贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初9495号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园**负**。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：吴军，男，1985年3月21日生，汉族，住贵州省织金县。被告：姚荔，女，1987年8月11日生，汉族，住贵州省织金县。被告：吴云，男，1981年8月12日生，汉族，住贵州省织金县。被告：金敏，女，1979年8月16日生，布依族，住贵州省织金县。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告吴军、姚荔、吴云、金敏金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪，被告吴军、吴云到庭参加诉讼。被告姚荔、金敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告吴军偿还原告借款本金11618.09元及其利息365.49元、罚息321.42元、复利16.79元，共计12321.78元（金额暂计算至2019年8月6日，实际金额按合同约定计算至被告清偿日为止，利息本清）；二、判令被告姚荔对上述债务承担共同还款责任；三、判令被告吴云对上述债务承担连带保证责任；四、判令被告金敏对上述债务承担连带保证责任；五、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2017年10月25日，原告与吴军签订编号为6661120170001710《个人分期还款借款合同》约定：原告向吴军发放本金3.58万元整，借款期限自2017年10月25日起至2019年10月20日止，借款利率为月利率13.08‰，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月20日。未按期归还贷款本金从逾期之日按按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收付复息。合同第八条约定“借款人发生如下情形之一的，贷款人有权停止本合同未发放的贷款、提前收回未到期贷款：（一）未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的。”合同签订时，吴军与姚荔于2011年1月1日登记结婚，且姚荔为该笔借款签订了《共同还款承诺书》承诺为该笔贷款提供共同还款责任。2017年10月25日，原告与吴云签订编号为6661320170000336的《最高额保证合同》约定吴云同意为原告向吴军在2017年10月25日至2020年10月20日期间最高融资额4万元的债权提供最高额保证担保。吴云、金敏还分别为借款合同签订《担保人承诺函》承诺为该笔借款提供连带责任担保。合同签订后，原告于2017年10月25日向吴军发放借款3.58万元整，但吴军借款后未按时偿还借款本息，姚荔也未履行共同还款责任，吴云、金敏亦未履行保证责任，至原告债权利益受到侵害。原告云岩富民村镇银行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告吴军、吴云共同辩称，借款属实，不是恶意欠款，希望与银行协商还款。被告姚荔、金敏均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2011年1月1日，吴军与姚荔登记结婚。2017年10月25日，云岩富民村镇银行作为贷款人，吴军作为借款人，双方签订编号为6661120170001710的《个人分期还款借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放3.58万元的中期贷款用于借新还旧，借款期限2年，借款利率为月利率13.08‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为等额本息还款法，每月还款日为当月的20日；3、借款人未按期偿还贷款本息，贷款人有权提前收回未到期贷款；4、借款人未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，不按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；5、借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息的，贷款人有权提前收回未到期贷款。同日，姚荔出具《共同还款承诺书》承诺与借款人吴军共同承担还款责任。同日，云岩富民村镇银行作为债权人与作为保证人的吴云签订编号为6661320170000336的《最高额保证合同》约定，保证人同意为债权人向债务人吴军自2017年10月25日至2020年10月20日期间在最高融资限额4万元的债权提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为各笔融资债务清偿期限届满之日起二年。同日，金敏出具《担保人承诺函》承诺为吴军的上述借款提供连带责任担保。合同签订后，云岩富民村镇银行于2017年10月25日向吴军发放贷款3.58万元。吴军出具的借款借据上约定借款月利率为13.08‰，借款到期为2019年10月20日。在合同履行过程中，吴军未按合同约定按时足额履行还款义务，2019年4月20日及之后的月供本息未能清偿。云岩富民村镇银行主张截止2019年11月18日，吴军尚欠借款本金11618.09元，利息391.29元，罚息1040.95元，复利38.75元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人分期还款借款合同》、《共同还款承诺书》、《最高额保证合同》、《担保人承诺函》、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，经质证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告吴军、吴云签订的《个人分期还款借款合同》和《最高额保证合同》，以及被告姚荔出具的《共同还款承诺书》和被告金敏出具的《担保人承诺函》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告吴军发放贷款3.58万元，被告吴军未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告吴军偿还剩余借款比本息按合同约定支付相应罚息及复息。涉案合同中约定的复息实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的复利，本院对该表述予以调整，之后以复利进行表述。故对原告云岩富民村镇银行要求被告吴军偿还借款本金11618.09元，利息391.29元，罚息1040.95元，复利38.75元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。贷款的到期后，2019年11月18日之后仅产生罚息和复利，罚息按实际欠付本金为基数按罚息利率月利率19.62‰计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按罚息利率19.62‰计算至利息付清之日止。被告姚荔与吴军系夫妻关系，其承诺与被告吴军共同偿还涉案债务，故涉案借款应认定为二人的夫妻共同债务。故对原告云岩富民村镇银行要求被告姚荔对被告吴军的上述债务承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。被告吴云、金敏自愿为被告吴军的涉案债务提供连带保证担保，故对原告云岩富民村镇银行要求被告吴云、金敏对被告吴军的上述债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院均予以支持，其中被告吴云应以人民币4万元为限承担连带保证责任。其他没有实际发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴军于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币11618.09元、利息人民币391.29元、罚息人民币1040.95元、复利人民币38.75元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年11月18日，之后的罚息按实际欠付本金为基数按月利率19.62‰计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按月利率19.62‰计算至利息付清之日止；二、被告姚荔对被告吴军的上述第一项债务承担共同偿还责任；三、被告吴云在人民币4万元的范围内对被告吴军的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告金敏在对被告吴军的上述第一项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费108元，减半收取54元，由被告吴军、姚荔、吴云、金敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年十一月二十一日法官助理刘川平书记员余爽爽