河北省唐山市开平区人民法院民事判决书（2019）冀0205民初1454号原告：赵彬，男，1985年12月4日出生，汉族，住唐山市。被告：中国人民人寿保险股份有限公司唐山市分公司，住所地唐山市高新区建设路东侧高科总部大厦六、七层。法定代表人：许洪玲，该公司总经理。委托代理人：赵凤伶，河北经广律师事务所律师。原告赵彬与被告中国人民人寿保险股份有限公司唐山市分公司（以下简称人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告赵彬，被告人寿公司委托代理人赵凤伶到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告赵彬诉请：一、判令被告赔付原告特定疾病保险金10万元，并自2019年8月24日起至实际支付之日止按照中国人民银行同期贷款利率支付利息。二、判令被告按照保险合同保险期间履行保险责任，被告无权单方面解除保险合同。三、判令被告豁免原告后期保费。四、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年4月30日，原告与被告签订人寿保险无忧一生重大疾病保险合同，保险金额50万元，保险期间终身，原告于2019年3月5日因病住院治疗并初次诊断为慢性肾脏病5期，2019年6月15日又因慢性肾脏病5期继续住院治疗，根据保险合同第19页7.18.11和第四页2.4之规定，以及保险法不可争条款，被告需赔付原告特定疾病保险金（保险金额的20%）10万元，2019年8月5日，原告按照被告要求提交相应证据进行理赔申请，2019年8月28日原告收到被告理赔通知书结论为：解除合同，不退还保费。根据我国保险法不可抗辩条款：自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。被告人寿公司辩称，一、原告因乏力、发现尿蛋白2个半月于2015年1月16日第一次入开滦总医院肾病科治疗，于2015年2月13日出院，出院诊断为慢性肾小球肾炎、急性支气管炎。原告于2015年4月20日成为我司保险销售员，并于2015年4月30日在我司投保涉案险。原告在投保时故意隐瞒其患有慢性肾小球肾炎，违反如实告知义务,并于合同成立两年后请求理赔，主观恶意明显，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定，被告依法享有合同解除权。二、《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定“自合同成立之日起超过两年被告不得解除合同”是指被告不得解除合同的前提是自合同成立之日起两年后新发生保险事故，而保险合同成立时保险事故已发生，不属于该条款适用情形，被告享有合同解除权。我司于原告申请理赔的2019年8月5日起开始知道解除事由，于2019年8月28日向原告送达书面通知拒付并解除合同，对于保险合同成立前已发生保险事故的，保险公司不应赔偿。经审理查明，2015年1月16日，原告赵彬主因乏力、发现尿蛋白2个半月于开滦总医院住院治疗，并于2015年2月13日出院，出院诊断为慢性肾小球肾炎，急性支气管炎。2015年4月30日，原告赵彬在被告人寿公司处工作期间为自己投保人寿保险无忧一生重大疾病保险，保险期间为终身，保险费交纳方式为年交，投保问卷中被告人寿公司对原告赵彬健康状况进行询问，赵彬均回答“否”，被告亦未对原告做基本体检。2015年10月21日、2016年5月27日、2016年12月2日、2017年12月3日、2018年1月16日、2018年8月9日、2018年12月5日原告赵彬先后七次于开滦总医院住院治疗。其中2018年1月16日诊断为慢性肾小球肾炎及慢性肾脏病二期，其余六次诊断均为慢性肾小球肾炎。2019年3月5日，原告赵彬再次于开滦总医院住院治疗，入院诊断为慢性肾小球肾炎、自身免疫性甲状腺炎、高尿酸血症，诊疗经过中内生肌酐清除率24.87%，肌酐（酶法）465umol/L，出院诊断为慢性肾小球肾炎、慢性肾脏病5期、自身免疫性甲状腺炎、高尿酸血症；2019年6月15日，原告赵彬于开滦总医院住院治疗，入院诊断为慢性肾脏病5期（尿毒症期）、慢性肾小球肾炎、自身免疫性甲状腺炎，诊疗经过中内生肌酐清除率27.04%，肌酐（酶法）508umol/L，出院诊断为慢性肾脏病5期（尿毒症期）、慢性肾小球肾炎、自身免疫性甲状腺炎，原告赵彬病情已达到与被告人寿公司所签订人寿保险无忧一生重大疾病保险中第15页7.18项下第11项慢性肾功能衰竭标准。原告赵彬于2019年8月5日向被告人寿公司申请保险理赔，2019年8月28日，被告人寿公司向原告送达理赔完成通知书，理赔结果为解除合同，不退还保险费。上述事实，有原告提供的保险单，保险费收据，理赔完成通知书、住院病案予以证明，本院予以认定。本院认为，原、被告签订的保险合同是双方当事人真实意思的表示，且不违反法律，合法有效。原、被告应当按照合同享有权利和履行义务。本案中，原告赵彬已经交付保费，被告人寿公司应该按照合同的约定赔偿原告赵彬保险理赔金。原告赵彬要求被告人寿公司按照保险合同约定赔付特定疾病保险金10万元，符合法律的规定，本院予以支持。被告人寿公司辩称原告违反《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定中的如实告知义务，故被告享有合同解除权，且被告人寿公司已根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定于知道解除事由之日起三十日内行使合同解除权，本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条对投保人如实告知义务进行规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条进一步规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”本案中，赵彬在投保时，被告人保公司在健康告知及说明中询问：6.“您是否患有或曾患有（含怀疑患有）下列症状，或因下列症状。疾病而接受治疗f.肾炎、肾病综合征、肾功能异常、尿毒症、肾移植、肾囊肿、肾积水、反复尿路感染、肾盂肾炎、尿路结石、尿路畸形、泌尿系外伤或手术、前列腺肥大及其他内分泌系统疾病”赵彬回答为“否”。被告人寿公司所询问的内容为概括性条款，无法看出“肾炎”的具体范围及含义，被告人寿公司电话回访中也未就相关询问事项做出具体说明，且原告现所患慢性肾脏病5期（尿毒症期）与其投保之前诊断慢性肾小球肾炎并非同一概念，另《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”原告赵彬所患有的慢性肾脏病五期符合保险合同条款所列疾病中慢性肾功能衰竭的标准，申请保险理赔时，自保险合同成立之日起已超过两年，被告保险公司不得解除保险合同，且根据住院病案中记载，原告赵彬在保险合同成立后于2019年3月5日至2019年3月22日、2019年6月15日至2019年7月13日住院时首次符合起保险合同中第7.18项下第11项中的慢性肾功能衰竭全部条件，故被告人寿公司的抗辩意见本院不予采信。原告赵彬诉请被告人寿公司豁免后期保费，未提供相关证据予以佐证，不予支持。为保护公民的合法权益，维护正常的秩序，依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下：一、被告中国人民人寿保险股份有限公司唐山市分公司于判决书生效之日起20日内在保险范围内赔偿原告赵彬保险理赔款100000元,被告中国人民人寿保险股份有限公司唐山市分公司按照保险合同保险期间履行保险责任。二、驳回原告赵彬其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司唐山市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。审 判 员 庞剑萍 二〇一九年十一月四日法官助理 王 彩书 记 员 陈家奇