河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2019）豫10民终3225号上诉人(原审被告)：庞红亮，男，汉族，1971年11月18日生，住许昌市魏都区。上诉人(原审被告)：张瑞敏，女，汉族，1979年9月1日生，住许昌市魏都区。二上诉人的委托诉讼代理人：王翔宇，河南金泰律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：中国工商银行股份有限公司许昌分行，住所地许昌市七一路42号。负责人：崔胜利，任该银行行长。委托诉讼代理人：崔娟，女，系该银行员工。上诉人庞红亮、张瑞敏因与被上诉人中国工商银行股份有限公司许昌分行（以下简称工商银行许昌分行）金融借款合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2019）豫1002民初5778号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月24日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人庞红亮及二上诉人共同的委托诉讼代理人王翔宇，被上诉人工商银行许昌分行的委托诉讼代理人崔娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。庞红亮、张瑞敏上诉请求：1、撤销魏都区人民法院（2019）豫1002民初5778号民事判决书，并依法改判驳回被上诉人对上诉人的一审诉讼请求，或发回重审。2、判令被上诉人承担本案一审、二审全部诉讼费用。上诉理由：一、一审法院认定本案所涉房屋已被解除抵押，但未认定借款结清的事实是相互矛盾的。1、本案的贷款系抵押贷款，贷款的基础是有抵押物的存在。如果抵押物解除抵押，那么即宣告贷款结清。上诉人一审中从许昌市不动产登记中心查询并加盖公章的“房屋他项权证存根”、“结清证明”、“许昌晨报公告”均能证明本案所涉贷款已经结清、抵押房屋抵押权已经解除。一审法院对证据效力也予以采信。在抵押房屋已经解除抵押权的事实下，一审再确认贷款未结清显然存在矛盾。2、不管本案贷款的结清人是谁，被上诉人已经向许昌市不动产登记中心出具一系列结清及解押手续，其通过该事实行为，认可了贷款结清和解押的情况。被上诉人向许昌市不动产登记中心提供的手续是经办理解押手续唯一行政机关出具的有效证据，该证据效力及证明效力都是唯一的。故本案中借款结清已是不争的事实。二、上诉人保留将多支付的银行贷款追回的权利。被上诉人已经在许昌市不动产登记中心提供结清和解押手续的情况，又将上诉人存入银行卡的款项进行划扣，已经侵犯了上诉人的财产权，被上诉人取得以上款项没有任何法律依据，属于不当得利。上诉人保留将多支付的银行贷款追回的权利。三、上诉人张瑞敏不应承担本案的还款责任。首先，张瑞敏不是本案所涉借款的共同借款或担保人，不应承担共同还款的责任。其次，张瑞敏只在抵押物共有权人处签字，并未有共同还款的意思表示。故一审法院判决张瑞敏承担还款责任没有根据。被上诉人工商银行许昌分行辩称，1、上诉人在一审中自认其并未将本案所涉借款实际结清，且被告在2010年11月15日之后仍一直按时还款付息直至2018年8月30日，就证明该笔借款未结清。且上诉人张瑞敏在财产共有人承诺书上签字，自愿对借款承担共同还款责任，故上诉人张瑞敏应当对该笔借款承担还款责任。2、我行没有向许昌市不动产登记中心出具该笔贷款的结清及解押手续，该笔贷款抵押物抵押权证原件仍在我行库房保管。综上，故我行请求二审法院驳回上诉，维持一审判决。工商银行许昌分行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告庞红亮、张瑞敏偿还借款11755．18元、利息、罚息及复利220．82元（计算至2019年1月30日，以后利息计算至被告还清贷款本息为止）。2、依法确认原告对庞红亮、张瑞敏名下（房权证市字第××号）设定抵押的房屋享有优先受偿权，拍卖变卖时优先受偿。3、诉讼费等相关费用由二被告承担。一审法院认定事实：2010年7月29日，被告庞红亮作为借款人和抵押人，被告张瑞敏作为抵押物共有人，与作为贷款人的原告工商银行许昌分行签订《个人借款／担保合同》，双方约定：被告庞红亮向原告借款270000元，用于购房；借款期限为10年（即自2010年7月30日至2020年6月30日；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10％确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率（现利率为年利率5．39％）；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为本合同约定利率基础上加收50％确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告庞红亮、张瑞敏以位于许昌市××街××小区××东××单元××东户的房产（房产证号为房权证许字第××号）向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。被告张瑞敏于2010年7月9日向原告出具财产共有人承诺书，同意以上述房产办理抵押贷款，并自愿对上述借款承担共同还款责任。2010年7月30日，原被告办理了上述抵押房屋的房屋他项权证，证号为许房他证字第00001398号。同日，原告向被告庞红亮发放了上述270000元贷款。后被告按时还本付息至2018年8月30日，现被告尚有借款本金11755．18元未偿还。被告提供的结清清单显示本案所涉借款于2010年11月15日结清，并加盖有原告的印章。原告持有的证号为许房他证字第00001398号的房屋他项权证于2010年10月18日通过许昌晨报被宣布丢失、声明作废。2010年11月22日，本案所涉房屋的房产证被原告的工作人员宋会涛领走。本案所涉房屋已被解除抵押。一审法院认为，被告辩称“本案所涉贷款及利息已在2010年11月15日结清”，该院认为，虽然被告提供的结清清单显示本案所涉借款于2010年11月15日结清，但是被告自认其并未将本案所涉借款实际结清，且究竟是谁将借款结清的被告也不清楚，且被告在2010年11月15日之后仍一直按时还款付息直至2018年8月30日，综上，对于被告的辩称主张，该院不予支持，该院认定本案所涉借款并未实际结清。被告按时还本付息至2018年8月30日，现尚有借款本金11755．18元未偿还，故被告庞红亮应当偿还原告借款本金11755．18元并支付利息及复利。被告张瑞敏于2010年7月9日向原告出具财产共有人承诺书，自愿对上述借款承担共同还款责任，故被告张瑞敏应当对上述借款承担还款责任。本案所涉用于抵押的房屋已被解除抵押，原告不再享有该房屋的抵押权，故对于原告要求对该房屋享有优先受偿权、拍卖变卖时优先受偿的诉讼请求，该院不予支持。判决如下：一、被告庞红亮、张瑞敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司许昌分行借款本金11755．18元并支付利息、复利（自2018年8月31日起至2019年6月20日止，按照年利率5．39％计算利息；自2019年6月21日起至还清借款之日止，按照年利率8．085％计算利息。复利以未付利息为基数，自逾期之日起按年利率8．085％计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。案件受理费99元，由被告庞红亮、张瑞敏负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案的二审的审理焦点为：一、上诉人是否还拖欠贷款未还清；二、张瑞敏是否应当承担还款责任。关于争议焦点一，被上诉人不认可存放于不动产交易中心的结清证明系其出具，且上诉人承认本案借款尚有本金11755.18元未还。因此，结清证明记载的事实与客观事实不相符，不能证明案涉借款已经清偿完毕。其次，虽然房屋抵押登记已经涂销，仅证明被上诉人不再享有抵押权，但抵押合同是借款合同的从合同，不能以作为从合同的抵押合同解除来推断作为主合同的借款合同已经履行完毕。故房屋解除抵押的事实不能证明借款已清偿完毕。综上，一审认定本案借款尚未偿还完毕，下欠本金11755.18元并无不当。关于争议焦点二，张瑞敏向被上诉人出具《财产共有人承诺书》，承诺同意以共有房产提供抵押，并愿意共同承担还款责任。张瑞敏清楚地表明了自己同意承担共同还款责任。故一审认定二上诉人承担共同还款责任，并无不当。综上所述，庞红亮、张瑞敏的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费99元，由上诉人庞红亮、张瑞敏负担。本判决为终审判决。审判长 朱耀宇审判员陈晖审判员肖永强二〇一九年十一月三十日书记员 李            洋执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口