宁夏回族自治区中宁县人民法院民事判决书（2019）宁0521民初1479号原告:宁夏中宁青银村镇银行股份有限公司。法定代表人:张某，系该公司董事长。委托诉讼代理人:陆某，宁夏君元律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人:王某1，宁夏君元律师事务所实习律师。代理权限为特别授权。被告:李某，住宁夏回族自治区中卫市。被告:何某，个体工商户，住宁夏回族自治区中卫市。委托诉讼代理人：王某2，宁夏鸣钟律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告:丁某，住宁夏回族自治区中卫市。原告宁夏中宁青银村镇银行股份有限公司诉被告李某、何某、丁某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月7日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陆某、王某1、被告何某委托诉讼代理人王某2到庭参加诉讼，被告李某、丁某经本院公告送达开庭传票及相关应诉材料，在公告确定的开庭时间未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、判令被告李某立即清偿原告借款本金60万元及利息65853.45元（利息自2017年6月21日计算至2018年3月29日），共计665853.45元。以后利息继续计算至借款清偿完毕为止，即利随本清；2、判令原告对被告李某提供的抵押物享有优先受偿权；3、判令被告何某、丁某对该笔借款承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、公告费及实现债权的其他费用由三被告连带承担。事实及理由：2017年4月14日，原、被告签订《综合授信业务最高额借款担保合同》一份，合同约定被告李某向原告借款60万元，借款期限为24个月，自2017年4月14日至2019年4月13日，借款利息为月利率11‰，按季结息，到期一次性还款，被告李某用其所有的位于中卫市××街为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告何某、丁某为该笔借款提供保证担保，承担连带清偿责任，担保范围除合同主债务外，还包括利息（复利及罚息）、违约金、赔偿金和甲方实现债权的费用（包括诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等），担保期间为主债务履行期限届满后两年。合同签订后，原告依约向被告李某全额发放借款60万元整。借款到期后，经原告多次催要，被告李某对借款本息拒不清偿，被告何某、丁某对上述借款本金及利息也未承担连带清偿责任。原告为证实其主张，向法庭提交《综合授信业务最高额借款担保合同》、借款借据、《购销合同》、提款申请书、委托付款申请书、转账凭证、抵押财产清单、房产证、不动产登记证明、利息明细表、各被告身份证及结婚证复印件各一份，拟证实2017年4月14日，被告李某向原告借款60万元，借款期限为24个月，自2017年4月14日至2019年4月13日，借款利息为月利率11‰,被告李某用其所有的位于中卫市××街为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记,被告何某、丁某为该笔借款提供连带责任保证，截止2018年3月29日，被告李某欠利息65853.45元的事实。被告何某辩称，被告何某为被告李某借款60万元提供担保属实，但何某签字的借款担保合同中没有利息利率的约定以及罚息复利的约定，因此何某不应当对利息承担连带清偿责任，本案同时存在物保和人保，应当优先对抵押物进行处理清偿借款，剩余部分担保人承担担保责任，对李某已还部分，应当予以扣减。综上，望法庭依法裁判。被告李某、丁某未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据材料。原告提交的证据，被告何某对《综合授信业务最高额借款担保合同》的真实性无异议，但认为该合同中没有约定月利率11‰及复利，且复利也不符合法律规定；对借款借据真实性无异议，同时可以证实借款借据中只有李某的签字，没有何某的签字，月利率11‰的约定不应对何某产生法律效力；其他证据因不是何某提供，不发表质证意见。经审核，该证据来源合法、内容真实，与本案事实相关联，且授信合同约定的授信利率以借款借据载明的利率计息，借款借据载明的月息为11‰，本院对其证明效力予以确认。根据当事人陈述和庭审确认的证据，本院认定事实如下:2017年4月14日，原、被告签订《综合授信业务最高额借款担保合同》一份，约定原告向被告李某提供授信贷款额度最高额为人民币陆拾万元整，该授信额度是指在有效期限内贷款人给予借款人授信额度的最高限额，借款人在用信金额之和不超出最高限额和有效期限的前提下可随需随贷、次数不限、循环使用授信贷款，无须逐次签订合同、办理担保手续；本合同约定授信额度的有效期限为贰年，自2017年4月14日起至2019年4月13日止，在授信限额和授信有效期内发生的用信必须在有效期满之日前清偿，具体每笔用信的实际发生日与清偿日以借款借据、业务凭证所载明期限为准；资金用途为购买设备；授信利率以借款借据、业务凭证所载明的贷款发放日起依据实际借款天数按日计息，按季结息，结息日为每季末月的20日，借款到期，利随本清；本合同生效后，借款人应按借款借据（借款借据载明的月息为11‰）、业务凭证规定的期限归还贷款本息，如未按合同约定归还贷款本息造成贷款逾期的，自逾期之日起按借款借据、业务凭证约定的利率上浮50%即利率为月息16.5‰计收逾期罚息；本合同采用最高额抵押加保证方式的担保；被告何某、丁某为该笔借款本息提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起两年，保证担保的范围包括借款人在本合同项下的主债权及利息、罚息、违约金、评估费、拍卖费、诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等实现债权的一切费用；被告李某用其所有的位于中卫市××区房屋为该笔借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款人在本合同项下的主债权及利息、滞纳金、罚息、违约金、评估费、拍卖费、诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等实现债权的一切费用；借款人（李某）有下列情形的，贷款人（原告）有权终止本合同，借款人未按时偿还本合同项下授信额度内借款本金或利息的，借款人违反本合同约定义务的，借款人借款本金逾期或未按本合同约定按时清偿利息的等内容，并对抵押房产办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告李某全额支付了借款，期限自2017年4月14日至2018年4月13日，月息为11%。合同履行过程中，被告李某将借款利息清偿至2017年6月20日。借款到期后，被告李某对借款本金60万元及2016年6月21日之后的利息一直未还，被告何某、丁某也未履行保证责任。原告起诉后因被告李某、何某、丁某下落不明，为向其送达诉讼材料原告支付公告费480元。本院认为，原、被告签订的《综合授信业务最高额借款担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，依法应予以保护。原告依约向被告李某全额支付了借款，被告李某未按约偿还借款本息，属违约行为，应承担相应的民事责任。故对原告要求被告李某偿还借款本息60万元及利息65853.45元（利息自2017年6月21日计算至2018年3月29日），共计665853.45元的诉讼请求予以支持。被告李某用其所有的位于中卫市××区房屋为该笔借款设定最高额抵押，并办理了抵押登记，该抵押行为成立，合法有效。故对原告要求用被告李某所有的位于中卫市××区房屋享有优先受偿权的诉讼请求依法予以支持。被告何某、丁某为该笔借款提供最高额保证担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，被告何某、丁某应对以抵押房屋折价、变卖、拍卖所得价款偿还借款本息不足部分承担连带清偿责任。被告何某、丁某承担保证责任后，有权向被告李某追偿。合同约定借款人应按借款借据（借款借据载明的月息为11‰）、业务凭证规定的期限归还贷款本息，如未按合同约定归还贷款本息造成贷款逾期的，自逾期之日起按借款借据、业务凭证约定的利率上浮50%即利率为月息16.5‰计收逾期罚息。故被告何某以借款担保合同中没有利息利率的约定以及罚息复利的约定，因此何某不应当对利息承担连带清偿责任的辩解意见不能成立，不予采信；被告何某以本案同时存在物保和人保，应当优先对抵押物进行处理清偿借款，剩余部分担保人承担担保责任的辩解意见成立，予以采信。被告李某、丁某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下:一、被告李某于本判决生效之日返还原告宁夏中宁青银村镇银行股份有限公司借款本金600000元、支付利息65853.45元（自2017年6月21日计算至2018年3月29日），共计665853.45元。被告李某按年利率16.5%支付原告借款本金600000元自2018年3月30日起至借款付清之日的利息；二、被告李某如不能按期偿还原告宁夏中宁青银村镇银行股份有限公司借款本息，原告可对被告李某的抵押物以折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；三、被告何某、丁某对用抵押物清偿上述借款本息不足的借款本息承担连带清偿责任，被告何某、丁某承担保证责任后，有权向被告李某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10559元，公告费480元，共计11039元，由被告李某、何某、丁某连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中卫市中级人民法院。当事人不主动履行本法律文书确定的义务，对方当事人可申请人民法院执行，未提出申请的，视为自动放弃权利。申请执行的期间为二年。审 判 长 贺 森人民陪审员 王 超人民陪审员 郑学勤 二〇一九年十一月二日书 记 员 魏小翠附:本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。