广西壮族自治区贺州市八步区人民法院民 事 判 决 书(2017)桂1102民初4016号原告：中国工商银行股份有限公司贺州分行，住所地广西贺州市八步区建设东路2号。负责人：黎东屏，该行行长。委托诉讼代理人：陀伟，该行员工。委托诉讼代理人：黎志山，该行员工。被告莫华，男，1987年7月28日出生，汉族，住广西贺州市八步区。原告中国工商银行股份有限公司贺州分行（以下简称“工商银行”）与被告莫华信用卡纠纷一案，本院于2017年11月13日立案受理后，依法适用简易程序于2017年11月29日进行公开开庭审理。原告工商银行的委托诉讼代理人黎志山、被告莫华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年12月10日，被告莫华向原告申办信用卡汽车分期付款业务，汽车分期专项卡的卡号为62×××17，并以车牌号为桂Ｊ×××××的小汽车作为抵押担保。被告起初还款比较正常，但从2016年10月5日起开始违约,逾期拖欠不还。截至2017年7月16日，被告拖欠原告信用卡透支本息合计97468.49元[其中透支本金89811.40元，透支利息3067.95元，违约金4589.14元（暂计至2017年7月16日，此后按《牡丹卡领用合约》的约定计算）]。根据原告与被告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中第三条约定，违约金计算方式为:甲方(被告)未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳元或100美元或100欧元（其余外币账户按照100美元等值外币收取）。利息计算方式：乙方（原告）对甲方（被告）不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方（被告）账户中扣收。将剩余款项一次性计入甲方（被告）牡丹信用卡账户：乙方（原告）可根据甲方（被告）的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方（被告）牡丹信用卡账户，甲方（被告）应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告多次向被告催收，被告拖欠不还。被告的行为违反了双方的约定，侵犯了原告的合法权益，原告请求法院：1.判决被告归还原告牡丹卡的信用卡透支本息97468.49元，其中：透支本金89811.40元、透支利息3067.95元、违约金4589.14元（暂计至2017年7月16日，此后按《牡丹信用卡领用合约》的约定计算至欠款还还清时止）；2.判决原告对抵押的车牌号为桂Ｊ×××××小汽车享有优先受偿权。3.判决本案全部诉讼费由被告承担。被告莫华对原告的诉讼请求无异议，但表示暂无能力偿还。经审理查明：2015年12月10日，被告莫华向原告工商银行申办信用卡，并填写工银信用卡申请表，签字确认其已知悉并愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定。被告申办的信用卡卡号为62×××17。章程和合约的主要内容有：1.利息计算：甲方（卡的申领人，即被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告在使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方（发卡机构，即原告）对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收。2.违约责任:甲方（被告）未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳元或100美元或100欧元（其余外币账户按照100美元等值外币收取）。原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入被告牡丹信用卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2015年12月17日，原、被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同主要内容有：1.被告通过透支在原告处申办的信用卡向汽车销售商购买本田思域汽车。2.被告使用信用卡透支支付购车款后，以按月分36期向原告偿还透支的资金，首期偿还金额为3075元，以后每期偿还金额为3055元，每期支付手续费366元。3.如被告没有按照合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告收取透支利息等费用。在合同有效期内，如被告有累计三次违约等情形，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费等全部债务。直至取消合同项下的个人自用车分期付款业务，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。原、被告还签订了《抵押合同》，被告自愿以所购车辆（即桂Ｊ×××××本田思域汽车）向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费等实现债权费用等。主债权到期（包括提前到期）被告未予清偿的，原告有权实现抵押权。2015年12月29日办理了抵押登记。借款发生后，起初被告还款比较正常，但从2016年10月5日起逾期不还，至2017年7月16日，已产生透支本金89811.4元、利息3067.95元、违约金4589.14元。上述事实，有原告提交的工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人）、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、中国工商银行购车专项分期付款卡用卡须知、抵押合同及机动车登记证书、信用卡交易流水、信用卡欠款截图、催收记录予以证实，上述证据经庭审出示，被告莫华无异议，并经本院核实，予以确认。本院认为，原告与被告签订《中国工商银行个人自用车专项分期付款业务合同》、《抵押合同》以及愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》是双方的真实意思表示，内容合法有效，原告与被告均应按约定全面履行自己的义务。被告未按约定偿还已构成违约。原告根据约定向被告追偿借款本息等费用，被告亦无异议，对原告的本息及违约金诉讼请求，本院依法予以支持。被告以其所购的机动车为该借款提供抵押担保，并已依法办理了抵押登记，根据法律规定及双方约定，原告对抵押车辆在上述欠款范围内享有优先受偿的权利，被告对此亦无异议，故对原告就抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，判决如下：一、被告莫华应归还原告中国工商银行股份有限公司贺州分行透支本金89811.4元、利息3067.95元、违约金4589.14元，合计97468.49元（利息已计至2017年7月16日，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司贺州分行对被告莫华抵押担保的桂Ｊ×××××汽车享有优先受偿权。本案受理费减半收取1118元（原告已预交），由被告莫华负担。上述应付款项，债务人应在本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。债权人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。代理审判员  赵波二〇一八年一月三日书 记 员  陈斌