湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0105民初9611号原告：朱熄阳，女。被告：富德生命人寿保险股份有限公司长沙中心支公司，住所地湖南省长沙市开福区戥子桥25号4楼、3楼301。负责人：徐文启。委托诉讼代理人：李峥，男，系该公司员工。原告朱熄阳与被告富德生命人寿保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称富德保险长沙公司）保险纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，由审判员解钢独任审判，公开开庭进行了审理。原告朱熄阳、被告富德保险长沙公司的委托诉讼代理人李峥到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告朱熄阳向本院提出诉讼请求：1、判令被告承担保险责任，向本案原告支付保险金100000元及利息（从起诉之日开始计算）；2、本案受理费全部由被告承担。事实和理由：2017年9月7日，原告与被告签订了“富德生命附加意外住院每日补贴医疗保险”和“富德生命至全意外伤害保险合同”，被保险人为原告的父亲朱绍明，保险金额为218元/年。2018年9月6日到期后自动续交一年，保险有效期至2019年9月6日。2019年3月21日，被保险人因交通意外去世。原告及时通知了保险公司进行理赔，被告以“被保险人驾驶无有效行驶证的轻便摩托车”为由，以免责条款拒绝理赔。原告认为：1、被告并未就保险责任免责条款向其作出明确说明，被告一直没有将保险单交给原告。且原告也没有在保险单上签字确认。按照《保险法》第18条的规定，该条款不产生法律效力。2、该事故的发生与“被保险人驾驶无有效行驶证的轻便摩托车”二者之间没有因果关系，与保险合同中第六条责任免除中“因下列情形之一导致被保险人意外伤害的，本公司不承担给付保险金的责任”不符。综上，被告以免责为由，拒付保险赔偿金的理由不能成立，原告的诉讼请求合法有据。原告故诉至法院，请求判如所请。被告富德保险长沙公司辩称，一、本案属于被保险人驾驶无有效行驶证机动车的情形，依照保险合同条款明确约定，保险公司不承担保险理赔责任。根据湖南省湘潭市公安局交警队作出的《道路交通事故认定书》所载，被保险人发生事故时所驾驶无号牌轻便摩托车。《道路交通事故认定书》在事故认定时明确写明：“朱绍明的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第8条：国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证”承担次要责任。本案争议的保险合同合同条款《富德生命至全意外伤害保险合同》第六条责任免除中第7款，明确记载“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”属于免赔事项。根据以上事实及保险合同条款的明确约定，本案中保险公司不承担保险金给付责任。二、本案免责条款是将违法行为规定为免责事由，依法被告只需提示免责条款即有效。《道路交通安全法》及实施条例明确规定，机动车辆应当上牌照，取得合法行驶证，是明确的法定要求和义务。未取得机动车牌照、无有效行驶证行驶，是众所周知的违法行为，依法可以扣查车辆并予以罚款。《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法）若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”根据该规定，对于将法律禁止性规定作为免责条款的情形，因法律禁止性规定为普通人所熟悉，故法律并不要求保险人在此情形下承担免责条款“明确的”提示和说明义务，只需提示后免责条款即生效。该情形下，是依法是减轻保险人的提示和说明义务的。本案中，被保险人驾驶无号牌摩托车，无牌无行驶证。投保人在投保单中签字确认，已明确知晓并理解保险合同条款的免责事由。保险公司已尽到提示和说明义务。依法保险公司不应承担理赔责任。综上所述，本案存在免责情形，保险公司不应当承担保险理赔责任。请法庭依法驳回原告诉讼请求。原告朱熄阳围绕本案争议焦点依法提交了保险单、缴费凭证、保险相关材料、人身保险理赔申请单、交通事故认定书等证据材料，富德保险长沙公司依法向本院提交了保险条款、投保单、保险单、交通事故认定书等证据材料。经本院组织原、被告举证质证，对无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年，原告朱熄阳为其父亲朱绍明于被告富德保险长沙公司处投保，保险险种为富德生命至全意外伤害保险，身故责任保险金额为100000元，保险期间为2017年9月7日至2018年9月6日，保险受益人为法定继承人。2018年保险到期后自动续保，续保有效期至2019年9月6日。2019年3月21日19时许，刘石坚驾驶号牌为湘XXXXX号重型自卸货车由湘乡市白田往湘乡市花坪方向行驶，途经湘乡市X043线育段乡双桥村地段，在超越同向前方的由朱绍明驾驶的无号牌轻便摩托车时，两车发生刮碰，造成车辆受损，朱绍明受伤后经抢救无效于2019年3月22日4时许死亡的道路交通事故。2019年5月21日，被告受理原告理赔申请，出具《理赔审核书》，载明被保险人驾驶无有效行驶证的轻便摩托车发生车祸导致死亡，按照条款约定，被告不承担身故保险金赔偿责任。另查明，《富德生命至全意外伤害保险（2013版）》第二章第六条第（7）项约定，因被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故、伤残或发生意外医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金的责任。原告所购保险的保险代理人邵小兵出庭作证，邵小兵向本院陈述称，邵小兵系通过柳群辉认识朱熄阳的。2016年7月，邵小兵入职被告富德保险长沙公司处负责保险销售，并与被告富德保险长沙公司签订劳动合同。邵小兵向原告推荐了被告公司的行孝无忧产品，该产品价格便宜，60岁以上、75岁以下均可购买，也可续保到80岁，发生意外的话，可以报销5,000元，门诊也可报销。原告考虑后决定为其父母投保。后原告拿着其父母和其本人身份证原件到邵小兵店里，由邵小兵在其手机上操作投保。邵小兵称其在为原告投保时，并未向原告说明保险合同的免责条款，但投保时有个页面需要原告在手机上进行电子签字，是原告本人签字的，并且其摘抄了原告邮箱，由被告富德保险长沙公司给原告发送了电子版保险条款。针对证人的陈述，原告称被告提交的签字与其本人笔迹不同，不能肯定投保单中的电子签名为其本人所签，并且其投保时并未带父亲的身份证，身份证照片系其回去之后通过微信发送给邵小兵的，并且其并未收到过被告发送给其的电子版保险条款。庭后，被告并未向本院补充提交电子保险条款的邮件发送记录。另查明，朱邵明的法定继承人有母亲文昭泳、妻子贺金坤、女儿朱熄阳、大儿子朱特荣及小儿子朱曾荣。在本案审理过程中，文昭泳、贺金坤、朱特荣、朱曾荣向本院出具了《放弃继承承诺书》，放弃朱熄阳为朱邵明在被告处投保的《富德生命至全意外伤害保险合同》保险金赔偿款，由朱熄阳一人处理。本院认为，综合本案证据和原被告诉辩意见，本案的争议焦点可以归结为被告富德保险长沙公司是否应当承担保险责任的问题。被告主张根据《富德生命至全意外伤害保险（2013版）》第二章第六条第（7）项约定，保险人不承担给付保险金的责任。因该条款系免除保险人责任的格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，系由被告富德保险长沙公司的保险业务员直接在手机上为原告进行的投保，在投保过程中业务员也并未向原告就免责条款的内容进行提示说明，并且被告亦未提交证据证明其在原告投保时已经将保险条款送达给原告。因此，该免责条款不产生效力，被告富德保险长沙公司应当赔偿被保险人朱绍明因交通事故意外身故的保险金。因被保险人朱绍明的法定继承人文昭泳、贺金坤、朱特荣、朱曾荣自愿放弃保险赔偿金，因此，被告应当向原告朱熄阳支付保险赔偿金100000元。原告朱熄阳要求被告支付保险金利息，因该项诉讼请求于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼》第六十四条、第一百四十八条第一款、第二项、第三项之规定，判决如下：被告富德生命人寿保险股份有限公司长沙中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告朱熄阳支付保险理赔金100000元；驳回原告朱熄阳的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2300元，因适用简易程序减半收取1150元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司长沙中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  解 钢二〇一九年十一月四日本件与原本核对无异代理书记员  周梦瑶附法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。