广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5553号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈卓兵，男，1963年6月29日出生，汉族，身份证登记住址广东省云浮市云城区**********。被告：黄小玲，女，1966年9月11日出生，汉族，身份证登记住址广东省云浮市云城区**********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告陈卓兵、黄小玲金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人李裕明到庭参加了诉讼。被告陈卓兵、黄小玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的编号为107170000885《个人贷款合同》；2.被告陈卓兵向原告偿还借款本金64533.33元、利息3978.71元、罚息215.97元、复利160.25元，合计68888.26元[利息、罚息、复利暂计算至2019年8月28日，并自2019年8月29日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定年利率18%水平上加收50%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利];3.被告黄小玲对上述第2项请求款项范围内项原告承担连带清偿责任；4.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由两被告承担。事实与理由：2017年5月15日，两被告签署并向原告提交了《广发银行生意通贷款申请表》《广发银行零售贷款借新还旧申请书》申请借新还旧贷款业务。2017年5月26日，就两被告向原告申请借新还旧事宜，原告与两被告经协商一致签订《个人贷款合同》编号：107170000885，主要约定：1.原告向被告陈卓兵提供借款本金为9.4万元，借款期限为60个月；2.借款利率采用固定利率方式，即以年利率18%计息，合同有效期内合同利率不变，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收50%；3.借款具体用于借新还旧以清偿编号为107159000366《生意红额度贷款合同》项下债务；4.被告陈卓兵以“等额本息”方式，按月分60期偿还，还款日为每月20日；5.被告黄小玲为案涉借款提供全程连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至债务人最后一期债务履行期届满之日后两年；6.因本合同产生的一切争议纠纷，应向原告所在地法院提起诉讼。2017年5月27日，原告按约向被告陈卓兵指定账户发放借款本金9万元，但被告陈卓兵未能按约还款，截止至2019年8月28日，被告陈卓兵仍拖欠上述诉请之款项。经原告以多种方式向被告陈卓兵催收，均无果，被告黄小玲亦未履行保证责任，两被告已严重违反合同约定。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《个人贷款合同》第十五条第二款、第十六条第五款的约定，原告作为守约方有权解除案涉贷款合同。二、根据《个人贷款合同》第十五条第二款、第十六条第三款的约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期，要求被告陈卓兵立即归还借款本息及费用。根据《个人贷款合同》第二十四条第一款约定，被告陈卓兵作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息。根据《个人贷款合同》第二十四条第二款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告陈卓兵作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、根据《个人贷款合同》第二十九条、第三十条第一款、第九条第二款的约定、《担保法》第三十三条法律规定，被告黄小玲作为案涉借款的保证人，应当承担保证责任，向原告承担连带清偿责任；四、两被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。被告陈卓兵、黄小玲均没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年5月15日，被告陈卓兵填写《广发银行生意通贷款申请表》《广发银行零售贷款借新还旧申请书》向原告广发银行肇庆分行申请贷款9.4万元，用于借新还旧，期限为60个月，还款方式为等额本息，银行指定还款日为每月20日，贷款利率按原规定执行，被告陈卓兵、黄小玲在《广发银行生意通贷款申请表》作为申请人及配偶声明若本次申请贷款获批，本笔债务为家庭共同债务，并且承诺个人收入或及家庭收入作为还款来源。2017年5月26日，原告广发银行肇庆分行（贷款人、甲方）与被告陈卓兵（借款人、乙方）、被告黄小玲(保证人、丙方)签订编号为107170000885《个人贷款合同》，合同主要约定：本合同项下的借款金额为人民币94000元，借款期限为60个月；借款利率为年利率18%；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款用途为借新还旧以清偿编号为107159000366《生意红额度贷款合同》项下债务；甲方将借款金额发放至乙方如下指定账户:开户行广发银行股份有限公司肇庆分行营业部、户名陈卓兵、账号621*************063；选择按等额本息方式还款，按月分期偿还贷款本息，还款期数共60期，每月的20日为还款日；乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同；本合同项下订立、履行及争议解决发生的相关费用，包括但不限于律师费及由于乙方、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费，由乙方承担；丙方提供全程连带责任担保，担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定，保证期间自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起最后一期债务履行届满之日后两年。2017年5月27日，原告广发银行肇庆分行根据被告陈卓兵的申请向其指定账号发放了90000元贷款。同日，被告陈卓兵与原告广发银行肇庆分行签订《借款借据》，借款人陈卓兵，借款金额为90000元，借款用途是借新还旧以清偿编号107159000366《生意红额度贷款合同》项下债务，借款期限自2017年5月27日至2022年5月27日，年利率18%。被告陈卓兵自2019年5月还款日开始出现逾期还款，截止2019年8月28日共拖欠贷款本金余额64533.33元、利息3978.71元、罚息215.97元、复利160.25元，合计68888.26元。原告经催收未果后向本院提起诉讼。又查明：被告陈卓兵、黄小玲为夫妻关系，双方在1989年9月28日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告陈卓兵、黄小玲经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。原告广发银行肇庆分行与被告陈卓兵、黄小玲签订编号为107170000885的《个人贷款合同》是双方的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，为合法有效之合同，双方均应依约全面履行各自的义务。关于原告广发银行肇庆分行要求解除编号为107170000885的《个人贷款合同》及要求被告陈卓兵偿还借款本金、利息、罚息、复利的请求。本案中，原告广发银行肇庆分行依约发放借款后，被告陈卓兵自2019年5月开始出现逾期还款，截止2019年8月28日共拖欠贷款本金余额64533.33元、利息3978.71元、罚息215.97元、复利160.25元，合计68888.26元，已构成违约，理应承担违约责任。根据《个人贷款合同》的约定，原告广发银行肇庆分行有权要求借款人立即归还借款本息和解除合同。但《个人贷款合同》约定的利息为年利率18%，加上罚息、复利已超过年利率24%，故对其超过年利率24%部分依法应不予支持。因此，原告广发银行肇庆分行要求解除与被告陈卓兵、黄小玲签订的《个人贷款合同》及要求被告陈卓兵偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，其合理合法部分，本院予以支持。关于原告广发银行肇庆分行要求被告黄小玲对被告陈卓兵上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求。根据《个人贷款合同》的约定，被告黄小玲作为保证人，对合同项下全部债务提供全程连带责任担保，且保证期间为最后一期债务履行届满之日后两年。现原告广发银行肇庆分行要求被告黄小玲对被告陈卓兵上述借款本息承担清偿连带责任理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告陈卓兵、黄小玲于2017年5月26日签订编号为107170000885号的《个人贷款合同》。二、被告陈卓兵应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿贷款本金余额64533.33元、利息3987.71元（上述本金余额、利息截至2019年6月5日），涉案借款的利息、罚息、复利按照编号为107170000885号《个人贷款合同》约定的标准计至本息还清之日止，但利息、罚息、复利总额以不超过年息24%为限。三、被告黄小玲对上述第二判项的债务承担连带清偿责任。四、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2150元，财产保全费709元，合计2859元（原告已预交），由原告广发银行股份有限公司肇庆分行负担50元，被告陈卓兵、黄小玲负担2809元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十一月二十七日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖