福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初4385号 原告：中国建设银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市东山路2号，统一社会信用代码91350700856987885P。 负责人：张庆文，行长。 委托诉讼代理人：杨希建，男，中国建设银行股份有限公司南平分行工作人员。 委托诉讼代理人：黄红，女，中国建设银行股份有限公司南平分行工作人员。 被告：叶炳宽，男，1975年7月20日出生，汉族，住南平市。 被告：黄淑英，女，1973年1月12日出生，汉族，住南平市。 原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称建行南平分行）与被告叶炳宽、黄淑英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行南平分行的委托诉讼代理人杨希建到庭参加诉讼，被告叶炳宽、黄淑英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行南平分行向本院提出诉讼请求：1.判令叶炳宽、黄淑英偿还建行南平分行借款本金396721.57元及利息（含罚息、复利）7527.67元（暂计至2019年7月25日及自2019年7月26日起至借款本金实际还清之日按借款合同约定计算的利息、罚息、复利）；3.判令建行南平分行有权拍卖、变卖、折价抵押的坐落于南平市浦南高速南平北互通南侧湖尾片区金轿椅地块（祥生.御江湾）L3幢1001室的房产所得价款优先受偿；4.本案诉讼费、保全费及其为实现债权而支出其他费用由叶炳宽、黄淑英承担。本案审理过程中，建行南平分行将诉讼请求变更为：1.判令叶炳宽、黄淑英偿还建行南平分行借款本金396721.57元及利息（含罚息、复利）7527.67元（暂计至2019年7月26日及自2019年7月27日起至借款本金实际还清之日按借款合同约定计算的利息、罚息、复利）；3.判令建行南平分行有权拍卖、变卖、折价抵押的坐落于南平市浦南高速南平北互通南侧湖尾片区金轿椅地块（祥生.御江湾）L3幢1001室的房产所得价款优先受偿；4.本案的案件受理费由叶炳宽、黄淑英承担。 事实和理由：叶炳宽、黄淑英系夫妻关系。叶炳宽、黄淑英因购买商品房资金不足，向建行南平分行申请贷款。双方经协商一致，于2016年7月22日签订了编号为350676111-2012-20160903097号的《个人住房借款合同》（以下简称“借款合同”)，合同约定借款金额为42.6万元，期限276个月（自2016年7月22曰起至2039年7月22日止），采用等额本息还款方式，以坐落于南平市浦南高速南平北互通南侧湖尾片区金轿椅地块（祥生.御江湾）L3幢1001室房产作抵押，并依法办妥了抵押登记手续，不动产登记证明：闽（2018)南平市不动产证明第0007587号；借款年利率按基准利率下调10%执行，未按约定用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100%,借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%;在借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的贷款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期贷款余额重新计算每期还款额，合同还就其他事项进行了详细约定。合同生效后，2016年7月22日，建行南平分行依约向叶炳宽、黄淑英发放了贷款42.6万元，有中国建设银行个人贷款支付凭证为据，根据《个人住房借款合同》第三十四条规定，叶炳宽、黄淑英应于每月约定还款日（在借款期限内每月对日，即每月20日，没有对日的，则当月最后一日为约定还款日）将当期还款款项足额存入委托扣款账户或至营业柜台足额偿还。贷款发放后，叶炳宽、黄淑英前期能按照约定按月还款，但自2019年3月起，叶炳宽、黄淑英连续5期拖欠贷款本息（每期本息未能全部偿还）。截至2019年7月25日，叶炳宽、黄淑英尚欠原告借款本息合计404249.24元，其中本金396721.57元、利息（含罚息、复利）7527.67元，建行南平分行经多次催讨无果，遂诉至本院。 叶炳宽、黄淑英未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1998年9月10日，叶炳宽与黄淑英登记结婚。2016年7月15日，叶炳宽、黄淑英（合同中为借款人）与建行南平分行（合同中为贷款人）签订《个人住房借款合同》（合同编号：350676111-2012-20160903097号）一份。该合同约定：叶炳宽、黄淑英因购房需要向建行南平分行借款，借款金额42.6万元（商业性借款）；借款期限为276个月，自2016年7月22日起至2039年7月22日止；商业性借款年利率为基准利率下调10%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及前述浮动比例（上浮/下调幅度），在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率（指年利率）为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。借款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；对于商业性借款，在借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额；借款采取等额本息还款法，借款人应当在每期还款日时限前足额偿还当期应还本息，借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日，借款人最迟应在每期约定的还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款款项足额存入指定委托扣款账户内或到贷款人指定营业柜台足额偿还当期应还款项；叶炳宽、黄淑英以其名下坐落于南平市浦南高速南平北互通南侧湖尾片区金轿椅地块（祥生.御江湾）L3幢1001室的房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同第二条所列借款本金、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用等。同时合同还约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，银行有权停止向贷款人发放借款，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮借款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行，并行使担保权利。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同其他约定，贷款人有权行使抵押权利。2016年7月22日，建行南平分行按约向叶炳宽指定账户放款42.6万元。2018年7月5日，双方办理涉案房产的抵押权登记[不动产权证书号：闽（2018）南平市不动产权第0008778号；不动产登记证明：闽（2018）南平市不动产证明第0007587号]。2019年5月，叶炳宽、黄淑英开始未按约定归还借款本息。截止至2019年7月26日,叶炳宽、黄淑英尚欠建行南平分行借款本金396721.57元，利息为7430.94元，罚息为146.99元。建行南平分行向叶炳宽、黄淑英催收借款未果，遂诉至本院。 以上事实由建行南平分行提交的《个人住房借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《中国建设银行个人贷款对账单》、《贷款账户基本信息》、《不动产登记证明》、《结婚证》、《身份证》等证据在案，可以证实。 本院认为，建行南平分行与叶炳宽、黄淑英签订的《个人住房借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。建行南平分行已按约向叶炳宽、黄淑英发放借款，但叶炳宽、黄淑英未按约定按期足额偿还借款，构成违约。依照合同约定，借款人违约，建行南平分行有权宣布贷款提前到期，并依照合同约定要求借款人承担由此产生利息、罚息等违约责任。故建行南平分行有权要求叶炳宽、黄淑英归还全部借款本息，截止至2019年7月26日,叶炳宽、黄淑英尚欠建行南平分行借款本金396721.57元，利息7577.93元，建行南平分行主张截止至2019年7月26日的借款本金396721.57元，利息为7527.67元，系其自由处分民事权益的行为，予以支持。2019年7月27日之后的利息，叶炳宽、黄淑英继续按《个人住房借款合同》约定的标准继续计算至实际还清借款本息之日止。 叶炳宽、黄淑英自愿以名下房产为其借款提供抵押担保，且本案抵押物已办妥抵押登记手续。现合同约定的实现抵押权的情形已经发生，建行南平分行据此要求依法处置抵押物，并就所得价款优先受偿，于法有据，予以支持。叶炳宽、黄淑英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶炳宽、黄淑英应于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司南平分行偿还借款本金396721.57元、利息（利息、罚息暂计至2019年7月26日为7527.67元，2019年7月27日起按《个人住房借款合同》约定的标准继续计算至实际还清借款本息之日止）； 二、中国建设银行股份有限公司南平分行对叶炳宽、黄淑英提供的抵押物[坐落于南平市福泽路1号祥生•艺境花城一期和园3幢10层1001室的房产，不动产权证书号：闽（2018）南平市不动产权第0008778号；不动产登记证明：闽（2018）南平市不动产证明第0007587号]依法处置后所得价款就本判决第一项确认的债权范围内优先受偿。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7363.70元，减半收取计3681.85元，由叶炳宽、黄淑英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇一九年十一月二十八日 书记员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。