贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0111民初6026号原告：贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司航天支行，住所地贵州省贵阳市经济技术开发区黄河南路168号（汇景苑门面）。负责人：李雪松，该支行行长。委托诉讼代理人：祖丹璇，系该支行员工，特别代理。委托诉讼代理人：常玉翠，系该支行员工，特别代理。被告：马铁春，男，1961年10月7日出生，满族，辽宁省本溪市人，住贵州省贵阳市南明区，现住贵州省贵阳市南明区。被告：牟长明，女，1972年3月16日出生，汉族，重庆市人，住重庆市江津区，现住贵州省贵阳市南明区。原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司航天支行（以下简称花溪村镇银行航天支行）与被告马铁春、牟长明金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告花溪建设村镇银行航天支行委托诉讼代理人祖丹璇，被告马铁春、牟长明均到庭参加诉讼。审理中，双方申请庭外和解两个月，本院对相应审限进行了扣除。本案现已审理终结。原告花溪村镇银行航天支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马铁春偿还原告借款本金172239.76元、暂计至2019年5月1日的正常期内贷款利息9536.41元及暂计至2019年5月30日的逾期罚息650.43元，本息合计182426.6元；2019年5月1日之后的利息，按照合同约定的年利率16.8%，计算至实际还清贷款本息之日（利息计算期限最长截至2028年2月12日止固定），2019年5月30日之后的罚息，以逾期本金及逾期利息之和为基数，按照合同约定的年利率25.2%，计算至实际还清贷款本息之日止。2.判令被告牟长明作为被告马铁春的配偶，对上述款项承担共同还款责任。3.判令被告马铁春名下位于贵州省贵阳市南明区的房屋在拍卖、变卖时，原告在债权范围内享有优先受偿权。4.本案因诉讼产生的费用由被告承担。事实及理由：2018年2月8日，被告马铁春与原告签订《个人借款合同》（合同编号：ＣＢＣＨ02Ｊ2018020502），合同约定被告马铁春向原告借款180000元，实际借款期限自2018年2月12日至2028年2月12日，还款方式为按月等额本息。被告牟长明作为被告马铁春的配偶，向原告签署了配偶承诺书，承诺对该笔贷款承担共同还款责任。2018年2月8日，被告马铁春作为抵押人，与原告签订了《抵押合同》（合同编号：ＣＢＣＨ02Ｄ2018020502），将其名下位于贵州省贵阳市南明区房屋作为抵押物，为该笔贷款提供抵押担保。2019年2月1日，被告开始逾期偿还贷款，截至2019年5月1日，被告已逾期贷款本金2876.61元，逾期正常期内贷款利息9536.41元，截止2019年5月30日逾期罚息（含复息）650.43元，自被告逾期至今，虽经原告多次催促，被告仍拒绝履行还款义务。依照原、被告双方签订的《个人借款合同》第22条之约定，原告有权解除本合同并向人民法院提起诉讼。综上所述，原告为维护合法权益，现诉至法院，诉请如前。被告马铁春辩称，第一，该合同项下的利息计算方式与双方此前约定存在差距，且合同并未约定利息的计算，不清楚原告所述利息如何产生。第二，存至还款账户的款项，原告先抵扣了利息，而非抵扣本金，被告对此持有异议。第三，被告已还了一年的款项，但利息未减少，故对原告按照未还款前的金额计算利息持有异议。第四，签订合同时，原告告知年利率为4%至6%之间，但在还款中发现利息一直很高，找原告协商但未果，就未正常还款，且原告申请保全后，被告亦无法正常还款。第五，案涉借款合同的补充条款第二十三条在签字捺印之前并无该条款，系原告后期打印到合同里，故显示字迹不一致，其对补充条款内容并不知晓，同时在原告提交的借款借据上也未明确载明借款利率为16.8%。被告牟长明辩称，贷款时其与被告马铁春的确系夫妻关系，但现已离婚。本院经审理认定事实如下：一、借款合同签订情况。2018年2月8日，被告马铁春作为借款人与原告花溪村镇银行航天支行作为贷款人共同签订《个人借款合同》（合同编号CBCH02J2018020502），原告在贷款人处加盖公章及法人章，被告马铁春在借款人处签字捺印，该合同主要内容约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款180000元用于个人综合消费，贷款期限自2018年2月5日至2028年2月5日共计120个月，实际放款日与到期日以借款借据为准。合同项下的金额、起止日、用途、利率等与借款借据不一致时，以借款借据为准，借款借据为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮242.86%确定，据此确定利率以借款借据记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在新的基准利率基础上结合前述约定的浮动比例，按固定日调整，即在每年1月1日视贷款基准利率的变化调整。借款人授权贷款人将贷款一次性划入被告马铁春账户（户名：马铁春，开户行：贵阳花溪建设村镇银行，账号：72×××10），贷款利息从实际放款日起计算。借款人从贷款发放次月起采用按月等额本息还款法支付各期贷款本息。借款人指定其在贵阳花溪建设村镇银行开立的个人结算账户（户名：马铁春，开户行：贵阳花溪建设村镇银行，账号：72×××10）作为还款账户。每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收，借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。本笔贷款的担保方式为抵押。2、借款人未完全、适当地遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或连续三次或累计六次逾期偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。借款人未按照约定偿还合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在贵阳花溪建设村镇建设银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。贷款人扣除款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。贷款利率遇基准利率调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。因借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。3、在合同第二十三条补充条款中约定，合同期内，以央行现行的五年期贷款基准利率4.9%为基数，当央行上调五年期基准利率浮动比例达到10%，即贷款利率达到5.39%的临界点时，贷款人贷款利率随之上调，贷款人按照央行调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，上调时间为随央行同步调整，并保持贷款人的贷款利率始终不低于16.8%，贷款人对利率的调整不再另行通知借款人及保证人。该补充条款内容分别载明于《个人借款合同》第18页及第19页（合同末页），在载明有部分补充条款内容的第19页，有被告马铁春在借款人处的签字捺印。4、合同履行中发生纠纷，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同一式七份，合同当事人和不动产登记中心各执一份，其余交公证处，具有同等法律效力。二、抵押情况。2018年2月8日，原告作为抵押权人（乙方）与被告马铁春作为抵押人（甲方），共同签订《抵押合同》（合同编号CBCH02D2018020502）及附件抵押财产清单（房产），主要内容约定：1、为确保马铁春与乙方签订的编号为ＣＢＣＨ02Ｊ2018020502《个人借款合同》（主合同）履行，甲方愿以其名下位于贵阳市南明区不动产权第0000178号］提供抵押担保（详见抵押财产清单，被告马铁春在抵押人处签字捺印，被告牟长明在抵押人配偶处签字捺印）。2、抵押担保范围为债权本金180000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后三年止。3、主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，乙方未受清偿的，以及根据主合同约定乙方可以提前实现债权的其他情形，甲方同意乙方依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。4、2018年2月，上述位于富源北路8号油89栋3单元6层1号的房屋办理了黔（2018）南明区不动产证明第0013015号的不动产登记证明，登记事项为抵押权，权利人为原告，义务人为被告马铁春。三、合同履行情况。1、合同签订后，原告于2018年2月12日向被告马铁春的银行账户发放了贷款180000元，被告马铁春在相应借款借据上借款人处签字捺印。该借款借据对于贷款利率、逾期罚息未予标注。2、原告依约向被告发放贷款后，自2019年2月1日开始，被告未按合同约定按期足额还本付息。截至2019年5月30日，被告马铁春欠付贷款本金172239.76元、正常期内贷款利息9536.41元、逾期罚息650.43元。四、其他。1、被告牟长明于2018年2月8日向原告出具《配偶承诺书》，承诺其作为借款申请人被告马铁春的配偶，同意被告马铁春的借款及提供担保行为，知悉并同意被告马铁春与原告签署相关借款合同的全部条款并承诺受该等条款约束；被告马铁春向原告提供的财产为双方共同财产，其同意以该共同财产为该笔贷款提供抵押担保；其与被告马铁春共同承担该笔借款的偿还义务，如借款人不履行借款合同，原告可依法处置抵押物，并有权向法院申请强制执行；其与被告马铁春身份关系的解除或财产的分割不影响对银行欠款的偿还责任。2、2018年2月12日，原告作为贷款人与被告马铁春作为借款人共同在《还款计划表》上加盖公章及签字捺印。该《还款计划表》对于还款期数及每期还款日期、计息天数、还款金额、应还本金、应付利息、尚欠款项余额均进行了明确，金额中体现利率系按照年利率16.8%进行计算。审理中，原告陈述，在原告留存的另一张借款借据上明确载明有借款利率16.8%。经补充质证，被告不予认可。被告马铁春、牟长明均认可办理案涉贷款时系夫妻关系，现已离婚。被告马铁春提交了《房宜贷申办合同》，拟证明系房宜贷的人员带其到原告处办理的贷款，且房宜贷及银行的工作人员均口头承诺贷款月利率为6厘到8厘之间。该《房宜贷申办合同》载明：甲方为被告马铁春，乙方为“宜融门店”，双方约定因甲方马铁春缺乏资金，需通过乙方居间由“房宜贷”办理（担保）房产抵押贷款，甲方通过乙方委托“房宜贷”进行融资贷款。甲方提供其名下位于富源北路8号油89栋3单元6层1号的不动产在本次融资贷款中向发放贷款方进行抵押保障。乙方可以向“房宜贷”表明为甲方的居间方，并可以向“房宜贷”介绍甲方的相关资信情况，为甲方提供联络、协助、撮合等服务。甲方资料完全齐备后，认定为在“房宜贷”正式进件，2个工作日内上门调查，调查后2个工作日内“房宜贷”回复甲方批复结果，以最终批复为准，批复结果后2个工作日实施银行签约办押。原告质证意见为：该合同仅能证明被告系通过中介渠道到原告处申请贷款，但原告并未委托其他机构或个人办理贷款，同时合同中也明确实际房款金额、放款期限等以银行批复为准，该合同与本案无实际关联。被告牟长明质证意见为：其知晓确系由房宜贷公司带被告到原告处办理的贷款。被告马铁春称，其在花果园一个房宜贷中介公司咨询贷款，该公司一名代姓员工将原告带至原告处找一个段姓工作人员办理，并称年利率为4%至6%之间，所以才签订了合同，当时还和房宜贷公司签订了合同，支付了两万余元的中介费，但其也没有得到合同。对此，原告表示，原告未委托第三方办理贷款，的确有一名姓段的工作人员系信贷部经理，但在借款合同签订前，都向被告就贷款金额、利率、年限等进行沟通，最终应以借款合同约定为准。另，原告在本案起诉前向本院申请对被告马铁春、牟长明名下价值182624.6元的财产进行诉前财产保全，本院依申请采取了相应保全措施，产生保全费1433元。上述事实，有当事人陈述、原告营业执照、法人身份证明及身份证、被告身份证、结婚证、借款申请书、个人借款合同、抵押合同、不动产登记证明、借款借据、提款申请和自主支付申请、配偶承诺书、还款计划表、逾期贷款明细表、《房宜贷申办合同》等有关联的证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，公民及法人在民事活动中应当遵循自愿、公平、诚实信用的原则。原告花溪村镇银行航天支行与被告马铁春签订的《个人借款合同》，系双方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，借款合同合法有效，签约各方均应全面履行。原告依约履行了出借义务，被告马铁春应按照合同约定，按约向原告偿还借款本息。被告马铁春未按时足额向原告偿还借款本息的行为，已构成违约，应承担相应的法律责任。根据《个人借款合同》之约定，原告要求被告马铁春偿还所欠本金余额及支付欠息，本院予以支持，但按照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，结合被告马铁春的抗辩意见，本院调整利罚息按照年利率24%计算。被告牟长明出具《配偶承诺书》，承诺与被告马铁春共同承担案涉借款的偿还义务，该笔借款作为被告马铁春、牟长明的共同债务，应由被告马铁春、牟长明共同偿还。被告马铁春辩称：双方约定年利率为远低于合同约定，应为4%至6%之间；在其签字捺印时并无借款合同的补充条款，系原告后期打印在合同里，故显示字迹不一致，其对补充条款内容并不知晓。对此，第一，被告马铁春作为完全民事行为能力人，应对签字捺印产生的法律效力有正确认识，并应承担相应的法律后果；第二，在载明有部分补充条款内容的合同末页，有被告马铁春的签字捺印，被告马铁春称合同签订时未载明，对该内容不知晓，不符合常理；第三，就上述情况被告马铁春未提交相应证据证明，其提交的《房宜贷申办合同》无法体现与本案的关联性，故本院对被告马铁春的上述意见不予采信。被告马铁春辩称，原告提交的借款借据未载明借款利率为16.8%，其实际并不知晓该利率计算。对此，在被告签字捺印的《还款计划》中对还款期数、还款金额、应还本金、应付利息等均予以明确，相关金额即可体现年利率系按照16.8%计算，故对原告的上述意见不予采纳。被告马铁春辩称，被告已偿还款项，原告不应先抵扣利息，且在偿还部分款项后，利息计算仍未减少。对此，根据《个人借款合同》关于清偿顺序之约定，本院对此意见不予采纳。按照《抵押合同》约定，被告马铁春将所其名下位于贵阳市南明区房屋作为抵押物，为合同项下的全部债务向原告提供担保，且约定了抵押担保范围。被告牟长明在《抵押合同》所附《抵押财产清单（房产）》抵押人配偶处亦进行了签字捺印，同时还办理了黔（2018）南明区不动产证明第0013015号他项权证。根据《抵押合同》之约定，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”、《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”之规定，该抵押合法有效，原告对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告马铁春、牟长明于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司航天支行欠付贷款本金172239.76元、正常期内贷款利息9536.41元、罚息650.43元（暂计至2019年5月30日），2019年5月30日后的利息、罚息以欠付本金为基数按年利率24%计算至本息清偿之日止；二、原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司航天支行对被告马铁春名下位于贵州省贵阳市南明区不动产证明第0013015号］折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决范围内享有优先受偿权;三、驳回原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司航天支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2074元（已减半收取）和保全费1433元，共计3507元，由被告马铁春、牟长明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  魏丽二〇一九年十一月二十日书记员  杨杰