湖南省溆浦县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1224民初1945号原告：宋芝秋，女，1964年7月25日生，汉族，务农。原告：戴家飞，男，1984年4月29日生，汉族。原告：戴丽湘，女，1987年4月16日生，汉族。原告：郑满庆，女，1927年1月4日生，汉族。以上原告共同委托诉讼代理人：武中平，湖南宏峰律师事务所律师。被告：中国铁路财产保险自保有限公司，住所地北京市海淀区西三环北路100号A座3层。法定代表人：黄桂章，董事长。委托诉讼代理人：王晓丽，中国铁路财产保险自保有限公司业务经理。委托诉讼代理人：殷辰吉，中国铁路财产保险自保有限公司业务经理。原告宋芝秋、戴家飞、戴丽湘、郑满庆与被告中国铁路财产保险自保有限公司（以下称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月11日公开开庭进行了审理，原告宋芝秋、戴丽湘及其委托诉讼代理人武中平、被告保险公司的委托诉讼代理人王晓丽、殷辰吉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宋芝秋、戴家飞、戴丽湘、郑满庆向本院提出诉讼请求：1.被告支付保险金30万元；2.被告支付原告医疗费1411.1元；3.案件受理费由被告承担。事实和理由：戴士春与原告宋芝秋购买2018年1月25日下午3点多由怀化开往杭州的K740次列车车票，并投保了铁路旅客人身意外伤害保险。2018年10月25日下午，在怀化火车站通知可以上车后，戴士春通过怀化市火车站进站天桥，从进站天桥下来，准备到第四、五站台上车，走到第三段阶梯时，由于不小心脚下踩空而摔倒在阶梯上，并从阶梯一直往下滚至第三、四段阶梯中间的平台上方停下，此时戴士春已经昏迷，经送医院抢救无效死亡。戴士春投保的铁路旅客人身意外伤害保险包括意外伤害身故、伤残保险和医疗保险，其中意外身故、伤残保险金额为30万元，意外医疗保险金额3万元，保险期间自被保险人实名制验证或检票进站时起，至到站检票出站时止。原告多次与被告协商，被告前期答应赔付，后又拒绝履行支付保险金。戴士春进站后从阶梯上摔倒致死，属于在保险期间发生的保险事故，被告应履行赔付保险金的义务。保险公司辩称：一、原告亲属戴士春死亡原因并非摔倒所致，死亡时没有遭受意外伤害。原告诉称戴士春在怀化火车站通知可以上车后，通过进站天桥并在下阶梯时，由于不小心脚踩空而摔倒，摔倒后戴士春已昏迷，经送医院抢救无效死亡。但经查看现场录像并结合戴士春《居民死亡医学证明(推断)书》，发现：1.戴士春从进站安检至摔倒时，全程未拿行李，走路姿势与速度异于正常旅客，明显具有身患疾病的症状；2.戴士春妻子宋芝秋在戴士春摔倒后称死者患心脏病，且摔倒前已发作；3.与戴士春同车的目击乘客认为戴士春明显身患疾病，死亡原因系疾病发作，并非摔倒致死；4.原告所提交湖南医药学院第一附属医院出具的《居民死亡医学证明(推断)书》显示，戴士春死亡原因系心跳呼吸骤停，摔倒并非戴士春死亡原因。死者戴士春死亡原因系疾病发作导致心跳呼吸骤停而死亡，其死亡时没有遭受意外伤害。二、原告亲属戴士春死亡不在保险公司的保险责任范围内。根据《中国铁路财产保险自保有限公司铁路旅客人身意外伤害保险条款(A款)》第七条第六项“因下列原因之一，造成被保险人身故、伤残或治疗的，保险人不承担给付保险金责任：……(六)被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、猝死……”的约定，死者戴士春死亡原因系疾病发作导致心跳呼吸骤停而死亡，被告不应当承担保险责任。综上所述，原告亲属戴士春死亡原因系疾病发作导致心跳呼吸骤停而死亡，不在保险公司的保险责任范围内，请求人民法院驳回原告诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了原告身份证明1份、铁路旅客人身意外伤害保险告知单1份、视频录像3段、院前急救病历1份、居民死亡医学证明（推断）书、居民死亡殡葬证1份、安葬证明原件1份1页、照片1张、门诊发票9份。被告保险公司对身份证明、铁路旅客人身意外伤害保险告知单、门诊发票无异议，对其他证据有异议，认为不能反映戴士春是先发病还是先摔倒，照片不能清晰证明戴士春耳朵流血，耳朵出血也不能证明是外伤所致。本院认为，视频仅能证明戴士春在进站后摔倒，照片也不能证明死因，死因应以医疗或鉴定机构的医学证明予以认定。原告提交的其他证据具有真实性、合法性、关联性，予以采纳。被告提交了10段视频及3段录音，其中：视频1-7为从进站口经安检、茶座、天桥至下天桥的视频，证明戴士春从进站到摔倒前，始终行动缓慢，由其妻子全程负责拿行李，身体明显不适；视频8为戴士春妻子称戴士春有心脏病，证明戴士春患心脏病且在摔倒前发作；视频9-10为同车目击乘客称戴士春突发疾病发病后摔倒，证明戴士春患疾病、突发疾病后摔倒；3段录音证明曾经通过电话方式多次建议原告方进行尸检。原告对被告提交的视频和录音均有异议，认为视频1-7不能达到被告的证明目的，戴士春行走缓慢是因其身体肥胖加之感冒，当天下雨地面湿滑；对视频8的证明目的有异议，戴士春是患有慢性肾病，原告宋芝秋是慌乱之中在工作人员的引导下，以为戴士春服药引起心脏不舒服，并未提及戴士春因心脏病发作而摔倒，戴士春并没有心脏病的就医资料；视频9-10系同车乘客主观认为戴士春患有疾病，但乘客并非法医、医生和鉴定机构，虽看到戴士春滚下，但不能证明戴士春系发病后摔下来；3段录音中通话人为怀化铁路站的工作人员，并未代表保险公司告知尸检原因，根据保险合同，保险公司也有义务通知当事人，但原告未收到保险公司口头或书面的尸检通知，当时戴士春已入殓、棺材已经封钉，再要求开棺有违当地风俗习惯。本院认为，视频虽反映戴士春在进站过程中摔倒，但凭视频不能判断戴士春是否疾病发作后摔倒，其死因应以医疗或鉴定机构的医学证明予以认定；被告提交的怀化火车站工作人员与原告家属之间的录音，不能确认通话双方具体的身份和无法确定录音的真实性和完整性，本院不予采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月22日，戴士春在溆浦站购买2018年10月25日Ｋ740次怀化站—杭州东站的火车票时同时购买了铁路旅客人身意外伤害保险，保险公司向戴士春出具了铁路旅客人身意外伤害保险告知单1份，告知单中列明的保单号为：6XX9，投／被保险人为戴士春；保险责任为意外伤害保险金额30万元、意外伤害医疗保险金额3万元；保险期间：被保险人自持有效乘车凭证通过实名制验证或检票进站时起，至有效乘车凭证载明的到站检票出站时止。温馨提示载明：1.本保险适用铁路旅客人身意外伤害保险Ａ款条款，请仔细阅读其中免除保险人责任条款；2.通过中国铁路保险网站www.china-ric.com或客服电话12306查询保险条款和电子保单；3.保险事故发生后，应及时向铁路客运工作人员报案。2018年10月25日15时40分许，戴士春在怀化站乘车进站时，摔倒在第4、5站台之间的阶梯平台上，在急救后由120送往湖南医药学院第一附属医院抢救无效死亡，该保险事故发生在铁路旅客人身意外伤害保险期间内。湖南医药学院第一附属医院向戴士春家属出具的居民死亡医学证明（推断）书中载明戴士春的死亡原因为心跳呼吸骤停。案涉《中国铁路财产保险自保有限公司铁路旅客人身意外伤害保险条款(A款)》第七条第六项规定，“因下列原因之一，造成被保险人身故、伤残或治疗的，保险人不承担给付保险金责任：……(六)被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、猝死……”第三十条规定，“猝死：指由于潜在的自然疾病突然发作或恶化而发生的出人意料的急骤死亡。”原告宋芝秋系戴士春之妻，原告戴家飞系戴士春之子，原告戴丽湘系戴士春之女，原告郑满庆系戴士春之母。因被告保险公司认为戴士春系疾病发作导致心跳呼吸骤停而死亡，属于保险条款的免责事项，拒绝向原告赔偿，故酿成纠纷。本院认为：本案系人身保险合同纠纷。投保人戴士春与被告之间的保险合同依法成立，根据保险合同约定，戴士春系被保险人，且案涉事故发生在保险合同有效期间，对此，原、被告均无异议。本案争议的焦点在于免责条款的适用。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”被告保险公司主张被保险人猝死属于免除保险人责任的条款，被告保险公司认为戴士春死亡原因系疾病发作导致心跳呼吸骤停而死亡，不在保险公司的保险责任范围内。根据本案事实，在戴士春投保时，被告保险公司仅向其出具保险告知单，该告知单上并未对免责条款作出足以引起投保人注意的提示，也未将免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，故应认定被告保险公司主张的免责条款不产生效力，不能免除被告的责任，对被告的抗辩意见不予采纳。戴士春在被保险期间遭受意外伤害身故，被告应当根据保险合同约定向其保险金受益人支付身故保险金及医疗费用保险金，本案中没有证据证明被保险人或投保人指定了保险金受益人，则保险金作为遗产，由被保险人的继承人根据继承法的相关规定领受，原告系戴士春的第一顺位继承人，有权向被告主张保险金的给付。故本院对原告的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十二条之规定，判决如下：被告中国铁路财产保险自保有限公司在本判决生效后10日内赔偿原告宋芝秋、戴家飞、戴丽湘、郑满庆意外伤害保险金30万元、医疗保险金1411.1元，共计301411.1元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5821元，减半收取计2911元，由被告中国铁路财产保险自保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员  易孟良二〇一九年十一月十二日法官助理武珊书记员何倩附有关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。