江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1281民初7754号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码914403007109307208，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：沈成，江苏苏南律师事务所律师。被告：唐志坚，男，1963年1月12日出生，汉族，住江苏省兴化市。委托诉讼代理人：王广杏，男，住江苏省兴化市，系唐志坚的朋友。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告唐志坚保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，于同年11月21日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人沈成、被告唐志坚的委托诉讼代理人王广杏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令唐志坚支付保险理赔款90353.9元(包括借款本金87983.49元、利息2370.41元、罚息0元）；2、判令唐志坚支付逾期保费6557.3元；3、判令唐志坚支付违约金（自2014年7月22日起至实际清偿之日止，以保险理赔款90353.9元为基数，按月利率2%计算。）；4、本案的律师费用和诉讼费用由唐志坚承担。庭审中，原告平安保险公司变更第四项诉讼请求为本案的诉讼费用由唐志坚承担。事实和理由：2014年1月3日，唐志坚与中国光大银行股份有限公司太仓支行（以下简称光大银行太仓支行）签署编号为37141416000010的个人贷款合同，向光大银行太仓支行借款95000元，约定：首期年利率8.61%；借款期限36个月，自2014年1月3日至2017年1月3日；还款方式为按月等额还本付息。同时，唐志坚就该笔借款向我方投保了信用保证保险，以光大银行太仓支行为被保险人，与我方签署了保单号为14594072600001142084的平安个人消费信贷保证保险保险单，约定每月保费率为1.90%。2014年1月3日，光大银行太仓支行按照上述借款合同的约定向唐志坚发放贷款95000元。但自2014年5月3日始，唐志坚再未履行合同约定的还款义务。根据保险单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险单约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。我方于2014年7月22日按照保险单约定向光大银行太仓支行进行理赔，理赔金额计90353.9元，该行向我方出具了代偿债务确认书。同时，根据保险单约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，我方多次向唐志坚催收，唐志坚始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至2019年9月16日，唐志坚除未付理赔款和保费外，尚欠违约金计111811.09元（自2014年7月22日起至2019年9月16日止，以保险理赔款90353.9元为基数，按月利率2％计算。）。综上所述，为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》规定，特向法院提出如上诉请，望依法判如所请。被告唐志坚辩称，欠债应该还钱，但是其本人身患恶性肿瘤，并且与妻子离婚多年，与前妻和儿子均不来往，目前情况确实无法偿还。原告平安保险公司为证明其主张，向本院提交下列证据：1、平安个人消费信贷保证保险保险单【背面印有平安个人消费信贷保证保险条款】1份，证明唐志坚以光大银行太仓支行为被保险人向我公司投保了保证保险，双方就保险金额、保险期间、保费、赔偿等待期、违约责任等进行了明确约定；2、代偿债务确认书1份，证明光大银行太仓支行于2014年7月22日收到了我公司的理赔款项90353.9元；3、交易明细截图1份，证明唐志坚每月归还银行本息以及缴纳保费的明细；4、个人贷款合同1份，证明唐志坚与光大银行太仓支行就借款金额、借款期限、利率、还款方式、违约责任等进行了明确约定；5、贷款借据1份，证明光大银行太仓支行于2014年1月3日向唐志坚发放了95000元贷款；6、银行信贷对账单各1份，证明唐志坚每月归还银行本息的明细以及2014年7月22日银行一次性收到了我公司的理赔款项。经质证，被告唐志坚对前述证据均无异议。被告唐志坚为支持其抗辩，向本院提交上海长海医院病历复印件1份，证明其身患恶性肿瘤，无法偿还款项的事实。经质证，原告平安保险公司发表质证意见如下：对该份证据真实性不予认可，因为是复印件，而且内容不全面，并且跟本案无关。根据当事人的举证、质证，本院认为，1、关于原告平安保险公司所举证据，证据形式、来源合法，与本案待证的事实有关联，且被告唐志坚均无异议，其真实性、合法性、关联性应予以确认。2、关于被告唐志坚所举证据，因其仅与被告偿还能力有关，但与案涉借款事实并无关联，故本院对该证据不作评价。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：唐志坚为向光大银行太仓支行借款，于2014年1月3日向平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险。平安保险公司签发的保单号为14594072600001142084的平安个人消费信贷保证保险保险单【背面印有平安个人消费信贷保证保险条款】载明：投保人唐志坚；保险人平安保险公司；被保险人光大银行太仓支行；保险金额112955元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费率1.90%；每月保险费1805元；缴费日期银行扣款之日。另该保险单特别约定栏内载明：1、……。2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年1月3日，唐志坚（借款人）与光大银行太仓支行（贷款人）签订个人贷款合同，合同约定：经借款人申请，贷款人同意向借款人提供贷款95000元用于个人消费；借款期限36个月，即自2014年1月3日起至2017年1月3日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并于下一年度的公历1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率，在本合同有效期内中国人民银行调整基准利率的，贷款人不再另行向借款人发书面通知；贷款人将贷款资金95000元发放至借款人开立在贷款人、账号为62×××99的银行账户；借款人已在平安保险公司投保了保单号为14594072600001142084的平安个人消费信贷保证保险，投保人为借款人，被保险人为贷款人；还款方式采用按月等额还本付息法，共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。该合同签订的当日，光大银行太仓支行将贷款资金95000元转至唐志坚的上述银行账户。上述借款发生后，唐志坚自2014年5月3日起即未按约偿付借款本息。为此，平安保险公司于同年7月22日向光大银行太仓支行支付保险理赔款90353.9元（包括借款本金87983.49元、利息2370.41元、罚息0元）。截止2014年7月22日，唐志坚尚欠平安保险公司保费6557.30元。本院认为，1、案涉个人贷款合同、平安个人消费信贷保证保险合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应为有效，当事人均应依约履行各自的义务。2、光大银行太仓支行向唐志坚发放贷款后，在唐志坚未能完全如期还本息的情况下，作为保险人的平安保险公司履行了自己的义务，为唐志坚向光大银行太仓支行代偿借款本金87983.49元、利息2370.41元、罚息0元，合计90353.90元。平安保险公司代偿后，唐志坚未在保险合同约定的30日内向平安保险公司偿还上述代偿款，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，故唐志坚除应向平安保险公司偿还代偿款90353.90元外，还应向平安保险公司支付因逾期偿还代偿款而产生的违约金及其他损失。现平安保险公司将计收违约金的标准由保险单约定的每日千分之一主动调整为年利率24%，系其对自身民事权利的处分，且调整后计算标准与法不悖，本院照准。3、平安保险公司主张的逾期保费6557.3元，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告唐志坚于本判决生效后10日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款90353.90元，并支付违约金（自2014年7月22日起至实际清偿之日止，以90353.90元为基数，按年利率24%计算。）。二、被告唐志坚于本判决生效后10日内付给原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费6557.30元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2215元，由被告唐志坚负担，于本判决生效后10日内付给原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 员 陈丙荣二〇一九年十一月二十二日法官助理 李 敏书 记 员 倪静宇