广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1973民初13409号原告：东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行，营业场所:广东省东莞市**********。负责人：陈灼宁，行长。委托诉讼代理人：赵永通，广东众慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：丘驰，广东众慧律师事务所辅助人员。被告：房潜港，男，1989年9月28日出生，汉族，住广东省普宁市***********，公民身份号码：445************330。委托诉讼代理人：陈建锡，广东诚公（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林泠清，广东诚公（汕头）律师事务所实习律师。原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行与被告房潜港信用卡纠纷一案，本院于2019年9月16日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行的委托诉讼代理人赵永通，被告房潜港的委托诉讼代理人陈建锡，均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行向本院提出诉讼请求:一、被告立即向原告偿还信用卡透支本金158023.79元及利息、复息、违约金（截至2019年7月15日，利息为57414元、复息为9862.39元、违约金为16260.56元；自2019年7月16日起至付清之日止的利息、复息均按照《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行信通信用卡章程》的约定计算）；二、确认原告对被告所有的号牌为粤S*****的车辆享有抵押权，原告有权对其折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、本案诉讼费用由被告承担。被告房潜港辩称，原告同时主张利息、复利、滞纳金、违约金和手续费用总计超过年利率24%，应当予以扣减。首先，金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，其从事借款等民事活动亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序。其次，贷款利率的定价与其风险密切相关，金融机构贷款风险低于民间借贷，从资金来源上看，金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定。第三，从风险管控上看，金融机构除了收取高额利息，尚有其他措施保证借款人履行还款义务，例如事前严格审查借款人资质，事后将违约信息上报至征信系统等等，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。本案原告收取手续费60000元即贷款金额的12%，账单转分期收取手续费8922.24元即分期金额的7.2%，约定的逾期还款利率为日万分之五即年利率18.25%，按月计收复息即年利率18.25%，滞纳金/违约金按月5%计算即年60%。因此，本案原告同时主张的利息、复利和违约金及已经收取的滞纳金、手续费总计超过年利率24%的，请求法院依法予以调减。此外，已经扣款收取的手续费和滞纳金超过24%部分应当抵扣本金。综上，请求法院查明案件事实，依法作出公平、公正的判决。本院经审理查明：一、合同签订情况：2014年7月17日，被告房潜港在原告处填写《信用卡汽车分期业务申请表》，办理了信用卡（卡号为：625********87965），并与原告签订了《信用卡汽车分期付款合同》（合同编号：2400120140716FQ0001）及《补充协议》，同时，前述分期付款合同约定《东莞农村商业银行信用卡汽车分期业务申请书》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行；如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《东莞农村商业银行信通信用卡章程》以及《东莞农村商业银行信用卡领用协议》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金等；在履行合同的过程中应遵守本合同、《东莞农村商业银行信通信用卡章程》以及《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的有关约定；被告累计三次违约的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息等全部债务。二、授信额度及期限：以透支方式支付，透支金额500000元,期限为36个月。三、贷款用途：购车款。四、还款方式：按月分期等额方式，分期还款共分36期，首期偿还的金额为73920元，以后每期偿还的金额为13888元，每期偿还款从信用卡账户扣收，直接计入信用卡账单。五、利息、滞纳金的约定：《东莞农村商业银行信用卡领用协议》约定“甲方因使用信通信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款）由乙方在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任；甲方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元人民币；《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《东莞市**商业银行信通信用卡章程》和《东莞农村商业银行信通信用卡业务收费表》是本合约的组成部分；本合约由乙方负责制定、修改和解释；乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整；乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即生效；公告期内，甲方可以选择是否继续使用信通信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，甲方未办理销户手续的，视为同意有关变更”。另，东莞农村商业银行股份有限公司于2016年12月14日发布《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整。具体如下：1.信用卡收费项目取消“滞纳金”项目；2.对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费为人民币10元。六、其他费用计算标准：手续费率为12%即为60000元，一次性收取；七、抵押担保情况：登记在被告房潜港名下的粤S*****已办理相应的抵押权登记。八、违约情况：被告自2015年7月18日开始，陆续存在未按时履行还款义务的情况，起诉后曾偿还部分款项。九、尚欠金额：截至2019年11月4日，被告尚欠本金153023.79元、利息66841.46元、复息14281.11元、违约金16260.56元。本院认为，原告诉请被告房潜港归还案涉贷款本金、利息、复息、违约金符合双方合同约定，且经核算，前述利息、复息、滞纳金、违约金及手续费的总和未超过年利率24%的标准，本院予以支持。被告房潜港的欠款情况，原告提供了信用卡交易明细查询表为据，被告房潜港予以确认，本院对原告提供的证据予以采信。原告诉请被告支付贷款本金153023.79元、利息66841.46元、复息14281.11元、违约金16260.56元，事实清楚、证据充分，本院予以支持。后续利息、还款违约金按合同约定的贷款利率计算至案涉欠款实际清偿之日止。另，登记在被告房潜港名下的牌号为粤S*****小轿车已办理相应的抵押权登记，故原告诉请对前述车辆享有抵押权，且就前述车辆折价、拍卖或者变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告房潜港应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行支付贷款本金153023.79元、利息66841.46元、复息14281.11元、违约金16260.56元（暂计至2019年11月4日的利息66841.46元、复息14281.11元，后续利息、复息按合同约定的贷款利率计算至案涉欠款实际清偿之日止）；二、原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行对涉案抵押物即被告房潜港所有的牌号为粤S*****的小轿车享有抵押权，若被告房潜港到期不能履行上述债务，则原告有权就该抵押物折价、变卖或拍卖所得的价款在前述债权范围内优先受偿;三、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2462元、保全费1728元，合计4190元，由被告房潜港负担。前述费用，原告已预交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员 王 观二〇一九年十一月二十五日书记员 叶佩欣陈冠文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。