广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16350号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：杨小燕，女，1988年5月1日出生，汉族，身份证住址广东省茂名市茂南区，被告：潘园明，男，1985年11月17日出生，汉族，身份证住址广东省电白县，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告杨小燕、潘园明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告杨小燕立即清偿尚欠的借款本金1151008.07元、利息12348.16元、罚息61.19元、复利123.10元（暂计至2019年2月26日，从2019年2月27日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.原告对处置被告杨小燕名下位于广东省中山市××环市××绿洲××房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告杨小燕支付原告因实现债权、抵押权所产生的律师费49906元；4.被告潘园明对杨小燕本案全部债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告杨小燕向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押，被告潘园明提供连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告杨小燕未依约还本付息。庭审中，原告农业银行中山分行陈述被告杨小燕于诉讼期间有部分还款，当庭明确第1项诉求为：截至2019年10月11日，被告杨小燕尚欠借款本金1135440.65元、利息24272.68元、罚息359.07元、复利515.29元。被告杨小燕、潘园明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称农业银行中山坦洲支行）。借款人、抵押人：杨小燕。保证人：潘园明。签约情况：2016年11月20日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120160247585）。贷款金额：1230000元。贷款期限：240个月，自2016年11月25日起至2036年11月24日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月25日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮12%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息等）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2017年5月2日，农业银行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》[编号：中农个贷（2017）委代第4号]，约定：乙方接受甲方委托，代理甲方或甲方下属支行从2017年5月2日至2019年5月1日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作；甲方根据《广东省律师服务收费管理办法》规定，按诉讼标的额分段按比例计付律师费：50万元（含50万元）以下的5%；50万元-100万元（含100万元）的部分4%；100万元-500万元（含500万元）的部分3%。2019年6月18日，广东雅商律师事务所开具票面金额为49906元的律师费发票，备注：农行个贷杨小燕。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。抵押担保情况：合同约定杨小燕向农业银行中山坦洲支行提供其位于广东省中山市××环市××绿洲××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保的债权范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2017年3月23日，杨小燕与农业银行中山坦洲支行办理了该房产抵押登记手续[不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0026966号]。保证担保情况：潘园明提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或合同约定的事项，导致合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等；贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。贷款发放情况：2016年11月25日，农业银行中山坦洲支行向杨小燕发放贷款1230000元，该笔贷款金额有杨小燕签名捺印确认的借款凭证为据。欠款违约情况：杨小燕自2018年7月起开始连续逾期未足额还款，截至2019年2月26日尚欠借款本金1151008.07元（其中逾期本金12629.43元）、利息12348.16元、罚息61.19元、复利123.10元。农业银行中山分行提前本案诉讼后，杨小燕于诉讼期间偿还了部分欠款，截至2019年10月11日尚欠借款本金1135440.65元、利息24272.68元、罚息359.07元、复利515.29元另查，农业银行中山坦洲支行出具书面声明：农业银行中山坦洲支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。又查：杨小燕与潘园明为夫妻关系，双方于2012年11月29日登记结婚。本院认为，农业银行中山坦洲支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农行银行中山分行已依约发放贷款，履行了出借款项的义务，杨小燕应依约履行还款义务，但其未按时向农业银行中山分行归还借款本息，已构成违约，农业银行中山分行有权按合同约定提前收回已发放贷款，并要求杨小燕清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，逾期借款产生的应付未付利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。杨小燕欠款的具体数额，有农业银行中山分行提交的银行记账系统统计数据查询截屏图和手工制作“杨小燕欠供明细表”等证据予以证实，杨小燕没有提供反驳证据，故本院确认农业银行中山分行主张的欠款金额。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至判决生效之日止，农业银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的律师费，农业银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。涉案房地产办理了商品房抵押登记手续，该抵押登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当杨小燕不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，潘园明对杨小燕本案借款提供连带责任保证，现杨小燕未按约履行债务清偿责任，债务发生的时间在保证期间内，故潘园明应对杨小燕本案债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权，故农业银行中山分行依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。杨小燕、潘园明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杨小燕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金1135440.65元及利息、罚息、复利（截至2019年10月11日止，欠利息24272.68元、罚息359.07元、复利515.29元；从2019年10月12日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下浮12%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即借款执行利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按借款利率计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。二、被告杨小燕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费49906元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告杨小燕提供的抵押物即位于广东省中山市坦洲镇环市南路129号龙湾绿洲名园7幢1801房的房地产[不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第0026966号]折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。四、被告潘园明对被告杨小燕的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15721元，诉讼保全费5000元，合计20721元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告杨小燕、潘园明负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  冯艳玲二〇一九年十一月二十五日书 记 员  阮 铮书 记 员  林雪莲