河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初2871号原告：河南新乡平原农村商业银行股份有限公司，住所地新乡市金穗大道688号新乡商会大厦。法定代表人：王玉强，董事长。委托诉讼代理人：梁振新，男，系该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：高丽娜，河南普建律师事务所律师，一般代理。被告：桑明严，男，汉族，1988年7月14日出生，住河南省获嘉县。被告：周智娟，女，汉族，1987年12月27日出生，住河南省获嘉县。被告：新乡市锐利汽车销售服务有限公司，住所地新乡市凤泉区卫北工业园区。法定代表人：郭东平，董事长。委托诉讼代理人：许磊磊，河南启轩律师事务所律师，特别授权。原告河南新乡平原农村商业银行股份有限公司（以下简称平原农商行）诉被告桑明严、周智娟、新乡市锐利汽车销售服务有限公司（以下简称锐利公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平原农商行委托诉讼代理人梁振新、高丽娜，被告锐利公司委托诉讼代理人许磊磊到庭参加了诉讼，被告桑明严、周智娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告平原农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告桑明严、周智娟立即清偿剩余借款本金157687.74元及利息、罚息（截至2018年9月4日利息累计为75134.56元，之后按照合同约定继续计算至实际还款之日）；2、判令原告有权对被告桑明严所抵押的车牌号为豫Ｇ×××××号陕汽牌重型半挂牵引车和豫GF735挂大力牌重型仓栅式半挂车行使抵押权，以拍卖、变卖或折价所得款优先受偿；3、判令被告锐利公司对上述借款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告桑明严因购车需要于2014年3月25日与原告签订一份《个人消费贷款（购车）借款担保合同》，约定原告向其贷款261000元，借款期限为24个月，月利率为7.6875‰，即每月还款金额本息合计为11950.66元，原告按照合同约定于2014年3月25日以受托支付的方式向桑明严发放261000元贷款，周智娟系桑明严的配偶，自愿承担共同还款责任。被告桑明严与原告签订两份《最高额抵押合同》，将其贷款购买的车牌号为豫Ｇ×××××号陕汽牌重型半挂牵引车和豫GF735挂大力牌重型仓栅式半挂车抵押给原告，为前述借款本息提供担保，并办理了抵押登记，同时，锐利公司为该笔借款本息提供连带责任保证。桑明严、周智娟自2015年2月20日起停止向原告还款，经原告多次催收未果，锐利公司也未能履行代为清偿义务，故特诉至法院。被告桑明严、周智娟在答辩期内未向本院递交书面答辩状。被告锐利公司答辩称：我方不应承担担保责任，本案贷款既有车辆担保也有人保，我公司即使承担保证责任，也仅对车辆外的款项进行担保。当事人围绕诉讼请求依法递交了证据材料，本院当庭组织当事人双方对证据进行交换及质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院认定如下：对于平原农商行提交的被告身份证明、贷款申请表、配偶承诺书、车辆登记及抵押信息、借款合同、担保合同、借据、催收材料、贷款明细等所有证据，锐利公司均不认可，但未说明理由，也未提出相反证据予以推翻，故本院对原告所提供的证据进行审查后予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月22日，桑明严向新乡市市区农村信用合作联社（以下简称市区联社）递交市区联社汽车消费贷款申请表，申请贷款261000元。当日，周智娟向市区联社出具了《借款人配偶承诺书》，承诺：本人与桑明严系夫妻关系，本人完全知晓并同意桑明严向市区联社申请车贷261000元，期限24个月，用于购车，本人承诺将与其共同承担该笔借款的偿还义务。2014年3月20日，桑明严（抵押人，甲方）与市区联社（抵押权人，乙方）签订了《最高额抵押合同》两份，主要约定：为确保2014年3月20日至2016年3月25日期间桑明严（借款人）在人民币261000元最高贷款余额内与本合同乙方签订的所有借款合同项下义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保；担保范围为主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用，抵押物清单中载明的抵押物为车牌号豫Ｇ×××××的重型半挂牵引车一辆与车牌号为豫GF735挂的重型仓栅式半挂车一辆。当日，桑明严与市区联社就上述抵押物办理了抵押登记。2014年3月25日，市区联社（贷款人）与桑明严（借款人、抵押人）、锐利公司（保证人）签订《个人消费贷款（购车）借款担保合同》一份，主要约定：借款金额261000元，借款用途为购车；借款期限为24个月，自2014年3月25日起至2016年3月25日止；借款利率为月利率7.6875‰，利息从发放之日起计算；合同生效后，借款人授权贷款人将借款直接划入保证人天牛公司账户；还款采用等额本息还款法，每期还款金额为本息合计11950.66元，第一期还款日为2014年4月20日，之后每期还款应在当月20日前归还，最后一期在借款期限到期日前还清；借款人授权贷款人以无折支取的方式，在合同约定的还款日从借款人桑明严账户扣收借款本息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，逾期按合同约定利息的50%加收罚息，即月利率11.5313‰（当事人违约后，实际计算利息时仅按照罚息标准计息，不另计算正常利息）；借款人连续2期或累计3个月未按时偿还贷款本息的，贷款人有权要求提前收回贷款或处理抵押物；保证人自愿为借款人提供连带保证担保，保证担保责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；保证担保期限为2年。上述合同签订后，市区联社依约向桑明严发放了贷款，但桑明严用款后未按约偿还本息，截至2018年9月4日，尚欠借款本金157687.74元及罚息75134.56元未偿还，保证人亦未承担保证责任。另查明，2017年6月29日，市区联社经新乡市工商行政管理局批准变更企业名称为平原农商行。再查明，平原农商行分别于2017年12月21日、2017年12月31日向锐利公司与桑明严邮寄逾期贷款催收通知书，催收逾期贷款。锐利公司称其公司法定代表人于2017年12月19日—2017年12月28日期间去外地出差，未收到催收通知。本院认为，平原农商行与桑明严、锐利公司签订的《个人消费贷款（购车）借款担保合同》，与桑明严签订的《最高额抵押合同》，周智娟出具的《借款人配偶承诺书》，均系当事人各方的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。平原农商行依约发放了贷款，桑明严未按约足额偿还本息，截至2018年9月4日，尚欠借款本金157687.74元及罚息75134.56元未偿还，事实清楚，证据充分，桑明严应予偿还。周智娟自愿作出共同承担该笔借款的意思表示，且未出庭抗辩，故其应当按照借款人配偶承诺书的约定承担连带清偿责任。平原农商行在借款到期后于2017年12月21日向锐利公司邮寄逾期贷款催收通知书，催收逾期贷款，并提供了邮寄存根。根据《最高人民法院关于债权人在保证期间以特快专递向保证人发出逾期贷款催收通知书但缺乏保证人对邮件签收或拒收的证据能否认定债权人向保证人主张权利的请示的复函》（[2003]民二他字第6号）规定，“债权人通过邮局以特快专递的方式向保证人发出逾期贷款催收通知书，在债权人能够提供特快专递邮寄存根及内容的情况下，除非保证人有相反证据推翻债权人所提供的证据，应当认定债权人向保证人主张了权利。”本案中在锐利公司虽然提交了锐利公司法定代表人出差的相关票据，但并不属于推翻平原农商行向锐利公司发出过特快专递的证据，故在该情况下，根据批复之规定应当认定债权人向保证人主张了权利，属于民法总则第一百九十五条权利人提出履行请求的情形，产生诉讼时效中断的效力，截至平原农商行向本院起诉时保证期间的诉讼时效尚未超过，故本院对锐利公司主张脱保的抗辩意见不予采纳，对平原农商行要求锐利公司承担保证责任的诉求予以支持。但是，涉案《个人消费贷款（购车）借款担保合同》中对实现担保权利的顺序未作约定，根据物权法第一百七十六条之规定，没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，故锐利公司应在平原农商行行使过抵押权后，对不足部分承担保证责任。综上所述，本院对平原农商行的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条、第三十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：桑明严、周智娟于本判决生效之日起五日内偿还河南新乡平原农村商业银行股份有限公司借款本金157687.74元及截止于2018年9月4日的罚息75134.56元（2018年9月5日之后的罚息，按照合同约定计算至实际清偿之日）；河南新乡平原农村商业银行股份有限公司有权对桑明严名下车牌号为豫Ｇ×××××的重型半挂牵引车和车牌号为豫GF735挂的重型仓栅式半挂车申请拍卖、变卖或折价，并就所得款项在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、新乡市锐利汽车销售服务有限公司对本判决第一项确定的借款本息，在河南新乡平原农村商业银行股份有限公司对桑明严名下车牌号为豫Ｇ×××××的重型半挂牵引车和车牌号为豫GF735挂的重型仓栅式半挂车行使抵押权后，对不足部分承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4792元，由桑明严、周智娟、新乡市锐利汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长  李新生审判员  林 铎审判员  裴梅玲二〇一九年十一月二十日书记员  唐 静