广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0103民初10322号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：潘艺元，广西创想律师事务所律师。 被告：秦邕曦，女，1971年6月15日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区。 被告：肖斌，男，1964年4月11日出生，汉族，住广西桂林市象山区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告秦邕曦、肖斌借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人潘艺元，被告秦邕曦、肖斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉请判令：1、解除合同（合约号：2016年消借第0913009219），两被告合约中未偿还的贷款本息全部到期；2、两被告立即共同偿还所欠贷款本金84307.3元；3、两被告立即偿还以所欠贷款本金84307.3元为基数，按月利率1.55%计算利息、以所欠贷款本金84307.3元为基数每日万分之五计算滞纳费直至全部欠款还清为止（从被告逾期还款之日2018年4月1日起截止2019年5月21日被告尚欠利息为21673.4元、滞纳费19319.05元）；4、两被告赔偿原告为主张债权而发生的律师费3758.99元；5、两被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、为申请保全而支付的保险费等因诉讼产生的费用。 被告秦邕曦、肖斌辩称：1、本案的贷款额度申请合同应为无效，中银公司没有金融借贷资质，其套用中国银行股份有限公司上海中银大厦支行资金转贷给秦邕曦应属无效；2、中银公司并未实际交付借款给秦邕曦；3、共同还款承诺书签订时间早于合同签订时间，该承诺书无效，且肖斌不是借款人，不应承担共同还款责任；4、即使合约有效，中银公司诉请的利息、滞纳金及律师费等费用也不能超过年利率24%，超过部分由法院认定。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2016年9月13日，秦邕曦向中银公司申请新易贷信用贷款并签署了《信用贷款额度申请表》，申请贷款额度200000元。 2016年9月18日，中银公司（甲方）与秦邕曦（乙方）签订一份编号为2016年消借第0913009219号《信用贷款额度申请和使用合约》，约定：中银公司向秦邕曦提供贷款额度200000元，贷款转入秦邕曦账号为62×××63银行账户，贷款期限为自动用或放款日起36个月，贷款月利率为1.55%，还款方式为按月等额本息，逾期还款的按日计收滞纳费，滞纳费标准为：逾期时贷款余额为0-10000元时，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额为10000-20000元时，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额为20000-30000元时，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额为30000-40000元时，每日滞纳费20元；逾期时贷款余额为40000-50000元时，每日滞纳费25元；逾期时贷款余额为50000-60000元时，每日滞纳费30元；逾期时贷款余额为60000-70000元时，每日滞纳费35元；逾期时贷款余额为70000-80000元时，每日滞纳费40元；逾期时贷款余额为80000-90000元时，每日滞纳费45元；逾期时贷款余额为90000-100000元时，每日滞纳费50元；更高贷款金额，滞纳费标准以此类推。若秦邕曦未按期足额归还贷款本息，视为违约，中银公司有权终止或解除本合约，并要求秦邕曦赔偿因违约所造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、为申请保全而支出的保险费等）相关费用损失。合约还约定了其他事项。2016年9月19日，中银公司通过中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行将贷款200000元转入秦邕曦账号为62×××63银行账户，但中银公司于当日即扣除了动用费6000元。 2016年9月13日，肖斌出具《共同还款承诺书》，自愿就秦邕曦与中银公司签订的《信用贷款额度申请和使用合约》项下全部债务承担共同还款责任。 2016年9月19日至2018年4月1日，秦邕曦向中银公司偿还借款本金80692.26元，并支付了2018年4月1日前的利息及产生的滞纳费。自2018年4月1日开始逾期后，秦邕曦向中银公司偿还借款本金35000.44元，支付利息、滞纳费1.67元。 另查明，2019年5月24日，中银公司委托广西创想律师事务所潘艺元律师作为本案诉讼代理人参加诉讼，并支出律师代理费3758.99元。 再查明，中银公司经营范围包括发放个人消费贷款。 2019年7月8日，中银公司以秦邕曦、肖斌未依约还款为由诉至本院，并提出前述诉讼请求。 本院认为，《信用贷款额度申请和使用合约》中秦邕曦与中银公司就借款等事宜达成了合意，当事人意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，双方均应恪守。秦邕曦辩称本案合同无效的辩解意见于法无据，本院不予采纳。 关于中银公司要求解除《信用贷款额度申请和使用合约》的诉请。中银公司依约向秦邕曦交付了出借款项，秦邕曦应按期偿还贷款。秦邕曦未能按约定还款期限偿还贷款，其行为已构成违约，符合合同约定解除合同的条件，中银公司主张解除编号为2016年消借第0913009219号《信用贷款额度申请和使用合约》，于法有据，本院予以支持。 关于尚欠本金的问题。本案中，中银公司在发放贷款当日以动用费的名义收回6000元，秦邕曦未能足额支配合同约定的借款本金，故双方借贷本金应以实际交付的金额194000元为准。因秦邕曦已偿还借款本金115692.7元，其还应偿还的借款本金为78307.3元。中银公司诉请的本金超出上述部分的，本院不予支持。秦邕曦辩称中银公司未交付借款本金的辩解意见，于法无据，本院不予采纳。 关于利息及滞纳费的问题。本案中，合约约定的利息为月利率1.55%，滞纳费为每日万分之五，现中银公司按合同约定的标准一并主张利息、滞纳费，其主张的利息、滞纳费已超出法律的规定，本院调整利息、滞纳费按年利率24%计算。结合秦邕曦的还款情况，则其应支付的利息、滞纳费为：以78307.3元为基数，按年利率24%，自2018年4月1日起至实际清偿之日止，已支付的利息、滞纳费1.67元应予以扣除。 关于中银公司主张秦邕曦支付律师费3758.99元的诉请，该诉请有合同依据及事实依据，且中银公司诉请的律师费符合《广西壮族自治区律师服务收费标准》，本院予以支持。 关于中银公司诉请的保全保险费，因中银公司未能证明保全保险费的实际支出，故其该诉请无事实和法律依据，本院不予支持。 关于被告肖斌的责任问题。本案中，肖斌自愿就秦邕曦与中银公司签订的《信用贷款额度申请和使用合约》项下全部债务承担共同还款责任，现中银公司诉请肖斌对秦邕曦的案涉债务承担共同还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。肖斌辩称共同还款承诺书无效的辩解意见，于法无据，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告秦邕曦签订的编号为2016年消借第0913009219号《信用贷款额度申请和使用合约》； 二、被告秦邕曦、肖斌共同向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金78307.3元； 三、被告秦邕曦、肖斌共同向原告中银消费金融有限公司支付利息、滞纳费（计算方式：以78307.3元为基数，按年利率24%，自2018年4月1日起至实际清偿之日止，已支付的利息、滞纳费1.67元应予以扣除）； 四、被告秦邕曦、肖斌共同向原告中银消费金融有限公司赔偿律师费3758.99元； 五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费2881元，由被告秦邕曦、肖斌共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  肖孟伟 人民陪审员  卢志芬 人民陪审员  秦小玲 二〇一九年十一月十八日 书 记 员  谢凤基 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。