文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0111民初4374号原告：中国工商银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道龙岗中路1号，统一社会信用代码915002259038480616。负责人：王毅，行长。委托诉讼代理人：杨龙，重庆新源律师事务所律师。被告：徐元东，男，1971年1月6日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：张贵英，女，1970年12月10日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行(以下简称工行大足支行)诉被告徐元东、张贵英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案受理后，在适用简易程序审理过程中，发现存在不宜适用简易程序审理的情形后裁定转为普通程序由审判员于中跃担任审判长，与人民陪审员张克勤、徐元开组成合议庭于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告建行大足支行的委托诉讼代理人杨龙到庭参加诉讼；被告徐元东、张贵英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告工行大足支行向本院提出诉讼请求：1.二被告立即偿还贷款本金149397.78元，截至2019年3月23日的利息2198.47元(包括逾期利息和复利)，共计151596.25元；后期利息、复利分别以149397.78元、2198.47元为计算基数，均按年利率8.82%自2019年3月22日起计算至清偿之日止。2.原告有权就二被告所有，坐落于重庆市大足区棠香街道×大道南段×号3幢5单元1-4的房屋（210房地证2015字地×号）拍卖、变卖所得的价款优先受偿。其事实及理由：原、被告于2015年1月4日签订了《个人购房借款/担保合同》（以下简称《借款担保合同》），约定二被告向原告贷款220000元用于购买房屋。截至2019年3月23日，被告拖欠原告贷款本息151596.25元。因二被告逾期还款违反合同约定，故二被告应归还全部借款本息。被告徐元东、张贵英未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了举证质证。原告当庭举示《借款担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》(以下简称《预购房抵押合同》)、个人借款凭证、房产证、自营历史明细列表等证据，拟证明原、被告对贷款金额、期限、利息、违约责任等进行了约定，原告向二被告发放了贷款，二被告已经违约等。对当事人所举示的上述证据经本院依法认证，本院确认其真实性、合法性与关联性。根据当事人的陈述以及上述确认的证据，本院认定法律事实如下：原告以贷款人、抵押权人的身份，二被告以借款人、抵押人的身份，双方分别于2014年12月30日、2015年1月4日签订了《预购房抵押合同》、《借款担保合同》，主要约定如下：1.贷款用途:购买个人商用房;2.贷款金额:220000元；3.贷款期限:120个月;4.贷款发放:贷款人一次性支付至合同约定账户;5.贷款利率:以贷款发放时人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%，若遇人民银行贷款利率调整的则自调整之日的次年1月1日调整执行利率;6.贷款偿还:按月等额本息还款，每月20日为还款日;7.罚息:借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率自逾期之日按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按月计收复利，罚息利率在贷款利率水平上上浮50%执行;8.抵押：二被告以登记在其名下，坐落于重庆市大足区棠香街道×大道南段×号3幢5单元1-4号的房屋（210房地证2015字地×号）对贷款本金、利息、罚息等提供抵押；9.违约责任：借款人连续3个月或者累计6次未按时足额偿还借款本息的，贷款人则有权宣布贷款立即到期，借款人应立即清偿借款本息及相关费用等。原、被告双方于2014年12月30日办理了抵押登记，原告于2015年1月4日按约定发放了贷款本金220000元。二被告自2019年1月起累计6次以上未按期足额归还借款本息，截至2019年7月9日，贷款本金余额147780.09元，约定的借期内利息余额3478.34元、罚息余额296.55元，合计金额151554.98元。现原告于2019年7月9日起诉来院，望判如所请。另查明，2015年10月24日，人民银行公布5年以上贷款基准利率调整为年利率4.9%，按照原、被告的约定，自2016年1月1日起贷款利率执行年利率4.9%，罚息利率执行年利率8.82%。本案争议焦点：1.原告与二被告之间借款合同是否有效；2.二被告应偿还多少借款本金、利息；3.原告的债权应否就抵押物拍卖、变卖所取得的价款优先受偿。依据认定的事实和相关法律，对争议焦点评判如下：1.由于原告与二被告成立合同的意思表示真实，相关条款不违反法律、行政法规效力性禁止性规定，具备了借款合同生效的形式与实质要件；因此，原、被告之间所成立的相关合同条款有效，对双方当事人具有法律约束力。2.由于借款人应当按期归还贷款的本金和利息；当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任；本案二被告自2019年1月起累计6次以上未按期足额归还借款本息，原告提起诉讼主张全部借款立即到期，请求二被告偿还全部借款本金和到期利息于约有据；因此，原告关于二被告偿还借款本金147780.09元，至2019年7月9日借期内利息3478.34元的诉讼请求本院予以支持。由于未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息；本案原、被告双方约定了罚息，到期本金(包括被宣布提前到期)、利息按罚息利率分别计收逾期利息、复利；因此，原告关于支付至2019年7月9日逾期利息、复利296.55元，后期利息、复利分别以本金147780.09元、借期内利息3478.34元为计算基数，均按年利率8.82%自2019年7月9日起计算至清偿之日止的请求本院予以支持。由于原告关于其余本金和利息的请求无事实和法律依据，故本院不予支持。3.由于原、被告双方在《预购房抵押合同》、《借款担保合同》中约定了抵押条款，相关条款未违反法律、行政法规的强制性规定，贷款所预购的商业用房取得了产权证并在相关机关办理了抵押登记；因此，双方之间抵押合同有效，原告的抵押权成立。由于借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有就该担保物优先受偿的权利；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；本案被告未按约定期限归还贷款，原告请求其债权以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿于约有据，所请求的债权未超出约定的抵押范围；因此，原告关于其本案债权以抵押财产拍卖、变卖所得的价款优先受偿的请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐元东、张贵英于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行借款本金149397.78元，至2019年3月23日的借期内利息2145.45元、复利53.02元，合计151596.25元；逾期利息、复利分别以149397.78元、2145.45元为计算基数，各按年利率8.82%自2019年3月24日起计算至清偿之日止。二、本判决第一项所确定的债权，就登记在被告徐元东、张贵英名下，坐落于重庆市大足区棠香街道×大道南段×号3幢5单元1-4号房屋(210房地证2015字第×号)拍卖、变卖所取得的价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3332元，公告费300元，共计3632元由被告徐元东、张贵英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  于中跃人民陪审员  徐元开人民陪审员  张克勤二〇一九年十一月六日书 记 员  伍 思