广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5558号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：张博棋、林晶晶，均是广东端庆律师事务所律师。被告：李少群，男，1971年1月13日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区*************。被告：李雯，女，1971年4月22日出生，汉族，身份证登记住址广东省广州市越秀区*******。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告李少群、李雯金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张博棋到庭参加了诉讼。被告李少群、李雯经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告李少群签订的《个人贷款合同》；2.判令被告李少群向原告偿还借款本金179715.43元、利息11809.74元、罚息97.31元、复利348.54元，以上合计191971.02元，（利息、罚息、复利暂计算至2019年6月5日，之后的利息、罚息、复利按原被告双方约定的计息规定计算至被告还清之日止）；3.判令被告李雯对被告李少群的上述债务承担连带担保责任；4.判令本案诉讼费、财产保全费由两被告承担。事实与理由：在2017年9月5日与被告李少群、李雯签订了《个人贷款合同》。合同详细约定了借款额度和期限、借款利率、罚息、借款用途、贷款发放、支付与管理等，约定年利率为18%，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收30%，还款方式为一次性还本分期还息。2017年9月7日，原告向被告李少群足额发放贷款人民币190000元，被告李少群在借款借据（借据号：107**********001）上签名确认。截止2019年6月5日，被告李少群已拖欠借款本金179715.43元，利息11809.74元，罚息97.31元，复利348.54元，以上合计191971.02元（利息、罚息、复利暂计至2019年6月5日，之后的利息、罚息、复利按原被告双方约定的计息规定计算至被告还清本息之日止）。被告李雯作为被告李少群的担保人，在《个人贷款合同》上签名、按指模确认，对上述被告李少群的欠款本息负有连带担保责任，但被告李雯并未履行还款义务。被告李少群、李雯均没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年7月12日，被告李少群填写《广发银行生意通贷款申请表》向原告广发银行肇庆分行申请贷款19.1万元，单笔贷款期限120个月，按月还本，还款方式为等额本息，银行指定还款日为每月20日，被告李少群、李雯作为申请人及配偶声明若本次申请贷款获批，本笔债务为家庭共同债务，并且承诺个人收入或及家庭收入作为还款来源。2017年9月5日，原告广发银行肇庆分行（贷款人、甲方）与被告李少群（借款人、乙方）、被告李雯(保证人、丙方)签订编号为107170001672《个人贷款合同》，合同主要约定：本合同项下的借款金额为人民币190000元，借款期限为120个月；借款利率为年利率18%；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款用途为借新还旧以清偿编号为107149001880《生意红额度贷款合同》项下债务；甲方将借款金额发放至乙方如下指定账户:开户行广发银行股份有限公司肇庆分行营业部，户名李少群，账号621*************221；选择按等额本息方式还款，按月分期偿还贷款本息，还款期数共120期，每月的20日为还款日；乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同；本合同项下订立、履行及争议解决发生的相关费用，包括但不限于律师费及由于乙方、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费，由乙方承担；丙方提供连带责任担保，担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定，保证期间自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起最后一期债务履行届满之日后两年。2017年9月7日，原告向被告李少群指定的帐号发放了190000元贷款。被告李少群与原告广发银行肇庆分行签订《借款借据》，借款人李少群，借款金额为190000元，借款用途是借新还旧以清偿编号107149001880《生意红额度贷款合同》项下债务，借款期限自2017年9月7日至2027年9月7日，年利率18%。被告李少群自2019年2月开始出现逾期还款，截止2019年6月5日共拖欠贷款本金余额179715.43元、利息11809.74元、罚息97.31元、复利348.54元，合计191971.02元。原告经催收未果后向本院提起诉讼。又查明：被告李少群、李雯为夫妻关系，双方在1997年1月30日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告李少群、李雯经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。原告与被告李少群、李雯签订编号为107170001672的《个人贷款合同》是双方的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，为合法有效之合同，双方均应依约全面履行各自的义务。关于原告广发银行肇庆分行要求解除编号为107170001672的《个人贷款合同》及要求被告李少群偿还借款本金、利息、罚息、复利的请求。本案中，原告广发银行肇庆分行依约发放借款后，被告李少群自2019年2月开始出现逾期还款，截止2019年6月5日共拖欠贷款本金余额179715.43元、利息11809.74元、罚息97.31元、复利348.54元，合计191971.02元，已构成违约，理应承担违约责任。根据《个人贷款合同》的约定，原告有权要求借款人立即归还借款本息和解除合同。但《个人贷款合同》约定的利息为年利率18%，加上罚息、复利已超过年利率24%，故对其超过年利率24%部分依法应不予支持。因此，原告要求解除与被告李少群、李雯签订的《个人贷款合同》及要求被告李少群偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，其合理合法部分，本院予以支持。关于原告广发银行肇庆分行要求被告李雯对被告李少群上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求。根据《个人贷款合同》的约定，被告李雯作为保证人，对合同项下全部债务提供全程连带责任担保，且保证期间为最后一期债务履行届满之日后两年。现原告广发银行肇庆分行要求被告李雯对被告李少群上述借款本息承担连带清偿责任理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告李少群、李雯于2017年9月5日签订编号为107170001672号的《个人贷款合同》。二、被告李少群应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本金余额179715.43元、利息11809.74元（上述本金余额、利息截至2019年6月5日），涉案借款的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》约定的标准计至本息还清之日止，但利息、罚息、复利总额以不超过年息24%为限。三、被告李雯对上述第二判项的债务承担连带清偿责任。四、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4100元,财产保全费1479.86元，合计5579.86元（原告已预交），由原告广发银行股份有限公司肇庆分行负担50元，被告李少群、李雯负担5529.86元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十一月二十六日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖