河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀04民终5887号 上诉人（原审原告）：刘双井，女，1964年2月2日出生，汉族，住武安市。 委托诉讼代理人：陈俊敏，涉县涉城镇法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审被告）：太平人寿保险有限公司河北分公司，住所地河北省石家庄市桥西区自强路127-B。 负责人：张永森，该公司总经理。 委托诉讼代理人：赵庆雨，北京市盈科（石家庄）律师事务所律师。 上诉人刘双井因与被上诉人太平人寿保险有限公司河北分公司（以下简称太平人寿公司）保险纠纷一案，不服河北省武安市人民法院（2019）冀0481民初618号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月10日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 刘双井上诉请求：一、请求撤销武安市人民法院(2019)冀0481民初618号民事判决;二、改判支持被上诉人诉讼请求。事实与理由:一、等待期90天为免责条款;二、太平人寿保险有限公司河北分公司未向刘双井提供相关条款，更未尽到提示及明确说明义务。 太平人寿公司答辩称，刘双井的上诉请求缺乏事实与法律依据，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 刘双井向一审法院起诉请求：1、请求依法判令太平人寿公司立即给付刘双井重大疾病保险金60000元；2、诉讼费等费用由太平人寿公司承担。 一审法院认定事实：2017年9月25日刘双井为自己为被保险人向太平人寿公司投保“太平乐享无忧终身重大疾病保险”,基本保额为60000元，保终身，交费年限为15年，标准保费为每年3078元。刘双井向太平人寿公司提交了《人寿保险电子投保单》，并向太平人寿公司签署了《电子投保确认单》，《电子投保确认单》第一条中载明：“本人确认贵公司代理人已经向本人提供了保险险种和保险条款，明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、责任免除条款和其他免除贵公司责任的条款、保险责任等待期、保险期间、保险合同犹豫期、保险合同中止或复效、保险合同解除条款、理赔申请资料要求、投保人相关权利义务等内容，本人已阅读保险条款，对上述事项已经充分了解并且同意遵守”，同时，刘双井在该电子投保确认书下方手抄注明：“本人已阅读保险条款、产品说明书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”等内容并签名确认。太平人寿公司审核后同意承保，并向刘双井签发了保险合同，该保险合同生效日期为2017年9月26日零时。太平人寿公司向刘双井提供的《太平乐享无忧终身重大疾病保险条款》首页显著位置以加黑、加粗字体载明“您应当特别注意的事项：本产品保险责任有等待期请您留意……第六条，请务必逐条阅读并关注注释内容”。该保险条款第六条中载明：“自本合同生效日零时起90日为等待期”；第七条中载明“如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故意外的原因导致首次发病并经医院确诊初次患上一种或多种本合同三十二条所定义的重大疾病，我们按合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，同时合同终止。如果被保险人因意外伤害事故意外的原因经医院确诊初次患上一种或多种本合同三十二条所定义的重大疾病，并且首次发病时间在等待期内，我们按本合同已交保险费给付重大疾病保险金，同时本合同终止”。刘双井向太平人寿公司交纳了该险种的首期保费3078元，太平人寿公司于2017年10月1日向刘双井送达了保险合同，刘双井在《送达通知书》上签字并确认：“太平人寿公司已向本人说明保险合同的内容，本人确认已签收下列事项的告知：（一）保险责任；（二）免除保险人责任的条款／责任免除；（三）保险责任等待期；（四）保险合同犹豫期及投保人相关权利义务……，对于以上事项本人已仔细阅读及了解，并且同意遵守上述事项的相关约定。”2017年12月2日，刘双井因排便不畅在武安市第一人民医院检查并住院治疗，12月6日刘双井在该院进行了腹腔镜下结肠病损切除术后被医院确诊为乙状结肠癌（该疾病符合保险合同条款第三十二条约定的重大疾病），刘双井共住院治疗24天，于2017年10月26日出院。2018年9月26日，太平人寿公司公司通过银行代扣了刘双井重大疾病险的第二期保费3078元。2018年10月22日，刘双井向太平人寿公司提出保险理赔申请，太平人寿公司经审核后向刘双井赔付了其已交纳的两期保费共计5156元。 一审法院认为，太平人寿公司与刘双井签订的保险合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，双方均应按照合同约定行使权利，履行义务。该合同在保险责任部分明确约定，被保险人在保险合向生效日起90日后确诊患合同所列重大疾病的，太平人寿公司按基本保险金数额给付重大疾病保险金，保险合同效力终止；被保险人在保险合同生效日起90日内确诊患合同所列重大疾病的，太平人寿公司按保险人已交纳的保费数额给付重大疾病保险金，保险合同终止。本案中被保险人刘双井于2017年10月6日在住院手术后被确诊为乙状结肠癌，该疾病虽符合保险合同条款第三十二条所列疾病范围，但因确诊时间距保险合同生效之日不足90日，尚在保险等待期内，依照双方在保险合同中保险责任条款的约定，太平人寿公司已按保险人刘双井实际交纳的保费数额向其给付了重大疾病保险金，已按约定履行合同义务，刘双井要求太平人寿公司再行给付60000元重大疾病保险金理据不足，不应支持。关于刘双井提出的本案中的保险责任“等待期”、条款明显减轻了太平人寿公司的保险责任，应当认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任条款”，且太平人寿公司未履行提示义务和明确说明义务该条款不产生法律效力的主张缺乏依据，不予采纳，理由如下：一、关于保险责任等待期条款性质和效力的问题。本案涉案保险类型为健康保险，行业愤例中健康保险产品通常设置保险责任等待期，其目的是为了防止投保人明知将会发生保险事故，而故意提前投保以获得不当利益的行为，故在保险合同中设置等待期具有一定的合理性，并非当然无效。本案中保险责任等待期条款实质上系双方对保险责任开始时间的特别约定，其内容明确具体，不存在任何歧义，不属合同的免责条款，且该约定不违反法律、法规的强制性规定，为有效约定;二、关于太平人寿公司针对保险等待期及保险责任条款是否已向刘双井履行了提示和说明义务的问题。本案中，首先，刘双井在投保过程中太平人寿公司即已向其提供了《太平乐享无忧终身重大疾病保险条款》，该保险条款首页即在醒目位置以加黑加粗字体载明了包含第六条保险责任等待期在内的应特别注意的条款，按照常人的阅读习惯和方式，完全能够看到该特别提示，也足以引起对相关条款的关注。《太平乐享无忧终身重大疾病保险条款》第七条为保险责任条款，系保险合同的核心权利义务条款，正常情况下，作为涉及投保人切身利益的条款，投保人对此不可能不予阅读和关注。其次，刘双井在向太平人寿公司提交的《电子投保确认书》中亲笔签字确认太平人寿公司已向其明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、保险责任等待期等内容，其已充分了解并同意遵守。太平人寿公司同意承保后，刘双井在《送达通知书》中再次签字确认收到了关于保险责任、保险责任等待期等内容的书面告知，对以上告知事项已仔细阅读及了解，并同意遵守相关约定。故据此能够认定太平人寿公司已对保险责任等待期等条款履行了相应的提示和说明义务。综上所述，太平人寿公司已按合同约定履行了相关义务，刘双井诉讼请求缺乏合同依据及法律依据，不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十七条之规定，参照《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释》第十一条、第十三条之规定，判决：驳回刘双井对太平人寿保险有限公司河北分公司诉讼请求。案件受理费1300元，减半收取650元，由刘双井承担。 本院所查事实与一审一致，本院对该事实予以确认。 二审期间，当事人没有提交新证据。 本院认为，《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第九条：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额免赔率、比例赔付等免除或减轻保险人责任的条款，可以认定保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”，本案中的等待期条款系免除保险人责任条款，故可以认定为免责条款。因本案太平人寿公司提供的格式合同文本中的第六条等待期条款未使用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，根据该解释第十一条：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”规定，可以认定太平人寿公司未尽到提示义务。依据《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，因太平人寿公司未尽到提示义务，故等待期条款对刘双井不产生法律效力，故太平人寿公司应承担赔付责任。 刘双井系在投保后第三个月被确诊为重大疾病,太平人寿公司可收取刘双井第一年保费3228元，在刘双井被确诊为重大疾病后,太平人寿公司应进行理赔,保险合同就此解除,太平人寿公司应将收取的第二年保费应退还刘双井；因太平人寿公司已退刘双井6156元，故太平人寿公司应再赔付刘双井赔偿金56922元（60000+3078-6156）。 综上所述，刘双井的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销河北省武安市人民法院（2019）冀0481民初618号民事判决； 二、太平人寿保险有限公司河北分公司在本判决生效之日起十五日内向刘双井赔付重大疾病保险金56922元。 一审案件受理费1300元，减半收取650元由太平人寿保险有限公司河北分公司负担；二审案件受理费1300元，由太平人寿保险有限公司河北分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  盖自然 审判员  赵玉剑 审判员  郭 晶 二〇一九年十一月十四日 书记员  闫昭杰 ——