福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0181民初4632号 原告：中国银行股份有限公司福清分行，住所地福建省福清市音西街道清昌大道胜田广场，统一社会信用代码91350181854911932C。 负责人：张凌，该分行行长。 委托诉讼代理人：薛莹，福建鼎轩律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：韩鸿，福建鼎轩律师事务所执业律师。 被告：林勇，男，1977年1月28日出生，汉族，住福建省福清市。 被告：郑佳鸿，女，1982年7月17日出生，汉族，住福建省福清市。 原告中国银行股份有限公司福清分行（以下简称：中行福清分行）与被告林勇、郑佳鸿信用卡纠纷一案，本院于2019年6月11日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告中行福清分行的委托诉讼代理人薛莹到庭参加诉讼；被告林勇、郑佳鸿经本院公告送达开庭传票，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行福清分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告林勇、郑佳鸿偿还信用卡借款本金29278.34元及透支利息、滞纳金（截止2019年5月14日，被告拖欠利息9533.74元、滞纳金3538.27元；此后的透支利息按日息万分之五并按月计收复利的标准计算至还清款项之日止）；二、判令被告林勇、郑佳鸿承担原告为实现债权而支出的律师代理费2500元；三、如二被告不履行上述还款义务的，原告有权将被告名下车牌号为闽Ａ×××××的传祺牌小型轿车予以折价，或者申请拍卖、变卖该车辆所得价款由原告优先受偿，不足部分由二被告继续清偿；四、本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实和理由：2015年6月1日，被告林勇签署一份《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告申请办理中国银行信用卡（卡号为62×××26），并约定在履行合约时发生的争议，可提交原告所在地人民法院诉讼解决；相关法律文件、诉讼文书的送达地址均以被告林勇申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为准。被告林勇为了购买车牌号为闽Ａ×××××的传祺牌小型轿车，与福建永胜驰汽车贸易有限公司签订《汽车订购单》，并支付首付款39800元，剩余购车款88000元，由被告林勇与原告于2015年6月15日签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（本车抵押类）（编号：ＪＦＡＷＪＡ20150468），通过其在原告处申领的上述中国银行信用卡，以专向分期付款额度透支支付。根据约定，被告林勇分36期偿还透支款项，手续费费率为使用汽车专向分期付款额度的11%即9680元；汽车专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告林勇须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如被告林勇未依规定时间足额存入专向分期付款应还的本金款项，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告林勇全额承担由此而使银行产生的一切费用（包含但不限于催收费、诉讼费用、律师费用等）；被告林勇信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。被告郑佳鸿作为被告林勇的配偶在《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行零售贷款面谈记录》上签字，表示愿意对被告林勇的债务承担共同还款责任。2015年6月15日，原告还与二被告签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（编号：ＤＦＡＷＪＡ20150468），约定将被告林勇购买的上述车辆（车牌号为闽Ａ×××××）为上述《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（本车抵押类）（编号：ＪＦＡＷＪＡ20150468）中其全部债务提供抵押担保，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用【包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用】，该抵押车辆于2015年6月15日依法办理了抵押登记手续。上述合同签订后，被告林勇于2015年6月16日持上述信用卡在原告处刷卡确认，原告根据被告林勇的刷卡指令将汽车专向分期付款金额88000元转账支付给福建永胜驰汽车贸易有限公司。此外，被告林勇持该信用卡多次消费透支。由于二被告此后未能依约还款，其从2016年4月27日第11期还款即出现不足额还款，且从2017年11月19日最后一笔还款3000元后就再无还款，二被告的行为已构成严重违约，应根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”及“信用卡收费表”的约定计算透支利息和滞纳金（其中透支利息按逾期还款金额日息万分之五、按月计收复利为标准计算，滞纳金按照逾期还款金额每月5%收取，最低为人民币10元或1美元）。截止2019年5月14日，二被告共拖欠信用卡借款本金29278.34元、透支利息9533.74元、滞纳金3538.27元。 被告林勇、郑佳鸿未作答辩，亦未向本院提交证据。 因被告林勇、郑佳鸿经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对原告中行福清分行提供的居民身份证、户口簿、结婚证复印件及结婚登记档案材料，长城环球通系列信用卡申请表及领用合约、中国银行信用汽车专项分期付款申请表、汽车专向分期付款客户须知、中国银行零售贷款面谈记录、承诺书、送达地址确认书、汽车订购单、购车分期首付款证明、汽车专向分期付款合同、汽车专向分期付款抵押合同、机动车登记证、付款及还款委托书、POS签购单、银行卡专向分期交易商户划款审批单、中行信用卡专向分期付款还款计划清单、信用卡交易明细、信用卡案件逾期情况一览表、委托代理合同、代理费发票、说明函、欠款情况说明函、交易明细单等证据进行审查。经审查，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案案件事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证，结合当事人庭审陈述，本院确认中行福清分行所诉事实属实。 另查明，一、从2017年1月1日至2019年11月26日期间，涉案信用卡共产生透支利息13460.94元、滞纳金4035元，在陆续偿还小部分款项后，截至2019年11月26日林勇所持有的涉案信用卡共透支本金29278.34元、结欠利息13223.26元、滞纳金3538.27元。二、2015年6月15日，原、被告就案涉车牌号闽Ａ×××××（传祺牌）小型普通客车向福州市公安局交通警察支队办理抵押登记，机动车登记证书编号：350011371332。三、原告中行福清分行因涉案债权诉至本院，为此支出律师代理费2500元。四、案涉信用卡购车欠款发生在被告林勇、郑佳鸿婚姻关系存续期间。 本院认为，林勇与中行福清分行之间签订的《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》等协议，系双方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。现中行福清分行已依约向被告林勇履行了合同义务，但林勇未能按约偿付信用卡透支本息，已构成违约，根据合同约定中行福清分行有权提前收回全部信用卡透支款本息。截止2019年5月14日，林勇尚欠原告信用卡透支本金29,278.34元、利息9533.74元，应当依照合同约定承担还款责任。鉴于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已经取消信用卡滞纳金，故中行福清分行自2017年1月1日起不得再向持卡人收取透支款滞纳金，中行福清分行诉请两被告支付滞纳金3538.27元缺乏依据，本院不予支持。此外，涉案信用卡自2017年1月1日起产生滞纳金4035元，但至2019年11月26日未还的滞纳金余额变成3538.27元，表明中行福清分行在此期间仍收取了滞纳金496.73元，该扣款行为缺乏依据，其所收取的滞纳金应用于抵扣透支款利息，即林勇结欠至2019年5月14日的利息相应扣减为9037.01元。因双方明确约定借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的律师费用，故中行福清分行诉请林勇支付因本案诉讼而支出的律师代理费2500元，具有合同根据，且律师收费未超过相关标准，本院予以支持。 本案的信用卡购车欠款发生在林勇与郑佳鸿婚姻关系存续期间，系用于日常生活消费，且郑佳鸿作为林勇的配偶亦在《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行零售贷款面谈记录》上签字，表明其同意共同偿还案涉中银卡的欠款，故中行福清分行诉请郑佳鸿共同清偿拖欠透支本金、利息及律师费等符合法律规定，本院予以支持。被告林勇、郑佳鸿自愿提供涉案车辆（车牌号为闽Ａ×××××的传祺牌小型轿车）作为上述债务的担保，并依法向福州市公安局交通巡逻警察支队办理抵押登记，因此，中行福清分行关于对抵押物行使抵押权的诉求符合法律规定，本院予以支持。被告林勇、郑佳鸿经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告林勇、郑佳鸿于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司福清分行信用卡透支本金29,278.34元及利息【截止至2019年5月14日的利息为9037.01元，2019年5月15日起的透支利息(含复利)按中国人民银行的有关规定及中国银行股份有限公司信用卡领用合约的约定计算至实际还款之日止，但不得超过年利率24%】； 二、被告林勇、郑佳鸿于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司福清分行因本案诉讼支出的律师代理费2500元； 三、若被告林勇、郑佳鸿未履行本判决确定的第一、二项债务，原告中国银行股份有限公司福清分行有权以被告林勇、郑佳鸿提供用于抵押的车辆（车牌号为闽Ａ×××××的传祺牌小型轿车，机动车登记证书编号350011371332）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司福清分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费921元，由原告中国银行股份有限公司福清分行负担101元（已缴纳），由被告林勇、郑佳鸿共同负担820元（限本判决生效之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林远程 人民陪审员  林 芳 人民陪审员  林锦霞 二〇一九年十一月二十九日 书 记 员  郑淇元