文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初10794号原告:兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：田莉，江苏新苏律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩阳，江苏新苏律师事务所律师。被告：徐娟。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业金融公司）与被告徐娟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月5日立案受理后，依法由审判员张勤、人民陪审员史惠生、李根荣适用普通程序于2018年1月23日公开开庭进行了审理。原告兴业金融公司的委托诉讼代理人田莉到庭参加诉讼。被告徐娟经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业金融公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还借款本金99611.54元并支付利息、罚息、滞纳金（截止2017年5月15日止的利息为1652.68元，自2017年5月16日至9月15日按合同约定的等额本息计算利息，自2017年9月16日至实际清偿之日以99611.54元为基数按年利率24%计算利息、罚息、滞纳金）；2、被告赔偿原告律师费损失1000元；3、诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年9月13日，原告与被告签订贷款合同，约定原告借款13万元予被告用于消费，贷款期限24个月，后双方协商展变更为36个月。原告放贷后，被告付清了截至2017年4月15日的本息，2017年4月16日至5月15日该期仅支付利息40.72元、滞纳金0.02元，后未再还款，原告有权提前收贷，以法院立案之日为贷款提前到期日。徐娟未作答辩。本院经审理认定事实如下：徐娟未到庭参加诉讼，对兴业金融公司提交的金融许可证、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》及贷款条款、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准备确认书》、《兴业消费金融股份公司贷款要素变更协议》、徐娟账户明细、还款计划书、《委托代理协议》、发票的真实性及由此证明的事实本院予以确认。即，兴业金融公司系股份有限公司，持有中国银行业监督管理委员会福建监管局发放的金融许可证，被许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，营业执照列明的经营范围为：发放个人消费贷款；……。2016年9月13日，徐娟填写《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，向兴业金融公司申请贷款13万元用于装修，贷款期限24个月。申请表下方及背面附《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》（以下简称贷款条款），约定贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率，为固定利率。利息=贷款本金*借款天数*日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率*12。申请人未按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；……；同时应按逾期次数加付逾期滞纳费，每期逾期滞纳费为当期应付未付款项（不含罚息）的1%，且不低于20元。本贷款的还款方式包括“等额本金”、“等额本息”、“按月付息到期还本”以及“一次性还本付息”等还款方式，还款方式以贷款核准确认书记载的为准。贷款收取利息的，并按“等额本息”、“按月付息到期还本”方式还款的，贷款自放款所在月的次月开始还款，还款日为贷款核准确认书记载的指定日，此后每月中与该指定日相同之日为当月还款日；如某个月内无对应日，则该月最后一日临时调整为当月还款日（但其他月份中的对应日并不因此相应调整），贷款到期日可为贷款期限届满日，也可为贷款期数届满所在月的的指定还款日（贷款到期日以核准确认书为准）。申请人发生本合同项下的违约时，兴业金融公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求债务人承担兴业金融公司实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼、仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等；每发生一项违约行为，可要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金，并赔偿违约金数额不足以弥补的实际损失。对于兴业金融公司行使权利获得的任何款项，应按下列顺序清偿：（1）实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用；（2）损害赔偿金；（3）逾期滞纳费；（4）罚息；（5）账户管理费；（6）手续费；（7）利息；（8）本金；（9）其他应付款项。徐娟在《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（以下简称确认书）确认栏签名，确认书记载：贷款金额13万元，贷款期限24个月，利率为月利率1.7%，还款方式等额本息，指定还款日每月15日，徐娟应在应还款日当日北京时间15：00前将足额款项存入指定还款账户，贷款到期日为贷款期限（数）届满日。一次性服务费为2600元，于贷款发放时即时扣收。2016年9月13日，兴业金融公司向徐娟放款13万元，于当日扣收2600元。徐娟首期还款6789.21元，之后五期每期还款6641.88元。后徐娟申请贷款延期，兴业金融公司同意借款期限变更为36个月，自第七期起月还款额调至4379.41元。徐娟付清了第七期应还本息，截至2017年4月15日已还本金30388.46元，支付利息14030.28元。徐娟第五期存在逾期还款，兴业金融公司按贷款条款约定收取了罚息及滞纳费（其中罚息67.22元、滞纳费65.26元）。徐娟于2017年5月15日偿还2017年4月16日至5月15日该期应还利息中的40.72元，于2017年6月22日支付该期滞纳金0.02元，此后再无还款。兴业金融公司与江苏新苏律师事务所签订《委托代理协议》，约定兴业金融公司委托该所就本案代为参加诉讼，兴业金融公司在协议签订时支付基本服务费1000元。2017年11月10日，江苏新苏律师事务所向兴业金融公司开具金额为1000元的律师费发票。本院以公告方式于2017年12月20日向徐娟送达起诉状副本等涉案诉讼材料。本院认为，原告兴业金融公司虽系企业法人，但持有中国银行业监督管理委员会福建监管局发放的金融许可证，其与借款人徐娟之间发生的经营范围内的个人消费贷款业务为金融业务。原告兴业金融公司按约发放贷款后，被告徐娟自2017年5月15日起未按约还本付息，已构成违约，原告兴业金融公司有权按照合同约定以起诉方式宣布借款提前到期并要求偿还全部贷款本息等。案涉诉状副本于2017年12月20日公告送达被告徐娟，该日为提前到期日。原告兴业金融公司在放款当天扣收2600元作为服务费，因原告兴业金融公司在经营贷款业务过程中为借款人提供服务系当然职责，该行为侵犯了被告徐娟作为借款人按约使用全部借款的权利，借款本金应为127400元，故被告徐娟在借款提前到期后结欠原告的本金数额为97011.54元。原告兴业金融公司以本金20万元确定等额本息，并据此向被告徐娟收取利息，实际上提高了贷款利率，但被告徐娟已按约支付，未提出异议，本院不予理涉。贷款条款约定，被告徐娟逾期还款的，应以应付未付款项为基数支付罚息，同时应按逾期次数支付滞纳费，每期逾期滞纳费为当期应付未付款项（不含罚息）的1%。上述条款约定的罚息、滞纳费性质均为逾期利息及对应付未付利息计收的复利。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二条规定，凡在中华人民共和国境内经营人民币存、贷款业务的金融机构，邮政储蓄部门，其他法人、自然人和其他组织，均遵守本规定。第五条规定，中国人民银行制定、调整以下利率：……（四）罚息利率。原告兴业金融公司作为经营人民币贷款业务的法人，应遵守该规定，按中国人民银行制定的罚息利率确定本公司的贷款业务罚息利率。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，借款人未按合同约定日期还款的借款罚息利率改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，故原告兴业金融公司因被告徐娟违约行为而遭受的逾期利息损失最高为借款期内利息的1.5倍。贷款条款载明贷款利率为月利率1.7%，罚息利率上浮50%，已达上述规定上限，且贷款条款约定的罚息包含应付未付利息的复利，故对原告兴业金融公司主张的滞纳费不予支持，原告兴业金融公司已收取的滞纳费按贷款条款约定首先冲抵实现债权而实际发生的费用。原告兴业金融公司在被告徐娟未对罚息过高提出异议的情况下，主张以借款提前到期后的未还本金为基数按年利率24%计算罚息于法不悖。贷款条款约定，如被告徐娟违约，应承担实现债权而实际发生的费用。原告兴业金融公司提供的《委托代理协议》及律师费发票，可证明其为实现债权而实际支出了律师费，律师费的计收标准低于江苏省相关规定，故对原告兴业金融公司的律师费赔偿请求本院予以支持，但该费用应以滞纳费65.28元冲抵，冲抵后被告徐娟尚应给付934.72元。被告徐娟未到庭应诉，视为放弃自己的相关诉讼权利，应自行承担由此产生的不利后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐娟于本判决生效之日起十日内返还原告兴业消费金融股份公司借款本金97011.54元，并支付利息（以《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》及《兴业消费金融股份公司贷款要素变更协议》约定的等额本息方式确定的每月计息本金扣减2600元为基数分别自2017年4月16日、5月16日、6月16日、7月16日、8月16日、9月16日、10月16日、11月16日至2017年12月19日按月利率1.7%计算，并扣除40.72元）及罚息（以本金97011.54元为基数自2017年12月20日起至实际给付之日按年利率24%计算）。二、被告徐娟于本判决生效之日起十日内赔偿原告兴业消费金融股份公司律师费损失934.72元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××60）三、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2345元、公告费560元，合计2905元，由原告负担55元，被告徐娟负担2850元。被告徐娟负担之数于本判决生效后十日内直接给付原告(如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××60）。原告已预交的案件受理费2386元中的41元由本院退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  张 勤人民陪审员  史惠生人民陪审员  李根荣二〇一八年一月二十六日书记员燕娇附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。