山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初5053号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托代理人：王晶，山西宾利律师事务所律师。被告：贾彩燕，女，1985年8月15日出生，汉族，住山西省柳林县。被告：高飞，男，1981年10月25日出生，汉族，住山西省柳林县。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告贾彩燕、高飞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人王晶、被告高飞到庭参加诉讼，被告贾彩燕经本院合法传唤未到庭。本案现已缺席审理终结。平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求:1、请求法院判令被告贾彩燕、高飞共同偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金285474元及自2017年2月20日起至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复利。2、本案诉讼费用、律师费用由二被告承担。事实与理由：2015年08月19日,原告平安银行股份有限公司太原分行与被告贾彩燕签订个人信用贷款合同,合同约定被告贾彩燕向原告借款人民5000000元整;利率为固定月利率1.6%;罚息在贷款利率上加收50%。被告高飞作为被告贾彩燕的配偶,向原告平安银行股份有限公司太原分行出具了共同还款承诺书,承诺用家庭共有财产为该笔借款提供连带责任保证。协议签订后,原告依约于2015年08月19日向被告贾彩燕支付全部借款人民币500000元整。被告贾彩燕未能依约履行还款义务。为维护合法权益，原告诉至法院。被告高飞辩称：借款50万元我在场，涉案借款的经过事实我清楚，后无力偿还借款，我同意还钱，希望法庭主持调解。被告贾彩燕经本院合法传唤未到庭，庭前亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告贾彩燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证等诉讼权利。原告提交的证据有：证据一、原被告签订的贷款合同，证明原被告签订该合同，针对借款金额期限利率罚息复利作出了约定，被告一应当承担还款责任；证据二、二被告的结婚证复印件及共同还款承诺书，证明被告二应当承担共同还款责任；证据三、出账凭证、个人账户汇总信息清单、欠款明细表，还款清单，证明原告依约履行了自己的借款义务，2017年2月20日起的利息复利被告未能履行；证据四、保全裁定、保全费票据，证明原告支付了保全费。被告高飞经质证对上述证据均无异议。以上证据经本院依法审查内容真实有效，本院予以确认并在案佐证。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月1日,原告与被告贾彩燕签订《个人信用贷款合同》（编号为平银太原分行个信贷字2015第RL20150819001198号）约定:原告向被告提供500000元的贷款，贷款期限为36个月,实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准;贷款采用固定利率,执行利率为月利率1.6%;该贷款以等额还款的方式归还贷款本息;被告拖欠原告本金或利息、费用时,原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息;被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息,因此被宣告提前到期的,原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息;对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利;被告承担原告为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。《个人信用贷款合同》签订当日,原告依约向被告发放了500000元的贷款,依据《个人贷款出账凭证》记载,起贷日为2015年8月19日,到期日为2018年8月19日。根据原告提供的个人贷款业务客户还款清单，被告贾彩燕于2017年3月19日未按照上述合同约定履行还款义务，开始发生逾期。截止2019年10月15日，被告贾彩燕尚欠原告借款本金285474元、利息45301.1元。另查明，被告高飞与被告贾彩燕系夫妻关系。2015年8月18日，被告高飞以家庭财产共有人身份向原告出具《共同还款承诺书》载明，本人高飞与借款人贾彩燕的关系为夫妻，本人同意其在贵行申请办理贷款业务，申请贷款金额50万元，申请期限36个月，并愿意用家庭共有财产为该借款提供连带责任保证。本院认为，原告与被告贾彩燕签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，且合同内容未违反法律法规禁止性规定，该合同合法有效。双方均应按照合同内容严格履行各自的义务。原告依约向被告贾彩燕发放贷款500000元，被告贾彩燕未能按照合同约定按时履行还款义务，截止2019年10月15日，被告贾彩燕尚欠原告借款本金285474元、利息45301.1元,故对原告要求被告贾彩燕偿还贷款本金、利息的诉讼请求本院予以支持。合同约定的借款利率为月利率1.6%，即年利率19.2%，逾期利率在此基础上加收50%，即28.8%。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，被告虽未对超过年利率24%的部分提出调减，本院认为将涉案逾期利息、复利调整为年利率24%，并从逾期之日开始计算，符合上述意见精神。故对原告主张的超过法律规定的部分利息本院不予支持。被告高飞作为被告贾彩燕的丈夫向原告出具《共同还款承诺书》，承诺以夫妻共同财产对上述债务承担连带责任。故被告高飞应对被告贾彩燕的上述债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告贾彩燕、高飞于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安银行股份有限公司太原分行截止2019年10月15日贷款本金285474元、利息45301.1元，合计330775.1元及自2017年3月20日起至借款还清之日止的罚息、复利（罚息、复利以330775.1元为基数按照年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5582元,保全费2614元由被告贾彩燕、高飞负担（此款原告已预缴）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 王跃先人民陪审员 赵虹霞人民陪审员 张 欣 二〇一九年十一月五日书 记 员 薛艳芳附：法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。