重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13199号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：罗琳，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晶，重庆溯源律师事务所实习律师。被告：何倩蓉，女，1986年12月9日出生，土家族，住重庆市渝北区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告何倩蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人罗琳、李晶到庭参加了诉讼，被告何倩蓉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令何倩蓉立即偿还招行重庆分行借款本金565125.57元及截至2019年7月3日的利息18655.78元、罚息1474.34元、复息438.17元，共计585693.86元；2.判令何倩蓉支付招行重庆分行自2019年7月4日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复息（罚息以尚欠借款本金565125.57元为基数，复息以应还未还的利息18655.78元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮10%后再上浮50%的标准计收，利率调整方式按照《个人贷款借款合同》约定进行调整）；3.判令案件受理费、律师费由何倩蓉承担；4.判令确认招行重庆分行有权以登记在何倩蓉名下位于沙坪坝区大学城中路X号附X号房屋（房地产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债务及律师费范围内优先受偿。事实和理由：2013年9月29日，何倩蓉与招行重庆分行签订《个人购房借款及担保合同》，约定招行重庆分行为何倩蓉提供总额为98万元的贷款，贷款期限为120个月；何倩蓉按照等额还款的方式归还贷款本息，何倩蓉以名下的位于重庆市沙坪坝区西永组团U7标准分区X幢X附X号房屋（现地址为：沙坪坝区大学城中路X号附X号）为该合同项下所欠招行重庆分行的所有债务提供担保，办理了抵押登记。2013年11月12日，招行重庆分行按约向何倩蓉发放贷款。嗣后，何倩蓉未按约还款。招行重庆分行催收未果，诉至法院，望判如所请。被告何倩蓉未答辩。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人购房借款及担保合同、个人贷款借款借据、重庆市预购商品房抵押贷款合同、重庆市房地产权证、贷款基本信息表、贷款附属信息表、已出账单、未出账单、逾期账单，均系原件，被告何倩蓉未到庭质证。本院对原告招行重庆分行提交的上述证据，经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月29日，招行重庆分行（贷款人、抵押权人）与何倩蓉（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人为购买位于重庆市沙坪坝区西永组团U7标准分区X幢X-附X的房屋，向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。贷款金额98万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为120个月，即从2013年9月29日起到2023年9月29日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款执行利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮15%，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按固定日调整方式进行调整，即从每年1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择等额还款的方式归还贷款本息。抵押人愿意以其购买的房屋的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付费用。之后，招行重庆分行与何倩蓉签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定抵押物为位于重庆市沙坪坝区西永组团U7标准分区X幢X-附X的房屋，招行重庆分行将贷款98万元全数以何倩蓉购房款名义交存至开发商在招行重庆分行的存款账户上，贷款期限自2013年9月29日起至2023年9月29日止。2013年11月12日，招行重庆分行与何倩蓉签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额98万元，借款期限自2013年11月12日起至2023年11月12日止。当日，招行重庆分行向何倩蓉指定收款账户发放贷款98万元。2015年4月20日，上述房屋的所有权登记在何倩蓉名下，房屋坐落于重庆市沙坪坝区大学城中路X号附X号（产权证号：X房地证X字第X号）。招行重庆分行与何倩蓉就前述房屋办理了抵押登记。嗣后，何倩蓉未按约还款，自2018年12月12日起至2019年11月12日连续逾期12期。截至2019年11月27日，何倩蓉尚欠招行重庆分行借款本金565125.57元、利息29095.67元、罚息4143.38元、复利1192.79元。另查明，招行重庆分行出具的何倩蓉名下的《贷款基本信息》表载明，利率浮动为10%。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2019年11月27日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费；案涉贷款实际执行利率为贷款基准利率上浮10%。本院认为，招行重庆分行与何倩蓉之间签订的《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，何倩蓉未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求何倩蓉立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2019年11月27日作为贷款到期日，并且陈述了截至2019年11月27日何倩蓉的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于何倩蓉，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，何倩蓉如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告何倩蓉于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金565125.57元和截至2019年11月27日的利息29095.67元、罚息4143.38元、复利1192.79元，并且支付自2019年11月28日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金565125.57元为基数,复利以尚欠利息29095.67元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%后再上浮50%的标准计算，如贷款基准利率调整的，则按照《个人购房借款及担保合同》约定的利率调整方式予以调整）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告何倩蓉名下的位于重庆市沙坪坝区大学城中路X号附X号（产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9658元，公告费300元，共计9958元，由被告何倩蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  田 丽审 判 员  肖明明审 判 员  吴克坤二〇一九年十一月二十九日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶