广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初34029号原告：深圳市金信融资租赁有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路鲤鱼门街**前海深港合作区管理局综合办公楼**（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码9144030008076419X5。法定代表人：张克波。委托诉讼代理人：宋佳，北京德恒（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭建源，男，汉族，1980年10月1日出生，住湖南省株洲市天元区。被告：陈观文，男，汉族，1982年8月3日出生，住福建省武平县。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宋佳、被告陈观文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金61428元；2.被告向原告支付利息7680元（以借款本金128000元为基数，自被告欠费之日即2018年8月24日起，按照年利率12%的标准计算暂计至2019年2月23日，实际计至被告全部借款还清之日止）；3.原告对抵押物自由光牌汽车（车辆型号为1Ｃ4ＰＪＭＣＢ，车牌号为粤Ｅ×××**，车架号为1Ｃ4ＰＪＭＣＢ8ＥＷ135957，发动机号为ＥＷ135957）依法处分后所得价款享有优先受偿权；4.诉讼费用由各案被告承担（包括但不限于受理费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费等）。事实和理由：原告与被告签署《最高额授信借款合同》、《借款借据》、《最高额抵押合同》，原告向各案被告支付借款后，被告未按约还款。被告陈观文辩称，1.存在借款事实，借款合同是在原告公司佛山市营业场所签订，后来原告在佛山的营业场所人去楼空，被告无法正常还款，被告银行账户一直有钱，原告未按照约定从被告银行账户中代扣款项，被告不存在恶意拖欠款项的行为；2.原告公司的工作人员刘维要求被告私下还款到其个人账户，被告通过微信于2018年4月23日转账3660元，2018年9月27日转账3000元、2017年11月22日转账2750元、2017年9月8日转账200元、2017年9月5日转账6200元、2017年9月5日转账21300元、2017年8月5日转账3500元、2017年8月4日转账4000元、2017年8月4日转账2万元、2017年7月5日转账1518元、2017年6月5日转账2700元给刘维。本院经审理认定事实如下：2017年6月5日，原、被告签订《最高额授信借款合同》，约定乙方（原告）授予甲方（被告）借款额度150000元，授信期限两年，自2017年6月5日至2019年6月4日。上述借款额度在本合同约定的授信期限内可以循环使用。单笔借款金额及利率、借款期限、还款方式以借款借据为准；甲方不按时履行本合同项下的任何一期还款或付息义务，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的借款全部到期，要求甲方立即偿还所有欠款。借款到期（包括提前到期），甲方不按合同约定还款付息的，乙方有权以甲方剩余本金为基数按每日0.2%计收违约金；借款人不能按合同约定的期限还款付息的，出借人因追索该借款本息而产生的费用，包括但不限于催收费、公告费、律师费、诉讼费、保全费、调查取证费、处理抵押物／质押物等所有相关费用由借款人承担。同日，为保证上述债权的实现，原告与被告签订了《最高额抵押合同》，被告将其名下的车辆（车辆品牌为自由光牌，车辆型号为1Ｃ4ＰＪＭＣＢ，车架号为1Ｃ4ＰＪＭＣＢ8ＥＷ135957,车牌号码为粤Ｅ×××**）为涉案借款提供抵押担保，担保范围为上述主债权本金及利息、罚息、违约金，以及实现债权的费用；抵押合同不受《借款合同》或借款借据效力的影响，抵押担保不因借款合同的无效而无效，抵押人在本合同下的担保责任不因《借款合同》或借款借据无效而免除或减少。涉案抵押物已于2017年6月6日办理抵押登记，抵押权人为原告。同日，被告出具委托扣款授权书，载明委托人（被告）同意受托人深圳市金信融资租赁有限公司、深圳市金信联融资担保有限公司、深圳融金宝互联网金融服务有限公司在授权期限内，委托银行或受托人合作的第三方支付机构从委托人指定的账户内以约定的资费标准划付到期的应付费用，用于支付借款本金、利息、服务费等相关款项。2017年10月23日，被告出具了借款借据，载明：借款金额128000元、借款期限6个月、借款利率为年利率12%、还款方式为先息后本。2017年10月23日，原告通过赵岳文将借款款项128000元支付至被告名下中国光大银行账户。另查明，原告的经营范围为融资租赁业务；租赁业务；向国内外购买租赁财产；租赁财产的残值处理及维修；租赁交易咨询和担保。原告未取得金融业务许可证。再查明，除本案借款外，原告还向其他不特定公众发放贷款。因借款人逾期还款，原告即以民间借贷或借款合同诉至本院。截至本案判决之日，本院已受理此类案件200余宗。庭审中，原告确认未取得金融业务许可证。原告称涉案合同签订地在深圳市福田区；原告称涉案实际付款人赵岳文为原告公司之前的员工。原告称不存在向被告故意设置还款障碍的行为，不存在要求被告向公司员工或案外人归还款项的行为，不存在向被告以其他方式收回资金的行为。被告称其每月向原告还款23381元（银行代扣），借款当天向原告返还6200元（包含GPRS费600元和手续费）；原告确认被告每月还款金额为23381元，共还款四个月。庭后，原告提交情况说明一份，称未收到被告转账给刘维的还款，刘维系佛山前海金信联信息咨询服务有限公司员工，并非；被告主张借款当天向原告返还6200元，其中手续费部分为业务人员私自收取，原告公司未规定该收费项目，原告公司仅收取ＧＰＲＳ流量费用每月100元，共计600元。以上事实，有《最高额授信借款合同》、借款借据、汇款凭证、代付款委托书、委托扣款授权书、《最高额抵押合同》、机动车登记证书、客户账单及庭审记录为证。本院认为，本案的争议焦点为：涉案《最高额授信借款合同》及《最高额抵押合同》是否合法有效。关于借款合同的效力问题。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：……（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条规定：“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定。”《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据本案查明的事实，原告作为融资租赁公司，并未取得金融监管部门颁发的金融业务许可证，其除了向本案被告发放借款外，还多次对外从事借贷业务，贷款涉及的对象众多，主体亦不特定，原告的出借行为具有反复性、经常性，属于未经批准，非法从事金融业务活动的行为。原告的借贷行为违反了法律法规的强制性规定，扰乱国家金融市场和金融秩序，损害了社会公共利益，根据上述法律规定，涉案《最高额授信借款合同》应属无效合同。涉案《最高额授信借款合同》无效，基于无效合同而约定的利息、违约金亦应无效。被告应向原告返还因该合同取得的借款，但因原告向被告发放贷款后即产生了资金占用的损失，原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金及资金占用期间的利息（利息以未还本金为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计至被告实际清偿日）。关于被告主张其向案外人刘维累计还款68828元，被告未能提供任何证据证明，且原告予以否认，本院不予采信。原告确认被告在借款当日向返还6200元，其中600元为ＧＰＲＳ费用，其他为手续费，本院认为于出借款项当日向被告收取手续费的行为应视为原告公司的行为，被告于借款当日即2017年10月23日向原告返还的ＧＰＲＳ费用及手续费6200元，应视为预扣利息，原告实际出借款项本金应为121800元。被告按照本金128000元为基数及年利率12%偿还的利息，超出以本金121800元为基数及按照中国人民银行同期贷款利率标准计算的利息部分，应当抵扣本金。原告确认被告每月还款金额为23381元，共还款四个月，本院依法按照先息后本的顺序进行核算后，确定被告还款四期后即截至2018年2月23日，被告尚欠借款本金29557.53元。之后的利息本院仅支持按中国人民银行同期贷款利率计收，原告超出上述部分的诉讼请求，本院不予支持。关于抵押合同的效力问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十二条规定：“……担保合同是主债权债务的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效。”虽然涉案抵押合同约定抵押合同不受借款合同或借款借据效力的影响，但该抵押合同并不具备单独担保的性质，不属于法律规定的除外情形，依法应属无效合同。故本案抵押权并未生效，原告要求对涉案抵押物享有优先受偿权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于原告请求被告承担案件财产保全费、评估费、拍卖费、公告费等的诉讼请求，因无证据证实上述费用已实际发生，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（四）、（五）项、第五十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十二条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈观文应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市金信融资租赁有限公司偿还借款本金29557.53及利息（以本金29557.53元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率自2018年2月23日起计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市金信融资租赁有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1528元（已由原告预交），由陈观文负担733元，原告负担795元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  阳 文人民陪审员  吴锡钳人民陪审员  吴日莲二〇一九年十一月二十七日书 记 员  陈靖淇