文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初24229号原告：招联消费金融有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路鲤鱼门街一号前海深港合作区管理局综合办公楼A栋201室，营业场所为深圳市科技园科兴科学园A4栋18楼，统一社会信用代码91440300326650441X。法定代表人：章杨清，总经理。委托诉讼代理人：谭小波，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡李娜，广东华商律师事务所实习律师。被告：刘振辉，男，满族，1970年7月27日出生，住址辽宁省葫芦岛市龙港区。原告招联消费金融有限公司诉被告刘振辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谭小波到庭参加诉讼，被告刘振辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告因被告刘振辉借款后未依约履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1.被告向原告支付贷款本息共计人民币140516.11元（以下币种均为人民币，其中本金99999.37元、利息16468.83元、罚息24047.91元），利息及罚息暂计至2019年6月5日，之后的罚息按年利率24%计算至款项实际清偿之日止；2.被告承担本案诉讼费用。被告未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕本案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：一、原告成立于2015年3月6日，取得了中国银行业监督管理委员会深圳监督局颁发的金融许可证，系具备发放个人消费贷款合法资格的金融机构。二、原告对被告进行身份验证及本人视频验证后，双方通过招联金融网络平台签订了《个人信用额度借款合同》和《个人额度借款支用单》，被告通过注册账号及密码验证方式予以确认。合同约定主要内容为：1.贷款息费的计收方式为按贷款利率计息，月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷365，起息日为《个人额度借款支用单》中所约定的借款起始日。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行。2.还款顺序根据合同约定默认为先前期、后当期和先罚息、利息、后本金，若逾期还款超过90天后，顺序变更为本金、利息、罚息。4.若被告未按时足额偿还任一笔贷款的本金、利息、分期手续费等，被告即构成违约，原告有权宣布部分或全部贷款提前到期，并要求被告立即提前清偿合同项下的部分或全部债务。5.对于按利率计息的贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加50%计收罚息，直至本息清偿为止。6.合同项下的一切争议，若协商不成，双方同意提交至原告住所地人民法院诉讼解决。三、原告和被告在上述合同附件《个人额度借款支用单》中就借款金额、借款日期、借款到期日、借款期数、还款方式、借款利率、罚息计算标准及方式等内容进行了详细约定。本案各笔借款的日利率为0.0355%（折合年利率12.96%），罚息日利率为0.05325%（折合年利率19.44%），还款方式为等额本息，其他约定情况及被告截至2019年6月5日的逾期期数详见下表所示：            借款金额      （元）              借款日期              借款到期日              借款期数              逾期期数                  50000              2015年8月21日              2017年8月21日              24              9                  50000              2015年8月27日              2020年8月27日              60              30                  30000              2016年9月8日              2019年9月8日              36              30                  3000              2016年10月10日              2017年1月10日              3              2                  800              2016年10月20日              2017年1月20日              3              2                  3500              2016年10月27日              2017年4月27日              6              5                  5436              2016年12月3日              2017年12月3日              12              12      四、原告已依据《个人信用额度借款合同》及《个人额度借款支用单》向被告指定的银行账户发放了相应的贷款，被告偿还了部分借款本息，原告按照约定抵扣顺序对应还本金和利息等进行扣减。截至2019年6月5日，被告已还款57035.41元，其中本金42646.63元、利息14149.52元、罚息239.26元，尚欠本金99999.37元、利息16468.83元、罚息24047.91元。五、被告已逾期还款，对于尚未到期的借款，原告确定提前到期日为2019年6月5日。上述事实，有《金融许可证》、《个人信用额度借款合同》《个人额度借款支用单》、借款放款凭证、客户信息管理及交易情况、原告催收记录等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与被告通过招联金融网络平台签订的《个人信用额度借款合同》和《个人额度借款支用单》均为各方当事人的真实意思表示，未违反国家法律和行政法规的强制性规定，内容合法有效，各方当事人应依约履行。原告已按合同约定向被告指定的银行账户发放贷款，被告依法应履行相应的还款义务。本案中，被告均未依约按期足额偿还其分期贷款中的部分或全部期次的本金和利息，已构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还本金、利息、罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。本案原告与被告签署的《个人信用额度借款合同》和《个人额度借款支用单》项下部分需偿还的本金尚未全部到期，但因被告逾期还款，原告要求被告提前归还全部未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣的问题。本院认为，原告依据双方约定的扣款顺序依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求被告偿还剩余本金99999.37元，本院依法予以支持；原告与被告就逾期还款约定罚息计收标准，被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于原告主张涉案各笔借款的利息、罚息的问题。根据合同约定，若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，针对尚未到期的借款确定提前到期日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。被告已逾期还款，原告依据合同约定确定提前到期日为2019年6月5日，故本院以此为节点依法核算原告诉请的利息、罚息。其中实际到期日先于提前到期日的各笔借款借期内利息，本院依法核算至各笔借款实际到期日。原告按照约定利息计算标准12.96%/年及罚息计算标准19.44%/年，诉求被告支付涉案各笔借款截至2019年6月5日产生的利息16468.83元、罚息24047.91元，有事实和法律依据，本院予以支持；原告诉求被告支付涉案各笔借款自2019年6月6日起的罚息，应以未还本金99999.37元为计算基数，按照年利率19.44%的标准计算至借款实际清偿之日止，原告诉求中的超出部分，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告刘振辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，被告拒不到庭的行为可视为其对自身权利的自由处分，由此产生的不利法律后果由被告自行承担。本案经缺席审理，现依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘振辉应自本判决生效之日起十日内向原告招联消费金融有限公司偿还借款本金99999.37元、利息16468.83元及计至2019年6月5日的罚息24047.91元；二、被告刘振辉应自本判决生效之日起十日内向原告招联消费金融有限公司偿还2019年6月6日以后的罚息（罚息以99999.37元为基数，按照年利率19.44%的标准计至借款实际清偿之日止）；三、驳回原告招联消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1555.16元，由被告刘振辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王雅丽二〇一九年十一月二十九日书记员  杨云燕