福建省宁化县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0424民初1372号 原告：中国工商银行股份有限公司宁化支行，住所地宁化县翠江镇中环中路****，统一社会信用代码913504248558283137。 负责人：蒋先煜，行长。 委托诉讼代理人：张元红，中国工商银行股份有限公司宁化支行工作人员。 委托诉讼代理人：林健，中国工商银行股份有限公司宁化支行工作人员。 被告：张清炎，男，1972年12月5日出生，汉族，农村居民，户籍地宁化县，现住宁化县。 被告：张云菊，女，1968年7月7日出生，汉族，农村居民，户籍地宁化县，现住宁化县。 原告中国工商银行股份有限公司宁化支行（以下简称：工行宁化支行）与被告张清炎、张云菊金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月15日立案后，依法适用简易程序，于2018年9月11日公开开庭进行了审理。原告工行宁化支行的委托诉讼代理人张元红、林健，被告张清炎到庭参加诉讼，被告张云菊经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行宁化支行向本院提出诉讼请求：1、解除工行宁化支行与张清炎、张云菊编号B：【综合】字【三明】行【宁化】支行【2012】年【080】号《个人借款/担保合同》；2、要求张清炎、张云菊共同偿还结欠工行宁化支行的全部贷款本金542,377.65元和利息24,962.54元（截至2018年5月21日），合计567,340.19元及自2018年5月22日至还清贷款本息之日按合同约定利率计算的利息；3、工行宁化支行对张清炎、张云菊提供的贷款抵押物享有优先受偿权；4、张清炎、张云菊共同承担本案相关诉讼费用。事实和理由：2012年4月27日，张清炎与工行宁化支行签订《个人借款/担保合同》（合同编号：编号B【综合】字【三明】分行【宁化】支行【2012】年【080】号）向工行宁化支行申请办理一笔个人综合消费贷款，借款金额700,000元，期限180个月，还款方式为按月等额本息还款，约定由张清炎、张云菊共同所有的位于宁化县翠江明珠5幢107号店面作抵押担保，张云菊系张清炎的配偶，在借款合同的共同借款人及抵押物共有人处签字。张云菊为该笔贷款的共同还款人，于2012年3月10日向工行宁化支行出具了《共同偿还贷款确认书》。工行宁化支行依法办理了抵押登记手续，取得房屋及土地他项权证（编号：宁房他证字第××号）后，依约于2012年5月4日向张清炎发放贷款700,000元，贷款到期日为2027年5月3日。该笔贷款发放后，张清炎未能履行合同约定的按期还款义务，已连续逾期8期，累计逾期31期，经工行宁化支行多次催收，仍未归还，共结欠工行宁化支行贷款本金542,377.65元和利息24,962.54元（截至2018年5月21日止），合计567,340.19元，显已违约。 张清炎承认工行宁化支行在本案中所主张的事实。 张云菊未作答辩，也未向本院提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证和质证。工行宁化支行提供了如下证据：工行宁化支行营业执照和负责人居民身份证复印件，张清炎、张云菊居民身份证复印件，张清炎与张云菊结婚证复印件，张清炎签字的《个人消费贷款申请表》复印件，张云菊签字确认的《共同偿还贷款确认书》复印件，张清炎与工行宁化支行签订的编号B：【综合】字【三明】行【宁化】支行【2012】年【080】号《个人借款/担保合同》复印件，宁房权证字第××号房屋所有权证复印件，宁国用（2011）第17527号《国有土地使用权证》复印件，宁房他证字第××号《他项权证》复印件，张清炎与工行宁化支行签订的《个人贷款委托支付协议》复印件，张清炎出具的《委托支付对象和账户清单》复印件，张清炎出具的《个人贷款提款通知书》复印件，中国工商银行《借款凭证》复印件，欠息证明复印件。张清炎对上述证据无异议，对上述证据的真实性、合法性、关联性本院予以确认并在卷佐证。张云菊经传票传唤无正当理拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭陈述和举证、质证的权利。 根据工行宁化支行、张清炎的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2012年4月27日，张清炎（借款人）与工行宁化支行（贷款人）、张清炎、张云菊（抵押人）签订合同编号B【综合】字【三明】分行【宁化】支行【2012】年【080】号《个人借款/担保合同》。合同主要约定：⑴贷款人根据借款人的申请，同意向贷款人发放个人综合消费贷款700,000元；⑵贷款用于住房装修；⑶贷款的担保方式为抵押，抵押人提供其所有的坐落于宁化县店面〔房产证号：宁房权证字第××号、土地证号：宁国用(2011)第175**〕抵押担保；⑷贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；⑸贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40%确定，如遇基准利率调整，利率调整的次年1月1日起按调整的基准利率上浮40%执行；⑹还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），贷款人应从贷款发放的次月开始还款，还款日与实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；⑺借款人未按约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%；⑻借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权解除合同并宣布未偿还的全部借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；⑼费用是指贷款人为实现债权及担保权利而产生的费用；⑽抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；⑾抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；⑿贷款到期或被贷款人宣布提前到期借款人未予清偿，贷款人可与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方协商未能达成一致意见的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。⒀保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。 2、2012年3月10日，张云菊在《中国工商银行福建省分行个消费（经营）贷款共同偿还贷款确认书》上签字，同意与张清炎共同偿还张清炎向工行宁化支行的借款及实现有关债权的全部费用； 3、2012年5月2日，工行宁化支行与张清炎、张云菊就抵押物办理了抵押登记，工行宁化支行取得宁房他证字第××号房屋他项权证； 4、2012年5月4日，工行宁化支行依约向张清炎发放贷款70万元，截至2018年5月21日止，张清炎共结欠工行宁化支行贷款本金542,377.65元和利息24,962.54元，合计567,340.19元； 5、1994年12月5日，张清炎与张云菊在宁化县民政局登记结婚。 本院认为，工行宁化支行与张清炎、张云菊签订的借款担保合同是双方真实意思表示，内容合法。工行宁化支行依约向张清炎发放贷款后，张清炎、张云菊未按约履行还款义务，已构成根本违约。张清炎、张云菊已累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，工行宁化支行依约有权解除合同并要求张清炎、张云菊提前偿还尚欠的所有借款本金和约定利息（包含罚息、复利）。合同对抵押担保的范围和抵押权实现的条件、方式等方面的约定均符合法律规定,且工行宁化支行依约取得抵押权，因抵押权实现的条件已成就，故工行宁化支行有权依约行使优先受偿权。张云菊经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，工行宁化支行提出的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司宁化支行与张清炎、张云菊签订的编号B【综合】字【三明】分行【宁化】支行【2012】年【080】号《个人借款/担保合同》； 二、张清炎、张云菊应于本判决生效后十五日内偿还中国工商银行股份有限公司宁化支行借款本金542,377.65元、截至2018年5月21日止的利息24,962.54元以及自2018年5月22日起至实际还清贷款本息之日止按《个人借款/担保合同》的约定计算的利息； 三、张清炎、张云菊未按上述二项确定的期限履行金钱给付义务，中国工商银行股份有限公司宁化支行有权从拍卖、变卖或协议折价张清炎、张云菊所有的坐落于宁化县店面〔房产证号：宁房权证字第××号、土土地证号：宁国用(2011)第175**所得价款在抵押担保范围内优先受偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11,050元，减半收取计5,525元，由张清炎、张云菊共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  邓章隆 二〇一八年九月十四日 书记员  陈玉萍 附注： 一、本判决适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。