福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初6867号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司大盈支行，住所地南安市水头镇大盈南侨，统一社会信用代码913505835978886303U。 负责人：陈小龙，支行行长。 委托诉讼代理人：黄文进，男，支行客户经理。 被告：李成反，男，1974年10月20日出生，汉族，户籍地址福建省南安市。 被告：郑乌燕，女，1979年10月1日出生，汉族，户籍地址福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司大盈支行（以下简称“农商银行大盈支行”）与被告李成反、郑乌燕信用卡纠纷一案，本院于2018年7月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行大盈支行的委托诉讼代理人黄文进到庭参加诉讼，被告李成反、郑乌燕经传票合法传唤无正当拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行大盈支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李成反、郑乌燕共同偿还贷记卡透支本金33310.63元及自2014年2月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包括滞纳金/违约金、手续费、年费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，截止2018年6月21日本息暂计结欠42291.08元）；2.由被告李成反、郑乌燕承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年2月12日，被告李成反向原告福建南安农村商业银行股份有限公司大盈支行申请办理一张福万通货记卡，信用额度为50000元。卡片发放后，被告李成反持卡透支金额33310.63元，利率按日利率为万分之五，透支款项到期后，虽经原告多方催讨，但被告李成反违约，未能按合约约定在到期还款日之前偿还透支款项，至今尚欠原告贷记卡透支本金33310.63元及自2014年2月12日起的利息、费用未还。另，被告郑乌燕作为被告李成反的妻子，对于其夫于婚姻关系存续期间透支贷记卡本金33310.63元及其相应的利息、费用依法应承担偿还责任。 被告李成反、郑乌燕均未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见，未提交任何证据材料。 本院经审理认定如下事实：2014年2月12日，李成反持本人身份证等材料向农商银行大盈支行申请办理福万通贷记卡，并表示已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（下称“贷记卡领用合约”，乙方为农商银行大盈支行，甲方为李成反）的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。该贷记卡领用合约约定：……第二条贷记卡的收费、还款及计息。1、乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行；……3、福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。 通过审查后，农商银行大盈支行向李成反发放了卡号为62×××07的信用卡一张，信用额度50000元。2014年3月24日，李成反开卡使用。起初该信用卡使用状态尚属正常，结欠款项、利息均能按时支付，但自2017年9月21日起，李成反的信用卡开始出现未足额归还借款本金、利息等费用的情形，之后，李成反又分别于2018年8月16日偿付2647.6元、于2017年9月20日偿付960元。根据贷记卡明细账记载，截止至2018年8月21日，李成反尚欠贷记卡透支本金30663.06元，利息、费用12928.36元。 另查明，李成反与郑乌燕于1999年12月9日办理结婚登记手续，系合法夫妻关系，本案债务发生于李成反、郑乌燕夫妻关系存续期间。 以上事实，有身份证复印件、结婚证复印件、营业执照、组织机构代码证、贷记卡申请表、贷记卡调查审查审批表、贷记卡明细账及农商银行大盈支行委托的诉讼代理人在庭审中的陈述为证，并经庭审举证、质证属实，本院予以确认。 本院认为，农商银行大盈支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与李成反所达成的《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》实质为借款合同，且均系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行义务。 李成反在贷记卡领用合约上签名确认愿意遵守贷记卡领用合约各项规则，体现双方当事人的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农商银行大盈支行按约向李成反发放了福万通贷记卡，李成反使用了该贷记卡进行透支，贷记卡领用合约明确约定未在免息还款期偿还透支款的，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息、滞纳金等费用。现李成反未按约偿还透支款，属违约，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。故农商银行大盈请求李成反清偿上述透支款的诉讼请求合理合法，应予支持，但金额应以本院认定的30663.06元为限。 李成反的行为构成违约，根据贷记卡领用合约约定，李成反除应按日利率万分之五的标准支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。根据此约定可计算出透支利息为月利率1.5%，此外还有对超过信用额度部分款项按百分之五的标准计收的滞纳金，则到后期综合月利率将超过2%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第二款规定“按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”第二十九条规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”上述规定虽然未将银行金融系统列入其中，是因为银行金融系统作为国有企业或者国有控股企业，应遵守相应规定，不会对其他经营主体或个人形成高利盘剥，会在国民经济和国计民生当中发挥积极的作用，根据平等性及公平性的理解，作为维护金融稳定、促进社会经济进步的银行金融系统，本案纠纷也应适用该法律规定。故农商银行大盈支行要求李成反按贷记卡领用合同约定利率计算透支利息、费用的诉讼请求，以不超过年利率24%为限，对超出部分本院不予支持。 关于夫妻共同债务。本案借款虽是在李成反与郑乌燕夫妻婚姻关系存续期间产生，但本案诉争债务金额，明显超出李成反与郑乌燕家庭日常生活需要所负的债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，本案诉争借款系李成反在婚姻关系存续期间以个人名义向农商银行大盈支行所借支，且借款数额明显超出家庭日常生活需要。农商银行大盈支行未能提供证据证明本案诉争借款有经郑乌燕事后追认或者本案借款系用于李成反与郑乌燕夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的借款。因此，农商银行大盈支行主张本案诉争借款应按李成反与郑乌燕夫妻共同债务处理，缺乏依据，其主张郑乌燕应共同偿还诉争借款，本院不予支持。李成反、郑乌燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理、判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下: 李成反应于本判决生效之日起十日内偿还给福建南安农村商业银行股份有限公司大盈支行透支本金30663.06元及相应的利息、费用（利息、费用自2017年9月21日起计算至实际还清款项之日止，按双方签订的合约约定及中国人民银行的有关规定计算，以不超过年利率24%为限）； 驳回福建南安农村商业银行股份有限公司大盈支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费857元，适用简易程序审理，减半收取428.5元，由福建南安农村商业银行股份有限公司大盈支行负担28.5元；由李成反负担400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄振东 二〇一八年九月十二日 书记员  姚聪晓 附：引用的主要法律法规条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。