重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初6296号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市江北区国金中心T36楼2、3、4、5、6号房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：杨柳，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘聪，重庆瑞海律师事务所律师。被告：邓挺盛，男，1970年7月23日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：熊开梅，女，1978年6月11日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告邓挺盛、熊开梅民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月26日立案后，依法适用普通程序，对本案进行了公开审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人杨柳到庭参加诉讼。被告邓挺盛、熊开梅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1．判令邓挺盛返还借款本金106905.98元；2.邓挺盛支付逾期利息（以106905.98元为基数，自2018年10月25日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；3．判令邓挺盛支付因实现债权产生的律师费3000元；4.熊开梅对上述第一、二、三项诉讼请求承担连带清偿责任。事实及理由：2018年5月24日，我司与邓挺盛、熊开梅签订《贷款合同》，约定我司向邓挺盛发放贷款13万元，贷款期限24个月，自2018年5月24日至2020年5月23日止，如邓挺盛逾期还款，应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数向我司支付逾期罚息等。熊开梅以连带责任保证人的身份在上述《贷款合同》上签字确认，作为保证人承担连带责任保证。邓挺盛未按约履行还款义务，已构成违约，我司有权要求邓挺盛提前归还剩余借款本息，经我司多次催收未果，特诉至法院，请求判如所请。被告邓挺盛、熊开梅于开庭前向本院提交书面答辩状，辩称：邓挺盛、熊开梅于2018年5月去富登小贷公司贷款13万元，已经给付本息共计34883.20元；富登小贷公司属于有限责任公司，月利率2%的利息过高，双方关系不应属于民间借贷，要求法院按中国人民银行同期同类贷款利率计算利息。经审理查明，2018年5月24日，以邓挺盛为甲方（借方），富登小贷公司为乙方（贷方）、熊开梅为丙方（连带保证人），通过富登网站签订电子版《贷款合同》[编号：富登渝资服(2018)字第000102434号]，各方主要约定：乙方向甲方提供贷款13万元，贷款期限24个月，即从2018年5月24日起至2020年5月23日止，前述起点时间与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额28079.36元，每月固定收取账户服务费390元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》，若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将应还款项存入乙方指定账户，贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用6976.64元。贷款审批手续费为2600元，一次性计收；甲方指定下列账户为提还款专用账户：提款账户和还款账户：户名邓挺盛，账号621598376000269XXXX，开户行中国建设银行；发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的……；出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（1）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。丙方担保的主债权为前述贷款合同的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。另，《本息归还提示表》载明：贷款本金13万元，每月扣款日为1日，分24期偿还，第一期应还本金4470.89元，第二期应还本金4543.65元，第三期应还本金4617.60元，第四期应还本金4692.75元，第五期应还本金4769.13元，第六期应还本金4846.75元，第七期应还本金4925.63元，第八期应还本金5005.79元，第九期应还本金5087.26元，第十期应还本金5170.06元，第十一期应还本金5254.20元，第十二期应还本金5339.71元，第十三期应还本金5426.61元，第十四期应还本金5514.93元，第十五期应还本金5604.69元，第十六期应还本金5695.90元，第十七期应还本金5788.60元，第十八期应还本金5882.81元，第十九期应还本金5978.56元，第二十期应还本金6075.86元，第二十一期应还本金6174.74元，第二十二期应还本金6275.24元，第二十三期应还本金6377.37元，第二十四期应还本金6481.27元，如贷款人实际放款日与本表不一致的，合同中约定的放款日均以实际放款日为准。2018年5月24日，熊开梅在富登网站勾选同意《接受服务同意函》，鉴于本人已认真阅读并同意接受《CFCA数字证书服务协议》及同意该协议内容构成本人与中金金融认证中心有限公司之间的权利义务约定，全权同意本网站代表本人按要求向合法机构申请办理本人的数字证书认证的相关事宜，同意使用此证书完成所有与富登信贷电子授权、合同等法律文本的在线签署。2018年5月24日，中金支付有限公司代富登小贷公司向邓挺盛的621598376000269XXXX账户转账支付13万元。2019年4月8日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认了邓挺盛在《申贷服务协议》、《委托扣款授权书》，熊开梅在《接受服务同意函》，邓挺盛、熊开梅在《贷款合同》电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。根据富登小贷公司举示的邓挺盛的对账单显示，富登小贷公司于放款当日扣收贷款审批手续费2600元，邓挺盛借款后偿还了部分款项（2018年6月25日还款6976.64元，2018年7月24日还款6976.64元，2018年8月24日还款6976.64元，2018年9月25日还款6976.64元，2018年10月24日还款6976.64元），之后未再还款。庭审中，富登小贷公司陈述双方约定的借款利率为年利率19.53%。上述事实，有《委托授权扣款书》、《接受服务同意函》、《贷款合同》、电子回单、数字签名验证报告六份、对账单以及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与邓挺盛、熊开梅签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。2018年4月25日，富登小贷公司通过中金支付有限公司向邓挺盛转账支付13万元，邓挺盛未按《贷款合同》约定履行还款义务，则富登小贷公司有权解除本合同并宣布贷款到期、要求邓挺盛立即偿还所欠全部借款本金、利息。关于借款本金，虽然合同中约定了贷款审批手续费，但富登小贷公司系贷款人，其并不单独向邓挺盛提供上述服务，该贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日向邓挺盛扣收贷款审批手续费2600元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向邓挺盛发放借款金额为13万元减去2600元，即127400元。关于服务费，《贷款合同》约定每月固定收取账户服务费390元，但并未证明其提供相应服务，故其已经实际收取的固定账户服务费应作为还款。关于借款利息。现富登小贷公司认可涉案借款的年利率为19.53%，该计息标准未加重对方负担，本院予以认可。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金，据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间，以及借款利率的约定，据此计算得出截至2018年10月24日，邓挺盛尚欠贷款本金102282.18元，此后至下一期还款日2018年11月24日应按年利率19.53%计算借款利息为1720.13元；此后，因邓挺盛逾期还款，现富登小贷公司主张按照年利率24%计收逾期利息，计息标准不超过合同约定的标准和法律规定，本院予以支持，但计算基数依法调整为102282.18元，起算时间为2018年11月25日。关于律师费的问题。富登小贷公司并未举证证明实际产生了律师费，该项诉讼请求缺乏事实以及法律上的依据，本院不予支持。熊开梅自愿为邓挺盛所欠富登小贷公司上述债务提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至富登小贷公司得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，富登小贷公司在保证期间内要求熊开梅承担连带清偿责任，故对富登小贷公司的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告邓挺盛在本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金102282.18元；被告邓挺盛在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款利息及逾期利息（其中截至2018年11月24日的利息1720.13元；以102282.18元为基数，自2018年11月25日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；被告熊开梅对被告邓挺盛的上述第一项、第二项债务向原告富登小额贷款（重庆）有限公司承担连带清偿责任；驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2669.16元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担115.44元，由被告邓挺盛、熊开梅共同负担2553.72元；财产保全申请费1120元，由被告邓挺盛、熊开梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 蕊审 判 员  任中杰人民陪审员  何祖跃二〇一九年十一月十二日法官 助理  易圣丰书 记 员  李 洁