山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2019）晋0107民初779号   原告：中信银行股份有限公司太原分行，营业场所太原市杏花岭区府西街9号王府大厦A座一至四层。   负责人：程普升，行长。   委托诉讼代理人：魏晓慧，北京市京师（太原）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：薛超，北京市京师（太原）律师事务所律师。   被告：李命文，男，汉族，住太原市。   被告：单雪，女，汉族，住太原市。   委托诉讼代理人：武俊，山西德为律师事务所律师。   委托诉讼代理人：王强，山西德为律师事务所律师。   被告：太原智慧我家社区家庭服务有限公司，住所地太原市。   法定代表人：蔡立武，执行董事兼总经理。   被告：山西青创融资担保股份有限公司，住所地太原市。   法定代表人：王向平，总经理。   委托诉讼代理人：胡姣，山西决疑律师事务所律师。   委托诉讼代理人：马魁武，山西决疑律师事务所律师。   原告中信银行股份有限公司太原分行(以下简称中信银行太原分行)与被告李命文、单雪、太原智慧我家社区家庭服务有限公司（以下简称智慧我家公司）、山西青创融资担保股份有限公司（以下简称青创公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行太原分行的委托诉讼代理人魏晓慧、被告单雪及其委托诉讼代理人武俊到庭参加诉讼，被告李命文、智慧我家公司、青创公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中信银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李命文向原告偿还贷款本金2154023.96元、利息（含罚息、复利）314241.72元（暂计算至2019年1月3日），及从2019年1月4日至实际还清借款本息之日止的利息、罚息、复利。2、依法判决被告单雪、智慧我家公司、青创公司对上述第一项款项承担连带清偿责任。3、确认原告对被告青创公司的质押保证金享有优先受偿权。4、案件受理费、保全费、律师费及原告为实现债权产生的其他相关费用由被告承担。庭审中，原告明确其第一项诉讼请求的利息分别包含罚息294357.25元、复利19884.47元。   事实与理由：2015年11月30日，原告与被告李命文签订《中信银行个人经营借款合同》，约定被告李命文向原告借款500万元，期限为2015年11月30日至2016年11月27日，利率为年利率5.8725%，逾期罚息利率为合同利率的150%并计收复利。2015年11月30日，被告单雪、智慧我家公司、青创公司分别与原告签订《保证合同》，为上述500万元借款提供连带责任保证。保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。2015年11月30日，青创公司与原告签订《保证金质押合同》，以100万元保证金作为其提供融资性担保业务的质押担保。上述合同签订后，原告依约发放贷款。贷款到期后，被告李命文未履行还款义务。原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。   原告中信银行太原分行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：   证据1、《中信银行个人借款申请表》。证明被告李命文于2015年10月26日提交借款申请，被告李命文及其配偶被告单雪在申请表上签字捺印。   证据2、银并（2015）个经字/第811552003433号《中信银行个人经营借款合同》。证明合同签订时间、贷款金额、贷款期限、利率、还款方式及原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用的承担等合同约定。   证据3、中信银行个人借款凭证（借据），证明原告于2015年11月30日向被告李命文足额发放贷款500万元。   证据4、《支付委托书/申请书》《银行电汇凭证》及合同。证明原告依据被告李命文的申请将500万元贷款划至被告李命文指定的账户。   证据5、被告单雪与原告签订的（2015）信并银保字第811552003433-1号《保证合同》。证明合同签订时间、保证方式、保证期间、保证范围及原告为实现债权的费用的承担等合同约定。   证据6、被告智慧我家公司《股东决定》。证明被告智慧我家公司向原告出具了关于同意为被告李命文上述贷款提供担保的股东决定。   证据7、被告智慧我家与原告签订的（2015）信并银保字第811552003433-2号《保证合同》。证明合同签订时间、保证方式、保证期间、保证范围及原告为实现债权的费用的承担等合同约定。   证据8、被告青创公司《担保决定书》。证明被告青创公司向原告出具了关于同意为被告李命文上述贷款提供连带责任担保及保证金质押的《担保决定书》。   证据9、被告青创公司与原告签订的（2015）信并银保字第811552003433-3号《保证合同》。证明合同签订时间、保证方式、保证期间、保证范围及原告为实现债权的费用的承担等合同约定。   证据10、（2015）并银金质字第811552003433号《保证金质押合同》《中信银行保证金存款入帐、冻结通知书》。证明被告青创公司以100万元保证金为被告李命文提供质押担保，债权未获清偿时原告有权从保证金账户内直接扣收借款人被告李命文应还本息及其他合同约定的合理费用。   证据11、（2018）晋并西证民字第20805号《公证书》。证明原告于2018年6月25日采用邮寄送达的方式向被告李命文送达了《逾期贷款催收函》，要求被告李命文清偿逾期贷款本金及相应罚息。   证据12、（2018）晋并西证民字第20816号《公证书》。证明原告于2018年6月25日采用邮寄送达的方式向被告单雪送达了《逾期贷款催收函》，要求被告单雪督促借款人还款或承担连带保证责任代为清偿。   证据13、（2018）晋并西证民字第20815号《公证书》。证明原告于2018年6月25日采用邮寄送达的方式向被告智慧我家公司送达了《逾期贷款协助催收函》，要求被告智慧我家公司督促借款人还款或承担连带保证责任代为清偿。   证据14、（2018）晋并西证民字第20804号《公证书》。证明原告于2018年6月25日采用邮寄送达的方式向被告青创公司送达了《逾期贷款协助催收函》，要求被告青创公司督促借款人还款或承担连带保证责任代为清偿。   证据15、《欠息清单》。证明截至2019年1月3日，被告李命文未偿还贷款本金为2154023.96元，欠息314241.72元（具体包括罚息294357.25元，复利19884.47元）。   证据16、发票。证明原告为实现本案债权已支出公告费260元。   被告单雪经质证，对原告证据1的真实性有异议，对申请表上的签字是否为本人签的有疑惑，被告单雪记忆中没有在2015年去过银行；对原告证据2的真实性有异议，合同签订时间2015年11月30日被告李命文不在中国，诉争合同是个人经营借款合同，合同约定贷款用途是旧店装修新店改造，贷款支付对象是山西世禾实业有限公司，被告李命文当时经营的企业没有旧店改造项目，山西世禾实业有限公司也不是从事装修的企业；证据3有异议，是李命文向银行申请借款；证据4对真实性有异议，委托付款时间是2015年12月1日，且银行电汇凭证没有提交原件，山西世禾实业有限公司和智慧我家公司的合同，违背客观事实；证据5真实性有异议，合同签订时，被告单雪在日本，被告单雪自己也没有收到或留存过这样的担保合同，根据银行的要求，合同是应当有骑缝章的，该合同没有，被告单雪在2014年签署过一份合同，本案合同是中信银行套取被告单雪2014年签署的空白保证合同填写了2015年本案的有关信息形成的，因此被告单雪对本案诉争借款不承担担保责任；证据6、7、8、9的真实性有异议，虽然合同主体是原告和智慧我家公司，但我们认为是被告李命文套取的银行借款，实际并没有真实的用款；证据10被告单雪对保证金并不知情；证据11、13、14被告单雪不知道；证据12有异议，对公证书本身有异议，对EMS邮寄详单的真实性有异议，银行不能提供原件，EMS邮寄详单的复印件上模糊的地址是太原市万柏林区永乐苑小区（玉园）XX幢XXX或者是XX-XXX，具体看不清，不是被告单雪曾经的住址，银行邮寄错了地方，被告单雪没有收到类似的文件；证据15严格来讲不算证据，只能是银行陈述，被告单雪对借款也不知情；证据16与被告单雪无关。   被告单雪辩称，1、被告单雪并无为诉争借款提供担保的意思表示，担保合同签署时被告单雪正出国在日本，在案担保合同系中信银行套用2014年被告单雪为被告李命文另一笔借款提供担保所签空白文本形成，被告单雪不承担本案担保责任。2、原告并未在保证期间向被告单雪主张权利，被告单雪免除担保责任。3、本案向主债务人被告李命文公告送达的程序违反法律规定，直接影响了案件事实认定，请人民法院通知被告李命文到庭参加诉讼。4、根据目前证据条件，可能存在当事人骗取贷款或骗取被告单雪保证的违法犯罪行为，应将本案移送公安机关。   被告单雪为支持其答辩主张，向本院提交如下证据：   证据1、被告单雪的出入境记录和护照。证明被告单雪于2015年11月23日去日本，2015年12月12日返回国内。本案诉争合同签署时间2015年11月30日，被告单雪不在国内。   证据2、离婚证。证明被告单雪与被告李命文解除婚姻关系，2015年底夫妻感情已经破裂，不会再为被告李命文个人经营所需提供担保。   证据3、被告李命文发给被告单雪的微信。证明被告李命文有代理人处理他的情况。   证据4、2014年借款合同。证明2014年合同上的签字非被告单雪本人所写。被告单雪在2014年办理过手续，因此，2015年的合同是银行套用2014年的合同，被告单雪没有为本案合同承担担保的意思表示，因此不承担保证责任。   原告中信银行太原分行经质证，对被告单雪证据1真实性无异议，但是根据其出入境记录频率，完全可能在核保期间2015年11年11日签署保证合同，根据个人贷款核保书显示，显示的核保期间是2015年11月11日，核保的详细地点是担保人法定住所太原市万柏林区永乐苑（玉园）小区XX幢XXX；证据2真实性无异议，但是对其证明目的和关联性有异议，与本案无关达不到其证明目的；证据3无原件，无法核实其真实性，而且根据授权委托书签署日期是2018年5月28日，与本案无关，该证据的真实性、合法性、关联性均不予认可；证据4的证明内容不予认可。   被告李命文、智慧我家公司、青创公司经传唤未到庭，也未提交书面答辩意见。前述被告未到庭视为其放弃举证、质证权利。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，根据当事人当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2015年11月30日，原告中信银行太原分行与被告李命文签订编号为银并（2015）个经字/第811552003433号《中信银行个人经营借款合同》，合同约定：原告为被告李命文提供贷款5000000元；贷款用途为旧店改造及新店装修；贷款发放账户为被告李命文在中信银行双东支行开立的账号为×××的银行账户；贷款支付方式为原告受托支付，支付对象为山西世禾实业有限公司；贷款期限自2015年11月30日起，至2016年11月27日止；贷款利率为年利率，以贷款实际提款日的定价基础利率上浮35%，即5.8725%，贷款期内利率保持不变；还款方式为按月付息到期一次还本法；被告李命文违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，原告有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，逾期贷款罚息利率为合同贷款利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由被告李命文负担。同时，合同约定了双方发生争议时由原告住所地人民法院管辖、通知与送达等事项。   同日，原告分别与被告单雪、智慧我家公司、青创公司签订编号为（2015）信并银保字第811552003433-1、811552003433-2、811552003433-3号《保证合同》，合同约定：被告单雪、智慧我家公司、青创公司为被告李命文在案涉借款合同项下的贷款提供连带保证责任；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年；保证范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付费用。其中，被告智慧我家公司、青创公司在提供担保前均向原告出具了股东决定书。《保证合同》签订的当天，原告与被告青创公司签订了编号为（2015）并银金质字第81552003433号的《保证金质押合同》，合同约定：被告青创公司于2015年11月27日在原告处开立保证金专用账户，并存入保证金1000000元，作为被告青创公司在原告提供融资性担保业务的质押担保；保证金专用账户内的保证金及利息为被告青创公司与原告于2015年10月30日签订的《担保业务合作协议》约定的有效期内原告因提供融资服务而产生的未受清偿的债权余额（包括本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及质权的费用。实现债权及质权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用）提供质押担保；若原告债权未获清偿，被告青创公司授权原告有权从保证金账户内直接扣收借款人（被担保人）应还本息及其他按照合同约定的合理费用。《保证合同》《保证金质押合同》均约定了双方发生争议时由原告住所地人民法院管辖、通知与送达等事项。   上述合同签订后，原告于2015年11月30日将案涉贷款5000000元发放至案涉借款合同约定的被告李命文的账户，并出具《个人借款凭证（借据）》。2015年12月1日，原告根据被告李命文的委托支付申请，将案涉贷款汇至山西世禾实业有限公司，并出具《人民币结算业务申请书》。原告履行了全部贷款发放义务。被告李命文在履行还款义务的过程中未按合同约定足额履行还款义务。根据原告提供的《保证金代偿情况说明》显示，2016年8月23日，原告从被告青创公司保证金专用账户扣划保证金本金1000000元、利息2250元，合计1002250元，用于偿还被告李命文的贷款本金1000618.75元、利息1631.25元。截止2019年1月3日，被告李命文尚欠原告贷款本金2154023.96元、罚息294357.25元、复利19884.47元。   另查明，2018年6月25日，原告向被告李命文邮寄送达《逾期贷款催收函》，要求其于2018年7月5日前清偿逾期贷款本息；向被告单雪、智慧我家公司、青创公司邮寄送达《逾期贷款协助催收函》，要求其督促被告李命文还款或承担保证责任代为清偿。前述邮寄送达行为均由山西省太原市城西公证处办理了公证并出具《公证书》。   再查明，被告李命文与被告单雪原系夫妻关系，双方于2016年10月18日办理了离婚登记。根据被告单雪提供的太原市公安局出入境管理支队《出入境记录查询结果》显示，被告单雪于2015年11月23日出境前往日本，于2015年12月12日入境回国。被告单雪与原告签订的编号为（2015）信并银保字第811552003433-1号《保证合同》所载明的合同签订日期即2015年11月30日，被告单雪不在国内。   本院认为，一、原告中信银行太原分行与被告李命文签订的《中信银行个人经营借款合同》，与被告智慧我家公司、青创签订的《保证合同》，与被告青创公司签订的《保证金质押合同》等一系列合同，均是合同双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按照合同的约定全面履行自己的义务。案涉借款合同签订后，原告依约向被告李命文账户足额发放了案涉贷款，并根据被告李命文申请将案涉贷款汇至合同约定的贷款支付对象，原告发放贷款的行为符合合同约定，被告李命文未按合同约定及时偿还贷款本息构成违约，故对原告的第一项诉讼请求，本院予以支持。二、被告智慧我家公司、青创公司与原告中信银行太原分行在《保证合同》中约定为被告李命文的案涉贷款承担连带保证责任，原告在保证期间主张了权利，未超过保证期限，故被告智慧我家公司、青创公司应依约承担连带保证责任。三、关于被告单雪是否应对案涉贷款承担保证责任的问题。原告中信银行太原分行提供了《中信银行个人借款申请表》以证明案涉贷款系被告单雪与被告李命文共同申请，但该申请表载明，本借款申请用于信用分析，不作其他用途，不足以证实被告单雪对案涉贷款提供担保的意思表示。同时，原告中信银行太原分行提供其与被告单雪签订的《保证合同》，以证明被告单雪自愿为案涉贷款承担连带保证责任。但被告单雪提供出入境记录证实该合同载明的签订时间，其并不在国内，且原告亦无其他证据进一步补强证实其与被告单雪签订《保证合同》时的客观真实情况。故对原告请求被告单雪对案涉贷款承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。四、被告李命文违约后，原告已经于2016年8月23日，从被告青创公司保证金专用账户中扣划了保证金本息，用于偿还被告李命文贷款本息。故对原告关于判令其对被告青创公司的质押保证金享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。五、关于原告主张的律师费及除案件受理费、保全费、公告费以外的其他实现债权的费用，原告未提供证据佐证，本院不予以支持。六、被告李命文、智慧我家公司、青创公司经本院合法传唤未到庭，不影响本院依据审理查明的事实依法裁判。   综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告李命文于本判决生效之日起十五日内，偿还原告中信银行股份有限公司太原分行截止2019年1月3日的贷款本金2154023.96元、罚息294357.25元、复利19884.47元及自2019年1月4日起至实际偿还之日止的罚息、复利（按《中信银行个人经营借款合同》约定的利率计付）。   二、被告太原智慧我家社区家庭服务有限公司、山西青创融资担保股份有限公司对被告李命文的上述债务承担连带清偿责任。被告太原智慧我家社区家庭服务有限公司、山西青创融资担保股份有限公司在承担保证责任后，有权向被告李命文追偿。   三、驳回原告中信银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费26546元、保全费5000元、公告费（原告中信银行股份有限公司太原分行已预交），由被告李命文、太原智慧我家社区家庭服务有限公司、山西青创融资担保股份有限公司负担（与上述款项一并支付原告中信银行股份有限公司太原分行）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 长 范志宏   人民陪审员 马晓娟   人民陪审员 郭春霞     二〇一九年十一月二十五日   书 记 员 刘 佳   附：相关法律条文   《中华人民共和国民法通则》   第一百零八条债务应当清偿。暂时无偿还能力的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。   《中华人民共和国合同法》   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。   在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。