河南省新县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1523民初525号原告：马超，男，1982年10月20日生，汉族，住新县。被告:徐涛，男，1972年5月30日生，汉族，住新县。被告：胡凤玲，女，1973年10月25日生，汉族，住址同上。系徐涛妻子。委托诉讼代理人：徐涛，身份信息同上。原告马超与被告徐涛、胡凤玲民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月4日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告马超、被告徐涛（暨被告胡凤玲委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告马超向本院提出诉讼请求：要求被告徐涛、胡凤玲偿还借款本金208000元及利息，利息自2017年3月15日起按照月利率2%计算。事实与理由：2013年12月25日，被告徐涛经过一熟人介绍，以资金周转为由，向我借款130000元，向我出具借条一张，当时口头承诺借期为一年，月息3分。后被告徐涛又于2015年2月19日向我借款78000元并再次向我出具借条一张，也是约定月息3分，未约定借期。后我多次向被告催要借款，但被告徐涛只支付了四个月利息，每月利息7800元，借款本金及后期利息一直未偿还，共计故诉至法院。另，原告马超于庭后递交书面说明，自认13万元借款扣除了第一个月利息7800元，实际交给被告徐涛为12.22万元，后来徐涛又连续支付了三个月利息，共计2.34万元，后又一次性支付了4万元利息，即，被告共计向其支付利息7.12万元。原告为证明自己的诉讼主张提交了如下证据：1、被告徐涛于2013年12月25日出具的借条原件一份，证明当日被告徐涛向原告借款13万元；2、被告徐涛于2015年2月19日出具的借条原件一份，证明当日被告徐涛向原告借款7.8万元。经庭审质证，被告徐涛认为：第一张借条是真实的，但是当时约定的是月息6分，并预先扣除了一个月的利息7800元，我只收到了12.22万元，后来又向马超支付了3个月的利息，共计付了4个月的利息。第二张借条是第一张借条的借款到后来我付不起利息了，便给原告打了这张借条，十个月的利息共计78000元。被告徐涛辩称，2013年12月25日的借款是原告马超向我提供赌博赌资，实际借款是122200元，马超要求的是6分的月利息，借条上写的是130000元，是预先扣除了1个月的利息。2014年1月25日至2015年4月25日，我按照月息6分向原告支付了利息23400元，2014年4月25日至2015年2月25日期间的利息没有支付，就于2015年2月19日向原告出具了第二张78000元借条，仍是按照月息6分计算的。2015年8月，我通过刘某、范某在社保局贷取的无息贷款偿还原告16万元，当时考虑按照月息6分计算，这16万元还是不够偿还本息，就没有让原告出具收条。也没有改借条。被告实际向原告借款122200元，已偿还183400元，按照合法的月息2分计算，原告还应退还被告12320元。胡凤玲对借款不知情。被告胡凤玲辩称，其不知道该笔借款，更未使用借款，不应承担责任。被告徐涛为证明自己的诉讼主张提交了如下证据：1、两张新县邮政储蓄银行交易明细，一份是刘某卡号为62×××29的邮政储蓄卡交易明细，另一张是范某卡号为62×××86的邮政储蓄卡交易明细，证明我在2015年为了偿还马超的借款让刘某、范某分别在社保局贷了8万元的无息贷款。2015年8月18日，范某的贷款到帐，原告马超于2015年8月19日将范某卡上的8万元取走。2015年8月20日刘某贷款8万元到账，原告马超于2015年8月23日和2015年8月24日将卡上的8万元取走。这16万元是为了偿还2013年我借的13万元及利息。因为我们约定的是月息6分，所以这16万元还不够还本付息，就没有收回借条，当时也没结算过。2、证人徐某、范某、刘某出庭作证称：卡是是社保局贷的8万元，帮徐涛办的。到账之后交给马超取款。贷款后来是徐涛还的，这个卡范某和刘某本人没有使用过。经庭审质证，原告马超对上述证据有异议，认为：1、两份银行交易明细与其无关，其并没有拿这两张卡取钱。2、两位证人都与被告有亲戚关系；与其素不相识，不可能将卡交与其自行取款，况且8万元不是小数字。本庭依被告申请法庭调取刘某、范某邮政银行一卡通2015年8月19日至8月24日的的柜面取款签字单据以及ATM取款录像。邮政银行新县支公司答复：取款单笔50000元以上才会保留人像，所以录像未保存，该证据无法提供；柜面签字单据只有扫描件，原件根据档案管理规定，只保留三年，无法提供。四张柜面签字扫描件显示：2015年8月19日范某账户柜面取款三笔，每笔取款人签名均为“徐涛代”；2015年8月24日刘某账户柜面取款1笔，取款人签名为“刘某”。经庭审质证，原告马超对柜面取款扫描件有异议，认为四张柜面取款单上均没有显示其签名，不能证明系其取款。被告徐涛认为系马超代签“徐涛”姓名，申请作笔迹鉴定。本院依申请启动笔迹鉴定程序，并按鉴定机构要求向邮政银行调取柜面取款单据的原始凭证，邮政银行回复称原始凭证已销毁，无法提供。后鉴定机构以缺乏鉴定必要检材为由不接受委托。对证据的分析与认定，原告提交的第1张借条的真实性被告亦无异议，可以作为本案的定案证据，但应以实际提供的借款金额为准，被告辩称系原告为其提供的赌资，但未能举出相应证据予以证明，本院不予支持；第2张借条综合全案证据，原告未能提供交付借款的证据,采纳被告的质证意见，对该借条不予采信。被告徐涛提供的银行交易明细和证人证言，均为间接证据，不能直接证明被告徐涛已向原告偿还16万元的事实，综合被告徐涛的年龄、认知水平等民事行为能力，以及还款的民间交易习惯，本院不予采信。结合庭审举证及当事人陈述，可以查明以下事实：2013年12月25日，被告徐涛向原告马超借款13万元，并向原告出具借条一张，口头约定月息6分。原告预先扣除1个月利息7800元，实际提供借款12.22万元。2014年1月25日至2015年4月25日，被告徐涛继续按照月息6分标准每月向原告支付利息7800元，共计2.34万元。后被告徐涛又向原告马超支付利息4万元。原告要求被告徐涛偿还借款20.8万元及后期利息，诉至本院。本院认为，依法成立的合同，对当事人均具有约束力，并受法律保护。被告徐涛向原告马超借款13万元并出具借条，原、被告之间形成合法的借贷关系，被告未能依约还款，应承担违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。故，本案的原始借款本金应为122200元。关于利息部分，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条规定，未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。本案中，被告徐涛按照月息6分连续支付了前三个月利息，超过法律规定的年利率36%即月息3分部分的利息应当抵充本金。本金122000元按照年利率36%计算，首月利息为3666元，实付利息7800元，超出部分4134元（7800-3666）折抵本金，则2014年1月25日首月结息完成后，借款本金为11.7866万元（12.2-0.4134）。以此类推，2014年2月25日第二个月结息完成后，借款本金为11.3602万元（11.7866-0.4264），2014年3月25日第三个月结息完成后，借款本金为10.921万元（11.3602-0.4392）。综上，被告徐涛还应向原告马超偿还借款本金10.921万元。同时，原告关于利息部分的诉讼请求，根据前述法律规定，本院支持自2014年3月26日起以本金10.921万元为基数，按照年利率24%（即月利率2%）计算，原告自认被告已支付的4万元利息应予扣除。关于原告要求被告胡凤玲承担责任的诉讼请求，因原告未提供相应证据予以证明，本院不予支持。故依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告徐涛于本判决生效后三十日内偿还原告马超借款本金10.921万元及利息，利息自2015年3月26日起按照年利率24%计算至偿清为止，其中，已支付的4万元利息应予扣除；二、驳回原告马超其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4420元，由被告徐涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判长  聂晓静审判员  曾 强审判员  余丽娟二〇一九年十一月八日书记员  黄茂森