广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初933号原告：中国银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区潮枫路与潮州大道交叉口。代表人：林铭峰。委托诉讼代理人：黄伟文，广东森正律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪闯法，广东森正律师事务所律师。被告：李作山,男,汉族,1963年7月13日出生，户籍登记地址潮州市湘桥区。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉被告李作山信用卡纠纷一案，本院2016年8月5日立案受理后，适用普通程序。2016年11月3日被告李作山以其居住在潮州市枫溪区李厝管理区，案件应移送潮州市枫溪区人民法院审理为由，向本院提出管辖权异议的申请。本院于2017年1月4日作出(2017)粤5102民初827号《民事裁定书》，裁定驳回被告李作山对本案管辖权提出的异议。本案于2017年12月8日公开开庭进行审理，原告中国银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人洪闯法到庭参加诉讼,被告李作山经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉称：被告是原告信用卡客户，其名下信用卡卡号51×××88。2015年3月7日，被告与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（以下简称《借款合同》），向原告借款50万元用于装修，分36个月偿还。双方约定将该款划至被告指定的郭伟雄名下帐户并为其办理分期付款业务，被告向原告支付分期手续费15%为75000元。《借款合同》中同时对双方的权利义务进行了约定。2015年3月9日，原告根据被告的申请，将借款发放至被告指定的账户。但被告没有按时还款，截至目前为止尚欠本金347200元、利息6692.48元、滞纳金59551.2元，暂计至2016年7月7日止，以后另计）。现原告请求法院判决如下：1.判令被告偿还原告透支借款413443.68元（其中本金347200元，手续费52071.05元，利息7948.9元，2017年前滞纳金7480.15元,暂计至2016年7月7日止,以后另计）。2.判令被告承担原告为主张权利而支付的律师代理费37210元。原告中国银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1.营业执照、组织机构代码、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证，证明原告诉讼主体资格。2.身份证，证明被告诉讼主体资格。3.信用卡申请表，证明被告向原告申请开通信用卡的事实。4.《中银信用卡高端客户大额分期业务借款合同》，证明被告与原告签订了借款合同，约定借款数额、期限及担保等内容及此后另行协商还款期限的事实。5.借款借据，证明原告根据被告的申请，将借款发放至被告账户。6.交易流水记录及欠款明细表，证明被告账户交易流水及欠款明细。7.委托代理合同，证明原告委托律师代理催收诉讼业务并约定代理费用的事实。原告当庭补充提供如下证据：8.公告，证明原告已经通过网站公告方式向信用卡客户告知对信用卡的服务收费及信用卡章程进行调整变更的事实。9.明细清单，证明被告的还款明细及欠款金额。被告李作山在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告李作山没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告提供的上述证据予以认定。经审理查明：李作山是中国银行股份有限公司潮州分行信用卡客户（信用卡卡号51×××88）。2015年3月7日中国银行股份有限公司潮州分行同李作山签订《中国银行信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定由中国银行股份有限公司潮州分行提供给李作山持有的信用卡的“大额分期”额度授信50万元，划至其指定交易对象的收款帐户（不含手续费），账户名称：郭伟雄,开户行：中国建设银行潮州市分行，账号：32×××56。该借款协议还约定手续费率为15%，手续费为75000元，分36期付还（一个月为一期），即李作山第1期应付还借款本金13920元，此后每期应各付还13888元；手续费第一期应付还2088元，以后每期应各付还2083.2元；该借款协议第七条“乙方（持卡人）违约事件及处理：第1点乙方出现下列事件即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定使用信用卡额度授信的或者未按甲方要求按时进行信用卡还款；……第2点出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：(2)将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清;(4)宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分到期；(7)终止或解除本合同、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同”，同时，该借款协议还约定具体使用细则等适用双方签订的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。即分期付款本金采用月均等额免息还款方式，如果李作山在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，免收李作山非现金交易透支利息，如果李作山在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，李作山应按照中银信用卡领用合约支付利息和滞纳金。按照领用合约的约定，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止，日利率为万分之五。如李作山在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，李作山除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。借款协议签订后，中国银行股份有限公司潮州分行依约放款。后李作山仅付还中国银行股份有限公司潮州分行部分款项共178462元，其中：本金152800元，手续费22928.95元，滞纳金1420.58元，利息1312.47元。至2017年7月7日止李作山结欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金347200元、手续费52071.05元、利息7948.9元、2016年12月底前的滞纳金7480.15元。另查明：中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”本院认为：中国银行股份有限公司潮州分行与李作山之间的借贷关系明确,故该借款行为合法、有效。中国银行股份有限公司潮州分行依约发放信用卡给李作山使用，并同意李作山办理“大额分期”借款业务，李作山消费后没有按期归还中国银行股份有限公司潮州分行“大额分期”借款及应计利息、手续费。李作山没有依约履行，其行为属不履行义务，根据《中国银行信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》第七条第1点（2）、第2点(2)、(4)、(7)的约定，李作山构或视为违约，中国银行股份有限公司潮州分行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，中国银行股份有限公司潮州分行请求李作山偿还尚欠贷款本、息的理由充分合法，应予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金347200元、手续费52071.05元、利息7948.9元、2016年12月底前的滞纳金7480.15元应予付还（利息以按日万分之五计算）。关于滞纳金问题，虽然双方前对滞纳金有约定，但中国银行股份有限公司潮州分行没有提供证据证明其与李作山对自2017年1月1日起是否收取违约金,以及相关收取方式和标准等作约定，现中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》已实施，故对中国银行股份有限公司潮州分行主张李作山支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求，本院不予支持。关于律师代理费问题，因该费用未实际发生，故中国银行股份有限公司潮州分行主张李作山支付律师费37210元的请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告李作山应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金347200元、手续费52071.05元、利息7948.9元、2016年12月底前的滞纳金7480.15元（利息计至2017年7月7日止，自2017年7月8日起至本判决确定还款之日止的利息按日万分之五另计）；二、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8060元，由原告负担666元，被告李作山负担7394元。原告应负担的受理费已预交，被告李作山应负担的受理费7394元应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  翁克亮人民陪审员  陈壮培二〇一八年一月二十五日书 记 员  谢奕玫