福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初1611号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行，住所地：莆田市城厢区荔城中大道918号。统一社会信用代码：913503026765103180。 负责人：蔡庆星，行长。 委托诉讼代理人：李立宏,男,汉族,1983年12月6日出生,住福建省莆田市涵江区,系原告员工。 被告：刘超锋，男，汉族，1981年5月4日出生，住福建省莆田市荔城区。 被告：胡素敏，女，汉族，1979年6月2日出生，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行（以下简称“邮储银行城厢支行”）与被告刘超锋、胡素敏抵押合同纠纷一案，本院立案后，公开开庭进行了审理。原告邮储银行城厢支行的委托诉讼代理人李立宏到庭参加诉讼，被告刘超锋、胡素敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、刘超锋立即向原告偿还借款本金人民1031355.81元，并支付自2018年09月02日起至还清之日止按中国人民银行公布的同期同档次贷款年利率为基准利率上浮50%确定的贷款年利率（遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始贷款年利率相应调整）计算的利息、按贷款年利率加收50%确定的罚息利率计算的罚息及按罚息利率计算的复利，暂计2019年2月21日为人民币121182.47元，合计拖欠本息1152538.28元；二、原告对被告胡素敏用于抵押的位于荔城区的房地产（房屋所有权证号为莆房权证荔城字第××号、字第××号；土地使用权证号为莆国用（2015）第Ｊ12960号、第Ｊ12961号；他项权证号为“莆市房他证荔城字第××号、莆抵字第2015Ｇ1554号”的房产），经拍卖、变卖、折价后所得的款项，在2165000元的范围内享有优先受偿权；三、判令被告二（胡素敏）对上述债务承担共同偿还责任。四、本案的诉讼费、差旅费、公告费、财产保全费、评估费、执行费等原告为实现债权所支付的其他合理费用由二被告承担。事实和理由：二被告系合法夫妻关系。被告一刘超锋因生产经营需要向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行贷款，经被告一刘超锋申请并与原告协商一致后，双方于2015年10月15日签订了合同编号为35001874215104502012的《个人额度借款合同》。合同约定原告向被告一刘超锋提供的最高额综合授信限额、范围、期限等内容。约定原告向被告一刘超锋提供可以循环使用借款额度人民币130万元整，借款额度存续期限为10年，自2015年10月15日起至2025年10月15日；借款担保方式为抵押担保，本合同项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮10%，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率浮动比例；贷款发放后，遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；双方约定采用浮动利率，对于被告一刘超锋未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在上述约定的利率基础上加收50%确定。 2015年10月15日，被告一刘超锋和被告二胡素敏，与原告签订合同编号为35001874315103869614的《个人最高额抵押合同》，约定以被告二胡素敏所有的位于荔城区的房产为被告一刘超锋与原告签订的《个人额度借款合同》及其项下的各单项业务合同的履行提供金额为人民币2165000元的最高额抵押担保。2015年10月20日，被告与原告办理了房屋抵押登记。2015年10月22日，被告一刘超锋向原告支用借款人民币130万元，借款用途为购买鞋，借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月，借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。当日，原告依约向被告一刘超锋发放贷款130万元。但被告一刘超锋从2018年9月02日起未能依约归还贷款本息，截止2019年02月21日，被告一刘超锋尚欠原告贷款本金人民币1031355.81元及利息（包括罚息、复利）人民币121182.47元，合计拖欠本息1152538.28元，且贷款逾期已超过90天，根据《个人额度借款合同》第二十条之约定，原告有权提前收回贷款。 综上所述，原告已依据合同约定，按时发放贷款完毕，但被告刘超锋自2018年9月02日起未能依约归还贷款本息，至今已逾90天以上，尚未归还原告任何借款本息，原告已多次催讨，但被告一刘超锋却一直拒不还本付息，被告二亦未能履行共同偿还责任。上述事实有《小企业主快捷贷业务客户申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等为证，证据确实充分，被告二胡素敏为被告一刘超锋的配偶，应对上述债务承担共同偿还的责任。故原告特依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律及《个人额度借款合同》等约定（发生争议的，向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼）。 被告刘超锋、胡素敏未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告身份证、结婚证、个人额度借款合同，证明二1、被告为夫妻关系，共同承担债务；2、被告刘超锋与原告于2015年10月15日签订了一份《《个人额度借款合同》，约定由原告向被告刘超锋提供可循环使用借款额度130万元的事实以及归还借款本金与利息的方式；3、被告未按约定方式返还本息时该承担的逾期利率、罚息、复利和其他违约责任；4、双方约定发生争议时向原告住所地有管辖权的人民法院起诉等； 二、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、还款计划表，证明原告已经依据合同约定放款完毕，履行了出借款项的义务； 三、《个人最高额抵押合同》、《房屋所有权证》、房屋他项权证，证明被告胡素敏以其所有的位于荔城区的房地产为本案债务提供最高额抵押担保，各担保人应为本案债务承担连带偿还的责任；用于抵押的房屋，原、被告双方已于2015年10月20日办理了抵押登记，原告对上述用于抵押的房屋，经拍卖、变卖后，在2165000元的范围内享有优先受偿权； 四、银行还款流水账单、结清试算清单，证明被告刘超锋逾期90天以上及尚欠原告借款本金及利息（含罚息、复利）1152538.28元; 五、送达地址确认书，证明用于诉讼阶段各类文书的送达，若文书被退回的，则文书退回之日视为送达之日。 本院审查认为，因被告刘超锋、胡素敏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的上述证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年8月28日，被告刘超锋作为借款申请人签署《小企业主快捷贷业务客户申请表》，申请金额为1300000元，被告胡素敏在借款申请人配偶位置上签字，并承诺与借款人共同偿还贷款。 2015年10月15日，被告刘超锋作为借款人（甲方）与原告邮储银行城厢支行作为贷款人（乙方）签订《个人额度借款合同》（合同编号：35001874215104502012），合同约定：本合同项下授信额度金额为人民币1300000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2015年10月15日至2025年10月15日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在上述约定的利率基础上加收50%确定。额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，构成违约，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费等）；处分抵押财产，实现抵押权等。 同日，被告胡素敏作为抵押人、被告刘超锋作为共有人（甲方）与原告邮储银行城厢支行作为抵押权人（乙方）签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：35001874315103869614），合同约定：为确保刘超锋（以下简称“债务人”）与乙方于2015年10月15日签订的编号为35001874215104502012的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，甲方愿意提供金额为人民币2165000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年10月15日至2025年10月15日。本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。甲方以位于荔城区的房地产（房屋所有权证号为莆房权证荔城字第××号；土地使用权证号为莆国用（2015）第Ｊ12960号）、荔城区镇海街道延寿中街392号1号楼2梯2009、2010室的房地产（房屋所有权证号为莆房权证荔城字第××号；土地使用权证号为莆国用（2015）第Ｊ12961号）设定抵押。上述房地产已办理了最高额抵押登记。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。 2015年10月22日，被告刘超锋填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，内容为：申请支用借款金额为1300000元，借款期限60个月，按照阶段性等额本息还款法归还贷款本息，只还利息的月数为12个月。原告经审核，同意借款人即被告刘超锋申请借款1300000元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为年利率，为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，改贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。 同日，原告向被告刘超锋发放借款1300000元，并产生《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，内容为借款金额为1300000元，借款期限自2015年10月22日至2020年10月22日。被告刘超锋、胡素敏未按合同约定按时足额还款本息，于2018年9月2日开始逾期。截至2019年2月21日，被告刘超锋、胡素敏尚欠借款本金1031355.81元及自2018年9月2日起的利息、罚息、复利。 另查明，被告刘超锋与被告胡素敏于2006年5月17日办理了结婚登记。 综上所述，本院认为，被告刘超锋与原告邮储银行城厢支行签订的《个人额度借款合同》，被告刘超锋、胡素敏与原告邮储银行城厢支行签订的《个人最高额抵押合同》意思表示真实，内容合法有效，本院予以确认。被告刘超锋未按合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。故原告主张被告刘超锋偿还尚欠的借款本息，符合法律规定，本院予以支持。被告刘超锋应当偿还借款本金1031355.81元及其按照合同约定计算的利息、罚息、复利。被告胡素敏系被告刘超锋的妻子，在申请贷款时作为借款人的配偶签字，并承诺与借款人共同偿还贷款。故原告主张被告胡素敏与被告刘超锋共同偿还上述借款债务，本院予以支持。原告要求对处置被告素敏抵押的房地产所得优先受偿，因本案房地产已办理最高额抵押登记手续，本院予以支持。因被告刘超锋、胡素敏经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘超锋、胡素敏应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行借款本金人民币1031355.81元及自2018年9月2日起至还清之日止按合同约定的标准计算的利息、复利、罚息； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行对被告胡素敏提供抵押的位于荔城区（房屋所有权证号为莆房权证荔城字第××号；土地使用权证号为莆国用（2015）第Ｊ12960号）、荔城区镇海街道延寿中街392号1号楼2梯2009、2010室（房屋所有权证号为莆房权证荔城字第××号；土地使用权证号为莆国用（2015）第Ｊ12961号）的房地产拍卖、变卖或折价款在最高额抵押范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币15473元,公告费560元，由被告刘超锋、胡素敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  李启昌 人民陪审员  陈俊雄 人民陪审员  陈国山 二〇一九年十一月二十六日 书 记 员  林静宜 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。