福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初6158号 原告：中国银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区元光南路**，统一社会信用代码91350600856504783Q。 负责人：李宜玲，该行行长。 委托诉讼代理人：江建农，福建闽隆律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王金华，福建闽隆律师事务所律师。 被告：卢涌华，男，1976年10月2日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：林碧珠，女，1981年1月16日出生，汉族，住福建省平和县。 原告中国银行股份有限公司漳州分行与被告卢涌华、被告林碧珠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王金华到庭参加诉讼，被告卢涌华、被告林碧珠经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令两被告共同返还原告借款本金21160元，及截至2019年2月3日利息14804.13元，罚息3662.55元，并从2019年2月3日起至两被告还清款项之日起按信用卡领用合约约定支付利息、罚息；2、本案诉讼费和律师费1500元由两被告共同承担。事实和理由：两被告在2013年系夫妻关系，被告卢涌华向原告申请中银保证保险个贷保G贷款（本金20万，期限36个月，每个月还款8333元），并于2013年9月14日签订信用卡补充协议，约定该笔分期贷款适用信用卡领用合约的约定，计算逾期的利息、罚息等，逾期产生的律师费、诉讼费、公告费等由被告承担，诉讼管辖地为原告住所地所在地法院等。从2014年12月开始，被告卢涌华未足额还款。经原告不断催收，被告卢涌华于2016年1月1日还款3000元，于2016年2月11日还款2710元，于2018年9月26日还款100元。截至2019年2月3日，两被告尚欠原告借款本金21160元、利息14804.13元、罚息3662.55元。现为维护原告合法权益，原告特向法院依法提起诉讼，望判如所求。 被告卢涌华、被告林碧珠未作答辩。 本院经审理认定本案主要事实如下： 2012年4月18日，两被告申请结婚。2013年9月24日，被告卢涌华向原告申请长城信用卡银联普卡，并提交申请表，该申请表背面的《中国银行信用卡领用合约》记载（摘要）：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以持卡人申请信用卡产品为准；持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有的欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按原告规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，到还清全部欠款为止；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为日万分之五，起息日以透支交易记账日为准；持卡人未能按时还款，在原告通过短信、纸质或电子账单、电话等手段进行债务催收无效后，原告有权采取其认为适当的方式向持卡人追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划持卡人在原告开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置持卡人抵／质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索，原告因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由持卡人承担。同日，被告卢涌华（领卡方）与原告（发卡方）签订一份《信用卡补充协议》，约定（摘要）：领卡方在申领卡之日起至2018年9月30日止，在中银保险有限公司有效担保期内所享有的信用卡授信额度的调整、确定，按原告经营习惯执行，原告有权冻结的信用卡及其账户，原告有权调低信用卡授信额度直至取消，领卡人不得异议，并应无条件服从；双方之间就银联准贷记卡人个普卡（卡号为62×××20）申领涉及的合约、声明、章程等文件所约定的内容不受影响，对双方具有约束力。此后，被告卢涌华向原告申请中国银行信用卡普通分期业务，并提交一份申请表，被告林碧珠在该份申请表上签名。 2013年10月30日，被告卢涌华使用本案信用卡刷卡消费20万元，并办理分期付款，期限为36期，2015年10月8日届满。从2014年12月8日开始，被告卢涌华未能按时还款。经原告催讨，被告于2016年1月1日、2016年2月11日、2018年9月26日分别还款3000元、2710元、100元，合计5800元。 截至2019年2月3日，被告卢涌华尚欠原告借款本金21160元。 另查明，原告为本案诉讼，与福建闽隆律师事务所签订了一份《委托协议书》，并支付了律师服务费1500元。 以上事实，有原告提供的中国银行信用卡申请表、中国银行信用卡领用合约、信用卡普通分期业务申请表、两被告的身份证复印件、两被告的结婚证复印件、两被告的户口本复印件、逾期说明、交易流水凭证、《委托协议书》、律师费发票及庭审笔录为证，本院予以确认。 综上所述，本院认为，本案《中国银行信用卡领用合约》约定的利息及滞纳金过高，其计付标准合计不得超过年利率24%，超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，原告与被告卢涌华的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。被告林碧珠与被告卢涌华系夫妻关系，本案借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且其在中国银行信用卡普通分期业务申请表上亦有签名，故本案债务属于两被告的夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。故两被告应当偿还原告尚欠借款本金21160元，并以透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止以尚欠本金为基数按《中国银行信用卡领用合约》的约定继续支付利息、罚息，但合计不得超过按年利率24%计付的金额（被告卢涌华已支付的5800元，应当予以抵扣）。原告该部分诉讼请求合法，应予支持。原告主张其为本案诉讼支出律师费1500元，并提供相应委托协议、发票等证明律师费的实际支出，故本院对原告的该项诉求予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告卢涌华、被告林碧珠应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司漳州分行借款本金21160元，并以透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止以尚欠本金为基数按《中国银行信用卡领用合约》的约定继续支付利息、罚息，但合计不得超过按年利率24%计付的金额（被告卢涌华已支付的5800元，应当予以抵扣）。 二、被告卢涌华、被告林碧珠应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司漳州分行因本案诉讼所支出的律师代理费1500元。 三、驳回原告中国银行股份有限公司漳州分行其他诉讼请求。 如未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费828.1元，由被告卢涌华、被告林碧珠共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 长  张秀玲 人民陪审员  王海龙 人民陪审员  杨丽虹 二〇一九年十一月十一日 书 记 员  黄 瑱 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。