四川省南充市顺庆区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1302民初6526号原告：南充农村商业银行股份有限公司，住所地四川省南充市顺庆区南门北街16号外滩1号2号楼138铺、3号楼110铺。法定代表人：徐林，董事长。委托诉讼代理人：毛伟，四川融坤律师事务所律师。被告：刘欣，男，1972年11月出生，汉族，住四川省成都市青羊区。被告：罗晓娟，女，1975年4月出生，汉族，住址同上。委托诉讼代理人：刘欣，男，1972年11月出生，汉族，住四川省成都市青羊区。南充农村商业银行股份有限公司（以下简称南充农商银行）与被告刘欣、罗晓娟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告南充农商银行的委托诉讼代理人毛伟，被告刘欣同时作为被告罗晓娟的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南充农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金1000万元及利息；2、确认原告对被告提供的抵押物位于成都市青羊区蜀源路28号1栋X层X号、青羊区蜀源路18号1栋X层X号［成房权证监字第××、35××79；青国用（2013）64XX、65XX号］处置变现价款享有优先受偿权；3、判决被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年6月3日，原告（原南充市顺庆区农村信用合作联社新建信用社）与被告签订《最高额抵押合同》约定，被告提供借款特定抵押物为2014年6月3日至2017年6月2日期间，1000万元最高贷款余额内的借款提供最高额抵押担保；担保范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用；争议解决方式为向原告住所地人民法院起诉等。2014年6月5日，原、被告在成都市房屋产权登记中心办理抵押房屋登记手续，同时办理房屋他项权证。2015年6月2日，原、被告签订《个人借款合同》约定，原告向被告提供借款1000万元；本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由被告承担；争议解决方式为向原告住所地法院起诉等。2015年6月2日，原告依约向被告发放借款1000万元。借款期限届满后，经原告多次向被告催收无果，现诉至本院。被告刘欣、罗晓娟辩称，原告诉称贷款1000万元属实，但发生贷款属循环使用的贷款，原、被告分别于2014年6月3日、2015年6月2日、2016年12月28日签订三次借款合同，均属借新还旧。被告刘欣、罗晓娟于2016年5月18日离婚，2014年、2015年借款已还清，2016年12月28日原告发放贷款时间在二被告离婚之后，故被告罗晓娟不应承担还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于2016年12月28日双方是否签订《个人借款合同》的事实认定。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条第一款：“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；”之规定，被告主张双方于2016年12月28日签订《个人借款合同》的事实，其举证责任属被告方，庭审中被告仅出具四川省农村信用社借记卡明细清单一份，载明借款转账时间为2016年12月28日，但未能出示其他证据予以佐证，不能达到其证明目的，故本院对被告所主张的事实不予认可。本院经审理认定如下事实：2014年6月3日，南充市顺庆区农村信用合作联社公司新建信用社（以下简称农信社）与刘欣、罗晓娟签订《最高额抵押合同》，约定：为了确保2014年6月3日至2017年6月2日期间刘欣（借款人）在人民币壹仟万元最高贷款余额内与本合同乙方签订的所有借款合同项下借款人的义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保；抵押担保范围：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付费用。抵押物：成都市青羊区蜀源路28号1栋X层X号、青羊区蜀源路18号1栋X层X号房屋［成房权证监证字第××号、青国用（2013）64XX和成房权证监证字第××、青国用65XX号］。2014年6月5日，原、被告在成都市房屋产权登记中心办理抵押房屋登记手续，同时办理房屋他项权证（成房他证他权字第××号、1227795-2号）。2014年6月3日，农信社（乙方）与刘欣（甲方）签订《个人借款合同》，约定：乙方向甲方提供的循环使用借款额度为壹仟万元，借款额度支用有效期间自2014年6月3日至2017年6月2日，月利率为10.23‰，贷款逾期利率的罚息利率为贷款利率上浮150%。借款的担保方式为抵押担保。乙方（农信社）为实现债权而实际发生的一切费用均由甲方（刘欣）承担。同日，刘欣、罗晓娟出具连带责任担保承诺书。同年6月9日，原告向被告发放1000万元贷款，2015年6月1日，被告向原告归还借款1000万元及利息。2015年6月2日，农信社（乙方）与刘欣（甲方）再次签订《个人借款合同》，约定：乙方向甲方提供的循环使用借款额度为壹仟万元，借款额度支用有效期间自2015年6月2日至2016年6月1日，月利率为7.74‰，贷款逾期利率的罚息利率为贷款利率上浮150%。借款的担保方式为抵押担保。乙方（农信社）为实现债权而实际发生的一切费用均由甲方（刘欣）承担。同日，刘欣、罗晓娟出具《共同还款承诺书》，载明：本人与借款人刘欣系夫妻关系，本人与刘欣共同在顺庆区农村信用合作联社新建信用社申请贷款，贷款金额为壹仟万元，贷款期限为壹年，本人将与借款人共同履行还款义务。如未按合同约定履行偿付借款本息和相应费用时，本人与借款人共同承担相应的法律责任，承诺人：刘欣、罗晓娟。现借款合同约定还款期限已到期，截止2017年6月1日被告尚欠原告借款本金10，000，000.00元、罚息611，100.00元、利息23，280.00元。原告多次催收未果，故诉至本院提出上述诉请。另查明，2016年5月25日，中国银监会四川监管局川银监复154号文件，明确原南充市顺庆区农村信用社、南充市嘉陵区农村信用社、南充市高坪区农村信用社自行终止，其债权债务转为南充市农村商业银行股份有限公司债权债务。南充农村商业银行股份有限公司新建支行为南充农村商业银行股份有限公司设立的分支机构。被告刘欣、罗晓娟于1998年4月9日办理结婚登记，2016年5月18日办理离婚登记。本院认为，本案的争议焦点是：被告罗晓娟是否应当承担共同还款责任。二被告认为，2016年12月28日，通过再次向原告借款，已经偿还2015年6月2日的借款，2016年5月18日二被告已经离婚，2016年12月28日的借款发生在离婚后，故被告罗晓娟不应承担共同还款责任。对此，本院认为：1、借新贷还旧贷，系在贷款到期不能按时收回的情况下，作为债权人的金融机构又与债务人订立协议，向债务人发放新的贷款用于归还旧贷款的行为。该行为与债务人用自有资金偿还贷款，从而消灭原债权债务关系的行为具有本质的区别。虽然新贷代替了旧贷，但原有的债权债务关系并未消除，客观上只是以新贷形式延长了旧贷的还款期限（该观点来自《最高人民法院公报》2008年第11期所载（2008）民二终字第81号判决书），因此，被告2016年12月28日的借新还旧是对2015年6月2日借款期限的延长；2、2015年6月2日借款时，刘欣、罗晓娟共同出具承诺书，“共同履行还款义务”，当时，二被告为夫妻关系，意思表示真实，罗晓娟应为共同债务人；3、按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十九条“主合同当事人双方协议以新贷还旧贷，除保证人知道或应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。”之原理，主合同当事人虽以新贷还旧贷，但并未改变当初贷款的用途，并未加重担保人的风险责任，同理，被告2015年6月2日的借款虽被以新贷还旧贷所账面偿还，延长了还款期限，但实际并未偿还，也未加重罗晓娟负担，故其共同还款责任不能免除。原告南充农商银行按约发放了贷款，已全面履行合同义务，被告作为借款人应按约履行还款义务，而被告未按合同约定还贷，其在债务履行期间未履行债务的行为已构成违约，按照合同约定应承担归还贷款本金、利息、罚息以及其他费用的责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，原告主张被告偿还借款本息的请求，本院予以支持。原告南充农商银行与被告刘欣、罗晓娟签订的《最高额抵押合同》是双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，《最高额抵押合同》合法有效。根据南充农商银行与刘欣、罗晓娟双方签订的《最高额抵押合同》，并在南充市房屋管理局对抵押物办理了抵押登记。据此，根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。”之规定，原告主张对案涉抵押物享有优先受偿权的请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘欣、罗晓娟在本判决生效之日起十日内向原告南充农村商业银行股份有限公司偿还借款本金10，000，000.00元及利息（利息的计算方式为：截止2017年6月1日利息为23，280.00元、罚息611，100.00元，2017年6月2日起的利息以10，000，000.00元为基数，按月利率7.74‰上浮150%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，前述利息计算至本金付清之日止）；二、原告南充农村商业银行股份有限公司对被告刘欣、罗晓娟共同共有的成都市青羊区蜀源路28号1栋X层X号、青羊区蜀源路18号1栋X层X号［成房权证监证字第××号、青国用（2013）64XX和成房权证监证字第××、青国用65XX号］房屋享有优先受偿权；三、驳回南充农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费818000元、财产保全费5000元，由被告刘欣、罗晓娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  粟含敏人民陪审员  杨兴源人民陪审员  贾艳梅二〇一八年一月九日书 记 员  沈文怡