重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0104民初3960号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区新街道钢花路**，统一社会信用代码91500104202997873L。负责人：赵进，该支行行长。委托诉讼代理人：黄程程，重庆佳程律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师，一般代理。被告：胡佐锋，男，1984年10月29日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：昌雪梅，女，1987年10月16日出生，汉族，住重庆市渝**。原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称农行大渡口支行）与被告胡佐锋、昌雪梅借款合同纠纷一案，本院于2018年7月26日立案受理后，依法适用简易程序于2018年9月6日公开开庭进行了审理。原告农行大渡口支行委托诉讼代理人黄程程到庭参加诉讼，被告胡佐锋、被告昌雪梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行大渡口支行向本院明确诉讼请求：1、判令被告胡佐锋、昌雪梅偿还贷款本金65217.19元、分期手续费4311.04元、利息174.97元（含复利）和逾期还款违约金160.29元（暂计至2018年5月10日），并自2018年5月11日起，以尚欠本金65217.19元为基数按日利率万分之五计收利息，以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收复利直至本息付清时为止；自2018年5月11日起，按最低还款额未偿还部分的5%计收逾期还款违约金至付清为止；2、判令被告胡佐锋、昌雪梅承担本案的律师费1500元；3、判令原告对被告胡佐峰提供抵押的汽车（车牌号为渝D9Q5**）拍卖、变卖后所得价款在上述第一、二项诉讼请求所涉债权范围内优先受偿。事实及理由：2016年11月25日，被告胡佐锋向原告提交办理贷记卡申请，办理了一张农行金穗贷记卡(卡号为62283601********)。被告胡佐锋签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约[ABC(2014)4035-1]》(以下简称2014版合约)的规定。原告按2014版合约及章程的约定变更领用合约及章程为2017年版，并在其官方网站进行了公示，原被告双方应适用已公示的2017版领用合约及章程。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按期还款致原告为实现债权所支持的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担。2016年12月28日，原告作为贷款人，被告胡佐锋作为借款人、抵押人签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“借款合同”），借款合同约定由原告为被告胡佐锋购买汽车提供信用卡分期资金97000元，分期期数为36期，每期应还分期资金为2694元。被告胡佐锋应支付分期手续费7760元，分期收取，每期应付分期手续费215.56元。若被告胡佐锋出现该担保借款合同约定的违约事件时，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并按章程及2017版领用合约的相关条款收取利息、复利、逾期还款违约金等费用，且原告因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等由被告胡佐锋承担。借款合同还约定，被告胡佐锋以其购买的汽车（渝D9Q5**）为该合同项下所有债务提供抵押担保，担保范围均包括但不限于本金、诉讼费、律师费等。该抵押已办理抵押登记，抵押权人为原告。被告昌雪梅与被告胡佐锋系夫妻关系，被告昌雪梅出具《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺对被告胡佐锋在该合同项下所有债务承担共同还款责任。2017年1月3日，原告授予被告胡佐锋的97000元分期资金额度已全部用于支付购车款。在合同履行过程中，被告胡佐锋连续多期未还清分期资金及支付分期手续费，经原告多次提醒催促，其仍未履行还款义务。原告遂向被告发函宣布担保借款合同项下贷款已于2018年7月2日提前到期。截止2018年5月10日，被告胡佐锋尚欠原告分期贷款本金65217.19元、利息174.97元、分期手续费4311.04元、逾期还款违约金160.29元，共计69863.49元。原告为实现债权，已实际产生律师费1500元。为原告维护自身合法权益，诉至法院。被告胡佐锋未到庭，亦未提交书面答辩状。被告昌雪梅未到庭，亦未提交书面答辩状。本院经审理，认定事实如下：2016年11月25日，被告胡佐锋向原告农行大渡口支行申请办理金穗贷记卡，填写了金穗贷记卡申请表，并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》主要载明：甲方为发卡行即本案原告，乙方为持卡人即本案被告胡佐锋，1、对档期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；2、乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；3、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；4、甲方可基于执行国家法律法规、维护客户利益、保障交易安全，进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂定或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容；5、本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行、修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持法人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更；6、乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。2016年11月15日，原告在其官网上发布了《关于修订的公告》，公布对原金穗卡章程进行修订，新章程于2017年1月1日起正式执行，公告后附有《中国农业银行金穗信用卡章程》，在该份新修订的章程中载明有以下内容：未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。庭审中，原告陈述新章程中关于逾期违约金的计算方式与原章程中滞纳金的计算方式一致。嗣后，原告与被告胡佐锋于2016年12月28日签订了《信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要载明：1、分期资金用途用于购买北京牌小型越野汽车BJ2022F7VM1B，车架号为LNBRCFBH2GB205194，发动机号为VM01G007154，分期本金金额为97000元；2、分期手续费费率为8%；3、分期手续费金额为7760元；4、分期期数为36期；5、本合同项下持卡人使用信用卡卡号为62283601********；6、本合同项下信用卡透支的担保方式是抵押；7、持卡人即被告胡佐锋同意以本合同所购买商品提供担保。2017年1月3日，原告农行大渡口支行依约履行了自己的义务，向被告胡佐锋授予分期本金金额97000元，被告胡佐锋全部用于购买车辆后未按时履行还款义务。2017年1月17日，被告胡佐锋购买的车辆（车牌号为渝D9Q5**）办理了抵押登记，抵押权人为原告。另查明，被告昌雪梅向原告农行大渡口支行出具《共同还款责任确认书》，主要载明：承诺人即被告昌雪梅知悉并同意持法人即被告胡佐锋，承诺人承诺无条件对持卡人与贵行即原告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担共同还款责任；承诺人共同还款责任的范围与分期借款合同约定的持卡人权利和义务一致；承诺人承担共同还款责任不以持卡人先履行债务或贵行向持卡人催收为前提，分期借款合同项下债务同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）的，贵行可以就物的担保实现债权，也可以要求承诺人承担还款责任。审理中，原告明确截至2018年5月10日，被告胡佐锋逾期欠款明细金额为：拖欠本金65217.19元、利息174.97元（含复利）、逾期还款违约金160.29元、分期手续费4311.04元。同时，2018年7月3日，原告农行大渡口支行与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》，重庆依斯特律师事务所指派该所律师就原告与胡佐锋等案金融借款纠纷提供代理服务。原告农行大渡口支行支付律师费1500元。以上事实有原告陈述，有中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡章程》（2014年）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（2014年）、《信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书、《共同还款责任确认书》、二被告结婚证复印件、个人业务凭证、交易明显单、委托代理协议、发票等证据在卷为凭，且当庭质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告胡佐锋申领信用卡并使用后，应当按照约定按时支付透支的款项。现查明，胡佐锋未按时支付透支款项，且截至2018年5月10日胡佐锋所欠透支本金65217.19元、174.97元（含复利）、分期手续费4311.04元，胡佐锋作为还款义务人，有责任提供证据对“已还款的事实”予以证明，而其未举示任何证据材料，应承担举证不能的不利后果，故本院对原告农行大渡口支行要求胡佐锋支付上述款项的诉讼请求，依法予以支持。被告胡佐锋未按时支付透支款项，应当按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的每日万分之五的利率标准向原告支付透支利息，利息按月计收复利，故对原告农行大渡口支行请求被告胡佐锋自2018年5月11日起以尚欠本金65217.19元为基数按日利率万分之五支付利息，以尚欠利息为基数按日利率万分之五支付复利直至本息付清时为止的诉讼请求，本院依法予以支持。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告虽举示《关于修订的公告》，拟证明原告于2016年11月15日在网站上通过公告方式修订了章程，且新章程中确有逾期还款违约金的约定，但结合原告庭审中陈述逾期违约金的计算方式与原章程中滞纳金的计算方式确为一致的情况，故章程的修订中实质为将收费项目“滞纳金”名称变更为“违约金”而该公告内容系中国农业银行单方以公告形式宣布修订信用卡章程，不能产生变更相关合同约定的法律效果。进而原告举示的证据不足以证明其与被告胡佐锋达成一致将信用卡“滞纳金”调整为“违约金”，故原告关于违约金诉请不应得到支持。另，根据原告与被告胡佐锋双方签订的《信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中关于车辆抵押担保的约定，以及涉案车辆确办理了抵押权证的事实，本院对原告请求对被告胡佐峰提供抵押的汽车（车牌号为渝D9Q5**）拍卖、变卖后所得价款在所涉债权范围内优先受偿的诉讼请求予以支持。对于因实现债权而支出的律师服务费，在领用合同中已明确约定由借款人承担，该约定合法有效。故本院对原告要求被告胡佐锋支付律师服务费1500元的诉讼请求依法予以支持。对于原告农行大渡口支行要求被告昌雪梅承担共同还款责任的问题。因被告昌雪梅出具《共同还款责任确认书》，自愿对被告胡佐锋的本案所涉债务承担还款责任，故本院对原告农行大渡口支行的此项诉讼请求，依法予以支持。被告胡佐锋、昌雪梅经本院合法传唤无正当理由未到庭，依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十七条第一款之规定，判决如下：一、胡佐锋、昌雪梅于本判决生效后三日内支付中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金65217.19元、分期手续费4311.04元以及截至2018年5月10日的利息174.97元（含复利），合计69703.2元；二、胡佐锋、昌雪梅于本判决生效后三日内支付中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行自2018年5月11日起至本息结清时止的利息和复利，利息以未偿还的本金65217.19元为基数，复利以未偿还的利息为基数，均按每日万分之五计算；三、胡佐锋、昌雪梅于本判决生效后三日内支付中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行律师服务费1500元；四、中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行可对胡佐峰提供抵押的汽车（车牌号为渝D9Q5**，发动机号为VM01G007154）拍卖、变卖后所得价款在上述债权范围内优先受偿；五、驳回中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行其他诉讼请求。如果被告胡佐锋、昌雪梅未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费1584元，减半收取792元，由胡佐锋、昌雪梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  曾勇二〇一八年九月十一日法官助理刘冰颖书记员穆颖