福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初3918号 原告：中国工商银行股份有限公司南平城银支行，住所地福建省南平市八一路213号,统一社会信用代码91350700157033425N。 主要负责人：陈宙，支行行长。 委托诉讼代理人：张有福，男。 被告：王俊，男，1986年12月19日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：郭莉萍，女，1986年11月3日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：南平柯荣房地产开发有限公司，住南平市江滨南路228号山水华庭会所2层201室，统一社会信用代码91350700777512697X。 法定代表人：黄敬柯，董事长。 原告中国工商银行股份有限公司南平城银支行(以下简称“工行城银支行”与被告王俊、郭莉萍、南平柯荣房地产开发有限公司（以下简称“柯荣房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行城银支行的委托诉讼代理人张有福，被告王俊、郭莉萍到庭参加诉讼，被告柯荣房地产公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行城银支行向本院提出诉讼请求：1.判令宣布工行城银支行与王俊、郭莉萍、柯荣房地产公司于2015年9月25日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［住房］字［南平］行［城银］支行［2015］年［0253］号）提前到期；2.判令王俊、郭莉萍一次性偿还工行城银支行借款本金229222.40元及借款利息4785.03元，结欠本息合计234007.43元，从2019年7月4日之后的利息、罚息按借款合同约定的标准计算至利随本清；3.王俊、郭莉萍、柯荣房地产公司共同履行合同附随义务办理位于南平市延平区房产抵押预告登记转一般抵押权设立登记，抵押预告登记转为一般抵押权设立登记后，工行城银支行享有对拍卖、变卖所得款项的优先清偿权；4.柯荣房地产公司承担对王俊、郭莉萍向工行城银支行借款本息的连带保证责任；连带保证责任自一般抵押权登记办妥之日其保证责任终止；5.判令王俊、郭莉萍、柯荣房地产公司承担本案的诉讼费用及实现债权的费用。 事实和理由：2015年9月25日，工行城银支行与王俊、郭莉萍签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［住房］字［南平］行［城银］支行［2015］年［0253］号），合同约定，借款金额29.6万元，期限15年，年利率5.15％，采用按月等额本息的还款方式。该借款由王俊、郭莉萍提供的坐落于南平市延平区（预抵押登记号：南房预字第××号）作为借款的抵押物并办理房产预抵押登记，柯荣房地产公司为上述借款提供阶段性连带保证责任，并在《个人购房借款／担保合同》保证人处签字盖章。工行城银支行依合同约定履行了出借义务。截止至2019年7月4日，王俊、郭莉萍已违约6期以上未归还工行城银支行借款本息。经多次催讨，但王俊、郭莉萍却未按合同约定还款，柯荣房地产公司亦未履行连带保证责任，遂诉至本院。 王俊辩称，希望继续履行合同，进行调解，愿意继续还款。 郭莉萍辩称，2017年12月已经和王俊离婚了，房产归王俊，这贷款应该和郭莉萍无关了，郭莉萍对本案不需要承担还款责任，但希望本案能进行调解。 柯荣房地产公司未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年9月7日，工行城银支行与王俊、郭莉萍、柯荣房地产公司签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［住房］字［南平］行［城银］支行［2015］年［0253］号），该合同主要约定：贷款人：工行城银支行，借款人、抵押人：王俊、郭莉萍，保证人：柯荣房地产公司。第一条约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为296000元。第二条第2.1项约定，本合同项下贷款用于购买坐落于江滨南路236号山水华庭南区，建筑面积87.17平方米；第2.2项约定，本笔贷款的担保方式为抵押、保证。第三条约定，本合同项下贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条约定，4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条约定，经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十条约定：保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。第十四条第14.1项约定：“发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……Ｌ.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”；第14.2条约定：“……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同”。第二十条第20.2约定：抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。抵押人同意贷款人代为申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。在贷款人取得房屋他项权证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。其他约定:第三十六条约定，借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更、借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。王俊、郭莉萍以借款人、抵押人在合同上签名。柯荣房地产公司以保证人身份在合同中盖章确认，工行城银支行以贷款人的身份盖章确认。同年9月16日，双方就涉案房产办理抵押权预告登记，预告登记证书号为南房预字第××号。 2015年9月25日，工行城银支行向王俊、郭莉萍放款296000元，王俊在工行城银支行出具的个人借款凭证上签字、捺印。借款凭证载明，借款本金296000元，借款期限180个月，贷款到期日为2030年9月25日，还款方式为按月等额本息。2019年2月起，王俊、郭莉萍开始逾期未还款。截止至2019年7月4日，王俊、郭莉萍已连续6个月未按时足额偿还贷款本息，累计结欠工行城银支行本金229222.40元、利息（含正常息、罚息、复利）4785.03元。工行南平城银支行多次催讨，王俊、郭莉萍未再还款，柯荣房地产公司亦未承担连带责任保证。 另查明，王俊、郭莉萍于2009年4月7日登记结婚，双方于2017年12月28日登记离婚。 同时查明，案涉房产至今未办理不动产权利证书，且未设立抵押权。 以上事实由工行城银支行提交的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《贷款账户基本信息》、《预购商品房抵押权预告登记》、营业执照等证据在案，可以证实。 本院认为，工行城银支行与王俊、郭莉萍、柯荣房地产公司签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。工行城银支行已按约向王俊、郭莉萍发放借款，但王俊、郭莉萍未按约定按期足额偿还借款，构成违约。依照合同约定，借款人违约，工行城银支行有权宣布贷款提前到期，并依照合同约定要求借款人承担由此产生利息、罚息等违约责任。故工行城银支行诉请要求王俊、郭莉萍归还全部借款本息，于法有据，予以支持。郭莉萍辩称其于2017年12月已经和王俊离婚了，房产归王俊，这贷款应该和郭莉萍无关，其对本案不需要承担还款责任，本院认为，郭莉萍在《个人购房借款/担保合同》中以借款人的身份亲笔签名确认了，该笔债务为王俊、郭莉萍夫妻双方共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故郭莉萍的抗辩意见，不予采纳。 柯荣房地产公司自愿为涉案借款提供阶段性保证责任，保证方式为连带责任保证，现王俊、郭莉萍逾期未还款构成违约，工行城银支行有权要求柯荣房地产公司在保证范围内对王俊、郭莉萍尚欠借款本息承担连带清偿责任。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”柯荣房地产公司向工行城银支行承担了保证责任后，有权向王俊、郭莉萍追偿。工行城银支行虽与王俊、郭莉萍就案涉房产抵押事宜办理预购商品房抵押权预告登记，但该房产尚未办理产权登记，房屋所有权未转移至王俊、郭莉萍名下，抵押登记手续尚未办理，故抵押权并未设立。工行城银支行已经要求保证人柯荣房地产公司承担阶段性保证责任，并得到支持，现其再要求就涉案房产办理抵押登记，请求确认其就抵押物依法处置后所得价款优先受偿，没有依据。故对工行城银支行的该项诉讼请求，不予支持。 综上，工行城银支行诉请要求王俊、郭莉萍归还全部借款本息，柯荣房地产公司对王俊、郭莉萍所欠借款本息承担连带清偿责任，于法有据，予以支持，但其要求就涉案房产办理抵押登记，并就抵押物依法处置所得借款优先受偿，依据不足，不予支持。柯荣房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、王俊、郭莉萍应于本判决生效之日起十日内一次性归还中国工商银行股份有限公司南平城银支行借款本金229222.40元及利息、罚息（截至2019年7月4日的利息、罚息为4785.03元，2019年7月5日起至借款本金还清之日止的利息、罚息按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计算）； 二、南平柯荣房地产开发有限公司对本判决第一项确认的债务承担连带责任保证； 三、南平柯荣房地产开发有限公司承担了本判决第二项确认的连带责任保证后，有权向王俊、郭莉萍追偿； 四、驳回中国工商银行股份有限公司南平城银支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4810.10元，减半收取计2405.05元，由王俊、郭莉萍、南平柯荣房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇一九年十一月十四日 书记员 连泳旻 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。