.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}宁夏回族自治区平罗县人民法院民事判决书（2017）宁0221民初2334号原告：中国建设银行股份有限公司平罗支行，住所地平罗县城西大街南侧鼓楼西南角1号。负责人：吴瑛，系中国建设银行股份有限公司平罗支行行长。委托诉讼代理人：邵占军，系中国建设银行股份有限公司平罗支行客户经理。特别授权代理。委托诉讼代理人：王咏峰，系中国建设银行股份有限公司平罗支行客户经理。特别授权代理。被告：杨燕齐，男，1988年4月1日出生，汉族，住平罗县。被告：杨清，男，1962年7月19日出生，汉族，住平罗县。被告：刘淑琴，女，1968年12月14日出生，汉族，住平罗县。被告：宁夏永欣房地产开发有限公司，住所地平罗县城金地家园2-2号。法定代表人：何振虎，系宁夏永欣房地产开发有限公司董事长。原告中国建设银行股份有限公司平罗支行与被告杨燕齐、杨清、刘淑琴、宁夏永欣房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司平罗支行的委托诉讼代理人邵占军、王咏峰，被告杨清到庭参加诉讼，被告杨燕齐、刘淑琴、宁夏永欣房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司平罗支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与三被告签订的《个人住房借款合同》；2.判令被告返还原告借款本金36000元、利（罚）息936.09元(利息暂计算至2017年4月18日)，本息合计36936.09元，此后利（罚）息随本清至执行结案；3.判令原告对被告杨燕齐提供抵押的位于平罗县城明珠嘉园15-3-601号房屋享有抵押权，有权以该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令被告宁夏永欣房地产开发有限公司承担连带责任保证；5.本案诉讼费及实现债权所支付的一切费用由四被告负担。事实和理由：2013年11月12日，原告为被告杨燕齐、杨清、刘淑琴发放个人住房贷款10.80万元，担保方式：抵押加阶段性保证；还款方式：等额本金还款法；抵押人为被告杨燕齐；抵押物为平罗县城明珠嘉园15-3-601号住房，面积：90.24平方米；保证人为被告宁夏永欣房地产开发有限公司。原告与被告杨燕齐、杨清、刘淑琴、宁夏永欣房地产开发有限公司签订了个人住房借款合同，借款合同号为2013-0726，借款期限为10年（2013年7月18日-2023年7月18日）。2013年7月18日上述合同签订后，原告按约支付了借款。但被告自2017年4月18日后至今未按合同约定及时还本付息。截止2017年4月18日，被告共拖欠借款本息36936.09元。庭审中，原告陈述在其起诉后，被告杨清于2017年9月29日返还借款本金7000元；2017年10月26日返还借款本金12814.22元、利息1363.73元、罚息822.05元；2017年11月18日返还借款本金1785.78元；2017年12月18日返还借款本金1800元、利息62.65元。截止2017年12月18日借款本金余额12600元未返还，现在还款正常。但是由于法院通知后，被告才自动履行，所以原告的诉讼请求不变更。被告杨清辩称，原告所诉属实，但是原告在起诉前并未通知自已，所以才没有自动履行。被告杨燕齐、刘淑琴、宁夏永欣房地产开发有限公司未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2013年7月16日，原告中国建设银行股份有限公司平罗支行作为贷款人与作为借款人的被告杨燕齐、杨清、刘淑琴，作为保证人的宁夏永欣房地产开发有限公司签订了编号为2013-0726的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款金额为人民币108000元，借款期限为60个月（即2013年7月11日至2018年7月11日）；贷款利率为月利率6.0038‰，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮（下调）幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方法为等额本金还款法，还款日为放款次月对日。每月的计息天数按实际天数计算；借款用途为购置房产。贷款担保方式为以合同约定的被告杨燕齐、杨清、刘淑琴向原告按揭贷款所购置的位于平罗县城明珠嘉园15-3-601号，建筑面积90.24平方米的住房提供抵押担保，并由平罗县房屋产权产籍管理所出具房屋产权按揭贷款鉴证书。抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）。保证人宁夏永欣房地产开发有限公司为该笔贷款提供阶段性保证,保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止；保证范围同抵押担保范围；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供，贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。该合同同时约定，借款合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所记载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；借款人发生下列任一情况，均构成违约：（一）借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；......。出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：......3.解除与借款人的借贷关系......。合同签订后，原告于2013年7月18日向被告杨燕齐支付借款人民币108000元。被告于2016年12月18日起开始拖欠原告借款本息。截止2017年4月18日，仍欠借款本金36000元及相应利息936.09元，被告未还，引起原告诉讼。另查明，原告起诉后，被告杨清分别于2017年9月29日、10月26日、11月18日、12月18日返还原告逾期借款本金共23400元及相应利息至款项返还正常。上述事实，有原告和被告杨清的当庭陈述及原告当庭出示的被告杨燕齐、杨清、刘淑琴的身份证复印件、被告杨燕齐、杨清的户口簿复印件、被告杨清、刘淑琴的结婚证复印件各一份；个人住房借款申请及贷款调查申报审批表、个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证各一份；个人贷款对账单、个人贷款拖欠明细机打件各一份；房屋产权按揭贷款鉴证书一份等证据在卷佐证，本院依法予以采信。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。本案原告中国建设银行股份有限公司平罗支行与被告杨燕齐、杨清、刘淑琴、宁夏永欣房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系合同双方真实意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效。该合同约定借款人如逾期还款，贷款人有权解除合同，因被告杨燕齐、杨清、刘淑琴未按约定的方式、期限返还借款本息，构成违约。故对原告请求解除其与被告杨燕齐、杨清、刘淑琴签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，本院依法予以支持。被告杨清虽在原告起诉后，返还借款本金23400元至正常还本付息，但借款人未按约还款已是事实，应由败诉方负担本案全额诉讼费用。故对原告主张被告杨燕齐、杨清、刘淑琴偿还借款本金36000元、利息及罚息936.09元的诉讼请求，本院依法予以支持借款本金12600元。对原告请求判令此后利（罚）息随本清至执行结案的诉讼请求，本院依法支持自2018年1月18日至本判决确定的给付之日的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算。被告杨燕齐用于抵押的房产经依法登记，原告对抵押物享有抵押权。在被告杨燕齐、杨清、刘淑琴不能偿还主合同项下全部债务的情况下，原告有权以抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。对原告要求被告宁夏永欣房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，因双方有约定，本院依法予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告杨燕齐、刘淑琴、宁夏永欣房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司平罗支行与被告杨燕齐、杨清、刘淑琴、宁夏永欣房地产开发有限公司于2013年7月16日签订的编号为2013-0726的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告杨燕齐、杨清、刘淑琴于本判决生效后五日内返还原告中国建设银行股份有限公司平罗支行借款本金12600元；2018年1月18日至本判决确定的给付之日的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算；三、如被告杨燕齐、杨清、刘淑琴未履行上述清偿义务，原告中国建设银行股份有限公司平罗支行有权以被告杨燕齐提供抵押的的位××县号房屋折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告宁夏永欣房地产开发有限公司对以上借款本息承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司平罗支行的其他诉讼请求。如果义务人未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费724元、公告费600元，由被告杨燕齐、杨清、刘淑琴、宁夏永欣房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。审判长纪智人民陪审员王尽国人民陪审员李华二〇一八年一月十七日书记员苏庆阳附件一：本案适用的相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百零五条当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有本法第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。