湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0112民初1860号原告：中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行，住所地武汉市东西湖区吴西路**，统一社会信用代码91420100877736479Y。负责人：田一山，行长。委托诉讼代理人：闵某，该行员工。委托诉讼代理人：林某，该行员工。被告：黄文柱，男，1981年12月7日出生，汉族，武汉市人，住武汉市黄陂区。被告：邬方园，女，1986年1月21日出生，汉族，武汉市人，住武汉市黄陂区。原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行（以下简称工商银行东西湖支行）与被告黄文柱、邬方园金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月4日受理后，依法组成合议庭，于2019年10月17日公开开庭进行了审理。原告工商银行东西湖支行的委托诉讼代理人闵某、林某到庭参加了诉讼；因被告黄文柱、邬方园无法直接送达，本院在2019年7月16日的《人民法院报》上向其公告送达民事起诉状副本、开庭传票等，至公告期满，两被告未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行东西湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄文柱立即偿还原告截至2019年3月20日本金288,363.50元，积欠利息9,204.34元，本息合计297,567.84元，以及自2019年3月21日起至被告还清全部款项清偿之日的贷款本金及相应的利息、罚息和复利；2、判令原告对被告黄文柱、邬方园提供的抵押物享有优先受偿权，有权以处置抵押物的价款偿还其所欠的贷款本息及原告实现债权的费用；3、判令被告黄文柱承担本案诉讼费、保全费等相关实现债权的全部费用。事实与理由：2016年8月23日，被告黄文柱与原告签订中国工商银行《个人购房借款/担保合同》（合同编号XXXXXX二手贷XXXX），原告依约向被告发放贷款金额340,000元，贷款期限120个月，贷款到期日2026年8月23日，贷款时利率4.655%，贷款用于购买个人住房；还款方式为按月等额本息方式，担保方式为抵押，抵押物为位于武汉市XXXXXX室，建筑面积81.47平方米，办理了抵押登记，不动产登记证明：鄂（2016）武汉市黄陂不动产证明第XXXXXX号。截至2019年3月20日，被告未按合同约定还款，逾期违约月数8次、累计违约月数15次，贷款本金余额288,363.50元，积欠利息9,204.34元。被告黄文柱已构成合同违约，依据《个人购房借款/担保合同》第十四条“违约及违约责任”约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布该笔贷款提前到期，要求被告提前偿还全部贷款本金，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告黄文柱、邬方园经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告工商银行东西湖支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产登记证明、自营历史明细表、催收通知书、宣布融资提前到期通知书、被告黄文柱、邬方园身份证明、婚姻证明等；被告黄文柱、邬方园未向本院提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告黄文柱、邬方园经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。对原告工商银行东西湖支行提交的证据，本院依法审核予以采信并在卷佐证。根据当事人提交的证据及当庭陈述，本院认定以下案件事实：原告工商银行东西湖支行系1993年2月19日成立的股份有限公司分公司。被告黄文柱、邬方园于2016年4月26日登记结婚。被告黄文柱、邬方园因购买武汉市XXXXXX房屋向原告工商银行东西湖支行申请办理房屋抵押贷款。2016年7月30日，原告工商银行东西湖支行（贷款人）与被告黄文柱（借款人、抵押人）、邬方园（共同借款人、抵押物共有人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告工商银行东西湖支行向被告黄文柱、邬方园发放贷款340,000元用于其购买武汉市XXXXXX的房屋，贷款期限为120个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率根据贷款利率加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的贷款和其他融资款项到期；被告黄文柱、邬方园以坐落于XXXXXX室的房屋为《个人购房借款/担保合同》项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；合同还对贷款发放与归还、违约及违约责任、争议解决等事项做了约定。2016年8月23日，原告工商银行东西湖支行向合同约定的账户发放了贷款340,000元。2016年10月20日，就武汉市黄陂区XXXX室的房屋抵押办理了鄂（2016）武汉市黄陂不动产证明第XXXXXX号不动产登记证明。因被告黄文柱、邬方园已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，原告工商银行东西湖支行向被告黄文柱、邬方园发出《个人逾期贷款催收通知书》、《宣布融资提前到期通知书》，经上门催收未果，诉讼至本院，要求如诉称。因被告黄文柱、邬方园未到庭参加诉讼，本案不能调解。本院认为，依法成立的合同受法律保护，原告工商银行东西湖支行与被告黄文柱、邬方园签订的《个人购房借款/担保合同》，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应严格按合同约定履行。原告工商银行东西湖支行依约发放了借款，履行了合同义务，被告黄文柱、邬方园应当依照合同约定按时足额偿还借款本金及利息。被告黄文柱、邬方园作为共同借款人，应就还款情况提交证据，但未向本院提交证据，本案还款情况以原告工商银行东西湖支行自认为准。根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的贷款和其他融资款项到期，本案被告未按时足额偿还贷款，构成违约，原告工商银行东西湖支行有权提起诉讼要求两被告提前清偿全部贷款。根据原告工商银行东西湖支行提交的自营历史明细列表，截止2019年10月21日，未清偿的借款本金为259,111.24元，被告黄文柱、邬方园作为共同借款人应予偿还。《个人购房借款/担保合同》约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮5%，借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息（罚息为贷款利率上浮30%），对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，并无不妥。根据原告工商银行东西湖支行提交的自营历史明细列表，截止2019年10月21日，未履行利息3,091.74元，及至两被告还清全部借款本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息等，被告黄文柱、邬方园作为共同借款人应予偿还。被告黄文柱、邬方园以位于武汉市XXXXXX的房屋设定抵押，原告工商银行东西湖支行依法取得不动产登记证明，被告黄文柱、邬方园未能履行还款义务，原告工商银行东西湖支行有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。综上，被告黄文柱、邬方园应予共同偿还原告工商银行东西湖支行借款本金259,111.24元、2019年10月21日的未履行利息3,091.74元，及自2019年10月22日起至还清全部借款本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息等。原告工商银行东西湖支行在本案中诉请被告黄文柱偿还借款本息，系其对自身权利的处分。原告工商银行东西湖支行对武汉市黄陂区XXXXXX的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款具有优先受偿的权利。被告黄文柱、邬方园经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告黄文柱偿还原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行借款本金人民币259,111.24元，于本判决生效之日起十五日内履行；二、被告黄文柱向原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行支付截止2019年10月21日的未履行利息计人民币3,091.74元，此后的利息、罚息和复利按合同约定的利率继续计算至借款实际清偿之日止，于本判决生效之日起十五日内履行；三、原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行对武汉市黄陂区滠口街滠口村宏信·汉北尚都5栋24层3室的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,764元（原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行已预交）、两次公告费560元，共计6,324元，由被告黄文柱、邬方园共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  刘 亮人民陪审员  孙相云人民陪审员  马爱国二〇一九年十一月二十七日书 记 员  李盼盼