辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0103民初8065号原告：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区奉天街326号。负责人：李国光，系该行行长。委托代理人：夏颖，辽宁吉慧沈城律师事务所律师。被告：莽治文，男，1978年10月6日出生，蒙古族，住址沈阳市和平区。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告莽治文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行的委托代理人夏颖，被告莽治文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告按借款合同约定偿还所欠本息共计848434.01元（截至2019年3月27日，拖欠本金439000元、利息409434.01元，自2019年3月28日至实际清偿日按借款合同约定计付利息、罚息及复利）；2、判令被告承担本案律师代理费以及本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年1月13日，原告与被告签订了《通联宝pos贷个人授信合同》（以下简称“授信合同”），授信合同约定原告向被告莽治文授信额度为439000元，授信期限为1年，自2015年1月13日至2016年1月13日，受信人可一次或分次向授信人申请支用本合同项下之授信额度，但应当事先在线提交支用申请。同日被告莽治文在线申请支用额度430000元，用于个人经营。2015年1月16日，被告莽治文在线申请支用额度9000元。以上两份借款合同均约定：贷款期限6个月，执行年利率11.76%，利率不作调整，不分段计息，采用分期付息，到期一次还本的还款方式。借款人违约的，原告有权调整本合同项下的贷款执行利率并立即执行。对于逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。借款合同签订后，原告依借款合同约定按时足额的发放了贷款，但被告并未按借款合同约定归还借款。经原告多次催要未果后，为维护原告合法权益，现诉至法院，望判如所请。被告莽治文辩称，我知道此事是在2015年7月，是银行打电话告诉我还钱，我说我没借过这笔钱，银行的信贷员给我打电话让我还钱，我才知道有这笔欠款，我带着原告的信贷员到招商银行查交易流水，原告说钱打到了我的招商银行卡里。我的身份证和银行卡都锁在沈阳卓森伟业贸易有限公司保险柜里，我是公司的法人，实际控制人是李斌。贷款到期之后银行给我打电话我才知道这笔欠款，我询问信贷员为什么之前不给我打电话，信贷员说之前留的不是我自己用的号码131××××0888，这个号是信贷员查征信查到的电话。信贷员说之前打的电话是187××××5555，这个电话是李斌母亲的号码，但由李斌使用，李斌母亲是在公司做财务工作，只有李斌和母亲能接触到我的身份证和银行卡。而且通过交易流水显示交易对方没有我认识的人，这张卡一直由公司使用，我每次用身份证都会取回来但都是李斌的母亲刘彩雯通知我公司办事或者公司办理其他业务要用身份证之后我给拿回去。经审理查明，“通联宝POS贷”是浦发银行与第三方支付机构通联支付合作针对中小微企业主推出的全流程在线个人经营性贷款产品，该产品针对与通联支付签订收单协议且拥有一定期限以上稳定交易流水的商户，该商户以通联支付提供的企业交易流水作为授信依据，在符合浦发银行相关贷款标准后，通过在线操作即可申请贷款。被告莽治文在2015年7月9日以前为沈阳卓森伟业贸易有限公司法定代表人。2014年3月17日，通联支付网络服务股份有限公司辽宁分公司与沈阳卓森伟业贸易有限公司签订银行卡POS收单特约受理商户发展代理协议书及特约商户银行卡业务受理补充协议。2014年5月6日，沈阳卓森伟业贸易有限公司与通联支付网络服务股份有限公司辽宁分公司签订《特约商户银行卡业务受理协议》，约定通联支付网络服务股份有限公司辽宁分公司为沈阳卓森伟业贸易有限公司受理消费者持有的银行卡业务提供收单服务。2015年1月13日，原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行作为受授信人与被告莽治文作为受信人网签浦发银行-通联宝POS贷个人授信合同，约定被告向原告申请或通过第三方信息平台向原告申请个人授信额度，原告给予被告439000元的授信额度，授信额度有效期为1年，自2015年1月13日起至2016年1月13日止。同日，原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行作为贷款人与被告莽治文作为借款人签订浦发银行-通联宝POS贷个人借款合同，约定本借款合同为前述授信合同的附属业务文件。原告为被告提供个人经营性贷款43万元，本合同贷款期限为6个月，自2015年1月13日至2015年7月13日，执行贷款年利率11.76%，利率不作调整，不分段计息。借款支付方式为借款人自主支付，借款人在符合贷款发放条件时将贷款划付至被告莽治文在招商银行的46×××88账户。还款方式为分期付息，到期一次还本，每月13日为还款日，还款账户为前述收款账户。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加50%执行。2015年1月16日，原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行作为贷款人与被告莽治文签订浦发银行-通联宝POS贷个人借款合同，约定本借款合同为前述授信合同的附属业务文件。原告为被告提供个人经营性贷款9000元，本合同贷款期限为6个月，自2015年1月16日至2015年7月16日，执行贷款年利率11.76%，利率不作调整，不分段计息。借款支付方式为借款人自主支付，借款人在符合贷款发放条件时将贷款划付至被告莽治文在招商银行的46×××88账户。还款方式为分期付息，到期一次还本，每月16日为还款日，还款账户为前述收款账户。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加50%执行。被告莽治文在线授权原告查询个人信用信息后，原告按前述借款合同约定向被告莽治文招商银行46×××88账户分两笔发放借款共计439000元。被告支用后，未向原告归还任何本息，截至2019年3月27日，被告拖欠原告本金439000元、利息（包括罚息、复利）409434.01元。原告向被告主张还款，被告以他人使用其身份证和银行卡向原告贷款、贷款并非由其申请及使用为由拒绝还款。原告诉讼至法院。另查，被告虽主张案外人李斌冒用其名义向原告贷款并实际使用借款，但并未向公安机关举报。原告亦未向公安机关举报。上述事实，有当事人陈述、网贷截屏、个人授信合同、借款合同、特约商户个人申请表、受理协议、补充协议、通联宝交易环节说明、交易界面截屏、招商银行账户信息及交易明细、沈阳卓森伟业贸易有限公司及分公司工商登记查询等证据予以证实，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，关于原、被告之间是否成立金融借款合同关系的问题。被告莽治文原为沈阳卓森伟业贸易有限公司的法定代表人，在网签授信合同及借款合同当时其身份符合浦发银行POS贷对借款人的要求。被告莽治文虽主张其身份证及指定收款的招商银行卡由案外人保管，是案外人冒用其名义办理并使用贷款，但未举证证明，且被告未向公安机关举报冒用人贷款诈骗行为，且被告将自己的身份证、银行卡及密码交与他人保管，自身存在过错。本院从授信合同及借款合同记载内容及借款发放账户判断，被告莽治文为借款人，原、被告之间存在金融借款合同关系，故对原告要求被告莽治文偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持。如存在案外人冒用被告名义申请及使用贷款的情形，被告可另行向案外人主张权利。关于原告主张的律师费，因原告未举证证明该费用已经实际发生或必然发生以及具体金额，故本院对原告的此项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告莽治文于本判决生效后十五日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行贷款本金439000元；二、被告莽治文于本判决生效后十五日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行贷款本金439000元的利息、罚息、复利（截至2019年3月28日的利息为409434.01元，自2019年3月29日的利息、罚息、复利按照浦发银行-通联宝POS贷个人借款合同约定计算）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费12284元，由被告莽治文承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王云娇人民陪审员  唐占刚人民陪审员  史秋卓二〇一九年十一月六日法官 助理  姚佳林书 记 员  訾 旭