宁夏回族自治区吴忠市红寺堡区人民法院   民事判决书   （2019）宁0303民初1369号   原告：宁夏红寺堡汇发村镇银行股份有限公司。   法定代表人：刘某1，系该公司董事长。   委托诉讼代理人：王某。（特别授权代理）   委托诉讼代理人：马某，宁夏马某律师事务所律师。（特别授权代理）   被告：屈某，暂住新疆维吾尔自治区克拉玛依市。   被告：刘某2，住陕西省定边县。   被告：冯某1，住陕西省定边县。   被告：程某，住湖北省石首市。   被告：李某，住陕西省定边县。   被告：冯某2，住宁夏回族自治区盐池县。   原告宁夏红寺堡汇发村镇银行股份有限公司（以下简称红寺堡汇发村镇银行）与被告屈某、刘某2、冯某1、程某、李某、冯某2金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告红寺堡汇发村镇银行委托诉讼代理人王某、马某，被告屈某、李某到庭参加诉讼，被告刘某2、冯某1、程某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告冯某2经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告红寺堡汇发村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告屈某偿还原告借款15万元及至借款还清前产生的利息，暂计算自2017年12月24日至2019年4月15日利息31171.82元，合计181171.82元；2.判令被告刘某2、冯某1、程某、李某、冯某2承担连带清偿责任；3.由上列被告共同承担本案的诉讼费用。庭审中原告补充，截止2019年9月22日的利息为43051.82元。事实及理由：2017年6月17日，被告屈某向原告借款150000元，并由刘某2、冯某1、程某、李某、冯某2担保，约定期限内月利率9.9‰，逾期月利率为14.85‰，借款期限至2018年6月15日。借款到期后经多次催要，借款人未能偿还借款本金及相应利息，原告多次找担保人刘某2、冯某1、程某、李某、冯某2或通过电话催收，均无果而终。截止2019年4月15日，被告尚欠原告借款本金150000元、逾期利息31171.82元，共计181171.82元。   被告屈某辩称，我没有用150000元，只用了20000元。   被告李某辩称，原告向屈某放贷150000元，屈某用了20000元属实，但是剩余130000元真实的去向，随后提交证据或者申请法院调取证据，由于原告违背银行业监督管理法发放贷款，因此此笔贷款本金、利息、违约金不受法律保护，刘某2、冯某1、程某没有用过该笔贷款，我本人与冯某2各自支配多少贷款，各负其责。第三项诉讼请求的一切费用被告不承担。   被告刘某2、冯某1、程某、冯某2未作答辩。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依职权调取了证据，并组织当事人进行了质证，被告刘某2、冯某1、程某、冯某2未予质证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：原告提交的1.个人借款合同一份、红寺堡区小屈五金门市部营业执照复印件一张，被告屈某质证后认为其不清楚，是原告让签字其就签字了。被告李某质证后对真实性无异议，营业执照原告工作人员指使屈某办理，未进行考察核实，对证明目的有异议，逾期月利率为14.85‰，当时签的所有合同都是空白合同。上述证据中双方签订的个人借款合同系双方真实意思表示，内容未违反法律、法规强制性规定，对双方均具有拘束力，予以认定；营业执照为被告屈某向原告提供的贷款资料，证明其符合贷款条件，来源合法，予以认定；2.保证担保合同一份，该合同系被告刘某2、冯某1、程某与原告签订，系双方真实意思表示，内容未违反法律、法规强制性规定，对双方均具有拘束力，予以认定，但被告程某作为被告冯某1的妻子在配偶处签字捺印，与原告并未约定所承担的责任及义务，只是对被告冯某1为被告屈某提供担保进行确认，故对其承担连带保证责任不予认定；3.保证担保承诺书二份，上述证据系被告李某、冯某2向原告出具，并签字认可，该承诺书是被告李某、冯某2向原告作出的为自己设定的担保义务，原告基于合理信赖，向被告屈某发放贷款，故被告李某、冯某2应受其约束，予以认定；4.借款借据一张、银行流水一张，该组证据能够证明被告屈某向原告出具借款借据，原告向被告屈某银行账户发放贷款150000元的事实，与本案具有关联性，予以认定；5.信贷系统还款计划一张，该证据能够证明被告屈某清偿利息的事实，与本案具有关联性，予以认定；6.身份证复印件四张、结婚证复印件一张，该组证据能够证明被告屈某、刘某2、冯某1、程某的基本信息，予以认定；7.核心系统打印件一张，被告屈某质证后有异议，认为其不承担逾期利息，用了多少就承担多少，被告李某质证后对真实性无异议，对利息有异议。该证据与本案具有关联性，予以认定。   被告李某提交的1.宁夏红寺堡汇发村镇银行股份有限公司营业执照复印件一张，原告质证后明确表示该营业执照已变更，被告屈某质证后无异议。该证据庭后经与原件核对，能够证明原告在经营范围内向被告屈某发放贷款，对被告的证明目的不予认定；2.红寺堡汇发村镇银行信贷领域“十个严禁”打印件一张，原告质证后对真实性无异议，对合法性、关联性有异议，认为该规定与放贷行为的合法性没有关系，本案也没有冒名放贷。被告屈某质证后无异议。该证据系银行内部监管形成的制度，对银行系统内部具有约束力，并不能证明原告向被告发放贷款违反了法律强制性规定，故不予认定。   本院依职权调取的1.中国银行保险监督管理委员会吴忠监管分局行政处罚决定书复印件一份；2.冯某2交易明细查询一份；3.放贷通知书复印件一张，原告质证后对行政处罚决定书的真实性、合法性、关联性无异议，认为其将该笔款项发放给被告屈某，被告屈某支配给何人，款项的所有权人有处分权，不影响其向被告屈某发放贷款和其他被告担保的合法性，对其他两份证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议；被告屈某质证后对行政处罚决定书无异议，认为2017年6月19日其向李某转款130000元属实,其只用了20000元，对冯某2交易明细查询一份无异议，对放贷通知书有异议，认为银行没有对其进行考察，就向其发放贷款；被告李某质证后对上述三份证据的真实性均无异议，认为恰好证明了该笔贷款的真实去向。上述证据与本案具有关联性，予以认定。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月17日，被告屈某与原告红寺堡汇发村镇银行签订个人借款合同，合同约定被告屈某向原告贷款150000元，贷款期限自2017年6月17日至2018年6月16日，约定贷款利率为月利率9.9‰（如遇人民银行公布的贷款基准利率调整，在合同约定的借款期限内借款利率不变），结息方式为按季结息，借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为执行利率上浮50%，被告刘某2、冯某1为保证人。同时，被告刘某2、冯某1与原告签订了保证担保合同，为被告屈某的贷款提供保证，保证方式为连带责任保证，被告刘某2、冯某1在合同落款处签字捺印。被告李某、冯某2出具保证承诺书，承诺为被告屈某向原告的贷款提供保证。当日，原告依约向被告屈某的账户×××发放贷款150000元，该笔贷款的利息支付至2017年12月21日。截止2019年9月22日，被告屈某未偿还贷款本金150000元、贷款期限内利息8599.82元及逾期利息34452元。   本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告红寺堡汇发村镇银行与被告屈某签订个人借款合同、借款借据，原告依约发放贷款，被告依约履行还本付息义务，双方之间形成金融借款合同关系。现贷款到期，被告屈某应当履行向原告返还贷款及利息的义务，对于原告要求被告屈某偿还贷款本金150000元的诉讼请求，予以支持；原告主张自2017年12月24日起至2019年9月22日止的利息43051.82元，符合法律规定，予以支持，之后产生的利息以150000元本金为基数按照合同约定逾期月利率14.85‰计算至本判决确定给付之日；被告刘某2、冯某1与原告签订保证担保合同，合同明确约定了担保方式为连带保证责任，被告李某、冯某2出具保证担保承诺书，承诺书虽未明确约定何种担保责任，但承诺书内容明确约定了被告李某、冯某2为被告屈某逾期还款后的贷款本息承担清偿责任，应认定为连带保证责任。关于原告要求被告刘某2、冯某1、李某、冯某2对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，予以支持。被告程某与原告未约定保证责任，其在保证担保合同配偶处签字，仅能证明被告冯某1为被告屈某贷款提供担保，被告程某作为配偶承认贷款事宜，故被告程某不应承担保证责任，对原告要求被告程某承担连带保证责任的诉讼请求，不予支持。被告刘某2、冯某1、李某、冯某2承担连带还款责任后，有权向被告屈某追偿。   关于被告屈某辩称，其从原告红寺堡汇发村镇银行贷款150000元，只用了20000元的辩解理由。庭审中，被告屈某自认从原告处贷款150000元，其取出20000元后，向被告李某转款130000元。本院认为，原告依照借款合同约定向被告屈某发放贷款150000元，贷款进入被告屈某账户后，被告屈某已经取得了贷款的支配权，贷款如何使用受被告屈某的意思支配，即使被告屈某将贷款130000元给予他人使用，也是另一种法律关系，本案不作处理。   关于被告李某辩称，原告违背银行业监督管理法发放贷款，此笔贷款本金、利息、违约金不受法律保护的辩解理由。本院认为,被告屈某为从原告处贷款，将其从吴忠市市场监督管理局红寺堡区分局申请办理的营业执照向原告予以提供，参与贷款过程，并在个人借款合同、借款借据上签字捺印，且已支配使用了150000元的贷款，不符合借名法律行为的构成要件，被告屈某提供的营业执照显示其经营的红寺堡区小屈五金门市部营业场所在吴忠市红寺堡区，不存在跨区域借贷，同时跨区域发放贷款受银监部门的管理并不导致借款合同的无效，故对该项辩解理由不予采纳。   被告刘某2、冯某1、程某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论、陈述的诉讼权利；被告冯某2经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论、陈述的诉讼权利。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告屈某于本判决生效后十五日内向原告宁夏红寺堡汇发村镇银行股份有限公司偿还贷款本金150000元，并支付自2017年12月24日起至2019年9月22日止的利息43051.82元；2019年9月22日之后产生的利息以150000元本金为基数按照合同约定逾期月利率14.85‰计算至本判决确定给付之日；   二、被告刘某2、冯某1、李某、冯某2对上述贷款本息承担连带还款责任，承担连带还款责任后有权向被告屈某追偿；   三、被告程某不承担责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4161元，由被告屈某、刘某2、冯某1、李某、冯某2负担，公告费560元，由被告冯某2负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。   审判长 李丹丹   人民陪审员 孙孝成   人民陪审员 李 岩     二〇一九年十一月十五日   书记员 毛 旺   附法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。   法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。