广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初1260号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市锦江大道**锦江国际广场**商铺**。统一社会信用代码：91440785194220852B。负责人：吴均能，职务：行长。委托诉讼代理人：冯松永，男，1967年9月27日出生，住广东省恩平市。系该行员工。被告：岑仕康，男，1989年5月10日出生，住广东省恩平市。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商行恩平支行）诉被告岑仕康金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月21日立案后，依法适用简易程序进行审理，后因被告岑仕康去向不明，需公告送达，于2019年8月26日依法转为普通程序于2019年11月19日进行公开开庭审理。原告工商行恩平支行的委托诉讼代理人冯松永到庭参加诉讼，被告岑仕康经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1、请求法院判决解除原告与被告岑仕康签订的2015年恩住自第1456号《个人购房借款/担保合同》，被告岑仕康立即偿还贷款本金259294.71元及相关利息2521.38元，合计261816.09元(相关利息暂计至2019年5月30日，从2019年6月1日起至该笔贷款还清之日止的相关利息，按借款合同约定利率计算);2、请求法院判令被告岑仕康如不按期偿还上述债务，原告对拍卖、变卖座落于“恩平市××城××号金洲花城3幢1307号房”抵押物的处置所得享有优先受偿权;3、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由:被告岑仕康于2015年11月6日与我行签订合同为2015年恩住自第1456号《个人购房借款/担保合同》一份，向我行申请个人住房贷款31万元，贷款用于购买座落于恩平市××城××号金洲花城3幢1307号房，期限自2015年11月30日至2030年11月30日，约定还款日期为每月30号。岑仕康同意将其购买的位于:“恩平市××城××号金洲花城3幢1307号房”为上述贷款提供抵押担保并已办妥抵押登记手续。上述合同签定后，我行依照合同规定，于2015年11月30日向被告岑仕康发放了个人住房贷款31万元，履行了借款合同约定的义务。被告岑仕康现因经济收入来源困难，还款出现逾期，现贷款实际违约期数为连续2期(累计违约期数为20期)未依时偿还原告贷款本息。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定:违约及违约责任l4.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约……L、借款人连续三个月或累计六次末按时足额偿还贷款本息的;……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施:(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等约定条款，被告岑仕康已经构成违约，原告向被告催收清偿上述贷款全部余额及相关利息，但被告岑仕康未能履行其义务。综上所述，原告认为，原、被告签订的合同内容合法有效。被告现严重违约，依法应承担违约责任，为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。原告在举证期限内提供以下证据：1、身份证、户口本；2、营业执照；3、个人购房借款/担保合同、中国工商银行个人住房贷款借据；4、房地产权证、房地产他项权证；5、自营历史明细列表2份；6、催收回执、法律催收函、国内标准快递回执。被告岑仕康没有提供到庭参加诉讼，也没有提供书面答辩和证据。本院经审理查明如下事实：2015年11月6日，工商行恩平支行（贷款人）与岑仕康（借款人、抵押人）签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号为：2015年恩住自第1456号），双方约定：岑仕康向工商行恩平支行申请310000元贷款用于购买坐落于恩平市××城××号金洲花城3幢1307号房；贷款期限为15年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入恩平市金港房地产开发有限公司账户（账号：20×××23）；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；第十四条违约及违约责任约定，借款人发生下列情形之一的：“……L、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等一项或多项措施。同时合同约定：抵押人岑仕康以恩平市××城××号金洲花城3幢1307号房的房产为其贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2015年11月30日，工商行恩平支行向被告岑仕康指定的账户发放了贷款310000元，被告岑仕康在贷款借据上签名确认。2015年11月26日，原告工商行恩平支行与被告岑仕康办理了恩平市××城××号金洲花城3幢1307号房的抵押登记，房地产他项权证：粤房地权证恩字第**。贷款发放后，被告岑仕康初期能按照合同的约定偿还贷款本息，但从2017年7月开始，被告岑仕康出现逾期还款的行为。截止于2019年5月30日，被告拖欠原告工商行恩平支行借款本金259294.71元、利息2125.38元。工商行恩平支行起诉到庭后，被告岑仕康偿还部分本息，截止2019年11月13日，被告岑仕康仍欠借款本金250950.03元，利息1026.16元。原告工商行恩平支行于2019年6月24日向本院提出财产保全申请，本院根据原告工商行恩平支行的申请作出（2019）粤0785民初1260号民事裁定书，裁定查封被告岑仕康名下坐落于恩平市××城××号金洲花城3幢1307号房。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。岑仕康与工商行恩平支行签订的涉案《个人购房借款/担保合同》，是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。工商行恩平支行已依合同约定向被告岑仕康发放贷款310000元，但发放贷款后，截至工商行恩平支行起诉日已经连续逾期两期，累计逾期20期未按约定偿还本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。工商行恩平支行主张解除合同和宣布贷款全部到期并要求岑仕康清偿尚欠的贷款本息，符合双方合同约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款:“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”和《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款:“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”之规定，因岑仕康去向不明，本院于2019年8月22日向岑仕康公告送达起诉状副本等法律文书，该公告经过60日即视为送达，因此，本案的合同在公告期满即2019年10月21日发生解除的效力。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定:“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。”合同解除后，岑仕康仍应承担违约责任，其应清偿尚欠的借款本金250950.03元及相应利息（计至2019年11月13日利息为1026.16元，2019年11月14日后的利息按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算）给工商行恩平支行。被告岑仕康与原告工商行恩平支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定将其名下坐落于恩平市××城××号金洲花城3幢1307号房作抵押担保，且双方已办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条:“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原、被告约定以被告岑仕康名下的涉案房屋作抵押担保，是双方的真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且已办理了相关的抵押登记手续，抵押担保合法有效，依法应受法律的保护。原告工商行恩平支行请求对上述抵押物的处置价款享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告岑仕康经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告岑仕康应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金250950.03元及利息（相关利息截至2019年11月13日为1026.16元，从2019年11月14日起至还清借款日止,按《个人购房借款/担保合同》的约定利率计付）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；二、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对抵押物[登记在被告岑仕康名下坐落于恩平市恩城温泉路7号金洲花城3幢1307号房的房屋（房地他项权证恩字第××号）]的折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5227.24元（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交），由被告岑仕康负担。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行预交的受理费5227.24元，本院不予退回；由被告岑仕康在执行中迳付给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  卢健云人民陪审员  郑伟潮人民陪审员  黎锦辉二〇一九年十一月二十二日法官助理周义钦书记员吴雅雯