江西省莲花县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0321民初748号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司莲花县支行，住所：江西省萍乡市莲花县广兴路**。统一社会信用代码：91360321672405318M。负责人：彭铸，系该支行行长。委托诉讼代理人：贺琴，系该支行综合业务部经理。被告：贺国民，男，1970年1月28日生，汉族，，住江西省萍乡市莲花县被告：陈洪，女，1978年8月6日生，汉族，，住江西省萍乡市莲花县原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莲花县支行（下称邮政银行莲花支行）与被告贺国民、陈洪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行莲花支行的委托诉讼代理人贺琴、被告贺国民到庭参加诉讼，被告陈洪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行莲花支行向本院提出诉讼请求：1.判决两被告向原告偿还截止2019年10月10日借款本金67968.18元，利息17293.09元及从2019年10月11日开始至清偿之日止的利息、罚息（利息按借款合同约定计算）；2.确认原告对被告贺国民、陈洪抵押的房产享有优先受偿权利；3.两被告承担本案诉讼费及其他费用。事实和理由：2012年3月13日，两被告因资金周转向原告申请25万元贷款，并提供被告坐落于莲花县的房产作为抵押担保。两被告签署了非唯一处所声明，，申明用于抵押的房产非其唯一住所，借款合同抵押权的实现不影响其居住经审批后，原告给被告贺国民授信了25万元，支用期60个月，原告与两被告签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，双方一起在莲花县房产局就抵押物办理了抵押登记手续。2015年9月7日，原告向被告贺国民发放贷款10万元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，年利率采用基准利率上浮50%，放款时执行利率为7.5%，逾期利率11.25%，利率调整方式为年初调整。2016年2月1日，原告向被告贺国民发放贷款8万元，期限36个月，还款方式为等额本息还款法，年利率采用基准利率上浮50%，放款时执行利率为7.125%，逾期利率10.6875%，利率调整方式为年初调整。被告贺国民自2017年5月1日发生逾期，截止2019年10月10日，被告贺国民尚欠原告两笔贷款本金67968.18元，并已逾期长达893天，经原告多次催收，被告一直拒不还款。原告认为被告贺国民从原告处贷款，应依法承担还本付息义务。被告贺国民、陈洪以名下财产为该笔借款提供抵押担保，原告对与被告提供抵押的房产土地，有权依法拍卖、协议折价、变卖，且依法具有优先受偿的法定权利。为维护自自身合法权益，特据此状，请依法判处。被告贺国民辩称：我是借了钱，中途我也还了，后来是因为资金出了问题才出现逾期，不是故意不还钱。我的电话号码改了，但是都告诉了银行工作人员，只是现在没有这个偿还能力，希望法庭帮忙调解。被告陈洪未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告贺国民与陈洪于2006年4月25日结婚。2012年3月13日，两被告以进货及资金周转为由向原告提出贷款申请。原告（乙方）经审查后，于2012年3月23日与被告贺国民（甲方）签订了一份《个人额度借款合同》（编号：360321212031605577），合同约定：1.乙方给予甲方25万元的授信额度，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；乙方有权对额度使用情况进行不定期审查，如出现本合同述明的情形，乙方有权调整授信额度；2.额度存续期最长为10年，自2012年3月23日至2022年3月22日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；3.申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；4.乙方有权确定本合同的贷款利率，具体以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定；5.贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日计算，还款日为放款日以后月份的对日；按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率＝年利率／12；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；6.乙方有权将甲方还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还本金后还利息的原则偿还；7.甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用担保；8.额度有效期满，额度自行终止；若在额度有效期内，甲方额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款；9.甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用项下的贷款本金及利息；甲方如未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。同日，原告（乙方）与两被告（甲方）签订了一份《个人最高额抵押合同》，合同约定：1.为确保贺国民（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2012年3月23日签订的编号为360321212031605577的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为603372元的最高额抵押担保；2.抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（1）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（2）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人影响乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用；3.甲方已充分认识到利率风险。如果乙方根据主合同的约定或国家利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息增加的，甲方对增加部分承担担保责任；4.甲方以登记在甲方名下的、房屋所有权证号为莲房权证琴字第**20110612Ｂ-1及第0120110612Ｂ-2号房屋所有权为主合同债权设定抵押；5.双方应与本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续；6.债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。2012年3月26日，原告与被告贺国民就上述房产抵押在莲花县房屋管理局办理了抵押权登记，他项权证号为莲房他证琴字第××号，房屋他项权利人为原告。2015年9月6日，被告贺国民向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额为10万元，借款期限为24个月，借款用途为进货，申请拟按等额本息还款法还款；同日，原告同意了被告贺国民的申请，同意向其发放贷款10万元，期限为24个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按约结息，放款日的每月对日为结息日。次日，原告向被告贺国民发放贷款10万元，贷款借据中注明借款期限自2015年9月7日至2017年9月7日，年利率为7.5%，还款方式为等额本息。2016年1月29日，被告贺国民再次向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额为8万元，原告同意了被告贺国民的申请，同意向其发放借款8万元，期限为36个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按约结息，放款日的每月对日为结息日。2016年2月1日，原告向被告贺国民发放贷款8万元，借款借据注明借款期限自2016年2月1日起至2019年2月1日止，借款年利率为7.125%，还款方式为等额本息。但之后，被告贺国民并未按约向原告还本付息，截止至2019年11月10日，第一笔贷款被告贺国民尚欠原告借款本金17071.15元，利息及罚息4712.44元，共计21783.59元；第二笔贷款尚欠原告借款本金50897.03元，利息及罚息13240.75元，共计64137.78元。另查明，2017年10月份左右，被告贺国民与被告陈洪离婚。本院认为，原告与被告贺国民签订的《个人额度借款合同》及与两被告签订的《个人最高额抵押合同》均系双方真实意思表示，合法有效，原告与两被告构成借款及担保合同关系，均应按合同约定履行各自义务。被告陈洪虽未在借款合同、借款支用单及借款借据上签字，但其在于同日签订的抵押合同上作为抵押物共有人签字并捺印，应视为其对被告贺国民向原告借款的事实是知晓的；两被告现虽已离婚，但原告主张的两笔债务均发生在两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，两被告均负有按约向原告还本付息的义务。原告按约向两被告发放了贷款，但两被告并未按约每月按时足额向原告偿还贷款本息，已构成违约，按照合同约定及相关法律规定，原告有权要求两被告归还借款本金，并支付借款利息及罚息，故原告要求两被告归还两笔贷款的借款本金67968.18元，及两笔贷款计算至2019年11月10日止的利息（含罚息）17953.19元的诉讼请求有事实和法律依据，本院依法予以支持。两被告自愿以登记在被告贺国民名下、房屋所有权证号为莲房权证琴字第**20110612B-1及第0120110612B-2号房屋所有权为借款设立最高额抵押，现两被告并未按约履行还款义务，原告作为抵押权人有权申请对该抵押物进行处分，并就所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、第二十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告贺国民、陈洪在判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莲花县支行归还借款本金67968.18元，支付至2019年11月10日止的利息（含罚息）17953.19元，以上共计85921.37元；且借款利息自2019年11月11日起按合同约定计算利息至被告贺国民、陈洪实际履行还款义务完毕之日止，还款时息随本清；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莲花县支行可申请对登记在被告贺国民名下、房产所有权证号为莲房权证琴字第**20110612B-1及第0120110612B-2号的房屋所有权进行处分，并对所得价款优先受偿。如果未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1932元（原告已预缴），减半收取966元，由被告贺国民、陈洪承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。自判决履行期间届满之日起，权利人可以向本院申请执行，申请的期限为判决履行期间届满之日起二年。审判员  周婷婷二〇一九年十一月十三日书记员  周晓蓉