福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初7585号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，该社职员。 委托诉讼代理人：余小玲，女，该社职员。 被告：王秋彬，男，1984年8月11日出生，汉族，住惠安县。 被告：张志祥，男，1982年11月8日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称农商银行惠安支行）与被告王秋彬、张志祥信用卡纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行惠安支行向本院提出诉讼请求：1、被告王秋彬偿还原告信用卡透支本金100000元及截至2019年7月21日的利息13832.61元、违约金4885.09元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定支付自2019年7月22日起至还款之日止的利息、违约金。2、被告张志祥对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告王秋彬于2016年7月9日向原告申请办理信用额度为100000元的“刺桐红”普惠卡一张。被告王秋彬在《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》上签名，并同意遵守《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》的内容，领用合约约定了“刺桐红”普惠卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告经核准后，向被告王秋彬发放卡号为62×××04的信用卡，该卡开户日期为2016年7月20日。2016年7月9日被告张志祥签订“刺桐红”普惠卡担保函，自愿为持卡人自领取普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止因使用普惠卡而形成的全部债务提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为100000元，担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。此后，被告王秋彬自2018年5月21日起出现逾期还款，截至2019年7月21日结欠原告信用卡透支本金100000元、利息13832.61元、违约金4885.09元。经原告多次催讨未果。 被告王秋彬、张志祥未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（附泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约、收费标准、福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程）1份，以此证明被告王秋彬于2016年7月9日向原告申请办理“刺桐红”普惠卡1张，并约定免息期、利息、滞纳金计算方式等相关事项。证据3即“刺桐红”普惠卡担保函1份，以此证明被告张志祥自愿为被告王秋彬因使用“刺桐红”普惠卡产生的债务提供担保的具体约定。证据4即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告王秋彬使用“刺桐红”普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据5即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告具有从事金融业务的主体资格。被告王秋彬于2016年7月9日向原告申请办理“刺桐红”普惠卡，申请额度为100000元。双方签订《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（附泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约、收费标准、福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程）约定：无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”信用卡的卡片过期自动失效，但持卡人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；发卡机构因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为持卡人承担。《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元；本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释；福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。被告张志祥于2016年7月9日出具“刺桐红”普惠卡担保函，愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供最高额担保，所担保的透支本金最高余额为100000元，担保方式为连带责任保证；保证范围为使用该普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年。原告经审核后依约向被告王秋彬发放卡号为62×××04的贷记卡，信用额度为100000元，消费透支年利率11.7%。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告王秋彬持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，截至2019年7月21日，结欠原告信用卡透支本金100000元、利息13832.61元。 综上事实，本院认为，原告与被告王秋彬之间签订的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（附泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约、收费标准、福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告王秋彬在使用“刺桐红”普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告王秋彬未能按约定偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告王秋彬偿还尚欠信用卡透支本金100000元和截至2019年7月21日的利息13832.61元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定支付自2019年7月22日起的利息，符合双方约定和法律规定，应予支持。鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，虽然福建省农村信用社联合社以网上公告对《福万通IC贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，但原、被告并未约定可以公告的形式作出上述变更，故上述变更公告对被告不具有法律效力，原告请求被告王秋彬支付违约金，理由和依据不足，不予支持。被告张志祥为被告王秋彬的借款提供连带责任保证，其应对被告王秋彬的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王秋彬追偿。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告王秋彬应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金100000元及利息（计至2019年7月21日的利息为13832.61元，自2019年7月22日起至还款之日止按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》的约定支付利息）。 被告张志祥对被告王秋彬的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王秋彬追偿。 驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2675元，减半收取1338元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担49元（多预交的2626 元应予退回），被告王秋彬、张志祥负担1289元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 王秀忍 二〇一九年十一月二十日 法官助理 张泽鹏 书 记 员 傅泽伟 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 3 2