山西省吕梁市离石区人民法院民事判决书（2019）晋1102民初1860号原告：贾某，女，汉族，住吕梁市。原告：王某，男，汉族，住吕梁市。被告贾某、王某共同委托诉讼代理人：问小玲山西晋凯律师事务所律师。被告贾某、王某共同委托诉讼代理人：高晓军山西晋凯律师事务所律师。被告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省吕梁市分行。负责人：顾君该行行长。委托诉讼代理人：丁兰珍山西翰儒律师事务所律师。原告贾某、王某与被告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省吕梁市分行金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日受理后，依法适用普通程序，于2019年8月20日公开开庭进行了审理，原告及其委托诉讼代理人、被告委托诉讼代理人均到庭参加了诉讼。本案现已受理终结。原告贾某、王某向本院提出诉讼请求：l、判令解除原告与被告签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告涤除借款合同项下虚列给原告的借款本金130024.96元及相应利息和罚息;3、判令被告支付因未依约提供借款给原告，且将原告列为疑似失信征信人员，致使原告再贷款造成的利息损失192000元；4、判令被告支付因与原告签订有借款合同，致使抵押合同无法正常使用，原告再贷款造成的利息损失401684.04元；5、判令被告返还多扣原告的一期的借款本金与利息13516.26元；6、判令被告支付原告因维权支付的律师费20000元；7、判令被告消除原告在人民银行的不良征信记录；8、判令被告支付原告精神损害抚慰金50000元。事实与理由：原告贾某、王某长期经营餐饮业，其经营的餐饮企业是吕梁市区餐饮界的旗舰企业，内部管理制度成熟，客户稳定，经济效益良好，企业规模稳步扩大。为解决企业扩大带来的资金困难问题，原告于2015年12月24日与被告签订了《个人额度借款合同》，王兵兵、刘奋莲、刘兔平、李艳红、王乃明、彭小红与被告签订了《个人最高额抵押合同》。王兵兵、刘奋莲将房屋所有人王兵兵位于××区房产一套，所有权证号为房权证2011E字第XXXX号的房屋设立抵押；刘兔平、李艳红将房屋所有人刘兔平位于××区房产一套，所有权证号为房权证2009E字第XXXX号的房屋设立抵押；王乃明、彭小红将房屋所有人王乃明位于××区房产一套，所有权证号为房权证2006E字第XXXX号房屋设立抵押。上述三套房屋抵押给被告并办理了抵押登记。《个人额度借款合同》签订后，原告于2015年12月24日在吕梁市邮政储蓄银行办理了75万元的贷款，用于吕梁市艳阳天大酒店的生产经营，后一直按照与银行的约定按时足额还款，本笔贷款巳于2017年12月28日全部还清。2016年10月的一天，被告职工牛新文找到原告说，按照原告在银行的还款情况，还可以办理额度为30万元的贷款，原告出于用款需要遂答应，过了一段时间，牛新文携带一些贷款所需空白文件找到原告贾某，让原告贾某在这些空白文件上签字，原告贾某签字后，牛新文将上述文件全部收走，但后来原告从未收到被告任何借款。2018年4月，原告突然接到被告的通知，说原告在被告处有30万元的贷款已逾期，要求还款，并且在原告还清前述75万元贷款的最后一笔借款时，被告以原告逾期还款的名义多扣了原告13516.26元一期的本合和利息。事后从被告作出的《关于给予牛新文纪律处分的决定》才得知。原告未取得借款是由于被告工作人员牛新文违规发放贷款，将应发放于原告的贷款给予了牛新文的亲戚郝瑞芳所致。原告认为，原告与被告签订借款合同的目的是为了使用借款用于企业扩大生产经营，借款合同签订后，被告迟迟不予发放贷款，已构成根本违约，致使原告的经营计划因资金不到位，难以有效实施，同时由于被告将原告列为疑似失信征信人员，原告难以在最高额度借款合同期限内再次获得借款，使原告遭受了重大损失：原告虽未借到被告300000元的本金，但由于虚列合同存在，合同项下仍虚列给原告借款本金130024.96元及相应利息和罚息；原告原借款计划落空，不得不以年利率24%的利息向自然人进行民间举债至今，从2016年11月2日起暂算至2019年7月2日，支付了30万元的高额利息192000元；由于被告与原告签订有借款合同，致使抵押合同无法正常使用，原告不得不以月息2分的利率向民间高利举债，从2017年12月28日，暂算至2019年7月2日，造成利息损失401684.04元；被告无由多扣了原告的一期的本金和利息13516.26元，使原告遭到了不应有的损失；被告将原告列为失信征信人员，使原告无法从金融机构正常获得借款，严重影响了原告的商业信誉和个人声誉，原告要求被告支付原告精神损害抚慰金50000元；原告为了维权，聘请律师参与诉讼，支付律师费20000元。事情发生后，经原告多次商请无果，现原告为了维护自身合法权益，要求解除与被告签订的《个人额度借款合同》；要求被告涤除借款合同项下虚列给原告的借款本金130024.96元及相应利息和罚息；要求被告支付因未依约提供借款给原告，且将原告列为失信征信人员，致使原告再向自然人高息贷款造成的利息损失192000元：要求被告支付因抵押合同无法正常使用，原告不得不以月息2分的利率向民间高利举债，从2017年12月28日，暂算至2019年7月2日，造成的利息损失401684.04元；要求被告返还多扣原告的逾期贷款利息13516.26元；要求被告支付原告因维权支付的律师费20000元；要求被告支付原告精神损害抚慰金50000元；要求被告消除原告在人民银行的不良征信记录；要求本案诉讼费用由被告承担。为维护原告合法权益，依据《侵权责任法》、《民事诉讼法》等相关法律法规规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省吕梁市分行辩称，l、原被告双方签订的个人额度借款合同有效，应按约履行，本案被告已经按合同约定及原告的申请将借款30万元按原告申请受托支付给放款账户，原告在申请书上签字确认，对此原告还在被告方手工借据条上签字确认，被告已经依法履行完毕该笔借款的发放义务，放款后被告按合同约定也依法履行了对贷款的检查和催收，所以被告方对合同的履行依法履行了房款及催收检查义务，原告在贷款后不按合同约定偿还贷款已经构成违约，应依法承担违约责任；2、原告的诉讼请求无事实依据也无法律依据。在本案中，由于原告的违约造成，原告的主张与被告无关，且原告的主张使用法律错误，请法庭驳回原告的请求。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了证据：1、编号为×××的《个人额度借款合同》；2、编号为×××的《个人最高额抵押贷款合同》；3、编号为×××的《个人最高额抵押贷款合同》；4、编号为×××的《个人最高额抵押贷款合同》；5、关于给予牛新文纪律处分的决定；6、向刘文平、王海林出具的借条复印件（刘文平、王海林并出庭作证）；7、贾某中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁市分行活期账户交易明细；8、个人信用报告（银行版）；9、征信中心个人信用报告（明细）；10、律师代理费发票；11、吕梁艳阳天大酒店公司信息，吕梁龙凤宴酒店管理有限公司信息；12、身份证、户口本、结婚证。通过质证，被对1-5、7-12真实性无异议，证明原、被告双方的合同真实合法有效；对证据6及证言真实性有异议，借款是否与本案有关联，没有借款用途，也没有银行打款的流水，与本案的关联性无法证明。被告为支持其辩称向本院提交了证据：被：第一组：《个人额度借款合同》及借款人基本信息材料。第二组：王兵兵、刘奋连《个人最高额抵押合同》、房屋他项权证书及抵押人基本信息材料；刘兔平、李艳红《个人最高额抵押合同》、房屋他项权证书及抵押人基本信息材料；王乃明、彭小红《个人最高额抵押合同》、房屋他项权证书及抵押人基本信息材料。第三组：个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、个人贷款放款单、个人贷款手工借据、贾某签字影像（附：该笔借款发放前相关调查影像）。第四组：贷后检查、额度年检、催收影像。第五组：目前尚欠款情况。通过质证，原告对第一组、第二组证据真实性无异议；认为第三组：个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、个人贷款手工借据均为被告单位员工牛新文拿着空白单证让原告签字所形成，由于该笔借款最终未实际支付给原告，对该笔借款的真实性合法性、关联性均不予认可，再次，影像资料形成于2016年10月30日，相关单证形成于2016年11月1日、11月2日，原告对签字后相关单证具体内容的产生并不知情，根据原告之前举证，被告方文件可以证明被告单位牛新文在发放该笔贷款时存在六个方面的问题，反向证明该笔贷款未实际支付给原告，并且给原告带来损失；对第四组：原告对催收一直有争议，原告一直处于维权状态，对该催收的关联性、合法性不予认可。对第五组：真实性和发行关联性均不予认可。本院对无异议的证据予以确认，并在案予以佐证。对有有异议的证据认定如下：对证据的真实性予以确认，对证明目的根据实际情况予以考虑。根据本院确认的证据、双方当事人的陈述，认定事实如下：2015年12月24日，原告与被告签订了×××号《个人额度借款合同》，合同约定授信额度为750000元，在额度支用期内可以循环使用；额度存续期最长为5年，即2015年12月24日至2020年12月24日。同日王兵兵与刘奋莲、刘兔平与李艳红、王乃明与彭小红与被告签订了《个人最高额抵押合同》，为以上《个人额度借款合同》提供担保，分别为：王兵兵、刘奋莲与被告签订了×××号《个人最高额抵押合同》，以其共有的登记在王兵兵名下的坐落在吕梁市××区（房权证号2011E字000801号）为抵押，担保最高额为163000元,并办理了他项权登记；刘兔平、李艳红与被告签订了×××号《个人最高额抵押合同》，以其共有的登记在刘兔平名下的坐落在吕梁市××区（房权证号2009E字001060号）为抵押，担保最高额为260000元；并办理了他项权登记；王乃明、彭小红与被告签订了×××号《个人最高额抵押合同》，已其共有的登记在王乃明名下的坐落在吕梁市××区（房权证号2006E字002023号）为抵押，担保最高额为327000元；并办理了他项权登记。2016年11月2日被告以贾某为借款人发放贷款300000元，该借款借款支用单、贷款委托支付清单、借据仅有原告贾某签名其余内容均不是贾某填写，该借款约定借款期限24个月，等额本息还款，年利率6.8875%。2016年11月2日原告将该300000元打入原告贾某中国邮政储蓄银行账户×××后转与原告没有任何关系的郝瑞芳银行账户×××。该借款由被告工作人员牛新文至2017年12月2日通过原告贾某银行账户还款本金157377.16元及利息，2018年1月28日被告扣原告贾某存款10000元，2018年1月29日被告扣原告贾某存款3516.26元。其余款项再未偿还。该借款从2018年2月2日起开始逾期。原告称王某给贾某打电话说牛新文告诉还能贷300000元，让配合牛新文办理手续，贾某在空白手续上签了姓名，一直未收到款项。2018年4月27日前，原告王某找被告领导反映此事，2019年4月19日被告作出吕邮银发[2019]32号文件：关于给予牛新文纪律处分的决定。该文件载明：“牛新文在2016年11月发放的一笔30万元个人商务贷款过程中存在如下问题：一是档案中无受托支付对象与借款人之间的交易合同，虽在支用调查中有描述，将在首期贷后检查对收集客户新店的租赁合同，但在实际首期贷后中未收集客户新店租赁合同；二是2017年额度年捡未收集有效的证照（营业执照及租赁合同已到期）；三是2016年11月10日支用后首次检查，检查报告中贷款用途更改为“采购水果”，贷款金额30万元，未按支用报告中的贷款用途使用贷款；四是违反合同签署相关规定，单人见证贷款相关资料签署；五是受托支付不合规。实际受托支付方：郝瑞芳为牛新文本人亲戚，并非合同约定受托支付对象；六是与客户存在大额资金往来。决定给予牛新文开除处分。原告2016年11月18日、12月12日23日共计向他人借款850000元、月息均为2.5分。另原告在签订合同后向被告借款75万元，在2017年12月28日全部还清。本院认为，原、被告之间签订的《个人额度借款合同》，因30万元借款发生纠纷，双方再没有履行的可能，原告提出解除，应当予以解除。原告请求因原告原借款计划落空，不得不以年利率24%的利息向自然人进行民间举债至今，从2016年11月2日起暂算至2019年7月2日，支付了30万元的高额利息192000元；由于被告与原告签订有借款合同，致使抵押合同无法正常使用，原告不得不以月息2分的利率向民间高利举债，从2017年12月28日，暂算至2019年7月2日，造成利息损失401684.04元；该损失客观存在，但因原告在其30万元与75万元借款偿还期间，还有贷款额度，原告未进行贷款，双方就30万元贷款也没有发生争议，在此期间原告请求支付利息损失不符合法律规定，应当从原告主张权利即2018年4月27日起开始计算；计算应当以75万元为基数，按年利率24%剔除同期银行贷款利率金额为利息损失；被告工作人员违反规定、审查不严将该300000元借款转入与原告没有任何关系的郝瑞芳账户，导致该借款原告没有实际使用，构成违约，事后被告工作人员牛新文偿还本金157377.16元及利息，剩余借款在原告账户扣除13516.26元，其余贷款造成逾期，被告应当承担主要责任；原告在借款手续上签名，对该结果也有一定责任。因发生30万元借款原告也有责任,该损失原、被告应当按3:7承担。原告请求被告涤除借款合同项下虚列给原告的借款本金130024.96元及相应利息和罚息和返还无由多扣了原告的一期的本金和利息13516.26元，因在被告与原告30万元借款一案中已作处理，本案再不作处理，该请求不予支持。被告将原告列为失信征信人员，使原告无法从金融机构正常获得借款，严重影响了原告的商业信誉和个人声誉，原告要求被告支付原告精神损害抚慰金50000元，因不符合《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》的规定，该请求本院不予支持。原告为了维权，聘请律师参与诉讼，支付律师费20000元，无法律依据，不予支持。原告请求被告消除原告在人民银行的不良征信记录，该纠纷处理后，被告应当予以恢复。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、《中华人民共和国侵权责任法》第二十六条之规定，判决如下：一、解除原、被告之间2015年12月24日签订的编号为×××号的《个人额度借款合同》；二、被告赔偿原告利息损失（以75万元为基数，从2018年4月27日起，至本判决生效之日止，按年利率24%剔除同期银行贷款利率金额为的70%计算）；三、在原、被告之间借款纠纷解决后被告立即恢复原告征信记录；四、驳回原告的其他诉讼请求。以上款项在本判决书生效后15日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10572元，由被告负担4450元，其余由原告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省吕梁市中级人民法院。审 判 长 薛雨忠人民陪审员 李文华人民陪审员 乔 博 二〇一九年十一月八日书 记 员 霍丽娟