山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初6288号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：逯鹏，山西聚谦律师事务所律师。被告：张姗姗，女，1982年11月23日出生，汉族，临汾市新华书店职员，住山西省临汾市，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：张建忠（系被告之父），住山西省临汾市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告张姗姗金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人逯鹏、被告张姗姗的委托诉讼代理人张建忠均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求:1.判令被告向原告偿还贷款本金41659.32元，并向原告支付截止2019年8月26日的利息2890.79元，罚息528.23元，复利178.37元，共计45256.71元；2.判令被告按月利率2.295%计算，向原告支付自2019年8月27日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复利；3.判令被告向原告偿还贷款本金2606.34元，并向原告支付截止2019年8月26日的利息48.77元，罚息9.84元，复利0.83元，共计2665.78元；4.判令被告按年利率7.5%计算，向原告支付自2019年8月27日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复利；5.判令被告向原告赔付律师费700元，并按应偿付本息总额的8%向原告赔付律师费；6.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年10月16日，原告与被告签订了编号为平银太原分行个信贷字2017第RL20171016000635号的《个人信用贷款合同》，约定：原告向被告提供7万元的贷款，贷款期限为36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；贷款采用固定利率，执行利率为月利率1.53%；该贷款以等额还款的方式归还贷款本息；被告拖欠原告本金或利息费用时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。《个人信用贷款合同》签订当日，原告依约向被告发放了7万元的贷款，依据《个人贷款出账凭证》记载，起贷日为2017年10月16日，到期日为2020年10月16日。2017年10月14日，原告与被告签订了编号为平银太原分行个信贷字2017第RL20171016000636号的《个人信用贷款合同》，约定：原告向被告提供4770元的贷款，贷款期限为36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；贷款采用固定利率，执行利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮5.26%；该贷款以等额还款的方式归还贷款本息；被告拖欠原告本金或利息费用时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2017年10月18日，原告依约向被告发放了4770元的贷款，依据《个人贷款出账凭证》记载，起贷日为2017年10月18日，到期日为2020年10月18日。然而，被告未能按照合同约定履行还款义务，已经严重拖欠原告借款本息。原告认为，被告的行为已构成违约，且严重侵害了原告的合法权益，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本息并要求支付相关费用。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告张珊珊辩称，一、原告诉状所述与事实不符。答辩人系残疾人，2017年9月接到自称平安银行工作人员李娜的电话，询问答辩人是否需要办理贷款，当时答辩人身体内脊椎做支柱的钢棍断裂，急需治疗更换，故应上述工作人员要求前往临汾，接待人为孙美玲。当时工作人员承诺答辩人贷款利息为7厘，但是需要交临汾公司5600元的管理费，并要求答辩人去太原面签。答辩人在太原面签了两份合同，一份是7万元，一份是强制意外险的，两个合同是捆绑在一起的，如果不签意外险的合同，就不能办贷款。合同签订后，答辩人要合同，面签的经理说合同需要建档，贷款成功后，会邮寄给答辩人。之后，临汾业务处通知贷款已经下来了，且孙美玲已经扣划5600元的费用，答辩人收到的卡里仅有64400元。2018年11月，平安银行太原分行通知答辩人补签合同，补签完后答辩人一直未收到合同。对于贷款7万元的合同，月利率约定1.53%是事实，但是被告始终未收到关于保险的借款合同。原告还对答辩人催收过程中还进行谩骂、侮辱及恐吓。二、原告出借款项的操作行为违背银保监会的相关规定。1、原告实施了捆绑、搭售业务，侵害了答辩人的权益；2、答辩人至今没有合同，原告暗箱操作。敬请贵院依法明察，公正判决，维护答辩人的合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月14日，原告平安银行股份有限公司太原分行（作为乙方、贷款人）与被告张姗姗（作为甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》（保费贷），约定：贷款金额为4770元，贷款用途为其他消费，贷款期限为36个月，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮5.26%，为固定利率；还款方式为按月等额还本付息；合同项下贷款的具体要素以《个人贷款确认书》为准。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；借款人拖欠本金或利息，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；因借款人违约而被宣告贷款提前到期的，借款人对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。《个人贷款确认书》载明：贷款金额为4770元；贷款利率为年利率5%；贷款用途为其他消费；贷款期限为36个月；还款方式为等额还款；起贷日为2017年10月18日，到期日为2020年10月18日；每月还款日为16日。2017年10月18日，原告平安银行股份有限公司太原分行依约向被告张姗姗发放贷款4770元。被告张姗姗自2019年4月16日起未按约还款。截至2019年8月26日，被告张姗姗尚欠原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金2606.34元、利息48.77元、罚息9.84元、复利0.83元。2017年10月16日，原告（作为乙方、贷款人）与被告（作为甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：贷款金额为70000元，贷款用途为其它消费性用途，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.53%，还款方式为按月等额还本付息；借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；借款人拖欠本金或利息，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；因借款人违约而被宣告贷款提前到期的，借款人对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2017年10月16日，原告平安银行股份有限公司太原分行依约向被告张姗姗发放贷款70000元。被告张姗姗自2019年4月16日起未按约还款。截至2019年4月16日，被告张珊珊尚欠原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金41659.32元、利息637.34元。2019年8月19日，平安银行股份有限公司太原分行（作为甲方）与山西聚谦律师事务所（作为乙方）签订《委托诉讼协议》，约定：甲方以《委托诉讼贷款明细表》的方式将贷款情况提供给乙方，乙方接受甲方的委托，对上述《委托诉讼贷款明细表》内的借款人提起诉讼，《委托诉讼贷款明细表》中包括本案被告张姗姗，分类结果为次级，律师费支付标准为700元+回收额的8%。以上事实有庭审笔录、《个人信用贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《个人信用贷款合同》（保费贷）、《个人贷款确认书》、《个人账户汇总信息清单》、《个人贷款业务客户还款清单》、《委托诉讼协议》在卷佐证。本院认为，平安银行股份有限公司太原分行与张姗姗签订的《个人信用贷款合同》及《个人信用贷款合同》（保费贷）系双方的真实意思表示，合法有效，对双方具有法律约束力，双方都应全面履行约定的义务。平安银行股份有限公司太原分行依约发放了贷款，张姗姗未按合同约定按时足额偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告应支付原告剩余借款本金、利息。双方2017年10月16日签订的《个人信用贷款合同》中约定贷款利率为固定月利率1.53%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算贷款年利率为18.36%，逾期罚息、复利利率为年利率27.54%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，罚息、复利利率应按年利率24%计算。被告自2019年4月16日起未按约定偿还借款本息，按照约定，罚息、复利应自逾期之日即2019年4月17日起计算。被告张姗姗辩称原告临汾业务处的工作人员扣除5600元管理费，但未提交有效证据予以证明，故对该辩称意见不予采信。被告张姗姗辩称其本人未收到保费贷合同且不了解合同内容，但认可保费贷合同签名为本人所签，未收到合同并不能免除被告的还款义务，故对该辩称意见不予采信。被告张姗姗辩称孙美玲已经扣划5600元的费用，但尚无证据证明系原告收取的费用，对被告辩称仅收到64400元贷款的意见不予采信。关于律师费，原告虽提供了《委托诉讼协议》，但未提交支付律师费的相关证据，仅依据该协议尚无法确定律师费的金额，故对原告的该项诉讼请求不予支持。综上，本院支持原告平安银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张姗姗于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金41659.32元、利息637.34元，并支付以剩余贷款本金为基数自2019年4月17日起至贷款全部还清之日止以年利率24%计算的逾期利息；二、被告张姗姗于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金2606.34元、利息48.77元、罚息9.84元、复利0.83元，及自2019年8月27日起至贷款全部付清之日止的罚息（以剩余贷款本金2606.34元为基数，按年利率7.5%计算）和复利（以尚欠利息48.77元为基数，按年利率7.5%计算）；三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1016元，减半收取计508元，保全费499元，由被告张姗姗负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭 二○一九年十一月二十日书记员 王泽华附：《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。