广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤03民终11786号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司深圳福田支行，住所地深圳市福田区莲花街道红荔路7028号香蜜新村一栋首层，统一社会信用代码91440300892305335P。负责人：黄旻鹏，行长。委托诉讼代理人：杨长禄，广东深天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：林志耿，广东深天成律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：胡双晶，男，1983年9月25日出生，汉族，住址广东省深圳市罗湖区，上诉人中国银行股份有限公司深圳福田支行（以下简称中国银行福田支行）因与被上诉人胡双晶信用卡纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2018）粤0304民初25227号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人中国银行福田支行上诉请求：1.依法撤销深圳市福田区人民法院作出的（2018)粤0304民初25227号民事判决第二项、第三项；2.改判胡双晶于判决生效之日起十日内向中国银行福田支行支付信用卡分期付款手续费34373.79元、应收利息1273.36元、还款违约金4994.97元（利息、还款违约金暂计至2018年3月23日，之后按领用合约、中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款的相关约定及中国人民银行的相关规定计至款项全部还清之日止）；3.一、二审诉讼费由胡双晶承担。事实和理由：一、中国银行福田支行与胡双晶明确约定分期付款手续费的费率为12.5％,一审法院对此不予全部支持是错误的。二、根据《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费”的规定，中国银行福田支行与胡双晶在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中对还款违约金标准作了明确约定且有法律依据，一审法院将双方约定的违约金与其他利息、费用等综合在一起，认定标准过高并进行调整是错误的。三、关于分期手续费、利息（含罚息、复利）、还款违约金等的标准和收取方式，中国银行福田支行与胡双晶均进行了约定，同时具有相应的法律依据。一审法院确定中国银行福田支行应收取分期付款手续费、利息及违约金等各种费用的标准为年利率24％是错误的。四、一审法院的判决未体现信用卡发行和运营的实际情况，对作为发卡银行的中国银行福田支行的合法权益保护未到位，应当予以纠正。被上诉人胡双晶未作答辩。中国银行福田支行向一审法院起诉请求：1.胡双晶偿还信用卡欠款315631.12元，其中本金274989元（到期本金41665元，未抛账本金金额233324元)、未到期专向分期付款手续费29165.64元、应收利息1273.36元、应收费用10203.12元（其中到期专向分期付款手续费5208.15元、还款违约金4994.97元，利息、还款违约金暂计至2018年3月21日，之后按领用合约、中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款的相关约定及中国人民银行的相关规定计至款项全部还清之日止)；2.胡双晶承担一审诉讼费用、财产保全费用及与有关的其他费用。一审法院认定事实：中国银行福田支行所述有信用卡个人申请表、《信用卡领用合约》、信用卡专向分期业务申请表、《信用卡专向分期业务通用条款》、爱家分期个人声明及承诺书、刷卡单、信用卡专向分期付款划款通知书、支付业务付款回单、信用卡账户信息及历史换卡记录查询、信用卡账单查询、分期付款计划查询、信用卡交易明细等证据予以佐证，一审法院予以确认。涉案《信用卡专向分期业务通用条款》第八条约定：甲方（胡双晶）信用卡账户逾期还款达60天后，乙方（中国银行福田支行）将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，甲方应提前偿还剩余欠款；甲方分期付款债务于发生上述情况之日视为全部到期，乙方有权要求甲方一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部还款项。根据信用卡账单查询、分期付款计划查询及信用卡交易明细可知，胡双晶于2017年12月11日出现逾期，截至2018年3月21日，胡双晶尚欠已到期本金41665元，应收利息1273.36元，应收费用10203.12元，未抛账金额233324元，未到期专向分期付款手续费29165.64元。中国银行福田支行主张，应收费用包括了到期专向分期付款手续费5208.15元、还款违约金4994.97元；到期专向分期付款手续费是根据交易明细记账的已到期未还款的期数计算所得（37500÷36×5），违约金是根据账单显示的每期违约金进行累加所得；未到期分期手续费29165.64元是针对剩余期数计算所得[37500÷36×（36-8）]。中国银行福田支行于2016年9月27日在官网发布公告，自2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。一审法院认为，中国银行福田支行与胡双晶签订的信用卡个人申请表、《信用卡领用合约》、信用卡专向分期业务申请表、《信用卡专向分期业务通用条款》等系双方的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，内容合法有效。胡双晶取得专向额度款项后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任；中国银行福田支行有权要求胡双晶偿还全部剩余本金。关于中国银行福田支行主张的分期手续费、利息及违约金，虽有合同约定，但标准畸高，一审法院酌定上述各项费用应以尚欠本金为基数，自逾期之日起按年利率24％计至清偿之日止；中国银行福田支行诉请超出部分，一审法院不予支持。一审法院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、胡双晶应于判决生效之日起十日内向中国银行福田支行偿还信用卡欠款本金274989元；二、胡双晶应于判决生效之日起十日内向中国银行福田支行支付信用卡分期手续费、利息及违约金（以上各项费用以欠款本金274989元为基数，自2017年12月11日起按年利率24％计至实际清偿之日止）；三、驳回中国银行福田支行的其他诉讼请求。一审案件受理费6034元，由中国银行福田支行负担426元，胡双晶负担5608元；保全费2098元，由胡双晶负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院经审理查明，一审认定的事实正确，本院予以确认。本院认为，本案系信用卡纠纷。二审争议焦点为案涉分期付款手续费、利息及违约金等费用标准是否过高。中国银行福田支行上诉主张，其与胡双晶对于分期手续费、利息及违约金等费用的标准进行了明确约定且有法律依据，一审法院调整有误。本院认为，应当区别对待金融借贷与民间借贷，并适用不同规则与利率标准。本案中，中国银行福田支行主张收取的利息、违约金、分期手续费等费用标准明显过高，一审法院虽调整为以尚欠本金为基数，按照年利率24％的标准计算逾期利息、违约金、分期手续费等费用，但标准仍显过高，鉴于胡双晶并未对此提起上诉，本院予以维持。中国银行福田支行的上诉理由于法无据，本院不予采纳。综上所述，中国银行福田支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费816.05元（中国银行股份有限公司深圳福田支行已预交），由中国银行股份有限公司深圳福田支行负担。本判决为终审判决。审判长  黄超荣审判员  田 娟审判员  成少勇二〇一九年十一月十三日书记员  陈 昊附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。