文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0106民初23917号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：周玉，重庆索通律师事务所律师。被告：徐时礼，男，1971年9月24日出生，汉族，职业不详，住重庆市涪陵区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告徐时礼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人周玉到庭参加诉讼。被告徐时礼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告徐时礼立即支付截止至2019年10月12日的本金88775元，利息858.41元、分期手续费12426.52元、逾期还款违约金963.35元，共计103023.28元；2.判决被告徐时礼立即支付自2019年10月13日起至借款本息结清之日止的利息、复利、违约金(其中利息以被告尚欠的本金88775元为基数，以日利率万分之五计算;违约金以被告尚欠的贷款总额103023.28元为基数，以百分之五计算;复利以被告未偿还的利息和违约金为基数，以日利率万分之五计算)；3.判决本案律师费1500元、诉讼费由被告徐时礼承担；4.判决原告对被告徐时礼名下车牌号为渝A823**的东风日产牌汽车(车架号为LGBH52E07JY9*****)有抵押权，在被告徐时礼不清偿上述债务时，原告有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。事实与理由：2019年1月16日，被告徐时礼填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请授信信用卡。2019年1月18日，被告与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》并约定：原告向被告徐时礼提供分期资金94000元，分期期数36期。被告徐时礼同意以其名下车牌号为渝A823**(车架号为LGBH52E07JY9*****)的东风日产牌汽车为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行因本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。原告按借款合同约定履行了义务，被告徐时礼未按借款合同约定按期偿还借款。原告认为被告的行为已违反合同约定，严重损害了原告的合法权益，为此特诉至法院，要求判如所请。被告徐时礼未作答辩。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》、车辆抵押权证、业务凭证、账户详细信息截图、委托代理协议、律师费发票、收款回执各一份等作为证据。被告徐时礼未提交证据。原告举示证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定案件事实的根据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：被告向原告提交《中国农业银行金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，用于办理原告提供的商品和服务的分期付款业务。申请人基本信息部分移动电话号码为19936****81，常住地址为重庆市涪陵区。被告同意并确认以下地址作为金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同项下合同履行、争议解决所涉有关法律文书的送达地址。原告或争议有权管辖机构可以通过移动电话、短信、电子邮箱等电子送达方式向被告送达有关法律文书。被告知晓，被告或与被告同住的成年家属签收有关法律文书，均视同被告签收。因被告提供的送达地址不准确、不真实或者送达地址及方式变更后未及时通知原告或争议有关管辖机构，或因被告拒绝签收等原因，法律文书未被实际接收的，由被告自行承担由此产生的法律后果。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。2019年1月16日，被告徐时礼向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，被告徐时礼充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约主要约定如下：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日起至期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。甲、乙双方在合约履行中发生争议，由双方协商处理，协商不成提起诉讼的，由甲方所在地人民法院诉讼管辖。2019年1月18日，原、被告签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定：1.被告办理指定商户分期业务，用于在分期商户重庆沛轩汽车销售有限公司处购买日产汽车，价格117500元；2.分期本金金额94000元；3.本合同项下分期手续费费率为14%；4.分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率；5.分期手续费金额为13160元；6.分期期数为36期；7.本合同项下持卡人使用信用卡卡号为622836021240****；8.被告同意以本合同所购商品提供担保；9.持卡人出现下列事件之一即构成或是为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；10.持卡人出现本合同违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。上述合同签订后，原告向被告发放了94000元专项贷款用于在重庆沛轩汽车销售有限公司购车。被告购车后（车牌号：渝A823**，(车架号：LGBH52E07JY9*****)）登记在其名下，并为上述借款办理抵押登记，抵押权人为原告。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行按照合同约定向被告徐时礼提供了贷款后，被告徐时礼未能按时足额归还到期借款本息。截止2019年10月12日，被告徐时礼尚欠原告贷款本金88775元、已过期分期利息858.41元、未到期分期手续费9869.96元、已过期分期手续费2556.56元、已过期分期逾期还款违约金963.35元。原告为催收该债权，与重庆索通律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托后者为被告徐时礼信用卡纠纷案提供代理服务，并为此支付律师费1500元。本院认为，被告徐时礼向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行申领信用卡，并签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按约向被告发放了借款，被告使用该款项消费购车后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。按照合同约定原告有权要求宣布剩余贷款提前到期并有权要求被告偿还全部贷款本息，被告应当偿还原告透支本金。关于利息，2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。本案中，原告要求被告支付截至2019年10月12日的透支利息以及之后的透支利息均是按照日万分之五计算，符合信用卡申请表合约约定，且不违反中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，本院予以支持。对于原告要求对逾期利息按照日利率万分之五计收复利的诉讼请求，本院认为，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，原告已经按照日利率万分之五的利率上限计收利息，故不应再计收复利。关于分期手续费的问题，本院认为，被告按照操作流程自愿申请分期，原告根据被告的申请为其办理了分期产品，被告应当按照原告关于分期产品细则中的费用收取及计收标准交纳分期的相关费用，对于原告要求被告支付已过期的账单分期手续费的诉讼请求，本院予以支持。对于未到期的分期手续费，因原告提前收回全部借款，未再提供分期还款服务，故本院对原告诉讼请求中未到期的分期手续费部分不予支持。关于逾期还款违约金，《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告举示证据证明双方约定了逾期违约金的收取及计收标准。因此，原告要求被告支付违约金的请求以及主张按最低还款额未还部分的百分之五计收违约金的请求本院予以支持。对于原告要求被告徐时礼支付律师费1500元的诉讼请求，因信用卡领用合约约定律师费应由被告承担，现原告已举示证据已经实际产生律师费1500元，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告以其购买的渝A823**(车架号为LGBH52E07JY9*****)的东风日产牌汽车为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，现原告已提前收回分期资金，依据合同约定及法律规定原告有权对被告提供抵押物享有优先受偿权。被告徐时礼经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐时礼自本判决发生法律效力后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行贷款本金88775元及截至2019年10月12日的利息858.41元、已过期分期手续费2556.56元、已过期分期逾期还款违约金963.35元；并支付从2019年10月13日起至贷款本息付清之日止的利息及违约金（利息以贷款本金88775元为基数按日利率万分之五计算；违约金按最低还款额未还部分的5%计收）。二、被告徐时礼于本判决发生法律效力后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1500元。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告徐时礼所有的渝A823**(车架号为LGWFF5A53JB0*****)的东风日产牌汽车享有优先受偿权，有权以该车辆折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2392元，减半收取计1196元，由被告徐时礼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  王 梁二〇一九年十一月二十四日法官助理  袁 琴书 记 员  罗富元