北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初38015号原告：沈娜，女，1985年9月30日出生，汉族，住黑龙江省孙吴县。原告：贲志强，男，1982年9月5日出生，汉族，系原告沈娜之配偶，住北京市昌平区。被告：中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区金融大街23号平安大厦13、14层。法定代表人：徐敏彬，总经理。委托诉讼代理人：刘浪，女，1989年7月18日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司职员，户籍地北京市海淀区。委托诉讼代理人：张琳，女，1991年5月18日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司职员，户籍地吉林省临江市。原告沈娜、贲志强与被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安人保北分）人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告沈娜、贲志强、被告平安人保北分委托诉讼代理人刘浪、张琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告沈娜、贲志强向本院提出诉讼请求：1、判令平安人保北分给付沈娜保险金400000元以及利息损失（以尚欠保险金数额为基数自2018年10月30日起至2019年8月19日止按照人民银行贷款利率标准计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照银行间同行拆借中心发布的贷款利率计算）；2、平安人保北分继续履行XXX号保险合同平安福16（1182）、平安福重疾16（1183）、长期意外13（1120），并豁免投保人贲志强保险合同项下自2018年10月30日起的缴费义务；3、判令平安人保北分承担本案诉讼费。事实与理由：2016年11月20日，沈娜与平安人保北分签订人身保险合同（保险合同号XXX），投保主险“平安福16（1182）”，附加长险“平安福重疾16（1183）”、“长期意外13（1120）”、“豁免C16（1185）”，投保人为贲志强、被保险人为沈娜、生存保险金受益人为沈娜100%，身故保险金受益人为贲志强100%。沈娜已于合同签订之日按约交付首期保险费10988．85元。2018年10月8日，沈娜被确诊为“子宫颈鳞状细胞癌IA1期”。根据平安人保北分提供的《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2016）条款》的约定，平安人保北分所保障的重大疾病包括与恶性肿瘤相关的疾病。2018年9月29日，沈娜向平安人保北分申请报案。2018年9月30日，沈娜按照要求提交了全部理赔需要材料。2018年11月22日，沈娜收到平安人保北分出具的《理赔决定通知书》，通知解除涉案的保险合同。双方就此协商多次未果，沈娜和贲志强诉至法院。平安人保北分平安人保北分辩称：首先，沈娜的病情属实，但沈娜在投保前已经有宫颈病变，且在投保时没有如实告知，属于带病投保。沈娜作为被保险人在投保前存在严重影响承保的身体健康状况，在投保时未如实告知，保险人平安人保北分有权作出解除保险合同，拒付保险金的处理结果。该处理结果符合合同约定和法律规定，申请法院驳回沈娜的诉讼请求。其次，针对沈娜请求支付利息损失的诉讼请求，如果认定属于保险责任的，平安人保北分同意根据保险合同第4．3条保险金的给付项下约定赔付。经审理查明：2016年11月20日，贲志强作为投保人与平安人保北分签订人身保险合同（保险合同号XXX），投保主险“平安平安福终身寿险16（1182）”，附加长险“平安福重疾16（1183）”、“长期意外13（1120）”、“豁免C16（1185）”，投保人为贲志强、被保险人为沈娜、生存保险金受益人为沈娜100%，身故保险金受益人为贲志强100%。贲志强于合同签订之日按约交付首期保险费10988．85元。平安人保北分同意承保并签发了保险单及保险条款。保险项目包括附加长险：平安福重疾16（1183），保险期间终身，基本保险金额400000元。平安平安福终身寿险16（1182）适用《平安平安福终身寿险（2016）条款》，该条款7．5条明确说明与如实告知约定：“订立本主险合同时，我们会向您说明本主险合同的内容，对主险合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书、保险单或其他保险凭证上做出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知，如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的。如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保费。如您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭自本主险合同成立之日起超过两年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”平安福重疾16（1183）适用《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2016）条款》，该合同明确约定恶性肿瘤属于该合同承保的重大疾病范围。该合同4．3保险金的给付约定：“我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定。情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；若我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，我们将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款利率标准。若我们要求投保人被保险人或者受益人补充提供证明资料的，则上述的30日不包括补充提供有关证明和资料的期间。第9．6条约定，明确说明与如实告知适用主险合同条款。豁免C16（1185）适用《平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，2016）条款》，该合同约定被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，保险人免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。确诊日指满足本附加险合同重大疾病定义所有条件之日。庭审期间，平安人保北分出示人身保险投保书（电子版），证明投保时，该公司保险员询问沈娜以及贲志强，关于被保险人沈娜的疾病以及手术史，被告知未患有告知事项内的疾病以及肿瘤；关于女性补充告知，亦未被告知沈娜患有阴道异常流血等疾病。沈娜陈述，当时是保险业务员在其住所进行告知和询问，仅仅问道身体是否健康，是否患有重大疾病，是否因病住院治疗。沈娜明确告知保险员，其曾经患有败血病。沈娜已经尽到了如实告知义务。关于“CINI”的情形，在孕期沈娜并不知道具体含义，仅尊医嘱进行治疗，医生亦未告知其需要特殊处理。2018年9月，沈娜在北京清华长庚医院进行检查治疗。9月28日，该医院出具的诊断证明书载明，沈娜患有宫颈癌IA1期。10月8日至10月17日，沈娜在该医院住院治疗。庭审证据显示，沈娜治疗住院医师郭聪颖于2018年10月8日签字的入院记录记载，确定诊断：1、子宫颈鳞状细胞癌IA1期……2018年9月29日，沈娜通过网络向平安人保北分提出报案。2018年10月25日，平安人保北分收到沈娜提交的理赔申请书和理赔材料。2018年11月6日，平安人保北分自海淀区妇幼保健院调取到沈娜的医疗病例。2018年11月20日，平安人保北分作出理赔决定通知书。该通知书记载：1．解除XXX号保险单，歉难给付保险金，合计通融退还人民币21977．70元，其中主险《平安福16》退还10660元；2、附加险《平安福重疾16》退还7920元；3、附加险《长期意外13》退还3120元；4、附加险《豁免C16》退还277。70元。本公司作出上述决定的理由是：被保险人投保前存在影响承保的疾病病史，而且投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条通融作出上述决定。如您对本次理赔结论有疑义或有新的证据可提供相关材料，向公司提出书面申请。庭审中，平安人保北分提出，其自海淀区妇幼保健院调取到沈娜的医疗病例显示，2015年11月至12月，沈娜在该院进行产前检查。该院2015年12月25日的病例检查报告单载明，病例诊断结果为慢性子宫颈炎，低级别鳞状上皮内病变（CINI级）。另，庭审期间，该院2015年12月31日门诊病例显示，换药，无特殊不适，病理：CINI。常规碘伏消毒外阴阴道后，见宫颈伤口无感染，创面无活动性出血，无异常。云南白药上药，填纱布1块6小时自取，1周返。2016年5月，沈娜在该院生育入院记录以及出院记录并未记载沈娜患有保险合同项下的重大疾病，或有相关的特殊治疗情形。2018年12月6日，北京清华长庚医院沈娜治疗住院医师郭聪颖出具诊断证明书载明：患者2015年孕期检查TCT提示ASCUS/HPV阳性（具体不详），行阴道镜检查病理提示CINI，产后复查结果同前，定期复查。2年前（2016）我院复查TCT/HPV均为阴性，不存在带病投保情况。特此证明。上述事实有沈娜、贲志强提交的人身保险合同、清华长庚医院医院诊断材料、理赔材料、理赔决定通知书、清华长庚医院诊断证明书、理赔进度材料及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，贲志强与平安人保北分签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。沈娜作为保险合同被保险人和生存保险金受益人，在发生合同项下的保险事故情形下，有权向平安北分提出给付保险金的请求。经审理，本案主要争议焦点为投保人贲志强是否违反了如实告知义务。本院认为，投保人履行如实告知义务的前提是保险人就有关情况进行询问，而庭审证据显示本案的投保过程中业务员仅就投保书中的内容进行了询问，并由沈娜和贲志强签名确认，并未实际就被保险人病史、诊疗和检查经历等状况进行特别询问，在此情形下，可以认定投保人已经尽到了如实告知义务。另，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第四款、第五款，投保人违反告知义务的主观要件为故意或重大过失，即只有投保人主观上存在故意或重大过失时，才构成对告知义务的违反。而本案投保人贲志强和被保险人沈娜，在投保前的治疗过程中，并无证据显示医疗机构曾告知其CINI的具体含义，或采取了针对性的治疗，致使沈娜知道或者应当知道CINI的含义以及影响。本院据此认定投保人不存在故意或因重大过失未履行如实告知义务的情形，投保人主观上无过错，故本院对平安人保辩称“投保人违反了如实告知义务，拒绝理赔，解除保险合同”抗辩意见不予采纳。平安人保北分应向生存保险金受益人沈娜按照合同约定数额赔偿保险金。另，关于沈娜起诉要求继续履行合同以及给付利息损失的诉讼请求，符合合同约定以及法律规定，本院根据合同约定的各方权利义务予以确认。2018年9月28日，北京清华长庚医院出具的诊断证明书载明，沈娜患有宫颈癌IA1期，应视为合同约定的符合合同约定的重大疾病定义条件之日，即确诊日。根据合同约定，应自该日起免除贲志强的保险期间内剩余各期保险费的缴费义务。另，沈娜于2018年10月25日向平安人保北分提交理赔申请书，根据合同约定，对于应当承担保险责任的，平安人保北分应当在第31日，即2018年11月25日起按照超出天数，按照平安人保北分公示的利率标准赔偿利息损失。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司于本判决生效之日起十日内给付原告沈娜保险金四十万元以及利息损失（自2018年11月25日起至实际清偿之日止，按照中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司公示的利率标准计算）；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司继续履行XXX号保险合同项下主险“平安福16（1182）”和附加长险“长期意外13（1120）”，并豁免原告贲志强合同项下自2018年9月29日起保险期间内剩余各期保险费的缴费义务；三、驳回原告沈娜的其他诉讼请求。如果被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3650元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  郝卉二〇一九年十一月二十九日书记员  赵雯