河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1302民初第4308号原告王广印，男，汉族，1962年11月19日出生，住河南省南阳市宛城区。被告刘海江，男，汉族，1978年3月15日出生，住河南省南阳市宛城区。被告刘凤仙，女，汉族，1980年5月15日出生，住河南省南阳市宛城区。二被告委托代理人田永勋，河南宛英律师事务所律师。特别授权。原告王广印诉被告刘海江、刘凤仙民间借贷纠纷一案，于2017年9月15日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王广印，被告刘海江、刘凤仙的委托代理人田永勋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年12月4日，被告刘海江以做生意需要资金为由，先后六次从原告处借款155万元。后经原告催要，被告刘海江偿还本金55万元，下欠100万元，刘凤仙提供担保，并约定月利率2.5%，借款已到期，被告拒不偿还，根据法律规定，原告向本院提起诉讼，请求法院判令被告支付原告借款100万元及利息。2、诉讼费、保全费由被告承担。被告刘海江辩称，一、被告刘海江向原告借款所约定并支付的利息为月息3.5%，超出了民间借贷司法解释所规定的3%的标准。超过部分原告应当予以返还。二、被告仍欠原告100万元借款，约定的利息2.5%超过法律规定2%的标准。应当月息以2%来计算借款利息。被告刘凤仙辩称，原告与被告刘海江之间的借款及还款，被告刘凤仙不知情。被告刘凤仙只是应原告的要求在拟定好的担保合同上签字，对担保内容、方式、期限均不知情。原告为支持自己的主张提供如下证据：第一组：借据六份、转款凭证六份、借据核对清单证明一份。用以证明借款属实。第二组：担保书一份。用以证明担保属实。被告刘海江、刘凤仙对原告所提交的证据质证如下：第一组证据，2015年2月6日出具的30万元借据，转帐记录显示原告向被告刘海江转款是291000元。在转款已扣除9000元利息。因此9000元应当在30万元本金中扣除。2014年12月5日15万元的借据显示的是原告向被告刘海江转款147600元，因此2400元应当在15万元本金中扣除。2014年12月4日40万元的借据显示的原告向刘海江转款35万元，已扣除的5万元的利息应当在40万元本金中扣除。对借据核对清单证明，该证明证实在2017年4月15日之前被告刘海江向原告借款所支付的利息是按月息3.5%来支付的。其他意见同答辩意见。对第二组证据担保书，1、主债务约定2.5%的月息超过法律规定的标准。2、从担保书内容上来看看，担保人刘凤仙仅以担保书所载明的房产价值为限向债权人提供担保，而非对全部债务提供担保。通过原、被告的举证、质证，本院依法审查原、被告所提交的证据，本院认证如下：对原告所提供的第一、二组证据，真实性本院予以认证。所出借款项是否扣除利息，在评析中予以评述。根据上述有效证据及双方当事人在庭审中陈述、诉辩，本院认定事实如下：1、2014年12月4日，被告刘海江向原告出具《借据》，内容为：“今借到王广印现金人民币肆拾万元整。借款期限为自2014年12月4日起至15年1月2日。到期归还，月息3.5%，若超期按每日总借款额千分之七违约金累计计算。”当日，原告王广印通过建设银行向被告刘海江转款350000元，付现金50000元，总计400000元。2、2014年12月5日，被告刘海江向原告出具《借据》，内容为：“今借到王广印现金人民币贰拾万元整。借款期限为自2014年12月5日起至--年--月--日。到期归还，月息3.5%，若超期按每日总借款额千分之七违约金累计计算。”当日，原告王广印通过建设银行向被告刘海江转款20万元。3、2014年12月5日，被告刘海江向原告出具《借据》，内容为“今借到王广印现金人民币壹拾伍万元整。借款期限为自2014年12月5日起至15年1月2日。到期归还，月息3.5%，若超期按每日总借款额千分之七违约金累计计算。”当日，原告王广印通过中国工商银行向被告刘海江转款147600元；其中扣除当月利息2400元。4、2015年2月6日，被告刘海江向原告出具《借据》，内容为“今借到王广印现金人民币叁拾万元整。借款期限为自2015年2月6日，借款到期限：。我作为债务人并郑重承诺：按约定如数偿还借款本息。”当日，原告通过银行分四次向被告刘海江转款金额分别为：100000元、91000元、50000元、50000元，总计291000元，其中未付的9000元系扣除当月利息。5、2015年6月2日，被告刘海江向原告出具《借据》，内容为“今借到王广印现金人民币叁拾万元整。借款期限为自2015年6月2日起至-年-月-日。到期归还，月息3.5%，若超期按每日总借款额千分之七违约金累计计算。”当日，原告王广印通过中国银行向被告刘海江转款299950元，其中50元系银行扣除的手续费，总计300000元。6、2015年6月12日，被告刘海江向原告出具《借据》，内容为“今借到王广印现金人民币贰拾万元整。借款期限为自-年月-日起至-年-月-日。到期归还，月息3.5%，若超期按每日总借款额千分之七违约金累计计算。”当日，原告王广印通过中国工商银行向被告刘海江转款20万元。上述六笔借款借出后，于2017年7月20日，经原被告双方对账清算，被告刘海江向原告出具《借据核对清单证明》，内容为：“原借王广印现金借据单分别如下：分别于2014年12月5日贰拾万元，2014年12月4日肆拾万元，2015年1月2日壹拾伍万元（汇款时间2014年12月19日），2015年2月6日叁拾万万元，2015年6月2日叁拾万整。2015年6月12日贰拾万元整。共计借据金额壹佰伍拾伍万元整（￥1550000元整），经双方核对截止2017年7月20日前分别已偿还本金伍拾伍元，下欠王广印本金壹佰万元，原约定月利率3.5%，分别于2017年4月15日利息已按时结清，现于2017年4月16日至2017年7月20日的下欠壹佰万元月利率自今日起为2.5%。”同日，被告刘凤仙为该借款给原告王广印出具《担保书》一份，内容为：“债务人刘海江于2017年7月20日向债权人王广印借款人民币壹佰万元，利息为2.5%，本担保人自愿作为该债务的担保人，本人并愿意将在建业森林半岛16#1单元501号房产作为该笔借款的抵质押担保物。本担保书自担保人签字之日起生效，直至本担保书为全部债务责任履行清偿完毕为止。”另查明，上述6笔借款，被告分别于2015年5月7日还原告本金60000元，2015年7月8日还本金50000元，2015年8月14日还本金50000元，2015年8月18日还本金200000元，2015年11月25日还本金140000元，2015年12月3日还本金50000元。总计被告偿还原告本金550000元，利息均从借款之日起支付至2017年4月15日。本院认为，1、2014年12月4日、2014年12月5日、2014年12月5日、2015年2月6日、2015年6月2日、2015年6月12日，被告刘海江分别向原告王广印借款40万、20万、15万、30万、30万、20万元，并向原告出具了借条，原告王广印分别于2014年12月4日、2014年12月5日、2014年12月5日、2015年2月6日、2015年6月2日、2015年6月12日通过网上银行向被告刘海江转款及付现金40万元、20万、147600元、291000元、300000元、200000元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。其二人之间的民间借贷法律关系，除提前扣息及双方约定利率违反法律规定外，其他内容均系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为有效。2014年12月5日借款200000元、2015年2月6日借款300000元，因该两笔借款借出时扣除了借期内的当月利息，数额分别为2400元和9000元，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，故扣除预在本金中扣除的两笔利息后，原告当时出借本金为400000元、200000元、147600元、291000元、300000元、200000元，共计1538600元，本院予以认定。原被告认可后期已偿还55万元，故被告尚欠原告本金为988600元，原告主张被告偿还本金应予支持。2、原告主张利息按约定月息2.5%计付，不符合法律规定，本院不予支持，利息以年利率24%计算为宜。3、关于被告刘海江要求返还多付利息问题，在庭审过程中，原告自认上述六笔借款利息均按月息3.5%从借款之日起支付至2017年4月15日，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款之规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。故原被告之间约定月息3.5%，超出上述规定0.5%，被告主张返还，本院予以支持，以折抵利息；超出规定利息部分计算如下：2014年12月4日，原告王广印实际向被告刘海江出借借款金额为40万元，自2014年12月4日计至2017年4月15日共计28个月另10天，超出规定利息部分为：400000×0.5%×（28个月+10天）=56666元。以此类推，2014年12月5日借款147600元，超出规定利息部分为20885元；2014年12月5日借款200000元，超出规定利息部分为28300元；2015年2月6日借款291000元，超出规定利息部分为38170元；2015年6月2日，借款300000元，超出规定利息部分为33650元；2015年6月12日，借款200000元，超出规定利息部分为22100元；以上总计199771元。上述计算应扣减已偿还550000元以后所计算的利息，2015年5月7日被告偿还原告本金60000元，距2017年4月15日相距时间23个月另8天，扣减部分为：60000×0.5%×（23个月+8天）=6980元；以此类推，2015年7月8日偿还的50000元，扣减部分为5310元；2015年8月14日偿还的50000元，扣减部分为5000元；2015年8月18日偿还的200000元，扣减部分为19900元；2015年11月25日偿还的140000元，扣减部分为11619元；2015年12月3日偿还的50000元，扣减部分为4100元；以上应扣减的部分总计52509元。扣减后被告超付利息部分为147262元。4、庭审中，被告刘凤仙辩称2014年12月4日所借的400000元，其中50000元原告未付现金，系原告扣除的利息，无有证据，且不符合原被告之间的交易习惯，本院不予支持。其所主张计算利息超出法律规定的部分，未扣除其已还550000元以后计算利息的部分，故其主张本院亦不予支持。5、关于刘凤仙的担保责任责任问题，保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。在本案中，被告刘凤仙在《担保书》上作为担保人签字，并承诺自愿为2017年7月20日向债权人王广印借款人民币壹佰万元整，利息为2.5%，本担保人自愿作为该债务的担保人，至止担保书全部债务责任履行清偿完毕为止。被告刘凤仙符合法律规定的保证人的身份，对该笔借款应当承担保证责任。故原告请求刘凤仙承担连带赔偿责任的请求于法有据，本院予以支持。被告刘凤仙在承担保证责任后有权向被告刘海江追偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第五条、第八十四条、第八十九条、第九十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十六条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告刘海江偿还原告王广印借款本金988600元及其利息（利息自2017年4月16日起，按年利率24%计算至款付清之日止，利息中应扣除被告刘海江已经支付的147262元）。二、被告刘凤仙对本判决第一项承担连带清偿责任。三、驳回原告王广印的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13800元，减半收取6900元，保全费5000元，共计11900元，由被告刘海江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  宋良中二〇一八年一月二十日书记员  李 蕊