云南省文山市人民法院民 事 判 决 书(2019)云2601民初3725号原告:中国工商银行股份有限公司文山普阳支行,统一社会信用代码：91532600218181166R。负责人：马霄楠。委托诉讼代理人：黄祖玲，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。被告：胡仕法，男，1962年8月16日生，汉族，云南省广南县人，现住文山市。被告郭运春，女，1962年4月20日生，汉族，云南省广南县人，现住文山市。被告文山州华宇房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码：91532600748274909R。法定代表人：王海燕，职务：经理住所地：文山市。委托诉讼代理人：赵海畅，云南博引律师事务所律师（特别授权）。原告中国工商银行股份有限公司文山普阳支行（以下简称工商银行普阳支行）与被告胡仕法、郭运春、文山州华宇房地产开发有限公司（以下简称华宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行普阳支行的委托诉讼代理人黄祖玲，被告胡仕法，华宇公司的委托诉讼代理人赵海畅到庭参加了诉讼。被告郭运春经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行普阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决解除工商银行普阳支行与胡仕法、郭运春于2015年11月18日签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令胡仕法、郭运春偿还原告借款本金438781.57元，利息8068.28元，本息合计446849.85元（贷款利率为4.655%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%计算，暂算至2019年2月18日，实际算至被告还清全部本息为止）；3.请求判决工商银行普阳支行对处置胡仕法、郭运春所提供的抵押物，即位于文山市产所得价款享有优先受偿权；4.判令华宇公司对胡仕法、郭运春所欠全部借款本息承担连带偿还责任；5.本案诉讼费用全部由三被告承担。事实与理由：2015年11月18日，工商银行普阳支行与被告胡仕法、郭运春、华宇公司签订《个人购房借款／担保合同》（以下简称“合同”》，约定：胡仕法、郭运春向原告借款510000元用于购房，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款年利率为4.655%，若借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息及复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。还款方式为按月等额本息还款，若借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。胡仕法、郭运春以其位于文山市产为该笔债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。此外，华宇公司为合同项下的主债权提供连带责任保证。上述《合同》签订后，工商银行普阳支行按照合同约定向胡仕法、郭运春发放了贷款。但胡仕法、郭运春截止2019年2月18日已连续5个月未按照合同约定还款。虽经多次催要，胡仕法、郭运春至今未履行还款义务。综上所述，胡仕法、郭运春未按合同约定履行还款义务，已构成违约，根据合同约定及法律规定，原告有权解除合同并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并要求被告承担相应的担保责任。原告为维权益，特提起诉讼。胡仕法辩称，对工商银行普阳支行的诉讼请求和事实无异议，的确有5个月没有还款，并且今天早上9点答辩人儿子已经向工商银行普阳支行转款2万元。华宇公司辩称，诉状起诉不实，合同约定的是阶段性担保，本案的连带责任无依据，担保期限上的起算日期没有达到条件，没有担保责任的事实依据。工商银行普阳支行针对其主张，向法庭提交了以下证据：一、《贷款借据详细信息》，证明截止2019年2月18日，胡仕法、郭运春已连续5个月未履行还款义务，尚欠贷款余额438781.57元，利息8068.28元，本息合计446849.85元；二、《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《担保函》、《个人购房借款／担保合同》、《个人借款凭证》，证明1.2015年11月18日，工商银行普阳支行与胡仕法、郭运春、华宇公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定：胡仕法、郭运春向工商银行普阳支行借款510000元用于购房，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款年利率为4.655%，若借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息及复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。还款方式为按月等额本息还款，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同项下的主债权由被告提供抵押担保及华宇公司提供连带责任保证。2.合同第十七条明确约定由于借款人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费等所有费用由借款人承担；3.《个人购房借款／担保合同》签订后，原告已严格按照合同约定一次性足额向胡仕法、郭运春发放了510000元贷款；三、《文山市房他证州属字第××号》房屋他项权证，证明胡仕法、郭运春以其位于文山市产为合同项下的主债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。经质证，胡仕法对工商银行普阳支行提交的证据一、二无异议；对证据三的真实性无异议，是否办理了抵押登记手续并不清楚。经质证，华宇公司对工商银行普阳支行提交的第一、三组证据的质证意见与胡仕法一致；对第二组证据的客观性、真实性无异议，但第二组证据的第2项、第3项的内容与工商银行普阳支行的诉讼请求的内容是相矛盾的，所以不认可证明管段。本院认为，工商银行普阳支行提交的证据一、二客观真实，与本案具有关联性，能有证明工商银行普阳支行的证明观点，本院予以采信。证据三客观真实，但是该证据中显示的“按揭登记”，并不属于抵押登记，无法证明工商银行普阳支行的证明观点，对于工商银行普阳支行的证明观点，本院不予采纳。胡仕法针对其主张，向本院提交如下证据：《户口薄》，证明胡仕法与郭运春的身份信息，及双方系夫妻关系。经质证，工商银行普阳支行、华宇公司对胡仕法提交的证据无异议。本院认为，胡仕法提交的证据客观真实，与本案具有关联性，且工商银行普阳支行、华宇公司无异议，本院予以采信。华宇公司针对其主张，未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月10日，胡仕法、郭运春向中国工商银行申请个人贷款510000元，并用位于文山市房屋提供担保，华宇公司作为上述贷款的担保人，承担连带担保责任。同日，华宇公司出具《担保函》，为借款人胡仕法、郭运春的借款510000元承担阶段性保证责任，自《个人购房／借款合同》（编号：2015一手0001149号）（以下简称《借款合同》）项下抵押物抵押登记手续注销之日起至该《借款合同》项下贷款结清之日止承担阶段性保证责任。2015年11月18日，工商银行普阳支行与胡仕法、郭运春、华宇公司签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号：普阳支行（2015）一手000149号），约定：根据胡仕法、郭运春的申请，同意向其下发贷款510000元用于购买文山市屋，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率为4.655%，若借款人未按合同约定日期还款贷款由权按罚息利率按日计收罚息和复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，还款方式为等额本息还款；借款人连续三个月或累计六次未按月足额偿还贷款本息的，贷款人可以采取解除本合同和宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等措施；华宇公司为上述贷款提供阶段性连带责任担保，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带担保责任，保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。胡仕法、郭运春并用位于文山市屋提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、复息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或者贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。同日，工商银行普阳支行向胡仕法、郭运春发放贷款510000元。2015年11月17日，文山州房屋保障与房地产管理局为胡仕法坐落于文山市城北片区的房屋办理的文山市房他证州属字第××号，房屋他项权利人为工商银行普阳支行，他项权利种类为按揭登记，债权数额为伍拾壹万元整，约定期限为16年。截止2019年10月18日胡仕法、郭运春已连续5个月未按月足额偿还贷款本息，尚欠工商银行普阳支行借款本金424756.06元及利息11671.32元。另查明，位于文山市房屋在本案辩论终结前未取得房屋产权证，及未办理抵押权登记手续。本院认为，金融借款合同纠纷是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行普阳支行与胡仕法、郭运春、华宇公司于2015年11月18日签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和违背公序良俗，该合同合法有效，双方当事人应按照合同全面履行的自己权利义务。工商银行普阳支行按《个人购房借款/担保合同》约定向胡仕法、郭运春交付了借款本金510000元，胡仕法、郭运春应按合同约定按时足额归还借款本息，但胡仕法、郭运春仅按合同约定归还借款本息至2019年10月18日，之后未按合同约定归还借款本息。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，及根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，现胡仕法、郭运春已续5个月未按月足额偿还贷款本息，合同约定的解除合同的条件已成就，现工商银行普阳支行要求解除与胡仕法、郭运春于2015年11月18日签订的《个人购房借款/担保合同》及要求胡仕法、郭运春提前返还尚欠的借款本金和利息的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。因工商银行普阳支行在诉讼请求中的本金和利息的时间暂计算至2019年2月18日，但胡仕法、郭运春的实际支付本金和利息的时间至2019年10月18日，本院对该部分诉请予以部分调整，即胡仕法、郭运春返还剩余尚欠的借款本金424756.06元及截至2019年10月18日止的利息11617.32元，并按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率支付2019年10月19日起至上述借款本金清偿之日止的利息。关于工商银行普阳支行要求华宇公司对胡仕法、郭运春所欠借款本金及利息承担连带赔偿的诉请，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》，该诉请有事实和法律依据，本院予以支持。华宇公司主张担保责任应按照华宇公司于2015年9月10日出具的《担保函》承担担保责任，因工商银行与华宇公司于2015年11月18日签订《个人购房借款/担保合同》，该合同在《担保函》后签订，合同中对保证人的保证方式和期限与《保证函》中不一致的部分，应当视为对保证方式和期限的变更，故华宇公司的担保责任和期限应按照《个人购房借款/担保合同》履行，关于华宇公司的该主张不予支持。关于工商银行普阳支行要求判决对拍卖、变卖胡仕法、郭运春提供的抵押物（位于文山市产）所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，虽然胡仕法、郭运春用于抵押的上述商品房办理了按揭抵押登记手续，但该商品房未取得房地产权属证书，不具备法定的抵押登记条件，至今未能办理正式的抵押登记手续，不产生优先受偿的效力，故本院不予支持。关于胡仕法主张于2019年10月22日已向工商银行普阳还款20000元，因未向本院提交证据予以证明，对于该主张不予支持。郭运春经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第二项、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十六条第二项、第十八条、第四十一条、第四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司文山普阳支行与胡仕法、郭运春、文山州华宇房地产开发有限责任公司于2015年11月18日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、胡仕法、郭运春于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司文山普阳支行借款本金424756.06元及截至2019年10月18日止的利息11617.32元，并支付2019年10月19日起至上述借款本金还清之日止的利息（利息按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定计算）；三、文山州华宇房地产开发有限责任公司对上述款项承担连带担保责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司文山普阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8000元，由被告胡仕法、郭运春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判长  周宏浴审判员  杨景景审判员  马彦红二〇一九年十一月二十日书记员  盘诗晨