湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0103民初2504号原告：中信银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道**。负责人：徐晓华，行长。委托诉讼代理人：李洁、郭欢，湖北鼎力众邦律师事务所律师，特别授权。被告：李建刚，男，1972年11月3日出生，汉族，住址湖北省，被告：向海燕，女，1987年7月24日出生，土家族，住址湖北省，被告：武汉汉口北商贸市场投资有限公司，住，住所地武汉市黄陂区盘龙城经济开发区楚天大道特**/div>法定代表人：李斌，总经理。委托诉讼代理人：刘曼丽、方倡，该公司职工，特别授权。原告中信银行股份有限公司武汉分行（以下简称中信银行武汉分行）与被告李建刚、向海燕、武汉汉口北商贸市场投资有限公司（以下简称汉口北商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行武汉分行的委托诉讼代理人郭欢、被告汉口北商贸公司的委托诉讼代理人刘曼丽到庭参加诉讼，被告李建刚、向海燕经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告李建刚、向海燕向原告中信银行武汉分行偿还借款本金11720.54元；2、被告李建刚、向海燕向原告中信银行武汉分行支付借款利息、罚息（截止2018年1月22日的利息68.39元、罚息为409.86元，此后的利息、罚息以实际欠款为基数，按合同约定的标准计算至欠款付清之日止）；3、被告李建刚、向海燕向原告中信银行武汉分行赔偿因本案诉讼产生的律师代理费损失366元；4、原告中信银行武汉分行对被告李建刚提供抵押的位于黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道88号汉口北国际商品交易中心E栋2层E3-79室房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；5、被告汉口北商贸公司对上述债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2012年8月24日，被告李建刚、向海燕、汉口北商贸公司与原告签订《中信银行个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证），合同约定：被告李建刚、向海燕借款金额270000元，借款期限为60个月，自2012年8月24日至2017年8月24日止，还款方式为按月等额本息还款方式，借款年利率为7.040%，该合同还对合同各方权利义务及违约责任等其他事项进行了约定。该合同也约定了李建刚、向海燕自愿以上述借款所购的房屋提供抵押担保，汉口北商贸公司对该上述借款承担连带保证责任。上述合同签订后，双方就上述位于黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道88号汉口北国际商品交易中心E栋2层E3-79室贷款房屋办理了抵押权人为原告的抵押登记手续，被告李建刚签署了借款借据，原告按约向李建刚发放贷款。截止至2018年1月22日，被告李建刚、向海燕逾期多日没有按合同约定履行还款义务，已构成违约，依借款合同之约定：借款人逾期或未按约定的金额归还借款本息，则原告有权宣布合同项下已发放借款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用；要求保证人履行保证责任，且原告有权就借款人和保证人为借款合同提供的抵押物的拍卖、变卖所得价款优先受偿。另查明，被告李建刚、向海燕在上述贷款期间为夫妻关系，且二人向原告申请办理借款，其应为夫妻债务承担还款责任。为维护原告合法权益，为此，原告中信银行武汉分行诉至法院。被告汉口北商贸公司辩称，借款人系被告李建刚，其贷款所购房屋已抵押给原告，原告应当先实现对抵押物优先受偿，不足部分我公司才承担补充保证责任。被告李建刚、向海燕未到庭应诉，亦未提交答辩意见。经审理查明，被告李建刚与向海燕系夫妻关系。2012年8月24日，原告中信银行武汉分行与被告李建刚、向海燕、汉口北商贸公司签订编号（2012）鄂银房贷字第626714号的《中信银行个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证），合同约定：被告李建刚、向海燕原告中信银行武汉分行贷款270000元，借款期限为60个月，自2012年8月24日至2017年8月24日止，还款方式为按月等额本息还款法，借款年利率为7.040%；贷款利率的调整采取浮动利率；借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，借款人即构成违约，贷款人有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息；贷款人因实现债权发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由借款人承担。本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证；担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）；保证方式为保证人对自本合同生效之日起至借款人就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交贷款人持有之日止（“担保阶段”）借款人的所有应付款项承担连带保证责任；保证期间为担保阶段内借款人每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年；在保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还保证人承担连带保证责任的贷款本息或相关费用，贷款人有权直接要求保证人承担保证责任；保证人在此同意放弃《担保法》第28条及《物权法》第176条项下的针对贷款人的所有抗辩以及根据上述法条所可能获得的全部权利。并约定，实际贷款期限、利率、金额以贷款借据为准。合同尾部被告李建刚在借款人处签名，被告向海燕在共同借款人和抵押物共有人处签名，被告汉口北商贸公司在保证人处签章。合同签订后，2012年8月24日，被告李建刚以贷款所购买的位于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道88号汉口北国际商品交易中心E栋2层E3-79室的房屋为上述贷款提供抵押担保，并在武汉市黄陂区住房保障和房屋管理局办理《武汉市期房抵押证明》（武房期黄字第2012011077号）。另查明，上述合同签订后，2012年8月28日，原告中信银行武汉分行依约发放贷款27万元，贷款期限自2012年8月28日至2017年8月28日。年利率为7.04%。但被告李建刚、向海燕未依约偿还借款本息。截止2018年1月22日，被告李建刚、向海燕尚欠原告中信银行武汉分行贷款本金11720.54元，利息68.39元、罚息为409.86元。上述事实，有原告中信银行武汉分行的陈述及其提交的《中信银行个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证）、《个人借款凭证（借据）》、《武汉市期房抵押证明》、结婚证复印件、还款查询单等证据予以证明，以上证据均经庭审质证审核属实，本院予以认定。本院认为，上述《中信银行个人购房借款合同》系合同当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，属有效合同。原告中信银行武汉分行已依约提供了借款，但被告李建刚、向海燕未依约归还借款本息，构成违约，应向原告中信银行武汉分行承担违约责任。原告中信银行武汉分行主张被告李建刚、向海燕偿还借款本金及利、罚息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告李建刚、向海燕以其房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告李建刚、向海燕未履行还款义务的情况下，原告中信银行武汉分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中信银行个人购房借款合同》约定，被告汉口北商贸公司为上述借款承担连带保证责任，担保阶段为“自本合同生效之日起至借款人就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交原告中信银行武汉分行持有之日止”，现因涉案抵押房产尚未取得《房屋他项权证》，故被告汉口北商贸公司仍应对被告李建刚、向海燕的上述债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。因《中信银行个人购房借款合同》约定“在保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还保证人承担连带保证责任的贷款本息或相关费用，贷款人有权直接要求保证人承担保证责任；保证人在此同意放弃《担保法》第28条及《物权法》第176条项下的针对贷款人的所有抗辩以及根据上述法条所可能获得的全部权利”。故原告中信银行武汉分行有权直接要求被告汉口北商贸公司承担保证责任。被告汉口北商贸公司承担连带保证责任后，有权向被告李建刚、向海燕追偿。被告汉口北商贸公司关于承担补充责任的答辩意见，与合同约定不符，本院不予采纳。原告中信银行武汉分行主张被告李建刚、向海燕赔偿其为实现债权而发生的费用，但未举证证实支出的费用，故该项诉讼请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李建刚、向海燕于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金11720.54元；二、被告李建刚、向海燕于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司武汉分行支付利息、罚息（截止2018年1月22日利息68.39元、罚息409.86元，此后的利、罚息以实际所欠借款金额，按合同约定标准计算至全部欠款清偿之日止）；三、若被告李建刚、向海燕未履行上述第一、二项判决确定的给付义务，则原告中信银行股份有限公司武汉分行对被告李建刚名下位于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道88号汉口北国际商品交易中心E栋2层E3-79室的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、被告武汉汉口北商贸市场投资有限公司对上述第一、二项判决确定的被告李建刚、向海燕的债务承担连带清偿责任；被告武汉汉口北商贸市场投资有限公司承担清偿责任后，有权向被告李建刚、向海燕追偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费114元，由被告李建刚、向海燕、武汉汉口北商贸市场投资有限公司负担（此款原告中信银行股份有限公司武汉分行已预付，被告李建刚、向海燕、武汉汉口北商贸市场投资有限公司随上述判决款项一并给付原告中信银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  周玉华人民陪审员  刘玉珍人民陪审员  郑冬梅二〇一八年九月十一日书 记 员  刘玉兰