文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初1554号原告：广州平安好贷小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A第4层房屋。法定代表人：胡向阳。委托诉讼代理人：杜恩，广东法盛律师事务所律师。被告：沙云萍，女，1983年3月6日出生，彝族。原告广州平安好贷小额贷款有限公司（以下简称平安好贷公司）与被告沙云萍小额借款合同纠纷一案，本院于2019年3月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安好贷公司的委托诉讼代理人杜恩、被告沙云萍在线参加了诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安好贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还借款本金216187.42元；2.被告支付截至2019年1月28日的利息8238.03元，罚息1644.51元、复利298.25元、管理费6600元；自2019年1月29日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率加收50%的标准计付，管理费按1320元/月的标准计付）；3.被告承担本案的律师费及诉讼费用。事实和理由：2017年8月7日，被告与原告签订《借款合同》约定，被告贷款金额为30万元。合同签订后，原告履行了放款义务，及时向被告指定的银行账户发放贷款30万元，其中包括代被告向上海壹账通金融科技有限公司支付的15000元服务费。自2018年8月7日起，被告开始逾期还款，经原告多次催告后，被告仍未按照合同约定履行还款付息义务。2019年1月28日，原告根据合同约定宣告所有借款提前到期。被告沙云萍辩称：2017年8月7日中介公司介绍我去融e贷小贷公司借款285000元，当时面签合同上写的金额是30万元，为此我有当面问过贷款公司的工作人员：为何合同金额和实际金额不一致、少了15000元？他们的回答提前扣款15000元是公司先收回的手续费，过后贷款公司也没有给我任何合同。到现在我还不明白这一笔贷款的利息是多少？到底分多少期还款？要还到什么时候？直至2018年8月24日我每个月还款10776.37元、总共还了11期。可后来就因做生意失败、加上家里出了些事故，导致没能力如期还款。经审理查明：平安好贷公司于2015年10月19日成立，经营范围为货币金融服务。2015年11月6日，广州市越秀区金融工作局批复同意平安好贷公司开业，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务。平安好贷公司陈述其线上贷款流程为：借款人通过上海壹账通金融科技有限公司（以下简称壹账通公司）运营的壹佳客APP平台提交借款申请，进行身份认证，壹账通公司引导借款人出具征信证明，并出具贷款额度意见，借款人与壹账通公司签订《借款咨询合同》。壹账通公司根据借款人的需求及放款公司风控标准，将客户与放款公司进行匹配。平安好贷公司收到借款需求后会再对借款人身份信息、资信情况、贷款额度进行审核，审核通过后通过人脸识别再次核实借款人身份。线上借款合同的签名是由借款人本人手写的电子签名，壹账通公司已委托中金金融认证中心有限公司为借款人出具真实有效的电子签名数字证书，并确保《借款合同》电子数据的真实有效。借款合同签订后，平安好贷公司即向借款人发放借款。沙云萍（借款人）与平安好贷公司（贷款人）于2017年8月7日签订的《借款合同》约定：贷款金额30万元，贷款期限36个月，自贷款起始日起算，贷款年利率8.4%，本合同项下贷款均采用固定年利率。每月管理费按照借款人实际获得贷款金额0.44%/月的费率标准收取，月管理费收取次数按照贷款实际使用月数（含还款当月）计算。还款方式为等额本息。还款顺序：贷款人扣收款项按照先前期、后当期和先费用、违约金、罚息、复利、利息以及后本金的顺序进行。如借款人未能按期归还借款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。如借款人逾期还款的，借款人应承担贷款人为主张权利而付出的相关费用。上述《借款合同》签字页上由沙云萍、平安好贷公司进行电子签章。中金金融认证中心有限公司出具《电子单证验签结果》，确认沙云萍在《借款合同》中的电子签名的有效性。2017年8月7日，壹账通公司与沙云萍线上签订《借款服务协议》，约定：壹账通公司有权向沙云萍收取一次性服务费15000元，沙云萍同意由平安好贷公司将该费用从贷款放款金额中划扣至壹账通公司账户。平安好贷公司主张，咨询服务费是壹帐通公司为吴美秀提供了咨询服务收取的对价，服务内容主要为：1.技术开发和支持；2.资信审查；3.提供资金信息渠道。经本院从公开渠道查询，平安好贷公司的100%股份由深圳平安金融科技咨询有限公司持有；壹账通公司的100%股份由深圳壹账通智能科技有限公司持有，深圳壹账通智能科技有限公司的44.3%股份由深圳平安金融科技咨询有限公司持有。2017年8月7日，平安好贷公司通过平安付科技服务有限公司向沙云萍指定的其名下银行账户放款285000元。2017年12月1日，平安好贷公司向壹账通公司转账支付15000元服务费，壹账通公司出具《收款确认函》确认收到服务费。平安好贷公司为实现本案债权，与广东法盛律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师代理本案诉讼一、二审及执行阶段，律师费2500元。平安好贷公司已实际支付律师费1500元，平安好贷公司主张，其余1000元为必然发生费用。平安好贷公司提交的沙云萍逾期情况表显示，沙云萍按约定结清第1至11期的贷款，每期归还本息9456.37元、管理费1320元。其中第7至11期虽有逾期，但已清偿完毕。第7至11期除本金、利息、管理费外，分别支付罚息5.22元、8.08元、24.5元、16.45元、107.18元，复利0元、0元、5.29元、3.41元、7.15元。沙云萍自第12期（应还款日2018年8月7日）起逾期还款，第12期归还管理费1320元。本案庭审后，平安好贷公司提交书面材料，明确表示自愿放弃沙云萍于2018年8月7日前因迟延支付而产生的罚息、复利，在此日期前已支付的罚息、复利可计入沙云萍多支付的本息费用中。本院认为，平安好贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。平安好贷公司通过展示借款流程证明沙云萍在签名确认前已通过人脸识别认证身份，并提交了数字签名验证报告证明沙云萍电子签名的有效性；沙云萍申请贷款时使用了银行卡预留手机号码、手机验证码，上述电子数据均由沙云萍本人掌握，具有高度私密性；同时，沙云萍的账号收到了平安好贷公司发放的贷款，亦依约偿还了部分欠款本息，故依证据规则，可以确认《借款合同》由沙云萍本人签订，是其真实意思表示。沙云萍自2018年8月8日起出现逾期还款，已构成违约。平安好贷公司主张合同于2019年1月28日提前到期，有合同及法律依据，本院予以支持。关于本案借款本金数额问题。双方合同约定贷款本金为30万元，平安好贷公司实际向借款人转账交付借款285000元。对于差额15000元，平安好贷公司主张该款项为沙云萍支付给壹账通公司的服务费，沙云萍同意由平安好贷公司将该款项从贷款放款金额中划扣至壹账通公司账户，故该款项应计入贷款本金中。对此，本院作如下评析：首先，平安好贷公司主张壹帐通公司为沙云萍提供资信审查、现场勘验及APP软件开发等服务，但其并未提供证据证明相关资信审查、现场勘验工作系由壹帐通公司完成。况且，授信审查、风险控制、软件开发等工作是小额贷款公司开展小额贷款业务的核心环节，平安好贷公司作为专业的小额贷款公司，应自行承担授信审查、软件开发等经营过程中所产生的必要费用，不应通过将核心业务外包的运营成本变相增加到借款人的借款成本中，因此平安好贷公司主张该费用由借款人负担有失公允，也缺乏事实依据。其次，平安好贷公司主张壹帐通公司通过网络渠道为沙云萍提供了资金信息的中介服务。对此，平安好贷公司理应可以提供相应的电子数据证明自推广获客到撮合完成借贷的流程经过，但其并未向本院提交相关证据予以证明。故即使沙云萍与壹帐通公司签订了《借款服务协议》，存在表面上的“合意”，但仍不足以证明壹帐通公司为沙云萍的案涉借款提供了足以收取对价的有效服务，结合平安好贷公司与壹帐通公司的股东关联关系，可以认定案涉15000元款项名为“咨询服务费”，实为平安好贷公司利用其作为贷款人的优势地位而变相增加的借款成本，属于借款过程中预先扣除的利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，案涉借款本金实际应为285000元。关于借款人应还款项问题。双方在《借款合同》中明确约定平安好贷公司按沙云萍实际获得金额0.44%/月的费率标准向沙云萍收取管理费；按照年利率8.4%计收借款期内利息；按照年利率12.6%计收罚息和复利。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，因双方约定的利息、罚息、管理费、复利总计未超过年利率24%，故本院对平安好贷公司主张计收利息、罚息、合同到期前的管理费、复利依法予以支持。平安好贷公司主张沙云萍自合同提前到期日至实际清偿所有款项之日止，每月缴纳管理费，缺乏合同依据，本院不予支持。另本案实际借款金额为285000元，故利息、罚息、管理费、复利的计算基数应相应予以调整。借款人已按照30万元为基数支付的利息、管理费超出调整后金额的部分，应作为已还款项予以扣除；平安好贷公司明确表示放弃借款人在逾期之前因迟延支付而产生的罚息、复利，故对该款项可作为已还款项予以扣除。经核算，截至2019年1月28日，沙云萍尚欠本金200645.42元、利息6388.48元、管理费6270元、罚息及复利（详见附表）。如沙云萍在2019年1月28日后仍有偿还欠款，上述结果需扣除沙云萍在2019年1月28日后实际偿还的相应款项。关于律师费问题。《借款合同》约定平安好贷公司因沙云萍违约而支出的律师费由沙云萍承担。平安好贷公司就律师费支出向本院提交了《民事委托代理合同》、律师费发票及转账凭证予以证明。平安好贷公司述称，其目前已实际支付的律师费为1500元，剩余律师费暂未支付。根据损失填平原则，本院仅支持平安好贷公司已产生的1500元律师费损失。至于尚未产生的损失，平安好贷公司可待损失实际产生后另循法律途径解决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十五条的规定，判决如下：一、被告沙云萍于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司偿还贷款本金200645.42元、利息6388.48元、管理费6270元、罚息、复利（自2018年8月8日起，罚息以当期未还本金为基数，复利以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起按年利率12.6%计至2019年1月28日；自2019年1月29日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还利息为基数，按年利率12.6%计至款项清偿之日止），上述结果需扣除沙云萍在2019年1月28日后实际偿还的相应款项；二、被告沙云萍于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司支付律师费1500元；三、驳回原告广州平安好贷小额贷款有限公司的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2397元，由原告负担165元，被告沙云萍负担2232元。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇一九年十一月二十五日法官助理谭静宜书记员张颖宁            应还款日期              还款状态              应还本金              应还利息              应还月管理费              应还金额              实还金额              多还金额              已还本金              当期未还利息              当期未还管理费                  20190107              20190107              逾期              7813.73              1169.82              1254              10237.55              0.00              -10237.6              0              1169.82                  20181207              20181207              逾期              7759.42              1224.13              1254              10237.55              0.00              -10237.6              0              1224.13                  20181107              20181107              逾期              7705.48              1278.07              1254              10237.55              0.00              -10237.6              0              1278.07                  20181007              20181007              逾期              7651.92              1331.63              1254              10237.55              0.00              -10237.6              0              1331.63                  20180907              20180907              逾期              7598.72              1384.83              1254              10237.55              0.00              -10237.6              0              1384.83                  20180807              20180807              逾期              7545.9              1437.65              1254              10237.55              1320.00              -8917.55              4732.65              0                  20180707              20180707              结清              7493.45              1490.1              1254              10237.55              10890.70              653.15              7493.45              0                  20180607              20180607              结清              7441.36              1542.19              1254              10237.55              10796.23              558.68              7441.36              0                  20180507              20180507              结清              7389.63              1593.92              1254              10237.55              10806.16              568.61              7389.63              0                  20180407              20180407              结清              7338.26              1645.29              1254              10237.55              10784.45              546.9              7338.26              0                  20180307              20180307              结清              7287.25              1696.3              1254              10237.55              10781.59              544.04              7287.25              0                  20180207              20180207              结清              7236.6              1746.95              1254              10237.55              10776.37              538.82              7236.6              0                  20180107              20180107              结清              7186.29              1797.26              1254              10237.55              10776.37              538.82              7186.29              0                  20171207              20171207              结清              7136.34              1847.21              1254              10237.55              10776.37              538.82              7136.34              0                  20171107              20171107              结清              7086.73              1896.82              1254              10237.55              10776.37              538.82              7086.73              0                  20171007              20171007              结清              7037.47              1946.08              1254              10237.55              10776.37              538.82              7037.47              0                  20170907              20170907              结清              6988.55              1995              1254              10237.55              10776.37              538.82              6988.55              0                  截至2019年1月28日，尚欠借款本金200645.42元、利息6388.48元、管理费6270元。              84354.58               6388.48               6270.00                                                                       37386.23               5977.30               6270.00