江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1323民初4400号原告:中国工商银行股份有限公司泗阳支行，住所地泗阳县众兴镇淮海中路2号。负责人：李宏联,该支行行长。委托诉讼代理人：宋爱民，该支行员工。委托诉讼代理人：庄孟冬，该支行员工。被告：张尚福，男，1989年11月30日出生，住沭阳县。被告：黄慧慧，女，1991年8月6日出生，住沭阳县。被告：张道干，男，1969年12月18日出生，住沭阳县。被告：上官玉武，男，1969年7月25日出生，住沭阳县。原告中国工商银行股份有限公司泗阳支行（以下简称泗阳工商行）与被告张尚福、黄慧慧、张道干、上官玉武信用卡纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告泗阳工商行委托诉讼代理人庄孟冬、被告上官玉武到庭参加诉讼。被告张尚福、黄慧慧、张道干经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告张尚福偿还原告其信用卡卡号为62×××88欠款合计144967.39元，其中本金112439元、利息24392.84元、违约金8135.55元（利息、违约金等暂算至2019年5月21日，5月21日之后的利息按日万分之五计算，违约金按每月最低还款额的5%计算）；2.优先享有抵押物的抵押权，涵盖主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用；3.被告黄慧慧、张道干承担共同还款责任，被告上官玉武承担连带还款责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：截止2019年5月21日，持卡人张尚福信用卡卡号为62×××88未归还欠款合计144967.39元。其中本金112439元、利息24392.84元、违约金8135.55元。经我行催收，持卡人欠款未还，特具状起诉，请求判如所请。被告上官玉武辩称，被告张尚福在泗阳工商行办理信用卡用于买车，其是为信用卡借款担保的，但是信用卡借款不允许用于买车等高消费，信用卡不得有担保，原合同无效，担保合同也无效，所以其不应该承担还款责任；被告张尚福购买的车辆已经抵押给银行，原告应该优先行使车辆抵押权；银行没有对张尚福收入证明进行核实，银行和汽贸公司之间存在问题。被告张尚福、黄慧慧、张道干未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、分期付款凭证、电脑截屏、信用卡额度调整业务申请书、牡丹信用卡透支分期付款合同、抵押合同、身份证复印件、结婚证复印件、承诺书、担保承诺函、邮寄地址确认书、中国工商银行分期付款业务申请书、车辆登记证书、牡丹信用卡章程、领用合约、信用卡还款明细，本院认为上述证据真实、合法，与本案具有关联性，对上述证据的证明效力应予认定。结合原、被告当庭陈述，本院认定如下事实：被告张尚福向原告申请卡号为62×××88信用卡，并于2016年3月1日提交信用卡额度调整业务申请书，申请额度150000元，经原告审批后办理分期付款，第一期对账单生成日为2016年4月15日，交易金额150000元，总期数36期，每期金额4166元，每期日期15日。2016年3月1日，被告黄慧慧、张尚福向原告出具承诺书、被告张道干向原告出具共同还款承诺书，承诺其作为共同债务人对被告张尚福的信用卡分期还款合同项下的债务承担共同偿还责任，该责任属于债务加入而非保证担保。同日，被告上官玉武向原告出具担保承诺函，主要载明：被告张尚福向原告申请办理信用卡号为62×××88透支款项分期还款业务，其同意为被告张尚福与原告签订的信用卡透支分期付款合同项下所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证。主债权存在物的担保的，不论该物的担保是被告张尚福提供的还是第三人提供的，原告有权要求被告上官玉武先承担担保责任或要求其与物的担保人同时履行担保责任。被告上官玉武承担无条件、不可撤销的保证责任等。保证期间为自主债务履行期届满之次日起两年，原告依约要求被告张尚福提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。2016年5月14日，被告张尚福以其所有的北京现代牌苏Ｎ×××××号车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告为抵押权人。截止2019年5月21日，被告张尚福卡号为62×××88的信用卡透支本金112439元，产生利息24392.84元、违约金8135.55元。本院认为，原、被告签订的牡丹信用卡透支分期付款合同，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，应属有效。原告泗阳工商行履行出借资金的义务后，被告张尚福作为借款人应当按照约定偿还款项。被告张尚福未按期归还所透支本金、利息，原告可以宣布该合同项下的贷款本息全部提前到期，故原告有权要求被告张尚福偿还剩余借款本金112439元。并承担违约责任。但双方约定的透支利率为日万分之五，按月计收复利，此利率的约定明显高于中国人民银行同期同类逾期贷款利率标准。双方还约定按最低还款额未还部分的5%支付违约金，上述约定明显高于因被告不履行合同义务给原告造成的损失。本院考虑信用卡信用度高、惩罚性强的特性，综合被告的违约金额、期限等因素，兼顾公平，对原告要求被告张尚福归还截至2019年5月21日所欠利息24392.84元予以支持；对原告要求被告张尚福承担的违约金，本院不予支持。被告张尚福以其所有的北京现代牌苏Ｎ×××××号车辆向原告提供抵押担保，并进行了抵押物登记，抵押合同成立并有效。当被告张尚福未足额履行到期债务时，原告有权行使抵押权利，现原告请求对抵押物享有优先受偿权，该请求符合双方的合同约定，本院予以支持。被告黄慧慧作为被告张尚福的配偶，被告张道干作为被告张尚福的父亲，承诺共同还款，属于债务加入行为，被告黄慧慧、张道干应当依约对被告张尚福的涉案债务承担共同还款责任。被告上官玉武作为连带责任保证人，应对其作出的民事法律行为承担相应的法律后果，应当对涉案债务承担连带保证责任。被告上官玉武的抗辩理由不能成立，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张尚福、黄慧慧、张道干于本判决发生法律效力之日起十日内共同返还原告中国工商银行股份有限公司泗阳支行本金112439元，并支付利息24392.84元；二、原告中国工商银行股份有限公司泗阳支行对被告张尚福所有的北京现代牌苏Ｎ×××××号车辆折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告上官玉武对本判决第一项确定的被告张尚福、黄慧慧、张道干的还款义务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3200元、公告费560元，由被告张尚福、黄慧慧、张道干、上官玉武负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审 判 长  徐立彬人民陪审员  刘长春人民陪审员  谷士凯二〇一九年十一月十九日书 记 员  刘双双附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。