广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017）粤5102民初616号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。代表人：ＸＸ生，该分行行长。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。被告：刘少林，男，汉族，1985年6月29日出生，住潮州市湘桥区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告刘少林金融借款合同纠纷一案，本院2017年5月12日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年11月20日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告刘少林经本院公告送达开庭传票,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2013年12月26日，被告刘少林向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》(编号105139000877，下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告刘少林贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告刘少林签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105139000877，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105139000877）《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告刘少林贷款额度为人民币30万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年1月2日至2019年1月2日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告刘少林在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共383笔，其中共有20笔均没有按约归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2017年4月5日止，该20笔借款中，被告刘少林欠原告逾期本金34278.28元和逾期利息19546.63元、逾期罚息1072.51元、逾期复利664.47元，以上四项暂计55561.89元。该20笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为310603.68元，但根据《条款》第五条第30款第（2）项及第31款第（3）项约定，因被告刘少林未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告刘少林提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。现原告请求判决如下:1、判令被告刘少林立即归还原告逾期本金34278.28元和逾期利息19546.63元（按月利率1.5%计至2017年4月5日止）、逾期罚息1072.51元、逾期复利664.47元（按照合同约定的计算方式，暂计至2017年4月5日，主张至实际还清之日），以上四项暂计55561.89元；2、判令被告刘少林立即归还原告正常本金310603.68元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2017年4月5日起计算至实际还清之日）；以上2项暂计366165.57元。原告为其陈述的事实提供如下证据:1.营业执照，证明原告诉讼主体适格。2.金融许可证，证明原告诉讼主体适格。3.负责人身份证及身份证明，证明原告诉讼主体适格。4.刘少林身份证、户口本，证明被告诉讼主体适格。5.生意人卡（生意红）申请表，证明:(1)被告向原告申请个人信用贷款；(2)原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。6.个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔），证明:(1)被告向原告申请个人信用贷款；(2)原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。7.刘少林借款明细表，证明被告借款情况以及欠款情况。8.广发银行个人对账，证明被告借款情况以及欠款情况。9.借款借据，证明被告借款情况以及欠款情况。被告刘少林没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明:2013年12月26日刘少林向广发银行申请办理生意人卡（生意红）业务,贷款品种为“生意红”,总申请金额50万元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月,还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月5日。广发银行在《生意人卡（生意红）申请表》中约定“以固定利率方式执行,以月利率1.5%计息,合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利,逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。刘少林申办上述业务后，广发银行对刘少林的申请予以核准，刘少林在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为30万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月2日起至2019年1月2日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，固定月利率为1.5％。广发银行核准刘少林的贷款申请后，刘少林共向广发银行借款383笔共贷款12418361.9元。截至2017年4月5日，刘少林付清了其中的363笔的借款本金11918961.86元及其应计利息，余20笔借款仅付还部分借款本金共154518.04元、利息共19826.8元、罚息51.36元、复利19.75元，尚欠借款本金344881.96元（其中逾期本金34278.28元、正常本金310603.68元）、利息19546.63元、罚息1072.51元、复利664.47元。刘少林尚欠20笔借款本金及相应的利息，包括：（1）编号为1051390008770344的借款尚欠正常本金32864.98元、逾期本金3673.71元、利息1726.12元、罚息69.09元、复利38.81元；（2）编号为1051390008770346的借款，尚欠正常本金6573元、逾期本金734.74元、利息422.14元、罚息24.09元、复利14.83元；（3）编号为1051390008770347的借款，尚欠正常本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；（4）编号为1051390008770348的借款，尚欠正常本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；（5）编号为1051390008770349的借款，尚欠正常本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；（6）编号为1051390008770350的借款，尚欠正常本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；（7）编号为1051390008770352的借款，尚欠正常本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；（8）编号为1051390008770354的借款，尚欠正常本金41081.26元、逾期本金4592.12元、利息2638.36元、罚息150.58元、复利92.67元；（9）编号为1051390008770362的借款，尚欠正常本金32864.98元、逾期本金3673.71元、利息2110.69元、罚息120.46元、复利74.15元；（10）编号为1051390008770363的借款，尚欠正常本金1643.29元、逾期本金183.67元、利息105.53元、罚息6.02元、复利3.72元；（11）编号为1051390008770367的借款，尚欠正常本金4108.14元、逾期本金459.2元、利息263.84元、罚息15.05元、罚息9.27元；（12）编号为1051390008770372的借款，尚欠正常本金28756.91元、逾期本金3214.47元、利息1846.85元、罚息105.39元、复利64.87元；（13）编号为1051390008770373的借款，尚欠正常本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；（14）编号为1051390008770374的借款，尚欠正常本金16254.92元、逾期本金1817.02元、利息1043.94元、罚息59.56元、复利36.67元；（15）编号为1051390008770375的借款，尚欠正常本金3930.57元、逾期本金439.37元、利息252.43元、罚息14.4元、复利8.89元；（16）编号为1051390008770379的借款，尚欠正常本金14366.72元、逾期本金1538.25元、利息920.11元、罚息50.45元、复利32.27元；（17）编号为1051390008770380的借款，尚欠正常本金1682.36元、逾期本金172.73元、利息107.47元、罚息5.66元、复利3.75元；（18）编号为1051390008770381的借款，尚欠正常本金10939.7元、逾期本金1123.26元、利息698.82元、罚息36.83元、复利24.48元；（19）编号为1051390008770382的借款，尚欠正常本金7807.27元、逾期本金769.57元、利息497.51元、罚息25.24元、复利17.4元；（20）编号为1051390008770383的借款，尚欠正常本金9134.7元、逾期本金865.3元、利息580.78元、罚息28.37元、复利20.27元。广发银行于2017年5月8日向本院提起民事诉讼，本院通过公告送达方式于2017年9月30日向刘少林送达民事起诉状副本及应诉材料。本院认为：刘少林申办生意人卡（生意红）业务向广发银行借款，广发银行对刘少林的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。刘少林借款后，共有20笔借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应予以付还广发银行；至于各分期未到期的借款，由于《广发银行生意人卡（生意红）申请表》（编号105139000877）中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，该约定是对解除合同条件的约定，刘少林已出现借款没有依约偿还各分期应还本息的情形，该行为已表明刘少林不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行有权解除合同，解除合同的时间应以本院将广发银行的起诉状副本送达给刘少林的时间2017年9月30日认定，因此，广发银行关于刘少林偿还未到期借款的请求合法，应予支持，对于未到期借款的利息，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计。刘少林没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770344的正常借款本金32864.98元、逾期本金3673.71元、利息1726.12元、罚息69.09元、复利38.81元；二、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770346的正常借款本金6573元、逾期本金734.74元、利息422.14元、罚息24.09元、复利14.83元；三、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770347的正常借款本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；四、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770348的正常借款本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；五、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770349的正常借款本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；六、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770350的正常借款本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；七、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770352的正常借款本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；八、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770354的正常借款本金41081.26元、逾期本金4592.12元、利息2638.36元、罚息150.58元、复利92.67元；九、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770362的正常借款本金32864.98元、逾期本金3673.71元、利息2110.69元、罚息120.46元、复利74.15元；十、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770363的正常借款本金1643.29元、逾期本金183.67元、利息105.53元、罚息6.02元、复利3.72元；十一、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770367的正常借款本金4108.14元、逾期本金459.2元、利息263.84元、罚息15.05元、罚息9.27元；十二、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770372的正常借款本金28756.91元、逾期本金3214.47元、利息1846.85元、罚息105.39元、复利64.87元；十三、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770373的正常借款本金16432.48元、逾期本金1836.86元、利息1055.34元、罚息60.22元、复利37.07元；十四、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770374的正常借款本金16254.92元、逾期本金1817.02元、利息1043.94元、罚息59.56元、复利36.67元；十五、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770375的正常借款本金3930.57元、逾期本金439.37元、利息252.43元、罚息14.4元、复利8.89元；十六、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770379的正常借款本金14366.72元、逾期本金1538.25元、利息920.11元、罚息50.45元、复利32.27元；十七、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770380的正常借款本金1682.36元、逾期本金172.73元、利息107.47元、罚息5.66元、复利3.75元；十八、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770381的正常借款本金10939.7元、逾期本金1123.26元、利息698.82元、罚息36.83元、复利24.48元；十九、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770382的正常借款本金7807.27元、逾期本金769.57元、利息497.51元、罚息25.24元、复利17.4元；二十、被告刘少林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051390008770383的正常借款本金9134.7元、逾期本金865.3元、利息580.78元、罚息28.37元、复利20.27元；二十一、上述款项的利息、罚息、复利计至2017年4月5日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号105139000877）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6792元，由被告刘少林负担。被告刘少林负担的受理费6792元应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  谢泽芬人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一八年一月十日书 记 员  谢奕玫