广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初6147号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区迎宾大道97号217房，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存。委托诉讼代理人：江嘉丽，该公司职员。委托诉讼代理人：杨颖妍，该公司职员。被告：赖水娇，女，1956年11月27日出生，汉族，住广州市花都区,委托诉讼代理人：王泽楷，广东富颂达律师事务所律师。被告：温桂芳，男，1955年3月16日出生，汉族，住广州市花都区,被告：邓金全，男，1968年6月8日出生，汉族，住广州市花都区,原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称“万穗公司”）诉被告赖水娇、温桂芳、邓金全借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年10月10日公开开庭进行审理。原告万穗公司的委托诉讼代理人江嘉丽，被告赖水娇的委托诉讼代理人王泽楷到庭参加诉讼，被告温桂芳、邓金全经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。万穗公司向本院提出诉讼请求：1.被告赖水娇偿还贷款剩余本金43348.95元及利息、罚息（利息、罚息按照借款合同约定计算，利息自2017年1月20日起计至付清款止，罚息自2017年2月20日起计至付清款日止）截止至2019年5月22日，剩余本金43348.95元，利息暂计26812.74元，罚息暂计38719.8元，以上合计108881.49元；2.被告温桂芳、邓金全对上述债务承担连带清偿责任；3.原告对被告为该借款提供抵押的房产(抵押物位于广州市花都区新华镇花城北路***号之一***房、房地权证号为粤房地权证穗花字第××号)具有抵押权，对该抵押房产的折价或拍卖、变卖后的价款有优先受偿的权利；4.诉讼费用及其他实现债权的费用由两被告承担。事实和理由：被告赖水娇与原告于2012年8月10日签订《自然人循环额度(单项)借款合同》,向原告借款人民币20万元,借款用途为进货，约定的借款期限为五年,自2012年8月14日起至2017年8月14日。根据《自然人循环额度(单项)借款合同》第四条第一项约定,借款利率为浮动利率,按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍内执行,执行月利率21.33%；另根据《自然人循环额度(单项)借款合同》第四条第四项约定,逾期期间加收罚息,被申请人逾期未偿还本金,自逾期之日起除按合同约定支付利息外,另行向申请人支付年利率38.4%的罚息(按照合同约定,逾期贷款罚息利率为约定利息利率上浮50%,以剩余本金为基数计算),直至清偿本息为止。同时,被告温桂芳、被告邓金全作为保证人在《自然人循环贷款最高额保证合同》上签字同意,为赖水娇该笔借款承担连带保证责任。同时,被告赖水娇、温桂芳与我公司签订《自然人循环贷款最高额抵押合同》,将赖水娇名下位于广州市花都区新华镇花城北路***号之一***房的房产抵押给原告,双方于2012年8月22日在广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。借款合同签订后,我公司依约于2012年8月14日发放20万元的贷款至赖水娇指定的账户。被告赖水娇的上述借款于2018年2月13日最后一次清偿到期本息后,此后逾期十天以上未按合同约定履行还款义务,根据《自然人循环额度(单项)借款合同》第十条的约定,借款人未按合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务的,贷款人有权视为合同到期并提前终止本合同,立即或限期收回已经发放的借款。同时,根据《自然人循环额度(单项)借款合同》第十六条的约定,“除依法另行确定或当事人另有约定外,因本合同订立、履行及争议解决发生的费用(包括但不限于律师代理费等)由借款人承担。据上,请求法院支持原告全部诉讼请求,以保障原告合法权益。原告为证明其起诉的事实，提供以下证据：1.《自然人循环额度（单项）借款合同》《自然人循环贷款最高额保证合同》《自然人循环贷款最高额抵押合同》，证明被告赖水娇向原告借款20万元的事实，被告温桂芳和邓金全为赖水娇该笔借款承担连带保证责任，保证期间为主债务届满之日起两年。另外，证明被告赖水娇将名下房产抵押给原告；2.《还款计划表》，证明赖水娇该笔借款每期还款日及还款金额，温桂芳和邓金全为该笔贷款担保人；3.借据、业务回单，证明原告将20万元的贷款发放至被告指定的账户，依约履行合同义务的事实；4.《房屋所有权证》《他项权证》，证明原告对被告赖水娇提供担保的房产具有抵押权。当庭提交证据：5.截止至2019年10月10日的被告的欠款明细。被告已经偿还的本金是156651.05元，尚欠43348.95元。数据是系统计算的。原告万穗公司保证其所提供的证据及所作的陈述均属实。被告赖水娇辩称：1.我方不同意原告诉请，原告没有提供该证据证明我方的实际欠款金额。我方曾经以现金的形式向原告偿还，相关的收据原件在原告处，原告也没有提交相应的还款明细，其诉请缺乏证据支持。2.原告计算的利息明显过高，违反法律规定，根据最高院民间借贷的司法解释，对于一般的借款关系，利息的计算最高不应超过年利率24%。3.担保人的担保责任已经消灭，担保人不应当承担担保责任。被告温桂芳、邓金全没有到庭应诉，亦没有提交书面的答辩意见及证据。万穗公司所举的上述证据及所作陈述，因没有相反的证据反驳，也没有影响证明效力的因素，同时万穗公司保证上述证据的真实性，本院对上述证据及万穗公司陈述予以确认并在卷佐证。根据万穗公司的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2012年8月10日，赖水娇（借款人）与万穗公司（贷款人）签订合同编号为2012年自循贷额度借字第-3-118号⑴的《自然人循环额度（单项）借款合同》（下称“《借款合同》”），约定赖水娇向万穗公司借款20万元，该合同载明：“第二条借款期限伍年，自2012年8月14日起至2017年8月14日。实际贷款发放日以《借款凭证》的记载为准。第三条借款用途：进货……第四条借款利率与计结息1.借款利率本合同项下借款利率为浮动利率，按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍执行，执行月利率21.33‰……2.利息计算利息从贷款实际发放日起算，按实际发放额和用款天数计算。利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一月30天，换算公式：日利率=月利率／30。3.结息、付息……3.结息、付息……⑵本合同项下借款按以下第②种方式结息、付息：……②按月等额本息还本付息方式结息、付息的，详见还款计划表。……4.罚息⑴若借款未按合同约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为借款合同约定利率上浮50%……”同日，赖水娇与万穗公司签订《自然人循环贷款最高额抵押合同》（以下简称“《抵押合同》”），赖水娇提供位于广州市花都区新华镇花城北路***号之一***房产为本案借款作抵押担保（后于2012年8月22日办理了以万穗公司为抵押权人的抵押登记手续）。又同日，温桂芳、邓金全（均为保证人）与万穗公司（债权人）签订《自然人循环贷款最高额保证合同》（以下简称“《保证合同》”），约定温桂芳、邓金全对赖水娇本案债务承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年。2012年8月14日，万穗公司依《借款合同》的约定将20万元贷款发放至赖水娇指定的账户，但赖水娇没有按期归还上述贷款，温桂芳、邓金全也没有履行还款义务。万穗公司称，截至起诉之日，赖水娇仍欠万穗公司借款本金43348.95元及自2017年1月20日起计算的利息、自2017年2月20日起计算的罚息。本院认为：万穗公司（贷款人）与赖水娇（借款人）签订《借款合同》是双方当事人真实意思表示，依法成立、有效，双方当事均应依约全面履行合同义务。万穗公司已依约向赖水娇指定账户发放贷款20万元，但赖水娇未按约定归还借款本息，故万穗公司请求赖水娇归还剩余借款本金43348.95元，合理合法，本院予以支持。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第二款规定：“对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。”赖水娇认为其还款责任的举证责任仍由万穗公司承担，与上述规定不符，本院不予采纳。对于利息及罚息（违约金），因赖水娇没有按约定归还借款及支付利息，已构成违约，赖水娇依约应当承担相应的违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，因《借款合同》约定利率已超过年利率24%，根据上述规定，结合万穗公司的起诉及本案的实际情况，本院确定利息的计算方式：以未还借款本金为计算基数，从2017年1月20日起按年利率24%计算至付清款日止。赖水娇要求的利率超过本院核定部分，本院不予支持。另，万穗公司再要求赖水娇支付罚息（违约金），本院不予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条规定：“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。”赖水娇要求2017年1月20日前已自愿支付的超过年利率24%利息进行折算抵扣借款本金，因已支付的利息未超过年利率36%，依上述规定，对赖水娇该请求本院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”赖水娇提供其名下的位于广州市花都区新华镇花城北路***号之一***房的房产为本案借款作抵押担保且办理了以万穗公司为抵押权人的抵押登记手续，现其未按约定还款，万穗公司作为担保物权人，其诉求对依法处分上述抵押房产所得价款享有优先受偿权，理由成立，本院亦予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”温桂芳、邓金全与万穗公司签订《保证合同》，其同意对赖水娇本案债务作连带责任保证担保，担保期限为主债务履行期间届满之日起两年，本案的主债务借款期限于2017年8月14日届满，现赖水娇未按时还款，万穗公司在担保期限届满（2019年8月14日）前要求温桂芳、邓金全承担担保责任，合法有据，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。赖水娇认为本案已过担保期限与事实不符，本院不予采纳。温桂芳、邓金全经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赖水娇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司清偿借款本金43348.95元；二、被告赖水娇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司支付上述第一项借款的利息（利息的计算方式：以上述第一项未付借款本金为计算基数，从2017年1月20日起按年利率24%计算至还清款日止）；三、原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司对被告赖水娇用于抵押的位于广州市花都区新华镇花城北路***号之一***房产享有抵押担保权，原告在上述第一项、第二项债权范围内对依法处分上述房产所得价款享有优先受偿权；四、被告温桂芳、邓金全对被告赖水娇上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；五、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2478元，由原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司负担924元，由被告赖水娇、温桂芳、邓金全负担1554元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  朱丽玲人民陪审员  朱小玲二〇一九年十一月二十五日书 记 员  任静欣附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。第三十一条没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任；主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。对代理权发生争议的，由主张有代理权一方当事人承担举证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。