四川省广安市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)川16民终1630号上诉人(原审原告):四川摩天集团有限公司，住所地四川省华蓥市红星五路44号。法定代表人：朱昌啸，总经理。委托诉讼代理人：郭文平，广安市广安区大众法律服务所法律工作者。被上诉人(原审被告):中华联合财产保险股份有限公司广安中心支公司，住所地四川省广安市广安区万盛东路111号、113号、107号1幢115、117、119、201室。负责人：胡敏，总经理。委托诉讼代理人：文自运，男，该支公司工作人员。上诉人四川摩天集团有限公司因与被上诉人中华联合财产保险股份有限公司广安中心支公司（以下简称中华联合财保广安支公司）保险合同纠纷一案，不服四川省广安市广安区人民法院(2017)川1602民初3444号民事判决，向本院提出上诉。本院2017年11月20日立案后，依法组成合议庭于2017年12月20日公开开庭进行了审理。上诉人四川摩天集团有限公司的委托诉讼代理人郭文平、被上诉人中华联合财保广安支公司的委托诉讼代理人文自运到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。四川摩天集团有限公司上诉请求：撤销原判决，改判中华联合财保广安支公司支付责任保险赔偿款17万元。事实和理由：1.本案所涉及的保险品种是雇主责任保险，其目的和作用是投保人对其雇员在遭受意外伤害承担了赔偿责任时将风险转移给保险公司；2.在保险单、保险条款中均没有关于“合同载明的区域范围”的解释和说明，一审法院认定本案保险事故不在“合同载明的区域范围”明显错误；3.保险责任范围是责任条款，不属于责任范围就不承担保险责任，责任范围约定就是免责条款的约定，中华联合财保广安支公司应当依照《保险法》第十七条第二款规定作出明确说明，一审法院错误认定保险责任范围的条款不是免责条款，中华联合财保广安支公司未就该条款作出说明，亦不能认定该条款因此不生效；4.保险条款第三条明确了只要投保人就雇员的意外伤害承担了赔偿责任，保险公司就应负责赔偿。中华联合财保广安支公司辩称，原判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。四川摩天集团有限公司向一审法院起诉请求：判令中华联合财保广安支公司按照保险合同约定支付保险赔款17万元。一审法院认定事实：四川摩天集团有限公司在承建施工安徽省芜湖市华强Ｒ09项目赛纳丽城三期20、21、22、25、26、27号住宅楼工程项目期间，该公司的员工施某某在2015年8月23日下午下班驾驶电动自行车回家在路途中因发生交通事故受伤致残，经芜湖市公安局交通警察支队鸠江大队认定，皖Ｂ×××××号货车驾驶员李俊承担交通事故主要责任，施某某承担交通事故次要责任。2015年12月10日，施某某的受伤经芜湖市镜湖区人力资源和社会保障局认定为工伤，经芜湖市劳动能力鉴定委员会鉴定为八级伤残。施某某向芜湖市镜湖区劳动人事争议仲裁委员会就工伤赔偿事宜申请仲裁，请求四川摩天集团有限公司赔偿医疗费、住院伙食补助费、交通费、停工留薪期工资、一次性就业补助金、鉴定费共计289153.3万元，后经安徽省芜湖市镜湖区劳动人事争议仲裁委员会调解，2017年2月28日四川摩天集团有限公司与其员工施某某达成[2017]镜劳人仲第034号《仲裁调解书》，由四川摩天集团有限公司一次性支付施某某工伤各项赔偿金共计170000元，四川摩天集团有限公司、施某某双方劳动关系存续期间权利义务已结清，此后无其它任何争议。2014年10月20日，四川摩天集团有限公司为其承建的安徽省芜湖市华强Ｒ09项目赛纳丽城三期20、21、22、25、26、27号工程项目，在中华联合财保广安支公司投保了建筑施工企业意外伤害责任险，并缴纳了保险费用156053元，中华联合财保广安支公司提供了《建筑施工企业意外伤害责任保险投保单》，该投保单底部声明：本人已经仔细阅读保险条款，尤其是字体加粗部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明表示完全理解，没有异议。投保人签字：刘某某（四川摩天集团有限公司的工作人员），并加盖了四川摩天集团有限公司的公章。同时中华联合财保广安支公司出具了《建筑施工企业意外伤害责任保险保险单》和《建筑施工企业意外伤害责任保险条款》，该份保单载明被保险人名称为四川摩天集团有限公司，工程项目名称为芜湖市华强Ｒ09项目赛纳丽城三期20、21、22、25、26、27号住宅楼，工程项目地址为芜湖市长江路华强Ｒ09地块内，保险期自2014年10月21日零时起至2016年5月10日二十四时止，累计责任限额2000万元，每次事故责任限额1000万元，每次事故每人死亡伤残限额60万元，每次事故每人医疗费用责任限额6万元，特别约定本保单适用《建筑施工企业意外伤害责任保险条款》（中华联合备案[2009]Ｎ271号]）及《人身意外保险伤残评定标准》，医疗费每次事故每人绝对免赔偿100元后，剩余部分以四川基本医疗保险相关规定审核确定金额80%赔偿。《建筑施工企业意外伤害责任保险条款》第三条“在保险期间内，被保险人的雇员在本保险合同载明的区域范围内，从事与被保险人建筑安装工程业务有关的工作时，因遭受意外事故致伤、残疾或者死亡，依据中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担经济赔偿责任，保险人依据本保险合同的约定负责赔偿”。一审庭审时，四川摩天集团有限公司申请了证人蒋某出庭作证，其作证内容为她是长城保险公司业务员，因熟人介绍该份保险是由其促成四川摩天集团有限公司在中华联合财保广安支公司投保，事后她收到中华联合财保广安支公司的佣金。当时四川摩天集团有限公司并没有去中华联合财保广安支公司，是由其将保单及保险条款带到四川摩天集团有限公司由其工作人员签字盖章，同时她只是讲解只要买了保险，四川摩天集团有限公司的员工发生事故就会得到赔偿，并未对保险具体条款和内容进行讲解，至于中华联合财保广安支公司有没有其它工作人员针对保险条款对四川摩天集团有限公司作详细讲解，她不清楚。一审法院认为，双方当事人之间所订立的保险合同，经审查没有法律所规定的导致合同无效的情形，故该合同依法有效，双方均应按照保险合同约定享有权利、承担义务。双方订立的保险合同，其保单载明被保险人名称为四川摩天集团有限公司，工程项目地址为芜湖市长江路华强Ｒ09地块内，特别约定本保单适用《建筑施工企业意外伤害责任保险条款》。而《建筑施工企业意外伤害责任保险条款》第三条“在保险期间内，被保险人的雇员在本保险合同载明的区域范围内，从事与被保险人建筑安装工程业务有关的工作时，因遭受意外事故致伤、残疾或者死亡，依据中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担经济赔偿责任，保险人依据本保险合同的约定负责赔偿”。由于本案中四川摩天集团有限公司的雇员施某某受伤地点不是在保险合同载明的区域范围，其受伤是因为下班路途中因交通事故受伤，也不是从事建筑安装工程有关业务，上述事故不属于该保险合同约定的保险责任范围，故中华联合财保广安支公司不应承担赔偿责任。至于四川摩天集团有限公司主张其投保时，中华联合财保广安支公司未对其保险条款内容做出明确说明，而证人也出庭证实四川摩天集团有限公司投保时，其未对保险条款内容进行明确讲解。但是该份保险合同中约定关于保险责任范围的条款，不是中华联合财保广安支公司保险条款中的免责条款，中华联合财保广安支公司未就该条款向投保人作出明确说明，亦不能认定该条款因此不生效。且四川摩天集团有限公司在《建筑施工企业意外伤害责任保险投保单》，声明本人已经仔细阅读保险条款，尤其是字体加粗部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明表示完全理解，没有异议。投保人签字：刘某某（四川摩天集团有限公司的工作人员），并加盖了四川摩天集团有限公司的公章。四川摩天集团有限公司以书面形式确认了其作为投保人，应当清楚了解其保险责任范围。综上所述，四川摩天集团有限公司的诉讼主张，该院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：驳回四川摩天集团有限公司的全部诉讼请求。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审法院认定的事实予以确认。同时查明，四川摩天集团有限公司在一审中，提交了2017年3月30日中华联合财保广安支公司向四川摩天集团有限公司签发的关于芜湖市华强Ｒ09项目赛纳丽城三期18、19、28、29(号楼)的保险单，该保险单特别约定中第7项为：“被保险人所雇员工在上下班途中因意外造成伤亡事故，保险人在保单限额内承担赔付责任”。本院认为，本案保险合同纠纷中，涉及双方当事人权利义务的约定，体现在双方形成的书面文件投保单、保险单和《建筑施工企业意外伤害责任保险条款》中。《建筑施工企业意外伤害责任保险条款》系中华联合财产保险股份有限公司制定的通用格式条款，该条款第三条对于保险公司承担保险事故责任的地域范围，没有明确作出约定，而表述为“本保险合同载明的区域范围内”，应为由合同双方另行进行约定。本案双方保险合同中，在投保单、保险单上只载明了“工程项目名称”、“工程项目地址”，未对保险事故的“区域范围”进行约定，双方也未以其它形式进行约定。现双方对保险事故的“区域范围”的界定发生分歧，中华联合财保广安支公司认为应是在施工企业区域范围内，且从事与被保险人建筑安装工程有关的业务；四川摩天集团有限公司认为，双方保险合同属于责任保险，他公司承担了赔偿责任即可向保险公司要求转移赔偿责任，除了施工企业区域范围，还应有施工企业区域范围之外的情形，包括被保险人所雇员工在上下班途中因意外造成的伤害事故。对于保险事故的“区域范围”，在没有约定的情况下，应结合双方合同目的、有关条款、通常理解进行界定。被保险人的雇员从事与被保险人建筑安装工程业务有关的工作，通常不仅限于施工企业区域范围，在双方未约定保险事故的“区域范围”时，应不仅限于施工企业区域范围。鉴于双方在本案起诉之前，于2017年3月30日就同一工程项目中的第18、19、28、29号楼签订的同类保险合同，中华联合财保广安支公司签发的保险单中，明确将“保险人所雇员工在上下班途中因意外造成的伤害事故”纳入了保险赔偿范围，因此，本案应将四川摩天集团有限公司的雇员施某某在下班路途中因交通事故受伤，四川摩天集团有限公司向施某某承担赔偿责任之后的损失纳入保险赔偿范围，中华联合财保广安支公司应向四川摩天集团有限公司支付保险赔偿17万元。综上所述，四川摩天集团有限公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销四川省广安市广安区人民法院(2017)川1602民初3444号民事判决；二、中华联合财产保险股份有限公司广安中心支公司在本判决生效后十五日内，向四川摩天集团有限公司支付保险赔偿17万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3700元减半收取1850元，二审案件受理费3700元，均由中华联合财产保险股份有限公司广安中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 黄 平审判员 梁 成审判员 叶官清二〇一八年一月十一日书记员 何 旭附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。