重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（一审民事案件用）(2017)渝0119民初5793号原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行，住所地重庆市南川区金佛大道28号，统一社会信用代码9150011967613210XB。负责人陈为彬，重庆农村商业银行股份有限公司南川支行行长。委托代理人姚仁华，重庆春意律师事务所律师。委托代理人李岚，重庆农村商业银行股份有限公司南川支行职工。被告陈利萍，女，1964年2月27日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。被告重庆市南川区昆川房地产开发有限公司，住所地重庆市南川区东城街道办事处南大街84号，统一社会信用代码91500119580167148B。法定代表人韦济兴，重庆市南川区昆川房地产开发有限公司董事长。委托代理人周伟，重庆华升律师事务所律师。委托代理人杨邦进，重庆华升律师事务所律师。本院于2017年8月11日立案受理了原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行与被告陈利萍、重庆市南川区昆川房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，于2017年11月7日依法由审判员孙琳独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。由于本案案情复杂，原、被告双方当事人对本案事实争议较大，本院于2017年11月7日裁定本案转为普通程序审理，并于2017年12月27日依法由审判员孙琳担任审判长，与人民陪审员尚在秀、胡体洪组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行（以下简称农商行南川支行）的委托代理人姚仁华、李岚，被告重庆市南川区昆川房地产开发有限公司（以下简称昆川房地产公司）的委托代理人杨邦进、周伟到庭参加了诉讼，被告陈利萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行南川支行诉称，被告昆川房地产公司为了加快处置位于重庆市南川区XX街道XX大道XX号（XX）X、X幢房屋第X-XX层共计42套住房，以向原告农商行南川支行出具《承诺书》和与原告签订协议书的方式进行约定：“由原告向拟购房人提供按揭贷款并划至重庆市联合产权交易所出具的缴款通知书上记载的收款账户，昆川房地产公司收到出售款之日起30个工作日内，办妥该套房屋的抵押登记权证交乙方保管，并为原告向购房发放的贷款债权提供保证担保。”2014年2月20日，被告陈利萍、昆川房地产公司签订了《重庆市房屋买卖合同》，主要约定：“昆川房地产公司将位于重庆市南川区XX街道XX大道XX号（XX）X幢X单元XX楼X号（房地产权证号为：XXX房地证XXXX字第XXXXX号，建筑面积135.13平方米）的房屋出售给被告，成交金额为535790元。付款方式采取按揭方式付款，首付款为160790元（被告陈利萍已付），余款375000元由被告陈利萍向原告农商行南川支行申请按揭贷款，经原告农商行南川支行审核放款后的10个工作日内由原告农商行南川支行将款项汇入联交所指定的账户。”原告农商行南川支行作为贷款人（甲方）、被告陈利萍作为借款人（乙方）、被告昆川房地产公司作为担保人（丙方）于2014年6月24日签订《个人房屋按揭贷款合同》，主要约定：“被告陈利萍向原告农商行南川支行借款375000元。贷款利率在基准利率水平上上浮10%，贷款期限为228个月。被告陈利萍的还款方法为等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，最后一期还款日为贷款到期日，未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。被告陈利萍以本案所购房屋为本合同贷款提供抵押担保，依法及时办理抵押登记手续。被告昆川房地产公司同意为本合同项下被告陈利萍所欠原告农商行南川支行的全部债务提供连带保证担保。被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。”原告农商行南川支行依约于2014年6月30日向被告陈利萍放款375000元，截止2017年8月9日，被告陈利萍已2个月未依约按月足额履行偿还本金的义务，结欠的借款本金为341682.08元，结欠利息为2097.88元。现原告农商行南川支行请求依法判令，一、被告陈利萍立即向其返还借款本金341682.08元，支付计算至2017年8月9日的利息（包括罚息、复利）2097.88元，并支付从2017年8月10日起至借款本金还清之日止依借款合同约定计算的利息（包括罚息、复利）；二、本案诉前财产保全费、诉讼费由被告陈利萍承担；三、被告昆川房地产公司对第一、第二项诉讼请求被告陈利萍所涉全部债务承担连带清偿责任。被告昆川房地产公司辩称，一、被告陈利萍向原告农商行南川支行申请贷款时提供了虚假的《个人资信证明》，被告昆川房地产公司是在受欺诈的情况下进行的担保，根据《中华人民共和国担保法》第三十条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十条的规定不应承担保证责任；二、被告昆川房地产公司提供的是阶段性担保，只承担收到购房款后30日内办证期间的担保，被告昆川房地产公司收到购房款的时间是2014年8月6日，担保责任期截止到2014年9月6日，担保责任期已过；三、原告农商行南川支行对借款人提供的虚假《个人资信证明》未进行严格审查，并且在向被告陈利萍发放贷款长达三年期间内，未按照《个人房屋按揭贷款合同》第十三条第五款的约定向被告陈利萍主张取得抵押物他项权证书、抵押登记文件正本原件及其它权力证书具有重大过错。经本院审理查明，2013年5月20日，被告昆川房地产公司因拟处置中铝“泰园”小区42套住房，准备向原告农商行南川支行申请按揭贷款，由于该42套房屋已全部办理完房屋产权证不存在阶段性担保，特向原告农商行南川支行申请免缴100000元保证金，并向原告农商行南川支行出具《承诺书》，承诺当借款人不能按期还本付息时，由被告昆川房地产公司代为垫付，由原告农商行南川支行追偿该笔资金，资金到位后返还给被告昆川房地产公司。2013年6月26日，原告农商行南川支行作为乙方，被告昆川房地产公司作为甲方，签订《协议书》，约定被告昆川房地产公司经国资部门批准在重庆市联合产权交易所公开挂牌分零处置位于南川区XX街道XX大道XX号（XX）小区共42套住宅房屋所有权，若拟购房人提出以银行按揭抵押贷款的方式购房时，被告昆川房地产公司指定原告农商行南川支行为以上房产买卖的按揭抵押贷款银行，被告昆川房地产公司在原告处开立按揭贷款保证金账户并先期在该账户内缴存保证金2000000元，被告昆川房地产公司收到重庆市联合产权交易所转交的房屋出售款之日起30个工作日内，办妥该套房屋的抵押登记权证交原告农商行南川支行保管，若被告昆川房地产公司未在该期限内办妥房屋抵押登记权证或因抵押登记资料不齐导致房管部门不能办理抵押登记时，原告农商行南川支行将在被告昆川房地产公司提供的保证金账户内一次性扣收未能办理抵押登记的房屋所发放的全部按揭贷款本息。原告农商行南川支行向拟购房人办理按揭贷款以签约放贷的方式发放，向拟购房人发放按揭贷款的准入条件、期限、利率、还款方式等应符合原告农商行南川支行相关规定。2013年7月9日，被告昆川房地产公司依约缴存了保证金2000000元。2014年2月20日，被告陈利萍以535790元的价款向被告昆川房地产公司购买位于重庆市南川区XX街道XX大道XX号（XX）X幢X单元XX楼X号的房屋（房屋产权证号为：XXX房地证XXXX字第XXXXX号），并与被告昆川房地产公司签订《重庆市房屋买卖合同》，约定该房屋的付款方式为交纳首付款160790元，余款375000元由被告陈利萍向银行申请按揭贷款。2014年8月1日，被告昆川房地产公司就上述房屋向被告陈利萍开具了售房款为535790元的《销售不动产统一发票》。2014年6月24日，原告农商行南川支行作为贷款人（甲方）、被告陈利萍作为借款人（乙方）和抵押人（丙方）、被告昆川房地产公司作为保证人（丙方）签订《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：南川支行2014年个房按字第2613012014240019），该《合同》约定被告陈利萍向原告农商行南川支行贷款375000元，贷款期限为228个月，即自2014年6月24日起至2033年6月23日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准，贷款利率在基准利率水平上上浮10%，全部贷款资金转入被告昆川房地产公司的银行账户。被告陈利萍的还款方法为等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，最后一期还款日为贷款到期日。该《合同》第十二约定“……（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（三）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保……阶段性担保：指贷款发放后到办妥相关担保登记手续并交甲方保管之前，由阶段性担保人对贷款承担连带清偿责任。”第十三条约定“（一）抵押担保……5.抵押人应依法及时办理抵押登记手续。抵押人应将抵押物他项权证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交甲方持有。”第十六条约定“乙方或者丙方发生下列任一情形，均构成违约……（六）乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用。”第十七条约定“出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利……（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。”第二十八条约定“（一）提供全程担保的是：抵押人陈利萍；（二）提供阶段性担保的是：保证人重庆市南川区昆川房地产开发有限公司。”第三十二条约定“贷款罚息及违约金（一）……对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。”2014年6月28日，被告南川昆川公司向原告农商行南川支行出具《担保承诺书》，载明了“重庆农村商业银行南川支行：根据我公司与贵行签订的《重庆农村商业银行个人房屋按揭贷款合同》的约定，我公司自愿为借款人陈利萍购买我公司开发的泰园楼盘2幢1单元14楼3号房屋在贵行办理的个人房屋按揭贷款（合同编号：南川支行2014年个房按字第2613012014240019）提供阶段性担保（阶段性担保：指贵行按揭贷款发放后到购房人取得房屋产权证书、办妥抵押登记手续并交贵行保管之前，由我公司对发放的按揭贷款提供连带保证责任的担保方式），担保的方式及期限按我公司与贵行签订的《重庆农村商业银行个人房屋按揭贷款合同》进行确定。同时，我公司承诺，当被担保人未按其与贵行签订的《重庆农村商业银行个人房屋按揭贷款合同》履行还款义务时，我公司自愿承担连带保证担保责任，对此我公司不提出任何异议”的内容。同日，原告农商行南川支行依约将向被告陈利萍发放的按揭贷款375000元直接转入被告昆川房地产公司的账户，截止2017年8月9日，被告陈利萍尚欠贷款本金341682.08元，利息（包括复利、罚息）2097.88元。2014年8月27日，被告昆川房地产公司委托其员工赵莹向南川区国土资源和房屋管理局申请将涉案房屋转移登记给被告陈利萍，并于2014年8月29日领取了办理好的房屋产权证,后被告昆川房地产公司将该房屋产权证直接交予了被告陈利萍，但被告陈利萍并未将涉案房屋向原告农商行南川支行办理抵押登记。由于被告陈利萍出现不按期偿还按揭贷款的情形，经原告农商行南川支行与被告南川昆川公司协商，被告南川昆川公司草拟了《诉前财产保全申请书》，并垫付了诉前财产保全申请费2395元，由原告农商行南川支行向本院申请对涉案房屋进行诉前财产保全，本院于2017年作出（2017）渝0119执保244号《执行裁定书》，裁定将被告陈利萍名下的涉案房屋予以查封。庭审中，被告昆川房地产公司向本院提交了被告陈利萍在向原告农商行南川支行申请涉案贷款时提交的《个人资信证明》，该《证明》由重庆市天工印务有限责任公司盖章确认，证明被告陈利萍在重庆市天工印务有限责任公司担任会计职务，现任岗位时间五年，目前月固定收入为6500元。被告昆川房地产公司于2017年11月14日向本院申请《律师调查令》，要求向重庆市南川区公安局经侦支队调取其向重庆市天工印务有限责任公司法定代表人调取的关于被告陈利萍的资信材料。本院于2017年11月27日作出（2017）渝0119民令第48号《律师调查令》，被告昆川房地产公司的委托代理人持令向南川区公安局经侦支队调取的关于重庆市天工印务有限责任公司法定代表人孙霞在该支队的《询问笔录》，被询问人孙霞陈述被告陈利萍提交给原告农商行南川支行的《个人资信证明》上所盖的重庆市天工印务有限责任公司的公章是真实的，但被告陈利萍在重庆市天工印务有限责任公司工作的时间是2012年中旬至2014年年底，属于临时工，主要从事手工方面的工作，月薪差不多3000元以内。交给被告陈利萍的《个人资信证明》是由公司盖章，但内容并未填写，其填写的内容与真实情况不符。现原告农商行南川支行诉至本院，请求依法支持其诉讼请求。上述事实，有原告农商行南川支行、被告昆川房地产公司的陈述和辩解，原告农商行南川支行提交《承诺书》、《协议书》、被告陈利萍身份证复印件、《重庆市房屋买卖合同》、《个人房屋按揭贷款合同》、《担保承诺书》、放款凭证、《按揭贷款欠息查询》、（2017）渝0119执保244号《执行裁定书》各一份、电子邮件截图两页，被告南川昆川公司提交的《重庆市房屋买卖合同》、《重庆市房地产抵押合同》、放款凭证、《销售不动产统一发票》《协议书》、《个人资信证明》、《个人房屋按揭贷款合同》、《电子联行补充凭证》、《预算拨款凭证》、《业务受理通知书》、《询问笔录》等各一份在卷佐证，上述证据的真实性、合法性、关联性经庭审质证和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，原告农商行南川支行与被告陈利萍在平等自愿、协商一致的基础上签订《个人房屋按揭贷款合同》系双方真实意思的表示，双方都应该按照合同的约定全面履行自己的义务。现被告陈利萍未按合同约定的还款日偿还涉案按揭款的行为已构成违约，根据《个人房屋按揭贷款合同》第十七条的约定，原告农商行南川支行有权要求被告陈利萍立即偿还下欠借款341682.08元以及截止2017年8月9日的利息（包括复利、罚息）2097.88元，并从2017年8月10日起至还清该款之日止按借款合同的约定计付利息、罚息、复利，原告农商行南川支行的该项诉讼请求符合合同约定及法律的规定，本院依法予以支持。虽然原告农商行南川支行与被告昆川房地产公司于2013年6月26日签订的《协议书》约定了“被告昆川房地产公司在原告处开立按揭贷款保证金账户并先期在该账户内缴存保证金2000000元，被告昆川房地产公司收到重庆市联合产权交易所转交的房屋出售款之日起30个工作日内，办妥该套房屋的抵押登记权证交原告农商行南川支行保管，若被告昆川房地产公司未在该期限内办妥房屋抵押登记权证或因抵押登记资料不齐导致房管部门不能办理抵押登记时，原告农商行南川支行将在被告昆川房地产公司提供的保证金账户内一次性扣收未能办理抵押登记的房屋所发放的全部按揭贷款本息”的内容，但被告昆川房地产公司以保证人的身份于2014年6月24日在涉案《个人房屋按揭贷款合同》上盖章确认，并于2014年6月28日再次向原告农商行南川支行出具了《担保承诺书》。根据《个人房屋按揭贷款合同》第十二条关于“阶段性担保指贷款发放后到办妥相关担保登记手续并交甲方保管之前，由阶段性担保人对贷款承担连带清偿责任”的约定，第二十八条关于“提供阶段性担保的是：保证人重庆市南川区昆川房地产开发有限公司”的约定，以及被告昆川房地产公司在《担保承诺书》中关于“我公司自愿为借款人陈利萍购买我公司开发的泰园楼盘X幢X单元XX楼X号房屋在贵行办理的个人房屋按揭贷款（合同编号南川支行2014年个房按字第2613012014240019）提供阶段性担保（阶段性担保：指贵行按揭贷款发放后到购房人取得房屋产权证书、办妥抵押登记手续并交贵行保管之前，由我公司对发放的按揭贷款提供连带保证责任的担保方式），担保的方式及期限按我公司与贵行签订的《重庆农村商业银行个人房屋按揭贷款合同》进行确定。同时，我公司承诺，当被担保人未按其与贵行签订的《重庆农村商业银行个人房屋按揭贷款合同》履行还款义务是，我公司自愿承担连带保证担保责任，对此我公司不提出任何异议”的约定，被告昆川房地产公司为被告陈利萍向原告农商行南川支行的涉案借款提供担保的方式是连带责任保证，由于涉案房屋至今未向原告农商行南川支行办理抵押登记，故被告昆川房地产公司提供的担保并未超过担保期间。根据涉案《个人房屋按揭贷款合同》第十二条关于担保范围的约定，原告农商行南川支行要求被告昆川房地产公司对涉案借款本息以及原告农商行南川支行为实现涉案债权所产生的诉讼费、诉讼保全费承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同的约定和法律的规定，本院依法予以支持，亦对被告昆川房地产公司提出的其提供的是阶段性担保，只承担收到购房款后30日内办证期间的担保，被告昆川房地产公司收到购房款的时间是2014年8月6日，担保责任期截止到2014年9月6日，担保责任期已过的辩解理由依法不予采纳。虽然被告陈利萍向原告农商行南川支行申请贷款时提供了内容虚假的《个人资信证明》，但被告陈利萍提供的《个人资信证明》上盖有重庆市天工印务有限责任公司的公章，原告农商行南川支行是按照银行正常的放贷手续办理，其并未参与被告陈利萍提供内容虚假《个人资信证明》等不法行为，该情形不符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十条关于“主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的，按照担保法第三十条的规定处理”的规定，因此，对被告昆川房地产公司提出的被告陈利萍向原告农商行南川支行申请贷款时提供了虚假的《个人资信证明》，被告昆川房地产公司是在受欺诈的情况下进行的担保，根据《中华人民共和国担保法》第三十条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十条的规定不应承担保证责任以及原告农商行南川支行对借款人提供的虚假《个人资信证明》未进行严格审查，并且在向被告陈利萍发放贷款长达三年期间内，未按照按《个人房屋按揭贷款合同》第十三条第五款的约定向被告陈利萍主张取得抵押物他项权证书、抵押登记文件正本原件及其它权力证书具有重大过错的辩解理由依法不予采纳。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陈利萍在本判决生效后立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行借款本金341682.08元以及截止2017年8月9日的利息2097.88元，并从2017年8月10日起至该款还清之日止按双方合同的约定支付利息、罚息、复利（利息利率为基准利率水平上上浮10%，罚息、复利利率在利息利率基础上加收50%）。二、由被告重庆市南川区昆川房地产开发有限公司对上述第一项债权以及原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行为实现本案债权所产生的费用8855元（包括本案诉讼费6460元、诉前保全费2395元）承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费交纳6460元（原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行已预交），诉前保全费2395元（被告重庆市南川区昆川房地产开发有限公司代原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行预交），共计8855元，由被告陈利萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上述或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  孙 琳人民陪审员  胡体洪人民陪审员  尚在秀二〇一八年一月二十四日书 记 员  张 攀