重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0103民初18651号原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，地址重庆市渝中区五一路110号，统一社会信用代码915001039028691782。负责人陈克，行长。委托代理人冉景芳，重庆迈纵律师事务所律师。被告邓王松，男，1982年2月12日出生，汉族，住重庆市江津区。被告王晓芳，女，1987年6月10日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告陈定春，女，1964年6月27日出生，汉族，住重庆市南岸区。委托代理人王晓芳，女，1987年6月10日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告重庆迪睿广告传媒有限公司，住所地重庆市江津区几江街道滨江路西段聚英花园15号片区G幢1层2号，统一社会信用代码9150011656990520XX。法定代表人邓王松。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）诉被告邓王松、王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，于2017年10月13日依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农行渝中支行的委托代理人冉景芳，被告邓王松（也系重庆迪睿广告传媒有限公司的法定代表人）、王晓芳（也系陈定春的委托代理人）到庭参加诉讼。2018年1月8日本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告农行渝中支行的委托代理人冉景芳到庭参加诉讼，被告邓王松、王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行渝中支行诉称，邓王松于2014年12月5日与农行渝中支行签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“借款合同”），约定邓王松在农行渝中支行处办理分期资金金额52.7万元，用于购买宝马牌车辆（车架号WBAYE2103ED****06），分期期数36期，分期手续费共64821元，利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取，被告邓王松未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项视为违约，农行渝中支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还，若还款帐户余额不足以偿还分期资金时，农行渝中支行有权把未偿还分期资金本金全部记入还款帐户当期帐单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费等。邓王松以借款合同所涉车辆向农行渝中支行提供抵押担保。合同签订后，农行渝中支行依约向邓王松提供了汽车分期资金52.7万元，并于2014年12月30日办理了车辆抵押登记。王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺愿意与邓王松共同偿还上述分期资金。现邓王松未按期足额向农行渝中支行归还分期资金、分期手续费等，邓王松的行为已构成违约，农行渝中支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还，有权将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期帐单最低还款额，视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等农行渝中支行实现债权和担保权的一切费用。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求依法判令：1、邓王松立即偿付分期资金本金166910.42元及截至2017年5月12日分期手续费3601.16元，共计170511.58元，并支付自2017年5月13日起至还清时止，以本金166910.42元为基数，按日利率万分之五计付的利息，按月计收复利；并按金穗贷记卡领用合约（个人卡）的约定计收滞纳金；2、王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司与邓王松共同偿还上述第1项款项；3、农行渝中支行对登记在邓王松名下的渝BQ***0（车架号WBAYE2103ED****06)宝马牌车辆拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；4、本案受理费3710元、保全费1370元由四被告共同承担。被告邓王松、王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司辩称，邓王松在农行渝中支行起诉后已经归还了部分本金及分期手续费，同意分期偿还尚欠的本金及分期手续费，愿意与农行渝中支行协商归还欠款。经审理查明，邓王松于2014年11月27日向农行渝中支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，在申请表上载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。2014年11月27日，邓王松向农行渝中支行提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，载明：申请人邓王松，申请分期金额527000元，分期期数36期，分期手续费费率12.3%，分期手续费金额64821元，申请人还确认：本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。申请表后附有《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，载明：申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费及其他相关费用。申请人出现上述违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的申请人分期手续费不予退还，有权将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期帐单最低还款额，视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等农行渝中支行实现债权和担保权的一切费用。2014年12月5日，农行渝中支行与邓王松签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定农行渝中支行向邓王松授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，邓王松获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。邓王松使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金为邓王松在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。邓王松获得的分期资金金额52.7万元，用于邓王松向重庆市中南汽车租赁有限公司购买宝马牌车辆（车架号WBAYE2103ED****06），分期期数36期，分期手续费费率为12.3%，分期手续费为64821元，担保方式为抵押，邓王松以所购买的车辆向农行渝中支行提供抵押担保。当日，王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司向农行渝中支行出具《共同还款承诺书》，本人同意邓王松在贷款人处借款527000元，若借款人到期未履行还款义务，愿意接受处置本人自有或共有权属财产用以支付处置财产所产生的费用和归还借款本息、违约金、赔偿金等费用。承诺如借款人不能按借款合同约定期向农行渝中支行归还上述款项，愿意与邓王松共同承担偿还责任。2014年12月5日，农行渝中支行依约向邓王松提供了分期资金527000元。邓王松所购的渝BQ***0（车架号WBAYE2103ED****06)宝马牌车辆于2014年12月30日办理了车辆抵押登记，《机动车登记证书》上载明抵押权人为农行渝中支行。后因邓王松未按期足额向农行渝中支行归还分期资金、分期手续费等，农行渝中支行起诉来院要求处理。审理中邓王松归还借款本金131561.12元，分期手续费1800.58元，截止2017年12月11日邓王松尚欠农行渝中支行借款本金32643.62元，分期手续费1800.58元，违约金905.1元（自2017年8月22日起至2017年12月11日止按滞纳金标准计算）。农行渝中支行将第一项诉讼请求明确为：要求邓王松立即偿付分期资金本金32643.62元及截止2017年12月11日的分期手续费1800.58元，违约金905.1元，并支付自2017年12月12日起至还清时止以本金32643.62元为基数，按日利率万分之五计付的利息，按月计收复利；并按金穗贷记卡领用合约（个人卡）的约定计收滞纳金。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。审理中，邓王松、王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司表示愿意与农行渝中支行协商归还欠款，但双方未达成一致意见，故调解未果。以上事实有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《共同还款承诺书》、中国农业银行记账凭证、交易明细、说明书、邓王松的账户详细信息等证据及当事人陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，农行渝中支行与邓王松签订的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。农行渝中支行在按约发放了贷款后，邓王松没有按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。因此，农行渝中支行有权按照合同约定要求邓王松立即偿还尚欠的分期资金本金32643.62元，并按照合同的约定要求邓王松支付利息及分期手续费。关于农行渝中支行要求邓王松支付自2017年8月22日起至2017年12月11日止按滞纳金标准计算的违约金905.1元及2017年12月11日后的滞纳金的诉讼请求。根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农行渝中支行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与邓王松通过协议约定收取违约金，故其违约金及滞纳金的主张，本院不予支持。根据农行渝中支行的诉讼请求，其要求邓王松支付截至2017年12月11日的分期资金本金32643.62元、分期手续费1800.58元、违约金905.1元以外，还需要按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付复利，但农行渝中支行对于复利的计算基数并未明确，经本院释明后也未对此进行明确，故根据我国民事诉讼法之规定，当事人起诉应当有明确的诉讼请求，对于法院释明后仍然不能明确的诉讼请求部分，不予支持。故本院对农行渝中支行要求按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付复利的诉讼请求予以驳回。根据王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司出具的《共同还款承诺书》，王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司同意作为共同还款责任人承担还款责任，因此王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司应对邓王松的上述债务承担共同还款责任。根据《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，邓王松以其所有的渝BQ***0车辆（车架号WBAYE2103ED****06)提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。故农行渝中支行作为抵押权人要求对邓王松所有的渝BQ***0车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下：一、被告邓王松、王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司自本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行分期资金本金32643.62元、截至2017年12月11日的分期手续费1800.58元，并支付2017年12月12日起至付清时止，以分期资金本金32643.62元为基数按日利率万分之五计算的利息；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告邓王松所有的渝BQ***0车辆享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3710元、保全费1370元由被告邓王松、王晓芳、陈定春、重庆迪睿广告传媒有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  任 萍人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  ＸＸＸ二〇一八年一月十六日书 记 员  汪福进