江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初8919号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**,统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：包晟元，北京市（无锡）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘丹，北京市（无锡）律师事务所实习人员。被告：刘琴，女，1972年3月13日生，汉族，住江苏省无锡市惠山区。委托诉讼代理人：毛晓东，无锡市滨湖区华庄法律服务所法律工作者。被告：徐志刚，男，1975年3月8日生，汉族，住江苏省无锡市梁溪区。委托诉讼代理人：毛晓东，无锡市滨湖区华庄法律服务所法律工作者。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）诉被告刘琴、徐志刚保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年8月30日、11月8日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人包晟元、刘丹及被告刘琴、徐志刚的共同委托诉讼代理人毛晓东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。保险公司向本院提出诉讼请求：1、刘琴、徐志刚向保险公司支付代偿款项441113.74元，并支付逾期保险费2982.07元、滞纳金（自2019年5月17日起至实际给付之日止，以441113.74元为基数，按年利率24%计算）；2、对刘琴、徐志刚前述第1项债务及本案诉讼费用，保险公司有权以刘琴、徐志刚提供抵押的位于无锡市的不动产与刘琴、徐志刚协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿；3、本案诉讼费用由刘琴、徐志刚负担。事实和理由：2017年4月21日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）与刘琴、徐志刚签订《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》，约定刘琴、徐志刚向金安公司借款874000元，并以位于无锡市的不动产提供抵押担保。同日，刘琴向保险公司投保平安个人借款保证保险；同日，保险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向金安公司进行理赔。同日，金安公司依约向刘琴、徐志刚放款847780元。2017年9月28日，金安公司与刘琴签订借款合同，约定刘琴、徐志刚向金安公司借款107000元。同日，刘琴向保险公司投保平安个人借款保证保险；同日，保险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向金安公司进行理赔。同日，金安公司依约向刘琴、徐志刚放款107000元。后刘琴、徐志刚未按约定还本付息，保险公司于2019年5月16日依约向金安公司进行代偿，代偿金额分别为408000.24元和65247.99元，合计473248.23元。刘琴、徐志刚共同辩称，滞纳金依据投保单上的约定，但投保单没有向我方明确告知，条款不生效，保险公司主张的滞纳金按年利率24%计算过高，只能按照金安公司与刘琴、徐志刚约定的利息支付滞纳金。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月21日，金安公司与刘琴签订合同编号XXXX的《授信及借款合同》1份，约定：刘琴向金安公司申请借款授信，授信金额为874000元，授信期限为60个月，自2017年4月21日至2022年4月20日；刘琴在授信有效期内可通过向金安公司提交《额度动用申请表》申请借款；金安公司在发放每笔借款前有权要求刘琴以投保人身份向保险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险；本合同双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等；刘琴任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金金额及其他刘琴的欠付款项向金安公司承担理赔责任；若刘琴违反本合同约定的其他义务或发生其他影响偿债能力的事件，则金安公司有权宣布本合同项下的全部借款提前到期；刘琴逾期而未发生保险人全额理赔的，金安公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向刘琴计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，刘琴出具额度动用申请书，向金安公司申请额度动用，申请信息如下：申请动用金额为874000元，申请动用期限为36个月，年利率为9.2%，月保险费率为0.1%，手续费率为3%，月服务费率为0.3%，此次动用实际收取的手续费为26220元。同日，金安公司与刘琴、徐志刚签订最高额抵押合同，约定：刘琴、徐志刚以无锡市为刘琴与金安公司签订的编号为XXX的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（“主合同”）项下所发生的所有债务；抵押期限自2017年4月21日至2022年4月20日；最高额抵押担保的范围包括刘琴主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为人民币874000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。同日，徐志刚出具抵押物共有人声明，声明其系上述《最高额抵押合同》项下抵押物的共有人，其已认真阅读并确认了《最高额抵押合同》的所有条款，知悉并承诺：刘琴以房地产权利证编号为锡房权证惠山字第**，土地使用证编号为锡惠国用XXX第XXXX号房产作为抵押物向金安公司提供抵押担保，抵押权人对于《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，徐志刚均予以认可和同意，无需事前或另行征求其的任何意见。抵押财产于2017年4月24日办理了苏（XXX）无锡市不动产证明第XXXX号不动产登记证明。同日，刘琴向保险公司投保平安个人借款保证保险，并向保险公司出具平安个人借款保证保险投保单（以下简称投保单）；同日，刘琴出具投保单及征信查询授权书签署确认函，确认：刘琴于2017年4月21日通过线上投保的方式，申请投保保险公司的平安个人借款保证保险，投保单号XXXX，因本人失误，在进行电子签名时，在手机屏幕上没有将本人的名字书写完整/清楚，导致电子投保单及相应的征信查询授权书显示的本人的电子签名不完整/不清楚；同日，保险公司向刘琴出具平安个人借款保证保险保险单（以下简称保险单），载明：投保人刘琴，被保险人金安公司，保险人保险公司，保证保险金额1039186元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率为0.1%，每月保险费金额874元，保费缴纳方式为每月按时缴纳；特别约定：刘琴委托保险公司或保险公司委托的银行/第三方支付机构从指定的帐户中扣除每月应缴保险费；刘琴拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向金安公司进行理赔，保险公司理赔后，刘琴需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费；保险公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使金安公司对刘琴请求赔偿的权利，金安公司还应根据保险公司的需要向其出具权益转让书；保险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于金安公司对刘琴所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向刘琴收取滞纳金；若发生刘琴与金安公司签订的个人借款合同的约定事项，金安公司宣布全部借款提前到期（因金安公司未能取得刘琴提供的足额财产担保及其权属凭证的情形除外），或发生政策性原因或其他突发事件导致金安公司单方提前终止借款合同，但刘琴未在要求的时限内结清债务时，保险公司应向金安公司理赔，无论金安公司是否另行申请或提出要求；刘琴出现逾期或提前还款的，保险公司均有权要求刘琴支付未付保费，刘琴还款还应按照保费、金安公司规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险公司理赔后，保险公司有权要求刘琴支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指刘琴自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。上述合同签订后，金安公司扣除手续费26220元后于2017年4月24日向刘琴实际放款847780元。2017年9月28日，金安公司与刘琴签订《借款合同》1份，约定：借款人为刘琴，出借人为金安公司；现行授信额度为874000元，现行剩余可动用额度为107504.43元；借款本金为107000元；本次借款还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%；刘琴逾期而未发生保证人全额代偿的，金安公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向刘琴计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；手续费在借款发放日支付，刘琴申请金安公司无需将本合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给刘琴，申请金安公司将手续费人民币0元直接从发放的借款金额中扣减；因刘琴与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》需向其支付人民币0元整手续费，刘琴申请金安公司将发放给刘琴借款中的相应部分直接支付平安普惠投资咨询有限公司。同日，刘琴向保险公司投保平安个人借款保证保险，并向保险公司出具平安个人借款保证保险（以下简称投保单）；同日，保险公司向刘琴出具平安个人借款保证保险保险单（以下简称保险单），载明：投保人刘琴，被保险人金安公司，保险人保险公司，保证保险金额127223元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率为0.1%，每月保险费金额107元，保费缴纳方式为每月按时缴纳；特别约定：刘琴委托保险公司或保险公司委托的银行/第三方支付机构从指定的帐户中扣除每月应缴保险费；刘琴拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向金安公司进行理赔，保险公司理赔后，刘琴需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费；保险公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使金安公司对刘琴请求赔偿的权利，金安公司还应根据保险公司的需要向其出具权益转让书；保险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于金安公司对刘琴所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向刘琴收取滞纳金；若发生刘琴与金安公司签订的个人借款合同的约定事项，金安公司宣布全部借款提前到期（因金安公司未能取得刘琴提供的足额财产担保及其权属凭证的情形除外），或发生政策性原因或其他突发事件导致金安公司单方提前终止借款合同，但刘琴未在要求的时限内结清债务时，保险公司应向金安公司理赔，无论金安公司是否另行申请或提出要求；刘琴出现逾期或提前还款的，保险公司均有权要求刘琴支付未付保费，刘琴还款还应按照保费、金安公司规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险公司理赔后，保险公司有权要求刘琴支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指刘琴自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。上述合同签订后，金安公司于2017年9月28日向刘琴实际放款107000元。自2019年2月24起，刘琴未按约向金安公司归还借款本息，也未再向保险公司支付保险费。2019年5月16日，保险公司向金安公司赔偿理赔款合计473248.23元。2019年5月16日，金安公司出具权益转让书，将上述《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》中的全部权利转让给保险公司。2019年5月17日，金安公司出具履行保证责任证明书，证明保险公司向已根据保单于2019年5月16日向金安公司支付本息合计人民币473248.23元（包括本金456600.62元、利息11860.72元、罚息4786.89元），保险责任已全部履行完毕，保险公司可依据权益转让之约定，代位金安公司向刘琴行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。庭审中，保险公司主张以实际发放给刘琴的847780元和107000元为基数，重新计算本金、利息、逾期罚息、保险费和滞纳金。另查明，刘琴与徐志刚于2012年5月18日办理结婚登记手续。上述事实，有授信及借款合同、借款合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、共同借款人承诺书、抵押物共有人声明、结婚证、电子回单、投保单、投保单及征信查询授权书签署确认函、保险单、保险条款、付款证明、履行保证责任证明书、权益转让书、还款明细等及当事人陈述在卷佐证。本院认为，保险公司与刘琴签订的保证保险合同，与金安公司签订的授信及借款合同、借款合同，均系各方当事人的真实意思表示，依法成立、有效。刘琴未按约履行还款义务，保险公司已按约向金安公司理赔，金安公司并已出具权益转让书，将相应合同的全部权利转让给保险公司，故刘琴应向保险公司偿还相应代偿款项。徐志刚已书面确认系共同借款人，其应对刘琴剩余借款本息承担共同还款责任，故保险公司有权要求刘琴、徐志刚共同偿还保险公司已代偿的借款本息合计441113.74元，并有权要求刘琴、徐志刚支付未付保险费。保险公司基于代偿向刘琴、徐志刚追偿，且金安公司已出具权益转让书将相应合同权利全部转让，保险公司依法享有本案所涉抵押权，故保险公司有权就刘琴、徐志刚提供抵押的不动产在担保范围内行使抵押权。保险合同约定自理赔当日开始计算，保险公司以理赔金额为基数，向投保人收取滞纳金，故刘琴、徐志刚应当承担相应滞纳金。对刘琴、徐志刚主张投保单没有向其明确告知，条款不生效，保险公司主张的滞纳金按年利率24%计算过高，只能按照金安公司与刘琴、徐志刚约定的利息支付滞纳金的抗辩意见，本院不予采纳。综上，对保险公司的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、刘琴、徐志刚应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款项441113.74元，并支付逾期保险费2982.07元、滞纳金（自2019年5月17日起至实际给付之日止，以441113.74元为基数，按年利率24%计算）。二、对刘琴、徐志刚前述第一项债务及本案诉讼费用，中国平安财产保险股份有限公司有权就刘琴、徐志刚提供抵押的苏（XXX）无锡市不动产证明第XXXX号不动产登记证明项下位于无锡市的不动产与刘琴、徐志刚协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9142元减半收取为4571元，该款中国平安财产保险股份有限公司已预交，由刘琴、徐志刚负担，于本判决生效之日起十日内直接支付给中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 李家先二〇一九年十一月十五日法官助理 芮锦烨书 记 员 段丽坤本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国保险法》：第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应地扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。