海南省海口市中级人民法院   民事判决书   （2019）琼01民初268号   原告：海口农村商业银行股份有限公司，住所地海口市龙华区滨海大道**，统一社会信用代码：9146000055277512XL。   法定代表人：吴敏，董事长。   委托诉讼代理人：徐思源，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   委托诉讼代理人：刘静，海南省农村信用社联合律师事务部公司律师。   被告：深圳市深银信投资有限公司，，住所地深圳市罗湖区华丽路集浩花园集安阁5A   法定代表人：于宪和，执行董事。   委托诉讼代理人：朱俊鑫，该公司员工。   委托诉讼代理人：。。。。。   被告：镇江**微百货有限公司，，住所地镇江市解放路**东邦国际商务大厦**   法定代表人：陈俊赟，总经理。   委托诉讼代理人：高志龙，江苏天哲（镇江）律师事务所律师。   被告：沈阳深银信房地产开发有限公司，住所地沈阳，住所地沈阳市和平区中华路**用代码：   法定代表人：于宪和。   被告：深银信投资集团有限公司，住所地沈阳市和，住所地沈阳市和平区民主路**码：   法定代表人：赵玉梅。   被告：中青旅海江投资发展有限公司，住所地上海市嘉定，住所地上海市嘉定区小东街********  法定代表人：潘国平。   被告：张赫，女，1969年12月17日出生，汉族，住北京市宣武区，公民身份号码：XXX。   被告：潘国平，男，1965年5月11日出生，汉族，住上海市徐汇区，公民身份号码：XXX。   被告：杨美琴，女，1966年2月19日出生，汉族，住上海市徐汇区，公民身份号码：XXX。   被告：唐晓丹，男，1968年10月1日出生，满族，住北京市东城区，公民身份号码：XXX。   被告：唐树勋，男，1944年2月12日出生，汉族，住辽宁省辽阳县，公民身份号码：XXX。   被告：赵玉梅，女，1944年1月28日出生，汉族，住辽宁省辽阳县，公民身份号码：XXX。   被告：唐晓蔚，女，1975年3月2日出生，满族，住北京市东城区，公民身份号码：XXX。   原告海口农村商业银行股份有限公司（以下简称海口农商行）与被告深圳市深银信投资有限公司（以下简称深银信公司）、镇江**微百货有限公司（以下简称华微百货公司）、沈阳深银信房地产开发有限公司（以下简称沈阳深银信公司）、深银信投资集团有限公司（以下简称深银信集团）、中青海江投资发展有限公司（以下简称中青旅公司）、张赫、潘国平、杨美琴、唐晓丹、唐树勋、赵玉梅、唐晓蔚金融借款合同纠纷，本院于2019年1月28日受理后，依法组成合议庭，于2019年7月5日对本案进行了公开开庭审理。原告海口农商行的委托诉讼代理人刘静、徐思源、被告深银信公司的委托诉讼代理人朱俊鑫、华微百货公司的委托诉讼代理人高志龙到庭参加了诉讼。沈阳深银信公司、深银信集团、中青旅公司、张赫、潘国平、杨美琴、唐晓丹、唐树勋、赵玉梅、唐晓蔚经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。   海口农商行向本院提出诉讼请求：1.判令深银信公司立即偿还海口农商行借款本金人民币69211982.27元，以及直至借款实际清偿之日止的利息【利息分段计算：截至2019年1月28日尚欠利息1434222.04元；2019年1月29日至借款实际清偿之日止的利息，以本金人民币69211982.27元为基数，按年利率10.5%计收；并对应付未付的利息按年利率10.5%计收复利】；2.判令海口农商行对华微百货公司提供抵押担保的其名下位于江苏省镇江市共计7208.11平方米房屋及对应分摊的1853.8平方米土地使用权（详见附件1）享有优先受偿权；3.判令海口农商行对沈阳深银信公司提供抵押担保的其名下位于沈阳市和平区天津南街80号巷4088.63平方米在建工程及分摊的654.5平方米土地使用权（详见附件2）享有优先受偿权；4.判令海口农商行对深银信集团公司持有的深银信公司1000万股股权享有优先受偿权；5.判令沈阳深银信公司、深银信集团公司、中青旅公司、张赫、潘国平、杨美琴、唐晓丹、唐树勋、赵玉梅、唐晓蔚对深银信公司的上述债务承担连带清偿责任；6.判令由深银信公司、华微百货公司、沈阳深银信公司、深银信集团、中青旅公司、张赫、潘国平、杨美琴、唐晓丹、唐树勋、赵玉梅、唐晓蔚承担与本案有关的诉讼费、保全费、律师费、公告费等海口农商行为实现债权而实际发生的一切合理费用。事实与理由：一、原告与各被告借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了连带责任保证担保手续。2016年8月16日，原告与被告深银信公司签订《海南省农村信用社固定资产贷款合同》（合同编号：海口农商银社/行2016年固借（诚）字第124号）（以下简称《贷款合同》），约定：“借款金额为人民币11500万元，年利率7%，借款期限36个月，2016年8月16日至2019年8月16日。按月付息，分期还本，结息日为每月的20日。2016年12月20日归还本金500万元、2017年6月20日归还本金2000万元、2017年12月20日归还本金2000万元、2018年6月20日归还本金3000万元、2018年12月20日归还本金3000万元，余额到期结清。借款人不按期还本付息的，自违约之日起按合同约定的年利率上浮50%计收利息，对未支付的利息计收复利。被告深银信公司按约定清偿《贷款合同》项下的贷款本金及利息，若违反该约定，原告有权宣布《贷款合同》项下未偿还的贷款立即到期，立即收回全部贷款，不能收回的，原告按约定贷款年利率上浮50%计收利息。原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告深银信公司承担。”   2016年8月16日，原告与被告深银信公司签订《诚信保证金协议》，约定：“被告深银信公司按贷款余额的年3%将诚信保证金按期足额存入诚信保证金专户。如果被告深银信公司违约未按期归还贷款本息，被告深银信公司同意并授权原告对诚信保证金进行扣收；当期违约的，扣收当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）。连续违约两次或违约次数达三次（含）以上或贷款到期但未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金。”   2016年8月16日，原告与被告华微百货公司签订《抵押合同》（编号：海口农商银社/行2016年抵字第124-1号），约定：“被告华微百货公司以其名下位于江苏省镇江市共计7208.11平方米房屋及对应分摊的1853.8平方米土地使用权为被告深银信公司上述借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记”。2016年8月16日，原告与被告沈阳深银信公司签订《抵押合同》（编号：海口农商银社/行2016年抵字第124-2号），约定：“被告沈阳深银信公司以其名下位于沈阳市和平区天津南街80号巷4088.63平方米在建工程及分摊的654.5平方米土地使用权为被告深银信公司上述借款提供抵押担保。”上述两份《抵押合同》中担保物的担保范围均为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用”   2016年8月16日，原告与被告深银信集团公司签订《质押担保合同》（合同编号：海口农商银行2016年质字第124-1号），约定：“深银信集团公司以其持有的深银信公司1000万股股权为被告深银信公司上述借款提供质押担保，担保范围为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。”该股权质押已办理了质押登记。   2016年8月16日，原告与被告沈阳深银信公司、深银信集团公司、中青旅公司签订《保证合同》（编号：海口农商银社/行2016年保字第124-1号）。2016年8月16日，原告与被告张赫、潘国平、杨美琴、唐晓丹、唐树勋、赵玉梅、唐晓蔚签订《保证合同》（编号：海口农商银社/行2016年保字第124-2号）。上述两份《保证合同》均约定：“保证方式为连带责任保证担保，担保范围为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用”。   2016年12月19日，原告与各被告签订《贷款变更协议》［编号：海口农商银行（2016）年第084号］将还本计划变更为：“2017年6月20日归还本金1000万元、2017年12月20日归还本金1000万元、2018年6月20日归还本金1500万元、2018年12月20日归还本金1000万元、2019年6月20日归还本金1000万元，余额到期结清”。2017年6月15日，原告与十二被告签订《贷款变更协议》［编号：海口农商银行（2017）年第066号］将还本计划变更为：“2017年12月20日归还本金1000万元、2018年6月20日归还本金1500万元、2018年12月20日归还本金1000万元、2019年6月20日归还本金1000万元，余额到期结清”。2017年12月19日，原告与十二被告签订《贷款变更协议》［编号：海口农商银行（2017）年第091号］将还本计划变更为：“2018年6月30日归还本金1500万元、2018年12月31日归还本金1000万元、2019年6月30日归还本金1000万元，余额到期结清”。   各被告未依约归还到期贷款本息或履行担保还款责任，已构成严重违约。   《贷款合同》签订后，原告按照合同约定和抵质押办理情况，按比例向被告深银信公司发放了7000万元借款本金。但被告深银信公司未依约履行还款义务，截至2018年9月20日，被告深银信公司尚欠原告借款本金69211982.27元、利息43944.26元。被告深银信公司的行为已构成严重违约,原告已按合同约定于2018年9月20日向各被告宣布该笔借款提前到期，提前收回全部借款。   海口农商行认为，各方当事人之间签订的《贷款合同》、《诚信保证金协议》、《贷款变更协议》、《抵押合同》、《质押合同》、《保证合同》合法有效，对各方均具有约束力，深银信公司及其担保人应按约还本付息及承担担保责任。因此，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判如所请。   深银信公司辩称：1.请求驳回海口农商行的全部诉讼请求；2.本案诉讼费用由海口农商行承担。事实和理由：一、海口农商行的第一项诉讼请求，请求判令归还其本金和利息的计算，对本金尚未归还部分金额及其利息的金额，均未能充分举证、且计算方法有误，法院应当不予以支持。（一）海口农商行对本金尚未归还部分事实未能充分举证，且计算方法有误。海口农商行提交法院的证明其本金尚未归还部分事实的证据是证据8贷款人还款流水、本息拖欠表，但其提供的“还款流水”不是深银信公司在指定还款银行账户的原始的流水、而是海口农商行自己统计后的表格，其真实性、合法性和关联性均不能确认，故海口农商行应当为其举证不能承担相应责任。故海口农商行对本金尚未归还部分数额不能确定、举证不能，而海口农商行按照自编的表格计算尚未归还的本金，也显属计算方法有误。   （二）海口农商行请求本金尚未归还部分的利息也未能充分举证，且计算方法有误。深银信公司提交的本息拖欠表，也仅仅系海口农商行单方面的统计口径，未经深银信公司确认、也未经任何司法审计单位确认，对其真实性、合法性和关联性均不能确认，故海口农商行应当为其举证不能承担相应责任。   综上，海口农商行请求的本金尚未归还部分，以及本金尚未归还部分的利息的金额均不能确定；而海口农商行按照自编的表格计算尚未归还的利息，也显属计算方法有误。法院应当判令驳回海口农商行上述诉讼请求。   二、海口农商行的第二项诉讼请求，请求判令对被告2华微百货提供抵押担保的其名下的江苏省镇江市共计7208.8平方米房屋及对应分摊的1853.8平方米土地使用权（详见附件1）享有优先受偿权，法院应当不予以支持。   （一）海口农商行可以优先提起抵押物拍卖特别程序。1.提起抵押物拍卖特别程序的事实依据充分。海口农商行与被告2华微百货签订的担保合同第10.1条特别约定，一旦发生贷款逾期，海口农商行可以直接申请法院拍卖抵押物。   2.提起抵押物拍卖特别程序的法律依据充分。（1）《物权法》第一百九十五条第二款规定：“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”   （2）根据《民事诉讼法》第一百九十六条、《民事诉讼法》第一百九十七条、《物权法》第一百七十八条的规定，海口农商行完全可以据此向抵押物所在地镇江市京口区人民法院提起抵押物拍卖的特别程序，且该程序不得上诉、必须在1个月内裁定，可谓省时省力。   3.如启动该特别程序失败，海口农商行完可以请求追加华微百货为本案被告，不会损害海口农商行任何合法权益。而本案为一般程序，耗时耗力，徒增各方诉累。故建议法庭向海口农商行释明利害关系，建议海口农商行采取适当方式启动抵押物拍卖的特别程序。   4.因为海口农商行对深银信公司尚未归还的本金及利息举证不能，故如海口农商行坚持该项诉求，请求法院判决驳回海口农商行上述请求。   三、海口农商行的第三项诉讼请求，请求判令被告3沈阳深银信公司提供担保的其名下位于沈阳市和平区天津南街80号巷4088.63平方米在建工程及分摊的654.5平方米土地使用权[详见附件（2）]，享有优先受偿权，法院应当不予以支持。   1.海口农商行与沈阳深银信房地产开发有限公司签订的124-2号《抵押合同》因没有依法登记，违反《担保法》第四十一条强制性规定而无效。   2.上述抵押物未能登记的责任完全在于海口农商行。海口农商行明知住建部规定的“在建工程抵押”的有用途限制必须是“为取得在建工程继续建造资金的贷款”，而不能是其他用途（详见《城市房地产抵押管理办法》(1997年5月9日建设部令第56号发布，2001年8月15日根据《建设部关于修改〈城市房地产抵押管理办法〉的决定》修正)第三条第五款明文规定：“本办法所称在建工程抵押，是指抵押人为取得在建工程继续建造资金的贷款，以其合法方式取得的土地使用权连同在建工程的投入资产,以不转移占有的方式抵押给贷款银行作为偿还贷款履行担保的行为。”），海口农商行却通知深银信公司可以用该抵押物贷款，并通知抵押人释放上述抵押物。   3.因为海口农商行过错，不但导致抵押物无法登记，而且造成了抵押人较大经济损失（因提前归还1800余万抵押物的贷款，而产生的过桥费用，以及高额利息费用等），故海口农商行因此导致抵押人损失的，抵押人可以请求过失相抵或者另案起诉。   4.因为上述抵押物无法办理登记，过错全部在于海口农商行。故依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释第七条:“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任;债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一”，应当由海口农商行承担全部责任。   深银信公司认为，此处应当适用“缔约过失责任”原则，应当按照各方在缔约过程中的过错大小、各自承担相应责任。   故深银信公司请求法院判令上述抵押合同无效、判令由海口农商行承担全部缔约过失责任。   四、海口农商行的第四项诉讼请求，请求判令对被告4深银信集团持有的深银信投资公司1000万股股权享有优先受偿权，法院应当不予以支持。   1.本案有华微百货提供的1.15亿的抵押物，完全可以足额抵偿海口农商行的贷款。而且按照现行法律规定，海口农商行完全可以申请启动抵押物拍卖特别程序，省时省力，减少各方诉累。建议法院对海口农商行释明抵押物拍卖特别程序。   2.因为海口农商行对深银信公司尚未归还的本金及利息举证不能，故如海口农商行坚持该项诉求，请求法院判决驳回海口农商行上述请求。   五、海口农商行的第五项诉讼请求，请求判令除深银信公司及华微百货以外的其他10名被告人对深银信公司上述债务承担连带责任，法院应当不予以支持。   1.本案有华微百货提供的1.15亿的抵押物，完全可以足额抵偿海口农商行的贷款。而且按照现行法律规定，海口农商行完全可以申请启动抵押物拍卖特别程序，省时省力，减少各方诉累。建议法院对海口农商行释明抵押物拍卖特别程序。   2.因为海口农商行对深银信公司尚未归还的本金及利息举证不能，故如海口农商行坚持该项诉求，请求法院判决驳回海口农商行上述请求。   六、海口农商行的第六项诉讼请求，请求判令十二被告承担与本案有关的诉讼费、保全费、律师费、公告费等原告为实现债权而实际发生的一切合理费用。律师费因没有事实及法律依据，法院应当不予以支持，其他请法院依法判决。   1.律师费无相应的支付转账记录也无律师费发票，不能证明实际支付了律师费，且律师费约定的也过高。   2.海口农商行委托代理合同的受托方没有法律服务资质和行政许可，属于非法代理。   经查询海南省律师协会官网，被委托单位及其指派的徐思源律师，未查到相关的注册信息；故如被委托单位及其指派的徐思源律师不能提供有效的律所执业许可证和律师执业许可证（或者类似行政许可），则该律师聘请合同无效，被委托单位及其指派的徐思源律师均属于非法执业。   3.民事诉讼法允许单位员工作为诉讼代理人出庭，二者之间关系不是聘请律师合同关系，也不是委托法务服务工作者的关系，员工出庭行为本质上是一种职务行为。故海口农商行及其委托的“律师部”实质上是一个法律主体，何来“委托代理合同”和代理费用？   综上，如受委托方及其指派的诉讼代理人没有取得法律服务行政许可、未取得法律服务资质证书和执业证书，均不得从事经营性的法律服务。原告与无法律服务资质的受托人签订的《委托代理合同》非法、无效。而且海口农商行的律师费无相应的支付转账记录也无律师费发票，不能证明实际支付了律师费，且律师费约定的也过高，故对其所谓律师费应当不予支持。   七、海口农商行违约未足额发放贷款，应承担违约责任。其违约行为给深银信公司造成重大经济损失，最终导致深银信公司无法按贷款合同约定的时间归还贷款本息。   八、海口农商行要求依照贷款合同约定对逾期贷款按照合同约定的贷款年利率上浮50%计收利息，于法无据。海口农商行的该项主张实际上是主张违约金，但其并未举证证明因深银信公司逾期还款所造成的额外经济损失，深银信公司仅同意按照合同约定的7%利率承担利息。且根据2019年11月8日的《全国法院民商事审判工作会议纪要》精神，人民法院裁判贷款利息的基本标准已改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。原告主张按合同约定的年利率上浮50%计息，则年利率高达10.5%，远高于2019年10月21日的贷款市场报价利率中的5年期利率4.85%，海口农商行主张的该部分利息过分高于其实际损失，应对超出其实际损失30%的部分不予支持。   九、海口农商行要求支付复利的主张没有法律依据。根据海口农商行的统计，截至2019年1月20日，深银信公司已经实际支付了16011000元款项，应付利息为10933911.37元，所付款项远超应付利息，不存在海口农商行所称“截至2019年1月20日尚欠利息1434222.04元”的情形，不存在对应付未付利息计收复利的问题。即使存在部分应付未付利息，也不应按照年利率10.5%来计收复利，复利的计收本身显失公平，且协议中未对复利利率进行约定，海口农商行主张按照年利率10.5%计收复利于法不符，也没有合同依据，应予驳回。   十、合同项下的“诚信保证金”具有担保性质，海口农商行无权没收。双方签订的124号《诚信保证金协议》约定，深银信公司应在主合同项下设立诚信保证金专户，按期足额存入保证金。该保证金系深银信公司为履行贷款协议提供的多一重担保方式。根据协议第三条约定，借款人违约未按期归还贷款本息的，借款人同意并授权贷款人对诚信保证金进行扣收。故保证金仅可用于抵扣借款人未足额支付的本息，海口农商行无权没收。深银信公司同意将该专用账户上的保证金用于冲抵应归还的贷款本金。   华微百货公司辩称：同意深圳深银信公司的答辩意见，另外补充：一、本案的贷款用途认定为购买四季财富的资产，但是本案实际上的贷款用途是支付给王卫国使用的，贷款用途违背了合同的约定，属于变更合同，但是未征得保证人同意，属于加大保证人的风险，对此保证人应当不承担保证责任。   二、抵押合同中约定的抵押范围并没有包含律师费，所以律师费不应承担。   沈阳深银信公司辩称，（核一下是否有代理人）。。。。。电子版   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.深银信公司对海口农商行提交的证据一中《贷款合同》的真实性无异议，对该合同中第10.4条、10.5条的合法性有异议，主张其违反了中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知(银发[2003]251号)文的规定，对证据一中《诚信保证金协议》的真实性无异议，对该协议中第三条、第四条的第3款的合法性有异议，本院对上述证据的真实性予以确认，对其合法性及证明内容在下文中综合论证；2.深银信公司对海口农商行提交的证据三中的124-2号抵押合同的真实性无异议，但主张该合同因违反《担保法》强制性规定而无效，本院对该证据的真实性予以确认，对其证明内容在下文中综合论证；3.深银信公司对海口农商行提交的证据五中的124-1号《保证合同》的真实性无异议，对该合同第10.2条的合法性有异议，对124-2号《保证合同》的真实性无异议，对该合同第10.1条的合法性有异议，主张上述条款违反了《物权法》第一百七十二条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条的强制性规定，本院对该证据的真实性予以确认，对其合法性及证明内容在下文中综合论证；4.深银信公司、华微百货公司对海口农商行提交的证据七“贷款提前到期通知书”、快递寄送单的真实性、合法性和关联性均有异议，因上述快递寄送单未显示邮寄人信息及邮寄函件内容，无法确定海口农商行已通过邮寄方式向深银信公司邮寄了“贷款提前到期通知书”，故本院对上述证据不予采信；5.深银信公司、华微百货公司对海口农商行提交的证据八还款明细表、拖欠贷款利息明细表的真实性、合法性和关联性均不予以认可，本院认为上述证据实为海口农商行的陈述意见，本院将结合其提交的深银信公司的对公账户明细账在下文中进行综合论证；6.深银信公司、华微百货公司对海口农商行提交的证据九《法律事务委托合同》的真实性、合法性和关联性均不认可，因海南省农村信用社联合社律师服务部系海南省司法厅批准的公司律师机构，其指派的委托代理人亦持有海南省司法厅颁发的律师证，故上述委托合同合法有效，本院对该证据予以采信；7.深银信公司、华微百货公司对海口农商行提交的证据十律师费转账专用凭证的真实性没有异议，对其证明内容有异议，认为收款人户名是海口农商行资金清算中心，不能证明海口农商行已支付了涉案律师费，因该专用凭证显示的收款人户名为财务系统经费专户，收款人开户行为海口农商资金清算中心，而海口农商行所提交的《法律事务委托合同》中的受托人为海南省农村信用社联合社律师事务部，故该证据不能证明海口农商行已向海南省农村信用社联合社律师事务部支付了本案律师服务费的事实，本院对该证据不予采信。   深银信公司、唐树勋对海口农商行提交的补充证据唐树勋面签照片的真实性、合法性、关联性均有异议，因无法确定上述照片中所摄人员的身份情况，故本院对该证据不予采信；8.海口农商行对深银信公司提交的《股权转让框架协议》、华夏银行“单位结算业务申请凭证（回单）”、《情况说明》、华夏银行对公明细对账单的不予确认，因上述证据系深银信公司超过举证期提交，且与本案不具有关联性，故本院对上述证据不予采信；9.海口农商行对沈阳深银信公司提交的机票订单详情、房地产抵押估价报告、企业信息使用授权书、还款凭证的关联性有异议，因上述证据系沈阳深银信公司超过举证期提交，且与本案不具有关联性，故本院对上述证据不予采信；10.海口农商行、深银信公司对华微百货公司提交的陈俊赟、王卫国与深银信公司签订的《保证合同》的真实性不予认可，由于该证据系复印件，且无其他证据予以佐证，故本院对该证据不予采信。   另，本案审理过程中，唐树勋向本院邮寄《司法鉴定申请书》，申请对海口农商银社/行2016年保字第124-2号《保证合同》中唐树勋的签名笔迹、书写时间及手印的真实性进行鉴定。后本院多次通知唐树勋提供鉴定检材，唐树勋均答复称其因病导致双手书写困难、以轮椅代步，无法前往本院参与鉴定，亦无法提供相应的签名检材。因唐树勋无法提供鉴定检材，且其在与海口农商行签订的海口农商银行（2016）年第084号《贷款变更协议》中已确认了其为深银信公司提供保证的事实，故本院对其提出的鉴定申请不予准许。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月16日，海口农商行作为贷款人与深银信公司作为借款人签订海口农商银社/行2016年固借（诚）字第124号《海南省农村信用社固定资产贷款合同》，约定：贷款金额11500万元，用于购买海南四季财富实业有限公司资产；贷款期限36个月，自2016年8月16日起至2019年8月16日；贷款年利率为固定利率7%，在贷款期限内，该利率保持不变；依据实际贷款天数按日计息，按月结息，结息日为每月的20日；借款人应按月付息，分期还本，2016年12月20日归还本金500万元、2017年6月20日归还本金2000万元、2017年12月20日归还本金2000万元、2018年6月20日归还本金3000万元、2018年12月20日归还本金3000万元，余额到期结清；如借款人所偿还贷款人的款项少于本合同约定该日期到期的债务总额，该款项按下列次序安排：（一）支付依法或依照本合同约定应付的费用、补偿金、赔偿金、违约金；（二）支付应付罚息；（三）支付应付利息；（四）支付应付本金，借款人所偿还款项不足以清偿同一顺序全部债务的，按有关债务发生的先后顺序清偿；由担保人向贷款人提供担保，并与贷款人签订编号为海口农商银社/行2016抵字第124-1号、海口农商银社/行2016抵字第124-2号、海口农商银社/行2016质字第124-1号、海口农商银社/行2016保字第124-1号、海口农商银社/行2016保字第124-2号、海口农商银社/行2016诚保字第124号担保合同；借款人到期不偿还本合同项下贷款本金及利息的，贷款人有权要求其限期清偿，借款人授权贷款人扣收借款人开立在本省农村信用社及其所有分支机构的所有账户中的资金以抵偿本合同项下的债务，同时对合同履行期届满后逾期贷款从逾期之日起按本合同约定的贷款年利率上浮50%计收利息，对未支付的利息计收复利；借款人违反本合同第八条规定，贷款人有权宣布本合同和海南省农村信用社与借款人之间其他合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项，不能收回的，贷款人有权按约定的上浮后的利率计收利息。履行本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用、贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。   2016年8月16日，海口农商行与深银信公司签订《诚信保证金协议》，约定：为确保海口农商银社/行2016年固借（诚）字第124号贷款合同项下借款人义务得到切实履行，深银信公司愿意在海口农商行开立保证金特定专户并存入保证金，作为深银信公司向海口农商行承诺正常履约的诚信保证金；深银信公司自愿在海口农商行2621科目下开立保证金特定专户，作为主合同项下诚信保证金专户，并按期足额存入保证金，深银信公司将资金存入该专户的行为视为将该专户资金特定化为保证金，专门用于为深银信公司依照主合同约定按期足额归还贷款本息提供担保，深银信公司同意授权海口农商行对该专户进行止付监管该专户资金，对该专户资金实施封闭式管理，深银信公司承诺将该专户资金用于支付本协议约定用途之外，不得用于其他任何支出，特定专户资金不计收利息；从贷款发放之日起，深银信公司按主合同约定的付息周期和付息日期，按贷款余额的年3%将诚信保证金按期足额存入上述特定专户；如果深银信公司违约未按期归还贷款本息，深银信公司同意并授权海口农商行对诚信保证金进行扣收；当期违约的，扣收当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）；连续违约两次或违约次数达三次（含）以上或贷款到期但未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金。   2016年8月16日，海口农商行与华微百货公司签订海口农商银社/行2016年抵字第124-1号《抵押合同》，约定华微百货公司以其名下位于江苏省镇江市第一楼街的81套房产，及位于江苏省镇江市解放路288号镇江东邦国际商务大厦288号的17套房产共计7208.11平方米房产及对应分摊的1853.8平方米土地使用权为深银信公司的案涉借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记[苏（2016）镇江市不动产证明第XXXX号]。2016年8月16日，海口农商行与沈阳深银信公司签订海口农商银社/行2016年抵字第124-2号《抵押合同》，约定沈阳深银信公司以其名下位于沈阳市和平区天津南街80号巷4088.63平方米在建工程及分摊的654.5平方米土地使用权[产权证号：沈阳国用（2003）字第XXXX号]为深银信公司的案涉借款提供抵押担保。上述两份《抵押合同》中担保物的担保范围均为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。   2016年8月16日，海口农商行与深银信公司签订海口农商银行2016年质字第124-1号《质押担保合同》，约定深银信公司以其持有的深圳市深银信投资有限公司的1000万股股权为被告深银信公司的案涉借款提供质押担保，担保范围为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，并在深圳市市场监督管理局办理了股权出质设立登记手续。   2016年8月16日，海口农商行与沈阳深银信公司、深银信集团、中青旅公司签订海口农商银社/行2016年保字第124-1号《保证合同》，约定沈阳深银信公司、深银信集团、中青旅公司为深银信公司的案涉借款提供连带责任保证，保证期间为主合同确定的借款到期日之次日起两年。2016年8月16日，海口农商行与唐晓丹、潘国平、杨美琴、唐树勋、唐晓蔚、张赫、赵玉梅签订海口农商银社/行2016年保字第124-2号《保证合同》，约定唐晓丹、潘国平、杨美琴、唐树勋、唐晓蔚、张赫、赵玉梅为深银信公司的案涉借款提供连带责任保证，保证期间为主合同确定的借款到期日之次日起两年。上述两份《保证合同》均约定担保范围为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；债权人有权直接向各保证人进行追偿，保证人不得以债权人未先就借款人或者第三人提供的物的担保实现债权为由提出抗辩。   2016年10月24日，海口农商行向深银信公司发放贷款7000万元，到期日为2019年8月16日。2016年12月19日，海口农商行与各被告签订海口农商银行（2016）年第084号《贷款变更协议》，确定原合同项下贷款金额为11500万元，已归还624607.73元，余额69375392.27元，并将还款计划变更为：2017年6月20日归还本金1000万元，2017年12月20日归还本金1000万元，2018年6月20日归还本金1500万元、2018年12月20日归还本金1000万元，2019年6月20日归还本金1000万元，余额到期结清。除涉及上述内容的条款外，原贷款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效。2017年6月15日，海口农商行与各被告签订海口农商银行（2017）年第066号《贷款变更协议》，确认原合同项下贷款金额为11500万元（实际用款金额7000万元），已归还624607.73元，余额69375392.27元，并将还本方式变更为：2017年12月20日归还本金1000万元、2018年6月20日归还本金1500万元、2018年12月20日归还本金1000万元、2019年6月20日归还本金1000万元，余额到期结清。除涉及上述内容的条款外，原贷款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效。2017年12月19日，海口农商行与各被告签订海口农商银行（2017）年第091号《贷款变更协议》，确认原合同项下贷款金额为11500万元（实际用款金额7000万元），已归还本金702960.5元，本金余额69297039.5元，并将还本方式变更为：2018年6月30日归还本金1500万元、2018年12月31日归还本金1000万元、2019年6月30日归还本金1000万元，余额到期结清。除涉及上述内容的条款外，原贷款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效。   另查明，经核对海口农商行提交的深银信公司的对公账户明细账页及其制作的交易流水表，深银信公司分别于2016年12月20日偿还本金605555.56元，于2016年12月26日偿还本金19052.17元，于2017年12月20日偿还本金78352.77元，于2018年1月19日偿还本金22524.67元，于2018年6月30日偿还本金35833.14元，于2018年8月21日偿还本金26699.42元，于2018年9月21日偿还本金4007.93元，于2018年10月22日偿还本金4042.44元，于2018年11月20日偿还本金42523.88元，共偿还借款本金838591.98元；共偿还利息、罚息、复利14801052.83元。本院向深银信公司公告送达本案起诉状的时间为2019年6月1日。海口农商行确认以2019年6月1日为贷款到期日，截至2019年7月5日，深银信公司尚欠借款本金69161408.02元，利息2294440.84元。海口农商行行分别于2016年11月21日从深银信公司的对公账户中扣划163333.33元保证金至深银信公司的保证金账户，于2016年12月26日扣划28914.35元至保证金账户，于2017年2月21日扣划179219.76元至保证金账户，共计扣划保证金371467.44元，该款目前仍存于深银信公司的保证金账户中，海口农商行未予扣收。   再查明，海口农商行就本案纠纷与海南省农村信用社联合社律师事务部签订《法律事务委托合同》，约定律师服务费为458139.82元。2019年6月27日，海口农商行向海口农村商业银行股份有限公司资金清算中心汇款458139.82元，备注为“垫付深银信法律事务服务费”。   本院认为，案涉《海南省农村信用社固定资产贷款合同》《诚信保证金协议》《抵押合同》《质押担保合同》《保证合同》《贷款变更协议》均是当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，均系合法有效的合同，本院予以确认。本案争议的焦点问题是：一、海口农商行所主张的罚息、复利标准是否合法；二、深银信公司所缴纳的诚信保证金是否应用于抵扣欠款；三、深银信公司尚欠本息数额如何认定；四、海口农商行对华微百货公司、沈阳深银信公司、深银信集团提供的担保物是否享有优先受偿权；五、本案各保证人是否应对深银信公司所欠的债务承担连带保证责任；六、海口农商行主张深银信公司向其支付本案律师代理费是否应予支持。   关于海口农商行所主张的罚息、复利标准是否合法。根据深银信公司与海口农商行在《海南省农村信用社固定资产贷款合同》中的约定，深银信公司到期不偿还贷款本金及利息的，对合同履行期届满后逾期贷款从逾期之日起按本合同约定的贷款年利率上浮50%计收利息，对未支付的利息计收复利。中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。故海口农商行主张对深银信公司逾期偿还的贷款按照年利率10.5%的标准计收罚息及复利，具有合同及法律依据。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点规定，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。现深银信公司辩称罚息、复利标准过高，故海口农商行向深银信公司收取的利息、罚息、复利应以不超过年利率24%为限。对海口农商行的诉讼请求中超出以上范围的部分，本院不予支持。   关于深银信公司所缴纳的诚信保证金是否应用于抵扣欠款。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。根据海口农商行与深银信公司在《诚信保证金协议》中的约定，诚信保证金的性质为履约保证金，专门用于为深银信公司依约还款提供担保；海口农商行对保证金专户进行止付监管该专户资金，对该专户资金实施封闭式管理，深银信公司承诺将该专户资金用于支付本协议约定用途之外，不得用于其他任何支出；如深银信公司违约未按期归还贷款本息，深银信公司同意并授权海口农商行对诚信保证金进行扣收。故该保证金专户中的款项已特定化，该保证金实为金钱质押权。在深银信公司逾期还款的情况下，海口农商行依约有权对上述诚信保证金进行扣收，其扣收的保证金应用于抵偿深银信公司所欠借款。海口农商行共向深银信公司开立的保证金账户中划入371467.44元，目前海口农商行对该款尚未予以扣收，不能视为深银信公司已偿还了上述数额的款项。海口农商行可在深银信公司的欠款数额确定后，从保证金账户中扣收上述款项用于抵偿深银信公司所欠借款。深银信公司的该项抗辩理由部分成立，本院予以采纳。   关于深银信公司尚欠本息数额如何认定。依据海口农商行提交的深银信公司的对公账户明细账页及其制作的交易流水表显示，深银信公司共偿还借款本金838591.98元；共偿还利息、罚息、复利14801052.83元。深银信公司对上述数额提出异议，但未能提供相应的反驳证据，本院对上述数额予以确认。海口农商行主张其已于2018年9月20日向各被告宣告贷款提前到期，但其提交的证据不足以证明其已向各被告送达了《贷款提前到期通知书》，故本院认定自向深银信公司公告送达海口农商行的起诉状之日即2019年6月1日起涉案贷款提前到期。深银信公司的该项抗辩理由成立，本院予以采纳。截止2019年7月5日，深银信公司尚欠借款本金69161408.02元，利息2294440.84元。深银信公司作为借款人应当依约向深银信公司偿还借款本息却未如约履行债务，已构成违约，应当承担偿还尚欠借款本息的民事责任。深银信公司辩称海口农商行擅自减少贷款数额导致其贷款目的不能完全实现，应据此减轻其违约责任。但深银信公司与海口农商行已在《贷款变更协议》中对实际用款金额为7000万元进行了确认，并据此变更了还本计划，故本案贷款金额的变更已经双方协商一致，深银信公司的该项抗辩理由没有事实和法律依据，本院不予采纳。深银信公司应向海口农商行偿还借款本金69161408.02元及截至2019年7月5日尚欠的利息2294440.84元，并自2019年7月6日起按照年利率10.5%的标准偿还罚息及复利。对海口农商行的诉讼请求中超出以上数额的部分，本院不予支持。   关于海口农商行对华微百货公司、沈阳深银信公司、深银信集团提供的担保物是否享有优先受偿权。华微百货公司在本案中提供的抵押担保已办理抵押登记，深银信集团提供的质押担保已办理出质登记，上述抵押、质押均已发生法律效力，海口农商行依法享有相应的抵押权、质押权。海口农商行主张对华微百货公司名下位于江苏省镇江市共计7208.11平方米房屋及对应分摊的1853.8平方米土地使用权及深银信集团公司持有的深银信公司1000万股股权享有优先受偿权，具有事实和法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”故深银信公司主张海口农商行对华微百货公司、深银信集团所提供的担保物不享有优先受偿权的抗辩理由于法无据，本院不予采纳。华微百货公司以深银信公司擅自改变贷款用途为由辩称不应承担担保责任，未能提供证据予以证实，本院不予支持。华微百货公司、深银信集团履行担保责任后，有权向深银信公司进行追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，沈阳深银信公司提供抵押担保的其名下位于沈阳市和平区天津南街80号巷4088.63平方米在建工程及分摊的654.5平方米土地使用权并未办理抵押登记，故抵押权尚未设立，海口农商行主张对以上财产享有优先受偿权的诉讼请求于法无据，本院不予支持。沈阳深银信公司主张不应承担抵押担保责任的抗辩理由部分成立，本院予以采纳。   关于本案各保证人是否应对深银信公司所欠的债务承担连带保证责任。根据海口农商行与沈阳深银信公司、深银信集团、中青旅公司、唐晓丹、潘国平、杨美琴、唐树勋、唐晓蔚、张赫、赵玉梅在《保证合同》中的约定，各保证人为深银信公司的案涉借款提供连带责任保证，债权人有权直接向各保证人进行追偿，保证人不得以债权人未先就借款人或者第三人提供的物的担保实现债权为由提出抗辩。上述约定亦不违反《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定。故海口农商行主张沈阳深银信公司、深银信集团、中青旅公司、唐晓丹、潘国平、杨美琴、唐树勋、唐晓蔚、张赫、赵玉梅对深银信公司的涉案债权承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。因沈阳深银信公司与海口农商行在《贷款变更协议》中已约定除涉变更内容的条款外，原贷款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效，故沈阳深银信公司以本案实际贷款金额减少为由主张不应承担保证责任的抗辩理由不成立，本院不予采纳。沈阳深银信公司、深银信集团、中青旅公司、唐晓丹、潘国平、杨美琴、唐树勋、唐晓蔚、张赫、赵玉梅履行保证责任后，有权向深银信公司追偿。   关于海口农商行主张深银信公司向其支付本案律师代理费是否应予支持。因海口农商行提交的证据不足以证明其已支付了涉案律师代理费，故本院对其该项诉讼请求不予支持。   综上，海口农商行的诉讼请求部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零八条、第二百二十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条规定，判决如下：   一、被告深圳市深银信投资有限公司于本判决生效之日起十日内向原告海口农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金69161408.02元及截至2019年7月5日尚欠的利息2294440.84元，并自2019年7月6日起以本金69161408.02元为基数，按照年利率10.5%的标准偿还罚息及复利至债务清偿之日止）；   二、原告海口农村商业银行股份有限公司对被告镇江**微百货有限公司名下位于江苏省镇江市第一楼街的81套房产，及位于江苏省镇江市解放路288号镇江东邦国际商务大厦288号的17套房产共计7208.11平方米房产及对应分摊的1853.8平方米土地使用权[不动产权证号：苏（2016）镇江市不动产证明第XXXX号,详见附件]享有优先受偿权；   三、原告海口农村商业银行股份有限公司对被告深银信投资集团有限公司持有的被告深圳市深银信投资有限公司的1000万股股权享有优先受偿权；   四、被告沈阳深银信房地产开发有限公司、深银信投资集团有限公司、中青海江投资发展有限公司、张赫、潘国平、杨美琴、唐晓丹、唐树勋、赵玉梅、唐晓蔚就被告深圳市深银信投资有限公司的上述债务向原告海口农村商业银行股份有限公司承担连带清偿责任；   五、驳回原告海口农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费395031.02元，由原告海口农村商业银行股份有限公司负担288.62元，被告深圳市深银信投资有限公司、沈阳深银信公司、深银信集团、中青旅公司、唐晓丹、潘国平、杨美琴、唐树勋、唐晓蔚、张赫、赵玉梅共同负担394742.4元；保全费5000元，公告费元，由被告深圳市深银信投资有限公司、沈阳深银信公司、深银信集团、中青旅公司、唐晓丹、潘国平、杨美琴、唐树勋、唐晓蔚、张赫、赵玉梅共同负担。   如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于海南省高级人民法院。   审判长 谢焕怡   人民陪审员 罗美琴   人民陪审员 付向荣      二○一九年十一月四日   书记员 粟婷婷   附相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：   （一）根据合同性质不得转让；   （二）按照当事人约定不得转让；   （三）依照法律规定不得转让。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。