广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初1316号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，经营地广州市白云区广州大道北梅花园**梅花园商业广场首层******商铺。负责人：陈力生，行长。委托代理人：欧阳远锋，男，汉族，1981年6月22日出生，该司职员。委托代理人：王广凡，男，汉族，1987年2月16日出生，汉族，该司职员。被告：邝旭生，男，汉族，1986年11月5日出生，身份证住址广州市越秀区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告邝旭生金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月22日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的诉讼代理人欧阳远锋到庭参加了诉讼，被告邝旭生经本院公告送达相关诉讼材料及开庭传票，期满未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称，2016年12月13日，原告与被告签订《个人消费贷款及担保合同》，约定由原告向被告发放贷款人民币920000元，贷款期限为360个月，被告按等额本息还款法归还贷款本息，并以被告购买之该房产为该借款设立抵押，并已办理抵押登记。双方于2017年1月4日办理了借据及放款手续，原告于同日向被告发放了贷款人民币920000元，严格履行合同义务。但被告自2017年8月起逾期还款，截至2017年8月17日，被告尚有本金912210.57元、利息4416.83元、罚息8.06元未归还。由于被告违约，给原告造成了重大的经济损失，为维护原告的合同权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告立即向原告归还贷款本金912210.57元及截至付清日的利息、罚息（截至2017年8月16日利息为4416.83元、罚息为8.06元，本息合计916635.46元；从2017年8月17日至清偿之日止的利息按约定基准利率下浮15%，现阶段年利率为4.165%计算，罚息按约定利率上浮30%（现阶段年利率为5.4145%)计算。2、判令拍卖抵押房产优先向原告清偿。3、本案受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。被告邝旭生辩称：无答辩。经审理查明：2016年12月13日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订合同编号为44000493116124904465的《个人消费贷款及担保合同》，约定：贷款人向借款人提供借款人民币920000元用于购置位于海珠区工业大道中路375号之四903房；贷款期限为360个月，自2016年12月23日至2046年12月13日；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮15%执行,实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；本合同签订时确定贷款利率按照人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮一定比例执行的，贷款人有权每年重新评估给予借款人的利率优惠。根据国家政策、借款人资信状况及借款担保变化等情况，贷款人可自行决定全部或部分取消给予借款人的利率优惠，并及时通知借款人。如借款人出现下列情形，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行（贷款人）同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例：借款人在借款期限内，发生逾期连续3期或累计逾期6期；借款人应在贷款人处开立账号为62×××18账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息；借款未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%；违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，可以解除本合同；本合同的借款担保方式为抵押担保。上述合同附有抵押物清单，清单记载抵押物名称为住宅，权属证书及编号为粤（2016）广州市不动产权第03236806号，评估价值为131.5879万元，所有权归属为邝旭生，面积71.72，坐落地海珠区工业大道中路375号之四903房。2016年12月24日，原告办理了海珠区工业大道中路375号之四903房房屋的抵押登记，权利人为原告，并取得了粤（2016）广州市不动产权第03213083号不动产登记证明。上述合同签订后，原告于2017年1月4日向被告发放了贷款920000元，借据约定，借款期限从2017年1月4日至2047年1月4日，借款用途购房，还款方式等额本息，年利率4.165%。原告向被告发放贷款后，被告从2017年8月4日开始逾期，截止2018年7月20日，被告尚欠原告借款本金909577.91元及从2017年9月4日起的利息（截止2018年7月20日利息为32965.74元、罚息为1023.2元）。以上事实，有《个人消费贷款及担保合同》、不动产登记证明、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、个人贷款放款单及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应恪守履行。合同签订后，原告依合同约定向被告发放贷款920000元，被告未能按照约定的期限归还原告借款，截止2018年7月20日尚欠原告借款本金909577.91元及自2017年9月4日起的利息、罚息，依法应予清偿。被告逾期还款的行为已构成违约，原告有权按照合同的约定要求被告归还尚欠的全部借款本金和利息、罚息。原告请求被告归还借款本金909577.91元及自2017年9月4日起的利息、罚息，本院予以支持。由于合同约定，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮15%执行,实际利率以借据为准。而借据合同约定，贷款利率为年利率4.165%，故利息应按合同约定年利率4.165%下浮15%计算，即3.54%；合同约定罚息利率按约定的利率基础上加收30%计算即以4.165%加收30%计算，即5.415%。现原告请求被告按合同约定计算利息、罚息合理，本院予以支持。被告以其位于海珠区工业大道中路375号之四903房作为涉案借款的抵押物，并办理了抵押登记手续，故原告与被告之间的抵押关系成立，且抵押权设立，在被告不履行还款义务时，原告依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利。被告经本院公告送达，期满未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邝旭生于本判决生效之日起五日内，偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行借款本金909577.91元及该款相应的利息、罚息（自2017年9月4日起以本金909577.91元计算利息、罚息至清偿之日；利息按年利率4.165%下浮15%即3.54%计算、罚息按年利率4.165%加收30%即5.415%计算）。二、被告邝旭生不履行上述第一项判决时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行对被告邝旭生名下位于海珠区工业大道中路375号之四903房的房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12966.4元，由被告邝旭生负担；上述受理费12966.4元已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  陈桂霞人民陪审员  陈妙燕人民陪审员  严伟琦二〇一八年九月十日书 记 员  杜园园