云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2018）云25民终1146号上诉人（原审被告）：唐吉悦升，男，1994年2月18日生，汉族，居民，住弥勒市。委托诉讼代理人：苏建良，云南砝达律师事务所律师。代理权限为特别授权。被上诉人（原审原告）：云南弥勒农村商业银行股份有限公司。住所地：弥勒市弥勒大道与二环南路交叉口。法定代表人：缪志刚。委托诉讼代理人：杨再芳，系该行个人金融（银行卡）业务部经理。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李响，云南湖泉律师事务所律师。代理权限为特别授权。上诉人唐吉悦升因与被上诉人云南弥勒农村商业银行股份有限公司(以下简称“弥勒农村商业银行”)信用卡纠纷一案，不服云南省弥勒市人民法院（2017）云2504民初2306号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年7月2日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。唐吉悦升上诉请求：在查明事实的基础上依法改判驳回被上诉人的诉讼请求；一二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院判令上诉人承担利息7068.58元、滞纳金22868元、违约金4500元没有法律依据。依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条的规定，被上诉人主张的利息、滞纳金、违约金合计已经超过年利率24%，对超过部分不应支持，故本案的该部分适用法律错误。根据法律和合同相对性原则，引起诉讼时效中断的情形之一是权利人向义务人主张权利。被上诉人于2016年7月20日和2016年7月28日曾向上诉人的父亲唐保坤主张权利，并不是向上诉人主张权利，即被上诉人主张的意思表示并未针对上诉人，而是上诉人之外的第三人。被上诉人向与本案无关的他人主张权利并不对上诉人发生效力，故该行为对上诉人并不会当然发生中断的效力。请求二审法院支持上诉人的上诉请求。弥勒农村商业银行辩称，上诉人主张应按《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条的规定不能成立，该规定适用的是民间高利借贷。答辩人收取的利息、滞纳金是按照中国人民银行1999年银行卡管理业务办法的第22、23条收取，是根据商业银行法第38条确定的年利率。答辩人按照上诉人预留的手机号码向其发出了催收短信，到上诉人家张贴了催款通知，并向其父亲送达了催款通知，答辩人的起诉没有超过诉讼时效。请求驳回上诉，维持原判。弥勒农村商业银行向一审法院起诉请求：1.依法判令被告及时向原告清偿自2014年12月25日至2017年9月25日止的信用卡透支款本金13269.89元、利息7068.58元、滞纳金22868元（滞纳金按月最低还款额未还部分的5%计算，按月计收）、违约金4500元（自2017年1月起取消滞纳金，改收违约金，违约金按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收），合计47706.47元；2.判令被告支付原告自2017年9月26日起至实际还清透支款之日止的利息（利息按未还款额每日万分之五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）；3.本案诉讼费用全部判决由被告承担。一审法院认定事实：弥勒市农村信用合作联社吉山分社系弥勒市农村信用合作联社的分支机构，自2016年12月16日起弥勒市农村信用合作联社的债权债务均由原告弥勒农村商业银行承担。2013年11月12日，被告向弥勒市农村信用合作联社吉山分社申请办理金碧贷记卡，承诺愿意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约、收费标准的各项规则，经审查后，弥勒市农村信用合作联社吉山分社发给被告授信额度为30000元的金碧贷记卡（卡号为：62×××00）1张。后被告多次透支消费，从2015年5月28日还款后，被告未按时偿还剩余款项，截止到2017年9月26日，被告透支消费产生本金13269.89元、利息7068.58元、滞纳金22868元、违约金4500元，共计47706.47元。2016年7月20日、2016年7月28日，原告告知被告父亲唐保坤催收事宜，唐保坤在原告提供的催款通知书上签收人处签字、捺印，但上述款项至今未偿还。现原告起诉来院要求解决。另查明，云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约附件即云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准规定，持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率万分之五计息。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低收费5元。按照中国人民银行的规定，自2017年1月1日起，原约定的滞纳金改为违约金，违约金按月最低还款额未还部分的5%计算，每月最低5元，最高500元，按月计收。一审法院认为，一、关于本案是否超过诉讼时效问题。根据《中华人民共和国民法通则》规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算，但是从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间。诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。本案中，被告于2015年5月25日还款后就未再履行还款义务，应从2015年5月25日开始计算诉讼时效，但原告分别于2016年7月20日、2016年7月28日曾向被告父亲唐保坤主张权利，引起诉讼时效中断，应自2016年7月28日重新计算诉讼时效期间，原告于2017年10月1日起诉，未超过2年，原告现向人民法院请求保护其民事权利，一审法院依法予以支持。二、关于原告主张的利息、滞纳金、违约金是否合法问题。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告自愿签订《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》，不违反法律及行政法规的规定，是合法有效的。自合同签订后，双方当事人应全面履行各自的义务。原告已依约履行了交付被告信用卡并授予被告享有30000元的信用卡消费额度，被告使用信用卡透支消费后，未按约定向原告履行还款义务，依法应承担违约责任。原告主张要求被告偿还自2014年12月25日起至2017年9月25日止的信用卡透支本金13269.89元、利息7068.58元、滞纳金22868元、违约金4500元并支付自2017年9月26日起至实际还清透支款之日止的利息（利息按未还款额每日万分之五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收），计算标准系依据云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约的约定确定，有事实和法律依据，一审法院予以支持。被告辩解利息、滞纳金、违约金已超过年利率24%，因本案所涉的信用卡纠纷系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，故不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，故对于该辩解，一审法院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条、第一百三十七条、第一百四十条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，判决：由被告唐吉悦升于判决生效后五日内偿还原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司截止到2017年9月25日止的信用卡透支款本金13269.89元、利息7068.58元、滞纳金22868元、违约金4500元，共计47706.47元；并以实际透支款为基数，支付自2017年9月26日起至实际还清透支款之日止的利息（利息按未还款额每日万分之五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）。案件受理费992元，由被告唐吉悦升负担。公告费300元，由原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，上诉人唐吉悦升向被上诉人弥勒市农村信用合作联社吉山分社申请办理金碧贷记卡，承诺愿意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约的各项规则，弥勒市农村信用合作联社吉山分社发给唐吉悦升授信额度为30000元的金碧贷记卡，双方当事人之间形成了信用卡使用合同关系，《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属于依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行各自的义务。唐吉悦升透支消费后，未按约定的还款期限偿还透支款，依法应承担违约责任。《中华人民共和国合同法》一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。第一百一十四条规定“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以调整，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的过分高于造成的损失”。利息、滞纳金、违约金等都是赔偿损失的方式，弥勒农村商业银行的诉讼请求中，透支款本金13269.89元属于其直接损失，本院予以支持。但弥勒农村商业银行主张自2014年12月25日起至2017年9月25日信用卡透支本金13269.89元的利息7068.58元、滞纳金22868元、违约金4500元，过分高于造成的损失，本院予以调整。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调整的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”。本院调整弥勒农村商业银行主张的利息、滞纳金、违约金总额以年利率24%核算，对超过的部分不予支持。对于唐吉悦升的这一主张，本院予以支持。《高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条规定“具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的‘当事人一方提出要求’，产生诉讼时效中断的效力：（一）当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的；。前期（一）项情形中，对方当事人为法人或者其他组织，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体；对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。”弥勒农村商业银行送达唐吉悦升的催款通知书由其父亲签收符合送达文书的规定，产生诉讼时效中断的效力。并且在诉讼时效届满前，弥勒农村商业银行通过唐吉悦升在弥勒农村商业银行预留的手机号码多次向其催款，诉讼时效中断。因此，弥勒农村商业银行的起诉没有超过诉讼时效。综综上所述，唐吉悦升的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销云南省弥勒市人民法院（2017）云2504民初2306号民事判决。二、由唐吉悦升于判决生效后五日内支付云南弥勒农村商业银行股份有限公司信用卡透支款本金13269.89元并承担利息（利息按年利率24%计算，从2014年12月25日起至全部款项付清之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费992元，由唐吉悦升负担496元，云南弥勒农村商业银行股份有限公司负担496元，公告费300元由云南弥勒农村商业银行股份有限公司负担。二审案件受理费992元，由唐吉悦升负担496元，云南弥勒农村商业银行股份有限公司负担496元。本判决为终审判决。审判长  李彦斌审判员  李 涌审判员  张 航二〇一八年九月二十五日书记员  蒋松琦