福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初2855号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：李玲、郭晋强，福建宇迈律师事务所律师。 被告：许益洪，男，1979年10月27日出生，汉族，住浙江省苍南县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）与被告许益洪信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人李玲到庭参加诉讼，被告许益洪经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令许益洪立即向民生信用卡中心偿还截至2019年5月1日民生银行通宝分期信用卡逾期欠款总计人民币309605.07元，其中欠款本金人民币238097.78元、利息与费用（包括但不限于年费、透支利率、手续费、滞纳金等合同约定的收取费用，下同）71507.29元（信用卡利息、费用等计算至欠款清偿之日止，现暂计至2019年5月1日）;2.由许益洪承担民生信用卡中心为实现债权所发生的前期律师费4000元；3.由许益洪承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、评估费、鉴定费、拍卖费等，以实际发生为准）。事实和理由：2013年4月22日许益洪因向民生信用卡中心申领民生银行通宝分期信用卡，向民生信用卡中心递交了信用卡申请表，并与民生信用卡中心签订了信用卡领用合约。后民生信用卡中心向许益洪核发了信用卡，账号：00×××24。许益洪激活并使用信用卡。但许益洪在使用信用卡时，未能按约定及时履行还款义务，截止2019年5月1日，许益洪已逾期还款3期，结欠本金合计为人民币238097.78元，利息与费用71507.29元未付。为实现债权，民生信用卡中心委托律师进行本案诉讼，支付前期律师费4000元。为维护民生信用卡中心合法权益，特具文诉讼，望判如所请。 许益洪未作答辩。 民生信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了证据，许益洪未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。民生信用卡中心提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，可以证明民生信用卡中心对许益洪主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对民生信用卡中心主张的事实予以确认。另查明，许益洪所签字确认的《民生通宝分期白金信用卡申请表》背面的《民生通宝分期信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定：记账日是指本行在民生通宝分期信用卡发生交易后将交易款项记入持卡人民生通宝分期信用卡账户的日期。最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。本合约构成对章程的解释与补充,本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。此外，《领用合约》后附的《民生通宝分期白金信用卡收费标准》约定：刷卡消费日手续费率0.042%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取。另民生信用卡中心在其银行网站发布了各项费用收费标准，其中信用卡业务部分，违约金项目备注：原项目名称“滞纳金”，自2017年1月1日起更名为“违约金”。分期业务项目，自由分期、账单分期手续费为按协议定价，每期0.5%-1.5%。后许益洪未依约还款，民生信用卡中心委托律师提起本案诉讼，并因此支付律师费4,000元。民生信用卡中心在庭审中确认，第一项诉讼请求中主张的费用包括分期手续费、交易手续费、违约金，其中截止至2019年5月1日的分期手续费为68,574.33元、交易手续费为554.38元、违约金为2,378.58元，该信用卡没有约定利息。 本院认为，民生信用卡中心与许益洪之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。信用卡申请表、领用合约是发卡银行向信用卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。许益洪向民生信用卡中心提交信用卡申请表，声明愿意遵守领用合约的各项规则，故领用合约亦是双方之间明确权利、义务的合同，双方均应按约履行。许益洪使用信用卡透支后，未能按照合约的约定按时足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。民生信用卡中心主张许益洪偿还信用卡透支本金238,097.78元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于民生信用卡中心主张的费用，实际包含了分期手续费、交易手续费及违约金，按照民生信用卡中心提供的《领用合约》的约定，违约金按最低还款额未还部分的5%计收，而最低还款额包括当期在信用额度内消费款及预借现金的10%加上其他全部应付款项的100%，据此计算的滞纳金累计年化利率已远远超过60%，以上关于违约金计算方法的约定，显然过高。而民生信用卡中心要求许益洪支付的分期手续费每期为2,078.01元，截止至2019年11月1日，尚欠的到期的分期手续费共计十期，为20,780.1元，而未到期分期手续费为47,794.23元，现民生信用卡中心要求许益洪支付全部含未到期的分期手续费共计68,574.33元，明显过高。此外，民生信用卡中心要求许益洪支付的交易手续费系按日利率0.042%计算（年利率为15%）已经高于中国人民银行同期贷款利率，再要求许益洪承担如此之高的违约金及分期手续费有失公允，而民生信用卡中心也未能提供证据证明其实际损失，故本院酌情调整，民生信用卡中心主张的费用应以透支本金为基数，执行利率总计不超过年利率24%为限，超出部分，本院不予支持。关于民生信用卡中心主张的律师代理费，根据《领用合约》约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费），均由持卡人承担，因此民生信用卡中心主张许益洪应承担其因本案诉讼支出的律师费4,000元，符合合约约定和法律规定，本院予以支持。许益洪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、许益洪应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金238,097.78元及相应的费用（费用按双方合约约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还款之日止，但合计以不超过年利率24%为限）； 二、许益洪应于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心因本案诉讼而支付的律师代理费用4,000元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,004元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担418元，由许益洪负担5,586元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  陈 莉 人民陪审员  江军猛 人民陪审员  黄佳玲 二〇一九年十一月二十九日 书 记 员  林雅莉 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。