陕西省安康市汉滨区人民法院   民 事 判 决 书   （2019）陕0902民初2120号   原告:安康农村商业银行股份有限公司。住所地:陕西省安康市汉滨区。   法定代表人:吴兆庆。   委托代理人:蔡荣琴、尚永成，系该公司员工。   被告:李建波，男，汉族，生于1978年2月12日，安康市汉滨区人，住陕西省安康市汉滨区，现住汉滨区。   被告:周定斌，男，汉族，生于1966年10月2日，住汉滨区。   被告刘英，女，汉族，生于1968年7月12日，陕西勉县人，住汉滨区。   被告周定斌、刘英均委托陕西持衡律师事务所律师徐生明为其代理人。   原告安康农村商业银行股份有限公司（以下简称安康农商银行）与被告李建波、周定斌、刘英金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告安康农商银行的委托代理人蔡荣琴、尚永成、被告李建波，被告周定斌及其与刘英的委托代理人徐生明均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。   原告安康农商银行诉称，被告李建波因装修于2017年3月13日向原告申请借款29万元，借款期限三年，月利率8.5‰，按月结息到期还本，逾期附加罚息40%。同日，李增安向原告出具了借款人共同还款承诺书，承诺对该笔借款承担共同还款责任，以全部家庭财产担保。被告周定斌、刘英夫妇与原告签订保证担保合同，对该笔借款承担连带保证担保责任。被告李建波借款后怠于履行借款合同，未按借款合同约定履行还款义务，经原告多次催收，被告李建波未履行还款责任，被告周定斌、刘英未履行担保责任。请依法判令：1.解除原告与被告李建波于2017年3月13日签订的陕农信兴安借字（2017）第65号借款合同；2.被告李建波、李增安共同向原告偿还借款本金29万元及利息（起息日2017年3月13日，月利率8.5‰，逾期附加罚息40%。截止2019年4月19日利息约2382.83元，利息计算至实际还清借款之日，利随本清）；3.被告周定斌、刘英对借款承担连带责任；4.诉讼费及实现债权前所产生的其它费用由被告承担。诉讼中，原告撤回对李增安的起诉。   原告为支持自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：    1.被告李增安身份证、李建波的离婚证、被告周定斌、刘英的结婚证、借款人的户口本复印件、兴达公司的营业执照、被告周定斌、刘英的身份证复印件、原告公司的营业执照、李建波的装修合同、兴达公司的章程。用以证明原、被告主体适格。    2.借款的申请、收入证明、面谈面签影像资料（照片）、2017第65号借款合同、借款人填的借据、放款通知书。用以证明借款的情况。   3. 房产证明、担保人周定斌的工资收入证明、影像资料、担保合同、担保承诺书。用以证明担保的情况。   被告李建波辩称，1.此笔借款原由是由李增安(本人父亲)委托我去帮他办理当时李增安称需要用一笔资金用来周转公司经营，说公司举步维艰，而我在2008年做心脏支架手术后，由于身体虚弱需要长年修养，因此一直没工作，也没有经济收入来源，作为儿子我在他公司经营遇到困难的时候却没办法帮他，他说只要我能用我的身份证以及我于2002年在安康市兴达商贸有限责任公司第二连锁超市的法人营业执照(当年担任法人是由于工商局要求要一店一证，李增安用我的身份证去工商局登记注册我为第二连锁店的法人)去给他办理一笔贷款，作为我本人觉得不可能贷款成功，因为我本人并无偿还能力，没有工作和收入来源，作为银行不会给我办理此笔借款，但是李增安说已经和银行沟通好了，只要我去给签字就能放款，结息和还款均由他来承担。作为儿子，于情于理我觉得只要他需要我能做的也只有这了。但是，在2019年3月底李增安公司经营不善，外账过大，资金链断裂导致公司直接破产，人也被汉滨区公安局经侦大队收监候审。因此无法再偿还此笔借款的本与息，而我也没有能力偿还此笔借款。2.本人对此笔借款也有不能理解的地方，作为银行在进行此笔借款办理的时候是有没有认真核查我是否具有还款能力以及借款的真实用途。我的借款理由为装修房屋，而我本人从未有过房产以及其它任何资产，对于当时出具的收入证明以及名下提供的房、车证明没有一项是真实的，银行未审核或已知情就能随便放款给我?我装修房屋在哪里?我名下的车辆证明在哪里?我没有工作收入来源，虚假的收入证明是谁提供给银行，银行是否到实地了解核实?安康市兴达商贸有限责任公司所有员工都可以证明我没有在公司上过一天班，我何具还款能力?我现在质疑安康农商银行的信贷部门与李增安之间有不可告人的私下协议以及其它形式的贿赂行为，否则不可能给我一个完全没有任何资产以及收入来源的自然人发放贷款，难道银行不考虑李增安没有如约还款，追讨此笔借款的难度很大?此笔借款我认为银行是违规操作。3.据我本人了解跟我类似的情况还有陈昌建，在当时的安康市XX路XX社有三年期、29万元借款也是用于房屋装修，而陈昌建本人并未装修房屋，也是由李增安幕后操作与当时的信用社行长苟合找陈昌建背皮贷款，而贷款资金都被李增安使用，我与陈昌建都没有收到借款的一分钱，因此我与陈昌建都属于受害人。4.本人对此次陈述借款事项无意诋毁任何人与任何机构，只是我认为在银行办理及发放贷款的时候应该认真核实贷款人的借款资质是否属实，是有具有偿还能力，而不应该是与某人关系好或有其他形式的好处而去办理原本没有资格达到贷款要求的贷款，银行明知这两笔贷款都是背皮贷款却还要去办理，风险之大，无所顾忌?可想背后如何策划?类似于我们这样的背皮受害人还有很多，都是被情感绑架，而银行掩耳盗铃，为他人及自己谋取好处，而使我们这些没有偿还能力的人非要去偿还这些借款，我们应该怎么办?如果银行部门能做到办事严谨，资料核实就不会有此类事情的发生。5.本人请求法院以及相关职能部门为我们这些受害人伸张正义，取证调查贷款的事实经过以及款项去处，正确追讨借款，而不是让我们这些没有能力偿还债务的人去接受原本不改受到的惩罚以及责任。   被告李建波未提交证据。   被告周定斌、刘英辩称，1.实际借款人是李增安，我方同意李建波的答辩意见，周、刘不承担担保责任；2.原告提供的形式来看李增安是共同债务人，原告放弃对李增安的起诉，被告周、刘不承担担保责任。   被告周定斌、刘英为支持其抗辩主张，提交以下：   借款人共同还款承诺书。用以证明李增安应为共同还款人，原告撤回对李增安的起诉，被告周定斌、刘英不承担担保责任。   经审理查明，2017年2月15日，被告李建波以房屋装修为由，向原安康市汉滨区XX社申请贷款290000元，并提供了安康市兴达商贸有限责任公司为李建波出具的收入证明、安康市XX道XX公路工程建设指挥部为周定斌出具的收入证明、安康市兴达商贸有限责任公司的第二连锁超市的营业执照等资料。2017年3月13日，原安康市汉滨区XX社与被告李建波签订个人借款合同，约定：贷款人兴安信用社，借款人李建波；借款金额290000元；借款期限自2017年3月13日至2020年3月12日；借款用途为装修；借款利率为月利率8.5‰，以后按照人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人，新利率的执行时间为每年的12月21日；借款利息自借款发放之日起按月结息，双方还约定借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为该合同执行利率上浮40%。借款人按照下列计划归还借款：2018年3月12日归还10万元，2019年3月12日归还10万元，2020年3月12日归还9万元。借款人违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定构成违约。贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息，贷款人有权从借款人在贷款人处开立的资金账户内直接扣收。双方还约定发生争议向贷款人所在地人民法院提起诉讼。原告在该合同上加盖兴安信用社贷款合同专用章，被告李建波在该合同上签字按印。   同日，被告周定斌与原安康市汉滨区XX社签订保证担保合同，合同主要约定被告周定斌自愿以其所有的财产为被告李建波与原告签订的借款合同提供保证担保；担保方式为连带责任保证；担保范围为借款合同项下借款本金290000元及利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权的费用；保证期限为借款到期之日起两年，如借款展期，则为展期协议约定的债务履行期限届满之次日起两年。还约定发生纠纷，由贷款人所在地的人民法院管辖。原告在该合同上加盖兴安信用社贷款合同专用章，被告周定斌及刘英均在保证人栏签字按印。   同日，李增安向原告出具借款人共同还款承诺书，承诺自己与李建波系父子关系，全部债务归父子共同债务，知悉该笔借款的产生并愿意对该共同债务以全部家庭财产向原告承担共同偿还义务。   合同签订当日，原告以转账形式向被告李建波发放了290000元借款。被告李建波未偿还本金及利息。   另查明，原安康市汉滨区XX社于2017年7月26日将名称变更为安康农村商业银行股份有限公司。    以上事实有被告李增安身份证、李建波的离婚证、被告周定斌、刘英的结婚证、借款人的户口本复印件、兴达公司的营业执照、被告周定斌、刘英的身份证复印件、原告公司的营业执照、李建波的装修合同、兴达公司的章程、借款的申请、收入证明、面谈面签影像资料（照片）、2017第65号借款合同、借款人填的借据、放款通知书、 房产证明、担保人周定斌的工资收入证明、影像资料、担保合同、担保承诺书及原告委托代理人、被告李建波、周定斌及其与刘英的委托代理人当庭陈述所证实。   本院认为，原告安康农商银行与被告李建波签订的借款合同及与被告周定斌、刘英签订的保证担保合同，意思表示真实，内容不违反法律禁止性规定，应为合法有效合同。被告李建波未按合同约定向原告履行还款结息义务，原告依此提出解除个人借款合同的诉讼请求，符合合同的约定，且符合《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，故对原告该请求应当予以支持。原告还要求被告李建波向原告偿还借款本金29万元及利息，因被告李建波未按照约定期限还本付息，合同解除后被告李建波亦应向原告偿还借款本金及利息。原告还要求被告按照逾期附加罚息40%，因合同约定“借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为该合同执行利率上浮40%”，因案涉借款合同并未到期故对原告该请求不能予以支持。原告还提出要求被告周定斌、刘英对借款承担连带责任，其请求符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条的规定“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任”，原告与被告周定斌、刘英并未另行约定，故对原告该请求应予支持。被告周定斌、刘英承担担保责任后可向被告李建波追偿。原告提出由被告承担实现债权前所产生的其它费用，但并未提供证据故不能予以支持。被告方虽提出李增安是实际用款人，但依合同相对性原则应由被告李建波对借款本息承担偿还责任，被告周定斌、刘英承担担保责任，被告方取得该借款后的处分不属于本案的处理范围，故对该辩解理由不能予以采信。现依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条二款、第一百九十六条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条之规定，判决如下：   一、解除原告安康农村商业银行股份有限公司与被告李建波2017年3月13日签订的陕农信兴安借字（2017）第65号个人借款合同。   二、被告李建波在本判决生效后十日内偿还原告安康农村商业银行股份有限公司借款本金29万元，并按照8.5‰月息承担2017年3月13日至实际付清之日的利息。   三、被告周定斌、刘英对本判决第二项确定内容承担连带清偿责任。   四、驳回原告安康农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5686元，由被告李建波、周定斌、刘英承担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。   审判 长  杨娟   人民陪审员  唐章乾   人民陪审员  刘霞       二〇一九年十月三十一日     书记员 赵立志         附：相关法条   《中华人民共和国合同法》                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                  第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。     依法成立的合同，受法律保护。   第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。     当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第九十三条 【合同约定解除】当事人协商一致，可以解除合同。      当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第一百九十六条 【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。     第一百九十八条 【合同的担保】订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。   《中华人民共和国担保法》     第十六条 【保证的方式】保证的方式有：     （一）一般保证；     （二）连带责任保证。       第十八条 【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。     连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》   第十条 主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。