广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初21239号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地佛山市顺德区容桂街道容桂大道中208号。负责人：田芊，行长。委托诉讼代理人:李浩波，该公司员工。委托诉讼代理人:张志勇，该公司员工。被告：潘丽珊，女，1972年11月13日出生，汉族，住佛山市顺德区。被告：李国朝，男，1964年11月13日出生，汉族，住佛山市顺德区。两被告的共同委托诉讼代理人:陈巧玲，广东实丰律师事务所律师。两被告的共同委托诉讼代理人:黎必朗，广东实丰律师事务所律师。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告潘丽珊、李国朝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人李浩波、张志勇，两被告的共同委托诉讼代理人黎必朗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告潘丽珊立即偿还合同编号为PJ***48的《借款合同》项下贷款余额6799999.51元，罚息1187246.51元，复利102115.23元，合共贷款本息8089361.25元（暂计至2019年8月23日，之后的罚息、复利按《借款合同》约定计算至全部债务清偿完毕之日）；2.确认原告对两被告位于顺德区***房产、顺德区***铺被拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；3.被告李国朝对上述全部债务承担连带保证担保责任；4.诉讼费用由各被告承担。事实与理由：被告潘丽珊于2014年8月与原告签订合同编号为PJ***48的《借款合同》，约定借款800万元。原告与两被告签订合同编号为SD***43的《抵押担保合同》，约定以位于佛山市顺德区***铺、位于顺德区***房产为上述贷款提供抵押担保；原告与被告李国朝签订合同编号为SB***06的《保证担保合同》，约定被告李国朝为上述贷款提供保证担保。原告已依约发放贷款800万元。上述贷款已全部到期，被告潘丽珊未能按照合同约定偿还贷款本息。截至2019年8月23日，被告潘丽珊尚欠原告贷款余额6799999.51元，罚息1187246.51元，复利102115.23元，合共贷款本息8089361.25元。上述房产已办理抵押物他项权证（证号为粤房地他项权证佛字第03***1号、第03***2号、第03***4号），原告对上述抵押物享有优先受偿权。两被告辩称，一、原告统计的罚息数据是错误的，因为原告没有将两被告支付的款项先行扣除本金及罚息，而是在最后统计中才一并扣除。扣罚息的时间分别为：尾数1069的账户于2017年12月26日扣罚息5403.13元、于2018年6月29日扣罚息28559.39元；尾号8314的账户于2017年12月26日扣罚息5403.13元；尾号1772的账户于2017年12月26日扣罚息5403.13元；尾号3653号的账户于2017年12月26日扣罚息5403.13元；尾号2813的账户于2017年12月26日扣罚息5403.13元、于2018年6月29日扣罚息28559.36元；尾号0376的账户于2017年12月26日扣罚息5403.13元；尾号8951的账户于2017年12月26日扣罚息5403.13元；尾号3305的账户于2017年12月26日扣罚息5557.51元；尾号9565的账户于2017年12月26日扣罚息5094.38元；尾号0914的账户于2017年12月26日扣罚息5248.76元；尾号6331的账户于2017年12月26日扣罚息5403.13元；尾号8906的账户于2017年12月26日扣罚息5403.13元；尾号4267的账户于2017年12月26日扣罚息1801.04元；尾号5516的账户于2017年12月26日扣罚息5248.76元；原告应当统计具体的扣罚息时间，不应统一汇总计算在每个表格的最后而忽略扣罚息时间。二、罚息不应再计算复利。根据《人民币利率管理规定》第二十一条之规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利。因此本案中两被告逾期未还利息应分段计算复利，不应该在计算罚息的基础上再计算复利。三、在本案贷款前，原告口头承诺两被告可以把贷款转贷，但在两被告提供了足够的抵押物贷款后，原告违背口头承诺不允许两被告把案涉贷款转贷，导致罚息不断累积，因此不应向原告支付罚息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对本案证据，本院认定如下：当事人对对方提交证据的真实性无异议，本院对真实性予以认定；关于罚息、复利等如何认定，是本案争议认定问题。本院经审理认定事实如下：被告潘丽珊于2014年8月22日与原告签订合同编号为PJ***48的《借款合同》，约定在2014年8月22日起至2017年8月22日止，原告在上述贷款期限内及折合人民币800万元的最高限额内，根据被告潘丽珊的需要和原告的可能，向被告潘丽珊发放贷款；借款年利率6.175%，被告潘丽珊应于贷款到期日一次性偿还全部贷款本金，按月支付利息，原告于每月21日扣收贷款利息；若贷款逾期，从逾期之日起按罚息利率计收罚息，罚息利率是在当期执行的贷款利率的基础上加收50%；对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，原告有权按照上述约定的利息扣收日起计收复利；还款方式为利随本清的贷款，对不能按时支付的逾期贷款罚息，贷款人自每月21日起计收复利，其中正常利息复利及逾期贷款罚息复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率。同日，原告与被告李国朝签订合同编号为SB***06的《保证担保合同》，约定被告李国朝为上述贷款提供连带责任保证担保，保证担保的范围为上述借款本金、利息、诉讼费、评估费、拍卖费等；该保证不受保证人以外债务人及其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。同日，原告与两被告签订合同编号为SD***43的《抵押担保合同》，约定两被告以位于顺德区***铺、位于顺德区***房产为上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为上述借款本金、利息、诉讼费、评估费、拍卖费等；该抵押不受抵押人以外债务人及其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。上述房产已办理抵押物他项权证。合同签订后，原告已依约发放贷款800万元。上述贷款已全部到期，被告潘丽珊未能按照合同约定偿还贷款。截至2019年8月23日，被告潘丽珊尚欠原告贷款本金余额6799999.51元，罚息1186097.91元。原告经追收无果，遂于2019年9月19日提起诉讼。另查明，两被告于1993年登记结婚。本院认为，原告与被告潘丽珊之间的借款合同合法有效，应受法律保护。被告潘丽珊在收到原告发放的贷款后，未依约按期还款，已构成违约，原告要求被告潘丽珊归还借款本金余额6799999.51元并支付逾期还款罚息合法有据，本院予以支持。两被告声称原告曾承诺可把贷款转贷，但未提供证据证实，本院不予采纳。关于罚息、复利的认定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法；……；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少；……。中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发［1999］77号）第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。从上述规定及双方合同条款约定可知，借款人向贷款人支付的借款利息为其使用借款须支付的合同对价，合同中约定借款人未按时偿付借款本息，贷款人有权对借款人未按时支付的借款利息计收的复利，实质是借款人未按照合同约定支付正常利息时向贷款人承担的损害赔偿责任；而罚息的计付则属于借款人逾期还款而占用贷款人借款本金时需承担的一种违约责任。该两项责任之负担分别指向不同的违约行为，且均于法有据，只要没有过高就应予支持。经审核，被告潘丽珊在借款期内发生过逾期支付利息的事实，其后予以偿还，原告收取该部分复利合法。然而，对于贷款逾期偿还的违约行为，被告潘丽珊应承担的是支付逾期罚息（即在当期执行的贷款利率6.175%的基础上加收50%）。原告主张该罚息应再计收复利，该主张的实质是对被告潘丽珊应承担的违约责任（支付罚息）基础上再主张另一违约责任（支付罚息的复利），另原告提出该主张的依据是“还款方式为利随本清的贷款，对不能按时支付的逾期贷款罚息，贷款人自每月21日起计收复利”，该约定适用的前提是“利随本清的贷款”，本案的贷款是按月付息、到期还本，可见并不适用该约定。综上，两被告认为罚息不应再计算复利的答辩意见有理，本院予以采纳。经审核，被告潘丽珊曾就部分罚息支付了复利（合计1148.6元），根据上述认定，该部分复利收取无依据，应抵扣所欠的罚息，故至2019年8月23日被告潘丽珊所欠的罚息应为1186097.91元（1187246.51元-1148.6元）。被告李国朝自愿提供连带责任保证担保，依法应对上述债务承担连带清偿责任。两被告以案涉房产提供抵押担保，已办理抵押登记，原告主张享有优先受偿权合法，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告潘丽珊应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行偿还借款本金6799999.51元及罚息（计算方法：至2019年8月23日为1186097.91元，之后的罚息按年利率6.175%的1.5倍计算至被告还款之日止）；二、被告李国朝对上述债务承担连带清偿责任；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行在本案全部债权范围内对登记在被告潘丽珊名下位于佛山市顺德区***铺（他项权证号分别为：粤房地他项权证佛字第03***1号、粤房地他项权证佛字第03***2号）及登记在两被告名下位于佛山市顺德区***房产（他项权证号为：粤房地他项权证佛字第03***4号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为34212.77元、财产保全费5000元，两项合共39212.77元（原告已预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行负担412.77元，两被告共同负担38800元（被告应连同上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁逵二〇一九年十一月十二日书记员  范文