福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初6879号 原告：泉州银行股份有限公司南安官桥支行，住所地福建省南安市官桥环镇西路镇文化活动中心一、二层。 负责人：陈伟毅,该支行行长。 委托诉讼代理人：林秀美，女，1988年2月17日出生，汉族，住福建省南安市，该行员工。 委托诉讼代理人：傅文雄，泉州银行股份有限公司公司律师。 被告：蔡国贤，男，1968年7月15日出生，汉族，住福建省南安市。 原告泉州银行股份有限公司南安官桥支行（以下简称泉州银行官桥支行）与被告蔡国贤信用卡纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序。因被告蔡国贤下落不明，本院依法裁定转入普通程序，公开开庭进行了审理。原告泉州银行官桥支行的委托诉讼代理人林秀美到庭参加诉讼，被告蔡国贤经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州银行官桥支行向本院提出诉讼请求：1.判决蔡国贤立即偿还泉州银行官桥支行公务卡项下借款本金28673.85元及利息、违约金、费用（截止2019年11月5日，利息5808.54元、违约金4192.81元、账单分期费用313.96元；自2019年11月6日起至实际还款之日止按公务卡领用合约的收费标准支付利息、违约金）；2、本案诉讼费用由蔡国贤承担。事实与理由：蔡国贤于2013年8月26日向泉州银行官桥支行申请办理公务卡，经泉州银行官桥支行审查认可，泉州银行官桥支行于2013年9月13日向蔡国贤签发卡号为62×××77公务卡一张。蔡国贤激活使用，截至2019年6月17日，蔡国贤尚欠该公务卡项下本金28673.85元、利息3478.89元、违约金及费用3006.77元，合计35159.51元。起诉之后，蔡国贤没有偿还过，截止2019年11月5日，蔡国贤尚欠该公务卡项下本金28673.85元、利息5808.54元、违约金4192.81元、账单分期费用313.96元，合计38989.16元。经泉州银行官桥支行多次催讨未果。 蔡国贤未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2013年8月26日，蔡国贤向泉州银行官桥支行申领一张信用卡，并在《泉州银行公务卡申请表》上声明其已阅读申请材料，充分了解并清楚公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。泉州银行官桥支行经审查后，向蔡国贤发放卡号为62×××77的贷记卡一张，额度为30000元。《泉州银行公务卡领用合约》的收费项目对年费、预借现金手续费、挂失手续费、滞纳金、调单费、换卡工本费等作出明确的约定。其中约定透支利率按日利率万分之五计算，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低收费5元,最高300元。每月1日为账单日，每月25日为还款日。蔡国贤于2013年9月23日开始持卡消费，自2018年10月起逾期还款，后蔡国贤于2018年11月还款500元，于2019年1月还款1000元，此后未再还款。泉州银行官桥支行提供的账单显示，截止2019年11月5日，蔡国贤尚欠泉州银行官桥支行透支的本金28673.85元、利息5808.54元、违约金4192.81元、账单分期费用313.96元。2016年12月31日,泉州银行官桥支行在其官网发布《关于对我行公务卡部分服务项目进行调整的公告》，对公务卡业务进行调整：自2017年1月1日起，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。 上述事实，有泉州银行官桥支行提供的其《营业执照》，《法定代表人身份证明书》、法定代表人《居民身份证》、蔡国贤《居民身份证》复印件、《泉州银行公务卡申请表》、《泉州银行公务卡领用合约》、《贷记卡历史账单清单》、《贷记卡交易明细》、《还款登记簿查询记录》、《账户信息查询截图》、《关于对我行公务卡部分服务项目进行调整的公告》各1份，以及泉州银行官桥支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。蔡国贤未到庭，未对泉州银行官桥支行的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对泉州银行官桥支行提供的证据没有异议。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，且经庭审审核属实，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。 本院认为，蔡国贤向泉州银行官桥支行申请领用信用卡，泉州银行官桥支行经审查核准向蔡国贤发放额度为30000元的信用卡，双方之间形成的信用卡领用合约，不违反法律禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，应确认为有效合同。蔡国贤开卡后采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款，双方建立合法的借款合同关系。蔡国贤信用卡透支超过还款到期日未予还款，泉州银行官桥支行有权依约定要求其偿还透支金额并支付利息、违约金。但泉州银行官桥支行主张的利息、违约金一并计算已超过年利率24%，大大超过双方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。从维护正常的金融借贷市场秩序，保护相关利害关系人合法权益的角度出发，应对本案借款利息和违约金的计算方法进行调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，对泉州银行官桥支行要求蔡国贤支付的利息及违约金总和以年利率24%为限。故泉州银行官桥支行请求判令蔡国贤立即偿还借款本金28673.85元、账单分期费用313.96元及利息、违约金（自2018年9月26日起至实际还款之日止的利息、违约金按中国人民银行的有关规定和《泉州银行公务卡领用合约》的约定计算，但利息、违约金的总和以年利率24%为限;其中蔡国贤已支付的1500元应予以扣除）的诉讼请求部分，本院依法予以支持。泉州银行官桥支行的诉讼请求中，对利息、违约金的要求合并超过月利率2%的部分，本院依法不予支持。蔡国贤经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、蔡国贤应于本判决生效之日起十日内偿还泉州银行股份有限公司南安官桥支行欠款本金28673.85元、账单分期费用313.96元及利息、违约金（利息、违约金自2018年9月26日起至实际还款之日止，按中国人民银行的有关规定和《泉州银行公务卡领用合约》的约定计算，但利息、违约金的总和以年利率24%为限；其中蔡国贤已支付的1500元应予以扣除）； 二、驳回泉州银行股份有限公司南安官桥支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费679元，由蔡国贤负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  陈伟平 人民陪审员  陈章乙 人民陪审员  吴旭生 二〇一九年十一月七日 法官助理汪惠玲 书记员杨聪灵 速录员石智杰 附本案引用的主要法律条文及执行的申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付透支利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。