西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0113民初16644号原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区。法定代表人：张蓬，该公司总经理。委托诉讼代理人：康小艳，陕西毕达律师事务所实习律师。委托诉讼代理人：许晓卫，陕西毕达律师事务所律师。被告：贺永玲，女，1973年7月13日出生，汉族，住陕西省西安市莲湖区。被告：**安，男，1973年5月24日出生，汉族，住陕西省咸阳市渭城区。共同委托诉讼代理人：王岩峰，北京市康达（西安）律师事务所律师。原告四川锦程消费金融有限责任公司诉被告**安、贺永玲借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告四川锦程消费金融有限责任公司的委托诉讼代理人康小艳、许晓卫，被告贺永玲、**安的共同委托诉讼代理人王岩峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告四川锦程消费金融有限责任公司诉称，2016年4月27日，原被告签订编号为XA16042776770001的《最高额借款合同》，约定：原告向被告发放最高限额贷款人民币40万元整，贷款期间为2016年4月27日起至2021年4月27日止：借款种类为个人消费贷款，在贷款期间和最高额贷款限额内，具体的借款情形以双方签订的具体的借款合同为准，借款合同为本合同的组成部分，合同亦约定了双方的其他权利义务。同日，原告与第一被告签订了《个人消费贷款合同（最高额）》，第一被告向原告申请装修贷款20万元，贷款期限为60个月。贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（参考利率+调整利率）的基础上上浮29.83%，合同签订时的贷款利率为18.5%，利率调整时间为每季度开始的第一个还款日；还款方式为按月等额还本付息法。为保障原告的债权，原告与二被告亦签订了编号为最高保-XA16042776770001的《最高额保证合同》，二被告就主合同项下的债务承担连带保证责任；原告与第二被告签订了编号为最高抵-XA16042776770001的《最高额抵押合同》，被告贺永玲以其合法拥有的房屋就二被告主合同项下的债务提供抵押担保，并且于2016年5月6日办理了抵押登记。合同签订后原告于2016年05月16日向第一被告发放了贷款20万元整。但被告自2016年10月22日起就开始出现逾期，至今仍未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。根据《个人消费贷款合同（最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现原告根据上述约定，要求被告提前归还剩余本金，归还未偿还本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等，请求法院依法判令：1、二被告连带偿还原告借款本金173204.8元；2、二被告连带向原告支付截止2019年2月14日止的利息47153.46元、罚息11154.95元、复利180.29元、违约金2859.39元，并按合同约定支付利息、罚息、复利、违约金等自2019年2月15日起至欠款本息及相关费用全部付清之日止；3、确认原告对被告贺永玲的房屋（权属证书及编号为西安市房权证高新区字第107510207-50-19-10602）享有抵押权，并依法对抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费、公告费等相关费用由被告承担。被告**安、贺永玲共同辩称，被答辩人系职业放贷人，其与答辩人签署的借款合同无效；被答辩人通过收取介绍费、罚息、复利及违约金的方式变相发放高利贷，已经构成非法经营罪，希望法院以刑事案件移送公安机关。经审理查明，2016年4月8日，被告**安填写了原告的《个人消费借款申请表》，被告贺永玲作为被告**安的配偶在亲属恋人处签字确认。同日，二人向原告出具了《贷款用途声明》，声明该笔贷款用途为装修。被告向原告提交了高新区XX街XX号XX苑XX号楼XX室的房产证，并由陕西欣雨园林绿化有限公司向被告**安出具了《个人资信证明》。2016年4月27日，原告（乙方、贷款人）与被告**安、贺永玲（甲方、借款人）签订编号为最高借-XA16042776770001号《最高额借款合同》，合同约定：甲方向乙方申请借款，乙方同意根据甲方（单独或共同）的申请进行审批，并根据审批结果向甲方发放贷款；贷款期间为2016年4月27日起至2021年4月27日止，乙方向甲方发放最高限额贷款人民币40万元整；借款种类为个人消费贷款；在贷款期间和最高额贷款限额内，每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式、贷款用途等以甲方（单独或共同）与乙方签订的具体借款合同为准。具体的借款合同为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的借款由甲方与乙方于2016年4月27日签订的编号为最高保-XA16042776770001的《最高额保证合同》以及贺永玲与乙方于2016年4月27日签订的编号为最高抵-XA16042776770001的《最高额抵押合同》作担保。2016年4月27日，原告（乙方、贷款人）与被告**安（甲方、借款人）签订编号为锦程第XA16042776770001-2号《个人消费贷款合同（最高额）》，约定：被告**安向原告申请装修贷款20万元；贷款期限为60个月；贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（参考利率+调整利率）的基础上上浮29.83%，合同签订时的贷款利率为18.5%；利率调整时间为每季度开始的第一个还款日；还款方式为按月等额还本付息法；合同项下借款由如下担保合同作为担保：（1）2016年4月27日被告**安、贺永玲与乙方签订的编号为最高保-XA16042776770001的《最高额保证合同》；（2）2016年4月27日贺永玲与乙方签订的编号为最高抵-XA16042776770001的《最高额抵押合同》；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息，乙方有权停止发放贷款，同时本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。2016年4月27日，原告（乙方、债权人）与二被告（甲方、保证人）签订了编号为最高保-XA16042776770001的《最高额保证合同》，约定：被保证主债权是指2016年4月27日到2021年4月27日期间乙方与债务人形成的一系列债权，其最高额度为人民币40万元；甲方提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同约定之主债权到期之日起两年；本保证担保的范围包括这合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。2016年4月27日，原告（乙方、抵押权人）与被告贺永玲（甲方、抵押人）签订了编号为最高抵-XA16042776770001的《最高额抵押合同》，约定：被保证主债权是指2016年4月27日乙方与二被告签订的编号最高借-XA16042776770001号《最高借款合同》，为保证主合同履行，甲方同意为乙方在主合同项下所形成的债权提供抵押担保；本合同项下抵押担保的主合同最高债权额为人民币40万元；债权确定期间为2016年4月27日起至2021年4月27日止；甲方给乙方提供的抵押物为高新区XX街XX号XX苑XX号楼XX室；本合同抵押担保范围为：本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。2016年5月6日，登记在被告贺永玲名下的高新区XX街XX号XX苑XX号楼XX室进行了抵押登记。合同签订后原告于2016年5月16日向被告**安发放了贷款20万元整。但被告自2016年10月22日起就开始出现逾期，至今仍未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。故酿成本诉。截止2019年2月14日，被告**安下欠贷款本金173204.8元，利息47153.46元，罚息11154.95元，违约金2859.39元，复利180.29元。2010年3月1日，原告取得《中华人民共和国金融许可证》。庭审中，被告提供了中国工商银行回单截图，证明被告**安2016年6月1日向程睿转账20000元应当计算还款。原告对此不予认可。上述事实，有个人消费借款申请表、贷款用途声明、个人资信证明、最高借款合同、个人消费贷款合同（最高额）、最高额保证合同、最高额抵押合同、贷款借据、他项权利登记证、结婚证、中华人民共和国金融许可证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告与被告**安、贺永玲签订的《最高借款合同》、《个人贷款借款合同》、原告与被告**安签订的《个人消费贷款合同（最高额）》及原告与被告**安、贺永玲签订的《最高额保证合同》、原告与被告贺永玲签订的《最高额抵押合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同义务，被告**安理应按照贷款借款合同中的约定向原告还清贷款本息，但其未能按合同约定期限偿还借款，构成违约。故原告主张收回借款本金、支付利息、罚息、复息、违约金的诉讼请求符合法律规定，应依法予以支持。被告**安应向原告支付剩余本金173204.8元，利息47153.46元，罚息11154.95元，违约金2859.39元，复利180.29元（截至2019年2月14日）及之后新产生的利息、罚息、复息、违约金。被告贺永玲与被告**安系夫妻关系，且被告贺永玲作为该贷款的连带责任保证人，应当对该债务的偿付承担连带清偿责任。根据抵押合同的约定，因被告**安未按期还款，原告有权对被告贺永玲提供的位于西安市高新区XX街XX号XX苑XX号楼XX室的房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，应予以支持。关于被告辩称的向程睿的还款应当计入还款，本院认为证据不足，该辩称不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条之规定，判决如下:一、被告**安应当于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还本金173204.8元，利息47153.46元，罚息11154.95元，违约金2859.39元，复利180.29元（截至2019年2月14日）并按合同约定支付自2019年2月15日起至债务实际清偿之日的利息、罚息、复息及违约金。二、如被告**安未履行上述还款义务，原告四川锦程消费金融有限责任公司有权对抵押物高新区XX街XX号XX苑XX号楼XX室房产的房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。三、被告贺永玲对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4818元，由二被告共同承担。因原告已预交，故二被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  余 洁人民陪审员  何美艳人民陪审员  许 璐二〇一九年十一月十五日书 记 员  马 琪打印：扈艳红校对：秦婷婷2019年月日送达1