重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0102民初2635号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号，统一社会信用代码914403000515489145。法定代表人：蒋维成，该公司执行董事。被告：刘记芳，重庆光界律师事务所律师。被告：邹波，男，1992年3月10日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称深圳诚信祥融资担保公司）与被告邹波追偿权纠纷一案，本院于2019年4月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行缺席审理。原告深圳诚信祥融资担保公司的委托诉讼代理人刘记芳到庭参加诉讼，被告邹波经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。深圳诚信祥融资担保公司向本院提出诉讼请求：判令邹波偿还深圳诚信祥融资担保公司支付的代偿款4809.6元，并支付该款从2018年5月8日起至付清时止按年利率6%计算的资金占用利息。事实和理由：2015年7月7日，邹波为购买个体户彭承钦的手机苹果5S美版黑色16g而寻求借款，与借款服务中介深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称深圳普惠快信金融服务公司）签署《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权深圳普惠快信金融服务公司以邹波的名义借款。依据邹波的授权，深圳普惠快信金融服务公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称北京弘合柏基金融信息服务公司）即“有利网”平台，签署《借款协议》约定：借款2880元，其中商品价款2400元（由商家收取），借款管理费480元（由深圳普惠快信金融服务公司与第三方服务方收取），并由深圳诚信祥融资担保公司承担连带担保责任。2015年7月7日，邹波从商户处领取商品，《借款协议》实际履行。后邹波未按约还款，深圳诚信祥融资担保公司于2018年5月8日代偿4809.6元。邹波未作答辩。深圳诚信祥融资担保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院在庭审中进行了审查，并认定如下：1.授权委托书、个人借款合同条款与条件、个人借款申请表，拟证明邹波授权深圳普惠快信金融服务公司通过有利网平台注册账户发出借款需求以及邹波对电子平台签约事实的确认。2.借款协议，拟证明借款事实。3.还款提示单、商品交付确认书、照片，拟证明邹波已实际取得借款所购商品，借款已实际履行。4.代偿通知书与附件、代偿明细表，拟证明代偿事实，从而取得追偿权。本院对证据1的真实性、关联性予以确认，证据2为复制件且未盖章真实性难以确认，证据3的真实性、关联性予以确认，证据4的真实性、关联性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：邹波于2015年7月7日向深圳普惠快信金融服务公司出具《授权委托书》载明：“本人理解并同意贵公司可将部分与个人借款业务有关的服务（包括但不限于在本人向有利网出借人借款过程中作为服务方面提供的服务）外包给其他业务合作伙伴，并为此目的将本人个人信息提供给该业务合作伙伴；授权贵公司及/或有利网运营公司以本人名义在有利网注册账户及进行管理；授权贵公司及/或有利网运营公司以本人的名义在有利网及/或有利网合作机构发布年化收益率不高于贵公司与本人签订的《个人借款申请表》及《个人借款服务合同条款与条件》（编号：50010201507071489，统称“借款申请文件”）中规定的全部借款费用之和的借款信息；特别地授权贵公司及/或有利网运营公司可自行调整借款申请文件项下的客户服务费、借款管理费的收取时间进行调整，并在有利网上发布借款金额等于借款本金及应一次性支付贵公司及/或贵公司合作机构的相关费用之和的借款信息；授权贵公司及/或有利网运营公司在向本人发放借款时，代本人接收借款本金并直接将借款本金支付至借款申请文件项下的商户，按照借款申请文件的内容直接扣除本人应支付给贵公司的费用，并进行还款管理，授权贵公司及/或有利网运营公司在约定日期代扣应支付给有利网出借人的本金、利息以及支付给有利网运营公司的费用（具体费用标准、支付时间由贵公司与有利网运营公司协商确定，但不得增加本人在借款申请文件项下的费用总和），并代付给相关个人及公司；本人同意采用电子文本形式制作《借款协议》（注：具体范本见附件，本人确认已经仔细阅读及不可撤销地同意《借款协议》的全部条款），授权贵公司及/或有利网运营公司通过有利网账户操作，以本人的名义代为签署《借款协议》电子文本，并代为保管《借款协议》，一经贵公司及/或有利网运营公司通过有利网账户在有利网对《借款协议》进行确认，相关协议即对本人发生效力，本人同意受《借款协议》相关内容的约束；授权委托期限自本授权委托书签署之日起至贵公司或有利网运营公司代本人在有利网平台签署的电子文本形式的《借款协议》项下本人的义务全部履行完毕之日止。”2015年7月7日，邹波作为借款人与深圳普惠快信金融服务公司作为客户服务供应商签订《个人借款合同条款与条件》载明：“鉴于深圳普惠快信金融服务公司（客户服务供应商）与互联网理财服务平台“有利网”的所有人北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下称“有利网”）建立有合作关系，负责审核并向有利网推荐借款人，并由借款人拟通过客户服务供应商及有利网向有利网平台的注册投资用户（“出借人”）申请一笔《个人借款申请表》（“个人借款申请表”与本《个人借款服务合同条款与条件》统称为“本合同”）中所列明的借款，用于从个人借款申请表上所列的商家（“商家”）处购买个人借款申请表上所列的货物或服务（统称为“商品”），并且由客户服务供应商向借款人提供与该借款相关的客户服务。客户服务供应商、借款人现就借款一事共同确认以下条款：借款本金以个人借款申请表所列“借款金额”及客户服务供应商根据下述第二条约定一次性收取的借款管理费之和为准。该借款本金不含借款人向商家自行支付的金额（即个人借款申请表所列的“首付金额”）；每月还款金额包括应支付出借人的本金、利息及应支付客户服务供应商的客户服务费和相应的保险手续费；本借款应以按月等额本息还款的方式偿还，全额偿还本借款（包括借款人履行本合同项下其他的支付义务、滞纳金除外）所需的分期期数以及每期应支付的期款以个人借款申请表所列“分期期数”和“每月还款金额”为准；每一期期款的到期日以个人借款申请表所列每月还款日为准；借款人在此不可撤销地授权出借人及有利网向客户服务供应商划付借款本金且授权客户服务供应商代表借款人接收借款本金并进而向商家代付借款本金，以作为借款人购买商品的对价；客户服务供应商向借款人提供分期服务咨询、咨询销售及服务点维护、客户咨询服务、个人信息以及联系/通讯信息更改管理、客户纸质文档保管和调阅服务、客户合同付清证明文件服务、客户还款渠道维护服务、客户还款信息查询服务、还款结算与错误还款后续跟进服务、溢缴款处理等，就上述服务客户服务供应商向借款人收取“客户服务费”和“借款管理费”，“客户服务费”的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中，“借款管理费”的收取方式为在借款发放时一次性收取；若借款人在个人借款申请表上选择申请参加保险，即表明其同意客户服务供应商将其以“被保险人”的身份加入《中意借贷宝团体定期寿险》保单，在该保单项下，保险公司为中意人寿保险公司，投保人为客户服务供应商，被保险人为借款人，第一受益人为深圳普惠快信金融服务公司，保险金额为借款本金的110%，该保单项下的任何保险金将直接付至深圳普惠快信金融服务公司，用于偿还其代偿的借款人所欠出借人的款项；还款随心包：若借款人在个人借款申请表上选择申请参加还款随心包，即表明其同意再借款存续期间客户服务供应商每月向其收取15元的附加费（与每期期款一并支付），且借款人在贷款期限内未使用本项服务的，该附加费用不做退还；如借款人未履行本合同项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条规定向出借人支付滞纳金，滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数，逾期第5天产生30元滞纳金，逾期第30天在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元的滞纳金，逾期第60天再额外产生130元滞纳金，逾期第90天再额外产生130元滞纳金，甲方逾期支付任意一笔约定款项达60天，还需支付全部款项的19%作为公司额外支出费及损失费。”2015年7月7日，邹波向深圳普惠快信金融服务公司提交《个人借款申请表》载明：“商品为苹果手机5S美版黑色16g，商品单价2800元；首付400元，借款2400元，分期12期，月还款金额308元，首期还款日为2015年8月7日，每月还款日为7日，申请参加保险以及还款随心包。”2015年7月7日，邹波作为客户签署《商品交付确认书》载明：“兹有邹波于2015年7月7日在门店编号112438与深圳普惠快信金融服务公司签署了合同编号为50010201507071489的《个人借款服务合同条款与条件》用于购买指定商品，现将商品信息确认如下：单价2800元的5s美版黑色16g苹果手机，首付金额400元，借款金额2400元。商户确认商品信息与个人借款确认单一致，并已交付客户邹波。客户同意深圳普惠快信金融服务公司或北京弘合柏基金融信息服务公司将借款资金划付给商户即视为深圳普惠快信金融服务公司和客户间借款合同项下放款义务已实际履行，且个人借款服务合同条款与条件与商品购买合同是独立的法律关系，借款人不对商家所提供商品的质量承担任何责任，如客户购买的商品是货物，则客户已取得该商品或取货凭证，并且商品与个人借款服务合同条款与条件中的描述一致，可以正常使用。”商户收银员汤充在该份确认书上签名。2015年7月7日，邹波作为客户向深圳普惠快信金融服务公司签署《还款提示单》载明：“借款金额2400元，于每月7日还款；借期12期即自2015年8月7日至2016年7月7日；月还款金额308元，首次还款日为2015年8月7日。”2018年5月8日，北京弘合柏基金融信息服务公司向深圳诚信祥融资担保公司发出《代偿通知书》载明：“经贵公司提供担保且深圳普惠快信金融服务公司所推荐的借款客户，现借款客户已逾期，根据贵司签订的借款协议，贵司应对借款人的剩余欠款承担连带保证责任。我司作为出借人的合法授权人处置相关借款，因借款人违约，计算至发函日有多名借款人应支付总欠款为2054879.81元（含本息、服务费等，具体借款人名单和欠款明细详见附件），请贵司收到本通知书后及时履行担保义务将借款人应付款项转入出借人与借款人约定的如下银行账户。账户名：北京弘合柏基金融信息服务公司四川分公司，账户号：128906009XXXXXX。”附件编号267号载明邹波，代偿金额为4809.6元。2018年5月16日，北京弘合柏基金融信息服务公司证明，截至当日深圳诚信祥融资担保公司已代偿邹波款项4809.6元。另查明：深圳诚信祥融资担保公司为证明借款事实出具一份未盖章的《借款协议》复制件，该份协议载明：2015年7月9日，邹波通过在有利网的账户（KD50010201507XXXXXX）作为借款方即甲方，与有利网登记用户（利友_172XXXX）作为出借方即乙方、深圳普惠快信金融服务公司作为丙方、深圳诚信祥融资担保公司作为丁方、北京弘合柏基金融信息服务公司作为戊方签订《借款协议》约定：“甲方同意通过有利网平台向乙方借款如下，乙方同意通过有利网平台向甲方发放借款；借款用于个人消费，年化利率12%，借款本金2800元，每期偿还本息285.88元，分12期还款，每期还款日为9号，借期自2015年7月9日起至2016年7月9日止，采等额本息还款法；丙方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取咨询手续费和服务费、催收费等费用，上述费用的收取方式由甲、丙双方另行约定，戊方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取相应费用，收取方式由丙方经甲方授权后与戊方另行约定，乙方自行负担并主动缴纳因利息所得带来的可能的税费；甲方必须按照本协议约定按时、足额偿还对乙方的借款本息，乙方授权丙方及戊方按如下方式代为收取上述费用，甲方同意丙方在每期还款日当日或之前根据乙方的授权代为收取甲方当期应支付的款项，具体代收方式由甲丙双方另行约定，丙方将代为收取的款项划转至戊方银行监督账户（账户信息由丙方与戊方另行约定）后，戊方根据与乙方之间的约定通过银行或第三方支付机构向乙方支付该等资金；丁方同意再甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任，保证期间自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年，如在约定还款日甲方未按时还款，丁方应立即向戊方银行监管账户转账等同于甲方当期应还的借款本金及利息的金额，以及根据本协议第9.2款计算的逾期罚息和逾期违约金；如约定还款日戊方银行监管账户中未收到或未足额收到甲方当期应还款的，视为逾期还款，如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部本金与利息之和，自逾期之日按照0.05%/日的利率按日计算计收逾期罚息直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利，同时应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利，逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取，如甲方未在每期还款日足额支付当期应还借款本息，但丁方及时履行保证（代偿）责任，从而并未造成乙方未按时收到当期应得到本息还款的，则由此导致的逾期责任（包括但不限于催收费、逾期罚息、逾期违约金等）由甲方及丁方另行约定，逾期款项中的利息不计利息；甲方发生影响起履约能力的不利事件且不能及时提供有效补救措的严重违反本协议义务的恶意违约时，乙方有权提前终止本协议，同时甲方应向乙方支付借款本金总额10%的金额作为恶意违约金，甲方须在乙方提出终止本协议之日起3日内，向丙方账户一次性支付余下的所有本金、利息和恶意违约金，由丙方收取后一并支付给戊方，戊方再根据其与乙方之间的约定向乙方支付该等资金，如甲方未按约支付上述款项的则由丙、丁双方履行代偿义务（但不包括恶意违约金）。”现深圳诚信祥融资担保公司因代偿行使追偿权而诉至本院。本院认为，深圳诚信祥融资担保公司提交的《借款协议》是复制件也未加盖任何印章，真实性难以确认，同时根据深圳诚信祥融资担保公司提交的证据来看，邹波提交借款申请所购手机交付于2015年7月7日，而借款协议的签订是在交付商品后即2015年7月9日，也没有证据证明借款协议签订后借款实际交付的事实，本案深圳诚信祥融资担保公司提交的证据不足以充分证明借款合同已生效，深圳诚信祥融资担保公司追偿权的行使，应基于借款合同实际生效、款项实际出借而发生的代偿，故本院对深圳诚信祥融资担保公司的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回深圳市诚信祥融资担保有限公司的诉讼请求。案件受理费50元，由深圳市诚信祥融资担保有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  申 雪人民陪审员  徐明惠人民陪审员  冉洪芳二〇一九年十一月二十九日书 记 员  彭华懿