广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1422号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县都城镇江滨东路2号。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：何有均，男，汉族，1970年10月12日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：罗介女，女，汉族，1970年11月24日出生，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告何有均、罗介女金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告何有均、罗介女经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告何有均归还借款本金7788.19元及至清偿款日止的利息（利息分贰段计算：贷款期间按年利率9.80076%,贷款逾期后按合同约定借款利率加收50%,，计至2019年3月16日止的利息为20263.2元），借款人未按时偿还借款利息，按约定借款利率计收复利；2.判令被告罗介女对上述债务承担共同清偿责任；3.本案的诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2010年12月24日，被告何有均因种植向郁南县农村信用合作联社建城信用社申请借款20000元，经双方协商一致，签订了《农户小额信用贷款合同》，合同约定借款金额为20000元，借款年利率为9.80076％，借款期限从2010年12月24日至2012年11月25日，借款逾期未还，按借款利率上浮50%计收利息，未按期支付利息的计收复利。同日，郁南县农村信用合作联社建城信用社向被告何有均发放贷款20000元，借款期间支付利息3039.87元，没有归还本金，借款逾期后归还借款本金12211.81元，支付利息1187.19元。2010年12月17日，被告罗介女向郁南县农村信用合作联社建城信用社出具《不可撤销担保书》。贷款到期后，经郁南县农村信用合作联社建城信用社多次催收，被告何有均仍未支付清利息和偿还清本金。原告作为郁南县农村信用合作联社的统一法人机构，有权对建城信用社作原告名义行使诉讼权利。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告何有均、罗介女均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年12月15日，被告何有均以种植砂糖桔为由向郁南县农村信用合作联社建城信用社（以下简称“建城信用社”）申请借款20000元，出具《借款申请书》，被告罗介女在家庭主要成员处签名和捺印。2010年12月24日，被告何有均与建城信用社签订了《农户小额信用贷款合同》，约定借款金额为20000元，借款期限从2010年12月24日至2012年11月25日，借款年利率为9.80076％（月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，年利率9.80076％折算月利率为8.1673‰）。借款逾期未还，按借款利率上浮50%计收利息，即月利率12.25095‰，未按期支付利息的计收复利。被告罗介女在《农户小额信用贷款合同》的借款人配偶签字处签名和捺印。同日，建城信用社依约向被告何有均发放贷款20000元。借款期间没有返还借款本金，支付利息3039.87元，结欠利息782.43元，结欠复利470.68元，逾期后归还本金12211.81元（2012年12月31日归还本金12.81元，2013年5月27日归还本金1200元，2013年8月5日归还本金2000元，2014年9月19日归还本金2999元，2016年7月4日归还本金3000元，2016年9月12日归还本金3000元）和支付利息1187.19元。2010年12月17日被告罗介女向建城信用社出具《不可撤销担保书》。贷款到期后，经建城信用社多次催收，被告何有均仍未还清本金和支付清利息，遂向本院提起诉讼。郁南县农村信用合作联社开业，建城信用社的债权债务转为郁南县农村信用合作联社债权债务。被告何有均与被告罗介女于1999年3月9日登记结婚。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉借款合同是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告何有均向原告归还借款本金7788.19元及支付利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，《农户小额信用贷款合同》签订后，建城信用社依约向被告何有均发放20000元贷款，被告何有均未按合同约定清偿借款和利息，显属违约。郁南县农村信用合作联社开业后承受建城信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。减去被告何有均已归还借款本金共12211.81元，对原告要求被告何有均返还尚欠借款本金7788.19元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的计算问题。《农户小额信用贷款合同》约定，借款期限内（从2010年12月24日至2012年11月25日止）按年利率9.80076％（即月利率8.1673‰）计算利息，借款人未按时足额偿还借款本金，从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率12.25095‰，借款人未按时足额偿付利息，对未支付的利息按约定借款利率计收复利，借款人不按约定用途使用借款的，对挪用部分按约定借款利率加收100%计收罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《农户小额信用贷款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。经核，1.借款期限内即2010年12月24日至2012年11月25日结欠本金20000元，结欠利息782.43元，结欠复利470.68元；2.借款逾期后至还清款日止的利息按月利率12.25095‰及按尚欠的借款本金分段计算：（1）从2012年11月26日至2012年12月31日止以借款本金20000为基数计算；（2）2013年1月1日至2013年5月27日以借款本金19987.19元为基数计算；（3）2013年5月28日至2013年8月5日以借款本金18787.19元为基数计算；（4）2013年8月6日至2014年9月19日以借款本金16787.19元为基数计算；（5）2014年9月20日至2016年7月4日以借款本金13788.19元为基数计算；（6）2016年7月5日至2016年9月12日以借款本金10788.19元为基数计算；（7）2016年9月13日至借款清偿之日止以借款本金7788.19元为基数计算；3.借款逾期后即2012年11月26日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息782.43元为基数，按月利率12.25095‰计算；4.结算时被告在逾期后共支付的利息1187.19元应予以扣减。关于原告请求被告罗介女对上述债务承担共同清偿责任的主张，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，该笔借款发生于两被告夫妻关系存续期间，而且被告罗介女在《农户小额信用贷款合同》和《不可撤销担保书》上签名和捺印，故该债务应认定为夫妻共同债务，被告罗介女应对上述债务承担共同清偿责任。为此，被告何有均、罗介女应共同向原告归还借款7788.19元和支付尚欠的利息。综上，原告要求被告何有均、罗介女归还借款的诉讼请求，其合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告何有均、罗介女经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告何有均、罗介女于本判决生效之日起十日内共同向原告郁南县农村信用合作联社归还借款本金7788.19元及利息（利息的计算：1.借款期限内即2010年12月24日至2012年11月25日结欠利息782.43元，结欠复利470.68元；2.借款逾期后至还清款日止的利息按月利率12.25095‰及按尚欠的借款本金分段计算：（1）从2012年11月26日至2012年12月31日止以借款本金20000为基数计算；（2）2013年1月1日至2013年5月27日以借款本金19987.19元为基数计算；（3）2013年5月28日至2013年8月5日以借款本金18787.19元为基数计算；（4）2013年8月6日至2014年9月19日以借款本金16787.19元为基数计算；（5）2014年9月20日至2016年7月4日以借款本金13788.19元为基数计算；（6）2016年7月5日至2016年9月12日以借款本金10788.19元为基数计算；（7）2016年9月13日至借款清偿之日止以借款本金7788.19元为基数计算；3.借款逾期后即2012年11月26日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息782.43元为基数，按月利率12.25095‰计算；4.结算时被告在逾期后共支付的利息1187.19元应予以扣减）；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费501.28元，减半收取计250.64元，由被告何有均、罗介女共同负担185.87元，由郁南县农村信用合作联社负担64.97元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇一九年十一月二十一日书记员  徐小婷唐文东