襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初2242号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行(以下简称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新技术产业开发区长虹路北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该行行长。委托诉讼代理人：胡青松、熊志耘，湖北松之盛（襄阳）律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：王仁明，男，汉族，1959年8月25日生，住湖北省宜城市，被告：郭茂芝，女，汉族，1957年12月14日生，住址，被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称武汉小微企业服务中心），住所地武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东，武汉小微企业服务中心总经理。委托诉讼代理人：杨茹男，武汉小微企业服务中心员工，代理权限为一般授权。原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行与被告王仁明、郭茂芝、武汉市民商小微企业互助服务中心金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人熊志耘，被告王仁明到庭参加诉讼，被告郭茂芝、武汉小微企业服务中心经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王仁明、郭茂芝共同偿还原告借款本金1799903.14元、期内利息9997.46元以及罚息（其中，自2016年9月16日起至2019年7月15日止尚欠罚息537297.98元；自2019年7月16日起，分别以本金1799903.14元为基数、利息9997.46元为基数、累计所欠罚息为基数，按年利率9.0045%的标准计算本金的罚息、利息的罚息、罚息的罚息至还清之日止）；2、判令被告武汉市民商小微企业互助服务中心对上述债务承担连带清偿责任；3、判令被告承担本案诉讼受理费、公告费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2015年9月15日，原告与被告王仁明签订编号150002015010773《借款合同》，约定：原告向被告王仁明提供借款人民币200万元，借款期限自2015年9月15日起至2016年9月15日止，利率为年利率8.56014%，逾期罚息利率按贷款利率加收50%，对逾期贷款计收复利。同日，被告郭茂芝与原告签订《借款合同之补充协议》约定：被告郭茂芝作为共同借款人承担该笔借款的共同还款责任。另外，被告武汉小微企业服务中心出具《互助合作基金担保确认函》，确认以其管理的湖北省小微企业互助合作基金财产为前述借款债务提供最高额质押担保。上述合同签订后，原告即依约向被告足额发放了贷款，但贷款到期后，被告至今未足额向原告返还本金及支付利息，其行为已严重违反合同约定，依法应共同承担返还借款及支付利息、罚息的法律责任，因被告武汉小微企业服务中心为该借款提供最高额质押担保，其应对该借款承担连带担保责任。为维护原告合法权益，特将被告诉至法院，请依法支持原告诉讼请求。被告王仁明辩称：借款200万元属实，但其中有100万元是以兴农合作社的名义存在原告处作为粮油协会发展基金，对于原告要求我方还款的诉讼请求，我方仅认可100万元，另外100万元并未使用，我方不应偿还。被告武汉小微企业服务中心未到庭参加诉讼，但向本院提交以下答辩意见：第一，武汉小微企业服务中心对民生银行襄阳分行所诉事实及其要求武汉小微企业服务中心对借款人的债务承担连带清偿责任的请求没有异议。借款人作为武汉小微企业服务中心的会员，按照约定，武汉小微企业服务中心对借款人的全部债务承担担保责任。第二，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第31条的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。武汉小微企业服务中心请求明确其在承担担保责任后的追偿权。被告郭茂芝未作答辩。经审理查明，2015年9月15日，被告王仁明（借款人、甲方）以归还上笔贷款为由，与原告民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订编号为150002015010773的《借款合同》一份。合同主要约定：借款金额为人民币（大写）贰佰万元，借款期限共12月，自2015年9月15日起至2016年9月15日止，贷款年利率为8.560145%。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。借款用途为归还上笔贷款。贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，乙方有权要求甲方赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。同日，被告郭茂芝以共同借款人的身份与原告民生银行襄阳分行签订了编号为150002015010773-01号的《借款合同之补充协议》。协议主要约定：郭茂芝作为王仁明的共同借款人，愿意与王仁明共同承担借款合同中所有借款人的义务,承诺按照借款合同的约定，与王仁明连带清偿借款合同项下所有应付款项。2015年9月15日，原告民生银行襄阳分行与被告王仁明办理了《个人借款凭证》，《个人借款凭证》上载明：借款人王仁明，借款币种及金额人民币200万元；执行年利率8.56014%，按月结息；逾期利率按执行年利率加收50%，违约罚息利率按执行年利率加收50%；借款起始日2015年9月15日，借款到期日2016年9月15日；还款付息方式为按月结息，还款日为15日。2015年9月15日，原告民生银行襄阳分行依约将200万元贷款发放至借款合同约定的被告王仁明的银行账号内。另查明，自2016年3月15日起，民生银行襄阳分行将贷款利率下调至6.003%，逾期利率下调至9.0045%。上述贷款发放后，被告王仁明足额支付期内利息至2016年8月15日，2016年9月15日最后一期利息为10338.50元，王仁明仅支付341.04元，尚欠期内借款利息9997.46元未付。借款到期后，民生银行襄阳分行于2016年12月17日从武汉小微企业服务中心保证金账户中扣20万元保证金抵偿本金。另外，王仁明于2017年9月29日偿还本金96.86元、罚息0.19元。除此之外，被告再无其它还款行为。还查明，2016年11月8日，武汉小微企业服务中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明王仁明已向武汉小微企业服务中心缴纳了互助基金和相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；武汉小微企业服务中心承诺王仁明在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，王仁明属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，武汉小微企业服务中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。上述事实，有原告民生银行襄阳分行提交的《借款合同》、《借款合同之补充协议》、《个人借款凭证》、打款明细、还款计划表、扣款回单等证据证实。本院认为，民生银行襄阳分行与王仁明签订的《借款合同》，与郭茂芝签订的《借款合同之补充协议》均系在平等自愿的基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效合同，各方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告民生银行襄阳分行于2015年9月15日按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告王仁明、郭茂芝应按合同约定的期限清偿借款本息，但其未按约足额支付。对于应还本息数额，参照《中国人民银行利率规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》以及按照借款合同的相关约定，本院认定如下：关于本金，扣除已还本金200096.68元，尚应偿还本金1799903.14元。关于利息，因王仁明足额支付至2016年8月15日的期内利息，应支付2016年9月15日最后一期期内利息10338.50元，实际支付了341.04元，故尚欠期内借款利息9997.46元。关于复利，应以借款期内逾期未支付的利息为基数计算至借款到期日止即2016年9月15日，但案涉借款到期尚未产生复利，故对原告主张的复利部分，不予支持。关于借款期外之罚息，依据合同约定，王仁明、郭茂芝应当支付自2016年9月16日起，以实际所欠本金数额为基数，按照年利率9.0045%分段计算的罚息至本金付清之日止（其中，2016年9月16日起至2016年12月17日止，以200万元为基数计算罚息，具体数额为46523.25元；2016年12月18日起至2017年9月29日止，以180万元为基数计算罚息，再减去已付罚息0.19元，具体数额为128764.16元；2017年9月30日起至本金还清之日止，以1799903.14元为基数计算罚息）。本案中，被告王仁明辩称其仅使用了借款100万元，故其仅应偿还该部分借款100万元。但民生银行提供的发放贷款的个人账户对账单及王仁明签字确认的借款凭证等证据均证实民生银行已经依约将借款合同约定的借款200万元足额发放至王仁明的银行账户上，王仁明述称的其在收到银行借款后向宜城市粮油基金会交纳保证金，系其个人处分名下财产的行为，与本案借款合同纠纷无直接关联，故对被告王仁明的该项抗辩意见，本院不予采纳。被告武汉小微企业服务中心明确表示愿意就本案被告的贷款本息承担连带清偿责任，故对于原告民生银行襄阳分行提出的要求其对上述债务承担连带还款责任的请求，本院予以支持。被告武汉小微企业服务中心在承担连带清偿责任后，依法对被告王仁明、郭茂芝享有追偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王仁明、郭茂芝于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行借款本金1799903.14元，利息9997.46元，以及按照年利率9.0045%向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行支付罚息至本金付清之日止（其中，2016年9月16日起至2016年12月17日止，以200万元为基数计算罚息，具体数额为46523.25元；2016年12月18日起至2017年9月29日止，以180万元为基数计算罚息,再减去已付罚息0.19元，具体数额为128764.16元；2017年9月30日起至本金还清之日止，以1799903.14元为基数计算罚息）。二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决主文第一项所确定的债务向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行承担连带清偿责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心在承担连带清偿责任后，有权向被告王仁明、郭茂芝进行追偿。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行其他诉讼请求。案件受理费21090元，由被告王仁明、郭茂芝、武汉市民商小微企业互助服务中心负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  王海清人民陪审员  杨 炜人民陪审员  崔险峰二〇一九年十一月十八日法官助理周丹书记员刘璐