福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初3259号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街145-181号，统一社会信用代码913503038554616389。 主要负责人：刘德贵，该行行长。 委托诉讼代理人：谢雄，福建大雄律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：彭劲达，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：余德华，男，1964年2月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈淑琴，女，1965年12月15日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商银行涵江支行）与被告余德华、陈淑琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。工商银行涵江支行的委托诉讼代理人彭劲达到庭参加诉讼，余德华、陈淑琴经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.余德华、陈淑琴立即偿还工商银行涵江支行借款本金623179.3元及该款自2018年9月13日起至还清之日止按照《个人借款／担保合同》约定的利息、罚息、复利；2.工商银行涵江支行对余德华、陈淑琴提供的抵押物即位于莆田市涵江区××巷××号［房屋所有权证：莆市房权证涵江区字第2××7号、莆市房权证涵江区共字第2××1号；土地使用权证：莆国用（1998）字第Ｃ××8号］的房地产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2013年6月27日，余德华、陈淑琴与工商银行涵江支行签订《个人借款／担保合同》向工商银行涵江支行申请借款110万元，陈淑琴向工商银行涵江支行出具《共同偿还贷款确认书》，自愿为余德华与工商银行涵江支行签订的《个人借款／担保合同》提供共同偿还责任。合同约定：余德华向工商银行涵江支行借款110万元，借款期限为10年；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率上浮30%，每年调整一次；还款方式为按月等额本息还款法；余德华提供的抵押物即位于莆田市涵江区××巷××号［房屋所有权证：莆市房权证涵江区字第2××7号、莆市房权证涵江区共字第2××1号；土地使用权证：莆国用（1998）字第Ｃ××8号］的房地产向工商银行涵江支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，并为上述抵押物办理了相应的抵押手续［房屋他项权证：莆市房他证涵江字第Ｈ××5号；土地他项权证：莆抵他项（2013）第Ｘ××5号］。上述合同签订后，工商银行涵江支行于2013年7月12日按照约定发放贷款110万元，但余德华、陈淑琴自2018年9月12日起逾期还款。 余德华、陈淑琴均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 余德华与陈淑琴系夫妻关系。2013年6月8日，陈淑琴向工商银行涵江支行出具《中国工商银行股份有限公司个人房屋抵押贷款共同偿还贷款确认书》，自愿为借款人余德华向工商银行涵江支行申请个人家居消费贷款110万元整，借款合同编号为［闽］字［莆田］行［涵江］支行［2013］年［家64］号的债务及全部费用承担共同偿还责任。2013年6月27日，工商银行涵江支行（贷款人）与余德华（借款人、抵押人）、陈淑琴（抵押物共有人）签订编号为［闽］字［莆田］行［涵江］支行［2013］年［家64］号的《个人借款／担保合同》，主要约定：贷款金额为110万元；贷款用途为装修；本笔贷款的担保方式为抵押；本合同项下贷款期限为120个月（自2013年6月27日至2023年6月27日），实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始；还款方式为按月等额本息还款法；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；抵押人自愿向贷款人提供坐落莆田市涵江区××巷××号［房屋所有权证：莆市房权证涵江区字第2××7号、莆市房权证涵江区共字第2××1号；土地使用权证：莆国用（1998）字第Ｃ××8号］的房地产作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2013年6月28日，双方就上述抵押房产办理房屋抵押权登记手续（房屋他项权证：莆市房他证涵江字第Ｈ××5号）。2013年7月2日，双方就上述抵押土地使用权办理土地使用权抵押权登记手续［土地他项权证：莆抵他项（2013）第Ｘ××5号］。2013年7月12日，工商银行涵江支行依约发放贷款本金110万元，并由余德华向工商银行涵江支行出具《中国工商银行个人借款凭证》，约定：贷款金额为110万元；贷款种类为中长期个人家居消费贷款；借款期限为120个月；贷款到期日为2023年7月12日；基准年利率6.55%；浮动方式为上浮30%；还款方式为按月等额。余德华自2018年9月12日起未按约还款，截至2019年7月21日，尚欠工商银行涵江支行贷款本金623179.3元及利息、罚息、复利35824.69元未还。 本院认为，案涉《个人借款／担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》、《中国工商银行股份有限公司个人房屋抵押贷款共同偿还贷款确认书》主体资格合法，意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工商银行涵江支行依约发放了贷款，但余德华作为借款人、陈淑琴作为共同借款人未能按照合同约定按期偿还借款本息，已构成违约。根据合同约定，工商银行涵江支行可提前收回全部贷款本息。故余德华、陈淑琴对尚欠工商银行涵江支行的借款本金623179.3元及按合同约定计收的利息、罚息、复利应负清偿责任。余德华、陈淑琴以其名下位于涵江区××巷××号［房屋所有权证：莆市房权证涵江区字第2××7号、莆市房权证涵江区共字第2××1号；土地使用权证：莆国用（1998）字第Ｃ××8号］的房地产为上述债务作抵押担保，并办理了抵押权登记，故工商银行涵江支行对上述抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 综上所述，工商银行涵江支行要求余德华、陈淑琴偿还借款本金623179.3元、利息、罚息、复利合法有据，予以支持。余德华、陈淑琴不履行债务时，工商银行涵江支行对上述合同项下的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。余德华、陈淑琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、余德华、陈淑琴应在本判决生效之日起五日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行借款本金623179.3元，并支付该款自2018年9月13日起至还清之日止按《个人借款/担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》约定计算的利息、罚息、复利； 二、中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行对余德华、陈淑琴所有的坐落福建省莆田市涵江区××巷××号［房屋所有权证：莆市房权证涵江区字第2××7号、莆市房权证涵江区共字第2××1号；土地使用权证：莆国用（1998）字第Ｃ××8号］的房地产折价或者拍卖、变卖的所得价款在约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10390元，公告费600元，由余德华、陈淑琴共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林永洲 人民陪审员  郑元明 人民陪审员  黄文华 二〇一九年十一月二十一日 书 记 员  詹云卿 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行时，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。 1 6