贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初8606号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人:李锐,贵州天生律师事务所律师,一般授权代理。 被告：张加加，男，1988年3月6日生，黎族，住贵州省普安县。 被告：刘旭，女，1989年9月29日生，汉族，住贵州省普安县。 被告：周荣，男，1977年2月28日生，黎族，本科文化，教师，住贵州省普安县。 被告：张永丽，女，1989年11月13日生，汉族，住贵州省普安县。 被告：张永鸿，男，1984年2月11日生，黎族，本科文化，教师，住贵州省普安县。 被告：赵金敏，女，1984年5月28日生，汉族，贵州省普安县，现住普安县。 委托诉讼代理人：张永鸿，男，1984年2月11日生，黎族，本科文化，教师，住贵州省普安县，系被告赵金敏之夫，特别授权代理。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告张加加、刘旭、周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人李锐，被告周荣、张永鸿，被告赵金敏的委托诉讼代理人张永鸿到庭参加诉讼，被告张加加、刘旭、张永丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令张加加、刘旭立即偿还万丰村镇银行截止至2019年5月31日尚欠的借款本金100000元、利息1933.20元、罚息6295.49元、复利136.57元,四项共计108365.26元。并自2019年5月31日起,以尚欠借款本金及累计未付罚息为基数,在月利率10‰(年利率12%)的基础上上浮50%按月累计计付罚息至本金及罚息清偿完毕之日止;以尚欠借款利息及累计未付复利为基数,在月利率10‰(年利率12%)的基础上上浮50%按月累计计付复利至利息及复利清偿完毕之日止;2.判令张加加、刘旭、周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏给付万丰村镇银行为实现债权所产生的律师费4000元;3.判令周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏对前述债权承担连带清偿责任;4.本案诉讼费用由张加加、刘旭、周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏共同承担。事实与理由：2018年1月19日,张加加、刘旭向万丰村镇银行申请贷款，并签订《个人借款合同》（合同编号：2018年丰个经字第1-0005号），张加加、刘旭在借款人处签字捺印。合同约定借款金额为100000元整，借款期限为12个月，即自2018年1月19日起至2019年1月18日止，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款利率为月利率10‰（年利率12%），还款方式为按月还息，到期还本。还息对应日为每月的20日。如不能按时还清本息，贷款人有权在借款月利率10‰（年利率12%）的基础上上浮50%计收罚息和复利。如因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权所支付的律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、执行费等一切实现债权的费用均由借款人承担。同日，周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，合同约定担保方式为连带责任担保，担保期限为借款期限届满外加二年，担保范围包含主合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、评估费、拍卖费、执行费、律师费等。2018年1月19日，万丰村镇银行向借款人支付了全部贷款，履行了款项交付义务，并由张加加、刘旭在《借款借据》的借款人处签名捺印，周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏在《借款借据》的担保人处签名捺印，承担连带保证责任。截止至2019年5月31日，借款人已出现逾期利息1933.20元，罚息6295.49元、复利136.57元。经万丰村镇银行多次催收无果，依据双方签订的合同，借款人的行为已构成严重违约，万丰村镇银行有权按照合同约定追究借款人与保证人的违约责任，主张罚息、复利以及为实现债权所支付的律师费；本案所产生的诉讼费、评估费、执行费等均应由借款人与保证人自行承担。为保障万丰村镇银行债权的实现，特依法提起诉讼，请求人民法院判决支持前述全部诉请。 周荣辩称，本案贷款时银行未对借款人的还款能力、负债情况尽到严格的审核义务，而张加加、刘旭在贷款时就已负债累累，银行未尽严格审核义务就发放贷款实属违法发放贷款行为，其行为违反了商业银行第三十五条第一款、第二款的有关规定，该笔贷款属于违法放贷，其签订的合同存在效力问题。 张永鸿辩称，2018年1月19日张加加、刘旭因购进存货资金周转困难需向被答辩人贷款10万元，请求答辩人作为本次贷款的担保人，后因贷款到期无力偿还，答辩人因此涉入此次诉讼。对于此次贷款纠纷，答辩人提请法庭注意，在此次借款前，张加加已负债累累，被答辩人未对张加加偿还能力等进行审查而肆意放贷，其行为已经违反商业银行第三十五条第一款、第二款的规定，属于违法发放贷款，于法于理这个责任不由答辩人承担，被答辩人应为自己违法发放贷款承担全部责任，被答辩人请求答辩人承担连带保证责任的请求不能成立，请求法院依法驳回被答辩人的诉讼请求。 赵金敏辩称，对于此次贷款一事答辩人并不知晓，被答辩人将答辩人列为连带担保人完全是扭曲事实。被答辩人的贷款凭证的签名捺印并非答辩人本人所为，完全非答辩人本人的字迹和手印，此贷款担保答辩人并不在场，被答辩人未按商业银行法的规定进行严格的审查，此贷款为违法发放贷款，答辩人与张永鸿为夫妻关系，张永鸿以夫妻名义担保，答辩人对此不知情，应该无效，理由是担保行为可以认定为夫妻共同财产所作的处分，这种处分，并非为日常生活所需而做出，此外，担保10万元数额不菲，一旦承担担保责任，就属于对夫妻共同财产做出的重大处分，按照婚姻法的规定，夫妻对共同财产有平等的处分权，一方非因日常生活所需，对共同财产做出的重大处理，没有经过对方同意的为无效行为，被答辩人未按商业银行法规定进行严格的审查，此贷款为违法发放贷款，担保行为无效，被答辩人请求答辩人承担担保连带责任的请求不能成立，请求依法驳回被答辩人的诉讼请求。 张加加、刘旭、张永丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：张加加与刘旭系夫妻关系。2018年1月19日，万丰村镇银行作为贷款人与张加加、刘旭作为借款人签订合同编号为2018年营个经字第xx号《个人借款合同》，合同约定借款金额100000元，借款期限12个月，即自2018年1月19日起至2019年1月18日，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款用途为购进存货。借款利率为固定利率年利率10%，在借款期限内该利率保持不变。借据或借款支取凭证为本合同的组成部分，本合同未记载，或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借据或借款支取凭证记载不一致时，以借据或借款支取凭证的记载为准。采取自主支付方式，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，户名为张加加，账号为627********。借款人还本付息采用按月结息，到期还本，结息日为每月末的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人应于每期还款日前在所述账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收，该账户内资金不足以清偿当期借款本息的，贷款人有权决定是否划收，贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理，贷款人划收的，不足部分作逾期处理。借款人的还款按以下顺序清偿：借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，借款人的还款不足以清偿应付借款的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。本合同项下的借款担保方式为最高额担保，担保合同由贷款人与担保人另行签订，合同编号为2018年营个经保字第1-xx号。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。任一借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。律师费以诉讼金额为标的参照《黔发改收费[2016]1559号》文件计算。本合同履行发生争议的，合同双方协商解决，协商不成，双方同意向贷款人住所地人民法院起诉。合同尾部借款人处张加加、刘旭签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。同时，刘旭在万丰村镇银行出具的《共同还款责任承诺书》上共同还款责任人处签字捺印。同日，万丰村镇银行作为债权人与周荣、张永鸿作为保证人签订合同编号为2018年营个经保字第1-xxx5号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为万丰村镇银行与张加加签订的编号为2018年营个经保字第1-xxx5号的个人借款合同提供保证担保。被担保的主债权种类为个人经营性贷款，本金数额为100000元。保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等，律师费以诉讼标的额参考《黔发改收费[2016]1550号》文件计算。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权，债权人可以选择将该款用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等，保证人为债务人与债权人之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且保证人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序由债权人确定。保证人未按本合同约定履行保证责任的，债权人有权从保证人（保证人同意并授权）开立在债权人或兴义万丰村镇银行有限责任公司各分支机构的账户中直接划收相关款项。合同尾部保证人处周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏签字捺印，债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年1月19日，万丰村镇银行向张加加账户发放贷款100000元。同时，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明借款人为张加加，借款金额100000元，借款用途为进购存货，执行利率为年利率12%，结息方式按月（定期结息），还款方式按月付息，到期还本。借款日期2018年1月19日，借款到期日2019年1月18日。《借款借据》借款人处张加加、刘旭签字捺印，担保人处周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏签字捺印。万丰村镇银行提交的《对账单》显示，张加加、刘旭借款后按合同约定支付利息至2018年8月21日，2018年9月21日仅支付11.33元正常利息，尚欠正常利息1022元，2018年10月21日未支付正常利息，2018年11月21日支付3100元，万丰村镇银行将该3100元用于抵扣张加加、刘旭2018年9月、10月、11月的正常利息后剩余44.67元，后张加加、刘旭于2018年12月4日支付6元，于2018年12月6日支付14.87元，万丰村镇银行将剩余的44.67元与张加加、刘旭后来陆续支付的6元、14.87元共同抵扣因其未按期支付正常利息而产生的复利。2018年12月21日张加加、刘旭支付0.13元后未再支付借期内正常利息，借款到期日2019年1月18日亦未偿还借款本金。 2019年7月3日，万丰村镇银行作为委托人（甲方）与贵州天生律师事务所作为受托人（乙方）就万丰村镇银行与张加加、刘旭、周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州天生律师事务所指派本所律师代理权限为一般授权（具体权限详见《授权委托书》），在代理期间内如需变更代理权限，双方需另行协商。本案律师代理费4000元。同日，贵州天生律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为4000元的《贵州增值税普通发票》，2019年7月15日，万丰村镇银行向贵州天生律师事务所账户支付律师代理费4000元。 以上法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证，张加加与刘旭的身份证、结婚证，周荣、张永鸿的身份证，《个人借款合同》、《共同还款责任承诺书》、《借款凭证》、《保证担保合同》、《对账单》、《贷款欠款情况查询》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与张加加、刘旭于2018年1月19日签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。周荣、张永鸿、赵金敏提出万丰村镇银行在贷款时没有对借款人的还款能力进行严格审查就发放贷款应该自行承担责任的辩解。本院认为，银行对借款人的审查义务应系国家对银行系统的管理性规定，不属于效力性强制性规定，故万丰村镇银行是否对借款人进行严格审查不影响上述合同的效力。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向张加加账户发放借款100000元，张加加、刘旭作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，张加加、刘旭未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请张加加、刘旭偿还尚欠借款本息的主张，本院予以支持。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》进行核算，截止至2019年5月31日，张加加、刘旭尚欠万丰村镇银行借款本金为100000元，借期内应付未付的正常利息为1933.20元。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在《个人借款合同》对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。张加加、刘旭借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰村镇银行要求张加加、刘旭支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中双方约定罚息与复利均在借款年利率12%基础上上浮50%，即为年利率18%，即本案罚息及复利均按年利率18%计算支付。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》进行核算，万丰村镇银行主张截止至2019年5月31日的罚息金额6295.49元及复利金额136.57元未超过法律规定，本院予以支持。从2019年6月1日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以张加加、刘旭尚欠的借款本金100000元与正常利息1933.20元之和101933.20元为基数按年利率18%计算支付。万丰村镇银行主张以尚欠借款本金与未付罚息及尚欠借款利息与未付复利为基数分别计算支付罚息及复利不符合法律规定，本院不予支持。 关于周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏对本案借款本息是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，并在万丰村镇银行出具的《借款凭证》上担保人处签字捺印，该担保合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效；张永鸿、赵金敏提出赵金敏未在《保证担保合同》及《借款凭证》上签字捺印，不是赵金敏的真实意思表示，明确表示申请鉴定，但在本院限定的日期内赵金敏未提出书面鉴定申请，应自行承担对其不利的法律后果。双方合同约定保证方式为连带责任保证，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证范围为全部债务，本案借款期限届满为2019年1月18日，保证期间应至2021年1月18日，万丰村镇银行于2019年8月9日向本院提起诉讼，未过保证期间，故周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏应对张加加、刘旭向万丰村镇银行的借款本息承担连带清偿责任。周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏在承担连带保证责任后，有权向张加加、刘旭进行追偿。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在《个人借款合同》及《保证担保合同》中均约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由借款人与保证人承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请要求张加加、刘旭、周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏承担万丰村镇银行为实现债权已支付的律师费4000元的主张予以支持。 张加加、刘旭、张永丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、张加加、刘旭于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年5月31日的借款本金100000元、正常利息1933.20元、罚息6295.49元、复利136.57元，共计108365.26元；并以101933.20元为基数从2019年6月1日起按年利率18%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、张加加、刘旭于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权所产生的律师费4000元； 三、周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏对张加加、刘旭前述第一、第二项债务承担连带清偿责任；周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏承担连带保证责任后，有权向张加加、刘旭追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3268元，减半收取1634元，由张加加、刘旭、周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏共同负担，由张加加、刘旭、周荣、张永丽、张永鸿、赵金敏直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 罗 云 霞 二〇一九年十一月二十八日 书记员 黄瑶（代）