云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初969号原告：中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行，住所：云南省昆明市新迎小区新迎路235号。负责人：何智，职务：行长。委托诉讼代理人：吴国云，女，系原告单位职工，特别授权代理。委托诉讼代理人：农琳，云南泓旷律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：杨亚萍，女，汉族，1986年12月12日生，住云南省昆明市呈贡县。被告：云南恒福汽车销售有限公司，住所：云南省昆明市盘龙区金江小区F55幢1-2层商铺7-53室。法定代表人：刘宇星，职务：总经理。原告中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行与被告杨亚萍、云南恒福汽车销售有限公司信用卡纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月29日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行的诉讼代理人吴国云、农琳，被告杨亚萍到庭参加诉讼，被告云南恒福汽车销售有限公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨亚萍向原告偿还截至2018年12月13日的欠款本金181019.51元、利息45771.74元、违约金8926.07元，并支付自2018年12月14日起至实际还清之日止按合同约定计算的利息、违约金；2.判令被告云南恒福汽车销售有限公司对上述款项承担连带还款责任；3.确认原告对抵押车辆（车架号：5UXKR0C55E0K48403）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.案件受理费、律师代理费11785.87元由被告承担。事实和理由：2015年4月，被告杨亚萍向被告云南恒福汽车销售有限公司购买车辆，因资金不足向原告申请贷款用于购车，约定以被告杨亚萍向原告申请办理信用卡购车专项分期付款的方式办理贷款，被告杨亚萍在阅读了工商银行信用卡的相关章程、领用合约以及信用卡收费标准等规定后，填写了相应的申请材料并与原告于2015年4月20日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，申请材料及合同对双方权利义务、还款规则、计息规则等事项进行了约定，原告依约于2015年4月30日向被告杨亚萍发放信用卡，实际发放贷款总计607000元给被告杨亚萍用于支付购车款，后被告杨亚萍未能依约偿还款项，经原告多次催收仍恶意拖欠，被告杨亚萍办理贷款时与原告签订《抵押合同》将所购买的车辆登记抵押给原告以保证债务履行，被告云南恒福汽车销售有限公司出具《担保承诺函》自愿对被告杨亚萍办理信用卡购车分期业务产生的债务承担连带保证责任。被告杨亚萍答辩称：对原告主张的事实和理由认可，收到传票后与银行进行协商，所欠借款本金金额认可，同意偿还。对利息和违约金的金额也认可，只是希望银行对利息和违约金进行减免。因为现在带着两个孩子，生活非常困难。欠款本金希望银行能延长还款期限，我在四个月之内还清。被告云南恒福汽车销售有限公司未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的工商银行信用卡申请表、调额申请、审批表、工商银行牡丹购车专用卡分期付款业务审批书、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、担保承诺函、牡丹卡账户系统查询截屏、交易流水、催收历史、委托代理合同。被告杨亚萍质证后均无异议，本院审查后予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：杨亚萍于2015年4月17日向原告申请办理汽车分期付款专项信用卡，并签署了工银信用卡申请表等申请材料，与原告（甲方）于2015年4月20日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定杨亚萍（乙方）向云南恒福汽车销售有限公司购买车辆宝马X5，车辆总价868000元，自行首付261000元，剩余购车款通过乙方向甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为607000元。乙方授权甲方将该透支款划入乙方指定的汽车销售商云南恒福汽车销售有限公司账户。乙方还应按分期支付手续费的方式及11%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费66770元。乙方使用该透支款后，以按月分期等额方式向甲方偿还，共分36期还款，首期偿还金额为18745元，以后每期偿还金额18715元，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并授权甲方直接扣款受偿。还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。合同还约定如乙方未按合同约定及时足额存入还款资金导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定透支利息为每日万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。同日，杨亚萍与原告签订《抵押合同》，将所购云Ａ×××××号宝马X5车辆（车架号：5UXKR0C55E0K48403）抵押给原告，用于担保上述债务，并于2015年6月19日办理了抵押登记。云南恒福汽车销售有限公司也于2015年4月17日出具《担保承诺函》，自愿对杨亚萍办理的上述信用卡购车分期业务产生的债务（本金、利息及手续费）提供连带担保责任。随后原告向杨亚萍发放了卡号为62×××89的信用卡，发放贷款607000元。后杨亚萍未按约偿还欠款，截止2018年12月13日，杨亚萍共欠原告本金181019.51元、利息45771.74元。本院认为，原、被告签订的上述合同均系当事人双方真实、自愿意思表示，本院经审查并无《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效的法定情形，应认定合法有效，双方应当按照合同约定履行义务。原告已按约发放贷款607000元，被告杨亚萍未按约偿还贷款及手续费，应当承担违约责任。故原告要求被告返还贷款本金181019.51元、利息45771.74元符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持；原告主张至款项实际还清之日的利息，因双方的合同进行了明确的约定，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉请，本院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因此，原告主张截止至2016年12月31日止的违约金，即双方合同约定的滞纳金，本院予以支持，按照原告提交的交易流水，其系自2016年7月开始按照每月500元计收滞纳金，至2016年12月31日止为2500元。2017年1月1日之后，原告并未与被告协商约定是否收取逾期还款违约金以及收取方式和标准，其单方通过官网发布公告收取违约金的行为不能等同于与被告协商并取得被告同意，故其主张2017年1月1日以后的违约金没有法律依据，本院不予支持。原告要求被告承担律师费的诉请，因其未提交实际支付律师费的证据，本院不予支持。杨亚萍与原告签订《抵押合同》，将所购车辆（车架号：5UXKR0C55E0K48403）抵押给原告，用于担保上述债务，并办理了抵押登记，故原告要求对该车享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。云南恒福汽车销售有限公司签署《担保承诺函》，承诺为杨亚萍上述欠款本金、利息及手续费提供连带担保责任，故原告要求其对杨亚萍的上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。因原告的债权存在债务人杨亚萍自己提供物的担保和云南恒福汽车销售有限公司的保证，且原告与两被告并未就实现担保物权进行约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”之规定，原告应当先就杨亚萍提供担保的车辆实现抵押权，云南恒福汽车销售有限公司对该抵押物未能清偿的部分承担连带偿还责任。被告云南恒福汽车销售有限公司经合法传唤未到庭应诉，视为自行放弃举证、质证和抗辩的权利，依法应当承担对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨亚萍于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行返还贷款本金181019.51元及截止2018年12月13日的利息45771.74元，并支付该贷款本金自2018年12月14日至还清之日止的利息（按照《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定计算）；二、被告杨亚萍于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行支付截止2016年12月31日的违约金2500元；三、原告中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行对被告杨亚萍所有宝马X5车辆（车架号：5UXKR0C55E0K48403）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告云南恒福汽车销售有限公司对被告杨亚萍的上述债务就上述抵押车辆未能清偿的部分承担连带清偿责任；五、被告云南恒福汽车销售有限公司对被告杨亚萍的上述债务承担连带清偿责任后，有权向被告杨亚萍进行追偿；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5013元，由被告杨亚萍负担4654元，由原告中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行负担359元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  韩 梅人民陪审员  张琼英人民陪审员  李 星二〇一九年十一月二十九日书 记 员  李 瑜