湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2017)湘0181民初7808号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地湖南省长沙市雨花区城南东路291号。负责人：廖文常，总经理。委托诉讼代理人：关珊珊，湖南晟和律师事务所律师。委托诉讼代理人：周微，湖南晟和律师事务所律师。被告：黄奇，男，1984年7月13日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称保险公司）与被告黄奇追偿权纠纷一案，本院于2017年11月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人关珊珊、周微到庭参加诉讼。被告黄奇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿的银行贷款本息44400.83元，并支付保险费23353.4元、违约金10908.43元（违约金暂计算至2017年7月17日，后续违约金按《个人信用贷款保证保险单》的约定计算至实际清偿之日止）；2.判令被告向原告支付律师费2000元及其他因实现债权而支出的费用；3.判令本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用由两被告承担。事实和理由：被告于2015年9月18日与中国光大银行股份有限公司长沙新星支行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，贷款70000元。为保证贷款合同的签订及履行，2015年8月31日，被告作为投保人向原告投保个人信用贷款保证保险，并签订《个人信用贷款保证保险合同》，被保险人为光大银行，保险费42036.12元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。合同签订后，被告未按时向银行还款，致使原告于2017年3月30日为其代偿44400.83元，且被告亦未按时向原告支付保险费。被告黄奇未作答辩。本院经审理认定如下事实：2015年9月18日，被告黄奇作为借款人，光大银行作为贷款人，签订编号为78821516000***的《个人贷款合同》，约定：1.贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款；2.贷款用途为日常生活消费；3.贷款金额为人民币70000元；4.贷款期限为36个月，自2015年9月18日至2018年9月18日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；5.贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7%；贷款期限在1年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率；6.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；7.贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：黄奇，账号：621492260206****，开户行：光大银行。采取自主支付方式；8.借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；9.借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态，宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。合同还对其他事项进行了约定。光大银行于2015年9月23日向被告黄奇发放贷款70000元，贷款借据上载明贷款到期日为2018年9月23日。为向光大银行贷款，被告黄奇于2015年8月31日向原告保险公司投保个人信用贷款保证保险，原告保险公司经审核后于2015年9月7日向被告黄奇出具了保单号为PBBR20154301000000****的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单中载明投保人为被告黄奇，被保险人为光大银行，贷款金额为70000元，保险金额为77810.28元，保险费为42036.12元，赔偿等待期为80天，费率为1.5007%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1167.67元。双方特别约定如下：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》中约定如下：第五条在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第十九条发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。光大银行向被告黄奇发放贷款后，被告黄奇按约还款至2016年11月，此后于2017年2月19日又偿还了1期，共计偿还借款15期。在被告黄奇逾期还款后，原告保险公司于2017年2月6日开始为被告黄奇向光大银行进行理赔，并于2017年3月30日代被告黄奇向光大银行偿还贷款本息合计44400.83元，分别为剩余贷款本金43585.5元、利息802.07元、罚息13.26元。在原告保险公司代被告黄奇结清贷款本息后，光大银行向原告保险公司出具了《代偿债务通知书》和《代偿债务与权益转让确认书》。《代偿债务通知书》的内容是：黄奇先生：您于2015年9月23日与我行签订的个人贷款合同（合同编号：78821516000***）项下借款，于2017年3月30日已逾期达97天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2017年3月30日代为清偿，共偿还贷款本息44400.83元，其中剩余本金43585.5元、贷款利息802.07元、逾期罚息13.26元。依《人保个人贷款保证保险保单》约定：您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。《代偿债务与权益转让确认书》的内容为：致中国人民财产保险股份有限公司贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR20154301000000****保险单项下的代偿款44400.83元已于2017年3月30日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人黄奇）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。原告保险公司陈述，被告黄奇已向其支付保险费16期，尚欠保险费20期，共计欠保险费23353.4元。原告保险公司为实现本案债权于2017年11月1日作为甲方与湖南晟和律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，约定甲方因与被告黄奇追偿权纠纷一案，委托乙方的律师出庭代理。乙方接受甲方委托，指派关珊珊、周微律师作为甲方上述案件的诉讼代理人。根据《湖南省律师服务收费行业指导标准》的规定，甲方应于本案开庭之前向乙方支付代理费2000元整，费用一经收取不予退还。2017年11月16日，原告保险公司依约向湖南晟和律师事务所支付了律师费2000元。本院认为，被告黄奇与光大银行签订的《个人贷款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，被告黄奇应当履行按时足额还款的义务。被告黄奇向原告保险公司投保了个人信用贷款保证保险，原告保险公司按约为其向光大银行的贷款70000元承担保证责任，双方之间形成了保险合同的法律关系。被告黄奇向光大银行贷款后自2016年12月开始逾期还款，之后虽然于2017年2月19日又偿还了1期，但其贷款至2017年2月19日时仍处于逾期状态，故仍应当认定被告黄奇的行为构成了《个人贷款合同》中约定的违约事件，光大银行有权宣布被告黄奇的贷款立即到期并要求其偿还剩余贷款本息。因自被告黄奇2016年12月23日逾期还款至2017年3月30日原告保险公司代偿贷款本息，已超过被告黄奇与原告保险公司约定的赔款等待期80天，故应视为《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》中约定的保险事故已经发生。原告保险公司可以根据其与被告黄奇的合同约定向被保险人光大银行理赔，即代被告黄奇偿还剩余贷款本息。现原告保险公司已按约代被告黄奇向光大银行偿还了剩余贷款本息，故原告保险公司有权就代偿的贷款本息向被告黄奇追偿，并有权要求被告黄奇支付应付而未付的保险费。原告保险公司向光大银行赔偿的款项为44400.83元，被告黄奇应付未付的保险费为23353.4元，即被告黄奇应向原告保险公司偿还67754.23元。现自原告保险公司2017年3月30日向光大银行赔偿之日起已经超过30天，但被告黄奇仍未归还上述款项，应视为违约，故原告保险公司有权要求被告黄奇支付以全部款项为基数从赔偿之日起计算的违约金。但因双方所约定的违约金计算标准每日千分之一过高，故本院酌情调整为按月利率2%计算。以67754.23元为基数自2017年3月30日起计算至2017年7月17日止的违约金为4969元（67754.23×2%÷30天×110天）。自2017年7月18日起以67754.23为基数按月利率2%计算。原告保险公司超出部分的违约金，本院不予支持。虽因被告黄奇违约导致原告保险公司为实现本案债权支出了律师费2000元，但因本院已经支持了原告保险公司以代偿款和应付未付的保险费的总和为基数按月利率2%计算的违约金，且根据损益平衡和公平原则，故本院对原告保险公司要求被告黄奇支付律师费2000元的诉讼请求不再支持。被告黄奇未到庭参加诉讼，应承担不应诉答辩、不举证质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄奇于本判决生效之日起七日内支付中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代为向中国光大银行股份有限公司长沙新星支行偿还的贷款本息44400.83元、保险费23353.4元以及违约金（违约金计算方式：计算至2017年7月17日止的违约金为4969元，自2017年7月18日起以67754.23为基数按月利率2%计算至实际履行之日止）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1817元，减半收取计908.5元，由中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司负担89.5元，黄奇负担819元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日，按本判决确定的诉讼费向长沙市中级人民法院缴纳上诉费。现金交纳的，直接到长沙市中级人民法院（曙光路289号）立案大厅A0112室刷卡缴费，并开具《湖南省非税收入一般缴款书》作为诉讼费缴纳凭证；汇款或银行转账的，请汇缴至如下账户，开户行：兴业银行长沙滨江支行，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：368120100100249628，并注明“诉讼费0531101”以及一审案号。逾期交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  吴银辉二〇一八年一月十二日书记员  谢君影附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2.《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。