宁波市奉化区人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0213民初4147号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司,住所地为宁波市海曙区大来街50号，统一社会信用代码为91330200954233171R。代表人：洪粮钢，该分公司总经理。委托诉讼代理人：朱福华，北京德恒（宁波）律师事务所律师。被告：邬敬雨，男，1969年6月4日出生，汉族，住宁波市奉化区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波分公司）为与被告邬敬雨保证保险合同纠纷一案，于2018年8月8日向本院起诉。本院于同日立案受理后，依法组成合议庭进行审理，并于2019年1月3日公开开庭审理了本案。原告人保宁波分公司的委托诉讼代理人朱福华到庭参加诉讼，被告邬敬雨经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保宁波分公司以被告邬敬雨未按约还款导致原告按保证保险合同向被保险人赔偿且被告未按期支付保险费为由，诉请判令：1.请求被告邬敬雨向原告支付理赔款105033.23元（包括本金103494.02元、利息1498.06元、罚息41.15元）；2.请求被告向原告支付逾期保费共计人民币5251.92元（自2017年12月29日至2018年3月19日共计80天，1969.47元/月÷30天×80天）；3.请求被告向原告支付以保险赔偿款105033.23元为基础，从保险理赔款支付之日（2018年3月19日）起至款项还清之日止按照每月百分之二的标准计算的违约金，暂计算至2018年6月18日（共计3个月）为6301.99元（105033.23元×2%×3个月）。被告邬敬雨未提出答辩意见。本院经审理认定以下事实：2017年9月21日，被告邬敬雨作为投保人向原告人保宁波分公司申请办理保证保险业务，并填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》（以下简称《投保单》）一份，《投保单》载明：被告申请的（贷款）金额为150000元，期数为36期，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，贷款用途为资金周转。与被告当日出具的《个人贷款保证保险免责条款特别提示》一起，声明有：保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。原告提供的《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明：1.在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期；2.投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；3.发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2017年9月25日，原告作为保险人出具《个人信用贷款保证保险保险单》一份，保险单载明：1.投保人为邬敬雨，被保险人为中国光大银行股份有限公司宁波分行（以下简称光大银行宁波分行）；2.贷款金额为112000元；4.保险费为70900.92元，保险金额为123852.25元，赔偿等待期为80天，费率为1.5902%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1969.47元；5.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；6.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；7.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告已缴清2017年11月29日前应缴的保险费，此后保费再未按约缴纳，截止2018年3月19日，被告尚欠缴保险费5251.92元。2017年9月29日，光大银行宁波分行（贷款人）与被告邬敬雨（借款人）签订《个人贷款合同》一份，贷款合同约定：1.贷款金额为112000元，贷款用途为消费；2.贷款期限为36个月，自2017年9月29日至2020年9月29日；3.贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%；4.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；5.借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还（对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。同日，光大银行宁波分行按约发放贷款，被告在贷款借据上签字。被告偿付了2017年12月29日前的应付本息后，再未支付任何款项，截止2018年3月19日，尚欠光大银行宁波分行本金103494.02元、利息1498.06元及罚息41.15元，合计105033.23元。2018年3月19日，光大银行宁波分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险保险单项下的代偿款105033.23元已于2018年3月19日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司。以上事实有原告提供的个人贷款合同、贷款借据、保证保险保险单、保证保险投保单（含条款）、个人贷款保证保险免责条款特别提示、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、保费缴纳清单以及原告在庭审中的陈述为证。本院认为，原告提供的证据足以证明被告与光大银行宁波分行之间的金融借款合同成立，且光大银行宁波分行已足额交付借款本金，被告未能按约还款付息，已构成预期违约，光大银行宁波分行依法享有对被告的提前还款请求权。同时，被告邬敬雨向原告购买保证保险，光大银行宁波分行为被保险人。上述保证保险合同中，被告邬敬雨不能按期履行债务而引发保险责任事故，原告为此支付了保险金，并受让了光大银行宁波分行对被告的债权，且保证保险合同明确约定了原告有权向被告追回因被告违约导致保险事故发生而产生的损失，故原告要求被告支付保险赔偿款的诉请，于法有据，本院予以支持。被告偿付了2017年12月29日前的应付借款本息后，再未支付任何款项，但2017年11月30日至2018年3月19日期间仍在保险期间内，原告也承担了相应风险，现原告仅主张自2017年12月29日至2018年3月19日期间的保险费用，系对自身权益的处分，并不违反法律的有关规定，故原告要求被告支付该期间的未付保险费的诉请，于法有据，本院予以支持。原、被告对违约金有明确约定，该约定虽然过高，但原告已将诉请中的违约金计付标准调整至月利率2%，属于合理范围，本院对此予以支持。被告邬敬雨经本院合法传唤，未参加庭审，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告邬敬雨于本判决生效后七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险金损失105033.23元、保险费5251.92元以及按月利率2%按本金105033.23元自2018年3月19日起计算至款清日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费2632元，由被告邬敬雨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费，如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，账号：37×××92，开户银行：宁波市中国银行营业部。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。（此页无正文）审 判 长  陈灵未人民陪审员  孙恩国人民陪审员  王建龙二〇一八年一月二十三日法官助理严志平书记员蒋挺儿附：一、本判决依据的法律条文1.《中华人民共和国合同法》：第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。2.《中华人民共和国保险法》：第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。3.《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、申请执行的规定1.《中华人民共和国民事诉讼法》：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。2.最高人民法院《关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》：第18条人民法院受理执行案件应当符合下列条件：（1）申请或移送执行的法律文书已经生效；（2）申请执行人是生效法律文书确定的权利人或其继承人、权利承受人；（3）申请执行人在法定期限内提出申请；（4）申请执行的法律文书有给付内容，且执行标的和被执行人明确；（5）义务人在生效法律文书确定的期限内未履行义务；（6）属于受申请执行的人民法院管辖。人民法院对符合上述条件的申请，应当在七日内予以立案；不符合上述条件之一的，应当在七日内裁定不予受理。