山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初11113号原告：广发银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市琵琶山路33号广发银行大厦，统一社会信用代码913708000796995030。负责人：赵劲勇，行长。委托诉讼代理人：陆璐，系银行职工。委托诉讼代理人：李倩，山东中昊律师事务所律师。被告：张红霞，女，1968年5月10日出生，汉族，住济宁任城区。原告广发银行股份有限公司济宁分行（以下简称“广发银行济宁分行”）与被告张红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆璐、李倩到庭参加诉讼。被告张红霞经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行济宁分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告之间签订的借款合同；二、判令被告张红霞偿还借款本息累计169894.6元，其中本金145250.74元、利息14378.12元、罚息10265.74元（暂计至2019年6月21日），并按合同约定支付利息、罚息直至付清为止；三、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：原告于2015年5月15日与被告签订了《个人信用贷款合同》，被告在原告处贷款21000元，根据合同约定，每月10号为还款日。自2018年7月10日起，被告不按合同约定归还借款本金及利息，被告的行为已经构成违约，原告为维护合法权益，诉至法院，请求法院判如所请。被告张红霞均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。被告张红霞经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃质证的权利。原告广发银行济宁分行提交如下证据材料：（1）《自信卡（自信一贷）申请表》一份；（2）“个人信用贷款核准通知书（额度）”、“个人信用贷款核准通知书（单笔）”各一份；（3）账户交易历史明细表一份；（4）广发银行零售贷款欠款明细及对账单各一份；（5）被告张红霞身份证复印件及婚姻登记记录证明各一份。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2015年5月11日，被告张红霞向原告广发银行济宁分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1505140943），包括“借款人个人信息”、“借款人单位信息”、“借款人配偶信息”、“借款人财务信息”、“紧急联系人信息”、“广发银行股份有限个人信息贷款条款”、“声明”、“签署”等共十一个部分，申请借款循环额度21万元，并作为借款人签名并按手印，声明完全同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明，若违反上述条款及声明，愿意按照法律法规和个人信用贷款合同的约定承担相应责任。2015年5月15日，原告广发银行济宁分行向被告张红霞出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》【编号与（合同编号一致）：143159001077】，主要内容：1、此次贷款的授信额度为人民币21万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年5月15日起至2020年5月15日止，贷款用途为房屋装修，还款账号为62×××68，放款账号62×××68，还款方式为等额本息，还款日为每月10日；2、以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；4、采用以下方式办理循环额度项下单笔出账方式（1）……；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告张红霞在上述核准通知书中签名确认。2015年5月15日至2017年6月19日，原告依据被告张红霞的申请在授信额度内共发放了12笔贷款，总金额86万元，被告张红霞偿还了其中的9笔。截止至2019年11月5日，被告张红霞尚未还清的借款共3笔，具体情况如下：1、借据号1431590010770010，2016年12月22日发放90000元，到期日2019年12月22日，实际还款至2018年6月11日，已还款本息总额为68363.82元，未还本金余额30307.67元、利息3239.57元、罚息3137.89元、复利751.32元，总欠款额37436.45元；2、借据号1431590010770011，2017年1月17日发放150000元，到期日2020年1月17日，实际还款至2018年11月16日，已还款本息总额为78288.64元，未还本金余额93563.55元、利息10633.98元、罚息10168.11元、复利2620.37元，总欠款额116986.01元；3、借据号1431590010770012，2017年6月19日发放贷款30000元，到期日2020年6月19日，实际还款至2018年6月19日，已还款本息数额12054.83元，未还本金余额21379.52元、利息2735.11元、罚息1620.95元、复利519.49元，总欠款额26255.07元。截止至2019年11月5日，被告张红霞共拖欠贷款本金145250.74元、利息16608.66元、罚息14926.95元、复利3891.18元，合计180677.53元。原告经多次催要未果，于2019年9月3日诉至本院。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1505140943）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：143159001077）系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效，共同构成《个人信用贷款合同》（编号：143159001077）的内容，双方当事人应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。原告广发银行济宁分行分别于2016年12月22日、2017年1月17日、2017年6月19日依据被告张红霞申请在授信额度内发放贷款9万元、15万元和3万元，被告张红霞未按约定足额偿还当期本息，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。同时，涉案《个人信用贷款条款》第12条约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第32条约定，如发生违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（1）要求借款人限期纠正；（2）中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款；（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（4）宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；(6)从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用；（7）本行认为必要的其他措施。据此，原告广发银行济宁分行要求解除与被告张红霞签订的个人信用贷款合同并要求被告张红霞提前偿还借款本金145250.74元、利息16608.66元、罚息14926.95元、复利3891.18元，合计180677.53元（以上数额截止至2019年11月5日，自2019年11月6日起至借款清偿之日止利息和复利按合同约定计算），符合双方合同约定(基础月利率1.1%，逾期罚息月利率1.43%)且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，应予以支持。另原告主张律师代理费1.5万元，仅提供了律师代理费发票但没有提交相对应的委托代理合同，且其承认尚未实际支付，不足以证明其因实现债权实际发生了该损失，故不予支持。被告张红霞未到庭参加诉讼，视为对原告主张事实放弃了抗辩权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司济宁分行与被告张红霞于2015年5月15日签订的《个人信用贷款合同》（编号：43159001077）。二、被告张红霞于本判决生效之日起五日内偿还原告广发银行股份有限公司济宁分行借款本金145250.74元、利息16608.66元、罚息14926.95元、复利3891.18元（截止到2019年11月5日），合计180677.53元；并继续支付自2019年11月6日起至借款清偿之日止按合同约定（基础月利率1.1%，逾期罚息月利率1.43%）计算的利息、罚息及复利。三、驳回原告广发银行股份有限公司济宁分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3914元，减半收取1957元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇一九年十一月二十二日书记员  李俊青