广东省大埔县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1422民初618号原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行，统一社会信用代码91441422456778718C，地址大埔县湖寮镇城北路23号。法定代表人：张水灵，系该行行长。委托诉讼代理人：曹伟平，系该行职员。委托诉讼代理人：卢文新，系该行职员。被告刘某某，男，1977年3月19日出生，现住广东省大埔县。被告傅某某，女，1984年8月4日出生，现住广东省大埔县。原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行（以下简称为大埔农业银行）与被告刘某某、傅某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案受理后，依法组成合议庭，对本案公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曹伟平到庭参加诉讼，被告刘某某、傅某某经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大埔农业银行诉称，被告刘某某具有完全民事行为能力。在购房期间，因缺乏资金，被告刘某某，于2012年5月21日向原告借款个人住房二手楼按揭贷款人民币贰拾肆万伍仟元整(RMB245000.00，期限20年，采用分期按月等额本息还款方式，贷款方式为抵押，抵押人：刘某某、傅某某，抵押物是刘某某、傅恩招位于广东省梅州市大埔县XXXX房产，该抵押房产已办理了《房地产权证》：粤房地权证大埔产字第××和《(国有土地使用证》埔府国用(2012)第XXXX号，并办理了他项权利登记，他项权利证：粤房地他项权证字第××号。根据原告、被告订立的《个人购房担保借款合同》(合同编号：XXXXXXXX)，原告向被告刘某某依约履行了付款贰拾肆万伍仟元整(RMB245000.00)的义务，贷款发放后，从2012年6月至2018年2月，被告刘某某尚能履约还本付息。后因被告刘某某还款意愿差，被告刘某某自2018年3月起至2019年4月已多次出现逾期还款，显然被告刘某某未按约定按期足额偿还借款，已构成违约，根据个人购房担保借款合同第十二条借款人、担保人的违约责任的规定，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。经查被告傅某某与被告刘某某属夫妻关系，对被告刘某某的债务及利息承担连带清偿责任。原告有权依法处置贷款抵押物，并对所得价款享有优先受偿权。至2019年4月20日，被告刘某某结欠原告的贷款本息人民币合计194066.12元(其中本金191718.01元、利息2348.11元，息计至2019年4月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付)。为维护银行债权，特根据有关法律法规及合同的约定提起诉讼，诉讼请求：1、判令解除原告、被告订立的《个人购房担保借款合同》，确认原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，判令被告刘某某一次性清偿原告的贷款本息人民币合计194066.12元（其中本金191718.01元、利息2348.11元，息计至2019年4月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付）。2、判令被告傅某某对被告刘某某的债务及利息承担连带清偿责任。3、判令抵押担保有效，原告有权提前行使担保权，有权处理被告的抵押担保物并享有优先受偿权。4、诉讼费及其他实现债权的费用由被告承担。被告刘某某、傅某某在答辩期限内未作答辩，亦没有提交证据抗辩。经审理查明，被告刘某某与傅某某是夫妻关系。2012年5月7日，被告刘某某与原告大埔农业银行签订了合同编号为XXXXXXXX的《个人购房担保借款合同》。双方约定被告刘某某向大埔农业银行借款人民币245000元，用于房屋抵押按揭贷款，借期20年。该《个人购房担保借款合同》第十二条第一款第（一）项约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第十二条第四款第（二）项约定，被告未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。该《个人购房担保借款合同》还约定将俩被告所有的位于大埔县XXXX房的房产【房产证号：粤房地权证大埔产字第××号】作该贷款抵押担保，并向房管部门办理了抵押担保物的他项权利登记手续【证号：粤房地他项权证埔字第××号】。被告刘某某在该《个人购房担保借款合同》借款人、抵押人一栏签名，被告傅某某在抵押人栏签名。原告在贷款人栏签章。2012年5月21日，原告向被告刘某某发放了贷款人民币245000元。借款后，被告多次出现逾期还款的情形，经原告多次催收均未支付利息亦未归还本金。为此，原告向本院提起诉讼，提出上述诉请。以上事实，有原告举证期限内提交的经与原件核对无异的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《房产证》、个人借款凭证、结欠本息清单、还款明细、原告的营业执照、俩被告的身份证、户口本及结婚证复印件等证据以及庭审中当事人陈述予以证实。本院认为，被告刘某某与原告大埔农业银行签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的禁止性、强制性规定，应为合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。借款后，从2012年6月至2018年2月，被告刘某某尚能履约还本付息，尔后就多次出现逾期还款，未按照双方约定全面履行付息义务。其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。现原告根据双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定，宣布贷款提前到期，要求提前解除《个人购房担保借款合同》，有权提前收回已发放贷款，请求被告刘某某一次性清偿原告的贷款本息人民币合计194066.12元（其中本金191718.01元、利息2348.11元，息计至2019年4月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付）的诉讼请求，符合双方的约定，本院依法予以支持。被告与原告大埔农业银行还在《个人购房担保借款合同》中约定将俩被告所有的位于大埔县湖寮镇××腹地××房的房产作该贷款的抵押担保，该约定是双方当事人的真实意思表示，且双方到相关部门办理了抵押登记手续，原告对该抵押物享有抵押权，现被告刘某某未能按约履行还本付息义务，原告要求处置抵押物所得价款优先偿还原告贷款，理由正当，证据充分，本院予以支持。因上述债务发生在刘某某与傅某某夫妻关系存续期间，且傅某某知悉刘某某借款事实，根据《﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》的有关规定应为夫妻共同债务，故傅某某对刘某某上述债务承担共同偿还责任。被告刘某某、傅某某经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十六条、第五十三条第二款，《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行与被告刘某某、傅某某于2012年5月7日签订的《个人购房担保借款合同》。二、被告刘某某、傅某某应在本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行偿清借款本息人民币合计194066.12元（其中本金191718.01元、利息2348.11元，息计至2019年4月20日，以后至贷款还清之日利息、罚息、违约金、处置抵押物费用等按合同约定计付）。三、若被告刘某某、傅某某未按第二项判决所规定的期限履行还款义务，原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行对被告刘某某、傅某某提供的位于大埔县XXX房【房产证号：粤房地权证大埔产字第××号】享有抵押权，并对该房产经折价、拍卖或者变卖后所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果俩被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4181元，由被告刘某某、傅某某负担（此款已由原告预交，原告同意本院不作清退，由被告在履行判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  黄建年人民陪审员  罗汉源人民陪审员  何 红二〇一九年十一月四日书 记 员  刘永煦