福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0111民初4515号 原告：杨丽平，男，1987年5月30日出生，汉族，住江西省瑞金市。 原告：杨修宽，男，1940年2月5日出生，汉族，住江西省瑞金市。 原告：赖凤清，女，1945年10月12日出生，汉族，住江西省瑞金市。 三原告共同委托诉讼代理人：王道华，江西橙都律师事务所律师 被告：中华联合财产保险股份有限公司福州中心支公司晋安营销服务部，住所地福州市晋安区华林路**福侨大厦**508/**，统一社会信用代码913501006603699388。 负责人：黄丽玉，经理。 委托诉讼代理人：张国贤，福建汇成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱国辉，福建汇成律师事务所律师。 原告杨丽平、杨修宽、赖凤清与被告中华联合财产保险股份有限公司福州中心支公司晋安营销服务部（以下简称“中华联合公司”）意外伤害保险合同纠纷一案。本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨丽平及三原告共同委托诉讼代理人王道华，被告中华联合公司委托诉讼代理人张国贤、朱国辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付被保险人杨小毛的事故保险金300000元；2.本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：原告杨丽平、杨修宽、赖凤清的近亲属杨小毛生前系福建天然木业有限公司的员工，福建天然木业有限公司为杨小毛在中华联合公司购买了团体意外伤害保险，约定意外伤害的保险金额为300000元，保险期间为2018年12月15日0时至2019年12月14日24时止。2019年5月25日晚，杨小毛在出租屋内睡觉时从床铺上掉到地板上意外摔死，约定的保险事故发生，被告本应按照合同约定向原告支付杨小毛的保险赔偿金300000元，但被告却拒绝支付。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：A1.身份证、瑞金市公安局日东派出所出具的证明;A2.国家企业信用信息公示系统查询单A3.福建天然木业有限公司的营业执照、法人身份证复印件及出具的证明;A4.团体意外伤害保险B型（2014版）保险单抄单;A5.死亡证明、火化证、闽侯县公安局甘蔗派出所出具的证明;A6.拒赔通知书、保险消费投诉告知书各一份。 被告辩称：原告举证材料无法证实被保险人杨小毛是遭受“外来的、突发的、非本意、非疾病的”的客观事件（即意外伤害）导致死亡，因此，被告中华联合公司依法依约无需向原告承担赔偿责任。1、原告对杨小毛死亡属于“意外伤害”依法负有举证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，由责任提交证据。”《中华人民共和国保险法》第二十二条第一款规定“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人或受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”。由此可见，原告对被保险人杨小毛的死亡属于“意外伤害”依法负有不可推卸的举证责任。2、现有证据无法证明被保险人杨小毛死亡属于意外伤害，因此，杨小毛的死亡应定性为死因不明。《团体意外伤害保险条款B型条款》第2.1条约定：“在本保险合同有效期内，被保险人在中华人民共和国境内（除港澳台地区，下同）遭受意外伤害，保险人依照合同约定承担保险责任。保险条款“释义”部分第三条规定，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到的伤害的客观事件”。本案中，虽然闽侯县公安局荆溪派出所出具的死亡证明记录“杨小毛从床上掉到地板上意外死亡”，但是，中华联合公司在调查该案过程中，向派出所经办民警杨德刚及刑侦队法医林国淞了解事故处理经过，在沟通过程中，杨德刚明确：（1）杨小毛表面没有外伤，排除暴力性外伤，排除他杀；（2）不能确定杨小毛死亡，应该是身体疾病死亡的；（3）从床上掉下来肯定不会死，很明显就是病因死亡，我在证明中本来要写疾病死亡，但死者家属不让写，十几个人追到派出所，叫我这么写；（4）我在证明中写“意外死亡”就是排除他杀的意思。林国淞明确：（1）杨小毛表面没有外伤，排除暴力性外伤，排除他杀；（2）杨小毛很有可能是疾病猝死死亡，在医学上要确定死亡原因，一定要对尸体进行解剖，然后再做病理分析。上述调查内容足以说明，杨小毛属于死因不明。《死亡证明》中所谓的“意外死亡”是在死者家属围攻派出所后，派出所基于排除他杀的结论，按照家属的要求写成“意外”，按照经办民警杨德刚的陈述，他在死亡记录中写的“意外死亡”就是指排除他杀。并非认可杨小毛是遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到的伤害的客观事件”。事实上，公安机关在受害人没有外伤，也没有解剖尸检的情况下，是根本不可能有条件得出受害人具体死亡原因。因此，现有证据不能证明杨小毛是遭受“外来的、突发的、非本意、非疾病的”的客观事件导致死亡，即现有证据无法证明被保险人杨小毛死亡属于意外伤害，杨小毛的死亡应定性为“死因不明”。3、中华联合公司在杨小毛火化前，已经告知原告通过尸检查明死因，以确定是否属于意外伤害的理赔范围，而原告拒绝尸检才最终导致无法判断具体死因，因此，中华联合公司对死因不明无任何过错，应由原告承担举证不能的法律后果。如前所述，本案杨小毛属死因不明，因此，解决本案的关键是确定杨小毛的死因证明责任。保险事故发生后，在保险合同当事人之间，存在一个举证责任分配的问题。根据民事诉讼法原理，举证责任和胜诉权有着直接、紧密的联系，当事人如果不能有效的完成举证责任，就面临败诉风险。民事诉讼法举证分配的基本原则是“谁主张谁举证”。保险合同纠纷诉讼中，对于证明责任问题，与一般民商事纠纷存在一定程度的不同。投保人、被保险人、受益人在索赔时原则上应承担保险事故性质、原因、损失程度的证明责任，但由于保险合同专业性、技术性，如果证明要求超过了普通人的水平，则投保人、被保险人、受益人只需提出初步证据即可。需要特别说明的是，虽然投保人、被保险人、受益人仅承担初步证明责任，但是其负有协助保险人查明、举证的义务。具体表现在，在发生保险事故时投保人、被保险人、受益人应及时通知保险人；另一方面表现在保险人调查时，应尽量提供相应的便利和帮助。如果投保人、被保险人、受益人由于故意或重大过失，导致客观上阻碍了保险人对保险事故的性质、原因、损失程度等问题的调查、确认和抗辩权的行使，那么根据保险法第二十一条规定，保险人是无需承担赔偿责任的。本案中，之所以导致杨小毛死亡原因无法查明，完全是因为原告有条件通过尸检查明死因，且保险公司明确要求通过尸检查明死因的情况下，原告拒绝、阻扰造成的。其拒绝尸检导致保险公司无法通过尸检等方式查明、确定杨小毛是否是因意外伤害死亡，该行为破坏了保险公司调查、抗辩权的行使，也违反了保险法第二十一条的规定。另外，原告还在《通知函》签字确认，如果放弃对杨小毛尸检的机会，导致无法证明死因的，由此产生的一切后果由其自行承担。因此，中华联合公司对杨小毛死因不明无任何过错，应由原告承担举证不能的法律后果。 被告围绕辩称依法提交了以下证据：B1.投保单、团体保险声明书、团体意外伤害保险日型条款（2014版）;B2.补充证明、录音、录音文字记录;B3.通知函 经质证，被告对证据A1-A6的真实性无异议。原告对证据B1，证据B2中《补充证明》，B3，真实性无异议，上述证据符合证据的客观性、关联性、合法性特征，可作为定案依据；B2《录音》、《录音文字记录》因被告未提供相关证据佐证录音中谈话对象与本案具有关联性，故对上述证据真实性本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实： 福建天然木业有限公司（以下简称“天然公司”）向中华联合公司就其公司26人合板制造工人投了团体意外伤害保险Ｂ型（2014版），保险单号码：012××××00190300000154，投保单号为05201835010500190300000165。保险期限自2018年12月15日零时起至2019年12月14日二十四时止。 团体意外伤害保险B型条款（以下简称“条款”）第五条规定在本保险合同有效期内，被保险人在中华人民共和国境内（除港澳台地区，下同）遭受意外伤害，保险人依照合同约定承担保险责任，释义3、意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 毛小毛（已故）于2019年2月22日入职天然公司,闽侯县公安局甘蔗派出所于2019年6月8日出具《死亡证明》，证明：2019年5月25晚上21时许，从福州市闽侯县荆溪镇一家工厂加班回出租房（福州市闽侯县甘蔗镇流洋村流洋25-1号出租房308）睡觉，从床铺上掉到地板上意外死亡，直到2019年5月29日中午才被警方发现。后该所于2019年7月8日出具《补充证明》，证明：2019年5月25晚上21时许，杨小毛从福州市闽侯县荆溪镇一家工厂加班回出租房（福州市闽侯县甘蔗镇流洋村流洋25-1号出租房308）睡觉，至2019年5月29日被警方发现死于房内，经上报闽侯县刑侦大队，指派法医到现场，经尸表检查未见暴力性倾向伤，排除他杀。 2019年5月30日中华联合公司向被保险人杨小毛亲属发出《通知函》告知鉴于目前证据不能证实被保险人死因，唯有进行尸体解剖才能证实被保险人身故的原因并对事故的性质进行确认。并告知了不利的法律后果，原告杨丽平于2019年5月30日签字确认已收悉上诉《通知函》。 2019年6月11日闽侯县民政局出具杨小毛（已故）《火化证》。 另查，杨小毛（已故）妻子赖建娣已故，原告杨丽平、杨修宽、赖凤清系杨小毛（已故）第一顺位继承人。 本院认为：天然公司向中华联合公司就其公司26人合板制造工人投了团体意外伤害保险B型（2014版）,中华联合公司向天然公司出具《团体人身保险通用脱保单》，可认定天然公司与被告中华联合公司之间的保险合同关系成立，内容不违法法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。案涉《团体人身保险通用脱保单》没有指定身故保险金的受益人，被保险人杨小毛身故后，保险金将作为被保险人的遗产处理，因此原告杨丽平、杨修宽、赖凤清作为第一顺位继承人，有权提起本案诉讼。但涉案理赔的前提是意外伤害，且中华联合公司出具条款释文中指出意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，该释义没有超出通常理解，本院予以采纳。闽侯县公安局甘蔗派出所出具补充证明，“杨小毛从福州市闽侯县荆溪镇一家工厂加班回出租房（福州市闽侯县甘蔗镇流洋村流洋25-1号出租房308）睡觉，至2019年5月29日被警方发现死于房内，经上报闽侯县刑侦大队，指派法医到现场，经尸表检查未见暴力性倾向伤，排除他杀”，即无法确认死亡的原因和性质，也无法证明杨小毛系遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件所致，被告已在杨小毛火化前告知应进行尸检查明死亡原因，否则无法认定死亡原因需承担不利的法律后果，但原告签收后未进行尸检进行火化。综上，三原告提供的证据不足以证明杨小毛死亡符合“意外伤害”特征的保险事故，对其诉讼请求，本院不予支持。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定,判决如下: 驳回原告杨丽平、杨修宽、赖凤清的诉讼请求。 案件受理费5800元，因适用简易程序减半收取计2900元，由原告杨丽平、杨修宽、赖凤清共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  陈 宝 二〇一九年十一月十三日 法官助理  廖汉鹏 书 记 员  吴丽红 附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。