重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初20437号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，公司董事长。委托诉讼代理人：李佳玲，女，公司员工。被告：何英，女，1985年05月30日出生，汉族，住湖南省郴州市资兴市唐洞新区。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称：小雨点公司）与被告何英民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人李佳玲到庭参加诉讼，被告何英经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：判令被告立即向原告偿还贷款本金11777.1元，并以11777.1元为基数，按照年利率24%的标准向原告支付自2018年5月22日起至还清贷款之日止的利息，利随本清。事实及理由：何英通过小雨点公司官方网站向小雨点公司申请借款。2017年8月9日，小雨点公司与何英签订《小雨点借款合同》，约定由小雨点公司借款14400元给何英用于消费，合同对于借款期限、借款利率、还款方式、手续费的支付等进行了约定。合同签订后，小雨点公司按约向何英发放了借款，但何英未能按时足额偿还完毕贷借款合同约定的贷款本息。被告何英未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月9日，何英与小雨点公司签订《小雨点借款合同》，约定的主要内容有：何英向小雨点公司借款暂定8300元，双方可协商一致调整贷款金额，调整后的贷款金额最高不超过10万元。借款将发放至何英银行账户，借款期限为36个月，自实际放款日起算，借款执行固定年利率32%，采用等额本息还款，何英应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息；何英同意向小雨点公司支付最终贷款金额6.735%的借款手续费；何英如未按照本合同规定及小雨点公司发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，小雨点公司有权单方面宣布本合同项下的借款本金、利息及所有其他应付款项立即提前到期。合同上借款人及贷款人签名处均系采用的电子签章。2017年8月12日，小雨点公司通过上海银联电子支付服务有限公司（以下简称：银联公司）向何英的银行账户放款14400元，并扣收手续费969.84元。何英于2017年8月21日、9月21日、10月23日、11月21日、12月21日、2018年1月21日，均各还款621.88元。2018年3月2日、4月2日、6月29日、6月30日、7月5日，分别还款622元、622元、34.19元、0.9元、4.5元，2018年7月6日至13日，每日归还0.9元，2018年7月17日、7月19日、7月20日、7月26日、7月27日、8月4日，分别归还3.6元、1.8元、0.9元、7.01元、1.22元、9.76元，2018年8月5日至11日，每日归还1.22元，2018年8月14日、8月18日、8月31日、9月1日、9月4日、9月5日、9月7日，分别归还3.66元、4.88元、19.05元、1.54元、4.62元、1.54元、3.08元，2018年9月8日至9月16日，每日归还1.54元，2018年9月23日、9月27日、9月28日、9月29日、10月1日、10月5日、10月9日、10月16日，分别归还10.77元、8.14元、1.87元、1.87元、1.87元、621.64元、14.24元、11.06元，2018年10月17日至24日，每日归还1.58元，2018年10月26日、10月28日、10月29日，分别归还2.97元、3.86元、3.86元，2018年10月30至11月8日，每日归还1.93元，2018年11月11日归还5.79元，2018年11月12日至11月24日，每日归还1.93元，2018年11月25日归还3.33元，2018年11月26日至12月10日，每日归还2.28元，2018年12月12日归还4.56元，2018年12月13日、12月14日、12月15日、12月16日、12月18日，均各归还2.28元，2018年12月21日、12月22日、12月23日、12月24日、12月25日，分别归还6.84元、4.56元、2.28元、2.28元、3.75元，2018年12月26日至2019年1月2日，每日归还2.65元，2019年1月6日归还10.6元，2019年1月7日至1月16日，每日归还2.65元，2019年1月18日、1月22日、1月23日、1月24日，分别归还2.65元、13.24元、2.65元、2.65元。另查明，北京数字认证股份有限公司（以下简称：CA公司）系依法取得电子认证服务许可资质的股份有限公司，该公司为小雨点公司的借款合同及相关文件的电子签名项目提供服务，实现数字/电子签名功能。庭审中，小雨点公司陈述，借款人申请借款时须使用自有手机号码及小雨点信贷系统发送随机手机验证码完成初步注册后才能向我公司提交相应资料及借款申请，需提交的资料包括个人身份信息（身份证正反面、手持身份证合照）、个人银行卡信息、手机号、住址、工作信息等。我公司审核完成后，借款人需在我公司信贷系统的签约平台进行借款合同的线上电子签约。我公司与CA公司合作，对每一份签约文件进行电子签章认证，并确保每一份合同的签章均符合电子签名法规定的有效性的要求，以及确保每一份文件在任何时间均具备真实性、不可篡改性及随时可调取性。签订借款合同后，我公司在核对借款人姓名、身份证号、电话号码、银行卡号四要素一致的情况下，才会向借款人发放借款。银联公司从我公司支付的备用金中，根据我公司的放款指令将借款直接支付至借款人的银行账户。上述事实，有小雨点借款合同、小雨点线上借款流程介绍、数字证书应用产品购销合同、合同权利义务转让合同、变更协议、开业批复文件、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、放款记录、还款记录以及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《小雨点借款合同》为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，根据小雨点公司举示的相关证据，能够证明其实施了身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证等验证方式，足以认定贷款申请人为何英。《小雨点借款合同》系通过第三方CA公司完成签署，且文档并未被修改，合法有效，双方当事人均应按约履行各自义务。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期还本付息的合同。本案中，小雨点公司在向何英放款的当日即扣收969.84元作为手续费，何英并未实际支配该部分资金，故何英实际借款金额应扣除前述手续费用，其实际借款金额应为13430.16元。何英偿还的款项，应先抵扣利息，如有剩余则冲抵本金。据此规则，结合何英实际借款金额、还款情况，以及小雨点公司与何英关于借款利率的约定，截至小雨点公司起诉之日，何英尚欠借款本金10274.34元，应予返还，同时小雨点公司有权要求何英支付自2018年9月3日起至付清日止的利息（以未返还的借款为基数，按年利率24%计算）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何英于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金10274.34元；二、被告何英于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司利息（以未返还的借款本金为基数，从2018年9月3日起按年利率24%计算至还清借款之日止，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费94.42元，减半收取47.21元，由被告何英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  邹 涛二〇一九年十一月二十一日法官助理  隆美香书 记 员  张寒冰