甘肃省灵台县人民法院民事判决书（2019）甘0822民初1549号原告：中国农业银行股份有限公司灵台县支行，营业场所：灵台县中台镇西大街2号，统一社会信用代码916208222259400284。负责人：张某。委托诉讼代理人：杜某1。被告：杜某2，甘肃省灵台县人，住灵台县。原告中国农业银行股份有限公司灵台县支行（以下简称中国农业银行灵台支行）与被告杜某2借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行灵台支行委托诉讼代理人杜某1、被告杜某2均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行灵台支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令杜某2偿还其借款本息2233586.22元，截止2019年9月20日本金2156463.08元，利息、罚息、复利等77123.14元，并按照合同约定支付利息、罚息、复利至全部欠款结清为止；2.请求依法判令杜某2在中国农业银行灵台支行处抵押的房地产（灵房权证灵台字第XXXX号房产）在拍卖、变卖价款范围内享有优先受偿权。当庭变更诉讼请求为：请求依法判令杜某2偿还其借款本息2160366.60元，截止2019年11月7日本金2113015.34元，利息、罚息、复利等47351.26元。事实和理由：杜某2以农副产品收购经营需要于2017年4月25日向中国农业银行灵台支行营业室申请借款600万元，并向该行提交抵押担保承诺书，自愿以自己的房地产（灵房权证灵台字第XXXX号房产）为自己本笔借款提供抵押担保。中国农业银行灵台支行审查后，与杜某2签订了《农户贷款借款合同》。合同约定：借款金额260万元，可循环方式，自2017年5月31日起至2020年5月30日止，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2020年5月30日。杜某2分别于2018年5月29日申请用信130万元、2018年5月30日申请用信130万元，中国农业银行灵台支行分别于2018年5月30日向杜某2发放贷款130万元，2018年6月8日向杜某2发放贷款130万元，共计发放贷款本金260万元，按季结息，借款执行年利率6.3075%，借款用途为生产经营周转，担保方式为最高额抵押，该笔借款以杜某2名下灵房权证灵台字第XXXX号房产提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用。上述两笔借款，杜某2分别于2018年8月22日归还借款本金15万元，2019年2月11日归还借款本金5万元，2019年6月5日归还借款本金242317.48元，2019年7月18日归还借款本金1089.12元，2019年8月9日归还借款本金32.32元，2019年8月30日归还借款本金98元。截止2019年9月20日，杜某2尚欠借款本金2156463.08元以及利息、罚息、复利等77123.14元。中国农业银行灵台支行多次催要未果，现依法提起诉讼，请求法院依法判处。杜某2辩称，对中国农业银行灵台支行起诉的借款事实及诉讼请求均无异议。中国农业银行灵台支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证，现分析认证如下：1.借款申请书、农村个人生产经营贷款业务申请表、贷款面谈记录各1张；杜某2身份证、户口簿、结婚证复印件各1张；《用户贷款借款合同》1份、贷款抵押担保承诺书复印件1份，证实杜某2向中国农业银行灵台支行申请农村个人生产经营贷款，双方签订了《最高额担保个人借款合同》，中国农业银行灵台支行向杜某2发放贷款260万元以及杜某2以其个人房地产向中国农业银行灵台支行提供抵押担保的事实。2.房屋他项权证、土地他项权证、不动产登记证明、房地产抵押清单各1份，证实杜某2以其所有的房地产设定抵押，为其向中国农业银行灵台支行的贷款本金、利息等提供抵押担保，抵押房地产在灵台县不动产登记事务中心办理了抵押登记，中国农业银行灵台支行取得不动产登记证明的事实。3.贷款发放通知单、借款凭证各2张；农户借款合同用款申请书、用途声明书各1张，证实中国农业银行灵台支行依借款合同及个人贷款资金支付约定向杜某2发放贷款260万元的事实。4.欠息说明1张；催收通知书、担保人履约通知书各1张；贷款提前到期通知书各1张；业务凭证4张，证实本笔贷款逾期后，中国农业银行灵台支行于2019年6月10日向杜某2进行了催收，截止2019年11月7日，杜某2尚欠中国农业银行灵台支行借款本金2113015.34元，利息、罚息、复利等47351.26元，本息合计2160366.60元的事实。上述证据经质证，杜某2均无异议。经审查，上述证据均来源合法、客观真实，能够相互印证，形成完整的证据链，客观的反映出本案的借款事实，应予采信。杜某2未向法庭提交证据。本院经审理查明事实如下：2017年4月25日，杜某2以商业经营为由向中国农业银行灵台支行申请贷款300万元。同年5月31日，中国农业银行灵台支行经过审查，同意向杜某2发放贷款260万元，并于当日同杜某2签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定：中国农业银行灵台支行向杜某2发放借款本金260万元；用款方式为可循环方式，自2017年5月31日起至2020年5月30日（额度有效期）止，借款人可在260万元的借款额度内向贷款人申请借款，可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过2020年5月30日；借款利率执行浮动利率；实行按季结息，到期还本的还款方式；担保方式为最高额抵押，杜某2以自己名下坐落于灵台县城西大街（盐业公司东侧）的房屋所有权证号为房权证灵台县字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2008）第A016号的商住用房提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用。合同签订后，杜某2分别于2018年5月29日申请用信130万元、2018年5月30日申请用信130万元，中国农业银行灵台支行分别于2018年5月30日向杜某2发放贷款130万元，2018年6月8日向杜某2发放贷款130万元，共计发放贷款本金260万元，借款执行年利率6.3075%。上述两笔借款，杜某2分别于2018年8月22日归还借款本金15万元，2019年2月11日归还借款本金5万元，2019年6月5日归还借款本金242317.48元，2019年7月18日归还借款本金1089.12元，2019年8月9日归还借款本金32.32元，2019年8月30日归还借款本金98元。截止2019年11月7日，尚欠中国农业银行灵台支行借款本金2113015.34元以及利息、罚息、复利等47351.26元，合计2160366.60元。2019年10月12日，中国农业银行灵台支行向本院提起诉讼，请求依法判处杜某2归还其上述借款本金及利息、罚息、复利。本院认为，中国农业银行灵台支行与杜某2之间达成的《最高额担保个人借款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，不损害国家、集体、第三人合法权益及社会公共利益，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护，双方当事人均应按照合同的约定全面履行合同义务。本案中，杜某2在与中国农业银行灵台支行签订《最高额担保个人借款合同》后，未按照合同约定归还借款、清偿利息构成违约，应承担继续按照合同约定向中国农业银行灵台支行归还借款、清偿利息、罚息及复利的违约责任。故中国农业银行灵台支行要求杜某2偿还其借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。对于借款合同中约定的抵押物，即杜某2名下位于灵台县城西大街（盐业公司东侧）的房屋所有权证号为房权证灵台县字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2008）第A016号的商住用房，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，中国农业银行灵台支行与杜某2签订的《最高额担保个人借款合同》中对于抵押物做了明确的约定，并依法在相关部门办理了不动产抵押登记，手续齐全，应受法律保护。现杜某2未按时归还借款，构成违约，故中国农业银行灵台支行依法对该抵押物行使优先受偿权的行为符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条以及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十九条、第六十二条之规定，判决如下：一、杜某2自本判决生效之日起10日内归还中国农业银行股份有限公司灵台县支行借款本金2113015.34元，并清偿利息、罚息、复利等47351.26元，合计2160366.60元（计算至2019年11月7日）。2019年11月7日以后利息、罚息、复利以杜某2实际归还借款日中国农业银行股份有限公司灵台县支行按照合同约定方式计算的利息、罚息、复利为准进行清偿。二、中国农业银行股份有限公司灵台县支行对杜某2名下位于灵台县城西大街（盐业公司东侧）的房屋所有权证号为房权证灵台县字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2008）第A016号的商住用房折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24670元，减半收取12335元，由杜某2负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审 判 员 巩兆银 二〇一九年十一月二十八日法官助理 张 焱书 记 员 郭星逸