福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0581民初3592号 原代：中国信达资产管理股份有限公司福建省分公司，住所地福建省福州市鼓楼区五四路**信和广场**。统一社会信用代码：91350000705102517Y。 负责人：周理焱。 委托诉讼代理人：潘帝全，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林伟滨，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 被告：石狮市贵夫人时装有限责任公司，住所地福建，住所地福建省石狮市群英北路**imes;××38。 法定代表人：田秀绢，该公司负责人。 被告：陈细鹏，男，1967年11月22日出生，汉族，住福建省泉州市。 原告中国信达资产管理股份有限公司福建省分公司（下称信达福建分公司）与被告石狮市贵夫人时装有限责任公司（下称贵夫人公司）、陈细鹏借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告信达福建分公司的委托诉讼代理人潘帝全，被告陈细鹏到庭参加诉讼，被告贵夫人公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 信达福建分公司向本院提出如下诉讼请求：1、请求判决贵夫人公司偿还原告贷款本金人民币104000元、利息（包括罚息和复利）人民币1007119,70元（利息、复利、罚息暂计至2019年5月31日，实际应计算至款项还清之日止），上述款项合计人民币1111119.70元；诉讼中，信达福建分公司明确该项诉讼请求为：判令贵夫人公司偿还信达福建分公司贷款本金104000元及利息、罚息、复利17596.78元，并支付自2004年1月1日起至款项还清之日止分别按月利率1.2%计算的罚息和复利。2、请求判决原告对被告陈细鹏名下位于石狮市新湖湖东新乡××号××栋××房产房产及土地【房屋所有权证号：狮字第**，国有土地使用证号：狮国用（1995）字第1××2号】享有抵押权，并以拍卖变卖抵押物所得价款优先受偿；3、本案的诉讼费用（案件受理费、财产保全费、公告费等）由二被告共同承担。 事实理由：1998年11月19日，被告贵夫人公司（原石狮贵夫人时装经营部，下称“贵夫人公司”）与中国银行石狮支行（现更名为中国银行股份有限公司石狮支行，下称“中国银行石狮支行”）签订编号为人借字第2981119号的《借款合同》，合同主要内容：1、贵夫人公司向中国银行石狮支行贷款人民币12万元；2、贷款利率为月息6.93‰，利息按季计收，如借款人未按还款计划还款，贷款人有权就逾期贷款部分按照日息万分之四的比率计收利息；3、贷款期限7个月，自1998年11月19日起至1999年6月19日；4、本合同履行过程中发生争议的，任何一方可以依法向贷款人所在地人民法院起诉，与诉讼有关的所有费用均由借款人承担。为担保上述合同的履行，1998年11月19日，被告陈细鹏与中国银行石狮支行签订编号为抵字第4981119号《抵押合同》，约定由被告陈细鹏为前述编号为人借字第2981119号的《借款合同》项下贵夫人公司向中国银行石狮支行的借款提供抵押担保，担保范围为前述《借款合同》发生的全部债务，包括贷款本金、利息（含罚息）、费用、违约金、赔偿金及一切其他款项。双方针对陈细鹏名下位于石狮市新湖湖东新乡××号房产及土地【房屋所有权证号：狮字第1：狮字第**使用证号：狮国用字第1××2号】抵押物办理了抵押权人为中国银行石狮支行，抵押人为陈细鹏的抵押登记。上述《借款合同》签订后，中国银行石狮支行依约于合同约定的日期向贵夫人公司发放了贷款12万元。但上述贷款到期后，被告贵夫人公司并未依约按时足额偿还贷款本息，被告陈细鹏亦未承担相应地担保责任。中国银行石狮支行先后多次向二被告进行催收，但均未果。2004年6月25日，中国银行石狮支行与原告中国信达资产管理股份有限公司福建省分公司（原名：中国信达资产管理公司福州办事处，2010年6月28日依法变更，下称“信达福建分公司”）签订编号为第闽Ｆ4-1-403号《债权转让协议》，中国银行石狮支行将本案对各被告享有的债权及项下担保权利全部依法转让予信迗福建分公司。2004年12月6日，中国银行福建省分行与原告在《福建日报》联合刊登《债权转让公告》，通知上述债务人和保证人。据此，原告成为上述债权及担保权利的合法债权人。原告收购上述不良债权后，分别于2006年6月16日、2008年5月30日、2010年5月17日、2012年5月8日、2014年4月30日、2016年4月27日、2018年2月28日在《福建日报》刊登《债权催收公告》，向本案的两被告催收债务，但至原告起诉时，二被告均未向原告偿还任何借款本息与履行担保责任，严重损害了原告的合法权益。截止至2019年5月31日，被告尚欠贷款本金104000元、利息（包括罚息和复利）人民币1007119,70元（利息、复利、罚息暂计至2019年5月31日，实际应计算至款项还清之日止），上述款项合计人民币1111119.70元。本案签订的借款合同，被告石狮市贵夫人有限责任公司于1999年6月16日向中国银行石狮支行申请展期至2000年1月19日，被告陈细鹏作为抵押担保方签章表示同意展期，且抵押担保仍有效。鉴此，为维护自身的合法权益，原告现依据《民事诉讼法》第119条之规定，特向贵院具状起诉，请依法判决，以支持原告的全部诉讼请求。 被告陈细鹏辩称：一、原告的起诉在程序上错误，恳请人民法院依法驳回原告的诉讼请求。1、原告起诉的被告贵夫人公司，其法人资格已丧失，不是本案适格的主体。在原告提供的证据《国家企业信用信息公示系统》中显示，被告一石狮市贵夫人时装有限责任公司已经于2010年3月18日被吊销，其法人资格己不存在。根据最高人民法院关于适用《屮华人民共和国民事诉讼法》的解释第六十四条的规定：“企业法人解散的，依法清算并注销前，以该企业法人为当事人；未依法清算即被注销的，以该企业法人的股东、发起人或者出资人为当事人。”《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定：“起诉必须符合下列条件：（二）有明确的被告。”而现在，本案被告贵夫人公司的法人人格已经消亡，不再是适格的民事主体。也就是说，原告起诉的被告不是明确的对象。人民法院应该依法驳回拟告的起诉，待其承新更换合适的被告后再予以审理。二、原告的起诉已经超越诉讼时效。本案的诉讼时效在原债权银行转让债权给原告之前即已届满。1、本案的诉讼时效在2001年6月18日即已届满，原债权银行(中国银行石狮支行)的《催收贷款通知书回执》不是诉讼时效中断的合法凭证。因为这些回执上，除被告一的公章和法定代表人的私章系在贷款当时即已盖好外，其余内容都是空白的而在事后由原债权银行根据需耍自行添加。而且，这三份《催收贷款通知书回执》上所填写的内容均与《借款合同》上约定的内容矛盾。一个最明显的例证是，《催收贷款通知书回执》是依附于《催收贷款通知书》的，也就是，债务人要有收到《催收贷款通知书》后，再根据《催收贷款通知书》的内容给债权人回执。但，本案中，与原告提交的证据之一《催收贷款通知书回执》（2003年12月20日）连在一起的《催收贷款通知书》却是空白的，没有任何内容。所以，这些《催收贷款通知书回执》不构成债务人在债务期满后仍自愿履行债务的承意思表示。因此，本案的借款期限是7个月，即从1998年11月19日至1999年6月19日，诉讼时效为二年，即在2001年6月18日即已届满。2、原债权银行在诉讼时效期限内从未对答辩人主张过权利。原告尽管在诉状中提及“中国银行石狮支行先后向二被告进行催收，但均未果。”但在原告提供的证据中根本没有原债权银行向答辩人进行过催收的任何证据。3、主债权诉讼时效期间，抵押权人即原债权银行从未行使过抵押权，故人民法院应不予保护其抵押权。我国《物权法》第二百零二条规定：“抵押权人应该在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院应不予保护。”从本案的实际情况看，原债权银行在主债务诉讼时效期限内从未对答辩人主张过任何权利，亦即从未行使过抵押权。其次，原告现在提起的诉讼是在本案的诉讼时效业已届满之后的行为，已丧失了法律上的胜诉权。主债权在诉讼时效一旦届满，主债权和抵押权也将归于非强制力保护的范畴。因此，人民法院应该驳回原告的诉讼请求。三、本案在实体上存在答辩人可予免除担保责任的情形。首先，本案的《借款合同》吋能存在“借新还旧”，贷款实际并未发放的可能。虽然原告提供的《借款凭证》显示，原债权银行于本案的《借款合同》签订，日即1998年11月19日发放贷款12万元至被告贵夫人公司的账户，但是在《中国银行石狮市支行借款申请书》（1998年11月19日）的“银行审核意见”一栏中，不管足“信贷员”或者是“主管”，签署的意见都是“同意续贷”的字样。那么，这就农明原债权银行发放这笔贷款的本意在于“以新换旧”，虽然款项有发放，但也可能发放后即已收回。如此，即本案的借款业务并未实际发生，主合同借款合同无效，从合冋抵押担保合同亦无效，答辩人自然不用承担担保责任。为此，答辩人要求人民法院向原债权银行调取被告一与原债权银行中国银行石狮支行之间在本借款合同签订之前二年及签订之后半年内发生的银行流水，以此来证实是否存在答辩人上述所说的可能性。其次，本案可能存在借款合同签订后，借款人与贷款人协商变更借款期限的问题，而由于该延长还款期限未经抵押人书面同意，故答辩人的担保责任亦因此豁免。从原告提供的三份《催收贷款通知书回执》看，上面写的借款合同系于2000年1月19日到期，而答辩人为被告一提供抵押担保的《借款合同》的到期日是1999年6月19日，不是2000年1月19日。据此，可视为是原债权银行中国银行石狮支行同意给予贵夫人公司的借款期限展期，而又未经抵押人即答辩人书面同意，即，该展期属于一个新的借款合同，答辩人并未为该新的借款合同提供抵押担保，因此，答辩人的担保责任也可就此免除。综上所述，原告的起诉存在程序上和实体上的错误，恳请人民法院依法予以驳回。 被告贵夫人公司未到庭答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。贵夫人公司未到庭，也未提交书面证据、质证意见，视为放弃相应举证、质证的权利。对到庭双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院根据当事人陈述及经审查确认的证据，对本案事实认定如下： 贵妇人公司系原“石狮市贵夫人时装经营部”于2006年9月15日按《中华人民共和国公司法》重新登记注册成立的一人有限责任公司，股东系田秀娟，目前企业状态为吊销未注销。1998年11月19日，原石狮贵夫人时装经营部（后变更为贵夫人公司）与与中国银行石狮支行（现更名为中国银行股份有限公司石狮支行，下称“中国银行石狮支行”）签订编号为人借字第2981119号的《借款合同》，约定：贵夫人公司向中国银行石狮支行贷款人民币12万元；贷款利率为月息6.93‰，利息按季计收，如借款人未按还款计划还款，贷款人有权就逾期贷款部分按照日息万分之四的比率计收利息；贷款期限7个月，自1998年11月19日起至1999年6月19日；本合同履行过程中发生争议的，任何一方可以依法向贷款人所在地人民法院起诉，与诉讼有关的所有费用均由借款人承担。为担保上述合同的履行，1998年11月19日，被告陈细鹏与中国银行石狮支行签订编号为抵字第4981119号《抵押合同》，约定由被告陈细鹏提供其名下位于石狮市新湖湖东新乡××号房产及土地【房屋所有权证号：狮字第105283：狮字第**狮国用字第1××2号】为前述编号为人借字第2981119号的《借款合同》项下贵夫人公司向中国银行石狮支行的借款提供抵押担保，担保范围为前述《借款合同》发生的全部债务，包括贷款本金、利息（含罚息）、费用、违约金、赔偿金及一切其他款项；双方并依约办理抵押登记手续。但上述贷款到期后，被告贵夫人公司无法按时还清借款，并向中国银行石狮支行申请还款期限延至2000年1月19日，中国银行石狮支行同意延期申请，陈细鹏亦在担保单位意见上签字，确认担保继续有效。2001年5月30日、2002年1月15日、2003年12月20日，贵夫人公司分别在中国银行石狮支行出具的催收贷款通知书回执加盖公章和法定代表人的私章。2004年6月25日，中国银行石狮支行与中国信达资产管理公司福州办事处（于2010年6月28日更名为中国信达资产管理股份有限公司福建省分公司，下称“信达福建分公司”）签订《债权转让协议》一份，将本案对各被告享有的债权及项下担保权利全部依法转让予信达福建分公司。2004年12月6日，中国银行福建省分行与信达福建分公司在《福建日报》联合刊登《债权转让公告》，通知上述债务人和保证人。据此，信达福建分公司成为上述债权及担保权利的合法债权人。信达福建分公司收购上述不良债权后，分别于2006年6月16日、2008年5月30日、2010年5月17日、2012年5月8日、2014年4月30日、2016年4月27日、2018年2月28日在《福建日报》刊登《债权催收公告》，向本案的两被告催收债务。 以上事实有信达福建分公司提供的企业信息表、《借款合同》、《抵押合同》、贷款展期申请报告、贷款展期申请审批表、催收贷款通知书、债权转让协议、公告报纸等证据予以证实，本院予以确认。 本院认为，贵夫人公司与中国银行石狮支行签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。故《借款合同》双方均应依约全面履行各自的义务。贵夫人公司的企业状态为吊销未撤销，仍具有合法诉讼主体资格，陈细鹏辩称贵夫人公司主体资格消失、并非本案适格主体，本院不予采信。信达福建分公司主张中国银行石狮支行已依约向贵夫人公司履行了发放12万元贷款的义务，有贵夫人公司出具的《借款凭证》予以证实，本院予以确认。陈细鹏辩称贷款未实际发生，但未提供充分证据予以反驳，贵夫人公司亦未否认，且陈细鹏该主张与其在贷款展期申请审批表上签名确认担保继续有效的行为相矛盾，故本院不予采信，同时，对其要求调取银行流水的申请，本院亦不予准许。贷款到期后，中国银行石狮支行分别于2001年5月30日、2002年1月15日、2003年12月20日履行了相应的贷款催收义务，贵夫人公司未按合同及贷款逾期催收通知书的约定按期足额还本付息，其行为已构成违约。陈细鹏辩称贷款逾期催收通知书系贷款同时所签，但未能提供充分证据予以证实，本院不予采信。故中国银行石狮支行在债权转让前，有权要求贵夫人公司偿还尚欠的借款本息。债权人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人，债权人转让权利的，应当通知债务人。本案中，中国银行石狮支行与信达福建分公司签订的《债权转让协议》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国银行石狮支行将《借款合同》项下的债权转让给信达福建分公司，并以公告的形式通知债务人，故债权转让对贵夫人公司发生效力。信达福建分公司信达福建分公司作为案涉债权的受让人，有权向贵夫人公司主张权利，即要求贵夫人公司偿还尚欠的借款本息。本案借款合同借款期限于2000年1月19日到期，中国银行石狮支行分别于2001年5月30日、2002年1月15日、2003年12月20日履行了相应的贷款催收义务，信达福建分公司受让债权后又分别于2006年6月16日、2008年5月30日、2010年5月17日、2012年5月8日、2014年4月30日、2016年4月27日、2018年2月28日在《福建日报》刊登《债权催收公告》，故陈细鹏辩称本案诉讼时效已经超过，本院不予采信。本案的抵押担保系依附于主债权的从债权，主债权诉讼时效并未超过，故抵押担保依然有效。根据中国银行石狮支行与信达福建分公司签订的《债权转让协议》及其附件《分户债权转让清单（批发类贷款）》，截至2003年12月31日，贵夫人公司尚欠借款本金104000元及利息、罚息、复利17596.78元。据此，信达福建分公司要求贵夫人公司偿还借款本金104000元及截至2003年12月31日的利息、罚息、复利17596.78元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第七条规定：“债务人逾期归还贷款，原借款合同约定的利息计算方法不违反法律法规规定的，该约定有效。没有约定或约定不明的，依照中国人民银行发布的人民币利率管理规定计算利息和复息”。《借款合同》明确约定“如借款人未按还款计划还款，贷款人有权就逾期贷款部分按照日息万分之四的比率计收利息”，故信达福建分公司诉请的自2004年1月1日至款项还清之日止按月利率1.2%计算的罚息，本院予以支持。双方未对复利标准进行约定，根据《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。本院认为，故信达福建分公司诉请的自2004年1月1日至款项还清之日止分别按月利率1.2%计算的复利，本院亦予以支持。陈细鹏自愿提供其所有的位于石狮市新湖湖东新乡××号房产及土地【房屋所有权证号：狮字第105283号，国有土：狮字第**1××2号】为本案《借款合同》项下贵夫人公司向中国银行石狮支行的借款提供抵押担保，担保范围为前述《借款合同》发生的全部债务，包括贷款本金、利息（含罚息）、费用、违约金、赔偿金及一切其他款项，双方并依约办理抵押登记手续，故信达福建分公司请求判决其对陈细鹏名下位于石狮市新湖湖东新乡××号××栋××房产房产及土地【房屋所有权证号：狮字第105283号，国有土地使用证号：狮字第**第1××2号】享有抵押权，并以拍卖变卖抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。贵夫人公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第八十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第七条、《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、石狮市贵夫人时装有限责任公司应于本判决生效后十日内偿还中国信达资产管理股份有限公司福建省分公司借款本金104000元及利息、罚息、复利17596.78元，并支付自2004年１月１日起至款项还清之日止按月利率1.2%分别计算的罚息和复利； 二、如石狮市贵夫人时装有限责任公司不履行上述还款义务，中国信达资产管理股份有限公司福建省分公司有权以陈细鹏提供抵押的址于石狮市新湖湖东新乡××号××栋××房产房产及土地【房屋所有权证号：狮字第105283号，国有土地使用证号：狮国用（：狮字第**mes;×2号】折价、或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14800元，由石狮市贵夫人时装有限责任公司、陈细鹏共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  李小红 人民陪审员  吴华东 人民陪审员  王丽娜 二〇一九年十一月十九日 书 记 员  郭丽娜 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》 第七条债务人逾期归还贷款，原借款合同约定的利息计算方法不违反法律法规规定的，该约定有效。没有约定或者不明的，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》计算利息和复息。 《中国人民银行人民币利率管理规定》 第二十条短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。 短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 ¿第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。