大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0214民初3967号原告：中国农业银行股份有限公司大连普兰店支行，住所地辽宁省大连市普兰店区商业大街**，统一社会信用代码912102821187332341。负责人：陈义江，系该行行长。委托诉讼代理人：王光才、张方方，均系辽宁盛恒（大连）律师事务所律师。被告：唐勇，男，1973年9月29日出生，汉族，住大连市普兰店区。委托诉讼代理人：吕明君，男，系大连市普兰店区新海法律服务所法律工作者，住大连市。原告中国农业银行股份有限公司大连普兰店支行（以下简称农业银行）诉被告唐勇信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王光才、被告唐勇的委托诉讼代理人吕明君到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还信用卡透支欠款109514.18元（截至2019年2月20日，消费本金99926.53元、利息3949.46元、分期手续费1643.02元、逾期还款违约金3995.17元），并自2016年2月21日起至实际付清之日止，按双方签订的信用卡领用合约约定的标准支付利息、违约金及手续费；2、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年6月9日，被告向原告申请办理农业银行信用卡。原告经严格的审查被告申请材料、资信状况后，向被告核发了卡号为62×××74的中国农业银行信用卡一张。发卡后被告自2013年7月15日起开始使用该卡进行消费透支。被告于2018年9月19日转入3960元后再无还款。原告多次对其欠款进行催收，但被告并未理会，被告逾期不归还信用卡欠款的行为给原告的正常经营活动带来严重影响。截至2019年2月20日，被告尚欠原告信用卡欠款109514.18元（消费本金99926.53元、利息3949.46元、分期手续费1643.02元、逾期还款违约金3995.17元）。原、被告间的信用卡借贷关系清晰且合法有效，被告未偿付信用卡透支欠款的行为严重侵犯了原告的合法债权，为了维护原告的合法权益，故诉至法院，希判如所请。被告唐勇辩称：对借款真实性无异议，请求法庭及原告给被告宽裕的时间，分期给原告还款，被告每月偿还原告4000—5000元，因为外面欠被告的钱比较多，而且被告的信用卡不止欠原告自己，还欠别家信用卡钱，暂时无力全部偿还。当事人围绕诉讼请求向要本院提交证据，本院依法组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的贷记卡领用合约（个人卡）（以下称领用合约）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告打印件、透支余额、欠息证明、催收记录、账单消费明细、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》及《收费标准》，本院予以采信并在卷为凭。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月9日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]，约定：第一条申领：乙方已知悉并全面理解中国农业银行金穗贷记卡章程的内容……第三条账户管理：乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额的可继续使用账户剩余信用额度。乙方资信状况恶化或违反有关法律、法规章程、本合约及相关规定，甲方有权停止乙方继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。为维护双方的权益，甲方也可以在认为必要的情况下对乙方贷记卡进行止付。第四条利息和费用：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇。未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息。未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。第六条还款：乙方可以在甲方提供的还款方式内选择适合自己的还款方式。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。第八条有效期：贷记卡最长有效期五年，逾期自动失效。贷记卡有效期内，乙方有权申请办理注销手续以终止贷记卡效力，但应偿还账户所有欠款。乙方资信状况恶化或违反法律章程、本合约及相关规定的，甲方有权终止乙方贷记卡效力，甲方已收取的年费等费用不予退还。滞纳金标准为最低还款额未偿还部分的5%。超限费标准为超过信用额度部分的5%，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务。2016年9月29日，原告发布关于调整信用卡业务相关收费标准的公告，载明自2017年1月1日起，原告信用卡相关收费标准发生变更，取消贷记卡超限费项目，调整贷记卡滞纳金项目为信用卡违约金，对于持卡客户违约、逾期未还款的行为，原告将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。贷记卡境内取现手续费适用范围适用于境内，本行和他行渠道预借现金和缴款的取现、转账和充值以及挂失后境内柜台紧急取现。2016年12月28日，原告在其官方网站中发布了《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对领用合约进行了修订。主要载明：原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2014)4035-1]修订为《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]等。2019年4月26日，原告在其官方网站中发布了《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对领用合约进行了修订。主要载明：原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2019)4035-1]等。新修订的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2019)4035-1]对最低还款额、利息与复利计算方式、免息还款期、逾期还款违约金等内容均有规定，3.1透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。3.8乙方若选择约定账户自动还款的，可选择全额还款或最低还款额还款，甲方将于到期还款日从乙方约定账户中扣收相应款项，用于抵偿乙方欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+分期付款本期应还金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过账户永久额度使用金额×100%（特定产品最低还款额计算方式以农业银行官方网站产品介绍为准）。3.11乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金。发卡后，被告自2013年7月15日起开始使用该信用卡进行消费透支，自2014年7月7日开始出现违约情况，2018年9月19日向案涉信用卡转入3960元后再无还款，截至2019年2月20日，被告尚欠原告信用卡消费本金99926.53元、利息3949.46元、分期手续费1643.02、逾期还款违约金3995.17元以及自2019年2月21日起至实际付清之日止的利息、违约金未付。本院认为，原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系当事人真实意思表示，内容合法，应依法确认有效。被告在使用信用卡透支消费后，未按合同约定履行归还借款本息、分期手续费及逾期还款违约金的义务，系违约行为，原告有权根据合同中违约责任的约定，要求被告偿还所有未偿还款项，故对原告要求被告偿还原告信用卡截至2019年2月20日的消费本金99926.53元、利息3949.46元、分期手续费1643.02、逾期还款违约金3995.17元以及自2019年2月21日起至实际付清之日止的利息、违约金（均按原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算）的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下：被告唐勇于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司大连普兰店支行截至2019年2月20日本金99926.53元、利息3949.46元、分期手续费1643.02、逾期还款违约金3995.17元以及自2019年2月21日始至款项付清日止的利息、违约金（均按原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计付）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2490元，公告费300元，合计2790元（原告已预交），由被告唐勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  林丽娜人民陪审员  于海霞人民陪审员  荣欣娇二〇一九年十一月二十八日书 记 员  曲 岩附相关法律法规《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。