甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2018）甘0102民初11160号原告：招商银行股份有限公司兰州分行，住所地兰州市城关区庆阳路9号。负责人：毛旭，该行行长。委托诉讼代理人谭晶晶，北京大成（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人强承军，北京大成（兰州）律师事务所律师。被告王晓龙，男，汉族，1981年3月14日出生，住浙江省乐清市。委托诉讼代理人李虹烨，甘肃和乾律师事务所律师。被告岳燕琴，女，汉族，1978年2月17日出生，住甘肃省兰州市七里河区。委托诉讼代理人李虹烨，甘肃和乾律师事务所律师。被告王金飞，男，汉族，1971年6月30日出生，住浙江省乐清市。委托诉讼代理人赵和康，甘肃赛莱律师事务所律师。委托诉讼代理人刘鹏，甘肃赛莱律师事务所律师。被告胡小朋，男，汉族，1970年7月29日出生，住浙江省乐清市。委托诉讼代理人史晓宇，甘肃奇盛律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司兰州分行（以下简称：招行兰州分行）与被告王晓龙、岳燕琴、王金飞、胡小朋金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行兰州分行委托诉讼代理人谭晶晶、被告王晓龙、岳燕琴的委托诉讼代理人李虹烨、被告王金飞的委托诉讼代理人刘鹏、被告胡小朋的委托诉讼代理人史晓宇到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王晓龙、岳燕琴共同向原告偿还借款本金1181709.25元，利息1858.56元，罚息195276.26元，复息201.88元（暂计算至2016年4月21日），合计1379045.95元及直至贷款本息实际清偿完毕之日的罚息、复息（罚息、复息按年利率10.695%计算）；2、判令被告王晓龙、岳燕琴共同向原告支付为实现债权的律师费82742元；3、判令被告王金飞、胡小朋对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年8月5日，原告与被告王晓龙签订《个人授信协议》，约定原告向被告王晓龙提供总额为人民币3000000元的授信额度，授信期间从2014年8月5日起到2016年8月5日止。同日，原告与被告王晓龙、王金飞、胡小朋签订《个人经营贷款授信及担保协议》，三被告任一方授信申请人同时也是其他各方授信申请人的担保人，被告王金飞、胡小朋为被告王晓龙担保人，为《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，保证范围为贷款本金之和最高额3000000元以及利息、罚息、复息、违约金以及原告为追讨债务而发生的一切费用等。2015年10月21日，原告与被告王晓龙签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告贷款人民币2656000元，贷款期限为6个月，即从2015年10月21日起到2016年4月21日止。还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息），执行年利率为7.13%，约定被告未按合同约定按时足额偿还贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，还约定在被告不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告全数承担。2015年10月21日，原告按约向被告发放贷款2656000元，被告前期尚能按月偿还借款本息，但自2016年4月起被告开始不按月足额还款，被告的行为已经构成违约，根据双方的合同约定，被告应立即偿还剩余全部借款本息并承担相应的违约责任，现为了维护原告的合法权益，故提起诉讼请求。被告王晓龙、岳燕琴辩称，被告王晓龙确因参与投资的各公司需要，以个人名义于2014年8月向原告方申请过贷款，并在2014年8月5日签订《授信合同》《借款合同》《担保协议》《借款借据》等文书，但原告并未按照协议约定向被告实际发放过贷款金额，因被告银行账户由会计人员保管并使用，直到原告起诉被告方才得知本案纠纷，经被告调取银行流水明细核对后确认本案借款并未实际发生，二被告不应承担任何还款责任。被告王金飞辩称，提供担保属实，但对原告与被告王晓龙的借款关系是否实际发生无法判断，且对被告王晓龙实际的偿还情况也不知情，原告在起诉前始终没有要求其承担担保责任，希望法庭在查明案件事实的情况下依法裁判。被告胡小朋辩称，当时签订担保合同属实，但是本案所诉的该笔贷款被告没有提供担保，是对前一笔3000000元的贷款提供担保了，原告在被告王晓龙前一笔贷款逾期的情况下又发放第二笔贷款应承担责任，所以被告不承担本案所诉的这笔贷款的担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2014年7月2日被告王晓龙出具《零售贷款申请表》向原告招行兰州分行申请贷款，贷款额度3000000元，期限24个月，贷款金额3000000元，期限12个月，贷款用途：支付货款。被告岳燕琴在申请人配偶签字栏签字确认，被告王金飞、胡小朋在保证人签字栏签字确认。2014年8月5日双方签订《个人授信协议》，约定经被告王晓龙申请，原告同意向其提供总额为人民币3000000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间：24个月（2014年8月5日至2016年8月5日）。协议第11条第2项载明：对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。协议第11条第3项载明：在授信期间内，循环授信额度授信申请人可循环使用，非循环授信额度不得循环使用。授信申请人必须逐笔申请，经授信人逐笔审批同意后方可使用。协议第17条第2项载明：授信额度项下原告贷款到期是否可以“自动转贷”（“自动转贷”是指当授信申请人授信额度项下满足授信人设定的到期自动转贷条件的贷款到期时，授信人在授信额度内发放一笔新贷款归还原贷款剩余本金的功能），以授信人审批为准。第17条第3项载明：自动转贷贷款为本授信协议项下贷款，占用授信额度。2014年8月5日，被告王晓龙、王金飞、胡小朋作为授信申请人与原告招行兰州分行签订《个人经营贷款授信及担保协议》，约定被告王晓龙、王金飞、胡小朋均对除本人以外的其他授信申请人在原告处获得的授信项下所欠原告的一切债务承担连带保证责任。各授信申请人以本协议约定的在原告处开立的个人账户中缴存的保证金对全部授信申请人在本协议项下所欠原告的所有债务提供质押担保，原告对该部分保证金享有优先受偿权。协议约定，任一授信申请人违反本协议和/或各具体合同的任何约定时，原告有权扣收所有和/或任一授信申请人的保证金资金，而无须先行向违约的授信申请人追索或提起诉讼。任一授信申请人出现未按本协议及/或各具体合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权分别或者同时采取如下措施：要求全部或者任一授信申请人承担连带担保责任；直接扣收授信申请人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。协议载明三被告分别需缴存保证金450000元，并向原告提供了保证金账号。2014年8月5日原告与被告王晓龙签订《个人贷款借款合同》，并签订《个人贷款借款借据》，贷款金额3000000元，贷款期限12个月（2014年8月21日至2015年8月21日），扣款账号：，首次扣款日：2014年12月15日，贷款执行年利率8.4%，支付方式：贷款人受托支付（在采用受托支付方式支付的情况下，授信申请人在此同意并确认，授信人将贷款资金转入授信申请人第一扣款账户后，立即根据授信申请人在此的事先委托将贷款转入符合合同约定用途的授信申请人交易对象名下的账户）。合同约定如遇基准利率发生变化的，执行利率不调整，借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。《个人贷款借款借据》载明：兹向你行借到上列贷款，请转入本人在招商银行开立的账号为：的账户；并委托你行将该笔贷款转入：单个收款方孙丹东在招商银行兰州分行营业部开立的账号为的账户。2014年8月21日，原告将3000000元贷款按照双方约定的受托支付方式转入被告王晓龙账号为的账户后，又转入了其指定的收款方孙丹东账号为的账户。自2014年11月15日起，被告王晓龙开始按月还款，至2015年10月21日，剩余未还本金为2656406.96元，罚息929.74元，共计2657336.7元。2015年9月30日，被告王晓龙向原告提交《零售贷款申请表》申请贷款，贷款方式为主动借新还旧，贷款用途：归还原贷款，并填写了《存量贷款转化申请审批书》，其中申请存量转化、协议还款原因为：当前无力还款，申请借新还旧归还贷款，该审批书经过原告审批同意。2015年10月21日，原告与被告王晓龙签订《个人贷款借款合同》，合同约定贷款金额2656000元，合同约定如遇基准利率发生变化的，执行利率不调整，借款人未按本合同约定按时足额偿贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，双方在《个人贷款借款借据》上签字盖章确认：放款日期2015年10月21日，借款金额2656000元，期限：2015年10月21日至2016年4月21日止，贷款执行年利率7.13%，该借款借据上载明：“兹向你行借到上列贷款，请转入本人在招商银行开立的账号为的账户，并委托你行将该笔贷款转入单个收款方在王晓龙招商银行兰州分行开立的账号为的账户。借款人签章：王晓龙”；当日，原告将贷款2656000元转入被告王晓龙指定的收款账户，并从该账户内扣除2657336.7元。自2015年12月15日起，被告王晓龙开始按月还款，贷款到期后未按约足额还本付息。2016年9月28日，原告以保证金扣划为由分别从被告王晓龙账户扣划475450.64元，从被告王金飞账户扣划450142.5元，从被告胡小朋账户扣划450011.25元。截止2017年4月26日，被告王晓龙剩余未归还贷款本金为1181709.25元，逾期利息1858.56元，复息201.88元，罚息195276.26元。本院认为，民事活动应当遵循诚实信用的原则。本案中，原告招行兰州分行与被告王晓龙签订的《个人授信协议》《个人贷款借款合同》《个人贷款借款借据》以及原告招行兰州分行与被告王晓龙、王金飞、胡小朋签订的《个人经营贷款授信及担保协议》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的规定，本院依法确认为合法有效。原告招行兰州分行按约提供贷款，被告王晓龙在取得贷款后，理应按照合同约定还本付息，但其自2016年4月起未按时足额向原告支付借款本金及利息，其行为已构成违约，按照双方的合同约定，被告王晓龙应承担全部违约责任；被告岳燕琴虽然在2014年7月2日被告王晓龙向原告招行兰州分行提交的《零售贷款申请表》中借款申请人配偶栏签字，但该申请表中所申请的贷款与涉案贷款是分别不同的两笔贷款，且原告也未能举证证明涉案贷款是用于其夫妻共同生活，因此原告要求被告岳燕琴对于被告王晓龙的承担共同还款责任的诉讼请求依据不足，本院不予支持。因被告王晓龙的以上债务发生在被告王晓龙、王金飞、胡小朋与原告招行兰州分行签订《个人经营贷款授信及担保协议》的有效期限内，且出现了协议约定的违约行为，原告理应按照合同约定对被告王晓龙、王金飞、胡小朋保证金账户进行扣收且要求被告王金飞、胡小朋承担连带保证责任。截止2016年4月21日，被告王晓龙剩余未归还贷款本金为1181709.25元，利息1858.56元，罚息195276.26元，复息201.88元，故对于原告主张被告王晓龙偿还原告贷款本金1181709.25元，利息1858.56元，罚息195276.26元，复息201.88元（计算至2016年4月21日），自2016年4月22日起的利息（包括罚息、复利）按照年利率10.695%计算至本金实际清偿之日；被告王金飞、胡小朋对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张被告支付实现债权的律师代理费82742元，虽然本案中双方约定原告为实现债权而实际发生的所有费用均由被告承担，但因原告未提供证据证明该费用实际发生，可待实际发生后另行主张，本案不予处理。关于被告辩称本案借款并未实际发生，根据原、被告提交的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》（2014年8月5日），《个人贷款借款借据》（2014年8月21日）、《零售贷款申请表》（2015年9月30日）、《存量贷款转化申请审批书》（2015年9月30日）,《个人贷款借款合同》(2015年10月21日)、《个人贷款借款借据》(2015年10月21日)、银行流水明细及本院依职权调取的银行流水明细，以上证据形成了完整的证据链，证明原告按照双方合同约定，于2014年8月21日将被告王晓龙申请的3000000元贷款发放至其指定账户，至此，原告已经按照双方合同约定发放了贷款，全面履行了合同义务，但被告王晓龙并未按约履行其还款义务，至2015年10月21日，剩余未还本息合计2657336.7元；被告王晓龙于2015年10月21日向原告贷款2656000元，该笔贷款在按约发放后又从被告王晓龙账户扣除2657336.7元，显然，前后两笔贷款系“借新还旧”。对于被告的辩称，本院不予采信。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王晓龙于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司兰州分行贷款本金1181709.25元，利息1858.56元、罚息195276.26元、复息201.88元（计算至2016年4月21日），自2016年4月22日起的利息（包括罚息、复利）按照年利率10.695%计算至本金实际清偿之日；二、被告王金飞、胡小朋对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告招商银行股份有限公司兰州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费17956元，保全费5000元，由被告王晓龙、王金飞、胡小朋负担，于本判决生效后十日内给付原告招商银行股份有限公司兰州分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  张 洁人民陪审员  陈小莉人民陪审员  孙炳谦二〇一九年十一月五日书 记 员  刘 娟