广东省化州市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0982民初255号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行。住所地：化州市*******。负责人：陈雷，行长。委托诉讼代理人：陈成，该支行员工。被告:杨栩,男,汉族,1986年3月3日出生,身份证地址：广东省化州市***********。身份证号码:440************415。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行(以下简称农行化州支行)与被告杨栩信用卡纠纷一案，本院于2019年1月18日立案。2019年4月11日，转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行化州支行的委托诉讼代理人陈成到庭参加了诉讼，被告杨栩经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行化州支行向本院提出诉讼请求：一、1、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(625**********254)透支债务合计本息人民币121.33元,其中本金人民币104.89元,利息人民币3.23元,违约金人民币5.97元,手续费人民币7.23元(利息和违约金暂计至2018年10月7日,以后利息从2018年10月8日按日利率万分之五计算,如遇中国人民银行利率调整作相应调整,计至还清款日止;违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止);2、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(625**********391)透支债务合计本息人民币46000.54元,其中本金人民币41602.05元,利息人民币1706.44元,违约金人民币1770.40元,手续费人民币921.67元(利息和违约金暂计至2018年10月13日,以后利息从2018年10月14日按日利率万分之五计算,如遇中国人民银行利率调整作相应调整,计至还清款日止;违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止)。二卡(625*******67*254、625**********391)债务合计46121.87元。二、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由:1、被告于2013年6月20日在原告处开立金穗贷记卡(卡号:625**********254),被告于2013年8月19日至2018年1月8日期间透支消费、取现。截至2018年10月7日止结欠透支本金人民币104.89元,利息人民币3.23元,违约金(含滞纳金)人民币5.97元,手续费人民币7.24元(利息和违约金暂计至2018年10月7日,以后利息从2018年10月8日起利息按日万分之五计算,如遇中国人民银行利率调整作相应调整,计至还清款日止;违约金按最低还款额未偿还部分5%计算,计至还清款日止),截至2018年10月7日止该卡(625**********254)债务合计人民币121.33元,透支超过90天,已形成不良透支。2、被告于2015年8月12日在原告处开立金穗贷记卡(625**********391),被告于2015年8月12日至2018年3月25日透支消费,截至2018年10月13日止结欠透支本金人民币41602.05元,利息人民币1706.44元,违约金(含滞纳金)人民币1770.40元,手续费人民币921.67元(利息和违约金暂计至2018年10月13日,以后利息从2018年10月14日起利息按日万分之五计算,如遇中国人民银行利率调整作相应调整,计至还清款日止;违约金按最低还款额未偿还部分5%计算,计至还清款日止),截至2018年10月13日止该卡(625**********391)债务合计人民币46000.54元,透支超过90天,已形成不良透支。上述二卡(625**********254、625**********391)债务合计46121.87元。被告透支款由中国农业银行金穗贷记卡申请表、账户信息明细、交易流水、身份证为凭。上述透支款项经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收,被告仍拒不还款,已构成严重违约。原告根据《民事诉讼法》的有关规定向贵院提起诉讼,恳请贵院支持原告的诉讼请求,维护诚实信用的社会环境。被告杨栩不作答辩。双方当事人的举证及质证情况：（一）原告向本院提交了如下证据：证据一、中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约、章程；卡号：625**********254.证据二、账户信息明细；证据三、交易流水；证据四、杨栩身份证复印件；证据五、中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约、章程；卡号：625**********391；证据六、账户信息明细；证据七、交易流水；证据八、杨栩身份证复印件。被告不到庭进行质证。（二）被告没有向本院提交证据。本院经审理查明，被告于2013年6月20日在原告处开立金穗贷记卡(卡号:625**********254),被告于2013年8月19日至2018年1月8日期间透支消费、取现。截至2018年10月7日止结欠透支本金人民币104.89元，利息、滞纳金、消费手续费若干。于2015年8月12日在原告处开立金穗贷记卡(625**********391),被告于2015年8月12日至2018年3月25日透支消费,截至2018年10月13日止结欠透支本金人民币41602.05元，利息、滞纳金、消费手续费若干。上述贷记卡的透支款项经原告经多次追讨，被告仍拒不还款，原告诉至本院要求处理。上述事实有原告的陈述、原告的营业执照、负责人证明书、被告申请信用卡的相关资料〔包括《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《帐户信息明细》、被告身份证基本信息、被告结婚证等〕、被告贷记卡(卡号:625**********254；卡号：625**********391)交易流水等证实。本院认为，被告杨栩在原告中国农业银行股份有限公司化州市支行开立金穗卡贷记卡，就应当依法使用信用卡、承担义务。被告杨栩透支和消费使用信用卡资金应依法承担归还借款本金、支付利息、滞纳金和费用的民事责任。金穗贷记卡(卡号:625**********254),截至2018年10月7日止结欠透支本金人民币104.89元，利息、滞纳金、消费手续费若干；金穗贷记卡(625**********391),截至2018年10月13日止结欠透支本金人民币41602.05元，利息、滞纳金、消费手续费若干。上述两张贷记卡的债务事实清楚，证据确实、充分，被告透支取款后不按合同约定履行还款义务，已违约，依法应承担违约责任，原告要求被告杨栩清偿结欠的两张贷记卡透支本金分别为人民币104.89元、41602.05元,共计41706.94元，于法有据。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称《最高院意见》）第二条第二点规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法案件上限的合同条款效力”，双方签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡收费标准及其约定的利息按日利率万分之五计收及按5％支付滞纳金的计算方法等，与上述《最高院意见》第二条第二点的规定不一致，本院不予支持，利息、滞纳金、消费手续费总和应以不超过年利率24％计付为宜。被告经本院传票合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨栩于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司化州市支行归还借款本金人民币结欠透支本金人民币41706.94元及利息、滞纳金、消费手续费(利息、滞纳金、消费手续费的标准按中国人民银行的相关规定计算至还清款日止，但总额不能超过以结欠透支本金人民币104.89元、41602.05元为本金按年利率24％计至还清款日止的金额)。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为953元，由被告杨栩承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员  翁凯飞人民陪审员  郭 育人民陪审员  周文雄二〇一九年十月二十九日法官 助理  罗章鑫书 记 员  钱春霞