福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初6781号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 主要负责人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，该行职员。 委托诉讼代理人：余小玲，女，该行职员。 被告：曾英兰，女，1979年7月30日出生，汉族，住惠安县。 被告：张沂明，男，1979年1月21日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾莲花，女，1981年10月17日出生，汉族，住惠安县。 被告：张培煌，男，1987年12月28日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称农商行惠安支行）与被告曾英兰、张沂明、曾莲花、张培煌信用卡纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼,被告曾英兰、张沂明、曾莲花、张培煌经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判决：1、请求判令被告曾英兰、张沂明共同偿还所欠的信用卡透支本金195738.40元及截止2019年7月22日累计尚欠的违约金29570.40元、利息44588.93元，以及自2019年7月23日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付尚欠的违约金、利息。2、请求判令被告曾莲花、张培煌对上述全部欠款承担连带保证责任。事实和理由：2016年8月2日，被告曾英兰向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，申请额度20万元。原告经审核后，给予被告曾英兰办理信用卡1张（卡号为62×××02），开户日期为2016年9月8日，有效期限为三年，信用额度为20万元，消费透支年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。同日，被告张沂明出具《共同还款承诺书》自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供共同还款责任；被告曾莲花、张培煌自愿为该信用卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。福万通贷记卡章程规定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过每月到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，自2017年7月21日开始出现逾期，被告曾英兰累计拖欠信用卡本金195738.4元、以及截止2019年7月22日的违约金29570.4元、利息44588.93元，经原告多次向四被告催讨，被告曾英兰拒不履行还款义务，被告张沂明未能按约履行共同还款义务，被告曾莲花、张培煌也未能按约履行保证担保义务。 被告曾英兰、张沂明、曾莲花、张培煌未作答辩。 在本院审理过程中，原告农商行惠安支行提供以下证据： 1、原告的《营业执照》、《金融许可证》各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资质和合法的诉讼主体资格。 2、被告曾英兰、张沂明、曾莲花、张培煌的《居民身份证》各1份，以此证明四被告的诉讼主体资格。 3、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》各1份，以此证明被告曾英兰向原告申请办理“刺桐红”普惠卡及法律文书送达地址确认条款的具体约定。 4、曾英兰、张沂明夫妻结婚证及《共同还款承诺书》各1份，以此证明被告张沂明自愿对被告曾英兰的债务承担共同还款责任的具体约定。 5、“刺桐红”普惠卡担保函1份，证明被告曾莲花、张培煌自愿为上述普惠卡提供保证担保及法律文书送达地址确认条款的具体约定。 6、诉讼文书送达地址确认书3份，源于被告，证明被告曾英兰、张沂明、曾莲花、张培煌确认起诉至法院后诉讼文书送达地址。 7、贷记卡服务项目进行调整的公告1份，证明调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。 8、贷记卡交易明细1份（电脑系统打印），证明被告曾英兰名下的卡号为62×××02信用卡累计拖欠信用卡本金及截止2019年7月22日的违约金、利息及全部交易明细记录。 9、账户余额查询（ACBAL）1份（原告电脑系统打印），以此证明曾英兰的信用卡发放有效期限为3年、信用额度为20万元，消费透支年利率11.7%，以及拖欠款项的事实。 本院经审查认为，被告曾英兰、张沂明、曾莲花、张培煌未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案事实作如下认定： 2016年8月2日，被告曾英兰向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡；被告张沂明向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为被告曾英兰向原告申请办理的普惠卡产生的本金、利息、复利、罚息、违约金等承担共同还款责任；被告曾莲花、张培煌签订“刺桐红”普惠卡担保函，自愿为持卡人曾英兰因使用普惠卡所形成的债务向原告提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为20万元，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用，担保方式为连带责任保证，保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起二年。原告经审核后，给予被告曾英兰办理信用卡1张（卡号为62×××02）。该信用卡还款方式为最低还款额，信用卡卡片有效期3年，信用额度为20万元，消费透支年利率11.7%。《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》附载《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》。其中福万通贷记卡章程规定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具。信用额度指各行社根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的最高限额。到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；对持卡人的交易款项从银行记账日起按各行社确定的利率计算利息。“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；领用合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用泉州农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取；“刺桐红”普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向申领人催收，追缴并有权停止申领人使用卡片，且泉州农商银行有权要求申领人全额偿还所欠款项，申领人已支付分期付款手续费不作返还；泉州农商银行因向申领人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担等内容。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，自2017年1月1日执行。被告曾英兰使用该信用卡进行消费，并自2017年7月21日起出现逾期，截至2019年7月22日累计拖欠信用卡本金195738.4元、违约金29570.4元、利息44588.93元。 本院认为，被告曾英兰向原告申领使用普惠卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。被告曾英兰在使用普惠卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告主张被告曾英兰应支付拖欠的信用卡透支本金及利息、违约金，事实清楚，证据充分，应予采纳。被告张沂明自愿对上述债务承担共同偿还责任，是在法律允许的范围内其对自己民事权利的处分。故原告主张被告张沂明应承担共同偿还责任，理由和依据充分，应予支持。被告曾莲花、张培煌为被告曾英兰在使用案涉信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求其对被告曾英兰尚欠的上述债务承担连带清偿责任，应予支持。被告曾莲花、张培煌承担连带清偿责任后，有权向被告曾英兰、张沂明追偿。被告曾英兰、张沂明、曾莲花、张培煌经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告曾英兰、张沂明应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金195738.4元及截止2019年7月22日累计尚欠的违约金29570.4元、利息44588.93元，并自2019年7月23日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付的违约金、利息。 二、被告曾莲花、张培煌对上述债务承担连带责任，其实际承担保证责任后，有权向被告曾英兰、张沂明追偿。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5348元，减半收取计2674元，由被告曾英兰、张沂明、曾莲花、张培煌负担，于本判决生效五日内缴交。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄亦兵 二〇一九年十一月六日 书记员  陈尉雅 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保 证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。