文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初261号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托代理人：何火日、周倩炜，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：黄冠胜，男，1988年5月21日出生，汉族，住广东省罗定市。原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）与被告黄冠胜金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中邮公司的委托代理人周倩炜到庭参加诉讼，被告黄冠胜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中邮公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告中邮公司与被告黄冠胜于2016年5月27日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030000172922）；2.判令被告黄冠胜立即向原告中邮公司偿还借款本金141148.08元及利息、手续费、违约金（从逾期还款之日起计至实际付清之日止，其中利息按欠付本金×0.05%×逾期天数计算，手续费按贷款本金×0.3%并按期计算，违约金按欠付款项的5%的标准按逾期期数计算）；3.判令被告黄冠胜承担本案诉讼费用。事实与理由：原告中邮公司与被告黄冠胜于2016年5月27日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030000172922），约定被告黄冠胜向原告中邮公司贷款160000元。原告中邮公司按约定向被告黄冠胜发放了贷款。被告黄冠胜自2017年1月27日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年5月16日，被告黄冠胜已偿还本金共18851.92元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第5.4条的约定，原告中邮公司有权要求被告黄冠胜立即还清全部贷款本息。原告中邮公司提供证据：《个人消费贷款申请表》、《“邮你贷”个人消费贷款协议》、《客户知情确认书》、中邮消费金融业务系统截图、广东银联交易确认函、《还款计划表》、《欠款明细表》。被告黄冠胜未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2016年5月27日，被告黄冠胜向原告中邮公司申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额200000元，贷款期数48期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告中邮公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，以原告中邮公司向借款人提供的贷款确认书为准；利息计算公式为：当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，每周期贷款时间指从放款日至次月对应日的时间，满一期的以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；本贷款每月还款额的计算公式为：每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告中邮公司享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向原告中邮公司查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告中邮公司有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日前1日17:00前即确保还款账户中款项足额；原告中邮公司按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的每期贷款；借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，原告中邮公司按照费用、利息、本金的顺序划收；逾期达到规定时间的，原告中邮公司按本金、利息、费用的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或原告中邮公司要求按时按期足额按贷款币种归还贷款本息并支付任何其应付的其他款项和费用；如借款人未能完全适当地履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告中邮公司有权根据法律和合同约定要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；要求借款人偿还债务并承担原告中邮公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费以及其他合理费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，原告中邮公司于2016年5月31日向被告黄冠胜指定账户发放贷款160000元。原告中邮公司提供的《还款计划表》列明了48期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为480元，除第48期应还本息为4213.63元外，其余各期应还本息均为4213.41元。《还款计划表》所载应还款日、应还本金如本判决书附表所示。原告中邮公司提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为12%；被告黄冠胜逾期起始日为2017年1月27日；被告黄冠胜于2016年6月30日偿还第1期款项4693.41元，于2017年1月10日偿还33520.37元用于偿还第2期至第7期本金16238.51元、利息9041.95元并抵扣违约金5359.91元，至此尚欠本金141148.08元；被告黄冠胜于2017年2月7日再偿还99.63元，用于抵扣违约金，之后未再还款；截止2018年5月15日，被告黄冠胜尚欠本金141148.08元、利息19554.13元、违约金41284.36元、手续费8160元。另查明，原告中邮公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。本院认为：原告中邮公司具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告黄冠胜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告中邮公司提交的证据予以采信。原告中邮公司与被告黄冠胜签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告中邮公司放款后，被告黄冠胜应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告黄冠胜自第8期起有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告中邮公司有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告中邮公司请求解除《贷款协议》并要求被告黄冠胜提前还清本金141148.08元并支付利息、手续费，有合同依据，本院予以支持。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为12%，与《欠款明细表》所载一致，被告黄冠胜曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算，中邮公司诉请要求利息按日利率0.05%的标准计算，已超出该利率标准，本院不予支持。原告中邮公司于2016年5月31日发放贷款，根据《贷款协议》的约定，第8期应还款日为2017年1月31日，与《还款计划表》所载相符，故原告中邮公司诉请主张的利息应自2017年1月31日起算。根据《还款计划表》，每期手续费为480元，据此推算，案涉借款月手续费率为0.3%，被告黄冠胜曾按该标准支付手续费，现亦未对该标准提出异议，中邮公司诉请要求手续费按该标准计算，本院予以支持，被告黄冠胜应支付手续费19680元（480元/期×剩余期数41期）。对于违约金，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准，原告中邮公司要求违约金按该标准计算，有合同依据，在合同解除前，应以到期未还的借款本金为基数计算，在合同解除后，应以截至合同解除之日止的尚欠借款本金余额为基数计算。但是，原告中邮公司同时主张利息、手续费和违约金，明显过高，应予调整，利息、违约金、手续费之和应以当前的尚欠借款本金141148.08元为基数自2017年1月31日起按年利率24%的标准计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告黄冠胜于2016年5月27日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于本判决发生法律效力之日解除；二、被告黄冠胜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金141148.08元并支付利息、手续费、违约金（利息、手续费、违约金之和以141148.08元为基数自2017年1月31日起按年利率24%的标准计算至付清之日止）；三、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2226.1元，由原告中邮消费金融有限公司负担267.8元，被告黄冠胜负担1958.3元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈瑞光二〇一八年九月十九日法官助理周晓宇书记员谭晓琪附：            期数              应还款日              应还本金（元）                            期数              应还款日              应还本金（元）                  1              2016年6月30日              2613.41              25              2018年6月30日              3318.34                  2              2016年7月31日              2639.54              26              2018年7月31日              3351.52                  3              2016年8月31日              2665.94              27              2018年8月31日              3385.04                  4              2016年9月30日              2692.6              28              2018年9月30日              3418.89                  5              2016年10月31日              2719.52              29              2018年10月31日              3453.07                  6              2016年11月30日              2746.72              30              2018年11月30日              3487.61                  7              2016年12月31日              2774.19              31              2018年12月31日              3522.48                  8              2017年1月31日              2801.93              32              2019年1月31日              3557.71                  9              2017年2月28日              2829.95              33              2019年2月28日              3593.28                  10              2017年3月31日              2858.25              34              2019年3月31日              3629.22                  11              2017年4月30日              2886.83              35              2019年4月30日              3665.51                  12              2017年5月31日              2915.7              36              2019年5月31日              3702.16                  13              2017年6月30日              2944.86              37              2019年6月30日              3739.19                  14              2017年7月31日              2974.3              38              2019年7月31日              3776.58                  15              2017年8月31日              3004.05              39              2019年8月31日              3814.34                  16              2017年9月30日              3034.09              40              2019年9月30日              3852.49                  17              2017年10月31日              3064.43              41              2019年10月31日              3891.01                  18              2017年11月30日              3095.07              42              2019年11月30日              3929.92                  19              2017年12月31日              3126.02              43              2019年12月31日              3969.22                  20              2018年1月31日              3157.28              44              2020年1月31日              4008.91                  21              2018年2月28日              3188.86              45              2020年2月29日              4049                  22              2018年3月31日              3220.75              46              2020年3月31日              4089.49                  23              2018年4月30日              3252.95              47              2020年4月30日              4130.39                  24              2018年5月31日              3285.48              48              2020年5月31日              4171.91