安徽省淮北市相山区人民法院民 事 判 决 书(2018)皖0603民初1756号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行，住所地安徽省淮北市相山路。负责人：王磊,该分行行长。委托诉讼代理人：梁云，安徽亚星律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁军，安徽亚星律师事务所律师。被告:谢永梅，女，1970年8月出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮北市烈山区。被告：王信，男，1977年10月出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行（简称邮储银行淮北分行）与被告谢永梅、王信金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月18日立案后，依法适用简易程序进行审理。在审理过程中，发现本案不宜适用简易程序，而裁定转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮北分行的委托诉讼代理人丁军到庭参加诉讼，被告谢永梅、王信经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行淮北分行向本院提出诉讼请求：1.判令谢永梅、王信偿还邮储银行淮北分行借款本金9999.88元，罚息9499.55元，财政代偿39999.52元，合计59498.95元（利息和罚息算至2018年3月9日，以后发生继续计算，直至实际借款付清之日止）；2.案件诉讼费、保全费、公告费、律师费等费用由谢永梅、王信承担。事实与理由：2015年8月1日，淮北市人力资源和社会保障局与邮储银行淮北分行、淮北市财政局等5家单位为借款人提供创业培训、创业服务，签订了《淮北市小额担保贷款“政银保”合作“整贷直发”协议》。协议约定：乙方（淮北市财政局）在邮储银行淮北分行指定机构开立账户，用于存放担保基金和贴息资金，其中担保基金用于对邮储银行淮北分行发放的贷款进行担保；同时约定担保基金清偿后，邮储银行淮北分行经进一步催收，收回的款项应以划扣担保基金时的同等比例归还担保基金等内容。2014年6月24日，谢永梅向邮储银行淮北分行借款5万元，双方签订了《小额贷款借款合同》，约定了借款期限、利息、违约责任等内容；王信对该借款本息提供连带责任的担保，并签订了《小额贷款保证合同》。合同签订后，邮储银行淮北分行如约发放贷款5万元。由于谢永梅没有按照约定还款，2018年1月19日，邮储银行淮北分行从担保基金扣划39999.52元。截至2018年3月9日，谢永梅欠借款本金9999.88元，罚息9499.55元，财政代偿39999.52元，合计59498.95元。为此，诉至法院。谢永梅、王信未进行答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年8月1日，淮北市人力资源和社会保障局、淮北市财政局、邮储银行淮北分行等6家单位签订了《淮北市小额担保贷款“政银保”合作“整贷直发”协议》。协议约定：淮北市人力资源和社会保障局为借款人提供创业培训、创业服务，淮北市财政局在邮储银行淮北分行指定机构开立账户，用于存放担保基金和贴息资金，其中担保基金用于对邮储银行淮北分行发放的贷款进行担保；对逾期3个月的贷款，淮北市财政局核实后履行代位清偿责任，根据邮储银行淮北分行的申请从担保基金账户划转资金以代偿客户拖欠的贷款，逾期贷款代偿的标准为个体创业贷款由小额贷款担保基金承担代偿比例为逾期贷款本金总额的80%；邮储银行淮北分行签订借款合同，承担贷后监督、逾期催收，担保基金承担部分的贷款本金损失为最终损失。担保基金清偿后，邮储银行淮北分行经进一步催收，收回的款项应以划扣担保基金时的同等比例归还担保基金等内容。2014年5月8日，谢永梅向邮储银行淮北分行申请小额贷款，申请贷款金额为5万元。王信作为保证人亦在申请表上签名。2014年6月24日，邮储银行淮北分行（甲方）与谢永梅（乙方）签订《小额贷款借款合同》，约定：甲方向乙方在甲方开立的账户发放贷款5万元，贷款用途为开新店，贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，贷款利率为固定利率9.15%。贷款期限自2014年6月至2016年6月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。还款方式为按季付息，到期一次性还本。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金等，合同项下担保方式为由王信提供连带责任保证和由淮北市财政局提供保证金担保等内容。同日，邮储银行淮北分行（甲方）与王信（乙方）签订《小额贷款保证合同》，约定：乙方为确保债务人谢永梅与甲方于2014年6月24日签订的小额贷款借款合同的履行，根据国家有关法律法规规定，双方经协商一致，乙方愿意为主合同项下债务提供保证担保，债务本金5万元。担保债权确定的期间为2014年6月24日至2016年6月24日。保证范围为主合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款日支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、送达费、公告费、律师费等），保证方式为连带责任保证。甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。不论主合同项下的债权是否存在其他担保人提供的保证或物的担保，甲方有权要求乙方优先承担保证责任等内容。合同签订后，邮储银行淮北分行即向谢永梅发放贷款5万元，并签订了贷款借据，约定年利率9.15%，还款方式为按周期结息，到期还本，借款期限24个月（2014年6月24日至2016年6月24日）。上述借款到期后，谢永梅未归还借款本金、利息，2016年6月24日，邮储银行淮北分行从谢永梅账户扣划0.60元。2018年1月19日，邮储银行淮北分行从淮北市财政局存放的担保基金扣划39999.52元。截至2018年3月9日，谢永梅欠邮储银行淮北分行借款本金9999.88元，罚息9499.55元，合计19499.43元未偿还，欠财政代偿款39999.52元亦未偿还，邮储银行淮北分行遂诉至本院。上述事实，有邮储银行淮北分行提交的淮北市小额担保贷款政银保合作整贷直发协议、贷款业务申请表、小额贷款借款合同、小额贷款保证合同、个人贷款放款单、个人贷款借据、个人信贷系统表、还款流水明细表、申请代偿客户明细表、实时扣款通知书和贷款还款单、结算账户付款凭证、公告费发票及当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，邮储银行淮北分行与淮北市财政局等签订的《淮北市小额担保贷款“政银保”合作“整贷直发”协议》、与谢永梅签订的《小额贷款借款合同》、与王信签订的《小额贷款保证合同》均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，系有效合同。邮储银行淮北分行依约发放了贷款，谢永梅未按约归还借款本息，应承担逾期还款的违约责任，故对邮储银行淮北分行诉请要求谢永梅偿还借款本金、罚息，本院予以支持。谢永梅在贷款到期后未归还贷款本息，邮储银行淮北分行在主合同债务到期10天后仍未实现债权，有权要求王信按保证合同的约定履行保证责任，王信作为连带责任保证人应对谢永梅的债务承担连带清偿责任。淮北市财政局代偿谢永梅的债务后，按照《淮北市小额担保贷款“政银保”合作“整贷直发”协议》的约定，其对谢永梅追偿权已转让给了邮储银行淮北分行，邮储银行淮北分行要求谢永梅给付财政代偿款39999.52元，理由充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第七十九条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告谢永梅于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行借款本金9999.88元，罚息9499.55元，财政代偿39999.52元，合计59498.95元（利息计算至2018年3月9日，2018年3月10日起的利息按合同约定标准继续计算至本息还清之日止）。二、被告王信对被告谢永梅上述债务承担连带清偿责任；被告王信承担保证责任后，有权向被告谢永梅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1287元，公告费800元，由被告谢永梅、王信负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长 李 萍人民陪审员 刘 帅人民陪审员 梁永祥二〇一八年九月十五日书 记 员 邢艳丽附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。