广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0982民初2657号原告：化州市**信用合作联社，住所：化州市******，统一社会信用代码证：914************904。法定代表人：黄挺，该联社理事长。委托代理人：冯庆，该联社资产保全部员工。委托代理人：李华山，该联社笪桥信用社主办信贷。被告：陈成，男，1977年4月12日出生，汉族，身份证住址：广东省化州市***********，身份证号码：440************057。被告：王菊香，女，1978年8月28日出生，汉族，身份证住址：广东省化州市*********，身份证号码：362************068。被告：李亚英，女，1959年5月6日出生，汉族，身份证住址：广东省化州市****办河东建设路一横巷27号，身份证号码：440************241。被告：化州市东山建成建材经营部，经营场所：化州市*********侧麦慧贞屋，个体工商户营业执照统一社会信用代码：92440982MA4WA2A15C。经营者：陈成,男，1977年4月12日出生，汉族，身份证住址：广东省化州市***********，身份证号码：440************057。原告化州市**信用合作联社与被告陈成、王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部金融借款合同纠纷一案，本院于二○一九年八月二日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告化州市**信用合作联社的委托代理人冯庆、李华山到庭参加诉讼，被告陈成、王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告化州市**信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告化州市**信用合作联社与被告陈成于2017年5月10日签订的编号为100***********038的《个人借款合同》。2、判令被告陈成立即归还借款本金3440000元及利息247644.74元（利息暂计至2019年5月20日，以后利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清款日止）给原告。3、判令原告化州市**信用合作联社对被告李亚英用于抵押的位于化州市*******（内街）河东区16段449之一号的房地产[国有土地使用证：化国用（2009）第0000295号、房地产权证：粤房地权证化市东房地字第8562号]价款优先受偿。4、判令被告王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部对上述借款本息承担连带清偿责任。5、判令被告承担本案发生的全部费用。事实和理由：被告陈成于2017年5月10日与原告签订编号为100***********038的《个人借款合同》，被告于2017年5月11日亲笔签立借款借据从原告处借款1笔，金额为3500000元，借款用途为采购花岗岩石料，期限为36个月，年利率为7.3625%，到期日为2020年5月9日。该笔贷款还款方式为协议还款,按约定应于2017年11月9日还款30000元,于2018年5月9日还款30000元，于2018年11月9日还款30000元，于2019年5月9日还款30000元，于2019年11月9日还款30000元，于2020年5月9日还款3350000元。被告李亚英与原告签订了编号为101***********543的《抵押担保合同》，用位于化州市*******（内街）河东区16段449之一号的房地产[国有土地使用证：化国用（2009）第0000295号、房地产权证：粤房地权证化市东房地字第8562号]为该笔借款作抵押，并办理了不动产登记证明（不动产登记证明：粤（2017）化州市不动产证明第30008406号）。被告王菊香于2017年5月10日与原告签订编号为101***********779的《保证合同》，为该笔贷款本息提供连带责任保证担保。被告李亚英于2017年5月10日与原告签订编号为101***********779-1的《保证合同》，为该笔贷款本息提供连带责任保证担保。被告化州市东山建成建材经营部于2017年5月10日与原告签订编号为101***********779-2的《保证合同》，为该笔贷款本息提供连带责任保证担保。截至2019年5月20日，该笔贷款累计结息526844.94元，被告陈成累计还息279200.20元，累计还本60000元，被告陈成尚欠原告贷款本金3440000元，利息247644.74元，本息合计3687644.74元。由于被告陈成未按合同规定按月还本付息，已构成违约。经原告多次催收，被告陈成拒绝还本付息，被告陈成的行为已侵害了原告的合法权益。为保护原告的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《民法通则》等法律有关规定，特向人民法院提起诉讼，呈请判令诉讼请求。被告陈成、王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部均辩称原告化州市**信用合作联社的起诉是不能支持的。答辩理由如下：一、虽然陈成尚欠原告一部分利息未归还，但答辩人陈成只是因为资金周转困难而未能支付的，并没有恶意拖欠不付或赖账。主观上不属违约。因而，原告主张解除个人借款合同是不当的。二、原告主张答辩人陈成支付欠息247677.74元有误，请法院审查核实。而且原告主张应按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清日是没有法律依据的，应按年利率6%计算。三、李亚英将家庭共有的化国用（2009）第0000295号《国有土地使用证》项下的房地产抵押，未经共有人同意，是无效的。原告对此房地产不拥有优先受偿的权利。所以，原告的第3项请求是不能支持的。四、化州市东山建成建筑经营部实际是个体工商户性质，“化州市东山建成建材经营部”只是个字号，不是经济实体，不具有承担民事责任的财产和能力。盖“化州市东山建成建材经营部”的保证合同是无效的，原告主张“化州市东山建成建材经营部”承担保证责任，理由不足。五、李亚英、王菊香的保证责任已超过了保证期间，保证责任应免除。而且，李亚英只是提供房地产作抵押，并没有保证的意思，原告既主张李亚英承担抵押责任，又承担保证责任，是不能支持的。以上答辩理由充分，谨请法院查实作出公正的判决。经审理查明，被告陈成于2017年5月10日与原告化州市**信用合作联社签订编号为100***********038的《个人借款合同》一份，被告陈成、王菊香分别在甲方（借款人）栏、甲方配偶栏上签名、按指模确认借款关系。双方在借款合同中约定的主要内容如下：1、甲方（被告陈成）向乙方（原告）借款3500000元；2、借款期限为3年，即从2017年5月10日至2020年5月9日；3、贷款利率为浮动利率，上浮比例为55%，本合同签订时的贷款利率为7.3625%，贷款利率按年度调整；4、罚息利率：逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；5、还款方法：协议还款方式，指甲方在贷款借款期间按月归还利息，但还本方式按如下协商方式按期归还：①2017年11月9日前归还贷款本金30000元；②2018年5月9日前归还贷款本金30000元；③2018年11月9日前归还贷款本金30000元；④2019年5月9日前归还贷款本金30000元；⑤2019年11月9日前归还贷款本金30000元；⑥2020年5月9日前归还贷款本金3350000元；6、甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；7、甲方违约的，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用，对甲方未按时还清的借款本金和利息［包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息］，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，解除与甲方的借贷关系。被告李亚英于2017年5月10日与原告化州市**信用合作联社签订编号为101***********543的《抵押担保合同》一份，被告李亚英在抵押人栏上签名、按指模确认为上述涉案借款提供抵押担保。双方当事人在抵押担保合同中约定的主要内容如下：1、抵押人（被告李亚英）自愿为债务人(被告陈成)履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；2、主合同项下的债权本金合计总额为3500000元。债务履行期限从2017年5月10日至2020年5月9日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准；3、抵押担保范围：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；4、抵押人（被告李亚英）同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物；5、抵押权的存续期间：自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；6、抵押权人（原告）有权以处置抵押物所得价款优先受偿；7、本合同项下的抵押独立于主合同，不因主合同的解除或无效而解除或无效。上述《抵押担保合同》所附的抵押物清单经被告李亚英在抵押人及其共有人确认栏上盖章、签名并按指模确认，清单所列抵押物已办理抵押登记[不动产登记证明：粤（2017）化州市不动产证明第30008406号]。抵押物清单内容：座落于化州市*******（内街）河东区16段449之一号的房地产；占地面积：169.50平方米；建筑面积：1530.04平方米；房地产权证号：粤房地权证化市东房地字第8562号(建房注册号：44059)；国有土地使用权证号：化国用（2009）第0000295号；抵押财产价值：合计人民币726.8566万元。被告王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部于2017年5月10日分别与原告化州市**信用合作联社签订编号为101***********779、101***********779-1、101***********779-2的《保证合同》各一份，被告王菊香、李亚英分别在保证人栏上签名、按指模确认为被告陈成的上述借款作保证担保，被告化州市东山建成建材经营部在保证人栏上盖章，其经营者陈成在有权签章人栏上签名、按指模确认为被告陈成的上述借款作保证担保。双方当事人在保证合同中约定的主要内容如下：１、保证人（被告王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部）自愿为债务人（被告陈成）履行主合同项下的债务提供连带责任保证担保；２、保证范围：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；３、保证期间：本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。4、保证的独立性：本合同项下的保证独立于主合同，不因主合同的解除或无效而解除或无效。被告陈成于2017年5月11日立借款借据向原告化州市**信用合作联社借款3500000元。上述借款借据载明的借款人、借款金额、用途、利率、借款期限、还款方式及还款计划与编号为100***********038的《个人借款合同》一致。被告陈成借款使用后，截至2019年5月20日，该笔借款累计结息526844.94元，被告陈成累计归还借款利息279200.20元，累计还本60000元，被告已拖欠约定于2018年11月9日、2019年5月9日各还30000元的借款本金，被告陈成尚欠原告借款本金3440000元，利息247644.74元，本息合计3687644.74元。原告化州市**信用合作联社以经多次追讨未果为由诉至本院。另查，被告李亚英的配偶阮亚富于2002年10月7日因病去世，被告李亚英自2002年10月7日至2017年2月22日期间未再婚。被告李亚英用于抵押的不动产的国有土地使用权于2009年2月18日办理权属登记，该地上的房屋于2012年新建，房地产权于2012年6月5日办理权属登记，房地产权证登记的共有情况为单独所有。以上事实，有原告化州市**信用合作联社举证的《个人借款合同》复印件、《抵押担保合同》及抵押物清单复印件、国有土地使用证、房地产权证及不动产登记证明复印件、《保证合同》复印件、借款借据复印件、还本明细表、还息明细表及结息明细表、被告陈成、王菊香、李亚英三人的身份证、户口簿复印件、被告陈成、王菊香二人的结婚证复印件、被告化州市东山建成建材经营部营业执照复印件、被告李亚英丧偶证明及未再婚声明书复印件、个人借款委托支付协议及贷款受托支付交易列表复印件等证据材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告化州市**信用合作联社与被告陈成签订的《个人借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效的合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依合同约定向被告陈成发放贷款，但被告陈成不按合同约定归还借款本息，至原告起诉时，被告陈成一共拖欠了两期借款本金，已构成违约，根据合同约定及《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同，因此，原告化州市**信用合作联社诉请解除与被告陈成签订的《个人借款合同》合法有据，本院依法应予支持。被告陈成答辩称“只是因为资金周转困难而未能支付的，并没有恶意拖欠不付或赖账。主观上不属违约。因而，原告主张解除个人借款合同是不当的。”的主张没有法律依据，本院不予采纳。被告陈成尚欠原告化州市**信用合作联社借款本金3440000元及利息未归还，有被告陈成与原告化州市**信用合作联社签订的《个人借款合同》、借款借据、还本明细表、结息明细表及还息明细表等为依据，事实清楚，证据充分，合同解除后被告陈成依法应归还尚欠全部借款本金给原告，原告化州市**信用合作联社诉请被告陈成归还借款本金3440000元及利息合法有据，本院依法应予支持。原告化州市**信用合作联社与被告陈成在双方签订的《个人借款合同》中约定：甲方（陈成）违约的，乙方（原告）有权对甲方未按时还清的借款本金和利息［包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息］，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，因此，原告诉请被告陈成违约后按逾期贷款利率的规定计算利息符合双方约定及有关法律规定，本院依法予以支持。原告主张被告陈成支付拖欠的利息247644.74元，未超过双方约定和法律规定，本院予以支持。因此，被告答辩称“原告主张答辩人陈成支付欠息247677.74元有误，而且原告主张应按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清日是没有法律依据的，应按年利率6%计算”的主张没有事实和法律依据，本院不予采纳。对于被告李亚英主张“将家庭共有的化国用（2009）第0000295号《国有土地使用证》项下的房地产抵押，未经共有人同意，是无效的。原告对此房地产不拥有优先受偿的权利”的答辩意见，根据本院查明的事实，被告李亚英的配偶阮亚富于2002年10月7日因病去世，被告李亚英自2002年10月7日至2017年2月22日期间未再婚。被告李亚英用于抵押的不动产的国有土地使用权及房地产权分别于2009年2月18日、2012年6月5日办理权属登记，即被告李亚英用于抵押的不动产是在被告李亚英在原配偶死亡后未再婚期间购置，物权登记为被告李亚英个人单独所有，被告没有提供证据证明用于抵押的房地产具有其他共有人，因此，对于被告主张涉案房地产抵押未经共有人同意应当无效的答辩意见，本院不予采纳。根据原告化州市**信用合作联社与被告李亚英签订的《抵押担保合同》，原告与被告李亚英形成了合法有效的抵押担保合同关系，且用于抵押的房地产已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条的规定，原告主张对被告李亚英用于抵押的位于化州市*******（内街）河东区16段449之一号的房地产价款优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。对于被告主张“化州市东山建成建筑经营部实际是个体工商户性质，‘化州市东山建成建材经营部’只是个字号，不是经济实体，不具有承担民事责任的财产和能力。盖‘化州市东山建成建材经营部’的保证合同是无效的，原告主张‘化州市东山建成建材经营部’承担保证责任，理由不足”的答辩意见，本院认为，根据《最高人民法院关于适用的解释》第五十九条第一款规定：“在诉讼中，个体工商户以营业执照上登记的经营者为当事人。有字号的，以营业执照上登记的字号为当事人，但应同时注明该字号经营者的基本信息。”因此，个体工商户对外以户的名义独立进行民事活动，并可拥有自己的字号。个体工商户的经营者和字号为个体工商户经营者依法律规定取得的身份和称谓，其中字号作为个体工商户以市场经营主体身份在营业活动中使用的表征自己的名称，是区别其他市场经营主体及其营业的主要标志，因而也是确定个体工商户的诉讼主体地位和承担法律责任的重要依据，具有独立的民事权利能力与民事行为能力，应当独立承担民事责任，因此，被告的上述答辩意见于法无据，本院不予采纳。对于“被告李亚英、王菊香的保证责任已超过了保证期间，保证责任应免除”的答辩意见，本院认为，本案双方当事人在保证合同中约定：“本合同的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。”根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条的规定，本案诉讼时效期间应当自借款到期之日起算三年。本案主合同期限自2017年5月10日至2020年5月9日止，那么本案保证期间自2017年5月10日起至2023年5月9日止，被告李亚英、王菊香保证责任的保证期间尚未届满，应按合同约定承担保证责任。因此，被告的上述答辩意见于法无据，本院不予采纳。对于“被告李亚英只是提供房地产作抵押，并没有保证的意思，原告既主张李亚英承担抵押责任，又承担保证责任，是不能支持的”的答辩意见，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案既有第三人物的担保又有人的担保，第三人物的担保即被告李亚英提供的房地产抵押担保，非债务人（被告陈成）自己提供物的担保，在本案双方当事人对担保顺序没有特别约定的前提下，按照法律规定，债权人（原告）既可就第三人物的担保即被告李亚英物的担保实现债权，也可向保证人即被告王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部主张连带责任保证担保实现债权。因此，被告的上述答辩意见于法无据，本院不予采纳。根据原告与被告王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部签订的《保证合同》，被告王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部与原告化州市**信用合作联社形成了合法有效的保证合同关系，被告王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部作为该笔借款的保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人陈成的债务承担连带清偿责任。被告陈成、王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告化州市**信用合作联社与被告陈成于2017年5月10日签订的编号为100***********038的《个人借款合同》。二、限被告陈成在本判决发生法律效力之日起七日内归还借款本金3440000元及利息247644.74元（该息暂计至2019年5月20日，以后利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清款日止）给原告化州市**信用合作联社。三、原告化州市**信用合作联社对被告李亚英用于抵押的位于化州市*******（内街）河东区16段449之一号的房地产[国有土地使用证：化国用（2009）第0000295号，房地产权证：粤房地权证化市东房地字第8562号]价款优先受偿。四、被告王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部对上述第二项的借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36301.16元，减半收取计18150.58元，由被告陈成负担，被告王菊香、李亚英、化州市东山建成建材经营部连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 李苡锋二〇一九年十月十二日法官助理 陈鹏志书 记 员 陈立文周雄玲附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。