山西省孝义市人民法院民事判决书（2019）晋1181民初1960号原告：武小军武某，男，汉族，山西省太原市小店区亲贤北街37号静苑308号居民，现住孝义市，现住孝义市，现住孝义市。委托诉讼代理人：王三平王某，山西晋义律师事务所律师。被告：中国银行股份有限公司吕梁市分行，统一社会信用代码×××××××××。负责人：何天恩职务：行长。被告：中国银行股份有限公司孝义支行，统一社会信用代码×××××××××。负责人：高坤职务：行长。二被告共同委托诉讼代理人：贺育梅贺某、刘如柱刘某，山西翰儒律师事务所律师。原告武小军武某与被告中国银行股份有限公司吕梁市分行、中国银行股份有限公司孝义支行信用卡纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告武小军武某的委托诉讼代理人王三平王某，被告中国银行股份有限公司吕梁市分行、中国银行股份有限公司孝义支行的共同委托诉讼代理人贺育梅贺某、刘如柱刘某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告武小军武某向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告继续履行合同，立即恢复原告白金信用卡100万元额度透支权限。2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年4月，原告在被告中国银行股份有限公司孝义支行处办理白金信用卡一枚，卡号为×××××××××，额度100万元。2019年5月，被告在未通知原告的情况下擅自将原告的信用卡功能取消，原告为此多次与被告交涉未果，被告反而要求原告归还信用卡已消费款项。原告认为，被告给原告办理信用卡，在原、被告之间确立了合同关系，被告未经原告许可即停止原告的信用卡功能，已构成违约，故原告提起诉讼，请求依法判令被告继续履行合同，恢复原告的信用卡功能。被告中国银行股份有限公司吕梁市分行、中国银行股份有限公司孝义支行辩称，1、涉案信用卡业务的办理及审批主体均为中国银行股份有限公司吕梁市分行，在原告申请信用卡时，申请表背面已经对双方的权利义务以及争议的处理方式进行了约定，协议约定因使用信用卡发生的争议应当由中国银行股份有限公司吕梁市分行所在地法院管辖，故本案应当由离石区人民法院管辖。被告中国银行股份有限公司孝义支行并非涉案合同主体，不应当作为本案的被告。2、根据被告多渠道了解查明，原告在申请信用卡时所任职的孝义市万泉银海金行有限公司现已处于关门歇业状态。2016年，原告因借款合同纠纷，被中信银行股份有限公司太原分行作为第一被告在太原市杏花岭区法院提起诉讼，该案件已发生法律效力的编号为（2017）晋0107号民初180号民事判决书显示，原告及孝义市万泉银海金行有限公司、张建平归还中信银行股份有限公司太原分行本息共计10906247.47元。判决生效后，因债务人未按时履行判决，该案已经进入强制执行程序，因执行未果，执行程序已经终止。以上事实均证明原告的征信已经严重恶化，已无偿还能力。3、根据《中银白金信用卡申请表》第二页《合约》第二条、第十条的约定，被告有权依据原告的资信状况核定并在未予提前通知的情况下随时调整其信用额度，有权依据被告认定的正当理由或者风险控制等相关因素，在未予提前通知的情况下随时停止原告使用信用卡，被告的行为并未不当。4、原告在其信用卡额度被降之后即停止归还其透支的款项，至今已经累计欠款已达1247910.35元，足以说明原告存在恶意透支信用卡的倾向，资信状况堪忧，应驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告武小军武某针对其主张提供如下证据：1、原告武小军武某身份证明复印件1份，证明原告的诉讼主体资格；2、原告所持白金信用卡1枚，证明原告向被告申请白金信用卡，已在原、被告之间建立了信用卡合同关系；3、原告向被告申请信用卡时提交的信用卡审批资料21页，证明原告与被告建立信用卡合同关系的过程。被告中国银行股份有限公司吕梁市分行、中国银行股份有限公司孝义支行对原告提供的证据真实性均不持异议，但信用卡是原告是在被告中国银行股份有限公司孝义支行提出申请，经被告中国银行股份有限公司吕梁市分行审批后发放的。被告中国银行股份有限公司吕梁市分行、中国银行股份有限公司孝义支行针对其主张提供如下证据：1、中银白金信用卡申请表、信用卡申请人申明复印件各1份，证明原告于2012年3月28日向被告提出办理白金信用卡申请，原告在申请时声明并签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则；2、武小军武某身份证复印件、在职收入证明及固定居住所地证明、法人代表简历及学历、孝义市万泉银海金行营业执照副本复印件各1份，武小军武某中国银行借记卡交易记录11份，证明原告于2012年3月为向被告申请办理白金信用卡，提交了其身份信息、职业、银行交易记录及其高额收入来源等资料；3、中国银行信用卡个人中高端客户资料说明表、中银白金信用卡推荐表、信用卡个人中高端客户财产调查报告、中银白金卡标准审批表复印件各1份，证明被告通过原告申请的主要原因是原告系孝义市万泉银海金行有限公司的总经理，收入稳定可靠，具有较强的偿还能力；4、照片1张、被告中国银行股份有限公司吕梁市分行系统截屏1张，证明原告所任职的孝义市万泉银海金行有限公司已处于歇业状态，且资信状况恶化，被告据此将原告的信用卡额度降为零；5、中国银行对账单1组，证明截止2019年5月14日，原告所持信用卡已经累计欠款达1247910.35元，原告存在恶意透支信用卡的倾向。原告武小军武某对被告提供的证据真实性均无异议，但原告所提申请表仅是复印件，不清楚是否在申请表背面存在被告所述的条款，即使有也是格式条款，也应当做有利于原告的解释，原告之所以未在约定的归还期限归还已消费的款项是因为被告违约在先，原告是行使抗辩权。本院依法组织双方当事人进行质证，对双方当事人无异议的证据本院予以确认，并在卷予以佐证。本院对原、被告有争议的事实分析认定如下：2012年3月28日，原告武小军武某向被告中国银行股份有限公司孝义支行提出申请，申请办理至尊版白金卡一张。原告为证明其有相应的经济能力，向被告中国银行股份有限公司孝义支行提交了个人简历及由孝义市万泉银海金行有限公司给原告出具的在职收入证明及固定居住所地证明，证明原告在孝义市万泉银海有限公司担任总经理职务，年收入在1500000元左右。原告还提供了其持有的中国银行尾号为“4506”的长城电子借记卡2011年12月至2012年2月的银行流水证明其收入情况。原告向被告申请信用卡时按被告的要求填写《中银白金信用卡申请表》一份，该申请表格式条款合约内容约定：第二条甲方（被告）有权依据乙方（原告）的资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请，有权依据乙方的资信状况核定并在未予提前通知的情况下随时调整其信用额度。…第十条甲方有权依据其认定的正当理由或风险控制等相关因素，在未予提前通知的情况下，随时停止乙方使用信用卡。为申请信用卡，原告应被告要求出具《信用卡申请人声明》一份，在该声明中，原告本人签字声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。因被告中国银行股份有限公司孝义支行未获办理该类型信用卡的授权，原告信用卡的批准决定权由被告中国银行股份有限公司吕梁市分行行使。被告中国银行股份有限公司吕梁市分行对原告的经济能力进行调查后出具《信用卡个人高端客户财产调查报告》一份，报告确认原告具有相应的经济能力，具有很强的偿还能力。被告中国银行股份有限公司吕梁市分行根据原告提交的申请、证明材料及调查结论，给原告发放额度为1000000元的信用卡一张，并委托被告中国银行股份有限公司孝义支行交付原告使用。2019年4月25日，被告中国银行股份有限公司吕梁市分行应上级机构要求安排各分支网点在对超高额度信用卡客户开展排查工作，被告中国银行股份有限公司孝义支行在排查过程中发现，2016年期间原告因借款合同纠纷，被中信银行股份有限公司太原分行作为第一被告在太原市杏花岭区法院提起诉讼，该法院已作出编号为（2017）晋0107号民初180号民事判决书，判决原告及孝义市万泉银行金行有限公司、张建平应归还中信银行股份有限公司太原分行本息共计10906247.47元。该判决书已发生法律效力，并已经进入强制执行程序，因执行未果，执行程序现已终止。另，被告工作人员走访发现，原告的工作单位孝义市万泉银海金行有限公司也处于关门歇业状态，被告中国银行股份有限公司吕梁市分行据此认为原告的征信已经严重恶化，已无偿还能力，于2019年4月29日将原告的信用卡额度降为0，额度修改方式为永久修改。原告的信用卡被降为0以后，原告即停止归还其透支的相关款项，被告中国银行股份有限公司吕梁市分行的系统显示，截止2019年10月14日，原告已累计欠款达1247910.35元。原告认为，被告依原告的申请给原告办理信用卡后，在原、被告之间形成了合同关系，在原告使用信用卡的过程中，被告在未通知原告及经原告许可的情形下即强行取消原告信用卡的信用消费功能，构成违约，原告为此多次与被告交涉，要求被告恢复其信用卡的消费功能。被告辩称，被告之所以停止原告信用卡的消费功能是因为原告已经拖欠巨额债务且无偿还能力，原告的资信状况已经严重恶化，且在原告向被告申请信用卡时填写的《中银白金信用卡申请表》明确约定，被告有权依据其认定的正当理由或风险控制等相关因素，在未予提前通知的情况下，随时停止原告使用信用卡，被告的行为并未构成违约，且原告的配偶张建萍自2018年11月起在被告中国银行股份有限公司吕梁市分行担任银行卡产品经理，被告在调整原告的信用卡额度时曾电话告知张建萍相关情况。双方产生争议，故原告提起诉讼。本院认为，原告武小军武某在向被告中国银行股份有限公司孝义支行申请信用卡时填写的《中银白金信用卡申请表》中，已经对信用卡的申领、使用、利息和收费等约定了相应的格式条款，其中第二条约定，甲方（被告）有权依据乙方（原告）的资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请，有权依据乙方的资信状况核定并在未予提前通知的情况下随时调整其信用额度。第十条约定，甲方（被告）有权依据其认定的正当理由或风险控制等相关因素，在未予提前通知的情况下，随时停止乙方（原告）使用信用卡。对于以上风险提示，被告给原告出具了《信用卡申请人声明》，在该申明中，原告本人签字声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。以上证据可以证明原告在向被告申请信用卡时已经对《中银白金信用卡申请表》中约定的格式条款知情并愿意接受该格式条款的制约。被告中国银行股份有限公司吕梁市分行审核原告提交的申请材料后，给原告发放额度为1000000元的信用卡一张，原告有义务按照申请信用卡约定条款合理、合法的使用信用卡，并按照约定保持良好的信用资信。2016年期间，原告因借款合同纠纷产生的诉讼中，未按照判决确定的金额和期限履行给付债权人中信银行股份有限公司太原分行的债务10906247.47元，且原告申请信用卡时用于证明其收入状况的工作单位已处于关门歇业状态，被告中国银行股份有限公司吕梁市分行据此认定原告的资信状况已经严重恶化，于2019年4月29日将原告的信用卡额度降为0，原告在此期间非但未采取有效措施恢复其资信状况，反而拒不按照约定的还款期限归还已透支的消费款项，截止2019年10月14日，原告已累计拖欠被告本金、利息及违约金等共计1247910.35元。因原告的资信状况已经严重恶化，被告中国银行股份有限公司吕梁市分行有权按照约定调整原告信用卡额度，被告的行为符合双方在申请信用卡时有关信用卡的使用的相关约定，故对原告提出的要求被告继续履行合同，立即恢复原告白金信用卡1000000元额度透支权限的请求，本院依法不予支持。故依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：驳回原告武小军武某之诉讼请求。案件受理费80元，由原告武小军武某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审 判 长 王 红审 判 员 张征全人民陪审员 刘 康 二〇一九年十一月二十五日法官 助理 张辉辉书 记 员 杨雅俊