四川省都江堰市人民法院民 事 判 决 书（2017）川0181民初4802号原告：成都农村商业银行股份有限公司都江堰胥家支行。住所地：四川省成都市都江堰市胥家镇场镇。负责人：尹华屹，系该支行行长。委托诉讼代理人：张文科，男，成都农商银行工作人员。委托诉讼代理人：李俊林，男，成都农商银行工作人员。被告：邱建福，男，1969年8月11日出生，汉族，住四川省都江堰市。原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰胥家支行（以下简称成都农商行胥家支行）与被告邱建福金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，双方申请庭外和解，后和解无果。原告成都农商行胥家支行的委托诉讼代理人张文科、李俊林，被告邱建福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成都农商行胥家支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邱建福立即向原告偿还借款本金149万元，以及至全款还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至截至2017年10月20日利息、罚息、复利合计163790.20元），从2017年10月21日起至全款还清之日止的罚息、复利按人民银行同期同档次基准利率的基础上上浮50%的基础上再上浮50%计算至全款还清之日止；2.请求判令被告邱建福按个人借款合同第十条约定，按未清偿本金的10%支付违约金；3.请求判令被告邱建福按抵押合同第十条约定，赔偿损失并支付主债权金额5%违约金；4.请求判令原告对被告邱建福提供的位于都江堰市幸福镇江安路【都房权证监证字第****号，权****，都国用（2011）第****号】的房产享有抵押权，并有权在被告邱建福不履行上述债务时，对该房屋折价或者拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿；5.请求判令被告承担本案全部诉讼费用，包括但不限于保全费、公告费等实现债权的费用由被告负担。事实和理由：2013年11月29日，被告邱建福与原告签订《个人借款合同》（合同编号：成农商堰胥个变借201300118号），约定原告向被告邱建福借款人民币150万元整，用途为支付材料款等。同时，合同还对借款利率及罚息利率、计息、结息、还款、违约进行了约定。同日，被告邱建福与原告签订《抵押合同》（合同编号：成农商堰胥个变抵201300118），约定以其名下单独所有的位于都江堰市幸福镇江安路，建筑面积为344.82平方米的商业用房【房产证号为：都房权证监证字第****号、权****、土地证号：都国用（2011）第*****号】作抵押担保，并办理抵押登记【他项权利证书号：都房他证他权字第******】。合同还对抵押担保范围、抵押权的实现、违约责任等进行约定。上述合同签订后，原告依约履行划款义务，即2013年12月5日向被告邱建福发放贷款150万元（借款凭证******号50万元、借款凭证*****号100万元），到期日2016年11月28日，2015年8月7日被告归还1万元，目前尚欠贷款本金149万元。上述借款到期后，经原告多次催收，被告拒不履行还款责任。被告邱建福辩称，我对贷款本金和利息、罚息、复利予以认可，对于违约金不予认可。我愿意配合原告对房屋进行处理以用于清偿贷款，不足的部分，我另外再想办法。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月29日，邱建福作为甲方与作为乙方的胥家支行签订《个人借款合同》【合同编号：成农商堰胥个变借*****号】，合同与本案有关的约定主要有：第一条、借款人民币150万元整；第三条、借款期限36个月，即从2013年11月29日至为2016年11月28日；第四条贷款利率、罚息利率、计息、结息，一、贷款利率为浮动年利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮50%，并自中国人民银行人民币贷款基准利率调整日起，乙方即按照调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知甲方。二、贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。三、本条中的结算日是指本合同项下首次发放的贷款转存到本合同所约定的贷款发放账户（以下简称“贷款发放账户”）之日。本合同项下首次发放贷款时，基准利率是指起息当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。此后，贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指调整日当日银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。四、贷款自转存到贷款发放账户之日起视为已经发放，贷款自即日起按日计息，日利率＝年利率/360。五、结息时，按约定的利率计算利息。实行浮动利率的贷款，按各浮动期当期确定的利率计算利息；单个结息期内有多次利率浮动的，先计算各浮动期利息，结算日加总各浮动期利息计算该结息期内利息。乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息；乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。第六条、还款：（一）还款原则：本合同项下甲方的任何还款，乙方均有权首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用；剩余款项按先还息后还本，利随本清的原则偿还。（二）付息。甲方结息日向乙方支付到期利息。（四）甲方应于本合同约定的利息或本金还款当天的18点以前，在还款准备金账户内存入或转入足以偿还当期应付之款项，以供乙方扣收。甲方未按上述方式还款，导致乙方于本金或利息到期日的18点之前未足额收到相应款项的，即视为甲方未按时还款，乙方有权对未付本金计收逾期利息，对未付利息按罚息利率计收复利。第七条、借款的担保采用抵押方式。第十条、违约责任及发生危及乙方债权情形的补救措施。1、发生可能危及乙方债权的情形，如甲方离婚、重大疾病、丧失民事权利能力、失踪、死亡、信用状况下降、没有履行其他到期债务、或为第三方提供担保等，乙方有权向甲方收取未清偿本金10%的违约金。2、借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。2013年11月29日，邱建福作为抵押人与作为抵押权人的成都农商行胥家支行签订《抵押合同》，合同约定：1、抵押人以其位于四川省都江堰市幸福镇江安路的商业用房【权属证书编号：都房权证监证字第*****号】设定抵押，为邱建福与成都农商行胥家支行签订的《个人借款合同》【编号：成农商堰胥个变借*****号】所形成的债权提供抵押担保。2、本抵押担保的担保范围为债权本金150万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等等）。3、抵押人违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，均属于违约，抵押权人有权采取以下一项或多项措施：（1）要求抵押人限期纠正违约行为；（2）要求抵押人提供新的担保；（3）要求抵押权人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金；（4）处分抵押财产；（5）法律许可的其他救济措施。邱建福于2013年11月11日向成都农商行胥家支行出具《承诺书》，承诺：1、该抵押土地位于都江堰市幸福镇江安路1栋1单元3层18号，总面积为344.82平方米，房产证号：都房权监证字第*****号。都国用（2011）第****号。该宗房产现在自用，现用途为经营茶馆。2、该抵押房产已出租给他人使用，抵押人已向承租人明确告知该房产已作抵押的事实。3、若借款人违反借款合同的约定，成都农商行胥家支行向抵押人依法主张抵押权时，抵押人与承租人的租赁合同关系无论是否到期均无条件终止。成都农商行胥家支行将抵押物依法抵偿或变卖他人时，抵押人负责将抵押物完整移交成都农商行胥家支行或新的产权人。并且该抵押物移交前所涉及的租金退补、损失赔偿和水电欠费等相关问题由抵押人与承租人自行协商解决，与成都农商行胥家支行及新的产权人无关。2013年12月3日，邱建福为成都农商行胥家支行办理了以上抵押物的抵押权登记【房屋他项权证：都房他证他权字第****号】，债权数额150万元。2013年12月5日，成都农商行胥家支行按约向邱建福发放贷款150万元,借款凭证载明的借款到期日为2016年11月28日。成都农商行胥家支行陈述，1、邱建福于2015年8月7日归还本金1万元，从2016年10月21日起至2017年10月20日止邱建福欠成都农商行胥家支行利息、罚息、复利合计163790.20元。2、双方履行合同实际是按月结息，结息日固定为每月的第20日。邱建福对以上陈述均予以确认。上述事实，有原、被告身份信息、《个人借款合同》、《抵押合同》、《承诺书》、《个人借款凭证》两份、都房他证他权字第****号房屋他项权证、欠息计算表两份及双方庭审陈述等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为：成都农商行胥家支行与邱建福签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，未违反国家法律法规禁止性规定，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”及第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。一、合同签订后，成都农商行胥家支行依约将借款150万元支付给了邱建福，借款期限届满后，邱建福尚欠成都农商行胥家支行149万元，其未按照《个人借款合同》约定归还本息。故成都农商行胥家支行关于邱建福向其归还借款本金人民币149万元的诉讼请求，本院予以支持。二、关于利息、罚息、复利，双方在《个人借款合同》中已有明确约定，故成都农商行胥家支行关于邱建福向其支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。根据庭审查明事实，截止2016年10月20日之前的利息邱建福已付清，从2016年10月21日起至2017年10月20日止邱建福欠成都农商行胥家支行利息、罚息、复利合计163790.20元。故2017年10月21日起罚息、复利的计算方法为：以本金149万元为基数，自2017年10月21日起至本判决确定的本金给付之日止，按照双方约定利率（罚息按照中国人民银行同期同档次基准利率基础上上浮50%的基础上再上浮50%的标准计收，对未付利息按罚息利率计收复利），若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止。三、关于成都农商行胥家支行主张的《个人借款合同》约定的违约金。本院认为，违约金的目的在于弥补损失，同时在一定程度上体现对违约方的惩罚性。案涉金融借款合同中的罚息在期内利率之上上浮之部分即体现了对违约方的惩罚性，已经涵盖了违约金的功能。在此情况下，金融机构在借款合同中于罚息外另行约定违约金于法无据，不应支持。故对成都农商行胥家支行在主张利息、罚息、复利的同时要求邱建福支付违约金的主张，本院不予支持。四、关于抵押权问题。庭审查明，邱建福于2013年12月3日为成都农商行胥家支行办理了位于都江堰市幸福镇江安路房产【都房权监证字第****号，权****，都国用（2011）第****号】的抵押权登记【房屋他项权证：都房他证他权字第*****号】，债权数额150万元。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权……第一百八十二条第一款“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押”。第一百八十二条第二款“抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押”。第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……”第一百九十五条第二款“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，故成都农商行胥家支行对邱建福办理都房他证他权字第****号项下抵押物即都江堰市幸福镇江安路房屋【都房权监证字第****号，权****，都国用（2011）第****号】享有抵押权。在邱建福不履行到期债务的情形下，成都农商行胥家支行有权就该抵押财产在150万元限额内拍卖、变卖的价款优先受偿。五、关于成都农商行胥家支行主张的《抵押合同》约定的违约金。本院认为，抵押权是《中华人民共和国物权法》所规定的一种担保物权。从该法第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定可以看出，设立抵押权的本意就是为了担保债权的履行，债权人有权在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，就该抵押财产优先受偿。前述已阐明，成都农商行胥家支行对案涉抵押物享有抵押权，并在邱建福不履行到期债务的情形下，有权就该抵押物在150万元限额内拍卖、变卖的价款优先受偿。在此情况下，成都农商行胥家支行主张《抵押合同》约定的违约金无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告邱建福于本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰胥家支行借款本金人民币149万元；二、被告邱建福于本判决生效之日起十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰胥家支行截止2017年10月20日的利息、罚息、复利共计163790.20元；三、被告邱建福于本判决生效之日起十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰胥家支行从2017年10月21日起的罚息、复利【计算方法为：以本金149万元为基数，自2017年10月21日起至本判决确定的本金给付之日止，按照双方约定利率（罚息按照中国人民银行同期同档次基准利率基础上上浮50%的基础上再上浮50%的标准计收，对未付利息按罚息利率计收复利）计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止】；四、原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰胥家支行对被告邱建福办理都房他证他权字第****号项下抵押物【都江堰市幸福镇江安路房屋（都房权证监证字第***号，权****，都国用（2011）第***号】享有抵押权并在150万限额内享有优先受偿权，即在被告邱建福不履行上述一、二、三项内容债务时，原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰胥家支行有权以都房他证他权字第****号项下抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰胥家支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19684元，减半收取9842元，由被告邱建福承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员 李 钰二〇一八年一月十一日书记员 张博文