贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初2158号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行，住所地贵州省贵阳市乌当区新天办事处新添路106号，统一社会信用代码：915201125566093726。负责人：毛立华。委托诉讼代理人（特别授权代理）：付会，贵州汇能辉律师事务所律师。委托诉讼代理人（一般授权代理）：韦建海，贵州汇能辉律师事务所律师。被告：王丰海，男，布依族，1990年10月5日出生，住贵州省镇宁布依族苗族自治县。被告：蔡事秀，女，仡佬族，1995年5月8日出生，住址同上。被告：贵州黔诚汽车销售服务有限公司，住所地贵州省贵阳市花溪区孟关乡汽贸城内正三层A3-22，统一社会信用代码91520111097611421Q。法定代表人：阳娟，该公司执行董事。被告：安邦财产保险股份有限公司贵州分公司，住所地贵州省贵阳市云岩区北京路27号鑫都财富大厦25层，统一社会信用代码915201037801896165。负责人：孙乐勇，该公司经理。委托诉讼代理人（特别授权代理）：陈世品，该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行（以下简称邮政银行乌当支行）与被告王丰海、蔡事秀、被告贵州黔诚汽车销售服务有限公司（以下简称黔诚汽车销售公司）、安邦财产保险股份有限公司贵州分公司（以下简称安邦财保贵州分公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行乌当支行的委托诉讼代理人付会、韦建海、被告安邦财保贵州分公司的委托诉讼代理人陈世品到庭参加了诉讼，被告王丰海、蔡事秀、被告黔诚汽车销售公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告邮政银行乌当支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告王丰海、蔡事秀立即向原告一次性偿还贷款本金136991.14元及截止至2019年3月22日的利息7289.48元，罚息、复利3652.75元，并支付自2019年3月23日起以所欠款项为基数，按《个人消费贷款及担保合同》约定的标准计算至借款本息清偿之日止的利息、罚息、同时计算复利；二、判决被告王丰海、蔡事秀向原告支付因实现债权所产生的律师费5109元；三、判决原告对被告王丰海、蔡事秀提供的大众牌汽车折价或拍卖、变卖所得价款在上述诉请第一、二项范围内享有优先受偿权；四、判决被告贵州黔诚汽车销售服务有限公司对被告王丰海、蔡事秀上述债务承担连带清偿责任；五、判决被告安邦财产保险股份有限公司在提供的保险单金额203138.64元范围内承担保证责任。六、本案诉讼费、保全费、公告费由四被告共同承担。事实和理由：被告王丰海、蔡事秀因购车需要，向原告申请贷款。双方于2017年3月3日，签订《个人消费贷款及担保合同》（下称“合同”），合同约定：由原告贷款18.5万元给被告王丰海、蔡事秀，贷款期限为36个月，自2017年3月30日至2020年3月30日。合同同时对贷款用途、贷款发放方式、贷款归还、贷款利率、罚息、复利、双方权利义务、违约及违约责任的承担、争议解决等进行约定。同时，被告王丰海、蔡事秀用其所购买的大众牌汽车为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告黔诚汽车销售公司为被告王丰海、蔡事秀上述贷款提供连带责任保证，保证范围为合同项下全部本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期至主合同约定的债务人履行期限届满之日后两年。如债务人借款展期且展期后的到期日晚于主合同履行期限届满之日，保证人继续承担连带保证责任。保证期限至展期后的借款期限届满之日后两年止。若发生法律规定或主合同约定的事项，导致主合同债务人被贷款人宣布提前到期的，保证期限至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年，黔诚汽车销售公司在合同保证人处盖章予以确认。同时，被告安邦财保向原告提供购车贷款保险单一份，保险单金额为230138.64元，承诺保险单保险期限为借款合同约定的贷款发放日期至贷款到期日延长一个月止。因此，被告安邦财保应当在保险单价值范围内对王丰海、蔡事秀的上述贷款承担担保责任。上述合同签订后，原告依约向被告王丰海、蔡事秀发放了贷款，合同履行中，被告未按时还款，亦未履行担保责任，同时黔诚汽车销售公司也未履行保证责任，安邦财保也未履行保险单上的责任，被告已违反合同约定。为维护原告的合法权益，请求支持原告的诉请。被告王丰海、蔡事秀、黔诚汽车销售公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告安邦财保贵州分公司辩称，1、从王丰海、蔡事秀逾期还款之日起我公司未收到原告的通知，因此，我公司根本就不知道王丰海，蔡事秀逾期还款事宜，因此导致我公司无法行使向王丰海、蔡事秀督促还款的权利；2、我公司承保范围为本金加利息至于原告起诉的罚息、复利、律师费、诉讼费及其他费用不属于我公司承保范围，其他答辩意见质证阶段补充。原告邮政银行乌当支行为证明其主张，向本院提交了以下证据：一、原告营业执照、原告负责人身份证、原告负责人身份证明、被告身份证复印件、被告工商企业信息。证明原、被告的诉讼主体适格。二、《个人消费贷款及担保合同》，证明原、被告签订了贷款合同、同时约定了违约责任等。三、个人贷款放款单、手工借据、受托转账支付凭证，证明原告已依约履行了放款义务。四：借款人还款账号流水、当日截屏，证明被告违约事实及尚欠本金、利息、罚息金额。五、机动车登记证书，证明被告以其汽车提供担保，并办理抵押登记，原告对该车变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权。六、个人汽车消费贷款履约保证保险保险单、承包意向书，证明被告安邦财保贵州分公司应在保险金额203138.64元范围内承担保证责任。七、委托代理合同、发票、支付凭证，证明原告为实现债权所发生的费用，律师费为5109元。八、个人消费贷款申请表，证明被告王丰海、蔡事秀为履行借款合同向原告预留其个人信息资料，并保证其真实性。被告安邦财保贵州分公司提交如下证据：个人汽车消费贷款履约保证保险保单，在保单背面，保险条款的第十条、二十三条、三十四条都有约定，投保人未按照购车借款合同的约定履行还款义务，被保险人在知道或应当知道之日起五个工作日内没有书面告知保险人，造成保险人无法及时采取催收措施，导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。被告王丰海、蔡事秀、黔诚汽车销售公司未到庭参加诉讼应当视为其放弃质证权。经庭审质证被告安邦财保贵州分公司对原告邮政银行乌当支行提供的证据的真实性无异议。原告邮政银行乌当支行，对被告安邦财保贵州分公司提供的证据真实性无异议，但认为不能达到原告的证明目的。原告邮政银行乌当支行提供的证据、被告安邦财保贵州分公司提供的证据具有真实性、客观性和关联性，本院对其证明效力予以确认并在卷佐证。本院基于有效证据及当事人的陈述，确认本案事实如下：2017年3月23日被告王丰海、蔡事秀因购车向原告申请消费贷款。2017年3月30日，借款人王丰海、蔡事秀、保证人黔诚汽车销售公司与贷款人邮政银行乌当支行签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：邮政银行乌当支行同意发放个人购置车辆的贷款185000元，用于被告王丰海向被告黔诚汽车销售公司购买大众迈腾2017款车辆一台，借款期限为36个月，自2017年3月30日至2020年3月30日），贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%，还款方式按月等额本息还款，借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，户名：贵州黔诚汽车销售服务有限公司，账号95×××17，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行，贷款利息自实际放款日起计算。同时约定了不能按时还款的付息和复利的计算标准和计算方式，以及质押条款和保证条款等，其中合同第第十一条罚息约定为：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。”合同第十二条违约及违约责任约定为：“……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权；6、处分质押物，实现质押权；7、要求保证人承担保证责任；……”合同第十五条“费用”约定为：“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：……诉讼费、……公告费、律师费的费用……”借款担保，抵押加保证组合担保，加安邦财产保险股份有限公司履约保证保险。保证方式保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证范围由保证人承担全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证期间至主合同约定的债务履行期限届满之日两年止。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物大众迈腾2017款车辆。合同签订后原告于2017年4月1日将借款185000元转账至指定的黔诚汽车销售公司账户。2017年4月21日双方在贵州省安顺市车辆管理所办理王丰海所有的贵Ｇ×××××号大众牌小型轿车抵押登记，抵押权人中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行。被告王丰海、蔡事秀借款后未按合同约定还款，截止至2019年3月22日被告王丰海、蔡事秀累计逾期14次，连续逾期13次，截止至2019年7月8日尚欠本金136991.14元，利息8418.32元，罚息、复利5946.68元，累计逾期17次，连续逾期16次。2017年4月1日，王丰海作为投保人，以邮政银行乌当支行为被保险人在安邦财保贵州分公司处投保个人汽车消费贷款履约保证保险，安邦财保贵州分公司出具保险单号：2260005072017001008的《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》。保险单载明，投保人王丰海，保险人中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行，总保险金额203138.64元，保险期限2017年4月2日零时至2020年4月1日24时。特别约定注明：1、本保险保单保险期限为借款合同约定的贷款发放日起至贷款到期日延长一个月止；2、本保险在投保人未清偿贷款本息并经被保险人同意前，投保人不得办理退保。保单背面的保险条款第十条内容为“投保人未按照购车借款合同的约定履行还款义务，被保险人在知道或应当知道之日起五个工作日内，没有书面通知保险人，造成保险人无法及时采取催收措施导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。”本院认为，原告邮政银行乌当支行与被告王丰海、蔡事秀、黔诚汽车销售公司签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己义务。原告依约向被告王丰海、蔡事秀履行了贷款义务，被告王丰海、蔡事秀未按合同约定偿还贷款本息，截止2019年7月已连续逾期16次、累计逾期17次，构成违约，原告邮政银行乌当支行要求提前收回贷款本息，符合合同约定，被告王丰海、蔡事秀应承担偿还借款本金并支付逾期罚息等违约责任。故原告请求被告王丰海、蔡事秀偿还所欠借款本金136991.14元并支付利息及逾期罚息的主张，符合合同约定，证据充分，本院予以支持。对于原告主张的复利，中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”已明确规定，本院予以支持。对原告要求被告承担律师费5109元的诉讼请求，因双方所签订的《个人消费贷款及担保合同》中对此已约定，原告聘请的律师亦出庭参加了诉讼，并提供律师费的支付凭证及发票，故本院对原告的该项诉求予以支持。对于原告要求对被告王丰海用于抵押的财产享有优先受偿权的诉请，本院认为被告王丰海以其所有的车辆作为自已借款的抵押担保，双方共同到相关部门办理了抵押登记手续，该抵押权的设置未违反法律规定，合法有效，根据《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”、第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”及第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，本院对原告的该项诉求予以支持。对于原告要求被告黔诚汽车销售公司承担连带保证责任的诉求，本院认为被告黔诚汽车销售公司系被告王丰海、蔡事秀借款的连带责任保证人，根据《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告黔诚汽车销售公司对被告王丰海、蔡事秀所借全部款项以及由此产生的利息均应承担连带清偿责任，本院对原告的该项诉求予以支持。对于原告要求被告安邦财保贵州分公司在203138.64元范围内承担保证责任的诉求，安邦财保贵州分公司作为保险人，依据《个人消费贷款履约保证保险保险单》收取投保人王丰海保险费，根据《中华人民共和国保险法》第十四条”保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，其应依约承担相应的保险责任。本案所涉保险系保证保险，投保人是《个人消费贷款及担保合同》中的借款人王丰海，被保险人是《个人消费贷款及担保合同》中的贷款人邮政银行乌当支行，保险标的系贷款人对借款人享有的债权203138.64元。在投保人不履行还款义务的保险事故发生后，保险人应按照约定向被保险人承担保险责任。根据本案查明的事实，投保人（被保证人）王丰海未按《个人消费贷款及担保合同》约定按期向邮政银行乌当支行清偿所借款项，其欠付邮政银行乌当支行借款本金136991.14元及利息、罚息、复利，《个人消费贷款履约保证保险保险单》约定的保险事故已经发生。保险人理应按照约定向被保险人邮政银行乌当支行承担相应保险责任。对于被告安邦财保贵州分公司原告未在被告王丰海、蔡事秀逾期还款五日内通知保险人，按照保险条款第十条的约定不承担保证责任的抗辩。担保人保证责任的产生并不以债权人是否通知为前提，只要债务人到期未偿还债务，担保人的保证责任即已客观存在。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，本案中保险人的保险条款虽有关于免责的约定，但保险人未提供证据证明向投保人作出足以引起投保人注意的提示，并对该条的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。故对被告安邦财保贵州分公司的的该抗辩理由，本院不予采信。原告作为被保险人有权对上述保险金主张权利。对于安邦财保罚息、复利、律师费、诉讼费及其他费用不属于我公司承保范围的主张，因保险单载明的总保险金额为203138.64元，并没有计明保险的具体赔偿内容，故对原告的损失，被告应在203138.64元范围内赔付。被告王丰海、蔡事秀、黔诚汽车销售公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告的诉请放弃答辩、举证、质证的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条第一款、第二百零三条第一款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王丰海、蔡事秀于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行借款本金136991.14元并支付利息、罚息、复利（2019年7月8日前的利息为8418.32元，罚息、复利为5946.68元，2019年7月8日起的利息、罚息以所欠本金为基数，复利以所欠利息为基数，按双方合同约定的标准，计算至债务清偿之日）；二、被告王丰海、蔡事秀于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行律师费5109元；三、被告贵州黔诚汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行对王丰海所有的车牌号为贵Ｇ×××××号大众牌小型轿车折价或拍卖变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；五、被告安邦财产保险股份有限公司贵州分公司于本判决生效后十日内对王丰海、蔡事秀应支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行上述债务在203138.64元范围内支付保险金；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算之后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部份债务利息）。案件受理费3361元由被告王丰海、蔡事秀、贵州黔城汽车销售服务有限公司共同负担（此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行已预交，被告王丰海、蔡事秀、贵州黔诚汽车销售服务有限公司在履行上述金钱给付义务时，一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长 陶 红人民陪审员 陈 静人民陪审员 陈传庆二〇一九年十一月五日书 记 员 赵伶俐