文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初38714号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道**敦煌大厦**8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇。委托诉讼代理人：王亮，广东深田律师事务所律师。委托诉讼代理人：周德民，广东深田律师事务所实习律师。被告：张雅栋等人（详见附表一）。（38733号）两被告共同委托代理人：余文杰，北京天伦怡达律师事务所律师。（38733号）两被告共同委托代理人：付远，北京天伦怡达律师事务所实习律师。上列原告与各被告借款合同纠纷19案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王亮、周德民；38733号两被告共同委托代理人余文杰到庭参加诉讼。其余各被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。上述案件现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与各被告签订的贷款合同；2.判令各被告向原告支付借款本金、逾期费用（即逾期利息和罚息）；3.判令各被告承担本案的诉讼费、保全费；4、判令各被告承担律师费、担保费(上述各案诉讼请求详见附表一)。事实和理由：各被告向原告申请贷款，在签订合同后，原告将贷款发放至各被告指定账户，后各被告未依照合同约定及时偿还借款。（38733号）两被告委托代理人余文杰答辩如下：1.原告所诉剩余本金有误，原告在发放贷款时已收取砍头息，实际剩余本金、利息应低于原告主张的金额；2.原告主张逾期费用按照年利率24%计算过高。其余各案被告均未向本院提交证据材料，均未答辩，开庭时均未到庭。本院经审理认定事实如下：原告与38721号案被告于智强签订《世联信贷信用额度申请及使用合同》，该合同对信用额度、贷款发放、还款等进行了约定（详见附表二）。合同约定如被告有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入被告还款账户，并授权原告随时划收。被告在此不可撤销地授权原告指定的代理机构深圳金融联网络服务中心、通联支付网络服务股份有限公司等机构于还款日或该日后从被告还款账户自行贷款全部到齐款项用于清偿被告在原告的到期债务。若被告在还款日未足额清偿贷款的到期款项的，视为被告逾期，原告有权向被告计收违约金，具体计收方式由《个人额度借款体现单》约定。被告在原告申请的贷款逾期90天以内（含90天）的，若被告支付的款项不足以偿还被告所欠的到期债务，款项偿还顺序为：贷款服务费、利息、违约金、本金。贷款逾期90天以上的，款项偿还顺序为：本金、贷款服务费、利息、违约金。出现借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的等情形的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；若借款人未能按时足额还款，借款人自愿接受贷款人作出下列任一强制执行措施并承担贷款人实现债权过程中所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；发生借款人连续两个月或累计三次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用且有权解除本合同。被告于智强确认的《个人额度借款体现单》，载明了借款人姓名、金额、期限、还款方式、利息、违约金等事项，其中逾期违约金为发生逾期的，贷款人有权自逾期之日起每日按逾期应还本金的0.1%计收违约金。原告与其他案件各被告签订了《贷款合同》，约定贷款金额、贷款期限、贷款月利率、贷款手续费、还款方式（详见附表二）。合同约定贷款起始日为贷款人放款日，贷款用途为家庭消费，贷款手续费借款人需在贷款人发放贷款前向贷款人全额支付，借款人授权贷款人将手续费在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户。以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；当借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一或每日千分之五计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之一或每日千分之五。若借款人未能按时足额还款，借款人自愿接受贷款人作出强制措施并承担贷款人实现债权过程中所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。另查，原告委托广东深田律师事务所代理19案诉讼，已支付该律师事务所前期律师费每案2000元。原告因各案分别已预交各案案件受理费和保全费。（详见附表）。又查，38717号、38722号、38730号三案签订的是纸质贷款合同；38721号案件被告通过微信向原告申请“世联家贷产品”，为证明申请过程，原告提交微信家贷操作录像光盘一份，显示贷款人申请微信家贷产品时，应通过手机号码验证、身份证验证、人脸识别、银行卡信息验证等方式确认借款人身份，并在申请操作中与借款人签订有《世联信贷信用额度申请及使用合同》、《个人额度借款提现单》、《自动还款协议》、《个人征信授权书》等文件。其余15案签订的是电子面签合同，根据原告提供的电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。2019年10月，深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。上述贷款合同签订后，原告依约向各案被告发放了合同项下的贷款（发放贷款时间及金额、原告发放贷款时扣除的费用见附表二），后各案被告未依约还款。截至2019年6月15日，原告主张各被告尚欠原告本金、逾期费用详见附表一。原告主张各被告所欠逾期费用均按年利率24%计算以上事实有《贷款合同》、《个人额度借款提现单》、委托银行代收款协议书、银行转账记录、开庭笔录、还款记录、发票、委托代理合同、电子签名验证报告、《诉讼保全责任保险业务合作协议》等证据证明。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向各被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘，验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与各被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。未到庭被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款金额的主张。各被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求各被告偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、逾期利息等费用。原告与各被告的合同均未到期，因各被告违约，原告有权根据合同约定要求解除合同。关于本案贷款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在发放贷款时扣除的贷款手续费，属于利息的范畴，故本院依法认定贷款发放本金为扣除贷款手续费的金额（详见附表二）。本院认定被告实际尚欠本金为原告实际放款金额减去原告主张的被告已还本金数额。对于部分案件约定借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一或者千分之五计收逾期利息，且原告已经实际按照该标准收取罚息的案件，因超过了法定标准，本院依法予以调整，并相应抵扣本金（详见附表三）。关于逾期费用（利息和罚息）。原告主张自各案被告逾期还款日（见附表三）起对被告按照年利率24%计收逾期费用，未违反法律法规的规定及合同约定，本院予以支持。关于律师费、保全担保费，系原告为实现债权发生的合理费用，原告请求各被告支付律师费、保全担保费（具体金额详见附表三），未超过法定标准，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告与各被告贷款合同关系解除（详见附表三）；二、各被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司尚欠本金并支付逾期费用（逾期费用以尚欠本金为基数，按年利率24%计付至实际履行之日止，本金数额、逾期费用起算日期详见附表三）；三、各被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费、财产保全担保费（详见附表三）；四、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本十九案案件受理费、保全费（均已由原告预交，详见附表三），由各被告负担（详见附表三）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 阳 文人民陪审员 易 辉人民陪审员 刘玉和二〇一九年十一月十八日书 记 员 王杰龙附表一金额单位：元            序号              案号              被告              性别              原告诉讼请求                  是否解除合同              剩余本金              利息              利息计算基数  （实际发放本金）              利息计算 月利率              利息计算起止日期              逾期费用              逾期费用计算基数              逾期年利率              逾期费用起算日及暂计日              诉讼费              保全费              律师费              担保费                  1               38714号              张雅栋              男              是              104999.97              61560              142500              1.2%               2017/09/26              24779.99              104999.97              24%              2018/6/26-2019/6/15              2950              1182              2000              700                  2               38716号              耿海涛              男              是              357499.99              225810              482500              1.3%              2018/2/13              51003.33              357499.99              24%              2018/11/13-2019/6/15              7768              2676              2000              700                  王杰              女                  3               38717号              林长武              男              是              185600              161740.8              345600              1.3%              2017/8/30              20663.47              185600              24%              2018/12/30-2019/6/15              4434              1565              2000              700                  李莹              女                  4               38718号              王占龙              男              是              97200              47142              130950              1.5%              2017/11/30              24688.8              97200              24%              2018/5/30-2019/6/15              2792              1143              2000              700                  5               38719号              刘际初              男              是              89440.19              31200.1404              100000.45              1.3%              2017/7/5              36849.36              89440.19              24%              2017/10/5-2019/6/15              2880              1164.94              2000              700                  6               38721号              于智强              男              是              338221.69              104760              485000              0.9%              2017/10/9              90896.67              339166.69              24%              2018/5/9-2019/6/15              7742              2667              2000              700                  7               38722号              车辉              男              是              78879.93              31200.1404              100000.45              1.3%              2017/6/21              31657.15              78879.93              24%              2017/10/21-2019/6/15              2565              —              2000              700                  8               38723号              张颖              女              是              579733.29              433555.2              926400              1.3%              2017/12/1              63770.66              579733.29              24%              2019/1/1-2019/6/15              10262              3751              2000              700                  侯天封              男                  9               38724号              沈继武              男              是              100000              28800              100000              1.2%              2017/11/7              37000              100000              24%              2017/12/7-2019/6/15              3150              1233              2000              700                  10               38725号              韩大亮              男              是              94000.04              32592              194000              0.7%              2017/5/12              25004.01              94000.04              24%              2018/5/12-2019/6/15              2734              1128.5              2000              700                  11               38726号              刘冲              男              是              114277.8              69768              161500              1.2%              2017/9/12              25750.6              114277.8              24%              2018/7/12-2019/6/15              3155              1234              2000              700                  12               38727号              宋海军              男              是              195600              99532.8              345600              1.2%              2018/2/5              25036.8              195600              24%              2018/12/5-2019/6/15              4894              1718              2000              700                  13               38728号              孙秀敏              女              是              113963.36              62506.8              173630              1.5%              2017/10/24              27047.3              113963.36              24%              2018/6/24-2019/6/15              3174              1239              2000              700                  14               38729号              李娜              女              是              943799.97              596138.4              1273800              1.3%              2017/12/4              178692.79              943799.97              24%              2018/9/4-2019/6/15              14931              5000              2000              1124.49                  朱伟森              男                  15               38730号              张一鸣              男              是              169135.68              161193.6              559700              1.2%              2017/7/24              19956.5              173033.28              24%              2018/12/24-2019/6/15              4113              1473              2000              700                  李华              女                  张贵清              女                  16               38731号              简伟建              男              是              81838.39              45000.075              150000.25              1.25%              2017/7/31              22423.72              81838.39              24%              2018/4/30-2019/6/15              2439              1054.8              2000              700                  17               38732号              陈忠怀              男              是              444400              183427.2              636900              1.2%              2017/10/30              112877.6              444400              24%              2018/5/30-2019/6/15              9400              3320              2000              700                  李娜娜              女                  18               38733号              路嘉琳              女              是              989166.63              677430              1447500              1.3%              2018/3/8              83749.44              989166.63              24%              2019/2/8-2019/6/15              14997              5000              2000              1131.86                  于涛              男                  19               38734号              罗时林              男              是              99613.32              43300.8              120280              1.5%              2017/7/7              38849.19              99613.32              24%              2017/11/7-2019/6/15              3123              —              2000              700      附表二金额单位：元            序号              案号              被告              合同签订日期              贷款金额              贷款期限（月）              月利率（%）              还款方式              还款日（每月）              发放贷款时间              预先扣除手续费金额              发放贷款金额（被告实际收到贷款金额）              未按期还款逾期利息率（单位每日）              贷款到期未还款罚息率（单位每日）              合同是否到期                  1               38714号              张雅栋              2017/9/25              150000              36              1.2%              等本等息              26              2017/9/26              7500              142500              1‰              1‰              否                  2               38716号              耿海涛、王杰              2017/11/13              500000              36              1.3%              等本等息              13              2018/2/13              17500              482500              1‰              1‰              否                  3               38717号              林长武、李莹              2017/8/28              360000              36              1.3%              等本等息              30              2017/8/30              14400              345600              1‰              5‰              否                  4               38718号              王占龙              2017/11/1              135000              24              1.5%              等本等息              30              2017/11/30              4050              130950              1‰              1‰              否                  5               38719号              刘际初              2017/7/5              126723              24              1.3%              部分先息后等本等息              5              2017/7/5              26722.55              100000.45              5‰              5‰              否                  6               38721号              于智强              2017/9/25              500000              24              0.9%              等本等息              9              2017/10/9              15000              485000              1‰              1‰              否                  7               38722号              车辉              2017/6/21              126723              24              1.3%              部分先息后等本等息              21              2017/6/21              26722.55              100000.45              5‰              5‰              否                  8               38723号              张颖、 侯天封              2017/10/31              960000              36              1.3%              等本等息              1              2017/12/1              33600              926400              1‰              1‰              否                  9               38724号              沈继武              2017/10/26              112000              24              1.2%              等本等息              7              2017/11/7              12000              100000              1‰              1‰              否                  10               38725号              韩大亮              2017/5/1              200000              24              0.7%              等本等息              12              2017/5/12              6000              194000              5‰              5‰              否                  11               38726号              刘冲              2017/9/12              170000              36              1.2%              等本等息              12              2017/9/12              8500              161500              1‰              1‰              否                  12               38727号              宋海军              2017/12/4              360000              24              1.2%              等本等息              5              2018/2/5              14400              345600              1‰              1‰              否                  13               38728号              孙秀敏              2017/10/16              179000              24              1.5%              等本等息              24              2017/10/24              5370              173630              1‰              1‰              否                  14               38729号               李娜、 朱伟森              2017/11/1              1320000              36              1.3%              等本等息              4              2017/12/4              46200              1273800              1‰              1‰              否                  15               38730号              张一鸣、李华、 张贵清              2017/7/21              580000              24              1.2%              等本等息              24              2017/7/24              20300              559700              5‰              5‰              否                  16               38731号              简伟建              2017/7/28              181765              24              1.25%              部分先息后等本等息              30              2017/7/31              31764.75              150000.25              5‰              5‰              否                  17               38732号              陈忠怀、李娜娜              2017/10/19              660000              24              1.2%              等本等息              30              2017/10/30              23100              636900              1‰              1‰              否                  18               38733号              路嘉琳、于涛              2018/3/6              1500000              36              1.3%              等本等息              8              2018/3/8              52500              1447500              1‰              1‰              否                  19               38734号              罗时林              2017/7/7              124000              24              1.5%              等本等息              7              2017/7/7              3720              120280              1‰              5‰              否      附表三金额单位：元            序号              案号              被告              法院判决                  本金              逾期费用起算日期              逾期费用年利率（%）              诉讼费              保全费              律师费              担保费              合同是否解除                  1               38714号              张雅栋              104945.07              2018年6月26日              24              2950              1182              2000              700              是                  2               38716号              耿海涛、王杰              356097.05              2018年11月13日              24              7768              2676              2000              700              是                  3               38717号              林长武、李莹              185561.83              2018年12月30日              24              4434              1565              2000              700              是                  4               38718号              王占龙              97180.88              2018年5月30日              24              2792              1143              2000              700              是                  5               38719号              刘际初              88190.53              2017年10月5日              24              2880              1164.94              2000              700              是                  6               38721号              于智强              337553.14              2018年5月9日              24              7742              2667              2000              700              是                  7               38722号              车辉              78353.33              2017年10月21日              24              2565              —              2000              700              是                  8               38723号              张颖、 侯天封              579733.29              2019年1月1日              24              10262              3751              2000              700              是                  9               38724号              沈继武              100000              2017年12月7日              24              3150              1233              2000              700              是                  10               38725号              韩大亮              94000.04              2018年5月12日              24              2734              1128.5              2000              700              是                  11               38726号              刘冲              114245.34              2018年7月12日              24              3155              1234              2000              700              是                  12               38727号              宋海军              195484.08              2018年12月5日              24              4894              1718              2000              700              是                  13               38728号              孙秀敏              113963.36              2018年6月24日              24              3174              1239              2000              700              是                  14               38729号               李娜、 朱伟森              943242.04              2018年9月4日              24              14931              5000              2000              1124.49              是                  15               38730号              张一鸣、李华、 张贵清              168924.02              2018年12月24日              24              4113              1473              2000              700              是                  16               38731号              简伟建              81530.42              2018年4月30日              24              2439              1054.8              2000              700              是                  17               38732号              陈忠怀、李娜娜              444314.99              2018年5月30日              24              9400              3320              2000              700              是                  18               38733号              路嘉琳、于涛              986703.26              2019年2月8日              24              14997              5000              2000              1131.86              是                  19               38734号              罗时林              99613.32              2017年11月7日              24              3123              —              2000              700              是