广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初40278号原告：中国建设银行股份有限公司深圳市分行，经营场所广东省深圳市福田区益田路**荣超商务中心**05整层.06整层.11至14整层.23至26整层.**整层，统一社会信用代码914403004557663795。负责人：王业。委托诉讼代理人：刘军华，广东邦罡律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩瑜，广东邦罡律师事务所律师。被告：唐某涛，男，汉族，1990年10月16日出生，住址广东省惠来县，被告：谢某辉，男，汉族，1985年8月10日出生，住址广东省惠来县，上列原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行诉被告唐某涛、谢某辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案受理后，依法组成合议庭于2019年11月14日适用普通程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人韩瑜、被告谢某辉到庭参加诉讼，被告唐某涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2016年12月19日，原告与被告唐某涛签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告向被告唐某涛提供借款306万元，借款期限360个月，自2016年12月19日起至2046年12月19日止；合同执行贷款利率为起息日基准利率下调10%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次，借款利率于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日；借款逾期的，罚息利率为在合同执行贷款利率水平上上浮50%；被告唐某涛采用“等额本息还款法”的方式还款。为担保债务履行，被告唐某涛将其名下位于深圳市房产抵押给原告，并办理了抵押登记。2016年12月8日，被告谢某辉签订了保证书，对被告唐某涛的上述债务承担连带保证责任。合同签订后，原告依约于2017年1月6日发放了贷款306万元，但被告并未如约履行还款义务，截至2019年3月22日，已累计6期未按约还款。据此，请求判令：一、解除原告与被告唐某涛之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告唐某涛立即偿还原告贷款本息合计3047863.47元【其中本金2975158.80元、利息（当前应付利息）71137.09元、罚息（即延迟费用到期，含复利）1567.58元，利息、罚息、复利暂计至2019年3月22日，之后利息、罚息、复利按合同约定计至实际还清之日】；三、被告谢某辉对被告唐某涛的上述债务承担连带清偿责任；四、确认原告对被告唐某涛名下位于深圳市房产享有抵押权，并有权就处置抵押物所得款项优先受偿；五、两被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。庭审时，原告明确：复利的计算基数是到期未偿还的正常贷款期内利息。被告唐某涛未作答辩，庭审缺席。被告谢某辉当庭答辩称，1、当时因为被告唐某涛的姐夫跟我说因为我的银行信用比较好，让我帮被告唐某涛担保。我对于整个放款贷款的使用以及还款过程都没有参与。后来被告唐某涛资金紧张就没有继续还款了。2、因为我自己去年被骗导致经济困难，我没有经济能力承担连带清偿责任。经审理查明，原告诉状所述事实，除了涉案《个人住房（商业用房）借款合同》的签署时间无法确定外，其余内容属实，本院予以确认。另查，涉案《个人住房（商业用房）借款合同》约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其它应付款项，构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。经被告谢某辉作为保证人签字和按指印确认的《保证书》载明：无论原告对主合同项下的债权是否拥有其它担保（包括但不限于保证、抵押等担保方式），不论上述其它担保何时成立、是否有效，不论其它担保是否由债务人自己所提供，本保证人在本保证书项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求本保证人依据本保证书约定在保证范围内承担连带保证责任。关于被告唐某涛的还款情况，原告提交的关于被告唐某涛还款情况的银行查询系统信息显示：截至2019年3月22日，被告唐某涛拖欠原告贷款本金2975158.80元、利息（当前应付利息）71137.09元、罚息（即延迟费用到期，含复利）1567.58元。此外，被告谢某辉在庭审质证时对涉案《保证书》上其签名真实性提出质疑，经法庭询问，其表示要求进行笔迹鉴定；但在法庭辩论时被告谢某辉又要求法庭给予一定时间供其考虑是否申请鉴定，并表示若在法庭限期内未就是否申请鉴定作出回复则视为不申请鉴定；之后被告谢某辉未在法庭限期内作出回复。本院认为，原告与被告唐某涛签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。原告依约发放贷款后，被告唐某涛未按照合同约定归还借款，构成违约，原告有权要求解除合同并要求被告唐某涛偿还拖欠贷款本金及相应的利息、罚息及复利。合同中约定以被告唐某涛名下涉案房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，且该抵押财产依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在被告不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。关于被告谢某辉，被告谢某辉虽然对《保证书》上其本人签字真实性提出质疑，但未能提供证据加以反驳，被告谢某辉对此应承担举证不能的法律后果，本院依法采信原告提供的有原件核对的《保证书》作为有效证据使用。根据涉案《保证书》，被告谢某辉自愿为被告唐某涛的贷款债务提供连带责任保证，在被告唐某涛未履行还款义务时，原告有权要求被告谢某辉就涉案债务承担连带清偿责任。本案既有被告唐某涛提供的抵押担保，又有被告谢某辉提供的保证担保，依据《保证书》的约定，原告有权选择上述任何一种担保方式实现债权。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行与被告唐某涛签订的涉案《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告唐某涛应于本判决生效之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行归还贷款本金2975158.80元、利息（当前应付利息）71137.09元、罚息（即延迟费用到期，含复利）1567.58元（利息为正常贷款期内利息，罚息以逾期本金为计算基数，复利以逾期的正常贷款利息为计算基数，利息、罚息、复利均暂计至2019年3月22日，此后产生的利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行的规定计算至实际履行之日止）；三、被告谢某辉就上述判项二确定的被告唐某涛的债务向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行承担连带清偿责任；四、原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行就上述判项二确定的被告唐某涛的债务对依法处置抵押财产即被告唐某涛名下位于深圳市房产的所得价款享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费31183元，保全费5000元（均由原告预交），由两被告共同负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 张  凌  炜人民陪审员 孙  少  芳人民陪审员 易    辉二〇一九年十一月二十六日书 记 员 殷智华（代）赵雅雯