广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0608民初3090号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区******，统一社会信用代码913***********171R。负责人：洪粮钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：郑晓波，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴浩涛，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：黄丽宇，女，1984年1月26日出生，汉族，住广东省佛山市高明区***********2*2*302，公民身份号码440************048。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波分公司）与被告黄丽宇财产保险合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月6日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人郑晓波、被告黄丽宇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金赔偿款人民币318049.98元；2.判令被告向原告支付因原告履行保险责任造成的经济损失人民币37348.79元（以人民币318049.98元作为基数，自原告承担保险责任之日即2018年3月29日起按照中国人民银行同期同类贷款利率暂计算至2019年6月17日，要求计算至实际清偿之日止），上述一、二项请求金额合计暂为人民币355398.77元；3.判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：2017年3月28日，被告通过宁波银行的线上投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司运营和维护）与投资人金国兴、王振红、吴珑、徐丽勤达成借款协议，被告向投资人借款人民币300000元，起息日为2017年3月28日，借款利率为年利率6.00%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360），到期还款日为2018年3月23日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保障投资人的合法债权得以实现，被告作为投保人向原告投保，被保险人为投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》约定，投资人同意作为上述被保险人。现因被告在约定的到期还款日后未按约定偿还本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司的索赔申请后，于2018年3月29日共计支付了保险赔偿金人民币318049.98元，广东网金控股股份有限公司代被保险人向原告出具了权益转让书。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，原告有权要求被告支付保险赔偿金以及由此所产生的利息损失。被告黄丽宇辩称，被告承认在宁波银行旗下的网上银行借款了30万元用于房产的装修。第一次借款是2016年3月，当时借款是打算把新买的房屋进行装修，因此第一次向宁波银行平台借款30万元。2017年到期后，被告如期把30万元及利息归还到平台。2017年3月28日，由于房屋还没有装修完毕，被告需要继续借款装修。因此被告再次从宁波银行的融资平台继续借款30万元。借了30万元后，被告通过其前夫直接把借款拿去房屋装修，房屋的一切装修事宜由前夫负责。直到2017年5月，被告及其前夫由于家庭矛盾办理了离婚手续。在2017年6月左右，被告前夫单位的工作人员找到被告说找不到其前夫，至此被告才知道其前夫借了很多外债，且已经找不到人。2017年6月至今，陆续有前夫的债权人来骚扰被告，以及起诉被告。2018年3月23日，本该要还清宁波银行借款30万元，但被告无力偿还，因此一直拖到现在。对于原告的第一项诉讼请求，当时被告的借款是300000元，原告作为宁波银行融资平台的保险人，多出的18049.98元诉请不知道是如何计算得出，有无超出约定和利息。另外，原告的第二项诉讼请求“按照中国人民银行同期同类贷款利率”计算经济损失亦是没有依据的。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织了当事人进行了证据交换和质证。对于原告提交的证据，被告对证据的真实性、合法性、关联性没有异议，本院予以确认并在卷佐证。综合本院认定的证据及双方的陈述，本院认定案件事实如下：“宁波银行直销银行”投融资平台（以下简称投融资平台）由广东网金控股股份有限公司开发并运营。该平台提供投融资信息的发布与管理、投融资产品的交易撮合管理、交易资金结算等金融信息中介服务。2017年3月28日，黄丽宇通过投融资平台发布优选投资项目［100**********964］，发行金额300000元。通过投融资平台撮合，金国兴、徐丽勤、吴珑、王振红确定投资该项目，投资金额分别为140000元、49000元、71000元、40000元。被告黄丽宇和上述投资人分别达成了借款协议，约定：借出人指经平台直接或间接撮合，向在投融资平台发布融资需求的借入人提供借款的自然人，借入人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足协议约定条件时获得借款的自然人；借款期限自2017年3月28日（起息日）至2018年3月23日（借款结束日）；借款年利率6.00%，根据实际借款天数按日计息；还款方式到期后一次性还本付息。同时，借款协议第3.1.3条约定：“借出人了解并同意：若上述融资项目由投融资平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。”第3.2.4条约定：“借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。”人保宁波分公司签发保单号P***********5的合同履约保证保险条款保险单，投保人为黄丽宇，保险期间自2017年3月28日零时起至2018年3月23日二十四时止，其中特别约定被保险人为金国兴、徐丽勤、吴珑、王振红，保单保障被保险人金国兴投资本金140000元和投资利息8423.33元、徐丽勤投资本金49000元和投资利息2948.16元、吴珑投资本金71000元和投资利息4271.83元、王振红投资本金40000元和投资利息2406.66元。保证保险合同条款约定，保险期间内，投保人未按照与被保险人所签订的合同履行相关义务，且未按照合同约定向被保险人履行赔偿责任，对于被保险人因此产生的直接经济损失，保险人按照本合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人依照本保险合同的约定，在保险单载明的赔偿限额内，对被保险人的实际损失扣除免赔额后予以赔偿；被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人的权益以及根据相关合同拥有的权益转让给保险人，保险人有权向投保人进行追偿，被保险人应当向保险人提供必要的文件。2017年3月28日，宁波银行股份有限公司向黄丽宇支付了300000元。借款到期后，黄丽宇未按约定按时偿还借款本息。广东网金控股股份有限公司代被保险人金国兴等4人于2018年3月26日向人保宁波分公司申请理赔，确认黄丽宇未偿还借款金额为318049.98元。2018年3月29日，人保宁波分公司将赔偿款318049.98元支付至保险合同约定的指定账户。广东网金控股股份有限公司代被保险人向人保宁波分公司出具了债权转让书。另查明，本案应诉材料通过法院专递邮寄送达黄丽宇，未产生公告费。本院认为，本案为财产保险合同纠纷中的保险人代位求偿权纠纷。代位求偿权是指当保险标的遭受保险事故造成的损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险公司自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应地取得向第三者请求赔偿的权利。本案的争议焦点为：1.人保宁波分公司要求黄丽宇偿还人保宁波分公司依据保险合同向案外人赔付的款项是否有事实和法律依据；2.人保宁波分公司要求黄丽宇支付经济损失是否有事实和法律依据。关于人保宁波分公司要求黄丽宇偿还其依据保险合同向案外人赔付的款项是否有事实和法律依据的问题。本案中，人保宁波分公司为广东网金控股股份有限公司运营的投融资平台上的融资借款提供担保保险，黄丽宇为投保人，出借人金国兴等4人为被保险人，广东网金控股股份有限公司为被保险人的代理人，保险合同依法成立并生效。黄丽宇未按约定还款，属于双方约定的保险事故。经被保险人申请，人保宁波分公司作为保险人已向被保险人指定的账户支付了保险赔偿金318049.98元，人保宁波分公司据此取得对黄丽宇的保险人代位求偿权。因此，人保宁波分公司主张黄丽宇应向人保宁波分公司支付保险赔偿金318049.98元，于法有据，应予以支持。关于人保宁波分公司要求黄丽宇支付经济损失是否有事实和法律依据的问题。人保宁波分公司为黄丽宇垫付赔偿金318049.98元，至今黄丽宇仍未清偿，故人保宁波分公司资金被占用期间的经济损失应由黄丽宇承担。人保宁波分公司主张经济损失从人保宁波分公司支付保险赔偿金之日即2018年3月29日起，按照中国人民银行同期同类贷款利率进行计算。因人保宁波分公司未能举证证明其在取得保险人代位求偿权后即行向黄丽宇主张权利，故经济损失应自人保宁波分公司起诉之日即2019年8月7日起，按中国人民银行同期同类贷款利率计算。人保宁波分公司请求过高部分，本院不予支持。因本案未产生公告费，人保宁波分公司诉请黄丽宇承担公告费没有事实及法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告黄丽宇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿款318049.98元；二、被告黄丽宇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付经济损失（以保险赔偿款318049.98元为基数，自2019年8月7日起按照中国人民银行同期同类贷款利率进行计算至款项还清之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6631元，减半收取3315.5元（原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司负担348.4元，被告黄丽宇负担2967.1元。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司多预交的受理费2967.1元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司在本判决发生法律效力之日起向本院申请退回。被告黄丽宇负担的受理费2967.1元，由被告黄丽宇在本判决发生法律效力之日起7日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 彭智聪二〇一九年十月二十日法官助理 区君萍书 记 员 骆锦勤