福建省厦门市海沧区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0205民初3118号 原告：厦门农村商业银行股份有限公司后溪支行，住所地福建省厦门市集美区后溪镇综合市场，统一社会信用代码91350200791270364X。 法定代表人：柯继武，行长。 委托诉讼代理人：康韵芳、林时坤，上海段和段（厦门）律师事务所律师。 被告：柯秀恋，女，1973年6月6日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 被告：胡腮法，男，1972年11月7日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 委托诉讼代理人：胡健辉（系胡腮法儿子），住福建省厦门市集美区。 被告：柯越秦，男，1981年8月26日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 委托诉讼代理人：陈世清（系柯越秦配偶），住福建省厦门市湖里区。 被告：柯美发，男，1962年7月28日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 委托诉讼代理人：柯跃萍（系柯美发女儿），住福建省厦门市集美区。 原告厦门农村商业银行股份有限公司后溪支行(以下简称厦门农商行后溪支行)与被告柯秀恋、胡腮法、柯越秦、柯美发信用卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序于2019年10月17日公开开庭进行了审理。原告厦门农商行后溪支行委托诉讼代理人康韵芳，被告柯秀恋、被告胡腮法的委托诉讼代理人胡健辉、被告柯越秦的委托诉讼代理人陈世清、被告柯美发的委托诉讼代理人柯跃萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 厦门农商行后溪支行向本院提出诉讼请求:1.判令柯秀恋立即偿还贷记卡本金279940.56元以及截至2019年2月15日的利息60106.41元，滞纳金24917.97元；2.判令被告一立即支付自2019年2月16日起至实际还清本息之日止的利息（以279940.56元为基数，按日利率万分之5计算），并以所有款项还清之日止的最低还款额未还部分的百分之五按月计算滞纳金；3.判令柯秀恋立即支付厦门农商行后溪支行已产生的律师代理费用损失1500元；4.判令胡腮法、柯越秦、柯美发对上述三项诉求向厦门农商行后溪支行承担连带还款责任；5.本案的全部诉讼费用、公告费用、保全费用由柯秀恋、胡腮法、柯越秦、柯美发承担。庭审过程中，厦门农商行后溪支行当庭变更第1、2项诉讼请求为：1.判令柯秀恋立即偿还贷记卡本金276940.56元以及截至2019年10月10日的利息60106.41元，滞纳金24917.97元，共计361964.94元；2.判令被告一立即支付自2019年10月11日起至实际还清本息之日止的利息（以276940.56元为基数，按日利率万分之5计算），并以所有款项还清之日止的最低还款额未还部分的百分之五按月计算滞纳金。事实与理由：2014年3月18日，柯秀恋向厦门农商行后溪支行申请办理“福万通贷记卡专项卡（灵活金）”，并与厦门农商行后溪支行签订一份《福万通贷记卡专项卡“灵活金”领用合同》，约定厦门农商行后溪支行向柯秀恋发放福万通普贷记专项卡（灵活金）一张，卡号62×××044，信用额度为30万元，柯秀恋无论消费、转账和取现均不享受免息期，按实际使用天数收取手续费，利率为每日万分之五。柯秀恋未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超过信用额度部分的5%收取，最低5元。此外，合约还约定柯秀恋累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，厦门农商行后溪支行有权停止柯秀恋使用卡片，且有权要求柯秀恋全额偿还所欠款项及厦门农商行后溪支行为追索本案债权产生的一切费用。柯越秦、柯美发作为保证人在领用合约上签字，胡腮法、柯越秦、柯美发于2014年3月13日出具《不可撤销担保函》，均承诺对柯秀恋贷记卡项下的债务向厦门农商行后溪支行承担连带责任保证。保证范围为柯秀恋“灵活金”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等。厦门农商行后溪支行已依约向柯秀恋发放福万通普惠金融卡一张，但截至2019年10月10日，柯秀恋逾期期数达37次，逾期还款本金达276940.56元，逾期偿还利息60106.41元，产生滞纳金24917.97元。 柯秀恋辩称，其与厦门农商行后溪支行协商还款已经还了4次。福万通贷记卡不是信用卡，当时所申请的信用额度是25万元，并非30万元。 胡腮法无答辩意见。 柯越秦辩称，2014年其作为担保人签字的时候银行没有说是灵活金协议，当时签的是贷款合同，贷款转灵活金的时候银行并未告知，亦未告知金额是30万元，灵活金申请表后面的的签字不是柯越秦签的，担保函是柯越秦本人签字。以前担保合同是1年就到期，灵活金未告知几年到期。柯越秦、柯美发是签在同一张担保函上的，签字是基于姐弟关系。银行于2015年12月19日停止案涉卡使用，可以理解为债务履行期到此时间到期。而保证期间是2年，2年以后保证人就不再承担保证责任。银行在保证期间届满后才向柯越秦主张保证人权利，柯越秦依法不需要承担保证责任。 柯美发辩称，一、本案担保程序存在法律瑕疵，借款数额变动损害担保人利益，加重担保人责任。柯美发在担保函上签名的时候被告知柯秀恋贷款金额是三万元，而不是后续签订的三十万元。不可撤销担保函签订的时间为2014年3月13日，柯秀恋灵活金申请表落款时间为2014年3月17日，厦门农商行后溪支行审核通过时间为2014年3月31日，可证明柯美发签名时间早于主合同签署时间，担保函上亦没有对借款金额的约定，时间顺序上更论证柯美发对借款金额变动不知情。二、厦门农商行后溪支行超期起诉，保证人应免除保证责任。主债务最后一笔消费发生于2015年3月4日，而免息还款期最长为56天，综合柯秀恋贷记卡自动还款情况可推算月结账日大致为每月23日，最后一笔债务的起算时间应当是2015年3月24日起算后的56天，即2019年5月19日为债务履行期限届满之日，因此柯美发保证期间为2015年5月20日起至2017年5月20日止，厦门农商行后溪支行起诉的时间为2019年3月19日，超过保证期限，保证期内厦门农商行后溪支行未向柯美发主张过任何权利，保证责任消灭，厦门农商行后溪支行无权要求柯美发承担保证责任。三、本案已经超过保证时效，保证责任已消灭。柯秀恋贷记卡于2015年12月19日因逾期被停卡，即使还清债务贷记卡也无法再使用，厦门农商行后溪支行已提前终止主合同。主合同终止，债务履行期限届满。即便按照这个来计算，柯美发的保证期限为2015年12月20日起至2017年12月20日止，保证期限内厦门农商行后溪支行未向柯美发主张过任何权利，柯美发的保证责任消灭，厦门农商行后溪支行无权要求柯美发承担保证责任。四、柯美发是基友亲情关系去签字的，对于后面具体担保金额和担保函项下的权利义务不清楚。 本院经审理认定事实如下： 2014年3月18日，柯秀恋向厦门农商行后溪支行申请办理福万通贷记专项卡（“灵活金”），申请额度30万元，并填写了相应的申请表。申请表的“扣款方式”处有两个选项，分别为“最低还款额”、“全额还款额”，柯秀恋对此未作勾选，下方说明处载明“若未勾选或两项均勾选，则默认为同意全额还款”。柯秀恋在申请表中申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”，申请表附《福建农村信用社(农商银行)福万通贷记卡领用合约》。领用合约约定福万通贷记卡持卡人（甲方）消费、转账和取现的额度比例最高可达信用额度的100%，无论消费、转账和取现均不享受免息期（按月计单利），按照实际使用天数收取手续费，利率为每日万分之五。持卡人未能在到期还款日（月结账单日起的第25天）之前偿还最低还款额和超额使用厦门农商银行（乙方)批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元。贷记专项卡卡片有效期为3年，过期自动失效……甲方累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的乙方有权停止持卡人贷记专项卡的使用，并有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金等）。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用即追索费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。乙方有权扣划甲方在乙方（含乙方所属分支机构）开立的任何账户内款项用以清偿欠款及相关追索费用。《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，单位卡另有约定的除外，但免息还款期最长均不得超过相关法律文件规定要求的最长免息还款期限。持卡人可选择全额还款或最低还款方式。持卡人选择全额还款方式还款时，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。持卡人选择最低还款方式还款时，不享受免息还款期待遇。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元。持卡人超过信用额度使用时，不享受免息还款期待遇，除支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应按月支付5%超限费、最低5元，最高300元。 2014年3月13日，担保人柯越秦、柯美发，担保人胡腮法分别向厦门农商行后溪支行出具两份《不可撤销担保函》，同意为柯秀恋福万通贷记卡项下的透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等提供连带保证责任，保证期限为柯秀恋债务履行期限届满之日起两年，厦门农商行后溪支行宣布“灵活金”福万通贷记卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。 2014年3月31日，厦门农商行后溪支行经审核对柯秀恋的上述办卡申请予以批准，批准额度为30万元，并于2014年4月8日将案涉卡号62×××044的贷记专项卡予以开卡并交付柯秀恋使用，卡有效期为三年。第一笔刷卡行为发生于2014年5月23日，金额为25万元，最后一笔刷卡行为发生于2015年3月4日，金额为3000元。该卡有效期内，柯秀恋未曾采用全额还款方式还款，最后一次还款日期为2019年3月20日。截至2019年10月10日，该卡欠款本金276940.56元、利息60106.41元，产生滞纳金24917.97元。 2019年3月19日，厦门农商行后溪支行以信用卡纠纷为由将柯秀恋、胡腮法、柯越秦、柯美发诉至厦门市集美区人民法院。后因集美区人民法院需回避无法审理本案，故厦门市中级人民法院于2019年6月10日作出（2019）闽02民辖22号民事裁定书，裁定本案由本院管辖。 另查明： 一、厦门农商行后溪支行提交柯秀恋的《厦门农商银行贷记卡账户信息》，其中“预借现金”部分载明如下： 交易描述交易金额交易日期 预借现金250000元20140523 预借现金30000元20140801 预借现金10000元20140801 预借现金500元20140818 预借现金1000元20140818 预借现金3000元20140914 预借现金2000元20140914 预借现金3000元20140915 预借现金3000元20140915 预借现金2000元20140915 预借现金3000元20140915 预借现金2000元20140921 预借现金1000元20141219 预借现金200元20141230 预借现金500元20150304 预借现金3000元20150304 柯秀恋对上述贷记卡账户信息没有意见，辩称其只能还本金，利息和违约金其无力偿还。胡腮法、柯越秦对上述证据无意见。柯美发则质证认为，在2015年3月4日柯秀恋预借现金3000元之后，就未再发生过预借现金支出，每一笔消费的保证期限2年，故最后一笔2015年3月4日计算56天免息还款期2年，保证期间大概是在2015年5月至2017年5月，厦门农商行后溪支行未向保证人主张过保证责任，保证责任已消灭。 二、厦门农商行后溪支行委托上海段和段（厦门）律师事务所处理本案诉讼事宜，为此支出律师费1500元。 因柯秀恋逾期偿还款项，厦门农商行后溪支行对案涉卡片做了停卡处理。柯美发在庭审中主张卡片停卡日期为2015年12月19日。经本院要求，厦门农商行后溪支行于庭审后提交一份《确认函》，确认：一、柯秀恋持有的福万通贷记专项卡（“灵活金”）停卡日为2017年2月16日。二、柯秀恋福万通贷记专项卡（“灵活金”）每月的账单日为21日，每月的到期还款日为15日。 本院认为，本案系信用卡纠纷，柯秀恋向厦门农商行后溪支行申办信用卡，并接受厦门农商行后溪支行提供的金融信用服务，其负有遵守信用卡领用合约及章程的义务。其在使用信用卡过程中未及时还款，该行为已违反信用卡领用合约及章程的规定，构成违约，依法应承担违约责任，即应按合约及章程规定向厦门农商行后溪支行偿还尚欠本金、利息、滞纳金。柯秀恋对厦门农商行后溪支行诉求的其欠款数额无异议，本院予以确认。现厦门农商行后溪支行主张柯秀恋立即偿还贷记卡欠款本金276940.56元、暂计至2019年10月10日的利息60106.41元、滞纳金24917.97元以及自2019年10月11日起按结欠本金的日万分之五计算的利息和按最低还款额未还部分的月5%计算的滞纳金，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。因领用合约约定厦门农商行后溪支行催收欠款所产生的追索费用均由持卡人承担，故厦门农商行后溪支行要求柯秀恋承担其因追索本案债权支出的律师费1500元，具有合同依据，本院亦予以支持。此外，本案未有公告费、保全费支出，厦门农商行后溪支行诉求柯秀恋承担公告费、保全费本院不予采信。 本案争议焦点在于胡腮法、柯越秦、柯美发是否应就柯秀恋因使用贷记卡而产生的债务承担连带保证责任。对此，本院认为，本案中厦门农商行后溪支行提交的两份《不可撤销担保函》系由胡腮法、柯越秦、柯美发亲笔签名，该担保函清楚载明胡腮法、柯越秦、柯美发同意为柯秀恋申领的“灵活金”福万通贷记卡项下债务承担连带保证责任。根据《最高人民法院关于若干问题的解释》第二十二条之规定，厦门农商行后溪支行与胡腮法、柯越秦、柯美发之间的保证合同依法成立并生效。柯越秦虽辩称其只是为柯秀恋的其他贷款提供担保，并非为灵活金提供担保，贷款转灵活金的时候银行未告知；柯美发辩称其在担保函上签名的时候被告知柯秀恋贷款金额是三万元，而不是后续签订的三十万元，但均未能提供相应的证据证明其主张，且胡腮法、柯越秦、柯美发作为完全民事行为能力人，理应清楚签名的法律后果，《不可撤销担保函》已明确载明系对柯秀恋福万通贷记卡项下的全部债务提供连带保证责任，故对胡腮法、柯越秦、柯美发的上述抗辩，本院依法不予采纳。根据《不可撤销担保函》的约定，胡腮法、柯越秦、柯美发的保证期间为主债务履行期限届满之日起两年，银行宣布“灵活金”福万通贷记卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。本案讼争贷记卡虽有效期为三年，然厦门农商行后溪支行自认其在卡有效期届满前于2017年2月16日采取了停卡措施，而停卡将导致柯秀恋无法再使用该贷记卡，仅于其偿还全部欠款后经申请才可再次启用，此后果与债务提前到期的后果一致，故厦门农商行后溪支行的停卡行为应视为其宣布贷记卡项下透支全部提前到期，也即债务履行期限至停卡日届满，保证期间依《不可撤销担保函》的约定，亦是自该日起算。厦门农商行后溪支行于2019年3月19日起诉，已经超过两年保证期间，其未举证证明其于保证期间内曾要求保证人胡腮法、柯越秦、柯美发承担保证责任,根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“在合同约定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任”的规定,胡腮法、柯越秦、柯美发的保证责任应予免除。厦门农商行后溪支行诉求胡腮法、柯越秦、柯美发对柯秀恋的债务承担连带保证责任缺乏依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于若干问题的解释》第二十二条之规定，判决如下: 被告柯秀恋于本判决生效之日起十日内偿还原告厦门农村商业银行股份有限公司后溪支行欠款本金276940.56元及利息和滞纳金（截至2019年10月10日的利息为60106.41元，滞纳金为24917.97元；自2019年10月11日起至款项还清之日止，利息以结欠的本金为基数、按日利率万分之五标准计算，滞纳金每月按最低还款额未还部分的百分之五计算）； 被告柯秀恋于本判决生效之日起十日内支付原告厦门农村商业银行股份有限公司后溪支行为追索本案债权支出的律师费1500元； 驳回原告厦门农村商业银行股份有限公司后溪支行的其余诉讼请求。 如果柯秀恋未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6752元减半3376元，由被告柯秀恋负担，应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审判员  郭碧娥 二〇一九年十一月十九日 法官助理林烨 书记员林斌煌 附：本判决所适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。…… 《最高人民法院关于若干问题的解释》 第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。 主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。