重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0154民初152号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住重庆市开州区百成街1号附28号，统一社会信用代码：915002346710232708负责人：谭晓勇委托诉讼代理人：ＸＸ，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。委托诉讼代理人：周敏，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。被告骆之有，男，汉族，生于1986年7月6日，住重庆市开州区。被告冉娜，女，汉族，生于1993年1月14日，住重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行(以下简称邮政银行开州区支行)诉被告骆之有、冉娜金融借款合同纠纷一案，于2018年1月2日本院立案受理后，依法由审判员周学泉担���审判长，与人民陪审员李远光、人民陪审员张宏德组成合议庭，于2018年1月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周敏、被告骆之有到庭参加诉讼，被告冉娜无正当理由拒不到庭参加诉讼，现本案已审理终结。原告邮政银行开州区支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令二被告立即偿还借款剩余本金318821.21元，并支付截止2017年12月27日的利息7705.7元，罚息304.39元。2、请求判令二被告支付自2017年12月28日起至贷款结清之日止的罚息及复利(罚息以被告未偿还的贷款本金318821.21元为基数，按贷款利率水平的1.5倍计收；复利以被告未偿还的贷款利息7705.7元为基数，按贷款利率水平的1.5倍计收)；3、请求判令原告对被告骆之有提供的抵押物（位于重庆市开州区文峰街道南山东路831号1单元5-2的房屋，产权证号312房地证2014字第16313号）折价、拍卖或者变卖���得价款享有优先受偿权；4、请求判令本案的诉讼费用、律师费用由二被告承担。事实及理由：2014年11月17日，原告与被告骆之有、冉娜签订《个人额度借款合同》（编号：50010772214113756996），借款额度为人民币40万元，借款额度存续期限为2014年11月17日至2027年11月17日，合同中双方约定的贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，并约定了借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按照上述约定贷款利率的1.5倍计收等内容，合同签订后，原告按照合同约定向被告骆之有发放了一笔贷款40万元，但二被告未按期偿还借款，截止2017年12月27日，累计拖欠借款本息326831.3元，原告多次催收，被告骆之有仍未履行还款义务，特诉至法院。被告骆之有到庭答辩意见如下：1、向银行借款是事实，归还部分本息的情况也和原告陈述一致。2、我们借款时用于经营需要，但是目前我们在收款上确实存在困难。3、今年春节前我们把利息和罚息全部结清，明年我们再逐步归还借款本金。被告冉娜未到庭发表答辩意见。本院依据原告提供的证据及当庭陈述，查明如下主要法律事实：被告骆之有、冉娜系夫妻关系，2013年5月8日双方登记结婚。2014年11月17日，原告邮政银行开州支行与被告骆之有、冉娜签订了《个人额度借款合同》(合同编号为50010772214113756996)一份，该合同中主要约定了以下内容：1.本合同项下授信额度金额为40万元。在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。2.额度存续期最长为156个月，自2014年11月17日至2027年11月17日。额度存续期内的前120月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长��限为120月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。3.借款人每次提款的借款期限自贷款人将贷款发放至借款人放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。4.本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。5、对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率的基础上加收50%。结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。2014年11月17日，原告邮政银行开州支行与被���骆之有签订了一份《个人最高额抵押合同》(合同编号为50010772314112819968)，合同约定：1.为确保骆之有、冉娜与抵押权人于2014年11月17日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，骆之有愿意提供金额为40万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。2.抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。3.债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产。合同中约定被告骆之有愿以其所有的坐落于开州区文峰街道南山东路831号1单元5-2的房屋（房屋产权证号312房地证2014字第16313号）作为抵押物。被告骆之有与原告邮政银行开州支行就上述抵押事项在开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2014年11月17日，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上载明如下主要内容：1、借款人姓名：骆之有；申请支用借款金额：40万元；借款期限120月；借款用途：装修。2、该笔借款采用阶段性等额本息还款法。3、该笔借款采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率(贷款发放日的基准利率)水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。中国邮政储蓄银行《个人贷款放款单》和《个人贷款借据》载明，原告邮政银行开州支行于2014年11月19日，给被告骆之有发放了40万元的贷款，贷款起止时间为2014年11月19日至2024年11月19日，发放贷款当年的执行年利率为9.17%，逾期利率为13.755%。借款后，二被告偿还了部分本金及利息，下欠借款本金为318821.21元。上述事实有原告及被告骆之有的当庭陈述，《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人贷款放款单》、《个人贷款借据》、贷款结清试算、还款流水明细、骆之有的房屋产权证及抵押权证等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为：原告邮政银行开州支行与骆之有、冉娜分别签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，上述合同合法有效，原告邮政银行开州支行与被告骆之有、冉娜之间的债权、债务关系明确���借贷关系合法、有效。具体来说，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的借款期限为120月，即只还利息的月数为11个月。借款后，被告骆之有归还了部分本息，从《贷款结清试算》可知，截止2017年12月27日，表内拖欠利息为5409.12元，表外拖欠利息为1770.40元，表外正常利息为526.18元，三者相加的金额7705.7元即为原告主张的利息金额。用表内罚息130.33元加上表外罚息174.06元得到的金额304.39元即为原告主张的罚息金额。由于原告邮政银行开州支行与被告骆之有在2014年11月17日签订的《个人额度借款合同》第十一条第(一)、（二）款中对贷款利率及罚息利率均作出了约定，即“对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时���付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率的基础上加收50%”，据此，本院对原告主张的对被告未付本金计收罚息和未付利息计收复利的诉讼请求予以支持。具体来说，由于《贷款结清试算》中对截止2017年12月27日的罚息和复利数据已经明确，那么从2017年12月28日起的罚息应该以下欠本金318821.21元为基数，按照执行年利率（中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%）后再上浮50%的标准计算；复利应该以未付利息7705.7元为基数，按照执行年利率上浮50%的标准计算。对于被告冉娜是否承担责任的问题。一方面，在2014年11月17日的《个人额度借款合同》中，被告冉娜为共同借款人签名、捺印。另一方面，尽管被告冉娜在2014年11月17日的《个人额度借款支用单》和《个人贷款借据》中没有作为借款人签名，但��作为借款人的骆之有与被告冉娜系夫妻关系，二人的结婚登记时间为2013年5月8日，该笔借款系在夫妻关系存续期间，且借款用途为装修，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件使用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方时候追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”及第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”之规定，该笔债务属于被告骆之有与被告冉娜的夫妻共同债务。对于抵押担保问题。本案中，原告邮政银行开州支行与被告骆之有签订了《个人最高额抵押合同》，合同中约定被告骆之有以其名下的坐落于开州区文峰街道南山东路831号1单元5-2的房屋(房屋产权证号312房地证2014字第16313号)作为抵押物，为被告骆之有、冉娜向原告邮政银行开州支行的借款提供抵押担保，担保的范围包括在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，再结合当事人之间在《个人最高额抵押合同》中的约定，本院对原告要求对被告骆之有提供的抵押物的处分享有优先受偿的诉讼请求予以支持。对于原告主张的律师代理费的问题。被告骆之有、冉娜与原告邮政银行开州支行签订的《个人额度借款合���》第十五条约定了“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、报关费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的相关要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息”之内容，加之原告邮政银行开州支行与重庆弘全律师事务所签订的《法律事务委托合同》中约定了律师服务费为13000元，因委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且重庆弘全律师事务所的律师已经出庭履行了代理职责，且原告提供了支付律师代理费的增值税发票，作为合同相对方的被告骆之有、冉娜应该支付原告邮政银行开州支行该笔实现债权的费用。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件使用法律有关问题的解释》第一条、第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告骆之有、冉娜于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行偿还借款本金318821.21元。二、由被告骆之有、冉娜于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付截止至2017年12月27日的利息7705.7元，罚息304.39元。三、由被告骆之有、冉娜于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付从2017年12月28日起，以318821.21元本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%后再上浮50%的标准计算罚息至本金付清之日止；以下欠利息7705.7元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%后再上浮50%的标准计算复利至利息付清之日止。四、由被告骆之有、冉娜在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付律师代理费13000元。五、如果被告骆之有、冉娜未在本判决确定的期限内履行上述第一、二、三、四项中确定的还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行有权对被告骆之有所有的坐落于开州区文峰街道南山东路831号1单元5-2的房屋(房屋产权证号312房地证2014字第16313号)的折价、或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6202元，由被告骆之有、冉娜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  周学泉人民陪审员  张宏德人民陪审员  李远光二〇一八年一月三十一日书 记 员  张子波