甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2019）甘0722民初3197号原告：甘肃民乐农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：916207009253249045。住所地：民乐县北环路东段8号。法定代表人：朱某，系该行董事长。委托诉讼代理人：韩某，系三堡支行客户经理。被告：张某1，女，汉族，生于1965年3月9日，文化程度不详，甘肃省民乐县人，农民，住民乐县。身份证号：×××电话：153XXXXXXXX被告：张某2，男，汉族，生于1981年2月7日，文化程度不详，甘肃省民乐县人，农民，住民乐县。身份证号：×××电话：150XXXXXXXX被告：武某，男，汉族，生于1965年3月16日，文化程度不详，甘肃省民乐县人，农民，住民乐县。身份证号：×××电话：133XXXXXXXX以上三被告委托诉讼代理人：陈某1、陈某2，甘肃昭武律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖支公司统一社会信用代码：91620700794874112P地址：甘肃省张掖市甘州区丹霞东路怡水园居住组团S-2商铺1-4层委托诉讼代理人：赵某，系该公司业务经理，电话：139XXXXXXXX原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司诉被告张某1、张某2、武某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案受理后，2019年9月30日，被告张某1向本院递交追加被告申请书，要求追加中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖支公司为本案被告，经审查，被告的申请符合法律规定，遂追加中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖支公司为本案被告参加诉讼。本案于2019年10月30日适用简易程序公开开庭审理了此案，原告的委托诉讼代理人、被告的委托诉讼代理人均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司诉称，2018年3月11日，被告张某1在原告处贷款170000元，贷款于2019年3月10日到期，到期后，原告向被告多次催收，但借款人、担保人均以各种理由推诿，现原告起诉要求：1、被告张某1归还原告贷款本息184216.75元，其中本金170000元，利息14216.75元（利息计算至2019年8月13日），以后利息利随本清；2、要求被告承担本案一切诉讼费用及其他相关费用。被告张某1、张某2、武某辩称：1、这笔贷款借款人并非张某1，而是武复功，张某1是武复功的妻子，贷款金额确实是170000元，贷款的时候武复功就购买了太平洋保险公司的安贷宝意外伤害保险，根据该保险约定，该保险有两个险种：①意外身故及残疾保险，②突发急性病身故保险，保险金额均为170000元，同贷款金额一样，这笔保险的受益人第一顺位是本案原告，第二顺位受益人是法定继承人，根据保险合同约定和保险贷款事实，只有保险合同无效或者不存在保险事故的情况下，担保人才承担相应责任；2、根据被告保险公司的保险单和保险条款的约定，如果被保险人突发急性病，并自发病之日起30日内，因该疾病或者该疾病并发症导致身故，保险公司应给付急性病身故保险金170000元，该保险单所记载的保险期间是2018年3月11日至2019年3月10日24时，被保险人、借款人武复功在2018年12月9日因胃恶性肿瘤、双肺转移癌、双侧胸腔积液、慢性胆囊炎去世，突发疾病的时间在保险期内，其病情符合保险合同第二条第二款，被告保险公司应当承担保险责任，借款的本金和利息均应当由保险公司承担，承担本金的理由是保险金的数额就是借款的数额，承担利息的理由是保险公司存在违约行为，没有及时履行，导致利息发生，此类案件属于借款合同和保险合同，相叠加复合有两个法律关系，所以根据此类案件的特点、法律规定和司法事件应当由保险公司承担上述本金利息，本案三被告均不承担。3、张某1不是借款人，不是担保人，让其直接承担责任没有法律依据，列为被告明显不妥。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖支公司辩称，被告太平洋人寿保险股份有限公司张掖支公司在原被告借款过程中，原告依据借款约定追偿本息符合法律规定，我公司不是利益相关方，不该承担赔偿责任。1、被保险人武复功2018年3月11日与被告公司签订的合同，缴纳了510元保险费，该保险的保险责任有两项意外身故残疾保险、突发急性病身故保险，两项责任的保险金额均为170000元。依据被告张某1、张某2、武某的答辩，被保险人身故明显不属于突发急性病身故要承担的责任，被告不应当承担该责任。2、170000元是被告承担的最高限额，综上，保险公司不应当承担该保险责任。经审理查明,2018年3月11日，原告与被告张某1的丈夫武复功、被告张某2、武某签订个人借款保证担保合同一份，约定武复功向原告借款170000元用于中药材种植，借款期限自2018年3月11日至2019年3月10日，借款利率为年利率7.83%。被告张某2、武某为该笔借款承担连带担保责任，担保期限为贷款到期之日起二年，担保范围包括全部本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，武复功购买被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖支公司的安贷宝意外伤害保险一份，投保人武复功、被保险人武复功，保险金额为170000元，保险期间自2018年3月11日零时至2019年3月10日二十四时，保险险种有两种，一是意外身故残疾保险，二是突发急性病身故保险，第一受益人为甘肃民乐农村合作银行三堡支行。其中，突发急性病身故保险金是指，若被保险人突发急性病，并自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，本公司按本合同所载突发急性病身故保险金额给付突发急性病身故保险金，本合同终止。借款合同签订后，原告依约向武复功发放贷款170000元，2018年5月10日，武复功因身体不适住院，被诊断出患有贲门-胃底ca，2018年12月18日，武复功去世。现原告起诉要求：1、被告张某1归还原告贷款本息184216.75元，其中本金170000元，利息14216.75元（利息计算至2019年8月13日），以后利息利随本清；2、要求被告承担本案一切诉讼费用及其他相关费用。上述事实由原被告的当庭陈述、原告提交的个人借款保证担保合同一份、利息计算清单一份、借款借据一份、贷款发放通知单一份、借款人、担保人身份证、户口本复印件各一份、被告张某1、张某2、武某提供的太平洋保险安贷宝意外伤害保险(c款)保险单一份、投保告知书一份、武复功住院病例一份、诊断证明一份、户籍注销证明一份等证据予以证实。本院认为，原告与武复功签订的个人借款合同及与被告张某2、武某签订的保证合同，不违反法律、法规的强制性规定，系有效合同，双方应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后原告依约向武复功发放贷款170000元，由于该笔贷款用途为中药材种植，用于夫妻共同生活所需，其生产收益归家庭所有，被告张某1系武复功妻子，该笔贷款属夫妻共同债务，现武复功去世，被告张某1应就夫妻共同债务承担还款责任。贷款到期后，被告张某1未主动还款，构成违约，对原告要求被告张某1偿还借款本金的诉讼请求本院予以支持；对原告要求被告张某1偿还借款利息14216.75元的请求，借款合同中对利息有明确的约定，且双方约定的利息在法律规定的范围内，故对原告要求被告承担借款利息的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告张某2、武某承担连带清偿责任的诉讼请求，由于双方签订的个人借款／保证担保合同约定的保证方式为连带责任保证、保证范围为包括本金、利息、罚息、复利、违约金、及损害赔偿金及实现债权的费用、保证期限为两年，原告起诉时，被告张某2、武某的保证责任还未免除，对原告要求被告张某2、武某连带清偿借款本息184216.75元的诉讼请求，本院予以支持。对被告辩称的武复功已经购买了被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖支公司的安贷宝保险，保险金额为170000元，明确约定被保险人在保险期内患突发性疾病去世的，保险人应当承担保险责任。本案中，武复功2018年5月10日被查出患有贲门-胃底ca，病故时间为2018年12月18日，突发性疾病病故应突出“突发病故”四个字，应界定为从发病到病故，时间较短，而武复功的病故不符合突发疾病病故的要素，虽然被告辩解的保险公司约定的从发病到病故30日的时间不符合人情，但是既然是双方自愿签订的合同，就应该如约依照合同履行，故对被告的辩解理由本院不予采信。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告张某1偿还原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司贷款本金170000元，利息14216.75元（利息计算至2019年8月13日），合计174216.75元，限于判决生效后一个月内付清；二、被告张某2、武某对上述贷款本息承担连带清偿责任。案件受理费3984元，由被告张某1、张某2、武某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 王 娜 二〇一九年十一月十八日书记员 张志博附：判决书所适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。告知：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、终断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。