山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0212民初6596号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路。 法定代表人：孙建平，总经理。 委托代理人：姜森，北京市京师（青岛）律师事务所律师。 委托代理人：孙飞，北京市京师（青岛）律师事务所实习律师。 被告：矫强，男，汉族。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告矫强保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人姜森、孙飞到庭参加了诉讼，被告矫强经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还原告理赔款人民币439050.22元(其中借款本金为430886.08元,利息7652.69元,罚息511.45元);2.判决被告立即支付应付原告的逾期保险费1434.64元;3.判决被告立即支付滞纳金1106.41元(自2019年6月27日暂计算至2019年7月2日,以后按理赔款439050.22元为基数,按日0.063%的标准计算至实际清偿之日止);4.判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元;5.判决确认原告就抵押物（位于山东省青岛市城阳区户，产权证号为鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号的房产）的处分价款享有优先受偿权;6.判令被告承担本案全部诉讼费用。(以上共计金额451591.27元)。事实和理由:2018年12月24日,被告与华夏银行股份有限公司厦门分行(以下简称“华夏银行厦门分行”)签订《个人最高额融资合同》,约定被告矫强在有效期限内可向乙方申请使用的最高融资额度为454000元，融资额度的有效使用期限为5年，自2018年12月21日至2023年11月28日，用途为个人经营性贷款。2018年12月24日,被告与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行向被告发放个人经营类贷款人民币454000元，借款用途为李沧区彩新和商行生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为6.08%。2018年12月24日，被告为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为华夏银行厦门分行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为544.8元，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔之日起，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止，若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。2018年12月24日，被告与原告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》和《最高额抵押合同》，被告以其所有的位于青岛市城阳区户（产权证号为鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号的房产）作为抵押物向原告提供抵押担保。2018年12月27日，原告与被告办理了上述房产的抵押登记手续。上述合同签订后，华夏银行厦门分行如约发放了上述贷款，但被告没有按照借款合同的约定履行还款义务。随后原告按照保险合同的约定向华夏银行厦门分行代偿剩余借款本息、罚息合计439050.22元。综上所述，原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，望贵院依法判如所请。 原告为证明自己的诉讼主张提交证据如下： 证据一、《个人借款合同》（编号为：DY20181220008525-001）1份、贷款还款计划书1份、还款计划表1份、借款用途声明1份、电子签名签署确认函1份、购销合同1份。证明事项：1、2018年12月24日，被告矫强与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行对被告发放个人经营类贷款人民币454000元。贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。2、借款合同第5条约定：“本合同项下贷款利率为年利率6.08%，利息自贷款发放之日起计算。”3、借款合同12.3条约定：“借款偿还的顺序为应付利息、应付罚息、利息复利、本金。本笔借款的还款日为每月放款日相对应日期。”4、借款合同13条约定：“本合同项下贷款担保方式为：“中国平安财产保险股份有限公司出具的乙方、乙方及其指定的受让人为被保险人的个人借款保证保险保单。”5、借款合同14条约定：“甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款利息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。”6、借款合同39条约定：“乙方通过乙方系统向甲方发放贷款的转账记录作为替代借据的有效依据，若由于甲方未按提示操作而导致贷款未能发放或错误发放，由此引起的一切损失及责任由甲方承担。”7、借款合同42.1约定：“乙方在发放每笔借款前，甲方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为乙方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日起。保险费用由甲方承担。”8、借款合同42.2约定：“如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向乙方赔偿保险金之日起，享有并行使乙方对甲方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括乙方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关的附属权益，甲方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由乙方转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向甲方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），甲方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。”9、借款合同42.4约定：甲方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知甲方。”10、贷款还款计划书及还款计划表明确约定被告每月应偿还的费用、利息和借款本金。10、被告贷款款项用于李沧区彩新和商行生产经营使用，不得挪作他用。李沧区彩新和商行与青岛美地亚科技有限公司签订购销合同，被告矫强同意将所贷款直接支付至案外人穆晓会账户。 证据二、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》1份。证明事项：1、2018年12月24日，原被告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，双方就被告向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索相关事宜达成协议。该协议第四条约定:”乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接受，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。” 证据三、《最高额抵押合同》1份（编号为DY20181220008525）。证明事项：1、2018年12月24日，被告矫强与原告签订《最高额抵押合同》，被告以其所有的位于青岛市城阳区户（产权证号为鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号）的房屋作为抵押物向原告中国平安财产保险股份有限公司提供抵押担保。2、根据《最高额抵押合同》约定：抵押担保的主债权为“债权人在自2018年12月24日至2027年4月3日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类债务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。3、抵押担保最高本金金额为人民币1456000元。4、抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或票据，包括但不限于：债权人与债务人于2018年12月24日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。 证据四、《平安个人借款保证保险投保单》（编号为：DY20181220008525-001）1份、《平安个人借款保证保险保险单》（编号为：DY20181220008525-001）1份、投保单等签署确认函1份。证明事项：1、2018年12月24日，被告矫强向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的上述借款提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为华夏银行厦门分行。2、2018年12月24日，原告向被告矫强签发平安个人借款保证保险保险单，同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为499400元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为544.8元，缴费日期为借款合同载明的还款日。3、根据投保单和保险单特别约定的第2条：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔之日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”4、根据保险单特别约定第5条：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。” 证据五、《承诺书》1份、《送达地址确认书》1份、矫强身份证复印件1份、矫强户口本1份。证明事项：1、被告矫强出具承诺书，承诺借款时婚姻状态为未曾登记结婚。2、2018年12月24日，被告矫强出具《送达地址确认书》，确认并声称其涉案诉讼法律文书送达地址为：青岛市城阳区户。 证据六、不动产权证书复印件1份、抵押权证复印件1份。证明事项：2018年12月27日，原告与被告矫强办理了位于青岛市城阳区户房产的抵押登记手续，抵押权证号为：鲁（2018）青岛市城阳区不动产证明第号。 证据七、华夏银行个人经营性贷款发放支付凭证1份、个人账户明细账单1份。证明事项：1、2019年1月9日，华夏银行厦门分行向被告矫强发放贷款454000元。 证据八、交易明细1份、代偿金额说明1份、逾期保险费计算明细1份。证明事项：1、原告于2019年6月28日向华夏银行厦门分行支付理赔款439050.22元，其中借款本金人民币430886.08元，逾期利息7652.69元，罚息511.45元。2、被告矫强自2019年4月9日开始借款逾期，自2019年4月9日至2019年6月28日，被告应支付保险费为2019.5.9、2019.6.9二期已欠保险费以及2019.6.9至2019.6.28的保险费共计1434.64元。 证据九、履行保险责任通知书1份、履行保险责任证明书1份、代偿回单1份、存款金融交易明细查询单1份。证明事项：1、因被告未按期还款，华夏银行厦门分行通知原告于2019年6月28日之前按照原告所签发的《平安个人借款保险保险单》（编号为：DY20181220008525-001）履行保险责任，向华夏银行厦门分行理赔439050.22元。原告根据上述保险单于2019年6月28日向华夏银行厦门分行支付理赔款本息合计人民币439050.22元，保险责任已全部履行完毕。 证据十、法律服务专项委托合同1份、律师费发票1份、律师费支付证明1份。证明事项：原告支付律师费10000元，该费用应由被告承担。 原告围绕诉讼请求提交了上述证据，经本院审查，依法予以认定。本院依据当事人提交的证据及庭审陈述，查明的事实与原告所述基本一致。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告为向华夏银行厦门分行贷款而向原告投保个人消费信贷保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，双方签订的《保险单》对原、被告均具有法律约束力。被告未按期偿还《个人贷款合同》项下的借款，原告向被保险人华夏银行厦门分行理赔439050.22元后向被告追偿符合双方约定，本院对此应予支持。根据《保险单》约定，被告应每月向原告支付保险费544.8元，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止的应缴保费，故被告仍应向原告支付保险费1434.64元（544.8+544.8+544.8*19/30=1434.64元）。被告未在原告理赔后30天内归还原告全部赔偿款项，已经构成违约，应当承担违约责任。合同约定“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金”。因此，被告还需支付自2019年6月27日起以439050.22元为基数按照每日0.063%的标准计算至被告付清之日期间的滞纳金。 关于原告主张的律师费问题。保险单特别约定第5条：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”该项约定未明确约定律师费应当由投保人承担，因此对原告主张的律师费10000元，本院不予支持。 对原告主张的优先受偿权，首先，《平安个人借款保证保险保险单》“特别约定”中明确载明“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。”根据该约定内容，当被告违约还款时，原告作为保险人理赔后有权自被保险人处取得抵押权。根据原告与被告签订的《最高额抵押合同》，双方约定的抵押担保的主债权为“债权人（抵押权人）在自2018年12月21日至2023年11月28日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类债务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。因此，原告有权就被告设定抵押的位于青岛市城阳区王沙路户（产权证号为鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号）的房屋在最高额1456000元范围内享有优先受偿权。 被告经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告矫强于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款439050.22元。 二、被告矫强于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1434.64元。 三、被告矫强于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司自2019年6月27日起以439050.22元为基数按照每日0.063%的标准计算至被告付清之日期间的滞纳金。 四、就上述第一、二、三项确定的债权，原告中国平安财产保险股份有限公司就被告矫强名下位于青岛市城阳区户（产权证号为鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号）的房屋在最高额1456000元范围内享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告所有。 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8074元，保全费2795元，合计10869元，由被告承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长  贾瑞红 人民陪审员  王伦央 人民陪审员  马帼林    二〇一九年十一月二十九日 法官 助理  王羽荟 书 记 员  于 鑫