文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初655号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：李楠、谢化冰，该中心员工。被告：潘雁萍,女，1977年11月29日出生，汉族，住广东省广州市花都区，被告：王赞辉,男，1974年9月23日出生，汉族，住广东省广州市花都区，原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广银信用卡中心）诉被告潘雁萍、王赞辉信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广银信用卡中心委托代理人谢化冰，被告潘雁萍、王赞辉经公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广银信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告潘雁萍立即向原告归还信用卡欠款本金118393.53元、手续费12867.75元和支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2019年11月7日分别为16366.1元、37139.3元，从2019年11月8日起按《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡章程》《收费标准》约定的标准计算至清偿之日止）；2.被告王赞辉对被告潘雁萍在大额消费分期剩余未还19期的全部本金和手续费（2777.78元/月×19个月+350元/月×19个月＝59427.82元）的债务范围内承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由被告承担。被告潘雁萍、王赞辉未答辩也未提交证据。本院查明的事实详见附表。本院认为：本案为信用卡纠纷，广银信用卡中心是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。广银信用卡中心向潘雁萍核发涉案信用卡后，潘雁萍作为领用人理应恪守合同约定履行还款义务。但潘雁萍未能依约按时履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现广银信用卡中心请求潘雁萍归还涉案信用卡项下的欠款本金118393.53元和支付手续费12867.75元以及按合同约定的计算标准支付利息，具有合同依据，本院予以支持。关于复利计收对象，合同约定包含超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，于法无据，本院不予支持。关于违约金问题。当事人在广州银行信用卡领用合约和章程中对违约金并无约定，仅对滞纳金进行了约定。本案中，广银信用卡中心主张的违约金均发生于2017年1月1日之后，其未能举证与持卡人就违约金另行达成了约定，仅主张参照滞纳金的依据计收违约金，但是2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中已经取消滞纳金收费项目，广银信用卡中心的主张不符合中国人民银行的前述规定，也没有合同依据，本院不予支持。关于王赞辉的责任问题。王赞辉作为完全民事行为能力人，应当知晓签署担保函的法律后果，其为潘雁萍名下信用卡而发生的大额购车分期全部债务提供连带责任保证担保，合法有效。广银信用卡中心要求王赞辉在大额购车分期剩余未还19期的全部本金和手续费（2777.78元/月×19个月+350元/月×19个月＝59427.82元）的债务范围内承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告潘雁萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心归还欠款本金118393.53元和支付手续费12867.75元、利息（截止至2019年11月7日为16366.1元，自2019年11月8日起以未清偿的本金部分为基数按每日0.05%的标准计算至实际清偿之日止，并按月计收复利）；二、被告王赞辉对被告潘雁萍上述判决第一项债务在59427.82元的范围内承担连带清偿责任，被告王赞辉承担保证责任后有权向被告潘雁萍追偿；三、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3248元、保全费1233.32元，由被告潘雁萍、王赞辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长  黄志伟审判员  谭 茗审判员  张大会二〇一九年十一月十八日法官助理邓凯锋书记员吴桂花附表：            信 用 卡      基本信息              信用卡卡号：              6250502004417266              主合同构成：              1. 《广州银行信用卡领用合约》      2. 《广州银行信用卡章程》      3. 《广州银行信用卡收费标准》      4. 《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》                  申领时间：              2016年10月12日                  申领人：              潘雁萍                  信用卡额度：              43000元                  违约条款：              1.持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象含本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。      2.以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象含本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。      3.持卡人应在到期还款日前（含）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。      4.持卡人持信用卡进行的现金交易以及因之产生的取现手续费，不享受最低还款额和免息还款期待遇，应支付自发卡机构记账日至实际还款日的透支利息及复利。      5.持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。      6.若借款人（分期付款）任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。      7.如借款人（分期付款）发生延滞还款，则银行有权要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项。                  计算标准              手续费：              贷款金额的0.35%                  透支利率：              0.05%/日                  滞纳金：              按（每月账单）最低还款额未还部分的5%计收，最低RMB10元                  其他约定：              1.到期还款日指对账单所规定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最低还款额的还款。      2.最低还款额是指持卡人在到期还款日前偿还上一期账单上的最小还款额。持卡人选择最低还款额时，不再享受免息还款期待遇，欠款均从交易记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。      3.在约定期限内，借款人的贷款本金等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。                  大额分期借款      发 放 情 况              分期产品名称：              大额购车分期                  借款用途：              消费                  发放金额：              100000元                  发放时间：              2017年4月1日                  应还款期数：              36个月                  记账日：              每月25日                  应还本金：              2777.78元/月                  应付手续费：              350元/月                  担保情况              担保合同构成：              广州银行信用卡分期业务债务担保函                  担保人：              王赞辉                  担保条款：              本人承诺对借款人潘雁萍上述债务（申请时间2017年2月22日，申请金额100000元，贷款类型大额购车分期，分期期限36期，贷款金额、费率以及期数以贵行最终审批结果为准）履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金、实现债权的费用以及其他一切相关费用等），担保期限为自本函签署之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。                  违约情况      （截至2019年11月7日）              应还本金：              118393.53元                  应付手续费：              12867.75元                  利息：              16366.1元                  滞纳金：              37139.3元                  财产保全情况              被申请人：              潘雁萍、王赞辉                  保全情况：              裁定冻结潘雁萍、王赞辉名下价值142663.13元的银行存款或查封、扣押其他等值财产。                  保全费：              1233.32元                  其他查明              中国人民银行于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。