杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0103民初5764号原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。营业场所：浙江省杭州市下城区环城北路4号。负责人：程嘉华，该支行行长。委托诉讼代理人：吴晓玲，该支行员工。被告：俞敏，女，1984年10月3日出生，汉族，住浙江省新昌县，被告：赵益明，男，1969年3月10日出生，汉族，住浙江省新昌县，被告：浙江和信非融资性担保有限公司。住所地：浙江省杭州市下城区怡乐银座*幢*单元***室。法定代表人：潘晓武。原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工商银行艮山支行）与被告俞敏、赵益明、浙江和信非融资性担保有限公司（以下简称和信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月28日立案后，依法适用简易程序审理。后因案情需要，本案转为适用普通程序，于2017年12月29日公开开庭进行了审理。原告工商银行艮山支行的委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告俞敏、赵益明、和信公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行艮山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告俞敏立即归还所欠原告牡丹卡透支本金22719.81元，手续费3091.85元，滞纳金、违约金622.12元，利息2227.75元（暂算至2017年7月1日），合计28661.53元，以及自2017年7月2日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付；2.判令被告赵益明、和信公司对上述款项承担共同还款责任；3.判令原告对编号为FQ-JC-12020223-201424944《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；4.判令三被告承担本案所有的诉讼费用。事实与理由：2014年12月2日，原告与被告俞敏签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》，约定由被告俞敏向原告申领的牡丹卡透支78110元，并分期支付手续费7420.45元，被告俞敏分36期按月等额分期还款，被告俞敏以其所有的浙Ｄ×××××丰田牌小型轿车（车架号：LVGBH42K6AG416325）为上述透支金额提供抵押担保。同日，被告赵益明出具《共同还款承诺书》，被告和信公司出具《共同偿债人承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，被告俞敏已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2017年7月1日，原告工商银行艮山支行已累计12期未能全额扣款受偿，根据上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》第十一条11.3.1的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告俞敏立即偿还透支未还的全部款项。现原告已向三被告宣布债务提前到期，但三被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务，故原告提起诉讼。被告俞敏、赵益明、和信公司未作答辩，亦未提交证据。原告工商银行艮山支行围绕诉讼请求提交了《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《抵押合同》、机动车登记证书、《共同还款承诺书》、《共同偿债人承诺书》、签购单、牡丹卡透支购车明细表、债务提前到期通知书、承担共同还款责任通知函、快递详情单，经庭审出示、质证。被告俞敏、赵益明、和信公司因缺席未到庭，系自动放弃质证的权利。本院认为，原告工商银行艮山支行提供的证据真实合法，与本案具有关联，故对其证据效力均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：（一）2014年12月2日，原告工商银行艮山支行作为甲方、透支债权人与被告俞敏作为乙方、透支债务人签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》（编号为FQ-JC-12020223-201424944）1份，约定：乙方向被告和信公司（商品销售方或服务提供方）购买丰田GTM7200GB小型轿车，交易总价为113000元，乙方自行支付首付款34890元，并通过向甲方申请办理该合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为78110元；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理该合同项下的透支分期付款业务；乙方不可撤销地授权甲方将透支资金支付至开户行为工商银行艮山支行、户名为和信公司、账号为12×××05的账户；同时，乙方承诺甲方将透支资金划入该指定账户后，即视同甲方已经依据该合同的约定向乙方提供了透支资金，乙方将按照该合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；该合同项下透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，乙方每期应偿还额=透支金额/还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；该合同项下乙方向甲方支付手续费7480.45元，乙方分期支付手续费，按照约定的还款期数，以一个月为一期，分期向甲方支付手续费；乙方在履行该合同过程中应遵守该合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；乙方承担该合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；如乙方没有按该合同约定足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按该合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账号内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；等等。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；等等。同日，原告工商银行艮山支行作为甲方、抵押权人与被告俞敏作为乙方、抵押人签订《抵押合同》（编号为FQ-JC-12020223-201424944）1份，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》而享有的对透支债务人的债权；乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为丰田GTM7200GB小型轿车1辆（车架号为LVGBH42K6AG416325）；等等。2015年2月13日，该车辆办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号为330009885339，机动车登记牌号为浙Ｄ×××××，抵押权人为原告工商银行艮山支行。（二）2014年12月2日，被告赵益明向原告出具《共同还款承诺书》1份，承诺已完全理解上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》文本内容，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。同日，浙江和信担保有限公司向原告出具《共同偿债人承诺书》1份，承诺自愿作为共同偿债人，对被告俞敏在上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，如被告俞敏未能按照上述合同约定清偿债务，原告工商银行艮山支行有权直接要求被告和信公司进行清偿。（三）上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》签订后，被告俞敏通过工行牡丹信用卡透支78110元用于购车，并开始履行分期还款义务，然其多期未按时足额还款。截至2017年7月1日，被告俞敏共欠本金22719.81元，手续费3091.85元，滞纳金622.12元，利息2227.75元。故原告工商银行艮山支行主张提前收贷。（四）浙江和信担保有限公司于2016年12月26日起更名为浙江和信非融资性担保有限公司。本院认为，原告工商银行艮山支行与被告俞敏签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》，被告赵益明出具的《共同还款承诺书》以及浙江和信担保有限公司出具的《共同偿债人承诺书》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。各方当事人均应恪守约定，诚实履行。现浙江和信担保有限公司已更名为浙江和信非融资性担保有限公司，故其合同义务应由被告和信公司承继。原告工商银行艮山支行已按约发放贷款，但被告俞敏未按约履行还款义务，被告赵益明、和信公司亦未履行共同还款责任，应承担相应的违约责任。原告工商银行艮山支行要求收回贷款本息、手续费等款项，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告俞敏自愿以其车辆作为抵押物为案涉透支款提供抵押担保，相关抵押合同合法有效，且案涉车辆已办理抵押登记，被告俞敏依约应承担抵押担保责任。被告俞敏、赵益明、和信公司经本院合法传唤未到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告俞敏于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支款本金22719.81元、手续费3091.85元；二、被告俞敏于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行滞纳金622.12元、利息2227.75元（暂计至2017年7月1日，此后的利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和中国人民银行的有关规定计算至判决确定的履行之日止）；三、被告赵益明、浙江和信非融资性担保有限公司对被告俞敏的上述第一、二项债务承担共同还款责任；四、在被告俞敏、赵益明、浙江和信非融资性担保有限公司不履行上述第一、二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权对被告俞敏抵押的车牌号为浙Ｄ×××××、车架号为LVGBH42K6AG416325的丰田牌小型轿车进行折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿。如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费517元，财产保全申请费307元，合计824元，由被告俞敏、赵益明、浙江和信非融资性担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。审 判 长  詹琳玲人民陪审员  施菊娣人民陪审员  赵招娣二〇一八年一月二日代书 记员  陈肖肖?*ArabicDash?-8-??*ArabicDash?-9-?