辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初17701号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：王健飞，男，系该行员工。委托诉讼代理人：杨嵩颀，男，系该行员工。被告：朱岩，男，1975年4月1日出生，汉族，住沈阳市铁西区。被告：于连环，女，1975年7月6日出生，汉族，住沈阳市铁西区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告朱岩、于连环金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人王健飞、被告朱岩（同时作为被告于连环的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告朱岩、于连环于2013年3月12日签订的《个人授信及担保协议》[编号139999124084025272]、2013年3月12日签订的《个人贷款周转易协议书》[编号139999124084025272]；2.请求法院判令被告朱岩、于连环偿还原告借款本金454966.76元、利息3266.67元、罚息14966.13元、复息113.95元，合计473313.51元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年8月11日）,并自2019年8月12日起,按《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告朱岩、于连环名下位于沈阳市铁西区南十西路16号4-5-1，建筑面积89.35平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年3月12日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告朱岩、于连环（授信申请人）、签订《个人授信及担保协议》一份（以下简称《授信协议》），《授信协议》编号：139999124084025272，授信额度：45.6万元，该授信额度为可循环授信额度，授信期限为120个月，即2013年3月26日起到2023年3月26日止；授信申请人在该期间内向授信人提出额度使用申请在额度。被告朱岩、于连环以其名下位于沈阳市铁西区建筑面积89.35平方米进行抵押，并在2013年3月27日经沈阳市房产产权登记发证中心办理抵押登记手续，编号为：沈房他证中心第13022248号。截止2019年8月11日，被告拖欠原告借款本金人民币454966.76元、利息3266.67元、罚息14966.13元、复息113.95元，合计473313.51元。催要无果故诉至法院，请求支持我行的诉讼请求。被告朱岩（同时作为被告于连环的委托诉讼代理人）辩称：贷款属实，欠款属实，现在经济困难，希望调解解决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2013年3月12日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告朱岩（授信申请人、抵押人）、于连环（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额456,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年3月26日起到2023年3月26日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同同时约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2、被告朱岩、于连环以其名下位于沈阳市铁西区，建筑面积89.35平方米的房产为该笔授信进行最高额抵押担保。2013年3月27日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。最高额抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，和授信人为实现债权而发生的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2013年3月12日，被告朱岩、于连环向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为456,000元，贷款期限12个月（每笔），还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式不变。协议签订后，被告在协议期间，循环使用原告提供的授信额度，多次通过周转易功能对外付款，累计生成38笔贷款，剩余9笔到期未能结清。4、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但2019年3月份本金陆续到期后，被告不再足额偿还原告借款本息，截至2019年8月11日，被告尚拖欠贷款本金454,966.76元、利息3,266.67元、罚息14,966.13元、复息113.95元，合计473,313.51元未还。本院认为，原告与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按前述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。本案，被告从2019年3月起未按时足额偿还原告借款本息，原告有权依据协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，并要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。被告以名下房产为贷款提供抵押并办理登记，如被告未能按期还款，原告有权对被告朱岩名下的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告于2013年3月12日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、被告朱岩、于连环于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金454,966.76元、利息3,266.67元、罚息14,966.13元、复息113.95元，合计473,313.51元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年8月11日）,并自2019年8月12日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；三、若被告朱岩、于连环逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上诉款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行依法对登记在朱岩、于连环名下位于沈阳市铁西区建筑面积89.35平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,400元、保全费2,887元，均由被告朱岩、于连环负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 臧  宁人民审判员 董 秀 坤人民审判员 刘 光 珍二〇一九年十一月十五日书 记 员 宇文思宁本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。