广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初18251号原告：中国农业银行股份有限公司顺德均安支行，住所地广东省佛山市顺德区均安镇宏安路2号，统一社会信用代码91440606730486188L。负责人：梁满确，系该银行行长。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所实习律师。被告:梁洁华，女，1971年1月16日出生，汉族，住广东省广州市越秀区************，公民身份号码440************720。被告:张志明，男，1962年5月22日出生，汉族，住广东省广州市越秀区************，公民身份号码440************21X。被告:佛山市顺德区凯晟房产投资置业有限公司，住所地广东省佛山市顺德区均安镇永安路5号聚安楼3#商铺，统一社会信用代码91440606566689492K。法定代表人：曾永波，系该公司总经理。委托诉讼代理人：朱甜甜，广东德先律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行与被告梁洁华、张志明、佛山市顺德区凯晟房产投资置业有限公司（以下简称凯晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱素雅，被告梁洁华、张志明及被告凯晟公司的委托诉讼代理人朱甜甜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁洁华向原告清偿借款本金566614.39元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利[利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》）第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，暂计至2019年7月12日利息为10716.82元，从2019年7月13日起至实际清偿之日止的利息按照借款执行利率基础上浮50%计算，延期履行加倍付息];2.判令原告对被告梁洁华、张志明名下位于佛山市顺德区均安镇仓门社区居民委员会西堤路73号金湾豪庭****栋****号房屋（以下简称金湾豪庭****栋****号房屋）的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；3.判令被告凯晟公司、张志明对被告梁洁华上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2018年4月23日，原告与三被告签订《借款合同》约定：原告向被告梁洁华提供借款本金58万元，借款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款利率上浮15%，逾期借款的罚息利率为借款利率上浮50%；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款执行利率计收复利；借款逾期的，按罚息利率计收复利。被告梁洁华、张志明以佛山市顺德区均安镇仓门社区居民委员会西堤路73号金湾豪庭****栋****号房屋为上述借款提供抵押担保。被告张志明、凯晟公司为确保上述合同的切实履行，保障原告债权实现，愿意为上述借款提供阶段性连带责任保证担保，担保期间自借款之日起至被告梁洁华取得佛山市顺德区均安镇仓门社区居民委员会西堤路73号金湾豪庭****栋****号房屋的房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止。保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权实现的一切费用。上述合同签订后，原告与依约向被告梁洁华发放借款。暂计至2019年7月12日，被告梁洁华已拖欠借款本金5532.3元及利息10716.82元未归还，构成严重违约。根据《借款合同》的约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告梁洁华立即清偿全部借款本息，要求被告梁洁华、张志明承担抵押担保责任，原告对被告梁洁华、张志明名下的佛山市顺德区均安镇仓门社区居民委员会西堤路73号金湾豪庭****栋****号房屋的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权。被告张志明、凯晟公司应承担连带清偿责任。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为：判令被告梁洁华向原告清偿借款本金562474.9元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《借款合同》的约定计算，暂计至2019年10月12日利息为10639.44元，从2019年10月13日起至实际清偿之日止的利息按照借款执行利率基础上浮50%计算，延期履行加倍付息）。被告梁洁华、张志明辩称，对原告主张的欠款本金、利息数额以及计算标准均无异议，但因经济困难无法偿还欠款。被告凯晟公司辩称，1.本案存在混合担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，债权人应当先对债务人提供的物的担保实现债权；2.原告所主张的利息已经能够弥补其资金占用的损失，考虑被告梁洁华、张志明的经济状况，原告不应再计算罚息和复利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。三被告对原告提交的结婚证、《借款合同》、借款凭证、中国农业银行进账单的真实性均无异议，本院对上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。另查明，《借款合同》第9.1.4条第（8）点约定：“本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/保证人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/保证人/担保物来实现全部或部分债权。”第9.3条约定：“阶段性保证人被告凯晟公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止，为被告梁洁华的债务承担连带保证责任。”2018年5月9日，原告向被告梁洁华发放贷款58万元，执行利率为5.635%，逾期利率为8.4525%，还款方式为等额本息还款，到期日期为2038年5月8日。另，原告与被告梁洁华就涉案房产办理了预售商品房抵押登记，但因涉案房产尚未办理房屋所有权登记证书，原告与被告梁洁华至今未办理涉案房产的正式抵押登记。被告梁洁华收到借款后，未按约还本付息，截至2019年9月28日止，尚欠借款本金562474.9元及利息9488.5元（含罚息39.33元、复利74.32元）。原告催收未果，遂于2019年8月21日诉至法院，本院于2019年9月28日向被告梁洁华送达起诉状副本等应诉材料。本院认为，原告与被告梁洁华签订的《借款合同》合法有效，受法律保护。原告依约发放贷款，但被告梁洁华并未按约还本付息，根据《借款合同》约定，原告有权提前收回已发放借款，由于原告诉讼前并未发出解除合同通知书，故涉案合同于本院向被告梁洁华送达应诉材料之日即2019年9月28日解除。据此，原告请求被告梁洁华支付借款本金562474.9元合法有据，本院予以支持。但因涉案合同已于2019年9月28日解除，故利息应计算至合同解除之日为9488.5元，原告诉请超出部分，本院不予支持。合同解除之日起至实际清偿之日止的罚息，原告诉请以借款本金562474.9元为基数，按借款执行利率上浮50%（即按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的1.725倍）计算，合同解除之日起至实际清偿之日止的复利，以尚欠利息为基数，按逾期借款利率计算。根据2019年8月16日下发的《关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》的规定，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，对于原告主张的利息计算方式，本院根据该公告的规定作出相应调整。被告梁洁华与被告张志明是夫妻关系，被告梁洁华的上述债务存在于夫妻关系存续期间，且被告张志明在《借款合同》中以个人名义提供保证担保，原告据此请求被告张志明对上述债务承担连带清偿责任的主张合法有据，本院应予支持。被告梁洁华、张志明以金湾豪庭****栋****号房屋为涉案债务提供抵押担保，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，建筑物抵押权自登记时设立。本案中，涉案房产目前仅办理预售商品房抵押登记，尚未办理正式的抵押权登记手续。原告作为金湾豪庭****栋****号房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非对涉案房屋已享有抵押权。故原告请求行使抵押权处分涉案房产，并对涉案房产享有优先受偿权的诉讼请求，理由不充分，本院不予支持。关于被告凯晟公司的责任问题，被告凯晟公司与原告签订《借款合同》，约定被告凯晟公司作为阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止，为被告梁洁华的债务承担连带保证责任。本案中，涉案房产尚未办妥正式抵押备案登记手续，被告凯晟公司仍应对被告梁洁华的按揭贷款承担保证责任。被告凯晟公司辩称原告应当先对被告梁洁华提供的物的担保行使权利，根据《借款合同》第9.1.4条第（8）点约定，原告既可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，两者并无顺序要求，故本院对被告凯晟公司的抗辩不予采纳。原告要求被告凯晟公司对被告梁洁华所欠的上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任的诉讼请求，理由充分，本院亦予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告梁洁华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行清偿借款本金562474.9元、利息9488.5元、罚息（罚息计算方式：以562474.9元为基数，从2019年9月29日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.725倍计算至清偿之日止）及复利（复利计算方式：以9488.5元为基数，从2019年9月29日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.725倍计算至清偿之日止）；二、被告张志明、佛山市顺德区凯晟房产投资置业有限公司对被告梁洁华的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9573.32元，减半收取计4786.66元（原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行已预交)、财产保全费3406.66元(原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行已缴交)，合计8193.32元，由被告梁洁华、张志明、佛山市顺德区凯晟房产投资置业有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 肖复春二〇一九年十一月十九日法官助理 袁丽阳书 记 员 罗颖梅书 记 员 黄浩明