安徽省枞阳县人民法院民 事 判 决 书(2017)皖0722民初3292号原告：王美加，男，汉族，农民，住安徽省枞阳县。委托诉讼代理人：左言环，安徽枞城律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司枞阳支公司，住所地安徽省枞阳县枞阳镇湖滨东路**。统一社会信用代码91340762853950470R。负责人：吴亚新，该支公司经理。委托诉讼代理人：沈峥，中国人民财产保险股份有限公司铜陵分公司员工。原告王美加与被告中国人民财产保险股份有限公司枞阳支公司（以下简称财保枞阳公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2017年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王美加的委托诉讼代理人左言环、被告财保枞阳公司的委托诉讼代理人沈峥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王美加向本院提出诉讼请求：1.被告赔偿原告因交通事故所受各项损失25000元；2.本案的诉讼费由被告负担。事实与理由：2016年9月14日19时20分左右，原告驾驶的皖Ｈ×××**普通二轮摩托车由南至北行驶至229省道4.2KM处将陈小恒碰到，造成陈小恒和原告受伤、车辆受损的交通事故。该起事故经枞阳县公安局交通管理大队作出的事故认定书认定原告负全部责任。原告因此次事故受伤虽经治疗但仍留下终身残疾。原告在被告处投保机动车驾驶人员意外伤害保险，此次交通事故发生在保险有效期内。对原告因该起事故遭受巨大经济损失和精神伤害，被告表示只赔偿医疗费5000元、残疾赔偿金2000元，对此，原告无法接受，故酿成讼。王美加为证明其主张，向本院提交以下证据：证据一、原告身份证复印件1份，证明原告的身份情况；证据二、被告保险单复印件，证明投保情况以及被告主体适格；证据三、枞阳县公安局交通管理大队作出0007602号道路交通事故认定书（复印件），证明本起事故发生时间、当事人及责任人认定情况；证据四、枞阳县医院门诊记录、诊断证明书、出院记录（复印件），证明原告因交通事故受伤后在医院诊治情况；证据五、医疗费发票和费用清单（加盖医疗单位印章），证明原告因交通事故受伤后在医院接受诊治，花去医疗费16150.41元；证据六、安徽同德司法鉴定所司法鉴定意见书、鉴定费发票，证明原告身体受伤构成十级伤残，鉴定费700元；证据七、枞阳县人民法院（2017）皖0722民初1500号民事调解书复印件，证明本案有关事实情况。财保枞阳公司的委托诉讼代理人在庭审中辩称，1、本案涉及到的是意外伤害保险合同纠纷，不属于责任纠纷；2、原告在被告处购买的是机动车驾驶人员意外险，其中医疗费用补偿限额为5000元，意外身故、残疾给付限额为25000元，累计限额只有25000元。残疾给付金按照残疾等级分为1到10级，对应的保险金给付比例为100%到10%；3、原告评残标准适用错误，应适用人身保险伤残评定标准；4、本案的诉讼费及鉴定费被告不承担。财保枞阳公司为证明其抗辩主张，向本院提交的证据：王美加在财保枞阳公司投保的机动车驾驶人员意外伤害保险投保单及保险单复印件各1份（原件当庭出示）；机动车驾驶人员意外伤害保险条款（含人身保险伤残评定行业标准）。证明：1、被告对保险条款履行了告知说明义务；2、原告评残标准适用错误，应适用人身保险伤残评定标准；3、人身保险伤残评定标准明确规定保险金给付比例分为10档，认可原告构成十级伤残，按十级赔偿比例为10%，伤残赔偿额是2500元。对于医疗费，每次事故免赔额100元，赔偿比例80%，限额5000元。财保枞阳公司对王美加提交的证据发表质证意见如下：证据一身份证、证据三事故认定书均是复印件搞不清楚真实情况；证据二保险单是复印件，以我公司提供的原件为准；对证据四门诊病历没有异议，诊断证明、出院记录均为复印件，应提供原件或者加盖相关单位公章的票据；对证据五王美加的4889.79元的医疗费发票无异议，医疗费10878.8元提供的是复印件，且医保报销了一部分费用，应有医保证明；对证据六鉴定意见书不认可，鉴定标准适用错误，但不申请再进行鉴定；证据七调解书与本案无关。对王美加当庭提交是复印件的证据的真实性，以法院核实为准。王美加对财保枞阳公司提交保险单无异议；认为投保单不是原件，投保单上投保人声明不是王美加作出的，王美加没有文化，对该声明也不能完全理解并作出正确的评判，特别是对于免赔额、免赔率、比例赔付等，投保单也没有作出详细的说明，该条款不产生效力，对原告没有约束力。被告在为原告办理机动车驾驶人员意外伤害保险的时候，没有向原告出示该保险条款以及人身保险伤残评定标准，被告也没有证据证明原告看到或收到这些条款。原告按照保险单主张权利，是合法的。经过庭审举证、质证，经审查，本院对双方提供的证据作如下认定：对王美加提供的证据一、二，应予认定；证据三能认定王美加在交通事故中受伤及在本起事故中应负的责任；证据四、五能证明王美加因本次交通事故受伤住院及治疗花去医疗费等情况；证据六能认定王美加受伤构成十级伤残及支出鉴定费情况；证据七与本案无关联性，不予认定。财保枞阳公司提交的保险单，原告无异议，予以认定；对投保单的真实性应予认定，但从投保单载明投保人声明内容中看不出该投保单所适用是哪种版本的保险条款，投保单上未就残疾比例赔付这一免除保险人责任条款作出提示或者明确说明；被告提交法庭的保险条款（含人身保险伤残评定行业标准），因原告提出异议，不能认定该保险条款就是涉案投保险种所适用的条款。依据以上认定的证据，结合双方当事人的陈述，本院审理查明事实如下：2016年4月20日，王美加在财保枞阳公司投保了一份《机动车驾驶人员意外伤害保险》，王美加签字的投保单及财保枞阳公司签发保险单显示：被保险人数为1人（王美加本人）；保障内容按照《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》；保障项目为意外身故、残疾给付，意外医疗费用补偿；每人保险金额为25000元，每次事故免赔额100元，给付比例80%，保险人给付意外医疗保险金不超过保险金额的20%，保险人累计给付的各项保险金以保险金额为限。保险费244元，保险期间为2016年6月24日至2017年6月23日。涉案投保单上打印有字体加粗的投保人声明：保险人所提供的投保单已附投保险种所适用的条款，保险人已向本人详细介绍了条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。王美加在此声明下面的投保人及被保险人处签了名。2016年9月14日19时20分许，原告驾驶皖Ｈ×××**普通二轮摩托车由南至北行驶至229省道4.2KM处将陈小恒碰到，造成陈小恒和原告受伤、车辆受损的交通事故。该起事故经枞阳县公安局交通管理大队作出的事故认定书认定原告负事故全部责任。原告因此次事故受伤住院16天，花去医疗费10878.8元，其中医保统筹支付5048元，个人支付5830.8元。经安徽同德司法鉴定所鉴定原告的损伤程度属十级伤残。双方就保险金的赔偿协商未果，原告遂诉讼来院请求判令被告给付其各项损失25000元。本院认为，原告在被告处投保了《机动车驾驶人员意外伤害保险》，双方形成了人身保险合同法律关系，该合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。该案案由应定为意外伤害保险合同纠纷。原告在保险合同约定的保险期间内意外受伤，被告应按合同约定在保险限额内承担给付保险金的责任。保险合同对意外医疗保险金的给付已进行了明确约定，本案的争议焦点是：1、被告向法庭提供的《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》、《人身保险伤残评定标准》中有关残疾比例赔付的免责条款在本案中是否产生效力；2、原告伤残程度应适用什么标准评定。关于争议焦点1，无证据证明被告向原告送达了上述保险条款及伤残评定标准；被告即使对原告进行了送达，但该保险条款及伤残评定标准上亦未就残疾比例赔付的相关的免责条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示；再者投保单上的投保人声明为打印的文字，内容过于笼统，与保险条款(保险人提供的格式条款）未能进行对应。故有关残疾比例赔付免责条款在本案中不产生效力。对争议焦点2，双方未约定适用何种标准对伤残进行评定，因此，安徽同德司法鉴定所按照《人体损伤致残程度分级》标准对原告作出伤残等级的鉴定意见（被告对原告十级伤残无异议）以及原告要求被告参照现行的安徽省道路交通事故损害赔偿标准进行赔偿，不违反法律规定。据此，原告残疾赔偿金为23440元(11720元／年×20年×10%）；被告应付原告意外伤害医疗保险金4584.64元〔（5830.8元-100元）×80%〕。原告按合同约定的保险人累计给付各项保险金限额，要求被告赔偿各项损失25000元，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第三十九条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司枞阳支公司于本判决生效后十日内赔偿原告王美加保险金25000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费425元，减半收取212.5元，由中国人民财产保险股份有限公司枞阳支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审  判  员  毕晓山二〇一八年一月十七日书记员（代）  朱禹臻附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条第二款依法成立的合同，受法律保护。第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己的主张，有责任提供证据。