新乡市卫滨区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0703民初344号原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行，住所地：新乡市胜利路103号，统一社会信用代码：914107008729340549负责人潘立新，行长委托代理人王玲，河南联盟律师事务所律师（一般代理）委托代理人路发富，该单位员工（特别授权）被告苗长东，男，汉族，1988年2月20日出生，住河南省，被告新乡市中通汽车销售服务有限公司，住所地：新乡市开发区化工路美大二期4号楼103号法定代表人梁雪瑶原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行诉被告苗长东、新乡市中通汽车销售服务有限公司金融借款担保合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行一般代理人王玲、特别授权代理人路发富到庭参加了诉讼，被告苗长东、被告新乡市中通汽车销售服务有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行诉称：2013年11月21日，我行与被告苗长东、被告新乡市中通汽车销售服务有限公司签订《个人购车担保借款合同》一份，约定我行对借款人苗长东持有的卡号为62×××33的贷记卡授予其在新乡市中通汽车销售服务有限公司处透支借款购买奔驰牌汽车的金额373000元，被告苗长东应分36期向我行偿还透支借款，并支付手续费。若借款人未能按期偿还透支借款，我行有权把全部未偿还透支金额记入贷记卡当期账单最低还款额，并视借款人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金及其他费用。同时约定，被告新乡市中通汽车销售服务有限公司对该笔借款、利息、滞纳金等承担连带偿还责任，保证期间为每笔账单到期还款日起两年，同日，我行与被告苗长东签订《抵押合同》一份，约定被告苗长东将其购买的奔驰牌汽车向我行设定抵押，并到相关登记部门办理抵押物的他项权利证书。2013年12月17日，我行按约向借款人贷记卡授予其信用额度373000元，被告苗长东于当日使用该额度购买了合同约定的车辆。后被告苗长东陆续向我行偿还了部分借款，但自2014年4月7日开始未再按期偿还。截止2017年1月4日，被告苗长东尚欠原告本金352278元及部分利息、滞纳金等。经我行多次催要，被告苗长东仍不履行还款义务，被告新乡市中通汽车销售服务有限公司也未履行担保责任。为此，特向人民法院起诉，请求判令：1、依法判令被告苗长东立即偿还原告借款本金352278元、利息96639.66元及滞纳金4345.02元（利息及滞纳金截止时间为2017年1月4日）2、依法判令被告苗长东向原告支付自2017年1月5日起按照借款合同约定至实际付清之日止期间的利息、滞纳金等；3、依法判令被告苗长东按照借款合同约定向原告支付违约金18650元；4、依法判令对被告苗长东的抵押物进行拍卖、变卖，所得价款优先偿还原告；5、依法判令被告新乡市中通汽车销售服务有限公司对上述借款本金、利息、复利、滞纳金、违约金等承担连带偿还责任；6、依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费、差旅费和实现债权的其他全部费用。被告苗长东、被告新乡市中通汽车销售服务有限公司未口头答辩或提交书面答辩状。中国农业银行股份有限公司新乡新华支行向本院提交的证据材料：第一组证据：证据1、2013年11月21日，借款人向原告提交的《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》及原告的《金穗贷记卡汽车分期业务细则》一份；证据2、借款人身份证复印件、户口本复印件各一份；证据3、2013年11月16日，借款人所在的东黑堆村村委会向原告出的《证明》一份；证据4、2013年11月21日，《汽车分期业务补充条款》一份；证据5、借款人在原告处申请的个人借记卡复印件一份；证据6、2013年11月21日，河南省矿山起重机有限公司出具的借款人《收入证明》一份；证据7、2013年11月6日，借款人与新乡市中通汽车销售服务有限公司签订的《定车合同》一份；证据8、2013年11月6日，新乡市中通汽车销售服务有限公司向借款人出具的《收据》两份；证据9、2013年1月9日，新乡市中通汽车销售服务有限公司与郑州之星汽车销售服务有限公司签订的《汽车代销合作协议》一份；证据10、2013年11月21日，新乡市中通汽车销售服务有限公司《股东会决议》一份；证据11、2013年11月21日，原告银行的《金穗贷记卡汽车分期付款业务客户谈话记录》一份及照片一张；以上证据证明：2013年11月21日，借款人因购买奔驰牌轿车向原告申请金穗贷记卡汽车分期贷款业务，原告经过核实审查，批准了借款人的贷款申请。第二组证据：证据12、2013年11月21日，原告与借款人、担保人签订的《金穗借记卡汽车分期业务担保借款合同》一份；证据13、2013年11月21日，借款人签名的《中国农业银行金穗信用卡章程》一份；证据14、2013年11月21日，原告与借款人签订的《抵押合同》一份；以上证据证明：第一、2013年11月21日，原告与借款人、担保人签订担保借款合同一份。担保借款合同约定：第1条金穗贷记卡分期付款购车：银行对持卡人（借款人）的本合同第二十一条记载的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款。持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。第2.3条每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数。第2.6条每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数。第5.2条每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。第5.3条持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。第9.1.3.条（5）项：本合同项下借款同时存在抵押担保和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；银行已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。第12.2条持卡人、保证人、抵押人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项。第12.3条持卡人、保证人、抵押人出现第12.2条约定的违约事项时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用。第12.5条保证人、抵押人如有下列行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同第25条规定计算：（3）未按本合同约定办理登记、保险手续，未移交相关权利凭证。（4）未按照银行要求恢复抵押物价值或提供相应担保。（5）未经银行书面同意擅自处分抵押物。（6）其他违反本合同约定或影响银行实现抵押权的行为。第18.1条分期资金用途：用于在汽车销售商（全称）“新乡市中通汽车销售服务有限公司”处购买奔驰牌E260L型号汽车。第18.2条分期资金金额：分期资金金额为净车价的69.98%，人民币（小写）￥373000元。第19.3条合同项下分期手续费金额为人民币37300元。第20条分期付款期数：36期。第22条担保方式，合同项下贷记卡透支借款采用保证和抵押担保方式，（1）保证，由新乡市中通汽车销售服务有限公司按第9.1条约定提供保证担保。（2）抵押，由本合同签章的抵押人按9.2条约定提供抵押担保。第23条抵押人同意以本合同所购车辆作为抵押物。第25条违约责任：保证人、抵押人如发生本合同第12.5条规定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的5%计算。第二、2013年11月21日，借款人签名的《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款日最长为56天，发卡银行与申领单位申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。第三、2013年11月21日，原告作为抵押权人和借款人作为抵押人签订《抵押合同》一份，约定抵押人以其购买的奔驰牌轿车为其向抵押权人的借款373000元提供抵押担保。第二条约定：抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金以及贷款人实现债权的一切费用。第三组证据：证据15、2013年12月17日，借款人在担保人新乡市中通汽车销售服务有限公司刷卡373000元的银行存根一份及借款人金穗贷记卡复印件一份。证据16、2013年12月15日，郑州之星汽车销售服务有限公司出具的《机动车销售统一发票》一份；证据17、2013年12月17日，借款人的车辆购置税完税证一份；证据18、2013年12月17日，借款人的车辆行驶证复印件一份；证据19、2013年12月17日，新乡市公安局交警支队车辆管理所出具的车辆抵押登记信息表一份。证据20、2013年12月17日，借款人在英大泰和财产保险股份有限公司新乡中心支公司为其车辆购买的交通事故责任强制保险单及商业保险单各一份。以上证据证明：原告与借款人、担保人签订担保借款合同及抵押合同后，于2013年12月17日将借款额度373000元授予借款人贷记卡中，借款人按照约定在保证人处刷卡购买了奔驰牌轿车。原告和借款人到新乡市公安局交警支队车辆管理所办理了车辆抵押登记手续。借款人到英大泰和财产保险股份有限公司新乡中心支公司为其车辆购买了交通事故责任强制保险及商业保险。第四组证据：证据21、借款人的贷款明细表一份；证据证明：借款合同生效后，借款人按约偿还了部分借款，截止2017年1月7日，借款人尚欠原告本金352278元、利息96639.66元、滞纳金4345.02元。现原告根据借款合同的约定，有权要求借款人偿还剩余借款，并向原告支付相应的利息、复利、滞纳金及违约金等。经庭审质证，本院对原告提供的证据真实性予以确认。根据上述有效证据及庭审情况，可以确认以下事实：2013年11月21日，原告与被告苗长东、被告新乡市中通汽车销售服务有限公司签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份，约定原告对被告苗长东持有的卡号为62×××33的贷记卡授予其在新乡市中通汽车销售服务有限公司处透支借款购买奔驰牌汽车的金额373000元，被告苗长东应分36期向原告偿还透支借款，并支付手续费。在上述合同中，第12.3中约定，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金等。另，被告新乡市中通汽车销售服务有限公司在上述合同中约定提供连带保证担保，保证期间为每期账单到期还款日起二年。本合同项下借款同时存在抵押担保和保证担保，原告有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任，当银行放弃抵押权、抵押权顺位、或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及银行实现债权和抵押权的必要费用。同日，原告与被告苗长东签订抵押合同，约定被告苗长东将其购买的奔驰车牌号豫Ｇ×××××汽车向原告设定抵押，并于2013年12月17日，在河南省新乡市公安局交通警察支队对涉案车辆办理了抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司新乡新华支行。截止到2017年1月4日，被告苗长东拖欠原告贷款本金352278元，利息96639.66元及滞纳金4345.02元。本院认为：原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行与被告苗长东签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》和《抵押合同》，意思表示真实，合法有效，双方应依约定全面履行。原告已按照约定履行了全部已方义务，但是截止2017年1月4日，被告苗长东尚欠原告本金352278元、利息96639.66元、滞纳金4345.02元，故原告要求被告苗长东偿还截止2017年1月4日，本金352278元、利息96639.66元、滞纳金4345.02元，并自2017年1月5日起按合同约定至实际付清之日止期间的利息、滞纳金符合法律规定，证据充分，本院予以支持。同时，在上述《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第二十五条约定，保证人、抵押人如发生本合同第12.5条规定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的5%计算，该约定不违反法律规定，被告苗长东未按照合同约定如期还款已构成违约，但这里的“分期资本本金数额”有两种理解，第一指全部贷款数额373000元，第二指被告违约后尚拖欠的贷款本金352278元，本院认为，涉案《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》系格式合同，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故本院认为，“分期资本本金数额”是拖欠贷款本金金额，被告苗长东尚欠贷款本金352278元，以352278元为基数，违约金为17613.9元，原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行诉称应支付违约金18650元，数额过高，超过17613.9元部分本院不予支持。被告新乡市中通汽车销售服务有限公司在上述合同中约定提供连带保证担保，故原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行要求被告新乡市中通汽车销售服务有限公司对被告苗长东所涉借款本金、利息、滞纳金、违约金承担连带保证责任符合法律规定，本院予以支持。原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行要求被告承担律师费、茶旅费和实现债权的其他费用，未向本院提交相关证据，故，本院不予支持。为担保债务的履行，被告苗长东将涉案车辆抵押给原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行，被告到期未能履行到期债务，原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行有权就该财产优先受偿。本案债权既有物的担保又有人的保证，原被告在签订担保合同和抵押合同时明确约定清偿债务的顺序由原告确定，该约定符合《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条的规定，因此原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行有权确定担保人承担担保责任的顺序。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告苗长东于本判决生效日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行借款本金352278元、利息96639.66元、滞纳金4345.02元、违约金17613.9元，并按借款合同约定支付自2017年1月5日起至本金清偿完毕止的利息、滞纳金。原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行对被告苗长东抵押给原告的车牌号豫Ｇ×××××奔驰牌汽车在拍卖变卖或折价后在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。被告新乡市中通汽车销售服务有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任。被告新乡市中通汽车销售服务有限公司承担连带保证后，有权向债务人苗长东追偿。驳回原告中国农业银行股份有限公司新乡新华支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8378元、公告费560元由二被告共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于新乡市中级人民法院。审 判 长  陈红妹审 判 员  范梅红人民陪审员  闫衡洲二〇一八年一月八日书 记 员  张 征