广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初31609号原告：李志涛，男，汉族，1979年10月14日出生，住址广东省深圳市龙华区。委托诉讼代理人：孙春桥，北京市中银（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郝瑞雪，北京市中银（深圳）律师事务所实习律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福中一路**生命保险大厦**，统一社会信用代码91440300736677639J。法定代表人：方力，董事长。委托诉讼代理人：李文婷，女，汉族，1991年10月9日出生，住址广东省深圳市福田区，系公司员工。委托诉讼代理人：邱金莹，女，汉族，1988年2月15日出生，住址哈尔滨市南岗区，系公司员工。原告李志涛与被告富德生命人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年7月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孙春桥、郝瑞雪，被告的委托诉讼代理人李文婷、邱金莹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付“富德生命附加福相随重大疾病保险（2017）版”的保险理赔款20万元；二、判令被告向原告支付“富德生命附加康悦人生费用补充医疗保险（A款）”的保险理赔款6882.65元；三、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年1月10日，原告与被告签订《保险合同》，保险险种分别为：富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）、富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（A款）、富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017年版）、富德生命附加金色一号海外特定疾病医疗保险（标准版）。其中“富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）”的承保期限为终身，“富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（A款）”的承保期限为截止至2019年1月9日。签订合同后，原告如约缴纳保险费。2018年12月21日原告因病住院，出院后，原告向被告提出理赔，但被告于2019年1月30日出具《理赔决定书》拒绝理赔。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。被告提交书面答辩状称，一、原告在投保单、电子投保提示书及保单回执上均亲笔签名确认，保险合同依法订立、真实有效，保险合同对双方均具有约束力，双方均应依照法律规定及合同约定行使权利并履行各自的义务；二、原告于2018年12月21日因“体检发现右肺下结节3月余”住院治疗，出院诊断为右肺下叶腺癌。根据公司理赔人员调查获取的原告以往的住院病历及CT检查报告，原告明知自己存在投保前病史（本次所患疾病相关联的情况下），在投保时未履行如实告知义务。基于上述情况，被告拒绝了原告的理赔申请，并根据《中华人民共和国保险法》第十六条及保险条款的约定，于2018年12月21日解除合同，共计退还保单现金价值1924.05元，理赔后，该保单项下所有险种均终止。经审理查明，2018年1月10日，原告与被告签订《保险合同》，主险为：富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017年版）（基本保险金额30万元，每期保险费10200元，缴20年，保险期间终身），附加险为：富德生命附加康悦人生费用补充医疗保险（A款）（基本保险金额150万元，每期保险费410元，缴1年，保险期间1年）、富德生命附加金色一号海外特定疾病医疗保险（标准版）（每期保险费1150元，缴1年，保险期间1年）、富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）（基本保险金额20万，每期保险费3080元，缴20年，保险期间终身），保险合同于2018年1月10日生效，原告缴纳首期保费，合计14896元。2018年12月21日，原告因体检发现右下肺结节3月余入院检查治疗，诊断结果为：右肺下叶腺癌（pT1NOMO-IA期），住院期间产生医疗费用共计95595.72元，其中医保记账78713.07元，自费金额16882.65元。原告出院后向被告提出理赔申请，被告于2019年1月30日向原告出具了《理赔决定书》，载明：您因C000000000617906号事故提出的理赔申请，经本公司审慎的审核后，根据相关保险条款约定，理赔结果如下：……2）按《富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（A）款》条款约定，本公司不承担住院医疗保险金额赔偿责任。自2018年12月21日开始解除本合同，并退还现金价值0元。……4）按《富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）》条款约定，本公司不承担重大疾病保险金额赔偿责任。自2018年12月21日开始解除本合同，并退还现金价值329.37元。原因说明：被保人于2018-12-21因“体检发现右下肺结节3月余”至深圳市肿瘤医院住院治疗，出院诊断为右肺下叶腺癌（pT1NOMO-IA期）。经核实，1、被保险人于2008-12-20至2009-1-4在北京大学深圳医院出院诊断“右前纵膈成熟畸胎瘤”；2、被保险人2017-3-31CT诊断：右肺下叶背段磨玻璃样密度影；右肺及左肺叶下舌段散在纤维灶；右肺上叶后段少许感染性病变；右肺下叶胸膜下硬结灶；右侧胸膜增厚；3、被保险人于2017-11-20在中国医院科学院肿瘤医院深圳医院门诊诊断：右肺结节。投保人在投保时，在投保问题及健康告知相关事项中未将上述情况反映给本公司。基于上述情况及《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，同时按照条款约定，自2018年12月21日开始解除本合同，共计退还现金价值1924.05元。理赔后，该保单《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》、《富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（A款）》、《富德生命附加金色一号海外特定疾病医疗保险（标准版）》、《富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）》终止。另查，原告李志涛于2018年1月9日签署的《电子投保申请确认书（个人营销渠道）》中载明：2.请确认您本人已了解并认可条形码为1186020393954035的《人身保险投保书（电子版）》的内容，其中投保人、被保险人及受益人信息、投保产品、交费金额、交费期间和保险期间等投保事项信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保申请有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。如投保人和被保险人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响富德生命人寿保险股份有限公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，富德生命人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任；6.请您确认已知晓，本公司服务人员已在电脑上为您演示电子投保申请的有关信息及保险利益，同时您已完成电子投保的完整流程……在确认书的尾部，原告李志涛抄录以下内容：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在落款处签名。被告提供的条形码为1186020393954035的投保单显示，“C8.最近五年，是否曾经作下列之一的检查，有无异常？核磁共振（MRI）、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其他特殊检查……C12.是否患有或曾经患有以下疾病：……d.胸膜炎、肺炎、哮喘、肺结核、慢性支气管炎、支气管扩张症、肺气肿、气胸、尘肺、矽肺？”对应的被保险人回答和投保人回答均为“否”。该投保单没有原告的签名。再查，根据被告提供的回访录音，被告方客服在回访过程中与原告进行了如下的问答：“客服：请问保险合同拿到了吗？李：拿到了。客服：请您妥善保管。请问纸质回执或电子回执是您亲笔签名的吗？李：是的。客服：谢谢。请问您投保单、投保提示上您都亲笔签名了吗？李：是的。客服：谢谢。请问您是否阅读投保提示书和产品说明书，对保险条款中保险责任、责任免除知道了吗？李：知道。”庭审中，原告主张其本次右肺下叶腺癌疾病与之前所患畸胎瘤无相关性，并提供了中国医学科学院肿瘤医院深圳医院深圳市肿瘤医院2019年2月15日出具的《疾病诊断（门诊、住院）证明书》，载明：右肺下叶腺癌考虑同畸胎瘤无相关性。被告称，其拒绝理赔是因为原告于2017年3月、11月进行了CT检查且有异常，且在2008年即被诊断为右前纵膈成熟畸胎瘤，但原告在投保单对应的C8及C12内容处勾选了“否”，未向被告如实告知既往病史。原告对此不予认可，并对投保单的真实性提出异议，其认为该份投保单没有原告的签名确认，原告在签订涉案保险合同时如实回复了被告就涉案合同提出的所有问题，原告并未作出故意隐瞒行为，被告在订立保险合同时没有尽到审慎注意义务。关于投保单上没有原告签名确认的问题，被告称，被告公司的电子投保流为：公司业务员向投保人、被保险人出示保险合同条款、投保单等材料后，投保人或被保险人在电子投保申请确认书以及投保提示书中予以最终签字确认。以上事实有《保险单》、《入院记录》、《手术记录》、《深圳市肿瘤医院住院费用明细清单》、《理赔决定通知书》、《疾病诊断（门诊、住院）证明书》、《个人保险投保单》、《电子投保申请确认书》、回访录音等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告在被告处投保了富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017年版）、富德生命附加康悦人生费用补充医疗保险（A款）、富德生命附加金色一号海外特定疾病医疗保险（标准版）、富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版），并依约缴纳了相应保险费，被告出具了保单予以承保，双方成立合法有效的保险合同关系。本案的争议焦点为，原告在与被告签订保险合同时是否履行如实告知义务。原告认为，个人保险投保单中没有其签名，不能证明被告在订立合同时向原告询问了投保单中的内容，原告已在签订涉案保险合同时如实回复了被告就涉案合同提出的所有问题，并未作出故意隐瞒行为，被告在订立保险合同时没有尽到审慎注意义务。被告辩称，涉案保险合同为电子投保形式，公司业务员向投保人、被保险人出示保险合同条款、投保单等材料后，投保人或被保险人在电子投保申请确认书以及投保提示书中予以最终签字确认。对此，本院认为，虽然投保单中没有原告的签名，但根据被告提供的《电子投保申请确认书》，原告确认已了解并认可投保书内容，结合回访录音等证据以及被告的陈述，可以认定投保单系由原告确认填写。原告曾于2017年3月、11月进行了CT检查且有异常，于2008年12月20日至2009年1月4日在北京大学深圳医院出院诊断“右前纵膈成熟畸胎瘤”，而原告在投保单的C8、C12项处均勾选了“否”，据此，原告在签订保险合同时并未向被告履行如实告知义务，根据《电子投保确认书》第二条的约定，如投保人和被保险人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响富德生命人寿保险股份有限公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，富德生命人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，被告拒绝理赔的理由成立，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第七十五条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告李志涛的全部诉讼请求。案件受理费4403.24元（原告已预交），由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 范 桃 江人民陪审员 吴 显 龙人民陪审员 景 志 平二〇一九年十一月十八日书 记 员 肖融（代）