广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初12636号原告：广州银行股份有限公司东圃支行，住所地广州市天河区中山大道中443号首层。负责人：林晓军。委托诉讼代理人：赵耀斌，系广东德法理律师事务所上海分所律师。委托诉讼代理人：成素霞，系广东德法理律师事务所律师。被告：刘艳萍，女，1973年5月5日出生，汉族，住湖南省浏阳市。委托诉讼代理人：颜小龙，系刘艳萍配偶。被告：黎启艳，女，1977年1月22日出生，汉族，住湖南省。委托诉讼代理人：朱光禄，系黎启艳配偶。被告：颜小龙，男，1974年9月3日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告广州银行股份有限公司东圃支行与被告刘艳萍、黎启艳、颜小龙信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人成素霞，被告黎启艳的委托诉讼代理人朱光禄、被告颜小龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司东圃支行向本院提出诉讼请求：一、被告刘艳萍支付信用卡借款本金240000元及利息、违约金（2018年6月15日至2018年7月15日的利息7375.8元、违约金2437.2元；自2018年7月16日起计至实际清偿之日止，利息以本金240000元为基数，按每日万分之五计算；违约金以账单未还部分包括利息、本金为基数，按月利率1%计算）；二、被告黎启艳、颜小龙对以上债务承担无限连带清偿责任；三、被告承担本案诉讼费。事实理由：2014年5月20日，被告刘艳萍向原告申办广州银行转账支付信用卡（后升级为广赢卡），卡号62×××09，被告黎启艳、颜小龙签订债务担保函，承诺对被告刘艳萍债务承担连带责任。被告借款消费后，对信用卡还款一直不予清偿，截止2018年7月15日，共欠本息249813元。原告多次催收，被告仍未还款。被告刘艳萍辩称，对借款本金240000元没有异议，但原告主张的利息、违约金过高，我已向原告偿还利息、违约金将近260000元，远超本金。被告黎启艳辩称，请求法院判令我无需承担连带清偿责任。本次信用卡申请是相互担保，我在签订债务担保函与申请表时，原告客户经理承诺担保金额与信用卡授信额度相互一致。实际上，我的信用卡额度为130000元，本人配偶朱光禄的信用卡额度为80000元，而被告刘艳萍的信用卡额度为240000元。明显额度不一致有失公平。原告擅自提高被告刘艳萍的信用卡额度，致使相互担保的金额完全不对等，明显违背了我的本意及原告客户经理的承诺。被告客户经理存在误导和欺诈行为。请求法院撤销本次担保合同。被告颜小龙辩称，对借款本金没有异议，但本金系用于广州康楷服饰有限公司经营。因该公司经营不良，希望原告减免利息和违约金，分期偿还涉案债务。经审理查明：2014年5月29日，被告刘艳萍填写广州银行转账支付卡申请表，向原告申请办理信用卡。原告审核后核发卡号为62×××09的信用卡供被告刘艳萍使用。上述信用卡所附《广州银行转账支付卡领用合约》约定：第四条还款、利息和费用二、持卡人当期非现金交易自记账日到到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日止，按月计收复利。三、以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。按月计收复利。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。四、信用卡内的资金不计付利息。六、信用卡还款顺序为：先还上期再还本期。同一期的欠款还款顺序为利息、费用、预借现金等条款。《广州银行转账支付卡收费标准》列明：年费500元/年；透支利率按每日0.05%计收；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收，最低10元等。2014年5月20日，被告颜小龙、黎启艳分别向原告出具《债务担保函及个人信用信息查询授权书》，承诺对被告刘艳萍向广州银行股份有限公司鱼珠支行申请微小白金信用卡业务并于2014年5月20日与该行签订的《广州银行转账支付卡申请表》所申请的30万元债务承担无限连带责任，担保范围包括主合同项下的全部债务。2017年3月7日，被告刘艳萍作为申请人、被告颜小龙、黎启艳作为担保人，在《关于广州银行转账支付卡、微小白金卡统一升级为广州银行广赢白金信用卡的说明》签名，确认知悉“广州银行转账支付卡”或“广州银行微小白金卡”已统一升级为“广州银行广赢白金信用卡”。该说明含附件如下：1.广州银行广赢白金信用卡章程，2.广州银行广赢白金信用卡领用合约，3.广州银行广赢白金信用卡收费标准。其中附件2.广州银行广赢白金信用卡领用合约约定：第四条还款、利息和费用一、账户资金以银行记账日为准。持卡人在信用额度内，可以通过柜台、自助设备等交易方式提取现金，预借现金（含透支转账）不享受免息期，持卡人须支付自记账日起按透支利率计算的利息和费用，按月计收复利，复利对象包括本金、利息、违约金、年费及其他手续费用等全部欠款。广赢卡账户内资金不计付利息。四、持卡人的还款入账日以款项到达广赢卡账户日期为准。广赢卡还款顺序为：先还上期再还本期；同一期的欠款，逾期1-90天（含）的，按照先利息或各项费用、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后利息或各项费用的顺序进行偿还等条款。附件3.广州银行广赢白金信用卡收费标准列明：年费500元/年；透支利率按每日万分之五计收；违约金按账单未还部分的1%计收，最低10元等。同日，被告颜小龙、黎启艳分别向原告出具《债务担保函及个人信用信息查询授权书2.1》，确认知悉被告刘艳萍向广州银行股份有限公司鱼珠支行申请广赢白金信用卡并与该行签订的《广州银行广赢白金信用卡申请表（含广赢白金信用卡章程、领用合约及收费标准）》，同意对该申请表项下广赢卡发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支本金、利息、违约金、诉讼费、律师费以及其他一切相关费用等）承担无限连带责任保证，保证期间为广赢卡项下债务履行期限届满之次日起两年。2017年10月10日，广州银行广州分行作出《关于鱼珠支行停业的通知》，决定鱼珠支行于2017年11月1日起暂停对外营业，全部业务移至东圃支行。原告提交的广州银行信用卡金额构成及交易明细显示，截止2018年7月15日，被告刘艳萍尚欠涉案信用卡项下本金240000元、利息7375.8元、违约金2437.2元。另查明，被告刘艳萍与被告颜小龙于1997年6月28日登记结婚。本院认为：被告刘艳萍向原告申请办理信用卡，原告核准后向其发放涉案信用卡供其使用，涉案信用卡所附的信用卡章程、领用合约及收费标准对双方均有约束力，双方均应依约履行。被告刘艳萍使用涉案信用卡后未依约按时足额还款，构成违约，现原告要求被告刘艳萍清偿拖欠信用卡本金、利息及违约金合法有据，本院予以支持。关于被告黎启艳、颜小龙承责的问题。两被告均向原告出具债务担保函及个人信用信息查询授权书，同意对被告刘艳萍的涉案债务承担连带保证责任。在被告刘艳萍未能依约按时足额还款的情况下，原告要求被告黎启艳、颜小龙对被告刘艳萍债务承担连带清偿责任，有事实及法律依据，本院对此予以支持。其承责后，有权向被告刘艳萍追偿。被告黎启艳请求法院撤销与原告签订的债务担保函，免除其担保责任，无事实及法律依据，本院不予采纳。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告刘艳萍于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州银行股份有限公司东圃支行偿还信用卡欠款本金240000元及利息、违约金【截至2018年7月15日，利息7375.8元、违约金2437.2元；自2018年7月16日起至实际清偿之日止，利息以本金240000元为基数，按每日万分之五计算；违约金以账单未还部分（包括本金、利息）为基数，按月利率1%计算】；二、被告黎启艳、颜小龙对被告刘艳萍的上述债务承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告刘艳萍追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5050元、保全费1769元，均由被告刘艳萍、黎启艳、颜小龙共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎丹玲人民陪审员  杨锡来人民陪审员  赵玉兰二〇一九年十一月二十一日书 记 员  汤嘉欣刘婷婷