江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0311民初3306号原告:中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409室。法定代表人：许罗德,该公司董事长。委托诉讼代理人：李冉，江苏彭城律师事务所律师。被告:胡忠明,男,1984年8月4日生,汉族，户籍地址江苏省邳州市，现住址不详。原告中银消费金融有限公司诉被告胡忠明金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月26日立案后，依法适用普通程序，于2018年1月24日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人李冉到庭参加了诉讼，被告胡忠明经本院公告送达诉状副本、开庭传票等法律文书，公告期满后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告贷款本息187406.16元，其中本金148330.79元、利息及滞纳金合计39075.37元（计算至2017年2月28日），同时自2017年3月1日起至实际给付完毕之日止，按双方约定给付原告利息及滞纳金；2、判令被告给付原告律师费3748元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年10月13日，原告与被告胡忠明签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定被告胡忠明向原告借款175000元，借款使用期限为自动用或放款日起36期，固定月利率1.6%，等额本息按月还款，还款日为每月最后一日。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。合同签订后，原告按约发放贷款175000元，但被告胡忠明未能依约按月足额给付贷款本息，故原告依法提起诉讼。被告胡忠明未到庭亦未提交书面答辩意见。原告中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，提交了如下证据：一、签订于2015年10月13日、编号为2015年消借第1010000917号的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，载明甲方（贷款人）为中银消费金融有限公司，乙方（借款人）为胡忠明。约定：甲方同意向乙方提供贷款额度为人民币175000元，贷款用途为家装，乙方的贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款执行固定月利率为1.6%；贷款发放的同时，甲方从乙方还款账户中扣收贷款动用金额的3.7%作为贷款动用费；甲方有权针对乙方发生偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款4日以上滞纳费按逾期时贷款余额按日收取，其中0-10000元每日滞纳费5元、10000元-20000元每日滞纳费10元……90000元-100000元每日滞纳费50元，以此类推；乙方还款方式包括月结还款和预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月的最后一日，还款方式为等额本息；乙方出现贷款违约事件甲方有权采取终止或者解除本合约的措施，要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等实现债权的相关费用。原告以此拟证明被告于2015年10月13日向原告贷款175000元，用于家装，双方约定采用固定月利率1.6%，等额本息按月还款，贷款期限36期。同时被告于贷款时已知晓与贷款相关的费率、还款方式、逾期还款违约责任等内容并签字确认。二、法诉查询单一份，该查询单由原告系统生成于2017年2月28日，其中显示的内容为：消费金融账号为60×××57，客户身份证号为xxx，客户姓名为胡忠明，借记卡卡号为62×××61，当前已使用额度为148330.79元，初始年利率为19.2，当前年利率为19.2，开始逾期日期为2016年7月1日，消费交易日期为2015年10月14日，交易金额为175000元；详细还款记录显示2015年10月14日交易余额为6475元、缴交（冲抵）费用6475元、交易后贷款金额为175000元，12月1日交易余额为8089.41元、动用收回本金金额为3671.01元、缴交（冲抵）利息4418.40元、交易后贷款余额为171328.99元，2016年1月1日交易余额为6432.51元、动用收回本金金额为3638.79元、缴交（冲抵）利息2793.72元、交易后贷款余额为167690.20元，2月1日交易余额为6432.51元、动用收回本金金额为3698元、缴交（冲抵）利息2734.51元、交易后贷款余额为163992.20元，3月1日交易余额为295.34元、动用收回本金金额为0元、缴交（冲抵）利息为295.34元、交易后贷款余额为163992.20元，3月2日交易余额为6137.17元、动用收回本金金额为3930.97元、缴交（冲抵）利息2206.20元、交易后贷款余额为160061.23元，4月1日交易余额为63.31元、缴交（冲抵）利息为63.31元、交易后贷款余额为160061.23元，4月4日交易余额为6369.20元、动用收回本金金额为3820.25元、缴交（冲抵）利息为2548.95元、交易后贷款余额为156240.98元，5月1日交易余额为6430.80元、动用收回本金金额为3959.07元、缴交（冲抵）利息2471.73元、交易后贷款余额为152281.91元，5月3日交易余额为1.71元、动用收回本金金额为1.71元、交易后贷款余额为152280.20元，6月1日交易余额为5008.29元、动用收回本金金额为2525.19元、缴交（冲抵）利息2483.10元、交易后贷款余额为149755.01元，6月4日交易余额为1424.22元，动用收回本金金额为1424.22元，交易后贷款余额为148330.79元，7月1日交易余额为376.01元，缴交（冲抵）利息376.01元、交易后贷款余额为148330.79元，9月21日交易余额为0.03元、缴交滞纳费0.03元、交易后贷款余额为148330.79元；当前欠款合计187406.16元，其中现贷余额148330.79元、当前剩余应缴利息2106.81元、当期以前未偿还利息合计18743.59元、当期剩余应缴滞纳费2100元、当期以前未偿还滞纳费16124.97元。原告以此拟证明原告依约于2015年10月14日向被告指定银行账户发放贷款175000元，以及截至2017年2月28日被告的还款、欠款、逾期违约情况，即尚欠本金148330.79元，利息及滞纳金合计欠39075.37元，合计187406.16元。三、《外包诉讼合作协议》、律师代理费缴费发票及农业银行电子账单各一份。其中《外包诉讼合作协议》的签订双方为中银消费金融有限公司（委托人、甲方）和江苏彭城律师事务所（受托人、乙方），约定：甲方委托乙方指派专业律师代理甲方从事消费金融贷款逾期欠款债务），乙方接受甲方委托；甲方在案件起诉并取得法院正式受理通知书后按该案起诉金额的2%向乙方支付基础办案律师费，无论最终是否收回欠款，此部分办案律师费用不予退还等内容；律师代理费缴费发票开具日期为2017年5月24日，加盖有江苏彭城律师事务所财务专用章，载明购买方为中银消费金融有限公司，价税合计金额为3748元。原告以此拟证明因被告的逾期违约行为，原告为实现债权追偿被告所欠贷款本息，委托江苏彭城律师事务所律师进行诉讼支付的律师费损失3748元。该律师费收费标准符合法律规定，依约应当由被告承担。被告胡忠明未到庭对原告提交的上述证据发表质证意见。本院审查后认为，原告提供的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《外包诉讼合作协议》、律师代理费缴费等证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件真实情况，本院对其证明效力依法予以确认；原告提交的法诉查询单虽然系电脑自动生成，但其参数系由原告设定，因此本院将在对其内容审查后依法进行确认。根据原告提交的证据及其当庭陈述，本院确认如下事实：2015年10月13日，中银消费金融有限公司作为贷款人（甲方）与借款人胡忠明（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供175000元的贷款额度用于家装；贷款期限36期，自动用或放款日起算；涉案信用贷款的利率执行固定月利率1.6%，但甲方有权针对乙方发生偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方在贷款发放的同时从乙方还款账户中扣收动用金额的3.7%作为贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款4日以上滞纳费按逾期时贷款余额按日收取，其中0-10000元每日滞纳费5元、10000元-20000元每日滞纳费10元……90000元-100000元每日滞纳费50元，以此类推；乙方还款方式包括月结还款和预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月的最后一日，还款方式为等额本息；乙方出现贷款违约事件，甲方有权宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，有权采取终止或者解除本合约的措施，要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等实现债权的相关费用。2015年10月14日，原告将175000元借款发放至被告胡忠明开设在中国银行卡号为62×××61的借记卡中，并于当日扣除贷款动用费6475元。其后原告自被告上述银行账户中分别于2015年12月1日扣收本金3671.01元、利息4418.4元，2016年1月1日扣收本金3638.79元、利息2793.72元，2月1日扣收本金3698元、扣收利息2734.51元，3月1日扣收本金利息295.34元，3月2日扣收本金3930.97元、扣收利息2206.20元，4月1日扣收利息63.31元，4月4日扣收本金3820.25元、扣收利息2548.95元，5月1日扣收本金3959.07元、扣收利息2471.73元，5月3日扣收本金1.71元，6月1日扣收本金2525.19元、扣收利息2483.10元，6月4日扣收本金1424.22元，7月1日扣收利息376.01元，9月21日扣收滞纳费0.03元。其后被告胡忠明未再向其银行还款账户中存款，原告中银消费金融有限公司遂委托江苏彭城律师事务所向本院提起诉讼，为此原告支付律师费代理费3748元。原告中银消费金融有限公司提交的法诉查询单显示，截至2017年2月28日，被告胡忠明尚欠贷款本金148330.79元、当期应缴利息2106.81元、当期以前未偿还利息合计18743.59元、当期应缴滞纳费2100元、当期以前未偿还滞纳费16124.97元。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，对双方产生拘束力。原告按约发放借款后，被告未能按约归还贷款本息已构成违约，原告要求收回全部剩余借款本金并要求被告按约定利率承担利息及逾期还款滞纳金和律师费的主张具有合同依据，本院予以支持。原告在向被告发放贷款的2015年10月14日当天即扣除了贷款动用金6475元应属于提供借款时预先扣除借款利息的情形，该扣除的款项依法应从借款本金中扣减，故被告胡忠明的实际借款本金应为168525元。原、被告双方在《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中既约定了贷款月利率1.6%又约定了滞纳费收取标准，在贷款逾期归还的情况下，其合计数额远远超过法律许可的利率限额。虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，而非放任金融机构牟取高利；金融机构在从事借款等民事活动中，与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序，且金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，贷款前审查借款人资质较严格，事后有将违约信息上报至征信系统等措施，其贷款风险较之于民间借贷要低，因此金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。根据《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷活动中，借款人已支付的利息高于年利率36%的部分无效，未支付的利息不得高于年利率24%，故本案中本院原告已收取的利息及滞纳费之和超过年利率36%的部分进行核减抵作本金，并对原告主张被告尚未支付的利息及滞纳金之和超过年利率24%的部分不予支持。经本院核算：依被告实际借款168525元及原告实际扣收利息的时间计算，至2015年12月1日被告应支付的利息为4314.24元，原告实际扣收被告本息8089.41元，故被告归还本金数额应为3775.17元，即被告尚欠本金数额为164749.83元；2016年1月1日，被告应支付利息2723.86元，原告实际扣收本息6432.51元，故被告归还本金数额应为3708.65元，即被告尚欠本金数额为161041.18元；2月1日，被告应支付利息2662.55元，原告实际扣收本息6432.51元，故被告归还本金数额应为3769.96元，即被告尚欠本金数额为157271.22元；3月1日，被告应支付当期利息2432.46元，实际扣收295.34元，尚欠利息2137.12元，剩余本金数额不变；以此为基数，至次日，被告应偿还利息83.88元（157271.22元×19.2%/360天×1天），加上欠付利息2137.12元，被告应支付利息2221元，原告实际扣收本息6137.17元，其中本金3930.97元、利息2206.2元，即被告尚欠本金153340.25元、利息14.8元；至4月1日，被告应付利息2453.44元，原告自被告账户扣收利息63.31元，被告尚欠利息2404.93元（14.8元+2453.44元-63.31元）及本金153340.25元；4月4日，被告应付利息增加245.34元（153340.25元×19.2%/360天×3天），应付利息合计2650.27元，原告扣收被告本息6369.2元，其中本金3820.25元、利息2548.95元，即被告尚欠本金149520元、利息101.32元；5月1日，被告应付利息2254.41元（当期利息2153.09元+欠付利息101.32元），原告实际扣收本息6430.8元，故被告归还本金数额应为4176.39元，即被告尚欠本金数额为145343.61元；5月3日，原告扣收被告本金1.71元，即被告尚欠本金145341.9元、利息155.03元；6月1日，被告应付利息2402.98元（2247.95元+155.03元），原告实际扣收本息5008.29元，其中利息2483.1元，故被告实际归还本金数额应为2605.31元，即被告尚欠本金数额为142736.59元；6月4日，原告扣收被告本金1424.22元，被告尚欠本金141312.37元、利息228.38元；7月1日，被告应付利息2263.28元（2034.9元+228.38元），被告实际支付利息376.01元，尚欠利息1887.27元及本金141312.37元。后被告未再正常偿还借款本息，至2017年2月28日，被告应支付的利息及滞纳费应以年利率24%计算，即为22798.4元（141312.37元×24%÷360天×242天），加上此前欠付利息1887.27元，扣减原告实际扣收滞纳费0.03元，被告尚欠利息及滞纳费24685.64元；2017年2月28日起至涉案借款本息清偿完毕之日止，被告应以141312.37元为本金按年利率24%的标准向原告支付借款利息及滞纳费，原告诉讼请求中超过年利率24%的部分本院不再予以支持。原告关于被告应承担其因本案诉讼所支付的律师费用3748元的主张具有合同依据，且不超过江苏省律师费收费标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡忠明于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金141312.37元及计算至2017年2月28日的利息和滞纳费24685.64元；并继续支付自2017年3月1日起至债务清偿之日止按年利率24%计算的利息和滞纳费；二、被告胡忠明于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费3748元；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4120元，公告费560元，合计4680元，由被告胡忠明负担（此款原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  张红梅人民陪审员  李 丽人民陪审员  牛太平二〇一八年一月二十六日书 记 员  杨 雪附：法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。