云南省丘北县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2626民初2012号原告：文山丘北长江村镇银行股份有限公司，地址：丘北县锦屏镇水乡路57号，统一社会信用代码：91532600MA6K3YYD83。法定代表人：邱宏明，该公司董事长。委托代理人：向泽西，男，汉族，1986年1月13日生，地址：丘北县，系该公司职工，一般代理。委托代理人：居云兴，杨柏王律师事务所律师，特别授权。被告：杨正科，男，壮族，1963年7月10日生，地址：丘北县。被告：何兰升，女，壮族，1963年9月20日生，地址：丘北县。被告：杨喜，男，壮族，1987年5月6日生，地址：丘北县。委托代理人：杨正科，男，壮族，1963年7月10日生，地址：丘北县，系杨喜父亲，特别授权。被告：赵向恳，女，壮族，1988年11月16日生，地址：丘北县。委托代理人：杨正科，男，壮族，1963年7月10日生，地址：丘北县，系赵向恳父亲，特别授权。被告：蓝红，男，汉族，1969年3月19日生，地址：重庆市壁山县。委托代理人：余有荣,云南临吉律师事务所律师,特别授权。原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司与被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳、蓝红金融借款合同纠纷一案，于2019年10月16日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员李生亮独任审判，于2019年11月13日公开开庭进行了审理。原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司的委托代理人向泽西和居云兴、被告杨正科和何兰升、被告杨喜和赵向恳的委托代理人杨正科、被告蓝红的委托代理人余有荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:一、判令解除原被告于2017年1月19日签订的《个人客户借款合同》;二、判令被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳共同支付原告贷款本金497,386.46元及拖欠利息及罚息13,719.73元(利息计算至2019年10月12日止),两项共计511,106.19元;2019年10月13日起的利息(按照年利率7.6%的标准计算)及罚息(按照在年利率7.6%的标准上加收50%计算)待实际还款时一并计算支付，由被告蓝红对前述借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任；三、判令五被告承担本案中原告支付的律师费5,000.00元及其他一切诉讼费用。事实及理由:被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳四人于2017年1月以装修宾馆需资金周转为由向原告提出借款请求,原告接到申请后经审查认为符合贷款条件。双方于2017年1月19日签订了借款合同,约定借款金额为柒拾万元,借款期限36个月,借款利息按照年利率7.6%执行,按月结息,到期不偿还借款本息的,对逾期借款在合同载明的利率水平上加收50%的罚息,若履行过程中发生争议,则在原告所在地法院诉讼解决。同时杨正科、何兰升还用其名下位于阿鲁白的房屋(产权证号:云2017丘北县不动产权第0000051号)为该笔借贷提供抵押担保,并办理了抵押登记手续(抵押证号:云2017丘北不动产证明第0000052号),抵押担保范围为借款本金、利息、复息、违约金等及为实现债权和担保债权而发生的一切费用(包括但不限于律师费,诉讼费等)。而被告蓝红也自愿以个人名义为该笔借款提供担保,担保方式为承担连带责任保证。贷款手续办理完成后原告如约将柒拾万元款项打入被告指定人名下账户,如约履行了自己的义务,但在合同履行期间,几被告自2019年5月起就开始拖欠偿还借款利息的情况,虽经原告多次催收,但几被告至今未能如期履行归还义务,其行为已严重损害了原告的合法权益。为此,原告依法向贵院提起诉讼,请求贵院能依法判准原告所求,以维权益。被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳辩称，贷款是八道哨乡政府动员的，来动员的时候答辩人不同意贷款，但是八道哨乡政府来家里说赔款不用答辩人赔才同意贷款的，八道哨乡政府当初说的是只需要答辩人的房产证和签字其它的都不需要答辩人负责，现在变成这样答辩人也不知道该怎么办。原来承包建房的老板和乡政府协商好后叫答辩人来签合同的，当时说合同签订后不会出什么问题，答辩人才签的，不然答辩人也不敢贷这么多款，这些贷款的钱都是直接转到八道哨乡政府和承包老板的账户上，答辩人没有拿到一分钱。被告蓝红辩称，一、原告提交的《个人客户保证合同》内容系原告事先拟定，在签订合同不容协商的格式条款,为格式合同。对于格式合同,《合同法》第三十九条:“采用格式条款订立合同的提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定,并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条:“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。”原告在与答辩人订立《个人客户保证合同》时对于答辩人承担保证责任的方式及要求答辩人放弃先诉抗辩权的条款未进行任何提示,因此,该合同中关于答辩人承担连带保证责任的条款无效,原告要求答辩人承担连带偿还责任的主张不应得到法庭的支持。本案中借款已经对原告债权提供了房产进行担保,应当先处分借款人的财产,不足的部分才能向答辩人主张权利。二、《个人客户保证合同》系原告与答辩人在重大误解的凊况下签订的合同,答辩人请求人民法院依法判决撤销。根据《合同法》第五十四条:“下列合同,当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销:(一)因重大误解订立的;(二)在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁追的手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下订立的合同,受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。”原告在与答辩人签订该合同时未进行如实说明,未对答辩人承担连带偿还责任未进行任何提示,存在欺诈行为。因此,该《个人客户保证合同》依法应当予以撤销。三、答辩人为借款人偿还了原告部分借款本金和利息,应当予以扣除。庭审中，原告为了证明其主张和支持其诉讼请求，向本院列举下列证据：第一组：原告营业执照复印件、邱宏明身份证复印件及原告法定代表人证明书，用以证明：1、原告系依法登记设立，类型为股份有限公司（非上市），法定代表人为邱宏明；2、邱宏明的身份信息情况。第二组：杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳身份证复印件，用以证明：杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳的身份信息情况。第三组：借款申请书、用信审批表、业务批复通知书，用以证明：杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳共同向原告申请借款且经原告审查符合贷款条件，批复准予贷款。第四组：借款合同、承诺书、还款计划、借款凭证、进账单、贷款提款申请书、受托支付信息列表、出账通知单、贷款支付协议，用以证明：1、2017年1月19日被告向原告银行借款70万元，借款期限36个月，借款利息按照年利率7.6%执行，按月结息，逾期借款在合同载明的利率水平上加收50%的罚息，担保方式为抵押；2、原告已如约将该笔借款打入被告指定人员名下账户。第五组：抵押合同、抵押物清单、抵押物权属证明及抵押登记证、个人客户保证合同，用以证明：1、杨正科、何兰升自愿将其名下位于阿鲁白的房产（产权证号：云2017丘北县不动产权第0000051号）为该笔借款本息、罚息及律师费、诉讼费、保全费等费用提供抵押担保；2、该房产办理了抵押登记，抵押证号：云2017丘北不动产证明第0000052号；3、被告蓝红也自愿以个人名义为该笔借款提供担保，担保方式为承担连带责任保证。第六组：贷款情况表，用以证明：截止2019年10月12日及被告尚欠贷款本金497,386.46元，欠息13,719.73元。第七组：催收通知及照片，用以证明：因几被告未能履行赔款义务，故原告已多次向借款人和担保人进行催告，但几被告一直未能履行义务，故合同依法应予解除。第八组：发票、委托合同及转账凭证，用以证明：原告聘请律师主张债权支付律师费5,000.00元。上述证据，经被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳质证，对第一组、第二组、第三组、第四组、第五组、第七组证据均无异议；对第六组证据有异议，认为当时约定是由被告蓝红来赔还贷款，还款的款项只是经过我们的账号就过户到银行自动赔偿利息了；对第八组证据有异议，认为我们不同意支付律师费。上述证据，经被告蓝红质证，对第一、二、三、四、六组证据的三性以及证明观点均认可；对第五组证据的真实性、关联予以认可，对个人保证合同合法性不认可，我方认为原告在与蓝红签订保证合同时没有尽到释明义务对于保证合同约定的内容让蓝红承担连带责任不能成立；对第七组证据三性认可，对合同应该解除的证明观点不认可，其他观点认可；对第八组证据的合法性、真实性、关联性不予认可，发票不能证明就是本案的律师费。庭审中，被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳未向本院列举证据。庭审中，被告蓝红为了证明其答辩理由和请求向本院列举下列证据：丘北县八道乡阿鲁白村居民改造工程结算单，用以证明：被告杨正科欠付蓝红工程款1,173,304.268元，后经过协商由杨正科以贷款方式来偿还蓝红工程款的事实。上述证据，经原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司质证有异议，认为该证据与本案无关。上述证据，经被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳质证，对该组证据没有异议，我们是欠蓝红工程款，但是政府说等房子建好后就把房子租出去来赔还建房的款项。但这组证据与我们向银行贷款没有关系。经上述的举证、质证，本院作如下认证：原告列举的上述八组证据客观真实，具备证据的三性，并且能相互印证形成证据链，能够证明原告所要证明的观点，本院予以采信。被告蓝红列举的上述一组证据的证据本身内容客观真实，该证据确认被告杨正科尚欠被告蓝红建房工程款是事实，但未约定由杨正科以贷款方式来偿还蓝红工程款，而是约定建房工程款以银行转账或现金支付给蓝红的事实，故该证据不能证明被告蓝红所要证明的观点，本院不予采信。根据原、被告的陈述、举证、质证和本院的认证，本案的法律事实如下：2017年1月18日，被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳向原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司提交个人借款申请书，2017年1月19日，原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司同意授信被告70万元，2018年1月19日，被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳（甲方）与原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司（乙方）签订了《个人客户借款合同》。合同约定借款金额为柒拾万元,借款期限36个月,借款利息按照年利率7.6%执行,按月结息,到期不偿还借款本息的,对逾期借款在合同载明的利率水平上加收50%的罚息；同时还约定了甲方有擅自改变借款用途、迟延偿还借款本息、逃避乙方监督等任何可能危及乙方债权安全的行为或事项发生的，乙方有权宣布借款提前到期，有权要求甲方限期清偿全部借款本息等规定。双方在签订《个人客户借款合同》的当日又签订了《个人客户抵押合同》，约定杨正科用其名下位于阿鲁白的房屋(产权证号:云2017丘北县不动产权第0000051号)为该笔借贷提供抵押担保,并办理了抵押登记手续(抵押证号:云2017丘北不动产证明第0000052号),抵押担保范围为借款本金、利息、复息、违约金等及为实现债权和担保债权而发生的一切费用(包括但不限于律师费、诉讼费等)。2017年1月19日，原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司与被告蓝红又签订了《个人客户保证合同》，约定被告蓝红自愿以个人名义为该笔借款提供担保,担保方式为承担连带责任保证。贷款手续办理完成后原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司于2017年1月22日如约将柒拾万元款项打入被告指定人名下账户,如约履行了其义务,但在合同履行期间,五被告自2019年5月起就开始拖欠偿还贷款的情况,虽经原告多次催收,但五被告至今未履行还贷义务,故原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司于2019年10月16日向本院提出诉讼请求:一、判令解除原被告于2017年1月19日签订的《个人客户借款合同》;二、判令被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳共同支付原告贷款本金497,386.46元及拖欠利息及罚息13,719.73元(利息计算至2019年10月12日止),两项共计511,106.19元;2019年10月13日起的利息(按照年利率7.6%的标准计算)及罚息(按照在年利率7.6%的标准上加收50%计算)待实际还款时一并计算支付，由被告蓝红对前述借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任；三、判令五被告承担本案中原告支付的律师费5,000.00元及其他一切诉讼费用。本院认为，原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司与被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳签订《个人客户借款合同》和《个人客户抵押合同》以及原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司与被告蓝红签订《个人客户保证合同》均是合同签订各方当事人的真实意思表示，所签订的合同均符合法律的规定，是成立生效受法律保护的合同，对合同签订的各方当事人均有约束力。本案中《个人客户借款合同》是主合同，《个人客户抵押合同》和《个人客户保证合同》的签订都是为了保证主合同《个人客户借款合同》的顺利履行而签订的是从合同。不管是主合同还是从合同的签订各方当事人都应当按照合同所约定完全地履行自己的权利和义务。现被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳、蓝红五人从2019年5月起未履行还贷义务，经原告多次催告仍不履行，已严重影响了原告的贷款资金安全。违反了“《个人客户借款合同》中第十条（10.6）甲方有擅自改变借款用途、迟延偿还借款本息、逃避乙方监督等任何可能危及乙方债权安全的行为或事项发生的，乙方有权宣布借款提前到期，有权要求甲方限期清偿全部借款本息和《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。”的规定，现原告要求解除《个人客户借款合同》并要求被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳四人偿还贷款本息（含罚息）以及承担本案律师费用是符合合同的约定和法律的规定，本院予以支持。原告同时要求被告蓝红对上述款项承担连带赔偿责任同样符合双方的合同约定和法律的规定，本院也予以支持。庭审中，被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳四人提出其贷款是八道哨乡人民政府做工作并承诺不要其赔还贷款才签订的合同以及所贷的贷款并未划在自己名下账户自己不应该承担偿还贷款的主张不能成立，本院不予支持；被告蓝红提出其与原告签订的《个人客户保证合同》是格式合同，原告未尽到释明和告知义务，该合同应予撤销的主张不符合本案的客观实际，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第三项和第四项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、解除原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司与被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳于2017年1月19日签订的合同编号为：HT8260204030320170119002号《个人客户借款合同》；二、由被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳赔还原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司借款本金人民币元497,386.46元,利息、罚息按合同约定计算至2019年10月12日人民币13,719.73元，本息合计人民币511,106.19元，被告蓝红对前述债务承担连带赔偿责任，限于本判决生效后六十内履行完毕；三、由被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳赔还原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司从2019年10月13日起按合同约定的利息、罚息计算至本金还清之日止，被告蓝红对前述债务承担连带赔偿责任，限于本判决生效后六十内履行完毕；四、由被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳承担原告文山丘北长江村镇银行股份有限公司为实现债权支付的律师费用人民币5,000.00元，被告蓝红对前述债务承担连带赔偿责任，限于本判决生效后六十内履行完毕。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,911.00元，减半收取4,455.50由被告杨正科、何兰升、杨喜、赵向恳、蓝红承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审判员  李生亮二○一九年十一月二十二日日书记员  杨树忠