广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初25761号原告富德财产保险股份有限公司，住所深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人龚志洁。委托代理人林贝金、陈江楚，广东佰卓律师事务所律师。被告范国云，男，汉族，1964年3月31日出生，住址广州市越秀区，被告黄建芸，女，汉族，1968年12月20日出生，住址广州市越秀区，上述原告诉被告保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人到庭参加诉讼，两被告经本院传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉求：被告范国云向原告支付保费9430元、代偿款93299.79元及违约利息（以102729.79元为基数，以千分之一为日利率，自2018年11月7日起至实际清偿之日），被告黄建芸对上述债务承担连带责任，并由被告承担本案诉讼费、保全费、担保费。本案相关事实情况一、出借人：广东华兴银行股份有限公司。二、借款人：范国云。三、贷款合同的签订时间及方式：2016年7月31日签订书面贷款合同。四、贷款合同约定的贷款本金：25万元。五、贷款合同约定的贷款用途：用于装修。六、发放贷款本金的方式及数额：2016年7月31日，广东华兴银行股份有限公司将约定的25万贷款本金划款入范国云在该银行开立的账号为62×××68的账户内。七、贷款合同约定的贷款期限：从2016年7月31日至2019年7月30日。八、贷款合同约定贷款利率以及逾期利息：贷款利率为年利率9.625%，按月还款。逾期还款的，在贷款利率的基础上加收50%的罚息。九、贷款合同的担保情况：2016年7月31日，被告黄建芸与广东华兴银行股份有限公司签订《微贷保证担保合同》，明确黄建芸就上述范国云的贷款合同项下的全部债务承担连带保证责任。十、投保个人贷款保证保险的情况：2016年7月28日，范国云作为投保人，以广东华兴银行股份有限公司为被保险人，在原告富德财产保险股份有限公司处投保了关于涉案贷款的“个人贷款保证保险”，该保险单除有范国云作为投保人的签名，还有黄建芸作为投保人的签名。十一、保险责任：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照合同约定负责赔偿。十二、保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。十三、保证保险金额：322187.5元。十四、保证保险保费：按照月化利率0.0082计算即每月2050元。十五、保险理赔约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照日1‰向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。十六、范国云就涉案贷款还本付息情况：贷款后依约归还24期款项，截至2018年11月7日，尚欠贷款本金91272.28元、利息1596.17元、罚息431.34元，总计93299.79元。十七、富德财产保险股份有限公司理赔情况：富德财产保险股份有限公司称于2018年11月7日就范国云未依约还款发生保险事故对被保险人进行了理赔。广东华兴银行股份有限公司出具的《代偿债务确认书》确认收到了保险理赔款93299.79元，并同意将对上述款项追偿的权利转让给富德财产保险股份有限公司。十八、保险费的缴纳情况：范国云应支付自贷款发放之日即2016年7月28日至理赔之日即2018年11月7日期间共计27期零18天的保费56580元，范国云实际支付了23期，故还应支付4期零18天的保费9430元（2050*4+2050*18/30）。以上事实有经过庭审举证、质证的贷款合同、还款计划、东莞银行客户信息、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单、代偿债务确认书以及庭审陈述为证，可以认定。判决结果本案中被告在原告处所投保的保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。虽然该保险业务的名称为“个人贷款保证保险”，但在范国云与广东华兴银行股份有限公司签订的贷款合同中并未出现保证人，也未明确约定保证方式，因此，本案原、被告之间因履行该项合同之间所引起的纠纷，属于保险合同纠纷，该保险合同的权利义务应当遵照投保人和保险人的合同中的意思自治，双方均应当受该合同约定的约束。现在由于范国云的逾期还款行为导致富德财产保险股份有限公司根据涉案保险合同条款的约定对被保险人广东华兴银行股份有限公司进行了理赔，故范国云作为投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此，范国云应当承担向富德财产保险股份有限公司归还理赔款93299.79元和支付未付保费9430元的法律责任。关于富德财产保险股份有限公司主张的违约金，因双方约定的计算标准过高，本院依法酌情调低为按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%的标准计算违约金。因被告黄建芸作为案涉贷款的担保人，且作为投保人在保险单上签名，故原告要求被告承担连带清偿责任，有事实依据，且符合法律规定，本院予以认同。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范国云应于本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司偿还款项93299.79元；二、被告范国云应于本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保费9430元；三、被告范国云应于本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（以102729.79为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%的标准从2018年11月8日起计算至清偿之日止）；四、被告黄建芸应就上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1349元，由两被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王  进  媛二〇一九年十一月二十九日书记员 相惠玲(兼)书记员 刘  佳  鹏附相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。