江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0311民初6618号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：李冉，江苏彭城律师事务所律师。被告：刘艳丽，女，1967年10月26日生，汉族，住徐州市丰县。被告：孙良军，男，1963年2月17日生，汉族，住徐州市丰县。原告中银消费金融有限公司与被告刘艳丽、孙良军金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月26日立案后，依法适用简易程序，于2017年12月19日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人李冉到庭参加了诉讼，被告刘艳丽、孙良军经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还贷款本金108805.65元，计算至2017年8月31日止的利息6858.38元、滞纳费6764.96元，并按照合同约定继续支付利息、滞纳费至实际给付完毕之日止；2、判令被告承担本案律师费2448元；3、判令被告承担本案诉讼费用；4如二被告未履行上述债务，原告有权就二被告提供的抵押物徐州市××××室房产享有优先受偿权。事实与理由：2017年2月10日，原告与被告刘艳丽、孙良军签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份，约定被告刘艳丽向原告借款110000元用于家庭装修，借款使用期限为实际放款日起60月，固定月利率为1.3%，等额本息按月还款，还款日为每月最后一日；原告对于逾期贷款逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳金；被告刘艳丽、孙良军未按期足额归还借款本息原告有权宣布合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清借款，并有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权的相关费用损失等。被告刘艳丽、孙良军将其二人共有的位于丰县胜利小区13-1-101室的房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、滞纳费以及实现债权费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告孙良军作为共同还款人愿意承担共同还款义务。被告刘艳丽另签署[新易贷-乐享贷]告客户书一份，对上述借款的应收费率、还款方式、提前还款、逾期处理等事项予以确认。后原告按约向被告发放贷款110000元，但被告刘艳丽、孙良军未能依约按约足额给付贷款本息。被告刘艳丽、孙良军未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据原告提交的证据及其当庭陈述的内容，本院确认如下事实：被告刘艳丽、孙良军系夫妻关系。2017年2月10日，被告刘艳丽作为借款人（乙方）、被告孙良军作为抵押人（丙方）、原告中银消费金融有限公司作为贷款人（甲方），三方签订编号为2017年消借第号《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份，约定原告向被告刘艳丽提供贷款110000元用于家装，该笔款项直接发放至借款人刘艳丽账号62×××43，借款期限为60个月，预计从2017年2月10日至2022年2月10日，以实际放款日为准；贷款执行固定月利率为1.3%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等贷款人向借款人收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；月结还款以自动扣款形式进行，还款方式为：轻松还方式，指自乙方申请成功的次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；乙方出现违约事件甲方有权采取终止或者解除本合约的措施，要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等实现债权的相关费用；丙方承诺其自愿作为借款人的共同还款人，与借款人共同偿还本合约项下消费金融贷款，承诺就本合约而产生债务（贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费、律师费、诉讼费等）承担共同还款责任；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上从滞纳费按逾期时贷款余额按日收取，其中0-10000元每日滞纳费5元、10000元-20000元每日滞纳费10元……90000元-100000元每日滞纳费50元，以此类推；乙方、丙方愿意以其名下位于江苏省徐州市丰县胜利小区xx号楼x单元xxx室房屋作为本合约的担保，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）等；该合同还约定，一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，双方确认甲方“中国（上海）自由贸易实验区银城中路xxx号xx楼xxxx室”，乙方“江苏省徐州市丰县凤城镇胜利小区西区xxx室”作为各自的司法送达地址，该地址适用于一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至该地址即视为有效送达等。当日，被告孙良军、刘艳丽就其坐落于徐州市××××室房产办理抵押登记[不动产登记证明号：苏（2017）丰县不动产证明第0002167号]，登记权利人为原告中银消费金融有限公司，被担保主债权数额为310000元。2017年2月14日，原告将110000元借款发放至被告刘艳丽开设在中国银行的卡号为62×××43的借记卡中，并于当日扣除贷款手续费1100元。其后原告自被告上述银行卡中分别于2017年4月1日扣收利息10元；于4月8日扣收本金1194.35元、扣收利息2152.46元、扣收滞纳费440元；于5月1日扣收利息213.19元；于6月21日扣收滞纳费0.04元。其后被告未再向其银行中存款，原告中银消费金融有限公司遂委托江苏彭城律师事务所向本院提起诉讼，为此原告支付律师费代理费2448元。原告中银消费金融有限公司提交的法诉查询单显示，截至2017年8月31日，被告尚欠贷款本金108805.65元、当期应缴利息1395元、当期以前未偿还利息合计5463.38元、当期应缴滞纳费1705元、当期以前未偿还滞纳费5059.96元。本院在受理本案后，依法向被告刘艳丽、孙良军在合同中确认的司法送达地址“徐州市丰县胜利小区xxx室”通过特快专递邮寄送达本案的诉状副本、开庭传票等法律文书，但被退回。本院认为，原告与被告签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，对双方产生拘束力。原告按约发放借款后，被告未能按约归还贷款本息已构成违约，原告要求收回全部借款本息及要求被告承担逾期还款滞纳金和律师费的主张具有合同依据，本院予以支持。原告在向被告发放贷款的2017年2月14日当天即扣除了贷款动用金1100元应属于提供借款时预先扣除借款利息的情形，该扣除的款项依法应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为108900元。原、被告双方在《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》既约定了贷款月利率1.3%又约定了滞纳费收取标准，在贷款逾期归还的情况下，随着逾期时间的延长其合计数额会远远超过法律许可的利率限额。虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，而非放任金融机构牟取高利；金融机构在从事借款等民事活动中，与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序，且金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，贷款前审查借款人资质较严格，事后有将违约信息上报至征信系统等措施，其贷款风险较之于民间借贷要低，因此金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。根据《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷活动中，借款人已支付的利息高于年利率36%的部分无效，未支付的利息不得高于年利率24%，故本案中本院原告已收取的利息及滞纳费之和超过年利率36%的部分进行核减抵作本金，并对原告主张被告尚未支付的利息及滞纳金之和超过年利24%的部分不予支持。依照上述内容及原告实际向被告出借的本金数额，双方约定的利率标准，原告实际扣除被告款项的时间、本金、利息数额等，经核算，至2017年4月8日被告尚欠原告贷款本金105875.49元、利息2160.74元；2017年4月8日至2017年8月31日，被告均未如期支付当期应支付利息且未归还当期借款本金，被告应支付的利息及滞纳费应以105875.49元为基数按年利率24%计算，计10022.88元。加上被告欠付原告的利息2160.74元，扣除原告分别于5月1日扣收的利息213.19元、于6月21日扣收的滞纳费0.04元，被告应当支付原告的利息、滞纳费为11970.39元。2017年9月1日起至涉案借款本息清偿完毕之日止，被告应以105875.49元为本金按年利率24%的标准向原告支付借款利息及滞纳费，原告诉讼请求中超过年利率24%的部分本院不再予以支持。原告关于被告应承担其因本案诉讼所支付的律师费用2448元的主张具有合同依据，且不超过江苏省律师费收费标准，本院予以支持。被告自愿将其坐落于徐州市××××室房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告不能按约定还款时，原告作为抵押权人，依法对该房产享有优先受偿权。本院向被告在合同中确认的司法送达地址邮寄送达相关法律文书被退回，依法应视为已送达。被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、质证、辩论等民事权利，应自行承担不利的法律后果，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘艳丽、孙良军于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金105875.49元及计算至2017年8月31日的利息、滞纳费11970.39元；二、被告刘艳丽、孙良军于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司自2017年9月1日起至债务清偿之日止以105875.49元为本金按年利率24%计算的利息、滞纳费；三、被告刘艳丽、孙良军于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费2448元；四、原告中银消费金融有限公司对被告刘艳丽、孙良军所有的坐落于徐州市丰县胜利小区13-1-101室房产享有优先受偿权；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2800元，减半收取1400元，保全费1170元，合计2570元，由被告刘艳丽、孙良军负担（此款原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  许春燕二〇一八年一月三日书记员  张 蕊