江西省会昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0733民初2259号 原告：中国银行股份有限公司会昌支行，地址：会昌县文武坝镇红旗大道****，统一社会信用代码：91360733744278486M，负责人：钟红阳，行长。 委托诉讼代理人：谢娜，系该行客户经理，特别授权代理。 被告：钟鸣，男，1983年5月27日生，汉族，工作单位：会昌县实验学校，住会昌县。 原告中国银行股份有限公司会昌支行（以下简称：中国银行会昌支行）与被告钟鸣信用卡纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告中国银行会昌支行委托诉讼代理人谢娜，被告钟鸣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行会昌支行向本院提出诉讼请求：一、判令钟鸣偿还截止2019年8月8日所欠本息费合计人民币34125.63元（其中本金29964.52元，利息1567.95元，费用2593.16元）；二、判令钟鸣偿还自2019年8月8日起至本息费清偿日产生的利息；三、本案诉讼费由钟鸣承担。 事实和理由：2014年9月26日，钟鸣向中国银行会昌支行申请办理中银社保主题信用卡，提交了经钟鸣本人填写的《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》，钟鸣在该申请表中声明，愿意遵守领用合约的各项规则。其中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“甲方（钟鸣）应在到期还款日之前及时还款，甲方在到期还款日之前未能偿还，应按照日利率万分之五支付透支利息，并按未还款部分的5%支付滞纳金，甲方应赔偿乙方（原告）因催收而产生的相关损失（包括但不限于公告费、律师费等）。”中国银行会昌支行经审核于2015年01月29日核准对其发卡，卡号为62×××39，核定信用额度为人民币20000元，账单日为每月19号，最后还款日为账单日后20日。2018年12月12日，信用卡信用额度提升至人民币30000元。钟鸣前期一直正常还款，但从2019年4月19日账单结欠的透支款未在最后还款日2019年5月9日前还清起，一直处于逾期状态。截止目前，连续逾期3期，逾期总额达34125.63元，其中本金为29964.52元，利息1567.95元，费用2593.16元。原告上门向钟鸣催收，但钟鸣拒绝履行还款义务。为维护原告的合法权益，依据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的诉讼请求。 钟鸣辩称，信用卡是办理了，也透支了，因经济上出现了困难，我逾期一个月后中国银行的职工就来我上课的教室来催收了，一定要我立马还款，但是我真的是没办法归还，本金我已经很难还了，还要收那么高的利息和违约金，希望可以减免利息和违约金，本金希望可以分期，我会逐月按时归还。 中国银行会昌支行为其主张提交了证据：一、中国银行会昌支行营业执照、负责人身份证明，证明中国银行会昌支行的诉讼主体资格；二、钟鸣身份证复印件，证明钟鸣的诉讼主体资格；三、《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》，证明钟鸣向中国银行会昌支行申请办理中银社保主题信用卡，钟鸣本人已填写《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》，钟鸣在该申请表中声明，愿意遵守领用合约的各项规则；四、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，证明领用合约约定：“甲方（钟鸣）在应到期还款日之前及时还款，甲方在到期还款日之前未能偿还，应按照日利率万分之五支付透支利息，并按未还款部分的5%支付滞纳金，甲方应赔偿乙方（中国银行会昌支行）因催收而产生的相关损失（包括但不限于公告费、律师费的等）。”五、信用卡片信息、信用卡账单及交易明细单、逾期情况表，证明钟鸣领用了信用卡，卡号为62×××39，账单日为每月19日，最后还款日为账单日后20日。截止2019年8月8日，钟鸣信用卡逾期总额34125.63元，其中本金29964.52元，利息1567.95元，费用2593.16元。上述证据，经本院审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月26日，钟鸣向中国银行会昌支行申请办理中银社保主题信用卡，提交了经钟鸣本人填写的《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》，钟鸣在该申请表中声明，愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要约定：“除本合约另有规定，甲方（钟鸣）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行会昌支行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×l00%+所有费用和利息×100%)，甲方除按照规定定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额一您已还款金额）×5%]。”中国银行会昌支行经审查后批准了钟鸣的信用卡申请。 中国银行会昌支行经审核于2015年01月29日核准对钟鸣发卡，卡号为62×××39，核定信用额度为人民币20000元，账单日为每月19号，最后还款日为账单日后20日。2018年12月12日，信用卡信用额度提升至人民币30000元。钟鸣前期一直正常还款，但从2019年4月19日账单结欠的透支款未在最后还款日2019年5月9日前还清起，一直处于逾期状态，截至2019年8月8日，连续逾期3期，逾期总额达34125.63元，其中本金29964.52元，利息1567.95元，费用2593.16元。中国银行会昌支行上门向钟鸣催收，但钟鸣拒绝履行还款义务。中国银行会昌支行为维护合法权益，因此诉至本院。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的一种银行卡。钟鸣向中国银行会昌支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行会昌支行之间形成了借款合同关系。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、违约金、手续费等费用的情形，钟鸣在申请办理信用卡时也表示愿意受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。现按中国银行会昌支行的结算及收取的相费用，钟鸣结欠信用卡消费人民币本金29,964.52元，利息1567.95元，费用2593.16元，合计34125.63元。从钟鸣的透支款计算日2019年4月19日至中国银行会昌支行结算日2019年8月8日，所收取的利息、违约金及相关费用，合计4161.11元，折算成综合利率超出了月利率20‰，显失公平；因此，本院对未超过月利率20‰部分2437.11元（29,964.52元×20‰÷30×122天）予以支持，对超出部分1724元（4161.11元-2437.11）不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、钟鸣偿还中国银行会昌支行截止2019年8月8日信用卡透支款人民币本金29,964.52元，利息、违约金、费用计2437.11元，合计32401.63元； 二、钟鸣支付中国银行会昌支行上述信用卡透支本金自2019年8月9日起至清偿日按日利率0.5‰计算的利息； 上述款项，限于本判决生效之日起五日内付清至本院标的款账户（户名：会昌县人民法院，开户行：会昌农商银行营业部，账号：14×××02）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费654元，减半收取327元，由钟鸣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  周群勇 二〇一九年十一月十八日 书记员  蔡江美