广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1972民初6202号原告：中国银行股份有限公司东莞大岭山支行。住所地：广东省东莞市大岭山镇中兴路*号。统一社会信用代码为91441900X18159562R。负责人：叶杰宁，该支行行长。委托诉讼代理人：周华章，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周健宇，广东君信律师事务所律师。被告：古伟杰。委托诉讼代理人：杨中保，广东臻善律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖春霞，广东臻善律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行（以下简称“中国银行大岭山支行”）与被告古伟杰信用卡纠纷一案，本院于2017年6月5日受理后，依法由审判员邝小敏适用简易程序独任审判，于2017年8月9日公开开庭进行了审理。后转换适用普通程序，依法由审判员邝小敏担任审判长，与人民审判员殷毓德、人民陪审员吉海荣组成合议庭，于2017年12月1日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人周健宇到庭参加了第一次庭审，原告的委托诉讼代理人周华章到庭参加了第二次庭审，被告的委托诉讼代理人廖春霞到庭参加了两次庭审。原、被告均有调解意愿，请求本院给予双方60天庭外和解时间，该庭外和解时间不计入审限。本案现已审理终结。原告中国银行大岭山支行向本院提出诉讼请求，请求判令：一、解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JDGQF字1278号）；二、被告向原告支付信用卡购车贷款本金（含手续费）229517.64元及利息、滞纳金（暂计至2017年4月18日，利息为1178.77元，滞纳金为3994.51元；自2017年4月19日起的利息、滞纳金按合同约定计算至欠款还清之日止）；三、被告支付原告的律师代理费19000元；四、原告对依法处分被告所提供的抵押车辆（车牌号码：粤Ｓ×××××）所得价款享有优先受偿权；五、被告承担本案的诉讼费用。后原告中国银行大岭山支行明确撤回其第一项诉讼请求。事实和理由：原告中国银行大岭山支行诉称，原告与被告于2015年6月23日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件一、二，约定被告以信用卡向原告借款，原告向被告授予用于分期付款购置汽车的信用额度为410000元，分期期数为36期。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%即49200元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告未按期足额归还所欠款项，须按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金，且原告有权终止或解除合同、宣布合同项下所有欠款包括本金、利息、手续费、滞纳金等全部提前到期、依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。原告因本合同订立、履行及争议解决产生的费用（包括律师费用）由被告承担等。但被告在履行贷款合同中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息，其行为已构成违约。原告为维护自身权益，故向法院提起诉讼。被告古伟杰辩称：原告第二项诉讼请求中的贷款本金包含手续费，原告将贷款的手续费算入贷款本金中计算利息和滞纳金不合理，且双方签订的借款合同没有约定利息和滞纳金的计算方式。原告没有提交委托代理合同和律师费发票，不能证明律师费有实际支出，故被告无需支付原告律师费。经审理查明：古伟杰向中国银行大岭山支行申请办理长城环球通系列信用卡并填写信用卡申请表，古伟杰在申请表主卡申请人签名处签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓长城环球通系列信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）中注明古伟杰在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，古伟杰应按本合约以及中国银行大岭山支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；古伟杰在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，古伟杰除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；该账户存款不足发生透支时，中国银行大岭山支行按照规定对透支额计收利息，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准;若古伟杰未能按时还款，中国银行大岭山支行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向古伟杰催收欠款，并有权同时选择采取停止本卡及古伟杰名下其他中国银行发行的信用卡的使用、行使担保物权、向担保人追索、从古伟杰在中国银行任何机构开立的账户中扣收欠款，古伟杰在此授权中国银行可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期），古伟杰应赔偿中国银行大岭山支行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。《领用合约》中附有长城环球通系列信用卡个人卡费率表，基本费用中注明透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元或者1美元。2015年6月17日，古伟杰申请购车分期付款业务，并填写《中国银行购车分期付款业务申请表》，申请分期金额为410000元，期数为36期，期限为3年，费率为12%。2015年6月23日，古伟杰与中国银行大岭山支行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》），合同中约定购车分期额度为410000元，期数为36期，手续费费率为使用购车分期额度的12%即手续费为49200元；购车分期额度用途为古伟杰支付其购买国产宝马2015款530Le汽车的款项；古伟杰以本合同项下所购买国产宝马2015款530Le汽车向中国银行大岭山支行提供抵押担保；附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。古伟杰与中国银行大岭山支行于2015年6月23日签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），抵押人为古伟杰，抵押权人为中国银行大岭山支行，约定抵押物为古伟杰名下的车牌号码为粤Ｓ×××××的国产宝马530Le小型轿车（发动机号为2067E631，车辆识别代码/车架号为LBV5S1101FSK61846）；该抵押合同的主合同是古伟杰与中国银行大岭山支行在2015年6月23日签署的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订与补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下的抵押人提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。涉案抵押物粤Ｓ×××××小型轿车于2015年9月17日办理了抵押登记手续。中国银行大岭山支行于2015年6月24日向古伟杰指定的第三方东莞市广达汽车贸易有限公司发放了款项410000元。古伟杰从2017年1月开始逾期还款，中国银行大岭山支行于2017年6月5日对古伟杰提起诉讼。古伟杰在2017年6月15日还款100元、在2017年7月21日还款100元。中国银行大岭山支行提交的《信用卡未还款查询》显示截止至2017年7月22日，古伟杰尚欠分期本金229271.64元、利息4188.03元、滞纳金14907.87元；古伟杰对上述《信用卡未还款查询》予以确认。中国银行大岭山支行明确其诉求中的贷款本金包含手续费，手续费的支付方式分36期支付，古伟杰确认手续费的支付方式。原、被告均确认中国银行大岭山支行主张的手续费、手续费的利息和滞纳金、本金的利息和滞纳金之和的计算标准没有超过年利率24%。中国银行大岭山支行提交了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，主张根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起执行，调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。古伟杰对《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的关联性不确认，并主张中国银行大岭山支行未通知古伟杰相应的修改，该项调整是中国银行大岭山支行单方的修改，不应对古伟杰有约束力。中国银行大岭山支行主张其为向古伟杰追偿涉案款项产生了律师代理费19000元，但未提供证据予以证明。古伟杰不同意向中国银行大岭山支行支付律师代理费。另查明，本案诉讼过程中，本院根据中国银行大岭山支行的申请，裁定保全被告古伟杰的财产并已实施。以上事实，有中国银行大岭山支行提供的中银信用卡购车分期付款申请表、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件通用条款和领用合约、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及附件抵押财产清单、抵押登记证明、划账授权书、借款借据、付款回单、信用卡未还款查询、交易流水、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，及双方当事人的陈述附卷为证。本院认为：本案系信用卡纠纷。中国银行大岭山支行明确撤回其第一项诉讼请求，属于其对自身权利的合法处分，本院予以准许。本案的争议焦点为：一、中国银行大岭山支行请求古伟杰向其支付涉案透支本金、利息和滞纳金是否合法有据；二、中国银行大岭山支行请求的律师代理费是否合法有据；三、中国银行大岭山支行对涉案抵押物是否享有优先受偿权。关于焦点一。《领用合约》、《借款合同》和《抵押合同》是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。古伟杰持涉案信用卡进行购车分期消费，却未按期还款，已构成违约，中国银行大岭山支行按约定向古伟杰追讨所透支的本金、利息证据充分、事实清楚，本院予以支持。古伟杰主张涉案手续费率为12%，手续费率过高，且不应计算手续费的利息和滞纳金。对于手续费、手续费的利息和滞纳金、本金的滞纳金，本院分析如下：第一，案涉《借款合同》明确约定手续费率为12%。而《领用合约》所载信用卡个人卡费率表对于滞纳金有明确之约定，故中国银行大岭山支行诉请古伟杰支付相应滞纳金具有合同依据。第二，本案所涉滞纳金并未违反《银行卡业务管理办法》第二十二条关于滞纳金的计算和收费标准的规定，且原、被告均确认中国银行大岭山支行主张的手续费、手续费的利息和滞纳金、本金的利息和滞纳金之和的计算标准没有超过年利率24%，对合同当事人具有约束力。但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的有关规定，中国人民银行自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，故中国银行大岭山支行诉请的案涉滞纳金应计算至2016年12月31日止。故古伟杰应向中国银行大岭山支行偿还透支本金（含手续费）229271.64元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定从记账日起计算，利息计算至实际清偿之日止，滞纳金计算至2016年12月31日止）；中国银行大岭山支行相关诉请中超出上述部分，本院不予支持。关于焦点二。中国银行大岭山支行主张其为向古伟杰追偿涉案款项产生了律师代理费19000元，但未提供证据予以证明，应承担举证不能的不利后果，故本院对中国银行大岭山支行请求古伟杰向其支付律师代理费不予支持。关于焦点三。古伟杰以其拥有的粤Ｓ×××××小型轿车（车辆识别代码/车架号为LBV5S1101FSK61846）为涉案贷款提供抵押担保，且抵押物已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，中国银行大岭山支行对古伟杰的上述抵押物享有优先受偿的权利，本院对中国银行大岭山支行关于主张确认其对古伟杰提供的上述抵押物有优先受偿权的请求，予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、限被告古伟杰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行偿还透支本金（含手续费）229271.64元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定从记账日起计算，利息计算至实际清偿之日止，滞纳金计算至2016年12月31日止）；二、原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行对被告古伟杰提供的抵押物粤Ｓ×××××小型轿车（车辆识别代码/车架号为LBV5S1101FSK61846）有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5106元、保全费1789元，合计6895元，由被告古伟杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  邝小敏人民陪审员  殷毓德人民陪审员  吉海荣二〇一八年一月十五日书 记 员  植 怡附：相关的主要法律条文（节选）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。