文书内容广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初2644号原告：广东鹤山农村商业银行股份有限公司鹤城支行，住所地：广东省鹤山市鹤城镇鹤城大道2号，统一社会信用代码：914407846964809881。负责人：李健文，该支行行长。委托诉讼代理人：王以富，该支行员工。委托诉讼代理人：刘杰，该支行员工。被告：马月瑶，女，汉族，1963年2月16日出生，住广东省台山市，被告：马仕钦，男，汉族，1958年9月11日出生，住广东省台山市，原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司鹤城支行与被告马月瑶、马仕钦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序进行审理，诉讼中，因无法查找被告马月瑶、马仕钦的下落，需进行公告送达，本案于2019年8月19日转为普通程序依法组成合议庭进行审理，并于2019年11月19日公开开庭进行了审理，原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司鹤城支行的委托诉讼代理人王以富到庭参加诉讼，被告马月瑶、马仕钦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司鹤城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马月瑶提前偿还原告贷款本金38943.92元及欠息727.69元（欠息包含利息、罚息和复利，暂计至2019年6月21日，2019年6月22日起至还清贷款本息日止的欠息按双方签订编号为鹤农信借字[2016]第10020169914168282号的《汽车消费借款抵押合同》的约定计收）、支付原告违约金5400元，合计偿还原告45071.61元；2.判令原告对被告马月瑶提供抵押的北京现代牌汽车（车牌号为粤Ｊ×××××）享有优先受偿权。被告马仕钦负连带清偿责任；3.被告负担本案诉讼费用。事实和理由：2016年8月10日，被告马月瑶向原告申请借款108000元用于购车，2016年8月17日，原、被告双方签订编号为鹤农信借字[2016]第10020169914168282号的《汽车消费借款抵押合同》，合同约定原告向被告提供贷款108000元，用于购买“北京现代牌汽车”，贷款期限由2016年8月17日起至2019年8月16日止，还款方式为每月等额本金偿还，共36期，每期归还贷款本金3000元，还款日为每月20日。同时该合同第十一条“逾期贷款或挪用贷款”规定逾期贷款的罚息利率计算方式为按照贷款本金5.25%进行处罚，同时对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息；第十六条约定“乙方在还款期内连续拖欠二期（即2个月）应还款项，或累计超过3个月仍未清偿的”；第十九条还约定“乙方未能履行本合同约定的义务，除承担应有责任外，还须向甲方支付本合同项下贷款金额5%的违约金……”此外，该合同约定了被告马月瑶以其“车架号为LBEMDAFBXGZ881765的机动车辆”作为抵押物。2016年8月18日依法对车辆办理了车辆抵押登记手续，抵押权人为原告。2016年8月31日，被告马仕钦签订承诺对被告马月瑶贷款108000元（借款合同号为：鹤农信借字[2016]第10020169914168282号）及贷款利息承担连带保证责任，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年。原告于2016年8月31日依约履行了放款义务。放款后，被告归还贷款本金69056.08元，其中自2018年8月份开始应归还本息尚未能全部归还，截至2019年6月20日已拖欠本金32943.92元、利息727.69元未能按合同约定归还，被告马月瑶已违反《汽车消费借款抵押合同》第十一条、第十六条、第十九条的相关规定，原告可依约要求被告马月瑶提前偿还全部欠款，即39671.61元。其次，被告马月瑶因不能按合同规定时间内归还同期贷款本金，按合同约定应加收罚息（年利率5.25%，即月利率4.375‰）。此外，根据合同第十九条规定，被告马月瑶需支付原告本合同项下贷款金额5%的违约金，即108000元×5%=5400元。被告马仕钦负连带清偿责任。由于两被告拖欠原告贷款本息，为此，特向法院提起诉讼。被告马月瑶、马仕钦无提出答辩意见，又无向本院提供证据，更无出庭辨认原告提供的证据，故视为其放弃答辩、举证、质证、辩证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告提供的证据的真实性及其认为所证明的事实予以确认。本院经审理认定事实如下：2016年8月10日，被告马月瑶因购买北京现代牌汽车需要资金周转为由向原告申请贷款108000元。2016年8月18日，对车牌号为粤Ｊ×××××号（车架号为LBEMDAFBXGZ881765）北京现代牌小型轿车进行抵押登记，抵押权人为原告。2016年8月17日，被告马月瑶（乙方）与原告（甲方）签订了合同编号为鹤农信借字[2016]第10020169914168282号的《汽车消费借款抵押合同》，该合同约定：“第二条、贷款金额：（大写）人民币壹拾万零捌仟元整，（小写￥108000元）。第三条、贷款用途：借款用于购买北京现代牌（汽车品牌）汽车。车架号码：LBEMDAFBXGZ881765。第四条、贷款总期限：3年，即由2016年8月17日起至2019年8月16日止。第六条、划款方式。乙方不可撤销地授权甲方在本合同生效后，由甲方把上述贷款划入乙方在甲方开立的结算账户（户名：马月瑶；账号：80×××98；开户银行：鹤山市农村信用合作联社）。同时由乙方委托甲方以乙方购车款的名义用转账方式划入经销商在鹤山市农村信用合作联社雅瑶信用社营业部开立的结算账户内。经销商结算账户如下：户名：鹤山市信旺汽车销售有限公司；账号：80×××84；开户银行：鹤山市农村信用合作联社雅瑶信用社营业部。第七条、还款方式为：等额本金还款法。在贷款发放前借款人一次性支付手续费，手续费按照贷款本金的10.5%计算，借款人每月等额偿还本金的还款方法。采用该还款法，每月还款金额计算公式：每月还款金额=贷款本金/还款月数。借款人以每一个月为一个还款周期，共36期。自借款发放后，每月的21日为还款日。没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日。每期应还款金额为人民币（大写）叁仟元整，（小写）：￥3000元。第十一条、逾期贷款或挪用贷款。本合同确定的手续费率水平上加收50%，即逾期贷款按照贷款本金5.25%进行处罚。对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息。第十三条、抵押担保。本项抵押担保的范围为：合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第十六条、甲方有权要求乙方提前偿还部分或全部欠款：乙方在还款期内连续拖欠二期（即2个月）应还款项，或累计超过3个月仍未清偿的；第十九条、乙方未能履行本合同约定的义务，除承担应有责任外，还须向甲方支付本合同项下贷款金额5%的违约金，若违约金不足以弥补甲方所受损失的，应按甲方的实际损失赔偿”。2016年8月31日，被告马仕钦向原告出具《连带保证责任书》，内容为：“本人马仕钦（身份证号码：）承诺对借款人马月瑶（身份证号码：）在贵社的合同号鹤农信借字[2016]第10020169914168282号借款合同下的借款108000元（大写：壹拾万零捌仟元整）以及贷款本息承担连带保证责任，保证期间为借款之日起至借款到期后两年”。被告马仕钦在《连带保证责任书》的保证人处签名按捺确认。2016年8月31日，原告向被告马月瑶指定的80×××98银行账号发放贷款108000元，原告并于同日根据被告马月瑶的委托将发放的贷款108000元从被告马月瑶的上述银行账号转付至鹤山市信旺汽车销售有限公司的80×××84银行账号。2018年8月起，被告马月瑶开始没有按《汽车消费借款抵押合同》的约定清还贷款，截止至2019年6月21日被告马月瑶尚欠原告的借款本金32943.92元及利息727.69元。另查明：鹤山市农村信用合作联社鹤城信用社于2018年12月28日将企业名称变更为广东鹤山农村商业银行股份有限公司鹤城支行。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告马月瑶订立的《汽车消费借款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。被告马月瑶借款后，已累计超过3个月仍未清偿贷款，截至2019年6月21日累计拖欠贷款本金32943.92元，是违约行为，应负违约责任。根据《汽车消费借款抵押合同》第十六条约定，原告有权要求被告马月瑶提前偿还全部欠款。因此，原告请求被告马月瑶提前偿还贷款本金38943.92元，理据充分，本院予以支持。对于利息的问题。因被告马月瑶违约，原告主张按《汽车消费借款抵押合同》（鹤农信借字[2016]第10020169914168282号）第十一条的约定进行计算利息，理据充分，本院予以支持。原告主张至2019年6月21日止的利息为727.69元，被告马月瑶没有提出抗辩意见，本院予以确认。对于违约金的问题。因被告马月瑶违约，根据《汽车消费借款抵押合同》第十九条约定，被告马月瑶还需向原告支付贷款金额5%的违约金，计得108000元×5%=5400元，因此原告请求被告马月瑶支付违约金5400元，符合法律规定，本院予以支持。对原告请求对被告马月瑶提供抵押的北京现代牌小型轿车（车牌号为粤Ｊ×××××号，车架号为LBEMDAFBXGZ881765）享有优先受偿权的问题，原告与被告马月瑶签订了《汽车消费借款抵押合同》，合同第十三条约定：抵押担保的范围为合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金等，并对车架号为LBEMDAFBXGZ881765的汽车办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告对北京现代牌小型轿车（车牌号为粤Ｊ×××××号，车架号为LBEMDAFBXGZ881765）享有优先受偿权。被告马仕钦在《连带保证责任书》上签名，承诺对被告马月瑶在原告的贷款108000元（借款合同编号为：鹤农信借字[2016]第10020169914168282号）及贷款利息承担连带保证责任。现被告马月瑶未能按时偿还借款本息，原告请求被告马仕钦承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。但又根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……”的规定，被告马月瑶已提供北京现代牌小型轿车（车牌号为粤Ｊ×××××号，车架号为LBEMDAFBXGZ881765）进行抵押，故应先由被告马月瑶提供的担保财产承担担保责任；对被告马月瑶的担保财产清偿不足部分，再由被告马仕钦承担连带保证责任。被告马月瑶、马仕钦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马月瑶应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司鹤城支行偿还借款本金38943.92元、违约金5400元及利息（2019年6月21日前利息为727.69元；以38943.92元为本金，自2019年6月22日起至本判决确定还款之日止，按照《汽车消费借款抵押合同》第十一条的约定计付）；二、原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司鹤城支行对被告马月瑶提供抵押的北京现代牌小型轿车（车牌号为粤Ｊ×××××号，车架号为LBEMDAFBXGZ881765）享有优先受偿权；三、被告马仕钦对本判决第一项被告马月瑶的债务减除本判决第二项抵押财产实际偿还的款项后的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费926.80元、保全费470.71元，诉讼费合计1397.51元，由被告马月瑶、马仕钦负担。原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司鹤城支行已预交的诉讼费1397.51元，由本院予以退回；被告马月瑶、马仕钦应向本院补缴案件诉讼费1397.51元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。                          审判长                            黄粤康                                人民陪审员                            梁建原                                人民陪审员                            劳青敏                                                                                                        二Ο一九年十一月二十八日                        本件与原本核对无异                                                    法官助理      书记员                            胡丽珍      冯婉雯