云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0111民初3146号原告昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司。住所云南省昆明经济技术开发区云大西路**。法定代表人张坚。委托代理人潘有武，男，1986年12月6日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市官渡区，系昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司员工，特别授权代理。委托代理人金玉英，女，1973年3月7日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市嵩明县，系昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司员工，特别授权代理。被告张建黎，男，1983年10月2日出生，哈尼族，身份证住址云南省红河哈尼族彝族自治州元阳县。原告昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司诉被告张建黎金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月29日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年8月17日公开开庭进行了审理。原告昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司的委托代理人潘有武、金玉英到庭参加诉讼，被告张建黎经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2016年2月3日，被告张建黎与原告签订《昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司个人房屋抵押借款合同》，约定：原告向被告提供借款本金400,000元，借款用途为购买住房，借款期限为300个月（即2016年2月5日起至2041年2月4日止），合同约定还款方式为按月等额本息还款，利率为在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率基础上上浮60%，即7.84%（合同签订当日，中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为4.9%），逾期贷款罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收50%，即11.76%。同时，合同还约定：若借款人未按照合同约定按期足额归还借款本金的，原告有权从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，对借款人的应付未付利息计收复利。若借款人未履行本合同约定的任何义务，债权人有权宣布合同/借款提前到期，并收回已经发放的借款和相应的利息；若借款人到期未偿还贷款本息的，债权人为催收借款本息所产生的费用均由借款人承担。2016年2月5日，原告按照合同约定向张建黎账户号********的账户发放了借款400,000元，依约履行了贷款发放义务。贷款发放后，借款人张建黎仅按照合同约定清偿了自贷款发放之日起至2016年11月5日的本金和利息，但自2016年12月起即开始违反合同约定，未按约支付原告借款本金及利息并一直拖欠至今，截止2018年3月25日，贷款逾期已达476天。被告张建黎的上述行为已构成根本违约，依据《昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司个人房屋抵押借款合同》之相关规定，债权人有权宣布该笔借款提前到期，并要求借款人立即归还所欠的贷款本金、利息、罚息及复利。原告为维护自身合法权益，现诉至法院，请求判令：1、原告与被告签订的个人房屋抵押借款合同提前到期，被告向原告支付所欠贷款本金396,021.45元、逾期利息41,668.14元、逾期罚息621.66元、逾期复利4547.38元（以上暂计至2018年3月25日），以上共计441,858.63元，并按照合同约定继续计算支付各项利息、罚息、复利至全部债务清偿之日；2、被告承担本案诉讼费、律师费、保全费及《借款合同》约定的其他费用。被告张建黎缺席无答辩，也未向本院提交书面答辩状。原告针对其诉请向本院提交了如下证据：1、营业执照复印件、身份证复印件，欲证明原、被告诉讼主体适格；2、借款合同，欲证明2016年2月5日，原告与被告签订《个人房屋抵押借款合同》，约定原告向被告发放借款400,000元，借款期限300个月，按月等额本息还款；3、借款凭证，欲证明原告按照合同约定于2016年2月5日向被告账户发放了借款400,000元；4、贷款回收信息查询表、对账单、还款计划查询表、逾期贷款情况表、贷款余额信息查询表，欲证明被告仅归还原告自贷款发放之日起至2016年11月5日的借款本息，自2016年12月5日起，被告即未按照合同约定归还原告借款本息并一直拖欠至今，已构成根本违约。截止2018年3月25日，被告尚欠原告借款本金396,021.45元、利息41,668.14元、罚息621.66元、复利4547.38元；5、案件受理费发票，欲证明原告为实现本案债权产生诉讼费6765元应由被告承担。被告张建黎缺席无质证，也未向本院提交证据。本院认为，原告提交的上述证据材料内容真实，来源、形式合法，被告张建黎经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，本院对原告提交的证据依法予以采信。经庭审，本院确认本案法律事实如下：2016年2月3日，原、被告签订《昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司个人房屋抵押借款合同》，约定：被告为购买房屋向原告借款400,000元，借款期限自2016年2月5日至2041年2月4日，借款利率在中国人民银行公布的同期贷款利率基础上上浮60%。合同签订当日，中国人民银行公布的同档次人民币贷款基准利率为4.9%。借款人自借款实际发放之日起，以每一个月为一期，分期偿还本息，还款期数为300期，最后一期利随本清。逾期贷款罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收50%。未按合同约定用途使用借款的罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收100%。借款人累计三个月拖欠应还借款本金或利息的，原告有权立即取消全部或部分借款，宣布合同/借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息。借款人未按本合同约定按期足额归还借款本金或利息的（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或贷款人要求提前收回本金或利息），从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。原告对被告应付未付利息按照逾期贷款利率计收复利。被告到期未偿还贷款本息的，原告为催收借款本息所产生的费用，包括公告、送达、律师费、诉讼费等均由被告承担。2016年2月5日，原告出具借款凭证，确认：被告向原告借款400,000元，执行年利率7.84%，还款方式为等额本息。借款期间，被告自2016年12月开始未足额向原告偿还借款。截止2018年3月25日，被告尚欠原告借款本金396,021.45元，逾期利息41,668.14元、逾期罚息621.66元、逾期复利4547.38元。原告为实现债权产生了诉讼费。经原告多次催要剩余借款本金及利息、罚息等无果，原告遂诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告张建黎签订的《昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司个人房屋抵押借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同成立并生效，双方应按照约定履行合同义务，原告依约向被告发放贷款400,000元，借款期间，被告自2016年12月开始累计超过三个月未足额向原告偿还借款，根据合同约定被告累计三个月未能按合同约定还本付息，原告有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故本院对原告要求宣布《昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司个人房屋抵押借款合同》项下借款提前到期的诉请予以支持。根据原告提交的证据可看出，截止2018年3月25日，被告尚欠原告借款本金396,021.45元，逾期利息41,668.14元、逾期罚息621.66元、逾期复利4547.38元，故本院对原告要求被告返还借款本金396,021.45元及截止2018年3月25日的逾期利息41,668.14元、逾期罚息621.66元、逾期复利4547.38元的诉请予以支持；对于2018年3月26日起至上述款项还清之日止的利息、罚息，《个人购房借款合同》中约定了逾期罚息和复利的计算标准，根据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利以不超过年利率24%为限，故本院对后续利息不超过24%的部分予以支持；对于律师费及保全费，原告并未举证证明为实现债权实际产生了律师费及保全费，故本院对原告要求被告承担律师费及保全费的诉请不予支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原、被告于2016年2月3日签订的《昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司个人房屋抵押借款合同》项下的借款提前到期；二、被告张建黎于本判决生效之日起十日内偿还原告昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司借款本金396,021.45元以及截止2018年3月25日的逾期利息41,668.14元、逾期罚息621.66元、逾期复利4547.38元；三、被告张建黎于本判决生效之日起十日内向原告昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司支付自2018年3月26日起至上述借款还清之日止的利息、罚息等（按合同标准计算，利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）。四、驳回昆明阿拉沪农商村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7927元，由被告张建黎承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  崔光远人民陪审员  陶利勇人民陪审员  杨嘉升二〇一八年九月二十七日书 记 员  王 浩