广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1322民初969号原告：中国农业银行股份有限公司博罗县支行，住所地：惠州市博罗县罗阳镇罗阳一路96号。统一社会信用代码：914413228961324270。负责人：周成，行长。委托代理人：孙海涛，广东达伦律师事务所律师。被告：刘青松，男，汉族，1985年6月2日出生，住址：河南省民权县，被告：陈姣，女，汉族，1984年11月16日出生，住址：湖北省公安县，原告中国农业银行股份有限公司博罗县支行诉被告刘青松、陈姣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月14日立案受理后，因被告外出下落不明无法找寻，本院依法公告向被告送达应诉通知书、开庭传票等材料，现公告期限已经届满。本院依法组成合议庭，于2019年8月19日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司博罗县支行委托代理人孙海涛到庭参加诉讼。被告刘青松，被告陈姣缺席。本案现已审理终结。原告诉称：2011年12月6日，被告刘青松作为借款人、被告陈姣作为保证人与原告签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020520110054995）（以下简称合同）。一、合同约定：（一）借款金额及期限：人民币370000元，2011年12月14日起至2031年12月13日止（以借款凭证为准）。（二）借款发放时间：2011年12月14日（以借款凭证为准）。（三）还款方式：等额本息还款法，以每一个月为一个还款周期，每期末月的借款发放日对应日（14日）为还款日(见合同特别条款第三十条）。（四）合同约定利率：借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%[见合同通用条款第1.4.1（1）条、特别条款第28.1条]。根据借款凭证，放款当年借款的执行利率为8.46%（见借款凭证）。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行年利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整[见合同通用条款第1.4.2（2）条]，采用“等额本息还款法”的方式还本付息，还款周期为一个月，以每期借款发放日对应日为还款日（见合同特别条款第三十条）。（五）罚息、复利：对逾期借款，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息[见合同通用条款第12.1条]；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利[见合同通用条款12.2条]。（六）担保方式：抵押和连带责任保证。1.抵押担保：两被告提供其名下位于博罗县××××路段701号房产为该笔借款担保,并办理了抵押登记手续【他项权证号：粤房地他项权证字第××号】。抵押范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。（见合同通用条款第10.2.1条、合同特别条款第三十一、三十二条）；2、连带责任保证：保证人为贷款人承担连带保证责任。保证范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。（见合同第10.1.1条、第10.1.2条、第三十一条）（七）提前还款、实现担保权：借款人未按约定按期足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款，并有权提前行使担保权[见合同通用条款第12.3.（2）条]。（八）律师代理费、诉讼费：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用（见合同通用条款第12.8条）。（九）争议解决方式：原告有权向贷款人所在地人民法院提起诉讼（见合同特别条款第三十七条）。原告按照约定，于2011年12月14日向被告刘青松足额发放了贷款人民币37万元，而被告刘青松未按照约定偿还借款本息,第一次违约的时间是2012年11月14日。暂计至2019年01月08日，被告已出现逾期情况共计55次，被告刘青松现已累计拖欠贷款4期，具体期数分别为2018年10月14日、2018年11月14日、2018年12月14日、2019年1月14日，总计逾期本金为人民币3811.85元，利息为人民币4322.56元，合同项下贷款本金余额人民币295362.99元，被告刘青松未按约定按期足额偿还借款本息超过90天，已构成违约（见贷款合约信息查询单）。三、诉讼请求的理由及依据（一）提前还款、实现担保权的依据：根据合同通用条款第12.3.（2）条约定，被告刘青松未按约定按期足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款，并有权提前行使担保权。被告刘青松拖欠的贷款4期已超过90天，已构成违约。（二）律师代理费、诉讼费用承担依据：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用（见合同通用条款第12.8条）。据此，被告刘青松应依法承担原告为实现债权的律师费人民币18996元及其他实现债权的费用。（三）原告对抵押物处置价款优先受偿的依据：根据合同通用条款第10.2.1条与合同特别条款第三十一条和第三十二条，两被告提供其名下位于博罗县××××路段号房产的房产为该笔借款担保,并办理了抵押登记手续【他项权证号：粤房地他项权证字第××号】为合同项下的借款本息及原告为实现债权的全部费用做抵押。（四）连带保证责任承担的依据：根据合同第10.1.1条、第10.1.2条、第三十一条的约定，由被告陈姣为上述借款本息、律师费及诉讼费用承担连带保证责任。综上所述，根据合同约定及被告的违约事实，原告的诉讼请求有事实根据和法律依据。现原告多次向两被告催收未果，为维护原告的合法权益，依据《个人购房担保借款合同》第四十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，请求：一、判令被告刘青松提前向原告偿还借款本金人民币295362.99元及相应利息（暂计至2019年01月17日，利息包括正常息人民币4322.56元、罚息人民币30.83元、复利人民币68.85元和提前还款息人民币142.86元，合计为4565.1元，此后利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至实际清偿之日止），本息共计人民币299928.09元；二、判令被告刘青松向原告支付其为实现本案债权产生的律师代理费人民币18996元；三、判令由被告刘青松承担本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费，均以实际票据为准）；四、判令被告陈姣对上述借款本息、律师代理费及诉讼费用承担连带保证责任；五、判令原告就上述借款本息、律师代理费及诉讼费用的范围内，对两被告提供抵押的其名下位于博罗县××××路段701号房产的处置所得价款享有优先受偿权；（以上第一项至第二项诉求金额共计人民币318924.09元，其中利息暂计至2019年01月17日）。被告刘青松、陈姣经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼和答辩。经审理查明：2011年12月6日，原告与刘青松、陈姣签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向刘青松提供贷款人民币370000元用于购买房产，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%，实际执行年利率8.46%。借款期限为240个月，自2011年12月6日至2031年12月5日止，采取“等额本息还款法”的方式偿还借款本息……。合同第12.3条写明：本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已经发放借款，有权提前行使担保圈，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立刻到期或者采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天……。被告陈姣作为合同项下借款的保证人，保证方式为连带责任保证。保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。保证期间为借款到期日起两年。合同签订后，被告刘青松、陈姣以其共有的位于博罗县××××路段701号房产为上述借款作抵押担保并办理了抵押登记（抵押权登记号：粤房地他项权证字第××号）。原告于2011年12月14日向刘青松发放了贷款人民币370000元，有《个人借款凭证》为证。刘青松自2012年11月14日开始，未按照合同约定还款，截止至2019年1月8日，刘青松连续拖欠借款本息，未结清期数4期，总计逾期本金3811.85元，利息4322.56元，合同项下贷款本金余额295362.99元。庭审过程中，原告自称被告已将2019年5月前应还的金额全部偿还。但自2019年5月14日开始又逾期。另查明，原告与广东达伦律师事务所签订《委托代理合同》，约定广东达伦律师事务所指派律师作为原告与刘青松、陈姣金融借款纠纷一案的委托代理人，律师费人民币18996元，并提供《发票》为证。本院认为：原告与被告刘青松签订的《个人购房担保借款合同》系合同各方的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。在本案中，被告刘青松向原告借款后，虽然未能依约还清本金以及利息构成违约，但原告庭审中自认被告已经将先前逾期的款项清偿。原告未拒绝被告继续偿还借款本息，该行为应当视为原告默认同意继续履行双方签订的《个人购房担保借款合同》。另，虽然被告后续仍存在违约情况，但违约程度未能达到双方约定的原告单方解除合同之情形。综上，原告的诉讼请求理据不充分，本院均不予支持。被告刘青松、陈姣经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司博罗县支行的全部诉讼请求。案件受理费6084元（预交），公告费260元（预交），由原告中国农业银行股份有限公司博罗县支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  范永峰审判员  曹万畅审判员  陈晓君二〇一九年十一月四日法官助理潘晓东书记员苏景