江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1324民初6893号原告：中国工商银行股份有限公司泗洪支行，住所地江苏省泗洪县青阳镇洪泽湖（东）大街2-36号，统一社会信用代码913213248398852541。负责人：王书周，该银行行长。委托诉讼代理人：厉来勇，男，1963年10月29日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：尹杰，男，1994年11月13日出生，住江苏省泗洪县。被告：尹者兵，男，1967年3月6日出生，住江苏省泗洪县。原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行（以下简称工商银行）与被告尹杰、尹者兵信用卡纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月16日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人厉来勇到庭参加诉讼，被告尹杰、尹者兵经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告尹杰立即偿还信用卡透支本金22179.88元、违约金1560.43元、利息773.17元（利息、违约金暂算至2019年9月18日，以后利息、违约金计算至实际给付之日止）；2.原告对被告尹杰抵押的苏Ｎ×××××雪佛兰牌车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告尹者兵对银行卡号为62×××97欠款承担连带担保责任；4.被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2017年2月9日，被告尹杰向原告申请办理信用卡分期付款73000元，卡号为62×××97，期限3年，按月还款，被告尹者兵为该笔借款提供担保，同时被告尹杰提供其名下苏Ｎ×××××雪佛兰牌汽车作为抵押担保。现被告尹杰持有的信用卡已经多次不按期还款，构成违约，原告催收无果，为此提起诉讼，请予依法判决。被告尹杰、尹者兵未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据（附录一），经本院审查，原告提交的证据内容真实、来源合法，与原告主张的待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及确认的证据，本院认定如下事实：2017年2月9日，被告尹杰在原告处填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请信用卡，其在申请表上承诺“愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表所附牡丹卡领用合约约定：被告尹杰除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，被告尹杰到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告尹杰使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账至还款日的透支利息，按月计收复利。原告工商银行有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金及其他收费项目、收费标准，如进行调整将进行公告，公告期满视为生效，无须另行通知尹杰，公告期满尹杰未办理销户手续的，视为同意有关变更。关于违约责任在信用卡收费标准中载明：按最低还款额（欠款额10%）的5%收取滞纳金，最高500元。后原告向被告尹杰发放信用卡，卡号为62×××97，每月1日为对账单日。同日，原告与被告尹杰、尹者兵签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》。约定被告尹杰因购买车辆，向原告申请以透支方式办理汽车专项分期业务，透支金额73000元；还款期数36期，首期偿还2055元，此后每期偿还2027元；被告尹杰未按约按时足额偿还透支本金的，原告有权要求被告尹杰立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务；共同偿债人对该合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；同时被告尹杰以其所有的车牌号苏Ｎ×××××雪佛兰牌汽车为上述债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支资金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用；主债权到期（包括被宣布提前到期）债务人未予清偿的，原告有权实现抵押权，可与被告尹杰协商以抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。双方于2017年3月8日办理抵押登记。被告尹杰在分期付款申请人处签字，被告尹者兵在分期付款共同偿债人处签字。2019年4月16日，被告尹杰持有的卡号62×××97信用卡首次出现逾期还款情形。截至2019年9月18日，该信用卡共欠原告本金22179.88元，利息773.17元、违约金1560.43元。此款经原告催要未果，因而成讼。另查明，2016年11月15日，工商银行在官网上发布《关于修订》的公告，公告所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》将“滞纳金”取消，改用“违约金”，计算方式同原滞纳金。本院认为：信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，即银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。故信用卡所有人在持卡消费后即形成与银行之间的借贷法律关系。本案中，原告与被告尹杰、尹者兵签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。被告尹杰持卡号62×××97信用卡消费后，应按约定分期归还相应款项，合同约定被告未按约按时足额偿还透支本金的，原告有权宣布该合同项下透支债务提前到期，现被告尹杰多次逾期的行为已构成违约，原告有权要求被告尹杰、共同偿债人尹者兵立即偿还该合同项下全部债务。故对原告要求被告尹杰、尹者兵偿还信用卡欠款本金22179.88元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息，违约金，截至2019年9月18日，原告所主张的利息773.17元、违约金1560.43元计算标准已超出年利率24%，故本院在年利率24%范围内予以支持。即以22179.88元为基数，按年利率24%，自2019年4月16日计算至实际给付之日止。被告尹杰以其所有的车牌号为苏Ｎ×××××雪佛兰牌汽车作为抵押物为上述借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，故在被告尹杰、尹者兵不履行债务时，债权人有权行使抵押权，并以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告尹杰、尹者兵于本判决生效后十五日内给付原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行信用卡欠款本金22179.88元及利息、违约金（利息、违约金计算方式：以22179.88元为基数，按年利率24%，自2019年4月16日计算至实际给付之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司泗洪享有被告尹杰抵押的，车牌号为苏Ｎ×××××雪佛兰牌汽车拍卖、变卖所得款项的优先受偿权，以第一项判决主文确定的债权数额为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理412元减半收取206元,由被告尹杰、尹者兵共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理412元。审 判 员 汤卫兵二〇一九年十一月十二日法官助理 江雨濛书 记 员 马 迪附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1、《牡丹信用卡透支分期付款合同》1份。2、机动车登记证书1份。3、共同还款承诺书1份。4、承诺书1份。5、担保承诺函1份。6、《工银信用卡申请表（个人卡）》1份。7、章程变更公告截图1份。8、系统截图1份。9、交易明细1份。被告未提交证据。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。