卓资县人民法院   民事判决书   （2017）内0921民初925号   原告：内蒙古银行股份有限公司乌兰察布分行，统一社会信用代码×××。   法定代表人：孙玉仁，行长。   委托代理人：黄雅娟，公民身份号码×××，现住内蒙古自治区乌兰察布市。   委托代理人：郝伟，公民身份号码×××，现住内蒙古乌兰察布市。   被告：刘毅，公民身份号码×××，现住内蒙古乌兰察布市。   委托代理人：梁俊峰，内蒙古自治区乌兰察布市第一法律事务所法律工作者。   第三人：樊立国，公民身份号码×××，现住内蒙古自治区乌兰察布市卓资县。   原告内蒙古银行股份有限公司乌兰察布分行与被告刘毅、第三人樊立国信用卡纠纷一案，本院于2017年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告内蒙古银行股份有限公司乌兰察布分行的委托代理人黄雅娟、郝伟，被告刘毅及其委托代理人梁俊峰、第三人樊立国均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告内蒙古银行股份有限公司乌兰察布分行向本院提出诉讼请求：1、要求判令被告归还信用卡透支消费本金19994.9元；2、判令被告归还信用卡透支消费利息及违约金4200.3元（计算至2017年7月31日）至本金还清为止；3、被告负担诉讼费用。事实与理由：被告刘毅系卓资县财政局职工，2013年10月12日被告向内蒙古银行股份有限公司乌兰察布分行提出办理内蒙古银行公务卡也就是通常所说的贷记卡的申请，并按照原告的要求详细填写了内蒙古银行公务卡申请表，被告在仔细阅读公务卡申请表背面的《内蒙古银行公务卡领用协议》后，同意将该领用协议作为公务卡申请表的附件，在公务卡申请表本人预留问题一栏增设了问题并设置了相关的答案后签字确认。至此，被告向原告方提出的领用公务卡的申请，已构成合同法上的要约。原告经过严格的申领资格审查包括电话回访申领人本人及其工作单位，认定被告符合条件，后内蒙古银行总行经审核向其发放了公务卡，即是对刘毅递交要约的承诺，至此，该公务卡领取合同已正式生效。原告于2013年12月为被告正式开立一张卡号为×××的贷记卡。截止2017年7月31日，被告的公务卡累计欠款本金、利息及违约金总计达24195.2元。原告方多次通过电话和上门催收，被告以各种理由和借口迟迟不肯偿还欠款。特起诉法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。   被告刘毅辩称，原告所述与事实不符，被告没有办理过该信用卡，也没有经过被告的签字确认，而且被告至今没有见到信用卡，原告也没有向被告催缴过逾期欠款。   第三人辩称，原告说的信用卡，是在2013年时，刘毅委托我办理的，最开始是在邮政储蓄银行办理，因为当时没有办下来，才办的内蒙古银行的。所有的手续都是刘毅给我提供的，工资证明是刘毅和财政局的工作人员打了招呼后，我去财政局代办的。卡直接邮寄给了我，卡里的钱都是刘毅要用，然后经过我透支出来的，钱也是我一直在还。   原告为支持其诉讼请求，向法庭出示以下证据：   1、内蒙古银行公务卡申请表2份、刘毅身份证复印件1份、银行核对本人身份资料1份、个人资信证明1份、个人信用报告1份。可以证明被告刘毅符合办理公务卡的条件。被告刘毅质证认为，个人信用报告是内蒙古银行出的，不予认可，个人资信证明有卓资县财政局盖章，但不是被告本人办理的，申请表上面的签字也不是被告本人书写。第三人樊立国质证认为，对证据没有异议，被告的身份证复印件是他给我的，工资证明是被告电话联系好后我去财政局办理的，表格中的签字是我签的。公务卡申请表是我填写的，签名也是我签的。本院认为，上述证据的真实性均予以认可，其中的公务卡申请表，其中申请人处“刘毅”的签字应是第三人樊立国书写。   2、信用卡2014年1月23日至2017年9月19日的交易明细、综合业务凭证。证明被告刘毅见过信用卡并知晓信用卡的存在，而且刘毅在内蒙古银行办理了储蓄卡并且绑定了信用卡进行自动还款。被告刘毅质证认为，流水明细不予认可，该证据是原告单位提供的。综合业务凭证不予认可，被告没有办理过储蓄卡，但凭证上的字是被告签的，但被告没有见过这个储蓄卡，而且该证据是复印件，不予认可。第三人樊立国质证认为，卡发生的消费明细我不清楚，业务凭证上的签字不是我的我也不清楚。本院认为，对于信用卡的交易明细，本就应由所属银行出具，予以认可。对于综合业务凭证，虽为复印件，但有原告银行加盖了印章，况且被告刘毅承认上面的签字是其本人书写，因此，对于该证据本院予以认可。   3、音频光盘一张。证明原告通过电话方式进行了欠款催收，其中包括向刘毅催收一次，向樊立国催收二次。被告刘毅质证认为，确实是我的声音，证据的真实性认可，但是证明目的不认可。第三人樊立国质证认为，对该证据没有异议。本院认为，被告及第三人均对该证据的真实性无异议，且通话录音中有催收逾期欠款的内容，因此该证据本院予以认可。   被告刘毅为支持其答辩意见，向法庭出示以下证据：   1、刘毅与樊立国的短信记录。证明该信用卡是樊立国一直在使用，不还钱的原因是樊立国外债多，没有钱还信用卡。原告质证认为，该证据只能证明被告与第三人之间的事情，与原告无关。第三人质证认为，真实性认可，但是证明目的不认可。本院认为，该证据可以证明刘毅与樊立国之间的利益纠纷，但与原告的诉讼请求并无直接关联。   2、内蒙古银行公务卡申请表1份。证明内蒙古银行违规办卡，被告刘毅不承担责任。原告质证认为，原告在办理过程中知晓是刘毅委托樊立国办理的。第三人质证认为，对该证据没有异议，是刘毅委托我办理的，上面的字也是我签的。本院认为，对该证据予以认可。     第三人樊立国未向法庭出示证据。   经审理查明，2013年10月12日，内蒙古银行股份有限公司乌兰察布分行受理一份公务卡申请表，申请人处署名为刘毅，申请表中显示了刘毅的基本身份信息以及家庭单位信息。随后。在2013年12月，原告内蒙古银行股份有限公司乌兰察布分行发放了户名为刘毅，卡号为×××的贷记卡。后该银行卡由第三人樊立国持有，并进行了激活，相继进行使用。截止到2017年7月31日，该贷记卡共计透支金额19994.9元，产生利息及违约金4200.3元。   另查明，银行公务卡申请表系第三人樊立国填写，其中申请人签名处“刘毅”的字样也系樊立国书写。   另查明，2014年4月27日，刘毅在内蒙古银行呼和浩特新华东街支行办理了一张账号为×××的储蓄卡，并同时办理了用该储蓄卡自动还款信用卡（账号为×××）的业务，并在业务凭证中客户签名处签字。   再查明，从涉案贷记卡（账号×××）的交易明细中得知，从2014年7月14日至2016年4月13日，户名为刘毅的储蓄卡（账号为×××）自动扣款还款至账号×××的贷记卡共八次，累计金额120002.43元。   本院认为，结合审理查明的事实，本案被告刘毅称自己并不知道涉案贷记卡的存在，也没有实际使用过，也没有委托他人办理，在申领贷记卡的申请表上“刘毅”的签字以及相关信息是第三人樊立国填写、该贷记卡为樊立国实际持有的事实各方均无异议，但是在2014年4月27日，刘毅另在内蒙古银行呼和浩特新华东街支行新开办储蓄卡，并办理了为涉案贷记卡自动关联还款的业务，此后通过该储蓄卡共计还款8次，由此可以得出，被告刘毅是知晓该贷记卡的存在的，应视为其对樊立国持有该信用卡的行为进行了追认，其行为与其不知道该银行卡存在的主张自相矛盾，因此，与原告内蒙古银行股份有限公司乌兰察布分行形成信用卡合同法律关系的是被告刘毅。被告刘毅应当对因转借或者其他原因等由他人使用产生的法律后果承担责任。至于第三人樊立国实际持有并使用该贷记卡，系被告刘毅授权使用的行为，刘毅向银行承担了还款责任之后，可以另行诉讼，向樊立国主张自己的权益。另，原告作为商业银行，在办理信用卡业务时，未尽到审慎审查义务，对于其请求被告承担的利息及违约金损失，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、一百零七条之规定，判决如下：   被告刘毅在本判决生效之日起十日内向原告内蒙古银行股份有限公司乌兰察布分行支付信用卡欠款19994.9元。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费202元，由原告内蒙古银行股份有限公司乌兰察布分行负担36元，被告刘毅负担166元。                              审 判长 王卓钦                            审 判员 夏茂林                            人民陪审员 戚利强                                二0一八年一月二十日                              书 记员 杨瑞文