云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书(2017)云2301民初2491号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：罗涛，系该分行行长。委托诉讼代理人：张福聪，云南荣楚律师事务所律师（特别授权）。被告：张瑞鹏，男，1958年9月24日生，住楚雄市。被告：张劲梅，女，1971年1月24日生，住址同上，系张瑞鹏之妻。委托诉讼代理人：保薇、朱梦雨，云南精益律师事务所律师（特别授权）。被告：楚雄佳泰房地产开发有限公司，住所地：云南省楚雄市开发区鹿城北路（楚雄日报社一至二楼），统一社会信用代码：91532300797205707X。法定代表人：张立新，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：张伟，云南佳信律师事务所律师（特别授权）。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）与被告张瑞鹏、张劲梅、楚雄佳泰房地产开发有限公司（以下简称楚雄佳泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月26日立案后，依法适用普通程序于2017年9月20日公开开庭进行了审理。原告工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人张福聪到庭参加诉讼，被告张瑞鹏、张劲梅的委托诉讼代理人保薇、朱梦雨，被告楚雄佳泰公司的委托诉讼代理人张伟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行楚雄分行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告张瑞鹏、张劲梅向原告归还贷款本金501801.12元，并支付利息XX724.89元(包含罚息、复利，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算暂计算至2017年7月4日)，本息合计537526.01元，并承担自2017年7月5日至借款本息还清之日止的利息(含罚息和复利，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算)；2.判令被告楚雄佳泰公司对上述款项承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费由三被告共同承担。事实与理由：2008年12月11日，被告张瑞鹏、张劲梅夫妻二人因购房需要向原告申请贷款，双方签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款金额为788000元，贷款期限为180个月(即2008年12月11日至2023年12月11日)，还款方式为按月等额本息还款，贷款年利率为5.202%。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按执行利率基础上加收30%确定。同时，为保障合同的全面履行，被告张瑞鹏、张劲梅用其购买的位于楚雄某某某某小区XX-X号房屋作为抵押，但至今未办理抵押登记。被告楚雄佳泰公司自愿为该笔贷款向原告提供阶段性连带责任保证担保，担保期限至房产抵押登记办理完毕并将他项权证移交原告止。原告依照合同约定，按时向被告发放了贷款。但贷款人在贷款合同履行过程中多次拖欠贷款本息，截止2017年7月4日，被告张瑞鹏、张劲梅违约月数已达22个月，被告积欠本金97834.49元、利息35724.89元(含罚息和复利)。被告张瑞鹏、张劲梅未按合同约定偿付贷款本息的行为，违反了法律规定和双方合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告张瑞鹏、张劲梅清偿全部借款本息并承担抵押担保责任，因至今未办理抵押登记，被告楚雄佳泰公司应承担连带保证责任。现提起诉讼，请求依法判处。被告张瑞鹏、张劲梅辩称：1.《个人购房借款/担保合同》无效。被告张瑞鹏、张劲梅与被告楚雄佳泰公司于2008年11月18日达成购房意向并于当日签订合同，被告张瑞鹏、张劲梅在被告楚雄佳泰公司提供的空白购房资料上签字，并约定由被告楚雄佳泰公司全权负责办理购房按揭贷款手续。之后被告张瑞鹏、张劲梅被告知按揭手续不能办理，因此与被告楚雄佳泰公司口头解除合同并退回了首付款。由于购房借款合同与购房合同关系高度紧密关联，购房合同的有效存在是购房借款合同存在的前提，借款合同存在的目的正是为了保证《商品房购销合同》的履行，购房合同被解除，导致借款合同的目的不能实现。且被告张瑞鹏、张劲梅并非借款的实际使用人，根据《个人购房借款/担保合同》的约定和银行的贷款凭证均明确证实，该笔借款是直接发放给楚雄佳泰公司，故购房借款合同无效。2.被告张瑞鹏、张劲梅对贷款发放并不知情。贷款并非被告张瑞鹏本人办理，被告张瑞鹏、张劲梅仅在空白合同上签字，从未见过借款凭证，之后2009年2月17日的审批表也非被告张瑞鹏、张劲梅本人签字。借款合同中指定的账户是6222开头，00423结尾的账号，而明细中是1280的账号显然不是被告所指定的账号。综上所述，购房合同已被解除，《个人购房借款/担保合同》无效，被告张瑞鹏、张劲梅不是借款的实际使用人，该笔借款应当由被告楚雄佳泰公司归还，被告张瑞鹏、张劲梅不承担还款责任。被告楚雄佳泰公司辩称：1.楚雄佳泰公司与张瑞鹏、张劲梅的商品房购销合同已解除，并未实际履行；2、贷款申请表、借款合同、保证函及借款凭证、还款承诺书都是由楚雄佳泰公司向银行办理，并非张瑞鹏、张劲梅的真实意思表示，楚雄佳泰公司愿意承担还款的民事责任。原告工商银行楚雄分行，被告张瑞鹏、张劲梅针对诉辩主张向本院提交了证据，被告楚雄佳泰公司未提交证据，本院组织双方进行了举证质证。三被告对原告提交的营业执照、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件无异议，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据，本院认定如下：原告提交的《商品房购销合同》、首付款发票联，能证明被告张瑞鹏、张劲梅向原告申请购房贷款时向原告提交了购房的相关材料，本院予以采信；个人住房贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、保证函、还款承诺书、个人借款凭证，能证明被告张瑞鹏、张劲梅向原告申请贷款买房，双方对贷款本金、利息、还款方式以及担保等事宜作了明确约定，被告楚雄佳泰公司自愿为该笔贷款提供阶段性连带责任保证担保的事实，本院予以采信；中国工商银行全球信贷与代理投资管理系统查询信息、借据历史处理明细本地查询、住房贷款利率浮动比例调整申请表，能证明三被告差欠贷款的情况，本院予以采信。被告张瑞鹏、张劲梅提交的商品房买卖合同登记备案表，能证明某某某某小区XX幢X号房屋于2011年11月2日办理了商品房买卖合同备案登记，买受人为何某、李某某的事实，本院予以采信。根据庭审和证据审查，本院确认本案法律事实如下：2008年11月18日，被告张瑞鹏、张劲梅向原告工商银行楚雄分行申请贷款用于购买楚雄某某某某小区第XX幢X号房屋。2008年12月11日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款金额为788000元，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款年利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，如遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，贷款期限在一年以上的，按调整后的利率及约定的浮动利率计算；借款人授权贷款人将贷款一次性划入楚雄佳泰公司XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户；还款方式为按月等额本息还款，还款账户张瑞鹏62×××23；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按执行利率基础上加收30%确定；若被告张瑞鹏、张劲梅连续三个月或累计六次未按时偿还借款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告张瑞鹏、张劲梅清偿全部贷款本息。同时，为保障合同的全面履行，被告张瑞鹏、张劲梅用其购买的位于楚雄某某某某小区XX-X号房屋作为抵押，但至今未办理抵押登记。被告楚雄佳泰公司自愿为该笔贷款向原告提供阶段性连带责任保证担保，担保期限至房产抵押登记办理完毕并将他项权证移交原告止。2008年12月11日，原告将贷款支付至楚雄佳泰公司XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户，个人借款凭证载明：贷款金额788000元，贷款到期日2023年12月11日；贷款月利率4.3XX‰，结算还款账户62×××23。2009年2月17日，借款人张瑞鹏、共同借款人张劲梅向原告提交个人住房贷款利率浮动比例调整审批表，原告同意合同利率调整为基准利率下浮30%，执行利率4.158%。截止2017年7月4日，贷款余额501801.12元，积欠利息XX724.89元(含罚息和复利)。被告张瑞鹏、张劲梅对2009年2月17日个人住房贷款利率浮动比例调整申请审批表上的签名提出异议，本院委托楚雄正源司法鉴定中心进行笔迹鉴定，后被告张瑞鹏、张劲梅于2017年11月1日撤回笔迹鉴定申请。另查明，2011年11月2日，某某某某小区XX幢X号房屋办理了商品房买卖合同备案登记，买受人为何某、李某某。本院认为，商品房买卖合同关系和商品房担保贷款合同关系既互相联系又相互独立，其联系表现在商品房买卖合同关系是商品房担保贷款合同关系产生的前提和基础，买卖合同的标的物与贷款合同的担保物具有同一性；其独立性表现在两个合同不是主从关系，当商品房买卖合同关系因法律规定的原因被宣布无效或者被撤销后，并不会使《商品房担保贷款合同》无效或者被撤销，若贷款没有清偿完毕则合同应继续履行。本案中，三被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》时,向原告提交了贷款相关材料，原告于2008年12月11日将贷款支付至《个人购房借款/担保合同》约定的楚雄佳泰公司XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户，三被告辩解被告张瑞鹏、张劲梅与楚雄佳泰公司签订的《商品房购销合同》已口头解除，但未提交证据证明已通知原告，亦未提交证据证明三被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》解除，且《商品房购销合同》的解除并不影响《个人购房借款/担保合同》的效力。被告张瑞鹏、张劲梅对2009年2月17日个人住房贷款利率浮动比例调整申请审批表上的签名提出异议，本院委托楚雄正源司法鉴定中心进行笔迹鉴定，后二被告于2017年11月1日撤回笔迹鉴定申请，对于个人住房贷款利率浮动比例调整申请审批表的证明效力本院予以认定，而原告于2008年12月11日将贷款支付至《个人购房借款/担保合同》约定的账户，被告张瑞鹏、张劲梅于2009年2月17日向原告申请调整贷款利率，故对被告张瑞鹏、张劲梅关于不知道贷款发放情况的辩解，本院不予采纳。综上，本院认定原告与被告张瑞鹏、张劲梅之间存在金融借贷法律关系。《个人购房借款/担保合同》约定若被告张瑞鹏、张劲梅连续三个月或累计六次未按时偿还借款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告张瑞鹏、张劲梅清偿全部贷款本息。原告工商银行楚雄分行提交的借据历史处理明细本地查询能够证实被告张瑞鹏、张劲梅已连续超过三个月未按照《个人购房借款/担保合同》的约定向原告工商银行楚雄分行偿还借款本息，故本院认定被告张瑞鹏、张劲梅违约，对于原告要求被告张瑞鹏、张劲梅偿还截至2017年7月4日贷款余额501801.12元，积欠利息35724.89元(含罚息和复利)的诉讼请求，本院予以支持。被告楚雄佳泰公司作为保证人在原告与被告张瑞鹏、张劲梅签订的《个人购房借款/担保合同》上签字，为被告张瑞鹏、张劲梅差欠原告工商银行楚雄分行的借款提供连带责任保证担保，且保证期限均至抵押登记手续办理完毕之日止。被告张瑞鹏、张劲梅至今未抵押登记，借款因被告张瑞鹏、张劲梅违约而提前到期，故被告楚雄佳泰公司应当就被告张瑞鹏、张劲梅差欠原告工商银行楚雄分行的借款本息债务承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：一、被告张瑞鹏、张劲梅于本判决生效之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行偿还借款本金501801.12元及截止至2017年7月4日的利息（含罚息、复利）35724.89元，款交本院；二、被告张瑞鹏、张劲梅自2017年7月5日起按《个人购房借款/担保合同》约定继续向原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行支付利息（含罚息、复利）至借款本息还清之日止；三、由被告楚雄佳泰房地产开发有限公司对上述被告张瑞鹏、张劲梅应承担的债务承担连带保证责任。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9175元，由被告张瑞鹏、张劲梅、楚雄佳泰房地产开发有限公司负担（未交），于本判决生效之日起三十日内交纳，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长 孙 燕人民陪审员 武 荣人民陪审员 杞顺昌二〇一八年一月九日书 记 员 王敏敏