安徽省黄山市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)皖10民终707号上诉人（原审被告）：安邦财产保险股份有限公司安徽分公司黄山中心支公司，住所地安徽省黄山市。负责人：汪晓敏，该公司总经理。委托诉讼代理人：ＸＸ华，系该公司员工。委托诉讼代理人：汪祁来，安徽昌法律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：汪波，男，1979年12月7日出生,汉族，住安徽省黄山市屯溪区。委托诉讼代理人：汪志清，男，1953年9月16日出生，住安徽省歙县，系汪波父亲。委托诉讼代理人：徐华勇，安徽道同律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：曹银苗，女，1982年11月10日出生，汉族，住浙江省杭州市富阳市。上诉人安邦财产保险股份有限公司安徽分公司黄山中心支公司（以下简称安邦保险黄山支公司）与被上诉人汪波、曹银苗财产合同纠纷一案，不服安徽省黄山市屯溪区人民法院2017年9月18日作出的(2017)皖1002民初1139号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。安邦保险黄山支公司上诉请求：1、撤销原判，依法改判支持安邦保险黄山支公司不承担赔偿责任；2、一、二审诉讼费由汪波、曹银苗承担。事实与理由：1、安邦保险黄山支公司在与汪波签订保险合同时已尽到审慎义务。保险公司不能拒绝承保交强险，根据投保人要求进行承保并无不当。且保险单下方有重要的提醒投保人注意的提示。投保人因自身原因造成的脱保，在这期间发生交通事故导致财产损失的责任不在保险人。2、本案属于财产保险合同纠纷，保险合同是基于双方当事人的真实意思表示，是合法有效的，投保人有权选择投保期间，案涉交通事故的发生不在保险合同期间，保险人应不予赔付。原审适用法律错误，汪波、曹银苗可通过商业险弥补因赔付交通事故造成的损失。汪波辩称：1、案涉保险是缺陷产品，存在三天的脱保期，同时，保险公司也没有向投保人提示该风险的存在。2、根据法律规定和交易习惯，保险公司有义务在办理保险业务时确认上期保单的具体情况，本案中，保险公司并没有证据证明其尽到了相应的告知及审慎审查义务。3、本案应属于损害赔偿之诉，应按照损害赔偿的规定来处理。曹银苗未作答辩。汪波、曹银苗向一审法院起诉请求：1、判令安邦保险黄山支公司赔偿汪波、曹银苗已支付的赔偿款14400元；2、判令安邦保险黄山支公司赔偿汪波、曹银苗应支付的赔偿款82598.16元；3、安邦保险黄山支公司负担诉讼费用。诉讼过程中，汪波、曹银苗变更诉请为判令安邦保险黄山支公司赔偿汪波、曹银苗经济损失24000元。一审法院审理查明：2015年2月18日17时50分，汪波驾驶浙Ａ×××××号小型轿车，由小洲方向驶往王村方向，行经X005线27KM+700M路段时与前方行人徐爱风发生碰撞，造成徐爱风受伤、车辆受损的交通事故。事故经交警部分认定汪波负本起事故的全部责任，徐爱风无责任。因汪波所驾车辆在安邦保险黄山支公司投保了交强险及商业险，2015年9月9日，徐爱风诉于歙县人民法院。同年11月30日，歙县人民法院以（2015）歙民一初字第01869号民事判决认定，徐爱风的各项经济损失为96998.16元，扣除汪波垫付的11400元，汪波还应赔偿85598.16元，遂判决汪波于本判决生效之日起十日内赔偿徐爱风医疗费等损失共计85598.16元。另判决认定，汪波与安邦保险黄山支公司就保险合同生效起始时间及安邦保险黄山支公司是否承担赔偿责任存在争议，应另行处理。判决生效后，汪波仅支付了徐爱风3000元，尚余82598.16元赔偿款至今未付。另查明：浙Ａ×××××号小型轿车登记车主是曹银苗，实际所有人是汪波。2014年2月17日，曹银苗在中国大地财产保险股份有限公司杭州中心支公司（以下简称大地保险杭州支公司）投保了机动车交通事故责任强制保险，保险单号PDDH201433010025000200，保险期间自2014年2月18日零时起至2015年2月17日二十四时止。另投保了商业险，保险期间自2014年2月20日零时起至2015年2月19日二十四时止。2015年2月10日，曹银苗向安邦保险黄山支公司投保了机动车交通事故责任强制保险和商业险，曹银苗于当日即缴纳了保费。其中交强险投保单载明：保险期间自2015年2月20日零时起至2016年2月19日二十四日时止。投保单中投保人声明一栏载明：保险人已将机动车交通事故责任强制保险条款向本人作了明确说明，本人对该条款内容及保险人的说明已经充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。交强险保险单生成时间为2015年2月10日。保险单载明保险期间自2015年2月20日00:00:00时起至2016年2月19日23:59:59时止。曹银苗投保时因保险公司询问，其提交了商业险保险卡，保险卡上载明保险期间为2014年2月20日零时起至2015年2月19日二十四时止。一审法院认为，曹银苗在大地保险杭州支公司所投保的交强险于2015年2月17日即将到期时，于2015年2月10日向安邦保险黄山支公司继续投保了交强险。保险单载明“保险期间自2015年02月20日00:00:00时起至2016年02月19日23:59:59时止”，该保险期间约定造成曹银苗车辆交强险的3天脱保空档期。本案争议焦点是曹银苗投保车辆在该脱保空档期发生交通事故，造成车辆实际所有人汪波应赔偿受害人经济损失，安邦保险黄山支公司是否应当对汪波应赔偿的经济损失承担赔偿责任。本案系因汪波、曹银苗在交强险脱保期间发生交通事故，遭保险公司拒赔而引发。汪波、曹银苗因交强险理赔不成，向伤者承担了赔偿责任，蒙受了经济损失，但其认为保险公司在办理交强险续保中存在过错而要求保险公司赔偿，其实际是主张填补损失，属于损害赔偿，而非投保人要求保险公司承担交强险合同义务的保险合同理赔之诉。由于交强险的“强制性”，要求保险公司对于交强险的承保应承担比商业险更为严格的审慎注意义务。保险公司作为专业的交强险承保公司，应当为当事人提供及时、准确、有效的保险专业服务。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，投保人在投保时有义务向保险公司提交上一年度保单。另根据中国保监会产险部发布的《机动车交通事故责任强制保险承保、理赔实务规程要点》进行备案的函，其中第二条也规定了“保险人有提醒投保人履行如实告知义务，其中，应提醒投保人应提供以下资料：对于续保业务，投保人需要提供上期交强险保险单原件或其他能证明上年已投保交强险的书面文件。”故保险行业内部亦规定了保险公司有提醒投保人提交上一年度保单的义务。本案中，曹银苗在安邦保险黄山支公司提前续保并缴纳保费，其本意正在于实现前后两个年度交强险保险期间“无缝衔接”，以最大限度分散事故风险、减轻赔偿责任。安邦保险黄山支公司在明知曹银苗已在其他保险公司投保了交强险情况下，承保时，理应首先查明投保人曹银苗的上期投保信息，并对曹银苗的交强险“续保”保证“无缝续保”。现曹银苗在大地保险杭州支公司投保的交强险于2015年2月17日到期，曹银苗也于2015年2月10日提前在安邦保险黄山支公司投保了交强险，并缴纳了保险费，安邦保险黄山支公司也于当日即出具了保险单。但保险单中载明的保险期间却自2015年2月20日开始起算，造成了保费缴纳与保险生效之间出现保险空档期，故安邦保险黄山支公司作为专业保险机构应当对其疏于注意义务、未尽提醒投保人所造成汪波、曹银苗的损失承担赔偿责任。同时，投保人曹银苗主观上亦存在过错，如其主动提交上一期保单及按保单提示仔细核对保单信息，亦可避免纠纷发生，且曹银苗未能主动提交上一年度保单及未注意审核保单信息比保险公司未尽注意提醒义务过错更大，故可以减轻安邦保险黄山支公司的赔偿责任。因汪波、曹银苗已实际赔付徐爱风经济损失23400元，故酌情认定保险公司应承担40%的赔偿责任，赔偿汪波、曹银苗经济损失9360元。汪波、曹银苗应自行承担60%的责任。至于汪波、曹银苗尚未赔付的赔偿款，因未实际发生，并未构成汪波、曹银苗的实际损失，可待实际发生后另行主张，故在本案不予以支持。综上所述，汪波、曹银苗的诉讼请求，予以部分支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：一、安邦财产保险股份有限公司安徽分公司黄山中心支公司于本判决生效之日起十五日内赔偿汪波、曹银苗经济损失9360元；二、驳回汪波、曹银苗其他诉讼请求。安邦保险黄山支公司二审向本院提交一份安徽省保险行业协会与安徽省保险学会发布的安徽省车险信息共享平台顺利上线运行的新闻信息网络截屏，证明车辆交强险投保信息在当事人投保时只能实现省内共享，因投保人上一份交强险是在杭州投保，保险公司无法查询上一份保单情况。汪波质证认为该份证据不属于新证据，且没有单位印章，对真实性不予认可，该证据并不能证明保险公司在不能跨省查询投保信息的情况下就因此免除保险人的责任。对双方争议的事实，本院认定如下：该份证据系网络截屏打印件，真实性难以确定，本院不予认定。本院对一审查明的事实予以认定。本院认为，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第十九条规定，机动车交通事故责任强制保险合同期满，投保人应当及时续保，并提供上一年度的保险单。作为投保人，曹银苗应提交上一年度的保险单，因其疏忽导致的交强险出现脱保期。本案事故发生在保险合同约定的保险期限之外，保险合同系双方合意的结果，保险合同约定的保险期限系双方意思表示一致所确定的。投保人投保时有义务向保险公司告知其前一保险的到期时间，其怠于履行义务，应自行承担相应后果，保险公司出具保险单后投保人未予认真核实，从投保至案涉事故发生时有多天时间，投保人亦未就保险期限提出异议，要求保险公司予以变更。保险公司就案涉事故不应承担赔偿责任，原审判决保险公司承担赔偿责任不当，本院予以纠正。综上，安邦保险黄山支公司的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销安徽省黄山市屯溪区人民法院（2017）皖1002民初1139号民事判决；二、驳回汪波、曹银苗的诉讼请求。一审案件受理费2225元，由汪波、曹银苗负担；二审案件受理费50元，由汪波、曹银苗负担。本判决为终审判决。审判长  吴林丹审判员  胡泽萍审判员  戴东辉二〇一八年一月二十六日书记员  李 靓附相关法律规定：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。