重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0154民初5650号原告：中国农业银行股份有限公司重庆开州支行，住所地重庆市开州区文峰街道办天鹅湖社区开州大道(东)1246号，统一社会信用代码91500234621193589L。负责人：易勇。委托诉讼代理人：周卫华，男，系原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行员工，特别授权。委托诉讼代理人：李伟，男，系原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行员工，特别授权。被告：匡小春，男，1984年1月20日出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行与被告匡小春金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月1日受理后，依法适用普通程序，于2017年12月27日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的委托诉讼代理人周卫华、李伟到庭参加诉讼，被告匡小春经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行向本院提出诉讼请求：1、被告匡小春立即归还贷款本金71249.87元及截止2017年7月23日的利息(分期手续费、利息和滞纳金)27294.51元，以及自2017年7月24日起至还清本息时止所欠的分期手续费、利息和滞纳金(利息计算公式：对于未按账单金额欠款进行还款客户，对交易金额从记账日起开始计息，日息万分之五，利息以账单周期为计算单位，具体在账单日结算；滞纳金计算公式：对未按账单显示最小还款额进行足额还款，对于新增最小还款额未还部分的5%计算滞纳金。)；2、案件受理费和财产保全费由被告承担。事实及理由：被告匡小春于2013年1月25日向原告提出金穗贷记卡-金卡的办卡申请，申请授信额度2.8万元。经原告调查后，于2013年2月20日为被告匡小春办理了授信额度为2.8万元的金穗贷记卡-金卡。办卡后，由于被告匡小春用卡较好逐渐将卡永久额度升为7.5万元，临时额度升为11万元。被告匡小春从2013年3月7日起开始使用该卡进行消费，在2013年3月7日至2016年6月13日期间，被告匡小春还在进行正常消费，自2016年6月13日后就再没有消费和还清不良欠款。原告通过电话进行了多次催收，截止2017年7月23日，被告匡小春欠原告贷款总额98544.38元，其中包含本金72149.87元、利息22488.16元、滞纳金4806.35元。因被告匡小春多次违约，现要求被告匡小春偿还全部贷款本息，以及申报期间新增利息（分期手续费、利息和滞纳金）及费用。为保护原告的正当合法权利，现依法诉请人民法院，判令被告及时归还原告贷款本息。被告匡小春未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年1月25日，被告匡小春向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行申请领用金穗贷记卡-金卡，申请授信额度2.8万元。被告匡小春在申请表上签名确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行在审核相关资料后向被告匡小春发放了卡号为622836006139XXXX的金穗贷记卡-金卡，授信额度为2.8万元。之后，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行经审核后将被告匡小春申请办理的金穗贷记卡-金卡的永久额度升为7.5万元，临时额度升为11万元。《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》第十四条内容为：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式(还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款》还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。个人卡外币欠款，持卡人可用外币现钞和外汇存款偿还，也可在出具由发卡银行提供的交易账单的情况下，按照经常项目可兑换的要求，用人民币资金购汇偿还。但如持卡人用卡发生的交易为国家法律所禁止，则发卡银行将不为持卡人办理购汇手续。第十五条内容为：持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目与标准时，将按照中国银行业监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。第十六条内容为：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》约定了“发卡行称甲方，金穗贷记卡申请人称乙方。第四条利息和费用1、对于非现金交易，乙方在免息还款期(自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日)内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。3、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。6、甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。第六条还款1、乙方可以在甲方提供的还款方式内，选择适合自己的还款方式。2、乙方在境内的交易以人民币还款，在境外的交易以美元或人民币购汇还款。3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。4、乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。”等内容。《收费标准》约定了“预借现金：境内本行预借现金和转出按交易金额的1%收费，最低1元；境内他行预借现金和转出按（交易金额的1%+2元）/笔收费，最低3元。境内紧急取现按提现金额的2%收费，最低2元。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。”等内容。被告匡小春激活金穗贷记卡-金卡后，使用上述信用卡进行了多次取现透支和多次消费透支，之后被告匡小春未能偿还全部透支款项。2017年3月8日，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行通过重庆法制报对截止2017年1月31日被告匡小春透支款项余额102755.87元进行了催收，之后被告匡小春只履行了部分偿还义务。截至2017年7月23日，被告匡小春下欠原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行借款总额为98544.38元，其中包含本金71249.87元、利息22488.16元和滞纳金4806.35元。2017年8月10日，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行向本院申请诉前财产保全，向本院预缴了案件申请费1006元。上述事实，有原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的陈述以及中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行重庆市分行金穗贷记卡调查审查审批表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》、卡号为622836006139XXXX的金穗贷记卡-金卡交易明细、重庆法制报公告和（2017）渝0154财保480号《民事裁定书》等证据在卷佐证。前述证据经本院审核认定，符合证据的真实性、合法性和关联性，本院依法予以采信。本院认为，被告匡小春向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行提交金穗贷记卡申请，并阅读了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》和《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》的全部内容，自愿接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中的各项约定并承诺愿意遵守，原告经审核相关资料后已按约定向被告匡小春发放了金穗贷记卡，被告匡小春领卡后使用该卡进行了多次消费透支和取现透支，双方由此形成的金融借款合同关系是双方的真实意思表示，合同内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，属于依法成立的有效合同，双方当事人应当按照合同约定全面履行义务。关于原告要求被告匡小春偿还贷款本金71249.51元，并支付截至2017年7月23日的分期手续费、利息和滞纳金27249.51元的诉讼请求问题：原告按合同约定向被告匡小春发放了卡号为622836006139XXXX的金穗贷记卡-金卡，被告匡小春也应按《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的约定全面履行自己的义务。被告匡小春在激活并使用上述信用卡多次取现透支和多次消费透支后却没有按照约定的期限归还欠款，已构成违约，依法应当按照《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定承担相应的违约责任。原告通过重庆法制报对截止2017年1月31日被告匡小春透支款项余额102755.87元进行了催收，之后被告匡小春只履行了部分偿还义务。截至2017年7月23日，被告匡小春下欠原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行借款总额为98544.38元，其中包含本金71249.87元、利息22488.16元和滞纳金4806.35元，由此可以看出被告匡小春的信用卡并未产生手续费，原告主张的金额只包括借款本金、利息和滞纳金，故本院对原告要求被告匡小春立即偿还贷款本金71249.87元及要求被告立即支付截止2017年7月23日的利息22488.16元和滞纳金4806.35元的诉讼请求予以支持。原告主张的被告自2017年7月24日起至还清本息时止按日利率万分之五支付利息的诉讼请求问题，因《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定了本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，故本院支持由被告匡小春以71249.87元为基数按日利率万分之五支付原告从2017年7月24日起至贷款本金还清时止的利息。原告还要求被告支付自2017年7月24日起至还清本息时止所欠的滞纳金的问题，因从2017年7月24日起被告匡小春不能使用信用卡进行透支，所以不会再产生最低还款额，那么从2017年7月24日起就不会产生滞纳金，故本院对原告的该诉讼请求不予支持。原告主张的2017年7月24日起的分期手续费缺乏事实依据，本院对原告的该项诉讼请求也不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告匡小春在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行贷款本金71249.87元及截至2017年7月23日的利息22488.16元和滞纳金4806.35元，共计98544.38元；二、被告匡小春在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行从2017年7月24日起至还清贷款本金之日止的利息(以贷款本金71249.87元为基数按日利率万分之五计算)；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2263.50元，案件申请费1006元，合计3269.50元，由被告匡小春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人可以向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案申请执行的期间为两年。该期间，从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用有关诉讼时效的中止、中断的规定。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  向 红人民陪审员  唐志松人民陪审员  林作超二〇一八年一月二十五日法官 助理  彭砾娇书 记 员  段辉镜