成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0107民初10808号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：龙姗，重庆百君（成都）律师事务律师。 委托诉讼代理人：马艳秋，重庆百君（成都）律师事务律师。 被告：余成，男，1963年4月24日，汉族，住成都市武侯区。 被告：母光琼，女，1967年10月16日，汉族，住成都市武侯区。 中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与余成信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人龙姗到庭参加诉讼。余成、母光琼经送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令余成、母光琼偿还信用卡本金499835.71元并支付信用卡逾期之日至实际还款日止的利息及费用，暂计算至2019年6月3日的利息23419.41元、违约金87820.77元、手续费40819.37元；2、判令余成支付实现债权的律师费4500元。事实和理由：2007年12月21日，余成向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，民生银行信用卡中心通过审核后向余成开发放了信用卡。余成将信用卡激活后开始使用。余成使用信用卡后未按期还款，截止2019年6月3日，信用卡欠款本金499835.71元、利息23419.41元、违约金87820.77元、手续费40819.37元。本案债务发生在母光琼与余成婚姻关系存续期间，母光琼应承担共同偿还责任。 余成、母光琼未作答辩。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了结婚证、《信用卡申请表》及领用合约、交易明细、欠款明细等证据。余成未到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利。经审查，前述证据真实、合法且与本案存在关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、余成与母光琼系夫妻。 二、2007年12月21日，余成向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写《信用卡申请表》，该表主卡及附属申请人申明处载明：“一、本人在申请书上所有的记载均属实。二、无条件同意中国民生银行列印于申请书背面的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》。三、信用卡主、附属卡申请人之间负连带清偿责任。四、本人已知晓民生信用卡的年费标准。”余成在主卡及附属申请人签名栏签名。《信用卡申请表》背面《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》主要条款约定，第四条第2款持卡人的非现金交易，从记账之日起至到期还款日之间的日期为免息期，持卡人在免息期内偿还全部应付款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款日足额偿还全部到期应还款项的不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。第四条第3款持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内刷卡消费交易额的10%，加上其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易和应付费用将自记账日起按透支利率计收利息。第四条第4款预借现金是指持卡人使用信用卡通过银行柜台、自助银行设备或其他本行认可的交易方式提取现金的信用卡交易，预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。第四条第5款持卡人超信用额度进行信用卡交易的，应支付超限费。持卡人未能于还款日足额偿还全部到期应付款项时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或办理本合约或本行规定的相关事宜，需按本行依法确定费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、超限费、滞纳金等按本行依法确定公布，并不时修订费率表执行，透支利息按月支付复利。第十条本合约构成对章程的解释和补充。章程修改导致本合约与章程发生冲突时以章程为准。章程修改由本行作出并公布（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布），经有权监督机构批准（如有必要）后于本行确定的实施日正式生效。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目/或费率标准，一经本行公布实施即告生效。 2007年8月21日，民生银行在其网站上发布关于调整“外币交易手续费”以及“境外紧急服务手续费”的公告，其中载明透支利率及滞纳金利率均为0.5‰。 2016年11月15日，民生银行在其网站上发布了关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，公告内容为民生银行信用卡中心对收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或者延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，民生银行信用卡中心对现行章程和领用合约进行了调整、完善，形成了新的章程和领用合约，并进行了公布。新章程和领用合约自2017年1月1日起正式实施，银行此前及此后发行的民生信用卡均适用新章程及新领用合约。修订后的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》第四十一条约定的透支利率为日万分之五。 民生银行信用卡中心审核后，向余成发放了民生钻石信用卡。余成持卡透支消费，并出现逾期还款。截止2019年6月3日，余成尚欠本金499835.71元、利息23419.41元、违约金87820.77元、手续费40819.37元。 本院认为：余成、母光琼经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。余成向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，民生银行信用卡中心审核后向余成发放信用卡，双方为此建立的信用卡使用合同合法有效。余成持卡消费后未按约还款，构成违约，应当承担归还本金、支付利息及手续费的法律责任。关于违约金，民生银行信用卡中心在网站发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡领用合约和章程的相应条款进行变更，确定了违约金的标准，但鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已经取消滞纳金，且民生银行信用卡中心已按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定按日0.5‰计算了高额透支利息（其透支利息除了因透支本金产生的利息外，还包括因未按时归还的利息产生的复利），倘若继续按照原滞纳金标准另行计收高额违约金，将严重悖离民法公平原则。故对民生银行信用卡中心主张的违约金本院不予支持。关于律师费用，民生银行信用卡中心未举证证明律师费已实际发生，本院不予支持。案涉借款债务虽然发生在余成与母光琼夫妻关系存续期间，但涉及金额较大，超出家庭日常生活需要，民生银行信用卡中心未能举证证明该债务用于余成与母光琼共同生活、共同生产经营或者母光琼具有共同借款的意思表示。故对民生银行信用卡中心要求母光琼对本案借款债务承担共同清偿责任的诉请，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、余成于本判决生效之日起十日内归还中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金499835.71元，支付截至2019年6月3日的利息23419.41元、手续费40819.37元。 二、余成于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心利息及复利，利息的计算方式为，以本 金499835.71元为基数，从2019年6月4日起按日0.5‰计算至本金付清之日止；复利的计算方式为，以结息期内产生的利息为基数，从2019年6月4日起按日0.5‰计算复利至利息付清之日止。 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间向原告履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10364元，减半收取计5182元，由余成负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  苏小应 二〇一九年十一月十八日 书记员  王 坤