广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2019)粤2072民初7410号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。主要负责人：陈大鹏，系该单位总裁。委托诉讼代理人：李永发，系广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪桃，系广东衡德律师事务所律师。被告：张莉，女，1988年12月14日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称民生信用卡中心）与被告张莉信用卡纠纷一案，本院于2019年5月28日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人倪桃到庭参加了诉讼，被告张莉经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告张莉向原告清偿信用卡欠款本金51048.28元，白领金分期手续费6973.87元，违约金2182.99元，合计60205.14元(暂计算至2019年3月10日，从2019年3月11日起手续费、违约金等按信用卡领用合约、章程的约定支付至清偿之日）；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费3000元。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告张莉向原告清偿信用卡欠款本金51027.28元、白领金分期手续费6973.87元、违约金30922.27元(暂计算至2019年11月10日，从2019年11月11日起分期手续费、违约金等按信用卡领用合约、章程的约定支付至清偿之日）事实和理由：被告于2014年11月3日向原告申请信用卡1张，卡号为62×××61，额度为50000元，并激活使用。双方约定白领卡分期手续费计收标准为：3期1.07%，6期、9期、12期、18期、24期手续费率均为0.83%。违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，最低10元。实现债权的费用由持卡人承担。被告持卡透支消费，但未按时偿还欠款本息，从2018年12月10日起开始出现逾期。截至2019年3月10日，被告拖欠信用卡欠款本金51048.28元，白领金分期手续费6973.87元，违约金2182.99元，合计60205.14元。原告为维护其合法权益，现诉至法院。原告对其诉讼主张的事实提交了如下证据：1.民生信用卡申请表及领用合约(包括《通宝白领卡收费标准》)各一份；2.关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告打印件；3.中国民生银行信用卡交易明细表；4.民生银行资产管理系统截图及对账单各一份；5.委托代理合同及律师代理费发票一份；6.分期明细表打印件一份。因以《中华人民共和国民事诉讼法》第七章第二节规定的其它方式无法送达，本院依法于2019年9月10日发出公告，向被告张莉送达诉状和传票等应诉材料，但公告期限届满，被告仍没有到庭应诉、答辩。当事人围绕诉讼请求向本院提交证据，原告所举书证及所作陈述因无相反证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告方保证真实，本院经审查后予以认定。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月3日，被告张莉向原告民生信用卡中心申请办理一张民生通宝白领信用卡，卡号为62×××61，额度为50000元，并办理相关手续。张莉刷卡透支消费及取现使用，原告在庭审中陈述并提供银行交易历史记录清单体现：自2018年11月起，张莉开始逾期还款，起诉后张莉又偿还了部分本金，截至2019年11月10日，被告拖欠本金51027.28元、白领金分期手续费6973.87元、违约金30922.27元。另查明，申领人(持卡人)就通宝白领信用卡的申请和使用的相关事宜，与原告签订民生通宝白领信用卡领用合约，关于双方当事人的主要权利义务进行了如下约定：申领：申请人及持卡人保证向原告提供的申请资料真实、准确、完整，并配合原告向任何有关方面了解其财产、资信及其他有关情况。不论核准发卡与否及通宝分期信用卡是否终止使用，有关资料均不退还。利息与费用：白领卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。成功申请白领金业务的，其申请资金将以分期形式计入持卡人当期信用卡账单中，由持卡人按月足额偿还。白领卡分期手续费以总领取白领金金额为基础按月计收，如为他行转账，持卡人须同时承担汇款转账手续费。除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金全额。此外，持卡人还应承担其他违约责任。滞纳金按本行依法确定公布并不时修订的最新费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用白领卡，原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用)，均由持卡人承担。持卡人与原告约定通过持卡人开立于原告的账户自动还款的，原告有权在最后还款日当日或次日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，原告有权从持卡人在原告任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置原告保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将原告对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于原告行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；自记账日起逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。白领金不收取利息。原告依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单，但当月没有任何交易或银行已通过其他方式提供交易记录或双方另有约定的除外。在任何情况下，持卡人均不得以未收到对账单或其他双方约定的通知为由拒绝还款。合约所附《民生通宝分期白领金信用卡收费标准》规定：现在申请可享受首年免年费，自核卡之日起每12个月内至少进行一笔白领金交易可免次年年费。白领金分期手续费每期费率的计收标准为：3期1.07%，一次性收取，6期、9期、12期、18期、24期均为0.83%，采取分期收取的方式。持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5％，最低为10元；张莉承诺其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。另查明，原告民生信用卡中心为追偿涉案款项委托广东衡德律师事务所律师提起诉讼而支付律师代理费3000元。再查明，原告于2016年11月15日发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目费用进行调整，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。对于每月最后还款日前未还清最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。庭审中，民生银行信用卡中心确认其与张莉对自2017年1月1日起逾期还款收取违约金未达成一致协议。本院认为：被告张莉向原告民生信用卡中心申请办理信用卡，并在民生通宝白领信用卡申请表上签字，原告依约向其发放了信用卡，双方形成了合同关系，且双方所形成的合同关系涉及的内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，故原、被告之间所形成的合同应为合法有效，双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。原告依约向被告发放了信用卡，并履行了放款等合同义务，而被告张莉却未按约定的期限偿还欠款，已构成违约，应承担信用卡透支而产生的违约责任。原告诉讼主张被告偿还因信用卡透支产生的全部应付本金、分期手续费，符合合同约定，且未违反法律规定，被告对此未提出异议，本院予以支持。关于民生信用卡中心主张的违约金问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，民生信用卡中心采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，与前述中国人民银行通知的规定相悖，且本案原告民生信用卡中心确认其未与张莉就2017年1月1日后逾期还款是否收取违约金达成一致协议，故民生银行信用卡中心诉求张莉在2017年1月1日后支付违约金，依据不足，本院不予支持。关于原告诉讼主张律师代理费的问题。鉴于民生通宝白领信用卡领用合约已明确约定被告未按期偿还欠款，原告因追索欠款而支出的律师代理费用由被告负担，且原告已实际支付了律师代理费3000元，故本院对原告的此项诉讼主张予以支持。被告张莉经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：一、被告张莉于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金51027.28元和白领金分期手续费6973.87元，合计58001.15元；二、被告张莉于本判决生效之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师代理费3000元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1380元（该款原告已向本院预交)，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担48元，被告张莉负担1332元(被告负担部分在支付上述款项时一并迳付原告，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  陈登烽审判员  梁 瑜审判员  吴柏强二〇一九年十一月二十六日书记员  郑安淇