广东省韶关市中级人民法院民 事 判 决 书粤02民终1698号上诉人（原审被告）：叶银花，女，1965年10月10日出生，汉族，住广东省翁源县*****************。委托诉讼代理人：朱琳林（叶银花儿子），住广东省翁源县*****************。被上诉人（原审原告）:中国建设银行股份有限公司翁源支行。营业场所：广东省翁源县**********、246、248号。法定代表人:曾令方，该行行长。委托诉讼代理人：黄飙，广东众同信律师事务所律师。委托诉讼代理人：林丹燕，广东众同律师事务所律师。原审被告：朱琳林，男，1988年1月20日出生，汉族，住广东省翁源县*****************。上诉人叶银花因与被上诉人中国建设银行股份有限公司翁源支行（以下简称建行翁源支行），原审被告朱琳林金融借款合同纠纷一案，不服广东省翁源县人民法院（2018）粤0229民初1291号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月3日立案后，依法组成合议庭审理本案。本案现已审理终结。叶银花上诉请求：撤销一审判决并对本案依法进行改判。事实及理由：朱琳林的借款虽有拖欠，但是其父母均愿意继续代其偿还借款本金及利息，本案的借贷合同并未到期，建行翁源支行不能单方提前终止合同。叶银花以其名下的房屋作抵押担保，但是该房屋是其与丈夫朱学文的共同财产，如果抵押变卖，其一家将居无定所。另，一审法院并未传唤叶银花及其家庭成员到庭参加诉讼，缺席审理严重不公。建行翁源支行经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。建行翁源支行向一审法院起诉请求：1.依法解除建行翁源支行与朱琳林签订的编号均为440627639-017*******217990的《个人消费普通借款合同》（以下简称《借款合同》），并宣布《借款合同》项下的贷款立即到期；2.依法判令朱琳林立即向建行翁源支行清偿贷款本金70578.75元，利息12921.44元（暂计至2018年9月14日止，包括拖欠利息10729.71元、拖欠本金罚息1071.80元、拖欠利息复利1119.93元，2018年9月14日之后的利息按《借款合同》约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止），合计83500.19元；3.依法判令建行翁源支行有权对属叶银花所有位于广东省翁源县*****************的抵押物进行处分，并享有优先受偿权；4.依法判令案件的所有诉讼费用（包括但不限于处置抵押物的费用）由朱琳林、叶银花负担。一审法院认定事实：2016年1月14日，朱琳林与建行翁源支行签订合同编号为：440627639-017*******217990《个人消费普通借款合同》，双方约定朱琳林向建行翁源支行借款壹拾贰万元整（120000元），借款期限为60个月，即自2016年1月14日至2021年1月14日止，贷款用途为住房装修，贷款年利率6.4125%（浮动利率，即在基准利率基础上上浮35%…），罚息利率:（二）本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%…,该合同第八条违约及违约处理：一、违约情形，1、甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项的；12、甲方未履行对中国建设银行负有的其它到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的。二、违约救济措施：2、宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用。第十九条对第五条的约定:一、约定还款日：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日的，则当月最后一日为约定还款日。三、还款方法：等额本息还款法。2015年12月30日叶银花出具《抵押声明书》，2016年1月14日，叶银花与建行翁源支行签订合同编号为：440627639-017*******217990《个人消费普通借款抵押合同》，叶银花与建行翁源支行约定用权属人叶银花所有的位于翁源县**********************作为担保,抵押财产的价值233000元(房地产权证粤房地证字第C3163369号),作为抵押担保，叶银花在《个人消费普通借款抵押合同》中签名确认。2016年1月14日朱琳林签名确认《中国建设银行个人消费借款支用单》及《贷款借据》，建行翁源支行于同日将借款120000元转账到朱琳林指定的账号：440********900000005。朱琳林借款后开始时能够按合同的约定还款给建行翁源支行，并已经归还部分借款本金，但从2016年10月开始朱琳林出现连续拖欠的情况，不正常还款，到2018年9月14日止朱琳林仍欠借款本金70578.75元，利息12921.44元。经建行翁源支行信贷人员于2016年12月6日向朱琳林发出《中国建设银行贷款逾期通知书》及电话多次催促，但朱琳林诸多借口，一直拖欠建行翁源支行本息未付。建行翁源支行于2018年11月15日以朱琳林无视合同约定，拖欠贷款本息的行为已构成严重违约，侵犯了建行翁源支行的合法权益为由诉至一审法院，请求一审法院按照其诉讼请求作出判决。另查明，叶银花与朱琳林系母子关系。建行翁源支行于2018年10月18日向一审法院提出保全申请。一审法院于2018年11月19日作出（2018）粤0229民初1291号民事裁定书，裁定如下：查封、冻结、扣押被申请人朱琳林、叶银花的价值人民币84000元的等额财产，期限为一年。（实际查封、扣押、冻结的财产情况及期限以协助执行单位的回执为准）。案件保全费860元，由申请人中国建设银行股份有限公司建行翁源支行负担。一审法院（2018）粤0229执保50号对相关财产进行了查封，依法查封了被申请人叶银花所有的位于翁源县**********************（产权证号：3163369）。一审法院认为，该案系金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期内返还。第二百零七条的规定，借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。该案中，建行翁源支行与朱琳林签订《个人消费普通借款合同》，双方形成借款合同关系。合同签订后，朱琳林向建行翁源支行借款人民币120000元，有建行翁源支行提供朱琳林签名的《个人消费普通借款合同》、2016年1月14日朱琳林签名确认的《中国建设银行个人消费借款支用单》及《贷款借据》为据，朱琳林借款后，开始能按照合同约定支付本息给建行翁源支行，后出现拖欠利息的行为，截止到2018年9月14日止朱琳林仅归还借款本金49421.25元及部分利息，仍欠建行翁源支行本金70578.75元及拖欠建行翁源支行利息12921.44元(包括拖欠利息10,729.71元、拖欠本金罚息1,071.80元、拖欠利息复利1,119.93元)未支付。由于朱琳林未按合同约定期限偿还借款本息给建行翁源支行，朱琳林的行为构成违约，应承担违约责任。按照双方签订的《个人消费普通借款合同》约定，建行翁源支行有权宣布贷款立即到期，要求朱琳林立即清偿借款本息及相关费用。现建行翁源支行诉请判决：1.依法解除建行翁源支行与朱琳林签订的编号均为440627639-017*******217990的《个人消费普通借款合同》；2.判决朱琳林归还借款本金70578.75元及利息12921.44元（暂计至2018年9月14日止），2018年9月14日之后的利息按《借款合同》约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止。建行翁源支行的上述诉请，建行翁源支行要求判令解除建行翁源支行与朱琳林签订的《个人消费普通借款合同》及判令朱琳林归还借款本金70578.75元、利息12921.44元之请求，理由充分，一审法院予以支持。叶银花出具《抵押声明书》，并与建行翁源支行签订了《个人消费普通借款抵押合同》，叶银花自愿为朱琳林向建行翁源支行借款120000元承担抵押担保责任，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将财产作为债权人的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”叶银花作为朱琳林向建行翁源支行借款120000元的抵押保证人，对朱琳林仍欠建行翁源支行借款本金70578.75元及利息，应承担抵押担保责任。叶银花代朱琳林偿还债务后，有权向朱琳林追偿。对建行翁源支行提出依法判令建行翁源支行有权对属叶银花所有位于广东省翁源县*****************的抵押物进行处分，并享有优先受偿权的诉讼请求，因该房屋是作为抵押物，叶银花与建行翁源支行办理了《个人消费普通借款抵押合同》，所以，建行翁源支行对该抵押物享有优先受偿权，至于对该抵押物进行处分，属于执行阶段落实的业务，一审法院在本案中不作处理。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、解除中国建设银行股份有限公司翁源支行与朱琳林签订的编号为440627639-017*******217990的《个人消费普通借款合同》；二、朱琳林应在判决书发生法律效力之日起十日内偿还借款本金70578.75元和利息12921.44元（利息计算至2018年9月14日止）给中国建设银行股份有限公司翁源支行。2018年9月15日之后至判决确定履行债务之日止的利息，按双方签订的《个人消费普通借款合同》有关条款约定计算。三、中国建设银行股份有限公司翁源支行对叶银花提供的抵押财产翁源县**********************(房地产权证粤房地证字第C3163369号),享有优先受偿权。如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1887.50元，公告费260元，合共2147.50元，由朱琳林负担。本院二审期间，本院对一审法院查明的事实予以确认。但对于尚欠金额，本院予以补充查明，在诉讼期间，朱琳林归还了部分欠款，对此建行翁源支行予以确认。经查，截止至2019年11月6日，朱琳林尚欠建行翁源支行借款本金40107.62元、拖欠的利息14094.24元、拖欠的罚息5071.21元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。朱琳林与建行翁源支行签订的《个人消费普通借款合同》，系双方当事人真实意思表示，该合同合法有效。建行翁源支行依约发放借款给朱琳林，朱琳林应依约按期还款。在合同履行期内，朱琳林未按期还款，已构成违约，对此，朱琳林予以认可，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”经建行翁源支行催告后，朱琳林未如期还款，建行翁源支行现提出诉请，解除借款合同，依法有据，本院予以采纳；一审法院对此的认定，本院予以维持。在案件诉讼期间，朱琳林归还了部分欠款，截止至2019年11月6日，朱琳林尚欠建行翁源支行借款本金40107.62元、拖欠的利息14094.24元、拖欠的罚息5071.21元。一审判决对借款本金和利息的认定，因诉讼期间已发生变化，本院对此予以变更。对于朱琳林提出的抵押物的处置问题，属于判决生效后的执行问题，和本案的诉讼无关。综上所述，一审判决认定事实部分清楚，判决数额有误，本院予以纠正；上诉人叶银花的上诉请求不能成立，本院予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款二项的规定，判决如下：一、维持翁源县人民法院（2018）粤0229民初1291号民事判决第一项和第三项；二、变更翁源县人民法院（2018）粤0229民初1291号民事判决第二项为：朱琳林应在本判决书发生法律效力之日起十日内偿还借款本金40107.62元、利息14094.24元、罚息5071.21元（利息和罚息计算至2019年11月6日）给中国建设银行股份有限公司翁源支行。2019年11月7日之后至本判决确定履行债务之日止的利息，按双方签订的《个人消费普通借款合同》有关条款约定计算；三、驳回中国建设银行股份有限公司翁源支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1887.50元，公告费260元，合共2147.50元，由朱琳林负担。二审案件受理费1887.50元，由朱琳林负担。本判决为终审判决。审 判 长 焦晓巍审 判 员 神玉嫦审 判 员 赖洁华二〇一九年十一月二十九日法官助理 肖卫青书 记 员 陈嘉雯