广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1489号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县都城镇江滨东路2号。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：梁锡均，男，汉族，1973年12月12日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：钟苏妹，女，汉族，1968年7月10日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：韦锡坤，男，汉族，1960年5月8日出生，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告梁锡均、钟苏妹、韦锡坤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告梁锡均、钟苏妹、韦锡坤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁锡均归还借款本金30000元及至付清款日的利息（利息分贰段计算：贷款期间按月利率为8.4338‰,贷款逾期后按合同约定借款利率加收50%,计至2019年3月16日止的利息为66179.75元），借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利；2.判令被告钟苏妹对上述债务承担共同清偿责任和连带保证责任；3.被告韦锡坤对上述债务承担连带保证责任；4.本案的诉讼费由三被告共同承担。事实和理由：2010年12月25日，被告梁锡均因种植糖桔向郁南县农村信用合作联社建城信用社申请借款30000元。2010年12月31日，被告梁锡均与郁南县农村信用合作联社建城信用社签订了《个人借款合同》，约定借款金额为30000元，借款期限从2010年12月31日至2012年11月30日，借款月利率为8.4338‰，借款逾期未还，按逾期利率上浮50%计收利息，未按期支付利息的计收复利。被告钟苏妹签订《不可撤销担保书》。被告韦锡坤与郁南县农村信用合作联社建城信用社签订了《保证合同》和《不可撤销担保书》。上述合同签订后，郁南县农村信用合作联社建城信用社于2010年12月31日向被告梁锡均发放贷款30000元，借款后没有归还本金和支付利息。原告作为郁南县农村信用合作联社的统一法人机构，有权以原告名义行使诉讼权利。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告梁锡均逾期未偿还借款及支付利息，已构成违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告梁锡均、钟苏妹、韦锡坤均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年12月25日，被告梁锡均以种植砂糖桔为由向郁南县农村信用合作联社建城信用社（以下简称“建城信用社”）申请借款30000元，出具《借款申请书》和《自然人（农户）借款申请表》。被告钟苏妹在《借款申请书》和《自然人（农户）借款申请表》上借款人家庭主要成员处签名和捺印，被告韦锡坤在《借款申请书》上保证人处签名和捺印。同日，被告钟苏妹和被告韦锡坤向建城信用社出具《不可撤销担保书》。2010年12月31日，被告梁锡均与建城信用签订了《郁南县农村信用合作联社个人借款合同》，约定借款金额为30000元，借款期限从2010年12月31日至2012年11月30日，借款月利率为8.4338‰，借款逾期未还，逾期利率在借款月利率上上浮50%计收利息，即月利率12.6507‰，未按期支付利息的计收复利。被告钟苏妹在《郁南县农村信用合作联社个人借款合同》上借款人配偶处签名和捺印。合同签订当日，被告韦锡坤与建城信用社签订了《保证合同》，约定保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。同日，建城信用社向被告梁锡均发放贷款30000元。借款期间和借款逾期后三被告都没有归还本金和支付利息。贷款到期后，经原告多次催收，被告梁锡均仍未清偿债务。被告梁锡均与钟苏妹于2001年3月13日登记结婚，该笔借款发生于其夫妻关系存续期间。郁南县农村信用合作联社建城信用社属原告下辖业务办理机构，不具有独立的诉讼主体资格，其民事权利和义务由原告郁南县农村信用合作联社享有和承担。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉借款合同是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告梁锡均向原告归还借款本金30000元及支付利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，建城信用社依约向被告梁锡均发放贷款30000元，被告梁锡均未按合同约定清偿借款和利息，显属违约。郁南县农村信用合作联社开业后承受建城信用社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告梁锡均返还借款本金30000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的计算问题。《郁南县农村信用合作联社个人借款合同》约定，借款期间（2010年12月31日至2012年11月30日）月利率为8.4338‰,借款逾期后（2012年12月1日至借款还清之日止）利率按合同约定借款利率加收50%,即月利率12.6507‰，借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《个人借款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。经核，1.借款期限内即2010年12月31日至2012年11月30日结欠本金30000元，结欠利息4947.83元，结欠复利为703.17元；2.借款逾期后即2012年12月1日至借款清偿之日止的利息，以尚欠的借款本金30000元为基数，按月利率12.6507‰计算；3.借款逾期后即2012年12月1日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息4947.83元为基数，按月利率12.6507‰计算。关于原告提出被告钟苏妹对上述债务承担共同清偿责任和连带保证责任的主张。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，该笔借款发生于两被告夫妻关系存续期间，被告钟苏妹在《个人借款合同》和《不可撤销担保书》上签名和捺印，故该债务应认定为夫妻共同债务，被告钟苏妹应对上述债务承担共同清偿责任。为此，被告梁锡均与被告钟苏妹应共同向原告偿还借款30000元和支付尚欠的利息。关于原告提出被告韦锡坤对上述债务承担连带保证责任的主张。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”本案中，被告韦锡坤在《不可撤销担保书》中约定，保证期间为“借款合同生效之日起至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时止”和《保证合同》中约定保证期间为“本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止”，属约定不明，故该保证期间为二年。另根据该解释第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”及《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案中，原告未能在该保证期间内要求保证人承担保证责任，故被告韦锡坤免除保证责任。综上，原告要求被告梁锡坤、钟苏妹归还借款的诉讼请求，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。被告梁锡均、钟苏妹、韦锡坤经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告梁锡均、钟苏妹于本判决生效之日起十日内共同向原告郁南县农村信用合作联社归还借款本金30000元及利息（利息的计算：1.借款期限内即2010年12月31日至2012年11月30日结欠利息4947.83元，结欠复利为703.17元；2.借款逾期后即2012年12月1日至借款清偿之日止的利息，以借款本金30000元为基数，按月利率12.6507‰计算；3.借款逾期后即2012年12月1日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息4947.83元为基数，按月利率12.6507‰计算）；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2204.5元，减半收取计1102.25元，由被告梁锡均、钟苏妹共同负担858.16元，由原告郁南县农村信用合作联社负担244.09元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇一九年十一月二十一日书记员  徐小婷唐文东