呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2019）内0105民初8801号原告:包商银行股份有限公司呼和浩特如意支行,住所地:内蒙古自治区呼和浩特市如意开发区远径二路与四纬路交汇处蒙西奈伦广场3号楼A座。负责人:董明,行长委托诉讼代理人：刘超,内蒙古若辉律师事务所律师。被告:樊心爱,女,农民,住内蒙古托克托县。被告:王当文,男,农民,住内蒙古托克托县。被告:樊爱女,女,农民,住内蒙古托克托县,。被告:薛二祥,男,农民,住蒙古托克托县。被告:梁彩平,女,农民,住内蒙古托克托县。被告:樊云,男,农民,住内蒙古托克托县。原告包商银行股份有限公司呼和浩特如意支行（以下简称包商如意支行）与被告樊心爱、王当文、樊爱女、薛二祥、梁彩平、樊云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包商如意支行的委托诉讼代理人刘超、被告梁彩平、樊云、樊爱女、樊心爱、王当文到庭参加诉讼，被告薛二祥经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告包商如意支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告樊心爱、王当文向原告偿还借款本金7万元及截止2019年8月21日止逾期利息1752.61元、罚息5133.8元（实际至本金清偿为止）;2、判令樊爱女、薛二祥、梁彩平、樊云对上述债务承担连带责任;3、判令梁彩平、樊云、樊爱女、薛二祥、樊心爱、王当文支付贷款金额的5%的违约金3500元;4、判令被告承担本案诉讼费、律师费等实现债权的必要费用。事实与理由：2018年3月16日,原告与樊心爱、樊爱女、梁彩平签订了《微小企业农户联保借款合同》(以下简称合同),约定三人各贷款7万元,贷款期限为12个月,贷款年利率为10.8%,合同期内贷款利率不变。还款方式为按期还息到期一次性还本。同时约定联保小组成员未按约定期限还款且未就展期事宜与原告达成协议,原告有权就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收罚息,直至联保小组成员完全清偿本息为止,贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础加上50%。到期未付利息部分按照与贷款本金相同罚息利率按照合同约定的结息日计收复利。同一笔贷款既逾期又挪用的,按照贷款挪用罚息利率计收复利。如贷款本金正常,则按照贷款逾期罚息利率计收复利。合同生效后,原告依约全面履行了放贷义务,而樊心爱未按期偿还本息。根据《合同法》第206条:“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第207条:“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定支付逾期利息”之规定,樊心爱应尽快偿还上述债务。根据合同约定,联保小组成员樊爱女、梁彩平应对上述债务承担连带责任。被告梁彩平配偶樊云、樊爱女配偶薛二祥、樊心爱配偶王当文应对婚姻期间产生的共同债务承担连带责任。被告梁彩平、樊云、樊爱女、樊心爱、王当文辩称，贷款7万元被告都认可，当时原告拿被告的身份证登记完说办卡就让被告走了，被告连卡的密码都不知道，卡也没拿过，当时贷款拿钱的是王启，被告与王启是一个村的，王启在村里开饭店，当时贷款没有被告一点好处，就是朋友帮忙担保，全村有20多户，钱贷下来根本就没到被告手里，贷下来款户是被告的，但是卡是王启拿走的，王启现在连欠条也没写。罚息不同意支付，正常利息可以承担。被告薛二祥未到庭，亦未作书面答辩。本院经审理认定事实如下：被告樊心爱、王当文系夫妻关系。被告樊爱女、薛二祥系夫妻关系。被告梁彩平、樊云系夫妻关系。2018年3月16日，借款（保证）人梁彩平、借款（保证）人樊爱女、借款（保证）人樊心爱与包商银行如意支行（贷款人）签订编号为20181106XW14NL219274《微小企业农户联保借款合同》及包商银行零售贷款借款凭证（借据），合同及借据约定，樊心爱贷款金额7万元，樊爱女贷款金额7万元，梁彩平贷款金额7万元，年利率10.8%，贷款期限为12个月，即从2018年3月16日至2019年3月15日止；贷款用途为购买农具；贷款人将贷款资金发放至本合同指定的账户后（梁彩平账号×××、樊爱女账号×××、樊心爱账号×××），贷款人即履行了本合同项下发放贷款的义务，联保小组全部成员应履行本合同约定的任何情形下的因该笔贷款而产生的所有债务的偿还义务，本合同项下的利息自贷款人将贷款发放至本合同指定的账户之日起计算；联保小组各成员应最晚于还款当日将当期应偿还借款本息足额存入本合同指定的账户，便于贷款人扣收贷款本息，该账户余额不足的，全部成员一致同意贷款人有权直接从联保小组任一成员在包商银行股份有限公司开立的任何账户中扣收；本合同项下的保证方式为连带责任保证，即联保小组任一成员均对其他联保小组成员在本合同项下所负债务向贷款人承担连带保证责任；担保的范围为本合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的的合理费用；如联保小组任一成员未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如联保小组任一成员未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；联保小组任一成员发生违反本合同约定的义务的，贷款人有权采取要求联保小组全部成员向贷款人支付贷款金额5%的违约金，因联保小组任一成员违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费以及其他实现债权的必要费用由违约的联保小组成员承担，其他联保小组成员对此费用承担连带责任。借款申请人梁彩平、樊爱女、樊心爱的配偶樊云、薛二祥、王当文各自声明：本人完全同意借款人向包商银行股份有限公司呼市分行如意支行申请贷款7万元，用于购买农具，本人完全同意将上述贷款事宜作为夫妻共同债务；本人完全同意借款申请人与他人就上述贷款事宜组成联保小组，本人完全知晓借款申请人对联保小组此次贷款事宜承担保证责任，担保的本金最高限额的含义本人已经明确且该限额以贷款人最终业务审批结论为准，本人完全同意将上述对外担保事宜作为夫妻共同债务；本人完全同意借款申请人就上述贷款事宜已与贵行签署贷款相关文件，本人对借款申请人签署全部文件均予以认可且无异议；本人在此不可撤销的承诺，将与借款申请人共同承担上述贷款项下借款的共同还款责任，本人与借款申请人关系的解除、终止或财产的分割不免除本人对上述借款的偿还义务。2018年3月16日，包商银行如意支行向樊心爱发放贷款7万元。2019年3月15日借款合同到期，樊心爱未向包商银行如意支行偿还本金7万元，截至2019年8月21日的借款利息为1752.61元及罚息为5133.8元。另查明，包商银行如意支行与内蒙古若辉律师事务所签订《委托代理协议》，内蒙古若辉律师事务所指定刘超、王若兰为代理人处理逾期贷款清收案件的诉讼及执行代理事宜，律师费8274.33元，其中包商银行如意支行与樊心爱案件律师费为378元。2019年8月23日，内蒙古蒙信律师事务所开具发票一张，载明原告交费8274.33元。原告包商银行如意支行向本院提交如下证据：《微小企业农户联保借款合同》、包商银行零售贷款借款凭证（借据）、欠款明细，还款计划表、配偶声明、委托代理合同及发票。被告质证认为所有借款都是代办的，要求原告找到当时借款的人出庭调解。被告未提交证据。本院认为，包商银行如意支行与樊心爱、樊爱女、梁彩平签订的《微小企业农户联保借款合同》、借据及樊云、薛二祥、王当文签订的配偶声明均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人应依照合同约定履行各自的义务。包商银行如意支行依约向樊心爱发放贷款，樊心爱应当按照合同约定履行还款义务，樊心爱未按约定完全履行还款义务，构成违约，应当承担违约责任。对于包商银行如意支行主张樊心爱偿还贷款本金7万元及截至2019年8月21日的利息1752.61元、罚息5133.8元的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。2019年8月22日起的利息按照年息16.2%计算，直至被告欠款还清之日止。对于律师费378元，原、被告在《微小企业农户联保借款合同》中已经约定，原告亦提供了代理合同以及发票，本院予以支持。因王当文与樊心爱为夫妻关系，根据配偶声明，表明其知晓该借款，应认定为夫妻共同债务，王当文应当承担连带清偿责任。樊爱女、薛二祥、梁彩平、樊云作为樊心爱、王当文借款的联保户，根据《微小企业农户联保借款合同》的约定对樊心爱、王当文的借款承担连带担保责任。对于包商银行如意支行请求的支付贷款金额的5%的违约金3500元，该请求与原告请求的利息及罚息等的总额已超过年利率24%的法律规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定判决如下：一、被告樊心爱、王当文于本判决生效后15日内向原告包商银行股份有限公司呼和浩特如意支行偿还借款本金7万元及截止2019年8月21日止的利息1752.61元、罚息5133.8元，并以未偿还借款本金为基数，按照年利率16.2%计算自2019年8月22日至实际付清之日止的利息；二、被告樊心爱、王当文于本判决生效后15日内向原告包商银行股份有限公司呼和浩特如意支行律师费378元；三、被告樊爱女、薛二祥、梁彩平、樊云对以上款项承担连带清偿责任；四、驳回原告包商银行股份有限公司呼和浩特如意支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取905元（原告已预交），由被告梁彩平、樊云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 托娅 二0一九年十一月十八日书记员 高翔