广西壮族自治区宾阳县人民法院 民 事 裁 定 书 (2019)桂0126民特8号 申请人:宾阳县农村信用合作联社，住所地广西壮族自治区宾阳宾州镇城中区东五里**，统一社会信用代码91450126715167381E。 委托诉讼代理人:韦博方，该联社思陇信用社主任。 委托诉讼代理人:陈志刚，该联社思陇信用社信贷员。 被申请人：郭芝敬，男，1963年8月25日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 申请人宾阳县农村信用合作联社(以下简称“宾阳信用联社”)与被申请人郭芝敬实现担保物权纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用特别程序由独任审判员覃韵宏进行审查。本案现已审查终结。 申请人宾阳信用联社称:被申请人郭芝敬于2017年9月26日向宾阳信用联社下辖机构思陇信用社（以下简称“思陇信用社”）借款人民币900000元，用于经营保健店，借款定于2020年9月13日还清本息。该笔借款用郭芝敬位于宾阳县地产作抵押，并于2017年9月25日到宾阳县不动产局办理了贷款抵押登记手续，期间抵押没有中断。被申请人没有认真履行双方签订的借款合同所约定的时间归还贷款所产生的利息，经我社信贷员多次上门催收，其拒不归还贷款利息，已经逾期三期以上未向申请人支付利息，根据《个人借款合同》第10.5条第一款第（2）项的约定，申请人宣布借款合同提前到期，要求借款人归还合同项下的全部借款本息，并行使担保权。根据《抵押担保合同》第9.1条、第9.2条的相关约定，申请人可以行使抵押权。特提出申请:1、请求法院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条、第一百九十七条法律规定，依法裁定拍卖、变卖郭芝敬己抵押给宾阳县农村信用合作联社下辖机构思陇信用社的位于宾阳县地产［土地使用权证号：宾国用（2005变）第767号，房屋所有权证号：宾阳黎房权证字第××号］，偿还申请人贷款本金900000元及至实际支付之日止的相应利息（至2019年8月26日止，尚欠申请人贷款本金900000元，利息61891.62元）；2、本案的全部诉讼费用由被申请人承担。 申请人宾阳信用联社向本院提供以下证据:1、被申请人身份证、户口本，证明被申请人的借款主体资格；2、被申请人离婚证、离婚协议，证明被申请人婚姻状况的事实；3、借款申请书，证明被申请人向申请人申请借款900000元的事实；4、个人借款合同（编号：114402171910041），证明2017年9月13日被申请人与申请人签订借款合同，借款金额900000元，借款期限自2017年9月13日起至2020年9月13日止，借款合同中约定利息、罚息、违约责任等双方权利义务；5、抵押担保合同（编号：114404171707089）、抵押物清单、借款抵（质）押承诺书、房产证、土地证、不动产登记证明，证明2017年9月13日申请人与被申请人签订《抵押担保合同》，被申请人郭芝敬并签署《借款抵（质）押承诺书》，用被申请人郭芝敬名下的位于宾阳县地产，为上述当天签订的个人借款合同提供抵押担保，并约定抵押担保范围等权利义务，并到宾阳县不动产局办理抵押登记【证号：桂（2017）宾阳县不动产证明第0006665号】；6、贷款发放通知书、借款借据、提款申请书，证明被申请人郭芝敬确认己收到编号为114402171910041的个人借款合同项下的借款玖拾元的事实；7、贷款利息逾期催收通知书，证明被申请人郭芝敬尚欠申请人贷款本金及利息的事实。 被申请人郭芝敬未提出异议。 本院经审查查明:2017年9月13日被申请人郭芝敬与思陇信用社签订编号为114402171910041的《个人借款合同》，约定:郭芝敬向思陇信用社借款900000元用于经营保健店，借期自2017年9月13日起至2020年9月13日止;贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮50%，执行年利率7.125%;合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。借款支付方式采取自主支付方式，即借款人授权贷款人将贷款资金划入在贷款人处开立的账户（户名:郭芝敬，账号:62×××71），由借款人自主支付符合合同约定用途的交易对象，且该授权不可撤销，贷款人的划付即为借款人的提款;双方约定按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清，如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利;对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上，上浮30%计收罚息;合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订。借款合同第10.5条约定：“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。……（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息。”同日，被申请人郭芝敬与思陇信用社签订了编号为114404171707089的《抵押担保合同》，约定被申请人郭芝敬自愿以其所有的位于宾阳县地产【国有土地使用权号为：宾国（2005变）第167号，房屋所有权证号为：宾阳黎房权证字第××号】为其与思陇信用社签订的编号为114402171910041的《个人借款合同》项下的借款设立抵押担保，合同第四条约定了合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保物权的费用，第9.1条约定“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第9.2条约定“有下列情形之一的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款优先受偿，或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿主合同债务，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物。（3）抵押权人依据主合同约定提前收回主债权。”上述两份合同签订后，双方于2017年9月25日到宾阳县国土资源局不动产登记中心办理了抵押登记手续，思陇信用社取得了证号为桂（2017）宾阳县不动产证明第0006665号抵押权权利证书，该证书显示权利人为思陇信用社，义务人为郭芝敬，房屋坐落宾阳县，担保债权数额为900000元，债权起止时间：2017年9月13日起2020年9月13日止。2017年9月26日，被申请人郭芝敬申请提款，思陇信用社于当日向其账号为62×××71的账户发放了900000元贷款。但自2018年11月1日起，郭芝敬不再按借款合同的约定支付利息，截止2019年8月26日尚欠思陇信用社借款本金900000元，利息61891.62元，申请人以被申请人郭芝敬逾期支付利息为由，宣布借款提前到期，并要求实现担保物权，遂向本院提出以上申请。 本院经审查认为:法人可以依法设立分支机构，分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担。思陇信用社是宾阳信用联社的下辖机构，其以自己名义从事的民事活动，产生的民事责任由宾阳信用联社承担。本案中，思陇信用社与被申请人郭芝敬签订的《个人借款合同》及《抵押担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反有关法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予以保护。思陇信用社已依约向被申请人郭芝敬发放了900000元借款，但被申请人郭芝敬未能依约按时、足额偿还借款利息，自2018年10月31日最后一次偿还利息后不再履行偿还利息的义务，截止2019年8月26日尚欠借款利息61891.62元，并且至今仍未支付利息，逾期已达三期以上，违反了借款合同第10.5条的约定，申请人有权宣布借款合同提前到期，并行使担保权。《抵押担保合同》第9.1条、第9.2条亦约定了上述情况属于抵押权人可以行使抵押权的情形。被申请人郭芝敬自愿以其所有的位于宾阳县地产【国有土地使用权号为：宾国（2005变）第167号，房屋所有权证号为：宾阳黎房权证字第××号】为其与思陇信用社签订的编号为114402171910041的《个人借款合同》项下的借款设立抵押担保，并办理的抵押登记手续，担保物权已有效设立，思陇信用社为抵押权人。现被申请人郭芝敬逾期未归还借款利息，担保物权实现的条件已经成就，由于抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议，申请人宾阳信用联社可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。被申请人郭芝敬对申请人实现担保物权的申请亦未提出异议，本院对申请人的申请予以支持。《抵押担保合同》第四条约定了合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保物权的费用，因此，申请人对拍卖、变卖抵押财产所得价款在被申请人郭芝敬尚欠借款本金及利息范围内享有优先受偿权。利息按照《个人借款合同》第十六条、第二十一条约定的计算方式计算。 综上所述，申请人申请实现担保物权的条件成就，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十一条、第三百七十二条第(一)项、第三百七十四条之规定，裁定如下: 拍卖、变卖被申请人郭芝敬所有的位于宾阳县屋【国有土地使用权号为：宾国（2005变）第167号，房屋所有权证号为：宾阳黎房权证字第××号】，申请人宾阳县农村信用合作联社对上述抵押物拍卖、变卖后所得款项在借款本金900000元及至实际支付之日止的相应利息（至2019年8月26日止的利息为61891.62元，此后利息按照《个人借款合同》约定的计算方法计算）范围内优先受偿。 申请费13419元，由被申请人郭芝敬负担。 如不服本裁定，应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。 审判员  覃韵宏 二〇一九年十一月二十五日 书记员  潘 静 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百九十七条人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3、《最高人民法院关于适用的解释》 第三百七十一条人民法院应当就主合同的效力、期限、履行情况，担保物权是否有效设立、担保财产的范围、被担保的债权范围、被担保的债权是否已届清偿期等担保物权实现的条件，以及是否损害他人合法权益等内容进行审查。 被申请人或者利害关系人提出异议的，人民法院应当一并审查。 第三百七十二条人民法院审查后，按下列情形分别处理： （一）当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的，裁定准许拍卖、变卖担保财产； （二）当事人对实现担保物权有部分实质性争议的，可以就无争议部分裁定准许拍卖、变卖担保财产； （三）当事人对实现担保物权有实质性争议的，裁定驳回申请，并告知申请人向人民法院提起诉讼。 第三百七十四条适用特别程序作出的判决、裁定，当事人、利害关系人认为有错误的，可以向作出该判决、裁定的人民法院提出异议。人民法院经审查，异议成立或者部分成立的，作出新的判决、裁定撤销或者改变原判决、裁定；异议不成立的，裁定驳回。 对人民法院作出的确认调解协议、准许实现担保物权的裁定，当事人有异议的，应当自收到裁定之日起十五日内提出；利害关系人有异议的，自知道或者应当知道其民事权益受到侵害之日起六个月内提出。