浙江省宁波市北仑区人民法院民 事 判 决 书(2010)甬仑商初字第315号原告:招商银行股份有限公司宁波北仑支行（企业注册号：330206000027348）。住所地：宁波市北仑区明州路***号长江国际中心大厦。诉讼代表人:陈才伟，行长。委托代理人：王箴若，浙江盛宁律师事务所律师。被告：俞金论（公民身份号码：3302061963********），男，1963年5月3日出生，汉族，住宁波市北仑区。被告：胡永美（公民身份号码：3302061961********），女，1961年1月3日出生，汉族，住宁波市北仑区。被告：汪锡民（公民身份号码：3302061964********），男，1964年3月15日出生，汉族，住宁波市北仑区。被告：徐晚嫣（公民身份号码：3302061970********），女，1970年3月13日出生，汉族，住宁波市北仑��。被告：颜国民（公民身份号码：3302111958********），男，1958年5月8日出生，汉族，住宁波市北仑区。委托代理人：薛志才，浙江时光律师事务所律师。委托代理人：忻美君，浙江时光律师事务所实习律师。原告招商银行股份有限公司宁波北仑支行与被告俞金论、胡永美、汪锡民、徐晚嫣、颜国民金融借款合同纠纷一案，本院于2010年3月5日立案受理后，依法由审判员王凌云适用简易程序公开开庭审理。原告委托代理人王箴若、被告颜国民及其委托代理人薛志才、忻美君到庭参加诉讼，被告俞金论、胡永美、汪锡民、徐晚嫣经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2008年8月7日，被告俞金论与原告签订个人贷款借款合同一份，向原告借款140万元，期限为12个月，约定按月偿还利息，到期一次性偿还本金。被告颜国民为借款提供担保。同时被告汪锡民、徐晚嫣以共有的位于北仑区新矸海琴园B幢1201室的房产为该笔贷款提供抵押担保，并办理相关登记手续。2009年8月7日贷款到期后，被告俞金论未能偿还本息，现原告诉至本院要求：1、被告俞金论、胡永美共同归还原告借款本金140万元，支付利息、罚息、复息共计101724.85元（暂算至2010年2月25日止，此后利息、罚息、复息按合同约定及人民银行相关规定计付）；2、被告俞金论、胡永美支付原告实现债权费用21709元；3、被告颜国民对上述款项承担连带清偿责任；4、被告汪锡民、徐晚嫣以抵押房产拍卖、变卖所得或折价优先偿还上述款项。4、五被告共同承担本案诉讼费等费用。原告提供了个人贷款借款、个人贷款抵押合同、借款借据、被告俞金论、胡永美结婚证复印件、逾期清单、房产证���土地证、他项权证、个人贷款不可撤销担保书、律师合同及律师费发票等证据证明上述事实。被告俞金论、胡永美、汪锡民、徐晚嫣未答辩，亦未有证据提供本院。被告颜国民辩称，担保书虽系其本人签名，但其只答应为汪锡民而非为俞金论贷款担保，且担保书其它内容均违反其真实意思，应认定无效；担保书第二款后半部分“本保证人自愿放弃要求贵行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利”的约定违反我国担保法第二十八条的规定，应当不予采纳；原告与被告俞金论的个人贷款借款合同中关于利息上浮20%及复息的计算等约定也违反了中国人民银行的相关规定，应当不予认定。被告颜国民对原告提供的证据无异议，亦未有证据提供本院。针对被告颜国民的辩解，原告认为担保书系被告颜国民与银行工作人员面签，系其真实意思表示，担保有效；关于原被告约定的“本保证人自愿放弃……等法律手段之权利”条款，根据我国担保法和物权法的相关规定，债权人有对保证人和抵押人的选择权，故该约定合法有效。而对于利息上浮20%及复利的计算均在人民银行规定的范围内，不存在违法或违规。经开庭审理，因被告俞金论、胡永美、汪锡民、徐晚嫣未到庭予以质证，视为自动放弃质证的权利，被告颜国民未对原告提供的证据提出异议，本院对原告提供的证据经审核后依法予以采信。对原被告在担保方面的争议，本院分析如下：1、被告颜国民的担保是否有效的问题。本院认为，被告颜国民的签名属实，且其作为完全民事行为能力人，对其为他人贷款提供担保签名所可能产生的后果系明知，故对担保违反其真实意思表示的辩解本院不��认可。2、担保书中被告颜国民自愿放弃权利的约定是否合法的问题。本院认为，在连带责任保证中，保证人以书面形式放弃要求债权人首先向债务人或对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利的，该约定不违反意思自治原则及法律规定，本院予以认定。3、个人贷款借款合同中利息上浮20%和罚息约定的有效性问题。本院认为该贷款虽然用途为购房，但实为个人综合消费贷款，利息上浮20%不违反中国人民银行的规定。参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，故原被告关于复利的约定也应属有效。综上，本院对原告主张的事实予以确认。本院认为：原、被告之间的借款担保关系合法有效，原告按约发放贷款后，被告俞金论理应按期归还借款本息，现拖欠不还，���属无理。被告俞金论、胡永美虽系夫妻关系，但被告俞金论的该债务不能证明是因日常生活需要所发生，也不能证明系用于家庭共同生活、经营，故不能认定为夫妻共同债务。被告颜国民作为连带责任保证人，应在保证范围内承担连带清偿责任。其在承担保证责任后，有权向被告俞金论追偿。被告汪锡民、徐晚嫣以共有房产为该借款提供抵押担保，该抵押有效，被告俞金论不履行债务时，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告俞金论、胡永美、汪锡民、徐晚嫣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》��一百三十条的规定，判决如下：一、被告俞金论应在本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司宁波北仑支行借款140万元，利息101724.85元（暂计算至2010年2月25日止，此后利息按合同约定计算至判决确定的履行之日止），并承担原告为实现债权所支出的律师费21709元。二、被告颜国民对上述借款本息及律师费承担连带清偿责任，其在履行保证责任后，有权就履行保证范围内的款项向被告俞金论追偿。三、如被告俞金论未在上述期限内归还借款本息及律师费，则原告招商银行股份有限公司宁波北仑支行有权就被告汪锡民、徐晚嫣抵押的位于宁波市北仑区新矸海琴园B幢1201室的房产行使抵押权，并就该房屋拍卖、变卖或折价方式取得的价款优先受偿。四、驳回原告的其他诉讼请求。本案受理费18511元，减半���取9255.5元,保全费5000元，合计14255.5元，由被告俞金论、汪锡民、徐晚嫣、颜国民共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书到浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费；如银行汇款，收款人为宁波市财政局预算外资金，帐号为81×××01，开户银行为中国银行宁波市分行；如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。如本判决生效后，义务人拒不履行的，权利人可在判决确定的履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。审 判 员 王凌云二〇一〇年五月二十六日代书记员 王何平