福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初6574号 原告：龙岩市晟祥汽车培训有限公司，住所地龙岩市新罗区监狱南大门原砖厂南面，统一社会信用代码91350800685079312Q。 法定代表人：陈志华，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：杨俊荣，福建博益律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：黄海燕，福建博益律师事务所实习律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地龙岩市新罗区西陂街道天平路12号（星辉花园）1号楼一层08、09、10店面及二层，统一社会信用代码913508007395277916。 负责人：吴云雄，总经理。 委托诉讼代理人：邓庆榜，男。 原告龙岩市晟祥汽车培训有限公司（以下简称晟祥汽车培训公司）与被告中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司（以下简称太平洋保险公司龙岩中心支公司）财产损失合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案。依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告晟祥汽车培训公司的委托诉讼代理人杨俊荣、黄海燕，被告太平洋保险公司龙岩中心支公司的委托诉讼代理人邓庆榜均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 晟祥汽车培训公司向本院提出诉讼请求：判令太平洋保险公司龙岩中心支公司赔偿晟祥汽车培训公司闽Ｆ×××××东南轿车车辆损失保险理赔款27900元。 事实与理由：2019年3月25日，晟祥汽车培训公司为闽Ｆ×××××东南轿车在太平洋保险公司龙岩中心支公司投保了交通事故责任强制险及机动车损失险、第三者责任险等商业险种，其中机动车损失险保险金额31872元，保险期间为2019年4月22日起至2020年4月21日止。2019年6月17日，晟祥汽车培训公司教练柯洪飘在车旁随车指导学员张仙花驾驶闽Ｆ×××××东南轿车在龙岩市新罗区龙岩监狱旁的顺祥驾校内进行科目二训练时，因张仙花操作失误，车辆发生倒溜撞墙并致张仙花人身损害及车辆损坏的交通事故。事发后，晟祥汽车培训公司与太平洋保险公司龙岩中心支公司对本次事故达成定损协议“甲、乙双方同意标的车按27000元推定全损处理”。晟祥汽车培训公司依照定损协议的车辆损失金额多次要求被告理赔，但太平洋保险公司龙岩中心支公司以“《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》机动车损失保险第八条第二款、机动车第三者责任险第二十四条第二款、机动车车上人员责任保险第四十条第二款的约定，无证驾驶、学习驾驶时无合法教练员随车指导造成任何损失和费用，被告均不负责赔偿”为由，拒绝理赔。 晟祥汽车培训公司教练柯洪飘具有机动车培训教练员的资质，从事机动车驾驶培训教练员多年，再教育成绩优异，无不良教学记录，其按照《机动车驾驶培训教学大纲》的规范要求，在车旁随车指导学员在驾校内进行科目二训练，发生倒溜撞墙的交通事故，属于保险期范围，应当支付给晟祥汽车培训公司保险赔偿款，太平洋保险公司龙岩中心支公司拒绝理赔不符合合同约定，且并无事实和法律依据。故诉至法院请求支持晟祥汽车培训公司的诉讼请求。 太平洋保险公司龙岩中心支公司辩称：晟祥汽车培训公司主张的闽Ｆ×××××号教练车损失根据保险合同约定依法不属于保险责任，太平洋保险公司龙岩中心支公司无需承担赔偿责任，理由如下： 1、机动车损失保险属商业保险，系投保人自愿购买的保险，系保险合同当事人的真实意思表示。审查商业保险合同应坚持当事人意思自治原则，尊重当事人合法的意思表示，商业保险合同中保险人与被保险人的权利义务由双方协商确定的保险合同确定，人民法院理应支持保险人依据合同免责条款予以免于赔偿。根据太平洋保险公司龙岩中心支公司提供的《太平洋保险神行车保系列产品投保单》和原告提供的《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》充分证实太平洋保险公司龙岩中心支公司向投保人龙岩市晟祥汽车培训有限公司送达了保险条款，详细介绍了条款内容，特别就保险条款中负责条款内容和手写或打印的特别约定内容作了明确说明，投保人对免责条款的概念、内容及其法律后果均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保。保险免责条款有以黑体字加粗加黑作出醒目提示。因此，根据《保险法》第十七条的规定，免责条款具有法律效力。 2、《道路交通安全法》第十九条规定：驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证；《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十条第二款规定：在道路上学习驾驶，应当按照公安机关交通管理部门指定的路线、时间进行。在道路上学习机动车驾驶技能应当使用教练车，在教练员随车指导下进行，与教学无关的人员不得乘坐教练车。《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》机动车损失保险第八条第二款之约定无证驾驶、学习驾驶时无合法教练随车指导造成的任何损失和费用保险人均不负责赔偿。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条的规定，该免责条款系根据《道路交通安全法》和《道路交通安全法实施条例》的相关禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由。 根据“最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”的规定，太平洋保险公司龙岩中心支公司将行政法规的禁止性规定情形作为免责事由，且太平洋保险公司龙岩中心支公司已将保险单、保险条款交予原告，晟祥汽车培训公司也在投保单中声明其已收到且知晓免责事项，可以认定太平洋保险公司龙岩中心支公司已对该条款作出提示，请法院驳回晟祥汽车培训公司对太平洋保险公司龙岩中心支公司的诉讼请求。 经审理查明，2019年3月25日，晟祥汽车培训公司作为投保人向太平洋保险公司龙岩中心支公司投了机动车险。太平洋保险公司龙岩中心支公司的机动车保险单载明：投保人晟祥汽车培训公司，被保险人晟祥汽车培训公司，被保险机动车闽Ｆ×××××东南轿车一部，保险期间2019年4月22日0时起至2020年4月21日24时止，机动车损失保险的保险金额31872元并投不计免赔。《机动车综合商业保险示范条款》在保险期间，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。责任免除部分（文字均使用了加黑的字体）为合同的第八条、第九条。其中第八条在上述保险责任范围内，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（3）无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；……（7）学习驾驶时无合法教练员随车指导。 2019年6月17日，在龙岩市新罗区龙岩监狱旁有顺祥驾校场地内，晟祥汽车培训公司的教练柯洪飘在车旁指导学员张仙花驾驶闽Ｆ×××××东南轿车进行科目二训练时，张仙花操作失误，车辆发生倒溜撞墙并致张仙花人身损害及车辆损坏的事故。当事人立即报警。龙岩市公安局新罗分局交通警察大队认为不属交通事故范畴未作出处理。晟祥汽车培训公司与太平洋保险公司龙岩中心支公司达成定损协议，双方同意闽Ｆ×××××东南轿车按27000元推定全损处理，本协议只作为本次事故造成闽Ｆ×××××东南轿车损失的依据，不作为保险公司确认和承诺承担保险责任的依据。晟祥汽车培训公司花去闽Ｆ×××××东南轿车施救费900元。2019年7月16日，太平洋保险公司龙岩中心支公司作出拒赔通知书，认为事故发生时驾驶员张仙花并未取得相应的驾驶资格；车上无合法教练随车指导，保险人不负责赔偿。为此，晟祥汽车培训公司诉至本院。 双方对《机动车综合商业保险示范条款》第八条（7）项“学习驾驶时无合法教练员随车指导”的理解产生分歧。晟祥汽车培训公司认为根据《机动车驾驶培训教学大纲》教学项目场地驾驶，教学内容独立驾驶，教学目标能独立在场内安全驾驶车辆。太平洋保险公司龙岩中心支公司认为车上应有合法教练随车指导。 另查明，2017年9月15日，福建省运输管理局发给柯洪飘机动车驾驶培训教练员证，准教车型Ｃ。2014年7月1日，新罗区运管所驾驶培训管理颁发闽Ｆ×××××东南轿车教学车辆证。2018年11月27日，交通运输部职业技能鉴定指导中心颁发柯洪飘职业资格证书，职业（工种）等级机动车驾驶教练员三级。 上述事实，有晟祥汽车培训公司提供机动车行驶证、机动车保险单、报警回执、定损协议书、拒赔通知书、福建增值税普通发票、职业资格证书（机动车驾驶教练员三级）、机动车驾驶培训教练员证、教学车辆证、教练员服务证、2018年教练员再教育登记表、C1C2C5/C3驾驶员培训教学日志、机动车驾驶培训教学大纲，太平洋保险公司龙岩中心支公司提供投保单及当事人的庭审陈述在案佐证。 本院认为，晟祥汽车培训公司与太平洋保险公司龙岩中心支公司之间建立的保险合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。张仙花在顺祥驾校场地内学习驾驶闽Ｆ×××××东南轿车，在进行科目二训练时，因操作失误致使车辆发生倒溜撞墙并致张仙花人身损害及车辆损坏的事故。晟祥汽车培训公司立即报警，龙岩市公安局新罗分局交通警察大队认为不属交通事故范畴未作出处理。本案事故发生于顺祥驾校场地内，不在《道路交通安全法》规定的道路上，太平洋保险公司龙岩中心支公司根据《道路交通安全法》和《道路交通安全法实施条例》主张驾驶员无驾驶证，太平洋保险公司龙岩中心支公司可免责，本院不予采信。双方对《机动车综合商业保险示范条款》第八条（7）项“学习驾驶时无合法教练员随车指导”的理解产生分歧。晟祥汽车培训公司根据《机动车驾驶培训教学大纲》教学项目场地驾驶，教学内容独立驾驶，教学目标能独立在场内安全驾驶车辆，认为“随车指导”包含教练员在教练车旁指导；太平洋保险公司龙岩中心支公司认为“随车指导”指车上应有合法教练随车指导，太平洋保险公司龙岩中心支公司未在保险合同中对“随车指导”作出明确定义。对合同中“随车指导”的理解有两种解释，案涉合同系保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释，故“随车指导”的理解采用晟祥汽车培训公司的理解，即“随车指导”包含教练员在教练车旁指导。太平洋保险公司龙岩中心支公司以教练员未在教练车上主张免赔，本院不予支持。晟祥汽车培训公司要求太平洋保险公司龙岩中心支公司赔偿闽Ｆ×××××东南轿车损失27000元及施救费900元，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第三十条、第五十五条规定，判决如下： 中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司应于本判决生效之日起二十日内给付龙岩市晟祥汽车培训有限公司理赔款27900元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费498元、减半收取为249元，由中国太平洋财产保险股份有限公司龙岩中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审判员 李  美  丰 二〇一九年十一月十九日 书记员 黄仙媛(代) 书记员 苏婕 ( 代) 附 一、主要法律条文 1、《中华人民共和国保险法》 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条，申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院。开户行：兴业银行龙岩新兴支行，账号：17×××01。 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 6