文书内容江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0213民初7795号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：诸树圯、孙俊翼，江苏神阙律师事务所律师。被告:黄建，男，1976年2月1日生，汉族，户籍地江苏省灌云县，住江阴市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告黄建金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人孙俊翼到庭参加诉讼，被告黄建经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告贷款本金20万元；2、被告支付原告自2016年11月10日起至实际归还全部贷款本金之日止的未还利息（截至2017年7月28日为17743.27元；自2017年7月29日起，以本金20万元为基数，按月利率1.3%计算）；3、被告支付原告自2017年2月1日起至被告实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（截至2017年7月28日为17799.91元；自2017年7月29日起，按每日100元计算）；4、被告赔偿原告律师费4710元；5、原告有权以长泾镇人民路289号11幢501室的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2016年11月8日，中银公司与黄建签订[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定：黄建借款20万元，借期60个月，利率为固定月利率1.3%，黄建以江阴市长泾镇人民路289号11幢501室房屋提供抵押，中银公司有权收取相关授信管理和服务费用，如黄建未按期还款，中银公司有权宣布贷款提前到期并要求黄建结清贷款，黄建应赔偿中银公司为实现债权产生的相关费用损失等。2016年11月10日，中银公司发放了20万元消费贷款。2017年2月1日起，黄建开始未按约还款，故委托律师诉至法院。被告黄建未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年11月8日，中银公司与黄建签订[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约1份，约定：中银公司向黄建发放消费贷款20万元，借期60个月，贷款利率为固定月利率1.3%，还款方式为轻松还方式；中银公司向黄建收取贷款金额1%的贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；中银公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；如黄建未按期还款，中银公司有权宣布贷款本息全部或部分提前到期或要求黄建提前结清贷款，终止或解除本合约，要求黄建赔偿因其违约给中银公司造成的损失，包括实现债权的律师费、诉讼费等相关费用损失等；本合约终止或解除后，黄建仍须偿还中银公司剩余贷款和相应利息及相关费用等，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；黄建自愿以江阴市长泾镇人民路289号11幢501室房屋提供抵押担保；逾期滞纳费的计算标标准参见下表（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）。            逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元              90000-100000元              50元                  40000-50000元              25元              更高贷款余额依以上规则类推                  50000-60000元              30元      2016年11月9日，中银公司取得了关于江阴市长泾镇人民路289号11幢501室房屋抵押权的不动产登记证明。2016年11月10日，中银公司向黄建发放贷款20万元，并于当日预扣贷款手续费2000元。自2017年2月起，黄建未按约还款。中银公司委托律师进行本案诉讼产生律师费4710元。上述事实，有[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约、[新易贷-乐享贷]业务规则、还款清单、不动产登记证明、业务查询单、外包诉讼合作协议、律师费发票以及当事人的陈述等证据在卷佐证。本院认为，中银公司与黄建签订的[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约，系双方的真实意思表示，合法有效。中银公司按约发放贷款后，黄建未按约还款，中银公司根据合同约定有权宣布借款提前到期，要求黄建归还全部借款本金，并支付相应的利息、滞纳费和律师费，同时有权对抵押财产优先受偿。中银公司于2016年11月10日放款当日扣除贷款手续费2000元，其实质是放款时预先扣除借款利息，违反了借款利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故黄建的实际借款本金金额应为198000元。因中银公司未提供证据证明其已在诉讼前向黄建宣布贷款提前到期，故本案贷款提前到期日应为诉讼材料送达之日。鉴于本院已经按照黄建诉讼前确认的送达地址寄送了材料，但该材料于2017年9月9日被退回，视为已经送达，故该日应为贷款提前到期日。借款提前到期后，中银公司有权对全部尚欠借款本金计收滞纳费，但双方约定的滞纳费计算标准和利率标准合计已经超过24%，故对中银公司诉请的利息、滞纳费中超出24%的部分，本院均不予支持。综上，截至2017年9月9日，黄建尚结欠借款本金197930.84元、利息21320.16元、滞纳费10097.99元，此后的利息、滞纳费按年利率24%计算。黄建经本院合法传唤，无正当理由未到庭提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄建于本判决发生法律效力之日起十日内归还中银消费金融有限公司借款本金197930.84元，并支付利息和滞纳费（截至2017年9月9日的利息为21320.16元，滞纳费为10097.99元；自2017年9月10日起至实际清偿之日止，以197930.84元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费4710元。二、对黄建的上述债务，中银消费金融有限公司有权以黄建名下的江阴市长泾镇人民路289号11幢501室房屋协议折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4904元、财产保全费1770元，合计6674元，由中银消费金融有限公司负担94元，黄建负担6580元。该款项已由中银消费金融有限公司预交，黄建负担部分于本判决发生法律效力之日起十日内直接支付给中银消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  陆 杰人民陪审员  朱鲍怀人民陪审员  胡敏奇二〇一八年一月十七日书 记 员  胡 君本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。