广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1973民初11908号原告：东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行，住所地广东省东莞市塘厦镇迎宾大道5号。负责人：蔡伟仕，副行长。委托诉讼代理人：叶立新，男，该支行工作人员。被告：黄志洪，男，1970年10月25日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：陈雪芳，女，1974年8月29日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，原告东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行（以下简称“农商行塘厦支行”）与被告黄志洪、陈雪芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月31日立案后，依法适用简易程序审理。由于案情复杂，本案转为普通程序审理，本院依法组成由审判员杨潮源担任审判长，与人民陪审员朱萍秀、邱霞参加的合议庭，于2018年1月18日公开开庭进行了审理。原告农商行塘厦支行的委托诉讼代理人叶立新、被告黄志洪到庭参加诉讼；被告陈雪芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行塘厦支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告农商行塘厦支行与被告黄志洪签订的《综合消费借款合同》；2.请求判令被告黄志洪立即偿还原告农商行塘厦支行的剩余贷款本金105,844.62元、正常利息4,633.71元、罚息5,452.02元，本息合计115,930.35元（利息暂计算至2017年8月24日止；其中罚息按照逾期贷款本息按日在原贷款执行利率的水平上加收50%计算，如遇利率调整按中国人民银行有关规定办理；利息计算至本息清偿之日止）；3.请求判令被告陈雪芳对上述债务承担连带保证责任；4.请求判令本案的诉讼费用由被告黄志洪、陈雪芳承担。事实与理由：被告黄志洪因装修住房需要向原告农商行塘厦支行提出贷款300,000元的申请，并由被告陈雪芳承担连带保证责任。被告黄志洪该申请获得原告农商行塘厦支行授信通过。原告农商行塘厦支行与被告黄志洪于2012年10月19日签订《综合消费借款合同》，并由被告陈雪芳签订《保证承诺书》，承诺对该笔债务承担不可撤销的连带保证责任。原告农商行塘厦支行作为贷款人，被告黄志洪作为借款人，被告陈雪芳作为保证人。其中《综合消费借款合同》分别对贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款义务、担保条款及当事人的权利、义务、责任等方面内容作了明确的约定；《保证承诺书》则对保证人的保证担保范围、担保方式及期间等方面内容作了明确的约定。合同签订后，原告农商行塘厦支行于2012年10月23日将贷款全额交予被告黄志洪使用，用于支付住房装修款。但自2016年4月20日起，被告黄志洪便没有履行按月还本付息义务。截至2017年8月24日止，连续逾期次数17期（1个月为1期），已逾期欠供本金94,249.20元、正常利息4,633.71元，罚息5,452.02元，已逾期欠供本息合计104,334.93元。尽管原告农商行塘厦支行曾就催收事宜多次多渠道试图联系被告黄志洪，被告黄志洪也未按合同履行还款义务。根据借款合同的约定，被告黄志洪的行为已构成违约，原告农商行塘厦支行有权单方面解除借款合同，提前收回贷款本息，并有权要求被告黄志洪承担原告农商行塘厦支行为实现债权和抵押权而发生的费用。鉴于被告黄志洪、陈雪芳的违约行为已侵害了原告农商行塘厦支行的合法权益，原告农商行塘厦支行请求法院判如所请。被告黄志洪辩称：被告黄志洪与被告陈雪芳离婚了，房屋给了被告陈雪芳，所以被告黄志洪经济困难。被告黄志洪有住房公积金20多万元，法院可以强制执行该住房公积金。被告陈雪芳没有答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告农商行塘厦支行为了证明自己的诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提供以下证据：1.欠息清单；2.被告黄志洪身份证；3.被告陈雪芳身份证；4.被告黄志洪、陈雪芳户口簿；5.被告黄志洪、陈雪芳结婚证；6.《综合消费借款合同》；7.借款借据；8.零售贷款业务申请表；9.《保证承诺书》；10.被告黄志洪贷款欠供情况表。被告黄志洪对原告农商行塘厦支行提供的证据均无异议。本院认为，被告黄志洪对原告农商行塘厦支行提供的证据均无异议，本院均予以采信。根据庭审调查和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月19日，原告农商行塘厦支行与被告黄志洪签订了一份编号为0XXXX5的《综合消费借款合同》。该合同约定：原告农商行塘厦支行向被告黄志洪发放贷款300,000元；贷款期限自2012年10月19日至2017年10月14日；贷款用途为住房装修；签订该合同时，贷款月利率为5.88‰，实际贷款利率以贷款发放日的挂牌利率为准贷款利率“一年一定”（签合同的第一年执行贷款发放日的挂牌利率；次年后均执行每年1月1日的挂牌利率）；供款计划为月均还款法；被告黄志洪应按还款计划每月分期还款；逾期未能足额交付当月还款，被告黄志洪必须尽快补足，并同时向原告农商行塘厦支行交付逾期罚息；逾期供款的从逾期之日起对欠供款本息在原贷款利率水平上加收50%计收利息，遇人民银行调整利率按新规定执行；而供款期遇节假日不顺延，但给予五天宽限期，在宽限期内未供款的，自期满次日起，按有关规定计算罚息（罚息包括五天宽限期在内）；凡被告黄志洪有未按该合同的约定归还贷款本息等行为的，即构成违约行为，原告农商行塘厦支行有权收回全部未到期的贷款本息。2012年10月20日，被告陈雪芳出具了一份《保证承诺书》，承诺自愿为被告黄志洪履行上述借款合同项下的债务向原告农商行塘厦支行提供保证担保；保证担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、补偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、抵押物处置费、过户费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证担保方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。2012年10月23日，原告农商行塘厦支行发放了贷款300,000元给被告黄志洪。从2016年4月20日开始，被告黄志洪没有依约还本付息。截至2018年1月17日止，被告黄志洪尚欠原告农商行塘厦支行借款本金105,844.62元、利息4,694.49元、罚息8,884.30元。原告农商行塘厦支行向被告黄志洪催收未果，遂向本院提起诉讼。以上事实，有各方当事人提交的证据，以及各方当事人在本院庭审笔录中的陈述等附卷为证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告陈雪芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状及相关证据，视为其放弃举证、质证及答辩等相关诉讼权利，被告陈雪芳应当承担由此产生的不利法律后果。本案的争议焦点为：一、原告农商行塘厦支行与被告黄志洪签订的《综合消费借款合同》应否解除，以及被告黄志洪应否支付贷款本金及利息、罚息；二、被告陈雪芳应否承担保证责任。关于第一个争议焦点。原告农商行塘厦支行与被告黄志洪签订的《综合消费借款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定或者禁止性规定，是合法有效的合同，对各方当事人均有法律约束力，各方当事人应当按照合同的约定享有各自的权利和履行各自的义务。原告农商行塘厦支行已依约向被告黄志洪发放了贷款，履行了自己的合同义务。被告黄志洪没有依照合同约定还本付息，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。原告农商行塘厦支行要求解除合同以及要求被告黄志洪偿还所欠贷款本金余额105,844.62元及相应利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。截至2018年1月17日止，被告黄志洪尚欠原告农商行塘厦支行利息4,694.49元、罚息8,884.30元，自2018年1月17日起利息、罚息按中国人民银行有关规定及本案合同约定利率计至全部贷款本息清偿之日止。关于第二个争议焦点。被告陈雪芳出具了一份《保证承诺书》，承诺自愿为被告黄志洪履行上述借款合同项下的债务向原告农商行塘厦支行提供保证担保。该《保证承诺书》是被告陈雪芳的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定或者禁止性规定，是合法有效的，对其具有法律约束力，被告陈雪芳应当按照《保证承诺书》的承诺承担保证责任。由于被告黄志洪违约没有还本付息，现原告农商行塘厦支行要求被告陈雪芳对被告黄志洪上述借款本金、利息、罚息承担连带保证责任，合法有理，本院予以支持。被告陈雪芳承担保证责任后，有权向被告黄志洪追偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条，第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行与被告黄志洪于2012年10月19日签订的编号为0XXXX5的《综合消费借款合同》；二、被告黄志洪应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行贷款本金105,844.62元及支付相应利息、罚息（截至2018年1月17日止，利息为4,694.49元、罚息为8,884.30元；自2018年1月17日起利息、罚息按中国人民银行有关规定及本案合同约定利率计至全部贷款本息清偿之日止）；三、被告陈雪芳应当对上述第二判项所确定的被告黄志洪所欠原告东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行的债务承担连带保证责任；被告陈雪芳承担保证责任后，有权向被告黄志洪追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,618元，由被告黄志洪、陈雪芳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  杨潮源人民陪审员  邱 霞人民陪审员  朱萍秀二〇一八年一月二十四日书 记 员  谢嘉禾郑臻颖附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2.《中华人民共和国合同法》第九十四条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。3.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。4.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。5.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。6.《中华人民共和国担保法》第六条：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。7.《中华人民共和国担保法》第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。8.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。9.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。10.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。11.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条:被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。