广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初38120号原告：深圳前海汇通金融服务有限公司江门分公司，住所地江门市蓬江区建设二路133号105室自编之二，统一社会信用代码91440703324734908F。负责人：黄英，总经理。委托诉讼代理人：徐顺华，广东深长城律师事务所律师。委托诉讼代理人：王蕾，广东深长城律师事务所实习律师。被告：陈振亮，男，汉族，1988年8月15日出生，住址广东省江门市新会区，被告：王月友，女，汉族，1961年11月17日出生，住址广东省江门市新会区，上列原告诉被告民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐顺华、王蕾到庭参加诉讼，二被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告陈振亮向原告偿还借款本金55575元并支付利息和违约金（以55575元为本金，按月利率2%自2018年6月22日起计算至实际清偿之日止）；2、被告陈振亮以抵押的粤Ｊ×××××汽车处理款优先向原告偿还欠款；3、本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年6月23日，被告陈振亮因需要资金周转为由向原告借款。经双方协商，原告同意向被告陈振亮借款8万元，借款期限三十六个月。双方于当日在深圳市××区卓越城签订了一份《借款合同》，约定被告陈振亮分36期还款，逾期不还款视为违约，若违约可要求被告提前还款并支付违约金，双方约定的利息及违约金均为月1.5%;同时还约定如发生争议在合同签订地人民法院解决。合同签订后，原告交付被告陈振亮8万元，被告出具借据。双方还签订一份《车辆抵押合同》，被告陈振亮以自有的粵J4D257汽车为本次的借款抵押担保，担保范围包括本金、利息、违约金等，就此还向车辆管理部门办理了抵押登记。同时被告王月友向原告提交一份保证担保书，保证对被告陈振亮承担的所有费用提供无限连带责任保证。被告陈振亮拿到原告出借的款项后，还了11期后拒不还款。二被告未作答辩，也未举证。经审理查明，2017年6月23日，被告陈振亮以资金周转为由向原告借款,双方签订《借款合同》,合同约定:本次借款金额为8万元；借款期限为36个月，自2017年6月23日起至2020年6月22日止；双方约定本次借款按照月1.5%予以计息；因被告违约所导致的与本合同有关的费用,包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、执行费…抵押登记费用等,由被告全部据实承担;被告将按月等额向原告还本付息,每一个月为还款期限，还款总期数为36期,每月22日为还款日，每月还本付息金额为3423元;未按本合同约定偿还或支付到期本金、利息、费用及其他应付款项，构成被告在本合同项下的违约,原告有权要求被告提前归还本合同项下借款本息及其他一切有关费用；被告未按本合同相关规定按期还款的，应从逾期之日起至本息全部清偿之日止，按剩余本息合计金额×0.5%/日的标准向原告支付违约金。同日，原告出具《付款委托书》委托案外人陈俊向被告陈振亮指定账号为62×××76的中国农业银行账户转账77000元，被告陈振亮出具《借据》，确认收到上述借款。原告主张，被告取得原告借出的款项，偿还了11期后拒不还款，截至庭审时，被告亦未向原告偿还款项。另查，2017年6月23日，原告与被告陈振亮签订一份《车辆抵押合同》,约定被告陈振亮将自己名下的粤Ｊ×××××东风日产牌汽车(车辆车架号码:LGBF1AE06CR119461,发动机号码:594439T)为上述借款提供抵押担保,抵押担保责任的范围为《借款合同》中约定的被告应向原告支付本金、利息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用等。上述车辆抵押权人为广州鹏誉商务服务有限公司江门分公司，登记日期为2017年1月5日。同日，被告王月友向原告出具一份《保证担保书》，约定被告王月友对被告陈振亮的前述《借款合同》项下的借款提供不可撤销的个人连带责任保证，担保范围按借款合同约定，应由被告陈振亮归还的借款本金、利息、罚金、违约金、损害赔偿金和其他有关费用，以及原告实现债权而支付的所有费用。再查，原告的经营范围为金融服务、居间介绍、代他人催收等业务。原告未取得金融业务许可证。除本案借款外，原告还向其他不特定公众发放贷款。因借款人逾期还款，原告即以民间借贷或借款合同的案由诉至法院。以上事实，有《借款合同》、《车辆抵押合同》、《保证担保书》借据、银行流水、付款委托书、付款人身份证、机动车登记书、情况说明和庭审笔录等为证。本院认为，本案的争议焦点为：涉案《借款合同》、《车辆抵押合同》是否合法有效。关于借款合同的效力问题。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：……（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条规定：“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定。”《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据本案查明的事实，原告作为金融服务公司，并未取得金融监管部门颁发的金融业务许可证，其除了向本案被告发放借款外，还多次对外从事借贷业务，贷款涉及的对象众多，主体不特定，原告的出借行为具有反复性、经常性，属于未经批准，非法从事金融业务活动的行为。原告的借贷行为违反了法律法规的强制性规定，扰乱国家金融市场和金融秩序，损害了社会公共利益，涉案《借款合同》应属无效合同。涉案《借款合同》无效，基于无效合同而约定的利息、违约金亦应无效。原告预扣利息3000元，实际向被告陈振亮转账77000元，本院依法认定原告向被告陈振亮出借本金77000元。原告自认被告陈振亮已偿还11期借款共37653元，二被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果，本院依法采信原告关于还款金额的主张。被告陈振亮应向原告返还因该合同取得的借款，但因原告向被告陈振亮发放贷款后即产生了资金占用的损失，原告有权要求被告陈振亮偿还资金占用期间的利息。因双方约定的利息无效，本院仅支持按中国人民银行同期贷款利率计收资金占用期间的利息，对于被告陈振亮已经偿还的11期款项，当月支付的利息超过中国人民银行同期贷款利率（年利率4.75%）的部分，应抵扣本金，经核算，截至2018年5月22日，被告陈振亮尚欠原告借款本金35994.29元[计算方式：77000元-37653元-（77000元×0.0475÷12个月×11个月）]。综上，被告陈振亮应向原告偿还借款本金35994.29元。原告主张被告陈振亮以55575元为本金，按月利率2%自2018年6月22日起计算利息和违约金至实际清偿之日止，原告主张起算日期为2018年6月22日，系对自身权利的处分，本院予以准许。基于前述认定，资金占用期间的利息应调整为以35994.29元为本金，按中国人民银行同期贷款利率自2018年6月22日起计算至实际清偿之日止，原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持。关于抵押合同和保证合同的效力问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十二条规定：“……担保合同是主债权债务的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效。”；《中华人民共和国担保法》第五条第一款规定：“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。”故涉案《车辆抵押合同》和《保证担保书》依法应属无效合同，原告要求对涉案抵押物享有优先受偿权以及被告王月友承担保证担保责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（四）、（五）项、第五十五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈振亮应于本判决生效之日起十日内向原告深圳前海汇通金融服务有限公司江门分公司偿还借款本金35994.29元及资金占用期间的利息（以本金35994.29元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率自2018年6月22日计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳前海汇通金融服务有限公司江门分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1467.25元（原告已预交），由原告负担939.44元，由被告负担527.81元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 谢 世 豪人民陪审员 张 千 峰人民陪审员 刘 玉 和二〇一九年十一月二十八日书 记 员 刘   慧书 记 员 张咪（代）