福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初3341号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号，统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：林豪，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：翁国銮，男，1971年8月24日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：唐正鸿，男，1974年7月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告翁国銮、唐正鸿因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人林豪到庭参加诉讼，被告翁国銮、唐正鸿经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.翁国銮立即归还贷记卡透支本金49830元以及该款自2018年5月21日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.唐正鸿对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年2月5日，翁国銮向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1、福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（翁国銮）的透支金额按日计收利息，甲方须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。3、各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知”。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。该笔普惠金融卡由唐正鸿提供连带保证责任。唐正鸿在《普惠金融卡申请表》“抵押或担保合同相关信息”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证。另，黄石农商行与唐正鸿签订《担保函》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过翁国銮的申请，于2015年4月28日向翁国銮发放普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。但翁国銮自2018年5月份发生账单53201.65元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 翁国銮未作答辩。 唐正鸿未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：翁国銮的《身份证》复印件、唐正鸿的《身份证》复印件、担保函复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、贷记卡交易明细、《莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知》复印件、《莆田农商银行人民币贷款执行利率表（自然人）、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件各一份。本院经审查认为，翁国銮、唐正鸿未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2015年2月5日，翁国銮向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：黄石农商行对翁国銮的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据翁国銮透支金额按日计收利息。翁国銮需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。同日，唐正鸿在《福万通普惠金融卡申请表》上的担保人名称处签名确认，并向黄石农商行出具担保函，表示愿意对翁国銮申请的福万通贷记专项卡所有结欠款项承担连带保证责任。合同签订后，翁国銮的申请经黄石农商行审批通过，于2015年4月28日收到福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，透支利息按日利率0.035%计算。后翁国銮持该卡进行透支消费，但在2018年5月16日偿还540元，截至2019年5月21日止拖欠黄石农商行透支本金49830.97元，后无再还本付息，致讼。 另查，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。 本院认为，翁国銮在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理福万通贷记卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，翁国銮使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现翁国銮尚欠黄石农商行截至2019年5月21日止的透支本金49830.97元以及相关利息、违约金，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现黄石农商行诉讼请求翁国銮偿还上述债务，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额，对超出部分予以驳回。唐正鸿自愿为翁国銮的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故黄石农商行诉讼请求唐正鸿对翁国銮的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。翁国銮、唐正鸿经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、翁国銮应于本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金49830.97元以及该款自2018年5月21日起至还清之日止按照日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和以按年照利率24%计算的金额为限）； 二、唐正鸿对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2280元，由翁国銮、唐正鸿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄元招 人民陪审员  刘金水 人民陪审员  吴剑珊 二〇一九年十一月二十八日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。