贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初8235号原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区延安中路48-56号贵州世贸大厦。负责人：杜忠阳，职务：行长。委托代理人李云苏，该行员工。被告魏凤，女，1977年10月31日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告中天金融集团股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市观山湖区中天路3号。法定代表人：罗玉平。委托代理人杨淑惠。原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称“农行云岩支行”）诉被告魏凤、中天金融集团股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李云苏，被告中天金融集团股份有限公司委托代理人杨淑惠到庭参加诉讼，被告魏凤经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2011年6月16日，原告与被告魏凤双方签订编号为52020520110012973的《个人购房担保借款合同》用于支付借款人魏凤购买位于贵阳市云岩区的房屋，合同约定该笔贷款由被告魏凤以其前述所购住房提供提供抵押担保，并于2011年8月2日办理了抵押权预告登记，由中天城投集团股份有限公司（现已更名为中天金融集团股份有限公司）提供连带担保责任。合同签订后，原告于2011年6月20日向被告魏凤发放住房按揭贷款54万元，借款期限10年，后借款人未按合同约定履行还款义务，并逃避原告催收，遂诉至本院，请求判令：1、被告魏凤偿还原告贷款本金人民币298887.80元，利息43544.11元，本息合计342431.91元（利息暂计算至2019年3月20日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、罚息及复利；2、被告中天城投集团股份有限公司对上述债务向原告承担连带清偿责任；3、原告对被告魏凤提供的抵押物位于贵阳市云岩区住房享有抵押权，可拍卖、变卖,抵押物并就所得价款优先受偿；4、二被告承担本案诉讼费、财产保全费及原告为实现债权产生的而一切费用。被告魏凤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告中天金融集团股份有限公司辩称：涉案房屋已具备办理不动产权的条件，但因被告魏凤怠于办理导致我公司继续承担保证责任，原告的权利可以通过房屋拍卖来一次性实现，请求驳回原告要求我公司承担连带责任的诉求。经审理查明：2011年6月16日，农行云岩支行作为贷款人、魏凤作为借款人及抵押人，中天城投集团股份有限公司作为保证人，共同签订了《个人购房担保借款合同》，主要约定：借款54万元用于购买贵阳市云岩区房屋，借款期限10年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，遇基准利率调整，借款执行利率自基准利率调整以后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入中天城投集团股份有限公司在农行贵阳龙井支行开户账号23×××20；借款采用等额本息还款法；担保方式为抵押和保证，其中该合同第十条10.4.1还约定，阶段性保证担保人为中天城投集团股份有限公司，阶段性保证人自贷款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续”。担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，遇基准利率上调的，自调整之日起罚息利率相应上调；借款期限内产生的应付未付利息，按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款，以及提前行使担保权利。2011年年6月20日，农行云岩支行向魏凤指定账户发放贷款54万元。被告魏凤出具个人借款凭证，借款到期日为2021年6月19日。2011年8月2日，原告与被告魏凤就上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。合同签订后，被告魏凤未按合同约定履行按期还款义务，自2016年10月20日开始出现逾期，后未再还款，原告主张截止2019年3月20日，魏凤尚欠贷款本金298887.80元、利息27696.1元，罚息13099.99元，复利2748.02元。另查明，被告中天城投集团股份有限公司已于2017年3月30日更名为中天金融集团股份有限公司。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房担保借款合同》、《预购商品房抵押权预告登记》、借款凭证、《应还未还明细表》等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告魏凤、中天金融集团股份有限公司共同签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告已按约向被告魏凤发放贷款54万元，但被告魏凤未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，并按照合同约定计收相应罚息和复利。经本院核实，原告主张截止2019年3月20日，被告魏凤尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利于法有据，本院予以支持。2019年3月20日之后产生的罚息和复利，罚息以未还本金298887.80元为基数，复利以未还利息27696.1元为基数，分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。因案涉房屋仅办理抵押权预告登记而非办理正式抵押登记，故抵押权尚未设立，原告要求对被告魏凤涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，于法无据，本院不予支持。关于原告要求被告中天金融集团股份有限公司承担连带清偿责任的诉请，现债务人魏凤未按约定偿还贷款已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告中天金融集团股份有限公司对魏凤上述债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告魏凤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行贷款本金人民币298887.80元、利息人民币27696.1元、罚息13099.99元、复利2748.02元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2019年3月20日，之后的罚息以未还本金298887.80元为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息27696.1元为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算至全部款项付清之日止，遇基准利率上调的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、被告中天金融集团股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6436元，由被告魏凤、中天金融集团股份有限公司共同负担（该款原告已预交，二被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长 袁 琴人民陪审员 高 菁人民陪审员 冯 慧二〇一九年十一月六日书 记 员 杨韵雯