广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1881民初4604号原告广东英德农村商业银行股份有限公司，住所地：英德市英州大道64号。法定代表人：黄日明，该公司董事长。委托代理人：李秀芬，该行员工。委托代理人：曾垂祝，该行员工被告王训波，男，1974年9月10日出生，布依族，贵州省人，住贵州省三都水族自治县交梨乡王家寨村六组，现住清新县。被告苏丽娟，女，1970年10月9日出生，汉族，清新县人，住广东省清新县太和镇周田村委会迳口村18号，现住清新县。原告广东英德农村商业银行股份有限公司诉被告王训波、苏丽娟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东英德农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李秀芬、曾垂祝、被告王训波到庭参加了诉讼，被告苏丽娟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东英德农村商业银行股份有限公司诉称，2018年6月21日，原告与被告王训波签订合同编号为10020189914740311的《借款合同》，被告王训波向原告借款人民币600000元用于种植绿化树，借款期限为1年，自2018年6月21日起至2019年6月20日止。借款利率为浮动利率。以实际借款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮100%计息。如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，按下期生效方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整。借款本息偿还方式为只还利息，到期还本。合同中约定：借款人未按合同约定偿还（包括未按还本计划归还本金）或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，或有合同约定的其他违约事项的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并要求保证人承担保证责任或提前实现抵押权。合同还约定：未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%。同日，原告与被告苏丽娟签订编号为10120189914753000《最高额保证合同》，合同约定被告苏丽娟为被告王训波的上述借款承担不可撤销的连带责任保证担保。被告苏丽娟签订编号为10120189914752993《最高额抵押担保合同》，合同约定被告苏丽娟为被告王训波的上述借款承担不可撤销的连带责任保证担保。上述保证的担保范围为10020189914740311《借款合同》项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、律师费、差旅费、拍卖费、过户费等）。原告依10020189914740311《借款合同》的约定向被告王训波于2018年6月21日发放了贷款60万元。原告已履行了自己应尽的合同义务。但被告王训波自2019年6月20日起就没有依合同约定向原告归还借款本息，经原告多次催收，暂计至2019年6月20日共结欠原告借款本金600000元，利息、罚息10920.92元，本息合计610920.92元。原告认为，被告王训波的行为已构成严重违约，应立即清偿到期全部借款本息并支付由此发生的相关费用。被告苏丽娟作为被告王训波的保证人，应为其上述债务承担连带清偿责任。原告起诉至法院，请求法院判令：一、被告王训波向原告偿还借款本金人民币600000元，利息、罚息10920.92元（暂计至2019年6月20日），本息合计610920.92元，之后利息计至本金还清为止；二、原告在结欠贷款本金人民币600000元及由此产生的利息、违约金、诉讼费用等总欠款数额范围内享有优先受偿权；三、被告对该笔债务承担连带偿还（支付）责任；四、本案诉讼费及原告为实现债权的其他费用由全部被告承担。原告广东英德农村商业银行股份有限公司为证明其主张，向本院提交了以下证据：一、身份证复印件、户口本、婚姻证明材料，证明全部被告的主体适格。二、借款合同10020189913581156，证明原告与被告一之间存在合法有效的借款合同关系；个人综合循环授信协议，证明原告与被告一之间存在合法有效的循环授信协议关系；最高额保证合同10120189914041559，证明被告二为被告一的借款提供不可撤销的连带责任保证担保；最高额抵押担保合同10120189914041537，证明被告二为被告一的借款提供不可撤销的连带责任保证担保。三、借款借据，证明原告已向被告一发放了借款；账户贷款明细，证明被告一违约及其拖欠原告本息情况。被告王训波对原告广东英德农村商业银行股份有限公司主张的事实未提出异议。被告王训波无证据提交。被告苏丽娟未出庭答辩亦未提交任何证据。经审理查明：2018年5月31日，英德市农村信用合作联社（乙方）与被告王训波（甲方）签订编号为10020189914740311《个人综合循环授信协议》，约定乙方向甲方提供的个人综合循环授信额度为人民币60万元，授信期限从2018年5月31日至2021年5月30日止。同日，英德市农村信用合作联社与被告王训波、苏丽娟签订编号为10120189914752993《最高额抵押担保合同》。约定抵押人为债务人自2018年5月31日至2021年5月30日止在抵押权人处办理约定的业务实际形成的债务的最高额本金余额折合人民币60万元，以本合同约定的抵押物提供抵押担保。抵押物为：王训波、苏丽娟名下位于清新县太和镇环城中路18号御峰花园17座2梯501#（房屋产权证号为：粤房地证字第××号，房地产权共有（用）证号为：粤房地共证字第C1733789号），并已办理了抵押登记（不动产登记证明为：粤（2018）清远市不动产证明第5009082号，抵押权登记不动产权证书号为：清新国用（2009）第013848号、C1733789、C7248224）。抵押人同意将抵押权人与债务人的主合同（编号为：10020189914740311《个人综合循环授信协议》）纳入本合同最高额抵押担保范围。本合同抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等）。合同还约定，本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何担保方式的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。同日，英德市农村信用合作联社还与被告苏丽娟签订编号为10120189914753000《最高额保证合同》，合同约定被告苏丽娟为债务人自2018年5月31日至2021年5月30日止在债权人处办理约定的业务实际形成的债务的最高本金余额折合人民币60万元，提供连带责任保证担保。被告苏丽娟同意将债权人与债务人已形成的主合同（编号为：10020189914740311《个人综合循环授信协议》）纳入最高额保证范围。约定本合同的保证范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等）。本合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。保证期间自本合同签订之日起至本合同所担保的最后一笔到期的主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。保证合同第六条约定：8.出现下列任何一种或数种情况时，保证无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项：（1）债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同的约定；（5）债务人违反主合同的约定或法律法规之规定。2018年6月21日，英德市农村信用合作联社与被告王训波签订合同编号为10020189914740311的《借款合同》，约定被告王训波向英德市农村信用合作联社借款人民币600000元用于种植绿化树，借款种类为农户生产经营贷款，借款期限为1年，自2018年6月21日起至2019年6月20日止。借款利率为浮动利率：以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮100%计息。如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，按下期生效方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整。合同中约定：借款人未按约定（包括未按分期还本计划约定）期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。借款本息偿还方式为到期一次还本，利息按约定支付。该《借款合同》第十四条约定：发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：（8）借款人未按本合同约定偿还（包括未按还本计划归还本金）或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项。《借款合同》第十五条约定：借款人出现违反本合同或其他任何违约行为，贷款人有权分别或同时采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，提前收回贷款，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（7）行使担保权利，要求保证人承担保证责任或提前实现抵（质）押权。同日，英德市农村信用合作联社向被告王训波支付了借款600000元，确定借款种类为农户生产经营贷款，借款用途为种植绿化树，确定借款利率为8.7%，被告王训波在《借款借据》上签名确认。2019年8月6日，英德市农村信用合作联社名称变更为广东英德农村商业银行股份有限公司。原告广东英德农村商业银行股份有限公司称，被告王训波在上述借款到期后拖欠借款本金600000元，利息、罚息、复利共计10920.92元，本息合计610920.92元。被告王训波亦对上述事实予以认可。以上事实，有英德市农村信用合作联社提交的起诉状和证据、被告王训波的当庭答辩及本院庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，英德市农村信用合作联社与被告王训波签订的《借款合同》、英德市农村信用合作联社与被告王训波、苏丽娟签订的《抵押担保合同》、英德市农村信用合作联社与被告苏丽娟签订的《保证合同》均系各方平等协商一致的意思表示，内容未违反法律、行政法规禁止性规定，且抵押权已依法办理了抵押登记手续，均应认定为有效。英德市农村信用合作联社已按约履行了发放借款的义务，被告王训波在借款到期后未能按约偿还借款本金和利息，其行为已构成违约，应承担还款责任。鉴于英德市农村信用合作联社已经更名为广东英德农村商业银行股份有限公司，故原告广东英德农村商业银行股份有限公司要求被告王训波承担还款责任于法有据，本院予以支持。同时，根据《中国人民银行关于对逾期贷款计收复利有关问题的复函》关于“凡是逾期贷款或挤中挪用贷款，都要按中国人民银行总行规定的罚息利率计收罚息，同时对欠交的利息计收复利。”的相关规定，原告广东英德农村商业银行股份有限公司同时收取罚息、复利的要求并无不当，且原告广东英德农村商业银行股份有限公司收取的利息、罚息、复利总和并未超过中国人民银行规定的相关贷款利率上限标准，故原告广东英德农村商业银行股份有限公司要求被告依约支付逾期利息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告王训波、苏丽娟与英德市农村信用合作联社的签订的《最高额抵押担保合同》合法有效，已经办理了抵押登记，且处于抵押期间，被告王训波、苏丽娟应就其抵押在最高额抵押担保范围（即60万元）内对原告广东英德农村商业银行股份有限公司承担抵押担保责任，原告广东英德农村商业银行股份有限公司在该抵押权最高额抵押担保范围内享有优先受偿权。被告苏丽娟与英德市农村信用合作联社签订的《最高额保证合同》合法有效，为连带责任保证担保，且在保证期间，故被告苏丽娟应在最高额保证的范围（即60万元）内对上述债务承担连带清偿责任。被告苏丽娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为其自行放弃诉讼权利，其行为不影响本案审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十六条、第一百九十六条、第二百零五条至二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十二条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十九条，《人民币利率管理规定》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王训波于本判决生效之日起五日内偿还原告广东英德农村商业银行股份有限公司借款本金人民币600000元，利息、罚息、复利共计人民币10920.92元，合计人民币610920.92元（暂计至2019年6月20日，之后按照10020189914740311《借款合同》的约定计至付清本息为止）。被告苏丽娟对上述款项中的600000元承担连带清偿责任；二、被告王训波、苏丽娟的抵押财产：位于清新县太和镇环城中路18号御峰花园17座2梯501#的房屋（房地产权证号为：粤房地证字第××号，房地产权共有（用）证号为：粤房地共证字第C1733789号，不动产登记证明为：粤（2018）清远市不动产证明第5009082号），该抵押物在变现后，原告广东英德农村商业银行股份有限公司对其中的600000元享有优先受偿权；三、驳回原告广东英德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4954.60元，由被告王训波、苏丽娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  黄俊涛二〇一九年十一月十八日书记员  吴华杰附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第七十六条合同生效后，当事人不得因姓名、名称的变更或者法定代表人、负责人、承办人的变动而不履行合同义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《人民币利率管理规定》第二十一条中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。