大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初3777号原告：平安银行股份有限公司大连分行，住所地大连市中山区港隆路21号，统一社会信用代码：91210200723456829D。负责人：陈昊序，行长。委托诉讼代理人：王志攀，北京德恒（大连）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王建国，北京德恒（大连）律师事务所律师。被告：刘亮，男，1978年12月12日出生，汉族，住大连市沙河口区。被告：韩云宁，女，1978年6月10日出生，汉族，户籍地大连市沙河口区。原告平安银行股份有限公司大连分行（以下简称“平安银行”）与被告刘亮、韩云宁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月8日受理后，依法组成合议庭，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人王志攀、被告刘亮到庭参加了诉讼。被告韩云宁经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告平安银行诉称，2014年12月13日，我行与刘亮签订了一份《个人信用贷款合同》，约定：我行向刘亮发放信用贷款127000元，贷款期限为36个月，贷款月利率1.8%。双方对贷款的发放、还款方式、违约责任等也进行了约定。同时，双方还约定实际贷款金额和起止日期在合同约定范围内以《个人贷款出账凭证》为准，贷款逾期罚息及复利的计算方式按《个人信用贷款合同》约定计算。合同生效后，我行依照约定于2014年12月13日向刘亮发放了127000元贷款，但刘亮未按约定履行还款义务。该笔贷款出现逾期，我行多次催缴，刘亮仍未偿还逾期本息。由于我行与刘亮之间的债权债务关系发生在韩云宁与刘亮婚姻关系存续期间，且贷款用途为夫妻日常生活消费、经营，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，案涉债务系刘亮与韩云宁夫妻共同债务，韩云宁应承担共同清偿责任。故，诉至法院，要求判令：一、被告刘亮、韩云宁共同偿还我行借款本金80422.19元及至借款最终还清之日止的利息、罚息、复利（按《个人信用贷款合同》支付，暂计至2019年4月10日欠息合计101369.64元）；二、公告费由被告刘亮、韩云宁共同负担。被告刘亮辩称，我同意偿还本金和正常利息，罚息、复利过高，不同意支付，而且案涉债务并非夫妻共同债务。被告韩云宁未提供书面答辩意见。经审理查明，2014年12月11日，刘亮向平安银行提供《商品房买卖合同》、发票、《房屋装修合同》，向该行申请贷款。当日，平安银行（乙方、贷款人）与刘亮（甲方、借款人）签订了一份《个人信用贷款合同》，约定：甲方向乙方申请借款127000元，用于装修+购家私电器，贷款期限36个月，贷款利率执行固定月利率1.8%，贷款采取受托支付方式发放，甲方采用气球贷还款方式。合同普遍性条款第五条违约条款采用加黑加粗的方式载明：甲方拖欠本金或利息、费用构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息、有权立即将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费等）。同日，刘亮向平安银行出具付款授权书，载明将前述贷款划至户名为王秀斌、账号为62×××94的工商银行账户。刘亮同时在平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书中书写“本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责”并签字。2014年12月13日，平安银行向刘亮发放了贷款127000元。个人贷款出账凭证载明到期日为2017年12月13日，还款方式为等额还款。自2016年5月13日，刘亮开始出现多次逾期。截至2019年4月10日，刘亮尚欠借款本金80422.19元、利息、罚息、复利合计101369.64元。另查，刘亮与韩云宁于2002年3月18日登记结婚。对于贷款用途，刘亮表示：实际用于瓦房店市共济街道金冠房屋代理销售中心房屋的装修。该中心在2017年注销前登记的经营者系韩云宁，刘亮表示实际系其自己经营。上述事实，有平安银行提交的起诉状、个人信用贷款还款说明书、平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书、《商品房买卖合同》、购房发票、《房屋装修合同》、账户确认书、付款授权书、《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人欠款明细、结婚证、工商查询信息以及双方当庭陈述笔录等证据在案为凭，且经当庭质证和本院审查，应予采信。本院认为，平安银行与刘亮签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效、受法律保护。刘亮辩解合同中关于罚息、复利的约定过高，但由于该条款属于双方对于违约责任的约定，且平安银行对该条款已经采用加黑加粗的方式显示、刘亮也在声明及承诺书中明确完全理解合同约定的权利义务，因此，该条款发生法律效力，本院刘亮该辩解不予采纳。合同签订后，双方应按照约定行使权利、履行义条。平安银行已经依约向刘亮发放127000元贷款，刘亮应按期足额偿还贷款本息。但刘亮自2016年5月13日开始出现多次逾期，且还款期限已经届满，刘亮尚欠借款本金80422.19元及相应的利息、罚息、复利，其行为已构成违约，应承担违约责任。因此，平安银行要求刘亮偿还借款本金80422.19元、支付相应利息、罚息、复利符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于平安银行要求韩云宁共同承担责任的请求，一方面，案涉合同约定的借款人为刘亮，韩云宁并没有作为共同借款人签字，亦未对此进行追认。另一方面，刘亮以装修和购家私电器的名义进行贷款，虽其表示实际用于韩云宁名下、刘亮实际经营的瓦房店市共济街道金冠房屋代理销售中心房屋的装修，但韩云宁并未对此进行确认。因此，平安银行提供的证据不足以证明案涉债务系基于刘亮、韩云宁共同意思表示或者刘亮为家庭日常生活需要所负、用于二人夫妻共同生活、共同生产经营等，其主张系夫妻共同债务依据不足，本院对其要求韩云宁共同承担责任不予支持。同时，平安银行因向韩云宁主张债务而花费的公告费应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘亮于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司大连分行借款本金80422.19元，并支付原告截至2019年4月10日的利息、罚息、复利合计101369.64元，并自2019年4月11日起按《个人信用贷款合同》约定计算支付原告利息、罚息、复利至款项付清之日止；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3936元（原告已预付），由被告刘亮负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  毕春燕人民陪审员  阎 艳人民陪审员  杨 杰二〇一九年十一月二十九日书 记 员  柳 桢附：相关法律条款《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。