广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初17146号原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市坦洲镇工业大道**，统一社会信用代码914420008981018516。主要负责人：梁桂棠，支行行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健。被告：卓书招，男，1981年4月15日出生，黎族，身份证住址海南省琼中黎族苗族自治县。被告：李敏，女，1988年2月5日出生，汉族，身份证住址湖南省南县。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称中国银行中山坦洲支行）诉被告卓书招、李敏金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山坦洲支行向本院提出诉讼请求：1.解除与被告卓书招签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7JAA20160918）；2.被告卓书招立即归还贷款本金402471.72元及利息、罚息（暂计至2019年6月12日，利息2946.70元、罚息40.71元；从2019年6月13日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告卓书招偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费24123元;4.原告对处置被告卓书招提供的抵押房产（中山市神湾镇神湾大道南157号德雅湾家园10幢1401房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告李敏对卓书招的债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告卓书招向原告借款购买房产，并以借款所购房地产提供抵押担保，被告李敏与卓书招是夫妻关系。原告发放贷款后，被告卓书招未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告卓书招于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年11月12日，被告卓书招尚欠借款本金400171.92元、利息8754.79元、罚息333.71元。被告卓书招、李敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行中山坦洲支行。借款人、抵押人：卓书招。签约情况：2016年7月6日，中国银行中山坦洲支行与卓书招签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7JAA20160918号）。贷款金额：439000元。贷款期限：240个月，自2016年8月30日起至2036年8月30日止。约定还款方式：按月等额本息还款，每月30日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮10%确定，每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同，要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，并有权依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押担保情况：合同约定卓书招向中国银行中山坦洲支行提供其位于广东省中山市的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等。2018年6月25日，卓书招与中国银行中山坦洲支行办理了该房产抵押登记手续［不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0065058号］。贷款发放情况：2016年8月30日，中国银行中山坦洲支行向卓书招指定银行账户发放贷款439000元。欠款违约情况：卓书招自2019年3月30日开始未按时还款，截至2019年6月12日尚欠贷款本金402471.72元（其中逾期本金3485.55元）、利息2946.70元、罚息40.71元。中国银行中山坦洲支行提起本案诉讼后，卓书招于诉讼期间偿还了部分欠款，截至2019年11月12日尚欠借款本金400171.92元（其中逾期本金7682.21元）、利息8754.79元、罚息333.71元。另查：中国银行中山坦洲支行委托广东东方昆仑律师事务所律师代理本案诉讼，并因此产生律师费24123元。2019年11月12日，广东东方昆仑律师事务所开具票面金额为24123元的本案律师费发票。又查：卓书招与李敏为夫妻关系，双方于2003年10月10日登记结婚。中国银行中山坦洲支行举证《个人信用信息查询报送授权书》拟证明李敏对本案借款知情，且中国银行中山坦洲支行认为卓书招本案借款所购房屋系第一套家庭住房，故卓书招本案借款应为夫妻共同债务。本院认为，中国银行中山坦洲支行与卓书招签订的《个人一手住房贷款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。卓书招借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山坦洲支行有权按照合同约定行使合同解除权，要求卓书招提前还贷并支付其因实现债权所产生的律师费24123元。截至2019年11月12日，卓书招所欠贷款本息，有中国银行中山坦洲支行提交的借款借据、贷款已还款明细清单等证据予以证实，且卓书招未提供反驳证据，故本院予以确认。由于中国银行中山坦洲支行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款正常利息应计算至合同解除之日止，中国银行中山坦洲支行主张贷款正常利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。对于卓书招的上述债务，其提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当卓书招不履行上述债务时，中国银行中山坦洲支行对该抵押房产享有优先受偿权。关于李敏应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，卓书招在与李敏夫妻关系存续期间，以个人名义向中国银行中山坦洲支行贷款，虽然李敏向中国银行股份有限公司出具了《个人信用信息查询报送授权书》，但其仅授权中国银行中山坦洲支行查询本人征信，授权书中没有李敏与卓书招向中国银行中山坦洲支行共同举债的意思表示。中国银行中山坦洲支行亦未提供证据证明涉案借款所购置的房产为卓书招、李敏夫妻共同经营或共同生活所需,故该借款债务不能认定为夫妻共同债务。中国银行中山坦洲支行起诉主张卓书招、李敏承担连带清偿责任，理据不充分，本院不予支持。卓书招、李敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼费》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行与被告卓书招签订的个人一手住房贷款合同（编号：JG7JAA20160918号）。二、被告卓书招于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行清偿贷款本金400171.92元及利息、罚息（截至2019年11月12日的利息8754.79元、罚息333.71元；从2019年11月13日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%计算，罚息以实欠本息为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本息为基数按罚息利率计算）。三、被告卓书招于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费24123元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行对被告卓书招提供抵押的位于广东省中山市［不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0065058号］的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7744元（该款原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由被告卓书招负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长 邓   树   青人民陪审员 古   燕   飞人民陪审员 李   少   娴二〇一九年十一月二十一日书 记 员 阮铮书记员阮嘉琪