云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书(2019)云2301民初1598号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，副行长。委托诉讼代理人：张婷，云南荣楚律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：郭建生，男，该银行信贷与投资管理部员工（特别授权）。被告：夏彬，男，1983年9月20日生，汉族，大专文化，云南省牟定县人，牟定县恒丰公司工程师，户籍地云南省牟定县，现住云南省楚雄市。被告：段宇璐，女，1991年7月8日生，汉族，大专文化，云南省禄丰县人，户籍地同上，现住址同上，系夏彬之妻。委托诉讼代理人：夏彬，男，系段宇璐之夫（特别授权）。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工行楚雄分行）与被告夏彬、段宇璐金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行楚雄分行的委托诉讼代理人张婷、郭建生、被告夏彬暨被告段宇璐的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行楚雄分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告剩余借款本金人民币457862.15元，并支付截止至2019年1月21日的利息（含罚息和复利）人民币5680.28元，本息合计463542.43元，并承担自2019年1月22日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；2.依法判令被告承担本案律师费18541元；3.判令由被告承担本案的诉讼费和公告费。事实和理由：2014年5月21日，被告夏彬、段宇璐因购买楚雄市兆顺第一城D幢2单元2801号的房屋，向原告工行楚雄分行申请借款，2014年6月5日原告与被告夏彬、段宇璐签订了《个人购房借款/担保合同》，借款金额为53万元，借款期限为20年，即2014年6月5日至2034年6月5日，借款利率以借款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，借款当期执行年利率为6.55%，借款采取按月等额本息还款方式，约定对不能按时归还借款本息的，贷款人有权按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。同时合同约定，借款人连续三月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。为保障贷款合同的全面履行，被告将所购房屋（兆顺第一城D幢2单元XXXXX1号）抵押给原告，但至今未办理抵押登记。同时，楚雄兆顺房地产开发有限责任公司自愿作为借款保证人为该笔借款承担连带保证责任，但楚雄兆顺房地产开发有限责任公司已于2018年6月进入破产程序，原告已就该公司的担保责任申报了债权。贷款合同签订后，原告依照合同约定，按时向被告发放了贷款，但被告在贷款合同履行过程中，多次拖欠贷款本息，未履行按月还本付息的义务。截止2019年1月21日，被告违约月数已达4个月，积欠本金4891.34元，积欠利息5680.28元（含罚息和复利）。原告认为，被告未按合同约定归还贷款本息，违反了法律规定和双方合同约定，已构成违约。原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告清偿借款本息、履行合同义务。庭审中，原告当庭变更诉讼请求为：1.判令二被告归还原告借款本金439631.10元，并承担自2019年9月5日起至借款本息还清之日止的利息；2.依法判令由被告承担本案的律师代理费18541元；3.由被告承担本案的诉讼费以及公告费用。被告夏彬、段宇璐共同答辩称，还款拖欠的事情被告夏彬已多次和原告对接协商，因房屋产权纠纷，被告暂时不付款，待债权确认后一次性把积欠的借款本息还清，今年7月18日，被告对房屋的债权确认清楚后，已把拖欠的本息全部还清，其中还包括三千多的违约金。二被告希望按原合同继续履行。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行当庭证据交换和质证。原告工行楚雄分行为证明自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据：1.营业执照、负责人身份证明、被告身份证、结婚证；2.贷款申请表1份、商品房购销合同1份、购房款发票1份、商品房登记备案表1份；3.个人购房借款/担保合同1份、个人借款凭证1份、担保函1份；4.全球信贷与代理投资管理系统查询表1份、借据历史处理明细本地查询表1份；5.诉讼委托代理协议1份；6.云南增值税专用发票1份。被告夏彬、段宇璐针对其辩解向本院提交了网银流水截图1份。经质证，被告对原告提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证；原告对被告提交的证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据庭审和上述证据，本院确认本案法律事实如下：2014年6月5日，原告工行楚雄分行、被告夏彬、段宇璐与案外人楚雄兆顺房地产开发有限责任公司签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：中国工商银行股份有限公司楚雄分行2014年060303号），合同约定：贷款金额为53万元，用于购买坐落于楚雄兆顺第一城建筑面积151.77平方米的房屋；贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；保证人承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人自该日后到期的借款人的债务免除保证责任……第十四条：违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约:A.借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；B.借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；C.以未取得产权的房屋做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续；D.借款人所购房产或抵押物、质物发生质量、权属等纠纷，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；E.借款人死亡或被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力，而无继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人，或其继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人拒绝代借款人履行本合同项下义务；F.借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由，对其偿债能力产生不利影响的；G.借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；H.本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的新的担保的；I.未经贷款人同意借款人与卖房人、第三方因任何原因达成房屋处分相关协议的；J.抵押登记办妥前，未经贷款人同意，抵押人转让、出租抵押物或以抵押物为第三人提供担保的；K.抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的；L.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；M.本笔贷款存续期内，借款人在与中国工商银行签订的其他借款合同项下违约的；N.影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为；（2）要求借款人另行提供贷款人认可的担保；（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。合同签订当日，原告工行楚雄分行将被告夏彬、段宇璐申请的贷款金额53万元划入楚雄兆顺房地产开发有限责任公司账户（25×××73），《中国工商银行个人借款凭证》载明贷款期限240月，自2014年6月5日至2034年6月5日，基准利率为年利率6.55，逾期浮动值30%，还款方式为“等额”，扣款方式按月。借款发放后，被告夏彬一直按期归还借款，在2017年5月逾期两天，2018年6月逾期一天，2018年7月逾期12天、2018年8月逾期一天、2018年9月逾期17天、2018年10月逾期21天，自2018年11月起至2019年6月持续逾期，2019年7月归还了之前八期结欠的所有本息，2019年8月5日、9月5日正常按期还款。截止2019年9月5日，被告夏彬、段宇璐尚欠原告工行楚雄分行借款本金439631.10元。另经审理查明，夏彬曾于2017年8月25日向本院起诉楚雄兆顺房地产开发有限责任公司及凡雪勇商品房销售合同纠纷案，审理中查明2013年12月7日，夏彬与楚雄兆顺房地产开发有限责任公司签订《商品房购销合同》，购买坐落于楚雄兆顺第一城D幢XXX号商品房，并为此向本案原告工行楚雄分行申请了本案所涉借款。2015年5月26日，针对该套商品房，楚雄兆顺房地产开发有限责任公司又为凡雪勇在楚雄市住建局办理了商品房买卖合同登记备案，将该套房屋备案登记至凡雪勇名下。该案于2017年11月结案。楚雄兆顺房地产开发有限责任公司于2018年6月11日向本院申请破产清算，原告工行楚雄分行针对本案所涉借款合同的保证向本院申报了债权，被告夏彬亦向本院申报了债权。本院认为，原告工行楚雄分行、被告夏彬、段宇璐与案外人楚雄兆顺房地产开发有限责任公司签订了《个人购房借款/担保合同》系三方真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人应按照合同约定履行自己的义务。本案中原告虽未诉请要求解除合同，但原告要求被告一次性归还剩余借款的诉请，属于宣布借款提前到期，即属解除借款合同的法律后果。对本案涉案《个人购房借款/担保合同》是否达到解除条件？本院认为本案原告起诉被告违反合同第十四条14.1条第L项“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”构成借款人违约，要求借款人按第十四条14.2条第4项“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”承担违约责任，即原告认为双方的借款合同已达约定解除条件。但庭审中查明原告在今年5月向本院起诉本案时，未向本院正确提供被告夏彬已向原告申请变更过的联系方式，导致本案被告夏彬、段宇璐的应诉材料采取公告方式送达。而被告夏彬在开庭前按期向原告归还了自2019年7月至9月的借款本息，以及之前积欠的本息、逾期罚息，原告默认了被告的还款行为，自2019年8月起仍按原合同向被告夏彬扣划每月应还的贷款本息，本院视为双方在合同履行中对合同进行了部分变更后又自愿继续履行原合同。且从被告在本案中的违约行为看，违约程度显著轻微，并未影响原告合同目的的实现。另本案中第三方楚雄兆顺房地产开发有限责任公司申请破产，原告就本案所涉借款合同的保证申报债权，但在本案中明确表示放弃对楚雄兆顺房地产开发有限责任公司破产清算组的起诉。根据《个人购房借款/担保合同》约定，该商品房在被告取得权属证书前由楚雄兆顺房地产开发有限责任公司对借款承担保证责任，取得权属证书后即可按合同约定进行抵押担保，原告不存在合同目的不能实现的情况。被告在本案中的违约行为亦与第三方楚雄兆顺房地产开发有限责任公司申请破产有关，故本院对原告要求被告承担解除合同后果即提前一次性偿还剩余借款本息的诉求不予支持；但对于原告要求被告承担本次诉讼产生的律师费的诉请，本院认为被告存在违约行为，理应对原告的该项损失承担赔偿责任。原告针对该项诉请提交了诉讼委托代理协议及发票，但该两份证据不能证实因本案真实产生律师费18541元，根据庭审查明原告只在此案中支付了1000元律师费，故被告需承担的律师费用为1000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条第一款之规定，判决如下：一、由被告夏彬、段宇璐在本判决生效后五日内支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行律师费人民币1000元；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8531元，公告费250元，由原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行承担（已交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  吴晓琼人民陪审员  徐永礼人民陪审员  林明强二〇一九年十一月二十七日书 记 员  梁晓璐