广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1721民初3134号原告：中国银行股份有限公司阳江阳西支行，住所地：阳西县新城区广场路9号。负责人：谭**，该行行长。委托诉讼代理人：刘骐玮，广东荣耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯月清，广东荣耀律师事务所实习律师。被告：谢兆贵，男，1979年12月8日出生，汉族，住广东省阳西县，现羁押于江门监狱。被告：余旭连，女，1982年6月21日出生，汉族，住广东省阳西县，被告：谢广存，男，1952年6月13日出生，汉族，住广东省阳西县，原告中国银行股份有限公司阳江阳西支行诉被告谢兆贵、余旭连、谢广存信用卡纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司阳江阳西支行的委托诉讼代理人刘骐玮、被告余旭连到庭参加诉讼，被告谢广存经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司阳江阳西支行向本院提出诉讼请求：1、谢兆贵立即共同偿还借款本金20603.27元、利息24339.8元、应收费用（手续费、违约金）4160.05元，合计49103.12元（上述利息计至2019年4月6日止，从2019年4月7日起计至被告全部清偿借款之日止的利息、违约金按《中国银行信用卡领用合约》的约定计算）给原告；2、被告余旭连、谢广存对上述债务承担共同清偿责任；3、原告对处理谢兆贵所有丰田轿车（车牌号：粤Ｑ×××××，车辆识别代码：LAMAP22C2C0417768）的所得价款在第一项请求债权范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年7月16日，谢兆贵为了贷款购车，向原告填写了《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》。2012年7月20日，谢兆贵就车贷申请业务向原告申请办理信用卡，申请信用卡种为银联普卡。被告填写了办卡申请表，并就信用卡的申领、使用、利息收费、对账单及还款等相关事宜签订合约。依谢兆贵的申请，原告核准并发放了卡号62×××84的信用卡。2012年7月27日，原告与谢兆贵签订了《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》和《中国银行信用卡购车分期付款抵押合同》，约定原告向谢兆贵发放36期的购车贷款53000元，并就该笔贷款以丰田轿车（车牌号：粤Ｑ×××××，车辆识别代码：LAMAP22C2C0417768）抵押且办理了抵押登记。依照约定，原告于2012年8月1日向谢兆贵发放了53000元的购车贷款。截至2019年4月6日谢兆贵尚欠信用卡本金20603.27元、利息24339.8元、应收费用4160.05元。虽经原告多次催缴，但谢兆贵一直拒不偿还欠款。根据相关法律规定，本案债务发生在谢兆贵、余旭连婚姻生活存续期间，双方对申请购置车辆贷款均是认可的，且购置车辆也是用于日常生活所需。故应将上述债务认定为夫妻共同债务，余旭连应承担清偿责任。谢广存于2012年7月27日就上述《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》这份主合同与原告签订了《中国银行信用卡购车分期付款保证合同》，约定谢广存对主合同项下全部债务承担全程连带保证责任。根据相关规定，谢广存应对上述债务承担清偿责任。三被告未按约定归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。被告谢兆贵辩称，没有意见，欠中行贷款属实，我被送往监狱前有叫家人处理，不知道他们一直没有处理。被告余旭连辩称，对于谢兆贵贷款购买小汽车一事是知情的，但其在2014年因运输毒品被判处有期徒刑十年，我没有能力偿还也曾向原告申请暂停供款，粤Ｑ×××××车辆也作为犯罪工具被阳西法院于2015年判决没收。被告谢广存不作答辩。本院经审理认定如下事实：余旭连与谢兆贵是夫妻关系，两人于2001年5月10日登记结婚。2012年7月16日，谢兆贵向原告提交《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》，申请信用卡借款分期购车，申请分期金额为56000元，自愿以丰田花冠TV7164GD汽车提供担保，并由谢广存为该笔借款作连带责任保证。谢兆贵分别在“申请人签名”、“抵/质押人签名”一栏签名确认，谢广存在“担保人签名”一栏签名确认。2012年7月20日，谢兆贵向原告提交信用卡申请表，申明所填写的内容属实，已参阅中国银行信用卡领用合约的条款、细则，并同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则构成本人与原告就申请及使用信用卡的法律协议。其中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：持卡人非现金透支交易从记账日至中国银行股份有限公司规定到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，持卡人在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方（中国银行股份有限公司）收到持卡人还款时，按以下顺序对其信用卡及账户的各项欠款进行冲还（1）逾期1至90天的，按照先收应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还。（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；乙方根据持卡人指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。持卡人联络信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达，由于持卡人未及时通知乙方联络信息变更产生的一切风险和损失由持卡人自行承担。原告经审核后向谢兆贵发放银联普卡一张，卡号为：62×××74。2012年7月27日，谢兆贵与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG5NJA20120378）一份，约定：合同项下购车分期额度为53000元，分期期数为36期（一期为一个月）；购车分期手续费金额为6360元；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商阳西县润丰汽车销售有限公司的专用账户；合同项下的购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日期全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日期未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并再次授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用。合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》载明：持卡人应按约定即时与经办行办妥抵押权利人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交经办行执管；未经经办行书面同意，持卡人不得全部和部分转让、出租、出售、出借、以实物形式出资、改造或以其他方式全部或部分处分抵押物；持卡人未按期归还透支款本金及手续费即构成合同违约，经办行有权采取宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，终止或解除合同，并有权从持卡人在经办行处开立的其他账户中直接划扣款项用于清偿合同项下欠款等措施。同日，谢兆贵（抵押人）与原告（抵押权人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG5NJA20120378），约定抵押人自愿将粤Ｑ×××××号丰田牌车辆为上述购车借款提供抵押担保；抵押人提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现主债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权利人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物由抵押人占有和保管，但抵押权利凭证应交由抵押权利人保管。合同签订当天，原告依据《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》在车管部门就粤Ｑ×××××号车辆（车架号LFMAP22C2C0417768）办理了抵押权登记。同日，谢广存（保证人）与原告（债权人）签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》（合同编号：BG5NJA20120378），约定保证人愿意向债权人提供保证；保证人提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。2012年8月1日，原告依约向车辆经销商阳西县润丰汽车销售有限公司的专用账户汇款53000元。其后，谢兆贵仅依约偿还了部分贷款及手续费，截至2019年4月6日，谢兆贵尚欠原告银联普卡透支款20603.27元、利息24339.8元、应收费用（手续费、滞纳金）4160.05元，合计49103.12元。因谢兆贵所用信用卡透支欠款后一直未予清偿，原告遂诉至本院。另查明，谢兆贵因贩卖毒品于2014年5月12日归案，阳西县公安局刑事侦查大队于同日扣押粤Ｑ×××××号丰田牌小汽车一辆及三台手机。谢兆贵于2014年5月13日被刑事拘留，同年6月20日被逮捕。阳江市中级人民法院于2015年7月3日作出（2014）阳中法刑一初字第34号刑事判决，判令：（一）……（四）被告人谢兆贵犯贩卖毒品罪，判处有期徒刑十年，并处罚金人民币三万元；犯转移毒品罪，判处有期徒刑一年六个月。总和刑期十一年六个月，并处罚金人民币三万元。决定执行有期徒刑十一年，并处罚金人民币三万元；（五）缴获的毒品海洛因464.16克、氯胺酮12.69克及相关作案工具均予以没收。宣判后，谢兆贵等人不服，提出上诉。广东省高级人民法院于2015年11月25日作出（2015）粤高法刑三终字第283号刑事判决书，判令：一、维持广东省阳江市中级人民法院（2014）阳中法刑一初字第34号刑事判决第一、二、三、五项和第四项对被告人谢兆贵犯贩卖毒品罪的定罪量刑。本院认为，谢兆贵与中国银行股份有限公司阳江阳西支行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，申请办理中国银行股份有限公司发行的银联普卡，承诺遵守该行信用卡领用合约，并与原告达成合意，该合意是双方的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属有效协议。谢兆贵应遵守约定的义务，在进行透支消费后，遵守章程、协议和合同关于分期还款的规定还款付息，其逾期不还，已构成违约，应按约定支付透支款、手续费、违约金。截至2019年4月6日止，谢兆贵尚欠原告银联普卡透支款20603.27元、利息24339.8元、应收费用（手续费、违约金）4160.05元，合计49103.12元（该利息、手续费计至2019年4月6日止），以上透支款、利息、违约金、手续费有原告提供的交易流水、账户查询信息予以证实，应予认定。现原告请求被告偿还上述款项，合法合理，本院予以支持。谢兆贵同意为上述借款提供登记在其名下的粤Ｑ×××××号车辆作为借款抵押物，在出现约定的违约情形时同意原告可处置该抵押物，明确约定了抵押范围、权利价值等条款，当事人之间成立合法有效的抵押合同关系，且双方所设抵押依法办理了抵押登记手续，该抵押权有效成立、生效，故原告请求确认其对处置抵押车辆的价款享有优先受偿权，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”的规定，谢兆贵向原告借款用于购买汽车，且余旭连对此知情，故原告主张上述债务为夫妻共同债务，余旭连应承担清偿责任，合法合理，本院予以支持。谢广存作为担保人与原告签订保证合同，确认其为谢兆贵向原告所借的款项承担保证责任，当事人之间成立保证合同关系。该保证合同关系是原告与谢光存的真实意思表示，且没有违反法律的强制性规定，属合法有效。由于谢光存与原告约定为谢兆贵上述债务提供连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日（2015年7月31日）起两年。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”的规定，原告在借款到期后两年内未要求谢广存承担保证责任，现请求谢广存对上述债务承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。被告谢广存经本院传票传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十四条、第四十一条、第五十三条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢兆贵、余旭连在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还信用卡（卡号：62×××74）20603.27元、利息24339.8元、应收费用（手续费、违约金）4160.05元，合计49103.12元（上述利息、应收费用计至2019年4月6日，从2019年4月7日起至还清款项之日止的应收费用按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计算）给原告中国银行股份有限公司阳江阳西支行；二、原告中国银行股份有限公司阳江阳西支行就本判决第一项判决主文的款项，有权以被告谢兆贵抵押的粤Ｑ×××××号车辆（车架号LFMAP22C2C0417768）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司阳江阳西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费514元，由被告谢兆贵、余旭连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  柯文婷二〇一九年十一月二十二日法官助理陈香宇书记员梁少华附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。