贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初7645号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托代理人:范宏谦,贵州权衡律师事务所律师,一般授权代理。 被告：邱宁，男，1975年5月5日生，汉族，中专文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：吴尚芳，女，1974年1月15日生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：胡大春，男，1973年11月14日生，汉族，初中文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：王安兵，男，1994年2月8日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：张江，男，1988年9月6日生，汉族，初中文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：陈先丽，女，1991年3月15日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：黔西南州小微企业商会，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办民族风情街****。 法定代表人：兰开发。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告邱宁、张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵、黔西南州小微企业商会（以下简称小微商会）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人范宏谦，被告邱宁、胡大春、张江到庭参加诉讼，被告陈先丽、吴尚芳、王安兵、小微商会经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令邱宁根据《个人借款合同》的约定于判决生效之日起10日内偿还万丰村镇银行贷款本金400000.00元、利息2502.65元，并从2019年1月11日起以借款本金400000.00元、利息2502.65元为基数按年利率17.1%（在年利率11.4%的基础上上浮50%）计算罚息、复利至清偿完毕之日止（截止至2019年5月28日的罚息25503.40元、复利159.57元）；2.请求人民法院依法判令邱宁支付万丰村镇银行实现债权所产生的律师费5000.00元；3.请求人民法院依法判令张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵、小微商会对万丰村镇银行诉请的第一项、第二项承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由邱宁、张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵、小微商会共同承担。事实与理由：2018年4月11日，万丰村镇银行与邱宁、张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵签订《商户贷款成员联保协议》，协议约定：每一联保成员贷款由其他成员提供连带责任保证；保证期限为贷款期限届满后另加2年；贷款期限自2018年4月4日至2019年1月10日止；保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权产生的律师费、诉讼费等；协议同时约定双方其它权利义务。2018年4月11日，邱宁作为贷款人与万丰村镇银行签订编号为2018年丰个经字第4-030号《个人借款合同》，合同约定：邱宁向万丰村镇银行贷款人民币400000.00元，贷款期限自2018年4月11日至2019年1月10日止，具体以《借款凭证》为准；贷款利率为年利率11.4%；贷款偿还方式为按月结息、到期还本；贷款到期或提前到期，邱宁不能按时还清贷款本息，万丰村镇银行有权计收罚息和复利，罚息和复利的利率在约定贷款利率的基础上上浮50%；邱宁到期没有偿还本息，导致万丰村镇银行为催收贷款本息所需的费用，包括公告费、诉讼费、律师费等由邱宁承担；发生争议时向万丰村镇银行住所地人民法院提起诉讼；合同同时约定双方其它权利义务。同日，万丰村镇银行与张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵签订编号为2018年丰个经保字第4-030号《保证担保合同》，合同约定：张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵自愿为邱宁与万丰村镇银行签订的《借款合同》提供担保；担保范围为邱宁的贷款本金400000.00元及产生的利息、罚息、复利、实现债权的诉讼费、律师费等费用；担保期限为主合同履行期限届满之日起另加二年；担保方式为连带保证责任。2018年4月11日，万丰村镇银行根据《借款合同》的约定向邱宁支付贷款本金400000.00元，发放贷款时，小微商会作为担保人在借款借据上加盖章确认履行连带担保责任。收到借款后，邱宁根据《借款合同》约定支付部分利息后未再履行合同义务，借款到期后未归还本金。截止到2019年5月29日，未归还的本金400000.00元、利息2502.65元，产生罚息25503.40元、复利159.57元。邱宁逾期未归还借款本息后，张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵未履行担保义务偿还贷款本息。为实现本案债权，万丰村镇银行于2019年7月12日与贵州权衡律师事务所签订《委托代理合同》，合同约定万丰村镇银行委托贵州权衡律师事务所代理本案的一审、二审诉讼及执行律师费共计5000.00元，万丰村镇银行支付5000.00元。万丰村镇银行认为，与邱宁、张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵签订的《联保协议》、与邱宁签订的《借款合同》、与张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵签订的《保证担保合同》、小微商会在借款借据担保人处盖章确认担保身份合法有效，具有法律约束力。在万丰村镇银行按照合同约定履行义务后，邱宁未按照《借款合同》的约定按期履行支付利息、归还本金的行为已构成违约，应当根据《借款合同》的约定承担违约责任，依法归还贷款本金400000.00元、利息2502.65元，并从2019年1月11日起以借款本金400000.00元、利息2502.65元为基数，在约定年利率11.4%的基础上上浮50%计算罚息、复利至清偿完毕之日止，并承担万丰村镇银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费等。张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵在邱宁违约后，未根据《联保协议》的约定履行担保义务，构成违约，依法应当对万丰村镇银行诉请的本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等承担连带清偿责任。基于上述事实和理由，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，万丰村镇银行依法向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判决如诉请。 邱宁辩称，1.对万丰村镇银行诉请的尚欠本金金额有异议，因为我这户每年都向银行按贷款金额缴纳百分之十的保证金和百分之一的风险金，我总共向万丰村镇银行贷了三次，第一年贷25万元，第二年贷25万元，第三年贷了40万元，每年均向银行缴纳百分之十的保证金和百分之一的风险金，总共缴纳了99000元，所以现在我尚欠的借款本金应该抵扣99000元。2.向万丰村镇银行贷款时我们有28户联保，但银行却将我们缴纳的保证金和风险金用于抵扣了前期一些还不起钱的联保户的贷款，到了我们还不起的时候银行就没有用保证金予以抵扣，而是起诉了我们，我方认为不合理。3.对于万丰村镇银行主张的罚息和复利不知道是否符合法律规定，也不知道要在利率基础上上浮。4.万丰银行的利率约定是否合法，因为他们的利率已达到1分以上了。5.我们缴纳的保证金每年应会产生利息，所以在抵扣尚欠本金时应该还抵扣99000元所产生的利息。 胡大春辩称，与邱宁的答辩意见一致。 张江辩称，与邱宁的答辩意见一致。 陈先丽、吴尚芳、王安兵、小微商会经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：张江与陈先丽系夫妻关系。2018年4月11日，吴尚芳、胡大春、张江、陈先丽、王安兵、邱宁向万丰村镇银行出具《商户贷款成员联保协议》，协议载明联保小组成员自愿向万丰村镇银行申请联保小组贷款，并约定联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有成员提供最高额连带责任保证，即联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年4月4日至2019年1月10日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的所有成员发放的，金额为1300000元的贷款提供担保，并承诺保证方式为连带责任保证，本联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等事项。吴尚芳、胡大春、张江、陈先丽、王安兵、邱宁在联保协议尾部信贷联保体成员及配偶处签字捺印。2018年4月11日，邱宁作为借款人与万丰村镇银行作为贷款人签订合同编号为2018年丰个经字第4-030号《个人借款合同》，合同约定借款金额为400000元，借款期限9个月，即自2018年4月11日起至2019年1月10日，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款用途为购买鸡苗及饲料。借款利率为固定年利率11.4%，在借款期限内该利率保持不变。借据或借款支取凭证为本合同的组成部分，本合同未记载或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借据或借款支取凭证记载不一致时，以借据或借款支取凭证的记载为准。采取自主支付方式，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，户名邱宁，账号62×××50。借款还本付息采用按月结息，到期还本。结息日为每月末的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人应于每期还款日前在所述账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收。该账户内资金不足以清偿当期借款本息的，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；贷款人划收的，不足部分作逾期处理。借款人的还款按以下顺序清偿：借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，借款人的还款不足以清偿应付借款的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担，诉讼费以司法部门出具的正式票据为准，律师费以诉讼金额为标的参照《黔发改收费［2016］1559号》文件计算。合同尾部借款人处邱宁签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年4月11日，张江、吴尚芳、王安兵作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年丰个经保字第4-030号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与邱宁签订的编号2018年丰个经字第4-030号的个人借款合同提供保证担保。被担保的主债权种类为个人生产经营贷款，本金数额为400000元整，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等，律师费以诉讼标的额参考《黔发改收费[2016]1559号》文件计算。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权，债权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等；保证人未按本合同约定履行保证责任的，债权人有权从保证人（保证人同意并授权）开立在债权人或万丰村镇银行各分支机构的账户中直接划收相关款项。债务人未按主合同约定履行债务，保证人自愿履行保证责任。合同尾部保证人处吴尚芳、胡大春、张江、陈先丽、王安兵签字捺印，债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年4月11日，万丰村镇银行向邱宁账户发放贷款400000元。同时，万丰村镇银行出具《借款凭证》，载明借款人为邱宁，借款金额400000元，年利率11.4%，结息方式为按月（定期结息），还款方式为按月结息，到期还本。借款日期2018年4月11日，借款到期日2019年1月10日。《借款凭证》借款人处邱宁签字捺印，《借款凭证》担保人处王安兵、张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳签字捺印，小微商会加盖公章。同日，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明借款人邱宁，收款人邱宁，借款金额400000元，发放日期2018年4月11日，到期日期2019年1月10日，执行利率11.4%，还款方式为按频率付息、一次还本。 万丰村镇银行提交的《对账单》、《还款凭证》显示，邱宁借款后按合同约定支付利息至2018年12月21日，借款到期2019年1月10日仅支付30.68元，尚欠借期内利息2502.65元，未偿还借款本金，2019年3月21日万丰村镇银行扣划邱宁账户内金额0.01元抵扣罚息。 万丰村镇银行作为委托人（甲方）与贵州权衡律师事务所作为受托人（乙方）就万丰村镇银行与邱宁、张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵、小微商会金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州权衡律师事务所指派本所律师为本案万丰村镇银行的诉讼代理人，甲方授予乙方律师的代理权限为一般授权（具体权限详见《授权委托书》），在代理期间内如需变更代理权限，双方需另行协商。本案律师代理费5000元。2019年7月11日，贵州权衡律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为5000元的《贵州增值税普通发票》，2019年7月17日，万丰村镇银行向贵州权衡律师事务所账户支付律师代理费5000元。 另查明，邱宁、张江、吴尚芳、王安兵均为小微商会成员。2017年1月3日，万丰村镇银行与小微商会签订合同编号为（2017）年（丰企授）字第1-0001号《（最高额）授信业务总合同》，约定万丰村镇银行愿意在2016年1月20日至2019年1月19日期间向小微商会办理各类融资业务，实际形成的最高债权本金余额不超过人民币壹仟万元。在本合同约定的期间及最高限额内，小微商会可以连续多次向万丰村镇银行书面申请融资，万丰村镇银行经审查同意向小微商会提供融资的，双方应签订单笔融资（业务）合同，该单笔融资（业务）合同与本合同具有同等法律效力，本合同与单笔融资（业务）合同约定不一致的，以单笔融资（业务）合同为准，单笔融资（业务）合同未约定的，适用本合同约定，小微商会应按单笔融资（业务）合同的约定使用融资，按时支付利息和归还本金及支付所有应付费用。本合同最高额授信业务的担保方式为黔西南州小微企业商会小微企业联合基金担保。同日，万丰村镇银行与小微商会签订合同《质押合同》，约定为了保证万丰村镇银行与小微商会小微企业联合基金成员于2017年1月3日所签订的（2017）年（丰企授）字第1-0001号最高额授信业务合同的履行，小微商会愿意以其拥有的财产向万丰村镇银行提供质押。质押担保的范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用，贷款本金数额为人民币壹仟万整，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。质押财产为单位活期存款总额201.77万元，小微商会应在本合同签订后1日内将质押财产及其权利凭证交付万丰村镇银行。按照相关法律法规规定须办理质押财产登记的，小微商会应在本合同签订后15日内办妥质押财产的质押登记手续。债务人未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，万丰村镇银行可以依法处分质押财产，并就处分质押财产得价款优先受偿。 万丰村镇银行于2019年7月10日通过贵州省高级人民法院律师服务平台就本案进行网上立案。 以上法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件；邱宁的身份证，张江与陈先丽的身份证、结婚证，吴尚芳、胡大春、王安兵的身份证；《（最高额）授信业务总合同》、《黔西南州小微企业商会小微企业联合基金成员》、《质押合同》、《商户贷款成员联保协议》、《个人借款合同》、《借款凭证》、《保证担保合同》、《对账单》、《还款凭证》、《贵州省高级人民法院律师服务平台网上立案详情》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》及本院依职权制作的《庭审笔录》、《询问、质证笔录》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与邱宁于2018年4月11日签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向邱宁账户发放借款400000元，邱宁作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，邱宁未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请邱宁偿还尚欠借款本息的主张，本院予以支持。至于邱宁、张江、胡大春提出万丰村镇银行任意扣划其交在小微商会账户内的保证金金额，用于抵扣其他借款人而未抵扣自身借款导致其无力还款的问题。经查，邱宁、张江、吴尚芳、王安兵均为小微商会成员，其基于自愿作为小微商会成员向小微商会交纳保证金，小微商会将其成员交纳的保证金统一在万丰村镇银行开立账户设立质押，为所有小微商会成员向万丰村镇银行的贷款提供担保，故邱宁、张江、吴尚芳、王安兵等人交纳的保证金系作为小微商会成员与小微商会之间的内部关系，与万丰村镇银行无关，万丰村镇银行扣划小微商会保证金账户内金额抵扣小微商会成员的贷款系行使其与小微商会之间的合同权利，故邱宁、张江、胡大春的该项辩解无事实及法律依据，本院不予采信。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》、《还款凭证》进行核算，截止至借款到期日2019年1月10日，邱宁尚欠万丰村镇银行借款本金400000元、正常利息2502.65元。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。邱宁借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰村镇银行要求邱宁支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，万丰村镇银行与邱宁在合同中约定，罚息利率按借款利率上浮50%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按借款年利率11.4%上浮50%计算支付，即按年利率17.1%计算支付。故本案借款从2019年1月11日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以邱宁尚欠的借款本金400000元和正常利息2502.65元之和402502.65元为基数按年利率17.1%计算支付。 关于张江、陈先丽、吴尚芳、胡大春、王安兵、小微商会对本案借款本息是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，张江、陈先丽、吴尚芳、胡大春、王安兵向万丰村镇银行出具《商户贷款成员联保协议》，并与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，同时在万丰村镇银行出具的《借款凭证》上担保人处签字捺印，该联保协议、保证担保合同均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定保证方式为连带保证责任，保证范围为全部债务，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满之日为2019年1月10日，保证期间应至2021年1月10日，万丰村镇银行于2019年7月10日向本院提起诉讼，未过保证期间，故张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵应对邱宁向万丰村镇银行的借款本息承担连带清偿责任。张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵承担连带保证责任后，有权向邱宁进行追偿。小微商会在《借款凭证》上担保人处加盖公章，《借款凭证》上未约定保证方式、保证范围及保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条第二款、第二十六条、第三十一条的规定，小微商会应按照连带责任保证承担保证责任，保证范围为全部债务，保证期间自主债务履行期届满之日起6个月内，本案借款期限届满之日为2019年1月10日，保证期间应至2019年7月10日，万丰村镇银行于2019年7月10日向本院提起诉讼，未过保证期间，故小微商会应对邱宁向万丰村镇银行的借款本息承担连带清偿责任。小微商会在承担连带保证责任后，有权向邱宁进行追偿。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在《个人借款合同》及《保证担保合同》中均约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由邱宁、张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵、小微商会承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请要求邱宁、张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵、小微商会承担万丰村镇银行已支付的律师费5000元的主张予以支持。 陈先丽、吴尚芳、王安兵、小微商会经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条第二款、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、邱宁于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年1月10日的借款本金400000元、利息2502.65元，共计402502.65元；并以402502.65元为基数从2019年1月11日起按年利率17.1%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、邱宁于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司实现债权所产生的律师费5000元； 三、张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵、黔西南州小微企业商会对邱宁前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵、黔西南州小微企业商会承担连带保证责任后，有权向邱宁追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7798元，减半收取3899元，由邱宁、张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵、黔西南州小微企业商会共同负担，由邱宁、张江、陈先丽、胡大春、吴尚芳、王安兵、黔西南州小微企业商会直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年十一月二十六日 书记员  岑兴梅