湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0181民初10847号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司，住湖南省浏阳市浏阳大道1号。法定代表人：邓来发。委托诉讼代理人：卜茂盛，男，1971年8月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：程群英，女，1973年5月20日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：李怀贤，男，1969年2月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：廖上华，女，1983年10月7日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：李财亮，男，1981年11月29日出生，汉族，住湖南省浏阳市。湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称湖南浏阳农商行）与李怀贤、程群英、廖上华、李财亮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湖南浏阳农商行委托代理人卜茂盛、被告李怀贤到庭参加诉讼，被告程群英、廖上华、李财亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告湖南浏阳农商行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告李怀贤、程群英共同偿还原告借款本金500000元及利息；2.请求人民法院依法判令被告李怀贤、程群英共同偿还原告福农一卡通透支本金97867.88元及利息；3.请求判决原告对被告的抵押房产享有优先受偿权；4.请求判决被告共同承担本案诉讼费用。诉讼中，原告湖南浏阳农商行将第一项诉讼请求明确为：判令被告李怀贤、程群英偿还贷款本金499598.9元及利息（利息计算方式：截止至2019年11月28日为45631.13元，此后按照合同约定的结息方式计算至实际履行之日止），并将第二项诉讼请求明确为：判令被告程群英、李怀贤立即偿还原告福农一卡通透支本金97867.88元及利息、费用、违约金（利息、费用、违约金计算方式：截止至2019年11月28日为8524.36元，此后按照合同约定的结息方式计算至实际履行之日止）。被告李怀贤的主要辩解意见：借款属实，愿意偿还，愿意将其名下的房产卖掉偿还本案贷款，明年3月前付清，但请求减免相应利息。被告程群英、廖上华、李财亮均未作答辩。本院经审理认定以下事实：被告李怀贤与被告程群英系夫妻关系、被告李财亮与被告廖上华系夫妻关系。被告李怀贤、程群英向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行提交了《个人授信申请表》，向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行申请授信600000元，用途为经营挖机业务，其中福农卡授信100000元，申请表的尾部，被告李怀贤、程群英在申请人及配偶签名处签名，被告廖上华、李财亮在担保人处签名。2015年5月18日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行作为贷款人与被告李怀贤作为借款人签订了编号为xxxxxx第03号的《个人借款合同》，合同约定：1.合同项下借款用途为购买挖机；2.合同项下的贷款发放期限最长为36个月，自2015年5月18日起至2018年5月18日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过600000元的人民币贷款，具体金额由贷款人决定，在借款期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、利率、实际放款日、到期日均以借款借据、福祥贷记卡、福农一卡通和福农卡消费、透支等单证为准。借款人提款后，借款利率以一年为一期，中长期贷款按年一期一调整，自提款日满一期之后的对应日，按重新计算的浮动幅度调整利率，借款人自愿接受贷款人有关利率定价规定，实际利率以借据记载或贷款人通知规定为准；3.逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定；4.还款方式为到期一次性偿还；5.本合同项下借款的担保方式为抵押，抵押物为房产证号为71××25号的房产，担保合同编号为01015600高抵字［20150518］第03号；6.借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务的构成借款人违约；7.借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。该合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告李怀贤、程群英均在借款人处签名并捺印予以确认。同日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行作为抵押权人，被告李怀贤作为债务人，被告廖上华作为抵押人共同签订了编号为xx高抵字［20150518］第03号《最高额抵押合同》，约定：为确保李怀贤与抵押权人签订的编号为xxx［20150518］第03号的《个人借款合同》切实履行制定本合同；抵押人自愿为债务人自2015年5月18日至2018年5月18日所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币600000元提供担保，具体包括贷款和福农一卡通，抵押物为房产证号为71××25号的房产；抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿经以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告李怀贤、程群英在债务人处签名、捺印，被告廖上华、李财亮在抵押人处签名、捺印。2015年5月18日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行与被告廖上华共同在浏阳市国土资源局为涉案抵押房产办理了抵押登记，权证号为浏房他证字第××号，债权数额为600000元。2015年6月22日，被告李怀贤、程群英共同向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行提交了《银行卡共同债务人承诺书》，承诺两被告因需申请银行卡授信100000元，期限三年，故经协商一致推荐李怀贤作为代表人到湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行处办理银行卡授信手续，该承诺书尾部，被告李怀贤、程群英在银行卡共同债务人处签字。同日，被告李怀贤、程群英向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行申领“福农一卡通”，并签署了《福农贷记卡个人申请表》、《福农一卡通领用合约》，领用合约中约定：福农一卡通各项交易均无免息期，应支付全部交易款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就未偿还部分支付滞纳金。透支利息由浏阳农商行在国家规定范围内一年一定，利息、滞纳金、按月、按币种计收复利；福农一卡通最长有效期为3年，逾期自动失效；有效期内透支余额（包括透支本金、利息、费用等）必须12月内结清一次，逾期停卡处理。透支利息暂按9‰计收，透支利率按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低5元。另，原告湖南浏阳农商行陈述，被告李怀贤、程群英使用福农一卡通透支后，原告湖南浏阳农商行于2015年7月9日将透支利息调整为7.5‰，于2016年3月15日调整为6‰。2015年6月22日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行对《福农贷记卡申请表》予以盖章确认，并为李怀贤办理了一张卡号为62×××09号的贷记卡，其授信额度为100000元。2015年7月24日，被告李怀贤、程群英开始使用福农一卡通进行交易，并清息至2018年12月15日。该卡到期后，被告李怀贤、程群英偿还了2132.12元透支本金，截止至2019年11月28日，被告李怀贤、程群英尚欠原告湖南浏阳农商行福农一卡通透支本金97867.88元，利息、费用、违约金共计8524.36元。2017年5月19日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行经审核同意向被告李怀贤、程群英发放贷款，并出具了《湖南浏阳农村商业银行借款借据》，借据记载：借款金额为500000元，借款用途为购买挖机，借款日期为2017年5月19日，到期日期为2018年5月18日，借款利率为6.5613‰。被告李怀贤、程群英在该借据上签字。借款后，被告李怀贤、程群英依约进行了清息。2018年5月16日，被告李怀贤向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行申请展期，并填写了《湖南浏阳农村商业银行展期还款申请书》，申请将2017年5月19日所借的500000元展期至2019年5月18日到期。湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行经审批同意后与被告李怀贤、程群英签订了《借款展期协议》，约定借款金额为500000元，展期至2019年5月17日到期，展期期间借款年利率为9.02496%。该合同尾部，被告李怀贤在借款人处签字，被告李财亮在担保人处签字。展期后，被告李怀贤、程群英清息至2018年9月21日，之后开始逾期，借款到期后，原告湖南浏阳农商行扣除了被告李怀贤银行账户存款401.1元偿付借款本金。截止至2019年11月28日，被告尚欠原告借款本金499598.9元，利息及逾期利息共计45631.13元。原告湖南浏阳农商行经催收未果，遂诉至本院。本院认为，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行与被告李怀贤、程群英签订的《个人借款合同》、《福农贷记卡个人申请表》、《福农一卡通领用合约》，与被告廖上华、李财亮签订的《最高额抵押合同》均系各方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按照合同约定履行各自的义务。湖南浏阳农村商业银行股份有限公司沿溪支行系原告湖南浏阳农商行下设的基层营业机构，基于行业经营的特殊性，该机构经营管理的财产由全行统一核算、统一调度，故本案中的合同权利和义务应由原告湖南浏阳农商行享有和承担。原告湖南浏阳农商行依约向被告李怀贤、程群英发放贷款500000元，被告李怀贤、程群英应当按约向原告湖南浏阳农商行偿还贷款本息，现被告李怀贤、程群英未依约偿还，构成违约，应当承担违约责任，故原告湖南浏阳农商行要求被告李怀贤、程群英偿还尚欠借款本金499598.9元及相应利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告李怀贤、程群英使用福农一卡通取现后应遵守《领用合约》的约定履行还款义务，现被告李怀贤、程群英申领的福农一卡通有效期及借款期限均已届满，而被告李怀贤、程群英未按约定期限足额偿还借款本息，已构成违约，应当承担违约责任，故原告湖南浏阳农商行要求被告李怀贤、程群英偿还福农一卡通尚欠透支本金97867.88元元及相应利息、违约金、费用的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告廖上华、李财亮以登记在被告廖上华名下的位于湖南省浏阳市沿溪镇沿溪桥新城组、权证号为浏房权证字第××号的房产办理了最高额抵押权设立登记，现被告李怀贤、程群英未按《个人借款合同》的约定履行义务，故原告湖南浏阳农商行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第五十三条之规定，判决如下：一、李怀贤、程群英于本判决生效之日起五日内共同偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司贷款本金499598.9元及利息、逾期利息（利息、逾期利息计算方式：截至2019年11月28日止的利息为45631.13元，此后按合同约定的利率及结息方式计算至实际履行之日止）；二、李怀贤、程群英于本判决生效之日起五日内共同偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司福农信用卡透支本金97867.88元及利息、费用、违约金（利息、费用、违约金的计算方式：截止至2019年11月28日为8524.36元，此后按照合同约定的结息方式计算至实际履行之日止）；三、湖南浏阳农村商业银行股份有限公司在第一、二项判决所确定的债权及本案之诉讼费用范围内对登记在廖上华名下的位于湖南省浏阳市沿溪镇沿溪桥新城组、权证号为浏房权证字第××号的房产折价、拍卖或变卖所得价款内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9788元，减半收取4889元，由李怀贤、程群英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇一九年十一月二十八日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。