重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0154民初6192号原告：中国农业银行股份有限公司重庆开州支行，住所地重庆市开州区文峰街道办天鹅湖社区开州大道(东)1246号，统一社会信用代码91500234621193589L。负责人：易勇。委托诉讼代理人：周卫华，男，系原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行员工，特别授权。委托诉讼代理人：李伟，男，系原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行员工，特别授权。被告：周启福，男，1972年9月17日出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行与被告周启福金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月26日受理后，依法适用普通程序，于2017年12月27日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的委托诉讼代理人周卫华、李伟到庭参加诉讼，被告周启福经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告信用卡透支本金39338.44元，以及截止2017年9月7日的利息18451.87元、逾期还款违约金2216.70元和消费手续费151.23元，合计60158.24元；2、被告立即偿还原告从2017年9月8日起至欠款付清时止，以透支本金39338.44元为基数按日利率万分之五计算的利息、及以利息20918.80元为基数按日利率万分之五按月计收复利；3、案件受理费和财产保全费由被告承担。事实及理由：2014年7月1日，被告周启福向原告提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及利息、复利、逾期还款违约金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经原告审查批准，原告如约向被告发放了卡号为625996005501XXXX的信用卡一张，被告受领卡后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止2017年9月7日，被告尚欠原告信用卡透支本金39338.44元、以及截止2017年9月7日的利息18451.87元、逾期还款违约金2216.70元和消费手续费151.23元，合计60158.24元。原告认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。为维护原告的合法权益，保护金融资产安全，根据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特提出上述诉讼请求敬请贵院依法裁决。被告周启福未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年7月1日，被告周启福向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请领用金穗贷记卡-普卡，申请授信额度为25000元。被告周启福在申请表上签名确认已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行在审核相关资料后向被告周启福发放了卡号为625996005501XXXX的金穗贷记卡，授信额度为25000元。《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》第十四条内容为：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。个人卡外币欠款，持卡人可用外币现钞和外汇存款偿还，也可在出具由发卡银行提供的交易账单的情况下，按照经常项目可兑换的要求，用人民币资金购汇偿还。但如持卡人用卡发生的交易为国家法律所禁止，则发卡银行将不为持卡人办理购汇手续。第十五条内容为：持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目与标准时，将按照中国银行业监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。第十六条内容为：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》约定了“发卡行称甲方，金穗贷记卡申请人称乙方。第四条利息和费用1、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。3、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。6、甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。第六条还款1、乙方可以在甲方提供的还款方式内，选择适合自己的还款方式。2、乙方在境内的交易以人民币还款，在境外的交易以美元或人民币购汇还款。3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。4、乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。”等内容。《收费标准》约定了“预借现金：境内本行预借现金和转出按交易金额的1%收费，最低1元；境内他行预借现金和转出按（交易金额的1%+2元）/笔收费，最低3元。境内紧急取现按提现金额的2%收费，最低2元。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。”等内容。被告周启福激活金穗贷记卡后，使用上述信用卡进行了多次取现透支和多次消费透支，之后被告周启福未能偿还全部透支款项。截至2017年9月7日，被告周启福下欠原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行透支本金为39338.44元、手续费151.23元、利息18451.87元和违约金2216.70元。2017年9月15日，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行向本院申请诉前财产保全，向本院预缴了案件申请费622元。上述事实，有原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的陈述以及中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行重庆市分行金穗贷记卡调查审查审批表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、卡号为625996005501XXXX的金穗贷记卡交易明细和（2017）渝0154财保579号《民事裁定书》等证据在卷佐证。前述证据经本院审核认定，符合证据的真实性、合法性和关联性，本院依法予以采信。本院认为，被告周启福向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行提交金穗贷记卡申请，并阅读了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的全部内容，自愿接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中的各项约定并承诺愿意遵守，原告经审核相关资料后已按约定向被告周启福发放了金穗贷记卡，被告周启福领卡后使用该卡进行了多次消费透支和取现透支，双方由此形成的金融借款合同关系是双方的真实意思表示，合同内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，属于依法成立的有效合同，双方当事人应当按照合同约定全面履行义务。截止2017年9月7日，被告周启福尚欠原告信用卡透支本金39338.44元、利息18451.87元、逾期还款违约金2216.70元和手续费151.23元，合计60158.24元，被告周启福没有按照约定的期限归还信用卡透支本金、利息及手续费，已构成违约，依法应当按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定承担相应的违约责任，原告要求被告周启福立即偿还截止2017年9月7日信用卡透支本金39338.44元、利息18451.87元、逾期还款违约金2216.70元和手续费151.23元的诉讼请求，本院予以支持。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行主张自2017年9月8日起，被告周启福应以透支本金39338.44元为基数按日利率万分之五支付该行资金利息至欠款付清时止，其该主张符《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定，本院支持由被告周启福以透支本金39338.44元为基数按日利率万分之五支付原告从2017年9月8日起至透支本金还清时止利息。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行还主张自2017年9月8日起至欠款付清时止以原欠利息20918.80元为基数按日利率万分之五按月计收复利，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定了利息计收复利，且《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》还约定了所有贷款利息发卡银行按月计收复利，日利率为万分之五，故本院支持以下欠利息18451.87元为基数按日利率万分之五按月计收复利，原告主张对消费手续费151.23元和逾期还款违约金2216.70元计收复利的诉讼请求不符合法律规定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告周启福在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行截止2017年9月7日的信用卡透支本金39338.44元、利息18451.87元、逾期还款违约金2216.70元和手续费151.23元，合计60158.24元。二、由被告周启福在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行自2017年9月8日起至还清透支本金时止利息(以透支本金39338.44元为基数按日利率万分之五计算)；三、由被告周启福在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行复利(以利息18451.87元为基数按日利率万分之五按月计收至利息还清时止)。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1304元，案件申请费622元，合计1926元，由被告周启福负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人可以向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案申请执行的期间为两年。该期间，从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用有关诉讼时效的中止、中断的规定。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  向 红人民陪审员  唐志松人民陪审员  林作超二〇一八年一月二十五日法官 助理  彭砾娇书 记 员  段辉镜