广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初5068号原告：珠海华润银行股份有限公司，住所地：广东省珠海市吉大九洲大道东1346号，统一社会信用代码：9144040019260094XE。法定代表人：刘晓勇，董事长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：梁红兰，女，1991年6月28日出生，汉族，住所地：河南省卫辉市，被告：珠海市凯美达电子科技有限公司,住所:珠海市香洲区景莲街32号5栋1单元1002房,统一社会信用代码:91440400579674513U。法定代表人：梁红兰。原告珠海华润银行股份有限公司（以下简称珠海华润银行）与被告梁红兰、珠海市凯美达电子科技有限公司（以下简称凯美达电子公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日受理后，依法组成合议庭于2019年10月10日公开开庭进行了审理。珠海华润银行的委托诉讼代理人邸长君到庭参加诉讼，梁红兰、凯美达电子公司经本院公告传唤后未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。珠海华润银行向本院提出诉讼请求：一、梁红兰向珠海华润银行偿还借款本金4662931.8元及支付暂计至2019年3月5日止的利息125716.66元、罚息1347.03元、复利2587.61元，共计4792583.1元；二、梁红兰向珠海华润银行支付自2019年3月6日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；三、梁红兰向珠海华润银行支付律师费损失191703元；以上一至三项暂合计4984286.1元。四、凯美达电子公司对梁红兰上述第一至三项债务向珠海华润银行承担连带清偿责任；五、确认珠海华润银行在上述第一至三项债权范围内对处分质押物即梁红兰名下提供保证金质押担保的财产（保证金专户名称：梁红兰，保证金账号：51×××02）享有优先受偿权；六、确认珠海华润银行在上述第一至三项债权范围内对处分抵押物即梁红兰名下位于珠海市香××区××单元××房之房产所得价款享有优先受偿权；七、本案受理费、保全费、公告费由梁红兰、凯美达电子公司承担。事实和理由：2017年5月2日，梁红兰（被授信人、抵押人、出质人）、凯美达电子公司（保证人）和珠海华润银行（授信人）签订《个人授信额度合同》[合同编号：华银（2017）珠个额字（小微T）第218号，以下简称“授信合同”]，约定：珠海华润银行向梁红兰提供授信额度人民币肆佰捌拾万圆整，额度有效期从2017年5月2日起至2037年5月2日止。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由授信人、被授信人另行商定，并以具体贷款业务合同及或借款借据为准。授信合同第一部分第三条约定，被授信人应按具体贷款业务合同的约定按期归还额度项下贷款本息。第九条约定，被授信人违反本合同规定的其应履行的任何义务即视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。第十条约定，被授信人到期没有偿还贷款本息，导致授信人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被授信人负担。授信合同第二部分第二条第一款约定，抵押人以本合同附件“抵押清单”所列之财产（即梁红兰名下位于珠海市香××区××单元××房之房产）设定抵押，抵押担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为人民币肆佰捌拾万圆整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。因被授信人、抵押人违约而给授信人造成的其他损失和费用。第二款约定，出质人以本合同附件“质押清单”所列之财产（即梁红兰名下保证金账户，账号为51×××02，金额为288000元）向授信人（即质权人）出质。质押担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用及保管和维护质物所产生的费用，债务本金最高额为人民币肆佰捌拾万圆整。第三款约定，本合同项下被授信人所应承担的全部债务均由保证人承担连带保证责任。保证担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用，债务本金最高额为人民币肆佰捌拾万圆整。2017年5月2日，梁红兰（借款人）与珠海华润银行（贷款人）签订《个人借款合同》[合同编号：华银（2017）珠个借字（小微T）第218号，以下简称“借款合同”]，约定：本合同所约定的借款为华银（2017）珠个额字（小微T）第218号《个人授信额度合同》项下的单笔借款。借款金额为人民币肆佰捌拾万圆整。贷款期限共60期，自2017年5月2日至2022年5月2日。借款用途为支付货款，贷款利率采用固定利率6.5%。贷款本息的归还方式为按月付息，第13个月开始每月归还本金13334元，到期按贷款人低供贷方式续作。首期还本付息日为贷款发放日后次月20日。借款合同第一部分第十六条约定，如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息之日止。逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%。对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。上述合同签订后，梁红兰与珠海华润银行办理抵押登记并领取不动产登记证明。2017年5月5日，珠海华润银行向梁红兰发放了全部贷款人民币肆佰捌拾万圆整。还款期限内，梁红兰多次未能按时履行还款付息义务。截至2019年3月5日，梁红兰已逾期156天，拖欠珠海华润银行贷款本金66670元，利息125716.66元、罚息1347.03元、复利2587.61元。根据合同约定，珠海华润银行有权提前收回全部贷款。珠海华润银行多次催告，但梁红兰未清偿，凯美达电子公司亦未履行连带清偿责任。珠海华润银行委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼。梁红兰迟延还款已构成违约，应承担相应责任。凯美达电子公司亦应承担连带清偿责任。珠海华润银行主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用(担保法)若干问题的解释》第八十五条的规定，提起诉讼。珠海华润银行提交的证据有：1.个人授信额度合同[合同编号：华银（2017）珠个额字（小微T）第218号]；2.不动产登记证明；3.个人借款合同[合同编号：华银（2017）珠个借字（小微T）第218号]；4.保证金开户凭证；5.个人借款借据；7.催收函；8.信贷管理系统截屏还款明细；9.委托代理合同。梁红兰及凯美达电子公司在法定期限内未向本院提交答辩意见及证据。根据珠海华润银行庭审中的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月2日，梁红兰（被授信人、抵押人、出质人）、凯美达电子公司（保证人）和珠海华润银行（授信人）签订《个人授信额度合同》[合同编号：华银（2017）珠个额字（小微T）第218号，以下简称“授信合同”]，约定：珠海华润银行向梁红兰提供授信额度人民币480万元整，额度有效期从2017年5月2日起至2037年5月2日止。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由授信人、被授信人另行商定，并以具体贷款业务合同及或借款借据为准。授信合同第一部分第三条约定，被授信人应按具体贷款业务合同的约定按期归还额度项下贷款本息。第九条约定，被授信人违反本合同规定的其应履行的任何义务即视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。第十条约定，被授信人到期没有偿还贷款本息，导致授信人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被授信人负担。授信合同第二部分第二条第一款约定，抵押人以本合同附件“抵押清单”所列之财产（即梁红兰名下位于珠海市香××区××单元××房之房产）设定抵押，抵押担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为人民币480万元整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。因被授信人、抵押人违约而给授信人造成的其他损失和费用。第二款约定，出质人以本合同附件“质押清单”所列之财产（即梁红兰名下保证金账户，账号为51×××02，金额为288000元）向授信人（即质权人）出质。质押担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用及保管和维护质物所产生的费用，债务本金最高额为人民币480万元整。第三款约定，本合同项下被授信人所应承担的全部债务均由保证人承担连带保证责任。保证担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用，债务本金最高额为人民币480万元整。2017年5月2日，梁红兰（借款人）与珠海华润银行（贷款人）签订《个人借款合同》[合同编号：华银（2017）珠个借字（小微T）第218号，以下简称“借款合同”]，约定：本合同所约定的借款为华银（2017）珠个额字（小微T）第218号《个人授信额度合同》项下的单笔借款。借款金额为人民币480万元整。贷款期限共60期，自2017年5月2日至2022年5月2日。借款用途为支付货款，贷款利率采用固定利率6.5%。贷款本息的归还方式为按月付息，第13个月开始每月归还本金13334元，到期按贷款人低供贷方式续作。首期还本付息日为贷款发放日后次月20日。借款合同第一部分第十六条约定，如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息之日止。逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%。对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。上述合同签订后，梁红兰与珠海华润银行于2017年5月4日对梁红兰提供抵押的珠海市香××区××单元××房办理了抵押登记并领取不动产登记证明【证号：粤（2017）珠海市不动产证明第0037133号】。2017年5月5日，梁红兰向开立在珠海华润银行的、其名下的个人保证金专户存入288000元作为上述合同的质押担保（保证金）。2017年5月5日，珠海华润银行向梁红兰发放了全部贷款480万元整。还款期限内，梁红兰多次未能按时履行还款付息义务。珠海华润银行曾向梁红兰发出《小微金融部逾期贷款通知函》，通知其贷款已经逾期，若不能在限期内偿还逾期本息，珠海华润银行将正式宣布该笔贷款提前到期并要求归还全部借款本息。梁红兰已签收上述通知函，但仍未按通知要求偿还逾期本息。截至2019年3月5日，梁红兰余欠珠海华润银行的贷款本金共计4662931.8元、利息125716.66元、罚息1347.03元、复利2587.61元。另查明，2019年3月1日，珠海华润银行与广东玉成律师事务所签订一份《年度诉讼案件委托代理合同》，约定自合同签订之日起一年内，珠海华润银行发生的诉讼案件，由该律师所委派律师代为诉讼，律师费用采用前期费用+风险代理的方式支付。但珠海华润银行在庭审中述称涉及本案的律师费191703元尚未支付。本院认为，珠海华润银行与梁红兰、凯美达电子公司签订的《个人信用贷款授信额度合同》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合同成立有效。珠海华润银行已按合同约定发放贷款，梁红兰在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还借款，已构成违约。珠海华润银行有权依照合同的约定宣布涉案贷款提前到期，并要求梁红兰偿还截至2019年3月5日余欠的贷款本金4662931.8元、利息125716.66元、罚息1347.03元、复利2587.61元。而由于珠海华润银行承认其为实现本案债权而约定的律师费191703元并未实际支出，故本院对其该项律师费请求不予支持。梁红兰已在珠海华润银行开立个人保证金专户并按约定存入质押保证金288000元，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”的规定，珠海华润银行主张该保证金的优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。梁红兰以其名下位于珠海市香××区××单元××房之房产抵押给珠海华润银行，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，双方已办理该房屋的抵押登记手续，故珠海华润银行就上述债务对处分抵押房屋所得价款享有优先受偿权。凯美达电子公司作为保证人在上述《个人信用贷款授信额度合同》上签名，其承诺对梁红兰在该合同项下的债务提供连带责任保证，由于涉案合同既设立了以债务人自己的财产（保证金、抵押房产）提供的物的担保，也约定了由债务人以外的第三人即凯美达电子公司提供的保证担保，因此凯美达电子公司应对梁红兰的上述债务，在珠海华润银行依法以上述物的担保（保证金、抵押房产）实现债权后仍不足清偿的部分债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向梁红兰追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁红兰于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司偿还贷款本金4662931.8元以及计至2019年3月5日的利息125716.66元、罚息1347.03元、复利2587.61元；二、被告梁红兰于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司支付自2019年3月6日起至清偿之日止的罚息及复利（罚息以借款本金4662931.8元为基数，按照年利率6.5%上浮50%即9.75%计算；复利以上述未付清的利息和罚息为基数，按照年利率6.5%上浮50%即9.75%、按月在本案合同约定的结息日或还款日的对日计收，并按实际逾期天数计算，逐月累算）；三、确认原告珠海华润银行股份有限公司在本案债权范围内对处分质押物即被告梁红兰在其名下专户提供质押担保的保证金288000元（专户名称：梁红兰，账号：51×××02）享有优先受偿权；四、确认原告珠海华润银行股份有限公司在本案债权范围内对处分抵押物即梁红兰名下位于珠海市香洲区……之房产所得的价款享有优先受偿权；五、被告珠海市凯美达电子科技有限公司对被告梁红兰上述第一至二项债务，在珠海华润银行股份有限公司依法以上述第三至四项物的担保（保证金、抵押房产）实现债权后仍不足清偿的部分债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向被告梁红兰追偿；六、驳回原告珠海华润银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46674元，保全费5000元，由被告梁红兰、被告珠海市凯美达电子科技有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  潘剑平人民陪审员  陈 娟人民陪审员  李振坤二〇一九年十一月五日书 记 员  邱淑祯