广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初12847号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈建武，该公司员工。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。被告：李元友，男，1974年4月10日出生，汉族，住广东省佛山市南海区******************，公民身份号码510************51X。被告：金彦杰，男，1964年11月21日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区***********，公民身份号码430************01X。上述两被告共同委托诉讼代理人：何艺伟，广东国晖（佛山）律师事务所律师。上述两被告共同委托诉讼代理人：梁高，广东国晖（佛山）律师事务所实习律师。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告李元友、金彦杰小额借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案受理后，依法适用普通程序于2019年11月6日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人崔苗苗、两被告的委托诉讼代理人何艺伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令两被告向原告偿还借款本金15万元；2.请求法院依法判令两被告向原告偿还借款利息16200元（以借款15万元为本金，自2018年12月28日起至实际清偿之日止，暂计算至2019年6月27日，按月利率1.8％的标准计算），并向原告支付借款罚息16200元（以借款15万元为本金，自2018年12月28日起至实际清偿之日止，暂计算至2019年6月27日，按月利率1.8％的标准计算）；3.请求法院依法判令原告在上述债权范围内对拍卖、变卖被告李元友所有的佛山市南海区******************（证号：粤房地权证佛字第0200552510号，面积：74.60平方米）所得价款享有优先受偿权；4、请求法院依法判令两被告承担原告本案律师费11678元及担保费1000元；5、请求法院依法判令两被告承担本案全部诉讼费用。原告于庭前变更诉讼请求：将原第二项诉讼请求变更为：两被告偿还借款罚息40806元（以借款15万元为本金，自2018年9月28日起计算至实际清偿日止，现暂计至2019年6月27日，按月利率3.6%的标准计算，金额为48960元，其中被告已支付8100元，尚未支付金额40860元）；将原第三项诉讼请求中的债权范围包括第四项诉讼请求中的律师费11678元及担保费1000元。事实和理由：2017年9月26日，两被告与原告签订了编号为京能201709315（S）的《授信协议》，协议约定由原告向两被告提供40万元循环授信额度，授信期间为60个月（2017年09月26日至2022年09月25日）。同日，原告与两被告签订了编号为京能201709315-1-1的《借款合同》，合同约定贷款金额为15万元，贷款期限为12个月（2017年09月26日至2018年09月25日），贷款资金的月利率为1.8％，按每月的20日计息，到期一次性还本还息，两被告应于计息日还息，并于贷款期限届满当天17时前还清全部本息。两被告未按约定偿还贷款本息的，原告有权提前收回部分或全部已发放贷款本息，并根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100％的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5％收取违约金，且原告为催收贷款本息所需支付的费用，包括律师费、诉讼费、担保费等，均由两被告全额负担。为保证上述债权实现，原告于2017年9月26日与被告李元友签订了编号为京能201709315-3的《最高额抵押保证合同》，约定被告李元友以佛山市南海区******************作为抵押物（证号：粤房地权证佛字第0200552510号，评估价值94万）为原告全部债权，包括贷款本金、利息、罚息、违约金和实现抵押权的其他相关费用等设定40万元的最高额抵押，期限为60个月（2017年09月26日至2022年09月25日）。原告于2017年10月18日办理抵押登记。上述合同签订后，原告依约于2017年9月28日将15万元贷款发放给两被告。截至2019年2月21日，两被告共计偿还贷款本金0元、贷款利息40500元。此后截至起诉之日，两被告未按合同约定偿还所欠款项。两被告答辩称对借款本金无异议，但对利息的计算有异议，2018年9月25日前的利息应按照月利率1.8%计算，之后的利息按照月利率2%计算。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经质证对证据无异议。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院对其证据效力予以确认，并据此确认原告所诉属实。并查明，本合同项下的贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准。原告于2017年9月28日向被告转账发放贷款，即本案的贷款期限为2017年9月28日至2018年9月27日。贷款期限内，被告已还清利息，贷款期限届满后，被告未依约归还本金，分别于2018年12月14日和2019年2月21日归还利息2700元、5400元，合共8100元。案涉房产佛山市南海区******************的登记权属人是被告李元友，上述房产分别于2015年6月3日、2017年9月26日办理了抵押登记，抵押权人依次为中国银行股份有限公司佛山南海狮山支行、佛山市南海京能小额贷款有限公司，不动产登记号依为0212034187及粤（2017）佛南不动产证明第0323291号。原告委托广东金桥百信律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费11678元。2019年5月17日，广东金桥百信律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司投保了诉讼财产保全责任保险。原告为此支付保险费1000元。本院认为，本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向两被告发放借款本金15万元，现两被告从2018年9月28日起未再按照合同约定的期限和数额偿还借款本金，已构成违约，故原告请求两被告偿还所欠借款本金的主张，符合合同约定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.8%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即利息、罚息合共年利率为43.2%。原告主张的上述计算标准，其利息、罚息之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但不以超过年利率24%为限”的规定，又因本案借款于2018年9月27日到期，故罚息应自2018年9月28日起按照24%计算，被告已归还的8100元，应在应付罚息中予以扣除，超出部分的罚息，本院不予支持。原告请求两被告承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。原告与被告李元友设定的抵押权具有担保效力，且本案欠款本金金额未超出担保范围，原告可以在两被告不清偿相关欠款时行使抵押权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条的规定、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告李元友、金彦杰应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201709315-1-1号《借款合同》项下欠款本金15万元，并以上述欠款本金从2018年9月28日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息（已偿还的8100元款项应予抵扣前述罚息）予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告李元友、金彦杰应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费11678元、财产保全责任保险费1000元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权对被告李元友提供抵押的位于佛山市南海区******************【粤房地权证佛字第0200552510号、不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第0323291号】的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款中在上述第一、二项债权范围内按第二顺位优先受偿；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4618.06元,财产保全费1495.39元，合共6113.45元（原告已预交），由两被告负担并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院予以交纳。原告已预交的6113.45元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  巫柳谕人民陪审员  杨雪萍人民陪审员  梁文坚二〇一九年十一月十五日书 记 员  周玲宇