福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0111民初2520号 原告：泉州银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市晋安区福马路**福晟钱隆大第**楼**，统一社会信用代码913501003154314898。 主要负责人：叶宇，行长。 委托诉讼代理人：袁骁华，男，该分行工作人员。 委托诉讼代理人：黄秋，男，泉州银行股份有限公司福清支行工作人员。 被告：林春仁（曾用名林弟弟），男，1986年11月14日出生，汉族，住福建省福清市。 原告泉州银行股份有限公司福州分行与被告林春仁金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告泉州银行股份有限公司福州分行的委托诉讼代理人袁骁华到庭参加诉讼。被告林春仁经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。在本案审理中，根据原告的申请，本院作出（2018）闽0111民初2520号民事裁定，对被告的财产采取保全措施。本案现已审理终结。 原告泉州银行股份有限公司福州分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还尚欠的贷款本金593659.80元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定计算，自2018年3月5日起计至实际还清全部本息之日止，暂计至2018年5月3日的利息、罚息、复利合计为8317.16元）；2.原告有权就上述全部债务以被告提供的抵押物（坐落于福清市的房产）折价或以拍卖、变卖抵押物价款优先受偿；3.被告对上述全部债务承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）均由被告承担。诉讼过程中，原告撤回了前述第3项诉讼请求。 事实和理由：2016年12月1日，原告与被告签订编号为HT9350101001A161100163的《个人最高额抵押合同》，约定：被告将其所有的不动产（详见抵押物清单）作为授信期内债务的抵押担保，所担保（反担保）的主债权为自2016年11月7日至2026年11月7日（包括该期间的起始日和届满日），在人民币65万元的最高余额内，原告依据与被告签订的借款合同、银行承兑协议、开立担保协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。抵押合同签订后，双方于2016年12月2日共同前往福清市国土资源局办理了不动产抵押登记手续。 2016年12月5日，被告与原告签订编号为HT9350101001SJ161100172号的《个人授信/借款合同》，约定：被告向原告借款65万元，借款期限10年，自2016年11月7日起至2026年11月7日止，约定年利率6.37%，还款方式为按月等额本息。合同签订后，原告依约向被告发放贷款本金65万元，并由被告向原告出具了《借款凭证》。 上述贷款发放后，被告自2018年3月5日起未能按约定偿还贷款利息。截至2018年5月3日，被告尚欠原告利息、罚息、复利合计8317.16元，已构成根本违约。根据《个人授信/借款合同》第十五条约定，被告违约的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息和其他费用，直至合同解除。根据《个人最高额抵押合同》第十四条约定，被告违约后，如借款人也为抵押人的，原告可宣布借款提前到期，依法处分抵押物用于清偿借款本息及其他费用。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：被告居民身份证及户口簿复印件、《个人最高额抵押合同》、房屋产权证及土地证复印件、不动产登记证明、《个人授信/借款合同》、借款凭证、《借据本息计算》、《分户明细账》、《文书送达地址确认书》。 被告林春仁未作答辩，亦未向本院提交证据。 被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证的诉讼权利。经审查，原告提交的证据材料符合证据的真实性、合法性和关联性特征，在无相反证据反驳的情形下，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月1日，原告作为抵押权人（债权人）、被告作为抵押人，双方签订编号为HT9350101001A161100163的《个人最高额抵押合同》，约定：被告自愿以其坐落于福清市的房产向原告提供抵押担保，所担保的债权为自2016年11月7日至2026年11月7日（包括该期间的起始日和届满日）在人民币65万元的最高余额内，原告依据与被告签订的借款合同、银行承兑协议、开立担保协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权，担保范围包括在抵押最高本金限额项下，双方在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）；发生下列情形之一，债权人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或按约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）债务人未予清偿或者未完全清偿；B、……；C、债权人依法可以处分抵押物的其他情形；合同履行过程中发生争议，协商不成的，在债权人所在地法院通过诉讼方式解决；合同还约定了其他内容。 2016年12月2日，上述抵押房产办理了抵押权登记，闽（2016）福清市不动产证明第0004537号《不动产登记证明》中载明抵押方式为“最高额抵押”，最高债权额为“65万元”，债权确定期间为“2016年11月7日至2026年11月7日”。 2016年12月5日，原告作为贷款人、被告作为借款人、抵押人，双方签订编号为HT9350101001SJ161100172号的《个人授信/借款合同》，约定：原告根据被告的申请，同意向被告发放个人综合消费贷款65万元；借款期限10年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%，据此确定年利率为6.37%；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每期还款日为每月5日，贷款到期时利随本清；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的借款利率基础上加收30%确定；被告以上述房产向原告提供抵押担保；被告连续未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。同时，双方还补充约定：借款人如在授信合同期限内出现两次（含）以上逾期的，视为借款人违约，贷款行有权根据合同约定或法律规定，主张贷款提前到期。 同日，被告向原告出具《文书送达地址确认书》，确认“福清市”为原告邮寄送达与合同相关的催收函、通知书等文书及人民法院审理、执行（含一审、二审、申请再审及实现担保物权特别程序、执行程序等）或仲裁机构审理涉及上述合同纠纷的相关文书邮寄送达地址，因被告确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知、本人或指定的代收人拒绝签收，导致邮寄文书未能送达本人的，邮寄文书退回之日视为送达之日。 2016年12月5日，原告向被告发放贷款65万元。借款凭证中载明借款期限为“2016年12月5日至2026年12月5日”。 此后，被告自2018年3月5日起未按约还款付息。截至2018年5月3日，被告尚欠借款本金593659.80元，利息、罚息、复利合计8317.16元。 本院认为，案涉《个人最高额抵押合同》、《个人授信/借款合同》主体适格，意思表示真实，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。原告依约发放贷款后，被告未按约还款付息，已构成违约，原告按照合同约定请求被告提前归还剩余借款本金并支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。被告以其名下坐落于福清市为上述债务提供最高额抵押担保，且抵押物已依法办理抵押登记，原告作为抵押权人有权以前述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高债权额限度内优先受偿。 被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告林春仁应于本判决生效之日起十日内偿还原告泉州银行股份有限公司福州分行借款本金593659.80元及利息、罚息、复利（暂计至2018年5月3日利息、罚息、复利为8317.16元，此后的利息、罚息、复利按双方签订的合同编号为HT9350101001SJ161100172号的《个人授信/借款合同》约定标准继续计算至还清借款本息之日止）； 二、被告林春仁不履行本判决第一项确定的债务时，原告泉州银行股份有限公司福州分行有权以被告林春仁提供抵押的坐落于福清市（产权证号：融房权证Ｒ字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高债权额65万元内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9820元、财产保全费3530元，由被告林春仁负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  陈文洁 人民陪审员  闫 军 人民陪审员  郑 旭 二〇一八年九月二十一日 书 记 员  厉 丽 附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 3.《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。