广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1973民初14484号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地为上海市浦东新区*******。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：陈柳婷，广东众达律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖尚华，广东众达律师事务所律师。被告：蒙伟峰，男，汉族，1979年6月4日出生，住广东省仁化县******贵地三组，公民身份号码为440************531。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告蒙伟峰信用卡纠纷一案，本院于2019年9月29日立案后，依法适用简易程序于2019年11月5日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人廖尚华、被告蒙伟峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求:1.被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币146781.30元（截止2019年5月23日，欠款本金124840.92元，利息5576.29元，取现手续费80.00元，违约金13355.45元，账单分期手续费2928.64元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.由被告承担诉讼费。庭审中，原告当庭明确第一项诉讼请求中“利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止”的费用为违约金。事实和理由:被告蒙伟峰自2012年6月25日始在原告处申请办理了信用卡，卡号为622**********194。截至2019年5月23日止累计欠款共计人民币146781.3元未给付。原告自2019年3月15日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告蒙伟峰答辩称，第一，被告在申请信用卡的时候,原告没有尽到告知义务。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条规定，发卡银行印制的信用卡申请材料文本应当至少包含以下要素（二）合同信息：领用合同（协议）、信用卡章程、重要提示、合同信息变更的通知方式等；“重要提示”应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示，至少包括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式、阅读领用合同（协议）并签字的提示、其他对申请人信用和权利义务有重大影响的内容等信息，并要求客户阅读后签名：遵守领用合同（协议）的各项规则。原告“重要提示”应以醒目方式列示，以使其能够充分注意，对不理解的还应加以详细阐述。这应包含三方面的标准，一是明确的提示，即在合同或者账单等凭证上对有关条款作出足以引起被告注意的提示；二是明确的解释，即对信用卡条款上的名词概念、内容及法律后果，以书面的方式清晰明白地向被告解释清楚；三是办卡人员的确认，即申请信用卡的人员确认其对银行提供的格式条款有详细的了解并清楚明白其含义、知晓法律后果。而现实中银行业务员只顾完成信用卡业务，而置办卡人的知情权不顾，导致被告根本不知道其所办的银行卡的年费、滞纳金、超限费、还款期、最低还款额等的标准和计算方式，无法按期还清透支金额。第二，根据行政法理论，违约滞纳金是行政强制执行中执行罚的一种类型，具有法制性、强制性和惩罚性的特点，只能发生在双方法律关系不平等，国家行使公权力的过程中，而不能发生在平等的民事关系中。它涉及的双方主体的法律地位是不平等的，是一种管理与被管理的关系，而原、被告是两个平等的法律关系主体，只是一种借贷关系，原告收取违约滞纳金的行为不符合法理。第三，原告起诉要求巨大的利息、违约滞纳金和超限费，存在计算复利的情形，事实上是一种重复惩罚行为。最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》的函件已经明确表明“信用卡透支利息不应当再计算复利”。该函件是针对信用卡利息计算这一实践问题独立的解释，应该予以引用、适用。第四，原、被告是平等的民事主体，关于违约责任应在合同中双方平等协商约定，而不是原告单方约定。且违约责任本质上是为了弥补非违约方的财产损失，本案中，原告的损失仅仅是本金和利息，使原告在一定期限内不能放贷获利，其损失数额远远低于其请求的数额，被告认为应该按照实际发生的损失计算被告应付的本金金额。原告对其诉请提交了有“蒙伟峰”字样签名且签名上方手写载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》，该表背面附有《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《招商银行信用卡章程（第五版）的主要条款简述》、《招商银行信用卡费用和利息标准表》。原告并提交了两份《持卡人账单查询》、《招商银行信用卡章程（第九版）》及《改版公告》、《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》及《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《信用卡账单分期条款及细则》等证据。被告确认《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》上的内容是其本人填写的，并对两份《持卡人账单查询》的三性予以确认，但对《招商银行信用卡章程（第九版）》及《改版公告》、《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》及《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《信用卡账单分期条款及细则》等证据不予确认。本院对事实认定如下：信用卡申办时间：2012年6月12日。信用卡申领人：被告蒙伟峰。三、卡号：622**********194。四、费用计算标准：1.利息：《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》背面附有的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条第3点约定，当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第六条约定，本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式），即为有效，无须另行通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（2019年2月11日生效）第三条第3点约定，当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。2.违约金：申请表背面所附的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》没有违约金的约定。原告主张于2016年11月16日公布的《招商银行信用卡章程（第九版）》约定了违约金。该章程第二十七条约定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十五条和第二十六条计息方法支付透支利息外，还应按照双方约定支付违约金。依据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（2019年2月11日生效）收费标准，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元或1美元。五、欠款情况：原告提交的《持卡人账单查询》（截止至2019年5月23日）显示，该账户欠本金124840.92元、利息5576.29元、取现手续费80元、违约金13355.45元、账单分期手续费2928.64元，合计146781.30元。2019年5月23日后，被告于2019年6月1日还款200元、于2019年7月5日还款100元、于2019年8月4日还款100元、于2019年9月4日还款100元、于2019年10月5日还款50元、于2019年10月8日还款20元。庭审中，原告对上述还款予以确认，并陈述为归还欠款本金。庭后，原告提交了一份《情况说明》，主张庭审中的陈述有误，该570元的还款其中200元系归还利息，另外370元系归还本金。另根据原告当庭提交的《持卡人账单查询》（截止至2019年10月15日）显示，该账户欠本金124470.92元、利息14980.97元、取现手续费80元、违约金44496.92元、账单分期手续费2928.64元，合计186957.45元。另，庭审中，被告确认拖欠原告取现手续费80元及账单分期手续费2928.64元，但主张仅拖欠原告本金120000元，且对于利息及违约金均不予确认。六、其他情况。《招商银行信用卡章程（第九版）》第三十二条约定，发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告在《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》中签名，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的内容，且被告使用案涉信用卡多年，持续使用该信用卡消费和还款，被告抗辩称原告没有尽到告知义务，缺乏依据，本院不予采纳。本院确认《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》及背面附有的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》系双方的真实意思表示，内容及形式均没有违反法律及行政法规的强制性规定，依法应认定有效，双方应当按照约定全面履行各自义务。被告在原告处申办了信用卡，原告依约发放借款给被告，被告应当按照约定归还借款并支付利息等费用，现被告没有按约定向原告偿还案涉信用卡欠款，其行为构成违约，应承担违约责任。被告抗辩称仅欠原告120000元本金，但没有提交证据予以证明，且同时被告确认原告提交的两份《持卡人账单查询》，因此，对被告的上述抗辩意见，本院不予采纳。原告主张其在庭审中自认于2019年5月23日后被告偿还了本金570元的事实有误，并主张被告实际于2019年5月23日后归还了370元本金及200元利息。对此，有庭审时原告提交的《持卡人账单查询》（截止至2019年10月15日）为凭，且原告的主张符合《招商银行信用卡章程（第九版）》第三十二条的约定，足以推翻原告庭审时的自认，故对原告的上述主张，本院予以采信。另，被告对利息数额不予确认，但没有举证予以反驳，应由被告承担举证不能的责任。根据原告提交的《持卡人账单查询》（截止至2019年10月15日）显示，截止至2019年10月15日，被告尚欠原告欠款本金124470.92元、利息14980.97元、账单分期手续费2928.64元及取现手续费80元。被告未举证证明其已归还上述款项，原告诉请被告归还上述款项，并支付计算至清偿之日止的利息，有事实和法律依据，本院予以支持。至于违约金。首先，《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》及背面附有的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《招商银行信用卡费用和利息标准表》并未对违约金进行约定。其次，虽然《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》背面附有的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第六条约定：本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式），即为有效，无须另行通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。但该约定适用范围应以被告申领信用卡时双方约定的收费项目为限。最后，原告并未提交证据证明其与被告就收取违约金问题达成一致协议。综上，原告要求被告偿还违约金13355.45元（截止至2019年5月23日）及后续违约金的诉求，缺乏依据，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，本院判决如下：一、限被告蒙伟峰于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡欠款本金124470.92元、账单分期手续费2928.64元、取现手续费80元及利息（截至2019年10月15日的利息为14980.97元，之后的利息按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计算至付清之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1618元（已减半，原告已预交），由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担147元，由被告蒙伟峰负担1471元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。（本页无正文）审判员  谢嘉禾二〇一九年十一月十五日书记员  蔡嘉宜毛耀新附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。