安徽省长丰县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0121民初3978号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司,住所地安徽省合肥市政务区怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G。负责人：程航，系公司总经理。委托诉讼代理人：颜礼新，安徽正茂律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘亚洋，安徽正茂律师事务所律师。被告：姜守松，男，1981年9月2日出生，汉族，住长丰县。被告:许海媚，女，1987年6月18日出生，汉族，住长丰县。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安财保安徽分公司）诉被告姜守松、许海媚保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案受理后，2019年11月15日，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安财保安徽分公司特别授权委托诉讼代理人刘亚洋到庭参加诉讼，被告姜守松、许海媚经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告支付原告理赔金额32583.99元+30158.16元及逾期违约金（以32583.99为基数，自2014年10月10日起按年利率24%标准计算至款项实际清偿之日止；以30158.16元为基数，自2014年8月29日起按年利率24%标准计算至款项实际清偿之日止）；2、判令二被告支付原告逾期保费1975.99+1537.44元；3、判令二被告支付原告律师费1500元；4、本案受理费等诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2013年10月22日，姜守松向平安财保安徽分公司投保，要求平安财保安徽分公司为其在中国光大银行股份有限公司合肥分行（简称光大银行）的40000元贷款提供个人消费信贷保证保险。原告平安财保安徽分公司接受投保并签发了保险单，保费缴纳方式为期缴，每月760元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达80天的，视为保险事故发生，平安财保安徽分公司依据保险合同约定进行赔偿；从保险人赔偿当日起超过30日，投保人未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一标准向保险人缴纳违约金。姜守松向平安财保安徽分公司投保后从光大银行处获得小额消费贷款40000元，后未履行合同约定的还款义务。2014年10月10日，光大银行向平安财保安徽分公司申请索赔，平安财保安徽分公司按保证保险合同的约定支付理赔金32583.99元。光大银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。2013年1月10日，姜守松向平安财保安徽分公司投保，要求平安财保安徽分公司为其在中国光大银行股份有限公司合肥分行（简称光大银行）的50000元贷款提供个人消费信贷保证保险。原告平安财保安徽分公司接受投保并签发了保险单，保费缴纳方式为期缴，每月950元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达80天的，视为保险事故发生，平安财保安徽分公司依据保险合同约定进行赔偿；从保险人赔偿当日起超过30日，投保人未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一标准向保险人缴纳违约金。姜守松向平安财保安徽分公司投保后从光大银行处获得小额消费贷款50000元，后未履行合同约定的还款义务。2014年8月29日，光大银行向平安财保安徽分公司申请索赔，平安财保安徽分公司按保证保险合同的约定支付理赔金30158.16元。光大银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向姜守松追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，另被告应共同向原告承担连带赔偿责任。被告姜守松、许海媚未提出答辩也未提供证据。原告平安财保安徽分公司围绕其诉讼请求提交的《平安个人消费信贷保证保险单》、《代偿确认书》均系原件，《个人贷款合同》、贷款凭证及交易流水，虽系复印件和打印件，内容与上述原件相印证，在无反证的情况下，本院予以认定。经审理查明：2013年10月22日，姜守松向平安财保安徽分公司投保，要求平安财保安徽分公司为其在中国光大银行股份有限公司合肥分行（简称光大银行）的40000元贷款提供个人消费信贷保证保险。原告平安财保安徽分公司接受投保并签发了保险单，保费缴纳方式为期缴，每月760元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达80天的，视为保险事故发生，平安财保安徽分公司依据保险合同约定进行赔偿；从保险人赔偿当日起超过30日，投保人未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一标准向保险人缴纳违约金。2013年10月22日，姜守松与光大银行签订《借款合同》，从光大银行借款40000元，借款期限均为36个月，按等额还本付息还款方式分36期对日偿还。姜守松结清了部分贷款本息和保费，之后的贷款本息及保费逾期未付，平安财保安徽分公司于2014年8月29日向光大银行偿还剩余贷款本息32583.99元。平安财保安徽分公司提交的交易明细显示，姜守松尚欠保险理赔款32583.99元及保费1975.99元。光大银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。2013年1月8日，姜守松向平安财保安徽分公司投保，要求平安财保安徽分公司为其在中国农业银行股份有限公司安徽省分行（以下简称农业银行）的50000元贷款提供个人消费信贷保证保险。原告平安财保安徽分公司接受投保并签发了保险单，保费缴纳方式为期缴，每月950元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达80天的，视为保险事故发生，平安财保安徽分公司依据保险合同约定进行赔偿；从保险人赔偿当日起超过30日，投保人未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一标准向保险人缴纳违约金。姜守松向平安财保安徽分公司投保后从光大银行处获得小额消费贷款50000元，后未履行合同约定的还款义务。2014年8月29日，农业银行向平安财保安徽分公司申请索赔，平安财保安徽分公司按保证保险合同的约定支付理赔金30158.16元。农业银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。2013年1月10日，姜守松与农业银行签订《借款合同》，从光大银行借款50000元，借款期限均为36个月，按等额还本付息还款方式分36期对日偿还。姜守松结清了部分贷款本息和保费，之后的贷款本息及保费逾期未付，平安财保安徽分公司于2014年10月10日向农业银行偿还剩余贷款本息32583.99元。平安财保安徽分公司提交的交易明细显示，姜守松尚欠保险理赔款32583.99元及保费1537.44元。农业银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。本院认为：原告平安财险安徽分公司作为保险人为被告姜守松在光大银行合肥分行和农业银行安徽省分行的40000元和50000元个人消费信贷提供保证保险，双方保险合同关系自被告签章确认时成立并生效。保险期间，被告姜守松逾期偿还贷款本息触发保险事故。为此，原告分别向光大银行合肥分行和农业银行安徽省分行代偿了剩余贷款本息共计62742.15元。该款依约应由投保人及时归还保险人，现原告向被告姜守松主张代偿的理赔款符合双方合同约定。由于双方约定的理赔款逾期违约金为日千分之一折合年利率为36.5%，明显超出法律对借贷利率的限制，可按年利率24%的标准予以调整，并自2014年10月10日起计算。姜守松拖欠至代偿日期间的保费，依保险条款的约定应予以支付，故对原告诉请姜守松支付拖欠保费3513.43元，予以支持。原告为追索债权支出相应的代理费属客观发生的费用，原告向被告姜守松主张为实现债权支付的代理费1500元标准并不超出相关规定的限制，该诉请予以支持。被告姜守松签订的借款合同、保证保险合同均未有被告许海媚签字确认，借款明确为个人消费信贷且约定的借款用途为购物，且借款并未注明所购之物是否用于家庭共同生活或经营，故对原告要求被告许海媚承担连带清偿责任依据不足，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告姜守松于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司代偿款62742.15元及逾期违约金（以62742.15元为基数，按照年利率24%的标准自2014年10月10日起计算至本判决确定的义务实际履行之日止）；二、被告姜守松于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司拖欠保费3513.43元；三、被告姜守松于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司代理费1500元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2721元、公告费600元、财产保全费720元，合计4041元，由被告姜守松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。本判决生效后，如给付义务人拒不履行义务，权利人可在本判决书规定履行期间届满之日起二年内向法院申请强制执行。审 判 长  戚明贵审 判 员  陈应月人民陪审员  钱存俊二〇一九年十一月十五日书 记 员  王宇坤附件一、原告提供的相关证据：1、被告身份证，证明被告身份信息、诉讼主体适格、两被告系夫妻关系，该债务属于夫妻共同债务，应当共同向原告承担连带责任；2、平安个人消费信贷保证保险保险单，证明被告与原告之间个人消费信贷保证保险合同依法成立；3、个人贷款合同（复印件），证明被告与银行之间的借贷合同关系依法成立的事实；4、交易明细，证明被告未完全按照贷款合同约定偿还银行贷款本息，致使约定的保险事故发生，原告按照保险合同约定向被保险支付理赔金的事实情况；5、代偿债务确认书，证明保险事故发生，银行向原告申请索赔，原告按保险合同约定代被告向银行偿还借款本金、利息、罚息的事实。附件二、本案适用的相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。