广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初3097号原告：包商银行股份有限公司深圳分行，住所地：广东省深圳市福田区金田路**现代商务大厦**，统一社会信用代码：914403006875902375。负责人：潘慧盛，行长。委托诉讼代理人：牛霆嵩，系公司员工。委托诉讼代理人：余勤，系公司员工。被告：朱易向，男，汉族，1982年8月15日出生，身份证住址：广东省龙川县。被告：鲜雪君，女，汉族，1988年2月20日出生，身份证住址：四川省渠县。原告包商银行股份有限公司深圳分行诉被告朱易向、鲜雪君金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月18日立案后，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司深圳分行的委托诉讼代理人余勤，被告朱易向、鲜雪君均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1、被告朱易向向原告偿还贷款本金3470000元（币种：人民币，下同）；2、被告朱易向向原告支付利息17875.25元；3、判令被告朱易向向原告支付复利（暂截止至2018年12月28日，本金罚息及复利金额48.23元，此后的罚息以本金3470000元为基数、复利以利息17875.25元为基数，均以年利率10.8%计算至实际履行完毕之日）；前三项合计暂计3487923.48元。4、就被告朱易向抵押给原告的房产，原告可就其处置后的价款优先受偿；5、被告鲜雪君就被告朱易向的债务在其双方共有财产范围内向原告承担共同清偿责任；6、各被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）。事实与理由：2017年7月24日，原告与被告朱易向签订了合同编号20170804ＧＲＴ01ＳＸ0045的《授信额度协议》，约定在2017年7月24日至2022年7月23日，授信额度为叁佰肆拾柒万元整。就被告朱易向全部债务，原告与被告朱易向签署了合同编号为20170806ＧＲＺＤ1144708的《最高额抵押合同》，该合同约定，为确保其与原告之间债务的履行，被告朱易向以其名下位于深圳市宝安区房产办理提供抵押担保。抵押合同签订后，原告与被告朱易向对前述房产均办理了抵押登记。2018年8月27日，原告与被告朱易向签订了合同编号20180800ＧＲ06ＧＪ012261的《个人借款合同（综合类）》，协议约定，被告朱易向借款金额为叁佰肆拾柒万元整（小写：3470000元），贷款期限壹拾贰个月，贷款为固定利率7.2%，还款方式为每月付息到期一次性还本，具体的还款金额及期限以《归属于20180800ＧＲ06ＧＪ012261《借款合同还款计划表》为准。就被告朱易向全部债务，同日，被告鲜雪君是被告朱易向的配偶，被告鲜雪君就上述债务承诺在其双方共有财产范围内向原告承担共同清偿责任。2018年9月3日，被告朱易向向原告出具放款金额3470000元的《借款凭证（借据）》，即原告于该日如约发放了贷款款项3470000元。2018年12月10日，被告出现了逾期，且经原告了解被告无力偿还该笔贷款。故宣布与被告的《借款合同》在2018年12月28日提前到期。截止至2018年12月28日，被告欠原告贷款本金3470000元,利息为17875.25元,本金罚息及复利金额48.23元，以上共计，被告须向原告支付3487923.48元。综上，依据我国《合同法》、《民事诉讼法》及相关法律法规的规定，原告特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法支持原告的全部诉讼请求，维护原告的合法权益。被告朱易向答辩称，2017年通过装修公司认识贷款中介邹正康，需要30、40万元，中介说帮我办理贷款的时候，我当时提供了征信报告，他发现我的名下有房产贷款记录，他说可以做装修贷款，我告诉中介，我名下的房产没有处置权，房产证等都不在我这，房子不属于我，房子不能考察，不能装修贷款，他当时说帮我去银行找，直到2017年7月的时候找到原告，说原告可以帮我办理贷款，我就问他是什么贷款，是房产抵押贷款，他会把一系列的事情都搞定，他就7月24日在没有拿到房产证的情况下，催着我把合同签了，我当时没有房产证，我是不懂银行贷款的流程，他就指导我去挂失房产证，他说他在不动产有人可以快速把房产证办理，之后银行看了我的征信，发现我的负债高，让我提供共同借款人，我说找不到，我当时和前妻办理了离婚，他说让我提供结婚证的照片，他去办结婚证交给银行，之后他带着我去宝安不动产中心补办房产证，让我提供受托支付的银行卡，我问他是作什么用，他说是做买卖合同，他说是发放到受托支付的银行卡，他把我身份证、受托支付的人的银行卡、U盾全部收走，原告和贷款中介邹正康合伙套路我，中介说银行会收取3%费用，只要银行稍微遵循银行的规章制度，贷款不可能发放，原告发放347万元直接划到受托方我朋友李春香，该卡是我提供的，其中136万元是还中国建设银行涉案抵押房子的房贷，剩余163.2万元划走了，140万元划给刘启波（我不认识），23.2万元划给杨徽雯（贷款中介邹正康的同学），我只拿到47.8万元。被告鲜雪君答辩，我不知情，我没有去过包商银行股份有限公司深圳分行，是被告朱易向拿回来的，我没有看，我就签名了。当时借款的时候我们离婚的，是2015年9月23日离婚的。只有我和小孩居住，被告朱易向比较少回来。本院经审理认定事实如下：2017年7月24日，被告朱易向与原告签订了合同编号为20170804GRT01SX0045号的《个人授信额度协议》，协议约定被告朱易向在授信期限内取得总金额为3470000元的授信额度，授信期限为2017年7月24日至2022年7月23日，被告朱易向在授信额度内办理的业务种类为个人房产抵押贷款，业务项下的具体金额、利率、期限及相关业务收取的费用，以双方签订的具体业务合同为准。2017年7月24日，原告与被告朱易向签订了合同编号为20170800ＧＲＺＤ1144708号的《最高额抵押合同》，抵押人担保的主债权为2017年7月24日至2022年7月23日止抵押权人与债务人之间签订的主合同所产生的债权，主合同项下债权本金的最高额金额为3470000元，业务种类、利率、债权人债务的履行期限等内容以主合同的约定为准。抵押人担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿权和实现债权及抵押权的费用，其中实现债权及抵押权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等其他因实现债权及抵押权所发生的合理费用。被告朱易向以其名下位于深圳市宝安区房产提供抵押担保，并于2017年8月7日办理了抵押登记，抵押权证号为粤（2017）深圳市不动产证明第ＸＸＸ号。2018年8月9日，被告鲜雪君以借款申请人配偶的身份在《贷款申请书》的配偶承诺书一栏签名及捺印，承诺同意被告朱易向上述借款及提供担保的行为，同意以双方共同财产为该笔贷款提供抵押担保等。2018年8月27日，原告与被告朱易向签订了合同编号为20180800GR06GJ012261号的《个人借款合同》，协议约定借款金额为3470000元，贷款期限12个月，贷款年利率为7.2%，还款方式为按月付息，贷款到期日一次还本付息。借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，计收罚息和复利直至本息清偿为止。贷款逾期罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结息日计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费、及其他因实现债权及抵押权所发生的合理费用由借款人承担。2018年9月3日，原告向被告朱易向名下在包商银行深圳分行龙华支行账户50×××52支付贷款3470000元，被告朱易向向原告出具3470000元的《借款凭证》载明，借款日期为2018年9月3日至2019年9月2日，年利率7.2%。2018年12月10日起，原告未再偿还款项。原告提交的《逾期数据明细表》显示，截至2018年12月28日，被告朱易向尚欠借款本金3470000元、利息17875.25元、罚息及复利48.23元。另查，被告朱易向与被告鲜雪君于2015年9月23日办理离婚登记。位于深圳市宝安区房产于2017年8月2日起登记在被告朱易向名下，份额为100%，不动产证号为粤（2017）深圳市不动产权第××号。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。关于本案的《授信额度协议》《最高额抵押合同》《个人借款合同》的真实性问题，虽然被告朱易向辩称涉案合同原告在审批上有瑕疵，抵押的涉案房产非其本人所有，但是涉案合同均有被告朱易向的签名确认，且涉案房产系登记在被告朱易向名下，被告朱易向也就涉案房产办理了抵押登记。故被告朱易向所辩称内容无事实依据，本院不予采信，根据《授信额度协议》《最高额抵押合同》《个人借款合同》的签订及履行情况，本院认定涉案合同是双方当事人真实意思的表示-，对双方当事人均具有约束力。原告按照合同约定向被告朱易向发放贷款，被告朱易向应承担还款义务。被告朱易向未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权要求被告偿还贷款本金及相关利息。截至2018年12月28日，被告朱易向尚欠借款本金3470000元、利息17875.25元、罚息及复利48.23元。被告朱易向应自2019年12月29日起按照年利率10.8%的标准以3470000元为基数支付利息，以17875.25元为基数支付复利至全部款项付清之日止。相关利息、罚息、复利按照双方贷款合同约定及中国人民银行的有关规定，但上述四项费用之和以不超过年利率24％为限。被告朱易向为担保前述债务签订了《最高额抵押合同》，并就抵押房产办理了抵押权登记，原告请求就抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，理由充分，本院予以支持。原告主张被告鲜雪君在双方共有财产范围内向原告承担共同清偿责任，虽然被告鲜雪君以被告朱易向配偶身份在贷款申请书上签名，但从本院查明的事实上看，两被告在涉案贷款发生前已办理离婚手续，且被告鲜雪君并未在借款合同上签名，原告也未能提交证据证明两被告共同财产的具体范围，故原告主张被告鲜雪君在与被告朱易向共同财产范围内承担共同清偿责任无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告朱易向应自本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金3470000元、利息17875.25元、罚息及复利48.23元，并自2018年12月29日起按照年利率10.8%的标准以本金3470000元为基数支付罚息，以17875.25为基数支付复利至全部款项付清之日止。二、被告朱易向未履行本判决确定的第一项义务时，原告包商银行股份有限公司深圳分行有权申请对被告朱易向名下位于深圳市宝安区房产（不动产证号：粤深圳市不动产权第××号）进行处置，并就房产在折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告包商银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如被告未在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34704元，保全费5000元，均由被告朱易向负担。原告已预交的案件受理费34704元，保全费5000元，由本院予以退回，被告朱易向应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费34704元，保全费5000元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 杨 晓 玲人民陪审员 王 雅 芳人民陪审员 赵 倩 文二〇一九年十一月二十六日书 记 员 邹文（兼）黄凯文