江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0311民初6619号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：李冉，江苏彭城律师事务所律师。被告：张宝明，男，1962年5月1日生，汉族，住徐州市贾汪区。被告：于志芳，女，1962年11月2日生，汉族，住徐州市贾汪区。原告中银消费金融有限公司与被告张宝明、于志芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月26日立案后，依法适用简易程序，于2017年12月19日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人李冉到庭参加了诉讼，被告张宝明、于志芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还贷款本金200000元、利息25900.44元及滞纳费27399.95元（计算至2017年8月31日止），并继续按照合同约定支付利息、滞纳金至实际给付完毕之日止；2、判令被告支付原告律师费5066元；3、本案诉讼费由被告张宝明、于志芳承担；4、如被告未履行上述债务，原告有权就被告张宝明、于志芳抵押的坐落于徐州市××世纪××室房产享有优先受偿权。事实与理由：2015年11月4日，原告与被告张宝明、于志芳签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份，约定被告张宝明、于志芳向原告借款200000元用于家装，借款使用期限为实际放款日起60期，固定月利率为1.3%，轻松还款方式按月还款，12个月为一个周期，每月归还当月贷款利息，第十二个月末前至少偿还贷款额度20%的本金，还款日为每月最后一日。对于逾期贷款经逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳金。张宝明、于志芳未按期足额归还借款本息，原告有权宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求张宝明、于志芳提前结清借款，并有权要求被告张宝明、于志芳赔偿因违约造成的损失，包括实现债权的相关费用损失等。张宝明、于志芳将其二人共有的位于徐州市贾汪区阳光世纪苑6-3-602的房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、滞纳费以及实现债权费用（包括单不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。于志芳作为共同还款人愿意承担共同还款义务。此外，张宝明还签署《告客户书》一份，对上述借款的应收费率、还款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等事项予以确认。后原告按照约定发放了贷款200000元，但被告张宝明、于志芳未能依约按月足额给付借款本，故提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告张宝明、于志芳未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据原告提交的证据及其当庭陈述，本院确认如下事实：被告张宝明、于志芳系夫妻关系。2015年10月23日被告张宝明、于志芳就其坐落于徐州市××世纪××室房产办理了抵押登记，权利人为原告中银消费金融有限公司（他项权证号为：徐房他证贾字第××号），债权数额为200000元。2015年11月4日，原告中银消费金融有限公司作为贷款人（甲方）、被告张宝明作为借款人（乙方）、抵押人（丙方）、被告于志芳作为抵押房产共有人（丙方）签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份（合约编号：2015年消借第B020151019000171号），约定甲方向乙方提供200000元的贷款额度用于装修，甲方将贷款划入乙方个人名下银行结算账户62×××07内；贷款期限60期，自实际放款日起算；贷款利率执行固定月利率1.3%，甲方有权针对乙方发生偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方向乙方收取1%作为贷款手续费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；月结还款以自动扣款形式进行，还款方式为：轻松还方式，指自乙方申请成功的次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额偿还；乙方出现违约事件甲方有权采取终止或者解除本合约的措施，要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等实现债权的相关费用；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上从滞纳费按逾期时贷款余额按日收取，其中0-10000元每日滞纳费5元、10000元-20000元每日滞纳费10元……90000元-100000元每日滞纳费50元，以此类推；丙方承诺愿意作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约下的债务（贷款本金、利息、滞纳费及甲方为实现债权而产生的律师费、诉讼费等）；该合同还约定，乙方、丙方愿意以其坐落于徐州市××世纪××室房屋作为抵押物，抵押物价值为407400元。2015年11月5日，原告将200000元借款发放至被告张宝明卡号为62×××07的借记卡中，并于当日扣除贷款手续费2000元。其后原告自被告上述银行卡中分别于2016年1月1日扣收利息4872.36元；于2月1日扣收利息2649.88元；于3月1日扣收利息2478.92元；于4月1日扣收利息2649.88元；于5月1日扣收利息2564.40元于6月1日扣收利息2649.88元；于7月1日扣收利息2564.40元；于8月1日扣收利息2649.88元；于9月1日扣收利息60.45元；于9月21日扣收滞纳费0.17元；于9月29日扣收利息1900.17元、滞纳费2899.83元；于9月30日扣收利息689.26元、滞纳费100元；于10月1日扣收利息10.74元；于10月25日扣收利息2200元、滞纳费2500元；于10月31日扣收利息353.66元、滞纳费500元；于11月1日扣收利息2646.34元；于11月2日扣收利息3.54元；于12月21日扣收滞纳费0.05元。其后被告张宝明、于志芳未再向其银行中存款，原告中银消费金融有限公司遂委托江苏彭城律师事务所向本院提起诉讼，为此原告支付律师费代理费5066元。原告中银消费金融有限公司提交的法诉查询单显示，截至2017年8月31日，被告张宝明、于志芳尚欠贷款本金200000元、当期应缴利息2564.40元、当期以前未偿还利息合计23336.04元、当期应缴滞纳费3100元、当期以前未偿还滞纳费24299.95元。本院认为，原告与被告签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，对双方产生拘束力。原告按约发放借款后，被告未能按约归还贷款本息已构成违约，原告要求收回全部借款本息及要求被告承担逾期还款滞纳金和律师费的主张具有合同依据，本院予以支持。原告在向被告发放贷款的2015年11月5日当天即扣除了贷款手续费2000元应属于提供借款时预先扣除借款利息的情形，该扣除的款项依法应从借款本金中扣减，故被告张宝明、于志芳的实际借款本金应为198000元。原、被告双方在《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》既约定了贷款月利率1.3%又约定了滞纳费收取标准，在贷款逾期归还的情况下，随着逾期时间的延长其合计数额会远远超过法律许可的利率限额。虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，而非放任金融机构牟取高利；金融机构在从事借款等民事活动中，与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序，且金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，贷款前审查借款人资质较严格，事后有将违约信息上报至征信系统等措施，其贷款风险较之于民间借贷要低，因此金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。根据《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷活动中，借款人已支付的利息高于年利率36%的部分无效，未支付的利息不得高于年利率24%，故本案中本院原告已收取的利息及滞纳费之和超过年利率36%的部分进行核减抵作本金，并对原告主张被告尚未支付的利息及滞纳金之和超过年利率24%的部分不予支持。依照上述内容及原告实际向被告出借的本金数额，双方约定的利率标准，原告实际扣除被告款项的时间、本金、利息数额等，经核算，至2016年11月1日被告尚欠原告贷款本金191169元、利息4337.49元；2016年11月2日至2017年8月31日，被告均未如期支付当期应支付利息且未归还当期借款本金，被告应支付的利息及滞纳费应以191169元为基数按年利率24%计算，计38106.35元。加上被告欠付原告的利息4337.49元，扣除原告分别于11月2日扣收的利息3.54元、于12月21日扣收的滞纳费0.05元，被告应当支付原告的利息、滞纳费为42440.25元。2017年9月1日起至涉案借款本息清偿完毕之日止，被告应以191169元为本金按年利率24%的标准向原告支付借款利息及滞纳费，原告诉讼请求中超过年利率24%的部分本院不再予以支持。原告关于被告应承担其因本案诉讼所支付的律师费用5066元的主张具有合同依据，且不超过江苏省律师费收费标准，本院予以支持。被告张宝明、于志芳自愿将其坐落于徐州市××世纪××室房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告张宝明、于志芳不能按约定还款时，原告作为抵押权人，依法对该房产享有优先受偿权。被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、质证、辩论等民事权利，应自行承担不利的法律后果，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张宝明、于志芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金191169元及计算至2017年8月31日的利息、滞纳费42440.25元；二、被告张宝明、于志芳于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司自2017年9月1日起至债务清偿之日止以191169元为本金按年利率24%计算的利息、滞纳费；三、被告张宝明、于志芳于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5066元；四、原告中银消费金融有限公司对被告张宝明、于志芳所有的坐落于徐州市贾汪区阳光世纪苑xxxxx室房产享有优先受偿权；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5180元，减半收取2590元，保全费1820元，合计4410元，由被告张宝明、于志芳负担（此款原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  许春燕二〇一八年一月三日书记员  张 蕊