福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0521民初8693号 原告：惠安县农村信用合作联社南岭桥分社，住所地惠安县螺城镇君临世纪商住区2号楼1至3号店，统一社会信用代码91350521569250979J。 代表人：陈洪材，该社主任。 委托诉讼代理人：骆锡桥，男，该社职员。 被告：吴小龙，男，1989年11月12日出生，汉族，住惠安县。 被告：张如娥，女，1989年7月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴溪阳，男，1981年7月6日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴汉祥，男，1987年7月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴木林，男，1968年10月14日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社（简称南岭桥分社）与被告吴小龙、张如娥、吴溪阳、吴汉祥、吴木林信用卡纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人骆锡桥到庭参加诉讼，五被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南岭桥分社向本院提出诉讼请求：1、判决被告吴小龙、张如娥立即归还原告信用卡透支本金48950.62元，并支付相应的透支利息、滞纳金（违约金）（自2019年4月19日起至款项还清之日止，按《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计）。2、判决被告吴溪阳、吴汉祥、吴木林对上述债务偿还承担连带保证责任。事实和理由：被告吴小龙于2017年7月20日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，普惠金融信用卡以下简称普惠卡，普惠卡申请人（简称“甲方”），甲方应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用、下同）。普惠卡无论消费（含代扣代缴）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等、根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。双方约定以申请表所填写的常住住所地址作为对债务人各类告知、催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址。被告张如娥自愿共同承担因被告吴小龙使用该普惠卡而发生的全部债务。被告吴溪阳、吴汉祥、吴木林自愿在普惠卡申请表签名确认作连带责任保证担保。担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；约定保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。普惠金融信用卡申请表签订后，原告依约向被告吴小龙发放卡号为62×××04的普惠卡，授信期限36个月，每月21日为账单日，额度为50000元，被告吴小龙激活普惠卡后开始使用，被告在2019年3月15日最后一次还款1776.56元后再无还款，截止至2019年10月24日被告吴小龙已透支本金48950.62元，期间产生利息3891.58元、违约金625.29元。经原告多次向被告催讨，但被告吴小龙拒不归还，担保人也不履行担保义务。 被告吴小龙、张如娥、吴溪阳、吴汉祥、吴木林未作答辩。 在本院审理过程中，原告向本院提供了证据1即《营业执照》、《金融许可证》各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》各1份，以此证明被告吴小龙向原告申请办理普惠卡1张，双方约定无免息期，违约金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡使用明细、台账信息各1份，以此证明被告吴小龙使用信用卡的明细。证据4即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明原告自2017年1月1日起对信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”等相关内容进行公告的情况。证据5即结婚证1份，以此证明被告吴小龙与被告张如娥系夫妻关系。 本院经审查认为，五被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 被告吴小龙经被告吴溪阳、吴汉祥、吴木林提供担保于2017年7月20日向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社东桥信用社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），原告经审核后依约向被告吴小龙发放卡号为62×××04的贷记专项卡，信用额度为50000元，期限三年，专项卡年利率13.5%，每月22日为账单日。普惠金融信用卡领用合约主要约定：普惠卡有效期为三年；甲方（即被告吴小龙）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息、费用。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息、费用，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二至万分之五；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额度部分的总和。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为被告吴小龙使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、违约金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。被告张如娥自愿共同承担因被告吴小龙使用该信用卡而发生的全部债务。被告吴小龙在使用该卡进行交易过程中未能按时还款，尚欠透支本金48950.62元及自2019年4月19日起的利息、违约金未偿还，被告张如娥、吴溪阳、吴汉祥、吴木林也未依约履行相应义务。 综上事实，本院认为，原告与被告之间签订的《普惠金融信用卡申请表》（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告吴小龙在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告吴小龙未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告吴小龙偿还尚欠普惠卡透支本金48950.62元并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年4月19日起的利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持。被告张如娥自愿共同承担因被告吴小龙使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求被告张如娥共同承担本案借款的偿还责任，理由成立，应予支持。被告吴溪阳、吴汉祥、吴木林为上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告吴溪阳、吴汉祥、吴木林承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告吴溪阳、吴汉祥、吴木林承担保证责任后，有权向被告吴小龙、张如娥追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴小龙、张如娥应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社信用卡借款本金48950.62元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年4月19日起至还清款项之日止的利息、违约金。 二、被告吴溪阳、吴汉祥、吴木林对被告吴小龙、张如娥的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告吴小龙、张如娥追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1137元，减半收取569元，由被告吴小龙、张如娥、吴溪阳、吴汉祥、吴木林负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘素梅 二〇一九年十一月二十日 书记员  吴清艺 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。