广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初22373号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市**中山三路**首层及**部分**部分**全层，统一社会信用代码91442000669819579W。主要负责人：刘鹏，分行行长。委托诉讼代理人：肖静，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈炫臻。被告：萧锡亮，男，1973年12月4日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：余智平，女，1976年8月14日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**。被告：中山市万隆房地产开发有限公司，住所地广东省，住所地广东省中山市东凤镇金怡南路**世宝广场16卡之一代码91442000576443066U。法定代表人：余庆培。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告萧锡亮、余智平、中山市万隆房地产开发有限公司（以下简称万隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告萧锡亮、余智平、万隆公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银粤个抵借字中山第391500403301000号）；2.被告萧锡亮偿还借款本金1156659.70元及利息90327.69元、罚息19906.64元［暂计至2019年6月13日共计1266894.03元，之后的利息、罚息按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日］；3.被告萧锡亮支付合同项下借款金额10%的违约金150000元；4.原告对被告萧锡亮、余智平名下的位于广东省中山市卡的抵押物处置所得借款享有优先受偿权；5.被告余智平对被告萧锡亮所欠上述债务承担连带清偿责任；6.被告万隆公司对被告萧锡亮所欠上述债务承担连带清偿责任；7.被告萧锡亮、余智平、万隆公司承担原告因实现债权所产生的律师费8000元。事实与理由：被告萧锡亮向原告借款买房，并以所购房产提供抵押担保，被告万隆公司提供阶段性连带责任保证担保，被告萧锡亮与余智平为夫妻关系。原告发放贷款后，被告萧锡亮未依约还本付息。被告萧锡亮、余智平、万隆公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：兴业银行中山分行。借款人：萧锡亮。抵押人：萧锡亮、余智平。保证人：万隆公司。签约情况：2015年1月6日签订《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：兴银粤个抵借字中山第391500403301000号）。贷款金额：1500000元。贷款期限：120个月，从2015年1月6日起至2025年1月6日止。约定还款方式：等额本息偿还法，每月10日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次基准利率乘以系数1.1确定，浮动周期为月。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。违约金计收标准：除已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付合同项下借款金额10%的违约金。实现债权的费用：因债务人、担保人未履行合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等。2019年7月，兴业银行中山分行作为甲方与广东孚道律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》[编号：兴银粤（中山）委代（2019）第710号]，约定：甲方因与萧锡亮、余智平、万隆公司金融借款合同纠纷一案，聘请乙方的律师作为委托代理人；本案代理费8000元，乙方根据该代理费金额开具发票给甲方，甲方收到发票30日内支付律师费。2019年11月4日，广东孚道律师事务所开具了票面金额为8000元的广东增值税专用发票，备注载明：兴银粤（中山）委代（2019）第710号-萧锡亮。提前收贷约定：债务人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期借款本金、利息及其他费用，有权要求债务人、担保人支付合同项下借款金额一定比例的违约金。贷款发放情况：2015年1月7日，兴业银行中山分行向萧锡亮指定银行账户发放贷款1500000元。欠款情况：萧锡亮自2017年12月10日开始逾期不足额还款，截至2019年6月13日，萧锡亮拖欠兴业银行中山分行借款本金1156659.70元（其中逾期本金206650.55元）、利息90327.69元、罚息19906.64元。抵押担保情况：合同约定萧锡亮向兴业银行中山分行提供其位于广东省中山市卡作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。2015年1月8日，兴业银行中山分行与萧锡亮办理了该房产的抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）。保证担保情况：万隆公司为萧锡亮在本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等提供阶段性连带责任保证担保；保证期间至债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，并将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日止。至今，该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》尚未办妥。合同还约定：合同中既有抵押担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权利时进行选择，既可以先行使抵押担保，也可以先行使保证担保，还可以同时行使抵押担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务。另查：萧锡亮与余智平为夫妻关系，双方于2000年11月8日登记结婚。本院认为，兴业银行中山分行与萧锡亮、余智平、万隆公司之间签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。兴业银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，萧锡亮作为借款人，应当全面履行还款义务。但萧锡亮未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条件已成就，故兴业银行中山分行请求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于萧锡亮拖欠的借款本息、罚息数额，兴业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，其主张的金额未超出借款合同约定标准，萧锡亮亦未提供相反证据推翻，故本院确认兴业银行中山分行主张的贷款本息及罚息金额。兴业银行中山分行已诉请解除合同，故贷款期限内的利息应计至本判决生效之日止，兴业银行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，实质上是对同一违约行为作出了双重惩罚，有违公平原则，基于此，本院对兴业银行中山分行主张的逾期还款违约金，不予支持。合同约定因债务人未按时还款，导致债权人为实现债权而发生的律师费由债务人承担，现兴业银行中山分行提交了委托代理协议及律师费发票证明本案已实际产生律师费8000元，故萧锡亮应按实际债务金额占起诉标的额比例承担律师费7153元（1266984.03元÷1416984.03元×8000元），剩余的律师费847元由兴业银行中山分行自行承担。关于余智平的责任承担问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”萧锡亮本案购房借款债务产生于与余智平夫妻关系存续期间，余智平亦作为抵押人在贷款合同中签字，依据上述法律规定，萧锡亮本案债务应属夫妻共同债务，余智平应承担连带清偿责任。涉案房地产已办理抵押备案登记手续，该抵押备案登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的效力。当萧锡亮不履行债务时，兴业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。另外，万隆公司提供阶段性保证担保，承诺在上述抵押房地产办妥他项权证前对萧锡亮的借款债务承担连带责任保证。该保证担保合法有效，由于涉案房产尚未办妥他项权证，故万隆公司应对萧锡亮的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。万隆公司承担保证责任后，有权向萧锡亮追偿。萧锡亮、余智平、万隆公司经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司中山分行与被告萧锡亮于2015年1月6日签订的个人购房借款合同。二、被告萧锡亮、余智平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金1156659.70元及利息、罚息[暂计至2019年6月13日，欠利息90327.69元、罚息19906.64元；从2019年6月14日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次基准利率乘以系数1.1计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（即借款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按前述罚息利率计算]。三、被告萧锡亮、余智平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付律师费7153元。四、被告萧锡亮、余智平逾期履行上述第二、三项债务，原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对被告萧锡亮、余智平提供的抵押物即位于广东省中山市卡（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、被告中山市万隆房地产开发有限公司对被告萧锡亮上述债务承担连带清偿责任；被告中山市万隆房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告萧锡亮追偿。六、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17624元，诉讼保全费5000元，合计22624元，由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担2395元，由被告萧锡亮、余智平、中山市万隆房地产开发有限公司负担20229元（被告负担部分于本判决生效之日起七日内径付原告兴业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  吴景潮二〇一九年十一月十四日书 记 员  阮 铮书 记 员  阮嘉琪