广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0502民初3215号 原告：广西北部湾银行股份有限公司北海分行，住所地北海市。 负责人：李纯豁，副行长。 委托代理人：任海军，京园（北海）律师事务所北海分所律师。 委托代理人：潘玉龙，男，汉族，1990年10月19日出生，住广西北海市，系原告公司员工。 被告：郭连生，男，汉族，1958年6月28日出生，住所地山西省孝义市，现住广西北海市合浦县。 被告：郭银平，女，汉族，1959年7月1日出生，住所地山西省孝义市，现住广西北海市合浦县。 被告：谭富昌，男，汉族，1969年10月11日出生，住所地北海市海城区，现住广西北海市。 被告：马冀，男，汉族。1964年10月22日出生，住所地山东省日照市，现住广西北海市。 原告广西北部湾银行股份有限公司北海分行（以下称北部湾银行北海分行）与被告郭连生、郭银平、谭富昌、马冀金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北部湾银行北海分行的委托代理人任海军、潘玉龙，被告谭富昌、马冀到庭参加诉讼，被告郭连生、郭银平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告北部湾银行北海分行向本院提出诉讼请求：1.被告郭连生、郭银平共同偿还借款本金257508.75元及利息122379.71元（包含正常利息及罚息，利息暂计至2016年9月6日，以后另计至还清本息之日止）；2、被告谭富昌、马冀依照《个人借款/担保合同》（合同编号：北部湾银行贷字HT103014032100344号）之约定对上述债务承担连带清偿责任；3、四被告共同承担本案的全部诉讼费用、财产保全费用。事实和理由：2014年3月21日，原告与被告签订了《个人借款/担保合同》（合同编号：北部湾银行贷字HT103014032100344号），合同约定由原告向被告郭连生、郭银平提供100万元的个人经营性贷款用于修建厂房，借款期限12个月（从2014年3月21日至2015年3月21日止），贷款年利率为18%（具体计息利率以合同约定为准），还款方式按计划表还款，每月21号为还本息日，被告谭富昌、马冀自愿为该笔贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告依约于2014年3月21日放款，借款期限已于2015年3月21日届满，但截至2016年9月6日，被告尚欠原告贷款本息共计379888.46元（本金257508.75元，利息122379.71元），原告多次催收未果为此向法院起诉提出以上诉讼请求。 被告郭连生、郭银平未作书面答辩，也没有举证。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告郭连生、郭银平经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩及质证的权利。 被告谭富昌辩称，1、保证人的担保期限为6个月，原告在被告未偿还借款时并未及时主张保证责任，现保证期限已过；2、合同最后一页的签名是被告谭富昌本人签的，但其中的特别条款系伪造，签合同时并没有该条款；3、原告没有向被告谭富昌发出催款通知书；4、原告借款系个人用款，而非合同约定的用于公司经营；5、合同约定的利息已经超过法律规定；6、被告谭富昌已偿还21.5万元，分别是2014年11月20通过其配偶潘英农行网银转账10万元、2014年12月21日通过谭富昌信用社网银转账99999元、2015年10月31日通过人工柜台现金存入1.5万元给被告郭连生北部湾银行的还款账号62×××02。 被告马冀辩称，1、《个人借款/担保合同》第五十一条系伪造的；2、被告马冀作为保证人的保证期限已过，马冀仅在开庭前收到过催款通知。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告谭富昌对原告北部湾银行北海分行提供的证据2《个人借款/担保合同》的真实性有异议，认为合同中的特别条款是伪造的，且无被告签字确认，故不予认可；对证据5《广西北部湾银行贷款逾期催收通知书》的三性有异议，认为催款通知书没有被告谭富昌的名字，且没有原件是事后补的，也不予认可；对证据6《还款承诺书》的合法性有异议，认为是在银行以其抵押房产相胁迫才签字的。被告马冀对原告北部湾银行北海分行提供的证据2《个人借款/担保合同》有异议，认为第五十一条不应当是打印，除了最后一页有其亲笔签名，其他都是伪造。对被告提出异议的证据，因确与双方诉辩事由具有一定关联性，故本院亦作为定案的参考依据。 综合全案证据，本院确认以下法律事实： 2014年3月21日，原告北部湾银行北海分行与四被告签订《个人借款/担保合同》一份，主要约定：原告向被告郭连生、郭银平发放个人经营性贷款100万元用于修建厂房，借款期限为12个月，即2014年3月21日至2015年3月21日，贷款期限内的年利率为18%，借款逾期的罚息利率为借款利率水平上加收50%，还款方式为按计划表还款，每月21日为还本息日；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的一切费用依法由借款人承担；谭富昌、马冀作为保证人承担全程连带责任保证，对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。 原告于2014年3月21日放款至被告指定账户（户名：郭连生，账号：62×××06）。2015年3月21日，还款期限届满，被告郭连生、郭银平未能按约还款，截止2015年12月8日止，被告共偿还借款本金742491.25元，尚欠本金257508.75元及利息没有支付。原告向本院起诉要求被告郭连生、郭银平共同偿还剩余本金及利息，被告谭富昌、马冀对上述债务承担连带清偿责任。 本院认为：原、被告签订的《个人借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，合同内容没有违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告谭富昌、马冀抗辩合同内容系伪造的，又抗辩在签订合同时并未见有特别条款，但均未提供证据予以证实，《个人借款/担保合同》中明确记载“本合同包括借款条款、担保条款、其他约定条款和特别签订条款等内容”，被告谭富昌、马冀作为完全民事行为能力人，在保证人一栏签名并按指模确认，视为已全面知晓合同约定的内容及清楚作为保证人在合同上签字所产生的法律效果，故本院对被告谭富昌、马冀的上述抗辩主张不予采信。 原告依约放款至被告指定账户，但被告郭连生、郭银平未能按期偿还借款本金及利息，已构成违约，现原告主张两被告共同偿还尚欠的借款本金257508.75元，依法有据，本院予以支持，被告郭连生、郭银平未依约还款，构成违约，应当承担违约责任，被告谭富昌提出原、被告签订《个人借款/担保合同》约定的利息及罚息超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，请求调整利息及罚息，对此本院认为，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，原告在本案中同时主张的利息及罚息过高，本院对总计超过年利率24%的部分予以调减，鉴于被告郭连生于2014年12月21日已将2014年12月20日前的应还本金及利息还清，从2014年12月21日起，被告郭连生没有正常还款，故被告郭连生、郭银平应当支付的逾期利息，应当从2014年12月21日起计算，又因被告郭连生、郭银平于2015年10月30日归还借款本金9829.58元，利息5170.42元，及于2015年12月8日归还借款本金1.26元，故被告郭连生、郭银平应当归还的利息，按以下时间及标准分段计算后合计：以本金267339.59元为基数，按照年利率24%，从2014年12月21日起计至2015年10月29日止；以本金257508.75元为基数，按照年利率24%，从2015年10月30日计至还清款项时止，利息结算时，扣除被告郭连生、郭银平已经支付的利息5170.42元。 被告谭富昌、马冀作为全程连带保证人，抗辩称已过6个月的保证期限，对此本院认为，根据原、被告签订的《个人借款/担保合同》第二十五条已经明确约定“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年”，本案的借款期限从2014年3月21日起至2015年3月21日止，原告于2016年10月26日向本院起诉请求被告谭富昌、马冀履行担保责任，符合合同对于保证期间的约定，故本院对被告谭富昌、马冀的抗辩不予支持，原告请求被告谭富昌、马冀承担连带保证责任，本院予以支持，被告谭富昌、马冀在承担连带保证责任后有权向被告郭连生、郭银平追偿。 综上，为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郭连生、郭银平共同偿还借款本金257508.75元及利息（利息按以下时间及标准分段计算后合计：以本金267339.59元为基数，按照年利息24%，从2014年12月21日起计至2015年10月29日止；以本金257508.75元为基数，按照年利率24%，从2015年10月30日计至还清款项时止；利息结算时，扣除被告郭连生已经支付的利息5170.42元）给原告广西北部湾银行股份有限公司北海分行； 二、被告谭富昌、马冀对被告郭连生、郭银平的上述债务承担连带清偿责任，被告谭富昌、马冀在承担连带保证责任后有权向被告郭连生、郭银平追偿。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费6998元，由被告郭连生、郭银平负担，被告谭富昌、马冀承担连带清偿责任（该费用原告已向本院预交，被告在支付上述款项时一并付还给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后7日内预交上诉案件受理费6998元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，帐号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谭晓明 人民陪审员  杜有燕 人民陪审员  龙起明 二〇一七年十二月十二日 法官 助理  姚裕梅 书 记 员  张伍英