福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初1877号 原告：中国工商银行股份有限公司福州台江支行，住所地福建省福州市台江区817南路中亭街利生苑A区2号楼137号，统一社会信用代码91350100854390364G。 负责人：林坚英，行长。 委托诉讼代理人：钟飚、陈伟，福建大佳律师事务所律师。 被告：黄智华,男，1979年7月2日出生，汉族，住福建省罗源县，约定送达地址为福建省罗源县邦盛?蓝湾明珠12#楼306室。 被告：周细蕊，女，1979年2月6日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 被告：福建邦盛房地产开发有限公司，住所地福建省罗源县凤山镇东环新村1#楼001号12层，统一社会信用代码91350123793798701W。 法定代表人：林彬彬，执行董事兼总经理。 原告中国工商银行股份有限公司福州台江支行（以下简称台江工行）与被告黄智华、周细蕊、福建邦盛房地产开发有限公司（以下简称邦盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告台江工行的委托诉讼代理人钟飚、被告黄智华到庭参加了诉讼。被告周细蕊、邦盛公司经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 台江工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄智华、周细蕊偿还贷款本金229699.97元及利息70822.02元（暂计至2019年3月21日，之后的利息和罚息按合同约定的计算至实际还款之日）；以上本息共计为300521.99元；2、判令台江工行对黄智华、周细蕊提供的抵押物（位于福建省罗源县罗源湾开发区的房产）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿黄智华在本案中的所有债务的权利；3、判令邦盛公司对黄智华、周细蕊在本案中的所有债务承担连带保证清偿责任；4、判令黄智华、周细蕊、邦盛公司承担本案的诉讼费用，包括但不限于案件诉讼费、公告费。事实和理由：2011年6月15日，黄智华因购买住房需要，与台江工行签订了编号为A：［闽］字［营业部］行［台江］支行［2011］年［一手房贷bs0189］号《个人购房借款／担保合同》，约定黄智华向台江工行申请贷款25万元用于购置住房，贷款期限20年，实际放款日与到期日以借据为准，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率。案涉合同约定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，台江工行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息及其他费用。黄智华、周细蕊以其名下位福建省罗源县罗源湾开发区室的房产作为抵押物担保还款，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。邦盛公司对黄智华的贷款行为承担阶段性连带责任保证，保证责任的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；当本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；合同履行中发生纠纷协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。黄智华与周细蕊系夫妻关系，周细蕊于2011年4月23日向台江工行出具《共同还款确认书》，确认该借款系其与黄智华的共同债务，今后此债务由其与黄智华共同承担连带责任。2011年6月27日，台江工行依约向黄智华发放贷款25万元，借款期限自2011年6月27日起至2031年6月27日。福建省罗源县房地产管理所对抵押房产进行了按揭受理预收登记，但至今未取得他项权利证书。黄智华未依约还款，截至2019年3月21日，黄智华尚欠台江工行贷款本金229699.97元，利息70822.02元，本息共计为300521.99元。 黄智华答辩称，本案借款存在诸多存疑之处：1、本案借款有否实际发生，有否将把款项发放到指定账户；2、本案的抵押是否有效，本案借款抵押并未有过抵押登记，该抵押是无效的；3、台江工行明知开发商邦盛公司资金存在问题，但不进行审查，造成邦盛公司开发的商品房烂尾，导致购房户未还银行贷款，台江工行对此有责任。购房户2013年开始多次找台江工行，但台江工行不予理睬，现在邦盛公司跑路了，才来起诉购房户，是台江工行的办事方式才导致了现在的局面；4、购房户2013年就未还款，担保人邦盛公司也出现问题，但台江工行迟迟不解决已产生的问题，购房户还多次派代表到工行信访，找工行协商，但工行却不予理睬，且久拖不决，导致产生这么高利息，台江工行应对此承担责任。 周细蕊、邦盛公司未作答辩。 台江工行围绕诉讼请求依法提交了证据。周细蕊、邦盛公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对台江工行提交的证据，本院组织到庭当事人进行了庭审质证，对相关证据予以确认并在卷佐证。经认证对本案事实本院认定如下：2011年6月15日，台江工行作为贷款人，黄智华作为借款人及抵押人，邦盛公司作为阶段性保证人，三方签订一份编号为A：［闽］字［营业部］行［台江］支行［2011］年［一手房贷bs0189］号《个人购房借款／担保合同》，约定：黄智华向台江工行申请贷款25万元用于购置住房，贷款期限20年，实际放款日与到期日以借据为准，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率。借款人未按合同约定日期偿还贷款，台江工行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息及其他费用。黄智华、周细蕊以其名下位福建省罗源县罗源湾开发区室的房产作为抵押物担保还款，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。邦盛公司对黄智华的贷款行为承担阶段性连带责任保证，保证责任的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；当本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；合同履行中发生纠纷协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。黄智华与周细蕊系夫妻关系，周细蕊于2011年4月23日向台江工行出具《共同还款确认书》，确认该借款系其与黄智华的共同债务，今后此债务由其与黄智华共同承担连带责任。上述合同签订后，黄智华向福建省罗源县房地产管理所申请对合同约定的位福建省罗源县罗源湾开发区室的房产进行抵押登记，福建省罗源县房地产管理所向黄智华出具了《按揭受理预收单》，但至今未办理抵押登记手续。2011年6月27日，台江工行依约向黄智华发放贷款25万元，借款期限自2011年6月27日起至2031年6月27日。后黄智华未依约还款，截至2019年3月21日，黄智华尚欠台江工行贷款本金229699.97元，利息70822.02元。邦盛公司亦未按合同约定履行其阶段性保证责任。台江工行为本案诉讼支付公告费260元。以上事实有台江工行提供的《个人购房借款／担保合同》、《商品房买卖合同》、周细蕊出具的《共同还款确认书》、福建省罗源县房地产管理所出具的《按揭受理预收单》、《借款借据》、《明细表》、《EMS邮政特快专递回单》、公告费转帐凭证予以证实。 本院认为，台江工行与黄智华、邦盛公司签订的《个人购房借款／担保合同》，系各方当事人真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，应认定合法有效。台江工行已依约向黄智华发放了贷款，但黄智华未按合同约定偿还贷款本期，台江工行有权依合同约定宣布借款全部提前到期。周细蕊向台江工行出具《共同还款确认书》，确认本案借款系其与黄智华的夫妻共同债务，由其与黄智华共同承担连带责任。故对台江工行要求黄智华、周细蕊立即归还借款本息及为实现债权而支出的公告费用的诉请，本院予以支持。邦盛公司作为本案《个人购房借款／担保合同》的连带责任保证人，其保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，故邦盛公司应依合同约定对黄智华、周细蕊的上述债务承担连带清偿责任。本案《个人购房借款／担保合同》虽有约定抵押担保，且也已向福建省罗源县房地产管理所申请抵押登记，但至今抵押登记手续并未完成，抵押权未设立。因此，台江工行要求对《个人购房借款／担保合同》约定的抵押房产行使优先受偿权的诉请，于法无据，本院不予支持。 综上所述，本院认为，对台江工行主张的借款本息及为实现债权而支出的公告费用以及要求邦盛公司对黄智华、周细蕊债务承担连带清偿责任的诉请，予以支持，对要求以《个人购房借款／担保合同》约定的抵押房产行使优先受偿权的诉请，予以驳回。周细蕊、邦盛公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，判决如下： 一、被告黄智华、周细蕊应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司福州台江支行借款本金229699.97元及逾期利息70822.02元（逾期利息仅计算至2019年3月21日，此后至款还清之日止的逾期利息按《个人购房借款／担保合同》约定另计），并支付原告中国工商银行股份有限公司福州台江支行为实现债权而支出的公告费260元； 二、被告福建邦盛房地产开发有限公司对判决第一项债务承担连带偿还责任，并在承担保证责任后，有权向被告黄智华、周细蕊追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州台江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5807元，由被告黄智华、周细蕊、福建邦盛房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  陈筑闽 人民陪审员  杨 榕 人民陪审员  江秀平 二〇一九年十一月二十日 书 记 员  程 硕 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。