广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初6117号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区迎宾大道97号217房，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存，该公司董事长。委托诉讼代理人：张忠熠、杨颖妍，均系该公司员工。被告：张丽霞，女，1965年12月3日出生，汉族，住广州市越秀区,原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）与被告张丽霞借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告万穗公司的委托诉讼代理人张忠熠、被告张丽霞均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。万穗公司向本院提出并明确诉讼请求：1.判令被告张丽霞偿还贷款剩余本金188329.59元，利息自2018年12月20日暂计至2019年4月25日为14237.72元，违约金自2019年1月20日起至2019年4月25日为17891.31元；以上合计为220458.62元。所欠利息、违约金按照合同约定的方式以剩余本金为基数欠计算，计至付清款日止；2.判令原告对被告为该借款提供担保的车位（抵押物位于广东省广州市海珠区滨江东路69-73号负一层车位A156，房地产权证号：粤（2016）广州市不动产权第00226053号）具有抵押权，对该抵押车位的折价或拍卖、变卖后的价款有优先受偿的权利；3.本案诉讼的保全担保费1050元由被告承担；4.本案诉讼费用及其他实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告张丽霞与我公司于2018年2月28日签订《自然人循环货款（单项）借款合同》，向我公司借款人民币24万元，约定的借款期限为36个月；根据《自然人循环额度（单项）借款合同》第四条约定，借款利率为固定利率。即每月利率为18‰；根据《自然人循环额度（单项）借款合同》第四条4约定，逾期期间加收违约金，依据借款余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额×0.1%×逾期天数，直至清偿本息为止；被告与我公司签订《声明（抵押人）》，将张丽霞名下位于海珠区滨江东路69-73号负一层车位A156的车位抵押给我公司。上述合同签订后，我公司依约于2018年2月28日发放24万元的贷款至张丽霞指定的账户。被告张丽霞的上述借款于2018年12月20日最后一次清偿到期本息后，已连续四期未还款。根据《自然人循环额度（单项）借款合同》第九条的约定，借款人未按合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务的，贷款人有权视为合同到期并提前终止本合同，立即或限期收回已经发放的借款。同时，根据《自然人循环额度（单项）借款合同》第十五条的约定“除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师代理费等）由借款人承担”。另根据原告与被告签署的《关于送达地址确认的补充协议》，约定了文书送达地址。被告张丽霞：广东省广州市海珠区滨江东路732202房。据此，请求法院支持原告全部诉讼请求，以保障原告合法权益。张丽霞辩称，我认可与原告之间存在借款合同关系，我确实存在逾期还款，我从今年一月份开始逾期，对于原告主张的本金，我借的是24万元，合同约定每月等额还款9200元，我从2018年3月至12月均准时还款，已经还款了九万多元，不明白为何原告诉请的尚欠的款项是22万多元。万穗公司围绕诉讼请求依法提交了《自然人循环额度（单项）借款合同》《自然人循环贷款最高额抵押合同》、《还款计划表》、《还款明细表》、《关于送达地址确认的补充协议》、借据、业务回单、《不动产权证书》、《不动产登记证明》、诉讼财产保全责任保险投保单、发票等证据。本院依法组织双方当事人进行了证据交换和质证。张丽霞未提交证据。张丽霞对万穗公司提交的证据的真实性均予以认可，但认为诉讼保全担保费1050元不应由其承担。结合当事人陈述及所举证据，本院认为万穗公司诉称的事实属实，为本院查明的事实。另查明以下事实：1.《还款计划表》约定借款本息自2018年3月20日起分36期于每月20日偿还，除第一期应还款项为7964.12元、最后一期应还款项为10674.35元外，其余28期均每月等额还款9116.12元，《还款明细表》显示万穗公司按照年利率21.6%收取利息。2.张丽霞最后一次还款日期是2018年12月20日，还清了2018年12月10日当期及之前的借款本息后，未再还款，共计已偿还90514.36元（含本金51670.41元、利息38338.79元、违约金505.16元），万穗公司主张张丽霞尚欠借款本金188329.59元及相应利息、违约金未偿还。3.涉案《自然人循环贷款最高额抵押合同》约定，张丽霞提供其名下所有的位于广州市海珠区滨江东路69-73号负一层车位A156【房地产权证号：粤（2016）广州市不动产权第00226053号】为向万穗公司的涉案借款作抵押担保，担保债权额为本金余额240000元及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。上述抵押物于2016年5月12日经广州市国土资源和规划委员会批准办理了抵押登记，万穗公司取得涉案抵押物的《不动产登记证明》【（粤）2016广州市不动产证明第00212821号】，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为240000元。诉讼中，本院根据万穗公司提出的财产保全申请，依法作出（2019）粤0114民初6117号民事裁定，查封张丽霞名下位于广州市海珠区滨江东路69-73号负一层车位A156的产权。万穗公司因申请财产保全向中国太平洋保险股份有限公司广东分公司投保诉讼财产保全责任保险，因此向该保险公司支付了保全担保费1050元。本院认为，万穗公司依据《自然人循环额度（单项）借款合同》的约定向张丽霞放款240000元，已履行约定的义务。张丽霞理应按约定还款。张丽霞从2019年1月20日起未再履行还款义务，按照合同约定已构成违约，万穗公司诉请张丽霞立即偿还剩余全部借款本金188329.59元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于利息和违约金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”。第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。同时，《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》[银监发（2008）23号]规定：“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”。本案中，根据《自然人循环额度（单项）借款合同》约定，张丽霞逾期还款构成违约时，万穗公司有权收取违约金，但合同约定的利息利率为年利率21.6%，利息、违约金总利率已超出法律规定的上限，根据上述法律规定，本院对万穗公司向张丽霞主张的利息与违约金之和超出年利率24%之外的部分，不予支持。张丽霞从2018年12月20日起未履行还款义务，按照合同约定，利息应从2018年12月21日起计算，违约金应从2019年1月21日起计算，万穗公司主张的起算时间不当，本院予以调整。关于诉讼保全担保费。本院认为，《自然人循环额度（单项）借款合同》中约定，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师代理费等）由借款人承担。现万穗公司在本案中提供了诉讼财产保全责任保险单及担保费发票，证明为追讨涉案债务支出担保保险费用1050元，因张丽霞违约引起本案诉讼，万穗公司为此向保险公司交纳的诉讼保全担保保险费系万穗公司支出的合理必要费用，属于万穗公司的损失部分，万穗公司的该项诉请有事实及法律的依据，本院予以支持。关于抵押权。张丽霞将其名下位于广州市海珠区滨江东路69-73号负一层车位A156的不动产抵押给万穗公司作为涉案借款的担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，万穗公司依法对涉案抵押不动产享有抵押权，并有权以该不动产折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。综上，对万穗公司诉讼请求中合理合法的部分，本院予以支持，其余部分予以驳回。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、被告张丽霞于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司偿还借款本金188329.59元以及相应的利息、违约金（利息自2018年12月21日起、违约金自2019年1月21日起均按照涉案《自然人循环额度（单项）借款合同》约定的计算方式计算至实际清偿之日止，但利息、违约金的总利率不得超过年利率24%）；二、被告张丽霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司支付诉讼财产保全保险担保费用1050元；三、被告张丽霞不履行上述第一、二项债务时，原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司有权在240000元的最高债权限额范围内以被告张丽霞名下的位于广州市海珠区滨江东路69-73号负一层车位A156的不动产经折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；四、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4622元，财产保全费1622.30元，合计6244.30元，均由被告张丽霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  徐韵琪人民陪审员  黄桂香人民陪审员  曾雪云二〇一九年十一月七日书 记 员  李晓琳庾健敏附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。