河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初8319号原告中国民生银行股份有限公司南阳分行法定代表人王玉更，任行长职务。住所地南阳市独山大道玉龙苑小区5号楼。统一社会信用代码:9141300054218116.委托代理人钱大鹏，该公司员工，特别授权。委托代理人魏爽，该公司员工，特别授权。被告安金有，男，汉族，1982年3月20日生，住南阳市宛城区。被告徐学莹，女，汉族，1990年8月29日生，住南阳市宛城区。二被告委托代理人李瑞莹，南阳市宛城区茶庵法律服务所法律服务工作者，代理权限：特别授权。被告张闯，男，汉族，1973年12月19日生，住南阳市。被告王平，女，汉族，1980年03月28日生，住南阳市。被告丁付奇，男，汉族，1968年10月16日生，住南阳市南召县。被告杨万玲，女，汉族，1967年10月20日生，住南阳市南召县。被告孙小山，男，汉族，1968年04月30日出生，住南阳市内乡县。被告杨小妞，女，汉族，1968年02月02日出生，住南阳市内乡县。被告南阳市广发电器有限公司法定代表人张闯。住所地河南省南阳市卧龙区车站北路东方电力花园。营业执照411393000005399。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行（以下简称民生银行）诉被告安金有、徐学莹、张闯、王平、丁付奇、张万玲、孙小山、杨小妞、南阳市广发电器有限公司金融借款合同纠纷一案，原告民生银行诉至本院，本院于当日受理后，依法向双方当事人送达了相关法律手续，并依法适用简易程序对本案公开开庭进行了审理。原告委托代理人钱大鹏、田勋，被告安金有及其与徐学莹的委托代理人李瑞莹到庭参加诉讼，被告张闯、王平、丁付奇、张万玲、孙小山、杨小妞、南阳市广发电器有限公司经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2016年11月11日,被告一、二向原告申请综合授信70万元,原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与上述被告签订编号为947042016301156《综合授信合同》合同约定给子被告综合授信金额人民币70万元,期限12个月,到期日为2017年11月11日。第三、四、五、六、七、八、九被告自愿对上述债务承担连带保证责任,并于2016年11月11日与原告签订《最高额担保合同》,约定保证期间为贷款履行债务到期日后两年。被告一、二于2016年11月11日与原告签订《借款支用申请书》,支用该笔贷款,期限一年,到期日为2017年11月11日。上述合同生效后,原告如约履行放款义务,贷款到期后,被告一、二一直拖欠本息至今,上述保证人亦未履行连带保证责任,虽经原告工作人员多次上门催收无果。故请求：1、判令被告安金有、徐学莹偿还原告贷款本金635,678.59元，利息及罚息合计184,761.78元（截止2019年10月8日），合计820,440.37元，以后利息及罚息按合同约定计算至本金实际受偿之日。2、判令被告张闯、王平、丁付奇、杨万玲、孙小山、杨小妞、南阳市广发电器有限公司对上述债务承担保证责任。3、判令被告承担案件的诉讼费、公告费、评估费、保全费、执行费、律师费等其它相关费用。被告安金有、徐学莹辩称：1、原告所诉与事实不符，原告与案外人肖会合串通欺骗被告签订的借款合同，因此借款合同是虚假合同。并且款项并未支付给被告安金有、徐学莹，原告方以被告安金有、徐学莹的名义办理的银行卡将款打入被告卡上一秒之内即转给案外人肖会合安排的其他人的银行账户名下。被告安金有、徐学莹没有使用该笔借款，也没有支配该笔借款。2、此笔贷款即将到期的时候17年3月24日，被告安金有、徐学莹以及担保人找到原告民生银行对该款的实际使用人进行催收。因当时实际用款人案外人肖会合经营状况尚可，如及时催收该笔借款应当能够及时偿还，但原告对被告安金有、徐学莹的催收不予理睬。致使实际用款人经营不善借款潜逃。原告起诉被告安金有、徐学莹，是原告与案外人肖会合明显的串通行为。3、本案应当追加实际用款人肖会合为被告。原告放弃实际用款人，并且在被告要求去催收的情况下，放弃催收，属于原告自动放弃该笔债权。因此被告安金有、徐学莹不应当承担还款责任。本案从合同的签订，以及款项的支付和合同签订的目的综合来分析，以及被告安金有、徐学莹要求去催收，本案很明显的存在原告与案外人肖会合的串通骗取银行贷款。让经济状况不善的被告安金有、徐学莹去承担该笔借款，是很明显的诈骗行为，请求法院移送公安机关。被告张闯、王平、丁付奇、张万玲、孙小山、杨小妞、南阳市广发电器有限公司缺席，亦未在法定期限内未向本院提交答辩意见，视为放弃答辩权利。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行为支持自己的诉求，向法院提交如下证据：第一组：1、《综合授信合同》；2、被告身份证复印件；3、结婚证复印件；证明被告与原告中国民生银行股份有限公司南阳分行签署《综合授信合同》约定给予其综合授信金额人民币70万元，贷款年利率8.1%。逾期利率按约定利率上浮50%，违约罚息按约定利率上浮50%。双方借贷关系清楚，约定清晰。第二组：《最高额保证合同》证明被告与原告签订《最高额保证合同》，由其共同承担连带保证责任。第三组：1、《借款支用申请书》；2、《借款凭证》证明原告向借款人发放了借款。第四组：1、对账单；2、放款当日被告银行流水；证明原告完成放款义务，被告偿还利息情况及所拖欠的本金数额，借贷关系清楚。被告安金有、徐学莹对原告所举证据质证如下：1、《综合授信合同》在甲方签字处“徐学莹”不是本人所签。2、《借款支用申请书》编号0000107，签名处“徐学莹”不是本人所签，也不是本人按的指印。客户填写部分所受托支付人改签名不是“安金有”所签，对此被告安金有不承担责任。被告方并没有受托别人去签名。签名时该书内容是空白的，改书内容是原告方自行填写的。3、对账单上被告安金有没有给原告方授权委托向任何第三人支付。并且该贷款在转给被告安金有的银行内的一秒之内即转给第三人刘书桂的账户名下。被告与刘书桂没有关联。4、关于还款明细，案外人肖会合掌管被告安金有的工资卡，用被告安金有的工资卡偿还了部分利息。5、关于贷款照片，在2016年被告安金有在原告处办理签字时，没有该照片，该照片是2015年复制而来，请原告方出具2015年的照片与该照片核对。被告安金有、徐学莹未向法庭提交证据。庭审后，原告民生银行向本院补充证据：签订合同时面签照片及时间，证明原告所述不实，2015年我行没有面签系统，签订本案合同时，合同上都是安金有和徐学莹本人所签。被告安金有、徐学莹对原告民生银行所举证据发表如下质证意见：照片不是2016年的，是2015年的。借支申请书上留的电话139××××9923不是我的电话，应该是民生银行员工的电话。被告安金有、徐学莹向本院补充告知函及证据录音一份，欲证实2017年3月24日已向民生银行反映过，要求向宏睿公司收回贷款。原告民生银行对被告安金有、徐学莹补充证据发表如下质证意见：根据人民银行及银监局相关规定，贷款金额超过50万元需受托支付至其交易对手账户，该笔贷款发放金额为70万元。根据相关规定，需支付至安金有的相关交易对手账户，民生银行严格按照人行及银监局相关规定发放了该笔贷款，并支付至安金有所提供的受托支付账户上。宏睿公司不是受托支付账户，且不是该笔贷款的借款方及担保方。我公司无权脱离合同的约束向合同以外的人进行收款，如果安金有与宏睿公司存在其他的关系，应该另外解决。被告张闯、王平、丁付奇、张万玲、孙小山、杨小妞、南阳市广发电器有限公司缺席，视为放弃举证质证权利。对原、被告无异议的证据，本院予以确认，有异议的在综合评述部分予以评述。经审理查明，2016年10月11日，被告安金有、徐学莹与原告签订了编号为947042016301156号综合授信合同，合同约定原告中国民生银行股份有限公司南阳分行向被告安金有、徐学莹发放借款额度70万元，2016年11月11日，被告安金有、徐学莹申请借款使用期限12个月（2016年11月11日至2017年11月11日），年利率8.1%，逾期上浮50%按照12.15%计算，该款项直接受托支付至案外人刘书桂名下银行账户。2016年10月11日，被告张闯、王平、丁付奇、张万玲、孙小山、杨小妞、南阳市广发电器有限公司与原告签订了编号为947042016301156号最高额担保合同，七被告自愿为安金有、徐学莹借款承担连带清偿责任，保证期间为发生在2016年11月111日至2017年11月11日之间的主债权及主合同约定的借款人履行借款期限届满之日起两年。被告徐学莹辩称借款合同中签字非本人所签，但在本院指定时间内未提出书面申请。原告民生银行如约发放贷款后，被告安金有、徐学莹如约支付利息，借期内不欠息，至2019年9月30日，被告安金有、徐学莹共计还款本金64321.41元。本院认为：（1）合法的借贷关系受法律保护，被告安金有、徐学莹自愿与原告签订《综合授信合同》，不违背国家法律、法规禁止性规定，且已实际履行，应为有效合同。被告安金有、徐学莹虽辩称该款项由案外人肖会合使用，原告应向肖会合收款。首先，被告做为成年人，应当明确知晓在银行签署《最高额授信合同》以及借款支用申请书的意义，其次，肖会合不是本案当事人，民生银行未突破合同相对性主张权利，并无不当，再次，即使实际用款人系肖会合使用，被告安金有对此明知但未提出异议，视为对自己所贷资金的自由处分，最后徐学莹提出合同签字不实本人所签，但在本院指定期限内，未提出书面申请，视为放弃权利。故，对于二被告的辩称，本院不予支持。此外，二被告辩称该案件涉嫌刑事犯罪，但并未向公安机关报案，也未任何证据证实该案件涉嫌刑事犯罪，对于被告要求将该案件向公安机关移送的申请，本院不予支持。就本案来讲，原告依约向借款人指定账户发放了贷款，借款人未按合同约定归还借款属违约行为，应限期予以清偿；双方约定利息年利率8.1%%，逾期年利率12.15%未超过法律规定，本院予以支持。现原告请求被告安金有、徐学莹支付下欠本金635,678.59元及2019年10月8日前利息184,761.78元并无不当，本院予以支持。（2）被告张闯、王平、丁付奇、张万玲、孙小山、杨小妞、南阳市广发电器有限公司与原告签订《最高额担保合同》，自愿为主合同项下的贷款提供连带保证，应该对上述借款本息承担连带清偿责任，原告在保证期间内要求各保证人承担连带保证责任并无不当，本院予以支持。保证人在承担了保证责任之后，可以向借款人追偿。被告安金有与案外人肖会合若有纠纷，可另行主张。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、限本判决生效后十日内被告安金有、徐学莹还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行借款本金635,678.59元及2019年10月8日前利息184,761.78元，下余利息以635,678.59元为本金自2019年10月9日起按照年利率12.15%计算至全部欠款清偿之日止。二、被告张闯、王平、丁付奇、张万玲、孙小山、杨小妞、南阳市广发电器有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定期限履行计付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6002元，由九被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  郭凤香二〇一九年十一月二十六日书记员  丁启蒙