广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0403民初1081号原告：珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行，住所广东省珠海市斗门区白蕉镇城东白蕉路3166号一楼6、7号商铺及二楼1-9轴，统一社会信用代码914404007962563695。负责人：陈启华，行长。委托诉讼代理人：任伟雄，员工。委托诉讼代理人：吴国帅，员工。被告：陈华炳，男，1962年6月22日出生，汉族，住广东省珠海市斗门区。原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行（以下简称原告）诉被告陈华炳（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月26日立案受理，依法适用简易程序审理，后因被告下落不明，转为普通程序，于2018年7月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人任伟雄、吴国帅，被告到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还所欠借款本金人民币26500元，截至2019年3月20日的贷款欠息89605.77元，本息合计116105.77元；以及自2019年3月21日至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含逾期利息、复利等，利息依照《借款合同》约定和国家有关贷款规定进行计算）；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告（原斗门县白蕉信用社）先后于1992年4月1日、1992年6月5日向被告发放贷款3笔，贷款金额分别是10000元、4000元和3000元，贷款金额合计17000元，贷款执行月利率11.16‰，贷款到期日为1992年12月30日，贷款用途为办腐竹厂加工腐竹、养猪。1995年12月1日原告又与被告签订关于11700元贷款的《抵押担保借款合同》。双方在合同约定：被告向原告借款人民币11700元整；贷款用于购饲料，贷款期限由1995年12月1日至1996年12月30日，贷款利率按月息14.5725‰计算。贷款利率如遇国家调整，按调整后的新利率和计息方法计息；双方还在合同中约定：贷款到期，被告不能归还贷款本息，又未与原告达成延期协议的，贷款从逾期之日起至贷款全部清偿前，原告按规定对未清偿部分加收20%的利息。并随时可以从被告的存款账户中直接扣收逾期贷款本息；合同又约定：本合同未尽事宜，按照国家有关法律规定及银行有关贷款规定办理。在签订上述合同后，原告于1995年12月1日向被告发放了11700元的贷款，借款借据上注明：……到期请凭此据收回贷款。被告在上述借款借据上签名确认。上述贷款发放后被告未能按照合同规定依约还款，经原告多次催收，其向原告归还了本金2200元及部分利息。截至2019年3月20日止，被告尚欠原告贷款本金26500元，贷款利息89605.77元，本息合计116105.77元，原告多次要求被告偿还借款本息，但被告直未能履行还款义务，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》及原、被告签订的《借款合同》之约定，被告拖欠贷款本息之行为已构成严重违约，原告有权要求被告偿还拖欠原告的全部贷款本息，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。被告辩称，1992年，被告向原告借款17000元用于养猪和加工腐竹属实，期间被告偿还了2500元，但具体偿还的是本金还是利息不清楚。对于原告称被告于1995年借款11700元，被告不清楚，但是借款合同以及借据都是被告本人签名，但签名之后被告没有收到款项，对于这笔款是重新借款还是借新还旧被告并不清楚。原告围绕诉讼请求依法提交的证据有：1.陈华炳身份信息、户口簿;2.珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行主体变更文件;3.贷款借据3份;4.抵押担保借款合同;5.贷款凭证;6.银行流水;7.逾期贷款催收通知单、逾期贷款（垫款）催收通知书;8.贷款利息计息明细表;9.中国人民银行关于降低存、贷款利率的通知（银发[1999]192号）10.还款凭证2份。被告向本院提交的证据有：1.逾期贷款催收通知书（1998年8月25日）；2.贷款借据3份。本院依法组织了原、被告进行证据交换和质证。被告对原告提交的证据1-3、9、10无异议，证据4、5、7真实性无异议，证据6、8不清楚。原告对被告提交的全部证据无异议。经本院审查认为，原告提交的证据1-5、7、9、10和被告提供的全部证据来源合法，内容客观真实，且与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据；原告提交的证据6、8为原告单方制作，本院不予认定。根据认定的证据和庭审笔录，本院查明案件事实如下：1992年4月1日，被告在斗门县白蕉信用社的两份贷款借据上借款人处签名，确认：借款4000元和10000元；利率月息为11.16‰；期限为到1992年12月30日止全部还清；用途为加工腐竹、养猪。该两笔贷款由斗门县白蕉镇信用社红一分社（以下简称红一分社）发放，贷款借据上加盖了该分社现金讫印章。1992年6月5日，被告在斗门县白蕉信用社的一份贷款借据上借款人处签名，确认：借款3000元；利率月息为11.512‰；期限为到1992年12月30日止全部还清；用途为办腐竹厂。该笔贷款由社红一分社发放，贷款借据上加盖了该分社现金讫印章。1995年12月1日，红一分社（贷款方）与被告（借款方）签订一份《抵押担保借款合同》，约定：由贷款方向借款方提供养鱼代款11700元；用于购饲料，还款期限至1996年12月30日止；利率按月息14.5725‰计算，贷款利率如遇国家调整，按调整后的新利率和计息方法计算；从逾期之日起至贷款全部清偿，贷款方按规定对未清偿部分加收20%的利息。该合同的借款方由被告签名，贷款方加盖了斗门县白蕉信用社的贷款合同专用章。同日，红一分社发放了11700元贷款给被告，在贷款凭证上加盖了该分社的现金讫印章，被告也签名确认。贷款凭证上记载：借款人为被告；借款金额为11700元；贷款用途为购饲料；贷款利率为月息14.5725‰；到期时间为1996年12月30日。1995年12月1日，红一分社出具两份贷款还款凭证，一份记载：户名被告，原借款1995年12月1日，利息合计3566.07元，本次偿还后结欠本金17000元，备注清息；另一份记载：户名被告，原借款1995年12月1日，利息合计8182.58元，备注清93、94年利息。1997年6月25日，红一分社向被告发出逾期贷款催收通知单，通知被告尚欠贷款本金17000元，利息5060.90元逾期未归还，请尽快归还。被告于1998年8月25日签收该通知单。2002年4月29日，红一分社向被告发出逾期贷款催收通知单，通知被告与原告于1995年12月1日的借款金额为11700元、到期日为1996年12月30日，截止2001年12月31日，尚欠贷款本金11700元，累欠贷款利息10052元逾期未归还，请尽快归还。被告于2002年5月29日签收该通知单。2009年2月6日，原告向被告发出逾期贷款（垫款）催收通知书，通知被告截止2008年12月31日止，尚有本金28700元逾期未还，请于接到本通知之日起7个工作日内无条件履行所承担的还款责任，清偿所欠本金、利息和罚息。被告于2009年2月24日签收该通知单。原告确认被告于2010年2月18日偿还本金500元，2011年2月9日偿还本金500元，2012年1月13日偿还本金200元，2013年2月22日偿还本金1000元，合计2200元。另查明，红一分社是斗门县白蕉农村信用合作社下属的营业网点。2002年7月25日，经中国人民银行斗门县支行同意，斗门县白蕉农村信用合作社、斗门县六乡农村信用合作社合并重组为珠海市白蕉农村信用合作社，并由珠海市白蕉农村信用合作社承担原斗门县白蕉、六乡农村信用合作实的所有债权债务关系。2012年12月20日，珠海市农村信用合作联社白蕉信用社更名为珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行，即原告。再查明，根据《中国人民银行关于强化利率管理的通知》(银发[1990]33号)有关要求,1990年2月1日起,逾期贷款按加收20%利息执行。根据《关于调整贷款利率后有关计息办法的通知》(银发[1995]237号)及《中国人民银行关于农村信用社贷款加罚息办法的批复》(银复[1995]380号))有关要求,1995年7月1日起,农村信用社对所有逾期贷款在逾期期间按最高不超过日利率万分之七计收利息。根据《中国人民银行关于降低金融机构存贷款利率的通知》(银发(1996]156号)有关要求,1996年5月1日起,农村信用社逾期贷款罚息利率由日利率最高不超过万分之七调整为日利率万分之五。根据《关于利率调整有关具体问题的通知》(银传[1998]77号)有关要求,1998年12月7日起,农村信用社逾期贷款罚息利率由日利率万分之五调整为日利率万分之四。根据《中国人民银行关于降低金融机构存贷款利率的通知》(银发[1999]192号)有关要求,1999年6月10日起,农村信用社逾期贷款罚息利率由日利率万分之四调整为日利率万分之三。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)有关要求,2004年1月1日起,逾期贷款罚息利率按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%利息执行。本院认为，企业名称的变更并不影响其权利义务的享有和承担，斗门县白蕉信用社与被告之间的贷款权利义务依法应由变更名称后的原告继续享有和承担。涉案个人贷款借据、抵押担保借款合同均为合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应自觉履行。原告按约定向被告发放了贷款，被告应按约定到期结清本息，但被告在借款到期后未结清本息，已构成违约，原告请求被告偿还借款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。对于具体的借款本息数额分析如下：一、案涉1992年的三笔借款共计本金为17000元，原、被告双方没有签订借款合同，贷款凭证上仅约定了借款期限和期限内的利率，因此，对于被告逾期后的利息计算应当按中国人民银行有关逾期利息的相关规定计算。对于1992年4月1日的两笔借款本金共计14000元，贷款借据载明借款利率为月息11.16‰即年利率13.392%，借款日期为1992年4月1日，到期日期为1992年12月30日，故借款期限内即1992年4月1日至1992年12月30日止的正常利息为1407.44元（14000元×年利率13.392%×274天÷365天）；该借款本金的逾期利息，其中1992年12月31日至1995年6月30日止为5621.56元（14000元×年利率13.392%×1.2×912天÷365天），1995年7月1日至1995年12月1日止为1509.2元（14000元×日利率万分之七×154天）。对于1992年6月5日的借款本金3000元，贷款借据载明借款利率为月息11.512‰即年利率13.8144%，借款日期为1992年6月5日，到期日期为1992年12月30日，故借款期限内的正常利息为237.3元（3000元×年利率13.8144%×209天÷365天）；该借款本金的逾期利息，其中1992年12月31日至1995年6月30日止为1242.61元（3000元×年利率13.8144%×1.2×912天÷365天），1995年7月1日至1995年12月1日止为323.4元（3000元×日利率万分之七×154天）。综上，截止至1995年12月1日，借款本金为17000元的正常利息和逾期利息总和为10341.51元。被告于1995年12月1日向原告偿还了该借款的利息共计11748.65元（3566.07元+8182.58元）。因此，截止至1995年12月1日，被告已偿还了借款本金为17000元的全部利息，余下的1407.14元（11748.65元-10341.52元）应当认定为被告已偿还的本金。原告确认被告于2010年2月18日偿还本金500元，2011年2月9日偿还本金500元，2012年1月13日偿还本金200元，2013年2月22日偿还本金1000元，合计2200元，该部分偿还的借款本金因双方没有约定具体偿还的借款情况，因此应当认定为偿还借款时间发生在前的借款，即偿还1992年4月1日的借款，因此，截止至2013年2月22日，被告仍拖欠案涉1992年的三笔借款本金为13392.8613392.86元（17000元-1407.14元-2200元）。自1995年12月2日起至实际清偿之日止，案涉1992年的三笔借款的逾期利息应当按中国人民银行规定的逾期贷款利率标准计算，但原告诉讼请求2004年1月1日起至实际清偿之日止的利率标准为日利率万分之三，比对中国人民银行同期的逾期贷款利率标准低，降低了被告的支付义务，是原告对自己权利的自由处分，本院予以准许。故具体计算方法如下：以本金15592.86元（17000元-1407.14元）为基数自1995年12月2日起至1996年4月30日止按日万分之七的标准计，自1996月5月1日起至1998年12月6日止按日万分之五的标准计，自1998年12月7至1999年6月9日止按日万分之四的标准计，自1999年6月10日至2010年2月18日止按日万分之三的标准计；以本金15092.86元（15592.86元-500元）为基数自2010年2月19日至2011年2月9日止按日万分之三的标准计；以本金14592.86元（15092.86元-500元）为基数自2011年2月10日至2012年1月13日止按日万分之三的标准计；以本金14392.8614392.86元（14592.86元-200元）为基数自2012年1月14日至2013年2月22日止按日万分之三的标准计；以本金13392.8613392.86元（14392.8614392.86元-1000元）为基数自2013年2月23日起计至实际清偿之日止按日万分之三的标准计。二、案涉1995年12月1日的借款，本金为11700元，原、被告双方就该笔借款签订了借款合同，贷款凭证载明借款利率为月息14.5725‰即年利率17.487%，借款日期为1995年12月1日，到期日期为1996年12月30日，借款合同第七条约定“从逾期之日起至贷款全部清偿日止，贷款方按规定对未清偿部分加收20%的利息”，故该笔借款应当按借款合同的约定计算正常利息和逾期利息。现原告诉讼请求该笔借款的逾期利息分段按日利率万分之五、万分之四和万分之三的标准计算，比对该笔借款合同约定的逾期利息标准低，降低了被告的支付义务，是原告对自己权利的自由处分，本院予以准许。故具体计算方法如下：以本金11700元为基数，自1995年12月1日至1996年12月30日按年利率17.487%的标准计，自1996年12月31日至1998年12月6日按日利率万分之五的标准计，自1998年12月7日至1999年6月9日按日利率万分之四的标准计，自1999年6月10日起至实际清偿之日止按日利率万分之三的标准计。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告陈华炳应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行偿还借款本金25092.86元；二、被告陈华炳于本判决发生法律效力之日起五日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行偿还借款利息（以本金15592.86元为基数自1995年12月2日起至1996年4月30日止按日万分之七的标准计，自1996月5月1日起至1998年12月6日止按日万分之五的标准计，自1998年12月7至1999年6月9日止按日万分之四的标准计，自1999年6月10日至2010年2月18日止按日万分之三的标准计；以本金15092.86元为基数自2010年2月19日至2011年2月9日止按日万分之三的标准计；以本金14592.86元为基数自2011年2月10日至2012年1月13日止按日万分之三的标准计；以本金14392.8614392.86元为基数自2012年1月14日至2013年2月22日止按日万分之三的标准计；以本金13392.8613392.86元为基数自2013年2月23日起计至实际清偿之日止按日万分之三的标准计；以本金11700元为基数，自1995年12月1日至1996年12月30日按年利率17.487%的标准计，自1996年12月31日至1998年12月6日按日利率万分之五的标准计，自1998年12月7日至1999年6月9日按日利率万分之四的标准计，自1999年6月10日起至实际清偿之日止按日利率万分之三的标准计）；三、驳回原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2622元，由被告陈华炳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  杨海勋人民陪审员  梁国裕人民陪审员  雷淑珍二〇一九年十一月二〇一九年十一月日书记员郑杏宋附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。