贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初8592号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托代理人:李锐,贵州天生律师事务所律师,一般授权代理。 被告：王国莲,女,1964年8月15日生,汉族，住贵州省兴义市。 被告：张江,男,1988年9月6日生,汉族,初中文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：陈先丽,女,1991年3月15日生,汉族,住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告王国莲、张江、陈先丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月24日公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人李锐，被告张江到庭参加诉讼，被告王国莲、陈先丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令王国莲、张江、陈先丽立即偿还万丰村镇银行截止至2019年5月15日尚欠的借款本金110000.00元,利息5433.55元,罚息0.00元,复利163.30元,四项共计115596.85元。并自2019年5月15日起,以尚欠借款本金及累计未付罚息为基数,在月利率10‰（年利率12%）的基础上上浮50%按月累计计付罚息至本金及罚息清偿完毕之日止;以尚欠借款利息及累计未付复利为基数,在月利率10‰（年利率12%）的基础上上浮50%按月累计计付复利至利息及复利清偿完毕之日止;2.判令王国莲、张江、陈先丽给付万丰村镇银行为实现债权所产生的律师费4000元;3.判令万丰村镇银行对王国莲用于抵押给万丰村镇银行坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山街道办事处农业三站的房屋［不动产登记证明号:黔（2017）兴义市不动产证明第××号］拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;4.本案诉讼费用由王国莲、张江、陈先丽共同承担。事实与理由：2017年6月21日,王国莲向万丰村镇银行申请贷款,并签订《个人借款合同》（合同编号:2017年丰个消字第6-0018号）,王国莲在借款人处签名捺印。合同约定,借款金额为壹拾捌万元（￥180000.00）整,借款期限为24个月,即自2017年6月21日起至2019年6月20日止,实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准,即为自2017年7月3日起至2019年6月20日止：贷款利率为月利率10‰（年利率12%）,还款方式为按月还息,分期还本（第一年归还70000元,第二年归还110000元）。如不能按时还清本息,万丰村镇银行有权在借款月利率10‰（年利率12%）的基础上上浮50%计收罚息和复利。如因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权所支付的律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、执行费等一切实现债权的费用均由借款人承担。王国莲、张江、陈先丽向万丰村镇银行提供其坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山街道办事处农业三站的房屋作为该笔贷款的抵押物,并办理抵押登记［不动产登记证明号:黔（2017）兴义市不动产证明第××号］,并与万丰村镇银行签订《抵押担保合同》（合同编号:2017年丰个经抵字第9-0062号）,合同约定抵押范围包含主合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、评估费、拍卖费、执行费、律师费等,合同经签订即生效。同日,张江、陈先丽向万丰村镇银行出具《共同还款责任承诺书》,作为该笔借款的共同还款人。2017年7月3日,万丰村镇银行向王国莲支付了全部贷款,履行了款项交付义务,并由王国莲在《借款借据》的借款人处签名捺印。截止至2019年5月15日,王国莲、张江、陈先丽已出现逾期利息5433.55元,罚息0.00元,复利163.30元。经万丰村镇银行多次催收无果。依据双方签订的合同,王国莲、张江、陈先丽的行为已构成严重违约,万丰村镇银行有权追究王国莲、张江、陈先丽的违约责任,对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。因本案系王国莲、张江、陈先丽违约,万丰村镇银行有权按照合同约定主张罚息、复利、以及为实现债权所支付的律师费;本案所产生的诉讼费、评估费、执行费等均应由王国莲、张江、陈先丽自行承担。为保障万丰村镇银行债权的实现,特依法提起诉讼,请求人民法院判决支持万丰村镇银行的全部诉请。 王国莲、陈先丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 张江辩称，万丰村镇银行陈述是事实，但是对于罚息和复利的约定不清楚，也不明白罚息与复利为什么要上浮50%计算。 本院经审理认定事实如下：2017年6月21日，万丰村镇银行作为贷款人与王国莲作为借款人签订合同编号为2017年丰个消字第6-0018号《个人借款合同》，合同约定借款金额180000元，借款期限24个月，即自2017年6月21日起至2019年6月20日，借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算，若分次提款，借款期限的实际起止日则以第一次实际提款日开始起算，第二次及以后各次单笔借款到期日均不得超过该借款期限。借款用途为支付装修款和购买家电家具。借款利率为固定利率，利率为借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率基础上上浮152.63%，在借款期限内该利率保持不变。借据或借款支取凭证为本合同的组成部分，本合同未记载，或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借据或借款支取凭证记载不一致时，以借据或借款支取凭证的记载为准。采取自主支付方式，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，户名为王国莲，账号为95×××53。借款人还本付息采用分期还款，每12个月为一个周期还款，还款日为每期末月的20日，按月付息，分期还本，第一年归还本金7万元，第二年归还本金11万元。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。任一借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。本合同履行发生争议的，合同双方协商解决，协商不成，双方同意向贷款人住所地人民法院起诉。合同尾部借款人处王国莲签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。同日，张江、陈先丽在万丰村镇银行出具的《共同还款责任承诺书》上共同还款责任人处签字捺印，《共同还款责任承诺书》载明：因借款人向贵行申请个人消费贷款180000元，本人自愿作为该笔贷款共同还款人，特向贵行承诺若借款人不能按期偿还上述贷款本息时，本人自愿对该笔贷款本息及相关费用承担无限连带清偿责任。2017年6月21日，万丰村镇银行作为抵押权人与王国莲作为抵押人签订合同编号为2017年丰个消抵字第6-0018号《抵押担保合同》，合同约定王国莲自愿为万丰村镇银行与王国莲签订的编号为2017年丰个消字第6-0018号的个人消费贷款合同提供抵押担保。被担保的主债权种类为个人消费贷款，本金数额为180000元。王国莲同意以编号为2017年丰个消抵字第6-0018号的《房产抵押清单》所列财产设定抵押。《抵押清单》为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。《抵押清单》载明抵押权人万丰村镇银行，抵押人王国莲，抵押物名称：产权人为王国莲的坐落于兴义市桔山街道办事处农业三站自用住宅（房产建筑面积120.41平方米，抵押面积120.41平方米，房产证号市房权证兴义字第××号），担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及抵押权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。主合同项下债务履行期限届满（包括被宣布提前到期），抵押权人未受清偿，抵押权人有权行使抵押权，并可以采取折价、拍卖、变卖或直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产等方式处置抵押物。合同尾部抵押人处王国莲签字捺印，抵押权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。同时，王国莲在万丰村镇银行出具的《抵押承诺书》上承诺人签名处签字捺印，《抵押承诺书》载明：王国莲向贵行申请个人消费贷款180000元整，期限贰年，还款方式采取按月还息，分期还本（第一年还款7万元，第二年还款11万元），本人自愿用名下位于兴义市桔山街道办事处农业三站的房产一处作抵押，房产证号市房权证兴义字第××号，若借款人不能按期偿还贷款本息，贵行有权处置本人用以抵押的房产用于偿还贷款，本人自愿对该笔贷款本息及相关费用承担无限连带责任。2017年6月27日，王国莲提供抵押的坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山街道办事处农业三站的房屋（房屋所有权证号：市房权证兴义字第××号）在兴义市国土资源局办理了《不动产登记证明》，证号为黔（2017）兴义市不动产证明第××号。 2017年7月3日，万丰村镇银行向王国莲账户发放贷款180000元。同时，万丰村镇银行向王国莲出具《借款借据》载明借款人为王国莲，借款金额180000元，借款用途为付装修款和购买家电家具，执行利率为月利率10‰，结息方式按月（定期结息），借款日期2017年7月3日，借款到期日2019年6月20日。王国莲在《借款借据》借款人处签字捺印。万丰村镇银行提交的《对账单》显示，王国莲借款后按合同约定支付利息至2018年6月21日并偿还借款本金70000元，后王国莲又继续按合同约定支付利息至2018年11月21日，从2018年12月21日起未再按合同约定支付利息。 2019年7月3日，万丰村镇银行作为委托人（甲方）与贵州天生律师事务所作为受托人（乙方）就万丰村镇银行与王国莲、张江、陈先丽金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州天生律师事务所指派本所律师代理权限为一般授权（具体权限详见《授权委托书》），在代理期间内如需变更代理权限，双方需另行协商。本案律师代理费4000元。2019年7月13日，贵州天生律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为4000元的《贵州增值税普通发票》，2019年7月15日，万丰村镇银行向贵州天生律师事务所账户支付律师代理费4000元。 另查明，张江与陈先丽系夫妻关系。 以上法律事实，有万丰村镇银行、张江的陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证复印件，王国莲的身份证，张江与陈先丽的身份证、结婚证复印件，《个人借款合同》、《共同还款责任承诺书》、《借款借据》、《借款凭证》、《抵押担保合同》、《抵押承诺书》、《房屋所有权证》、《不动产登记证明》、《对账单》、《贷款欠款情况查询》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与王国莲于2017年6月21日签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向王国莲账户发放借款180000元，王国莲则应按照合同约定履行还本付息的义务，王国莲未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请王国莲偿还尚欠借款本息的主张，本院予以支持。张江与陈先丽共同在《共同还款责任承诺书》上共同还款责任人处签字捺印，并承诺自愿作为该笔贷款的共同还款人对该笔借款本息及相关费用承担责任，故张江、陈先丽应与王国莲共同承担尚欠借款本息的偿还责任。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》进行核算，万丰村镇银行主张截止至2019年5月15日王国莲尚欠的借款本金110000元、正常利息5433.55元未超过法律规定，本院予以支持。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在《个人借款合同》对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。王国莲、张江、陈先丽借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰村镇银行要求王国莲、张江、陈先丽支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中双方约定罚息与复利均在借款月利率10‰基础上上浮50%，即为月利率15‰，即本案罚息及复利均按年利率15‰计算支付。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》进行核算，万丰村镇银行主张截止至2019年5月15日罚息金额0元及复利金额163.30元未超过法律规定，本院予以支持。从2019年5月16日起至借款清偿完毕之日止的罚息、复利应以借款本金110000元与正常利息5433.55元为基数按年利率15‰计算支付。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在《个人借款合同》及《抵押担保合同》中均约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由王国莲承担，而张江、陈先丽对王国莲的本笔贷款承诺承担共同偿还责任的范围也包括该费用，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请要求王国莲、张江、陈先丽承担万丰村镇银行为实现债权已支付的律师费4000元的主张予以支持。 关于万丰村镇银行对王国莲提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款在债权范围内是否享有优先受偿权的问题。万丰村镇银行与王国莲签订的《抵押担保合同》约定，房屋所有权人为王国莲，坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山街道办事处农业三站（房屋所有权证号：市房权证兴义字第××号）房屋为其借款180000元本息等债务提供抵押担保，并已在兴义市国土资源局办理了《不动产登记证明》，故双方签订的《抵押担保合同》依法成立生效，抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，万丰村镇银行主张对王国莲提供的房屋所有权人为王国莲，坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山街道办事处农业三站（房屋所有权证号：市房权证兴义字第××号）的房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。 王国莲、陈先丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、王国莲、张江、陈先丽于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年5月15日的借款本金110000元、正常利息5433.55元、复利163.30元，共计115596.85元；并以115433.55元为基数从2019年5月16日起按月利率15‰计算支付罚息、复利至借款清偿完毕之日止； 二、王国莲、张江、陈先丽于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司实现债权所产生的律师费4000元； 三、兴义万丰村镇银行有限责任公司对王国莲所有的坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山街道办事处农业三站（房屋所有权证号：市房权证兴义字第××号）的房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2692元，减半收取1346元，由王国莲、张江、陈先丽共同负担，由王国莲、张江、陈先丽直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 罗 云 霞 二〇一九年十一月十三日 书记员 黄瑶（代）