云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0621民初1051号原告鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915306212170208113，住所地：云南省昭通市鲁甸县文屏镇新区世纪大道57号。法定代表人洪国辉，系该社理事长。委托代理人晋丽娜，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被告黄万秋，男，汉族，生于1987年2月7日，云南省盐津县人，户籍地址为云南省昭通市盐津县。原告鲁甸县农村信用合作联社（以下简称：鲁甸县农村信用社）诉被告黄万秋信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日立案受理后，依法组成合议庭于2019年9月6日公开开庭进行了审理。原告鲁甸县农村信用社的委托代理人晋丽娜到庭参加诉讼；被告黄万秋经本院依法公告传票传唤后未到庭应诉，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告鲁甸县农村信用社诉称，2013年9月4日黄万秋向鲁甸县农村信用社申请办理贷记卡，其填写了金碧贷记卡申请表，同意遵守鲁甸县信用社的贷记卡领用合约、鲁甸县信用社金碧贷记卡章程等内容，并且黄万秋亲自签署了姓名。领用合约约定了贷记卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依黄万秋的申请，鲁甸县农村信用社核准并向黄万秋发放了贷记卡，该卡卡号为62×××10，卡内总额度为5.5万元。黄万秋激活后多次使用该信用卡消费，截至2019年2月25日，黄万秋尚欠信用卡透支本金、利息、违约金共计43491.10元未归还鲁甸县农村信用社。综上所述，黄万秋未归还欠款已经构成违约，为保护鲁甸县农村信用社的合法权益，特提起诉讼并请求判令：一、被告黄万秋偿还原告鲁甸县农村信用社截至2019年2月25日信用卡透支本金、利息、违约金共计43491.10元；二、被告黄万秋支付原告鲁甸县农村信用社自2019年2月26日起至还清本息之日止的利息、违约金；三、本案诉讼费用由被告黄万秋承担。诉讼过程中原告鲁甸县农村信用社变更第一项、第二项诉讼请求为：一、被告黄万秋归还原告鲁甸县农村信用社截至2019年9月6日信用卡透支本金20737.90元、利息16055.21元、费用12858.79元，合计49651.90元；二、被告黄万秋支付原告鲁甸县农村信用社自2019年9月7日起至还清全部本息之日止的利息、违约金。被告黄万秋未到庭应诉，也未提交任何答辩意见。经审理查明：2013年9月4日黄万秋向鲁甸县农村信用社申领类型为金碧贷记卡的信用卡，填写并签署申请表。黄万秋抄录并签名的该申请表中“申请人共同申明”一栏载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2013年9月鲁甸县农村信用社审核同意了黄万秋的领卡申请，向黄万秋发放了卡号为62×××02的信用卡即信用社金碧贷记卡。黄万秋于2014年9月挂失换卡，2014年10月该信用卡卡号变更为62×××10。2013年9月至2017年5月期间该信用卡频繁产生消费和还款记录，2017年11月19日显示有三笔还款25000元＋8000元＋433元＝33433元后，该信用卡出现逾期一直未偿还相应款项。截至2019年9月6日黄万秋尚欠透支本金20737.90元、利息16055.21元、费用12858.79元，合计49651.90元。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第三条对账和还款约定：“4.……自甲方记账日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有特殊约定的，按其约定执行。5.乙方可通过ATM机、网点柜面、以及其他可提供预借现金服务的机构或渠道取现、转账、充值。以惠农贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生之日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有特殊约定的，按其约定执行。……”。《收费标准》中约定了年费、透支利率、卡片挂失手续费、违约金、短信费等具体收费标准。年费为20元/年，备注：年费逐年收取，中途销卡不退换。免首年，刷满3此或2000元免次年。透支利率，上限：万分之五，下限：万分之三点五，备注：持卡人预借现金、逾期及未全额还款情况下，不享受免息还款期待遇，按透支利率万分之三点五计息，如有调整，另行通知。卡片挂失手续费为50元/卡，备注：挂失补发新卡免换卡手续费。违约金的收费标准，按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，最高500元，按月计收。短信费每月2元/账户（暂免）。上述事实有原告鲁甸县农村信用社提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，黄万秋身份证复印件，云南省农村信用社金碧贷记卡申请表、章程、（个人卡）领用合约、收费标准，交易明细查询；庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，黄万秋在鲁甸县农村信用社处申领信用卡，经鲁甸县农村信用社核准发卡，双方基于真实意思表示建立信用卡合同关系合法有效，鲁甸县农村信用社、黄万秋均应按约履行。黄万秋透支信用卡后，未按约在还款期限内履行还款义务，显属违约。现鲁甸县农村信用社诉请要求黄万秋归还透支本金，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于鲁甸县农村信用社主张的利息、逾期还款违约金等费用，本院认为黄万秋在办理信用卡借贷业务时，双方在领用合约、收费标准等合同中对利息、逾期还款违约金等进行了约定，该约定对双方具有约束力，双方均应恪守履行，但利息、费用、逾期还款违约金等多项费用叠加，以不得超过以透支本金为基数、自冻结之日起至还款之日止、按年利率24%计算的数额为宜。鲁甸县农村信用社计算的逾期还款违约金、利息等费用过高，远远超出了年利率24%的上限，本院以透支本金20737.90元为基数，按照年利率24%进行计算。2017年11月黄万秋最后一次还款后至2019年11月期间共25个月，20737.90元×（24%/年÷12个月/年）×25个月＝10368.95元。2019年12月起至本判决确定的履行之日止的逾期还款违约金、利息等费用，以透支本金20737.90元为基数，按照按《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》、《收费标准》约定的标准但合计不得超过按年利率24%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄万秋于本判决生效之日起一个月内归还原告鲁甸县农村信用合作联社信用卡透支本金人民币贰万零柒佰叁拾柒元玖角（￥20737.90元）。二、被告黄万秋于本判决生效之日起一个月内偿付原告鲁甸县农村信用合作联社自2017年11月起至2019年11月期间的信用卡逾期还款违约金、利息共计人民币壹万零叁佰陆拾捌元玖角伍分（￥10368.95元）。〔以透支本金20737.90元为基数，自2017年11月起至2019年11月，按照《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》、《收费标准》约定的标准但合计不得超过按年利率24%计算〕三、被告黄万秋偿付原告鲁甸县农村信用合作联社自2019年12月起至本判决确定的履行期限届满之日止的信用卡逾期还款违约金、利息。〔以透支本金20737.90元为基数，自2017年12月起至本判决确定的履行期限届满之日止，按照《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》、《收费标准》约定的标准但合计不得超过按年利率24%计算〕四、驳回原告鲁甸县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费888元，原告鲁甸县农村信用合作联社负担253元，被告黄万秋负担635元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审 判 长  赵庆勇人民陪审员  吴荣祥人民陪审员  马祥云二〇一九年十一月二十二日书 记 员  许 蒙