广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初5599号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区********，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈某1，该分行行长。委托诉讼代理人：梁柱坚、蒙金容，均系广东赛力律师事务所律师。被告：周荣立，男，1980年4月30日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市*********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告周荣立信用卡纠纷一案，本院2019年10月1日受理后，依法适用普通程序,于同年11月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托代理人蒙金容、周荣立到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿信用卡（卡号为406**********192,账户号101**********001)本金69475.63元及暂计至2019年7月23日的利息12592.53元、违约金5408.42元、其他手续费252.00元（上述款项暂合计87728.58元），从2019年7月24日起的利息、违约金、其他手续费按《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》订明的标准计付至清偿完毕之日止；及清偿信用卡（卡号为406**********192,账户号101**********002)本金99999.92元及暂计至2019年7月23日的利息13511.47元、违约金16990.67元、其他手续费23400.00元(上述款项暂合计153902.06元），从2019年7月24日起的利息、违约金、其他手续费按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》订明的标准计付至清偿完毕之日止。2.判令由被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告向原告申领信用卡，原告依约向被告发放了卡号为406**********192的信用卡。被告领取了信用卡后，通过信用卡账户号尾号为000001账户超额透支本金69475.63元，截至2019年7月23日被告已拖欠原告的信用卡欠款本金及其他利费合计87728.58元（包括拖欠本金69475.63元、利息12592.53元、违约金5408.42元、其他手续费252.00元）；通过信用卡账户号尾号为000002账户超额透支本金99999.92元，截至2019年7月24日被告已拖欠原告的信用卡欠款本金及其他利费合计153902.06元（包括拖欠本金99999.92元、利息13511.47元、违约金16990.67元、其他手续费23400.00元）。经原告多次催收，被告仍拒不还款。原告认为：被告拖欠信用卡欠款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。为了维护原告的合法权益，现恳请法院依法按上述请求判决之。被告周荣立辩称：对原告主张的欠款数额有异议，因为我的信用卡账户尾号为000001的授信额度为59000元，但现在原告要求我归还的本金却为69000多元。另外，我不清楚原告主张的利息、违约金、手续费的计算方式。本院经审理认定事实如下：2008年8月4日，被告周荣立填写申请表向原告广发银行股份有限公司肇庆分行申请办理信用卡。被告在申请表中声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。原告审核同意后，向被告发放卡号为406**********192的信用卡。其中尾号为000001账户的授信额度为59000元，尾号为000002账户的授信额度为200000元。被告使用该信用卡透支消费、办理分期，因逾期还款自2011年8月11日起产生违约金。截至2019年7月23日，尾号为000001账户拖欠本金69475.63元、利息12592.53元、违约金5408.42元、其他手续费252.00元，合计87728.58元；尾号为000002账户拖欠本金99999.92元、利息13511.47元、违约金16990.67元、其他手续费23400.00元，合计153902.06元。原告于2019年1月15日向被告发出律师函催收欠款，但被告一直未偿还欠款，原告遂诉至本院。另查明：《广发银行信用卡客户协议》第九条第2款约定，客户须支付由交易入账日起至还款日止的贷款利息，日利率万分之五，按月计收复利，直至金额还清为止，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，客户的非现金交易享有免息还款期，若在免息还款期内偿还全部透支款，则无须支付非现金交易的贷款利息，否则须向本行支付非现金交易的贷款利息。第九条第4款约定，若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须每期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。第十三条“本协议的效力”第一款约定，本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起成立并生效，协议双方即因此受本协议各项条款约束；第十三条“本协议的效力”第3款约定，《广发卡费率表》作为本协议附件与本协议具同等效力，《广发卡费率表》将列明各种收费标准，以银行最新公布的为准。《广发卡费率表》约定，滞纳金按每期账单最低还款额未还部分的5%计收，人民币卡最低RMB20；透支利息最低收费额RMB1;样样行手续费每期收取，每月为1期，3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。再查明：2016年11月1日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，包括广发银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡最低RMB20/USD5/HKD40,个人双币卡最低RMB20/USK2等。2016年11月15日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，调整内容包括《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》等。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告周荣立向原告广发银行股份有限公司肇庆分行申请信用卡，并在申请表中声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束，因此，《广发银行信用卡客户协议》约定的条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效之合同，双方当事人均应依照约定履行。被告使用信用卡透支消费后未依约还本付息，显属违约，应按《广发银行信用卡客户协议》的约定向原告支付透支本息、滞纳金、手续费。根据广发银行股份有限公司发布的《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，信用卡章程、客户协议、申请表、收费标准中“滞纳金”表述已调整为“违约金”，因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行要求被告周荣立偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金、手续费的诉讼请求理据充分，本院予以支持。截至2019年7月23日，被告周荣立案涉信用卡，尾号为000001账户，累计拖欠本金69475.63元、利息12592.53元、违约金5408.42元、其他手续费252.00元，合计87728.58元；尾号为000002账户，累计拖欠本金99999.92元、利息13511.47元、违约金16990.67元、其他手续费23400.00元，合计153902.06元。故被告周荣立应向原告偿还上述欠款本金、利息、违约金、手续费。2019年7月24日之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议》约定的标准计至还清之日止。被告周荣立为此所作之抗辩，其理据不足，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十九条第一款第（四）项、第（九）项的规定，判决如下：一、被告周荣立应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡（卡号为406**********192,账户号101**********001)透支本金69475.63元、利息12592.53元、违约金5408.42元、其他手续费252.00元，合计87728.58元[上述利息、违约金、手续费已计算至2019年7月23日，之后的利息、违约金及手续费按2017年1月1日调整后的《广发银行信用卡客户协议》约定的标准计至还清之日止]。二、被告周荣立应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡（卡号为406**********192,账户号101**********002)透支本金99999.92元、利息13511.47元、违约金16990.67元、其他手续费23400.00元，合计153902.06元[上述利息、违约金及手续费已计算至2019年7月23日，之后的利息、违约金及手续费按2017年1月1日调整后的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计至还清之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4924元（原告已预交），由被告周荣立承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十一月二十八日法官助理 卢艺文书 记 员 梁思颖