福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初2922号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：陈珊，女，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：邹亚霞，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：余寿宁，男，1989年12月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“荔城农商行”）与被告余寿宁因信用卡纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月1日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人邹亚霞到庭参加诉讼，被告余寿宁经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：余寿宁立即归还福万通普惠金融卡透支本金96871.08元及该款自2018年4月22日起至还清款项之日止按《莆田农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的利息、违约金（透支利息按日利率0.05%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2015年9月24日，余寿宁向荔城农商行办理了福万通普惠金融卡并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》，对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过余寿宁的申请，于2015年10月27日向余寿宁发放普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。但余寿宁自2018年04月22日逾期未还后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 余寿宁未作答辩。 荔城农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：余寿宁的《身份证》复印件、《福万通普惠金融卡申请表》复印件、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、贷记卡交易明细、《莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知》各一份。本院经审查认为，余寿宁未到庭参加诉讼，又未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能互相印证形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 本院经审理认定事实如下：2015年9月24日，余寿宁向荔城农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签字确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则。申请材料所附的《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。后余寿宁的申请经荔城农商行审批通过，荔城农商行于2015年10月27日向余寿宁发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为100000元，期限3年，专项卡年利率为10.8%。余寿宁持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2018年4月22日起开始拖欠应付利息，自2018年6月21日起开始产生违约金。现余寿宁尚欠透支本金96871.08元及自2018年4月22日起按约定计算的利息、违约金。经荔城农商行多次催讨，余寿宁未归还，致讼。后余寿宁于2019年2月15日偿还利息60.08元。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准一样。 本院认为，余寿宁在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理普惠金融卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，余寿宁使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现余寿宁尚欠荔城农商行透支本金96871.08元，及自2018年4月22日起的相应利息、违约金未还，有荔城农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求余寿宁归还透支本金96871.08元及以该款为基数自2018年4月22日起至还清款项之日止按约定的日利率0.05%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元，根据荔城农商行的陈述及其提供的贷记卡台账信息证实双方约定的透支利息按年利率10.8%（即日利率0.03%）执行，故本院将透支利息调整为按日利率0.03%计算，超出的部分，不予支持。其他诉讼请求合法合理，予以支持。余寿宁于2019年2月15日偿还的利息60.08元应予扣减。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。余寿宁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、余寿宁应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通普惠金融卡透支本金96871.08元及该款自2018年4月22日起至还清款项之日止按照日利率0.03%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（已归还的利息60.08元应予以扣减，透支利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2551元，由余寿宁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  高丽斌 人民陪审员  刘金水 人民陪审员  吴剑珊 二〇一九年十一月二十七日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。