重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初5781号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地：重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码：915002222034509410。负责人：张开智，该支行副行长(主持工作)。委托诉讼代理人：谢勇，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。被告：胡刚，男，汉族，1980年3月22日出生，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行(以下简称农行綦江支行)与被告胡刚信用卡纠纷一案，本院于2019年6月20日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人张婧到庭参加了诉讼，被告胡刚下落不明，经本院公告传唤仍未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席开庭。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还截止2019年3月4日贷款本金3069.5元（含额度内分期），利息1355.99元（含额度内分期），滞纳金403.19元，消费手续费125.96元，共计4954.64元；2.被告立即向原告支付自2019年3月5日起至贷款本息结清之日止按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算的利息、复利（利息以所欠本金总额为基数，按日利率万分之五计付；复利以应支付而未支付利息为基数，按日利率万分之五按月计付）；3.被告承担原告实现债权的律师费1300元；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年11月13日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡，申请授信额度为人民币7000元。原告经调查审核，于次月8日批准并向其发放了授信额度为7000元的信用卡，卡号为625336000142XXXX。被告于2015年1月10日首次持该卡消费。同年3月6日起，被告未能按时足额履行还款义务，截止2019年3月4日，其尚欠欠款本金3069.5元（含额度内分期），利息1355.99元（含额度内分期）、滞纳金403.19元（即还款违约金）、消费手续费125.96元，共计4954.64元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求其立即偿还全部欠款本息并承担相关费用，故诉至法院请求如前。被告胡刚未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年11月13日，被告胡刚向原告农行綦江支行申请办理金穗贷记卡（即信用卡），并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表还包括《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）和《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称信用卡章程）等附件。该申请表的申请人签阅处，载明申请人本人已阅读并理解了前述领用合约及信用卡章程的全部内容，并自愿遵守其规定，同时手写抄录了愿意遵守领用合同（协议）的各项规则等内容以及胡刚的签名。领用合约载明：该合约系作为甲方的发卡行（农行綦江支行）与作为乙方的金穗贷记卡申请人（胡刚）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（以下简称贷记卡）相关事宜所订立；乙方已知悉、理解并同意信用卡章程；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲、乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方；贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天(含)以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方应在到期还款日前偿还欠款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用前款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。信用卡章程载明：“持卡人”、“授信额度”、“透支”、“记账日”、“账单日”、“到期还款日”、“免息还款期”、“全部应还款额”、“最低还款额”、“超限费”、“滞纳金”等名词定义，还载明了“申领”、“使用及账户管理”、“计息及费用管理”及其他相应权利义务等内容。同年12月8日，农行綦江支行经审核后，向胡刚发放了卡号为：625336000142XXXX的贷记卡，授信额度为7000元，该信用卡的账单日为每月7号。2015年1月10日起，胡刚开始使用该卡进行消费及透支取现等交易。当期账单日后，胡刚并未在约定的还款日期前归还此款。此后，胡刚继续使用此卡的过程中，存在多次未按期足额还款。截至2017年6月7日的账单日，该信用卡账户余额4954.64元（即应还款额），其中应还本金（含额度分期）3069.5元，消费手续费（含额度内分期）125.96元，因超过还款期即不享受免息而应支付的利息（含额度内分期）为1355.99元、未能按期偿还最低还款额应支付的滞纳金403.19元（滞纳金计算至2017年1月1日前）。农行綦江支行请求胡刚归还欠款本息4954.64元，并要求自2019年3月5日起至贷款本息结清之日止以本金3069.5元为基数，按日利率万分之五计付利息及其复利。另查明，胡刚所使用的卡号为625336000336XXXX贷记卡，其记账日（账单日）为每月7日，还款日为账单日之后25天，该账户已于2017年6月14日核销。此外，农行綦江支行为提起本案诉讼，与重庆言实律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付了律师费1300元。前述事实，有原告之委托诉讼代理人张婧的当庭陈述外，有被告胡刚的身份证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表[附含《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》及收费标准]、信用卡流水对账单、信用卡账户信息（截至2019年3月4日）、委托代理协议、增值税专用发票及律师费收款回单等证据，并经庭审质证和审查，可以认定。本院认为，依法成立的合同自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告胡刚向原告农行綦江支行书面申请领用该行贷记卡（信用卡），并同意按领用合约及信用卡章程履行用卡义务，农行綦江支行经过审查后向其发放了该信用卡。至此，双方关于信用卡使用的合同关系依法成立生效，双方均应按领用合约和信用卡章程的约定履行义务；农行綦江支行按约向胡刚提供了透支现金及消费的款项，但胡刚并未按约及时归还该信用卡透支款，已违约，应承担相应的违约责任。农行綦江支行主张胡刚至今尚欠截至2017年6月7日的信用卡透支款3069.5元，消费手续费（含额度内分期）125.96元，利息（含额度内分期）1355.99元、以及滞纳金403.19元（计算至2017年1月1日前）。胡刚经本院合法传唤，无故未到庭参加诉讼，自动放弃了抗辩权，农行綦江支行对此的主张，本院予以采纳；农行綦江支行要求胡刚归还尚欠透支款、利息及违约金，以及按约定的日利率万分之五的计算标准计付2019年3月5日起至信用卡透支款还清之日止的利息、复利，符合双方约定及法律规定，本院予以支持；但按照领用合约的约定，逾期91天(含)以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还，故胡刚应按此顺序偿还前述款项；因胡刚未按期还款，农行綦江支行提起了本案诉讼并已实际支付律师费1300元，农行綦江支行主张此款应由胡刚负担，符合双方的合同约定，本院予以支持。综上，原告的诉讼请求均成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告胡刚在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行信用卡透支款本金3069.5元、利息1355.99元（截至2019年3月4日）、滞纳金403.19元、消费手续费125.96元，并从2019年3月5日起，按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，向原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行计付利息、复利（利息以所欠本金总额为基数，按日利率万分之五计付；复利以应支付而未支付利息为基数，按日利率万分之五计付）至前述透支款本金实际清偿之日止；被告胡刚在本判决生效后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行产生的律师费损失1300元；前述款项的归还顺序为本金、利息、各项费用。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，公告费300元，由被告胡刚负担（此款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告胡刚在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  戴 静人民陪审员  龙启军人民陪审员  周 群二〇一九年十一月二十六日法官 助理  赵世玺书 记 员  吴小利