包头市青山区人民法院民事判决书（2018）内0204民初4840号原告：包头市包银消费金融股份有限公司。法定代表人：刘某，该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡某，内蒙古诚誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵某，内蒙古诚誉律师事务所律师。被告：李某，男，1988年8月15日出生，职业不详，住广西壮族自治区玉林市。原告包头市包银消费金融股份有限公司（以下简称包银消费公司）与被告李某金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包银消费公司的委托诉讼代理人蔡某到庭参加诉讼。被告李某经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告包银消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款10877.7元、借款期间内的利息640.25元、借款期间内的罚息692.11元、借款期间届满后的罚息（从2018年11月13日计算至借款本息还清为止，以10877.7元为基数，按照日利率0.075%计算）及复利（以640.25元为基数，按照日利率0.075%从2018年11月13日计算至付清为止）；2.案件受理费、律师费由被告负担。事实和理由：2017年11月12日，原告与被告签订《个人消费借款额度合同》和《个人额度借款提取协议》。合同约定被告向原告借款18000元，用于个人消费，还款方式为等额本息，借款期限为12个月，从2017年11月12日至2018年11月12日，每月12日为还款日，最后一期的还款日为本笔借款的最终到期日。贷款息费的计收方式为按利率计息，每日利率为0.05%，发生逾期的，从逾期之日起对逾期贷款本金按照借款提取协议约定的利率加收50%计收逾期罚息。对于不能按时支付的利息，有权按逾期罚息利率计收复利。协议签订后，原告按约将贷款发放至合同约定的被告个人账户，但被告尚欠借款本金及相应利息迟迟未付。被告的行为构成违约，原告有权请求被告清偿到期的本金及相应的利息、罚息、复利。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。被告李某未作答辩。本院经审理认定事实如下：包银消费公司具有发放个人消费贷款的资质。2017年11月12日，包银消费公司（甲方）与李某（乙方）签订了《个人消费借款额度合同》和《个人额度借款提取协议》。双方约定，李某向包银消费公司借款18000元，借款用途家用电器；借款期限12期，从2017年11月12日至2018年11月12日，支付方式自主支付，还款方式为等额本息，每期还款日期统一，还款日为12日，最后一期的还款日为本笔借款的最终到期日；贷款利率为日利率0.05%，发生逾期的，从逾期之日起对逾期贷款本金按照借款提取协议约定的利率加收50%计收逾期罚息。双方还约定，乙方没有足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、分期手续费、贷款服务费或其他费用或其他应付款项的即构成违约，有违约事件发生时，对于不能按时支付的利息，甲方有权按逾期罚息利率计收复利；甲方有权要求乙方偿还债务并承担甲方为实现债权而发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用与差旅费、执行费用等其他合理费用；乙方应确保向甲方提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址等信息完全准确、有效，甲方或争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）向上述地方或渠道向乙方发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已送达乙方等。2017年11月12日，包银消费公司向李某实际发放贷款18000元。李某共偿还包银消费公司本金和利息5期，即返还本金7122.3元、支付利息1090.4元，未偿还本金10877.7元，借款期限内利息640.25元。包银消费公司陈述借款时利率有折扣，实际执行日利率为0.0475%。2018年11月23日，包银消费公司（甲方）与内蒙古诚誉律师事务所（乙方）签订《民事诉讼委托代理合作协议》。协议约定，乙方接受甲方的委托，委派律师在案件中担任甲方的委托代理人，甲方向乙方支付律师代理费，乙方按件收费，按人民币含税800元/件收取律师代理费。上述事实，有《个人消费借款额度合同》、《个人额度借款提取协议》、平安银行付款回单凭证、逾期信息电子截图、《民事诉讼委托代理合作协议》及增值税专用发票证实，并在卷为凭。本院认为，包银消费公司与李某签订的《个人消费借款额度合同》、《个人额度借款提取协议》是双方真实意思表示，且不违反法律及行政法规禁止性规定，应为合法有效。上述合同签订后，包银消费公司向李某发放了18000元贷款，李某收到贷款后并未按合同约定归还上述款项，从2018年5月13日起未还本付息。李某的上述行为已经违反了与包银消费公司签订的相关合同约定，应承担相应的违约责任。包银消费公司请求李某返还本金、支付律师费，本院予以支持。但就逾期利息而言，涉案合同约定的借款期内日利率为0.05%，根据包银消费公司陈述，对李某进行利率优惠，实际执行的贷款日利率为0.0475%，逾期利率则在约定利率基础上加收50%即27%。民间借贷尚有年利率24%的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低实体经济的融资成本，而包银消费公司作为相关部门认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，而不应过高的增加实体经济的融资成本，因此本案的贷款利率仍应控制在年利率24%以内。另，包银消费公司主张的借款期限内的罚息以当期应付借款本金×每期逾期天数（从逾期日至借款到期日）×罚息日利率（0.0713%）。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按照合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，故其主张的借款期限内利息、罚息，应合并为从逾期之日起按照年利率24%计收利息。因涉案合同约定的还款方式是等额本息，借款期限内的逾期利息有相对复杂的计算公式，本院只能参照包银消费公司主张的计算方法计算即693.63元。李某未到庭，未作答辩，视为其放弃抗辩权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李某于本判决生效之日起十日内返还原告包头市包银消费金融股份有限公司借款本金10877.7元；二、被告李某于本判决生效之日起十日内支付原告包头市包银消费金融股份有限公司借款期限内的利息693.63元；三、被告李某支付原告包头市包银消费金融股份有限公司借款到期后的逾期还款利息（以10877.7元为基数，按照年利率24%计算，从2018年11月13日起至还清为止）；四、被告李某支付原告包头市包银消费金融股份有限公司复利（以640.25元为基数，按照年利率24%计算，从2018年11月13日起至还清为止）；五、被告李某于本判决生效之日起十日内支付原告包头市包银消费金融股份有限公司律师费800元；六、驳回原告包头市包银消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费126元，减半收取计63元，原告包头市包银消费金融股份有限公司负担9元，被告李某负担54元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审判员 马嘉彦 二〇一九年一月三十日书记员 荆 璐附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。