广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5548号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：王奕茹，女，1972年2月24日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区***。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告王奕茹金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳,被告王奕茹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号为1609181426《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为107169001942《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为107**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》;2.被告向原告偿还借款本金116243.35元、利息2361.91元、罚息328.66元、复利29.19元，合计118963.11元[利息、罚息、复利暂计至2019年8月15日，并自2019年8月16日起至借款偿清日止，对借款逾期本金按逾期贷款罚息利率（即以浮动利率方式执行，以基准利率上浮60%计息）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；3.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由被告承担。诉讼中，原告明确诉讼请求1为：解除双方之间的个人信用贷款合同；明确诉讼请求2中的逾期贷款罚息利率在基准利率上浮60%后再上浮30%。事实与理由：2016年8月30日，被告签署并向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》编号：1609181426，向原告申请个人信用贷款。2016年9月21日，原告与被告协商一致签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107169001942及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********001，主要约定：1.原告向被告授信额度15万元，该额度为循环额度，有效期自2016年9月21日起至2021年9月21日止，2.贷款用途为个人综合消费，3.还款方式为等额本息，还款日为每月24日；4.贷款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮60%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；5.被告可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账，贷款发放无须借款人另行授权和确认，自主支付为被告授权原告将借款划入被告在本行开立的贷款放款账户；6.被告如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用；7.案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。上述合同签订后，原告根据被告的申请发放了7笔贷款。原告依约放款后，被告却并未按合同的约定还款。截止至2019年8月15日，被告拖欠原告借款本金116243.35元、利息2361.91元、罚息328.66元、复利29.19元，合计118963.11元。原告通过多种方式向被告催收，被告仍未还款，被告的行为已经严重违约。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同。二、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第3项约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第11款、个人信用贷款核准通知书（额度）第2条、个人信用贷款核准通知书（单笔）第2条的约定，被告应当按照约定的浮动利率方式计付利息。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。被告王奕茹辩称，对于原告的诉讼请求没有异议，但我现在没有能力偿还。本院经审理认定事实如下：2016年8月30日，被告王奕茹因购耐用消费品需要填写编号为1609181426的《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款30万元，约定循环额度期限为60个月，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月24日；《自信卡（自信一贷）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，贷款以浮动方式执行，以基准利率上浮60%计息，如遇基准利率调整，从中国人民银行调整之次年的1月1日起予以调整；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告广发银行肇庆分行受理被告王奕茹申请后，经核准于2016年9月21日向被告王奕茹发出编号为107169001942《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为107**********001《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告王奕茹此次贷款的授信额度为人民币15万元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年9月21日起至2021年9月21日止；被告王奕茹可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告王奕茹同意出账的承诺。被告王奕茹在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告王奕茹发放贷款15万元，贷款期限为36个月，贷款浮动利率基准利率上浮60%；贷款用途为购耐用消费品；放款账号和还款账号为621*************117；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月24日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告王奕茹在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1609181426。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行向被告王奕茹的账号621********00497117发放了7笔贷款，总额为15万元，每笔贷款期限均为36个月，分别是：1.2016年9月21日，贷款150000元；2.2018年1月5日，贷款50000元；3.2018年3月25日，贷款23000元；4.2018年4月25日，贷款11000元；5.2018年9月3日，贷款25300元；6.2018年10月24日，贷款13000元；7.2018年12月24日，贷款14000元。被告王奕茹从2019年5月还款日起发生逾期还款，截止至2019年8月15日，被告王奕茹共拖欠原告到期本金116243.35元、利息2361.91元、罚息328.66元、复利29.19元，合计118963.11元。原告广发银行肇庆分行于2019年7月26日向被告王奕茹送达逾期贷款催缴函，被告王奕茹在逾期贷款催缴函上确认签名，之后，原告广发银行肇庆分行因被告王奕茹未缴清欠款遂于2019年10月1日向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告王奕茹经传票传唤，到庭参加诉讼，对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告王奕茹填写编号为1609181426《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书(单笔)》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告王奕茹的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告王奕茹从2019年5月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告王奕茹经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告王奕茹之间的个人信用贷款合同和要求被告王奕茹归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2019年8月15日仍拖欠本金116243.35元、利息2361.91元、罚息328.66元、复利29.19元，合计118963.11元，故被告王奕茹应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年8月16日之后的利息、罚息、复利,按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至本息还清之日止。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告王奕茹之间的个人信用贷款合同。二、被告王奕茹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金116243.35元、利息2361.91元、罚息328.66元、复利29.19元，合计118963.11元(上述利息、罚息、复利已计至2019年8月15日)，2019年8月16日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至本息还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3300元，财产保全费1115元，合计4415元。（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预交），由被告王奕茹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十一月二十八日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖