山东省潍坊市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁07民终6313号 上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司寿光支公司，住所地山东省寿光市金光东街南、建桥路东侧朝阳世纪广场C座，统一社会信用代码：91370783865714504M。 负责人：孔令伟，该公司经理。 委托诉讼代理人：郑辉，山东寿城律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：李光东，男，1992年3月18日出生，汉族，住山东省新泰市。 被上诉人（原审被告）：范建华，男，1977年6月1日出生，汉族，住山东省寿光市。 委托诉讼代理人：张有莲，山东联邦律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：孙爱丽，女，1978年3月22日出生，汉族，住山东省寿光市。 委托诉讼代理人：张有莲，山东联邦律师事务所律师。 上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司寿光支公司（以下简称：太平洋财险寿光支公司）因与被上诉人李光东、范建华、孙爱丽机动车交通事故责任纠纷一案，不服山东省寿光市人民法院（2019）鲁0783民初2104号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 太平洋财险寿光支公司上诉请求：1.撤销山东省寿光市人民法院（2019）鲁0783民初2104号民事判决第二项，发回重审或改判太平洋财险寿光支公司不承担该9600元损失；2.上诉费用由李光东、范建华、孙爱丽负担。事实和理由：一审判决认定事实错误。1.保险单下部的明示告知中已明确记载“请您详细阅读所附保险条款，特别是加黑突出标注的、免除保险人责任部分的条款内容”，在投保单的投保人声明中也记载“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款…”并且在保险条款中就发生事故后逃逸保险人不承担赔偿责任也已经作了加黑加粗的提示。虽然一审中经过鉴定投保单中孙爱丽的签字不是其本人签字，但根据《保险法》司法解释（二）第十条的规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定作为保险合同免责条款的免责事由，投保人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。同时，根据该解释第三条规定，投保人在订立合同时没有签字，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字的追认。2.逃逸、醉酒、无证驾驶等驾驶行为均是法律明确规定的禁止行为，本案中，鲁Ｖ×××××车的司机范建华发生事故后逃逸，如果该情形下判决保险公司在商业三者险范围内承担赔偿责任，将会在一定程度上助长这种行为的发生，引发一定的社会道德风险。 李光东辩称，认可一审判决。 范建华、孙爱丽辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决于法有据；太平洋财险寿光支公司上诉的事实和理由于法无据，应维持原判，驳回太平洋财险寿光支公司的上诉请求。 李光东向一审法院起诉请求判令范建华、孙爱丽、太平洋财险寿光支公司赔偿其损失23836.63元，并负担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：2018年11月16日16时17分许，范建华驾驶鲁Ｖ×××××号小型客车，沿寿光市羊田路由南向北行驶至事故地点变更车道时，与顺行的刘光亮驾驶的鲁ＧＡ178Ｇ号货车发生交通事故，两车撞坏公路中间护栏后又与沿羊田路由北向南行驶的房光锋驾驶的鲁Ｊ×××××号轻型普通货车（载乘员李光东）发生交通事故，致使三车受损，护栏受损，李光东受伤。该事故经寿光市公安局交通警察大队第370783420180009078号事故认定书认定,范建华承担事故全部责任，刘光亮、房光锋、李光东不承担事故责任。 鲁Ｖ×××××号小型客车在太平洋财险寿光支公司投保交强险和商业第三者责任险（500000元，投保不计免赔险），且事故发生在保险期间内。 李光东受伤后于2018年11月16日至2018年12月3日在寿光市人民医院急诊住院17天。 经双方当事人共同选择，通过法院委托，李光东的伤情经山东金剑司法鉴定中心济南分所鉴定为：1、被鉴定人李光东伤后，误工时间为30日；2018年11月16日至2018年12月3日在急诊住院期间1人护理，出院后无需护理；营养期限为15日。2、被鉴定人李光东右眼上睑处遗留愈合瘢痕，右颧部、左颧外侧遗留擦伤瘢痕，瘢痕愈合早期，需瘢痕药物修复，其费用为2000元左右。 孙爱丽对太平洋财险寿光支公司提交的投保单、客户投保告知书、投保人声明中的签名有异议，称上述三处签名“孙爱丽”均不是其本人书写，并申请进行字迹鉴定。双方通过法院委托，由日照浩德司法鉴定所对上述三处签名进行字迹鉴定，结论为：1、送检的标称日期“2017年12月26日”的《神行车保系列产品投保单》中第2页“投保人签章”处“孙爱丽”签名字迹不是孙爱丽所写；2、送检的标称日期“2017年12月26日”的《客户投保告知书》中下方“确认签字”处“孙爱丽”签名字迹不是孙爱丽所写；3、送检的标称日期“2017年12月26日”的“投保人声明”中右下方“投保人签章”处“孙爱丽”签名字迹不是孙爱丽所写。 2018年山东省农村居民人均纯收入为16297元/年，城镇居民人均可支配收入为39549元/年。 李光东因本案事故造成的损失有：医疗费3533.94元、误工费2265.90元（75.53元/天×30天）、护理费1185.75元（69.75元/天×17天）、住院伙食补助费510元（17天×30元/天）、营养费450元（30元/天×15天）、后续治疗费2000元、交通费170元、鉴定费9600元（1500元+8100元），共计19715.59元。 一审法院认为，（一）范建华驾驶机动车与顺行的刘光亮驾驶的机动车发生交通事故，两车撞坏公路中间护栏后又与房光锋驾驶的机动车（载乘员李光东）发生交通事故，致使三车受损，护栏受损，李光东受伤，该事故经寿光市公安局交通警察大队第370783420180009078号事故认定书认定,范建华承担事故全部责任，刘光亮、房光锋、李光东不承担事故责任，该责任划分并无不当，法院予以确认。（二）李光东主张的医疗费，数额经核实为3533.94元。山东金剑司法鉴定中心济南分所鉴定意见书、日照浩德司法鉴定所鉴定意见书均为双方当事人共同委托所作，程序合法、内容确定，对其效力予以确认。李光东的误工时间、护理时间及护理人数、营养时间、后续治疗费均按该山东金剑司法鉴定中心济南分所鉴定意见书计算。鉴定费系证实李光东损失数额、损失程度的必要费用，予以支持。笔迹鉴定费系孙爱丽垫付，应当由太平洋财险寿光支公司承担，太平洋财险寿光支公司从给李光东的赔偿款中扣除后支付给孙爱丽。李光东提交的误工证明，没有出具人的签字，公章加盖在空白处，对其真实性不予确认，工资表没有单位负责人、财务人员签字，对其真实性不予确认，故对李光东主张按工资标准计算误工费不予支持，鉴于其为农村居民，误工费按农村居民标准计算。赔偿义务人对护理费均无异议，法院予以支持。李光东提交的病历、床位费收费发票等，能够证实其在急诊住院治疗，故其主张住院伙食补助费，予以支持，并按实际住院天数计算17天。住院伙食补助费、营养费主张按30元／天计算，未超出当地生活水准，予以支持。李光东主张的交通费，结合其伤情、住院时间，酌情确认为170元。（三）太平洋财险寿光支公司辩称，范建华肇事逃逸、其驾驶的鲁Ｖ×××××号小型客车车辆未年检，属于商业险保险条款中免除保险责任的情形，不应当由其承担赔偿责任。鲁Ｖ×××××号小型客车的车辆行驶证显示检验有效期至2017年4月，该车在太平洋财险寿光支公司投保交强险、商业险的日期为2018年1月1日，即太平洋财险寿光支公司在接受鲁Ｖ×××××号小型客车投保时，该车已处于未年检状态，故太平洋财险寿光支公司以车辆未年检为由拒赔商业险，不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，同时，该条款还规定，对免除保险人责任的条款，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。范建华存在逃逸这一违反法律禁止性规定的行为，保险公司主张免除赔偿责任，应当提交证据证明就免责条款已向投保人履行提示义务。鲁Ｖ×××××号小型客车的投保人为范爱丽，根据日照浩德司法鉴定所出具的鉴定意见书，太平洋财险寿光支公司提交的投保单、客户投保告知书、投保人声明上三处签字“范爱丽”均不是范爱丽本人所签，故认定太平洋财险寿光支公司未向投保人履行免责条款的提示义务，免责条款不生效。太平洋财险寿光支公司辩称，孙爱丽、范建华签署了“自愿放弃声明”，事故中的损失应当由孙爱丽、范建华自行承担。经法院审查，该声明未载明孙爱丽、范建华放弃保险公司对第三人的损失赔偿及所放弃的损失名称，故太平洋财险寿光支公司以签署该声明为由对本案李光东的损失在商业险内拒赔，缺乏依据，不予支持。综上，对太平洋财险寿光支公司在商业险内免除赔偿责任的抗辩意见，不予采信。（四）李光东的损失由太平洋财险寿光支公司在交强险限额内赔偿10115.59元（医疗费3533.94元、误工费2265.90元、护理费1185.75元、住院伙食补助费510元、营养费450元、后续治疗费2000元、交通费170元），在商业第三者责任险限额内赔偿9600元。李光东的损失未超出保险限额，孙爱丽、范建华不再承担赔偿责任。李光东主张赔偿损失的诉讼请求，事实清楚，证据充分，法院予以支持，但损失数额应以法院查明的为准。依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决：一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司寿光支公司在交强险限额内赔偿原告李光东因交通事故造成的损失10115.59元；二、被告中国太平洋财产保险股份有限公司寿光支公司在商业第三者责任险限额内赔偿原告李光东因交通事故造成的损失9600元；三、驳回原告李光东的其他诉讼请求。以上一、二项，于判决书生效后十日内履行。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取70元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司寿光支公司负担。上述赔偿款及案件受理费，保险公司将笔迹鉴定费8100元汇入孙爱丽中国农业银行账号62×××60，余款均汇入李光东山东省农村信用社账号：62×××65。 二审中，当事人没有提交新证据。对一审法院认定的事实，本院依法予以确认。 本院认为，本案二审争议的焦点问题是：太平洋财险寿光支公司的商业三者险赔偿责任能否免除。 根据《中华人民共和国保险法》及其司法解释的规定，有关保险人免责的条款应当在订立保险合同时对投保人进行提示和明确说明，如未进行提示和明确说明的，免责条款对投保人不产生效力；如免责事由是法律法规中的禁止性规定的，保险人依法仍应进行提示。太平洋财险寿光支公司据以主张商业三者险免责的投保单、客户投保告知书、投保人声明中的孙爱丽签字经司法鉴定均不是孙爱丽本人所签，而太平洋财险寿光支公司没有证据证明其公司已就免责事项作出提示，故其以已尽提示义务应当免责的辩解理由，不能予以采信。虽然根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条规定，投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。但这仅表明投保人愿意订立保险合同，是对代签保险合同行为的追认，保险合同成立。但保险合同成立与免责条款生效有不同的法律要件，投保人追认并不及于对保险人履行提示及明确说明义务的确认，不能因此认定保险人已经向投保人履行了保险免责条款的提示义务。现太平洋财险寿光支公司不能证明免责条款的生效条件已满足，故一审判决其公司承担商业三者险赔偿责任，处理结果并无错误。 综上所述，太平洋财险寿光支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费100元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司寿光支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  王建伟 审判员  祝建海 审判员  张守现 二〇一九年十一月十四日 书记员  李昱萱