广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初1270号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行，住所地潮州市潮州大道南段潮苑商住楼B幢。主要负责人：陈俊兴，该分行行长。委托诉讼代理人：李潮揭，广东正冉律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春晓，广东正冉律师事务所律师。被告：陈志芒，男，汉族，1982年9月21日出生，户口所在地潮州市湘桥区，住潮州市湘桥区。被告：舒彩娇，女，汉族，1983年8月24日出生，户口所在地潮州市湘桥区，住潮州市湘桥区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行（下称“邮政银行”）诉被告陈志芒、舒彩娇借款合同纠纷一案，本院于2016年11月14日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年11月16日公开开庭进行了审理，原告邮政银行的委托诉讼代理人刘春晓、被告舒彩娇到庭参加诉讼，被告陈志芒经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行诉称：经陈志芒提出申请，原告于2012年8月20日与陈志芒在平等自愿的基础上经协商签订《个人购房借款及担保合同》，合同编号为445120112089254992，约定合同项下的授信额度金额为400000元，并提供其名下的位于潮州市××桥区××路××房的抵押房产（粤房地权证潮房字第××号）作为抵押物，约定以抵押物的全部价值担保债权，舒彩娇为陈志芒的配偶及抵押物所有人应对陈志芒上述债务承担共同清偿责任。合同签订后，原告依约向陈志芒发放贷款400000元，借据号44512011208925499201，并约定借款期限为240个月，还款方式为等额本息，年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，逾期罚息利率为还款利率基础上加收30%。陈志芒借款后于2012年9月30日至2016年3月30日止共偿还原告本金35194.91元、利息92928.09元，之后便不再履行还款义务。陈志芒的行为严重违反了合同的约定，严重影响了原告对债权的实现。依照借款合同第十、十三条的约定，原告有权要求陈志芒立即清偿全部债务，按合同约定的罚息利率计收罚息，支付合同订立和履行过程中发生的费用。上述债务发生在陈志芒、舒彩娇婚姻存续期间，属夫妻共同债务，舒彩娇对上债务依法应承共同清偿责任。另原告对陈志芒、舒彩娇共有的位于潮州市××桥区××路××房的抵押房产（粤房地权证潮房字第××号）享有优先受偿权。截至2016年8月15日止，陈志芒共欠原告借款本金364805.09元（其中提前收回本金357898.68元）、利息9638.02元。请求判令：1.被告陈志芒、舒彩娇共同偿还所欠借款本金364805.09元（其中提前收回本金357898.68元）及利息9638.02元（利息及罚息暂计至2016年8月15日止，2016年8月16日起至还款之日止按约定利率另计）；2.原告对被告陈志芒名下位于潮州市××桥区××路××房的抵押房产（粤房地权证潮房字第××号）的全部价值享有优先受偿权。原告邮政银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．营业执照、负责人身份证明书、身份证、结婚证。证明原、被告主体资格及两被告是夫妻关系的事实。2．申请表、《个人购房借款及担保合同》、房地产权证、他项权证。证明被告陈志芒与原告存在金融借款合同关系及两被告为上述借款合同的履行提供抵押担保的事实。3．借据、放款单。证明原告依约向被告陈志芒发放贷款400000元的事实。4．还款计划表、实际还款及拖欠明细。证明被告的还款计划、还款及欠款情况。5．缴费单、发票。证明原告到目前为止为实现债权实际发生的诉讼费用。被告陈志芒没有提供答辩状。被告陈志芒提供了如下证据：离婚证。证明陈志芒与舒彩娇已离婚。被告舒彩娇对邮政银行的起诉没有意见。被告舒彩娇没有提供证据。经过开庭质证，被告舒彩娇对原告邮政银行及被告陈志芒提供的证据均没有意见。原告邮政银行对被告陈志芒提供的证据的质证意见是：原告与陈志芒签订合同的时间是2012年8月20日，本案债务发生于两被告婚姻存续期间，属夫妻共同债务，两被告应承担共同清偿责任。被告陈志芒没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告邮政银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：陈志芒与舒彩娇于2012年6月21日登记结婚，于2014年5月12日登记离婚。2012年8月1日，陈志芒向邮政银行申请中国邮政储蓄银行个人房屋贷款业务，申请贷款金额400000元，贷款期限240个月，按月等额本息还款。2012年8月20日，陈志芒与邮政银行签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号445120112089254992），约定邮政银行同意向陈志芒发放个人购置房屋贷款，贷款金额400000元，仅用于购买坐落于潮州市××桥区××路××房的房屋，贷款期限240个月，自2012年8月20日至2032年8月20日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；采用按月等额本息还款法；陈志芒未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定，陈志芒未完全适当遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本、息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同等；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括诉讼费、财产保全费、律师费等，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；陈志芒提供其名下位于潮州市××桥区××路××房房产（粤房地权证潮房字第××号）进行抵押，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用等内容，舒彩娇在上述合同上以陈志芒配偶的名义签名，后抵押物依法于2012年8月29日在潮州市房地产管理局办理了抵押权登记。2012年8月30日，邮政银行依约向陈志芒发放贷款400000元，借据号为44512011208925499201。自2012年9月30日起至2016年3月30日止，陈志芒上述借款共计付还邮政银行本金35194.91元、利息92928.09元，截至2016年8月15日止，陈志芒所借款项共计结欠邮政银行借款本金364805.09元（其中提前收回本金357898.68元）、利息9638.02元。另查明：2016年11月2日，邮政银行为主张本案权利支付了律师代理费用3500元。诉讼期间，本院于2016年12月7日依据邮政银行的申请，依法作出(2016）粤5102民初1270号民事裁定，查封被申请人陈志芒位于潮州市××桥区××路××房的房产（证号粤房地权证潮房字第××号，限额人民币374443.11元），上述查封期限为3年。案件申请费2392元，已由邮政银行预交。本院认为：陈志芒向邮政银行借款，双方签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号445120112089254992），借贷关系合法、有效，依法应受法律保护。陈志芒向邮政银行借款后，对于已到期的借款，陈志芒没有依约付还邮政银行借款本、息，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其应予付还邮政银行，对于未到期的借款，由于陈志芒至2016年8月15日止已多次出现没有依约还本付息的情形，依据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定及双方在《个人购房借款及担保合同》（合同编号445120112089254992）中关于陈志芒未完全适当遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本、息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同等的约定，邮政银行所提请求应予支持，陈志芒所欠邮政银行未到期的借款本金也应一并付还邮政银行。本案借贷关系发生于陈志芒与舒彩娇夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，舒彩娇应当对其与陈志芒婚姻关系存续期间陈志芒以个人名义所负债务承担共同清偿责任。陈志芒为其向邮政银行借款提供其名下位于潮州市××桥区××路××房的房产（粤房地权证潮房字第××号）作为抵押物进行抵押担保，抵押物依法办理了抵押权登记，抵押担保关系合法、成立。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，邮政银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。关于邮政银行所提律师费请求，符合《个人购房借款及担保合同》（合同编号445120112089254992）关于贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿的约定，邮政银行为实现债权而支付了律师代理费用3500元，有发票为据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、第一百零八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告陈志芒、舒彩娇应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款本金364805.09元及借款应计利息（至2016年8月15日止的利息为9638.02元，此后至本判决确定还款之日止的利息按合同编号为445120112089254992的《个人购房借款及担保合同》的约定另计）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对被告陈志芒名下位于潮州市湘桥区新桥东路新德里1幢702房房产（粤房地权证潮房字第××号）的处置所得享有优先受偿权。三、被告陈志芒、舒彩娇应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行律师代理费用3500元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6917元、保全申请费2392元，由被告陈志芒、舒彩娇负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  林本崇人民陪审员  郑绍定二〇一八年一月十六日书 记 员  郑 洁