福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0526民初2079号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行，住所地福建省德化县龙浔镇德新街**。 负责人：刘旭龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：张明星，男，该支行员工。 被告：卢秋香，女，1970年9月9日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行(以下简称：德化邮政银行)与被告卢秋香金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月23日立案后，依法适用普通程序，两次公开开庭进行了审理，期间于2017年8月8日中止诉讼，于2018年7月26日恢复审理。原告委托诉讼代理人张明星均到庭参加诉讼，被告卢秋香第一次到庭，第二次经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化邮政银行向本院提出诉讼请求：1.要求卢秋香偿还借款本金126万元及至实际还款日止的利息、罚息、复利（暂计至2017年6月14日利息11559.3元，合同约定年逾期利率9.7875%）；2.德化邮政银行有权就陈金辉（共有人卢秋香）提供的抵押物折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。事实和理由：陈金辉、卢秋香系夫妻关系。2015年5月18日，陈金辉与德化邮政银行签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》各一份，约定额度存续期最长为10年，自2015年5月18日止2025年5月18日，德化邮政银行向陈金辉提供最高综合授信限额2103000元。同日，德化邮政银行与陈金辉、卢秋香签订了《个人最高额抵押合同》，由陈金辉名下的房产[房权证：德房字第××号、德房字第××号、德房字第××号；土地证：德国用（2008）第38673号]为陈金辉借款作抵押担保。担保期间为2015年5月18日至2027年5月18日。陈金辉于2016年5月30日向德化邮政银行申请支用借款126万元，约定期限为12个月（自2016年5月30日至2017年5月30日），贷款年利率6.525%，逾期年利率9.7875%，还款方式为按周期结息到期还本。德化邮政银行依约向陈金辉发放借款126万元，但陈金辉只偿还利息至2017年4月30日，在2017年5月30日到期还本息时出现逾期，截至2017年6月14日尚欠本金126万元及利息、罚息、复利11559.3元未还，已构成违约。 卢秋香承认德化邮政银行的主张。 德化邮政银行围绕诉讼请求依法提供了如下证据：1.营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、卢秋香的身份证、结婚证；2.陈金辉的身份证、火化证；3.《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》；4.《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》及附件《抵押财产清单》；5.房权证、土地证、房地产估价报告、房屋他项权利证书、土地他项权利证书、《设定抵押行政划拨土地使用权处置协议书》；6.借款支用单、个人贷款发放单、个人贷款借据；7.个人信贷系统截屏。卢秋香对上述证据均不持异议。德化邮政银行提供的证据内容真实、来源合法且与本案具有关联性，证据之间及其陈述能够相互印证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。 另，本院依职权调取了户口注销证明、户籍证明、身份关系证明，以及所作的询问笔录、执行笔录（放弃继承）、陈晶晶、陈晓琪提交的放弃继承声明书。 根据以上确认的证据和庭审调查，本院审理查明事实如下： 2015年4月20日，陈金辉向德化邮政银行申请借款126万元，并填写《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，申请借款用途为采购陶瓷原材料。卢秋香作为借款人配偶在该申请表上签名确认，同时该表“声明与承诺”栏载明“本人是借款陈金辉的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，本人承诺与借款人共同偿还贷款”。 2015年5月18日，陈金辉作为受信人（甲方），德化邮政银行作为授信人（乙方），双方签订一份《个人最高额综合授信合同》，该合同主要约定：德化邮政银行向陈金辉提供最高综合授信限额2103000元；授信限额的有效期自2015年5月18日至2025年5月18日。 同日，陈金辉作为借款人（甲方），德化邮政银行作为贷款人（乙方），双方签订一份《个人额度借款合同》，该合同主要约定：本合同为前述《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；本合同项下授信额度为126万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长10年，自2015年5月18日至2025年5月18日；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……（九）甲方死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的……；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施；（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（三）单方面解除合同；……（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；……（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权等条款。 同日，陈金辉作为抵押人，卢秋香作为共有权人，德化邮政银行作为抵押权人，双方签订一份《个人最高额抵押合同》，该合同主要约定：为确保陈金辉与德化邮政银行签订的前述《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，由陈金辉提供金额为2103000元的最高额抵押担保；担保债权的确定期间为2015年5月18日至2027年5月18日；最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金年、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权于担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；甲方以陈金辉名下的址在德化县坪埔下尾坂3幢地下、一、二、五、六、七层的房产[房权证：德房字第××号、德房字第××号、德房字第××号；土地证：德国用（2008）第38673号]设定抵押；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产等内容。 案涉抵押物于2015年5月27日、28日办理抵押登记手续，权利人为德化邮政银行[德房他证德化字第××号；德他项（2015）第00892号]。 2016年5月30日，陈金辉向德化邮政银行申请支用借款126万元。同日，德化邮政银行发放给陈金辉贷款126万元，并由陈金辉在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签字。该个人贷款借据载明：借款金额126万元，借款期限12个月（从2016年5月30日至2017年5月30日），年利率6.525%，借款用途为进陶瓷原料，还款方式为按按月付息，到期一次性还本金。同时贷款放款单载明逾期（年）利率9.7875%。 借款发放后，案涉借款自2017年4月30日之后的利息未再支付，在2017年5月30日借款到期时亦未归还本息，截至2017年6月14日尚欠本金126万元及利息、罚息、复利11559.3元。 另查明，陈金辉与卢秋香原系夫妻关系，二人于1992年7月31日登记结婚。陈金辉于2017年4月3日逝世。陈金辉的第一顺序继承人有母亲徐素兰、妻子卢秋香、长女陈晶晶、次女陈晓琪。陈晶晶、陈晓琪二人均表示放弃继承，不参加诉讼。诉讼中，徐素兰去世。徐素兰的继承人表示放弃对案涉房产的继承，不参加诉讼。 本院认为，陈金辉与德化邮政银行签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，陈金辉、卢秋香与德化邮政银行签订的《个人最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，该借款合同及抵押合同合法有效，双方应按合同约定履行。合同签订后，德化邮政银行已依约向陈金辉提供借款126万元，现双方约定的还款日2017年5月30日已届满，陈金辉应当偿还。因案涉借款发生在陈金辉与卢秋香的婚姻关系存续期间，卢秋香亦在借款申请表中承诺与借款人共同偿还借款，故应认定上述借款系陈金辉与卢秋香的夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”规定，因陈金辉已死亡，卢秋香依法应对案涉借款承担连带清偿责任。因此，德化邮政银行要求卢秋香偿还借款本息，本院予以支持。陈金辉的相关继承人均明确表示放弃对其遗产的继承，本院不再追加其继承人参加诉讼。陈金辉、卢秋香自愿提供案涉房产为借款作抵押担保，约定担保的债务最高余额为2103000元，该抵押合同有效。双方办理了抵押登记手续，则抵押权自登记时设立。德化邮政银行主张其有权以案涉抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，但应在2103000元的限额内。综上，德化邮政银行的诉讼请求，本院予以支持。卢秋香第二次开庭经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、卢秋香应于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行借款本金126万元及利息11559.3元（计至2017年6月14日），以及自2017年6月15日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利（按《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》约定的计算方式计付）。 二、如卢秋香未履行上述债务，中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行有权就借款本金126万元及至还清款日止的利息、罚息、复利，以抵押物即坐落于德化县坪埔下尾坂3幢地下、一、二、五、六、七层的房产[房权证：德房字第××号、德房字第××号、德房字第××号；土地证：德国用（2008）第38673号]协议折价或者以拍卖、变卖方式所得的价款在2103000元的限额内优先受偿。 如果债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16244元，由卢秋香负担，限于本判决生效后五日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄佳鸿 人民陪审员  黄夏莲 人民陪审员  梁碧霞 二〇一八年九月二十六日 书 记 员  康丁岚 书 记 员  苏锡伟 附：一、相关法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物…… 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定： （一）约定的债权确定期间届满； （二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权； （三）新的债权不可能发生； （四）抵押财产被查封、扣押； （五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销； （六）法律规定债权确定的其他情形。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 第二十六条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?2723?deid=341064"t"_blank?)夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。