湖南省永州市零陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘1102民初1447号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行（以下简称邮政银行零陵支行）。 法定代表人：胡玉兰，系该行行长。 委托诉讼代理人：蒋嵘，女，汉族。（系该行员工，特别授权） 被告：鲁新民，男，1960年9月5日出生，汉族。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行与被告鲁新民信用卡纠纷一案，本院于2018年6月21日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行的委托诉讼代理人蒋嵘、被告鲁新民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡逾期金额120401.2元（其中本金91071.55元，违约金23437.53元，利息5892.12元，暂算至2018年6月）,此后的利息和违约金按《信用卡领用合约》第十一条规定计算，直至还清全部欠款为止；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年1月6日，被告在原告处申请办理邮储银行信用卡一张，于2017年1月18日激活并开始使用。被告使用信用卡消费后，未按约定还款。超过还款期限后，原告多次到被告处进行催收，被告敷衍答应，但一直不还款，截止2018年6月，被告恶意透支的数额共计120401.2元，其中本金91071.55元，违约金23437.53元，利息5892.12元。现为维护原告自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判如所请。 被告鲁新民辩称，1、原告诉称被告恶意透支本金91072.55元，无法律依据。被告于2014年1月6日在原告处办理了信用卡一张属实，并于同年9月开卡使用，于2017年1月28日换卡激活又开始使用。截止2017年9月底，消费信誉一直良好，未出现逾期还款现象。2017年10月5日被告将本金99998.41元，转分期付款（共六期）后，由于经济困难，未如期还款，出现了逾期的情况。到2018年6月止，在分期付款期间虽然经济困难但仍然想方设法分三次偿还了部分欠款，共计人民币13999元（见交易历史查询）。根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第四款的规定，“恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额，并不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用”。具体司法实践中，公、检、法在侦查、起诉及判决认定透支数额时对复利息、滞纳金、利息及手续费等一切费用一般不予认定，认定透支本金＝消费金额-还款金额。因此，被告认为尚欠原告信用卡恶意透支本金应为99998.41-13999＝85999.41元，而不是原告在诉状中所述的尚欠恶意透支本金91071.55元；2、原告收取多项费用也是无依据的。原告无视法律法规，违规收取各种费用，除主张借期利息外，还主张支付复利、滞纳金、手续费等，而这些费用实际上都是属于畸高的违约金，而这些畸高的部分费用相关法律明确不予支持。被告自2017年10月5日，账单99998.55元（本金）转分期（共6期）付款后，未能及时还款，出现了逾期还款的情况。截止2018年6月短短7个月时间，原告分别收取了手续费3599.94元、利息6667.83元（含复利）、违约金（滞纳金）24134.02元，共计34401.79元。平均月利率34401.79÷7÷85999.41（本金）×100%＝5.71%，年利率5.71%×12＝68.58%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题的规定》第三十条之规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利息的上、下限，确定贷款利率。因复利、滞纳金、超限费、手续费等费用实际上都属于违约金的范畴，而上述所有费用相加，其利率水平已远远超过法定上限年利率24%。更为重要的是中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日正式实施，其中“利率标准”部分规定，“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率百分之五……”，故对银行主张的信用卡透支利息（包括借期利息、复利、滞纳金、超限费及手续费等其他费用）的部分，法律不予保护。因此，原告的诉讼请求理应按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中“利率标准”部分的规定办理，即按年利率18%计收透支利息。综上所述，应驳回原告不合理的讼请。 原告为支持自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据： 1、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表及办卡信息，证实是被告本人办的信用卡，上面注明了信用卡收取费用的项目及标准；2、被告的工作收入证明，证明被告的收入情况；3、信用卡申请推荐表，证实中国邮政储蓄银行同意被告办理；4、帐户交易明细表：证实被告透支资金的用途及还款情况；5、原、被告身份证信息，证实原、被告的主体资格；6、帐户催收明细表：证实信用卡逾期之后，我行对被告进行了多次催收； 对上述证据，被告鲁新民质证认为：对证据1文本的真实性无异议，但邮政银行信用卡收取费用的项目及标准与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关内容相抵触。对证据2、3、4、5、6均无异议。 被告鲁新民提交了1、出借信用卡案件的几个案例上面注明年利率不高于18%；2、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》证明约定违约金必须要双方协商；3、借条，证实此卡是唐有林使用和归还的。 原告质证认为1、当时办卡的时候约定了违约金及利息的收取方式的。2、本金的计算方式是无差错的。 对原、被告提交的上述证据，本院认证如下：对原告提交的证据2、3、4、5、6，被告鲁新民均表异议，本院调查核实后，予以确认并在卷佐证；对被告提交的证据，原告认为当时办卡的时候约定了违约金及利息的收取方式的且本金的计算方式是无差错的，本院认为被告鲁新民提交的3项证据与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。 根据双方当事人的陈述、举证、质证及本院的认证，本院确认本案如下事实： 2014年1月16日被告鲁新民在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行申请办理了邮政储蓄银行信用卡1张，并于2017年1月18日激活并开始使用。被告使用信用卡消费后，到2018年6月止已分三次偿还了欠款本息13999元，余款未按约定还款。超过还款期限后，原告多次到被告处进行催收，被告一直没有还款，截止2018年6月，被告共计已欠透支款120401.2元，其中本金91071.55元，违约金23437.53元，利息5892.12元。经原告多次催收未果，遂诉至本院，酿成本案纠纷。 另查明，此案的实际用卡人是唐有林。2014年9月被告鲁新民请唐有林帮忙偿还信用卡欠款，唐有林擅自将卡内可用余额透支自己使用，后经鲁新民多次催讨于2017年7月7日写下借条一张“今借到鲁新民邮政银行固定额度壹拾万元信用卡一张，卡内有可用额度壹拾万元，此款由我使用属实，如遇逾期产生利息违约，全我负责。借卡使用人：唐有林2017年7月7日”。 本院认为：本案的争议焦点，一是利息的计算问题， 二是违约金的计算问题。 对于争议焦点一利息的计算问题，本院评判如下：被告鲁新民在办理信用卡时熟读了相关信息资料，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定，根据《信用卡领用合约》第十一条规定，透支卡的透支利率为日息万分之五（最高不超过万分之五),按月计算复利。原告诉请要求按日息万分之五计算利息，符合信用卡合约的规定，也符合法律规定，至于按月计算复利，因原告无此诉请内容，本院不予支持。 对于争议焦点二违约金的计算问题，本院评判如下：根据《信用卡领用合约》第十一条规定，违约金为最低款额未还部分的5%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定:“出借人与借款人既约定逾期利率又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”对于这一规定，同样也适用于金融借款及透支卡。本案被告于2017年1月18日激活信用卡并使用，已偿还信用卡本息13999元，原告还诉请要求被告给付利息5892.12元，违约金23437.53元（计算到2018年6月止），利息及违约金已超过利率24%，故本院计算违约金应于核减，可按《信用卡领用合约》第十一条规定的最低还款额未还部分的5%，即91071.55元×5%＝4553.58元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 被告鲁新民在本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市零陵区支行信用卡逾期款101517.25元（其中本金91071.55元，利息5892.12元，违约金4553.58元，此款计算到2018年6月止），2018年6月以后的利息以下欠透支款本金为本金，按日息万分之五计算到本息还清为止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2708元，减半收取1354元，由被告鲁新民负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人应向本院书面申请执行。申请执行的期限为二年。该期限自法律文书规定履行期间的最后一日起计算，逾期不申请执行的，视为放弃权利。 审判员  蒋衡元 二〇一八年九月三日 书记员  郭红梅 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法院许可中途退庭的，可以缺席判决。 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。