广东省德庆县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1226民初539号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行，住所地广东省德庆县德城街道德庆大道南侧（康州华亭楼）第一、二、三层。负责人：石雄伟，该行行长。委托诉讼代理人：潘志强，男，该行职员。委托诉讼代理人：徐挺杰，男，该行职员。被告：李伯年，男，1974年5月12日出生，汉族，住广西北流市。被告：何丽基，女，1973年7月20日出生，汉族，住广东省德庆县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行（下称“德庆支行”）与被告李伯年、何丽基金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月23日立案后，依法适用简易程序，因被告李伯年下落不明，本院于2019年7月18日作出裁定，本案转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐挺杰到庭参加诉讼，被告李伯年、何丽基经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告德庆支行向本院提出诉讼请求：判令1、解除原告与被告李伯年于2017年7月22日签订的《个人消费贷款及担保合同》；2、被告李伯年立即偿还所欠借款本金364070.45元、利息1638.15元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2019年4月17日，之后利息按合同约定计至还清贷款本息日止）；3、原告对拍卖、变卖被告提供的抵押物（德庆县，权证号：粤【2017】德庆县不动产权第**、粤【2017】德庆县不动产权第**）所得价款优先受偿；4、被告承担原告为保障自身债权所需的相关费用（包括但不限于案件受理费、律师费、执行费、公告费等）。事实和理由：2017年7月22日，原告与被告签订一份《个人消费贷款及担保合同》，合同约定，被告向原告借款380000元用于个人购置房屋，借款期限自2017年9月6日至2037年9月6日，借款年利率为5.39%，被告以德庆县（权证号：粤【2017】德庆县不：粤【2017】德庆县不动产权第**、粤【2017】德庆县不动产权第**被告已支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。同时约定，如被告未按合同规定按时偿还本息或其他应付款项即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但其却未能按约定偿还借款。经原告采取多种途径催收，被告仍拒绝还款。截止2019年4月17日，被告拖欠原告利息1638.15元、到期本金957.82元、未到期本金363112.63元。被告李伯年经本院公告送达起诉状副本和传票等相关诉讼文书后，未作答辩。被告何丽基辩称，一、我对欠款情况予以确认，但应由被告李伯年个人偿还。拖欠《个人消费贷款及担保合同》项下的借款确是我与被告李伯年因购置德庆县德城镇青云路南侧清华花园四期B2幢303房而借取的，但根据我与李伯年于2017年11月3日签订的《自愿离婚协议书》第三条第（2）项的约定，该房屋已归李伯年所有，且按揭款由李伯年偿还。因此，我认为应由被告李伯年个人偿还。二、恳请原告邮政储蓄银行及人民法院优先处置抵押物用于偿还上述拖欠的本息。鉴于该房屋已约定归李伯年所有，房贷也约定归李伯年偿还。因此我认为，所拖欠的借款本息应由李伯年负责清偿，恳请原告及人民法院优先处置贷款抵押物用于偿还上述拖欠的本息。三、原告诉请逾期利息计收复利没有法律依据。我认为，借款期限届满后，因原告已按合同约定的罚息利率计收逾期罚息，而逾期罚息实际上作为对借款人逾期归还贷款本金所应给予贷款人的违约金，已具补偿性质，若再对罚息计收复利，则实质给予贷款人双倍损失补偿或对违约的借款人施以双重处罚，有违公平，因此就逾期罚息再计收复利不应获得法院的支持。四、我对原告诉讼请求4有异议。首先，原告请求的费用并非具体的诉求，不符合关于诉讼请求应该“明确具体”的法律要求；其次，请求的律师费、执行费和公告费并非必然发生，也没有提供相关的证据予以支持。本院经审理认定事实如下：2017年6月16日，被告李伯年、何丽基向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2017年7月22日，被告李伯年、何丽基作为借款人和抵押人，原告德庆支行作为贷款人，双方签订一份《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499955Ｑ117077387565），合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购房贷款380000元，用于购买坐落于德庆县的房屋（权证号：粤（20**）德庆县不动产权第0004754号、粤（2017）德庆县不动产权第0004755号，建筑面积129.86平方米），贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，实际利率以借据为准。按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权；……8、解除本合同。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；同时约定，借款人以该房屋（权证号：粤（20**）德庆县不动产权第0004754号、粤（2017）德庆县不动产权第0004755号）提供抵押担保，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物存在共有人的，共有人同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。抵押权存续期间，抵押人……以其他方式处分抵押物的，应事先征得贷款人书面同意，并将抵押事实告知买受人等相关人员，由此取得的收益，按本条第（十一）款的约定处理。抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：1、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；……抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……借款人或抵押人违反本合同约定的义务，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动；……贷款人宣布贷款提前到期的，担保人仍应继续按约定履行担保责任；本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。2017年8月8日，原、被告到德庆县国土资源局对案涉房产办理抵押登记，不动产权证号为粤（2017）德庆县不动产证明第××号。2017年9月6日，原告向被告李伯年放款380000元用于购置房屋，年利率为5.39%，借款期限为240个月（自2017年9月6日至2037年9月6日），还款方式为每月等额本息。被告借款后，没有依合同约定还本付息，自2019年1月6日开始逾期，至原告起诉日2019年4月23日，已连续拖欠3期贷款。截止2019年4月17日，被告尚欠原告利息（包括正常利息和罚息）1638.15元、到期本金957.82元、未到期本金363112.63元。原告多次催收未果，遂诉至本院请求解决。另查明，被告李伯年、何丽基于1997年11月26日登记结婚，2017年11月3日协议离婚。上述事实，有个人消费贷款申请表、个人消费贷款及担保合同、房地产权证、抵押物清单、不动产登记证明、个人贷款放款单、个人贷款借据、拖欠本息证明、贷款逾期说明、被告身份证、结婚证、离婚证，以及当事人的陈述笔录等在案为凭，并经本院审查，可以采信。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”该法第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……。”本案中，原、被告签订的个人消费贷款及担保合同，是双方的真实意思表示，且内容合法，为有效合同，双方应严格履行。但被告李伯年、何丽基作为借款人，已连续三个月未按时足额偿还贷款本息，已明显构成严重违约。根据法律规定和合同约定，原告作为贷款人，有权要求被告（借款人）提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同。《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款规定：“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”本案中，被告作为借款人，已连续三个月未足额还款，根据上述司法解释的规定和合同约定，原告作为抵押权人，有权处分抵押物，实现抵押权，即将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。原告对被告何丽基仅主张抵押物的优先受偿权，是对自己民事权利的自由处分，并无不当。综上所述，原告的诉请，理据充分，本院予以支持。被告何丽基的抗辩，理据充足部分，本院予以采信。被告李伯年经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行与被告李伯年、何丽基于2017年7月22日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499955Q117077387565）；二、被告李伯年、何丽基尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行借款本金364070.45元和利息1638.15元（利息暂计至2019年4月17日，之后的利息按合同约定计至借款还清之日止），由被告李伯年于本判决发生法律效力之日起十五日内清偿给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行对被告李伯年、何丽基名下位于德庆县的房产【权证号：粤（2017）德庆县不动产权第0004754号、粤（2017）德庆县不动产权第0004755号，建筑面积129.86平方米】的处置在折价或者拍卖、变卖所得的价款范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6785.62元，公告费560元，合计7345.62元，由被告李伯年负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  何卓坚审 判 员  敖伟平人民陪审员  陈小莉二〇一九年十一月十五日书 记 员  陈炽华