四川省广安市广安区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1602民初4738号原告：广安农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广安市广安区建设路32号。法定代表人：王德平，董事长。委托诉讼代理人:蒋亚涛，女，1974年4月29日出生，汉族，住四川省广安市广安区，系公司员工，特别授权。被告：黄治国，男，1971年10月30日出生，汉族，住四川省广安市广安区。被告：黄学玉，女，1970年10月18日出生，汉族，住四川省广安市广安区。被告：苑术祥，男，1958年2月17日出生，汉族，住四川省广安市广安区，系被告黄学玉之夫。原告广安农村商业银行股份有限公司(以下简称广安农村商业银行)与被告黄治国、黄学玉、苑术祥金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月8日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广安农村商业银行的委托诉讼代理人蒋亚涛到庭参加了诉讼。被告黄治国经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告黄学玉、苑术祥经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广安农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄治国向原告偿还借款本金28万元以及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2016年12月21日起按照合同约定计算至借款还清之日止）；2、原告对被告黄学玉、苑术祥提供的抵押物享有优先受偿权；3、被告黄学玉、苑术祥对上述款项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由三被告承担。事实及理由：2015年1月20日，被告黄治国向广安区农村信用合作联社白云信用社（以下简称白云信用社）申请贷款30万元，同日，双方签订了《个人借款合同》【合同编号：白云信个借6442132015000020号】，合同约定被告向原告借款30万元，期限为2015年1月21日至2018年1月20日，贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行基准利率上上浮87%，实行按季结息。被告未按时还清借款本息，原告有权计收罚息、复利，逾期罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。被告如有违约情形，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及相应费用。被告黄学玉、苑术祥书面承诺以苑术祥所有的位于四川省广安市广安区某号房屋为该笔贷款提供抵押担保，并签订了《抵押合同》、办理了抵押登记。同时黄学玉、苑术祥书面承诺为该笔借款提供连带保证责任。借款后，被告仅于2015年12月31日归还本金1万元、2016年12月21日归还本金1万元。下剩的本金28万元被告不按合同约定支付利息，经原告多次催收未果，遂起诉至院请求支持其前述诉讼请求。被告黄治国未作答辩。被告黄学玉未作答辩。被告苑术祥未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交：企业法人营业执照、法定代表人身份证明书、被告身份证复印件、中国银行业监督管理委员会广安监管分局（2011）281号文件、中国银监会四川监管局（2017）234号文件、结婚证复印件、个人借款申请书、个人借款合同、四川省农村信用社借款借据、承诺书、自愿抵押承诺书、抵押合同、他项权证及房屋产权证、抵押物品清单、还款单据等，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月20日，被告黄治国向白云信用社申请借款30万元，被告黄学玉、苑术祥作为抵押担保人在借款申请书中签字。同日，被告黄治国与白云信用社签订了《个人借款合同》【合同编号：白云信个借6442132015000020号】，合同主要约定：1、被告借款30万元，期限为2015年1月21日至2018年1月20日；2、贷款利率实行浮动利率，在中国人民银行基准利率上上浮87%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，2015年1月31日前还款1万元，2016年12月31日前还款1万元，2018年1月20日前还款28万元；3、未按时还清借款本金和利息的，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。被告黄学玉、苑术祥亦向白云信用社出具承诺书及自愿抵押承诺书，载明自愿承担连带保证责任，并以苑术祥所有的位于四川省广安市广安区某号房屋为黄治国该30万元借款提供抵押担保。同时双方签订《抵押合同》【合同编号：白云信个抵6442132015000020号】，约定担保范围为本金30万元及利息(包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（诉讼费、执行费、评估拍卖费等所有费用），并办理了房屋他项权证。合同签订后，白云信用社于2015年1月21日向被告黄治国的账户发放了贷款30万元，并打印了《四川省农村信用社借款借据》，被告黄治国签字确认收到贷款。被告借款后，仅于2015年12月31日归还本金1万元、2016年12月21日归还本金1万元。剩余的本金28万元及2016年12月21日起的利息经原告经多次催收,被告至今仍未偿还。同时查明，白云信用社系广安市广安区农村信用合作联社依法成立并经其授权进行经营的分支机构，未领取营业执照，不具有法人资格。2017年6月21日，中国银行业监督管理委员会四川监管局以川银监复（2017）234号文件批复：同意广安农村商业银行及广安农村商业银行股份有限公司广安支行等69家分支机构开业，同时广安市广安区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为广安农村商业银行债权债务。广安农村商业银行应自领取营业执照之日起6个月内开业。由于立案时尚未领取广安农村商业银行营业执照，原告仍以广安市广安区农村信用合作联社名义提起诉讼，庭审中，原告已领取营业执照并向本院申请变更本案原告名称为广安农村商业银行，本院经审查予以准许，并当庭变更原告为广安农村商业银行。本院认为，白云信用社作为广安市广安区农村信用合作联社依法设立的分支机构，未领取营业执照，不具有法人资格，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十三条“法人非依法设立的分支机构，或者虽依法设立，但没有领取营业执照的分支机构，以设立该分支机构的法人为当事人”之规定，本案原本应当由广安市广安区农村信用合作联社作为诉讼当事人，但是广安市广安区农村信用合作联社经中国银监会四川监管局批准更名为广安农村商业银行，且承继其债权债务，故本案原告变更为广安农村商业银行，白云信用社在本案合同中的权利义务由原告广安农村商业银行享有和承担。被告黄治国与白云信用社签订的《个人借款合同》真实有效，依法应受法律保护，双方应当按照合同约定全面履行各自义务。白云信用社已全额发放贷款，被告黄治国没有完全按照合同约定如期返还借款本息，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，被告黄治国应立即返还剩余借款本金28万元，利息从2016年12月21日起按照《个人借款合同》约定计算至还清借款之日止。被告黄学玉、苑术祥自愿以登记在苑术祥名下的位于四川省广安市广安区某号房屋（产权证号：广房字第××号）为该借款提供抵押担保，并办理了房屋他项权证，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”之规定，原告要求对被告苑术祥所有的位于四川省广安市广安区某号房屋（产权证号：广房字第××号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满前没有履行债务的，债权人可能要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，被告黄治国在借款后未按约履行还款义务，被告黄学玉、苑术祥作为该借款的保证人应承担保证责任，即应由被告黄学玉、苑术祥对该借款的本金、利息等在其抵押担保范围内承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告黄治国于本判决生效后十日内向原告广安农村商业银行股份有限公司偿还借款本金28万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定从2016年12月21日起计算至付清之日止）；二、被告苑术祥、黄学玉对被告黄治国上述借款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告苑术祥、黄学玉提供的抵押物：苑术祥所有的位于四川省广安市广安区某号房屋（产权证号：广房字第××号）折价、拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，义务人应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5502元，由被告黄治国、苑术祥、黄学玉共同负担，并向广安市广安区人民法院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。同时依法预交上诉案件诉讼费，逾期未预交又不提出缓交申请的，依法按自动撤回上诉处理。审 判 长  张小林人民陪审员  蒋有富人民陪审员  蒋天安二〇一八年一月二日书 记 员  李 雪附法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”