重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0114民初5800号原告：中国建设银行股份有限公司黔江分行，住所地重庆市黔江区新华大道西段196号,统一社会信用代码91500114009130725E。负责人：王洪信，该行行长。委托代理人：彭剑，重庆索通律师事务所律师。委托代理人：陶潇丽，重庆索通律师事务所律师。被告：楚小柳，女，生于1992年4月8日，汉族，住重庆市彭水县。被告：重庆万丽武陵置业有限公司，住所地重庆市黔江区正阳街道积富1组288号，统一社会信用代码915001140598533826。法定代表人：林运增。委托代理人：李德平，重庆光界律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司黔江分行（以下简称建行黔江分行）与被告楚小柳、重庆万丽武陵置业有限公司（以下简称万丽公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月2日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2018年1月11日公开开庭进行了审理。原告建行黔江分行的委托代理人陶潇丽、被告万丽公司的委托代理人李德平到庭参加诉讼，被告楚小柳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行黔江分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告楚小柳立即偿还截止于2017年7月20日的借款本金502010.31元、利息8503.31元、罚息171.54元，合计510685.16元；2.判决被告楚小柳支付自2017年7月21日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以二被告未偿还的贷款本金502010.31元为基数，按照本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以二被告未偿还的利息8503.31元为基数，按本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算）；3.判决本案律师费20299元、诉讼费用及实现债权的其他费用全部由被告楚小柳承担；4.判决被告万丽公司对上述债务承担连带清偿责任；5.判决原告对被告楚小柳所购买的位于重庆市黔江区XX街道XX居委X组XX号（XX城）X幢X单元X-X，套内建筑面积为98.69平方米的房产享有抵押权，在被告楚小柳不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-3项范围内优先受偿。事实和理由：2016年1月28日，原告与被告楚小柳签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告发放借款520000元，期限自2016年1月28日起至2036年1月28日止，同时约定以被告楚小柳所购买的位于重庆市黔江区XX街道XX居委X组XX号（XX城）X幢X单元X-X的房产向原告提供抵押担保，并办理了预告抵押登记，抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。被告万丽公司对该笔借款承担阶段性保证，保证期间至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权证书、抵押登记证明文书正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止。后原告依约向被告楚小柳发放贷款520000元，但被告未严格按照还款约定，截止2017年7月20日，被告楚小柳逾期累计13183.8元。综上，被告楚小柳未按期偿还贷款本息的行为已够成违约，原告根据合同约定有权宣布贷款即刻到期并要求其立即偿还全部贷款本息。同时被告万丽公司应该对该笔借款承担连带清偿责任，原告对被告楚小柳所购买的位于黔江区XX街道XX居委X组XX号房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。故原告为维护自身合法权益，保护金融资产的安全，维持良好的金融秩序，特诉至法院，请求判如所诉。原告建行黔江分行为证明其所主张的事实向本院提交以下证据：1.被告楚小柳的身份证复印件、被告万丽公司工商信息；2.个人住房（商业用房）借款合同；3.不动产登记证明（编号为500001XXXXX）；4.中国建设银行个人贷款支付凭证；5.贷款账户基本信息；6.关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函、挂号信邮寄单；7.律师代理工作任务书、律师代理费发票。被告万丽公司答辩称：1.该笔借款未到期，需要原告方进一步举证说明请求的本金及利息、罚息的组成；2.被告万丽公司作为保证人在原告处有足够的保证金，原告方在借款人逾期后未足额及时扣取从而产生的利息等费用是原告怠于行使权利而产生的，该部分费用保证人不应承担保证责任；3.本案有担保物，被告万丽公司只是保证人，原告应当先行使抵押权，不足的部分才由被告万丽公司承担；4.原告主张的律师代理费的组成和标准不明确，不应得到支持。被告万丽公司向本院提交楚小柳按揭扣公司保证金账户明细和还款凭证以证明其抗辩事由。被告楚小柳未向本院发表答辩意见和提交证据。本院经审理确认如下事实：被告楚小柳因购房所需与原告协商达成合意后，由被告万丽公司作为保证人，三方于2016年1月28日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告建行黔江分行向被告楚小柳发放借款520000元，期限为240个月，自2016年1月28日起至2036年1月28日止，还款方式为等额本息，还款周期为每个月，贷款期内为浮动月利率，按中国人民银行同期同档次贷款利率水平上下调10%按月执行，罚息利率为在贷款执行利率上上浮50%。同时合同约定当出现借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，停止发放合同项下的借款，并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用,并对于借款人未按时还清的任一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同第三十五条约定该借款合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证，由被告楚小柳以其所有的位于重庆市黔江区XX街道XX居委X组XX号X栋X单元X-X的房产为该笔借款提供抵押担保并依法办理了不动产登记证明，由被告重庆万丽武陵置业有限公司提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等），保证期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，同时借款合同第十二条第五项第（二）款约定保证人的保证责任不因贷款人对借款合同项下的债权是否拥有其他担保而减免，贷款人有权直接要求保证人依照合同约定在其保证范围内承担保证责任。借款合同签订后，原告依约向被告楚小柳发放了借款520000元，被告楚小柳收到款项后仅归还部分本息（含保证人万丽公司代偿还部分），后逾期未再按约偿还。从原告提交的被告楚小柳的贷款账户基本信息中可知，截止2017年7月20日，被告楚小柳尚欠贷款本金502010.31元、尚欠到期未还利息8503.31元、罚息171.54元，合计510685.16元。另查明，原告建行黔江分行为追索被告楚小柳的该笔借款，特委托重庆索通律师事务所代理诉讼事宜，支付代理费用为20299元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。《个人住房（商业用房）借款合同》的签订系合同各方真实意思表示，内容真实，合法有效，合同各方均应在享受权利的同时自觉全面履行合同义务。原告建行黔江分行在借款合同签订后依约向被告楚小柳发放了520000元借款，被告楚小柳在收到款项后仅归还部分本息，后未再按照合同约定按期足额偿还余下借款本息，应当承担逾期支付责任，故原告建行黔江分行请求被告楚小柳偿还余欠借款本金502010.31元，并支付截止2017年7月20日的到期未还利息8503.31元、罚息171.54元及以502010.31元为基数从2017年7月21日起按贷款利率上浮50%计算至清偿完毕之日止的罚息，符合双方合同约定，本院予以支持。对于原告建行黔江分行请求被告楚小柳支付以8503.31元为基数从2017年7月21日起按贷款利率上浮50%计算至清偿完毕之日止的复利，借款合同中已对计算复利做出了约定，虽未明确复利的计算标准，但根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十一条关于“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告关于复利的请求符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张的20299元律师代理费，符合重庆市律师服务收费标准，本院予以支持。关于被告万丽公司抗辩称其不应承担因原告建行黔江分行怠于扣取保证金从而产生的相关逾期费用，因未提交证据予以佐证，该抗辩理由，本院不予采纳。关于其抗辩称原告建行黔江分行应优先行使抵押权的主张，因双方已在借款合同中约定保证人的保证责任不因贷款人对借款合同项下的债权是否拥有其他担保而减免，贷款人均有权直接要求保证人依照合同约定在其保证范围内承担保证责任，因此该抗辩理由，不予采纳。故被告万丽公司作为被告楚小柳在原告处借款的连带保证人，应当依照约定，对被告楚小柳的前述债务承担连带清偿责任，被告楚小柳以其所有的位于重庆市黔江区XX街道XX居委X组XX号X栋X单元X-X的房产为该笔借款提供抵押担保，应当依法承担抵押担保责任。被告楚小柳未到庭参加诉讼，应当承担举证不能的法律后果。根据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告楚小柳于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司黔江分行偿还借款本金502010.31元、利息8503.31元并支付罚息和复利（截止2017年7月20日的罚息为171.54元，2017年7月21日起至清偿完毕之日止的罚息以502010.31元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率水平上下调10%再上浮50%计算；2017年7月21日起至清偿完毕之日止的复利以8503.31元为基数按中国人民银行同期同档次贷款利率水平上下调10%再上浮50%计算）；二、被告楚小柳于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司黔江分行支付律师代理费20299元；三、被告重庆万丽武陵置业有限公司就前述第一、二款项向原告中国建设银行股份有限公司黔江分行承担连带清偿责任；四、原告中国建设银行股份有限公司黔江分行在前述第一、二款项范围内对被告楚小柳所有的位于重庆市黔江区XX街道XX居委X组XX号X栋X单元X-X的抵押房产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费9110元，由被告楚小柳、重庆万丽武陵置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  冉芸林人民陪审员  何成芳人民陪审员  龚正珉二〇一八年一月十七日书 记 员  张 芹