贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5827号原告贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所地：贵阳市云岩区安云路11号。负责人：刘志浩，职务：行长。委托诉讼代理人蒋幸、李振华，该银行员工。被告赵琨，男，1973年6月21日生，白族，住贵阳市云岩区。被告包燕，女，1974年3月3日生，汉族，住址同上。被告赵娟，女，1964年6月19日出生，汉族，住贵阳市云岩区。被告冉隆华，男，1963年8月5日生，汉族，住址同上。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称“贵阳银行云岩支行”）诉被告赵琨、包燕、赵娟、冉隆华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人蒋幸到庭参加诉讼，被告赵琨、包燕、赵娟、冉隆华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。案现已审理终结。原告诉称：2016年7月21日，被告赵琨与原告签订《个人借款合同》，主要约定，原告向被告发放贷款77万元，借款期限从2016年7月21日至2017年7月20日，贷款利率为年利率7.395%，合同还对罚息利率、复利等进行了约定。被告包燕出具《共同债务确认书》，确认上述债务系其与赵琨的共同债务。被告包燕、赵娟向原告出具《抵押承诺函》，自愿以其资产为上述债务提供抵押担保;冉隆华出具《抵押物所有权共有人授权委托书》，愿承担该贷款的相关连带责任。2016年7月21日，原告与被告包燕、赵娟签订了《个人抵押合同》，并就抵押物办理抵押登记。签订上述合同后，原告于2016年7月26日向被告赵琨发放了贷款77万元，借款凭证约定利率为7.395%，贷款到期日2017年7月25日。上述贷款到期后，被告赵琨偿未按约定偿还贷款，担保人亦未主动承担担保责任，经催收未果，故原告诉至法院请求判令：1、被告赵琨和包燕共同偿还原告借款本金77万元、利息及罚息：126220.34元、复利：8932.24元，本息共计905152.58元（罚息及复利暂算至2019年4月11日）。具体数额以贵阳银行最新欠款欠息凭证为准。剩余利息（含罚息和复利）等按合同约定计算至本息付清之日止；2、原告对被告包燕和赵琨、赵娟和冉隆华所提供的抵押物享有优先受偿权，抵押物：包燕名下位于贵阳市云岩区；赵娟名下位于贵阳市云岩区；3、本案诉讼费、保全费、公告费由所有被告承担。被告赵琨、包燕、赵娟、冉隆华无辩称。经审理查明：2016年7月21日，贵阳银行云岩支行作为贷款人（乙方）、赵琨作为借款人（甲方），双方共同签订了编号为J119201607212701《贵阳银行个人借款合同》，主要约定：借款人民币77万元用于归还原合同，借款期限从2016年7月21日起至2017年7月20日止，借款利率为固定利率；贷款逾期罚息利率为本借款合同载明的贷款利率水平上加收50%，对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；还款采用分次付息到期一次偿还本金方式还款。2016年7月21日，被告包燕、赵娟作为抵押人（甲方），贵阳银行云岩支行作为抵押权人（乙方），签订编号Ｄ119201607212701号《贵阳银行个人借款抵押合同》一份，约定为确保上述Ｊ119201607212701借款合同的履行，甲方自愿提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、质物保管费用、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和担保物权的一切费用；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止；抵押物为包燕名下位于云岩区房屋（产权证号：01××53）及赵娟名下位于云岩区房屋（产权证号：01××41）。2016年8月29日，原、被告就上述两套抵押房屋办理了抵押登记，取得黔（2016）云岩区不动产证明第0058494号不动产登记证明。2016年7月18日，被告包燕作为共同债务确认人向原告出具《共同债务确认书》，确认赵琨上述债务系其本人与赵琨共同债务，自愿与借款人共同承担贷款的还本付息责任。同时，冉隆华、赵琨分别向原告出具《抵押物所有权共有人授权委托书》。原告于2016年7月26日向被告赵琨发放了贷款77万元，借款凭证约定年利率为7.395%，贷款到期日2017年7月25日。借款到期后，被告未偿还本金，原告诉至本院主张截止借款到期日即2017年5月25日，被告赵琨尚欠借款本金77万元、利息0元、复利0元；截止2019年4月11日，尚欠借款本金77万元、利息0元、罚息126220.34元、复利8932.24元。原告还表示借期内利息已付清，借款到期后的复利系以罚息为基数按罚息利率计算所得。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告赵琨、签订的《贵阳银行个人借款合同》，以及与被告包燕、赵娟签订《贵阳银行个人借款抵押合同》、《贵阳银行股份有限公司保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告已按约向被告赵琨发放贷款77万元，但被告赵琨未按合同约定履行还款义务，借款到期后未归还本金，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权要求被告赵琨立即偿还已经逾期的本金，并按照合同约定支付相应罚息。关于被告赵琨欠款情况，经本院核实，截止2019年4月11日，被告赵琨尚欠借款本金77万元、罚息148047.9元（770000元×11.0925%÷360天×624天=148047.9元），原告主张126220.34元本院从其自愿。因借款期限内的正常利息已经支付完毕，故不再产生复利，原告主张将罚息作为基数按罚息利率计算复利，属于多重利滚利，不符合合同的约定及法律的规定，故对原告主张复利的诉请予以驳回。2019年4月11日之后的罚息以未还本金77万元为基数按罚息年利率11.0925%（执行利率7.395%上浮50%）计算至全部本金付清之日止。被告包燕作为共同债务确认人向原告出具《共同债务确认书》，故对赵琨上述债务应承担共同还款责任。被告包燕自愿提供其名下位于云岩区房屋为赵琨的上述借款提供抵押担保，被告赵娟自愿提供其名下位于云岩区房屋为赵琨的上述借款提供抵押担保，赵琨、冉隆华分别向原告出具《抵押物所有权共有人授权委托书》，均表示无异议，且均办理了抵押登记，故原告要求对被告包燕、赵琨，赵娟、冉隆华提供抵押的房屋在折价、拍卖或变卖所得价款后享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。对于原告主张的其他未实际产生的费用，本院予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵琨、包燕于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行贷款本金人民币77万元、罚息人民币126220.34元（本金、罚息暂计算至2019年4月11日，之后的罚息以未还本金77万元为基数按罚息年利率11.0925%计算至全部本金付清之日止）；二、原告贵阳银行股份有限公司云岩支行对被告包燕名下位于云岩区房屋在折价、拍卖变或卖所得价款后再上述债权范围内享有优先受偿权；对被告赵娟名下位于云岩区房屋在折价、拍卖变或卖所得价款后再上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12850元、保全费5000元，由被告赵琨、包燕、赵娟共同负担（该款原告已预交，三被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审 判 长 袁 琴人民陪审员 高 菁人民陪审员 冯 慧二〇一九年十一月二十六日书 记 员 杨韵雯