成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0107民初12036号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：蒋衡，四川衡纵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：侯尧，四川衡纵律师事务所律师。 被告：黄建波，男，1968年8月2日出生，汉族，住成都市温江区。 被告：李琼英，女，1985年3月16日出生，汉族，住成都市温江区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告黄建波、李琼英保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年11月20日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。平安财保公司的委托诉讼代理人侯尧到庭参加诉讼。黄建波经本院依法传唤、李琼英经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令黄建波、李琼英归还理赔款428072.5元（其中本金415000元、利息2835.83元，罚息10236.67元）；2.判令黄建波、李琼英支付滞纳金（以428072.5元为基数，从2018年4月9日起，按日0.1%计算至付清之日止，暂计算至2018年9月8日为65495.09元）；3.判令黄建波、李琼英支付实现债权的律师费10000元；4.判令平安财保公司有权对黄建波、李琼英位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房产折价，或拍卖、变卖后的价款在前述1项、2项、3项诉请范围内享有优先受偿权。事实与理由：2017年7月18日，黄建波与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安小贷公司）签署《授信协议》，约定平安小贷公司向黄建波授信借款415000元；授信期限从2017年7月18日至2022年7月17日；还款方式为6期先息后本，年化利率8.2%，还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月最后一日为还款日；利息、本金、保险费均应在还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日起止。此外，出借人与借款人在《授信协议》中特别约定了，出借人有权要求借款人以投保人的身份向平安财保公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权以及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。 2017年7月19日，平安财保公司经黄建波的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为415元。如黄建波拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，平安财保公司应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。 2017年7月18日，平安小贷公司与黄建波签订《最高额抵押合同》，借款人提供自己所有的位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。 上述合同签订以后，根据黄建波的申请，平安小贷公司按照合同的约定向其发放了合计415000元贷款，但黄建波自2018年1月19日起再未根据合同约定履行归还剩余借款本息义务，其行为已经构成根本违约。据此，平安财保公司履行保险责任向出借人支付理赔款项合计428072.5元。平安财保公司与出借人依据《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给平安财保公司，平安财保公司依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。因上述债务发生在黄建波、李琼英夫妻关系存续期间，且李琼英同意将其共有的房屋予以抵押，故应当对本案债务承担连带清偿责任。 黄建波、李琼英未作答辩。 经本院审理认定事实如下： 一、黄建波、李琼英系夫妻。 二、2017年7月18日，黄建波与平安小贷公司签订《授信协议》，约定平安小贷公司向黄建波授信415000元，授信期限从2017年7月18日至2022年7月17日；此外还对授信借款的使用条件、放款条件、还款方式、违约责任等进行了约定。 2017年7月18日，黄建波、李琼英与平安小贷公司签订了《最高额抵押合同》，约定黄建波提供其所有的位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房产【产权证号：川（2017）郫都区不动产权第0××8号）】为抵押物，为《授信协议》项下债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。 同日，李琼英签署《声明》，承认黄建波向平安小贷公司申请的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的总债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还。 三、2017年7月21日，黄建波（借款人）与平安小贷公司（出借人）基于前述《授信协议》签订《借款合同》，约定借款金额415000元；借款期限6个月；还款方式为6期先息后本，，每月支付利息，最后一个月偿还全部本金及当月利息，利息年化利率8.2%，从借款发放之日起按月计息；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中本金及利息自逾期之日起按0.10%每日向借款人计收逾期罚息；手续费12450元。 2017年7月17日，黄建波在平安财保公司处投保了《平安个人借款保证保险》，保险单载明被保险人为平安小贷公司，保险期限自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，保险金额为428072.5元，保费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费金额为415元，缴费日期为借款合同载明的还款日。投保人拖欠任一期借款达80天，保险人依据保险合同约定，向被保险人进行理赔，被保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人至理赔当日开始，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金，保险人根据保险法代位求偿权相关规定行使代位求偿权。保险人所取得的求偿权利包括但不限被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等权利。保险人在理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年7日19日，平安小贷公司在扣除手续费12450元后向黄建波发放了贷款402550元。黄建波按月仅支付了部分借款利息、保险费，平安财保公司为此履行保险责任，于2018年4月12日代黄建波向平安小贷公司支付了借款本息共计 428072.5元。 四、2018年4月12日，平安财保公司与平安小贷公司签订《权益转让书》，约定平安小贷公司将对黄建波的全部权利，包括借款主债权、抵押权等权利全部转让给平安财保公司。 六、平安财保公司为提起本案诉讼支付了实现债权的律师费10000元。 上述事实有《授信协议》《最高额抵押合同》《借款合同》、不动产登记证明、保险单及条款、业务回单凭证、《权益转让书》《法律服务专项委托合同》、发票及当事人陈述等证据在案佐证。 本院认为，平安财保公司与黄建波之间订立的保证保险合同意思表示真实，不违反法律、法规强制性规定，合法有效。黄建波未按约履行《授信协议》《借款合同》约定的还款义务，导致保险事故发生。平安财保公司按照保险合同之约定向平安小贷公司支付保险理赔款428072.5元后，有权代位行使平安小贷公司对黄建波请求赔偿的权利。因此，平安财保公司要求黄建波偿还保险理赔款428072.5元的诉讼请求，本院予以支持。平安财保公司主张自代偿之日起按0.1%每日向黄建波收取滞纳金，该滞纳金性质为违约金，本院认为保险合同的违约金约定过高，应当予以减少，综合考量黄建波违约程度，根据公平原则和诚实信用原则，对平安财保公司要求黄建波从理赔之日即2018年4月9日起以保险理赔款428072.5元为基数，按照每日万分之六标准支付违约金的诉请，本院予以支持，超出部分不予支持。平安财保公司主张的实现债权已产生的律师费10000元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。李琼英作为黄建波的配偶，自愿承担上述借款的共同还款责任，故对平安财保公司要求二人共同还款的诉请，本院予以支持。黄建波、李琼英自愿以位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房产【产权证号：川（2017）郫都区不动产权第0××8号）】为《授信协议》项下债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，平安财保公司理赔后取得的代位求偿权包括借款债权及抵押权，故对平安财保公司要求就抵押房产折价或者拍卖、变卖后所得价款在前述理赔款、滞纳金、保险费范围内优先受偿的诉请，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条规定，判决如下： 一、黄建波、李琼英于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款428072.5元。 二、黄建波、李琼英于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以理赔款428072.5元为基数，从2018年4月12日起，按每日万分之六标准支付至保险理赔款付清之日止）； 三、黄建波、李琼英于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司律师费10000元。 四、中国平安财产保险股份有限公司有权对黄建波、李琼英位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房产（【产权证号：川（2017）郫都区不动产权第0××8号）】以折价、拍卖、变卖后所得价款在本判决第一、二、三项确认的债权范围内享有优先受偿权； 五、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费8836元，由黄建波、李琼英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨 奕 人民陪审员  刘发根 人民陪审员  李学英 二〇一九年十一月二十日 书 记 员  肖 琴