四川省泸州市江阳区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0502民初3314号原告：乐山市商业银行股份有限公司泸州分行，统一社会信用代码：91510500098555804Q，住所地：泸州市江阳区。负责人：郭贻全，行长。委托诉讼代理人：魏寿华，四川长松律师事务所律师。被告：张伟林，男，1972年8月10日生，汉族，住成都市武侯区。被告：古玉兰，女，1966年10月13日生，汉族，住四川省泸州市江阳区。被告：四川地平线建设工程检测有限公司，统一社会信用代码91510502399136793U，住所地泸州市江阳区。法定代表人：张同分，总经理。原告乐山市商业银行股份有限公司泸州分行（以下简称乐山商行泸州分行）与被告张伟林、古玉兰、四川地平线建设工程检测有限公司（以下简称地平线建设检测公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乐山商行泸州分行的委托诉讼代理人魏寿华、被告地平线建设检测公司的法定代表人张同分到庭参加诉讼，被告张伟林、古玉兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。现已审理终结。原告乐山商行泸州分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告张伟林偿还原告借款450万元及利息、罚息、复利，利息、罚息按月利率12‰从2015年6月22日起计付至清偿之日止，复利以未支付利息为基数从2015年6月22日起按照月利率12‰计付至清偿之日止；2.本案诉讼费由被告承担；3.判令被告古玉兰、被告地平线建设检测公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令原告对被告古玉兰提供的抵押房屋（所有权证号：泸市房权证江阳区字第××号、泸市房权证江阳区字第××号）享有优先受偿的权利。庭审中，原告对诉讼请求中的利息、罚息、复息予以了变更：利息从2015年6月21日起按照月利率8‰计付至本金清偿之日止；罚息从2015年9月29日起按照月利率4‰计付至本金清偿之日止；复利以未支付利息为基数从2015年6月21日起按照月利率12‰计付至利息清偿之日止。事实和理由：2014年9月25日，原告与被告张伟林签订了金融借款合同，由被告张伟林向原告借款450万元用于购买空调；由被告古玉兰提供的房屋所有权证号为泸市房权证江阳区字第××号、泸市房权证江阳区字第××号的房屋作为抵押物，原告对古玉兰提供的抵押物享有优先受偿权；同时被告古玉兰、被告地平线建设检测公司分别与原告签订了个人借款保证合同，约定古玉兰、地平线建设检测公司就被告张伟林与原告的金融借款合同作为担保并愿意承担连带责任。合同签订后，原告按照合同的约定，向被告张伟林打款450万元，但被告张伟林却违约，不仅未按照合同的约定归还本金，而且利息也未按照合同的约定支付。原告多次联系各被告要求按照合同的约定履行相应的义务，但各被告均采取避而不见的方式躲避债务，造成原告的权益受损。综上所述，原告按照合同的约定向被告张伟林支付了借款，但是被告张伟林却并未按照合同的约定归还本金和利息，已构成严重违约，并严重侵犯了原告的合法权益，被告古玉兰、被告地平线建设检测公司作为连带责任的担保人亦有法定的义务向原告支付利息，原告对古玉兰提供的抵押物享有优先受偿的权利。因此，原告根据相关法律规定向贵院提起以上诉求，望贵院予以支持。被告张伟林、古玉兰未应诉答辩。被告地平线建设检测公司辩称，我公司对借款的发生和借款担保都不知情，直到2016年3月收到原告邮寄的催款函后，我公司才知晓有该笔借款和担保的事情。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1身份证、营业执照，拟证明原、被告的身份信息及主体适格；2.《个人借款合同》，拟证明借贷双方对权利义务的约定，对利息、罚息、复利的约定，及证明被告古玉兰为被告张伟林的借款提供担保的事实；3.借款支取凭证，拟证明2014年9月28日原告向被告张伟林交付借款本金450万元的事实；4.《个人最高额抵押合同》、房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证，拟证明被告古玉兰提供位于泸州市江阳区营业场所作为被告张伟林的借款抵押担保的事实；5.《个人借款保证合同》两份，拟证明被告古玉兰、被告地平线建设检测公司为讼争借款提供连带责任保证的事实；6.银行还款清单，拟证明被告张伟林已向原告支付利息至2016年6月22日的事实。被告地平线建设检测公司对原告提供的证据分别发表如下质证意见：1.对第1组证据无异议；2.对第2、3、4、5、6组证据不知情也不予认可。经本院审查，对原告提供的以上证据的真实性予以确认并在案予以佐证。被告地平线建设检测公司未围绕其辩称意见向本院提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月25日，原告（乙方）与被告张伟林（甲方）、古玉兰（丙方）签订了《乐山市商业银行个人借款合同》（合同编号：2014年乐商银泸分个借字第059号）约定，被告张伟林因需要资金购买空调向原告借款450万元，借款期限24个月，自2014年9月25日起至2016年9月24日止；当原告与被告张伟林约定选择循环提款和还款时，被告张伟林每次提款均应与原告另行签订《乐山市商业银行个人借款合同分合同》和办理借款支取凭证，被告古玉兰对原告、被告张伟林签订的《乐山市商业银行个人借款合同分合同》约定的内容全部予以认可；借款的月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮60%，月利率为8‰；被告张伟林按月支付原告利息，每笔借款的结息日为每月的20日；被告张伟林到期不偿还借款本金及支付利息的，原告有权限期清偿，有权对被告张伟林在原告及原告所属分支机构开立的所有账户中的资金行使抵消权，同时对逾期借款按日在本合同约定的借款利率水平上提高50%计收被告张伟林的利息，并对未支付利息计收复利。被告古玉兰系作为担保人在《个人借款合同》上签字确认。2014年9月29日，原告与被告张伟林签订了《乐山市商业银行个人借款合同分合同》（合同编号：2014年乐商银泸分个借字第059号）约定，根据原、被告于2014年9月25日签订的《乐山市商业银行个人借款合同》（合同编号：2014年乐商银泸分个借字第059号）之约定，签订本合同；本合同为《乐山市商业银行个人借款合同》的分合同，《乐山市商业银行个人借款合同》的全部约定对本合同的签订各方具有约束力，本合同未约定的内容以《乐山市商业银行个人借款合同》约定的内容为准；本合同项下的借款金额为450万元，借款期限12个月，从2014年9月29日起至2015年9月28日止，借款到期日不得超过《乐山市商业银行个人借款合同》约定的最高限额有效期限；本合同项下借款利率未月利率8‰；如因本合同发生纠纷而需诉讼的，应向原告所在地人民法院起诉。在2014年9月25日，原告（乙方）与被告古玉兰（甲方）签订了《乐山市商业银行个人借款最高额抵押合同》（合同编号：2014年乐商银泸分个借最高抵字第059号）约定，为了确保2014年9月25日（借款人）张伟林与本合同乙方签订的2014年乐商银泸分个借字第059号《乐山市商业银行个人借款合同》项下借款人的义务得到切实履行，被告古玉兰愿意提供抵押担保；本合同所担保的主债权为在主合同约定的期间和最高借款余额内，乙方依据主合同及《乐山市商业银行个人借款合同分合同》发放给借款人的所有借款；甲方抵押担保的范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付的费用；抵押物为被告古玉兰所有的位于泸州市江阳区营业场所；抵押期限自2014年9月25日至2016年9月24日止。2014年9月28日，原告与被告古玉兰对泸州市江阳区分别办理了抵押登记；其中位于泸州市江阳区房屋的他项权证号为：泸市房他证江阳区字第××号，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为220万元；位于泸州市江阳区房屋的他项权证号为泸市房他证江阳区字第××号，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为230万元。另查明，2014年9月25日被告古玉兰（甲方）与原告（乙方）签订了《乐山市商业银行个人借款保证合同》（合同编号：2014年乐商银泸分个借保字第059-1号）约定，为了确保2014年9月25日（借款人）张伟林与本合同乙方签订的2014年乐商银泸分个借字第059号《乐山市商业银行个人借款合同》项下借款人的义务得到切实履行，被告古玉兰愿意提供保证担保；本合同所担保的主债权为乙方依据主合同发放的借款，金额为450万元；主合同履行期限为24个月，自2014年9月25日至2016年9月24日止（主合同载明的借款期限与借款支取凭证载明的借款期限不一致时，以借款支取凭证载明的借款期限为准，担保人对此无异议）；本合同保证方式为连带责任保证；本保证合同担保的范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、和乙方实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）；本合同项下的保证期间为自主合同确定的借款到期日之次日起两年。同日，被告地平线建设检测公司（甲方）与原告（乙方）签订了《乐山市商业银行个人借款保证合同》（合同编号：2014年乐商银泸分个借保字第059-4号）约定，为了确保2014年9月25日（借款人）张伟林与本合同乙方签订的2014年乐商银泸分个借字第059号《乐山市商业银行个人借款合同》项下借款人的义务得到切实履行，被告地平线建设检测公司愿意提供保证担保；本合同所担保的主债权为乙方依据主合同发放的借款，金额为450万元；主合同履行期限为24个月，自2014年9月25日至2016年9月24日止（主合同载明的借款期限与借款支取凭证载明的借款期限不一致时，以借款支取凭证载明的借款期限为准，担保人对此无异议）；本合同保证方式为连带责任保证；本保证合同担保的范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、和乙方实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）；本合同项下的保证期间为自主合同确定的借款到期日之次日起两年。2014年9月30日，原告按约向被告张伟林发放了贷款450万元，原告制作了借款支取凭证，凭证载明借款到期日2015年9月28日，月利率8‰。被告张伟林按月向原告支付利息至2015年6月20日，之后未向原告支付利息。被告张伟林至今尚未向原告偿还借款，仍欠借款本金450万元。被告地平线建设检测公司于2017年12月21向本院提交了《委托鉴定申请书》，申请对庭审中原告乐山商行泸州分行提交的与被告地平线建设检测公司在2014年9月25日签订的《乐山市商业银行个人借款保证合同》上“四川地平线建设工程检测有限公司印章”、“张同分签名及捺印”进行鉴定。本院于2017年12月21日书面告知被告地平线建设检测公司从2017年12月21日起七个工作日内向本院提交鉴定所需的材料，但被告地平线建设检测公司逾期未向本院提交。本院认为：原告乐山商行泸州分行与被告张伟林、古玉兰签订的《乐山市商业银行个人借款合同》、原告乐山商行泸州分行与被告张伟林签订的《乐山市商业银行个人借款合同分合同》、原告乐山商行泸州分行与被告古玉兰签订的《乐山市商业银行个人借款最高额抵押合同》、原告乐山商行泸州分行与被告古玉兰、被告地平线建设检测公司分别签订的《乐山市商业银行个人借款保证合同》均系双方真实意思表示，且未违反法律法规禁止性规定，为有效合同，对合同双方均具有法律约束力，双方均应按约履行合同，任何一方违约，都应承担违约责任。合同签订后，原告乐山商行泸州分行依约履行了向被告张伟林提供贷款450万元的义务，被告张伟林陆续偿还了部分利息，至今仍尚欠原告借款本金450万元及2015年6月21日后的利息。被告张伟林逾期未偿还借款本金及未按约支付利息，已经构成违约，依据合同约定，原告有权要求被告张伟林立即偿还借款本金及支付利息、复利和罚息。关于利息、复利、罚息的计算，利息借贷双方约定按照月利率8‰计算，本院予以确认；借贷双方约定按照利率12‰按日计算罚息，但原告主张按照月利率4‰计算罚息，系对自己权利的自由处分，本院予以确认；关于复利，虽然借贷双方在《乐山市商业银行个人借款合同》第12.4项条款中约定逾期借款应当对未付利息计收复利，但合同未约定复利的具体计算利率，故本院不支持复利。关于被告古玉兰、被告地平线建设检测公司的责任承担问题，因被告古玉兰、被告地平线建设检测公司均自愿为被告张伟林的借款450万元提供连带保证责任，而原告乐山商行泸州分行的诉讼尚未超过保证期间，故本院确认被告古玉兰、被告地平线建设检测公司对借款450万元及利息、罚息承担连带清偿责任。关于被告地平线建设检测公司的抗辩，因未提供证据予以证明，故本院不予采信。关于优先受偿权的问题。被告古玉兰自愿提供其所有的位于泸州市江阳区房屋作为被告张伟林借款450元的抵押担保，该抵押担保已办理了抵押登记，原告乐山商行泸州分行取得了对抵押房产的房屋他项权证，故本院对原告乐山商行泸州分行享有对以上抵押物的优先受偿权予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张伟林于本判决生效之日起十日内偿还原告乐山市商业银行股份有限公司泸州分行借款本金450万元及利息、罚息（利息以450万元借款本金为基数，从2015年6月21日起按照月利率8‰计算至借款清偿之日止；罚息从2015年9月29日起按照月利率4‰计算至借款清偿之日止）；二、被告古玉兰、四川地平线建设工程检测有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、如被告张伟林未履行上述还款义务，原告乐山市商业银行股份有限公司泸州分行有权对被告古玉兰提供抵押担保的位于泸州市江阳区营业、4号的房屋在抵押担保范围内拍卖或变卖、折价所得价款中优先受偿。四、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司泸州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费收取27793元，由被告张伟林、古玉兰、四川地平线建设工程检测有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。审判员  童荣彬二〇一八年一月二十五日书记员  郑 新