云南省宁洱哈尼族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0821民初711号原告：中国农业银行股份有限公司宁洱哈尼族彝族自治县支行。住所地：宁洱哈尼族彝族自治县(以下简称宁洱县)宁洱镇天壁路82号。负责人：周晓燕，该行行长。统一社会信用代码：91530821918395114N。委托诉讼代理人：郭朝清，男，1964年9月15日生，彝族，该行副经理，住宁洱县。特别授权代理。委托诉讼代理人：陆云旭，男，1968年10月9日生，哈尼族，该行客户经理，住宁洱县。被告：周开伟，男，1978年7月26日生，汉族，普洱市戒毒所司法警察，住普洱市。被告：张曦莹，女，1983年3月22日生，彝族，普洱市公安局警察，住普洱市。委托诉讼代理人：周晓云，云南国力律师事务所律师。特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司宁洱哈尼族彝族自治县支行（以下简称农行宁洱县支行）与被告周开伟、张曦莹借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案受理后，依法由审判员施红强适用简易程序于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告农行宁洱县支行的委托诉讼代理人郭朝清、陆云旭，被告周开伟，被告张曦莹及其委托诉讼代理人周晓云到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行宁洱县支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告周开伟、张曦莹承担偿还贷款本息合计172348.84元，其中：贷款本金171309.16元，应收未收利息1039.68元（利息截止2019年8月20日止）及贷款本金还清期间新产生的利息、复利、罚息。2、依法判令被告承担原告实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等）。事实及理由：被告周开伟原是宁洱县公安局职工，现在普洱市戒毒所工作；被告张曦莹是普洱市公安局职工。2017年3月24日，周开伟向我行申请个人薪资保障贷款，周开伟、张曦莹于2017年3月28日与原告签订个人薪资保障贷款29万元的《个人担保借款合同》一份，合同编号：53020120170022435，借款期限5年，还款方式为：等额本息，还款日为每月的20日，借款人须于每月20日前将需本息存入约定的账号；按月等额本息每月需还金额为5694,58元,担保方式为信用。贷款贷出后，周开伟从2017年4月20日至2019年8月20日应还29期，已还27期，累计偿还贷款本息154121.7元，其中本金118690.84元，利息35430.86元，逾期期数2期，逾期天数38天，累计逾期欠款10555.34元，其中本金9515.66元，应收未收利息1039.68元，因未按期还本付息，已构成违约。贷款贷出后，被告周开伟开始能按时履行还款责任，直到2019年7月，由于借款人家庭出现问题，开始出现未按时还款的情况，到2019年8月20日已累计逾期2期，逾期天数达38天，累计逾期欠款10555.34元，未按合同编号53020120170022435《个人担保借款合同》履行还款责任，原告多次向被告进行电话催收。为维护原告合法权益不再继续受到损害，原告特向人民法院提起诉讼。被告周开伟辩称，请求法院执行周开伟坐落于普洱市思茅区的房屋份额用于清偿所有欠款，本案诉讼费等一切费用由张曦莹一人承担。理由如下：第一、周开伟与张曦莹一同书写借款申请书、共同还款承诺书并提供个人的身份证复印件、结婚证复印件和收入证明书到农行宁洱县支行办理贷款的相关手续。第二、普洱市中级人民法院作出（2019）云08民终64号和（2019）云08民终507号民事判决书，判决欠普洱市住房公积金管理中心宁洱管理部借款本金256613.23元、中国农业银行股份有限公司普洱分行宁洱支行借款本金182285.10元、宁洱县农村信用合作联社借款本金161613.42元由原告张曦莹和周开伟各承担50%的清偿责任；坐落于普洱市思茅区的房屋由周开伟、张曦莹、张琼德、许永梅各占25%的份额；张曦莹、张琼德、许永梅于本判决书生效之日起十日内分别向周开伟支付其已付鉴定费7000元，合计21000元。上述判决书于2018年11月生效至今张曦莹未履行任何清偿责任。第三、自2018年11月起周开伟按普洱市中级人民法院作出（2019)云08民终64号和（2019)云08民终507号民事判决书履行清偿责任至2019年12月份。第四、宁洱县农村信用社20万元每月赔款2282.68元，宁洱住房公积金30万每月赔款1708.9元，农行宁洱县支行29万贷款每月赔款5694.9元，三项每月共计赔款9686.48元，现被告周开伟无法独自一人承担清偿责任，只有靠普洱市思茅区房屋25%的份额对所欠款项承担相应清偿责任。综上所述，被告周开伟认为被告张曦莹在本案中负有主要责任，请求人民法院按我国的相关法律规定，公平、公正的给予判处。被告张曦莹辩称，原告所诉张曦莹共同偿还周开伟贷款本息合计172348.84元无事实及法律依据，请人民法院依法驳回原告对张曦莹的诉讼请求。理由如下：第一、张曦莹并非涉案借款的共同借款人或保证人，张曦莹不是本案适格的被告。张曦莹对该借款不知情，借款人周开伟在借款时未取得张曦莹同意，原告也未提供相关的书面委托手续证明张曦莹委托他人进行办理贷款手续。原告提供的《个人担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》、《共同还款承诺》等证据材料中所有张曦莹签字部分均不是本人所签写，均为他人伪造。因此张曦莹不是本案适格的被告。第二、原告提供的张曦莹签字部分证据，因不具有合法性，因此依据合同法相关规定，应当认定无效。《个人担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》、《共同还款承诺》张曦莹并不知情，签字均非本人签字，因此从证据效力上看不具有合法性，更不能成为原告主张张曦莹对涉案借款承担连带清偿责任的有效证据。依据《合同法》第五十二条规定，本案应当属于合同无效的法定情形，因此对于非张曦莹签字确认部分合同及相关申请表、承诺书应当认定无效。从该笔贷款用途上看为“房屋装修”，2017年3月底借款产生时，两被告并没有进行任何房屋装修及大额交易行为。第三、原告借款流程存在严重瑕疵，严重违反借款安全性原则，自身存在过错。第四，该贷款应当认定为被告周开伟个人债务，本案借款发生时间正是在两人产生矛盾协商离婚期间，协商不成，张曦莹于2017年5月向宁洱县人民法院提起离婚诉讼，此时张曦莹不可能与周开伟共同贷款。张曦莹向法庭申请调取贷款流水流向可证实，该笔款项未用于家庭共同生活、经营。因此，该贷款应当视为周开伟个人债务。综上所述，恳请人民法院依法驳回原告对张曦莹的诉讼请求，以维护张曦莹的合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告农行宁洱县支行提交的1、2、3、4组证据，被告周开伟均认可，被告张曦莹对《个人担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》、《共同还款承诺》中涉及到自己签名捺印的部分以及身份证复印件、收入证明不予认可，结合庭审中查明的事实，被告张曦莹确实未在上述文件上签名捺印，故原告所提交的4组证据中对被告周开伟的部分，本院予以采信；对被告张曦莹的部分，因与被告张曦莹无关联，本院不予采信。被告周开伟提交的两组证据，来源合法、真实，但与本案无必然关联性，且不能证明被告周开伟欲证明的内容，本院不予完全采信。被告张曦莹提交的第2组证据来源合法、真实，与本案相关联，本院予以采信。本院经审理确认如下法律事实：被告周开伟原是宁洱县公安局职工，现在普洱市戒毒所工作；被告张曦莹是普洱市公安局职工。2017年3月24日，被告周开伟向原告农行宁洱县支行申请个人薪资保障贷款，并按原告要求提供了贷款所需材料。2017年3月28日，被告周开伟与原告签订个人薪资保障贷款290000元的《个人担保借款合同》一份，合同编号：53020120170022435，借款期限5年，还款方式为：等额本息，还款日为每月的20日，被告周开伟须于每月20日前将需本息存入约定的账号，按月等额本息每月需还金额为5694,58元,担保方式为信用。2017年3月30日，原告向被告周开伟发放贷款290000元。自2017年4月20日至2019年7月21日，被告周开伟累计偿还贷款本金118690.84元，利息35430.86元，本息合计154121.7元。自2019年8月起，被告周开伟未按借款合同的约定履行还款义务，累计逾期两期，逾期天数38天，累计逾期借款本金9515.66元，逾期借款利息1039.68元，合计10555.34元。2019年9月3日，原告以被告周开伟未按期还本付息构成违约为由本院提起诉讼。另查明，《个人信贷业务申请表》、《个人担保借款合同》、《共同还款承诺书》上“张曦莹”的签名及捺印均非被告张曦莹本人所为，而系被告周开伟代为签名及捺印，被告张曦莹对该笔借款不知情。被告周开伟与被告张曦莹于2008年5月9日在宁洱县民政局婚姻登记处登记结婚，2015年以来二被告夫妻感情有所不和，2017年8月1日，被告张曦莹向本院起诉与被告周开伟离婚，2018年3月26日，本院判决不准二被告离婚。2018年11月7日，被告张曦莹向思茅区人民法院起诉与被告周开伟离婚，2018年11月28日，思茅区人民法院判决准予二被告离婚，并对子女抚养及夫妻共同债务承担作出判决，二被告不服判决同时向普洱市中级人民法院提起上诉，普洱市中级人民法院于2019年4月8日判决驳回上诉，维持原判。本院认为，依法成立的合同受法律保护。一、关于被告周开伟应否承担还款责任问题。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告周开伟与原告农行宁洱县支行签订的《个人担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。原告按合同约定向被告周开伟发放了贷款，而被告周开伟未按约定的期限还款，其行为已构成违约，依据双方合同约定，该笔贷款立即到期，故对原告请求判令被告周开伟偿还贷款本息合计172348.84元（利息截止2019年8月20日止）及贷款本金还清期间新产生的利息、复利、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。二、关于被告张曦莹应否作为保证人对上述借款本息承担连带偿还责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告周开伟向原告贷款时，虽与被告张曦莹系夫妻关系，但根据庭审中查明的事实，被告张曦莹并未在《个人担保借款合同》上保证人处签名捺印，而系被告周开伟代为签名及捺印，被告张曦莹对该笔借款并不知情，事后也未对该笔借款进行追认，该笔借款也未用于家庭共同生活经营，故对于原告请求被告张曦莹作为保证人对上述借款本息承担连带偿还责任的诉讼请求，没有事实依据，本院不予支持。三、关于原告请求判令被告承担原告实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等）的诉讼请求应否得到支持问题。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第一款第（三）项规定：“起诉必须符合下列条件：（三）有具体的诉讼请求和事实、理由。”故对于原告该项请求属于不具体的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告周开伟应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宁洱哈尼族彝族自治县支行的贷款本金171309.16元及截止2019年8月20日止应收未收的利息1039.68元，2019年8月21日后至贷款本金还清期间新产生的利息、复利、罚息按借款合同约定计算至清偿之日止。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司宁洱哈尼族彝族自治县支行的其他诉讼请求。案件受理费3746元，依法减半收取1873元，由被告周开伟承担(于本判决生效之日起七日内交纳)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员  施红强二〇一九年十一月二十六日法官助理陈丽书记员李春琳