山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初11112号原告：广发银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市琵琶山路33号广发银行大厦，统一社会信用代码913708000796995030。负责人：赵劲勇，行长。委托诉讼代理人：陆璐，系银行职工。委托诉讼代理人：李倩，山东中昊律师事务所律师。被告：刘培海，男，1967年1月29日出生，汉族，住河南省商丘市夏邑县。被告：蔡淑勤，女，1969年2月18日出生，汉族，住住河南省商丘市夏邑县。原告广发银行股份有限公司济宁分行（以下简称“广发银行济宁分行”）与被告刘培海、蔡淑勤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆璐、李倩、被告刘培海到庭参加诉讼。被告蔡淑勤经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行济宁分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告之间签订的借款合同；二、判令被告刘培海、蔡淑勤偿还借款253977.75元，其中本金202488.91元、利息30805.62元、罚息20683.22元（暂计至2019年6月21日），并按合同约定支付利息、罚息直至付清为止；三、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：原告于2014年4月24日与被告签订了《个人信用贷款合同》，被告在原告处贷款290000元，根据合同约定，每月5号为还款日。自2018年5月5日起，被告不按合同约定归还借款本金及利息，被告的行为已经构成违约，原告为维护合法权益，诉至法院，请求法院判如所请。被告刘培海辩称，借款属实，同意偿还原告的借款本息。答辩人现在的经济情况不好，就是因为在济宁金宇市场投资失利，损失较大，且父母前几年得病，还得抚养孩子，家庭经济情况非常沉重。希望银行给答辩人一定的照顾，银行的利息太高了，答辩人实在承担不起。被告蔡淑勤未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。被告蔡淑勤经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃质证的权利。原告广发银行济宁分行提交如下证据材料：（1）《生意人卡（生意红）申请表》一份；（2）“个人信用贷款核准通知书”额度和单笔各一份；（3）账户交易历史明细表一份；（4）广发银行零售贷款欠款明细及对账单各一份；（5）被告刘培海、蔡淑勤身份证复印件及结婚证复印件各一份。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予确认。根据原被告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2014年4月22日，被告刘培海向原告广发银行济宁分行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1404220262），内容包括申请人基本信息、个人信用贷款（生意红）申请信息、个人信用贷款（生意红）条款、优惠贷条款、声明、签署共六个部分，向原告申请循环额度借款人民币29万元；额度贷款限期为60个月，单笔贷款期限为36个月。被告刘培海和蔡淑勤作为借款人和借款人配偶在签署部分签字并捺印，确认本人已仔细阅读申请书所有条款，同意接受所有条款，并遵守所有承诺及声明；若违反上述条款，愿意按照法律法规规定、个人信用贷款合同的约定承担相应责任。2014年4月24日，原告广发银行济宁分行出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：143149000633），主要内容：1、此次贷款的授信额度为人民币29万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年4月24日起至2019年4月24日止，贷款用途为资金周转，还款账号为62×××72，放款账号62×××72，还款方式为等额本息，还款日为每月5日；2、以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；4、采用以下方式办理循环额度项下单笔出账方式（1）……；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告刘培海在上述核准通知书中签名确认。2014年4月24日至2017年9月26日，原告依据被告刘培海的申请在授信额度内共发放了187笔贷款，总金额3086485元。被告刘培海偿还了其中的158笔，尚有未还清的借款29笔，具体借据号为1431490006330147至1431490006330160、1431490006330163至1431490006330164、1431490006330166、1431490006330169至1431490006330171、1431490006330173至1431490006330174、1431490006330178至1431490006330181、1431490006330187、1431490006330189至1431490006330190。截止至2019年11月5日，被告刘培海共拖欠贷款本金202488.91元、利息36293.45元、罚息25934.21元、复利11496.79元，合计276213.36元。原告经多次催要未果，于2019年9月3日诉至本院。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1404220262）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：143149000633）系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效，共同构成《个人信用贷款合同》（编号：143149000633）的内容，双方当事人应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。原告广发银行济宁分行依据被告刘培海的申请在授信额度内发放贷款，被告刘培海尚有29笔借款（借据号前面已列举）未按约定足额偿还当期本息，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。同时，涉案《个人信用贷款条款》第12条约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第31条约定，如发生违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（1）要求借款人限期纠正；（2）中止服务本条款，停止发放本条款项下的贷款；（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（4）宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；(6)从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用；（7）本行认为必要的其他措施。据此，原告广发银行济宁分行要求解除与被告刘培海签订的《个人信用贷款合同》并要求被告刘培海提前偿还借款本金202488.91元、利息36293.45元、罚息25934.21元、复利11496.79元，合计276213.36元（以上数额截止至2019年11月5日，自2019年11月6日起至借款清偿之日止利息和复利按合同约定计算），符合双方合同约定（基础月利率1.5%，逾期罚息月利率1.95%），且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，应予以支持。另原告主张律师代理费1.5万元，仅提供了律师代理费发票但没有提交相对应的委托代理合同，且其承认尚未实际支付，不足以证明其因实现债权实际发生了该损失，故不予支持。上述借款发生于被告刘培海、蔡淑勤夫妻关系存续期间，且被告蔡淑勤作为借款人配偶在涉案《生意人卡（生意红）申请表》上签字，足以证明其对涉案借款有共同借款的合意，故涉案债务应认定为夫妻共同债务。原告广发银行济宁分行要求被告蔡淑勤共同偿还上述借款本金、利息、罚息、复利，于法有据，应予以支持。被告蔡淑勤未到庭参加诉讼，视为对原告主张事实放弃了抗辩权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司济宁分行与被告刘培海于2014年4月24日签订的《个人信用贷款合同》（编号143149000633）。二、被告刘培海、蔡淑勤于本判决生效之日起五日内偿付原告广发银行股份有限公司济宁分行借款本金202488.91元、利息36293.45元、罚息25934.21元、复利11496.79元（截止到2019年11月5日），合计276213.36元；并继续支付自2019年11月6日起至借款清偿之日止按合同约定（基础月利率1.5%，逾期罚息月利率1.95%）计算的利息、罚息及复利。三、驳回原告广发银行股份有限公司济宁分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5443元，减半收取2721.5元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇一九年十一月二十二日书记员  李俊青