山西省襄汾县人民法院民事判决书（2019）晋1023民初2001号原告:山西襄汾农村商业银行股份有限公司，住所地襄汾县兴农路东侧。法定代表人：李建福，该公司董事长。委托诉讼代理人：贾绍清，男，该公司工作人员。被告：赵兰荣，女，汉族，1963年3月20日出生。被告：邓文清，男，汉族，1963年10月10日出生，襄汾县新城镇居民。被告：郭铁虎，男，汉族，1976年11月23日出生。被告：赵玉荣，女，汉族，1975年4月19日出生。共同委托诉讼代理人：范仲淹，山西师达律师事务所律师。原告山西襄汾农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告赵兰荣、邓文清、郭铁虎、赵玉荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人贾绍清、被告赵兰荣、赵玉荣及其与邓文清、郭铁虎的共同委托诉讼代理人范仲淹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1.赵兰荣、邓文清返还借款3，900,000元，并依约支付利息、逾期利息，负担案件受理费和邮寄费44元；2.郭铁虎、赵玉荣对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：赵兰荣与邓文清系夫妻关系，郭铁虎与赵玉荣系夫妻关系。2017年9月14日，赵兰荣、邓文清因购买石料需资金支持，遂向农商行提出书面借款申请，9月15日，经双方协商同意，农商行与赵兰荣签订了贷款合同，约定贷款金额3，900，000元，按月结息、月利率11.1‰，贷款期限一年，逾期、挤占挪用贷款分别按50%、100%加收罚息；同时，郭铁虎、赵玉荣分别出具担保承诺书、担保人共有人承诺函，并农商行与郭铁虎签订了保证合同，约定郭铁虎、赵玉荣对上述款项承担连带清偿责任。当日，农商行依约履行了放款义务，但赵兰荣未能按月足额结息，仅于2017年9月21日至2018年10月21日分十笔共计支付利息184，982.42元，并贷款到期后，经多次催告，赵兰荣、邓文清、郭铁虎、赵玉荣均借故推诿拒付，截止2019年7月13日尚欠贷款3，900,000元、利息993948.58元。赵兰荣、邓文清、郭铁虎、赵玉荣口头辩称，农商行分别与赵兰荣、郭铁虎签订贷款合同、保证合同，及其履行贷款的相关部分手续属实，但农商行没有依照合同约定，全面履行贷款义务。2017年9月15日，农商行转入赵兰荣银行卡3，900，000元后，随即全额转出他人，资金去向不明，致赵兰荣并未实际收到、使用约定贷款，据此赵兰荣、邓文清不应承担还本付息义务，郭铁虎、赵玉荣不应承担连带清偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。对有争议的证据，本院认证如下：一、农商行提交的证据。1、赵兰荣提交农商行的借款申请书，邓文清提交农商行的借款人配偶同意借款承诺书、借款人共有人承诺函；2、郭铁虎、赵玉荣分别提交农商行的担保承诺书、担保人共有人承诺函。上列证据1、2的提交时间均为2017年9月14日；3、农商行与赵兰荣签订的贷款合同；4、赵兰荣提交农商行的提款通知书、农商行与赵兰荣签订的委托支付协议；5、借款人赵兰荣的借款借据上，郭铁虎自愿承担连带责任的书面承诺；6、户名赵兰荣的客户交易明细对账单；7、户名分别为赵兰荣、柴国强的农商行回单。上列证据3-8的签订、出具、交易时间均为2017年9月15日；8、2017年9月21日至2018年10月11日，农商行贷款明细查询单；9、截止2019年7月13日，赵兰荣结欠借款、利息情况打印件。上列农商行提交的证据1、2、3、6的真实性，赵兰荣、邓文清、郭铁虎、赵玉荣均不持异议。证据1，赵兰荣、邓文清确认石料贩运经营者系赵兰荣、借款用途购买石料，并自愿以其全部家庭收入、财产清偿借款本息，邓文清以“借款人共有人”的身份，承诺因借款产生的法律后果夫妻共同承担，应视其基于共同意思表示、共同生产经营借款；证据2，郭铁虎自愿对赵兰荣的借款本息承担连带清偿责任，赵玉荣以“担保人共有人”的身份，同意以其与郭铁虎的全部财产清偿赵兰荣的借款本息，同时结合其二人不持异议的办理借款、保证现场影像资料，应视系具有意思联络的连带共同保证人；证据3、6，农商行系根据贷款合同约定、赵兰荣出具的提款通知书，及其双方签订的委托支付协议发放贷款，应视农商行依约履行了贷款合同义务；证据4、5，庭审期间，赵兰荣、郭铁虎否认签名、捺印或印章系其本人，表示相关内容均不知情，并提出鉴定申请，但于协商鉴定机构笔录再予撤回，本院予以确认；证据7，庭审期间，赵兰荣提出核对农商行回单的原件，休庭以后表示放弃，本院予以确认；证据8，赵兰荣认可2017年9月21日、10月21日、12月21日，农商行自动扣划其银行卡8，657.98元、42.02元、0.2元，共计8，700.2元的借款利息，并经核对无误，农商行自认贷款明细查询单其余七笔共计176，282.22元，分别系自动扣划或赵兰荣以其他方式支付利息，本院予以确认；证据9，系农商行根据贷款合同约定计算至2019年7月13日，赵兰荣所欠借款、利息金额，赵兰荣认可此后未曾支付利息，并基于证据8的认证，本院予以确认。二、赵兰荣、邓文清、郭铁虎、赵玉荣提交的证据。2019年9月8日，署名赵某出具的有关案涉借款情况说明。上列证据，证人赵某出具的书面证言，不符合证人作证的法定程序，并与本案相关事实不具关联性，本院不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月14日，赵兰荣基于生产经营需要，向农商行申请借款，并应农商行要求提交了本人的居民身份证、与邓文清的结婚证、借款申请书，言明借款用途购买石料，同时邓文清提交了本人的居民身份证、借款人配偶同意借款承诺书、借款人共有人承诺函，言明同意赵兰荣借款，并均同意以其双方共有的全部家庭收入、资产清偿借款本息；郭铁虎提交了本人的居民身份证、与赵玉荣的结婚证、担保承诺书，言明自愿为赵兰荣的借款本息承担连带清偿责任，同时赵玉荣提交了本人的居民身份证、担保人共有人承诺函，言明同意郭铁虎为赵兰荣的借款本息提供担保，并以其与郭铁虎的全部财产清偿担保范围内的债务。2017年9月15日，赵兰荣、邓文清与郭铁虎、赵玉荣分别以借款人、担保人身份在农商行现场签订贷款、担保合同等，办理相关手续。1、农商行与赵兰荣签订贷款合同，约定：贷款金额3，900，000元、用途购石料、期限2017年9月15日至2018年9月14日、年利率13.32%，每月的20日结息，逾期、挪用贷款分别加收50%、100%利息；担保方式保证；采用受托支付方式的，贷款人根据借款人的提款申请或委托支付申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手；借款人有到期应付的贷款本金、利息、罚息或其他费用时，借款人同意贷款人扣划其任一账户中的资金用于清偿；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的催收费、保全费、诉讼费等所有费用由借款人承担；本合同项下的借款借据以及双方确认的相关文件、资料均为本合同不可分割的组成部分等有关双方权利义务条款。2、郭铁虎与农商行签订保证合同，约定：为确保赵兰荣与农商行2017年9月15日签订的贷款合同项下的义务得到履行，保障农商行债权的实现，郭铁虎愿意向农商行提供保证担保；本合同所担保的主债权为农商行依据贷款合同发放的贷款叁佰玖拾万元整，采用连带责任保证方式，保证担保的范围包括：贷款本金、利息、罚息、实现债权的费用以及其他应付费用等；经双方确认的与本合同相关的文件、资料均为本合同不可分割的组成部分等有关双方权利义务条款。3、赵兰荣与农商行签订委托支付协议，约定：对符合本协议约定的受托支付条件的提款，借款人授权和委托贷款人在将借款划入指定的借款人账户后，将借款资金转入符合借款合同约定用途的支付对象账户，并根据贷款人要求提供支付凭证等相关资料；贷款人经审核，认为借款人提供的资料与借款合同约定的用途一致且提款符合借款合同约定的前提条件的，首先将借款划入借款人指定账户，然后根据需要将相应款项转入借款人转入对象账户等有关双方权利义务条款。4、赵兰荣向农商行出具提款通知书，载明：赵兰荣拟于2017年9月15日提取金额叁佰玖拾万元的借款，请将本笔借款划入赵兰荣下列专门账户：户名赵兰荣账户×××开户行：襄汾农商行大邓支行；根据借款合同和委托支付协议约定，本笔借款采用贷款人受托支付方式，授权和委托农商行在将本笔借款划入赵兰荣账户后，支付给符合借款合同约定用途的下列支付对象账户，户名：柴国强账户：×××开户行：襄汾农商行城中分理处。5、赵兰荣于农商行金额3，900，000元的借款借据签名、捺印、盖章，郭铁虎书写“本人自愿为此笔贷款提供保证担保，并承担连带责任”、签名、捺印。6、农商行发放赵兰荣贷款3，900，000元，发放方式划入其×××账户后，再依约支付给柴国强×××账户。另查明，2017年9月21日至2018年10月21日，赵兰荣分十笔共计支付农商行利息184，982.42元，截止2019年7月13日尚欠贷款3，900,000元、利息993，948.58元。本院认为，农商行与赵兰荣、郭铁虎签订的贷款合同、保证合同，均合法有效。履行期间，农商行依约发放贷款后，赵兰荣除支付部分利息，未能全面履行合同义务，构成违约；赵兰荣借款发生在与邓文清的婚姻关系存续期间，并为其共同意思表示、共同生产经营所负共同债务，依法应当共同承担返还借款、支付利息和逾期利息，以及农商行实现债权相关费用的民事责任。郭铁虎作为连带责任保证人，赵玉荣作为连带共同保证人，明示以其与郭铁虎不特定的全部财产清偿赵兰荣借款本息，于赵兰荣违反合同约定情形，依法应当对上述全部债务共同承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向赵兰荣、邓文清追偿。农商行主张的为实现债权产生的催收邮寄费44元，没有举证证明，依法应当承担相应不利后果，本院不予支持。综上，农商行的诉讼请求，符合法律规定部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，判决如下：一、被告赵兰荣、邓文清于本判决生效之日起十日内返还原告山西襄汾农村商业银行股份有限公司借款3，900,000元、支付截止2019年7月13日的利息、逾期利息993，948.58元，并自2019年7月14日起至本判决指定的履行期间实际给付之日止，以3，900,000元为基数计付利息、逾期利息（按双方订立的《贷款合同》约定的标准执行）；二、被告郭铁虎、赵玉荣对上述借款、利息、逾期利息、案件受理费承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后，有权向被告赵兰荣、邓文清追偿；三、驳回原告山西襄汾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19，000元，由被告赵兰荣、邓文清负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于临汾市中级人民法院。审 判 员 李伟平 二〇一九年十一月十五日法官助理 毛 媛书 记 员 陈亚文