江西省南昌市东湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0102民初8487号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平,该公司董事长。 委托诉讼代理人：罗元，北京德恒（南昌）律师事务所律师,执业证号：13601201510751232。 委托诉讼代理人：吴琪，北京德恒（南昌）律师事务所律师,执业证号：13601201811051910。 被告：岳贤义，男，1967年10月20日生，汉族，住江西省南昌市东湖区。 被告：葛萍，女，1974年10月30日生，汉族，住住江西省南昌市东湖区。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告岳贤义、葛萍保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗元到庭参加诉讼，被告岳贤义经传票传唤未到庭参加诉讼，被告葛萍经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告代偿金额176314.27元（其中：本金171234.78元、利息3308.68元、罚息1770.81元）；2、判决被告岳贤义立即支付原告的逾期保险费1194.64元；3、判决被告岳贤义立即支付滞纳金3878.91元（以代偿金额为基数，自2019年6月12日起暂计算至2019年7月15日期间，按照年利率24%计算至被告偿清全部款项之日）；4、判决被告岳贤义承担原告支付的律师费1万元；5、判决被告葛萍对上述债务承担连带责任；6、判决确认原告有权对两被告所有的位于江西省南昌市高新开发区高新二路中维综合楼B栋2单元501室房产的处分价款享有优先受偿权；7、判决两被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年1月17日，重庆金安小额贷款有限公司（简称“金安公司”）与被告岳贤义签订一份《授信及借款合同》。合同约定，被告岳贤义向金安公司申请借款授信41.2万元；授信借款期限为60个月，自2017年1月17日起至2022年1月16日止；还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期，并约定收取逾期罚息及滞纳金等事项。此外，合同中特别约定，金安公司有权要求被告岳贤义以投保人的身份向原告（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向金安公司赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权。2017年1月17日，原告经被告岳贤义的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保费率为0.1%，每月保险费为380元。2017年9月10日，原告第二次向被告岳贤义出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定如被告岳贤义拖欠任一期贷款达到80天的，原告应向被保险人即金安公司进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按日千分之一，向被告岳贤义收取滞纳金至实际清偿之日止。 2017年1月17日金安公司与被告岳贤义签订《最高额抵押合同》，被告岳贤义提供自己位于江西省南昌市高新开发区高新二路中维综合楼B栋2单元501室房产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，金安公司取得不动产登记证明。上述合同签订后，金安公司于2017年1月17日向被告岳贤义发放贷款38万元，于2017年9月10日向被告发放贷款10.1万元。被告岳贤义自2019年3月24日起再未履行剩余的还款义务，原告为此向金安公司支付理赔款合计176314.27元。此外，被告截至理赔事实发生时止，尚欠原告保险费1194.64元。被告葛萍系被告岳贤义配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且葛萍作为共有人出具承诺书并在《最高额抵押合同》上签字，同意被告岳贤义将位于江西省南昌市高新开发区高新二路中维综合楼B栋2单元501室的房产抵押给金安公司，故在本案中，被告岳贤义配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，故诉至法院。 被告岳贤义、葛萍均未到庭进行答辩，亦未提交证据材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照复印件、法定代表人身份证复印件及身份证明书，被告岳贤义、葛萍身份证、户籍信息及结婚证、《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、房权证、抵押物共有人声明、承诺书、额度动用申请表、宅e贷额度动用确认函、循环动用知晓书、《借款合同》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、保险单确认声明、金安公司客户电子回单、理赔凭证、送达地址确认书、履行保证责任证明书等证据，本院予以确认并在卷佐证；对原告提交的《法律服务专项委托合同》、转账凭证及律师费发票等证据，本院不予确认。 根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、借款合同签订情况： 2017年1月17日，金安公司（出借人）与被告岳贤义（借款人）签订一份《授信及借款合同》，合同约定，金安公司同意向被告岳贤义提供41.2万元借款的授信额度，授信期限60个月（自2017年1月17日起至2022年1月16日止），在该授信期限内，借款人可循环使用以上额度；动用期限36个月，一次性手续费3%，服务费率0.3%，年利率9.2%；还款方式为每月等额本息还款法，还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日，利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。合同并约定，出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人，保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止，保险费用由借款人承担，如借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向被保险人（出借人）理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下，保险人会同时理赔，此时，本合同项下债权确定；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在保险金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。合同还约定，于正常还款日止，未缴或未缴足含保险费在内的当期应还款项视为借款逾期；借款逾期期间为自逾期发生之日计算至清偿日或代偿日止；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；若借款人本合同项下的任何一笔借款被保险公司理赔，则其他的所有借款将在当天全部提前到期，借款人需立即归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，如未能按期还款的，出借人有权按逾期天数计收罚息。 2、抵押合同签订情况： 2017年1月17日，被告岳贤义（抵押人）、被告葛萍（抵押物共有人）与金安公司（抵押权人）签订一份《最高额抵押合同》，约定，被告岳贤义、葛萍同意将岳贤义名下位于江西省南昌市高新开发区高新二路中维综合楼B栋2单元501室房产作为抵押物，为被告岳贤义在上述《授信及借款合同》项下所发生在2017年1月17日至2022年1月16日授信期间的债务提供最高额抵押担保，担保的最高本金金额为41.2万元，担保范围包括债务人在主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用（包括但不限于律师费、财产保全费等）；被告葛萍作为被告岳贤义配偶，在《最高额抵押合同》上签字并出具承诺书，同意将上述抵押房产向金安公司提供抵押担保。合同还约定，抵押人未履行主合同项下的任何到期债务，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同签订后，双方于2017年1月22日就上述抵押房产办理抵押登记手续，金安公司取得不动产登记证明。 3、保证保险保险单签订情况： 被告岳贤义分别于2017年1月17日、9月10日向原告投保借款保证保险，原告同时向被告签发一份《平安个人借款保证保险投保单》及《平安个人借款保证保险保险单》，约定：投保人为被告岳贤义，保险人为原告，被保险人为金安公司，平安个人借款保证保险金额分别为451820元、120089元；每月保费率0.1%，每月保险费金额分别为380元、101元；保险期间为自借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止；缴费日期为借款合同载明的还款日，保费缴纳方式为每月按时缴纳；并约定投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利率按照本合同的规定负责赔偿；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人取得的代位求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 4、贷款发放及还款情况： 金安公司根据被告岳贤义申请，分别于2017年1月24日、9月10日向被告岳贤义发放两笔贷款，金额分别为38万元、10.1万元，共计48.1万元，收取一次性手续费分别为11400元、931.71元，实际发放贷款金额共计468668.29元。在合同履行中，截至2019年6月13日，被告共归还第一笔借款本金254243.96元、利息47413.32元、罚息303.64元、费用（保费、服务费）38250元；归还第二笔借款本金55521.26元、利息11710.55、罚息103.08元、费用（保费、服务费）8268.53元。 5、支付理赔款情况： 被告岳贤义于2019年3月24日开始逾期还款，截止2019年6月13日，尚欠金安公司第一笔借款本金125756.04元、利息3087.86元、罚息1770.81元，共计130614.71元；尚欠第二笔借款本金45478.74元、利息220.82元，共计45699.56元。原告于2019年6月13日向金安公司理赔借款协议项下全部应付款项，分别为130614.71元、45699.56元，共计176314.27元。出借人金安公司向原告出具一份《履行保证责任证明书》,载明原告已向金安公司为被告岳贤义代偿借款本息176314.27元，保证责任已全部履行完毕。 6、逾期保险费情况： 被告岳贤义第一笔借款自2019年3月24日始未足额支付原告保险费，至原告理赔之日2019年6月13日，计3个月零19天，每月按30天计算，每月380元保险费，尚欠保险费1130.67元；被告岳贤义第二笔借款自2019年4月25日始未支付原告保险费，至原告理赔之日2019年6月13日，计19天，每月按30天计算，每月101元保险费，被告岳贤义尚欠保险费63.97元，合计欠原告逾期保险费1194.64元。 本院认为，被告岳贤义向原告投保平安个人借款保证保险，原告向被告出具保险单，双方保险合同关系依法成立，均应全面履行各自的义务。由于被告岳贤义未按约向被保险人归还借款本息，原告已履行保险条款约定的代偿义务，合法取得向被告岳贤义追偿的权利，故原告要求被告支付代偿款176314.27元及逾期保险费1194.64元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告岳贤义未按保单约定向原告支付代偿款，构成违约，原告有权向被告岳贤义主张违约损失，因保单约定滞纳金计算标准过高，原告自愿调整按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持，但滞纳金计算时间应从原告理赔之次日（2019年6月14日）起开始计算至实际清偿之日止。关于原告诉请对被告岳贤义、被告葛萍名下坐落于江西省南昌市高新开发区高新二路中维综合楼B栋2单元501室的房产享有优先受偿权，本院认为，原告根据保险合同代被告支付了借款本息，取得代位求偿权，虽然保险合同约定代位求偿权包含抵押权，但该房产抵押权人至今仍是出借人金安公司，原告未办理抵押权变更登记，且代偿行为不是债权转让，故原告不享有优先受偿权；关于原告要求被告葛萍承担连带清偿责任，本院认为，虽然被告岳贤义、葛萍在签订《最高额抵押合同》时系夫妻关系，但被告葛萍未在《授信及借款合同》上签字，只是被告岳贤义个人签字，原告也没有足够证据证明上述债务属夫妻共同债务，故对原告要求被告葛萍承担连带责任，本院不予支持；关于原告主张律师费1万元，本院认为，虽原告提交了《委托代理合同》、转款凭证及律师费发票等证据，但《平安个人借款保证保险保险单》中对律师费并无明确约定，且律师费也非原告因催收而必须发生的费用，故对原告要求被告支付1万元律师费，本院不予支持。被告岳贤义、葛萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告岳贤义于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款176314.27元； 二、被告岳贤义于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1194.64元； 三、被告岳贤义于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以176314.27元为基数，自2019年6月14日起至实际付清之日止，按年利率24%计算）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4050元（原告已预交），由被告岳贤义、葛萍共同承担，于本判决生效之日起十日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长  夏冬兰 人民陪审员  阚林茹 人民陪审员  周 亮 二〇一九年十一月十三日 书 记 员  徐双静 附：相关法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。