福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初8452号 原告：惠安县农村信用合作联社中街分社，住所地惠安县涂寨镇下街学兴路中和商住区**楼**店，统一社会信用代码91350521569251058H。 负责人：陈江阳，职务：主任。 委托诉讼代理人：林雅琴，女，该社职员。 被告：黄奎川，男，1981年10月24日出生，汉族，住惠安县。 被告：杨宝兰，女，1984年5月27日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄文桂，男，1976年10月6日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄文明，男，1974年7月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄培枝，男，1960年12月15日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社中街分社（简称中街分社）与被告黄奎川、杨宝兰、黄文桂、黄文明、黄培枝信用卡纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，五被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告中街分社向本院提出诉讼请求：1、被告黄奎川、杨宝兰共同偿还原告信用卡透支本金68354.56元及利息、违约金（自2019年3月21日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计算）；2、被告黄文桂、黄文明、黄培枝对上述债务负连带清偿责任。诉讼中，原告变更（减少）第一项诉求为：被告黄奎川、杨宝兰共同偿还原告信用卡透支本金55954.56元及利息、违约金（自2019年3月21日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计算）。事实和理由：被告黄奎川、杨宝兰系夫妻关系。被告黄奎川因需要资金经被告杨宝兰共同签名，经被告黄文桂、黄文明、黄培枝共同提供连带责任保证，于2015年8月8日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）对相关权利义务事项进行约定。原告依约向被告黄奎川发放额度为50000元的贷记卡，后提额至68400元。被告黄奎川持卡消费后，自2019年3月21日起未能按约定还款。被告杨宝兰、黄文桂、黄文明、黄培枝未能依照约定承担应尽的义务。 被告黄奎川、杨宝兰、黄文桂、黄文明、黄培枝未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告黄奎川、杨宝兰为夫妻关系。在其夫妻婚姻关系存续期间，被告黄奎川作为申请人，被告杨宝兰作为申请人配偶，被告黄文桂、黄文明、黄培枝作为担保人，于2015年8月4日共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）约定：甲方（即被告黄奎川）可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方（即原告）约定的还款方式在到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。申请信用额度50000元，乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所欠款项。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其网点、客服电话、短信官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知。被告杨宝兰知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告黄文桂、黄文明、黄培枝共同为案涉债务提供连带责任保证。担保额度不以被告黄奎川申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限，上述最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。原告经审核后于向被告黄奎川发放卡号为62×××07的普惠金融信用卡，授信额度50000元。之后，上述普惠金融卡信用额度提升至68400元。被告黄奎川持卡消费后，自2019年3月21日起未能按约定还款。2016年11月11日，原告发布公告，自2017年1月1日起取消超限费，将滞纳金调整为违约金。截至原告起诉前，被告黄奎川已透支本金68354.56元。起诉后被告于2019年10月23日偿还透支本金7400元，2019年11月12日偿还透支本金5000元，尚欠透支本金55954.56元。被告杨宝兰、黄文桂、黄文明、黄培枝未能还款。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、结婚证、《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡消费明细表、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与被告黄奎川之间签订的《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告黄奎川持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告黄奎川未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄奎川立即偿还原告信用卡透支本金55954.56元及利息、违约金（自2019年3月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算），符合双方合同约定和法律规定，应予支持，但利息、违约金总计应以年利率24%为限。被告黄奎川、杨宝兰为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，且被告杨宝兰对本案借款知悉并愿意承担因使用该卡而发生全部责任，本案债务属于其夫妻共同债务，应由被告黄奎川、杨宝兰共同偿还。故原告中街分社请求被告杨宝兰承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄文桂、黄文明、黄培枝为上述债务提供连带责任保证，原告请求被告黄文桂、黄文明、黄培枝承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄文桂、黄文明、黄培枝承担保证责任后，有权向被告黄奎川、杨宝兰追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄奎川、杨宝兰应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用联社合作中街分社的信用卡透支本金55954.56元及利息、违约金（自2019年8月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算，总计应以年利率24%为限）。 二、被告黄文桂、黄文明、黄培枝对被告黄奎川、杨宝兰的上述债务承担连带清偿责任。被告黄文桂、黄文明、黄培枝承担保证责任后，有权向被告黄奎川、杨宝兰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1666元，减半收取833元，由被告黄奎川、杨宝兰、黄文桂、黄文明、黄培枝负担，应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社中街分社预交受理费1666元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 王国梁 二〇一九年十一月二十五日 法官助理 庄彦超 书 记 员 陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。