广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初23265号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，职务行长。委托诉讼代理人：赖星允，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾银辉，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：房云峰，男，1990年12月24日出生，瑶族，住广东省连南瑶族自治县。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行（以下简称建设银行白云支行）与被告房云峰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行白云支行的委托诉讼代理人赖星允参加了诉讼，被告房云峰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行白云支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还原告贷款本金16694.25元及暂计至2019年9月25日的罚息及复利2442.09元，从2019年9月26日起至贷款清偿之日止按合同约定的利率计付罚息、复利给原告；2.请求判令被告承担本案律师费3800元及诉讼费。事实和理由：被告与原告签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》，上述合同约定，原告向被告提供人民币20000元的贷款额度，贷款期限自2017年3月16日至2018年3月16日。合同项下的贷款利率为年利率，年利率为5.6%。合同另约定：贷款逾期的罚息利率为合同贷款利率水平上上浮50%。被告借款逾期的，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。上述合同签订后，原告依约定向被告发放了全部贷款，但被告并未依约偿还贷款本息，虽经原告多次催促，但被告均未能偿还。现本合同项下的贷款已逾期多时，被告理应履行全部的还款义务。被告房云峰未作答辩，亦未举证。建设银行白云支行围绕诉讼请求依法提交了证据，房云峰未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：建设银行白云分行于1993年10月29日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。建设银行白云支行陈述本案贷款产品为其经营的“快e贷”线上信用贷款产品，该产品可在网上银行或手机银行申请，贷款流程如下：1.通过网上银行申请贷款。借款人必须在建设银行线下网点持身份证原件申办借记卡、开通电子银行业务并需领取网银盾。借款人需将网银盾插入电脑，进入自动弹出的网上银行页面，通过使用网上银行用户名或身份证号码、网上银行登录密码、手机验证码或网银盾密码登录网上银行申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写申请额度、贷款期限、还款方式、关联账户，确认贷款利率、绑定手机号码、贷款用途等信息，阅读并勾选确认《个人征信授权书》后，输入网银盾密码并在网银盾上确定后提交审批。经后台审核后，系统根据借款人填写的上述贷款要素生成签约信息表，借款人需点击确认，阅读同意并勾选《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》完成签约。签约完成后，借款人在审批额度内输入支用金额，选择收款人账号，确认贷款账号及贷款到期日，然后输入网银盾密码，并在网银盾上确定后成功支用贷款。2.通过手机银行申请贷款。借款人必须在中国建设银行线下网点申办借记卡、开通电子银行业务并设置手机银行登录账号密码。借款人使用手机进入“中国建设银行”APP，通过上述账号密码登录后，系统自动关联借款人已有中国建设银行账号，输入或选择申请额度、还款方式、贷款期限，确认贷款利率，阅读并勾选确认《个人征信授权书》，输入手机验证码后，阅读并同意《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》后完成签约。签约完成后，借款人在提款支用页面即可查看合同约定的贷款要素，在确认贷款账号、年利率、关联账户后，在审批额度内输入支用金额，然后输入手机验证码即可成功支用贷款。2017年3月16日，房云峰（借款人）通过上述流程线上申请贷款，并与建设银行白云支行的下属网点建设银行广州龙洞支行（贷款人）签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》。合同约定：借款额度为20000元，额度有效期间自2017年3月16日至2018年3月16日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.6%执行。本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，属借款人违约，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用均由借款人承担。2017年3月17日，建设银行白云支行在额度内根据房云峰的支用申请向其指定的本人名下的中国建设银行账户足额发放了20000元。上述借款已于2018年3月16日到期，被告房云峰逾期未还清本息，截至2019年9月25日，被告房云峰已还清利息，尚欠本金16694.25元及相应的罚息。建设银行白云支行为实现本案债权，委托本案代理律师进行催讨，但未实际支出律师费，亦未提供支出律师费的证据。本院认为，建设银行白云支行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。建设银行白云分行提供的证据可以证明房云峰申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在建设银行开办，申请贷款时使用上述银行卡绑定的手机号码及据此获得的手机验证码、网银盾及网银盾密码等，以上电子数据和外部安全介质均由房云峰本人掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国建设银行“快e贷”借款合同》由房云峰本人订立，是房云峰的真实意思表示，该合同合法有效。建设银行白云支行按照约定向房云峰发放贷款20000元，房云峰在合同到期后逾期未还清本金，已构成违约。建设银行白云支行主张房云峰归还尚欠本金16694.25元及对逾期本金计收罚息合法合理，本院予以支持。因借款合同约定贷款逾期后，对尚欠本金按贷款利率上浮50%计收罚息，该约定未违反法律规定，本院依法予以支持；故房云峰应支付从逾期之日（即合同到期之次日2018年3月17日）起至实际清偿贷款本息之日止的罚息，其中罚息以实际未还本金为基数，按年利率5.6%加收50%计算。根据上述计算公式所得结果应扣除被告房云峰自2018年3月17日起已实际支付的罚息金额。关于建设银行白云支行主张应由被告房云峰向其支付律师费，但基于该费用尚未实际发生，故本院不予支持，建设银行白云支行可待实际发生后另行主张。被告房云峰经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、被告房云峰于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司白云支行偿还借款本金16694.25元并支付从2018年3月17日起至实际清偿本金之日止的罚息（以实际未还本金为基数，按年利率5.6%加收50%的标准计算，该结果应扣除被告房云峰自2018年3月17日起实际清偿的罚金金额）。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费125元，由被告房云峰负担。本判决为终审判决。审判员  伍慧鸣二〇一九年十一月十二日法官助理李超梅书记员莫宇桐