福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4493号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：黄滨，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：吴清祥，男，1983年5月5日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“荔城农商行”）与被告吴清祥因信用卡纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月16日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人黄滨到庭参加诉讼，被告吴清祥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求:依法判令吴清祥立即归还贷记专项卡透支本金19852.3元以及该款自2019年3月18日起至还清款项之日止按照领用合约、章程的约定的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.05%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%、最低收费为5元）。事实和理由：2018年3月19日，吴清祥向荔城农商行办理福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守《普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称章程）。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，吴清祥在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。吴清祥选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率0.05%。吴清祥未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知”。此外，荔城农商行与吴清祥于2018年3月19日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，吴清祥按照贷记卡申领审批程序通过荔城农商行的申请，于2018年3月30日荔城农商行向吴清祥续卡贷记卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为20000元，授信期限5年。但吴清祥自2019年3月份发生账单后未能及时足额还款，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 吴清祥未作答辩。 本院经审理认定事实如下：吴清祥于2018年3月19日向荔城农商行提交《福万通贷记卡申请表》，申请办理福万通ＩＣ贷记卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，吴清祥在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。吴清祥选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五。吴清祥未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付违约金，最低5元。违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。合同签订后，荔城农商行经审批向吴清祥发放福万通ＩＣ贷记卡（卡号：62×××61）一张，授信额度为20000元，授信期限5年。吴清祥领取贷记卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2019年3月7日起吴清祥未能足额偿还利息，并自2019年4月21日起产生违约金，截止2019年8月21日吴清祥尚欠透支本金19852.3元、利息及违约金3265.81元。后经荔城农商行多次催讨，吴清祥拒不偿还欠款，致讼。 本院认为，吴清祥在阅读了领用合约、章程以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理福万通IC贷记卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴清祥使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现吴清祥尚欠荔城农商行透支本金19852.3元，及截至2019年8月21日止的利息、违约金3265.81元，有荔城农商行提供的《福万通贷记卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求吴清祥归还透支本金19852.3元及自2019年3月18日起至还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，根据双方在《领用合约》中约定的透支利息计算方式及吴清祥的还款情况，予以调整为吴清祥应偿还透支本金19852.3元，截止至2019年8月21日的利息、违约金3265.81元，及以透支本金19852.3元为基数自2019年8月22日起至还清之日止按照日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。吴清祥经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 吴清祥应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行截止至2019年8月21日的贷记卡透支款本金19852.3元、利息及违约金3265.81元，并以本金19852.3元为基数自2019年8月22日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算利息，违约金按最低还款额未偿部分的5%计算、最低5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费378元，减半收取计189元，由吴清祥负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王荔晖 二〇一九年十一月二十日 法官助理** 书记员林若诗 附一：法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附二：法官提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。