福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0426民初2803号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住所地尤溪县城关镇解放路39号，统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，理事长。 委托诉讼代理人：郭胜，男。 被告：蔡宽润，男，1993年7月22日出生，汉族，住尤溪县。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称尤溪信用社）与被告蔡宽润金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪信用社委托诉讼代理人郭胜到庭参加诉讼，被告蔡宽润经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尤溪信用社向本院提出诉讼请求：1.判令蔡宽润立即偿还普惠金融贷记卡借款本金29,920.04元结欠利息（截至2019年4月22日利息3,435.02元，以及2019年4月23日起至还清借款之日止按合同约定的年利率10.8%计算的利息）；2.本案诉讼费用、实现债权费用（包括但不限于仲裁费、律师服务费、代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）由蔡宽润负担。诉讼过程中，尤溪信用社明确第一项诉讼请求为：蔡宽润立即偿还普惠金融贷记卡借款本金29,920.04元及结欠利息（含违约金）[截至2019年4月22日利息（含违约金）3,435.02元，以及2019年4月23日起至还清借款之日止按合同约定的年利率10.8%计算的利息及每月按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（每期最高不超过500元）]。事实和理由：2016年12月9日，蔡宽润向尤溪信用社申请办理普惠金融贷记卡，金额30,000元。蔡宽润于2018年8月19日未按约定履行还款义务，已构成违约。截至2019年4月22日，已欠本金29,920.04元，利息3,435.02元。现特向法院起诉，请求判如所请。 蔡宽润未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据、事实，本院认定事实如下：2016年12月9日，蔡宽润向尤溪信用社申请额度为30000元普惠金融卡，并填写申请表，申请表附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，其中《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条中第2项载明：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；第二条第3项载明：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；收费项目中载明滞纳金收费标准为，最低还款额未偿还部分的5%；第五条第9项载明：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催款，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第六条载明：最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还款部分的综合；滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用；第三十三条载明：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起计算利息，计算利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；第三十八条载明：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。2016年12月12日，经尤溪信用社审批，同意给予蔡宽润办理普惠金融卡，额度为30000元，期限为3年，执行年利率10.8%。蔡宽润于2016年12月19日起使用该普惠金融卡，卡号为62×××09。从2018年8月19日起，蔡宽润未按约定履行还款义务，其行为构成违约。截止2019年4月22日，其累计结欠借款本金29920.04元，利息2728.89元，违约金706.13元，合计3435.02元。以上款项经尤溪信用社催收，蔡宽润至今均未予偿还。 另查明，蔡宽润于2018年8月19日起未依约履行支付利息，尤溪信用社自2018年8月22日起收取违约金，并以短信形式告知蔡宽润尚欠借款本金、利息及收取违约金的事实。2019年4月，蔡宽润该月产生违约金为150.32元。2019年3月1日起，尤溪农村信用社关于违约金的收费标准确定为：最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元，最低不低于10元。 再查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，载明：调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准不变，自2017年1月1日起执行。 本院认为，蔡宽润向尤溪信用社申请额度为30,000元普惠金融卡，并同意按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》履行合同，尤溪信用社予以准许并发放额度为30,000元的普惠金融卡，双方形成金融借贷法律关系，合法有效。蔡宽润应根据《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及时履行还款义务。蔡宽润从2018年8月19日起未依约定还款，已构成违约。尤溪信用社有权依据《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，要求蔡宽润立即清偿所有欠款。为此，尤溪信用社要求蔡宽润立普惠金融贷记卡借款本金29,920.04元及该款截至2019年4月22日利息2,728.89元，及该款自2019年4月23日起至还清借款之日止按合同约定的年利率10.8%计算的利息的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。关于尤溪信用社要求蔡宽润偿还截至2019年4月22日止违约金706.13元及至还清借款之日止每月按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（每期最高不超过500元）的诉讼请求，本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，载明：调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准不变，自2017年1月1日起执行。尤溪信用社与蔡宽润系在《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》发布后的2016年12月9日申请普惠金融卡，虽在《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》中约定了滞纳金相关内容，但蔡宽润申请的普惠金融卡中的滞纳金性质的认定可参照《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》中关于违约金的规定进行认定。而且，尤溪信用社自2018年8月22日起收取蔡宽润未依约偿还最低还款额而产生的违约金，在无法找到蔡宽润本人情况下，尤溪信用社经短信告知其承担违约金的事实，蔡宽润未提出异议。同时，在此之后其均未履行还款义务时，尤溪信用社主张的违约金确定每期最高不超过500元，亦减轻了蔡宽润违约责任负担。因此，双方以实际履行行为确定了“滞纳金”即为“违约金”。尤溪信用社主张蔡宽润承担违约金有事实依据，予以支持。蔡宽润经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃对尤溪信用社主张的抗辩，本院依法缺席审理与判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 蔡宽润应于本判决生效之日起十日内一次性偿还尤溪县农村信用合作联社普惠金融贷记卡借款本金29,920.04元及结欠利息（含违约金）[截至2019年4月22日利息（违约金）3,435.02元，以及2019年4月23日起至还清借款之日止按合同约定的年利率10.8%计算的利息及每月按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（每期最高不超过500元）]； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费634元，减半收取计317元，由蔡宽润负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  张文旺 二〇一九年十一月二十六日 法官助理章贤巧 书记员姜辛 附：相关法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  7-