文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初16720号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹平，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：谭开万，男，1968年7月28日出生，汉族，住重庆市开县。被告：张小红，女，1967年9月29日出生，汉族，住重庆市开县。被告：邓小兵，男，1974年6月12日出生，汉族，住重庆市开县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告谭开万、被告张小红、被告邓小兵信用卡纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶、被告邓小兵到庭参加诉讼，被告谭开万、被告张小红经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：一、谭开万、张小红立即偿还截至2018年11月18日的信用卡透支本金73575元（透支消费业务本金15241.62元，现金分期业务本金58333.38元），透支利息及复利12522.87元（透支消费业务利息及复利3619.03元，现金分期业务利息及复利8903.84元）、自2017年1月1日起计算至2018年11月18日的违约金10350.8元（透支消费业务违约金1766.05元，现金分期业务违约金8584.75元）、现金分期手续费10500元；并支付自2018年11月19日起至付清时止以本金73575元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；二、邓小兵对前述分期债务（本金、利息、违约金、现金分期手续费）承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由谭开万、张小红、邓小兵承担。事实和理由：谭开万向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》申请办理信用卡，后向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请开通现金分期功能并申请办理现金分期业务。谭开万配偶张小红出具了《共同还款承诺书》，表明其知晓谭开万申请办理信用卡现金分期业务，并自愿承诺与谭开万共同履行还款义务。邓小兵向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，对谭开万办理的信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。重庆银行经审核批准为谭开万办理了现金分期业务10万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费分期收取。截至2018年11月18日谭开万累计尚欠本金、利息及复利、违约金、分期手续费等共计106948.67元未给付。被告谭开万未答辩。被告张小红未答辩。被告邓小兵辩称，保证函是邓小兵签署的，邓小兵应当承担责任。但签署保证函时邓小兵不知晓保证额度，后来才知道。银行曾电话催收，邓小兵多次催促谭开万还款。银行应当直接要求谭开万直接还款。经审理查明，2016年1月8日，谭开万向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，以及利息按日利率0.05%（年利率18%）收取，按月计收复利，并约定有其他手续费的计收标准。谭开万在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，谭开万向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取。谭开万签字并确认：现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账，谭开万在到期还款日（账单日为每月18日，最后还款时间为出账单后第26天）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；谭开万非现金交易的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元。若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，谭开万应当一次性偿还全部剩余本金及产生的利息、滞纳金；谭开万已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明以上填写资料全部真实、正确。谭开万在后附《服务通知确认函》签字确认，同意按相关要求办理业务。同日，张小红向重庆银行提交《共同还款承诺书》，载明张小红与谭开万系夫妻关系，承诺张小红已知晓谭开万向重庆银行申请信用卡现金分期业务，若持卡人成功申请该业务，张小红将与谭开万共同履行还款义务。2016年1月18日，邓小兵向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对谭开万的现金分期业务项下债务在保证额度100000元内承担连带保证责任，该保证函未约定保证期间及保证范围。之后，重庆银行经审批向谭开万发放了卡号为62261300********的信用卡，谭开万以刷卡消费等方式从其信用卡账户中透支。2017年5月12日，重庆银行向谭开万发放100000元分期金额。之后，谭开万未按约偿还欠款。2018年2月18日，重庆银行收回分期未摊销本金50000.04元和分期剩余手续费9000元。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2018年11月18日，谭开万尚欠重庆银行信用卡消费本金15241.62元、消费利息及复利3619.03元，以及分期本金58333.38元，分期利息及复利8903.84元、分期手续费10500元（其中到期分期手续费1875元、未到期分期手续费8625元）。另查明，谭开万与张小红于1991年10月1日登记结婚。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡业务收费表、重庆银行信用卡现金功能分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、信用卡业务客户告知函、服务通知确认函、共同还款承诺书、信用卡客户他人保证函、交易明细对账单、持卡人交易明细、欠款构成说明、婚姻登记信息、结婚证复印件等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，谭开万与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向谭开万发放了信用卡，谭开万使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。谭开万应当偿还重庆银行透支本金，并按照约定支付利息、复利、分期手续费。分期手续费是合同履行期间谭开万应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的已到期分期手续费1875元予以支持，对尚未到期的分期手续费8625元不予支持。关于重庆银行请求的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。重庆银行提供的证据不能证明其已与谭开万通过协议约定收取违约金，因此，对于重庆银行请求的违约金，本院不予支持。关于重庆银行要求张小红对谭开万的本案债务承担共同还款责任的诉讼请求，张小红向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺已知晓谭开万申请信用卡现金分期业务并将与谭开万共同履行还款义务，且张小红与谭开万于1991年10月1日登记结婚，本案债务产生于夫妻关系存续期间，故张小红应对本案债务承担共同还款责任。因此，对于重庆银行要求张小红承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。邓小兵向重庆银行出具保证函，承诺愿意对谭开万的信用卡现金分期业务项下债务在保证额度100000元内承担连带清偿责任，根据担保法规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任；连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。本案中，现金分期债务是分期债务，该主债务履行期尚未届满，重庆银行起诉来院要求邓小兵承担连带清偿责任，未违反担保法关于保证期间的规定。同时，重庆银行要求邓小兵对谭开万的信用卡现金分期业务项下的尚欠本金、利息、分期手续费承担连带担保责任，符合担保法关于保证范围的规定。因此，重庆银行要求邓小兵对谭开万本案信用卡分期债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告谭开万、被告张小红经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、二十六条，最高人民法院《关于适用婚姻法若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭开万、被告张小红在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的信用卡消费本金15241.62元，消费利息及复利3619.03元，并支付自2018年11月19日起至付清时止，以消费本金15241.62元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告谭开万、被告张小红在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的信用卡分期本金58333.38元，分期利息及复利8903.84元，到期现金分期手续费1875元，并支付自2018年11月19日起至付清时止，以分期本金58333.38元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告邓小兵对被告谭开万的上述第二项分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2438元，由原告重庆银行股份有限公司负担433元，由被告谭开万、被告张小红共同负担2005元，其中1575元由被告邓小兵承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  高婷桦人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  费兴智二〇一九年十一月五日法官 助理  刘豆豆书 记 员  杜 宇