重庆市巴南区人民法院民事判决书 (2019)渝0113民初686号 原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市朝阳区黄厂路3号院9号楼12层1232，统一社会信用代码91110106344414629C。法定代表人：韩亮，执行董事。委托诉讼代理人：娄义民，重庆钧睿律师事务所律师。被告：冉燚，男，1987年10月22日出生，汉族，住重庆市秀山县。被告：黄莉娟，女，1988年6月16日出生，汉族，住重庆市秀山县。第三人：陈西，男，1986年6月11日出生，汉族，住重庆市梁平县。第三人：玖富数科科技集团有限责任公司，住所地北京市朝阳区创远路34号院5号楼11层1101室，统一社会信用代码9111010879671944XX。法定代表人：任一帆。第三人：珠海横琴玖富科技有限公司，住所地广东省珠海市横琴新区宝华路6号105室-1856，统一社会信用代码914404003347500477。法定代表人：任一帆，执行董事。原告北京恒元信业信息技术有限公司(以下简称恒元公司)与被告冉燚、黄莉娟，第三人陈西、玖富数科科技集团有限责任公司（以下简称玖富公司）、珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称玖富科技公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年1月29日公开开庭进行了审理，恒元公司的委托诉讼代理人娄义民到庭参加诉讼，被告冉燚、黄莉娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。后因追加陈西为本案第三人参加诉讼，被告黄莉娟、陈西下落不明，本案转为普通程序审理，由审判员杨锐睿担任审判长，与人民陪审员张仁华、穆礼芬组成合议庭，于2019年6月3日公开开庭进行了审理。原告恒元公司的委托诉讼代理人娄义民到庭参加了诉讼，被告冉燚、黄莉娟，第三人陈西经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。又因追加玖富公司、玖富科技公司为本案第三人，由审判员杨锐睿担任审判长，与人民陪审员穆礼芬、吴洪兰组成合议庭，再次于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告恒元公司的委托诉讼代理人娄义民到庭参加诉讼，被告冉燚、黄莉娟，第三人陈西、玖富公司、玖富科技公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告恒元公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告本金655 718.1元，利息162 054.2元及逾期利息(以本金655 718.1元为基数，自2015年9月28日起按年利率16.97%计算至实际支付日止)；2.原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.案件诉讼费由被告负担。事实与理由：2015年7月22日，被告冉燚与玖富科技公司签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，经第三人玖富科技公司推荐、玖富平台（www.9fbank.com）撮合，被告冉燚和平台上的出借人签署了《借款协议》、《抵押协议》等文件，向出借人借款687 005.78元用于资金周转。被告自愿用位于重庆市秀山县中和街道兴盛巷74号房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经第三人玖富科技公司推荐并经被告同意，由第三人陈西代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年7月28日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司将出借款项支付给被告。由于被告未按约定还款，出借人将债权转让给北京玖富时代投资顾问有限公司（后更名为玖富公司）进行追偿，现第三人玖富公司将上述债权转让给了原告。原告遂诉请如上。被告冉燚、黄莉娟未到庭，亦未提交书面答辩意见。第三人陈西、玖富公司、玖富科技公司未到庭，亦未提交书面意见。原告恒元公司围绕诉讼请求提交了《借款协议》、抵押合同、《办理抵押登记确认函》、债权转让通知书、划拨记录、还款计划表及台账、《富友-玖富专用账户协议》、《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《投资咨询及管理费服务协议》、营业执照及名称变更通知、《授权委托书》、《借款人申明书》、《玖富微金融房抵贷款申请表》、委托书、声明书、《车贷/房贷业务办理抵押/质押手续的承诺书》、《办理公证、抵押承诺书》、《代理服务商承诺函》、声明书、房产证、房地产抵押权证、《借款抵押协议》、《共同还款承诺书》、结婚证复印件、情况说明等证据，本院对上述证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月22日，被告冉燚作为甲方，玖富科技公司作为乙方，通过网络签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，约定甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网、客户服务中心、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务。甲方自愿向乙方支付约定的贷前咨询服务费和贷后信用管理费。甲方同意并承诺，甲方无条件接受乙方为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至甲方专用账户时，甲方与资金提供方之间建立借款法律关系，甲方受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。乙方完成资金提供方推荐后，甲方不可撤销地授权乙方以甲方名义代甲方签署确认借款协议等融资文件的最终版本(包括但不限于主动调用甲方的电子签章并加盖在该等文件上，乙方保证该等文件与甲方事先确认文件的实质内容相同)。在本合同中，服务费是指乙方为甲方提供小微金融服务，而由甲方支付给乙方的约定费用，具体分为贷前咨询服务费和贷后信用管理费。贷前咨询服务费是指乙方为甲方提供小微金融信息咨询服务，信用评估服务及小微资金对接服务，而由甲方支付给乙方的一次性约定费用。贷后信用管理费是指为乙方所有资金提供方的共同利益考虑，向借款人收取并存入以乙方或乙方的合作方名义在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用，乙方根据借款人的整体违约状况设定贷后信用管理费收取比例，并有权进行适当调整。贷后信用管理费专款专用，用于垫付借款人逾期借款本金和利息。当贷后信用管理费专用账户内金额超过乙方平台上所有未偿还债权本金金额的一定比例时，乙方有权将超出部分转出该账户，作为乙方在甲方收到资金提供方提供的资金后，持续跟踪甲方信用信息情况，督促管理甲方与资金提供方合同履约情况的服务费用，归乙方所有。甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费116 395.61元，贷后信用管理费20 610.17元，上述服务费由甲方授权乙方或乙方委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。甲方指定本合同项下的账户作为甲方资金往来的专用账户（该账户须与甲方在其与资金提供方所签合同中甲方指定专用账户保持一致），户名冉燚，开户银行为中国工商银行建新北路红五路支行，账号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX。甲方同意乙方或乙方委托的第三方合作机构可在上述账户内按约定进行委托代扣代付。本协议采用电子文本形式制成，并保存在乙方（乙方可委托合作的第三方）为此设立的专用服务器上备查，本协议各方均认可该形式的协议效力。同日，被告冉燚通过网上操作签署《富友-玖富专用账户协议》，该协议约定富友-玖富专用账户为上海富友支付服务有限公司为北京玖富时代投资顾问有限公司(后更名为玖富公司)及其客户（包括第三人玖富公司合作方第三人玖富科技公司的客户)指定的账户服务，被告冉燚必须通过第三人玖富科技公司注册成为富友-玖富专用账户的用户，绑定银行卡为被告冉燚在中国工商银行开立的账号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的账户，鉴于本账户为与第三人玖富科技公司专用账户，且已签署相关业务合同，被告冉燚授权第三人玖富科技公司可以从该账户中进行资金冻结，直接收款，查询该账户交易明细等。同日，被告冉燚作为借款人签订编号为CHONGQINGⅡ-136977的《借款协议》，与玖富平台上的出借人(根据原告提交的划拨明细，出借人人数较多)达成一致协议，约定：借款总金额687 005.78元，每期还款金额为24 077.78元，还款方式为等额本息，还款期数为36期，借款用途为资金周转。借款人同意在本协议签署后二十个工作日内，出借人可将协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与第三人玖富科技公司所签订的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项直接或间接支付到借款人专用账户。出借人应将扣除的服务费在划款同时支付给第三人玖富科技公司。出借人及借款人确认，第三人玖富科技公司及/或第三人玖富公司（为出借人提供咨询服务）不是本协议规定的借贷关系的当事人。若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权第三人玖富科技公司（可委托其合作方）进行逾期本息的征收管理，借款人应向第三人玖富科技公司支付逾期管理服务费。逾期管理服务费计算方法如下：如借款人未按本协议约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始直至还款之日，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费，每月单独计算。本协议如涉及两名或两名以上借款人，任一借款人均应履行本协议项下的全部义务，借款人之间相互承担连带责任，且任一借款人对全部借款承担连带清偿责任。出借人因此有权向任一借款人追偿本金、利息及其他费用。为维护各出借人权利，如借款人出现逾期还款90天以上（含90天），或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，全体出借人一致同意将本协议项下债权无偿转让给第三人玖富公司，由其统一向借款人追索。借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方。出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人，本协议双方同意该债权转让自出借人通知发出之日对借款人发生效力。出借人和借款人在此同意并不可撤销地授权第三人玖富科技公司或第三人玖富公司作为出借人向借款人进行债权转让通知以及借款人接收债权转让通知的受托方。如果出借人将债权转让于一个或多个第三方，或第三方对债权再进行转让（以此类推），债权人将债权转让通知送达第三人玖富科技公司或第三人玖富公司时，视为借款人收到相关债权转让通知，该转让即对借款人发生法律效力。为通知之目的，出借人和借款人确认向第三人玖富科技公司提供的通讯地址（包括但不限于住址、通讯地址、电子邮箱、通讯电话等）为协议对方或第三人玖富科技公司寄送有关文件或发生法律争议时有关法律机构寄送有关文件的有效地址。同日，被告冉燚与出借人签订《抵押合同》，约定被告冉燚将其所有的位于重庆市秀山县XX街道XXXXX号房屋为上述借款提供了抵押担保。抵押担保的范围包括借款本金687 005.78元、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用；借款人应支付的违约金及出借人因借款人违约而遭受损害的赔偿；出借人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。出借人与借款人在此同意并授权，将抵押房产登记在借款协议项下的第三人玖富科技公司指定的主体名下，由此产生的法律后果由出借人和借款人自行承担。当借款人怠于履行还款义务或出现其他威胁出借人权利的现象时，出借人授权第三人玖富科技公司(可委托其合作方)可依照法律规定的形式代出借人处置抵押物，抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款扣除第三人玖富科技公司及/或第三人玖富科技公司委托的合作方为此垫付的实现债权的费用后，由出借人优先受偿。本合同采用电子文本形式制成，并保存在第三人玖富科技公司（可委托其合作方）为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。同日，被告黄莉娟出具《共同还款承诺书》。该承诺书载明，鉴于借款人冉燚与出借人签订《借款协议》。本人为该《借款协议》中的共同借款人，本人自愿与借款人共同承担还款责任。本人确认已收到出借人交付的所有出借资金，本人愿同借款人共同对《借款协议》项下的借款本金、利息等款项进行偿还，当借款人未按期偿付借款时，承担连带偿还借款本息责任及违约责任。本人认可《借款协议》及相关附件的法律效力并受其条款的约束，对协议内容不得提出任何异议。同日，被告冉燚出具委托书，委托樊倪江代为办理位于重庆市秀山县XX街道XXXXX号房屋的抵押登记手续、提前还款、注销抵押登记手续或转按揭手续，签署相关文件、合同等。委托人同意受托人在出售房产后，所得款项必须用于偿还委托人通过第三人玖富科技公司所借《借款协议》的借款，否则委托人有权向其索取该售房款。若售房款不够抵偿委托人通过第三人玖富科技公司所借《借款协议》款项，由委托人继续偿还。受托人在上述权限范围内依法所作的一切行为及签署的一切文件，委托人予以承认，所产生的权利和义务委托人均予享受和承担。同日，被告冉燚向第三人玖富科技公司出具声明书，载明其签订了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，通过平台从具有资金出借需求的出借人处获得687 005.78元的借款。保证如约履行还款义务，若违反承诺或合同相关条款，自愿承担相关违约责任，包括但不限于提前偿还所借款项、支付逾期管理服务费、违约金等。为保障出借人的合法权益，自愿将位于重庆市秀山县XX街道XXXXX号房产抵押给出借人。同日，被告冉燚出具《办理抵押登记确认函》，载明其通过第三人玖富科技公司向第三人玖富公司推荐的资金提供方进行借款，并签订编号为CHONGQINGⅡ-136977的《借款协议》。其自愿以本人自有财产重庆市秀山县XX街道XXXXX号房屋进行抵押，为借款协议项下债务的履行提供担保，现确认并承诺以下事实：为方便借款协议项下抵押登记手续的设立，同意将抵押物抵押登记在第三人玖富科技公司或其指定的第三方(下称“抵押登记人”)名下；为办理抵押登记手续，本人同意与抵押登记人签署抵押借款合同等融资文件，本人理解该等融资文件是为办理抵押登记使用，实际债权人并非抵押登记人。同日，重庆市惠财信息技术有限公司（以下简称惠财公司）及负责人陈西出具了《代理服务商承诺函》，载明为了推进第三人玖富科技公司“房贷”资金撮合业务的顺利、安全、有序发展，促进代理服务商向第三人玖富科技公司推荐具有资金需求的优质客户。同时，为第三人玖富科技公司持续跟踪客户信用信息情况，督促管理客户与资金提供方合同履约情况提供有力基础、支持和保障，特制定并签署本承诺函。代理服务商应当妥善保管客户的房屋权证、钥匙等材料或物品，未经第三人玖富科技公司书面同意，不得以出售、出租、赠与等方式转让或以其他方式处分房屋，也不得擅自使用房屋。第三人陈西系惠财公司的员工。同日，惠财公司、陈西又出具了《关于车贷/房贷业务办理抵押/质押手续承诺书》，载明惠财公司作为玖富科技公司的服务商，为玖富推荐具有小微金融需求的借款客户；借款客户为保证债务的履行，借款时以车辆或房屋进行抵押或质押；实际办理业务过程中，玖富科技公司委托惠财公司或惠财公司经理、副经理等人，将借款人的车辆或房屋抵押登记办理在受托人名下。《借款协议》签订后，玖富平台上的出借人于2015年7月28日经平台操作向被告冉燚出借687 005.78元，玖富平台并在当日一次性代扣除贷前咨询服务费116 395.61元给第三人玖富科技公司，贷后信用管理费20 610.17元给第三人玖富公司。其后，被告冉燚所有的位于重庆市秀山县XX街道XXXXX号房屋设定了抵押权，抵押权人为第三人陈西，抵押人为被告冉燚，债权金额为687 005.78元。原告提交的划拨记录及台账载明，被告冉燚于2015年8月28日还款24 077.78元，于2015年10月27日还款239 500元，于2016年2月25日还款1000元；剩余各期款项至今偿还。根据被告冉燚与出借人签订的《借款协议》，由出借人将全部债权转让给第三人玖富公司，由第三人玖富公司统一向借款人追索，后第三人玖富公司将全部债权转让给原告。审理中，原告主张借款本金金额为687 005.78元，利息总额为179 794.31元，被告已还本金31 287.67元、已还利息177 40.11元。另查明，北京玖富时代投资顾问有限公司于2015年12月11日更名为玖富互金控股集团有限责任公司，于2017年2月27日更名为玖富金科控股集团有限责任公司，于2019年4月18日更名为玖富公司。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合同当事人均应全面履行各自义务，合法的借贷关系理应得到保护。作为合同一方，其有权将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，原告依据《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《借款协议》、《富友-玖富专用账户协议》及《债权转让通知》等取得出借人对被告的债权，原告作为权利受让人，有权向被告提起诉讼，要求被告偿还借款本息。根据《中华人民共和国合同法》规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告逾期还款，按照《借款协议》约定，现在所有债权也均已到期，被告至今未还借款，已构成违约。原告作为原债权的受让人有权要求被告立即偿还借款本金与利息。借贷双方约定还款方式为等额本息，借款本金总金额为687 005.78元(含贷前咨询服务费116 395.61元、贷后信用管理费20 610.17元)，每期还款24 077.78元，还款期数36期。根据原告举示的证据显示，截止到2016年2月25日，被告实际已还已还本金31 287.67元、已还利息 17 740.11元。本案系民间借贷纠纷，原告是从第三人玖富公司受让的债权，第三人玖富公司是从原债权人处受让的债权，原债权人即出借人已按约向被告冉燚专用账户支付了上述约定借款金额。因此，被告冉燚应向原告支付的借款总金额为687 005.78元。现原告自认被告已还本金31 287.67元，故被告尚欠原告本金655 718.1元。关于借款利率及本息清偿情况，《借款协议》虽未明确约定利率，但已明确借款本金为687 005.78元，还款期数36期，每期偿还24 077.78元，故根据等额本息的还款方式及还款金额和期数得出，本案所涉借款的年利率约为15.78%，未超过当时法律规定的上限，故对原告主张被告冉燚尚欠借款期限内的利息为162 054.2元，本院予以支持。原告诉请被告支付自2015年9月28日起按年利率16.97%计算至实际支付日止的逾期利息，因本院已主张借款期限内的利息，故逾期利息应从2018的7月29日起计算，逾期利率参照借款期限内的15.78%予以主张。出借人与被告冉燚签订了《抵押合同》，被告冉燚以其位于重庆市秀山县XX街道XXX XX号的房屋设定了抵押权为前述借款进行担保。在实际办理抵押登记过程中，经出借人、借款人、第三人玖富科技公司、案外人惠财公司同意，将上述房屋抵押登记在陈西名下，陈西在《关于车贷/房贷业务办理抵押/质押手续承诺书》中认可他本人并非实际的抵押权人。根据《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条的规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力；为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案原债权人授权第三人玖富科技公司将抵押房产登记在指定的人员名下，并有权处置抵押物，抵押物现登记在陈西名下，陈西并非真正的抵押权人。因此，陈西只是名义上的抵押权人，是受原债权人委托而进行名义登记的，被告冉燚也清楚真正的抵押权人系原债权人。本案原告因债权转让而取得了该债权，抵押权作为从权利，理应一并转让给了原告。因此，原告有权请求对抵押物处分的价款享有优先受偿权。被告黄莉娟在共同还款承诺书中签名，确认其为共同借款人，自愿与借款人共同承担还款责任，并认可《借款协议》及相关附件的法律效力。被告黄莉娟作出上述承诺，应视为债的加入，因此，被告黄莉娟应对上述借款承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冉燚、黄莉娟于本判决生效之日起二十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司返还借款本金655 718.1元；二、被告冉燚、黄莉娟于本判决生效之日起二十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付利息162 054.2元及逾期利息(以655 718.1元为基数，自2018年7月29日起至借款本金655 718.1元付清之日止，按年利率15.78%计算)；三、原告北京恒元信业信息技术有限公司对被告冉燚所有的位于重庆市秀山县XX街道XXXXX号房屋［房地产权证号：317房地证2015字第XXXXX号、317房地证（押）2015字第XXXXX号］折价、拍卖、变卖所得价款，在上述第一项、第二项债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11 978元，由被告冉燚、黄莉娟负担（此款已由原告北京恒元信业信息技术有限公司自愿垫付5989元，被告冉燚、黄莉娟在支付上述款项时迳付原告北京恒元信业信息技术有限公司；剩余案件受理费5989元，限被告冉燚、黄莉娟于本判决发生法律效力之日起二十日内交纳入库）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审 判 长   杨锐睿                         人民陪审员      穆礼芬                         人民陪审员      吴洪兰 二〇一九年十一月二十二日                              书 记 员   秦 梅1