广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5542号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：程金明，男，1984年9月28日出生，汉族，身份证登记住址福建省永泰县***********。被告：黄春梅，女，1988年2月23日出生，汉族，身份证登记住址福建省永泰县***********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告程金明、黄春梅金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳、被告程金明到庭参加了诉讼。被告黄春梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的编号为1507100832《生意人卡（生意红）申请表》、原告与被告程金明签订的编号为107159001491《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为107**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.被告程金明向原告偿还借款本金223356.13元、利息10236.05元、罚息588.56元、复利252.52元，合计234433.26元[利息、罚息、复利暂计至2019年8月13日，并自2019年8月14日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定月利率1.5%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；3.被告黄春梅在上述第2项请求款项范围内与被告程金明承担共同清偿责任；4.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由二被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求2为被告程金明向原告偿还借款本金184010.28元，利息4655.46元，罚息125.25元，复利39元，合计188829.99元，该利息、罚息、复利暂计算至2019年11月19日，之后至借款偿清日止对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定月利率1.5%上加收30%）计付利息与罚息，对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利；明确诉讼请求1：:解除原被告之间的个人信用贷款合同；明确诉讼请求4中的财产保全费为1693元，公告费为0。事实与理由：2015年6月27日，两被告向原告签署并提交了《生意人卡（生意红）申请表》申请个人信用贷款。2015年8月4日，原告广发银行肇庆分行与被告程金明经协商一致签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107159001491，主要约定：1.原告向被告程金明授信额度叁拾万元整，额度有效期从2015年8月4日起至2020年8月4日止；2.贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息；3.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告程金明逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；4.被告程金明可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账；5.被告程金明如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告程金明立即归还借款本息及费用。同日，原告与被告程金明签订编号为107**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。双方签订相关贷款文件后，原告按约向被告程金明发放了17笔贷款。原告按约发放贷款后，被告程金明却并未按约还款，截止至2019年8月13日，被告程金明拖欠原告17笔借款本金223356.13元、利息10236.05元、罚息588.56元、复利252.52元，合计234433.26元。原告以多种方式向被告程金明催收，被告程金明仍未还款，严重违反合同约定。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《个人信用贷款（生意红）条款》第五条的约定，原告作为守约方有权解除案涉合同。二、根据《个人信用贷款（生意红）条款》第五条的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告程金明立即归还借款本息及费用。根据《个人信用贷款（生意红）条款》第二条第11款、《个人信用贷款核准通知书（额度）》第2条、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》第2条的约定，被告程金明作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息。根据《个人信用贷款（生意红）条款》第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告程金明作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、根据《婚姻法》的相关规定，案涉借款发生在被告程金明与被告黄春梅的婚姻关系存续期间，且被告黄春梅作为被告程金明的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》上签名，应为被告程金明与被告黄春梅的夫妻共同债务，被告黄春梅应承担共同清偿责任。四、两被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。被告程金明辩称，对原告的诉讼请求及事实理由均无异议。被告黄春梅没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年6月27日，被告程金明因生产经营需要填写编号为1507100832的《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款50万元，约定循环额度期限为60个月，贷款期内按固定利率月利率1.5%计息，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月28日；《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告黄春梅作为借款人配偶在《生意人卡（生意红）申请表》上签名。原告广发银行肇庆分行受理被告程金明申请后，经核准于2015年8月4日向被告程金明发出编号为107159001491《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为107159001491*001《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告程金明此次贷款的授信额度为人民币30万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年8月4日起至2020年8月4日止；被告程金明可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告程金明同意出账的承诺,被告程金明在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告程金明发放贷款30万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%；贷款用途为生产经营；放款账号和还款账号为621********00044764；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月28日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告程金明在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1507100832。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行在约定限额范围内向被告程金明的账号621********00044764发放了多笔贷款，其中17笔贷款逾期，每笔贷款期限均为36个月，分别是：1.2017年12月6日，贷款20000元；2.2017年12月27日，贷款35900元；3.2018年1月8日，贷款15000元；4.2018年1月25日，贷款40000元；5.2018年1月27日，贷款22600元；6.2018年1月30日，贷款17000元；7.2018年2月13日，贷款18000元；8.2018年2月27日，贷款16100元；9.2018年4月22日，贷款18000元；10.2018年4月29日，贷款10000元；11.2018年5月30日，贷款16600元；12.2018年6月29日，贷款15000元；13.2018年7月28日，贷款15000元；14.2018年9月10日，贷款16000元；15.2018年9月13日，贷款20000元；16.2018年9月27日，贷款10000元；17.2018年9月30日，贷款15900元。被告程金明从2019年5月还款日起发生逾期还款。原告广发银行肇庆分行派员于2019年8月7日上门送达逾期贷款催缴函，原告广发银行肇庆分行因被告程金明未缴清欠款遂于2019年10月1日向本院提起诉讼。截止至2019年11月19日被告程金明拖欠借款本金184010.28元，利息4655.46元，罚息125.25元，复利39元，合计188829.99元。又查明：被告程金明、黄春梅为夫妻关系，双方在2008年5月23日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告黄春梅经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告程金明填写编号为1507100832《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告程金明的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告程金明从2019年5月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告程金明经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告程金明之间的个人信用贷款合同和要求被告程金明归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截止至2019年11月19日拖欠借款本金184010.28元，利息4655.46元，罚息125.25元，复利39元，合计188829.99元，故被告程金明应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年11月19日之后的利息、罚息、复利,按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。关于原告广发银行肇庆分行要求被告黄春梅对被告程金明上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。被告黄春梅作为借款人程金明的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》签名确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案之债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，应由被告程金明、黄春梅共同偿还。原告要求被告黄春梅对被告程金明上述债务承担连带清偿责任合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第九十四第（三）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告程金明之间的个人信用贷款合同。二、被告程金明在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金184010.28元，利息4655.46元，罚息125.25元，复利39元，合计188829.99元(上述利息、罚息、复利已计至2019年11月19日)，2019年11月20日起的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。三、被告黄春梅对第二判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5800元、财产保全费1693元，合计7493元（原告已预交），由被告程金明、黄春梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十一月二十八日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖