广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初854号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江西路12号首层04、05、06房商铺、2层02房商铺、4-7层02-10房、8-11层02房。负责人：李荣军。委托诉讼代理人：龙洋，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘梦霞，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：张芯瑜，女，1987年6月22日出生，汉族，住东莞市南城区。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行（以下简称浦发银行广州分行）与被告张芯瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。浦发银行广州分行的委托诉讼代理人龙洋上线参加诉讼，张芯瑜经本院传票传唤，无正当理由未上线参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.张芯瑜立即偿还借款本金60000元，利息693.36元，罚息5077.22元（利息和罚息暂计算至2018年12月19日，2018年12月20日起的利息和罚息按照约定标准计至实际还清全部款项之日止），共计65770.58元；2.张芯瑜向浦发银行广州分行支付律师费3289元；（以上1、2项合计69059.58元）3.张芯瑜承担本案全部诉讼费。诉讼期间，浦发银行广州分行变更第1项诉讼请求为张芯瑜立即偿还借款本金60000元，利息693.36元，罚息7239.18元（利息和罚息暂计算至2019年4月11日，2019年4月12日起的罚息是以60693.36元为本金，按照年利率10.44%的标准计至实际还清全部款项之日止，该罚息包括复利）。变更第2项诉讼请求中的律师费金额为3000元。事实和理由：2017年3月15日，张芯瑜与浦发银行广州分行在线签署《个人“点即贷”借款合同》（《以下简称《借款合同》），约定：张芯瑜向浦发银行广州分行申请个人消费贷款，贷款金额为60000元用于住房装修。贷款期限为1年，自2017年3月15日至2018年3月15日止。还款方式为：分期付息，到期一次还本，每1个月为1期，每期的还款日为15日。本合同执行贷款年利率为6.96%，利率不作调整，不分段计息。若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对于借款人未按本合同约定用途使用贷款的，按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。浦发银行广州分行于2017年3月15日将上述款项发放至张芯瑜在浦发银行广州分行处开立的卡号为62×××20银行账号内，在合同履行过程中，张芯瑜未按照合同约定的方式按时还款，截至2018年12月19日，尚欠本息共计65770.58元，严重损害浦发银行广州分行的合法权益。浦发银行广州分行认为，张芯瑜向浦发银行广州分行申请贷款，却未按照约定的要求及时归还欠款，已构成违约，其应承担归还欠款并支付相应利息、罚息的义务。张芯瑜未到庭应诉，但于庭前提交答辩意见称，其一直是浦发银行的客户，在2017年11月前，征信一直很好。但因创业失败，导致负债累累，才出现了逾期。自2017年11月公司关门，其和丈夫钟军主动打电话给浦发银行，向浦发银行提出走法律程序，依法拍卖两人名下的两套房产，用于归还浦发银行的欠款。或者给一个分期还款的时间，每个月还一部分，以还清债务。同时申请银行减免罚息，并保证偿还银行本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了证据交换和质证，张芯瑜未发表质证意见。本院认定事实如下：浦发银行广州分行于1998年9月23日成立，营业期限为长期，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算业务等。浦发银行广州分行陈述本案贷款产品为其经营的“点即贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在浦发银行线下网点申办浦发银行借记卡。线下申办借记卡需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请表资料、身份验核、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置手机银行登录名称、登录密码等操作。其后借款人在手机应用商店下载“浦发手机银行”APP,登录“浦发手机银行”APP通过线下设置的手机银行登录名称及密码登录网上银行申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写姓名、身份证号码、婚姻状况等基本资料，点击确认“本人已经阅读知晓并完全同意《客户须知》《征信授权书》以及《贷款用途说明书》所列内容”。输入通过绑定的手机号获取的手机动态密码、勾选基本资料后提交审批、审批通过后，借款人需在获批贷款额度内填写贷款金额，选择贷款用途、贷款期限、还款方式等内容，提交后网站生成《个人“点即贷”借款合同》及贷款个性要素，包括姓名、证件号码、贷款金额、贷款期限、贷款到期、贷款利率、还款方式、还款日期、贷款用途、放款/还款卡号等，借款人通过再次输入手机动态密码，点击确定的方式确认合同。为证明上述贷款流程，浦发银行广州分行向本院提交了张芯瑜线下申办借记卡填写的开卡资料、（2017）沪东证经字第17327号公证书等证据予以证明。浦发银行广州分行（贷款人）与张芯瑜（借款人）签订的《个人“点即贷”借款合同》约定本合同贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为60000元。本合同贷款期限为1年，自2017年3月15日起至2018年3月15日止。本合同项下的贷款起息日为贷款发放日，本合同执行贷款年利率为6.96%，利率不作调整，不分段计息。借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至以下约定账户内：开户行：上海浦东发展银行；账号62×××20；户名：张芯瑜。本合同项下贷款的还款方式为分期付息，到期一次还本，每期还款日为15日。还款账户同收款账户。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成借款人在本合同项下的违约，出现违约事件时，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即或全部提前到期。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。2017年3月15日，浦发银行广州分行向张芯瑜的浦发银行账户62×××20放款60000元。浦发银行广州分行提交的《张芯瑜还款明细表》显示，张芯瑜已归还10期贷款利息，第11期贷款利息应付348元，实付2.64元，欠息345.36元；第12期贷款利息应付348元，实付0元，欠息348元。至最后归还本金之时，其未归还贷款本金，即本金60000元逾期。张芯瑜此后未归还任何款项。2019年2月19日，广东东方昆仑律师事务所向浦发银行广州分行出具《广东增值税专用发票》，显示律师费价税合计为51000元，其中备注了十七个姓名，包括“张芯瑜”。浦发银行广州分行确认备注的为借款人姓名，该“张芯瑜”即为本案的借款人，且律师费为人均3000元，即本案实际支付的律师费为3000元。2019年3月13日，浦发银行广州分行向广东东方昆仑律师事务所转账支付51000元。本院认为，浦发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。本案《借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。浦发银行广州分行按照约定向张芯瑜发放了贷款60000元，已实际履行了放款义务，张芯瑜仅按约定结清部分借款利息，并且未归还本金，已构成违约。本案合同已于2018年3月15日到期，张芯瑜未归还本金，浦发银行广州分行主张张芯瑜偿还借款本金60000元，于法有据，本院予以支持。本案中张芯瑜欠付第11期、第12期合计利息693.36元（345.36+348元），对于该利息，张芯瑜应予偿还。本案中合同约定贷款年利率为6.96%，对于不能按期偿还的贷款本金、利息的，分别按罚息利率计收罚息、复利（罚息和复利的利率均按贷款利率加收50%执行，即年利率10.44%）。故浦发银行广州分行主张张芯瑜按上述约定的利率标准支付复利、罚息符合法律规定，本院予以支持。具体为：对于罚息，自2018年3月16日起，以未还本金60000元为基数，按年利率10.44%计至款项清偿之日止。复利自2018年3月16日起，以未还利息693.36元为基数，按年利率10.44%的标准计算至款项还清之日止。浦发银行广州分行主张张芯瑜应支付律师费3000元，浦发银行广州分行就其主张已向本院提交委托合同、转账凭证、发票等证明律师费实际支出，且也有委托律师进行诉讼代理活动。律师费的收取情况并无明显不当，故本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条、第一百零八条规定，本院缺席判决如下：一、被告张芯瑜在本判决生效之日起五日内向原告上海发展银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金60000元；二、被告张芯瑜在本判决生效之日起五日内向原告上海发展银行股份有限公司广州分行偿还利息693.36元；三、被告张芯瑜在本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还罚息（罚息自2018年3月16日起，以未还本金60000元为基数，按年利率10.44%的标准计至款项清偿之日止）；四、被告张芯瑜在本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还复利（复利自2018年3月16日起，以未还利息693.36元为基数，按年利率10.44%计至款项清偿之日止）；五、被告张芯瑜在本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行支付律师费3000元；六、本判决第二、三、四、五项所涉计数期间，利息、罚息、复利合计或两两合计不得超过以未还本金60000元为基数，按年利率24%计算的结果。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1526元，由被告张芯瑜负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李俊松人民陪审员  张小虹人民陪审员  李月英二〇一九年十一月二十日法官助理张恺茵书记员黄丽雅