贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初7388号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：付光辉，男，1967年10月2日生，汉族，大专文化，教师，住贵州省兴义市。 被告：冯益艳，女，1971年3月20日生，汉族，小学文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：田茂明，男，1977年4月13日生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：胡曰会，女，1975年6月20日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与被告付光辉、冯益艳、田茂明、胡曰会金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人周先芳，被告付光辉、冯益艳、胡曰会到庭参加诉讼,被告田茂明经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除邮储银行黔西南州分行与付光辉、冯益艳签订的《个人额度借款合同》；2.请求人民法院依法判令付光辉、冯益艳偿还邮储银行黔西南州分行截至2019年3月18日的借款本金1096842.61元、利息72593.73元、罚息14917.8元，合计1184354.14元；并以尚欠本息之和为基数承担自2019年3月19日起至本息清偿之日止的利息、罚息和复利（利率即罚息利率按合同约定年利率10.6875%计算）；3.请求人民法院依法判决邮储银行黔西南州分行对田茂明、胡曰会提供的抵押物黔（2016）兴义市不动产权第××号国有土地使用权和房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费由付光辉、冯益艳、田茂明、胡曰会共同承担。事实及理由：2017年3月9日，付光辉、冯益艳因购买学校设备需要向邮储银行黔西南州分行申请贷款并与邮储银行黔西南州分行签订了《个人额度借款合同》，合同约定，邮储银行黔西南州分行在2017年3月9日至2027年3月9日期间向付光辉、冯益艳提供可以循环使用的借款额度135万元，在额度使用期内，付光辉、冯益艳向邮储银行黔西南州分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》经邮储银行黔西南州分行同意并经付光辉、冯益艳确认后，邮储银行黔西南州分行按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及支用单中约定的内容确定；合同还约定贷款利率适用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款利率水平基础上最低上浮50%；对于付光辉、冯益艳未按合同约定日期偿还的贷款本金，邮储银行黔西南州分行有权按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率加收50%确定；付光辉、冯益艳发生本合同约定的违约情形的，邮储银行黔西南州分行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求借款人立即清偿。同日，邮储银行黔西南州分行与田茂明、胡曰会签订了《个人最高额抵押合同》，抵押合同约定的抵押物为黔（2016）兴义市不动产权第××号国有土地使用权和房屋所有权，抵押担保的范围为主债权的本金以及基于本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；上述合同签订后，邮储银行黔西南州分行办理了抵押权登记，取得了黔（2017）兴义市不动产证明第0005103号《不动产登记证明》。合同签订后，付光辉、冯益艳于2017年3月14日向邮储银行黔西南州分行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单显示借款金额为135万元，期限为60个月，利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款利率水平基础上上浮50%，还款方式为等额本息还款法，邮储银行黔西南州分行当日审查后将135万元借款发放至借款人指定的杜文文账户。借款后，借款人多次未按约偿付贷款的本息，为此，邮储银行黔西南州分行有权依照合同约定要求借款人即刻清偿贷款，并按罚息利率支付逾期还款期限内的利息及罚息。综上，为维护邮储银行黔西南州分行的合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。 付光辉辩称，1.对邮储银行黔西南州分行陈述的事实无异议。我是兴仁市波阳镇堵拐学校法定代表人，现我校已经停止办学，并向法院提出破产申请，现已无能力偿还该笔贷款；2.本笔贷款是我以学校名义的贷款，是因田茂明差欠贵州国邦项目咨询管理公司的欠款，而我们学校的副校长付先举又找到贵州国邦项目咨询管理公司咨询融资业务，所以贵州国邦项目咨询管理公司法定代表人黄飞就给付先举和田茂明提议，田茂明有房产证可以向银行抵押贷款但是必须要有一个单位联合，然后就签订了一个三方协议和房屋买卖合同。签订后，所有的事项都是由国邦管理公司拿材料到银行办理的贷款，我们只知道到银行去签字，银行发放贷款后，田茂明用了100万元，我学校用了35万元，而且银行发放贷款在我的账户上，我们三方又拿到国邦公司分的这一笔款项。田茂明名义上虽分得100万元，但除了支付中介费和偿还国邦公司的借款外，到手的只有1万多元，我分得35万元，也交了国邦公司的中介费。借款后，田茂明从第一个月开始就未按照我们三方约定进行还款，我共计偿还了195844.51元，田茂明的父亲偿还过一次，具体金额我不清楚。因此笔贷款是以学校名义办理，不是我个人的贷款，邮储银行黔西南州分行不应该把已与我离婚的妻子冯益艳作为诉讼主体，且我与冯益艳在离婚协议上已经明确学校债权债务与她无关。同时，听田茂明的妻子胡曰会讲，她不识字，在贷款前已与田茂明离婚，办理贷款签字时，她都不知道是怎么回事，只是银行工作人员叫她签字就行了，邮储银行黔西南州分行存在贷款审查不严问题，应当承担部分责任。由于我校已申请破产，我于2018年2月14日及2018年11月28日向邮储银行黔西南州分行提交书面申请，申请邮储银行黔西南州分行把我和田茂明各自用款的责任分清，要求拍卖田茂明提供的抵押物。 冯益艳辩称，我与付光辉于2018年离婚，离婚协议上明确债权债务与我无关，离婚后，我就离开了付光辉开办的学校，所以对于学校的情况我不清楚。 田茂明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 胡曰会辩称，我对田茂明的这一笔贷款不清楚。当时是国邦公司的工作人员打电话喊我去国土局签字，还没有喊我去银行签字，然后我和田茂明就到花月小区的邮政银行去，就有人带我们到小房子里面拿了一个单子给我们签字，我就对工作人员说，我与田茂明是离婚了的，我签这个字能代表什么，工作人员就说喊我签就可以了，我又跟工作人员说我和田茂明离婚时没有房产证，工作人员就问我，你们离婚协议上约定的有一半的产权登记在我的名字下，我说是的，工作人员说那么你就签字就行了，然后我签了字就回家了。之后，国邦公司就打电话给我问我到银行签字了没有，我说签了，国邦公司就告诉我，我到银行签字是对田茂明用我们的房产抵押贷款。对邮储银行黔西南州分行主张的对抵押物拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权的诉请我也不知道，因为房子都是老人出资购买的。 本院经审理认定事实如下：付光辉与冯益艳于1993年元月4日登记结婚，2018年2月2日登记离婚；田茂明与胡曰会于2006年3月14日登记结婚。2017年3月9日，中国邮政储蓄银行有限责任公司兴义市富兴路支行（以下简称邮储银行兴义市富兴路支行）作为贷款人（乙方）与付光辉作为借款人（甲方）签订合同编号为52003882217035650731的《个人额度借款合同》，合同约定，本合同项下授信额度金额为1350000元，额度存续期最长为10年，自2017年3月9日至2027年3月9日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购买学校设备。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，季利率＝年利率／4，月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30＝年利率／360。还款方式为按月等额本息还款法。本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。甲方应按照下列原则偿还本合同项下借款，乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。甲方应本合同约定的还款日当天16:00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结息日进行扣款。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及有关费用提供担保。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，乙方有权宣布债务提前到期，并要求甲方立即清偿，单方面解除合同。合同尾部甲方处付光辉、冯益艳签字捺印，乙方处邮储银行兴义市富兴路支行加盖个人信贷业务合同专用章。同日，田茂明作为抵押人（甲方）、胡曰会作为共有人与邮储银行兴义市富兴路支行作为抵押权人（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，合同约定为确保付光辉与乙方于2017年3月签订的编号为52003882217035650731的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为1350000元的最高额抵押担保。担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。甲方以本合同附件抵押财产清单所列之财产设定抵押，抵押财产清单载明抵押财产名称为田茂明单独所有的坐落于兴义市，权属证书编号为黔（2016）兴义市不动产权第××号。2017年3月13日，上述抵押物办理了《不动产登记证明》，证号为黔（2017）兴义市不动产证明第0005103号。2017年3月14日，付光辉提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》申请支用借款1350000元。邮储银行黔西南州分行经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号52003882217035650731总额度为1350000元，当前可用额度为1350000元，额度使用期截止到2022年3月9日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款1350000元，期限60个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2017年3月14日，邮储银行兴义市富兴路支行向付光辉账户发放贷款1350000元，邮储银行兴义市富兴路支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款人为付光辉，放款账号户名付光辉，放款账号62×××15，借款金额为1350000元，借款期限60个月，从2017年3月14日至2022年3月14日，年利率7.125%，借款用途支付购设备款，还款方式等额本息，首次还本月数1，借据借款人处付光辉签字捺印。 从邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》及《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》显示，付光辉借款后按合同约定还本付息至2017年10月14日（第7期），后陆续支付了部分借款本息至第13期，后未再还本付息。 以上法律事实，有当事人陈述，邮储银行黔西南州分行提交的《营业执照》、负责人身份证明及负责人身份证，付光辉与冯益艳的身份证、户口簿、结婚证，田茂明与胡曰会的身份证、户口簿、结婚证，《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《不动产权证书》、《不动产登记证明》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》，付光辉提交的离婚证等在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行的下设分支机构邮储银行兴义市富兴路支行与付光辉、冯益艳于2017年3月9日签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行兴义市富兴路支行已按合同约定向付光辉账户发放贷款1350000元，付光辉则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，双方在合同中约定，借款人逾期归还借款本息构成违约的，贷款人有权解除合同，要求借款人清偿借款本息及相关费用。由于邮储银行兴义市富兴路支行系邮储银行黔西南州分行的下设分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由于邮储银行黔西南州分行作为原告主体向付光辉等起诉主张权利，不违反法律规定，本院予以支持。邮储银行黔西南州分行作为贷款人，在借款人付光辉逾期偿还借款本息构成违约的情况下，有权解除与借款人付光辉之间的借款合同关系并要求付光辉支付尚欠的借款本息，故邮储银行黔西南州分行诉请解除与付光辉签订的《个人额度借款合同》，并依据双方约定诉请付光辉偿还借款本息的请求，本院予以支持。冯益艳在《个人额度借款合同》上与付光辉作为借款人签字捺印，且签字时付光辉与冯益艳系夫妻关系，冯益艳应与付光辉对本笔借款本息共同承担偿还责任。经本院根据双方签订的借款合同约定及邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》及《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》核算，截止2019年3月18日，付光辉、冯益艳已偿还邮储银行黔西南州分行借款本金253157.39元，尚欠邮储银行黔西南州分行借款本金1096842.61元、正常利息72593.73元。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。付光辉、冯益艳借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南州分行要求付光辉、冯益艳支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮储银行黔西南州分行与付光辉在合同中约定，罚息利率按借款利率加收50%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按借款利率上浮50%计算支付，邮储银行黔西南州分行主张按借据上载明的年利率7.125%上浮50%确定罚息利率，即按年利率10.6875%计算支付，不违反法律规定，本院予以支持；经本院核算，邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年3月18日的罚息与复利金额14917.80元，未超过法律规定，本院予以支持。故本案借款从2019年3月19日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应分别以付光辉、冯益艳尚欠的借款本金1096842.61元和利息72593.73元之和1169436.34元为基数按年利率10.6875%计算支付。 关于邮储银行黔西南州分行对田茂明、胡曰会提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款在债权范围内是否享有优先受偿权的问题。邮储银行黔西南州分行的下设分支机构与田茂明、胡曰会签订了《个人最高额抵押合同》，并已办理《不动产登记证明》，故《个人最高额抵押合同》依法成立生效，抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，邮储银行黔西南州分行对田茂明、胡曰会提供的抵押物折价或拍卖、变卖的价款在债权范围内享有优先受偿权。根据《中华人民共和国担保法》第五十七条的规定，邮储银行黔西南州分行实现抵押权后，田茂明、胡曰会有权在代偿范围内向付光辉、冯益艳追偿。 田茂明作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行与付光辉、冯益艳于2017年3月9日签订的《个人额度借款合同》； 二、付光辉、冯益艳于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年3月18日的借款本金1096842.61元、利息72593.73元、罚息与复利14917.80元，共计1184354.14元；并以1169436.34元为基数，从2019年3月19日起按年利率10.6875%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 三、若付光辉、冯益艳未按上述履行期限履行还款义务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对田茂明单独所有的坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市［不动产权证号：黔（2016）兴义市不动产权第××号，房屋建筑面积643.86平方米］的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述第二项债权范围内享有优先受偿权；中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行实现抵押权后，田茂明、胡曰会有权在代偿范围内向付光辉、冯益艳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15560元，减半收取7780元，由付光辉、冯益艳、田茂明、胡曰会共同负担，由付光辉、冯益艳、田茂明、胡曰会直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年十一月七日 书记员  杨贞伟