广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1303民初1848号原告：中国农业银行股份有限公司惠州惠阳支行，住所，惠阳区淡水中山三路4号，统一社会信用代码91441303456689619G。负责人：邓少翔。委托诉讼代理人：钟健，广东达伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘阳，广东达伦律师事务所律师助理。被告一：尹龙洙，男，1953年7月6日出生，朝鲜族，住址，黑龙江省依兰县。被告二：崔锦女，女，1953年4月9日出生，朝鲜族，住址，黑龙江省依兰县。原告中国农业银行股份有限公司惠州惠阳支行（以下简称农行惠阳支行）诉被告一尹龙洙、被告二崔锦女金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠阳支行委托诉讼代理人钟健、刘阳到庭参加诉讼，被告崔龙珠、崔锦女经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业惠阳支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告一立即向原告偿还借款本金人民币159610.32元及相应利息（暂计至2019年3月25日，利息包括正常息人民币1816.32元、罚息人民币305.01元、复利人民币21.81元和提前还息金额人民币341.10元，合计为2484.24元，此后利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至清偿之日止），本息共计人民币162094.56元；二、判令被告一向原告支付其为实现本案债权产生的律师代理费人民币12104元；三、判令由被告一承担本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费，均以实际票据为准）；四、判令被告二对上述借款本息、律师代理费及诉讼费用承担连带保证责任；五、判令原告就上述借款本息、律师代理费的范围内，对二被告提供抵押的其名下位于惠州市××区淡水人民××路中天彩虹城9幢A单元2703号房的房产（房地权证号：粤房地权证惠州字第××号）的处置所得价款享有优先受偿权；（以上第一项至第二项诉求金额共计人民币174198.56元，其中利息暂计至2019年3月25日）。事实与理由：2010年1月31日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000043699）（以下简称合同）。一、合同约定：（一）借款金额及期限：人民币61.4万元整，2010年12月28日起至2020年12月27日止（以借款凭证为准）；（二）借款发放时间：2010年12月28日（以此借款凭证为准）；（三）还款方式：等额本息还款法，以每一个月为一个还款周期，每期末月的借款对应日（28日）为还款日；（四）利率：根据借款凭证，放款当年执行年利率为4.8%，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行年利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整（见合同通用条款第1.4.2条）；（五）罚息、复利：对逾期借款，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息（见合同第12.1条）；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利（见合同通用条款第12.1条、特别条款第12.1条）；（六）担保方式：抵押担保和连带保证人担保：1、抵押担保：二被告提供其名下位于惠州市××区淡水人民××路中天彩虹城9幢A单元2703号房的房产（房地权证号：粤房地权证惠州字第××号）为该笔借款担保，并办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第1110026868号）。抵押范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用（合同通用条款第10.2.3条、10.3.1条、特别条款第10条、第10.2.1条）；2、保证人担保：保证方式为连带责任保证，合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。保证范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用（见合同通用条款第10.1.1条、第10.1.2条、第10.3条，合同特别条款第10条）；（七）提前还款、实现抵押权条款：借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权（见合同通用条款第12.2条）；（八）争议解决方式：本合同争议解决方式为向人民法院提起诉讼（见合同特别条款第16条）。二、合同履行情况：原告按照约定，于2010年12月28日向被告足额发放了贷款人民币61.4万元，而被告未按照约定偿还借款本息，第一次违约时间为2018年10月28日，暂计至2019年3月25日，被告已累计拖欠贷款5期，期数分别为2018年10月28日、2018年11月28日、2018年12月28日、2019年1月28日、2019年2月28日，其中逾期本金为人民币25955.18元，拖欠利息为人民币2484.24元，合同项下贷款本金余额人民币159610.32元，被告已违约。三、诉讼请求的理由及依据：（一）提前还款、实现担保权的依据：根据合同通用条款第12.2条约定，被告未按约定足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告已累计拖欠贷款5期，已构成违约。（二）律师代理费、诉讼费用承担依据：根据合同通用条款第7页第12.3条“因保证人、抵押人违反合同约定，给贷款人造成损失的，应给予全额赔偿”、第4页第10.1.1条、第5页第10.2.3条以及《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失……”律师费是原告因被告违约行为而造成的费用支出，属于财产险利益损失。又根据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》（法发[2016]21号）第22条“引导当事人诚信理性诉讼。加大对虚假诉讼、恶意诉讼等非诚信诉讼行为的打击力度，充分发挥诉讼费用、律师费用调节当事人诉讼行为的杠杆作用，促使当事人选择适当方式解决纠纷。当事人存在滥用诉讼权利、拖延承担诉讼义务等明显不当行为，造成诉讼对方或第三人直接损失的，人民法院可以根据具体情况对无过错方依法提出的赔偿合理的律师费用等正当要求予以支持”的规定，被告无理拖欠借款，原告为实现债权不得不诉讼于法院，也因此而支付了本不应该产生的律师费。据此，被告应承担原告为实现债权的律师费人民币12104元及诉讼费用。（三）原告对抵押物处置价款优先受偿的依据：根据合同通用条款第10.2.3条、第10.3条、合同特别条款第10条、第10.2.1条约定，被告提供其名下位于惠州市××区淡水人民××路中天彩虹城9幢A单元2703号房的房产（房地权证号：粤房地权证惠州字第××号）作为抵押物（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第1110026868号），被告在债务履行期限届满时未按约定足额清偿债务的，或原告按照合同约定提前收回全部或者部分借款的，原告有权提起行使担保权，与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；（四）连带保证责任承担的依据：根据合同通用条款第10.1.1条、第10.1.2条、特别条款第31条的约定，由被告二为上述借款本息、律师费及诉讼费用承担连带保证责任。综上所述，根据合同约定及被告的违约事实，原告的诉讼请求有事实根据和法律依据。现原告多次向被告一催收未果，为维护原告的合法权益，依据《个人购房担保借款合同》特别条款第十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，恳请人民法院依法裁判。尹龙洙未提出答辩，亦未向本院提供证据。崔锦女未提出答辩，亦未向本院提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2010年6月10日，原告与被告一签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000043699）（以下简称合同）。关于借款金额、期限和利率的约定：合同第二部分特别条款第一条：1.1借款金额：借款金额为人民币陆拾壹万肆仟元整；1.3借款期限自2010年6月10日起至2020年6月9日止，共计120个月；1.4借款利率：1.41借款利率采用以下第（1）种方式确定：（1）浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮25%，执行年利率4.455%；关于还款方式的约定：合同第二部分特别条款第四条：本合同项下借款采用以下1.1.3所列方式还本付息：1.1.3分期还款：借款人以每一个月为一个还款周期，共120期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用等额本息还款法方式归还借款本息；关于罚息、复利的约定：合同第一部分通用条款第十二条：12.1借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调……（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第二部分特别条款第十二条：12.1（1）对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。关于担保方式的约定：合同第一部分通用条款第十条：10.2.3抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；10.3.1借款人以本合同1.2.2项下所述房产作抵押的，由保证人提供阶段性保证担保。阶段性保证担保的具体约定见特别条款；合同第二部分特别条款第十条：本合同项下借款采用10.3所列担保方式：……10.3.1阶段性保证担保＋抵押：阶段性保证担保保证人为（全称）惠州市中天兴源实业有限公司，阶段性保证人自本合同签订之日起，至以下第（2）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：……办妥以贷款人为抵押权人的抵押预登记手续；关于提前还款、实现抵押权条款的约定：合同第一部分通用条款第十二条：借款人、保证人、抵押人的违约责任：12.2本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：……（2）借款人未足额偿还借款本次超过90天……关于争议解决方式的约定：合同第二部分特别条款第十六条：争议解决按以下第（1）种方式解决：（1）诉讼。合同签订后，原告依照约定于2010年12月28日为被告尹龙洙发放了614.4万元借款，借款执行利率为4.8%。2013年1月29日，被告尹龙洙以其名下位于惠州市××区淡水人民××路中天彩虹城9幢A单元2703号房【房地产权证号：粤房地权证惠州字第××】为原告办理了抵押登记【他项权证号：粤房地他项权证惠州字第1110026868号】。贷款发放后，被告未能按照约定按时足额偿还贷款，2018年10月28日至2019年3月28日，被告连续5个月未能足额归还贷款。截止至2019年4月4日，被告尹龙洙未还本金159610.32元，未结清正常息总金额2225.64元，未结清罚息总金额351.05元，未结清复利总金额25.04元。2019年4月12日，原告以俩被告未按时归还借款本息为由，诉至本院。另查明，原告为提起本案诉讼签订合同支付律师费12104元。本院认为，原告与被告一于2010年6月10日签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，原告依约于2010年12月28日为被告一尹龙洙发放贷款61.4万元，履行了自己的合同义务。但被告一未按合同约定按时足额偿还借款本息，截止至2019年4月4日，逾期偿还贷款本息共6期，违反了合同通用条款第十二条的约定，构成违约，应当承担违约责任。原告诉请被告一立即偿还截止至2019年4月4日未还本金159610.32元、未结清正常息总金额2225.64元、未结清罚息总金额351.05元、未结清复利总金额25.04元、提前还息金额91.30元及因提起本案诉讼而支付的律师费12104元，有充分的合同依据，本院予以支持；被告一以其名下位于惠州市××区淡水人民××路中天彩虹城9幢A单元2703号房【房地产权证号：粤房地权证惠州字第××】为原告办理了抵押登记【他项权证号：粤房地他项权证惠州字第1110026868号】，原告诉请对该房产享有抵押权，并对处置该房产所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告诉请被告二对被告一的债务承担连带清偿责任，因被告二未在借款合同上签字或签名，不属于合同相对人，原告亦未提供其他证据证明被告二需承担合同连带责任，根据合同相对性原则，原告该项诉请，本院不予支持。被告一、被告二经本院合法传票传唤，无正当理由拒不出庭，视为放弃自己的抗辩权利，本院依法作缺席处理。依照《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第二百零一条第二款、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告尹龙洙应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还合同编号为44105201000043699号合同项下截止至2019年4月4日本金人民币159610.32元、利息2225.64元、罚息351.05元、复利25.04元、提前还息91.30元，共162303.35元给原告中国农业银行股份有限公司惠州惠阳支行〔后续利息计算方法：从2019年4月4日起至本息还清之日止，以本金人民币159610.32元为基数，利息按照中国人民银行同期同类贷款基准利率，罚息按该基准利率标准上浮50%，复利按照罚息利率标准，继续计算〕。二、被告尹龙洙应于本判决发生法律效力之日起10日支付原告中国农业银行股份有限公司惠州惠阳支行因本案诉讼聘请律师费用12104元。三、确认原告中国农业银行股份有限公司惠州惠阳支行对被告尹龙洙提供抵押的位于惠州市惠阳区淡水人民六路中天彩虹城9幢A单元2703号房【房地产权证号：粤房地权证惠州字第××】享有抵押权，并就前述借款本息及律师代理费的范围内，对处置该房产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠州惠阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3542元、公告费260元，由被告尹龙洙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  黄国胜人民陪审员  林美妙人民陪审员  骆文丽二〇一九年十一月十九日书 记 员  潘柏君