湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0105民初8275号 原告：湖南银芒果加资产管理有限公司，住所地长沙市开福区通泰街街道中山路589号开福万达广场B区商业综合体29011号。 法定代表人：魏志成，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：孙敏，湖南森力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王丽莎，湖南森力律师事务所实习律师。 被告：湖南瑞福祥商贸发展有限公司，住所地长沙市芙蓉区八一西路附389号北栋206房。 法定代表人：**，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：陈科文，湖南金州律师事务所律师。 被告：**，男，1980年7月4日出生，汉族，住湖南省株洲县。 委托诉讼代理人：陈科文，湖南金州律师事务所律师。 被告：湖南湘江融投融资担保有限公司，住所地长沙市雨花区万家丽路喜盈门范城6栋A座30楼。 法定代表人：李文胜，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：李志，湖南金州律师事务所律师。 原告湖南银芒果加资产管理有限公司（以下简称“银芒果加公司”）与被告湖南瑞福祥商贸发展有限公司（以下简称“瑞福祥公司”）、**、湖南湘江融投融资担保有限公司（以下简称“湘江融投融资担保公司”）民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告银芒果加公司的委托诉讼代理人孙敏，被告瑞福祥公司及被告**的委托诉讼代理人陈科文，被告湘江融投融资担保公司的委托诉讼代理人李志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告银芒果加公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告瑞福祥公司向原告立即返还拖欠的借款人民币200万元；2、判令被告瑞福祥公司按拖欠借款总额每月2%标准向原告支付拖欠的利息及服务费、保管费用（利息及服务费、保管费用自2017年5月28起算，被告共支付9万元，故截至2019年7月27日，拖欠的利息及服务费、保管费用总计为95万元，实际应计算至被告全部归还拖欠的借款之日）；3、判决被告**、湘江融投融资担保公司对上述第1、2项诉讼请求共同对原告承担连带清偿责任；4、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：因微金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“因微金融公司”）拥有新融网网贷中介平台（××）的经营权，从事Ｐ2Ｐ经营业务。2016年7月，瑞福祥公司向因微金融公司申请在新融网借款。经因微金融公司审核，同意在新融网为瑞福祥公司融资借款200万元。基于此，因微金融公司为瑞福祥公司在新融网发起借款，共分为四笔借款发标，每笔50万元，并于2017年5月27日及5月28日完成筹款。完成筹款后，与瑞福祥公司、湘江融投融资担保公司签订四份《借款合同》，瑞福祥公司、湘江融投融资担保公司出具四份《借款借据》，约定每笔借款瑞福祥公司每月需支付的利息及服务费、保管费用共计为借款金额的2%，借款期限为12个月。借款后瑞福祥公司仅仅只归还了9万元的利息及服务费、保管费用后就再未支付任何款项，款项到期后瑞福祥公司也未归还任何本金。原告基于《借款合同》的约定，向各出借人垫付了合同期内的全部利息，并在本金到期后向出借人垫付了全部借款本金。其后根据合同的约定，因微金融公司向瑞福祥公司、湘江融投融资担保公司送达了债权转让告知书，原告已取得各出借人对瑞福祥公司的债权，瑞福祥公司应将全部借款本金200万元及拖欠的利息和服务费、保管费用支付给原告。**、湘江融投融资担保公司均为瑞福祥公司的连带责任保证人，应对瑞福祥公司需支付给原告的借款本金、利息及服务费承担连带清偿责任。为维护自己的合法权益，原告特向法院提起诉讼，望判如所请。 被告瑞福祥公司辩称，瑞福祥公司仅在新融网平台与不同自然人借款人签订了借款合同，与原告之间没有签订借款合同，也不存在民间借贷关系，因此不认可原告的主体资格。2017年5月27日瑞福祥公司、**与各出借人在新融网网贷平台签订的借款合同没有实际履行，瑞福祥公司在新融网银行对接的账户没有收到合同约定的借款200万元，原告起诉的200万元并没有实际发生，不存在瑞福祥公司借款200万元的事实，请法院驳回原告的诉讼请求。 被告**辩称，鉴于瑞福祥公司未收到新融网平台所借款项200万元，借款合同并未实际履行，担保人**不应承担担保责任。 被告湘江融投融资担保公司辩称，瑞福祥公司未收到新融网平台所借款项200万元，借款合同并未实际履行，担保人湘江融投融资担保公司不应承担担保责任。原告提交的担保函上加盖的印章并非湘江融投融资担保公司在长沙市公安局芙蓉分局备案的三枚公章之一，担保函并非湘江融投融资担保公司的真实意思表示，故担保人湘江融投融资担保公司不应承担担保责任。 经审理查明：案外人因微金融公司拥有新融网网贷中介平台（××）的经营权，从事Ｐ2Ｐ经营业务。2017年5月27日瑞福祥公司向因微金融公司出具借款申请书，申请向因微金融公司经营的新融网网贷中介平台客户申请借款人民币200万元，借款期限为12个月，由湘江融投融资担保公司作为担保方，担保债务的清偿，并确定该笔借款在新融网中介平台开设得账户名称为**，账户对应姓名为**（身份证号4302211980××××××××），该账户行为属于瑞福祥公司行为，瑞福祥公司对该账户的使用及包括但不限于开设账户、资金提现、利息结算等借款相关事宜的其他相关行为负责。瑞福祥公司同时向因微金融公司提交了经全体股东签字并加盖公章的关于通过新融网平台借款200万元有关事项的股东会决议。2017年5月26日，**和湘江融投融资担保公司各出具担保函一份，承诺对瑞福祥公司通过新融网融资平台对该平台用户所产生的200万元债务承担连带责任保证，担保期间为自担保函签订之日至债务人瑞福祥公司债务全部履行完毕止。担保范围为债权人对债务人享有的全部债权以及实现债权的全部费用，并承诺债权人转让债权，担保人继续在原债务范围内承担担保责任，债权人无须通知担保人。同时湘江融投融资担保公司向因微金融公司提交了经全体股东签字并加盖公章的关于为瑞福祥公司通过新融网平台借款200万元提供担保的股东会决议。 2017年5月27日、28日，瑞福祥公司作为借款人（乙方）与新融网网贷平台的自然人借款人（甲方）及中介人因微金融公司（丙方）、担保人湘江融投融资担保公司（丁方）签订4份借款合同，约定乙方向甲方借款共计人民币200万元，借款期限为12个月，每月支付利息25000元。其中第二条各方权利义务约定为：甲方出借借款后享有利息收益并可根据自己的意愿转让基于协议对乙方享有的债权并由甲方或丙方按照合同约定通知乙方；乙方必须足额偿还甲方本金和利息并按期足额向丙方支付借款管理费，在每期还款日前登录丙方网贷平台进行还款，将足额本息划入自己在丙方网贷平台绑定开设的账户中，并同意在还款日将对应本息划至各出借人账户，乙方保证在每月还款日前五个工作日将还款资金充入平台账户以便在还款日进行扣款，未到期充值视为违约；丙方对甲方出借款项所对应的乙方每期偿还的本息进行监督管理，提醒乙方按期偿还本息按合同约定进行处置，甲方同意乙方出借相应款项时，已委托与丙方合作的资金第三托管方（新浪支付）在本协议生效时将该笔款项直接划至乙方账户，丙方有权按双方约定每月向乙方收取“借款管理费”和一次性收取借款“居间服务费”，并在必要时对乙方进行违约提醒及催收工作；丁方在借款人逾期不能履行债务时，依法依约代偿应还款项，为借款人提供连带责任保证，保证范围为本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权而发生的费用以及其他所有基于本合同债务人应付的全部费用，在甲方债权转让后继续在原担保范围内承担连带责任担保，丁方保证期间为合同约定的主债务履行期届满之日起两年。第三条居间服务费、资产管理费及担保服务费约定了丙方在乙方在借款成功时每月向乙方收取借款本金7.5%作为借款管理费，该借款管理费由乙方根据协议规定在每月支付甲方利息时一并支付并优先于利息支付顺序。第四条违约责任约定了任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等；如违约方为乙方的，甲方有权立即解除本协议，并要求乙方立即偿还未偿还的本金、利息、罚息、违约金，乙方还应向丙方支付所有应付的借款管理费；如本协议提前解除时，乙方在××网站的账户里的任何余款，丙方有权按照协议第四条第3项的约定将乙方的余款用于清偿，并要求乙方支付因此产生的相关费用；如乙方无法偿还，偿还义务转至丁方；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期还款，则应按照下述条款向甲方支付逾期罚息，罚息总额＝（逾期本息总额＋逾期借款管理费）×罚息利率0.8%×逾期天数，如乙方无法偿还，丁方对此承担连带清偿责任；若乙方或丁方未按照合同约定按时归还借款本金或利息，丙方可以引荐第三方受让甲方对乙方及丁方的所有的债权，该债权包括但不限于借款人应偿还的本息、利息及罚息或根据此协议产生的管理费、服务费及其他全部费用，如律师费、诉讼费等，第三方支付债权对价并由丙方通知乙方和丁方后债权受让即为完成；若第三方取得甲方在本协议项下的享有的对乙方和丁方的债权后，乙方和丁方对该第三方承担连带偿还责任；该第三方有权依据本合同的管辖约定，通过仲裁、诉讼等法律途径向乙方或丁方主张清偿责任。对上述借款，借款人瑞福祥公司分别出具相应的借据。因微金融公司分别于2017年5月27日、28日通过新浪支付平台ｉｎｎｅｒＭｅｍｂｅｒ账户向瑞福祥公司指定的**在新浪支付平台账户10×××56分别划转了借款150万元、50万元。2017年5月27日、28日**在新浪支付平台10×××56账户向因微金融公司新浪支付平台账户ｉｎｎｅｒＭｅｍｂｅｒ账户分别转账1524750元、508250元。2017年6月26日至2017年8月28日**共向新浪支付平台账户10×××56账户充值12万元，用于上述200万元偿还借款利息及费用。因瑞福祥公司未按期归还借款本金、利息及费用，因微金融公司代偿了借款人部分利息，银芒果加公司通过其攸县分公司9930160002000010372账户向新融网网贷平台的自然人借款人代偿了全部借款本金及部分利息。2019年6月10日，因微金融公司向债务人瑞福祥公司，担保人**、湘江融投融资担保公司发出债权转让通知，表示因瑞福祥公司未能及时归还2017年5月27日、28日所借200万本金及利息，因微金融公司已垫付借款人2017年8月至2018年5月共10个月的利息40万。借款本金200万元及2017年8月以后的利息40万元已由银芒果加公司在还款期限前垫付给了借款人。借款合同中的归还本金和2017年8月及后续利息的债权由银芒果加公司享有，因微金融公司垫付的2017年8月至自2018年5月共计10个月利息的债权一并转让给银芒果加公司。因此，银芒果加公司享有借款合同中的全部本金及未支付利息的债权，要求各债务人及时向银芒果加公司归还本金及利息等债务。因瑞福祥公司、**、湘江融投融资担保公司未履行还款义务，银芒果加公司多次催要无果后诉至本院。 另查明：2016年5月7日至5月13日，瑞福祥公司即通过因微金融公司经营的新融网网贷中介平台客户借款人民币400万元，其中200万元借款期限为6个月，另外200万元借款期限为12个月，**、湘江融投融资担保公司提供担保。因为2016年5月借款200万元即将到期，瑞福祥公司无力偿还。2016年11月11日至11月15日，瑞福祥公司又通过因微金融公司经营的新融网网贷中介平台客户借款人民币200万元，借款期限为6个月，**、湘江融投融资担保公司提供担保。四方签订的所有借款合同主要条款与2017年5月签订的借款合同主要条款一致，湘江融投融资担保公司在所有借款合同和担保承诺函中所盖公章与2017年5月在借款合同和担保函上所盖公章为同一公章。2016年11月11日至11月15日，瑞福祥公司所借200万元在因微金融公司新浪支付平台ｉｎｎｅｒＭｅｍｂｅｒ账户转入瑞福祥公司指定的**新浪支付平台账户10×××56后即马上向因微金融公司新浪支付平台账户ｉｎｎｅｒＭｅｍｂｅｒ转账2035000元以偿还借款本息，瑞福祥公司在偿还新融网网贷平台借款时既有通过线上第三方支付平台扣款方式，也有线下转账至因微金融公司账户方式。 此外，因微金融公司的网贷P2P业务平台新融网不符合“一办法三个指引”的有关规定，已于2019年10月16日被湖南省互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、湖南省P2P网络借贷风险专项整治工作小组办公室公告取缔。 在本案庭审过程中，针对被告湘江融投融资担保公司所称原告提供的借款合同、借据、担保函、股东会决议上所盖公章并非公司备案公章且不认可股东会决议股东签名的真实性的问题，本院向被告湘江融投融资担保公司释明，如对签名真实性有异议，可申请笔迹鉴定，否则将承担举证不能的法律后果，被告湘江融投融资担保公司当庭表示不申请鉴定。在审理过程中，本院通知被告**到庭接受询问，**表示2016年所借400万元款项已通过线下还款方式基本还清，且其在新融网注册的新浪支付账号并非由其本人操作，本院要求**在指定期限内提供证据予以证明，并告知如不能提供证据，将承担举证不能的法律责任，被告**在指定限期内未向本院提供任何证据。 以上事实有借款合同、借据、借款申请书、担保函、股东会决议、新浪支付、银行转账记录、债权转让通知书、询问笔录等证据及当事人陈述、庭审笔录在案佐证。 本院认为，一、关于借款是否实际发生的问题。因民间借贷合同系实践性合同，因此借款是否实际发生是判断合同是否成立的关键。本案三被告认为2017年5月27日、28日的200万元借款没有进入**与第三方支付平台绑定的银行账户从而否认借款实际发生，但根据借款合同的约定，出借人的借款进入借款人指定的**新浪支付平台10×××56账户即为借款已支付。被告瑞福祥公司、**既未在指定期限向本院提供证据证明上述指定收款账户系由他人控制或支配，也未提供证据证明2016年产生的400万元借款本息已全部清偿，因此对三被告关于借款未实际发生的辩解理由，本院不予采信。二、关于借款合同效力问题。三被告辩称的因微金融公司的网贷Ｐ2Ｐ业务平台新融网已被取缔，因此借款合同应无效。因湖南省互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、湖南省Ｐ2Ｐ网络借贷风险专项整治工作小组办公室公告取缔Ｐ2Ｐ网络借贷平台的依据是中国银行业监督管理委员会等监管部门制定的“一办法三指引”（即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》），“一办法三指引”均系部门规章，不属于《合同法》第五十二条第（五）项中“法律、行政法规”的范畴，不能因此否定借款合同的效力；且涉案借款行为发生在2017年5月27日至28日，当时因微金融公司的网贷Ｐ2Ｐ业务平台新融网并未取缔，根据“法不溯及既往”的原则，亦不宜以此直接否定借款合同的效力。故本院认为借款合同有效。三、债权转让的效力问题。根据借款合同的约定，借款人违约后，因微金融公司可以引入第三方受让出借人对借款人及担保人的所有债权，该债权包括但不限于借款人应偿还的本息、利息及罚息或根据此协议产生的管理费、服务费及其他全部费用，第三方支付债权对价并由因微金融公司通知借款人和担保人后债权受让即为完成。原告已代被告瑞福祥公司向出借人支付了全部借款本金和相应利息，因微金融公司已将债权转让的事实书面通知三被告，故债权转让生效。因债权转让通知明确原告对被告所享有的借款合同约定本金及未支付利息的债权，故原告有权主张的范围为借款本金及未支付的利息。四、担保责任承担问题。被告湘江融投融资担保公司辩称借款合同中所盖担保人公章、股东会决议公章并非其备案公章，故担保条款无效。本院认为，虽然借款合同和股东会决议上所盖被告湘江融投融资担保公司公章并非其备案公章，但从2016年以来所发生的瑞福祥公司在新融网平台上的所有借款，均为被告湘江融投融资担保公司提供担保，所盖公章均为非备案公章，且被告湘江融投融资担保公司在庭审中放弃对股东会决议签名真实性的鉴定，承担举证不能的法律后果。故对被告湘江融投融资担保公司的辩解理由，本院不予以采信。为担保上述200万元债务的履行，被告**出具了相应的《个人担保函》，被告湘江融投融资担保公司出具了《担保函》和《股东会决议》，承诺债权人对债务人享有的全部债权，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金以及全部实现债权的费用承担连带责任保证。被告湘江融投融资担保公司还在借款合同的担保人处盖章。在被告瑞福祥公司未依约履行还款义务的情况下，原告要求被告**、湘江融投融资担保公司承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。五、关于借款本金、利息的计算。被告瑞福祥公司在借款合同到期后未按期归还借款本金，故对原告要求被告瑞福祥公司偿还借款本金200万元的诉讼请求，本院予以支持。借款合同约定的借款利率为月利率1.25%，原告要求被告瑞福祥公司从自2017年5月28起至全部归还拖欠的借款之日止按借款总额每月2%标准支付拖欠的利息及服务费、保管费用，因其主张的利率标准超过了借款合同的约定，主张的服务费、保管费超出了债权转让通知确定的债权范围，对超出部分本院不予支持。因被告瑞福祥公司借款后已偿还了3个月的利息、费用共计12万元，故对原告要求被告按照月利率1.25%的标准支付自2017年8月27日起至借款本息清偿之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。截至2019年7月27日为60万元。六、三被告违约，应按照约定承担原告因此支出必要的诉讼费用，故对原告要求三被告承担本案诉讼费、保全费的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十八条之规定，判决如下： 一、被告湖南瑞福祥商贸发展有限公司在本判决生效之日起十日内偿还原告湖南银芒果加资产管理有限公司借款本金200万元； 二、被告湖南瑞福祥商贸发展有限公司在本判决生效之日起十日内支付原告湖南银芒果加资产管理有限公司借款利息60万元（利息暂计算至2019年7月27日，此后利息以200万元为本金，按照月利率1.25%的标准计算至借款本息清偿之日止）； 三、被告**、湖南湘江融投融资担保有限公司对被告湖南瑞福祥商贸发展有限公司上述给付义务承担连带清偿责任；被告**、湖南湘江融投融资担保有限公司承担保证责任后有权向被告湖南瑞福祥商贸发展有限公司追偿； 四、驳回原告湖南银芒果加资产管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费30,400元因适用简易程序减半收取计15,200元，财产保全费5,000元共计20,200元，由被告湖南瑞福祥商贸发展有限公司、**、湖南湘江融投融资担保有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审判员  刘罗波 二〇一九年十一月八日 书记员  彭小波 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。