文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初9331号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房。负责人：翁作林，职务行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所律师。被告：陈富华，男，1991年3月22日出生，汉族，住广东省翁源县。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中国银行南沙分行）与被告陈富华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行南沙分行的委托诉讼代理人童波到庭参加了诉讼，被告陈富华经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、贷款产品情况：涉案产品为原告经营的“中银E贷”线上信用贷款产品，借款人申请贷款需登录原告“中国银行手机银行”APP，通过输入银行卡预留手机号收到的手机动态密码及通过外部安全介质获取的动态口令提交贷款审批，审批通过获取额度后，通过点击确认的方式确认本次贷款的要素（金额、期限、利率、还款方式、收款账户、还款账户、资金用途等），阅知并同意《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》后完成合同签订。原告通过借款人在线下开办中国银行银行卡完成的身份识别以及线下开卡设置的银行卡绑定手机号、电子银行登录密码、外部安全介质动态口令等对借款人的身份进行核实。二、借款合同的约定情况：借款人：陈富华；循环贷款额度：103000元，循环贷款额度期限：1年；计息：按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息；计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止。罚息：若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约责任：借款人未按期归还本息构成违约，原告有权单方解除本合同，宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。借款人未按约定期限还款，对未还本金和应付未付利息，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。原告发放贷款及被告逾期情况：合同签订后，原告根据被告的提款申请，共向被告发放4笔贷款，现已全部到期，被告未按期还款。该4笔贷款均约定贷款年利率为6.12%、还款方式为按月付息到期还款，其余要素约定情况及截至2019年10月23日被告逾期情况如下表所示：            序号              放款日期              逾期日期              放款金额（元）              尚欠本金              尚欠利息                  1              2018.3.25              2018.9.26              18000                    18000              648.72                  2              2018.3.25              2018.9.26              13000              13000              468.52                  3              2018.3.25              2018.9.26              35000              35000              1261.4                  4              2018.3.25              2018.9.26              37000              37000              1307.46                  总计                                          103000              103000              3686.1      四、原告的诉讼请求：1.立即偿还全部贷款本金103000元及按合同约定算至实际清偿日的利息、罚息和复利（暂计至2019年10月23日的利息为3686.1元，罚息为5855.41元，复利为0元）；2.本案诉讼费由被告承担。五、需要说明的其他事项：被告未答辩亦未对原告的证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。裁判理由与结果本院认为，原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国银行开办，申请贷款时使用上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码、电子银行登录账号、密码、外部安全介质获取的动态密码等，以上外部安全介质和电子数据均由被告本人掌握，具有高度私密性，被告亦依约偿还了部分款项，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》由被告本人签订，是其真实意思表示。原告按照约定向被告足额发放了贷款,已实际履行了放款义务，被告逾期还款,已构成违约。原告请求被告归还尚欠的本金103000元、利息3686.1元及罚息，有合同及法律依据，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告陈富华于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还第一笔贷款本金18000元、利息648.72元及罚息（罚息自2018年9月26日起，以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起，按合同约定的罚息利率计至2019年3月25日；自2019年3月26日起，以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）；二、被告陈富华于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还第二笔贷款本金13000元、利息468.52元及罚息（罚息自2018年9月26日起，以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起，按合同约定的罚息利率计至2019年3月25日；自2019年3月26日起，以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）；三、被告陈富华于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还第三笔贷款本金35000元、利息1261.4元及罚息（罚息自2018年9月26日起，以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起，按合同约定的罚息利率计至2019年3月25日；自2019年3月26日起，以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）；四、被告陈富华于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还第四笔贷款本金37000元、利息1307.46元及罚息（罚息自2018年9月26日起，以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起，按合同约定的罚息利率计至2019年3月25日；自2019年3月26日起，以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1223元，由被告陈富华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇一九年十一月十一日法官助理谭静宜书记员张颖宁