广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1490号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县都城镇江滨东路2号。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：区金燕，女，汉族，1984年4月10日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：简友华，男，汉族，1982年9月12日出生，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告区金燕、简友华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告区金燕、简友华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告区金燕归还借款本金28945.98元及至付清款日的利息（利息分段计算：贷款期间按年利率为7.85％计算,贷款逾期后利率按合同约定借款利率加收50%,计至2019年3月16日止利息为44639元），借款人未按时偿还借款利息按约定借款利率计收复利；2.被告简友华对上述债务承担共同清偿责任和连带保证责任；3.本案产生诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2010年12月31日，被告因种植糖桔向郁南县农村信用合作联社建城信用社申请借款29000元，经双方协商一致，被告区金燕与郁南县农村信用合作联社建城信用社签订了《农户小额信用贷款合同》，约定借款金额为29000元，借款期限从2010年12月31日至2012年10月9日，借款年利率为7.85％，借款逾期未还，按逾期利率上浮50%计收利息，未按期支付利息的计收复利。上述合同签订后，郁南县农村信用合作联社建城信用社依约向被告区金燕发放贷款29000元。被告简友华签订了《不可撤销担保书》。借款期间归还本金17.87元和结清利息，借款逾期后归还本金36.15元（2012年10月25日归还2.25元，2012年12月4日归还33.9元）和支付利息613.86元。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告区金燕逾期未归还借款及支付利息，已构成违约，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告区金燕未作答辩。被告简友华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年12月31日，被告区金燕与郁南县农村信用合作联社建城信用社（以下简称“建城信社”）签订了《农户小额信用贷款合同》，约定了借款金额为29000元，借款期限从2010年12月31日至2012年10月9日，借款年利率为7.85％，借款逾期未还利率上浮50%，即按年利率11.775‰计收利息，未按期支付利息的计收复利。《农户小额信用贷款合同》上借款人配偶签字处有被告简友华的签名和捺印。同日，建城信社向被告区金燕发放贷款29000元。2010年10月10日被告简友华向建城信社出具《不可撤销担保书》。被告区金燕在借款期间归还本金17.87元和结清利息，借款逾期后归还本金36.15元（2012年10月25日归还2.25元，2012年12月4日归还33.9元），支付利息613.86元。郁南县农村信用合作联社开业，建城信社的债权债务转为郁南县农村信用合作联社债权债务。经原告向被告区金燕催还借款未果，遂向本院提起诉讼。被告区金燕与被告简友华于2004年9月23日登记结婚。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《农户小额信用贷款合同》是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告区金燕向原告归还借款本金28945.98元及支付利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，《农户小额信用贷款合同》订立后，建城信社依约向被告区金燕发放29000元贷款，被告区金燕未按合同约定清偿借款和利息，显属违约。郁南县农村信用合作联社开业后承受建城信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。减去被告区金燕已归还借款54.02元，对原告要求被告区金燕返还借款本金28945.98元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的计算问题。《农户小额信用贷款合同》约定，借款期限内（从2010年12月31日至2012年10月9日止）年利率为7.85％，借款逾期未还利率上浮50%，即按年利率11.775‰计收利息，未按期支付利息的计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《农户小额信用贷款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。为此，本金借款逾期后的利息按年利率11.775%且按尚欠借款本金分段计算为：⑴从2012年10月10日至2012年10月25日止以28982.13为基数计算；⑵2012年10月26日至2012年12月4日以28979.88元为基数计算；⑶2012年12月5日至借款清偿之日止以28945.98元为基数计算；结算时被告在逾期后已支付的利息613.86元应予以扣减。关于原告请求被告简友华对上述债务承担共同清偿责任的主张，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，该笔借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告简友华在《农户小额信用贷款合同》和《不可撤销担保书》上签名和捺印，故该债务应认定为夫妻共同债务。为此，被告区金燕、简友华应共同向原告偿还借款28945.98元和支付尚欠的利息。综上，原告要求被告区金燕、简友华归还借款的诉讼请求理据成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。被告区金燕、简友华经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告区金燕、简友华于本判决生效之日起十日内共同向原告郁南县农村信用合作联社归还借款本金28945.98元及支付利息（利息的计算：按年利率11.775%分段计算，其中，从2012年10月10日至2012年10月25日以尚欠借款28982.13为基数计算；2012年10月26日至2012年12月4日以尚欠借款28979.88元为基数计算；2012年12月5日至借款清偿之日止以尚欠借款28945.98元为基数计算；结算时被告在逾期后支付的利息613.86元应予以扣减）；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1639.62元，减半收取计819.81元（原告已预交），由被告区金燕、简友华共同负担623.89元，由原告郁南县农村信用合作联社负担195.92元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇一九年十一月二十一日书记员  徐小婷唐文东