江苏省苏州市相城区人民法院民 事 裁 定 书(2019)苏0507民再71号原审原告：郭小钧，男，1980年8月22日生，汉族，住天津市南开区。原审被告：杨爱华，男，1987年11月22日出生，汉族，住江苏省苏州市相城区。原审原告郭小钧与原审被告杨爱华民间借贷纠纷一案，本院于2018年1月31日作出的（2017）苏0507民初1800号民事判决，已经发生法律效力。经本院院长提交审判委员会讨论决定，本院于2019年11月4日作出（2019）苏0507民监25号民事裁定再审本案。本院依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理终结。原审原告郭小钧向本院提出诉讼请求，请求判令：1、杨爱华支付借款本金179450元及利息（以179450元为本金，按年利率24%，自2016年5月18日起至实际履行之日止，暂计算至2017年3月31日为37923.77元）。2、杨爱华承担本案诉讼费、保全费和律师费。审理中，郭小钧增加诉讼请求：1、解除原、被告签订的《借款协议》；2、郭小钧对于杨爱华抵押给苏州惠泽非融资性担保有限公司的苏Ｅ×××××车辆的变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。事实与理由：2016年5月18日，郭小钧与杨爱华签订《借款协议》，出借人为郭小钧，借款人为杨爱华，借款人借款金额223487.98元，借款用途为进货；借款人同意由出借人扣除借款人应当向案外人天津嘉业投资管理有限公司支付的服务费（含贷前咨询服务和贷后信用管理费）后，剩余款项支付到借款人的专用账户。杨爱华另签署还款温馨提示函，提示函载明借贷本息分18期偿还，首期15193.95元，其余期每期还款额13959.28元，应在每月30日还款。2016年5月18日，郭小钧通过网银转账179450元至杨爱华账户内，后杨爱华拒绝偿还，郭小钧为维护自身权益，现诉至法院。原审被告杨爱华未作答辩，亦未提交任何证据。本院原审认定案件事实：2016年5月18日，杨爱华（作为甲方、借款人）与郭小钧（作为乙方、出借人）签订《借款协议》，约定：“第一条甲方向乙方借款223487.98元，还款方式为等额本息，还款起止日期为2016年6月30日至2017年11月30日，分18个月还款，还款日为每月30日，直至本息偿还完毕，首期偿还15193.95元，剩余期数每月偿还13959.28元。借款详细用途:杨爱华自己经营苏州帝鹏网络科技有限公司，收入稳定且经济状况良好，此次贷款是为了进货，向郭小钧借款人民币贰拾贰万叁仟肆佰捌拾柒元玖角捌分。第三条在本协议签署后，甲方在此同意并授权乙方在本协议约定的借款本金中按时代为扣除并支付应由甲方支付给天津嘉业信诚信用管理有限公司的服务费、天津嘉业投资管理有限公司的咨询费、管理费。在扣除前述费用后，乙方将剩余款项支付到本协议约定的甲方专用账户中，以完成借款，但是在“先息后本”的情况下，关于服务费、咨询费、管理费有另外规定的，依照相应规定执行。【服务费、咨询费、管理费的有关事项及具体金额按照甲方与天津嘉业信诚信用管理有限公司、天津嘉业投资管理有限公司签订的编号为：SZGXCYIO1160058《信用咨询及管理服务协议》执行】。第六条甲方以自有的、合法取得的如下汽车作为抵押物：凯迪拉克牌SGM72O1TATB汽车，车辆牌号为：苏Ｅ×××××。第八条甲方须签订《车辆抵押合同》，在抵押合同签订完毕并办完相关抵押手续后两个自然日内，甲方将抵押车辆的保险合同的受益人（抵押权人、索赔权益人）变更为乙方或乙方确认的第三方，否则乙方有权利不予放款。第十条若甲方未按时足额还款，应向乙方支付罚息及违约金。罚息：若未按本协议约定的还款时间足额还款，则每日按合同金额的千分之三收取罚息，按天计算，累计至甲方实际还款之日止。违约金：若甲方未按本协议约定的还款时间足额还款，则每日按合同金额的千分之二收取违约金，按天计算，累计至甲方实际还款之日止。若甲方偿还支付金额不足，偿还支付顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金应还利息、相关费用、应还本金。除另有约定外，甲方任意一期未按时足额还款十五个自然日以上，乙方有权解除本协议，甲方须在乙方提出解除本协议要求的三个自然日内一次性支付余下的所有本金、罚息、利息和违约金。因甲方未按时足额还款、逃避还款而带来的调查和诉讼费用、实际发生的律师费将由甲方负担”，双方还作了其他约定。原告郭小钧在乙方处加盖私印，被告杨爱华在甲方处签名及捺印。同日，杨爱华还签署了《提醒函》、《信息咨询及管理服务协议》，《提醒函》中对还款、提前还款、逾期还款违约责任等作了约定，《信息咨询及管理服务协议》中约定杨爱华应向天津嘉业信诚信用管理有限公司支付服务费34018.22元，向天津嘉业投资管理有限公司支付咨询费、管理费共计10019.76元。同日，郭小钧向杨爱华名下尾号为3704建设银行卡分别转账50000元、50000元、50000元、29450元，合计179450元。2016年5月18日，杨爱华（作为乙方、抵押人）与苏州惠泽非融资性担保有限公司（作为甲方、抵押权人）签订《车辆抵押合同》，约定：“乙方于2016年5月18日与出借人郭小钧签署了《借款协议》，现乙方自愿将其拥有合法处分权的汽车抵押予出借人，乙方根据《借款协议》第八条的约定确认由甲方代持乙方车辆的抵押权作为抵押权人，在适当的时候为出借人的利益实现抵押权，用于支付乙方应向出借人偿还的款项。抵押物为凯迪拉克牌SGM72O1TATB汽车，车辆牌号为：苏Ｅ×××××。抵押担保范围为：上述《借款协议》项下的借款本金人民币223487.98元及其利息、罚息、违约金；乙方因违约致使甲方遭受的各种损失的赔偿；甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于：甲方支出的诉讼费、仲裁费、公告费、律师费、实现抵押物财产变现的评估费、拍卖费、保险费、鉴定费、登记费、保管费、拖车费等费用）。抵押车辆办理过户前因违章而产生的罚款和滞纳金、抵押车辆在抵押期间须办理的财产保险的费用。本合同项下的抵押期间为自本合同生效之日起，至本合同第二条所约定的被担保债务本息及相关费用偿清时止”。苏州惠泽非融资性担保有限公司另向本院作出书面说明：“杨爱华将其自有车辆苏Ｅ×××××抵押给我公司，我公司与杨爱华签订了抵押合同，并办理了抵押登记。双方约定我公司代持杨爱华车辆的抵押权，该抵押是为郭小钧与杨爱华的借贷合同而设立的，故我公司同意郭小钧对该车辆的变卖或拍卖所得款项享有优先受偿权”。原审另查明，凯迪拉克牌苏Ｅ×××××小型轿车的登记车主为杨爱华，该车辆于2016年5月18日办理了抵押登记，权利人为苏州惠泽非融资性担保有限公司。原审审理中，郭小钧述称，其实际向杨爱华出借合计179450元，该款与借款协议约定的223487.98元之间的差额部分是杨爱华支付天津嘉业信诚信用管理有限公司、天津嘉业投资管理有限公司的服务费、咨询费等。郭小钧在庭审中明确表示对差额部分放弃主张，借款本金仅主张实际出借的179450元。杨爱华在借款后从未还款，违反双方签订的《借款协议》中的还款约定，故主张解除该《借款协议》。原审认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。郭小钧与杨爱华自愿订立《借款协议》，并不违反法律强制性、效力性规定，合法、有效。本案中，根据郭小钧的陈述及《借款协议》、银行转账凭证等证据，足以认定杨爱华向郭小钧借款179450元。根据《借款协议》约定，借款人应自2016年6月30日起分期归还借款本息，如任意一期未按时足额还款十五个自然日以上，出借人有权解除本协议，借款人须在出借人提出解除本协议要求的三个自然日内一次性支付余下的所有本金、罚息、利息和违约金。根据现有证据无法证明被告归还过借款，故郭小钧有权解除《借款协议》，杨爱华应归还借款179450元。根据《借款协议》、《提示函》中关于借款利息、违约金、罚息等的约定，合计已超过年利率24%，郭小钧现主张被告支付179450元自出借之日2016年5月18日起按年利率24%计算至实际还款之日止的利息，合法有据，本院予以支持。根据郭小钧举证的《委托代理合同》及律师费发票，能够认定郭小钧为本案诉讼支出律师费1200元。根据《借款协议》约定，因借款人未按时足额还款、逃避还款而带来的调查和诉讼费用、实际发生的律师费将由借款人负担，郭小钧主张该律师费1200元由杨爱华承担，符合法律规定，本院予以支持。本案中，根据郭小钧举证的《车辆抵押合同》、机动车登记证书，证明杨爱华以其所有的凯迪拉克牌苏Ｅ×××××小型轿车的所有权为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，登记权利人为苏州惠泽非融资性担保有限公司。根据该公司出具的情况说明，证明该公司为杨爱华代持该项抵押权，并同意由郭小钧对该车辆的变卖或拍卖所得款项享有优先受偿权。因此，本院认定郭小钧有权对于杨爱华的抵押车辆即凯迪拉克牌苏Ｅ×××××小型车辆的折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。经本院合法传唤，杨爱华无正当理由拒不到庭，视为放弃应诉、答辩等全部诉讼权利，应负对己不利的法律后果。遂原审判决：一、解除郭小钧与杨爱华于2016年5月18日签订的《借款协议》。二、杨爱华于本判决生效之日起十日内归还郭小钧借款179450元，支付该款自2016年5月18日起按年利率24%计算至实际还款之日止的利息，并支付律师费1200元。三、如杨爱华未履行上述第二项的付款义务，郭小钧有权就杨爱华的抵押车辆即凯迪拉克牌苏Ｅ×××××小型车辆的折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取为4561元、公告费900元，合计5461元，由杨爱华负担。本院再审查明，原审原告郭小钧在本院共2件案件，所涉事由均为民间借贷，促成原审原、被告借贷关系的天津嘉业投资管理有限公司以投资管理、资产管理等为经营范围，该公司提供的借款协议、车辆抵押合同为相同内容的格式文本。借款协议约定“在本协议签署后，甲方在此同意并授权乙方在本协议第一条约定的借款本金中按时代为扣除并支付应由甲方支付给天津嘉业信诚信用管理有限公司的服务费、天津嘉业投资管理有限公司的咨询费、管理费。在扣除前述费用后，乙方将剩余款项支付到本协议第一条约定的甲方专用账户中，以完成借款”、“请您在每月30日11点之前，将每月还款额足额存到您的借记卡里，逾期将可能产生不必要的罚息和逾期违约金等，并会影响您的个人信用记录。请您务必牢记此还款日，此还款日期不因节假日顺延。若您采用跨行转账方式汇入还款账户，请提前一周进行划转。我们将以成功划扣还款账户的还款金额时间为准，记录还款时间”、“若发生本人逾期返还借款本息，出借人或其受托人因上门催收会产生经济损失。为此，本人支付催收交通费用，市区300元/次，郊区500元/次，并且同意承担因此所产生的其他直接损失和间接损失”、“若发生本人逾期支付借款本息，出借人或其受托人将上门催收借款本息，并有权在本人住处以及住处附近公开张贴催款函件，其中包括本人的基本身份信息”“在出借人或其受托人上门催收借款时，本人同意上述人等有权进入本人住宅进行现场催收欠款，但是不能破坏屋里的设施、设备等，否则承担赔偿责任”。再审另查明，借款协议“乙方(出借人)”处并无郭小钧签名，仅加盖“郭小钧”印章。再审又查明，车辆抵押合同约定“如乙方违反该约定或乙方故意毁坏GPS全球卫星定位系统（或自GPS全球卫星定位系统毁损的当日内未向甲方报告的），甲方可随时对本车辆实施停车并要求乙方将车辆交付给甲方质押”。再审还查明，郭小钧的委托代理人在2018年10月25日苏州市虎丘区人民法院(2018)苏0505民初3474号一案的询问中陈述，合同的实际签订地就是在高新广场，都是通过天津嘉业投资管理有限公司苏州高新区嘉博胜分公司来签订合同的；在杨爱华签字之后，再送到天津总公司审核，并加盖原告印章；隔几天就送一次，一般不会超过一个月；郭小钧本人对签订借款协议的过程不清楚，他也不在场，都是通过天津嘉业公司进行出借的，所以即使到庭他本人也无法进行说明。本院再审认为，促成原审原、被告借贷关系的天津嘉业投资管理有限公司提供的借款协议约定直接在本金中扣除咨询费、管理费，导致杨爱华不能全额取得借款；约定严格的还款时间，存在恶意认定违约的性质；约定催收交通费用，单方变相提高债务金额，具有非法侵占财产性质；约定公开张贴催款函件、进入住宅催收，具有威胁性质；车辆抵押合同约定在GPS毁损或毁损未报告时，郭小钧可对车辆实施停车，具有非法侵占财产性质。本案可能涉及的违法犯罪行为并未处理，建议对本案提起再审，并将上述违法犯罪线索移送公安部门处理。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第四百零七条第二款、《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条之规定，裁定如下：一、撤销本院(2017)苏0507民初1800号民事判决。二、驳回原审原告郭小钧的起诉。如不服本裁定，可以在裁定书送达之日起十日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。审 判 长  吴 宏审 判 员  滕文清人民陪审员  卢芝华二〇一九年十一月八日法官 助理  林静宜书 记 员  陆锦枫