云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初7307号原告：交通银行股份有限公司昆明北辰支行（原称：交通银行昆明分行南区支行），住所地为云南省昆明市北京路延长线东侧“北辰财富中心”中央商务楼**。负责人：李心红，系该行行长。委托诉讼代理人：史朝文、杨俊原，系云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：臧瑞，女，1979年10月22日出生，汉族，户籍登记地为云南省曲靖市麒麟区。被告：云南锦华实业股份有限公司，住，住所地为云南省昆明市北京路**/div>法定代表人：邱立，系该公司总经理。委托诉讼代理人：潘克，系云南迈征律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李玉平，系云南迈征律师事务所实习律师，特别授权代理。原告交通银行股份有限公司昆明北辰支行与被告臧瑞、云南锦华实业股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用普通程序于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司昆明北辰支行的委托诉讼代理人史朝文、杨俊原，被告臧瑞，被告云南锦华实业股份有限公司的委托诉讼代理人潘克、李玉平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司昆明北辰支行向本院提出诉讼请求：1.被告臧瑞向原告偿还借款本金73181.71元及截止2019年4月25日利息1918.28元、罚息173.64元、复利34.67元；2.被告臧瑞向原告支付自2019年4月26日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息、复利（利息按基准利率下浮15%计算，罚息及复利按利息利率上浮50%计算）；3.被告云南锦华实业股份有限公司对上述款项承担连带清偿责任；4.被告承担本案诉讼费、律师费、保全费、公告费及为实现债权产生的差旅费等全部诉讼费用。事实和理由：2002年7月5日，被告臧瑞因购买昆明市，与原告签订《个人购房借款合同》约定：原告为被告臧瑞提供260000元的贷款；借款期限20年；用途为购买住房；贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率；还款方式为等额本息按月还款；逾期还款的罚息及复利按执行利率上浮50%计算，并对违约责任等进行了约定。担保方式为抵押，抵押物为昆明市。被告云南锦华实业股份有限公司为该笔贷款承担阶段性担保，并出具担保函，对抵押权设立前的所有欠款承担连带清偿责任。合同签订后，原告按约向被告臧瑞发放了贷款260000元，但被告臧瑞未按合同约定履行还款义务，经原告多次催收未果，故原告诉至本院请求判如所请。庭审中，原告明确其诉请4中诉请的费用现实际产生的仅有诉讼费和律师费，其余费用未产生。被告臧瑞答辩称，对借款事实予以认可，但因本人的经营状况不佳，无力还款，但愿意积极还款，希望与原告协商解决。被告云南锦华实业股份有限公司答辩称，1、原告与被告臧瑞签订的借款合同中有抵押条款的约定，原告应督促被告臧瑞办理抵押权登记；2、自合同签订之日起至今已13年之久，被告臧瑞不办理抵押权登记，原告亦不督促被告臧瑞办理抵押权登记。且2015年被告臧瑞已将房屋转让给第三人，亦未办理抵押权登记，原告对被告臧瑞的上述违约行为并未主张违约责任，亦未告知被告云南锦华实业股份有限公司上述违约事实。原告对被告臧瑞转让抵押物的行为放弃主张权利属于原告与被告臧瑞变更合同抵押条款的行为，但却未告知担保人即被告云南锦华实业股份有限公司，故按照担保法的相关规定，被告云南锦华实业股份有限公司不应承担连带清偿责任；3、被告云南锦华实业股份有限公司的保证期间是自合同签订之日起至抵押权登记办结之日止。现证据证实被告臧瑞已将涉案房屋转让，现实际已无办理抵押权登记的履行条件，故被告云南锦华实业股份有限公司不应承担连带清偿责任。综上，请求法院驳回原告对被告云南锦华实业股份有限公司的诉请。原告及被告云南锦华实业股份有限公司围绕诉讼请求及答辩主张依法提交了证据材料，本院依法组织进行了质证。对当事人无异议的证据材料，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据材料认定如下：1.被告云南锦华实业股份有限公司提交的《房屋买卖契约》两份经被告臧瑞质证予以认可，故本院对上述证据予以采信；2.原告提交的银行账单两份经被告臧瑞质证予以认可，故本院予以采信。被告臧瑞未向本院提交任何证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2002年6月13日、6月14日二被告分别签订两份《房屋买卖契约》约定被告云南锦华实业股份有限公司将其所有的位于昆明市房屋出售予被告臧瑞。2002年7月5日，原告与二被告签订《个人购房借款合同》约定：被告臧瑞向原告借款260000元用于购买位于昆明市房屋；贷款期限为20年，自2002年7月起至2022年7月；贷款执行年利率为4.2‰／月；还款方式为按月等额本息；借款人逾期归还借款本息，借款人应向原告支付罚息；借款人逾期支付借款利息，借款人应向原告支付复利；罚息日利率为万分之二点一；被告臧瑞以其贷款所购房屋提供抵押担保；被告云南锦华实业股份有限公司为被告臧瑞的借款提供连带责任担保；保证期间自合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止，合同还对其他相关事项进行了约定。上述合同经昆明市公证处公证。2002年7月16日，原告依约向被告臧瑞发放了贷款260000元。后二被告未按约定向原告归还借款本息，故原告诉至本院有以上诉请。另查明：1、原告实际计收的罚息利率为年利率4.2%上浮50%；2、被告臧瑞于2002年至2003年期间已领取了本案借款合同中约定抵押物的《房屋产权证》；3.被告臧瑞并未与原告协商过变更抵押物，借款合同中约定的抵押物至今未办理抵押权登记且已被臧瑞转让他人；4.截止2019年10月8日被告臧瑞尚欠原告借款本金66887元、利息1851.2元、罚息222.39元、复利43.16元；5.原告诉请的罚息即因借款人逾期归还本金而应向原告支付的逾期利息。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告作为借款人、抵押人与原告签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方真实意思的表示，且未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，双方均应按照合同约定享受权利并承担义务。本案中，原告已按照约定向被告臧瑞发放了贷款260000元，但被告臧瑞未按照合同约定按时足额将贷款本息偿还给原告，被告臧瑞的行为已构成违约，故原告有权宣布贷款提前到期并要求被告臧瑞归还尚欠借款本息。因被告臧瑞于原告起诉后归还过部分款项，故本院以现查明的截止2019年10月8日的尚欠借款本息金额予以支持原告的该项诉请，即被告臧瑞向原告支付截止2019年10月8日被告臧瑞尚欠原告借款本金66887元、利息1851.2元、罚息222.39元、复利43.16元。对原告诉请的2019年10月9日起至实际借款清偿之日止按合同约定产生的借款利息，因借款已逾期且现已宣布提前到期，按照合同约定借款利息不再计收，仅产生逾期利息，故本院对原告的该项诉请不予支持。原告诉请的自2019年10月9日起至实际借款清偿之日止按合同约定产生的逾期利息和复利系被告臧瑞逾期归还本金应予以承担的违约责任，本院予以支持，对其利率双方实际履行的利率为执行利率上浮50%，上述利率计算方式对被告臧瑞而言其义务比合同约定的日利率万分之二点一轻，且被告臧瑞在实际履行过程中对此亦未提出异议，故本院以双方实际履行的利率即借款执行利率上浮50%予以支持原告诉请的逾期利息和复利。原告诉请的律师费及其他实现债权的费用因尚未实际产生，故本院不予支持。被告云南锦华实业股份有限公司作为本案借款的连带责任保证人，保证期间截止时间为抵押权登记办结之日，而房屋的抵押权至今未予办理，故本案借款尚在被告云南锦华实业股份有公司的保证期间内，被告云南锦华实业股份有限公司应就被告臧瑞的上述债务承担连带清偿责任。被告云南锦华实业股份有限公司认为原告未督促被告臧瑞办理抵押登记，其不应承担保证责任的主张，无法律依据，本院不予支持。被告云南锦华实业股份有限公司认为原告与被告臧瑞变更合同约定的抵押条款，其不应承担保证责任的主张，无证据证明，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告臧瑞于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司昆明北辰支行归还借款本金66887元；二、被告臧瑞于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司昆明北辰支行支付截止2019年10月8日尚欠利息1851.2元、罚息222.39元、复利43.16元，共计2116.75元；三、被告臧瑞于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司昆明北辰支行支付上述借款本金自2019年10月9日起至款项实际清偿之日止按合同约定产生的逾期利息和复利（逾期利息和复利按执行利率上浮50%计，执行利率为中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%计）；四、被告云南锦华实业股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告云南锦华实业股份有限公司偿还上述债务后有权向被告臧瑞追偿；五、驳回原告交通银行股份有限公司昆明北辰支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1691元由被告臧瑞、云南锦华实业股份有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  唐旭霞人民陪审员  李秀萍人民陪审员  徐力红二〇一九年十一月十三日书 记 员  陈 渝