河北省滦州市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0223民初3313号 原告：中国农业银行股份有限公司滦县支行。 负责人：刘春青，行长。 住所地：河北滦州市。 委托诉讼代理人：何宝，男，1969年2月25日生，汉族。 被告：范永霞，男，1981年3月17日出生，汉族，住河北省滦州市。 原告中国农业银行股份有限公司滦县支行与被告范永霞信用卡纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司滦县支行的委托诉讼代理人何宝、被告范永霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司滦县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告信用卡透支本金32259.52元及利息、逾期还款违约金；2、诉讼费用由被告负担。 事实和理由：被告范永霞于2017年4月29日向我行申请办理信用卡一张，2017年5月2日开立账户并发卡，卡号62×××24。2018年3月24日形成逾期，截止到2019年9月6日，尚欠我行透支本金32259.52元、利息6065.47元、逾期还款违约金1446.88元，合计人民币39771.87元，欠款已超过9个月，已形成恶意拖欠。我行曾多次对借款人范永霞进行电话、信函、上门催收，虽归还部分欠款，但仍未换枪所有欠款，造成我行信用卡透支无法正常收回。为保护原告合法权益，请求人民法院依法判令被告立即归还我行全部透支本金及利息、逾期还款违约金。 被告范永霞辩称：对原告起诉的事实没有异议。 原告中国农业银行股份有限公司滦县支行向法庭提交下列证据用于支持其诉讼请求： 证据一、被告申请办卡时提供的手续资料，用于证明：被告向原告申请办卡的事实； 证据二、被告透支账户交易明细，用于证明：被告持卡透支信用交易事实； 证据三、原告银行信用卡催收资料凭证，用于证明：原告通过各种形式进行催收过程； 证据四、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》，用于证明：双方成立信用卡合同关系以及对利息利率等约定。 经庭审质证和认证：被告范永霞对原告提交的证据一至证据四的真实性无异议，故本院对原告提交的证据的真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年4月29日，被告范永霞向原告中国农业银行股份有限公司滦县支行申请办理金穗贷记卡，该表附含《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，被告范永霞在申请表上亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。同时，被告范永霞在“主卡申请人”处签名确认。被告范永霞在签署“中国农业银行金穗贷记卡申请表”后，原告经审查，于2017年5月2日向被告发放了授信额度为20000元的信用卡一张，卡号为62×××24。中国农业银行金穗贷记卡申请表所附含的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明了如下主要内容：发卡行（下称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称“信用卡”）相关事宜，订立本合约。1、申领：甲方有权决定是否向乙方发放信用卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保。2、利息和费用：（1）透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及发卡行还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。（2）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。（3）乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。（4）乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。（5）信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。（6）农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。3、还款：（1）乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方将于到期还款日从约定账户中扣收相应的款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。（2）乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。（3）乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业中机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。 被告范永霞从2017年5月2日开立账户领取该信用卡后，进行透支使用，但从2018年3月24日起被告未按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定及时足额偿还信用卡到期透支款项，截止至2019年9月6日，拖欠信用卡贷款本金（含额度内分期）32259.52元，利息（含额度内分期）6065.47元，逾期还款违约金1446.88元，合计39771.87元。 另查明：中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在中国农业银行网站发布公告，公告内容包括自2017年1月起农行信用卡收费标准中“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，并公布了违约金的收取情形及标准。2017年，中国农业银行股份有限公司启用了中国农业银行金穗信用卡领用合约。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务。本案被告范永霞在填写附含《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的中国农业银行金穗贷记卡申请表后，经原告审查，同意并向被告范永霞发放了信用卡，双方达成合意，未违反法律的强制性规定，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》即由此发生法律效力；而《中国农业银行金穗信用卡章程》作为《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的组成部分，同样具有拘束力。被告范永霞持卡透支消费交易过程中未按前述章程和领用合约的约定按时清偿信用卡透支消费交易欠款，应当承担相应的违约责任，原告有权要求被告范永霞偿付信用卡欠款本息及相关约定的合理费用。由于《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中明确约定了利息的计收标准、方式，原告要求被告按照前述章程和合约约定的标准、方式计付利息，理由正当，本院应予支持。对于信用卡逾期还款违约金，根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，自2017年1月1日起除有专门约定外信用卡业务取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。中国农业银行股份有限公司信用卡中心虽然在官网以公告的方式将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，并公布违约金的收取情形及标准，但相应公示内容对持卡人不具当然约束力，除非持卡人明确表示予以接受。由于原告无证据证明其对自2018年3月24日起算的案涉逾期还款违约金的收取已与被告持卡人范永霞达成了协议或约定，故原告不得向被告收取逾期还款违约金，对原告的该主张本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告范永霞在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司滦县支行信用卡透支本金32259.52元并支付截止至2019年9月6日的利息（含额度内分期）6065.47元； 二、被告范永霞在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司滦县支行支付自2019年9月7日起至信用卡欠款付清之日止的利息[按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定标准、方式计算]； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司滦县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费303元，由原告中国农业银行股份有限公司滦县支行负担11元，由被告范永霞负担292元，在判决生下后五日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  **宁 二〇一九年十一月十八日 书记员  李 然 ——