甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2019）甘0702民初9750号原告：张掖农村商业银行股份有限公司（以下简称张掖农商银行）。企业所在地：张掖市甘州区西街212号。统一社会信用代码：91620700745895072T。法定代表人：杨某1，系该行董事长。委托代理人：石某，系该行大满支行客户经理。委托代理人：万某，甘肃锦舒律师事务所律师。被告:杨某2，女，1965年6月2日出生，汉族，甘肃省张掖市人，农民。被告：杨某3，男，1966年2月5日出生，汉族，甘肃省张掖市人，农民。被告：马某，男，1966年11月6日出生，汉族，甘肃省张掖市人，农民。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称太平洋人保张掖公司），地址，张掖市甘州区丹霞东路怡水园居住组团S-2商铺1-4层。统一社会信用代码：91620700794874112P。负责人：曹某，该公司总经理。委托代理人：赵某，该公司营运部经理。原告张掖农商银行与被告杨某2、杨某3、马某、太平洋人保张掖公司借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人石某、万某，被告杨某2、杨某3、太平洋人保张掖公司委托代理人赵某到庭参加了诉讼，被告马某经本院传票传唤无正当未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告张掖农商银行诉称：2018年3月4日，借款人祁荣向原告申请贷款33000元，借款期限为12个月，年利率9.5%，并由被告杨某3、马某为上述贷款提供连带责任担保，保证期间为贷款到期之日起二年。同时，祁荣在被告太平洋人保张掖公司投保了意外伤害保险。2018年9月30日，祁荣因突发疾病住院医治无效身亡。此后，原告曾向被告太平洋人保张掖公司申请理赔，但该公司书面答复不予理赔。被告杨某2、杨某3、马某以种种理由推诿不履行清偿和保证责任。现要求被告太平洋人保张掖公司赔付原告贷款本金33000元，承担利息5279.36元（至2019年11月4日），并利随本；被告杨某2对太平洋人保张掖公司赔付的剩余部分承担清偿责任；被告杨某3、马某对太平洋人保张掖公司赔付的剩余部分承担连带保证责任。被告杨某2辩称，祁荣系被告杨某2丈夫，其在原告处贷款，并由被告杨某3、马某予以担保，以及祁荣在贷款时在被告太平洋人保张掖公司投保意外伤害险和祁荣于2018年9月30日因病去逝的情况均属实。但因祁荣在被告保险公司已投保意外伤害保险，现祁荣因病身亡，保险公司应当按保险条款的约定予以赔付，并承担利息。现被告无能力承担偿还责任。被告杨某3辩称，原告所诉祁荣在原告处贷款330000元未能偿还，并由被告杨某3、马某对该笔借款予以担保的情况均属实。但祁荣在贷款时已在被告太平洋人保张掖公司投保意外伤害险，现祁荣因突发疾病身亡，按保险条款的约定，保险公司应当赔付突发疾病身故保险金，用于偿还祁荣所借原告的借款，因保险公司不及时理赔，致使产生的贷款利息，也理应由保险公司承担赔偿责任。即使仍有不足部分，也应由被告杨某2承担清偿责任，被告杨某3仅应承担相应的保证责任。被告太平洋人保张掖公司辩称，原告所称的祁荣在原告处贷款33000元未能偿还，该笔贷款由被告杨某3、马某予以担保以及祁荣在贷款时在被告公司投保安贷宝意外伤害保险，后祁荣因病身亡，其身亡时在保险期间内的情况均属实。但祁荣的身亡并非突发性疾病，而是胆囊癌病发死亡，该病情明显不是突发疾病，是其自身的慢性病，不符合保险合同条款约定的保险责任，故保险公司不应承担赔付责任，该笔借款应由借款实际使用人与保证人承担清偿责任。另，保险合同约定的突发疾病身故保险金最高额为33000元，即使保险公司承担赔付责任，也只能在约定的最高保险金范围内予以赔付。被告马某经本院传票传唤未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。经审理查明：被告杨某2与祁荣系夫妻关系。2018年3月4日，原告与祁荣、被告杨某3、马某签订个人借款/保证担保合同一份，约定祁荣向原告借款33000元，借款期限为12个月，年利率9.5%，按季结息，到期还本；被告杨某3、马某为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起二年。同日，祁荣在被告太平洋人保张掖公司购买安贷宝意外伤害保险，约定该保险意外伤害及伤残保险金、突发疾病身故保险金均为33000元，保险期间为2018年3月5日起至2019年3月3日，保险第一受益人为张掖农商银行。合同订立后，原告按约向祁荣发放借款33000元，祁荣并交纳保险费99元。2018年8月24日，祁荣因疾病在甘州区人民医院住院治疗，诊断为“黄疸病、肝功能异常、胆囊肿物、胆囊恶性肿瘤等”，后于同年9月30日死亡，致使该笔借款未能偿还。祁荣身亡后，原告曾向被告太平洋人保张掖公司申请理赔，但该保险公司于同年11月14日出具理赔决定通知书，书面答复不予理赔。原告后向被告杨某2、杨某3、马某催收未果，遂提起诉讼。另查明，2018年1月4日，原告张掖农商银行与中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司签订保险代理补充协议一份，约定：太平洋人保公司代理张掖农商银行的保险产品为安贷宝意外伤害保险C款，保险期限为一年，贷款期限为两年的按贷款期限交费；在协议期间，借款人因意外伤害死亡、疾病死亡、因他人违法犯罪行为导致死亡、非正常死亡（自杀除外），保险公司承担相应的赔偿责任；保险理赔时限自报案之日起3个月内进行理赔，在期限内未理赔的，保险公司从保险事故发生之日起按借款合同约定承担逾期贷款利息；并对保费交费方式、收费标准等事宜进行了约定。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的农户借款申请书一份、个借款/保证担保合同一份、贷款承诺书二份、甘肃省农村信用社借款借据一份及祁荣个人人身保险保险单一份、保险公司出具的理赔决定书一份和原告与太平洋人寿保险公司甘肃分公司签订的保险代理补充协议一份，被告太平洋人保张掖公司提供的祁荣的诊断证明、出院证明及住院病历和安贷宝意外伤害保险（C款）条款等证据在卷佐证，足以认定。本院认为：原告与祁荣、被告杨某3、马某之间签订的农户联保借款合同系双方当事人的真实意思表示，属有效合同，双方之间形成借款合同关系，当事人应按合同的约定履行各自的义务。祁荣在被告太平洋人保张掖公司投保安贷宝意外伤害保险，双方之间形成保险合同关系。祁荣作为该笔借款的借款人，应按约定履行合同义务，被告杨某2作为祁荣之妻，在办理该笔借款时，向原告出具了由其签名的书面承诺书，对该笔借款是知悉的，应属夫妻共同债务，因祁荣身亡，其应对该笔夫妻共同债务承担偿还借款及利息的义务。被告杨某3、马某系该笔借款的连带责任保证人，原告在保证期间内要求其承担保证责任，二被告应对该笔借款及利息承担连带保证责任。本案中，借款合同和保险合同二种法律关系竟合。根据祁荣与被告太平洋人保张掖公司签订的保险合同的约定，原告系该保险合同的第一受益人，故在二种法律关系并存的情况下，被告太平洋人保张掖公司应按合同约定先行向原告支付保险金，保险金赔付后，原告仍不能实现的债权，再由被告杨某2承担清偿责任，被告杨某3、马某承担连带保证清偿责任。被告太平洋人保张掖公司辩解祁荣的死亡并非突发疾病身故，而是其自身慢性疾病病发医治无效导致身亡，拒绝赔付。首先，根据保险条款的说明，突发性疾病是被保险人在保险合同生效前未曾接受诊疗的，本保险期间内突然发生的不及时救治将危及生命的急性疾病，本案中被保险人--借款人祁荣，在与保险公司订立保险合同时，作为保险公司对投保人的健康状况有必要的审查义务，而其同意与投保人签订保险合同，应视为其身体健康，而其病发突然，在经医院抢救诊断为多种疾病治疗无效后身亡，符合突发病的特征；其次，根据保险条款释义的解释，祁荣的突发疾病及其所诊断病情，不属其所规定的不在定义范围三种疾病（精神病、遗传性疾病或移植器官或化学污染）情形之中；第三，根据原告与太平洋人保甘肃分公司所签订的保险代理补充协议中的在双方协议期间，借款人因意外伤害死亡、疾病死亡等，保险公司应承担赔偿责任的约定，只要借款人除协议约定的免除责任的情形之外的死亡，保险公司应承担赔偿责任，而祁荣的死亡并非自杀。故，被告保险公司所称的辩解理由，本院不予采信。保险公司应按保险合同的约定向原告（第一受益人）赔付突发疾病身故保险金。根据保险合同的约定，突发疾病身故保险金额为33000元，现借款人（投保人）祁荣突发疾病身亡，被告太平洋人保张掖公司应向原告（第一受益人）赔付保险金33000元。同时，双方在补充协议中明确约定，保险公司在期限内未理赔的，从保险事故发生之日起按借款合同约定承担逾期贷款利息。因中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司与被告太平洋人保张掖公司系上下级、领导与被领导关系，对上级公司作出的决定或签署的协议，其作为下级应当予以执行。被告公司未能根据补充协议的约定履行赔付义务，并书面告知受益人拒绝赔付，其行为已违反协议的约定，其应对自保险事故发生至其书面答复期间的逾期贷款利息承担赔付责任。对被告太平洋人保张掖公司向原告赔付保险金及承担相应逾期利息后，尚未能清偿的原告借款利息，应由被告杨某2承担清偿责任，被告杨某3、马某承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告马某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其对法律赋予其在庭审过程中享有的相关诉讼权利的放弃，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：1被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司支付原告张掖农村商业银行股份有限公司保险金33000元，承担理赔期间逾期利息（年利率9.5%，逾期上浮50%即为14.25%，自2018年9月30日至同年11月30日）783.75元，合计33783.75元，限于本判决生效后三十日内偿付；2被告杨某2偿还原告张掖农村商业银行股份有限公司借款利息4495.61元（止2019年11月4日），限于本判决生效后三十日偿还，并利随本清；3被告杨某3、马某对上述借款利息承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。案件受理费757元，减半收取378.5元，，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担350元，被告杨某2负担28.50元。原告已交纳，由各被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费378.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 郑 华 二〇一九年十一月二十八日书记员 段雅珉