湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0103民初10281号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人:孙建平,董事长。委托诉讼代理人：邓惠，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：尹超君，湖南人和律师事务所实习律师。被告：郭小红，女，1975年11月2日出生，汉族，住长沙市雨花区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告郭小红保追偿权纠纷一案，本院于2019年10月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人邓惠、尹超君到庭参加诉讼，被告郭小红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭小红立即向原告支付理赔款人民币19075.74元（其中理赔本金18442.09元，利息600.68元，罚息32.97元）；2判令被告立即向原告支付违约金人民币12071.41元（违约金暂计算自2016年4月13日起至2018年7月6日止，2018年7月6日后的违约金以19075.74元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；以上各项合计人民币31147.15元；4、判令被告郭小红承担本案全部诉讼费用及其他费用。被告郭小红未到庭参加诉讼，亦未向本院提供证据。经审理查明：被告郭小红向原告平安公司投保个人消费信贷保险。2014年6月24日，原告平安公司（保险人）与被告郭小红（投保人）签订了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，合同约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙劳动路支行（以下简称光大银行劳动路支行），投保人为被告郭小红，平安个人消费信贷保证保险金额65395元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率0.9%，按月按时交纳，每月保费金额495元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。2014年6月24日，被告郭小红与光大银行劳动路支行签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定被告郭小红向光大银行劳动路支行借款55000元整，用于消费，借款期限36个月，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。逾期罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还。并载明对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。上述合同签订后，光大银行劳动路支行按约定向被告郭小红发放贷款55000元。后因被告郭小红未按时还款，原告平安公司遂依据与被告郭小红签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》于2016年4月13日代被告郭小红向光大银行劳动路支行偿还债务本息共计29871.91元。光大银行劳动路支行向原告平安公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，表示同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告平安公司，在原告平安公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助。原告平安公司向光大银行劳动路支行支付代偿款后，被告郭小红于2015年5月20日支付款项2500元（其中支付代偿款本金796.17元，扣除逾期保费1703.83元），于2016年6月21日、2016年7月25日、2016年8月20日、2016年9月20日、2016年10月20日分别支付代偿款本金2000元、2000元、2000元、2000元、2000元，此后被告郭小红未再按保单约定向原告平安公司支付理赔款项。截至2018年7月6日止，被告郭小红尚欠原告平安公司代偿款19075.74元未支付，经原告平安公司催要未果，双方遂酿成纠纷，原告平安公司诉至本院。上述事实，有原告平安公司提供的《平安个人消费信贷保证保险投保单及保险条款》、《平安个人消费信贷保证保险保险单及保险条款》、《个人贷款合同》（无担保条款）、贷款借据、《代偿债务与权益转让确认书》、消费信贷对账单、客户还款明细表等证据及原告平安公司的委托诉讼代理人的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告平安公司与被告郭小红签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，被告郭小红与光大银行劳动路支行签订的《个人贷款合同》（无担保条款）均系合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依约履行各自义务。被告郭小红向光大银行劳动路支行贷款55000元，被告郭小红借款后，未按期还款逾期已超过80天，根据约定，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达80天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔，原告平安公司在代被告郭小红向光大银行劳动路支行偿还了29871.91元后，被告郭小红理应按约定于30天内及时清偿原告平安公司支付的上述款项，现被告郭小红尚欠原告平安公司代偿款19075.74元，故原告平安公司有权向被告郭小红进行追偿。关于代偿款的违约金问题，原告平安公司与被告郭小红签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定以代偿款为基数，按照每日千分之一的标准计算违约金，现原告平安公司主动调整为按照年利率24%的标准计算违约金，因该主张的标准过高，本院结合双方的合同履行情况、实际损失、过错程度及公平原则，酌情认定被告郭小红按照日万分之四的标准向原告平安公司支付违约金。自2016年4月13日起计算至2018年7月6日止已产生违约金6764.02元，2018年7月6日以后产生的违约金以代偿款19075.74元基数，继续按日万分之四的标准支付至代偿款实际清偿之日止。综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭小红于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款19075.74元及截至2018年7月6日止的违约金6764.02元，后续违约金以19075.74元基数，继续按日万分之四的标准支付至上述代偿款实际清偿之日止；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费578元，减半收取289元，由被告郭小红承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  王利华二〇一九年十一月二十一日代理书记员  刘 建附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。