重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0103民初25277号原告：捷信消费金融有限公司，住所地：天津经济技术开发区第一大街**泰达******，统一社会信用代码91120116636067462H。法定代表人：OndrejFrydrych，董事长。委托诉讼代理人：赵芸英，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：傅镭，重庆合纵律师事务所律师。原告：深圳捷信信驰咨询有限公司，住所地：深圳市福田，住所地：深圳市福田区福华一路**免税商务大厦****和**整层1440300796638527A。法定代表人：VLADIMIRNYC，执行董事。委托诉讼代理人：赵芸英，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：傅镭，重庆合纵律师事务所律师。被告：郭泽春，男，1982年2月19日出生,汉族，住重庆市永川市。原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信消费金融公司）、原告深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称捷信信驰咨询公司）诉被告郭泽春借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告捷信消费金融公司、捷信信驰咨询公司的委托诉讼代理人赵芸英、傅镭到庭参加诉讼，被告郭泽春经合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告捷信消费金融公司向本院提出诉讼请求：1、判令郭泽春立即偿还原告捷信消费金融公司贷款本金14910.44元、2016年4月4日至2016年8月3日的利息999.44元、贷款管理费6761.16元（2016年5月3日至2018年8月3日）、月灵活还款服务包费60元（2016年5月3日至2016年8月3日）、违约金240元(2016年5月13日至2016年7月2日)，共计22971.04元；2、本案受理费416元由郭泽春承担。事实与理由：2015年8月2日，郭泽春向捷信消费金融公司申请贷款，并与捷信消费金融公司及捷信信驰咨询公司签订了《消费信贷合同条款与条件》（编号：3530882974001）。合同约定，原告捷信消费金融公司向郭泽春发放贷款本金18000元，并为其提供与贷款相关的管理服务，收取贷款管理费、月灵活还款服务包费等，原告捷信信驰咨询公司为郭泽春提供与贷款相关的客户服务、办理参保手续，收取相应的客户服务费及保险手续费。合同签订后，原告捷信消费金融公司依约向郭泽春发放贷款及提供了贷款管理服务，原告捷信信驰咨询公司提供了客户服务及参保，但郭泽春却未能按时偿还贷款本息及支付相关费用，根据合同约定其行为已构成违约，所有的贷款应提前到期，郭泽春应一次性偿还所有款项。被告郭泽春未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。原告捷信消费金融公司围绕其诉讼请求提供了证据：1、《个人现金贷款申请表》及《消费信贷合同条款》；2、中国建设银行客户专用回单；3、还款明细表；4、违约金计算表。被告郭泽春未到庭应诉，视为其放弃质证的权利。本院认为捷信消费金融公司举示的证据真实、合法，与本案有关联性，予以采信。本院经审理查明的事实：捷信消费金融有限公司成立于2010年11月10日，系外国法人独资企业，其经营范围包括：发放个人消费贷款；与消费金融相关的咨询、代理业务等。2015年8月2日，郭泽春向捷信消费金融有限公司申请贷款，郭泽春向捷信消费金融有限公司、深圳捷信金融服务有限公司（后更名为捷信信驰咨询公司）提交的《个人现金贷款申请表》（合同编号：3530882974001）载明：贷款本金18000元；分期期数：36期；每月还款额995元；首次还款日：2015年9月3日；每月还款日：3日；月客户服务费率：0.335%；月贷款管理费率：1.340%；月贷款利率：1.750%；月灵活还款服务包费：15元；扣款方式：银行代扣还款。还款打入户名为捷信消费金融有限公司的专用账号。同时注明：本人同意并授权贷款人和客户服务供应商从本人指定账户将每月还款额及其它应还款项转入指定还款账户，并同意此扣款授权适用于之前已签订的贷款合同，贷款人和客户服务供应商可从上述银行账户内扣划本人在各合同项下应偿还的款项。本人已仔细阅读并完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。郭泽春与捷信消费金融有限公司、深圳捷信金融服务有限公司（后更名为捷信信驰咨询公司）签订的《消费信贷合同条款》约定：捷信消费金融公司系贷款人、深圳捷信金融服务有限公司系客户服务供应商，郭泽春为借款人。第1·3条约定：借款人应以按月等额本息的方式偿还每笔贷款。全额偿还每笔贷款的分期期数以及每期期款的数额（包括借款人在本合同项下每笔贷款的其他付款义务，违约金除外）以每笔贷款申请表中的“分期期数”和“每月还款额”为准。3、贷款管理服务：就本合同项下每一笔贷款，贷款人向借款人提供以下有关服务：消费金融咨询；贷款方案设计；个人信用管理及维护等；贷款人就上述服务向借款人收取相关费用（即贷款管理费），该费用在贷款期间按月收取，并包含在每一期期款中。贷款管理费率以每笔申请表中的“月贷款管理费率”数额为准。4、参保。5、灵活还款服务包：借款人可针对任一笔贷款选择购买灵活还款服务包，包括延期还款、变更还款日期、优惠提前还款三项服务内容。借款人购买灵活还款服务包的价款按月向贷款人支付，并包含在该笔贷款的每一期期款中。具体金额以该笔贷款申请表中的“月灵活还款服务包费”数额为准。6、客户服务：就本合同项下的每一笔贷款，客户服务供应商向借款人提供以下有关的服务：客户咨询服务、个人信息及联系/通讯信息更改管理；客户纸质文档保管服务等。客户服务供应商就上述服务向借款人收取相关费用（即客户服务费），该费用在贷款期间内按月收取，并包含在每一期期款中，客户服务费率以每笔贷款申请表中的月客户服务费率数额为准。7、贷款、费用的偿还与支付：客户服务供应商授权贷款人向借款人收取客户服务费和手续费，并将费用付给客户供应商。8、逾期还款：如果借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付违约金，违约金按照每笔贷款的逾期天数分别计算，逾期天数是指该笔贷款最早一期未全额支付的期款已逾期的天数。逾期第10天，产生违约金30元；逾期第30天，在已产生的违约金基础上再额外产生违约金80元；逾期第60天，再额外产生违约金130元；逾期第90天，再额外产生违约金130元。借款人逾期后，其支付的款项优先用于清偿已经拖欠的期款和违约金，故其逾期天数可能因此而减少。但是，如拖欠的期款并未全额清偿，其逾期天数将累加计算，当达到上述时间段时，会产生更多的违约金。12、提前到期：以下任何事件发生，贷款人有权要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项：1）、借款人违约；若在任何一笔贷款的某一期期款的还款到期日后的90天内，借款人仍未完全偿还该期期款，则所有贷款的贷款期间将自动提前到期，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。15、其它约定：借款人明确了解并同意，每笔贷款每期应支付的期款是指以下（1）-（5）项之和，期款以元为最小单位。（1）每月贷款本金和利息（每月偿还的利息为该笔贷款的剩余贷款本金乘以该笔贷款申请表中的月贷款利率以按月等额本息还款的方式偿还；（2）每月贷款管理费：为该笔贷款本金乘以该笔贷款申请表中的“月贷款管理费率”；（3）每月客户服务费：为该笔贷款的全部贷款本金乘以该笔贷款申请表中的“月客户服务费率”；（4）每月手续费为该笔贷款申请表中的“月手续费”数额；（5）每月灵活还款服务包费。借款人因签订本合同所应负担的印花税由贷款人代扣代缴，印花税包含在第一期期款内。上述合同签订后，捷信消费金融公司于2015年8月3日向郭泽春发放贷款18000元。此后，郭泽春自2015年9月3日起共计还款8期，2016年4月3日偿还最后一期，每期期款995元，995元期款由如下几部分构成：1.本金（金额每月不同，逐月递增）；2.利息（金额每月不同，逐渐递减）；3.贷款管理费241.47元；4.客户服务费60.37元；5.月灵活还款服务包费15元。第一期还支付了印花税0.9元。每一期期款中，捷信消费金融公司收取郭泽春支付的本金、印花税、利息、贷款管理费及月灵活还款服务包费，捷信信驰咨询公司收取郭泽春支付的客户服务费60.37元。此后，郭泽春未按约还款，捷信消费金融公司、捷信信驰咨询公司起诉来院。本院认为，被告郭泽春向原告捷信消费金融公司提交的《个人现金贷款申请表》，以及郭泽春与原告捷信消费金融公司和捷信信驰咨询公司签订的《消费信贷合同条款》，系双方真实意思表示，没有违反法律禁止性规定，应属有效。原告捷信消费金融公司已经向被告郭泽春的帐户汇款18000元，履行了合同义务，但被告郭泽春自2016年5月3日起没有按时偿还贷款，早已超过90天，其行为已经构成违约。按照《消费信贷合同条款》的约定，若在任何一笔贷款的某一期期款的还款到期日后的90天内，借款人仍未完全偿还该期期款，则所有贷款的贷款期间将自动提前到期，因此被告郭泽春尚欠所有贷款已自动提前到期。关于原告捷信消费金融公司要求被告郭泽春支付贷款本金14910.44元、2016年4月4日至2016年8月3日共计4期的利息999.44元、贷款管理费6761.16元（2016年5月3日至2018年8月3日期间共计28期）、月灵活还款服务包费60元（2016年5月3日至2016年8月3日共计4期）、违约金240元(2016年5月13日至2016年7月2日共计3期)的诉讼请求。首先，《个人现金贷款申请表》中载明月贷款管理费率1.340%，月贷款利率1.750%。原告捷信消费金融公司与郭泽春之间的《消费信贷合同条款》中约定“违约金按照每笔贷款的逾期天数分别计算，逾期第10天，产生违约金30元；逾期第30天，在已产生的违约金基础上再额外产生违约金80元；逾期第60天，再额外产生违约金130元；逾期第90天，再额外产生违约金130元。”从前述约定及被告郭泽春的实际还款情况来看，郭泽春已经偿还的前6期利息、贷款管理费等款项的总费率已经超过了年利率36%，超过部分应当抵充被告郭泽春剩余债务。本案中双方在合同中明确约定借款本金18000元，分期期数36期，按年利率36%，等额本息还款法计算，郭泽春每月应还的期款为824元，郭泽春已经偿还的8期后，尚欠本金15470元。郭泽春已经偿还的前8期每期款为995元，超过部分885.04元应当抵充被告郭泽春剩余债务。关于抵充顺序。《消费信贷合同条款》约定“借款人逾期后，其支付的款项优先用于清偿已经拖欠的期款和违约金”。由于期款由本金、利息、贷款管理费、月灵活还款服务费等部分构成，因此该约定并未明确应当先抵扣哪一部分费用。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。因此，郭泽春已经偿还的8期期款中利息、贷款管理费等款项的总费率超过年利率36%的部分应当首先抵充利息，再冲抵本金。其次，关于捷信消费金融公司要求郭泽春支付逾期后前四期2016年4月4日至2016年8月3日的利息999.44元，贷款管理费965.88元（按每月241.47元计算）、月灵活还款服务包费60元（每月15元）以及3期违约金240元，总和为2265.32元，已超过了年利率24%，因此，对于超过年利率24%的部分，依法不予支持。郭泽春应支付逾期后前4期利息，贷款管理费、月灵活还款服务包费以及违约金的具体数额为352.56元（15470×2%×4-885.04元）。再次，捷信消费金融公司共主张28期贷款管理费，除却上述4期外，还主张剩余24期即逾期后第5期至贷款到期日（2016年8月4日起至2018年8月2日止）按每月247.41元计算的贷款管理费5795.28元。根据《消费信贷合同条款》约定，月贷款管理费为以该笔贷款本金18000元乘以月贷款管理费率1.340%即每月241.2元，未超过法律规定的年利率24%的上限，因此郭泽春应向捷信消费金融公司支付24期（2016年8月4日起至2018年8月2日止）按每月241.2元计算的贷款管理费5788.8元。被告郭泽春未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭泽春在本判决生效后三日内偿还原告捷信消费金融有限公司借款本金15470元；并支付原告捷信消费金融有限公司的2016年4月4日至2016年8月3日的利息、贷款管理费、月灵活还款服务费及违约金共计352.56元；二、被告郭泽春在本判决生效后三日内向原告捷信消费金融有限公司支付2016年8月4日至2018年8月3日的贷款管理费5788.8元；三、驳回原告捷信消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费416元，由被告郭泽春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  任 萍审 判 员  谢 琼人民陪审员  梁承碧二〇一八年九月十九日书 记 员  汪福进