大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初5692号原告：上海浦东发展银行股份有限公司大连分行，住所地大连市沙河口区会展路45号，统一社会信用代码：91210200726045910F。负责人：董军，行长。委托诉讼代理人：于晓，辽宁安融律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯昕言，辽宁安融律师事务所实习律师。被告：宋聿新，男，汉族，1971年1月21日出生，户籍地大连市西岗区。被告：王霞，女，汉族，1983年9月15日出生，户籍地大连市西岗区。原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行（以下简称“浦发银行”）与被告宋聿新、王霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日受理后，依法组成合议庭，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告浦发银行的委托诉讼代理人于晓、侯昕言到庭参加了诉讼。被告宋聿新、王霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本案现已审理终结。原告浦发银行诉称，2012年7月3日，我行与宋聿新、王霞签订《个人综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》，约定：我行向宋聿新发放贷款700000元，合同项下消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2017年7月1日止，贷款期限为10年，实际贷款起始日期以逐笔贷款在贷款人系统中记载的日期为准；合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮30%，签订合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为6.8%，贷款利率按年调整，分段计息，还款方式采用等额本息还款法。宋聿新以其位于大连市西岗区的房屋向我行提供抵押担保，担保范围包括全部到期应付而未付的债务本金及利息（包括逾期罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知债务人费用以及其他的合理费用）。其后，我行向宋聿新发放了贷款。但自2018年12月6日起，宋聿新便不再依照合同约定按时足额偿还本息，己构成违约。我行多次催缴，宋聿新至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。由于王霞与宋聿新系夫妻关系，该笔贷款系二人夫妻关系存续期间所负，且王霞在合同共同还款人处签字确认，王霞应承担共同还款责任。故，诉至法院，要求判令：一、被告宋聿新偿还贷款余额367096.83元，支付自2018年12月6日起至还清欠款日止的欠息（截至2019年4月30日拖欠逾期利息3025.86元、逾期罚息109.38元）；二、确认我行对抵押物即位于大连市西岗区房屋的优先受偿权；三、被告王霞与被告宋聿新共同偿还上述款项；四、被告宋聿新、王霞共同承担保全费、公告费。被告宋聿新、王霞未提供书面答辩意见。经审理查明，2012年6月26日，宋聿新向浦发银行申请开通个人消贷易额度及支用业务。宋聿新填写的个人消贷易额度及支用开通审批表载明开通消贷易业务申请划拨消贷易额度为700000元、用途为购买大额商品等。申请人声明载明“本人配偶（财产共有人）在此一并确认同意本人向贵行申请支用个人综合授信额度并提供相应担保的行为，并愿意承担相应法律责任。”宋聿新在落款“申请人签字”处签字、捺印，王霞在落款“申请人配偶（财产共有人）签字”处签字、捺印。2012年7月3日，浦发银行（授信人）与宋聿新（受信人）签订了《个人综合授信合同》，约定：综合授信是指授信人以提供授信额度的方式向拟以授信方式申请资金融通的受信人提供资金融通的操作方式；综合授信额度、授信额度、额度指授信人根据本合同核定的、受信人可在本合同约定的综合授信有效期内向受信人申请支用的授信最高限额；支用是指受信人在获得授信人授予的个人综合授信额度后，在该授信额度限额及授信有限期内向授信人申请使用额度的行为；浦发银行同意向宋聿新提供综合授信额度700000元，授信有效期为5年，自2012年7月3日至2017年7月2日；综合授信额度为循环额度（授信期间内债务一旦清偿该部分额度自动恢复）；受信人在合同有效期内，不能按照合同或有关业务文件规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使授信人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由受信人承担；受信人未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用的构成违约，授信人可按中国人民银行有关规定及业务文件的约定计收罚息及复利，有权宣布本合同提前到期，有权宣布本合同及有关业务文件项下的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即部分或全部提前到期，并要求受信人立即归还；任何有关本合同的争议，均受授信人所在地的人民法院管辖。此外，双方还约定了其他相关权利义务。合同落款页，浦发银行在“授信人”处盖章，宋聿新在“受信人”处签字。同日，浦发银行（抵押权人）与宋聿新（抵押人）签订了《个人最高额抵押合同》，约定：宋聿新提供其名下的位于大连市西岗区的房屋为前述《个人综合授信合同》或在2012年7月3日至2017年7月2日期间连续签署的一系列合同项下的义务进行最高额抵押担保，担保范围为债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息（包括逾期及挪用罚息及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知债务人费用以及其他的合理费用）；担保性质为抵押权人对抵押物享有第一顺位的优先受偿权。此外，双方也约定了其他相关权利义务。合同落款页，浦发银行在“抵押权人”处盖章，宋聿新在“抵押人”处签字，王霞在“抵押物共有人确认”处签字。同日，浦发银行（授信人、贷款人）与宋聿新（受信人、借款人）签订了《个人消贷易额度及支用借款合同》，约定：消贷易贷款指授信人将个人综合授信额度中核定的消贷易额度划付至消贷易指定银行卡上，并通过受信人在该银行卡刷卡消费后，根据本合同约定规则自动生成的一笔或多笔人民币个人贷款，消贷易卡为宋聿新名下的6213901600039985的消贷易卡；浦发银行向宋聿新授信贷款金额为700000元，将用于大额耐用品的刷卡消费；消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2017年7月1日；本合同项下的贷款期限10年，实际贷款起始日期以逐笔贷款在贷款人系统中记载的日期为准；贷款利率在中国人民银行公布的同档期贷款基准利率基础上上浮30%，签订合同时的中国人民银行同档期基准利率年利率为6.8%，若贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率按年调整、分段计息；还款方式为等额本息还款法，期是指一个月，每期还款日为5日；若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息。在违约事件及违约处理方面，合同约定：受信人（借款人）未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用等构成违约，授信人（贷款人）有权按中国人民银行有关规定计收罚息，对于逾期贷款的逾期罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；同时，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮50%并立即执行，贷款人有权宣布本合同项下的受信人（借款人）已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消。合同同时约定：任何有关本合同的争议，均受授信人（贷款人）所在地的人民法院管辖。此外，双方还约定了其他相关权利义务。合同落款页，浦发银行在“授信人（贷款人）”处盖章，宋聿新“受信人（借款人）”处签字。2012年7月10日，浦发银行与宋聿新就位于宋聿新名下的大连市西岗区房屋办理了抵押登记，浦发银行取得了他项权证。自2012年7月开始，浦发银行陆续向宋聿新的前述尾号为9985的消贷易卡中发放贷款、宋聿新陆续还款：2012年7月25日发放700000元、2013年7月7还款45000元、2013年7月8日发放45000元、2014年1月26日还款24400元、2014年1月27日发放24400元、2014年3月10日还款10000元、2014年3月11日发放10000元、2014年8月8日还款23600元、2014年8月9日发放23600元、2014年10月21日还款12000元、2014年10月22日发放12000元、2014年12月10日还款10000元、2014年12月11日发放10000元。前述贷款的到期日分别为2022年7月25日、2023年7月8日、2024年1月27日、2024年3月11日、2024年8月9日、2024年10月22日、2024年12月11日。宋聿新也陆续刷卡消费，其刷卡消费的摘要显示为“大连市中山区菲丝”、“开心乐园超市”、“沃尔玛”、“大连市超凡汽车服务”、“大连市西岗区银座”、“大连市金州区万城”、“大连大仁堂药房”、“大连天途有线电视”等。宋聿新自2018年12月6日开始逾期还款，截至2019年4月30日，贷款余额总计367096.83元、逾期利息3025.86元、逾期罚息109.38元。另查，宋聿新与王霞于2009年12月25日登记结婚。上述事实，有浦发银行提交的起诉状、身份证、户口本、《个人综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、房地产权证、他项权证、个人凭证项下指定活期账户历史明细查询打印清单、结婚证、逾期明细、个人消贷易额度及支用开通申请审批表以及浦发银行当庭陈述笔录等证据在案为凭，且经本院审查，应予采信。本院认为，浦发银行与宋聿新对授信及消贷易业务的相关事宜达成一致合意，其行为是真实意思表示，故双方签订的《个人综合授信合同》、《个人融资易额度及支用借款合同》合法有效，受法律保护。合同签订后，在授信有效期内，浦发银行已按照合同约定向宋聿新发放了贷款，宋聿新应按照约定履行还款义务，否则应承担违约责任。但在浦发银行发放数笔贷款后，宋聿新自2018年12月6日开始逾期还款，截至2019年4月30日，贷款余额总计367096.83元、逾期利息3025.86元、逾期罚息109.38元。宋聿新的行为已构成违约，应承担违约责任。现浦发银行要求宋聿新偿还贷款本金367096.83元、支付利息、罚息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。同时，浦发银行要求宋聿新承担本案花费的公告费、保全费亦符合约定、于法有据，本院予以支持。浦发银行与宋聿新、王霞签订的《个人最高额抵押合同》对抵押的相关事宜达成一致合意，其行为系真实意思表示，亦合法有效，受法律保护。双方对案涉抵押房屋已办理了抵押登记，现宋聿新未按约履行债务，浦发银行要求对抵押房屋即大连市西岗区房屋享有优先受偿权于法有据，本院亦予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”虽案涉三份合同约定的借款人为宋聿新一人，但其爱人王霞在申请开通案涉消贷易业务时作为申请人配偶签字、在《个人最高额抵押合同》的落款处作为抵押物共有人签字，可见王霞知悉该借款事宜。而且，宋聿新借款时表示用于购买大额耐用品，而纵观其借款的实际用途，均是用于家庭日常生活消费，可以认定案涉债务系为夫妻共同债务。因此，浦发银行要王霞共同承担责任于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宋聿新、王霞于本判决生效之日起十日内共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行借款本金367096.83元，并共同支付原告截至2019年4月30日的逾期利息3025.86元，逾期罚息109.38元，并自2019年5月1日起按合同约定计算共同支付原告利息、罚息至款项付清之日止；二、被告宋聿新、王霞共同支付原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行保全费2371元、公告费600元，给付时间同上；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行对抵押物即被告宋聿新名下的位于大连市西岗区房屋享有优先受偿权，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6854元（原告已预付），由二被告共同负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  毕春燕人民陪审员  阎 艳人民陪审员  杨 杰二〇一九年十一月二十八日书 记 员  柳 桢附：相关法律条款《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。