福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初4001号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行，住所地漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码91350602597855537K。 主要负责人：林全进，职务行长。 委托诉讼代理：郑洪财，男，该支行员工。 委托诉讼代理：詹征辉，男，该支行员工。 被告：林艺雄，男，1988年3月17日出生，汉族，住漳州市芗城区。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行（石狮农商行漳州支行）与被告林艺雄银行卡纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑洪财到庭参加诉讼。被告林艺雄经本院公告开庭传票，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 石狮农商行漳州支行向本院提出诉讼请求：1、被告林艺雄立即偿还截止2019年3月21日银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计321379.11元（其中本金299697.9元，透支手续费、违约金等合计19681.21元），并支付自2019年3月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费、违约金；2、本案诉讼费用、保全费用等原告实现债权的一切费用由被告林艺雄承担。事实和理由：2013年9月，被告林艺雄向原告申请办理福万通贷记卡（福农宝），签订了《福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《福农宝使用须知》。2013年11月，原告向被告林艺雄发放银行卡，额度为20万元。2014年1月，被告林艺雄申请提额至30万元。《领用合约》第二条约定，年费为每年200元，持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额为甲方应偿还的最低金额，包括所有费用、透支手续费，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；《使用须知》第三条及第四条约定，初始月费率为12‰，按季调整；《使用须知》第七条约定约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。合同履行过程中，被告林艺雄自2018年12月账单期未能正常偿还，现已连续逾期超过3期，已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现。为此，原告依照《使用须知》之约定，要求被告林艺雄立即偿还银行卡全部透支本息及费用。截止2019年3月21日，被告林艺雄尚欠银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计321379.11元。故原告诉至法院。 被告林艺雄未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1、2013年9月29日，被告林艺雄向原告申请办理福万通贷记卡（福农宝），并向原告提交了一份《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）申请表》（包括领用合约），申请信用额度为20万元，并且声明已仔细阅读领用合约的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。《领用合约》记载（内容摘要）：福万通贷记卡（福农宝）不收取利息，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未按照本合约使用福万通贷记卡，导致对原告利益的损害或存在造成损害的极大可能…原告有收回福万通贷记卡的权利，持卡人应继续承担偿还全部欠款的义务，且未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。 2、2013年9月28日，被告林艺雄签订了一份《福万通贷记卡（福农宝）使用须知》，记载（内容摘要）：1、首次申请的福农宝透支手续费月费率为12‰。如遇福农宝收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人具有法律约束力，银行不再另行通知。2、根据持卡人结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次，按季对福农宝实行升级、降级管理。季度日均存款较前季度下降至较低档次的，银行自动对持卡人的福农宝进行降级，降级方式有三种：一是降低额度、维持原费率，二是维持原额度、提供费率，三是降低额度、提供费率。透支费率适用档次分别有7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、12‰和15‰共七档，以持卡人的季度日均存款及授信、用信额度相对应的等级确定。3、持卡人须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，持卡人将为此付出滞纳金。 3、2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，记载（内容摘要）：针对福万通贷记卡持卡人，（1）滞纳金调整为违约金，收取标准不变，按照最低还款额的未付部分的5%收取，最低5元；（2）调整透支利率档次，收取标准为利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五；（3）现金分期收取方式，调整为按期分期、按日分期。 4、被告林艺雄未按约还款，截至2019年3月21日，共欠原告本金299697.9元。 诉讼中，原告向本院提出财产保全申请，本院于2019年4月23日作出（2019）闽0602民初4001号民事裁定，查封、冻结被告林艺雄名下价值32万元的财产。 综上所述，本院认为，原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行与被告林艺雄之间的银行卡合同关系合法有效，受法律保护。被告林艺雄未按约定履行还款义务，显属违约，原告有权要求被告林艺雄立即偿还全部债务。被告林艺雄应偿还原告银行卡透支本金299697.9元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止，按领用合约及使用须知的约定计付透支手续费、违约金，但最高不应超过年利率24%，超过的部分有效，不予支持。被告林艺雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定判决如下： 一、被告林艺雄应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行银行卡透支本金299697.9元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止，按领用合约及使用须知的约定计付透支手续费、违约金（透支手续费、违约金合计金额不得超过年利率24%）； 二、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6120.6元，案件申请费2120元，均由被告林艺雄负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  林卯聪    人民陪审员  叶慧平 人民陪审员  黄月珍 二〇一九年十一月二十九日 法官助理方艺璇 书记员曾秀秀 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二) 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。