湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0902民初1267号原告：中国农业银行股份有限公司孝感孝南支行。住所地：孝感市槐荫大道**。统一社会信用代码：914209008808810360。负责人：余军，该支行行长。委托诉讼代理人：曾妮娜，湖北熠耀律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：程桂清，男，1965年2月11日出生，汉族，住孝感市孝**。被告：胡连华，女，1967年7月27日出生，汉族，住孝感市孝**。被告：程光，男，1989年11月15日出生，汉族，住孝感市孝**。委托诉讼代理人：程桂清，男，1965年2月11日出生，汉族，住孝感市孝**。系程光之父。代理权限：代为出庭，应诉，调解，代收法律文书。被告：丁安心，男，1972年10月5日出生，汉族，住孝感市孝**。被告：湖北虎瑞房地产开发有限公司。住。住所地：孝感市孝**朋兴乡沈新大道特**一社会信用代码：914209020500356828。法定代表人：丁安心。原告中国农业银行股份有限公司孝感孝南支行诉被告程桂清、胡连华、程光、丁安心、湖北虎瑞房地产开发有限公司（以下简称“虎瑞公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月20日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年6月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾妮娜，被告程桂清、丁安心、虎瑞公司，被告程光的委托诉讼代理人程桂清均到庭参加了诉讼。被告胡连华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，1.依法判令被告程桂清偿还原告借款本金285908.66元及2018年1月15日起至本息清偿之日止的利息（含复利及罚息）；2.依法判令被告程桂清承担原告为实现债权所花费的律师费用2万元；3.依法判令被告胡连华、程光、丁安心、虎瑞公司对上述债务承担连带清偿责任；4.依法确认原告对被告预抵押财产享有优先受偿权；5.依法判令被告承担本案诉讼费用及一切相关费用。事实与理由：被告程桂清因购买房产向原告申请办理住房按揭贷款，并于2015年5月21日与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为32.6万元，还款方式为按月分期还款。合同还对借款利率、违约责任等作了明确约定。同时被告胡连华、程光、丁安心、虎瑞公司为借款人提供连带保证责任担保。被告程桂清以其购买的位于孝南区朋兴乡沈新村英伦风情9幢4层0401号房产为其贷款提供抵押担保，并办理了抵押预告登记。后原告依约发放贷款，而被告程桂清未按上述借款合同约定按月偿还贷款本息，故原告依约提前收回借款。截至2018年1月15日，被告下欠原告借款本金余额285908.66元。为维护其合法权益，原告特依法提起诉讼，请求依法裁决。被告程桂清辩称，我和李超君是朋友关系，是他委托我帮他贷款的，当时办贷款时与李超君有协议，我没有收到钱和房子。向法庭申请追加李超君为被告。被告程光辩称，我当时没有在合同上签字，我要求法院查明是谁签字的。被告丁安心及虎瑞公司辩称，当时这几套房子是公司给李艳君以房抵债的，她以出售的方式处理。现在购房户逾期还款我们没有过错，丁安心个人不承担连带担保责任。被告胡连华在答辩、举证期内没有答辩、举证，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据和事实，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据三中被告程光的签名不具备真实性，本院依法部分予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：因购买房产，被告程桂清向原告申请住房按揭贷款。2015年5月21日，双方签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定：1.借款金额为32.6万元，借款期限180个月，还款方式为按月分期还款，借款利率为浮动利率，逾期还款的加收50%罚息，合同还对双方其他权利义务进行了明确约定。同时被告胡连华、程光、丁安心、虎瑞公司为被告程桂清的上述借款提供连带保证责任。被告程桂清以其购买的位于孝感市××南区××乡××新村英伦风情9幢4层0401号房产为其贷款提供抵押担保，并办理了抵押预告登记。合同签订后，原告依约向被告程桂清发放借款32.6万元，借款后被告程桂清依约还款。自2017年7月起个别月份出现未能及时还款的情况，原告随即从被告虎瑞公司提供的保证金账号全额划扣当期本息及罚息、复利。原告认为被告程桂清未严格按上述借款合同约定偿还贷款本息，要求提前收回借款以致成讼。另查明，截至2018年5月6日，被告程桂清已偿还借款本金45716.68元、利息44976.89元、罚息（复利）89.89元，被告程桂清账户状态正常，未逾期。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告与被告程桂清、胡连华、丁安心、虎瑞公司签订的《个人购房担保借款合同》、《一手房贷款业务银企合作协议》、《连带责任保证担保承诺书》、《保证合同》均是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借款、担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。合同签订后，原告依约向被告程桂清发放贷款32.6万元。关于原告要求被告程桂清提前偿还贷款的诉请。本案中，原告陈述被告程桂清存在违约行为未按合同约定按月偿还借款本息，但原告提交的被告程桂清还款明细显示，被告程桂清有几个月逾期偿还的行为，但原告并未及时向被告程桂清催告偿还当期借款本息，而是按月自行从担保人保证金账户中扣划资金用以支付上述逾期的款项及相应的罚息和复利，保证人代被告程桂清偿还债务的行为视同被告程桂清偿还债务，原告的债权并未受到损失，由此可知，原告的上述扣款行为实际是对被告程桂清瑕疵履行行为的默认，且截止立案之日，被告程桂清并未下欠当期的借款本息，其账户状态显示正常，因此，被告程桂清并未构成根本违约。同时，原告上述诉请所依据的双方签订的购房担保合同通用条款第十一条11.4（2）款、第十五条系原告提供的格式合同中的格式条款，依据法律规定，提供格式条款的一方应当采取合理方式提请对方注意并做出合理说明。庭审中，原告并未举证证实其已向被告程桂清就该特别条款做出特别说明，故该条款对被告程桂清不发生法律效力，原告在其提供的格式合同中约定了多项承担违约责任的方式，在被告程桂清仅仅是瑕疵履行的情况下，原告即采取解除合同、提前收回贷款的最为严厉的惩罚措施，显失公平，不利于金融秩序的稳定。因此，原告要求被告程桂清提前偿还贷款的诉请没有法律和事实依据，本院依法不予支持，同理，对原告要求被告胡连华、程光、丁安心、虎瑞公司就提前收回贷款承担连带责任及要求对被告程桂清提供的抵押物享有优先受偿权的诉请，本院亦不予支持。关于律师费，该笔费用的支出不是诉讼必须费用，本院依法不予支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司孝感孝南支行的诉讼请求。本案受理费5888元，保全费2520元，合计8408元，由原告中国农业银行股份有限公司孝感孝南支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈慧娟人民陪审员  梁 军人民陪审员  胡晓东二〇一八年九月十一日书 记 员  鲁郑文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第九条提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款关于提示和说明义务的规定，导致对方没有注意免除或者限制其责任的条款，对方当事人申请撤销该格式条款的，人民法院应当支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。