黑龙江省大庆市萨尔图区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0602民再3号原审原告：中国农业银行股份有限公司大庆东风支行，住所地大庆市萨尔图区。负责人：翟志刚，该支行行长。委托诉讼代理人：贺宏亮，该支行客户部经理。原审被告：任艳华，女，1962年10月9日出生，汉族，无职业，住大庆市大同区。原审原告中国农业银行股份有限公司大庆东风支行与原审被告任艳华信用卡纠纷一案，本院（2016）黑0602民初2752号民事判决书已经发生法律效力。经本院审判委员会讨论决定，于2019年6月27日作出（2019）黑0602民监3号民事裁定，再审本案。本院依法另行组成合议庭，开庭审理了本案。原审原告中国农业银行股份有限公司大庆东风支行的委托诉讼代理人贺宏亮、原审被告任艳华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原审原告向本院起诉请求：1.被告任艳华向原告农业银行偿还欠款本金269785.71元、利息23683.69元、滞纳金15280.57元以及消费手续费9861.07元，合计318611.04元（截至2016年4月20日），并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定支付自2016年4月20日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金及相关费用；2.本案诉讼费用由被告任艳华承担。事实和理由:2012年3月11日，被告任艳华向原告农业银行申请办理信用卡，原告农业银行审批通过其申请，并核发了信用卡。后被告任艳华自2015年9月19日起未按约定还款，经催告仍未偿还。截至2016年4月20日，被告任艳华已累计欠付本金269785.71元、利息23683.69元、滞纳金15280.57元以及消费手续费9861.07元，合计318611.04元。本案原审认定事实：2012年3月11日，被告任艳华向原告农业银行申请办理信用卡，在信用卡申请表上签字确认并在签名栏处承诺“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，该信用卡申请表附有《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（以下简称《信用卡章程》）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《收费标准》。其中《领用合约》第四条第（一）项规定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），金穗贷记卡申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡行与金穗贷记卡申请人另有约定的除外。本案中原告农业银行与被告任艳华就此款规定未作另外约定。第（二）项金穗贷记卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。其中《信用卡章程》第十六条和《收费标准》均明确了滞纳金为最低还款额的未偿还部分的5%。第（四）项发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利。其中《信用卡章程》第十五条规定，持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表即《收费标准》。原告农业银行审批通过被告任艳华的申请，并于2012年3月30日核发了信用卡，卡号为00×××18。该信用卡记账日为每月17日,到期还款日为每月12日。自2012年5月6日起，被告任艳华开始使用该信用卡并持卡消费，自2015年9月19日起被告任艳华未按照约定正常还款，截至2016年4月20日被告任艳华已累计欠付本金269785.71元、利息23683.69元、滞纳金15280.57元以及消费手续费9861.07元，合计318611.04元。原告农业银行索要未果故诉至法院。本案原审认为，被告任艳华填写后附《信用卡章程》、《领用合约》及《收费标准》的信用卡申请单，原告农业银行审核后发放信用卡，双方基于真实意思表示形成信用卡合同关系，合同内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。被告任艳华在使用信用卡后，应当根据双方约定归还本金及支付利息及相关费用。现被告任艳华逾期还款行为已构成违约，原告农业银行依据约定要求被告任艳华支付欠款本金、利息及滞纳金的要求符合法律规定，本院予以支持。本案原审判决：被告任艳华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司大庆东风支行偿还欠款本金269785.71元、利息23683.69元、滞纳金15280.57元以及消费手续费9861.07元，合计318611.04元（截至2016年4月20日）并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定支付自2016年4月20日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金及相关费用。案件受理费6079元、公告费300元，二项合计6379元，由被告任艳华负担。原审被告任艳华辩称，其不能给，其不知道这件事，开卡时其本人不在，也不是其本人签的字，农行开卡必须持本人身份证才能开卡，而且必须本人签字，其当时不在场，在2016年或2017年执行其房子时才知道这件事，开庭也没给送达，其1997年时在农行工作过，是临时工，当时做过出纳，懂得开卡程序，也通过司法鉴定了，鉴定两个人名，都不是其本人签的。本院再审过程中，原审原告提供如下证据：1.中国农业银行金穗贷记卡（精粹版尊然白金卡）申请表复印件一份5页、中国农业银行金穗贷记卡调查审查登记表复印件一份1页、申领高授信额度白金卡客户情况说明复印件一份1页、个人信用报告复印件一份3页、公安部身份信息核查结果复印件一份1页、分行账户详细信息复印件一份2页、账户交易流水表复印件一份5页（以上均系原审提供的证据）、房产证复印件一份2页，证明当时办理银行卡时原审被告是知情的，和当时的办理人张某是亲属关系，提供的房产是真实的，身份证是真实的。原审被告质证认为，申请表不是其本人签的字，不是本人去办理的，据其了解办卡需要二次核查，二次核查其也没去过，其与张某确实是亲属关系，原审原告提供的所有证据都不真实，其什么都不知道。产权证不是其本人的，产权证上的地址是其妹妹的房子，房子没有落到其名下，其在2017年才买的房子，之前没有房产，这个产权证是假的。本院认为，结合本案的其他证据，本院对上述证据不予确认。2.客户交易明细一份。证明信用卡持有人在2015年8月份开始不还钱了。原审被告对该份证据有异议，从办卡到消费到还款其都不清楚。本院认为，结合本案的其他证据，本院对该份证据不予确认。本案再审过程中，原审被告举证如下：司法鉴定意见书复印件一份（原件存于（2019）黑0602民监3号卷宗内）、鉴定费票据一份。证明字不是其签的，鉴定费6000元是其交的。原审原告质证无异议。本案再审过程中，法庭向各方当事人出示调取的档案查档证明一份，证实原审原告再审过程中举证的房产证复印件中的位于大同区XX室房屋所有权人与查档证明中房屋所有权人不一致。原审原告、原审被告对该份证明均无异议。本院再审认定案件事实如下：2012年3月，原审原告办理了一张持卡人为原审被告“任艳华”的白金卡，截至2016年4月20日信用卡持卡人已累计欠付本金269785.71元、利息23683.69元、滞纳金15280.57元以及消费手续费9861.07元，合计318611.04元。2018年6月21日黑龙江省众维司法鉴定中心出具众维司鉴【2018】文鉴字第27号司法鉴定检验报告书，鉴定结论为：落款日期为2012年3月9日《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中主卡申请人签名“任艳华”字迹和持卡人签名“任艳华”字迹不是任艳华所写。另查，原审原告再审中承认如果为原审被告任艳华办理白金卡，任艳华是不符合办卡标准的。本院再审认为，本案系信用卡纠纷。原审被告在再审过程中提供的证据足以证实原审原告为原审被告任艳华办理的白金卡不是原审被告任艳华本人办理的，也不是原审被告任艳华本人签字，且办卡的档案材料中的产权证，也不是原审被告任艳华名下的房产，原审原告提供的证据也不能证实原审被告持有该张信用卡，故原审原告的诉讼请求证据不足，本院不予支持。本案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百九十八条、第二百零七条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第四百零七条规定，判决如下：一、撤销大庆市萨尔图区人民法院（2016）黑0602民初2752号民事判决；二、驳回原审原告中国农业银行股份有限公司大庆东风支行的诉讼请求。一审案件受理费6079元、公告费300元，二项合计6379元，由原审原告中国农业银行股份有限公司大庆东风支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。审 判 长  李晓艳审 判 员  刘 影人民陪审员  郭洋洋二〇一九年十一月六日书 记 员  马兴宇