广西壮族自治区钦州市钦南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0702民初1854号 原告：中国工商银行股份有限公司钦州市向阳支行，住所地钦州市向阳路**，统一社会信用代码：914507020617226726。 负责人：梅传武，行长。 委托诉讼代理人：温冬梅，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：谢国钦，男，该公司员工。 被告：杨小层，女，1982年12月28日出生，苗族，住贵州省安顺市西秀区。 被告：广西碧海房地产开发有限公司，住所地钦州市永福西大街**碧海盛世国际大厦，统一社会信用代码：9145070077170257X9。 法定代表人：范文亮。 原告中国工商银行股份有限公司钦州市向阳支行与被告杨小层、广西碧海房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司钦州市向阳支行的委托诉讼代理人谢国钦到庭参加诉讼，被告杨小层、广西碧海房地产开发有限公司经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司钦州市向阳支行向本院提出诉讼请求：1、请求提前解除原告与被告于2015年11月19日签订的［房信购］字［钦州分］行［向阳］支行［2015］年［1619］号《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告杨小层偿还原告贷款本金398590.22元及利息34016.77元，合计432606.99元（利息暂计至2019年2月21日，以后按合同约定另计至贷款结清之日为止）；3、判令原告对被告杨小层的贷款抵押物［抵押登记证明：预购商品房贷款抵押登记证明（预201600813号）］享有优先受偿权；4、判令被告广西碧海房地产开发有限公司对上述2项债务承担连带清偿责任；5、判令被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：借款人杨小层向原告申请个人一手住房购置购房贷款，与原告于2015年11月19日签订的［房信购］字［钦州分］行［向阳］支行［2015］年［1619］号《个人购房借款／担保合同》，贷款金额为人民币409000元，贷款用于购买位于钦州市，贷款期限为30年，即2015年11月25日至2045年11月25日，被告杨小层以位于钦州市为上述贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，故原告对被告杨小层名下的贷款抵押物享有优先受偿权。上述借款合同签订后，原告依借款合同的约定向被告杨小层授权指定的广西碧海房地产开发有限公司账户（21×××91）发放了该笔409000元贷款。贷款发放后，被告不按借款合同约定履行还款义务，截至2019年2月21日，被告已连续20期未归还贷款本息，拖欠原告贷款本金398590.22元及利息34016.77元，合计432606.99元（利息暂计至2019年2月21日，以后按合同约定另计至贷款结清之日为止）。经原告多次催收，被告至今仍未清偿拖欠原告的所有贷款本息。依据借款合同第十四条第14.1款第Ｌ项“违约及违约责任”约定“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，根据第14.2条贷款人有权解除合同”，故原告申请解除与被告签订的购房借款／担保合同。被告广西碧海房地产开发有限公司对上述杨小层的该笔409000元借款提供阶段性连带责任保证，故被告广西碧海房地产开发有限公司对杨小层欠原告的贷款本息承担连带清偿责任。基于上述事实和理由，根据合同法、物权法等有关法律法规规定，原告恳请法院支持原告全部诉讼请求。 被告杨小层、广西碧海房地产开发有限公司未作答辩，在举证期限内也没有向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2015年11月19日，原告与被告签订一份编号Ａ:［房信购］字［钦州分］行［向阳］支行［2015］年［1619］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告杨小层向原告贷款409000元，用于购买位于钦州市，贷款期限为30年，被告杨小层在每月15日按等额本息方式还款，并以上述房产提供抵押担保。被告钦州市碧海房地产开发有限公司为被告杨小层的贷款提供连带责任保证担保。合同第九条第一款约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计取利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计取复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。合同第十条以及第五十四条约定：阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。合同第十四条约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；或者解除本合同。合同第二十七条约定：保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同第四十三条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。合同第四十六条约定，借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名广西碧海房地产开发有限公司，账号为：21×××91。合同第五十二条约定：罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。合同签订后，原告按约定将贷款发放至被告杨小层授权指定的账户（户名：广西碧海房地产开发有限公司，账号：21×××91）。贷款发放后，被告杨小层不按合同约定履行还款义务，自2017年10月13日之后不再偿还贷款本息，截至2019年10月13日，被告尚欠原告贷款本金398590.22元，尚欠利息47332.91元。 另查明，位于钦州市贷款抵押物登记证明，但至今仍未办理房屋抵押登记手续。2019年4月22日，本院作出（2019）桂0702财保31号《民事裁定书》，查封了上述房产，保全申请费2720元。 以上事实，有居民身份证、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证（借据）、贷款积欠本息清单、预购商品房贷款抵押登记证明等证据材料，以及当事人庭审陈述记录在案佐证，本院予以确认。 本院认为，被告杨小层因购置房产与原告中国工商银行股份有限公司钦州市向阳支行签订的《个人购房借款/担保合同》，不违反法律禁止性规定，合同合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告履行了合同约定的发放贷款409000元的义务，但被告杨小层未按合同约定履行还款义务，多期连续未归还贷款本息，其行为已构成违约，原告现要求按照合同约定解除与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，并要求被告杨小层偿还欠付的借款本金及利息（利息按合同约定，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算），符合法律规定，本院予以支持。被告钦州市碧海房地产开发有限公司在合同上约定提供连带责任保证，故其应对被告杨小层的债务承担连带责任。本案虽然办理了预购商品房贷款抵押物登记手续，但在未办理正式的不动产抵押权登记之前，原告主张的抵押权未设立，不得对抗善意第三人，故对原告主张优先受偿权的诉求，本院不予支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第九十七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司钦州市向阳支行与被告杨小层、广西碧海房地产开发有限公司于2015年11月19日签订的编号A：[房信购]字[钦州分]行[向阳]支行[2015]年[1619]号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告杨小层在本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司钦州市向阳支行贷款本金398590.22元及利息（利息计算：截止2019年10月13日利息为47332.91元，自2019年10月14日始，利息以398590.22元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计至本还清之日为止）; 三、被告广西碧海房地产开发有限公司对上述第二项判决被告杨小层应承担的债务承担连带责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司钦州市向阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7890元（原告已预交），公告费700元，保全费2720元，合计11310元，由被告杨小层、广西碧海房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审 判 长  郑召华 人民陪审员  吴 钧 人民陪审员  梁 映 二〇一九年十一月二十日 法官 助理  黄荣豪 书 记 员  陈虹辰