广西壮族自治区灵川县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)桂0323民初1795号 原告：广西灵川农村商业银行股份有限公司，住所：广西壮族自治区灵川县灵南路3号。统一社会信用代码：91450323799740893P。 法定代表人：林长观，该行董事长。 委托代理人：阳超华，该行法律合规部总经理。 委托代理人：董林荣，该行员工。 被告：方晓刚，男，1990年11月9日出生，壮族，住广西桂林市象山区。 原告广西灵川农村商业银行股份有限公司与被告方晓刚信用卡纠纷一案，本院于2019年9月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广西灵川农村商业银行股份有限公司的委托代理人董林荣到庭参加了诉讼，被告方晓刚经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2017年7月15日，被告方晓刚向原广西灵川农村合作银行信用卡中心申请办理原告发行的信用卡2张，分别为标准信用卡、易臻宝信用卡，原告受理了被告申请后，双方签订了《广西农村信用社桂盛信用卡申请表》，原告按照申请及办理流程向被告制定发行了卡号为62×××55的标准信用卡（授信额度10000元）、卡号为62×××51的易臻宝信用卡（授信额度40000元），被告在取得2张信用卡后进行了透支使用，使用后被告未按协议约定对信用卡欠款进行归还，故原告诉至法院，请求判决：1、被告方晓刚归还在原告处申请办理的卡号为62×××55的标准信用卡借款本息（截止2019年7月9日借款本息为11816.3元，后续金额以还款结清当日数据为准）、卡号为62×××51的易臻宝信用卡借款本息（截止2019年7月9日借款本息为41695.35元，后续金额以还款结清当日数据为准）。 原告为其主张在举证期限内提供的证据有：（1）广西农村信用社桂盛信用卡申请表，证明被告自愿提出信用卡办理申请、申请金额的真实性；（2）被告身份证及签名照片，证明被告身份的真实性；（3）信用卡使用明细及欠款明细，证明被告用款事实与欠款事实。 被告方晓刚经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。 本院认为，原告提供的证据（1）、（2）、（3）具有证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定，作为本案的定案证据。被告方晓刚经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视其放弃质证的权利。 综合全案证据和庭审笔录，本院确认以下法律事实：2017年7月15日，被告方晓刚向原广西灵川农村合作银行申请办理桂盛信用卡两张，并填写了信用卡申请表，申请表材料包括被告的基本信息、该款信用卡使用的违约金、预借现金手续费、灵活、账单分期手续费等收费表及办理信用卡的相关合约、章程，其中，广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）第三条第（四）款约定：乙方及附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息……；广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程第四章第二十五条第（一）款约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天（个性化产品有差异）。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第（二）款约定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金；广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约第十三条约定：易系列卡产品按广西农合机构对外公告的收费标准按月计收相关费用，持卡人如在最后还款日前归还金额大于等于最小还款额的，无需支付违约金，还款金额小于最小还款额的，需按最小还款额未还部分的5%支付违约金，易系列卡产品的最小还款额为消费的10%+预借现金的10%+其他的100%；第十四条约定：乙方同意缴付易系列卡产品发生的全部欠款及各种费用、利息、费用收取和利息计算按照甲方服务收费标准执行。桂盛信用卡申请表（2017修订版）载明：违约金为最低还款额未还部分的5%；灵活、帐单分期手续费为：3期为分期金额的0.60%/月、6期为分期金额的0.55%/月、9期为分期金额的0.55%/月、12期为分期金额的0.55%/月、18期为分期金额的0.50%/月、24期及以上为分期金额的0.50%/月；大额分期手续费为：协议费率最低0费率，最高按照同期同档次贷款基准利率上浮20%。被告在申请表上载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同意办理普卡、易臻宝两张卡。”，并在主卡申请人处签字确认。经审核后，原告向被告发放了卡号为62×××55和卡号为62×××51的两张信用卡。被告使用信用卡刷卡消费后，未按时归还所欠借款本金及利息，经原告催收，仍未归还。2019年11月1日，广西灵川农村合作银行更名为广西灵川农村商业银行股份有限公司。 另查明，截止2019年11月28日，被告尚欠卡号为62×××55的标准信用卡借款本金9974.59元、利息1684.68元、违约金2452.37元，卡号为62×××51的易臻宝信用卡借款本金39644.81元、利息1804.43元、违约金246.11元。 本院认为，合法的信用卡借款关系应受法律保护。原、被告签订的信用卡申请表上有被告明确表示已了解该合约内容并进行了签字确认，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。原、被告订立信用卡借款合约时，原告已向被告告知了《桂盛信用卡领用合约（个人卡）》的相关内容，该内容已对透支期限、利息计算等事项进行了约定，该合同生效后，原、被告双方应当按照合同内容履行义务。被告开卡消费后，双方建立借款合同关系。被告信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，原告有权依约定要求被告偿还透支金额并支付利息、违约金等费用，故原告请求被告归还原告在原告处申请办理的信用卡的借款及利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。 综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告方晓刚归还原告广西灵川农村商业银行股份有限公司在原告处申请办理的卡号为62×××55信用卡的借款本金及利息、违约金（截止2019年11月28日，借款本金、利息及违约金共计14111.64元，后续本息、违约金数额以合同约定计算至实际清偿之日止）； 二、被告方晓刚归还原告广西灵川农村商业银行股份有限公司在原告处申请办理的卡号为62×××51信用卡的借款本金及利息（截止2019年11月28日，借款本金、利息及违约金共计41695.35元，后续本息数额以合同约定计算至实际清偿之日止）； 案件受理费1138元，公告费560元，共计1698元，由被告方晓刚承担。 上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期不履行义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1138元[收款单位户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  吕桂华 人民陪审员  张莉娟 人民陪审员  秦四林 二〇一九年十一月二十九日 法官 助理  刘文成 书 记 员  汤小英