广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初659号原告：中国银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区潮枫路与潮州大道交叉口。代表人：刘铭峰。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：林明金，男，汉族，1989年11月2日出生，住潮州市湘桥区。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉被告林明金信用卡纠纷一案，本院2017年5月15日立案受理后，适用普通程序，于2017年11月24日公开开庭进行审理，原告中国银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告林明金经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉称：2014年10月14日被告林明金向原告提交《长城环球通白金信用卡申请表》（含领用合约），书面申明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2014年10月17日，原、被告签订编号为JGAMJA20141×××的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定由原告提供信用额度为人民币22万元给被告，分期额度为24个月，分期期数为24期（一期为一个月），分期手续费率为8%，手续费为17600元。同时约定被告以借款合同项下贷款购买的粤Ｕ×××××号车辆为原告债权设立抵押担保。同日，原告与被告签订编号为DGAMJA20141×××的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并办理抵押登记。上述合同签订后，原告按被告指定将被告该信用卡分期额度款项22万元划至其指定交易对象的收款帐户（不含手续费），账户名称：潮州市能强汽车贸易有限公司,开户行：中国银行潮州分行，账号：00×××14。原告依约放款，但被告不能按时还款。原告多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。原告请求法院判决如下：1.判令被告偿还原告信用卡透支借款本金37263.75元及利息、应收费用（计至2017年4月14日利息为6597.68元、应收费用16505.57元，此后至清偿之日止按日息万分之五计付利息，按最低还款额未还部分5%计付应收费用）,暂共计为60367元;2.判令原告对被告所有的粤粤Ｕ×××××汽车享有优先受偿权。原告中国银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1.营业执照，证明原告具备主体资格、具备经营金融业务范围资格。2.被告身份证，证明被告具体主体资格，具有民事行为能力。3.《信用卡申请表》（含领用合约），证明被告向原告申请涉案信用卡。4.《中银信用卡购车分期付款借款合同》，证明原告与被告之间的合约关系依法成立。5.《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，证明被告以所有的粤Ｕ×××××汽车为原告债权设立抵押。6.借款借据，证明原告依约提供借款给被告。7.注册登记摘要登记处栏，证明抵押担保财产已办理抵押登记。8.客户账单查询，证明被告持涉案信用卡多期逾期还款及被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。9.信用卡交易流水，证明被告持涉案信用卡多期逾期还款及被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。被告林明金在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告林明金没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告提供的上述证据予以认定。经审理查明：林明金系中国银行股份有限公司潮州分行长城环球通信用卡客户。2014年10月17日中国银行股份有限公司潮州分行同林明金签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定由中国银行股份有限公司潮州分行提供给林明金持有的信用卡（卡号为62×××14）的分期购车额度22万元给林明金，用于购买汽车，分24期（月）付款，分期手续费率为8%，手续费为17600元，采用等额付款方式，按期付还，借款本金第1期应付还9182元，剩余23期每期各付还9166元；手续费第1期应付还741元，剩余23期每期各付还733元。按领用合约的约定，延期还款应收取利息，利息按应付未付的本金以日万分之五计算，同时加收滞纳金以最低还款额应付未付部分的5%计算，由中国银行股份有限公司潮州分行按林明金指定将该借款划至潮州市能强汽车销售有限公司名下账户并为林明金办理分期付款业务。借款合同还对有关购车分期额度的使用方式、担保方式及双方权利义务等作约定。同日，双方还签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定由林明金提供其所有的粤Ｕ×××××号汽车为上述借款作抵押。担保范围包括主债权及基于主债权之本金所产生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。上述抵押物依法办理了抵押登记手续。借款合同签订后，中国银行股份有限公司潮州分行将借款22万元发放至林明金指定的潮州市能强汽车销售有限公司名下账户。后林明金仅付还中国银行股份有限公司潮州分行部分款项205487.69元,其中:本金182736.25元、利息1532.61元、滞纳金3618.83元、手续费17600元。截至2017年4月14日，林明金尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金37263.75元、利息6597.68元、2017年前的滞纳金16505.57元。另查明：中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”本院认为：中国银行股份有限公司潮州分行与林明金之间的借贷关系明确,故该借款行为合法、有效。林明金借款后没有依约还款，应承担本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金37263.75元、应计利息、滞纳金应予付还（利息以应付未付的本金按日万分之五计算、滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算）。中国银行股份有限公司潮州分行请求林明金支付自2017年1月1日起的还款违约金问题，中国银行股份有限公司潮州分行没有提供证据证明其已与林明金对自2017年1月1日起是否收取违约金以及相关收取方式和标准达成协议。现中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》已实施，故本院对中国银行股份有限公司潮州分行主张林明金支付自2017年1月1日起的违约金的请求不予支持。林明金提供其所有的粤Ｕ×××××号汽车为上述借款作抵押，并办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，《中银信用卡购车分期付款抵押合同》成立并生效，中国银行股份有限公司潮州分行请求对上述汽车享有优先受偿权理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告林明金应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金37263.75元、利息6597.68元、2017年前的滞纳金16505.57元（利息计至2017年4月14日止；自2017年4月15日起至本判决确定还款之日止，利息以实际欠款金额按日万分之五另计）；二、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告林明金所有的粤Ｕ×××××号汽车享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1309元，由被告林明金负担，并应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  吴构璋人民陪审员  余哲平二〇一八年一月十二日书 记 员  谢奕玫