贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初7389号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：唐超，男，1984年2月15日生，汉族，初中文化，无业，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：谭丹艳，女，1985年6月14日生，汉族，初中文化，住贵州省兴义市。 被告：唐燔，男，1981年5月26日生，汉族，本科文化，住贵州省兴义市。 被告：罗媛，女，1990年6月7日生，布依族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与被告唐超、谭丹艳、唐燔、罗媛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人任映蓁，被告唐超、唐燔到庭参加诉讼,被告谭丹艳、罗媛经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令唐超、谭丹艳偿还邮储银行黔西南州分行截至2019年3月11日的借款本金41355.59元、利息1571.06元、罚息8301.32元，合计51228.07元；并以尚欠本息之和42926.75元为基数按照年利率17.55%承担自2019年3月12日起至本息清偿之日止的罚息和复利；2.请求人民法院依法判令唐燔、罗媛对上述款项承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费由唐超、谭丹艳、唐燔、罗媛承担。事实及理由：2016年4月19日，邮储银行黔西南州分行与唐超、谭丹艳签订《小额贷款额度借款合同》，约定由邮储银行黔西南州分行向唐超、谭丹艳授信15万元，唐超、谭丹艳向邮储银行黔西南州分行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》即可支用前述额度，贷款利率、还款时间、违约责任等以《小额贷款额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》约定为准。同日，唐超、谭丹艳向邮储银行黔西南州分行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》申请支用15万元额度，邮储银行黔西南州分行同意发放此笔贷款，贷款本金15万元，借款期限为2016年4月19日至2018年4月19日，借款利率为13.5%。逾期归还借款本息的，按照借款利率上浮30%支付逾期还款期间的罚息及复利。唐燔、罗媛自愿为唐超、谭丹艳向邮储银行黔西南州分行的借款承担连带保证责任，并分别与邮储银行黔西南州分行签订了《小额贷款最高额保证合同》，合同约定的保证范围为主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）等及其他债务人应当支付的款项和债权人实现债权的费用，保证期间为借款到期后二年止。现借款期限已届满，唐超、谭丹艳未足额清偿全部借款本息，为维护邮储银行黔西南州分行的合法权益，邮储银行黔西南州分行有权主张借款人及保证人承担还款责任及连带保证责任。为此，邮储银行黔西南州分行依法诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。 唐超辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实无异议，不清楚邮储银行黔西南州分行诉请的罚息及复利是怎么计算的，邮储银行黔西南州分行从未告知。 唐燔辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实无异议，主张担保责任也无异议，对于邮储银行黔西南州分行诉请的罚息希望邮储银行黔西南州分行给予减免，之前唐超是因为被判刑一年半，所以没有按时还款，在被判刑之前都一直是按时还款的。 谭丹艳、罗媛经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：唐超与谭丹艳于2009年1月6日登记结婚，于2017年7月4日在兴义市民政局协议离婚。2016年4月19日，中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行（以下简称邮储银行兴义市富兴路支行）作为贷款人（甲方）与唐超作为借款人（乙方）、谭丹艳作为共同借款人签订合同编号为52003882216044911773的《小额贷款额度借款合同》，合同约定，本合同项下授信额度金额为150000元，额度存续期最长为24个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，按日计息，季利率＝年利率／4，月利息＝年利率／12，日利率＝年利率／365。本合同项下支用的单笔贷款享受以下优惠措施，乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第6期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推。甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，单方面解除合同。本合同项下的担保措施包括自然人保证。本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。合同尾部甲方处邮储银行兴义市富兴路支行加盖个人信贷业务合同专用章，乙方处唐超签字捺印，乙方配偶作为共同借款人处谭丹艳签字捺印。同日，唐燔、罗媛分别作为保证人（乙方）与邮储银行兴义市富兴路支行作为债权人（甲方）签订《小额贷款最高额保证合同》，合同约定唐超与甲方于2016年4月19日签订的编号为52003882216044911773的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同为主合同，乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币150000元及其利息之和最高额担保，本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。同日，唐超提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》申请支用借款150000元，邮储银行兴义市富兴路支行经审核出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明，经审核，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号52003882216044911773）总额度为150000元，当前可用额度为150000元，额度支用期截止到2018年4月19日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款150000元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款。实际放款日与到期日以借款借据为准。借款用途为购买车辆做租赁，本笔贷款利率为年利率13.5%，借款支付方式自主支付方式，金额150000元，放／还款账户户名唐超，账号：62×××92，审批单上借款人处唐超签字捺印。2016年4月19日，邮储银行黔西南州分行向唐超账户发放贷款150000元。邮储银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明借款人为唐超，放款账号户名唐超，借款金额150000元，借款期限24月，从2016年4月19日至2018年4月19日，年利率13.5%，借款用途购买车辆做租赁，还款方式为等额本息，首次还本月数为1，借据上借款人处唐超签字捺印。 邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》及《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》显示，唐超借款后按合同约定还本付息至2017年10月19日（第18期），2017年11月19日支付73.92元利息，2017年12月21日支付0.14元借款本金后未再还本付息。 以上法律事实，有当事人陈述，邮储银行黔西南州分行提交的《营业执照》、负责人身份证明及负责人身份证，唐超与谭丹艳的身份证、户口簿、结婚证，唐燔、罗媛的身份证，《小额贷款额度借款合同》、《收入证明》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》，谭丹艳提交的《离婚协议书》等在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行的下设分支机构邮储银行兴义市富兴路支行与唐超、谭丹艳于2016年4月19日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行兴义市富兴路支行已按合同约定向唐超账户发放贷款150000元，唐超则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，由于邮储银行兴义市富兴路支行系邮储银行黔西南州分行的下设分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由于邮储银行黔西南州分行作为原告主体向唐超等起诉主张权利，不违反法律规定，本院予以支持。谭丹艳在《小额贷款额度借款合同》作为共同借款人签字捺印，且签字时谭丹艳与唐超系夫妻关系，谭丹艳应与唐超对本笔借款本息共同承担偿还责任。经本院根据双方签订的借款合同约定及邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》及《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》核算，截止2019年3月11日，唐超、谭丹艳已偿还邮储银行黔西南州分行借款本金108644.41元、正常利息18958.22元，尚欠邮储银行黔西南州分行借款本金41355.59元、正常利息1571.16元。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。唐超、谭丹艳借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南州分行要求唐超、谭丹艳支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮储银行黔西南州分行与唐超、谭丹艳在合同中约定，罚息利率按借款利率加收30%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按借款年利率13.5%上浮30%计算支付，即按年利率17.55%计算支付。经本院核算，邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年3月11日的罚息与复利金额8301.32元，未超过法律规定，本院予以支持。故本案借款从2019年3月12日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以唐超、谭丹艳尚欠的借款本金41355.59元和正常利息1571.16元之和42926.75元为基数按年利率17.55%计算支付。 关于唐燔、罗媛是否应对本案借款本息承担连带清偿责任的问题。唐燔、罗媛分别与邮政储蓄银行兴义市富兴路支行签订《小额贷款最高额保证合同》，应当视为二人的真实意思表示，应为合法有效。双方在合同中保证方式为连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等费用，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。按照双方的合同约定，本案借款到期日为2018年4月19日，唐燔、罗媛的保证期间应从2018年4月19日起算两年，至2020年4月19日止，邮政储蓄银行黔西南州分行于2019年7月9日向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，故唐燔、罗媛应对唐超、谭丹艳向邮政储蓄银行黔西南州分行的借款本金及利息承担连带清偿责任。唐燔、罗媛承担连带保证责任后，有权向唐超、谭丹艳进行追偿。 谭丹艳、罗媛作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 唐超、谭丹艳于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年3月11日的借款本金41355.59元、利息1571.16元、罚息与复利8301.32元，共计51228.07元；并以42926.75元为基数，从2019年3月12日起按年利率17.55%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 唐燔、罗媛对唐超、谭丹艳上述第一项债务承担连带清偿责任，唐燔、罗媛承担连带保证责任后，有权向唐超、谭丹艳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1080元，减半收取540元，由唐超、谭丹艳、唐燔、罗媛共同负担，由唐超、谭丹艳、唐燔、罗媛直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年十一月七日 书记员  黄 瑶