福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0125民初2628号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地永泰县樟城镇南湖花园E区9号。 法定代表人：陈闽峰，联社理事长。 委托诉讼代理人：林顺珠。委托权限：特别授权。 被告：汪云平，女，1984年11月28日出生，汉族，住永泰县。 被告：何锡利，男，1984年11月3日出生，汉族，住永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社与被告汪云平、何锡利信用卡纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林顺珠到庭参加诉讼。被告汪云平、何锡利经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令汪云平、何锡利共同偿还永泰县农村信用合作联社福万通IC贷记卡（以下简称“贷记卡”）透支本金65472.72元及利息和违约金(利息和违约金从2018年10月22日起至款项实际还清之日止按合同约定的相关利率计付)；2.本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2017年5月3日，汪云平、何锡利向永泰县农信社申请办理贷记卡，申请授信额度为110000元(其中装修分期授信额度为100000元)，合约约定透支月利率15‰，期限3年。汪云平、何锡利开通使用该卡后自2018年12月21日起至今未归还贷记卡透支利息，永泰县农信社多次催讨无果。根据贷记卡领用合约约定，申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，永泰县农信社有权要求申请人全额偿还所欠款项。为维护永泰县农村信用合作联社的合法权益，请求法院判决支持诉讼请求。 汪云平、何锡利未作答辩。 经审理查明：2007年1月31日，汪云平与何锡利登记结婚。2017年5月2日，汪云平填写《福万通IC贷记卡申请表》1张，向永泰县农村信用合作联社申请开立卡种为“福万通IC贷记卡”的信用卡，申请信用额度为20000元，汪云平在阅读申请表背面《福建农村信用社农商银行IC贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约约定：贷记卡卡片的有效期限最长为5年，过期自动失效；免息还款期最长为56天，申请人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；申请人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；申请人支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息；申请人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低五元。申请人超过到期还款日，未偿还透支款项的，永泰县农村信用合作联社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且永泰县农村信用合作联社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），持卡人已分期付款手续费不作返还，等等。2017年5月11日，永泰县农村信用合作联社经审核同意发卡，信用额度10000元。 2017年5月2日，汪云平填写《永泰县农村信用合作联社装修分期付款业务申请表》1张，向永泰县农村信用合作联社申请装修分期付款，申请分期金额100000元，分期期数36期，《永泰县农村信用合作联社装修分期付款业务申请表》背面《装修分期付款申请人约定条款》规定：永泰县农村信用合作联社福万通贷记卡装修分期付款业务是指申请人向永泰县农村信用合作联社申请用其贷记卡用于房屋装修，经永泰县农村信用合作联社核准后，在申请人支付首付款的情况下，通过永泰县农村信用合作联社后台完成分期，交易成功后，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务；装修分期每期应还本金金额在账单日入账并计入贷记卡最低还款额，且自入账日起占用贷记卡信用额度；约定的手续费收取方式可采取在完成交易后首个账单日一次性入账并全额记入贷记卡最低还款额或分期交易后的每个账单日分期收取；申请人承诺按贷记卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期装修分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期装修分期应还本金将依照贷记卡领用合约计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。2017年5月17日，永泰县农村信用合作联社经审批同意汪云平装修分期付款业务申请，给予装修专项贷款100000元，分36期归还，手续费率10.8%，贷款按装修进度发放，首次发放50000元，装修进度超过50%后，再行发放50000元。 以上贷记卡信用额度10000元、装修专项贷款信用额度100000元，共计110000元，汪云平开通并使用贷记卡后，按约分期还款并付息至2018年10月21日，经永泰县农村信用合作联社多次催讨，至今尚欠透支本金65472.72元和相应利息及违约金未还。 另查明，2017年5月3日，何锡利在永泰县农村信用合作联社提供的《共同还款确认书》上签名捺印，确认其与汪云平是夫妻关系，上述透支款项系夫妻共同债务。 上述案件事实，永泰县农村信用合作联社提供《福万通ＩＣ贷记卡申请表》（背面领用合约、章程）、《永泰县农村信用合作联社装修分期付款业务申请表》（背面装修分期付款申请人约定条款）、《永泰县农村信用合作联社装修分期付款业务审批表》、《共同还款确认书》、汪云平信用卡账户余额查询打印单、汪云平信用卡卡片交易明细、汪云平和何锡利身份证复印件、汪云平和何锡利《结婚证》复印件、《预售许可证》（樟房预ＹＲ字第××号）等证据予以证实。本院分析认证如下：上述证据来源合法，内容客观真实，符合有效证据的法定要件，可以作为本案认定事实的依据。汪云平、何锡利经本院合法传唤，无正当理由没有到庭应诉，亦无提供书面答辩意见并提交相应的证据证实，视为放弃自己的抗辩权利。结合永泰县农村信用合作联社委托诉讼代理人林顺珠的庭审陈述，本院可以确认如上案件事实。2019年9月间，永泰县农村信用合作联社诉至本院。 本院认为：永泰县农村信用合作联社与汪云平签订的《福万通普惠金融卡申请表》（背面领用合约、章程）、《永泰县农村信用合作联社装修分期付款业务申请表》（背面装修分期付款申请人约定条款）系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。汪云平使用该卡后应当依约按期向永泰县农村信用合作联社承担还本付息义务，现其透支的本金65472.72元未按约定期限还款，已构成违约，永泰县农村信用合作联社有权要求汪云平偿还尚欠透支本金65472.72元及相应利息，并承担相应违约责任，但总计年利率不得超过24%。本案借款发生在汪云平与何锡利婚姻关系存续期间，虽以汪云平个人名义所负的债务，但何锡利于2017年5月3日在《共同还款确认书》上签名捺印，确认与汪云平向永泰县农村信用合作联社借款有共同的意思表示，本案债务为夫妻共同债务，且贷款用于装修，为家庭生活开支所用，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外”和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，该借款应为夫妻共同债务，何锡利应与汪云平共同清偿。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 汪云平、何锡利应于本判决生效之日起三十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金65472.72元及利息和违约金（利息和违约金从2018年10月22日起至款项实际还清之日止按双方签订的合同约定的相关利率计付，但总计年利率不得超过24%）。 汪云平、何锡利如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1733元，减半收取计866.5元，由汪云平、何锡利负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  雷天真 二〇一九年十一月十四日 法官助理谢鍠 书记员张丽杭