福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初2917号 原告：兴业银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。统一社会信用代码：91310115676249009H。 负责人：汪宇，任该信用卡中心总经理。 委托诉讼代理人：黄碧凤，福建正成功（晋江）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴燕丽，福建正成功律师事务所律师。 被告：杨巧梅，女，1986年4月18日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告兴业银行股份有限公司信用卡中心（以下简称兴业银行信用卡中心）与被告杨巧梅信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行信用卡中心的特别授权委托诉讼代理人黄碧凤到庭参加诉讼。被告杨巧梅经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.杨巧梅立即向兴业银行信用卡中心偿还信用卡欠款本金31408.81元及利息、违约金等费用（利息、违约金按领用合约规定计算至实际还款之日止）；2.本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由杨巧梅承担。经本院释明，兴业银行信用卡中心对诉讼请求中的“违约金等费用”明确为违约金、分期手续费，其中利息、违约金均于2018年2月11日开始计算，分期付款手续费为1606.22元。事实和理由：2016年10月7日，杨巧梅向兴业银行信用卡中心申领一张新银联标准人民币信用卡金卡，且声明其充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，已知晓所办卡收费规则。兴业银行信用卡中心经审查后，向杨巧梅发放卡号62×××05、额度22500元的信用卡，后使用期间信用卡额度提高到33000元。杨巧梅开卡使用后，对信用卡欠款不予清偿，违反了双方的相关约定，截止至2019年5月14日，杨巧梅累计尚欠兴业银行信用卡中心欠款本金31408.81元、利息5943.15元、违约金等费用6983.83元（杨巧梅于2016年11月15日申请电销账单24期分月，该笔款本金为19470.52元，每期应还本金为811.27元，费用为146.02元，杨巧梅分期付款费用仅支付至2017年12月份，即杨巧梅仅支付13期分期付款费用，剩余11期共计1606.22元未支付）。经兴业银行信用卡中心工作人员多次催讨，杨巧梅均未还款。 杨巧梅未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年10月7日，杨巧梅向兴业银行信用卡中心申领信用卡，并签订了《兴业银行信用卡申请表》、《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》等，表示清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。上述领用合约和收费标准约定：对于非现金交易，乙方（杨巧梅）在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息。否则，甲方(兴业银行信用卡中心)将对全部透支交易从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。免息还款期指乙方的非现金交易从记账日起至月结账单的到期还款日止；透支利率按日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为20元。领用合约和收费标准还对其他事项进行了约定。上述手续签订完整后，兴业银行信用卡中心经核准向杨巧梅发放信用卡一张。杨巧梅领取该信用卡后陆续使用。2016年11月15日，杨巧梅申请账单19,470.52元转24期分月付款业务即每期付款款项811.27元、每期付款费用146.02元，但其仅偿还13期的分期付款款项及分期付款费用。至今杨巧梅尚欠兴业银行信用卡中心透支款本金31,408.81元、分期手续费1,606.22元及自2018年2月11日起的利息未能偿还。 上述事实，有由兴业银行信用卡中心提供的兴业银行信用卡中心的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、杨巧梅的户籍证明复印件、杨巧梅签名的《兴业银行信用卡申请表》复印件、《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》复印件、《兴业银行（个人卡）收费标准》复印件及杨巧梅名下卡的交易明细复印件及本院的庭审笔录等加以佐证。杨巧梅拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩、举证和质证，视为其自愿放弃答辩、举证和质证权利。 本院认为，杨巧梅与兴业银行信用卡中心双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的效力性、强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。首先，兴业银行信用卡中心依约向杨巧梅发放信用卡，但杨巧梅使用信用卡后，未能依约支付尚欠兴业银行信用卡中心透支款本金31,408.81元及自2018年2月11日起的利息，显然已经构成了违约，理应承担相应的民事责任。故兴业银行信用卡中心诉求杨巧梅继续偿还上述透支款本金及自2018年2月11日起至还清款项之日止的利息，于法有据，本院依法予以支持。其次，杨巧梅于2016年11月15日办理了账单19,470.52元转24期分月付款业务，并支付了部分分期付款款项和分期付款费用，根据《中华人民共和国合同法》第三十六条“法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立”规定，双方虽未针对分期付款费用签订书面合约，但可以推定双方关于开通账单分期付款业务及收费规则已达成合意，现杨巧梅未在约定期限内支付所欠分期付款费用，其行为亦已构成违约。故兴业银行信用卡中心诉求杨巧梅继续支付分期付款费用1,606.22元，于法有据，本院予以支持。再次，关于杨巧梅是否应偿还兴业银行信用卡中心诉求的违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，杨巧梅在向兴业银行信用卡中心申请办理信用卡时，双方对违约金的收取并无约定，之后就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现兴业银行信用卡中心仅凭其单方将收费项目由滞纳金调整为违约金为由主张违约金，显然与中国人民银行的前述通知意见不符，于法无据，本院依法不予支持。综上，兴业银行信用卡中心诉求合法有据的部分，本院予以支持；杨巧梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十六条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、杨巧梅应于本判决生效之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司信用卡中心透支款本金31,408.81元、分期手续费1,606.22元及利息（利息自2018年2月11日起按《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）。 二、驳回兴业银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费908元，由杨巧梅负担798元，由兴业银行股份有限公司信用卡中心110元；其他诉讼费用即公告费260元，由杨巧梅负担，鉴于该款已由兴业银行股份有限公司信用卡中心先行垫付，杨巧梅在偿还上述款项时应一并予以支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  谢晓凤 人民陪审员  谢土城 人民陪审员  赵俊峰 二〇一九年十一月一日 法官 助理  李裕鹏 书 记 员  苏志远 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。