文书内容江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2017)苏1324民初7838号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县青阳镇长江路1号，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该银行董事长。委托诉讼代理人：石万先，男，1968年3月8日出生，汉族，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：张明雨，男，1984年4月20日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：张守兵，男，1962年3月5日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：胡君丽，女，1963年1月1日出生，汉族，住江苏省泗洪县。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）诉被告张明雨、张守兵、胡君丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月22日立案后，依法适用普通程序，于2017年11月6日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人石万先到庭参加诉讼，被告张明雨、张守兵、胡君丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.被告张明雨偿还原告借款本金490万元及利息（计算方式：以本金490万元为基数，按年利率8.7435%，自2017年6月21计算至2017年7月18日；以本金490万元为基数，按年利率10.0225%，自2017年7月19日至2018年7月16日，扣除被告已偿还利息6040.75元；以本金490万元为基数，按年利率10.0225%并加收50%罚息，自2018年7月17日起计算至实际给付之日止。并对以上利息计算复利，以本金产生的应付未付利息为基数，按年利率10.0225%并加收50%罚息，自2017年7月21日起计算至实际给付之日止）；2.依法处置抵押物，并对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年7月19日，原告与被告张明雨签订《最高额个人担保借款合同》。2016年7月20日，原告向被告张明雨交付借款490万元，约定到期日为2017年7月18日，借款年利率为8.7435%，逾期加收50%罚息。2017年7月18日，原告与张明雨办理借款展期协议，展期至2018年7月16日，展期后月利率为8.35208‰，借款合同约定结息方式为每季月末20日结息。被告张守兵、胡君丽提供房产抵押担保。现被告张明雨未按约偿还，原告多次催收未果。被告张明雨、张守兵、胡君丽未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，上述证据形式合法，内容真实且与本案具有关联性，能够证明待证事实，对其证明效力，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院认定如下事实：2016年7月19日，被告张明雨作为借款人与原告签订《最高额个人借款合同》，合同约定：自2016年7月19日起至2019年7月18日止，借款人在贷款人处办理的借款最高本金余额不超过人民币490万元。借款人每次借款的借款期限以借据的记载为准，但任何一笔借款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日；在此期间和最高额本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、结息方式、借款用途等以借款凭证为准；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；利率以各次借款凭证记载的利率为准；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反合同项下义务，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2016年7月19日，被告张守兵作为抵押人与原告签订《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人自愿自2016年7月19日起至2019年7月18日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高债权金额折合人民币1000万元提供担保；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、损害赔偿金等抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用；被告张守兵同意以其所有的位于泗洪县产作为抵押物，上述抵押清单为合同组成部分；抵押人同意任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权以抵押物的任一部份或全部折价，或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2016年7月19日，原告申请就该抵押财产在泗洪县不动产登记局办理了不动产登记证明（不动产登记证明号为：苏（2016）泗洪县不动产证明第0002457号），权利人为原告，证明权利或事项为抵押权，最高债权数额为1000万元。2016年7月20日，原告向被告张明雨交付借款490万元，被告张明雨在借款借据上签名、捺印确认，借据载明：借款期限为2016年7月20日至2017年7月18日，结息方式为每月20日结息，借款年利率为8.7435%。2017年7月18日，被告张明雨、张守兵、胡君丽与原告签订《借款展期协议》，贷款人为泗洪农商行，借款人为张明雨，担保人为张守兵、胡君丽。协议约定：鉴于借款人不能按期足额偿还上述借款合同项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对借款合同项下的借款展期，担保人同意为其继续担保；展期后到期日延至2018年7月16日止，借款金额为490万元；借款利率执行月利率为8.35208‰，即年利率10.022496%；《借款展期协议》为原借款合同、担保合同部分条款的调整和补充，除涉及上述内容的条款外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。被告张明雨、张守兵、胡君丽在协议上签字确认。在借款合同履行期间，被告偿还原告借款利息至2017年6月20日，借款本金490万元及2017年6月20日之后利息仅偿还6040.75元。经原告催要未果，因而成讼。本院认为：原、被告签订的《最高额个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《展期协议》均合法有效，双方均应严格履行。借款借据作为合同组成部分，与借款合同具有同等法律效力。被告张明雨作为借款人，在合同履行期间，未按合同约定履行相应还款义务的行为已构成违约，原告要求被告给付全部借款本息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告张守兵以其所有的位于泗洪县产（不动产登记证明号为：苏（2016）泗洪县不动产证明第0002457号）为上述借款提供抵押担保，且该房产抵押已办理抵押登记，抵押权自登记时设立。故在债务人不履行债务时，债权人有权行使抵押权，以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿，以1000万元登记债权数额为限。诉讼中，原告主动放弃要求被告张守兵、胡君丽承担连带保证责任的诉讼请求，系当事人在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利的行为，并不违反法律规定，本院予以确认。关于利息、罚息的计算，原告主张自逾期之日起，按《展期协议》载明的借款年利率10.022496%水平上加收50%符合合同约定，即应按15.033744%计收罚息。根据中国人民银行规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”、“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，显然不应包括逾期利息，并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。故原告主张的复利应以2017年6月21日至2018年7月16日贷款期间内各结息日所欠的利息数额为基数，按年利率15.033744%，自各期结息日计算至实际给付之日止。对原告主张2018年7月16日之后的逾期利息计算复利至实际给付之日的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张明雨于本判决生效后10日内给付原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金490万元、利息（计算方式：以本金490万元为基数，按年利率8.7435%，自2017年6月21计算至2017年7月18日；以本金490万元为基数，按年利率10.022496%，自2017年7月19日至2018年7月16日，扣除被告已偿还利息6040.75元；以本金490万元为基数，按年利率15.033744%，自2018年7月17日起计算至实际给付之日止）及复利（计算方式：以2017年6月21日计算至2018年7月16日贷款期间内各结息日所欠的利息数额为基数，按年利率15.033744%，自各期结息日计算至实际给付之日止）；二、原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司享有被告张守兵抵押的,位于泗洪县产（不动产登记证明号为：苏（2016）泗洪县不动产证明第0002457号）拍卖、变卖所得价款优先受偿权，以1000万元登记债权数额为限；三、驳回原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46923元，由被告张明雨、张守兵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费46923元。审 判 长  张新育人民陪审员  王友飞人民陪审员  杨有同二〇一八年一月十一日书 记 员  李 莹附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1.《最高额个人借款合同》、《最高额抵押合同》各1份，证明2016年7月19日，被告与原告签订的合同合法有效。2.借款借据1份，证明2016年7月20日，原告将490万元借款交付至被告张明雨的银行账户，同时载明借款期限、借款年利率及结息方式。3.展期还款申请书、借款展期协议各1份，证明该借款将原借款日期展期至2018年7月16日，借款利率执行月利率为8.35208‰，即年利率为10.0225%。4.房地产抵押物清单、房产证、不动产登记证明各1份，证明被告张守兵其名下的位于泗洪县文体公寓一幢房产提供抵押担保，抵押登记于原告名下，登记日期为2016年7月19日，最高债权数额为1000万元，房产证号为洪房权证泗洪县字第××号，不动产登记证明号为苏2016泗洪县不动产证明第0002457号。5.贷款结息明细1份，证明被告偿还原告借款利息至2017年6月20日，借款本金及2017年6月20日之后仅偿还利息6040.75元。附录二：本案适用的法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。