四川省井研县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1124民初1214号原告：中国农业银行股份有限公司井研县支行，住所地四川省井研县研城镇胜利街68号，统一社会信用代码91511124907423255L。负责人：童欣荣，行长。委托诉讼代理人：洪玉洁，支行员工。被告：刘杰，男，1989年5月2日出生，汉族，村民，住四川省井研县。原告中国农业银行股份有限公司井研县支行（以下简称农行井研县支行）与被告刘杰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月2日立案受理后，依法适用简易程序于2018年9月6日公开开庭进行了审理。原告农行井研县支行的委托诉讼代理人洪玉洁、被告刘杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行井研县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘杰立即向原告归还贷款本金202188.06元，并向原告支付利息、罚息、复利（截止2018年7月16日的利息10692.88元、罚息267.52元、复利347.97元，合计11308.37元；2018年7月17日起的利息、逾期罚息、复利以合同约定方式和规定继续计算至债务履行完毕之日止）；2.判令被告承担抵押担保责任，原告对他项权利证书井房他证他权字第××号项下的房屋及土地使用权的折价或拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2013年3月12日，被告刘杰向原告申请住房贷款230000.00元，被告刘杰向原告承诺以其购买的位于井研县的房屋作为该笔借款的担保物。2013年4月16日，原告与被告刘杰签订了个人购房担保借款合同，约定借款金额230000.00元，到期时间为2033年4月15日，年利率7.2050%，逾期利率10.8075%，还款方式为等额本息，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日，未按约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回借款。被告刘杰以其购买的位于井研县的房屋作为该笔借款的担保物，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2013年4月16日，原告按约向被告发放贷款230000.00元。2016年8月8日，原、被告到井研县房地产管理所对该房屋办理了抵押登记，原告作为房屋他项权利人领取了井房他证他权字第××号他项权利证书。事后，被告刘杰按月仅归还了部分借款本息，截止2018年7月16日，已连续累计11期未还。为此，原告诉至法院，请求维护原告的合法权益。被告刘杰辩称，原告陈述都是事实，但我只能分期付款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据［原告提交的营业执照、负责人身份证明书、被告刘杰的身份证复印件、户口本复印件、婚姻登记记录证明、个人信贷业务申请表复印件、个人购房担保借款合同复印件、房屋他项权利证复印件、个人借款凭证复印件、贷款逾期催收通知书复印件、刘杰还款记录打印件］，本院予以确认并在卷佐证。原、被告双方有争议的事实为：原告依据个人购房担保借款合同主张对被告刘杰所欠本金及利息按照该合同约定利率10.8075%[即：7.2050%×(1+50%)]计收罚息和复利，被告对该证据无异议，但抗辩罚息和复利计算过高。本院认为，双方签订的个人购房担保借款合同系双方意思真实表示，被告未举证证明借款合同存在欺诈或重大误解的情形，也未举证证明借款合同违反法律强制性规定，被告自称未仔细阅读相关条款并不影响该合同的效力，本院对该证据予以采信，并确认被告因未按时偿还借款本息产生罚息267.52元和复利347.97元（截止2018年7月16日）。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月12日，被告刘杰向原告申请住房贷款230000.00元，被告刘杰承诺以其购买的位于井研县的房屋作为该笔借款的担保物。2013年4月16日，原告与被告刘杰以及井研县富瑞房地产开发有限公司签订了个人购房担保借款合同，约定原告为出借人（贷款人）和抵押权人，被告刘杰为借款人和为抵押人，井研县富瑞房地产开发有限公司为保证人，约定借款金额230000.00元，到期时间为2033年4月15日，年利率7.2050%，逾期利率10.8075%，还款方式为等额本息，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日，未按约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回借款。原告作为贷款人和抵押权人签字盖章，井研县富瑞房地产开发有限公司作为连带责任保证人签字盖章，被告刘杰作为借款人和抵押人签字盖章，被告刘杰以其坐落于井研县的房屋作为该笔借款的担保物，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。双方并约定同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，也可以同时主张物的担保和保证担保实现债权。2013年4月16日，原告按约向被告发放贷款230000.00元。2016年8月8日，原、被告到井研县房地产管理所对该房屋办理了抵押登记，原告作为房屋他项权利人领取了井房他证他权字第××号他项权利证书。事后，被告刘杰按约仅归还部分借款本息，截止2018年7月16日，已连续累计11期借款本息未按时未还。本院认为，本案争议的焦点为：1.被告刘杰是否应当偿还原告借款本金、利息、逾期罚息和复利；2.被告刘杰是否应当以其抵押物承担抵押担保责任。一、关于被告刘杰是否应当偿还原告借款本金、利息、逾期罚息和复利的问题。首先，关于本金和利息问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，原告和被告刘杰签订的个人购房担保借款合同系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，故双方均应按照合同约定履行各自的义务。本案中，双方约定借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回借款。原告按照借款合同内容向被告刘杰发放贷款230000.00元，已履行其约定的出借义务，被告刘杰在使用借款后则应按合同约定按时支付利息和归还本金。但截止2018年7月16日，被告刘杰已连续累计11期借款本息未按时未还，其行为已构成违约，原告有权要求被告刘杰偿还全部借款本金及利息。故本院对原告主张被告刘杰偿还原告借款本金202188.06元和利息10692.88元的诉讼请求予以支持。其次，关于原告对罚息和复利的主张。原告和被告刘杰签订的个人购房担保借款合同约定，借款年利率7.2050%，逾期利率10.8075%，还款方式为等额本息，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日，未按约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告主张不应支付罚息和复利，但未举证证明对罚息和复利的约定不是双方真实意思表示，本案系金融借款合同纠纷，对罚息和复利应遵从合同双方的约定，由于被告刘杰未按照约定的期限返还借款本金和利息，故被告刘杰应当按照合同约定的违约责任支付罚息和复利，原告主张截止至2018年7月16日的罚息267.52元和复利347.97元计算有其事实依据和法律依据，本院予以支持。同时被告刘杰还应以借款本金202188.06元为基数按年利率10.8075%支付原告从2018年7月17日起至付清全部本金之日止的罚息，以及以借款欠息10692.88元为基数按年利率10.8075%支付原告从2018年7月17日起至付清全部欠息之日止的复利。综上，被告刘杰应当偿还原告借款本金202188.06元、利息10692.88元、罚息267.52元、复利347.97元，并以借款本金202188.06元为基数按年利率10.8075%支付原告从2018年7月17日起至付清全部本金之日止的罚息，以及以欠息10692.88元为基数按年利率10.8075%支付原告从2018年7月17日起至付清全部欠息之日止的复利。二、关于被告刘杰是否应当以其抵押物承担担保责任的问题。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押物登记。抵押权自登记时设立。”之规定，本案原告同被告刘杰签订的个人购房担保借款合同约定被告刘杰以其所有的位于井研县的房屋作为借款抵押担保物，该抵押合同系双方真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合法有效，且依法进行了抵押登记，抵押权依法设立，原告有权要求变现抵押物，并对抵押物的变现款享有优先受偿权。又因该合同约定抵押担保范围包括该合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等债权人实现债权的一切费用，据此，本院确认原告农行井研支行对被告刘杰所有的位于井研县的房屋（档案保管号：权0049421，房屋所有权证号监证号：监证0087494号）及其国有土地使用权的变现价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条规定，判决如下：一、被告刘杰在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司井研县支行借款本金202188.06元、利息10692.88元、罚息267.52元、复利347.97元，并以借款本金202188.06元为基数按年利率10.8075%支付原告中国农业银行股份有限公司井研县支行从2018年7月17日起至付清全部本金之日止的罚息，以及以欠息10692.88元为基数按年利率10.8075%支付原告中国农业银行股份有限公司井研县支行从2018年7月17日起至付清全部欠息之日止的复利；二、原告中国农业银行股份有限公司井研县支行对被告刘杰所有的位于井研县的房屋（档案保管号：权0049421，房屋所有权证号监证号：监证0087494号）及其国有土地使用权的变现价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4488.00元，减半收取计2244.00元，由被告刘杰负担，在本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员 刘 伟二〇一八年九月六日书记员 张瀚文