文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初38630、38634、38635号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，社会统一信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇。委托诉讼代理人：冯竞超，北京盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘启凡，北京盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：梁聪等人（详见附表一）。原告深圳市世联小额贷款有限公司诉被告梁聪等3人借款合同纠纷3案，本院于2019年7月9日立案受理后，依法组成合议庭于2019年11月20日适用普通程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人冯竞超、刘启凡到庭参加诉讼，各被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉讼请求：1、判令各被告向原告支付借款本金；2、判令各被告向原告支付借款利息及罚息（利息及罚息自实际发放借款日起按年利率24%计算，暂计至起诉之日，要求计算至全部借款还清之日止）；3、判令各被告承担律师费、保全担保费；4、判令各被告承担本案的诉讼费用（上述各案诉讼请求详见附表一）。庭审时，原告明确：诉讼请求第二项利息及罚息的总额自被告实际违约之日起以剩余本金为基数按年利率24%计算，其中利息指的是截至被告逾期之日（被告最后一期还款的下一期应还未还之日）即被告最后一次还款日后所产生的一个月的应付未付利息，罚息自被告逾期日（被告最后一期还款的下一期应还未还之日）之次日开始按年利率24%计算。本案相关情况原告与各被告签订了《贷款合同》，约定贷款金额、贷款期限、贷款月利率、贷款手续费、还款方式（详见附表二）。合同约定：贷款起始日为贷款人放款日，贷款用途为家庭消费，贷款手续费借款人需在贷款人发放贷款前向贷款人全额支付，借款人授权贷款人将手续费在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户；以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；当借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一或每日千分之五计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之一或每日千分之五；若借款人未能按时足额还款，借款人自愿接受贷款人作出强制措施并承担贷款人实现债权过程中所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。上述贷款合同签订后，原告依约向各案被告发放了贷款（发放贷款时间及金额、原告发放贷款时扣除的费用见附表二），原告以实际发放金额作为贷款本金主张。各案被告依约偿还了若干期贷款本息后（具体还款期数见附表二）未再还款未依约还款。另查，原告与被告签订的是电子面签合同，根据原告提供的电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。又查，原告委托广东深田律师事务所代理本案诉讼，已支付该律师事务所前期律师费每案2000元。原告在案件中为采取财产保全措施而支出了保全担保费每案700元。判决结果本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向各被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘，验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与各被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。未到庭被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果，本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款情况的主张。被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、逾期利息等费用。关于贷款本金，原告主张按照其实际发放至被告账户的金额作为贷款本金，符合事实，本院予以认可。关于利息和罚息，依据合同约定的每月还款计算公式，被告所还利息虽高于按原告实际发放金额确定的本金计算出的每期应还利息，但未高于按年利率36%计算的利息，该部分属于当事人之间的自然债务，应视为被告自愿给付行为，本院不予调整。根据前述认定，被告已清偿截至其逾期之日的前一期应还利息并仍拖欠部分本金，剩余本金按实际发放贷款金额减去各被告依据合同约定每期应还本金金额实际已还本金计算（剩余本金金额见附表三）。被告自第10期开始逾期，原告有权要求被告偿还其逾期之日的下一期的正常利息，但利息应以实际发放贷款本金为基数按合同约定的月利率计算；对于自逾期之日的下一期应还未还日之次日开始产生的罚息，原告主张以剩余贷款本金为基数按照年利率24%计算，没有超出双方约定和法律保护的范围，本院予以支持（利息计算期间及金额、罚息的计算方式见附表三）。关于律师费和保全担保费，系原告为实现债权发生的合理费用，未超过法定标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各案被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金、利息及罚息（罚息以剩余贷款本金为基数按年利率24%计至实际清偿之日止，本金金额、利息计算期间及金额、罚息起算时间见附表三）；二、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费2000元、保全担保费700元。被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费、保全费（均由原告预交，具体金额见附表三），分别由各案被告负担。服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 张  凌  炜人民陪审员 刘  继  仁人民陪审员 黄  美  容二〇一九年十一月二十五日书 记 员 殷智华（兼）赵雅雯附表一金额单位：元            序号              案号              被告              性别              住址              身份号码              原告诉讼请求                  剩余本金              暂计至起诉之日的利息和罚息总计金额              利息计算 月利率              罚息计算基数              罚息利率率              诉讼费              保全费              律师费              担保费                  1               38630号              梁聪              男              广东省高州市宝光街道八角山金岭村98号              440981198703277555              90666.66              32640              1.2%              90666.66              24%              2820              1200              2000              700                  2               38634号              骆凯军              男                    湖南省新田县金盆圩乡骆明孙村3组              432928198108196396              110666.70              30986.68              0.9%              110666.70              24%              3187              1242              2000              700                  3               38635号              马玉珍              女              河南省巩义市米河镇魏寨村木匠沟28号              410181197907070026              78542              28275.12              1.3%              78542              24%              2490              1068              2000              700      附表二金额单位：元            序号              案号              被告              合同签订日期              贷款金额              贷款期限（月）              月利率（%）              还款方式              还款日（每月）              发放贷款时间              预先扣除手续费金额              发放贷款金额（被告实际收到贷款金额）              未按期还款逾期利息率（单位每日）              贷款到期未还款罚息率（单位每日）              被告已还期数                  1               38630号              梁聪              2017/9/15              112000              24              1.2%              等本等息              15日              2017/9/15              12000              100000              1‰              1‰              2                  2               38634号              骆凯军              2017/5/19              200000              24              0.9%              等本等息              22日              2017/5/22              6000              194000              1‰              1‰              10                  3               38635号              马玉珍              2017/7/11              126723              24              1.3%              等本等息              11日              2017/7/11              26722.55（含手续费、贷款利息及综合业务管理费              100000.45              1‰              5‰              5      附表三金额单位：元            序号              案号              被告              法院判决                  本金              利息计算期间              利息金额              罚息起算日期              罚息年利率（%）              诉讼费              保全费                  1               38630号              梁聪              90666.66              2017/11/16-2017/12/15              1200              2017/12/16              24%              2820              1200                  2               38634号              骆凯军              110666.70              2018/3/23-2018/4/22              1746              2018/4/23              24%              3187              1242                  3               38635号              马玉珍              78542              2017/12/12-2018/1/11              1300              2018/1/12              24%              2490              1068