四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书（2017）川1102民初4934号原告：中国工商银行股份有限公司乐山分行。住所地：四川省乐山市市中区紫云后街**号。统一社会信用代码：915111002069570007。代表人：李小波，该行行长。委托诉讼代理人：李平，四川正心律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖明珠，四川正心律师事务所实习律师。被告：税建，男，1985年4月6日出生，汉族，居民，住四川省井研县。被告：张中萍，女，1988年6月10日出生，汉族，居民，住成都市。委托诉讼代理人：税建（与被告张中萍系夫妻关系），男，1985年4月6日出生，汉族，居民，住四川省井研县。被告：四川恒邦房地产开发有限公司。住所地：乐山市市中区翡翠路***号。统一社会信用代码：91511102709033598A。法定代表人：彭明，总经理。委托诉讼代理人：陈裕，女，1984年1月4日出生，汉族，公司员工，住四川省夹江县。原告中国工商银行股份有限公司乐山分行诉被告税建、张中萍、四川恒邦房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月30日立案后，依法适用简易程序，于2017年12月21日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司乐山分行的委托诉讼代理人李平、肖明珠，被告税建及被告张中萍的委托诉讼代理人税建，被告四川恒邦房地产开发有限公司的委托诉讼代理人陈裕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司乐山分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告连带偿还原告借款本金311899.91元，并支付利息（截止2017年3月31日的利息为3900.68元）；2、本案诉讼费用由被告共同承担。审理中，原告将上述请求第一项明确为：1、判令被告税建、张中萍共同偿还原告借款本金301167.99元及利息（截至2017年12月2日的利息11551.14元，并从2017年12月3日起至本金付清为止，以尚欠本金为基数，按年利率8.28%计算）；2、判令被告四川恒邦房地产开发有限公司对上述请求第1项确定的债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告税建、张中萍因购买被告乐山市华信房地产开发有限公司开发的商品房向原告申请住房贷款。2013年2月1日，原告与被告税建、张中萍、四川恒邦房地产开发有限公司签订《个人一手住房贷款合同》。该合同约定：原告向被告提供45万元借款，借款期限为10年，120个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在原贷款利率的基础上加收30%确定；自发放贷款后第二个月开始按月等额本息还款。被告四川恒邦房地产开发有限公司为被告税建、张中萍提供阶段性连带责任保证，同时被告税建、张中萍自愿以其购买的位于乐山市的房产向原告提供抵押担保。合同签订后，原告于2013年2月1日向被告税建、张中萍发放了贷款45万元，而被告税建、张中萍却未按约还款，且其多次逾期还款；截止2017年12月2日，被告尚欠原告借款本金301167.99元及利息11551.14元未还。经原告多次催收无果。被告税建、张中萍拖欠贷款的行为已严重违约，应承担违约责任；原告依据《个人一手住房贷款合同》之约定，宣布本合同项下贷款全部到期；同时原告为追索本案债权产生的律师费，也应由被告承担；被告四川恒邦房地产开发有限公司对上述债务承担连带责任。现诉至法院，提出诉请如前所述。被告税建、张中萍辩称：对原告的各项诉请均无异议；现因被告目前无正常收入，按之前的月供付款有困难，但被告会想办法进行偿还。被告四川恒邦房地产开发有限公司辩称：对原告主张的各项诉讼请求，请法院依法认定；因涉案借款既有物的担保，又有保证担保，因此被告公司只应对物的担保不足的部分承担补充责任，而非连带责任保证担保。原告中国工商银行股份有限公司乐山分行围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：营业执照、组织机构代码证、被告身份证复印件、结婚证复印件、证明、通知、关于宣布个人借款提前到期的通知、个人逾期贷款催收通知书、《个人一手住房贷款合同》、《个人贷款正常发放凭证》、还款记录原件等；被告未提交证据。被告税建、张中萍、四川恒邦房地产开发有限公司对原告提交的上述证据的三性均无异议。本院根据庭审中对上述证据的审查认定事实如下：税建、张中萍为购买四川恒邦房地产开发有限公司开发的位于乐山市的房产，于2013年2月1日与原告及四川恒邦房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》。合同主要约定：税建、张中萍向原告申请个人住房贷款45万元，贷款期限10年/120月，采用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。贷款利率按中国人民银行公布实施的相应档次贷款基准利率上浮15%执行，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%。第一个浮动周期内，贷款年利率为6.55%。按月偿还贷款本息，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款日为每月2日，等额本息还款。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。借款人在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后30日内办理正式抵押登记；四川恒邦房地产开发有限公司为税建、张中萍的借款提供阶段性连带责任保证；保证方式为连带责任保证担保；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之次日起两年；保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。税建在借款人处签名捺印；张中萍在共同借款人处签名捺印；四川恒邦房地产开发有限公司在保证人处签名盖章。合同附件第二部分第十四条第114.1第（L）项约定，借款人未按期归还贷款本息构成合同项下违约，借款人出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、要求保证人承担保证责任。第10.2条约定，若保证人（开发商）为本合同项下贷款提供保证的，则：1、保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。2、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任。……3、主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。4、主合同双方解除合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。第30.3条约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人的保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清除顺序的抗辩权。另查明，截至开庭之日，被告税建、张中萍购买的四川恒邦房地产开发有限公司开发的位于乐山市的房产仍未办理抵押登记。2016年12月30日，被告四川恒邦房地产开发有限公司代被告税建、张中萍偿还原告贷款本息24196.2元。原告方于2013年3月2日向税建、张中萍发放了贷款45万元。税建、张中萍从2017年1月2日起开始多次出现逾期还款情况。还查明，审理中，原告自认被告税建、张中萍已清偿截至2016年12月30日的贷款本息；截至2017年12月2日，被告税建、张中萍尚欠原告借款本金301167.99元、利息11551.14元。本院认为：《个人购房借款/担保合同》的签订是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款45万元，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。而被告税建、张中萍在履行上述合同的过程中，多次出现逾期归还贷款本息的违约行为，现原告起诉请求宣布贷款本息全部到期，符合合同约定，本院予以支持。被告税建、张中萍在收到本案诉状后，应在合理期限内归还全部借款本息。原告诉请被告税建、张中萍偿还原告借款本金301167.99元、罚息11551.14元（并从2017年12月3日起至本金付清为止，以尚欠本金为基数，按年利率8.28%计算）符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于四川恒邦房地产开发有限公司的保证责任问题，《个人购房借款/担保合同》约定四川恒邦房地产开发有限公司为税建、张中萍的上述借款提供阶段性连带责任保证。自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任。本案四川恒邦房地产开发有限公司兼具连带责任保证人和售房人身份，根据约定保证期间自合同签订之日起至原告取得《房屋他项权证》时止。诉争贷款所购房屋至今未办理《不动产登记证明》，保证期间并未经过，四川恒邦房地产开发有限公司应当对上述税建、张中萍在2017年12月2日前差欠的贷款本息承担连带清偿责任。因被告税建、张中萍已清偿原告方截止2016年12月30日以前的贷款本息（其中包含被告四川恒邦房地产开发有限公司在2016年12月30日代偿的24196.2元），被告四川恒邦房地产开发有限公司对其代偿的24196.2元，有权向债务人税建、张中萍追偿。根据查明事实，被告四川恒邦房地产开发有限公司与原告在《个人购房借款/担保合同》约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人的保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清除顺序的抗辩权。故对被告四川恒邦房地产开发有限公司抗辩其对案涉债务不应当承担连带清偿责任的意见于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告税建、张中萍在本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司乐山分行借款本金301167.99元及罚息11551.14元（并从2017年12月3日起至本金付清为止，以尚欠本金为基数，按年利率8.28%计算）；二、被告四川恒邦房地产开发有限公司在本判决第一项确定的债务范围内承担连带清偿责任；四川恒邦房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向债务人税建、张中萍追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3019元（已减半收取），由被告税建、张中萍、四川恒邦房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  邓均二〇一八年一月二日书记员  陶丽