州市合江县取水口长江水域处置一具（女性）尸体。经调查（及家属辨认），确认该死者系罗某。该死者系溺水窒息死亡。 2018年4月3日，原告梁水乡作为申请人向被告富德人寿保险公司提出理赔请求。 2018年4月17日，被告富德人寿保险公司作出《理赔决定通知书》，载明理赔结果为：按《富德生命康健无忧A款重大疾病保险》本公司不承担事故保险金赔偿责任，原因说明为：经调查，被保险人存在投保前病史，投保时未如实告知。同时按照条款约定，自2018年3月6日开始解除本合同，并不退还保险费。 2018年7月16日，泸州市江阳区茜草街道鹅宝山社区出具《证明》：兹有居住在我辖区居民梁水乡，梁水乡爱人罗某，女，于2018年3月6日意外死亡，梁水乡与罗某生育了一个独子梁鑫。经了解罗某父母均先于罗某死亡。 上述事实有原、被告双方身份信息、富德生命人寿保险合同、保险委托代理合同、个人投保单、保险费专用收款凭证、人身保险费交纳对账单、病历材料、处理尸体通知书、死亡证明、人身保险理赔申请单、理赔决定通知书、社区证明及当事人的当庭陈述等证据在案作证，本案予以确认。 本院认为，本案争议系保险合同纠纷，应依法适用保险法相关规定调整双方权利义务。投保人罗某与被告富德人寿保险公司之间签订的保险合同，内容未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应认定为有效合同，受法律保护。双方应当依照保险合同及保险条款的约定行使权利，履行义务。原告提交了公安机关出具的被保险人罗某已经死亡的证明材料，保险合同中约定了受益人为法定继承人，原告梁水乡、梁鑫系第一顺序法定继承人，依法享有保险金的请求权。 关于被告富德人寿保险公司的抗辩意见，首先被保险人（死者）罗某与被告之间签订的《富德生命康健无忧A款重大疾病保险》（2016年3月版）中第二章“保险合同提供的保障”之第六条“责任免除”中采用黑色加粗字体载明了保险公司不承担保险责任的十种情形，但该条列举的十种免责事由中并未包括“投保人故意或因重大过失未履行告知义务而减轻或免除保险公司保险责任”这一情形。其次，该合同第四章“保险金的申请”中第十一条“明确说明与如实告知”中载明“本合同订立或复效时，本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保、复效或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费”，该条款属于被告保险公司为了重复使用而预先拟定并在订立合同时未与对方协商的条款，系被告保险公司为免除其责任的格式合同条款，被告应采用合理的方式提请对方注意并对该条款予以说明，但该条款在书面保险合同中并未采取“加大或加粗字体或下划线”等等足以引起投保人注意的提示方法，且被告于审理过程中也未提供充分证据证明其在订立保险合同时已就此条款向被保险人作了特别提示及明确说明。此外，罗某在富德人寿保险公司个人保险投保单可保资料告知中“C9是否有下列身体残障状况”中“f.是否有精神、智能障碍或者性格行为异常？”选择了否，该问题采用的字体、较小字号与其他投保单中其他内容并无区别，该问题与“是否患有抑郁症”亦不能等同，且根据罗某最后一次入院治疗的时间以及出院医嘱并不能推定罗某在投保时及保险事故发生时必然患有抑郁症。被告富德人寿保险公司在2016年8月决定首次接受投保并收取保险费及2017年8月第二次接收保险费时应尽到相应的审查义务，本案中罗某已经缴纳保险费2年，现发生了保险事故，被告富德人寿保险公司亦未能提供证据证明罗某的死亡与其患有抑郁症存在必然联系。综上，被告富德人寿保险公司以罗某在投保时未如实告知患有抑郁症为由解除合同且不承担保险责任的抗辩意见，本院不予支持，被告富德人寿保险公司应当按照保险合同的约定承担保险责任，即按合同基本保险金额给付意外伤害事故保险金150000元。此外，本案系保险合同纠纷，双方争议的焦点为被告保险公司是否应当承担保险责任而赔付保险金，不存在被告保险公司占用原告资金的事实基础，故对于原告诉请的资金占用损失，本院不予支持。原告诉请的其他各项损失3000元，未提交相应证据，本院不予支持。 据此，依据《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十三条、第十四条、第十七条、《中华人民共和国继承法》第十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第九条第二款第(一)项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告富德生命人寿保险股份有限公司泸州中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告梁水乡、梁鑫保险金150000元。 二、驳回原告梁水乡、梁鑫的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3300元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司泸州中心支公司负担。（该费用原告起诉已垫付，由被告给付保险金时一并支付给原告） 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审判长  杨明康 审判员  刘学武 审判员  熊 兵 二〇一八年一月十五日 书记员  李国芬