福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0503民初5738号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：李佳炜，福建瑞郎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞郎律师事务所律师。 被告：林海亮，男，1983年11月16日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区新县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州分公司）与被告林海亮保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月14日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司的委托诉讼代理人李佳炜到庭参加诉讼，被告林海亮经传票传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1、林海亮赔偿人保泉州分公司垫付的保险赔款22574.34元并自2018年4月22日起至林海亮实际付清之日止按年利率24%的标准支付违约金；2、林海亮支付人保泉州分公司未付保费12498.01元并自2018年4月22日起至林海亮实际付清之日止按年利率24%的标准支付违约金。事实与理由：林海亮因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大银行泉州分行”）申请个人贷款需要，于2016年7月6日向人保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，2016年7月15日人保泉州分公司经审核向林海亮出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201635050000000870。2016年8月1日，林海亮与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》。光大银行泉州分行于当日向林海亮发放贷款40000元。2018年4月21日，光大银行泉州分行因林海亮未能按照《个人贷款合同》的约定履行还款付息义务，向人保泉州分公司提出索赔。因此，人保泉州分公司依约向光大银行泉州分行支付了保险理赔款22574.34元，光大银行泉州分行亦向人保泉州分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对林海亮追偿的全部权益转让给人保泉州分公司。综上所述，林海亮的行为已构成违约，依法应承担违约责任。 林海亮未作答辩。 经审理查明，林海亮因拟向光大银行泉州分行申请贷款需要，于2016年7月6日向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字。人保泉州分公司于2016年7月15日出具保单号为PBBR201635050000000870《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：1、被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为44232.95元；2、保险费为23885.28元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为663.48元；3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年7月27日，林海亮出具一份《承诺函》给人保泉州分公司，载明：如若本人未能按时、足额履行保险合同义务，导致光大银行向贵司索赔的，则本人同意在贵司支付赔偿款之后，无条件向贵司支付全部赔偿款项及保险合同约定的未付保费；若本人未能在贵司赔偿之日起三十日内归还全部的款项的，则本人同意以尚欠款项为基数（包括未付保费），从贵司支付赔偿款之日起按日千分之一的标准向贵司支付违约金，直至全部款项清偿为止。2016年8月1日，林海亮与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：1、贷款金额为4万元，贷款期限36个月，自2016年8月1日至2019年8月1日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；首期执行贷款年利率为6.65%，还款方式为等额还本付息；2、借款人未能按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；3、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2018年4月21日，被保险人光大银行泉州分行以林海亮未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2018年4月22日予以理赔，代林海亮偿还了拖欠的贷款本息22574.34元。光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2018年4月22日收到代偿款，并同意将其对林海亮的全部权益转让给人保泉州分公司。 另查明，林海亮支付保费的情况如下： 序号日期金额（元）序号日期金额（元） 12016.9.1663.4822016.10.1663.48 32016.11.1663.4842016.12.132.98 52016.12.2630.5062017.1.18.31 72017.1.2655.1782017.2.1115.79 92017.2.4547.69102017.3.1663.48 112017.4.1663.48122017.5.1663.48 132017.6.1663.48142017.7.1663.48 152017.8.1663.48162017.9.1663.48 172017.10.1116.48182017.10.6547.00 192017.11.1222.61202017.11.2440.87 212017.12.10.13222017.12.20663.35 232018.1.11.62242018.1.5661.86 252018.2.1108.09262018.3.210.02 合计11387.27 林海亮偿还贷款的情况如下： 序号日期金额（元）序号日期金额（元） 12016.9.11228.6922016.10.11228.69 32016.11.11228.6942016.12.21229.03 52017.1.21229.0462017.2.41229.71 72017.3.11228.6982017.4.11228.69 92017.5.11228.69102017.6.11228.69 112017.7.11228.69122017.8.11228.69 132017.9.11228.69142017.10.61230.39 152017.11.21229.03162017.12.201235.16 172018.1.51230.05 合计20899.31 上述事实，有人保泉州分公司提供的身份证、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、还款流水、代偿债务与权益转让确认书、承诺函等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，保险人人保泉州分公司与投保人林海亮双方之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应当根据保险合同的规定履行权利义务。投保人林海亮未在约定期限内向被保险人光大银行泉州分行履行还款义务，致使人保泉州分公司依据保险合同约定向被保险人光大银行泉州分行承担赔付责任，向光大银行泉州分行支付代偿款22574.34元，对人保泉州分公司要求林海亮偿还该代偿款项的诉求，予以支持。关于人保泉州分公司请求林海亮支付保险费，本院认为，保险单对保险费作了明确约定，林海亮已支付保险费11387.27元，亦证明其接受并同意该保险费的约定，因此，对于尚欠的保险费12498.01元，林海亮应予支付。关于人保泉州分公司主张林海亮按年利率24%的标准计付代偿款的违约金及未能按时支付保费而产生的违约金，本院认为，双方对该违约金标准的约定明显偏高，本院依法调整按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息计付违约金为宜，代偿款的违约金自代垫之日即2018年4月22日起算，未能按时支付保费而产生的违约金自起诉之日起算，对于人保泉州分公司请求超过的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法(?javascript:SLC(183386,0)?)〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、林海亮应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项22574.34元及自2018年4月22日起至实际还清款项之日止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的利息； 二、林海亮应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费12498.01元及自2019年5月14日起至实际还清款项之日止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的利息； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费887元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担124元，林海亮负担763元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判长  吕千虹 审判员  谢燕玉 审判员  刘圣楠 二〇一九年十一月五日 书记员  倪淑玲 附：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?21907?deid=465886"t"_blank?)保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条(?http:?/??/?192.2.2.16?/?document_elements?/?search_view?/?21907?deid=465890"t"_blank?)保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  10