贵州省平塘县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2727民初1639号原告：周某某，女，1968年1月14日生，汉族，贵州省平塘县人，住平塘县。委托诉讼代理人：杜朝辉、文奇丽，贵州迈邦律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司黔南中心支公司，统一社会信用代码：91522701736611971F，营业场所：贵州省都匀市剑江中路39号。负责人：郭志峰，系该公司总经理。委托诉讼代理人：石军。原告周某某诉与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔南中心支公司（以下简称：太平洋人寿黔南中心支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月16日公开开庭进行了审理，原告周某某及其委托诉讼代理人杜朝辉、被告太平洋人寿黔南中心支公司委托诉讼代理人石军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告周某某向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付原告保险赔偿款100万元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年6月3日，被告的工作人员到平塘县宣传办理其公司的保险业务，称只要购买其公司的人身意外保险，生活中不管发生交通事故还是乘坐他人交通工具发生意外，或者生活中遇到意外事故身亡、伤残的，均可到保险公司理赔100万元。为此原告购买了被告的“安行宝两全保险”，被保险人为原告的丈夫何某某，受益人为原告。原告每年向被告缴纳保险费1778元，缴纳期限为10年，保险期为2016年6月4日至2046年6月3日。被告向原告提供一份格式合同，合同2.3约定：被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，被保险人身故或全残时未满75周岁，“交通工具意外身故保险金”为100万元。签订合同后，被告于2016年6月3日直接从原告的银行卡划扣1778元保费，此后被告都在每年6月份直接从原告的银行账户划扣1778元的保费，直至2019年，期间原告共向被告缴纳5334元的保费。2019年1月28日，原告的丈夫何某某驾驶机动车发生交通事故死亡，原告立即向被告报案，要求被告按照双方签订的人身保险合同赔偿原告100万元，但被告出险后以何某某无证驾驶机动车为由直接拒绝赔付。之后被告将一年的保费1778元打入原告的账户，并称不收原告2018年的保费，双方的保险合同已解除，不存在保险理赔的事项。被告辩称：2016年6月4日，原告为其丈夫何某某在被告处投保了人身保险，何某某于2019年驾驶摩托车发生交通事故死亡，经交警认定，何某某系无证驾驶。根据保险合同条款的约定，被保险人酒后驾驶、无证驾驶以及驾驶没有行驶证的机动车的，都属于免赔的范围，因此公司作出拒绝赔偿的决定。在原告购买保险时，被告的工作人员已经履行了相关的告知和提醒义务，向原告出示了保险合同，原告也签字认可的，如果原告不认可保险条款，是不会缴纳这么多年保费的。原告向法庭提供的判例与本案没有直接关系，该案被保险人驾驶的是电动车，本案被保险人系无证驾驶，因此请求驳回原告的诉讼请求。本案在审理过程中，原告在举证期限内提交了以下证据：1、原告的《居民身份证》复印件1份1页、平塘县前进村村民委员会出具的《证明》复印件1份1页、被告企业登记信息打印件1份1页，用以证实原告与死者何某某系夫妻关系，同时证明被告的诉讼主体资格；2、平塘县公安局交警大队《道路交通事故认定书》复印件1份2页、《户口注销证明》复印件1份1页，用以证实2019年1月28日，原告丈夫何某某驾驶普通二轮摩托车与第三人驾驶的小型普通客车相撞，造成何某某当场死亡的交通事故，何某某的户籍已于2019年3月20日注销；3、《人身保险合同》复印件1份，用以证实原告于2016年6月3日与被告签订人身保险合同，保险期限为2016年6月4日至2046年6月3日，每年保费1778元，投保人为原告，被保险人为何某某。其中合同2.3约定：被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，被保险人人身身故或全残时未满75周岁，交通工具意外身故保险金为100万元；4、中国太平洋人寿保险股份有限公司保险费专用收款凭证打印件1份1页、原告“账户交易明细”打印件1份2页，用以证实原、被告签订合同后，原告于2016年6月3日缴纳保费1778元，2017年、2018年6月，被告直接从原告账户划扣保费1778元，原告均如期缴纳保费；5、黔南州中级人民法院（2017）黔27民终1685号《民事判决书》1份，用以证实该判决书的判例与本案存在相似，法庭应当作为本案的参考；6、黔南州公安司法鉴定中心《检验报告》1份2页，用以证实死者在驾驶机动车时未酒驾；7、贵州省平塘县公安司法鉴定中心《法医病理检验鉴定书》复印件1份4页，用以证实何某某系发生交通事故导致颅脑受损死亡。被告在举证期限内提交了以下证据：1、个人人身保险保险单、个人人身保险产品投保提示书、个人人身保险投保单、中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险条款、客户权益保障确认书暨保险合同回执复印件各1份，用以证实投保时原告及何某某已阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、拒保职业提示等，被告已尽到提醒和告知义务；2、平塘县公安局交警大队《道路交通事故认定书》复印件1份2页、《克度镇中心卫生院死亡记录》复印件1份1页、《户口注销证明》复印件1份1页，用以证实何某某于2019年1月28日无证驾驶超期未年审的贵Ｊ×××**号普通二轮摩托车在平塘县发生交通事故，何某某因车祸死亡；3、《理赔决定通知书》复印件1份1页，用以证实被告已经按照合同约定作出拒赔解约处理，并已通知受益人。根据当事人陈述及庭审举证、质证情况，本院认定如下案件事实：2016年6月3日，原告周某某为其丈夫何某某在被告公司投保了“安行宝两全保险”，保单号为：230081603863935，保险期间为2016年6月4日至2046年6月3日。保险费为1778元／年，原告需连续缴纳10年，保险身故受益人为原告，且于当日签订了《人身保险合同》及相应的文书。合同签订后，原告依约缴纳了相应的保费。2019年1月28日，何某某无证驾驶贵Ｊ×××**号普通二轮摩托车发生车祸身故，事故发生后，被告以何某某系无证驾驶超期未年审的车辆出险为由，向原告下达了《理赔决定通知书》，拒绝按照合同约定赔付原告。本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案原告为其丈夫在被告公司投保了“安行宝两全保险”，该行为是双方当事人的真实意思表示，未违反法律的强制性规定，双方签订的《人身保险合同》成立并生效。综合本案，双方争议的焦点为：1、合同签订时被告是否尽到了免责告知、提示义务？2、被告是否可以基于被保险人的无证驾驶行为免责？针对第一个焦点。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的该条款不产生效力。”之规定，庭审中被告辩称已尽到“责任免除”中的“无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”的告知义务，原告对此不予认可，且被告无其他证据予以佐证，依照《中华人民共和国保险法》第三十条之规定，对此应作利于受益人的解释。故对被告已尽到免责告知义务的辩称，本院不予采信。针对第二个焦点。被告是否可以基于被保险人的无证驾驶行为免除赔付责任。原告称被告未尽到“无合法有效驾驶证驾驶免责”的告知、提示义务，视为被告认可、默许无证驾驶行为。《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”即我国法律禁止无证驾驶行为。本案被保险人何某某系无证驾驶机动车发生交通事故身亡，其行为违反了法律的禁止性规定，不应得到正面的社会评价。即对于无证驾驶行为，被告是否尽到告知、提示义务，均不影响无证驾驶行为的违法性和社会公众对无证驾驶的负面评价。在被保险人因实施法律明文禁止的行为受到伤害时，保险人可以基于该违法行为免除保险赔付责任。故对原告的本案诉请，本院不予支持。关于诉讼费用的承担，《诉讼费用交纳办法》第二十九条“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”本案诉讼费由原告自行负担。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第三十条，《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条之规定，判决如下：驳回原告周某某的诉讼请求。本案案件受理费6900元（已减半收取），由原告周某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期则本判决发生法律效力。审判员 王  尧  华二〇一九年十一月二十六日书记员 肖祖发（代）