甘肃省灵台县人民法院民事判决书（2019）甘0822民初1550号原告：中国农业银行股份有限公司灵台县支行，营业场所：灵台县中台镇西大街2号，统一社会信用代码916208222259400284。负责人：张某。委托诉讼代理人：杜某。被告：李某，甘肃省灵台县人。被告：景某，甘肃省灵台县人。原告中国农业银行股份有限公司灵台县支行（以下简称中国农业银行灵台支行）与被告李某、景某借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行灵台支行委托诉讼代理人杜某到庭参加了诉讼，被告李某、景某经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。中国农业银行灵台支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令李某、景某偿还其借款本息1301331.69元，截止2019年8月30日本金1279419.35元，利息、罚息、复利等21912.34元，并按照合同约定支付利息、罚息、复利至全部欠款结清为止；2.请求依法判令李某、景某在中国农业银行灵台支行处抵押的两处房地产（灵房权证灵台字第XXXX号房产、灵房权证灵台字第XXXX号房产）在拍卖、变卖价款范围内享有优先受偿权。当庭变更诉讼请求为：请求依法判令李某、景某偿还其借款本息1324526.50，截止2019年11月7日本金1279413.16元，利息、罚息、复利等45113.34元。事实和理由：李某、景某以经营百货批发、三津度火锅店需要于2017年6月12日向中国农业银行灵台支行营业室申请借款130万元，并向该行提交抵押担保承诺书，自愿以自己的两处房地产（灵房权证灵台字第XXXX号房产、灵房权证灵台字第XXXX号房产）为本笔借款提供抵押担保。中国农业银行灵台支行审查后，与李某、景某签订了《农户贷款借款合同》。合同约定：借款金额130万元，可循环方式，自2017年6月19日起至2020年6月18日止，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2020年6月18日。中国农业银行灵台支行于2017年6月22日向李某、景某发放贷款130万元，李某、景某于2018年6月20日还清贷款本息。2018年6月20日，李某、景某申请二次用信130万元，中国农业银行灵台支行于2018年6月21日向李某、景某发放贷款130万元，按季结息，借款执行年利率6.3075%，借款用途为生产经营周转，担保方式为最高额抵押，该笔借款以李某、景某名下（灵房权证灵台字第XXXX号房产、灵房权证灵台字第XXXX号房产）提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用。该笔借款到期后，李某分别于2019年6月22日归还借款本金19749.77元，2019年7月18日分两次分别归还借款本金170元、651.81元，2019年8月21日归还借款本金9.07元，该笔贷款利息清偿至2019年6月20日。截止2019年8月30日，尚欠借款本金1279419.35元，利息、罚息、复利等21912.34元。中国农业银行灵台支行多次催要未果，现依法提起诉讼，请求法院依法判处。李某、景某经本院传票传唤未到庭应诉，亦未在法定期限内提交书面答辩意见。中国农业银行灵台支行围绕其诉讼请求依法提交了下列证据，本院分析认证如下：1.借款申请书、农村个人生产经营贷款业务申请表、贷款面谈记录各1张；李某、景某身份证、户口簿、结婚证复印件各1张；《用户贷款借款合同》1份、贷款抵押担保承诺书复印件1份，证实李某向中国农业银行灵台支行申请农村个人生产经营贷款，双方签订了《农户贷款借款合同》，中国农业银行灵台支行向李某发放贷款130万元以及李某以其个人房地产向中国农业银行灵台支行提供抵押担保的事实。2.房屋他项权证、土地他项权证、房屋所有权证、土地使用权证、房地产抵押清单各1份，证实李某以其所有的房地产设定抵押，为其向中国农业银行灵台支行的贷款本金、利息等提供抵押担保，抵押房地产在灵台县不动产登记事务中心办理了抵押登记，中国农业银行灵台支行取得不动产登记证明的事实。3.贷款发放通知单、借款凭证各2张；农户借款合同用款申请书、用途声明书各1张，证实中国农业银行灵台支行依借款合同及个人贷款资金支付约定向李某发放贷款130万元的事实。4.欠息说明1张；催收通知书、担保人履约通知书各1张；贷款提前到期通知书各1张；业务凭证2张，证实本笔贷款逾期后，中国农业银行灵台支行于2019年6月22日向李某进行了催收，截止2019年11月7日，李某尚欠中国农业银行灵台支行借款本金1279413.16元，利息、罚息、复利等45113.34元，本息合计1324526.50元的事实。上述证据李某、景某虽未到庭质证。但经法庭审查，上述证据均来源合法、客观真实，能够相互印证，形成完整的证据链，客观的反映出本案的借款事实，应予采信。李某、景某未向法庭提交证据。本院经审理查明事实如下：2017年6月12日，李某以其与妻子景某进行商业经营为由向中国农业银行灵台支行申请贷款130万元。同年6月20日，中国农业银行灵台支行经过审查，同意向李某发放贷款130万元，并于当日同李某签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：中国农业银行灵台支行向李某、景某发放借款本金130万元；用款方式为可循环方式，自2017年6月19日起至2020年6月18日（额度有效期）止，借款人可在130万元的借款额度内向贷款人申请借款，可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款利率执行浮动利率；实行按季结息；担保方式为最高额抵押担保，李某以自己名下坐落于××县的房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2013）第A535号和自己名下坐落于什字镇北门的房屋所有权证号为房权证灵房字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2007）第G104号的商住用房提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及担保物权的一切费用，李某妻子景某作为上述财产共有人，其在借款合同上以担保人的身份签了字。合同签订后，中国农业银行灵台支行于2017年6月22日向李某发放贷款130万元，李某于2018年6月20日还清贷款本息。2018年6月20日，李某申请二次用信130万元，中国农业银行灵台支行于2018年6月21日向李某二次发放贷款130万元，借款执行年利率6.3075%。贷款逾期后，中国农业银行灵台支行于2019年6月22日向李某进行了催收，李某分别于2019年6月22日归还借款本金19749.77元，2019年7月18日分两次分别归还借款本金170元、651.81元，2019年8月21日归还借款本金9.07元，并清偿借款利息至2019年6月20日。截止2019年11月7日，李某尚欠中国农业银行灵台支行借款本金1279413.16元，利息、罚息、复利等45113.34元，本息合计1324526.50元。2019年10月12日，中国农业银行灵台支行向本院提起诉讼，请求依法判处李某、景某归还其上述借款本金及利息、罚息、复利。本院认为，中国农业银行灵台支行与李某之间达成的《农户贷款借款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，不损害国家、集体、第三人合法权益及社会公共利益，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护，双方当事人均应按照合同的约定全面履行合同义务。本案中，李某在与中国农业银行灵台支行签订《农户贷款借款合同》后，未按照合同约定归还借款、清偿利息构成违约，应承担继续按照合同约定向中国农业银行灵台支行归还借款、清偿利息、罚息及复利的违约责任。故中国农业银行灵台支行要求李某偿还其借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。对于借款合同中约定的抵押物，即李某名下位于××县的房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2013）第A535号和自己名下坐落于什字镇北门的房屋所有权证号为房权证灵房字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2007）第G104号的商住用房，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，中国农业银行灵台支行与李某签订的《农户贷款借款合同》中对于抵押物做了明确的约定，并依法在相关部门办理了不动产抵押登记，手续齐全，应受法律保护。现李某未按时归还借款，构成违约，故中国农业银行灵台支行依法对该抵押物行使优先受偿权的行为符合法律规定，本院予以支持。对于中国农业银行灵台支行要求景某承担还款责任的问题，因双方签订的借款合同中，景某系抵押财产的共有人，其在该合同中虽已担保人的身份签了字，但合同中并未对景某的担保方式进行约定，故本院按连带责任保证进行认定，判决其对上述债务承担连带还款责任较为符合本案客观实际。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第三十三条、第三十四条、第五十九条、第六十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李某自本判决生效之日起10日内归还中国农业银行股份有限公司灵台县支行借款本金1279413.16元，并清偿利息、罚息、复利等45113.34元，合计1324526.50元（计算至2019年11月7日）。2019年11月7日以后利息、罚息、复利以李某实际归还借款日中国农业银行股份有限公司灵台县支行按照合同约定方式计算的利息、罚息、复利为准进行清偿。二、中国农业银行股份有限公司灵台县支行对李某名下位于××县的房屋所有权证号为房权证灵台字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2013）第A535号和自己名下坐落于什字镇北门的房屋所有权证号为房权证灵房字第XXXX号、土XXXX号为灵国用（2007）第G104号的商住用房折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、景某对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16512元，减半收取8256元，由李某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审 判 员 巩兆银 二〇一九年十一月二十八日法官助理 张 焱书 记 员 郭星逸