重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0119民初4716号原告：重庆农村商业银行股份有限公司南川支行，住所地重庆市南川区金佛大道28号，统一社会信用代码9150011967613210XB。负责人：陈为彬，该行行长。委托代理人：李岚，该行职工。被告：陈冠金，男，汉族，1978年10月12日出生，户籍地江西省上，住重庆市南川区。被告：谭文琴，女，汉族，1980年2月1日出生，户籍地重庆南川市，住重庆市南川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行(简称重庆农商行南川支行)诉被告陈冠金、谭文琴金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月13日立案受理。本院依法适用普通程序于2018年1月17日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行南川支行委托代理人李岚到庭参加诉讼。被告陈冠金、谭文琴因除公告送达方式以外的方式无法送达传票等法律文书，本院于2017年10月16日在重庆法院公众服务网公告送达期满后，被告陈冠金、谭文琴仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行南川支行诉称，陈冠金和谭文琴系夫妻关系，二被告因预购重庆硕展房地产开发有限公司开发的位于重庆市南川区XX镇XX街XX号房屋，陈冠金、谭文琴于2013年9月4日与原告签订了《个人房屋按揭贷款合同》，贷款合同主要约定：二被告因预购房屋，并以预购的房屋设定抵押，由陈冠金作为借款人向原告借款200000元，贷款时的年利率为基准利率，贷款期限为120个月，在贷款期限内，如遇贷款基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整，不另外通知被告。二被告以等额本息还款法(按月以相等的金额偿还本息)还款，还款日为实际房款日次月起的每月对应日，最后一期还款日为贷款到期日。未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。借款人未按照本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。二被告于2013年9月10日还与原告签订了《预购商品房抵押合同》，将所预购房屋为以上《个人房屋按揭贷款合同》项下的全部债务设定抵押，并于2013年9月24日办理了预告抵押登记。原告依约于2013年12月12日向被告放款200000元。至2017年5月22日，二被告已有5个月未依约足额偿还本息。截止2017年5月17日止，二被告尚欠贷款本金151758.37元，欠利息2668.39元。为此，原告提起本案诉讼，请求法院判令：一、被告陈冠金、谭文琴共同归还贷款本金151758.37元，截止2017年5月17日的利息2668.39元，并支付从2017年5月18日起至借款本金还清日止依照合同约定的罚息利率计算的利息和复利；二、被告陈冠金、谭文琴承担本案的诉讼费用；三、对被告陈冠金、谭文琴提供的抵押房屋（坐落于重庆市南川区XX镇XX街XX号住房一套）予以拍卖、变卖，所得价款优先清偿抵押担保范围内的债务金额。诉讼过程中，原告将罚息、复利诉讼请求明确为：罚息以借款151758.37元为基数，复利以2668.39元为基数，均从2017年5月18日起按照年利率6.55%上浮50%的标准计付。被告陈冠金、谭文琴未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明2013年9月4日重庆农商行南川支行作为贷款方(甲方)，陈冠金作为借款方（乙方），陈冠金、谭文琴作为抵押人（丙方），重庆硕展房地产开发有限责任公司作为保证人（丙方），共同签订了《个人房屋按揭贷款合同》，约定：乙方向甲方贷款20万元，贷款期限自2013年10月21日至2023年10月20日，共计120个月。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准。贷款利率在基准利率水平上上浮0%，在贷款期内，如遇基准利率调整贷款利率于次年的1月1日调整。陈冠金、谭文琴将共同购置的位于重庆南川区XX镇XX街X号房产为本案贷款提供抵押担保。重庆硕展房地产开发有限责任公司作为保证人提供阶段性担保。被担保的债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、损害赔偿金和甲方实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。乙方选择按月以相等的金额偿还贷款本息，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30），一个月为一个偿还期，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日，从还款日起乙方享有10天的支付宽限期，乙方在宽限期内还款不视为违约。至支付宽限期满，如该账户存款余额不足扣划时，则该期未还贷款本息全部作逾期处理，逾期时间自当月还款日起算，并按约定计收罚息、违约金和复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%，该罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结方式和相应罚息利率计收复利。违约责任约定，乙方发生不按合同约定支付贷款资金等任一违约情形，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用等权利。为确保上述债权的实现，2013年9月24日，重庆农商行南川支行作为抵押权人，陈冠金、谭文琴作为抵押人，重庆硕展房地产开发有限责任公司作为担保方，三方共同签订《预购商品房抵押合同》，将位于重庆南川区XX镇XX街X号房产就本案贷款设立抵押。同日，重庆农商行南川支行取得304渝预告〔2013〕字第08965号《重庆市土地房屋预告登记证明》，就上述房产办理了预购商品房抵押登记。重庆市南川区国土资源和房屋管理局于2014年8月6日就涉案房产颁发了304房地证2014字第07079号《房屋产权证》，记事栏载明：该房系谭文琴、陈冠金共同共有，已办理预购商品房抵押权(预告登记)。合同签订后，重庆农商行南川支行于2013年12月12日向陈冠金账户发放贷款200000元。该日中国人民银行公布的五年以上贷款基准年利率为6.55%。2016年12月以来，陈冠金多次未按约定偿还贷款本息，尚欠借款本金151758.37元，截止2017年5月17日的逾期利息2643.4元，以及截止2017年5月12日的复利24.99元。另查明，陈冠金与谭文琴于2012年8月8日登记结婚。诉讼过程中，重庆农商行南川支行宣布本案贷款提前到期日为2017年5月17日。以上事实，有原告提交的结婚证、《个人房屋按揭贷款合同》、《预购商品房抵押合同》、304渝预告〔2013〕字第08965号《重庆市土地房屋预告登记证明》、304房地证2014字第07079号《房屋产权证》、重庆农村商业银行明细账(陈冠金)，以及原告当庭陈述，上述证据的真实性、合法性、关联性已经法庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，重庆农商行南川支行与陈冠金、谭文琴、重庆硕展房地产开发有限责任公司共同签订的《个人房屋按揭贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行义务。重庆农商行南川支行依约发放贷款后，陈冠金未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约，重庆农商行提出宣布贷款合同于2017年5月17日提前到期符合双方合同约定及法律规定。合同提前到期后，重庆农商行南川支行要求陈冠金归还借款本金151758.37元以及截止2017年5月17日的利息(含复利)2668.39元的诉讼请求，予以支持。本案《个人房屋按揭贷款合同》明确约定“贷款利率为基准利率，在贷款期内，如遇基准利率调整贷款利率于次年的1月1日调整。如未按合同约定期限归还贷款，贷款人可以计收罚息和复利，罚息(复利)利率为在贷款利率上加收50%，且随合同约定贷款利率的调整而调整。”结合复利应应付未付利息为基数计算，不应包括罚息和复利，故原告主张从2017年5月18日起至款项还清时止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率（如遇基准利率调整贷款利率于次年的1月1日调整且以原告主张的年利率6.55%为限）上浮50%的标准，以借款本金151758.37元为基数计付罚息，以应付未付利息2643.4元为基数计付复利，予以支持，超过部分罚息、利息主张，不予支持。本案债务系夫妻关系存续期间产生且贷款用于购买夫妻共有房屋，该贷款系应当认定为夫妻共同债务，故谭文琴应当就本案贷款承担共同还款责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，建筑物抵押权自登记时成立。本案中，涉案商品房已经办理了抵押权预告登记，该登记旨在保障将来物权的实现，性质上属于债权保全措施。涉案商品房自2014年8月6日办理了《房屋产权证》后，已具备了物权登记的条件，在商品房正式抵押登记完成后，抵押权方才设立。基于预购商品房抵押登记并非正式抵押登记，本案抵押权未设立。故重庆农商行南川支行主张就本案债务在抵押房产拍卖、变卖价款中优先受偿，不予支持。陈冠金、谭文琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自身诉讼权利的放弃，由此产生的不利法律后果，由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告陈冠金、谭文琴于本判决生效之日起十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行贷款本金151758.37元、利息2668.39元，上述两项共计154426.76元；并从2017年5月18日起至款项还清时止，以贷款本金151758.37元为基数计算罚息，以未付利息2643.4元为基数计算复利，罚息、复利均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率(如遇基准利率调整贷款利率于次年的1月1日调整且以年利率6.55%为限)上浮50%的标准计付，利随本清；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3390元(原告已预交)，由被告陈冠金、谭文琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  唐 运人民陪审员  张胜华人民陪审员  王方云二〇一八年一月二十四日书 记 员  韩 玲