广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0502民初1060号 原告：某某银行股份有限公司某分行，统一社会信用代码：91450500899304482U，住所地广西北海市北海大道鸿海大厦。 负责人：李某，行长。 委托诉讼代理人：黎某某，广西君桂律师事务所律师。 委托诉讼代理人：覃某，广西君桂律师事务所实习人员。 被告：薛某某，男，汉族，1970年9月22日出生，住所地山西省太原市小店区。 委托诉讼代理人：王某，山西文英律师事务所律师。 被告：王某一，女，汉族，1971年4月23日出生，身份证号码：1424311***********，住所地山西省太原市小店区小店街办嘉节村新建北路1巷**。 被告：某某房地产开发有限公司，统一社会信用代码：91450500785220950Q，住所地广西北海市重庆路嘉悦大厦B幢301号 法定代表人：何某某。 委托诉讼代理人：梁某某，广西海城律师事务所律师。 原告某某银行股份有限公司某分行（以下简称“某某银行某分行”）诉被告薛某某、王某一、某某房地产开发有限公司（以下简称“某某公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月30日受理后，依法适用普通程序于2018年9月25日公开开庭进行了审理。原告某某银行某分行的委托诉讼代理人黎某某，被告薛某某的委托诉讼代理人王某，被告某某公司的委托诉讼代理人梁某某到庭参加诉讼。被告王某一经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告某某银行某分行诉称，2011年3月18日，被告某某房地产开发有限公司与原告签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，合同约定：被告某某房地产开发有限公司愿意为原告于2009年11月26日起至2011年11月25日与债务人（指因购置座落于北海市住房楼项目所属之住房而与原告发生借贷关系的全部债务人，下同）所形成的一系列债权提供最高额保证，最高额保证金额为人民币8000万元整，保证方式为连带责任保证。担保范围包括因原告向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，包括贷款本金及发生的利息（含罚息和复利）、实现债权和担保权而发生的费用等。保证期间自原告与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。 2010年7月7日，原告与被告薛某某、王某一签订了《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：被告薛某某、王某一向原告贷款人民币428000元用于购买位于北海市产；贷款期限自2010年9月9日起至2030年9月9日止；贷款利率采用浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上下调10%；贷款采用等额本息还款法，每月一期，每期还款日为每月9日。合同项下的贷款以所购买的北海市产作抵押担保。双方于2010年7月15日办理了房屋抵押登记。合同签订后，原告于2010年9月9日将人民币428000元发放至被告薛某某、王某一指定的银行账户上。然而，被告薛某某、王某一却未按照合同约定按期足额偿还借款本息，其逾期偿还借款本息的行为已经构成合同项下的违约情形。为此原告提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告薛某某、王某一签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告薛某某、王某一向原告清偿贷款本金327285.17元、利息3591.12元及罚息46.24元（上述利息及罚息暂计算至2017年12月9日止，以后按借款合同约定另行计算至实际偿还时止）；3、被告薛某某、王某一承担原告律师代理费15391元；4、被告某某房地产开发有限公司对被告薛某某、王某一上述债务承担连带清偿责任；5、原告对被告薛某某、王某一名下位于北海市产在抵押范围内，以折价、变卖或拍卖所得价款享有优先受偿权；6、被告承担本案的全部诉讼费用。 被告薛某某辩称，同意解除与原告签订的贷款合同，因被告的账户被第三方冻结，致使不能支付贷款，是被告意志以外的原因导致的，不是其真实意思表示，不应支付利息及罚息。律师费的收据不是有效收据。薛某某是否有权代王某一签字，原告未能有证据证实，且薛某某与王某一已离婚，与王某一无关。 被告某某公司辩称，原告与被告在2010年签订合同至今未办理他项权证，是原告的过错。原告根据抵押登记已经取得抵押权，被告某某公司无需再承担保证责任。若被告某某公司承担保证责任，某某公司享有追偿权。 被告王某一未作书面答辩，未提交证据，亦未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩 及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告王某一经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。 综合全案证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实： 2009年11月26日，原告某某银行某分行（债权人、乙方）与被告某某公司（保证人、甲方）签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》（编号：4501800182009000025），约定：为保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证。本合同所称“债务人”是指以因购置坐落于北海市住宅楼项目所属之住房而与乙方发生借贷关系的全部债务人。本最高额保证所担保的债权是指自2009年11月26日至2011年11月25日期间（即“债权确定期间”）因乙方向债务人发放个人住房贷款而形成的一系列债权，其最高额为人民币捌仟万元整。如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内作相应扣减。在上述期间内的任何一时点，只要乙方对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，乙方可以连续向债务人提供贷款。甲方在该最高额内对乙方因发放贷款而形成的债务均提供连带责任保证，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间，亦不论债务人的个数。尚未收回的债权余额包括借款本金，利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。甲方提供连带责任保证。如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其他债务，乙方均有权直接要求甲方承担保证责任。保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订之日起至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。保证期间，乙方根据主合同的约定，宣布债务提前到期的，乙方有权要求甲方在该提前到期日起十五个银行工作日内承担保证责任，甲方同意按乙方要求承担保证责任。 2010年7月7日，原告某某银行某分行（贷款人）与被告薛某某、王某一（借款人、抵押人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450180018-011-2010001388），约定：借款人向贷款人借款428000元用于购买北海市北海大道交湖北路东南角东峰广场4-1-601号房，借款期限为240个月，即2010年6月24日至2030年6月24日。贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上下调10%。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定。本合同项下的借款由贷款人将款项一次性划入下列账户：账户名称：某某房地产开发有限公司，账号：45×××88。借款人指定委托扣款账户为：账户名称：薛某某，账号：34×××54。借款人采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币2907.06元。本合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证。借款人以其购买的北海市产作抵押担保。借款人违约情形：⑴借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：⑵宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；⑶解除与借款人的借贷关系；⑹对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；⒀以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。对本合同项下与借款有关的费用（包括但不限于登记、评估、保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用）由借款人承担。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担。本合同除担保条款以外条款项下的债权在编号为4501800182009000025号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》保证范围之内。《个人住房（商业用房）借款合同》中落款处“王某一”的签字由薛某某代签。 2010年7月15日，北海市产办理了预购商品房抵押登记，抵押权证号：北房地交押字（2010）第11504号，抵押权人为某某银行股份有限公司某分行，抵押人为薛某某、王某一。 2010年9月9日，原告某某银行某分行将借款428000元发放至合同约定的银行账户。 被告薛某某于2017年9月9日开始逾期，截止2017年12月18日，被告薛某某尚有贷款余额327285.17元，拖欠总额为8329.51元（其中：拖欠本金为4692.15元，拖欠利息为3591.12元，拖欠罚息为46.24元）。 原告某某银行某分行为实现本案债权，支出了律师代理费15391元。 薛某某与王某一于1994年10月4日登记结婚，于2017年1月11日登记离婚。 本院认为，原告某某银行某分行与被告某某公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，为合法有效的合同。原告某某银行某分行与被告薛某某、王某一签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中落款处“王某一”的签字由薛某某代签，该份合同签订时，正处于薛某某与王某一的夫妻关系存续期间，且王某一并未对薛某某的代签行为提出异议，原告某某银行某分行根据提交的贷款材料户口簿、结婚证，足以相信薛某某与王某一之间的夫妻代理关系。故原告某某银行某分行与被告薛某某、王某一签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，为合法有效的合同。 原告某某银行某分行依约将借款发放至合同约定的账户，被告薛某某、王某一却未依约履行还款义务，被告薛某某、王某一构成违约，应承担违约责任。原告某某银行某分行依据合同约定请求解除其与被告薛某某、王某一签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及要求被告薛某某、王某一偿还借款本金327285.17元、利息3591.12元、罚息46.24元，有事实及法律依据，本院予以支持。 被告薛某某辩称，薛某某与王某一已离婚，王某一不承担偿还责任。薛某某与王某一为《个人住房（商业用房）借款合同》的当事人，且因购买涉案房屋所负的债务，系发生在夫妻关系存续期间，亦为夫妻共同债务，二人之间的身份关系变更，对外不得对抗债权人，对其该辩解，本院不予采纳。被告薛某某辩称，因其账户被冻结，故无法偿还贷款，不应支付利息及罚息。被告薛某某与其他人之间的债权债务关系致使被告薛某某的还贷账户被冻结，不构成薛某某逾期还款的理由，亦不符合合同约定，对其该辩解，本院不予采纳。 被告薛某某、王某一以其购买的北海市屋作为借款抵押担保，该房屋的登记仅为预购商品房抵押登记，并非正式的抵押登记，不发生抵押权效力，原告某某银行某分行主张对该房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，无事实依据，本院不予支持。被告薛某某、王某一对原告某某银行某分行所负的债务，在原告某某银行某分行与被告某某公司签订的编号为4501800182009000025号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》保证范围之内，原告某某银行某分行请求被告某某公司对被告薛某某、王某一的上述债务承担连带清偿责任，有事实及法律依据，本院予以支持。原告某某银行某分行依据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，请求被告薛某某、王某一赔偿律师代理费15391元，有事实及法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告某某银行股份有限公司某分行与被告薛某某、王某一于2010年7月7日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450180018-011-2010001388）； 二、被告薛某某、王某一偿还给原告某某银行股份有限公司某分行借款本金327285.17元、利息3591.12元、罚息46.24元[利息及罚息计算：按某某银行股份有限公司某分行与薛某某、王某一于2010年7月7日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准暂计至2017年12月18日，之后的利息与罚息计至清偿之日止]； 三、被告薛某某、王某一赔偿给原告某某银行股份有限公司某分行律师代理费15391元； 四、被告某某房地产开发有限公司对被告薛某某、王某一的上述债务承担连带清偿责任； 五、被告某某房地产开发有限公司承担连带清偿责任后有权向被告薛某某、王某一追偿； 六、驳回原告某某银行股份有限公司某分行的其他诉讼请求。 案件受理费6494.7元，由被告薛某某、王某一、某某房地产开发有限公司负担（该费用原告已向本院预交，被告在履行上述给付义务时一并支付给原告）。 上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费6495元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，帐号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  张凌云 人民陪审员  顾裕婷 人民陪审员  盘丽娜 二〇一八年九月三十日 书 记 员  李春瑶