山东省潍坊市奎文区人民法院刑 事 判 决 书（2017）鲁0705刑初226号公诉机关潍坊市奎文区人民检察院。被告人卢某甲，无业。2016年9月28日因涉嫌犯骗取贷款罪被刑事拘留，同年11月5日被监视居住，同年11月11日被逮捕，2017年12月1日被取保候审。辩护人左爱民，山东万信律师事务所律师。潍坊市奎文区人民检察院以奎检公刑诉（2017）222号起诉书指控被告人卢某甲犯骗取贷款罪，于2017年7月21日向本院提起公诉。本院审查后依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。潍坊市奎文区人民检察院指派检察员孟庆收出庭支持公诉。被告人卢某甲及其辩护人左爱民均到庭参加诉讼。现已审理终结。潍坊市奎文区人民检察院指控：2013年6月份，被告人卢某甲伙同冯某甲（另案处理）以许娅玲、卢某乙、王某甲三户联保的名义，通过伪造货物购销合同、房产证明等虚假材料，在向银行缴纳保证金人民币60万元后，骗取位于潍坊市奎文区胜利东街金融街D座的中国民生银行股份有限公司潍坊分行贷款人民币600万元。贷款发放后，冯某甲利用其持有贷款委托支付人银行卡及U盾的便利，将其中的203万元占为己有，余款340万元转给了卢某甲公司会计刘某甲的账户内。后卢某甲将该笔贷款大部用于偿还个人债务。针对指控的犯罪事实，公诉机关当庭宣读了证人证言、书证、被告人供述等证据予以证实。公诉机关认为被告人卢某甲的行为已构成骗取贷款罪，且到案后如实供述犯罪事实，提请本院依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第六十七条第三款的规定处罚。被告人对起诉书指控的事实及罪名均没有异议。辩护人辩称公诉机关没有证据证明被告人有伪造行为，民生银行有严重过错，委派他人伪造贷款材料，伪造购销合同。贷款下发后，实际由冯某甲、冯某乙掌握和控制，被告人卢某甲实际仅使用了105万元。在没有对其他贷款人进行追偿的情况下，不能证明给银行或其他金融机构造成重大损失，被告人多家公司也有还款能力，该笔贷款还投了保险，本案不符合给银行造成重大损失的要件。被告人卢某甲主观恶性较小，情节轻微，如实供述犯罪事实，愿意积极退赔，系初犯偶犯，可以从轻处罚。经审理查明：2013年6月份，被告人卢某甲明知自己没有申请贷款的资质，为从中国民生银行获取贷款使用，找到卢某丙、王某甲二人，称可与其组成三人联保向民生银行贷款使用，因被告人卢某甲与卢某丙均不具备贷款资质，被告人卢某甲找到卢某丁，卢某丙找到其父亲卢某乙，让该三人组成三户联保向民生银行申请贷款。后被告人卢某甲伙同民生银行工作人员冯某甲（另案处理）伪造货物购销合同、房产证明等虚假材料，缴纳保证金人民币60万元后，以卢某丁的妻子许娅玲、卢某乙、王某甲三户联保名义向中国民生银行申请贷款人民币600万元，接收贷款的银行卡及密码均由冯某甲保管。同年6月25日，贷款发放至许娅玲等三人账户，冯某甲利用其持有银行卡的便利，将该600万元转入其名下贷款客户账户用于偿还到期贷款。同年7月1日，冯某甲分两笔将340万元转给被告人卢某甲公司会计刘某甲账户内，后卢某甲将该笔贷款大部用于偿还个人债务。上述事实有下列经过当庭举证、质证，本院予以确认的证据予以证实：（一）证人证言1、证人郑某的证言，证实其是民生银行潍坊分行小微及零售资产管理部贷后经理。卢某乙、许娅玲、王某甲组成联保体，从其行分别贷款200万元，贷款到期后卢某乙拒不偿还，其行在审核材料时发现他用于申请贷款的购销合同等相关材料均为伪造的。据其行了解，卢某乙申请的200万元支付给孙某，孙某与卢某乙之间并无购销合同的真实交易。王某甲、许娅玲的贷款也处于逾期状态。其行于2014年6月9日约见了卢某乙的侄子卢某甲，卢某甲称贷款大部分他用了。2、证人王某甲的证言，证实2013年3月份，卢某甲找到其和卢某丙，说他有一个关系在民生银行能帮其贷款，叫冯某甲，但贷款下来后，冯某甲先用一个月，另外还要给冯某甲买一辆宝马Z4轿车。其和卢某丙就同意了。卢某丙和卢某甲在银行有不良记录，卢某甲找了许娅玲，卢某丙找了他父亲卢某乙。卢某甲让卢某丙问其有什么财产，其说没有，卢某丙问其有什么材料，其说有身份证、户口本、结婚证和营业执照，其问其他资料怎么办，卢某丙说让卢某甲准备。贷款资料中，贷款的各种表不是其填写的，是卢某甲和冯某甲准备的。贷款资料准备好后，卢某甲让其和妻子董静、卢某乙和他媳妇、许娅玲和她老公卢某丁一起去签了几次名。2013年6月25日，其、卢某乙和许娅玲成立了联保小组，向民生银行提交了申请审批表，批了600万元。其200万元贷款没有拿到，卢某甲说贷款下来后，冯某甲先用一个月，一个月后，其和卢某丙找卢某甲和冯某甲，他俩一直拖着说过几天，后来卢某甲说冯某甲用了，冯某甲说卢某甲用了，到现在也没给其。贷款下来前，卢某甲找其和卢某丙要了几次购车款，其和卢某丙都没有钱，卢某甲说再不给冯某甲提车，冯某甲就不给其批贷款，后来卢某甲买的，他说45万元的购车款由其、卢某甲和卢某丙每人15万元，从贷款里面扣，应该是在贷款下来前购买并送给冯某甲的。3、证人卢某丙的证言，证实的内容与王某甲基本一致。4、证人卢某丁的证言，证实2013年3月份，卢某甲说以其妻子许娅玲的名义，和卢某丙、王某甲一起联保从民生银行贷款，后来冯某甲打电话让其准备营业执照、身份证、户口本、税务登记证、结婚证，其和卢某丙、王某甲把材料送到了冯某甲的办公室，过了很长时间，冯某甲让其到民生银行签字，到了银行后，冯某甲告诉其进去后不要多说话，去找了客户经理刘某丙，让其在很多材料上签字，因为冯某甲不让其多说话，其就没敢问为什么签字，签字后其就回来了。过了一段时间，冯某甲打电话让其去银行开户，其又去办了开户手续，冯某甲让其设置统一的密码，把银行卡给她。贷款材料中除了身份证、户口本、结婚证、营业执照复印件外，其他材料都不是其准备的，贷款的各种表和购销合同都不是其填写的。公安机关出示的许娅玲名下的房产、车辆，产品购销合同都不是真实的，不知道是谁提供的。5、证人卢某乙的证言，证实2013年6月，其在民生银行有一笔200万元的贷款。这笔贷款是三户联保，贷款人是其、王某甲、许娅玲，实际上是其儿子卢某丙、其侄子卢某丁、卢某甲操作的，具体事情其不清楚。2013年6月25日，卢某丙、卢某丁领着其去银行在一些资料上签字，办银行卡。过了十天左右，其去银行查询才知道办贷款的当天钱就打到卡上了，但马上被转走了，其去找了卢某甲，他说是银行的人先用这600万元还了其他客户贷款，等那个客户再贷出来的时候给其，过了几个月，贷款就没信了。贷款到期后，民生银行的工作人员找其，说贷款逾期让其还款，其问卢某甲，他还是说顶了其他客户的贷款。其听卢某丙说卢某甲和民生银行的人疏通好关系，给对方买辆40万元的奥迪车就行。其没有为贷款准备过资料，只是去银行签字，其名下只有临朐冶源县白塔桥村194号的老房子，没有其他房产，也没有车。6、证人刘某乙的证言，证实其是潍坊一朝经贸有限公司的负责人，2013年6月，卢某甲想去银行办贷款，找其在产品购销合同盖了其公司的公章，当时这个合同是空白的。其没听说过临朐雅中酒行这个单位，也没和这个单位有过任何业务往来。2013年6月，卢某甲向其借了60万元，汇到其弟弟刘金杰的账上的100万元，其中60万元是还款，40万元是卢某甲之前从其处购买的红酒的货款。7、证人沈某的证言，证实其是潍坊拓克拉克商贸有限公司的经营人，通过以前的同事认识的卢某甲，其任法人期间与昌乐地区没有业务往来。2013年6月，卢某甲打电话说他刚开了一家红酒坊，要进红酒需要贷款，让其给他的产品购销合同盖章，等贷款下来后再从其公司购红酒，其让会计在他的空白的购销合同盖了章。合同上的孙某其不认识，其公司与昌乐晓明烟酒行没有业务往来，和卢某甲也没有业务往来。8、证人马某的证言，证实其和冯某甲是朋友，其不认识卢某甲。公安机关出示的产品购销合同不是其签的，潍坊一朝经贸有限公司不是其的，该公司的账号是其的银行卡，是2013年6月，冯某甲打电话让其和梁某去民生银行开的卡，卡办好后一直冯某甲拿着。9、证人梁某的证言，证实的内容与马某一致。10、证人孙某的证言，证实其认识刘某丁，通过他认识了卢某甲。公安机关出示的购销合同中潍坊拓克拉克商贸有限公司的账号是其的。2013年6月刘某丁说他和卢某甲一起办贷款，用于公司买卖二手车，用其身份证开银行卡转账，刘某丁和冯某甲拿着其身份证开的卡。冯某甲用该卡取了50万元，其只是签字，钱刘某丁拿走了。11、证人刘某甲的证言，证实卢某甲经营潍坊联汇资产管理有限公司和潍坊雅中经贸有限公司，其2011年1月1日至2013年7月在潍坊联汇资产管理有限公司任出纳。2013年5、6月份，吴某来其公司干了二十多天，卢某甲介绍他是公司副总。公司好久没发工资了，卢某甲说公司正在办贷款，等贷款下来后就好了。其不知道卢某甲找谁办的贷款，贷款资料是谁准备的其也不清楚。刘某丁是卢某甲的朋友，也在公司15楼上班，其没听说过刘某丁担任什么职务，也不是公司的股东。转到其农行卡的340万元，卢某甲安排其把钱还了他的欠款。2013年7月份的一天，卢某甲让其去家附近的农行，卢某甲、冯某乙和一个女的来了，其在银行按卢某甲给的账号转了200多万元。12、证人田某的证言，证实其是潍坊联汇资产管理公司会计，实际控制人是卢某甲，刘某甲是出纳。其知道卢某甲在民生银行600万元贷款的事，他安排其写了购销合同等一部分材料，他让其配合吴总，吴总怎么说就怎么写。13、证人吴某的证言，证实卢某甲以前开了家潍坊联汇资产管理有限公司，2013年5、6月其在那里上了不到一个月的班。其借给冯某乙260万元，他说钱让卢某甲用了，卢某甲能通过银行贷出款，就安排其进了卢某甲的公司，盯着他贷款的事。其听卢某甲说找民生银行客户经理冯某甲办的，贷款资料谁准备的其不清楚，其替他签过购销合同，上面没有公章。公安机关出示的许娅玲、王某甲、卢某乙的贷款资料复印件里没有其填的那份购销合同。14、证人冯某乙的证言，证实其2013年4月到2015年5月在民生银行潍坊分行零售部任规划经理。2011年左右其认识了卢某甲，他向其借了100万元，借了其朋友陈健三四百万元。他没还其钱，不知道还没还陈健。卢某甲没有为办贷款找过其，后来通过卢某甲的弟弟卢某丁才知道卢某甲在其行办贷款。其没有为卢某甲在民生银行贷款的事找过冯某甲和王某乙，也没找过其他同事。15、证人王某乙的证言，证实2013年4月份，冯某乙和其咨询做三户联保贷款。过了一个月，冯某甲拿着王某甲、许娅玲和卢某乙的身份证、户口本、结婚证、工商营业执照、房产证、车辆行驶证和进货单和出货单复印件找其，说是她营销的客户，符不符合贷款授信准入的条件。她说没有小微授信资格，让其找个有资格的小微客户经理，其就让冯某甲找了刘某丙，其和刘某丙说客户和冯某甲认识。过了三五天，其让他、冯某甲一起去临朐县和昌乐看现场，刘某丙写了调查报告及授信相关资料，其审查后上报民生银行济南分行小微评审部。这笔贷款的资料是冯某甲给其的，按规定小微客户信贷经理应进行核实，其不知道刘某丙是否进行审核。其不认识卢某甲，贷款逾期后，其才听说是卢某甲用了。其找冯某甲，她说这600万元是卢某甲用了，卢某甲和冯某乙关系很好。2013年夏天其见冯某甲开过一辆宝马Z4轿车，没有车牌，开了两三个月突然不再开了，冯某甲说让卢某甲骗走了。16、证人刘某丙的证言，证实的内容与王某乙基本一致。17、证人刘某丁的证言，证实其认识卢某甲，他是潍坊联汇资产管理有限公司实际经营人，其没有参与，其和他合作二手车生意。2013年6月份，卢某甲说资金周转不开想贷款，其就把冯某甲介绍给他。其和冯某甲说卢某甲想贷款，带她到卢某甲位于潍坊市奎文区新华路与北宫街交叉路口东北角的嘉汇大厦15楼1507室的办公室里谈了，卢某甲说他有三个酒庄，冯某甲说回去问问能不能操作，之后其就不清楚了。贷款资料是谁准备的其不知道，其不认识王某甲、许娅玲、卢某乙。贷款下来后，冯某甲没有让其找卢某甲商量用600万贷款偿还冯某甲客户的贷款。2013年7月2日的50万元是卢某甲安排其去取的，都给了卢某甲。7月10日孙某转到其账户的53万元，是卢某甲借用其账户走账。2013年初卢某甲找其借了30万元，其让冯某甲找他同事借的，冯某甲给的其现金，其给了卢某甲，2013年10月份，卢某甲直接转账给冯某甲的同事把这30万元还了。18、证人冯某甲的证言，证实卢某甲通过刘某丁找到其，想通过其在民生银行贷款，冯某乙也找过其帮卢某甲贷款。卢某甲不符合贷款条件，就找了卢某乙、王某甲、许娅玲，用他们的名义贷款。冯某乙最初给其的贷款资料就是卢某乙、王某甲、许娅玲的户口本、结婚证及很少一部分银行流水，应该是真实的，贷款还需要相应的购销合同、进货单和出货单及充分的银行交易流水，其告诉冯某乙需要的材料，后来贷款资料里的购销合同、进货单出货单、房产证和行驶证复印件及充分的银行流水等都是冯某乙准备的。购销合同是卢某甲让其准备了三个供方的个人账户，其中供方是潍坊一朝经贸有限公司、潍坊君伟经贸有限公司的两份合同里最后的供方和需方栏的内容和账户和收款人是其填写的。孙某、马某、梁某的三个账户是其找的，其和他们说用他们的身份证开个账户，和他们一起到民生银行去开的，银行卡和U盾都给了其，贷款下来转完款后其就把银行卡扔了。他们三人跟潍坊一朝经贸有限公司、潍坊君伟经贸有限公司、潍坊拓克拉克商贸有限公司没有任何关系。办贷款时，其和卢某甲开玩笑说让他给其买单反相机，其让他买两个，一个给王某乙，贷款下来前他给了其两个尼康D7100相机，其给王某乙，他没要。其跟刘某丁谈对象时，刘某丁说要送其一辆奥迪A4，卢某甲说可以通过外地的关系以较低的价格买辆宝马Z4轿车送给其。后来卢某甲全款买了辆宝马Z4，送给其后他在农业银行给其办了32万的购车贷款，他付了首付款，贷款下来之前给其的，贷款下来后，卢某甲以给车挂牌的名义将车从其手里骗走了。贷款下来后，其分两笔还了赵某30万元借款，其负责同事衣服腾以前的贷款客户齐震、李某、惠某、李桂花四户联保贷款，为了不让这四户贷款逾期，其用剩下的570万元做了过桥。后来给卢某甲的会计刘某甲分两笔转了340万，刘某丁从孙某的账户取了50万元，转了53万元给刘某丁。卢某甲还让其转了57万元给刘同霞，剩下70万元卢某甲让其转给了王公建。19、证人衣服腾的证言，证实其2011年6、7月到2013年7、8月份在民生银行潍坊分行工作。2012年6月份，齐震、惠某、李某和李桂花四户联保从民生银行贷款900万元，贷款到期后，其不知道是谁给他们联系还贷款的。20、证人李某的证言，证实2012年6月份，其与惠某、李桂花、齐震组成四户联保贷款，贷了900万元。贷款到期后，其没有钱还，衣服滕说帮其借借，怎么借的其不清楚，这笔贷款2014年6月份到期后一直逾期。21、证人惠某的证言，证实2012年6月，其和李桂花、李某、孙力英四户联保贷款，其贷了200万元，贷款到期后，从孙某的民生银行账户转到其账户40万元，从梁某的账户转到其账户170万元，是李某找一家做过桥的还贷款，李某替其付了10万元费用。22、证人赵某的证言，证实其2010年1月到2012年1月在民生银行工作，许娅玲向其账户转的30万元是冯某甲还其的钱，其不认识卢某甲和卢某丁。23、证人宋某的证言，证实其知道民生银行给卢某甲以王某甲、卢某乙、许娅玲三人名义办的600万元贷款的事。冯某乙找其去卢某甲的办公室，看他的贷款资料符不符合要求，其一看根本不符合条件，是虚假的贷款材料，其和冯某乙说不符合要求，事后冯某乙再没找其。（二）书证1、破案经过，证实本案系民生银行潍坊分行员工郑某于2015年6月8日报案称，王某甲、卢某乙、许娅玲于2013年6月伪造房产证、行驶证到民生银行骗取贷款600万元。2016年9月28日，被告人卢某甲被抓获归案。经讯问，被告人卢某甲对骗取贷款的事实供认不讳。2、户籍证明，证实被告人卢某甲出生于1981年8月6日。3、民生银行潍坊分行提供的《贷款资金流向表》、及表中涉及相关人员银行账户、交易流向明细，证实2013年6月25日，贷款发放后，马某、孙某、梁某民生银行账户由王某甲、卢某乙、许娅玲账户分别转入200万元，后流转入至其他民生银行贷款客户及刘某丁等人账户，7月1日分两笔共340万元转入刘某甲账户。4、刘某甲中国农业银行账户银行交易明细，证实2013年7月1日，从梁某账户转入120万元，从张宝华账户转入220万元，同日转至陈健账户220万元，转至刘金杰账户100万元，转至李建账户15万元。5、潍坊市住房和城乡建设局出具的查档证明，证实贷款材料中涉案的房产的所有权人均非卢某乙、许娅玲、王某甲。6、卢某乙、许娅玲、王某甲贷款申请材料，证实该三人申请贷款时，提供房产证、行驶证、身份证、结婚证、户籍证明、营业执照、组织机构代码证、购销合同、入库单、出库单、个人信用报告、收入证明、业务报批表等。卢某乙贷款受托支付账户为孙某；许娅玲贷款受托支付账户为梁某；王某甲贷款受托支付账户为马某。7、企业信息、办案说明，证实潍坊君伟经贸有限公司法定代表人王光岭，经多方查找未找到。8、王某甲、卢某乙、许娅玲银行账户明细，证实三人银行账户于2013年6月24日各存入贷款保证金20万元。（三）被告人供述被告人卢某甲的供述，证实2013年6月份，民生银行的冯某乙说他们银行可以联保贷款，其想贷款，就找到了卢某丙，卢某丙找了王某甲，以卢某丙的父亲卢某乙、王某甲、其弟媳许娅玲的名义贷款。当时其提出，贷款办下来，要给冯某甲一辆宝马Z4轿车。冯某甲给了其一张贷款资料清单，冯某乙派了一个姓吴的到其办公室负责贷款资料的准备，其没有准备任何资料。除了身份证、结婚证、户口本、营业执照、组织机构代码等是真的，其他如购销合同、房产证、行驶证等都是冯某乙安排吴某和许娅玲、王某甲、卢某丙在其公司伪造的。材料报上去后，冯某甲说入库单、出库单太少，达不到贷款要求，冯某乙安排民生银行的一个人去其公司的，材料准备完后一直没有放款，冯某乙催其，其就催冯某甲，冯某甲说审批的人没时间，让其等着。关于购销合同，其找了刘某乙的一朝经贸有限公司，另外两家公司是冯某甲找的。冯某甲让其存保证金60万元，卢某丙和王某甲都没钱，其找刘某乙借了60万元。6月底，其收到放款的短信，问冯某甲为什么没有下来，她让其再等几天。过了五六天，其和冯某甲说想给刘同霞红酒货款57万元，让她把贷款转到刘某甲的农行账户上，但是冯某甲只转了340万元，她说其欠她对象刘某丁的钱。其付了刘同霞57万元货款，替卢某丙还了20万元的房贷和车贷，还了借刘某乙60万元保证金及40万元红酒款，还了通过冯某乙借的陈健220万元。贷款下来后冯某甲控制着，其付了20万元左右的利息，其他没有还过。其现在没有偿还能力，其欠着冯某乙300多万元，欠同学几十万元，这些钱其都投入在寒亭的车行了。冯某甲用贷款做过桥，并从贷款中转走203万元没和其说。后来王某甲、卢某丙天天找其要贷款，其没有拿到贷款，就和他们说冯某甲要用一个月，以此来拖延他们。办贷款时，冯某甲让其买三个单反相机，说是送给负责批贷款的行长、部门负责人和客户经理，每个8000元。宝马Z4轿车是冯某甲为其办贷款时找其要的，当时说好其出首付，买回来后给她办理分期贷款，买好后就送给了冯某甲，后来其看冯某甲迟迟没有把贷款给其，就以去给车上牌为由把车要回来了，卖了35万元。本院认为，被告人卢某甲以欺骗手段取得银行贷款，情节严重，其行为已构成骗取贷款罪，应予刑罚。公诉机关指控的犯罪事实及罪名成立。关于辩护人辩称被告人没有伪造货物购销合同、房产证明等虚假材料，贷款由冯某甲、冯某乙实际掌控，被告人卢某甲实际仅使用了105万元。在没有对其他贷款人进行追偿的情况下，不能证明给银行或其他金融机构造成重大损失的辩护意见，经查，被告人卢某甲明知自己没有获得贷款的资质，伙同冯某甲使用虚假的购销合同向银行贷款100万元以上，其行为已符合骗取贷款罪的构成要件，该辩护意见不予采纳。综上，被告人卢某甲到案后如实供述犯罪事实，依法可从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、六十七条第三款、第五十二条、第五十三条第一款、第六十四条之规定，判决如下：一、被告人卢某甲犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年二个月，并处罚金人民币五万元（刑期从判决执行之日起计算，判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即从2016年11月11日起至2017年12月1日止；罚金于判决书生效之日起一个月内缴纳）。二、责令被告人卢某甲退赔被害单位中国民生银行潍坊分行经济损失340万元。如不服本判决,可在接到本判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向山东省潍坊市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。审 判 长  张敏洁人民陪审员  王杰婷人民陪审员  杜 君二〇一八年一月三日书 记 员  刘琳琳