河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书(2018）豫16民终218号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司，营业地：周口市车站路中段17号。负责人：许廷永，公司总经理。委托诉讼代理人：郁龙，该公司法务专员。委托诉讼代理人：董明，公司法律顾问。被上诉人（原审原告）：林如良，男，1958年5月26日出生，汉族，住沈丘县。被上诉人（原审原告）：张桂兰，女，1956年11月4日出生，汉族，住沈丘县。被上诉人（原审原告）：马娜，女，1974年5月11日出生，回族，住沈丘县。被上诉人（原审原告）：王浩然，男，2008年9月27日出生，汉族，住河南省沈丘县。法定代理人：林如良，男，1958年5月26日出生，汉族，住沈丘县。系王浩然爷爷。上列被上诉人委托诉讼代理人：孙洋，沈丘县睿诚法律服务所法律工作者。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司（以下简称太平洋人寿保险周口中心支公司）因与被上诉人林如良、张桂兰、马娜、王浩然保险纠纷一案，不服沈丘县人民法院（2017）豫1624民初4091号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月8日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人太平洋人寿保险周口中心支公司委托诉讼代理人董明，被上诉人林如良、张桂兰、马娜、王浩然的委托诉讼代理人孙洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平洋人寿保险周口中心支公司上诉请求：1、依法改判太平洋人寿保险周口中心支公司不承担给付保险金的赔偿责任。2、上诉费用由林如良、张桂兰、马娜、王浩然承担。事实和理由：一、双方之间的保险合同是依据《保险法》第十一条、十二条规定订立的商业保险合同，双方的权利义务在合同中有明确约定。保险合同是在双方自愿基础上真实意思的表示。本案中投保人王群峰于2017年3月16日投保安行宝两全保险，3月25日投保金佑人生保险7份，附加祥宁幸福意外伤害一份，3月30日投保金佑人生保险1份，2017年7月25日被保险人于沈丘县××大道中段出租房内死亡，死因不明，家属未提交相关证据证明被保险人死于意外，且家属拒不配合，根据保险法第21条规定，保险人对不确定保险事故的性质原因的，保险人不承担保险责任。二、太平洋人寿保险周口中心支公司对保险责任的约定在保险合同中以黑体字的方式作出醒目标示，足以引起投保人和被保险人的注意。太平洋人寿保险周口中心支公司已经履行了保险法规定的明确说明义务和提示义务，请人民法院依法予以认定，故林如良、张桂兰、马娜、王浩然应当提供相关证据证明被保险人死于意外。三、一审法院在林如良、张桂兰、马娜、王浩然未提交相关证据证明被保险人死于意外的情况下，予以认定被保险人死于意外摔伤身故，太平洋人寿保险周口中心支公司提供了被保险人因酒后呕吐死亡的相关证据后，不予认定证据，判决太平洋人寿保险周口中心支公司承担保险责任错误。林如良、张桂兰、马娜、王浩然辩称，一、王群峰生前是一名装饰行业从业人员，在沈丘富都大道路西租房居住。为了自己今后的工作生活能有一定的保障，2017年3月份，王群峰在太平洋人寿保险周口中心支公司分别投保安行宝两全保险1份、金佑人生终身寿险(分红型)A款8份及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款1份、祥宁幸福宝意外伤害保障计划1份。上述保险合同投保人和被保险人均为王群峰，身故受益人及分配方式均为法定。2017年7月25日夜，王群峰在租住的房屋居住，因突然停电的原因，王群峰在楼梯间行走时不慎踏空，致后脑着地，意外死亡。王群峰租住的房屋是一户居民家的自建房，共三层，楼梯间在房屋内，上下互通，每层在客厅靠楼梯位置有一个公用卫生间。第一层由房主全家居住使用，第二层、第三层的多个房间对外出租，事发时，除王群峰之外，还有多家(个)租房者同住。二、双方的保险合同是依据《保险法》的规定订立的。1、双方订立的保险合同涉及三项险种，该三项险种的保险条款太平洋人寿保险周口中心支公司不仅在承保时没有提供给被保险人，而且在一审庭审时也没能当庭提交给法庭。双方争议的焦点集中在被保险人是否死于意外。意外死亡，是指非人为故意的暴力造成的死亡事件。除他杀、自杀之外的死亡，均可以称之为意外死亡。本案事发后，公安机关经过现场勘验，并没有进行刑事立案，这就说明没有他杀的迹象，已经排除他杀；王群峰性格乐观，积极向上，生活工作顺心，没有自杀的动机。而根据事发后王群峰身上有土，肩部有擦伤及躺在楼梯口的事实，符合在楼梯上踏空滚落的情况。从楼梯上滚落，应当是在楼梯转向台及以下部位(如果是在更高的位置，应当滚落在转向台上)，转向台高度仅1.5米左右。正常人都会认为这种滚落能造成严重损伤的可能性就极小。所以，事发地派出所及户籍地派出所根据调查的情况，均证明王群峰也不存在自杀，而是属于意外死亡。王群峰意外死亡是铁的事实。2、太平洋人寿保险周口中心支公司阻碍林如良、张桂兰、马娜、王浩然得到正常的保险利益。关于王群峰的死亡原因，不仅保险公司派员到现场进行了查勘，意外死亡情况一目了然，而且林如良、张桂兰、马娜、王浩然提供了事发地及户籍地两个辖区派出所的证明，王群峰死因已由公安机关证明属于意外死亡。公安机关已经出具书面证明认定王群峰属于意外死亡，这就说明没有解剖的必要，在公安机关出具王群峰意外死亡原因的证明后，太平洋人寿保险周口中心支公司再对死因提出质疑，认为王群峰不是意外死亡，该举证责任应当属于太平洋人寿保险周口中心支公司。3、太平洋人寿保险周口中心支公司在诉讼中主张王群峰死于酒后呕吐，实属混淆视听。请求依法驳回上诉，维持原判。林如良、张桂兰、马娜、王浩然向一审法院起诉请求：1、判令太平洋人寿保险周口中心支公司赔付林如良、张桂兰、马娜、王浩然赔偿金290，000元；2、本案诉讼费用由太平洋人寿保险周口中心支公司承担。一审法院认定事实：2017年7月25日夜里，投保人王群峰在沈丘县××大道中段槐店老砂锅后面出租屋内意外身亡，根据太平洋人寿保险周口中心支公司人员对王群峰父亲林如良的调查，王群峰所租住的房屋因停电，王群峰夜里在楼梯间行走时不慎踏空后脑着地摔伤致死。事故发生后，沈丘槐店镇河北派出所以及120医务人员于2017年7月25日8时46分赶到现场，发现王群峰已经死亡。王群峰死亡后，其户口于2017年7月26日在沈丘北杨集派出所注销，2017年7月28日土葬。林如良、张桂兰、马娜、王浩然作为王群峰遗产的继承人，多次要求太平洋人寿保险周口中心支公司按照保险合同约定支付保险金，太平洋人寿保险周口中心支公司以王群峰死亡原因不明为由拒绝赔偿，双方因此发生纠纷，林如良、张桂兰、马娜、王浩然提起诉讼。林如良系王群峰继父，张桂兰系王群峰母亲，王浩然系王群峰之子，林如良系王浩然监护人。马娜系王群峰妻子，于2016年11月2日与王群峰结婚。本案保险合同投保人王群峰生前在太平洋人寿保险周口中心支公司投保有以下保险：1、安行宝两全保险（2.0增强版）1份，保险单号390491709179451，投保时间2017年3月16日，保险期间自2017年3月16日零时起至2047年3月15日二十四时止。交费方式：按年交费（10次交清），每年交费2，000元，基本保险金额100，000元，2017年3月17日交纳第1期保险费2，000元。保险合同约定的保险责任：未满75周岁意外身故或意外全残，保险公司给付本合同的基本保险金额。2、金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）（1）2017年3月25日投保7份，保险单号390081703393685，保险期间自2017年3月25日零时起至终身止或合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式按年（20次交清），每期保险费2，240元，每份保险金额10，000元，合计保险金额70，000元。（2）2017年3月30日投保1份，保险单号390081703868992，保险期间自2017年3月30日零时起至终身止或合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式为按年（10次交清），每期保险费549元，保险金额10，000元。（3）附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）1份，保险单号390081703868992。保险期间自2017年3月30日零时起至终身止或合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式为按年（10次交清），每期保险费130元，保险金额为主险合同的有效保险金额。金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）保险合同条款约定的保险责任：被保险人年满18周岁发生意外伤害导致身故或全残，保险公司按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金。3、祥宁幸福宝意外伤害保障计划1份。保险单号390081703393685，保险期间自2017年3月25日零时起至2018年3月24日二十四时止。交费方式为一次性，保险费200元。保险金额：意外伤害医疗（适用《附加个人意外伤害医疗保险》条款）5，000元；意外伤害身故、残疾（适用《个人人身意外伤害保险（99）》条款）110，000元。该险种约定意外身故的保险责任为自被保险人意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故，按保险金额给付保险金。上述保险合同投保人和被保险人均为王群峰，投保时年龄29岁，身故受益人及分配方式均为法定。一审法院认为，本案死者王群峰生前与太平洋人寿保险周口中心支公司订立的保险合同合法有效，保险事故发生于保险期间，投保人应当按照保险合同的约定获得保险利益。根据太平洋人寿保险周口中心支公司对王群峰父亲林如良的调查，王群峰所租住的房屋因停电，王群峰夜里在楼梯间行走时不慎踏空后脑着地摔伤致死，符合意外伤害导致身故的情形。王群峰投保的1份安行宝两全保险（2.0增强版），基本保险金额为100，000元。保险合同约定的保险责任为未满75周岁意外身故或意外全残，保险公司给付本合同的基本保险金额，王群峰意外死亡符合保险合同约定的意外身故保险公司给付基本保险金额100，000元；王群峰投保的8份金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版），每份保险金额为10，000元，8份保险金额为80，000元。该险种条款约定的保险责任为被保险人年满18周岁发生意外伤害导致身故或全残，保险公司按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金。王群峰意外死亡时29周岁，符合保险合同约定的给付保险金的情形；王群峰投保的祥宁幸福宝意外伤害保障计划1份，意外身故保险金额110，000元。王群峰的死亡，符合意外伤害为直接原因身故，太平洋人寿保险周口中心支公司应按保险金额110，000元给付身故保险金。综上所述，王群峰投保的三个保险险种约定的保险金额合计为290，000元。王群峰意外身故，太平洋人寿保险周口中心支公司应按照保险合同约定给付保险金。本案投保人王群峰在保险合同中未指定受益人，其应获得的保险金属王群峰的遗产，林如良、张桂兰、马娜、王浩然均为王群峰遗产的第一顺序继承人，有权按照《中华人民共和国继承法》的有关规定继承王群峰的遗产，因此林如良、张桂兰、马娜、王浩然请求太平洋人寿保险周口中心支公司赔偿保险金290，000元，符合相关法律规定，予以支持。太平洋人寿保险周口中心支公司辩称王群峰死因不明的理由不予采纳，同时太平洋人寿保险周口中心支公司也无证据证明王群峰系死于自杀、他杀或保险合同所列明的责任免除的情形，林如良、张桂兰、马娜、王浩然举证证据已经能够证明王群峰系意外伤害导致身故。依照《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第十八条第四款、第二十三条第一款、第二款、第三十一条第二款、第四十二条第一款第（一）项规定，判决：中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司于判决生效后10日内向原告林如良、张桂兰、马娜、王浩然赔偿保险金290，000元（赔偿款可汇至沈丘县人民法院账户：开户行：河南沈丘农村商业银行股份有限公司，账号：00×××12）。如果未按判决指定的期间给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2825元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，1、关于上诉人太平洋人寿保险周口中心支公司上诉主张被保险人死因不明，家属未提交相关证据证明被保险人死于意外问题。经审查，在一审审理过程中，被上诉人林如良、张桂兰、马娜、王浩然举证有沈丘县公安局北洋集派出所、槐店镇河北派出所出具的“证明”等证据证明被保险人死于意外。上诉人太平洋人寿保险周口中心支公司主张被保险人死因不明，未能提供充分有效的证据予以证明。故对该上诉理由，本院不予支持。2、关于上诉人太平洋人寿保险周口中心支公司上诉主张林如良、张桂兰、马娜、王浩然应当提供相关证据证明被保险人死于意外，一审法院认定被保险人死于意外错误问题。在一审审理过程中，被上诉人林如良、张桂兰、马娜、王浩然举证有沈丘县公安局北洋集派出所、槐店镇河北派出所出具的“证明”等证据证明被保险人死于意外，对该主张的事实，其已经尽到举证责任，上诉人太平洋人寿保险周口中心支公司对此不予认可，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。”，上诉人太平洋人寿保险周口中心支公司未能提供充分有效的证据予以反驳公安机关出具的“证明”等证据或证明被保险人王群峰系死于自杀、他杀或保险合同所列明的责任免除的情形，故其应当承担不利后果。一审法院认定被保险人意外身故，判由上诉人太平洋人寿保险周口中心支公司承担赔偿保险金的民事责任并无不当。故对该上诉理由，本院不予支持。3、关于上诉人太平洋人寿保险周口中心支公司上诉主张其提供了被保险人因酒后呕吐死亡的相关证据而不予认定的问题。经审查，上诉人太平洋人寿保险周口中心支公司并未提供被保险人因酒后呕吐死亡的相关证据。综上所述，中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5650元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  朱新章审判员  曹春萍审判员  何琼琼二〇一八年一月十五日书记员  王永波