贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2965号原告：贵阳银行股份有限公司金城支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区延安中路**。统一社会信用代码：9152010071437387XY。负责人：邹珍云，职务：行长。委托诉讼代理人：李振华，女，1973年12月12日生，汉族，该支行员工。委托诉讼代理人：蒋幸，女，1991年2月16日生，汉族，该支行员工。被告：汤保华，女，1964年11月27日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区沙文镇沙文村****。公民身份号码：。被告：王朝华，男，1957年4月4日生，汉族，，住贵州省贵阳市白云区沙文镇沙文村****公民身份号码：。被告：王程鹏，男，1982年11月8日生，汉族，住，住贵州省贵阳市白云区沙文镇沙文居委会集体户**民身份号码：。原告贵阳银行股份有限公司金城支行（以下简称贵阳银行金城支行）诉被告汤保华、王朝华、王程鹏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告贵阳银行金城支行委托诉讼代理人李振华，被告王程鹏到庭参加诉讼。被告汤保华、王朝华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告贵阳银行金城支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告汤保华偿还原告借款本金1268174.16元及所欠利息（含利息、逾期罚息、复利）196935.68元（利息暂算至2019年2月12日），具体数额以贵阳银行最新欠款欠息凭证为准，剩余利息（含利息、逾期罚息、复利）等按双方合同约定计算至本息付清之日止；二、原告对抵押物即江淮牌自卸汽车10辆（发动机号分别为：1613K171760、1613K171770、1613K171756、1613K168805、1613K171764、1613K171761、1613K171758、1613K171768、1613K171771、1613K171759；车辆识别代号：LJ13R4DJ4D3311430、LJ13R4DJ4D3311431、LJ13R4DJ4D3311432、LJ13R4DJ4D3311433、LJ13R4DJ4D3311434、LJ13R4DJ4D3311435、LJ13R4DJ4D3311436、LJ13R4DJ4D3311437、LJ13R4DJ4D3311438、LJ13R4DJ4D3311439）享有优先受偿权；三、被告王朝华对该笔贷款共同承担还本付息责任；四、被告王程鹏对该笔贷款共同承担连带保证责任；五、本案诉讼费、保全费、公告费等一切费用由被告承担。原告贵阳银行金城支行诉称，汤保华于2014年1月20日与原告签订10份《贵阳银行个人借款合同》，每份合同均约定，汤保华向原告借款20万元，期限从2014年1月20日至2017年1月20日，贷款利率6.96%，逾期还款罚息利率为借款利率上浮50%，借款用于采购购车。合同约定实际的借款起止日、金额、利率以借款凭证为准，双方还对合同的变更和解除、违约责任等作了约定。同时，原告与汤保华签订10份《贵阳银行个人借款抵押合同》，每份合同均以江淮牌自卸汽车一辆为上述借款合同提供抵押担保，并办理抵押登记。借款人汤保华配偶王朝华签署配偶共同债务确认书承诺共同承担还本付息责任。王程鹏签订《承诺书》原与借款人共同承担还本付息责任，并于2014年1月20日与原告签订《贵阳银行保证合同》承诺对上述10份借款合同项下借款在200万元范围内承担连带保证责任，保证期间为借款期限届满之日后两年止。合同签订后，借款人于2016年3月20日提出贷款申请，申请贷款127万元，并拟定用款计划、还款计划。原告于2016年3月23日向借款人汤保华实际发放贷款127万元，借据显示期限为2016年3月23日起至2017年3月23日，年利率为6.96%，逾期年利率为10.44%。贷款到期后，借款人、抵押人均未履行还款义务。截止2019年2月12日，汤保华尚欠原告本金1268174.16元及所欠利息（含利息、逾期罚息、复利）196935.68元。原告贵阳银行金城支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告王程鹏辩称，借款属实。被告汤保华、王朝华均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2014年1月20日，汤保华作为借款人，贵阳银行金城支行作为贷款人，双方签订编号为Ｊ1221201401200081至Ｊ12212014012000810的10份《贵阳银行个人借款合同》均约定，1、合同项下债权为在授信金额20万元内，从2014年1月20日至2017年1月20日期间因贷款人向借款人连续发放贷款形成的一系列债权，用于购车；2、借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准；3、本合同项下贷款逾期，逾期贷款罚息利率在本合同利率的基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，按季结息，结息日为季末第20日，还款方式为分次付息到期一次偿还本金。同日，汤保华作为抵押人（甲方），贵阳银行金城支行作为抵押权人（乙方），双方分别对应上述10份借款合同签订编号为Ｄ1221201401200081至Ｄ12212014012000810的10份《贵阳银行个人借款抵押合同》分别约定，1、为确保汤保华（债务人）与乙方签订的编号为Ｊ1221201401200081至Ｊ12212014012000810的10份《贵阳银行个人借款合同》（主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保；2、抵押财产分别为汤保华所有的车牌号为、发动机号为1613Ｋ171771；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171764；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171770；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171761；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171760；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171768；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171759；车牌号为、发动机号为1613Ｊ168805；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171758；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171756的10辆重型自卸货车；3、抵押权的存续期间至被担保债权诉讼时效届满之日止。同日，王程鹏作为保证人（甲方），贵阳银行金城支行作为债权人（乙方），双方签订编号为Ｂ122120140120008的《贵阳银行保证合同》约定，1、为确保债务人汤保华与乙方签订的编号为Ｊ1221201401200081至Ｊ12212014012000810的10份《贵阳银行个人借款合同》（主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提保证担保；2、保证方式为连带保证责任，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；3、无论乙方对主合同项下的债权是否有债务人用自己财产设置的担保，乙方均有权直接要求甲方在担保范围内履行保证担保责任。2014年1月22日，贵阳银行金城支行与汤保华在贵州省贵阳市公安局交通警察支队对上述10辆货车办理了抵押登记。根据汤保华申请，贵阳银行金城支行于2016年3月23日向汤保华发放贷款127万元。汤保华出具的借款凭证上约定借款127万元，利率为年利率6.96%，还款日期为2017年3月23日。同日，汤保华向贵阳银行金城支行出具《个人贷款委托支付授权书》，授权委托贵阳银行金城支行将其账户内资金127万元划转至案外人贵阳中博贸易有限公司的账户中。同日，贵阳银行金城支行根据汤保华授权委托将该笔127万元贷款进行了划转。王朝华提交《配偶共同债务确认书》承诺上述127万元借款为其与汤保华的夫妻共同债务，承诺共同还本付息。借款到期后，汤保华未能清偿借款本息。贵阳银行金城支行提交欠款欠息凭证主张截止2019年2月12日，汤保华尚欠本金余额1268174.16元、欠息185356.36元、复息11579.32元。经本院核实，复息实为对利息、罚息和复利计收的复利之和。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《配偶共同债务确认书》、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》、《贵阳银行保证合同》、机动车登记证、借款凭证、《个人贷款委托支付授权书》、通用凭证、进账单、欠款欠息凭证等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告贵阳银行金城支行与被告汤保华、王程鹏分别签订的《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》和《贵阳银行保证合同》，以及被告王朝华出具的《配偶共同债务确认书》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告贵阳银行金城支行已按约向被告汤保华发放借款127万元，但被告汤保华未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告贵阳银行金城支行有权要求被告汤保华立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告贵阳银行金城支行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告汤保华欠款情况。原告贵阳银行金城支行未能提交核算明细对利息、罚息和复利数据进行证实和区分，应承担举证不能的不利后果。根据欠息凭证结息信息，经本院核算，截止2019年2月12日，被告汤保华尚欠本金1268174.16元、利息0元、罚息185356.36元、复利0元。故对原告贵阳银行金城支行要求被告汤保华偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年2月12日之后仅产生罚息，罚息以实际欠付本金为基数按罚息利率年利率10.44%计算至本金付清之日。被告王朝华自愿承诺与汤保华共同偿还涉案债务，故对原告贵阳银行金城支行要求被告王朝华共同偿还涉案债务的诉请，本院予以支持。涉案10辆货车已办理抵押登记，原告贵阳银行金城支行作为抵押权人，有权主张实现抵押权。故对原告贵阳银行金城支行要求对被告汤保华提供的抵押车辆享有优先受偿权的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。被告王程鹏自愿为涉案债务提供连带保证担保，原告贵阳银行金城支行作为债权人，有权主张实现担保权利。故对故对原告贵阳银行金城支行要求对被告王程鹏对涉案债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因被告王程鹏所签署保证合同实质为最高额保证担保，故其保证责任应以人民币200万元为限。本案审理过程中，原告贵阳银行金城支行申请诉讼财产保全，实际发生保全费5000元。该费用作为实现债权的费用，应由被告负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百把十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汤保华于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司金城支行借款本金人民币1268174.16元、罚息人民币185356.36元，本金和罚息均暂计算至2019年2月12日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按年利率10.44%计算至本金付清之日止；二、原告贵阳银行股份有限公司金城支行对被告汤保华所有的车牌号为、发动机号为1613Ｋ171771；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171764；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171770；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171761；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171760；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171768；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171759；车牌号为、发动机号为1613Ｊ168805；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171758；车牌号为、发动机号为1613Ｋ171756的10辆重型自卸货车在折价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、被告王朝华对被告汤保华的上述第一项债务承担共同还款责任；四、被告王程鹏在人民币200万元范围内对被告汤保华的上述第一项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告贵阳银行股份有限公司金城支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17986元，保全费5000元，合计22986元，由原告贵阳银行股份有限公司金城支行负担142元，由被告汤保华、王朝华、王程鹏共同负担22844元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十一月十八日法官助理刘川平书记员余爽爽