广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初19800号原告：中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区**************，统一社会信用代码914***********394T。负责人：陈影旻，该银行行长。委托诉讼代理人：李振道，男，该银行工作人员。被告：陈慧，女，1983年10月19日出生，汉族，住湖北省十堰市张湾区*******，公民身份号码420************024。被告：汪吉奎，男，1981年3月17日出生，汉族，住湖北省十堰市张湾区*******，公民身份号码420************039。原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行（以下简称工商银行）与被告陈慧、汪吉奎金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人李振道，被告陈慧、汪吉奎均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1．判决编号A住房字佛山分行乐从支行2016年1008号的《个人购房借款/担保合同》项下的贷款提前到期，陈慧、汪吉奎立即偿还计算至2019年8月11日止的借款本金1263849.61元、利息35701.34元，从2019年8月12日起至法院向陈慧、汪吉奎送达诉讼材料前一日止，对未到期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮15%计算利息，对逾期贷款本金按前述贷款执行利率再上浮50%计算逾期还款利息（含利息和罚息），以及从法院向陈慧、汪吉奎送达诉讼材料之日起至实际清偿止，以所欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮15%的基础再上浮50%计算罚息予工商银行；以所欠的利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮15%的基础再上浮50%计算复利予工商银行，综上所述，陈慧、汪吉奎截至2019年8月11日拖欠工商银行借款本金、利息合计1299550.95元；2．判决工商银行对陈慧所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会佛山新城富华路7号怡翠晋盛花园**房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。3．判决陈慧、汪吉奎承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：工商银行与陈慧、汪吉奎在2016年10月20日签订《个人购房借款/担保合同》（编号A:住房字佛山分行乐从支行2016年1008号），约定陈慧、汪吉奎向工商银行申请贷款1420000元，贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，再下浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整并适用合同项下贷款的，按照借款合同约定方式予以调整，逾期罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定，陈慧、汪吉奎按月等额本息还款法偿还贷款本息。2016年10月20日，工商银行向陈慧、汪吉奎发放贷款1420000元。陈慧以其所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会佛山新城富华路7号怡翠晋盛花园**房屋为借款合同项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。现陈慧、汪吉奎多次拖欠工商银行的贷款本息未还，截止2019年8月11日，陈慧、汪吉奎在工商银行的借款本金余额为1263849.61元，拖欠利息35701.34元。依据借款合同的第14.1及14.2条约定，陈慧、汪吉奎已构成违约。工商银行依据上述借款合同约定，宣布上述贷款立即到期，陈慧、汪吉奎立即清偿未偿还款项及利息、罚息及其他费用。据此，工商银行提起诉讼。被告陈慧辩称：起诉的事实是属实的，希望本案能够进行调解。被告汪吉奎辩称：之前在催收还款的时候，陈慧、汪吉奎已经跟工商银行的贷款经办人沟通过，但对方说这个案件已经起诉了不能调解，陈慧、汪吉奎希望能够继续履行还款的义务。本院经审理认定事实如下：2016年10月20日，工商银行作为贷款人，陈慧、汪吉奎作为借款人和抵押人，签订一份编号A住房字佛山分行乐从支行2016年1008号的《个人购房借款/担保合同》，约定陈慧、汪吉奎共同向工商银行借款1420000元，借款用途为购买位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会佛山新城富华路7号怡翠晋盛花园**的房产，借款期限180个月。该合同第四条还约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算，月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；采用按月等额本息还款法（按月计息）。第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按原约定的利率基础上加收50%。第十四条约定，违约情形包括，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，贷款人可以采取措施，有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所生产的利息、罚息及其他费用。第十八条约定，陈慧、汪吉奎提供所购房产作抵押担保。第十九条约定，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。上述合同签订后，工商银行于2016年10月20日向陈慧、汪吉奎发放借款1420000元，明确当期借款年利率为4.165%。陈慧、汪吉奎购买了案涉房屋，办理了不动产权证[粤（2017）顺德区不动产权第1117149706号]，也办理了抵押登记，登记被担保主债权的数额为1420000元。借款后，陈慧、汪吉奎初时能按月还本付息，但自2019年1月11日起开始拖欠本息，至2019年8月11日累计欠工商银行已到期借款本金48910.63元及各项利息35701.34元，还有未到期借款本金1263849.61元。工商银行于2019年9月6日向本院提起诉讼，本院于2019年9月28日按合同约定地址向陈慧、汪吉奎邮寄送达起诉状等应诉材料遭退回。另查明，陈慧与汪吉奎于2004年1月12日登记结婚。本院认为，本案所涉的《个人购房借款/担保合同》合法有效，应受法律保护。案涉借款已经出现多期欠本欠息，属于陈慧、汪吉奎的违约行为，工商银行一并请求陈慧、汪吉奎提前清偿已到期及未到期的借款本金共1263849.61元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于借款利息，《个人购房借款/担保合同》约定，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期还款按照约定的利率增加50%计收罚息。因此，所欠的利息应分为借款期间的正常利息、正常利息的复利、逾期罚息。经审查，陈慧、汪吉奎自2019年1月11日开始欠付本息，工商银行请求陈慧、汪吉奎需要支付计算至2019年8月11日，尚欠利息共35701.34元（应包括借款期间的正常利息、正常利息的复利和已经逾期本金的逾期罚息），没有超出法律规定及合同约定的标准，本院予以确认。此后还应续计借款期间的正常利息、正常利息的复利、已经逾期本金的逾期罚息至本院以下认定借款全部提前到期时止。工商银行提起本案诉讼，请求借款全部提前到期，本院于2019年9月28日向陈慧、汪吉奎送达起诉状（按合同约定地址邮寄遭退回视为送达），属于借款全部提前到期的通知到达，故从2019年9月29日起可全部计算逾期罚息。陈慧、汪吉奎提供房产作抵押担保，工商银行依法对此享有优先受偿权。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告陈慧、汪吉奎应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行返还借款本金1263849.61元，并支付正常利息、正常利息的复利、逾期罚息（各项利息计算方法：1．截止至2019年8月11日，尚欠正常利息、正常利息的复利和逾期罚息共35701.34元；自2019年8月11日至2019年9月28日期间，继续按照《个人购房借款/担保合同》约定计算正常利息、正常利息的复利和逾期罚息；2．以上述第1点中计算至2019年9月28日的正常利息为基数，自2019年9月29日起至清偿完毕日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率增加50%计算正常利息的复利；3．以借款本金1263849.61元为基数，自2019年9月29日起至清偿完毕日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率增加50%计算逾期罚息）；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行就被告陈慧、汪吉奎上述第一项债务对抵押物位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会佛山新城富华路7号怡翠晋盛花园**的房产[不动产权证号：粤（2017）顺德区不动产权第111714****号]，在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16495.96元，减半收取计8247.98元，财产保全申请费5000元，合计13247.98元（原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行已预交），由被告陈慧、汪吉奎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  萧永宜二〇一九年十月二十一日书记员  劳雪清书记员  何宏柱