贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初6410号原告贵阳银行股份有限公司，住所地：贵阳市云岩区中华北路77号。负责人：张正海，职务：行长。委托诉讼代理人艾伦、尹冠森，贵州贵龙律师事务所律师。被告刘醒，男，1989年3月25日出生，汉族，住贵州省毕节市。被告毕华，女，1987年2月6日出生，汉族，住址同上。被告贵阳西南国际商贸城有限公司，地址：贵州省贵阳市观山湖区贵阳新安国际商贸城一期工程1#-E#。法定代表人：黄士冯。原告贵阳银行股份有限公司（以下简称“贵阳银行”）诉被告刘醒、毕华、贵阳西南国际商贸城有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人尹冠森到庭参加诉讼，被告刘醒、毕华、贵阳西南国际商贸城有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告刘醒向原告申请贷款38万元用于购置位于贵阳西南国际商贸城一期地面工程1幢D单元2层241号商业用房。2014年8月21日，被告刘醒与原告签订《商品房按揭借款（抵押）合同》，主要约定刘醒向原告借款38万元，借款期限为10年，合同对贷款利率，罚息、复利等进行了约定。被告刘醒、毕华以其购买的上述房屋作为借款抵押。被告毕华向原告出具《共同债务确认书》，承诺与被告刘醒向原告共同还本付息。同时，被告贵阳西南国际商贸城有限公司向原告出具《担保承诺函》，承诺为该项目下向原告申请购房贷款的购房人提供连带责任保证。合同签订后，原告向被告刘醒发放贷款38万元，被告刘醒出具了借款借据。在合同履行过程中，被告刘醒、毕华未按期偿还借款本息，已连续3个月以上拖欠原告借款本息，其行为已经构成根本违约，原告有权宣布贷款提前到期并收回贷款本金和利息、罚息、复利。故请求判令：1、解除原告与被告刘醒签订的《商品房按揭借款（抵押）合同》，判令被告刘醒立即偿还所欠原告借款本金人民币246096.75元及暂计到2019年5月4日的利息、罚息、复利7024.04元，共计253120.79元。2019年5月5日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至借款本金付清之日；2、被告刘醒、毕华承担抵押担保责任，将其用作借款抵押的位于观山湖区的房屋进行折价、拍卖、变卖，所得款项优先用于清偿上述借款本金、利息、罚息、复利等债务；3、被告贵阳西南国际商贸城有限公司对上述刘醒、毕华债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费等原告实现债权的一切费用由上述各被告承担。被告刘醒、毕华、贵阳西南国际商贸城有限公司无辩称。经审理查明：2014年8月21日，贵阳银行作为贷款人（乙方）、刘醒作为借款人及抵押人（甲方），双方共同签订了编号为Ｊ16820140821008《商品房按揭借款（抵押）合同》，主要约定：借款38万元，用于购买位于观山湖区的房屋，借款期限10年，借款利率为浮动利率，即在贷款实际发放日中国人民银行公布并施行的同期同档次贷款基准利率上浮15%，遇基准利率调整，于次年1月1日调整后执行新的利率借款利息按月计付，结息日为每月20日，采用等额本息还款法；贷款逾期罚息利率为本借款合同载明的贷款利率水平上加收50%，对逾期未交的借款本息，甲方仍向乙方计收逾期罚息及其复利；借款人所购商品房取得《房屋所有权证》的30日内必须办理转持证抵押并取得《房屋他项权利证》交贷款人保管，否则贷款人可按贷款余额的20%收取违约金或提前收回借款本息。被告毕华作为共同债务确认人向原告出具《共同债务确认书》，表示与刘醒系夫妻关系，并承诺与被告刘醒承担上述借款的共同还本付息责任。同时，被告贵阳西南国际商贸城有限公司向原告出具《担保承诺函》，承诺为贵阳西南国际商贸城有限公司开发的贵阳西南国际商贸城一期商业用房的购房人向原告申请贷款的提供无条件不可撤销的连带责任保证，保证期限为：自原告与购房人签订借款合同之日起至借款人房地产证办妥正式抵押手续，并将他项权利证书、房屋所有权证、国有土地使用权交由原告执管之日止。2014年10月9日，双方就上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。2014年8月27日，原告向被告刘醒发放贷款38万元，刘醒向原告出具的借款凭证，到期日为2024年8月26日。后在履行过程中，被告刘醒未按约定偿还借款，原告称刘醒从2018年11月份开始逾期，之后未还过款，2018年11月份之前是贵阳西南国际商贸城有限公司在代偿，之后就没再代偿了。所以原告依据法定解除权解除合同，本案截止2019年5月4日，被告刘醒尚欠本金246096.75元，利息、罚息6118.79元，复利363.32元。另查明，原告本案起诉前申请诉前财产保全，支付保全费1786元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告刘醒，签订的《商品房按揭借款（抵押）合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。原告已按约向被告刘醒发放贷款38万元，但被告刘醒在贵阳西南国际商贸城有限公司代偿至2018年11月之后，未再履行还款义务，致使原告的合同目的不能实现，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：......（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”及第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，原告可以要求解除双方签订的《商品房按揭借款（抵押）合同》，并要求被告刘醒立即偿还已经逾期的本金及利息，并支付相应罚息和复利。关于被告刘醒欠款情况，原告主张截止2019年5月4日的欠款金额于法有据，本院予以支持。2019年5月4日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，分别按中国人民银行公布并施行的同期同档次贷款基准利率先上浮15%后再上浮50%确定的罚息利率计算至全部本息还清之日止，遇基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率。被告毕华作为共同债务确认人向原告出具《共同债务确认书》，故应承担刘醒上述债务的共同还款责任。因涉案房屋未办理正式抵押登记，抵押权尚未设立，故原告要求对被告刘醒、毕华提供的房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，本院不予支持。被告贵阳西南国际商贸城有限公司自愿承担作为其开发商业房购房人向原告贷款的连带责任保证人，根据约定，在按揭房屋取得他项权利证书之前，被告贵阳西南国际商贸城有限公司应承担借款人不能按时还款的连带偿还责任，故原告要求被告被告贵阳西南国际商贸城有限公司对刘醒上述债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告贵阳银行股份有限公司与被告刘醒于2014年8月21日签订的编号为J16820140821008的《商品房按揭借款（抵押）合同》；被告刘醒、毕华于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司贷款本金人民币246096.75元以及利息、罚息、复利共计人民币7024.04元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年5月4日，之后的罚息以未还本金为基数按中国人民银行公布并施行的同期同档次贷款基准利率先上浮15%后再上浮50%确定的罚息利率计算至本金还清之日止；复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止。遇基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；二、被告贵阳西南国际商贸城有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5096元、保全费1786元，由三被告负担（该款原告已预交，三被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长 袁 琴人民陪审员 杨 霞人民陪审员 邓小丽二〇一九年十一月二十六日书 记 员 杨韵雯