广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0982民初3030号原告：化州市**信用合作联社，住所：化州市******，统一社会信用代码证：914************904。法定代表人：黄挺，该联社理事长。委托代理人：巫世尚，该联社资产保全部员工。委托代理人：吴乾昌，该联社良光信用社信贷员。被告：黎波荣，男，1979年7月6日出生，汉族，身份证住址：广东省廉江市*************，身份证号码：440************035。被告：宋日清，女，1983年10月22日出生，汉族，身份证地址：广东省廉江市**************，身份证号码：440************686。原告化州市**信用合作联社与被告黎波荣、宋日清金融借款合同纠纷一案，本院于二○一九年九月三日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告化州市**信用合作联社的委托代理人巫世尚、吴乾昌到庭参加诉讼，被告黎波荣、宋日清经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告化州市**信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告化州市**信用合作联社与被告黎波荣于2017年3月21日签订的编号为100***********700的《个人借款合同》。2、判令被告黎波荣立即归还清借款本金余额1745000元及利息18528.01元（利息计至2019年4月20日，以后利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清款日止）给原告。3、判令原告化州市**信用合作联社对被告黎波荣用于抵押的位于廉江市**********的房地产[不动产权证：粤（2017）廉江市不动产权第0001466号]价款优先受偿。4、判令被告宋日清对上述借款本息承担连带清偿责任。5、判令被告承担本案发生的全部费用。事实和理由：被告黎波荣于2017年3月21日与原告签订编号为100***********700的《个人借款合同》，并分别于2017年3月22日、2017年3月23日、2017年3月24日、2017年3月27日、2017年3月28日、2017年3月29日亲笔签立借款借据从原告处借款6笔，金额分别为300000元、300000元、300000元、300000元、300000元、300000元，金额合计1800000元，借款用途均为房屋装修，期限均为36个月，年利率均为7.3625%，到期日均为2020年3月20日。该笔贷款还款方式为协议还款,按约定应于2018年6月21日还款30000元,2018年12月21日还款30000元，2019年6月21日还款30000元，2019年12月21日还款30000元，2020年3月20日还款1680000元。被告黎波荣与原告于2017年3月21日签订了编号为101***********163的《抵押担保合同》，用位于廉江市**********的房地产[不动产权证：粤（2017）廉江市不动产权第0001466号]为该笔借款作抵押担保，并办理了不动产登记（不动产登记证明：粤（2017）廉江市不动产证明第0004612号）。被告宋日清于2017年3月21日与原告签订编号为102**********009的《保证合同》，为该笔贷款本息提供连带责任保证担保。截至2019年4月20日，该笔借款累计结息276928.59元，被告黎波荣累计还息258400.58元，被告黎波荣尚欠原告贷款本金1745000元，利息18528.01元，本息合计1763528.01元。由于被告黎波荣未按合同规定按月交息和按照协议还本，已构成违约。经原告多次催收，被告黎波荣拒绝还本付息，被告黎波荣的行为已侵害了原告的合法权益。为保护原告的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《民法通则》等法律有关规定，特向人民法院提起诉讼，呈请判令诉讼请求。被告黎波荣、宋日清不到庭不答辩。经审理查明，被告黎波荣于2017年3月21日与原告化州市**信用合作联社签订编号为100***********700的《个人借款合同》一份，被告黎波荣、宋日清分别在甲方（借款人）栏、甲方配偶栏上签名、按指模确认借款关系。双方在借款合同中约定的主要内容如下：1、甲方（被告黎波荣）向乙方（原告）借款1800000元；2、借款期限为3年，即从2017年3月21日至2020年3月20日；3、贷款利率为浮动利率，上浮比例为55%，本合同签订时的贷款利率为7.3625%，贷款利率按年度调整；4、罚息利率：逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；5、还款方法：协议还款方式，指甲方在贷款借款期间按月归还利息，但还本方式按如下协商方式按期归还：①2018年6月21日前归还贷款本金30000元；②2018年12月21日前归还贷款本金30000元；③2019年6月21日前归还贷款本金30000元；④2019年12月21日前归还贷款本金30000元；⑤2020年3月20日前归还贷款本金1680000元；6、甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；7、甲方违约的，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用，对甲方未按时还清的借款本金和利息［包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息］，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，解除与甲方的借贷关系。被告黎波荣于2017年3月21日与原告化州市**信用合作联社签订编号为101***********163的《抵押担保合同》一份，被告黎波荣在抵押人栏上签名、按指模确认为上述涉案借款提供抵押担保。双方当事人在抵押担保合同中约定的主要内容如下：1、抵押人（被告黎波荣）自愿为债务人（被告黎波荣）履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；2、主合同项下的债权本金合计总额为1800000元。债务履行期限从2017年3月21日至2020年3月20日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准；3、抵押担保范围：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；4、抵押人（被告黎波荣）同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物；5、抵押权的存续期间：自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；6、抵押权人（原告）有权以处置抵押物所得价款优先受偿；7、本合同项下的抵押独立于主合同，不因主合同的解除或无效而解除或无效。上述《抵押担保合同》所附的抵押物清单经被告黎波荣在抵押人及其共有人确认栏上盖章、签名并按指模确认，清单所列抵押物已办理抵押登记[不动产登记证明：粤（2017）廉江市不动产证明第0004612号]。抵押物清单内容：座落于廉江市**********的房地产；占地面积：94.8平方米；建筑面积：792.88平方米；不动产权证号：粤（2017）廉江市不动产权第0001466号；抵押财产价值：人民币303.1万元。被告宋日清于2017年3月21日与原告化州市**信用合作联社签订编号为102**********009的《保证合同》一份，并在保证人栏上签名、按指模确认为被告黎波荣的上述借款作保证担保。双方当事人在保证合同中约定的主要内容如下：１、保证人（被告宋日清）自愿为债务人（被告黎波荣）履行主合同项下的债务提供连带责任保证担保；２、保证范围：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；３、保证期间：本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告黎波荣分别于2017年3月22日、3月23日、3月24日、3月27日、3月28日、3月29日立六份借款借据向原告化州市**信用合作联社借款合计1800000元。上述借款借据载明的借款人、借款金额、用途、利率、借款期限及还款方式与编号为100***********700的《个人借款合同》一致。被告黎波荣借款使用后，截至2019年4月20日，该笔借款累计结息276928.59元，被告黎波荣累计归还借款利息258400.58元，累计还本55000元，被告黎波荣尚欠原告借款本金1745000元，利息18528.01元，本息合计1763528.01元。原告化州市**信用合作联社以经多次追讨未果为由诉至本院。以上事实，有原告化州市**信用合作联社举证的《个人借款合同》复印件、《抵押担保合同》及抵押物清单复印件、不动产权证书及不动产登记证明复印件、《保证合同》复印件、借款借据复印件、还本明细表、还息明细表及结息明细表、被告黎波荣、宋日清二人的身份证、户口簿及结婚证等证据材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告化州市**信用合作联社与被告黎波荣签订的《个人借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效的合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依合同约定向被告黎波荣发放贷款，但被告黎波荣不按合同约定归还借款本息，已构成违约，根据合同约定及《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同，因此，原告化州市**信用合作联社诉请解除与被告黎波荣签订的《个人借款合同》合法有据，本院依法应予支持。被告黎波荣尚欠原告化州市**信用合作联社借款本金1745000元及利息未归还，有被告黎波荣与原告化州市**信用合作联社签订的《个人借款合同》、借款借据、还本明细表、结息明细表及还息明细表等为依据，事实清楚，证据充分，合同解除后被告黎波荣依法应归还尚欠全部借款本金及利息给原告，原告化州市**信用合作联社诉请被告黎波荣归还借款本金1745000元及利息合法有据，本院依法应予支持。原告化州市**信用合作联社与被告黎波荣在双方签订的《个人借款合同》中约定：甲方（黎波荣）违约的，乙方（原告）有权对甲方未按时还清的借款本金和利息［包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息］，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，因此，原告诉请被告违约后按逾期贷款利率的规定计算利息符合双方约定及有关法律规定，本院依法予以支持。根据原告化州市**信用合作联社与被告黎波荣签订的《抵押担保合同》，原告与被告黎波荣形成了合法有效的抵押担保合同关系，且用于抵押的房地产已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条的规定，原告主张对被告黎波荣用于抵押的位于廉江市**********的房地产的价款优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。根据原告与被告宋日清签订的《保证合同》，被告宋日清与原告化州市**信用合作联社形成了合法有效的保证合同关系，被告宋日清作为该笔借款的保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人黎波荣的债务承担连带清偿责任。被告黎波荣、宋日清经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告化州市**信用合作联社与被告黎波荣于2017年3月21日签订的编号为100***********700的《个人借款合同》。二、限被告黎波荣在本判决发生法律效力之日起七日内归还借款本金1745000元及利息18528.01元（该息暂计至2019年4月20日，以后利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清款日止）给原告化州市**信用合作联社。三、原告化州市**信用合作联社对被告黎波荣用于抵押的位于廉江市**********的房地产[不动产权证书：粤（2017）廉江市不动产权第0001466号]价款优先受偿。四、被告宋日清对上述第二项的借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20671.76元，减半收取计10335.88元，由被告黎波荣负担，被告宋日清连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 李苡锋二〇一九年十一月十二日法官助理 陈鹏志书 记 员 陈立文周雄玲附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。