山西省吕梁市离石区人民法院民事判决书（2019）晋1102民初2245号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省吕梁市分行。负责人：顾君该行行长。委托诉讼代理人：白晓斌该行零售信贷金融中心主任。委托诉讼代理人：丁兰珍山西翰儒律师事务所律师。被告：贾某贾某，女，汉族，住吕梁市，住吕梁市。被告：王某1王某1，男，汉族，住吕梁市，住吕梁市，系贾某贾某配偶。被告贾某贾某、王某1王某1共同委托诉讼代理人：问小玲山西晋凯律师事务所律师。被告贾某贾某、王某1王某1共同委托诉讼代理人：谭娇山西晋凯律师事务所实习律师。被告：王某2王某2，男，汉族，住吕梁市，住吕梁市。被告：刘某1刘某1，女，汉族，住吕梁市，住吕梁市，系王某2王某2配偶。被告：刘某2刘某2，男，汉族，住吕梁市，住吕梁市。被告：李某李某，女，汉族，住吕梁市，住吕梁市，系刘某2刘某2配偶。被告：王某3王某3，男，汉族，住吕梁市，住吕梁市。被告：彭某彭某，女，汉族，1968年12月20日，住吕梁市，住吕梁市，系王某3王某3配偶。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省吕梁市分行与被告贾某贾某、王某1王某1、王某2王某2、刘某1刘某1、刘某2刘某2、李某李某、王某3王某3、彭某彭某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日受理后，依法适用普通程序，于2019年9月18日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人、被告贾某贾某、王某1王某1及共同委托诉讼代理人、被告王某2王某2、刘某2刘某2、李某李某、王某3王某3均到庭参加诉讼，被告刘某1刘某1、彭某彭某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：依法判令被告贾某贾某、王某1王某1归还从原告处所借欠款本金130024.96元以及截止实际清偿之日止所产生的利息及罚息；判令被告王某2王某2、刘某1刘某1、刘某2刘某2、李某李某、王某3王某3、彭某彭某承担抵押担保责任即折价、拍卖、变卖或以其他方式处置本案中的抵押物所得价款由原告优先受偿。事实与理由：被告贾某贾某、王某1王某1于2015年12月24日与原告签订了《个人额度借款合同》，被告王某2王某2、刘某1刘某1、刘某2刘某2、李某李某、王某3王某3、彭某彭某与原告签订了《个人最高额抵押合同》。原告向被告贾某贾某提供75万元的授信额度，有效期为2015年12月24日至2020年12月24日。2016年11月2日，贾某贾某基于《个人额度借款合同》，向原告支用贷款30万元，年利率6.8875%，期限为2016年11月2日至2018年11月2日，贷款用途为扩大店面。还款方式：等额本息还款法。原告如约履行出借义务，该笔贷款于2018年2月2日开始逾期，贷款到期后，被告贾某贾某、王某1王某1仍不履行还款义务。截止至2019年8月1日，被告贾某贾某、王某1王某1扔拖欠原告本金130024.96元及利息4138.65元和未按时还本息所产生的罚息15770.27元，合计149933.88元。另，被告王某2王某2、刘某1刘某1将房屋所有人王某2王某2房产一套，地址××区地址××区抵押我行，所有权证号为房权证2011E字第**为房权证2011E字第**；被告刘某2刘某2、李某李某将房屋所有人刘某2刘某2房产一套，地址××区，地址××区地址××区抵押我行，所有权证号为房权证2009E字第**为房权证2009E字第**王某3、彭某彭某将房屋所有人王某3王某3房产一套，地址××区地址××区抵，地址××区地址××区抵押我行，所有权证号为房权证2006E字第**为房权证2006E字第**借款抵押并进行了抵押登记。上述事实有借款合同、借据、最高额抵押合同、房屋他项权证等佐证。综上，被告未按合同约定履行还款付息义务，构成违约，原告请求要求其偿还尚欠全部款项。依据民诉法、合同法、担保法及相关司法解释规定，特向贵院提起诉讼，请求依法判如所请，以维护原告之合法财产权益。被告贾某贾某、王某1王某1辩称，一、被告与原告签订的《个人额度借款合同》，被告予以认可。被告因酒店经营，长期需要流动资金，与原告于2015年12月24日签订了《个人额度借款合同》，该合同系双方的真实意思表示。合同约定，原告为被告提供75万元授信额度的贷款，授信期限为5年。《个人额度借款合同》签订后，王某2王某2、刘某1刘某1，刘某2刘某2、李某李某，王某3王某3、彭某彭某与原告签订了《个人最高额抵押合同》，将总价值1115786元的三套房屋抵押给被告，并办理了抵押登记。被告遂借款75万元，本笔贷款已于2017年12月28日全部还清。二、原告向被告提出再发放30万元贷款的要约，被告也予以认可，但被告从未收到该笔贷款。第一，2016年10月的一天，原告员工牛新文告知被告贾某贾某，根据被告信用度，被告可以再贷30万元。对原告的该要约，被告因急需资金予以承诺，并办理了相关贷款手续。之后某一天，被告贾某贾某在丽景街一家店名为LTT理发店烫发时，原告工作人员牛新文拿上一些空白单证让被告贾某贾某进行签字。被告贾某贾某当时不清楚自己签字内容，通过2019年8月21日的庭审，方知空白单证为《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《贷款受托支付清单》、《中国邮政银行储蓄银行个人贷款（手工）借据》；第二，该30万元贷款相关凭证均无被告王某1王某1签字；第三，在被告贾某贾某完成上述签字后，牛新文将这些文件全部收走，但被告一直未收到30万元贷款；第四，关于本案相关抵押，据被告回忆，酒店和抵押房屋被告夫妻双方没有照过相。三、原告承诺的30万元贷款因其违约和侵权而未实际支付到位，被告不应承担偿本付息义务。2018年4月，被告突然接到原告的通知，说被告在原告处有30万元的贷款已逾期，要求还款，并且在被告还清前述75万元贷款的最后一笔借款时，原告以被告逾期还款的名义多扣了被告13516.26元一期的本金和利息。事后，从原告作出的《关于给予牛新文纪律处分的决定》：“牛新文在2016年11月发放的一笔30万元个人商务贷款过程中存在如下问题：一是档案中无受托支付对象与借款人之间的交易合同，虽在支用调查表中有描述，将在首期贷后检查时收集客户新店的租赁合同，但在实际首期贷后中未收集客户新店租赁合同；二是2017年额度年检未收集有效的证照（营业执照及租赁合同已到期）；三是2016年11月10日支用后首次检查，检查报告中贷款用途更改为‘采购水果’，贷款金额30万元，未按支用报告中的贷款用途使用贷款；四是违反合同签署相关规定，单人见证贷款相关资料签署；五是受托支付不合规。实际受托支付方郝瑞芳为牛新文本人亲戚，并非合同约定受托支付对象；六是与大客户存在大额资金往来”才得知，造成30万元贷款未实际支付给被告的根本原因为原告工作人员牛新文在发放30万贷款过程中利用掌握授信密码的职务便利，通过伪造单证及相关材料，违规将授信贷款支付给牛新文的亲戚郝瑞芳所致。事实上，被告在办理该笔30万元贷款中，并未提供“受托支付对象与借款人之间的交易合同”，贷款用途也并未曾变更为“采购水果”，也未向原告就该笔30万元贷款提交营业执照及租赁合同，理发店签字那天，贾某贾某只是在空白的相关单证上签了名字，含授托支付单，并未授权任何人在空白处填写受托支付内容。被告在未收到原告任何关于30万元借款的情况下，以为一直尚未办理成功。牛新文的侵权行为系在履行职务过程中发生，由于牛新文的侵权行为导致银行违约，故银行应承担侵权和违约行为的竞合责任，被告因未实际取得30万元贷款，不应承担银行贷款的本息149933.88元支付义务。四、由于银行的违约和侵权行为给被告造成了巨大的经济损失，被告已向人民法院提起了诉讼，要求原告承担违约和侵权责任。原告工作人员牛新文在发放贷款过程中违反合同签署、授信发放规定，侵犯了被告的合法权益，根据《侵权责任法》第三十四条“用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任”的规定，牛新文的侵权行为对被告造成的损害应由原告承担，不仅其诉请的本息损失应由其自身承担，同时，原告还应焐偿被告的物质损失与精神损失。根据《个人额度借款合同》中第九章第四十八条“发生以下情形之一的，乙方即构成违约：（一）无本合同约定的正当理由，未按本合同约定向甲方提供贷款；（二）无本合同约定的正当理由，停止发放或提前收回贷款；（三）未按中国人民银行有关利率的规定计收利息。发生本合同约定的乙方违约事件时，甲方有权要求乙方限期纠正；给甲方造成损失的，甲方有权要求乙方赔偿由此造成的损失”的约定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省吕梁市分行作为乙方，被告在额度支用期内申请30万元授信额度，原告工作人员牛新文让被告签署相关文件后，被告并未收到30万元借款，根据《个人额度借款合同》第九条“贷款人受托支付，即乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款通过甲方账户支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。甲方应按照乙方要求的方式和期限提交相关交易材料，并按要求配合乙方做好有关细节的认定记录，以上材料经乙方审核同意后，乙方通过甲方账户将资金支付给甲方交易对象”的约定，由于牛新文的侵权行为，致使原告未按约定将资金支付给被告交易对象，视为被告未取得贷款，原告构成违约。根据《合同法》第二百零一条“贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失”，因此被告有权要求原告赔偿因侵权和违约造成的一切损失。对被告造成的损失，被告已向贵院提起民事诉讼，要求原告承担相应法律责任。综上，被告与原告于2015年12月24日签订的《个人额度借款合同》是双方真实意思的表示，被告予以认可；2016年11月2日原告向被告提出再发放30万元贷款的要约，被告也予以认可，但被告从未收到该笔贷款；原告承诺的30万元贷款因其违约和侵权而未实际支付到位，被告不应承担偿本付息义务；由于银行的违约和侵权行为给被告造成了巨大的经济损失，被告已向人民法院提起了诉讼，要求原告承担违约和侵权责任。被告在该笔30万元贷款中是受害人，恳请人民法院维护被告合法权益，依法驳回原告的诉讼请求，同时支持被告的诉讼请求。同时，该案中原告工作人员牛新文涉嫌职务侵占犯罪，原告负责人涉嫌窝藏犯罪，建议贵院将本案移送公安、监察机关予以处理。被告王某2王某2、刘某2刘某2、李某李某、王某3王某3均辩称，1、对被告贾某贾某、王某1王某1与原告签订的《个人额度借款合同》予以认可；2、对被告于原告签订的合同予以认可；3、被告担保的是王某1王某1、贾某贾某的真正借款，主合同借款不存在，附合同担保义务无从谈起，被告王某1王某1、贾某贾某由于原告的违约未借到款，故担保人不应承担30万元的借款义务；4、请求驳回被告对担保人的诉讼请求。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了证据：1、《个人额度借款合同及借款人基本信息材料》证明邮政银行与贾某贾某、王某1王某1于2015年12月24日签订了《个人额度借款合同》约定贾、王在该合同项下有最高额为75万元的借款，期限为2015年12月24日-2020年12月24日，该期限内借款可以循环使用，使用时由借款人申请支用，邮储银行审核，借款人最终确认方可借款；2、王某2王某2、刘某1刘某1《个人最高额抵押合同》、房屋他项权证书及抵押人基本信息材料；证明王某2王某2与刘某1刘某1、刘某2刘某2与李某李某、王某3王某3与彭某彭某三户分别以其所有房产为证据1中的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同提供最高额抵押担保，均作了抵押登记；3、个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、个人贷款放款单、个人贷款手工借据、贾某贾某签字影像（附该笔借款发放前相关调查影像）证明（1）、借款人贾某贾某于2016年11月1日申请支用案涉借款；（2）、支用单、受托支付清单均由借款人贾某贾某签字确认；（3）、邮储银行依照借款人贾某贾某签字确认的支用帐户即郝瑞芳的帐户放款，借款人贾某贾某向邮储银行出据手工借据；（4）、邮储银行依法、依约履行完毕该笔借款的发放。4、贷后检查、额度年检、催收影像证明案涉贷款发放后邮储银行向借款人等进行过贷后检查及催收；5、尚欠款情况证明截止2019年8月19日该借款尚欠数额；6、贾某贾某身份证、户口本、结婚证复印件证明被告一、被告二身份；7、贾某贾某营业执照、组织机构代码证、税务登记证、机构信用代码证、餐饮服务许可证、卫生许可证、开户许可证、消防安全检查合格证、特种行业许可证、吕梁艳阳天大酒店章程复印件各一份，证明被告一经营实体；8、抵押人王某2王某2、刘某1刘某1身份证、户口本、结婚证复印件，证明被告三、四身份；9、抵押人刘某2刘某2、李某李某身份证、户口本、结婚证复印件，证明被告五、六身份；10、抵押人王乃平、彭某彭某身份证、户口本、结婚证复印件，证明被告七、八身份；11、贾某贾某申请表、个人额度借款合同、借据、放款单、还款计划表、个人额度借款支用单，证明贷款的真实性；12、抵押人王某2王某2、刘某2刘某2、王某3王某3非唯一住宅声明书、房屋所有权证，证明抵押物的真实性；13、贾某贾某逾期截屏，证明逾期事实；14、贾某贾某还款流水，证明还款历史；15、逾期贷款催收记录表、催收通知书回执、律师催收函，证明催收过程。通过质证，贾某贾某称证据里显示2016年10月30日的影像是我，但日期不知道；王某1王某1称身份证、营业照没有提供过；关于2016年10月21日六张照片是牛新文对关于前一期贷款75万进行家访时拍照，与本案30万元贷款无关；2016年11月1日十张照片关于抵押物的拍照，刘某2刘某2房产、王某2王某2房产、王某3王某3房产影像资料均为原告工作人员私自拍照，担保人对此并不知情，担保人并不知道自己的房产为该30万元的贷款作担保。证据1、2关联性不认可，该两组证据并不能证明二被告从原告处贷款30万元，那么抵押合同所确定的担保义务也无从产生；证据3对其真实性不予认可，该证据当中仅有贷款签字部分为贾某贾某本人签字，其余内容均非贾某贾某本人填写，对相关内容中郝瑞芳的受托之付贾某贾某并不知情，关于其内容也非贾某贾某填写，贾某贾某并无授权给原告方填写，对该笔贷款的真实性不予认可；证据4关于催收影像均发生在除2018年1月4日之后的三张影像资料发生与第一笔贷款结清之前，是属于非访影像，2018年1月4日原告方向贾某贾某催收时才得知自己于2016年11月2日申请的30万贷款以逾期，而事实后贾某贾某并未实际收到30万元的贷款，由此也引发了双方之间的争议，引发了贾某贾某与王某1王某1系列维权，到原告单位及上级单位投诉上访，在这个过程中当中才知道原告单位工作人员的牛新文私自将该笔贷款转入自己的亲戚郝瑞芳的帐户中，而贾某贾某和王某1王某1对此并不知情，对之后的相关还款记录更不知情，也未就该笔贷款进行过还款，对该组证据的真实性和合法性、关联性均不认可，对还款流水不予认可，贾某贾某没有对该笔贷款进行过还款。后来在维权过程中才知道是牛新文还款的。被告贾某贾某无借款也无还款，反而被原告无端多扣13516.26元逾期的本金及利息。逾期催款的记录不认可以及律师催收函证据卷里没有；对于催收的回执真实性不予认可，这些回执都是原告方单方作出并无贾某贾某与王某1王某1的签字，对以上所有证据的关联性不予认可，并不能够证明30万贷款实际支付给贾某贾某与王某1王某1，对此我方将举证证明。被告王某2王某2、刘某2刘某2、李某李某、王某3王某3均对于30万没有担保过，其余证据均与被告王某1王某1、贾某贾某的质证意见一致。被告王某1王某1、贾某贾某为支持其辩称，向本院提交了证据：1-4、分别为个人额度借款、个人最高额抵押合同三份，个人编号同原告提供一致，证明：证明被告贾某贾某因酒店经营长期流动资金与原告于2015年12月24日签订《个人额度借款合同》，合同约定为原告为被告提供75万元的贷款，授限期限为五年，合同签订后，其他六被告签订抵押合同，二被告借款75元，已全部还清。并未借30万元；5、编号003邮政银行个人额度借用单；6、贷款受托支付清单；7、中国邮政储蓄个人贷款手工借据。证明贾某贾某签订30万元的贷款都是在空白赁证上签了字，其内容不是本人填写的，并且王某1王某1也没有在贷款凭证上签字；8、秦晓英的证明，证明2016年10月的一天，证明人秦晓英与贾某贾某在丽景街一家店名为LTT理发店一起烫发时，原告工作人员牛新文拿上一些空白单证让贾某贾某签字；9、原告关于给予牛新文纪律处分的决定。10、光盘一张，证据8、9、10共同证明原告工作人员牛新文在发放30万贷款过程中利用掌握受信密码的职务便利，通过伪造单证及相关材料违规将30万元贷款支付给牛新文的亲戚郝瑞芳，30万元贷款并未实际给贾某贾某与王某1王某1。11、贾某贾某与王某1王某1身份证复印件以及结婚证复印证，证明贾某贾某与王某1王某1是夫妻。原告提供的30万元的贷款王某1王某1并未在其贷款上签字；12、绿卡通交易明细，证明2018年1月28日、2018年1月29日贾某贾某帐戶无瑞原告扣除l万元和3516.26元，该两笔费用原告无任何法律理由扣除。应当返还二被告贾某贾某、王某1王某1。原告质证意见：个人借款额度真实性没有异议，借款合同明确两点1、贷款人的名字以及贷款的帐户，贷款的联系电话，帐户为：××××××;75万元和30万元属于同一个帐户，借款贾某贾某在手工借据签字确认，而且该75万和30万按合同约定打入该上述帐户。证据2-4真实性认可，合同约定的担保条款第一章第一条第一款，签约本合同以后，担保范围在主合同项下发生的各项信贷业务的本金。5、借款个人额度借用单，能看出贾某贾某向原告方提出申请30万贷款放到郝瑞芳帐户，贾某贾某签字确认，手工借据类似；证据7贾某贾某在以前贷款手工借据多次签字确认，对其该借据的性质作用以及他的法律后果知情。手工借据证明其贷款30万元的事实，而且放款的帐户与原75万帐户相同，联系电话相同，而且该款按合同约定发放到贾某贾某的放款帐户；对于证据8秦晓英的真实性、关联性、客观性不认可。证据9牛新文的处分决定是原告方内部处分决定，对外不产生法律效果。证据11真实性认可。本院对无异议的证据予以确认，并在案予以佐证，对有异议的证据认定如下：原、被告提交的证据的真实性予以确认，但对证明目的要根据实际情况考虑。根据本院确认的证据、当事人的陈述，认定事实如下：2015年12月24日，原告与被告贾某贾某、王某1王某1签订了××××××号《个人额度借款合同》，合同约定授信额度为750000元，在额度支用期内可以循环使用；额度存续期最长为5年，即2015年12月24日至2020年12月24日。同日被告王某2王某2与刘某1刘某1、刘某2刘某2与李某李某、王某3王某3与彭某彭某和原告签订了《个人最高额抵押合同》，为以上《个人额度借款合同》提供担保，分别为：被告王某2王某2、刘某1刘某1与原告签订了××××××号《个人最高额抵押合同》，以其共有的登记在王某2王某2名下的坐落在吕梁市××区在吕梁市××区（房权证号2011E字00**01号）为抵押，担保最高额为163000元,并办理了他项权登记；被告刘某2刘某2、李某李某与原告签订了××××××号《个人最高额抵押合同》，以其共有的登记在刘某2刘某2名下的坐落在吕梁市××区在吕梁市××区（房权证号2009E字0**060号）为抵押，担保最高额为260000元，并办理了他项权登记；被告王某3王某3、彭某彭某与原告签订了××××××号《个人最高额抵押合同》，已其共有的登记在王某3王某3名下的坐落在吕梁市××区在吕梁市××区（房权证号2006E字0**023号）为抵押，担保最高额为327000元，并办理了他项权登记。2016年11月2日原告以贾某贾某为借款人发放贷款300000元，该借款借款支用单、贷款委托支付清单、借据仅有被告贾某贾某签名其余内容均不是贾某贾某填写，该借款约定借款期限24个月，等额本息还款，年利率6.8875%。2016年11月2日原告将该300000元打入被告贾某贾某中国邮政储蓄银行账户××××××后转与被告没有任何关系的郝瑞芳银行账户××××××。该借款由原告工作人员牛新文至2017年12月2日通过被告贾某贾某银行账户还款本金157377.16元，2018年1月28日原告扣被告贾某贾某存款10000元，2018年1月29日原告扣被告贾某贾某存款3516.26元。其余款项再未偿还。被告王某1王某1称他给贾某贾某打电话说牛新文告诉还能贷30000元，让配合牛新文办理手续，贾某贾某在空白手续上签了姓名，一直未收到款项。2018年4月27日前，被告王某1王某1找原告领导反映此事，2019年4月19日原告作出吕邮银发[2019]32号文件：关于给予牛新文纪律处分的决定。该文件载明：“牛新文在2016年11月发放的一笔30万元个人商务贷款过程中存在如下问题：一是档案中无受托支付对象与借款人之间的交易合同，虽在支用调查中有描述，将在首期贷后检查对收集客户新店的租赁合同，但在实际首期贷后中未收集客户新店租赁合同；二是2017年额度年捡未收集有效的证照（营业执照及租赁合同已到期）；三是2016年11月10日支用后首次检查，检查报告中贷款用途更改为“采购水果”，贷款金额30万元，未按支用报告中的贷款用途使用贷款；四是违反合同签署相关规定，单人见证贷款相关资料签署；五是受托支付不合规。实际受托支付方：郝瑞芳为牛新文本人亲戚，并非合同约定受托支付对象；六是与客户存在大额资金往来。决定给予牛新文开除处分。本院认为，原、被告之间的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》均为双方当事人的真实意思表示，合法有效。原告工作人员违反规定、审查不严将该300000元借款转入与被告没有任何关系的郝瑞芳账户，导致该借款被告没有实际使用，构成违约，事后原告工作人员牛新文偿还本金157377.16元及利息，剩余借款在被告贾某贾某账户扣除13516.26元，其余贷款造成逾期，原告应当承担主要责任；被告贾某贾某在借款手续上签名，对该结果也有一定责任。综上原、被告对该剩余142622.84元借款及利息按7:3承担责任，扣除被告的13516.26元应当予以抵顶。被告被告王某2王某2与刘某1刘某1、刘某2刘某2与李某李某、王某3王某3与彭某彭某应当在担保责任限额内按比例承担责任。故依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百一十九条之规定，判决如下：一、在本判决书生效后15日内被告贾某贾某、王某1王某1给付原告借款47213.35元及其利息（利息从2017年12月2日起至给付之日止按照双方约定计算，扣除被告的13516.26元应当在扣除之日抵顶本金利息）；二、如果被告贾某贾某、王某1王某1在指定期限内不履行以上还款义务，被告王某2王某2、刘某1刘某1、刘某2刘某2、李某李某、王某3王某3、彭某彭某承担抵押担保责任即折价、拍卖、变卖或以其他方式处置本案中的抵押物所得价款由原告优先受偿。三、被告在驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3299元，由被告贾某贾某、王某1王某1承担980元，其余由原告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省吕梁市中级人民法院。审 判 长 薛雨忠人民陪审员 王艳花人民陪审员 薛飞鹏 二〇一九年十一月八日书 记 员 艾利利