福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0603民初1454号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州迎宾支行，住所地福建省漳州市龙文区福晟·钱隆学府毅达新城四期1幢D01-D14号，统一社会信用代码913506036784747013。 负责人：陈佐军，该支行行长。 委托诉讼代理人：王威，男，该支行职员。 委托诉讼代理人：林永津，男，该支行职员。 被告：潘艺强，男，1989年8月15日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告中国工商银行股份有限公司漳州迎宾支行（以下简称“工行迎宾支行”）与被告潘艺强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行迎宾支行的委托诉讼代理人王威到庭参加诉讼。被告潘艺强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行迎宾支行向本院提出诉讼请求：1、判令潘艺强立即偿还贷款本金78586元，及按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计算至还款之日止的透支利息、违约金（其中暂计至2019年1月30日的透支利息14580.34元，违约金7256.29元）。2、工行迎宾支行对潘艺强提供的抵押汽车（车牌号：闽Ｅ×××××号）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。3、本案所有诉讼费用由潘艺强承担。事实和理由：潘艺强于2017年8月10日向漳州融易贸易有限公司定购一部汽车，向工行迎宾支行申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡一张，卡号为62×××03，授信额度7.9万元。潘艺强于2017年8月10日与工行迎宾支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，以所购车辆作抵押，并在漳州市车管所作抵押登记。合同约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、违约金等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收违约金。并有权要求乙方立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。工行迎宾支行于2017年8月16日审批通过放款，经潘艺强委托此笔车贷款受托支付至漳州融易贸易有限公司7.9万元，分36期，费率15%，手续费11850元，每期借款本金2194元，每期还款日为每月25日。持卡人自2017年8月16日透支使用后，于第3期（2017年10月25日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2019年1月30日已逾期13个月，至今仅归还本金414元，尚结欠应还透支本金78586元。为此，潘艺强应偿还结欠工行迎宾支行信用卡未还透支本金78586元，以及自2017年8月16日起至款项还清之日止的透支利息、违约金等，并应履行抵押担保责任。为此，特起诉。 潘艺强未作答辩，亦未向本院提交证据。 工行迎宾支行为支持其诉讼请求，提交了以下证据：1、《工银信用卡申请表（个人卡）》1份，拟证明潘艺强申请车贷卡的信息。2、潘艺强身份证复印件，拟证明潘艺强身份信息。3、《信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》1份，拟证明双方签订借款合同。4、文书送达地址确认书1份，拟证明潘艺强的送达地址。5、机动车登记证1本，拟证明抵押物依法登记的事实。6、POS清单，拟证明工行迎宾支行支付购车款消费7.9万元的事实。7、牡丹卡对账单1份，拟证明潘艺强结欠透支利息、违约金等情况。 本院对上述证据认定如下：潘艺强经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，又未提交证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。工行迎宾支行提交的证据1-7，符合证据的真实性、合法性、关联性，与本案待证事实之间存在关联性，具有证明本案事实的证明力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定： 2017年7月30日，潘艺强向工行迎宾支行提交一份《工银信用卡申请表（个人卡）》，申领车贷卡一张，卡号62×××03，并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并签名确认。申请表背面的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款”第3款“牡丹贷记卡条款”约定：“（1）甲方（指牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（指中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或……。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。……” 2017年8月10日，潘艺强作为分期付款申请人和抵押人，工行迎宾支行作为分期款项发放人（抵押权人、质押权人、债权人），双方签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，合同约定：“第一条分期付款申请人向汽车销售商漳州融易贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号：日产轩逸2016款1.6ＸＥＣＶＴ舒适版），车辆总价为人民币（大写）壹拾壹万伍仟元整，分期付款申请人自行支付首付款（大写）叁万陆仟元整，剩余购车款分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）柒万玖仟元整。第二条在同时满足以下条件的前提下，分期款项发放人同意按照第四条约定的方式，发放分期款项：……2.3分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续。担保方式为抵押；……第五条分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2545元，以后每期偿还的金额为人民币2523元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。……第六条分期付款申请人应按月支付的方式及15%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费11850元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费。……第七条如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。第八条分期付款申请人的权利与义务8.1按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。……第九条分期款项发放人的权利与义务……9.3在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）分期付款申请人违反本合同第八条的有关约定；……第十三条抵押物13.1抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十四条抵押担保范围抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。……”2017年8月11日，上述合同约定的抵押车辆（机动车登记编号：闽Ｅ×××××）在福建省漳州市办理了抵押登记，抵押权人为工行迎宾支行。 2017年8月16日，潘艺强通过信用卡透支的方式向漳州融易贸易有限公司支付购车款7.9万元。之后，潘艺强未能依约足额还款，截止2019年1月30日尚欠工行迎宾支行借款本金78586元、利息14580.34元、违约金7256.29元。 本院认为，工行迎宾支行与潘艺强签订的《工银信用卡申请表（个人卡）》《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，均是双方当事人在自愿协商基础上达成，且不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定合法有效。工行迎宾支行根据合同约定完成付款义务。潘艺强未依约履行偿还借款的义务，其行为已构成违约，工行迎宾支行有权根据合同约定要求潘艺强立即清偿透支款项、利息、违约金、实现债权的费用等全部债务，故工行迎宾支行请求判令潘艺强偿还贷款本金78586元及按《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计算的利息及违约金，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。潘艺强提供其所购车辆闽Ｅ×××××号小型轿车作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记，工行迎宾支行有权就该抵押物的拍卖、变卖款优先受偿。潘艺强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第二项、第四十一条、第四十二条第四项、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、潘艺强应于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司漳州迎宾支行借款本金78586元及利息、违约金（利息和违约金包括两项：1、截止2019年1月30日的利息14580.34元、违约金7256.29元；2、自2019年1月31日起至实际还款之日止按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算的利息和违约金）。 二、若潘艺强未按本判决主文第一条规定的期限或数额还款，则中国工商银行股份有限公司漳州迎宾支行有权就潘艺强提供担保的抵押物（即潘艺强名下车牌号为闽Ｅ×××××号的东风日产牌小型轿车）依法处置后的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2308元，公告费560元，均由潘艺强负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 长  薛 萌 人民陪审员  **武 人民陪审员  黄艺玲 二〇一九年十一月七日 书 记 员  陈素琴 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 9