湖南省浏阳市人民法���民 事 判 决 书(2017)湘0181民初5539号原告：中国农业银行股份有限公司浏阳市支行，住所地湖南省浏阳市圭斋东路一号。负责人：凌庆联，行长。委托诉讼代理人：陈露，男，1991年10月6日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该支行客户经理。委托诉讼代理人：喻掌武，男，1969年11月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该支行客户经理。被告：黄意成，男，1968年7月13日出生，汉族，住湖南省浏阳市。委托诉讼代理人：王辉，浏阳市正义法律服务所法律工作者。被告：姜小凤，女，1985年9月19日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：浏阳市恒信融资担保有限公司，住所地湖南省浏阳市圭斋东路68号。法定代表人：朱乐平。委托诉讼代理人：杨权，男，1990年3月11日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该公司工作人员。原告中国农业银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称农业银行浏阳支行）与被告黄意成、姜小凤、浏阳市恒信融资担保有限公司（以下简称恒信担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行浏阳支行的委托诉讼代理人陈露，被告黄意成及其委托诉讼代理人王辉，被告恒信担保公司的委���诉讼代理人杨权到庭参加诉讼。被告姜小凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄意成、姜小凤偿还原告按揭贷款本金311120.49元、利息1272.27元及2017年8月1日以后至偿还之日止的应付未付利息；2.判令被告恒信担保公司对上述款项承担连带清偿责任；3.判令原告对被告抵押物处置后享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告黄意成于2013年8月20日因购买浏阳市鸿宇房地产开发有限公司开发的位于浏阳市车站路鸿宇公馆的房产，于2013年9月11日向原告申请住房按揭贷款386000元，期限15年，于2017年9月10日到期。贷款后，被告按约偿还了部分贷款本息，但自2016年4月8日最后一次还本付息后，便停止了履约还款。被告恒信担保公司为本案中被告黄意成向原告的贷款提供了连带责任保证担保，应当就本案中的债务承担连带清偿责任。被告黄意成辩称，本案中的借款系被告黄意成、姜小凤的共同借款，故被告黄意成、姜小凤应承担共同偿还责任。被告黄意成与被告姜小凤已于2014年4月30日登记离婚，故被告黄意成、姜小凤应各自承担一半贷款的偿还义务。若被告姜小凤不愿承担本案中借款的偿还责任，则其应当将房屋一半的产权过户给被告黄意成。被告黄意成愿意承担其应承担的偿还责任，请求法院依法处理。被告姜小凤书面辩称，被告姜小凤与被告黄意成已经于2014年登记离婚，虽离婚时约定本案中的抵押房产归被告姜小凤所有，但被告姜小凤并未实际居住和使用该房产。被告姜小凤愿意将房产予以处置并将处置款用于偿还所欠原��的贷款本息。若被告黄意成不愿意变卖房产，被告姜小凤愿意放弃该房产的所有权，并要求免除其还款责任。被告恒信担保公司辩称，根据担保法第二十八条规定：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。现被告黄意成已经提供了房产就其债权进行了抵押担保，原告应当优先对该房产实现抵押权。如有不足部分，被告恒信担保公司愿意承担相应的连带责任。本院经审理认定如下事实：被告黄意成、姜小凤因购买浏阳市鸿宇房地产开发有限责任公司（以下简称鸿宇公司）开发的浏阳市车站路鸿宇公馆的房产，向原告农业银行浏阳支行申请按揭贷款。2013年9月3日，被告黄意成作为借款人，被告黄意成、姜小凤作为抵押人，鸿宇公司、原浏阳市恒信房地产置换担保有限公司作为保证人与原告农业银行浏阳支行作为贷款人签订《个人购房担保借款合同》，约定：1.被告黄意成、姜小凤向原告农业银行浏阳支行借款386000元，用于从鸿宇公司处购买位于浏阳市的房产，建筑面积为128.55平方米；2.借款期限168个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；3.借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定；借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率以12个月为一个调整周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；4.借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入鸿宇公司账户；5.还款方式为等额本息还款法，借款人还款周期为1个月；6.本合同项下的借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，抵押人与抵押物共有人同意以浏阳市的房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；阶段性保证人鸿宇公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；7.本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物���实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任；8.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；9.借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。该合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，原告农业银行浏阳支行依约于2013年9月11日向被告黄意成、姜小凤发放了386000元的贷款，并依约汇付至被告黄意成、姜小凤指定的被告鸿宇公司银行账户。借款凭证上载明贷款到期日为2027年9月10日，贷款利率为年利率6.55%，逾期利率为年利率9.825%。2013年8月20日，被告黄意成作为借款人（甲方），被告黄意成、姜小凤作为抵押人（乙方），原告农业银行浏阳支行作为贷款人（丙方），原浏阳市恒信房地产置换担保有限公司作为保证人（丁方）签订了《个人住房借款担保合同》，约定：1.甲方借款用于买房；2.丁方愿为甲方提供《借款合同》项下全额保证担保，其保证方式为连带清偿责任保证；丁方保证担保的范围为甲方根据《借款合同》向丙方借用的借款本金计人民币386000元及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；3.《借款合同》约定甲方应一次性还本付息的贷款如逾期三个月未偿还贷款本息或分期还本付息的贷款连续时间达五个月未偿还贷款本息的，甲、乙方同意丙方将债权和抵押权转让给丁方，并授权丙方全权办理债权、抵押权转让及抵押权变更登记手续，办理抵押权变更登记手续的，相关费用由甲方负担，丁方也应无条件同意接受丙方债权和抵押权的转让；4.丙方从丁方的保证金账户直接扣收欠款本息后，丙方应当在当日依法办理好债权和抵押权转让及抵押权变更登记手续给丁方，如果丙方未及时向丁方转让债权和抵押权并办理相应登记手续时，导致丁方受到损失，由丙方承担相应的责任。借款后，被告黄意成、姜小凤开始能按约偿还贷款本息，但自2016年4月8日起开始逾期还款，之后原告农业银行浏阳支行根据其与原浏阳市恒信房地产置换担保有限公司以及被告黄意成、姜小凤签订的《个人住房借款担保合同》的约定从原浏阳市恒信房地产置换担保有限公司的保证金账户上扣收了部分被告黄意成、姜小凤应偿还的借款本息。截至2018年1月10日，被告黄意成、姜小凤尚欠原告农业银行浏阳支行借款本金305242.18元，利息3798.19元。另查明，1.原浏阳市恒信房地产置换担保有限公司于2015年7月20日更名为浏阳市恒信融资担保有限公司；2.原告农业银行浏阳支行与被告恒信担保公司未就诉争抵押房产办理抵押权转让及变更登记手续；3.被告黄意成与被告姜小凤于2014年4月30日登记离婚；《离婚协议书》中约定：位于浏阳市房屋一套（未办理房产证）归女方所有，欠原告农业银行浏阳支行的370000元房贷全部由男方负责偿还；雪铁龙小车一辆（车牌号：湘A86***）归男方所有；各自经手的债权债务由各自享有及偿还；男方可继续在现有房屋居住。双方家属都可暂时留住宿。如男方无能力偿还房贷，那女方继续负责偿还贷款，男方自动搬离该房屋，该房屋所有权归女方处置。如上述房贷还清以后，该房屋所有权将于2031年过户到女儿黄芊芊名下，如女方在女儿黄芊芊年满十八岁后，仍未将房屋所有权过户给女儿黄芊芊，一切法律后果，由女方承担，并付给男方该房屋购房款和房贷款作为补偿，过户后双方仍有永久居住权。如有一方再婚，当事人必须搬离该房屋；4.2015年3月16日，被告黄意成、姜小凤分别取得抵押房产中相应份额的房产证（权证号码分别为：浏房权证字第715002***和715002***9号）。2015年4月10日，原告农业银行浏阳支行与被告黄意成、姜小凤在浏阳市房屋权属登记管理中心就抵押房产办理了期房转抵押权设立登记（他项权证号为：浏房他证字第515005***号），债权数额为386000元；5.抵押房产目前系由被告黄意成居住使用。本院认为，原告农业银行浏阳支行与被告黄意成、姜小凤及被告恒信担保公司签订的《个人购房担保借款合同》、《个人住房借款担保合同》均依法成立且合法有效，合同各方当事人理应恪守。应被告黄意成、姜小凤的申请，原告农业银行浏阳支行依约向其发放贷款386000元，被告黄意成、姜小凤理应依约按月还款。被告黄意成、姜小凤未按约定按期足额还本付息，已构成违约。虽在逾期之后由原告农业银行浏阳支行从被告恒信担保公司的保证金账户中扣除了相应的款项用于偿还借款本息，但截至2018年1月10日，被告黄意成、姜小凤的借款仍属于违约状态，故原告农业银行浏阳支行有权根据双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定提前收回贷款本金并行使担保权利。被告黄意成、姜小凤虽于2014年4月30日登记离婚，且《离婚协议书》中就本案抵押房产的权属及其抵押担保贷款的偿还问题进行了约定，但双方实际并未按该协议的约定履行，且该协议书系双方的内部约定，不能对抗作为债权人的原告农业银行浏阳支行。现抵押房产已经登记为被告黄意成、姜小凤的共有财产，且本案中的贷款发生在被告黄意成、姜小凤婚姻关系存续期间，故本案中的贷款应当认定为被告黄意成、姜小凤的共同债务，由其共同承担偿还责任。被告黄意成、姜小凤以登记在其名下的自有房产为本案中的贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记��抵押权已依法设立。因被告黄意成、姜小凤出现违约情形，合同约定的实现抵押权的条件已成就，故原告农业银行浏阳支行有权按合同的约定请求对上述抵押物拍卖、变卖并就所得价款在被告黄意成、姜小凤应偿还的贷款本息及本案的案件受理费且不超过登记的债权数额386000元的范围内享有优先受偿权。被告恒信担保公司作为本案中贷款的保证人，应当根据《个人住房借款担保合同》的约定就被告黄意成、姜小凤在本案中应负担的债务承担连带清偿责任。虽然本案中的贷款同时存在由借款人被告黄意成、姜小凤提供的物的担保和被告恒信担保公司提供的连带保证责任担保，但根据包括被告恒信担保公司在内的各方共同签订的《个人购房担保借款合同》的约定，原告农业银行浏阳支行作为贷款人有权选择任一担保方式来实现债权，也可以同时主张两种担保方式来实现债权，故本院对被告恒信担保公司提出应当优先处置被告黄意成、姜小凤提供的抵押房产的抗辩观点不予采纳。被告恒信担保公司承担保证责任后有权向被告黄意成、姜小凤追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄意成、姜小凤于本判决生效之日起七日内偿还中国���业银行股份有限公司浏阳市支行贷款本金人民币305242.18元及利息（暂计算至2018年1月10日的利息为3798.19元，此后的利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率标准及结息方式计算至实际履行之日止）；二、中国农业银行股份有限公司浏阳市支行在债权数额不超过386000元的范围内对上述判决确定的付款义务及本案受理费对黄意成、姜小凤提供抵押的登记在黄意成、姜小凤名下的位于浏阳市的房产（浏房权证字第715002***和715002***9号）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、浏阳市恒信融资担保有限公司对上述判决所确定的付款义务承担连带清偿责任。案件受理费5986元，由黄意成、姜小凤共同负担。如不服本判���，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日，按本判决确定的诉讼费向长沙市中级人民法院缴纳上诉费。现金交纳的，直接到长沙市中级人民法院（曙光路289号）立案大厅A0112室刷卡缴费，并开具《湖南省非税收入一般缴款书》作为诉讼费缴纳凭证；汇款或银行转账的，请汇缴至如下账户，开户行：兴业银行长沙滨江支行，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：368120100100249628，并注明“诉讼费0531101”以及一审案号。逾期交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审 判 长 吴  银  辉人民陪审员 ���田小平人民陪审员 黎  建  平二〇一八年一月十日书 记 员 谢  君  影附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权��第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就���姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。