苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初8796号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：张天广,江苏达源律师事务所律师。委托诉讼代理人：王晖，江苏达源律师事务所律师。被告：倪小健，男，1978年4月5日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财险公司”）与被告倪小健保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案受理后，依法由审判员姚民、人民陪审员孙佩耘、沈阿兰组成合议庭适用普通程序于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人张天广到庭参加诉讼，被告倪小健经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等，公告期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、倪小健向平安财险公司支付理赔款36354.36元(包括本金35655.88元、利息672.11元和罚息26.37元)；逾期保费3369.9元；违约金(违约金以保险理赔款36354.36元为基数，自2013年8月28日起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止)；2、倪小健承担律师费500元；3、本案诉讼费用由倪小健承担。事实和理由：2012年7月6日，倪小健与中国光大银行股份有限公司吴江支行（以下简称“光大银行吴江支行”）签署编号为3712121600826的《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），倪小健向光大银行吴江支行借款49000元，借款利率每年8.61%，借款期限36个月（自2012年7月6日至2015年7月6日），还款方式为按月等额本息还款。同时，倪小健就该笔借款向平安财险公司投保信用保证保险，以光大银行吴江支行为被保险人，与平安财险公司签署保单号为1459409260000026567的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费率为1.9%，即每月931元。2012年7月9日，光大银行吴江支行按照贷款合同约定向倪小健发放共计49000元的贷款。但自2013年6月9日始，倪小健再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。平安财险公司于2013年8月28日按照保险合同的约定向被保险人光大银行吴江支行进行理赔，理赔金额共计36354.36元，光大银行吴江支行向平安财险公司出具《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，平安财险公司多次向倪小健进行催收，倪小健始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因上述违约金过高，故自愿下调为按照年利率24%计算。平安财险公司为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，请求法院支持平安财险公司的诉讼请求。倪小健未作答辩。经审理查明，倪小健未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对平安财险公司主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，2012年7月6日，倪小健向平安财险公司投保平安个人消费信贷保证保险，保单载明被保险人为光大银行吴江支行，保险金额为58261元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月交付保险费金额为931元。特别约定载明：……2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿；3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。倪小健在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。该保险单反面所附的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，……”。同日，倪小健作为借款人与贷款人光大银行吴江支行签署编号为37121216000826的个人贷款合同，合同载明借款金额为47000元，贷款用途为个人消费；借款期限36个月，自2012年7月6日至2015年7月6日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息；本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。另查明，2012年7月9日，光大银行吴江支行向倪小健发放贷款49000元。自2013年6月9日起，倪小健再未按约向光大银行吴江支行归还借款。截至该日，倪小健尚欠借款本金35655.88元。平安财险公司于2013年8月28日向光大银行吴江支行进行理赔，理赔金额共计人民币36354.36元，含借款本金35655.88元、利息672.11元和罚息26.37元。光大银行吴江支行向平安财险公司出具代偿债务确认书，表明光大银行吴江支行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。倪小健欠付2013年5月9日起至2013年8月28日止的保费为3369.9元。以上事实，有平安财险公司提供的平安个人消费信贷保证保险投保单、保险单、保险条款、客户声明书、个人贷款合同、贷款借据、还款明细、追偿金额明细、消费信贷对账单、代偿债务确认书及本案庭审笔录予以证实。本院认为，被告倪小健向原告平安财险公司投保平安个人消费信贷保证保险，原告平安财险公司向被告倪小健出具保险单，双方之间保险合同关系依法成立，受法律保护。保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。现被告倪小健自2013年6月9日后未按约向被保险人光大银行吴江支行归还贷款本息，即发生保险事故，原告平安财险公司已按约理赔，原告平安财险公司有权按约要求被告倪小健支付理赔款36327.99元（35655.88元+672.11元）以及未付保费3369.9元。保险合同约定的保险金额58261元为被告倪小健应偿还光大银行吴江支行的贷款本金及借款期内的利息，故原告平安财险公司承担的保险责任范围不包含罚息，原告平安财险公司要求被告倪小健支付无合同依据。关于违约金，虽然保险合同中约定若投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，如被告倪小健未违约，原告平安财险公司的预期可得收益为每月保费931元，而依照上述约定计算出的违约金数额明显高于未违约情况下的每月保费，本院认为该违约金约定明显过高，虽原告平安财险公司主动将违约金计算标准调整至年利率24%，但未能提供证据证明其损失范围，故本院结合合同的履行情况、过错程度以及双方约定的总保费与保险标的比例等因素认为违约金计算标准按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算较为适宜。关于原告平安财险公司的律师费请求，由于双方在保险合同中并无明确约定，原告平安财险公司也未提供其他证据证明双方就此事项进行过约定，因此对该诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告倪小健于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款人民币36327.99元，并偿付违约金（以36327.99元为基数自2013年8月28日起至实际给付之日止按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算）。二、被告倪小健于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保费人民币3369.9元。（以上两项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××65）三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告倪小健未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2098元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担人民币955元，由被告倪小健负担人民币1143元，被告负担部分于本判决生效之日起十日内交至法院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××65），原告已预交的案件受理费2098元中的1143元由本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；户名：江苏省苏州市中级人民法院；账号10×××76，并将已交上诉费的凭证提交我院）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  姚 民人民陪审员  孙佩耘人民陪审员  沈阿兰二〇一九年十一月十一日法官 助理  蔡 洁书 记 员  周 迪附录法律条文：《中华人民共和国保险法》第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利。不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。