广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初2119号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市*************负责人：易志华。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：林普生（曾用名林剖生），男，1975年1月21日出生，汉族，住广东省汕头市金平区***********，公民身份号码440************812。被告：杨佩璇，女，1980年10月24日出生，汉族，住广东省汕头市濠江区************，公民身份号码440************128。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告林普生、杨佩璇借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用简易程序于2019年11月28日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜及被告林普生、杨佩璇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告林普生立即归还原告借款本金256,329.23元、逾期利息暂计12,262.81元、逾期罚息暂计1254.11元、逾期复利暂计518.58元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年4月21日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年4月22日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计270,364.73元；2.判令被告杨佩璇对上述第一项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年6月23日，被告林普生向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号1506231087）,申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款条款》明确了被告林普生贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告林普生签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《申请表》和《核准通知书（额度）》共同构成原、被告之间的借款合同。双方在《申请表》的第三部分《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》（下称《条款》）总则第3条约定：“履行本条款过程发生争议，协商不成的，应通过向本行所在地法院提起诉讼”。双方同时还约定了以下权利义务：1.被告林普生贷款授信额度为300,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年6月30日至2020年6月30日止；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告林普生在额度有效期及循环授信额度内向原告借款57笔共贷款3,434,920元，共还本金3,178,590.77元，其中43笔贷款的本息已还清所有本息，剩余14笔借款自2019年1月21日就没有依约归还本息，截至2019年4月21日，在该14笔借款中，被告林普生已归还借款本金140,970.77元、利息67,172.15元、罚息284.18元和复利87.57元，仍欠原告的逾期本金34,372元、逾期利息暂计12,262.81元、逾期罚息暂计1254.11元、逾期复利暂计518.58元。在该11笔未依约归还借款本息的借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计221,957.33元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项的约定，因被告未按照约定归还贷款本金，已构成违约，原告有权要求被告林普生提早立即归还借款，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告杨佩璇为被告林普生的合法配偶借款发生于两被告婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》的相关规定该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告杨佩璇应对被告的借款承担连带清偿责任。综上所述，两被告拒不按约定还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故原告向本院提起诉讼。被告林普生、杨佩璇没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔）、借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据予以证明。本院审核原告提交的上述证据，或有原件核对，或为复印件但有其他证据予以佐证，且两被告对原告提交的上述证据均没有异议，故本院对原告提交的上述证据均予确认。本院查明：被告林普生于2015年6月23日向原告申请个人信用贷款（生意人卡生意红）（编号：1506231087）450,000元，《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自被告林普生在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由原告审核决定；被告林普生最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以原告向被告林普生出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；被告林普生与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定借款人每笔还款所履行合同的顺序；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，并宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告林普生立即归还借款本息及相关费用。被告林普生在借款人签名一栏签名确认，被告杨佩璇在借款人配偶签名一栏签名确认。后，原告经核准向被告林普生出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告林普生贷款的授信额度为300,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年6月30日起至2020年6月30日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月21日，固定月利率1.5%；单笔合同贷款金额为300,000元，贷款期限为36个月，被告林普生在上述通知书上签名确认。上述合同签订后，原告于2015年6月30日至2018年8月25日期间共向被告林普生发放贷款57笔，共计3,434,920元，贷款期限均为36个月。截至2019年4月21日，被告林普生付还原告借款本金3,178,590.77元及相应利息，尚欠本金256,329.33元、利息12,262.81元、罚息1254.11元、复利518.58元未还。其中2017年10月20日前的贷款尚欠借款本金113,697.14元、利息4080.44元、罚息524.22元、复利136.03元，2017年10月20日之后的贷款尚欠借款本金142,632.09元、利息8182.37元、罚息729.89元、复利382.55元。另查，被告林普生与被告杨佩璇于2006年4月4日登记结婚，于2017年10月20日登记离婚。本院认为，原告与被告林普生签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告林普生没有按约定的还款方式付还原告借款本息，显属违约，被告林普生应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。原告请求被告林普生偿还全部借款本金及利息、罚息、复利，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利总和以年利率24%为限。被告林普生、杨佩璇于2006年4月4日登记结婚，于2017年10月20日登记离婚，故原告于2017年10月20日前向被告林普生发放的贷款发生于两被告婚姻关系存续期间，两被告均没有举证证明其明确约定该笔债务为被告林普生的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，此外，被告杨佩璇在申请表上借款人配偶一栏签名确认，即被告杨佩璇知悉上述借款。因此，2017年10月20日前被告林普生尚欠的贷款本息应确认为被告林普生、杨佩璇夫妻的共同债务，被告杨佩璇应与被告林普生共同偿还2017年10月20日前贷款尚结欠的本息。原告向被告林普生发放的其余10笔借款发生于2017年10月20日之后，即两被告办理离婚手续之后，不属于被告林普生、杨佩璇夫妻共同债务，故被告杨佩璇不需对该10笔借款本息承担清偿责任。原告要求被告林普生偿还借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持；要求被告杨佩璇对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，对发生于两被告婚姻关系存续期间的债务范围内本院予以支持，超出部分，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林普生应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金113,697.14元及至2019年4月21日的利息4080.44元、罚息524.22元、复利136.06元（自2019年4月22日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，总和以年利率24%为限）；二、被告林普生应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金142,632.09元及至2019年4月21日的利息8182.37元、罚息729.89元、复利382.55元（自2019年4月22日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，总和以年利率24%为限）；三、被告杨佩璇对被告林普生上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2678元（已减半收取，原告已预交），由被告林普生、杨佩璇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇一九年十一月二十九日书记员  廖馥仪