西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0113民初4012号 原告：肖海平，女，1984年9月6日出生，汉族，住西安市蓝田县。 委托诉讼代理人：王堂亮，陕西汉廷律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区、15、16、37、41、44、45、46层。 法定代表人：丁新民，该公司董事长。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司陕西分公司，住所地：西安市高新区。 负责人：孙财汇，该公司总经理。 共同委托诉讼代理人：杨霞，该公司员工。 共同委托诉讼代理人：袁成润，上海市XX城（西安）律师事务所律师。 原告肖海平与被告中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称平安人寿公司）、中国平安人寿保险股份有限公司陕西分公司（以下简称平安人寿陕西分公司）保险纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告肖海平及其委托诉讼代理人王堂亮，被告平安人寿公司与平安人寿陕西分公司的共同委托诉讼代理人杨霞、袁程润均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告肖海平诉称，2012年4月10日，原告在被告中国平安人寿保险股份有限公司陕西分公司处购买了一份主险为“平安智胜人生终身寿险”的人身保险，保险合同号码为PXXXXXXXXXXX8753。该保险的投保人为原告，被保险人为原告配偶张某某，生存保险金受益人为张某某，身故保险金受益人为原告。保险费每年4000元，主险保险金为100000元，附加险无忧意外险保险金额为60000元。保险合同签订后，原告每年按照约定期限缴纳保险费。根据保险合同约定，被保险人有权在犹豫期后、发生事故前领取部分保单，于是，被保险人于2015年12月份申请领取了1万元保险金。被保险人于2018年10月31日发生意外死亡，后原告以受益人身份向被告申请理赔保险金，但被告却拒绝理赔。原告认为，根据《中华人民共和国保险法》第十八条规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。原告系该人身保险的投保人及唯一身故受益人，有权要求被告向原告赔付主险保险金剩余9万元和附加险无忧意外险保险金6万元。综上，为保护原告的合法权益，特诉至法院，请求1、判令二被告立即向原告赔付保险金15万元；2、本案诉讼费用由被告承担。 被告平安人寿公司及平安人寿陕西分公司共同辩称，1、请求驳回原告的诉讼请求；2、原告并未向其公司申请理赔材料，其公司对本案涉案的保险理赔事实、依据没有掌握，没有办法理赔；3、原告签订的保险合同中是以配偶身份出现，而且被保险人和受益人的婚姻关系解除，保险金应当以遗产形式进行处理，其他继承人有权参加继承。 经审理查明，2012年4月10日，原告肖海平作为投保人，与被告平安人寿公司签订保险合同号为PXXXXXXXXXXX8753的《人身保险合同》，购买主险为平安智胜人生终身寿险（万能险）；附加一年期短险，基本短险为“无忧意外、无忧医疗A”。根据保险单载明的情况，保险合同成立及生效日为2012年4月10日。主险的基本保险金额为100000元，附加险的基本保险金额分别为60000元和10000元。上述保险合同的被保险人为张某某，生存保险金受益人为张某某100%，身故保险金受益人为原告肖海平100%。主险合同条款约定，本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故止。保险责任为被保险人身故时，平安人寿公司按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。给付的身故保险金已包含身故当时的保单账户价值。在本主险合同有效期内，保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、持交费特别奖励、保单利息计入保单账户而增加；随着保障成本的收取、保账户价值的部分领取而减少。主险合同的免责事由包括：(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害：(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；(3)被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外：（4）被保险入主动吸食或注射毒品；(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；(6)战争，军事冲突、暴乱或武装叛乱；(7)核爆炸、核辐射或核污染。附加险保险合同约定，附加险合同的基本保险金额在保险单中载明；本附加险合同的保险金额为1年，每一保险期间届满之前，如未收到投保人不再续保的通知，视为申请续保。在本附加险合同有效期内，保险人承担如下保险责任：意外身故保险金：被保险人因遭受意外伤害（指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件），并自事故发生之日起180日内身故的，按基本保险金额给付“意外身故保险金”，本附加险合同终止。同时，附加险约定的免除责任包括：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施或自杀；……除另有约定外，本附加险合同的受益人为被保险人本人。保险投保书中载明：受益人肖海平为被保险人张某某的配偶。合同签订后，2012年4月10日向被告平安人寿陕西分公司支付保险费4000元，此后每年按期向被告平安人寿陕西分公司支付保险费用。2015年，原告申请保险金10000元，2015年12月21日，被告依照原告申请向原告支付10000元保险金。 另查明，2018年9月26日，原告肖海平与张某某协议离婚。离婚协议中双方就该份保险未进行约定。2018年10月31日，张某某因一氧化碳中毒死亡。张某某的死亡经西安市公安局霸陵派出所鉴定证明排除刑事案件逝世。 审理中，二被告申请向霸陵派出所调取张某某死亡事故的相关笔录。根据调取的笔录显示，张某某于2018年10月30日独自驾车，并将车停在西张坡村路边。2018年10月31日上午，有村民发现张某某一人在车内，遂报警。在民警调查过程中，发现张某某本人签字书写的“遗言”，经与张某某弟弟确认，系张某某本人书写。在“遗言”中写道：其因为微粒贷贷款而走上不归路，希望公安部门查清事实。 上述事实，有保险合同、保单、保险费用发票、银行流水、离婚证、离婚协议、死亡证明、霸陵派出所询问笔录等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，原告肖海平与被告平安人寿公司签订的保险合同系双方真实意思表示，不违法法律法规的强制性规定，系合法有效的合同。现保险合同的被保险人张某某身故，本案争议的焦点为1、保险合同的受益人是否约定明确为本案原告肖海平；2、被保险人张某某身故是否存在保险合同约定的免责条款。 关于焦点1，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第九条，当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：（三）受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。根据该条的规定，身份关系应当是在保险合同中有明确约定的，即存在某种特定的身份关系时受益人即确定，也就说受益人的获得是基于特定的身份关系。而本案中，在投保时，原告与被保险人系夫妻关系，在被保险人身故时，双方虽已离婚，但基于夫妻关系而取得受益人资格并没有在保险合同中明确约定，也即合同中并未明确原告是基于被保险人的配偶而成为受益人。对于被告提出的在保险投保书中列明受益人与被保险人的关系为“配偶”，保险投保书中的身份表示仅是就投保人、被保险人及受益人之间的身份关系进行说明，告知保险人各方的关系，并不属于上述法律所给定的受益人约定为姓名和身份关系。因此，原告肖海平可以确认为确定的受益人。现被保险人死亡，原告主张要求支付保险金90000元，应予以支持。 关于焦点2，被保险人张某某的死亡经派出所确认系排除刑事案件逝世。根据在派出所调查取证的情况，被保险人有明显的自伤、自杀行为。附加险中免责事由包含了被保险人的故意自伤或者自杀行为，故原告主张要求赔偿附加险中的意外身故保险金60000元无事实及法律依据，本院不予支持。 关于保险金的支付问题，原告实际与被告平安人寿签订保险合同，双方成立保险合同关系。而被告平安人寿陕西分公司收取保险费的行为可以认定为代收行为。故保险金的赔付主体应为平安人寿公司。 综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第九条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告中国平安人寿保险股份有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告肖海平保险金90000元。 二、驳回原告肖海平其余的诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3300元，由原告肖海平承担1300元，被告中国平安人寿保险股份有限公司承担2000元。因原告已全部预交，被告应将该款项连同上述款项一并给付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审判长 秦 冰 审判员 赵琳君 审判员 殷 瑞 二〇一九年十一月十八日 书记员 张 雨