福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初4364号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市区丰泽街保险大厦,统一社会信用代码913505008561069455。 代表人：陈文俊。 委托诉讼代理人：郑春平、徐燕，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 被告：程凡娥，女，1981年6月4日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州分公司）与被告程凡娥保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑春平到庭参加诉讼。被告程凡娥经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保泉州分公司向本院提出诉讼，请求判决：1、被告赔偿原告垫付的保险赔款56638.43元、未付保费31056.88元，以及以前述款项合计金额为基数自2016年9月30日起至实际赔偿之日止按日千分之一计算的违约金。2、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年2月29日，被告向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求原告为其在中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大银行泉州分行”）的借款提供保证保险，原告经审核后同意承保。2016年3月7日，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》1份，保单号为PBBR201635050000000121，该保险单主要载明以下事项：投保人为被告，保险人为原告，被保险人为光大银行泉州分行；贷款金额为60000元，保费总额为35827.92元，保费分36期支付，每期支付995.22元，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项（包括原告垫付的赔偿款和被告的未付保费）为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；同时，原告基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告向被告出具保单之后，被告与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》1份。光大银行泉州分行于2016年3月7日向被告发放贷款60000元。被告取得借款之后，自2016年7月12日起，未能按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定向光大银行泉州分行履行还款付息义务，至2016年9月30日被告已经逾期达到80天，致使光大银行泉州分行向原告索赔。2016年9月30日，原告向光大银行泉州分行支付了保险理赔款56638.43元。原告理赔之后，光大银行泉州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》1份，确认将其对被告的全部权益转让给原告。截至原告起诉之日，被告尚欠原告保费31056.88元未支付。 被告程凡娥未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供了下列证据： 1、《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、客户声明书各1份，以此证明原告根据被告提交的投保申请，经审核后向被告签发保险单，保险单对被保险人、保险费金额、保险费的支付方式、保险期间、违约责任等权利义务进行了约定。 2、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据各1份，以此证明被告向光大银行泉州分行申请贷款60000元，光大银行泉州分行于2016年3月7日向被告发放该贷款。 3、还款情况系统截图1份，以此证明被告借款后仅偿还6451.82元，原告于2016年9月30日通过保证金账户向光大银行泉州分行理赔，代被告偿还借款本息56638.43元。 4、保费支付情况截图1份，以此证明被告投保后仅缴纳保费4771.04元，尚欠保费31056.88元。 5、《索赔申请书》1份，以此证明被告未按照贷款合同的约定履行还款义务，致使光大银行向原告提出支付保险赔偿款的申请。 6、《理赔确认书》《代偿债务与权益转让确认书》各1份，以此证明原告已经履行代被告偿还贷款本息56638.43元，且光大银行已将其对被告的权利转让给原告。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，对上述事实和证据予以确认。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告具有从事保证保险业务的主体资格。被告因拟向光大银行泉州分行申请个人贷款需要，于2016年2月29日向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》1份。2016年3月7日，原告经审核向被告签发被保险人为光大银行泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000121）1份，载明：投保人为被告，被保险人为光大银行泉州分行；贷款金额60000元，保险费35827.92元、每月缴纳995.22元；保险金额66349.42元，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：⑴原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未归还全部赔偿款项则视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数从原告赔偿当日开始按每日千分之一向原告缴纳违约金。⑵原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或光大银行泉州分行宣布的贷款提前到期日，被告仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（简称赔偿等待期）的，视为保险事故发生；原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。同日，被告与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》1份，约定：贷款用途为生产生活所需，贷款金额60000元，贷款期限36个月（自2016年3月7日起至2019年3月7日），贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，并自逾期之日起计至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行泉州分行依约向被告发放借款60000元。借款后，被告未能依约偿还借款本息及支付保险费。2016年9月29日，光大银行泉州分行就被告所欠的借款本息56638.43元向原告索赔，原告于2016年9月30日予以理赔代被告偿还了上述款项，光大银行泉州分行同时将其对被告的全部权益转让给原告。另查明，被告仅支付原告保险费4771.04元，尚欠保险费31056.88元。 综上事实，本院认为，被告因借款需要向原告投保了个人信用贷款保证保险，意思表示真实，不违反法律法规的强制性规定，双方的保证保险合同关系成立有效。被告未能依约向光大银行泉州分行偿还借款本息，原告依保证保险合同约定向被保险人光大银行泉州分行支付保险赔偿款56638.43元,事实清楚，证据充分，应予认定。原告已依约履行保险理赔责任，则其有权依照法律规定和合同约定代位行使光大银行泉州分行对被告请求赔偿的权利。被告在原告理赔后，未能依约支付原告赔偿款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿付保险赔偿款56638.43元，并支付自2016年9月30日代偿之日起至实际付款之日止的违约金，符合保证保险合同约定，应予支持。但保险单约定的按日千分之一计算违约金偏高，应调减为按年利率24%计算为宜。被告应当按照保证保险合同的约定向原告支付保险费，原告请求被告支付尚欠的保险费31056.88元，依据和理由充分，应予支持。因双方对欠付保险费的违约金未作具体明确约定，故原告请求被告以欠付的保险费为基数按日千分之一计算违约金，依据和理由不足，不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告程凡娥应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险赔偿款56638.43元，并支付违约金（以56638.43元为基数，自2016年9月30日起至实际还清款项之日止按年利率24%计算）。 二、被告程凡娥应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费31056.88元。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3707元，由被告程凡娥负担3207元，原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担500元。案件公告费560元，由被告程凡娥负担。被告程凡娥负担的受理费及公告费应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄 坚 人民陪审员  叶福文 人民陪审员  庄鸿疆 二〇一九年十一月十八日 书 记 员  佘惠娥 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国保险法》第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 1