广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初6392号 原告：某银行股份有限公司南宁市江南支行，住所地南宁市。 负责人：童某，该支行副行长。 委托诉讼代理人：曾某，广西某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄某，广西某律师事务所律师。 被告：刘某，女，1974年7月18日出生，壮族，住广西扶绥县。 原告某银行股份有限公司南宁市江南支行诉被告刘某信用卡纠纷一案，本院于2019年8月2日立案受理后,依法适用简易程序，于2019年9月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾某及被告刘某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告于2017年9月18日签订的《某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》；二、被告支付原告至2019年4月23日的信用卡欠款本金204124.52元、分期手续费41847.47元、利息1412.08元，违约金5852.07元（利息、违约金等费用按合同约定及某人民银行对信用卡业务的相关规定计付至清偿之日止）；三、被告支付原告律师费11895元；四、原告在第二、三项债权范围内对被告刘某抵押给原告的车辆识别代号为ＢＭＷ6462ＬＳ（ＢＭＷＸ1）的桂Ａ×××××宝马小型轿车折价或者拍卖、变卖之价款享有优先受偿权；五、本案诉讼费、评估费和拍卖费等费用由被告负担。 被告刘某辩称，银行说把钱打入了信用卡，但被告收到的信用卡里面没有钱，被告不知道信用卡里面的钱是在哪里被扣的。被告认可银行放款25万元这一事实，也认可利息。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 结合上述确认的证据及庭审笔录，本院查明以下法律事实： 2017年9月1日，被告填写《某银行信用卡个人申请表》，向原告申请办理信用卡，被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《某银行股份有限公司信用卡领用合约》载明以下内容：甲方（即领用人）完全知悉、理解并遵守《某银行股份有限公司信用卡章程》、本合约；甲方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按某人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方未能按时还款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关费用（包括但不限于律师费、公告费等）；乙方收到甲方还款时，逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进场行还。 2017年9月18日，原告（甲方）与被告（乙方）签订一份《某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（担保类汽车2016；编号：2017年江南中银零卡分字KF050号），主要约定：“专向分期付款”的额度为250000元，分期期数为60期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；用途为甲方支付其购买2018款宝马X1商品的款项；手续费费率为额度的20.5%，本合同项下的手续费金额为51250元；合同项下的“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；本合同项下“汽车专向分期付款”分期手续费采用按月分期向银行支付方式；如甲方未依规定时间足额存入每期应还的本金及手续费，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额提前一次性记入账户；分期提前全部记账不予退还手续费；对于甲方采用“按月分期向银行支付手续费方式”的，分期提前全部记账必须一次性偿还剩余分期手续费；附件《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》、《信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》中载明：若甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，同时有权解除本合同。 原告（抵押权人，乙方）与被告（抵押人，甲方）还于2017年9月18日签订了一份《某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款抵押合同》（2016年版，合同编号：2017年江南中银零卡分字D050号），主要约定：为确保债务人刘某与乙方签署的编号为2017年江南中银零卡分字KF050号的《某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》而产生的全部债务的履行，甲方以其所有的一辆2018款宝马X1号汽车设定抵押；主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同约定以抵押财产优先受偿。 2017年9月26日，被告刘某提交了《信用卡专向分期支付申请书》，载明以下内容：被告向原告申请的信用卡专向分期，卡号62×××94，额度25万元；被告申请原告在该专项分期额度下以一次性支付方式支付；被告授权和委托原告将本笔分期资金直接支付至被告指定的交易对手账户--广西宝车城汽车销售服务有限公司的中行账户62×××30。原告已于2017年9月30日按委托支付清单完成转款。 南宁市公安局交通警察支队于2017年9月22日办理了被告名下号牌为桂Ａ×××××的宝马品牌小型普通客车的抵押登记，抵押权人为原告。 被告刘某的还款账户除了2019年3月27日被代付9.48元之外，自2018年9月14日开始再无其他还款记录。截至2019年4月23日，被告刘某尚欠原告已入账分期本金为29152.52元，已入账分期手续费5978.21元，逾期利息1412.08元，违约金5852.07元；未入账分期本金174972元，未入账分期手续费35869.26元。总欠款合计金额为253236.14元。 原告方2018年11月10日打电话给被告催告还款，被告称暂时无法偿还，筹到钱会还的。原告方2018年12月6日打电话给被告催告还款，被告称现在困难无法偿还。原告方2019年1月5日打电话给被告催告还款，被告称现在处理不了，等到月底朋友还钱了就能处理。2019年4月15日，原告向被告发送一份《催款函》，被告签收。 原告与广西某律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定本案的律师费为11895元。 本院认为，被告自愿向原告申请办理某银行信用卡专向分期业务，原告批准并为其办理，双方所签订的《某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》及附件《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》、《信用卡领用合约》，系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。从合同的订立和履行、形式和内容上看，原、被告之间是按照信用卡使用的标准执行权利义务的，因此本案案由应定为信用卡纠纷。 关于《某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》的解除问题。双方通过附件《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定：被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，原告有权解除合同。被告自2018年9月14日开始不再按期足额归还每期的本金及手续费，双方约定的解除合同的条件成就，原告要求解除合同，合法有据，本院予以支持。原告未提供证据证明其已经通知被告解除合同，本院酌定原、被告之间的合同于原告起诉之日即2019年8月2日解除。 关于信用卡欠款本金的清偿问题。双方通过合同约定：被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记入账户；若被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。本案被告刘某的分期付款业务信用卡账户自2018年9月14日开始不再按期足额还款，账户逾期超过60天，促使双方约定的提前将剩余金额一次性记入账户、所欠本金提前到期的条件成就，故原告主张被告刘某偿还信用专向分期尚欠的本金204124.52元符合合同约定，本院予以支持。 关于信用卡分期手续费的清偿问题。双方约定，被告信用卡账户逾期60天后，原告有权依约主张被告结清全部欠款。因此，原告诉请被告偿还剩余分期手续费41847.47元，合法有据，本院予以支持。 关于信用卡利息的清偿问题。双方约定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按某人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。现因被告所提额账户存款不足发生透支，原告要求计收利息合法有据，本院予以支持。因此，对原告诉请被告支付暂计至2019年4月23日的利息1412.08元并计付利息至清偿之日止，本院予以支持。 关于违约金的问题。《某人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因原告与被告刘某并未通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，本院对原告主张违约金不予支持。 关于律师费的承担问题。原告为实现本案债权聘请律师参加诉讼，根据合同约定，原告因诉讼产生的律师费应由被告刘某承担。根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》规定的律师费计算标准，被告应向原告支付的本案律师费为11632元。因此，对原告该项诉讼请求中超过11632元的部分，本院不予支持。 关于优先受偿权问题。被告以其名下号牌为桂Ａ×××××的宝马品牌小型普通客车设立抵押担保本案债权，该抵押担保已经办理抵押登记，合法有效，原告作为抵押权人，有权以该车辆折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。原告该项诉讼请求合法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 1解除原告某银行股份有限公司南宁市江南支行与被告刘某签订的《某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（担保类汽车2016；编号：2017年江南中银零卡分字KF050号）； 2被告刘某向原告某银行股份有限公司南宁市江南支行偿还信用卡欠款本金204124.52元； 3被告刘某向原告某银行股份有限公司南宁市江南支行支付信用卡剩余分期手续费41847.47元； 四、被告刘某向原告某银行股份有限公司南宁市江南支行支付信用卡利息（不含滞纳金，利息计算方法：暂计至2019年4月23日为1412.08元，从2019年4月24日起至清偿之日止，按《某银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及某人民银行对信用卡业务的相关规定计付）； 五、被告刘某向原告某银行股份有限公司南宁市江南支行支付律师费11632元； 六、为实现上述第二、三、四、五项判决确定的债权，原告某银行股份有限公司南宁市江南支行有权以被告刘某名下号牌为桂Ａ×××××的宝马品牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿； 七、驳回原告某银行股份有限公司南宁市江南支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2528元，财产保全费1772元，合计4300元，由原告某银行股份有限公司南宁市江南支行负担100元，由被告刘某负担4200元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：某农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  苏建湘 二〇一九年十一月七日 书记员  陆秋玥 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。