广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初3183号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行，住所地：广东省江门市新会区会城镇冈州大道中**。统一社会信用代码：914407058941217241。负责人：梁宗欢，系该行行长。委托诉讼代理人：毛艳萍，系广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾德军，系广东汉铎律师事务所律师。被告：刘楚雯，女，1996年2月21日生，汉族，住广东省台山市。原告中国建设银行股份有限公司新会支行（以下简称“建设银行”）诉被告刘楚雯信用卡纠纷一案，本院于2019年6月4日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于同年10月11日公开开庭进行审理。原告建设银行的委托诉讼代理人毛艳萍到庭参加诉讼，被告刘楚雯经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建设银行向本院提出诉讼请求：1、判令刘楚雯立即偿还龙卡信用卡透支本息140095.72元，其中本金100130.56元、利息25443.45元、费用（含分期手续费及违约金）14521.71元（以上利息以及费用暂计至2019年4月12日，此后的利息按日利率万分之五计算并按月计收复利，从2019年4月13日起计算至欠款还清之日止；分期手续费按分期金额的0.31%计算，按月计收，自2017年9月起共计48个月；还款违约金按最低还款额未还部分的5%计算，从2019年4月13日起计算至欠款还清之日止）；2、判令由刘楚雯承担建设银行实现债权而支付的律师费1300元；3、判令刘楚雯以其提供的抵押物粤Ｊ×××**号车辆进行折价或拍卖、变卖，所得价款优先偿还第一项诉讼请求；4、本案的受理费由刘楚雯承担。事实和理由：刘楚雯于2017年8月向建设银行申请龙卡信用卡，卡号为62×××36。刘楚雯后又申请龙卡信用卡购车分期付款业务，用于购买车牌号为粤Ｊ×××**的小汽车一辆。刘楚雯于2017年9月支用了9万元，分期期数为48个月，每月偿还1875.00元及分期手续费279元。刘楚雯以其购买的粤Ｊ×××**小汽车为上述债务提供担保，并依法办理了抵押登记，机动车登记证书编号为440037632910。2017年12月起，刘楚雯没有按时归还该卡全部透支款，建设银行多次向刘楚雯催收欠款，但刘楚雯并未偿还全部透支本息。截至2019年4月12日，刘楚雯拖欠建设银行信用卡透支本息140095.72元，其中本金100130.56元，利息25443.45元，费用14521.71元。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第一款第五项和《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》第二条第五款的约定，刘楚雯的行为已构成违约，该卡项下信用卡分期债务全部到期，刘楚雯应当一次性偿还全部剩余欠款，包括本金、手续费、利息、滞纳金的等全部应还款项。综上所述，为了维护合法权益，建设银行特向法院提起诉讼，请求判如所请。刘楚雯经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交证据及书面答辩意见，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，建设银行提供的证据来源合法，真实、可信，能客观反映本案事实，本院依法予以采纳并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月15日，刘楚雯向建设银行提交龙卡信用卡申请表（分期专用申请表）、龙卡信用卡购车分期付款业务申请表并表示同意接受《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》的约束。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：持卡人到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇；发卡行对持卡人当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，发卡行根据持卡人的资信状况确定日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍并按月计收复利；持卡人截至到期还款日未清偿对账单所示最低还款金额还应按月支付违约金，计算标准为最低还款额未还部分的5%；持卡人专项分期手续费按分期贷款总金额的0.31%计收；因持卡人未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用包括诉讼费、律师费等由持卡人承担。建设银行经审核后，向刘楚雯发放了卡号为：62×××36的信用卡一张。2017年9月6日，建设银行（甲方）与刘楚雯（乙方）签订编号为：XHG20170905033的《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，主要约定：乙方持甲方信用卡采用分期付款方式购买汽车一辆，分期总金额为90000元，期数为48期，手续费率为14.88%；抵押物为北京现代牌汽车（车架码：LBEMDAFB2HZ131147）；抵押范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息、滞纳金、违约金、损失赔偿金及实现债权和抵押权而产生的费用；乙方对任意一期分期交易金额没有及时、足额偿还，甲方可申请对抵押物进行折价、拍卖、变卖并就所得价款优先受偿等。2019年9月7日，刘楚雯就粤Ｊ×××**号车辆（北京现代牌；车架码：LBEMDAFB2HZ131147）办理抵押登记手续，抵押权人为建设银行。刘楚雯申领了上述信用卡后，使用该信用卡偿还购车分期贷款。2017年12月开始，刘楚雯出现欠款现象。截至2019年4月12日，刘楚雯拖欠建设银行透支款本金100130.56元、透支利息25443.45元、费用14521.71元【其中违约金为1129.71元，专项分期手续费13392元（90000元×0.31%×48期）】。虽经建设银行多次催讨，但刘楚雯一直怠于履行还款义务，建设银行遂向本院提起诉讼。另查明，建设银行委托广东汉铎律师事务所提起本案诉讼，并支付律师费1300元。本院认为：本案为信用卡纠纷。一、关于建设银行主张刘楚雯偿还透支款本金、透支利息以及费用的问题。信用卡是由商业银行签发的，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。建设银行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。刘楚雯作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》履行还款义务。本案中，建设银行就其主张的欠款提供了涉讼信用卡的交易信息以及欠款明细，该表详细列明了刘楚雯的每笔透支款项的具体发生情况以及透支利息、违约金的计算情况，本院予以确认。刘楚雯在免息还款期届满后未能履行依时还款的义务，导致其信用卡长期处于透支状态，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，刘楚雯因未依约还款，建设银行诉请刘楚雯清偿透支款本金100130.56元、相应透支利息（含复利，（暂计至2019年4月12日为25443.45元，此后依约计算）、费用（含违约金、分期手续费，暂计至2019年4月12日为14521.71元，此后依约计算）具有事实和法律依据，且符合双方在合同中的约定，本院予以支持。二、关于建设银行主张就粤Ｊ×××**号车辆实现抵押权的问题。刘楚雯依照《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》之约定以粤Ｊ×××**号车辆（北京现代牌；车架码：LBEMDAFB2HZ131147）为其上述债务提供抵押担保并办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，建设银行享有上述车辆的抵押权。现刘楚雯没有依照约定偿还透支本金、利息和费用，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，建设银行可依法就粤Ｊ×××**号车辆（北京现代牌；车架码：LBEMDAFB2HZ131147）实现抵押权。综上，建设银行的此项主张合法有据，本院予以支持。三、关于建设银行主张刘楚雯支付律师费的问题。建设银行为实现其债权而支出律师费1300元的事实，有其提供的律师费发票、委托代理协议予以佐证，本院予以确认。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中“因持卡人未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用包括诉讼费、律师费等由持卡人承担。”之约定，建设银行主张刘楚雯支付律师费符合合同的约定，本院予以支持。刘楚雯经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘楚雯应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行清偿透支款本金100130.56元、专项分期手续费13392元及相应透支利息、违约金（该透支利息暂计至2019年4月12日为25443.45元，此后的透支利息以100130.56为本金，按照日利率万分之五计算并按月计收复利，从2019年4月13日起计算至透支款清偿之日止；该违约金暂计至2019年4月12日为1129.71元，此后的违约金按最低还款额未还部分的5%计付，从2019年4月13日起计算至透支款清偿之日止）。二、如被告刘楚雯未在本判决确定的期限内履行本判决第一项债务，则原告中国建设银行股份有限公司新会支行可依法向法院申请拍卖或变卖被告刘楚雯提供的抵押物：粤Ｊ×××**号车辆（北京现代牌；车架码：LBEMDAFB2HZ131147），并就所得的价款优先受偿。三、被告刘楚雯应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行支付律师费1300元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3101.92元、保全费1220元，合计4301.92元（已由原告中国建设银行股份有限公司新会支行预交），由被告刘楚雯负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行多预交的一审案件受理费3101.92元、保全费1220元，由本院予以退回。被告刘楚雯应向本院补缴一审案件受理费3101.92元、保全费1220元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  温艳清人民陪审员  梁嘉敏人民陪审员  赵社松二〇一九年十一月二十六日书 记 员  李焜怡