辽宁省灯塔市人民法院民 事 判 决 书（2019）辽1081民初3450号原告：王永辉，女，1975年3月3日出生，汉族，住辽阳市宏伟区。被告:永安财产保险股份有限公司辽阳中心支公司，住所地辽阳市白塔区硝堡街268-10号、268-11号,统一社会信用代码912110007746400447。负责人：韩勇，总经理。委托诉讼代理人：李秀彬，女，1982年11月24日出生，满族，现住辽阳市太子河区，公司员工。委托诉讼代理人：曹雪琳，男，1988年5月25日出生，汉族，现住辽阳市白塔区，公司员工。原告王永辉为与被告永安财产保险股份有限公司辽阳中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王伟独任审判，公开开庭进行了审理。原告王永辉，被告委托代理人李秀彬，曹雪琳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2018年9月15日原告的辽Ｋ×××××轿车（发动机号211640)在被告保险公司投保商业车损险（综合型），车损无法找到第三方特约险，不计免赔，保期一年，2019年8月10日14时30分，黄智驾驶辽Ｋ×××××轿车由辽阳驶往佟二堡在辽官线由东向西行驶至沙河池村时，跟随前方车辆依次行驶，驶到前有水路面，前方车正常通过，原告的车行驶途中，突然熄火，立即检查发现发动机进水，期间没有二次打火，将车拖回，原告的车经鉴定发动机报废其损失47825元，支付鉴定费2500元。原告找被告理赔，被告以不在赔偿范围之内拒赔。原告认为：原告的轿车在被告投保车损险及无法找到第三方特约险，被告应予以赔偿，被告以保险条款有规定不赔，被告的保险条款并不是法律也不是法规，只是行业内部条款，属霸王款，且原告也不知该条款，被告也没有明确说明，原告在保单上也没有签名捺印，被告拒赔理由不能立，没有法律效力。为维护原告的合法权益，依据我国民事诉讼法、合同法的规定，特诉至法院，请法院依法支持原告的请求。请求人民法院：1、判令被告赔偿原告车损失47825元。2、诉讼费、鉴定费由被告负担。原告提供下列证据：1、保险单；2、鉴定费发票；3、鉴定结论书；4、行驶证，驾驶证。被告辩称：辽Ｋ×××××号在我公司投保的车辆损失保险限额265440元、车损无法找到第三方特约险、不计免赔（机动车损失保险）。承保期限2018年9月15日零时起至2019年9月14日二十四时止。2、保险车辆未投保“发动机涉水损失险”3、商业险保险合同不具有强制性，系投保人与保险公司在自愿、平等的条件下订立的，属于双方真实意思的表示，由此对商业险保险合同条款中的约定，应当得到支持，法律应当维护合同的神圣性。原告请求赔偿其车辆因发动机进水后导致发动机损坏的损失47825元，鉴定费2500元，不属于答辩人保险赔偿责任，答辩人依法不同意赔偿。理由如下：1、保险责任与责任免除并非同一概念。所谓免责，应以当事人应承担责任为前提，如无需承担责任，则不存在免责一说。合同中的免责条款，是以行为人必然要承担义务违反的法律后果为前提，保险法中的免除保险人责任条款也不例外，其也应以保险人需要承担保险责任为条件，只有先确定保险人承担责任的范围才能在该范围内确定免除的部分，故应当明确确定保险人责任范围的条款与免除保险人责任的条款的区别，不能将确定保险人责任范围的条款视为免除保险人责任的条款。被保险人或者收益人以相关免责条款不产生效力为由要求保险人赔偿或者给付保险金的，人民法院应当审查保险条款关于保险责任范围的具体规定，以确定事故是否属于保险责任范围。事故不属于保险责任范围的，无需审查事故是否属于免责范围以及相关免责条款的效力；事故属于保险责任范围的应进一步审查事故是否属于免责条款规定的情形，以及免责条款是否有效。答辩人不同意在机动车车辆损失险保险范围内赔偿原告车辆因发动机进水后导致发动机损坏的损失，理由是根据《机动车这商业保险条款》第一章《机动车损失保险》责任免除第十条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：第八项，发动机进水后导致的发动机损坏；原告诉求赔偿其车辆因发动机进水后导致发动机损坏的损失，其损失属于机动车损失保险的责任免除，按保险合同免责条款约定不属于答辩人保险赔偿责任。答辩人不同意在车损附加险无法找到第三方特约险范围内赔偿，理由是其附加险是对机动车损失保险第十一条第（二）款列明的，被保险机动车损失应由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。此事故并非因第三方造成，不属于答辩人保险赔偿责任。对于责任免除条款，王永辉作为辽Ｋ×××××机动车的被保险人，答辩人有证据证明已向王永辉尽到明确说明义务，《机动车这商业保险免责事项说明书》足以证明保险人提供的格式条款发生法律效力，答辩人已按照《保险法》第十七条规定以书面形式作出明确说明，投保人王永辉已确认收到条款及《机动车这商业保险免责事项说明书》及在投保人签章处盖章，证明免责条款生效。诉讼费及鉴定费属于间接损失，且案件不属于答辩人保险合同约定的赔偿范围，故答辩人不同意赔偿。综上，原告的诉讼请求缺乏事实和法律依据。被告提供下列证据：1、保险条款一份，证明本次事故不属于保险赔偿范围。2、保险单，证明原告未投保发动机涉水险；3、免责条款告知书。经审理查明：2018年9月15日，原告的辽Ｋ×××××轿车（发动机号211640)在被告保险公司投保商业车损险（综合型），车损无法找到第三方特约险，不计免赔，保期一年，2019年8月10日14时30分，黄智驾驶辽Ｋ×××××轿车由辽阳驶往佟二堡在辽官线由东向西行驶至沙河池村时，跟随前方车辆依次行驶，驶到前有水路面，前方车正常通过，原告的车行驶途中，突然熄火，立即检查发现发动机进水，经原告申请，辽阳市道路交通事故车物损失价格鉴定有限公司作出辽市交鉴字［2019］第047号《鉴定结论书》，发动机损失为47，825.00元，鉴定费2，500.00元。车辆在辽阳市白塔区英美德名车维修中心修理，产生修理费共计48，130.00元。本院认为，原、被告之间签订的车辆保险合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律规定，双方之间形成了保险合同关系，该保险合同真实、合法、有效。本案中，原告王永辉为其车辆所投保的是车损险，顾名思义，该保险中的“机动车损失”应包括车辆因各种保险事故所发生的一切损失，自然也包括“发动机进水导致的损失”，二者之间是一种包容关系，而非并列选择关系，发动机作为汽车的主要部件，造成的损失应是被保险车辆所有人的主要损失，有关“发动机进水后导致的发动机损失”系免责条款，虽然被告提供的保险条款中有该内容，但该条款上并没有投保人原告的签字，被告也没有证据证明其已经尽到提示和说明义务，依照《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，该免责条款对原告不产生效力，故被告在承保的辽Ｋ×××××车辆所投保的车辆损失险（综合型）承担赔偿责任。被告抗辩意见，理由不当，依据不足，本院不予采纳。原告属于车辆损失险项下的事故损失为47，825.00元，未超过265，440.00元车辆损失险限额，被告应赔偿原告47，825.00元，鉴定费是因被告拒绝理赔，原告申请鉴定所产生的费用，故亦应由被告承担。依据《中华人民共和国合同法》第四十条、第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第三十条、第五十五条第一款之规定，判决如下：被告永安财产保险股份有限公司辽阳中心支公司于本判决发生法律效力后五日内赔偿原告王永辉车辆损失47，825.00元，鉴定费2，500.00元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费498.00元，已减半收取，由被告承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审判员  王伟二〇一九年十一月十一日书记员  乔莹附：本案所依据法律《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。