山东省青岛市市南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0202民初3124号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平。 委托诉讼代理人：刘振宏，山东国人律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王桂岩，山东国人律师事务所律师。 被告：范忠君，男，汉族，1975年12月1日出生，住山东省夏津县。 被告：孙彩红，女，汉族，1973年6月6日出生，住山东省夏津县。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告范忠君、孙彩红保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人王桂岩到庭参加诉讼。被告范忠君、孙彩红经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款748622.34元（包括：代偿本金724470.14元、代偿利息18873.22元、代偿罚息5278.98元）；2.判令被告支付原告保险费4053.6元；3.判令被告向原告支付滞纳金8234.85元，以理赔款748622.34元为基数，自2019年2月27日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日（暂计到2019年3月9日）；4.判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；5.依法判令确认原告就抵押物（青岛市李沧区房屋，产权证号：鲁（2017）青岛市不动产证明第0073315号）的处分价款享有优先受偿权；6.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2017年9月6日，被告范忠君与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《授信协议》（编号：DY20170905005696），深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告范忠君的授信金额为1126000元，授信期限自2017年9月6日起至2022年9月5日止。同日，被告范忠君与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《借款合同》（编号：DY20170905005696），深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告范忠君提供借款本金金额为1126000元，授信期限同《授信协议》相关规定，借款还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%。同日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与被告范忠君、孙彩红签订《最高额抵押合同》（编号：DY20170905005696），被告范忠君、孙彩红向出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司提供抵押担保，将其所有的位于青岛市李沧区房屋（产权证号：鲁（2015）青岛市不动产权第0032486号）提供抵押担保，并已经办理抵押登记，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司已经取得抵押权他项权证（编号为：鲁（2017）青岛市不动产证明第0073315号）。2017年9月5日，被告为上述借款向原告中国平安财产保险股份有限公司投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司，每月保费费率为0.1%，并约定投保人拖欠任何一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔之日起，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。2017年9月9日原告承保并出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170905005696-001）。深圳平安普惠小额贷款有限公司于2017年9月9日向被告范忠君发放借款1126000元。但是，自2018年12月9日开始，被告范忠君未按照合同约定偿还贷款，已经构成违约。根据合同约定，原告于2019年2月27日为被告范忠君偿还全部债务，代偿金额为748622.34元。按照合同约定，被告范忠君除了应当支付上述代偿款项之外，还应当支付原告逾期保险费、滞纳金、逾期服务费、代偿罚息、保全费、律师费等费用，同时原告对抵押房屋享有优先受偿权。虽经原告多次催要，被告拒不履行应尽义务，严重侵害了原告的合法权益。为此，特诉至法院，请求法院查明事实，依法判如所请。 被告范忠君、孙彩红未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，本院对原告提交的证据经审查后予以确认，并在卷作证。 根据当事人陈述和本院依法确认的证据，本院认定事实如下： 一、2017年9月6日，被告范忠君与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《授信协议》及《借款合同》，约定：1.最高授信额度1126000元，授信额度使用期限为2017年9月6日起至2022年9月5日止；2.被告范忠君在授信额度内申请借款1126000元，借款期限为36个月，还款方式为等额本息；3.年利率9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率；月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；4.借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；5.借款人须向出借人支付借款手续费，此次动用实际收取手续费33780（2252+31528）元。6.任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费等费用。 同日，被告范忠君、孙彩红与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》，约定：1.被告范忠君以其名下位于山东省青岛市李沧区巨峰路177号6号楼2单元1304户向深圳平安普惠小额贷款有限公司提供最高额抵押担保，抵押担保的范围为《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下发生的所有债务；2.主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为2017年9月6日起至2022年9月5日；主合同项下的借款应发生在上述期限内，但履行期限不限于上述期间内；3.最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；4.担保最高本金金额（余额）为1126000元，利息、罚息、复利按主合同约定计算，并计算至债务还清之日止。 双方就抵押房产办理了抵押登记，深圳平安普惠小额贷款有限公司取得了不动产登记证明，权证号为鲁（2017）青岛市不动产证明第0073315号。 二、2017年9月5日，被告范忠君就上述借款向原告投保平安个人借款保证保险，保险合同约定：1.被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司，保险金额为1338814元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；2.保费缴纳方式为按月缴纳，每月保费费率为0.1%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为1126元；3.投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；5.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。 三、2017年9月9日，深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告范忠君发放借款1092220元。 被告范忠君偿还了前14期借款本息，已还本金401529.86元。被告范忠君自2018年12月9日起发生逾期，逾期达到80天后，原告于2019年2月27日发起代偿，向深圳平安普惠小额贷款有限公司代偿748622.34元。深圳平安普惠小额贷款有限公司出具《履行保证责任证明书》，确认原告保证责任已全部履行完毕。 原告与深圳平安普惠小额贷款有限公司于2019年2月28日签订《权益转让书》，约定：深圳平安普惠小额贷款有限公司将其在《授信及借款合同》、《借款合同》及《最高额抵押合同》中的全部权利，包括但不限于借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告；原告同意受让上述权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使深圳平安普惠小额贷款有限公司对投保人请求赔偿的权利。 四、原告与山东国人律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托该所代理本案诉讼，并支付律师费1万元。 五、被告孙彩红系被告范忠君的配偶，二人于1998年12月1日结婚。 本院认为，本案所涉《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、平安个人借款保证保险合同及《权益转让书》均系当事人的真实意思表示，合法有效。被告范忠君发生逾期还款，原告依据约定承担保证责任，向深圳平安普惠小额贷款有限公司代偿全部剩余借款本息，被告范忠君应就代偿款项向原告承担清偿责任，但责任范围应以被告范忠君依法应偿还的借款本息及费用为限，对于原告自行超额代偿的部分，被告范忠君不承担责任。深圳平安普惠小额贷款有限公司发放借款时预扣了手续费，借款本金数额应按实际发放金额为准，即1092220元。对于被告范忠君未支付的利息，按实际欠付本金数额690690.14（1092220元-401529.86元）计算，截至2019年2月27日的未还利息为17940.9元。《借款合同》约定对逾期本金及利息按每日0.1%计收罚息，一方面超过年利率24%，另一方面对利息计收罚息，实际上计收了复利，而深圳平安普惠小额贷款有限公司无计收复利的资质，故本院予以调整：按年利率24%对逾期本金计收罚息，截至2019年2月27日罚息金额为2988.21元。综上，原告应代偿金额应为690690.14+17940.9（利息）+2988.21（罚息）=711619.25元。对于被告范忠君未付的保险费，截至2019年2月27日保险费为4053.6元（1126*3+1126*18天/30）。对于原告主张的滞纳金，保险合同约定的滞纳金收取标准为每日千分之一，超过年利率24%，本院予以调整为以代偿金额711619.25元为基数，自代偿之日即2019年2月27日起至实际给付之日止，按年利率24%计算。因双方并未在保险合同中对律师费的承担做明确约定，故对原告主张的律师费1万元，本院不予支持。 上述借款发生在被告范忠君、孙彩红的婚姻关系存续期间，且被告孙彩红在《最高额抵押合同》上签字，表明其对本案债务知情并同意，故本案债务系夫妻共同债务，被告孙彩红应对上述债务承担共同还款责任。 深圳平安普惠小额贷款有限公司已将本案所涉借款主债权及抵押权一并转让给原告，原告依法享有抵押权，有权就上述抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利。 被告范忠君、孙彩红经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告范忠君、孙彩红于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款项711619.25元，并支付滞纳金（以代偿金额711619.25元为基数，自2019年2月27日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）以及保险费4053.6元； 二、对本判决第一项确定的给付金额，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告范忠君抵押的鲁（2017）青岛市不动产证明第0073315号不动产登记证明项下的财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11509元、诉前保全费5000元、公告费1350元，由被告范忠君、孙彩红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长  魏慧慧 人民陪审员  黄少柏 人民陪审员  王玉华 二〇一九年十一月二十二日 书 记 员  冷宣君