福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0426民初2548号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住所地福建省尤溪县城关镇解放路39号。统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该社理事长。 委托诉讼代理人：冯章伟，男，尤溪县农村信用合作联社坂面信用社主任。 委托诉讼代理人：张龙梅，女，尤溪县农村信用合作联社坂面信用社客户经理。 被告：王新权，男，1969年2月23日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：伍长玉，男，1962年12月8日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：吴尔平，男，1975年7月28日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“农村信用社”）与被告王新权、伍长玉、吴尔平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村信用社的委托诉讼代理人张龙梅、被告王新权到庭参加诉讼，被告伍长玉、吴尔平经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农村信用社向本院提出诉讼请求：1.王新权立即偿还贷记卡（卡号：62×××08）透支本金159,936.38元，透支利息共计46,901.62元（利息暂计至2019年4月20日）以及从2019年4月21日起至实际还清借款之日止按合约约定的利率标准计算的利息；2.伍长玉、吴尔平对王新权的上述贷记卡全部欠款承担连带保证责任；3.本案的诉讼费用以及贷款人为实现债权的一切费用由王新权、伍长玉、吴尔平负担。事实和理由：2012年7月18日，王新权向农村信用社申请办理福万通贷记卡，申请额度20万元，消费透支年利率18%，有效期限为3年。王新权于2012年7月18日填写了编号为2215000026的《福万通贷记卡申请表》，并于当天与伍长玉签订了《贷记卡担保合约》。该福万通贷记卡于2012年7月31日开卡成功，卡号为62×××08。王新权于2012年8月31日开始使用该卡。卡片于2015年8月4日第一次到期续卡，续卡有效期限三年，王新权、伍长玉和吴尔平于当天签订了《贷记卡担保协议》。卡片于2015年8月4日第二次到期续卡，续卡有效期三年。王新权、伍长玉和吴尔平于当天签订了《最高额保证合同》。王新权自2018年12月21日起未按期归还透支本金及利息。截至2019年4月21日共计逾期期数5期，透支本金159,936.38元，透支利息46,901.62元，经农村信用社多次催收无果，特诉至法院。 王新权辩称，对借款事实没有异议，但农村信用社计算的利息过高，要求分期付款，按正常利息结算。 伍长玉、吴尔平未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定主要事实如下： 2012年7月18日，王新权向农村信用社申请福万通贷记卡，申请额度20万元，有效期限三年，消费透支年利率为18%。王新权在申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附有领用合约和章程。上述领用合约及章程约定：福万通贷记卡申请人（甲方）、农村信用社（乙方），乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》执行。甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例、所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的综合。福万通贷记卡免息期还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有给付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度的部分的5%收取。2012年7月18日，伍长玉向农村信用社出具《贷记卡担保函》，为王新权的福万通贷记卡使用过程中形成的债权提供保证担保。信用卡到期后，王新权于2015年8月4日申请续期，并由伍长玉、吴尔平作为保证人，与农村信用社签订了《贷记卡担保协议》，约定由伍长玉、吴尔平为王新权的福万通贷记卡而发生的全部债务和乙方实现担保权利的费用承担连带责任保证担保。王新权续期后贷记卡再次到期，于2018年8月4日再次续期。同日，伍长玉、吴尔平作为保证人与农村信用社签订《最高额保证合同》，约定：保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。保证人自愿为债权人自2018年8月4日起至2021年8月31日止，与债务人王新权办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2021年8月31日。最高额担保债权本金为19万元及基于债权本金所产生的担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和为担保的最高债权金额。王新权于2012年8月31日开始使用该卡，截至2019年4月20日，王新权共结欠农村信用社福万通贷记卡透支本金159,936.38元，利息9,390.98元，滞纳金（违约金）13,424.55元，分期手续费24,086.42元。经农村信用社多次催收未果，遂诉至法院。 本院认为，王新权向农村信用社申请福万通贷记卡，并同意领用合约的条款、章程，王新权与农村信用社就申请及使用该卡自愿达成协议，合法有效，双方当事人均应依约履行。王新权使用福万通贷记卡后，未按期足额偿还本息，构成违约，应承担相应的偿还义务及违约责任。故王新权应向农村信用社偿还透支本金159,936.38元、利息9,390.98元、分期手续费24,086.42元，并支付透支本金159,936.38元自2019年4月21日起至实际还清之日止按照年利率18%标准计算的利息。关于农村信用社要求王新权支付违约金的主张，由于双方只约定了滞纳金，对违约金没有约定，且中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》决定从2017年1月1日起取消收取滞纳金，农村信用社的该项主张缺乏事实和法律依据，不予支持。伍长玉、吴尔平自愿为王新权的上述债务承担连带保证责任，农村信用社主张要求伍长玉、吴尔平承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。伍长玉、吴尔平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提出答辩并提交证据，应视为放弃对农村信用社主张的抗辩权，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王新权应于本判决生效之日起十日内偿还尤溪县农村信用合作联社福万通贷记卡透支本金159,936.38元、利息9,390.98元、分期手续费24,086.42元，并支付透支本金159,936.38元自2019年4月21日起至实际还清之日止按照年利率18%标准计算的利息； 二、伍长玉、吴尔平对王新权的上述债务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后有权在其承担保证责任的范围内向王新权追偿； 若未按上述判决指定的期间履行义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息； 三、驳回尤溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费4,403元，减半收取2,201.5元，由尤溪县农村信用合作联社负担143元，由王新权、伍长玉、吴尔平负担2,058.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  张忠谋 二〇一九年十一月六日 法官助理吴智文 书记员姜辛 附本判决依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。