云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书(2017)云2301民初2489号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：罗涛，系该分行行长。委托诉讼代理人：张福聪，云南荣楚律师事务所律师（特别授权）。被告：韦剑宏，男，1977年5月1日生，现住云南省楚雄市。被告：王建梅，女，1982年6月25日生，现住址同上，系韦剑宏之妻。委托诉讼代理人：韦剑宏，基本信息同上，系王建梅丈夫（特别授权）。被告：楚雄佳泰房地产开发有限公司，住所地：云南省楚雄市开发区鹿城北路（楚雄日报社一至二楼），统一社会信用代码：91532300797205707X。法定代表人：张立新，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：张伟，云南佳信律师事务所律师（特别授权）。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）与被告韦剑宏、王建梅、楚雄佳泰房地产开发有限公司（以下简称楚雄佳泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月26日立案后，依法适用普通程序于2017年9月20日公开开庭进行了审理。原告工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人张福聪、被告韦剑宏（被告王建梅的委托诉讼代理人）、被告楚雄佳泰公司的委托诉讼代理人张伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行楚雄分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告韦剑宏、王建梅向原告归还贷款本金1760601.16元并支付利息73453.87元(包含罚息、复利，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算，暂计算至2017年7月4日)，本息合计18340XX.03元，并承担自2017年7月5日至借款本息还清之日止的利息(含罚息和复利，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算)；二、判令被告楚雄佳泰公司对上述款项承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由三被告共同承担。事实和理由：2012年7月10日，被告韦剑宏、王建梅夫妻二人因购房向原告工商银行楚雄分行申请贷款，双方签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定贷款金额为199万元，贷款期限为240个月(即2012年7月11日至2032年7月11日)；还款方式为按月等额本息还款，贷款年利率为7.21%，如遇基准利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定时间归还，贷款人有权对逾期贷款每日计收0.21‰的罚息；对不能按时支付的利息计收复利。同时，为保障合同的全面履行，被告韦剑宏、王建梅用其购买的位于楚雄某某某某小区第XX幢XX-X-X号房屋作为抵押物，但至今未办理抵押登记。被告楚雄佳泰公司自愿为该笔贷款向原告提供阶段性连带责任保证担保，担保期限至房产抵押登记办理完毕并将他项权证移交原告止。原告依照合同约定，按时向被告发放了贷款，但被告韦剑宏、王建梅在贷款合同履行过程中多次拖欠贷款本息，截止2017年7月4日，被告韦剑宏、王建梅违约月数达9个月，积欠本金1760601.16元，积欠利息73453.87元(含罚息和复利)。为维护原告自身合法权益特提起诉讼，请求依法判处。被告韦剑宏、王建梅辩称：被告韦剑宏原来是佳泰公司的员工，当时公司老板让签字，帮公司办理这笔贷款。当时没有意识到什么，被告韦剑宏就带着被告王建梅过去工行签字。被告韦剑宏、王建梅没有使用过贷款，款项不是支付给被告韦剑宏、王建梅。直到前年工行打电话催收，为了不影响征信，被告韦剑宏去归还了两个月的贷款，当时每个月是15000多元，后来没有钱就没有去还款了。被告楚雄佳泰公司辩称：本案借款发生时韦剑宏是公司职工，公司和韦剑宏签订了虚假的购房合同，公司以此向银行贷款，贷款办理下来是楚雄佳泰公司使用，楚雄佳泰公司归还了前期贷款。本案的真实借款人是楚雄佳泰公司，被告韦剑宏作为借款合同的主体不真实，本案借款合同属于无效合同，是以合法购房形式掩盖非法贷款目的。佳泰公司对本案的借款承担民事责任。原告工商银行楚雄分行围绕诉讼请求，向本院提交了证据，三被告未向本院提交证据，本院组织双方进行了举证质证。三被告对原告提交的营业执照、负责人身份证明及身份证、被告身份证复印件、结婚证复印件、中国工商银行全球信贷与代理投资管理系统查询信息、借据历史处理明细本地查询无异议，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据，本院认定如下：《商品房购销合同》、首付款发票联、商品房买卖合同登记备案表，能证明被告韦剑宏、王建梅向原告申请购房贷款时向原告提交了购房的相关材料，本院予以采信；个人住房贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、担保函、个人借款凭证，能证明被告韦剑宏、王建梅向原告申请贷款买房，双方对贷款本金、利息、还款方式以及担保等事宜作了明确约定，被告楚雄佳泰公司自愿为该笔贷款提供阶段性连带责任保证担保的事实，本院予以采信。根据庭审和证据审查，本院确认本案法律事实如下：2012年6月20日，被告韦剑宏、王建梅夫妻向原告申请贷款用于购买楚雄某某某某小区第XX幢1至4层XX-X-X号房屋。2012年7月4日，被告楚雄佳泰公司向原告出具担保函，承诺为被告韦剑宏、王建梅向原告的贷款本金、利息、罚息、复利提供阶段性连带责任保证担保，担保期限至房产抵押登记办理完毕并将他项权证移交原告止。2012年7月10日，原告与被告韦剑宏、王建梅、楚雄佳泰公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款金额为199万元，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款年利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，如遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，贷款期限在一年以上的，按调整后的利率及约定的浮动利率计算；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布未偿还款项立即到期并要求清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；被告韦剑宏、王建梅用其向楚雄佳泰公司购买的位于楚雄某某某某小区第XX幢XX-X-X号房屋作为抵押物；被告楚雄佳泰公司为该笔贷款本金、利息、罚息、复利等向原告提供阶段性连带责任保证担保，担保期限至房产抵押登记办理完毕并将他项权证移交原告止。2012年7月10日，原告将贷款支付至被告楚雄佳泰公司账户，个人借款凭证载明：贷款金额199万元，贷款期限240个月，自2012年7月11日至2032年7月11日；基准利率6.XX%，浮动值10%，贷款利率7.21%，逾期浮动值30%。截止2017年7月4日，被告韦剑宏、王建梅贷款余额1760601.16元，积欠利息73453.87元(含罚息和复利)。本院认为，商品房买卖合同关系和商品房担保贷款合同关系既互相联系又相互独立，其联系表现在商品房买卖合同关系是商品房担保贷款合同关系产生的前提和基础，买卖合同的标的物与贷款合同的担保物具有同一性；其独立性表现在两个合同不是主从关系，当商品房买卖合同关系因法律规定的原因被宣布无效或者被撤销后，并不会使《商品房担保贷款合同》无效或者被撤销，若贷款没有清偿完毕则合同应继续履行。本案中，三被告辩解被告韦剑宏、王建梅与楚雄佳泰公司签订的《商品房购销合同》不是三被告的真实意思表示，但未提交证据证明，且三被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》时,向原告提交了贷款相关材料，三被告未提交证据证明原告知晓三被告所签的《商品房购销合同》为虚假意思表示，故本院认定三被告与原告签订的《个人购房借款/担保合同》为有效合同，原告与被告韦剑宏、王建梅之间存在金融借贷法律关系。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告按照合同约定将贷款转入被告韦剑宏、王建梅指定的账户，《个人购房借款/担保合同》约定若被告韦剑宏、王建梅违反该借款合同中的任何借贷条款或连续三个月或累计六次未按时偿还借款本息的，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，并要求被告韦剑宏、王建梅清偿全部贷款本息。原告工商银行楚雄分行提交的借据历史处理明细本地查询能够证实被告韦剑宏、王建梅已连续超过三个月未按照《个人购房借款/担保合同》的约定向原告工商银行楚雄分行偿还借款本息，故本院认定被告韦剑宏、王建梅违约，对于原告工商银行楚雄分行要求被告韦剑宏、王建梅偿还截至2017年7月4日贷款余额1760601.16元，积欠利息73453.87元(含罚息和复利)的诉讼请求，本院予以支持。被告楚雄佳泰公司向原告出具担保函，并于2012年7月10日作为保证人在原告工商银行楚雄分行与被告韦剑宏、王建梅签订的《个人购房借款合同/担保合同》上签字，为被告韦剑宏、王建梅差欠原告工商银行楚雄分行的借款提供连带责任保证担保，且保证期限均至抵押登记手续办理完毕之日止。被告韦剑宏、王建梅至今未抵押登记，借款因被告韦剑宏、王建梅违约而提前到期，故被告楚雄佳泰公司应当就被告韦剑宏、王建梅差欠原告工商银行楚雄分行的借款本息债务承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：一、被告韦剑宏、王建梅于本判决生效之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行偿还借款本金1760601.16元及截止至2017年7月4日的利息（含罚息、复利）73453.87元；二、被告韦剑宏、王建梅自2017年7月5日起按《个人购房借款/担保合同》约定继续向原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行支付利息（含罚息、复利）至借款本息还清之日止；三、被告楚雄佳泰房地产开发有限公司对上述被告韦剑宏、王建梅应承担的债务承担连带保证责任。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21307元，由被告韦剑宏、王建梅、楚雄佳泰房地产开发有限公司负担（未交），于本判决生效之日起三十日内交纳，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  孙 燕人民陪审员  李洪坚人民陪审员  李春城二〇一八年一月九日书 记 员  王敏敏