重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初4760号原告:重庆农村商业银行股份有限公司大足支行（统一社会信用代码91500225676127597E）,住所地重庆市大足区棠香街道办事处五星大道390号附2号。主要负责人：江富强，该行行长。委托诉讼代理人:段新尚,男，1965年10月27日出生，汉族，重庆市双桥经开区，系该行邮亭分理处主任。被告:商安英,女,1974年3月17日出生,汉族,住重庆市大足区。被告:谭清华,男,1963年9月11日出生,汉族,住重庆市九龙坡区。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行诉被告商安英、谭清华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月14日立案。依法由审判员何启川适用简易程序审理。在审理过程中，发现被告商安英、谭清华下落不明，无法送达起诉状副本、开庭传票等相关法律文书，本院依法转为普通程序审理，由审判员何启川担任审判长与代理审判员杨飞、人民陪审员王龙江组成合议庭，于2017年12月14日公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行委托诉讼代理人段新尚到庭参加了诉讼，原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行主要负责人江富强未到庭参加诉讼；被告商安英、谭清华经本院公告送达相关法律文书后，期满仍拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行向本院提出诉讼请求：1、诉请法院判令被告商安英、谭清华立即偿还原告借款本金169万元及利息，其中利息截止2017年5月10日止为75625.53元（含正常利息、罚息、复利），之后的利息按照原告与被告商安英、谭清华签订的《个人最高额循环贷款合同》规定的利率计算，直至本息还清为止；2、原告对抵押物享有优先受偿权；3、本案案件受理费等实现债权的相关费用由被告承担。事实及理由：2015年7月2日，被告谭清华、商安英向原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行邮亭分理处申请办理个人经营贷款170万元，约定到期时间为2016年6月29日。2016年10月30日，被告谭清华、商安英结清了贷款利息及偿还借款本金1万元；2016年10月31日，贷款人谭清华、商安英与原告签订了《贷款合同补充协议》，原告对该笔贷款期限进行了调整，即2017年2月28日前归还本金及利息4万元，2017年6月20日归还165万元本金及利息，还款方式为：按月结息、分期还本，被告谭清华、商安英用其所有的位于大足区某街道办事处某号门市作抵押。截止2017年7月10日，被告商安英、谭清华共计下欠本金169万元、利息104956.55元，经原告多次回收未果，特起诉来院，诉请法院依法作出上述判决。被告商安英、谭清华既不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2015年6月30日，被告谭清华与原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行签订《个人最高额循环贷款合同》一份，第一部分通用条款，共计二十八条，对相关内容作了解释，第二部分特别条款共计九条，本特别条款为合同编号大足支行2015年个循字第22401201520XXXX号的《个人最高额循环贷款合同》的有效组成部分第二十九条合同当事人贷款人（甲方）重庆农村商业银行股份有限公司大足支行借款人（乙方）谭清华担保人（丙方）：抵押人谭清华、商安英。第三十条额度和期限（一）、贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同贷款项下的担保方式为：最高额抵押担保。（二）、最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高额债权额为人民币贰佰捌拾肆万柒仟陆佰壹拾元。（三）、贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）壹佰柒拾万元。（四）、有效期限：自2015你哦按6月30日至2017年6月29日。…第三十三条、贷款罚息及违约金（一）第二款、乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按合同约定用途使用贷款的罚息利率上加收100‰，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。……贷款方（甲方）：重庆农村商业银行股份有限公司大足支行加盖宣章借款方：谭清华签名并捺印抵押方谭清华、商安英签名并捺印签约时间：2015年6月30日签约地点：邮亭分理处。同时在2015年6月30日，原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行与被告谭清华、商安英签订《重庆市房地产抵押合同》一份，被告谭清华、商安英将其所有的位于重庆市大足区某街道办事处学某号，房产证号为：210房地证2014字第XXXX号，建筑面积为174.7M2，向原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行作了抵押，并在重庆市大足区国土资源和房屋管理局办理了抵押手续。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行于2015年7月2日将1700000元转入被告谭清华的账户，该借款借据标明借款金额为大写壹佰柒拾万元，贷款日期为2015年7月2日至2016年6月29日，年利率为8.25%，被告谭清华在该借款借据上签名并捺印。2016年10月31日，原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行与被告谭清华、商安英签订《贷款合同补充协议》一份，贷款人（甲方）：重庆农村商业银行股份有限公司大足支行借款人（乙方）谭清华担保人（丙方）抵押人：谭清华、商安英；就甲方、乙方于2015年6月30日签订的编号为222401201520XXXX号的《个人最高额循环贷款合同》（以下简称《贷款合同》）项下贷款期限、还款方法等调整事宜，甲、乙双方依据我国现行法律法规，经友好协商，自愿达成以下协议：第一条、依《贷款合同》，贷款金额为人民币壹佰柒拾万元，截止2016年10月31日，《贷款合同》项下贷款余额为人民币壹佰陆拾玖万元，涉及此次调整的贷款金额为人民币壹佰陆拾玖万元。第二条、依《贷款合同》，贷款期限为一年，自2015年7月2日至2016年6月29日，现各方同意将贷款期限调整为一年，自2016年6月29日至2017年6月20日。第三条第三款约定为按期结息，分期还本法；该条该款第（三）项对分期还本的约定为2017年2月28日归还40000元本金及利息；2017年6月20日归还1650000元本金及利息。第四条第一款对固定利率约定：本合同项下调整后的贷款利率为年利率8.25%，在调整后的贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按调整后的贷款利率执行，不分段计息。……。贷款方（甲方）加盖宣章借款人（乙方）谭清华签字并捺印抵押方（丙方）谭清华、商安英签字并捺印签约时间：2016年10月31日。2016年5月30日和2016年7月21日原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行分别向被告谭清华、商安英发出贷款到期提示书和逾期贷款催收通知书，告知其贷款金额、拖欠利息即将到期和贷款本息已经到期，要求被告按时和立即偿还借款本金及利息。同时查明：被告谭清华与被告商安英于2008年8月8日办理结婚登记手续。被告谭清华向原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行借款时系夫妻关系。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务；作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。二被告未按照《个人最高额循环贷款合同》、《贷款合同补充协议》和《抵押合同》等相关规定的约定期限归还原告借款本金及其利息，已构成了违约，原告的诉讼请求，本院予以支持。关于二被告谭清华、商安英的民事责任问题。本案中，被告谭清华系直接借款人，应该对其所负的债务承担偿还责任；被告商安英在被告谭清华向原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行借款时与被告谭清华系夫妻关系；据此，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，在被告商安英未向本院举示证据用以证明被告谭清华向原告所借的债务未用于夫妻共同生活或生产经营的情况下，被告商安英应对被告谭清华在两人夫妻关系存续期间所借的原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行的款项承担共同偿还责任。首先是关于本金问题。被告谭清华向原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行共计贷款1700000元，被告谭清华与原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行签订《贷款合同补充协议》后偿还借款本金10000元，对该贷款1690000元本金，本院予以确认。其次是关于利息、复利、罚息问题。被告谭清华借款即将到期和逾期后，将产生利息、复利、罚息；该利息、复利、罚息是否符合法律规定问题；首先是对合同约定的逾期利息，不能再计收复利。因复利的计算基数仅应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息；且逾期罚息与复利的法律性质均属于违约金，若对违约金继续收取违约金于法无据，故本院对逾期罚息不宜作为复利的计算基数继续计收复利。本案中原告主张的该利息符合法律规定，本院予以支持；关于复利、罚息问题，原告主张的该复利、利息中的罚息均属于违约金，该违约金不符合相关法律规定，本院对该请求不予支持。最后是关于关于抵押权优先受偿问题。原告该请求符合物权法、担保法的相关规定，本院予以支持。被告谭清华、商安英未到庭应诉，视为其对自己诉讼权利的处分，本案本院依法缺席裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零四条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十四条、第二十一条、第二十六条、第二十七条、第三十三条、第三十四条、第三十五条、第三十六条、第三十八条、第三十九条、第四十条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、限被告谭清华、商安英于本判决生效后三十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行贷款本金1690000元及利息；其中利息自被告谭清华、商安英逾期之日起，按照原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行与被告谭清华、商安英签订的《个人最高额循环贷款合同》、《贷款合同补充协议》、《重庆市房地产抵押合同》执行，直至该贷款本金付清为止；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行对被告谭清华、商安英所有的位于重庆市大足区某街道办事处某号门市，房产证号为210房地证2014字第XXXX号，在抵押登记的财产限额内就拍卖、变卖、折价所得的价款，享有优先受偿的权利；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费20690元，公告费600元，由被告谭清华、商安英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。如双方当事人均未在法定期限内提起上诉，本判决即发生法律效力，一方当事人拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期间为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  何启川代理审判员  杨 飞人民陪审员  王龙江二〇一八年一月二日书 记 员  刘 霄