山东省青岛市市北区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0203民初4398号原告：中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司，住所地青岛市市南区香港中路66号。负责人：武长奎，总经理。委托诉讼代理人：曾晓敏，山东雅博律师事务所律师。委托诉讼代理人：张杰，山东雅博律师事务所律师。被告：李伟东，男，1976年12月18日出生,汉族，住青岛市市北区。原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司（以下简称原告）与被告李伟东（以下简称被告）、矫卫华保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张杰、被告李伟东到庭参加诉讼，矫卫华经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。庭审中，原告申请撤回对矫卫华的起诉，本院予以准许。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告返还原告赔偿款35529.25元；二、被告支付原告违约金（以赔偿款及保费合计58938.6元为基数，自2018年1月21日起至实际欠款还清之日止按照年利率24%计算，暂计至2018年11月2日为11006.17元）；三、被告支付原告所欠保险费23409.35元；四、诉讼费用由被告负担。事实与理由：2016年3月2日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司青岛分行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同，合同约定：被告因日常消费向光大银行申请贷款7万元，贷款期限自2016年3月2日至2019年3月2日。被告为向光大银行保证其能够按合同约定履行还款义务，与原告签订个人信用贷款保证保险合同，合同约定：赔偿等待期为80天，保费每月按时缴纳，每月应缴保费为1302.99元，保费共计46907.64元。自保险人赔偿后，投保人仍需向保险人支付未付保费，且投保人需向保险人归还全部赔偿款项，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从赔偿之日起按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告自2017年10月起不再向光大银行偿还贷款，且仅支付保费共23498.29元，剩余的保费23409.35元未再支付。后光大银行向原告主张保险理赔，原告依保险合同约定于2018年1月21日向光大银行赔付35529.25元。原告赔付后，原告合同义务已经履行完毕，但被告至今仍未归还垫付的保险金以及剩余的保险费。为维护原告的合法权益，特提起民事诉讼，请求法院判如所请。被告辩称，保险合同无效，原告应退赔已缴纳的保费并赔偿被告的损失。根据《保险法》第一百一十六条规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得欺骗投保人或对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况;不得利用开展保险业务为其他机构或个人谋取不正当利益。而原告的业务人员始终以办理正规银行贷款名义联系我，从未提过保险问题。第一百一十九条规定，保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证和保险经纪业务许可证。而给被告办理保单的是小贷公司的业务员，不合规、不合法。第一百二十八条规定，保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。第一百三十五条规定，保险条款和保险费率应当报国务院保险监督管理机构备案。原告应提交备案证明。第一百三十六条规定，保险公司使用的保险条款与保险费率违反法律、行政法规或国务院保险监督管理机构有关规定的，国务院保险监督管理机构应责令停止使用。第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。第十九条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的。第三十条规定，对合同条款有两种以上解释的，应作出有利于被保险人和受益人的解释。第十五条规定，投保人可以解除合同。原告围绕诉讼请求依法提交了个人贷款合同、贷款发放清单、保证保险单、还款明细及保证金账号证明、保费支付明细、投保单、保证保险（多年期）条款、保监许可（2014）947号文件等证据，本院组织被告进行了质证，被告对上述证据真实性未提出异议，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月2日，被告与光大银行签订个人贷款合同，向光大银行申请贷款70000元，用于日常消费。贷款期限自2016年3月2日至2019年3月2日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；首期执行贷款年利率为6.65%。被告未按照合同约定期限归还贷款本金的，光大银行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。还款方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还。被告向原告投保个人信用贷款保证保险，并在投保单中的投保人声明处及保证保险条款中签字，确认保险人已向其提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。原告向被告签发保险单，载明贷款金额70000元，保险金额77407.65元，赔偿等待期为80天，保费每月按时缴纳，月费率为1.6833%，每月应缴保费为1302.99元，保费共计46907.64元。保险单特别约定第一条规定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率已经中国保险监督管理委员会以保监许可（2014）947号文件予以批复。光大银行发放贷款后，被告自2017年11月起不再向光大银行偿还贷款，原告依保险合同约定于2018年1月21日向光大银行赔付贷款本息35529.25元。截止2018年1月21日，被告已付保险费为23501.29元。本院认为,被告作为完全民事行为能力人，向原告申请投保个人信用贷款保证保险，在投保单、保险条款、保单中均签字，并确认对于免责条款、付费约定等已向其作出明确说明，故被告关于不知道保险内容的抗辩理由，与事实不符，本院不予采纳。原被告的保险合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院依法确认原被告之间的个人信用贷款保证保险合同关系合法有效，双方均应按照约定依法履行各自义务。因被告未按贷款合同约定按时偿还光大银行贷款，原告依约向光大银行赔付贷款本息，被告应当按照约定归还原告全部赔偿款项，被告未在原告理赔后30天内归还全部赔偿款项构成违约，应当承担违约责任，原告要求被告返还赔偿款35529.25元，合法有据，本院予以支持。截止2018年1月21日原告赔付之日，被告应当支付22期保险费合计28665.78元，扣除被告已付保险费23501.29元，被告应当偿还原告到期保费5164.49元，对原告主张保费23409.35元的诉讼请求，本院予以部分支持。原被告约定的违约金标准为日千分之一，现原告主张按照年利率24%计付违约金，符合相关法律规定，本院予以照准，但原告要求将保费亦作为违约金计算的基数不当，应以原告支付的赔偿款35529.25元为基数，自2018年1月21日起计付至实际清偿之日止，暂计算至2018年11月2日为6680元。综上，原告的诉讼请求部分合法有据，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条规定，判决如下：一、被告李伟东于本判决生效后十日内返还原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司赔偿款35529.25元；二、被告李伟东于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司保费5164.49元；三、被告李伟东于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司违约金（暂计算至2018年11月2日为6680元；自2018年11月3日起至实际清偿之日止的违约金，以35529.25元为基数，按照年利率24%计付）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1549元、公告送达费300元，由原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司负担565元，被告李伟东负担1284元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  刘 琪人民陪审员  徐振玲人民陪审员  李雪麟二〇一九年十一月二十六日书 记 员  刘 佳