广东省清远巿清城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1802民初4067号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地：清远市清城沿江一路****楼邮政大楼。负责人：郭建科，该支行行长。委托诉讼代理人：刘伟标，该支行员工。委托诉讼代理人：何金琼，该支行员工。被告：陈小兰，女，1983年8月2日出生，汉族，住广西岑溪市。被告：毕伟光，男，1968年6月16日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：清远市耀盈房地产开发有限公司，，住所地：广东省清远市清城区沿江一路锦江豪苑商住小区**办公室**第**法定代表人：何乃林。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告陈小兰、毕伟光、清远市耀盈房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托诉讼代理人刘伟标,被告陈小兰到庭参加诉讼，被告毕伟光、清远市耀盈房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（编号：4499925Q117056705875）；2.判决被告陈小兰、被告毕伟光偿还借款本金人民币880745.07元及利息14032.37元,共计894777.44元；其中利息按合同约定的利率暂计至2018年6月28日,后息按合同约定利率计至全部本息清偿之日止；3.判决原告对借款合同项下的抵押物即被告所购房产（清远市清城区××花园××号）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.判决被告清远市耀盈房地产开发有限公司对上述借款本息承担阶段性连带保证责任；5.判决被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年5月23日，被告与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》（编号：4499925Q117056705875），同意向被告发放个人购置房屋贷款人民币910000元。借款期限从2017年5月24日起至2033年5月24日止，借款利率为4.655%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告于2017年5月24日向被告陈小兰发放了人民币贷款910000元整。但从2017年12月24日，被告开始拖欠原告借款本息，截至2018年6月28日，被告共拖欠原告本金13333.02元，利息14032.37元，未到期本金867412.05元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告仍未归还拖欠我行的贷款。根据被告与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》第十二条第（二）款“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的法律规定，原告有权提前收回被告所欠本金及到期本息。根据《个人消费贷款及担保合同》第十七条约定，被告以所购房产即坐落于清远市清城区××花园××房屋作为抵押物向贷款人提供抵押担保，又根据《个人消费贷款及担保合同》第十八条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。按照《个人消费贷款及担保合同》第三十一条约定，被告清远市耀盈房地产开发有限公司作为保证人，承担阶段性连带责任保证（即在正式抵押登记手续已办理完毕及原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书前，被告三需承担连带保证责任）。综上所述在被告未归还借款及到期利息的情况下，原告有权要求依法行使抵押权。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸法院，请依法判决。被告陈小兰答辩称：答辩人与被告毕伟光已离婚，涉案房屋现归被告毕伟光所有，该房产的按揭贷款由被告毕伟光负担。被告毕伟光于庭审后向本院陈述：对原告的起诉无意见，同意解除《个人消费贷款及担保合同》，并承担涉案债务，但目前无力偿还贷款。被告清远市耀盈房地产开发有限公司未作答辩。本院经审理查明，2017年5月23日，被告陈小兰（借款人、抵押人）、被告毕伟光（抵押物共有人）、被告清远市耀盈房地产开发有限公司（保证人）与原告（贷款人）签订了《个人消费贷款及担保合同》，贷款人同意发放个人购置房屋贷款910000元，借款期限从2017年5月23日起至2033年5月23日，共计192个月，借款利率为基准利率下浮5%，还款方式为按月等额本息还款。第十一条约定，借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。第十二条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，并有权解除合同。该借款以位于清远市清城区××花园××房屋（不动产单元号441802003007GB00025F00070056）提供抵押担保，已办理预告抵押，但未领取他项权证，抵押担保范围包括贷款的本金、利息、罚息、复利、实现债权及抵押权的一切费用等。保证人清远市耀盈房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等承担连带保证责任。如正式抵押登记手续办理完毕，保证人免除保证责任。2017年5月24日，原告向被告陈小兰发放了贷款910000元。《个人贷款放款单》、《个人贷款（手工）借据》上注明：借款期限从2017年5月24日至2033年5月24日，年利率4.655%，逾期利率6.0515%。但从2017年12月24日，被告陈小兰开始拖欠原告借款本息，截至2018年6月28日，被告陈小兰共拖欠原告到期本金13333.02元，利息（含复利）14032.37元，未到期本金867412.05元，经原告多次催收无果。另查明，被告陈小兰与被告毕伟光于2010年7月5日登记结婚，于2018年4月11日经广州市花都区人民法院调解离婚，本案借款发生在双方夫妻关系存续期间。2018年4月11日，被告陈小兰、毕伟光经广州市花都区人民法院调解，达成协议：一、双方自愿离婚……三、陈小兰名下位于清远市清城区××花园××房产归毕伟光所有，该房产的按揭贷款由毕伟光负担……本院认为，《个人消费贷款及担保合同》是原告与三被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，依法应受法律保护。原告已按约定发放了贷款，但被告陈小兰从2017年12月24日开始未按约定每月偿还借款本息，已构成违约，原告主张解除《个人消费贷款及担保合同》，并要求被告陈小兰一次性偿还全部借款本金及利息（包括罚息、复利）的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。原告主张被告陈小兰归还本金880745.07元及利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。截止至2018年6月28日，被告陈小兰共欠利息（含复利）14032.37元，从2018年6月29日起的利息、复利按合同约定的利率计至还清之日止。在签订《个人消费贷款及担保合同》时，被告毕伟光是陈小兰的配偶，借款发生在双方夫妻关系存续期间，被告毕伟光在《个人消费贷款及担保合同》上签名，可见其对本案借款金额和用途是知情并认可的，故本院认定本案借款属被告陈小兰、毕伟光的夫妻共同债务，被告毕伟光应对上述债务承担共同清偿的责任。虽陈小兰、毕伟光二人经调解离婚，并对名下夫妻共同财产进行了分配，将涉案房屋划归毕伟光所有，约定按揭贷款由毕伟光负责，但是该分配约定只对其双方有约束力，不能对原告产生效力，故原告要求陈小兰、毕伟光共同偿还涉案债务，依据充分，本院予以支持。虽案房屋已经依法办理了预告抵押登记手续，但尚未办理正式抵押登记，原告要求对抵押物即被告陈小兰位于清远市清城区××花园××房产经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。关于被告清远市耀盈房地产开发有限公司承担责任的问题。由于涉案房屋未办理房屋抵押登记手续，贷款人亦未收到他项权证，主合同项下的债务仍在担保期间内，故被告清远市耀盈房地产开发有限公司应对被告陈小兰的上述借款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告陈小兰、毕伟光、清远市耀盈房地产开发有限公司于2017年5月23日签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告陈小兰、毕伟光于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行归还借款本金880745.07元及其利息（包括罚息、复利，计至2018年6月28日止为14032.37元，从2018年6月29日起的利息、罚息、复利按合同约定利率计至还清之日止）；三、被告清远市耀盈房地产开发有限公司对上述判决第二项确定的借款本息承担连带保证责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6374元，财产保全费4994元，合共11368元，由被告陈小兰、毕伟光、清远市耀盈房地产开发有限公司负担。如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提出上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于清远市中级人民法院。审判员  朱文婷二〇一八年九月二十日书记员  卢晓婷附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。