重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初4400号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街**，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：周玉，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：金祎，重庆索通律师事务所律师。被告：刘历，男，1981年5月3日出生，汉族，无固定职业，住重庆市沙坪坝区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告刘历信用卡纠纷一案，本院于2019年1月30日立案受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托代理人金祎、周玉，被告刘历到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘历向原告偿还截止至2019年1月14日的透支本金14981.91元、利息37233.59元、滞纳金及逾期还款违约金950.95元，共计53166.45元；自2019年1月15日起至透支本息结清之日止的利息、复利、违约金(其中利息以被告尚欠的本金14981.91元为基数,以日利率万分之五计算；违约金以被告最低还款额53166.45元为基数，以月利率百分之五计算；复利以被告未偿还的利息及违约金为基数，以日利率万分之五计算)。2、判令由被告刘历承担本案律师费1500元。3、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请授信信用卡。经调查审查审批，原告于2007年4月11日向被告发放了卡号为51941300********的信用卡一张。信用卡发卡后,被告刘历进行透支消费，却未按时履行还款义务。截至2019年1月14日被告尚欠透支本金14981.91元、利息37233.59元、滞纳金及逾期还款违约金950.95元，共计53166.45元。经原告催收未果后，原告起诉来院，要求判如所请。被告刘历辩称，被告未向原告申领过信用卡，故被告不认可原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2007年4月11日，被告刘历向原告申请办理金穗贷记卡，并在中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表上预留了联系电话13108******，在中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表的背面即为中国农业银行金穗贷记卡领用合约。在经原告审查后，原告向被告刘历发放了卡号为51941300********的金穗贷记卡。在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》中约定，非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日期的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。申请人预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月计收复利。申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。申请人未按期偿还欠款，贷款方有权止付申请人贷记卡，有权止付申请人在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由申请人承担。在金穗贷记卡申领表的背面记载的收费标准中，载明白金贷记卡典藏版的年费收费标准为主卡3000元/年。另在中国农业银行的官方网站中载明：持卡人在使用金穗贷记卡（除商务卡）刷卡消费单笔交易达到500元（含）以上，在该笔消费交易所属账单到期还款日之前3日致电农行800客服，即可申请免息分期付款。农行提供3个月、6个月、9个月、12个月、24个月的消费分期，持卡人可自由选择期数，每期手续费率一律为6‰。此后，该张信用卡多次被刷卡消费，未能全数偿还本息。原告在被告透支逾期后多次向被告预留的地址、电话以信函、电话等方式催收。另通过涉案信用卡银行账单显示，截止于2019年1月亦存在多次还款情况。截止2019年1月14日，该卡拖欠透支本金14981.91元、利息37233.59元（未包含复利）、滞纳金（截止于2016年12月31日）950.95元。经原告催收欠款无果，遂向本院提起诉讼。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行委托重庆索通律师事务所指派律师代理本案诉讼，并已支付律师代理费1500元。本案在审理过程中，被告刘历不认可其在中国农业银行金穗贷记卡申领表上的签字。原告遂向本院提出对刘历在中国农业银行金穗贷记卡申领表中“主卡申请人签名”处的签字的真实性进行鉴定。2019年10月12日，西南政法大学司法鉴定中心作出《司法鉴定意见书》，鉴定意见载明：倾向认定标称为“2017年4月11日”、申请人为“刘历”（身份证号码为5102151981********）的“中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表”原件上“主卡申请人签名”栏的“刘历”署名字迹为刘历书写。此次鉴定产生鉴定费1000元。经质证，原、被告对该《司法鉴定意见书》的证据效力予以认可。其后，被告刘历表示，其没有收到原告发放的金穗贷记卡，也并未开卡使用；即或其本人申领信用卡属实，但原告的诉讼已超过诉讼时效，原告的诉讼请求不应得到支持；原告没有发放信用卡的主体资格。本案在审理过程中，核实信用卡通常的开卡方式有三种：一、网点理财柜台凭公民身份证原件开卡设密；二、网上银行开卡；三、通过中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表中预留手机号码拨号自助开卡。电话号码13108******系刘历至今实名使用的电话号码。上述事实，有当事人的陈述，以及原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约、中国农业银行进水信用卡章程、中国农业银行网页截图、持卡人账单查询、委托代理协议、增值税专用发票、司法鉴定意见书等证据证明。这些证据经本院审查，其证明力可以确认。本院认为，被告刘历向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行申领信用卡，与原告签订的信用卡领用合约系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告签订了信用卡领用合约后，即享有向其催收欠款的权利，原告的诉讼主体适格。当事人对自己提出的主张应当提供证据。银行信用卡开卡激活的流程严谨，申领人需本人持本人有效证件或预留的有效联系方式才能开卡激活使用，户名为刘历卡号为51941300********的信用卡激活并使用的事实存在，刘历否认其激活并使用了该卡，但未能提供充分证据证明该卡被盗用或丢失的事实，且原告通过向被告预留的电话、、地址多次发函或去电催收被告并未提出异议，由此可推断被告是知晓并默认信用卡已开卡使用的事实的，故本院对刘历的抗辩意见不予采信。被告刘历使用信用卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。被告刘历抗辩原告的诉讼已超过诉讼时效，从涉案信用卡银行账单来看，被告截止于2019年1月陆续偿还了部分欠款，由此可知被告已通过其还款行为，对债务进行进行了认可，故本诉讼并未超过诉讼时效。原告请求被告刘历偿还尚欠的信用卡透支本金、利息、截止于2016年12月31日的滞纳金的证据充分，本院予以支持。2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告诉请的复利已超过中国人民银行规定的利息计算的上限，故本院对原告要求被告支付复利的诉讼请求不予支持。原告未提供证据证明已与被告刘历通过协议约定收取违约金，故对原告要求被告支付违约金的主张，本院不予支持。原告因本次诉讼实际产生律师代理费1500元，依据领用合约的约定应当由被告承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘历于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行偿还截止2019年1月14日的信用卡透支本金14981.91元、利息37233.59元、滞纳金950.95元；并自2019年1月15日起至透支本金清偿日止，以未偿还的透支本金为基数，按日利率万分之五计收的利息。二、被告刘历于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付律师代理费1500元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1168元，减半收取584元，鉴定费1000元，合计1584元（原告预交），由被告刘历负担。限被告刘历于本判决发生法律效力后立即给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 石 文二〇一九年十一月十二日书记员 江雨洁