江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初7084号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31、32、33层。主要负责人：唐继国，总经理。委托诉讼代理人：吴雪，江苏新高的律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁一，江苏新高的律师事务所律师。被告：毛娅翔，男，1982年12月21日出生，汉族，住南京市秦淮区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安财险江苏分公司）与被告毛娅翔保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财险江苏分公司的委托诉讼代理人丁一到庭参加诉讼。被告毛娅翔经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.被告毛娅翔支付理赔款33118.75元，其中本金32412.77元、利息697.97元、罚息8.01元；2.被告毛娅翔支付逾期保费4610.55元；3.被告毛娅翔支付自2017年2月3日起至款项还清之日止以保险理赔款33118.75元为基数按年利率24%的标准计算的违约金；4.被告毛娅翔支付律师费1200元；5.被告毛娅翔承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年3月12日，毛娅翔与平安银行股份有限公司南京分行（以下简称平安银行南京分行）签署《个人小额消费贷款合同》，约定毛娅翔向平安银行南京分行借款65000元，借款期限36个月，借款年利率8.05%，还款方式为按月等额还本付息。同时，毛娅翔就该笔借款向平安财险江苏分公司投保信用保证保险，以平安银行南京分行为被保险人，与平安财险江苏分公司签署保单号为100930014021030的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率1.9%。2015年3月12日，平安银行南京分行按约向毛娅翔发放贷款65000元。毛娅翔自2016年11月12日开始未按约履行还款义务。平安财险江苏分公司于2017年2月3日按保险合同约定向平安银行南京分行支付理赔款33118.75元，平安银行南京分行向平安财险江苏分公司出具《代偿确认书》。理赔后，平安财险江苏分公司根据保险合同约定多次向毛娅翔催收无果。为维护自身合法权益，平安财险江苏分公司诉至法院，请求判如所请。被告毛娅翔未答辩，未举证。原告平安财险江苏分公司围绕诉讼请求依法提交《个人小额消费贷款合同》、个人贷款出账凭证、平安个人贷款保证保险投保单及保险单、保险条款、代偿债务确认书、还款明细等证据。对原告平安财险江苏分公司提交的证据，本院经审查依法确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月12日，毛娅翔向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）投保平安个人贷款保证保险。2015年3月12日，平安财险公司出具保险单，毛娅翔在该保险单上签字确认，保险单载明：被保险人为平安银行南京分行，保险金额77285元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月按时缴纳保费，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.9%，每月保费1235元。保险单特别约定载明：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。另，《平安个人贷款保证保险条款》约定：投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。同日，平安银行南京分行（贷款人）与毛娅翔（借款人）签订《个人小额消费贷款合同》，约定：毛娅翔向平安银行南京分行借款65000元用于装修+购家私电器，借款期限36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以借款借据/个人贷款出账凭证为准；贷款利率以贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，贷款人按调整后的基准利率依上述浮动比率对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日；还款方式为按月等额还本付息法；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2015年3月12日，平安银行南京分行按约向毛娅翔指定账号发放贷款65000元，个人贷款出账凭证载明借款金额65000元，借款日期2015年3月12日，到期日期2018年3月12日，执行利率8.05%。自2016年11月12日起，毛娅翔未足额按约还款及支付保费。2017年2月3日，平安财险公司向平安银行南京分行支付理赔款33118.75元，其中借款本金32412.77元、利息697.97元、罚息8.01元。同日，平安银行南京分行向平安财险公司出具了《代偿债务确认书》，确认收到案涉代偿赔款33118.75元。另查明，毛娅翔尚欠平安财险江苏分公司保费4610.55元。本院认为，毛娅翔以平安银行南京分行为被保险人向平安财险公司投保，平安财险公司向毛娅翔出具平安个人贷款保证保险保险单表示愿意承保，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合法有效，平安财险公司与毛娅翔之间的保证保险合同关系成立。另，平安财险江苏分公司系平安财险公司下属分支机构，有权根据平安财险公司的授权行使案涉保险合同项下的全部权利。毛娅翔向平安银行南京分行借款65000元，未按约定还款，平安财险江苏分公司经平安财险公司授权按约向平安银行南京分行支付理赔款33118.75元，根据保险合同约定，毛娅翔需向平安财险江苏分公司归还全部理赔款项和未付保费。毛娅翔在理赔30天后仍逾期还款，根据保险合同约定，其行为已构成违约，平安财险江苏分公司主张毛娅翔从理赔当日开始以尚欠全部款项为基数支付违约金，符合双方约定。合同约定的违约金以毛娅翔尚欠全部款项为基数，按每日千分之一计算，平安财险江苏分公司自行调整为按年利率24%的标准主张违约金，但平安财险江苏分公司作为保险公司，其针对本案所涉保险合同已按约定收取保险费用，平安财险江苏分公司未举证证明毛娅翔延迟给付保险金给其造成的损失数额。合同约定和平安财险江苏分公司自行调整后主张的违约金计算标准均过高，本院酌定违约金自2017年2月3日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。平安财险江苏分公司主张的超出部分，本院不予支持。根据保险合同约定，毛娅翔应当按约支付保费，毛娅翔未按约足额支付保费，亦构成违约，平安财险江苏分公司要求毛娅翔支付逾期保费4610.55元，符合双方合同约定，应予支持。关于平安财险江苏分公司要求毛娅翔支付律师费1200元的诉讼请求，对此，本院认为，双方订立的保证保险合同约定：“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，该约定并未明确约定催收产生其他费用的范围，律师代理费亦非催收过程必然会产生的费用，且平安财险江苏分公司未提供证据证明律师费已实际产生，故平安财险江苏分公司的上述主张，无事实和法律依据，本院不予支持。毛娅翔经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供反驳平安财险江苏分公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告毛娅翔于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险理赔款33118.75元及违约金（以33118.75元为基数，自2017年2月3日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告毛娅翔于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司逾期保费4610.55元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1257元，公告费600元，合计1857元，由原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担418元，由被告毛娅翔负担1439元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长 付 萌人民陪审员 徐 宁人民陪审员 吴良明二〇一九年十一月十一日见习书记员 徐 雅