重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0103民初14944号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区学田湾正街1号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：李永盛，该行行长。委托诉讼代理人：舒梦，重庆瀛寰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王羽，重庆瀛寰律师事务所实习律师。被告：晏桂平，男，1978年2月15日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：何元英，女，1975年2月6日出生，汉族，住重庆市垫江县。委托诉讼代理人：晏桂平，男，1978年2月15日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告晏桂平、何元英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李家骥担任审判长，与人民陪审员龙先碧、韩旭组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员周铂轩担任法庭记录。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人舒梦、被告晏桂平（同时系被告何元英的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，被告晏桂平与被告何元英系夫妻关系。2014年12月26日，平安银行重庆分行与晏桂平签订《个人信用贷款合同》。何元英向���安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明》，表明其对该贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担本贷款的全部债务。2014年12月26日，平安银行重庆分行向晏桂平发放贷款人民币169000元，期限36个月，但晏桂平于2016年1月26日起未按合同约定按时还款，经原告多次催收，晏桂平仍拒不按约归还本息。根据合同约定，原告有权宣布合同到期，主张本金、利息、罚息、复利及相关费用。截至2016年12月16日，晏桂平拖欠原告贷款本金余额124209.78元、利息27815.32元、复利3994.47元，合计156019.57元。平安银行重庆分行向本院起诉，请求判令：1、被告晏桂平立即向原告平安银行重庆分行偿还贷款本金124209.78元及截至2016年12月16日的利息27815.32元、复利3994.47元，合计156019.57元；2、被告晏桂平向原告支付自2016年12月17日起至本息清偿之日止的罚息及复利，其中罚息以未归还的本金124209.78元为基数，在合同约定的贷款利率的基础上上浮30%后再上浮50%计算；复利以未偿还的利息、罚息为基数，在合同约定的贷款利率的基础上上浮30%后再上浮50%计算，利随本清；3、被告何元英对被告晏桂平的上述债务承担共同还款责任；4、被告晏桂平、何元英承担本案诉讼费3420元、保全费1165元、律师费1300元。被告晏桂平辩称，向原告平安银行重庆分行贷款及欠款均属实，希望原告能适当减免利息及允许分期偿还。被告何元英辩称，对晏桂平向平安银行重庆分行的贷款承担连带责任无异议。经审理查明，2014年12月26日，借款人晏桂平与贷款人平安银行重庆分行签订《个人信用贷款合同》，约定平安银行重庆分行向晏桂平提供贷款人民币169000��，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，贷款利率采用固定利率，执行1.6%月利率，支付方式为自主支付，还款方式为按月等额还本付息。晏桂平拖欠本金或利息、费用即构成违约，有违约事件发生时，平安银行重庆分行有权要求晏桂平提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，同时有权立即将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。晏桂平任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。因逾期被宣告提前到期的，平安银行重庆分行对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。晏桂平承担平安银行重庆分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。在履行本合同过程中所发生的争议，由双方协商解决，协商不成，向平安银行重庆分行所在地人民法院提起诉讼。晏桂平与何元英系夫妻关系，二人于2007年7月30日登记结婚。何元英向平安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明》，承诺其作为借款人晏桂平的配偶，已知悉并同意借款人向平安银行重庆分行申请的新一贷贷款，贷款金额169000元，贷款期限36个月。其对该贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担本笔新一贷的全部债务。合同签订后，平安银行重庆分行出具《个人贷款出账凭证》，载明晏桂平向平安银行重庆分行贷款169000元，贷款利率为1.8%/月，贷款用途为装修+购家私电器，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2014年12月26日，到期日为2017年12月26日，首次还款日为2015年1月26日。平安银行重庆分行向晏桂平发放了该笔贷款。晏桂平向平安银行重庆分行贷款后，2015年1月至2015年12月正常归还贷款本息，但从2016年1月起，晏桂平即未按合同约定归还贷款本息。截至2016年12月16日，晏桂平尚欠平安银行重庆分行借款本金124209.78元、利息及罚息27815.32元。另查明，平安银行重庆分行向晏桂平、何元英主张的截至2016年12月16日的未付利息27815.32元系未付利息与罚息之和，主张的截至2016年12月16日的复利3994.47元系以未付利息与罚息之和为基数，按照罚息利率计算得出。因平安银行重庆分行贷款系统设定原因，利息和罚息统一计入利息项目，无法区分利息和罚息具体金额，也无法仅以利息为基数计算复利。2016年8月29日，平安银行重庆分行与重庆瀛寰律师事务所签订《平安银行零售信贷委托清收协议》，平安银行重庆分行委托重庆瀛寰律师事务所律师代理本案诉讼事宜，并支付了律师费1300元。2016年11月4日，平安银行重庆分行因与晏桂平金融借款合同纠纷案，向本院提出诉前保全申请，并预交了保全费1165元。本院于同日作出（2016）渝0103财保836号民事裁定书，裁定对平安银行重庆分行提出的诉前保全申请予以立案执行。上述事实，有《个人信用贷款合同》、结婚证、《配偶同意借款声明》、个人贷款出账凭证、欠款明细表、个贷业务系统截屏、《平安银行零售信贷委托清收协议》及其补充协议、委托清收明细表、律师费发票、重庆市渝中区人民法院（2016）渝0103财保836号民事裁定书、保全费收据等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，原告平安银行重庆分行与被告晏桂平签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，晏桂平未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。平安银行重庆分行有权要求晏桂平提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。晏桂平应当按照合同约定偿还尚欠平安银行重庆分行全部借款本息及为实现债权而支付的律师费。被告何元英与晏桂平系夫妻关系，对晏桂平向平安银行重庆分行贷款知晓并同意，愿意承担贷款债务，故何元英应当对晏桂平的债务承担连带清偿责任。关于贷款利率、罚息利率、复利的计收标准。晏桂平与平安银行重庆分行签���的《个人信用贷款合同》和个人贷款出账凭证中，确定贷款执行利率为1.8%/月,拖欠本金或利息、费用即构成违约，有违约事件发生时，平安银行重庆分行有权立即将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。因逾期被宣告提前到期的，平安银行重庆分行对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，该约定属于双方合意的结果，是当事人真实意思表示，对双方当事人具有约束力。关于平安银行重庆分行要求晏桂平、何元英支付截至2016年12月16日的复利3994.47元，以及支付自2016年12月17日起至借款本息清偿之日止，以截至2016年12月16日的未付利息27815.32元为基数，按合同约定的贷款利率基础上上浮30%后再上浮50%计收的复利，因平安银行重庆分行以未付利息和罚息之和为基数计算复利，不符合合同约定。经本院释明后，平安银行重庆分行仍不能将未付利息和罚息准确区分，不能明确截至2016年12月16日以利息为基数计算的复利金额，亦不能明确自2016年12月17日起计算复利的利息基数。故平安银行重庆分行要求晏桂平、何元英支付复利的诉讼请求不明确，本院对该项诉讼请求不予支持。关于平安银行重庆分行要求晏桂平、何元英支付自2016年12月17日起至借款本息清偿之日止的罚息，罚息以未归还的本金124209.78元为基数，在合同约定的贷款利率基础上上浮30%后再上浮50%计算，该诉讼请求与合同约定不符。合同约定从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，故本院支持的罚息计算标准以未归还的本��为基数按照合同约定的贷款利率上浮50%计算，对原告要求按照合同约定的贷款利率上浮30%后再上浮50%计算罚息的诉讼请求，超出部分不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告晏桂平自本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司重庆分行借款本金124209.78元、截至2016年12月16日的利息及罚息27815.32元，并支付原告平安银行股份有限公司重庆分行自2016年12月17日起至借款本息付清时止，以未归还的借款本金124209.78元为基数，按照合同约定的贷款利率上浮50%计收的罚息；二、被告晏桂平在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费1300元；三、被告何元英对被告晏桂平的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3420元、保全费1165元，由被告晏桂平负担，被告何元英承担连带给付责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本��递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李家骥人民陪审员  龙先碧人民陪审员  韩 旭二〇一八年一月三十日书 记 员  周铂轩