广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0784民初1304号原告：鹤山市农村信用合作联社，住所：广东省鹤山市沙坪镇新城路**，统一社会信用代码：91440784194322146H。法定代表人：石学周，该社理事长。委托诉讼代理人：胡景尤，男，该社员工。委托诉讼代理人：刘杰，男，该社员工。被告：温灿彬，男，1991年6月26日出生，汉族，住，住广东省开平市/div>原告鹤山市农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告温灿彬金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月2日立案后，依法适用简易程序进行审理。2018年6月6日，本案转为普通程序，并依法组成合议庭，于2018年9月25日公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人胡景尤到庭参加诉讼，被告温灿彬经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。现已审理终结。原告农信社向本院提出诉讼请求：1.宣布借款立即到期，温灿彬立即归还农信社借款本息275684.50元，其中借款本金270650.31元、欠息5034.19元【暂计至2018年3月20日，2018年3月21日至还清本息日止的利息按《个人购房按揭贷款合同（二手楼适用）》第十七条第二款的相关规定按年利率6.615%计收】；2.农信社对权属温灿彬的位于鹤山市沙坪中华园教师村×号×房的房产［粤（2017）鹤山市不动产权第××号]享有优先受偿权；3.判令温灿彬负担本案的诉讼费用、公告费用。事实和理由：2017年1月12日，温灿彬向农信社提出书面申请借款274000元用于“购房”。2017年1月19日，温灿彬与农信社签订了合同号为鹤农信个房贷字[2017]第10020179910600199号的《个人购房按揭贷款合同（二手楼适用）》，该合同约定了农信社向温灿彬发放借款人民币274000元，用于温灿彬购买“鹤山市沙坪中华园教师村×号×房的房产”，借款期限为360个月，每月为一期，从2017年2月7日至2047年1月19日止，借款利率约定在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础下浮10%，（合同签订当年）年利率为4.41%，利率实行一年一定，每月的20日为还款日，还款方式采取等额本息还款法，每期应还本息金额为1373.70元。此外，合同约定了违约责任条款，其中第十七条第二款约定了借款人的违约责任和贷款人有权采取的措施，其中“（7）借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日计收利息；（8）借款人未按时偿还借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按执行利率上浮50%计收复利……”2017年1月20日，依法对该房产办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为粤（2017）鹤山市不动产证明第××号，权利人为农信社。2017年2月7日，农信社即向温灿彬转账发放了借款274000元，并依约将温灿彬账户内的借款转账至交易对手关德伦的账户。温灿彬借款后，于2017年2月7日至2017年10月期间基本能按时支付贷款本息，期间共归还本金3349.69元、利息8454.16元。但自2017年11月起至2018年3月期间，借款人已不能正常还本付息。截至2018年3月20日，温灿彬共拖欠本金1909.27元、欠息5034.19元（其中拖欠利息4958.83元、本金罚息20.76元、利息罚息54.19元、复利0.41元）。根据该合同的第十七条第二款的相关规定，农信社可以宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，对借款人未按时足额偿还的借款本息加收利息（按年利率4.41%加收50%，即按6.615%计收）。鉴于温灿彬已严重违约，农信社特提起诉讼，望判如所请。被告温灿彬未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年1月12日，被告温灿彬向农信社申请个人购房贷款274000元用于购房。2017年1月19日，温灿彬作为借款人（抵押人），农信社作为贷款人（抵押权人），双方签订合同号为鹤农信个房贷字[2017]第10020179910600199号《个人购房按揭贷款合同（二手楼适用）》，约定：温灿彬向农信社申请个人购房按揭借款，借款金额为274000元，用于借款人购买位于鹤山市沙坪中华园教师村×号×房的房产[房地产权证号：粤（2017）鹤山市不动产权第**]，借款期限为360个月，从2017年2月7日至2047年1月19日；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮10%，据此确定年利率为4.41%；利率实行一年一定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方法为等额本息还款法，借款人以每一个月为一个还款周期，共360期，每月的20日为还款日；借款人自愿以其所购买的房产作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的存续期间自本合同签订之日起至本合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止；借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按执行利率上浮50%计收复利。2017年1月23日，上述涉案房产办理了抵押登记手续，抵押权人为农信社。2017年2月7日，原告农信社依约向温灿彬发放了贷款274000元，温灿彬在《借款借据》上的“借款人”处签名确认。借款初期，温灿彬基本能按时还本付息，2017年2月至2017年10月期间共归还本金3349.69元、利息8454.16元，但自2017年11月开始逾期。截至2018年3月20日，温灿彬尚欠农信社借款本金270650.31元及利息、罚息、复利共5034.19元。就上述欠款，农信社经追收未果，遂诉至本院。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告农信社与温灿彬签订的《个人购房按揭贷款合同（二手楼适用）》是双方当事人的真实意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。农信社已按合同约定将贷款274000元出借给温灿彬，但温灿彬借款后逾期还款，至今拖欠农信社2017年11月21日后的借款本息，其行为已构成违约，应负违约责任。根据《个人购房按揭贷款合同（二手楼适用）》第十七条的约定，农信社有权宣布借款立即到期，要求温灿彬立即归还全部借款本息及相关费用，扣除已经偿还的贷款本金3349.69元，温灿彬尚欠农信社贷款本金270650.31元；贷款合同第十七条还约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按执行利率上浮50%计收复利。由于贷款合同约定涉案借款利率采用浮动利率，遇基准利率调整于次年的1月1日调整，故农信社请求利息按固定年利率6.615%计收不当，本院予以调整。因此，温灿彬应向农信社偿还借款本金270650.31元及利息、罚息、复利【暂计至2018年3月20日为5034.19元，从2018年3月21日起至欠款实际清偿日止的利息、罚息、复利以实欠款为基数，按《个人购房按揭贷款合同（二手楼适用）》的约定另行计算】。另外，《个人购房按揭贷款合同（二手楼适用）》第十四条约定了温灿彬以其所有的位于鹤山市沙坪中华园教师村×号×房的房产作为本次借款的抵押担保财产，且办理了抵押登记，抵押权成立并生效，农信社作为抵押权人，对该抵押房产在温灿彬所欠的借款本息的范围内依法享有优先受偿权。综上所述，本案纠纷是被告温灿彬向农信社借款后无按合同约定还款所致，温灿彬应承担相应的违约责任。温灿彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告温灿彬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告鹤山市农村信用合作联社偿还借款本金270650.31元及利息、罚息、复利【暂计至2018年3月20日为5034.19元，从2018年3月21日起至欠款实际清偿日止的利息、罚息、复利以实欠款为基数，按《个人购房按揭贷款合同（二手楼适用）》的约定另行计算】；二、原告鹤山市农村信用合作联社对被告温灿彬所有的位于鹤山市沙坪中华园教师村×号×房的房产[房房地产权证号：粤（2017）鹤山市不动产权第**在本判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5435.26元、保全费1898.42元、公告费560元，由被告温灿彬负担【原告已预交诉讼费（受理费、保全费）7333.68元和公告费560元，本院退回诉讼费7333.68元给原告；被告于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳诉讼费7333.68元，并向原告返还公告费560元】。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  蔡镇海审判员  黄锦锋审判员  古辉林二〇一八年九月二十九日书记员  冯凯颖