山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初11332号原告：中国建设银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市红星中路30号，统一社会信用代码91370800865952369K。负责人：袁雪峰，行长。委托诉讼代理人：张艳芬，山东公明政和律师事务所律师。被告：刘真庆，男，1976年2月14日出生，汉族，临矿集团内蒙古上海庙矿业有限公司一号井煤矿职工,住济宁市济阳辖区。被告：刘孝景，女，1979年8月29日出生，汉族，住济宁市济阳辖区。被告：济宁银联融资担保有限公司（原济宁市银联担保有限公司），住所地济宁市环城西路23号写字楼，统一社会信用代码91370811773186353P。法定代表人：王娟，董事长兼总经理。原告中国建设银行股份有限公司济宁分行（以下简称“建行济宁分行”）与被告刘真庆、刘孝景、济宁银联融资担保有限公司（以下简称“银联担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月24日公开开庭进行了审理。原告建行济宁分行的委托诉讼代理人张艳芬、被告刘真庆、被告刘孝景到庭参加诉讼。被告银联担保公司经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行济宁分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告刘真庆于2011年6月7日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告刘真庆、刘孝景共同偿还原告借款本金80623.60元、利息900.69元、罚息及复利54.20元（暂计至2019年7月17日），合计81578.49元，以及自2019年7月18日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；3、判令被告银联担保公司对上述债务承担连带清偿责任；4、确认原告对被告刘真庆、刘孝景提供的抵押物，即坐落于济宁市济阳辖区产的处分价值享有优先受偿权；5、本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2011年6月7日，被告刘真庆与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定被告刘真庆向原告借款30万元，用于购买房产，借款期限为120个月，采用等额本息方法按月还款，贷款利率执行基准利率，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。被告银联担保公司作为保证人，同意为该笔借款提供连带责任保证；被告刘孝景与刘真庆系夫妻关系，一致同意以所购坐落于济宁市济阳辖区的房产为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为济宁市房他证字第××号。贷款发放后，因被告未能按时足额履行还款义务，构成违约，原告有权根据合同约定解除合同，并要求被告清偿债务。因此，原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告刘真庆辩称，借款属实，欠款将尽快还上。被告刘孝景辩称，原告所诉的借款属实，现在答辩人和被告刘真庆离婚了，按双方签订的离婚协议书，房贷应由被告刘真庆承担，本人经济上困难，没有能力偿还该笔借款。被告银联担保公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告建行济宁分行提交的证据材料如下：证据一、被告刘真庆、刘孝景身份证复印件、结婚证复印件及银联担保公司工商登记信息一份，证明三被告主体资格。证据二、《中国建设银行个人住房贷款申请书》一份，证明被告刘真庆于2011年5月5日向原告提出个人住房贷款申请。证据三、“借款人配偶声明”一份，证明被告刘孝景同意对被告刘真庆的借款30万元承担还款连带责任。证据四、被告刘真庆与原告于2011年6月7日签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，证明被告刘真庆向原告贷款30万元，并对借款期限120个月、利率、罚息利率、是否计收复利、还款方式等有明确约定。被告银联担保公司作为保证人，同意为该笔借款提供连带责任保证；被告刘真庆、刘孝景作为抵押人以所购房产为该笔借款提供抵押担保。证据五、房屋他项权证一份，证明被告刘真庆、刘孝景以其所购坐落于济宁市济阳辖区的房产为上述借款提供抵押担保并办理了正式抵押登记手续，房屋他项权证号为济宁市房他证字第××号。证据六、中国建设银行个人贷款支付凭证一份，证明原告已于2011年6月22日按借款合同约定全额将贷款发放至指定账户。证据七、个人贷款对账单及贷款账户基本信息各一份，证明被告未按约定按时足额还款，截止到2019年7月17日，借款合同项下被告尚欠原告借款本金80623.60元、利息900.69元、罚息及复利54.20元，合计81578.49元，2019年7月18日之后的利息、罚息及复利应当按照合同约定继续执行。证据八、《委托代理协议》一份，证明原告委托山东公明政和律师事务所代理本案，根据代理协议第四条约定，前期已实际发生律师代理费800元，后期律师代理费将按执行回收额的2.9%进行收取，按照协议约定，该项实现债权产生的费用应由被告承担。被告刘真庆、刘孝景对上述证据一至八的真实性、合法性及关联性均没有异议。被告刘孝景提供“离婚协议书”一份，证明涉案房贷由被告刘真庆偿还。原告建行济宁分行及被告刘真庆对上述证据的真实性没有异议，但原告对证明目的异议，主张该离婚约定不能对抗婚姻期间刘孝景作为贷款的共同还款人所应承担的还款责任。经审核，原被告提供的上述证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力，本院均予确认。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2011年5月5日，被告刘真庆向原告提交《中国建设银行个人住房借款申请书》，申请借款30万元，借款用途为个人住房贷款。2011年5月6日，被告刘孝景出具“借款人配偶声明”，约定“本人是借款人刘真庆的配偶，同意借款人向你行申请个人贷款30万元，并对借款人因本借款而产生的全部债务承担还款连带责任”。2011年6月7日，被告刘真庆（借款人、抵押人）、被告刘孝景（抵押人）与原告建行济宁分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号370683808-011-2011000167），主要约定内容：借款本金30万元；用途为购买御景园小区第0001幢01单元04层0402号房屋；借款期限为120个月，自2011年6月7日至2021年6月7日；还款方法为等额本息还款法；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；保证方式为保证和抵押，抵押财产为上述所购房屋。济宁市银联担保公司为该笔借款提供连带责任保证，并约定保证期间为“本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。如合同项下债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。……若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止”。2011年6月14日，原告取得对上述抵押房屋的他项权证（济宁市房他证字第××号）。2011年6月22日，原告建行济宁分行向被告刘真庆指定账户发放贷款30万元。被告刘真庆正常还款至2019年4月24日，截止至2019年10月23日，累计已偿还本金219376.40元、利息96798.42元，拖欠本金17837.58元、利息1794.06元、罚息308.50元，拖欠总额19940.14元，贷款余额80623.60元。另查明，济宁市银联担保公司后更名为济宁银联融资担保有限公司。原告建行济宁分行因向三被告主张上述权利委托山东公明律师事务所办理法律事务，代理方式为风险代理，并支付基础律师代理费800元。2016年1月11日，被告刘真庆和刘孝景在任城区民政局协议离婚，并约定房贷由被告刘真庆偿还。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应认定合法有效，双方当事人应当按照诚实信用原则依法依约全面履行自己的义务。原告建行济宁分行将借款发放给被告刘真庆，履行了合同义务。被告刘真庆未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。同时，涉案《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条约定违约救济措施包括：停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等。据此，原告建行济宁分行要求解除与被告刘真庆签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告刘真庆提前偿还借款本金80623.6元，利息900.69元，罚息及复利54.2元（截止到2019年7月17日，本息合计81578.49元，自2019年7月18日起至借款清偿之日止按合同约定利率计算的利息、罚息及复利）及律师代理费800元，符合双方合同约定及中国人民银行关于利率上下限规定，应予以支持。上述借款发生于被告刘真庆、刘孝景夫妻关系存续期间，且被告刘孝景作出同意承担还款责任的声明，足以证明其对涉案借款具有共同借款的合意，涉案债务应认定为夫妻共同债务。二被告在离婚协议中关于财产分割的条款，对男女双方具有约束力，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。原告建行济宁分行要求被告刘孝景共同偿还上述借款本金、利息、罚息及复利，于法有据，应予以支持。被告刘孝景抗辩不承担还款责任，理由欠妥，不予采信。被告刘真庆、刘孝景以其共有的位于济阳辖区御景园小区1号楼东单元四层402号的房产为上述借款本金、利息、罚息及复利等提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。故原告要求确认对该抵押物的处分价值享有优先受偿权，符合法律规定，应予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告银联担保公司作为涉案借款的担保人应对其所担保的债权承担连带保证责任。原告要求被告银联担保公司对被告刘真庆所欠涉案债务承担连带还款责任，没有超过约定的担保期间和保证范围，于法有据，应予以支持；同时，保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。被告银联担保公司未到庭参加诉讼，视为对原告主张事实和提供的证据放弃了抗辩和质证权利，因此产生的不利后果应由其自己承担。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条、第二十四条、第二十五条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司济宁分行与被告刘真庆于2011年6月7日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号370683808-011-2011000167）。二、被告刘真庆、刘孝景于本判决生效之日起五日内偿付原告中国建设银行股份有限公司济宁分行借款本金80623.6元、利息900.69元、罚息及复利54.2元（暂计至2019年7月18日），合计81578.49元；并继续支付自2019年7月18起至借款清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》（编号370683808-011-2011000167）约定利率计算的利息、罚息及复利。三、如被告刘真庆、刘孝景未按上述第二项的规定履行付款义务，原告中国建设银行股份有限公司济宁分行有权以抵押财产（济阳辖区御景园小区1号楼东单元四层402号房屋）折价或变卖、拍卖该抵押物的价款优先受偿。四、被告刘真庆、刘孝景于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司济宁分行支付律师代理费800元。五、被告济宁银联融资担保有限公司对第一、二、四项确认债务承担连带还款责任；其承担保证责任后，有权向被告刘真庆、刘孝景追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1860元，减半收取930元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇一九年十一月十二日书记员  李俊青