云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2017)云0402民初3747号原告：中国工商银行股份有限公司玉溪分行，住所地：云南省玉溪市红塔区玉兴路21号。统一社会信用代码：91530400622788007A。负责人：何志强，行长。委托代理人：宋祥、周琳，云南滇玉律师事务所律师，特别授权代理。被告：王春艳，女，1972年10月30日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。被告：玉溪高新集团房地产开发有限公司，住所地：云南省玉溪市高新区龙潭路18号。统一社会信用代码：91530400217679501G。法定代表人：冯少全，董事长。委托代理人：严尔防，云南滇兴律师事务所律师。特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行诉被告王春艳、玉溪高新集团房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人宋祥、被告玉溪高新集团房地产开发有限公司的委托代理人严尔防到庭参加了诉讼。被告王春艳经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告于2013年8月27日签订的[房]字工行玉溪分行[2013]年[430]号个人购房借款/担保合同；2.判令被告王春艳立即偿还原告借款本金178690.24元及截止2017年9月8日的利息2938.04元，本息合计181628.28元。2017年9月9日之后的利息按[房]字工行玉溪分行[2013]年[430]号个人购房借款/担保合同的约定计算并清偿；3.判令被告玉溪高新集团房地产开发有限公司对第2项诉讼请求中列明的债务承担连带清偿责任；4.判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年8月27日，被告王春艳作为借款人暨抵押人，被告玉溪高新集团房地产开发有限公司作为保证人与原告共同订立了[房]字工行玉溪分行[2013]年[430]号个人购房借款/担保合同。合同主要约定：①原告向被告王春艳发放个人购置住房贷款20万元用于购买坐落于玉溪市××号都市经典7-1203号，建筑面积68.23平方米的房屋一套；②贷款期限为20年；③贷款利率以贷款发放适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，即年利率为6.55%。如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；④贷款一次性划入玉溪高新集团房地产开发有限公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；⑤借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；⑥借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定；⑦被告王春艳自愿用坐落于玉溪市××号都市经典7-1203号，建筑面积68.23平方米的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；⑧保证人玉溪高新集团房地产开发有限公司自愿向贷款人承担连带责任保证；⑨借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其它费用，直至解除合同；⑩本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成向贷款人所在地人民法院提起诉讼。该合同对其它事项作了具体明确的约定。以上合同订立之后，2013年10月8日原告依合同约定将全部借款20万元，一次性划入了玉溪高新集团房地产开发有限公司的账户。贷款发放之后，被告王春艳应于每月8日偿付当月应付的借款本息。还款记录显示，自2016年7月8日至2017年4月8日期间，被告王春艳连续9个月未按时足额偿付贷款本息。经原告多次催告，被告分别于2017年4月26日和2017年7月1日分别偿还了积欠的贷款本息8800元和6171元，此后被告仍不依约还款，截至2017年9月8日共拖欠已到期的借款本金2254.20元，加上尚未到期的借款本金，被告王春艳共欠原告借款本金178690.24元及利息（含逾期罚息及复利）2938.04元没有偿还。因被告王春艳多次逾期还款，原告可以依照合同约定，宣布本合同项下的借款提前到期，要求被告王春艳立即清偿。按照[房]字工行玉溪分行[2013]年[430]号个人购房借款/担保合同的约定，被告玉溪高新集团房地产开发有限公司应对前述借款承担连带清偿责任。经原告多次追索，被告王春艳仍未继续偿还所欠本息，被告玉溪高新集团房地产开发有限公司也未代为清偿。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望依法判决。被告王春艳未作答辩。被告玉溪高新集团房地产开发有限公司辩称，一、被告王春艳尚欠借款本金及利息的具体金额请依法确认。原告以被告王春艳未依约履行还本付息的义务为由，要求提前收回全部贷款并支付相应利息和费用，但原告提供的用以证明被告王春艳欠款事实的《自营历史明细列表》是原告单方制作，而答辩人作为保证人，提供的是阶段性担保，并未介入原告与被告王春艳之间的具体还款事宜，因此，对于被告王春艳拖欠贷款本息的事实及具体拖欠贷款本息的金额请依法确认。二、原告有权提前收回全部贷款，答辩人也仅应对以抵押房产拍卖所得用以清偿未还借款之不足部分承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第176条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。原、被告双方对约定抵押物未依法办理抵押物登记手续，但根据《中华人民共和国物权法》第十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”的规定，应判决由被告在所购商品房价值范围内承担支付责任，不足部分才由答辩人承担连带保证责任。三、根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，答辩人玉溪高新集团房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告王春艳追偿。综上，恳请法院查明本案事实，正确适用法律，维护答辩人的合法权益。原告为证明自己的主张，向法庭提交了以下证据：一、个人购房借款/担保合同。证明：原告与被告王春艳之间的借款合同关系、抵押合同关系、原告与被告玉溪高新集团房地产开发有限公司之间的保证合同关系及具体合同约定。二、个人借款凭证。证明：原告于2013年10月8日发放了借款20万元。三、被告王春艳偿还借款本息的情况及欠本金利息的情况。四、回执。证明：原告对两被告催收的情况。经质证，被告高新集团房地产公司对原告提交的证据一的真实性无异议，认为其承担的是阶段性担保责任，被告王春艳应当以抵押的房屋的价值为限承担责任，该房屋清偿之外的其才承担；证据二的三性无异议；证据三、四的真实性无法核实，其没有介入原告与王春艳之间的借款合同的履行情况，借款本息由法院核实。被告王春艳未到庭参加诉讼，也未向法庭提交证据，视为对自己举证、质证权利的放弃。对原告提交的上述证据，本院经审查后予以确认。根据当事人提供的证据及当庭陈述，本院认定本案事实与原告诉称的一致。另查明，《个人购房借款/担保合同》约定的王春艳用于抵押的坐落于玉溪市××号都市经典7-1203号房屋至今未办理抵押登记手续。本院认为，原告与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，本院予以确认，双方当事人均应按合同的约定履行其义务。原告已按合同约定向被告王春艳发放了借款。被告王春艳作为借款人未按合同约定按时履行还本付息的义务，其行为已构成违约，应按合同约定承担违约责任。对原告主张解除合同并由被告王春艳赔还借款本息的诉讼请求符合双方的合同约定及法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，在《个人购房借款/担保合同》约定的抵押房产未办理抵押登记手续前，被告玉溪高新集团房地产开发有限公司作为承担连带责任的保证人，有义务对本案涉及的借款本息承担连带偿还责任，承担了保证责任后有权向被告王春艳追偿。综上所述，为维护当事人的合法权益，制裁民事违法行为，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行与被告王春艳、玉溪高新集团房地产开发有限公司于2013年8月27日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、由被告王春艳于本判决生效之日起十日内赔还原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行借款本金178690.24元及截止2017年9月8日的利息2938.04元，本息共计181628.28元。2017年9月9日之后的利息按[房]字工行玉溪分行[2013]年[430]号个人购房借款/担保合同约定的标准计算，利随本清；三、由被告玉溪高新集团房地产开发有限公司对上述第二项确定的借款本息在被告王春艳用于抵押的房产（坐落于玉溪市东风南路60号都市经典7-1203号房屋）办妥抵押登记手续并将相关他项权利证明文件交原告中国工商银行股份有限公司玉溪分行保存以前承担连带赔还责任。玉溪高新集团房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告王春艳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3932元，减半收取计1966元，由二被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员  郑文应二〇一八年一月二十六日书记员  杨沛璇