广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初25233号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行，住所地广东省佛山市南海区***********************、一座21层，统一社会信用代码914***********548U。负责人：江志昆，该行行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。被告：余建照，男，1965年9月2日出生，汉族，住广东省台山市**************，公民身份号码440************553。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行诉被告余建照金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序于同年11月7日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘德志到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告立即向原告归还借款本金1863838.79元及至实际清偿日止的利息、罚息（利息、罚息分别按《个人购房/购车借款及担保合同》专属条款第五条、通用条款第十一条中的约定计算，借款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的五年以上人民币贷款基准利率上浮15%，逾期还款的，罚息利率在贷款执行利率基础上上浮30%；暂计至2019年9月17日，利息、罚息合计30013.51元，本息合计1893852.3元，自2019年9月18日至实际清偿之日止以本金1863838.79元为基数按中国人民银行公布的五年以上人民币贷款基准利率上浮15%再上浮30%计算罚息，遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率）；2.判令被告立即向原告支付律师费37457.58元；3.判令原告对被告提供抵押的位于佛山市顺德区****办事处小黄圃社区居民委员会外环路14号东逸湾倚湖居1座701【粤（2018）顺德区不动产证明第0038012号】在上述第1、2项债权范围内享有优先受偿权；4.本案的全部受理费、财产保全费由被告承担。事实与理由:一、签约情况。（一）《个人购房/购车借款及担保合同》2018年9月11日，原告与被告余建照签订了合同编号为：4499980Q1180*****244的《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币1950000元，用于被告购买佛山市顺德区****办事处小黄圃社区居民委员会外环路14号东逸湾倚湖居1座701，贷款期限为120个月，自实际放款日起算。实际放款日与借款期限以贷款借据为准。还款方式为按月等额本息还款法,每月为一期。合同通用条款第五条及专属条款第五条约定，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，贷款发放后遇中国人民银行贷款基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率。合同通用条款第十一条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息。罚息利率按专属条款第五条约定的利率基础上加收30%确定；第12.1.4条约定，借款人未按时足额偿还贷款本息的即构成违约；第12.2.3条约定，如借款人违反合同约定的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。第十五条约定，由于被告没有按照合同约定履行义务的，原告为实现债权而产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等费用，由被告承担。此外，被告自愿以其名下的位于佛山市顺德区****办事处小黄圃社区居民委员会外环路14号东逸湾倚湖居1座701为本合同项下的债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续，原告取得了《不动产登记证明》【编号：粤（2018）顺德区不动产证明第0038012号】。担保范围包括但不限于：本合同项下应向贷款人支付和偿还本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的所用费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），借款人及抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项。（二）《送达地址确认书》2018年9月11日，被告向原告出具《送达地址确认书》，同意以其提供确认的地址作为接收各类诉讼文书的送达地址，并承担因送达问题而产生的相应法律效果。二、放款情况2018年11月5日，原告向被告发放了1950000元的贷款，借款期限自2018年11月5日至2028年11月5日。借款用途为购买二手房，还款方式等额本息。三、违约情况被告收到贷款后仅偿还了部分借款本金及利息，自2019年7月3日开始未能按时足额还款。截止到2019年9月17日，被告拖欠本金1863838.79元、利息、罚息合计30013.51元，本息合计1893852.3元。根据《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，被告的行为已构成违约，原告有权宣告合同提前到期并要求被告立即清偿所欠的全部本金、利息、罚息、违约金；原告对抵押物享有优先受偿权；诉讼费、律师费由被告承担。原告为此提起本案诉讼。原告在庭审中补充陈述，截至2019年11月4日，本案贷款尚欠本金1863838.79元、利息42820.96元、罚息1321.44元。被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。另查明：1.原告与广东淼鑫律师事务所签订的《民事委托代理合同》第五条约定，原告需向该所支付律师代理费37457.58元（按照《广东省律师服务收费管理办法》计得律师费74915.16元，双方协商按该标准的50%计算）；2.原告起诉后，本院以特快专递的方式按被告向原告出具的《送达地址确认书》列明的送达地址和联系方式向被告邮寄送达本案起诉状副本，但邮件于2019年10月17日被退回，本院依当事人约定视为送达；3.2018年12月31日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。本院认为，原告与被告签订的购房借款担保合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效。被告未按约定按时足额还款，原告有权依合同约定主张贷款提前到期，并要求被告提前归还所有借款本息并行使抵押权。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于起诉状副本送达至被告之日即2019年10月17日提前到期。贷款提前到期后，应以所欠全部本金为基数按罚息利率计算罚息。虽然合同约定执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮15%，罚息利率在此基础上上浮30%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应以所欠本金为基数按年利率7.3255%（4.9%上浮15%再上浮30%）计算罚息至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15%再上浮30%计算罚息至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整。被告未到庭就所欠借款本息金额提出异议并提供反驳证据，本院对原告主张的计至2019年11月4日的本金、利息、罚息金额予以确认。因本案购房借款担保合同里约定借款人的违约责任里包括了律师费损失的承担，本案诉讼系因被告违约引致，且原告聘请律师代理参加诉讼是客观存在的事实，原告主张的律师费金额亦属合理，本院亦予支持。被告以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余建照应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1863838.79元及相应利息、罚息（暂计至2019年11月4日，利息42820.96元、罚息1321.44元；从2019年11月5日起至2019年12月31日，以所欠本金为基数按年利率7.3255%计算罚息；自2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15%再上浮30%计算罚息至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；二、被告余建照应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费37457.58元予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行对被告余建照提供抵押的位于佛山市顺德区****办事处小黄圃社区居民委员会外环路14号东逸湾倚湖居1座701的不动产【不动产登记证明号：粤（2018）顺德区不动产证明第0038012号，相关证号：0088047】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一、二项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11090.9元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费5000元（原告均已预交），由被告负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一九年十一月二十九日书记员  邓倩雯