重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0108民初12686号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998J。 负责人：赵进，该行行长。 委托诉讼代理人：田景杰（一般授权），重庆佳程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何宇（一般授权），重庆佳程律师事务所律师。 被告：李林玲，女，1983年7月14日出生，汉族，住重庆市江北区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行诉被告李林玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，本院于2019年11月27日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加了诉讼，被告李林玲经本院合法传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行诉称：2012年2月4日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理了卡号为XXXXXX的金穗贷记卡。被告签字确认已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，愿意遵守章程、领用合约的规定。中国农业银行已依据原领用合约及章程在其官方网站上公示了修改后的新版《领用合约》和《中国农业银行金穗信用卡章程》。在原《领用合约》中双方约定了收费标准等在内的合约变更方式，视为双方对修改合约的方式达成了合意，中国农业银行按照约定的方式对章程及领用合约进行了变更，被告并未提出异议且截至2017年1月1日被告并未销卡，该变更方式即完成了约定的合意达成程序，应为有效。领用合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收；因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担。被告领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告多次提醒催促，其仍未履行还款义务。截至2018年2月27日，被告尚欠原告信用卡透支本金34743.11元、利息23284.64元、滞纳金及逾期还款违约金2445.33元，共计60473.08元。原告有权要求被告支付全部透支本金及利息、复利、逾期还款违约金至欠款付清时止。原告为实现本案债权已实际支付律师费1500元。为维护自身合法权益，原告诉至本院：1、请求判令被告向原告支付暂计至2018年2月27日的信用卡透支本金34743.11元、利息23284.64元、滞纳金及逾期还款违约金2445.33元，以上共计60473.08元；2、请求判令被告向原告支付自2018年2月28日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以前述透支本金34743.11元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未还利息为基数，以日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；3、请求判令被告承担律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用。 被告李林玲未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明，2012年2月4日，李林玲作为申请人向农行南岸支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申明本人已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[2012年版本]约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约的利息按日利率万分之五计息，按月计收复利；申请人未按期偿还欠款时，农行南岸支行可从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由申请人承担。《收费标准》记载滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。农行南岸支行经调查审查审批后，遂向被告发放了一张卡号为XXXX的信用卡。之后，被告使用该信用卡进行消费，多次未按约定支付透支本金及利息。截至2018年2月27日，被告尚欠原告信用卡透支本金34743.11元、利息23284.64元、滞纳金2445.33元，合计60473.08元。农行南岸支行为主张债权，委托重庆佳程律师事务所代理起诉，并于2018年5月13日支付律师代理费1500元。 另查明，原告于2016年11月15日在农业银行官方网站发布了《关于修订的公告》载明：中国农业银行对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行了修订，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》将于2017年1月1日正式执行。修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》约定，申请人未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。修订后的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[2019版]约定，申请人未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金。 上述事实有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《章程》及收费标准[2012年版]、《关于修订的公告》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《章程》[2019年版]、账户详细信息、《交易流水》、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》、《平安银行收付款业务回单》及当事人陈述为证，足以认定。 本院认为，银行信用卡纠纷中，若持卡人在信用卡账户中存在溢缴款，足以支付取现金额或消费金额时，双方法律关系性质与借记卡无异，构成储蓄存款合同关系。若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。被告李林玲自愿向原告农行南岸支行申领信用卡，原告同意发卡，双方已形成信用卡合同关系，受《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约束，应当按照该章程、合约的约定全面履行各自的义务。被告李林玲逾期还款，原告有权要求被告归还借款本金、利息、复利、滞纳金、律师费，故本院对农行南岸支行请求判令被告李林玲归还截至2018年2月27日的信用卡透支本金34743.11元、利息23284.64元、滞纳金2445.33元（滞纳金产生于2015年8月23日起至2016年2月23日止）以及原告要求被告向其支付自2018年2月28日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以前述透支本金34743.11元为基数，按日利率万分之五的计收）、复利（复利以未还利息为基数，按日利率万分之五计收），律师费1500元的诉讼请求，事实清楚，且符合合同约定及法律规定，本院对此予以支持。 关于逾期还款违约金。本院认为，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本案中，原告主张的逾期还款违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付自2018年2月28日起计收至欠款本息结清之日止的逾期还款违约金（逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）的诉讼请求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、、第一百四十四条之规定，判决如下： 判令被告李林玲于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付截至2018年2月27日的信用卡透支本金34743.11元、利息23284.64元，并支付滞纳金2445.33元，以上共计60473.08元； 判令被告李林玲于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2018年2月28日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以前述透支本金34743.11元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以未还利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）； 判令被告李林玲于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费1500元； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。 若被告李林玲未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1348元，由被告李林玲负担（该款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行垫付，限被告李林玲于本判决生效之日起三日内将该款支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  王 敏 人民陪审员  潘光华 人民陪审员  覃 卫 二〇一九年十一月二十八日 法官 助理  马永芹 书 记 员  杜晓宇