文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初22888号原告：广州平安好贷小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A第4层房屋。法定代表人：胡向阳。委托诉讼代理人：杜恩，广东法盛律师事务所律师。被告：余香琴，女，1983年4月15日出生，汉族。原告广州平安好贷小额贷款有限公司（以下简称平安好贷公司）与被告余香琴小额借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安好贷公司的委托诉讼代理人杜恩在线参加了诉讼，被告余香琴经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安好贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告余香琴偿还借款本金164321.86元；2.被告余香琴支付截至2019年4月19日的利息9646元，罚息2853.22元、复利521.45元、管理费9680元；自2019年4月20日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率加收50%的标准计付；3.被告余香琴承担本案的律师费2500元及诉讼费用。事实和理由：2017年8月17日，被告与原告签订了《借款合同》，双方约定，被告贷款金额为22万元。合同签订后，原告履行了放款义务，及时向被告指定的银行账户发放贷款人民币22万元，其中包括代被告向上海壹账通金融科技有限公司支付的11000元服务费。自2018年7月17日起，被告开始逾期还款，经原告多次催告后，被告仍未按照合同约定履行还款付息义务。2019年4月19日，原告根据合同约定宣告所有借款提前到期。被告余香琴未作答辩亦未举证。平安好贷公司围绕诉讼请求依法提交了证据，余香琴并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：平安好贷公司于2015年10月19日成立，经营范围为货币金融服务。2015年11月6日，广州市越秀区金融工作局批复同意平安好贷公司开业，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务。平安好贷公司陈述其线上贷款流程为：借款人通过上海壹账通金融科技有限公司（以下简称壹账通公司）运营的壹佳客APP平台提交借款申请，进行身份认证，壹账通公司引导借款人出具征信证明，并出具贷款额度意见，借款人与壹账通公司签订《借款咨询合同》。壹账通公司根据借款人的需求及放款公司风控标准，将客户与放款公司进行匹配。平安好贷公司收到借款需求后会再对借款人身份信息、资信情况、贷款额度进行审核，审核通过后通过人脸识别再次核实借款人身份。线上借款合同的签名是由借款人本人手写的电子签名，壹账通公司已委托中金金融认证中心有限公司为借款人出具真实有效的电子签名数字证书，并确保《借款合同》电子数据的真实有效。借款合同签订后，平安好贷公司即向借款人发放借款。余香琴（借款人）与平安好贷公司（贷款人）于2017年8月17日签订的《借款合同》约定：贷款金额22万元，贷款期限36个月，自贷款起始日起算，贷款年利率8.4%，本合同项下贷款均采用固定年利率。每月管理费按照借款人实际获得贷款金额0.44%/月的费率标准收取，月管理费收取次数按照贷款实际使用月数（含还款当月）计算。还款方式为等额本息。还款顺序：贷款人扣收款项按照先前期、后当期和先费用、违约金、罚息、复利、利息以及后本金的顺序进行。如借款人未能按期归还借款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。如借款人逾期还款的，借款人应承担贷款人为主张权利而付出的相关费用。上述《借款合同》签字页上由余香琴、平安好贷公司进行电子签章。中金金融认证中心有限公司出具《电子单证验签结果》，确认余香琴在《借款合同》中的电子签名的有效性。2017年8月17日，壹账通公司与余香琴线上签订《借款服务协议》，约定：壹账通公司有权向余香琴收取一次性服务费11000元，余香琴同意由平安好贷公司将该费用从贷款放款金额中划扣至壹账通公司账户。平安好贷公司主张，咨询服务费是壹帐通公司为余香琴提供了咨询服务收取的对价，服务内容主要为：1.技术开发和支持；2.资信审查；3.提供资金信息渠道。经本院从公开渠道查询，平安好贷公司的100%股份由深圳平安金融科技咨询有限公司持有；壹账通公司的100%股份由深圳壹账通智能科技有限公司持有，深圳壹账通智能科技有限公司的44.3%股份由深圳平安金融科技咨询有限公司持有。2017年8月17日，平安好贷公司通过平安付科技服务有限公司向余香琴指定的其名下银行账户放款209000元。2017年12月1日，平安好贷公司向壹账通公司转账支付11000元服务费，壹账通公司出具《收款确认函》确认收到服务费。平安好贷公司为实现本案债权，与广东法盛律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师代理本案诉讼一、二审及执行阶段，律师费2500元。平安好贷公司已实际支付律师费1500元，平安好贷公司主张，其余1000元为必然发生费用。平安好贷公司提交的余香琴逾期情况表显示，余香琴按约定结清第1至10期的贷款，每期归还本息6934.67元、管理费968元，其中第6期虽有逾期，但已清偿完毕，除本金、利息、管理费外，第6期支付罚息10.12元、复利2.36元。余香琴自第11期（应还款日2018年7月17日）起逾期还款。本案庭审后，平安好贷公司提交书面材料，明确表示自愿放弃余香琴于2018年7月17日前因迟延支付而产生的罚息、复利，在此日期前已支付的罚息、复利可计入余香琴多支付的本息费用中。本院认为，平安好贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。平安好贷公司通过展示借款流程证明余香琴在签名确认前已通过人脸识别认证身份，并提交了数字签名验证报告证明余香琴电子签名的有效性；余香琴申请贷款时使用了银行卡预留手机号码、手机验证码，上述电子数据均由余香琴本人掌握，具有高度私密性；同时，余香琴的账号收到了平安好贷公司发放的贷款，亦依约偿还了部分欠款本息，故依证据规则，可以确认《借款合同》由余香琴本人签订，是其真实意思表示。余香琴自2018年7月18日起出现逾期还款，已构成违约。平安好贷公司主张合同于2019年4月19日提前到期，有合同及法律依据，本院予以支持。关于本案借款本金数额问题。双方合同约定贷款本金为22万元，平安好贷公司实际向借款人转账交付借款209000元。对于差额11000元，平安好贷公司主张该款项为余香琴支付给壹账通公司的服务费，余香琴同意由平安好贷公司将该款项从贷款放款金额中划扣至壹账通公司账户，故该款项应计入贷款本金中。对此，本院作如下评析：首先，平安好贷公司主张壹帐通公司为余香琴提供资信审查、现场勘验及APP软件开发等服务，但其并未提供证据证明相关资信审查、现场勘验工作系由壹帐通公司完成。况且，授信审查、风险控制、软件开发等工作是小额贷款公司开展小额贷款业务的核心环节，平安好贷公司作为专业的小额贷款公司，应自行承担授信审查、软件开发等经营过程中所产生的必要费用，不应通过将核心业务外包的运营成本变相增加到借款人的借款成本中，因此平安好贷公司主张该费用由借款人负担有失公允，也缺乏事实依据。其次，平安好贷公司主张壹帐通公司通过网络渠道为余香琴提供了资金信息的中介服务。对此，平安好贷公司理应可以提供相应的电子数据证明自推广获客到撮合完成借贷的流程经过，但其并未向本院提交相关证据予以证明。故即使余香琴与壹帐通公司签订了《借款服务协议》，存在表面上的“合意”，但仍不足以证明壹帐通公司为余香琴的案涉借款提供了足以收取对价的有效服务，结合平安好贷公司与壹帐通公司的股东关联关系，可以认定案涉11000元款项名为“咨询服务费”，实为平安好贷公司利用其作为贷款人的优势地位而变相增加的借款成本，属于借款过程中预先扣除的利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，案涉借款本金实际应为209000元。关于借款人应还款项问题。双方在《借款合同》中明确约定平安好贷公司按余香琴实际获得金额0.44%/月的费率标准向余香琴收取管理费；按照年利率8.4%计收借款期内利息；按照年利率12.6%计收罚息和复利。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，因双方约定的利息、罚息、管理费、复利总计未超过年利率24%，故本院对平安好贷公司主张计收利息、罚息、管理费、复利依法予以支持。但因本院认定余香琴的实际借款金额为209000元，故利息、罚息、管理费、复利的计算基数应相应予以调整。借款人已按照22万元为基数支付的利息、管理费超出调整后金额的部分，应作为已还款项予以扣除；平安好贷公司明确表示放弃借款人在逾期之前因迟延支付而产生的罚息、复利，故对该款项可作为已还款项予以扣除。经核算，截至2019年4月19日，余香琴尚欠本金154154.3元、利息8070.96元、管理费8276.4元（详见附表）。如余香琴在2019年4月19日后仍有偿还欠款，上述结果需扣除余香琴在2019年4月19日后实际偿还的相应款项。关于律师费问题。《借款合同》约定平安好贷公司因余香琴违约而支出的律师费由余香琴承担。平安好贷公司就律师费支出向本院提交了《民事委托代理合同》、律师费发票及转账凭证予以证明。平安好贷公司述称，其目前已实际支付的律师费为1500元，剩余律师费暂未支付。根据损失填平原则，本院仅支持平安好贷公司已产生的1500元律师费损失。至于尚未产生的损失，平安好贷公司可待损失实际产生后另循法律途径解决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十五条的规定，判决如下：一、被告余香琴于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司偿还贷款本金154154.3元、利息8070.96元、管理费8276.4元、罚息、复利（自2018年7月18日起，罚息以当期未还本金为基数，复利以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起按年利率12.6%计至2019年4月19日；自2019年4月20日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还利息为基数，按年利率12.6%计至款项清偿之日止），上述结果需扣除余香琴在2019年4月19日后实际偿还的相应款项；二、被告余香琴于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司支付律师费1500元；三、驳回原告广州平安好贷小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2045元，由原告广州平安好贷小额贷款有限公司负担77元，由被告余香琴负担1968元。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇一九年十一月十八日法官助理谭静宜书记员莫宇桐            应还款日期              还款状态              应还本金              应还利息              应还月管理费              应还金额              实还金额              多还金额              已还本金              当期未还利息              当期未还管理费                  20190417              逾期              5851.25              736.69              919.6              7507.54              0.00              -7507.54              0              736.69              919.6                  20190317              逾期              5810.58              777.36              919.6              7507.54              0.00              -7507.54              0              777.36              919.6                  20190217              逾期              5770.19              817.75              919.6              7507.54              0.00              -7507.54              0.00               817.75              919.6                  20190117              逾期              5730.07              857.87              919.6              7507.54              0.00              -7507.54              0.00               857.87              919.6                  20181217              逾期              5690.24              897.7              919.6              7507.54              0.00              -7507.54              0.00               897.7              919.6                  20181117              逾期              5650.69              937.25              919.6              7507.54              0.00              -7507.54              0.00               937.25              919.6                  20181017              逾期              5611.41              976.53              919.6              7507.54              0.00              -7507.54              0.00               976.53              919.6                  20180917              逾期              5572.4              1015.54              919.6              7507.54              0.00              -7507.54              0.00               1015.54              919.6                  20180817              逾期              5533.67              1054.27              919.6              7507.54              0.00              -7507.54              0.00               1054.27              919.6                  20180717              逾期              5495.2              1092.74              919.6              7507.54              0.00              -7507.54              1951.44              0.00              0                  20180617              结清              5457              1130.94              919.6              7507.54              7902.67              395.13              5457              0.00               0.00                   20180517              结清              5419.07              1168.87              919.6              7507.54              7902.67              395.13              5419.07              0.00               0.00                   20180417              结清              5381.4              1206.54              919.6              7507.54              7902.67              395.13              5381.4              0.00               0.00                   20180317              结清              5343.99              1243.95              919.6              7507.54              7902.67              395.13              5343.99              0.00               0.00                   20180217              结清              5306.84              1281.1              919.6              7507.54              7915.15              407.61              5306.84              0.00               0.00                   20180117              结清              5269.95              1317.99              919.6              7507.54              7902.67              395.13              5269.95              0.00               0.00                   20171217              结清              5233.32              1354.62              919.6              7507.54              7902.67              395.13              5233.32              0.00               0.00                   20171117              结清              5196.94              1391              919.6              7507.54              7902.67              395.13              5196.94              0.00               0.00                   20171017              结清              5160.81              1427.13              919.6              7507.54              7902.67              395.13              5160.81              0.00               0.00                   20170917              结清              5124.94              1463              919.6              7507.54              7902.67              395.13              5124.94              0.00               0.00                   注：截至2019年4月19日，尚欠借款本金154154.3元、利息8070.96元、管理费8276.4元。              54845.70               8070.96               8276.40