广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初23440号原告：广州恒大小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路果菜西一街**自编**第**。法定代表人：苏斐，该公司执行董事。委托诉讼代理人：杨宇豪，广东南国德赛律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔旭龙，广东南国德赛律师事务所律师。被告：卢鸿妮，女，1985年3月15日出生，汉族，住福建省石狮市。原告广州恒大小额贷款有限公司（以下简称恒大小贷公司）与被告卢鸿妮小额借款合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告恒大小贷公司的委托诉讼代理人杨宇豪在线参加了诉讼，被告卢鸿妮经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告恒大小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告卢鸿妮立即向原告恒大小贷公司清偿借款本金12988.94与截至实际清偿全部款项之日止的利息、罚息及复利（均暂计算至2019年3月5日，利息按照年利率16.8%计算，暂计算为554.17元；罚息按照合同约定贷款利率上浮50%计算，暂计算为801.68元；复利暂计算为42.11元），律师费2647.41元；2.本案全部诉讼费用由被告卢鸿妮承担。事实和理由：原告恒大小贷公司主要业务范围为办理各项小额贷款及其他经批准的业务，运营恒大互联网小贷平台（网址）以及移动应用端，并为在平台上注册且满足相应条件的主体提供综合性消费贷款。被告卢鸿妮2018年2月10日通过贷款平台与原告恒大小贷公司签署《借款合同》（合同编号：2018021000000001）约定贷款金额为30000元，贷款期限为自贷款发放日起至2019年2月10日，贷款利率为年利率16.8%，还款方式为等额本息。合同签署后，原告恒大小贷公司已于2018年2月11日依约发放借款30000元，然而被告自2018年9月6日起拒不偿还借款本金及利息，尚欠借款本金12988.94元及利息尚未偿清，严重侵害原告方合法权益。被告卢鸿妮已在本院诉讼平台认证关联，但未作答辩及举证。原告恒大小贷公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告卢鸿妮并未到庭发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院经审理认定事实如下：2016年11月14日，恒大小贷公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。2017年3月，经广州市金融局同意，恒大小贷公司正式开业，核准业务范围为办理各项小额贷款及其他经批准的业务。恒大小贷公司称，涉案贷款产品为“恒大业主消费贷”，是针对所属集团下关联地产公司的业主发放的个人消费信用贷款。本案中，恒大小贷公司称，因卢鸿妮曾于2018年1月24日首次提出贷款申请[本院审理的（2019）粤0192民初23438号案]时已完成上传身份证正反面、银行卡四要素鉴权、专人线下核实借款人身份并指导面签、《借款合同》电子签名等身份验证程序，故卢鸿妮第二次借款时只需输入账户名称及密码登录恒大金服APP提交借款申请，恒大小贷公司在收到申请后进行审核。审批通过后，由卢鸿妮通过输入手机短信验证码的方式核验身份，确认借款信息的审核结果（包括借款金额、期限、还款方式及利率）及借款合同，其后恒大小贷公司向其首次借款时指定的本人名下账户放款。恒大小贷公司与卢鸿妮（借款人）于2018年2月10日签订的《借款合同》约定：贷款金额30000元，贷款期限自贷款发放日起至2019年2月10日，贷款年利率为固定利率16.8%；收款及还款账户为“账户名称：卢鸿妮、账号62×××00、开户银行平安银行；还款方式等额本息；除第一期还款日及最后一期还款日外，还款日为每月5日，第一期还款日为贷款发放日次月的5日，最后一期还款日为贷款发放日的该期对应日。借款人出现违约时，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期，并要求借款人提前全部清偿贷款本息。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收相应罚息、复利；逾期贷款的罚息=罚息日利率×逾期本金金额×逾期天数，复利=逾期贷款的罚息日利率×逾期利息×逾期天数；逾期贷款的罚息利率为本合同约定贷款利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息及相关费用（如有）的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。借款人与贷款人一致同意，本合同以数据电文的形式签订，双方认同该电子合同的效力；本合同经借款人在线点击确认或者按照贷款人设定的线上签署流程进行签署后即成立，自贷款人向借款人发放贷款资金之日起生效。合同签订后，恒大小贷公司于2018年2月11日通过宝付网络科技（上海）有限公司向卢鸿妮指定的其本人的平安银行账户发放贷款30000元。根据恒大小贷公司提供的还款计划表及还款记录截图显示，涉案贷款的还款期数为12期，除最后一期外，每期应还款金额为2733.3元，最后一期应还款项为2609.91元，应还款日期为2019年2月11日。卢鸿妮已结清第1期至第7期应还款项，从第8期即2018年10月6日开始逾期，截止至2019年3月5日，卢鸿妮尚欠本金12988.94元、利息554.17元。本院认为，恒大小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。根据本院（2019）粤0192民初23438号案查明的事实，恒大小贷公司通过展示申请贷款流程证明其在卢鸿妮首次贷款时已通过上传身份证正反面、银行卡四要素鉴权、专人线下核实借款人身份并指导面签等程序完成借款人的身份验证，恒大小贷公司亦在本案中提交流程说明，证明卢鸿妮在本案借款中需通过账号密码登录恒大金服APP、需输入手机验证码等完成提款手续，上述电子数据均由卢鸿妮本人掌握，具有高度私密性，卢鸿妮亦依约偿还了部分欠款本息。因此，本院确认恒大小贷公司提交的《借款合同》由卢鸿妮本人签订，是其真实意思表示。恒大小贷公司与卢鸿妮签订的《借款合同》主体适格、意思表示真实、没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应严格遵照履行。恒大小贷公司依照约定向卢鸿妮发放了贷款30000元，已实际履行了放款义务；卢鸿妮从2018年10月6日开始逾期归还贷款本息，已构成违约。本案合同现已到期，恒大小贷公司要求卢鸿妮归还贷款本金12988.94元、利息554.17元，合法合理，本院予以支持。卢鸿妮逾期归还贷款本息，根据借款合同的约定，卢鸿妮应支付罚息及复利，逾期贷款的罚息=罚息日利率×逾期本金金额×逾期天数，复利=逾期贷款的罚息日利率×逾期利息×逾期天数；逾期贷款的罚息利率为本合同约定贷款利率上浮50%（即25.2%），因双方约定的罚息、复利利率过高，本院予以调整，罚息、利息利率应以年利率24%为限。对于恒大小贷公司要求从合同到期后至实际清偿之日止既要按贷款年利率计收利息，又要按逾期贷款的罚息利率计收罚息的意见，本院认为，因双方在借款合同中并未对罚息的含义进行明确，故罚息一般理解为逾期利息，合同到期后，对尚欠全部本金同时计收利息与罚息，存在重复计息，故恒大小贷公司依据合同约定按罚息利率计收罚息后，仍要求卢鸿妮另行支付利息的部分，缺乏法律依据，本院不予支持。案涉合同贷款发放时间为2018年2月11日,按合同约定最后一期应还款日为2019年2月11日,故自2018年10月6日起，罚息以当期未还本金为基数，复利以当期未还利息为基数，均自当期逾期之日起按年利率24%分期计算至2019年2月11日；自2019年2月12日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还利息为基数，按年利率24%计算至款项清偿之日止。上述所涉计数期间，利息、罚息、复利合计或两两合计不得超过以实际未还本金为基数，按年利率24%计算的结果。恒大小贷公司为实现本案债权，与广东南国德赛律师事务所签订委托合同，委托律师进行诉讼代理活动，约定律师代理费为除每案2000元外，按照截止至2019年3月5日所涉本息的4.5%支付，即涉案律师费为2647.41元。恒大小贷公司对此仅提交发票予以证明，未提交转账凭证佐证律师费已实际支出，根据损失填平原则，本院酌情支持律师费1000元，对于其请求的剩余金额，因未能举证证明已经实际发生，尚不属于实际损失范围，故本院不予支持，恒大小贷公司可待实际发生后另行主张。被告卢鸿妮经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款的规定，判决如下：一、被告卢鸿妮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州恒大小额贷款有限公司清偿借款本金12988.94元、利息554.17元、罚息及复利（自2018年10月6日起，罚息以当期未还本金为基数，复利以当期未还利息为基数，均自当期逾期之日起按年利率24%分期计算至2019年2月11日；自2019年2月12日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还利息为基数，按年利率24%计算至款项清偿之日止）；二、本判决第一项所涉计数期间，利息、罚息、复利合计或两两合计不得超过以实际未还本金为基数，按年利率24%计算的结果；三、被告卢鸿妮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州恒大小额贷款有限公司支付律师费1000元；四、驳回原告广州恒大小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费113元，由原告广州恒大小额贷款有限公司负担11元，被告卢鸿妮负担102元。如不服本判决，双方可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇一九年十一月二十五日法官助理谭静宜书记员莫宇桐