文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0304民初17472号原告：招商银行股份有限公司，住所地深圳市福田区深南大道**招商银行大厦，统一社会信用代码9144030010001686XA。法定代表人：李建红，董事长。委托诉讼代理人:陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师。被告：黎世明，男，汉族，1982年7月12日出生，住址武汉市上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈子煌到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款本金41373.27元及利息（含罚息）1815.41元、复息40.63元，共计43229.31元，利息、罚息、复利暂计至2018年7月6日，此后按照合同约定计至实际履行完毕之日止）；2、被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：原告向被告发放贷款后，被告未按约定偿还月供，其行为已构成严重违约。被告在举证期内未提交答辩状或证据，开庭时缺席。经审理查明，“闪电贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过网上个人银行、手机银行等渠道在线申请。原告主张被告在原告支行柜台开办银行卡，并开通该张银行卡的网上银行及手机银行功能，之后再通过招商银行电子银行向原告申请“闪电贷”，在线签署《个人贷款借款合同》，合同载明贷款金额与期限、执行利率以借款人通过贷款人网上个人银行、手机银行、微信银行、网络贷款相关网页等渠道申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额与期限为准；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人保证在每个扣款日前在扣款账户内存放足额还本付息的存款，正常还款时，借款人同意贷款人从扣款账户中扣款；双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审批结果为准，本合同自本合同自贷款人同意借款人贷款申请并将款项发放入借款人的相关一卡通账户时生效。原告于2017年6月4日向被告的招商银行账户发放了贷款50000元。贷款发放后每月的扣款日（4日），该银行卡均发生扣款，若该日未足额扣款，则此后会再次扣款。之后被告未按约还款。原告主张被告申请借款时在申请页面可以看到贷款金额、利率、还款方式等信息，原告提交的贷款附属信息、贷款关键信息载明贷款期限均为24个月，执行利率为年利率7.92%，还款方式为等额本息。根据被告的还款情况，经核算利率即为年利率7.92%，罚息系以未偿还本金为基数、复息系以当期未偿还利息为基数，均按照上述利率上浮50%，即年利率11.88%计收。上述贷款的欠款情况详见附表。之后，被告通过招商银行电子银行向原告申请了一笔贷款，并在线签署《额度借款合同》，合同约定如通过手机银行登录，须验证账号、密码或者指纹等信息；如通过网上个人银行登录，须验证账号、密码或电子证书等信息，在提交贷款申请前贷款人需验证扣款卡的取款密码和动态密码，动态密码将发送至预留在招商银行的移动电话，贷款人认为必要时，会通过视频或电话核实身份；被告如未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告应于每个扣款日前（不含扣款当日）在约定的扣款账户内存放足额还本付息的存款，被告授权并同意原告到期从指定扣款账户中扣款；被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求被告支付相关费用。合同后附的贷款要素列表载明贷款金额、日利率、贷款期限等，还款方式均为按月结息、按月还本、等额本息。原告按约向被告发放了贷款，但被告未按约还款（贷款信息、欠款情况详见附表）。另查，本案原告除案件受理费之外，未发生其他费用。因原告起诉后被告有新的还款，原告提交了新的贷款附属信息、贷款关键信息、已出账单列表。又查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金金融认证中心有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2018年10月17日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告签署的上述《额度借款合同》中原告和被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《额度借款合同》电子版校验出的哈希值一致。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检才数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。以上事实，有原告提交的开户资料、《个人贷款借款合同》（打印件）、《额度借款合同》（打印件）、贷款列表、贷款附属信息、贷款关键信息、已出账单列表、逾期账单、银行流水等证据以及本案开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，对于第一笔贷款，原告提交的《个人贷款借款合同》虽为数据电文形式，且无贷款的相关信息，但原告已实际向被告发放了贷款，原告关于利率、还款方式、罚息复息利率的主张，与根据原告提交的贷款附属信息、贷款关键信息、已出账单列表、被告账户银行流水核算的被告的还款情况一致，亦符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，上述证据可以形成证据链相互印证，本院对原告主张第一笔贷款的贷款事实与被告还款的金额予以确认。对于第二笔贷款，原告与被告的数字证书均为激活状态，原告提交的《额度借款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且原告已实际向被告发放了贷款，在没有相反证据的情况下，本院依法确认该合同即为原告与被告在线签署的合同，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应依约履行。被告未按合同约定的期限偿还贷款，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求各被告归还全部剩余借款本金及利息、罚息、复息。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，应自行承担对其不利的法律后果。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第2项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黎世明应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司归还贷款本金、利息、罚息、复息（利息、罚息、复息暂计至2019年8月6日，之后的利息、罚息、复利按照贷款附属信息、《额度借款合同》的约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费880.73元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郭 卫人民陪审员  郭丙英人民陪审员  王朝晖二〇一九年十一月十一日书 记 员  彭 威附表：            案号              被告              贷款笔数              借款本金              贷款期数（月）              日利率（%）                    复息、罚息日利率（%）                    放款时间                    到期时间              扣款日              法院判决                  拖欠本金              拖欠利息（含罚息）              拖欠复利              罚息、复利暂计日期                        （2019）粤0304民初17472号                    黎世明                    2              50000              24              0.022               0.033              2017/6/4              2019/6/4              4日              36072.49              5765.7              277.07              2019/8/6                  6000              24              0.022               0.033              2017/9/8              2019/9/8              4日              5300.78              812.24              44.75              2019/8/6                  合计              56000                                                                                                  41373.27               6577.94              321.82              2019/8/6