四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0802民初4396号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广元市利州区支行，住所地广元市利州区南河北京路东段381号。 负责人：陈红英，系该行行长。 委托诉讼代理人：唐敏，男，汉族，生于1982年10月14日，住四川省广元市利州区，系该行职工。 被告：蒋琴，女，汉族，生于1976年6月23日，住四川省江油市。 被告：王东，男，汉族，生于1973年1月11日，住四川省江油市。 被告：王保利，男，汉族，生于1967年12月6日，住四川省广元市利州区。 委托诉讼代理人：任超人，四川彰明律师事务所律师。 被告：唐姝玉，女，汉族，生于1972年4月28日，户籍地四川省青川县，现住广元市利州区。 被告：赵万东，男，汉族，生于1959年9月30日，住四川省旺苍县。 委托诉讼代理人：苟清生（系被告赵万东妹夫），男，汉族，生于1972年2月4日，住四川省绵阳市涪城区。 被告：旺苍县青龙茶业有限公司，住所地旺苍县木门镇三合村。 法定代表人：赵万东，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：苟清生，男，汉族，生于1972年2月4日，住四川省绵阳市涪城区，系该公司监事。 被告：广元市朝天区云雾食用菌专业合作社，住所地广元市朝天区东溪河乡云雾村。 法定代表人：蒋琴。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广元市利州区支行（以下简称邮政银行利州支行）与被告蒋琴、王东、王保利、唐姝玉、赵万东、旺苍县青龙茶业有限公司（以下简称青龙茶业公司）、广元市朝天区云雾食用菌专业合作社（以下简称云雾合作社）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐敏，被告唐姝玉、王保利及其委托诉讼代理人任超人、赵万东及青龙茶业公司的委托诉讼代理人苟清生到庭参加诉讼，被告蒋琴、王东、云雾合作社经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行利州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒋琴、王东偿还贷款本金844961.97元及罚息（以844961.97元为基数，自2019年2月7日起至贷款本金还清之日止，按年利率9.048%计算）；2.判决被告王保利、唐姝玉、赵万东、青龙茶业公司对上述借款连带清偿责任；3.判令被告蒋琴、王东不履行判决债务时，原告有权以被告云雾合作社的林地经营权【林地经营权流转证：广朝府经营权林证字（2016）第字第007号】进行拍卖、变卖，并对所得价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费、保全费等由被告承担。 事实和理由：2017年1月24日，被告蒋琴、王东作为乙方与原告作为甲方签订了《农民专业书个人贷款额度借款合同》，主要内容为：乙方的授信额度金额为195万元，额度期限，额度的使用，利息计算与还款约定，担保方式，授信额度的管理，违约及违约救济措施，争议解决等。 当日，被告云雾合作社作为乙方与原告作为甲方根据上述蒋琴、王东与原告签订的《农民专业合作社个人贷款额度借款合同》《农民专业合作社个人贷款最高额抵押合同》《农民专业合作社个人贷款最高额抵押合同》，主要内容为：为确保上述蒋琴、王东与原告签订的《农民专业合作社个人贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，乙方愿意提供金额为195万元的最高额抵押担保；担保范围为，抵押财产为乙方的林地经营权【林地经营权流转证：广朝府经营权林证字（2016）第字第007号】；抵押财产的登记与注销；抵押财产的占有与保管；抵押财产的保险；抵押权的实现；违约责任；争议的解决等。之后，云雾食合作社与原告于2017年1月24日在广元市朝天区林业和园林局办理了抵押登记手续，林权抵押登记编号为广朝林抵押登记证字（2017）第005号。 2017年4月19日，被告王保利、唐姝玉、赵万东、青龙茶业公司与原告签订了个人担保函和公司担保函，约定：被告王保利、唐姝玉、赵万东、青龙茶业公司为蒋琴与原告签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。 2018年2月7日，蒋琴、王东向原告提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》和《贷款受托支付清单》，原告审核后同意蒋琴、王东支用借款金额100万元，期限12个月，还款方式为按周结息到期一次性还本，贷款利率为年利率6.96%。当日，原告向被告蒋琴、王东放款100万元并按受托支付要求支付至相应账户，蒋琴、王东出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》并注明了借款期限从2018年2月7日至2019年2月7日共12个月，年利率6.96%，还款方式为按周期结息到期还本。该笔贷款自原告放款后至今，被告蒋琴、王东未偿还本金及利息和罚息。故此，原告向本院提出上述请求。 被告王保利辩称，1.其不是适格的被告，因为原告与被告蒋琴、王东之间签订的《农民合作社个人借款合同》，其合同编号尾号为1736，而原告所诉申请单和支付清单之上没有合同编号；2.王保利所签订的个人担保函，明确担保范围借款合同编号为2056号，不在原告所诉的合同范围内，故被告王保利不应为原告诉称的合同承担担保义务；3.原告所诉称借款发生于2018年2月7日，而王保利所签订个人担保函为2017年4月19日，王保利不可能为一笔尚未发生的借款承担担保义务，故原告所称王保利连带责任与逻辑和事实不符；4.王保利在签订个人担保函时原告方所向被告出具的担保函实为空白，即内容中所打横杆的部分在签订担保函时王保利并未知晓，原告仅要求保证人签字，没有告知所担保的内容和范围，其空白内容应该系原告收回自行填写，不是王保利所写。故，根据担保法规定，担保人在不明确所担保的范围和内容情况下，担保合同无效。 被告唐姝玉辩称，担保函是原告叫其签的，担保时原告告称其征信不好，无法担保，后面的事情不清楚。 被告赵万东及青龙茶业公司辩称，1.作为公司担保，公司却没有股东会决议，其余内容与被告王保利的意见一致；2.借款合同的编号与担保编号是不一致；3.赵万东本人并未签订该担保函。 被告蒋琴、王东、云雾合作社未到庭应诉，亦未在法定期限内提交书面答辩意见和证据。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 2017年1月24日，原告与被告蒋琴、王东签订编号为51032728217025571736的《农民专业合作社个人贷款额度借款合同》，主要内容为：一、原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币195万元；二、借款额度存续期限为4年，自2017年1月24日至2021年1月24日；三、本合同项下额度借款仅用于生产经营；四、借款人未按本合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定；五、贷款利率以《中国邮政储蓄银行农民专业合作社个人贷款额度借款支用单》为准；六、若在额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过3次，贷款人有权提前收回贷款。 同日，原告与被告蒋琴、王东签订编号为51032728317025867765的《农民专业合作社个人贷款最高额抵押合同》，以被告蒋琴、王东所有的位于广元市朝天区朝天区东溪河乡（镇）新滩村四组的林地经营权（广朝府经营权林证字2016第007号）为被告云雾合作社在原告处借款195万元提供抵押担保，担保债权确定的期间自2017年1月24日起至2021年1月24日止。双方于2017年1月24日办理了上述林权的抵押登记，编号为广朝林抵押登记证字（2017）第005号。 2017年3月14日，被告赵万东、青龙茶业公司分别与原告签订个人担保函和有限责任公司担保函，约定其自愿为蒋琴与原告签订的编号为51032728217025571736的借款合同项下所有贷款提供连带责任保证，保证范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用，担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之后两年。该二份《担保函》上注意事项2载明：借款人应在贷款合同签订前提供担保函，借款合同编号先空缺，待签完合同后再补填。 2017年4月19日，被告王保利、唐姝玉分别与原告签订个人担保函，约定其自愿为蒋琴与原告签订的编号为51032728117046322056借款合同项下所有贷款提供连带责任保证，保证范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用，担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之后两年。但，据原告所出示的中国邮政储蓄银行资产保全系统数据显示编号为51032728117046322056借款合同项下的借款余额为“0”，即该笔借款已经偿还完毕。 庭审中，被告王保利、赵万东、青龙茶业公司提出对原告提供的《担保函》上王保利、赵万东的签字笔迹和青龙茶业公司的印章进行鉴定，但均未在本院规定的时间内提交鉴定书面申请。 2018年2月7日，被告蒋琴、王东向原告申请支用小额贷款额度借款100万元，原告出借100万元与二被告，同日签订《个人贷款（手工）借据》，载明：借款期限12个月，从2018年2月7日起至2019年2月7日；借款用途为新建大棚；借款年利率为6.96%；还款方式为按月付息、一次还本，首次还本月数为2019年2月。当日，原告向被告蒋琴、王东发放借款100万元，该笔借款以采用“贷款人受托方式”直接汇入被告蒋琴的账户。借款期限届满时，被告蒋琴、王东仅向原告偿还了部分本金及借款期内的利息。截止本案辩论终结时，被告蒋琴、王东欠付原告本金844961.97元。利息自2019年1月7日开始部分逾期。 另查明，被告蒋琴为被告云雾合作社的法定代表人，与被告王东系夫妻关系。 本院认为，原告与被告蒋琴、王东订立的《农民专业合作社个人贷款额度借款合同》《农民专业合作社个人贷款最高额抵押合同》，均系双方当事人真实意思表示，内容符合法律规定，该合同合法有效,双方均应按照约定履行义务。原、被告订立借款合同后，原告依约向被告蒋琴、王东贷款受托方蒋琴的个人账户发放了借款100万元。二被告在偿还部分本金及借款期内利息后，剩余本金844961.97元及逾期利息至今未偿还，过错在于二被告。二被告应当按照合同约定偿还借款本金及逾期利息。故，原告诉请被告蒋琴、王东偿还借款844961.97万元本金及罚息，理由正当，合法有据，本院予以支持。 关于利息的计算标准问题。原告与被告蒋琴、王东签订的《农民专业合作社个人贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》中对利息计算标准有明确约定，该约定系双方真实意思表示，且不违反国家法律规定，利息应按照合同中约定的标准计算。即，借款期内的借款利息应按照年利率6.96%计算，借款逾期后的罚息利率在借款利率基础上加收30%即按年利率9.048%计算。即本案的利息按年利率9.048%计算。被告将琴、王东自2019年1月7日开始部分利息逾期。原告主张自2019年2月7日开始计算利息，符合法律规定，本院予以支持。 关于原告要求在被告蒋琴、王东不履行债务时，原告有权以抵押房屋折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿的问题。《农民专业合作社个人贷款最高额抵押合同》中明确约定了债务人不履行主合同项下到期债务，原告有权处分抵押林权，该约定合法有效，且抵押林权已经办理了抵押登记。原告的该项诉讼请求符合双方约定，亦符合《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押林权折价或者以拍卖、变卖该抵押林权所得的价款优先受偿”的规定，理由正当，合法有据，本院予以支持。 关于原告要求被告赵万东、青龙茶业公司作为保证人，承担保证责任的问题。被告赵万东、青龙茶业公司于2017年3月14日，分别与原告签订个人担保函和有限责任公司担保函。该二份保函上均注明“借款人应在贷款合同签订前提供担保函，借款合同编号先空缺，待签完合同后再补填。” 由此可知，该担保函的签订时间应该在原告与被告蒋琴、王东签订的借款合同之前。而原告与被告蒋琴、王东签订的编号为51032728217025571736的借款合同时间为2017年1月24日。即，原告所出示的两份证据所载明的内容前后矛盾，有悖常理，且无其他证据佐证其观点。故此，本院无法以此支持原告要求被告赵万东、青龙茶业公司承担保证责任的诉请。 关于原告要求被告王保利、唐姝玉作为保证人，承担保证责任的问题。被告王保利、唐姝玉向原告出具的《个人担保函》上载明，其提供担保的合同编号为51032728117046322056，而从原告所出示的中国邮政储蓄银行资产保全系统显示该合同编号对应的借据余额为“0”，即该合同项下的债务已经履行完毕。故此，被告王保利、唐姝玉不再承担担保责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告蒋琴、王东偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广元市利州区支行借款本金844961.97元及利息（以844961.97元为本金，自2019年2月7日起至借款付清之日止，按年利率9.048%计算），于本判决生效之日起十日内履行完毕。 二、若被告蒋琴、王东未按时履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广元市利州区支行有权对被告广元市朝天区云雾食用菌专业合作社位于广元市朝天区【林权抵押登记证编号：广朝林抵押登记证字（2017）第005号】的林地经营权拍卖、变卖或者折价，对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广元市利州区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12250元由被告蒋琴、王东负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长  何启蓉 人民陪审员  周海英 人民陪审员  任坤秀 二〇一九年十一月二十六日 法官 助理  奉 俐 书 记 员  曹明辉