广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初2924号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路**之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：宁志勤，广东肇顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯剑锋，广东肇顺律师事务所律师。被告：钟梓杰，男，1992年12月29日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市郁南县。被告：钟媚，女，1965年11月23日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市郁南县。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告钟梓杰、钟媚金融借款合同纠纷一案,本院于2019年6月19日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤到庭参加诉讼。被告钟梓杰、钟媚经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告钟梓杰在2012年12月4日签订的（编号：107120007149）的《个人房屋按揭贷款合同》；2、请求判令被告钟梓杰向原告偿还贷款合计：539445.36元;其中本金余额人民币：532031.87元，利息:7311.25元，罚息：31元和复利71.24元（利息、罚息、复利暂时计算至2019年5月29日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告还清所有欠款时止）。被告钟媚对上述债务承担连带清偿责任；3、请求判令被告钟梓杰、钟媚向原告连带支付律师代理费人民币32000元、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等实现债权的全部费用；4、判令被告钟梓杰、钟媚承担案件的诉讼费、保全费。5、判令原告有权对被告钟梓杰位于肇庆市端州区（复式）（不动产单元号：441202100209ＧＳ00435Ｆ00040021）的房产的折价或拍卖、变卖所得的价款在1、2、3、4项诉讼请求范围内行使抵押权之优先受偿权。事实与理由：2012年12月4日，原告与被告钟梓杰签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：107120007149）。原告为被告钟梓杰贷款人民币587000元，贷款期限为30年，从2012年12月4日至2042年12月3日止；利率为浮动利率（合同第二十三条）；借款用途为：被告钟梓杰购买位于肇庆市端州区（复式）（合同第二十四）；支付范围为：个人住房按揭贷款，支付对象为：肇庆市建泰实业优先公司（合同第二十六条）。上述《个人购房贷款合同》（编号：107120007149）。为了保证被告钟梓杰的债务履行，被告钟媚与原告签订了《保证合同》（编号：107120007149-01）。《个人购房贷款合同》及《保证合同》均由广东赛力律师事务所律师梁柱坚进行见证。2012年12月4日，被告钟梓杰同意587000元贷款放款后从被告账号（62256807210********）支付肇庆市建泰实业有限公司账号（1070125200********）。2013年1月28日，原告进行放款并通过被告钟梓杰账号转账至肇庆市建泰实业有限公司约定的收款账号。2018年6月14日，原告取得了对被告钟梓杰肇庆市端州区（复式）（不动产单元号:441202100209ＧＳ00435Ｆ00040021）的房产一般抵押登记【粵（2018）肇庆市不动产证明第0017792号】，办理了房产的抵押权登记的手续。2019年3月20日，被告钟梓杰逾期90天没有履行还款义务。至2019年5月29日，被告拖欠原告贷款合计人民币539445.36元；其中本金余额人民币：532031.87元，利息：7311.25元，罚息:31元和复利71.24元。被告钟梓杰的逾期还款，构成了《个人购房贷款合同》第十四条第二款的违约行为，原告有权釆取第十五条的救济条款并要求被告根据《个人购房贷款合同》第十八条承担包括律师费、诉讼费、保全费在内的各项费用支出。另外根据原告与被告钟媚签订的《保证合同》的第一条、第二条及第三条约定，原告有权要求被告钟媚对诉讼请求的2、3、4项承担连带清偿责任。综上，被告钟梓杰的逾期还款行为侵害了原告的合法权益，请法院依法支持原告的诉讼请求。被告钟梓杰、钟媚经本院传票传唤无到庭参加诉讼，没有提交书面答辩意见和证据，也没有出庭核对原告广发银行股份有限公司肇庆分行提供的证据。经审理查明，2012年12月4日，原告（贷款人，甲方）与被告钟梓杰（借款人，抵押人，乙方）、肇庆市建泰实业有限公司（保证人，丙方）签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：107120007149），其中约定：贷款人同意向借款人发放个人住房贷款，金额为587000元；贷款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率计息，如遇基准利率调整，贷款利率采用第二条浮动利率，从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率，在调整基准利率的同时甲方有权调整利率浮动比例；借款用途为用于购买广东省肇庆市端州区，建筑面积为174.55平方米，购房总价款为839520元，本合同项下受托支付的金额为587000元，支付范围为购住房，乙方选择等额本息，按月分期偿还，还款期数为360期，每月的20日为还款日，若乙方未按约定期限还款，逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，若乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，并有权宣布或解除本合同全部或部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。本合同项下的借款资金所购买之房屋为本合同项下借款的抵押财产，即肇庆市端州区端州二路北侧建泰名都第ＡＢＣＧ幢6层复式Ｃ-602房的房屋［不动产单元号为441202100209ＧＳ00435Ｆ00040021］，乙方违反本合同约定，甲方宣布提前收回贷款而未受清偿或未受完全清偿，甲方可以行使抵押权；本合同项下的有关费用，包括但不限于律师费、评估费、保险费、公证费及由乙、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费等。同日，原告（债权人、甲方）与被告钟媚（保证人、乙方）签订《保证合同》（编号：107120007149-01），其中约定：本合同之主合同为甲方与钟梓杰（下称“债务人”）于2012年12月4日签订的编号为107120007149《个人房屋按揭贷款合同》及其修订或补充（包括但不限于展期合同），保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用，保证期间为自主合同债务人履行债务期限届满之日起两年；依据主合同约定或法律规定解除主合同的或依据主合同约定的其他情形应当提前履行债务的而其主合同项下的债权未实现或未能全部实现的，甲方有权书面通知乙方提前承担担保责任。上述《个人房屋按揭贷款合同》和《保证合同》经广东赛力律师事务所律师梁柱坚见证并出具《见证书》。后双方办理抵押登记手续，《抵押清单》载明：抵押物为肇庆市端州区端州二路北侧建泰名都第ＡＢＣＧ幢6层复式Ｃ-602房，抵押人为钟梓杰，抵押权人为广发银行股份有限公司肇庆分行，商品房预售合同号为2012110546226610。《不动产登记证明》载明坐落肇庆市端州区端州二路北侧建泰名都第ＡＢＣＧ幢6层复式Ｃ-602房（复式）不动产单元号为441202100209ＧＳ00435Ｆ00040021，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，被担保债权数额为587000元，产权证号为粤（2018）肇庆市不动产权第0019083号，债务履行期限为2012年12月4日至2042年12月3日。2013年1月28日，原告依约向被告支付贷款587000元。根据《借款借据》，执行利率为6.55%。随后，原告依约向被告发放借款。但是，被告未依约履行还本付息义务，经催收无果，原告遂向本院提起诉讼。另查明：2019年6月11日，原告委托广东肇顺律师事务所代理本案诉讼，为此支付律师费32000元,并为实现债权支出公告费260元，上述费用均有发票等为凭。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告钟梓杰、钟媚经本院传票传唤既不到庭参加诉讼，也未向本院说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告与被告钟梓杰签订《个人房屋按揭贷款合同》、原告与被告钟媚签订的《保证合同》，上述合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同履行自己的义务。一、对于原告要求解除与被告钟梓杰签订的编号为107120007149的《个人房屋按揭贷款合同》的诉讼请求。经查，原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告钟梓杰自2019年1月起，多次逾期还款，并未依约还本付息，显属违约。根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，原告有权宣布或解除本合同全部或部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同，即原告有权要求解除与被告钟梓杰签订的编号107120007149《个人房屋按揭贷款合同》。故，对原告的该项主张，本院予以支持。二、对于原告要求被告钟梓杰返还借款本金的诉讼请求。原告已依约履行了发放贷款义务，但被告钟梓杰未依约还本付息，显属违约。根据《个人房屋按揭贷款合同》的约定，原告有权宣布借款提前到期并要求被告归还余下借款本金。截至2019年5月29日，扣除被告钟梓杰已经偿还的借款本金，被告钟梓杰尚欠原告借款本金532031.87元，故原告请求被告钟梓杰偿还余下借款本金532031.87元，合理合法，本院予以支持。三、对于原告要求被告钟梓杰支付利息、罚息、复利的诉讼请求，根据《个人房屋按揭贷款合同》的约定，利息的标准为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率，若遇基准利率调整，原告有权相应地调整利率标准；因此，原告请求按照《个人房屋按揭贷款合同》的约定，按照浮动利率的方式计付利息，合理合法，本院予以支持。对于罚息、复利，其中罚息标准为约定的借款利率水平上加收50%，复利标准按罚息利率标准计算。被告钟梓杰逾期还本付息，显属违约，原告请求被告钟梓杰支付罚息、复利，符合《个人房屋按揭贷款合同》的约定，且上述利息、罚息、复利的约定并未违反法律规定，本院予以支持。综上，被告钟梓杰应向原告支付利息7311.25元、罚息31元、复利71.24元（上述利息、罚息、复利计算至2019年5月29日，之后的利息、罚息、复利按《个人房屋按揭贷款合同》约定的标准计付）。四、对于律师费和公告费的问题。根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，合同争议发生的律师费、公告费由借款人承担。原告为本案支出律师费32000元和公告费260元，属于原告实现债权的必要费用，且有发票等为凭，原告要求被告钟梓杰支付律师费和公告费的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。对于差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费等费用问题，尽管《个人房屋按揭贷款合同》约定因合同争议发生的相关费用由债务人承担，但是根据本案现有证据，无法证明原告因实现债权产生上述费用，对于原告该项请求，理据不足，本院不予采纳。五、关于被告钟媚是否与被告钟梓杰共同清偿上述债务的问题。本案中，原告与被告钟媚签订的《保证合同》中约定了保证方式、保证担保的范围、保证期间等保证事项，上述约定并未违反相关法律规定，保证人钟媚应按照连带责任保证对债务人钟梓杰的全部债务承担保证责任，现原告在合法期限内向保证人钟媚主张权利，本院对其主张予以支持，被告钟媚应对被告钟梓杰的债务承担连带清偿责任。六、对于原告要求对被告所有的位于广东省肇庆市端州区的变价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题。根据《物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，双方在《个人房屋按揭贷款合同》约定涉案的抵押为广东省肇庆市端州区，双方也对该房屋办理了抵押登记手续，根据《抵押物清单》所示，抵押人为钟梓杰，抵押权人为广发银行股份有限公司肇庆分行，不动产登记证明也记载了上述房屋的义务人为钟梓杰，不动产单元号为441202100209ＧＳ00435Ｆ00040021。因此，原告依法对上述房屋享有抵押权。原告该项请求，合理合法，本院予以支持。被告钟梓杰、钟媚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可予缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告钟梓杰在2012年12月4日签订的（编号：107120007149)的《个人房屋按揭贷款合同》；二、被告钟梓杰应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金532031.87元及支付利息7311.25元、罚息31元、复利71.24元（上述利息、罚息、复利已计算至2019年5月29日，之后的按《个人房屋按揭贷款合同》的约定的标准计算至本判决确定的还款之日止）。三、被告钟梓杰应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行支付律师费32000元和公告费260元。四、被告钟媚对上述第二、三判项确定的债务承担连带清偿责任；五、原告广发银行股份有限公司肇庆分行对被告钟梓杰所有的位于广东省肇庆市端州区（不动产单元号为441202100209ＧＳ00435Ｆ00040021）的房产折价或拍卖、变卖所得的价款在被告钟梓杰上述未清偿债权范围内享有优先受偿权；六、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9670元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预交），由被告钟梓杰、钟媚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  肖 旦审 判 员  谭慧怡人民陪审员  刁小怡二〇一九年十一月十八日书 记 员  陈巧文