广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5556号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：张博棋、林晶晶，均是广东端庆律师事务所律师。被告：钟杰，男，1977年8月15日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区***********。被告：杨惠芳，女，1976年8月5日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区****************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告钟杰、杨惠芳金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张博棋到庭参加了诉讼。被告钟杰、杨惠芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的金融借款合同，并宣布原告与被告钟杰之间的借款额度及借款全部提前到期；2、判令被告钟杰向原告偿还借款本金38761.82元，利息868.25元，罚息467.21元，复利20.53元，以上合计40117.81元（利息、罚息、复利暂计至2019年4月19日，之后的利息、罚息、复利按原被告双方约定的计息规定计算至被告还清本息之日止）；3.判令被告杨惠芳对被告钟杰的上述债务承担共同还款责任；4.判令本案诉讼费、财产保全费由两被告承担。事实与理由：2016年8月1日，被告钟杰向原告申请生意信用贷款，被告在原告处开户一张自信卡（自信一贷）（卡号：621*************484），被告在《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》上签名确认，该申请表详细约定了该卡的申领、管理、计息及费用管理、双方的权利与义务、循环额度条款及个人信用贷款条款等，申请表第七部分详细约定了利息、罚息、复利的计算方式。截止2019年6月5日，被告已实际拖欠本金38761.82元，利息868.25元，罚息467.21元，复利20.53元，以上合计40117.81元（利息、罚息、复利暂计至2019年6月5日，之后的利息、罚息、复利按原被告双方约定的计息规定计算至被告还清本息之日止）。被告杨惠芳作为被告钟杰的配偶，其在《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》上签名、按指模确认，确认该笔借款是夫妻共同债务，因此对上述被告钟杰的欠款本息负有共同还款责任，但被告杨惠芳并未履行还款义务。经原告采取多种途径催收，两被告仍然拒绝还款，两被告的行为已经构成违约。被告钟杰、杨惠芳没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年8月1日，被告钟杰填写《自信卡（自信一贷）申请表》申请贷款；《自信卡（自信一贷）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，贷款以浮动方式执行，以基准利率上浮60%计息，如遇基准利率调整，从中国人民银行调整之次年的1月1日起予以调整；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告广发银行肇庆分行受理被告钟杰申请后，经核准于2016年8月31日向被告钟杰发出编号为107169001806《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为107169001806*001《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告钟杰此次贷款的授信额度为人民币16万元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年8月31日起至2021年8月31日止；被告钟杰可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告钟杰同意出账的承诺。被告钟杰在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告钟杰发放贷款16万元，贷款期限为36个月，贷款浮动利率基准利率上浮**%；贷款用途为个人综合消费；放款账号和还款账号为621*************484；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月15日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告钟杰在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1608291995。诉讼中，原告广发银行股份有限公司肇庆分行确认被告钟杰、杨惠芳于2016年8月1日填写的《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》的编号就是1608291995。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行于2016年8月31日向被告钟杰的账号621*************484发放了1笔贷款160000元，贷款期限为36个月。被告钟杰从2019年1月还款日起发生逾期还款，截止至2019年6月5日，被告钟杰共拖欠原告广发银行股份有限公司肇庆分行本金余额38761.82元，利息868.25元，罚息467.21元，复利20.53元，以上合计40117.81元。原告广发银行肇庆分行于2019年5月20日向被告钟杰送达逾期贷款催缴函。2019年10月1日，原告广发银行肇庆分行以被告钟杰、杨惠芳未缴清欠款为由于向本院提起诉讼。又查明：被告钟杰、杨惠芳于2007年7月3日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告钟杰、杨惠芳经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告钟杰填写《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书(单笔)》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告钟杰的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告钟杰从2019年1月当期开始没有如期足额还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告钟杰经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告钟杰之间的个人信用贷款合同和要求被告钟杰归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2019年6月5日被告钟杰仍拖欠本金38761.82元，利息868.25元，罚息467.21元，复利20.53元，以上合计40117.81元，故被告钟杰应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年6月6日之后的利息、罚息、复利,按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。关于原告广发银行肇庆分行要求被告杨惠芳对被告钟杰上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。被告杨惠芳作为借款人钟杰的配偶在自信卡（自信一贷）申请表》签名确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案之债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，应由被告钟杰、杨惠芳共同偿还。原告要求被告杨惠芳对被告钟杰上述债务承担连带清偿责任合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告钟杰之间的个人信用贷款合同。二、被告钟杰在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金38761.82元，利息868.25元，罚息467.21元，复利20.53元，以上合计40117.81元(上述利息、罚息、复利已计至2019年6月5日)，2019年6月6日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。三、被告杨惠芳对第二判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3500元，财产保全费421.18元，合计3921.18元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预交），由被告钟杰、杨惠芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十一月二十八日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖