福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初8362号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行，住所地福建省南安市官桥镇金庄大道商住楼**楼店面104-111，统一社会信用代码91350583597863422U。 负责人：陈坚定，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈达玮，男，汉族，1993年1月23日出生，住福建省南安市，该支行客户经理。 委托诉讼代理人：黄福顺，男，1989年10月5日出生，汉族，住福建省南安市，该支行客户经理。 被告：叶火新，男，1985年8月3日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：叶长清，男，1974年11月16日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行（以下简称南安农商行官桥支行）与被告叶火新、叶长清信用卡纠纷一案，本院于2018年9月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南安农商行官桥支行的委托诉讼代理人黄福顺到庭参加诉讼，被告叶火新、叶长清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行官桥支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令叶火新立即偿还借款本金30000元及自2017年4月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含违约金、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2018年8月21日暂计结欠利息5829.15元、费用2783.41元）；2、由叶长新对上述款项承担连带清偿责任；3、由叶火新、叶长清承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。庭审中，南安农商行官桥支行变更诉讼请求第1项为，请求依法判令叶火新立即偿还借款本金28500元及自2017年4月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含违约金、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2018年8月21日暂计结欠利息5829.15元、费用2783.41元）。事实与理由：2016年1月30日，叶火新因欠缺资金向南安农商行官桥支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额3万元，月利率12‰。经南安农商行官桥支行及叶长清同意后，双方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2016年1月30日起至2019年1月31日止，由叶长清对叶火新办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为3万元及相应利息、费用等，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，南安农商行官桥支行依约于2016年1月30日向叶火新发放了3万元的普惠金融卡，叶火新即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。借款后，虽经南安农商行官桥支行催讨，但叶火新未依约偿还利息。经南安农商行官桥支行起诉后，叶火新于2018年9月23日偿还本金1500元，至今尚欠南安农商行官桥支行借款本金28500元及相应利息、费用，叶长清也没有履行其相应的连带担保责任。 叶火新、叶长清均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年1月30日，叶火新向南安农商行官桥支行申领一张银行卡，并在《福万通普惠金融卡申请表》上声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 2016年1月30日，叶长清与南安农商行官桥支行经协商一致，签订合同编号为DB9070730012016776485006的《最高额保证合同》，合同约定：叶长清自愿为南安农商行官桥支行自2016年1月30日起至2019年1月31日止，与债务人叶火新办理约定的福万通普惠金融卡业务所形成的债权提供保证担保，担保的债权本金最高余额为3万元，债权到期日不超过2019年1月31日，保证方式为连带责任保证，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。叶火新在合同债务人签章处签名加盖手印，声明已收到该保证合同，对全部条款无异议。 南安农商行官桥支行经审查后，向叶火新发放卡号为62×××09的银行卡一张，额度为3万元，并告知叶火新透支取现、消费均自银行记账日起按月利率12‰计收利息。 2016年2月14日，叶火新向南安农商行官桥支行预借现金3万元，并按约定支付利息至2016年12月20日，但2017年2月18日前应支付的2016年12月21日至2017年1月20日间的月利息开始逾期未足额支付。因此，自2017年2月21日起形成叶火新需向南安农商行官桥支行支付违约金的款项。自2017年6月18日叶火新再次拖欠利息之日起，南安农商行官桥支行从叶火新约定存款账户2次扣款计0.66元用于支付利息、费用。逾期91日以后，叶火新于2018年9月23日偿还本金1500元。叶火新至今尚欠南安农商行官桥支行本金28500元，截止2018年8月21日南安农商行官桥支行出具的账单显示，至2018年8月20日的利息、违约金计8612.56元。 上述事实，有南安农商行官桥支行提供的其《营业执照》、《负责人身份证明》，叶火新、叶长清《居民身份证》复印件，《福万通普惠金融卡申请表》、《最高额保证合同》、《南安农商银行福万通信用卡历史交易明细账》各1份，以及南安农商行官桥支行的委托代理人在庭审中的陈述为证。叶火新、叶长清未到庭，未对南安农商行官桥支行的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对南安农商行官桥支行提供的证据没有异议。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，且经庭审审核属实，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。 本院认为，叶火新向南安农商行官桥支行申请领用信用卡，南安农商行官桥支行经审查核准向叶火新发放额度为3万元的信用卡，双方之间形成的信用卡(?http:?/??/?205.0.0.29:8080?/?claw?/?ApiSearch.dll?ShowRecordText?Db=fnl&Id=26&Gid=121850246&ShowLink=false&PreSelectId=614631808&Page=1&PageSize=20&orderby=0&SubSelectID=undefined"l"m_font_17#m_font_17?)领用合约，不违反法律禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，应确认为有效合同。叶火新开卡后，向南安农商行官桥支行预借现金3万元，与南安农商行官桥支行建立了借款合同关系。叶火新信用卡(?http:?/??/?205.0.0.29:8080?/?claw?/?ApiSearch.dll?ShowRecordText?Db=fnl&Id=26&Gid=121850246&ShowLink=false&PreSelectId=614631808&Page=1&PageSize=20&orderby=0&SubSelectID=undefined"l"m_font_18#m_font_18?)透支超过还款到期日逾期未付当月应付款项，南安农商行官桥支行有权依约定要求其支付违约金；逾期91日以上，南安农商行官桥支行有权依约定要求其按照预借现金本金、利息、费用的顺序依次进行偿还。但自2018年3月21日起（记账日为2018年4月21日），南安农商行官桥支行要求叶火新支付的违约金偏高，31天利息与违约金合计629.92元，月利率超过2%；此后，违约金逐月大幅提高。虽然叶火新与南安农商行官桥支行在银行卡领用合约中对违约金（滞纳金）及最低还款额确定方式均作了约定，但由此产生的违约金明显偏高，大大超过双方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。从维护正常的金融借贷市场秩序，保护相关利害关系人合法权益的角度出发，应对本案借款利息和违约金的计算方法进行调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，本院确定本案借款自2018年3月21日起，利息与违约金合并以月利率2%计算。因此，对南安农商行官桥支行主张要求叶火新立即偿还借款本金28500元及利息、违约金（其中，截止2018年3月20日尚欠的利息、违约金计5158.36元；自2018年3月21日起至2018年9月23日止，以本金3万元为基数，自2018年9月24日起至实际还款日止，以尚欠借款本金为基数，利息、违约金合并按月利率2%计算）的诉讼请求部分，合理合法，本院依法予以支持。南安农商行官桥支行的诉讼请求中，对利息、违约金的要求合并超过月利率2%的部分，本院依法不予支持。叶长清与南安农商行官桥支行签订的《最高额保证合同》主体资格合法，双方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。叶长清自愿为叶火新在使用指定银行卡的过程中，与南安农商行官桥支行形成的债权债务提供保证担保，依照合同中保证条款的约定，叶火新尚欠的上述借款本息、费用，属保证期间和额度内的债务，叶长清应对上述债务承担连带保证责任，故南安农商行官桥支行主张叶长清应依照合同约定和法律规定对叶火新的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。叶长清承担保证责任后，有权向叶火新追偿。叶火新、叶长清经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法(?javascript:SLC(21651,0)?)》第一百零七条(?javascript:SLC(21651,107)?)、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条(?javascript:SLC(21651,206)?)，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、叶火新应于本判决生效之日起十日内偿还福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行信用卡(?http:?/??/?205.0.0.29:8080?/?claw?/?ApiSearch.dll?ShowRecordText?Db=fnl&Id=26&Gid=121850246&ShowLink=false&PreSelectId=614631808&Page=1&PageSize=20&orderby=0&SubSelectID=undefined"l"m_font_0#m_font_0?)借款本金28500元及利息、违约金（其中，截止2018年3月20日尚欠的利息、违约金计5158.36元；自2018年3月21日起至2018年9月23日止，以本金3万元为基数，自2018年9月24日起至实际还款日止，以尚欠借款本金为基数，利息、违约金合并按月利率2%计算）； 二、叶长清应对叶火新的上述债务承担连带清偿责任；叶长清承担保证责任后，有权向叶火新追偿； 三、驳回福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费728元，减半收取计364元，由叶火新、叶长清负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  郑碧宗 二〇一八年九月二十八日 法官助理汪惠玲 书记员杨聪灵 附本案引用的主要法律条文及执行的申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法(?javascript:SLC(6384,0)?)》的规定承担损害赔偿责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。