甘肃省酒泉市中级人民法院民事判决书（2019）甘09民终526号上诉人（原审被告）：酒泉农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码9162090005756646XM。法定代表人：田某，该公司董事长。委托诉讼代理人:彭某，甘肃神舟律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：陈某，住甘肃省酒泉市。委托诉讼代理人：闻某，甘肃金伯韬律师事务所律师。上诉人酒泉农村商业银行股份有限公司因与被上诉人陈某银行卡纠纷一案，不服甘肃省酒泉市肃州区人民法院（2018）甘0902民初5534号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年4月26日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。酒泉农村商业银行股份有限公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回被上诉人陈某的一审全部诉讼请求，或将本案发回重审；2.改判被上诉人陈某承担一、二审诉讼费用。事实和理由：1.一审判决将上诉人列为一审被告属主体有误，应将本案发回重审并追加酒泉农村商业银行股份有限公司北大桥分理处为本案被告。2.一审法院确定的案由错误，应当确定为储蓄合同纠纷。按照储蓄合同纠纷审理本案，被上诉人陈某存在明显的违约情形，其应该对自己银行卡内的资金偿还了案外人赵某的贷款承担最终责任，而不应该由上诉人或者北大桥分理处重复向陈某兑付存款。3.即使上诉人或北大桥分理处在陈某8630号银行卡资金流出过程中未要求陈某本人到场办理属于违规操作，但是并不能因此无视陈某未妥善保管银行卡和密码的违约行为，陈某应该对其违约行为承担相应的责任。案外人赵某偿还陈某的30000元，也应该在上诉人或北大桥分理处应承担的责任中予以扣减。4.一审判由上诉人按照年利率6%承担资金占用利息于理不合，于法无据。陈某辩称，1.上诉人系本案适格的诉讼主体，一审将上诉人列为被告并无不当，北大桥分理处是上诉人的一个营业网点，是否列为本案被告，对本案处理结果无实质性影响。一审中上诉人未提出诉讼主体问题，在二审中提出该问题，明显有拖延诉讼的情况。2.一审法院将本案定性为银行卡纠纷正确。3.本案中陈某不存在违约行为。上诉人作为办理金融业务的专业机构，在被上诉人本人未到场且未提供授权委托的情况，将陈某银行卡内的资金划扣，属于严重违反业务流程的行为。上诉人在一审中虽主张陈某银行卡内的资金流入了赵某的银行账户，但实际上是上诉人先将这笔款项划入了上诉人自己的系统账户中。4.案外人赵某与陈某的经济往来与本案无关，也与上诉人无关。上诉人要求将案外人赵某已向陈某支付的30000元从上诉人应承担的责任中扣减，于法无据。陈某向一审法院起诉请求：1.判令被告酒泉农村商业银行股份有限公司偿还原告陈某银行存款999936.70元，已产生资金占用利息149990.50元（截止2018年10月29日），本息合计1149927.20元；2.判令被告酒泉农村商业银行股份有限公司向原告陈某支付自2018年10月30日至清偿存款本息期间按照年利率6%计算的资金占用利息；3.判令被告酒泉农村商业银行股份有限公司承担案件的诉讼费用。一审法院认定事实：2016年4月27日，原告陈某在被告酒泉农村商业银行股份有限公司北大桥分理处申办借记卡一张（卡号×××），并于当日存款100万元。2016年5月9日，原告收到短信通知“尾号为8630的借记卡柜台还款999936.70元”。原告随后得知该卡中的资金被用于偿还他人的到期贷款。原告多次向被告催要无果后，提起起诉。一审法院认为，原告在被告处办理了借记卡并存入相应款项，双方即形成了储蓄存款合同关系，该合同合法有效，应受法律保护。被告辩称原告是自愿为他人偿还贷款、原告自愿将银行卡存放被告办公柜台并告知被告工作人员密码为他人偿还到期贷款、原告刻意隐瞒与案外人赵某之间的借贷关系的主张，因其提交的证据不足以证实以上事实，故对其辩称意见不予采信。被告在未经原告授权的情况下转走原告存款用于偿还他人贷款，系违规操作行为；其行为明显违反储蓄存款合同约定，应对原告资金损失承担相应责任，故对原告要求被告偿付存款999936.70元及截止2018年10月29日利息149990.50元的诉讼请求予以确认。对于原告要求被告支付自2018年10月30日起至清偿存款本息期间（按照年息6%的利率计算）的资金占用利息的请求，应当确认为被告自2018年10月30日起至本判决确定的履行期限届满之日的资金占用利息。综上所述，对原告的诉讼请求，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条规定，判决：一、被告酒泉农村商业银行股份有限公司偿还原告陈某存款999936.70元；二、被告酒泉农村商业银行股份有限公司支付原告陈某已产生资金占用利息149990.50元（截止2018年10月29日）；并以999936.70元为基数，按照年利率6%计算，支付自2018年10月30日至本判决确定的履行届满之日的资金占用利息；以上款项限本判决生效后十日内付清。三、驳回原告陈某的其他诉讼请求。案件受理费减半收取计7575元，由被告酒泉农村商业银行股份有限公司负担。本院二审期间，酒泉农村商业银行股份有限公司提交了以下证据：1.酒泉农村商业银行股份有限公司北大桥分理处营业执照复印件，拟证明该分理处作为商业银行分支机构，是适格的诉讼主体。陈某对该证据的真实性无异议，但认为该证据与证明目的无必然因果关系。2.酒泉农村商业银行股份有限公司城关支行行长段德俊、原北大桥分理处主任牛芳成与案外人赵某面谈本案详细情况的通话录音，拟证明本案所涉100万元是赵某向陈某所借。陈某对证据的真实性、合法性、关联性均有异议。经本院审查认为，证据1与待证事实之间不具有关联性，本院不予认定；证据2因证人未出庭作证，且无其他证据印证，真实性无法确认，本院亦不予认定。经本院二审审理查明，一审法院已查明的基本事实无误，本院予以确认。本院认为，本案当事人争议的焦点为：1.酒泉农村商业银行股份有限公司北大桥分理处是否应列为本案一审被告；2.本案案由如何确定；3.陈某是否应当承担违约责任；4.一审法院判由酒泉农村商业银行股份有限公司按照年利率6%承担资金占用利息是否符合法律规定；5.赵某支付陈某的30000元是否应在本案中冲减。关于本案适格被告的问题。经查，酒泉农村商业银行股份有限公司是登记的金融机构，有独立的法人资格，登记住所地在酒泉市肃州区。酒泉农村商业银行股份有限公司北大桥分理处是酒泉农村商业银行股份有限公司的分公司，虽领取了营业执照，但其民事责任最终应由酒泉农村商业银行股份有限公司承担。陈某在起诉时有权选择酒泉农村商业银行股份有限公司作为被告，酒泉农村商业银行股份有限公司北大桥分理处并不属于必须参加诉讼的当事人，一审法院所列被告主体适格。关于本案案由的确定。经查，一审法院将本案案由确定为银行卡纠纷并无不当。关于陈某是否承担违约责任的问题。经查，本案中陈某的银行卡虽然被放置在酒泉农村商业银行股份有限公司北大桥分理处，但并不等同于陈某将其银行卡中款项的处置权利放弃或委托于他人处置。酒泉农村商业银行股份有限公司作为专业的金融机构，对客户银行卡内资金的处置，应当形成完备的手续，酒泉农村商业银行股份有限公司虽主张陈某向其告知了银行卡密码并同意用银行卡内资金偿还赵某的银行贷款，但未能提供充分的证据证明其主张的事实，故其应承担举证不能的诉讼后果。酒泉农村商业银行股份有限公司作为专业的金融机构，对于个人账户资金业务的流程规定应当明知且应严格遵守，其在陈某未到场签字认可的情形下自行将陈某银行账户内资金用于偿还案外人赵某的贷款，明显违反了银行业的业务规范，侵犯了资金所有人的权益。陈某虽存在未能妥善保管银行卡及密码的问题，但该事实并不能作为酒泉农村商业银行股份有限公司划转陈某银行账户内资金的正当理由。因此，对酒泉农村商业银行股份有限公司所提陈某在本案中也应承担违约责任的上诉理由，本院不予支持。关于资金占用利息的问题。经查，酒泉农村商业银行股份有限公司擅自处分陈某银行账户内资金，其行为已构成违约，侵犯了陈某的合法权益，陈某起诉要求按照年利率6%的标准支付资金占用期间利息，并不违反法律规定，故一审判决对陈某的该项诉请予以支持正确。酒泉农村商业银行股份有限公司所提要求按照银行活期存款利率计算资金占用期间利息的主张，与本案案情不符，于法无据，本院不予支持。另，案外人赵某支付陈某的30000元，依据本案现有证据，还无法认定该款与案涉款项的关联性，故不能冲减酒泉农村商业银行股份有限公司的应支付款项。综上所述，上诉人酒泉农村商业银行股份有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费15150元，由上诉人酒泉农村商业银行股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 王振生审判员 张秀荣审判员 李庆丰 二〇一九年十一月一日书记员 王 欢