贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3311号原告：中国银行股份有限公司贵阳市东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安东路**。统一社会信用代码：915201007366125440。负责人：徐丹诚，该支行行长。委托诉讼代理人：廖智慧，国浩律师（贵阳）事务所律师，执业证号：1520120411407638。委托诉讼代理人：罗晟桐，国浩律师（贵阳）事务所律师，执业证号：15201201610640438。被告：饶德奎，男，1970年11月19日生，汉族，住贵州省贵阳市小河经济技术开发区。被告：邱书碧，女，1973年6月6日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：贵阳世纪金源购物中心置业有限公司，住所地：贵州省贵阳市观山湖区金阳新区金阳大道金阳南路**。统一社会信用代码：915201156707128241。法定代表人：刘涛，该公司总经理。委托诉讼代理人：曹启亮，男，1982年7月12日生，汉族，该公司法务人员。原告中国银行股份有限公司贵阳市东山支行（以下简称中国银行东山支行）诉被告饶德奎、邱书碧、贵阳世纪金源购物中心置业有限公司（以下简称金源公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行东山支行委托诉讼代理人廖智慧到庭参加诉讼。被告饶德奎、邱书碧、金源公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行东山支行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原告与被告饶德奎、邱书碧、贵阳世纪金源购物中心置业有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：2010年东山消贷借字8023号）；二、被告饶德奎、邱书碧立即向原告偿还借款本金116627.62元，截至2018年8月31日的利息9982.53元、罚息6890.91元，以及2018年9月1日起的利息、罚息（以116627.62元为基数，自2018年9月1日起按中国人民银行公布施行的相应档次法定贷款利率×110%×150%的标准计算至本息清偿之日止）；三、被告饶德奎、邱书碧赔偿原告为主张债权而发生的律师费6675元；四、被告贵阳世纪金源购物中心置业有限公司对上述债务承担连带还款责任；五、本案的诉讼费、公告费、邮寄费等所有费用由的被告承担。原告中国银行东山支行诉称，2010年2月4日，原告与饶德奎、邱书碧、金源公司签订《个人一手住房贷款合同》约定，原告向饶德奎、邱书碧发放贷款260000元用于支付商品房购房款，期限120个月，自实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为6个月，以中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一浮动周期的适用利率；还款方式为等额本息；借款人逾期的，贷款人可解除合同，就逾期部分按罚息利率计收利息，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；借款人因违约给贷款人造成的包括律师费等损失有借款人赔偿；借款人自愿以其所有的坐落于贵阳市金阳新区房屋提供抵押担保；金源公司作为保证人，提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再发生新的保证义务和责任。2010年2月8日，原告按约发放了贷款。2010年5月5日，原、被告双方办理预购商品房抵押权预告登记，取得编号筑房预金阳新字第××号的预告登记证书。然而，饶德奎、邱书碧在偿还部分贷款后就不再履行合同义务，金源公司亦未履行保证责任。原告中国银行东山支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告饶德奎、邱书碧均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告金源公司提交书面答辩状辩称，2015年1月22日，金源公司已向中国银行统一委托的工作人员姜平移交按揭客户的房屋权属证书，金源公司的阶段性担保责任已经解除。经审理查明：2010年2月4日，饶德奎、邱书碧共同作为借款人和抵押人，中国银行东山支行作为贷款人，金源公司作为保证人，各方共同签订编号为2010年东山消贷借字8023号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，1、贷款金额260000元用于支付购买位于贵阳市金阳新区房屋的购房款，期限120个月，自贷款人实际放款日起算；2、贷款利率为浮动利率，浮动周期为6个月，从贷款人实际放款日起每6个月重新定价一次，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10%作为下一浮动周期的适用利率；3、借款人授权贷款人将贷款直接划至金源公司账户，借款人采用按月等额本息还款法还款，还款日为每月的放款日；4、借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；5、借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款全部提前到期，终止或解除本合同，要求保证人承担保证责任；6、保证人提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证书之日起，保证人不再发生新的保证义务和责任；7、因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、公告费用等）由借款人承担。合同签订之后，中国银行东山支行于2010年2月8日向饶德奎、邱书碧发放贷款260000元。饶德奎、邱书碧出具借款借据约定，月利率为5.28‰，到期日为2020年2月8日，并委托中国银行东山支行将该笔贷款直接支付至金源公司名下账户。后在合同履行过程中，饶德奎、邱书碧未能按时足额偿还借款本息，2016年6月8日之后的月供本息均未清偿。截止2019年10月8日，中国银行东山支行主张饶德奎、邱书碧尚欠本金余额116627.62元（含未到期本金11577.89元和拖欠本金105049.73元）、应收利息12034.67元、拖欠本金的罚息13567.05元、应收利息的罚息2031.91元。为追索本案债权，中国银行东山支行委托国浩律师（贵阳）事务所处理本案诉讼事宜。但中国银行东山支行未能提交律师费发票及支付凭证对律师费的实际发生并支付进行证实。另查明，2015年1月22日，金源公司已将涉案房屋所有权证、契税证等材料移交给中国银行员工姜平，并由其转交中国银行东山支行。至庭审时，涉案房屋并未办妥房屋他项权利证书。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、逾期明细表、《委托代理合同》、《授权委托书》及《房屋三证交接明细》等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告中国银行东山支行与被告饶德奎、邱书碧、金源公司共同签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告中国银行东山支行已按约向被告饶德奎发放贷款260000元，被告饶德奎、邱书碧未按合同约定履行还款义务，已连续多次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据借款合同约定，原告中国银行东山支行有权解除合同并宣布合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告饶德奎、邱书碧偿还剩余借款本息，并支付相应罚息及费用。故对原告中国银行东山支行要求解除合同的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因原告中国银行东山支行所主张的“应收利息的罚息”2031.91元实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定的“复利”，本院在本案中对该项术语予以调整，之后均以“复利”表述原告所主张的“应收利息的罚息”。因此，对原告中国银行东山支行要求被告饶德奎、邱书碧偿还借款本金116627.62元、利息12034.67元、罚息13567.05元、复利2031.91元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。贷款被提前收回后，2019年10月8日之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮10%后上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自每年的2月8日和8月8日重新确定罚息利率。原告中国银行东山支行未能提交律师费发票及支付凭证对律师费的实际发生并支付进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告中国银行东山支行要求被告饶德奎支付6675元律师费的诉请，本院不予支持。关于原告中国银行东山支行要求被告金源公司承担连带还款责任的诉请。因被告金源公司在2015年1月将涉案房屋相关产权资料交付给原告中国银行东山支行，原告中国银行东山支行持有借款人房屋产权资料，其有条件、亦有权利和义务在法定期限内完成或请求借款人配合完成正式抵押登记手续的办理。然原告中国银行东山支行在收到相关房产资料后至本案诉讼发生时已有四年有余的时间，其怠于行使、履行办理正式抵押登记的权利与义务，导致借款人违约后其债权不能有效受偿。涉案合同中约定的阶段性连带责任保证条款，属解除条件的约定，而原告中国银行东山支行既是办理正式抵押登记的义务人，亦是可请求借款人配合办理正式抵押登记的权利人，在正式抵押登记手续办理条件达成后，因其怠于行使、履行办理或请求配合办理正式抵押登记的权利与义务，导致被告金源公司解除保证责任的条件不能成就，此系原告中国银行东山支行以消极行为方式不正当地阻止条件成就，应视为被告金源公司解除保证责任的条件成就。因此，被告金源公司保证责任应予免除。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第四十五条、第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司贵阳市东山支行与被告饶德奎、邱书碧、贵阳世纪金源购物中心置业有限公司于2010年2月4日签订的编号为2010年东山消贷借字8023号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告饶德奎、邱书碧于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司贵阳市东山支行贷款本金人民币116627.62元、利息人民币12034.67元、罚息人民币13567.05元、复利人民币2031.91元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年10月8日，之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮10%后再上浮50%确定的罚息利率计算至本息清偿之日止，遇基准利率调整的，自每年的2月8日和8月8日重新确定罚息利率；三、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3104元，由原告中国银行股份有限公司贵阳市东山支行负担147元，由被告饶德奎、邱书碧共同负担2957元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  田素珍人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十一月二十五日法官助理刘川平书记员余爽爽