江西省宜春市袁州区人民法院民 事 判 决 书(2019)赣0902民初6791号原告：周红连，女，1979年4月9日出生，汉族，宜春市袁州区人，住宜春市袁州区。委托代理人：周哲，江西天开律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司宜春中心支公司，住所地：江西省宜春市芦洲北路374号，统一社会信用代码：91360900573607600W。负责人：谢亮，总经理。委托代理人：游松沛，中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司法务专员。委托代理人：张焕英，中国平安人寿保险股份有限公司宜春中心支公司运营管理室主任。原告周红连（以下简称原告）诉被告中国平安人寿保险股份有限公司宜春中心支公司（以下简称被告）健康保险合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告周红连及其委托代理人周哲，被告中国平安人寿保险股份有限公司宜春中心支公司的委托代理人游松沛、张焕英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告履行合同义务，赔付原告10万元保险金并豁免2019年8月以后的保险费；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告于2019年1月10日与被告签订人身保险合同，约定原告购买被告公司产品“智悦人生，智悦重疾，无忧豁免C加”等。根据合同约定，原告交付了4693.5元保险费用，该合同于2019年1月10日开始生效。2019年8月，原告因身体不适，到宜春市人民医院检查，2019年8月17日确诊为乳腺非特殊类型癌。根据双方合同约定，被告应支付10万元智悦重疾保险金，并免收2019年8月以后的各期保险费用。然而，当原告向被告提出理赔申请时，被告却以种种理由拒绝赔付，甚至于2019年9月19日送了一份理赔决定通知书给原告，称解除双方保险合同，退还部分保险费。原告认为，被告的行为完全是为了规避保险合同约定的义务，严重损害了原告的合法权益。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求法院支持原告诉请。被告辩称：一、原告投保前曾检查出乳腺相关疾病，但在投保时，面对业务员的多次健康询问并填写人身保险投保书时，原告存在故意或重大过失隐瞒该病史，未履行如实告知义务，影响被告承保决定，且被告已尽逐项询问义务，拒赔符合法律规定及合同义务。最高人民法院保险法司法解释（二）第十三条规定：保险人对其履行了明确义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。2018年12月27日，原告在被告处投保，因在人身保险投保书中勾选曾有阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、盆腔炎或其他任何乳房、子宫、卵巢的疾病，故系统自动弹出核保互动问答问卷，原告在女性疾病中填写卵巢囊肿，且已进行手术，病理结果并非恶性，最近半年已进行过卵巢超声检查且结果正常，并签字确认。后被告于2018年12月31日下发体检通知函，针对原告所提及的疾病有针对性地让其检查月经史、物理检查、尿常规、肾功能、血常规、血糖、血脂、女性B超、心电图、腹部B超，核保特别说明需重点检查原告高位肛瘘、左侧卵巢囊肿、子宫内膜异位症、肠粘连史、请加查泌尿系统超声。2019年1月8日，被告向原告寄送核保意见通知函，对直肠肛管周围脓肿、肛瘘、卵巢囊肿、子宫内膜异位症、肠梗阻、肠粘连作除外责任，原告于2019年1月10日签字确认，被告于当日承保。原告后于2019年8月17日确诊为乳腺非特殊性浸润性癌，申请理赔后，原告经调查发现，2017年1月17日及2017年2月1日原告检测出双侧乳腺增生、双侧乳腺低回声、考虑纤维瘤、BI-RADS分类II级，2017年2月14日及2017年5月16日检测出双侧乳腺多发低回声、考虑纤维瘤、BI-RADS分类3级、双侧乳腺囊肿、双侧乳腺增生，然而原告在2018年12月投保时面对业务员的询问时，从未告知该情况。原告作为一个完全民事行为能力人，应能意识到“囊肿”在疾病上的严重程度高于“息肉、结节、赘物”等，且该告知事实与保险事故发生存在直接关系，不仅导致被告无法开出针对性的体检函件，而且足以影响被告是否同意承保或者提高保险费率的决定，违反了保险法和双方保险合同的相关规定，被告在业务员已尽逐项询问义务的情况下，以原告未履行如实告知义务为由解除保险合同的理赔决定符合法律规定及保险合同的约定。二、被告作出理赔决定的期限及决定内容符合法律规定及合同义务。综上，请求法院查明案件事实，依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2019年1月10日，原告作为投保人、被保险人在被告处投保（保险合同号码：P220000021337272），合同约定投保主险：智悦人生II、保险期间终身、交费年限不限、保险费4000元；附加长险：智悦重疾17、保险期间终身、基本保险金额100000元；附加长险：无忧豁免C加、保险期间19年；附加一年期短险：住院日额18、基本保险份数10份、保险费290元；附加一年期短险：住院费用B、基本保险份数2份含可选、保险费403.5元，首期保险费合计（年交）4693.5元、以上无忧豁免C加所豁免的保险费为“智悦人生II”的年交保险费4000元；特别约定：周红连住院费用B：对直肠肛管周围脓肿、肛瘘、卵巢囊肿、卵巢肿瘤、子宫内膜异位症、肠梗阻、肠粘连作除外责任；周红连住院日额18：对直肠肛管周围脓肿、肛瘘、卵巢囊肿、卵巢肿瘤、子宫内膜异位症、肠梗阻、肠粘连作除外责任；保险责任重大疾病保险金：被保险人经医院确诊初次发生本附加合同约定的“重大疾病”，保险人按照下列两者的较大值给付重大疾病保险金，本附加合同终止。（1）收到重大疾病保险金给付申请书当时本附加险合同的基本保险金额。（2）主险合同保单账户价值的105%；豁免保险费：被保险人经医院确诊初次发生本附加合同约定的“重大疾病”，保险人免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费，原告交纳首期保险费4693.5元。另查明，2018年12月27日，原告填写电子投保单，该电子投保单的告知事项栏内十八周岁（含十八周岁）女性补充告知询问投保人是否曾有阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、盆腔炎或其他任何乳房、子宫、卵巢的疾病选项中，原告勾选“是”，系统自动跳出询问哪种疾病，原告填写“卵巢囊肿”、已经进行过手术、病理结果不是恶性、最近半年进行过卵巢超声检查且结果正常。原告在电子投保确认单上签名确认已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。被告依据上述告知内容向原告下发体检通知函，针对原告所提及的疾病让其检查月经史、物理检查、尿常规、肾功能、血常规、血糖、血脂、女性B超、心电图、腹部B超，核保特别说明需重点检查原告高位肛瘘、左侧卵巢囊肿、子宫内膜异位症、肠粘连史、请加查泌尿系统超声。又查明，2019年8月17日原告经宜春市人民医院诊断为（左乳）乳腺非特殊类型浸润性癌，2019年8月23日经复旦大学附属肿瘤医院会诊为（左乳，穿刺）浸润性癌，伴少量导管原位癌。嗣后，原告向被告提出理赔申请，2019年9月19日，被告向原告出具《理赔决定通知书》，载明：经核实，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照保险法第十六条规定，解除P220000021337272号保险合同并通融退还部分保险费，解除保险合同后，歉难给付保险金及豁免保险费。被告提交了原告在2017年5月16日在宜春市人民医院检查的超声诊断报告单，该报告单提示：1、双侧乳腺多发低回声，考虑纤维腺瘤，BI-RADS分类3级。2、双侧乳腺囊肿。3、双侧乳腺增生。本院认为，原、被告签订的人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按照保险合同的约定履行义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。本案中，原告于2017年5月在宜春市人民医院经超声诊断已提示“双侧乳腺多发低回声，考虑纤维腺瘤，BI-RADS分类3级、双侧乳腺囊肿、双侧乳腺增生”，但其在2019年1月投保时，并未将该情况告知被告。虽在此之间并无证据显示原告进行了治疗，不能认定原告有故意隐瞒的行为，但原告作为一个完全民事行为能力人，应能意识到“考虑纤维腺瘤、囊肿”在疾病上的严重程度高于“息肉、结节、赘物”等，应视为原告因重大过失未履行如实告知义务，且该未告知事实与保险事故发生存在直接关系，足以影响被告是否同意承保或者提高保险费率的决定，违反了保险法和双方保险合同的相关规定，被告以投保人未履行如实告知义务为由，解除保险合同的理赔决定符合法律规定及保险合同的约定。原告的诉讼请求不成立，缺乏事实和法律依据，本院对原告的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：驳回原告周红连的诉讼请求。案件受理费2300元，减半收取计1150元，由原告周红连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉费，款汇至江西省宜春市中级人民法院,开户行：中国农业银行宜春经济开发区支行，账号：14×××07。如逾期未交纳，按自动撤回上诉处理）。审 判 员 张圣来二〇一九年十一月二十一日代书记员 颜志群