文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0240民初4504号原告：唐地尧，男，1936年2月13日出生，土家族，务农，住重庆市石柱土家族自治县。委托诉讼代理人：眭庭方，重庆律缘律师事务所律师。原告：唐石权，男，1962年6月24日出生，土家族，务农，住重庆市石柱土家族自治县。委托诉讼代理人：眭庭方，重庆律缘律师事务所律师。被告中国人寿保险股份有限公司石柱土家自治县支公司，营业场所：重庆市石柱土家族自治县南宾镇正街40号，统一社会信用代码：915002407116431410。负责人：秦岭，该公司总经理。委托诉讼代理人：唐玉峰（该公司职工），男，1973年6月6日出生，土家族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告：中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司，营业场所重庆市渝中区民族路23号中国人寿大厦名义层2至9层，统一社会信用代码：91500000902884052J。负责人：赵国栋，总经理。委托诉讼代理人：何小明，重庆星兴律师事务所律师。原告唐地尧、唐石权与被告中国人寿保险股份有限公司石柱土家自治县支公司、中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2017年10月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告唐地尧、唐石权的委托诉讼代理人眭庭方，被告中国人寿保险股份有限公司石柱土家自治县支公司（以下简称人寿保险石柱支公司）的委托诉讼代理人唐玉峰和中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称人寿保险重庆分公司）的委托诉讼代理人何小明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。唐地尧、唐石权向本院提出诉讼请求：请求人民法院判令被告支付原告保险金50000.00元。事实及理由：黎克贞系原告唐地尧之妻、原告唐石权之母，虽已高龄，但身体硬朗，平时在家与原告唐地尧务农，2017年1月1日，石柱土家族自治县扶贫开发办公室为黎克贞购买了国寿农村小额团体意外伤害保险，死亡保险金额为50000.00元，保险期限从2017年1月1日起至2017年12月31日止，2017年9月29日因是下雨天，黎克贞、唐地尧吃过早饭后未像平常一样上坡干活，而是准备在家挂收割回来的玉米，黎克贞担心下雨房屋边水沟涨水泡坏墙角，让唐地尧先去挂玉米，她掏完水沟再一起去挂玉米，过了一会儿，唐地尧见黎克贞仍未上楼就准备下楼去看看，还未到楼梯口就听见咚咚的楼梯碰撞声，到楼梯时看见黎克贞已经躺在楼梯脚的水泥地上，喊她未应声，于是赶忙告诉同院的弟弟唐地雷，唐地雷到现场后赶忙给石柱的唐石权打电话，后唐石权拨打120电话，同石柱县人民医院医生赶回去，经医生诊断黎克贞已经死亡，2017年9月30日，同村支书向人寿保险石柱支公司报了案，2017年10月1日左右，公司人员到现场发现楼梯处缺口的新印记并拍摄了现场照片，也对唐地尧作了询问笔录，但未告知是否属于理赔范围及申请理赔需要的材料，原告处理完丧事后，多次向被告理赔，二被告均以没有尸检报告为由拒绝赔偿，原告认为黎克贞从楼梯上摔落而亡，二原告及时尽到了通知义务，被告到现场了解情况却没有要求和告知二原告进行尸检，也没有就死因采取必要措施，因而存在过错，因《保险合同》未指定受益人，根据《保险法》第四十二条、《继承法》第十条第一款的规定，二原告属于法定受益人，被告应当按约赔偿原告保险金50000.00元。人寿保险石柱支公司辩称，1、本案被保险人黎克贞死亡并未有人直接看到死亡过程，只是听到声音或听到他人说，属于推测；2、现场情况是只有三步梯子，黎克贞的死亡不是意外伤害引发的，在被告进行调查已经告知了需要提供尸检报告才能得到赔偿，调查笔录唐地尧是签字了的，调查笔录中显示黎克贞死亡非常快，不属于意外死亡。人寿保险重庆分公司的辩称，1、对保险合同关系是否成立提出异议；2、对意外伤害死亡的解释合同上有具体的约定，黎克贞不属于意外死亡，属于自身疾病导致的死亡；3、保险条款第六条第四款中约定被保险人猝死，保险人是免责的，结合保险条款约定潜在疾病等导致的死亡属于猝死，本案通过医院的出诊记录，是心脏骤停导致的死亡，符合猝死免责条款；4、本案被保险人是因为摔倒后身体受到伤害导致死亡还是因为自身疾病导致死亡，经分析，楼梯从地面往上数只有三步梯子，高度不高，并且医生检查后并没有外伤，所以医生才诊断为心脏骤停导致的死亡，从以上分析被保险人系因为自身疾病导致的死亡，不属于保险合同的理赔范围。本院经审理认定事实如下：1、2017年6月29日石柱土家族自治县扶贫开发办公室作为投保人向人寿保险重庆分公司投保了国寿农村小额团体意外伤害保险、国寿附加农村小额意外费用补偿团体医疗保险、国寿团体补充医疗保险，其中国寿农村小额团体意外伤害保险保险金最高为50000.00元，黎克贞属于被保险人。2、2017年9月29日，黎克贞在自家摔倒，后经石柱土家族自治县人民医院抢救无效死亡，被初步诊断为心脏骤停，与患者家属沟通后放弃抢救，2017年10月10日石柱土家族自治县人民医院出具黎克贞死亡的居民死亡医学证明（推断）书。3、本案原告唐地尧系黎克贞之夫、唐石权系黎克贞之子。本院认为，本案争议焦点为，黎克贞是否属于意外伤害导致死亡？现针对以上焦点作如下评析：保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议，投保人按约向保险人支付保险费，保险人对被保险人死亡或伤残时按保险合同约定赔付保险金，本案中投保人已经按照约定交纳保险费，保险合同依约成立并生效，若发生保险合同约定的保险事故保险人应当承担保险责任，被保险人黎克贞是否属于意外伤害导致死亡是本案的关键事实。经审理，唐地雷系最先到达黎克贞死亡现场的人，其对现场描述可信度较高，对唐地雷、马石明的证实本院予以采信，从以上证人证实的内容可知，黎克贞死亡的地点在楼梯口处，楼梯上有一个新鲜的缺口印记，结合黎克贞平常的生活状态（唐地尧和黎克贞两夫妻单独生活并且还在从事农业生产），黎克贞生活具备自理能力，身体状况较好，结合唐地雷等人的陈述，黎克贞在上楼梯过程中摔倒的可能性较大，黎克贞可能系摔倒直接致死，也可能系摔倒诱发自身疾病导致死亡，对于黎克贞因摔倒诱发自身疾病导致死亡是否属于意外死亡的问题，因被告提供的保险条款系格式条款，依据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”的规定，即使黎克贞系摔倒诱发自身疾病导致死亡也应理解为意外死亡，并且从石柱土家族自治县人民医院出具的抢救记录看，黎克贞死亡原因为心脏骤停，但是并未注明因何原因导致心脏骤停，在被告未提供相反证据的情形下，依据《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条第一款的规定，应认定黎克贞属于因摔倒导致意外死亡，对被告的辩称，本院不予采纳。黎克贞因意外伤害致死，属于保险合同约定的保险事故，被告应当按照合同约定赔付保险金。综上所述，根据合同相对性原则，保险合同是被告人寿保险重庆分公司作为保险人，合同主体应为黎克贞与被告人寿保险重庆分公司，被告人寿保险石柱支公司不是合同相对方，不应当承担赔付责任，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第三十条，《中华人民共和国合同法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条第一款之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司于本判决生效后十五日内赔付原告唐地尧、唐石权因刘得珍死亡而应获得的国寿农村小额团体意外伤害保险保险金50000.00元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050.00元，减半收取525.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员 谭 伟二〇一八年一月十七日书记员 胡森升