重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0103民初17968号原告：广东捷信二号信息咨询有限公司，住所地广东省广州市越秀区犀牛路39-40号东方广场12楼H-K房，统一社会信用代码9144000767328941H。法定代表人：VladimirNyc，执行董事。委托诉讼代理人：傅镭，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵芸英，重庆合纵律师事务所律师。被告：吴双杰，女，1993年9月21日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告广东捷信二号信息咨询有限公司（以下简称捷信二号公司）与被告吴双杰追偿权纠纷一案，本院于2017年7月25日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告捷信二号公司的委托诉讼代理人赵芸英到庭参加诉讼，被告吴双杰经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告捷信二号公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令吴双杰偿还捷信二号公司为其代偿的贷款本金人民币7435.22元及利息362.62元；2、请求判令吴双杰向捷信二号公司支付担保服务费998.07元、客户服务费2328.83元、保险手续费126元等共计人民币3452.9元；3、请求判令吴双杰向捷信二号公司支付滞纳金人民币340元；4、吴双杰承担本案的全部诉讼费用和公告费用。事实和理由：吴双杰于2014年4月13日与捷信二号公司、中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外经贸信托公司）及深圳捷信金额服务有限公司（以下简称深圳捷信公司）签订了《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》（合同编号：3410663434）。合同约定，吴双杰向对外经贸信托公司申请个人现金贷款14000元，捷信二号公司及深圳捷信公司分别为吴双杰提供与贷款有关的各项担保服务及客户服务，并各自收取相应的担保服务费及客户服务费。捷信二号公司为吴双杰所贷款项及吴双杰应付的客户服务费向对外经贸信托公司及深圳捷信公司提供连带责任担保。合同签订后，对外经贸信托公司依约向吴双杰发放贷款，但吴双杰却未能按时偿还贷款本息及应付的服务费（合称：“期款”）。根据合同约定，吴双杰逾期偿还期款的，应就捷信二号公司为其代偿后形成的“欠担保人月款”向捷信二号公司支付相应的滞纳金、催告费及催收而发生的律师费等。吴双杰发生逾期后，捷信二号公司已严格按约履行了担保义务，代吴双杰向对外经贸信托公司及深圳捷信公司偿还了债务。捷信二号公司多次向吴双杰追偿欠款，但吴双杰拒不偿还。根据合同及《担保法》的相关规定，捷信二号公司在承担担保责任后有权向吴双杰行使追偿权，故捷信二号公司提起本案诉讼。被告吴双杰未答辩。经审理查明，捷信二号公司的原企业名称为“广东捷信融资担保有限公司”，2016年9月30日更名为“广东捷信二号信息咨询有限公司”。深圳捷信公司的原企业名称为“深圳捷信金融服务有限公司”，2017年4月17日更名为“深圳捷信信驰咨询有限公司”。2014年4月13日，吴双杰（借款人）与对外经贸信托公司（贷款人）、深圳捷信公司（客户服务供应商）、捷信二号公司(担保人)共同签订《个人现金贷款申请表》及《消费信贷合同条款与条件》，两者共同构成约束各方的个人现金贷款及服务合同。《个人现金贷款申请表》主要载明：贷款本金14000元，贷款用途为教育/学费（包括驾照），分期期数为36期，每月还款额为758元，首次还款日为2014年5月23日，每月还款日为23日，月客户服务费率为0.97%，月担保服务费率为0.42%，月贷款利率为1.67%，参加保险，月手续费为42元。指定还款账户账号：010900011110916003908XXXX，还款账户开户银行：招商银行深圳福田支行，还款账户户名：中国对外经济贸易信托有限公司。客户第一银行账户账号：621700376000937XXXX，客户第一银行账户户名：吴双杰，客户第一开户银行：中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行易家坝储蓄所。借款人选择银行代扣还款，表明本人同意并授权贷款人、担保人、客户服务供应商可通过银行从本人指定的银行帐户将每月还款额及其它应付款项转入指定还款账户；本人同意此扣款授权同时适用于之前已签订的一份或多份个人消费类贷款合同，即贷款人、担保人、客户服务供应商可通过银行从本人指定的上述银行帐户余额中划扣本人在各合同项下应支付给贷款人、担保人、客户服务供应商的相关款项；本人同意该帐户同时可用于因提前还款等引起的资金往来。《消费信贷合同条款与条件》主要载明：本贷款应以按月等额本息还款的方式全额偿还。客户服务供应商向借款人提供以下服务：（1）消费金融咨询；（2）咨询、销售及服务点维护；（3）客户咨询服务；（4）个人信息以及联系/通讯信息更改管理；（5）客户纸质文档保管服务；（6）客户纸质文档调阅服务；（7）客户合同付清证明文件服务；（8）客户还款渠道维护服务；（9）客户还款信息查询服务；（10）客户还款提醒及到账通知服务；（11）还款结算与错误还款后续跟进；（12）溢缴款处理。就上述服务，客户服务供应商向借款人收取相关的费用（即“客户服务费”），该笔费用在贷款期间内按月收取并包含在每一期期款中。若借款人在申请表上选择申请参加保险，即表明其同意客户服务供应商将其以“被保险人”的身份加入《中意借贷宝团体定期寿险》保单。在该保单项下，保险公司为中意人寿保险有限公司，投保人为客户服务供应商，被保险人为借款人，第一受益人为担保人，保险金额为贷款本金的110%。该保单项下的任何保险金将直接付至担保人，用于偿还借款人所欠担保人的款项。借款人选择申请参保后，客户服务供应商有权自行决定是否将借款人以“被保险人”的身份加入《中意借贷宝团体定期寿险》保单。若客户服务供应商同意借款人以被保险人身份加入《中意借贷宝团体定期寿险》参保单，借款人应向客户服务供应商支付因此而产生的管理成本（“手续费”），该手续费包含在每一期期款中，具体金额以申请表所列“手续费”为准。客户服务供应商将借款人加入保单之后，客户服务供应商依然有权根据借款人的申请或者任何其他原因使借款人丧失被保险人资格，如保险公司与客户服务供应商之间保单的终止或者客户服务供应商发现借款人在申请表上就其健康情况作出不真实的陈述等。在上述情况下，客户服务供应商应停止向借款人收取手续费。若借款人未全额、按时支付本合同项下的任何贷款本息、印花税，担保人将向贷款人代为清偿上述债务并就代偿金额取得对借款人的追偿权。若借款人未全额、按时支付本合同项下的任何客户服务费或手续费，担保人将向客户服务供应商代为清偿上述债务并就代偿金额取得对借款人的追偿权。就担保人承担的担保责任，借款人应向担保人支付相关的费用（“担保服务费”）借款人在此不可撤销地授权企业方从申请表上列明的借款人银行账户划扣。借款人在签署本合同时，即产生全额担保服务费，但支付时分摊在每一期期款之内。到期的期款及所有本合同项下到期应付的其他款项，而无需进一步通知借款人或者得到其同意。银行代扣将不早于还款到期日。借款人在此不可撤销地授权贷款人将担保服务费、客户服务费、滞纳金（如有）、手续费（如有）代支付给担保人并进一步授权担保人将客户服务费、手续费（如有）代支付给客户服务供应商。到达指定还款账户的款项，按照如下顺序清偿各项债务（包括借款人签订了其他由深圳捷信金融服务有限公司作为客户服务提供商的消费贷款合同的情形）：先到期的债务先偿还，同时到期的债务中，期款先于滞纳金偿还；多笔消费贷款的期款同时到期，先签署的消费贷款合同先偿还；期款包含的各款项按照以下顺序依次清偿：贷款本金，利息，印花税，手续费，客户服务费，担保服务费；同时到期的多笔消费贷款中，借款人申请了提前还款的消费贷款合同先偿还。如果借款人未履行本合同项下的付款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本合同第六条的规定向贷款人支付滞纳金。滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数。逾期天数第10天，产生30元人民币的滞纳金；逾期天数第30天，在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元人民币的滞纳金；逾期天数第60天，再额外产生130元人民币的滞纳金；逾期天数第90天，再额外产生130元人民币的滞纳金。担保人承担担保责任后，借款人仍应将逾期的期款和滞纳金支付至申请表中所列的指定还款账户。在此情况下，借款人不可撤销地授权贷款人代借款人将该期款及滞纳金划付给担保人。以下任何事件发生，贷款人或担保人可要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项，若借款人已选择参加保险，则在以下任何事件发生时，借款人将丧失被保险人资格。（1）借款人违约；（2）借款人在其与贷款人、担保人或者其他贷款方或担保公司签署的任何其他贷款合同或担保合同项下发生重大违约。若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则本合同将提前终止，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。若借款人已选择参加保险，则借款人将丧失被保险人资格。双方还对提前还款、争议解决等其他内容进行了约定。上述合同签订当日，吴双杰在《还款指引》中签字确认。该《还款指引》中再次列明贷款本金、每月还款额、分期期数、每月还款账户信息，其内容与《个人现金贷款申请表》一致。2014年4月14日,深圳捷信公司代对外经贸信托公司向吴双杰发放贷款14000元。但吴双杰未按期足额偿还借款本息，亦未按约支付客户服务费、担保服务费及保险手续费等各项费用。捷信二号公司依约履行了担保责任，代吴双杰向对外经贸信托公司、深圳捷信公司偿还了贷款本息、客户服务费、担保服务费及保险手续费。2017年，对外经贸信托公司向捷信二号公司出具《个人消费贷款代偿确认函》。函载：对外经贸信托公司确认捷信二号公司已根据《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》的约定对借款人应偿还的贷款本息履行了保证责任，对外经贸信托公司已收到捷信二号公司为借款人代偿的款项（详见附件表格）。其中，借款人吴双杰的代偿情况为：代偿时间自2014年5月23日至2016年2月23日，代偿本金合计12724.49元，代偿利息为3089.85元。2017年，深圳捷信公司向捷信二号公司出具《客户服务费代偿确认函》及《保险手续费代偿确认函》。函载：深圳捷信公司确认捷信二号公司已根据《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》的约定对借款人应偿还的客户服务费、保险手续费履行了保证责任，深圳捷信公司已收到捷信二号公司为借款人代偿的款项（详见附件表格）。其中，借款人吴双杰应付客户服务费的代偿情况为：代偿时间自2014年5月23日至2016年2月23日，代偿金额合计2054.85元；应付保险手续费的代偿情况为：代偿时间自2014年6月4日至2016年2月28日，代偿金额合计126元。嗣后，吴双杰未向捷信二号公司还款，故捷信二号公司于2017年7月10日向本院提起本案诉讼。另查明，2017年5月12日，中意人寿保险有限公司向深圳分公司出具《保险费支付确认函》。函载：投保人深圳捷信公司与保险人中意人寿保险有限公司深圳分公司已根据《中意借贷宝团体定期寿险条款》于2012年至2016年分别签订保险合同。根据上述保险合同的约定，投保人的消费信贷客户为被保险人。在上述保险合同有效期内，投保人已将附表所列消费现代客户作为被保险人的相应保险费全额支付给了保险人（详见附表）。其中，借款人吴双杰的保险费支付情况为：保险期间自2014年4月13日至2016年2月23日止，每期已付保险费9.24元。审理中，捷信二号公司提交了其自行制作的吴双杰应付及实付款项明细对照表一份。依据该明细表，捷信二号公司陈述：捷信二号公司自2014年5月23日起为吴双杰代偿，至2016年2月23日止，捷信二号公司代吴双杰偿还了贷款本息、客户服务费及保险手续费。捷信二号公司履行了上述代偿义务后，吴双杰陆续偿还了部分贷款本金、利息、客户服务费，并支付了19期的担保服务费。截止2016年2月23日，吴双杰尚欠捷信二号公司贷款本金7435.22元、利息362.62元、客户服务费2328.83元、保险手续费126元。另，依照《消费信贷合同条款与条件》中关于滞纳金的约定，2014年6月2日至2016年2月21日期间，吴双杰应向捷信二号公司支付滞纳金550元，已经支付210元，尚欠340元。上述事实，有《个人现金贷款申请表》、《消费信贷合同条款与条件》、《还款指引》、中国建设银行单位客户专用回单、还款明细表、个人消费贷款代偿确认函及附表、保险手续费代偿确认函及附表、保险费支付确认函及附表、客户服务费代偿确认函及附表、变更（备案）通知书及当事人陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，捷信二号公司与吴双杰及对外经贸信托公司、深圳捷信公司四方签订的《个人现金贷款申请表》、《消费信贷合同条款与条件》、《还款指引》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同约定，捷信二号公司与吴双杰之间构成担保合同关系。吴双杰在获得借款后未按期足额偿还贷款本息，捷信二号公司作为保证人代吴双杰向对外经贸信托公司偿还了贷款本息后，其有权向债务人吴双杰追偿。故本院对捷信二号公司要求吴双杰向偿还借款本金7435.22元及利息362.62元的诉讼请求予以支持。关于客户服务费的问题。根据《消费信贷合同条款与条件》的约定，客户服务事项须在贷款期间内完成，客户服务费的收取期间也应同步于贷款期间。本案中，捷信二号公司于2016年2月28日代吴双杰偿还了剩余的全部贷款本息，即本案所涉贷款合同已于2016年2月28日终止，故客户服务费也应计算至2016年2月28日止。审理中，捷信二号公司依据其自行制作的吴双杰应付及实付款项明细对照表确认吴双杰已偿还了截至2015年11月23日的客户服务费，故吴双杰还应向捷信二号公司偿还剩余的三期客户服务费。依据《个人现金贷款申请表》的约定，客户服务费按照月服务费率0.97%计付，则三期的客户服务费应为407.4元（14000元×0.97%×3），即吴双杰还应支付客户服务费407.4元。捷信二号公司主张的超出该部分的客户服务费，本院不予支持。关于担保服务费问题。依据《消费信贷合同条款与条件》中关于担保服务及服务费用的约定，捷信二号公司为吴双杰提供的担保服务事项包括代为向客户服务供应商付款、提供连带担保等。现捷信二号公司已经代吴双杰清偿了剩余的全部贷款本息及各项费用，应视为其提供了完整的担保服务并承担了全部担保责任，吴双杰理应按约支付相应的担保服务费。审理中，捷信二号公司依据其自行制作的吴双杰应付及实付款项明细对照表确认吴双杰已支付截至2015年11月23日合计19期的担保服务费，故吴双杰还应按照合同约定的服务费标准向捷信二号公司支付剩余17期的担保服务费。依据《个人现金贷款申请表》的约定，担保服务费按照月服务费率0.42%计付，则剩余17期担保服务费应为999.6元（14000元×0.42%×17）。现捷信二号公司仅要求吴双杰支付担保服务费998.07元，并未超过合同的约定，本院予以支持。关于保险手续费问题。根据《消费信贷合同条款与条件》中第三条关于参保的约定，深圳捷信公司作为投保人有权决定是否为借款人投保。根据捷信二号公司提交的中意人寿保险有限公司向深圳分公司出具的《保险费支付确认函》及附件，深圳捷信公司作为投保人为借款人吴双杰投保并支付保险费的期间截止于2016年2月23日，即该保险合同于2016年2月23日终止；又根据深圳捷信公司向捷信二号公司出具的《保险手续费代偿确认函》，捷信二号公司代借款人吴双杰向深圳捷信公司支付保险手续费截至2016年2月23日，故吴双杰应承担的保险手续费也应计算至2016年2月23日止。审理中，捷信二号公司依据其自行制作的吴双杰应付及实付款项明细对照表确认吴双杰已偿还了截至2015年11月23日的保险手续费，故吴双杰还应向捷信二号公司偿剩余的三期保险手续费。依据《个人现金贷款申请表》的约定，保险手续按照每月42元计付，则三期的保险手续费应为126元。故本院对捷信二号公司要求吴双杰偿还保险手续费126元的诉讼请求予以支持。关于滞纳金问题。《消费信贷合同条款与条件》已对滞纳金作出明确约定，吴双杰未依约偿还贷款本息、客户服务费等费用属违约行为，应依约向贷款人支付滞纳金。现捷信二号公司主张吴双杰偿还其代偿的滞纳金，但未提交具体支付的凭据等证据予以证明，故捷信二号公司要求吴双杰向其支付滞纳金请求，本院不予支持。吴双杰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴双杰应在本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司偿还借款本金7435.22元、利息362.62元、客户服务费407.4元、保险手续费126元，合计8331.24元；二、被告吴双杰应在本判决生效之日起十日内支付原告广东捷信二号信息咨询有限公司担保服务费998.07元；三、驳回原告广东捷信二号信息咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费90元，由原告广东捷信二号信息咨询有限公司负担40元，被告吴双杰负担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  侯慎思人民陪审员  谢勘利人民陪审员  陈正前二〇一八年一月十日书 记 员  王婷婷