广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初19694号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区**************,统一社会信用代码914***********193K。法定代表人：姚某1。委托诉讼代理人：黎杏懿，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈光宁，男，该公司工作人员。被告：冯桂转，女，1972年3月16日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*********，公民身份号码440************629。委托诉讼代理人：侯国明（系被告冯桂转的丈夫），男，住广东省佛山市顺德区*********。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司与被告冯桂转信用卡纠纷一案，本院于2019年9月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人黎杏懿、被告冯桂转及其诉讼代理人侯国明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还信用卡本金0元及至实际清偿日止的利息、违约金、滞纳金（暂计至2019年7月10日，尚欠利息19614.44元、违约金10245.98元、滞纳金3085.69元，此后的利息按每日万分之五计算，按月计收复利）；2.被告承担本案诉讼费。诉讼中，原告明确上述第一项诉讼请求中的利息以当期未结清的透支本金为基数按日万分之五计算，复利以上期应还未还透支利息为基数按日万分之五计算。事实和理由：2012年9月22日，被告为申领信用卡向原告提交《恒通贷记卡申请表》，确认愿意遵守该申请表后附领用合约的各项规则。其后，原告经审核向被告发放信用卡（卡号：625**********111），被告持卡进行透支消费。截至2019年7月10日，被告尚欠利息19614.44元、违约金10245.98元、滞纳金3085.69元。被告逾期还款的行为已构成违约，严重损害原告利益。根据有关信用卡文件的约定，原告有权要求被告立即偿还欠款本金及至实际清偿日止的利息、违约金、滞纳金和相关费用。被告辩称，不同意支付原告诉请的利息、违约金和滞纳金。被告申请开办信用卡之时，原告的办卡人员没有当面向被告说明申请表的内容，只是匆匆叫被告签名就算了。被告开始使用涉案信用卡之后，原告在被告没有逾期的情况下将信用卡冻结使用，被告多次向原告要求分期，原告都不同意，一定要被告全额清偿。2016年，被告已向原告要求将本金和利息清偿，原告不同意，并要求被告一定要连同违约金和滞纳金全部偿还，致使涉案债务拖延至今。如果当时原告没有冻结被告的信用卡，并同意被告分期偿还，就不会产生违约金和滞纳金以及多余的利息。因此被告认为，原告诉请的利息、违约金和滞纳金是原告造成的，被告不需要支付。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，不再论述。对有争议的证据论述如下：1.原告提交的《恒通贷记卡申请表》，被告称记不清楚申请表中手写部分的内容在其签名之时是否存在，但其确认“第八步重要信息请务必签名确认”中的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”及“主卡申请人签署确认”栏的“冯桂转”均为被告本人亲笔所写，本院对该证据予以采信；2.原告提交的恒通贷记卡欠款明细表，被告未提交反证推翻其真实性，本院对该证据予以采信；3.原告提交的催收函、EMS国内标准快递详情单，被告称没有收到过该催收函，但确认EMS国内标准快递详情单上的地址、电话、收件人姓名与恒通贷记卡申请表所载相应信息一致，经本院于庭后通过“EMS中国邮政速递物流”微信公众号查询该邮件，显示该编号为1078746772529的邮件于2019年1月28日寄出，于2019年2月1日退回妥投，本院对证据的真实性予以确认，对证明内容结合其他证据在下文中再作论述。本院经审理认定事实如下：2012年9月22日，被告向原告申请办理恒通贷记卡。经审核批准后，原告向被告发放了卡号为625**********111的信用卡，账单日为每月10日。恒通贷记卡领用合约第三条第2项约定，贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款；恒通贷记卡费率表明确，滞纳金的计算标准为“最低还款额未还部分的5%”。被告使用卡号为625**********111的信用卡进行透支消费，从2014年1月10日开始未按原告规定的最低还款额还款。根据恒通贷记卡欠款明细表显示，截至2019年7月10日，被告尚欠原告利息19614.44元、违约金10245.98元、滞纳金3085.69元。根据贷记卡利息计算表显示，上述“利息19614.44元”包括透支利息14109.15元及复利5505.29元。2019年1月28日，原告根据被告在《恒通贷记卡申请表》中提供的地址、电话号码向被告邮寄《催收函》，该函于2019年2月1日被退回妥投。原告多次催缴无果，于2019年9月5日向本院提起诉讼。本院认为，被告向原告提交的《恒通贷记卡申请表》，属于原、被告双方的真实意思表示。虽然被告称记不清楚申请表中手写部分的内容在其签名之时是否存在，但其确认“第八步重要信息请务必签名确认”中的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”及“主卡申请人签署确认”栏的“冯桂转”均为被告本人亲笔所写，而被告作为一名完全民事行为能力人，填写申请表申领贷记卡属于与其年龄、智力相符的行为，被告应当清楚自己在《恒通贷记卡申请表》中手书上述内容并签名确认的法律效力。因此，双方应严格按照恒通贷记卡领用合约及恒通贷记卡费率表的约定履行义务、主张权利。被告向原告申领的信用卡属于贷记卡，具有透支功能。被告以信用卡透支消费，等同于向原告借款，应当依据法定或者双方约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。被告截至2019年7月10日尚欠原告利息14109.15元、滞纳金3085.69元、复利5505.29元，构成违约。被告以原告不同意其分期还款才产生利息、违约金及滞纳金为由，不同意支付原告诉请的款项，既未提交证据证明被告曾向原告申请分期还款，也无合同依据表明原告必须同意被告分期还款否则将加重被告违约时可以预见的经济负担，故被告的辩称无理，本院不予采纳。原告要求被告支付截至2019年7月10日的利息14109.15元、滞纳金3085.69元、复利5505.29元，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。另外，原告诉请被告支付2017年1月10日至2019年7月10日的违约金10245.98元。参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，滞纳金从2017年1月1日起已取消，原告未能提交证据证明其与被告曾就违约金进行约定，应承担举证不能的法律后果。原告的该项诉讼请求证据不足，本院不予支持。对于原告诉请2019年7月10日之后的利息，因原告确认当前尚欠本金为0元，但截至一审法庭辩论终结，未有证据显示被告在2019年7月10日之后因继续使用涉案信用卡透支消费而产生了新的借款本金，原告的该项诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。原告还诉请2019年7月10日之后的利息按月计收复利，计算标准为日利率万分之五，符合恒通贷记卡领用合约第三条第2项约定，并未加重被告违约时可以预见的经济负担，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告冯桂转于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司清还信用卡透支利息14109.15元、滞纳金3085.69元及复利（复利暂计至2019年7月10日为5505.29元，自2019年7月11日起以实际尚欠利息为基数按日利率万分之五计算至利息实际清偿完毕之日止）；二、驳回广东顺德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费623.66元，减半收取计311.83元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司已预交），由被告冯桂转负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇一九年十一月十八日书记员  廖秀雄