重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0154民初5500号原告：中国农业银行股份有限公司重庆开州支行，住所地重庆市开州区文峰街道办天鹅湖社区开州大道(东)1246号，统一社会信用代码91500234621193589L。负责人：易勇。委托诉讼代理人：阳勇，男，系原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行员工，特别授权。委托诉讼代理人：李伟，男，系原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行员工，特别授权。被告：廖勇，男，1986年9月24日出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行与被告廖勇金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月24日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年12月27日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的委托诉讼代理人阳勇、李伟到庭参加诉讼，被告廖勇经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行向本院提出的诉讼请求：1、被告立即归还原告贷款本金42093.49元及截止2017年7月23日的利息(分期手续费、利息、滞纳金)37600.93元；2、被告支付原告从2017年7月24日起至还清本息时止所欠的全部利息和滞纳金；3、判令原告对被告提供的抵押担保物折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费和财产保全申请费由被告承担。事实及理由：被告于2013年3月20日向原告提出金穗贷记卡汽车专项商户分期借款申请，分期借款用于在开县渝通商贸有限公司购置长城汽车，用本车提供抵押。2013年5月26日，被告与原告签订开安康农银汽车分期（2013）0135号《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，在原告处办理信用卡汽车分期贷款48000元，分期期数36期，用于购买长城汽车。2013年5月14日，原告向被告发放信用卡汽车分期贷款48000元。自2013年5月14日放款后，被告存在多次逾期，从2014年2月18日后原告经过多次电话催收均未还款，原告在2017年3月8日通过重庆法制报对被告进行了公告催收。截止2017年7月23日，被告欠原告贷款总额79694.42元，其中本金为42093.49元、利息35501.79元、分期手续费1173.28元和滞纳金925.86元。利息的计算公式为：对于未按账单全额欠款进行还款客户，原告对交易金额从记账日起开始计算，日息万分之五，利息以账单周期为计算单位，具体在账单日结算（原告目前提供容差还款，对于金卡及以上等级卡片，若还款金额大于等于账单金额欠款90%以上，且剩余未还款金额小于200元；对于普卡，若还款金额大于等于账单全部欠款90%以上，且剩余未还款金额小于100元。系统视同全额还款，不计算利息，取现除外）。滞纳金计算公式：对未按账单显示最小还款额进行足额还款，对于新增最小还款额未还部分的5%计算滞纳金。因被告多次违约，现原告要求被告偿还全部借款本息，以及申报期间新增利息（利息和滞纳金）及实现债权的相关费用。为了保护原告的正当合法权利，现依法诉请人民法院判令被告及时归还原告贷款本息，直至利随本清。被告廖勇未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年3月20日，被告廖勇向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行提交中国农业银行金穗贷记卡申请表和金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行提出金穗贷记卡专项商户分期借款申请，借款用于在开县渝通商贸有限公司购买长城牌轻型普通货车。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行审核相关资料后向被告廖勇发放卡号为622836006593XXXX的金穗贷记卡。2013年5月26日，被告廖勇作为持卡人(借款人)和抵押人与原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同第一部分通用条款第四条4.2内容为：持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。第八条担保方式的共同性条款内容为：8.1适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共同性条款。8.1.1担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费，按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.3本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。8.1.4本合同项下借款既有持卡人提供物的担保又有其他担保人提供担保的，当银行放弃持卡人的担保物权、担保物权顺位或者变更该担保物权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任。第十条约定：违约责任持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收持卡人不按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》偿还透支本金、利息、滞纳金和超限费等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任。第二部分特别条款主要内容为：持卡人（借款人）廖勇，银行（贷款人）中国农业银行股份有限公司重庆开州支行，抵押人廖勇。分期资金用途：用于在分期商户开县渝通商贸有限公司购买长城牌轻型普通货车（车辆型号为CC1031XXXX、车辆识别代码LGWCBC195DC00XXXX、发动机号为130323XXXX），价格70300元。分期资金金额为48000元。分期手续费：本合同项下分期手续费费率为11%，分期手续费金额为5280元，本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为36期，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为622836006593XXXX。担保方式：本合同项下贷记卡透支借款担保方式为抵押，担保物为本合同所购商品。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条约定了“贷记卡计息规定(一)贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转帐透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期限最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。（三）贷记卡账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息。持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外。”等内容。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定了“利息和费用1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（金穗贷记卡申请人）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲（发卡行）乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单营业终了前未能偿还超限部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现和转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。……第六条还款3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4、乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行各机构开立的账户，有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。”等内容。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行向被告廖勇发放金穗贷记卡后，于2013年5月14日向该卡发放了汽车分期贷款48000元用于被告廖勇购买长城牌轻型普通货车，之后被告廖勇还持上述金穗贷记卡进行了多次取现透支和消费透支。被告廖勇偿还了汽车分期贷款本金13期(金额为17329元)，并支付了分期手续费14期，之后，被告廖勇未按期还款。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行曾通过重庆法制报对被告廖勇透支款项余额进行了催收，被告廖勇仍未履行偿还义务。截至2017年7月23日，被告廖勇欠原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行贷款总额79694.42元，其中包含本金42093.49元、手续费1173.28、利息35501.79元和滞纳金925.86元。被告廖勇贷款购买的车辆登记在被告廖勇名下，车牌号码为渝F7XX**，车辆型号CC1031XXXX、车辆识别代号LGWCBC195DC00XXXX、发动机号130323XXXX、颜色为黑色。该车已于2013年11月18日办理了抵押登记，抵押权人为原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行。2017年8月10日，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行向本院申请诉前财产保全，向本院预缴了案件申请费817元。上述事实，有原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的陈述，以及中国农业银行金穗贷记卡申请表、《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车销售统一发票、交易明细查询清单、机动车行驶证、车辆购置税完税证明、机动车注册登记信息、汽车分期借款抵押清单、重庆法制报公告、（2017）渝0154财保475号《民事裁定书》等证据在卷佐证。前述证据经本院审核认定，符合证据的真实性、合法性和关联性，本院依法予以采信。本院认为，被告廖勇向原告提交由其签名的中国农业银行金穗贷记卡申请表和金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，在金穗贷记卡申请表上签字确认已阅读理解并愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》，故可以认定被告廖勇愿意接受和应当遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的条款约束。同时，原告与被告廖勇签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方的真实意思表示，并未违反法律和行政法规的强制性规定，属于依法成立的有效合同，各方当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。关于原告要求被告廖勇立即归还贷款本金42093.49元及截止2017年7月23日的利息(分期手续费、利息、滞纳金)37600.93元的诉讼请求：原告按合同约定向被告发放了金穗信用卡，并按约定向被告持有的金穗信用卡中发放了汽车分期贷款，且被告还持金穗信用卡进行了多次取现透支和消费透支，那么被告也应当按合同约定全面履行自己应当履行的义务。被告偿还了13期汽车分期贷款本金和支付了14期分期手续费后，再未依照约定按时履行还款义务并支付相关费用，被告的行为已经构成违约，应当依法承担违约责任。合同第十条约定了“若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。”《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》还约定了贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，据此，原告有权提前收回贷款本金和分期手续费，还可以收取利息及滞纳金，另外，被告持金穗信用卡进行的取现透支和消费透支的款项的还款期限也早已届满，故本院对原告的上述诉讼请求予以支持。关于原告要求被告支付自2017年7月24日起至还清本息时止所欠的利息和滞纳金的诉讼请求：《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》和《中国农业银行金穗信用卡章程》均约定了贷记卡透支金额的日利率为万分之五，被告尚欠的贷款本金42093.49元早已逾期，被告应按约定支付利息，故本院支持由被告对尚欠的本金42093.49元按日利率万分之五支付原告从2017年7月24日起至还清本金时止的利息。另外，收费标准约定滞纳金是按最低还款额未偿还部分的5%计算，但从原告提交的交易明细查询清单可以看出2017年7月24日（含）后，被告已不能使用金穗贷记卡进行透支，所以不会再产生最低还款额，故对原告要求被告支付从2017年7月24日起的滞纳金的诉讼请求不予支持。关于原告主张对抵押物的折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿的问题：被告将登记在其名下的渝F7XX**轻型普通货车(车辆型号CC1031XXXX、车辆识别代号LGWCBC195DC00XXXX、发动机号130323XXXX)抵押给原告，双方在《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中对抵押进行了约定，且该抵押已于2013年11月18日在相关部门办理了抵押登记，原告对被告名下的渝F7XX**轻型普通货车的抵押权自抵押合同生效时设立，即自《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》签订之日设立。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，本院对原告要求对被告名下的渝F7XX**轻型普通货车（车辆型号CC1031XXXX、车辆识别代号LGWCBC195DC00XXXX、发动机号130323XXXX）折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖勇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行贷款本金42093.49元、手续费1173.28元和截止2017年7月23日的利息35501.79元、滞纳金925.86元，共计79694.42元；二、被告廖勇于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行从2017年7月24日起至还清贷款本金之日止的利息(以贷款本金42093.49元为基数按日利率万分之五计算)；三、如果被告廖勇未在本判决确定的期限内履行上述第一、二条中确定的还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行对被告廖勇名下的渝F7XX**轻型普通货车(车辆型号CC1031XXXX、车辆识别代号LGWCBC195DC00XXXX、发动机号130323XXXX)折价或者拍卖、变卖该车所得的价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1792元，案件申请费817元，合计2609元，由被告廖勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前述规定的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  向 红人民陪审员  唐志松人民陪审员  林作超二〇一八年一月二十五日法官 助理  彭砾娇书 记 员  段辉镜