河北省内邱县人民法院民 事 判 决 书（2017）冀0523民初914号原告：中国农业银行股份有限公司内邱县支行，住所地：河北省内丘县。负责人：王福明，任该行行长。委托诉讼代理人：刘青革，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：李希贤，男，该行工作人员。被告：李红霞，女，1969年9月15日出生，汉族，农民，户籍所在地内丘县，住邢台市内丘县。被告：徐永革，男，1967年4月1日出生，汉族，农民，初中文化，户籍所在地内丘县，住邢台市内丘县。原告中国农业银行股份有限公司内邱县支行（以下简称内丘农行）与被告李红霞、徐永革为金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告内邱农行的委托诉讼代理人刘青革、李希贤到庭参加诉讼。被告李红霞、徐永革经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告内邱农行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告李红霞归还我行住房按揭贷款146862.93元及利息2095.75元（按实际拖欠利息计算）；2.被告徐永革承担连带责任；3.诉讼费由被告负担。事实和理由：被告李红霞于2011年3月4日在我行办理住房按揭贷款一笔，金额180000元。合同期限20年，合同到期日2031年3月3日。用途：购买房产。还款方式：等额本息还款方式。该笔贷款于2017年4月5日形成逾期，目前已累计逾期118天，逾期4个月。我行客户经理多次催收，但被告李红霞尚未归还我行贷款本息。为维护我行债权权益，特向法院提起诉讼，请求法院支持我行诉讼请求。诉讼过程中，原告增加、变更诉讼请求为：要求解除与被告的个人购房担保借款合同（合同编号13020520110009956）；支付我行自2017年9月11日起至还清日止本金、利息及违约罚息（计算方法按合同约定计算）；要求对位于内丘县解放路与东环路交叉处的博德常盛源小区2号楼1单元401室，房屋所有权证号：房权证字第××号项下的房产享有优先受偿权。原告内邱农行为证明自己的主张提交证据如下：证据1、被告李红霞、徐永革身份证、户口本复印件、结婚证复印件各一份。证明被告的身份信息情况；证据2、二被告收入证明、临城县兴源加油站合伙企业营业执照各一份。证明二被告的收入情况；证据3、2010年10月27日被告李红霞与博德房地产开发有限公司签订的商品房买卖合同一份、收款收据五份。证明被告李红霞购买了博德常盛源小区2号楼1单元401室房产，交纳首付款88581元，后续交纳房款60000元，剩余180000元为银行贷款；证据4、2011年2月16日收入能力调查认定书一份。证明二被告的收入情况；证据5、个人房地产贷款申请表一份。证明二被告在原告申请房地产贷款；证据6、个人购房贷款面谈笔录一份；证据7、个人信用报告二份；证据8、诚信担保书一份；以上八份证据证明被告因购买房产需向原告贷款，提交的资信、收入等情况。证据9、2011年3月4日被告李红霞与原告签订的《个人购房担保借款合同》一份。证明：1.被告李红霞在我行贷款180000元；2.借款期限为2011年3月4日至2031年3月3日，共240个月；3.抵押情况，被告李红霞将内丘县博德常盛源小区2号楼1单元401室房产进行了抵押并办理了抵押登记（详见合同第三十二条）；4.还款方式为等额本息还款（详见合同第三十条）；5.违约责任及计算方式（详见合同第十二条）；6.另说明，案外人博德房地产开发有限公司承担阶段性担保，在办理房产证后该保证解除；证据10、个人（法人按揭）贷款发放通知书、中国农业银行借款凭证各一份。证明2011年3月4日原告将涉案贷款实际发放给李红霞，转入博德房地产开发有限公司名下；证据11、中国农业银行的借记卡一卡资料查询一份。证明被告李红霞向我行还款的卡号；证据12、个人购房担保借款授权委托书一份。证明被告李红霞最初打算在原告贷款204000元，实际贷款180000元；证据13、个人客户信贷业务放款审核表、贷款审批通知书各一份，证明我行同意发放贷款；证据14、商品房预售合同登记备案明细表一份。证明涉案房产在房管局进行了备案；证据15、债务逾期催收通知书四份。时间分别为2017年4月4日、5月15日、6月10日、7月20日。证明被告欠原告的贷款本息情况，共欠四期，原告向被告进行了催收；证据16、2012年8月24日房他证字第××号房屋他项权证一份。证明被告李红霞将位于博德常盛源小区2#1-××号房产（房权证字第××号）进行了抵押登记，原告享有对该房产的优先受偿权；证据17、个贷凭证基础信息、贷款交易明细各一份。证明经原告催收，被告李红霞于2017年9月5日分四次偿还592.19元、589.66元、587.13元、3.11元等。共向我行偿还贷款2700元；截止到2017年12月28日共欠我行本金143164.94元，利息三期分别为584.59元、582.04元、579.47元，共计1746.1元及复利、罚息等。被告李红霞、徐永革未到庭，未提交答辩状和相关证据。经审理查明，被告李红霞、徐永革系夫妻关系。2011年3月4日被告李红霞与原告内丘农行签订了合同编号为13020520110009956的《个人购房担保借款合同》，约定：出借人为原告，借款人为李红霞；借款金额为180000元；借款期限20年，到期日为2031年3月3日；用途：购买房产；还款方式：等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期借款发放日对应日；违约责任约定，借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之五十。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息。在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放贷款，提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；贷款人依照法律规定或者合同约定行使合同解除权的，借款人、保证人或抵押人异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知当事人之日起计算。对借款人、抵押人的违约行为，按借款本金数额的百分之三收取违约金等。2012年8月24日被告李红霞将内丘县博德常盛源小区2号楼1单元401室房产（房权证字第××号）办理了抵押登记（房屋他项权证号：房他证字第××号）。原告于2011年3月4日依约向被告李红霞发放贷款180000元，打入案外人博德房地产开发有限公司名下。截止2017年4月4日被告李红霞尚欠原告贷款本息146862.93元。原告2017年8月22日起诉后，被告李红霞于2017年9月5日向原告偿还借款本金、利息、罚息、复利共计5003.21元。后未偿还过贷款本息。截止2017年12月22日被告李红霞共欠原告借款本金143164.94元，利息1781.18元及复利、罚息等。以上事实有起诉状、原告提交的证据及庭审笔录等载卷为证。本院认为，原告内丘农行与被告李红霞签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的规定，系有效合同。截止2017年12月22日被告李红霞尚欠原告贷款本金143164.94元，利息1781.18元，由原告提交的个贷凭证基础信息为证，足以认定。现借款已逾期，原告要求被告偿还借款本息，应予支持。合同约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放贷款，提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。自2017年9月12日起至本案法庭辩论终结前，被告李红霞未足额偿还借款本息已超过90天，故原告有权宣布原被告签订的其他借款合同项下借款立即到期，原告要求被告偿还自2017年9月11日起至还清日止本金、利息及违约罚息，但原告提交的证据显示被告尚欠本息已计算至2017年12月22日，故应从2017年12月23日开始起算。原告要求解除与被告的个人购房担保借款合同（合同编号13020520110009956），根据法律规定，解除权为形成权，解除权人只要将解除的意思表示通知对方当事人即产生解除合同的效力，不以对方同意为生效条件。且原、被告签订的购房担保借款合同也明确约定，贷款人依照法律规定或者合同约定行使合同解除权的，借款人、保证人或抵押人异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知当事人之日起计算。故原告主张解除合同，应按合同约定，通知被告即可。被告徐永革系被告李红霞的配偶，此笔借款用途为购买内丘县博德常盛源小区2号楼1单元401室房产，属于用于夫妻共同生活，故被告徐永革应当对此债务承担连带清偿责任。二被告均同意以内丘县博德常盛源小区2号楼1单元401室房产（房权证字第××号）为该笔贷款进行担保，并办理了抵押登记（房屋他项权证号：房他证字第××号），该抵押担保行为合法有效，原告要求对该房产享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起五日内，被告李红霞偿还原告中国农业银行股份有限公司内邱县支行截止2017年12月22日的借款本金143164.94元，利息1781.18元及按合同约定计算至履行完毕日止的复利、罚息；二、原告中国农业银行股份有限公司内邱县支行对位于内丘县博德常盛源小区2号楼1单元401室（房权证字第××号）房产享有优先受偿权；三、被告徐永革对上述借款承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费用3279元，由被告李红霞、徐永革共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于邢台市中级人民法院。审 判 长  程文兵人民陪审员  赵彦超人民陪审员  齐立双二〇一八年一月十五日书 记 员  李靖轩附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供的担保的财产为抵押物。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。