广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初4504号原告：九江银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区黄沙大道11、13号101首层局部自编1A1、1A11、1A12、1A13。负责人：卜斌源，职务行长。委托诉讼代理人：任晓璐，女，1988年11月20日出生，汉族，该行员工。被告：陈国雄，男，1973年5月4日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：蔡小婷，女，1977年9月7日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：亚银（珠海)融资租赁有限公司，住所地广东省珠海市横琴新区宝华路6号105室-794。法定代表人：蒋耀辉，职务经理。委托诉讼代理人：杨春涛，男，1980年11月5日出生，汉族，该司员工。委托诉讼代理人：郭雪怡，女，1987年1月9日出生，汉族，该司员工。原告九江银行股份有限公司广州荔湾支行与被告陈国雄、蔡小婷、亚银（珠海)融资租赁有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月31日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告九江银行股份有限公司广州荔湾支行的委托诉讼代理人任晓璐、被告亚银（珠海)融资租赁有限公司的委托诉讼代理人杨春涛到庭参加诉讼，被告陈国雄、蔡小婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告九江银行股份有限公司广州荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告陈国雄于2016年12月30日签订的《借款合同》（编号为5870220161230124101）；2.判令被告陈国雄立即偿还原告本金3383528.88元以及支付利息、罚息和复利（以合同约定方式以及标准计算至实际清偿之日止）；3.被告蔡小婷和被告亚银（珠海)融资租赁有限公司对被告陈国雄的上述债务承担连带清偿责任；4.判令本案受理费121600元、保全费5000元均由三被告承担。事实和理由：原告与被告陈国雄2016年12月30日签署《借款合同》（编号为5870220161230124101），约定：原告向被告陈国雄借款700万元，利率为固定利率年利率6.175%，借款到期日为2019年12月30日。原告于2016年12月31日向被告陈国雄发放贷款700万元。被告蔡小婷于2016年12月30日向原告出具《不可撤销的担保函》（编号为5870220161230124101-02），同意为被告陈国雄的借款向原告提供连带责任保证担保，担保的最高额为910万元。原告与被告亚银（珠海)融资租赁有限公司于2016年12月30日签署《最高额保证合同》（编号为5870220161230124101-01），约定：被告亚银（珠海)融资租赁有限公司为被告陈国雄的债务向原告承担连带保证担保责任，最高担保额为本金700万元,以及在此本金额度范围内产生的利息、罚息、复利以及其他原告为实现债权所产生的费用。2018年7月开始本息逾期，至今未归还，经原告多次催收，仍未归还，其行为已经严重违约。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告亚银（珠海)融资租赁有限公司辩称，不同意原告的诉讼请求，理由为：1.三被告并未收到原告关于解除借款合同的相关函件，不符合合同法关于单方解除合同的程序要求的要件，所以不产生合同解除的法律效果；2.该借款本金以及利息、复利、罚息不应当按照原告诉请金额来支付，因为其认为尚未解除，所以仅需按照合同的约定支付本金和利息，而不是支付全部未到期的本金以及利息；3.其认为如果法院判决合同解除且应当提前偿还本金以及利息，也不应当支持复利和罚息，根据广东省高级人民法院《审理金融借款合同纠纷指导意见》，该意见第21条明确约定复利是不支持的，罚息有约定的可以按照约定执行，但不应当超过中国人民银行就罚息规定的相关标准；4.其对承担连带责任没有异议；5.关于诉讼费用由法院依法裁决。被告陈国雄、蔡小婷未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了：1.《借款合同》，拟证明原告与被告陈国雄之间的债权债务关系；2.《最高额保证合同》拟证明被告亚银（珠海)融资租赁有限公司为被告陈国雄的债务向原告承担最高额连带保证担保；3.《不可撤销的担保函》，拟证明被告蔡小婷为被告陈国雄的债务向原告承担最高额连带保证担保；4.《支行借款凭证》，证明原告向被告陈国雄已经发放贷款700万元；5.逾期贷款欠息明细，证明债务人在原告处的欠款明细表。本院组织原告九江银行股份有限公司广州荔湾支行与被告亚银（珠海)融资租赁有限公司进行了质证。被告陈国雄、蔡小婷对原告的诉讼请求未作出答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳。本院认定如下：2016年12月30日，原告（贷款人、乙方）与被告（借款人、甲方）陈国雄签订《借款合同》（编号为5870220161230124101），约定：因日常生活生产需要，甲方向乙方申请个人经营贷款；借款额度为7000000元，用途为经营困难、支付货款；借款期限自本合同生效之日起至2019年12月30日止；借款利率为固定利率，年利率6.175%；计息方式为按月计息，每月的20日为结息日，甲方应按月向乙方支付借款利息；借款逾期的，乙方有权对逾期的借款本息计收罚息，罚息利率为在本合同项下借款利率水平上加收50%；甲方在乙方开立存款账户，账号为58×××96，用于乙方发放贷款、回收本息，并授权乙方从该账户中直接扣收借款本息；借款采用等额本息还款方式归还；本合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金等由担保人被告亚银（珠海)融资租赁有限公司提供连带责任保证，保证合同编号为5870220161230124101-01；甲方应按本合同约定偿付借款本息，甲方未能履行本合同约定承诺、保证、义务和责任时，乙方有权提前收回已发放的贷款本息，单方解除借款合同，要求甲方清偿到期或未到期的借款本金及利息，并支付逾期罚息和未付利息的复利以及乙方实现债权的一切费用等。同日，原告（债权人）与被告（保证人）亚银（珠海)融资租赁有限公司签订《最高额保证合同》（编号为5870220161230124101-01），约定：为确保债权人与债务人被告陈国雄在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿为债务人与债权人发生的债务提供连带责任保证；本合同项下被保证担保的债权为债权人与债务人在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权[含本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用（包括诉讼费、财产保全费等）]；保证额度有效期自2016年12月31日起至2019年12月30日止；保证最高本金限额为7000000元；保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。同日，被告（保证人）蔡小婷向原告出具《不可撤销的担保函》（编号为5870220161230124101-02），载明被告蔡小婷自愿为被告陈国雄自2016年12月30日起至2020年6月30日止在最高债权额度7000000元内签订的所有授信合同（含贷款合同等）的履行提供最高额担保；担保范围为主合同项下全部债务本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和实现债权的费用；保证方式为连带责任保证等。2016年12月31日，原告向被告陈国雄名下的58×××96收款账号支付贷款7000000元。原告出具的《支行借款凭证》显示：借款种类个人经营保证贷款，用途支付货款，借款7000000元，借款合同编号5870220161230124101，担保合同编号5870220161230124101-01、5870220161230124101-02，借款期限自2016年12月31日至2019年12月30日至等。贷款发放后，被告陈国雄有向原告还过部分本息，但自2018年7月21日起开始逾期。截止至2019年11月22日，被告陈国雄尚欠原告借款本金3383528.88元以及利息、罚息、复利。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告陈国雄签订的《借款合同》、被告亚银（珠海)融资租赁有限公司签订的《最高额保证合同》以及被告蔡小婷出具的《不可撤销的担保函》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。原告依合同约定向被告陈国雄发放了7000000元贷款，但被告陈国雄却没有按合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，现原告根据合同约定要求解除合同并提前收回借款本金、利息、罚息、复利，合法合理，亦未超过法律规定的范围，本院予以支持。被告陈国雄应立即归还尚欠的贷款本金3383528.88元和支付欠息（欠息包括利息、罚息和复利）给原告。原告对被告陈国雄未偿还的借款计收逾期利息，已是对借款人逾期偿还借款本金而给原告造成损失的补偿，如对逾期利息再计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失的”规定，对借款人亦不公平。故原告对逾期利息不得再计入本金计收复利。对于被告亚银（珠海)融资租赁有限公司抗辩称原告不应收取罚息、复利，并无事实和法律依据，本院不予采信。关于被告亚银（珠海)融资租赁有限公司的责任问题。原告与被告亚银（珠海)融资租赁有限公司签订《最高额保证合同》约定被告亚银（珠海)融资租赁有限公司对被告陈国雄的债务承担连带保证责任，被告亚银（珠海)融资租赁有限公司对此并无异议，故原告主张被告亚银（珠海)融资租赁有限公司对被告陈国雄的案涉债务承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告蔡小婷的责任问题。被告蔡小婷向原告出具《不可撤销的担保函》，表示其对被告陈国雄的案涉债务承担连带保证责任，故原告主张被告蔡小婷对被告陈国雄的案涉债务承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告陈国雄、蔡小婷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、解除原告九江银行股份有限公司广州荔湾支行与被告陈国雄于2016年12月30日签订的《借款合同》（编号为5870220161230124101）；二、被告陈国雄于本判决发生法律效力之日起十日内向原告九江银行股份有限公司广州荔湾支行清偿贷款本金3383528.88元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《借款合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；三、被告亚银（珠海)融资租赁有限公司对被告陈国雄的上述第二项债务承担连带清偿责任；四、被告蔡小婷对被告陈国雄的上述第二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告九江银行股份有限公司广州荔湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费60800元、保全费5000元，由被告陈国雄、亚银（珠海)融资租赁有限公司、蔡小婷负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  涂 君人民陪审员  关玉桃人民陪审员  卢伟健二〇一九年十一月二十八日书 记 员  梁又千钟子筠