山西省定襄县人民法院民事判决书（2019）晋0921民初620号原告中国工商银行股份有限公司定襄支行，住所地:定襄县解放东大街3号。负责人:任志国，职务:行长。委托代理人李树强，男，山西神业律师事务所律师。被告刘文博，男，1979年7月25日生，汉族，定襄县人。被告乔慧丽，女，1983年5月28日生，汉族，定襄县人。委托代理人刘文博，男，1979年7月25日生，汉族，定襄县人，系乔慧丽的丈夫。被告定襄神农百业房地产开发有限公司，住所地:定襄县团结路2号。法定代表人:刘全堂，职务:董事长。原告中国工商银行股份有限公司定襄支行诉被告刘文博、乔慧丽、定襄神农百业房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司定襄支行的委托代理人李树强、被告刘文博并代理被告乔慧丽、被告定襄神农百业房地产开发有限公司的法定代表人刘全堂到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司定襄支行诉称，2016年11月23日，原告和被告刘文博、乔慧丽签订《个人购房借款/担保合同》，约定:贷款24万元，被告刘文博以位于定襄县晋昌大街南侧一品新筑一套在建房屋作质押担保借款，并办理了商品房抵押权预告登记;被告连续3个月或累计6个月未按时足额偿还贷款本息视为违约，原告可以立即解除合同，宣布合同项下的贷款全部到期，要求被告清偿未偿还款项及利息、罚息等费用。截止2019年7月21日被告贷款余额232375.53元，积欠利息累计13653.26元，尚欠本息合计246028.79元。2016年6月25日，原告与被告定襄神农百业房地产开发有限公司签订了质押合同，被告承诺原告实现质权时积极配合，不得设置任何障碍限制，并承担原告实现质权时的各项费用。原告提出如下诉讼请求：1、解除借款合同。判令被告刘文博、乔慧丽共同归还原告贷款232375.53元，至2019年7月21日累计欠利息13653.26元，本息合计：246028.79元;并从2019年7月22日起至还清全部借款时的利息，月利率按4.9％计算;2、判令对位于定襄县晋昌大街南侧壹品新筑一套房屋享有担保物权，拍卖或变卖后优先受偿;3、判令被告定襄神农百业房地产开发有限公司在原告债权实现之前不得处分质押物(定襄县晋昌大街南侧壹品新筑一套房屋);4、被告刘文博、乔慧丽共同承担诉讼费用。案件审理过程中，原告变更第1项诉讼请求为:解除借款合同。判令被告刘文博、乔慧丽共同归还原告贷款余额23235.53元，至2019年7月21日累计欠利息13653.26元，本息合计:246028.79元;并按本案合同约定共同清偿借款利息、罚息、复利，计算期限从2019年7月22日起至执行完毕之日止。并在上述四项诉讼请求上又增加一项诉讼请求:判令被告定襄神农百业房地产开发有限公司承担连带保证责任。被告刘文博辩称，关于购房的具体情况及银行贷款等都由李建平一手操办，本人不知情，自己只在《个人购房借款/担保合同》的第24页借款人处签了字，其余签字均不是本人的签字，本人不承担还款责任。被告乔慧丽辩称，对本案的借款事实不知情，也从未在合同上签过字，不应承担还款责任。被告定襄神农百业房地产开发有限公司辩称，同意承担保证责任，在房屋出售后归还原告借款本息。但是借款应先由刘文博负责偿还，在刘文博无力偿还借款的情况下公司承担责任。经审理查明，2016年11月23日，被告刘文博作为借款人、被告定襄神农百业房地产开发有限公司作为保证人与贷款人原告中国工商银行股份有限公司定襄支行签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告刘文博向原告贷款240000元用于购买坐落于定襄县晋昌大街一品新筑小区的住房一套；贷款期限为25年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；还款方式为按月等额本息还款;借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用;罚息依据罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利;担保方式为抵押担保（抵押物为定襄县晋昌大街一品新筑小区一套房屋）;保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任;保证期间为贷款到期之日起两年，贷款依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年等内容。2016年11月25日，原告作为权利人对抵押物定襄县晋昌大街南侧一品新筑一套商品房办理了抵押权预告登记。合同签订后，原告于2016年12月1月按合同约定发放贷款240000元于指定账户，被告刘文博应在2041年12月1日前分300期还清。被告按约分期还款至2018年7月1日，后再未还款。截止2019年7月21日，被告刘文博共欠原告借款本金232375.53元及利息12728.34元。上述事实，有原、被告陈述及提供的证据经庭审质证在案证实。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司定襄支行与被告刘文博、被告定襄神农百业房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》均是当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告刘文博在取得了合同约定的借款后，应当按约履行还款义务。被告刘文博自2018年7月1日后再未还款，已构成违约。根据合同约定，原告有权解除借款合同并要求被告刘文博清偿未偿还的借款本金、利息、罚息及复利。故原告请求解除借款合同的请求，符合法律规定，本院予以支持。截止2019年7月21日，被告刘文博欠原告借款本金232375.53元及利息12728.34元。故被告刘文博应归还原告借款本金232375.53元及至2019年7月21日的利息12728.34元；并按合同约定清偿利息、罚息、复利，从2019年7月22日开始计算至执行完毕止。原告无充分证据证明被告乔慧丽系本案借款合同的共同借款人，故原告请求判令乔慧丽承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告定襄神农百业房地产开发有限公司作为保证人，应按照合同的约定承担连带保证责任，故原告请求被告定襄神农百业房地产开发有限公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。关于房屋优先受偿权的问题，原告虽与被告刘文博对预售商品房做了抵押预告登记，但抵押权预告登记并不是使原告获得现实的抵押权，而是待房屋建成交付借款人后银行就该房屋设立抵押权的一种预先的排他性保全，故原告请求对位于定襄县晋昌大街南侧一品新筑一套房屋享有担保物权，拍卖或变卖后优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求判令被告定襄神农百业房地产开发有限公司在原告债权实现之前不得处分质押物(定襄县晋昌大街南侧一品新筑一套房屋)的诉求，定襄县晋昌大街南侧一品新筑一套房屋并非本借款合同下的质押物，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司定襄支行与被告刘文博、被告定襄神农百业房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告刘文博在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司定襄支行借款本金232375.53元及利息（截至2019年7月21日的利息为12728.34元；从2019年7月22日起所产生的利息、罚息及复利，按照合同约定的利率标准计算至本案履行完毕止）；三、被告定襄神农百业房地产开发有限公司对上述第二项借款本息承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司定襄支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2495.21元，由被告刘文博和定襄神农百业房地产开发有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。审判员 张志平 二〇一九年十一月二十日书记员 梁红丽