云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初9781号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所:深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李永军，系云南唯真律师事务所律师。特别授权代理。被告：杨吉仙，女，汉族，1970年10月11日出生，住云南省昆明市盘龙区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告杨吉仙保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月22日公开开庭进行审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人李永军到庭参加诉讼，被告杨吉仙经本院公告传唤，未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付借款理赔款共计人民币44537.07元（包括本金43681.46元、利息757.97元，罚息97.64元）；2.请求被告向原告支付逾期保费共计5423.44元；3.请求被告向原告支付以借款理赔款44537.07元为基数，按照年息24%的标准计算自2016年7月18日起至全部款项清偿之日止的违约金；4.本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、律师费、鉴定费等相关诉讼费用）由被告承担。事实和理由：2014年09月28日，被告从中国农业银行股份有限公司昆明春城支行借款，借款本金为83000元，借款用于日常生活，借款利率为年利率6.65%，借款期限为36个月，每月还款日为28日，还款方式为按月等额本息。《借款合同》签订后，中国农业银行股份有限公司昆明春城支行于2014年9月28日按照约定向被告发放贷款83000元。同时，2014年9月28日被告（投保人）就该笔借款向原告投保平安个人贷款保证保险，以中国农业银行股份有限公司昆明春城支行为被保险人，双方于保单落款日期签订了保单号为11694012600001612474的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。在《保险单》的保险费支付条款中约定：月保费率为1.900%，如投保人出现还款逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费；在保险理赔条款中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到79天（不含）以上，保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金。因合同中对违约金计算标准约定过高，原告仅主张按年息24%标准计算的违约金。但被告于2016年4月28日起未履行还款义务，保险人根据《保险同》约定于2016年7月18日向被保险人中国农业银行股份有限公司昆明春城支行理赔，理赔金额共计44537.07元，中国农业银行股份有限公司昆明春城支行向原告出具了《保险理赔确认书》，原告理赔后，多次向被告催收，但被告始终未全部偿还理赔款项，原告无奈向贵院起诉，以维护自身合法权益。被告经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状，视为放弃答辩的权利。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：第一组：1.原告营业执照；2.原告法定代表人身份证明；3.原告法定代表人身份证；4.被告身份证复印件。第二组：5.中国农业银行《个人担保借款合同》；6.《平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书》；7.《借款凭证》。第三组：8.《平安个人贷款保证保险投保单》；9.《平安个人贷款保证保险保险单》。10.中国平安财产保险股份有限公司《索赔申请书》；11.《代偿债务确认书》；12.《代偿债务通知书》。被告未提交证据。本院认为当事人对于自己所主张的事实都有义务提交证据加以证实。任何一项证据要成为定案依据，必须具备真实性、合法性、关联性三个特征。对于原告提交的上述证据，经核对原件后，本院予以采信并存卷佐证。综合上述证据及原告在庭审中的陈述，本院确认如下案件事实：2014年9月28日，被告与中国农业银行股份有限公司昆明春城支行签署《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司昆明春城支行借款83000元，借款利率按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮30%，变化周期为一个月，借款期限36个月，还款方式为按月等额本息偿还。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保平安个人贷款保证保险，以中国农业银行股份有限公司昆明春城支行为被保险人，与原告签署保单号为100360014004722的《平安个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率为1.9%,每月保1577元，其中特别约定第3条载明：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。2014年9月28日，中国农业银行股份有限公司昆明春城支行按照借款合同的约定向被告发放共计83000元人民币的贷款。2016年4月28日,被告逾期偿还贷款,至2016年7月18日,案外人中国农业银行股份有限公司昆明春城支行要求原告承担保证责任,原告按照合同约定向案外人中国农业银行股份有限公司昆明春城支行代偿借款本金43681.46元、利息757.97元、罚息97.64元，共计44537.07元。截止2016年7月18日，被告尚欠原告保费5423.44元。因被告未向原告支付代偿费用、保费等，原告诉至本院主张权利。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照保险合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。依法成立的合同，受法律保护。同时，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，从原告提交的证据可以认定原、被告具有保险合同关系，该保险合同对原、被告具有约束力，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交相关证据，应承担不利的法律后果;因被告未按时归还贷款，原告按照保险合同约定向中国农业银行股份有限公司昆明春城支行支付理赔款44537.07元,按照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”原告向中国农业银行股份有限公司昆明春城支行支付理赔款后，有权向被告追偿，中国农业银行股份有限公司昆明春城支行确认收到原告的代偿款44537.07元，本院支持被告支付原告理赔款44537.07元。关于逾期保费，平安个人贷款保证保险保险单中，原、被告明确约定每月保费率为1.9%,每月保费1577元,系双方自愿约定，截止至2016年7月18日，被告仍欠原告保费5423.44元，故原告要求被告支持逾期保费5423.44元的诉讼请求，依法有据，本院予以支持。关于违约金，原告主张被告支付以借款理赔款44537.07元为基数，按照年息24%的标准计算，自2016年7月18日起至全部款项清偿之日止的违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定:“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。本案中，原、被告约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，原告产生的损失是其为被告代偿贷款本金43681.46元的利息损失，原、被告约定的违约金过高，本院仅支持被告支付以代偿贷款本金43681.46元为基数，自2016年7月18日起至款项付清之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算的违约金。关于律师费、保全费、公告费等，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条、第一百四十四条，以及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、被告杨吉仙于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款44537.07元；二、被告杨吉仙于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费5423.44元；三、被告杨吉仙于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以贷款本金43681.46元为基数，自2016年7月18日起至款项付清之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1819元，由被告杨吉仙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  孙琳燕人民陪审员  杨德生人民陪审员  阮宏愿二〇一九年十一月二十六日书 记 员  刘国秀