福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初8301号 原告：兴业银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码91310115676249009H。 代表人：汪宇，该公司行长。 委托诉讼代理人：刘元庆、余媛，福建思中律师事务所律师。 被告：陈鹏桂，男，1975年4月4日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告兴业银行股份有限公司信用卡中心（简称兴业银行信用卡中心）与被告陈鹏桂信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兴业银行信用卡中心的委托诉讼代理人余媛、被告陈鹏桂到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴业银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还卡号为62×××01的信用卡欠款本金29998.83元及自2018年4月11日起至款项还清之日止按《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》标准计算的利息、违约金、分期手续费；2、被告立即向原告偿还卡号为62×××07的信用卡欠款本金19911.77元及自2018年3月19日起至款项还清之日止按《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》标准计算的利息、违约金。事实与理由：2016年3月30日，被告向原告办理申领悠悦健康银联人民币白金信用卡，并声明已阅读《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，原告经审查后向被告发放卡号为62×××01的信用卡。被告于2016年4月13日开卡使用，于2018年4月11日开始出现逾期还款，截至2019年6月13日累计拖欠本金29998.83元、利息3276.87元、违约金3376.17元、分期手续费165.2元。2016年10月11日，被告又另向原告申领行卡银联标准人民币白金信用卡，并声明已阅读《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，原告经审查后向被告发放卡号为62×××07的信用卡。被告于2016年10月12日开卡使用，于2018年3月19日开始出现逾期还款，截至2019年6月13日累计拖欠本金19911.77元、利息2630.34元、违约金1797.64元。经原告多次催款，被告均未还款。 被告陈鹏桂辩称：对原告所诉被告办理的两张信用卡尚欠借款本金、利息、违约金、分期手续费没有异议。现经济困难，请求分期还款。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、《兴业银行信用卡（个人卡）申请表》、《信用卡项目调整公告》、居民身份证、兴业银行违约客户欠款清单、信用卡交易明细等证据，结合双方当事人的陈述，本院对无争议的事实认定如下： 原告具有从事金融业务的主体资格。2016年3月30日，被告向原告申请办理一张兴业银行信用卡，原告经审核并给予被告办理悠悦健康银联人民币白金信用卡1张（卡号为62×××01），开户日期为2016年4月13日，信用额度3万元。2016年10月11日，被告又另向原告申请办理一张兴业银行信用卡，原告经审核并给予被告办理银联标准人民币白金信用卡1张（卡号为62×××07），开户日期为2016年10月12日，信用额度5万元。上述两张信用卡授信额度相加不超过5万元。被告向原告申办上述信用卡时，书面声明已阅读《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：对于现金交易（指任何以货币形式进行的资金支付，包括但不限于取现、转账等），被告应按交易金额的一定比例缴纳手续费，因此而形成透支的，原告将从记账日起按日利率万分之五计收利息至该笔款项获得清偿时止，并按月计收复利，对于非现金交易，被告在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息，否则，原告将对全部透支交易从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该笔款项获得清偿时止，并按月计收复利，免息还款期指被告的非现金交易从记账日起至月结账单的到期还款日止，被告可按照原告对账单标明的最低还款额在最后还款日前还款，被告选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，原告将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利，若被告在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计向原告支付滞纳金，如有变动，以原告最新规定为准，信用卡卡片的有效期限一般不超过5年，但另有约定除外，具体以信用卡正面显示的有效期为准，逾期自动失效，但被告使用信用卡所发生的债权债务关系并不因信用卡到期失效而消灭或改变。被告提供的卡片寄送地址视为诉讼时（包括但不限于一审、二审、重审及执行程序）诉讼材料的送达地址，如双方发生诉讼，受诉法院向该地址邮寄诉讼材料即视为送达。2016年11月2日，兴业银行信用卡中心发布关于将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”的公告，调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准不变，自2017年1月1日执行。第一张卡号为62×××01的信用卡，被告于2016年4月13日开卡使用，因未能按时还款，尚欠本金29998.83元及自2018年4月11日起的利息、违约金、分期手续费。第二张卡号为62×××07的信用卡，被告于2016年10月12日开卡使用，因未能按时还款，尚欠本金19911.77元及自2018年3月19日起的利息、违约金。经原告多次催款，被告均未能及时偿还欠款。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许被告使用其发放的信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约及章程，原、被告双方均应受该贷记卡领用合约及章程的约束。合约规定了逾期利息、借款利率、取现费用及滞纳金等内容。双方约定可以采用公告方式对章程进行修订，原告已采用公告方式将逾期滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金，故被告应自2017年1月1日起支付逾期还款违约金。被告未能及时偿还信用卡透支本金及利息、违约金、分期手续费，应承担相应的逾期还款责任。被告持有的原告发放的卡号为62×××01信用卡现尚欠透支借款本金29998.83元及自2018年4月11日起的利息、违约金、分期手续费，以及被告持有的原告发放的卡号为62×××07信用卡欠款本金19911.77元及自2018年3月19日起的利息、违约金，事实清楚，证据充分，被告亦不持异议，应予认定。原告请求被告立即偿还尚欠的全部透支本金，并按《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算支付利息、违约金、分期手续费，符合双方约定，依据和理由充分，应予支持。原告虽系经工商注册登记依法成立的金融机构，但其请求利息、违约金、分期手续费的计付标准偏高，且呈不断增长趋势，故利息、违约金、分期手续费总和应以年利率24%为限。被告未能按照合同约定偿还原告信用卡欠款，现请求分期还款，原告不同意，其请求理由依据不足，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告陈鹏桂应在本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司信用卡中心卡号为62×××01的信用卡透支本金29998.83元及自2018年4月11日起至款项还清之日止按《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》标准计算的利息、违约金、分期手续费（利息、违约金、分期手续费的总和以年利率24%为限）。 二、被告陈鹏桂应在本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司信用卡中心卡号为62×××07的信用卡透支本金19911.77元及自2018年3月19日起至款项还清之日止按《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》标准计算的利息、违约金（利息、违约金的总和以年利率24%为限）。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1328元，减半收取664元，由被告陈鹏桂负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告兴业银行股份有限公司信用卡中心预交的1328元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇一九年十一月二十七日 法官助理 王泽钊 书 记 员 黄润婷 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。