广东省大埔县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1422民初619号原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行，统一社会信用代码91441422456778718C，地址大埔县湖寮镇城北路23号。法定代表人：张水灵，系该行行长。委托诉讼代理人：曹伟平，系该行职员。委托诉讼代理人：邓利祥，系该行职员。被告管某某，男，1976年12月17日出生，现住大埔县。被告大埔县万鑫实业有限公司，统一社会信用代码91441422050650167X，地址大埔县湖寮镇环二路东向（大埔三小对面）。法定代表人：何钦文。委托诉讼代理人凌传平，广东客都律师事务所律师。被告李某某，女，1974年7月1日出生，现住大埔县。原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行（以下简称大埔农业银行）诉被告管某某、大埔县万鑫实业有限公司、李某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曹伟平，被告大埔县万鑫实业有限公司的委托诉讼代理人凌传平到庭参加诉讼，被告管某某、李某某经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大埔农业银行诉称，被告管某某具有完全民事行为能力。在购房期间，因缺乏资金，被告管某某，于2016年5月12日向原告借款个人住房一手楼按揭贷款人民币贰拾柒万元整(RMB270000.00，期限25年，采用分期按月等额本息还款方式，贷款方式为抵押，抵押人：管某某；抵押物是被告管某某名下位于大埔县某房产，该抵押房产已办理了《房地产他项权预告登记证明》：预登记字第2016389号，尚未办理正式产权登记手续。根据原被告三方订立的《个人购房担保借款合同》(合同编号：XXXXX)，原告向被告管某某依约履行了付款人民币贰拾柒万元整(RMB270000.00)的义务，贷款发放后，从2016年6月至2018年3月，被告管某某尚能履约还本付息。后因被告管某某还款意愿差，被告管某某自2018年4月起至2019年4月已多次出现逾期还款，显然被告管某某未按约定按期足额偿还借款，已构成违约，根据个人购房担保借款合同第十一条借款人、担保人的违约责任的规定，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。根据合同第九条9.1.5款、第三十一条、第三十五条的约定，原告在该抵押房产未办理正式抵押登记手续前，有权要求保证人大埔县万鑫实业有限公司承担连带保证责任。根据合同第9.1.4款约定，保证人承诺未按合同约定履行保证责任时，原告有权直接从保证人在原告开立的账户中划收相关款项抵偿债务。鉴于目前借款人已违约，为维护原告债权，原告行使提前收回已发放的全部贷款的权利，要求被告管某某立即还清剩余贷款本息，并要求被告大埔县万鑫实业有限公司依据合同约定履行偿还管某某贷款本息的连带清偿责任，经查被告李某某对被告管某某的债务承担共同还款责任，原告有权依法处置抵押物，并对所得价款享有优先受偿权。至2019年4月20日，被告管某某结欠原告的贷款本息合计人民币257420.04元（其中本金254302.33元、利息3117.71元，息计至2019年4月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付）。为维护银行债权，特请求法院：1、确认原告有权提前收回结欠的贷款本息，有权提前行使担保权，判令被告管某某一次性清偿原告的贷款本息人民币合计257420.04元（其中本金254302.33元、利息3117.71元，息计至2019年4月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付）。2、判令被告大埔县万鑫实业有限公司对被告管某某的债务及利息承担连带保证责任。3、判令被告李某某对被告管某某的债务及利息承担连带清偿责任。4、诉讼费及其他实现债权的其他费用由被告承担。5、判令抵押担保有效，原告有权提前行使担保权，有权处理被告的抵押担保物并享有优先受偿权。被告管某某、李某某在答辩期限内未作书面答辩，亦没有提交证据抗辩。被告大埔县万鑫实业有限公司亦未提交证据抗辩，其在庭审时口头答辩称，被告管某某以其名下房产作为借款抵押，并依法办理了相关法律登记手续，该抵押合同抵押行为有效，原告对被告抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，根据担保法第28条、物权法第176条规定，本案中既有物的担保，又有保证，且是债务人自己提供物的担保。作为保证人的大埔县万鑫实业有限公司只是对原告处置被告管某某抵押房产外不足清偿部分承担连带保证责任。经审理查明，2016年4月28日，被告管某某、被告大埔县万鑫实业有限公司与原告大埔农业银行签订的合同编号为XXXXX的《个人购房担保借款合同》。三方约定被告管某某向大埔农业银行借款人民币270000元，用于房屋抵押按揭贷款，借期25年。该《个人购房担保借款合同》第十一条第一款第（一）项约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第十一条第四款第（二）项约定，被告未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人于贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。该《个人购房担保借款合同》第三十一条第（三）项约定，合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式。由阶段性保证人大埔县万鑫实业有限公司按合同9.1和9.3约定提供保证担保，由在合同签章的抵押人按合同9.2和9.3约定提供抵押担保。该《个人购房担保借款合同》第三十五条约定，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。该《个人购房担保借款合同》还约定将位于大埔县某房产作该贷款抵押担保，该抵押房产已办理了《房地产他项权预告登记证明》：预登记字第2016389号，尚未办理正式产权登记手续。被告管某某在该《个人购房担保借款合同》借款人、抵押人一栏签名，被告大埔县万鑫实业有限公司在保证人栏签章，原告在贷款人栏签章。2016年4月28日，被告李某某向原告大埔农业银行承诺无条件对借款人管某某与原告大埔农业银行签订的编号为XXXXX的《个人购房担保借款合同》（相关信贷业务合同）项下借款应偿还债务承担共同还款责任，签了《共同还款责任承诺书》，被告李某某在承诺人栏签名。2016年5月12日，原告向被告管某某发放了贷款人民币270000元。借款后，被告管某某多次出现逾期还款的情形，经原告多次催收均未支付利息亦未归还本金。为此，原告向本院起诉提出上述诉讼请求。以上事实，有原告在举证期限内提交的经过庭审质证的的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、商品房预售许可证、《商品房买卖合同》、《房地产他项权预告登记证明》、《共同还款责任承诺书》、个人借款凭证、结欠本息清单、还款明细、原告的营业执照、被告管某某的身份证、户口簿、被告大埔县万鑫实业有限公司的营业执照、被告李某某的身份证等证据以及当事人在庭审中陈述予以证实，本院予以认定。本院认为，被告管某某、被告大埔县万鑫实业有限公司与原告大埔农业银行签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的禁止性、强制性规定，应为合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。借款后，被告管某某未按照双方约定全面履行还本付息义务，被告管某某其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。现原告根据双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定，要求提前收回已发放贷款，提前行使担保权，请求被告管某某一次性清偿原告的贷款本息人民币合计257420.04元（其中本金254302.33元、利息3117.71元，息计至2019年4月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付）的诉讼请求，符合双方的约定，本院依法予以支持。同时，被告李某某向原告大埔农业银行承诺对被告管某某与原告大埔农业银行签订的编号为XXXXX的《个人购房担保借款合同》（相关信贷业务合同）项下借款应偿还债务承担共同还款责任，属于债务加入，应承担连带还款责任。被告管某某与原告大埔农业银行在《个人购房担保借款合同》中约定将其所有的位于大埔县某房的房产作该贷款的抵押担保，该约定是双方当事人的真实意思表示，且双方到相关部门办理了抵押预告登记手续，原告对该抵押物享有抵押权，现被告管某某未能按约履行还本付息义务，原告要求处置抵押物所得价款优先偿还原告贷款，理由正当，证据充分，本院予以支持。因被告大埔县万鑫实业有限公司自愿在被告管某某的《个人购房担保借款合同》中为被告管某某借款提供阶段性保证、承担连带责任保证。所以，原告主张被告大埔县万鑫实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，理由正当、于法有据，本院予以支持。被告管某某、李某某经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利，由此产生的不利后果自行承担，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十六条、第五十三条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告管某某、李某某应在本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行偿清借款本息人民币合计257420.04元（其中本金254302.33元、利息3117.71元，息计至2019年4月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付）。二、被告管某某、李某某未按第一项判决所规定的期限履行还款义务，原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行对被告管某某提供的位于大埔县某房的房产【预登记字第××号】房地产他项权预告登记、享有抵押权，并对该房产经折价、拍卖或者变卖后所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告大埔县万鑫实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，其在承担还款责任后，有权向被告管某某追偿。如果各被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5161元，由被告管某某、大埔县万鑫实业有限公司、李某某负担（此款已由原告预交，原告同意本院不作清退，由被告在履行判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  黄建年人民陪审员  罗汉源人民陪审员  张国兴二〇一九年十一月四日书 记 员  曹 霞