云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2017)云0402民初2729号原告：云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心。住所地：云南省玉溪市东风南路*号。统一社会信用代码：9153040055011060XF。负责人：杨翔麟，总经理。委托代理人：钱靖松，云南滇玉律师事务所律师。特别授权代理。委托代理人：张钰昕，云南滇玉律师事务所(实习)律师。特别授权代理。被告：方丽娟，女，1985年8月15日生，彝族，住云南省玉溪市新平彝族傣族自治县。被告：韩继成，男，1968年7月21日生，汉族，住云南省昆明市宜良县。被告：马丽娟，女，1970年11月11日生，汉族，住云南省玉溪市新平彝族傣族自治县。委托代理人：李建学，宏法法律服务所法律工作者。特别授权代理。原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心诉被告方丽娟、韩继成、马丽娟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人钱靖松、张钰昕，被告马丽娟的委托代理人李建学到庭参加了诉讼；被告方丽娟、韩继成经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告方丽娟、韩继成连带清偿原告借款本金141347.97元，合同期内利息3696.86元、罚息3184.95元、复利111.28元（合同期内利率为18%，罚息、复利利率为27%），及自2016年8月27日始至清偿完毕之日止按年利率27%计算的逾期利息、复利，利随本清，暂计算至2017年7月17日止，逾期利息为34347.56元、复利1699.32元,本息合计184,387.94元；2.判令被告方丽娟、韩继成共同赔偿原告为实现债权而支付的律师费3000元；3.判令被告马丽娟对上述第一、二项款项承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由：原告前称为玉溪市商业银行股份有限公司小企业信贷中心。2015年8月18日，被告方丽娟向原告申请贷款，同年9月2日，被告方丽娟、韩继成共同与原告签订了《个人借款担保合同》，向原告借款40万元，用于进货，贷款期限12个月，即自2015年9月2日至2016年9月2日，年利率18％，逾期罚息、复利利率均为贷款合同约定基础上加收50%，还款方式为按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起每期末月15日，最后一期还款日为贷款到期日。同日，被告方丽娟向原告提交提款申请书，原告审核后即于当日按提款申请书指定的账户发放该笔贷款，被告方丽娟在借款借据上签字确认收讫。被告马丽娟作为连带责任保证人在《个人借款担保合同》签字，承诺为被告方丽娟、韩继成的上述贷款向原告提供连带保证担保，担保范围为主债权本金、利息、罚息、贷款人实现债权与担保权利的费用等。此外，合同还对违约责任、争议解决方式等进行了约定。贷款发放后，被告方丽娟、韩继成自2016年6月15日未依约归还当期本息，之后也未再按合同约定履行。截止2017年7月17日，被告方丽娟、韩继成、拖欠原告贷款本金141347.97元，合同期内利息3696.86元、罚息3184.95元、复利111.28元，逾期利息为34347.56元、复利1699.32元,本息合计184,387.94元。原告认为，被告方丽娟、韩继成未按时还本付息违反了借款合同的约定，原告有权要求被告方丽娟、韩继成归还贷款本息；被告马丽娟作为连带保证责任人应承担连带清偿责任。为此，原告为了维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向贵院提起民事诉讼，请求依法公判，支持原告的诉讼请求。被告方丽娟、韩继成未作答辩。被告马丽娟辩称，第一、对原告起诉的事实无异议；第二、请求法院依据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题若干规定第26条、28条、29条、30条规定，以审查相关的利息。利息不能超过年利率24%；第三、原告起诉的复利和违约金、罚息部分不符合相关规定。并且保证人只能在主债务中作保证，复利和违约金、罚息应当由借款人来承担；第四、马丽娟本人对律师费部分，不属于主债务的范畴，不应当由保证人来承担连带清偿责任；第五、马丽娟在担保时自己在银行贷款的就有两百多万，不符合保证人的条件。是因为银行方面的张业务员就说没事的，你签个字、不会有事的。所以就在这诱导的情况下签了保证人的字，银行方有严重过错；第六、如果保证人主债务向银行清偿以后，请求法院判令保证人可以直接向借款人追偿。在本案审理过程中，原告为证明自己的主张，向法庭提交了以下证据：一、企业法人营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、云南省银监局文件、企业信用信息登记。证明：1.原告的主体身份情况；2.原告的前称为“玉溪市商业银行股份有限公司小企业信贷中心。”二、身份证复印件。证明：被告主体身份情况及婚姻关系等事实；三、微小贷款申请表、个人借款担保合同、提款申请书、贷款开户、贷款发放、放款通知书、借款借据。证明：1.被告方丽娟、韩继成共同向原告贷款人民币40万元并签订《个人借款保证合同》，原告依约贷款，被告方丽娟收讫及贷款利率、还款方式等相关权利与义务；2.被告马丽娟为该笔债务承担连带保证担保责任；四、还款明细表、利息计算说明。证明：贷款发放后，被告方丽娟、韩继成依约还本付息至2016年5月15日，自2016年6月15日未依约归还当期本息，之后也未再按合同约定履行等事实。三被告未向法庭提交证据。经质证，被告马丽娟对原告提交的证据一、二的三性无异议；对证据三中的2号证据认为保证人在保证合同中只应当承担主债务的保证证责任，不应当一并承担利息罚息、复利等部分；对证据三中的其它证据无异议；证据四，认为不符合民事诉讼案件证据的相关规定，只是一个由原告自己提供的一个还款的明细表和利息计算的一个说明。不具备证据的要件，但对主债务部分的计算无异议，对其他相关的费用认为保证人不应当承担；证据五认为应当提交双方的协议，也就是原告和律师事务所的《委托协议》、《委托合同》以及收费标准来予以证明。对该费用认为与保证人无关。是借贷双方的一个约定，保证人虽然签了字，但保证人仅对主债务承担保证责任。对律师费发票的这个它是一份正式的发票，对真实性、合法性无异议，对与马丽娟的关联性有异议。被告方丽娟、韩继成未到庭参加诉讼，本院视为其已放弃答辩和举证、质证的权利，对以上证据和原告陈述的事实，本院经审查并结合被告马丽娟的质证意见，予以确认。另查明，合同期内的利息是自2016年5月15日至2016年8月15日止；合同期外的利息、罚息、复利是自2016年8月27日开始计算。本院认为，原告与三被告签订的《个人借款担保合同》系双方的真实意思表示，该合同不违反法律或者社会公共利益，应为有效。本案中，关于被告马丽娟提出《个人借款担保合同》约定的利息、罚息、复利过高，《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”第一百一十四条规定，“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”根据上述规定，为有效降低实体经济的融资成本，本案《个人借款担保合同》约定的逾期利息过高，显著背离实际损失，本院对总计超过年利率24%的部分予以调减。因此，对原告要求被告方丽娟、韩继成赔还借款本息的诉讼请求，本院予以部分支持。关于律师代理费3000元，符合双方的合同约定，故对该项请求，本院予以支持。被告马丽娟作为被告方丽娟、韩继成借款的连带责任担保人，被告方丽娟、韩继成未履行赔款义务构成违约时，应当承担连带担保责任，对于原告要求被告马丽娟承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，被告马丽娟承担保证责任后，有权向被告方丽娟、韩继成追偿。被告马丽娟的提出的其它抗辩意见无事实及法律依据，本院不予采信。为保护双方当事人的合法权益，维护正常的金融秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告方丽娟、韩继成于本判决生效之日起十日内赔还原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金141347.97元及2016年的5月15日至2016年8月15日合同期内利息3696.86元、罚息3184.95元、复利111.28元，及自2016年8月27日起至2017年7月17日的逾期利息31096.55元，共计179437.61元；自2017年7月18日至借款清偿完毕之日止的逾期利息，以借款本金141347.97元为基数，按年利率24%计算，利随本清；二、由被告方丽娟、韩继成赔偿原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心为实现债权而支付的律师代理费3000元；三、被告马丽娟对第一、二项确定的借款本息及律师代理费承担连带赔还责任，承担保证责任后，有权向被告方丽娟、韩继成追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4048元，由原告负担121元，被告方丽娟、韩继成、马丽娟负担3927元；公告费600元，由被告方丽娟、韩继成负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审判长  郑文应审判员  田 惠审判员  严 肃二〇一八年一月二十三日书记员  刀莎莉