山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4368号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地，太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：贾素霞，广东天穗（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：石磊，广东天穗（太原）律师事务所实习律师。被告：张华杰，男，1987年7月9日出生，汉族，住山西省长子县。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告张华杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人贾素霞、石磊到庭参加了诉讼，被告张华杰经本院公告传唤后未到庭，本案现已审理终结。平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张华杰向原告偿还贷款本金152521.78元及按合同约定偿还自2018年6月7日起至贷款本金全部偿还完毕止的利息、罚息及复利（截止至2019年2月25日应还利息为18736.94元，应还罚息为4048.75元，应还复利为2302.21元），以上共计177609.68元；2.判令被告张华杰向原告偿还贷款本金3525.73元及按合同约定偿还自2018年9月7日起至贷款本金全部偿还完毕止的利息、罚息及复利（截止到2019年3月28日应还利息为95.01元，应还罚息为18.86元，应还复利为2.52元），以上共计3642.12元；3.判令本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由：2017年11月7日，原被告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定被告向原告贷款176000元,用于购家私电器，贷款期限为36个月，年利率为18.36%，还款方式为等额还款。2017年11月9日，原被告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定被告向原告贷款4770元,用于其他消费性合同，贷款期限为36个月，年利率为5.0%，还款方式为等额还款。另外合同约定，借款人任何一期未及时足额归还借款本息时即视为逾期，原告可宣布贷款提前到期，有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并有权按照从逾期之日起对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同签订后，原告按约向被告发放贷款，履行了放款义务，被告应当按照合同约定按期偿还原告本金及利息。但被告第一笔贷款自2018年6月7日起未按时向原告履行偿还义务，被告第二笔贷款自2018年9月7日起未按时向原告履行偿还义务，构成违约，故诉至法院。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭，怠于行使诉讼权利，本院对证据审查后予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.两份《个人信用贷款合同》、《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》均有当事人签章，且原告能够提供原件核对，上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原被告之间存在金融借款的事实可以认定。2.两份《个人贷款确认书》，原告能够提供原件核对，且该证据上加盖有原告业务清讫章，又该证据与两份《个人信用贷款合同》之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对两份《个人贷款确认书》的真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告主张的其依约向被告发放贷款的事实亦可以认定。3.《个人贷款业务客户还款清单》、被告个人账户汇总信息清单和原告按照合同提供的还款情况计算表，上述证据相互印证并与本案待证事实密切相关，故本院对原告主张的被告逾期情况予以认定。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：一、关于贷款金额为176000元的贷款：2017年11月7日，被告向原告出具《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》，承诺期还款账号为×××。贷款金额为176000元，贷款期限36个月，贷款月利率为1.53%，每月还本付息额为6394.65元。被告在客户签名处签字捺印。2017年11月7日，原告（作为“乙方”“贷款人”）与被告（作为“甲方”“借款人”）签订编号为平银太原分行个信贷字2017第RL20171107002670号的《个人信用贷款合同》，合同约定：被告在本合同项下从原告可获得不超过人民币五十万元的可贷金额，每次的提款金额以《个人贷款放款确认书》为准。贷款期限自本合同生效之日起不超过5年，每次提款的贷款期限以《个人贷款放款确认书》约定的贷款期限为准。贷款利率为固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准，还款方式为等额还款法。被告拖欠本金或利息、费用，构成违约事件。有违约事件发生时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。因此被宣告提前到期的，原告对该合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2017年11月7日，原告向被告发放贷款176000元。《个人贷款确认书》写明，贷款月利率1.53%，贷款期限36个月，起贷日2017年11月7日，到期日2020年11月7日，结算账号×××。被告自2018年6月7日起开始拖欠该笔贷款本金、利息、罚息和复利。截止2019年2月25日，被告尚欠原告借款本金152521.78元。二、关于贷款金额为4770元的贷款2017年11月9日，原告（作为“乙方”“贷款人”）与被告（作为“甲方”“借款人”）签订编号为平银（太原分行）个信贷字（2017）第RL20171107002671号《个人信用贷款合同》，合同约定：贷款金额为4770元，贷款期限为36个月，本合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期贷款基准利率上浮5.26%，贷款执行年利率5%，日利率=年利率/360，贷款用途是其他消费性用途，还款方式为等额还款，支付方式为受托支付。被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约事件。违约事件发生时，原告有权宣布合同提前到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2017年11月9日，原告向被告发放贷款4770元。《个人贷款确认书》写明，贷款年利率5.0%，贷款期限36个月，起贷日2017年11月9日，到期日2020年11月9日，结算账号×××。被告自2018年9月7日起开始拖欠该笔贷款本金、利息、罚息和复利。截止到2019年3月28日，被告尚欠原告借款本金3525.73元、利息95.01元、逾期本金利息18.86元和复利2.52元。2019年4月10日，原告向被告发出律师催款函，写明截止2019年2月25日，被告第一笔借款（贷款本金176000元）应偿还的贷款本金、利息和罚息共计是177609.68元，截止到2019年3月28日，被告第二笔借款（贷款本金4770元）应当偿还的贷款本金、利息和罚息共计是3642.12元。要求被告收到该函之日起三日内偿还上述债务。本院认为，被告向原告出具《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》、并与原告订立两份《个人信用贷款合同》，有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了两笔案涉贷款本金176000元和4770元，被告在借款期内存在未按时足额还款的行为，依约已构成违约事件，原告有权按照约定要求被告提前偿还贷款本息。原告于2019年4月10日向被告发出提前收回贷款的律师函，故案涉两笔贷款合同借款期限均于2019年4月10日提前到期。关于贷款本金为176000元的贷款，现该笔贷款已经提前到期，被告尚欠原告贷款本金152521.78元，应予偿还。对于该笔贷款的利息、罚息、复利，根据合同约定，利息计算的标准为月利率1.53%，即年利率为18.36%，罚息和复利的计算标准为年利率27.54%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，本案中，罚息、复利和借期内的利息的计算标准（利率和罚息利率）之和超过年利率24%，被告从2018年6月7日起开始拖欠本息，故被告应以当期累计尚欠贷款本金为基数按照年利率24%计算自2018年6月7日起至2019年4月10日止的利息、罚息和复利。关于借款到期后的罚息和复利，被告应以实际剩余贷款本金为基数按照年利率24%计算自2019年4月11日起至全部贷款本金清偿之日的罚息和复利。关于贷款金额为4770元的贷款，现该笔贷款已经提前到期，截止到2019年3月28日，被告尚欠原告贷款本金3525.73元、利息95.01元、罚息18.86元和复利2.52元，应予偿还。对于借款期内2019年3月29日起至2019年4月10日止的利息、罚息、复利，根据合同约定，被告应以当期累计尚欠本金为基数按照年利率5.0%计算利息，以当期累计尚欠本金和利息为基数按照年利率7.5%计算罚息和复利。关于借款到期后的罚息和复利，被告应以实际剩余贷款本金和实际剩余利息为基数按照年利率7.5%计算自2019年4月11日起至贷款本金实际清偿之日止的罚息和复利。综上，对原告合理合法的诉讼请求应当依法支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、并参照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张华杰于本判决生效之日起十五日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金152521.78元、自2018年6月7日起至2019年4月10日止的利息、罚息和复利（以当期累计尚欠本金为基数按照年利率24%计算），及自2019年4月11日起至贷款本金清偿之日止的罚息和复利（以实际剩余贷款本金为基数按照年利率24%计算）；二、被告张华杰于本判决生效之日起十五日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金3525.73元、利息95.01元、罚息18.86元、复利2.52元、自2019年3月29日起至2019年4月10日止的利息（以当期累计尚欠本金为基数按照年利率5.0%计算）、罚息(以当期累计尚欠本金为基数按照年利率7.5%计算)、复利（以当期累计尚欠利息为基数按照年利率7.5%计算），及支付自2019年4月11日起至贷款本金清偿之日止的罚息（以实际剩余本金为基数按照年利率7.5%计算）和复利（以实际剩余利息为基数按照年利率7.5%计算）；三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取3926元、诉前财产保全费1427元、公告费260元，由被告张华杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 马 勇 志人民陪审员 翟 建 红人民陪审员 师  儒 二〇一九年十一月二十二日书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。