福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初6918号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司福州分行，福州市鼓楼区湖东路222号。 负责人：黄奕生，职务：行长。 委托诉讼代理人：邹瑞英，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：赵凌慧,汉族，女，1988年01月20日出生，住湖北省武汉市硚口区。 原告上海浦东发展银行股份有限公司福州分行与被告赵凌慧信用卡纠纷一案，本院于2018年7月2日立案受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司福州分行委托代理人邹瑞英到庭参加诉讼，被告赵凌慧经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上海浦东发展银行股份有限公司福州分行向本院提出诉讼请求:一、依法判令被告偿付原告信用卡欠款共计人民币484875.37元(暂计至2018年6月17日，其中本金人民币378314.05元，利息人民币40855.93元，滞纳金人民币0元，违约金人民币52774.62元，手续费人民币12930.77元)，并承担自2018年6月18日起，至实际还款日止的利息、违约金、手续费及相关费用等。二、本案诉讼费、财产保全费、公告费由被告承担。 事实与理由：2015年8月26日，被告向原告申请办理信用卡，申请的信用卡为财星金卡，并签字确认其已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《领用合约》第七条第2点约定被告如发生迁往异地、工作变动、通讯地址或电话变更、电子邮箱变更、身份证件信息变更或单位名称变更等，应及时通知原告，否则由此产生的损失由被告承担。发生与合约相关法律纠纷的，被告提供的地址将作为法律文书的送达地址，只要相关法律文书（包括传票、裁决文书的执行文书等）由法院寄送至该地址即视为送达；第3点约定原告可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、客户服务电话、手机短信及手机客户端信息推送等任一方式履行通知义务。领用合约还对收费项目、收费标准等作出详细约定。 2015年9月1日，原告通过被告的申请，为其办理了信用卡，卡号为62×××89，信用额度为人民币574000元。2015年9月13日，被告开卡使用该信用卡。被告自2017年11月1日起开始拖欠还款，截至2018年6月17日止，被告累计拖欠本息等共计484875.37元。经过原告多次催款，被告仍未清偿上述欠款本息等。 另，2016年9月30日，原告根据《商业银行服务价格管理办法》的规定，将自2017年1月1日起取消信用卡超限费、将“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”事宜在官方网站进行公告。2016年11月16日，原告就修改前述收费项目后的《领用合约》等内容，在官方网站进行公告，并告知自2017年1月1日起生效使用。 原告认为，被告应遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，在使用信用卡后应按约定期限向原告偿还相应的借款本息等。现被告不归还透支款项及利息等行为，已构成严重违约，那么，原告有权要求被告立即偿还欠款本金、利息、手续费、违约金等。鉴此，根据《合同法》等相关法律、法规的规定，原告特向法院提起诉讼，恳请依法判准原告的上列诉请。 原告上海浦东发展银行股份有限公司福州分行围绕诉讼请求依法提交了证据A1、《信用卡申请表》以及信用卡申领资料申请表；A2、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》；证据A1、A2共同证明被告向浦发银行申办信用卡并签署了《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》，其表示知晓并愿意遵守领用合约及申请表所列的全部条款等。《领用合约》约定当被告在信用卡申请表上签名或使用信用卡时，表明被告已接受本合约的条款和条件并将受其约束，被告的信用卡的使用受本合约的管辖。原告可对同一持卡人名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理。如果原告未在到期还款日当日截止时间以前收到被告根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，被告必须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。被告还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。如发生与本合约相关的法律纠纷，被告向原告提供的最后已知地址(不论在中国境内或境外，并且不论该等地址是一个邮政信箱或是一个居住地址或营业地址)也将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要相关法律文书(包括传票、裁决文书的执行文书等)由法院寄送至该地址即视为送达。如果乙方使用信用卡以分期付款的方式购买商品或服务，乙方同意遵守甲方有关分期业务的条款与条件；乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用(包括年费等费用)；甲方可以信件、电子邮件、短信、彩信、电话、宣传单页等方式向乙方发送其信用卡及相关业务的信息，并赠送乙方各项增值服务，乙方可通过甲方各户服务电话等渠道予以取消。本合约与章程、申请表、业务收费项目表以及其他甲方向乙方提供的文件(包括用卡指南)构成甲乙双方间完整的协议，甲方有权在法律法规允许的范围内根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并对甲乙双方产生约束力，如乙方有异议，有权根据本合约约定在公告期满前办理信用卡销户手续，否则视为同意上述修改和调整并受其约束。在本合约订立之前甲方已发布的持续有效的公告对甲乙双方均有约束力；如公告与本合约和章程不一致的，以公告内容为准等。浦发银行收费项目表对收费标准作了约定。A3、《交易记录》；A4、余额构成表，证据A3、A4共同证明被告赵凌慧向浦发银行申请后办理一张卡号为62×××89的信用卡；截至2018年6月17日止共计欠款484875.37元(暂计至2018年6月17日，其中本金人民币378314.05元，利息人民币40855.93元，滞纳金人民币0元，违约金人民币52774.62元，手续费人民币12930.77元)；A5、《情况说明》，证明赵凌慧的欠款事实尚未达到刑事立案标准。A6、《现金分期明细表》，证明被告作为符合条件的持卡人申请了现金分期业务万用金，原告亦向被告发放了万用金。A7、《现金分期业务合同》及万用金申请网页截图，证明万用金系原告为符合条件的信用卡客户提供的一项信用卡现金分期服务业务，约定现金分期本金及手续费亦属于信用卡透支金额。持卡人可在其经浦发银行核定的现金分期额度内支取现金，并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费。其中第三条对分期金额、期数、每期还款金额及费用标准作了规定。若持卡人逾期还款或发生信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，所有剩余未偿还债务视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金及手续费。收费标准中对分期期数、一次性收取费率、分期收取费率等作了约定。注明现金分期业务收费标准根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准。被告客户系由手机APP、电话申请等自助方式申请要求原告发放。A8、万用金情况说明，证明原告发放的万用金现金分期服务业务系客户通过手机APP、电话申请等自助方式自行向原告申请，原告根据银行内部相关管理规定，严格审核后发放，特别是在客户知悉原告信用卡现金分期业务条款相关内容后原告才予办理，原告可保证客户万用金款项数据的真实性准确性。A9、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》(以下简称《章程》），《章程》中约定：信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；持卡人还款未达到本行要求的最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还须按月支付5%的滞纳金，收取上限不超过透支本金。A10、《自由分期业务条款与细则》，《自由分期业务条款与细则》约定手续费提供按月分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还；手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准；持卡人还款时，本业务的还款优于一般消费先行偿付。持卡人被信用卡中心冻结账户、停卡、注销卡片，或发生浦发银行信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，或持卡人于分期付款期间内逾期还款、注销卡片，或发生导致其信用额度降低的任何情况，所有剩余未还的分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的分期付款本金及手续费；A11、《账单分期付款业务条款》，《账单分期付款业务条款与细则》约定手续费提供按月分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还；手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准；持卡人还款时，本业务的还款优于一般消费先行偿付。若持卡人卡片/账户被冻结、管制、注销，或持卡人卡片过期，或持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，所有剩余未偿还的账单分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的账单分期付款本金及手续费。 被告赵凌慧未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理查明： 2015年8月26日，被告向原告申请办理信用卡，申请的信用卡为财星金卡，并签字确认其已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。在《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》中，《领用合约》约定当被告在信用卡申请表上签名或使用信用卡时，表明被告已接受本合约的条款和条件并将受其约束，被告的信用卡的使用受本合约的管辖。原告可对同一持卡人名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理。如果原告未在到期还款日当日截止时间以前收到被告根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，被告必须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。被告还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。如发生与本合约相关的法律纠纷，被告向原告提供的最后已知地址(不论在中国境内或境外，并且不论该等地址是一个邮政信箱或是一个居住地址或营业地址)也将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要相关法律文书(包括传票、裁决文书的执行文书等)由法院寄送至该地址即视为送达。如果乙方使用信用卡以分期付款的方式购买商品或服务，乙方同意遵守甲方有关分期业务的条款与条件；乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用(包括年费等费用)；甲方可以信件、电子邮件、短信、彩信、电话、宣传单页等方式向乙方发送其信用卡及相关业务的信息，并赠送乙方各项增值服务，乙方可通过甲方各户服务电话等渠道予以取消。本合约与章程、申请表、业务收费项目表以及其他甲方向乙方提供的文件(包括用卡指南)构成甲乙双方间完整的协议，甲方有权在法律法规允许的范围内根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并对甲乙双方产生约束力，如乙方有异议，有权根据本合约约定在公告期满前办理信用卡销户手续，否则视为同意上述修改和调整并受其约束。在本合约订立之前甲方已发布的持续有效的公告对甲乙双方均有约束力；如公告与本合约和章程不一致的，以公告内容为准等。浦发银行收费项目表对收费标准作了约定。被告如同时持有两张以上信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款额金额以对账单显示金额为准。被告可在原告核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能，在境内外预借现金须执行法律法规及监管机构有关规定。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自原告记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。被告超过原告核准的授信额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按原告相关规定计收的利息和费用。如被告超过原告核准的授信额度使用信用卡，应支付超过授信额度部分5%的超限费。如被告在临时调高授信额度期限届满前未归还超额部分欠款，或因原告收取利息、费用等原因导致超过授信额度的，均属于超过授信额度使用信用卡。被告使用信用卡需按原告对外公布的收费项目及标准支付相关费用。在第七条“信息披露和通知”中约定：被告如发生迁往异地、工作变动、通讯地址及电话变更、电子邮箱变更、身份证件信息变更或单位名称变更等，应及时通知原告并办理资料变更手续。否则，由此产生的损失由被告承担。如发生与本合约相关的法律纠纷，被告向原告提供的家庭地址（不论在中国境内或境外，并且不论该地址是一个邮政信箱或是一个居住地址或营业地址）也将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要相关法律文书（包括传票、裁决文书的执行文书等）由法院寄送至该地址即视为送达。合约还规定了其他条款。在《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》约定：逾期还款违约金为逾期还款额的5%；分期业务手续费为自由分期/账单分期：0－0.9%/期，商场分期：0－1.3%/期，非面对面分期：0－1.52%/期，专项分期：0－0.46%/期，每月为1期，按业务分为3期、6期、12期、15期、18期、24期及36期不等，不同期数手续费标准不同；手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取；吉利手续费为日手续费率0.03%－0.09%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取。 2015年9月1日，原告通过被告的申请，为其办理了信用卡，卡号为62×××89，2015年9月13日，被告开卡使用该信用卡。之后，原告对被告名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理。原告基于被告信用卡使用正常，通过客服人员告知银行有推送万用金现金分期的信用卡增值服业务，被告申请办理原告提供的万用金现金分期业务，在关于万用金使用的《现金分期业务合同》中约定，约定现金分期本金及手续费亦属于信用卡透支金额。持卡人可在其经浦发银行核定的现金分期额度内支取现金，并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费。其中第三条对分期金额、期数、每期还款金额及费用标准作了规定。若持卡人逾期还款或发生信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，所有剩余未偿还债务视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金及手续费。收费标准中对分期期数、一次性收取费率、分期收取费率等作了约定。注明现金分期业务收费标准根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准。被告客户系由手机APP、电话申请等自助方式申请要求原告发放。原告经审核发放多期万用金。被告自2017年11月1日起开始拖欠还款，截至2018年6月17日止，被告累计拖欠本金人民币378314.05元，利息人民币40855.93元，手续费人民币12930.77元，经过原告多次催款，被告仍未清偿上述欠款本息而涉诉。 另查明，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。 本院认为，原告上海浦东发展银行股份有限公司福州分行与被告赵凌慧签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及其他相关合同系合同双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。现被告透支后，未依约还款，故原告要求其偿还透支本金、利息和分期付款的手续费，符合合同约定，于法不悖，本院予以支持。2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。原告未能提供证据证明已与被告通过协议约定收取违约金，故对于原告主张的逾期还款违约金，本院不予支持。被告赵凌慧经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告赵凌慧于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司福州分行信用卡欠款本金人民币378314.05元，利息人民币40855.93元，手续费人民币12930.77元(利息、手续费暂计至2018年6月17日，此后至款项还清之日止的利息及手续费按《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》的约定计算,以年利率24%为限)。 二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8568元，减半收取计4284元，被告赵凌慧负担3817.7元，原告上海浦东发展银行股份有限公司福州分行负担466.3元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  林靖 二〇一八年九月二十日 法官助理林海英 书记员陈婷婷 附：本案主要法律条文 1、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款 当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期 间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款 当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。