重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0230民初3909号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段45号，统一社会信用代码9150023067101725XB。法定代表人：戴晓林，负责人。委托诉讼代理人：陈艳（该行职工），女，1979年4月9日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。委托诉讼代理人：付俊杰（该行职工），男，1981年4月14日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：蔡小建，男，1990年9月25日出生，汉族，农民，住重庆市丰都县。被告：周翠，女，1991年8月28日出生，汉族，农民，住重庆市丰都县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（以下简称邮政银行丰都支行）与被告蔡小建、周翠金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月29日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行丰都支行的委托代理人陈艳、付俊杰到庭参加诉讼，被告蔡小建、周翠经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行丰都支行向本院提出诉讼请求：1、被告蔡小建、周翠偿还借款本金23180.11元及截至2017年8月25日的利息及罚息421.91元，合计23602.02元。并承担自2017年8月26日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金为基数按借款利率加收50%基数，复利以应还而未还的利息为基数按借款利率加收50%基数），利随本清；2、判令原告对被告蔡小建所有的长安牌轿车一辆享有抵押权，有权以前述车产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权；3、由被告二人承担原告实现债权所产生的诉讼费、差旅费、保全费、公告费等相关费用。事实和理由：2016年1月7日，原告与被告蔡小建、周翠签订了《个人购房/购车借款及担保合同》约定原告向被告蔡小建提供41000元的贷款用于购车，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮25%执行。2016年1月8日原告与被告蔡小建依法办理了抵押登记。2016年1月11日原告向被告发放贷款41000元用于购买长安悦翔轿车一辆。后，被告蔡小建未按期偿还借款。现无法联系蔡小建与周翠，故原告诉至法院。被告蔡小建、周翠未作答辩。本院经审理认定事实如下：蔡小建与周翠系夫妻关系。2016年1月5日，蔡小建向邮政银行丰都支行提交个人消费贷款申请表，载明：申请贷款情况贷款品种：汽车消费贷款；贷款金额人民币肆万壹仟元整，小写41000；贷款期限36月；还款方式：等额本息；还款间隔：按月；还款日：实际放款日每月对日；担保方式：所购车辆抵押。申请汽车消费贷款填写：经销商丰都凯凯汽车销售有限公司；品牌型号长安悦翔2015款；指导价格7.29万元；首付款金额3.19万元；实际成交价格72900元。同日，周翠签订借款人配偶声明，载明：本人是借款人蔡小建的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请个人汽车消费贷款。本人现做出如下声明：（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺以附表所列抵押物，作为贷款的担保，抵押给贵行……抵押物清单：长安悦翔2015款（1.6自动）。2016年1月7日，蔡小建与邮政银行丰都支行签订《个人购车借款及担保合同》，约定：贷款条款第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为人民币41000元（大写肆万壹仟元整）；第二条贷款用途本合同项下贷款仅用于购买汽车，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。（二）向丰都县凯凯汽车销售有限公司购买品牌型号为长安悦翔（1.6）自动的车辆壹台。第三条贷款期限，本合同项下贷款期限为36个月，自2016年1月7日至2019年1月7日。实际放款日与到期日以借据为准。第四条利率贷款利率为以下第（一）种，基础上上浮25%执行。并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。（一）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率……第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。第十二条违约及违约责任（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、差旅费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条借款担保本合同项下担保方式为以下第二种：（二）抵押担保。第二十二条抵押物的处分（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款……抵押人：蔡小建；抵押物共有人：周翠均签字确认。抵押物清单：1、长安牌家用白色车牌号渝G9DX**所有权权属蔡小建。2016年1月8日蔡小建将自己所有的车牌号渝G9DX**白色长安车办理了抵押登记。2016年1月11日，邮政银行丰都支行将41000元发放给蔡小建，分期贷款指定还款日：11；贷款止期：20190111；正常利率%：5.937500；逾期利率%：8.906300；还款方式：等额本息。同日，蔡小建出具了个人贷款借据。蔡小建在借款后，截止2017年8月11日已逾期167天，未按其还款计划偿还邮政银行丰都支行借款本息，至今尚有借款本金23180.11元及截至2017年8月25日的利息及罚息421.91元未清偿，为此，邮政银行丰都支行向蔡小建、周翠催收该借款，但至今未支付。邮政银行丰都支行诉至本院，向相关报社交纳公告费560元。上述事实，有原告的陈述，中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，结婚证复印件，借款人配偶声明，个人购车借款及担保合同，机动车抵押登记信息，中国邮政银行个人贷款借据，中国邮政银行个人贷款放款单，中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单，还款记录台账，贷款结清试算等证据在案佐证，并经庭审举证、质证，本院予以确认。本院认为，被告蔡小建与原告邮政银行丰都支行签订的《个人购车借款及担保合同》是当事人双方真实意思的表示，其内容也未违反国家法律、法规禁止性规定，属有效合同，双方均应严格按照合同约定履行自己的义务。在本案中，原告已按合同约定履行了出借款项的义务，被告蔡小建也应按合同约定履行还款义务，但该借款期满后，被告蔡小建未按合同约定偿还原告余欠借款本金23180.11元及截至2017年8月25日的利息及罚息421.91元，合计23602.02元属违约行为，应承担偿还原告借款本息的民事责任。并承担自2017年8月26日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠贷款本金为基数，按约定贷款利率加收50%计算，复利以应还而未还的利息为基数按约定贷款利率加收50%计算），利随本清。根据法律规定，为担保债务履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产这家或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。另按照原告与被告蔡小建签订的《个人购车借款及担保合同》的约定，原告对被告蔡小建所有的长安牌轿车一辆享有抵押权，被告蔡小建、周翠为按约定还款，构成违约，债权人抵押权得以实现，有权以被告蔡小建所有的长安车产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权。另，按照《贷款合同》的约定，若出现违约行为，被告蔡小建除应承担偿还借款及利息外，还应补偿贷款人因此而产生的一切损失和费用（包括但不限于追偿欠款而发生的诉讼费、差旅费、公告费和律师费），即公告费560元。被告周翠与被告蔡小建系夫妻关系，被告蔡小建的涉案债务应系夫妻共同债务，被告周翠理应对该债务承担连带清偿责任。故原告诉请被告蔡小建偿还尚欠借款本息及由被告周翠对该借款承担连带清偿责任的理由成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡小建、周翠在本判决发生法律效力后10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金23180.11元及截至2017年8月25日的利息及罚息421.91元，合计23602.02元。并承担自2017年8月26日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠贷款本金为基数，按约定贷款利率加收50%计算，复利以应还而未还的利息为基数按约定贷款利率加收50%计算，利随本清）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行对被告蔡小建所有的车牌号为渝G9DX**一辆长安牌轿车拍卖、变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费490元，公告费560元，共计1050元，由被告蔡小建、周翠负担（原告已垫付，被告在履行还款义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  蒋春霞审 判 员  徐 前人民陪审员  吴洪吉二〇一八年一月十日书 记 员  刘家豪