广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初5608号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区********，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈某1，该分行行长。委托诉讼代理人：梁柱坚、蒙金容，均系广东赛力律师事务所律师。被告：何北海，男，1980年7月13日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告何北海信用卡纠纷一案，本院2019年10月1日受理后，依法适用普通程序,于同年11月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托代理人蒙金容、被告何北海到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿信用卡（卡号为625**********461,账户号104**********001)本金103679.68元及暂计至2019年7月24日的利息10503.47元、违约金12759.41元、其他手续费10497.95元（上述款项暂合计137440.51元），从2019年7月25日起的利息、违约金、其他手续费按《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》订明的标准计付至清偿完毕之日止。2.判令由被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告向原告申领信用卡，原告依约向被告发放了卡号为625**********461的信用卡。被告领取了信用卡后，通过信用卡账户号尾号为000001账户超额透支本金103679.68元，截至2019年7月24日被告已拖欠原告的信用卡欠款本金及其他利费合计137440.51元（包括拖欠本金103679.68元、利息10503.47元、违约金12759.41元、其他手续费10497.95元）。经原告多次催收，被告仍拒不还款。原告认为：被告拖欠信用卡欠款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。为了维护原告的合法权益，现恳请法院依法按上述请求判决之。被告何北海辩称：一、因广发银行违规对本人发放的信用卡应予注销，所透支欠款本金、利息、违约金，其它手续费不用归还，而且其它手续费的收取也没有法律依据。二、根据本案广发银行的违规违法行为，应上报中国银监会予以处罚。三、原告应承担本案的诉讼费。理由如下：中国银监会2011年第2号文件《商业银行信用卡业务监督管理办法》中要求“在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录”的用户要加强风险防控；《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》第八条的规定，银行业金融机构对经查在他行己有信用卡授信，但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡。另外，2014年，中国支付清算协会发布《银行业务风险控制与安全管理指引》，要求严控一人多卡、过度授信的情况。最典型的是2014年上海一家三口的悲剧，一家人利用十余张信用卡透支达50多万被用于炒作期货，由于没有严格执行总授信额度管理和刚性扣减，最终导致信用卡过度透支无力偿还，最终上海银监局对工行、花旗银行（中国）有限公司、交行等7家银行信用卡机构处以总计240万元人民币的罚款，7家银行涉嫌在信用卡管理上存在没有充分审查申请人资料真实性、过度授信等违规行为。本人持有的广发银行信用卡，不是本人主动向广发银行信用卡申请的，而是广发银行业务员通过电话营销的方式，向本人推介开通的。法院可以通过电话录音进行调查，本人没主观向广发银行申请，本人信用卡所产生欠款，是广发银行违反中国银监会、中国支付清算协会的规定，违法发放信用卡的结果,所产生一切风险应由广发银行承担。广发银行在向本人开通信用卡之前，本人己经有多张信用卡，网贷逾期存在，广发银行没有做好风险控制，严格控制发卡，过度授信，在盲目追求利益最大化。希望法院追究广发银行的违法责任，因盲目发放信用卡，不知道残害了多少家庭。本人也没主观拒绝还款，只因失去了固定工作。另外，我的信用卡的授信额度是72000元，其中50000元是可以提现的额度，但原告起诉要求清偿本金10万多元，我不清楚原告起诉的数额是如何计算的。本院经审理认定事实如下：2018年6月7日，被告何北海填写申请表向原告广发银行股份有限公司肇庆分行申请办理信用卡。被告在申请表中声明已知悉、理解并保证遵守《广发银行信用卡章程》及《广发银行信用卡客户协议》。上述申请表包括《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》。原告审核同意后，向被告发放卡号为625**********461的信用卡，该卡消费额度为人民币72000元，提现额度为人民币36000元。被告使用该信用卡透支消费、办理分期，因逾期还款自2018年12月3日起产生违约金。截至2019年7月24日，尾号为000001账户拖欠本金103679.68元、利息10503.47元、违约金12759.41元、其他手续费10497.95元，合计137440.51元。原告于2019年2月22日向被告发出律师函催收欠款，但被告一直未偿还欠款，原告遂诉至本院。另查明：《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第2款约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，客户的最低收取限额及透支利息、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准；发生变动时银行可通过官方客户端发现精彩、官方微信、短信、账单等多种或一种方式通知客户，客户可从以上多种或一种渠道查询。第九条第4款约定，客户使用广发卡发生的预借现金交易，现金交易额及依法允许计收复利的费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；如客户选择最低还款额还款的，按最低还款额还款约定执行。第十三条“本协议效力及争议解决”第一款约定，本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起生效；申请资料、《广发银行信用卡章程》《广发卡费率》《广发信用卡用卡安全须知》《广发卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力；附件与本协议约定不一致的，公布在后的条款具有优先效力。《广发个人信用卡费率表》约定，滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收，人民币卡最低RMB20；透支利息最低收费额RMB1;消费分期还款业务（“样样行”）分期手续费每期收取，每月为1期，3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。再查明：2016年11月1日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，包括广发银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡最低RMB20/USD5/HKD40,个人双币卡最低RMB20/USK2等。2016年11月15日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，调整内容包括《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》等。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告何北海向原告广发银行股份有限公司肇庆分行申请信用卡，并在申请表中声明已阅读、理解并保证遵守《广发银行信用卡章程》及《广发银行信用卡客户协议》，因此，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》约定的条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效之合同，双方当事人均应依照约定履行。被告使用信用卡透支消费后未依约还本付息，显属违约，应按《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》约定向原告支付透支本息、滞纳金、手续费。根据广发银行股份有限公司发布的《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，信用卡章程、客户协议、申请表、收费标准中“滞纳金”表述已调整为“违约金”，因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行要求被告何北海偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金、手续费的诉讼请求理据充分，本院予以支持。截至2019年7月24日，被告何北海案涉信用卡，尾号为000001账户累计拖欠本金103679.68元、利息10503.47元、违约金12759.41元、其他手续费10497.95元，合计137440.51元，故被告何北海应向原告偿还上述欠款本金、利息、违约金、手续费，2019年7月24日之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》约定的标准计至还清之日止。对于被告何北海为此所作的抗辩意见，其理据不足，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十九条第一款第（四）项、第（九）项的规定，判决如下：被告何北海应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡（卡号为625**********461,账户号104**********001)透支本金103679.68元、利息10503.47元、违约金12759.41元、其他手续费10497.95元，合计137440.51元[上述利息、违约金已计算至2019年7月24日，之后的利息、违约金及手续费按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》约定的标准计至还清之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3049元（原告已预交），由被告何北海承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十一月二十八日法官助理 卢艺文书 记 员 梁思颖