四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1102民初4355号原告：乐山三江农村商业银行股份有限公司。住所地：四川省乐山市市中区春华路南段***号。统一社会信用代码：91511100207057661H。法定代表人：李思亚，董事长。委托诉讼代理人：陈春萍，四川智凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨姝颖，四川智凯律师事务所律师。被告：王东，男，1978年11月3日出生，汉族，住四川省乐山市沙湾区。被告：许丽，女，1983年2月1日出生��汉族，住四川省乐山市五通桥区。委托诉讼代理人：王东（系被告许丽丈夫），男，1978年11月3日出生，汉族，住四川省乐山市沙湾区。原告乐山三江农村商业银行股份有限公司（以下简称三江农商行）与被告王东、许丽金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告三江农商行的委托诉讼代理人陈春萍、杨姝颖，被告许丽的委托诉讼代理人暨被告王东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告三江农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王东、许丽立即共同向原告偿还借款本金151234.11元及相应利息（截至2018年7月20日尚欠期内利息31498.20元、逾期利息8679.91元、期内复利5935.34元、逾期复利936.86元；2018年7月21日至2018年10月20日的利息，以96551.63元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率的1.7倍计算；2018年7月21日至2018年10月20日的逾期利息，以54682.48元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率的2.55倍计算；2018年10月21日起至本金付清之日止的逾期利息，以151234.11元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率的2.55倍计算；复利以尚欠期内利息和逾期利息之和为基数，自2018年7月21日起至利息付清之日止按中国人民银行同期同档次贷款利率的2.55倍计算）；2.判令原告对被告王东、许丽共同抵押的位于四川省乐山市市中区白燕路北段18号1幢1单元3楼1号的房产（房产证号：乐房权证乐山市字第××号）折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权的最高限额20万元范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年5月13日，被告王东与原告签订了《个人借款合��》，主要约定：贷款人向借款人提供额度为20万元的贷款；借款支用有效期为2014年5月13日至2021年5月12日止；贷款利率为浮动利率，即月利率为基准利率水平上浮70%；借款罚息为贷款利率上浮50%；按月结息，结息日为每月的第20日；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担；贷款利息自贷款发放之日起计算，如被告不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；若被告未按合同约定归还贷款本息及相关费用的，原告可依据合同第十三条约定，宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。同时，被告许丽向原告出具了《共同债务人承诺书》，承诺：王东在原告处的借款合同债务系夫妻共同债务，共同偿还。同日，被告王东、许丽与原告签订了《最高额抵押合同》，主要约定：被告王东、��丽以其位于四川省乐山市市中区白燕路北段18号1幢1单元3楼1号的房产[房产证号：乐房权证乐山市字第××号；国有土地使用权证号：乐城国用（2014）第201881号]为其在原告处的借款合同债务提供抵押担保；抵押担保范围为主合同项下的借款本金、利息、违约金、实现债权的费用；担保责任的最高限额为20万元。2014年5月13日，原被告双方依法办理了抵押登记，原告取得了编号为乐房他证乐山市字第××号《房屋他项权证》，抵押权依法设立。2014年5月13日，原告按约向被告王东发放贷款20万元，但在合同履行中，被告自2015年10月21日起开始拖欠等额本息中的利息部分，此后偿还过部分借款本金，截至2018年7月20日，被告已拖欠33期等额本息款项，被告长期不按时足额归还本息的行为已违反《个人借款合同》的规定。原告依据合同约定以向法院提起诉讼的方式宣布贷款提前到��，要求被告立即偿还全部借款本息，并承担连带抵押担保责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告王东、许丽辩称，二被告对原告所主张的事实，借款金额及欠款金额均没有异议，现因经济困难，暂无力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年5月13日，原告三江农商行（贷款人，乙方）与被告王东（借款人，甲方）签订合同编号为信个借（AIGG022014001146）号《个人借款合同》，主要约定：原告向被告王东提供额度为20万元的贷款，用于经营流动资金，借款支用有效期间自2014年5月13日至2021年5月12日止；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮70%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；贷款利息自贷款发放之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率/30＝年利率/360，如甲方不能按照本合同的结算日付息，则自次日起计收复利；按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方法采用等额本息还款方法，每月归还本息金额为3438.70元；担保方式为抵押；甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用视为违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用。同日，被告王东、许丽向原告出具《共同债务人承诺书》一份，载明：“本人许丽与借款人王东是夫妻关系，经借款人与本人协商一致，同意向贵行申请抵押担保借款人民币（大写）贰拾万元整，期限84个月。作为共同债务人，自愿为借款人在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还借款本息及贷款行因发放和追收借款本息而发生的一切费用。”为确保被告王东与原告签订的借款合同项下借款人王东的义务得到切实履行，被告王东、许丽（抵押人，甲方）于2014年5月13日与原告（抵押权人，乙方）签订合同编号为AIGG20140000146《最高额抵押合同》，主要约定：被告王东、许丽将登记在其名下的位于四川省乐山市市中区白燕路北段18号1幢1单元3楼1号的房产（房产证号：乐房权证乐山市字第××号）为其在原告处的借款20万元提供最高额抵押担保；担保范围包括主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押费的费用和所有其他应付的费用。同日，双方依法办理了抵押登记，原告取得了编号为乐房他证乐山市字第××号《房屋他项权证》，该证载明：他项权利种类为最高额抵押权，债权数额为20万元。2014年5月13日，原告向被告王东支付了20万元借款，被告王东在《借款借据》上签名并捺印，该凭证上载明：借款金额为20万元，到期日为2021年5月12日，利率为浮动利率，利率浮动幅度为70%，执行月利率为9.27917‰。借款后，被告偿还部分借款。截至2018年7月20日，被告尚欠原告贷款本金151234.11元、利息31498.2元、逾期利息8679.91元、复利5935.34元。庭审中，原告陈述，二被告自2015年10月21日未再按时足额偿还借款本息。截至2018年7月20日，二被告尚欠到期本金54682.48元，未到期本金96551.63元。因被告违约，原告在电话催收无果的情况下提起本案诉讼，并给二被告的履行债务的宽限期至2018年10月20日。另查明，被告王东、许丽系夫妻关系。上述事实，有当事人的陈述及营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、结婚证复印件、《个人借款合同》《共同债务人承诺书》《最高额抵押合同》《房屋产权证》《房屋他项权证》《借款借据》、还款明细表等证据予以证明。本院认为，案涉的《个人借款合同》《最高额抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，各方���事人均应按合同约定履行自己的义务。原告按约向被告王东发放贷款20万元，已履行了付款义务。被告王东、许丽向原告出具《共同债务人承诺书》，故案涉的借款应为被告王东、许丽的共同借款，被告王东、许丽应共同承担偿还责任。二被告自2015年10月21日后未再足额按约还款，根据合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期。原告在庭审中主张二被告履行原告宣布提前到期的债务期宽限至2018年10月20日止，本院予以认可。被告王东、许丽应在该期限内偿还债务。若宽限期届满后，二被告仍未履行偿还义务，则应承担相应的违约责任。对已到期债务，二被告未按约偿还，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。二被告认可原告的主张，本院对原告主张被告王东、许丽偿还原告借款本金151234.11元及利息、罚息、复利（截至2018年7月20日的利息31498.20元、罚息8679.91元、���利5935.34元；从2018年7月21日起至2018年10月20日的利息，以未到期的借款本金96551.63元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.7倍计算；从2018年7月21日起至2018年10月20日的罚息，以所欠到期本金54682.48元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的2.55倍计算；从2018年10月21日起至本金付清之日止的罚息，以所欠本金151234.11元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的2.55倍计算；从2018年7月21日起至利息付清之日止的复利，以尚欠期内利息31498.20元及2018年7月21日起至2018年10月20日每月新增的利息之和为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的2.55倍计算）的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。关于罚息是否应再计算复利的问题。本院认为，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国���民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。原告与被告王东在《个人借款合同》中也仅约定“如甲方不能按照本合同的结算日付息，则自次日起计收复利”，并未约定对罚息计收复利。故原告主张被告王东、许丽支付罚息的复利的诉讼请求不符合合同约定和法律规定，本院不予支持。关于原告是否有权就案涉的抵押物优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，原告与被王东、许丽已就案涉的抵押物办理了抵押登记，根据上述法律规定，抵押权已设立。本案对原告主张其对案涉的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上所述，原告三江农商行的部分诉讼请求本院予以支持，部分诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告王东、许丽在本判决生效之日起十五日内偿还原告乐山三江农村商业银行股份有限公司借款本金151234.11元及利息、罚息、复利（截至2018年7月20日的利息31498.20元、罚息8679.91元、复利5935.34元；从2018年7月21日起至2018年10月20日的利息，以未到期��借款本金96551.63元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.7倍计算；从2018年7月21日起至2018年10月20日的罚息，以所欠到期本金54682.48元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的2.55倍计算；从2018年10月21日起至本金付清之日止的罚息，以所欠本金151234.11元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的2.55倍计算；从2018年7月21日起至利息付清之日止的复利，以尚欠期内利息31498.20元及2018年7月21日起至2018年10月20日每月新增的利息之和为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的2.55倍计算）；二、确认原告乐山三江农村商业银行股份有限公司有权就被告王东、许丽名下的位于四川省乐山市市中区白燕路北段18号1幢1单元3楼1号产（房产证号：乐房权证乐山市字第××号）折价或者以拍卖、变卖的价款在本判决第��判项确定的债权范围内以20万元为限优先受偿；三、驳回原告乐山三江农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2133元（已减半），由被告王东、许丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  曹银萍二〇一八年九月五日书记员  贺敬晴