文书内容广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1971民初18212号原告：招商银行股份有限公司东莞分行，住址：东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层。法定代表人：姜杰。委托诉讼代理人：彭菲，广东林德律师事务所律师。委托诉讼代理人:叶达明，广东林德律师事务所实习律师。被告：肖职华，男，汉族，1980年12月10日出生，住广东省梅县，被告：陈丽华，女，汉族，1979年9月30日出生，住广东省梅县，被告：肖利娥，女，汉族，1959年12月10日出生，住广东省梅县，原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告肖职华、陈丽华、肖利娥金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月17日受理后，依法组成合议庭，于2017年10月26日公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司东莞分行的委托诉讼代理人彭菲到庭参加诉讼，被告肖职华、陈丽华、肖利娥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告因金融借款合同纠纷，向本院提起诉讼，请求判令：1、被告肖职华立即向原告偿还贷款本金1624754.72元及利息35902.17元、罚息148.18元、复息263.95元（暂计至2017年6月5日，相关利息、罚息和复息按《个人授信协议》、《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》执行，应计至被告清偿上述借款本息之日止）；2、被告肖职华立即向原告偿还贷款本金153409.78元及利息4747.98元、罚息309.13元、复息80.77元（暂计至2017年6月5日，相关利息、罚息和复息按《个人授信协议》、《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》执行,应计至被告清偿上述借款本息之日止）；3、被告陈丽华、肖利娥对上述贷款本息承担连带清偿责任；4、原告就被告肖职华提供的抵押物（即东莞市南城区东骏路16号香城名门花园5栋104房地产）、被告肖职华提供的抵押物（即东莞市石龙镇龙升路167号龙城国际花园10幢1109房地产）、被告肖利娥提供的抵押物（即东莞市石龙镇龙升路167号龙城国际花园10幢1108房地产）在抵押担保范围内优先受偿；5、本案所有诉讼费用由三被告共同承担。被告肖职华、陈丽华、肖利娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据。本院经审理查明：一、案涉合同及签订时间：2013年12月23日，原告与被告肖职华签订了一份编号为769588023320号《个人授信协议》，授信额度为2200000元，授信期间为120个月。2013年12月23日，原告与被告肖职华、陈丽华、肖利娥签订了一份编号为769588023320号的《个人授信及担保协议》，授信额度为1700000元，抵押物为东莞市南城区东骏路16号香城名门花园5栋104的房产，被告陈丽华、肖利娥为保证人。2013年12月23日，原告与被告肖职华、陈丽华、肖利娥签订了一份编号为769588023320号的《个人授信及担保协议》，授信额度为500000元，授信期间为120个月，抵押物为东莞市石龙镇龙升路167号龙城国际花园10幢1109、1108号房产，被告陈丽华、肖利娥为保证人。2013年12月23日，原告与被告肖职华于签订一份所属授信协议编号为：769588023320号的《个人贷款借款合同》；于2015年7月16日原告与被告肖职华又签订一份所属授信协议编号为：769588023320号的《个人贷款借款合同》。二、2013年12月23日签订的《个人贷款借款合同》的贷款金额为2200000元，放款时间为2013年12月26日，贷款期限为60个月。2015年7月16日签订的《个人贷款借款合同》的贷款金额为200000元，放款时间为2015年7月16日，贷款期限为60个月。庭审中，原告确认第二笔贷款于2015年7月16发放，此前被告肖职华已陆续归还了2013年12月26日发放的第一笔贷款的部分借款本金，第二笔贷款200000元在2200000元的可循环授信额度内。根据原告提供的《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》可知，2013年12月23日至2015年7月16日期间，原告向肖职华发放了两笔贷款，但肖职华自2014年6月起开始逾期还款，该两笔贷款的欠款欠息情况（暂计至2017年6月5日）、利率情况等具体如下表：放款日贷款本金（元）期限尚欠本金（元）执行年利率尚欠利息（元）尚欠罚息（元）尚欠复息（元）2013年12月26日220000060个月1624754.72基准利率为基础上浮12.58%35902.17148.18263.952015年7月16日20000060个月153409.78基准利率为基础上浮40%4747.98309.1380.772013年12月26日发放的贷款利息的计算标准：执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础上浮12.58%（利率浮动比例），如遇国家调整贷款基准利率的，按次期方式进行调整；2015年7月16日发放的贷款的利息的计算标准：执行利率为在基准利率的基础上上浮40%（以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率），如遇国家调整贷款基准利率的，按次年对应日调整方式进行调整；两笔贷款的罚息的计算方式：未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息；两笔贷款的复息的计算方式：对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。三、抵押情况：被告肖职华以其名下位于东莞市××东××路××城名门花园××号（房地产权证号：04××55，粤房地他项权证莞字第0400279946号）的房屋作为抵押、抵押登记时间为2013年7月15日；被告肖职华以其名下位于东莞市石龙镇龙升路167号龙城国家花园10栋1109号（房地产证号：05××78，粤房地他项权证莞字第0500280969号）的房屋作为抵押、抵押登记时间为2014年1月6日；被告肖利娥以其名下位于东莞市石龙镇龙升路167号龙城国家花园10栋1108号（房地产证号：05××77号，粤房地他项权证莞字第0500280969号）房屋作为抵押、抵押登记时间为2014年1月6日。抵押担保的范围为原告根据协议向肖职华提供的贷款以及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。上述房地产的抵押权人为原告，抵押期限为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满。四、保证情况：保证人陈丽华、肖利娥为原告根据协议向肖职华提供的贷款以及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）承担连带保证责任；担保期限为协议项下每笔贷款的到期日另加两年。2013年12月23日的《个人授信及担保协议》第31条约定，即使为担保肖职华在本协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就肖职华在本协议下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物、亦无需先行追索其他保证人。五、违约情况：合同约定连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件，原告有权提前收回授信额度内以发放的贷款本息和相关费用。放款日为2013年12月23日的贷款，被告从2014年6月8日开始逾期，且累计超过6次未按时足额偿还贷款本息；放款日为2015年7月16日贷款，被告从2015年12月8日开始逾期，且累计超过6次未按时足额偿还贷款本息。六、查封情况：本院根据原告的财产保全申请依法作出民事裁定书。本院认为，被告肖职华、陈丽华、肖利娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据，视为放弃抗辩和举证、质证的权利。被告肖职华、陈丽华、肖利娥与原告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均是各方的真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。原告已依约向肖职华发放贷款，但肖职华未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息，且对逾期贷款本金按合同约定的贷款执行利率水平加收50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。故肖职华应偿还的贷款本息为：1、（放款日为2013年12月26日）贷款本金1624754.72元及相应的利息、罚息、复息[暂计至2017年6月5日，利息35902.17元、罚息148.18元、复息263.95元；后续利息按中国人民银行规定的同期同档人民币贷款基准利率上浮12.58%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照次期方式调整，以《个人贷款借款合同》的约定为准]；2、（放款日为2015年7月16日）贷款本金153409.78元及相应的利息、罚息、复息[暂计至2017年6月5日，利息4747.98元、罚息309.13元、复息80.77元；后续利息按中国人民银行规定的同期同档人民币贷款基准利率上浮40%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照次年对应日调整方式调整，以《个人贷款借款合同》的约定为准]。根据《个人授信及担保协议》的约定，陈丽华、肖利娥应为肖职华的案涉债务承担连带保证责任，该保证责任尚在保证期间，且肖职华现欠的贷款本金金额没有超过授信额度的金额，即陈丽华、肖利娥应对肖职华的案涉债务承担连带清偿责任。被告肖职华以其名下位于东莞市××东××路××城名门花园××号（房地产权证号：04××55，粤房地他项权证莞字第0400279946号）、位于东莞市石龙镇龙升路167号龙城国家花园10栋1109号（房地产证号：05××78，粤房地他项权证莞字第0500280969号）的房屋作为抵押；被告肖利娥以其名下位于东莞市石龙镇龙升路167号龙城国家花园10栋1108号（房地产证号：05××77号，粤房地他项权证莞字第0500280969号）作为抵押，为原告根据协议向肖职华提供的贷款以及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效，故原告对案涉抵押房产享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得价款在本案抵押担保范围内享有第一顺序优先受偿权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告肖职华于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金1624754.72元及支付相应的利息、罚息、复息[暂计至2017年6月5日，利息35902.17元、罚息148.18元、复息263.95元；后续利息按中国人民银行规定的同期同档人民币贷款基准利率上浮12.58%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照次期方式调整，以《个人贷款借款合同》的约定为准]；二、限被告肖职华于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金153409.78元及支付相应的利息、罚息、复息[暂计至2017年6月5日，利息4747.98元、罚息309.13元、复息80.77元；后续利息按中国人民银行规定的同期同档人民币贷款基准利率上浮40%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照次年对应日调整方式调整，以《个人贷款借款合同》的约定为准]；三、被告陈丽华、肖利娥对被告肖职华的上述第一、第二判项的债务承担连带清偿责任；四、原告招商银行股份有限公司东莞分行对案涉抵押物被告肖职华名下位于东莞市南城区东骏路16号香城名门花园5栋104号（房地产权证号：04××55，粤房地他项权证莞字第0400279946号）、位于东莞市石龙镇龙升路167号龙城国家花园10栋1109号（房地产证号：05××78，粤房地他项权证莞字第0500280969号）的房屋；被告肖利娥名下位于东莞市石龙镇龙升路167号龙城国家花园10栋1108号（房地产证号：05××77号，粤房地他项权证莞字第0500280969号）房屋享有抵押权，原告招商银行股份有限公司东莞分行有权对案涉抵押物的折价、拍卖或变卖所得的价款在本案债权范围内享有第一顺序优先受偿的权利；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费21176.55元、保全费5000元（原告招商银行股份有限公司东莞分行均已预付），均由被告肖职华、陈丽华、肖利娥共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  翟静文人民陪审员  骆文明人民陪审员  闻锐铭二〇一八年一月二日书 记 员  官嘉欣陈雪桢附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。