江苏省丹阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1181民初8130号原告：丹阳市天惠投资发展有限公司，统一社会信用代码9132118108151781X2，住所地丹阳市开发区凤凰路东侧人社局对面。法定代表人：刘航，该公司总经理。委托诉讼代理人：丁友良，江苏必正律师事务所律师。被告：江苏恒元建材贸易有限公司，统一社会信用代码91321181060199752L，住所地丹阳市丹北镇西丰村。法定代表人：王正强，该公司总经理。被告：胡光明，男，汉族，1955年1月8日生，住丹阳市开发区。委托诉讼代理人：陈志伟，江苏陈志伟律师事务所律师。被告：周琴芳，女，汉族，1957年10月31日生，住丹阳市开发区。委托诉讼代理人：陈志伟，江苏陈志伟律师事务所律师。原告丹阳市天惠投资发展有限公司与被告江苏恒元建材贸易有限公司、胡光明、周琴芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人丁友良、被告胡光明、周琴芳共同委托诉讼代理人陈志伟到庭参加诉讼。被告江苏恒元建材贸易有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告丹阳市天惠投资发展有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告江苏恒元建材贸易有限公司偿还原告借款本金117万元及截至2019年8月6日的利息75663.9元，并按合同约定承担自2019年8月7日起至实际还清之日止的利息；2、判令被告江苏恒元建材贸易有限公司承担本案律师代理费75000元；3、判令原告对被告胡光明、周琴芳的抵押物予以折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月28日，被告与江苏丹阳农村商业银行股份有限公司埤城支行(以下简称丹阳农商银行埤城支行)签订最高额流动资金担保借款合同，约定被告江苏恒元建材贸易有限公司自2015年4月28日起至2020年4月27日止在丹阳农商银行埤城支行处办理最高本金余额不超过人民币195万元的借款。被告胡光明、周琴芳以名下房产及国有土地使用权为前述借款提供抵押担保，办理了抵押登记。2017年12月28日，丹阳农商银行埤城支行向被告江苏恒元建材贸易有限公司发放贷款117万元，借期至2018年12月6日。后被告江苏恒元建材贸易有限公司未按合同约定还本付息。原告于2018年9月28日与江苏丹阳农村商业银行股份有限公司签订债权转让协议，受让丹阳农商银行埤城支行对被告的前述债权，并于2018年10月16日在江苏经济报联合刊登债权转让暨债务催收联合公告。因被告未履行还款义务和担保责任，故原告诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告胡光明、周琴芳辩称：第一，本案不是金融借款合同，应属金融不良债权转让纠纷；第二，本案被告江苏恒元建材贸易有限公司未到庭，对涉案贷款实际发放问题担保人无法确认。借款借据不能证明款项已经实际发放至主债务人账号，该借款借据类似于借条，必须查明借款交付的事实，且该借款借据也是原债权人丹阳农商行单方制作，因此必须由原告进一步举证贷款实际交付的证据；第三，借款期限是2015年4月28日至2020年4月27日，目前期限尚未届满；第四，本案担保人虽然设定了抵押登记，但依法无需承担抵押担保责任，原告对抵押物也不享有优先权，这涉及到2015年发放贷款以后有无归还的情况，如果有，即使是借新还旧，仍然发生抵押权消灭的法律后果。因为根据原告提交证据显示，银行与被告胡光明、周琴芳仅设定一次抵押登记，从2015年开始随着主债务人屡次归还贷款以后，该抵押登记抵押权早就消灭；第五，关于被告胡光明、周琴芳承担担保责任（指合同中约定的承担担保责任），范围仅限于以抵押物拍卖、变更的实际价值为限，这一理由并不意味着被告胡光明、周琴芳需要承担抵押担保责任。原告主张的罚息没有法律依据，原告也不应当再向被告胡光明、周琴芳主张律师费在抵押物中优先受偿；第六，农商行业是控股的商业银行，在转让不良金融债权中也应按照相关的法律规定，应该公开招标、拍卖方式处置不良债权，根据现有证据看，涉案的原债权人丹阳农商银行与本案原告在转让过程中没有进行公开的招标。当然，如果丹阳农商行是等值转让给原告，可以无需公开，这是关系到本案债权转让是否等值转让，从现有证据看到，农商行与原告签订的债权转让协议中相关的条款已经被涂抹掉了，从证据角度，这是一份瑕疵证据。从实体看，关系到原债权转让是否等值转让，待原告进一步举证后，被告胡光明、周琴芳再决定是否提起确认债权转让无效的相关诉讼。被告江苏恒元建材贸易有限公司未应诉答辩，亦未提供证据材料。本院经审理认定事实如下：2015年4月28日，被告与丹阳农商银行埤城支行签订了编号为丹农商高保流借字〔埤〕第20151571008号的最高额流动资金担保借款合同，约定被告江苏恒元建材贸易有限公司自2015年4月28日起至2020年4月27日止在丹阳农商银行埤城支行办理最高本金余额不超过人民币195万元的借款。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途以借款凭证为准。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。合同第四条借款利率和计息部分第4.2.3项约定，借款利率按借据载明的利率为准。第4.4.1项约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本条4.2款约定的贷款利率水平上加收50%。第4.4.4项约定对借款人不能按期支付的利息，以4.1款约定的结息方式，贷款期内按照4.2款约定的贷款利率计收复利，贷款逾期后改按本款约定的罚息利率计收复利。第4.4.5项约定计收罚息和复利，遇合同约定的贷款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利。合同第九条担保部分第9.1款约定，担保人自愿为借款人在本合同3.1款规定的期间内，在贷款人处所办理约定的各类业务，所实际形成的全部债务提供担保。上述期间仅指债务发生时间，不包括债务到期时间。合同第9.2款约定本借款的担保方式为最高额抵押担保。抵押财产为被告胡光明、周琴芳所有的位于丹阳市房产（丹房权证访仙字第××号）及国有土地使用权（丹国用2012第08034号），并已办理抵押登记（丹房他证云阳字第××号）。第9.4.3项约定担保范围为本合同项下借款本金、最高本金余额产生的利息（含复利、罚息）、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。第9.4.10项约定本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同第十三条违约事件及处理第13.1.8项约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同第二十一条约定，本合同担保的主债权包括以新贷还旧贷形成的贷款，对此担保人完全知晓，且愿意承担担保责任。2017年12月28日，丹阳农商银行埤城支行向被告江苏恒元建材贸易有限公司发放贷款117万元，借期自2017年12月28日至2018年12月6日，年利率为5.22%，贷款用途为借新还旧。借款到期后，被告江苏恒元建材贸易有限公司未能按约还本付息，被告胡光明、周琴芳未能履行担保责任。2018年9月28日，江苏丹阳农村商业银行股份有限公司与原告签订债权转让协议，约定将丹阳农商银行埤城支行对被告享有的贷款本金117万元、利息及从权利等转让给原告（基准日2018年9月18日），并于2018年10月16日在江苏经济报联合刊登债权转让暨债务催收联合公告。截至2019年8月6日，被告尚欠原告借款本金117万元、利息75663.9元。以上事实，有原告提供的最高额流动资金担保借款合同、借款借据、房屋所有权证、国有土地使用权证、他项权证、债权转让协议、公告及双方当事人的陈述所证实。本院认为，被告与丹阳农商银行埤城支行签订的最高额流动资金担保借款合同、原告与丹阳农商银行埤城支行签订的债权转让协议均系案涉各方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。丹阳农商银行埤城支行按合同约定向被告江苏恒元建材贸易有限公司发放借款117万元。借款到期后，被告江苏恒元建材贸易有限公司未能还本付息，构成违约。现原告依法受让丹阳农商银行埤城支行对被告江苏恒元建材贸易有限公司的主债权及从权利，故对原告的第1项诉讼请求本院予以支持。被告胡光明、周琴芳以其房产及国有土地使用权为案涉借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，故在被告江苏恒元建材贸易有限公司不能清偿借款本息的情况下，原告有权以上述抵押财产折价或变卖、拍卖后的价款在抵押债权额内优先受偿。被告胡光明、周琴芳辩称不应承担担保责任，但在最高额流动资金担保借款合同中已明确约定，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，在约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续，并明确注明担保的主债权包括以新贷还旧贷形成的贷款，担保人对此完全知晓并愿意承担担保责任，故对被告胡光明、周琴芳的上述辩称意见，本院不予采纳。原告要求被告承担律师代理费75000元，因该费用并未实际产生，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。被告经江苏恒元建材贸易有限公司本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法作出缺席判决。综上所述，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告江苏恒元建材贸易有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告丹阳市天惠投资发展有限公司借款本金117万元并支付利息75663.9元（计算至2019年8月6日），合计1245663.9元；自2019年8月7日起至实际清偿之日止的利息按合同约定继续计算并支付。二、若被告江苏恒元建材贸易有限公司未能按期偿还上述款项，则原告丹阳市天惠投资发展有限公司可就被告胡光明、周琴芳所有的位于丹阳市房产（丹房权证访仙字第××号）及国有土地使用权（丹国用2012第08034号）折价或拍卖、变卖后的价款在抵押债权额内优先受偿。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取8343元，由原告负担338元，由被告负担8005元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。审判员  杨学进二〇一九年十一月十三日书记员  魏文银附本判决适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。