广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5538号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：宁志勤、冯剑锋，均是广东肇顺律师事务所律师。被告：邓永坚，男，1979年8月8日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区******之一。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告邓永坚金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤到庭参加了诉讼。被告邓永坚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告在2014年3月24日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为107149000501的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同。2.判令被告向原告偿还贷款合计:490836.41元，其中本金余额463387.58元；利息25044.75元；罚息1571.48元；复利832.60元（利息、罚息、复利暂时计算至2019年7月1日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告还清所有欠款时止）。3、判令被告承担案件诉讼费、保全费、公告费。诉讼中，原告明确诉讼请求1是解除原、被告之间个人信用贷款合同。事实与理由：2014年3月24日，被告向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》并在申请表上签名确认，同时并提供营业执照等资料申请生产经营资金周转。其后原告与被告签订了编号107149000501的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。贷款额度为50万元人民币，固定利率为1.5%计息，采用等额本息偿还方式，额度从2014年3月31日至2019年3月31日止。还款及发放贷款账号均为：621*************133。《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告陆续向原告申请发放贷款，原告也根据要求向被告履行放款义务。2019年2月19日，原告以贷款逾期未偿还为由向被告进行催收，但是被告均未履行还款的义务。截止2019年7月1日，被告拖欠贷款合计：490836.41元，其中本金余额：463387.58元；利息：25044.75元；罚息：1571.48元；复利：832.60元。被告未按时还款属于违约，根据《生意人卡（生意红）申请表》第三部分个人信用贷款（生意红）条款第二条及第五条的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。原告为实现债权所涉及的诉讼费，执行费，拍卖费，律师费等均有被告承担。被告邓永坚没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年3月24日，被告邓永坚因生产经营需要填写编号为1403270151的《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款50万元，约定循环额度期限为60个月，贷款期内按固定利率月利率1.5%计息，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月8日；《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告广发银行肇庆分行受理被告邓永坚申请后，经核准向被告邓永坚发出编号为107149000501《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为107149000501《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告邓永坚此次贷款的授信额度为人民币50万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年3月31日起至2019年3月31日止；被告邓永坚可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告邓永坚同意出账的承诺,被告邓永坚在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告邓永坚发放贷款50万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%；贷款用途为生产经营；放款账号和还款账号为621********00017133；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月8日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告邓永坚在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1403270151。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行在约定限额范围内向被告邓永坚的账号621********00017133发放了多笔贷款，其中17笔贷款逾期，每笔贷款期限均为36个月，分别是：1.2016年12月20日，贷款95000元；2.2017年8月19日，贷款27000元；3.2017年10月9日，贷款10000元；4.2017年10月19日，贷款50000元；5.2017年11月11日，贷款27000元；6.2017年11月11日，贷款18000元；7.2017年11月17日，贷款13000元；8.2018年3月5日，贷款40000元；9.2018年8月7日，贷款20000元；10.2018年9月10日，贷款20000元；11.2018年9月13日，贷款30000元；12.2018年9月29日，贷款30000元；13.2018年10月4日，贷款20000元；14.2018年10月8日，贷款20000元；15.2018年12月5日，贷款150000元；16.2019年1月8日，贷款50000元；17.2019年1月18日，贷款15000元。被告邓永坚从2019年2月还款日起发生逾期还款，截止至2019年7月1日，被告邓永坚共拖欠原告到期本金463387.58元、利息25044.75元、罚息1571.48元、复利832.60元，合计490836.41元。原告广发银行肇庆分行派员于2019年2月19日上门送达逾期贷款催缴函，被告邓永坚在逾期贷款催缴函上签名确认。之后，原告广发银行肇庆分行因被告邓永坚未缴清欠款遂于2019年10月1日向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告邓永坚经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告邓永坚填写编号为1403270151《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告邓永坚的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告邓永坚从2019年2月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告邓永坚经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告邓永坚之间的个人信用贷款合同和要求被告邓永坚归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2019年7月1日拖欠本金463387.58元、利息25044.75元、罚息1571.48元、复利832.60元，合计490836.41元，故被告邓永坚应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年7月2日之后的利息、罚息、复利,按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告邓永坚之间的个人信用贷款合同。二、被告邓永坚在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金463387.58元、利息25044.75元、罚息1571.48元、复利832.60元，合计490836.41元(上述利息、罚息、复利已计至2019年7月1日)，2019年7月2日起的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8800元（原告已预交），由被告邓永坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十一月二十五日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖