广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1421号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县都城镇江滨东路2号。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：汤永华，女，汉族，1976年8月10日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：梁海周，男，汉族，1973年5月25日出生，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告汤永华、梁海周金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告汤永华、梁海周经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告汤永华归还借款本金19800元及至还清款日止的利息（利息分段计算：贷款期间按年利率8.4338%计,展期期间按月利率9.3788‰计,贷款逾期后按每日0.03514计，计至2019年3月16日止的利息为34358.61元）,借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利；2.被告梁海周对上述债务承担共同清偿责任以及连带保证责任；3.本案的诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2010年12月26日，被告因种植向郁南县农村信用合作联社建城信用社申请借款20000元。经双方协商一致，被告汤永华与郁南县农村信用合作联社建城信用社签订了《农户小额信用贷款合同》，约定借款金额为20000元，借款期限从2010年12月26日至2012年11月25日，借款年利率为8.4338%。被告梁海周出具《不可撤销担保书》。上述合同签订后，郁南县农村信用合作联社建城信用社于2010年12月26日向被告汤永华发放贷款20000元，借款期间归还本金200元，支付利息4424.06元。贷款到期后，经郁南县农村信用合作联社建城信用社多次催收，被告汤永华仍未支付清利息和偿还清本金。截至2019年3月16日，被告汤永华共计拖欠借款本金19800元，结欠利息34358.61元，利息按合同分段计算：借款期间（2010年12月26日至2012年11月25日）按年利率8.4338%计,展期期间（2012年11月26日至2013年11月10日）按月利率9.3788‰计,贷款逾期后（2013年11月11日）按每日0.03514计,借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。原告作为郁南县农村信用合作联社的统一法人机构，有权以原告名义行使诉讼权利。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告汤永华逾期未偿还借款及支付利息，已构成违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告汤永华、梁海周均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年12月26日，被告汤永华因种植与郁南县农村信用合作联社建城信用社（以下简称“建城信用社”）签订了《农户小额信用贷款合同》，约定借款金额为20000元，借款期限从2010年12月26日至2012年11月25日，借款年利率为8.4338%，借款逾期未还，逾期利率在借款利率上上浮50%计收利息，借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。被告梁海周在《农户小额信用贷款合同》上借款人配偶签字处签名和捺印。同日，建城信用社向被告汤永华发放贷款20000元。2010年12月13日，被告梁海周向建城信用社出具《不可撤销担保书》。2012年11月20日，被告汤永华与建城信用社签订《借款展期协议》，约定将上述借款展期至2013年11月10日，展期借款本金为19800元，展期月利率为9.3788‰，借款逾期未还，按展期利率上浮50%计收利息，即月利率14.0682‰，借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。被告汤永华在借款期间包括展期期间归还本金200元，支付利息4424.06元，结欠利息1677.94元，结欠复利1362.21元，借款逾期后没有归还借款本金和支付利息。贷款到期后，经建城信用社多次催收，被告汤永华仍未支付清利息和偿还清本金。郁南县农村信用合作联社开业，建城信用社的债权债务转为郁南县农村信用合作联社债权债务。被告汤永华与被告梁海周于2004年7月8日登记结婚，该笔借款发生于其夫妻关系存续期间。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《农户小额信用贷款合同》和《借款展期协议》是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告汤永华向原告归还借款本金19800元及利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，《农户小额信用贷款合同》订立后，建城信用社依约向被告汤永华发放贷款，被告汤永华未按合同约定清偿借款和利息，显属违约。郁南县农村信用合作联社开业后承受建城信用社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告汤永华返还借款本金19800元（本金20000元-已还200元）的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的计算问题。《借款展期协议》约定，借款展期期限内（从2012年11月26日至2013年11月10日），月利率为9.3788‰，借款逾期未还，按展期利率上浮50%计收利息，即月利率14.0682‰，借款人未按时足额偿付利息，对未支付的利息按约定借款利率计收复利，借款人不按约定用途使用借款的，对挪用部分按约定借款利率加收100%计收罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《借款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。经核，1.借款期限内即从2010年12月26日至2013年11月10日结欠本金19800元，结欠利息1677.94元，结欠复利为1362.21元；2.借款逾期后即2013年11月11日至借款清偿之日止的利息，以尚欠的借款本金19800元为基数，按月利率14.0682‰计算；3.借款逾期后即2013年11月11日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息1677.94元为基数，按月利率14.0682‰计算。关于原告请求被告梁海周对上述债务承担共同清偿责任的主张，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，该笔借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告梁海周在《农户小额信用贷款合同》和《不可撤销担保书》上签名和捺印，故该债务应认定为夫妻共同债务。为此，被告汤永华、梁海周应共同向原告归还借款本金19800元和支付尚欠的利息。综上，原告要求被告汤永华、梁海周共同归还借款的诉讼请求，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。被告汤永华、梁海周经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告汤永华、梁海周于本判决生效之日起十日内共同向原告郁南县农村信用合作联社归还借款本金19800元及利息（利息的计算：1.借款期限内即从2010年12月26日至2013年11月10日结欠利息1677.94元，结欠复利1362.21元；2.借款逾期后即2013年11月11日至借款19800元清偿之日止的利息，按月利率14.0682‰计算；3.借款逾期后即2013年11月11日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息1677.94元为基数，按月利率14.0682‰计算）；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1153.96元，减半收取计576.98元，由被告汤永华、梁海周共同负担452.67元，由郁南县农村信用合作联社负担124.31元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇一九年十一月二十一日书记员  徐小婷唐文东