贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初8600号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托代理人:李锐,贵州天生律师事务所律师,一般授权代理。 被告：张江，男，1988年9月6日生，汉族，初中文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：陈先丽，女，1991年3月15日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：王安兵，男，1994年2月8日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：吴尚芳，女，1974年1月15日生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：胡大春，男，1973年11月14日生，汉族，初中文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：邱宁，男，1975年5月5日生，汉族，中专文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：黔西南州小微企业商会，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办民族风情街****。 法定代表人：兰开发。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告张江、陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、黔西南州小微企业商会（以下简称小微商会）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人李锐，被告张江、邱宁到庭参加诉讼，被告陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、小微商会经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令张江、陈先丽立即偿还万丰村镇银行截止至2019年5月28日尚欠的借款本金200000元、利息8422.94元、罚息4584.37元、复利409.75元，四项共计213417.06元，并自2019年5月28日起以尚欠借款本金及累计未付罚息为基数，在月利率9.5‰（年利率11.4%）的基础上上浮50%按月累计计付罚息至本金及罚息清偿完毕之日止；以尚欠借款利息及累计未付复利为基数，在月利率9.5‰（年利率11.4%）的基础上上浮50%按月累计计付复利至利息及复利清偿完毕之日止；2.判令张江、陈先丽给付万丰村镇银行为实现债权所产生的律师费5000元；3.判令王安兵、邱宁、吴尚芳、胡大春、小微商会对前述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由张江、陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、小微商会共同承担。事实与理由：2018年4月4日，张江、陈先丽向万丰村镇银行申请贷款，并签订《个人借款合同》（合同编号：2018年丰个经字第4-0029号），张江、陈先丽在借款人处签名捺印。合同约定，借款本金为200000元整，借款期限为12个月，即自2018年4月4日起至2019年4月3日止，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，贷款利率为月利率9.5‰（年利率11.4%），还款方式为按月还息，到期还本。如不能按时还清本息，万丰村镇银行有权在借款月利率9.5‰（年利率11.4%）的基础上上浮50%计收罚息和复利。如因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权所支付的律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、执行费等一切实现债权的费用均由借款人承担。同日，王安兵、邱宁、吴尚芳、胡大春与万丰村镇银行签订《保证担保合同》、《担保确认函》，向万丰村镇银行出具《商户贷款成员联保协议》，为该笔贷款承担连带保证担保，保证期间为自借款之日起至借款到期后二年。担保范围包含主合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、评估费、拍卖费、执行费、律师费等。2018年4月4日，万丰村镇银行向张江、陈先丽支付了全部贷款，履行了款项交付义务，并由张江、陈先丽在《借款借据》的借款人处签名捺印，王安兵、邱宁、吴尚芳、胡大春在担保人处签名捺印，小微商会在担保人盖章，截止至2019年5月28日尚欠的借款本金200000元、利息8422.94元、罚息4584.37元、复利409.75元，四项共计213417.06元。经万丰村镇银行多次催收无果，依据双方签订的合同，张江、陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、小微商会的行为已构成严重违约，万丰村镇有权按照合同约定追究其违约责任，并主张罚息、复利以及为实现债权所支付的律师费；本案所产生的诉讼费、评估费、执行费等均应由张江、陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、小微商会承担。为保障万丰村镇银行债权的实现，特依法提起诉讼，请求人民法院判决支持前述诉讼请求。 张江辩称，1.对万丰村镇银行诉请的尚欠本金金额有异议，因为我这户每年都向银行按贷款金额缴纳百分之十的保证金和百分之一的风险金，我总共向万丰村镇银行贷了三次，第一年贷12万元，第二年贷12万元，第三年贷了20万元，每年均向银行缴纳百分之十的保证金和百分之一的风险金，总共缴纳了48400元，所以现在我尚欠的借款本金应该抵扣48400元。2.向万丰村镇银行贷款时我们有28户联保，但银行却将我们缴纳的保证金和风险金用于抵扣了前期一些还不起钱的联保户的贷款，到了我们还不起的时候银行就没有用保证金予以抵扣，而是起诉了我们，我方认为不合理。3.对于万丰村镇银行主张的罚息和复利不知道是否符合法律规定，也不知道要在利率基础上上浮。4.万丰银行的利率约定是否合法，因为他们的利率已达到1分以上了。5.我们缴纳的保证金每年应会产生利息，所以在抵扣尚欠本金时应该还抵扣48400元所产生的利息。 邱宁辩称，与张江答辩意见一致。但是补充一点，我们在银行贷款是每一年都要把上一年的贷款还进云后再重新贷出来，按照贷款的额度再缴纳保证金和风险金，所以张江每年都要缴纳保证金和风险金，张江三年共计缴纳了48400元的保证金和风险金，所以张江最后一年贷的这一笔20万元贷款实际上只得到了151600元。 陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、小微商会经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：张江与陈先丽系夫妻关系。2018年4月4日，吴尚芳、胡大春、张江、陈先丽、王安兵、邱宁向万丰村镇银行出具《商户贷款成员联保协议》，协议载明联保小组成员自愿向万丰村镇银行申请联保小组贷款，并约定联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有成员提供最高额连带责任保证，即联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年4月4日至2019年4月3日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的所有成员发放的，金额为1300000元的贷款提供担保，并承诺保证方式为连带责任保证，本联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等事项。吴尚芳、胡大春、张江、陈先丽、王安兵、邱宁在联保协议尾部信贷联保体成员及配偶处签字捺印。2018年4月4日，张江、陈先丽作为借款人与万丰村镇银行作为贷款人签订合同编号为2018年丰个经字第4-0029号《个人借款合同》，合同约定借款金额为200000元，借款期限12个月，即自2018年4月4日起至2019年4月3日，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款用途为支付装修款。借款利率为固定年利率11.4%，在借款期限内该利率保持不变。借据或借款支取凭证为本合同的组成部分，本合同未记载或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借据或借款支取凭证记载不一致时，以借据或借款支取凭证的记载为准。采取自主支付方式，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，户名张江，账号62×××17。借款还本付息采用按月结息，到期还本。结息日为每月末的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人应于每期还款日前在所述账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收。该账户内资金不足以清偿当期借款本息的，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；贷款人划收的，不足部分作逾期处理。借款人的还款按以下顺序清偿：借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，借款人的还款不足以清偿应付借款的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。任一借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担，诉讼费以司法部门出具的正式票据为准，律师费以诉讼金额为标的参照《黔发改收费［2016］1559号》文件计算。本合同项下借款的担保方式为最高额担保，担保合同由贷款人与担保人另行签订，合同编号为2018年丰个经保字第4-0029号。合同尾部借款人处张江、陈先丽签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。同时，张江向万丰村镇银行出具《个人还款承诺书》承诺保证按期偿还贷款本息；陈先丽向万丰村镇银行出具《共同还款责任承诺书》承诺当借款人不按期偿还贷款本息时其对贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。 2018年4月4日，吴尚芳、邱宁、王安兵作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年丰个经保字第4-0029号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与张江签订的编号2018年丰个经字第4-0029号的个人借款合同提供保证担保。被担保的主债权种类为个人生产经营贷款，本金数额为200000元整，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等，律师费以诉讼标的额参考《黔发改收费[2016]1559号》文件计算。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权，债权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等；保证人未按本合同约定履行保证责任的，债权人有权从保证人（保证人同意并授权）开立在债权人或万丰村镇银行各分支机构的账户中直接划收相关款项。债务人未按主合同约定履行债务，保证人自愿履行保证责任。合同尾部保证人处吴尚芳、胡大春、王安兵、邱宁签字捺印，债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。同时，吴尚芳与胡大春、邱宁、王安兵分别向万丰村镇银行出具《担保承诺书》承诺对贷款本息及相关费用承担无限连带清偿责任，保证期限为2年。 2018年4月4日，万丰村镇银行向张江账户发放贷款200000元。同时，万丰村镇银行出具《借款凭证》，载明借款人为张江，借款金额200000元，年利率11.4%，结息方式为按月（定期结息），还款方式为按月结息，到期还本。借款日期2018年4月4日，借款到期日2019年4月3日。《借款凭证》借款人处张江、陈先丽签字捺印，《借款凭证》担保人处吴尚芳、胡大春、王安兵、邱宁签字捺印，小微商会加盖公章。同日，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明借款人张江，收款人张江，借款金额200000元，发放日期2018年4月4日，到期日期2019年4月3日，执行利率11.4%，还款方式为按频率付息、一次还本。 万丰村镇银行提交的《对账单》、《贷款欠款情况查询》显示，张江借款后按合同约定支付利息至2018年11月21日，2018年12月21日第九期利息仅支付0.38元，余1899.62元未支付，2019年1月21日至借款到期日2019年4月3日期间有四期利息未支付，金额共计6523.32元，亦未偿还借款本金200000元。 2019年7月3日，万丰村镇银行作为委托人（甲方）与贵州天生律师事务所作为受托人（乙方）就万丰村镇银行与张江、陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、小微商会金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州天生律师事务所指派本所律师为本案万丰村镇银行的诉讼代理人，甲方授予乙方律师的代理权限为一般授权（具体权限详见《授权委托书》），在代理期间内如需变更代理权限，双方需另行协商。本案律师代理费5000元。同日，贵州天生律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为5000元的《贵州增值税普通发票》，2019年7月15日，万丰村镇银行向贵州天生律师事务所账户支付律师代理费5000元。 另查明，邱宁、张江、吴尚芳、王安兵均为小微商会成员。2017年1月3日，万丰村镇银行与小微商会签订合同编号为（2017）年（丰企授）字第1-0001号《（最高额）授信业务总合同》，约定万丰村镇银行愿意在2016年1月20日至2019年1月19日期间向小微商会办理各类融资业务，实际形成的最高债权本金余额不超过人民币壹仟万元。在本合同约定的期间及最高限额内，小微商会可以连续多次向万丰村镇银行书面申请融资，万丰村镇银行经审查同意向小微商会提供融资的，双方应签订单笔融资（业务）合同，该单笔融资（业务）合同与本合同具有同等法律效力，本合同与单笔融资（业务）合同约定不一致的，以单笔融资（业务）合同为准，单笔融资（业务）合同未约定的，适用本合同约定，小微商会应按单笔融资（业务）合同的约定使用融资，按时支付利息和归还本金及支付所有应付费用。本合同最高额授信业务的担保方式为黔西南州小微企业商会小微企业联合基金担保。同日，万丰村镇银行与小微商会签订合同《质押合同》，约定为了保证万丰村镇银行与小微商会小微企业联合基金成员于2017年1月3日所签订的（2017）年（丰企授）字第1-0001号最高额授信业务合同的履行，小微商会愿意以其拥有的财产向万丰村镇银行提供质押。质押担保的范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用，贷款本金数额为人民币壹仟万整，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。质押财产为单位活期存款总额201.77万元，小微商会应在本合同签订后1日内将质押财产及其权利凭证交付万丰村镇银行。按照相关法律法规规定须办理质押财产登记的，小微商会应在本合同签订后15日内办妥质押财产的质押登记手续。债务人未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，万丰村镇银行可以依法处分质押财产，并就处分质押财产得价款优先受偿。 以上法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件；张江与陈先丽的身份证、结婚证，吴尚芳、胡大春、邱宁、王安兵的身份证；《（最高额）授信业务总合同》、《黔西南州小微企业商会小微企业联合基金成员》、《质押合同》、《商户贷款成员联保协议》、《个人借款合同》、《个人还款承诺书》、《共同还款责任承诺书》、《借款凭证》、《保证担保合同》、《担保承诺书》、《对账单》、《贷款欠款情况查询》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》及本院依职权制作的《庭审笔录》、《询问、质证笔录》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与张江、陈先丽于2018年4月4日签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向张江账户发放借款200000元，张江作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，张江未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请张江偿还尚欠借款本息的主张，本院予以支持。陈先丽与张江系夫妻关系，且陈先丽作为共同还款人在《个人借款合同》上签字捺印，并向万丰村镇银行出具《共同还款责任承诺书》，在《借款凭证》上借款人处签字捺印，其应与张江共同承担本案借款本息的偿还责任。至于张江、邱宁提出万丰村镇银行任意扣划其交在小微商会账户内的保证金金额，用于抵扣其他借款人而未抵扣自身借款导致其无力还款的问题。经查，邱宁、张江、吴尚芳、王安兵均为小微商会成员，其基于自愿作为小微商会成员向小微商会交纳保证金，小微商会将其成员交纳的保证金统一在万丰村镇银行开立账户设立质押，为所有小微商会成员向万丰村镇银行的贷款提供担保，故邱宁、张江、吴尚芳、王安兵等人交纳的保证金系作为小微商会成员与小微商会之间的内部关系，与万丰村镇银行无关，万丰村镇银行扣划小微商会保证金账户内金额抵扣小微商会成员的贷款系行使其与小微商会之间的合同权利，故邱宁、张江的该项辩解无事实及法律依据，本院不予采信。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》、《贷款欠款情况查询》进行核算，截止本笔借款到期日2019年4月3日，张江、陈先丽尚欠万丰村镇银行借款本金200000元、正常利息8422.94元。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。张江、陈先丽借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰村镇银行要求张江、陈先丽支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，万丰村镇银行与张江、陈先丽在合同中约定，罚息利率按借款利率上浮50%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按借款年利率11.4%上浮50%计算支付，即按年利率17.1%计算支付。经本院核算，万丰村镇银行主张截止至2019年5月28日的罚息金额4584.37元、复利金额409.75元未超过法律规定，本院予以支持。故本案借款从2019年5月29日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以张江、陈先丽尚欠的借款本金200000元和正常利息8422.94元之和208422.94元为基数按年利率17.1%计算支付。 关于王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、小微商会对本案借款本息是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁向万丰村镇银行出具《商户贷款成员联保协议》，并与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，同时在万丰村镇银行出具的《借款凭证》上担保人处签字捺印，该联保协议、保证担保合同均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定保证方式为连带保证责任，保证范围为全部债务，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满之日为2019年4月3日，保证期间应至2021年4月3日，万丰村镇银行于2019年8月9日向本院提起诉讼，未过保证期间，故王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁应对张江、陈先丽向万丰村镇银行的借款本息承担连带清偿责任。王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁承担连带保证责任后，有权向张江、陈先丽进行追偿。小微商会在《借款凭证》上担保人处加盖公章，《借款凭证》上未约定保证方式、保证范围及保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条第二款、第二十六条、第三十一条的规定，小微商会应按照连带责任保证承担保证责任，保证范围为全部债务，保证期间自主债务履行期届满之日起6个月内，本案借款期限届满之日为2019年4月3日，保证期间应至2019年10月3日，万丰村镇银行于2019年8月9日向本院提起诉讼，未过保证期间，故小微商会应对张江、陈先丽向万丰村镇银行的借款本息承担连带清偿责任。小微商会在承担连带保证责任后，有权向张江、陈先丽进行追偿。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在《个人借款合同》及《保证担保合同》中均约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由张江、陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、小微商会承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请要求张江、陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、小微商会承担万丰村镇银行已支付的律师费5000元的主张予以支持。 陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、小微商会经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条第二款、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、张江、陈先丽于本判决生效之日起十日内共同偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年5月28日的借款本金200000元、利息8422.94元、罚息4584.37元、复利409.75元，共计213417.06元；并以208422.94元为基数从2019年5月29日起按年利率17.1%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、张江、陈先丽于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司实现债权所产生的律师费5000元； 三、王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、黔西南州小微企业商会对张丽、陈先丽前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、黔西南州小微企业商会承担连带保证责任后，有权向张江、陈先丽追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4576元，减半收取2288元，由张江、陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、黔西南州小微企业商会共同负担，由张江、陈先丽、王安兵、吴尚芳、胡大春、邱宁、黔西南州小微企业商会直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年十一月二十六日 书记员  黄 瑶