广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初14087号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，经营场所：珠海市********，统一社会信用代码：914************818。负责人：周雄，副总经理。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。被告：***，男，汉族，1981年3月10日出生，住广东省珠海市香洲区****************，公民身份号码：440************096。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司与被告***保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司的委托诉讼代理人胡新玉与被告***到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付代偿款人民币25904.8元；2.请求判令被告向原告支付保险费人民币4048.64元；3.请求判令被告向原告支付违约金（以人民币29953.44元为基数，按日利率千分之一计算，从2018年3月19日起计至全部款项还清之日)；4.请求判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：被告于2015年12月22日与原告成立个人信用贷款保证保险合同关系，并于2015年12月28日与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下称光大银行）签订《个人贷款合同》，贷款人民币66000元，由原告承保该笔贷款。双方约定被告***作为投保人，每月28日按时向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司缴纳保险费1094.76元；被告逾期还款超过80天，原告作为保险人赔偿光大银行后，被告需向原告归还全部赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行于2015年12月28日将66000元贷款发放给被告，被告***仅偿还贷款本息46666.46元，向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付保险费25181.45元后，自2017年11月28日开始，未能足额偿还贷款、支付保险费。期间，原告多次催告，但被告均以各种原因推诿、拖欠贷款、保费。原告于2018年3月19日代被告向光大银行偿还（赔偿）贷款本息人民币25904.8元，截止至2018年3月19日被告拖欠原告保费人民币4048.64元，截止至2019年8月16日，被告应向原告支付违约金人民币15426.02元。原告认为被告的行为违反了诚实信用原则，有违双方合约精神，已构成违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益,故提起本诉讼。原告提供了如下证据：1.保费收入明细；2.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定；3.个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明；4.中国光大银行珠海分行贷款合同（无担保条款）；5.中国光大银行珠海分行贷款借据；6.还款承诺书；7.中国光大银行珠海分行还款记录；8.代偿债务通知书；9.代偿债务与权益转让确认书。被告***辩称，被告于2015年12月22日与原告签订个人信用贷款保证保险投保单，并于2015年12月28日与光大银行签订个人贷款合同，贷款66000元，借期36个月，月还款3122元，其中每月支付原告担保服务费用1094.76元。当初原告姓聂的业务员存在诱导甚至欺骗客户性质的行为，姓聂的业务员在阳光保险工作时，欺骗被告在阳光保险签订个人信用贷款保证保险投保单，并于2015年6月与光大银行签订个人贷款合同，贷款60000元，借期36个月。该业务员跳槽到人保公司上班后，套路被告在2015年12月22日在人保公司贷款66000元来以贷养贷，在办理时，所谓的这个保险费是独立于借款合同之外的单独协议，那么被告在借款之前，原告应告知被告保险费，但是原告并没有告知，被告也没有收到任何形式的保险合同，而是把保险费算在了被告的还款中，这样一来被告每月还款的本金、利息、保险费混同在一起，侵害了被告的知情权。原告起诉状中的事实与理由部分提到光大银行于2015年12月28日将60000元贷款发放到被告，被告人为邓俊明。原告提供的被告基本信息表中，合同号内容为“***+梁静琴”，但被告并不认识梁静琴。被告于2016年1月28日起到2017年12月11日，共还了23期，每期还款3122元，共还款71806元。按照每月还款额度计算，借款66000元，最终需要还款112392元，减掉本金66000元，需要偿还利息46392元，该利息超出法律36%年利率的规定。被告认为已经还够了本金和利息，原告存在欺骗、诱导、套路行为，所以被告没有继续还款，至于原告所说的保险费用被告并没有委托原告做任何形式的担保，也没有买过原告所说的保险。原告通过与关联公司的方式大量放贷，以达到获取不法利益的目的，被告认为其行为涉嫌经济犯罪。原告提供的代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书均没有通知到被告，原告代偿债务后，515天没有通知被告，被告认为原告是为了获得超高的违约金而故意隐藏，故请求法院判决原告提出的违约金无效。被告提供了如下证据：保单情况。经审理查明，2015年12月22日，被告***向原告投保个人信用贷款保证保险，原告于当日同意承保并签发了保险单，该保险单约定，被保险人为中国光大银行股份有限公司珠海分行，贷款金额为66000元，保险金额为72984.36元，保险费为39411.36元，保险费率为每月1.5%，每月保险费为1094.76元，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日至全部贷款本息清偿之日止。上述保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，保费分36次缴清，于每月28日缴纳。保险合同另约定，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照保险合同的约定承担赔偿责任，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被告书面声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。2015年12月28日，被告与中国光大银行股份有限公司珠海分行签订了个人贷款合同，贷款合同约定，被告贷款66000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为房屋装修，贷款期限为36个月，贷款年利率6.65%。贷款偿还方式为等额本息还款法，每月还款2027.34元。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放了66000元借款，被告还款了23期，期间陆续有逾期还款，2017年12月11日之后被告即再未偿还任何款项。因被告逾期还款超过保证保险合同约定的赔偿等待期限，原告向被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行理赔，于2018年3月19日向被保险人支付了理赔款25904.8元。本院认为，被告为其向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放贷款66000元，被告偿还23期后即不再还款，逾期达80天，原告作为保证保险人，依约向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行保证责任，为被告代偿了本金25360.87元、利息511.66元和罚息32.27元，共计25904.8元，原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权，被告应向原告偿还代偿的全部款项。按照保证保险保险单的特别约定，被告还应向原告支付计算至保险事故发生之日即原告理赔之日止的未付保费，但原告计算的未付保费有误，应予纠正，被告未付保费的时间为3个月又19天，保费应为4027.08元。另按照保证保险保险单的特别约定，被告应自保险人赔偿当日开始支付违约金，但原告主张的计算基数有误且违约金标准过高，本院予以纠正和调整，违约金的计算基数应为原告的代偿款项，未付保费并非理赔款项，不应计入计算基数，违约金本院按照每日万分之五予以支持。因此，被告应以原告代偿的理赔款25904.8元为基数，按照每日万分之五，支付自2018年3月19日计算至实际清偿之日止的违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条的规定，判决如下：一、被告***于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付代偿理赔款人民币25904.8元；二、被告***于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付未付保险费人民币4027.08元；三、被告***于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付以代偿理赔款人民币25904.8元为基数，按照每日万分之五，计算自2018年3月19日至实际清偿之日止的违约金；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币274元，由原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司负担人民币55元，被告***负担人民币219元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 王 普二〇一九年十一月二十五日书记员 卢燕婷