河南省沈丘县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1624民初3824号原告：张瑞霞，女，汉族，1964年4月30日出生，住沈丘县，现住沈丘县。委托诉讼代理人：王春蕾、赵勃（实习），河南锦实律师事务所律师，执业证号：14116201311985744。被告：中国人寿保险股份有限公司沈丘支公司，住所地：沈丘县兆丰大道永基新城6楼。负责人：王晓东，经理。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地：河南省郑州市花园路52号。负责人：王国生。委托诉讼代理人：刘建华，河南颖滨律师事务所律师，执业证号：14116200310310312。原告张瑞霞与被告中国人寿保险股份有限公司沈丘支公司、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司(以下简称人寿保险河南省分公司)保险合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。第一次开庭时原告张瑞霞及其委托诉讼代理人王春蕾，被告人寿保险河南省分公司的委托诉讼代理人刘建华，到庭参加了诉讼。第二次开庭时原告委托诉讼代理人王春蕾、被告委托诉讼代理人刘建华均到庭参加了诉讼。诉讼中，原告撤回了对被告中国人寿保险股份有限公司沈丘支公司的起诉，本院裁定准许。本案现已审理终结。原告张瑞霞向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告双方签订的保险合同号为2012412700454015218504的保险合同；2、判令被告退还原告所交全部保费140000元及分红7149.51元（截止到2019年7月2日），共计147149.51元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年3月27日，原告经被告中国人寿保险股份有限公司沈丘支公司与被告人寿保险河南省分公司签订国寿福满一生两全保险（分红型）合同一份，原告按合同约定交纳了保险费，且每年都正常续交保费。2019年，原告突然无法续交保费，找到被告中国人寿保险股份有限公司沈丘支公司理论，其理由是：2015年11月份时原告住院做过手术，人寿保险河南省分公司审核不过，无法续保。后原告多次和被告沈丘支公司沟通，但被告均不同意续交保费，并要求解除保险合同，只退所交保费的一部分，原告不同意。原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼。被告中国人寿保险有限公司河南省分公司辩称：1、原告起诉保险公司要求退还保险费，没有事实依据。2、合同解除后原告要求保险公司支付红利，保险公司根据核算，截止到开庭之日应当支付原告张瑞霞7179.91元。3、原告于2012年3月28日向保险公司申请投保国寿福满一生两全保险（分红型），保险金额为41373.60元，年交保费为20000元，在合同履行期间，原告最后一次缴费时间为2018年5月28日，2019年年度保费由于原告原因没有及时缴纳，导致合同失效。2019年6月10日，原告到保险公司柜面申请复效，在申请复效期间，经保险公司核查，原告因××在上海长海医院住院治疗后以投保的另一份保险申请理赔，经过法律诉讼，保险公司向原告赔付140000元。鉴于原告在复效前有通过诉讼获得保险理赔且原告身患××的事实，原告被列入保险公司的黑名单，不符合复效条件。保险公司不同意继续履行双方上述的保险合同。鉴于以上事实，双方成立的保险合同号为2012412700454015218504，这一保单到目前为止，合同已经终止。4、根据双方保险合同个人保险基本条款第十四条以及保险法的有关规定，保险公司只能退还原告保险单现金价值，经保险公司核算，原告所有的该份保单合同终止后现金价值66115.01元。综上，请求法院查明以上事实，依据法律和保险合同的约定，保险公司愿意退还原告保单现金价值66115.01元，保险分红7179.91元。原告提交的证据有：1、身份证、保险合同各一份。证明目的：原告于2012年3月27日经被告中国人寿沈丘支公司与中国人寿河南分公司签订有国寿福满一生两全保险（分红型）合同一份，合同约定：每年缴纳保费20000元，缴纳期限为10年，并约定了保险责任及红利事项等，合同签订后原告缴纳当年保费20000元，被告出具发票。2、银行明细单一份。证明目的：保险合同签订后，原告每年缴纳保费20000元至2018年，共计缴纳140000元。3、微信聊天记录、红利计算单各一份。证明目的：保险营销人赵雪华为原告计算的红利截止到2019年7月2日应支付给原告张瑞霞7149.51元。4、河南省周口市川汇区人民法院（2017）豫1602民初4290号民事调解书。证明目的：原告张瑞霞于2017年因××起诉被告保险理赔（在被告处购买的另一份疾病保险），双方就理赔事项达成协议，被告赔偿原告140000元，说明被告于2017年就知道被告有××事实，而本案涉及的保费正常交至2018年，被告是认可的。被告于2019年没按时交保费是因被告未尽到提醒义务，才造成逾期，后又不同意复效，原告被迫要求解除合同，过错不在原告，根据合同法和民法诚实公平、过错原则，被告一方无理由不履行合同，应当返还原告方所交全部本金和分红，应当返还原告140000元及相应的分红。被告向本院提交的证据材料有：庭后提交原告保险单的现金价值及保险红利的试算截屏打印件。本案经审理认定事实如下：2012年3月27日，原告张瑞霞在被告人寿保险河南省分公司为自己投保了国寿福满一生两全保险（分红型），被告向投保人出具了保险单，投保单号为2012412700454015218504，保险金额为41373.60元，保险期间为28年，缴费期限为10年，每年交保费20000元。原告已交保费至2018年度共7年，计款140000元。2019年度原告张瑞霞没有按期缴纳保费，且在宽限期60日内也未缴纳保费。之后原告张瑞霞向被告提出复效，被告于2019年6月10日出具谢绝复效通知书，显示：“我公司已对您2012412700454015218504号保险合同的复效申请进行了审核，由于黑名单记录：××（CHD），我们不能接受上述保险合同的复效申请，…。”被告答辩中陈述，原告复效失败的原因是：在申请复效期间，经保险公司核查，原告因××在上海长海医院住院治疗后以投保的另一份保险申请理赔，经过法律诉讼，保险公司向原告赔付140000元。鉴于原告在复效前有通过诉讼获得保险理赔且原告身患××的事实，原告被列入保险公司的黑名单，不符合复效条件。原告接到被告的谢绝复效通知书后，遂向本院提起诉讼，要求被告退还全部保费并支付分红现金。周口市川汇区人民法院（2017）豫1602民初4290号民事调解书显示：原告张瑞霞于2017年8月份以中国人寿保险股份有限公司周口分公司为被告向周口市川汇区人民法院提起诉讼，诉称：2003年6月15日、2013年1月16日，原告经被告公司业务员介绍，在被告公司分别投保重大疾病保险两份，并按时交纳保费，共计54690元。2015年11月10日，原告因身体不适，××、房间隔缺损、三尖瓣轻度关闭不全，在上海长海医院住院治疗。后原告申请理赔，被告拒赔，故诉至法院。诉讼中经法院调解，双方当事人于2017年11月8日达成调解协议：被告中国人寿保险股份有限公司周口分公司于2017年11月30日将140000元理赔款支付到原告张瑞霞的账号62×××58；原告张瑞霞放弃其他诉讼请求。本院认为：原告张瑞霞在被告人寿保险河南省分公司为自己投保了国寿福满一生两全保险（分红型），被告向投保人出具了保险单，双方之间形成了保险合同法律关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，属有效合同。双方均应遵守合同的相关约定。原告按约定缴费至2018年共7个年度，总计交纳保费140000元。2019年度原告没有在规定时间内交纳保费，原告遂向被告申请复效，被告向原告下达了谢绝复效通知书，原告向本院提起诉讼。根据双方的诉辩主张，对于原告诉请解除保险合同，双方没有争议，本案争议焦点是保险合同解除后，保险费的退还数额是按现有现金价值返还还是全额退还。《保险法解释三》第八条规定：“保险合同效力依照保险法第三十六条规定中止，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人拒绝恢复效力的，人民法院不予支持。”《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”本案原告张瑞霞向被告提出复效被拒的理由是原告因患××，而上了被告的黑名单记录。原告于2015年11月因检查出患××而动手术，2017年原告以人寿保险周口公司为被告提起了索赔诉讼，原、被告双方于当年11月8日达成了赔偿协议并已履行，此时，应当说被告对原告的患病是明知的，且此后也应当是上了被告的黑名单，而在2018年度原告交纳保费时，被告没有拒绝，而是正常收取了原告所交的保费。2019年度原告没有按期交纳保费，本案中被告保险公司也没有证据证明尽到了提示和催告义务，而原告在交纳保费的宽限期过后不久即向被告提出复效申请，被告没有从保护投保人利益的角度考虑，而与投保人反复进行沟通协商，而是在2019年6月10日即以原告有黑名单记录为由向原告出具谢绝复效通知，被告的行为显然不符合上述法律规定保护投保人合法权益的精神，被告的行为损害了原告的合法权益。被告的上述行为致使原告不愿再通过诉讼方式来实现合同的复效，在距缴费期满还有三年的情况下原告选择了要求与保险公司解除合同和要求其退还保费。《中华人民共和国民法总则》第六条规定：民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。《中华人民共和国合同法》第五条也规定：当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。如上所述理由，本案如只按被告主张的现金价值66115.01元退还给原告，显然有失公平，违背了民事法律行为应当遵守的公平原则。综上，原告诉请与被告解除保险合同，被告同意，本院照准，原告要求被告退还保费140000元有事实和法律依据，本院支持。原、被告签订的虽为分红型保险合同，但在合同的保险期间内，保险公司因承担了相应的保险责任，故原告主张的返还红利，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条，最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)第八条的规定，判决如下：一、解除原、被告双方签订的保险合同号为2012412700454015218504的保险合同；二、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效之日起十日内退还原告张瑞霞保险费140000元；三、驳回原告张瑞霞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。上述赔偿义务，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司应在判决生效后十日内履行完毕。支付至开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司沈丘县迎宾大道支行，账户名：沈丘县人民法院，民事款账号：94100601002505890510002。本案受理费1622元（已减半收取），由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审 判 长  马广富人民陪审员  齐 伟人民陪审员  陈心东二〇一九年十一月二十五日书 记 员  蒋宇飞