广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初4601号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地：茂名市*******。负责人：谢创江，行长。委托诉讼代理人：郑燕，广东法申律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉雯，广东法申律师事务所实习律师。被告：岑大林，男，1989年2月25日出生，汉族，住茂名市电白区************，公民身份号码440************739。原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告岑大林借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司茂名分行委托诉讼代理人郑燕到庭参加诉讼。被告岑大林经庭前合法传唤，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司茂名分行提出诉讼请求：1、判决被告岑大林偿还借款本金363842.98元及利息18577.82元、罚息525.44元、复利719.06元共383665.3元（以上利息、罚息、复利计至2019年8月6日；自2019年8月7日起至还清贷款之日止，按合同约定计付利息、罚息、复利）给广发银行股份有限公司茂名分行；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年11月12日，被告岑大林因偿还广发茂名分行个人贷款需要，签订一份《广发银行零售信贷正常、关注类救济贷款和不良贷款重组业务申请表》，向原告广发茂名分行申请个人信用贷款，上述申请表约定：(1)总申请贷款金额为38万元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，贷款用途用于归还广发行合同编号为1241******的个人贷款；(2)贷款固定年利率为18%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；(3)若借款人未依约还本付息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布借款部分或全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。随后，原告广发茂名分行审核通过了被告岑大林的贷款申请，出具《关于岑大林38万元人民币生意红救济重组贷款的批复》，贷款额度为38万元，依约向被告岑大林发放了贷款。因被告岑大林未能按期偿还借款本息，经原告广发茂名分行多次催讨仍未归还，截至2019年8月6日，被告岑大林拖欠原告广发茂名分行借款本金363842.98元及利息18577.82元、罚息525.44元、复利719.06元共383665.3元。原告广发茂名分行认为，被告岑大林拖欠到期借款本息的行为已经构成违约，原告有权宣布被告的全部借款提前到期，要求被告岑大林立即偿还全部借款本息。据此，原告广发茂名分行为维护自身的合法利益，特具状起诉至法院，请求法院依法判决。被告岑大林不作答辩，举证期限内没有提交证据。经审理查明，2018年11月12日，被告岑大林向原告广发银行股份有限公司茂名分行提交了《广发银行零售信贷正常、关注类救济贷款和不良贷款重组业务申请表》一份，用于申请个人信用贷款，申请表的主要内容为：(1)总申请贷款金额为38万元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，贷款用途用于归还广发行合同编号为1241******的个人贷款；(2)贷款固定年利率为18%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；(3)若借款人未依约还本付息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布借款部分或全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。2018年12月20日,原告广发银行股份有限公司茂名分行为贷款人(甲方)与被告岑大林为借款人(乙方)签订了《个人贷款合同》一份，合同约定：1、本合同项下的借款金额为人民币叁拾捌万元整，借款期限从2018年12月20日至2023年12月20日，共60个月；2、借款利率以年利率18%计息，合同有限期内合同利率不变；3、逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收30%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；4、本合同项下受托支付范围为用于归还我行合同编号为1241*******的个人贷款。随后，原告广发银行股份有限公司茂名分行审核通过了被告岑大林的贷款申请，出具《关于岑大林38万元人民币生意红救济重组贷款的批复》，贷款额度为38万元。2018年12月27日，原告广发银行股份有限公司茂名分行经核准被告申请后，向被告岑大林发放了贷款38万元，被告岑大林出具了《借款借据》一份给原告收执。庭审中，原告广发银行股份有限公司茂名分行确认，截止至2019年10月16日，被告尚欠借款本金362165.12元，利息29901.28元，罚息1058.03元，复利1471.56元，合计金额为394595.99元。因被告岑大林未能按期偿还借款本息，经原告广发银行股份有限公司茂名分行多次追讨未果，致成纠纷。以上查明的事实,有当事人提供的身份证明、《广发银行零售信贷正常、关注类救济贷款和不良贷款重组业务申请表》、《关于岑大林38万元人民币生意红救济重组贷款的批复》、《个人贷款合同》、《借款借据》、《广发银行零售贷款欠款明细》及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，本案《广发银行零售信贷正常、关注类救济贷款和不良贷款重组业务申请表》、《关于岑大林38万元人民币生意红救济重组贷款的批复》、《个人贷款合同》共同组成了原告广发银行茂名分行和被告岑大林之间的借款合同，该合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，原、被告双方均应根据约定享受权利和履行义务。原告广发银行茂名分行依约发放借款后，被告岑大林应自银行将借款划入其放款账户之日起按年利率18%支付利息，逾期还款则从逾期之日起按照逾期贷款（在月利率1.1%的水平上加收30%）按日计收利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告岑大林使用借款后自2019年10月16日起未能依约按时足额还款，构成违约，原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告请求被告岑大林偿付全部借款本金362165.12元，利息29901.28元，罚息1058.03元，复利1471.56元，合计金额为394595.99元。（利息、罚息、复利暂计至2019年10月16日，自2019年10月16日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发银行茂名分行主张的利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限。被告岑大林经本院传票传唤不到庭，本院作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告岑大林于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金362165.12元，利息29901.28元，罚息1058.03元，复利1471.56元，合计金额为394595.99元。（利息、罚息、复利暂计至2019年10月16日，自2019年10月16日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计。以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3527元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告岑大林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  吴永堂二〇一九年十月二十二日书记员  吴茵茵附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。