河北省秦皇岛市抚宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0306民初2438号 原告：董志勇，男，1970年2月15日出生，汉族，农民，现住秦皇岛市抚宁区。 委托诉讼代理人：周淑芬，河北韩柏律师事务所律师。 被告：太平人寿保险有限公司秦皇岛中心支公司，住所地秦皇岛市海港区民族路18号昌德城写字楼4楼。 负责人：王延朝，总经理。 委托诉讼代理人：张静，该公司员工。 委托诉讼代理人：赵庆雨，北京市盈科（石家庄）律师事务所律师。 原告董志勇与被告太平人寿保险有限公司秦皇岛中心支公司健康保险合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告董志勇及其委托诉讼代理人周淑芬，被告太平人寿保险有限公司秦皇岛中心支公司的委托诉讼代理人张静、赵庆雨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告董志勇向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告继续履行原、被告2018年7月25日签订的《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险合同》、《太平医无忧医疗保险合同》、《太平爱无忧综合意外伤害保险合同》；2、诉讼费用由被告负担。事实和理由：原告于2018年7月25日作为投保人通过被告保险公司客户经理樊立珠在被告处投保了太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，基本保险金额为100000元，保险年限为终身，交费年限为20年；同时投保太平医无忧医疗保险、太平爱无忧综合意外伤害保险。2019年5月4日，原告因胸痹心痛病去抚宁区中医医院住院治疗12天后转院至秦皇岛市海港医院治疗7天，诊断为不稳定性心绞痛，并在海港医院行冠状动脉造影+PTCA+支架手术。两次住院共花医疗费51116.91元。原告出院后将住院相关票据及材料全部交给了被告，要求被告依合同给付保险金。但被告于2019年7月8日为原告下达了《理赔结果通知书》，对原告的理赔申请拒绝理赔，并且单方解除了保险合同。解除保险合同的理由为：原告投保时未告知事项影响承保决定。原告认为，原告在被告处投保医疗保险，保险期限内发生的疾病治疗期间的费用，被告应承担给付责任，被告对原告的治疗费用拒赔及解除合同的理由均不成立。故诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 原告董志勇为证明其主张向本院提交了以下证据： 1、保险合同一份，包含《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险合同》、《太平医无忧医疗保险合同》、《太平爱无忧综合意外伤害保险合同》，用以证明2018年7月25日原告在被告处投保了上述三份保险，足额缴纳了保险费用。在原告住院以后也及时履行了向被告保险公司报险的合同义务。 2、2019年7月8日被告理赔结果通知书一份，用以证明被告在收到原告的理赔申请时以原告违反了保险法第十六条解除了保险合同并向原告下达了通知。 3、住院病历，用以证明2018年7月13日至2018年7月26日原告因患附睪炎在抚宁区人民医院住院13天，该病历可以显示住院诊断说明时在原告高血压记载入院情况，是高血压情况不明而且在医院住院治疗期间的7月15日原告的血压为132/90mmHg，7月20日血压为129/84mmHg，均为血压的正常范围之内，所以从病案可以看出原告并没有高血压病史。 4、2018年7月13日抚宁区人民医院原告住院期间的用药明细，用以证明原告住院期间医院没有对原告进行高血压病的任何治疗。 被告太平人寿保险有限公司秦皇岛中心支公司辩称，一、本案中，原告没有提出具体诉讼请求，应依法驳回其起诉。原告只是提出保险公司继续履行保险合同的诉讼请求，并没有具体提出要求保险公司给付其保险金的诉讼请求，请求法院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零八条的规定认定原告董志勇的案件不符合起诉条件进而裁定驳回其起诉。二、退一步讲，即使法院认定董志勇提出了具体诉讼请求，本案涉诉人身保险合同合法有效，双方均应按照保险合同约定享有权利并承担义务，由于董志勇在投保过程中故意未向保险公司告知其患有高血压的病情，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率，保险公司解除涉诉保险合同符合保险法第十六条的规定。故涉诉保险合同已经依法解除，不存在继续履行条件。（一）、董志勇投保了太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险等三个险种，交纳保险费，保险公司出具了保险单，双方已经形成了人身保险合同关系。涉案的保险合同是双方真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险单及保险条款所约定的内容均为保险合同内容，双方当事人均应依据合同约定享有权利、履行义务并承担责任。在本案涉诉保险投保及承保过程中，保险公司已经向董志勇本人明确说明了保险合同的内容，包括保险责任、保险人免责条款、解释条款、投保人权利及义务、理赔程序及理赔文件要求等。董志勇本人已经对保险条款有了充分的了解并同意遵守，其在《电子投保确认书》、《人身保险投保提示书》、《送达通知书》等文件上签字能够充分证明上述事实。故本案保险合同条款对董志勇具有法律约束力。（二）、董志勇申请理赔后，保险公司工作人员调查得知董志勇曾于2018年7月13日至2018年7月26日在抚宁区人民医院住院治疗，且入院检查时血压为“154/106mmHg”,并被确诊患有“高血压病”，但董志勇在填写《人寿保险单子投保单》过程中针对保险公司关于其健康状况的询问事项均填写“无”，否认“患有高血压病接受治疗”的事实。董志勇对自己的健康状况是明知的，但故意未向保险公司告知其“患有高血压病接受治疗”的事实，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率。根据保险法及保险合同约定，保险公司有权解除涉诉保险合同并不退还保费。（三）、鉴于保险公司已于2019年7月8日向董志勇送达了《理赔结果通知书》，明确说明了解除涉诉保险合同的理由及事实，董志勇也收到该通知书，因此涉诉保险合同已经解除，不再具有法律效力，原告诉请继续履行涉诉保险合同没有合同及法律依据。综上，董志勇没有提出具体诉讼请求，且其主张没有事实和法律依据，请求驳回原告的全部诉讼请求。 被告太平人寿保险有限公司秦皇岛中心支公司为证明其主张向本院提交了以下证据： 1、人寿保险电子投保单，用以证明2018年7月25日，董志勇在太平人寿保险公司为自己投保了“太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险”、“太平爱无忧综合意外伤害保险”、“太平爱无忧综合意外伤害保险”，在承保过程中，太平人寿保险公司就健康状况、财务状况等事项向董志勇进行了询问，董志勇进行了相应的告知。 2、电子投保确认书、人身保险投保提示书、送达通知书、客服回访录音，用以证明在承保过程中，太平人寿保险公司对董志勇投保险种所涉及的保险条款进行了明确的解释和说明，董志勇也已经充分了解了保险条款中包括保险责任、责任免除等在内的全部内容。 3、抚宁区人民住院病历，用以证明2018年7月13日至2018年7月26日，董志勇在抚宁区人民法院医院住院治疗，被诊断为“高血压病等病症”，也证明董志勇在投保时明知自己患有过高血压病，但故意未向太平人寿保险公司告知该事项。 4、太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款、太平医无忧医疗保险条款、太平爱无忧综合意外伤害保险条款，用以证明涉诉三份人身保险的保险条款对原、被告双方权利义务进行了具体约定，对双方具有法律约束力，其中保险条款中均对董志勇故意不履行如实告知义务的法律责任进行了明确约定，太平人寿公司享有法定解除权。 5、理赔结果通知书及EMS邮寄单，结合证据1-6，用以综合证明因董志勇在投保时未向太平人寿公司告知其患有高血压病的事实，违反了如实告知义务，太平人寿公司有权依据我国《保险法》第十六条的规定解除涉诉保险合同，并将理赔结果通知书向董志勇进行了邮寄送达，涉诉保险合同已经依法解除。 6、秦皇岛市抚宁区中医医院住院病历、诊断证明及相关医疗费票据和秦皇岛市海港医院住院病历、诊断证明及相关医疗费票据，用以证明2019年5月4日至5月23日，董志勇分别在秦皇岛市抚宁区中医医院和秦皇岛市海港医院住院治疗，最终被确诊为“不稳定型心绞痛、冠状动脉粥样硬化心脏病、心律失常”，该疾病与董志勇先前患有的“高血压病”有密切联系。鉴于太平人寿保险公司已经依法解除了涉诉保险合同，没有义务对于董志勇该次住院治疗情况进行保险赔付。 经庭审举证、质证，被告太平人寿保险有限公司秦皇岛中心支公司方对原告方证据的质证意见是：证据1真实性、合法性及关联性无异议，但需要指出的是该保险合同中电子投保单第七页中的询问事项中的第四项，询问的内容是在过去五年中您是否曾经接受诊疗外科手术住院治疗，董志勇的回答均为否。在第八页的第二行询问董志勇是否患有高血压（收缩压超过140或舒张压超过90），董志勇的回答也为否。在该合同的第九页为董志勇亲自签名，确认了保险公司已经向其提供了保险条款，并明确说明了保险条款的具体内容，而且承认向保险公司提供的信息是其本人的真实信息。三份保险合同的第十九页第二十四条、第五十一页第二十条以及第六十一页的第二十一条均约定了如实告知的条款。证据2真实性、合法性及关联性无异议，证明原被告双方的保险合同已经解除。证据3真实性、合法性及关联性无异议，但需要强调的是病历中在住院的情况住院记录中董志勇的血压为154/106mmHg，在出院诊断中记录患有高血压病。也就是说，在投保时在2018年7月25日董志勇是知道自己患有高血压病的。证据4无异议，但该证据是董志勇住院期间的费用明细，其中所记载的用药及治疗情况不能证明医院未对其高血压进行治疗，不能达到原告的证明目的。原告董志勇方对被告方证据的质证意见是：证据1无异议，但是正是因为在调查时保险公司工作人员樊立珠没有履行工作职责，在医院为原告投保的上述保险，所以该电子保单虽然董志勇进行了签字，但是不能证明董志勇没有如实告知，因为董志勇并没有高血压病症。证据2无异议。证据3真实性无异议，但是被告没有提交该病历的全部材料，原告提交该份病历中入院时原告陈述没有高血压病史，也没有糖尿病、心脏病等病史，该诊疗经过也没有对高血压进行医治，所以对被告的证明目的不予认可，应该以原告提交的完整住院病历及用药明细作为病案依据。原告的出院时间为2018年7月26日，保单签订的时间为2018年7月25日，从上述两个时间可以看出原告投保时已经在医院住院治疗而且是因为保险公司的工作人员樊立珠父亲与原告同一个病房，樊立珠向原告推销了上述保险，并在医院签订的保险合同，所以原告认为保险公司在对原告询问“过去五年是否接受诊疗外科手术住院治疗”时就已经知道原告正在住院治疗期间，所以该病历可以证明是保险公司知道原告在因病住院期间而为原告投保的。证据4保险条款没有异议，但对证明目的不认可。该保险条款第二十四条最后一款约定“我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”，根据该条约定结合原告提交的董志勇住院病历我们均可以看出保险公司在与董志勇签订保险合同时已经知道董志勇正在住院治疗。所以被告提供的证据证明不了董志勇明知有病而投保。证据5没有异议，但是认为保险公司解除投保合同是没有法律依据的，正是因为对该解除合同不服才引起的本案诉讼。证据6没有异议，该份证据能够证明董志勇在抚宁区中医医院以及海港医院住院治疗时自述疾病时均否认患有高血压等病，也就是说董志勇一直没有高血压病史并且在两次住院时医院的入院以及出院时均没有高血压病的记载，所以被告提供的证据不能证明其证明目的，也不能证明原告所患的不稳定型心绞痛与高血压病有密切联系。 根据当事人陈述及本院依法采信的证据，本院经审理查明，2018年7月25日，原告董志勇作为投保人与被告太平人寿保险有限公司秦皇岛中心支公司签订人寿保险合同一份，双方约定被保险人为董志勇，险种名称为：太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险、太平医无忧医疗保险、太平爱无忧综合意外伤害保险，其中太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险保险年限为终身，交费年限20年，标准保费4730元，交费方式为年交；太平医无忧医疗保险保险年限为1年，交费年限1年，标准保费1650元，交费方式为年交；太平爱无忧综合意外伤害保险保险年限为1年，交费年限1年，标准保费150元，交费方式为年交。原告董志勇已经交纳标准保费6530元。根据人寿保险电子投保单内容，健康告知事项共10项，投保人回答全部为“否”。其中第2项“您是否正在或者准备接受药物治疗、手术或其他治疗？”；第7项“您是否曾经有下列症状，曾被告知患有下列疾病或接受治疗下列疾病：……胸痛、心慌、气急、不能平卧、紫绀、心律失常、高血脂、高血压（收缩压超过140或舒张压超过90mmHg）、冠心病……。”投保人回答记载为“否”。太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款第二十四条规定了明确说明与如实告知：订立本合同时，我们应向您说明本合同内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金责任，但应当退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金责任。第二十五条规定，前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭的。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金责任。太平医无忧医疗保险条款第二十条、太平爱无忧综合意外伤害保险条款第二十一条均对明确说明与如实告知进行了规定。 另查明，原告董志勇因间断性阴囊疼痛1个月于2018年7月13日至2018年7月26日在秦皇岛市抚宁区人民医院住院治疗13天，入院初步诊断为：慢性附睾炎；双侧睾丸鞘膜积液；右侧精索静脉曲张；高血压病。出院诊断为：慢性附睾炎；鞘膜积液；精索静脉曲张；高血压。住院病案记载既往史：既往体健，无××、结核等传染病史，无高血压、糖尿病及心脏病史，无药物及食物过敏史，无外伤及输血史，预防接种不详。原告住院期间，2018年7月13日检测血压为154／106ｍｍＨｇ，7月14日检测血压为145／99ｍｍＨｇ，7月15日检测血压为132／90ｍｍＨｇ，7月20日检测血压为129／84ｍｍＨｇ。2019年5月4日至2019年5月16日董志勇在秦皇岛市抚宁区中医医院住院治疗12天，经诊断为：中医诊断：胸痹，气虚血瘀证；西医诊断：1、不稳定型心绞痛？2、胃溃疡？3、十二指肠溃疡？治疗建议：转院治疗。2019年5月16日至2019年5月23日董志勇在秦皇岛市海港医院住院治疗7天，经诊断为：1、不稳定型心绞痛。2、冠状动脉粥样硬化性心脏病。3、心律失常。4、窦性心律过缓。原告出院后要求被告理赔，被告于2019年7月8日下达了理赔结果通知书，理赔意见为：投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费）。 再查明，樊立珠为太平人寿保险有限公司秦皇岛中心支公司的业务员，董志勇的投保业务为樊立珠（代码00523724442）所作，地点是秦皇岛市抚宁区人民医院，时间是2018年7月25日。被告向董志勇送达通知书（电子投保）的时间是2018年8月1日。 上述事实，有原、被告陈述、保险合同及保险条款、理赔结果通知书、住院病历及诊断证明书、用药明细、人寿保险电子投保单、电子投保确认书、人身保险投保提示书、送达通知书、客服回访录音等证据及庭审笔录在卷为证，本院予以确认。 本案争议的焦点是：1、原、被告签订的保险合同内容及履行情况。2、原、被告于2018年7月25日签订的太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险、太平医无忧医疗保险、太平爱无忧综合意外伤害保险等合同是否应当继续履行。 本院认为，董志勇作为投保人，在被告处投保了太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险、太平医无忧医疗保险、太平爱无忧综合意外伤害保险等，是双方真实的意思表示，是合法有效的，双方已形成保险合同关系，被告在答辩中亦认可保险合同合法有效，故双方应当按照保险合同的约定履行各自的义务。 关于原告方的诉讼请求是否具体，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。现原告因对被告的理赔结果通知书有异议，并提起诉讼，符合法律规定。被告辩解应驳回原告起诉，没有事实和法律依据，辩解理由不能成立，本院依法不予采纳。 关于原、被告签订的保险合同是否应予解除，可以从以下几个方面判断：1、董志勇是否存在未履行如实告知义务的故意或者重大过失。2018年7月13日董志勇入院时陈述既往史为既往体健，无××、结核等传染病史，无高血压、糖尿病及心脏病史，无药物及食物过敏史，无外伤及输血史等，此时董志勇并未投保，能够说明其自认为确实不存在上述病情，而出院诊断时间是7月26日，医院对出院病案并未制作完成，故其无隐瞒“高血压”的主观故意，结合秦皇岛市抚宁区中医医院2019年5月16日的诊断和秦皇岛市海港医院2019年5月23日的诊断，均无高血压病情，不能认定董志勇存在未履行如实告知义务的故意或者重大过失。2、樊立珠作为被告公司的业务员是否履行了询问义务。根据人寿保险电子投保单内容，需要业务员逐项向董志勇进行宣读询问，当时合同签订地点是抚宁区人民医院病房，董志勇正在住院治疗，业务员在填写第2项“您是否正在或者准备接受药物治疗、手术或其他治疗？”时仍然填写“无“，故不能必然认定是董志勇在故意说谎，本院在审理时要求被告保险公司申请樊立珠作为证人出庭就是否进行真实询问予以明确，但被告并不能充分举证证明其已尽到真实询问义务。3、被告保险公司是否应知道其有“董志勇患有高血压病”的解除事由。本案董志勇投保时的时间、地点、病情均有特殊性，被告保险公司在接受董志勇投保时，其明知董志勇患病住院，其应尽审查的审慎义务去询问医师或者查证住院病历。现被告保险公司在2019年7月8日行使合同解除权，没有事实和法律依据。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任条款”。所以被告保险公司辩解解除保险合同的理据不足，本院不予采纳，双方签订的保险合同应当继续履行。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告太平人寿保险有限公司秦皇岛中心支公司继续履行其与原告董志勇于2018年7月25日签订的太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险、太平医无忧医疗保险、太平爱无忧综合意外伤害保险等保险合同。 案件受理费80元，减半收取40元，由被告太平人寿保险有限公司秦皇岛中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。 审判员  杨迎辉 二〇一九年十一月十二日 书记员  王 瑶