广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017）粤5102民初103号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：ＸＸ生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：卢小泽，男，汉族，1977年10月27日出生，住潮州市湘桥区。被告：张素玲，女，汉族，1978年12月28日出生，住潮州市湘桥区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告卢小泽、张素玲金融借款合同纠纷一案，本院2017年1月17日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年11月13日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告卢小泽、张素玲经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2014年11月4日，被告卢小泽向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149001736），申请个人信用贷款，《生意人卡（生意红）申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》明确了被告卢小泽贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《生意人卡（生意红）申请表》基础上与被告卢小泽签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105149001736）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051490017360001）。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《个人信用贷款（生意红）条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告卢小泽贷款额度为300000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年11月7日至2019年11月7日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算。3.额度下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告卢小泽在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共25笔728500元，每笔均没有按约归还本、息，根据上述合同条款约定计算，该25笔借款中，被告卢小泽欠原告逾期本金31213.38元和逾期利息10335.78元、逾期罚息暂计1020.83元、逾期复利暂计370.78元，以上4项暂计42940.77元。该25笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为247282.18元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项约定，因被告卢小泽未按照条款约定归还贷款本、息，构成违约，故原告有权要求被告卢小泽提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告张素玲为被告卢小泽的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，且被告张素玲也在相关贷款材料上签名确认，根据婚姻法的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告张素玲应对被告卢小泽的借款承担连带清偿责任。综上所述，两被告拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故特提起诉讼。请求：1.判令被告卢小泽立即归还原告逾期本金31213.38元及逾期利息10335.78元（按月利率1.5%计至2016年11月27日止）、逾期罚息暂计1020.83元、逾期复利暂计370.78元（逾期罚息、逾期复利按照合同约定的计算方式，暂计至2016年11月27日，主张至实际还清之日），以上4项暂计42940.77元；2.判令被告卢小泽立即归还原告正常本金247282.18元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2016年11月27日起计算至实际还清之日止），以上2项暂计290222.95元；3.判令被告张素玲对上述第1、2项债务暂共计290222.95元承担连带清偿责任。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-4.营业执照、金融许可证、组织机构代码证、负责人身份证明及身份证。证明原告诉讼主体适格。5-6．卢小泽、张素玲身份证、结婚登记审查处理表。证明被告诉讼主体适格及两被告为合法夫妻，借款发生于夫妻婚姻存续期间。7-8．《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》。证明被告向原告申请个人信用贷款，及原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。9-11．卢小泽借款明细表、广发银行借据、广发银行个人对账单。证明被告个人信用贷款情况及欠款情况。被告卢小泽、张素玲没有提供答辩状，也没有提交证据。被告卢小泽、张素玲没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：卢小泽与张素玲于2004年6月11日登记结婚，系夫妻关系。2014年11月4日，卢小泽向广发银行申请办理生意人卡（生意红）业务，贷款品种为“生意红”，总申请金额300000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月27日，广发银行在《生意人卡（生意红）申请表（编号105149001736）》中的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等内容，张素玲以卢小泽配偶的名义在上述申请表上签名。卢小泽申办上述业务后，广发银行对卢小泽的申请予以核准，卢小泽在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为300000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年11月7日起至2019年11月7日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月27日，固定月利率为1.5％。广发银行核准卢小泽的贷款申请后，卢小泽共向广发银行借款共计25笔，均没有依约付还广发银行本、息，欠款情况分别为：（一）、借据号为1051490017360002的正常借款本金27603.23元、逾期借款本金2085.34元、逾期利息445.33元、逾期罚息32.53元、逾期复利6.95元；（二）、借据号为1051490017360003的正常借款本金7886.59元、逾期借款本金1046.19元、逾期利息127.24元、逾期罚息25.40元、逾期复利2.12元；（三）、借据号为1051490017360004的正常借款本金11830.04元、逾期借款本金2641.71元、逾期利息612.00元、逾期罚息93.35元、逾期复利23.70元；（四）、借据号为1051490017360005的正常借款本金11830.04元、逾期借款本金2641.71元、逾期利息612.00元、逾期罚息93.35元、逾期复利23.70元；（五）、借据号为1051490017360010的正常借款本金3110.98元、逾期借款本金636.36元、逾期利息159.18元、逾期罚息22.48元、逾期复利6.14元；（六）、借据号为1051490017360011的正常借款本金6348.72元、逾期借款本金1196.62元、逾期利息321.77元、逾期罚息42.29元、逾期复利12.34元；（七）、借据号为1051490017360024的正常借款本金10692.20元、逾期借款本金796.33元、逾期利息505.16元、逾期罚息28.14元、逾期复利18.67元；（八）、借据号为1051490017360013的正常借款本金6799.16元、逾期借款本金966.40元、逾期利息335.09元、逾期罚息34.14元、逾期复利12.68元；（九）、借据号为1051490017360021的正常借款本金9859.49元、逾期借款本金832.71元、逾期利息468.78元、逾期罚息29.42元、逾期复利17.39元；（十）、借据号为1051490017360015的正常借款本金9310.24元、逾期借款本金1172.56元、逾期利息454.31元、逾期罚息41.45元、逾期复利17.09元；（十一）、借据号为1051490017360016的正常借款本金9730.64元、逾期借款本金1096.73元、逾期利息470.95元、逾期罚息38.76元、逾期复利17.64元；（十二）、借据号为1051490017360017的正常借款本金8036.89元、逾期借款本金859.67元、逾期利息387.58元、逾期罚息30.37元、逾期复利14.49元；（十三）、借据号为1051490017360019的正常借款本金7865.17元、逾期借款本金761.90元、逾期利息376.90元、逾期罚息26.92元、逾期复利14.05元；（十四）、借据号为1051490017360001的正常借款本金19716.61元、逾期借款本金1489.53元、逾期利息318.09元、逾期罚息23.24元、逾期复利4.96元；（十五）、借据号为1051490017360007的正常借款本金8482.40元、逾期借款本金1735.13元、逾期利息434.02元、逾期罚息61.31元、逾期复利16.72元；（十六）、借据号为1051490017360008的正常借款本金4241.32元、逾期借款本金867.55元、逾期利息217.01元、逾期罚息30.66元、逾期复利8.36元；（十七）、借据号为1051490017360012的正常借款本金5108.87元、逾期借款本金829.65元、逾期利息254.91元、逾期罚息29.31元、逾期复利9.71元；（十八）、借据号为1051490017360006的正常借款本金11830.04元、逾期借款本金2641.71元、逾期利息612.00元、逾期罚息93.35元、逾期复利23.70元；（十九）、借据号为1051490017360014的正常借款本金7126.10元、逾期借款本金952.12元、逾期利息349.37元、逾期罚息33.64元、逾期复利13.17元；（二十）、借据号为1051490017360009的正常借款本金8482.40元、逾期借款本金1735.13元、逾期利息434.02元、逾期罚息61.31元、逾期复利16.72元；（二十一）、借据号为1051490017360018的正常借款本金7592.02元、逾期借款本金772.17元、逾期利息364.92元、逾期罚息27.29元、逾期复利13.63元；（二十二）、借据号为1051490017360020的正常借款本金13967.63元、逾期借款本金1179.66元、逾期利息664.11元、逾期罚息41.68元、逾期复利24.65元；（二十三）、借据号为1051490017360022的正常借款本金8451.04元、逾期借款本金683.66元、逾期利息400.90元、逾期罚息24.15元、逾期复利14.85元；（二十四）、借据号为1051490017360023的正常借款本金10418.75元、逾期借款本金808.28元、逾期利息493.21元、逾期罚息28.57元、逾期复利18.25元；（二十五）、借据号为1051490017360025的正常借款本金10961.61元、逾期借款本金784.56元、逾期利息516.93元、逾期罚息27.72元、逾期复利19.10元。上述借款共计正常借款本金247282.18元、逾期借款本金31213.38元、逾期利息10335.78元、逾期罚息1020.83元、逾期复利370.78元（利息、罚息、复利计至2016年11月27日，此后另计）。本院于2017年10月9日将广发银行的民事起诉状副本送达给卢小泽、张素玲。本院认为：卢小泽申办生意人卡（生意红）业务，向广发银行借款，广发银行对卢小泽的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，应受法律保护。卢小泽借款后，共有25笔借款没有依约付还广发银行本、息，由于《广发银行生意人卡（生意红）申请表（编号105149001736）》中的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行关于卢小泽偿还已到期和未到期借款本、息的请求符合法律的规定及双方合同的约定，应予支持，合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款月利率1.5%计，超过借款期限的利息按逾期借款罚息月利率1.95%计。卢小泽没有依约付还借款本、息，应负本案纠纷的责任。本案债权债务发生在卢小泽与张素玲夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，张素玲应当对其与卢小泽婚姻关系存续期间卢小泽以个人名义所负债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360002的正常借款本金27603.23元、逾期借款本金2085.34元、逾期利息445.33元、逾期罚息32.53元、逾期复利6.95元；二、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360003的正常借款本金7886.59元、逾期借款本金1046.19元、逾期利息127.24元、逾期罚息25.40元、逾期复利2.12元；三、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360004的正常借款本金11830.04元、逾期借款本金2641.71元、逾期利息612.00元、逾期罚息93.35元、逾期复利23.70元；四、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360005的正常借款本金11830.04元、逾期借款本金2641.71元、逾期利息612.00元、逾期罚息93.35元、逾期复利23.70元；五、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360010的正常借款本金3110.98元、逾期借款本金636.36元、逾期利息159.18元、逾期罚息22.48元、逾期复利6.14元；六、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360011的正常借款本金6348.72元、逾期借款本金1196.62元、逾期利息321.77元、逾期罚息42.29元、逾期复利12.34元；七、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360024的正常借款本金10692.20元、逾期借款本金796.33元、逾期利息505.16元、逾期罚息28.14元、逾期复利18.67元；八、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360013的正常借款本金6799.16元、逾期借款本金966.40元、逾期利息335.09元、逾期罚息34.14元、逾期复利12.68元；九、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360021的正常借款本金9859.49元、逾期借款本金832.71元、逾期利息468.78元、逾期罚息29.42元、逾期复利17.39元；十、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360015的正常借款本金9310.24元、逾期借款本金1172.56元、逾期利息454.31元、逾期罚息41.45元、逾期复利17.09元；十一、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360016的正常借款本金9730.64元、逾期借款本金1096.73元、逾期利息470.95元、逾期罚息38.76元、逾期复利17.64元；十二、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360017的正常借款本金8036.89元、逾期借款本金859.67元、逾期利息387.58元、逾期罚息30.37元、逾期复利14.49元；十三、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360019的正常借款本金7865.17元、逾期借款本金761.90元、逾期利息376.90元、逾期罚息26.92元、逾期复利14.05元；十四、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360001的正常借款本金19716.61元、逾期借款本金1489.53元、逾期利息318.09元、逾期罚息23.24元、逾期复利4.96元；十五、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360007的正常借款本金8482.40元、逾期借款本金1735.13元、逾期利息434.02元、逾期罚息61.31元、逾期复利16.72元；十六、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360008的正常借款本金4241.32元、逾期借款本金867.55元、逾期利息217.01元、逾期罚息30.66元、逾期复利8.36元；十七、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360012的正常借款本金5108.87元、逾期借款本金829.65元、逾期利息254.91元、逾期罚息29.31元、逾期复利9.71元；十八、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360006的正常借款本金11830.04元、逾期借款本金2641.71元、逾期利息612.00元、逾期罚息93.35元、逾期复利23.70元；十九、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360014的正常借款本金7126.10元、逾期借款本金952.12元、逾期利息349.37元、逾期罚息33.64元、逾期复利13.17元；二十、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360009的正常借款本金8482.40元、逾期借款本金1735.13元、逾期利息434.02元、逾期罚息61.31元、逾期复利16.72元；二十一、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360018的正常借款本金7592.02元、逾期借款本金772.17元、逾期利息364.92元、逾期罚息27.29元、逾期复利13.63元；二十二、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360020的正常借款本金13967.63元、逾期借款本金1179.66元、逾期利息664.11元、逾期罚息41.68元、逾期复利24.65元；二十三、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360022的正常借款本金8451.04元、逾期借款本金683.66元、逾期利息400.90元、逾期罚息24.15元、逾期复利14.85元；二十四、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360023的正常借款本金10418.75元、逾期借款本金808.28元、逾期利息493.21元、逾期罚息28.57元、逾期复利18.25元；二十五、被告卢小泽、张素玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490017360025的正常借款本金10961.61元、逾期借款本金784.56元、逾期利息516.93元、逾期罚息27.72元、逾期复利19.10元；二十六、上述款项的利息、罚息、复利计至2016年11月27日，此后至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149001736）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5653元，由被告卢小泽、张素玲负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一八年一月五日书 记 员  郑 洁