河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初10340号原告：中国农业银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市人民西路20号，统一社会信用代码9141018417043651XB(1-1)。负责人：王小平，行长。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵婷婷，河南陆达律师事务所实习律师。被告：张磊，男，汉族，1978年3月4日出生，住所地河南省扶沟县。被告：李化如，女，汉族，1980年4月18日出生，住所地河南省扶沟县。被告：新郑市国瑞房地产开发有限公司，住所地河南省新郑市龙湖镇商业路东段北侧，统一社会信用代码91410184695992009A。法定代表人：赵育宏，执行董事长兼总经理。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑支行）与被告张磊、李化如、新郑市国瑞房地产开发有限公司（以下简称国瑞公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑支行的委托诉讼代理人周飞艳到庭参加诉讼，被告张磊、李化如、国瑞公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告借款本金542654.3元、利息2105.98元，以上合计为544760.28元（利息、罚息暂计算至2019年9月27日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令被告李化如和国瑞公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告有权将被告提供的抵押房产（位于新郑市××镇××路西侧、××北侧国××爵士××楼××单元××室,以下简称“抵押物”）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产拍卖变现所得价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼费用及律师费等实现债权的费用。事实和理由：2015年9月28日，被告张磊与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告张磊提供个人借款580000元，用于购买抵押物，借款期限360个月，贷款利率采取浮动利率，贷款发放方式为贷款人受托支付至借款人指定账户，还款方式为等额本息，还款日为每月20日。此贷款执行利率为4.8925%，逾期利率7.33875%。本合同项下的担保方式为被告张磊以所购房屋提供抵押担保，张磊的配偶李化如是涉案房屋贷款的共同××，保证人国瑞公司对此贷款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告依合同约定向被告张磊指定账户发放了580000元的借款。被告多次未按期足额偿还借款，为维护其合法权益，故原告诉至本院。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2015年9月23日，张磊向农行新郑支行递交《个人信贷业务申请表》，申请以位于新郑市××镇××路西侧××北侧××楼××单元××号的房产作为抵押借款580000元。该申请表中的（共同）申请人及配偶签字处、抵/质押人（××）签字处均由张磊、李化如签字、按指印。2015年9月28日，张磊（借款人、××）、李化如（××）、国瑞公司（保证人）与农行新郑支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：41020120150070167），合同约定：“……第一部分通用条款借款第一条借款……1.4借款利率……1.4.1本合同适用浮动利率……（1）自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日起调整。（2）……担保第九条借款担保本合同项下债权的担保方式见第三十一条。9.1保证9.1.1保证方式为连带责任保证……9.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。9.1.3保证期间为借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年……9.1.4……（8）本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。（9）……9.1.5发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前回收全部或部分借款；（3）……9.2抵押9.2.1××与抵押物××同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和××承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用……9.2.7抵押权的实现9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与××协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得款项不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前回收全部或部分借款；（3）……9.3阶段性保证担保+抵押借款人以本合同第三十二条约定房产做抵押的，由第三十一条约定的阶段性保证人提供阶段性保证担保。除阶段性保证人按第三十五条约定承担保证责任外，其他有关保证和抵押的约定按9.1、9.2约定执行。违约责任……第十一条借款人、担保人的违约责任11.1借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止……11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提前回收已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）……其他……第二十一条其他事项……21.6借款人和担保人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人和担保人应及时通知贷款人。因借款人和担保人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担。21.7贷款人依照法律规定或者合同约定行使抵销权、解除权或扣划相关款项（约定还款账户扣划除外）或解除权的，借款人、担保人的异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知之日起计算。21.8……第二部分特别条款……第二十三条借款金额为人民币（大写）伍拾捌万元整。第二十四条借款用途24.1借款用途为购买房产……24.2借款人购买的房产位于新郑市××镇××路西侧××北侧国××爵士××号，购房合同编号150××××7688。24.3……第二十五条借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率26.1借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下（上/下）浮百分之伍（大写）后确定。26.2……第二十八条借款的提取借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名新郑市国瑞房地产开发有限公司开户行农行新郑市支行龙湖分理处……第二十九条还款本合同的还款方式为等额本息还款法……还款周期为壹（大写）个月，还款日为每期末月的20日……第三十一条借款担保本合同项下借款采用以下第（3）所列担保方式：……（3）阶段性保证+抵押。由阶段性保证人新郑市国瑞房地产开发有限公司（保证人全称）按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的××按9.2和9.3约定提供抵押担保。第三十二条抵押抵押物清单房屋地址新郑市龙湖镇轩辕路西侧、纬三路北侧国瑞爵士苑5-1-26-2601；购房合同编号150××××7688……第三十五条阶段性保证担保+抵押阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（3）种情形完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：……（3）办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年。第三十六条……”；该合同借款人处由张磊签名按指印，××落款处由张磊、李化如签名按指印，贷款人落款处加盖了农行新郑支行公章，保证人落款处加盖了国瑞公司印章。之后双方于2015年10月15日办理了新郑市预购商品房抵押登记证明（批号：20153712，证明号：1507018031），内容载明：抵押权人为农行新郑市支行，××（××）为张磊，开发商为国瑞公司，房屋坐落于新郑市××镇××路西侧××北侧国××爵士××楼××单元××2601，商品房买卖合同号150××××7688，履债期限自2015年9月28日起至2045年9月28日，权利价值为580000元。合同签订后，农行新郑支行于2015年10月16日向张磊授权账户发放借款580000元，执行年利率4.8925%。合同履行过程中，张磊自2016年9月起多次未还款或未按期还款，仅在2018年11月、2019年1月、2019年8月按期还款，自2018年9月起由开发商代偿部分款项；截止2019年9月27日，张磊尚欠借款542654.3元，拖欠利息2105.98元。现农行新郑支行以张磊未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，1、张磊、李化如于2001年办理结婚登记。2、农行新郑支行庭后提交的《张磊借款还款情况说明》载明：“……1、2018年8月份之前（包括8月份），借款人张磊除偶尔逾期几天还款，其他基本正常；2、2018年8月之后，除2018年11月、2019年1月、2019年8月外，借款人张磊基本上每期都逾期。其中2018年9月、10月、12月、2019年2月、3月、6月、7月均扣划开发商保证金，5月份逾期还款。综上，关于张磊的欠款，总计划扣开发商保证金8期……2019年11月12日”。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；张磊、李化如、国瑞公司未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。农行新郑支行与张磊、李化如、国瑞公司签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在农行新郑支行依约向张磊发放贷款后，张磊未按约定按期履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，农行新郑支行有权宣布该笔借款提前到期。截至2019年9月27日，张磊尚欠借款542654.3元、拖欠利息2105.98元，农行新郑支行要求张磊偿还上述款项，并按合同约定支付至实际还清借款之日止利息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。上述借款发生在张磊、李化如婚姻关系存续期间，李化如不仅就上述借款在《个人信贷业务申请表》中作为配偶、××签名按指印，而且就上述借款作为共同××在《个人购房担保借款合同》中签名按指印，其意思表示真实，足以证实该借款用于张磊、李化如的夫妻共同生活或者基于夫妻双方共同意思表示，该借款应认定为张磊、李化如二人的夫妻共同债务，现农行新郑支行请求李化如对上述债务承担连带清偿责任,不违反法律规定,本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产尚未办理完毕正式的抵押登记手续，农行新郑支行的抵押权并未设立，农行新郑支行主张其有权将涉案抵押房产予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，农行新郑支行与国瑞公司在《个人购房担保借款合同》中担保部分明确约定了保证方式、保证范围、保证期间，并明确约定“本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权”，并在特别条款中明确约定“阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（3）种情形完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：……（3）办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年”，国瑞公司作为向张磊上述借款提供阶段性担保的保证人，在涉案抵押房产正式抵押登记手续尚未办理完毕情况下，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对张磊的上述债务承担连带清偿责任，故对农行新郑支行的该项诉讼请求予以支持。国瑞公司承担保证责任后，有权向张磊追偿。关于农行新郑支行要求张磊、李化如、国瑞公司承担律师费的诉讼请求，由于农行新郑支行未就律师费提出明确的主张，对于农行新郑支行的该项主张本院暂不予处理。综上所述，对于农行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百一十九条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张磊应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行借款542654.3元、截至2019年9月27日的利息2105.98元，以上合计544760.28元，并按合同约定支付自2019年9月28日起至实际还清借款之日止的利息、罚息。二、被告李化如、新郑市国瑞房地产开发有限公司对本判决第一项内容承担连带清偿责任；被告新郑市国瑞房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告张磊追偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9248元，减半收取计4624元，由被告张磊、李化如、新郑市国瑞房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年十一月十三日代理书记员  陈凯莉