云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0423民初1521号原告：中国农业银行股份有限公司通海县支行，营业场所通海县秀山街道西街74号。统一社会信用代码：91530423217751358K。负责人：李连宏，任行长。委托诉讼代理人：黄艳菊，女，1968年6月3日生，汉族，中国农业银行股份有限公司通海县支行员工，住通海县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：胡思惠，男，1965年11月3日生，汉族，中国农业银行股份有限公司通海县支行员工，住通海县。代理权限：特别授权代理。被告：杨桂萍，女，1969年7月31日生，汉族，住通海县。原告中国农业银行股份有限公司通海县支行（以下简称农行通海支行）与被告杨桂萍信用卡纠纷一案，本院2018年8月10日立案受理后，依法适用简易程序于2018年9月13日公开开庭审理。原告农行通海支行委托诉讼代理人黄艳菊、胡思惠，被告杨桂萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告杨桂萍向原告归还信用卡欠款本金人民币29369.87元及计算至2018年7月7日的利息2597.67元、逾期还款违约金1668.58元、消费手续费324.18元，之后的利息、违约金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算，利随本清；2.本案诉讼费用及其它费用（为实现债权的公告费等）判由被告承担。事实与理由：2016年4月2日，被告杨桂萍向原告申请信用卡，申请卡种为人民币卡。被告杨桂萍在信用卡申请表上签名，自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。经审核，原告向杨桂萍发放卡号62×××31、永久信用额度为人民币15000元的信用卡。然而在信用卡使用期间，被告杨桂萍却未按时履行还款义务，共欠原告本金29369.87元。按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的第四条“利息和费用”第四条的规定“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”。未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。末能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未还部分支付违约金。截止2018年7月17日，被告尚欠本金29369.87元，利息2597.67元、逾期还款违约金1668.58元，消费手续费324.18元，合计33960.30元。请求人民法院判如所请。诉讼中，原告明确：第一项诉讼请求中的利息含同期未付利息的复利，滞纳金即违约金共计计收七期共计1693.80元（原诉讼请求中合计金额1668.58元的违约金系计算至六月的五期的违约金，按约定还应计入七月、八月的两期违约金，七期违约金合计金额为1693.80元）、消费手续费324.18元，之后的违约金放弃，2018年7月8日的利息及同期未付利息的复利均按日利率万分之五计付；第二项诉讼请求中，目前仅有诉讼费产生，放弃其余尚未产生的费用。被告当庭辩称：对原告所诉没有异议。目前没有能力立即还款，请求给予时间分期分批偿还。经审理查明：2016年2月3日，被告向原告申请领用信用卡。同日，被告在附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下文简称《合约》）的申请表上签字确认：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》（下文简称《章程》）和《合约》的全部内容，并自愿遵守其规定。其中：《章称》的主要内容如下：金穗信用卡是给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能；发卡银行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程；贷记卡透支金额从银行记账日记息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前还款的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长56天，另有约定的除外。未能按期还款不享受免息还款期待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金；章程所涉部分名词定义：记账日指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。到期还款日指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。最低还款额指发卡银行规定贷记卡持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡行支付的费用。《合约》主要内容如下：一.申领。乙方（贷记卡申请人）已知悉、理解并同意《章程》。甲方（发卡行：农行通海支行）有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保；二.账户管理。乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用剩余信用额度；三.利息和费用……（内容同上文章程规定）；四.乙方在此同意，未按期偿还欠款，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。另据《合约》所附收费标准记载，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2016年4月2日，原告经审核向被告发放卡号62×××31、临时信用额度30000元的金穗信用卡。被告自2016年4月22日起陆续用卡并还款。自2017年7月22日起至2018年1月7日止，被告持续用卡但未全额还款，共欠原告本金29369.87元。截止至2018年7月7日，被告共欠原告利息和复利共计2597.67元，七期逾期还款违约金1693.80元，消费手续费324.18元。原告对上述欠款催收未果后诉至本院。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告领用农行通海支行的信用卡后，未依约偿还原告欠款本金及利息的行为，已构成违约，应依约承担相应的违约责任。现原告依约要求被告偿还欠款本金及消费手续费，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、复利和违约金。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；复利是同期未付利息的利息，利率为日万分之五；违约金即滞纳金，按最低还款额5%计付七期，最低还款额按欠款金额的10%确定。经折算，上述利息、复利和违约金未逾按年利率24%折算的金额，故对原告要求被告支付的利息、复利、违约金，本院予以支持。原告放弃七期之后的违约金及除诉讼费之外的其余费用，未违反法律的规定，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告杨桂萍于判决生效后九十日内清偿原告中国农业银行股份有限公司通海县支行信用卡欠款本金29369.87元及利息和复利（其中：截止至2018年7月7日的利息和复利共计2597.67元；2018年7月8日起至款实际付清之日的利息和复利分别按日利率万分之五计付），同时支付违约金1693.80元、消费手续费324.18元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费640元，减半收取320元，由被告杨桂萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年审判员  刘焕玲二〇一八年九月十三日书记员  华跃红