山东省聊城市东昌府区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1502民初4564号原告：富勤普诚（北京）信用管理有限公司聊城分公司，住所地聊城市经济技术开发区东昌东路当代国际大厦5楼507室。负责人：张明，该分公司经理。委托诉讼代理人：陈腾，山东智祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：于文洋，山东智祥律师事务所律师。被告：周忠方，男，1989年2月8日出生，汉族，户籍地山东省郓城县。原告富勤普诚（北京）信用管理有限公司聊城分公司（以下简称“富勤聊城分公司”）诉被告周忠方民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月15日立案后，依法由简易程序变更为普通程序，公开开庭进行了审理。原告富勤聊城分公司委托诉讼代理人陈腾、于文洋到庭参加诉讼，被告周忠方经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富勤聊城分公司向本院提出诉讼请求：依法判令被告立即归还借款本金24750元，要求被告自2018年7月21日起至债务偿还完毕之日止以24750元为基数按照年利率24%偿还利息。事实与理由：被告因进货，向原告提出借款并以其合法拥有的机动车辆作为抵押。双方签订了《车辆抵押借款协议》，约定原告向被告提供33000元的借款，还款期限为2018年2月20日起至2020年1月20日止，利息总额为7848元，还款方式为按月偿还本金及利息，并约定了逾期违约金、罚息计算标准及清偿顺序。为保证还款，被告以登记在其名下的鲁Ｅ8××××奇瑞瑞虎汽车作抵押担保，双方办理了汽车抵押登记。2018年1月26日，原告按照合同约定分别以现金和转账的形式向被告提供借款33000元。同日，被告书写收条一张。被告依约偿还了六期，此后被告既未向原告偿还借款本金，亦未支付利息。依据双方签订的《车辆抵押借款协议》第六条第四款约定，被告的行为已构成根本违约，应依法提前向原告偿还剩余借款本金、利息、罚息及逾期违约金等相关费用。原告为维护自己的合法权益，诉至法院，请法院支持诉求。被告周忠方缺席无答辩。原告富勤聊城分公司围绕诉讼请求依法提交了《车辆抵押借款协议》、《还款管理服务说明书》、收条、廊坊银行网络借贷资金存管业务放款交易明细清单及资金存管业务交易凭证、原告的营业执照（副本）、原告及富勤恒业科技发展（北京）有限公司出具的证明。经本院审查分析，原告提供的证据，具备有效证据的法律特征，能够证明与本案相关的事实。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月26日，原告富勤聊城分公司作为出借人（乙方）与被告周忠方作为借款人（甲方）签订《车辆抵押借款协议》一份，约定：原告富勤聊城分公司向被告周忠方出借借款本金33000元，利息总数为7848元，还款期限自2018年2月20日至2020年1月20日。协议约定了借款支付方式为：被告在原告的存管机构开通专用账户，由原告通过存管机构将款项汇入到被告开通的专用账户中，被告收到款项后自行提现。因本协议的签订是基于富勤易贷信息咨询（北京）有限公司、富勤恒业科技发展（北京）有限公司、富勤普诚（北京）信用管理有限公司提供的渠道推介、审核与账户管理等相关服务，所产生的渠道推介费、审核与账户管理费、服务费等相关费用统称为综合服务费。被告同意并授权原告在向被告支付约定借款本金数额时，扣除被告应支付给上述公司的综合服务费并将该项费用直接支付给相应公司，即原告支付到被告专用账号中的金额为借款本金金额扣除上述费用的余额。被告借款本金及利息等不受上述费用支付影响，被告不因此提出任何其他主张。本息偿还方式为：被告必须在还款日当日（不得迟于18:00）或之前按照约定的还款时间将借款本金、利息充值（或划转、或存入）于被告在原告的存管机构开户的账户内，此账户为被告的还款账户，原告或其存管机构，自上述存管账户中将当期应付的利息或本息转出，扣划成功后视为被告还款成功。每月利息按月支付。若被告晚于本协议约定的还款日期还款或逾期未支付其他费用的或若未足额支付利息、本金或其他费用的，应向原告支付相应的逾期违约金、罚息。逾期违约金：按照应付未付金额的15%计算，不低于100元，每月单独计算，利息、罚息均作为应付未付金额的组成部分；罚息：逾期每日按应付未付金额的0.2%收取罚息，若被告未能按照本协议约定按期支付利息，就逾期支付的利息应并入本金从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息。直至清偿本息为止。罚息应于每月的第1个日历日前支付，否则，原告有权按本协议约定的罚息利率按月计收复利。协议还约定了清偿顺序和根本违约的处理。抵押部分：被告自愿提供车牌号为鲁Ｅ8××××奇瑞瑞虎汽车作为抵押物，抵押担保的范围为本协议项下的借款本金、利息、罚息、逾期违约金、催收费、各项费用以及原告实现债权、抵押权的律师费、调查费等所有费用。原告同意本协议项下的抵押物在抵押期间由被告使用和保管，但被告同意随时接受原告对抵押物的检查。同日，被告周忠方向原告富勤聊城分公司出具收条一份，载明“本人今收到富勤普诚聊城分公司借款人民币叁万叁仟元整。其中收到现金人民币叁仟玖佰元整，银行转账收到人民币贰万玖仟壹佰元整。”签订《车辆抵押借款协议》的同时，原告富勤聊城分公司向被告周忠方提交《还款管理服务说明书》一份，该说明书载明：借款的还款期限为24期，每期还款金额为1702元（等额本息还款方式，包含本金1375元，利息327元。），还款时间为每月20日18点之前，将每月还款额足额存到还款账户里，原告富勤聊城分公司或其存管机构将按时扣划档期应还款额，如因被告到期未足额将还款额存到还款账户中，将产生不必要的罚息和逾期违约金，并会影响被告的个人信用记录。被告周忠方在该《还款管理服务说明书》上签名捺印，确认以上内容由富勤易贷信息咨询（北京）有限公司进行讲解，对于上述内容已没有疑问。2018年1月31日，原告富勤聊城分公司通过富勤恒业科技发展（北京）有限公司在廊坊银行的主存管账户向被告周忠方账户转款29100元。原告认可被告已还六期借款，共计10212元。另查明，原告富勤聊城分公司的经营范围为：企业征信服务；经济信息咨询。原告系富勤普诚（北京）信用管理有限公司的分公司，富勤普诚（北京）信用管理有限公司系富勤恒业科技发展（北京）有限公司全资子公司。原告富勤聊城分公司在本院诉讼的其他二十余宗民间借贷纠纷案件中，借款的支付方式都是部分现金，部分银行转账，借款人均在收条上载明收到借款协议约定的借款金额，其中部分借款为现金支付，部分借款为银行转账。原告陈述现金部分是原告代被告支付的渠道推介费、审核与账户管理费、服务费等费用，未实际给付被告。本院认为，原告富勤聊城分公司向本院提起民间借贷诉讼二十余件，借款人均为自然人，提交的证据中《车辆抵押借款协议》的条款均为格式合同，借款协议内容除借款金额、还款期限、抵押车辆信息不同之外，其余均相同，故可以看出，原告富勤聊城分公司与多数、不特定自然人签订车辆抵押借款协议，在借款协议中约定逾期还款将收取高额的逾期利息、罚息及相关费用，超出法定最高利率限额，存在以收取高额违约金或高额逾期利息的方式实现营利目的的情形。原告富勤聊城分公司的经营范围为企业征信服务、经济信息咨询，没有对外放贷的业务，其从事放贷业务亦未取得金融监管部门的批准，该种行为扰乱我国金融市场和金融秩序，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》等法律的有关规定，亦损害了社会公共利益，因此，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（四）、（五）项规定，本案的《车辆抵押借款协议》无效。合同无效后，被告周忠方应当向原告富勤聊城分公司返还借款本金。关于借款本金的数额，原告富勤聊城分公司认可收条上的现金部分3900元是扣除的综合服务费，未实际支付给被告，故本院认定本案借款的金额为29100元。关于原告富勤聊城分公司主张的借款利息，因借款协议无效，根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效后，有过错的一方应当赔偿对方因此所受的损失。原告在签订无效协议上负有责任，被告未完全履行还款义务，原被告应各自承担相应责任，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，本院酌定按照年利率6%计算借款的资金占用费，原告要求按照年利率24%给付利息的主张本院不予支持。被告于2018年1月31日收到原告借款本金29100元，故从该日起被告应向原告支付以本金29100元为基数，按照年利率6%计算的资金占用费。被告周忠方在本院向其送达应诉手续及开庭传票后，既未到庭参加诉讼，也未提供反驳原告主张的证据，应视为其放弃抗辩权，因此，本院对原告主张的被告已还款六期共计还款10212元的事实予以认定。被告尚欠本金数额：按照年利息6%计算，已还款数额中包含应向原告支付资金占用使用费为705元，本金为9507元，故被告尚欠原告本金为（29100元-9507元）19593元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七条、第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告周忠方于本判决生效之日起十日内偿还原告富勤普诚（北京）信用管理有限公司聊城分公司借款本金19593元；二、限被告周忠方于本判决生效之日起十日内向原告富勤普诚（北京）信用管理有限公司聊城分公司支付自2018年7月21日起至实际给付之日止的资金占用费（以19593元为基数，按照年利率6%计算）；三、驳回原告富勤普诚（北京）信用管理有限公司聊城分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费494元，由原告富勤普诚（北京）信用管理有限公司聊城分公司负担146元，由被告周忠方负担348元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 长  赵耀彤人民陪审员  赵金玉人民陪审员  杨 丽二〇一九年十一月二十日法官 助理  孔 艳书 记 员  李茹欣