西 安 市 碑 林 区 人 民 法 院  西 安 市 碑 林 区 人 民 法 院民 事 判 决 书（2019）陕0103民初8410号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：张文涛，陕西明萌律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜波，陕西明萌律师事务所律师。被告：程亮，男，汉族，1973年2月22日出生，无业，住西安市碑林区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告程亮信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张文涛,被告程亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡逾期欠款本金6564.6元、费用2851元、分期未摊销金额167397.31元、未出分期手续费80350.74元，共计257163.65元（分期手续费、费用计算至欠款清偿之日止，现暂计至2019年3月22日）；2.判令被告支付原告律师代理费3500元；3.本案全部诉讼费用由被告承担。事实及理由：2013年3月6日，被告向原告申领了单账户白金理财卡一张，之后被告使用该卡进行透支消费（提现）。2018年6月30日，被告就未还账单金额办理了分期，但未能按照分期计划偿还。截至2019年3月22日，被告拖欠本金6564.6元、费用2851元、分期未摊销金额167397.31元、未出分期手续费80350.74元，共计257163.65元未清偿。被告逾期未予偿还透支款项后，原告多次以短信、电话等方式催告其还款，而被告始终以各种理由拖延、拒绝还款。另据原、被告之间签订的信用卡领用合约，原告因向被告催收欠款所引起的一切费用均由被告承担。现原告因向被告催收欠款实际支出律师费3500元。被告程亮辩称，自己在2013年3月向原告申请了白金理财卡，可以提现和消费。自己在使用该卡期间，至2018年6月按月累计支付了利息18万余元。因经营公司每月用款，取现用款利息为日万分之五，期间没有出现借款不还拖欠利息的情况。2018年6月，原告电话告知，卡上的借款要求办理60期（5年）的还款分期，但并未告知如逾期还款则需要一次性偿还该款5年的分期利息（指手续费摊销）。被告对于偿还本金无异议，但原告要求偿还未使用期间4年多的分期利息，被告认为不合理不合法。且从原告的账单上来看2019年1月被告仅欠本金164115.01元，而截至2019年6月被告需给原告还款271196.51元，原告主张的费用及利息过高不应保护。被告自2018年6月还款分期后至2019年1月足额还款8期，自2019年2月开始拖欠， 其中4月、6月两次还款合计3300元。并表示，由于经营原因现负债较多，从2019年1月失业至今没有收入，无力还款。本院经审理认定事实如下：2013年3月，被告向原告申请办理民生白金理财信用卡一张，卡号XXXXXXXXXXXX8204。民生白金理财信用卡收费标准：主卡年费1500元，按年预先收取；透支利率（每日）0.05‰，所有交易自记账日起计算；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前检付当期最低还款额或延误还款时收取；预借现金手续费 人民币预借现金交易金额的1%（他行）最低每笔收取10元;……。民生白金理财信用卡领用合约，约定：持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外持卡人还应承担其他违约责任，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担等。之后，被告开卡使用。后因透支（消费、提现）欠款未还，原告对被告多次催收。经原告客服人员（电话）建议，被告于2018年6月30日在线办理了还款分期业务，截至当日被告该张信用卡累计欠款196938.01元，分60期（即60个月）还款，每期本金摊销3282.3元，手续费摊销1575.5元，入账日期为每月的10日。2018年7月10日至2019年2月1日，被告偿还分期款7期，累计还款35907.17元，本金摊销22976.1元，手续费摊销11028.5元。截止2019年2月1日，被告欠款本金为173961.91元。自2019年2月10日起，被告未按约还款。此间，被告于2019年3月14日还款300元、于2019年5月29日还款3000元。2018年6月25日至6月30日原告客服与被告通话记录（8次）内容显示，在被告办理还款分期业务前，原告客服告知被告：被告账单可做费率调整的分期业务，之前一分五的利息可以降到八厘每个月，还款是连本带息等额还款；提前结清的话，银行也只加收一个月的手续费，剩下的手续费给您全免掉；60期的分期申请有名额限制，名额只能保留三天，下个月就不知您是否在这个名单里了。在被告办理还款分期业务后，原告客服告知被告：已经查到您处理的4300元（到账），我刚给您申请了60期的分期，已经申请下来了，现在给您在线办；6月10日出的账单，办理金额是196938.01元，分成60期，每期还4857.8元，从下个月开始生效；做分期后，之前的日利息从明天开始停计；每个月还4857.8元，4858元钱取整；60期生效后不能更改和撤销；每个月的最后还款时间是30号，记住按时还款，如果您忘记还款导致逾期的话，逾期一次银行会恢复计息，逾期两次会提前摊销您未还本金和手续费；手续费月息八厘，每期1575.5元。庭审中，被告提供的2019年10月10日原告所发信用卡账单通知证据，载明被告2019年10月10日本期账单为341510.07元，最低还款为341510.07元， 10月份违约金为16130.3元、利息为2773.69元，证明原告信用卡利息费用畸高，被告作为持卡人背负不起。另查，原告为催收欠款，委托陕西明萌律师事务所代理诉讼事宜，支出律师代理费3500元。上述事实，有原告提供的民生白金理财信用卡申请表、领用合约、开户信息表、账单明细表、交易明细表、催收备注单、民生银行资产保全部（2018年10月24日）关于分期类产品逾期后强制摊销业务的通知、还款分期业务办理合约、原告客服与被告办理分期业务电话录音及文字稿、委托代理协议书、律师代理费发票等证据；被告提供的原告信用卡账单通知证据及本院庭审调查笔录在卷佐证。本院认为，被告向原告申请并领用民生白金理财信用卡属实，原、被告金融借款合同关系成立，应受法律保护。被告拖欠信用卡透支款未予归还，构成违约，应当承担民事责任。从查明的事实可以认定，被告名下信用卡在被告还款39207.17元的情况下，欠款金额从最初的2018年6月30日累计196938.01元，至2019年3月22日为257163.65元，至2019年6月10日为271196.51元，至2019年10月10日为341510.07元。被告抗辩原告民生白金理财信用卡利息费用畸高，有事实依据，本院予以采信。原告客服在被告办理还款分期业务后，才将“忘记还款导致逾期的话，逾期一次银行会恢复计息，逾期两次会提前摊销您未还本金和手续费”的违约责任内容告知被告，做法不妥。原告作为金融业务经营机构在印制《民生白金理财信用卡领用合约》时采用小号字体，使阅读者对合约内容无法进行正常阅读，做法亦为不妥，望予以改进。依据审理金融纠纷案件相关法律规定，银行同时主张的利息、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，对总计超过年利率24%的部分予以调减。综上所述，原告要求被告偿还信用卡透支本金6564.6元、分期未摊销金额167397.31元，合计173961.91元（截至2019年2月1日），予以支持。原告要求被告支付其律师代理费3500元，有合同依据，予以支持。原告主张的透支利息、违约金、滞纳金和其他费用等总计年利率不超过24%的部分，本院予以支持，超出部分不予保护。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条规定，判决如下：一、被告程亮于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金173961.91元，及自2019年2月1日起至实际清偿之日的利息、费用等（以欠款本金173961.91元为基数，按年利率24%计算，同时减去被告于2019年3月、5月已还款项3300元）；二、被告程亮于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费3500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5210元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1042元，被告程亮负担4168元（此款原告已预交，被告在支付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  长  任 惠 军  人民陪审员  王 七 升  人民陪审员  惠 利 红          二〇一九年十月二十八日    书  记  员  许    贝     1