文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初9892号原告：李银花，女，1986年1月28日出生，汉族，住湖南省南县三仙湖镇长虹村第三村民小组，现住佛山市南海区。委托诉讼代理人：龙杏尧，广东品杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王靖，广东品杰律师事务所律师。被告：袁江祥，男，1970年9月23日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县千官镇联平村委高寨村17号，现住广东省肇庆市鼎湖区。被告：钟锦耀，男，1941年8月7日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。委托诉讼代理人：袁江祥，系被告钟锦耀的女婿。第三人：蒲福标，男，1971年6月6日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，原告李银花与被告袁江祥、钟锦耀民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用简易程序审理，因需公告送达，本案转为适用普通程序组成合议庭进行审理，同年8月12日公开开庭，原告李银花及委托诉讼代理人王靖到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。开庭后，根据已查清的事实，本院依法通知蒲福标作为本案的第三人参加诉讼，并于同年10月30日公开开庭进行审理，原告李银花及委托诉讼代理人王靖、被告袁江祥（同时作为被告钟锦耀的诉讼代理人）、第三人蒲福标到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、两被告向原告偿还借款本金168000元，并以月利率2%为基准向原告支付借款利息123320元，并以月利率2%计算至实际清偿之日止（利息计算自2012年2月1日开始，暂计算至2019年4月30日，总额为292320元，扣除已支付部分169000元，尚欠123320元）；2、两被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：被告袁江祥因资金周转需要，经人介绍与案外人蒲福标相识，双方经协商，最后约定以原告的名义于2012年1月30日向被告出借涉案借款200000元，借款期限三个月，约定每月利息计算标准为月利率4%，林颖新作为担保人在借据上签名确认，被告钟锦耀向原告出具了授权被告袁江祥以房产证抵押办理贷款事宜的授权书，表示对该债务承担连带担保责任，被告钟锦耀系被告袁江祥的岳父。原告支付了借款168000元，差额部分中的32000元作为4个月利息预扣。借款期间，被告支付过部分的利息，担保人林颖新亦替被告袁江祥支付过部分利息，最后一次支付利息时间是2018年7月21日，已付利息合计201000元（含32000元），但未归还本金，原告一直有以微信短信形式向被告追偿款项。诉讼中，原告就借款及还款情况陈述如下：原告的老板即第三人告知其朋友的同学需要借钱，由于与朋友较熟悉，不便于收取利息，故以原告的名义出借，对此原告同意。借据的签订等手续原告均不知情，转账的账户虽是以原告的名义开户，但该账户是公司及第三人使用，原告按第三人的要求从该账户一次性转账168000元给被告袁江祥。对于借据记载金额200000元，原告不清楚，当时第三人告知扣除了四个月的利息32000元。被告袁江祥在扣除四个月的利息后，每个月都有支付利息，被告袁江祥从2012年1月30日开始借款，就扣除了1月-5月的利息，一共扣除了32000元，每月8000元，被告袁江祥从2012年6月开始至2013年1月，按月利率4%支付利息，每个月支付8000元。2018年7月21日，被告袁江祥支付了5000元，被告袁江祥共支付了169000元。被告袁江祥辩称：实际借款的金额是168000元。按照月利率4%计算利息是不合法的，根据法律规定属于高利贷，还利息等于还本金，被告已经支付了169000元，已经超过借款本金。在2013年到2018年期间，被告无法与第三人蒲先生联系。被告是向第三人进行借款的。因急于借款，看着借条就签名了。被告只认识第三人，这个协议是通过第三人与被告签订的，被告并不认识原告，借据是根据第三人的要求写的，当时以为原告是第三人的家人。诉讼中，被告袁江祥陈述：对原告所述的借款和还款情况无异议。具体还款的时间和款项记不清楚，总共支付了169000元，基本按照每个月利息8000元，是通过被告袁江祥的同学来支付的。针对被告的答辩，原告回应：首先，按照月利率4%确实超过国家规定，但是高额利息与高利贷是由区别的，在当时的政策和法律规定下，原告并不是高利贷。被告主张的已经偿还的利息若超过国家规定的部分，折抵本金，原告认可。被告钟锦耀辩称：与被告袁江祥的答辩意见一致。所有的责任应由被告袁江祥承担，与被告钟锦耀无关。第三人陈述：与被告袁江祥是不认识的，认识被告袁江祥的同学林颖新，林颖新告知被告袁江祥需要借款，于是介绍了被告袁江祥向第三人借款，因不认识被告袁江祥，因此就要求林颖新做担保。本案所涉的借款是第三人的，因为与林颖新较熟悉，因此用第三人的名义去借款不太好，就通过第三人的财务即原告李银花进行办理，所有的借款的手续包括合同的签订都是由第三人进行的，但转账是原告进行的。上述借款是得到了原告李银花的同意，才通过李银花进行借款，对此被告是清楚的。诉讼中，第三人陈述：收到被告袁江祥还款共169000元。2013年2月至11月，被告袁江祥通过担保人每个月支付了10000元给第三人。原告围绕诉讼请求提交了身份证复印件、借据、银行交易流水、授权书、房产证、微信聊天记录等证据，被告及第三人在诉讼中未举证。本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：原告提交了由被告袁江祥出具的借据，内容：兹有袁江祥（甲方）向李银花（乙方）借款200000元，期限三个月，该借款甲方愿意以名下的所有资产及物业作抵押，并以钟锦耀座落在佛山市榕亭里7号607房的房产作抵押（粤房地证字第××号）。如甲方不能按时偿还乙方的借款时，甲方同意乙方处理其抵押物并同意在处理抵押物时，无条件提供转名、过户等手续。如果甲方不能按时偿还乙方借款时，甲方同意除支付正常的借款利息外，还支付逾期借款本金每日百分之一的违约金，直至本金还清为止。被告袁江祥在借款人、抵押人处签名，案外人林颖新在担保人处签名。同日，原告通过其账户向被告袁江祥转账168000元。被告袁江祥于2012年6月至2013年1月，按月利率4%支付利息，每个月支付8000元。2013年2月至11月，被告通过担保人林颖新每月支付了10000元。2018年7月21日，被告支付利息5000元给原告。被告袁江祥合计支付了169000元。上述款项均由第三人收取。诉讼中，原、被告及第三人确认：第三人以原告的名义借款给被告袁江祥，案涉的借款由第三人与被告袁江祥进行商谈，本案所涉的借款实际的出借人是第三人，原、被告同意将款项直接归还给第三人。同时还确认每月的30日作为支付利息的时间。另查明，2012年1月17日，被告钟锦耀在授权书上签名，内容：现授权袁江祥以房产证抵押办理贷款事项。借据记载的抵押物并未办理抵押登记。本院认为，原告以被告未依约归还借款为由提起诉讼，本案属民间借贷纠纷。诉讼中，被告袁江祥对原告作为出借人即债权人的资格提出了抗辩，表示案涉借款是由第三人出借。虽然原告为案涉借款合同的相对方，原告提供了借据与款项交付凭证。但原告在庭审中亦自认案涉的借款实际出借人为第三人，对此被告及第三人均不持异议。据此可确认原告并非案涉借贷关系中的真正债权人，案涉借贷关系的债权人应为第三人。被告袁江祥未按约定返还借款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告袁江祥应返还拖欠的借款及相应的利息给第三人。关于尚欠借款的本金数额及利息问题。首先，借款本金。虽然案涉的借据记载的借款金额200000元，但根据原告所提交的交易回单可显示，实际交付被告的借款金额为168000元。诉讼中，原告及第三人确认被告袁江祥支付了累计169000元的利息，对被告袁江祥已支付169000元给第三人的事实本院予以确认。虽然借据并没有利息计算标准，但在庭审中，原、被告及第三人均确认实际给付利息是以200000元为本金每月利息8000元即按月利率4％标准计算，基于双方的实际履行情况，视为借贷双方对借款协议中关于利率的计算标准进行了变更，但双方履行的计算标准已超过年利率36％（月利率3％），因此，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款的相关规定，根据实际出借的本金及被告已支付的金额，按年利率36％即月利率3％计算，被告袁江祥截止至2013年11月已支付的款项164000冲抵从借款之日起至2013年11月30日的利息及本金（详见附表），2018年7月所支付的5000元，从此后应付的利息中扣减。综上所述，本院确认被告尚欠借款本金为106386元。对原告要求被告偿还借款本金106386元给第三人的主张，本院予以支持，对超出部分，本院不予支持。其次，利息。虽然案涉借据未明确约定借款利息计算标准，但借贷双方在履行过程中已变更了该约定，本应以变更后的计算标准作为计算利息的依据，但基于变更后的利息计算标准已超过年利率24％，依照相关法律规定，利息计算标准不能超过年利率24％。因此，利息应按年利率24％即月利率2％从2013年12月1日起算。关于被告钟锦耀的责任问题。原告以被告钟锦耀出具了授权被告袁江祥以房产证抵押办理贷款事宜的授权书表示对债务承担连带担保责任为由，主张权利。虽然借据中约定以被告钟锦耀所有的房屋作抵押，但双方并未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，因未办理抵押登记而导致抵押权未设立，原告对抵押物不享有优先受偿权。原告主张被告钟锦耀承担连带责任，缺乏依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条之规定，判决如下：一、被告袁江祥在判决发生法律效力之日起十日内向第三人蒲福标返还借款本金106386元及利息（其中以106386元为本金，从2013年12月1日起至实际清偿之日止，按月利率2％计算，已收取的5000元从中扣减）；二、驳回原告李银花的诉讼请求。案件受理费5188元，由原告负担1245元，被告负担3943元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  马咏红人民陪审员  霍倩怡人民陪审员  莫志格二〇一九年十一月七日书 记 员  吴 滢卢妙君附表：            时间              计息本金（元）              月利率（%）              本月利息（元）              支付款项（元）              扣抵本金（元）              尚欠利息（元）              尚欠本金（元）                  2012年2月              168000              3               5040              0              0              5040              168000                  2012年3月              168000              3               5040              0              0              10080              168000                  2012年4月              168000              3               5040              0              0              15120              168000                  2012年5月              168000              3               5040              0              0              20160              168000                  2012年6月              168000              3               5040              8000              0              17200              168000                  2012年7月              168000              3               5040              8000              0              14240              168000                  2012年8月              168000              3               5040              8000              0              11280              168000                  2012年9月              168000              3               5040              8000              0              8320              168000                  2012年10月              168000              3               5040              8000              0              5360              168000                  2012年11月              168000              3               5040              8000              0              2400              168000                  2012年12月              168000              3               5040              8000              560              0              167440                  2013年1月              167440              3               5023.2              8000              2976.8              0              164463.2                  2013年2月              164463.2              3               4933.9              10000              5066.1              0              159397.1                  2013年3月              159397.1              3               4781.91              10000              5218.09              0              154179.01                  2013年4月              154179.01              3               4625.37              10000              5374.63              0              148804.38                  2013年5月              148804.38              3               4464.13              10000              5535.87              0              143268.51                  2013年6月              143268.51              3               4298.06              10000              5701.94              0              137566.57                  2013年7月              137566.57              3               4127              10000              5873              0              131693.57                  2013年8月              131693.57              3               3950.81              10000              6049.19              0              125644.38                  2013年9月              125644.38              3               3769.33              10000              6230.67              0              119413.71                  2013年10月              119413.71              3               3582.41              10000              6417.59              0              112996.12                  2013年11月              112996.12              3               3389.88              10000              6610.12              0              106386