四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0180民初3185号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司西峰分理处，营业场所四川省简阳市华西公司生活区15幢侧面(西峰村)，统一社会信用代码915120815656817049。 负责人：周睿婕，主任。 委托诉讼代理人：罗茗宽，男，公司员工。 被告：钟会兰，女，1969年9月4日出生，汉族，住四川省成都市高新区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司西峰分理处（以下简称简阳农商行西峰分理处）与被告钟会兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序审理。因被告钟会兰下落不明，本院于2019年8月26日转为普通程序审理，在四川法院司法公开网上公告送达起诉状副本、开庭传票等应诉文书，并组成合议庭公开开庭进行了审理。简阳农商行西峰分理处的委托诉讼代理人罗茗宽到庭参加诉讼，被告钟会兰经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 简阳农商行西峰分理处向本院提出诉讼请求：1.判令钟会兰立即偿还借款本金90万元以及结欠的利息（罚息）26222.36元，利息（罚息）金额以借款本金为基数，按合同约定利率从2019年7月20日计算至偿还完本金之日止；2.判令简阳农商行西峰分理处有权根据《抵押合同》（85172018000293号）就钟会兰位于四川省成都市金牛区388号东1栋2层南54、55、56、85、86、99、100号商业用房折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.判令钟会兰承担本案诉讼费、保全费及实现债权的全部费用。诉讼中，简阳农商行西峰分理处明确第一项诉讼请求为：判令钟会兰偿还借款本金90万元，支付截止2019年3月20日前的结欠利息21044.26元，从2019年3月21日起罚息以90万元为基数按月利率7.16458‰上浮50%计算至2020年1月20日止，从2020年1月21日起罚息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮81%再上浮50%计算至付清之日止；第三项诉讼请求为判令钟会兰承担本案诉讼费。事实和理由：2018年6月11日，钟会兰在简阳农商行西峰分理处办理抵押贷款，金额为90万元，利率为月利率7.16458‰，用钟会兰单独所有的位于成都市金牛区388号东1栋2层南54、55、56、85、86、99、100号商业用房及土地使用权作抵押担保，借款于2021年5月30日到期。贷款发放后，钟会兰未如约支付借款利息，截止2019年3月20日，其已结欠贷款本金90万元，利息21044.26元。钟会兰的上述行为已严重违约借款合同约定，简阳农商行西峰分理处于2019年3月21日向钟会兰宣布贷款提前到期。为维护合法权益，简阳农商行西峰分理处诉至法院。 钟会兰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年5月31日，简阳农商行西峰分理处与钟会兰签订《个人借款合同》，约定：“（1）简阳农商行西峰分理处向钟会兰提供非循环使用借款额度为90万元的借款，借款用途为用于购服装；（2）借款额度支用有效期自2018年5月31日起至2021年5月30日；（3）贷款利率为月利率，月利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮81%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止,如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率进行相应的调整；按季结息，结息日固定为每月的第20日；基准利率是指中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；（4）钟会兰在使用资金单笔金额未超过50万元的，采用钟会兰自主支付方式，发放至钟会兰账号内；（5）用款计划为2018年6月11日450000元，2018年6月13日450000元；（6）还款原则为，首先用于偿还本合同约定的应由钟会兰承担而由简阳农商行西峰分理处垫付的各项费用以及实现债权的费用，剩余款项按先还息后还本、利随本清的原则偿还；钟会兰授权简阳农商行西峰分理处按月直接从钟会兰62×××67账户内扣收应还款项；（7）还款方法为按月或按季付息任意还本法，采用抵押担保；（8）若钟会兰未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，简阳农商行西峰分理处有权宣布贷款立即到期，要求钟会兰立即归还借款本息及相关费用；（9）本合同及项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由钟会兰承担；简阳农商行西峰分理处为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由钟会兰承担；（10）合同履行过程中发生争议，可以协商解决，协商不成，向简阳农商行西峰分理处所在地法院起诉，但钟会兰不履行或不完全履行合同约定的给付义务时，钟会兰愿意接受依法强制执行。 同日，简阳农商行西峰分理处与钟会兰签订《抵押合同》，约定：（1）钟会兰用其所有的位于成都市金牛区388号东1栋2层南54、55、56、85、86、99、100号商业用房【产权证号：川（2017）成都市不动产权第0313389、0313410、0313399号】为《个人借款合同》所形成的债务提供抵押担保；（2）担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向简阳农商行西峰分理处支付的其他款项、实现债权与担保权利而发生的费用；（3）双方于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续；（4）抵押权实现，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其它约定，简阳农商行西峰分理处有权处分或提前处分抵押财产。对于上述抵押物，双方于2018年5月31日到成都市不动产登记中心办理了抵押物登记，成都市不动产登记中心出具了川（2018）成都市不动产证明第0113255号不动产登记证明。 2018年6月11日和2018年6月13日，简阳农商行西峰分理处向钟会兰分两次分别发放45万元贷款至钟会兰银行账户内，钟会兰在两张借款借据上签字确认，两张借款借据上均载明“借款日期为实际发放借款日，借款到期日均为2021年5月30日，浮动利率，利率浮动幅度81%，执行月利率7.16458‰，按计划还本，按月结息法。” 2018年12月31日前钟会兰按约定支付了借款利息。2019年1月21日，钟会兰仅支付了部分利息后未再按合同约定支付利息。2019年3月21日，简阳农商行西峰分理处向钟会兰发出书面通知宣布贷款提前到期，钟会兰现场签收。截止2019年3月20日，钟会兰欠利息21,044.26元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。 以上事实，简阳农商行西峰分理处提供的钟会兰的身份证、营业执照、《个人借款合同》、《抵押合同》、不动产产权证和不动产登记证明、借款借据、宣布贷款立即到期通知书、借记卡明细、未结清利息明细等证据在卷予以证实，以上证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，简阳农商行西峰分理处与钟会兰签订的《个人借款合同》、《抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的规定，合同合法、有效，各方应按合同约定履行权利义务。钟会兰未按约定的期限支付借款利息，其行为已构成违约，简阳农商行西峰分理处根据《个人借款合同》约定有权宣布贷款提前到期，案涉借款已于2019年3月21日到期。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”之规定，简阳农商行西峰分理处要求钟会兰偿还到期的贷款本金90万元和支付借期内欠付利息21,044.26元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于罚息标准的问题。双方《个人借款合同》中约定为利息在中国人民银行施行的同档次贷款基准利率上进行上浮，因中国人民银行不再发布贷款基准利率，简阳农商行西峰分理处将合同中约定的罚息计算方式变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮81%再上浮50%，符合相关规定，故对简阳农商行西峰分理处主张罚息的诉求，本院予以支持。 关于简阳农商行西峰分理处主张抵押物的优先受偿权。钟会兰以其所有的房产为自己的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押物权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，简阳农商行西峰分理处请求就抵押财产拍卖、变卖的价款享有优先受偿的主张，有事实和法律依据，本院予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十四条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告钟会兰于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司西峰分理处偿还借款本金900,000元及支付截止2019年3月20日前的利息21,044.26元、罚息（罚息计算方式为：以借款本金900,000元为基数，从2019年3月21日起按月利率7.16458‰基础上上浮50%计算至2020年1月20日止；以未偿还的借款本金为基数，从2020年1月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮81%再上浮50%计算至本判决确定本金支付日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 二、在被告钟会兰未履行或未完全履行本判决上述债务时，原告四川简阳农村商业银行股份有限公司西峰分理处有权对被告钟会兰提供担保的位于成都市金牛区388号东1栋2层南54、55、56、85、86、99、100号商业用房【产权证号：川（2017）成都市不动产权第0313389、0313410、0313399号】依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13，062元、公告费600元，由被告钟会兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  赵春梅 人民陪审员  瞿拥军 人民陪审员  鄢 妮 二〇一九年十一月二十九日 书 记 员  华 利