江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0507民初7372号原告：中国工商银行股份有限公司苏州相城支行，住所地苏州市相城区嘉元路666号负责人：潘元颖。委托诉讼代理人：吕红芳，江苏永德律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕圣尤，江苏永德律师事务所律师。被告：殷春林（曾用名：殷铭），男，汉族，1977年2月24日生，住苏州市相城区。被告：沈雅琴，女，汉族，1979年11月5日生，住苏州市相城区。原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称工行相城支行）与被告殷春林、沈雅琴信用卡纠纷一案，本院于2019年9月30日受理后，由审判员王玲适用简易程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告工行相城支行的委托诉讼代理人吕红芳到庭参加诉讼。被告殷春林、沈雅琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告工行相城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡透支款本金654959.98元、利息24317.57元、违约金3000元，合计人民币682277.55元（暂计至2019年4月11日，之后按每日万分之五计算至实际清偿之日止）；2.判令被告承担原告为实现债权所发生的律师费损失人民币40000元；3.原告有权对二被告所抵押的苏州市相城区元和街道花南家园8幢1804室的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年10月11日，被告殷春林在原告处办理了信用卡，卡号为62×××76，以其共同共有的苏州市相城区元和街道花南家园8幢1804室的房产作为抵押物进行担保，并于2016年10月18日办理了不动产抵押登记，证号为：苏(2016)苏州市不动产证明第023259号，权利人为原告，义务人为两被告，最高债权数额为175.05万元。被告殷春林取得该信用卡后即开始使用，至2019年4月11日止，被告仍透支本金654959.98元，拖欠利息24317.57元、违约金3000元，合计人民币682277.55元。原告多次催讨，被告均借故拖延。综上，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求贵院根据事实和法律，依法支持原告诉请。被告殷春林、沈雅琴均未到庭应诉和答辩。经审理查明：2016年10月11日，被告殷春林（甲方）向原告工行相城支行（乙方）申领牡丹信用卡一张，填写了工银信用卡申请表，并在确认签名处书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，在下方主卡申请人签名处由被告殷春林签字确认。原告工行相城支行向殷春林发放卡号为62×××76的信用卡。该申请表后附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及信用卡收费标准。信用卡章程第二十一条约定，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。第二十七条约定，持卡人同意在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容及持卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更的，须立即以发卡机构规定的方式办理资料变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果或损失。信用卡收费标准约定违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。信用卡领用合约第三条约定，乙方因催收款欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣取。同日，原告工行相城支行（甲方；透支债权人）与被告殷春林（乙方；透支债务人）签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》一份。该合同约定如下内容：第二条约定，透支分期付款用途是指乙方购买商品或获取服务，乙方通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期业务取得最高透支额度1225000元，具体透支金额以实际透支消费为准。第三条约定，乙方以其卡号为62×××76的信用卡办理本合同项下透支分期业务。第五条约定，透支分期还款期数为60期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，乙方应自透支次月起于每月15日前将当期应偿还的透支资金存入信用卡。第六条约定，乙方向甲方支付手续费，手续费收取费率为22.5%，乙方按照分期支付手续费方式向甲方支付手续费；甲方向乙方提供透支资金后，乙方按照本合同第五条约定的还款期数，以一个月为一期，分期向甲方支付手续费；乙方每期应支付手续费金额=本合同第6.1条约定的手续费金额/本合同第五条约定的还款期数；乙方应自透支次月(含)起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。第八条约定，透支债务的担保方式为抵押。第九条约定，乙方按照约定按时足额偿还透支资金及其他应付款项，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。第十条约定，甲方连续壹期无法全额扣款受偿的，甲方有权宣布透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还全部债务。该合同由原告工行相城支行、被告殷春林分别签字盖章予以确认。同时，被告殷春林作为抵押人与原告工行相城支行作为抵押权人签订《个人借款最高额抵押合同》一份。该合同约定：本合同所担保的债权包括：自2016年10月25日至2021年10月25日期间(包括期间起始日和届满日)，在人民币1750500元的最高额度内贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件(下称主合同)而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)。抵押物详见抵押清单，抵押清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。该合同附抵押物清单，载明抵押人为被告殷春林，建筑面积为125.75，抵押物价值1750500元，最高额债权数额为1750500元，房地产地址为相城区元和街道花南家园8幢1804室。该合同由原告工行相城支行在贷款人（抵押权人）处盖章，被告殷春林在抵押人处签字，被告沈雅琴在抵押物共有人处签字。2016年10月，被告殷春林、沈雅琴以其所有的位于苏州市相城区元和街道花南家园8幢1804室的房屋于办理了不动产登记证明[苏（2016）苏州市不动产登记证明第023259号]，该证明载明证明权利或事项为抵押登记，权利人为工行相城支行，义务人为殷春林、沈雅琴，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为175.05万元，债权确认期间为2016年10月25日至2021年10月25日，建筑物抵押范围为全部。被告殷春林取得信用卡后，开始透支消费。原告陈述，截止至2019年4月11日，被告尚欠透支本金654959.98元，拖欠利息24317.57元、违约金3000元，合计人民币682277.55元。原告多次催讨未果，遂诉讼来院。在庭审中，原告工行相城支行明确：要求被告殷春林承担第一、二诉讼请求的还款责任，被告殷春林、沈雅琴共同承担第三、四项诉讼请求的责任；之后按每日万分之五计算至实际清偿之日止的利息以本金654959.98元为基数计算；违约金按期计算，一共计算了六期，每期金额为500元，合计3000元。另查明，原告工行相城支行委托江苏永德律师事务所代理本案诉讼，并约定律师代理费用4万元。再查明，被告殷春林、沈雅琴系夫妻关系。以上事实，由原告工行相城支行提供的结婚证复印件、《中国工商银行牡丹信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡欠款本息清单、持卡人卡片信息查询单、消费清单、催款记录、《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、不动产登记证明、委托代理合同等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告工行相城支行与被告殷春林之间的信用卡协议及信用卡透支分期付款合同，原告工行相城支行与被告殷春林、沈雅琴签订的个人借款最高额抵押合同，依法成立且合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。被告殷春林因在使用中国工商银行牡丹信用卡透支后，未能及时归还透支欠款本息，理应承担相应的民事责任。原告工行相城支行要求被告归还信用卡透支本金654959.98元、利息24317.57元（截止至2019年4月11日）及以本金654959.98元为基数自2019年4月12日起至被告实际清偿之日止按照每日万分之五计算逾期还款利息的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付滞纳金（违约金）3000元的诉讼请求。本院经审查后认为，依据原、被告双方签订的合同约定，滞纳金的计算方式为最低还款额未偿还部分的5%，最高500元，但并没有约定原告可按月计收滞纳金，因此原告只能向被告计收一次滞纳金，而不能每月重复计收，故被告殷春林应承担的违约金为500元。对于原告要求被告承担律师费损失4万元的诉讼请求，符合合同约定，本院亦予以支持。原告工行相城支行根据其与被告殷春林、沈雅琴签订的合同约定，要求对被告殷春林、沈雅琴提供的位于苏州市相城区元和街道花南家园8幢1804室的抵押物进行拍卖、协议折价或变卖，并从所得价款中优先受偿的诉讼请求。本院认为，被告殷春林、沈雅琴自愿提供苏州市相城区元和街道花南家园8幢1804室的房屋作为履行债务的抵押担保，且已经办理抵押登记手续，抵押权依法成立并生效，故原告的该项诉请有理有据，本院予以支持。被告殷春林、沈雅琴经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告殷春林应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行信用卡透支本金654959.98元、利息24317.57元（截止至2019年4月11日）、违约金500元，上述款项合计人民币679777.55元；同时，被告殷春林还应承担以本金654959.98元为基数自2019年4月12日起按日利率万分之五计算至被告实际清偿之日止的逾期还款利息。二、被告殷春林应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行因实现债权而支出的费用4万元。三、被告殷春林不履行上述付款义务时，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告殷春林、沈雅琴所设定的位于苏州市相城区元和街道花南家园8幢1804室的抵押物[不动产登记证明编号为：苏（2016）苏州市不动产登记证明第023259号]折价或者拍卖、变卖的所得价款在175.05万元范围内优先受偿的权利。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5511.5元，由原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行负担19.5元，被告殷春林、沈雅琴负担5492元（被告应负担的诉讼费5492元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331034214）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 员  王 玲二〇一九年十一月二十九日法官助理  丁雯雯书 记 员  胡倩倩附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。6.《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。7.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。