福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初3970号 原告：中国建设银行股份有限公司南平分行，住所地南平市东山路2号，统一社会信用代码91350700856987885P。 主要负责人：张庆文，分行行长。 委托诉讼代理人：李革，女。 委托诉讼代理人：陈建清，男。 被告：李静兰，女，汉族，1971年11月6日出生，住南平市延平区。 原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称“建行南平分行”）与被告李静兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行南平分行的委托诉讼代理人李革到庭参加诉讼，被告李静兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行南平分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除建行南平分行与李静兰于2016年7月14日签订的《个人住房借款合同》（合同编号：350677008-2012-20160934744）；2.判令李静兰立即偿还所欠建行南平分行借款本金426089.85元，及利息、罚息［暂计至2019年7月23日的利息为30839.85元，罚息为3056.26元，2019年7月24日起至借款本金实际还清之日的利息、罚息，按《个人住房借款合同》（合同号：350677008-2012-20160934744）约定计算］；3.判令建行南平分行对李静兰名下的坐落于南平市延平区（房屋他项权证号：南房他证字第××号）的房产拍卖、变卖、折价所得价款在抵押担保范围内优先受偿；4.本案诉讼费由李静兰承担。 事实和理由：2016年7月14日，李静兰向建行南平分行申请贷款用于购买房产，建行南平分行同李静兰签订了《个人住房借款合同》（合同编号：350677008-2012-20160934744）。合同约定：李静兰向建行南平分行借款45.1万元整，借款期限240个月（即从2016年7月19日起至2036年7月19日止），双方还对贷款利率、罚息利率、还款方式、违约责任、诉讼管辖地、诉讼通知送达等事项均作了约定，李静兰自愿以合同第三十七条抵押清单所列坐落于南平市延平区房产及其占用范围内的土地使用权为上述借款设定抵押担保，并由福建省南平市嘉颐房地产开发有限公司为上述借款提供阶段性保证，保证期间为该合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。合同签订后，建行南平分行与李静兰共同到南平市房地产交易登记服务中心（即现在的南平市国土资源局）办理了该房产（坐落在工南平市延平区）的房屋抵押预告登记。2016年10月6日，该商品房抵押预告登记转为一般抵押权设立登记［房屋他项权证号：南房他证字第××号］。2016年7月19日，建行南平分行依约向李静兰发放贷款45.1万元。然而，李静兰却未按合同约定按时足额偿还借款本息，截止2019年7月23日，该笔贷款借款本金426089.85元、利息为30839.85元，罚息为3056.26元。李静兰的上述行为违反了合同的约定，已构成违约，建行南平分行遂诉至法院。 李静兰未作答辩。 本院经审理确认事实如下：2016年7月14日，建行南平分行与李静兰签订了《个人住房借款合同》（合同编号：350677008-2012-20160934744）。合同主要约定：贷款人：建行南平分行，借款人、抵押人：李静兰，借款本金45.1万元（其中公积金借款0元，商业性借款45.1万元），借款用途为购置位于南平市延平区的房产，借款期限为240个月（即从2016年7月19日起至2036年7月19日止）。借款利率：借款年利率为基准利率下调10%。该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及前述浮动比例，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。同时借款人同意，在不违反国家利率政策前提下，贷款人有权根据市场变化对前述浮动比例进行调整，并在经贷款人公告后适用于本合同项下的借款，此时本合同利率的调整不受每年只能调整一次的限制。本借款合同项下借款，罚息利率为年利率。借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。借款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任何一期借款本息的行为。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日。如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日。约定还款方式为采用等额本息还款，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额约为2831.39元。合同签订后，借款首次发放前，如遇人民银行调整利率，则上述每月归还本息金额相应调整。借款担保方式为抵押担保，抵押人以本合同第三十七条“抵押财产清单”所列财产之财产设定抵押。抵押担保范围包括：本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。违约情形：“（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……”违约救济措施：“一、停止发放本合同项下的借款；二、宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；三、解除与借款人的借贷关系；……六、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”其他约定：本合同任何一方传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。建行南平分行在“贷款人（公章或合同专用章）”处加盖“个人贷款合同专用章”，李静兰在“借款人或其授权代理人（签字）”与“抵押人为自然人的”处均签名及捺印。合同签订后，建行南平分行依约借给李静兰45.1万元。双方于2016年10月6日就本案涉及的抵押物{坐落于南平市延平区的房产［房屋所有权证书号：南房权证字第××号］在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续［房屋他项权证号：南房他证字第××号］。后因李静兰未能按照约定履行还本付息义务，经建行南平分行多次催讨，李静兰仍未能偿还贷款本息，截至2019年7月23日，李静兰尚欠建行南平分行贷款本金426089.85元，利息30839.85元，罚息3056.26元。因李静兰未能还款，建行南平分行遂于2019年8月21日向本院提起诉讼。 以上事实有建行南平分行提供的《个人住房借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《个人贷款对账单》、《房屋他项权证号》、《拖欠明细》、《上门催收照片》等证据在案，可以证实。 本院认为，建行南平分行与李静兰签订的《个人住房借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。 关于建行南平分行要求解除与李静兰签订的《个人住房借款合同》并要求李静兰偿还借款本息的诉讼请求。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”又根据第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，李静兰未依合同约定按时足额履行还本付息义务，已构成违约，根据合同约定，建行南平分行有权依合同约定解除与借款人的借贷关系，现建行南平分行主张要求解除双方订立的《个人住房借款合同》的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”根据前述法律规定及双方的合同约定，李静兰应向建行南平分行偿还尚欠的借款本金并支付利息。故建行南平分行要求李静兰偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。 关于建行南平分行要求对李静兰提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，建行南平分行即取得抵押权。李静兰未按约定履行到期债务，建行南平分行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，建行南平分行该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，予以支持。被告李静兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国建设银行股份有限公司南平分行与李静兰于2016年7月14日签订的《个人住房借款合同》（合同号：350677008-2012-20160934744）； 二、李静兰应于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国建设银行股份有限公司南平分行借款本金426089.85元，利息30839.85元，罚息3056.26元，利息、罚息暂计至2019年7月23日，7月24日之后的利息、罚息按《个人住房借款合同》约定的利率标准计算至实际清偿之日止； 三、中国建设银行股份有限公司南平分行对李静兰提供的抵押物{坐落于南平市延平区的房产［房屋所有权证书号：南房权证字第××号；房屋他项权证号：南房他证字第××号］}依法处置后的所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决书指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8199.70元，减半收取计4099.85元，由李静兰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇一九年十一月八日 书记员 连泳旻 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。