土默特右旗人民法院民事判决书（2019）内0221民初2518号原告：内蒙古土默特右旗农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91150200X27047853F。法定代表人：吴某，该公司董事长。委托诉讼代理人：马某，现住内蒙古包头市。被告：于某，男，1991年5月7日出生，确认送达地址内蒙古自治区包头市。委托诉讼代理人：赵某，北京大瀚（包头）律师事务所律师。被告：张某，男，1977年10月24日出生，确认送达地址内蒙古自治区包头市。被告：刘某，男，1992年9月26日出生，确认送达地址内蒙古自治区包头市。被告：郝某，男，1984年12月28日出生，确认送达地址内蒙古自治区包头市。本院于2019年11月1日立案受理原告内蒙古土默特右旗农村商业银行股份有限公司（以下简称土右农商行）与被告于某、张某、刘某、郝某金融借款合同纠纷一案，依法由审判员梁凤仙适用简易程序于2019年11月27日公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人马某、被告于某及其诉讼代理人、被告张某、刘某、郝某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告土右农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告于某立即偿还借款本金300000元和相应利息，利息以借款本金300000元为基数，按照月利率9.96875‰计付，自2018年5月18日起至2019年5月6日止；以借款本金300000元为基数，按照逾期月利率14.9531‰计付，自2019年5月7日起至借款还清之日止，利随本清；2、请求贵院判令被告张某、刘某、郝某对该笔借款本息以及实现债权的费用承担连带清偿责任；3、本案实现债权的费用由四被告承担。事实与理由：2018年5月16日，被告于某向原告办理贷款300000元，约定还款期限至2019年5月6日。被告张某、刘某、郝某对该笔借款提供连带责任担保。借款到期后，经我行多次催要，被告未按照约定偿还本金及利息，现结欠本金300000元，故原告诉至法院。被告于某答辩称：合同是我签的，我是名义借款人，实际借款人为我的老板杜某，钱我没用。杜某和我说用我的名义贷款，原告也和我说杜某和原告商量好了，杜某也称其已经和原告商量好了，钱杜某偿还。被告于某代理人发表如下代理意见：原告所起诉的2018年的借款合同来源于2014年11月于某受原告与杜某的安排所形成的第一次借款，本案属于原告明知实际借款人而与实际借款人意思表示一致以后，由实际借款人杜某的员工于某进行借新还旧的方式形成的名义借款，系杜某委托被告于某进行的贷款。因于某不符合中国银行业贷款实施细则有关规定之内容，同时担保人也为实际借款人杜某的员工，且都为单身，从常识角度可知银行给单身、无抵押物、无正式工作的人员发放如此大额的贷款是风险巨大的。通过被告所提交的证据，原告在明知借款人为杜某时，而同意将借款发放到名义借款人于某的账户上，且名义借款人没有任何受益行为，故该笔借款应由实际借款人偿还，名义借款人不承担还款责任。被告张某答辩称：我当时看了担保合同，担保属实，杜某找的我。被告刘某答辩称：杜某是我的老板，他找的我，我为于某担保，担保属实。被郝：担保属实，杜某找的我。经审理查明，被告于某于2018年5月16日与原告签订《个人借款合同》，借款金额为300000元，借款期限为2018年5月16日起至2019年5月6日止，借款期内月利率为9.96875‰，逾期月利率在借款期内月利率的基础上上浮50%，即14.9531‰，借款用途为借新还旧。被告张某、刘某、郝某与原告签订《土默特右旗农村商业银行借款保证合同》，自愿对上述借款本金及利息（包括复息、罚息）、借款人应支付的违约金、赔偿金和贷款人为实现债权而发生的费用提供连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至贷款本息还清之日止。借款后，借款本金及利息均未偿还。借款到期后，经原告多次催要未果，故诉至法院。上述事实，有原、被告的陈述及原告提供的《个人借款合同》《土默特右旗农村商业银行借款保证合同》、借款借据、贷款明细查询经采信后予以证实，同时有庭审笔录在案佐证。本院认为，被告于某与原告土右农商行签订借款合同，且原告土右农商行也将借款300000元转入被告于某的个人账户，故本案的借款行为已经完成，虽被告于某及其委托诉讼代理人辩称，本案是案外人杜某委托被告于某办理贷款，本案的实际借款人是杜某，于某仅为名义借款人，不应承担还款责任。被告于某为证实其主张，向法庭出示了银行流水复印件、视频及借条一份，但是该证据并不能证实原告明知被告于某辩称的上述情况，且原告当庭对被告于某及其代理人所称的上述情况均不认可，故本院对被告于某及其委托诉讼代理人发表的上述意见及出示的证据均不予采纳。至于被告于某与案外人杜某之间的债权债务涉及另一法律关系，被告于某可以另案处理，故本院对被告于某申请追加案外人杜某为本案被告或第三人的请求不予准许。关于被告于某代理人发表的本案原告发放借款不符合中国银行业贷款实施细则有关内容等意见，本院认为，不论上述意见是否能够成立，都属于原告内部管理范畴，并不影响本案的借贷关系。本院根据合同的相对性及原告出示的证据、庭审中查明的事实，认定原告土右农商行与被告于某之间借款事实清楚、证据充分，被告于某应承担偿还借款本金300000元的责任。对于原告诉请的利息，因双方在借款合同中对期内利率、逾期利率做了不同约定，且约定符合相关法律规定，故被告于某亦应区分不同阶段按双方约定的不同利率分段计付利息。被告张某、刘某、郝某虽辩称本案担保是杜某让作的担保，但是被告张某、刘某、郝某在庭审时表示，其在签订保证合同时就明知是为被告于某担保，故上述三被告应对本案的此笔借款本息承担连带责任担保。按照借款保证合同的约定，被告张某、刘某、郝某对上述借款本息的保证期间至借款本息还清为止，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款之规定，被告张某、刘某、郝某对上述借款本息的保证期间为借款期限届满后两年。原告在上述保证期间向各担保人主张权利符合法律规定，故担保人张某、刘某、郝某应承担相应担保责任，并在承担保证责任后依照《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定有权向债务人于某追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告于某于本判决生效后十日内清偿所欠原告内蒙古土默特右旗农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及相应利息，利息以借款本金300000元为基数，按照月利率9.96875‰计付，自2018年5月18日起至2019年5月6日止；以借款本金300000元为基数，按照逾期月利率14.9531‰计付，自2019年5月7日起至借款还清之日止，利随本清；二、被告张某、刘某、郝某对上述借款本息承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告于某追偿。若被告未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2900元（原告内蒙古土默特右旗农村商业银行股份有限公司已预交），由被告于某、张某、刘某、郝某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审判员 梁凤仙 二〇一九年十一月二十七日书记员 贾 韬附：本判决适用的法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。备注：本判决一经生效，义务人即应在本判决书指定的期间内履行相应义务，义务人未履行的，权利人可在判决书规定的履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。