江西省都昌县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0428民初1981号原告：江西都昌农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市都昌县县府路118号，统一社会信用代码91360400MA35N4FN7G。法定代表人：余梦华，该公司董事长。委托代理人：夏忠定，江西支点律师事务所律师，特别授权。委托代理人：张燕，江西支点律师事务所实习律师，特别授权。被告：黄龙英，男，汉族，1974年12月18日出生，住江西省九江市都昌县。被告：彭兰芳（曾用名王兰芳），女，汉族，1974年2月12日出生，住江西省九江市都昌县，系黄龙英之妻）。被告：黄明诚，男，汉族，1977年1月18日出生，住江西省九江市都昌县。被告：蔡美，女，汉族，1986年9月17日出生，住江西省九江市都昌县，系黄明诚之妻）。原告江西都昌农村商业银行股份有限公司与被告黄龙英、彭兰芳、黄明诚、蔡美金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人夏忠定、张燕及被告黄龙英到庭参加诉讼，被告彭兰芳、黄明诚、蔡美经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年8月22日，原告与被告黄龙英签订《个人借款合同》，合同约定：原告向被告黄龙英提供额度为50万元的借款，借款期限36个月，具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款期限内的借款利率为浮动利率，即以实际提款日当日中国人民银行公布施行的1年期贷款基准利率上浮100%确定，还款方式为按月结息，到期还本，并对违约责任作了明确的约定。同日，被告黄龙英、彭兰芳与原告签订《最高额抵押合同》，以其所有的位于县城东风大道北侧（原外贸局）的房屋（所有权证号为：都昌房权证县城字第××号）为上述借款提供抵押担保，同时，被告黄明诚、蔡美与原告签订《最高额抵押合同》，被告黄明诚、蔡美以其名下的位于东风东路家园小区的房屋（所有权证号为：都昌房权证县城字第××号）为被告黄龙英借款提供抵押担保，为此各方在房产登记管理部门办理了抵押登记。合同签订后，原告依据被告的申请，分别于2015年8月28日、2015年8月31日向被告支付借款本金30万元、20万元，合计50万元，并在借款凭证上载明了借款利率、借款期限、结息方式等。然借款支付后，被告却不依约归还借款本息，现上述借款已逾期，原告多次联系被告，要求其履行还本付息的义务，但被告却无力偿还借款本息。原告为保护合法权益，特诉请法院判决1、被告黄龙英、彭兰芳立即归还原告借款本金456453.2元及按合同约定承担利息、罚息至其还清全部借款本金之日止（暂计算至2019年8月12日利息、罚息合计为201148.7元）；2、原告江西都昌农村商业银行股份有限公司对被告黄龙英、彭兰芳名下的位于县城东风大道北侧（原外贸局）的房屋（所有权证号为：都昌房权证县城字第××号）及被告黄明诚、蔡美名下的位于东风东路家园小区的房屋（所有权证号为：都昌房权证县城字第××号）在其担保的范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告共同承担。被告黄龙英答辩：借款事实，欠款事实，但目前经济紧张，一时难以还清，要求分三期还清。即第一期2019年年底还25万元，2020年6月底还20万元，2020年底全部还清。我对原告计算利息的方法不明白，要求原告提供计算利息的证据。被告彭兰芳、黄明诚、蔡美未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年8月22日，被告黄龙英与原告江西都昌农村商业银行股份有限公司（原都昌县农村信用合作联社）签订《个人借款合同》，编号为[2013]都农联社个借字第112290007号。合同约定：借款金额为人民币500000元；借款用途为进材料；借款期限36个月，自2013年8月22日起至2016年8月21日止，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；期限内可循环借款；借款利率为浮动利率，即每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的1年期贷款基准利率上浮100%，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收40%；结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；还款方式为贷款到期日一次偿还本息。同日，被告黄龙英和彭兰芳夫妻、黄明诚和蔡美夫妻分别与原告签订《最高额抵押合同》两份，约定为确保2013年8月22日黄龙英与原告签订的编号为[2013]都农联社个借字第112290007号合同的履行，保障原告债权的实现，黄龙英和彭兰芳、黄明诚和蔡美愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及为实现债权的所有费用。为此，被告黄龙英和彭兰芳以彭兰芳名下位于都昌县东风大道北侧（原外贸局）303室的房屋（所有权证号：都昌房权证县城字第××号，登记所有权人为王兰芳）及被告黄明诚和蔡美以黄明诚名下的位于都昌县东风东路家园小区2幢604室的房屋（所有权证号：都昌房权证县城字第××号，登记所有权人为黄明诚）抵押给原告，并办理了都昌房他证县城字第××号《房屋他项权证》。2013年7月15日，被告黄龙英、彭兰芳夫妻二人向原告出具《借款夫妇共同承诺书》，承诺：自借款人债务承担之日起，至借款人应付款项全部清偿为止，愿意承担借款人按合同规定应履行还本付息及实现债务的有关费用的连带清偿责任。合同签订后，原告于2013年8月27日和2014年8月27日先后向被告黄龙英发放贷款两次，金额各500000元，借期均为一年，到期已还清。2015年8月28日和2015年8月31日原告依合同约定再次向被告黄龙英发放贷款两笔，分别为人民币300000元和人民币200000元，共计人民币500000元；借款期限分别为2015年8月28日至2016年8月21日，2015年8月31日至2016年8月21日；借款利率均为年利率12%，按月结息。被告黄龙英本次借款后，两笔借款共归还本金43546.8元，利息92741.48元，其中：2015年8月28日发放的借款归还本金43546.8元、利息71074.8元；2015年8月31日发放的借款归还利息21666.68元。截止2019年8月12日，被告黄龙英尚欠2015年8月28日借款本金256453.2元、总利息97722.03元及2015年8月31日借款本金200000元、总利息103426.67元，两笔借款共欠原告借款本金456453.2元、总利息201148.7元，合计人民币657601.9元。2016年12月22日，江西都昌农村商业银行股份有限公司经中国银监会江西监管局批准成立，原都昌县农村信用合作联社的债权债务转为新成立的江西都昌农村商业银行股份有限公司债权债务。被告彭兰芳有两张身份证，姓名分别为彭兰芳和王兰芳，其他信息均相同，经都昌县公安局城镇派出证明彭兰芳和王兰芳属同一人。以上事实，有原告营业执照及法定代表人身份证复印件，法定代表人身份证明书，中国银监会江西监管局赣银监复[2016]277号文件复印件，四被告身份证复印件五份，都昌县公安局城镇派出所证明复印件，四被告的户籍登记信息复印件，都昌县民政局《证明》复印件，《个人借款合同》复印件，《最高额抵押合同》及抵押物明细表复印件，房产证及他项权证复印件，《借款夫妇共同承诺书》复印件，《借款凭证》复印件，还款明细，利息结欠截图，原告委托代理人夏忠定、张燕及被告黄龙英当庭陈述等证据予以证明，可以认定。被告彭兰芳、黄明诚、蔡美经合法传唤未到庭，也未提交证据，视为放弃答辩权和质证权。被告黄龙英对原告提供的“利息结欠截图”提出异议，认为利息金额不明白，要求原告提供计算依据。对此，原告称其利息是按合同约定的利率及罚息利率计算的，利息金额是原告系统依据借款合同的约定自动生成的。而被告黄龙英对其主张未提供相关证据予以证明，故对该证据依法予以采信，确认被告黄龙英截止2019年8月12日尚欠原告总利息（利息及罚息）为201148.7元。本院认为：原告江西都昌农村商业银行股份有限公司与被告黄龙英签订的《个人借款合同》符合法律规定，合法有效。被告黄龙英在夫妻关系存续期间以个人名义签名借款，是基于与配偶彭兰芳的共同意思表示，且用于家庭生产经营，依法可认定夫妻共同债务，应当共同偿还。借款期限届满，原告主张被告黄龙英、彭兰芳共同偿还借款本息，本院予以支持。原告与四被告签订的两份《最高额抵押合同》，均符合法律规定，合法有效。原告主张对四被告的抵押房屋在其担保的范围内享有优先受偿权，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于办理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄龙英、彭兰芳于本判决生效之日起十五日内，一次性归还原告江西都昌农村商业银行股份有限公司截止2019年8月12日的欠款本金456453.2元及利息201148.7元，合计人民币657601.9元，并支付自2019年8月13日起至清偿之日止的利息（按合同约定计算）。二、原告江西都昌农村商业银行股份有限公司对被告黄龙英、彭兰芳、黄明诚、蔡美的抵押房屋（所有权证号：都昌房权证县城字第××和079656号）以折价或者拍卖、变卖的价款在本判决第一项确定的债务范围内享有优先受偿权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10479.80元减半收取计5239.90元，由被告黄龙英、彭兰芳、黄明诚、蔡美负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  高满秀二〇一九年十一月一日书记员  黄小华