贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0302民初8739号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李理,贵州新长征律师事务所律师。 委托诉讼代理人:李情娜,贵州新长征律师事务所律师。 被告：张和睦，男，1963年3月28日生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财产保险公司）与被告张和睦追偿权纠纷一案，本院受理后，依法由审判员夏冰适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司委托诉讼代理人李情娜、被告张和睦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币23196.86元（包括本金22707.63元、利息393.91元以及罚息95.32元）；二、依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币5129.60元；三、依法判令被告向原告支付违约金22640.14元（违约金以保险理赔款23196.86元为基数，自2016年10月10日起按照年化率24%的标准暂计至2019年6月14日，实际主张至款项还清之日止）；四、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实及理由：2014年4月22日，被告与中国农业银行股份有限公司遵义分行签订《个人担保借款合同》，被告向农业银行遵义分行借款75000元人民币，借款利率为年利率8.61%，借款期限为36个月（自2014年4月22日至2017年4月21日），还款方式为按月等额本息还款。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农业银行遵义分行为被保险人，与原告签署保单号为12194992600001309599的《平安个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率1.9%。2014年4月22日，农业银行遵义分行按照借款合同约定向被告发放共计75000元人民币的贷款。但自2016年7月22日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年10月10日按照保险合同的约定向被保险人农业银行遵义分行进行理赔，理赔金额共计23196.86元人民币，农业银行遵义分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和支付保费。截至2019年6月14日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计22640.14元人民币。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。 被告张和睦辩称，原告所主张的诉讼请求已经过了诉讼时效。首先原告主张的所有诉讼请求已经超过了2年诉讼时效，原告涉嫌套路贷、高利贷，请求法院撤销12194992600001309599的高利贷保证保险单（合同），因被告后面还款时，从银行流水才发现上当受骗，原告套路贷，银行月利息是百分之8点几，而原告就收取月利息百分之二左右，两者相加超过年利率27%以上，于是被告就拒绝还款，虽然是和银行签合同贷款，但实际是原告利用银行的贷款收高利贷，套路贷，名为担保实为放高利贷。对于原告已支付给银行的理赔款23196.86元无异议，但对逾期保费及违约金等有异议，请法院依法驳回原告的所有诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2014年4月22日，被告张和睦与中国农业银行股份有限公司遵义分行（以下简称农业银行遵义分行）签订《个人担保借款合同》约定，张和睦向农业银行遵义分行借款人民币75000元，借款用于购车，借期为2014年4月22日至2017年4月21日。贷款利率为浮动利率，即在贷款实际发放日中国人民银行公布并施行的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，如遇中国人民银行调整基准利率的，本合同项下的利率调整方式为在借款期限每届满一年时的次日调整，还款方式为按月等额本息还款。被告张和睦为了实现上述贷款目的，于2014年4月21日向原告递交了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险投保单》，原告于2014年4月22日向被告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明被保险人为农业银行遵义分行，保险金额为89175元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，月保费率1.9%，每月保险费金额为1425元。特别约定：……投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2014年4月22日，农业银行遵义分行如约向被告张和睦发放了贷款75000元。但被告自2016年6月22日开始未履行还款义务。2016年10月10日原告向农业银行遵义分行支付保险代偿款23196.86元（包括本金22707.63元、利息393.91元以及罚息95.32元）。另外，被告从2016年6月22日开始拖欠保费，截止理赔之日2016年10月10日，共计拖欠3个月零19天。后原告要求被告支付理赔款未果，遂诉讼至本院。 以上事实有原、被告提供的营业执照、法人身份证明书、法人身份证、中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同、中国农业银行股份有限公司借款凭证、中国平安财产保险股份有限公司《平安个人贷款保证保险投保单》和保险单1份、代扣保费授权委托书一份、理赔后扣取费用委托书、被告书写委托书、追偿明细单、中国农业银行股份有限公司遵义分行出具代偿债务确认书和索赔申请书、被告的身份证、银行流水，银行电子回单等证据在卷佐证。 本院认为，被告张和睦与农业银行遵义分行签订《个人担保借款合同》以及与原告平安财产保险公司签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险投保单》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格履行。原告平安财产保险公司要求被告张和睦支付理赔款23196.86元，有原告方提供的代偿债务确认书佐证，足以认定。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，原告向农业银行遵义分行承担保证责任后，向被告行使追偿权于法由据，故原告的该项主张，本院予以支持。 关于原告主张的保费。根据双方合同约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告于2016年6月22日开始逾期，截至理赔之日2016年10月10日，共计3个月零19天（1425元/月×3月＋1425元/月÷30日/月×19天），故原告要求被告支付尚欠保险费5129.60元，符合双方约定，本院予以支持。 关于违约金及律师费的问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法；约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，被告抗辩原告要求支付的违约金过高，本院酌情按年利率6%的标准计付违约金。原告方未就律师费用举证证明，对原告该诉讼请求本院不予支持。 关于被告抗辩诉讼时效的问题，被告认为其自2016年6月22日起未再履行还款义务，无论适用担保责任的诉讼时效，还是适用《民法总则》规定的三年诉讼时效，原告的诉讼请求均已超过法律规定，依法不予保护。依据双方签订的《投保单》与《保险单》约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费”，原告于2016年10月10日向农业银行遵义分行支付保险代偿款，故诉讼时效应从2016年10月11日起算至2019年10月10日止，本案原告于2019年8月9日向法院提起诉讼，未超过三年诉讼时效，对被告该抗辩意见本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二款、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告张和睦于本判决生效后五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款23196.86元，并以该款为基数，按年利率6%的标准计付，自2016年10月10日起，支付至保险理赔款实际付清时止； 二、被告张和睦于本判决生效后五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费5129.60元； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费535元（已减半收取），由被告张和睦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决书则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，当事人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 审判员  夏冰 二〇一九年十一月二十五日 书记员  周平