湖南省邵东县人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0521民初3991号原告：徐良基，男，1979年6月8日出生，汉族，住贵州省黎平县。原告：徐某1，男，2007年1月21日出生，汉族，住址同上，系徐良基之子。原告：徐某2，女，2011年1月16日出生，汉族，住址同上，系徐良基之女。上列二原告法定代理人：徐良基（基本情况同上）。系上列二原告之父。原告：杨华，男，1954年9月5日出生，汉族，住邵东县，系原告徐良基岳父。原告：赵顺香，女，1957年12月8日出生，汉族，住址同上。系杨华之妻，系原告徐良基岳母。上列五原告共同委托代理人：赵月华，湖南刚正律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司湖南分公司邵东支公司，住所地：邵东县开发区金龙路转角大楼6、7层。负责人：马勇。委托代理人（特被授权）：洪跃林，湖南高天律师事务所律师。委托代理人：陈金，湖南高天律师事务所律师。原告徐良基、徐某1、徐某2、杨华、赵顺香（以下至判决主文简称五原告）与被告新华人寿保险股份有限公司湖南分公司邵东支公司（以下至判决主文简称新华人寿邵东支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案受理。依法适用简易程序，于2019年9月24日公开开庭进行审理。原告徐良基、杨华、赵顺香及五原告的委托借人赵月华、被告新华人寿邵东支公司的委托代理人洪跃林均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。五原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向五原告支付保险金15万元；2、诉讼费由被告负担。事实与理由：投保人杨立红（已因病死亡，生前系原告除良基之妻，系徐某1、徐某2之母、系杨华、赵顺香之女）于2017年2月6日在被告新华人寿邵东支公司投保了健康无忧Ｃ款重大疾病保险、附加2016年住院费用医疗保险（Ｂ）款、附加个人意外伤害保险和意外伤害医疗保险。首期保费5773元。合同约定健康无忧基本保额为15万元，合同第5条第三款第3项约定：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后身故，保险公司按基本保额支付身故保险金。未指定身故受益人。投保人杨立红于2017年3月13日被诊断为盆腔恶性肿瘤ＩＶ期低分化型癌。杨立红在缴纳第二期保费后，于2018年4月11日死亡。五原告向被告申请理赔，但被告以种种理由拒赔。被告新华人寿邵东支公司辩称，被保险人杨立红在签订保险合同后第7天被诊断为恶性肿瘤，却未向保险公司履行如实告知的义务，有骗保之嫌。发现恶性肿瘤重大疾病之后未如实通知保险公司，也未向保险公司申请理赔，原告方投保人违反了保险合同条款之规定，保险公司有权拒绝赔偿。被告已根据保险条例给付了被保险人杨立红11536元。按照双方合同约定，理赔后保险合同终止。故五原告的各项诉讼请求不符合保险合同约定，应当依法驳回。经审理查明：投保人杨立红（已因病死亡）系原告除良基之妻，系徐某1、徐某2之母、系杨华、赵顺香之女。2017年2月6日，杨立红经被告新华人寿邵东支公司业务员毛超君的推销，向被告新华人寿邵东支公司投保了健康无忧Ｃ款重大疾病保险及附加住院费用医疗保险Ｂ款和附加个人意外伤害保险5万元和附加Ａ款意外伤害医疗保险5千元，首期保费5773元。合同生效日为次日。2017年2月12日，杨立红签收保单。2017年2月13日，杨立红因病入住湖南中医药大学附一医院，于同年2月21日确诊盆腔恶性肿瘤。次日投保人杨立红妹妹杨青林将杨立红确诊是癌症的情况告知了毛超君。2018年2月13日，新华人寿邵东支公司通过杨立红的银行续交了第二期保费5827元。2018年4月11日，杨立红去世，原告方于2018年5月14日向新华人寿邵东支公司申请理赔，被告新华人寿邵东支公司以未向保险公司履行如实告知的义务，投保人发现重大疾病后，未向保险公司申请理赔，而直接向保险公司申请身故理赔，违反了合同的约定，保险公司按照投保人已付保险金的110%支付了11536元至赵顺香建设银行尾号为2062的银行卡上。原告方不服，酿成纠纷。另查明，被告新华人寿邵东支公司《人身保险投保提示书》、《电子投保书》、《电子投保确认书》均为格式合同要约条款，其中《电子投保确认书》有投保人杨立红的签名，并书写了“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”被告被告新华人寿邵东支公司在杨立红投保后（日期不详）进行了电话回访，回访涉及了投保人对合同中的责任保险及责任免除内容是否明了和保费缴纳、合同10日犹豫期及犹豫期退保可能有一定损失即10元的工本费等事项是否明了，杨立红都作了肯定的回答。上述事实，有原告提交的各原告身份证明、被告企业登记信息、保险单、健康无忧C款重大疾病保险利益条款、新华人寿个人保险基本条款、杨立红病历、户口注销证明、投保人妹妹杨青林与被告业务员通话录音和被告提交的人身保险投保提示书、电子投保单、电子投保申请确认书、保险单、保险单签收回执、电话回访录音、投保人病原告病历、健康无忧C款重大疾病保险利益条款、新华人寿个人保险基本条款和双方的当庭陈述在卷，可以认定。本院认为，本案为人身保险合同纠纷。本案争议的焦点是，投保人杨立红是否违反了保险合同的约定，“故意不履行如实告知义务”；被告新华人寿邵东支公司是否可以据此拒绝理赔身故保险金。对此争议，本院认为，本案的基本事实是，投保人杨立红于2017年2月6日投保，同年2月12日签收保险单，于同年2月21日确诊盆腔恶性肿瘤。次日，杨立红之妹杨青林就已电话告知被告的业务员毛超君。根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故”。根据该法条的规定，第一，保险公司应当就被保险人的有关情况提出询问，尔后投保人才具有如实告知的义务，第二，保险公司的合同解除权，自知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起，超过二年的，保险人不得解除合同。保险人第二次收缴保费后，保险合同成立已超过二年，此时无论投保人是否如实告知，保险公司不得解除合同。另外，根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。通观投保人杨立红的投保过程，保险公司并未就投保人“故意不履行如实告知义务”保险公司免除赔偿责任进行特别提醒。投保人仅书面表示“阅读了已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。保险公司的回访，也未提及和询问投保人杨立红是否患有重大疾病。综上，投保人与被告新华人寿邵东支公司签订的“健康无忧C款重大疾病保险”人身保险合同成立时间已超过二年，保险公司无权解除合同，被告新华人寿邵东支公司应当根据保险合同的约定，向投保人的法定受益人支付投保人的身故保险金15万元，已支付的部分可以依法核减。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第四十二条之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司湖南分公司邵东支公司在本判决生效后15个工作日内，向原告徐良基、徐某1、徐某2、杨华、赵顺香支付投保人杨立红身故保险金15万元，核减已支付的11536元后，还应当支付138464元。如被告未在本判决指定的期间内履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。款汇至户名为：邵东县人民法院网络司法拍卖专户，账号为：59×××12，开户行为：中国银行股份有限公司邵东支行的账户内。案件受理费1650元（已减半收取），由被告新华人寿保险股份有限公司湖南分公司邵东支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。被告如未在本判决生效后指定的期间内履行给付金钱义务，原告应在履行期间届满之日起二年内向人民法院申请强制执行。审 判 员  赵双石二〇一九年十一月二十二日法官助理羊丽丽代理书记员  黄 琨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。