安徽省宣城市宣州区人民法院民 事 判 决 书(2017)皖1802民初4042号原告：宣城皖南农村商业银行股份有限公司裘公分理处，住所地安徽省宣城市宣州区。负责人：洪超，该分理处主任。委托诉讼代理人：ＸＸ，该分理处客户经理。被告:丁美华,男,1972年3月14日出生，汉族,住安徽省宣城市宣州区。被告:朱童妹,女,1974年12月28日出生，汉族,住安徽省宣城市宣州区。被告:丁柏玉,男,1962年10月22日出生，汉族,住安徽省宣城市宣州区。被告:周美霞,女,1962年4月10日出生，汉族,住安徽省宣城市宣州区。四被告共同诉讼代理人：余光义，安徽敬亭山律师事务所律师。被告:李金玉,女,1956年7月24日出生，汉族,住安徽省宣城市宣州区。原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司裘公分理处（下称裘公分理处）诉被告丁美华、朱童妹、丁柏玉、周美霞、李金玉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月8日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告裘公分理处委托诉讼代理人ＸＸ、被告丁美华、朱童妹、丁柏玉、周美霞委托诉讼代理人余光义到庭参加诉讼。李金玉经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。裘公分理处本院提出诉讼请求：1、判令第一、第二被告立即归还借款599999.5元并根据合同约定支付截止贷款还清时止的利息和罚息（合同约定月利率为6.554‰、逾期加收50%罚息）；2、如借款人不能还款的，要求对第三、四、五被告的抵押物行使抵押权，以抵押物折价、拍卖或者变卖所得优先受偿；3、被告承担本案诉讼费。事由与理由：2015年10月31日，第一、二被告因需要资金以第三、四、五被告名下的位于宣州区水阳镇的房屋作抵押向原告借款60万元，借款到期日为2016年10月30日，按月付息，月利率6.554‰，如未按约履行，加收50%罚息。截止2017年8月7日被告仍欠原告本金599999.5元、利息39904.76元、罚息18351.2元，现原告诉至法院。丁美华、朱童妹、丁柏玉、周美霞辩称，1、原告与第一、第二被告签订的合同是无效合同，本案丁美华并没有从事建筑材料销售，也未从事水阳江综合治理预制块铺设项目，没有实际贷款，更没有使用贷款，本案的实际贷款人和实际使用人以及十万元及利息的实际归还人为李国范，因李国范已满60周岁，不符合申请贷款的条件，原告与李国范恶意串通，以丁美华、朱童妹的名义贷款，原告与李国范的行为以合法形式掩盖非法目的，根据合同法的规定，属于无效合同；2、原告发放贷款用途违反行业及相关法律规定，本案实际贷款时间为2014年，该借款2015年10月到期，如被告不能偿还贷款，原告即可主张权利，相反原告与被告重新签订借款合同，借款合同的贷款用途为偿还裘公分理处借款合同下的贷款，用借新还旧的贷款方式违反了商业银行法的相关规定；3、被告丁美华没有实际收到原告借款，被告也没有委托原告将该笔借款发放给李国才，原告要求被告承担还款责任，没有事实依据；4、原告发放贷款存在众多不规范之处，其中有被告丁美华没有在水阳从事相关经营，也没有从事水阳镇防洪治理，原告以此名义贷款没有尽到审查的义务；其他被告的房屋进行抵押也没有进行相关评估；5、本案的实际贷款人李国范已经涉嫌犯罪，应当中止诉讼。第一笔打入贷款的账户是李国才，原告没有提交证据证明委托进行转交；第二笔贷款根据借款合同，可以知道是借新还旧；李国范是实际使用人。李金玉未答辩、未质证、未举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据本院认定如下：被告对原告证据3真实性有异议，认为该借款申请由原告写好后交被告丁美华抄写，上面所说从事建筑材料销售和预制板均不属实，归还的10万元不是被告本人归还；借款凭证上的字是丁美华所签，但是当时是写在一张空白纸上的，是客户经理ＸＸ和李国范让丁美华在上面签字的。借款合同属无效合同，本案实际借款人为李国范，不是本案第一二被告；抵押合同属无效合同，被告丁柏玉、周美霞的房产证件是提供给李国范的，不是提供给本案第一、二被告的；借款借据，被告没有收到该笔借款；对流水账目的还款人请求法庭依法核实以及要求原告说明是谁从银行转账的，如果是李国范转账的，恰恰说明本案借款和实际使用人为李国范。本院结合庭审查明的事实，对原告证据3的真实性予以认定。原告对被告证据1、2，根据我行相关规定，只要逾期不超过90天就属于正常贷款，所以并不冲突，没有将贷款收回；对证据3是先打入被告丁美华的账户，然后才进入李国才的账户；证据4我方不认可，该承诺书是其与李国范的民间借贷行为；证据5李国范不在本案被告之中，所以不适用先刑后民的原则，不应中止诉讼。本院结合庭审查明的事实，对被告证据1、2、3、5的真实性予以认定，因证据4涉及李国范的利益，本院不作审查。根据上述采信的证据，结合当事人的当庭陈述，本院查明的事实与原告诉称一致。2015年10月30日丁美华、朱童妹因需偿还所欠原告贷款向原告借款60万元，并丁柏玉、周美霞、李金玉名下的房屋提供担保。同日各方签订了《借款合同》、《抵押合同》，并办理抵押登记。2015年10月31日原告将60万元转入丁美华指定帐户。后丁美华将尾号为3175的银行帐户交由李国范使用。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案争议焦点为原、被告签订的《借款合同》、《抵押合同》是否有效？一、被告辩称原告与李国范的行为以合法形式掩盖非法目的，且实际借款人为李国范，第一、二被告并未从事建筑材料销售和预制板行业，据此主张本案合同无效于法无据。即使存在被告主张李国范借丁美华、朱童妹名义向原告借款的行为，且为《贷款通则》所禁止，也并不属于《合同法》第52条规定的合同无效的情形，因本案被告作为完全民事行为能力人在《借款合同》、《抵押合同》上签字即视为真实的意思表示，且事后丁美华将其帐户交由李国范使用，结合李国范出具的承诺书，说明丁美华与李国范对借款使用、归还有明确约定。丁美华称先在空白纸上签字，再由原告单方制作了借款凭据，但未提供相反的证据予以佐证，本院不予采信。二、经审查本案属于以贷还贷。以贷还贷虽与《贷款通则》的精神相违背，但属于本案当事人的真实意思表示，法律、行政法规也无禁止规定，且《贷款通则》仅是部门规章，不不是法律或行政法规，故原告辩称本案以贷还贷行为认定为无效依据不足。《担保法解释》第39条规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。”本案第三、四、五被告以其房屋为本案借款提供担保，并不是保证，且对《借款合同》所载借款用途知晓，故本案《抵押合同》有效，第三、四、五被告仍应以其抵押物的价值为限对本案借款承担清偿责任。被告辩称李国范涉嫌犯罪，要求本案中止审理，原告并未起诉李国范，本案不符合中止审理的条件，故对被告此项要求不予采信。综上，原、被告分别签订的《借款合同》、《抵押合同》合法有效，应受法律保护。作为合同当事人的原、被告应当按照合同的约定履行自己的义务。原告按照《借款合同》约定放款后，第一、二被告未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。第三、四、五被告以其名下的房屋为上述借款提供担保，应在抵押物价值范围内承担担保责任。故原告要求第一、二被告立即偿还借款及利息、罚息，并对第三、四、五被告的房屋行使抵押权的诉请符合法律规定，本院予以支持。被告李金玉经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审判。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁美华、朱童妹于本判决生效之日起十日内归还原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司裘公分理处借款599999.5元及利息、罚息（截止2017年12月28日利息58780.28元，罚息27788.96元；自2017年12月29日起到实际给付时止，按月利率6.554‰计算利息、并加收50%罚息）。二、若被告丁美华、朱童妹未按本判决偿还借款，原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司裘公分理处可对丁柏玉、周美霞及李金玉名下的位于宣州区水阳镇金宝路、宣州区水阳镇朝阳路的房屋（宣城字第0008175号、宣城字第00041345号）行使抵押权优先受偿如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费10383元，由被告丁美华、朱童妹、丁柏玉、周美霞、李金玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审 判 长  朱小勇人民陪审员  陈道华人民陪审员  陈发明二〇一八年一月二日书 记 员  舒南楠附法律条款：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；…………《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。