文书内容广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1971民初26532号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：杨鸿璋，广东遥力律师事务所律师。委托诉讼代理人：李梓玮，广东遥力律师事务所律师。被告：张华，女，1967年9月10日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，被告：陈锐锋，男，1967年7月14日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，原告中银消费金融有限公司诉被告张华、陈锐锋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月23日立案受理后，依法由审判员邱桂珍适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李梓玮到庭参加诉讼。被告张华、陈锐锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告之间《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》；2.两被告立即偿还原告借款本金117067.01元；3.被告支付利息1500.87元及罚息2925.24元[利息与滞纳金自2019年7月1日起合并为罚息，以尚欠本金为基数，按月利率2%计算，计至本金实际清偿之日止，暂计至2019年8月7日罚息为2925.24元]；4.两被告承担本案诉讼费；5.原告就上述债权对按案涉抵押房产即东莞市万江区理想0769家园西10座3单元1104号享有优先受偿权；6.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年6月12日，原告与被告张华签署《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》一份，被告向原告申请贷款200000元整，约定贷款利率为固定利率即月利率1.3%，贷款期限为60个月，按“轻松还”方式按月归还借款本息。两被告将抵押房产抵押予原告作为该笔债务之抵押担保且已办理抵押登记手续。2016年6月22日，原告发放贷款共计200000元整，但被告却未能按时足额归还借款本息。2019年7月1日起，被告未能按时还本付息，已构成根本违约。据合同第十条第2款第5项约定：原告有权终止或解除合同；据合同第十条第2款第6项约定：原告有权要求被告赔偿因被告违约而导致的损失，包括实现债权（包括但不限于：律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。据合同第十一条第3款约定：合同的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用。鉴于被告上述行为严重损害原告合法权益，依据合同约定，被告已构成严重违约，原告有权解除合同，提前收回全部贷款，有权要求被告支付利息、逾期付款滞纳费，有权要求被告支付因实现债权而产生的相关费用。经审理查明，2016年6月12日，原告与两被告签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》（编号：2016年消借第0606005595号），约定：借款金额为200000元；借款期限60个月，预计从2016年6月12日至2021年6月12日止；贷款执行固定月利率为1.3%；原告向被告张华收取贷款金额的1%作为贷款手续费；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，收费标准以原告公布的《业务规则》为准；自被告张华申请成功的次月起的12个月内被告张华每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；被告陈锐锋承诺其自愿作为被告张华的共同还款人，与被告张华共同偿还本合约项下的消费金融贷款；被告张华未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告张华提前结清贷款，终止或解除本合约。《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》显示：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。其中，逾期滞纳费速查表为：            逾期时贷款金额（元）              每日滞纳费              逾期时贷款金额（元）              每日滞纳费                  0-10000              5元              60000-70000              35元                  10000-20000              10元              70000-80000              40元                  20000-30000              15元              80000-90000              45元                  30000-40000              20元              90000-100000              50元                  40000-50000              25元              更高贷款金额按以上规则类推                  50000-60000              30元      2016年6月22日，原告向被告张华发放贷款200000元。同日，原告向被告收取贷款动用费2000元。被告张华从2019年7月1日开始逾期。另，原告向本院提交了一份以198000元为本金，结合被告张华的还款情况、逾期情况而计算得出的《张华、陈锐锋案还款明细计算表》，其中每期实际还款金额大于应还款金额的部分已在当期直接抵扣本金。该表显示：一、截至2019年7月1日，被告张华尚欠借款本金117067.01元；二、被告张华拖欠的利息的起算时间为2019年6月1日，计至2019年6月30日，被告张华拖欠的利息金额应为1500.87元；三、原告自2019年7月1日开始计收滞纳费，滞纳费计收标准为每日60元;四、自2019年7月1日起，原告合并计收利息、滞纳金为罚息，按月利率2%计算。2016年6月12日，两被告与原告签订了《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》（编号：2016年消借第0606005595号），约定：主合同为原告与被告张华双方于2016年6月12日签署的合同编号为0606005595的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》，被告张华向原告借款200000元，原告与被告陈锐锋双方于2016年6月12日签署的合同编号为0606005924的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》，被告张华向原告借款160000元；抵押人两被告愿意以其二人名下且有权处分的房屋为主合同一和主合同二提供抵押担保；抵押物为东莞市万江区理想0769家园西10座3单元1104号；合计抵押金额为360000元；抵押担保范围为主合同一和主合同二项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用。2016年6月23日，上述房产办理了抵押登记手续，原告为第二顺序抵押权人。2016年8月3日，被告陈锐锋向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺：同意与借款人张华共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；如果借款人张华发生或出现合约项下的任何违约行为，原告对借款人陈锐锋采取的违约措施，均适用于本人。另查明，原告与被告陈锐锋于2016年6月12日签署的合同编号为0606005924的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》所涉债务，原告已向本院提起诉讼，案号为（2019）粤1971民初26531号。上述事实，有原告提供的[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表、[新易贷]现金贷款申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、入账信息、共同还款承诺书、欠款信息查询、[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同、抵押承诺书、他项权证、张华、陈锐锋案还款明细计算表，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告张华签署的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》系其双方真实意思表示，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告张华未能按照约定履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定有权解除合同、要求被告张华结清贷款，且被告张华应该按照合同约定向原告计付滞纳费。故对于原告诉请解除其与被告张华于2016年6月12日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》的诉讼请求，本院依法予以支持。关于借款本金。原告于放款当天扣除的“贷款动用费”2000元并无法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告张华的实际借款本金应为198000元。关于已还欠款。原告提交的《张华案还款明细计算表》中以198000元为本金，结合被告张华的实际还款情况对被告的欠款数额进行计算。该计算方式及欠款数额并未违反合同约定，且被告张华对该计算方式及欠款数额并未进行抗辩亦未提交相反证据，故本院予以采信。关于利息、滞纳费。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，本案中，被告张华逾期后，依据合同约定，被告张华应即按照月利率为1.3%计付利息，又按照每日60元计付滞纳费，该利息、滞纳费的合计利率已超过上述通知规定的在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％的罚息利率上限，现原告主张的合并计收利息、滞纳费为罚息，按月利率2%计算亦超过按照月利率1.3%加收50％所计算得出的罚息利率，故罚息利率应按月利率1.95%计算，对于原告主张的超出该上限部分的罚息部分，本院依法不予支持。综上，本院认为，截至2019年7月1日，被告张华尚欠原告本金117067.01元、利息1500.87元及罚息（罚息自2019年7月1日起以尚欠本金为基数，按月利率1.95%计算，计至本金实际清偿之日止）。关于抵押责任。案涉房产己办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权（第二顺位），对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内及最高限额360000元的范围内享有优先受偿权[该最高限额涵盖本案及（2019）粤1971民初26531号案件所确定的债权]。超出上述范围的优先受偿权，本院依法不予支持。关于被告陈锐锋的责任承担。被告陈锐锋作为共同借款人应对被告张华的案涉债务承担共同清偿责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告张华于2016年6月12日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》；二、被告张华、陈锐锋应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金117067.01元、利息1500.87元及罚息（罚息自2019年7月1日起以尚欠本金为基数，按月利率1.95%计算，计至本金实际清偿之日止）；三、原告中银消费金融有限公司对被告张华名下位于东莞市万江区理想0769家园西10座3单元1104号的房产享有抵押权（第二顺位），对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内及最高限额360000元的范围内享有优先受偿权[该最高限额涵盖本案及（2019）粤1971民初26531号案件所确定的债权]；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1364.93元（原告已预交），由被告张华、陈锐锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判员  邱桂珍二〇一九年十一月二十五日书记员  袁小梅