福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0503民初7765号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省泉州市丰泽区东湖街800号，统一社会信用代码91350500569296483H2。 法定代表人：林向前，该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄进连、陈明泉，该公司员工。 被告：董云川，男，1962年11月20日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 被告：王秋红，女，1960年10月27日出生，汉族，福建省泉州市丰泽区。 被告：许少友，男，1972年8月23日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司（以下简称：泉州农商行）与被告董云川、王秋红、许少友信用卡纠纷一案，本院于2019年7月15日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告泉州农商行的委托诉讼代理人黄进连、陈明泉到庭参加诉讼，被告董云川、王秋红、许少友经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州农商行向本院提出诉讼请求:1.判令董云川偿还所欠的信用卡透支尚欠的透支利息、滞纳金及违约金人民币（下同）54103.97元；2.判令王秋红对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令许少友对上述全部欠款承担连带保证责任。事实与理由：2013年5月21日，董云川向泉州农商行申请办理信用卡，并亲笔填写了《“刺桐红”信用卡申请书》（申请书编号3141000152）。许少友也自愿作为保证人在《“刺桐红”信用卡申请书》签字，承诺为持卡人董云川因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的利息、手续费、超限费、违约金、追索费用等承担连带保证责任，担保的主债权发生期限为自信用卡发卡日起至因信用卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。王秋红也自愿出具《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任。2013年7月1日，经泉州农商行审批，同意给予董云川办理“刺桐红”信用卡一张，卡号为62×××00，额度为20万元。该信用卡有效期自发卡之日起至2016年8月份到期，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之叁点贰伍，按月计息，结息日为每月21日，未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付违约金。领取卡片后，董云川于2016年2月起未能按约支付最低还款额，经泉州农商行多次催收，截止2019年5月4日，尚欠信用卡透支利息及违约金54103.97元，王秋红未履行共同还款责任，许少友也未按约履行保证担保义务。 董云川、王秋红、许少友未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2013年5月21日，董云川向泉州农商行申请办理信用卡，并在编号为3141000152《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》上签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓刺桐红信用卡相关信息，该卡无论消费与取现均无免息期，自愿遵守领用合约（协议）的各项规则。许少友在该申请表担保人处签名捺印，愿为该信用卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。 《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》所附的《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》中载明，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支手续费,最高为每日万分之五;未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用泉州农商行批准的信用额度的,除应支付透支利息外,还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费;滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取,最低5元;超限费按超信用额度部分的5%收取,最高300元。贷记卡章程载明，对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,日利率万分之五,按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行;若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时,除支付透支利息外,对最低还款额未还部分,还应按月支付5%的滞纳金,最低5元。 同日，王秋红签署一份《共同还款承诺书》，主要载明：董云川申请办理“刺桐红”信用卡，申请额度叁拾万元（以最终审批授信额度为准），签订编号为3141000152的“刺桐红”信用卡申请表，为保证按月归还信用卡透支款项（包括交易本金、利息、费用等），承诺自愿为此信用卡项下的所有透支款项及由此产生的其他一切费用承诺共同还款责任。 经泉州农商行审核通过，董云川办理信用卡一张，卡号为62×××00，授信额度20万元。董云川在使用信用卡消费的过程中未能按约进行信用卡还款，后于2017年12月偿还完透支本金，其透支利息计算至2017年12月6日，滞纳金及违约金计算至2017年11月21日，现尚欠透支利息、滞纳金、违约金共54103.97元，其中2017年1月至11月的违约金共20695.4元。 2017年11月20日，泉州农商行分别向董云川、许少友发出《逾期催收通知书》，通知董云川清偿全部欠款，通知许少友履行担保义务，代偿全部欠款。董云川、许少友均于2017年11月30日签收了上述通知书。 以上事实，有泉州农商行提供的统一社会信用代码证、金融许可证、负责人身份证明、身份证、《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》、《逾期催收通知书》及回执、交易明细、台账及庭审中泉州农商行的陈述等为证，董云川、王秋红未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述事实予以确认。 本院认为，泉州农商行与董云川之间的信用卡合同关系，依法成立有效。董云川向泉州农商行申办信用卡，并接受泉州农商行提供的金融信用服务，同时负有遵守信用卡领用合约的义务；董云川未依约履行义务，在使用该卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为构成违约，依法应承担违约责任。泉州农商行在董云川违约后,要求其偿还所欠的透支利息、滞纳金，证据充足，合理合法，应予支持。关于泉州农商银行主张的违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。本案中未有证据表明双方明确约定了违约金及违约金的计算方式。而泉州农商行仅单方通过公告形式将滞纳金更改为违约金，违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于违约金应当协议收取的规定，故对泉州农商行要求董云川支付2017年1月至11月的违约金的请求不予支持。综上，董云川应支付泉州农商行透支利息及滞纳金33408.57元（54103.97元-20695.4元）。 王秋红自愿共同承担因董云川使用“刺桐红”信用卡产生的所有透支款项及由此产生的其他一切费用，意思表示明确真实，本院予以认定。故王秋红应依约对董云川的上述债务承担共同还款责任。 许少友自愿为董云川的上述债务提供连带责任保证担保,意思表示真实,其保证方式、期限、范围明确,保证合法有效。泉州农商行曾于2017年11月30日保证期限届满前向许少友主张权利，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条关于“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”现泉州农商行起诉向许少友主张权利,不违反法律规定,应予支持。许少友在承担保证责任后,有权向董云川追偿。 董云川、王秋红、许少友经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、董云川应于本判决生效之日起十日内向泉州农村商业银行股份有限公司偿还透支利息及滞纳金共33408.57元； 二、王秋红应对董云川的上述债务承担共同清偿责任； 三、许少友对董云川的上述债务承担连带清偿责任,许少友在承担保证责任后,有权向董云川追偿; 四、驳回泉州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1153元，由泉州农村商业银行股份有限公司441元，由董云川、王秋红、许少龙负担712元，应于本判决生效之日起五日内缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  吴新竹 审 判 员  罗玉虹 人民陪审员  吴媚英 二〇一九年十一月三十日 书 记 员  郑颖斌 附：本案引用的主要法律条文和执行申请提示 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》： 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十四条：一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。