北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0105民初34502号原告（反诉被告）：宝马汽车金融（中国）有限公司，住所地北京市朝阳区。法定代表人：诺丹清，总经理。委托诉讼代理人：吴锦华，北京天驰君泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：师晓文，北京天驰君泰律师事务所律师。被告（反诉原告）：周成涛，男，1960年9月12日出生，汉族。原告（反诉被告）宝马汽车金融（中国）有限公司（以下简称宝马金融公司）与被告（反诉原告）周成涛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。宝马金融公司的委托诉讼代理人吴锦华、周成涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。宝马金融公司诉称：2017年1月16日，宝马金融公司与周成涛签订《汽车抵押贷款合同》，约定：周成涛向宝马金融公司贷款240000元用于购买宝马汽车一辆，并将所购车辆抵押给宝马金融公司作为履行债务的担保，贷款期限36个月。合同签订后，宝马金融公司依约发放贷款，周成涛使用贷款购得车辆，双方亦办理车辆抵押担保手续，车牌号为×××。按照合同约定，周成涛应于2017年1月16日开始按月偿还贷款本息，但其仅偿还部分款项后未再继续足额还款。截至合同解除日2019年1月31日，周成涛尚欠贷款本金161908.71元、已到期利息4780.46元、罚息1115.12元。现宝马金融公司诉至法院，请求判令：周成涛偿还截至2019年1月31日的贷款本金161908.71元、已到期利息4780.46元，并支付自2019年2月1日起至实际给付之日止的罚息（以前述本金及利息为基数，按《汽车抵押贷款合同》约定的罚息利率即年利率14.93％计算）；支付截至2019年1月31日的罚息1115.12元；支付律师费6000元；宝马金融公司对车牌号为×××的抵押车辆享有优先受偿权；本诉案件受理费由周成涛负担。周成涛辩称：认可贷款事实，但不同意宝马金融公司全部诉讼请求，理由为：2018年2月前，周成涛与宝马金融公司就还贷事宜不存在争议。2018年春节前，因事情比较繁忙，周成涛耽误了还款，未偿还2018年1月的车贷，宝马金融公司委托的外包公司向周成涛催款时表示因春节放假期间无法转账，要求周成涛在春节假期结束再还款。春节假期结束后，周成涛立即偿还了2018年1月的贷款，并提前偿还了2018年2月的贷款，当时说好都还清了，没有争议。2018年2月底，周成涛接到外包公司电话，说周成涛还有1100元左右的追讨费没还，对于这个无理的非法要求，周成涛给予了拒绝，该笔费用没有依据，宝马金融公司也无权未经周成涛允许，私自将周成涛个人信息及资料交给外包公司，对周成涛进行电话骚扰、恐吓、诈骗，时间近一年之久，更恶劣的是，宝马金融公司授权外包公司对周成涛的银行账号随意、胡乱扣款。2018年5月，周成涛发现自己的银行征信产生了三个月逾期，原因就是这笔1100元左右的追讨费没给，周成涛当即向宝马金融公司反映，但宝马金融公司不闻不问，周成涛声明如不把逾期消掉，后续的还贷停止进行。2018年8月，为息事宁人，周成涛违心的支付了这笔强加的所谓追讨费，并一次性补上了三个月的车贷，并说好全部结清了，再没有额外费用了，后来知道这又是欺骗。2018年8月底，外包公司又在周成涛银行账户扣除了一笔1567.12元的追讨费。鉴于这样无耻的罪恶行径，周成涛再不敢存款，也不能存款了，才产生了现在这样的结果。鉴于宝马金融公司和外包公司的上述违法犯罪行为，周成涛认为《汽车抵押贷款合同》是违法合同，是格式合同。周成涛反诉称：根据周成涛在上述答辩意见中提出的事实和理由，周成涛提起反诉，请求判令：撤销周成涛与宝马金融公司签订的《汽车抵押贷款合同》；宝马金融公司向周成涛返还车牌号为×××的机动车登记证书；反诉案件受理费由宝马金融公司负担。宝马金融公司针对反诉辩称：不同意周成涛全部反诉请求，理由为：签订《汽车抵押贷款合同》是双方真实意思表示，宝马金融公司已使用黑色加粗字体对相应条款进行了明确提示，《汽车抵押贷款合同》并非违法合同及格式合同，不应被撤销。合同约定在债务清偿完毕前机动车登记证书由宝马金融公司保管，现周成涛尚未清偿全部欠款，不同意返还。经本院审理查明：2017年1月16日，宝马金融公司（贷款人、抵押权人）与周成涛（借款人、抵押人）签订《汽车抵押贷款合同》，约定：所购车辆价格275000元，所购车辆品牌BMW；经销商为南昌万宝行汽车销售服务有限公司；所购车辆用于私用；贷款本金240000元，贷款拨付日为贷款人向收款账户拨付贷款本金金额之日，贷款期限36个月；贷款利率为浮动利率，初始贷款利率5.88％/年，尽管有上述约定，贷款人适用的贷款产品标准利率为9.95％/年，本合同项下贷款适用的罚息利率为14.93％/年，相当于贷款产品标准利率的150％；每月还款额详见还款计划表；如果非因贷款人违约导致本合同被提前解除，借款人除应当向贷款人偿还全部尚欠本金以及截至本合同解除日止的全部尚欠利息以及本合同约定的其他费用外，还应自相关每月还款额到期日直至本合同解除日止，按照本合同罚息利率对逾期金额支付罚息；为担保全部及任何担保债务得以全额及准时清偿，抵押人在抵押物上设立以抵押权人为受益人的第一顺序抵押权；抵押担保期间自本合同签署之日起至要求清偿所担保债权的诉讼时效届满时止；在担保债务全部清偿完毕前，车辆登记证和相关的抵押登记证明由抵押权人保管；借款人未能依照本合同支付任何到期应付的款项（包括但不限于贷款本金、利息、罚息或其他费用等），将被视为违约事件；如发生违约事件，贷款人有权宣布部分或全部的贷款本息和其他费用立即到期并书面通知借款人，借款人应在限定期限内偿还贷款本息、罚息和其他费用；借款人应承担因履行本合同所产生或与之相关的所有相关费用（包括但不限于诉讼费、公告费、执行费、律师费等）。上述合同签订后，宝马金融公司依约发放购车贷款，车辆于2017年3月13日办理机动车注册登记，机动车所有人为周成涛，车牌号为×××，并于次日办理抵押登记，抵押权人为宝马金融公司。因贷款逾期，宝马金融公司于2019年1月31日向周成涛发出提前到期通知书，宣布合同项下所有贷款本金、利息及其他费用立即到期。审理中，宝马金融公司提交了还款记录，用以证明：截至2019年1月31日，周成涛尚欠贷款本金164712.09元、已到期利息4780.46元、罚息1115.12元。周成涛提交了招商银行账户历史交易明细表以及借记卡账户历史明细清单，用以证明：宝马金融公司于2018年7月19日扣收1006.03元和230.23元以及于2018年8月20日扣收1567.12元，缺乏依据。宝马金融公司认可收取了该三笔款项共计2803.38元，同意自欠付本金164712.09元中扣减，扣减后，周成涛尚欠本金161908.71元、利息4780.46元、罚息1115.12元。周成涛亦同意扣减。周成涛提交了招商银行账户历史交易明细表、借记卡账户历史明细清单、催款账单、微信聊天记录，用以证明其抗辩意见及反诉意见。另查，为实现本案债权，宝马金融公司委托律师提供诉讼服务，本案基础服务费6000元。上述事实，有宝马金融公司提交的汽车抵押贷款合同、机动车登记证书、付款记录、还款记录、提前到期通知书、框架合同、法律催收委托合同列表、付款通知书、宝马确认函，有周成涛提交的招商银行账户历史交易明细表、借记卡账户历史明细清单、催款账单、微信聊天记录，以及双方当事人陈述等在案佐证。本院认为：根据法律规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。宝马金融公司与周成涛签订《汽车抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，合同虽为宝马公司预先拟定，但宝马金融公司已采取合理方式对相应条款进行了提示，合同内容未免除宝马金融公司责任，未加重周成涛责任或排除周成涛主要权利，亦未违反法律、行政法规的强制性规定，《汽车抵押贷款合同》属合法有效。关于宝马金融公司的本诉请求，宝马金融公司依约发放了贷款，履行了合同约定义务。周成涛未依约履行还款义务，其行为构成违约。根据合同约定及法律规定，宝马金融公司发出贷款提前到期通知宣布合同项下贷款立即到期，系依约行使合同赋予贷款人的权利，宝马金融公司有权要求周成涛提前清偿贷款本息。宝马金融公司要求周成涛偿还欠付的贷款本金、利息、罚息，符合双方约定，本院予以支持。宝马金融公司主张的罚息基数、标准、起算日，未高于合同约定及法律规定，本院不持异议。合同约定借款人应承担贷款人因履行合同所产生的或与之相关的所有费用，为主张本案债权，宝马金融公司委托律师提供诉讼服务并代为出庭应诉，相应律师费属合理支出，应由周成涛负担。周成涛将其购买的车辆办理抵押登记，抵押权人为宝马金融公司，在其未按期还本付息的情况下，宝马金融公司有权要求以该抵押车辆对合同项下债务承担抵押担保责任，对抵押车辆享有优先受偿权。周成涛的抗辩意见，不足以对抗宝马金融公司享有的合同权利，本院不予采纳。同时，宝马金融公司亦应规范其扣款及催收行为，宝马金融公司不足之处，本院予以指正。关于周成涛的反诉请求，周成涛以《汽车抵押贷款合同》系违法合同及格式合同为由主张撤销，缺乏依据，且本案亦不存在法定可撤销情形，周成涛要求撤销《汽车抵押贷款合同》，本院不予支持。合同约定在担保债务全部清偿完毕前机动车登记证书由宝马金融公司保管，现贷款债务尚未偿清，周成涛于本案中要求宝马金融公司返还机动车登记证书，本院不予支持，周成涛可在贷款结清后另行主张。另，如周成涛认为自身合法权益受到侵害，可依法另行解决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告（反诉原告）周成涛于本判决生效之日起七日内向原告（反诉被告）宝马汽车金融（中国）有限公司偿还贷款本金161908.71元、利息4780.46元、罚息1115.12元，并支付自2019年2月1日起至实际给付之日止的罚息（以前述贷款本金及利息为基数，按照年利率14.93％的标准计算）；二、被告（反诉原告）周成涛于本判决生效之日起七日内向原告（反诉被告）宝马汽车金融（中国）有限公司支付律师费6000元；三、原告（反诉被告）宝马汽车金融（中国）有限公司就上述第一、二项确定的款项对被告（反诉原告）周成涛所有的号牌为×××抵押车辆折价、拍卖或变卖的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回被告（反诉原告）周成涛的反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费3832元，由被告（反诉原告）周成涛（于本判决生效后七日内交纳）。反诉案件受理费70元，由被告（反诉原告）周成涛（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长 王 茜人民陪审员 林 榕人民陪审员 林克仙二〇一九年十一月二十一日书 记 员 马 娇