云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初1397号原告：富滇银行股份有限公司大理古城支行，地址大理市大理镇绿玉路**。统一社会信用代码915329013518173626。法定代表人倪红周，行长。委托诉讼代理人:周秀，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人:李涛，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。（未到庭）被告：李雪梅，女，1968年12月24日生，汉族，住成都市金牛区，（未到庭）被告：罗焕钧，男，1971年8月22日生，汉族，住成都市武侯区，（未到庭）委托诉讼代理人:李筱娅，四川矩衡律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。委托诉讼代理人:王国荣，四川矩衡律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。（未到庭）被告：施世祥，男，1957年10月27日生，白族，住大理市。原告富滇银行股份有限公司大理古城支行与被告李雪梅、罗焕钧、施世祥借款合同纠纷一案，本院于2019年3月27日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月21日公开开庭进行了审理。富滇银行股份有限公司大理古城支行的委托诉讼代理人周秀，被告罗焕钧的委托代理人李筱雅,被告施世祥到庭参加诉讼，本院依法于2019年7月19日在《人民法院报》刊登公告，向被告李雪梅、罗焕钧、施世祥送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民事诉讼风险提示书、开庭传票，公告期、举证期届满，被告李雪梅未在开庭时间到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富滇银行股份有限公司大理古城支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令解除编号为“富滇银（个人）古城201601010”的《个人借款合同》及宣布合同项下的债务提前到期；2.请求判令被告李雪梅立即偿还上述合同项下截止2019年3月31日的借款本金1331000元及利息（含复利、罚息）33560.55元，共计1364560.55元，并偿还2019年4月1日起至全部欠款偿清之日止按合同约定计的利息、复利、罚息；3.请求判令被告罗焕钧、施世祥对第二项诉讼请求承担连带清偿责任；4.请求判令三被告承担诉讼费、保全费、律师费、执行费以及评估、拍卖费用。因借款期限到期，原告当庭放弃第一项诉讼请求。事实与理由：被告李雪梅为酒店装修向原告申请贷款，2016年5月26日原告与被告李雪梅签署《个人借款合同》（以下简称“主合同”)，约定：李雪梅向原告借款250万元用于酒店装修；借款期限为2016年5月26日至2019年5月26日，还款方式为每年2、7、8、9月固定还本金16.7万元、按约付息；每月20日为贷款结息日；双方对借款逾期产生的罚息、复利承担及计算方式做了明确约定；如未按时、足额偿还贷款本息的，应承担原告为实现债权而支出的诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费、差旅费及其他费用，原告有权宣布贷款立即到期，解除本合同；如发生诉讼，由原告所在地法院管辖。另被告李雪梅、施世祥与原告签订了《经营权质押担保合同（三方协议）》，约定以大理市沐村原创空间客栈的经营权作为质押担保，担保范围为本案主债权及产生的利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人为实现担保权利和债权所产生的一切费用；如因李雪梅、施世祥租赁合同关系存在瑕疵，或租赁合同被撤销、确认无效或提前解除，导致本合同下原告质权权利瑕疵，或原告质权受到不利影响的，李雪梅、施世祥共同对质押担保范围内的全部债务承担连带清偿责任；如质物被国家司法机关或其他有权机构施以强制措施的，为李雪梅和施世祥方违约，原告有权宣布主债权提前到期，违约方应赔偿原告因此遭受的全部损失。原告还与被告罗焕钧签订《个人担保合同》，约定被告罗焕钧为该笔借款提供连带责任保证担保，保证期限为主合同项下债务履行期限届满之日后两年，保证责任范围为主合同项下借款本金250万元、利息（包括复利和罚息）、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用。原告按约定于2016年5月26日将借款250万元发放至被告账户，依委托将款项支付至杨林柱账户，李雪梅自2017年8月开始未按约定还借款本金及利息，截止2019年3月31日，被告李雪梅仍欠原告借款本金人民币1331000元、利息（含复利、罚息）33560.55元。经原告催收，被告仍未还款，李雪梅未按约定偿还借款本金及利息的行为已构成违约，原告有权解除合同并要求李雪梅立即清偿。另抵押物“酒店经营权”所依附酒店已被政府部门拆迁，质物已不存在，被告李雪梅与施世祥的租赁合同已不存在，根据合同约定及法律规定，原告有权要求被告施世祥对本案承担连带清偿责任。罗焕钧作为保证人应承担连带保证担保责任。被告李雪梅未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告罗焕钧的委托代理人答辩，驳回原告针对被告罗焕钧的全部诉讼请求。事实与理由：一是本案原告对被告李雪梅提供的大理市沐村原创空间客栈补偿金拥有质权，其应当先就该质物的担保实现债权，但原告并未主张对质物的优先受偿权，视为放弃质权，被告罗焕钧作为案涉借款保证人应当在此范围内免除担保责任。根据《中华人民共和国物权法》第218条、《中华人民共和国担保法》第28条第2款之规定，本案质物金额高达7625081.8元，完全能够实现案涉全部借款及利息，因此罗焕钧作为保证人不承担保责任。二是即便本案质权不成立，被告施世祥也应当作为本案保证人，与被告罗焕钧承担连带共同保证责任。三、原告提交的证据不能证明其诉讼请求主张的剩余本金、利息、罚息等，且原告也没有对其主张的利息、罚息提交证据和计算依据，其应当承担举证不能的法律后果。被告施世祥答辩，客栈已经被拆，政府的赔偿款在分割协议里已经写明，李雪梅分的700多万赔偿款要优先用于偿还富滇银行的借款，该款被查封，不应由我承担担保责任。原告富滇银行股份有限公司大理古城支行向本院提交以下证据材料：1、营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、李雪梅、罗焕钧身份证复印件、结婚证复印件。证明原告身份信息及具备贷款主体资格，被告李雪梅、罗焕钧的身份信息及二人系夫妻关系。2、授信申请书、个人贷款贷前调查面谈记录、面签申明书、面签照片、个人借款划款委托书、个人借款用途承诺书、个人借款合同。证明李雪梅向原告贷款250万元，原告与被告李雪梅签订借款合同，合同对双方的权利义务、违约责任均作出约定。3、经营权质押担保合同、承诺函、沐村客栈的营业执照、税务登记证、卫生许可证、云南省排放污染物许可证、消防安全许可证、特种行业许可证、个人担保合同、共同还款承诺书。证明原告与李雪梅、施世祥签订经营权质押担保合同将沐村客栈的经营权质押给原告。原告与被告罗焕钧签订个人担保合同，由罗焕钧为上述借款承担连带保证责任。4、提款申请书、个人借款支付委托书、放款通知书、个人贷款借款借据、转款凭证。证明原告向被告李雪梅发放贷款250万元。5、富滇银行个人贷款提前还款申请书8份、李雪梅贷款还款明细。证明李雪梅归还8期本金116.9万元后逾期，截止2019年3月31日尚欠原告本金133.1万元及利息。6、搬迁补偿资金分割协议书。证明沐村客栈的经营权已经灭失，被告施世祥应当按照合同承担连带偿还责任。7、银行账户对账单、欠款明细、截屏信息。证明截止2019年3月31日，被告李雪梅尚欠原告本金133.1万元、利息30171.39元。被告罗焕钧向本院提交以下证据材料：罗焕钧身份证、离婚证复印件。证明被告罗焕钧主体身份及李雪梅与罗焕钧婚姻关系已解除。被告李雪梅、施世祥均未向本院提交证据。被告李雪梅未到庭应诉，本院视其对质证、举证权利的放弃。经庭审质证，被告罗焕钧的委托代理人对原告提交的第一组证据的三性无异议；对第二组证据中面谈记录、面签申明书、面签照片的真实性、合法性无异议，但不能证明借款合同是面签的；对第二组证据中的其他证据及第三组证据中的经营权质押担保合同的真实性不发表意见，因为没有被告罗焕钧的签字，且借款合同约定的利率过高。对第三组证据中的特种行业许可证，因无行政部门的印章，对三性不予认可。对第三组证据中的其他证据的三性无异议；对第四组证据、第五组证据中的提前还款申请书及第六组证据的真实性不发表意见，因为没有被告罗焕钧的签字；对第五组证据中的还款明细系原告方单方制作，三性不予认可。对第六组证据，不发表质证意见，因为没有罗焕钧签字。对第七组证据中的银行账户对账单的真实性、合法性无异议，对关联性有异议。对欠款明细、截屏信息系原告方单方制作，三性不予认可。被告施世祥原告提交的上述证据中我签过字的证据的真实性无异议。对其余证据不发表质证意见。对原告提交的第七组证据三性无异议。本院经审查认为，原告及被告罗焕钧提交的上述证据材料真实、合法，与本案具有关联性，证据之间相互印证的部分，本院予以采信。经本院审理查明：被告李雪梅、罗焕钧于2008年5月9日登记结婚，2018年8月29日登记离婚。被告李雪梅于2016年1月11日取得大理市沐村原创空间客栈的个体工商户营业执照。2016年5月26日，原告富滇银行股份有限公司大理古城支行（甲方）与被告李雪梅（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定借款金额为人民币250万元。借款期限为2016年5月26日至2019年5月26日，贷款利率执行月利率7.5‰，贷款还款方式为每年2、7、8、9、10月固定还本金16.7万元，按月付息。借款逾期的，贷款人计收罚息，罚息自借款逾期之日开始计算，罚息利率计算方式为在本合同载明的实际执行贷款利率水平上加收30%-50%，按合同约定的计算方式计收。（一）逾期半年（含半年）以内的，加收30%；逾期半年以上一年（含一年）以内的，加收40%；逾期一年以上的，加收50%。对不能按时支付的利息，依据合同约定的结息方式，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。借款人未按时、足额偿还贷款本息的，应承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费、差旅费及其他费用。同日，原告（乙方）与被告李雪梅（甲方）、施世祥（丙方）签订《经营权质押担保合同》，质物为甲方对大理市沐村原创空间客栈的经营权，并已取得相关经营证照。丙方作为甲方所经营场所土地的合法使用权人，认可甲方的出质行为。合同担保的主债权为债务人李雪梅与原告签订的上述借款合同项下借款人全部债务。担保范围除了本合同所述主债权，还及于由此产生的利息（包括复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人实现担保权利和债权所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）。原告对质物有第一顺序的优先受偿权。乙方处分质物所得尚不足以清偿本合同质押担保范围内的全部债务的，甲方和丙方对剩余债务承担连带清偿责任；因甲方、丙方租赁（或承包）合同关系存在瑕疵，或租赁（或承包）合同被撤销、确认无效或提前解除，导致本合同下乙方质权权利瑕疵，或乙方质权受到不利影响的，甲方、丙方共同对合同质押担保范围内的全部债务承担连带清偿责任。质物被国家司法机关或其他有权机构施以强制措施的；或者甲方未按乙方要求提供有关质物完备手续和真实资料的；或者隐瞒质物存在共有、争议、被查封、被扣押、被监管或已经设立质押等情况而给乙方造成损失的。如甲方、丙方发生违约，乙方有权宣布主债权提前到期，并有权按本合同第四条约定处分质物外，违约方应赔偿乙方由此遭受的全部损失。2016年5月19日，原告与被告罗焕钧签订《个人担保合同》，合同约定罗焕钧愿意为依上述借款合同形成的债务提供担保，担保范围为本金250万元、利息（包括复利、罚息），基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用。无论担保权人对主合同项下的债权拥有几种担保方式，担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；担保方式为连带责任保证担保；保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2016年5月26日原告向被告李雪梅发放贷款250万元。合同履行期间，2016年7月19日、2016年8月20日、2016年9月20日、2016年10月20日、2017年2月20日、2017年7月31日、2018年2月28日、2018年3月1日，共计归还贷款本金1169000元。之后被告李雪梅未按约定偿还原告借款本息。截止2019年3月31日，被告李雪梅尚欠原告借款本金1331000元及利息（含罚息、复利）30171.39元。被告罗焕钧亦未履行保证责任。另原告为实现债权而支付保全费5000元。另查明，大理市沐村原创空间客栈于2018年12月前因大理市环洱海湖滨缓冲带生态修复与湿地建设工程项目被全部拆除。本院认为，原告与被告李雪梅签订的《个人借款合同》以及与被告罗焕钧签订的《个人担保合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告依约向被告李雪梅发放了贷款250万元，被告李雪梅未按约定归还贷款本金及利息，构成违约，原告有权要求被告李雪梅归还剩余借款本金及利息。根据合同约定，借款逾期的，贷款人计收罚息，罚息从借款逾期之日开始计算，从借款逾期之日起按合同约定的罚息利率计算方式计收罚息，并对不能按时支付的利息按罚息利率计算方式计收复利。因此，对原告要求被告支付罚息、复利的主张，本院予以支持。原告诉请截止2019年3月31日，被告李雪梅尚欠原告利息33560元，与在案证据证实的利息金额不符，以在案证据证实的利息30171.39元为准。原告提出由三被告承担律师费、执行费、拍卖、评估费的主张，因上述费用未实际产生，不予支持。被告罗焕钧与原告签订《个人担保合同》，自愿为被告李雪梅的上述借款提供连带责任保证担保。原告在保证期间内要求被告罗焕钧承担连带责任保证的诉请，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。本案中原告与被告李雪梅、施世祥虽然签订了《经营权质押合同》,但双方未实际交付权利凭证原件,也未办理出质登记,依法不符合权利质押成立的条件,故被告罗焕钧的代理人提出原告对大理市沐村原创空间客栈补偿金拥有质权，但原告未主张对质物的优先受偿权，视为原告放弃质权，罗焕钧免除担保责任的答辩意见不能成立,本院不予支持。本案中,原告与被告李雪梅、施世祥签订《经营权质押担保合同》，质物为甲方对大理市沐村原创空间客栈的经营权，现大理市沐村原创空间客栈因大理市环洱海流域湖滨缓冲带生态修复与湿地建设工程搬迁已经灭失，该客栈经营权灭失的情形不属于《经营权质押担保合同》约定的被告施世祥对合同质押担保范围内的全部债务应当承担连带清偿责任的情形，故原告要求被告施世祥对上述借款承担连带清偿责任的诉讼请求以及被告罗焕钧的代理人提出被告施世祥应当作为本案保证人与被告罗焕钧承担连带共同保证责任的答辩意见不能成立，本院不予支持。原告提交的在案证据相互印证，能够证实被告李雪梅尚欠原告的本金、利息的数额，借款合同亦对逾期罚息、复利的利率计算方式约定明确，故被告罗焕钧的代理人提出原告应当对此承担举证不能的后果的答辩意见，本院不予支持。被告李雪梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李雪梅于本判决书生效之日起十五日内偿还原告富滇银行股份有限公司大理古城支行借款本金人民币1331000元及至2019年3月31日止的利息共计30171.39元，并支付以本金1331000元自2019年4月1日起至上述款项结清之日止按合同约定利率计算的罚息及复利。二、由被告罗焕钧对上述款项承担连带清偿责任。三、被告罗焕钧在向原告富滇银行股份有限公司大理古城支行承担连带保证责任后，有权向被告李雪梅追偿。四、驳回原告富滇银行股份有限公司大理古城支行的其他诉讼请求。案件受理费17081元、保全费5000元，由被告李雪梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  何海瑛人民陪审员  杜柱红人民陪审员  杨雪梅二〇一九年十一月十一日书 记 员  杨骁鹏