福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0602民初4858号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行，住所地福建省漳州市芗城区东南商贸城灯具市场A段**店面，统一社会信用代码：91350600678471017X。 负责人：吴娟，行长。 委托诉讼代理人：骆源琳，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 被告：孙义聪，男，1973年5月2日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：漳州市云盛汽车销售有限公司，住所地，住所地福建省漳州市蓝田开发区科能二手车交易市场****店面会信用代码：913506005895831052。 法定代表人：黄明强，经理。 委托诉讼代理人：陈志鹏，福建杜伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林贵洋，福建杜伦律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行（以下简称工行胜利支行）与被告孙义聪、被告漳州市云盛汽车销售有限公司（以下简称云盛公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年5月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行胜利支行的委托诉讼代理人骆源琳、被告云盛公司的委托诉讼代理人陈志鹏到庭参加诉讼,被告孙义聪经本院公告开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行胜利支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告孙义聪立即向原告工行胜利支行偿还信用卡欠款本金75769.94元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，暂计至2018年3月19日利息为54140.86元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2018年3月19日为19808.14元）；（上述债权暂计至2018年3月19日为149718.94元）2、请求确认原告工行胜利支行对被告孙义聪名下车牌号为闽Ｅ×××××的车辆（车架号：LSVDL29F672293104,发动机号：339208）享有折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿的权利；3、请求判令原告工行胜利支行对被告云盛公司保证金质押享有优先受偿的权利；4、请求判令被告云盛公司对前述被告孙义聪的债务承担连带还款责任；5、判令本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由两被告承担。事实与理由：被告孙义聪于2013年12月9日向原告工行胜利支行申领工银信用卡，用于向漳州市云盛汽车销售有限公司购买大众帕萨特牌汽车，被告孙义聪声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。2013年12月25日，被告孙义聪与原告工行胜利支行签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，被告孙义聪以其所购买的汽车向原告工行胜利支行提供抵押担保，并于2014年1月2日办理车辆抵押登记。被告云盛公司于2013年12月28日与原告工行胜利支行签订一份《担保合同》，被告云盛公司为被告孙义聪购车提供连带责任保证担保和保证金质押担保。原告工行胜利支行经审查后于2013年12月19日向被告孙义聪发放卡号为62×××44的信用卡，被告孙义聪于2013年12月27日开卡使用。被告孙义聪在使用信用卡过程中于2014年4月起开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，被告孙义聪应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止至2018年3月19日，被告孙义聪累计未还原告欠款本金为75769.54元、利息为54140.86元、违约金为￥19808.14元。故经原告工行胜利支行工作人员多次催款，两被告均未还款。为维护原告的合法权益，特依《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请！ 被告孙义聪未作答辩。 被告云盛公司辩称，原告工行胜利支行起诉的利息，我方认为利息有无超过2分应当通过举证质证来予以证明；本案有车的抵押担保，我们是人的保证担保，我方认为根据相关法律规定应当是物保优先。 经审理查明，本院认定事实如下： 1、2013年12月9日，被告孙义聪向原告工行胜利支行提交一份信用卡申请表，申领信用卡一张，卡号为62×××44（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。申请表背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：持卡人未按期还款的，应按日万分之五计付透支利息；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额=对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%+所有已入账未偿还的分期付款交易金额的100%+上期账单最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 2、2013年12月25日，原告工行胜利支行与被告孙义聪签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号20130468），合同约定（摘要）：被告孙义聪向被告云盛公司购买汽车，总价20万元，被告孙义聪自行支付首付款9万元，剩余购车款申请通过其在工行胜利支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额11万元，被告孙义聪不可撤销地授权原告将上述透支资金划入其指定的汽车销售商云盛公司的银行账户，分期付款手续费7755元，被告孙义聪应一次性支付；（2）透支后，被告孙义聪分24期还款，并以按月分期等额方式偿还透支的金额，首期偿还的金额为4586元，以后每期偿还4586元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；（3）如被告孙义聪违约还款，原告工行胜利支行有权要求其立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。2013年12月25日，原告工行胜利支行与被告孙义聪签订一份《抵押合同》，约定（摘要）：被告孙义聪自愿以所购闽Ｅ×××××的车辆（车架号：LSVDL29F672293104,发动机号：339208）作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年1月2日，原告工行胜利支行与被告孙义聪就抵押车辆办理了抵押登记手续。 3、2013年12月28日，原告工行胜利支行与被告云盛公司签订一份《担保合同》，被告云盛公司亦向工行胜利支行出具一份《担保承诺函》，合同及承诺函记载（摘要）：（1）被告云盛公司为购车人提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；（2）被告云盛公司在原告开立保证金账户，并在本协议生效之日起7个工作日内存入不低于1万元的资金作为保证金，担保责任未解除前，保证金余额不得低于其担保债务余额的10%；（3）担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向银行所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等费用；（4）如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，银行可直接从保证金账户中扣划保证金以清偿购车人所欠款项；（5）主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，银行均有权要求云盛公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任。庭审中，原告承认被告云盛公司在原告开立保证金账户已无余额。 4、原告工行胜利支行于2014年1月2日依约放款11万元。办理分期还款后，被告孙义聪自2014年4月15日起未按期足额还款。原告工行胜利支行分别于2014年6月30日、2014年9月29日、2014年12月31日在被告云盛公司保证金账户扣款7000元、1000元、18000元，合计扣款26000元用于归还本案债务，截止至2018年3月19日，被告孙义聪尚结欠应还透支本金75769.94元，及依照合同约定的利息为54140.86元、违约金为19808.14元。原告工行胜利支行于2017年5月2日向本院提起诉讼，于2017年12月14日撤回起诉。 以上事实有信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、购车专项分期商品订购单、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、对账单、担保承诺函、担保合同、信用卡交易明细各一份，足以确认。 综上所述，本院认为，被告孙义聪通过办理信用卡消费分期还款与原告工行胜利支行成立金融借款合同关系，但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息及违约金等费用过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，原告工行胜利支行与被告孙义聪的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。依照合同约定，分期还款期限已届满，被告孙义聪从2014年4月15日起未依约按期足额还款，已构成违约，尚欠借款本金75769.94元其应予偿还，并应从逾期还款之日起至还清款项之日止按合同约定计付透支利息、违约金（但计付标准合计不得超过月利率2%）。被告孙义聪提供所购闽Ｅ×××××号车辆作为借款抵押物，并已办理抵押登记，原告工行胜利支行对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。依《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号20130468）的约定，被告孙义聪信用卡购车的还款期限届满日为2015年12月2日，而被告云盛公司为本案借款提供的保证担保期间为主债务履行期届满之次日起两年，原告工行胜利支行曾于2017年5月2日向本院提起诉讼后撤诉，被告云盛公司的保证担保期间并未超过其应对以上债务承担连带清偿，被告云盛公司清偿本案债务后，有权向被告孙义聪追偿。原告工行胜利支行关于对保证金优先受偿权利的主张，因该保证金账户已无余额，故原告工行胜利支行的该主张，应予驳回。被告孙义聪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第三十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告孙义聪应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行欠款本金75769.94元，并从2014年4月15日起至实际还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金（但各项合计不得超过按每月月利率2%）； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行对抵押物闽Ｅ×××××号车辆（车架号：LSVDL29F672293104,发动机号：339208）的拍卖、变卖款享有优先受偿权； 三、被告漳州市云盛汽车销售有限公司应对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向被告孙义聪追偿。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3294元、公告费300元，由被告孙义聪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  肖基靖 人民陪审员  王海龙 人民陪审员  陈豫凤 二〇一八年九月二十七日 书 记 员  杨丽滨