广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1721民初1694号原告：阳西县农村信用合作联社上洋信用社，住所地：广东省阳西县上洋镇建设中路**。负责人：许燕青，该社主任。委托诉讼代理人：吴访，阳西县农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人：李金来，阳西县农村信用合作联社员工。被告：冯黑佬，男，汉族，1968年1月3日出生，住广东省阳西县，被告:陈婵，女，汉族，1970年2月1日出生，住广东省阳西县，被告：姚永齐，男，汉族，1963年12月22日出生，住广东省阳西县，被告：冯仟秋，男，汉族，1985年10月1日出生，住广东省阳西县，原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社诉被告冯黑佬、陈婵、姚永齐、冯仟秋借款合同纠纷一案，本院于2018年7月26日立案受理。依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社的委托诉讼代理人吴访到庭参加诉讼，被告冯黑佬、陈婵、姚永齐、冯仟秋经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯黑佬、陈婵偿还借款本金36600元及支付利息（计至2018年7月7日止尚欠利息8362.53元）给原告，以后利息按合同约定计算，直至本息还清为止；2、被告姚永齐、冯仟秋为被告冯黑佬借款作保证担保，要求姚永齐、冯仟秋承担连带还款责任；3、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：被告冯黑佬以养虾为由，于2014年4月17日向原告借款38000元整，约定期限36个月，到期日为2017年3月20日，利率按10.8%计付，贷款方式为保证贷款，其中有姚永齐、冯仟秋作为保证担保人，负连带偿还责任。该笔借款的还款方式采用按季结息、分期还本，以每季度末月的第20日为结息日。借款期满后，被告没有按约还本付息，至2018年7月7日止被告尚欠原告借款本金36600元及利息8362.53元，本息合计44962.53元，原告经多次向被告催还无果，为此诉至法院。被告冯黑佬、陈婵、姚永齐、冯仟秋均不作答辩。本院经审查认定如下事实：2014年4月7日，被告冯黑佬向原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社出具《借款申请书》，申请向原告借款38000元；同日，被告陈婵出具《承担偿还借款保证责任声明书》，声明愿意承担上述借款的连带清偿保证责任。2014年4月17日，被告姚永齐、冯黑佬、冯仟秋与原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社签订了一份《农户联保协议》[编号：上洋农信联保协字第115201402085497号]，该协议载明：贷款人同意自2014年4月17日起至2017年3月20日止，根据任一联保小组成员的申请和需要及贷款人的可能，对任一联保小组成员在最高借款本金38000元，分次向联保人发放各种类别的贷款，从而形成一系列借贷关系合同；联保小组的所有成员均自愿为联保小组的所有其他成员在本协议第一条所述期间和最高额本金余额内向贷款人申请取得的各种类别之借款（即其他联保人主合同项下对贷款人所负之债务），向贷款人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为本协议及每份主合同项下作为借款人的联保小组其他成员应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；联保人之间承担连带责任，贷款人可以要求任何一个联保人承担全部保证责任，联保人都负有担保全部债权实现的义务；本协议项下的保证不受贷款人持有主合同项下借款人及联保人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当主合同项下借款人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），贷款人均有权直接要求联保人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；本协议的保证期间自本协议签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。原告在该协议中“贷款人”一栏盖章确认，姚永齐、冯黑佬、冯仟秋在“联保人”一栏签名及加盖指模确认。同日，被告冯黑佬以养虾为由向原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社贷款，并由被告姚永齐、冯仟秋提供保证，四人签订了一份《联保借款合同》[编号：上洋农信借字第10020149902091570号]，该合同约定：借款用于养虾；借款金额为38000元；借款期限为三年，自2014年4月17日起至2017年3月20日止；贷款利率为固定利率，利率为年利率10.8%；逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%，对逾期或未按本合同约定用途使用借款贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同项下的借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际用款额和实际用款天数计算，按季结息，结息日固定为每季末的第20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用之时，即构成违约。合同签订后，原告于2014年4月17日按约定向被告冯黑佬发放了贷款38000元，并由被告冯黑佬在借款借据上签名及加盖指模确认。借款到期后，被告冯黑佬未能按约定清偿本息，至2018年7月7日止，尚欠本金36600元及利息8362.53元（包括拖欠本金罚息7678.53元及复利684元）。原告经多次向被告冯黑佬催收无果，遂诉至本院，请求如诉请。庭审中，本院就利息中拖欠本金罚息、复利的含义询问原告，原告陈述：拖欠本金罚息指逾期偿还本金后按借款合同的约定，按年利率上浮50%计算的利息；复利指不能按时支付的拖欠本金的罚息按逾期罚息利率计收复利。另查明，被告冯黑佬与被告陈婵为夫妻关系，双方于1993年8月4日办理结婚登记手续。本案债务发生在婚姻关系存续期间。本院认为：原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社与被告冯黑佬于2014年4月17日签订的《联保借款合同》，系双方真实意思表示，该合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，借贷双方均应依约全面履行合同义务。被告冯黑佬收取原告贷款38000元，该项事实有原告提供的《联保借款合同》和借款借据等证据证实，本院予以确认。被告冯黑佬收取原告贷款后理应在约定的借款期限届满时积极偿还借款本息给原告，其没有依约履行还款义务，截至2018年7月7日止，尚欠借款本金36600元，显属违约。原告诉请被告冯黑佬偿还尚欠借款36600元，合法合理，本院予以支持。据合同约定，被告未能如时偿还借款本息，原告有权计收借款利息、罚息和应收利息罚息（即合同中约定的复利），故原告请求被告冯黑佬支付罚息，本院亦予以支持。根据原告提供的《贷款明细》，本院确认截至2018年7月7日，被告冯黑佬尚欠本金36600元及利息8362.53元（包括拖欠本金罚息7678.53元及复利684元），其中贷款明细中载明的“复利”是指在罚息未能按时偿还计收的罚息复利，按照《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》第二十一条和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，复利的计数基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括欠息罚息，同时参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告计收复利即684元不当，应从中予以扣减。据此，本院确认截至2018年7月7日，被告冯黑佬尚欠原告本金36600元及拖欠本金罚息7678.53元，此后即自2018年7月8日起的利息则应按借款合同的约定计至还清款日止。本案债务发生在被告冯黑佬与被告陈婵婚姻关系存续期间，且被告陈婵在被告冯黑佬向原告借款时出具保证责任声明书证明，被告陈婵对被告冯黑佬向原告借款一事是知晓的，并有共同举债的意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案债务应按夫妻共同债务处理，即被告陈婵应对本案被告冯黑佬负担的债务承担共同偿还责任。被告姚永齐、冯仟秋共同为被告冯黑佬上述债务提供保证，并明确约定了担保范围、保证期间、保证方式等条款，当事人之间成立合法有效的保证合同关系。因本案债务在合同约定的担保范围及保证期间内，被告姚永齐、冯仟秋依法应按约定的连带保证责任方式向原告担责。故原告主张被告姚永齐、冯仟秋对被告冯黑佬所欠借款本息承担连带清偿责任，本院亦予以支持。被告冯黑佬、陈婵、姚永齐、冯仟秋经本院传票传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告冯黑佬、陈婵在本判决生效之日起十日内共同偿还借款本金36600元及利息（包括计至2018年7月7日止的罚息7678.53元及2018年7月8日后的利息按双方签订的合同的约定计付至还清款项之日止）给原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社；二、被告姚永齐、冯仟秋对本判决第一项判决主文的借款本金及利息共同承担连带清偿责任；三、驳回原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费462元，由被告姚永齐、陈婵、冯黑佬、冯仟秋共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  简晓华二〇一八年九月十三日法官助理林利智书记员陈思附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十五条保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。