甘肃省酒泉市中级人民法院民事判决书（2019）甘09民终1330号上诉人（原审被告）：万某1，住甘肃省酒泉市金塔县。委托诉讼代理人：高某，甘肃泓峥律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：金某，统一社会信用代码916209212251720229。负责人：席某。委托诉讼代理人：万某2。委托诉讼代理人：章某，甘肃金章律师事务所律师。上诉人万某1因与被上诉人金某（以下简称西坝信用社）金融借款合同纠纷一案，不服甘肃省金塔县人民法院（2019）甘0921民初1581号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人万某1及其委托诉讼代理人高某、被上诉人西坝信用社的委托诉讼代理人万某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。万某1上诉请求：1.依法撤销甘肃省金塔县人民法院（2019）甘0921民初1581号民事判决，发回重审或改判驳回西坝信用社的诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用由西坝信用社承担。事实和理由：2016年8月我因资金短缺向西坝信用社申请借款2万元，时任西坝信用社客户经理王义存向我提供空白的借款合同，让我在其指定的位置签字，数日后王义存告知我因我户口在东坝，无法贷款，后王义存未向我返还已签字的借款资料。截止2019年初我才知道王义存于2016年8月利用我签字的资料，以我的名义办理借款10万元，一直未偿还。为了维护我的权益不受侵害，请求二审法院依法撤销一审判决。西坝信用社辩称，原审判决事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判；双方之间的借据不存在空白签字的现象，款项进入了万某1的银行卡，万某1把钱借给其他人与西坝信用社无关。西坝信用社向一审法院起诉请求：1.判令被告偿还贷款100000元及截止还款之日的利息；2.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2016年8月12日被告万某1向西坝信用社申请信用贷款10万元，双方签订个人借款合同，合同约定到期日2017年8月11日，年利率8.9%，逾期年利率在8.9%基础上上浮50%即13.35%，当日原告向被告指定账户×××存入100000元，贷款到期后，原告多次催收，被告仍未履行还款义务，现原告诉至法院。一审法院认为，原、被告签订的个人借款合同是双方真实意思表示，受法律保护，双方应当按照合同履行义务，被告未按合同履行义务，已构成违约，应当承担违约责任，现原告要求被告偿还贷款100000元及贷款还清之日前的利息的诉求，于法有据，该院予以支持。被告万某1经该院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，应承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：被告万某1于判决生效后三十日内偿还原告金某贷款100000元及贷款还清之日前利息。案件受理费2300元，简易程序减半收取1150元，由被告万某1负担。二审中，万某1提交了以下证据：1.尾号为2986银行卡交易明细清单，试以证明该卡由王义存持有使用，并且发放的借款本金用于王义存偿还其债务。西坝信用社对该份证据的真实性认可，但认为贷款是直接发放给万某1的，该证据只能证明万某1与王义存之间的借贷关系。2.酒泉农商银行存取款凭证复印件，试以证明王义存2016年8月13日持尾号2986的银行卡向王兴成转账3万元，用于偿还其个人欠款。西坝信用社对该份证据的真实性没有异议，认为该证据与本案无关。3.王义存的证明一份，试以证明本案借款是以万某1名义所借。西坝信用社对该份证据的真实性没有异议，认为该证据与本案无关。4.万某1与王兴成、薛云的通话录音，试以证明王兴成和薛云认可在2016年8月13日王义存向其偿还借款的事实。西坝信用社认为该份证据是他们私下的借贷关系，与本案无关。5.万某1申请证人王某出庭作证，证人王某陈述“当时西坝信用社的人把我叫到信用社说我给万某1担保贷款的事情，说有我的指印，但我从来都不知道这笔贷款的事情，万某1没有叫我去担保贷款，我没有签过字按过指印。”双方对证人王某的证言均无异议。6.万某1与王义存的通话录音四份，试以证明王义存认可本案诉争的贷款是其本人所贷，款项贷出后王义存归还其个人债务，涉案的借款合同中存在事后补签的内容。西坝信用社对录音的真实性无异议，认为涉案款项是由万某1贷出，其贷出后交付给王义存使用，事后在借款合同经办人处让王义存补签了其名字，但是不影响双方之间借款合同的效力。西坝信用社提交了以下证据：1.2016年8月12日借款申请书和联网核查表，试以证明借款是由万某1亲自办理的。万某1对借款申请书的真实性没有异议，认可签字是本人所签，但称签名是按照王义存的要求在空白处签字后交给王义存的，除此之外任何地方的签字都不是万某1所签，申请书后的贷款审批流程也是不完整的，故万某1对该份申请书的合法性有异议；2.2016年8月12日保险单一份，试以证明贷款发放当日万某1就在西坝信用社。万某1对保险单的真实性有异议，认可保险单上的签字是本人所签，但下面的时间不是万某1所写，另该保险单也是在空白处签字后打印出来的。3.个人银行结算账户申请（开卡申请），试以证明2016年8月12日万某1在金塔西坝信用社开立尾号为“2986”的银行卡一张，后附有身份证核查件，但开卡申请上客户确认处的签字不像是万某1的签字。万某1提出开户申请书的名字不是其本人所签，尾号为“2986”银行卡在开卡后并没有实际交付，现在该卡由谁持有不清楚，预留的手机号码其中一个“177XXXXXXXX”不是万某1的，另一个号码是万某1的。后附的身份证核查信息是对的。4.取款凭证，试以证明尾号“2986”银行卡2016年8月13日转给薛云六万元，从取卡签字看不像是万某1的签字，但凭证上有万某1的身份证核查表，可以肯定当时是持有万某1的身份证原件转出的钱。万某1提出取款凭证上万某1的签字不是本人所签的，开户申请表上有转账限额的规定，柜面上的转账限额当日不能超过5万元，转账6万元超过限额。我方不清楚身份信息核查是持身份证原件核查还是持复印件等也可以核查。5.贷款发放通知单一份，试以证明贷款发放当日万某1收到了这笔款。万某1对于该份证据的签名和印章都是其本人所签无异议，担保人处王某的签字不是其本人签的，我方对当天申请借款当天就能放款存在怀疑。经审查，尾号“2986”银行卡交易明细、酒泉农商银行存取款凭证、万某1与王兴成和薛云的通话录音、借款申请书、保险单、个人银行结算账户申请、取款凭证和贷款发放通知单内容真实，本院对其真实性予以确认，对证明目的，本院将结合其他证据综合予以认定。对于王义存的证明以及万某1和王义存的通话录音，因王义存与万某1之间存在利害关系，且二者的内容无有效证据佐证，本院对该份证明及通话录音不予采信。二审查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，本案争议焦点是万某1应否向西坝信用社偿还案涉借款及利息。经查，尾号“2986”银行卡的用户名为万某1，根据西坝信用社提交的借款申请书、借款合同、借款借据及贷款发放通知单可知，万某1作为案涉款项的借款人在上述文件上均签字盖章，且万某1为该借款在中国太平洋人寿保险股份有限公司投保了个人人身意外伤害保险，故以上证据足以证实万某1与西坝信用社之间形成金融借款合同关系。西坝信用社按照借款合同约定向万某1足额发放了借款10万元，而万某1在合同到期后未及时偿还借款本息，现西坝信用社要求万某1偿还借款10万元及产生的利息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于万某1提出尾号“2986”银行卡由王义存办理，卡内借款10万元由王义存归还了其个人债务，案涉借款应由王义存偿还的主张，经查，虽开卡时客户确认一栏不是万某1本人签字，但是银行卡的开卡需持有本人有效身份证件才能办理，西坝信用社在办理尾号为“2986”银行卡时对万某1的身份证进行了联网核查，万某1未提供证据证明其身份证件丢失，且其认可借款申请书、借款合同、借款借据及贷款发放通知单上的签章均系本人所为，因此西坝信用社将案涉款项发放至万某1尾号为“2896”的银行卡内，已履行了合同义务，对于该款项由谁使用，系万某1对其借款的自由处分，不影响其作为借款人履行还款义务。对于万某1提出其是在空白借款合同上签的字，借款不是其真实表示，其不应承担还款责任的主张，万某1作为完全民事行为能力人，其应当意识到在空白借款合同上签字可能产生的风险，万某1对于西坝信用社提供的借款申请书、借款合同、借款借据及贷款发放通知单上其签字和印章均无异议，现在其没有充分证据证明其上述主张，因此其应向西坝信用社履行还款义务。对于万某1提出的开卡客户确认一栏不是其本人所签、西坝信用社存在事后补签合同和违反限额取款等事宜，不属于本案审查范围，其可向银行监管部门反映。诉讼中，万某1申请追加王义存为第三人不符合法律规定，本院不予准许。综上，上诉人万某1的上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人万某1负担。本判决为终审判决。审判长 张秀荣审判员 李庆丰审判员 胡国丽 二〇一九年十一月六日书记员 王 洋