北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初48247号原告：杨杰，男，1968年7月16日出生，汉族，无业，住西安市新城区。委托诉讼代理人：雷冰，陕西泽界律师事务所律师。委托诉讼代理人：张静，陕西泽界律师事务所实习律师。被告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。原告杨杰与被告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨杰的委托诉讼代理人雷冰、张静和被告北银消费公司的委托诉讼代理人张海泉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杨杰向本院提出的诉讼请求：1、请求判令北银消费公司立即消除杨杰在中国人民银行征信中心的不良信用记录；2、请求判令北银消费公司赔偿杨杰精神损害抚慰金2000元；3、请求判令北银消费公司承担本案诉讼费。事实和理由：2015年3月4日，杨杰向北银消费公司借款177105元，借款期限为36期，还款方式为等额本息，由北银消费公司每月定期在杨杰银行卡扣划，杨杰每月按期还款，从未逾期，后因北银消费公司扣款系统出现问题，无法扣款成功，杨杰随即多次与北银消费公司联系沟通，积极配合北银消费公司解决扣款问题，但是北银消费公司系统一直无法正常扣款，北银消费公司反而错误将杨杰列入逾期还款征信不良记录，对杨杰造成较大影响，较大损失。杨杰多次找寻北银消费公司处理问题，北银消费公司不予配合，杨杰无奈只能诉至法院，恳请法院判如所请。北银消费公司答辩称：不同意杨杰的全部诉讼请求，请求依法予以驳回。杨杰的诉求没有事实与法律依据，北银消费公司均不予认可。北银消费公司将杨杰的不良记录上传至征信系统，是因为杨杰没有按时在其绑定的银行卡中足额存款所致，杨杰应自行承担因没有按时足额还款造成的不良征信记录。2016年3月12日，杨杰致电北银消费公司的客服，更换了绑定的还款银行卡，银行卡为中国银行银行卡（尾号xxx）。2016年3月13日，杨杰与北银消费公司客服通话中，客服再次提示还款卡尾号为2310，说明杨杰认可了同意使用尾号为xxx的银行卡还款，杨杰对还款卡变更是知悉知情的，而且从2013年3月13日至2018年10月12日，杨杰再次致电北银消费公司客服，两年多的时间杨杰不积极还款，应自行承担相应的法律后果。如果杨杰在2016年3月31日前将款项存入绑定的银行卡（尾号为xxx）中，2016年3月的不良记录就不会发生。因此，本案诉争的杨杰不良征信记录均是由杨杰自身原因所致，应自行承担相应的法律后果。庭审中，经当事人举证、质证，本院依法确认以下事实：2015年3月4日，杨杰签署了由北银消费公司出具的轻松付个人消费贷款申请书。申请书的内容：杨杰向北银消费公司申请贷款177105元，贷款期限36个月，年利率0，账户管理费每月0.8%，贷款用途为汽车装潢大礼包；逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；指定放款账户名：西安车管家汽车信息咨询有限公司，指定放款账号：xxx；申请书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本申请书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的轻松付个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意并授权北银消费公司向中国人民银行个人信用信息基础数据库以及其他经政府有权部门批准合法设立的信息库查询本人信用报告、财产、资信等其他相关情况以及报送本人信用记录；本人同意申请书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款申请；本人不可撤销地授权北银消费公司将本贷款支付给本合同约定的合作商户”。贷款条款并约定：贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日或提前收贷日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用及其他应付款项的，贷款将继续按月记账，申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费，账户管理费为固定数，不因任何原因而减免，应付款项按照本条款约定规则计算的数据为准。申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，同时本公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿，并要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。上述贷款申请书签署后，北银消费公司于2015年3月9日将贷款177105元打入指定放款账号，即xxx，放款通知单并记载了：贷款金额177105元，执行月利率为0，账户管理费每期收取1416.84元。在合同履行过程中，杨杰偿还了前11期（截至2016年2月9日）的贷款本金（每期支付4919.58元）、前11期（截至2016年2月9日）账户管理费的（每期支付1416.84元），合计每期偿还6336.42元。杨杰自2016年2月10日起至今未偿还贷款本金及账户管理费。另查，2016年3月10日、3月11日、3月12日，3月13日、2018年10月12日，杨杰致电北银消费公司客服，询问扣款未成功问题、更换扣款银行卡号及车辆被扣问题。其中，2016年3月12日，杨杰与北银消费公司客服的通话记录的主要内容：……客服：如果您现在想变更银行卡，我们这边可以帮您变更还款卡账号，您想变更哪家？杨杰：我想最好变更招商银行。客服：招商银行不行，您有没有中国银行、邮政银行。杨杰：中国银行我有，但没有开通网银，我有农行的，我已经把农行的卡号提交给之前给我打电话的那个人了。客服：农行是绑定不了的。客服：您有其他银行的我给您绑定一些。杨杰：我有工行的，中国银行的。客服：那我给您绑定一个中国银行的。杨杰：行。客服：几号您还记得吗？杨杰：9号还款。客服：那您提供一下中国银行的卡号。杨杰：xxx。客服：您的还款卡号已经成功变更了xxx中国银行借记卡，您今天下午3点之前把欠款存到这张卡上就可以了。杨杰：我现在存不了，我在建行，在外面呢，这个卡也没有开通网银比较麻烦，我之前也给你们打过电话了，造成逾期我不承担。客服：希望您尽快办理，把款存上。杨杰：好的。2016年3月13日，杨杰与北银消费公司客服的通话记录的主要内容：客服：您好。杨杰：最近在我的扣款账户上，扣款不成功，给我发了个逾期的短信，还有逾期的利息，这个责任是谁的。客服：如果您是正常划款，您卡里余额和卡是正常的吗？我们这边需要您提供流水显示您卡里的金额和卡的状态都是正常的，如果是我们的原因导致您逾期，那么产生的逾期和利息就不是您的责任，我们的业务经理会跟您联系，您方便打一下流水吗？杨杰：我卡里的余额和卡的状态都是没有问题的，我不方便打流水，也不方便发传真，我是个人怎么发传真。你们西安有个工作人员让我更改卡号，说建行扣不了款。客服：我们这边没有收到任何通知说建行扣不了款，请您核实一下给您打电话的人说话内容的真实性。您反映扣不了款的问题，我们需要您提供流水进行核实。杨杰：你们扣不了款为什么要我承担责任，你们的技术问题，为什么要让我去打流水，你们再扣款就可以了。客服：我们没有说责任在您，您只要等着每天下午3点就会重新扣款。杨杰：你可以查你们客服电话，因为扣不了款我已经连续几天打你们客服，你们不去解决，让我自己解决，那现在造成我的损失谁来补偿。客服：我们没有将责任落到您头上，现在您说存了钱扣不了，那只有您的银行卡流水能显示出来你是否存了钱，而我们扣不了，如果您打了流水证明确实是北银这边没有扣款成功，那么业务经理会给您打电话联系您，给您处理。你不打流水我们核实不了。杨杰：那你们得给我发短信承诺给我撤销逾期记录，我才能去打流水，不然你们什么都保证不了，我怎么去打流水。客服：我们需要先看您的流水，来确定责任在谁。杨杰：我要把流水留好了，我已经给你们客服打了3次电话了，客服为什么不跟我说，还说让我更改银行卡。就是你们那个400的客服让我变更还款账号的。客服：那我需要调录音核实一下，但是你还是需要打流水，不然我们核实不了。杨杰：你的责任为什么我去打流水发传真。客服：现在还没有确认是谁的责任，得通过流水来确认。杨杰：那我就起诉你们，让法院来确认谁的责任。客服：您的个人信息我们是看不了的还是得您自己去打流水，我们也没接到建行划不了卡的通知。杨杰：那你们客服为什么让我变更还款卡号。客服：如果您不愿意打流水，那您就保证卡里的余额是足够的，我们每天下午3点会进行补扣，您什么时候把钱补齐了，什么时候就可以补扣成功。杨杰：我的银行卡一直有钱，我的还款账号尾号是xxx，建设银行，你现在可以确认。客服：我明白您的心情，但是您把钱补齐了，我们这边会补扣，今天下午就会补扣，您关注一下今天的扣款，明天查询。杨杰：正常扣款我没有意见，你再帮我查一下我都还款卡号有没有问题。客服：说一下您的身份证号，我帮您查一下。杨杰：×××。客服：您姓名的全称。杨杰：杨杰。客服：您办理该业务时预留的手机号。杨杰：xxx。客服：您贷款总期限。杨杰：36个月。客服：您还款的卡号尾号是xxx。杨杰：xxx，那跟之前那个客服说的不一样，之前说的是xxx两三个月前就是xxx了。客服：我这边显示您2个月还款是xxx，但现在变更为尾号xxx了。杨杰：这个是你们客服让我变更的中国银行的。客服：我这边显示您已经变更为xxx了，您把钱还到这张卡上，也可以正常给您扣款。杨杰：那之前给我变更的那个中国银行的卡号就是没有效了是吗？昨天你们客服说让我报卡号，当时就能给我变更，我就变更中国银行的了。客服：我这边显示您绑定的是4563尾号是xxx，您把钱存到这个账户可以划扣。杨杰：好，那之前的都不算，我现在听你的好吧。客服：您之前绑的是xxx，现在变更为xxx，您绑的哪张卡，我们就在哪张卡上划扣，现在显示是xxx。杨杰：我现在把卡转回xxx这个卡，然后你们扣款成吗？但是如果多扣我款怎么办，给我发的短信就比之前的钱要多。客服：那需要您明天查询一下，如果多扣了，那需要您提供流水，我们核实一下情况，如果不是您的问题会有业务经理跟您联系解决，只要您保证足额存款。杨杰：那我就按我正常还款的金额存款。2018年10月12日，杨杰与北银消费公司客服的通话记录的主要内容：客服：您好，请问有什么可以帮您。杨杰：您好，我叫杨杰，我现在有一笔车贷，因为北银系统扣款失败造成我的逾期，现在事情出于纠纷中，我的车也被扣走了，我想问一下，我这个问题找谁沟通一下。客服：说一下您的身份证号，我帮您查一下。杨杰：xxx。客服：麻烦您稍等一下，帮您核实。客服：您姓名的全称。杨杰：杨杰。客服：您每月还款日期是哪天。杨杰：9号还款。客服：您办理该业务时预留的手机号。杨杰：xxx。客服：帮您查了一下，您这笔欠款已经长期逾期了，截止到今天您的欠款205491.01元，您说是因为当时卡里有钱一直没有扣所以导致逾期的是吗？我看您这边是从2016年3月9日开始逾期的是吗？杨杰：是的，我有流水当时把电子版的发给了你们的工作人们，后来要纸质版的，我把纸质版的送过去之后，就直接把我车给扣了。客服：如果您说是因为扣款出问题逾期的，那这边是需要您提供从2016年3月9日至今的流水的，是为了证明您每个还款期的金额是足额的并且卡也是正常的，如果是公司的问题造成的那我们给您做记录反馈，如果是您个人原因造成的逾期，是您个人需要承担逾期后果的。杨杰：我就想问一下谁负责这个事，我好跟他说。客服：这边没有相关部门联系方式，如果是对逾期不认可，请您先把流水传真给我们，这边可以给您提供传真号码，至于您说把车拖走的问题，具体您得联系拖走您车的部门。杨杰：都联系不上，2016年9月23日，北银西安办事处的工作人员让我给他送纸质版的流水，我把流水给他送过去的时候，他带着4、5个人就把车给我拖走了。因为是强行把我从车里拽出来的，我也提供不了拖走我车的人是谁。我跟你们法务部的人也联系过了，他让我起诉你们。但是我们通过一次电话之后就没再联系过了，现在这事儿一直没有解决对我影响也大，欠款也越来越多。你们有个借款合同能不能给我发一下，合同可能在第三方那里，但是现在第三方找不着了。我想主张自己的权利，就得有合同。客服：如果您需要合同，那我先给您反馈一下您的需求。杨杰：好，那你先给我反馈一下。客服：那您现在主要是合同的问题吗？杨杰：合同的问题，还有我想主要商量一下还款的问题。客服：除了还款的问题，那车辆的问题呢？杨杰：车辆的问题我得先拿着合同，然后找这个第三方，您这边有这个第三方的名字吗？客服：是车管家车场中心的。杨杰：那我需要合同。客服：我可以给您做记录，但是无法保证后期给您提供，那您记得拖走您车的人是谁吗？杨杰：这个我不知道，因为他是强行拖走的，也没提供相关证件及手续，我也在110报过案，2016年9月23日，他就是自称是北银集团西安办事处的，一直都是他跟我联系扣款，换还款卡号，我有他的联系电话：xxx是个男的，就是他把我车拖走的，一直都是他跟我联系，还有一个联系电话，但是一直是电话联系的我也分不清楚哪个电话对应的谁，哪个电话的机主是拖走我车的人。是我建行卡扣款失败后，他主动联系我的。因为造成了逾期我想要个证明，证明逾期不是我造成的，然后他让我交流水，我把电子版的发给他了。他说公司同意给我撤逾期记录，但是需要我提供纸质版的流水，于是我俩约定2016年9月23日下午把纸质版的流水给他送过去，送到后他就强行扣了我的车。客服：明白了，那您想反映的问题，还款问题和合同问题，那您车辆问题呢？杨杰：车辆问题，我想先拿了合同，然后去找车管家，看是谁的问题，谁来承担责任。客服：那您是想拿到合同之后再处理车辆问题吗？杨杰：是的，我拿到合同后再追查这个问题。再查，由于杨杰的逾期还款，北银消费公司将杨杰的逾期还款记录上传至中国人民银行信用中心。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与杨杰签署的个人消费贷款合约书，系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但杨杰作为借款人收到借款后，只履行了部分偿还借款本金及账户管理费的义务。关于杨杰逾期还款的原因。本院认为，庭审中，杨杰虽称扣款账户中存有足额的款项用于偿还北银消费公司的贷款，但北银消费公司在扣款过程中，多次因扣款不成功，导致杨杰不能按期还款，后杨杰也多次致电北银消费公司客服进行咨询，并在2016年3月12日电话咨询过程中，杨杰要求变更扣款银行卡账号，经与客服电话协商，杨杰同意变更还款银行卡为中国银行银行卡，并告知客服中国银行银行卡卡号，经客服操作变更还款银行卡手续后，当时即告知杨杰还款银行卡已成功变更为中国银行借记卡，卡号为xxx，客服并告知杨杰当日下午3点之前将欠款存入该银行卡中，就可以进行扣款，但杨杰当时电话告知客服，因在外面，不能存入款项，且该卡无网银功能比较麻烦，故杨杰至今未向变更后的还款银行卡内存入相应的款项，导致北银消费公司不能正常扣款。综合上述事实，北银消费公司虽经多次扣款未能成功，且扣款未成功的原因不明，但后经杨杰致电北银消费公司客服，要求更换还款账号，在北银消费公司客服为杨杰办理了更换还款账号后，杨杰至今也未向变更后的还款账户中存入相应应还款项，导致杨杰的还款发生逾期至今。因此，杨杰发生逾期还款的责任完全系杨杰本人原因造成。由于杨杰的违约还款行为，北银消费公司依法有权依据杨杰在贷款申请书签署确认的“本人同意并授权北银消费公司向中国人民银行个人信用信息基础数据库以及其他经政府有权部门批准合法设立的信息库查询本人信用报告、财产、资信等其他相关情况以及报送本人信用记录”的约定，向中国人民银行信用中心报送杨杰的逾期还款信息，且北银消费公司所报送的逾期还款信用信息也是真实存在的，并未损害杨杰的经济利益，也未造成杨杰的精神损失。故杨杰要求北银消费公司立即消除杨杰在中国人民银行征信中心不良信用记录，并要求北银消费公司赔偿杨杰精神损害抚慰金的诉讼请求，无事实及法律依据，本院不予支持，应于驳回。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：驳回杨杰的全部诉讼请求。案件受理费25元，由杨杰自行负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王卫东二〇一九年十一月四日书记员  郭妍君