广东省茂名市电白区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0904民初3161号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市电白支行，住所地：茂名市电白区*************************。负责人：李志良，该行行长。委托诉讼代理人：伍世晓，该行员工。被告：张成文，男，1979年9月13日出生，汉族,住广东省茂名市电白区***********，现居住地：茂名市滨海新区************，公民身份号码：440************278。被告：高碧桃，女，1981年8月29日出生，汉族，住广东省茂名市电白区*************，现居住地：茂名市滨海新区************，公民身份号码：440************284。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市电白支行（以下简称邮政银行电白支行）诉被告张成文、高碧桃金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行电白支行的委托诉讼代理人伍世晓到庭参加诉讼，被告张成文、高碧桃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行电白支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市电白支行与被告张成文于2015年4月29日签订的《个人额度借款合同》；2.判决被告张成文、高碧桃共同偿还借款本金人民币2790000元及利息44672.59元给原告（该利息暂计至2019年5月29日止，2019年5月29日以后产生的利息至还清借款之日的利息按《个人额度借款合同》约定的利率计算利息）；3.判令处置被告张成文名下位于茂名市滨海新区************［证号：电国用（2013）第***34号，粤房地权证电（私）字第******71号］房地产，并由原告就上述房地产处置所得款项在债权范围内优先受偿;4.本案的诉讼费用由上列被告共通过承担。事实与理由：2015年4月29日，原告与被告张成文签订了编号为4499963Q2150*****8135的《个人额度借款合同》，同时原告与被告张成文、高碧桃签订了编号为4499963Q3150*****559的《个人最高额度抵押合同》，本合同约定借款人为张成文，本合同项下授信额定金额为：人民币（大写）贰佰柒拾玖万元整（小写：2790000元），借款期限从2015年4月29日起至2027年4月29日止，约定借款利率为中国人民银行的基准利率上浮30%（放款执行年利率为6.9825%）。采用最高额度可循环使用，阶段性等额本息还款方式偿还贷款本息，该贷款由被告张成文提供其名下位于茂名市滨海新区************［证号：电国用（2013）第***34号，粤房地权证电（私）字第***71号］房地产抵押担保，被告张成文、高碧桃均在《个人最高额度抵押合同》的“抵押人”处盖章、签字及加盖指模予以确认，上述房地产已依法办理抵押登记手续[粤房地产他项权证电房他字第03***56号、土地他项权证：滨海他项（2015）第0***8号]。上述合同签订后，原告在2018年7月6日依约发放贷款2790000元给被告张成文使用。至2019年5月27日，被告张成文欠原告借款本金2790000元，利息44672.59元（利息暂计至2019年5月27日，以后产生的利息按照合同约定另外计算。目前尚欠原告贷款本金及利息2834672.59元。据此，根据《个人额度借款合同》第九章第四十二条（一）、（二）款的约定，被告需按期归还借款本息，但被告已严重违反合同约定，因此根据《个人额度借款合同》第六章第二十条的约定，原告有权向被告张成文宣布贷款提前到期，并要求被告张成文提前偿还本合同项下所有到期及未到期的借款本金、利息。被告高碧桃为被告张成文的合法配偶，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故原告请求判决被告高碧桃、张成文共同偿还该笔贷款本息合计2834672.59元，上述事实有借款申请书、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、借款借据、结婚证、房地产他项权证等为证。以上事实均有证据为证。据此，为了维护我行的债权利益，特向法院提起诉讼，请求法院依法为我行追回被告所欠我行的借款本息。被告张成文、高碧桃未作答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了两被告身份证复印件、结婚证复印件、贷款借据、个人贷款放款单、小额贷款额借款支用申请单、放款通知书、客户贷款台账、贷款结清台账、客户还款记录、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、粤房地权证、土地权证、宗地图、粤房地他项权证复印证、电白县房产管理局收件收据、房屋产权查询答复书、不动产登记资料查询结果证明，被告张成文、高碧桃未到庭质证，视其放弃质证权利。被告张成文、高碧桃未提交证据。本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年4月29日，被告张成文作为借款人（甲方）与原告邮政银行电白支行作为贷款人（乙方）签订编号为4499963Q2150*****813《个人额度借款合同》，其中第一条约定额度借款；本合同项下授信额度借款金额为人民币（大写）贰佰柒拾玖万元整（小写：2790000元）；第三条约定额度存续期限为10年，自2015年4月29日起至2025年4月29日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用期限最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；第八条约定本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。第十一条（一）约定本合同项下单笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%……第十一条（二）约定对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，有权自逾期之日起拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息：对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定……第十一条（三）约定贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算。第十六条约定甲方通过抵押担保方式为乙方债券本息，违约金及相关费用提供担保……第二十条约定额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……第四十二条约定发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……第四十七条约定甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或中止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施……第四十七条（三）约定单方面解除合同……第五十七条约定双方约定的其他事项：在我行贷款期限内，借款人新增经营性授信或对外担保须通知我行……第六十二条约定甲乙双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，按照以下第（一）种方式解决：（一）向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼……同日，被告张成文作为甲方（抵押人）与原告邮政银行电白支行作为乙方（抵押权人）签订编号为4499963Q3150*****555、4499963Q3150*****559《个人最高额抵押合同》，约定：为确保张成文与邮政银行电白支行于2015年4月29日签订的编号为4499963Q2150*****813《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，双方经协商一致，张成文自愿提供金额为人民币（大写）贰佰柒拾玖万元整（小写：2790000元）的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年4月29日至2027年4月29日。第一章担保范围，第一条（一）约定本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期间内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；第一条（二）约定因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。）抵押财产清单：张成文名下位于电白县************［证号：电国用（2013）第***34号，粤房地权证电（私）字第******71号］房地产。被告高碧桃在《个人最高额度抵押合同》甲方：共有人一栏签名并捺指模予以确认。合同签订后，双方对上述抵押物依法办理了抵押登记手续。他项权证分别为：粤房地他项权证电房他字第03******56号、滨海他项（2015）第0***8号。2018年7月5日，张成文向邮政银行电白区支行申请支用借款2790000元用于购买水产品。2018年7月6日，邮政银行电白支行出具放款通知单，载明：合同编号：4499963Q1180*****931；贷款品种：房地产抵押额度项下个人商务贷款；合同金额2790000元，合同起始日2018年7月6日，合同到期日：2023年7月6日，主担保方式：抵押，利率定价方式：浮动比例，利率浮动比例47%，放款执行年利率6.9825%，逾期利率9.0773%。同日，邮政银行电白支行向张成文放款2790000元，张成文《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的借款人处签名并捺指模予以确认。该《贷款借据》载明借款金额2790000元，年利率为6.9828%；借款期限为60个月（从2018年7月6日至2023年7月6日）；借款用途：购买水产品，还款方式：阶段性等额本息，首次还本月数第13个月。另查明，被告张成文与被告高碧桃为夫妻关系。2019年8月20日，原告以被告张成文逾期未还本付息为由，向本院提起本案诉讼。庭审中，原告确认被告张成文借款后从2018年7月6日至2019年1月6日正常偿还利息,2019年3月6日至2019年4月6日两期不正常还利息，之后开始不还利息。本院认为，被告张成文与原告邮政银行电白支行签订编号为4499963Q2150*****813《个人额度借款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告张成文发放2790000元贷款，履行了其义务。被告张成文借款后未按约定偿还借款本息，属违约行为。原告与被告张成文约定的解除合同的条件已成就，原告请求解除其与被告张成文签订的编号为编号为4499963Q2150*****813的《个人额度借款合同》，符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，本院予以支持。被告张成文未按合同约定偿还借款本金及利息，已构成违约，应当承担违约责任。根据双方签订的约定，被告张成文自2019年4月7日起逾期支付利息至今已超过90天，原告邮政银行电白支行有权单方面解除合同并终止对张成文的授信额度，对已发放的额度项下的贷款，有权提前收回贷款，原告请求判决被告张成文偿还借款本金2790000元，理据充分，本院予以支持。原告与被告张成文约定借款期内利率按年利率6.9825%计算，如逾期还款则在年利率6.9825%基础上加收50%，原告主张被告张成文借款后截止2019年5月29日尚欠利息44672.59元，被告张成文没有提出异议，本院予以认定。原告主张2019年5月29日以后利息按年利率6.9825%基础上加收50%计算，即从2019年5月30日起计至还清借款之日止，本院予以支持。被告张成文自愿提供其名下的位于电白县************的土地［证号：电国用（2013）第***34号］及房产［粤房地权证电（私）字第******71号］为本案借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，该抵押行为合法有效，原告请求对处置上述抵押物的所得价款享有优先受偿权的理由充分，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”规定，本案涉案贷款发生在被告张成文、高碧桃婚姻存续期间内，涉案抵押物为夫妻共同财产，被告高碧桃在原告与被告张成文于2015年4月29日签订的《个人最高额抵押合同》中甲方：共有人一栏签名并捺指模予以确认，视为被告张成文的贷款行为是基于夫妻双方共同的意思表示，本院予以认定。原告主张涉案债务是夫妻共同债务，由被告张成文、高碧桃共同偿还，本院予以支持。被告张成文、高碧桃经本院合法传唤不到庭参加诉讼，视其放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市电白支行与张成文于2015年4月29日签订的编号为4499963Q2150*****813的《个人额度借款合同》；二、限被告张成文、高碧桃于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市电白支行偿还借款本金2790000元及利息（利息计算至2019年5月29日止为44672.59元，从2019年5月30日起利息按《个人额度借款合同》约定的利率计算，至还清款之日止）；三、被告张成文、高碧桃逾期履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市电白支行对被告张成文名下位于电白县************的土地［证号：电国用（2013）第***34号］及房产［粤房地权证电（私）字第******71号］处置所得价款享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29477.38元（原告已预交），由被告张成文、高碧桃负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  陆春琼人民陪审员  梁燕莲人民陪审员  叶玉婵二〇一九年十一月五日法官 助理  潘海丽书 记 员  廖 津附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。