山东省龙口市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0681民初3528号原告：王仁城，男，1964年6月23日出生，汉族，住山东省龙口市。原告：宋绥梅，女，1963年4月19日出生，汉族，住山东省龙口市。原告：王某3，女，1986年5月20日出生，汉族，住山东省龙口市。原告：王某1，女，2010年7月27日出生，汉族，住山东省龙口市。法定代理人：王某3，女，1986年5月20日出生，汉族，住山东省龙口市。系原告王某1母亲。原告：王某2，女，2015年5月15日出生，汉族，住山东省龙口市。法定代理人：王某3，女，1986年5月20日出生，汉族，住山东省龙口市。五原告共同委托诉讼代理人：高树松，山东南山东海律师事务所律师。被告：众安在线财产保险股份有限公司。地址：上海市黄浦区圆明园路169号协进大楼4-5楼。统一社会信用代码：91310000080013687R。法定代表人：欧亚平，经理。委托诉讼代理人：李**，上海格物律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋晓，山东劳德律师事务所律师。原告王仁城、宋绥梅、王某3、王某1、王某2与被告众安在线财产保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。五原告共同委托诉讼代理人高树松、被告的委托诉讼代理人宋晓到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告支付原告意外身故保险金10万元、意外医疗费保险金731.20元、救护车费用500元、鉴定费25000元，合计126231.20元，并由被告承担本案诉讼费。事实与理由：五原告分别为王其超的父亲、母亲、妻子、长女、次女。2017年6月24日，被告为王其超承保综合意外保障计划保险，保险内容：意外身故保险金100000元、意外医疗费用保险金额20000元、救护车费用2000元，保险期为2017年6月24日起一年。2017年8月12日，王其超在其同学帮工过程中发生呕吐等病重症状，被送至龙口市李洪秀西医诊所诊疗，后又经龙口南山养生谷肿瘤医院、龙口市人民医院进行急救，经急救无效于当日死亡。经鉴定：龙口市李洪秀西医诊所和龙口南山养生谷肿瘤医院对王其超死亡存在过错且其过错与王其超死亡具有因果关系。鉴于王其超出险后，被告未对原告给付诉请保险金。原告诉至法院，请求法院依法支持原告请求。被告辩称：一、被保险人王其超死亡原因为冠状动脉血栓栓塞心急缺血而猝死，各方当事人对此均无异议。龙口市卫生和计划生育局于2017年8月15日委托山东金剑司法鉴定中心对王其超的死亡原因进行鉴定，鉴定结论为王其超系冠状动脉血栓栓塞心急缺血而猝死。法院出具的（2018）鲁0681民初3007号民事判决书，也确认了该第62号司法鉴定意见书及其鉴定结论的真实性。二、涉案保险的承保标的为被保险人遭受意外伤害进而致使其身故或残疾，但猝死不在意外伤害的范围内，保险责任依法不成立。《意外伤害保险条款》第8.2条释义为：“意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害”。由此可见，意外伤害是不包括猝死的。三、关于保险责任成立的举证责任分摊。《意外伤害保险条款》第2.1条明确约定了保险责任的成立条件以及承保标的的内容，涉案五原告索赔保险赔偿金，根据谁主张谁举证的原则，应当负有举证责任证明王其超遭受了意外伤害。如果证明不了，则不应支持原告的诉讼请求。四、……。五、《意外伤害保险条款》第2.1条是对涉案保险事项也即保险责任的承保标的和具体内容进行约定的条款，不属于免除保险人责任条款的范畴，依法不应当在《保险法》第17条要求保险公司履行提示和说明义务的范围之内。六、涉案保险系通过互联网方式投保，投保页面提供查阅所有保险条款和投保须知内容，投保人在投保过程中也是必须要点击“我已阅读和理解保险条款和投保须知”才能进入下一页填写具体的投保事项，若不点击无法进行下一页填写具体的投保事项，投保完成后会自动生成电子保险单。投保人和被保险人是有充足机会在投保过程中和投保完成后自动查阅所有保险条款的。七、众安公司是采用互联网展业的新型保险公司，在全国范围内没有任何分支机构，就涉案险种也没有与任何保险代理人进行合作，原告通过“代理人”购买和理赔涉案险种，仅是民法总则意义上的代理，而非保险法概念下的“保险代理人”。八、关于意外医疗费731.2元，该费用已通过（2018）鲁0681民初3007号案件得到了赔付，被保险人的损失已经得到弥补，不应当再索赔该项损失。附加意外伤害医疗费用保险条款第2.1.3条约定，本附加合同为费用补偿性保险合同，适用医疗费用补偿原则。若被保险人从其他处（含工作单位、社保、其他任何商业保险机构等）获得了医疗费用补偿，则保险人对被保险人获得赔偿后的医疗费用的余额进行赔偿。因此，医疗费不应再次索赔。九、救护车费用500元不应再次索赔。附加意外伤害医疗费用保险条款第2.1条约定，救护车费用必须以被保险人遭受意外伤害为前提条件，否则该费用不在承保范围内。十、鉴定费25000元系（2018）鲁0681民初3007号案项下产生的费用，是原告为该案索赔准备证据而产生的必要成本，不是本案保险索赔项下产生的费用，不应当在本案保险合同项下进行索赔。当事人围绕诉讼请求依法提交了保险条款、电子保险单、（2011）鲁民提字第380号民事判决书、常住人口登记卡、家庭成员证明、保险卡、住院病历、医疗费单据、医学死亡证明、火化证明、户口注销证明、鉴定意见书、鉴定费发票等证据，本院予以在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下:2017年6月24日，王其超在被告处购买了众安协聚意外卡一张，该卡保障内容为：意外伤害保险金额100000元、意外住院费用保险金额20000元（免赔额100元）、住院津贴50元／天（免赔3天，最高赔付180天）、救护车费用2000元，保险期间自2017年6月28日0时起至2018年6月27日24时止。2017年8月12日，王其超在为案外人刘洋搬家过程中身体出现不适并致呕吐，被送至龙口市李洪秀西医诊所诊疗，当日下午，王其超被送回南山新和小区家中。同日下午16时许，王其超身体出现严重不适，其家人拨打急救电话，龙口南山养生谷肿瘤医院救护车到王其超家中实施急救，后将王其超送至龙口市人民医院进行抢救，经急救无效于当日死亡。王其超家属支付南山养生谷肿瘤医院救护车费用500元，支付龙口市人民医院医疗费731.2元。王其超死亡时，其第一顺序人继承人有父亲王仁城、母亲宋绥梅、妻子王某3、长女王某1、次女王某2，再无其它继承人。事故发生后，龙口市卫生和计划生育局委托山东金剑司法鉴定中心对王其超死亡原因进行鉴定，鲁金司法鉴定中心［2017］病鉴字第62号司法鉴定书结论为：被鉴定人王其超系冠状动脉血栓栓塞心肌缺血而猝死。原告支出鉴定费16000元。鲁金司法鉴定中心【2018】临鉴第468号司法鉴定意见：诊所在诊疗过程中有过错，其死亡与该过错存在因果关系，参与度为40-60%，原告支出鉴定费9000元。原告为维护其合法权益，诉至本院。另查明：众安在线财产保险股份有限公司意外伤害保险条款第2.2.1条原因除外，被保险人因下列原因而导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：……（九）猝死。第8.2条释义为：意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接切单独的原因致使身体受到的伤害。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。第8.4条释义为：猝死是指外表看似健康的人由于潜在的疾病或功能障碍所引起的突然的意外的死亡。还查明，本案原告王仁城、宋绥梅、王某3、王某1、王某2曾起诉龙口市李洪秀西医诊所、李洪秀、李凤芝、刘洋、龙口市人民医院、龙口南山养生谷肿瘤医院医疗损害赔偿纠纷，本院于2019年4月9日以（2018）鲁0681民初3007号民事判决书判决：一、龙口市李洪秀西医诊所支付五原告经济损失及精神抚慰金464654.68元；二、龙口南山养生谷肿瘤医院支付五原告经济损失242327.34元；三、刘洋支付五原告补偿金10000元；四、驳回五原告的其他诉讼请求。本院认为：王其超在被告处投保了意外伤害保险一份，投保人交纳了保费，被告签发了保险单，保险合同关系依法成立有效，本院予以确认。王其超死亡时，其第一顺序人继承人有父亲王仁城、母亲宋绥梅、妻子王某3、长女王某1、次女王某2，再无其它继承人，对五原告主体资格，本院予以确认。山东金剑司法鉴定中心对王其超死亡原因进行鉴定，司法鉴定书结论为：被鉴定人王其超系冠状动脉血栓栓塞心肌缺血而猝死，原被告对此死亡原因均无异议，本院予以确认。被告辩称涉案保险的承保标的为被保险人遭受意外伤害进而致使其身故或残疾，但猝死不在意外伤害的范围内。被告主张保险条款中关于猝死免赔的约定以及对意外伤害的释义，减轻了保险人的责任，属于免责条款。对于免责条款，保险人应在投保时向投保人履行提示和说明义务。涉案保险系网销保险，通过网上激活的方式开通生效，被告未能提交证据证明已就免责条款向投保人履行了提示和说明义务，故该免责条款对原告不产生效力，对被告的该抗辩主张，本院不予支持。被告辩称医疗费731.2元已在另案中得到赔付，根据费用补偿原则，原告医疗费不应重复主张。人身意外伤害保险是以人的身体和寿命作为保险标的的保险合同，不适用损失补偿原则，本案系人身保险合同纠纷，原告在医疗损害赔偿纠纷中获得的医疗费赔偿，与本案非同一法律关系，对被告该抗辩主张，本院不予支持。龙口市卫生和计划生育局委托山东金剑司法鉴定中心对王其超死亡原因进行鉴定。龙口市卫生和计划生育局委托山东金剑司法鉴定中心对诊所在诊疗过程中有无过错、参与度等进行的鉴定，并非在本次诉讼中委托，本院（2018）鲁0681民初3007号民事判决书对以上费用已作出处理。原告现主张该鉴定费由被告承担，本院不予支持。保险期间内，被保险人发生保险事故，经抢救无效死亡，应由被告在保险限额内理赔给原告医疗保险金731.20元、救护车费用500元、身故保险金100000元。鉴于本案事实，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告众安在线财产保险股份有限公司于判决生效后十日内给付原告王仁城、宋绥梅、王某3、王某1、王某2保险金101231.20元。二、驳回五原告的其它诉讼请求。如未按本判决书指定的期限履行金钱给付之义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2825元，由原告王仁城、宋绥梅、王某3、王某1、王某2共同承担559元，由被告众安在线财产保险股份有限公司承担2266元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  刘 伟人民陪审员  焦述双人民陪审员  吕美杰二〇一九年十一月十七日书 记 员  毛建龙附：限期缴纳上诉费及办理网上上诉立案通知书如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院，同时，应按照不服一审判决部分的上诉请求数额向本院立案庭交纳上诉费并在山东法院电子诉讼服务平台办理网上上诉立案事宜。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳上诉费或仍未办理网上上诉立案事宜的，按自动撤回上诉处理。（案件登记号：190400000173505；上诉费缴费开户行：中国农业银行股份有限公司龙口市支行；户名：龙口市人民法院；账号：1535××××7221；立案庭电话：0535-877××××；法官办公室电话：0535-877××××）