广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初21234号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区************第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈建武，男，1983年10月26日出生，汉族，该公司员工。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。被告：黄桂严，男。被告：容春梅，女。委托诉讼代理人：黄绮璇，广东顺迪律师事务所律师。委托诉讼代理人：连丽娜，广东顺迪律师事务所律师。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司与被告黄桂严、容春梅小额借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案受理后，依法适用简易程序于2019年10月17日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人崔苗苗，被告容春梅的委托诉讼代理人黄绮璇到庭参加了诉讼，被告黄桂严经本院传票传唤没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告归还贷款本金712035.04元、暂计至2019年7月12日的利息及罚息86231.02元、违约金35601.75元、律师费32637元、诉讼财产保全责任保险2599.51元，从2019年7月13日起至实际清偿之日止以本金712035.04元按月利率2%计算罚息；2.判令原告在上述第一项债权范围内以抵押财产（佛山市顺德区****办事处扁滘社区居民委员会兴华东路1号佛罗伦斯柏悦湾花园X座XXX房）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年10月22日，原告与两被告签订编号为“京能201810189（S）”《授信协议》，原告向两被告提供人民币730000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2018年10月22日至2023年10月21日，利息和费用按具体合同的规定执行。2018年10月22日，原告与两被告签订编号为“京能201810189-1”《借款合同》，为上述“京能201810189（S）”《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向两被告提供人民币730000元的贷款，贷款期限为自2018年10月22日至2023年10月21日，共60个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1%，还款方式为每月20日计息，分60次还本，于计息日还本还息，贷款期限届满日当天17:00前归还本息。两被告未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金总额的5％收取违约金；原告为实现债权而发生的一切费用均由两被告全额承担。2018年11月12日，原告根据“京能201810189-1”《借款合同》发放贷款人民币480000元。2018年11月13日，原告根据“京能201810189-1”《借款合同》发放贷款人民币250000元。2018年10月22日，原告与被告黄桂严签订编号为“京能201810189-3”《最高额抵押保证合同》，约定被告黄桂严以其名下的位于广东省佛山市顺德区****办事处扁滘社区居民委员会兴华东路1号佛罗伦斯柏悦湾花园X座XXX房的房产作为两被告在“京能201810189（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物，双方于2018年11月12日办理了抵押登记手续，《不动产登记证明》证号为粤（2018）顺德区不动产证明第0052104号。自2019年1月12日以来，两被告未偿还“京能201810189-1”《借款合同》项下480000元的债务，按照双方约定，该债务于2019年1月12日全部提前到期；自2019年1月13日以来，两被告未偿还“京能201810189-1”《借款合同》项下250000元的债务，按照双方约定，该债务于2019年1月13日全部提前到期。两被告违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金712035.04元及相应利息、罚息和违约金未偿还。依照上述《借款合同》约定，两被告拒不归还借款本息已构成违约，原告主张贷款提前到期，要求两被告向原告偿还全部贷款本金、支付利息、罚息和违约金。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，两被告名下的位于广东省佛山市顺德区****办事处扁滘社区居民委员会兴华东路1号佛罗伦斯柏悦湾花园X座XXX房的抵押房产折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还两被告所欠原告的全部债务。为维护原告的合法权益，原告遂提起本案诉讼。被告黄桂严未答辩。被告容春梅辩称，1.被告容春梅已归还借款本金38932元，确认尚欠原告借款本金为691068元；2.根据相关司法解释的规定，原告在本案中已经按照年利率24%计算逾期罚息，因此其主张的违约金、律师费、保险费已经超过年利率24%，不应得到支持。3.原告出借款时曾告知每期归还款项19466元，也曾同意2019年3月19日前不计算罚息，之后两被告因资金困难无法按期归还，因此认为逾期罚息应从2019年3月20日起算，而非原告主张的2019年1月12日。本案中，原、被告双方实际约定的还款计划计算为：本金（借款本金730000元，分60期定额归还，每期归还本金12166元）；利息（借款本金730000元，月利息约定1%，月利息为7300元；每期还款本金+利息为19466元。结合两被告实际转账金额可知两被告实际还款金额与上述还款计划一致。原告围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.《结婚证》（港北贵婚字第[2000]1851号）（1份，复印件）。2.《授信协议》[编号：京能201810189（S）]（1份，原件）。3.《借款合同》[编号：京能201810189-1]（1份，原件）。4.《支付委托书》（2份，原件）、银行卡（1份，复印件）。5.《最高额抵押合同》[编号：京能201810189-3]（1份，原件）。6.不动产登记信息查询结果（1份，打印件加盖查询专用章）、《房地产权证》[证号：粤房地权证佛字第0313085754号]、《不动产登记证明》[证号：粤（2018）顺德区不动产证明第0052104号]（各1份，原件）、《广东南粤银行电子回单》（1份，复印件）、《特种转账凭证（借方）》（2份，原件）、《借款借据》（2份，原件）。7.还款情况（1份，复印件）。8.通知、批复（各1份，复印件）。9.民事委托代理合同、律师费发票（各1份，原件）。10.诉讼保全责任保险保险单（1份，复印件）、发票（1份，原件）。11.黄桂严、容春梅实际还款情况表（1份，打印件）。12.黄桂严、容春梅还款计划表（2份，打印件）。被告容春梅围绕诉讼请求依法提交了证据如下：13.中国农业银行卡交易明细清单（1份，打印件）。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄桂严经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。本院组织到庭当事人进行庭审质证，经审核，到庭当事人对证据1-6，证据9-10、证据13的真实性无异议，本院对上述证据予以确认。证据8系金融管理行政部门的文件，本院对其真实性予以确认。对原告提供的证据7，原告在庭审后又补充提供证据11、12，结合证据13，本院对证据11、12的证明内容予以采信，对证据7不予认定。综合本院认定的证据及双方当事人的陈述，本院确认原告所诉事实属实。另查明，1.《授信协议》第9条约定，在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠授信人债务的情况下，授信人为实现债权而发生的所有费用，包括律师费等，均由授信申请人承担。2.《借款合同》第四条约定，利息从贷款实际发放之日起按实际放款数额和贷款天数计算。按每月的20日计息，分60次还本。第十条约定，借款人违反本合同约定的其应履行的任何义务，视为借款人已构成违约，贷款人有权主张本合同项下贷款提前到期。3.2018年11月12日，原告向被告黄桂严发放贷款480000元。2018年11月13日，原告向被告黄桂严发放贷款250000元。2019年1月3日，被告黄桂严向原告还款19466元；2019年3月15日，被告黄桂严向原告还款17000元；2019年3月19日，被告黄桂严向原告还款2466元，上述三笔款项合计38932元。4.原告与广东金桥百信律师事务所签订民事委托代理合同，约定原告聘请广东金桥百信律师事务所就本案提供法律服务，广东金桥百信律师事务所于2019年8月1日向原告开具法律服务费发票，金额为32637元。原告就本案向本院提出财产保全申请，并向中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司购买诉讼保全责任保险，支付保险费2599.51元。5.原告与被告黄桂严就位于广东省佛山市顺德区****办事处扁滘社区居民委员会兴华东路1号佛罗伦斯柏悦湾花园X座XXX房办理抵押权登记，粤（2018）顺德区不动产证明第0052104号不动产登记证明记载：权利人为佛山市南海京能小额贷款有限公司，义务人为黄桂严。6.本院依法于2019年9月16日向两被告送达本案应诉材料。本院认为，原告与两被告之间的借贷关系，合法有效，应受法律保护。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》系原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向两被告发放两笔借款本金合计730000元，两被告未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，故原告要求两被告提前归还全部借款本金、利息、罚息的主张，符合法律规定，本院予以支持。关于两被告所欠本金的数额双方存在争议，原告主张双方系按等额本息还款法归还借款，每月应还本息总额固定为19466元，每月应还本金逐月递增，利息逐月递减，第一期即2018年12月12日前应还本金12166元，利息7300元，每二期即2019年1月12日前应还本金12287.66元，利息7178.34元。而被告容春梅则主张双方按每月固定本息法归还借款，每月应还本金为12166元、利息7300元。因《借款合同》第四条只约定了“利息从贷款实际发放之日起按实际放款数额和贷款天数计算”，并无约定还款方式究竟是采用等额本息还款法还是固定本息还款法，在本院规定的期限内，原告亦未提供证据证明双方就具体的本金与利息扣减方式作出明确约定的依据，《借款合同》第四条是原告提供的格式条款，双方对还款方式发生争议，应作出不利于提供格式条款一方即原告方的解释，因此本院采纳被告容春梅的答辩意见，认定双方系以每月固定本息法归还借款，被告黄桂严于2019年1月3日、3月15日、3月19日共向原告归还第一、二期的借款本金24332元、利息14600元，并确认被告尚欠原告发放本金480000元一笔借款项下借款本金464000元，发放本金250000元一笔借款项下借款本金241668元，两项合计705668元。至于被告容春梅提出所还款项全部为本金得出尚欠本金为691068元的理由，没有事实依据，本院不予采纳。原告与两被告签订的《借款合同》中约定了借款期内月利率为1%，逾期按上述利率标准加收100%计收罚息，并按当期逾期本金5%计收违约金。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”的规定，原、被告双方在借款合同中同时约定了利息、罚息与违约金，但利息、罚息及违约金利率之和应以年利率24%为限，双方的上述约定已超出年利率24%的范围，对超出部分本院不予支持。因双方约定贷款按月归还，于当期贷款期限届满前归还本息，原告分别于2018年11月12日、11月13日发放贷款，即发放本金为480000元的一笔贷款应于每月11日前归还当月款项，发放本金为250000元的一笔贷款于每月12日前归还当月款项，第一期应还款期限应在2018年12月11日及12月12日，而两被告于2019年1月3日才归还第一期借款，已经超出合同的约定的还款期限，被告容春梅提出原告同意其于2019年3月19日前不计算罚息，但未提供证据证明，本院不予采信，原告有权主张从逾期之日起计算罚息。原告在诉讼中没有举出证据证明主张合同提前到期的意思表示已通知两被告，因此原告可从两被告逾期还款之次日起至本院向两被告送达本案应诉材料之日即2019年9月16日之前，按照如前所述本院确定的还款期限及方式，以每月未还当期本金按年利率24%的标准计算罚息，从2019年10月相应还款日起原告可以两被告所欠的借款本金全额计算罚息，对超出部分的主张本院不予支持。经本院核算，计算至2019年10月11日，发放本金480000元一笔借款项下借款利息为43200元、罚息为4493.33元；计算至2019年10月12日发放本金250000元一笔借款项下借款利息为22500元、罚息为2339.9元。原告要求两被告承担其为本案诉讼支出的律师费32637元、财产保全责任保险费2599.51元，因《授信协议》中明确约定了出借人有权主张为实现债权而发生的费用，且原告有相应付款凭证予以证明，原告的该主张，本院予以支持。被告黄桂严以其所有的位于广东省佛山市顺德区****办事处扁滘社区居民委员会兴华东路1号佛罗伦斯柏悦湾花园X座XXX房[不动产登记证明号：粤（2018）顺德区不动产证明第0052104号]作为合同项下债务的抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权对被告黄桂严提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。被告黄桂严经本院合法传唤无到庭应诉，依法作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十九条第一款的规定，判决如下：一、被告黄桂严、容春梅应于本判决发生法律效力之日起十日内支付发放本金480000元一笔借款项下借款本金464000元、利息43200元、罚息4493.33元，并从2019年10月12日起至实际清偿之日止以借款本金464000元按年利率24%的标准计付罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告黄桂严、容春梅应于本判决发生法律效力之日起十日内支付发放本金250000元一笔借款项下借款本金241668元、利息22500元、罚息2339.9元，并从2019年10月13日起至实际清偿之日止以借款本金241668元按年利率24%的标准计付罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、被告黄桂严、容春梅应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费32637元、财产保全责任保险费2599.51元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、如被告黄桂严、容春梅未能履行上述第一至三项债务，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告黄桂严所有的位于广东省佛山市顺德区****办事处扁滘社区居民委员会兴华东路1号佛罗伦斯柏悦湾花园X座XXX房[不动产登记证明号：粤（2018）顺德区不动产证明第0052104号]在上述第一至三项确定的债权范围内优先受偿；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司超出上述判项的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取6245.52元、财产保全费4865.52元（原告已预交），由两被告并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。对原告已经预交的案件受理费6245.52元、财产保全费4865.52元，在本判决发生法律效力后经原告书面申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  汪晓强二〇一九年十一月二十二日书记员  林晓冰