福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0125民初2160号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园****。 法定代表人：陈闽峰，理事长。 委托诉讼代理人：张厚帆，男，该社龙峰分社主任。 被告：程良地，男，1972年4月1日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：周楸辉，男，1978年3月2日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：王益强，男，1968年1月1日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社（下称“永泰信用联社”）与被告程良地、周楸辉、王益强信用卡纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永泰信用联社委托诉讼代理人张厚帆到庭参加诉讼，被告程良地、周楸辉、王益强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰信用联社向本院提出诉讼请求：1、程良地偿还永泰信用联社福万通普惠金融卡透支本金28512.56元及利息、违约金（暂计至2019年11月25日止为38442.62元，此后的透支利息、违约金按合同约定计至还清欠款之日止）；2、周楸辉、王益强对上述款项承担连带偿还责任；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：程良地于2015年5月14日向永泰信用联社申请办理福万通普惠金融卡，申请授信额度为50000元。合同约定：月利率12‰，到期时间2018年5月14日，由周楸辉、王益强作为借款担保人。程良地开通使用该卡后，自2016年10月19日开始欠息，经永泰信用联社起诉法院后还款本金10000元，永泰信用联社申请撤诉。但从2018年11月21日至今，经永泰信用联社多次催款又不予归还信用卡透支本金及利息，周楸辉、王益强也拒不承担连带偿还责任。根据《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定：申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，永泰信用联社有权要求申请人全额偿还所欠款项。程良地应偿还永泰信用联社福万通普惠金融卡透支本金28512.56元及所欠利息、违约金，周楸辉、王益强对上述款项承担连带偿还责任。 程良地、周楸辉、王益强未作答辩。 永泰信用联社围绕诉讼请求向本院提交以下证据：1、《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》；2、《福万通普惠金融卡保证借款合同》；3、程良地、周楸辉、王益强《身份证》复印件；4、《个人征信信息采集、查询授权书》；5、程良地逾期还款情况。 经庭审审查，永泰信用联社提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年5月2日，程良地向永泰信用联社申请办理福万通普惠金融卡并提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度50000元。程良地在《福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。程良地阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即程良地）向乙方（指永泰信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等内容。 2015年5月4日，程良地、周楸辉、王益强与永泰信用联社签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同约定：普惠金融卡授信额度：伍万元；持卡人持普惠金融卡消费透支均不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按4?执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，透支利息=透支本金×透支利率×透支天数；年费标准：普惠金融卡年费为200元/年，年费逐年收取；有效期自系统开卡之日起三年，到期系统不自动续卡；周楸辉、王益强自愿为持卡人所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证方式为连带责任保证。保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠卡到期还款日的次日起两年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被发卡机构宣布提前到期，保证期间为发卡机构确定的债务提前到期之日起二年。保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 永泰信用联社审核通过后向程良地发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，该卡于2015年5月开户，信用额度为50000元，卡片到期日为2018年5月。2017年1月1日后，永泰信用联社将“滞纳金”调整为“违约金”。程良地使用涉案普惠金融卡进行透支后，于2016年10月19日开始逾期，未按约定还款。截止2019年11月25日，程良地结欠永泰信用联社信用卡透支本金28512.56元，利息、违约金38442.62元。 本院认为，永泰信用联社与程良地签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》以及与程良地、周楸辉、王益强签订的《福万通普惠金融卡保证借款合同》，均系双方真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。永泰信用联社为程良地办理信用卡并提供了相应的服务，程良地透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。永泰信用联社有权要求程良地偿还尚欠的信用卡透支本金及利息、违约金。根据《中华人民共和国担保法》有关规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，因此永泰信用联社亦有权在保证期间内向程良地的连带责任保证人周楸辉、王益强主张还款权利。保证人周楸辉、王益强在承担保证责任后有权向程良地追偿。程良地、周楸辉、王益强经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃对本案事实答辩和对证据质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、程良地于本判决生效之日起三十日内偿还永泰县农村信用合作联社信用卡透支本金28512.56元及利息、违约金（暂计至2019年11月25日止为38442.62元，此后的利息、违约金按合同约定计付至上述款项还清之日止）； 二、周楸辉、王益强对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向程良地追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1252元，公告费300元，由程良地、周楸辉、王益强负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林致瑞 人民陪审员  张仁旭 人民陪审员  张庆河 二〇一九年十一月二十九日 法官 助理  李冰琳 书 记 员  郑贞萍 附： 一、本案适用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。