广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5141号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******，统一社会信用代码914***********726T。负责人：梁勤,该行行长。委托诉讼代理人：梁俊，是该分行员工。被告：梁文艺，女，汉族，1981年2月13日出生，身份证住址广东省肇庆市端州区****************。原告中国工商银行股份有限公司肇庆分行（以下简称工商银行肇庆分行）与被告梁文艺金融借款合同纠纷一案,本院立案后,依法组成合议庭，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告工商银行肇庆分行的委托诉讼代理人梁俊，被告梁文艺到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告梁文艺立即归还信用卡透支款本息合计33940.20元（其中本金29084.07元、利息2211.89元、违约金2644.24元）给中国工商银行股份有限公司肇庆分行,其中利息计至2019年5月12日、违约金计至2019年5月5日之后利息及违约金依照牡丹卡领用合约(个人卡)计算，直至还清透支款日止。2、请求判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。事实与理由：被告梁文艺在2017年9月12日向中国工商银行股份有限公司肇庆分行申请办理一张牡丹信用卡,经我行审核后于2017年9月16日发卡,卡号为：622**********483,信用额度50000元,领卡后在2017年10月13日在肇庆兆洋汽车贸易有限公司透支消费45840元,分期付款手续费4125.6元,分36期偿还,首期偿还1420.60元,以后每期偿还1387元。被告在2017年11月7日至2019年4月1日期间归还本息及分期付款手续费18805元,透支款未能按约定的还款期限归还,经我行通过发信息电话催收,仍未归还透支欠款，计至2019年5月12日尚欠本息33940.20元（其中本金29084.07元含分期付款手续费、利息2211.89元、违约金2644.24元）。为此，请求肇庆市端州区人民法院维护我行的合法权益,依法判决。被告梁文艺辩称：起诉是事实，暂无能力偿还，我透支信用卡是用来给我老公做生意的，但生意失败，我需要时间向银行归还。本院经审理认定事实如下:2017年9月12日，梁文艺填写《牡丹卡申请表》向工商银行肇庆分行申请办理信用卡，持卡人为梁文艺。梁文艺在《牡丹卡申请表》中声明“本单位已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。之后，工商银行肇庆分行向梁文艺发放卡号为622**********483的信用卡。2017年9月12日，梁文艺填写牡丹信用卡业务申请表向工商银行肇庆分行申请调整信用额度为5万元，该额度为临时调整。梁文艺使用上述信用卡授信额度透支消费和办理账单分期，自2018年7月5日开始发生逾期还款产生违约金，截止至2019年5月12日止累计拖欠本金29084.07元、利息2211.88元、违约金2644.24元（至2019年5月5日），合计33940.20元。工商银行肇庆分行不定期向被告手机发信息催收欠款至2019年5月13日无果，遂于2019年10月1日向本院提起诉讼。又查明：2017年1月1日起实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章“计息及费用规定”第二十一条“贷记卡计息及费用规定”约定，（一）持卡人在到期还款日前偿还当期应还款，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布服务价目表执行。（三）……（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。第二十七条“申请人、持卡人的义务”约定，持卡人应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款，发卡机构可从该牡丹信用卡账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3项“牡丹贷记卡条款”约定，甲方在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利并从甲方账户中扣除。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。梁文艺向工商银行肇庆分行申请信用卡，其为持卡人，并在申请表中声明“本单位已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，因此《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的信用卡合同条款系梁文艺与工商银行肇庆分行的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。梁文艺使用信用卡透支消费及办理分期后未依约还本付息，显属违约，应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定向工商银行肇庆分行支付透支本息、违约金。截止至2019年5月12日的对账单显示梁文艺卡号为622**********483的信用卡拖欠本金29084.07元、利息2211.88元、违约金2644.24元（至2019年5月5日），合计33940.20元，故梁文艺应向工商银行肇庆分行支付偿还上述借款本金、利息及违约金。2019年5月12日之后的利息及违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算标准计至本院指定履行义务届满之日止。工商银行肇庆分行要求梁文艺偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金的诉讼请求理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条，第一百七十九条第一款第四项、第九项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：被告梁文艺应在本判决发生法律效力之日起十日内向原中国工商银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支本金29084.07元、利息2211.88元、违约金2644.24元，合计33940.20元[上述利息至2019年5月12日、违约金已计算至2019年5月5日，之后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算标准计至本院指定履行义务届满之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费649元、财产保全申请费359.4元，合计1008.4元（原告已预交），由被告梁文艺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  罗月华审 判 员  董炽文人民陪审员  伍惠芳二〇一九年十一月二十二日书 记 员  王 莹