广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初9484号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路**中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华,分行行长。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐海花，广东衡德律师事务所律师。被告：徐督华，男，1974年3月21日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市广丰县。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告徐督华信用卡纠纷一案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还暂计至2019年2月19日的信用卡欠款本金38314.23元、利息2398元、违约金8453.64元（从2019年2月1520日起至清偿之日止，利息按信用卡领用合约约定计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；2.被告承担原告因实现债权所产生的律师费。事实与理由：被告向原告申办信用卡，持卡购车分期消费后未按时偿还欠款本息。诉讼中，原告请求增加一项诉讼请求：对被告名下所有的粤Ｔ×××**号小型汽车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告徐督华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：开卡行:中国银行中山分行。信用卡申请人：徐督华。信用卡卡号：62×××45。卡种：长城环球通系列信用卡。申请时间：2015年1月25日。所涉业务：购车分期业务。2015年5月18日，中国银行中山分行与徐督华签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JGJ6JA20150128号），授予信用卡持卡人徐督华购车分期额度89000元，分期期数为36个月，自持卡人实际交易日起算；分期手续费费率是使用购车分期额度的11%，金额为9790元。利息计收标准：持卡人在到期还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按合约以及中国银行股份有限公司相关规定支付透支利息及相关费用。透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，日利率为万分之五。提前收款约定：借款人未按期归还透支本金及手续费构成违约，贷款人有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权依法及合同约定对抵押汽车行使抵押权。欠款情况：徐督华向中国银行中山分行递交信用卡申请表，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。2015年5月26日，中国银行中山分行向徐督华指定账户发放购车分期款项89000元，但徐督华没有按时还款，故中国银行中山分行于2018年12月19日对该账单分期作提前结清到账处理。截至2019年2月19日尚欠信用卡透支本金38314.23元、利息2398元、分期手续费1226.13元、违约金7227.51元。另外，中国银行中山分行提供的欠款构成表、卡账户交易流水显示，该信用卡截至2019年2月19日止所欠违约金为8453.64元，其中包括了分期手续费1226.13元。抵押担保情况：2015年5月18日，中国银行中山分行作为抵押权人与徐督华作为抵押人签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DGJ6JA20150128号），约定徐督华以分期借款所购汽车作为抵押担保，抵押合同之主合同为抵押权人与徐督华之间签署的编号为JGJ6JA20150128号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其补充或修订；抵押担保范围为主合同项下的本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2015年5月21日，中国银行中山分行与徐督华就涉案抵押车辆江铃牌小型普通客车（车牌号：粤Ｔ×××**）办理抵押登记手续。庭审中，中国银行中山分行向本院陈述：中国人民银行在2016年颁布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，根据该份文件，所有商业银行的信用卡滞纳金收费项目已取消，改为由银行与持卡人另行约定违约金的收取。违约金计收标准与原滞纳金计收标准一致。其方于2016年9月27日在银行官方网站对于取消滞纳金、改为收取违约金事项进行了公告，但明确未就违约金计收事宜与徐督华另行协商。另明确本案律师费尚未产生。本院认为,徐督华在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国银行信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。借款合同及借款抵押合同均是中国银行中山分行与徐督华真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国银行中山分行依约向徐督华指定银行账户发放贷款，已履行了出借款项义务，徐督华作为信用卡持卡人，应全面履行清偿透支款项的义务，但其持信用卡进行汽车分期透支消费后未按期足额还款，属于违约，中国银行中山分行有权依照合同约定提前收回已发放贷款本金，徐督华应承担清偿信用卡透支本金、利息及分期手续费的违约责任。中国银行中山分行提交证据证明徐督华的欠款金额，徐督华没有出庭，也没有举证推翻中国银行中山分行提交的证据，在此情况下，本院采信中国银行中山分行的主张，确认其诉求的本金、利息及分期手续费的金额。中国银行中山分行于庭审中明确律师费尚未产生，故其该诉求缺乏事实依据，本院不予支持。关于中国银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中国银行中山分行现采用的是在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故中国银行中山分行要求徐督华支付违约金的诉求，理据不足，本院予以驳回。涉案车辆已抵押给中国银行中山分行且已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的效力。当徐督华不履行债务时，中国银行中山分行有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿本案债权。徐督华经本院合法传唤而不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告徐督华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2019年2月19日的信用卡透支本金38314.23元、利息2398元、分期手续费1226.13元，及自2019年2月20日起至实际清偿之日止的利息（以实欠本金为基数按日利率万分之五计算）；二、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告徐督华提供的抵押财产江铃牌小型普通客车（车牌号：粤Ｔ×××**）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1029元，诉讼保全费512元，合计1541元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担227元，被告徐督华负担1314元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  梁素轼人民陪审员  汤伟灿二〇一九年十一月二十五日书 记 员  阮 铮书 记 员  练洪银