福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0503民初9655号 原告：平安银行股份有限公司泉州分行，住所地泉州市丰泽区滨海街109号连捷国际中心大厦一层101.102.103.106.107.109.117.118单元、五层04单元部分区域、三十一层、三十二层，统一社会信用代码913505006784777697。 负责人：薛志信，该分行行长。 委托诉讼代理人：李智贤，男，系公司员工。 委托诉讼代理人：潘桂兰，女，系公司员工。 被告：任大刚，男，1976年2月3日出生，汉族，住重庆市垫江县。 原告平安银行股份有限公司泉州分行（以下简称“平安银行泉州分行”）与被告任大刚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行泉州分行的委托诉讼代理人潘桂兰、被告任大刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令任大刚立即向平安银行泉州分行偿还借款本金248250.57元及利息（含罚息）为28807.39元、复利为1935.5元,并支付自2019年11月13日起至实际还清款项之日止按合同约定及中国人民银行逾期付款的有关规定计算的利息(含罚息)、复利；2、判令任大刚承担本案的案件受理费。事实与理由：2017年12月5日，任大刚向平安银行泉州分行提交《个人信用贷款申请表》，向平安银行泉州分行申请贷款。同日，平安银行泉州分行与任大刚签订编号为：平银泉州个信贷字（2017）第RL201704002542号《个人信用贷款合同》，合同约定：平安银行泉州分行贷款给任大刚400000元整；贷款期限36个月，贷款月利率1.53%，还款方式为按月等额还款方式，起止日期以个人贷款确认书为准。平安银行泉州分行在2017年12月5日如约向任大刚发放了贷款400000元整。截止至2019年8月21日，任大刚已拖欠4期贷款未还。平安银行泉州分行认为任大刚的行为已严重违反《个人信用贷款合同》的约定，根据《个人信用贷款合同》5.1款第3项及5.2款第3项、第4项、第7项的约定，任大刚拖欠本金或利息，平安银行泉州分行有权要求任大刚提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行，并采取法律、法规规定的其他救济措施；根据《个人信用贷款合同》5.3款的约定，任大刚任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，平安银行泉州分行有权对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；根据《个人信用贷款合同》5.4款的约定，任大刚承担平安银行泉州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 任大刚辩称贷款属实，利息太高请求予以减免，要求已还的八万多元利息来还本金，请求先还本金后再协商利息。 本院经审理查明的事实与平安银行泉州分行的陈述基本一致。另查明，1、平安银行泉州分行与任大刚签订的《个人信用贷款合同》约定，贷款采用固定利率，执行年利率18.36％；借款人拖欠本金或利息、费用即构成违约，贷款人有权要求其提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2019年5月5日起，任大刚开始逾期。2019年9月4日、2019年10月1日、2019年11月5日，任大刚分别偿还本金150元、130元、100元。截至2019年11月12日，任大刚尚欠平安银行泉州分行借款本金248250.57元、利息（含罚息）28807.39元、复利1935.5元。 上述事实，有平安银行泉州分行提供的营业执照、金融许可证、任大刚身份证、个人信用贷款申请表、《个人信用贷款合同》、个人贷款确认书、个人贷款业务贷款账户对账单、个人账户汇总信息清单及明细、及庭审中双方当事人的陈述等证据在卷佐证，相关证据业经质证，足以认定。 本院认为，平安银行泉州分行与任大刚签订的《个人信用贷款合同》，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。任大刚在履行借款合同期间未按时还款付息，已构成违约。平安银行泉州分行据此依照合同约定诉求任大刚归还尚欠的贷款本息，具有事实与法律依据，本院予以支持。任大刚主张将已还利息抵扣本金，先还本金后协商利息，无事实和法律依据，本院不予采信。任大刚辩称诉争贷款利息太高，本案诉争贷款双方约定贷款利率为年利率18.36%，逾期利率为贷款利率基础上加收50%即27.54%，逾期利率明显超过24%。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、罚息、复利、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，任大刚对于调整利息、罚息、复利的主张符合法律规定，应予采纳，本院依法对诉争借款的利息（含罚息、复利）年利率标准调整为24%。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告任大刚应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司泉州分行借款本金248250.57元并支付利息、罚息、复利（以248630.57元为基数，自2019年5月5日起至2019年9月4日止按年利率24%计算的利息、罚息、复利；以248480.57元为基数，自2019年9月5日起至2019年10月1日止按年利率24%计算的利息、罚息、复利；以248350.57元为基数，自2019年10月2日起至2019年11月5日止按年利率24%计算的利息、罚息、复利；以248250.57元为基数，自2019年11月6日起至款项还清之日止按年利率24%计算的利息、罚息、复利） 二、驳回原告平安银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5023元，减半收取计2511.5元，由被告任大刚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  李丽琼 二〇一九年十一月二十九日 法官助理王琼 书记员林婉咪 附本案引用的主要法律法规条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。