河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1081民初3352号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司。住所地：深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。法定代表人：蒋维成，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁栋，河南光宇律师事务所律师。被告：刘改芳，女，汉族，生于1979年11月24日，住河，住河南省许昌市禹州市div>原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥公司）与被告刘改芳追偿权纠纷一案，本院于2018年8月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告诚信祥公司的委托诉讼代理人梁栋到庭参加诉讼。被告刘改芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诚信祥公司诉称：2015年11月26日，被告为购买个体户王巧杰的手机OPPOR7pius而寻求借款，与借款服务中介——深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称“普惠快信”）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，约定借款3959.00元，其中商品价款3299.00元（由商家收取），借款管理费660元（普惠快信及第三方服务方收取），并由原告承担连带担保责任。2015年11月26日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。《借款协议》签署后，被告未依约还款，致使原告于2018年5月8日支付代偿款代偿金6239.38元。（代偿款计算标准：借款本金＋借款本金＊年利率24%/360＊逾期天数）依据《中华人民共和国担保法》相关规定，原告已依约履行了担保责任。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提请诉讼追偿，请求贵院依法判如所请。诉讼请求：1．请求判令被告刘改芳偿还由原告代被告支付的代偿款6239.38元；2．请求判令被告刘改芳支付原告代偿款资金占用利息，以6239.38元为本金，按年利率6%为标准从原告代偿之日（2018年5月8日）起计算至清偿完毕之日止；3．请求判令本案实现债权的费用、诉讼费由被告承担。被告刘改芳未答辩及提交相关证据材料。原告向本院提交的证据有：1、原告营业执照，法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，被告身份证复印件，证明原被告主体资格。2、授权委托书，个人借款合同条款与条件，个人借款申请表，证明被告授权原告与有利网平台注册账户、发出借款需求及被告对电子平台签约事实予以确认。3、借款协议，证明借款事实。4、还款提示单、商品交付确认书、转账凭证，证明被告已经实际取得借款项购买之产品，借款已经履行的事实。5、代偿通知书、代偿证明、附件，代偿转账凭证回单，证明原告已经履行担保责任。被告刘改芳未到庭对上述证据发表质证意见，本院对上述证据予以确认，并在卷佐证。本院根据上述确认的证据及当事人的陈述，对本案事实认定如下：2015年11月26日，被告为购买个体户王巧杰的手机OPPOR7plus而寻求借款，与借款服务中介——深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称“普惠快信”）签订了《个人借款合同条款与条件》、《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关文件，并约定：被告授权普惠快信公司代为其寻找出借人，代为签署借款合同，普惠快信公司向被告收取客户服务费、借款管理费等费用。《个人借款申请表》载明：被告购买商品为OPPOR7plus一部，商品价格3299元，首付0元，借款金额3299元，分12期还款，每期394元，于每月26日还款，指定还款户名北京弘合柏基金融信息服务有限公司四川分公司。《个人借款合同条款与条件》载明：借款人同意就普惠快信公司提供的服务支付“客户服务费”和“借款管理费”，“客户服务费”的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中；“借款管理费”在借款发放时一次性收取。普惠快信公司遂将被告推荐至互联网金融“有利网”平台，该平台运营商为北京弘合柏基金融信息服务有限公司。上述文件签署后，普惠公司将被告推荐到与其有合作关系的互联网理财服务平台“有利网”（该平台经营者为弘合公司），经有利网复核通过后，由有利网为其匹配相应的出借人及出借资金。匹配成功后，依据被告授权，被告、出借人、普惠公司、原告（担保方）、弘合公司等多方共同于2015年11月27日签订《借款协议》，协议约定出借方向被告提供的借款本金为3959元，借款年化利率为10.00%，月还本息数额为348.06元，分12期还款，还款起止日期为2015年11月27日至2016年11月27日止。原告为出借人出借给被告的相关债务承担连带保证责任，责任范围为借款方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金、因借款方提前还款产生的提前结清补偿金以及为实现债权所支出的全部费用。同时约定出借方可将协议项下债权转让给第三方，被告（借款方）及原告（担保方）不可撤销的授权普惠公司（代理人）代为接收该等转让通知。协议签署后，2015年12月9日，有利网依据出借人的委托以及被告的授权，向商户指定账户支付了被告用于购买商品的借款及管理费。2015年11月26日，被告从商户处领取了OPPOR7plus手机一部。被告此后未按约定履行还款义务。2018年5月8日弘合公司向原告发出了《代偿通知书》，要求原告对包括被告在内的多名借款人尚欠的借款承担连带保证责任。原告作为保证人于2018年5月10日向北京弘合柏基金融信息服务有限公司为被告代偿本息共计6239.38，现诉至本院，提出上述诉求。本院认为，本案系追偿权纠纷。被告刘改芳自愿通过分期付款方式购买OPPOR7plus手机一部，并签署《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》、《商品交付确认书》、《还款提示单》认可借款金额、利息、客户服务费、借款管理费及还款方式等，此后被告已获得借款并确认收到购买商品，故被告刘改芳应按上述协议约定履行还款义务。现因被告未按约定履行还款义务，已构成违约。原告诚信祥公司作为保证人根据双方协议约定代其履行了还款义务，被告委托普惠公司向弘合公司“有利网”平台上的出借人借款，在被告逾期未偿还借款本息的情况下，原告代被告偿还了借款本息，原告代偿的金额中符合法律规定的部分有权向被告追偿。但法律禁止通过增加中介环节、增加收费项目的形式变相地增加借款利息，以达到超过法律及司法解释规定的利率上限的目的。借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，原、被告双方签订的《个人借款合同条款与条件》中虽约定借款本金为商品借款金额及一次性收取的借款管理费之和，但其中借款管理费是基于购买商品借款产生，属于通过增加中介环节收费的形式，变相地增加借款人的利息，且借款管理费因已在借款时扣除，故不得计入借款本金。另外，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，原告所诉请的利息和借款管理费之和远远超过了年利率24%，对超过的部分本院不予支持，并依法确认被告应偿还原告的借款本金、利息及违约金为：借款本金3299元，并以3299元为基数、按照年利率24%支付从2015年12月9日起至2018年5月10日的利息1915.62元（3299元＊2%＊29＋3299元＊2%/30天＊1天），代偿款共计5214.62元。原告请求代偿之日起的利息，本院确定被告代偿款利息以5214.62元为基数，按年利率6%计算。原告的其他代偿的部分，本院不予支持。原告请求本案实现债权的费用由被告承担，未举证予以佐证，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》第二十六条、第二十九条第二款、第三十条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定判决如下：一、被告刘改芳于本判决生效之日起十日内支付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代为偿还的借款本金3299元、利息1915.62元，以上本息共计5214.62元；二、被告刘改芳于本判决生效之日起十日内以代偿本息金额5214.62元为基数按年利率6%向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付从2018年5月10日至清偿之日止的利息；三、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由被告刘改芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  曹会娟二〇一八年九月二十五日书记员  崔亚萍