甘肃省灵台县人民法院民事判决书（2019）甘0822民初1551号原告：中国农业银行股份有限公司灵台县支行，营业场所：灵台县中台镇西大街2号，统一社会信用代码916208222259400284。负责人：张某。委托诉讼代理人：曹某，该公司灵台中台支行负责人。被告：任某，甘肃省灵台县人，住灵台县。被告：贾某，甘肃省灵台县人，住灵台县。原告中国农业银行股份有限公司灵台县支行（以下简称中国农业银行灵台支行）与被告任某、贾某借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月8日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行灵台支行委托诉讼代理人曹某到庭参加了诉讼，被告任某、贾某经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。中国农业银行灵台支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令任某归还其借款本金299925.93元，欠结利息12401.74元，本息合计312327.67元（计算至2019年9月18日）；2019年9月18日以后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至清偿日止；贾某承担连带责任。（中国农业银行灵台支行对贾某坐落于××县使用面积为131.64平方米的住宅1套享有优先受偿权。）当庭变更诉讼请求为：请求依法判令任某归还其借款本金299925.91元、欠结利息16037.28元，本息合计315963.19元，利息计算至2019年11月8日，此后利息按合同约定借款利率计算至借款本金清偿之日。事实和理由：2016年3月23日，任某以经营需要为由向中国农业银行灵台支行申请借款30万元，贾某向该行提交抵押担保承诺书，自愿以自己的××县）为任某的借款提供抵押担保。中国农业银行灵台支行审查后，与任某签订了《最高额担保个人借款合同》。合同约定：借款金额30万元，可循环方式。到期归还后2017年4月7日第二次循环用信30万元，到期归还。2018年4月11日第三次循环用信30万元，2019年4月10日到期。任某于2019年7月18日归还借款本金74.07元，止起诉日，任某欠结借款本金299925.93元、利息10263.20元。中国农业银行灵台支行多次催要未果，现依法提起诉讼，请求法院依法判处。任某、贾某经本院传票传唤未到庭应诉，亦未在法定期限内提交书面答辩意见。中国农业银行灵台支行围绕其诉讼请求依法提交了下列证据，本院分析认证如下：1.借款申请书、农村个人生产经营贷款业务申请表、贷款用途声明、贷款面谈记录各1张；任某、贾某身份证、户口簿、结婚证复印件各1张；《农户贷款借款合同》1份、贷款抵押担保承诺书复印件1份，证实任某向中国农业银行灵台支行申请农村个人生产经营贷款，双方签订了《农户贷款借款合同》，中国农业银行灵台支行向任某发放贷款30万元以及贾某以其个人房地产向中国农业银行灵台支行提供抵押担保的事实。2.抵押担保承诺书、房地产抵押清单、房屋所有权证、土地使用权证、不动产抵押登记证明各1份，证实贾某以其所有的房地产设定抵押，为任某贷款本金、利息等提供抵押担保，抵押房地产在灵台县不动产登记事务中心办理了抵押登记，中国农业银行灵台支行取得不动产登记证明的事实。3.贷款发放通知单、借款凭证各1张，证实中国农业银行灵台支行依借款合同的约定向任某发放贷款30万元的事实。4.欠息说明1张，证实任某借款、还款、拖欠借款本金及利息情况，截止2019年9月18日，尚欠借款本金299925.93元，利息、罚息、复利等12401.74元。5.贷款到期通知书、债务逾期催收通知书、担保人履约通知书各1份，证实本笔贷款逾期后，中国农业银行灵台支行分别于2019年4月1日和2019年4月15日向任某送达了贷款到期通知书、债务逾期催收通知书、担保人履约通知书。上述证据任某、贾某虽未到庭质证。但经法庭审查，上述证据均来源合法、客观真实，能够相互印证，形成完整的证据链，客观的反映出本案的借款事实，应予采信。任某、贾某未向法庭提交证据。本院经审理查明事实如下：2017年3月23日，任某以商业经营为由向中国农业银行灵台支行申请贷款30万元。同年4月7日，中国农业银行灵台支行经过审查，同意向任某发放贷款30万元，并于当日同任某签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定：中国农业银行灵台支行向任某发放借款本金30万元；用款方式为可循环方式，自2017年4月7日起至2017年7月1日（额度有效期）止，借款人可在30万元的借款额度内向贷款人申请借款，可循环借款额度内向贷款人申请借款，其到期日最迟不得超过2020年10月7日。贾某以自己名下坐落于××县房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2016）第A006号的住宅1套为该笔贷款提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用。合同签订后，中国农业银行灵台支行依约向任某发放贷款30万元两次，任某均在约定的还款期限内归还了借款本金及利息。2018年4月11日，中国农业银行灵台支行向任某发放第三次用信贷款30万元，2019年4月10日借款到期。贷款逾期后，中国农业银行灵台支行于2019年4月15日向任某送达了债务逾期催收通知书，任某于2019年7月18日归还借款本金74.07元。截止2019年11月8日，任某尚欠中国农业银行灵台支行借款本金299925.91元，利息、罚息、复利等16037.28元，合计315963.19元。2019年10月12日，中国农业银行灵台支行向本院提起诉讼，请求依法判处任某、贾某归还其上述借款本金及利息、罚息、复利。本院认为，中国农业银行灵台支行与任某之间达成的《最高额担保个人借款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，不损害国家、集体、第三人合法权益及社会公共利益，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护，双方当事人均应按照合同的约定全面履行合同义务。本案中，任某在与中国农业银行灵台支行签订《最高额担保个人借款合同》后，未按照合同约定归还借款、清偿利息构成违约，应承担继续按照合同约定向中国农业银行灵台支行归还借款、清偿利息、罚息及复利的违约责任。故中国农业银行灵台支行要求任某偿还其借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。对于借款合同中约定的抵押物，即贾某名下位于××县房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2016）第A006号的住宅楼，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，中国农业银行灵台支行与任某签订的《最高额担保个人借款合同》中对于抵押物做了明确的约定，并依法在相关部门办理了不动产抵押登记，手续齐全，应受法律保护。现任某未按时归还借款，构成违约，故中国农业银行灵台支行依法对该抵押物行使优先受偿权的行为符合法律规定，本院予以支持。对于中国农业银行灵台支行要求贾某承担连带还款责任的问题，因双方签订的借款合同中，贾某虽以抵押担保人的身份签了字，但合同中并未对其担保方式进行约定，故本院按连带责任保证进行认定，故中国农业银行灵台支行的该项诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第三十三条、第三十四条、第五十九条、第六十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、任某自本判决生效之日起10日内归还中国农业银行股份有限公司灵台县支行借款本金299925.91元，并清偿利息、罚息、复利等16037.28元，合计315963.19元（计算至2019年11月8日）。2019年11月8日以后利息、罚息、复利以任某实际归还借款日中国农业银行股份有限公司灵台县支行按照合同约定方式计算的利息、罚息、复利为准进行清偿。二、中国农业银行股份有限公司灵台县支行对贾某名下位于××县房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2016）第A006号的住宅1套折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、贾某对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5986元，减半收取2993元，由任某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审 判 员 巩兆银 二〇一九年十一月二十八日法官助理 张 焱书 记 员 郭星逸