重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初14987号原告：重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路142号，统一社会信用代码9150000067614328XH。负责人：胡保卫，行长。委托诉讼代理人：吕佳苓，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵昕，重庆索通律师事务所实习律师。被告：陶舜尧，男，1971年10月8日出生，汉族，住重庆市万州区。委托诉讼代理人：万俊杰，北京市炜衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周令梓，北京市炜衡（重庆）律师事务所实习律师。被告：魏小洪，女，1981年6月1日出生，汉族，住重庆市万州区。委托诉讼代理人：万俊杰，北京市炜衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周令梓，北京市炜衡（重庆）律师事务所实习律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行（以下简称重庆农商行渝中支行）与被告陶舜尧、魏小洪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行渝中支行的委托诉讼代理人吕佳苓到庭参加诉讼，被告陶舜尧、魏小洪共同委托诉讼代理人万俊杰、周令梓到庭参加诉讼，本案现已审理终结。重庆农商行渝中支行向本院提出诉讼请求：1.判令陶舜尧、魏小洪立即向重庆农商行渝中支行清偿所欠借款本金61172.8元，以及截至2018年5月20日利息5980.23元、费用32131.69元；2.判令陶舜尧、魏小洪向重庆农商行渝中支行偿还自2018年5月21日起至贷款本金、利息还清时止的利息及违约金（利息以未偿还本金为基数，按照日万分之五计算，违约金以未偿还最低还款额为基数，按百分之五计算）；3.本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的全部费用由陶舜尧、魏小洪承担；4.判决重庆农商行渝中支行对陶舜尧名下车牌号为xxxx的起亚牌小型轿车享有抵押权，在魏小洪、陶舜尧不清偿上述债务时，重庆农商行渝中支行有权以该抵押物折价或就拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。事实与理由：2016年3月23日，陶舜尧向重庆农商行渝中支行申请办理商社汽贸•汽车联名信用卡，对《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》进行了阅读并同意该约定。2016年4月5日，重庆农商行渝中支行与陶舜尧签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》《重庆农村商业银行商社汽贸•汽车联名信用卡汽车分期合同》，约定重庆农商行渝中支行向陶舜尧授信76000元信用额度；陶舜尧向重庆农商行渝中支行申请办理“商社汽贸•汽车联名信用卡汽车分期业务”，分期总金额76000元，分期期数36期，分期手续费费率9%；陶舜尧以其所有的车牌号为xxxx号的起亚牌小汽车对上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。嗣后，重庆农商行渝中支行按约发放了贷款，但陶舜尧并未按期还款。魏小洪是陶舜尧配偶，前述债务发生于夫妻关系存续期间，应当对陶舜尧的前述债务承担共同还款责任。陶舜尧、魏小洪辩称，重庆农商行渝中支行主张的利息和分期手续费超过年利率24%，请求法院调整；法院应不予支持重庆农商行渝中支行主张违约金的请求；关于律师费，需要见票据；陶舜尧、魏小洪并没有收到宣布提前到期通知书；魏小洪对重庆农商行渝中支行主张的债务不承担连带责任。本案抵押物即起亚牌小型轿车（车牌号：xxxx）已被第三人重庆商社集团汽车俱乐部有限公司于2017年1月20日拖走处理，并出具了车辆暂扣条，注明将车辆进行委托评估、拍卖，以偿还银行贷款及相关费用，申请追加案外人重庆商社汽车贸易有限公司、重庆商社集团汽车俱乐部有限公司为本案第三人到庭参加诉讼。重庆农商行渝中支行围绕其诉讼请求依法向本院提交了《商社汽贸•汽车联名信用卡申请书》《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》《重庆农村商业银行商社汽贸•汽车联名信用卡汽车分期合同》、汽车登记信息、重庆农商行汽车分期客户划款明细表、特种转账贷方凭证、结婚证、信用卡历史交易明细查询、法律事务委托合同、重庆增值税专用发票、收款回单、提前宣布到期通知书、EMS快递单，本院组织当事人进行了质证，陶舜尧、魏小洪对上述证据真实性、合法性、关联性均无异议，前述证据符合证据的法定条件，证据之间相互印证，且与本案事实具有关联性，本院依法予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本案查明的事实如下：2016年3月23日，陶舜尧向重庆农商行渝中支行申请商社汽贸•汽车联名信用卡并在《重庆农村商业银行信用卡章程及领用合约》上签字，合约约定，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，在最后还款日前还款的，享受从记账日到还款日期间的免息待遇，持卡人在最后还款日（含当日）前未偿还最低还款额时，重庆农商行渝中支行有权自记账日起按照日万分之五计收利息，按月计收复利，同时有权就最低还款额未偿还部分收取5%，最低10元的滞纳金；持卡人提前还款时，需一次性支付剩余未支付的分期手续费的50%。2016年4月5日，重庆农商行渝中支行与陶舜尧签订《重庆农村商业银行商社汽贸•汽车联名信用卡汽车分期合同》（以下简称汽车分期合同），约定分期总金额为76000元，分期期数36期，分期手续费费率为9%；还款方式为等额分期还款，每期偿还款项为2111.11元；重庆农商行渝中支行按月收取汽车分期手续费190元，计入陶舜尧的每期最低还款额；陶舜尧逾期两期以上未全额偿还应还款项的，无须经重庆农商行渝中支行通知或催告，陶舜尧的汽车分期款项视为全部到期；因陶舜尧未依约还款导致重庆农商行渝中支行支出的律师费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用均由陶舜尧承担。同日，重庆农商行渝中支行与陶舜尧签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》，约定《汽车分期合同》为本合同的主合同，陶舜尧以其所有的车架号为XXXX的起亚牌小汽车对主合同产生的债务提供抵押担保，担保的范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金及实现债权支付的律师费等；各方确认本合同所载明通讯送达地址为有关通知及法律文书的有效送达地址，按前述地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力，任何一方上述地址发生变动，须按本合同约定通知对方，否则，按照原地址寄送相关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。2016年4月13日，重庆农商行渝中支行依约发放全部贷款，陶舜尧于2016年11月20日开始逾期，截至2018年5月20日，尚欠本金61172.8元，利息5980.23元，费用32131.69元（包含分期手续费3610元，滞纳金112.58元，违约金28409.11元）。2017年8月16日，重庆农商行渝中支行按照双方约定的法律文书送达地址向陶舜尧寄送了贷款提前到期通知书，宣布贷款于2017年8月15日提前到期，该邮件因原址查无此人退回。另查明，重庆农商行渝中支行为追索本案债权，委托重庆索通律师事务所提起诉讼，产生律师费8000元。本院认为，《重庆农村商业银行商社汽贸•汽车联名信用卡汽车分期合同》《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》是当事人真实意思表示，关于贷款本金、分期手续费、利息及贷款提前到期的约定未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自的义务。重庆农商行渝中支行按照合同约定向陶舜尧发放贷款本金76000元，陶舜尧从2016年11月20日开始逾期，至今已经超过两期，重庆农商行渝中支行于2017年8月15日向陶舜尧寄送了贷款提前到期通知书，其主张贷款提前到期日为2018年5月20日，晚于贷款提前到期通知书送达日，本院予以认可。重庆农商行渝中支行主张截至2018年5月20日的贷款本金61172.8元、利息5980.23元及手续费3610元，自2018年5月21日起至贷款本息结清日止的利息符合合同约定，利息及手续费也并未超过年利率24%，本院予以支持。关于重庆农商行渝中支行主张的滞纳金及违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，自2017年1月1日起正式取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆农商行渝中支行与陶舜尧并未对违约金达成新的条款，因此对于重庆农商行渝中支行主张的滞纳金及违约金，本院不予支持。关于重庆农商行渝中支行主张的律师费，双方合同约定因陶舜尧未依约还款导致重庆农商行渝中支行支出的律师费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用均由陶舜尧承担，本案律师费也并未过高，因此该主张本院予以支持。关于重庆农商行渝中支行主张其对案涉车辆享有优先受偿权的问题，陶舜尧自愿以其名下的车架号为XXXX的起亚牌小汽车对主合同产生的债务提供抵押担保，并办理了登记，重庆农商行渝中支行有权以该抵押物折价或就拍卖、变卖的价款优先受偿。关于重庆农商行渝中支行主张魏小洪就上述债务承担连带清偿责任的问题，因魏小洪与陶舜尧系夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，且魏小洪在《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》抵押财产共有人声明部分“抵押财产共有人”签字，则说明魏小洪知晓并认可陶舜尧向重庆农商行渝中支行贷款、抵押的事项，同时陶舜尧贷款的用途为购买机动车，该债务用于家庭共同生活，属于夫妻共同债务，因此重庆农商行渝中支行主张魏小洪承担共同清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。庭审中，陶舜尧、魏小洪向本院申请追加重庆商社汽车贸易有限公司、重庆商社集团汽车俱乐部有限公司作为本案第三人参加诉讼，本院认为，重庆农商行渝中支行依据《重庆农村商业银行商社汽贸•汽车联名信用卡汽车分期合同》《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》向本院提起本案诉讼，重庆商社汽车贸易有限公司、重庆商社集团汽车俱乐部有限公司并非前述合同的当事人，重庆商社汽车贸易有限公司、重庆商社集团汽车俱乐部有限公司是否将案涉车辆拖走系其与陶舜尧之间的法律关系，与本案审理结果无关，故本院对陶舜尧、魏小洪追加第三人的请求不予准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：陶舜尧、魏小洪于本判决生效之日起十日内向重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行返还借款本金61172.8元及相应的利息、手续费（截至2018年5月20日的利息5980.23元、手续费3610元；自2018年5月21日起至本息付清日止，利息以尚欠本金61172.8元为基数，按照日万分之五计算；利随本清）；陶舜尧、魏小洪于本判决生效之日起十日内向重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行律师费8000元；重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行有权在上述第一项、第二项债权范围内，就陶舜尧提供的车架号为XXXX的起亚牌小型轿车折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；驳回重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1427元，由陶舜尧、魏小洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 乔小勇二〇一九年十一月二十日法官助理 吴高杰书 记 员 范亦仙