重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0233民初3009号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇中博大道**附**，统一社会信用代码915002336710140245。 负责人：段云军，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈星竹，重庆冠凯律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周江，重庆冠凯律师事务所实习律师。 被告：赖文娟，女，1990年8月7日出生，汉族，住广东省兴宁市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行与被告赖文娟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月5日立案受理后，依法由审判员周红宇担任审判长，与人民陪审员谭明和、张绍炳组成合议庭，适用普通程序于2018年9月26日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告经本院公告送达传票传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行诉称，2016年1月18日，原、被告签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告借款28万元，贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款利率，罚息利率为贷款利率基础上加收30%。并约定了被告不按约定还款应承担的法律责任。合同签订后，2016年1月19日将车辆（原告诉状错误，应为房屋）办理了抵押登记。原告发放28万元贷款后，被告未按合同约定偿还借款，原告多次要求被告还款，被告没有履行还款义务。现起诉要求被告支付借款本金270364.46元，截止2018年5月22日的利息0.18元；要求被告支付逾期利息，从2018年5月22日起至实际还款之日按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算；要求原告对被告提供抵押的位于忠县忠州镇红星路36号附25号4-1房屋在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；要求被告支付律师费8200元。 被告未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。 经审理查明：2015年12月27日，被告因购二手房差资金向原告申请房屋按揭贷款。2016年1月18日，原、被告签订《个人购房借款及担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为28万元，贷款用途为购买坐落于忠县某镇某路房屋，建筑面积104.75平方米。贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借据为准。利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率。还款方式为按月等额本息还款法。在每期还款日16:00之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人还款日为法定节假日，还款日可以顺延。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收30%。合同第十二条违约及违约责任约定为，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、处分质押物，实现质押权；7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同。被告以其购买的位于忠县某镇某路房屋对借款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等。合同签订后，原、被告于2016年1月21日办理了房屋抵押登记，忠县国土资源和房屋管理局向原告发放了编号为渝（2016）忠县不动产证明第XXXXX号土地房屋抵押权证。抵押房屋坐落于忠县某镇某路，房屋产权证编号为渝（2016）忠县不动产权第XXXX**，权利人为赖文娟，房屋建筑面积104.75平方米。2016年1月25日，原告向被告发放房屋按揭贷款28万元，被告向原告出具贷款借据，借据载明：借款金额28万元，借款期限360月（从2016年1月25日至2046年1月25日），年利率4.9%，还款方式为等额本息。原告提供的个人贷款放款单载明：贷款起期为20160125，贷款止期20460125，正常利率4.9%，逾期利率6.37%，分期贷款指定还款日为25。嗣后，被告从2016年2月起每月25日前按时还款，原告亦在每月25日按时扣划被告的还款账户收取每期等额本息。第1至第14期被告能按时足额还款。2017年4月25日第15期到期日，原告在被告提供的还款账户划款本金金额为0元，利息141.17元。4月27日，原告划款本金362.82元，利息982.04元，罚息0.48元。2017年5月25日第16期到期日，原告划款本金0元，利息14.66元。5月26日，原告划款本金364.30元，划款利息1107.07元，罚息0.26元。2017年6月25日第17期到期日，原告划款本金0元，利息28.47元。6月29日，原告划款本金365.79元，利息1091.77元，罚息1.03元。2017年9月25日第20期到期日，原告划款本金0元，利息29.44元。9月27日，原告划款本金370.29元，利息1086.30元，罚息0.51元。2017年10月25日第21期到期日，原告划款本金0元，利息42.90元。10月26日，原告划款本金371.80元，利息1071.33元，罚息0.26元。2017年11月25日第22期到期日，原告划款本金0元，利息6.61元。11月28日，原告划款本金373.32元，利息1106.10元，罚息0.79元。2018年2月25日第25期到期日，原告划款本金329.62元，利息1108.12元。3月21日，原告划款本金48.29元，罚息0.21元。2018年3月25日第26期到期日，原告划款本金295.53元，利息1106.58元。5月14日，原告划款本金83.92元，罚息0.74元。2018年4月25日第27期到期日，原告划款本金255.31元，利息1105.03元。5月22日，原告划款本金125.69元，罚息0.18元。截止2018年5月22日，被告尚欠原告本金270364.46元，利息0.18元。2018年5月25日第28期到期日，原告划款本金270.66元，利息1103.47元。嗣后，原告诉至本院，诉讼请求同前。2018年6月21日，原告扣划罚息0.09元。6月25日，原告扣划本金111.90元，罚息0.52元，还清第28期按揭贷款。同日第29期，原告扣划本金285.67元，利息1101.91元。7月11日，原告扣划本金98.45元，罚息0.28元。2018年7月25日，原告扣划本金250.93元，利息1100.34元。8月7日，原告扣划本金99.69元，罚息0.31元。8月9日，原告扣划本金35.07元，罚息0.01元。2018年8月25日第31期及9月25日第32期，被告正常还按揭贷款。上述32期中，第15期、第16期、第17期、第20期、第21期、第22期、第25期、第26期、第27期、第28期、第29期、第30期共计12期被告未能足额偿还原告当期应付的房屋按揭贷款。截止2018年9月26日开庭时，被告尚欠原告房屋按揭贷款本金268310.28元，利息0元，被告赖文娟个人二手住房贷款业务状态为正常状态。 另查明，原告未向被告宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款。2018年6月1日，原告与重庆冠凯律师事务所签订《法律事务委托合同》，重庆冠凯律师事务所接受原告委托，指派陈星竹律师为委托人与赖文娟金融借款合同纠纷案件的代理人，在一审程序中提供法律服务。律师服务费8200元。同日，重庆冠凯律师事务所开具金额为8200元增值税专用发票，原告予以支付。 上述事实，有原告委托诉讼代理人的当庭陈述及原告向本院提供的被告身份证、个人消费贷款申请表、个人购房借款及担保合同、不动产抵押登记证明、银行放款通知单、借款借据、还款流水表、账户余额实时查询表、法律事务委托合同、增值税发票等证据予以证实，本院予以采信。 本院认为，被告因购买房屋差资金，与原告签订《个人购房借款及担保合同》，该合同系双方真实意思表示，不违反法律、法规禁止性规定，应为有效合同。原告按合同约定向被告发放房屋按揭贷款28万元，被告应按合同约定按期履行还本付息的义务。被告在第15期、第16期、第17期、第20期、第21期、第22期、第25期、第26期、第27期未按期足额支付银行按揭贷款，存在违约行为。原告以此诉至本院，要求按合同约定宣布贷款立即到期，要求被告还清已发放的余剩全部贷款本息。然而原告又在第28期起按期扣划被告每月应付的房屋按揭贷款，截止2018年9月26日庭审，被告未拖欠原告的房屋每月按揭贷款本息。本院认为，依照合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施，其中包含了宣布贷款提前到期，处分抵押物实现抵押权。但原告未通知被告贷款提前到期，仍按合同约定按期扣款，应视为对《个人购房借款及担保合同》的继续履行行为。且被告虽存在多期未按时足额偿还贷款本息的行为，但被告均能在每期到期日后不久能归还上期所欠按揭贷款本息，原告起诉日及开庭审理日被告均还清了到期贷款，故被告违约行为轻微，原告可以采取按合同约定的要求借款人限期纠正违约行为、提供其他担保等措施予以解决。因该合同原、被告仍在继续履行，被告赖文娟个人二手住房贷款业务状态为正常状态，故本院对原告诉讼请求要求被告偿还贷款本金及支付利息、逾期利息的诉讼请求不予支持。原告诉讼请求要求对被告提供抵押的位于忠县忠州镇红星路36号附25号4-1房屋在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，因该被告所有的抵押房屋已办理了抵押登记，原告依法对该房屋在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，本院予以确认。原告主张被告支付律师费8200元，本院认为原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》主合同借贷条款中并未约定因借贷纠纷引起的诉讼原告律师费由被告负担，抵押条款有“抵押担保范围约定包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用”的约定，本案原告虽享有抵押物的优先受偿权，但并未实现债权，故抵押权并不能立即实现，对原告主张被告支付律师费的诉讼请求不予支持。被告经本院传票传唤逾期未到庭应诉，应当承担不到庭举证质证的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行对被告提供抵押的位于忠县某镇某路房屋在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5478元，由原告负担2739元，被告负担2739元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  周红宇 人民陪审员  谭明和 人民陪审员  张绍炳 二〇一八年九月二十八日 书 记 员  覃诗倪