江西省会昌县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0733民初2256号原告：中国银行股份有限公司会昌支行，地址：会昌县文武坝镇红旗大道****，统一社会信用代码：91360733744278486M，负责人：钟红阳，行长。委托诉讼代理人：谢娜，系该行客户经理，特别授权代理。被告：余春林，男，1964年5月4日生，汉族，住会昌县，工作单位：江西九二盐业有限责任公司。原告中国银行股份有限公司会昌支行（以下简称：中国银行会昌支行）与被告余春林信用卡纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告中国银行会昌支行委托诉讼代理人谢娜到庭参加诉讼，被告余春林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行会昌支行向本院提出诉讼请求：一、判令余春林偿还截止2019年8月27日所欠本金91383元，利息15432.01元，费用（包含违约金和分期手续费）19438.43元，合计人民币126253.44元；二、判令余春林偿还自2019年8月27日起至本息费清偿日产生的利息；三、本案诉讼费由余春林承担。事实和理由：2012年12月6日，余春林向中国银行会昌支行申请办理长城城市信用卡金卡同时申请办理个人综合授信分期200000元，提交了经余春林本人填写的《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》，余春林在该申请表中声明，愿意遵守领用合约的各项规则。其中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“甲方（余春林）应在到期还款日之前及时还款，甲方在到期还款日之前未能偿还，应按照日利率万分之五支付透支利息，并按未还款部分的5%支付滞纳金，甲方应赔偿乙方（中国银行会昌支行）因催收而产生的相关损失（包括但不限于公告费、律师费等）。”中国银行会昌支行经审核于2012年12月19日核准对其发卡，卡号为62×××94，核定信用额度为人民币0元，账单日为每月23号，最后还款日为账单日后20日。2012年12月29日，经中国银行江西省分行核准信用卡获得分期额度200000元，2014年10月11日，信用卡可刷卡消费额度固定在99990元。余春林前期一直正常还款，但从2018年8月23日账单结欠的透支款未在最后还款日2018年9月12日前还清起，一直处于逾期状态。截止目前，连续逾期12期，逾期总额达126253.44元，其中本金为91383元，利息15432.01元，费用19438.43元。我行多次向余春林催收，但余春林一直没有还款，拒不履行还款义务，至今未还清该卡的逾期欠款。中国银行会昌支行为维护合法权益，依据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持中国银行会昌支行的诉讼请求。余春林未作答辩。中国银行会昌支行为其主张提交了证据：一、中国银行会昌支行营业执照、负责人身份证明，证明中国银行会昌支行的诉讼主体资格；二、余春林身份证复印件，证明余春林的诉讼主体资格；三、《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》，证明余春林向中国银行会昌支行申请办理长城城市信用卡金卡，余春林本人已填写《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》，余春林在该申请表中声明，愿意遵守领用合约的各项规则；四、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，证明领用合约约定：“甲方（余春林）在应到期还款日之前及时还款，甲方在到期还款日之前未能偿还，应按照日利率万分之五支付透支利息，并按未还款部分的5%支付滞纳金，甲方应赔偿乙方（中国银行会昌支行）因催收而产生的相关损失（包括但不限于公告费、律师费等）。”五、信用卡片信息、信用卡账单及交易明细单、逾期情况表，证明余春林领用了信用卡，卡号为62×××94，账单日为每月23日，最后还款日为账单日后20日。截止2019年8月27日，余春林信用卡逾期总额126253.44元，其中本金91383元，利息15432.01元，费用19438.43元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月6日，余春林向中国银行会昌支行申请办理长城城市信用卡金卡同时申请办理个人综合授信分期200,000元，提交了经余春林本人填写的《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》，余春林在该申请表中声明，愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要约定：“除本合约另有规定，甲方（钟缙）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行会昌支行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×l00%+所有费用和利息×100%)，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额一您已还款金额）×5%]”。中国银行会昌支行经审查后批准了余春林的信用卡申请。中国银行会昌支行经审核于2012年12月19日核准对余春林发卡，卡号为62×××94，核定信用额度为人民币0元，账单日为每月23号，最后还款日为账单日后20日。2012年12月29日经中国银行江西省分行核准信用卡获得分期额度200000元，2014年10月11日，信用卡可刷卡消费额度固定在99990元。余春林前期一直正常还款，但从2018年8月23日账单结欠的透支款未在最后还款日2018年9月12日前还清起，一直处于逾期状态，截止2019年8月23日，连续逾期12期，逾期总额达126253.44元，其中本金为91383元，利息15432.01元，费用19438.43元。中国银行会昌支行上门向余春林催收未果，因此诉至本院。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的一种银行卡。余春林向中国银行会昌支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行会昌支行之间形成了借款合同关系。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、违约金、手续费等费用的情形，余春林在申请办理信用卡时也表示愿意受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。现按中国银行会昌支行的结算及收取的相费用，余春林结欠信用卡消费人民币本金91,383元，利息15,432.01元，费用19,438.43元，合计126,253.44元。但是，从余春林的透支款计算日2018年8月23日至中国银行会昌支行结算日2019年8月23日，所收取的利息、违约金及相关费用，合计34,870.44元，折算成综合利率超出了月利率20‰，显失公平；因此，本院对未超过月利率20‰部分21,931.92元（91,383元×20‰×12个月）予以支持，对超出部分12,938.52元（34,870.44元-21,931.92）不予支持。当事人的陈述及提交的证据，另一方有权利进行答辩和质证。余春林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉及质证，应自行承担不利的法律后果；故本院对中国银行会昌支行的陈述及提供的证据予以确认并依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、余春林偿还中国银行会昌支行信用卡透支款人民币本金91,383元，利息、违约金、费用计21,931.92元，合计113,314.92元；二、余春林支付中国银行会昌支行上述信用卡透支本金自2019年8月23日起至清偿日止按日利率0.5‰计算的利息；上述款项，限于本判决生效之日起五日内付清至本院标的款账户（户名：会昌县人民法院，开户行：会昌农商银行营业部，账号：14×××02）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2826元，减半收取1413元，由被告余春林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  周群勇二〇一九年十一月十八日书记员  蔡江美