江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0281民初9539号原告：招商银行股份有限公司江阴支行，住所地江阴市澄江中路5号。负责人：范文涛，该支行行长。委托诉讼代理人：金晨，上海市广懋律师事务所律师。委托诉讼代理人：虞敏，上海市广懋律师事务所律师。被告：时花，女，1976年3月15日生，汉族，户籍地江阴市，现住江阴市。被告：江苏申银投资发展有限公司，住所地无锡市清扬路26-A号609室。法定代表人：夏焕新。原告招商银行股份有限公司江阴支行（以下简称招行江阴支行）与被告时花、江苏申银投资发展有限公司（以下简称申银公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月18日立案后，于2017年8月18日转为普通程序并依法组成合议庭，于2018年1月2日公开开庭进行了审理。原告招行江阴支行的委托诉讼代理人金晨、被告时花到庭参加诉讼，被告申银公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。招行江阴支行诉称事实：1、主债务情况：借款人是时花；贷款本金30万元，于2008年8月13日发放，于2017年7月18日提前到期；期内利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率，逾期利率为期内利率上浮50%；截至2017年6月20日，结欠贷款本金58130.20元、期内利息1105.42元、罚息216.84元，截至2017年12月29日，结欠贷款本金58130.20元、期内利息1943.10元、罚息1194.79元。招行江阴支行为本案支出律师费5960元。2、物的担保情况：时花以其名下坐落于江阴市的房屋（房屋所有权证号ＦＸＧ000XXXX）提供抵押担保，债权数额为30万元。3、人的担保情况：申银公司提供连带责任保证，并承诺“即使为担保时花在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，招行江阴支行亦有权选择就时花在《授信协议》项下全部债务直接向申银公司追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人”。请求法院判决：1、时花立即归还借款本金58130.20元，并支付期内利息1105.42元、逾期罚息（截至2017年6月20日为216.84元，以58130.20元为基数自2017年6月21日起至实际给付之日止按同期贷款基准利率上浮50%计算）、期内欠息复利（以1105.42元为基数自2017年6月21日起至实际给付之日止按同期贷款基准利率上浮50%计算）。诉讼过程中，招行江阴支行变更该项诉讼请求为：时花立即归还借款本金58130.20元，并支付截至2017年12月29日的期内利息1943.10元、逾期罚息（截至2017年12月29日为1194.79元，以58130.20元为基数自2017年12月30日起至实际给付之日止按同期贷款基准利率上浮50%计算）、期内欠息复利（以1943.10元为基数自2017年12月30日起至实际给付之日止按同期贷款基准利率上浮50%计算）。2、时花赔偿招行江阴支行为实现债权而支出的律师费5960元。3、对时花的第一、二项债务，招行江阴支行以时花提供抵押的江阴市房产所有权与时花协议折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。4、对时花的第一、二项债务，申银公司承担连带担保责任。5、本案诉讼费用由时花、申银公司承担。时花辩称，1、时花从未向招行江阴支行贷款，也未在招行江阴支行开立卡号为62×××48的银行卡，双方之间不存在借款关系，时花亦无需承担还款责任。2、招行江阴支行提供的资料及公证处的资料中“时花”的签名多种多样，许多签名并非时花本人所签，申请对签名进行笔迹鉴定。申银公司未到庭答辩，亦未举证。本院经审理认定事实如下：2008年8月5日，以招行江阴支行为授信人（抵押权人）、时花为授信申请人（抵押人）、申银公司为保证人签订编号为089999511084001532的《个人授信及担保协议》一份，主要载明“经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为叁拾万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120月，即从2008年8月12日起到2018年8月12日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；授信申请人委托授信人从第一扣款账号：62×××48中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准；抵押物为位于江阴市建筑面积为153.4平方米的房屋，设定抵押期限为2008年8月5日至2018年8月5日，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；保证人为授信申请人在本协议项下的债务承担连带保证责任，保证人提供保证担保的范围为授信人根据《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，授信人亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人”等内容。江阴市公证处于2008年10月6日出具的（2008）澄证经内字第5278号公证书载明“授信人：招行江阴支行，授信申请人：时花，抵押人：时花；公证事项：授信及担保协议授信人与授信申请人于2008年8月5日向本处申请办理前面的《授信及担保协议》公证。经查，授信人与授信申请人经协商一致订立了前面的《授信及担保协议》。当事人在订立协议时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力，当事人签订该协议意思表示真实，协议内容具体、明确。依据上述事实，当事人于2008年8月5日在江阴市公证处，在本公证员面前签订了前面的《授信及担保协议》。双方当事人的签约行为符合《中华人民共和国合同法》的规定，协议上当事人的签名和盖章均属实”等内容。2008年8月12日，以招行江阴支行为贷款人与时花为借款人签订编号为089999511084001532的《个人贷款借款合同》一份，主要载明“此项贷款为个人住房循环授信贷款，只能用于购房。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；贷款金额为叁拾万元整，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为119个月；贷款利率为本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率7.83%为基础，利率调整方式为本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款利率的，本合同执行利率按固定日调整方式进行调整，也即从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人在此选择第13.1条规定的等额还款方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从以下第壹种方式确定的扣款账户中直接扣划贷款本金和利息，壹、非授信项下贷款：第一扣款账号：62×××48”等内容。江阴市公证处于2008年10月6日出具的（2008）澄证经内字第5277号公证书载明“借款人：时花；贷款人：招行江阴支行，公证事项：个人贷款借款合同借款人与贷款人于2008年8月12日向本处申请办理前面的《个人贷款借款合同》公证。经查，借款人与贷款人经协商一致订立了前面的《个人贷款借款合同》。双方在订立合同时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力，双方当事人签订《个人贷款借款合同》意思表示真实，合同内容具体、明确。依据上述事实，当事人于2008年8月12日在江阴市公证处，在本公证员面前签订了前面的《个人贷款借款合同》。双方当事人的签约行为符合《中华人民共和国合同法》的规定，协议上当事人的签名和盖章均属实”等内容。审理中，招行江阴支行向本院提供放款日期为2008年8月13日的个人贷款借款借据，主要载明“借款人姓名：时花；扣款账号1：62×××48；合同编号：089999511084001532；借款金额：30万元；借款用途：购房；兹向你行借到上列货款，请转入本人在招商银行开立的账号为：62×××48的账户，并委托你行该笔贷款转入吴丹文在招商银行江阴支行开立的账号为：62×××55”，时花表示落款处“时花”签名并非其本人所签。另查明，62×××48账户显示，截至2017年12月29日结欠贷款本金58130.20元、期内利息1943.13元、罚息1194.79元。招行江阴支行为本案诉讼应支付给上海市广懋律师事务所律师费5960元。又查明，以招行江阴支行为房屋他项权申请人与时花为房屋所有权人曾签订《江阴市房屋他项权利登记申请表》一份，约定“以时花名下坐落于江阴市房屋设立他项权利，权利价值为30万元，设定日期2008年8月5日，约定期限2018年8月5日，合同签订日期2008年8月5日，权利种类为抵押”。2008年8月7日，江阴市房产管理局产权监理处向招行江阴支行发放了他项权证，权证号为澄房权他字第ｆ200805787号。对此，时花向本院陈述“时花曾将房产证交于中介机构拟用于借款担保，过了几天时花的妹妹时丽将房产证带回给了时花，但时花直到2016年11月8日才发现房产证存在抵押事项记载。”2016年11月8日，时花收到了招行江阴支行发送的催款短信“您的招商银行2016年10月13日应还贷款（业务／额度编号：511549001816）已严重逾期，截止2016年11月7日逾期金额共计3330.48元，为免引起法务诉讼请立即还款，并致电0755-88815555人工服务。【招商银行】”。同日，时花向卡号为62×××48的扣款账号转账还款3330.48元。审理中，时花向本院提供了其向江阴市档案馆调取的（2008）澄证经内字第5277、5278号公证书档案资料（该资料中《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》与招行江阴支行出示的公证书中内含的《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》内容并不完全一致）及公证申请表并向本院陈述“时花调取的公证处备案的2008年8月5日《个人授信及担保协议》落款处‘时花’签名以及公证申请表中‘时花’签名均非其本人所签，另外招行江阴支行提供的2008年8月13日个人贷款借款借据下方‘时花’签名也非其本人所签”。为此，时花向本院提出鉴定申请，要求对招行江阴支行提供的2008年8月13日个人贷款借款借据中下方借款人签章处“时花”、时花调取的公证处备案的2008年8月5日《个人授信及担保协议》落款处授信申请人及抵押人“时花”、2008年8月5日公证申请表中“时花”共计三处签名进行笔迹鉴定。对此，招行江阴支行向本院表示“招行江阴支行不同意时花提出的鉴定申请，理由为，第一、两份公证书均明确记载《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》内容具体明确，招行江阴支行与时花在公证员面前签署上述协议，在没有证据否定两份公证书效力时无需对公证书中签字进行鉴定，时花所提交的从江阴市档案馆复印出来的证据并非招行江阴支行保管，且载明内容与招行江阴支行所持有的公证书原件有出入，因此本案定性应当以公证书原件为准。第二、在《个人贷款借款合同》中明确记载了扣款及还款账号，该账号与借款借据中记载的一致，时花也在2016年11月8日通过浙商网上银行向上述账户还款3330.48元，足以证明上述账号已经时花本人确认，并履行相关还款业务，故无需对借款借据再行鉴定。”审理中，时花向本院陈述“2008年夏天，时花的妹妹时丽表示因开服装厂缺少资金，向时花提出能否出借房产证进行抵押贷款，时花丈夫王纪军不同意，时花表示贷款也不是非常容易，可以先去试试看。在某天晚上七点多，时丽与时花、王纪军一起到一家中介机构，该家中介机构有两女三男在等他们。中介机构的人员拿出纸直接让时花签名，时花看也没看就签字了，具体签了几个名也已经记不清了。当时时花把房产证、结婚证、身份证和户口簿都带过去的，中介机构的人员进行了复印，并且将除房产证以外的其他原件都归还给了时花。整个过程只有五六分钟，时花签完字以后一行三人就离开了，之前是谁跟中介谈的时花并不清楚。房产证是过了几天由时丽归还给时花的，之后一直由时花保存。在2016年11月8日时花收到了招商银行发送的催款短信后便向招行江阴支行了解情况，查询到了涉案借款开卡情况。到家后时花发现房产证上存在抵押情况，打电话问时丽，时丽表示‘这其中事情比较复杂，如果你嫌烦，就先帮我还掉’，后时花在当天晚上归还了相应的款项，后没有收到过招行江阴支行的催款短信，在2016年11月8日之前时花也未收到过催款短信”。在本院审理（2017）苏0281民初15282号原告时花与被告招行江阴支行金融借款合同纠纷一案中，招行江阴支行向本院提供了涉案一卡通交易记录（显示时丽曾以不同银行账号对涉案借款进行了还款），对此，时花表示其不清楚，现在也无法与时丽取得联系。上述事实，有招行江阴支行提供的公证书（内含《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》）、个人贷款借款借据、贷款附属信息、房屋他项权证、聘请律师合同，时花提供的个人贷款借款合同、个人授信及担保协议、公证书、公证申请表、招商银行历史交易明细表，本院（2017）苏0281民初15282号卷宗材料，以及招行江阴支行代理人、时花的当庭陈述在卷佐证。本案的争议焦点：一、对于时花提出的鉴定申请本院是否应予准许。二、时花对于涉案借款本息是否应当承担还款责任。关于争议焦点一、对于时花提出的鉴定申请本院是否应予准许。本院认为，对于时花提出的鉴定申请本院不予准许，理由如下：第一，时花认为其没有申请办理公证事项且在公证处备案留存的公证书中内含的《个人授信及担保协议》“时花”签名并非其本人所签，要求对其调取的公证处备案的2008年8月5日《个人授信及担保协议》落款处授信申请人及抵押人“时花”以及2008年8月5日公证申请表中“时花”的签名是否系其本人所签进行鉴定，而时花对于招行江阴支行提供的（2008）澄证经内字第5277、5278号公证书中内含的《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》中“时花”签名的真实性没有异议，确认系其本人所签，故时花申请鉴定的该两处签名是否其本人所签均不影响招行江阴支行持有的（2008）澄证经内字第5277、5278号公证书中内含的《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》中时花签名的效力，因此，本院对于时花申请对其调取的公证处备案的2008年8月5日《个人授信及担保协议》落款处授信申请人及抵押人“时花”以及2008年8月5日公证申请表中“时花”的签名进行鉴定申请不予准予。第二、时花认为其未向招行江阴支行借款，也未在招行江阴支行开卡，招行江阴支行提供的2008年8月13日个人贷款借款借据中下方借款人签章处“时花”签名并非其本人所签，要求对该签名是否系其本人所签进行鉴定。本案中，根据双方提供的证据并结合双方当事人的陈述可以确认招行江阴支行提供的《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》以及《江阴市房屋他项权利登记申请表》均系时花本人所签，涉案扣款的银行卡号在《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》均有明确记载，时花亦认可曾因时丽需要办理贷款到中介机构办理手续并将房产证交付给中介机构人员，而时花对于其本人在2016年11月8日对涉案借款进行还款以及时丽多次对涉案借款进行还款的行为无法作出合理的解释，可以认定时花对于涉案借款情况是明知的，招行江阴支行提供的2008年8月13日个人贷款借款借据中下方借款人签章处“时花”签名是否系时花本人所签并不影响本院对本案事实的认定，因此本院对于时花要求对招行江阴支行提供的2008年8月13日个人贷款借款借据中下方借款人签章处“时花”签名是否系其本人所签的鉴定申请亦不予准许。关于争议焦点二、时花对于涉案借款本息是否应当承担还款责任。本院认为，时花对于涉案借款本息应当承担还款责任，理由为：第一、时花与招行江阴支行签订的《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》内容明确具体，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。第二、时花表示其曾因时丽需要办理贷款到中介机构办理手续，这与招行江阴支行提供的涉案一卡通交易记录中关于时丽曾以不同银行账号对涉案借款多次进行还款的记载相吻合；时花本人也在2016年11月8日收到催款短信后对涉案借款进行了还款，对于该还款行为及时丽的还款行为时花均不能作出合理解释和说明。第三、时花以其名下坐落于江阴市房屋为涉案借款办理抵押登记并与招行江阴支行签订了《江阴市房屋他项权利登记申请表》，时花辩称其直到2016年11月8日翻阅房产证时才发现其名下房屋为涉案借款办理抵押登记，而时花认可曾将房产证交付给中介机构人员，后由时丽将该房产证交还，时花在房屋他项权证办理已超过八年后才发现的抗辩意见明显有悖常理，其又不能作出合理解释和说明，故本院对于时花的该抗辩意见不予采信。综上所述，可以认定时花系涉案贷款的借款人，其应对涉案借款承担还款责任。招行江阴支行要求时花还本付息、赔偿律师费损失并对其与时花抵押的房地产在抵押债权数额内享有优先受偿权的诉讼请求符合双方在合同中的约定，本院依法予以支持。申银公司自愿为涉案借款提供连带责任保证，系其真实意思表示，本院予以确认，故本院对于招行江阴支行要求申银公司对时花的债务承担连带担保责任的诉讼请求亦予以支持。申银公司在承担保证责任后有权向时花追偿。申银公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，怠于行使自己的诉讼权利，由此产生的不利的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、时花应于本判决发生法律效力之日起10日内归还招商银行股份有限公司江阴支行截至2017年12月29日的借款本息61268.09元并支付自2017年12月30日起至实际给付之日止以60073.30元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算的逾期利息。二、时花应于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿招商银行股份有限公司江阴支行律师费损失5960元。三、对时花的上述第一、二项债务，招商银行股份有限公司江阴支行有权以时花名下坐落于江阴市的房产（房屋所有权证号ＦＸＧ000XXXX）以折价或以拍卖、变卖该房产的价款在30万元范围内优先受偿。四、江苏申银投资发展有限公司对时花的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任；江苏申银投资发展有限公司承担保证责任后，有权向时花追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1440元、保全费820元、公告费690元，合计2950元（招商银行股份有限公司江阴支行已预交），由时花、江苏申银投资发展有限公司负担，于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付招商银行股份有限公司江阴支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长 杨 奕代理审判员 冯 海人民陪审员 胡翰刚二〇一八年一月十五日书 记 员 李柳艳本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。