贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初7367号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：袁琛，贵州纬图律师事务所律师，一般授权代理。 被告：唐玉琼，女，1967年4月18日生，汉族，小学文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：王汝芳，男，1969年9月24日生，布依族，小学文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：王洪洋，男，1993年11月20日生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：贾定强，男，1981年8月2日生，汉族，初中文化，个体工商户，户籍地重庆市，现住贵州省兴义市。 被告：丁忠平，女，1975年9月20日生，回族，初中文化，个体工商户，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：郑周位，男，1985年1月15日生，汉族，小学文化，个体工商户，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：代大方，女，1988年9月25日生，汉族，高中文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：王坤，女，1964年10月23日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：贾清华，男，1965年10月11日生，汉族，高中文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：黔西南州小微企业商会，住所地贵州省黔西南州兴义市桔山办民族风情街****。 法定代表人：兰开发。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）诉被告唐玉琼、王汝芳、王洪洋、贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王坤、贾清华、黔西南州小微企业商会（以下简称小微商会）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人袁琛，被告贾定强、丁忠平、郑周位到庭参加诉讼，被告唐玉琼、王汝芳、王洪洋、代大方、王坤、贾清华、小微商会经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决唐玉琼、王汝芳、王洪洋共同偿还万丰村镇银行借款本金100000元及截止至2019年6月3日欠付利息8658.82元、罚息3817.91元、复利330.58元，共计112807.31元，并按照借款合同约定的利息、罚息、复利计算至本息还清之日止；2.请求人民法院依法判决唐玉琼、王汝芳、王洪洋共同向万丰村镇银行支付律师费3000元；3.请求人民法院依法判决郑周位、代大方、贾定强、丁忠平、王坤、贾清华及小微商会对本案第1项、第2项诉请承担连带保证责任；4.本案诉讼费由唐玉琼、王汝芳、王洪洋、贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王坤、贾清华、小微商会共同承担。事实与理由：2018年4月23日，万丰村镇银行与唐玉琼、王汝芳、王洪洋共同签订《个人借款合同》（合同编号：2018年丰个经字第4-0038号），合同约定唐玉琼、王汝芳、王洪洋共同向万丰村镇银行贷款500000元，贷款用途为支付货款，贷款期限为9个月，即自2018年4月23日至2019年1月19日，贷款年利率为14.4%，在借款期限内该利率保持不变，结息方式为按月结息，到期还本，结息日为每月末二十日。同时，借款合同约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。同日，郑周位、代大方、贾定强、丁忠平、王坤、贾清华与万丰村镇银行签订《保证担保合同》（合同编号：2018年丰个经保字第4-0038号，合同约定郑周位、代大方、贾定强、丁忠平、王坤、贾清华为唐玉琼、王汝芳、王洪洋与万丰村镇银行2018年4月23日签订的借款合同提供连带保证，担保范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金，按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等；律师费以诉讼标的额参考《黔发改收费[2016]1559号》文件计算；保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；与此同时，小微商会在借款凭证担保人一栏盖章，自愿作为连带保证人承担保证责任。合同签订后，万丰村镇银行于2018年4月23日向唐玉琼指定银行账户支付了借款本金500000元，但是，借款合同履行过程中以及借款期限届满后，唐玉琼、王汝芳、王洪洋并未完全履行还本付息的义务，暂计至2019年6月3日，欠付本金为100000元、欠付利息8658.82元、罚息3817.91元、复利330.58元，共计112807.31元。为维护自身合法权益，万丰村镇银行与贵州纬图律师事务所签订《委托代理合同》，并约定万丰村镇银行就本案需要支付律师费3000元并且已经实际支付，按照借款合同约定前述律师费应该由唐玉琼、王汝芳、王洪洋承担，郑周位、代大方、王坤、贾定强、丁忠平、贾清华作为连带保证人也应该对前述律师费承担连带清偿责任。另外，借款合同约定发生争议向贷款人住所地人民法院提起诉讼，故兴义市人民法院对本案有管辖权。综上所述，唐玉琼、王汝芳、王洪洋未按期履行还本付息的义务已经构成违约，郑周位、代大方、王坤、贾定强、丁忠平、贾清华也未按照保证合同约定承担保证责任，故万丰村镇银行向法院提起诉讼，望判如所请。 唐玉琼、王汝芳、王洪洋经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 贾定强、丁忠平共同辩称，要求我们承担担保责任我们无异议，但是我们共有29户都是通过小微商会向万丰村镇银行贷款的，我们29户都向小微商会交纳了会费和11%的保证金，然后29户分为好几组联保向万丰村镇银行贷款，然后其他组的还款出了问题，我们组没有出问题，就把我们的保证金扣划代其他组代偿了欠款，所以我们觉得不公平，导致唐玉琼户与我这一户均没有能力来归还我们自己的贷款。 郑周位辩称，与贾定强、丁忠平答辩意见一致。 代大方、王珅、贾清华、小微商会经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：唐玉琼与王汝芳系夫妻关系，贾定强与丁忠平系夫妻关系，郑周位与代大方系夫妻关系，王珅与贾清华系夫妻关系。2018年4月23日，唐玉琼作为借款人与万丰村镇银行作为贷款人签订合同编号为2018年丰个经字第4-0038号《个人借款合同》，合同约定借款金额为500000元，借款期限9个月，即自2018年4月23日起至2019年1月19日，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借据或借款支取凭证为本合同的组成部分，本合同未记载或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借据或借款支取凭证记载不一致时，以借据或借款支取凭证的记载为准。借款用途为支付货款，借款利率为固定年利率14.4%，在借款期限内该利率保持不变。借款还本付息采用按月结息，到期还本。结息日为每月末的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。本合同订立时借款人已明确交易对象，借款人在此不可撤销地申请并委托贷款人将借款直接划入借款人交易对象的以下账户户名周光林，开户行兴义农商行，账号62×××30，采取自主支付方式，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，户名唐玉琼，账号62×××96。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。任一借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。借款人的还款按以下顺序清偿，借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定；贷款人依照法律规定或者合同约定，对借款人行使抵销权的，所抵销的债务及抵充顺序，由贷款人确定；贷款人依法行使代位权时，次债务人向贷款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。借款人的还款不足以清偿应付借款的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。本合同项下的借款担保方式为最高额担保，担保合同由贷款人与担保人另行签订。合同尾部借款人处唐玉琼、王汝芳签字捺印，共同还款人处王洪洋签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。同时，唐玉琼、王汝芳、王洪洋分别在万丰村镇银行出具的《个人还款承诺书》、《共同还款责任承诺书》上承诺人处签字捺印。 2018年4月23日，贾定强、王坤、郑周位作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年丰个经保字第4-0038号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与唐玉琼签订的编号2018年丰个经字第4-0038号的个人借款合同提供保证担保。被担保的主债权种类为个人生产经营贷款，本金数额为500000元整，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。合同尾部保证人处贾清华、王坤、丁忠平、贾定强、郑周位、代大方签字捺印，债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年4月23日，万丰村镇银行向唐玉琼账户发放贷款500000元。同时，万丰村镇银行出具《借款凭证》，载明借款人为唐玉琼，借款金额500000元，年利率14.4%，结息方式为按月（定期结息），还款方式为按月结息，到期还本。借款日期2018年4月23日，借款到期日2019年1月19日。《借款凭证》借款人处唐玉琼、王汝芳签字捺印，《借款凭证》担保人处王坤、贾清华、丁忠平、代大方、贾定强、郑周位签字捺印，小微商会加盖公章。同日，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明借款人唐玉琼，收款人唐玉琼，借款金额500000元，发放日期2018年4月23日，到期日期2019年1月19日，执行利率14.4%，还款方式为按频率付息、一次还本。 万丰村镇银行提交的《对账单》、《还款凭证》显示，唐玉琼、王汝芳、王洪洋借款后仅于2018年5月21日足额支付了第一期利息，2018年6月21日仅支付182.05元，尚欠正常利息6017.95元，2018年6月23日逾期支付6025.17元，逾期完成第二期利息的支付义务，2018年7月21日仅支付174.83元，尚欠正常利息5825.17元，后未再按期支付利息，2018年12月21日万丰村镇银行扣划唐玉琼账户内款项0.03元，借款到期2019年1月19日未偿还借款本金。2019年3月19日万丰村镇银行扣划小微商会保证金账户内金额434635.26元抵扣了唐玉琼、王汝芳、王洪洋的借款本金400000元、未支付的利息15242.03元及产生的罚息17865.77元、复利1527.46元。 2019年7月1日，万丰村镇银行作为委托人（甲方）与贵州纬图律师事务所作为受托人（乙方）就万丰村镇银行与唐玉琼、王汝芳、王洪洋、贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王珅、贾清华、小微商会金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州纬图律师事务所指派本所律师为本案万丰村镇银行的诉讼代理人，甲方授予乙方律师的代理权限为一般授权（具体权限详见《授权委托书》），在代理期间内如需变更代理权限，双方需另行协商。本案律师代理费3000元。同日，贵州纬图律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为3000元的《贵州增值税普通发票》，2019年7月17日，万丰村镇银行向贵州纬图律师事务所账户支付律师代理费3000元。 另查明，唐玉琼、贾定强、郑周位、王珅均为小微商会成员。2017年1月3日，万丰村镇银行与小微商会签订合同编号为（2017）年（丰企授）字第1-0001号《（最高额）授信业务总合同》，约定万丰村镇银行愿意在2016年1月20日至2019年1月19日期间向小微商会办理各类融资业务，实际形成的最高债权本金余额不超过人民币壹仟万元。在本合同约定的期间及最高限额内，小微商会可以连续多次向万丰村镇银行书面申请融资，万丰村镇银行经审查同意向小微商会提供融资的，双方应签订单笔融资（业务）合同，该单笔融资（业务）合同与本合同具有同等法律效力，本合同与单笔融资（业务）合同约定不一致的，以单笔融资（业务）合同为准，单笔融资（业务）合同未约定的，适用本合同约定，小微商会应按单笔融资（业务）合同的约定使用融资，按时支付利息和归还本金及支付所有应付费用。本合同最高额授信业务的担保方式为黔西南州小微企业商会小微企业联合基金担保。同日，万丰村镇银行与小微商会签订合同《质押合同》，约定为了保证万丰村镇银行与小微商会小微企业联合基金成员于2017年1月3日所签订的（2017）年（丰企授）字第1-0001号最高额授信业务合同的履行，小微商会愿意以其拥有的财产向万丰村镇银行提供质押。质押担保的范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用，贷款本金数额为人民币壹仟万整，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。质押财产为单位活期存款总额201.77万元，小微商会应在本合同签订后1日内将质押财产及其权利凭证交付万丰村镇银行。按照相关法律法规规定须办理质押财产登记的，小微商会应在本合同签订后15日内办妥质押财产的质押登记手续。债务人未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，万丰村镇银行可以依法处分质押财产，并就处分质押财产得价款优先受偿。 以上法律事实，有万丰村镇银行、贾定强、丁忠平、郑周位的陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件；唐玉琼与王汝芳的身份证、结婚证复印件，王洪洋身份证复印件，贾定强与丁忠平的身份证、结婚证复印件，郑周位与代大方的身份证、结婚证复印件，王坤与贾清华的身份证、结婚证复印件；《（最高额）授信业务总合同》、《黔西南州小微企业商会小微企业联合基金成员》、《质押合同》、《个人借款合同》、《个人还款承诺书》、《共同还款责任承诺书》、《借款凭证》、《保证担保合同》、《担保承诺书》、《对账单》、《还款凭证》、《贷款欠款情况查询》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与唐玉琼、王汝芳于2018年4月23日签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向唐玉琼账户发放借款500000元，唐玉琼、王汝芳、王洪洋作为共同借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，唐玉琼、王汝芳、王洪洋未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请唐玉琼、王汝芳、王洪洋偿还尚欠借款本息的主张，本院予以支持。至于贾定强、丁忠平、郑周位提出万丰村镇银行任意扣划其交在小微商会账户内的保证金金额，用于抵扣其他借款人而未抵扣自身借款导致其无力还款的问题。经查，唐玉琼、贾定强、郑周位、王珅均为小微商会成员，其基于自愿作为小微商会成员向小微商会交纳保证金，小微商会将其成员交纳的保证金统一在万丰村镇银行开立账户设立质押，为所有小微商会成员向万丰村镇银行的贷款提供担保，故唐玉琼、贾定强、郑周位、王珅等人交纳的保证金系作为小微商会成员与小微商会之间的内部关系，与万丰村镇银行无关，万丰村镇银行扣划小微商会保证金账户内金额抵扣小微商会成员的贷款系行使其与小微商会之间的合同权利，故贾定强、丁忠平、郑周位的该项辩解无事实及法律依据，本院不予采信。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》、《还款凭证》进行核算，万丰村镇银行主张截止至2019年6月3日唐玉琼、王汝芳、王洪洋尚欠借款本金100000元、借期内应付未付的正常利息8658.82元未超过法律规定，本院予以支持。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在《个人借款合同》明确约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。唐玉琼、王汝芳在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期后也未偿还借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求唐玉琼、王汝芳、王洪洋支付罚息、复利的主张予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中双方约定罚息与复利均按逾期贷款罚息计收复利，逾期贷款罚息在借款年利率14.4%基础上上浮50%，即为年利率21.6%，即本案罚息与复利均按年利率21.6%计算支付。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》进行核算，万丰村镇银行主张截止至2019年6月3日的罚息金额3817.91元及复利金额330.58元未超过法律规定，本院予以支持。从2019年6月4日起至借款清偿完毕之日止的罚息、复利应以借款本金100000元与借期内应付未付的正常利息8658.82元之和108658.82元为基数按年利率21.6%计算支付。 关于贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王坤、贾清华、小微商会对本案借款本息是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王坤、贾清华与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，出具《担保承诺书》，并在万丰村镇银行出具的《借款凭证》上担保人处签字捺印，该保证担保合同、担保承诺书均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定保证方式为连带保证责任，保证范围为全部债务，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满之日为2019年1月19日，保证期间应至2021年1月19日，万丰村镇银行于2019年7月9日向本院提起诉讼，未过保证期间，故贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王坤、贾清华应对唐玉琼、王汝芳、王洪洋向万丰村镇银行的借款本息承担连带清偿责任。贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王坤、贾清华在承担连带保证责任后，有权向唐玉琼、王汝芳、王洪洋进行追偿。小微商会在《借款凭证》上担保人处加盖公章，《借款凭证》上未约定保证方式、保证范围及保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条第二款、第二十六条、第三十一条的规定，小微商会应按照连带责任保证承担保证责任，保证范围为全部债务，保证期间自主债务履行期届满之日起6个月内，本案借款期限届满之日为2019年1月19日，保证期间应至2019年7月19日，万丰村镇银行于2019年7月9日向本院提起诉讼，未过保证期间，故小微商会应对唐玉琼、王汝芳、王洪洋向万丰村镇银行的借款本息承担连带清偿责任。小微商会在承担连带保证责任后，有权向唐玉琼、王汝芳、王洪洋进行追偿。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在《个人借款合同》及《保证担保合同》中均约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由唐玉琼、王汝芳、王洪洋、贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王珅、贾清华、小微商会承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请要求唐玉琼、王汝芳、王洪洋、贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王珅、贾清华、小微商会承担万丰村镇银行已支付的律师费3000元的主张予以支持。 唐玉琼、王汝芳、王洪洋、代大方、王珅、贾清华、小微商会经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条第二款、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、唐玉琼、王汝芳、王洪洋于本判决生效之日起十日内共同偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年6月3日的借款本金100000元、正常利息8658.82元、罚息3817.91元、复利330.58元，共计112807.31元；并以108658.82元为基数从2019年6月4日起按年利率21.6%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、唐玉琼、王汝芳、王洪洋于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司实现债权所产生的律师费3000元； 三、贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王珅、贾清华、黔西南州小微企业商会对唐玉琼、王汝芳、王洪洋前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王珅、贾清华、黔西南州小微企业商会承担连带保证责任后，有权向唐玉琼、王汝芳、王洪洋追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2616元，减半收取1308元，由唐玉琼、王汝芳、王洪洋、贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王珅、贾清华、黔西南州小微企业商会共同负担，由唐玉琼、王汝芳、王洪洋、贾定强、丁忠平、郑周位、代大方、王珅、贾清华、黔西南州小微企业商会直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 罗 云 霞 二〇一九年十一月六日 书记员 黄瑶（代）