福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4393号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码：91350304565367619H。 法定代表人：沈雪霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：林珍红，女，该支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：谢娜，女，1986年9月18日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“拱辰农商行”）与被告谢娜因信用卡纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序于2019年10月16日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林珍红到庭参加诉讼，被告谢娜经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：依法判令谢娜立即归还普惠金融卡透支本金135988.08元以及该款自2019年7月22日起至还清款项之日止按领用合约、章程的约定计算透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%；违约金为最低还款额未还部分的5%、最低收费为5元）。事实和理由：2016年4月18日，谢娜向拱辰农商行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》（以下简称章程）。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以谢娜的透支金额按日计收利息，谢娜使用福万通普惠金融卡后，需要按照与拱辰农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，谢娜未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用拱辰农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取、最低1元，超限费按超信用额度的5%收取;3.拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效;4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为谢娜及保证人知悉通知。根据《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》（闽农信办［2019］420号）文件规定，省联社调整了贷记卡（含普惠金融卡及普通贷记卡）违约金收取标准，调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，违约金新规则定于2019年6月15日起执行，贷记卡系统生效时间定于本通知下发后的下一账单日起。合同签订后，拱辰农商行通过谢娜的申请，于2016年5月5日向谢娜发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为136000元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%、最低收费5元，自2017年1月1日实行。谢娜自2019年7月份发生账单139391.39元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，谢娜谢娜应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 谢娜未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年4月18日，谢娜向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约及章程的各项规则。该合约及章程主要约定：福万通普惠金融卡执行年利率12.6%。福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照拱辰农商行核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以谢娜的透支金额按日计算利息，谢娜使用福万通普惠金融卡后，需要按照与拱辰农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。谢娜未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用拱辰农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元超限费按信用额度部分的5%收取。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客户电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为谢娜及保证人知悉通知。谢娜还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。合同签订后，拱辰农商行审批谢娜的申请，并发放普惠金融卡（卡号：62×××02）一张,授信额度为136000元，授信期限3年。之后谢娜使用该卡进行透支消费，起初能按约按期偿还透支金额。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社于福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人:调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致。2019年7月21日发生账单后，谢娜仅于2019年8月16日归还利息0.05元，后再未归还透支款项。现谢娜尚欠透支本金135988.08元，及自2019年7月22日起按约定计算的相应利息、违约金，致讼。 本院认为，谢娜在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，谢娜使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现谢娜尚欠拱辰农商行透支本金135988.08元，及自2019年7月22日起至还清之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金，有拱辰农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求谢娜按合同约定偿还信用卡透支消费本金135988.08元，及自2019年7月22日起至还清之日止按年利率12.6%计算的利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，根据双方在领用合约及章程中约定的透支利息计算方式，本院将透支利息予以调整为按照日利率0.035%计算,其他诉讼请求于法有据，予以支持。谢娜已归还的0.05元可予以扣减。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。谢娜经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 谢娜应于本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金135988.08元，及该款自2019年7月22日起至还清之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（其中，谢娜已归还的利息0.05元可予以扣减；利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3088元，减半收取计1544元，由谢娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王荔晖 二〇一九年十一月二十六日 法官助理** 书记员林若诗 附一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附二：法官提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。