云南省腾冲市人民法院民 事 判 决 书(2017)云0581民初2266号原告：中银保险有限公司云南分公司，住所地昆明市。负责人：雷均，任该公司总经理。（未到庭）委托诉讼代理人：瞿征，云南明靖律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李相周，云南明靖律师事务所律师，特别授权代理。被告：李加勐，男，1964年11月8日生，汉族，家住云南省腾冲市，现羁押于云南省第二监狱。被告：段艳清，女，1972年12月24日生，汉族，住云南省腾冲市。（未到庭）原告中银保险有限公司云南分公司（以下简称中银保险公司）与被告李加勐、段艳清保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2017年8月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银保险公司的委托诉讼代理人瞿征、李相周，被告李加勐到庭参加诉讼，被告段艳清经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决两被告共同向原告赔偿351810.05元，并支付上述款项自2015年9月12日起至实际还清款项之日止的同期银行贷款利息（现暂算至2017年5月11日，利息计35181元），合计386991元。2.请求人民法院依法判决原告抵押的位于腾冲县××镇观音××社区××小区××号房屋（房产证号为:腾冲县房权证腾越镇字第××号）享有优先受偿权，有权对折价或拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。3.本案诉讼费用由两被告承担。事实及理由：2013年3月11日，两被告共同向中国银行股份有限公司腾冲支行申请贷款，并与该支行签订了《个人循环贷款额度协议》，同意由中国银行股份有限公司腾冲支行向被告提供额度为210万元的循环贷款，额度有效五年。两被告于同日与中国银行股份有限公司腾冲支行签订了总额210万元期限5年的《个人抵押（质）亚循环贷款合同》以其位于腾××市××镇观音××社区××小区××号房屋（房产证号为：腾冲县房权证腾越镇字第××号）为抵押物对贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记。就该笔贷款，被告李加勐向原告投保“个人抵押贷款保证保险”，被保险人为中国银行股份有限公司腾冲支行。原告同意承保，出具单号为：322082013530000000375-322082013530000000379的个人抵押贷款保证保险单，保险期间由2013年3月15日零时起至2018年3月14日24时止。根据保险条款约定，保单保险责任为：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。合同签订后，中国银行股份有限公司腾冲支行向被告发放了210万元贷款。被告正常还款至2014年7月，该项贷款已经归还本金约50万元，由于被告人无资金进行房屋装修，再次与中国银行股份有限公司腾冲支行于2014年8月15日签订借款总额为40万元期限为3年的《个人抵押（质）抵押循环贷款合同》，并于当天获得放款。此2笔同一抵押项下的循环贷款于2015年4月22日出现首次逾期。2015年8月24日，中国银行股份有限公司腾冲支行向原告报案并发出《出险通知书》，要求进行理赔。原告审核后于2015年9月10日向中国银行股份有限公司腾冲支行支付保险理赔款351810.05元。同时，中国银行股份有限公司腾冲支行将理赔款部分的权益转让给原告。原告认为：被告逾期还款的过错行为导致保险事故的发生，原告向被保险人理赔后即取得代位求偿的权利，两被告有义务向原告进行赔偿。同时，原告代位取得被保险人在借款合同中的权利，即就赔款部分取得对抵押财产的优先受偿权。为此，根据《民诉法》等相关规定，特向贵院提起诉讼，请依法予以判决。被告李加勐辩称，1、起诉状上的内容不属实，该案不是简单的民事案件，涉及到金融合同诈骗。2、借款合同上的时间与我实际借款的时间往后推迟了一年，我签订借款合同的时间是2012年3月10日之前。3、保险合同上的时间是2012年3月10日签订的。4、我向原告投保是事实，我支付了50400元的保费。但是按照合同法的规定，合同上要有双方当事人的签字才生效，保险单上的字不是我签的。5、保险公司向中国银行赔付的事情我不清楚。6、原告的诉讼请求不符合事实，我买了保险，受益人是中国银行，原告应当找中国银行，不应当由我来赔付。7、原告的诉讼请求第二项不符合事实，借款应由我个人赔偿，贷款合同上段艳清连时间都没有签过。原告在保险合同上填写的段艳清的电话号码不是段艳清的电话号码，段艳清从来没有用过这个电话号码。被告段艳清未到庭应诉，也未提交答辩状。综合各方当事人诉辩主张，本案双方当事人对以下问题存在争议:二被告是否应当赔偿原告代偿款351810.05元及利息？原告是否对二被告的抵押物享有优先受偿权？原告中银保险公司针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：第一组：1、中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议一份，欲证明2013年3月，李加勐、段艳清与中国银行签订《个人循环贷款额度协议》，约定由中国银行向李加勐提供贷款210万元，期限为5年。2、中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同。3、《他项权利证书》各一份，欲证明俩被告与中国银行签订《个人循环最高额度抵押合同》约定李加勐、段艳清以其位于腾××市××镇观音××社区××小区××号的房产（房产证号：腾冲县房权证腾越镇字第××号）为抵押物对贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记。4、中国银行股份有限公司个人抵（质）押的循环贷款合同。5、贷款用款凭证各一份，欲证明中国银行向李加勐发放贷款250万元，其中2013年3月22日发放贷款210万元，2014年8月15日发放40万元。第二组：6、个贷保（B）个人抵押贷款保证保险投保单；7、个贷保（B）个人抵押贷款保证保险条款各一份，欲证明：（1）李加勐作为投保人，就其向中国银行的贷款，以中国银行股份有限公司腾冲支行为保险人向原告投保“个人抵押贷款保证保险”；（2）约定的保险责任为：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款责任的或者发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承包比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。8、个贷保（B）个人抵押贷款保证保险单，欲证明原告同意承保后出具单号：322082013530000000375-379保单，被保险人为中国银行股份有限公司腾冲支行，保险期间由2013年3月15日零时起至2018年3月14日24时止。9、云南省地方税务局通用机打发票一张，欲证明李加勐向原告缴纳了保险费。第三组：10、报案登记；11、出险通知书；12、损失清单各一份，欲证明因逾期还款，已发生“个人抵押贷款保证保险”载明的保险责任事故。中国银行于2015年6月25日向原告报案并发出《出险通知书》，根据“个人抵押贷款保证保险”向原告进行索赔。第四组：13、赔款计算书；14、赔偿通知书及赔偿收据；15、银行进账单各一份，欲证明原告经计算后于2015年9月10日向被保险人支付保险赔偿款351810.05元。第五组：16、权益转让书；17、协助追偿承诺书各一份，欲证明中国银行收到赔款后将赔款项下的所有权益及对任何第三者之追偿权转让给原告。原告根据保险法规定，自此取得对本案被告的追偿权，被告有义务立即向原告进行赔偿。第六组：18、中国银行贷款还款回单；19、情况说明各一份，欲证明原告于2015年9月10日根据“个人抵押贷款保证保险”代偿351810.05元，该款项由被告另行协商或另案诉讼解决。20、（2015）腾民二初字第961号判决书一份，欲证明该判决书确认被告段艳清对银行借款负有赔偿责任，因此，对于原告的代为求偿权也应当承担赔偿责任。21、贷款、还款明细清单，欲证明李加勐实际欠款的事实及金额。经质证，被告李加勐对原告提交的证据1的贷款事实认可，但认为借款合同的签订时间不符，被告在2012年与银行就发生业务来往，其贷款时间为2012年，而原告提交证据的时间却为2013年；证据3无异议；证据2、4、5都是无效的，系银行捏造的，当时被告与中国银行共签订了三份合同，贷款277万元。证据6保险单上的日期不符，被告李加勐交了50400元保险费是事实，但保险合同上的字不是李加勐签的，对其中10800元不知道；证据7中的保险单不是李加勐签订的，保险条款也不知道；证据8中的保险单李加勐认为其不清楚，认为其从工商银行汇出了保费50400元是事实，是中国银行的信贷员电话通知被告买保险的，具体的保险单及保险公司是谁被告也不清楚，至于原告向中国银行索赔的事情被告更不清楚；对证据9、10、11、12不认可，认为是中国银行的行为；证据13、14、15不认可，认为与被告无关；证据16、17不予质证，认为被告不是搞保险的，被告购买保险是事实，这一个问题被告无法回答。被告买了保险，出现了风险，将贷款的风险转嫁给了原告公司；证据18不认可，证据19是中国银行与原告之间的事情与被告无关；证据20不认可，因被告当时未到庭，该说的被告没有当庭说过。证据21不认可，被告只是认可自己提交的。被告李加勐针对其答辩请求，向本院提交中国工行银行转款凭证（复印件）21页，欲证明被告李加勐转款时间及金额，从2012年银行放款之后第二个月一直转到2014年，每一个月转41000多元。原告仅给过被告保险卡，其他的材料都没有见过，当时投保就是为了转移风险，该款应由中国银行承担，而不应该由被告赔偿。被告段艳清未到庭质证，但其以邮寄的方式向本院提交中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同一份、中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同一份、中国银行股份有限公司个人循环额度协议一份、段艳清诊断证明一份、情况说明一份、照片打印件二张。经质证，原告对被告李加勐提交的明细清单无异议，但该明细不全面，被告李加勐全部还款的证明观点不认可，应当以中国银行出具的清单为准。对段艳清提交的证据中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同一份、中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同一份、中国银行股份有限公司个人循环额度协议一份真实性认可。段艳清诊断证明一份、情况说明一份、照片打印件二张与本案无关联性，不予质证。被告李加勐对被告段艳清提交的证据无异议。通过双方当事人对上述证据的质证，本院认为，原告提交的证据客观、真实、与本案具有关联性，本院予以采信。被告李加勐提交的证据，能证明其归还了部分借款的事实，本院予以采信。被告段艳清提交的中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同一份、中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同一份、中国银行股份有限公司个人循环额度协议一份，原告无异议，本院予以采信。段艳清诊断证明一份、情况说明一份、照片打印件二张，与本案无关，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月11日，被告李加勐、段艳清向中国银行股份有限公司腾冲支行（以下简称中国银行腾冲支行）申请个人抵押循环贷款，签订了《个人循环贷款额度协议》和《个人循环贷款最高抵押合同》，由中国银行腾冲支行向二被告提供总计2100000元的个人循环贷款，额度有效期5年。2014年8月15日，被告归还第一笔借款本金的一部分后，在授信额度内，中国银行腾冲支行又与被告李加勐签订了一份《个人抵押循环贷款合同》，由中国银行腾冲支行再次向被告提供400000元的个人循环贷款，额度有效期3年。以登记在被告李加勐名下的位于腾××市××镇观音××社区××小区××号的房屋（房产证号为：腾越镇字第××号）作为抵押物进行抵押担保，中国银行腾冲支行取得房屋的他项权证（他项权证号为：腾冲县房他证字第××号）。2012年3月10日，被告李加勐向原告投保个人抵押贷款保证保险，被保险人为中国银行腾冲支行。贷款本金2500000元，期间为2013年3月15日至2018年3月15日止，原告出具322082013530000000375至322082013530000000379的个人抵押贷款保证保险单，约定：承保比例0.2，保险期限由2013年3月15日起至2018年3月14日止，保险费50400元；投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。2015年7月29日，二被告的借款已连续违约4期，2015年8月24日，中国银行腾冲支行向原告发出《出险通知书》，要求进行理赔。同日，向本院提起诉讼，要求二被告偿还借款及利息，经本院审理，并作出（2015）腾民二初字第961号民事判决。2015年8月25日，中国银行腾冲支行出具权益转让书及协助追偿承诺书，将赔偿款部分的权益及追偿转让给原告，原告审核后于同年9月10日向中国银行腾冲支行支付理赔款351810.05元。本院认为，原告中银保险公司为被告李加勐向中国银行腾冲支行的贷款出具个人抵押贷款保证保险单，被告李加勐缴纳了保险费，双方形成保证保险合同。因被告李加勐未按借款合同的约定按时归还贷款，发生保险事故，原告按保险合同约定向中国银行腾冲支行理赔款351810.05元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”由此，原告在支付理赔款后，有权向被告追偿，故原告要求被告李加勐赔偿351810.05元的诉讼请求，本院予以支持；原告中银保险公司与被告段艳清未签订保险合同，双方未形成保险合同关系，故原告要求被告段艳清给付赔偿款的诉讼请求，本院不予支持。按照个贷保（B）个人抵押贷款保证保险条款第四条约定，对原告要求被告按同期银行贷款支付利息的诉讼请求，本院予以支持；被告李加勐、段艳清系夫妻关系，并将共有的位于腾××市××镇观音××社区××小区××号的房屋作为抵押物进行抵押担保，并办理抵押登记，原告在取得代位求偿权后，对贷款抵押物在理赔范围内享有优先受偿权，故原告要求对二被告设定的抵押物优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告段艳清经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃抗辩权，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、七十九条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李加勐于本判决生效之日起十五内给付原告中银保险有限公司云南分公司保险理赔款351810.05元，并支付自2015年9月12日起至实际还清该款之日止的同期银行贷款利息。二、原告中银保险有限公司云南分公司在351810.05元的限额内对被告李加勐、段艳清用于抵押的位于腾冲市腾越镇观音塘社区滨河小区134号的房屋（房产证号为：腾越镇字第××号）享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7100元，由被告李加勐、段艳清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省保山市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，本案申请执行的期间为二年。审判长  李云侠审判员  段生菊审判员  丁向波二〇一八年一月三日书记员  舒子桁