淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0812民初10013号原告：中国工商银行股份有限公司淮安分行，住所地淮安市淮海西路81号。负责人：王大刚，该分行行长。委托诉讼代理人：陈久芳，女，汉族，1965年4月30日出生，该行员工，住淮安市清江浦区。被告：徐丹，女，汉族，1987年10月31日生，职业不详，住淮安市。被告：王甸丹，女，汉族，1963年06月25日生，退休，住淮安市。原告中国工商银行股份有限公司淮安分行（以下简称工行）与被告徐丹、王甸丹金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行的委托诉讼代理人陈久芳，被告王甸丹到庭参加诉讼，被告徐丹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。��告工行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告立即归还借款本金612835.89元、利息10477.9元（含罚息、复利，暂计算至2017年6月24日，以后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际给付之日）；2、原告对抵押物，即位于淮安市华峰浦东花园明珠楼805室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、要求被告承担本案诉讼费用。说明一下，诉状中利息10447.9元系笔误，应为10477.9元。事实和理由：2015年11月3日，两被告因购房需要向原告贷款，双方为此签订《个人购房借款/担保合同》约定，贷款金额63万元，期限300个月，标准为年利率4.655%，如被告逾期还款，应按合同利率上浮50%支付罚息及计收复利，以及如发生争议由原告所在地人民法院管辖。2015年11月19日，被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》，同年11月24日，被告与原告签订《房地产抵押合同��，将其所有的位于华峰·浦东花园明珠楼8050室房屋抵押给原告，并于2015年11月24日办理了抵押登记。上述手续办理后，原告于2015年11月24日向被告指定账户发放了63万元的贷款。被告从2016年5月开始不按约定还款，至2017年6月已逾期5期，经原告多次催要，不能偿还逾期贷款。为维护自身的合法权益，原告诉至法院。被告王甸丹辩称：无异议，同意还款。被告徐丹未到庭，亦未提供书面答辩意见。本院经审查认定事实如下：两被告因购房需要，向原告工行申请贷款。2015年11月19日，原被告双方签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定原告借给两被告63万元；贷款的担保方式为抵押，合同中所附抵押物清单载明抵押人徐丹、房产地址华峰·浦东花园明珠楼805室；贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；还款方式为按月等额本息还款法。上述合同第四条贷款利率约定“4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式计算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。”第九条罚息约定“9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”。合同还约定若借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。是否在合同的相应落款处加盖公章或签名。2015年11月24日，原告按约将63万元转至被告指定账户，借款凭证载明借款到期日为2040年11月24日，基准利率4.9%，下浮5%。后两被告未按约还款，截止2017年6月24日，两被告尚欠借款本金612835.89元、利息10477.9元（含罚息、复利）。此外，2015年11月2日，被告徐丹向原告工行出具了一份送达地址确认书，确认“淮安市淮海北路98-7，电话152××××6052”为《个人��房借款/担保》项下争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址。上述送达地址适用于一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段。相关诉讼/仲裁文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致被退回的，退回之日即为送达之日。2015年11月24日，原、被告签订了《房地产抵押合同》，合同约定为确保债务人徐丹、王甸丹于2015年11月24日起至2040年11月24日止，向工行发生的债权额63万元的主合同的履行，徐丹以市华峰·浦东花园明珠楼805室房产设立抵押担保。担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。同日，就上述房产双方办理了抵押登记手续，抵押登记的债权数额为63万元。本院认为，原告工行与被告徐丹、王甸丹签订的《房地产抵押合同》、《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合同合法有效。原告已按约向被告徐丹发放贷款，但被告未按约还款，构成违约，被告王甸丹作为共同借款人在《个人购房借款/担保合同》相应的落款处签名，应与被告徐丹承担共同还款责任，原告有权依约宣布被告的贷款提前到期，要求其立即偿还尚欠原告的全部借款本息，同时有权要求其用抵押的房产依法拍卖、变卖后在63万元范围内优先偿还上述借款本息及相关费用。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐丹、王甸丹应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司淮安分行偿还借款本金612835.89元、利息10477.9元��含罚息、复利，暂计算至2017年6月24日，以后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际给付之日）；二、被告徐丹、王甸丹不履行上述债务时，原告有权依法以被告徐丹所有的位于淮安市华峰·浦东花园明珠楼805室抵押房产折价或者拍卖、变卖该抵押房产的价款在63万元范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10033元，减半收取5016.5元，由被告徐丹、王甸丹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。代理审判员  王鲁娜二〇一八年一月二十四日书 记 员  封 云附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。