重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0154民初3152号原告：重庆银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州区开州大道（中段）市民广场,统一社会信用代码915002346814548327。负责人：李小川，支行行长。委托诉讼代理人：罗观，男，1990年5月10日出生，汉族，住重庆市开州区，系银行职工。委托诉讼代理人：郭钧，重庆帅风律师事务所律师。被告：明建华，男，1974年8月18日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：倪章翠，女，1954年8月5日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：明怀平，男，1952年11月7日出生，汉族，住重庆市开州区。原告重庆银行股份有限公司开州支行（以下简称“重庆银行开州支行”）与被告明建华、倪章翠、明怀平金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月23日受理后，依法适用普通程序，于2018年8月16日公开开庭进行了审理。原告重庆银行开州支行的委托诉讼代理人罗观到庭参加诉讼。被告明建华、倪章翠、明怀平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆银行开州支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告明建华立即偿还原告借款本金165653.57元；请求法院判令被告明建华支付原告自2018年8月16日至欠款还清日止以借款本金165653.57元为基数按实际执行贷款利率8.33%上浮50%计算的罚息。2、请求判令原告重庆银行开州支行以被告明建华、倪章翠、明怀平抵押的坐落于开县XXX的房屋（房地产权证号：**地证XXX字第**）享有抵押权，并有权以其折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。3、本案诉讼费4102元由被告明建华、倪章翠、明怀平负担。事实及理由：2016年2月25日，被告明建华作为借款人与原告重庆银行开州支行签署《幸福贷个人贷款合同》一份，由被告明建华向原告借款20万元，约定本合同项下贷款利率按照提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮70%执行，借款期限为120个月，自2016年2月25日起至2026年2月25日止；并约定等额本息还款法，还款周期为120期。如被告明建华未按本合同约定的期限足额还款，就逾期部分，原告有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止，罚息和复利的利率按实际执行利率加收(上浮)50％执行；如被告明建华未按本合同履行归还借款本金或支付借款利息义务，原告有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求被告明建华立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现合同项下的担保权利，被告明建华并应承担原告实现债权的全部费用。2016年2月25日，被告明建华和被告倪章翠与原告签订《重庆银行股份有限公司抵押合同》【编号：(2016)(重银开县支抵)字第0581号】，约定：为保证主合同的履行，二被告愿意以其合法所有的财产(即二被告共同所有的坐落于开县XXX的房屋【权利证书号码：XXX房地证XXX字第00XXX号】向原告提供抵押。抵押财产担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及实现债权的费用；如被告明建华未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。被告倪章翠还签署了《财产共有人承诺书》，承诺：若被告明建华未能按原告要求归还贷款本息，她同意原告行使抵押权人的权利，依法处理抵押物，处理抵押物所得价款偿还范围包括但不限于本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及原告为实现债权而发生的合理费用。被告明怀平也签署了《财产共有人承诺书》，承诺：若被告明建华，被告倪章翠未能按原告要求归还贷款本息，她同意原告行使抵押权人的权利，依法处理抵押物，处理抵押物所得价款偿还范围包括但不限于本金、利息、罚患、可能发生的违约金、赔偿金等以及原告为实现债权而发生的合理费用。2016年2月26日，原告就被告明建华和被告倪章翠向原告提供抵押的房屋向重庆市开县不动产登记中心申请办理了抵押登记，取得《不动产登记证明》【编号：渝(XXXX)开县不动产证明第000XXXXX号】。2016年2月29日，原告向被告明建华发放贷款200000元，并根据被告明建华的授权和委托将款项支付至被告明建华的指定账户。但被告明建华没有按照合同约定的期限向原告返还借款本息。截至2018年3月19日，被告明建华的逾期本金为180705.71元，积欠利息、罚息和复利共计9409.37元。被告明建华于2018年3月30日共计归还16000元，其中本金7750元、利息8250元，之后的本息被告明建华按照合同约定如期归还借款本金及相应利息。截止2018年8月16日所以被告没有下欠利息、罚息、复利。根据合同约定，原告有权宣布贷款立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，但被告明建华没有按照合同约定向原告履行还款义务，被告倪章翠，被告明怀平没有按照合同约定承担承担担保责任。为维护原告的合法权益，特起诉至本院要求判如所请。被告明建华、倪章翠、明怀平未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年2月25日，原告重庆银行开州支行与被告明建华签订了一份《幸福贷个人贷款合同》（合同编号为：2016年重银开县支贷字第0580号），合同中主要约定了如下内容：1.原告同意向被告发放20万元贷款，本合同项下的贷款期限为120个月，自2016年2月25日起至2026年2月25日止。2.本合同项下贷款利率按照提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮70%执行，并约定等额本息还款法，还款周期为120期，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息2572.11元。3.若借款人未按约定期限足额还款，就逾期部分，贷款人有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。4.借款人未按合同约定履行还本付息义务的视为违约，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息、利息和其他应付款项，同时宣布行使或实现本合同项下的担保权利。2016年2月25日，原告重庆银行开州支行与被告明建华、倪章翠签订了一份《抵押合同》（合同编号为：2016年重银开县支抵字第0XXX号），合同中约定了如下主要内容：1、为保证债权人重庆银行开州支行与债务人明建华所签订的《幸福贷个人贷款合同》，被告明建华、倪章翠愿意以其名下的位于开县XXX的房屋（产权证号：XXX房地：**地证XXX字第**抵押担保。2、抵押担保的范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利等费用。上述合同签订后，原、被告双方去开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，不动产权属证号为：渝（XXXX）开县不动产证明第000XXXXX号，抵押权人为原告重庆银行开州支行，义务人为明建华、倪章翠。2016年2月24日，被告明怀平、明建华、倪章翠向原告重庆银行开州支行出具了《财产共有人承诺书》，即承诺同意以开县XXX的房屋（产权证号：XXX房地证XXX字第：**地证XXX字第**申请贷款的抵押物。重庆银行开州支行《个人贷款借款借据》载明，2016年2月29日，原告向被告明建华指定收款人李璐的中国建设银行账户中发放了20万元的贷款，贷款到期日期为2026年2月28日，借款时执行年利率为8.33%。重庆银行开州支行《生产分期付款不成功记录》载明，截至2018年3月19日，被告明建华累计偿还本金19294.29元，下欠本金180705.71元、利息8865.49元、罚息131.19元、复利412.69元。后被告明建华结清了之前下欠的利息、罚息及复利，还偿还了部分本金，截至2018年8月16日，被告明建华下欠原告本金165653.57元。上述事实，有原告的陈述、《幸福贷个人贷款合同》（合同编号为：2016年重银开县支贷字第0XXX号）、《抵押合同》（合同编号为：2016年重银开县支抵字第0XXX号）、《不动产登记证明》、《个人贷款借款借据》、《生产分期付款不成功记录》、《生产分期付款成功记录》、《转账凭证》、《财产共有人承诺书》、结婚证复印件、《贷款卡片明细表查询》、《还款计划表查询》等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告重庆银行开州支行与明建华分别签订的《幸福贷个人贷款合同》、《抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，上述合同合法有效，原告重庆银行开州支行与被告明建华之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。具体来说，重庆银行开州支行《生产分期付款不成功记录》载明，截至2018年3月19日，被告明建华累计偿还本金19294.29元，下欠本金180705.71元、利息8865.49元、罚息131.19元、复利412.69元。后被告明建华虽然结清了之前下欠的利息、罚息及复利，还偿还了部分本金，截至2018年8月16日，被告明建华下欠原告本金165653.57元，但根据原告与被告明建华签订的《幸福贷个人贷款合同》中约定的“借款人未按合同约定履行还本付息义务的视为违约，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息、利息和其他应付款项，同时宣布行使或实现本合同项下的担保权利”内容，本院对原告要求被告明建华偿还下欠的本金165653.57元的诉讼请求予以支持。此外，原告在本案中主张了从2018年8月16日起的罚息，由于原告与被告明建华在《幸福贷个人贷款合同》中约定了“若借款人未按约定期限足额还款，就逾期部分，贷款人有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%”之内容，本案中借款时执行年利率为8.33%，那么从2018年8月16日起的罚息，应该以下欠本金165653.57元为基数，按照年利率12.495%（8.33%×150%）计算至本金付清之日止。关于抵押担保及原告是否享有优先受偿权的问题。由于被告明建华、倪章翠对本案诉争的借款向原告重庆银行开州支行提供了抵押担保，即被告明建华、倪章翠以其名下的位于开县XXX的房屋（产权证号：XXX房地证XXX字第00XXX号：**地证XXX字第**押登记，原告的抵押权自登记时已经设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，本院对原告主张的对被告明建华、倪章翠提供的抵押财产优先受偿的诉讼请求亦予以支持。关于原告要求对被告明怀平共有的房屋享有优先受偿权的问题。虽然被告明怀平向原告出具了一份《财产共有人承诺书》，承诺同意以开县XXX的房屋（产权证号：XXX房地证XXX字第00XXX号）作为借款人：**地证XXX字第**屋的产权证书上登记的权利人为明建华、倪章翠，被告明怀平并非该房屋的登记共有人，因此原告要求对被告明怀平共有的房屋享有优先受偿权的诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告明建华于本判决生效后十日内向原告重庆银行股份有限公司开州支行偿还下欠本金165653.57元。二、由被告明建华于本判决生效后十日内向原告重庆银行股份有限公司开州支行支付从2018年8月16日起的罚息（以下欠本金165653.57元为基数，按照年利率12.495%计算至本金付清之日止）。三、如果被告明建华未在本判决确定的期限内给付上述第一、二项中确定的还款义务，原告重庆银行股份有限公司开州支行有权对被告明建华、倪章翠所有的位于开县XXX的房屋（产权证号：XXX房地证XXX字第00XXX号）的折价或者拍卖、变卖的：**地证XXX字第**id='2'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>四、驳回原告重庆银行股份有限公司开州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4102元，由被告明建华、倪章翠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判长 陈秀娟人民陪审员成进人民陪审员徐心华二〇一八年九月五日法官助理骆云鹏书记员王黎