广西壮族自治区大新县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1424民初876号 原告：崇左大新长江村镇银行股份有限公司，住所地广西大新县桃城镇德天大道74-1号。统一社会信用代码：91451424MA5LOWPA33。 法定代表人：胡斌，该公司董事长。 委托诉讼代理人：徐靖锋，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：黄斌，男，该公司员工。 被告：苏建民，男，1962年9月22日出生，壮族，居民，住广西大新县。 被告：赵英连，女，1968年12月13日出生，壮族，居民，住广西大新县。 被告：农林森，男，1970年10月18日出生，壮族，居民，住广西大新县。 委托诉讼代理人：李小明（系农林森妻子），女，1974年3月16日出生，壮族，居民，住广西大新县。 委托诉讼代理人：许建功，广西和慧律师事务所执业律师。 原告崇左大新长江村镇银行股份有限公司（以下简称长江村镇银行）与被告苏建民、赵英连、农林森金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。长江村镇银行的委托诉讼代理人徐靖锋、黄斌，苏建民、赵英连及农林森的委托诉讼代理人李小明、许建功到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长江村镇银行向本院提出诉讼请求:1.判令苏建民、赵英连立即偿还借款本金354,183.37元、罚息10,478.18元（罚息暂计至2019年9月8日，往后的罚息按照贷款合同约定计算至债务全部清偿完毕之日止）；2.判令农林森对苏建民、赵英连的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年6月30日，苏建民、赵英连与长江村镇银行签订编号为HT8400104045120170630002的《个人借款合同（小金灵）》，合同约定借款金额为人民币50万元，借款期限为24个月，并约定按月付息，分期还本，即在2018年6月1日前偿还本金10万元，于2019年6月30日前偿还本金40万元。同日，农林森与长江村镇银行签订《个人客户保证合同》，农林森为苏建民、赵英连在长江村镇银行的贷款人民币50万元及利息、罚息、实现债权的费用等提供连带保证责任，保证期间为债务履行期届满之日起两年；农林森出具《担保承诺书》，承诺自愿为涉案债务承担连带清偿责任，且承诺放弃要求先履行债务人提供的担保物品的抗辩，以及该承诺为不可撤销承诺。合同签订后，长江村镇银行按照合同约定向苏建民、赵英连发放50万元贷款。但苏建民、赵英连未按合同约定完全履行还款义务，农林森也未按合同约定承担担保责任。截至2019年9月15日，苏建民、赵英连尚欠借款本金354,183.37元及罚息11,511.24元。长江村镇银行多次催款未果后，向法院起诉。 苏建民、赵英连承认尚欠长江村镇银行本金354,183.37元，但认为罚息计算过高。 农林森答辩称，1.其为苏建民、赵英连提供担保是事实，但是基于朋友的好意，苏建民、赵英连应积极筹集资金来偿还借款；2.其请求法院在穷尽苏建民、赵英连的财产仍不足以偿还本案借款后，才执行其财产；3、双方签订的合同均是长江村镇银行提供的格式条款，其要求的罚息过高，且未向借款人、担保人释明，该条款应为无效。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院庭审组织当事人进行了质证。苏建民、赵英连、农林森对长江村镇银行提交的个人贷款提款申请书、借款凭证、还款清单、借款偿还凭证、赵英连还息清单等证据均无异议，本院予以确认。苏建民、赵英连对长江村镇银行提交的律师函有异议，农林森对长江村镇银行提交的个人借款合同、个人客户保证合同、担保承诺书、贷款催收通知书、律师函、照片等证据有异议。对当事人有异议的证据，本院将综合全案情况再进行认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2017年6月30日，苏建民、赵英连与长江村镇银行签订《个人借款合同》，合同约定苏建民、赵英连为进货向长江村镇银行借款50万元，借款期限24个月，年利率10%，每月20日付息，2018年6月1日前偿还本金10万元，2019年6月30日前偿还本金40万元，如借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%的罚息，合同还对其他事项进行约定。同日，农林森作为担保人与长江村镇银行签订《个人客户保证合同》，自愿为苏建民、赵英连的上述借款承担连带责任保证，其还出具《担保承诺书》给长江村镇银行。同日，长江村镇银行发放50万元借款到赵英连银行账户。后苏建民、赵英连偿还部分本息。截至2019年9月8日，苏建民、赵英连尚欠本金354,183.37元，利息10,478.18元。 本院认为，长江村镇银行与苏建民、赵英连签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法、有效，双方均应按照约定全面履行自己的义务。长江村镇银行依约向赵英连发放了贷款，赵英连却未按合同约定履行还本付息义务，已构成违约。故长江村镇银行要求苏建民、赵英连归还借款本金354,183.37元及利息，符合法律规定，本院予以支持。农林森与长江村镇银行签订《个人客户保证合同》，自愿为苏建民、赵英连的债务担保，故长江村镇银行要求农林森对本案债务承担连带保证责任，本院予以支持。关于农林森提出本案合同中关于罚息及担保责任系格式条款、提供合同一方未做释明应为无效的答辩意见，虽然合同系格式合同，但该条款含义清晰，不存在歧义解释，赵英连、苏建民、农林森作为完全民事行为能力人，理应知晓签署合同可能要承担的法律后果，故本院对该答辩意见不予采纳。关于赵英连、苏建民、农林森提出的罚息过高的答辩意见，双方签订的合同明确约定借款人迟延支付任何到期款项的、应按贷款利率加收50%的罚息，现长江村镇银行要求按照年利率15%计算利息，并不违反法律规定，且赵英连、苏建民、农林森未提供相应证据予以推翻，故本院对该答辩意见不予采纳。关于农林森提出请求法院在穷尽苏建民、赵英连的财产仍不足以偿还本案借款后，才执行其财产的意见，因该请求涉及到执行问题，本院在本案中不予置评，不过农林森对苏建民、赵英连的本案债务承担清偿责任后，可向苏建民、赵英连追偿。 本案审理中，经长江村镇银行申请，本院裁定冻结农林森在中国农业银行股份有限公司大新县支行62×××69账户内存款400,000元（该账户已冻2289.83元，未冻397,710.17元）及在中国工商银行股份有限公司大新县支行21×××33账户内存款400,000元（该账户已冻1236.08元，未冻398,786.92元），冻结期限均为十二个月；另查封农林森所有的位于广西大新县城东开发区（不动产权证号：新房权证桃字第××号），查封期限为三年。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十六条规定，判决如下： 一、苏建民、赵英连应共同归还崇左大新长江村镇银行股份有限公司借款本金人民币354,183.37元、利息10,478.18元（利息已计至2019年9月8日，往后的利息以实欠本金为基数，按年利率15%，从2019年9月9日起至实际清偿之日止）； 二、农林森对苏建民、赵英连的上述债务承担连带清偿责任，农林森承担连带清偿责任后，可向苏建民、赵英连追偿。 上述义务，义务人应于本判决生效后10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费6770元，减半收取计3385元，保全费2520元，合计5905元，由苏建民、赵英连、农林森负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审判员  晏燕霞 二〇一九年十一月二十九日 书记员  卢珈育 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 第七十六条当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。