湖北省黄梅县人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂1127民初1408号原告:中国工商银行股份有限公司黄冈黄梅支行。住所地黄梅县黄梅镇黄梅大道（富苑大厦商住楼*层）。统一社会信用代码：91421127X159494621。负责人:鄢达升，该行行长。委托诉讼代理人:赵宏国，该行副行长。代理权限为代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，提起上诉及反诉。委托诉讼代理人:廖友忠，该行经理。代理权限为一般授权代理。被告：柳学胜，男，汉族，生于1986年2月24日，住黄梅县，现住黄梅县。被告：蔡霞，女，汉族，生于1985年3月20日，住黄梅县，现住址同上。系柳学胜的配偶。被告：湖北国威房地产发展集团有限公司，住所地黄梅县大胜工业园区3号。统一社会信用代码：9142112766766012XP。法定代表人：吴国斌，该公司负责人。原告中国工商银行股份有限公司黄冈黄梅支行（以下称黄梅工行）与被告柳学胜、被告蔡霞、被告湖北国威房地产发展集团有限公司（以下称国威集团）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄梅工行的代理人赵宏国、廖友忠，被告柳学胜到庭参加诉讼。被告蔡霞、被告国威集团经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告黄梅工行向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款提前到期。2、判令被告柳学胜、蔡霞立即偿还贷款本金284597.95元及相应的利息、罚息与复利（具体金额以起诉时计算的为准，此后按合同的约定计付至被告还清全部贷款本息之日止）；3、判令原告对被告柳学胜、蔡霞提供的抵押物享有优先受偿权，以处置该抵押物的价款优先受偿原告贷款本息及实现债权发生的费用。4、判令被告国威集团对被告柳学胜上述债权承担阶段连带保证责任。5、判令上述被告承担本案诉讼费、保全费等全部实现债权的费用。事实与理由：原告黄梅工行作为贷款人于2012年10月25日与借款人柳学胜、蔡霞签订了《个人购房借款/担保合同》，同时办理了预告抵押他项登记，合同签订后，原告按约定于2012年11月5日发放了合同项下的全部贷款。但被告柳学胜借款后至2018年4月30日连续19个月，累计违约48期，未还贷款本息，原告多次上门催收，甚至发送法律意见函催收，借款人均以被告国威集团没有办理房产证为由拒不归还我行贷款本息。截止2018年4月30日，柳学胜有贷款余额284597.95元，积欠利息23646.89元。借款人的行为违反合同第十四条、第十五条的约定，原告为维护自身的合法权益，故请求判决如前所请。被告柳学胜辩称，黄梅工行贷款后，我也陆续还款了，我并不是拒绝还款。因为作为开发商的国威集团的原因导致房产证不能办下来，我的这套房子想转让也不能顺利转让，接受转让的也需要我的房产证，向我付清房款。被告蔡霞、被告国威集团未到庭参加诉讼，亦未向本院递交答辩状或证据材料。当事人（原告）围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告柳学胜对原告提供的证据无异议；被告蔡霞、国威集团拒不到庭，视为放弃质证的权利。因此，本院对原告提供的证据予以采信。根据当事人的举证、质证、陈述及法庭认证，本院查明如下事实：2012年10月，被告柳学胜、蔡霞为购买被告国威集团开发的位于黄梅镇××路国威××小区××套房屋（2－1－603），与原告黄梅工行签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款金额30万元，借款期限30年，2012年11月5日至2042年11月5日，借款利率以基准利率水平上浮10％，即执行利率6.55％，约定还款日为放款次月对应日，还款方式为委托贷款人在还款账户扣划，还款方法为按月等额本息还款法。双方还约定，本合同项下借款逾期的，罚息利率在执行贷款利率水平上浮50％。被告柳学胜、蔡霞与原告约定的担保方式为抵押，抵押物为两被告购买的前述房屋，抵押担保范围包括借款本金、利息、违约金及为实现债权和抵押权而发生的相关费用。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息的(连续3个月或累计6个月)，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告国威集团作为保证人同时在前述合同上签字，其中第十条“保证担保”条款约定保证人国威集团承担阶段性连带责任保证，即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息等及实现债权的费用等承担连带保证责任，但在本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人免除保证责任。该合同还约定了其他内容。因被告柳学胜、蔡霞提供的前述抵押房屋未取得产权证，故该房屋仅在房地产管理机关办理了抵押预告登记，登记号为黄梅县房预黄梅镇字第YD120938号，登记时间为2012年11月2日），预告登记权利人为原告黄梅工行。但该房屋至今未办理正式的抵押登记。2012年11月5日，原告黄梅工行依据《个人购房借款/担保合同》的约定，即支付时由贷款人根据借款人提出的支付申请，将贷款资金30万元支付给了被告国威集团的约定账号。被告柳学胜同时在借款凭证上签字确认。此后，被告柳学胜曾按月陆续还款，但10期以上逾期还款。原告在2017年10月27日扣收柳学胜还款账户余额后，借款人至今未偿还到期的本息。截止2018年7月5日，被告柳学胜还有借款本金284597.95元未偿还（其中按借款合同中约定等额本息还款法已到期未还本金计10009.59元），尚欠贷款利息（含罚息及复利）共计27445.51元。本院认为，被告柳学胜、蔡霞、国威集团与原告黄梅工行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法、有效。原告黄梅工行依据合同约定或借款人的委托支付申请，向被告国威集团发放了贷款资金30万元，被告柳学胜、蔡霞应按借款合同约定的还款方法按时还本付息。被告柳学胜、蔡霞在借款逾期后至今未依约还本付息，应按借款合同第十四条的约定承担违约责任，同时原告黄梅工行亦按前述条款的规定，有权宣布借款人尚未到期的贷款提前到期。因原告不能证明其向借款人宣告贷款提前到期的行为及时间，故以借款人柳学胜收到本院送达的原告民事诉状的时间（2018.07.10）为原告向借款人宣布贷款提前到期的时间。因此，原告黄梅工行要求被告柳学胜及共同借款人蔡霞偿还所欠全部贷款本息的请求，本院予以支持。关于原告主张被告柳学胜抵押预告房屋的抵押权，要求优先受偿的请求。虽然被告柳学胜所购买的房屋办理了抵押预告登记,但是预告登记制度，旨在保障当事人将来物权的实现，即保障当事人申请物权登记的权利，故预告登记并不等同于物权登记。由于被告柳学胜对所购房屋尚未取得产权证并完成现实物权的登记，故原告黄梅工行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对借款人所购房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，而并非对该房屋已享有现实的抵押权。因此，原告黄梅工行所主张的抵押权因未正式抵押登记而未设立。在该房屋抵押权登记完成前，原告要求行使该预告房屋抵押权的诉讼请求，本院不予支持。关于被告国威集团作为保证人的责任。根据被告国威集团与原告签订的《个人购房借款/担保合同》第十条“保证担保”条款的约定，因被告柳学胜至今未取得房产证书，未办妥正式的抵押登记手续，故被告国威集团应对本案借款人的债务在保证范围内承担连带保证责任。因此，原告有关此项的诉讼请求，本院予以支持。关于被告柳学胜称其所购买的房屋至今未能办理权属证书的问题，因其没有证据证明该项内容属于原告应履行的合同义务，故被告柳学胜可以向有关责任主体另行主张权利。综此，原告黄梅工行的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司黄冈黄梅支行2018年7月10日宣布被告柳学胜及被告蔡霞共同贷款余额274588.36元（总欠余额284597.95－已到期余额10009.59）提前到期。二、限被告柳学胜、蔡霞于本判决生效之日起10日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司黄冈黄梅支行贷款本金284597.95元，并支付截止2018年7月10日的积欠利息（其中截止2018.7.5的积欠利息27445.51元）。三、限被告柳学胜、蔡霞于本判决生效之日起10日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司黄冈黄梅支行以284597.95元为基数，自2018年7月11日起至本息清偿之日止，按年利率4.9%（首次执行利率6.55%，按借款合同第四条约定浮动）的1.5倍计算的利息。四、被告湖北国威房地产发展集团有限公司对前述全部义务承担连带清偿责任；但被告湖北国威房地产发展集团有限公司在原告收到前述预告抵押登记转为正式抵押登记的他项权证书后免责。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司黄冈黄梅支行其他诉讼请求。如果未按判决确定的时间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5924元，减半收取2962元，由被告柳学胜、蔡霞、国威集团共同负担2400元，原告黄梅工行负担562元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员 陈 吉二〇一八年九月三日书记员 艾萌萌