南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书(2013)玄商初字第668号原告沈殿祥，男，1959年8月27日生，汉族，住南京市下关区。委托代理人吴小喜，江苏晓喜律师事务所律师。委托代理人高迎春，江苏晓喜律师事务所律师。被告合众人寿保险股份有限公司江苏分公司，住所地在南京市珠江路88号新世界中心A座16楼。负责人董智民，该公司总经理。委托代理人李跃英，江苏驰宏律师事务所律师。委托代理人严健，江苏驰宏律师事务所律师。原告沈殿祥诉被告合众人寿保险股份有限公司江苏分公司（以下简称合众江苏分公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2013年4月9日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告沈殿祥及其委托代理人吴小喜、高迎春、被告合众江苏分公司委托代理人严健、李跃英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告沈殿祥诉称：2011年9月12日，被告业务员张红邀请原告到被告公司参加活动，并在被告处签订了个人寿险投保单一份。该保单约定：原告参加聚富定投险种，每年投保100000元，共投保5年，原告并在投保单中提供原告工商银行账户。2011年9月被告直接从原告提供的账户划扣100000元。2012年9月5日（第二年保险未到期），被告在未经原告同意下，直接从原告的工商银行账户划扣100000元。原告得知后立即向被告主张第二年保险未到期，无权划扣原告的投保金。后被告将划扣的100000元返还给原告。原告认为被告作为保险公司在第二年保险未到期的情况下，未经原告允许直接划扣原告的银行存款，侵犯了原告的财产权，被告违背诚实信用的原则，遂原告要求解除保险合同，要求被告返还第一年的投保金100000元，但被告只返还原告51366.33元,余款48633.67元未返还。现诉至法院，请求判令被告返还原告费用48633.67元，及逾期还款利息（按中国人民银行同期贷款利率计算，包括两部分：1、2011年9月14日至2013年3月13日金额为100000元部分的利息；2、2013年3月13日到被告实际给付之日金额为48633.67元部分的利息）。被告合众江苏分公司辩称：原、被告签订的保险合同合法有效，双方应依据约定履行各自的权利和义务，被告并不存在任何违约行为，原告办理退保是依照约定解除保险合同，被告退还保单现金价值及生存保险金，有据可循，因此原告所述和客观事实不符，缺乏法律依据，请求驳回原告诉讼请求。经审理查明：2011年9月12日，沈殿祥签署了人身保险投保提示书，向合众江苏分公司投保“合众聚富定投两全保险”，并填写了个人寿险投保单，投保单中载明：险种名称为聚富定投，交费类型为年交，交费年期类型为按年险交，交费年期为5年，保险类型为按年限保，保险金额100000元，保险费100000元，首期保费支付方式为转账。在保险费自动转账授权书及临时保障声明书条款中载明，投保人同意合众人寿保险股份有限公司授权银行从下面其本人为账户所有人的账户中转账支付与保险公司约定的首期及续期保险费；列明的账户名为沈殿祥，开户银行为工商银行，账号为62×××32。在投保人声明书栏中载明，投保人在选择投保计划时已收到所选险种的条款，并已认真阅读，尤其是保险责任以及除外责任条款投保人均已了解；投保人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。在上述内容下部，有手写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”的内容，沈殿祥在投保人栏签名确认。2011年9月13日，合众江苏分公司签发人身保险单，合同成立日期为2011年9月13日，合同生效日期为2011年9月14日零时，投保人沈殿祥，被保险人沈殿祥，保险项目为“合众聚富定投两全保险（分红型），保险金额100000元，保险期间15年，交费年期5年，交费类型年交，保险费100000元。沈殿祥交纳了首期保险费100000元。2011年9月15日，沈殿祥签署了保单回执。在合众聚富定投两全保险（分红型）条款中：1.3条合同成立与生效中约定：您提出保险申请、我们同意承保，本主合同成立，合同成立日期在保险单上载明。自本主合同成立、我们收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本主合同生效，合同生效日期在保险单上载明。本主合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期，保险合同生效日以后每年的对应日是保单周年日。保单年度、保险费约定支付日均以该日期计算。1.7条您解除合同的手续及风险中约定：犹豫期届满且被保险人未发生保险事故，您可申请解除本合同。自我们收到解除合同申请书时起，本主合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还保险单的现金价值。您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。2012年9月5月，合众江苏分公司从沈殿祥在投保单上保险费自动转账授权中预留的工商银行账户中划扣了第二期保险费100000元。在沈殿祥提出异议后，2012年9月7日，合众江苏分公司又将划扣的100000元返还至原账户。2013年3月13日，沈殿祥向合众江苏分公司提出退保，在退保劝阻登记表中载明的退保原因为“客户不信任保险公司提前扣款”。经劝阻无果，沈殿祥填写了保全变更申请书，申请内容为退保及给付领取，其中退保性质为整单退保，退保原因为“不信任提前9天扣款”，给付领取内容为领取生存保险金账户全部款项。同日，合众江苏分公司分两笔共计退还款项51366.33元。上述事实有人身保险投保提示书、个人寿险投保单、人身保险单、保单回执、账户历史明细清单、退保劝阻登记表、保全变更申请书、银行回盘数据表及原、被告陈述等证据证实。本院认为：原、被告签订的人寿保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国保险法》第十五条及第四十七条之规定，投保人可以解除保险合同，但若非因保险人的过错或具有法定、约定的原因等主张解除保险合同的，投保人应当承担保险人为该笔保险业务所支出的成本，以及过往保险期间的保险费，其余部分作为保单的现金价值由保险人予以退还。本案中，原告申请退保并非原告无理由的任意解除，而是因被告在合同履行中的不当行为而引发。依据双方签订的保险合同约定，合同生效日期为2011年9月14日，以后每年的9月14日是保单周年日，保单年度、保险费约定支付日均以该日期计算，故原告第二期保险费的约定支付日应是2012年9月14日。在个人寿险投保单中，原告同意被告授权银行从原告本人所有的账户中转账支付与被告约定的首期及续期保险费，但在约定支付日2012年9月14日之前的2012年9月5日，被告就将第二期保险费100000元从原告预留的账户转账支付至被告处，且未提供证据证明此提前转账支付行为取得了原告的同意。被告的提前转账行为，虽然确有不当，但并非根本违约，不足以导致合同的解除，且被告在原告提出异议后，于2012年9月7日即将款项退至原告账户。其后原告仍可以按照合同约定支付续期保险费，但原告却于2013年3月13日以“不信任保险公司提前9天扣款”为由向被告申请退保，并经被告劝阻未果，被告退还款项51366.33元，由此产生损失48633.67元。因此，对退保所产生的损失，原告负有主要责任，而被告也存在一定过错，应承担相应的责任。根据本案已查明的事实，本院酌定被告返还原告保险费3000元，对于原告的其它诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百二十条、《中华人民共和国保险法》第十五条、第四十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告合众人寿保险股份有限公司江苏分公司于本判决生效后十日内退还原告沈殿祥保险费3000元。二、驳回原告沈殿祥的其它诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行上述给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案应交纳受理费1015元，由原告沈殿祥负担952元，被告合众人寿保险股份有限公司江苏分公司负担63元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一份，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  刘立柱人民陪审员  盛 美人民陪审员  崔小梅二〇一三年十月十日见习书记员  张晶晶