北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0115民初11370号原告：北京农村商业银行股份有限公司大兴支行，住所地北京市大兴区黄村东大街**。负责人：王军，行长。委托诉讼代理人：杨增录，男，该行员工。委托诉讼代理人：王蕊，女，该行员工。被告：成兆龙，男，1989年7月18日出生，汉族，住北京市丰台区。原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行（以下简称农商银行）与被告成兆龙信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行的委托诉讼代理人杨增录、王蕊到庭参加诉讼，成兆龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令成兆龙偿还透支本金66927.37元，截止2018年3月15日的违约金5745.02元（含2017年10月26日至2018年3月15日的用信手续费1692.19元及违约金4052.83元），合计72672.39元；2、判令成兆龙偿还自2018年3月15日起至给付之日止的用信手续费（按年利率6%计算）；3、判令成兆龙支付实现本案债权的一切费用，包括但不限于本案诉讼费用。事实和理由：成兆龙于2016年11月向农商银行申请凤凰信用卡，批卡日期为2016年11月29日。2018年3月15日，成兆龙未按信用卡领用合约的约定偿还信用额度。截至2018年3月15日，成兆龙已拖欠逾期本息及费用合计为72672.39元。根据双方签订的信用卡领用合约第二条第（十一）项约定：“对于未依约还款、虚假挂失、使用伪造或作废的凤凰卡、冒用他人的信用卡、恶意透支等违约或违法行为给甲方造成的经济损失，均由乙方承担，甲方无需承担任何责任。甲方一旦发现乙方违约或资信状况发生变化，有权行使法律法规及章程、合约赋予甲方的所有最终决定权，且无须向乙方事先通知或说明理由。甲方有权从乙方在甲方任何营业机构开立的账户中自行扣收乙方应还款项；或处置甲方保管或持有的乙方资产并以处置所得清偿；或以冲销甲方对乙方的负债清偿；可依法采取其他催收措施及行使调整额度、止付卡片、收回卡片等权利；由于甲方行使追索权利而引起的费用（含律师费、诉讼费等）和损失由乙方承担。甲方有权申请法律保护，并依法追究乙方当事人的经济和法律责任。”综上，成兆龙之行为已构成严重违约，侵害了农商银行的合法权益。被告成兆龙辩称：透支本金的数额是正确的，确实透支了。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。成兆龙对农商银行提交的申请信用卡材料、《信用卡逾期情况明细表》及账单明细的真实性均予以确认，称农商银行确实进行过催收。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月20日，成兆龙向农商银行提交了《凤凰信用卡福瑞卡卡申请表》，申请开通福瑞卡，声明及签字处由成兆龙写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则”。该申请表背面为《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《信用卡收费标准》。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》写明，北京农商银行凤凰信用卡（以下简称凤凰卡）申领人（乙方）就凤凰卡的申领及使用的相关事宜与北京农村商业银行股份有限公司（甲方）签订如下合约，其中第三条“利息与费用”写明：“（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或者不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或者部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。（六）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金。（七）消费融资类个人信用卡产品（包括但不限于福瑞卡）的透支交易不享受免息还款期，按日计收相关费用，乙方应按约定比例逐月偿还账户本金类欠款，同时全额偿还所欠费用。账单到期日未全额还款的，甲方按照信用卡规则计收滞纳金”。《信用卡收费标准》写明：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取滞纳金，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低每笔10元；当凤凰福瑞卡产生透支时，按日收取用信手续费，收费标准为每年8%，根据市场情况在基准价的-50%至+50%的范围内进行调整。后，农商银行向成兆龙发放凤凰福瑞卡。农商银行和成兆龙均认可成兆龙欠付本金的数额为66927.37元。农商银行提交的账单明细及《信用卡逾期情况明细表》等证据显示：2017年10月25日成兆龙还款6500元；截至2018年3月15日，成兆龙产生用信手续费1692.19元，违约金4052.83元。庭审中，农商银行称：其诉讼请求中的违约金是按照最低还款额未还部分的5%计算的，自2018年2月之后就未再计收违约金（滞纳金），用信手续费是按照年利率6%计算的。另查，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，载明，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。该通知自2017年1月1日起实施。本院认为，成兆龙向农商银行申请办理了凤凰福瑞卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与农商银行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、《信用卡收费标准》已明确约定银行收取用信手续费等费用的情形，成兆龙在申请办理信用卡时也表示愿意受《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》的约束。现成兆龙未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取用信手续费的标准，故农商银行依照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》要求成兆龙立即偿还欠款本金、2017年10月26日起至给付之日止的用信手续费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于违约金，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定取消信用卡滞纳金，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。本案中，农商银行未提交证据证明与成兆龙达成了关于违约金的约定，故对其要求成兆龙支付自2017年10月26日至2018年3月15日的违约金的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告成兆龙于本判决生效之日起七日内偿还原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行透支本金66927.37元；二、被告成兆龙于本判决生效之日起七日内给付原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行用信手续费（以66927.37元为基数，按年利率6%计算，自2017年10月26日起至给付之日止）；三、驳回原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费808元，由原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行负担45元（已交纳），由被告成兆龙负担763元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  康临芳二〇一八年九月二十五日书记员  马卫丰