广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初22609号原告：中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区**********，统一社会信用代码914***********986L。负责人：胡智强，该行行长。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所实习律师。被告：黄苏明，男，1966年6月28日出生，汉族，住江西省抚州市黎川县***********3，公民身份号码362************819。被告：樊水华，女，1969年11月14日出生，汉族，住江西省抚州市黎川县***********3，公民身份号码362************820。原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行诉被告黄苏明、樊水华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人朱素雅到庭参加诉讼。被告黄苏明、樊水华经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告黄苏明向原告清偿借款本金67172.27元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十二条第12.1款、第12.3款约定计算，暂计至2019年9月7日的利息为925.79元，从2019年9月8日起至实际清偿之日止的利息按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计算，延期履行加倍付息）；2.原告对被告黄苏明、樊水华名下位于佛山市顺德区*****************************的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；3.被告樊水华对被告黄苏明上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：原告与被告黄苏明于2010年5月26日签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告黄苏明提供借款本金100000元；逾期借款的罚息利率为约定的借款执行利率上浮50%；借款到期后，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。被告黄苏明、樊水华以其名下的位于佛山市顺德区*****************************为上述借款提供抵押担保。同日，被告樊水华向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺其为上述债务提供连带责任保证担保，保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权实现的一切费用。上述合同签订后，双方依法办理了抵押登记手续。2010年6月，原告依约向被告黄苏明发放了贷款。暂计至2019年9月7日，被告黄苏明已拖欠借款本金1601.43元及利息925.79元未归还，构成严重违约。根据合同约定，原告有权宣布借款提前到期，并要求被告黄苏明立即清偿全部借款本息，要求两被告承担抵押担保责任，且被告樊水华应承担连带清偿责任。被告黄苏明、樊水华未作答辩。诉讼中，原告向本院提交了证据。本院依法向二被告送达了起诉状副本、开庭传票、原告提交的证据材料等应诉材料，被告无到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃质证和抗辩的权利。原告提交的证据，经审查，来源合法，内容客观真实，本院予以确认。本院经过审理认定事实如下：被告黄苏明于2010年5月26日与原告签订编号为441***********879的《个人购房担保借款合同》，以被告黄苏明为借款人、抵押人，向原告借款100000元，借款用途为购买位于佛山市顺德区*****************************。合同第二部分特别条款第一条第1.4.1点约定，借款利率采用浮动利率，即在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮15%，执行年利率5.049%；合同第二部分特别条款第十二条第12.1点约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；合同第一部分通用条款第十二条第12.1点约定，“借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：……（3）……借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”；合同第一部分通用条款第十二条第12.2点约定，“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；……”。被告黄苏明以位于佛山市顺德区*****************************为本案借款进行抵押，并于2012年1月10日办理了抵押登记。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。同日，被告樊水华向原告出具一份《共同还款责任确认书》，承诺其为上述债务提供连带责任保证担保，保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权实现的一切费用。签订合同后，原告按约于2010年6月7日向被告黄苏明发放贷款100000元。在合同约定的供款期间内，被告黄苏明从2019年5月8日开始未能按照合同约定按期偿还贷款本息。截至2019年9月7日，被告黄苏明尚欠原告借款本金67172.27元、利息925.79元。原告认为被告黄苏明的行为已构成违约，遂于2019年10月8日向本院起诉。本院认为，原告与被告黄苏明签订的编号为441***********879的《个人购房担保借款合同》，系双方的意思真实表示，合同的内容未违反国家禁止性规定，该合同合法有效，本院予以确认。被告黄苏明在收到原告发放的贷款后，已超过90日未依约按期偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担提前偿还全部贷款本息的违约责任，且原告对其提供的上述抵押物在本案的债权范围内具有优先受偿权。而原告根据上述合同的约定，主张案涉尚余的借款本金从2019年9月7日视为全部到期，合理，亦符合上述《个人购房担保借款合同》通用条款第十二条第12.2点约定，本院照准。但原告请求其后的利息即罚息以尚欠的本金为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计算，则有违双方合同的约定。因根据上述《个人购房担保借款合同》第二部分特别条款第一条第1.4.1点以及第十二条第12.1点约定，罚息利率应按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后再上浮50%确定，即相当于中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的1.275倍，对原告诉请中要求的罚息标准超过部分本院依法不予支持。另，根据被告樊水华向原告出具的《共同还款责任确认书》，其亦应对上述被告黄苏明的债务承担连带还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄苏明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行偿还借款本金67172.27元及利息（暂计至2019年9月7日的利息为925.79元，此后利息计算标准：以尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的1.275倍计至实际清偿日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行对贷款抵押物即佛山市顺德区*****************************（房地产权证号：03******51；他项权证号：03******44）折价或者拍卖、变卖后的价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权；三、被告樊水华对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为751.23元、财产保全费为700.98元，合共1452.21元（原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行已预交），由被告黄苏明、樊水华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何斯琳二〇一九年十一月十二日书记员  李秋霞