四川省高县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1525民初1117号原告：周和强，男，汉族，1992年11月06日出生，住四川省高县。委托诉讼代理人:范秋宇（特别授权），四川玉壶律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地宜宾翠屏区中强路2号富邻金沙小区2栋3层3-1号。法定代表人：郑超，总经理。委托诉讼代理人：刘松（特别授权），四川竹都律师事务所律师。第三人：四川高县农村商业银行股份有限公司，住所地宜宾市高县文江镇中心街209、211、213号。法定代理人：郭某，董事长。委托诉讼代理人：彭万昱（特别授权），该公司员工。原告周和强与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称“太平洋保险宜宾支公司”）、第三人四川高县农村商业银行股份有限公司（以下简称“高县农商行”）保险合同纠纷一案，本院于2018年08月13日立案，依法适用简易程序于2018年09月04日公开开庭进行了审理，原告周和强及其委托诉讼代理人范秋宇、被告太平洋保险宜宾支公司的委托诉讼代理人刘松、第三人高县农商行的委托诉讼代理人彭万昱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告周和强向本院提出诉讼请求：请求法院依法判令被告赔偿原告保险赔偿金35000元，并由被告直接支付给原告。事实和理由：2017年02月20日，原告在第三人处借款并投保由被告承保的“安贷宝意外伤害保险（B款）”，保险金额为35000元，保险期限自2017年02月20日零时起至2018年02月19日二十四时止。同日13时34分许，卢全驾驶渝Ｂ×××××号货车从筠连县沿省道206线往高县方向行驶，当车行驶至省道206线334公里+400米处时，因占道超车使原告受伤。事发后，高县公安局交通管理大队对该交通事故作出事故认定书，认定卢全承担此次事故全部责任，原告不承担责任。原告经宜宾第二人民医院治疗，后委托四川鑫正司法鉴定所对伤残等级和后续医疗费、治疗时限进行鉴定。原告伤情鉴定为十级伤残，后续医疗费约为16000元，需住院治疗20天。因原告在被告处投保意外保险，保额为35000元，本次意外事故发生在保险期内，原告此次事故中的赔偿标的额已超过35000元，因此，被告应按合同约定赔偿原告意外伤害损失35000元。被告太平洋保险宜宾支公司辩称，原告所投保的保险系借款人在贷款过程中因死亡或伤残无法归还贷款的情况下，被告方才支付相应赔偿金，且受益人为第三人，原告非本案直接受益人；原告的伤残等级系交通事故后进行的鉴定，非依被告方的行业标准进行的伤残鉴定，赔偿应以伤残等级比例按合同条款来计算；投保当日即发生交通事故，被告对该事故的发生存疑。第三人高县农商行辩称，根据合同，保险公司应将保险赔偿款支付给第三人。当事人围绕诉讼请求向法院提交了证据，原告提交的证据有：1、原告的身份证复印件、被告及第三人的企业信息，拟证明本案主体适格；2、意外保险单、保险费收费凭证，拟证明原告发生意外事故在保险期内，被告应赔付保险金；3、道路交通事故认定书，拟证明原告发生意外事故情况；4、住院病历、病情证明书、住院费发票，拟证明原告受伤情况及医疗费数额；5、鉴定意见书及鉴定费发票，拟证明原告伤残情况及后续医疗费数额；6、道路运输从业人员许可证，拟证明原告赔偿应按城镇标准计算；7、贷款还款凭证，拟证明原告已获得意外保险受益权。被告提交了安贷宝意外伤害保险（B款）条款，拟证明条款规定意外伤害赔偿金应以保险行业鉴定的伤残等级按比例计算。原告提交的证据，被告及第三人对其真实性均无异议，本院予以采信，被告提交的证据，原告提出异议，本院认证如下：被告提交的保险条款，原告对其真实性、合法性、关联性均有异议，本院审查认为，该条款系格式条款，被告并未举证证明在原告投保时已将该保险条款一并交与原告，且未充分证明对条款中以伤残等级按比例赔偿的部分向原告尽到有效提示、说明义务，故对该保险条款，本院不予采信。结合当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年02月20日，原告周和强因在第三人高县农商行处贷款35000元，借款期限为3年，应第三人要求，在被告太平洋保险宜宾支公司投保了安贷宝意外伤害保险（B款），保险单号为“CHD17BEL5620265”，保险期间自2017年02月20日零时起至2018年0月19日二十四时止，投保人和被保险人均为周和强，保险费为378元，第一受益人为高县农商行蕉村支行，第二受益人为法定，保险金额为35000元，该保单背面“声明与授权”栏第3条约定“本人已了解身故或残疾保险金第一受益人为一被保险人签订贷款合同的贷款发放机构，但全额归还贷款款后自动变更为被保险人本人或指定受益人，在贷款合同有效期间内不作变更。”2017年02月20日13时34分，卢全驾驶渝Ｂ×××××号重型仓栅式货车从筠连县沿省道206线往高县方向行驶，当车行驶至省道206线334公里+400米处时，因占道超车致使从对面驶来由周和强驾驶的川Ｑ×××××号普通两轮摩托车在避让过程中与路边的波形护栏发生碰撞，造成周和强受伤及川Ｑ×××××号普通两轮摩托车受损的交通事故。该事故经高县公安局交通管理大队认定，卢全承担全部责任，周和强不承担责任。事故发生后，原告被送往宜宾市第二人民医院，入院诊断为右胫腓骨下段粉碎性骨折，住院22天，产生医疗费47083.17元。出院后，原告伤情经四川鑫正司法鉴定所鉴定为两个十级伤残，后续医疗费约需16000元。另查明，原告周和强系经营性道路货物运输驾驶员，其在第三人处的35000元贷款已于2018年04月21日还清本息。本院认为，本案争议焦点在于：一、被告太平洋保险宜宾支公司是否应当按照伤残等级按比例支付原告周和强保险赔偿金；二、原告主张的保险赔偿金直接受益人是否为第三人。关于争议焦点一，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”的规定，被告主张的以原告伤残等级按比例赔付问题，属免除保险人责任的条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立合同，采用保险人提供的格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，太平洋保险宜宾支公司需向原告提供附有格式条款的投保单、向投保人说明合同内容、对合同中免除保险责任的条款尽到提示和明确说明义务。《安贷宝意外伤害保险（B款）》未对残疾程度按比例赔付的条款以足以引起投保人注意的方式进行提示，且太平洋保险宜宾支公司未提供充分的证据证明其向原告交付了保险条款并就该免责条款进行了明确说明义务，故该免责条款对原告不产生效力。关于争议焦点二，《安贷宝意外伤害保险（B款）》约定了高县农商行蕉村支行为第一受益人，但在该保单中注明了如原告全额归还贷款后自动变更为被保险人本人或指定受益人，在贷款合同有效期内不作变更。原告归还第三人贷款后，与第三人之间的贷款合同自动解除，按约定原告成为该保险赔偿金的第一受益人。故第三人高县农商行已非该保险赔偿金的第一受益人，不应获得该保险赔偿金。综上，本院认为，原告周和强与被告太平洋保险宜宾支公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效。本案原告按约给付了保险金，履行了投保人义务，在原告因交通事故造成意外伤害时，被告应按约履行给付保险赔偿金的义务。被告辩称应以原告伤残等级按比例给付保险赔偿金的意见，因未举证证明对免责条款向原告尽到了明确的提示告知义务，该抗辩于法无据，本院不予支持；第三人高县农商行辩称其作为第一受益人应获得保险赔偿金的意见，不符合合同约定，本院不予采纳。原告主张由被告直接赔付合同约定保险赔偿金的意见，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十三条的规定，判决如下：由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效后十日内支付原告周和强意外伤害保险金35000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费675元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司承担，该费原告已预交，由被告于本判决生效后直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审判员  罗志强二〇一八年九月七日书记员  李正洪