江苏省海安县人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0621民初7625号原告：中国建设银行股份有限公司海安支行，住所地海安县海安镇长江中路**，统一社会信用代码91320621838555640W。负责人：吴建，该支行行长。委托诉讼代理人：顾芹芹，江苏大生律师事务所律师。委托诉讼代理人：圣海云，中国建设银行股份有限公司南通分行员工。被告：顾理军，男，1978年4月12日出生，住海安县滨海新区。原告中国建设银行股份有限公司海安支行（以下简称建设银行）诉被告顾理军信用卡纠纷一案，本院于2017年11月24日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员缪宏勇于2017年12月14日公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人顾芹芹到庭参加诉讼，被告顾理军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出的诉讼请求为：一、请求判令被告顾理军归还原告信用卡欠款49640.21元（其中本金49049.22元、截至2017年7月31日止的利息590.99元），并支付自2017年8月1日起至实际给付之日止按合同约定计算的利息；二、被告向原告支付律师费2900元；三、原告对被告顾理军抵押的车牌号为苏Ｆ×××**的汽车拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。其事实和理由：2015年6月14日，被告向原告申请办理信用卡，卡号为62×××60，原告经过审批同意向其发卡。同日，被告向原告申请信用卡购车分期付款业务，原告同意12万元额度，分期期数为36期。为担保上述分期付款债务，原、被告签订了信用卡购车分期付款及抵押合同，约定以被告购买的车牌号为苏Ｆ×××**的汽车提供抵押，并办理了抵押登记。顾理军于2015年6月25日支用12万元额度，并多次使用案涉信用卡消费、取现。截止2017年7月31日，该信用卡共欠本息49640.21元。被告顾理军未答辩。经审理查明：2015年6月14日，被告顾理军向原告建设银行申请办理龙卡信用卡（以下简称信用卡），并填写了信用卡申请表（以下简称申请表）。该申请表中载明了《信用卡章程》、《信用卡领用协议》、《信用卡收费项目及标准》。被告顾理军自愿遵守合约和协议书的规定，并明确表明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。2015年6月14日，被告顾理军向原告申请信用卡购车分期付款，申请分期的金额为12万元，申请分期的期数为36期，顾理军在原告制定的格式申请表中签名，该申请表中申请人签名一栏处印有：本人已阅读并接受本申请表及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》。当天，顾理军还在原告制定的格式的《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》上签名确认，该约定条款中：第一条第6款的内容为龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《信用卡章程》、《信用卡申领协议》及其他业务规定执行；第三条第6款的内容为建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用标准进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，上述调整以网点、网站、电子银行等方式对外公告，不再另行通知申请人，自公告施行之日公告内容构成对建设银行与申请人间协议约定的有效修改和补充，如果申请人不同意接受建设银行的调整内容，应在公告施行前根据建设银行的业务规则申请终止分期服务，申请人未在公告施行日之前申请终止服务的，视为接受建设银行的相关调整，若申请人既不申请终止业务，也不执行调整后的规则，则建设银行有权选择终止本协议，并要求申请人一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。同日，甲方顾理军与乙方建设银行签订信用卡购车分期付款及抵押合同一份，约定：乙方同意甲方的分期付款本金金额为12万元，该笔分期付款业务的手续费为分期付款本金金额的12%，分期付款用途为甲方购买上汽名爵汽车一辆，分期付款每期应还本金金额在账单日入账，每期应还本金金额等于分期付款本金金额除以期数；抵押物为车牌号为苏Ｆ×××**的名爵牌小型汽车，抵押担保范围包括本合同所列分期付款本金、手续费、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费等）；信用卡持卡人不按本合同约定按时足额偿还分期付款本金、手续费或其他应付款项，构成违约，债权人有权宣布本合同项下的分期付款债务全部到期，要求信用卡持有人立即清偿剩余的分期付款本金、利息和相关费用；未按本合同约定（包括被乙方宣布提前到期的通知要求）偿还分期付款金额及龙卡信用卡其他应还款，乙方自记账日起计收利息，并自到期（包括被乙方宣布提前到期）还款日（含）起计收滞纳金，记账规则及利息、滞纳金的计算规则依据《信用卡章程》和《信用卡申领协议》执行；其他未尽事宜见《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》；因信用卡持卡人违反本合同任一约定导致的费用（包括但不限于甲方违约导致乙方实际发生的诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等费用），应由信用卡持卡人承担。2015年6月24日，顾理军将其购买的车牌号苏Ｆ×××**的小型汽车在公安机关车辆管理部门办理了抵押登记，载明了抵押权人为建设银行。2015年6月25日，被告顾理军使用卡号为62×××60的信用卡进行透支消费120000元，并办理了36期的分期付款业务，之后顾理军多次继续使用该信用卡进行透支消费、还款。被告在使用该信用卡过程中，出现多次未按约定如期足额还款的情形，原告按约计收利息、滞纳金、违约金等。截至2017年7月31日止，被告顾理军欠原告建设银行透支本金49049.22元、利息138.53元和自2017年1月1日起的违约金452.46元。在本案诉讼中，原告向本院提供了一份金额为2900元律师费的增值税普通发票，但未提供原告实际支付该律师费的证据。上述事实，有原告提供的信用卡申请表、《信用卡章程》、《信用卡领用协议》、《信用卡收费项目及标准》、信用卡购车分期付款申请表、《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》、信用卡购车分期付款及抵押合同、机动车登记证书、机动车抵押登记、信用卡交易明细在卷佐证。本院认为：被告顾理军向原告建设银行申请领用信用卡，签名并确认已完全知悉该信用卡全部申请材料，并遵守领用协议的各项规则，该领用协议合法有效，对双方当事人具有合同约束力。被告顾理军在《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》上签名确认后提交给原告，向原告作出了相关承诺，该承诺内容对顾理军具有约束力，被告顾理军应当遵守该约定条款的承诺内容，承担相关义务。原告与被告顾理军签订的信用卡购车分期付款及抵押合同，是双方的真实意思表示，该合同依法成立并有效。被告顾理军持信用卡多次消费、还款，在使用案涉信用卡过程中多次未按约归还透支本金、利息、滞纳金以及自2017年1月1日起的违约金，构成合同违约，原告建设银行依据信用卡购车分期付款、抵押合同的约定要求收回分期付款的全部本金49049.22元、利息138.53元的诉讼请求，本院予以支持。中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）自2017年1月1日开始实施，该《通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”，第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对持卡人收取的违约金、年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。因此，自2017年1月1日起，取消信用卡的滞纳金，信用卡透支利率不得超过日利率万分之五，且发卡机构收取的违约金等服务费用不得计收利息。本案中，原告还主张被告支付自2017年1月1日计算的违约金452.46元，因被告在《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》上签名作出了相关承诺，故原告的上述违约金的诉讼请求，本院予以支持。抵押人顾理军以其所有的车牌号为苏Ｆ×××**的小型汽车作为抵押物，并已办理抵押登记，抵押权人建设银行依法享有该车辆的抵押物权。在债务人顾理军未按约还款的情况下，抵押权人有权要求对抵押车辆拍卖、变卖并对所得款项享有优先受偿的权利。原告向本院提供了一份金额为2900元律师费的增值税普通发票，但未提供原告实际支付该律师费的证据，故本院对原告主张的律师费不予支持。原告可在其实际支付该律师费之后，另行主张该费用。被告顾理军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加庭审，放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告顾理军于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司海安支行信用卡透支本金49049.22元、利息138.53元和违约金452.46元（合计49640.21元）。二、如果被告顾理军未如期足额履行上述第一项义务，则另加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、如果被告顾理军未如期足额履行上述第一项义务，则原告中国建设银行股份有限公司海安支行对被告顾理军抵押的车牌号为苏Ｆ×××**的小型汽车的拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司海安支行的其他诉讼请求。案件受理费1114元，减半收取557元，由原告中国建设银行股份有限公司海安支行负担37元，被告顾理军负担520元（此款已由原告代垫，被告顾理军在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1114元（该院开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，帐号：46×××65）。审判员  缪宏勇二〇一八年一月十一日书记员  王 莹