福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4742号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号，统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：朱朝阳，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：刘俊雄，男，1989年8月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：覃馨蕊，女，1991年8月18日出生，壮族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告刘俊雄、覃馨蕊因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序于2019年11月13日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人朱朝阳、被告刘俊雄到庭参加诉讼，被告覃馨蕊经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：刘俊雄、覃馨蕊共同立即归还普惠金融卡透支本金50998.03元以及该款自2019年5月23日起至还清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2019年6月15日起最高不超过500元，最低10元）。事实和理由：2016年8月29日，刘俊雄向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（刘俊雄）的透支金额按日计收透支利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（黄石农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方即保证人知悉通知”。合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过刘俊雄的申请，于2016年9月27日向刘俊雄发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）1张，授信额度为30000元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。自2019年6月15日黄石农商行实行按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。刘俊雄自2019年6月份发生账单25249.55元后，截止目前仍未偿还透支款项，且在2019年6月26日支用1000元，7月13日支用4000元，其行为已经构成违约。经查，覃馨蕊系刘俊雄的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且覃馨蕊也在福万通普惠金融卡申请表及共同债务承诺书中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，覃馨蕊应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 刘俊雄承认黄石农商行在本案中所主张的事实，但认为自己没有经济能力，请求分期还款。 覃馨蕊未作答辩。 经审理查明：刘俊雄与覃馨蕊系夫妻关系，双方于2011年12月7日办理结婚登记手续。 2016年8月29日，刘俊雄向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照黄石农商行核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以刘俊雄的透支金额按日计收利息。刘俊雄未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外、还应按最低还款额未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。同日，覃馨蕊在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人配偶处签字确认，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，并向黄石农商行出具《共同债务承诺书》，承诺对刘俊雄使用上述信用卡所形成的各项债务均属于共同债务。后刘俊雄的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2016年9月27日向刘俊雄发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）1张，授信额度为30000元，授信期限3年，年利率14.4%。后刘俊雄持该卡进行透支消费，至2019年6月22日产生透支利息293.51元，刘俊雄未能偿还，又在2019年6月26日透支本金1000元，2019年7月13日透支本金4000元，至今无再还款，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准不变。 本院认为，刘俊雄在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，刘俊雄使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。刘俊雄截至2019年8月22日止结欠黄石农商行透支本金29956.04元，利息991.23元、违约金46.4元，刘俊雄无异议，且有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求刘俊雄归还透支本金29956.04元及该款自2019年5月23日起至还清之日止的透支利息、违约金，因其中本金5000元系在2019年7月13日前透支的，故对黄石农商行诉讼请求该期间的利息，不合理部分予以剔除，合理部分予以支持。双方约定透支利息按日利率0.04%计，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，黄石农商行诉讼请求自2019年6月15日起违约金变更为最高500元，系对自己权利的自由处分，符合法律规定，予以支持。因福建省农村信用社联合社办公室文件系对其内部各分行社发出的通知，未经刘俊雄、覃馨蕊同意，故对黄石农商行诉讼请求自2019年6月15日起违约金最低10元，不予支持。覃馨蕊系刘俊雄的配偶，并在申请表上签字向黄石农商行确认对刘俊雄使用普惠金融卡发生的全部债务愿意承担连带偿还责任，又出具《共同债务承诺书》，故对黄石农商行主张上述债务系刘俊雄、覃馨蕊两人夫妻关系存续期间的共同债务，予以认定，对黄石农商行诉讼请求覃馨蕊对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。刘俊雄、覃馨蕊经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘俊雄、覃馨蕊应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金29956.04元以及该款自2019年8月23日起至还清款项之日止按照日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最高500元、最低收费为5元；并支付截止至2019年8月22日的透支利息991.23元、违约金46.4元； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费575元，减半收取计287.5元，由刘俊雄、覃馨蕊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十一月二十日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。