广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0602民初940号 原告：广西北部湾银行股份有限公司防城港支行，住所地：广西防城港市港口区鱼峰路**。统一社会信用代码：91450602697621172A。 负责人：黄辉，该行副行长。 委托诉讼代理人：罗勰，该行员工。 被告：林芳祺，男，汉族，1984年5月16日出生，住福建省福安市。 被告：余丽玉，女，汉族，1979年11月12日出生，住福建省福安市。 被告：郑连忠，男，汉族，1971年11月11日，住福建省福安市。 被告：郑连光，男，汉族，1973年5月1日出生，住福建省福安市。 原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行（以下简称北部湾防城港支行）与被告林芳祺、余丽玉、郑连忠、郑连光金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北部湾防城港支行的委托诉讼代理人罗勰到庭参加诉讼；被告郑连光、郑连忠经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼，被告林芳祺、余丽玉经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告北部湾防城港支行向本院提出诉讼请求：1．被告林芳祺、余丽玉偿还原告本金422149.57元及利息、复利、罚息127593.01元（利息、复利、罚息暂计至2018年2月17日，2018年2月18日起至还清之日止的利息、复利、罚息按合同计付）；2．被告林芳祺、余丽玉支付原告为实现债权所发生的相关费用（包括诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）；3．被告郑连光、郑连忠在上述债务范围内承担连带保证责任。事实与理由：2016年9月18日，原告与被告林芳祺、余丽玉、郑连忠、郑连光签订一份《个人借款/担保合同》，约定被告林芳祺、余丽玉向原告借款50万元用于购进瓷砖，借款期限自2016年9月18日至2017年9月18日止，共12个月。合同约定贷款期限内为固定年利率15.84%，借款逾期的罚息利率在合同约定的利率水平上加收50%，借款期限内，借款人不能按期支付利息的，按合同约定的罚息计收复利；还款方式为按照“还款计划表”的约定偿还贷款本息；被告郑连光、郑连忠自愿为借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项以及债权人实现债权与担保权利的费用；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，原告依约将50万元划至合同约定的被告林芳祺账户。在合同履行中，被告林芳祺、余丽玉并未按时履行还款义务，截至2018年2月17日，已累计拖欠借款本金422149.57元，利息、复利、罚息127593.01元，2018年2月18日起至还清之日止的利息、复利、罚息按合同计付；经统计，被告林芳祺、余丽玉已累计17个月以上未偿还借款本息，被告郑连光、郑连忠亦未承担保证责任，已构成违约。原告认为，原告与被告林芳祺、余丽玉、郑连忠、郑连光签订的《个人借款/担保合同》合法有效，原告已经履行了合同义务，被告林芳祺、余丽玉未依约偿还本息，被告郑连光、郑连忠也未承担保证责任，已构成违约。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求法院依法判决。 被告林芳祺、余丽玉、郑连忠、郑连光既未出庭应诉，也未提交书面答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对原告提交的证据原件进行了核对。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告林芳祺、余丽玉、郑连忠、郑连光未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2016年1月4日，原告北部湾防城港支行（贷款人）与被告林芳祺、余丽玉（借款人）、郑连光、郑连忠（保证人）签订一份《个人房屋借款/担保合同》（合同编号：HT113016091809416），约定被告林芳祺、余丽玉向原告借款50万元，用于购进瓷砖，借款期限12个月，自2016年9月18日起至2017年9月18日止。合同对贷款利率和利息约定如下：贷款期限内为固定利率，即年利率15.84%，本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；本合同约定的借款期限内，借款人不能按期支付利息的，按本合同约定的借款利率计收复利；本合同项下借款逾期，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利。合同约定借款人按附件二“还款计划表”的约定偿还贷款本息。保证人为被告郑连光、郑连忠，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，保证方式为全程连带责任保证。保证人对本合同项下的主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任。2016年9月18日，原告按照合同约定将50万元放款至被告林芳祺的账户，截止至2017年9月17日，被告林芳祺、余丽玉尚欠原告本金422149.57元，利息、复利75291.22元。 本院认为，原告与被告林芳祺、余丽玉、郑连忠、郑连光签订的《个人房屋借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格遵守，按约定履行各自的义务。 关于原告要求被告林芳祺、余丽玉偿还所欠贷款本金并支付利息、复利、罚息的问题。本案中，原告已经履行了自己的义务向被告林芳祺、余丽玉发放了50万元贷款，但被告林芳祺、余丽玉未按期偿还本金及利息，已构成违约。截止2017年9月17日，被告林芳祺、余丽玉尚欠原告本金422149.57元，故原告要求被告林芳祺、余丽玉偿还本金422149.57元本院予以支持。关于利息、复利、罚息的问题。根据合同约定，贷款利率为固定年利率15.84%，借款期内不能按时支付利息的按合同约定计收复利，截止至2017年9月17日，原告尚欠利息、复利75291.22元，利息、复利总和并未超过年利率24%，故对于该部分本院予以支持。对于2017年9月17日以后的利息、复利、罚息，根据合同的约定，借款逾期的，罚息利率在合同约定的借款利率上加收50%，对于借款逾期借款人不能按期支付的利息按合同约定的罚息计收复利。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条的规定，民间借贷逾期利率等其他费用总计不得超过年利率24%，超过部分不予支持。民间借贷的利率尚不能超过年利率24%，而原告作为金融机构借款相比于民间借贷而言承担的风险相对较小，年利率也应不能超过24%。因此，2017年9月18日起的利息、复利、罚息按合同约定计算，但不得超过年利率24%。 关于原告要求被告林芳祺、余丽玉支付实现债权所发生的相关费用问题。本案中，由于评估费、拍卖费、公证费、送达费等费用未实际产生，本院不予支持，待该费用实际产生后可另行主张。关于案件的诉讼费、公告费、保全费，应按照胜败比例予以承担。 关于原告要求对被告郑连光、郑连忠在上述债务范围内承担连带保证责任的问题。原告与被告郑连忠、郑连光在《个人借款/担保合同》中约定，被告郑连光、郑连忠对被告林芳祺、余丽玉选择全程连带责任保证（保证范围包括本合同项下的主债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，借款人应向贷款人支付的其他款项以及贷款人为实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任）。因此，被告郑连忠、郑连光应对被告林芳祺、余丽玉的上述债务承担连带保证责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告林芳祺、余丽玉偿还原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行借款本金422149.57元并支付截止至2017年9月17日的利息、复利75291.22元； 二、被告林芳祺、余丽玉按《个人借款/担保合同》的约定向原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行支付自2017年9月18日起至还清之日止的利息、复利、罚息，但利息、复利、罚息的总和不得超过年利率24%； 三、被告郑连光、郑连忠对被告林芳祺、余丽玉的上述债务承担连带保证责任； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 案件受理费9297.43元、诉前保全费3268.71元，公告费700元，合计13266.14元，由被告林芳祺、余丽玉、郑连忠、郑连光负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院，并预交上诉费9297.43元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，账号：20×××13，开户银行：中国农业银行防城港分行营业部）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 长  李启宁 人民陪审员  潘泽耀 人民陪审员  凌宜莲 二〇一八年九月二十六日 法官助理虞兵兵 书记员陈龙华