甘肃省灵台县人民法院民事判决书（2019）甘0822民初1552号原告：中国农业银行股份有限公司灵台县支行，营业场所：灵台县中台镇西大街2号，统一社会信用代码916208222259400284。负责人：张某。委托诉讼代理人：曹某，该公司灵台中台支行负责人。被告：王某，甘肃省灵台县人。原告中国农业银行股份有限公司灵台县支行（以下简称中国农业银行灵台支行）与被告王某借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月8日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行灵台支行委托诉讼代理人曹某、被告王某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行灵台支行向本院提出诉讼请求：要求判令王某归还其借款本金223480.83元，清偿利息、罚息、复利13282.42元，本息合计236763.25元（计算至2019年9月26日）；2019年9月26日以后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至清偿之日止；中国农业银行灵台支行对王某位于××县，使用面积为102.68平方米的住宅1套享有优先受偿权。当庭变更诉讼请求为：请求依法判令王某归还其借款本金223435.78元、利息15561.86元，本息合计238997.64元，利息计算至2019年11月8日，此后利息按合同约定借款利率计算至借款本金清偿之日。事实和理由：2016年1月16日，王某以农产品种植为由向中国农业银行灵台支行申请借款27万元，并向该行提交抵押担保承诺书，自愿以自己的的房地产位××县的商住用房为自己本笔借款提供抵押担保。中国农业银行灵台支行审查后，与王某签订了《农户贷款借款合同》。合同约定：借款金额27万元，可循环方式，自2016年1月26日起至2019年1月15日止，单笔借款期限最长不超过1年，按季结息，执行年利率6.09%，借款用途为农产品种植，担保方式为最高额连带责任保证，该笔借款王某以自己名下坐落于××县的商住用房提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用。合同签订后，中国农业银行灵台支行依照合同向王某提供借款27万元。合同到期后，王某先后于2019年2月9日归还借款利息799.20元，2019年2月13日归还借款本金6239.10元并清偿利息388.35元、罚息1790.46元，经电话多次催要王某于2019年7月4日归还借款本金4万元。中国农业银行灵台支行多次催要未果，现依法提起诉讼，请求法院依法判处。王某辩称，对中国农业银行灵台支行起诉的借款事实及诉讼请求均无异议。中国农业银行灵台支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证，现分析认证如下：1.王某身份证、户口簿复印件各1份；配偶张志远户籍注销证明复印件1份，证实本案被告王某已丧偶，为完全民事行为能力人，具有诉讼的主体资格；2.农户借贷款申请书、农村个人生产经营贷款业务申请表、贷款抵押担保承诺书、房地产抵押物清单、房屋所有权证、土地使用权证各1份，证实2016年1月16日，王某以农产品种植为由向中国农业银行灵台支行申请借款27万元，并向该行提交抵押担保承诺书，自愿以自己的的房地产位××县的商住用房为自己本笔借款提供抵押担保；3.中国农业银行农村个人生产经营贷款面谈记录、农户贷款借款合同各1份，证实中国农业银行灵台支行经审查同意为王某发放贷款，双方签订了借款合同，合同约定借款金额为27万元，可循环方式，自2016年1月26日起至2019年1月25日止，单笔借款期限最长不超过1年，按季结息，执行浮动利率，借款用途为生产经营周转，担保方式为最高额连带责任保证，王某以自己坐落于××县的商住用房提供抵押担保，担保范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、担保物权的一切费用，借款凭证为本合同的组成部分，合同记载的金额、借款期限、利率等事项与凭证不一致时，以借款凭证记载为准等；4.借款借据（借款凭证）1份，证实中国农业银行灵台支行已按照合同约定向王某发放贷款27万元，执行年利率6.09%；5.债务到期通知书1份、债务逾期催收通知书2份，证实本笔贷款逾期后，中国农业银行灵台支行曾于2019年1月21日短信催收、2019年2月15日书面催收、2019年7月1日电话催收；6.中国农业银行贷款还款试算信息、贷款基本信息打印件1份、王某贷款欠息说明1份，证实王某借款、还款、拖欠借款本金及利息情况，截止2019年9月26日尚欠借款本金223480.83元及利息、罚息、复利等13282.42元；上述证据经质证，王某均无异议。经审查，上述证据均来与合法、客观真实，能够相互印证，形成完整的证据链，客观的反映出本案的借款事实，应予采信。王某未向法庭提交证据。本院经审理查明事实如下：2016年1月16日，王某以农产品种植为由向中国农业银行灵台支行申请贷款27万元。同年1月26日，中国农业银行灵台支行经过审查，同意向王某发放贷款，并于当日同王某签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：中国农业银行灵台支行向王某发放借款金额27万元；用款方式为可循环方式，自2016年1月26日起至2019年1月25日（额度有效期）止，借款人可在27万元借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款利率执行浮动利率；实行按季结息，到期还本的还款方式；担保方式为最高额连带责任保证，王某以自己名下坐落于灵台县医药公司住××楼的房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2015）第A124号的商住用房提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用。合同签订后，中国农业银行灵台支行依约向王某发放了贷款。贷款逾期后，中国农业银行灵台支行曾于2019年1月21日短信催收、2019年2月15日书面催收，王某先后于2019年2月9日归还借款利息799.20元，2019年2月13日归还借款本金6239.10元并清偿利息388.35元、罚息1790.46元，2019年7月1日，经电话多次催要王某于2019年7月4日归还借款本金4万元。截止2019年11月8日，尚欠该行借款本金223435.78元以及利息、罚息、复利等15561.86元，合计238997.64元。2019年10月12日，中国农业银行灵台支行向本院提起诉讼，请求依法判处王某归还其上述借款本金及利息、罚息、复利。本院认为，中国农业银行灵台支行与王某之间达成的《农户贷款借款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，不损害国家、集体、第三人合法权益及社会公共利益，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护，双方当事人均应按照合同的约定全面履行合同义务。本案中，王某在与中国农业银行灵台支行签订《农户贷款借款合同》后，未按照合同约定归还借款、清偿利息构成违约，应承担继续按照合同约定向中国农业银行灵台支行归还借款、清偿利息、罚息及复利的违约责任。故中国农业银行灵台支行要求王某偿还其借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。对于借款合同中约定的抵押物，即王某名下位于灵台县医药公司住××楼的房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2015）第A124号的住宅楼，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，中国农业银行灵台支行与王某签订的《农户贷款借款合同》中对于抵押物做了明确的约定，并依法在相关部门办理了不动产抵押登记，手续齐全，应受法律保护。现王某未按时归还借款，构成违约，故中国农业银行灵台支行依法对该抵押物行使优先受偿权的行为符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条以及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条之规定，判决如下：一、王某自本判决生效之日起10日内归还中国农业银行股份有限公司灵台县支行借款本金223435.78元，并清偿利息、罚息、复利等15561.86元，合计238997.64元（计算至2019年11月8日）。2019年11月8日以后利息、罚息、复利以王某实际归还借款日中国农业银行股份有限公司灵台县支行按照合同约定方式计算的利息、罚息、复利为准进行清偿。二、中国农业银行股份有限公司灵台县支行对王某名下位于灵台县医药公司住××楼的房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2015）第A124号的住宅楼折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1656元，减半收取828元，由王某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审 判 员 巩兆银 二〇一九年十一月二十八日法官助理 张 焱书 记 员 郭星逸