新乡市卫滨区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0703民初350号原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行，住所地：新乡市胜利路**，统一社会信用代码：914107008729340549负责人潘立新，行长委托代理人王玲，河南联盟律师事务所律师（一般代理）委托代理人路发富，该单位员工（特别授权）被告苏云，女，汉族，1992年4月14日出生，住河南省新乡县，被告新乡市中通汽车销售服务有限公司，住所地：新乡市开发区化工路美大二期4号楼103号法定代表人梁雪瑶原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行诉被告苏云、新乡市中通汽车销售服务有限公司金融借款担保合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行一般代理人王玲、特别授权代理人路发富到庭参加了诉讼，被告苏云到庭参加了诉讼、被告新乡市中通汽车销售服务有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行诉称：2013年5月30日，我行与第一被告借款人、第二被告担保人签订《个人购车担保借款合同》一份，约定我行对借款人持有的卡号为62×××76的贷记卡授予其在第二被告处透支借款购买红旗牌汽车的金额57000元，被告应分36期向我行偿还透支借款，并支付手续费。若借款人未能按期偿还透支借款，我行有权把全部未偿还透支金额记入贷记卡当期账单最低还款额，并视借款人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金及其他费用。同时约定，第二被告担保人对借款人的该笔借款、利息、滞纳金等承担连带偿还责任，保证期间为每笔账单到期还款日起两年。同日，我行与第一被告签订《抵押合同》一份，约定第一被告将其购买的红旗牌汽车向我行设定抵押，并到相关登记部门办理抵押物的他项权利证书。2013年6月26日，我行按约向借款人贷记卡授予了其信用额度57000元，借款人于当日使用该额度购买了合同约定的车辆。后借款人陆续向我行偿还了部分借款，但自2014年5月18日开始未再按期偿还。截止2017年1月4日，借款人尚欠我行本金41190.42元及部分利息、滞纳金等。经我行多次催收，借款人仍不履行还款义务，担保人也未履行担保责任。为此，特向人民法院起诉，请求判令：1、依法判令第一被告立即偿还原告借款本金41190.42元、利息11310.99元及滞纳金663.71元（利息及滞纳金截止时间为2017年1月4日）。2、依法判令第一被告向原告支付自2017年1月5日起按照借款合同约定至实际付清之日止期间的利息、滞纳金等。3、依法判令第一被告按照借款合同约定向原告支付违约金2850元。4、依法判令对第一被告的抵押物进行拍卖、变卖，所得价款优先偿还原告。5、依法判令第二被告对上述借款本金、利息、复利、滞纳金、违约金等承担连带偿还责任。6、依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费、差旅费和实现债权的其他全部费用。被告新乡市中通汽车销售服务有限公司未口头答辩或提交书面答辩状。被告苏云辩称：我认识的一个朋友，是被2的业务员。她找到我要我帮她完成任务，让我把涉案车辆的手续办到我名下，但是后来被2倒闭了，他也无能为力。实际上是我没见车也没见到钱。南环派出所让我去，我才知道涉案车辆出事了，公司也倒闭了。事情缘由是无人再给交贷款了。南环派出所一个郭队长负责。我去派出所做过笔录，派出所说已经移交中级法院。我不可能去还款，因为每月也不是我还的款。中国农业银行股份有限公司新乡新华支行向本院提交的证据材料：第一组证据：证据1、2013年5月30日，借款人向原告提交的《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》及原告的《金穗贷记卡汽车分期业务细则》一份；证据2、借款人身份证复印件、户口本复印件各一份；证据3、2013年5月30日，借款人出具的《汽车分期业务补充条款》一份；证据4、借款人在原告处申请的个人借记卡复印件一份；证据5、2013年5月27日，新乡市花溪物流有限公司出具的借款人《收入证明》一份；证据6、借款人的邮政储蓄银行账户交易记录一份；证据7、2013年5月22日，借款人与新乡市中通汽车销售服务有限公司签订的《定车合同》一份；证据8、2013年5月22日、5月28日，新乡市中通汽车销售服务有限公司向借款人出具的《收据》两份；证据9、2013年1月1日，新乡市中通汽车销售服务有限公司与新乡市鸿图汽车销售服务有限公司签订的《汽车代销协议》一份；证据10、2013年5月30日，新乡市中通汽车销售服务有限公司《股东会决议》一份；证据11、2013年5月30日，原告银行的《金穗贷记卡汽车分期付款业务客户谈话记录》一份；以上证据证明：2013年5月30日，借款人因购买红旗牌汽车向原告申请金穗贷记卡汽车分期贷款业务，原告经过核实审查，批准了借款人的贷款申请。第二组证据：证据12、2013年5月30日，原告与借款人、担保人签订的《金穗借记卡汽车分期业务担保借款合同》一份；证据13、2013年5月30日，借款人签名的《中国农业银行金穗信用卡章程》一份；证据14、2013年5月30日，原告与借款人签订的《抵押合同》一份；以上证据证明：第一、2013年5月30日，原告与借款人、担保人签订担保借款合同一份。担保借款合同约定：第1条金穗贷记卡分期付款购车：银行对持卡人（借款人）的本合同第二十一条记载的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款。持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。第2.3条每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数。第2.6条每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数。第5.2条每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。第5.3条持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。第9.1.3.条（5）项：本合同项下借款同时存在抵押担保和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；银行已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。第12.2条持卡人、保证人、抵押人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项。第12.3条持卡人、保证人、抵押人出现第12.2条约定的违约事项时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用。第12.5条保证人、抵押人如有下列行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同第25条规定计算：（3）未按本合同约定办理登记、保险手续，未移交相关权利凭证。（4）未按照银行要求恢复抵押物价值或提供相应担保。（5）未经银行书面同意擅自处分抵押物。（6）其他违反本合同约定或影响银行实现抵押权的行为。第18.1条分期资金用途：用于在汽车销售商（全称）“新乡市中通汽车销售服务有限公司”处购买红旗牌汽车。第18.2条分期资金金额：分期资金金额为净车价的68.84%，人民币（小写）￥57000元。第19.3条合同项下分期手续费金额为人民币5700元。第20条分期付款期数：36期。第22条担保方式，合同项下贷记卡透支借款采用保证和抵押担保方式，（1）保证，由新乡市中通汽车销售服务有限公司按第9.1条约定提供保证担保。（2）抵押，由本合同签章的抵押人按9.2条约定提供抵押担保。第23条抵押人同意以本合同所购车辆作为抵押物。第25条违约责任：保证人、抵押人如发生本合同第12.5条规定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的5%计算。第二、2013年5月30日，借款人签名的《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条贷记卡计息规定：（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款日最长为56天，发卡银行与申领单位申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。第三、2013年5月30日，原告作为抵押权人和借款人作为抵押人签订《抵押合同》一份，约定抵押人以其购买的红旗牌汽车为其向抵押权人的借款57000元提供抵押担保。第二条约定：抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金以及贷款人实现债权的一切费用。第三组证据：证据15、2013年6月26日，借款人在担保人新乡市中通汽车销售服务有限公司刷卡57000元的银行存根一份及借款人金穗贷记卡复印件一份。证据16、2013年6月17日，新乡市鸿图汽车销售服务有限公司出具的《机动车销售统一发票》一份；证据17、2013年6月24日，借款人的车辆购置税完税证一份；证据18、2013年6月24日，借款人的车辆行驶证复印件一份；证据19、2013年6月24日，新乡市公安局交警支队车辆管理所出具的车辆抵押登记信息表一份。证据20、2013年6月17日，借款人在英大泰和财产保险股份有限公司新乡中心支公司为其车辆购买的交通事故责任强制保险单及商业保险单各一份。以上证据证明：原告与借款人、担保人签订担保借款合同及抵押合同后，于2013年6月26日将借款额度57000元授予借款人贷记卡中，借款人按照约定在保证人处刷卡购买了红旗牌汽车。原告和借款人到新乡市公安局交警支队车辆管理所办理了车辆抵押登记手续。借款人到英大泰和财产保险股份有限公司新乡中心支公司为其车辆购买了交通事故责任强制保险及商业保险。第四组证据：证据21、借款人的贷款明细表一份；证据证明：借款合同生效后，借款人按约偿还了部分借款，截止2017年1月4日，借款人尚欠原告本金41190.42元、利息11310.99元、滞纳金663.71元。现原告根据借款合同的约定，有权要求借款人偿还剩余借款，并向原告支付相应的利息、复利、滞纳金及违约金等。经庭审质证，被告苏云认可合同签字的真实性。但是认为车和钱都没见到。本院对原告提供的证据真实性予以确认。根据上述有效证据及庭审情况，可以确认以下事实：2013年5月30日，原告与被告苏云、被告新乡市中通汽车销售服务有限公司签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份，约定原告对被告苏云持有的卡号为62×××76的贷记卡授予其在新乡市中通汽车销售服务有限公司处透支借款购买红旗牌汽车的金额57000元，被告苏云应分36期向原告偿还透支借款，并支付手续费。在上述合同中，第12.3中约定，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金等。另，被告新乡市中通汽车销售服务有限公司在上述合同中约定提供连带保证担保，保证期间为每期账单到期还款日起二年。同日，原告与被告苏云签订抵押合同，约定被告苏云将其购买的红旗牌号豫Ｇ×××**汽车向原告设定抵押，并于2013年6月24日，在河南省新乡市公安局交通警察支队对涉案车辆办理了抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司新乡新华支行。截止到2017年1月4日，被告苏云拖欠原告贷款本金41190.42元，利息11310.99元及滞纳金663.71元。另，本院依职权调取（2015）新中刑二初字第11号刑事判决书，判决书正文内容已对涉案车辆作出处理。本院认为：原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行与被告苏云签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》和《抵押合同》，意思表示真实，合法有效，双方应依约定全面履行。原告已按照约定履行了全部已方义务，但是截止2017年1月4日，被告苏云尚欠原告本金41190.42元，利息11310.99元及滞纳金663.71元，故原告要求被告苏云偿还截止2017年1月4日，本金41190.42元，利息11310.99元及滞纳金663.71元，并自2017年1月5日起按合同约定至实际付清之日止期间的利息、滞纳金符合法律规定，证据充分，本院予以支持。同时，在上述《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第二十五条约定，保证人、抵押人如发生本合同第12.5条规定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的5%计算，该约定不违反法律规定，被告苏云未按照合同第12.5条及24.1条约定连续投保以原告为第一受益人的商业险种已构成违约，但这里的“分期资金本金数额”有两种理解，第一指全部贷款数额57000元，第二指被告违约后尚拖欠的贷款本金41190.42元，本院认为，涉案《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》系格式合同，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故本院认为，“分期资金本金数额”是拖欠贷款本金金额，被告苏云尚欠贷款本金41190.42元，以41190.42元为基数，违约金为2059.52元（四舍五入，保留到小数点后二位）原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行诉称应支付违约金2850元，数额过高，超过2059.52元部分本院不予支持。被告新乡市中通汽车销售服务有限公司在上述合同中约定提供连带保证担保，故原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行要求被告新乡市中通汽车销售服务有限公司对被告苏云所涉借款本金、利息、滞纳金、违约金承担连带保证责任符合法律规定，本院予以支持。原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行要求被告承担律师费、茶旅费和实现债权的其他费用，未向本院提交相关证据，故，本院不予支持。另，涉案抵押物车辆已由（2015）新中刑二初字第11号刑事判决书作出处理，故本院不再审理原告要求对涉案抵押物实现抵押权的诉讼请求，原告可以依法另行主张，综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告苏云于本判决生效日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行借款本金41190.42元，利息11310.99元及滞纳金663.71元，违约金2059.52元，并按借款合同约定支付自2017年1月5日起至本金清偿完毕止的利息、滞纳金。被告新乡市中通汽车销售服务有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任。驳回原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1200元、公告费560元由二被告共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于新乡市中级人民法院。审 判 长  陈红妹审 判 员  范梅红人民陪审员  闫衡洲二〇一八年一月八日书 记 员  张 征