广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初5249号原告：李*，男，1986年1月15日出生，汉族，身份证住址：广东省珠海市香洲区。原告:高桂连，女，1963年12月1日出生，汉族，身份证住址：内蒙古锡林郭勒盟锡林浩特市。二原告共同委托诉讼代理人：蒋田兵，广东瀛凯邦律师事务所律师。二原告共同委托诉讼代理人：高秋平，广东瀛凯邦律师事务所实习律师。被告：珠海市海纳房产开发有限公司，住所地：珠海市翠前南路**商铺（石鸣苑）。统一社会信用代码：91440400770990733J。法定代表人：汤振东，董事长。委托诉讼代理人：黄海涛，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：何璐，北京大成（珠海）律师事务所实习律师被告：汤振东，男，1972年12月30日出生，汉族，身份证住址：广东省陆丰市。原告李*、高桂连与被告珠海市海纳房产开发有限公司（以下简称海纳公司）、汤振东民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李*、高桂连及其委托诉讼代理人蒋田兵，被告海纳公司的委托诉讼代理人黄海涛、何璐到庭参加诉讼，被告汤振东经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告李*、高桂连向本院提出诉讼请求：1.判令被告海纳公司返还两原告借款本金500万元及利息80万元（以500万元为基数，按月息2%计，从2018年8月4日起暂计至2019年4月4日止，最终计算至还清之日止。500万元×2%×8月＝80万元）；2.判令被告海纳公司以其名下珠海市香洲区××路××号××栋××房、1501房对上述债务（借款本金、利息）承担抵押担保责任，两原告对抵押担保物处分所得的价款享有优先受偿权；3.判令被告汤振东对被告海纳公司的上述债务（借款本金、利息）承担连带担保责任；4.本案诉讼费、保全费、担保费等均由两被告承担。庭审中，原告李*、高桂连变更第1项诉讼请求为：判令两被告返还两原告借款本金500万元及利息80万元（以500万元为基数，按月息2%计，从2018年8月4日起暂计至2019年4月4日止，最终计算至还清之日止。500万元×2%×8月＝80万元），同时撤回第3项诉讼请求。原告高桂连、李*还明确了两人作为共同原告参加诉讼，其在本案不区分借款份额共同主张权利。事实和理由：被告海纳公司因资金需求向两原告借款，两原告共向被告提供了借款500万元，2018年7月14日双方签署《借款合同》，借款金额为500万元，借款期限180天，借款利率为月息2.5%。对于上述借款，被告海纳公司提供了物的担保。两原告于2018年7月4日至5日期间提供上述借款，截至2019年3月31日，两被告仍有500万元本金没有支付。被告海纳公司只支付了一期（2018年7月5日至2018年8月4日期间），利息共12.5万元。原告多次找被告协商解决此事，但被告总是拖延，现在被告涉及多起诉讼，无奈之下原告起诉至法院。被告海纳公司辩称，一、原告李*在近年提起二十余宗民间借贷诉讼，其通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息或高额违约金等，出借行为具有经常性、反复性，借款目的具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动，违反了《银行业监督管理法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律行政法规的效力性强制性规定，严重损害社会公共利益。依照合同法第五十二条规定，本案借款合同应归于无效，更不应给付利息。在2014年至2019年期间，原告李*已向人民法院提起多达三十多宗诉讼，其中民间借贷和借款合同纠纷高达19宗，其借款对象主体众多，目前已查实的至少有六起诉讼争议的案件事实显示原告李*对他人贷款的行为，所涉及的诉讼争议案号分别为(2014)珠中法民二终字第340号、(2014)珠香法湾民一初字第648号、(2015)珠香法民一初字第755号、(2015)珠香法民一初字第882号、（2018）粤0402民初8288号以及本案。在2017年至2018年间，原告李*也多次向被告海纳公司发放贷款，除了多次从事向外借款的业务，原告还存在收取高额利息和高额违约金的方式实现营利目的的情形（例如本案中出借款项180天，借款月利率为2.5%，违约金高达月利率6%；（2018）粤0402民初8288号案件中月利率也高达3%），原告李*明显具有从事经常性放贷业务以收取高额利息的事实，本案中所涉的《借款合同》是其经营放贷业务中的一部分，本质上属于从事放贷业务。原告通过向社会不特定的对象提供资金以赚取高额利息或高额违约金等，出借行为具有经常性、反复性，借款目的具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动，《银行业监督管理法》第十九条规定:“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”。《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发[2018]10号）第三条规定，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第二条规定：“任何非法金融机构和非法金融业务活动，必须予以取缔”、第四条规定，未经中国人民银行批准，擅自从事非法发放贷款活动属于非法金融业务活动，以及第五条规定，未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自从事金融业务活动。以上强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据合同法第五十二条关于“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定”的规定，以及合同法解释二第十四条关于“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定”的规定,应认定案涉《借款合同》无效。此外，从另一个角度而言，参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条规定：“当事人超出经营范围订立合同的，人民法院不因此认定合同无效，但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。金融业务活动系国家特许经营业务，原告虽为个人，但其经营放贷业务的行为也应受金融业务法律法规约束，故依照上述规定也应认定案涉《借款合同》无效，被告海纳房产公司亦不应支付借款利息。同时参考《最高人民法院公报》案例《大连高金投资有限公司、中国工商银行股份有限公司大连星海支行企业借贷纠纷、金融借款合同纠纷二审民事判决书》【审理法院：最高人民法院，案号：（2017）最高法民终647号，案由：企业借贷纠纷，裁判日期：2017-12-22】裁判要旨，案涉《借款合同》亦应无效。二、退一步而言，即便双方签订的借款合同有效，被告海纳公司已于2018年7月5日向原告支付“砍头息”共计125,000元，案涉借款合同项下的借款本金应扣除该部分已偿还的金额，并按借款实际到账时间计息。2018年7月4日，双方当事人签订500万元的《借款合同》，约定具体借款数额和起始时间以银行转账单为准，且乙方应于每月4日前向甲方支付借款利息。合同签订后，原告于7月4日、7月5日、7月6日分别向海纳公司法人代表汤振东转账100万元、300万和100万元，共计500万元；同时，在原告的要求下，7月5日，汤振东向原告转账125,000元，在案涉借款合同的款项尚未向被告海纳房产公司支付完毕的情况下，原告即要求被告海纳房产公司支付相应款项，实际已形成“砍头息”事实。在双方约定的当月利息支付时间远未到期的情况下，该笔“砍头息”款项应视为对原告借款本金的偿付，因此被告海纳房产公司实际借款总计应为4,875,000元。此外，案涉借款的利息应根据具体借款数额和起始时间计付，如2018年7月4日出借的100万元本金，应从2018年7月4日起按100万元本金计息；2018年7月5日出借2,875,000元本金（转账金额300万，扣除已偿付的125,000元），应从2018年7月5日起按2,875,000元本金计息，以此类推。三、原被告签订的珠海市房地产借款抵押合同第五条约定借款利率按照借款总额的2%每月计算利息，该份合同是在签署借款合同后签署的，该合同在不动产登记中心备案，应视为借款人与出借人对借款相关约定达成了新的合意，本案的借款利率应按每月2%计算。被告汤振东未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年7月4日，原告高桂连、李*作为出借人和甲方，被告海纳公司、汤振东作为借款人和乙方，双方签订了一份《借款合同》，约定：乙方向甲方借款的金额为500万元，其中高桂连为400万元，李*为100万元；借款期限为180天，从2018年7月4日至2019年1月3日止，具体借款数额和起始时间以银行转账单为准；借款用途为乙方生意资金周转，正当合法使用，未经甲方书面同意，乙方不得将借款挪作他用；借款利息为每月2.5%，即乙方应每月4日前主动向甲方支付利息125000元，收息账号：高桂连，开户行：工商银行珠海横琴支行，账号：6220********，乙方逾期支付利息，甲方有权要求乙方提前归还本金和利息；乙方同意甲方将该借款500万元汇给乙方指定的账户【户名：汤振东，账号：6228********，开户行：中国农业银行珠海前山支行】款项到账视为乙方收到并使用该借款；乙方应于借款期限届满前自筹资金一次性还清借款本金及未支付的利息；如乙方在借款期限届满前未能足额向甲方偿还借款本息，则乙方自愿向甲方支付每日2‰的违约金，违约金支付时间自借款期限届满之日起至乙方足额清偿甲方借款本金、利息、违约金之日止，同时，乙方还应承担甲方追偿借款本息、违约金所产生的所有费用，该费用包括但不限于律师费、诉讼费、抵押物处置费等；乙方同意以其所有的位于珠海市香洲区××路××号××栋××房××珠海市××路××号××栋××房作为抵押担保，乙方确保上述抵押物仅抵押给甲方，在甲方支付借款前办理抵押登记手续，乙方同意以其所有的全部财产共同为此笔借款承担保证担保责任；上述担保范围包含但不限于借款本金、利息、违约金、诉讼费、律师费等实现债权的所有费用；若乙方违约，甲方有权要求乙方尽快处置房产、商铺及其持有的股权，处置后得款应优先偿还甲方本合同项下的债权，含借款本金、利息、违约金等。同日，海纳公司通过了一份《股东会决议》，内容为：同意本公司和汤振东向高桂连借款400万元整及李*借款50万元整，并同意将名下位于珠海市香洲区××路××号××栋××房（粤房地权证珠字第0×**号）、珠海市香洲区翠前南路101号6栋1501房（粤房地权证珠字第0×**号）的房产抵押给高桂连和李*。汤振东、何桂燕在该决议尾部股东会成员签章处签名，海纳公司在决议右下角加盖了公章。高桂连向汤振东在中国农业银行珠海前山支行开立的账号为6228********的银行账号转账情况如下：2018年7月4日转账支付100万元；2018年7月5日转账支付两笔金额均为100万元的款项，共计200万元；2018年7月6日转账支付100万元。2018年7月5日，汤振东通过其名下账号为6228********的银行账号向《借款合同》约定的两原告收息账号即高桂连名下尾号为8812的中国工商银行账号转账支付125000元。庭审中，李*称该款项为预扣利息。2018年7月5日，李*向汤振东在中国农业银行珠海前山支行开立的账号为6228********的银行账号转账支付100万元，转账时注明的转账用途为汤振东借款。2018年7月6日，两原告与海纳公司为《借款合同》所约定的两套抵押房产即珠海市香洲区××路××号××栋××房××珠海市××路××号××栋××房办理了抵押登记手续。在两原告提交的该两套房产的《不动产登记证明》的“其他”栏中，记载的抵押方式为一般抵押，担保债权数额为500万元。“附记”一栏载明：该债权由两宗房地产共同抵押担保，属剩余价值再次抵押，抵押担保范围详见合同。两原告提交的《珠海市不动产登记情况查询结果》显示：截至2019年4月9日，上述两套抵押房产仍处于抵押状态，抵押权人均为两原告，其中珠海市香洲区翠前南路101号6栋1501房另被本院依据（2019）粤0402民初163号裁定查封，限制时间自2019年1月15日至2022年1月14日，限制金额为3893130元。海纳公司提交的证据显示，在办理上述两套房产的抵押登记时，原、被告共同向抵押登记部门提交了一份与上述《借款合同》主要权利义务相同（借款金额500万元）的《房地产借款抵押合同》，有所区别的是后者合同对借款利率的约定变更为“按照借款总数的2%每月计算利息”。海纳公司据此主张双方当事人已就借款利率达成变更的合意并已提交抵押登记机关备案，故涉案借款应以月利率2%作为计算标准。两原告认可该《房地产借款抵押合同》的真实性。经查询本院受理案件的系统，在海纳公司主张李*涉及的2018年、2019年五宗民间借贷纠纷【案号为（2018）粤0402民初8388号、5440号、1429号，（2019）粤0402民初5249号、4773号】中，仅有（2018）粤0402民初8388号和（2019）粤0402民初5249号的原告之一为本案原告李*，而该两案件的被告均为本案两被告，5249号案即为本案。其他三宗案件的当事人之一为与本案原告李*同名同姓之人。截至目前，两原告未举证证明其支出了保全费和担保费。本院认为，原、被告签订的《借款合同》、《房地产借款抵押合同》为双方真实意思表示，借款用途合法，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依照合同约定履行义务。两原告分别于2018年7月4日、2018年7月5日、2018年7月6日向两被告转账支付借款100万元、300万元、100万元。因两原告庭审中认可被告汤振东于2018年7月5日转给高桂连的125000元为预扣利息，故2018年7月5日两原告支付给两被告的借款金额应为扣掉预扣的利息之后的金额即2875000元（300万元-12.5万元）。综上，两原告出借给两被告的借款本金共计4875000元。现合同约定的还款期限已届至，但两被告未向两原告偿还借款，故两原告请求两被告共同偿还借款本金，于法有据，本院予以支持，两被告应偿还两原告借款本金4875000元。因本案中两被告未向两原告偿还过借款本息，不存在已偿还的款项应抵扣本金还是利息以及如何抵扣的问题，且两原告本案中主张两被告按月息2%计息，故无论《房地产借款抵押合同》对利率的约定是否构成对《借款合同》约定利率的变更，对二被告均无影响，本案以《借款合同》作为定案依据。根据《借款合同》中“具体借款数额和起始时间以银行转账单为准”的约定，上述三笔借款对应的借款日期应以实际转账日期为准，对应的利息起算日期亦分别为2018年7月4日（出借100万元）、2018年7月5日（出借287.5万元）、2018年7月6日（出借100万元）。两原告主张享有抵押优先权的两套房产均已依法办理了抵押登记，故两原告对海纳公司名下的该两套抵押房产享有抵押权，现合同约定的抵押权实现条件已成就，且合同约定的抵押担保范围包括借款本金和利息，故两原告请求海纳公司以其名下该两套抵押房产对本案借款本金和利息承担抵押担保责任，理据充分，本院予以支持。两原告对于上述抵押房产以依法折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。因两原告未举证证明存在担保费、保全费，应自行承担不利后果，故对两原告请求两被告承担保全费和担保费的诉讼请求，不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十一条、第二十六条、第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告珠海市海纳房产开发有限公司、汤振东于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告李*、高桂连偿还借款本金4875000元及利息【以100万元（自2018年7月4日起算）、2875000元（自2018年7月5日起算）、100万元（自2018年7月6日起算）为基数，按年利率24%的标准，计至实际还清之日止】；二、原告李*、高桂连对于经依法处置被告珠海市海纳房产开发有限公司名下位于珠海市香洲区××路××号××栋××房××珠海市××路××号××栋××房所得的价款，在判项一的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告李*、高桂连的其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费52400元，由原告李*、高桂连共同负担1310元，被告珠海市海纳房产开发有限公司、汤振东共同负担51090元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  蒙秋仲人民陪审员  何丽华人民陪审员  叶穗梅二〇一九年十一月十五日书 记 员  黎美妮附全案证据目录：原告李*、高桂连提交的证据：1.500万元借款合同、股东会决议；2.银行流水；3.他项权证；4.房地产权证。被告珠海市海纳房产开发有限公司提交的证据：1.转帐凭证；2.广东省高级人民法院公共信息查询系统案件查询清单；3.（2014）珠中法民二终字第340号民事判决书；4.（2014）珠香法湾民一初字第648号民事判决书；5.（2015）珠香法民一初字第755号民事判决书；6.（2015）珠香法民一初字第882号民事判决书；7.（2018）粤0402民初8288号起诉状、应诉通知书;证据8.珠海市房地产借款抵押合同（借款本金500万元）；9.珠海市房地产借款抵押合同（借款本金1200万元）；10.珠海市房地产借款抵押合同（借款本金300万元）；11.珠海市房地产借款抵押合同（借款本金450万元）；12.李*相关民间借贷合同纠纷案件统计表。被告汤振东未提交证据。