黑龙江省哈尔滨市平房区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0108民初1736号原告中国银行股份有限公司哈尔滨平房支行，统一社会信用代码：91230108702975275M，住所地哈尔滨市平房区友协大街192号。负责人施阳，该行行长。委托代理人张艳波，黑龙江率航律师事务所律师。被告宋辉，男，1965年10月27日生，汉族，户籍所在地哈尔滨市阿城区。被告哈尔滨富丽宝房地产开发有限公司，统一社会信用代码：91230110672147224Y，住所地哈尔滨市香坊区军民街35号2栋。法定代表人陈连成。原告中国银行股份有限公司哈尔滨平房支行（以下简称中国银行平房支行）与被告宋辉、哈尔滨富丽宝房地产开发有限公司（以下简称富丽宝房地产公司）金融借款合同纠纷一案，原告中国银行平房支行于2019年7月10日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2019年11月20日公开开庭审理此案。原告中国银行平房支行的委托代理人张艳波到庭参加诉讼。被告宋辉、富丽宝房地产公司经本院公告送达开庭传票未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行平房支行诉称：2012年1月11日，中国银行平房支行与宋辉签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同（编号：2012年个住贷字0004号）》，合同约定宋辉向中国银行平房支行借款490,000元，贷款用于购买位于哈尔滨市××区军民街富丽国际3栋3-1单元3层301号的房屋，借款期限为18年即自2012年1月12日至2030年1月11日止，贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为6个月，第一周期的利率为月5.145‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮0%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，还款方式为按月等额本息还款。宋辉同意将其购买的房屋为上述借款本息提供抵押担保。2012年1月12日，中国银行平房支行按合同约定向宋辉发放了贷款490,000元，履行了合同约定的放款义务。2010年8月1日，中国银行平房支行与富丽宝房地产公司签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》，协议约定双方就个人房屋贷款事宜开展合作，双方合作房屋项目名称为富丽国际，地址位于哈尔滨市××区军民街，富丽宝房地产公司对购房借款人包括宋辉在中国银行平房支行贷款提供全额不可撤销连带责任保证。保证范围为贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等所发生的一切费用。贷款发放后，宋辉未按合同约定按期偿还本息，截止2019年6月10日，宋辉已逾期3期，经催告仍不按期还款。宋辉的行为已经构成严重违约。根据《合同法》第九十四条的规定以及《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一：个人一手住房贷款合同通用条款第三条借款人违约事件及处理的约定，原告有权解除本合同并宣布合同项下贷款全部提前到期，并要求被告宋辉承担违约责任。依据《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合作协议》，被告哈尔滨富丽宝房地产开发有限公司对被告宋辉全部借款本息应承担全额不可撤销连带责任保证。现中国银行平房支行提起诉讼：要求解除中国银行平房支行与宋辉于2012年1月11日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2012年个住贷字0004号）；要求宋辉偿还中国银行平房支行借款本金354,182.53元，利息4,529.39元，罚息70.52元（截止2019年6月10日）及自2019年6月11日起按合同约定计算利息及罚息；如宋辉不能足额偿还上述借款及利息，则以宋辉抵押其名下位于哈尔滨市××区军民街富丽国际3栋3-1单元3层301号房屋承担抵押担保责任，折价、拍卖或变卖，以所得的价款优先偿还上述借款本金、利息及罚息；富丽宝房地产公司对宋辉上述全部借款本金、利息、罚息及其他费用承担连带保证责任；诉讼费由宋辉、富丽宝房地产公司承担。被告宋辉、富丽宝房地产公司未在法律规定的期限内应诉、答辩。原告中国银行平房支行为证明其主张的事实成立，向法院提交如下证据并当庭举示：证据一、个人一手房贷款申请表。意在证明：2011年10月12日，宋辉向中国银行平房支行提交自然情况，并提出个人购房贷款申请。宋辉系《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》约定的购房借款人。宋辉承诺自愿将其位于哈尔滨市××区军民街富丽国际3栋3-1单元3层301号房屋抵押给中国银行平房支行，作为偿还借款的担保。证据二、中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同（编号为2012年个住贷字0004号）。意在证明：2012年1月11日，中国银行平房支行与宋辉签订中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同（编号：2012年个住贷字0004号）；合同约定，宋辉向中国银行平房支行借款490,000元；借款用途为用于购买一手住房；借款期限为十八年即自2012年1月12日至2030年1月11日止；贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为6个月，第一周期的利率为月5.145‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮0%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。每月的10日为计息日、付息日及还款日。宋辉承诺自愿以本合同项下贷款所购房屋即位于哈尔滨市××区军民街富丽国际3栋3-1单元3层301号的房产抵押给中国银行平房支行，作为偿还《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下借款的担保，保证借款合同的履行。宋辉应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管。还款方式为为按月等额本息还款。借款人违约事件及处理:《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（附件一：个人一手住房贷款合同通用条款）第三条借款人违约事件及处理的约定：“1、借款人出现下列事件之一构成或视为本合同项下违约:(2)未按期归还贷款本息；（5）以本合同项下贷款所购房屋提供抵押的，抵押人拒绝或拖延办理抵押登记，致使抵押权不能有效设立的。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2)宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期；（5）终止或解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使担保物权。”现宋辉违约，中国银行平房支行有权解除本合同并宣布合同项下贷款全部到期，且要求宋辉偿还全部借款本金及利息并承担违约责任。证据三、借款借据。意在证明：2012年1月12日，中国银行平房支行依照合同约定将490,000元打入宋辉指定的富丽宝房地产公司账户内，向宋辉发放了贷款490,000元，履行了合同约定的放款义务。证据四、中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议、哈尔滨市商品房屋买卖合同书。意在证明：2010年8月1日，中国银行平房支行与富丽宝房地产公司签订中国银行股份有限公司个人房屋一手房贷款合作协议，协议第七条约定：富丽宝房地产公司同意按照下述第7.1款为购房借款人提供全额不可撤销全额连带保证。第7.1款约定，自中国银行平房支行与购房借款人签订的借款合同生效之日起至中国银行平房支行取得购房借款人以国有土地权证、房屋所有权证或房地产权证所办抵押登记证明或他项权证为止，富丽宝房地产公司保证范围为借款人与中国银行平房支行签订的借款合同项下的贷款本金、利息（罚息、复利），在保证责任期限内如借款人不能按约定履行债务（连续三个月或累计六个月逾期），中国银行平房支行有权要求富丽宝房地产公司承担保证责任。2011年9月20日，宋辉与富丽宝房地产公司签订商品房买卖合同，购买了该公司开发位于哈尔滨市××区军民街富丽国际3栋3-1单元3层301号的房屋。现宋辉逾期还款构成违约，且没有办理抵押登记，中国银行平房支行未取得房屋他项权利证，富丽宝房地产公司应该按照中国银行股份有限公司个人房屋一手房贷款合作协议为购房借款人宋辉提供个人全额不可撤销连带责任保证。证据五、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询。意在证明：截止到2019年6月10日，宋辉已连续3期没有按时偿还贷款，宋辉未按合同约定按期偿还本息的行为构成违约。宋辉尚欠中国银行平房支行借款借款本金354,182.53元，利息4,529.39元，罚息70.52元（截止2019年6月10日），本息合计358,782.44元。被告宋辉、富丽宝房地产公司未出庭，亦未提出质证意见。被告宋辉、富丽宝房地产公司未举示证据。经审理查明：2010年8月1日，中国银行平房支行与富丽宝房地产公司签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议（协议编号：中国银行平房支行2010年第001号）》。协议约定：富丽宝房地产公司同意按照下述第7.1款为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证。第7.1款约定，自中国银行平房支行与购房借款人签订的借款合同生效之日起至中国银行平房支行取得购房借款人以国有土地权证、房屋所有权证或房地产权证所办抵押的抵押登记证明或他项权利证止，富丽宝房地产公司保证范围为借款人与中国银行平房支行签订的借款合同项下的贷款本金、利息（罚息、复利），在保证责任期限内如借款人不能按约定履行债务（连续三个月或累计六个月逾期），中国银行平房支行有权要求富丽宝房地产公司承担保证责任。协议对双方的权利、义务进行了约定。2011年9月20日，富丽宝房地产公司与宋辉签订《哈尔滨市商品房买卖合同书》，宋辉购买该公司商品房位于哈尔滨市××区军民街××单元××号的房屋。合同约定了双方的权利、义务。2012年1月11日，中国银行平房支行与宋辉签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同（编号：2012年个住贷字0004号）》，贷款金额为人民币490,000元，借款期限自2012年1月12日至2030年1月11日止。贷款用途为支付其购买坐落于富丽国际3-3-301室房屋购房款。贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为6个月，即从贷款人实际放款日起6个月按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮/下浮0%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮0%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的10日为计息日和付息日。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。全部贷款直接划至借款人指定购买房屋的开发商或售房单位的专用账户即富丽宝房地产公司账户内。贷款按月等额本息还款。担保人（开发商）富丽宝房地产公司，提供阶段连带责任保证。该合同附件一：个人一手住房贷款合同通用条款约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押；借款人出现下列事件之一构成或视为本合同项下违约:未按期归还贷款本息；以本合同项下贷款所购房屋提供抵押的，抵押人拒绝或拖延办理抵押登记，致使抵押权不能有效设立的。出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失等条款。保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。合同对其他等项内容进行了约定。2012年1月12日，中国银行平房支行依照合同约定将490,000元转至宋辉指定的富丽宝房地产公司账户内，向宋辉发放了贷款490,000元，履行了合同约定的放款义务。截止2019年6月10日，宋辉已偿还部分借款本金及利息，现尚欠中国银行平房支行借款本金354,182.53元，利息4,529.39元，罚息70.52元；宋辉已连续3期未按时偿还贷款。本院认为，法律规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，中国银行平房支行与宋辉于2012年1月11日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一个人一手住房贷款合同通用条款约定：未按期归还贷款本息及以本合同项下贷款所购房屋提供抵押的，抵押人拒绝或拖延办理抵押登记，致使抵押权不能有效设立的，视为借款人本合同项下违约。借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期及终止或解除本合同。中国银行平房支行要求解除合同及要求宋辉提前归还贷款的条件已成就。因此，对中国银行平房支行请求解除与宋辉于2012年1月11日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同（编号：2012年个住贷字0004号）》的诉讼请求，符合法律及合同约定，本院予以支持。依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，中国银行平房支行与宋辉签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同（编号：2012年个住贷字0004号）》及中国银行平房支行与富丽宝房地产公司签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》合法有效，各方应按合同约定履行其权利义务。中国银行平房支行已按照合同约定向宋辉履行了发放贷款的义务，宋辉已实际享有了借款人的权利，应当按约定履行相应的义务。根据合同约定，富丽宝房地产公司亦应承担对宋辉与中国银行平房支行签订的借款合同项下的贷款本金、利息（罚息、复利）承担连带保证责任，故中国银行平房支行要求宋辉按合同约定给付借款本金354,182.53元及利息、罚息及富丽宝房地产公司承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于中国银行平房支行要求宋辉不能足额偿还上述借款及利息，则以宋辉抵押其名下位于哈尔滨市××区军民街富丽国际3栋3-1单元3层301号房屋承担抵押担保责任，折价、拍卖或变卖，以所得的价款优先偿还上述借款本金、利息及罚息的诉讼请求。法律规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。因中国银行平房支行没有证据证实双方已按照法律规定办理了抵押登记，故中国银行平房支行未享有该房屋的抵押权。故对此项诉讼请求，本院不予支持。被告宋辉、富丽宝房地产公司经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定之规定，判决如下：一、解除原告中国银行平房支行与被告宋辉签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同（编号：2012年个住贷字0004号）》；二、被告宋辉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司哈尔滨平房支行借款本金人民币354,182.53元；三、被告宋辉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司哈尔滨平房支行截至2019年6月10日的利息4,529.39元、罚息70.52元及自2019年6月11日起按合同约定计算利息、罚息至给付之日止；四、被告哈尔滨富丽宝房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。五、驳回原告中国银行股份有限公司哈尔滨平房支行其他诉讼请求。诉讼费7,242元（其中案件受理费6,682元、公告费560元），由被告宋辉、哈尔滨富丽宝房地产开发有限公司负担，此款于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司哈尔滨平房支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  杨树枫人民陪审员  孙金玲人民陪审员  周 静二〇一九年十一月二十一日书 记 员  王 倩