宁夏回族自治区彭阳县人民法院   刑事判决书   （2019）宁0425刑初75号   公诉机关宁夏回族自治区彭阳县人民检察院。   被告人杨**，宁夏中卫市人，公民身份号码×××，住宁夏回族自治区中卫市。2016年6月3日因涉嫌犯信用卡诈骗罪经彭阳县公安局决定被刑事拘留，2016年6月6日经彭阳县公安局决定提请逮捕，2016年6月13日经彭阳县人民检察院决定不批准逮捕，2016年6月14日经彭阳县公安局决定被取保候审。2017年2月27日因涉嫌犯信用卡诈骗罪经彭阳县人民检察院决定批准逮捕，2019年2月11日经彭阳县公安局执行逮捕。现羁押于彭阳县看守所。   委托辩护人左某，北京市德鸿（银川）律师事务所律师。   委托辩护人康某，北京市德鸿（银川）律师事务所律师。   宁夏回族自治区彭阳县人民检察院于2019年8月26日以彭检公诉刑诉（2019）66号起诉书指控被告人杨某犯信用卡诈骗罪、诈骗罪向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。彭阳县人民检察院指派检察员梁某出庭支持公诉，被告人杨某及其辩护人左某、康某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   彭阳县人民检察院指控称，被告人杨某自2010年开始在彭阳县从事服装生意。至2015年9月份，杨某因负债太大，外出躲债，后经起诉至人民法院后裁判生效的债务已高达180余万元。被告人杨某明知自己已无能力偿还他人借款和信用卡的情况下，隐瞒服装店和加工厂亏损经营、个人负债累累以及被网上追逃的事实，恶意透支信用卡91841.08元，并超期三个月不归还，被抓后以急用钱为由骗取被害人徐海102000元，并以帮助办理取保候审手续为由骗取高某110000元。具体如下：   1.2011年8月17日，被告人杨某在中国农业银行彭阳县支行申请办理了一张信用额度为1.5万元的普通信用卡，后将信用卡额度提升为8.5万元；2013年11月20日，杨某又在该行申请办理了一张信用额度为6.5万元的白金信用卡。截止2015年11月份，被告人杨某使用两张信用卡共透支本金8.5万元，未按照信用卡约定的期限归还本息。后经中国农业银行多次以电话、短信、催收通知单等形式催收还款且逾期超过三个月，杨某多次采取变更手机号码、隐匿居住场所等方法逃避银行催款。2016年6月3日，杨某被抓获后，其家属将欠款本息全部归还。   2.2013年8月14日，被告人杨某在中国邮政储蓄银行彭阳县支行申请办理了一张信用额度为7000元的信用卡。杨某使用该卡消费6841.08元后，未按照信用卡约定的期限归还。中国邮政储蓄银行向彭阳县人民法院起诉后，2016年6月21日，经法院调解，双方达成协议，杨某于2016年8月20日前一次性返还中国邮政储蓄银行彭阳县支行欠款本息8533.6元，至今未归还。   3.2016年6月份某日，被告人杨某以还信用卡透支的欠款为由，向徐海借款102000元，被催要时杨某以各种理由推脱，之后就离开中卫市外出躲债，至今未归还。   4.2017年8月27日，被告人杨某谎称其在司法机关有关系，可以帮助被害人高某1的亲戚办理取保候审，并索要好处费，高某1当日给杨某现金1万元用于疏通关系。后高某1的亲戚被逮捕，杨某以各种理由推脱，至今未归还。   针对指控，公诉机关提供的证据有书证、证人证言、被害人陈述、被告人供述与辩解、辨认笔录等。公诉机关认为，被告人杨某恶意透支信用卡消费91841.08元，经银行多次催收拒不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪；被告人杨某以非法占有为目的，虚构事实，隐瞒真相，骗取他人财物112000元，数额巨大，其行为已构成诈骗罪。被告人杨某一人犯数罪，应当数罪并罚。为此，建议以信用卡诈骗罪对被告人杨某判处一至二年有期徒刑，并处罚金。以诈骗罪对被告人杨某判处三至五年有期徒刑，并处罚金。提请本院依法审判。   被告人杨某辩解称，公诉机关指控其犯信用卡诈骗罪、诈骗罪的犯罪事实不属实，罪名不能成立。透支信用卡数额正确，但农行工作人员并未向其催收。其并未向徐海借款，且其系在受到胁迫情况下向徐海出具的借条。其与高某1妻子关系要好，只结果高某1妻子1万元，且已返还0.9万元，其并未索要办理取保候审的手续费。   辩护人左某、康某辩护要点，对指控被告人杨某犯信用卡诈骗罪的定性有异议。被告人杨某虽然客观上存在超期透支信用卡的行为，但其主观方面并不符合信用卡诈骗罪关于“以非法占有为目的”、“明知没有还款能力”、“恶意透支”等相关解释的认定标准。被告人杨某客观方面并未实施诈骗行为，其在申领信用卡时没有弄虚作假，其使用信用卡主要用于公司运营及店铺经营，不存在短期内肆意挥霍透支的恶意行为，其涉案的三张信用卡最早办理时间为2011年，在2015年11月以前均信用良好，杨某并没有出现逃匿、改变联系方式、逃避银行催收的行为，其透支信用卡后一直拖延还款系事出有因，而杨某本身具有还款意愿；对指控杨某犯诈骗罪的事实及定性均有异议。指控杨某诈骗徐海10.2万元的犯罪事实，不应认定为犯罪，而是普通民间借贷纠纷。被告人杨某的行为本身不具有非法占有目的，且所借款项由徐海直接转账至杨某信用卡，用于归还纪某所欠杨某的借款，其出走原因系外出务工挣钱还款，并未携款外逃。被告人杨某客观方面并未实施隐瞒真相、虚构事实的行为。指控被告人杨某诈骗高某11万元的事实不清、证据不足，不能认定杨某构成诈骗罪，针对指控杨某诈骗高某1的证据均在侦查机关提供的补充侦查第六卷中，而补充侦查第六卷中的内容系本案在审查起诉阶段侦查完毕的，不符合《中华人民共和国刑事诉讼法》的规定，因此不能作为证据使用，且补充侦查第六卷中的证人系亲属关系，具有利害关系，且再无其他客观证据能够证实杨某存在诈骗行为，故对指控杨某诈骗高某1的犯罪事实不能成立。   经审理查明，被告人杨某在2014年至2015年期间，杨某多次在彭阳县境内居民处借款，借款到期后大多数借款未返还。后经诉至本院裁判生效的债务已达180余万元。被告人杨某明知自己没有能力偿还他人借款的情况下，恶意透支信用卡84022.33元，并超期三个月不归还。且被告人杨某违反取保候审规定在逃后以给他人帮助办理取保候审手续为由骗取高某110000元。具体事实如下：   一、信用卡诈骗事实。   2011年8月17日，被告人杨某在中国农业银行彭阳县支行申请办理了卡号为×××的普通贷记卡1张，信用额度为15000元，后杨某将信用卡额度提升为85000元；2013年11月20日，杨某又在在中国农业银行彭阳县支行申请办理了卡号为×××的白金贷记卡1张，信用额度为65000元的白金信用卡。2015年9月，被告人杨某使用普通贷记卡透支76782.52元，最后还款日为2015年10月23日。2015年10月，被告人杨某使用白金贷记卡透支7239.81元，最后还款日为2015年11月2日。上述信用卡逾期后杨某未归还本息。2015年12月11、21日，中国农业银行工作人员工作人员两次以电话形式对其催收，2016年1月16日、31日，中国农业银行贷记卡催收系统向其180XXXXXXXX的手机号码两次发送短信进行催收，杨某逾期三个月仍未还款。2016年6月3日，杨某被公安机关抓获，当日杨某及其家属、朋友纪某联系徐海借款，徐海将欠款本息全部归还。   二、诈骗犯罪事实。   2017年8月27日，因高某1妻弟王磊因涉嫌犯盗窃罪被中卫市公安局沙坡头区分局刑事拘留，高某1向其朋友刘某提起能否找人办理取保候审，刘某便介绍杨某与高某1认识。被告人杨某了解情况后谎称其在司法机关有关系，可以帮助办理取保候审，并索要好处费，高某1当日交付给杨某现金1万元用于疏通关系。后高某1妻弟被逮捕，杨某以各种理由推脱，至今未归还。   上述事实，有经法庭举证、质证后被确认的下列证据予以证实，足以认定。   1.受案登记表、立案决定书。证实2016年3月24日，经中国农业银行彭阳县支行工作人员高某2报案称，杨某透支信用卡8.5万元，逾期未归还，且无法联系其人。彭阳县公安局经初查，于2016年3月25日以信用卡诈骗罪立案侦查的事实；中卫市徐海于2019年6月16日14时59分报案至中卫市公安局沙坡头区，该局经过初查于当日决定对徐海被诈骗立案侦查的事实；中卫市高某1于2018年7月28日15时54分报案至中卫市公安局，该局经过初查于当日决定对中卫市人民商城门口诈骗案立案侦查的事实。   2.拘留证、释放证明书、取保候审决定书、批准逮捕决定书、逮捕证。证实被告人杨某于2016年6月3日因信用卡诈骗被西安市公安局站前分局西广场派出所民警抓获，同年6月4日因涉嫌信用卡诈骗罪被刑事拘留，6月13日因彭阳县人民检察院不批准逮捕被取保候审；2017年2月27日，因涉嫌信用卡诈骗罪，且违反取保候审规定被本院批准逮捕，2019年2月11日被眉县公安局刑侦局民警抓获，同年2月13日被彭阳县公安局执行逮捕的事实。   3.彭阳县人民法院移送公安机关侦查函、民事判决书、执行裁定书、受案登记表、立案决定书。证实彭阳县人民法院受理杨某民间借贷纠纷执行案件三十一件，涉案标的1890394.81万元，我院于2019年2月26日决定向彭阳县公安局移送案件线索的事实。2019年3月1日，彭阳县人民法院移送线索称杨某多次以支付高额利息为诱饵，以借贷之名行非法占有之实，借贷纠纷执行案件三十一件，涉案标的1890394.81元，数额特别巨大。经初步审查，彭阳县县公安局于当日以诈骗罪立案侦查的事实。   4.杨某户籍信息。证实被告人杨某1989年2月9日出生，涉嫌犯罪时已达到刑事责任年龄，且具有刑事责任能力的事实。   5.房屋备案情况说明、不动产登记信息。证实冯小侠名下位于银川市××街的住房被彭阳县人民法院查封；杨某、刘海珏名下位于中卫市××路的住房被沙坡头区人民法院查封的事实。   6.关于杨某涉嫌信用卡诈骗报案材料。证实本案由彭阳农行于2016年3月24日报案至彭阳县公安局，该局经过初查于当日以信用卡诈骗案立案侦查的事实。   7.关于杨某贷记卡钱款的催收说明、中国农业银行金穗贷记卡催收通知单。证实中国农业银行彭阳县分行高某2多次向杨某催收款的事实。   8.中国农业银行宁夏分行金穗贷记卡调查审查表、申请表、申办证明、个人信用报告、银行明细对账单。证实杨某申领农行金穗贷记卡的事实。   9.关于杨某涉嫌信用卡诈骗的说明、杨某普通贷记卡电话催收记录、杨某普通贷记卡消费明细表。证实杨某消费其尾号为6244和0657的信用卡累计84022.33元后未按时归还的事实。   10.关于杨某信用卡催收情况补充说明、逾期短信催收模板、贷记卡催收平台信息。证实中国农业银行向杨某催收的事实。   11.中国农业银行彭阳县支行客户信息查询。证实2016年6月3日，杨某向中国农业银行彭阳县支行还款106166.9元的事实。   12.中卫市沙坡头区人民法院民事判决书、庭审笔录、执行裁定书、民事起诉状、转账凭证。证实2016年6月3日，徐海向杨某信用卡内转账还款，杨某至今未归还的事实。   13.证人高某2的证言。证实杨某于2011年7月在彭阳县农业银行办理一张尾号为6244的普通贷记卡，最后还款期限为2015年10月23日，逾期本息884028.1元未归还；2013年11月再次申领一张尾号为0654的白金贷记卡，最后还款期间为2015年11月2日，已逾期本息7749.61元未归还。农行工作人员于2015年12月11日、21日通过手机电话催收两次，杨某承诺及时还款。现已逾期超过三个月，共计拖欠本息96154.2元的事实。   14.证人王某1的证言。证实高某1妻弟王磊和其子王鹏因盗窃被中卫市公安局刑事拘留，其与高某1为给王磊和王鹏办理取保候审便想找人托关系。后高某1给其介绍一人，该人说给两人办理取保候审需要8万元，每人4万元。某日高某1、王某2、刘某与其一起到中卫市人民商场门口，高某1交付该人现金1万元，并说是疏通关系的费用。后二人被中卫市公安局执行逮捕，该人也未给高某1退款的事实。   15.证人刘某的证言。证实2017年8月份某日，高某1妻弟和王某1之子王鹏因盗窃被中卫市公安局刑事拘留，高某1就让其找人说情办理取保候审，其当时认为杨某做事可靠，便告知杨某情况，杨某给其说这是小意思，他在自治区和法院认识好多领导，这个事可以办，就是需要钱疏通关系。刘某便介绍高某1与杨某认识。后高某1、王某2、王某1和其一起到中卫市人民商场门口杨某的车上，高某1将1万元现金交付给杨某。后高某1妻弟被逮捕，高某1就经常给其打电话说杨某一直不接电话，事情没办成也不退钱，几个月后杨某就无法联系的事实。   16.证人王某2的证言。证实2017年8月份，其弟弟因犯盗窃罪被中卫市公安局沙坡头区分局刑事拘留，其丈夫高某1通过他朋友刘某与杨某认识，杨某自称其在中卫市法院和检察院都认识人，可以给其弟弟办理取保候审，杨某向其夫妇索要1万元好处费。其和其丈夫将1万元好处费交给杨某后，其弟弟被逮捕，其发现被骗，但是一直找不到杨某。2018年7月份，其丈夫到沙坡头区公安分局滨河派出所报案的事实。   17.证人纪某的证言。证实2016年6月份，杨某打电话称其因透支信用卡上的钱款被公安机关抓获，只要还钱就能被释放，杨某妻子冯小侠、母亲俞秀花也打电话让其想办法给杨某还钱。因其和杨某同村，从小一起长大，其就打电话让同村的徐海帮杨某还钱，并给徐海保证杨某一出来就还钱，杨某出来后没有还钱。徐海找其要钱，其给徐海几千元，当时还出具了一张10万元的借条。后其和徐海找到杨某，杨某没有还钱，但给徐海打了一张10万元的借条，之后杨某就失去联系的事实。   18.证人徐海的陈述。证实2016年6月份一天，纪某打电话让其帮忙给杨某还信用卡透支的欠款，之后杨某也给其打电话称其因为信用卡透支没钱还被公安局抓获，如果12点前信用卡欠款还不上就无法出来，当晚其就通过中卫市汽车站对面农业银行ATM机以卡转卡的方式向杨某提供的银行账户转账10200元。之后其向杨某及纪某要钱，纪某给我返还2000元，其多次向杨某要钱，杨某推脱说其将银川住房卖掉就给还款，后来杨某以各种理由推脱。其一直联系不到杨某，人也找不到，100000元至今也未归还的事实。   19.被害人高某1的陈述。证实2017年8月27日，高某1因其妻弟犯盗窃罪被羁押于中卫市看守所，高某1通过朋友认识杨某，杨某自称其在中卫市法院、检察院都有认识的人，中卫市人民法院的副院长是其舅舅，能通过杨某的关系给高某1妻弟办理取保候审，杨某索要1万元的好处费，高某1的妻子王某2到银行取了1万元现金当场交给杨某。十几天之后，高某1的妻弟被执行逮捕，杨某以各种理由推脱，高某1发现自己被骗的事实。   18.王某1的辨认笔录。证实经王某1辨认，身份证号为×××的6号照片（杨某）上的人就是骗取高某11万元现金的人。   19.被告人杨某的供述和辩解。证实其在中国农业银行彭阳县支行申请办理了一张普通贷记卡和一张白金贷记卡后，2015年10月份，其累计消费了8.5万元，中国农业银行彭阳县支行的高行长曾多次打电话、发短信催其还款，因其负债太大，债主过多，其一直更换手机号码在外躲债，信用卡逾期半年多没有归还。2016年6月3日，其被拘留后归还了农行的欠款本息；杨某称其从来没有给人办过取保候审手续，也没有收别人的钱的事实。自2014年开始，杨某以生意资金周转的理由在彭阳县的投资公司借钱，杨某将借来的钱一小部分用于服装店的生意周转，一大部分用于支付他的借款利息的事实，2015年9月份因在彭阳欠债太多到中卫躲债的事实。   本院认为，被告人杨某以非法占有为目的，恶意透支信用卡数额达84022.33元，且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。被告人杨某以非法占有为目的，虚构事实，骗取被害人财物达10000元，数额较大，其行为还构成诈骗罪。依法应对被告人杨某以信用卡诈骗罪判处五年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；以诈骗罪判处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。被告人杨某一人犯两罪，依法应当实行数罪并罚。关于公诉机关指控被告人杨某信用卡诈骗的第2起犯罪事实。因公诉机关未提供涉案发卡银行两次催收的相关证据，故被告人杨某涉嫌信用卡诈骗的第2起事实不符合信用卡诈骗罪的构成要件，依法不宜认定为犯罪事实，对公诉机关针对该起事实的指控本院不予支持。关于被告人杨某提出中国农业银行彭阳县支行工作人员未向其催收透支款，辩护人提出被告人杨某不构成信用卡诈骗罪的辩解和辩护意见。经查，被告人杨某在侦查阶段就其透支信用卡的供述与证人高某2的证言、高某2提供的通话记录详单、短信模板、贷记卡催收系统平台信息能够相互印证，可以证实中国农业银行彭阳县支行工作人员在其透支款到期后向其有效催收两次，其当庭翻供后无法作出合理解释，对被告人杨某关于此节的辩解本院不予采纳。被告人杨某在2015年期间多次在彭阳县境内居民处借款，且大部分未予返还。在此期间内仍然透支信用卡，且所借款项亦未返还透支款，可以认定被告人杨某明知自己没有还款能力而大量透支，具有非法占有的目的。被告人杨某在中国农业银行彭阳县支行工作人员两次催收后仍推诿扯皮，超期3个月仍未归还，直至被侦查机关抓获时才联系还款事宜，可以认定被告人杨某恶意透支的主观故意。因此，辩护人关于被告人杨某不构成信用卡诈骗罪的辩护意见不能成立，本院不予采纳。关于公诉机关指控被告人杨某诈骗徐海的第4起犯罪事实。经查，徐海的证言与纪某的证言能够相互印证，证实徐海对杨某因信用卡诈骗被公安机关抓获而向其借款是明知的，因此杨某并未虚构事实或者隐瞒真相，虽然杨某客观上存在还款不能的情况，但徐海并未陷入错误认识，根据徐海的陈述，徐海系基于与纪某的亲戚关系，且纪某也口头保证的情况下向被告人杨某涉案农行信用卡交付钱款，故被告人杨某的行为不符合虚构事实或者隐瞒真相的行为，因此不应对该起指控事实作为犯罪予以认定，故对公诉机关针对该起事实的指控本院不予支持。被告人及其辩护人关于杨某不构成诈骗许海的辩解和辩护意见成立，本院予以支持。关于被告人杨某提出其并未诈骗高某1的辩解以及辩护人提出涉案侦查第六卷记载内容不符合法律规定，且涉案证人证言存在利害关系，对此不予认可的辩护意见。经查，证人王某2、刘某、王某1的证言与被害人高某1的陈述能够相互印证，足以证实被告人杨某虚构其在司法机关有关系，据此骗取被害人高某1钱款的事实，因此被告人杨某关于此节的辩解不能成立。本案证人刘某、王某1的证言、证人王某1的辨认笔录形成时间均在侦查机关第二次补查重报之后，虽然侦查机关的取证程序存在瑕疵，但上述证据不属于非法证据，且内容客观真实，能够与证人王某2证言、被害人高某1的陈述相互印证，足以排除合理怀疑（符合证据的三性规定）。证人刘某与被害人高某1并无亲属关系，其证言可以与其他证据相互印证，故对辩护人关于此节的辩护意见不能成立，本院不予采纳。被告人杨某当庭对其主要犯罪事实翻供，不应认定为坦白；被告人杨某在案发后归还了全部透支款息，可以对被告人酌情从轻处罚。对被告人杨某犯罪所得尚未追缴的10000元，应依法向被告人杨某继续追缴后退赔被害人高某1。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第二百六十六条、第六十四条、第六十九条、《全国人民代表大会常务委员会关于有关信用卡规定的解释》、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条、第七条、第八条、第九条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条之规定，判决如下：   一、被告人杨某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币二万元；犯诈骗罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币二千元；两罪并罚，决定执行有期徒刑一年八个月，并处罚金人民币二万元。   （刑期从判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即刑期自2019年2月11日起至2021年9月28日止。罚金于判决生效后十日内缴纳。）。   二、对被告人杨某犯罪所得10000元，依法追缴后退赔被害人高某1。   如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向宁夏回族自治区固原市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。   审 判 长 喇 睿   人民陪审员 黄金厚   人民陪审员 李佐政     二〇一九年十一月十九日   书 记 员 剡雪梅   附：本判决所适用的法律条文   《中华人民共和国刑法》   第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产：   （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；   （二）使用作废的信用卡的；   （三）冒用他人信用卡的；   （四）恶意透支的。   前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。   盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。   第二百六十六条诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。   第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。   第六十九条判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。   数罪中有判处有期徒刑和拘役的，执行有期徒刑。数罪中有判处有期徒刑和管制，或者拘役和管制的，有期徒刑、拘役执行完毕后，管制仍须执行。   数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行，其中附加刑种类相同的，合并执行，种类不同的，分别执行。   《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》   第一条诈骗公私财物价值三千元至一万元以上、三万元至十万元以上、五十万元以上的，应当分别认定为刑法第二百六十六条规定的“数额较大”、“数额巨大”、“数额特别巨大”。   各省、自治区、直辖市高级人民法院、人民检察院可以结合本地区经济社会发展状况，在前款规定的数额幅度内，共同研究确定本地区执行的具体数额标准，报最高人民法院、最高人民检察院备案。   《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》   第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。   对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。   具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：   （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；   （二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；   （三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；   （四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；   （五）使用透支的资金进行犯罪活动的；   （六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。   第七条催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”：   （一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；   （二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；   （三）两次催收至少间隔三十日；   （四）符合催收的有关规定或者约定。   发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。   第八条恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。   第九条恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。   检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。   发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。