福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初2878号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所福建省莆田市荔城区延寿中街217、223、231号。统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，支行行长。 委托诉讼代理人：陈国春，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：刘清坤，男，1995年11月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称融达农商行）与被告刘清坤因信用卡纠纷一案，本院于2019年5月31日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告融达农商行的委托诉讼代理人陈国春到庭参加诉讼，被告刘清坤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 融达农商行向本院提出诉讼请求：刘清坤立即归还福万通普惠金融卡透支本金4999.16元以及该款自2018年6月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%、最低收费为5元；暂计至2019年5月21日的透支利息664.37元、违约金196.65元）。事实和理由：2018年5月19日，刘清坤向融达农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照融达农商行核定的收费标准计收利息及费用。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 合同签订后，刘清坤按照福万通普惠金融隐形卡申领审批程序通过申请。融达农商行于2018年5月23日向刘清坤发放贷记卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为5000元，授信期限3年。但刘清坤自2018年6月先后使用本金5000元，至2019年5月份发生账单5860.18元后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 刘清坤未作答辩。 融达农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：刘清坤的身份证复印件、《普惠金融卡申请表》复印件、贷记卡台账信息复印件、贷记卡交易明细复印件、《莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知》复印件各1份。本院经审查认为，刘清坤未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2018年5月19日，刘清坤向融达农商行申请办理普惠金融隐形卡，并签字承诺其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》、《章程》主要约定：本协议所称“普惠金融隐形卡”为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同，显著特点在于无实体卡片介质，客户持有的“隐形卡”的电子信息，双方发生各项交易均通过电子形式完成。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据刘清坤的透支金额按日计收利息、费用。刘清坤需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根椐本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若刘清坤在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元等。 2018年5月23日，融达农商行经审批通过了刘清坤的申请，为刘清坤开通账户为62×××00的普惠金融隐形卡，授信额度为5000元，授信期限3年，专项卡年利率为14.4%。后刘清坤使用该隐形卡进行透支消费，但自2018年6月22日起产生的透支利息不能按期足额归还，并自2018年8月22日起产生违约金。此后刘清坤归还部分欠款。截止2019年5月21日，刘清坤尚欠透支本金4999.16元、透支利息664.37元、违约金196.65元，致讼。 本院认为，刘清坤在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向融达农商行申请办理普惠金融隐形卡。融达农商行依约履行开户义务，并提供金融服务，刘清坤使用该隐形卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。刘清坤尚欠融达农商行透支本金4999.16元及自2018年6月22日起按约定计算的透支利息、违约金，有融达农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现融达农商行诉求刘清坤归还透支本金4999.16元及自2018年6月22日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，但因刘清坤在此期间仍有转账和还款，故本院予以调整为刘清坤应偿还透支本金4999.16元，截止2019年5月21日的透支利息664.37元、违约金196.65元，及以透支本金4999.16元为基数自2019年5月22日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为：透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。刘清坤经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 刘清坤应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行透支本金4999.16元，截止2019年5月21日的透支利息664.37元、违约金196.65元，及以透支本金4999.16元为基数自2019年5月22日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由刘清坤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  高丽斌 人民陪审员  黄秀清 人民陪审员  吴友琴 二〇一九年十一月二十七日 书 记 员  俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。