四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初9301号 原告：大连银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市锦江区滨江西路8号。 负责人：韩萍，分行行长。 委托诉讼代理人：蒋鲜娇，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：向征，四川迪扬律师事务所律师。 被告：冯开东，男，1963年10月12日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 被告：李晓岚，女，1979年11月21日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 委托诉讼代理人：龚小红，四川中豪律师事务所律师，特别授权。 原告大连银行股份有限公司成都分行（以下简称大连银行成都分行）与被告冯开东、李晓岚信用卡纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序进行审理。因冯开东下落不明，本院依法向其公告送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，本案转为普通程序。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案，大连银行成都分行的委托诉讼代理人向征，李晓岚及其委托诉讼代理人龚小红到庭参加诉讼。冯开东经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告大连银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、冯开东偿还大连银行成都分行欠款本金384500.98元及利息（利息按大连银行信用卡个人领用合约之约定日利率万分之五的标准计算至欠款本息全部结清之日止，暂计算至2019年6月10日为73044.84元）、违约金(违约金按大连银行信用卡个人领用合约之约定最低还款额未还款部分的5%计算至欠款全部结清之日止，暂计算至2019年6月10日为132006.02元。2、冯开东、李晓岚承担本案产生的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。3、李晓岚对冯开东的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，大连银行成都分行确认起诉后，冯开东有还款行为，故调整诉讼请求金额为：截至2019年11月11日尚欠信用卡透支本金382000.98元、利息73044.84元、违约金132006.02元。事实与理由：2012年8月20日，冯开东在大连银行成都分行申请办理了信用卡，并约定了利息、滞纳金以及各项费用的收取标准和违约责任。2012年8月20日，李晓岚为该信用卡提供了担保承诺。后大连银行成都分行发放了信用卡。2016年10月28日，大连银行成都分行在官网上发布公告将滞纳金的名称调整为违约金。冯开东使用信用卡，但未依约还款。 被告李晓岚辩称，1、在冯开东申领信用卡时，李晓岚不具有代为清偿债务的能力，不具有作为担保人的资格。2、保证期间超过法定的债权履行期限届满之日起两年，加重了保证人担保责任。3、信用卡的有效期为三年，冯开东是2012年8月20日申请办理信用卡，其有效期应当至2015年8月19日，债权的诉讼时效应当从2015年10月18日起算，李晓岚的保证期间也应当自2015年10月18日起计算两年。而大连银行成都分行未在此期间向李晓岚主张保证责任，其于2019年7月4日起诉，则大连银行成都分行对李晓岚主张保证责任的诉讼时效已经届满。 被告冯开东未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2012年8月20日，冯开东向大连银行成都分行申请信用卡，冯开东签名确认已阅读大连银行融易通信用卡个人领用合约（以下简称领用合约）等全部申请材料，充分了解并清楚知晓相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。信用卡申请表所附领用合约载明：信用卡申领人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最短25天，最长56天，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的透支利息，在最后还款日前未能偿还全部款项时，应当支付全部款项自透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；信用卡申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。冯开东签署大连银行现金分期产品告知书（以下简称分期告知书），分期告知书对各类分期业务手续费进行了约定。同日，李晓岚向大连银行成都分行出具信用卡担保承诺，自愿为冯开东申请信用卡提供保证担保，保证范围为使用信用卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）和银行实现担保权利的费用，保证期间为债权诉讼时效届满之日起两年，李晓岚承诺如冯开东不能按期、足额偿还到期款项，李晓岚自愿代偿全部债务。之后，大连银行成都分行向冯开东签发了信用卡。冯开东使用信用卡，陆续还款，但不足额。根据大连银行成都分行提交的交易流水，截至开庭前，冯开东的最后一笔消费时间为2015年8月5日，最后一次还款时间为2019年11月2日。截至2019年11月11日，冯开东尚欠信用卡透支本金382000.98元、利息73044.84元、2016年2月5日之前的违约金132006.02元。 另查明，冯开东与李晓岚曾是夫妻，二人于2014年9月25日离婚。 上述事实有大连银行成都分行提交的信用卡申请表、领用合约、分期告知书、大连银行“现金分期”申请及使用条款、余额构成表、交易流水、担保承诺函以及大连银行成都分行、李晓岚的陈述在案佐证。冯开东无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对大连银行成都分行提交的证据和主张的事实的抗辩。 本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条的规定，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，冯开东与大连银行成都分行建立了信用卡借款法律关系，李晓岚提供保证担保，各方当事人均应按约定和承诺全面履行各自的义务。冯开东使用信用卡但未按约定还款，应承担归还本息及分期手续费的违约责任。截止2019年11月11日，冯开东尚欠本金382000.98元、利息73044.84元，应当按约归还。2019年11月11日之后的利息，以尚欠本金为基数，按每日万分之五的标准计算。对于大连银行成都分行主张的违约金，本院认为，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定：取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，冯开东所欠滞纳金全部产生于2017年1月1日前，且大连银行成都分行未提交证据证明在上述通知实施后与冯开东就信用卡违约金的收取进行了约定，故本院对大连银行成都分行主张的违约金不予支持。 李晓岚承诺在冯开东不能按期偿还透支款项时代为偿还全部债务，上述承诺符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，属于连带责任保证。对于保证期间，本院认为，依据《中华人民共和国担保法》第二十六条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条的规定，当事人可以对保证期间进行约定，但保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。本案中，担保承诺函载明的保证期间为“债权诉讼时效届满之日起两年”，可见，本案的保证期间是以诉讼时效作为计算基础的，而诉讼时效依据《中华人民共和国民法总则》第一百九十四条、第一百九十五条的规定存在多项中止、中断的事由，这会导致保证期间处于一个不确定的状态，上述约定属于对保证期间约定不明。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，保证期间约定不明的，为主债务履行期届满之日起二年。本案中，冯开东最后一笔消费时间为2015年8月5日，根据领用合约其最后还款日最晚截至2015年9月30日，大连银行成都分行没有举证证明在之后的两年内要求李晓岚承担保证责任，故依据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，李晓岚免除保证责任。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告冯开东于本判决发生法律效力之日起十日内向原告大连银行股份有限公司成都分行支付信用卡透支本金382000.98元、利息73044.84元（利息截至2019年11月11日，2019年11月11日之后的利息以尚欠本金为基数，按日万分之五的标准计算至本金清偿之日止）； 二、驳回原告大连银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9696元，由原告大连银行股份有限公司成都分行负担1571、由被告冯开东负担8125元，公告费300元，由被告冯开东负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  史晓莎 人民陪审员  郭志强 人民陪审员  谢成英 二〇一九年十一月二十二日 书 记 员  姚燕妮