贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2936号原告：贵阳银行股份有限公司金城支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区延安中路**。统一社会信用代码：9152010071437387XY。负责人：邹珍云，职务：行长。委托诉讼代理人：李振华，女，1973年12月12日生，汉族，该支行员工。委托诉讼代理人：蒋幸，女，1991年2月16日生，汉族，该支行员工。被告：颜庆林，男，1978年3月10日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：赵宗丽，女，1977年8月29日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳银行股份有限公司金城支行（以下简称贵阳银行金城支行）诉被告颜庆林、赵宗丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告贵阳银行金城支行委托诉讼代理人李振华到庭参加诉讼。被告颜庆林、赵宗丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告贵阳银行金城支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告颜庆林偿还原告借款本金1999900元及所欠利息（含利息、逾期罚息、复利）323873元（利息暂算至2018年12月18日），具体数额以贵阳银行最新欠款欠息凭证为准，剩余利息（含利息、逾期罚息、复利）等按双方合同约定计算至本息付清之日止；二、原告对抵押物即位于贵阳市白云区房屋（房屋所有权证号：筑房权证白云字第**、14××**）；三、被告赵宗丽对该笔贷款承担还本付息责任；四、本案诉讼费、保全费、公告费等一切费用由被告承担。原告贵阳银行金城支行诉称，颜庆林因资金紧张向原告借款200万元，2016年6月14日，颜庆林与原告签订《贵阳银行个人借款合同》（编号：J1222014050717），约定颜庆林向原告借款200万元，期限从2016年6月14日至2017年5月7日，贷款利率6.96%，逾期还款罚息利率为借款利率上浮50%，借款用于采购日用百货。合同约定实际的借款起止日、金额、利率以借款凭证为准，双方还对合同的变更和解除、违约责任等作了约定。2016年6月14日，原告与赵宗丽签订《贵阳银行个人借款抵押合同》（编号：Ｄ1222014050717），约定用赵宗丽所有的位于贵州省贵阳市白云区屋为上述贷款提供抵押担保。同时，赵宗丽签署共同债务确认书，愿与借款人颜庆林共同承担还本付息责任。贷款到期后，借款人、抵押人均未履行还款义务。截止2018年12月18日，颜庆林尚欠原告本金1999900元及所欠利息（含利息、逾期罚息、复利）323873元。原告贵阳银行金城支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告颜庆林、赵宗丽均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2014年5月7日，颜庆林作为借款人，贵阳银行金城支行作为贷款人，双方共同签订编号为Ｊ1222014050717的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、合同项下债权为在授信金额200万元内，从2014年5月7日至2017年5月7日期间因贷款人向借款人连续发放贷款形成的一系列债权，用于购电脑配件；2、借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准；3、本合同项下贷款逾期，逾期贷款罚息利率在本合同利率的基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，按季结息，结息日为季末第20日，还款方式为分次付息到期一次偿还本金。同日，赵宗丽作为抵押人（甲方）与作为抵押权人（乙方）的贵阳银行金城支行签订了编号为Ｄ1222014050717的《贵阳银行个人借款抵押合同》约定，1、为确保颜庆林（债务人）与乙方签订的编号为Ｊ1222014050717的《贵阳银行个人借款合同》（主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保；2、抵押财产为赵宗丽所有的位于贵州省贵阳市白云区房屋（房屋所有权证号：：筑房房权证白云字第**、4××**）3、抵押权的存续期间至被担保债权诉讼时效届满之日止。2014年5月8日，贵阳银行金城支行与赵宗丽在贵阳市白云区住房和城乡建设局对上述抵押房屋办理了抵押登记，取得编号为筑房他证白云字第××号的房屋他项权利证书。根据颜庆林申请，贵阳银行金城支行于2016年6月16日向颜庆林发放贷款200万元。颜庆林出具的借款凭证上约定借款200万元，利率为年利率6.96%，还款日期为2017年6月16日。同日，颜庆林向贵阳银行金城支行出具《个人贷款委托支付授权书》，授权委托贵阳银行金城支行将其账户内资金200万元划转至案外人贵阳市南明区铭成电脑经营部的账户中。同日，贵阳银行金城支行根据颜庆林授权委托将该笔200万元贷款进行了划转。赵宗丽提交《共同债务确认书》承诺上述借款为其与颜庆林的夫妻共同债务，承诺共同还本付息。借款到期后，颜庆林未能清偿借款本息。贵阳银行金城支行提交欠款欠息凭证主张截止2018年12月18日，颜庆林尚欠本金余额1999900元、欠息304107.76元、复息19765.24元。经本院核实，复息实为对利息、罚息和复利计收的复利之和。上述事实，有原告贵阳银行金城支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》、房屋权属证书、房屋他项权利证书、借款凭证、《共同债务确认书》、《个人贷款委托支付授权书》、通用凭证、进账单、欠款欠息凭证等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告贵阳银行金城支行与被告颜庆林、赵宗丽分别签订的《贵阳银行个人借款合同》和《贵阳银行个人借款抵押合同》，以及被告赵宗丽出具的《共同债务确认书》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告贵阳银行金城支行已按约向被告颜庆林发放借款200万元，但被告颜庆林未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告贵阳银行金城支行有权要求被告颜庆林立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告贵阳银行金城支行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告颜庆林欠款情况。原告贵阳银行金城支行未能提交核算明细对利息、罚息和复利数据进行证实和区分，应承担举证不能的不利后果。根据欠息凭证结息信息，经本院核算，截止2018年12月18日，被告颜庆林尚欠本金1999900元、利息0元、罚息304107.76元、复利0元。故对原告贵阳银行金城支行要求被告颜庆林偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年12月18日之后仅产生罚息，罚息以实际欠付本金为基数按罚息利率年利率10.44%计算至本金付清之日。被告赵宗丽自愿为借款人颜庆林的涉案债务向原告贵阳银行金城支行提供抵押担保，涉案抵押房产已经办理抵押登记，原告贵阳银行金城支行作为抵押权人对抵押物享有抵押权。现被告颜庆林在借款到期后未能清偿到期债务，原告贵阳银行金城支行有权依据抵押合同约定实现抵押权。故对原告贵阳银行金城支行要求对被告赵宗丽提供的抵押房产享有优先受偿权的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告颜庆林于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司金城支行借款本金人民币1999900元、罚息人民币304107.76元，本金和罚息均暂计算至2018年12月18日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按年利率10.44%计算至本金付清之日止；二、原告贵阳银行股份有限公司金城支行对被告赵宗丽所有的位于贵州省贵阳市白云区房屋（房屋所有权证号：筑：筑房权房权证白云字第**、××**折价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司金城支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25390元，由原告贵阳银行股份有限公司金城支行负担215元，由被告颜庆林、赵宗丽共同负担25175元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十一月十八日法官助理刘川平书记员余爽爽