重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0103民初8268号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地：重庆市渝中区学田湾正街**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：王艳，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪勇，重庆百君律师事务所律师。被告：程吉林，男，汉族，1981年12月5日出生，身份证地址重庆市江**。原告平安银行股份有限公司公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告程吉林金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王艳、纪勇到庭参加诉讼。被告程吉林经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、请求宣告被告贷款全部立即到期并判令被告立即偿还原告贷款本金14162元，并支付截止2017年9月28日的利息1070元、复利51.79元，合计15283.79元。2、请求判令被告向原告支付自2017年9月29日起至本息付清之日至的罚息和复利（罚息以本金为基数，按合同约定的利率加50%计算；复利以未偿还的利息为基数，按合同约定的利率加50%计算,利随本清）；3、请求判令被告向原告支付实现债权的律师费1800元；4、请求判令被告承担本案的诉讼费、保全费及其他原告为实现债权所需的合理费用。事实及理由：原被告双方于2015年3月6日签订了《个人信用贷款合同》（合同编号为：平银（重庆）个信贷（2015）第RL20150306000454），约定：被告向原告申请借款共计50000元，贷款期限36个月，贷款月利率1.6%，还款方式为等额还款，实际贷款金额、贷款利率及起止日期在合同约定范围内以出账凭证为准。被告拖欠本金、利息及其他费用时构成合同项下的违约事件，在发生违约事件时原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期。从逾期之日起，对逾期金额按合同约定利率加50%计收罚息；如被宣布提前到期的，原告对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对未按时支付的利息，按照逾期罚息计收复利。被告还应承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告于2015年3月6日一次性向被告发放贷款共计42000元，确定贷款月利率为1.6%，贷款期限36个月，还款方式为等额还款。被告自2017年6月6日开始出现逾期。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，截止2017年9月28日，被告累计拖欠原告贷款本金14162元，利息1070元、复利51.79元，合计15283.79元。综上，被告的行为已经严重侵害了原告的合法权益，为实现债权，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，现提起民事诉讼，望依法裁判，判如所请！被告程吉林未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。经审理查明，2015年3月6日，平安银行重庆分行（乙方）与程吉林（甲方）签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银（重庆）个信贷字2015第RL20150306000454），合同约定乙方为甲方提供个人信用贷款50000元，贷款期限36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。贷款用途：装修；贷款利率采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率1.6%。每月结息日为贷款发放日的对应日。还款方式为按月等额还本付息法。甲方拖欠本金或利息、费用均构成违约，有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。第5·3条约定甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。合同还约定了其它事项。2015年3月6日，平安银行重庆分行向程吉林发放贷款42000元，《个人贷款出账凭证》载明：贷款金额42000元、贷款月利率1.6%，贷款用途房屋装修，贷款期限36个月，还款方式等额还款，起贷日2015年3月6日，到期日2018年3月6日。程吉林在还款过程中，存在逾期还款行为。2017年9月12日，平安银行重庆分行与重庆百君律师事务所签订《委托诉讼/仲裁/清收协议》，约定平安银行重庆分行委托重庆百君律师事务所清收包括程吉林在内的债权，每笔诉讼案件基础费用为1800元，支付时间节点为：保全后每笔支付500元、立案后每笔支付500元、取得终审胜诉判决后每笔支付800元。此后，平安银行重庆分行向重庆百君律师事务所支付了律师费1000元。2018年3月6日，借款期限届满，程吉林未能偿还全部贷款本息。庭审中，平安银行重庆分行举示了程吉林账户的《借据台账》，载明：程吉林每期应偿还贷款本息合计1543.8元，此后，本金逐月递增，利息逐月减少。程吉林偿还了前26期（2015年4月6日至2017年5月6日）的贷款本息。从第27期（2017年6月6日）起，程吉林就未按时偿还贷款本息。截止2018年9月3日，程吉林尚欠借款本金14162.23元、尚欠应还未还利息1275.77元、尚欠罚息2952.42元。庭审中，平安银行重庆分行将其诉讼请求中涉及的金额调整为：1、判令被告立即偿还原告贷款本金14162.23元、支付截止2018年9月3日的利息1275.77元、罚息2952.42元；2、判令被告向原告支付自2018年9月4日起至本息付清之日止的罚息和复利（罚息以本金14162.23元为基数，按合同约定的月利率1.6%加50%计算；复利以未偿还的利息1275.77元为基数，按合同约定的月利率1.6%加50%计算,利随本清）；3、判令被告向原告支付实现债权的律师费1800元；4、判令被告承担本案诉讼费、保全费。上述事实，有《个人信用贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《借据台账》、《委托诉讼/仲裁/清收协议》等证据及当事人陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，平安银行重庆分行与程吉林签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。平安银行重庆分行按约向程吉林发放贷款后，程吉林未按约履行还款义务，其行为已构成违约，平安银行重庆分行有权要求程吉林立即偿还所欠的全部贷款本息、计收罚息等。关于原告平安银行重庆分行主张按合同约定的贷款月利率1.6%加收50%作为罚息利率计算罚息和复利的问题。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中指出“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，涉案《个人信用贷款合同》约定贷款执行月固定利率1.6%，罚息利率为在贷款合同约定的利率基础上加收50%即年利率为28.8%，已超过了年利率24%，故罚息利率按年利率24%计算，超过年利率24%的部分不予支持。关于原告平安银行重庆分行主张的复利问题。本院认为，第一、中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”根据上述规定，贷款人对借款人在贷款期限内不能按期支付的利息可以依法计收复利。第二、《个人信用贷款合同》约定甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此，在借款人逾期还款时，人民法院按年利率24%主张罚息已经体现了对借款人未按时归还借款本金的惩罚，故对复利不予支持。原告主张律师费1800元，经审理查明，原告实际已经支付的律师费为1000元，故本院主张律师费1000元，原告未实际产生的律师费不予支持。被告程吉林未到庭，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告程吉林自本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金人民币14162.23元、支付截止至2018年9月3日的未还利息1275.77元、罚息2952.42元；自2018年9月4日起贷款本息付清之日止的罚息以被告程吉林所欠的本金14162.23元为基数，按年利率24%计算；二、被告程吉林自本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费1000元。三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其它诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费228元，保全费173元，由被告程吉林承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  谢 琼人民陪审员  龙先碧人民陪审员  韩 旭二〇一八年九月十七日法官助理彭小强书记员汪福进