广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1477号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县都城镇江滨东路2号。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，该社职员被告：苏娣，女，汉族，1957年8月21日出生，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告苏娣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告苏娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告苏娣归还借款本金29000元及至清偿款日止的利息（利息分段计算：贷款期间按月利率8.8148‰计,贷款逾期后按月利率13.2222‰计,计至2019年3月16日止利息为65469.94元），借款人未按时偿还借款利息，按约定借款利率计收复利；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2007年4月27日，借款人冯江才（已死亡）因种植向郁南县农村信用合作联社建城信用社申请借款29000元，经双方协商一致，与郁南县农村信用合作联社建城信用社签订了《信用借款合同》，约定借款金额为29000元，借款月利率为8.8148‰，借款期限从2007年4月27日至2009年5月20日。借款逾期未还，按月利率13.2222‰计收利息，未按期支付利息的计收复利。同日，郁南县农村信用合作联社建城信用社依约向借款人冯江才发放贷款29000元，借款期间没有归还本金和支付利息，借款逾期后没有归还本金，支付利息15019.84元。被告苏娣为冯江才的配偶，在《借款申请书》上签名，且该笔贷款系在夫妻婚姻存续期间办理的，属夫妻共同债务。贷款到期后，经郁南县农村信用合作联社建城信用社多次催收，借款人冯江才和被告苏娣仍未清偿债务。原告作为郁南县农村信用合作联社的统一法人机构，有权以原告名义行使诉讼权利。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告苏娣未作答辩。本院经审理认定事实如下：2007年4月25日，借款人冯江才以种植砂糖桔为由向郁南县建城农村信用合作社（以下简称“建城信社”）递交《借款申请书》申请借款29000元，《借款申请书》上借款申请人处有被告苏娣的签名和捺印。2007年4月27日，借款人冯江才与建城信社签订了《信用借款合同》，约定借款金额为29000元，借款月利率为8.8148‰，借款期限从2007年4月27日至2009年5月20日。借款逾期未还，按月利率13.2222‰计收利息，未按期支付利息的计收复利。同日，建城信社依约向借款人冯江才发放贷款29000元，借款期限内没有归还本金和支付利息，借款逾期后没有归还本金，支付利息15019.84元。郁南县农村信用合作联社开业，建城信社的债权债务转为郁南县农村信用合作联社债权债务。被告苏娣是借款人冯江才的妻子，冯江才于2016年2月2日病故。庭审中，原告以未能举示凭据证实被告苏娣在有关借款凭据上签名为由将诉讼请求变更为被告苏娣在继承冯江才的遗产范围内清偿本案债务。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《信用借款合同》是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告苏娣在继承冯江才的遗产范围内清偿借款本金29000元和支付利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。另根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”本案中，郁南县农村信用合作联社开业后承受建城信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。《信用借款合同》订立后，建城信社依约向借款人冯江才发放29000元贷款，借款人冯江才未按合同约定履行归还借款及支付利息，显属违约。鉴于借款人冯江才已死亡，原告请求由其继承人在继承其遗产范围内清偿其债务合法，本院予以支持。被告苏娣是借款人冯江才的妻子，属冯江才的合法继承人，故应在继承借款人冯江才遗产的范围内向原告归还借款本金29000元和支付尚欠利息。关于利息的计算问题。《信用借款合同》约定，贷款期间月利率为8.8148‰,贷款逾期后按月利率13.2222‰计收利息,借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《信用借款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算仅限于对借款期限内所欠的利息，逾期还款的利息即罚息按月利率13.2222‰计算，不再计收复利。经结算，1.借款期限内即2007年4月27日至2009年5月20日结欠本金29000元，结欠利息6424.81元，结欠复利1024.71元；2.借款逾期后即2009年5月21日至款项付清之日止的利息，以借款本金29000元为基数，按月利率13.2222‰计算；3.借款逾期后即2009年5月21日至借款款项付清之日止的复利，以借款期间结欠利息6424.81元为基数，按月利率13.2222‰计算；4.结算时应扣减借款人在借款逾期后已支付的利息15019.84元。为此，被告苏娣在继承借款人冯江才遗产范围内向原告偿还借款29000元和支付上述相关的利息。综上，原告要求被告苏娣在继承冯江才的遗产范围内清偿借款本金29000元和支付利息的诉讼请求，其合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告苏娣经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告苏娣于本判决生效之日起二十日内在继承冯江才的遗产范围内向原告郁南县农村信用合作联社偿还借款本金29000元及利息（利息的计算：1.借款期限内即2007年4月27日至2009年5月20日结欠利息6424.81元，结欠复利1024.71元；2.借款逾期后即2009年5月21日至款项付清之日止的利息，以借款本金29000元为基数，按月利率13.2222‰计算；3.借款逾期后即2009年5月21日至借款款项付清之日止的复利，以借款期限内结欠的利息6424.81元为基数，按月利率13.2222‰计算；4.结算时应扣减借款逾期后已支付的利息15019.84元）；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2161.74元，减半收取计1080.87元，由被告苏娣在继承冯江才的遗产范围内负担885.78元，由郁南县农村信用合作联社负担195.09元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇一九年十一月二十七日书记员  徐小婷唐文东