重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0113民初6794号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道5号1幢1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：王乐，行长。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：熊明兰，女，1967年1月27日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：徐彦，男，1988年6月7日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：徐娟，女，1989年12月16日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称“农行巴南支行”）与被告熊明兰、徐彦、徐娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日受理后，依法适用普通程序，于2019年9月29日公开开庭进行了审理。原告农行巴南支行委托诉讼代理人谭晓理到庭参加诉讼，被告熊明兰、徐彦、徐娟经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告熊明兰、徐彦、徐娟向原告偿还截止2019年4月22日的借款本金342606.59元、利息4634.47元、罚息42.62元、复利35元，合计347318.68元；2.被告熊明兰、徐彦、徐娟向原告偿还自2019年4月23日起至本息结清之日止的罚息(以尚欠本金342606.59元为基数按执行利率上浮50%计收)、复利(以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率计收)；3.被告熊明兰、徐彦、徐娟向原告偿还律师费2000元等原告为实现债权而产生的费用；4.确认原告对被告熊明兰、徐彦所有的位于重庆市巴南区鱼洞巴县大道X号附X号X号楼X-X房屋折价或拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。事实和理由：2012年8月29日，被告熊明兰、徐彦向原告申请贷款400000元用于购买房产。2012年10月23日，原告与被告熊明兰、徐彦签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告贷款400000元给被告用于购买房产，还对借款期限、借款利率、抵押担保、违约责任等内容进行了约定。2012年11月12日，原告按约将贷款400000元划入被告熊明兰指定账户。截止2019年4月18日，被告已有多期借款未结清，原告多次催促提醒，被告仍未按约履行还款义务。原告依据合同约定向被告发函宣布借款合同项下的全部贷款于2019年4月22日提前到期。为维护合法权益，原告诉请如上。被告熊明兰、徐彦、徐娟未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告为证明其诉讼主张向本院提交了《个人信贷业务申请表》《中国农业银行个人购房担保借款合同》《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、承诺书（徐彦）、承诺书（徐娟）、结婚证书、个人借款凭证、《贷款提前到期通知书》、EMS快递回单、还款明细表、贷款还款汇总试算表、《委托代理协议》、重庆增值税普通发票、收付款业务回单等证据。被告未到庭质证，亦未提交证据。本院经审查对原告提交的上述证据予以确认。根据原告的到庭陈述及其提交的上述证据，本院认定事实如下：2012年8月29日，被告熊明兰填写《个人信贷业务申请表》，向原告申请贷款400000元用于购买房产。同日，被告徐娟、徐彦向原告出具承诺书承诺：因被告熊明兰购买房屋向原告申请借款400000元，合同名称《个人购房担保借款合同》（合同编号：5502012012004XXXX），承诺同意将所购房屋作为贷款抵押担保，并共同履行还款义务，如不能按约还款，愿意接受银行为此所采取的强制措施，并承担相应的法律责任。2012年10月23日，原告（贷款人）与被告熊明兰（借款人）、徐彦（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，主要约定：被告熊明兰向原告借款400000元用于购买房产；借款期限288个月，自2012年10月23日起至2036年10月22日止；借款执行利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算并随基准利率的变化浮动；被告按月等额本息还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日；被告未按合同约定按期足额偿还贷款的，自逾期之日起，原告在借款执行利率的基础上加收50%计算罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息,按逾期借款利率计算复利；被告熊明兰未按期足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期；因被告熊明兰违约致使原告采用诉讼等方式实现债权的，被告熊明兰应承担原告为此支付的律师费等，被告熊明兰、徐彦以被告熊明兰所购的位于重庆市巴南区鱼洞巴县大道X号附X号X号楼X-X房屋为借款向原告提供抵押担保。担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人申请借款时应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，贷款人按借款人和担保人留存的通信地址寄出挂号信或快递后三日即视为送达。2012年11月7日，原告与被告熊明兰、徐彦就位于重庆市巴南区鱼洞巴县大道X号附X号X号楼X-X房屋签订了《重庆市房地产抵押合同》并办理了房屋抵押登记手续。2012年11月12日，原告向被告熊明兰指定的银行账户转账支付400000元。截止2019年4月18日，被告已有多期借款未结清，原告多次催促提醒，被告仍未按约履行还款义务。2019年4月22日，原告按被告熊明兰申请借款时提供的地址向其邮寄《贷款提前到期通知书》。该通知书表明因被告熊明兰未按期归还借款，原告特依照约定宣布借款提前到期。截至2019年4月25日，被告尚欠原告借款本金342606.59元、利息4772.76元、罚息43.24元、复利35.85元。为追索本案债权，原告与重庆佳程律师事务所签订委托代理协议，委托该所代理本案诉讼并向该所支付律师代理费2000元。本院认为，原告与被告熊明兰、徐彦签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，原、被告双方均应按照合同享有各自权利、履行各自义务。该借款合同签订后，原告按约向被告熊明兰支付了借款，被告熊明兰也应按约按时、足额向原告偿还借款本息。现被告熊明兰多次未按期归还借款的行为违背了诚实信用原则，也违反了双方借款合同的约定，同时也确属借款合同中约定的原告有权宣布贷款提前到期并要求被告提前清偿全部未还借款本金及相应利息、逾期利息和复利及其他费用的情形。因此，本院对原告诉请被告熊明兰立即偿还借款本金342606.59元并支付所欠利息、逾期利息和复利的诉讼请求予以支持。但就原告宣布借款提前到期的日期的问题，根据借款人申请借款时应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，贷款人按借款人和担保人留存的通信地址寄出挂号信或快递后三日即视为送达的约定，结合原告于2019年4月22日按被告熊明兰提供地址邮寄《贷款提前到期通知书》的事实，本院认定借款提前到期的日期为2019年4月25日。综上，本院认为，被告熊明兰应当支付原告费用如下：一、本金342606.59元，利息4772.76元（截止2019年4月25日）；二、复利（截止2019年4月25日为35.85元；2019年4月26日起至还清借款本息之日止、以以应付未付利息及罚息之和为基数、按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算），罚息（截止2019年4月25日为43.24元；2019年4月26日起至还清借款本息之日止、以尚欠借款本金为基数、按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算）。原告诉讼请求中，与本院认定相同部分，本院予以支持，超过本院认定部分，本院予以驳回。其次，借款合同中明确约定了被告承担实现债权的律师费的违约责任，原告为追索债权实际支付了律师费2000元，且该收费标准符合相关规定，故本院对原告要求被告支付律师费2000元的诉讼请求予以支持。再次，被告徐彦、徐娟自愿签订承诺书，承诺共同履行还款义务，是其真实意思表示，故原告要求被告徐彦、徐娟对本案债务承担共同还款责任的诉请，本院予以支持。最后，原告与被告熊明兰、徐彦就案涉抵押物签订了抵押合同并依法办理了抵押登记，该抵押合法有效成立，原告就被告提供的抵押房屋享有抵押权。在被告未按约履行义务时，原告有权就被告提供的抵押房屋折价、拍卖和变卖所得价款优先受偿。因此，本院对原告诉请对被告提供的抵押房屋折价、拍卖和变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。被告熊明兰、徐彦、徐娟经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，应承担不到庭、不举证等相应法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告熊明兰、徐彦、徐娟于本判决生效之日起十五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金342606.59元并支付截止2019年4月25日所欠的借款期内利息4772.76元、复利35.85元、罚息43.24元；二、被告熊明兰、徐彦、徐娟举于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行支付罚息（自2019年4月26日起至还清借款本息之日止、以尚欠借款本金为基数、按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算）及复利（自2019年4月26日起至还清借款本息之日止、以应付未付利息及罚息之和为基数、按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算）；三、被告熊明兰、徐彦、徐娟举于本判决生效之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行对被告熊明兰、徐彦名下的位于重庆市巴南区鱼洞巴县大道X号附X号X号楼X-X房屋（产权证号：202房地证2012字第023XXX号）折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6539.78元，公告费300元，由被告熊明兰、徐彦、徐娟负担（此款已由原告垫付，被告在履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  杨开建人民陪审员  易如琴人民陪审员  刘思碧二〇一九年十一月二十八日法官 助理  蒋志伟书 记 员  程雅伦