广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0608民初3747号原告：中国工商银行股份有限公司佛山高明支行，住所地：广东省佛山市高明区***********，统一社会信用代码914**********568XL。负责人：陈纪青。委托诉讼代理人：李倩，女，1990年2月8日出生，汉族，住广东省佛山市高明区***************，公民身份号码440************921。系原告的职工。委托诉讼代理人：易文偲，男，1984年8月8日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*************，公民身份号码440************515。系佛山分行的职工。被告：蒋世国，男，1972年2月4日出生，汉族，住重庆市合川区官渡镇菊星村1组460号，公民身份号码510************277。被告：张梅，女，1973年4月20日出生，汉族，住重庆市合川区官渡镇贾河村3组149号，公民身份号码510************089。原告中国工商银行股份有限公司佛山高明支行（以下简称工行高明支行）与被告蒋世国、张梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月5日立案后，依法适用简易程序,于2019年10月31日公开开庭进行了审理。原告工行高明支行的委托诉讼代理人易文偲到庭参加诉讼。被告蒋世国、张梅经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行高明支行向本院提出诉讼请求：1.判令(编号A：房字佛山分行高明支行2015年637号的《个人购房借款/担保合同》)项下的贷款提前到期，两被告立即偿还计算至2019年8月30日止的借款本金157348.63元、利息5658.03元，从2019年8月31日起至法院向两被告送达诉讼材料前一日止，对未到期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次(五年期以上)人民币贷款基准利率下浮8%计算的利息，对逾期贷款本金按前述贷款执行利率上浮40%计算的逾期还款利息(含利息和罚息)，以及从法院向两被告送达诉讼材料之日起至实际清偿止以所欠的借款本金按前述借款执行利率的基础再上浮50%计算罚息、以所欠的贷款利率为基数按贷款执行利率再上浮50%计算复利予原告；综上所述，两被告截至2019年8月30日拖欠原告借款本金、利息、罚息、复利合计163006.66元；2.判令原告对两被告提供抵押的位于广东省佛山市高明区*****************【不动产登记证明：粤（2016）佛高不动产证明第0008361号】的房产在抵押担保范围内享有优先受偿权；3.判令由两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年6月26日，原告工行高明支行与两被告签订编号A：房字佛山分行高明支行2015年637号的《个人购房借款/担保合同》，约定原告工行高明支行向两被告发放贷22万元，用于两被告购买佛山市高明区*****************的房产，借款期限为120个月，即从2015年7月1日起至2025年7月1日止，还款方式采用等额本息还款法，每月为一期。合同还约定，借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率下浮8%。借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定；两被告逾期还款的，原告工行高明支行从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息，直至本息清偿为止；若两被告未足额偿还借款本息连续三个付款期或累计在本合同期内累计六个付款期或发生其他违约情形的，原告工行高明支行有权提前收回已发放的借款，并要求两被告清偿全部贷款本息(包括逾期罚息、复利)。该《购房借款及担保合同》签订后，原告工行高明支行于2015年7月1日向两被告发放了22万元借款,，借款到期日为2025年7月1日。还款方式为等额本息还款法，共120期。原告工行高明支行依约足额履行了放贷义务。两被告自愿将用本案借款所购买的佛山市高明区*****************的房产为本案借款作抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费)等，并办理了抵押登记【抵押登记证明书：粤(2016)佛高不动产证明第0008361号】。借款发放后，两被告从2018年9月11日开始逾期还款，至2019年8月30日止，己拖欠到期本金9期15305.69元及利息(含罚息、复利)5658.03元，未到期本金142042.94元。原告工行高明支行向两被告催收，要求其偿还欠款本息，但两被告拒不偿还。为保障原告工行高明支行的金融资产安全，原告工行高明支行依法向法院提起诉讼，请求法院支持原告工行高明支行的诉讼请求。被告蒋世国、张梅没有向本院提交答辩意见及证据，经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。原告工行高明支行围绕诉讼请求依法提交了证据，并在庭审时出示。经审查，本院对原告工行高明支行提供的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月26日，原告工行高明支行与两被告签订编号A：房字佛山分行高明支行2015年637号的《个人购房借款/担保合同》，约定原告工行高明支行向两被告发放贷款22万元，用于两被告购买佛山市高明区*********************的房产，借款期限为10年。贷款利率为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮8%，如遇基准利率调整，则于次年1月1日相应调整；罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还款方式采用等额本息还款法，每月11日为还款日。两被告连续二期或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告工行高明支行有权取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。如两被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告工行高明支行有权宣布贷款提前到期，要求两被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2015年7月1日，原告工行高明支行依约向两被告发放了贷款22万元，借款期限至2025年7月1日。2016年10月28日，原被告双方办理了案涉房产【房地产权证号：粤（2016）佛高不动产权第0004830号】的抵押登记，原告工行高明支行为抵押权权利人，不动产登记证明号为粤（2016）佛高不动产证明第0008361号。两被告于2018年9月开始未足额还款。截至2019年8月30日，两被告已拖欠12个月本息（本金15305.69元、利息5658.03元）未支付，借款未还本金总额为157348.63元。本案在立案受理后，本院依法向两被告送达起诉状等应诉材料，应诉材料于2019年10月12日送达。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”之规定，原告工行高明支行作为经批准设立的金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原告工行高明支行与被告蒋世国、张梅签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。关于未偿还借款本息的问题。原告工行高明支行已依约发放220000元借款，被告蒋世国、张梅未按时足额偿还借款本息，已构成违约，原告工行高明支行有权依双方约定主张借款提前到期，并要求两被告立即偿还所有借款本息。原告工行高明支行现以诉讼方式主张借款提前到期，本院于2019年10月12日向两被告送达应诉材料，视为原告工行高明支行在当天解除案涉合同以及合同项下发放的借款本金提前到期的通知已于该日送达予两被告，故原告工行高明支行向本院提起诉讼主张宣布合同项下的贷款全部提前到期符合法律规定，本院予以支持。因此，被告蒋世国、张某应当清偿剩余借款本金157348.63元、利息5658.03元（暂计至2019年8月30日）共计163006.66元，自2019年8月31日起至实际清偿之日止按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率基础上浮50%计算利息。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，复利的计算基数应仅以正常利息即合同期内的应付利息为限，不包括按逾期罚息利率计算的罚息、复利，故原告工行高明支行主张的以所欠逾期贷款利息按罚息利率计算的复利，没有法律依据，本院不予支持。关于优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定，“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”以及第一百九十五条规定，“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”本案中，两被告提供涉案房产作为贷款抵押物，并办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日设立，原告工行高明支行依法享有抵押权，有权对被告蒋世国、张梅提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。故原告工行高明支行主张涉案房产优先受偿，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，缺席判决如下：一、被告蒋世国、张梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山高明支行借款本金157348.63元、利息5658.03元（暂计至2019年8月31日），合共163006.66元，自2019年8月31日起至实际清偿之日止的利息按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率基础上浮50%计算；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山高明支行对被告蒋世国、张梅位于佛山市高明区*****************【房地产权证号：粤（2016）佛高不动产权第0004830号】拍卖、变卖所得价款在前述判项及本案诉讼费用范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3560元，减半收取1780元，由被告蒋世国、张梅负担。因原告中国工商银行股份有限公司佛山高明支行已预缴1780元，故被告蒋世国、张梅在履行判决确定的给付义务时将1780元一并迳付给原告中国工商银行股份有限公司佛山高明支行，本院不作收退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  吴方敏二〇一九年十一月十九日法哈官哈助哈理哈哈哈薛韵莹哈哈书判判记判判员书之日薛韵莹佛山附适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。