文书内容广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初6133号原告：曾明珠，女，1981年5月17日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。委托诉讼代理人：林燕，系广东东方大卫律师事务所律师。被告：陈丽英，女，1963年11月23日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。委托诉讼代理人：温和、刘倩敏，均系广东巨信律师事务所律师。被告：江门市浩银实业有限公司，住所地江门市蓬江区丰乐路**之**（2-21）（0-4）+2.50M（0-B）-（2-A）轴，统一社会信用代码91440703782968314Q。法定代表人：汤富理。被告：汤富理，男，1961年12月9日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。被告：江门市富浩资产管理中心（普通合伙），住，住所地江门市蓬江区丰乐路**之二第**一社会信用代码91440703345539554T。执行事务合伙人：陈丽英。被告：江门市蓬江区新烨辉贸易有限公司，住所，住所地江门市蓬江区丰乐路**301社会信用代码914407035608273488。以上五被告共同委托诉讼代理人：伍伟扬，系广东巨信律师事务所律师。原告曾明珠诉被告陈丽英、江门市浩银实业有限公司（以下简称浩银公司）、汤富理、江门市富浩资产管理中心（普通合伙）（以下简称富浩中心）、江门市蓬江区新烨辉贸易有限公司（以下简称新烨辉公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序审理。曾明珠向本院申请追加广西浩盈制衣有限公司、广西优越制衣有限公司为本案共同被告，本院于2019年9月2日作出（2019）粤0703民初6133号之一号《民事裁定书》，驳回曾明珠的追加申请。曾明珠的委托诉讼代理人林燕，陈丽英的委托诉讼代理人温和、刘倩敏，浩银公司、汤富理、富浩中心、新烨辉公司的共同委托诉讼代理人伍伟扬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。曾明珠向本院提出诉讼请求：1.请求判令陈丽英返还借款本金50万元及利息（利息暂计至2019年6月26日为79000元，自2019年6月27日起按月息2%计至款项实际清偿之日止）；2.请求判令浩银公司、汤富理、富浩中心、新烨辉公司对陈丽英的上述借款本息承担连带清偿责任；3.请求判令上述被告承担因本案诉讼产生的诉讼保全保险费1746元；4.请求判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年11月17日，陈丽英因资金周转需要向潘湛涛借款50万元，并签订《借款合同》。合同约定：借款期限1年、借款利息按人民银行公布的同期贷款年利率4.35%的四倍计算，即年利率17.4%。双方在合同其他约定中将逾期还款利息变更为按月利率3%计算，若潘湛涛需要通过诉讼的方式向陈丽英追讨逾期利息的则按照月息2%计算后续的逾期付款利息。为保证陈丽英能够如期偿还借款，上述被告与潘湛涛签订《借款合同》、《最高额保证担保合同》、《最高额抵押担保合同》，合同约定浩银公司、汤富理、富浩中心、新烨辉公司自愿对陈丽英的案涉债务承担保证责任，保证期限为借款期限届满之日起2年。上述合同签订后，潘湛涛依约向陈丽英支付50万元款项，上述被告向潘湛涛或其指定的账户转账归还借款利息及逾期还款利息合计50万元。期后，潘湛涛多次向各被告催讨借款本息均被拒绝支付。潘湛涛遂将上述债权全部转让给曾明珠，并于2019年6月18日向各被告发出《债权转让通知书》。为维护曾明珠的合法权益特向本院提起诉讼。曾明珠为其诉请向本院提交了以下证据：证据1.新烨辉公司的企业信用报告；证据2.新烨辉公司的营业执照；证据3.新烨辉公司的股权转让协议；证据4.富浩中心的企业信用报告；证据5.富浩中心的工商机读资料；证据6.富浩中心的营业执照；证据7.富浩中心的核准变更登记通知书；证据8.富浩中心合伙人的出资情况表；证据9.陈嘉琦、汤锦韬、陈丽英的身份证复印件；证据10.富浩中心的营业执照；证据11.全体合伙人名录及出资情况；证据12.合伙企业设立登记申请书；证据13.全体合伙人委托执行事务合伙人的委托书；证据14.富浩中心的变更决定书；证据15.富浩中心的合伙协议修正案；证据16.富浩中心的入伙协议；证据17.富浩中心的退伙协议；证据18.浩银公司的企业信用报告；证据19.浩银公司的核准变更登记通知书；证据20.浩银公司名称变更资料；证据21.《借款合同》；证据22.借款借据；证据23.收据及出借凭证；证据24.《最高额抵押担保合同》；证据25.《最高额保证担保合同》；证据26.《债权转让通知书》；证据27.EMS底单；证据28.陈丽英与欧阳昌华的微信聊天记录；证据29.对账单；证据30.诉讼保全保险发票；证据31.诉讼保全保单；证据32.诉讼保全保函；证据33.诉讼保全保险合同条款；证据34.陈丽英归还借款利息的银行流水；证据35.收款委托书；证据36.受托人的身份证复印件；证据37.EMS快递单查询详情。陈丽英答辩称：一、案涉债权的出借人为潘湛涛，曾明珠的诉讼主体不适格。陈丽英并未收到《债权转让通知书》，且曾明珠仅提供该通知书，没有相关债权转让协议等文件，也没有受让债权的对价支付资料，该转让并不真实。二、曾明珠仅起诉本人的案件就达6件之多，据本人了解，曾明珠还有起诉其他人的案件在法院审理中。另，从曾明珠提供的银行流水显示其与不特定的人之间存在借款往来，金额也不小，按4%/月或4.5%/月计息。因此，曾明珠为职业放贷人，其与陈丽英签订的《借款合同》应属无效合同，依法应驳回其诉求。三、陈丽英已清偿了本案的大部分本息：1.本案应当按照中国银行同期同类贷款利率的四倍计算。陈丽英在签订《借款合同》时，合同第十条“其他约定”内容系空白的，曾明珠未经陈丽英同意擅自单方通过后期“套打印”的方式造假并篡改计息方式；2.本案借款本金为48万元并非50万元，根据曾明珠的借款惯例，其每次发放借款之前或当天都要求陈丽英预先还款一部分，该还款部分应当在本金中扣减；3.根据陈丽英提交的《还款统计表》显示，陈丽英已清偿了本案的本金387222.18元，利息32777.82元，尚欠本金112777.82元。四、案涉《借款合同》并无约定诉讼保全保险费及律师费由陈丽英负担，且没有相关的法律规定，因此曾明珠主张六被告共同承担本案的诉讼保全保险费及律师费没有事实和法律依据。陈丽英为其答辩向本院提交以下证据：银行交易凭证，证明其还款的情况。浩银公司、汤富理、富浩中心、新烨辉公司共同答辩称：一、曾明珠并无主张陈丽英、汤富理、富浩中心承担抵押担保责任。案涉《最高额抵押担保合同》中的抵押物未办理抵押登记手续，根据担保法第41条规定，该合同属未生效的合同，对各被告无约束力，无需承担抵押担保责任二、浩银公司、富浩中心、新烨辉公司未经股东会决议或合伙人决议同意对股东或合伙人陈丽英提供担保，违反公司法的相关规定，应属无效担保；三、现有证据不能证明曾明珠受让潘湛涛的债权，曾明珠无权向本案被告主张权利。浩银公司、汤富理、富浩中心、新烨辉公司在举证期限内未向本院提交证据。经审理查明，2016年11月17日，潘湛涛（甲方）与陈丽英（乙方）、浩银公司（丙方）签订编号为(2016)借字第0203号《借款合同》。合同第一条约定：借款金额为50万元，第二条约定：借款期限自2016年11月17日至2017年11月16日止。第三条约定：借款用途为资金周转。第四条约定：借款利息按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算。第六条约定：乙方应于借款到期日一次性通过银行转账的方式偿还借款本金给甲方，并结清所欠利息。第七条约定：如乙方逾期还款的，逾期还款利息按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算。第十条约定：1.本条与合同其他条款约定不一致或发生冲突时，应当以本条约定为准；2.乙方承诺按期如数归还借款本息给甲方，若有逾期，则按月息3%计算逾期付款利息至款项清偿之日止；若因甲方诉讼追讨乙方还款则按月息2%计算逾期付款利息至清偿之日止。同日，潘湛涛依约向陈丽英转账50万元。案涉陈丽英及浩银公司签订的《收据》、《借款借据》予以佐证。同日，潘湛涛与陈丽英、汤富理、富浩中心签订编号为（2016）最高抵字第0203号《最高额抵押担保合同》，约定为确保编号为(2016)借字第0203号《借款合同》的履行，抵押人自愿向抵押权人提供抵押担保。第一条约定：主合同项下的最高债权额为500万元。第二条约定：抵押担保范围为主合同项下的全部债权，包括但不限于借款本金及利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权所支出的一切税费（含诉讼费、律师费以及保险费等费用）。同日，潘湛涛与浩银公司、新烨辉公司、富浩中心、汤富理签订编号为（2016）最高保字第0203号《最高额保证担保合同》，约定浩银公司、新烨辉公司、富浩中心、汤富理自愿作为编号为(2016)借字第0203号《借款合同》的保证人向潘湛涛提供连带责任保证。第二条约定：1.保证担保范围为主合同项下的全部债权，包括但不限于借款本金及利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权所支出的一切税费（含诉讼费、律师费以及保险费等费用）；2.担保最高债权额为500万元。第三条约定：保证期间自本合同债权确认期间届满之日起两年止。第六条约定：借款人未按《借款合同》的约定归还借款本息的，潘湛涛有权要求保证人履行保证责任。第八条约定：潘湛涛依法将主债权转让给第三人的，保证债权同时转让，保证人在原保证反担保的范围内对受让人承担保证责任。潘湛涛于2019年6月18日出具《债权转让通知书》，记载内容如下：“本人用本人的账户或者指定的账户出借借款本金后，按照双方的交易习惯，先归还部分借款利息及逾期付款利息后拖欠的本金并未按照合同约定归还。本人委托欧阳昌华等人多次通过口头、微信等方式追讨上述欠款，但均以各种理由被推搪。现本人决定，将上述债权全部转让给曾明珠。因本债权所产生的一切权利义务由曾明珠享有和承担。望收到本通知书之日起1日内尽快向曾明珠履行还款义务。”2019年6月18日，潘湛涛通过EMS快递分别向陈丽英（单号：1057881962729）、浩银公司（单号：1057881966129）、汤富理（单号：1057881964429）、富浩中心（单号：1085478250632）、新烨辉公司（单号：1057881961329）邮寄送达了该通知书。快递回单显示：尾号2729号快递已于2019年6月21日妥投，他人代收。尾号6129号、尾号4429号、尾号0632、尾号1329号快递已于2019年6月19日妥投，他人代收。另查明：2016年12月1日，潘湛涛签署两份《委托收款书》，分别载明委托人潘湛涛委托受托人林秀彤（公民身份号码）、苏丽英（公民身份号码）以委托人的名义代为向陈丽英、汤富理等人收取借款本金、利息等款项，款项到账即视为委托人收到相应的款项。根据曾明珠提交的证据林秀彤及苏丽英银行交易流水显示：2017年3月24日，陈丽英向林秀彤账户转账2万元；2017年4月21日，案外人陈孟凯向林秀彤账户转账2万元；2017年5月19日，陈丽英向林秀彤账户转账2万元；2017年6月16日，案外人陈孟凯向林秀彤账户转账2万元；2017年7月28日，陈丽英向林秀彤账户转账2万元；2017年9月22日，案外人陈孟凯向林秀彤账户转账2万元；2017年9月23日，案外人陈孟凯向林秀彤账户转账2万元；2017年10月24日，案外人陈孟凯向林秀彤账户转账2万元；2018年2月23日，陈丽英向苏丽英账户转账2万元；2018年4月13日，陈丽英向苏丽英账户转账2万元；2018年6月14日，陈丽英向苏丽英账户转账2万元；2018年7月13日，陈丽英向苏丽英账户转账2万元；2019年3月19日，陈丽英向苏丽英账户转账2万元，上述13笔还款合计26万元。各被告对该银行流水的真实性予以确认。根据陈丽英提交的证据银行交易凭证显示：2016年11月16日，陈丽英向潘湛涛账户转账2万元；2016年12月2日，陈丽英向林秀彤账户转账1万元；2016年12月14日，陈丽英向林秀彤账户转账1万元；2016年12月20日，陈丽英分别向潘湛涛、林秀彤账户转账2万元、1万元；2017年1月11日，案外人陈孟凯向林秀彤账户转账1万元；2017年1月20日，案外人陈孟凯向潘湛涛账户转账2万元；2017年2月14日，案外人陈孟凯向潘湛涛账户转账20万元；2017年2月27日，案外人陈孟凯向林秀彤转账2万元；2017年3月24日，陈丽英向林秀彤账户转账2万元；2017年4月21日，案外人陈孟凯向林秀彤账户转账2万元；2017年5月19日，陈丽英向林秀彤账户转账2万元；2017年6月16日，案外人陈孟凯向林秀彤账户转账2万元；2017年7月28日，陈丽英向林秀彤账户转账2万元。上述14笔款项合计42万元。庭审中，陈丽英确认其已经清偿本金387222.18元、利息32777.82元。曾明珠确认2016年11月16日、2017年1月20日、2017年2月14日的三笔款项为案涉还款。再查明：2019年7月30日，汤富理、浩银公司签收了起诉状及证据副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等应诉材料。2019年8月21日，陈丽英、富浩中心、新烨辉公司签收了上述应诉材料。为追讨涉案借款本息，曾明珠向本院提出财产保全申请，委托中国大地财产保险股份有限公司江门中心支公司为本案向本院出具《保函担保》并缴纳保全保险费。本院经审查后于2019年7月2日作出（2019）粤0703民初6133号《民事裁定书》，准许其财产保全申请。本院认为，本案系曾明珠受让潘湛涛对陈丽英的债权后，曾明珠诉请陈丽英偿还借款，是因原合同履行发生的纠纷，故本案为借款合同纠纷。一、关于曾明珠诉讼主体是否适格的问题。陈丽英抗辩认为债权转让行为对其不产生效力，曾明珠诉讼主体不适格。《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”本案中，潘湛涛于2019年6月18日向陈丽英、浩银公司、汤富理、富浩中心、新烨辉公司邮寄送达了《债权转让通知书》，根据快递回单显示，上述快递已分别于2019年6月19日、2019年6月21日妥投并由他人签收。因此，根据证据规则，在上述被告未提交反驳证据证明其未收到该协议的情况下，本院确认上述协议已经送达给上述被告。即使案涉快递单显示“他人收”，但在本院向上述被告送达应诉材料时亦应确认案涉债权转让事宜已经通知了上述被告。因此，本院对其转让行为予以确认，曾明珠为本案适格的当事人。陈丽英的抗辩理由于法无据，本院不予支持。二、关于曾明珠是否为职业放贷人的问题。陈丽英答辩称，涉及曾明珠的案件有多起，且金额较大，利率较高，故曾明珠属于职业放贷人。本案中，案涉《借款合同》的相对方并非曾明珠，款项也并非曾明珠本人出借，《借款合同》约定的利率标准亦没有超出法律的规定。另，曾明珠系通过债权转让的方式取得债权。仅凭上述案件情况及诉讼标的尚未能充分证实曾明珠通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性的特点。因此，陈丽英的上述抗辩理由没有事实和法律依据，本院不与支持。三、关于案涉借款本金的实际出借金额、案涉利率的标准以及陈丽英的还款情况的认定问题。1.案涉《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反相关法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自的义务。潘湛涛于2016年11月17日转账支付50万元至陈丽英的银行账户，已经履行了出借义务。本案中，陈丽英于2016年11月16日转账支付2万元，且曾明珠和陈丽英均确认该2万元系用于偿还借款本金，结合《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，案涉借款本金实际的出借金额应为48万元（50万元-2万元）。2.案涉《借款合同》约定，借款利率按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算。若有逾期，则按月息3%计算逾期付款利息至款项清偿之日止，若因甲方诉讼追讨乙方还款则按月息2%计算逾期付款利息至清偿之日止。陈丽英抗辩认为案涉《借款合同》第十条系后期“套打印”的方式增加的，且借期利率及逾期利率均按照银行利率的4倍计算。本案中，因陈丽英并无提供证据证明《借款合同》第十条系后补的，且其确认陈丽英签名的真实性。故结合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，在陈丽英没有反驳证据推翻该《借款合同》真实性的情况下，本院对该合同的三性予以确认。陈丽英的抗辩理由没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，借款期限内的利息按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算，对于逾期的部分，因曾明珠通过诉讼的方式解决双方当事人之间的争议，故结合《借款合同》的约定，逾期付款利息，即自2017年11月17日起应按照月息2%计至款项实际偿还之日止。3.（1）对于2016年11月16日、2017年1月20日、2017年2月14日、2017年3月24日、2017年4月21日、2017年5月19日、2017年6月16日、2017年7月28日的还款，因双方当事人均予以确认，故本院予以采纳。（2）对于曾明珠主张陈丽英还款的部分，即2017年9月22日、2017年9月23日、2017年10月24日、2018年2月23日、2018年4月13日、2018年6月14日、2018年7月13日、2019年3月19日的还款，虽然陈丽英对此不予确认，但是由于曾明珠自行予以确认，故本院予以采纳。（3）对于陈丽英自认的还款部分，即2016年12月2日、2016年12月14日、2016年12月20日的两笔、2017年1月11日、2017年2月27日的还款，虽然曾明珠对此不确认，但是上述款项的收款人为潘湛涛或其委托代为收款人林秀彤，因此在曾明珠未能提交反驳证据推翻上述款项性质的情况下，本院确认上述款项均为案涉还款。综上，陈丽英的还款情况详见附表。因陈丽英已经偿还曾明珠的借款本息，故曾明珠主张陈丽英偿还案涉借款本息、浩银公司、汤富理、富浩中心、新烨辉公司对案涉借款承担连带清偿责任的请求没有事实和法律依据，本院不予支持。四、关于案涉保全保险费的认定问题。因案涉《借款合同》并无约定保全保险费的负担问题，且上述费用并非诉讼所必须支出的费用，与本案诉讼没有必然的因果关系，故曾明珠主张案涉被告共同承担保全保险费于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第六十一条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：驳回原告曾明珠的全部诉讼请求。本案受理费9607.46元，保全费3470元，合计13077.46元,由原告曾明珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费等。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  邱启杰人民陪审员  容剑琴人民陪审员  梁德毅二〇一九年十一月二十八日法官助理吴雪念书记员刘漪艺            本金              日期              利率（天）              还款              拖欠本金              拖欠利息                  500000              2016.11.16（0天）              （4.35%×4倍）/360              20000              480000              0                  480000              2016.11.17-2016.12.2      （16天）              （4.35%×4倍）/360              10000              473712              0                  473712              2016.12.3-2016.12.14      （12天）              （4.35%×4倍）/360              10000              466459.53              0                  466459.53              2016.12.15-2016.12.20      (6天)              （4.35%×4倍）/360              10000              437812.26              0                  20000                  437812.26              2016.12.21-2017.1.11      （22天）              （4.35%×4倍）/360              10000              432467.66              0                  432467.66              2017.1.12-2017.1.20      （9天）              （4.35%×4倍）/360              20000              414348.89              0                  414348.89              2017.1.21-2017.2.14      （25天）              （4.35%×4倍）/360              200000              219355.61              0                  219355.61              2017.2.15-2017.2.27（13天）              （4.35%×4倍）/360              20000              200733.89              0      附表：            本金              日期              利率（天）              还款              拖欠本金              拖欠利息                  200733.89              2017.2.28-2017.3.24（25天）              （4.35%×4倍）/360              20000              183159.42              0                  183159.42              2017.3.25-2017.4.21      （28天）              （4.35%×4倍）/360              20000              165638.18              0                  165638.18              2017.4.22-2017.5.19      （28天）              （4.35%×4倍）/360              20000              147879.82              0                  147879.82              2017.5.20-2017.6.16      (28天)              （4.35%×4倍）/360              20000              129881.13              0                  129881.13              2017.6.17-2017.7.28      （42天）              （4.35%×4倍）/360              20000              112517.72              0                  112517.72              2017.7.29-2017.9.22      （56天）              （4.35%×4倍）/360              20000              95563.2              0                  95563.2              2017.9.23      （1天）              （4.35%×4倍）/360              20000              75609.39              0                  75609.39              2017.9.24-2017.10.24（31天）              （4.35%×4倍）/360              20000              56742.27              0                  本金              日期              利率（天）              还款              拖欠本金              拖欠利息                  56742.27              2017.10.25-2017.11.16（23天）              （4.35%×4倍）/360              0              56742.27              630.78                  56742.27              2017.11.17-2018.2.23（99天）              2%/30              20000              41118.04              0                  41118.04              2018.2.24-2018.4.13（49天）              2%/30              20000              22461.23              0                  22461.23              2018.4.14-2018.6.14（62天）              2%/30              20000              3389.63              0                  3389.63              2018.6.14-2018.7.13（29天）              2%/30              20000              0              0