广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0608民初2539号原告：中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，经营场所广东省佛山市高明区荷城街道沧江路**，统一社会信用代码91440608893877220C。负责人：卢国健，该行行长。委托诉讼代理人：严敏杰，广东共明律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢锦华。被告：麦明锐，男，1989年10月30日出生，汉族，住广东省佛山市高明区。原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行（以下简称“农业银行”）与被告麦明锐金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人严敏杰到庭参加诉讼。被告麦明锐经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，被告立即归还借款本金321750元；2.被告立即支付应还未还利息14262.75元、罚息360.61元、复利442.54元；上述利息、罚息、复利计算至2019年10月22日；3.被告自2019年10月23日起按合同约定的借款执行年利率4.508%上浮50%的逾期利率（即6.762%）对所欠的本息计算罚息、复利至清偿之日止；4.被告承担原告为实现债权支出的律师费6500元；5.确认原告对被告提供抵押的位于佛山市高明区泰安路xx号xx座x梯x房折价或者拍卖、变卖所得价款，在借款本金321750元以及相应利息、罚息、复利、实现债权支出的费用（律师费）等范围内享有优先受偿权；6.被告承担本案的受理费。事实和理由：被告为购买个人住房向原告申请购房贷款，双方于2016年3月17日签订《个人购房担保借款合同》，被告为借款人和抵押人。合同约定如下：1.关于借款期限及还款方式：借款期限为360个月即自2016年3月24日起至2046年3月23日止，还款方式为等本递减还款法，还款时间为每期末月借款发放日对应日。2.关于借款金额及放款日：借款金额为351000元，由原告发放至被告指定收款人即佛山市高明众恒房产经营有限公司的账户。3.关于借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮8%，执行年利率为4.508%；遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。4.关于罚息：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息清偿为止；遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。5.关于复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。6.关于提前收回已发放借款及提前行使担保权：发生如下情形之一，包括：借款人未按约定按期足额偿还借款；借款人、担保人违反本合同其他约定；法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等等，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。7.关于抵押担保范围及律师费承担：被告同意以自有的佛山市高明区泰安路xx号xx座x梯x房作为履行本借款合同的抵押担保，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。截至原告起诉之日，被告已经严重逾期还款，构成违约。原告委托广东共明律师事务所代理本案诉讼清收工作，发生律师费6500元。被告麦明锐未向本院提交书面答辩意见及书面证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，并在庭审时举证。原告提供的证据，被告未到庭质证，诉讼中亦未出现否定上述证据真实性、合法性、关联性的因素，经审查，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年3月17日，原告农业银行与被告麦明锐签订一份《个人购房担保借款合同》。该合同约定：借款人向贷款人借款351000元用于购买位于佛山市高明区泰安路xx号xx座x梯x房，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率执行浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之八确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整则于次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入佛山市高明众恒房产经营有限公司的账户；还款方式为等本递减还款法，还款周期为1个月；本合同借款采用抵押担保方式，抵押财产为位于佛山市高明区泰安路xx号xx座x梯x房，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同约定的违约情形包括：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。签订前述合同后，原告于2017年3月24日发放借款351000元，《借款凭证》载明还款日为每月24日，执行利率为4.50800%，逾期利率为6.76200%。2016年3月24日，原告对位于佛山市高明区泰安路xx号xx座x梯x房抵押权预告登记。截至2019年10月22日，被告已拖欠应还未还利息14262.75元、罚息360.61元、复利442.54元）未支付，借款未还本金总额为321750元。原告委托广东共明律师事务所代理本案诉讼，产生律师费6500元。本院认为，原告作为合法金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。被告已有数期本息逾期未支付，已经构成违约，原告有权解除合同并宣布全部借款到期。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定当事人一方解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，原告现以起诉方式作出宣告，即涉案合同在送达起诉状副本公告之日2019年10月1日已经解除，涉案全部借款亦于当日届满还款期限。被告应当清偿剩余借款本金321750元、利息14262.75元、罚息360.61元、复利442.54元（暂计至2019年10月22日），自2019年10月23日起至实际清偿之日止按照逾期罚息利率即年利率6.7620%以321750元为本金计算罚息、以14262.75元为本金计算复利，对原告主张过高的利息诉求不予支持。关于律师费的问题。根据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》（粤价[2006]298号）规定的广东省律师服务政府指导价，涉及财产的民事诉讼收费标准为在收取基础费用1000-8000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取。律师事务所仅在基础费用幅度计收律师费6500元，未超出收费规定；借款合同已经明确约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，涉案律师费为被告能够预见的因违反合同可能造成的损失，故被告应当承担律师费6500元。关于原告对涉案房产主张优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。该预告登记制度旨在保障当事人将来物权的实现，即保障当事人申请物权登记的权利，故预告登记并不等同于物权登记。本案中，原告作为房产抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，但并非对房产已享有抵押权。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故涉案房产抵押权并未设立。原告要求实现抵押权没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行与被告麦明锐签订的《个人购房担保借款合同》已于2019年10月1日解除；二、被告麦明锐应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行偿还借款本金321750元、利息14262.75元、罚息360.61元、复利442.54元（暂计至2019年10月22日），自2019年10月23日起至实际清偿之日止按照逾期罚息利率即年利率6.7620%以321750元为本金计算罚息、以14262.75元为本金计算复利；三、被告麦明锐应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行支付律师费6500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6296元（原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行已预交），由被告麦明锐负担。被告麦明锐负担的受理费6296元，由被告麦明锐于支付判项确认的款项时一并支付给原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，本院不再另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  黄永军人民陪审员  夏宝文人民陪审员  罗伟荣二〇一九年十一月六日法官助理薛韵莹书记员薛韵莹