广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初6101号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地江门市新会区会城田心路2号107，统一社会信用代码91440705894137662C。负责人：林毅。委托诉讼代理人：陆海阳，系该支行员工。被告：李少丽，女，1981年10月3日出生，汉族，住江门市新会区。被告：张立胜，男，1980年1月8日出生，汉族，住江门市新会区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“工商银行”）与被告李少丽、张立胜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法由审判员梁庭超适用简易程序，于2019年10月28日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人陆海阳到庭参加诉讼，被告李少丽、张立胜经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决解除原告与被告李少丽签订的编号A：2017年新住自第0371号《个人购房借款/担保合同》；2.请求法院判令被告李少丽立即向原告偿还贷款本金708708.53元及利息、复利、罚息10470.98元[暂计至2019年8月10日的相关利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对合同解除后未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息、对合同期内未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2019年8月11日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算]；3.请求法院判令被告李少丽对其上述债务承担抵押担保责任，原告对位于江门市××区××201的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；4.请求法院判令被告张立胜对被告李少丽上述债务承担连带清偿责任；5.请求法院判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告李少丽于2017年3月20日与原告签订合同编号为A：2017新住自第0371号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为73万元用于购置一手住房，借款期限为30年。同时李少丽同意将名下房产：江门市××区××201作为借款抵押担保物并办理抵押权登记备案手续。上述合同签订后，原告依照合同规定，于2017年7月1日向被告李少丽发放了贷款73万元，履行了借款合同约定的原告义务。贷款发放后，被告李少丽长期出现逾期还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务，截至2019年8月10日，其已连续4个月、累计12次未依约足额偿还原告贷款本息，至此原告贷款出现风险。现被告李少丽积欠本金4244.78元及利息10470.98元（暂计至2019年8月10日）。根据以上事实，被告李少丽的行为已构成违约。原告认为，原告与被告李少丽所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告李少丽未能依法履行合同义务，按照《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4),借款人已构成违约,贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即原告）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。另外，被告张立胜系被告李少丽的配偶，对其婚姻关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务，因此张立胜也依法对上述债务及费用承担连带清偿责任。综上所述，各被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。为防止国有银行资产损失，特提出诉讼，请法院依法判决。原告工商银行在举证期限内向本院提供了被告李少丽、张立胜的身份证、户口簿及结婚证复印件、《中国工商银行个人贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、个人住房贷款借据、不动产登记证明、他项证复印件、自营历史明细列表（还款记录）、《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》等证据佐证。被告李少丽、张立胜没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。两被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。经审核，原告所列举的证据真实可信，来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，故原告提交的上述证据可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。根据证据所证明的内容，本院对原告起诉所陈述的事实予以确认。并查明如下事实：截至2019年10月21日，被告李少丽欠付原告贷款本金708708.53元、欠息15916.40元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，与被告李少丽之间的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人协商一致自愿签订的，合同的相关内容合法，应受法律保护，各方均应依约履行。根据合同约定，原告已向被告李少丽提供了贷款73万元，履行了合同义务，被告李少丽应当按合同的约定在借款期限内，根据合同的约定每月向原告偿还借款本息。但被告李少丽收取借款后没有按约定向原告偿还借款本息，故被告李少丽应依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”及第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，向原告偿还借款本息。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，因被告李少丽未按合同的约定履行义务，应承担合同约定的违约责任。被告李少丽已满足合同第十四条14.1L“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”约定的解除合同条件，故原告主张解除《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。关于解除合同的时间，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告诉请解除与被告李少丽签订的合同编号为A：2017新住自第0371号《个人购房借款/担保合同》，并向本院提交了包含有解除合同的意思表示的起诉状，本院于2019年9月14日向被告李少丽送达包含有解除合同的意思表示的起诉状副本，被告李少丽收到该起诉状副本后，没有依法提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，本院确认上述合同于2019年9月14日解除。原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人购房借款/担保合同》的约定，计算截至2019年10月21日，被告李少丽欠付原告贷款本金708708.53元、欠息15916.40元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。对合同解除后的利息，借款合同明确约定：“借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息……罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”，即中国人民银行同期同档次贷款利率下浮10%后，再加收50%，即中国人民银行同期同档次贷款利率的1.35倍（1×0.9×1.5），原告有权按该罚息利率为基准，以借款本金为基数计算逾期利息（即罚息）。至于原告主张的复利问题。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。故原告主张自合同解除之后的复利，缺乏法律依据，本院不予支持。被告李少丽以其所有的坐落于江门市××区××201作为抵押物抵押给原告，向原告提供抵押担保，并依法在登记部门办理了相应的抵押登记手续，该合同条款及抵押行为合法有效，抵押权已依法设立。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人……债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告主张就被告李少丽抵押的坐落于江门市××区××201进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告张立胜是被告李少丽的配偶，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且其亦在《中国工商银行个人贷款申请表》签名，表明其对上述债务是知情的，故上述债务属于两被告的夫妻共同债务，被告张立胜对上述债务承担共同清偿责任。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告李少丽于2017年3月20日签订的编号A：2017年新住自第0371号的《个人购房借款/担保合同》于2019年9月14日解除。二、被告李少丽、张立胜应自本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金708708.53元及相应利息（该利息计算至2019年10月21日为15916.40元；自2019年10月22日起至实际清偿完毕之日止，以尚欠贷款本金为基数，按中国人民银行的同期同档次贷款利率的1.35倍计算罚息）给原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行。三、被告李少丽、张立胜未按上述第二项履行义务的，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权就拍卖、变卖被告李少丽所有的位于江门市新会区会城圭阳北路33号玉圭园1座201房屋所得价款优先受偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5495.90元、财产保全费4115.89元，合计9611.79元（已由原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行起诉时预付），由被告李少丽、张立胜负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交一审案件受理费5495.90元、财产保全费4115.89元，合计9611.79元由本院予以退回；被告李少丽、张立胜向本院补缴一审案件受理费5495.90元、财产保全费4115.89元，合计9611.79元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  梁庭超二〇一九年十一月四日书记员  陈淑君