.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}海南省海口市美兰区人民法院民事判决书（2017）琼0108民初9600号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层，统一社会信用代码×××。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：符星、吴华，海南海地律师事务所律师。被告：黄少文，男，汉，1975年3月1日出生，住海口市，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：伍锋，海南至睿律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告黄少文保证保险合同纠纷一案，本院于2017年11月4日立案，依法适用普通程序，于2018年1月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人符星、被告的委托诉讼代理人伍锋到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计人民币47850.17元（包括本金46869.75元、利息940.59元，罚息39.98元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计人民币3681.25元；3、判令被告向原告支付违约金14068.08元（违约金以保险理赔款47850.17元、逾期保费3681.25之和为基数，自2016年11月24日起按照每日千分之一的标准暂计至2017年8月23日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年8月5日，被告与中国光大银行股份有限公司海口分行（海口分行）签署《个人贷款合同》（以下简称”贷款合同”），被告向中国光大银行股份有限公司海口分行贷款人民币6.8万元，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.35%，贷款期限36个月（自2015年8月5日至2018年8月5日），还款方式为按月等额还本付息。同日，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司海口分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称”保险合同”）每月保费率为1.5%，被告（投保人）应按投保时约定，每月交付保险费。2015年8月5日，中国光大银行股份有限公司海口分行按照贷款合同约定向被告发放共计人民币6.8万元的贷款。但自2016年9月5日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告于2016年11月24日按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司海口分行进行理赔，理赔金额共计人民币47850.17元，中国光大银行股份有限公司海口分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止2017年8月23日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计人民币14068.08元。综上所述，被告拒绝支付理赔款和保费，已构成严重违约，现原告为了维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告黄少文辩称：被告为了尽快向银行借款，在银行的推荐和要求下与原告签署了相关保险合同，因案外人光大银行所提供的都是书面格式合同，被告没有任何协商的余地，被逼无奈签署了一系列协议，被告对欠银行的借款本金及利息、罚息数额有异议，大概欠款的本金为3万多元，格式合同中约定的违约金过高，按照最高院的规定，年息不能超过24%，故我方认为应比照该规定来计付违约金。既然被告向原告购买了保险，并且交纳了保费，原告将其所谓损失都主张由被告承担显失公平，原告既然什么都不承担也就不存在逾期保费。原告中国平安财产保险股份有限公司围绕诉讼请求依法提交如下证据：《个人贷款合同（无担保条款）》、《中国光大银行海口分行贷款借据》、《平安个人贷款保证保险投保单》（附平安个人贷款保证保险（B款）条款）、《平安个人贷款保证保险保险单》、《索赔申请书》、《消费信贷对账单》、《代偿债务确认书》、欠款明细。被告黄少文未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年7月30日，被告于原告提供的《平安个人贷款保证保险投保单》签名确认投保贷款6.8万元，保险期间自银行贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。2015年8月4日，原、被告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，主要约定：保证保险金额为80852元，每月保险费金额为1020元，每月保费率1.5%，于每月按时交付保险费，缴费日期为银行扣款之日；另特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2015年8月5日，中国光大银行股份有限公司海口分行（以下简称”光大银行海口分行”、贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：789XXXXXXXX522），主要约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月，自2015年8月5日至2018年8月5日；贷款发放至指定账户内，户名黄少文，账号×××。同日，被告签署《中国光大银行海口分行贷款借据》，确认借款金额陆万捌仟元整，年利率7.35%，贷款用途日常生活消费。据此，光大银行海口分行向被告发放贷款6.8万元。被告偿还了12期的贷款本息，即截止2016年8月4日的贷款本息，并支付了12期的保费，保费由原告委托光大银行海口分行从被告指定的还贷账户中自动扣款，贷款本息和保费同步划扣。但此后，被告未再偿还贷款本息，截止2016年11月24日，被告未偿还贷款本金46869.6元、利息940.59元、罚息39.98元，合计47850.17元。2016年11月24日，光大银行向原告提出索赔申请，申请理赔金额47850.17元。当日原告向光大银行理赔了47850.17元，光大银行向原告出具《代偿债务确认书》，确认已收取个人消费信贷保证保险NO.×××保险单项下的代偿款人民币47850.17元。另，被告尚未交纳自2016年8月4日至2016年11月24日期间的保费3760元，2016年9月5日原告从被告账户划扣保费24.75元，被告尚余保费3681.25元未付。本院认为：原、被告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，被告向原告投保，由原告对被告在一定范围内的个人贷款本息予以保证担保，此约定是双方真实意思表示，不违反法律法规限制性规定，合法有效，双方均应依约履行各自的义务。原告已在被告未向贷款银行履行还款义务之时，于2016年11月24日代被告向贷款银行偿还了被告拖欠的借款本金、利息和罚息共计47850.17元，履行了保证义务。按照保险单的特别约定，被告应在原告理赔当日起30日内向原告归还上述理赔款，但被告未依约向原告支付上述款项，拖延还款，已构成违约，原告主张被告支付理赔款47850.17元，符合约定，本院予以支持。另，在原告履行保证担保义务前，被告有义务依约支付至原告履行保证担保义务之日止的保费，现被告尚拖欠原告自2016年8月4日至2016年11月24日期间的保费3681.25元，原告主张被告支付有理，被告也应一并予以给付。按照保险单的特别约定，从原告理赔当日超过30日，被告未归还全部款项，还需”以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，但被告提出违约金计付标准过高，主张予以调整，根据公平、诚实信用原则，考虑到被告延期还款已逾一年，本院依法调整违约金按每日万分之八计付，原告主张被告以理赔款和逾期保费之和即51531.42元（47850.17元＋3681.25元）为基数计付违约金，符合约定，本院予以支持，但违约金计付标准以本院确定的为准。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告黄少文须于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款人民币47850.17元、保费人民币3681.25元和违约金（以未付款项为基数，以每日万分之八，自2016年11月24日起计至被告实际还清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1439.99元（原告已预付），由被告黄少文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。（本页无正文）审判长詹海灵人民陪审员黄于溥人民陪审员王巧玲二0一八年一月三十日法官助理雷晓清书记员蔡亚玲速录员王佩附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的”过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。