南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初6269号原告：江苏银行股份有限公司，住所地江苏省南京市中华路**。法定代表人：夏平，董事长。委托诉讼代理人：李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘伟婷，江苏联创伟业律师事务所律师。被告：刘海娟，女，1993年1月28日出生，汉族，住江苏省高邮市。原告江苏银行股份有限公司（以下简称江苏银行）与被告刘海娟信用卡纠纷一案，本院于2018年6月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江苏银行的委托诉讼代理人刘伟婷到庭参加诉讼。被告刘海娟经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江苏银行向本院提出诉讼请求：1.判令刘海娟偿还江苏银行截至2018年3月13日的信用卡欠款本金69443.44元及利息、违约金、分期付款手续费、信用卡年费，利息、违约金按领用合约和章程的约定计算至实际清偿之日止；2.本案全部诉讼费用由刘海娟承担。事实和理由：刘海娟于2016年11月15日向江苏银行申请办理信用卡，卡号为62×××66。截至2018年3月13日，刘海娟逾期未还本金为69443.44元，并拖欠利息和费用。江苏银行自刘海娟逾期后多次催款未果，故诉至法院。被告刘海娟未作答辩，亦未向本院提交证据。江苏银行围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、信用卡申请材料、信用卡领用合约、章程、交易明细、江苏银行消费金融业务申请单、江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同、催收情况登记表、公告、新版章程、新版领用合约等证据。本院依法进行审查确认并在卷佐证。根据江苏银行陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月15日，刘海娟向江苏银行申领信用卡，签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《江苏银行聚宝信用卡领用合约》（甲方：江苏银行乙方：信用卡申领人、持卡人）约定：对于乙方非现金交易，甲方给予乙方最长不超过56天的免息还款期；乙方在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息；乙方在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易款项不再享受免息待遇；乙方支取现金、转账发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；乙方若在到期还款日前未还清当期最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。《江苏银行聚宝信用卡领用合约》所附《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》载明普通卡主卡年费为80元/卡。同日，刘海娟向江苏银行申请金额100000元的江苏银行消费金融业务用于家居装修，期数36期（每期为一个月），还款方式为逐期等额分摊本金，逐期等额支付分期付款手续费，每月手续费率为0.6%。双方约定：每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从刘海娟江苏银行信用卡账户扣收；如刘海娟未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用，江苏银行有权将未分摊本金一次性记入刘海娟当期信用卡账单，并要求刘海娟按时偿还所有信用卡欠款。经审核，江苏银行于2016年11月17日向刘海娟发放卡号为62×××66的信用卡。江苏银行于2016年11月30日在其官方网站发布《关于更新的公告》，告知其客户，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等有关规定，该行对《江苏银行信用卡章程》进行修订，新章程自2017年1月1日起正式实施，该行此前及此后发行的信用卡均适用新章程。公告所附新版《江苏银行信用卡领用合约》（甲方：江苏银行乙方：信用卡申领人、持卡人）载明：对于乙方非现金交易，甲方给予乙方最长不超过56天的免息还款期；乙方在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息；乙方在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的交易款项不再享受免息还款期待遇；乙方支取现金、转账发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；乙方若在到期还款日前未还清当期最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收违约金；乙方申请信用卡分期付款业务时，应遵守甲方分期付款业务规定及条款，乙方使用信用卡的权利被暂停或信用卡账户被终止，甲方有权将乙方分期付款的所有未分摊款项转为全部到期，乙方需立即清偿，甲方对已收取的分期付款手续费不再予以退还。刘海娟使用信用卡后自2017年11月25日起未按时足额还款，截至2018年3月13日，尚欠江苏银行本金69443.44元、利息440.01元、分期付款手续费15000元、信用卡年费80元。本院认为，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实、恪守承诺。刘海娟向江苏银行申领信用卡时确认知悉并自愿遵守领用合约等相关规定，其未按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。江苏银行要求刘海娟偿还透支本金、利息、分期付款手续费、信用卡年费的诉讼请求，符合双方约定，且于法不悖，本院予以支持。刘海娟逾期后的还款顺序亦应遵循信用卡领用合约的规定，但利息、分期付款手续费、信用卡年费的总和不应超过年利率24%。关于江苏银行主张刘海娟支付违约金1810.24元，本院认为，自2017年1月1日起，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》开始施行，根据该通知的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通知协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。对照前述规定，江苏银行主张收取2017年1月1日之后的违约金，应举证证明其与被告刘海娟就收取违约金已达成合意。江苏银行主张依据银行网站上《关于更新的公告》发布后即生效，对此，本院认为，当事人协商一致，可以变更合同。江苏银行将合同变更的内容在官网上进行公告，该合同变更的意思表示并未到达合同相对方刘海娟，故不能由此认定江苏银行与刘海娟就是否收取违约金一事达成合意，亦不能产生合同变更的法律效果。因江苏银行未能举证证明其与刘海娟就收取违约金达成协议，故本院对江苏银行主张刘海娟支付违约金的诉讼请求不予支持。被告刘海娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张的证据，视为自愿放弃抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国民法总则》第七条、第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘海娟于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告江苏银行股份有限公司截至2018年3月13日的信用卡透支本金69443.44元及利息、分期付款手续费、信用卡年费（利息、分期付款手续费、信用卡年费按照信用卡领用合约的约定，自被告刘海娟逾期之日即2017年11月25日起计算至实际清偿之日止，但利息、分期付款手续费、信用卡年费的总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限。未还本金根据实时欠款情况，以银行系统载明的金额为准）。二、驳回原告江苏银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计985元，由原告江苏银行股份有限公司负担21元，被告刘海娟负担964元（被告刘海娟应负担的案件受理费已由原告江苏银行股份有限公司向本院预交，被告刘海娟应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  王 芃二〇一八年九月二十日见习书记员  董媛媛