浙江省杭州市江干区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0104民初215号 原告杭州海纳寄卖有限公司，住所地浙江省杭州市江干区天城路**。 法定代表人高水华。 委托代理人吕帆、郑华国（特别授权），浙江政法联律师事务所律师。 被告宋时雷，男，1989年5月15日出生，汉族，住安徽省明光市。 委托代理人汤池军（特别授权），安徽恒维律师事务所律师。 被告吴晓彤，男，1978年1月10日出生，汉族，住江苏省靖江市。 原告杭州海纳寄卖有限公司（以下简称海纳公司）诉被告宋时雷、吴晓彤民间借贷纠纷一案，原告于2018年1月4日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员陈维专独任审判，于2018年3月14日公开开庭进行了审理。原告海纳公司的委托代理人吕帆，被告宋时雷的委托代理人汤池军、被告吴晓彤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告海纳公司起诉称：2011年6月28日，原告与被告宋时雷达成借款合同，由被告宋时雷向原告借款8万元，月息1.6%，被告分8期偿还，第一期返还13840元，余下每期偿还12240元。被告宋时雷未按合同约定归还借款本息，连续逾期三期以上时，原告有权限期或主动追回逾期借款，被告宋时雷愿意承担每日0.5%的滞纳金。被告宋时雷违反合同条款，应承担原告为实现债权而发生的一切费用，包含但不限于差旅费、诉讼费、律师费。合同借款期限为八年，被告宋时雷还清全部借款本息即自动解除合同。被告吴晓彤自愿作担保人。合同签订后，被告未归还借款。之后，原告多次派人催讨，2015年4月22日双方达成还款协议，确认还款金额为105166元，分十期还清。但被告仍未履行还款协议。现为维护原告合法权益，提起诉讼，要求判令：1、两被告返还借款105166元；2、两被告支付自2015年4月22日起至实际还清借款之日止的利息（按同月利率1.6%计算，暂计算至2017年9月28日为37120元）；3、本案诉讼费由两被告承担。 被告宋时雷辩称：1、原告主张被告需还款105166元没有依据。借款合同约定被告只向原告借款8万元，但原告却要求被告偿还105166元，被告要求原告偿还自2015年4月22日起至付清借款之日止的利息没有事实和法律依据。借款合同明显违法，是无效合同，按无效合同的处理原则，应原物返还。原告主张利息没有法律依据，还款协议书中明确截止2015年10月22日，不再计算利息，原告再次主张利息，也没有事实基础。2、根据还款协议书，被告到2015年10月22日，双方确定被告只需要还款是42000元，当中已含了部分利息，还款协议书，原告要求10万多块钱，没有事实基础，也与事实不符，更违反法律规定。3、原、被告签订的借款合同明显违法，系无效合同，理由是原告海纳公司，其工商登记中没有吸收存款和发放贷款业务，吸收存款和发放贷款业务是银行的专用业务，原、被告间的借款合同因违反法律的强制性规定，应属无效合同。4、当初借款是两被告共同借款，实际上是两被告是各借10万元，只是被告吴晓彤是以担保人的身份出现，也就是说，被告宋时雷的借款已经还完了，后期应由被告吴晓彤偿还，原告没有找到吴晓彤，就将限制宋时雷的人身自由，十几个人强迫宋时雷写还款协议书。 被告吴晓彤辩称：借款是2011年，当时两被告一起工作，宋时雷叫我去帮他签个担保，因为我们是朋友关系，就签了，宋时雷当时是说分8期还，后来我就经常他问他钱有没有还完了，他说还清了。到2012年，我们分开，回老家。我一直以为宋时雷借款已还完。原告所述中间又签订还款协议，我都不知道，更不存在宋时雷说的共同借款。10万元是怎么给我的？那时都是朋友，叫我去给他签个字，都过了六七年，收到传票，才想起来这件事情。 经审理，本案事实认定如下： 2011年6月28日，原告海纳公司（出借方，甲方）与被告宋时雷（借款方，乙方）、吴晓彤（担保方，丙方）签订《借款（补充）合同》一份，约定：借款金额为8万元；借款利息为每月1.6%，账户管理费每月1.2%；借款偿还计划为分8次偿还，每月与放款日相对应的日期为还款日，如没有对应日的，则每月的最后一天为还款日，第一次偿还借款本息11280元，以后每次偿还借款本息为11280元，直至还清上述借款本息；第一次还本付息时，甲方向乙方收取经济信息咨询费1600元，且每一次还本付息时，甲方收取乙方账户管理费960元；第一次乙方应支付经济信息咨询费+账户管理费+还本付息合计13840元，以后每次乙方应支付账户管理费+还本付息合计12240元；还款方式：1、现金方式，2、转账至甲方指定账户，户名郑琦；担保方负连带清偿责任，担保范围为实现债权发生的一切费用，包括但不限于差旅费、诉讼费、律师费）；合同有效期八年，乙方还清全部借款本息即自动解除。 2015年4月22日，原告海纳公司（甲方）与被告宋时雷（乙方）签订《还款协议》一份，约定：1、还款金额105166元，乙方在规定期限内还清协商金额105166元人民币，甲方保证不再追究乙方连带责任，不再向乙方追偿本担保内的其他欠款；2、自协议签订之日起乙方于2016年12月31日之前还清。由于乙方暂无一次性还款能力，经甲方同意，达成分期还款计划，即签订协议当日还款4000元，剩余分期，乙方保证于2015年5月10日前偿还甲方人民币6000元、2015年5月至2016年1月，每月30日前各偿还甲方人民币4000元；至2016年12月31日前所有欠款及到今日的利息全部还清，利息至今日不再增加，利息如能按时还款，减免至还款总金额为8万元；乙方如因本身原因未按时付清到期金额，可延期5天付清，如延期5天内仍未付清到期金额，本合同作废，乙方承担担保所有金额，甲方有权继续追究乙方连带责任及剩余金额。 被告宋时雷前4期合计50560元已按约归还，后又于2015年4月至2016年5月期间还款41000元，分别为：2015年4月合计还款24000元，2015年5月还款2000元，2015年6月还款4000元，2015年7月还款2000元，2015年8月还款3000元，2015年10月还款2000元，2015年12月还款2000元，2016年4月还款1500元，2016年5月还款500元，合计41000元。此后，宋时雷未再还款，原告遂起诉至本院。 以上事实由原告提交的《借款（补充）合同》、《还款协议书》，被告宋时雷提交的照片、短信记录、银行卡、银行交易明细及双方当事人陈述在案佐证。 本院认为，被告宋时雷向原告海纳公司借款8万元的事实清楚，证据充分，双方之间的借贷关系成立。双方在借款合同中既约定了借款利息又约定了账户管理费、咨询费等费用，该些费用的计算标准相加已超过年利率24%，对于超过部分本院不予支持。按年利率24%的标准计算，每月应归还的本息为11600元，其中本金10000元，利息及账户管理费等费用1600元。至2015年10月底，宋时雷已归还50560元，扣减前4期应归还的本息46400元（11600*4=46400）外，剩余4160元应抵扣本金，即截止2015年11月底，宋时雷尚欠原告借款本金为35840元（80000-40000-4160=35840元）。此后，宋时雷未还款。至2015年4月，宋时雷应偿还的本金35840元，应支付的利息为29388.8元（35840*2%*41=29388.8元），合计65228.8元。 根据原告与被告宋时雷的还款协议，宋时雷所欠本息分期还款，至2016年12月31日前全部还清，若未按时付清到期金额的，延期5天，延期后仍未付清的，该份协议作废。宋时雷自2015年4月至2016年5月期间，累计还款41000元，该41000元仍未能清偿全部本息65228.8元。根据还款协议约定，该份协议作废。因此，自2015年5月起，原告仍可向宋时雷主张以未还本金金额为基数，按年利率24%计算的利息及账户管理费等损失。对于宋时雷已还的41000元，每期还款金额先抵扣此前所欠利息及账户管理费等损失，若有剩余的，抵扣本金。即宋时雷于2015年4月份还款的24000元，先抵扣此前所欠利息29388.8元，抵扣后，尚欠本金35840元，欠利息5388.8元。宋时雷于2015年5月归还的2000元，先抵扣此前所欠利息5388.8元，抵扣后，尚欠本金35840元，欠利息4105.6元（5388.8元-2000元+35840元*2%*1=4105.6元），以此类推，至2016年5月底，宋时雷欠原告借款本金31706.74元，欠利息为1170.67元。此后，宋时雷未再还款。故算至2017年9月30日，宋时雷欠本金31706.74元，利息11316.83元。 被告吴晓彤提供的连带责任保证担保合法有效，但借款合同约定分8期偿还，每月与放款日对应的日期为还款日，没有对应日的，为每月最后一天为还款日，故案涉借款的还款期限为2012年2月28日。现有证据不能证明原告在案涉借款期限届满后的法定保证期间二年内向被告吴晓彤主张过担保责任，根据担保法的相关规定，吴晓彤的保证责任因保证期间届满而免除，故对原告海纳公司要求吴晓彤承担连带清偿责任的诉请不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告宋时雷偿还原告杭州海纳寄卖有限公司借款本金人民币31706.74元，并支付利息及账户管理费等损失人民币11316.83元（损失暂计至2017年9月30日，此后以未还借款本金金额为基数，按年利率24%的标准计算至实际履行之日止），于本判决生效后十日内付清； 二、驳回原告杭州海纳寄卖有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币3146元，减半收取人民币1573元，由原告杭州海纳寄卖有限公司负担人民币1136元，被告宋时雷负担人民币437元。 原告杭州海纳寄卖有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费。被告宋时雷于本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  陈维专 二〇一九年十一月三日 书记员  李晓斐