贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初8117号原告：中国农业银行股份有限公司贵阳黔灵支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区北京路27号。统一社会信用代码：915200009144128375。负责人：李松峻，该支行行长。委托诉讼代理人：**英，女，1967年2月27日生，汉族，该支行员工。被告：温之光，男，1983年6月9日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：贵州永吉房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区陕西路99号创世纪新北楼。统一社会信用代码：91520000622420843N。法定代表人：邓维加，该公司执行董事。委托诉讼代理人：周明，男，1963年10月17日生，汉族，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司贵阳黔灵支行（以下简称农行黔灵支行）诉被告温之光、贵州永吉房地产开发有限责任公司（以下简称永吉公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农行黔灵支行委托代理人**英，被告温之光，被告永吉公司委托诉讼代理人周明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行黔灵支行向本院提出如下诉讼请求，一、被告温之光偿还原告贷款本金196765.78元，利息及逾期利息（计算至2019年7月2日）为2864.17元，本息合计199629.95元（利息及逾期利息按合同约定计算，并利随本清）；二、被告贵州永吉房地产开发有限责任公司承担连带担保责任偿还原告上述贷款本息；三、被告温之光、贵州永吉房地产开发有限责任公司不偿还上述债务时，原告有权对其抵押居住用房折价或以其拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告温之光、贵州永吉房地产开发有限责任公司承担本案诉讼费及公告费用。原告农行黔灵支行诉称，2010年4月29日，温之光（借款人）、永吉公司（房开商）与中国农业银行股份有限公司贵阳中北支行（以下简称农行中北支行）签订编号为52105201000007514的《个人购房担保借款合同》约定，原告向温之光提供39万元用于购房，温之光以其购得的居住用房设定抵押，借款期限自2010年4月22日起至2030年4月21日止。原告于2010年4月29日按约定向温之光发放借款29万元。永吉公司按约定承担阶段性担保责任承担偿还原告贷款本息。截止2019年7月2日，温之光尚欠原告本金196765.78元，利息及逾期利息（计算至2019年7月2日）为2864.17元，合计199629.95元（利息及逾期利息按合同约定计算，并利随本清）。温之光、永吉公司已经违约，其行为损害原告合法利益。综上，原告农行黔灵支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告温之光辩称，借款属实，不是恶意拖欠。我会每月按时偿还按揭贷款，希望与银行协商并继续履行合同。被告永吉公司辩称，借款属实。永吉公司为阶段性担保责任，涉案房屋具备办理产权证条件时，永吉公司的担保就已经解除。涉案房屋已经办理产权证。经审理查明：2010年3月31日，农行中北支行作为贷款人，温之光作为借款人和抵押人，永吉公司作为保证人，各方签订编号52105201000007514的《个人担保借款合同》约定，借款29万元用于购买永吉公司销售的位于贵阳市云岩区的房屋，期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%确定，遇基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人按等额本息还款法每月还款，还款日为每月借款发放日的对日；借款人和抵押人以合同项下所购房屋提供抵押担保，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；保证人提供阶段性连带保证担保，即自合同签订之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥抵押登记手续之日止，保证人为借款人的债务承担连带保证责任，保证期间为借款到期日起二年（债务被宣布提前到期的，保证期间自提前到期之日起二年）；本合同项下有借款人提供的物的担保的，保证人承诺仍按合同约定承担连带保证责任；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款，以及提前行使担保权利。2010年4月27日，农行中北支行与温之光在贵阳市房屋产权监理处对涉案房屋办理预购商品房抵押权预告登记。2010年4月29日，农行中北支行向温之光发放贷款29万元。温之光出具借款凭证约定到期日为2030年4月28日，当期执行利率5.049%，还款日为每月29日。合同履行过程中，温之光未按合同约定按时足额偿还每期月供本息，但仍陆续还款。农行黔灵支行起诉后，温之光已清偿逾期本息及费用，截止2019年11月14日，农行黔灵支行主张温之光尚欠贷款本金余额186743.32元（含未入账本金186743.32元和逾期本金0元）、利息345.68元（含当期利息345.68元和逾期利息0元）、罚息0元、复利0元。另查明，根据中国农业银行贵州省分行营业部内部机构管理框架，农行中北支行为隶属于农行黔灵支行的二级支行，受农行黔灵支行的管理。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《个人担保借款合同》、预购商品房抵押权预告登记证、借款凭证、还款明细表、逾期明细表等证据在卷佐证，经质证有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，本案中被告温之光虽有逾期还款行为，但截止本院开庭审理时，被告温之光已经清偿逾期月供本息并按合同约定正常还款，未再出现逾期情形，被告温之光亦已按照合同约定向原告农行黔灵支行支付了逾期还款的罚息及复利等逾期费用，履行了还款义务和违约责任，原告农行黔灵支行与温之光之间是可以继续按照每月的还款方式履行之前双方签订的金融借款合同。同时，被告温之光向原告农行黔灵支行借款目的在于购买住房居住，如要求被告温之光立即清偿全部借款，因被告温之光目前没有立即偿还全部借款的能力，若拍卖等方式来变卖房屋来实现原告农行黔灵支行的债权，将会影响被告温之光家庭生活和社会稳定。原告农行黔灵支行与温之光之间继续履行合同，被告温之光继续按月还款，原告农行黔灵支行能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对原告农行黔灵支行造成损失。故原告农行黔灵支行要求被告温之光提前归还剩余贷款本金186743.32元的诉请，本院不予支持，被告温之光仍应继续按借款合同约定按月偿还剩余贷款及利息。因本案系因被告温之光逾期还款而产生，原告农行黔灵支行提起本案诉讼已实际产生诉讼案件受理费用，该费用应由被告温之光负担。被告永吉公司自愿为借款人温之光的涉案债务向债权人提供连带保证担保。被告永吉公司陈述称涉案房屋已经办理产权证书，但其未能提交证据证实，应承担举证不能的不利后果。现涉案房屋未办理正式抵押登记，被告永吉公司的保证责任并未解除，仍应对被告温之光的涉案债务承担保证责任。因此，被告永吉公司应与被告温之光共同负担本案案件受理费用。因抵押权预告登记并非现实的抵押权，只是当抵押物发生物权变动时候具有排他性的权利，但不因此具有正式抵押登记的效力。原告农行黔灵支行以涉案房屋办理抵押权预告登记来主张对涉案房屋优先受偿，无法律依据，对该项诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条、《中华人民共和国公司法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳黔灵支行其与诉讼请求。案件受理费2146元，由被告温之光、贵州永吉房地产开发有限责任公司共同负担，该费用原告已预交，由二被告于判决生效后共同支付给原告。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  廖晓丽人民陪审员  郭珈利二〇一九年十一月二十八日法官助理刘川平书记员余爽爽