广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初22411号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市**中山三路**首层及**部分**部分**全层，统一社会信用代码91442000669819579W。主要负责人：刘鹏，分行行长。委托诉讼代理人：肖静，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈炫臻。被告：陈步，男，1974年8月27日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：罗静虹，女，1981年11月30日出生，汉族，身份证住址广东省普宁市。被告：中山市万隆房地产开发有限公司，住所地广东省，住所地广东省中山市东凤镇金怡南路**世宝广场16卡之一代码91442000576443066U。法定代表人：余庆培。被告：叶伟湘，男，1972年7月9日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**。被告：余庆培，男，1974年2月2日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：李庆伟，男，1976年1月27日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：刘建钊，男，1965年1月25日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告陈步、罗静虹、中山市万隆房地产开发有限公司（以下简称万隆公司）、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告陈步、罗静虹、万隆公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银粤个抵借字中山第391512871801000号）；2.被告陈步、罗静虹偿还借款本金2101977.17元及利息139053.84元、罚息24844.07元［暂计至2019年6月13日共计2265875.08元，之后的利息、罚息按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日］；3.被告陈步、罗静虹支付合同项下借款金额10%的违约金270000元；4.原告对被告陈步、罗静虹名下的位于广东省中山市卡的抵押物处置所得借款享有优先受偿权；5.被告万隆公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊对被告陈步、罗静虹所欠上述债务承担连带清偿责任；6.被告陈步、罗静虹、万隆公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊承担原告因实现债权所产生的律师费8000元。事实与理由：被告陈步、罗静虹向原告借款买房，并以所购房产提供抵押担保，被告万隆公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊提供连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告陈步、罗静虹未依约还本付息，担保人也未履行担保责任。被告陈步、罗静虹、万隆公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：兴业银行中山分行。借款人、抵押人：陈步、罗静虹。保证人：万隆公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊。签约情况：2015年5月7日签订《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：兴银粤个抵借字中山第391512871801000号）。贷款金额：2700000元。贷款期限：120个月，从2015年5月7日起至2025年5月7日止。约定还款方式：等额本息偿还法，每月10日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次基准利率乘以系数1.1确定，浮动周期为年。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。违约金计收标准：除已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付合同项下借款金额10%的违约金。合同还约定：适用合同项下关于债务人、保证人的违约责任条款时，如出现重复计收违约金的情形，并且根据国家法律法规和行业规定不得重复计收的，以合同约定的较高标准的违约金执行。兴业银行中山分行于庭审中明确除因借款人违约所造成的利息损失外，无其他损失。实现债权的费用：因债务人、担保人未履行合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等。兴业银行中山分行委托广东孚道律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付律师费8000元。广东孚道律师事务所开具了相应金额的律师费发票。提前收贷约定：债务人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期借款本金、利息及其他费用，有权要求债务人、担保人支付合同项下借款金额一定比例的违约金。贷款发放情况：2015年5月7日，兴业银行中山分行向陈步、罗静虹指定银行账户发放贷款2700000元。欠款情况：陈步、罗静虹自2018年3月10日开始逾期不足额还款，截至2019年6月13日，陈步、罗静虹拖欠兴业银行中山分行借款本金2101977.17元（其中逾期本金306524.71元）、利息139053.84元、罚息24844.07元。抵押担保情况：合同约定陈步、罗静虹向兴业银行中山分行提供其位于广东省中山市卡作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。2015年5月11日，兴业银行中山分行与陈步、罗静虹办理了该房产的抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）。保证担保情况：万隆公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊为陈步、罗静虹在本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等提供全程连带责任保证担保；保证借款本金范围为270万元；保证期间约定为债权人按照主合同或保证合同的约定提前收贷，或发生法律、行政法规规定情况下主债务履行期提前届满时，保证期间自债权人确定的主合同债务提前到期之日起两年；当债务人未依约履行合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部保证责任，而无须先行行使其他担保权利。本院认为，兴业银行中山分行与陈步、罗静虹、万隆公司之间签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。兴业银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈步、罗静虹作为借款人，应当全面履行还款义务。但陈步、罗静虹未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条件已成就，故兴业银行中山分行请求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于陈步、罗静虹拖欠的借款本息、罚息数额，兴业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，其主张的金额未超出借款合同约定标准，陈步、罗静虹亦未提供相反证据推翻，故本院确认兴业银行中山分行主张的贷款本息及罚息金额。兴业银行中山分行已诉请解除合同，故贷款期限内的利息应计至本判决生效之日止，兴业银行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。合同约定因债务人未按时还款，导致债权人为实现债权而发生的律师费由债务人承担，现兴业银行中山分行提交了委托代理协议及律师费发票证明本案已实际产生律师费，故兴业银行中山分行主张陈步、罗静虹支付律师费的诉讼请求，理据充分，本院予以支持，但陈步、罗静虹承担的律师费应按其债务金额的比例确定，即应承担7151元（2273875.08元÷2543875.08元×8000元）。关于违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），兴业银行中山分行亦于庭审中明确因陈步、罗静虹违约给其方造成的损失除利息外，不存在其他损失，故兴业银行中山分行向债务人计收逾期付款利息已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持兴业银行中山分行要求陈步、罗静虹按罚息利率支付罚息的诉讼请求的情况下，不予支持其要求陈步、罗静虹支付违约金270000元的诉讼请求。涉案房地产已办理抵押备案登记手续，该抵押备案登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的效力。当陈步、罗静虹不履行债务时，兴业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。另外，万隆公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊书面承诺对陈步、罗静虹的债务提供连带责任保证担保，现陈步、罗静虹未按约履行债务清偿责任，故万隆公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊应对陈步、罗静虹的本案债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定债权人有权直接要求保证人承担全部保证责任，而无须先行行使其他担保权利。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。万隆公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊承担保证责任后，有权向陈步、罗静虹追偿。陈步、罗静虹、万隆公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司中山分行与被告陈步、罗静虹、中山市万隆房地产开发有限公司于2015年5月7日签订的个人购房借款合同。二、被告陈步、罗静虹于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金2101977.17元及利息、罚息[暂计至2019年6月13日，欠利息139053.84元、罚息24844.07元；从2019年6月14日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次基准利率乘以系数1.1计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（即借款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按前述罚息利率计算]。三、被告陈步、罗静虹于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付律师费7151元。四、被告陈步、罗静虹逾期履行上述第二、三项债务，原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对被告陈步、罗静虹提供的抵押物即位于广东省中山市卡（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、被告中山市万隆房地产开发有限公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊对被告陈步、罗静虹上述债务承担连带清偿责任；被告中山市万隆房地产开发有限公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊承担保证责任后，有权向被告陈步、罗静虹追偿。六、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27151元，诉讼保全费5000元，合计32151元，由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担3412元，由被告陈步、罗静虹、中山市万隆房地产开发有限公司、叶伟湘、余庆培、李庆伟、刘建钊负担28739元（被告负担部分于本判决生效之日起七日内径付原告兴业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  吴景潮二〇一九年十一月十四日书 记 员  阮 铮书 记 员  阮嘉琪