广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初7281号原告：广发银行股份有限公司广州分行。住所地：广东省广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青，该行行长。委托诉讼代理人：陈俊铭，广东君和政通律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘亚美，广东君和政通律师事务所律师。被告：陈思任，男，1970年9月12日出生，汉族，住广东省广州市天河区，被告：卓建丽，女，1977年11月28日出生，汉族，住广东省广州市天河区，委托诉讼代理人：陈思任，即本案另一被告，系被告卓建丽的丈夫。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告陈思任、卓建丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人陈俊铭、被告陈思任到庭参加诉讼，被告卓建丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈思任立即向原告偿还贷款本金2938233.84元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算至本息全部清偿之日止，暂计至2019年8月7日利息为23492.37元、罚息为48.54元、复利为66.94元）；2.判令被告陈思任偿付原告为追索债权而支付的律师费88855.25元；3.判令两被告对上述债务承担连带清偿责任；4.判令原告对被告陈思任提供的位于天河区××路××房的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2018年11月26日，原告与两被告签订《个人贷款合同》，约定借款金额、期限、利息、违约责任及担保方式等条款。2018年12月14日，原告按合同约定发放贷款至指定账户。2018年12月18日，原告与被告陈思任就天河区××路××房办理了抵押登记。合同履行过程中，被告陈思任从2019年7月20日开始出现逾期还款的情况，截至2019年10月共有四个月没有按时还款，构成违约，应当承担清偿责任。根据婚姻法司法解释（二）第二十四条规定，被告卓建丽作为被告陈思任的配偶及合同担保人，对婚姻关系存续期间所负债务应当承担共同还款义务。被告陈思任辩称，1.对律师费有异议，原告没有必要提起诉讼，可以协商解决纠纷。2.对原告提供的所有文件上我的签名和指纹都不予确认，向人民法院申请鉴定。3.2019年7月20日那一期款项已经清偿，之后三个月没有还款，因为原告要起诉我。4.我是通过泛华金融公司借款的，我实际收到的借款只有八、九十万元，我不认识张毅锋，也没有授权原告向张毅锋划付款项。被告卓建丽未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.《个人贷款合同》（编号：1211800019055），证明原告与两被告关于借款金额、期限、利息、还款方式、担保方式等具体事项的约定；借款借据，证明原告已履行放款义务并按照被告陈思任的申请将贷款转入被告陈思任指定的账户；贷款欠款明细、个人对账单，证明截至2019年10月18日，被告陈思任拖欠贷款的情况；不动产登记证明、不动产权证书，证明原告已取得对被告陈思任名下房产的抵押权；照片，证明《个人贷款合同》是两被告亲自签署的，借款借据由被告陈思任亲自签署；个人贷款支付申请书、交易资金支付委托书，证明原告按照被告陈思任的申请将贷款支付至其指定账户；放款证明、账户交易历史，证明原告已实际发放贷款。被告陈思任对上述证据发表如下质证意见：对证据1，不确定是否本人的签名和指纹，并且实际到手的贷款只有八、九十万元；对证据2的签名和指纹也不能确认是否本人的；对证据3中2017年7月20日的还款666.73元有异议，印象中该月的贷款已经还清，对其他还款情况没有异议；对证据4没有异议。对证据5，照片中的人确实是本人和卓建丽，但不记得是否有拿着文件拍照；对证据6有异议，不确定是否本人的签名和指纹，本人不认识收款人张毅锋；对证据7有异议，本人没有收到该款项。被告卓建丽对证据1的真实性没有异议，对证据2至证据4没有发表质证意见，对证据5至证据7的质证意见与被告陈思任一致。被告陈思任、卓建丽均没有提供证据。被告陈思任向本院申请对原告提供的证据中其签名和指纹进行鉴定，拟证明签名和指纹不是真实的，故贷款合同无效。经审理查明：2018年11月26日，广发银行股份有限公司广州分行（贷款人、甲方）与陈思任（借款人、乙方、丙方一）、卓建丽（担保人、丙方一、丙方二）签订编号为121180019055的《个人贷款合同》，主要约定：借款金额为300万元，借款期限为60个月；借款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%计息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款用途为生产经营。甲方将借款发放至乙方如下指定账户：开户行：广发银行广州分行，户名：陈思任，账号：62×××61。本合同项下受托支付金额为300万元，支付范围为经营周转，支付对象为广州市玖佳电子科技有限公司贸易合同交易对象。还款方式为“超期月供”还款方式，即在双方约定的贷款期限基础上，由甲方给予乙方期限最长为180个月的月供计算期，在贷款期限内乙方根据超期月供偿还法方式按月分期等额偿还贷款本息，并于贷款期限届满时一次性归还剩余贷款本金及当期应还利息，每月的20日为还款日。乙方供款账户为：开户行：广发银行广州分行，户名：陈思任，账号：62×××61。由丙方二提供全程连带责任保证，丙方一提供抵押担保；担保范围为本合同项下全部债务；保证期间为自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若被担保的债权同时存在多项担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保），不论该担保是否由乙方提供，各担保人承担的担保责任不受其他担保的任何影响，不以甲方向其他担保人提出权利主张为前提，也不因之而免除或减少；当乙方未按主合同约定履行债务或者发生本合同当事人约定的实现担保权利的情形，甲方有权直接要求本合同项下的任一及/或全部担保人承担本合同项下全部担保责任，而无须先行使其他担保权利，各担保人将不提出任何异议。违约情形包括乙方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用。如发生违约情形，甲方有权行使下列一项或几项权利：宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用；行使担保权利，要求丙方承担担保责任。本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于乙方、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由乙方承担。合同附件《抵押财产清单》载明抵押财产为天河区××路××房，抵押人一栏有陈思任和卓建丽的签名和指纹。卓建丽对上述合同的真实性予以认可，陈思任则不认可。陈思任于2018年12月14日出具《广发银行个人贷款支付申请书》《交易资金支付委托书》给广发银行股份有限公司广州分行，指定将其收到的贷款300万元划付至交易对手张毅锋的账户。广发银行股份有限公司广州分行于同日将贷款300万元发放至陈思任的账户，又从其账户上划付至其指定的交易对手张毅锋的账户。陈思任于当日在《借款借据》上签名及按指纹，《借款借据》载明借款期限自2018年12月14日起至2023年12月14日止。陈思任对上述文件上其签名和指纹的真实性不予确认。《交易资金支付委托书》载明：“广发银行股份有限公司广州分行：现有陈思任（下称‘借款人’）已取得贵行经营性贷款,贷款用于广州市玖佳电子科技有限公司（下称‘委托方’）合法生产经营周转，并与贵行签署的《个人贷款合同》（编号121180019055）。根据委托方与借款人商定，现委托借款人代委托方用上述贷款资金向交易对手（公司名称）：张毅锋，支付金额为叁佰万元用于商品/服务合同项下填款项：现不可撤销的授权和委托贵行从借款人账户，直接将相关资金支付至委托方指定交易对手（收款人）账户内，具体支付信息详见《广发银行个人贷款支付申请书》。委托方声明如下：……”陈思任在2019年1月至7月期间每月都向广发银行股份有限公司广州分行还过款，也有拖欠部分款项。截至2019年10月18日陈思任的本金余额为2938233.84元，欠利息58490.08元，欠罚息478.88元，欠复利676.59元。2018年12月18日，陈思任与广发银行股份有限公司广州分行就涉案抵押物办理了抵押登记。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。广发银行股份有限公司广州分行主张与陈思任存在借款合同关系，但陈思任否认向广发银行股份有限公司广州分行借款，且对借款金额有异议，并申请对《个人贷款合同》《借款借据》《广发银行个人贷款支付申请书》《交易资金支付委托书》等文件上其签名和指纹进行鉴定。本院认为没有鉴定的必要，不予准许。理由如下：首先，陈思任否认向广发银行股份有限公司广州分行借款，但其却在长达七个月期间每月履行还款义务，从未提出异议，如果没有借款，为何还款？有悖常理，陈思任对此没有合理解释，而其辩称向泛华金融公司借款，没有提供证据证明，本院不予采信。而且，广发银行股份有限公司广州分行持有陈思任名下房屋的不动产登记证明，该房屋正是《个人贷款合同》载明的抵押物，且办理了抵押登记，若陈思任没有向广发银行股份有限公司广州分行借款，为何要把其房屋抵押给广发银行股份有限公司广州分行？从陈思任向广发银行股份有限公司广州分行提供抵押物并履行还款义务的行为，可以证明陈思任与广发银行股份有限公司广州分行存在借款合同关系并已实际履行。其次，广发银行股份有限公司广州分行提供了签约时的照片以证明上述文件都是陈思任所签，陈思任确认照片中的人是其本人。其中一张照片是陈思任手持身份证和《交易资金支付委托书》拍照的，能够清楚显示《交易资金支付委托书》的内容和签名，与广发银行股份有限公司广州分行提供的《交易资金支付委托书》一致，由此可以证明广发银行股份有限公司广州分行提供的《交易资金支付委托书》是陈思任的真实意思表示。而根据《交易资金支付委托书》的内容，足以证实陈思任与广发银行股份有限公司广州分行签署了编号为121180019055的《个人贷款合同》，并且指定300万元贷款的收款人为张毅锋。陈思任否认广发银行股份有限公司广州分行提供的《个人贷款合同》是其真实意思表示，其作为合同当事人，理应提供其持有的合同文本作为反驳证据，但其没有举证，应当承担不利后果。合同签名的真实性与合同内容是否当事人的真实意思表示，不具有必然的逻辑关系。如前所述，陈思任与广发银行股份有限公司广州分行存在借款合同关系且已实际履行，并且收款人、抵押物、每月还款日期等实际履行情况与广发银行股份有限公司广州分行提供的《个人贷款合同》的约定一致，这也从侧面印证了至少该合同的部分内容是陈思任的真实意思表示。在陈思任没有提供反驳证据证明双方实际履行的是另一份合同文本内容的情况下，应当认定广发银行股份有限公司广州分行提供的《个人贷款合同》是双方实际履行的合同。因此，该《个人贷款合同》是陈思任的真实意思表示，故没有必要对该合同上陈思任的签名和指纹进行鉴定。如前所述，《交易资金支付委托书》是陈思任的真实意思表示，故也不需要鉴定。至于《借款借据》《广发银行个人贷款支付申请书》，其证明内容分别与《个人贷款合同》《交易资金支付委托书》一致。鉴于《个人贷款合同》《交易资金支付委托书》的证明内容已被采纳，故《借款借据》《广发银行个人贷款支付申请书》的真实性不影响证明目的，没有鉴定的必要。《个人贷款合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，对合同当事人具有法律约束力。广发银行股份有限公司广州分行已经履行发放贷款的合同义务，陈思任理应依约履行还本付息的合同义务。但陈思任没有按期足额还款，构成违约。截至2019年10月18日陈思任的本金余额为2938233.84元，欠利息58490.08元，欠罚息478.88元，欠复利676.59元。按照《个人贷款合同》的约定，广发银行股份有限公司广州分行有权宣布合同项下借款全部到期，要求陈思任立即归还借款本息。因此，广发银行股份有限公司广州分行要求陈思任立即偿还借款本金2938233.84元，并支付利息、罚息、复利，理据充足，本院予以支持。利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》约定的标准计算，即利息按照中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%计算，罚息以逾期本金为基数，按合同约定的借款利率水平上加收50%计算，复利则以不能按时支付的利息为基数，按罚息利率计算。此外，由于陈思任违约，按照《个人贷款合同》的约定，广发银行股份有限公司广州分行为实现债权所涉及的律师费由陈思任承担。但是，广发银行股份有限公司广州分行没有证据证明律师费已实际发生及具体数额，故其要求陈思任承担律师费88855.25元，证据不足，本院不予支持。陈思任为涉案债务提供其名下房屋作为抵押物，其与广发银行股份有限公司广州分行之间的抵押合同成立并生效，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。陈思任违约，导致广发银行股份有限公司广州分行提前收回贷款，并且按照《个人贷款合同》的约定，有权要求陈思任承担抵押担保责任。因此，广发银行股份有限公司广州分行要求就抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。卓建丽作为保证人签署《个人贷款合同》，自愿对该合同项下的全部债务提供连带责任保证，其与广发银行股份有限公司广州分行之间的保证合同成立并生效。广发银行股份有限公司广州分行在保证期间要求卓建丽对陈思任的涉案债务承担连带清偿责任，有事实和法律根据，本院予以支持。由于《个人贷款合同》约定各担保人承担的担保责任不受其他担保的任何影响，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，上述约定有效，卓建丽承担保证责任不受其他担保方式的影响，并在承担保证责任后有权向陈思任追偿。需要说明的是，广发银行股份有限公司广州分行在诉讼过程中向本院申请查封涉案抵押房屋，在本院告知其该房屋已被其他案件查封，且其是抵押权人，抵押房屋没有转移风险的情况下，其仍然坚持上述申请。由于该财产保全措施缺乏必要性，根据公平原则，因此产生的财产保全费应当由广发银行股份有限公司广州分行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈思任在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还借款本金2938233.84元，并支付利息、罚息、复利（截至2019年10月18日的利息为58490.08元，罚息为478.88元，复利为676.59元；从2019年10月19日起至还清款日止，按照《个人贷款合同》约定的标准计算）；二、若被告陈思任不履行上述债务，原告广发银行股份有限公司广州分行有权就抵押物（位于天河区××路××房的房屋）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告卓建丽对被告陈思任在第一判项下的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15603元，由被告陈思任、卓建丽负担；财产保全费5000元，由原告广发银行股份有限公司广州分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  王丽娜二〇一九年十一月二十九日书记员  曾慧茹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。