重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初5834号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路**，统一社会信用代码915002222034509410（以下简称农行綦江支行）。负责人：张开智，该行副行长。委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。被告：刘云凯，男，1989年2月17日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告农行綦江支行与被告刘云凯信用卡纠纷一案，本院于2019年6月25日立案受理后，依法由审判员张元明担任审判长，人民陪审员钟广容、周群组成合议庭，适用普通程序于2019年10月30日公开开庭进行了审理，原告农行綦江支行之委托诉讼代理人张婧到庭参加诉讼，被告刘云凯经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘云凯立即偿还截止2019年3月4日贷款本金（含额度内分期）9963.84元，利息（含额度内分期）2465.48元，滞纳金585.46元，消费手续费246.4元，共计13216.18元；2、被告立即向原告支付自2019年3月5日起至贷款本息结清之日止按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算的利息、复利（利息以所欠本金总额为基数，按日利率万分之五计付；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五按月计付）；3、判令被告承担原告实现债权的律师费1300元；4、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年3月19日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡申请授信额度为人民币2万元。经调查审查审批，原告于2015年4月29日向被告发放了授信额度2万元的信用卡，卡号为XXXXXX。信用卡发卡后，被告于2015年5月8日首次持卡消费并开始正常履行合约规定的各项规则。自2015年9月3日起，被告未能按时足额履行还款义务，截止2019年3月4日尚欠贷款本金(含额度内分期)9963.84元、利息(含额度内分期)2465.48元、滞纳金585.46元，消费手续费246.4元，共计13261.18元。原告多次催收无果，故诉至法院要求解决。被告刘云凯未作任何答辩。经审理查明：2015年3月19日,被告向原告申请办理金穗贷记卡，填写了原告提供的固定格式的中国农业银行金穗贷记卡申请表，该表附含《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，被告在申请表上亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。同时，被告在“主卡申请人”处签名。前述中国农业银行金穗贷记卡申请表所附含的《中国农业银行金穗信用卡章程》载明了如下主要内容：第一，部分名词定义。“持卡人”指向发卡银行申请信用卡并获得卡片核发的个人或指有单位向发卡银行申请并获得核发卡片，并由单位授权持有该卡片的人员；“授信额度”指发卡银行根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可使用的授信限额；“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣款等；“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等计入其信用卡账户的日期；“账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期。“到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。“免息还款期”指贷记卡持卡人除取现透支、转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间可享受免息待遇的时间段；“全部应还款额”指截止当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“超限费”指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。第二，还款方式。持卡人选择约定账户自动还款方式的，发卡银行将于到期还款日从其指定的在发卡银行开立的存款账户中扣收相应的款项，用于归还其欠款。发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第三，贷记卡计息规定。贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费；贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。之外，章程还载明了“总则”、“申领”、“使用及账户管理”、“发卡银行的权利与义务”、“申请人、持卡人的权利与义务”、“附则”等内容。同时，中国农业银行金穗贷记卡申请表所附含的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明了如下主要内容：发卡行称甲方，金穗卡申请人称乙方；乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》；甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保；乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度；乙方资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方有权停止乙方使用贷记卡，对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索，已收取的年费等费用不予退还；对当期账单发生的除取现透支及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月收取复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。电子现金账户不计付利息；甲方可按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷的为由拒绝还款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行各机构开立的账户，有权将乙方的拖欠行为向外公开披露；乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等。后经原告审查，于2015年4月29日向被告发放了授信额度2万元的信用卡，卡号为XXXXXX。信用卡发卡后，被告于2015年5月8日首次持卡消费并开始正常履行合约，但自2015年9月3日起，被告未能按时足额履行还款义务，截止2019年3月4日尚欠贷款本金(含额度内分期)9963.84元、利息(含额度内分期)2465.48元、滞纳金585.46元，消费手续费246.4元，共计13261.18元，原告向被告催收未果，于2019年2月9日与重庆言实律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》约定，重庆言实律师事务所接受原告委托，指派谢勇、张婧代理原告与刘云凯信用卡纠纷一案，代理权限为一般代理，收取基础代理律师服务费1300元。原告于2019年6月26日支付律师服务费1300元，乃诉至法院要求解决。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，不得收取超限费，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。以上事实，有举示的中国农业银行金穗贷记卡申请表[附含《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》]、中国农业银行重庆市分行提示函、被告身份证复印件、中国农业银行个人信用卡对账单、使用信用卡交易流水账单、委托代理协议、发票及律师事务所收款回单，以及原告之委托诉讼代理人的陈述笔录在案，经庭审质证和本院审查，可以认定。本院认为，被告填写附含《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的中国农业银行金穗贷记卡申请表后，原告经审查向被告发放了信用卡，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》即发生法律效力，被告持卡透支消费交易过程中未按前述章程和领用合约的约定按时清偿信用卡透支消费交易欠款，应当承担相应的违约责任，原告有权要求被告偿付信用卡欠款本息及相关约定的合理费用，故对于原告要求被告支付至2019年3月4日前所欠本息和自2019年3月5日起按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定标准计算利息、复利至贷款本息结清之日止及其律师费的主张，本院予以支持，但利息、复利等费用的总和不得超过按年利率24%计算的利息，对于超过部分，本院依法予以驳回。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘云凯在本判决生效后时立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行信用卡至2019年3月4日尚欠贷款本息和费用共计13261.18元（含本金9963.84元、利息2465.48元、2017年1月1日之前被告未支付的滞纳金585.46元，消费手续费246.4元）及自2019年3月5日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复利（利息以9963.84元为基数按月结息、复利以每月应付未付利息为基数，均按照日利率万分之五计算，但利息、复利的总和不得超过按年利率24%计算的利息）和律师费1300元；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其他诉讼请求。如果刘云凯未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费130元，由被告刘云凯负担（此费原告已预交，被告履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张元明人民陪审员  周 群人民陪审员  钟广容二〇一九年十一月十五日法官 助理  张 目书 记 员  陈 思