重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0110民初3338号原告：重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行,住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道**，统一社会信用代码9150022267613587XF。负责人：郎兴云，该行行长。委托诉讼代理人：罗义强，男，1986年3月17日出生，汉族，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工，住重庆市綦江区。委托诉讼代理人：龚桂林，女，1975年5月24日出生，汉族，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工，住重庆市南岸区。被告：周忠洋，男，1983年11月12日出生，汉族，住重庆市永川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行诉被告周忠洋信用卡纠纷一案，本院于2018年4月18日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行之委托诉讼代理人龚桂林到庭参加诉讼，被告周忠洋经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告周忠洋向原告一次性偿还信用卡欠款本金18414.85元和截止2018年3月23日的利息3205.20元、费用（含违约金、滞纳金）5498.51元，合计27118.56元；二、判令被告周忠洋向原告给付从2018年3月23日起至信用卡欠款付清之日止的利息和费用（含违约金、滞纳金）[按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算]；三、判决被告周忠洋承担本案诉讼费用（如原告胜诉，诉讼费用由法院直接退还原告）。事实和理由：被告周忠洋于2014年8月5日向原告申请办理普卡信用卡并签订信用卡章程、用卡领用合约。根据被告周忠洋提供资料审核后，核发额度为18000.00元（卡号为6********）普卡信用卡一张。被告周忠洋激活信用卡后办理了消费透支业务，但2016年8月7日消费后，未按原告信用卡章程、用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款，经原告多次催收，被告周忠洋于2018年3月8日归还144.00元后，再无归还行为。截止到2018年3月23日，共计拖欠信用卡欠款27118.56元，其中本金18414.85元、利息3205.20元、费用（含违约金、滞纳金）5498.51元。被告周忠洋拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益，故诉至法院请求如前。被告周忠洋未作答辩，也未提交任何证据。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人龚桂林的当庭陈述外，还举示了重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表[附含《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》]、周忠洋信用卡历史交易明细查询（2014年8月21日--2018年3月23日）、周忠洋信用卡历史系统生成表（截至2018年3月23日）等证据在案为凭。经本院审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案有关联，故本院对前述证据予以采信。根据当事人的陈述和对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：被告周忠洋为办理信用卡，于2014年8月5日签署了“重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表”[附含《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》]，被告周忠洋在该申请表上亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”同时，被告周忠洋在《重庆农村商业银行信用卡章程》“申请人签名”处签名表示其已阅读并同意本章程。前述“重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表”所附含的《重庆农村商业银行信用卡章程》载明了“总则”、“申领”、“使用”、“计息、还款及账户管理”及发卡银行和持卡人的权利义务等内容。同时，前述“重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表”所附含的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》除主要载明了涉及信用卡的相关“名词解释”、“申领”、“使用”、“利息、费用及还款”[载明了“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利”等内容]、“对账单”、“重要提示”等内容外，还约定了“本合约经持卡人签署申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效”。被告周忠洋在签署前述“重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表”后，原告向其核发了信用卡。被告周忠洋在使用信用卡过程中未按《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定按时清偿信用卡欠款，截至2018年3月23日，被告周忠洋共计拖欠信用卡欠款本金18414.85元、利息3205.20元、费用5498.51元（从“周忠洋信用卡历史交易明细查询”显示，该“费用”实则系2016年9月至2016年12月31日期间所产生的滞纳金1036.47元与2017年1月1日之后至2018年3月23日期间所记录的违约金4462.04元之和）。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。审理中，原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行明确表示其与被告周忠洋并未就违约金的收取达成协议。本院认为，在被告周忠洋签署“重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表”[附含《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》]及原告向被告周忠洋发放信用卡后，前述《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》即发生法律效力。被告周忠洋使用信用卡透支消费交易的行为应受《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约束，但被告周忠洋未按前述章程和领用合约的约定按时清偿信用卡透支消费交易欠款，应当承担相应的违约责任，原告有权要求被告周忠洋偿付信用卡欠款本息等款项。由于前述《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》明确约定了利息的计收标准，原告要求被告周忠洋按照前述章程和合约约定的标准计付利息，符合合同约定及相关规定，本院应予支持。对于原告所主张的“费用（含滞纳金、违约金）”是否应当收取，以及如何认定的问题。根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，由于原告对2017年1月1日之后违约金的收取并未与持卡人被告周忠洋达成协议，故从2017年1月1日起原告不得向被告周忠洋收取违约金。原告在其诉讼请求第一项中所主张的“费用（含违约金、滞纳金）5498.51元”实则是2016年9月至2016年12月31日期间所产生的滞纳金1036.47元与2017年1月1日之后至2018年3月23日期间所记录的违约金4462.04元之和，前述违约金部分（4462.04元）原告不得向被告周忠洋收取，但原告有权依据章程和领用合约的约定收取2017年1月1日之前所产生的滞纳金。因此，对原告所主张的前述“费用（含违约金、滞纳金）5498.51元”中的违约金部分（4462.04元），以及其所主张的2018年3月23日之后的“费用（含违约金、滞纳金）”[该费用实则系违约金]，本院依法不予支持。综上，本院对原告所主张的第一、二项诉讼请求中合法合理部分予以支持，其余部分不予支持，亦即对原告要求被告周忠洋偿付信用卡欠款本金18414.85元及截至2018年3月23日的利息3205.20元、费用（即滞纳金）1036.47元，以及从2018年3月23日起至信用卡欠款付清之日止的利息由被告周忠洋按《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定标准计付之请求，本院应予支持，其余部分依法予以驳回。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十三条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第二百零七条之规定，判决如下：一、被告周忠洋在本判决生效后立即偿付原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行信用卡欠款本金18414.85元和截至2018年3月23日的利息3205.20元、费用（即滞纳金）1036.47元；二、被告周忠洋在本判决生效后向原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行支付从2018年3月23日起至信用卡欠款付清之日止的利息[利息按《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定标准计算]；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费478.00元，由被告周忠洋负担400.00元，其余部分由原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行负担（该款原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行已向本院预交，原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行不应负担的部分在本判决生效后予以退还原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行，由被告周忠洋负担部分限其在本判决生效后直接向本院交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 宁人民陪审员  陈天丽人民陪审员  王明芳二〇一八年九月十八日法官助理赵世玺书记员杜宇