襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初2942号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（下称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。主要负责人：胡勇，该分行行长。委托诉讼代理人：宋佳国、马高洁，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告:杨玉文，男，1987年9月5日出生，汉族，住南漳县。被告:付文娟，女，1988年9月1日出生，汉族，住址同上。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（下称小微企业互助中心），住所地:武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东,该公司经理。原告民生银行襄阳分行与被告杨玉文、付文娟、小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人马高洁，被告杨玉文到庭参加诉讼。被告付文娟、小微企业互助中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨玉文、付文娟共同偿还借款本金70万元及按合同约定的利息、罚息、复利至借款清偿之日止（截止2019年7月8日止的利息4725元、复利及罚息152936元）；2.判令被告小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2016年11月23日，被告杨玉文与原告签订编号为150002016334486的《借款合同》，约定借款金额为70万元、借期为2016年12月1日至2017年12月1日；执行年利率9%；逾期利率和罚息利率均按执行年利率加收50%；按月结息，到期还本；借款合同还约定了违约责任等事项。被告付文娟作为共同借款人签署了《借款合同之补充协议》，承诺按借款合同约定，与被告杨玉文连带清偿原合同项下所有应付款项。此外，被告小微企业互助中心为前述借款向原告出具《互助合作基金担保确认函》，确认以基金财产提供最高额质押担保。上述合同签订后，原告依约向被告杨玉文足额发放贷款70万元，但被告杨玉文收到借款后并未依约还款，现借款到期，经催收无果，故诉至法院。被告杨玉文辩称，借款属实，但借款是鑫顺天的董事长李毓明使用，故应由使用人鑫顺天公司偿还。被告付文娟、小微企业互助中心未到庭未作答辩。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、借款合同之补充协议、面签照片、个人借款凭证、银行转账明细、个人账户对账单、还款计划表、扣款回单、基金会入会申请书、入会告知书、入会确认函、互助合作基金担保确认函等证据；杨玉文未提交证据。付文娟、小微企业互助中心未到庭。本院组织到庭当事人进行了证据交换和质证。对民生银行襄阳分行所举的符合有效证据的真实性、合法性、关联性的证据，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2016年11月23日，杨玉文（甲方）作为借款人、民生银行襄阳分行（乙方）作为贷款人，签订了编号为150002016334486的《借款合同》。该合同第一部分第一章约定借款金额为70万元；借款期限共12个月，自2016年12月1日起至2017年12月1日止。借款用途为转期，用于归还借据号为15000201501137301的贷款。第二章约定贷款利率为年利率9%；对杨玉文到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至杨玉文清偿本息为止；对杨玉文不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率和罚息利率均为贷款利率基础上加收50%确定。第三章约定贷款采用自主支付的方式发放，即民生银行襄阳分行将贷款资金直接划付至杨玉文账户，并由杨玉文自主划付给符合合同约定用途的其交易对象。第四章约定杨玉文在中国民生银行开立的账号为62×××62的账户为借款发放及还款账户，杨玉文授权民生银行襄阳分行从该账户中扣收其到期应付的本息；本息归还方式为按月结息、到期还本，还款日为每月1日。合同第二部分第一章约定月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；民生银行襄阳分行将贷款划付至合同约定的杨玉文借款发放账户即完成了贷款发放义务，即视为杨玉文已经提取和使用了借款本金，并从贷款的发放之日开始计息。第五章约定杨玉文在合同履行过程中出现任何一笔借款本息发生逾期等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权行使包括要求杨玉文赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。第六章约定杨玉文支付的款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。同时，付文娟作为共同借款人与民生银行襄阳分行、杨玉文签订了编号为150002016334486-1的《借款合同之补充协议》，协议主要约定付文娟作为杨玉文的共同借款人，愿意与杨玉文共同承担原合同中所有借款人的义务,承诺按照原合同的约定，与杨玉文连带清偿原合同项下所有应付款项。同日，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明杨玉文已向其缴纳了互助保证金和风险准备金相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微其他互助中心承诺杨玉文在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，杨玉文属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。2016年12月1日，杨玉文与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人杨玉文；贷款账号15×××01；贷款指定转入账户名称杨玉文；贷款转入账号和还款账号均为62×××62；借款金额为70万元；借款起始日为2016年12月1日，到期日为2017年12月1日；执行年利率为9%；担保方式为保证；还款付息方式为按月结息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为1日；利率为固定利率。借款凭证签署当天，民生银行襄阳分行向杨玉文的账户发放贷款70万元。贷款发放后，杨玉文于2017年1月1日归还利息5425元；于2017年2月1日归还利息8.22元；于2017年3月21日归还罚息0.01元，3月31日归还利息10316.78元、罚息173.57元；于2017年4月1日归还利息5425元；于2017年5月1日归还利息4725元；于2017年6月1日归还利息59.65元，6月21日归还利息0.08元；于2017年7月30日归还利息9547.77元，罚息142.76元；于2017年8月1日归还利息9.47元；小微企业互助中心于2017年9月28日代偿利息9755.53元、罚息140.34元。借款到期后，小微企业互助中心于2018年12月28日代偿利息9607.5元，罚息49.44元。此后再未还款,故引起纠纷。本院认为，民生银行襄阳分行与杨玉文签订的《借款合同》、与付文娟签订的《借款合同之补充协议》均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行依约向杨玉文发放贷款70万元，但杨玉文未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。付文娟作为共同借款人，应当与杨玉文承担共同还款责任。关于民生银行襄阳分行要求杨玉文、付文娟应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与杨玉文签订的《借款合同》中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，截止借款到期日2017年12月1日，杨玉文尚欠借款本金70万元、利息14332.5元、罚息147.22元未还；借款到期后，小微企业互助中心于2017年12月28日代偿利息9607.5元，罚息49.44元，故截止当日欠本金70万元、利息4725元（14332.5元-9607.5元）、罚息6517.78元[147.22元+本金罚息6291元（70万元×12.15%÷365×27天）+利息复利129元（14332.5元×12.15%÷365×27天）-49.44元］。基于上述核算结果，本院依法支持杨玉文、付文娟偿还借款本金70万元、利息4725元、罚息6517.78元；自2017年12月28日起的本金逾期罚息以70万元为基数按照年利率12.15%计算至付清之日止，利息复利以4725元为基数按照年利率12.15%的标准按约结算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向杨玉文和付文娟追偿。对于民生银行襄阳分行主张律师代理费等诉讼请求，因未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。被告付文娟、小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告杨玉文、付文娟于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金70万元、利息4725元、罚息6517.78元；2017年12月28日起的本金逾期罚息和利息复利分别以70万元和4725元为基数均按照年利率12.15%计算至付清之日止；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；三、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12380元，由杨玉文、付文娟、武汉市民商小微企业互助服务中心负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  臧玉红二〇一九年十一月十五日书记员  熊聪俐