广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初21826号原告：佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司,住所地广东省佛山市禅城区**********，统一社会信用代码914***********166K。法定代表人：吴列进，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈峰，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：刘园花，女，系该公司员工。被告：梁焕兴，女，1981年12月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区****德政路家乐村4座1201号，身份证号码440************326。被告:洪黄军，男，1979年2月2日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区****德政路家乐村4座1201号，身份证号码440************331。原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司诉被告梁焕兴、洪黄军借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈峰、刘园花及被告洪黄军到庭参加诉讼，被告梁焕兴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原告与被告梁焕兴于2017年10月19日签订的《贷款合同》项下贷款（合同编号：2017年中盈小贷贷字第768号）提前到期；2.被告梁焕兴立即偿还原告贷款本息420022.51元（其中本金375000.05元，利息、罚息45022.45元，利息、罚息暂计至2019年8月10日，从2019年8月11日起至实际清偿日止的逾期利息以及违约金以本金375000.05元为基数按年利率24%计算）；3.被告洪黄军对上述债务承担连带清偿责任；4.确认原告对被告梁焕兴提供抵押的位于广东省佛山市顺德区****办事处金榜社区居民委员会德政路家乐村四座1201号的房产在上述第二项债权以及本案诉讼费、保全费、财产保全担保费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；5.被告梁焕兴、洪黄军承担原告为实现债权发生的全部费用（包括诉讼费、公告费、财保费、财产保全担保费等费用）。被告洪黄军辩称：对本金、利息无异议，但罚息过高，没能力一次性清偿欠款，希望可以将拖欠的利息还清，继续按贷款合同的约定还款，并希望原告可以减免罚息和提前还款违约金。被告梁焕兴未答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告洪黄军均没有异议，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：一、合同签订：2017年10月19日，原告与被告梁焕兴签订《贷款合同》（合同编号：2017年中盈小贷贷字第***号），约定原告向被告梁焕兴提供贷款50万元，贷款用途为补充流动资金。贷款期限为60个月，贷款利率为固定月利率8.9‰即年利率10.68%，还款方式为等本等息，结息日为每月10日。还约定，若被告逾期，则原告有权就逾期本金按照日万分之五计收逾期罚金，并有权就逾期利息收取人民币贰佰元作为逾期罚金，且逾期每跨一月，原告有权加收人民币贰佰元，直至被告清偿为止。若被告未按合同约定按时还本付息，应按当期应还贷款本息的20%向原告支付违约金，利息、逾期罚金、违约金不冲减、不抵消，可累加计收。如被告未按合同约定按期、足额归还借款本息，则原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息，原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）均由被告负担。二、履约情况：2017年10月19日，原告向被告梁焕兴发放贷款50万元，被告梁焕兴自2018年10月10日起未按时足额还款。三、欠款情况：原告主张截至2019年9月12日，被告梁焕兴尚欠原告借款本金375000.05元、利息（含罚息）41069.32元、提前还本手续费15000元。四、担保情况：2017年10月19日，原告与被告梁焕兴签订《抵押合同》，约定被告梁焕兴提供位于广东省佛山市顺德区****办事处金榜社区居民委员会德政路家乐村四座1201号的房产为《贷款合同》项下债务提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、财产保全费等。双方已办理抵押登记，证号为：粤（2017）顺德区不动产证明第13170*****号。2017年10月19日，原告与被告洪黄军签订《保证合同》，约定被告洪黄军为被告梁焕兴在《贷款合同》项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、财产保全费等，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后三年止。在既有物的担保又有人的保证的情况下，原告有权决定担保权利的顺位。五、其他情况：原告在本案中申请财产保全措施，并向广东中盈盛达融资担保投资股份有限公司支付财保保全担保费3000元。本院认为：原告与被告签订的《贷款合同》、《抵押合同》、《保证合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容合法、有效，应受法律保护，双方均应按照约定行使权利和履行义务。原告已按约定交付了贷款款项，被告梁焕兴未能按照约定按时归还贷款本息，构成违约。因此，原告要求被告梁焕兴提前偿还贷款本息的请求，合法有理，本院予以支持。关于利息的计算标准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，可以看出司法解释对于利息分为两部分区别对待：对于被告已实际支付的利息（含罚息、复利），超出年利率36%的部分，借款人请求返还的可予以返还，对于未超出年利率36%的部分，不予返还；被告未支付的利息（罚息、复利）、违约金或其他费用之和不应超出年利率24%。原告提交的《“梁焕兴”项目应付本金、利息、罚息一览表》，因罚息的计算基数为当月未还的本金，故利息、罚息、复利总和并未超出按照贷款本金总额月利率3%计算的利息。因此，对于2019年4月30日被告最后一次还款前原告扣取的利息、罚息、复利部分可不在本金中予以扣减，故暂计至该日的利息、罚息共7369.4元，本院予以支持；2019年5月1日之后的利息按年利率24%计算，不再计算罚息、复利。关于提前还本手续费。《贷款合同》约定，经原告书面同意被告提前还本，实际用款时间不足3年的，需按贷款金额3%向原告计付提前还本手续费。由此可知，在被告主动提前还本并经原告书面同意的情况下，被告才需要支付提前还本手续费，而本案是因被告出现逾期还款，原告要求被告提前偿还贷款本息。故，原告要求被告支付提前还本手续费，不符合合同约定，本院不予支持。关于担保责任。1、被告梁焕兴以其位于广东省佛山市顺德区****办事处金榜社区居民委员会德政路家乐村四座****号的房产为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该不动产抵押权自登记时设立，原告取得抵押权。原告对上述抵押权，在涉案债权到期而未获清偿时享有优先受偿权。2、保证。被告洪黄军作为连带责任保证人，对借款人梁焕兴的案涉债务应承担连带清偿责任。关于保全担保费。虽然《贷款合同》中约定贷款人为实现债权而实际发生的一切费用均由借款人承担，包括诉讼费、财产保全费、执行费等，但并未明确约定费用包括“担保费”。首先，通过诉讼实现债权，不必然要进行财产保全；其次，即使进行财产保全，并非必然通过担保公司的方式进行担保，申请人也可提供自有财产或其他财产进行担保；再次，在合同没有明确约定的情况下，违约方承担违约责任也必须是在违约方合理预期范围之内，通过上述分析可知，“担保费”不是诉讼中必然产生的费用，此并非在借款人的合理预期范围内。综上，“担保费”不应包括在“为实现债权而支出‘等’费用”中，原告对此请求，缺乏事实依据，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告梁焕兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司偿还借款本金375000.05元及及利息、罚息（暂计至2019年4月30日的利息、罚息为7369.4元，此后至实际清偿之日的利息，以本金375000.05元为基数按年利率24%计算）；二、被告洪黄军对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、若被告梁焕兴不按时履行本判决第一项确定的债务，则原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司就上述第一项判决确定的债权对被告梁焕兴名下位于广东省佛山市顺德区****办事处金榜社区居民委员会德政路家乐村四座****号的房产经折价或拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3800元，财产保全费2620元，合计6420元，由原告负担321元，由被告梁焕兴、洪黄军共同负担6099元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 赖 洁二〇一九年十一月二十二日书记员 谢石谷