广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2072民初10709号原告：中国农业银行股份有限公司中山小榄支行，住所地广东省中山市小榄镇富华路**。主要负责人：何相伟，系该行行长。委托诉讼代理人：唐超余，系广东邦仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄珮诗，系广东邦仁律师事务所律师助理。被告：赵建财，男，1983年5月17日出生，汉族，住广东省高要市。被告：中山市信裕房地产开发有限公司，住所地广东省中山市小榄镇小榄工业大道中**逸丰华庭商住小区****商铺。法定代表人：刘锐谦，系该公司董事长。委托诉讼代理人：雷斌，系广东松楠律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行诉被告赵建财、中山市信裕房地产开发有限公司（以下简称信裕公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月7日受理后，依法适用普通程序，于2018年1月11日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人唐超余、被告信裕公司的诉讼代理人雷斌到庭参加诉讼，被告赵建财经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告赵建财签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告赵建财立即向原告清偿借款本金456351.89元及利息（截止至2017年7月20日的利息为5024.22元、罚息为17.55元、复利为45.88元，从2017年7月21日起至清偿之日止按合同约定利率计收）；3.判令原告对处置被告赵建财名下位于中山市xxx房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.判令被告赵建财支付原告实现债权、抵押权产生的律师费23100元；5.判令被告信裕公司对被告赵建财在本案中的全部债务承担连带清偿责任；6.两被告承担本案的诉讼费。事实和理由：原告与被告赵建财于2016年6月28日签订《个人购房担保借款合同》，约定被告赵建财向原告借款462000元。借款期限为360个月，自2016年6月30日起至2046年6月29日止。合同约定的还款方式为等额本息还款法，合同同时对贷款利率、罚息、复利计收标准作出约定。被告赵建财以位于xxx房的房地产为借款提供抵押担保，双方办理了抵押登记手续。被告信裕公司作为阶段性保证人，在合同签订之日起至被告赵建财取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押人的抵押登记手续之日止，为被告赵建财的债务承担连带保证责任。2017年4月30日起，被告赵建财未能按时还款。截止至2017年7月20日，被告尚欠原告借款本金456351.89元、正常利息5024.22元、罚息17.55元、复利45.88元，合计461439.54元。根据借款合同约定，被告赵建财未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。原告为维护自身合法权益，遂诉至法院。原告对其主张提供的证据有：1.身份证复印件及企业信用信息公示报告打印件；2.《个人购房担保借款合同》、借款凭证各1份；3.抵押登记备案证明1份；4.贷款查询截屏图1张、欠款明细表1份；5.委托代理协议、律师费发票。因以《中华人民共和国民事诉讼法》第七章第二节规定的其他方式无法送达，本院依法于2017年10月25日发出公告，向被告赵建财送达起诉状和传票等应诉材料，但公告期限届满，被告赵建财仍没有到庭应诉、答辩。被告信裕公司辩称，1.关于第一、二项诉讼请求，其不是借款本人，对借款方式不了解，请法院查明；2.对第三、四项诉讼请求无意见；3.关于第五、六项诉讼请求，本案已有借款人本人提供物的担保，其只对处理抵押物后仍不足清偿部分承担连带保证责任，且其承担担保责任后，有权向被告赵建财追偿或按约定解除合同。被告信裕公司未对其辩解提供证据。本院经审理认定事实如下：2016年6月28日，原告与被告赵建财及被告信裕公司签订编号为44020120160122881的《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同）一份，内容具体如下：贷款人：原告。借款人：赵建财。抵押人：赵建财。保证人：信裕公司借款金额：462000元。借款期限：360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。约定还款方式:等额本息还款法。借款执行利率：采用基准利率方式，以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮10%确定。借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款利率自调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款担保情况：被告赵建财以其名下位于中山市xxx房的房地产[销售合同编号HTN2016031868]提供抵押担保。被告信裕公司提供阶段性保证担保，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押担保及保证担保的范围均包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。2016年6月30日，原告与被告赵建财办理了案涉房地产的抵押登记备案手续[登记备案号：易房抵字第DY201648397号]。同日，原告依约将贷款462000元汇入被告赵建财指定收款账户。借款凭证记载，借款日期为2016年6月30日，到期日期为2046年6月29日，执行利率4.41%，逾期利率6.615%，还款日为每月30日。2017年4月30日起，被告赵建财未能按时还款。截至2017年12月30日，被告赵建财尚欠原告借款本金456351.89元、利息15008.55元、罚息148.8元、复利364.83元。另查明，原告委托上列律师作为其诉讼代理人参与本案诉讼，并为此支付律师费23100元。本院认为，原告与二被告签订的借款合同系各方当事人的真实意思表示，内容及形式均不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。原告依约向被告赵建财发放贷款，被告赵建财未依约归还借款本息，其行为已经构成违约，应承担相应的违约责任。根据借款合同约定，原告有权解除合同，要求提前收回已发放借款。现原告以起诉方式要求解除案涉借款合同，视为其已履行解除合同的通知义务。原告诉请解除案涉借款合同并要求被告赵建财归还尚欠的借款本金、利息、罚息、复利，理据充分，本院予以支持。但复利的计算基数应仅限于正常利息即借款期内的利息，不包括借款逾期后的利息即罚息。因罚息系对被告赵建财逾期行为的惩罚，在本院支持了罚息主张的情况下，若再对罚息计收复利，属于对同一违约行为施以相同性质的双重处罚，有违公平原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请不予支持。案涉抵押房地产已办理抵押登记备案手续，现被告赵建财未按借款合同约定履行义务，原告诉请行使抵押权，理据充分，本院予以支持。根据借款合同约定，被告赵建财违约的，应承担原告包括律师费在内的实现债权、抵押权的费用。原告为本案实际支付律师费23100元，现原告诉请被告赵建财支付该笔律师费，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。根据借款合同约定，在被告赵建财取得房地产权属证书并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续前，被告信裕公司需对案涉借款承担连带保证责任。现案涉房地产的抵押登记手续尚未办妥，被告信裕公司应按约定对案涉借款承担连带清偿责任。本案同时存在借款人提供的物的担保和第三人的保证担保，根据借款合同依约定，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求被告信裕公司承担保证责任，或者同时向二者主张权利。故被告信裕公司关于只对处理抵押物后仍不足清偿部分承担连带保证责任的辩解，理据不足，本院不予采纳。被告信裕公司作为保证人承担保证责任后有权向债务人即被告赵建财追偿。综上，原告诉求合理部分，本院予以支持，无理部分，本院予以驳回。被告赵建财经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行与被告赵建财、被告中山市信裕房地产开发有限公司于2016年6月28日签订编号为44020120160122881的《个人购房担保借款合同》；二、被告赵建财于本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行归还借款本金456351.89及利息（含正常利息、罚息、复利。截止2017年12月30日，尚欠正常利息15008.55元、罚息148.8元；自2017年12月31日起至本判决生效之日止，未到期部分本金按《个人购房担保借款合同》约定的借款执行利率计算正常利息，逾期部分本金按前述利率上浮50%计算罚息；本判决生效之日起至清偿之日止以实欠借款本金按《个人购房担保借款合同》约定的借款执行利率上浮50%计算罚息；自2017年5月1日起至本判决生效之日，对应付未付的正常利息按《个人购房担保借款合同》约定的借款执行利率计算复利，本判决生效之日起至清偿之日止按前述利率上浮50%计算复利）；三、被告赵建财于第二判项指定的期限内向原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行支付律师费23100元；四、原告中国农业银行股份有限公司中山小榄支行对被告赵建财名下位于中山市xxx房的房地产[销售合同编号HTN2016031868]的折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；五、被告中山市信裕房地产开发有限公司对被告赵建财的上述债务承担连带清偿责任，被告中山市信裕房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告赵建财追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8566元，诉讼保全费2942元，合计11508元，由二被告负担（该款原告已向本院预交，二被告在支付上述款项时一并迳付给原告，本院不再另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  梁德明审判员  朱永前审判员  吴炎梅二〇一八年一月二十九日书记员  曾方园