广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初22575号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行，住所地广东省佛山市南海区***********************、一座21层，统一社会信用代码914***********548U。负责人：江志昆，该行行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。被告：苏云英，女，1988年10月10日出生，汉族，住海南省白沙黎族自治县国营龙江农场雄英作业区三十队，公民身份号码460************446。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行诉被告苏云英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案受理后，依法适用简易程序于同年10月30日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈传炳、被告苏云英均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告立即向原告归还借款本金1123765.78元及至实际清偿日止的利息、罚息（利息、罚息分别按《个人消费贷款及担保合同》第四条、第十一条的约定计算，借款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的五年以上人民币贷款基准利率计算，罚息利率在贷款执行利率基础上上浮30%。暂计至2019年9月2日，利息18316.26元、罚息198.58元，本息合计为1142280.62元，自2019年9月3日至实际清偿之日止以本金1123765.78元为基数按中国人民银行公布的五年以上人民币贷款基准利率上浮30%计算罚息，遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率）；2.判令被告立即向原告支付律师费26356.49元；3.判令原告对被告提供抵押的位于佛山市南海区*************************【粤（2017）佛南不动产证明第0116516号】在上述第1、2项债权范围内享有优先受偿权；4.本案的全部受理费、财产保全费由被告承担。事实与理由:一、签约情况（一）《个人消费贷款及担保合同》2017年7月21日，原告与被告苏云英签订了合同编号为：4499980Q117077374194的《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：原告向被告发放贷款人民币115万元，用于被告购买佛山市南海区*************************,贷款期限为360个月,即从2017年7月21日至2047年7月21日，实际放款日与借款期限以贷款借据为准，还款方式采用等额本息还款法,每月为一期。第四条约定，借款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率计算，贷款期限在一年以上的，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率；被告逾期还款的，原告从逾期之日起按借款执行利率加收30%罚息，直至本息清偿为止；合同第十二条约定，若被告连续三期或累计六期未足额还款或发生其他违约情形的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。第十五条约定，由于被告没有按照合同约定履行义务的，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担。此外，被告自愿以其名下的位于佛山市南海区*************************为本合同项下的债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续，原告取得了《房屋不动产登记证明》【编号：粤（2017）佛南不动产证明第0116516号】。担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。（二）《送达地址确认书》2017年6月16日，被告向原告出具《送达地址确认书》，同意以其提供确认的地址作为接收各类诉讼文书的送达地址，并承担因送达问题而产生的相应法律效果。二、放款情况2017年10月11日，原告向被告发放了115万元的贷款，借款期限自2017年10月11日至2047年10月11日。借款用途为购买二手房，还款方式等额本息。三、违约情况被告收到贷款后仅偿还了部分借款本金及利息，自2019年5月7日开始未能按时足额还款，构成违约。截止到2019年9月2日，被告拖欠本金1123765.78元、利息18316.26元、罚息198.58元，本息合计为1142280.62元。根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，被告的行为已构成违约，原告有权宣告合同提前到期及要求被告立即清偿所欠的全部本金、利息、罚息、违约金；原告对抵押物享有优先受偿权；诉讼费、律师费由被告承担。鉴于此，原告提起本案诉讼。原告在庭审中补充陈述，截止至2019年10月27日，本案贷款尚欠本金1123765.78元、利息27437.62元、罚息494.48元，此后以本金1123765.78元为基数按中国人民银行公布五年期以上贷款基准利率计算利息，罚息利率在贷款基准利率基础上上浮30%，计算至实际清偿日止。被告辩称，双方签订合同的时间是2017年10月11日，原告在同日放贷115万元，放贷后款项是冻结状态，原告于次日直接把款项划扣到案涉房产的房东账户中。被告在2017年还款2次，金额合计12363.2元，2018年还款18次，金额合计73255.04元，2019年扣划10期，共计28750.54元，全部还款金额共计114368.82元，所以被告认为贷款金额剩余1035637.18元未还。贷款时与原告贷款部的工作人员邹移新沟通，其承诺还款超过一年就不收取罚息及违约金；2019年10月25日14点，被告向邹移新再次确认了该问题，并有录像为证。律师费、案件受理费、财产保全费均不予认可，特别是律师费，双方并未约定律师费金额。诉讼中，当事人围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据5欠款金额系统截图及还款流水，还款流水中的还款情况与被告提供的还款记录一致，只是被告不确认原告主张的本息扣款方式，被告将其所还款项全部用于扣减本金，明显依据不足，也不符合常理，而原告以等额本息还款方式收取本息，合法合约，故本院对该组证据予以采信；原告提供的证据6《民事委托代理合同》，该合同明确约定了律师费的金额，且本案借款合同约定的违约责任中也包含了律师费的承担，故本院对该组证据亦予采信；对被告提供的证据1即DVD光盘的真实性，本院予以确认，但光盘中原告的工作人员无权代表原告放弃按合同约定收取贷款利息和罚息的权利，关于利息、罚息的计收应以合同约定为准，故对该证据的关联性，本院不予确认；被告提供的证据2医院诊断书等材料，与本案无关，本院不确认其关联性。综合采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实。并查明：1.《个人消费贷款及担保合同》第八条约定，本案贷款的还款方式为按月等额本息还款法，即每月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）^贷款期间月数/（1+月利率）^贷款期间月数-1；2.原告与广东淼鑫律师事务所签订的《民事委托代理合同》第五条约定，原告需向该所支付律师代理费26356.49元（按照《广东省律师服务收费管理办法》计得律师费52712.98元，双方协商按该标准的50%计算）；3.被告于2019年10月22日收到本案起诉状副本后，向原告的工作人员咨询相关情况，原告的工作人员在回答被告的咨询时，陈述“贷款供满一年就没有罚息”；4.2019年1月1日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。本院认为，原、被告签署的《个人消费贷款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法有效。被告累计六期以上未按时足额还款，原告有权依合同约定主张贷款提前到期，并要求被告提前归还所有借款本息并行使抵押权。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于起诉状副本送达被告之日即2019年10月22日提前到期。贷款提前到期后，应以所欠全部本金为基数按罚息利率计算罚息。虽然合同约定执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率，罚息利率在此基础上上浮30%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应以所欠本金为基数按年利率6.37%（4.9%上浮30%）计算罚息至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮30%计算罚息至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整。合同约定的还款方式为等额本息还款法，并明确约定了相应的计算公式，被告将其所还款项均用于抵扣借款本金，于法无据。本案借款合同明确约定了收取借款罚息的违约情形，该约定符合相关法律规定，原告职员未经原告授权所作陈述不构成表见代理；而且，不按期偿还银行贷款的法律后果包括支付罚息，这符合一般人的认知，被告以此为由主张罚息豁免，本院不予采纳并对原告主张的计至2019年10月27日的本金、利息和罚息金额予以确认。因本案《个人消费贷款及担保合同》约定借款人的违约责任里包括了律师费损失的承担，本案诉讼系因被告违约引致，且原告聘请律师代理参加诉讼是客观存在的事实，原告主张的律师费金额亦属合理，本院亦予支持。被告提供贷款所购房产为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权对该抵押房地产在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告苏云英应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1123765.78元及相应利息、罚息（暂计至2019年10月27日，利息27437.62元、罚息494.48元；从2019年10月28日起至2019年12月31日，以所欠本金为基数按年利率6.37%计算罚息；自2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮30%计算罚息至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；二、被告苏云英应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费26356.49元予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行对被告苏云英提供抵押的位于佛山市南海区*************************的不动产【不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第0116516号，相关证号：20170150201】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一、二项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7658.87元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费5000元（原告均已预交），由被告负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一九年十一月二十二日书记员  阮柏贤