广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初6417号原告：中国光大银行股份有限公司江门分行。住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道中55号、中心南路39号冈州大厦首层103-105。统一社会信用代码：91440705050719515D。负责人：陈莉。委托诉讼代理人：贾丽，国信信扬（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁冬梅，国信信扬（江门）律师事务所实习律师。被告：尚玉花，女，朝鲜族，1986年6月26日出生，住吉林省和龙市。原告中国光大银行股份有限公司江门分行（以下称原告或简称“光大银行”）与被告尚玉花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月1日公开开庭进行了审理。原告光大银行的委托诉讼代理人贾丽到庭参加诉讼，被告尚玉花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人贷款合同》（抵押、保证）【合同编号：51251910000157】；2.判令被告偿还贷款本金余额639347.16元；3.判令被告立即偿还原告利息、罚息及复利。（利息、罚息及复利按贷款合同约定计算至实际清偿之日止，暂计至2019年9月3日共为6180.44元）；利息以未还借款本金639347.16为基数，按年利率5.88%，计算至实际清偿之日。罚息以未还借款本金639347.16为基数，按年利率5.88%上浮50%，计算至实际清偿之日。复利以逾期利息为基数，按年利率5.88%上浮50%，计算至实际清偿之日；4.判令被告向原告偿还律师代理费用2582.1元；5.判令原告对江门市江海区××兰湾××室（房地产权证号：粤(2019)江门市不动产证明第1008171号）抵押物享有优先受偿权；6.判令被告承担本案的诉讼费、保全费等费用。事实和理由：2019年5月7日，原告光大银行与被告尚玉花签订《个人贷款合同（抵押、保证）》【合同编号：51251910000157】，约定由原告光大银行向被告尚玉花发放贷款人民币640000元，贷款用途为购买住房，贷款期限为360个月，还款方式为等额还本付息。双方对本合同项下的全部贷款的担保方式约定为抵押担保。被告自愿将其单独所有的位于江门市江海区××兰湾××室（房地产权证号：粤(2019)江门市不动产证明第1008171号）抵押给贷款人光大银行，并依法办理了抵押登记。同时，双方在合同第五章第三十七条约定，若借款人未按时足额还款即构成违约；第三十八条约定，发生违约事件的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。合同签订后，2019年5月13日，原告光大银行按照合同约定向被告指定账号发放了贷款，履行了合同义务。但被告并未按期归还贷款本金及利息，截至2019年9月3日，共欠原告光大银行贷款本息人民币645527.6元。该笔借款经原告多次催收，被告仍不偿还。综上所述，被告的行为已严重违约，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决如前诉请。原告在举证期限内向本院提供如下的证据：1.金融许可证、营业执照、法定代表人身份证明、陈莉身份证复印件各1份，证明原告诉讼主体资格。2.尚玉花身份证1份，证明被告诉讼主体资格。3.个人贷款合同（抵押、保证）【合同编号：51251910000157】，证明原、被告之间的金额借款合同关系和权利义务约定。4.不动产登记证明、不动产权证书，证明抵押房产的基本信息。5.贷款借据、贷款划款凭证、还款明细、欠款明细、逾期贷款明细清单各1份，证明：1、被告向原告借款，原告已履行发放贷款义务的事实。2、截止2019年9月3日，被告欠原告本金639347.16元，欠息6180.44元。6.一般代理协议发票1份，证明被告的违约行为造成原告律师费损失。被告尚玉花没有答辩，在举证期限内也没有提交证据。被告尚玉花经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。经审核，原告所列举的证据真实可信，来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，故原告提交的上述证据可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。根据证据所证明的内容，本院对原告起诉所陈述的事实予以确认。并另查明如下事实：1.原告与被告签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》中约定了如借款人未按时足额还款属违约，贷款人有权宣布已贷出的款项到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息及其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；关于抵押的担保范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。2.原告与被告签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》约定贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮20%执行，首期贷款利率为5.88%；借款人未按合同约定归还本息的，贷款人有权计收罚息，罚息利率按合同约定的利率上浮50%计算。如遇中国人民银行调整同期贷款利率的，罚息利率相应上调。3.本案原告委托国信信扬（江门）律师事务所的律师进行诉讼，并向该所支付律师费2582.1元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，与被告尚玉花之间的《个人贷款合同（抵押、保证）》，是各方当事人协商一致自愿签订的，合同的相关内容合法，为有效的合同，应受法律保护，各方均应依约履行。根据合同约定，原告已向被告尚玉花提供了贷款640000元，履行了合同义务，被告尚玉花应当按合同的约定在借款期限内，根据合同的约定每月向原告偿还借款本息。但被告尚玉花收取借款后，未完全按照合同约定偿还借款本息，自2019年7月20日开始逾期还款，故被告尚玉花应根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，向原告偿还借款本息。又根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，因被告尚玉花未按合同的约定履行义务，应承担合同约定的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告诉请解除与被告尚玉花签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》，并向本院提交了包含有解除合同的意思表示的起诉状，本院于2019年9月30日向被告尚玉花送达包含有解除合同的意思表示的起诉状副本，被告尚玉花收到该起诉状副本后，没有依法提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，本院确认上述合同于2019年9月30日解除。原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人购房借款/担保合同》的约定，计算截至2019年9月3日，被告尚玉花欠付原告贷款本金639347.16元、欠息6180.44元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。对此后的利息，《个人贷款合同（抵押、保证）》明确约定借款未按合同约定期限还本的，贷款人有权计收罚息，罚息利率按合同约定的利率上浮50%计算，即中国人民银行同期同档次贷款利率的1.8倍[1×(1+20%)×（1+50%）]，原告有权按该罚息利率为基准，以借款本金为基数计算逾期利息。对于原告同时主张利息及罚息的问题，合同中既约定了利息利率，同时约定了罚息利率，是针对不同情形下的计息条款，罚息利率明显高于正常的贷款利息利率，故在被告逾期还款后，应仅适用罚息利率计算罚息即可，对原告主张的利息，属于重复计算，本院不予支持。对于原告主张的复利问题，在双方签订的合同中并无约定，原告该项主张缺乏事实依据，本院不予支持。原告与被告尚玉花在《个人贷款合同（抵押、保证）》中约定了如借款人即被告尚玉花违约，应当承担律师费的条款，该约定条款为有效条款，故被告尚玉花应对原告已支付的律师费2582.1元承担支付责任。被告尚玉花以其购买、所有的坐落于江门市江海区××兰湾××室房屋作为抵押物抵押给原告，向原告提供抵押担保，并依法在登记部门办理了相应的抵押登记手续，该合同条款及抵押行为合法有效，抵押权已依法设立。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人……债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告主张就被告尚玉花抵押的坐落于江门市江海区××兰湾××室房屋进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。因被告尚玉花经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国光大银行股份有限公司江门分行与被告尚玉花于2019年5月7日签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》于2019年9月30日解除；二、被告尚玉花应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金639347.16元及相应利息（该利息计算至2019年9月3日为6180.44元；自2019年9月4日起至实际清偿完毕之日止，以尚欠贷款本金为基数，按中国人民银行的同期同档次贷款利率的1.8倍计算）、律师费2582.1元给原告中国光大银行股份有限公司江门分行；三、如被告尚玉花未按上述第二项履行义务，原告中国光大银行股份有限公司江门分行有权就拍卖、变卖被告尚玉花所有的位于江门市江海区江海碧桂园芷兰湾六街2幢602室房屋[不动产权证号：粤（2019）江门市不动产权第1011442号]所得价款优先受偿。四、驳回原告中国光大银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，一审受理费减半收取为5140.55元、保全费3760.54元，合计8901.09元（原告中国光大银行股份有限公司江门分行起诉时已经预付），由被告尚玉花负担。原告中国光大银行股份有限公司江门分行已预交上述诉讼费，由本院予以退回；被告尚玉花应在本判决生效之日起七日内向本院补缴一审案件诉讼费8901.09元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审判员  苏锦江二〇一九年十一月一日书记员  阮凤娟