广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1324民初1321号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称“保险公司”），住所地：浙江省宁波市海曙区******。负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：曾广文，广东指针律师事务所律师。委托诉讼代理人：林佳文，广东指针律师事务所律师。被告：陈礼文，男，1962年9月3日出生（身份证号码：440***************），汉族，住广东省龙门县***************。委托诉讼代理人：曾裕强，广东港惠律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈锋，男，1985年7月6日出生（身份证号码：441***************），汉族，住广东省龙门县***********，系被告的儿子。原告保险公司诉被告陈礼文追偿权纠纷一案，本院于2019年10月15日受理后，依法适用简易程序,于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林佳文，被告的委托诉讼代理人曾裕强、陈锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付赔偿款310047.48元（83500.38元+71997.32元+72934.53元+50756.93元+30858.32元）；2.被告支付原告因履行保险责任造成的经济损失（以310047.48元为基数自2017年10月27日按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至实际给付之日止）；3.被告承担本案诉讼费。事实和理由：第一笔：2016年10月31日，被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称“网金公司”）开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台与陈丽君、季秦、洪纪达、王英、戚文学、干汤漾、时琴、史霞飞等投资人达成借款协议，共计借款8万元，起息日2016年10月31日，到期日2017年10月23日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向保险公司投保，被保险人为投资人陈丽君、季秦、洪纪达、王英、戚文学、干汤漾、时琴、史霞飞等人。同时依据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，投资人陈丽君、季秦、洪纪达、王英、戚文学、干汤漾、时琴、史霞飞等人同意作为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到网金公司的索赔申请书后，于2017年10月27日共计支付了保险金83500.38元，同时网金公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。第二笔：2017年3月24日，被告通过网金公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台与龚荣杰、薛水静等投资人达成借款协议，共计借款7万元，起息日2017年3月24日，到期日2017年10月23日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向保险公司投保，被保险人为投资人龚荣杰、薛水静等人。同时依据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，投资人龚荣杰、薛水静等人同意作为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到网金公司的索赔申请书后，于2017年10月27日共计支付了保险金71997.32元，同时网金公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。第三笔：2016年11月15日，被告通过网金公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台与胡斐斐、沈爱珍、庄婷、罗央珍、钱菊花等投资人达成借款协议，共计借款7万元，起息日2016年11月15日，到期日2017年10月23日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向保险公司投保，被保险人为投资人胡斐斐、沈爱珍、庄婷、罗央珍、钱菊花等人。同时依据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，投资人胡斐斐、沈爱珍、庄婷、罗央珍、钱菊花等人同意作为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到网金公司的索赔申请书后，于2017年10月27日共计支付了保险金72934.53元，同时网金公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。第四笔：2017年7月7日，被告通过网金公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台与赵翠芬、胡雅君、孙炫超等投资人达成借款协议，共计借款5万元，起息日2017年4月1日，到期日2017年10月23日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向保险公司投保，被保险人为投资人赵翠芬、胡雅君、孙炫超等人。同时依据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，投资人赵翠芬、胡雅君、孙炫超等人同意作为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到网金公司的索赔申请书后，于2017年10月27日共计支付了保险金50756.93元，同时网金公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。第五笔：2017年4月1日，被告通过网金公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台与江苏宏、石钰等投资人达成借款协议，共计借款3万元，起息日2017年4月1日，到期日2017年10月23日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向保险公司投保，被保险人为投资人江苏宏、石钰等人，同时依据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，投资人江苏宏、石钰等人同意作为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到网金公司的索赔申请书后，于2017年10月27日共计支付了保险金30858.32元，同时网金公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。到起诉之日止，被告尚欠310047.48元赔付款未偿还。被告陈礼文辩称：一、答辩人陈礼文没有签订任何《借款协议》、《直销银行投融资平台服务协议(融资人版）》和《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》，上述证据没有答辩人陈礼文签名不能作为借款的证据。1.答辩人陈礼文没有与投资人陈丽君等人签订过任何《借款协议》，被答辩人提供的《借款协议》没有出借人和借入人签字，该《借款合同》是无效的借款合同，更不能作为答辩人借款的证据。2.被答辩人提供的《直销银行投融资平台服务协议(融资人版）》和《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》上并没有答辩人的签名，该《直销银行投融资平台服务协议(融资人版）》和保险合同也是无效的，被答辩人根据没有答辩人签字认可的保险合同理赔，与答辩人没有关系。二、被答辩人作为本案的原告主体资格也是不适格的。1.网金公司的证明，不能证明答辩人与投资人陈丽君等人之间存在借贷关系。被答辩人提供的《借款协议》上借出人投资人陈丽君等人和借入人的签字，该《借款合同》是无效的借款合同,更不能作为答辩人借款的证据。案外人的间接证明更不能作为答辩人与投资人陈丽君等人之间存在借贷关系的直接证据。2.网金公司与宁波银行直销银行的投融资平台是什么关系，被答辩人没有提供任何证据证明该事实。那么网金公司出具证明证明出借人与借入人之间借贷关系存在的事实不合法。《支付证明》也不符合法律规定。3.即使被答辩人已经赔付给了投资人陈丽君等人全部款项，网金公司无权将追偿的权益转让给被答辩人，该转让是无效的。4.退一步来说，即使答辩人存在债务，但该债权的转让至今没有通知到债务人即本案的答辩人，该转让债权对债务人不发生法律效力。根据《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定的“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”综上所述，答辩人陈礼文认为被答辩人保险公司的诉讼请求缺乏事实与法律依据，请求法院依法驳回被答辩人保险公司的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审理查明：被告作为借款人通过宁波银行直销银行投融资平台（以下简称“宁波银行投融资平台”）向网金公司实际借款5笔。详情如下：第一笔借款：2016年10月28日，被告作为融资人（借款人）通过宁波银行投融资平台（由网金公司开发并运营）勾选《投融资平台服务协议》，与网金公司签订《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版），发布项目100**********282，发布规模80000元。同日，投资人史霞飞、时琴、干钖漾、季秦、洪纪达、陈丽君通过宁波银行投融资平台分别与网金公司签订了《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版）共同投资被告发布的项目80000元，其中，史霞飞投资1000元、时琴投资7000元、干钖漾投资1000元、季秦投资14000元、戚文学投资1000元、王英投资1000元、洪纪达投资50000元、陈丽君投资5000元，并分别与被告签订《借款协议》，约定借款期限为358天，借款时间自2016年10月31日（起息日）至2017年10月2*日（借款结束日），借款利率为年利率4.4%，根据实际借款天数按日利息（日利率为年化利率÷360）计算，到期一次性还本息。2016年10月31日，网金公司将投资人的投资款合共80000元支付至被告陈礼文名下开立的宁波银行深圳南山支行账户：62*********56588000000。按照约定，该笔借款产生的借款期间利息为3500.38元。2016年10月30日，被告陈礼文作为投保人与原告签订《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》（险别：合同履约保证保险），被保险人为投资人史霞飞、时琴、干钖漾、季秦、戚文学、王英、洪纪达、陈丽君，保险金额为80000元，保险期间为12个月，自2016年10月31日零时起至2017年10月23日二十四时止。保险单特别约定：一、全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务。二、投保人、被保险人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户）。截至2017年10月23日止，被告未按照《借款协议》的约定向网金公司偿还借款合同项下借款本金及利息合计83500.38元，因此网金公司向原告发出《保险出险通知书》（兼索赔通知书）申请保险赔偿。2017年10月24日，原告出具《损失确认书》定损：贷款本息损失为83500.38元，并于2017年10月27日向网金公司（宁波银行自建平台到期清算户）支付83500.38元。第二笔借款：2017年3月23日，被告作为融资人（借款人）通过宁波银行投融资平台（由网金公司开发并运营）勾选《投融资平台服务协议》，与网金公司签订《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版），发布项目100**********879，发布规模70000元。同日，投资人薛水静、龚荣杰通过宁波银行投融资平台分别与网金公司签订了《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版）共同投资被告发布的项目70000元，其中，薛水静投资20000元、龚荣杰投资50000元，并分别与被告签订《借款协议》，约定借款期限为214天，借款时间自2017年3月24日（起息日）至2017年10月23日（借款结束日），借款利率为年利率4.8%，根据实际借款天数按日利息（日利率为年化利率÷360）计算，到期一次性还本息。2017年3月24日，网金公司将投资人的投资款合共70000元支付至被告陈礼文名下开立的宁波银行深圳南山支行账户：62*********56588000000。按照约定，该笔借款产生的借款期间利息为1997.32元。2017年3月23日，被告陈礼文作为投保人与原告签订《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》（险别：合同履约保证保险），被保险人为投资人薛水静、龚荣杰，保险金额为70000元，保险期间为7个月，自2017年3月24日零时起至2017年10月23日二十四时止。保险单特别约定：一、全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务。二、投保人、被保险人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户）。截至2017年10月23日止，被告未按照《借款协议》的约定向网金公司偿还借款合同项下借款本金及利息合计71997.32元，因此网金公司向原告发出《保险出险通知书》（兼索赔通知书）申请保险赔偿。2017年10月24日，原告出具《损失确认书》定损：贷款本息损失为71997.32元，并于2017年10月27日向网金公司（宁波银行自建平台到期清算户）支付71997.32元。第三笔借款：2016年11月14日，被告作为融资人（借款人）通过宁波银行投融资平台（由网金公司开发并运营）勾选《投融资平台服务协议》，与网金公司签订《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版），发布项目100******600*594，发布规模70000元。同日，投资人钱菊花、罗央珍、庄婷、沈爱珍、胡斐斐通过宁波银行投融资平台分别与网金公司签订了《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版）共同投资被告发布的项目70000元，其中，钱菊花投资15000元、罗央珍投资33000元、庄婷投资10000元、沈爱珍投资4000元、胡斐斐投资8000元，并分别与被告签订《借款协议》，约定借款期限为343天，借款时间自2016年11月15日（起息日）至2017年10月23日（借款结束日），借款利率为年利率4.4%，根据实际借款天数按日利息（日利率为年化利率÷360）计算，到期一次性还本息。2016年11月15日，网金公司将投资人的投资款合共70000元支付至被告陈礼文名下开立的宁波银行深圳南山支行账户：62*********56588000000。按照约定，该笔借款产生的借款期间利息为2934.53元。2016年11月14日，被告陈礼文作为投保人与原告签订《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》（险别：合同履约保证保险），被保险人为投资人钱菊花、罗央珍、庄婷、沈爱珍、胡斐斐，保险金额为70000元，保险期间为12个月，自2016年11月15日零时起至2017年10月23日二十四时止。保险单特别约定：一、全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务。二、投保人、被保险人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户）。截至2017年10月23日止，被告未按照《借款协议》的约定向网金公司偿还借款合同项下借款本金及利息合计72934.53元，因此网金公司向原告发出《保险出险通知书》（兼索赔通知书）申请保险赔偿。2017年10月24日，原告出具《损失确认书》定损：贷款本息损失为72934.53元，并于2017年10月27日向网金公司（宁波银行自建平台到期清算户）支付72934.53元。第四笔借款：2017年7月6日，被告作为融资人（借款人）通过宁波银行投融资平台（由网金公司开发并运营）勾选《投融资平台服务协议》，与网金公司签订《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版），发布项目100**********676，发布规模50000元。同日，投资人孙炫超、胡雅君、赵翠芬通过宁波银行投融资平台分别与网金公司签订了《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版）共同投资被告发布的项目50000元，其中，孙炫超投资6000元、胡雅君投资14000元、赵翠芬投资30000元，并分别与被告签订《借款协议》，约定借款期限为109天，借款时间自2017年7月7日（起息日）至2017年10月23日（借款结束日），借款利率为年利率5%，根据实际借款天数按日利息（日利率为年化利率÷360）计算，到期一次性还本息。2017年7月7日，网金公司将投资人的投资款合共50000元支付至被告陈礼文名下开立的宁波银行深圳南山支行账户：62*********56588000000。按照约定，该笔借款产生的借款期间利息为756.93元。2017年7月6日，被告陈礼文作为投保人与原告签订《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》（险别：合同履约保证保险），被保险人为投资人孙炫超、胡雅君、赵翠芬，保险金额为50000元，保险期间为4个月，自2017年7月7日零时起至2017年10月23日二十四时止。保险单特别约定：一、全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务。二、投保人、被保险人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户）。截至2017年10月23日止，被告未按照《借款协议》的约定向网金公司偿还借款合同项下借款本金及利息合计50756.93元，因此网金公司向原告发出《保险出险通知书》（兼索赔通知书）申请保险赔偿。2017年10月24日，原告出具《损失确认书》定损：贷款本息损失为50756.93元，并于2017年10月27日向网金公司（宁波银行自建平台到期清算户）支付50756.93元。第五笔借款：2017年3月31日，被告作为融资人（借款人）通过宁波银行投融资平台（由网金公司开发并运营）勾选《投融资平台服务协议》，与网金公司签订《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版），发布项目100**********080，发布规模30000元。同日，投资人石钰、江苏宏通过宁波银行投融资平台分别与网金公司签订了《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版）共同投资被告发布的项目30000元，其中，石钰投资5000元、江苏宏投资25000元，并分别与被告签订《借款协议》，约定借款期限为206天，借款时间自2017年4月1日（起息日）至2017年10月23日（借款结束日），借款利率为年利率5%，根据实际借款天数按日利息（日利率为年化利率÷360）计算，到期一次性还本息。2017年4月1日，网金公司将投资人的投资款合共30000元支付至被告陈礼文名下开立的宁波银行深圳南山支行账户：62*********56588000000。按照约定，该笔借款产生的借款期间利息为858.32元。2017年3月31日，被告陈礼文作为投保人与原告签订《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》（险别：合同履约保证保险），被保险人为投资人石钰、江苏宏，保险金额为30000元，保险期间为7个月，自2017年4月1日零时起至2017年10月23日二十四时止。保险单特别约定：一、全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务。二、投保人、被保险人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户）。截至2017年10月23日止，被告未按照《借款协议》的约定向网金公司偿还借款合同项下借款本金及利息合计30858.32元，因此网金公司向原告发出《保险出险通知书》（兼索赔通知书）申请保险赔偿。2017年10月24日，原告出具《损失确认书》定损：贷款本息损失为30858.32元，并于2017年10月27日向网金公司（宁波银行自建平台到期清算户）支付30858.32元。以上五笔借款本息合共310047.48元，以上借款协议均未约定逾期还款的利息。至庭审结束，对于上述借款本息，被告仍欠网金公司310047.48元，因被告未按约履行还款义务，作为保险公司的原告根据保险合同出现保险事由，完成了以上理赔款项，向原告追偿，故提起本诉。另，对于如何用手机在宁波银行投融资平台上开通账户及借款，手机下载宁波银行投融资平台，在手机显示为“宁波银行直销银行”程序，按照指引开立电子账户，需填写开户人本人的身份证号码、绑定开户人本人的借记卡账号，然后申请发起借款。融资申请页面下方显示：“□我已阅读并同意《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、《借款协议》”，勾选后，即发布融资项目。为保全上述流程证据，原告于2018年5月3日到浙江省宁波市天一公证处公证。本院认为，保险代位求偿权纠纷是指保险人依照法律规定享有的代位行使被保险人向造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方请求赔偿的权利，而被告系作为投保人，而非第三方。本案中，原告根据保险合同约定履行了理赔义务，进而向实际借款人追偿，应当按照追偿权纠纷处理较为适宜。被告勾选了宁波银行投融资平台签订服务协议，并经投融资平台撮合与平台投资人签订借款协议，借款本息合共310047.48元，事实清楚，证据确实充分，本院予以确认。至于被告辩称是借了30万元本金，但上述借款系向宁波银行借的，不是原告，原告并不适格，对此，被告仅仅系对借款的出借来源有错误认识，但实际被告系通过网金公司开发并运营的宁波银行投融资平台（手机显示“宁波银行直销银行”）来借款，并且被告承认自己收到出借款30万元，故对被告的该抗辩意见，本院不予采纳。被告就上述借款作为投保人在原告处为投资人的投资投保，借款期满后，因被告未能按期还款，原告履行保险责任并将保险金额310047.48元支付给网金公司，为此原告获得上述款项的追偿权，现原告请求被告偿还保险金赔款310047.48元，诉求合理，本院予以支持。因被告未能按期还款而造成原告履行保险责任支付保险金，原告请求自其履行保险责任之日即2017年10月27日起以310047.48元为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率计算利息至实际清偿之日止，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告陈礼文向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付赔偿款310047.48元及利息（利息以310047.48元为基数，从2017年10月27日起按中国人民银行同期同类贷款利率计至判决确定清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3184元，由被告陈礼文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 龙海鹏二〇一九年十一月六日法官助理 徐锦丽书 记 员 江海晖（附页）本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。