北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2017）京0108民初45456号原告：刚攸梓，男，1987年6月10日出生，汉族，自由职业，住北京市西城区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人:邹新文，北京市炜衡律师事务所律师。被告：马兴华，男，1979年10月28日出生，汉族，职业不详，户籍地安徽省濉溪县，公民身份号码×××。被告：徐瑛，女，1981年4月8日出生，汉族，职业不详，户籍地河南省郑州市，公民身份号码×××。被告：马中华，男，1975年5月5日出生，汉族，职业不详，户籍地安徽省濉溪县，公民身份号码×××。原告刚攸梓与被告马兴华、徐瑛、马中华民间借贷纠纷一案，本院于2017年9月4日立案后，依法适用普通程序，组成由本院审判员宁璐担任审判长，人民陪审员李丽娟、肖淑萍参加的合议庭，于2018年1月11日公开开庭进行了审理。原告刚攸梓之委托诉讼代理人邹新文到庭参加诉讼，被告马兴华、徐瑛、马中华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理完毕。刚攸梓向本院提出诉讼请求，请求判令：1、马兴华支付欠款本金248629.32元及滞纳金（以248629.32元为基数，按照年利率24%的标准计算，自2014年12月30日起计算至实际清偿完毕之日止）；2、徐瑛、马中华对上述马兴华的债务承担连带赔偿责任；3、本案诉讼费由马兴华、徐瑛、马中华承担。事实与理由为：2014年7月30日，马兴华向刚攸梓借款40万元，用于购买原材料，双方签订了《个人小额借款合同》。合同约定：借款利率为年利率11.5%，期限从2014年7月30日至2015年7月29日，每月等额等息还款。并约定于还款日止，未缴或未缴足当期应还金额视为逾期，逾期期间按照借款余额的0.1%标准按日收取滞纳金。如果马兴华在任何一期约定还款时间到达时，发生迟延偿还当期本金或利息的行为，或逃避拒绝刚攸梓联络及沟通，刚攸梓有权随时收回全部借款，且所有本息提前到期，马兴华须承担借款本金20%的违约金及其他全部费用。同日，徐瑛作为共同借款人签订了《共同借款人承诺书》，承诺对上述借款合同项下借款债务承担连带清偿责任。马中华作为担保人签订了《担保人承诺书》，承诺对上述借款合同项下借款债务承担连带清偿责任。合同签订当日，刚攸梓依约将借款40万元打入马兴华指定账户。依照《还款计划表》，马兴华应分十二期进行还款，但其仅依约偿还了前四期，自2014年12月30日起已违约，剩余款项经多次催要未果。共同还款人、担保人也未还款，故诉至法院。原告刚攸梓为证明其主张的成立，向法庭提供以下证据：证据1、个人小额借款合同，证明刚攸梓与马兴华存在民间借贷关系，并进行了相应约定；证据2、还款计划表，证明双方约定每月等额还款及具体数额；证据3、收条、个人借款借据，证明马兴华已经收到全部借款；证据4、信用评估及管理服务协议和信用评估申请表，证明被告向原告申请借款的程序；证据5、共同借款人承诺书，证明徐瑛承诺对马兴华的债务承担共同还款责任。证据6、刚攸梓招商银行卡历史交易记录，证明刚攸梓向马兴华转款40万。被告马兴华、徐瑛、马中华在答辩期内均未向本院提交书面答辩意见及证据材料。上述证据材料经当庭质证，马兴华、徐瑛、马中华经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且刚攸梓向本院提交了证据原件，故本院对刚攸梓提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以认定。经审理查明，2014年7月30日，刚攸梓（出借人，甲方）与马兴华（借款人，乙方）签订×××号《个人小额借款合同》。合同的主要内容：借款金额为40万元，借款用途购买原材料，借款利率为11.5%，借款期限为2014年7月30日至2015年7月29日，还款方式为每月等额还款法，借款逾期期间为自逾期发生日（约定还款日的第二日）起计算至清偿之日止，逾期期间加收滞纳金，依据借款余额的0.1%按日计算滞纳金，违约责任：如果乙方在任何一期约定还款时间到达时，发生延迟偿还当期本金或利息的行为，或乙方在逾期后出现逃避、拒绝甲方联络及沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为，亦或善意变更借款提交之资料信息中任何一项，有义务在变更之日起3日内通知甲方，如有延迟告知或故意隐瞒，甲方有权随时收回本合同项下的全部借款，且所有本息提前到期，乙方应立即清偿本合同项下尚未偿付的全部本金、利息、滞纳金，作为违约方，乙方应承担因违约致使甲方产生的一切费用和损失，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等，且乙方须因延迟还款行为（包括本金、利息及滞纳金）承担借款本金全额的20%作为违约金及根据本合同产生的其他全部费用。同日，马兴华签订还款计划表，计划表记载了：借款发放日期为2014年7月30日，约定还款日为2015年7月29日，借款金额为40万元；还款期数为12期，每期偿还本息数额为37167元，信用管理费1200元。同日，刚攸梓向马兴华转款40万元，马兴华并出具收条，收条的内容：今收到刚攸梓人民币肆拾万元整。同日，徐瑛签署共同借款人承诺书。承诺书的主要内容：共同借款人徐瑛，因借款人马兴华向出借人借款40万元，为了简化手续，经协商一致，明确本人的权利义务，保障借款人及时偿还，本人作为该笔贷款的共同借款人，特作无条件和不可撤销的承诺，乙方与甲方所签订的借款合同及所附借款借据、还款计划表、收条等（同时也）是本人的共同真实意愿表示，对共同借款人均具有同等约束力，本人自愿按照中华人民共和国民法通则和合同法规定，为个人小额借款合同项下借款人承担连带清偿责任。本人声明，本人已详细阅读和充分了解编号为×××小额借款合同之内容及其相关规则，已经了解借款人在上述文件项下之融资条件，并且已经完全清楚在编号为×××小额借款合同中，本人作为共同借款人所承担的共同连带债务对于本人所意味的全部法律风险和所应承担的支付义务，这些支付义务包括但不限于：甲方宣布融资提前到期情况，但未向甲方支付的本金、利息和其他款项（包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费、甲方向第三方支付的清收费用等其他费用），并最终以覆盖甲方全部风险为限。同日，马中华签署担保人承诺书。承诺书的主要内容：担保人马中华，因借款人马兴华向出借人借款40万元，为了简化手续，经协商一致，明确本人的权利义务，保障借款人及时偿还，本人作为该笔贷款的担保人，特作无条件和不可撤销的承诺，乙方与甲方所签订的借款合同及所附借款借据、还款计划表、收条等（同时也）是本人的共同真实意愿表示，对担保人均具有同等约束力，本人自愿按照中华人民共和国民法通则和合同法规定，为个人小额借款合同项下借款人承担连带清偿责任。本人声明，本人已详细阅读和充分了解编号为×××小额借款合同之内容及其相关规则，已经了解借款人在上述文件项下之融资条件，并且已经完全清楚在编号为×××小额借款合同中，本人作为担保人所承担的共同连带债务对于本人所意味的全部法律风险和所应承担的支付义务，这些支付义务包括但不限于：甲方宣布融资提前到期情况，但未向甲方支付的本金、利息和其他款项（包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费、甲方向第三方支付的清收费用等其他费用），并最终以覆盖甲方全部风险为限。刚攸梓向马兴华发放贷款后，马兴华共偿还借款本金及利息、管理费171504元，其中每月管理费1200元。马兴华于2014年12月30日开始逾期还款。徐瑛未履行共同还款责任，马中华亦未履行连带保证责任。另查，2014年7月30日，马兴华（甲方）与中微（北京）信用管理有限公司（乙方）签订信用评估及管理服务协议。协议约定：本协议甲方委托乙方为甲方推荐可以提供一定额度的中短期投资资金的投资人（出借人），协助甲方完成签约以及提供其他相应的信用评估及管理服务，甲方同意为此支付相应的信用评估及管理服务报酬；信用评估费：甲方实际借款金额的4%，甲方于借款发放前一次性支付，并确认该笔费用可由出借人代收；信用管理费：自本协议生效之日起，甲方每月向乙方支付借款金额的0.3%的信用管理费，直至甲方借款合同项下的债务全部清偿完毕之日，乙方委托出借人代为收取，甲方每月归还借款时一并存入出借人账户。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，刚攸梓与马兴华签订的个人小额借款合同、与徐瑛签署的共同借款人承诺书及与马中华签署的担保人承诺书，均系双方当事人的真实意思表示，且内容均未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。马兴华作为借款人收到刚攸梓出借借款后，未能依据还款计划的约定完全履行偿还借款本息，只偿还了部分贷款本息及管理费，系违约行为，应承担违约责任，即偿还所欠借款本金，并支付约定的利息及滞纳金。关于马兴华签署的还款计划表所约定的内容，该还款计划表虽系双方的真实意思表示，但还款计划表所约定的每月等额等息的还款方式，其形式上并未违反相关法律规定，约定的内容系依据双方借款数额、借款期限及利息标准经计算后，平均每月应还的本、息，但该约定与金融业等额还款方式的内容存在较大差异，致使借款人在逐步偿还了部分借款本金的情况下，仍按原借款本金的数额及利息标准支付利息，损害了借款人的利益，因此，本院应予调整，应按借款人实际占用借款本金的数额、期限及双方约定的利息标准计算借款人实际应当支付的每月借款利息；另因马兴华偿还了部分借款本、息及管理费，该费用应冲抵前期应还借款本、息及管理费，经计算，现马兴华仍欠借款本金250468.18元，故刚攸梓要求马兴华偿还借款本金248629.32元的诉讼请求本院对此不持异议。关于刚攸梓主张滞纳金的诉讼请求，本院认为，因原告主张的滞纳金的计算标准未超出法律规定，故对此部分本院予以支持。另因徐瑛向刚攸梓出具的共同借款人承诺书，其自愿以共同借款人的身份与马兴华承担偿还借款本息的义务，本院不持异议，其应当与马兴华共同偿还欠款本金，并支付滞纳金。马中华向刚攸梓出具的担保人承诺书，其自愿以担保人的身份为马兴华借款本息承担连带清偿义务，本院不持异议，其应当与马兴华共同偿还欠款本金，并支付滞纳金。故刚攸梓要求徐瑛、马中华与马兴华共同偿还借款本金、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。马兴华、徐瑛、马中华经本院合法传唤，无正当理由，均未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实，依法裁判。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、马兴华于本判决生效后十日内偿还刚攸梓借款本金248629.32元及滞纳金(以248629.32元为基数，按年利率24%的标准计算，自二Ｏ一四年十二月三十日起至欠款付清之日止)；二、徐瑛、马中华对马兴华上述债务承担连带清偿责任；三、徐瑛、马中华承担连带清偿责任后，有权在清偿责任范围内向马兴华追偿；如果马兴华、徐瑛、马中华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5030元（原告刚攸梓已预交），公告费260元（原告刚攸梓已预交），由马兴华、徐瑛、马中华负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并按不服部分交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  宁 璐人民陪审员  李丽娟人民陪审员  肖淑萍二〇一八年一月十二日书 记 员  宋宇婷