贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3088号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区省府路1号。统一社会信用代码：915201009144619548。负责人：陈庆，该支行行长。委托诉讼代理人：韦曦，贵州纵贯律师事务所律师，执业证号：15201200110542307。委托诉讼代理人：何清，贵州纵贯律师事务所律师，执业证号：15201201811048300。被告：杨天红，女，1966年11月15日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：何海军，男，1971年4月6日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：曾敏，女，1979年3月17日生，苗族，住贵州省贵阳市南明区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行（以下简称工行中华路支行）诉被告杨天红、何海军、曾敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行中华路支行委托诉讼代理人何清到庭参加诉讼。被告杨天红、何海军、曾敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行中华路支行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原告与三被告签订的《个人借款／担保合同》（编号：Ｂ［中家居］字［中国工商银行中华路］支行［2013］年［590］号）；二、被告杨天红偿还原告借款本金183861.5元直至完全清偿贷款本金之日前的利息及罚息（截止至2018年2月21日，利息为4014.41元）；三、被告杨天红承担原告为实现债权所产生的律师费、公告费、财产保全费、等所有费用（其中律师费为17573元，其与费用以相关机构的收费依据或收费标准为准）；三、原告对拍卖、变卖抵押物（他项权利证号：筑房他证南明字第××号）的价款在上述第二、三项诉讼请求范围内享有优先受偿权；四、案件受理费由三被告共同承担。原告工行中华路支行诉称，2014年1月4日，原告与杨天红、何海军、曾敏签订《个人借款／担保合同》约定，杨天红向原告借款260000元用于房屋装修，期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利息按年息8.515%计算，按月等额本息还款法付息；由何海军、曾敏以其拥有的位于贵阳市南明区房屋提供抵押担保。杨天红连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同并要求杨天红清偿未还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。2013年12月23日，原告就何海军、曾敏提供的抵押物办理抵押登记。合同签订后，原告按时足额向杨天红发放贷款，但杨天红长期拖欠贷款，自2015年6月至今共出现19个月未按时偿还贷款本息的情形，严重违反了合同约定，损害原告合法权益，其逾期行为已构成根本违约。原告工行中华路支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告杨天红、何海军、曾敏均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩意见。经审理查明：2013年11月28日，杨天红向工行中华路支行申请贷款260000元用于装修，由何海军提供房屋作为抵押担保，曾敏作为抵押物共有人签字同意以涉案房屋为上述借款提供抵押担保。2013年12月23日，工行中华路支行与何海军在贵阳市房屋产权监理处对涉案房屋办理抵押登记，取得编号为筑房他证南明字第××号的房屋他项权利证书。2014年1月4日，杨天红作为借款人，工行中华路支行作为贷款人，何海军作为抵押人，曾敏作为抵押物共有人，各方共同签订编号为Ｂ［中家居］字［中国工商银行中华路］支行［2013］年［590］号的《个人借款／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款260000元用于装修，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率上浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，行使担保权利；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所有的位于贵阳市南明区房屋（房屋所有权证号：筑房权证南明字第××号）提供抵押担保。上述合同签订之后，工行中华路支行于2014年1月4日向杨天红发放贷款260000元，杨天红出具的借款凭证约定到期日为2024年1月4日，当期执行利率为年利率8.515%。在合同的履行过程中，杨天红未按合同约定按时足额履行还款义务，从2015年6月4日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续23个月、累计38次未按时足额偿还每期月供本息。起诉后，债务人偿还部分款项。截止2019年11月25日，工行中华路支行主张杨天红尚欠贷款本金余额177305.73元，积欠利息合计23941.82元。经本院核实，积欠利息合计23941.82元实为利息、罚息和复利之和，其中罚息和复利的数据为截至2019年11月21日的数据，且复利为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。该笔贷款还款日为每月4日，每月21日进行结息。工行中华路支行在诉请中主张的罚息实为合同第九条约定的“罚息”条款名目，该逾期费用实际包含罚息和复利两部分数据。工行中华路支行委托贵州纵贯律师事务所处理本案诉讼事宜，但未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实。上述事实，有原告工行中华路支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请表、《个人借款/担保合同》、借款借据、房屋他项权利证书、自营历史明细列表等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告工行中华路支行与被告杨天红、何海军签订的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告工行中华路支行按约向被告杨天红发放贷款260000元，被告杨天红未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告工行中华路支行有权解除合同并要求被告杨天红提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告工行中华路支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告杨天红欠款情况。原告工行中华路支行未能提交核算明细对利息、罚息和复利数据进行区分，应承担举证不能的不利后果。根据原告提交期供和还款数据，经本院核算，本院酌情在本金177305.73元、利息18244.09元、罚息3863.31元、复利1584.04元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。贷款被宣布提前到期，2019年11月25日之后的罚息及复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。原告工行中华路支行未能提交律师费发票及支付凭证等证据证实律师费已经实际发生并支付，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行中华路支行主张律师费17573元的诉请，本院不予支持。涉案房屋已办理抵押登记，原告工行中华路支行作为抵押权人有权主张实现抵押权。故对原告工行中华路支行要求对涉案房屋优先受偿的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行与被告杨天红、何海军、曾敏与2014年1月4日签订的编号为B[中家居]字[中国工商银行中华路]支行[2013]年[590]号的《个人借款/担保合同》；二、被告杨天红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行贷款本金人民币177305.73元、利息人民币18244.09元、罚息人民币3863.31元、复利人民币1584.04元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年11月25日，之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率；三、原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行对被告何海军所有的位于贵阳市南明区房屋（房屋所有权证号：筑房权证南明字第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4382元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行负担374元，由被告杨天红、何海军、曾敏共同负担4008元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十一月二十五日法官助理刘川平书记员余爽爽