山东省平邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁1326民初3259号 原告：中国建设银行股份有限公司平邑支行，住所平邑县莲花山路**。统一社会信用代码913713268686942463。 负责人：赵志瑞，该行行长。 委托诉讼代理人：廉勇，山东东蒙律师事务所律师。 被告：闫进爱，女，汉族，1973年10月9日生，居民，，住苍山县 被告：苑兴法，男，汉族，1978年6月1日生，居民，，住苍山县 被告：冠鲁房地产开发有限公司，住所地平邑县城浚河路**，统一社会信用代码：9137132616869793X7。 法定代表人：刘加营，经理。 委托诉讼代理人：任洪宝，山东至平律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司平邑支行（以下简称平邑建行）与被告闫进爱、苑兴法、冠鲁房地产开发有限公司（以下简称冠鲁公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平邑建行的委托诉讼代理人廉勇、被告冠鲁公司到庭参加诉讼，被告闫进爱、苑兴法经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平邑建行向本院提出诉讼请求:1.依法判令第一、二被告归还借款本金218504.91元及利息、罚息，第三被告承担连带还款责任；2.依法判令第一被告归还“快e贷”借款本息104008.26元及今后利息、罚息；3.被告不履行还款义务时，依法拍卖抵押物明德花园37号楼2-501室的房产，抵押权预告登记号为：平房建2011字第003685号，原告优先受偿；4.本案诉讼费、保全费、评估拍卖费及律师费等由三被告承但。事实与理由：第一、二被告系夫妻。拟在原告处贷款用于购买第三被告开发的明德花园37号楼2-501室的楼房。2011年7月8日，第一、二被告向原告共同申请个人住房贷款，贷款金额：280000元。2011年7月15日，原告与三被告经协商签订借款合同。合同约定：第一、二被告向原告借款280000元，用于购买第三被告所开发的明德花园37号楼2-501室的楼房；借款期限240个月，自2011年7月15日起，至2031年7月15日止；借款利率为月利率，执行浮动利率即基准利率水平上下调(上浮/下调)0%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。逾期还款时，罚息利率为约定利率上浮50%；为保证按时归还本息，以该楼房作抵押，并由第三被告为该笔借款提供连带担保责任；合同第十六条违约情形第一款约定：借款人发生下列下列任一情况，均构成违约：1、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……8、借款人即将卷入重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷，贷款人认为可能或已经对其清偿能力造成不利影响.或贷款人发现借款人有其他拖欠债务行为……11、借款人的个人及资信情况或还贷能力发生重大变化，借款人认为可能或已经对其清偿能力造成不利影响……12、借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，或借款人明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的义务。第十七条违约救济措施：出现上述任一违约情形贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等；合同第二十一条第一款约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由借款人承担；合同还就其他事项进行了约定。2011年7月27日，双方在平邑县房产管理局将该楼房进行预购商品房抵押权预告登记，抵押权预告登记号为：房预平房建2011字第003685号。2011年8月19日，原告根据被告的要求，将全部款项支付给第一被告。在还款过程中，2018年6月19日，被告开始不再支付借款本金和利息，拖欠本金合计：218，504.91元及利息、罚息，经原告多次催要，被告拒绝按照约定还本付息。 2017年06月30日，第一被告作为原告存量房贷客户，登陆建行网银系统，与原告网签“快e贷”借款合同及附件，合同编号：370827801-9530-20181726524。合同约定：借款额度169900元，借款额度有效期间与借款期限为12个月，自2017年6月30日起，至2018年6月30日止；贷款利率在借款期限内采用固定利率，利率按照6.3%执行。未按约定用途使用贷款的，罚息利率为约定利率水平上上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；本合同项下借款的约定到期日为借款额度到期日(2018年6月30日)；本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效；合同还就其他事项进行了约定。合同附件“快e贷”借款合同一般约定条款第十条第四款约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由借款人承担；“快e贷”借款合同一般约定条款还就其他事项进行了约定。“快e贷”借款合同签订的同日，第一被告开通“借贷通”服务功能进行贷款支用，支用借款金额169900元。2019年3月13日，经网络查询个人借款对账单显示：该笔“快e贷”借款现已逾期，截止于2019年3月13日，第一被告拖欠“快e贷”借款本、息合计：104，008.26元。 综上所述，原告与三被告之间签订的个人住房借款、担保合同及原告与第一被告之间签订的“快e贷”借款合同及其附件合法有效，被告应按照各自所签合同约定的时间、数额履行义务还本付息。被告迟迟不予履行还本付息义务，实属违法悖理，原告为维护其合法权益，特诉至贵院，请予依法支持。 原告围绕其诉讼请求提交以下证据： 证据1、第一、二被告身份证、结婚证复印件各一份，证明二被告系夫妻关系，且系共同归还借款； 证据2、《中国建设银行个人住房贷款申请表》一份，证明二被告系共同借款人，应予共同归还借款； 证据3、《借款合同》一份，证明2011年7月15日原告与三被告经协商签订借款合同； 证据4、《预购商品房抵押权预告登记》一份，证明第一被告在原告处借款280000元，并以购买的明德花园37号楼2-501室楼房作抵押，2011年7月27日在平邑县房产管理局将该楼房办理预购商品房抵押权预告登记，抵押权预告登记号平房建2011字第003685号； 证据5、《贷款放行通知书》、《个人贷款支付凭证》各一份，证明2011年8月19日原告根据被告要求将借款280000元支付被告； 证据6、《个人贷款对账单》一份，证明截止2018年6月19日被告拖欠原告本金218504.91元及今后利息、罚息； 证据7、《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》各一份，证明第一被告于2017年6月30日与原告网签“快e贷”借款合同及附件，要求被告约定条款偿还借款及利息、罚息。 证据8、《个人贷款对账单》一份，证明截止2019年3月13日第一被告闫进爱共拖欠原告本息合计104008.26元。 闫进爱、苑兴法未作答辩。 冠鲁公司辩称，担保属实，同意调解解决，同意拍卖第一、二被告的涉案房产偿还原告借款。同时于庭审中提出因闫进爱、苑兴法未按借款合同偿还借款，因其下落不明原告直接扣划其公司保证金，截止2019年2月20日已垫付20495.23元，其已另行起诉。冠鲁公司本案中未有提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对原告提交证据1-6，第三被告质证无异议、证据7、8与其无关；第一、二被告未有到庭亦未提交质证意见，原告提交证据与本案有关，具有真实性、合法性，本院对其予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年7月15日，平邑建行与闫进爱等签订个人住房借款合同。合同主要内容为闫进爱因用于购置冠鲁公司明德花园37#2-501商品房一套，向原告借款280000元，借款期限240个月，即2011年7月15日至2031年7月15日，贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。其中，借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日调整。同时，合同中对违约及违约救济约定：“第十六条违约情形（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……”；“第十七条违约救济措施出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用……”。并约定担保方式为抵押加阶段性保证，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。还约定还款日为放款日后每月对应日；还款方法为等额本息等。在该借款合同上，平邑建行在贷款人处加盖单位公章、赵志瑞在其负责人或授权代理人处签字；闫进爱在借款人处签字；冠鲁公司在保证人处加盖单位公章、刘加营在其负责人或授权代理人加盖私人印章；闫进爱、苑兴法在抵押人处分别签字。 2011年7月27日，平邑建行作为预告登记权利人与闫进爱为预告登记义务人就坐落平邑县朝阳，西环路西明德花园37号楼涉案房产在平邑县房产管理局办理了平房建2011字第003685号预购商品房押抵权预告登记。 2011年8月19日，对闫进爱涉案贷款平邑建行审批通过。同日，平邑建行将借款人闫进爱的借款280000元转存至冠鲁公司开户行建行370018278010********的存款户，闫进爱在其个人贷款支付凭证上签字捺印确认。 庭审中，平邑建行对闫进爱该笔贷款提交其个人贷款对账单，该单显示，截止2018年6月19日，已还本金61495.09元，贷款余额218504.91元。 同时查明，2017年06月30日，闫进爱登陆建行网银系统与平邑建行网签“快e贷”借款合同及附件，合同编号为370827801-9530-20181726524。合同主要约定：借款额度为169900元；借款额度有效期间自2017年6月30日至2018年6月30日；贷款利率在借款期限内采用固定利率，利率按照5.8%执行。借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为约定利率水平上上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。并约定本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。同日，闫进爱开通“借贷通”服务功能进行贷款支用，支用借款金额169900元。 2019年3月13日，平邑建行查询闫进爱该笔快e贷个人贷款对账单，该单显示：截止2018年11月5日，拖欠本金85590.00元、拖欠利息9991.06元、拖欠罚息8427.20元，拖欠总额为104008.26元。 2019年5月9日，因闫进爱未按合同约定归还上述借款，平邑建行催要未果以其诉求诉至本院。 另查明，闫进爱与苑兴法于2000年7月25日在苍山县民政局办理结婚登记。 再查明，2019年5月14日，平邑建行对明德花园37号楼2-501室房产向本院提出财产保全申请，本院作出（2019）鲁1326执保492号民事裁定书，保全费2520元。 本院认为，原告平邑建行与被告闫进爱、苑兴法、冠鲁公司签订的个人住房借款合同，系各方真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同，各方应按照合同约定履行义务。在平邑建行按照合同约定发放贷款后，被告未按照合同约定履行还款义务，属违约行为，应承担相应民事责任。该笔借款发生在闫进爱、苑兴法夫妻关系存续期间，苑兴法作为抵押人亦在合同上签字，为其双方共同意思表示和夫妻共同债务，双方应共同承担还款责任。第三被告为该笔借款的保证人，应按合同约定在其保证范围及保证期间内承担连带清偿责任。故对于原告要求第一、二被告归还借款金218504.91元及利息、罚息，第三被告承担连带还款责任的诉讼请求，符合双方合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持；关于平邑建行主张对明德花园37号楼2-501室优先受偿问题，《中华人民共和国担保法》第四十一条规定“当事人以财产抵押的，应当办理抵押物登记”，而就该房产原、被告仅办理了抵押权预告登记，原告享有的仅是当抵押条件成就或约定期限届满对抵押人的房屋办理抵押权登记的请求权，其对涉案房产并非享有现实抵押权，即在该房产未办理抵押物登记前其抵押权并未生效，其对该房产不具有优先受偿权，故其主张被告不履行还款义务时依法拍卖抵押物并优先受偿的请求依法不能成立，对该请求本院不予支持。同时，平邑建行与闫进爱网签快e贷借款合同及附件，系其双方真实意思表示，闫进爱按照网签流程操作要求对该合同完成“确认”，且对该借款闫进爱已开通“借贷通”服务功能予以支用借款，该合同合法有效，后闫进爱未按合同约定归还借款，构成违约，应承担相应责任，对此，平邑建行诉讼请求要求闫进爱归还快e贷借款本息104008.26元，符合双方合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。原告主张要求三被告承担评估拍卖费及律师费，未有证据证实，对其该主张本院不予支持。闫进爱、苑兴法经本院合法送达应诉及开庭手续未有到庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告闫进爱、苑兴法于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司平邑支行借款本金218504.91元及利息、罚息（以218504.91元为基数，自2018年6月20日起按其合同约定标准计付）。 二、被告闫进爱于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司平邑支行“快e贷”截止2018年11月5日的借款本金85590.00元、利息9991.06元、罚息8427.20元及之后利息、罚息（以85590.00元为基数，自2018年11月6日起按双方合同约定标准计付）。 三、被告冠鲁房地产开发有限公司在涉案房产(平房建2011字第003685号抵押权预告登记对应房产)办妥以原告中国建设银行股份有限公司平邑支行为抵押权人的抵押登记手续之日前对上述第一项给付内容承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司平邑支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6138元、保全费2520元，共计8658元，由被告闫进爱、苑兴法、冠鲁房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判长  崔运晓 审判员  董 凡 审判员  李因昌 二〇一九年十一月八日 书记员  王 炎