江西省赣州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）赣07民终4004号上诉人（原审原告）：创金天地投资有限公司。住所地：天津自贸试验区（空港经济区）西三道****902-B。法定代表人：耿君彩，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢毓津，江西文峰律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：宁都县凯丰汽车销售服务有限公司。住。住所地：江西省赣州市宁都县梅江镇三环南路安置小区/div>法定代表人：刘钊。被上诉人（原审被告）：刘钊，男，汉族，1968年8月19日出生，住江西省赣州市宁都县。被上诉人（原审被告）：李萍，女，汉族，1972年11月27日出生，住江西省赣州市宁都县。被上诉人（原审被告）：傅欣，男，汉族，1982年10月9日出生，住江西省赣州市宁都县。委托诉讼代理人：揭灯熠，江西翠微律师事务所律师。上诉人（原审原告）创金天地投资有限公司（以下简称创金投资公司）因与被上诉人宁都县凯丰汽车销售服务有限公司（以下简称凯丰公司）、刘钊、李萍、傅欣民间借贷纠纷一案，不服江西省宁都县人民法院（2019）赣0730民初854号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。创金投资公司上诉请求：1.撤销原判；2.依法改判凯丰公司向创金投资公司偿还借款本金272000元及其违约金（从2017年9月25日起以本金272000元按月利率2%计算至还清款止）；3.依法改判刘钊、李萍、傅欣对凯丰公司所借借款本金272000元及其违约金承担连带清偿责任；4.判令凯丰公司、刘钊、李萍、傅欣承担本案一审、二审诉讼费。事实和理由：1.依据一审已经查明的事实，无论是凯丰公司借款还是刘钊、李萍、傅欣等人所提供的担保，均为其真实意思表示，相关意思表示不违反法律强制性规定，应属有效。2.一审判决对于双方约定的合法有效的违约金等条款完全不予认定，导致作出错误判决，请求二审法院予以纠正。傅欣答辩称：应依法驳回创金投资公司上诉请求，维持原判。事实和理由：1.创金投资公司违规向不特定对象放贷，数量众多，具有经常营业性，其违法放贷所订立合同应为无效。2.根据《中华人民共和国合同法》第五十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条之规定，主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任。本案中傅欣对于创金投资公司违法放贷导致合同无效的后果没有任何过错，理应不承担过错责任。凯丰公司、刘钊、李萍未提出答辩意见。一审中，创金投资公司起诉请求：1.判令凯丰公司支付给创金投资公司272000元；2.判令凯丰公司向创金投资公司支付违约金92480元（以欠款额272000元为本金，从2017年9月25日起，计算至2019年2月24日止，为17个月，违约按月利率2%计算为92480元）及至实际付清之日止的违约金；3.判令刘钊、李萍、傅欣对凯丰公司的上述债务承担连带责任；4.本案的案件受理费、公告费、邮寄费、保全费用、鉴定费等诉讼费用及创金投资公司为追偿欠款而支付的律师费或其他费用由凯丰公司、刘钊、李萍、傅欣承担。一审法院认定事实：创金投资公司与凯丰公司均为轻易科技有限公司创建和运营的轻易贷网络服务平台注册会员。创金投资公司与垫富宝投资有限公司的法定代表人均为耿君彩。刘钊系凯丰公司的法定代表人，李萍系刘钊之妻，傅欣系刘钊之外甥。创金投资公司的营业执照标明的经营范围为以自有资金对批发零售业、租赁和商业服务业、住宿和餐饮业、制造业、建筑般、信息传输、计算机服务和软件业、交通运输、仓储和邮政般、文化、体育和娱乐业企业进行投资（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。2017年3月16日，轻易科技有限公司（甲方）与凯丰公司（乙方）签订《借款服务合同》及该合同附件《借款及担保协议》《服务协议》。《借款服务合同》主要内容为：借款服务合同（ＱＤ1）。合同编号：ＱＤ01ＪＡ0090176。甲方（平台方）轻易科技有限公司。乙方（借款人）：宁都县凯丰汽车销售服务有限公司，轻易贷用户名：宁都县凯丰汽车销售服务有限公司ａ586958251，营业执照号：360730210003705。轻易贷网络平台（网址：××，以下简称“轻易贷”）是由甲方创建并运营的网络服务平台，向注册会员提供出借与借款中介服务。根据《中华人民共和国合同法》，甲乙双方就乙方自愿通过轻易贷发布借款需求达成本合同，双方共同遵守。一、双方权利及义务。1．乙方须在轻易贷及／或轻易贷无线客户端注册并取得轻易贷会员账号，并且按照轻易贷要求提供相关信息完成激活后方可使用甲方所提供的网络服务。2．乙方自愿在轻易贷注册成为会员，授权轻易贷按照本合同、《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》、轻易贷网上发布的各项规则，乙方在网上的指令进行操作，不可撤销地承诺完全遵守本合同及轻易贷制订的各项规则及网页提示。3．乙方同意并承诺：在轻易贷每发生一笔借款业务，均须以网络在线点击的方式确认接受《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》电子协议；《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》的协议样本以本合同附伴的形式连同本合同一并签署，与本合同同具法律效力；本合同附件《个人借款及担保协议》《借款及担保协议》协议样本约定了出借人、借款人、担保方三方框架性的责任、权利、义务，乙方在此不可撤销地承诺，除借款金额、期限、利率条款按照网络在线点击的方式确认外，其余条款均遵守并按照本合同附件《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》协议样本严格履行；乙方承诺，本合同附件《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》合同样本中约定的条款内容，轻易贷可在发布时修改相关内容，乙方如以网络在线点击的方式确认任一笔《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》，即视为乙方同意该修改，修改后的内容与本合同具备同等法律效力。4．乙方同意，乙方与出借人、担保方签订的《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》协议样本以及在轻易贷在线点击确认的每一笔《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》、网络在线点击确认的电子协议、乙方在轻易贷在线点击确认的与本合同相关的所有内容（包括但不限于电子协议、电子单据或凭证、通讯信息、轻易贷发布的各项规则及标准、《轻易贷会员服务协议》及其他信息等）均为本合同不可分割的一部分，与本合同具备同等法律效力……9．乙方认可并同意，《个人借款及担保协议》《借款及担保协议》中的出借人向乙方支付借款的方式为：出借人委托垫富宝投资有限公司将借款金额支付到乙方指定的垫付卡账户中（该垫付卡账户是垫富宝投资有限公司运营的垫付宝网站××用于会员进行交易结算、收款、还款、提现的账户，用户全名：宁都县凯丰汽车销售服务有限公司，垫付卡卡号为：80×××80，以下简称“乙方指定的垫付卡账户”）。实际借款金额以乙方与出借人在轻易贷确认的《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》当中的“借款本金数额”为上限。当乙方指定的垫付卡账户中收到垫富宝投资有限公司支付的“额度”时，即为乙方收到出借人支付的相应金额的借款。10．乙方认可并同意，轻易贷出借人可以将对乙方拥有的债权转让给第三方（简称债权人），乙方向债权人还款的方式为：乙方将应还款项存入第三方支付机构或金融机构指定账户，出借人或债权人通过轻易贷取得还款。乙方尚未全部归还完毕债权人应还借款的，该未归还部分的借款构成乙方对债权人的违约，由债权人依据《个人借款及担保协议》《借款及担保协议》追究乙方的违约责任。在借款人逾期未全部归还欠出借人的借款前，出借人或债权人有权随时扣除“乙方指定的垫付卡账户”中的“余额”用以偿还借款……三、违约：1．乙方同意如乙方违反本合同、附件《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》以及乙方在轻易贷在线点击确认的与本合同相关的所有内容（包括但不限于电子协议、电子单据或凭证、通讯信息、轻易贷发布的各项规则及标准、《轻易贷会员服务协议》及其他信息等），出借人或债权人有权依据本合同及附件《个人借款及担保协议》、《借款及担保协议》项下条款作为诉讼依据争取法律权益……5．乙方未按时足额偿还出借人或债权人款项的，乙方须向出借人或债权人一次性交纳借款本金金额1Ｏ%的款项作为违约金；且乙方在未还清欠款之前，每逾期1日须按欠款额的1‰向出借人或债权人支付延迟履行违约金……四、通知：1．本合同任何一方根据本合同约定做出的通知和／或文件均应以书面形式做出，可由挂号邮递、特快专递或通过轻易贷发布等方式传送……3．甲方有权单方随时修改或变更本合同内容，并通过轻易贷公告变更后的合同文本，无需单独通知乙方。本合同进行任何修改或变更后，乙方仍继续使用轻易贷服务和／或相关认证服务的，即代表乙方已阅读、了解并同意接受变更后的协议内容；乙方如果不同意变更后的合同内容，应立即停用轻易贷所提供的相关服务……六、其他：1．乙方同意并承诺，本合同以及乙方所签相关系列合同项下全部信息，轻易贷网站以及甲方所运营相关网站均有权作为日后产品推广使用，包括但不限于与甲方指定之业务伙伴交换相关信息……8．本合同有效期是指只要乙方在轻易贷发生所有《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》，以《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》中约定的应付款项全部支付完毕（指包括但不限于乙方还清在轻易贷发生的所有借款本金、利息、违约金、其他费用）止，如乙方在轻易贷以网络在线点击的方式确认了某一《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》，即视为乙方同意自动延续本合同。9．本合同的签订、履行、终止、解释均适用中国法律。各方同意，因本合同所产生的或与本合同有关的一切争议，各方应协商解决；协商无法达成一致的，任何一方均有权向人民法院提起诉讼。10．本合同一式两份，甲方、乙方各执壹份（如乙方需要纸质合同正本，需向甲方提出申请取得），每份具有同等法律效力。甲乙双方加盖了公章。同日创金投资公司与凯丰公司、刘钊、李萍、傅欣签订了《借款及担保协议》，《借款及担保协议》前有特别提示：本协议是轻易科技有限公司与［宁都县凯丰汽车销售服务有限公司］（乙方）共同签署的《借款服务合词》的附件，以《借款及担保协议》的协议样本的形式，约定了甲乙丙三方框架性的责任、权利、义务，乙方在此不可撤销地承诺，《借款及担保协议》除借款金额、期限、利率条款按照网络在线点击的方式确认外，其余条款均遵守并按照《借款及担保协议》协议样本严格履行。本附件与《借款服务合同》均具有法律效力。主要内容为：甲方（出借人）：创金天地投资有限公司，营业执照号：120116000289713。乙方（借款人）：宁都县凯丰汽车销售服务有限公司，轻易贷用户名：宁都县凯丰汽车销售服务有限公司ａ586958251，营业执照号：360730210003705。丙方（担保方）：刘钊，身份证号：3621311968********；丙方（担保方）：李萍，身份证号：3621311972********；丙方（担保方）：傅欣，身份证号：3621311982********；丁方（平台方）：轻易科技有限公司，营业执照号：310113001230415。鉴于乙方通过丁方创立并运营的网络平台--轻易贷网络平台（以下简称“轻易贷”，网址：××）实现乙方达成借款之目的，并向轻易贷的出借人进行转让债权，根据《中华人民共和国合同法》，甲乙丙丁四方就甲方自愿通过轻易贷向乙方出借一定数额款项，且丙方为甲乙双方的出借交易提供担保服务等事宜，经过友好防商，达成如下协议，共同遵守。一、名词及解释。1．轻易贷是由轻易科技有限公司创建并运营的网络服务平台，向注册会员提供出借与借款中介服……二、借款：ｌ．甲方出借给乙方的借款本金为——元（大写：——元整）。2．借款利率为4.25%／180天……三、协议的订立和支付。1．甲乙丙丁四方一致同意并确认，甲方、乙方通过登录轻易贷以网络在线点击的方式确认接受本协议，进行借款申请和出借等操作，丙方已事先签署了编号为：ＱＤ02ＪＡ00090176-02的《担保函（ＱＤ2）》，就甲方、乙方确认的借款行为进行了确认，并承诺提供连带担保。2．为保证交易的真实性和保障各方权益，甲乙双方一致同意，双方所达成借款款项的依据以甲乙双方通过登录各自会员账号通过网络在线点击确认的方式而达成，甲乙双方须谨慎保管和使用账号、相关密码等账号安全信息。鉴于甲乙双方完全负责其账号信息、相关密码的保管和使用，在轻易贷发生的交易内容均视为甲乙双方做出，甲乙双方认可该笔交易。3．甲方通过轻易贷以网络在线点击确认的方式接受《借款及担保协议》后，授权轻易贷委托的垫富宝投资有限公司直接划转资金至乙方指定垫付卡账户（该垫付卡账户是垫富宝投资有限公司运营的垫付宝网站××用于会员进行交易结算、收款、还款、提现的账户，用户全名为：宁都县凯丰汽车销售服务有限公司，垫付卡卡号为：80×××80，以下简称“乙方指定的垫付卡账户”），完成借款……四、各方权利和义务：1．甲方的权利和义务……3.甲方有权根据自己的意愿就甲方在本协议项下对乙方的部分或全部债权对外转让，但甲方的转让申请需在借款封闭期后方可提交，封闭期为0天，超过封闭期后，甲方可以随时转让债权，甲方或丁方只需通过轻易贷站内信、乙方在本协议指定的联系电话或指定邮箱通知乙方，该债权转让行为即视为通知乙方……3．丙方的权利和义务……（2）乙方未按《借款及担保协议》约定履行全部或部分协议义务的，出借人或债权人有权要求丙方按本协议约定承担保证责任……五、借款：ｌ．乙方通过轻易贷以网络在线点击确认的方式接受本协议后，即不可撤销地授权轻易贷或轻易贷委托的第三方公司将金额等同于本协议中列明的借款本金金额的资金由甲方账户划转至乙方指定的账户中，划转完毕即视为借款发放成功。（1）乙方认可并同意，本协议中的出借入向乙方支付借款的方式为：乙方委托出借人将借款金额支付到乙方指定的垫付卡账户中。实际借款金额以乙方与出借人在轻易贷签署的《借款及担保协议》当中的“借款本金数额”为上限。当乙方指定垫付卡账户中收到垫富宝投资有限公司支付的“额度”时，即视同乙方收到出借人支付的借款。2．乙方同意，在收到每笔借款时，均须一次性向轻易贷支付服务费，服务费标准为借款本金的2%……4．乙方同意，按照所签署的《服务协议（ＱＤ9）》当中的约定，向河北汇通非融资性担保有限公司［《服务协议（ＱＤ9）》当中的乙方］支付履约保证金，履约保证金金额为借款金额的8%。六、还款：ｌ．乙方应承担如下应付款项的还款义务（ｌ）乙方应按时足额向甲方支付本金和利息；（2）如发生逾期还款，乙方须按本协议约定向甲方支付逾期违约金、其他费用……七、逾期还款……2．乙方未按时足额偿还甲方款项的，乙方须向甲方一次性交纳借款本金金额10%的款项作为违约金，且乙方在来还清欠款之前，每逾期1日须按欠款额的1‰向出借人或债权人支付延迟履行违约金……九、借款债权的转让：1．乙方同意甲方有权根据自己的意愿就在本协议项下对乙方的部分或全部债权（“借款债权”）转让予第三人。甲方可无需通知乙方即可转让债权，如甲方通知乙方，只需通过轻易贷站内信、乙方在本协议指定的联系电话或指定邮箱通知乙方，该债权转让行为即视为通知乙方，转让的债权包括借款本金、利息、违约金等所有应付款项……4．各方同意并确认：借款债权转让必须通过轻易贷的“债权转让”功能进行，并通过轻易贷以网络在线点击确认的方式接受《委托代理及债权转让协议》或《债权转让协议》后，债权转让方可生效。十、违约责任……2．在还款日24点前，乙方未足额支付应付款项的，则视为乙方逾期。乙方未按时足额偿还甲方款项的，乙方须向甲方一次性交纳借款本金金额10%的款项作为违约金；且乙方在未还清欠款之前，每逾期1日须按欠款本金的1‰向甲方或债权人支付延迟履行违约金。乙方自愿承担由此产生的“其他费用”……等内容。甲乙丙丁四方签名。声明内容：作为上述《借款及担保协议》中的担保方（丙方），我在此不可撤销地同意并认可该协议借款人（乙方）在轻易贷以网络在线点击确认的方式签署的每笔《借款及担保协议》无须经我再行确认，我即同意签署该协议，且我本人（本企业）为借款人（乙方）在轻易贷以网络在线点击确认的方式签署的每笔《借款及担保协议》项的借款提供连带担保责任。声明人（签字、指印）傅欣、刘钊、李萍。同日刘钊、李萍、傅欣向创金投资公司出具了担保函，主要内容为：创金投资公司等单位、轻易科技有限公司及轻易贷债权人、出借人：基于借款人凯丰公司（以下简称借款人）自愿通过轻易科技有限公司创建并运营的网络服务平台一一轻易贷网络平台（网址：××，以下简称“轻易贷”）发布借款需求，借款人与轻易科技有限公司签订了《借款服务合同》，同时，与轻易贷出借人在轻易贷以网络在线点击确认的方式签订了《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》……第二条声明与保证。根据借款人签订的《借款服务合同》（以下简称合同）以及以在线点击确认方式与出借人签订的《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》（以下简称协议），借款人应无条件履行合同及协议当中的全部条款，在约定的期限内向出借人或债权人偿还借款。现作为借款人的担保方，本企业／本人不可撤销地授权借款人代本企业／本人以网络在线点击确认的方式签署《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》，当借款人以网络在线点击确认的方式签署了《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》，即代表本企业／本人同意了《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》的全部条款。自愿为借款人向债权人提供不可撤销连带担保，保证在借款人在任何情况下违反合同及协议约定的，本企业／本人对借款人依照合同及协议应当向债权人承担的还款义务向债权人承担不可撤销连带清偿责任……第五条保证期间：本企业／本人的保证期间自借款人与轻易贷签订《借款服务合同》生效之日起，至借款人在轻易贷发生任一《个人借款及担保协议》、《借款及担保协议》中约定的应付款项全部支付完毕（指包括但不限于借款人还清在轻易贷发生的所有借款、利息、违约金、其他费用）止，如借款人在轻易贷以网络在绒点击的方式确认了某一《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》，即视为本企业／本人同意自动延续本担保函。第六条保证范围：1．本担保函担保的范围包括借款人登录轻易贷以网络在线点击的方式确认接受的所有《个人借款及担保协议》、《借款及担保协议》项下的借款人欠债权人的应付款项、利息、滞纳金及其他款项、损害赔偿金，及债权人为实现《个人借款及担保协议》、《借款及担保协议》的权利而实际发生的费用，以及《借款服务合同》项下借款人欠轻易贷的服务费及其他款项。等内容。同日（丙方）刘钊、李萍、傅欣与（甲方）轻易科技有限公司、（乙方）河北汇通非融资性担保有限公司、（丁方）宁都县凯丰汽车销售服务有限公司签订了《服务协议》，主要内容为：根据《中华人民共和国合同法》以及其他法律、行政法规规定，各方本着合作共赢的原则，基于丁方将通过甲方创建并运营的网络服务平台一一轻易贷网络平台（网址：××，以下简称“轻易贷”）以网络在线点击确认的方式与出借人签订《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》，从出借人取得借款。丙方、丁方同意：各方签署的本协议，以及丙方、丁方出具的《担保函（ＱＤ2）》、丁方签署《借款服务合同（ＱＤｌ）》、丁方在轻易贷上点击确认的《会员服务协议》及《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》等协议（以下统称轻易贷服务协议），连同轻易贷上发布的各项协议、规则、细则、条款（包括但不限于电子协议、电子单据或凭证、通讯信息、《轻易贷授信规则》、《轻易贷操作规则》、《轻易贷借款还款规则》等及网站公示的各项规则、各项标准、信息等）均为本协议不可分割的一部分，与本协议具备同等法律效力。丙方、丁方已知悉且同意甲方可以就轻易贷上发布的各项协议、规则、细则、条款进行修改，自愿向甲方申请通过轻易贷取得借款、承担还款的连带担保责任等内容。2017年3月28日9时12分凯丰公司通过轻易贷账号申请贷款296000元，次日，凯丰公司通过网络点击确认的方式确认接受《借款及担保协议》电子协议，约定：借款年利率为8.5%，借款期限180天，自2017年3月28日起至2017年9月25日止。垫富宝投资有限公司将266400元经中信银行转给凯丰公司，凯丰公司提取了现金。2017年9月25日到期凯丰公司未能按约定清偿借款本息，凯丰公司应轻易科技有限公司、创金天地投资有限公司的要求，于2017年9月19日达成支付51060元后，同意作为剩余欠款数为244200元即约定到账244200元，但按交纳10%的保证金，应借款数为272000元，并于2017年9月25日通过网络点击确认的方式确认接受《借款及担保协议》电子协议，约定：借款年利率为8.5%，借款期限180天。借款期限届满后凯丰公司及担保人均未还款。一审另查明：2019年8月2日经裁判文书网搜索创金投资公司的民间借贷纠纷案件的裁判文书，结果为1377件。一审法院认为：创金投资公司贷款对象主体众多，通过向轻易贷网络服务平台注册会员提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，出借目的也具有营业性；未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。创金投资公司未获得从事银行业金融业务的批准，也不持有金融贷款业务经营牌照，其通过轻易贷网络服务平台、经营垫富宝网站，从事向轻易贷网络服务平台注册会员提供贷款的经常性放贷业务，其行为扰乱了金融管理秩序，违反了法律的强制性规定，其与轻易贷网络服务平台注册会员签订的《借款及担保协议》及相关协议无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本案中，凯丰公司实际取得借款215340元，因此，凯丰公司应返还创金投资公司的借款215340元。因合同无效，合同中关于违约金的约定亦无效，创金投资公司要求凯丰公司支付违约金的诉讼请求，一审法院不予支持；《中华人民共和国担保法》第五条规定，担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。本案创金投资公司明知自己没有金融贷款业务经营牌照而进行高利贷业务，具有完全过错，因此，作为担保人的刘钊、李萍、傅欣不承担本案的民事责任。综上所述，创金投资公司要求凯丰公司偿还借款本金215340元的诉讼请求，一审法院予以支持。创金投资公司要求判令凯丰公司向创金投资公司支付违约金92480元及至实际付清之日止的违约金的诉讼请求，一审法院不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第五条，《中华人民共和国商业银行法》第十一条第二款，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，作出判决：一、凯丰公司于本判决生效后十日内返还创金投资公司借款本金215340元；二、驳回创金投资公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6737元，由凯丰公司承担4042元，由创金投资公司承担2695元。本院二审查明：工商登记信息显示，创金投资公司的经营范围包括“以自有资金对批发零售业、租赁和商业服务业、住宿和餐饮业、制造业、建筑业、信息传输、计算机服务和软件业、交通运输、仓储和邮政业、文化、体育和娱乐企业进行投资（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）”。本院二审查明的本案其他事实与原判认定的相符，对原判认定的其他事实本院予以确认。本院认为：关于案涉借款合同效力的问题。依据已查明事实，创金投资公司向大量不特定对象出借款项并收取利息，但创金投资公司的工商登记信息显示其经营范围并不包括上述内容。可以认定，创金投资公司所从事的上述出借行为并非是企业为了生产经营进行的特定的资金周转等借贷行为，而是超出其经营范围的盈利性资金融通行为，实为利用互联网信息技术，搭建起游离于监管体系之外的融资业务平台，将资金融出方、资金融入方的供给与需求进行整合。此类经营活动不仅规避了监管部门对融资融券业务中资金来源、投资标的、杠杆比例等诸多方面的限制，也扰乱了金融秩序。《中华人民共和国证券法》第一百四十二条规定“证券公司为客户买卖证券提供融资融券服务，应当按照国务院的规定并经国务院证券监督管理机构批准。”中国人民银行中国银行保险监督管理委员会中国证券监督管理委员会国家外汇管理局《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号）第三十规定，“资产管理业务作为金融业务，属于特许经营行业，必须纳入金融监管。非金融机构不得发行、销售资产管理产品，国家另有规定的除外”。银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等才属于金融机构，创金投资公司不属于金融机构，也未获得国家有关监管机构颁发的特许经营牌照。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》（法释〔一九九九〕十九号）第十条规定“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。”第九次全国民商事审判工作会议纪要第86条规定，“在案件审理过程中，除依法取得融资融券资格的证券公司与客户开展的融资融券业务外，对其他任何单位或者个人与用资人的场外配资合同，人民法院应当根据《证券法》第142条、合同法司法解释（一）第10条的规定，认定为无效”。依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）款的规定，案涉借款行为无效。原审判决对此认定并无不当，本院予以维持。关于案涉担保合同效力以及刘钊、李萍、傅欣的责任问题。依据《中华人民共和国担保法》第五条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条的规定：主合同无效，担保合同无效。主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。本案中案涉借款合同无效的原因是创金投资公司从事了超出其经营范围的盈利性资金融通行为，并没有证据证明刘钊、李萍、傅欣对此存在过错，据此，刘钊、李萍、傅欣无须承担民事责任。关于案涉借款实际到账的金额，原审已经查明，案涉借款实际到账金额为266400元，创金投资公司共收到还款51060元（包括本金22200元、服务费7400元、利息12580元、违约金8880元），二者差额部分为人民币215340元。依据《中华人民共和国合同法》第五十八条之规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还。”对于凯丰公司因案涉合同取得的款项215340元，凯丰公司应予返还。一审判决对此处理并无不当，本院予以维持。综上所述，创金投资公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7262.24元，由创金天地投资有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  郑小兵审 判 员  彭 莉审 判 员  张 璐二〇一九年十一月二十八日代理书记员  邹 莉代理书记员  胡子仪