黑龙江省绥滨县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0422民初571号原告：黑龙江绥滨农村商业银行股份有限公司，住所地黑龙江省绥滨县绥滨镇振兴大街372号。法定代表人：侯真，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘洪春，男，该公司清欠大队队长。委托诉讼代理人：王海涛，男，绥滨县绥滨镇法律服务所法律工作者。执业证号：30810071100166。被告：中国人民财产保险股份有限公司鹤岗市分公司绥滨农垦营销服务部，住所地黑龙江省鹤岗市绥滨县绥滨农场和平大街13栋312室。负责人：李忠远，该服务部经理。委托诉讼代理人：张春晖，女，该公司职员。委托诉讼代理人：付旭东，男，黑龙江省诚意保险公估服务有限公司经理。被告：代萍，女，汉族，1964年1月18日出生，农工，住黑龙江省绥滨县。委托诉讼代理人：秦香茹，黑龙江学宴律师事务所律师。执业证号：12331201411673925。被告：余江，男，汉族，1968年2月23日出生，农工，住黑龙江省绥滨县。被告：陆子科，男，汉族，1972年3月12日出生，农工，住黑龙江省绥滨县。原告黑龙江绥滨农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告中国人民财产保险股份有限公司鹤岗市分公司绥滨农垦营销服务部（以下简称财产保险公司）、代萍、余江、陆子科借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告农村商业银行委托诉讼代理人刘洪春、王海涛，被告财产保险公司委托诉讼代理人张春晖、付旭东，被告代萍及其委托诉讼代理人秦香茹、余江、陆子科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告财产保险公司理赔张国凡生前借款投保额341,034.54元；2、被告财产保险公司不能依法理赔，由被告代萍偿还丈夫张国凡生前所欠借款本金300,000.00元，利息41,034.54元，本息合计341,034.54元，并由被告余江、陆子科承担连带保证责任；3、由四被告承担本案诉讼费。事实理由：2018年1月11日，借款人张国凡在原告分支机构绥滨支行借款300,000.00元，用于家庭水稻种植，双方约定月利率为6.87‰，还款期限至2019年1月30日，由被告余江、陆子科为张国凡的借款进行连带责任担保。借款人张国凡借款时，在被告财产保险公司投保了《借款人意外伤害保险及附加疾病身故保险》的险种（保险单号为PEHQ201823040000000268），一次性向保险公司缴费840.00元，投保金额300,000.00元及产生的利息，第一受益人为原告，保险期间为2018年1月14日零时起至2019年1月13日二十四时止。2019年1月6日，借款人张国凡猝死，原告向被告财产保险公司主张理赔权利，但被告财产保险公司以各种理由拒赔。为尽快收回信贷资源，使信贷资金不受损失，故诉讼至法院。被告财产保险公司辩称，依据保险合同约定，身故保险金申请，需提供公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告。因被保险人张国凡在我公司投保的是借款人意外伤害保险及附加疾病身故保险，保险限额为300,000.00元，同时该保险不承担银行利息，故应提供相应理赔手续，现无法证明被保险人张国凡死亡原因，保险公司不承担赔偿责任。被告代萍辩称，张国凡从原告处借款是事实，本息未偿还也是事实。张国凡与被告财产保险公司签订的借款人意外伤害保险合同附带疾病身故保险，在保险期间内张国凡猝死，应依据保险合同的约定，保险金应由被告财产保险公司偿还给第一受益人银行。对被告财产保险公司的答辩意见是公安机关出具的户口注销证明以及绥滨县农场医院和公安机关同时出具的居民死亡医学证明推断书，死亡原因均为猝死。在保险单上并没有被告财产保险公司答辩所称的条款的明确内容。保险单上明确约定受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金或本息余额，因此原告具有选择权利，可以选择诉讼本金也可以选择本息共诉。被告余江、陆子科辩称，和张国凡联保贷款是事实。如果被告财产保险公司不能理赔，被告代萍无能力偿还，愿意承担连带保证责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据质证。原告农村商业银行提供以下证据：证据一、联保小组成员张国凡、余江、陆子科借款申请书一份、借款凭证及客户简易明细账查询表各一份、农户最高额联保借款合同一份，拟证明借款人张国凡于2017年1月5日向原告申请借款300,000.00元，并签订了农户最高额联保借款合同，2018年1月11日张国凡收到贷款300,000.00元。余江、陆子科为张国凡的借款担保。被告财产保险公司、代萍、余江、陆子科对原告农村商业银行提供的该组证据没有异议。证据二、借款人意外伤害保险保险单一份、居民死亡医学证明（推断）书一份、户口注销证明一份，拟证明：（1）借款人张国凡于2018年1月14日向保险公司投保了借款人意外伤害保险及借款人疾病身故保险，保单第一受益人为原告农村商业银行；（2）借款人张国凡于2019年1月6日去往绥滨农场医院途中（猝死）死亡；（3）证明张国凡的户口于2019年1月15日已被垦区公安局宝泉岭分局绥滨派出所注销（猝死）。被告财产保险公司质证认为该组证据中保险单证明的问题及真实性没有异议。对居民死亡医学证明（推断）书、户口注销证明的真实性及证明的问题均有异议，认为该证明为虚假证明。被告代萍、余江、陆子科对原告农村商业银行提供的该组证据没有异议。证据三、结婚证书复印件1张，拟证明张国凡与被告代萍为夫妻关系。被告财产保险公司、代萍、余江、陆子科对原告农村商业银行提供的该证据没有异议。被告财产保险公司提交以下证据：证据一、由黑龙江省绥滨农场医院出具的关于张国凡居民死亡医学证明推断书不实的声明（复印件），拟证明死者张国凡居民医学死亡推断书中的死亡原因仅作为火化依据，该医学推断书中无法证明死者张国凡真正的死亡原因。原告农村商业银行质证认为，推断书是居民死亡的通用证明，证明是在张国凡死亡当天绥滨农场医院给出具的，医院等级应在二级以上，符合保险条件规定医院级别，该声明不具有证据效力。理由是：1、该声明不具有合理性，死者张国凡已火化，在公安部门已销户；2、该声明不具有合法性，该证明是在死者死后101天才提出声明，显然是被告保险公司为了达到不予理赔目的，通过个人关系所举；3、该声明当事人没有出庭作证，没有接受质证，按照最高人民法院证据规则规定该声明证据不能作为证据使用。被告代萍、余江、陆子科质证认为，对该份证据的真实性、合法性及关联性均有异议。其理由为：死者家属并未提供死者平时患有心脏病史的证明材料，农场医院的声明与居民死亡医学证明推断书、户口注销证明上的死亡原因严重矛盾，不具有真实性。农场医院出具的声明不能够推翻公安机关出具的户口注销证明和居民死亡医学证明推断书，且公安机关出具的证明没有失效，应真实有效。从这份声明内容上看，能够证明其死亡原因仍然是猝死，医院并未否认张国凡的死亡原因。证据二、居民死亡医学证明（推断）书出具医生王某的谈话记录一份（复印件），拟证明按照规定，医生出具死亡证明需对死者进行查体，该医生对张国凡出具医学死亡证明时没有对死者进行查体检查，医生出具的猝死原因没有依据，该证据足以证明原告前期举证的死亡证明为虚假证明。原告农村商业银行质证认为，因证人王某没有出庭接受质证，该谈话笔录不具有法律效力，不能作为证据使用。被告代萍、余江、陆子科质证认为，该份笔录是由被告财产保险公司单独找王某调取的，调查人仅为李宝库一人，即便医生未对张国凡进行检查，也不能排除张国凡猝死的死因。证据三、张国凡保险单两份、投保人张国凡声明一份，拟证明被告财产保险公司已向张国凡释明了保险条款以及免责条款，并由张国凡本人签字。原告农村商业银行质证认为，对签字的真实性有异议，声明中虽然在投保人处有张国凡本人签字，但落款没有具体时间，证明不了是在投保前签字还是投保后签字。另外张国凡死因是猝死，不在被告财产保险公司免责条款之内，保险公司应承担保险责任。被告代萍、余江、陆子科质证认为，对真实性、合法性无异议，但对关联性提出异议。即便是借款人意外伤害保险条款中的责任免除第（8）点疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死，其中的猝死（见释义6.7）释义为外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的意外的死亡。由此可见，不是所有的猝死都免责，只有在有证据证明张国凡具有潜在疾病或者功能障碍引起的猝死不赔，其余的猝死均应理赔。因此，张国凡的猝死不应被认定为免责条款内容中的猝死。当庭看到被告财产保险公司与张国凡有两份保险单，不能证明投保人张国凡声明的是哪份保单，且投保人签字没有具体时间，不能证明所告知的免责条款就是本案争议的保险单，也没有详细的阐述猝死不赔的具体内容。被告代萍提交以下证据：证据一、居民死亡医学证明（推断）书复印件一份、户口注销证明（复印件）一份，拟证明2019年1月6日，张国凡死亡，死亡原因为猝死。该份居民死亡医学证明（推断）书上有绥滨农场医院和公安机关的公章及医师和民警的签字，该份证明书具有法律效力。公安机关出具的户口注销证明上的死亡原因为猝死。原告农村商业银行对该证据无异议。被告财产保险公司质证认为，对该证据证明的问题及真实性均有异议。居民医学死亡证明书黑龙江省绥滨农场医院已出具声明对居民死亡证明书中所证实的内容为无法证明张国凡真正的死亡原因，同时张国凡的医学死亡证明书是由医院先行出具，再到派出所盖公章，最后户口注销，因绥滨农场医院已声明对前期出具的死亡证明的内容为不实，因此后续相关部门所出具的内容均为不实，因此对该份证据不予认可。被告余江、陆子科对该证据无异议。证据二、借款人意外伤害保险单复印件一份，拟证明：2018年1月14日，张国凡在被告财产保险公司投保借款人意外伤害保险并附加疾病身故保险，向被告缴纳保险费840.00元。双方约定第一受益人为贷款金融机构绥滨县农村商业银行，同时约定受益金额为发生事故时被保险人应承担的贷款本金或本息余额。保险期间为12月，自2018年1月14日零时至2019年1月13日二十四时止。原告农村商业银行、被告财产保险公司、余江、陆子科对该证据无异议。对于原告、被告提供的证据，本院认定如下：原告提交的证据一、二、三能够证实借款人张国凡与代萍系夫妻关系，借款人张国凡生前于2018年1月11日向原告借款300，000.00元，2018年1月13日向被告财产保险公司投保了借款人意外伤害保险并附加疾病身故保险的事实，亦能证实借款人张国凡于2019年1月6日猝死，户口于2019年1月15日被注销的事实，证据具有真实性、关联性、合法性，应予采信。被告财产保险公司提交的证据一黑龙江省绥滨农场医院出具的关于张国凡居民死亡医学证明推断书不实的声明,该声明中虽然加盖了黑龙江省绥滨农场医院的公章，但没有单位负责人或者制作证明材料的人员签名，不予采信；证据二王某的谈话笔录，属证人证言，证人王某未出庭作证没有经人民法院许可，该证言不予采信。证据三中的两份保险单具有真实性、关联性、合法性，应予采信；投保人张国凡声明虽然没有标明声明的时间，但两份保险单是借款人张国凡为本案借款投保的同一险种，两份保险单的保险期间之和等于该笔借款的期限，可以认定投保人张国凡已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容，应予采信。被告代萍提交的证据，证据具有真实性、关联性、合法性，应予采信。根据庭审中当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月5日，被告代萍的丈夫张国凡与余江、陆子科三人组成联保小组，向原告农村商业银行申请贷款。2017年1月6日张国凡、余江、陆子科与原告农村商业银行签订农户最高额联保借款合同，约定合同期限从2017年1月6日起至2020年1月5日止，贷款分次发放。2018年1月11日，被告代萍的丈夫张国凡在原告农村商业银行的分支机构绥滨支行借款300,000.00元，用于家庭农业生产，双方约定借款期限内的月利率为6.87‰，还款期限至2019年1月30日，逾期还款期间的月利率为10.305‰，由被告余江、陆子科为张国凡的借款提供连带责任保证，保证期间为借款履行期届满之日起二年。借款人张国凡于2018年1月13日,向被告财产保险公司缴纳保险费840.00元，投保了借款人意外伤害保险附加疾病身故保险，保单号为PEHQ201823040000000268，保障项目为意外身故、残疾、烧伤给付每人保险金额300,000.00元，疾病身故给付每人保险金额300,000.00元，第一受益人为原告农村商业银行，保险期间从2018年1月14日零时起至2019年1月13日二十四时止。因借款人张国凡的该笔借款到期日期为2019年1月30日，张国凡在2018年1月13日又缴纳了249.00元保险费，保单号为PEHQ201823040000000269，将2019年1月14日零时起至2019年1月30日二十四时止也纳入了借款人意外伤害保险附加疾病身故保险的保险期间。2019年1月6日，借款人张国凡在去黑龙江省绥滨农场医院途中死亡，医院出具张国凡居民死亡医学证明（推断）书中死亡原因为猝死，2019年1月7日张国凡遗体被火化，2019年1月15日张国凡的户口被注销。原告农村商业银行因借款人张国凡的借款到期未还，以被保险人张国凡保单第一受益人身份向被告财产保险公司索赔，被告财产保险公司以无法确定死者张国凡的死亡原因，无法确定保险责任为由，要求原告农村商业银行补充完整的索赔材料，没有理赔。另查明，被告代萍与张国凡系夫妻关系，张国凡生前借该笔贷款，被告代萍和张国凡用于家庭农业生产，尚欠原告农村商业银行本金300,000.00元，利息41,034.54元，本息合计341,034.54元。本案争议的焦点为：被告财产保险公司是否应负给付原告农村商业银行保险金的义务，如果被告财产保险公司应负给付原告农村商业银行保险金的义务，保险金的数额是借款的本金还是借款本息之和。本院认为，原告农村商业银行与借款人张国凡、保证人余江、陆子科签订的农户最高额联保借款合同系双方真实意思表示，借款合同及保证合同依法成立。借款人张国凡生前的该笔借款系与被告代萍共同生活期间的债务，被告代萍应负给付义务。被告余江、陆子科作为在保证期间内的连带责任保证人，应负连带保证责任。由于借款人张国凡在借款时，针对该借款向被告财产保险公司投保了借款人意外伤害保险附加疾病身故保险，经保险人被告财产保险公司同意承保，该保险合同依法成立并生效。在保险期间内，借款人张国凡猝死，猝死不在意外伤害保险理赔范围内，应在疾病身故保险的理赔范围内。死亡一般分两种，一种是意外死亡，另一种是疾病死亡，张国凡猝死的病因虽已无法查清，但猝死属疾病死亡。借款人张国凡投保的借款人意外伤害保险附加有疾病身故保险，在被告财产保险公司无证据证实疾病身故保险责任免除的情况下，应按保险合同约定的疾病身故保险赔付给第一受益人原告农村商业银行保险金，保险金额为保险单中约定的借款本金300,000.00元。该借款的利息系被告代萍与张国凡婚姻存续期间的共同债务，被告代萍应负偿还责任，被告余江、陆子科应对被告代萍所负义务承担连带保证责任。综上所述，原告农村商业银行的诉讼请求，应予支持。被告财产保险公司的主张无证据证实，不予支持。被告代萍、余江、陆子科主张该借款本金由被告财产保险公司赔偿，符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十八条第三款、第四款，第二十六条的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司鹤岗市分公司绥滨农垦营销服务部于本判决生效后十日内给付原告黑龙江绥滨农村商业银行股份有限公司保险金300,000.00元；二、被告代萍于本判决生效后十日内给付原告黑龙江绥滨农村商业银行股份有限公司借款利息41,034.54元，由被告余江、陆子科承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,415.52元，由被告中国人民财产保险股份有限公司鹤岗市分公司绥滨农垦营销服务部负担5,643.58元，被告代萍、余江、陆子科负担771.94元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于鹤岗市中级人民法院。审 判 长  张东文审 判 员  王丽荣人民陪审员  郑俊杰二〇一九年十一月二十五日书 记 员  张 航