山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初11121号原告：广发银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市琵琶山路33号广发银行大厦，统一社会信用代码913708000796995030。负责人：赵劲勇，行长。委托诉讼代理人：陆璐，系银行职工。委托诉讼代理人：李倩，山东中昊律师事务所律师。被告：黄丽，女，1975年7月22日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：张伟，男，1970年3月21日出生，汉族，住济宁市任城区。原告广发银行股份有限公司济宁分行（以下简称“广发银行济宁分行”）与被告黄丽、张伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆璐、李倩，被告黄丽到庭参加诉讼。被告张伟经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行济宁分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告之间签订的借款合同；二、判令被告黄丽、张伟偿还借款533261.14元，其中本金379582.81元、利息71300.46元、罚息82377.87元（暂计至2019年6月21日），并按合同约定支付利息、罚息直至付清为止；三、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：原告于2014年5月5日与被告签订了《个人信用贷款合同》，被告在原告处贷款398000元，根据合同约定，每月22号为还款日。自2017年11月22日起，被告不按合同约定归还借款本金及利息，被告的行为已经构成违约，原告为维护合法权益，诉至法院，请求法院判如所请。被告黄丽辩称，原告诉称借款属实，但是现在生意特别困难，答辩人身体不好，有重大疾病，目前没有还款能力，希望银行能够减免利息，尽力偿还。被告张伟未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告广发银行济宁分行提交如下证据材料：（1）《生意人卡（生意红）申请表》一份；（2）《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》各一份；（3）账户交易历史明细表一份；（4）广发银行零售贷款欠款明细及对账单各一份；（5）被告黄丽、张伟身份证复印件及结婚证复印件各一份。经审查，上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，其证明效力，本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2014年4月29日，被告黄丽向原告广发银行济宁分行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1404290326），内容包括（一）申请人基本信息、（二）个人信用贷款（生意红）申请信息、（三）个人信用贷款（生意红）条款、（四）优惠贷条款、（五）声明、（六）签署共六个部分，申请借款人民币50万元，循环额度期限60个月。被告黄丽芳和张伟作为借款人和借款人配偶在签署部分签字并捺印，确认本人已仔细阅读申请书所有条款，同意接受所有条款，并遵守所有承诺及声明；若违反上述条款，愿意按照法律法规规定、个人信用贷款合同的约定承担相应责任。2014年5月5日，原告广发银行济宁分行出具“个人信用贷款核准通知书”（额度）【编号与（合同编号一致）：143149000684）】，主要内容：1、此次贷款的授信额度为人民币38万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年5月5日起至2019年5月5日止，贷款用途为生产经营，还款账号为62×××08，放款账号62×××08，还款方式为等额本息，还款日为每月22日；2、以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；4、采用以下方式办理循环额度项下单笔出账方式（1）……；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告黄丽在上述核准通知书中签名确认。2014年6月19日至2017年9月26日期间，原告依据被告黄丽的申请在授信额度内共发放了49笔贷款，发放总金额2176700元，被告黄丽还清了其中的36笔。截止至2019年10月14日，被告黄丽尚未按约定期限还款的借款共13笔，涉及借据号1431490006840016、1431490006840017、1431490006840025、1431490006840038、1431490006840039、1431490006840040、1431490006840042、1431490006840043、1431490006840044、1431490006840045、1431490006840047、1431490006840048、1431490006840049，拖欠贷款本金379582.81元、利息76050.55元、罚息77799.18元、复利38263.69元，合计571696.23元。原告经多次催要未果，于2019年9月3日诉至本院。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1404290326）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：143149000684）系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效，共同构成《个人信用贷款合同》(编号：143149000684）的内容，双方当事人应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。原告广发银行济宁分行依据被告黄丽的申请在授信额度内发放贷款，被告黄丽尚有13笔（借据号前面已列举）未按约定足额偿还当期本息，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。同时，涉案《个人信用贷款条款》第12条约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第31条约定，如发生违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（1）要求借款人限期纠正；（2）中止服务本条款，停止发放本条款项下的贷款；（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（4）宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；(6)从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用；（7）本行认为必要的其他措施。据此，原告广发银行济宁分行要求解除与被告黄丽签订的《个人信用贷款合同》并要求被告黄丽提前偿还借款本金379582.81元、利息76050.55元、罚息77799.18元、复利38263.69元，合计571696.23元（以上数额截止至2019年10月14日，自2019年10月15日起至借款清偿之日止利息和复利按合同约定计算），符合双方合同约定（基础月利率1.5%，逾期罚息利率1.95%）且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，应予以支持。另原告主张律师代理费3.5万元，仅提供了律师代理费发票但没有提交相对应的委托代理合同，且其承认尚未实际支付，不足以证明其因实现债权实际发生了该损失，故不予支持。上述借款发生于被告黄丽、张伟夫妻关系存续期间，且被告张伟作为借款人配偶在涉案《生意人卡（生意红）申请表》上签字，足以证明其对涉案借款有共同借款的合意，故涉案债务应认定为夫妻共同债务。原告广发银行济宁分行要求被告张伟共同偿还上述借款本金、利息、罚息、复利，于法有据，应予以支持。被告张伟未到庭参加诉讼，视为对原告主张事实放弃了抗辩权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司济宁分行与被告黄丽于2014年5月5日签订的《个人信用贷款合同》（编号：134149000684）。二、被告黄丽、张伟于本判决生效之日起五日内偿付原告广发银行股份有限公司济宁分行借款本金379582.81元、利息76050.55元、罚息77799.18元、复利38263.69元（截止到2019年10月14日），合计571696.23元；并继续支付自2019年10月15日起至借款清偿之日止按合同约定（基础月利率1.5%，逾期罚息月利率1.95%）计算的利息、罚息及复利。三、驳回原告广发银行股份有限公司济宁分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9517元，减半收取4758.5元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇一九年十一月二十七日书记员  李俊青