杭州市下城区人民法院 民 事 裁 定 书 （2019）浙0103民初2242号之一 原告：杨高贵，男，1974年8月22日出生，汉族，住杭州市。 被告：浙商银行股份有限公司，住所地：杭州市庆春路288号。 法定代表人：沈仁康。 委托诉讼代理人：蔡嘹瞭，公司职员。 原告杨高贵诉被告浙商银行股份有限公司（以下简称浙商银行）借记卡纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，依法适用简易程序，因案情复杂，后转为普通程序，组成合议庭，于2019年7月22日组织双方进行证据交换。原告杨高贵、被告浙商银行的委托诉讼代理人蔡嘹瞭均到庭参加诉讼。本案经本院院长批准，延长审理期限三个月。本案现已审理终结。 原告杨高贵向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告归还原告浙商银行账户资金99950元及利息3260元（利息按照银行同期贷款利率计算，自2018年6月13日计至2019年3月13日），并将归还的资金和利息打入原告指定的中国农业银行账户内（账号为：62×××74，开户行：中国农业银行三墩支行）；2.被告承担本案的一切诉讼费用。 事实和理由： （一）事实 2018年12月7日，银保监官网公布浙商银行违法违规消息：银保监银罚决字（2018）11号。原告看到这消息当日立刻去浙商银行打印查看本人的浙商银行账户。经过打印查看，2018年6月1日至2018年12月7日期间，原告的浙商银行账户交易流水明细上记载着进帐共6笔，总计101000.79元，出帐共1笔，总计1050元，可用余额还剩0.79元，很明显能看出账户内99950元去向不明。经原告追问资金去向，被告方人员给原告出具了手工表格帐单，这个手工表格帐单上记载着原告账户内失去的资金99950元被被告划付给了杭州乾韵科技有限公司。2019年2月28日中午十一点，原告按照浙商银行客服和浙江银保监之前在电话里说的办法到杭州市庆春路288号被告营业厅办理不明白的业务。被告营业厅接待人员看了原告出示的证件后拒绝不让柜台办理，引起争执。原告在当日十一点三十三分报了110，警方来了两个同志。原告讲当着警方的面把本人的证件输入浙商银行系统若为假按欺骗警方对待。若为真，被告就为原告办业务。由于被告营业厅管理者执意拒绝，警方同志只好让原告离去另寻办法。报警电话和录音原告手机上也有记载。 （二）理由 1.被告违犯了《中华人民共和国宪法》第十三条对公民合法私有财产保护之规定。原告银行账户内的资金是本人的合法私有财产。被告采用制作手工假帐划付原告银行账户资金99950元给杭州乾韵科技有限公司，这是对原告合法私有财产的侵犯。 2.被告违犯了《中华人民共和国民法通则》第四章对民事法律行为之规定。被告采用制作手工假帐划付原告账户资金是出自于被告单方个人行为，违背原告真实意愿，这不是法律意义上的民事法律行为。根据民法通则第四条、第五条、第六条、第九十二条之规定，原告有权依法提出让被告归还原告账户资金和利息。 3.被告违犯了《中华人民共和国会计法》第三条、第四条、第五条之规定。会计法规定，各单位都必须依法设置会计帐簿。并对会计资料真实性完整性负责，任何单位都不得伪造变造会计凭证和会计帐簿。然而原告银行账户钱少了却无法看到钱去哪里了，以前的事记不准了网上操作网页看不到了想从记帐凭证上和交易流水上查看究竟，却看不到。这不符合会计法记帐之规定，侵犯了原告合法权益。 4.被告违犯了《中华人民共和国公司法》第一百七十一条之规定。公司法规定公司除法定的会计账簿外，不得另立会计账簿。可是被告却给了原告两份样式不同的帐单，手工帐单可真可假，容易让人产生误解，这不符合公司法对公司账簿管制之规定，造成原告账户失去的资金到底在哪里直接看不出来，给原告制造了迷惑和痛苦。 5.被告违犯了《中华人民共和国商业银行法》第三条，第五条之规定。商业银行法规定，商业银行应当按照自己的章程报国务院监管批准依法开展业务。被告章程中对商卡借记卡客户的保护做了严格规定。被告发行开展商卡借记卡网络业务是经过银监复{2004}201号文件批准的，被告没有尽到职责对原告的商卡借记卡进行严格保护，导致帐目出入前后不对照，产生资金流失纠纷，把原告变成了受害人。 6.被告违犯了党中央和国务院制定的存管银行存管业务作业指导法规。2015年7月14日，来自于国务院十个部门联合发布的：《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。来自2016年8月17日国务院四个部门联合发布的：《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。来自2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。来自于2017年2月22日的中国银监会办公厅《关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》。这几部法规都涉及到了对存管银行存管业务的指导和规定，明确规定存管银行按照合同的约定对客户资金进行存管，划付，核算，监督，存管银行的存管账户交易流水帐目要在交易合同到期后保存五年以上。被告身为存管银行并没有如实遵守这些法规，才导致被银保监重金处罚，原告看到被告违法违规的处罚消息立刻去查看账户，发现自己是受害人。 7.如果原告的钱通过本人账户交易流水花出去了，原告不能怪罪被告。实情是原告的钱在账户内无产生交易流水便看不见了，追问的结果是失去的钱被被告采用制作手工假帐的方法自称拿去投资了，针对原告账户资金如何归还问题被告一直没有做出处理方案。 8.目前，由于原告账户内的钱不能正常存在，导致原告两个学生上学无钱，房子盖了一半烂在那里无钱，老人瘫痪在床无钱，本人去医院治疗无钱，原告是国家扶助贫困户，依靠政府帮助，家里只有浙商银行卡里这点钱，被告却利用制作手工假帐又拒绝提供服务迷惑人的违法违规方式挪用原告的账户资金去赚利息，还想恶占原告的账户资金不归还。 被告浙商银行答辩称，被告请求法院驳回原告的诉讼请求，并由原告承担本案诉讼费用。原告杨高贵起诉状的核心意思为被告违背原告杨高贵真实意愿，造成99950元资金划转给杭州乾韵科技有限公司，原告对此毫不知情。然而，事实却是，原告杨高贵自己在“投融家”平台上注册，自己签约浙商银行为存管银行，自己于2018年6月14日在“投融家”平台上将99950元投资于“投融家”平台项目（该项目的收款人为杭州乾韵科技有限公司）。原告的起诉状违背了事实真相，而被告的账务处理均依照有关规定进行操作。 一、原告杨高贵自己在“投融家”平台上注册并申请开通浙商银行存管账户。 1.原告在“投融家”线上平台注册新用户后，于2018年6月12日申请开通浙商银行存管账户，只有开通存管账户才能进行后续投资。 2.原告在平台上“开通存管账户”流程中，自行输入了自己的姓名、身份证号、资金转入的银行和银行卡号，由他行转入这个存管账户，准备下一步投资。 3.在平台上“开通存管账户”过程中，原告填写手机号并点击申请验证码，该手机号收到验证码，原告填入验证码于“开通存管账户”界面指定处，并于2018年6月12日16∶45∶43正式提交开通申请。 4.开通成功后，被告通知平台，并于2018年6月12日16∶45∶49短信通知原告申请时输入的手机号。 此外，原告在“投融家”平台上的所有操作，“投融家”平台后台数据都有记录，现今该平台已被立案，据悉，后台数据已移交警方。可见，原告通过“投融家”平台自愿开通浙商银行存管账户，对该账户用途完全知悉，自行在开通环节预留手机号，并通过该手机号收到的验证码完成“存管账户申请”的提交。 二、原告自己主动发起投资等操作，投资操作经验证码授权。 2018年6月12日，原告通过投融家平台发起快捷充值50000元，资金已于2018年6月13日到账。2018年6月13日，原告通过投融家平台发起快捷充值50000元，资金已于2018年6月14日到账。 2018年6月13日，原告通过投融家平台投资99950元。具体步骤如下： 1.2018年6月13日，原告在平台上选中投资项目，并填写投资要素； 2.为验证客户为申请存管账户本人，原告于2018年6月13日10：02：56点击申请短信验证码，即通过平台向被告发起“发送短信验证码请求”报文； 3.被告于2018年6月13日10：02：59向原告绑定银行预留手机号发送短信验证码； 4.原告录入验证码，并将验证码和投资指令于2018年6月13日10：03：20一并通过平台发送被告。 2018年6月20日，投融家平台向原告转入1000元。2018年6月21日，浙商银行系统自动结息0.5元。2018年7月10日，原告通过投融家平台提现1050元。2018年8月17日，原告使用绑定银行卡，通过兴业银行ATM向存管账户转入0.1元。2018年9月21日，浙商银行系统自动结息0.19元。 三、投资人开通存管账户时阅知并同意《浙商银行网络借贷交易资金存管业务三方协议》。 （一）原告对本协议全部条款和内容是同意的。 《浙商银行网络借贷交易资金存管业务三方协议》中“甲方（投资人）声明：兹声明甲方在申请办理网络借贷资金存管业务前已仔细阅读并理解《浙商银行网络借贷交易资金存管业务三方协议》。甲方完全同意和接受本协议的全部条款和内容，愿意履行和承担本协议中约定的权利和义务。”证明原告同意本协议全部条款和内容。 （二）原告在三方协议中明确知晓并认可银行不对投资损失承担责任。 协议中规定“银行按照监管规定不负责审核P2P平台所提供融资人和融资项目的真实性和合法性，不承担投资人投资本金和收益损失。” （三）投资人认可存管银行履行划款义务的方式。 1.该协议第一章第一条第（六）款约定：“甲方知悉并确认其通过乙方平台发起由乙方交互给丙方并通过丙方验证的存管划转指令，均为甲方本人发起，甲方不得对上述指令的真实有效性提出异议。” 2.第三条第（一）款约定：“丙方仅按照本协议条款规定的内容承担资金划转和存管责任，丙方不负责对甲方进行身份识别，不负责任审核甲方资金来源的合法合规。” 3.第十二条约定：“申请开立（存管账户）时，需预留甲方手机号码，用于接收授权码短信验证码以及交易提示短信等。”“丙方可通过该手机号码向甲方核实身份信息和交易信息。” 4.第二十七条约定：“丙方因不履行存管义务，超过相关协议规定的委托范围汇划资金，造成甲方及乙方损失的，由丙方承担赔偿责任。” 5.第二条第（三）款约定“乙方承诺通过自身服务系统向丙方系统所提交的任何支付指令和推送的任何数据的真实性完整性准确性合法性；如因该类指令或数据信息不准确不真实不完整不合法而可能导致甲方或丙方等相关方损失的，乙方承诺承担赔偿责任。” 可见，对于存管银行如何履行划款责任，投资人认可按照“投资人通过乙方平台发起划款指令——由乙方（平台）将划款指令交互给丙方（银行）——丙方（银行）验证后通过”这样的流程进行。而丙方（银行）核实投资人身份信息和交易信息的依据是“投资人申请存款账户开立时预留的手机号码”。 综上所述：第一、原告主动注册“投融家”APP并开通浙商银行为存管银行，对存管账户用途非常清楚。第二、原告主动通过投融家平台投资99950元，明确发出投资指令，并短信验证授权，充分表明是其真实意思表示。第三、原告签订《浙商银行网络借贷交易资金存管业务三方协议》，明确知道银行按照监管规定不负责审核P2P平台所提供融资人和融资项目的真实性和合法性，不承担投资人投资本金和收益损失。因此，被告请求贵院驳回原告对被告的诉讼请求。 本院经审理查明：⑴2018年7月11日，杭州市公安局拱墅区分局决定对杭州投融谱华互联网金融服务有限公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查。根据小河派出所出具的《情况说明》：犯罪嫌疑人以非法占有为目的，通过虚设虚假标的的方式，利用投融家、萌小薪互联网金融服务平台及通过线下项目进行集资诈骗，涉案金额巨大。杭州乾韵科技有限公司实际为犯罪嫌疑人掌握的公司，该公司无其他相关经营活动。犯罪嫌疑人利用该公司账户进行资金汇总、转账等集资诈骗活动。⑵2018年6月13日，原告杨高贵在被告浙商银行开立的账号为62×××41的存管账户发生交易99950元，收款人为杭州乾韵科技有限公司。⑶审理过程中，原告称：其下载了“投融家”手机理财ＡＰＰ用于购买理财产品。因在该平台购买理财产品必须要绑定被告的账户，因此其将钱转到了其开立在被告处的账户上。其在“投融家”ＡＰＰ上操作购买理财产品，但不知道是否购买成功。因其发现“投融家”ＡＰＰ无法操作，就去浙商银行对账，发现没有钱转出去的流水。之后，其去住处所在地派出所询问为何在“投融家”ＡＰＰ里面的钱没有了，该派出所称“投融家”一事由小河派出所管。其又去小河派出所，反映在“投融家”里的钱看不到了，小河派出所登记了电话号码，让其回家等消息。 因原告认为，浙商银行将其的账记错了，与其购买理财产品没关系，故诉至法院。 本院认为，人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。本案中，原告杨高贵自行在“投融家”平台购买理财产品，款项支付至杭州乾韵科技有限公司，根据公安机关回复的情况说明，犯罪嫌疑人利用投融家互联网金融服务平台进行集资诈骗，杭州乾韵科技有限公司实际为犯罪嫌疑人掌握的公司，故本案有经济犯罪嫌疑，应当先移送相关部门处理。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第一款第（四）项、第一百五十四条第一款第（三）项、《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条之规定，裁定如下： 驳回原告杨高贵的起诉。 案件受理费2364元，退还原告杨高贵。 原告杨高贵于本裁定生效之日起七日内向本院申请退费。 如不服本裁定，可在裁定书送达之日起十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 长  陈毓华 人民陪审员  倪 健 人民陪审员  王建国 二〇一九年十一月十四日 书 记 员  斯 逸