甘肃省灵台县人民法院民事判决书（2019）甘0822民初1553号原告：中国农业银行股份有限公司灵台县支行，营业场所：灵台县中台镇西大街2号，统一社会信用代码916208222259400284。负责人：张某。委托诉讼代理人：章某。被告：郭某，甘肃省灵台县人。原告中国农业银行股份有限公司灵台县支行（以下简称中国农业银行灵台支行）与被告郭某借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月8日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行灵台支行委托诉讼代理人章某、被告郭某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行灵台支行向本院提出诉讼请求：要求判令郭某归还其借款本金150万元，清偿利息、罚息、复利51773.32元，本息合计1551773.32元（计算至2019年9月24日）；2019年9月24日以后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至清偿之日止；中国农业银行灵台支行对郭某位于××县营业房使用面积为221.45平方米的商用房享有优先受偿权。当庭变更诉讼请求为：请求依法判令郭某归还其借款本金150万元、利息61662.22元，本息合计1561662.22元，利息计算至2019年11月8日，此后利息按合同约定借款利率计算至借款本金清偿之日。事实和理由：2017年1月6日，郭某以扩大经营需要为由向中国农业银行灵台支行申请借款150万元，并向该行提交抵押担保承诺书，自愿以自己的××县营业房不动产证号为甘（2016）灵台县不动产证明第094号）为自己本笔借款提供抵押担保，担保方式为最高额抵押，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用。中国农业银行灵台支行审查后，与郭某签订了编号为62020120170001507的《农户贷款借款合同》。合同约定：借款金额150万元，可循环方式，借款期限为3年，自2016年1月6日起至2020年1月5日止，单笔借款期限最长不超过1年。第一次用信后郭某按期归还了150万元的贷款本息。第二次用信中国农业银行灵台支行分别于2018年6月11日、2018年6月14日、2018年9月21日发放贷款35万元、40万元、75万元，按季结息，借款执行年利率6.3075%，借款用途为生产经营周转，截止2019年9月24日尚欠借款本金150万元、利息51773.32元。中国农业银行灵台支行多次催要未果，现依法提起诉讼，请求法院依法判处。郭某辩称，对中国农业银行灵台支行起诉的借款事实及诉讼请求均无异议。中国农业银行灵台支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证，现分析认证如下：1.农户借贷款申请书1张、个人信贷业务申请表1张、贷款面谈记录1张、最高额担保个人借款合同用款申请书3张以及郭某和王金凤身份证、户口簿、结婚证复印件各1份，《最高额担保个人借款合同》1份、抵押担保承诺书1份、借款凭证4份，证实郭某向中国农业银行灵台支行申请助业贷款，双方签订《最高额担保个人借款合同》，中国农业银行灵台支行向郭某发放贷款150万元以及以其房地产向中国农业银行灵台支行提供抵押担保的事实。2.灵房权证灵台字第XXXX号房屋所有权证1份、灵国用（2016）第A36号土地使用权证1份、房地产抵押清单1份、甘（2016）灵台县不动产证明第094号不动产登记证明1份，证实郭某以其所有的房地产设定抵押，为其借款本金、利息等向中国农业银行灵台支行提供抵押担保，抵押房地产在灵台县有权登记部门办理了抵押登记，中国农业银行灵台支行取得产权登记证明的事实。3.欠息说明3张，证实郭某欠付中国农业银行灵台支行借款利息的情况。4.借款到期通知书、债务逾期催收通知书各1份，证实本笔贷款逾期后，中国农业银行灵台支行向郭某主张债权凭证。上述证据经质证，郭某均无异议。经审查，上述证据均来源合法、客观真实，能够相互印证，形成完整的证据链，客观的反映出本案的借款事实，应予采信。郭某未向法庭提交证据。本院经审理查明事实如下：2016年10月10日，郭某以扩大经营需要为由向中国农业银行灵台支行申请贷款150万元。2017年1月6日，中国农业银行灵台支行经过审查，同意向郭某发放贷款，并于当日同郭某签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定：中国农业银行灵台支行向郭某发放借款金额150万元；用款方式为可循环方式，自2017年1月6日起至2020年1月5日（额度有效期）止，借款人可在150万元借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过2020年1月5日；借款利率执行浮动利率；实行按季结息，到期还本的还款方式；担保方式为最高额连带责任保证，郭某以自己名下坐落于××县房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2016）第A36号的营业房提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用。合同签订后，中国农业银行灵台支行依约向郭某发放了贷款。第一次用信后郭某按期归还了150万元的贷款本息。第二次用信中国农业银行灵台支行分别于2018年6月11日、2018年6月14日、2018年9月21日发放贷款35万元、40万元、75万元，按季结息，借款执行年利率6.3075%，借款用途为生产经营周转，截止2019年11月8日尚欠借款本金150万元、利息61662.22元，合计1561662.22元。2019年10月12日，中国农业银行灵台支行向本院提起诉讼，请求依法判处郭某归还其上述借款本金及利息。本院认为，中国农业银行灵台支行与郭某之间达成的《最高额担保个人借款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，不损害国家、集体、第三人合法权益及社会公共利益，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护，双方当事人均应按照合同的约定全面履行合同义务。本案中，郭某在与中国农业银行灵台支行签订《农户贷款借款合同》后，未按照合同约定归还借款、清偿利息构成违约，应承担继续按照合同约定向中国农业银行灵台支行归还借款、清偿利息的违约责任。故中国农业银行灵台支行要求郭某偿还其借款本金及利息的诉讼请求成立，本院予以支持。对于借款合同中约定的抵押物，即郭某名下位于××县房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2016）第A36号的营业用房，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，中国农业银行灵台支行与郭某签订的《农户贷款借款合同》中对于抵押物做了明确的约定，并依法在相关部门办理了不动产抵押登记，手续齐全，应受法律保护。现郭某未按时归还借款，构成违约，故中国农业银行灵台支行依法对该抵押物行使优先受偿权的行为符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条以及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条之规定，判决如下：一、郭某自本判决生效之日起10日内归还中国农业银行股份有限公司灵台县支行借款本金150万元，并清偿利息61662.22元，合计1561662.22元（计算至2019年11月8日）。2019年11月8日以后利息以郭某实际归还借款日中国农业银行股份有限公司灵台县支行按照合同约定方式计算的利息为准进行清偿。二、中国农业银行股份有限公司灵台县支行对郭某名下位于××县房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2016）第A36号的营业房折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18766元，减半收取9383元，由郭某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审 判 员 巩兆银 二〇一九年十一月二十八日法官助理 张 焱书 记 员 郭星逸