甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2019）甘0602民初11809号原告：武威农村商业银行股份有限公司四坝支行。负责人：李义德。委托诉讼代理人：吕世泽，系该支行客户经理。被告：裴永兵。委托诉讼代理人：金雪苹（系裴永兵妻子）。被告：李克生。被告：中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司。负责人：侯建斌。委托诉讼代理人：杨斌，系甘肃濂继胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：马永飞。原告武威农村商业银行股份有限公司四坝支行与被告裴永兵、李克生、中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司保证合同纠纷、人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，武威农村商业银行股份有限公司四坝支行委托诉讼代理人吕世泽、裴永兵委托诉讼代理人金雪苹、李克生、中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司委托诉讼代理人杨斌及马永飞均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。武威农村商业银行股份有限公司四坝支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令裴永兵、李克生承担邓沛中借款本金100000元及利息6576.42元（利息按借款合同约定计付，暂计算至2019年9月29日，后息随本清）偿还责任；2、请求人民法院依法判令中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司对上述借款本金在保险赔付限额内承担保险赔付责任。事实及理由：2017年7月14日，借款人邓沛中（被保险人）、李银花（系邓沛中配偶）与武威农村商业银行股份有限公司四坝支行签订《个人借款／保证担保合同》向武威农村商业银行股份有限公司四坝支行借款150000元，合同约定借款用途为其他农业服务，借款期限为24个月即自2017年7月14日起至2019年7月13日止，借款利率为执行年利率7.6%，按季结息，逾期归还贷款本息适用贷款利率加收50%的利息。同日，裴永兵、李克生对上述借款本息提供连带责任保证。同日，借款人邓沛中与中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司签订《借款人意外伤害保险单》，双方约定保险期限为2017年7月l6日至2019年7月13日止，保险金额为150000元（即借款金额），并指定第一受益人为贷款单位武威农村商业银行股份有限公司四坝支行，借款人邓沛中为此交纳保险费900元。2018年12月22日，借款人邓沛中主动归还本金50000元及利息2850.59元。2019年3月9日，邓沛中一家三口在家意外死亡，后武威农村商业银行股份有限公司四坝支行向中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司报案。要求赔付保险金，遭到中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司拒绝，上述担保人亦拒绝承担保证责任，现武威农村商业银行股份有限公司四坝支行为维护其合法权益，故诉至法院。裴永兵委托诉讼代理人金雪苹辩称，裴永兵当时担保了150000元，但邓沛中已向武威农村商业银行股份有限公司四坝支行偿还50000元。裴永兵提供担保属实，但裴永兵现无力承担偿还责任，且因邓沛中购买了保险，裴永兵要求中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司偿还借款。李克生辩称，李克生为邓沛中借款150000元提供担保属实，但邓沛中已向武威农村商业银行股份有限公司四坝支行偿还50000元。并且因邓沛中为该笔贷款购买了保险，李克生要求中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司偿还借款。中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司委托诉讼代理人辩称，1、中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司不是本案适格被告；2、被保险人邓沛中并不是因意外死亡，而是被他人杀害死亡，邓沛中的死亡原因属于双方合同约定的第二条第二款的责任免除事由，中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司不承担给付保险金责任。当事人围绕诉讼请求和辩解理由当庭提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告裴永兵委托诉讼代理人金雪苹、被告李克生及被告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司委托诉讼代理人对原告武威农村商业银行股份有限公司四坝支行提交的借款借据、个人借款/保证担保合同、中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险单、凉州区公安局四坝派出所出具的邓沛中户籍注销证明的真实性及证明目的均无异议，本院对证明效力予以确认并在卷佐证。武威农村商业银行股份有限公司四坝支行和中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司就邓沛中是否属于意外死亡、是否应当由中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司承担赔付责任存在较大争议，武威农村商业银行股份有限公司四坝支行提交了凉州区四坝镇三岔村于2019年9月29日出具的证明支持其主张，中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司提交了借款人意外伤害身故保险条款以及凉州区四坝镇三岔村于2019年8月27日出具的证明支持其主张，各方对凉州区四坝镇三岔村出具的两份证明及借款人意外伤害身故保险条款的真实性均无异议，本院综合认定邓沛中于2019年3月9日死亡的事实，对双方争议的邓沛中是否意外死亡、是否应当由中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司承担赔付责任的证明目的在伦理中一并分析认定。根据原、被告的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：被告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司经营借款人意外伤害保险条款（2009版）业务，并委托原告武威农村商业银行股份有限公司四坝支行代办。2017年7月14日，借款人邓沛中向武威农村商业银行股份有限公司四坝支行申请借款150000元，2017年7月14日，双方签订了《个人借款／保证担保合同》，合同约定借款用途为其他农业服务（搭建日光温室），借款期限为24个月即自2017年7月14日起至2019年7月13日止，借款利率为执行年利率7.6%，按季结息，逾期归还贷款本息适用贷款利率加收50%的利息。借款合同签订后，武威农村商业银行股份有限公司四坝支行按约向邓沛中支付了借款150000元，裴永兵、李克生在借款合同上签名，对上述借款本息提供连带责任保证。同日，借款人邓沛中向中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司投保了借款人意外伤害保险，武威农村商业银行股份有限公司四坝支行作为代办机构为邓沛中办理了保险业务并出具了由武威农村商业银行股份有限公司四坝支行与中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司共同盖章的借款人意外伤害保险单，双方约定意外身故保险金额为150000元（即借款金额），保险期限为2017年7月l6日至2019年7月13日止，并指定第一受益人为贷款单位武威农村商业银行股份有限公司四坝支行，借款人邓沛中为此交纳保险费900元。借款人意外伤害身故保险条款责任免除条款约定“……2.2.1（3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；……”2019年3月9日，邓沛中在家中被他人杀害死亡，后武威农村商业银行股份有限公司四坝支行向中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司要求赔付邓沛中的意外伤害身故保险金100000元，中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司以邓沛中系他人杀害死亡并非意外死亡为由拒绝赔付。期间，武威农村商业银行股份有限公司四坝支行向裴永兵、李克生索要借款本息，裴永兵、李克生以中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司应当对此笔贷款本金100000元承担理赔责任为由推诿，武威农村商业银行股份有限公司四坝支行索款无果，提起诉讼。另查明，借款人邓沛中于2018年12月22日向武威农村商业银行股份有限公司四坝支行归还本金50000元及利息2850.59元。本院认为，武威农村商业银行股份有限公司四坝支行与邓沛中、裴永兵、李克生签订的个人借款/保证担保合同及中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司与邓沛中之间签订的借款人意外伤害保险合同系两个不同的法律关系，但借款合同的权利义务与保险合同的权利义务关系密切相关，为减少当事人的诉累，实现投保人邓沛中与保险人中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司签订保险合同的目的，本院增加人身保险合同案由，与保证合同纠纷合并审理，不违反相关法律规定。武威农村商业银行股份有限公司四坝支行与邓沛中、裴永兵、李克生签订的个人借款/保证担保合同及中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司与邓沛中之间签订的借款人意外伤害保险合同均是当事人的真实意思表示，内容不违背法律的禁止性规定，均为有效合同，各方当事人均应按照合同约定履行义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起保险人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，本案中，投保人是邓沛中，武威农村商业银行股份有限公司四坝支行是保险合同的代办人，武威农村商业银行股份有限公司四坝支行当庭表示未向邓沛中明确告知免责条款，即表明中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司并未向投保人邓沛中履行提示和明确说明义务。同时，中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司根据合同条款约定的免责原因“2.2.1（3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀”要求免除赔偿责任，双方对该条款的解释产生争议，《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，且中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司在庭审中未能举证证明邓沛中被他人杀害的原因系邓沛中挑衅或故意行为而导致，所以，武威农村商业银行股份有限公司四坝支行、裴永兵、李克生主张中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司对邓沛中的人身意外伤害身故保险金100000元承担保险赔付责任的要求符合法律规定，予以支持。借款人邓沛中因故死亡后，裴永兵、李克生应当按照个人借款/保证担保合同的约定承担还款义务。鉴于借款本金150000元已由邓沛中偿还本金50000元，中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司向武威农村商业银行股份有限公司四坝支行以邓沛中人身意外伤害身故保险金的名义支付，用于折抵邓沛中贷款本金100000元，借款利息已由邓沛中偿还2850.59元，剩余借款利息6576.42元裴永兵、李克生当庭表示同意偿还，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十七条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条、第三十六条二款、第四十条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司赔付原告武威农村商业银行股份有限公司四坝支行邓沛中人身意外伤害身故保险金100000元，用于折抵邓沛中贷款；二、被告裴永兵、李克生偿付原告武威农村商业银行股份有限公司四坝支行邓沛中贷款利息6576.42元，2019年9月29日后的利息以年利率7.6%为基准，并在该基准利率的基础上上浮50%计收复利，息随本清。裴永兵、李克生互负连带偿还责任。以上一、二项限判决书生效后10内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2440元，减半收取1220元，由被告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司负担1000元，由裴永兵、李克生负担220元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判员 查银花 二〇一九年十一月二十二日书记员 苏伟强