安徽省铜陵市铜官区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0705民初4847号 原告：孙莉，女，1987年2月14日出生，汉族，住安徽省黄山市屯溪区。 委托诉讼代理人：孙俊平，男，1960年4月4日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官区。系原告孙莉父亲。 被告:泰康人寿保险有限责任公司安徽铜陵中心支公司，住所地安徽省铜陵市长江中路951号六层。 负责人：柯翔，该公司总经理。 委托诉讼代理人：郎玲丽，女，该公司职员。 委托诉讼代理人：何晓飞，男，该公司职员。 原告孙莉与被告泰康人寿保险有限责任公司安徽铜陵中心支公司（以下简称铜陵泰康公司）保险纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孙莉的委托诉讼代理人孙俊平，被告铜陵泰康公司的委托诉讼代理人郎玲丽、何晓飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告孙莉向本院提出诉讼请求：判令被告退还原告保险费43983.32元及利息12050元（时间从2015年3月1日起计算至实际给付之日止），并承担本案诉讼费。事实和理由：2014年12月11日，孙莉女儿出生，取名孙米芮。2015年2月，铜陵泰康公司业务经理朱金梅、业务员邵菲星来到家中，拿出“泰康畅赢人生保险计划利益演示表”宣传称：1岁投保一份险年保费12000元，连续交纳16年，从17岁开始每年可从“万能账户”领取保险金额12000元，直到终生为止。朱经理建议购买2份保险方可享受大病保险，大病保险每份保险年保费1512元，与主险保费同时交纳，即两份保险16年总计交纳保费408192元。依据铜陵泰康公司的宣传，被保险人67岁时可领取保险金近120万元，纯利润近80万元。为此，经商议，决定由孙莉购买该险种，并指定被保险人为叶米芮。2015年3月1日，铜陵泰康公司从孙莉账户收取保险费12010元和13522元，后又分别于2016年3月1日、2017年3月1日收取保费25512元，合计收取保费76556元。2015年4月，孙莉拿到铜陵泰康公司的保险合同文本发现，其购买的险种已经变更为“特别教育金”与“生存保险金”，其中，特别教育金为：被保险人分别在年满18、19、20、21周岁后首个本合同的年生效对应日，铜陵泰康公司按照保险金额的20%给付特别教育金共计19200元。生存保险金为：自合同生效之日起至被保险人年满60岁，铜陵泰康公司按照保险金额的10%给付生存保险金144000元；自被保险人年满60周岁至99周岁时，铜陵泰康公司按照保险金额的30%给付生存保险金280800元。依据铜陵泰康公司提供的保险合同，被保险人至99周岁时，仅能领取到保险金444000元，与铜陵泰康公司在孙莉家中宣传的可以领取近120万元差别巨大。为此，孙莉找到铜陵泰康公司，铜陵泰康公司的相关人员承诺尽快将文本合同收益项目与投保合同收益项目修改一致。2017年10月，铜陵泰康公司向孙莉打印了一份流水查询单，险种名称为A16泰康畅赢人生保险计划，基金名称为“TKU”基金类型，基金金额2017年10月1日为19.54元。此刻孙莉发现，其购买的保险变成基金，而基金有投资风险，这违背了投保人要获取“稳定收益”的初心。为此，孙莉以铜陵泰康公司提供阴阳合同进行欺骗为由，要求铜陵泰康公司退还保费，但铜陵泰康公司仅于2017年10月31日退还保费32552.68元，其余保费43982.32元至今未能退还。 被告铜陵泰康公司辩称：1.投保人孙莉阅读了保险条款，条款明确指出解除合同会造成一定的损失。2.所有的投保文件均是由孙莉本人亲笔签名，投保人了解并同意保单内容，投保人知悉中途退保会造成损失，电子投保申请确认书中孙莉亲笔抄录了投保人已阅读保险条款产品说明书和投保提示书，了解本产品特点和保单利益的不确定性。电话回访录音及人身投保提示书均可证明孙莉知晓中途退保会造成损失。3.孙莉已于2017年10月31日向铜陵泰康公司申请解除两份保险合同，铜陵泰康公司同意解除并已按照合同约定向其支付了现金价值32552.68元。综上，请求判令驳回孙莉的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2015年2月，铜陵泰康公司的业务员上门进行宣传，并出示了“泰康畅赢人生保险计划利益演示表”，演示表显示：保单年度为1-15年度，年度末年龄为2-16岁，2-16岁主合同保险费每年12000元，16周岁时主合同累计保险费180010元,当年度末生存类保险金给付金额：其中，2-17岁每年2400元，18-21岁每年7200元，22-59岁每年2400元，60-99岁每年7200元；万能账户部分领取金额为：17-99岁，每年可领取金额均为12000元；演示表同时载明了红利收益演示（低、中、高），将转入万能账户的当年度末红利金额、万能收益演示（低、中、高）、主附合同年度末退保总利益（含中档万能账户）、年度末现金价值等内容。根据销售人员的宣传与建议，孙莉决定购买两份保险。2015年3月1日，铜陵泰康公司从孙莉账户收取保险费12010元和13522元，后又分别于2016年3月1日、2017年3月1日收取保费25512元，合计收取保费76556元。2015年3月1日，铜陵泰康公司向孙莉签发了两份保险单与保险条款，其中，编号为22424319的保险单载明：主险为：泰康畅赢人生年金保险（分红型），投保人为孙莉，被保险人为叶米芮，红利领取人为孙莉，红利领取方式为：转入泰康附加积极稳健终身寿险（万能型）项下的保单账户，每期保险费12000元，交费期间15年，保险期间至被保险人年满99周岁后的首个年生效对应日；保险金额为24132元。附加险为：泰康附加投保人意外豁免保险费定期寿险，保险期间15年，保险金额12000元，保险费0元；泰康附加积极稳健终身寿险（万能型），保险期间终身，保险费10元。编号为22424319的保险单保险费合计12010元。编号为22424351的保险单载明：主险为：泰康畅赢人生年金保险（分红型），投保人为孙莉，被保险人为叶米芮，红利领取人为孙莉，红利领取方式为：转入泰康附加积极稳健终身寿险（万能型）项下的保单账户，每期保险费12000元，交费期间15年，保险期间至被保险人年满99周岁后的首个年生效对应日；保险金额为24132元。附加险为：泰康附加投保人意外豁免保险费定期寿险，保险期间15年，保险金额12000元，保险费0元；泰康附加积极稳健终身寿险（万能型），保险期间终身，保险费10元；泰康附加基本D款重大疾病保险，保险期间至被保险人年满80周岁后的首个年生效对应日前一日，保险金额为20万元，交费期间15年，保险费1512元。编号为22424351的保险单保险费合计13522元。上述两份保单后均附有现金价值金额表。同时，铜陵泰康公司向孙莉提供了保险条款，其中，泰康畅赢人生年金保险（分红型）条款载明：在本合同保险期间内，我们承担下列保险责任：特别教育金：如果被保险人的投保年龄在0到15周岁（含）之间，且被保险人分别在年满18、19、20和21周岁后首个本合同的年生效对应日生存，我们按保险金额的20%向生存类保险金受益人分别给付特别教育金。生存保险金：（1）自本合同生效之日起至被保险人年满60周岁后的首个本合同生效对应日（不含该日）前，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按保险金额的10%向生存类保险金受益人给付生存保险金；（2）自被保险人年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日（含该日）起，至被保险人年满99周岁后的首个本合同的年生效对应日（含该日）止，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按照保险金额的30%向生存类保险金受益人给付生存保险金。如果被保险人在年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日仍生存，我们保证给付生存类保险金至被保险人年满89周岁后的首个本合同的年生效对应日（含该日）。如果被保险人在上述保证给付期内身故，我们将向生存类保险金受益人一次性给付该期间内尚未领取的生存保险金总额，其数额为：自被保险人身故之日至被保险人年满89周岁后首个本合同的年生效对应日（含该日）期间我们应向生存类保险金受益人给付的生存保险金之和（不计息），本合同终止。身故保险金，数额为：（1）如果被保险人在年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日（不含该日）之前身故，身故保险金的数额等于您已缴纳的本合同的累计保险费数额；（2）如果被保险人在年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日（含该日）之后身故，身故保险金的数额为0。领取方式为：如生存类保险金受益人为投保人本人，生存类保险金给付时自动按本合同约定的给付时间划入您名下保单账户，如生存类保险金受益人与投保人不为同一人，本合同的生存类保险金领取方式仅能为现金领取。现金价值：指保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额，但不包括红利。本合同保单年度末的现金价值在保险单上载明，保险年度内的现金价值您可以向我们咨询，现金价值不含红利。关于合同的解除，保险条款载明：自您签收本合同的次日零时起，有10日的犹豫期，在此期间可以提出解除本合同，我们将在扣除不超过10元的工本费后向您无息退还保险费。超过犹豫期解除合同的，自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止，我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本合同终止时的现金价值，您在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失。 2017年10月31日，孙莉向铜陵泰康公司提出退保申请，当日，铜陵泰康公司向孙莉分别退还两份保险的现金价值及相应的收益，金额分别为16676.34元、15876.34元,合计退还32552.68元，其余保险费铜陵泰康公司未退还给孙莉。 另，庭审结束后，本院通知铜陵泰康公司的业务经理朱金梅，其向本院陈述：1.“泰康畅赢人生保险计划利益演示表”是一种利益的测算与演示，投保人交纳保险费后，每一年度均有相应的生存金进入万能险账户，同时万能账户也产生相应的复利，投保人可以从万能账户中领取相应的保险金，如果万能账户收益比较好，投保人可以领取到12000元，如果万能账户的余额不够，就领取不到这么多；2.保险分红与万能账户的收益均按照低、中、高三档进行演示，其中，保单生效的前五个保单年度，万能账户的最低保证利率是2.5%，从第六个保单年度开始，我们有权对最低保证利率进行调整，但最低利率不低于1.75%，每个月1号均在官网公布所有万能账户的利率。 本院认为，孙莉根据铜陵泰康公司的宣传，向铜陵泰康公司提出投保申请，铜陵泰康公司同意承保并向其签发了保险单与保险条款，双方系保险合同法律关系。在合同履行期间，孙莉向铜陵泰康公司提出退保申请，铜陵泰康公司向孙莉退还了保险费与保险单的现金价值，双方之间的保险合同已经解除。根据合同法的规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。关于铜陵泰康公司是否应退还剩余保险费的问题，首先，从本案查明的事实来看，孙莉之所以投保涉案险种，原因在于铜陵泰康公司业务员的上门宣传，其根本原因在于铜陵泰康公司的业务员上门进行宣传出示的“泰康畅赢人生保险计划利益演示表”，该演示表关于保险费的交纳期限、费用标准、如何支取及预期收益等内容已经很明确，完全符合合同法关于要约的有关规定，铜陵泰康公司在制作保险合同时，却未将其宣传资料中的部分内容记载于合同内容，其行为违反了双方的约定，也违反了诚实信用的原则；其次，孙莉主张铜陵泰康公司宣传称从17岁开始，孙莉每年可以领取保险金12000元，而从孙莉出示的“泰康畅赢人生保险计划利益演示表”来看，其中确有17-99岁万能账户每年可领取金额均为12000元的记载。但从铜陵泰康公司业务员在本案中的陈述及本案实际情况来看，17-99岁万能账户每年是否均能领取到12000元，与孙莉领取保险金的时间、金额及铜陵泰康公司的分红等因素有很大关联，鉴于保险条款中并无此项内容，铜陵泰康公司亦无法保证孙莉在17-99岁期间每年均能从万能账户领取到保险金12000元，铜陵泰康公司在本案中关于17-99岁每年领取12000元的实际情况与其宣传内容并不一致；第三，从孙莉提供的演示表及铜陵泰康公司提供的保险合同来看，演示表中17-99岁每年领取12000元的总保险金额与保险合同约定的可领取保险金额差距很大，在进行上门宣传时，对于利益演示表与保险合同的关系、利益演示表中关于12000元的具体含义、每种保险金领取方式的利弊等问题，铜陵泰康公司并无证据证明其按照相关规定，就上述问题已向孙莉进行了明确告知，依法应承担举证不能的法律后果。因此，造成本案保险合同解除的原因在于铜陵泰康公司，对于尚未退还的保险费损失，铜陵泰康公司应当依法退还给孙莉。关于利息损失，因孙莉在发现保险合同存在问题后没有及时解除保险合同，导致铜陵泰康公司先后于2016年、2017年又扣除了保险费，该项责任在于孙莉，铜陵泰康公司无需承担尚未退还保险费的利息损失。 综上所述，孙莉要求铜陵泰康公司支付剩余保险费的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持；其要求铜陵泰康公司承担利息损失的诉讼请求不符合法律规定，本院不予支持。对于铜陵泰康公司的答辩意见，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第十四条、第十五条、第九十七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十一条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告泰康人寿保险有限责任公司安徽铜陵中心支公司退还原告孙莉保险费43983.32元，于本判决生效之日起十日内付清； 二、驳回原告孙莉的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1201元，减半收取计600.50元，由原告孙莉负担130.50元，被告泰康人寿保险有限责任公司安徽铜陵中心支公司负担470元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审判员  孙国兵 二〇一九年十一月十九日 书记员  方 燕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第十四条——要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定： （一）内容具体确定； （二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。 第十五条——要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等为要约邀请。 商业广告的内容符合要约规定的，视为要约。 第九十七条——合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 《中华人民共和国保险法》第五条——保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十一条——订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 第十七条——订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第十四条——保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定： （一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准； （二）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准； （三）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准； （四）保险凭证存在手写与打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条——当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。