广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初32834号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：田晓栋，男，1984年1月10日出生，汉族，身份证住址甘肃省兰州市安宁区，被告原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告田晓栋信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人廖毅、被告田晓栋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉称：被告于2012年7月2日向原告申请办理了信用卡，卡号为62×××49。截至2019年4月10日止累计欠款共计人民币118704.94元(截止至2019年4月10日，欠款本金80017.96元、利息19533.16元、违约金16266.13元、账单分期手续费2887.69元)未给付。原告多次催款，被告仍未清偿。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币118704.94元(欠款本金80017.96元、利息19533.16元、违约金16266.13元、账单分期手续费2887.69元)，其后利息按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告田晓栋辩称，我方对原告计算本金的要求有异议。理由：1、因为我从2016年9月份开始逾期。逾期如果要计算本金的话，就是我当月逾期的一个月的总本金就是我的本金，按照这个本金来计算，我的欠款本金是89658.26元的本金，然后在我逾期之后的这一段时间之内，我还入了总计归还了21470元，我认为该21470元是归还本金，而不是归还其他费用。故我认为我尚欠本金89658.26-21470=68188.26元。2、我在2012年8月7日到2016年9月15日之间这段时间，我还了利息16529.05元，我归还了滞纳金9270.32元。我只认可利息，不认可滞纳金，我认为我既然已经归还了利息就不应该计收滞纳金。所以我认为我已经归还的滞纳金9270.32元应该抵扣本金。故截止目前，我尚欠原告本金为68188.26-9270.32=58917.94元。综上，我同意向原告归还本金58917.94元，我不同意支付本金及违约金。我不同意归还利息的理由是，原告2016年9月对账单显示本金89658.26元，2016年11月10日到2017年8月29日共归还21470元，剩余本金68188.26元，银行2018年6月10日出具对账单应该归还11870.94元。按照该金额计算，各种费用累计年利率45%左右，这就是我没有办法正常还款的原因。我认为原告银行存在违规的地方：《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第三条规定，发卡行对于超过年利率36%的数额，人民法院不予支持。2016年4月15日中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，发卡机构对向持卡人收取的违约金、年费、取现手续费等各种费用，不得计收利息。但是卡片逾期之后，银行未与我协商违约金问题，其单方面计算违约金，银行始终在以复利的方式利滚利的计算违约金、滞纳金、分期手续费、循环利息，并未遵守以上规定。最后，由于本人不懂得信用卡的陷阱和黑洞，该卡片给我带来了很大的生活灾难以及个人的身心疲惫。银行曾经每天都轮番轰炸我的电话以及同事的电话，全国各地各种网络电话打我的手机公司电话，延迟各种软暴力威吓，曾经一度导致我无法正常工作、休息，扰乱了我的生活和还款进度，这种威吓的催款方式，也是我导致我无法正常还款的原因之一。最后我想银行设立的初衷是为了帮助人，但是银行给我的感受是在摧毁一个人，本身一向是一个非常自爱的人，也是一个很有上进心的人。综上，我不同意支付利息、违约金、账单分期手续费。本院经审理认定以下事实：被告向原告提交《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》申请办理信用卡。根据所附《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定（摘抄）：“……乙方及其附属卡申请人保证向甲方提供的所有申请资料是正确、完整、真实的（第一条第1款）。乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行（第三条第3款）。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金（第三条第8款）。本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式），即为有效，无须另行通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力（第六条）。《招商银行信用卡费用和利息标准表》载明收费项目及收费标准。后原告为被告办理了卡号为62×××49的信用卡。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。根据原告提供的对账单及原告陈述，截止至2019年4月10日，被告尚欠原告本金80017.96元、账单分期手续费2887.69元及利息（截止至2019年4月10日的利息为19533.16元）。原告主张因被告逾期还款，故应支付2017年1月1日至2017年6月10日的违约金16266.13元。原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。诉讼中，被告认为，对于原告提供的对账单所列的还款金额予以确认，但认为对账单中的计算方法不合法，具体意见与答辩意见一致。对此，原告解释，第一，关于被告还款金额抵扣顺序问题，按照《招商银行信用卡章程》规定“发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”被告上述期间已还款共计11720元，均应按上述章程规定先扣除应收利息或各项费用共计7278.2元；第二，关于利息问题，根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条第3款的规定，原告对被告所欠款项包括本金、利息、滞纳金（违约金）、费用等计收利息及复利是有合同依据，被告自2016年11月10日出现逾期违约至2019年4月10日止的还款情况及利息、滞纳金（违约金）计收情况，详见统计代理词附件统计列表，其中自2018年6月10日止2019年4月10日，利息未再计增，故统计显示以本金80017.96元计算，年利率为10.71%，滞纳金（违约金）为年利率10.64%，两项合计年利率为21.35%，并非被告辩称的年利率45%。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。诉讼中，原告提交其于2016年9月30日在其官网发布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，证实其曾在前述公告中，向服务对象告知将“滞纳金”调整为“违约金”。无证据证实原告曾就违约金收取方式和标准与被告达成协议。以上事实，有《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告填写的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》及原告与被告签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当按照合同约定承担归还欠款本金并支付相应利息、分期手续费等违约责任。现被告对于原告提供的对账单还款金额确认，但不认可原告主张的利息、违约金计算方法。本院认为，第一，关于违约金的争议。据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定属于原告基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。综上，即使原告根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定，在官方网站上发布调整服务收费项目的公告，公告内容对持卡人不具有约束力。本案中，原告所主张的违约金16266.13元均发生于2017年1月1日至2017年6月10日，是在2017年1月1日之后，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求缺乏合同及法律依据，本院不予支持。第二，关于还款的抵扣顺序以及利息、账单分期手续费的计算标准争议，原告对此已作出详细解释。由于《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》已对相关收费标准作出明确约定，故原告的解释符合合同和法律规定，并未超出法律规定的最高利率限额，本院予以采纳。现原告要求被告清偿本金80017.96元、账单分期手续费2887.69元及利息（截止至2019年4月10日的利息为19533.16元；自2019年4月11日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）的请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告田晓栋向原告招商银行股份有限公司信用卡中心清偿信用卡欠款本金80017.96元、账单分期手续费2887.69元及利息（截止至2019年4月10日的利息为19533.16元；自2019年4月11日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1337元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担183元，被告田晓栋负担1154元并于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇一九年十一月二十九日书记员  黄静雯