青海省西宁市城西区人民法院民 事 判 决 书（2019）青0104民初2242号原告：上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行，统一社会信用代码为9163000057992421X1。法定代表人：岳利贵。委托代理人：孟祥朋，现住西宁市。委托代理人：代艳芳，现住西宁市。被告：翁潇艳，现住西宁市。被告：马永忠，现住西宁市。原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行与被告翁潇艳、马永忠借款合同纠纷一案，由原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行诉来本院。本院于2019年4月29日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行委托代理人代艳芳与被告翁潇艳、马永忠均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行向本院提出诉讼请求：l、请求判令被告翁潇艳向原告偿还《个人“点即贷”借款合同》项下如下款项：(1）本金：借款本金150000元；(2）逾期利息：请求判决被告向原告偿还截止2018年9月12日的利息10975.70元、罚息282.04元；2018年9月12日之后的罚息按《贷款合同》约定的贷款利率上浮50%计收至贷款本息还清之日止；2018年9月12日之后的复利按《贷款合同》约定的贷款利率上浮50%计收至贷款本息还清之日止。截止2018年9月12日尚欠利息10975.70元、罚息282.04元，本息合计155922.92元。2、请求判令被告翁潇艳承担原告为实现债权所产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、公告费等，公告费以实际发生为准）。事实与理由：2017年5月19日，原告与被告翁潇艳签订《个人“点即贷”借款合同》，原告向被告提供借款150000元，借款期限从2017年5月19日至2018年5月19日止，借款年利率为6.525%，合同项下贷款的还款方式为：按期付息一次还本，每期还款日为每月19日。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，复利利率为借款利率上浮50%。在上述合同履行过程中，原告依约履行了发放借款的合同义务，但被告未按合同约定履行还本付息义务。截止2018年9月12日尚欠借款本金144665.18元，利息10975.70元、罚息282.04元，本息合计155922.92元。后经原告多次催讨，被告仍未按约定向原告偿还借款。鉴此，为维护自身合法权益及正常的金融秩序，根据相关法律规定原告特向贵院提起诉讼，望判如所请。原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行当庭提交并出示如下证据材料：1、个人点借贷合同复印件，证明合同情况（贷款方式是被告通过被告银行的手机APP进行自行操作，原告如约放贷，被告应当如约还钱。这是一种网贷，没有面对面的书面合同）。被告翁潇艳称不知道该合同，被告马永忠认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。2、交易查询报表（发放和还款凭证）、证明原告发放贷款的情况。被告翁潇艳称不知道该合同，被告马永忠认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。3、催收记录、逾期催收通知单，证明被告欠款情况、催收的情况。被告翁潇艳称不知道，被告马永忠称未收到，但接到过催收电话。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。4、还款对账单，证明被告还款情况。被告翁潇艳称不知道该合同，被告马永忠认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。5、信用卡签订样本，被告翁潇艳、马永忠认可，采纳为有效证据。6、公告费发票，证明公告费用。证明找不到被告造成损失。被告翁潇艳称不知道，被告马永忠认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。被告翁潇艳辩称，借款是马永忠用被告翁潇艳的身份证办的，所以应当是马永忠来还钱。借钱被告翁潇艳是不知情的，被告翁潇艳要求浦发银行尽快恢复我的征信信息。被告翁潇艳当庭未提交相关证据。被告马永忠辩称，浦发银行的欠款是被告马永忠借的，也是被告马永忠使用的。应该是由被告马永忠来偿还。被告马永忠当庭未提交相关证据。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月8日，被告翁潇艳在原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行开办一张“轻松理财同程商旅IC卡”，开卡手续上留有被告翁潇艳本人签字，并开通了手机银行，预留了被告翁潇艳182****2839的手机号。原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行在其开卡手续中明确以书面告知“在非面对面交易中，手机号码是重要的交易验证要素”，在开通手机银行时也以书面告知“通知手机号是您资金安全的重要保障，不可设为他人的手机号，不可将短信内容转发给他人，谨防诈骗，任何情况下，请勿将您的查询密码、交易密码、动态密码、数字证书泄露给他人”。但此后被告翁潇艳将该银行卡及182****2839的手机号交给被告马永忠使用。2017年5月19日，被告马永忠使用被告翁潇艳的手机银行与原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行在线上签订《个人“点即贷”借款合同》。原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行于当日依据该借款合同向被告翁潇艳账户分两笔发放借款150000元（15000元、135000元各一笔），借款期限从2017年5月19日至2018年5月19日止，借款年利率为6.525%；合同项下贷款的还款方式为：按期付息一次还本，每期还款日为每月19日。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%，对不能按时支付的利息，有权计收复利。但被告在借款到期时，被告翁潇艳未依约偿还上述借款及利息，经原告催要，截止2018年9月12日尚欠本金144665.18元，利息10975.70元、罚息282.04元，本息合计155922.92元。导致该纠纷产生。本院认为，原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行与被告翁潇艳之间签订了《个人“点即贷”借款合同》，且已实际履行，该合同合法有效，应予保护。原告在向被告翁潇艳发放借款后，已完成了原告合同约定义务，被告翁潇艳在合同约定到期日未按合同约定偿还借款及利息，导致纠纷产生，对此翁潇艳应承担责任，故原告提出由被告翁潇艳偿还本金及按合同约定支付利息、罚息的主张合法合理，且未超过法定限度，本院予以支持。被告马永忠以被告翁潇艳名义借款，其作为该借款的实际借款人和使用人，应当对此承担共同还款的责任。被告翁潇艳所谓该款是被告马永忠所借，自己并不知情，且原告上海浦东发展银行股份有限公司审核不严，未核实贷款人身份信息就发放贷款，故本人不能承担还款责任，原告上海浦东发展银行股份有限公司应当恢复本人征信的辩解理由，因被告翁潇艳自身在原告上海浦东发展银行股份有限公司办理了银行卡，并预留了自己名下的电话号码，该银行卡及绑定的手机银行所发生的贷款行为，均应当视为是被告翁潇艳与原告上海浦东发展银行股份有限公司之间的借款合同行为。在银行明确告知不能外泄自己的手机号码、银行密码、验证码等情形下，被告翁潇艳将自己的银行卡、手机交给被告马永忠使用，所造成的后果应当由被告翁潇艳承担，被告翁潇艳的辩解理由不能成立。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百三十四条第一款之规定，判决如下：被告翁潇艳、马永忠于本判决生效后十日内共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行尚欠借款本金144665.18元，利息10975.70元、罚息282.04元，本息合计155922.92元（截止2018年9月12日），并支付至本息清偿为止的借款罚息、复利（按合同约定计算，以不超过法定24%年利率为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费3418元，公告费500元（今后发生以实际数额为准），由被告翁潇艳、马永忠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 长  张 德人民陪审员  张玉山人民陪审员  余占英二〇一九年十一月十三日法官 助理  李 晔书 记 员  齐冰洁本案引用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款与第三款人民法院审理第一审民事案件，由审判员、陪审员共同组成合议庭或者由审判员组成合议庭。合议庭的成员人数，必须是单数。陪审员在执行陪审职务时，与审判员有同等的权利义务。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。