甘肃省灵台县人民法院民事判决书（2019）甘0822民初1547号原告：中国农业银行股份有限公司灵台县支行，营业场所：灵台县中台镇西大街2号，统一社会信用代码916208222259400284。负责人：张某。委托诉讼代理人：姚某。被告：白某，甘肃省灵台县人。委托诉讼代理人：王某，甘肃纳容律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司灵台县支行（以下简称中国农业银行灵台支行）与被告白某借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行灵台支行委托诉讼代理人姚某、被告白某及其委托诉讼代理人王某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行灵台支行向本院提出诉讼请求：要求判令白某归还其借款本金650000元，清偿利息11211.91元、罚息14062.57元、复利229.80元，本息合计人民币675504.28元（计算至2019年9月24日）；2019年9月24日以后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至清偿之日止；中国农业银行灵台支行对白某所有的的坐落××县口使用面积为232.77平方米的商住用房享有优先受偿权。事实和理由：2017年6月16日，白某以经营需要为由向中国农业银行灵台支行申请借款650000元，并向该行提交抵押担保承诺书，自愿以自己的房地产（灵台县百里镇西街口的商住用房）为自己本笔借款提供抵押担保。中国农业银行灵台支行审查后，与白某签订了编号为62020120170047001的《农户贷款借款合同》。合同约定：借款金额650000元，可循环方式，自2017年6月29日起至2020年6月28日止，单笔借款期限最长不超过1年，担保方式为最高额抵押，该笔借款白某以自己名下坐落于××县口的房屋所有权证号为房权证灵房字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2005）字第121-2号的商住用房提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用。合同签订后，第一次用信到期后，白某归还了贷款，第二次循环用信分别于2018年6月27日和2018年6月29日申请用信390000元和260000元,这两笔借款于2019年6月26日和2019年6月28日到期。该两笔借款执行年利率6.3075%，借款用途为生产经营周转，按季结息，贷款发放后，白某于2018年6月27日至2019年3月22日期间向该行清偿部分贷款利息，截止2019年9月24日，尚欠该行借款本金650000元、利息25504.28元。中国农业银行灵台支行多次催要未果，现依法提起诉讼，请求法院依法判处。白某辩称，一、中国农业银行灵台支行起诉所称基本属实。1.本案事实为：2017年6月29日，他在中国农业银行灵台支行申请循环非自助贷款65万元，执行年利率6.3075%，借款用途为生产经营，按季结息，循环期限为2017年6月29日至2020年6月28日。当时，他和妻子姚秀莲在借据上签字。他以自己所有的的位××里商住楼1套做抵押。2017年6月30日办理了房地产评估，评估价格为110多万元。循环期内，第一次循环期内贷款为：2018年6月27日、2018年6月29日分别贷款39万元、26万元，分别于2019年6月26日、2019年6月28日到期。截止2019年9月24日尚欠利息11211.91元。2.中国农业银行灵台支行所称该笔贷款逾期与事实不符。依据《借款合同》约定，借款期限为3年，即从2017年6月29日起至2020年6月28日止。他承认分两次借款本金为65万元，也承认未清偿一个季度的利息，但该贷款尚未到期。二、中国农业银行灵台支行的部分诉讼请求符合法律规定。本案中，中国农业银行灵台支行起诉要求支付利息11211.91元他同意，但是涉及本金65万元、罚息14062.57元、复利229.80元，因该笔贷款未到期，故他不予认可。三、本案的处理。1.若按照法律规定，应当驳回中国农业银行灵台支行的部分诉讼请求或者由中国农业银行灵台支行承担提前要求归还借款的违约责任。2.若协商解决，他愿意按照抵押房屋在贷款当时的评估价931080元进行折价，抵顶借款本金65万元，提前归还其借款本金和利息。中国农业银行灵台支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证，现分析认证如下：1.中国农业银行灵台支行营业执照复印件、法人身份证明、授权委托书及受托人身份证明各1份，证实中国农业银行灵台支行及委托诉讼代理人的基本信息。经质证，白某无异议，本院当庭予以确认。2.白某及妻姚秀莲身份证、户口簿复印件各1份，证实本案被告白某为完全民事行为能力人，具有诉讼的主体资格。经质证，白某无异议，本院当庭予以确认。3.农户借贷款申请书、农村个人生产经营贷款业务申请表、贷款抵押担保承诺书、房地产抵押物清单、灵国用第121-2号土地使用证、房产证灵房字第3345号房产证、甘（2017）灵台县不动产证明第167号证明各1份，证实白某向中国农业银行灵台支行申请贷款65万元，并以自己坐落于××县口使用面积为232.77平方米的商住用房抵押担保的事实。经质证，白某对该组证据本身无异议，但对其证明目的有异议，认为合同期限明确约定借款期限为2017年6月29日至2020年6月28日，故合同尚未到期，且合同中担保人签字只有白某的名字而没有其妻姚秀莲的签字。经审查，该组证据均有借款人白某的签名及相关政府部门加盖的印章，来源合法，客观真实，应予采信。4.中国农业银行农村个人生产经营贷款面谈记录、农户贷款借款合同各1份，证实中国农业银行灵台支行经审查同意为白某发放贷款，双方签订了借款合同，合同约定借款金额为65万元，可循环方式，自2017年6月29日起至2020年6月28日止，单笔借款期限最长不超过1年，按季结息，执行浮动利率，借款用途为生产经营周转，担保方式为最高额抵押担保，白某以自己坐落于××县口使用面积为232.77平方米的商住用房抵押担保，担保范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、担保物权的一切费用，借款凭证为本合同的组成部分，合同记载的金额、借款期限、利率等事项与凭证不一致时，以借款凭证记载为准等。经质证，白某无异议，本院当庭予以确认。5.借款借据（借款凭证）2份，证实中国农业银行灵台支行已按照合同约定向白某发放贷款39万元和26万元，执行年利率6.3075%。经质证，白某无异议，本院当庭予以确认。6.债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书各2份，证实本笔贷款逾期后，中国农业银行灵台支行曾分别于2019年6月26日和2019年8月27日进行了催收。经质证，白某有异议，认为借款合同明确约定借款期限为2017年6月29日至2020年6月28日，故合同尚未到期，自己也未逾期，且该债务逾期催收通知书上未加盖单位公章，不予认可。其中担保人签字只有白某的名字而没有其妻姚秀莲的签字。经审查，该组证据虽未加盖农业银行印章，但均有借款人白某的亲笔签名，客观真实，应予采信。7.中国农业银行贷款还款试算信息打印件、白某贷款结息情况表打印件各2份，证实白某借款、还款、拖欠借款本金及利息情况，截止2019年9月24日尚欠借款本金65万元及利息罚息、复利等25504.28元。经质证，白某有异议，认为该组证据对借款利息、罚息的计算方式不明确，不予认可。经审查，该证据系银行内部系统依据银行与借款人约定的借款利率计算出的利息、罚息等基本数额，与双方当事人签订的借款合同所确定的利息及罚息计算方式相一致，客观真实，应予采信。白某未向法庭提交证据。本院经审理查明事实如下：2017年6月16日，白某以商业经营为由向中国农业银行灵台支行申请贷款65万元。同年6月29日，中国农业银行灵台支行经过审查，同意向白某发放贷款，并于当日同白某签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：中国农业银行灵台支行向白某发放借款本金65万元；用款方式为可循环方式，自2017年6月29日起至2020年6月28日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款利率执行浮动利率；实行按季结息，到期还本的还款方式；担保方式为最高额抵押，白某以自己名下坐落于××县口的房屋所有权证号为房权证灵房字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2005）字第121-2号的商住用房提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用。合同签订后，中国农业银行灵台支行依约向白某发放了贷款，第一次循环用信于2018年6月28日到期后，白某依约归还了贷款，第二次循环用信，中国农业银行灵台支行分别于2018年6月27日、2018年6月29日向白某发放贷款39万元和26万元,合计发放贷款65万元，该笔借款分别于2019年6月26日和2019年6月28日到期。贷款发放后，白某于2018年6月27日至2019年3月22日期间向该行清偿部分贷款利息，截止2019年9月24日，尚欠该行借款本金650000元、利息11211.91元、罚息14062.57元、复利229.80元，合计675504.28元。2019年10月12日，中国农业银行灵台支行向本院提起诉讼，请求依法判处白某归还其上述借款本金及利息、罚息、复利。本院认为，中国农业银行灵台支行与白某之间达成的《农户贷款借款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，不损害国家、集体、第三人合法权益及社会公共利益，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护，双方当事人均应按照合同的约定全面履行合同义务。本案中，白某在与中国农业银行灵台支行签订《农户贷款借款合同》后，未按照合同约定归还借款、清偿利息构成违约，应承担继续按照合同约定向中国农业银行灵台支行归还借款、清偿利息、罚息及复利的违约责任。故中国农业银行灵台支行要求白某偿还其借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。对于借款合同中约定的抵押物，即白某名下位于××县口的房屋所有权证号为房权证灵房字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2005）字第121-2号的商住用房，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，中国农业银行灵台支行与白某签订的《农户贷款借款合同》中对于抵押物做了明确的约定，并依法在相关部门办理了不动产抵押登记，手续齐全，应受法律保护。现白某未按时归还借款，构成违约，故中国农业银行灵台支行依法对该抵押物行使优先受偿权的行为符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条以及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条之规定，判决如下：一、白某自本判决生效之日起10日内归还中国农业银行股份有限公司灵台县支行借款本金650000元，并清偿利息11211.91元、罚息14062.57元、复利229.80元，合计675504.28元（计算至2019年9月24日）。2019年9月24日以后利息、罚息、复利以白某实际归还借款日中国农业银行股份有限公司灵台县支行按照合同约定方式计算的利息、罚息、复利为准进行清偿。二、中国农业银行股份有限公司灵台县支行对白某名下位于××县口的房屋所有权证号为房权证灵房字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2005）字第121-2号的商住用房折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10555元，减半收取5278元，由白某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审 判 员 巩兆银 二〇一九年十一月二十八日法官助理 张 焱书 记 员 郭星逸