贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初1951号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路7号。统一社会信用代码：915201002144817941。负责人：侯俊，该支行行长。委托诉讼代理人：陈华，贵州元朗律师事务所律师，执业证号：15201199810506788。委托诉讼代理人：袁宗琴，贵州元朗律师事务所律师，执业证号：15201201811038683。被告：罗宗春，女，1986年3月15日生，布依族，住贵州省罗甸县。被告：贵阳新世界房地产有限公司，住所地：贵州省贵阳市观山湖区金朱路1号。统一社会信用代码：9152010078548813X6。法定代表人：张丹，该公司总经理。委托诉讼代理人：金千，女，1987年8月14日生，汉族，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称工行云岩支行）诉被告罗宗春、贵阳新世界房地产有限公司（以下简称新世界公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行云岩支行委托诉讼代理人陈华，被告新世界公司委托诉讼代理人金千到庭参加诉讼。被告罗宗春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行云岩支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告罗宗春偿还原告借款本金420641.35元，并按借款合同约定支付借款本金及利息还清之日止所欠的利息、罚息（暂计算至2018年8月11日为6956.02元），以上合计427597.37元；二、被告贵阳新世界房地产有限公司对上述债务及费用的清偿承担连带责任；三、本案诉讼费、律师代理费18000元及实现债权的其他费用由二被告承担。原告工行云岩支行诉称，2013年8月13日，罗宗春、新世界公司与原告签订《个人购房借款／担保合同》约定，罗宗春向原告申请个人购置住房贷款490000元用于购买新世界公司开发的位于贵阳市观山湖区房屋，期限20年，同时，借款合同还对贷款支付条件、利息支付、分期还款计划、违约责任等进行了约定。同时，罗宗春作为抵押人，自愿以其所购房屋作为借款抵押，并于2013年8月19日办理了编号为筑房预南明字第××号抵押登记；新世界公司自愿为罗宗春的借款承担阶段性连带责任保证。2013年8月13日，原告依约向被告发放了490000元贷款，但罗宗春未按合同约定履行还款义务，累计逾期还款已超过6期，构成严重违约，而新世界公司不能偿还借款，严重侵害原告合法权益。原告工行云岩支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告罗宗春未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告新世界公司辩称，涉案房屋已于2014年办理房屋产权登记，原告至今怠于履行办理正式抵押手续，应免除新世界公司的连带责任。原告并未向新世界公司履行通知代偿的义务，律师费并非必须产生的费用。请求驳回对新世界公司的诉讼请求。经审理查明：2013年8月13日，罗宗春作为借款人和抵押人，工行云岩支行作为贷款人，新世界公司作为保证人，各方共同签订编号为Ａ［借］字［工］行［云岩］支行［2013］年［492］号《个人购房借款／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款490000元用于购买坐落于贵阳市观山湖区房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款划入新世界公司名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，行使担保权利；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其合同项下所购房屋提供抵押担保；8、保证人提供阶段性连带责任保证，当满足涉案房屋的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人在该项条件满足之日后到期的债务人的债务免除保证责任，保证期间为贷款到期之日（贷款被宣布提前到期的，为提前到期之日）起两年；9、主债权同时存在借款人提供物的担保的，贷款人有权选择要求借款人与保证人同时履行担保责任。上述合同签订之后，工行云岩支行于2013年8月13日向罗宗春发放贷款490000元，罗宗春出具的借款凭证约定到期日为2033年8月13日，当期执行利率为年利率6.55%，并委托工行云岩支行将该笔借款转入新世界公司名下账户。2013年8月19日，工行云岩支行与罗宗春在贵阳市房屋产权监理处对上述房屋办理了预告抵押登记，取得编号为筑房预观山湖字第××号的预购商品房抵押权预告登记证。在合同的履行过程中，罗宗春未按合同约定按时足额履行还款义务，从2014年7月14日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续6个月、累计25次未按时足额偿还每期月供本息。截止2019年8月13日，工行云岩支行主张罗宗春尚欠贷款本金余额420641.35元，积欠利息合计30553.91元。经本院核实，积欠利息合计30553.91元实为利息、罚息和复利之和，其中罚息和复利的数据为截至2019年7月21日的数据，且复利为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。该笔贷款还款日为每月13日，每月21日进行结息。工行云岩支行委托贵州元朗律师事务所处理本案诉讼事宜，但未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实。截至开庭时，涉案房屋尚未办理正式抵押登记。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款/担保合同》、借款借据、抵押权预告登记证、自营历史明细列表等证据在卷佐证，经质证且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告工行云岩支行与被告罗宗春、新世界公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告工行云岩支行按约向被告罗宗春发放贷款490000元，被告罗宗春未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告工行云岩支行有权要求被告罗宗春提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告工行云岩支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。债务人自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。经本院核算，截至2019年8月13日，被告罗宗春尚欠本金余额420641.35元，利息28333.97元，罚息1140.54元，复利1234.16元。原告工行云岩支行在诉请中未主张复利，本院从其自愿。故对原告工行云岩支行要求被告罗宗春偿还借款本息的诉请，本院在本金余额420641.35元、利息28333.97元、罚息1140.54元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。贷款被宣布提前到期，2019年8月13日之后的罚息以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。原告工行云岩支行未能提交律师费发票及支付凭证等证据证实律师费已经实际发生并支付，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行云岩支行主张律师费18000元的诉请，本院不予支持。被告新世界公司自愿为借款人罗宗春的涉案债务提供连带保证担保，但被告新世界公司未能提交证据证明涉案房屋已经办理正式抵押登记，应承担举证不能的不利后果。因此，被告新世界公司的保证责任并未解除，仍应对被告罗宗春的涉案债务承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告罗宗春于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行贷款本金人民币420641.35元，利息人民币28333.97元及相应罚息（本金、利息和罚息均暂计算至2019年8月13日，之后的罚息以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、被告贵阳新世界房地产有限公司对被告罗宗春的上述第一项中的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7984元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行负担322元，由被告罗宗春、贵阳新世界房地产有限公司共同负担7662元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十一月一日法官助理刘川平书记员余爽爽