文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初32581、32584-32586号原告：深圳市金信融资租赁有限公司，住所广东省深圳市前海深港合作区前湾一路鲤鱼门街1号前海深港合作区管理局综合办公楼A201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码9144030008076419X5。法定代表人：张克波，董事长。委托诉讼代理人：宋佳，北京德恒（深圳）律师事务所律师。被告：沈金土等四人（详细信息见附表一）。上列原告深圳市金信融资租赁有限公司诉被告沈金土等借款合同纠纷四案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宋佳到庭参加诉讼，各被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。四案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.各案被告向原告偿还借款本金（具体金额详见附表一）；2.各案被告向原告支付利息（从各案被告欠费之日起，以借款本金为基数，实际要求计至全部借款还清之日止，详见附表一）；3.原告对涉案抵押物汽车享有优先受偿权；4.各案被告承担诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费等）。事实和理由：原告与各案被告签署《最高额授信借款合同》（32585号案为《汽车融资合同》）、《借款借据》及《最高额抵押合同》（32585号案为《汽车抵押合同》），原告向各案被告支付借款后，各案被告未按约还款。各案被告在举证期间内未向本院提交证据材料及答辩意见，开庭时未到庭。经审理查明，原告与各案被告分别签订了《最高额授信借款合同》（32585号案为《汽车融资合同》），约定：乙方（原告）授予甲方（各案被告）借款额度，单笔借款金额及利率、借款期限、还款方式以借款借据为准；甲方不按时履行本合同项下的任何一期还款或付息义务，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的借款全部提前到期，要求甲方立即偿还所有欠款；借款到期（包括提前到期），甲方不按合同约定还款付息的，乙方有权以甲方剩余本金为基数，按每日0.2%计收违约金；甲方不能按合同约定的期限还款付息的，乙方因追索该借款本息而产生的包括但不限于催收费、公告费、律师费、诉讼费、保全费、调查取证费、处理抵押物/质押物等所有相关费用由甲方承担。为保证上述债权的实现，与32581、32584、32586号案被告签订了《最高额抵押合同》，各案被告将其名下的汽车为涉案借款提供抵押担保，担保范围为上述主债权本金及利息、罚息、复利、违约金，以及实现债权的费用；抵押合同效力不受《借款合同》或借款借据效力的影响，抵押担保不因借款合同的无效而无效，抵押人在本合同下的担保责任不因《借款合同》或借款借据无效而免除或减少。原告与32585号案被告签订了《汽车抵押合同》，约定担保范围为融资本金115000元及利息、违约金等。各涉案抵押物均已办理了抵押登记。之后，各案被告签署了借款借据，载明借款金额、借款期限、借款利率、还款方式（详见附表二）。同日，原告出具代付款委托书，委托顾兰兰（32586号案为孙乐）将上述款项支付至被告指定账户。受托人于同日向各案被告支付了上述款项。原告主张，各案被告因经营生产向原告提出借款需求，原告委托公司员工将涉案资金出借给各案被告。各案被告的还款情况为：32581号案件被告分别于2018年1月至5月及7月，每月支付利息1586元；32584号案件被告分别于2018年2月至7月每月支付本金19444.44元、利息4750元（每月共计24194.44元）；32585号案件被告分别于2018年1月至6月每月支付利息2477元；32586号案件被告分别于2018年1月至6月及9月，每月支付本金1583.33元、利息694元（每月共计2277.33元）（详见附表三）。此后各案被告再未支付任何款项。另查，原告的经营范围为融资租赁业务；租赁业务；向国内外购买租赁财产；租赁财产的残值处理及维修；租赁交易咨询和担保。原告未取得金融业务许可证。再查，除本案借款外，原告还向其他不特定公众发放贷款。因借款人逾期还款，原告即以民间借贷或借款合同诉至本院。截至本案判决之日，本院已受理此类案件200余宗。本院认为，本案的争议焦点为：涉案《最高额授信借款合同》及《最高额抵押合同》、《汽车融资合同》、《汽车抵押合同》是否合法有效。关于借款合同、融资合同的效力问题。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：……（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条规定：“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定。”《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据本案查明的事实，原告作为融资租赁公司，并未取得金融监管部门颁发的金融业务许可证，其除了向本案被告发放借款外，还多次对外从事借贷业务，贷款涉及的对象众多，主体亦不特定，原告的出借行为具有反复性、经常性，属于未经批准，非法从事金融业务活动的行为。原告的借贷行为违反了法律法规的强制性规定，扰乱国家金融市场和金融秩序，损害了社会公共利益，根据上述法律规定，涉案《最高额授信借款合同》、《汽车融资合同》应属无效合同。涉案《最高额授信借款合同》、《汽车融资合同》无效，基于无效合同而约定的利息、违约金亦应无效。被告应向原告返还因该合同取得的借款，但因原告向各案被告发放贷款后即产生了资金占用的损失，原告有权要求各被告偿还尚欠的贷款本金及资金占用期间的利息（利息以未还本金为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计至各案被告实际清偿日）。各被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。本院依法采信原告关于放款及还款金额的主张；关于各被告已经支付的利息或逾期利息问题，原告预先从本金中扣除利息的，本院以实际出借的本金为基数，各案被告已偿还的款项，本院按中国人民银行同期贷款利率抵扣本息（详见附表三）。原告主张的期内利息、逾期利息，本院均称为利息，并支持按同期贷款利率计收，原告超出上述部分的诉讼请求，本院不予支持。关于抵押合同的效力问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十二条规定：“……担保合同是主债权债务的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效。”虽然涉案抵押合同约定抵押合同不受借款合同或借款借据效力的影响，但该抵押合同并不具备单独担保的性质，不属于法律规定的除外情形，依法应属无效合同。故本案抵押权并未生效，原告要求对涉案抵押物享有优先受偿权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第四、第五项，《中华人民共和国物权法》第一百七十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、各被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市金信融资租赁有限公司偿还借款本金及利息（利息以未还本金为基数，按照中国人民银行同期贷款利率自利息起算日计至各案被告实际清偿日，具体详见附表二）；二、驳回原告深圳市金信融资租赁有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费具体详见附表一（均已由原告预交），负担情况具体详见附表二。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判审 判 长  江文龙人民陪审员  张慧英人民陪审员  周伟珍二〇一九年十一月十三日书 记 员  华 齐附表一：（单位：元）            序号              案号              被告              性别              民族              身份号码              住址              原告诉讼请求                  本金              利息              利息起算日              截止日              此后利息起算日              案件受理费                  1              32581              沈金土              男              汉              445381199304216612              广东省罗定市泗纶镇泗荣村委茶湾2号              70000              6825              2018.7.30              2019.3.29              2019.3.30              1720.63                  2              32584              张明              男              汉              510521197104150718              四川省泸县得胜镇接官坝村三组24号              233332.8              20222              2018.8.22              2019.3.22              2019.3.23              5103.32                  3              32585              黄利平              男              汉              430903198610242731              湖南省益阳市赫山区衡龙桥镇马龙坝村得桂塘村民组23号              115000              8050              2018.7.25              2019.2.24              2019.2.25              2761                  4              32586              黄涛              男              汉              362202198711257317              江西省丰城市丽村镇对木村北坑组26号              26916.69              2881.67              2018.7.27              2019.2.26              2019.2.27              544.96      附表二：（单位：元）            序号              案号              被告              借款本金              放款时间              借款利率（年）              借款期限              还款方式              借款期限届满日              法院判决              案件受理费负担情况                  借款本金              利息起算日              原告              被告                  1              32581              沈金土              70000              2019.1.30              12%              6个月              先息后本              2019.7.29              61801.36              2018.07.02              201.63              1519                  2              32584              张明              350000              2018.1.22              13%              18个月              等本等息              2019.7.21              211808.9              2018.07.23              470.72              4632.6                  3              32585              黄利平              115000              2018.1.25              12%              6个月              先息后本              2018.7.24              102296.4              2018.06.26              305              2456                  4              32586              黄涛              38000              2017.12.26              13%              24个月              等本等息              2019.12.25              23147.92              2018.09.27              76.3              468.66      附表三：（单位：元）            32581号案款项计算明细表                  日期              出借              偿还              计息天数              年利率              当期应计利息              抵扣利息              拖欠利息              抵扣本金              剩余本金                  2018-01-30              68414                                          4.75                                                                      68414                  2018-02-28              0              1586              29              4.75              261.78              261.78              0              1324.22              67089.78                  2018-03-29              0              1586              29              4.75              256.71              256.71              0              1329.29              65760.49                  2018-04-29              0              1586              31              4.75              268.98              268.98              0              1317.02              64443.47                  2018-05-29              0              1586              30              4.75              255.09              255.09              0              1330.91              63112.56                  2018-07-01              0              1586              33              4.75              274.8              274.8              0              1311.2              61801.36                  正常利息小计              68414              7930                                                        1317.36              0              6612.64              61801.36                  32584号案款项计算明细表                  日期              出借              偿还              计息天数              年利率              当期应计利息              抵扣利息              拖欠利息              抵扣本金              剩余本金                  2018-01-22              350000                                          4.75                                                                      350000                  2018-02-22              0              24194.44              31              4.75              1431.6              1431.6              0              22762.84              327237.2                  2018-03-21              0              24194.44              27              4.75              1165.78              1165.78              0              23028.66              304208.5                  2018-04-20              0              24194.44              30              4.75              1204.16              1204.16              0              22990.28              281218.2                  2018-05-22              0              24194.44              32              4.75              1187.37              1187.37              0              23007.07              258211.2                  2018-06-22              0              24194.44              31              4.75              1056.16              1056.16              0              23138.28              235072.9                  2018-07-22              0              24194.44              30              4.75              930.5              930.5              0              23263.94              211808.9                  正常利息小计              350000              145166.6                                                        6975.57              0              138191.1              211808.9                  32585号案款项计算明细表                  日期              出借              偿还              计息天数              年利率              当期应计利息              抵扣利息              拖欠利息              抵扣本金              剩余本金                  2018-01-25              112523                                          4.75                                                                      112523                  2018-02-24              0              2477              30              4.75              445.4              445.4              0              2031.6              110491.4                  2018-03-23              0              2477              27              4.75              393.63              393.63              0              2083.37              108408                  2018-04-24              0              2477              32              4.75              457.72              457.72              0              2019.28              106388.8                  2018-05-24              0              2477              30              4.75              421.12              421.12              0              2055.88              104332.9                  2018-06-25              0              2477              32              4.75              440.52              440.52              0              2036.48              102296.4                  正常利息小计              112523              12385                                                        2158.39              0              10226.61              102296.4                  32586号案款项计算明细表                  日期              出借              偿还              计息天数              年利率              当期应计利息              抵扣利息              拖欠利息              抵扣本金              剩余本金                  2017-12-26              38000                                          4.75                                                                      38000                  2018-01-25              0              2277.33              30              4.75              150.42              150.42              0              2126.91              35873.09                  2018-02-26              0              2277.33              32              4.75              151.46              151.46              0              2125.87              33747.22                  2018-03-26              0              2277.33              28              4.75              124.68              124.68              0              2152.65              31594.57                  2018-04-26              0              2277.33              31              4.75              129.23              129.23              0              2148.1              29446.47                  2018-05-25              0              2277.33              29              4.75              112.67              112.67              0              2164.66              27281.81                  2018-06-28              0              2277.33              34              4.75              122.39              122.39              0              2154.94              25126.87                  2018-09-26              0              2277.33              90              4.75              298.38              298.38              0              1978.95              23147.92                  正常利息小计              38000              15941.31                                                        1089.23              0              14852.08              23147.92