灯塔市人民法院民 事 判 决 书（2019）辽1081民初3408号原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，统一社会信用代码：9121100070169691XM地址辽阳市白塔区青年大街65号。法定代表人李峰，系经理。委托诉讼代理人滕岳杰，系辽宁法云律师事务所律师。被告黄元刚，男，1969年8月2日出生，汉族，现住灯塔市。被告赵成斌，男，1965年1月29日出生，汉族，现住灯塔市。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司诉被告黄元刚、赵成斌保证保险合同纠纷一案,本院于2019年4月19日作出（2019）辽1081民初556号民事判决书：一、被告赵成斌于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司支付保险赔款人民币52,778.79元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。宣判后，被告赵成斌不服，提出上诉。辽阳市中级人民法院于2019年8月21日作出（2019）辽10民终1151号民事裁定书以一审判决认定基本事实不清，适用法律错误为由，裁定：一、撤销辽宁省灯塔市人民法院（2019）辽1081民初556号民事判决书；二、本案发回辽宁省灯塔市人民法院重审。2019年9月10日，本院受理后，依法另行组成合议庭，公开开庭进行审理。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的委托代理人滕岳杰、被告黄元刚、被告赵成斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司诉称，2017年10月16日，投保人吴翠华（已死亡）为家庭生活所需向原告投保个人信用小额贷款保证保险，为其在中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行的贷款提供信用担保，原告为其向农业银行开出个人征信授权书。2017年11月26日，吴翠华与中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行签订贷款合同，贷款金额为63000元，分36期偿还，同日吴翠华收到贷款63000元。吴翠华在收到贷款后，只按贷款合同偿还了7期贷款，之后由于客户吴翠华心梗死亡再未还款，也未交纳保险费。原告依照约定代其偿还了剩余欠款本息52，778.79元，中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行于2018年9月14日收到该款项并向原告开具代偿债务与权益转让确认书，原告取得追偿权利。原告认为，吴翠华虽然死亡，但其名下具有房产和车产等固定资产，保险赔偿费、丧葬费等财产，其爱人黄元刚应依约依法给付原告代偿款项，并依照双方约定支付保险费。黄元刚作为吴翠华丈夫，对用于家庭生活的该笔贷款应依法承担还款责任。被告赵成斌作为共同还款人，签署共同还款承诺书，应对该笔贷款依法承担连带责任。故请求：依法判令二被告赔偿原告56，550.64元（代付保险理赔款52,778.79元，支付拖欠保险费3，771.85元）；诉讼费由二被告承担。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司提供下列证据：1、投保单，证明吴翠华向我公司投保；2、保险单，证明原告承保；3、借款合同，证明农行向吴翠华发放贷款；4、借据，证明银行将钱实际发放给吴翠华；6、待偿债务与权益转让确认书，证明原告代替吴翠华偿还欠款，并得到债权；7、投保人吴翠华投保时的所有材料、照片、录音；8、共同还款承诺书，证明赵成斌承担共同还款责任。被告黄元刚辩称，本案为保证保险合同纠纷，答辩人不是偿还主体。按保证保险合同约定偿还顺序是共同还款人赵成斌。吴翠华借款，答辩人无签字，不知情无合意，不受益，并非用于家庭生活消费，是属于个人债务，在吴翠华无能力偿还的情况下更应该由赵成斌还。2016年下半年开始答辩人与吴翠华开始分居至吴翠华死亡，在此期间吴不管家中一切事务，合同中没有约定吴翠华用家庭财产偿还，答辩人不是受益人。吴翠华在2018年6月14日死亡，答辩人家庭对吴翠华死亡后遗产没有继承，答辩人没有偿还义务。被告黄元刚提供证据：票据一组，证明家庭生活消费支出都是黄元刚支出的，该贷款并未用于家庭生活；2、房屋买卖协议，证明买房子时间在贷款之前。被告赵成斌辩称，吴翠华是保险公司的经理，办业务需要资金周转，当时我是村会计，各村都有业务，她让我给她担保，她就在原告买一份保险，当时说人死了就不用还钱了，我就给她担保了，之后贷款下来了就打她卡里了，之后我就不知道了。当时保险公司说意外死亡不用偿还债务我才签字的，共同偿还也行，但是为什么欠款没先找我，是保险公司偿还了。被告赵成斌未向法庭提供证据。经重审查明，2017年10月16日，投保人吴翠华（已死亡）向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司投保个人信用小额贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行，为吴翠华在中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行的贷款63，000.00元提供保险担保，保险费37，643.4元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1，045.65元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月26日，吴翠华与中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行签订个人担保借款合同（合同编号：21020120170067645），贷款金额为63，000.00元，分36期偿还（以一个月为一个周期还款）。吴翠华在收到贷款后于每月26号偿还农业银行贷款1，935.19元，共计偿还7期后,吴翠华于2018年6月4日因心梗死亡。再未向银行还款，未继续缴纳保险费。原告于赔偿等待期80天后将吴翠华的剩余欠款本息52，778.79元全部支付给中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行，该行于2018年9月14日收到该款项并向原告开具代偿债务与权益转让确认书。被告黄元刚与吴翠华系夫妻关系。被告赵成斌于2017年10月25日与吴翠华签订共同还款承诺书，向原告承诺对于吴翠华在农业银行申请信用贷款63,000.00元（合同编号21020120170067645），当借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝。2017年11月21日，吴翠华在原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司投保意外伤害保险，保障项目：意外身故、残疾，保险金额63000元，期限至2020年11月21日，特别约定：第一受益人为中国农业银行文圣支行。2015年1月8日，中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行与中国农业银行辽阳文圣支行进行整合，中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行划归中国农业银行辽阳文圣支行。上述事实，有原告陈诉，被告黄元刚、赵成斌辩解及投保单，证明吴翠华向我公司投保、保险单、借款合同、借据、待偿债务与权益转让确认书、投保人吴翠华投保时的所有材料、照片、录音、共同还款承诺书、票据一组、房屋买卖协议等证据在卷佐证，并经庭审质证，可以认定。本院认为，吴翠华向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司投保个人信用小额贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立保险合同关系。吴翠华与中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行签订的个人担保借款合同,在农行发放贷款后在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同约定，原告保险公司向中国农业银行辽阳太子河支行赔付了贷款本息共计52778.79元。因被告赵成斌承诺对吴翠华的借款承担连带清偿责任，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定及本案被告赵成斌自愿签署共同还款承诺书，承诺对吴翠华的上述贷款承担连带清偿责任，故原告代位行使被保险人中国农业银行辽阳太子河支行对共同还款人赵成斌请求清偿债务的权利，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张吴翠华丈夫被告黄元刚偿还保险理赔款，虽被告黄元刚与吴翠华系夫妻关系，但原告未能提供证据证明被告黄元刚继承吴翠华遗产的具体情况及继承范围。被告黄元刚提供证据证明涉案贷款并非其与吴翠华婚姻关系存续期间的家庭共同债务，故对其该项诉求，本院不予支持。关于原告主张二被告支付尚欠保险费一节，根据合同相对性原则，投保人吴翠华已死亡，二被告与原告之间不存在保险合同关系，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。对二被告提出的应以吴翠华在原告处投保的意外伤害保险理赔款偿还贷款的主张，与本案并非同一法律关系，应由吴翠华遗产继承人另行起诉。经合议庭评议，报请本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条之规定，拟判决如下：一、被告赵成斌于本判决发生法律效力之日起五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司垫付的保险理赔款人民币52778.79元。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1214元，由被告赵成斌承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审 判 长  李晓波审 判 员  刘仲元人民陪审员  魏庆辰二〇一九年十一月二十二日书 记 员  屈文婷附：本案所适用的法律《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。