广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初16130号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：张耀国，广东天穗律师事务所律师。被告：徐飞，男，1988年3月14日出生，汉族，身份证住址贵州省桐梓县，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告徐飞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司因被告徐飞拖欠贷款本息不还，向本院提出诉讼请求：1.被告徐飞支付原告中银金融公司欠款本金188340.24元、利息和滞纳费（暂计至2018年5月2日利息为12350.75元、滞纳费11590元，自2018年5月2日起至清偿之日止利息、滞纳费按合同约定计算）；2.被告徐飞承担原告中银金融公司需要支付的律师费21228.10元；3.被告徐飞承担原告中银金融公司需要支付的保全担保费；4.被告徐飞承担原告中银金融公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等。庭审中，原告中银金融公司明确第3项诉求为：被告徐飞承担原告中银金融公司因诉讼保全产生的保险费1000元。被告徐飞未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：中银金融公司。借款人：徐飞。签约情况：2017年9月8日，中银金融公司与徐飞签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》（编号：2017年消借第0908024635号）。借款用途：家具家居。贷款本金：200000元。贷款期限：自实际放款日起36个月，实际放款日为2017年9月12日。约定还款方式：每月等额本息还款。还款日：每月1日。欠款情况：徐飞自2018年1月1日开始出现逾期还款情况。截至2018年5月2日，徐飞尚欠借款本金188340.24元。贷款执行利率：合同项下执行固定月利率1.62%，即年利率19.44%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高借款人的利率水平。本案中，因徐飞存在逾期还款行为，中银金融公司于2018年3月20日将徐飞借款利率在原执行利率基础上上浮5%，即执行年利率20.412%。滞纳费计收标准：贷款人有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，逾期付款滞纳费按日收取。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）0-10000，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额（元）10000-20000，每日滞纳费10元……更高贷款余额的滞纳费以5元为一档次调整。中银金融公司庭审时向本院明确徐飞逾期时贷款余额为188340.24元，滞纳费为95元/日。违约责任约定：借款人未按期足额归还贷款本息的，贷款人有权提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，借款人违约时，贷款人自动在借款人账户以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合同项下的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期或要求借款人提前结清贷款。实现债权的费用：合约的终止或解除不影响贷、借款人已经发生的债权债务关系，借款人仍需偿还贷款人剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、为申请保全而支付的保险费等）。2017年7月1日，中银金融公司作为甲方与广东天穗律师事务所作为乙方签订《外包诉讼合作协议》，约定：甲方委托乙方代理甲方从事消费金融贷款逾期欠款债务催收服务。协议催收方式仅为司法诉讼催收方式。中银金融公司明确涉案律师费尚未发生。2018年7月12日，中国平安财产保险股份有限公司出具保单，载明：中银金融公司与徐飞因金融借款合同纠纷一案，向法院提出财产保全申请，申请查封徐飞名下银行存款233509.09元等值财产；保费1000元。随后，中国平安财产保险股份有限公司中山中心支公司出具本案诉讼财产保全责任保险费发票，金额1000元。本院认为，中银金融公司为经中国银监会获准建立的消费金融公司，其与徐飞之间签订的《（新易贷）信用贷款申请和使用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方形成了金融借款合同关系。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，徐飞作为借款人，应当全面履行还款义务。因徐飞有拖欠还款情况发生，已构成违约，应向中银金融公司承担清偿贷款本息及相关费用的责任。对于徐飞拖欠的本金金额，中银金融公司已充分举证，徐飞未提供证据推翻，故本院确认其主张的本金金额。关于利息和滞纳费，徐飞于2018年1月1日开始出现逾期还款，中银金融公司以提起诉讼的方式向徐飞宣布涉案贷款提前到期，其行为实质为解除合同所产生的法律效果，根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方。本案中，中银消费公司并未举证证明其向徐飞发出过解除或宣布涉案贷款提前到期的通知并到达徐飞，故中银金融公司于2018年1月1日宣布涉案贷款提前到期对徐飞并不必然发生涉案贷款即日到期的法律效力。因此，对于中银金融公司起诉截至2018年5月2日的利息，应当以双方约定的贷款执行利率即年利率19.44%进行计算，自2018年5月2日之后的利息及滞纳费，未到期的本金以年利率19.44%进行计算，到期本金按照双方约定及《中华人民共和国合同法》第207条的规定处理，到期的时间以本案判决实际生效的时间确定，根据双方当事人的约定，本案利息的计收标准为月利率1.62%（即年利率19.44%），因徐飞逾期还款，中银金融公司于2018年3月20日将借款利率调整至年利率20.412%，滞纳费的计收标准为每日95元（相当于年利率18.41%），两项利率合计达38.822%，明显过高，因对于贷款人和借款人约定过高的利息、罚息、复利及违约金等严重增加实体经济的融资成本的，不为我国法律所保护，故本院对涉案贷款到期后的利息和滞纳费的计收标准予以调整，调整后的利息和滞纳费合计支付标准按照年利率24%进行计算。徐飞于2018年1月1日开始逾期，逾期时尚欠本金188340.24元，故截至2018年5月2日的利息和滞纳费合计应为12237.88元（188340.24元*19.44%÷365天*122天）。至于律师费和保险费，虽然双方在《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》约定了中银金融公司实现债权而产生的律师费和为申请保全而支付的保险费由徐飞负担，但中银金融公司对其提出的主张应当提供证据加以证明。对于保险费，中银金融公司提交了中国平安财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生，故本院予以支持；对于律师费，因中银金融公司未提交相应证据证明该项费用已实际发生，故本院予以驳回。综上，徐飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告徐飞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金188340.24元及利息、滞纳费（暂计至2018年5月2日利息、滞纳费合计12237.88元；自2018年5月3日起至本判决生效之日止，未到期本金利息按年利率19.44%计收，到期本金利息、滞纳费合计按年利率24%计收；本判决生效次日起至实际清偿之日止，利息、滞纳费合计以实欠本金为基数，按年利率24%计算）；二、被告徐飞于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费损失1000元；三、驳回原告中银消费金融有限公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4803元，减半收取为2401元，诉讼保全费1687元，合计4088元（原告中银消费金融有限公司已预付），由原告中银消费金融有限公司负担574元，被告徐飞负担3514元并于判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  李海艳二〇一八年九月二十五日书记员  邵超群书记员  王 毅