贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5823号原告贵阳农村商业银行股份有限公司正新支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区正新街9号富水花园二期裙楼负一层1号。负责人：张霞，职务：行长。委托诉讼代理人熊伟、代用，贵州驰远律师事务所律师。被告钱琨，男，1981年5月26日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告张严丹，女，1982年12月14日生，汉族，住贵州省贵阳书云岩区。原告贵阳农村商业银行股份有限公司正新支行（以下简称“农商行正新支行”）诉被告钱琨、张严丹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人熊伟到庭参加了诉讼，被告钱琨、张严丹经本院合法传唤后无正当理由拒不到到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2012年12月17日，原告贵阳农村商业银行股份有限公司正新支行与被告钱琨签订了《个人借款合同》，约定由原告向被告钱琨发放借款47万元用于房屋装修。借款期限自2012年12月17日至2017年12月16日，贷款利率为月利率9.3333‰（浮动利率，基准利率上浮75%），按季结算利息，结息日为每季末月的第20日。还款方式为按季付息，到期还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自逾期之日起计收复利。贷款逾期罚息利率按贷款利率基础上加收50%。被告若违反本合同第十条第一款规定的义务，原告有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用（或提前收回部分或全部贷款）。被告方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。2012年12月8日，被告张严丹作为钱琨的配偶，向原告签署《银行借款共同债务确认书》，确认钱琨该笔借款属于夫妻共同债务，应当共同承担还款责任。2012年12月17日，被告钱琨作为抵押人与原告作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定被告以其所拥有的位于贵阳市小河区房屋对其案涉借款提供抵押担保，抵押担保范围为上述借款合同项下债务人应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用，并于2012年12月20日办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2012年12月20日按照约定向被告发放贷款47万元，截止至2019年4月22日，被告共计偿还款项174233.14元。被告未按期还本付息，已构成违约，原告为维护自身合法权益，遂诉至本院，请求判令：一、被告钱琨、张严丹偿还原告借款本金47万元及截止至2019年4月22日的欠付利息92621.47元、复利44344.03元、罚息107253.63元，并支付自2019年4月23日起以实际欠付本金为基数按月利率13.99995‰利率标准计算至借款本金清偿之止的罚息，同时计算复利；二、被告钱琨向原告支付逾期还款违约金1410元、律师费35781.46元；三、原告对被告钱琨提供的位于贵阳市小河区的抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款在上述诉请第1、2项范围内享有优先受偿权；四、本案诉讼费、保全费、公告费由被告负担。被告钱琨、张严丹未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：2012年12月27日，原告作为贷款人（乙方），被告钱琨作为借款人（甲方），双方共同签订编号为云岩农合行（2012）年个贷字第1220001号《个人贷款合同》，主要约定：1、借款47万元用于房屋装修，借款期限60个月，实际放款日和到期日以借款借据为准；2、贷款利率为浮动利率即在基准利率水平上上浮75%，自起息日起如遇基准利率变动，则由乙方按中国人民银行的规定作相应调整，无需另签订合同或经甲方同意。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；3、本合同项下贷款还按季结息，到期还本，结息日为每季末月的第20日；4、甲方未按期归还债务本息即构成违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还到期及未到期债务的本金、利息及费用，按贷款本金的3‰向甲方收取违约金。借款到期前，未按时还清利息的，按贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；5、甲方违约致使贷款采取诉讼等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、律师费等实现债权的费用。2012年12月8日，被告张严丹作为钱琨的配偶，向原告签署《银行借款共同债务确认书》，对钱琨上述债务进行了确认，并表示积极配合借款人归还银行贷款本息，如借款人不能履行债务，愿共同承担由此产生的法律后果。2012年12月17日，被告作为抵押人（甲方），原告作为抵押权人（乙方），共同签订编号为云岩农合行（2012）年抵字第1220001号《抵押担保合同》，主要约定：1、为确保钱琨（债务人）与乙方签订的编号为编号为云岩农合行（2012）年个贷字第1220001号《个人借款合同》（主合同）的履行，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保；2、抵押担保范围为债权本金人民币47万元及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）；3、抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止；4、抵押物为被告钱琨名下位于小河区房屋（筑房权证小河字第××号）。2012年12月20日，原、被告就上述房屋办理了抵押登记，取得筑房他证小河字第××号他项权证。2012年12月20日，原告向钱琨发放了借款47万元。钱琨向原告出具借款借据载明借款47万元，借款日期为2012年12月20日，到期日为2017年12月19日。后在合同履行过程中，被告钱琨未按约定偿还贷款，截止借款到期日2017年12月19日，被告尚欠原告本金47万元、利息和复利共计103083.92元，其中利息92185.88元、复利10898.04元。原告表示，借款到期后产生罚息，罚息是以未还本金为基数按罚息利率计算，复利系罚息加利息（所有利息）适用罚息利率计算。原告主张为实现本案债权支付律师费35781.46元，实际产生5000元，并提供《委托代理合同》、付费进账单及律师费5000元发票各一份。上述事实，有原告的陈述及原告提交的《个人借款合同》、《借款借据》、《抵押担保合同》、流水清单、利息清单表等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告钱琨签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，原告已向被告钱琨发放借款47万元，被告钱琨未按约定支付利息，在借款到期后未能清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权要求被告钱琨立即偿付剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。关于被告钱琨的欠款情况，经本院核实，截止借款到期日即2017年12月19日，被告钱琨尚欠贷款本金47万元、借期内正常利息92185.88元、借期内复利10898.04元，本院予以确认。2017年12月19日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金47万元为基数，复利以未还利息92185.88元为基数，分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮75%后再上浮50%确定的罚息利率计算至本息还清之日止，遇基准利率调整的，自调整后的次年12月20日重新确定罚息利率。因原告计算借款到期后的复利系将所有利息包含罚息累计相加后作为基数计算所得，属于多重利滚利，不符合合同约定及法律的规定，本院调整为以未还利息为基数进行计算。关于原告要求被告钱琨支付违约金1410元的诉请，因原、被告已在《个人借款合同》中对违约金的支付进行了约定，现被告钱琨未按约定偿还借款已构成违约，根据合同约定应按贷款本金3‰向原告支付违约金即1410元，故原告该项诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。对于原告主张律师费35781.46元，原告提交了委托代理合同及付费进账单和发票证实原告为实现债权委托了代理律师，并已实际支付5000元，故本院判令被告向原告支付为实现债权而产生的律师费5000元。被告张严丹作为钱琨的配偶向自愿原告出具《银行借款共同债务确认书》，现钱琨未能按约定偿还原告贷款，根据共同债务确认书的约定及法律的规定，张严丹应承担该笔借款本息及其产生的费用承担共同还款责任。被告钱琨自愿提供其名下位于小河区房屋作为涉案借款的抵押担保，现钱琨未按约定履行还款义务，已构成违约，根据双方签订的《抵押担保合同》，原告有权对该房屋享有抵押权，并对折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权数额内享有优先受偿权。对于未实际发生的费用，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及福气债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱琨、张严丹于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵阳农村商业银行股份有限公司正新支行借款本金人民币47万元、利息人民币92185.88元、复利人民币10898.04元（本金、利息、复利均暂计算至2017年12月19日，之后的罚罚息以未还本金47万元为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮75%后再上浮50%确定的罚息利率计算至本息还清之日止；复利以未还利息92185.88元为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮75%后再上浮50%确定的罚息利率计算至本息还清之日止。遇基准利率调整的，自调整后的次年12月20日重新确定罚息利率）；二、被告钱琨、张严丹于本判决生效之日起十日内支付原告贵阳农村商业银行股份有限公司正新支行逾期还款违约金1410元、律师费5000元；三、原告贵阳农村商业银行股份有限公司正新支行对被告钱琨名下位于小河区房屋享有抵押权，并对该房屋在折价或拍卖、变卖所得价款后在上述第1、2项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告贵阳农村商业银行股份有限公司正新支行其余诉讼请求。案件受理费11314元，由原告负担308元，由被告钱琨、张严丹负担11006元及保全费4277元（该款原告已预交，二被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审 判 长 袁 琴人民陪审员 高 菁人民陪审员 冯 慧二〇一九年十一月二十二日书 记 员 杨韵雯