江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初5699号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市鼓楼区汉中路**亚太商务楼****。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：邬蕾、徐菲，上海君澜（无锡）律师事务所律师。被告：范雯，女，1983年5月1日生，汉族，住江阴市。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称担保公司）与被告范雯追偿权纠纷一案，本院于2019年5月14日受理后，依法适用普通程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人徐菲到庭参加诉讼。被告范雯经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。担保公司向本院提出诉讼请求：1、范雯立即支付代偿本金47519.45元、利息749.82元、罚息712.84元，合计48982.11元；2、范雯支付担保费2124.15元；3、范雯支付代偿滞纳金（以48982.11元为基数，自2019年4月4日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；4、范雯承担其支付的律师代理费1万元；5、对范雯前述第1至4项债务，其有权就范雯提供抵押的澄房他证江阴字第ｆ××号房屋他项权证项下房屋享有优先受偿权。事实和理由：2016年7月11日，范雯与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）签订授信及借款合同，约定由小贷公司向范雯提供授信借款，授信金额255000元，并对授信期间、借款利息的计算方式、逾期还款责任进行了约定；同日，范雯与担保公司签订了最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同，担保公司与小贷公司签订了最高额保证合同，由担保公司对范雯的借款提供保证，范雯以其名下位于江阴市房屋为本借款提供抵押反担保。合同签订后，小贷公司按约发放了贷款，但范雯未按约还款，由担保公司代为偿还48982.11元。范雯未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月11日，范雯与小贷公司签订授信及借款合同，约定授信金额25.5万元，授信期限60个月，自2016年7月11日至2021年7月11日，范雯在授信有效期内可通过向小贷公司提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时，范雯应选定款项的使用方式。小贷公司审核通过后，将借款发放至范雯在平安易贷APP所绑定的收款账户。借款期限内，借款使用方式选择长期使用的期限为24或36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款。还款期为36个月的借款利息为年利率9.2%。借款人就每笔借款需向出借人按实际放款金额的3%支付借款手续费，在借款发放日一次性支付。5.3条借款逾期：借款人如发生于正常还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项则视为借款逾期。出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，范雯向小贷公司提交额度动用申请表，载明申请动用金额为25.5万元，申请动用期限36期。本人知悉若上述额度成功动用，在借款期间将会有如下费用产生：年利率9.2%，月担保费率0.49%，一次性手续费率3%。同年7月14日，小贷公司扣除手续费7650元后向范雯放款247350元。2016年7月11日，小贷公司与担保公司签订《最高额保证合同》，约定为担保2016年7月11日至2021年7月11日期间范雯与小贷公司签订的借款合同项下所发生的债权最高本金金额25.5万元的履行，担保公司愿意承担连带保证责任。同日，担保公司与范雯签订《最高额委托担保合同》，约定范雯委托担保公司为其在借款合同项下在2016年7月11日至2021年7月11日期间发生的借款在最高本金金额25.5万元的范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证担保的范围为范雯作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用等）以及其他到期应付的款项。发生范雯的任何一期应付款项逾期满80日时等情形时，担保公司应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求。范雯同意担保公司有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额*月担保费率。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期。如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期。不足一月的，按实际天数计收担保费。从担保公司承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至范雯偿还全部款项。还款期限为36个月的月担保费率为0.49%。借款合同项下出借人实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据出借人实际发放的借款本金金额计算。担保公司有权向范雯收取担保费及其他相关费用。担保公司履行保证责任后有权向范雯追偿以下款项：担保公司代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；担保公司为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。担保公司履行保证责任后，范雯应自担保公司履行担保责任之日起，以代偿金额为基础，按每日1‰的标准支付代偿滞纳金。同日，范雯与担保公司签订《最高额反担保抵押合同》，约定甲方（抵押人）范雯同意以江阴市的房产及土地使用权设定抵押为担保公司提供的连带责任保证担保提供反担保，抵押期限自2016年7月11日至2021年7月11日，担保最高本金金额为25.5万元。抵押房屋办理了澄房他证江阴字第ｆ××号房屋他项权证。借款发放后，范雯足额支付了截至2019年2月14日的本息和担保费，自2019年2月23日起再未还本付息。2019年4月8日，担保公司代范雯向小贷公司偿还借款本金47519.45元、利息749.82元、罚息712.84元，合计48982.11元。另查明，2019年4月26日，担保公司与上海君澜（无锡）律师事务所签订法律服务专项委托合同，担保公司委托该所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费为1万元。上述事实，有授信及借款合同、额度动用申请表、最高额委托担保合同、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、土地证、房产证、房屋他项权证、电子回单（放款）、履行担保责任证明书、代偿凭证、法律服务专项委托合同、律师费发票及当事人陈述等证据在卷证实。本院认为，小贷公司分别与范雯签订的授信及借款合同、与担保公司签订的最高额保证合同，担保公司分别与范雯签订的最高额委托担保合同，与范雯签订的最高额反担保抵押合同，系各方真实意思表示，合法有效。范雯未按约还款，担保公司在向小贷公司代偿后，有权向范雯追偿垫付的借款本息及自代偿之日起的滞纳金，担保公司的律师代理费损失依约应由范雯负担。小贷公司于放款当日收取3%的借款手续费，其实质是放款时预先扣除的借款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故本院认定范雯的实际借款本金金额应为247350元。借款合同中约定出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按1‰每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，该计收标准过高；最高额委托担保合同中约定从担保公司承担责任之日起，以代偿金额为基数，按1‰/天收取代偿滞纳金，直至范雯偿还全部款项，该计收标准亦过高。担保公司自愿调整罚息、滞纳金均按年利率24%计算，不违反法律规定，本院予以确认。经计算，截至2019年4月8日担保公司代偿时，范雯结欠小贷公司借款本金为39528.33元，担保公司仅应代范雯归还结欠小贷公司的借款本金39528.33元、逾期罚息688.32元，合计40216.65元。最高额委托担保合同约定担保费计算至贷款本息还清之日止，担保公司承担保证责任代偿的金额计算至2019年4月8日，故担保公司有权主张2019年2月15日至2019年4月8日期间的担保费2222.03元（按每月1212.02元计算），范雯已支付的担保费中，多支付的1086.92元应当扣除。范雯未到庭诉讼，亦未提出抗辩，由此产生的法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、范雯应于本判决发生法律效力之日起10日内向平安普惠融资担保有限公司返还代偿款40216.65元，并支付滞纳金（自2019年4月8日起至实际给付之日止，以40216.65元为基数，按年利率24%计算）、担保费1135.11元，以及平安普惠融资担保有限公司为本案诉讼支出的律师代理费1万元。二、对本判决第一项确定的债务，平安普惠融资担保有限公司有权以范雯提供抵押的澄房他证江阴字第ｆ××号房屋他项权证项下的房屋所有权在最高额本金25.5万元范围内与范雯协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。三、驳回平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1328元、保全费720元、公告费600元，合计2648元，该款已由平安普惠融资担保有限公司预交，由平安普惠融资担保有限公司负担5元，由范雯负担2643元，范雯负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内将直接支付给平安普惠融资担保有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  张明明人民陪审员  俞筱钰人民陪审员  陈伯生二〇一九年十一月六日法官 助理  李绥栋书 记 员  叶倬鸣本案援引法律条款《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国合同法》：第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。