广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初22931号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐悦来南路**，统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：曾广洺，分行行长。委托诉讼代理人：朱仁鹏，分行职员。委托诉讼代理人：黄敏嫦，分行职员。被告：高健洪，男，1982年2月11日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：中山市凯茵豪园房地产开发有限公司，住所地广东省中山市火炬开发区凯茵新城**雅豪坊**C15卡之一，统一社会信用代码914420007265147727。法定代表人：郑建强，公司总裁。委托诉讼代理人：刘梦超，公司员工。委托诉讼代理人：周水兰，公司员工。原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行中山分行）诉被告高健洪、中山市凯茵豪园房地产开发有限公司（以下简称凯茵公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告高健洪清偿贷款本息2605900.64元，其中本金2590999.60元、利息14769.50元、罚息97.92元、复利33.63元（暂计至2019年6月21日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计至贷款清偿之日止）；2.原告对被告高健洪提供的广东省中山市东区［抵押登记备案编号为：易房抵字第××号］处理所得价款享有优先受偿权；3.被告凯茵公司对上述债务承担连带责任保证。事实与理由：被告高健洪向原告借款购房，并以所购房产作抵押，被告凯茵公司提供阶段性连带责任保证担保。原告如约发放贷款后，被告高健洪未依约还本付息。被告高健洪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。被告凯茵公司辩称：借款人已将自己借款所购房产抵押给原告，原告向中山市第二人民法院申报债权，被告凯茵公司作为保证人，仅就处理抵押房产不足部分承担补充清偿责任，且在承担担保责任后有权向借款人即被告高健洪追偿；借款人是债务主体，被告凯茵公司不清楚借款人已还及未还金额，原告需提供证据证明被告高健洪已还及未还金额，同时提供其所主张的利息计算公式及标准。经审理查明：贷款人：工商银行中山分行。借款人、抵押人：高健洪。保证人：凯茵公司。签约情况：2009年4月17日签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：凯茵字中山分行营业部支行2009年122号）。贷款金额：5182000元。贷款期限：240个月，自2009年4月17日起至2029年4月17日止。约定还款方式：按月等额本金还款法，还款日为每月17日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率在贷款利率基础上加收40%确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押担保情况：合同约定高健洪向工商银行中山分行提供其位于广东省中山市东区的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用等。200946月16日，高健洪与工商银行中山分行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）。保证担保情况：凯茵公司为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等提供阶段性连带责任保证担保；保证期间至正式抵押登记手续已办理完毕，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日止。合同约定：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。贷款发放情况：2009年4月17日，工商银行中山分行向高健洪指定银行账户发放贷款5182000元。欠款情况：从2009年5月17日起至工商银行中山分行起诉时止，高健洪已累计六次以上未按时足额还款，截至2019年6月21日尚欠借款本金2590999.60元（其中逾期本金43183.34元）、利息14769.50元、罚息97.92元、复利33.63元。本院认为，工商银行中山分行与高健洪、凯茵公司签订的《个人购房借款/担保合同》，体现各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。高健洪借款后未按期还款，构成违约，至工商银行中山分行起诉时已累计六个月以上未能按时足额偿还贷款本息，工商银行中山分行据此要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截至2019年6月21日高健洪的欠款数额，有工商银行中山分行提交的个人贷款活动明细查询表及自营历史明细列表为证，且高健洪没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因工商银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止，工商银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。高健洪提供的抵押房地产已办理抵押登记备案手续，依照合同约定当其不履行债务时，工商银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，凯茵公司提供阶段性保证担保，承诺在上述抵押房地产办妥他项权证前对高健洪的借款债务承担连带责任保证。该保证担保合法有效，由于涉案房产尚未办妥他项权证，故凯茵公司应对高健洪的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，《个人购房借款/担保合同》约定借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。故工商银行中山分行依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。凯茵公司承担保证责任后，有权向高健洪追偿。高健洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告高健洪于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金2590999.60元及利息、罚息、复利（截至2019年6月21日，利息14769.50元、罚息97.92元、复利33.63元；自2019年6月22日至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮40%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。二、被告高健洪逾期履行上述第一项债务，原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告高健洪提供抵押的位于广东省中山市东区的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告中山市凯茵豪园房地产开发有限公司对被告高健洪的上述债务承担连带清偿责任；被告中山市凯茵豪园房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告高健洪追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27647元（该款原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交），由被告高健洪、中山市凯茵豪园房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  李剑波人民陪审员  翟 志二〇一九年十一月十五日书 记 员  阮 铮书 记 员  黄靖雯