重庆市合川区人民法院             民事判决书             （2020）渝0117民初7411号                                                       原告                       原告：重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路**，统一社会信用代码91500117709380119E。             负责人：赵光明，系该行行长。             委托诉讼代理人：袁明，系该公司职工。             委托诉讼代理人：刘伟，系该公司职工。                                           被告                       被告：张佑淑，女，1968年2月11日出生，汉族，户籍地重庆市彭水苗族土家族自治县，现住重庆市江**。                               案由                       信用卡纠纷                                                                   诉讼请求                       1、 判令被告张佑淑立即偿还原告信用卡尚欠本金118919.85元及截止2020年8月10日的利息286.08元和相关费用1447.41元（其中违约金820.79元、手续费626.62元），合计120653.34元，从2020年8月11日起的利息（含复利）、违约金、手续费按原告信用卡（个人卡）领用合约和白金自动分期卡抵押担保及用卡约定书的标准计算至信用卡欠款清偿时止。2、判令原告对抵押物，即位于重庆市江北区的房屋在原告第一项请求的债权范围内享有优先受偿的权利。3、判令诉讼费等一切实现债权的费用由被告承担。                               案件由来             和             审理经过                       原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行与被告张佑淑信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行的委托诉讼代理人袁明、刘伟到庭参加诉讼，被告张佑淑经本院合法送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，现已审理终结。                               本院经审理认定下列要素事实：                               合同名称及             签订日期                       2019年10月11日，原、被告签订《最高额合同》和《最高额抵押合同》。             2019年10月18日，被告张佑淑填写《重庆农村商业银行信用卡申领确认书》，并在阅读领用合约等相关文件后后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。             2019年10月18日，原、被告签订《重庆农村商业银行白金自动分期卡抵押担保及用卡约定书》。                               最高额合同有效期和额度                       《最高额合同》约定：有效期间自2019年10月11日至2024年10月10日，乙方可向甲方申请办理具体业务。             甲乙双方办理具体业务而形成的一系列债权的最高限额，即最高债权额为人民币壹佰壹拾伍万元，包括主债权本金、利息（包括罚息和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用。                               最高额抵押合同关于抵押物的约定                       《最高额抵押合同》约定：被告同意以本合同中抵押物清单所列之抵押物为原告与债务人在2019年10月11日到2024年10月10日内连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。                               抵押物                       重庆市江北区的房屋                               抵押登记情况                       双方办理了不动产抵押登记                               信用卡号                       000000                               领卡激活时间                       2019年11月11日                               信用额度                       120000元                               账单日                       每月10日                               还款日                       每月5日                               透支利率                       《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：透支利率为日息万分之五，年息百分之十八，按月计收复利。                               违约金                       《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；如另有约定的从其约定。                               分期             手续费                       《重庆农村商业银行白金自动分期卡抵押担保及用卡约定书》约定：申请人使用消费自动分期需向本行支付分期手续费，12期的每期分期手续费费率为0.3%，实际执行费率以申请人每笔消费自动转为分期交易时为准。                               逾期时间                       2020年8月                               欠本欠息                       截止2020年8月10日，尚欠信用卡本金118919.85元、利息286.08元和相关费用1447.41元（其中违约金820.79元、手续费626.62元），合计120653.34元。                               关于司法文书送达地址的             约定                       《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》第五条第34款规定：甲方（被告）申请信用卡时指定的通讯地址（重庆市江北区 ）为法律文书送达地址，被告签字予以确认。                                           其他约定                       《重庆农村商业银行白金自动分期卡抵押担保及用卡约定书》约定：申请人连续2期逾期或有其他危及本行债权安全的风险情形的，本行有权对该笔分期所有剩余还款项作提前还款处理并记入最近一期账单之最低还款额，申请人须一次性支付剩余本金、利息、逾期利息及复利和相应提前还款手续费。                               本院认为                       1、 关于原告诉请的利息、复利，经审查，《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行白金自动分期卡抵押担保及用卡约定书》关于利息、复利、分期付款手续费的约定未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，且被告在申请本案信用卡时签字确认同意遵守该合约约定，因此，双方对利息、复利、分期付款手续费的约定合法有效，被告应按上述约定支付透支利息、复利、分期付款手续费。             2、 被告还应按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行白金自动分期卡抵押担保及用卡约定书》等约定从2020年8月21日起支付信用卡透支利息、复利至清偿之日止。             3、 原告诉请对本案抵押财产享有优先受偿权，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。             4、 根据《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，是否收取违约金及其方式和标准应由原告与被告另行协商。本案中，虽原被告双方在领用合约等合同中约定收取违约金，但被告已承担了按每日万分之五计算的利息及复利，能够弥补由此给原告造成的损失，且原告要求主张违约金金额明显过高，导致双方权利义务严重失衡，故本院对原告要求被告支付违约金的诉请，本院不予支持。                               依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：             一、 限被告张佑淑于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行偿还信用卡欠款本金118919.85元及截止2020年8月10日的利息286.08元、手续费626.62元（合计：119832.55元）。             二、限被告张佑淑于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行支付从2020年8月11日起清偿完毕为止的逾期利息、复利、手续费（其中逾期利息以尚欠本金118919.85元为基数，按每日万分之五计收；复利以286.08元为基数，按日利率万分之五的标准按月计收复利；逾期利息、复利、手续费之和不超过欠付本金的年利率24%，利随本清）。             三、原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行对被告张佑淑名下的位于重庆市江北区的房屋在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。             四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行的其他诉讼请求。             如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。                               案件受理费                       案件受理费2713.08元，减半收取1356.54元，由被告张佑淑负担，限本判决生效后十日内向本院缴纳。                               如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                                           审 判 员 姜 辉                                                       二〇二〇年九月二十七日                         法 官 助 理 江 文 静             书 记 员 孟露露