重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0106民初13401号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，营业场所重庆市沙坪坝区小新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。 负责人：李强，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。 委托诉讼代理人：郭科，重庆伟豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宋天鸽，重庆伟豪律师事务所律师。 被告：李光念，男，1984年10月10日出生，汉族，住重庆市巫山县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告李光念信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人郭科到庭参加诉讼。被告李光念下落不明，经本院在重庆法院公众服务网上公告传唤，公告期限届满后未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。审理中，原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行撤回了对原被告重庆星空汽车经纪有限公司的起诉。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告立即偿还借款本金14676.35元、支付截至2019年4月17日的利息425.70元、逾期还款违约金345.71元、分期手续费532.79元；2.请求法院判令被告立即支付从2019年4月18日起至欠款清偿之日止的利息、复利、逾期违约金、分期手续费（利息以未偿还的借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收，分期手续费按每月136元计算，不超过3个月）；3.请求法院判令被告立即支付律师费1050元；4.请求法院判决确认原告对被告提供的XX牌车辆（车牌号：XXX，发动机：XXX，车架号：XXX）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。庭审中，原告明确，其主张的截至2019年4月17日的分期手续费532.79元是已过期分期手续费，2019年4月18日起至欠款清偿之日止的分期手续费是未到期分期手续费。事实和理由：2016年7月25日，被告作为借款人和抵押人与原告签订了中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，该合同约定，原告向被告提供分期资金51000元，用于购买车辆，分期期数36期，分期手续费4896元，分期手续费偿还方式为分期偿还，被告未按期归还本金和手续费，原告有权宣布借款提前到期，并按照中国农业银行金穗信用卡章程和合约的相关规定收取利息、复利、滞纳金等费用，原告追究被告违约责任产生的律师费由被告承担；被告将其名下的车辆（车牌号：XXX，发动机：XXX，车架号：XXX）抵押给原告作为借款合同项下债务的担保，并办理了抵押登记。原告按借款合同约定了出借义务，但被告未按借款合同约定按期偿还借款。现原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼，请求判如所请。 被告李光念未作答辩。 原告围绕其诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《授权书》、记账凭证、欠款明细表、机动车车辆登记证、委托代理合同、律师费发票等作为证据。被告未到庭未提交证据。 对于原告举示的上述证据，本院依法对其真实性、合法性、关联性进行了审查。根据审查确认的证据，并结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：2016年7月4日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告在信用卡申请表中申明：本人已领取并阅读理解了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。原告作为甲方、被告作为乙方，就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜，订立了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）。合约主要约定如下：第四条“利息和费用”中约定“2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过，门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。”第六条“还款”中约定“5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，乙方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.乙方未按期偿还欠款，支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。” 2016年7月25日，原告作为贷款人，被告李光念作为借款人、抵押人，重庆星空汽车经纪有限公司作为保证人，三方签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同），约定被告李光念因在分期商户重庆星空汽车经纪有限公司购车向原告申请分期资金51000元，分期手续费费率为9.6%，分期手续费4896元，本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还。分期资金分期期数36期。还款贷记卡卡号为XXX。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若被告未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含不但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。记账凭证显示该笔借款分期合约号为XXX。被告以其购买的车辆即车牌号为XXX的XX牌汽车（车架号：XXX，发动机号：XXX）为该笔借款提供了抵押担保，并于2016年8月25日办理了抵押登记。 后原告履行了该合同约定的出借义务。被告在履行还款义务过程中出现违约未还款情形，现原告宣布贷款提前到期。截至2019年4月17日，被告尚欠原告借款本金14676.35元、利息425.70元、逾期还款违约金345.71元、已过期分期手续费532.79元、未到期分期手续费403元。原告催收欠款无果，遂向本院提起诉讼，请求判如所请。 另查明，原告为实现本案债权，委托重庆伟豪律师事务所律师进行诉讼，并已实际支付律师费1050元。 本院认为，原告与被告李光念签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格履行。现原告提供的证据足以证明其向被告李光念提供案涉分期资金，被告应当按合同约定按时偿还所欠借款及分期手续费。现被告李光念在履行合同过程中逾期未还款，已严重违反合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告李光念一次性归还合同项下全部借款本金、利息、分期手续费等费用。原告请求其偿还尚欠的借款本金14676.35元，证据充分，本院予以支持。 关于利息，2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。本案中，原告要求被告支付的利息按照日万分之五计算，符合领用合约约定，且不违反中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，本院予以支持。 关于复利，原告已经按照日利率万分之五的利率上限计收利息，不应再计收复利，故对于复利的诉讼请求，本院不予支持。 关于分期手续费（包括已过期分期手续费、未到期分期手续费）。本院认为，分期手续费系原告同意被告分期还款所产生的对价，具有资金占用利息的性质，该笔费用计收的前提是原告同意被告分期还款。现原告起诉至法院，宣布贷款提前到期，要求被告一次性偿还欠款，原告在宣布贷款提前到期之后继续主张分期手续费缺乏事实依据。因此对原告宣布贷款提前到期之前已产生的分期手续费425.70元，本院予以支持；对尚未产生的自2019年4月18日起的分期手续费，本院不予支持。 关于逾期还款违约金，《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未举示证据证明双方约定了违约金收取及计收标准。故对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。 关于律师费，因双方已约定原告为实现债权产生的律师费由被告承担，现原告已举示证据证明因本案实际产生律师费1050元，故对于律师费的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告主张对被告提供的抵押物折价、拍卖、变卖后的价款优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告自愿以自己名下的XX牌汽车（车牌号：XXX，车架号：XXX，发动机号：XXX）作为抵押物设定抵押担保，且已完成抵押登记，原告对上述车辆依法享有抵押权并有权就该抵押物享有优先受偿权。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告李光念经公告传唤，公告期限届满后未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，其须承担由此产生的不利后果，本院可以依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 限被告李光念自本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行借款本金14676.35元、截至2019年4月17日的利息425.70元、分期手续费532.79元； 限被告李光念自本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行利息，利息以未还本金为基数，从2019年4月18日起至欠款清偿之日止按照日利率万分之五计算； 限被告李光念自本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1050元； 原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权在上述债权范围内对被告李光念提供的抵押物XX牌汽车（车牌号：XXX，车架号：XXX，发动机号：XXX）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费226元，公告费600元，共计826元（原告已预交），由被告李光念负担，此款限被告李光念于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行付清。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  秦 伟 人民陪审员  李小琴 人民陪审员  田 艳 二〇一九年十一月一日 法官 助理  李朝镜 书 记 员  田彬融