广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5321民初2035号原告：中国建设银行股份有限公司新兴支行。住所地：云浮市新兴县*********。负责人：罗国良，该支行行长。委托诉讼代理人：卢远、赵飞燕，均是广东百誉律师事务所律师。被告：赵子行，男，1989年7月24日出生，汉族，住新兴县********。原告中国建设银行股份有限公司新兴支行（下称建行新兴支行）与被告赵子行信用卡纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行新兴支行的委托诉讼代理人卢远到庭参加诉讼，被告赵子行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告赵子行向原告偿还信用卡本金67742.37元、信用卡消费费用10609.47元及利息(按银行卡透支利息的标准计算至还清日止，暂计至2019年7月14日为13345.01元)；以上金额暂合计为91696.85元。二、判令原告对被告赵子行提供抵押的丰田牌飞度（车辆识别号：LHGG******673）汽车的变卖、拍卖款项依法具有优先受偿权；三、本案的诉讼费用均由被告负担。庭审中，原告明确第一项请求的透支利息标准为日万分之五，并按月计收复利。事实和理由：2016年10月19日，被告赵子行向原告申请办理龙卡汽车卡，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，约定被告赵子行愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项规则。《协议》第三条第九款约定如被告未能按期还款，则从交易记账日起，根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余额(不含费用)乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；还约定逾期还款的除按规定计付利息外还需按月支付违约金；收费标准处约定违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；第八条第二款约定还款未达最低还款额的，原告有权自行收回停用信用卡，要求被告立即偿还全部欠款；因本《协议》引起的争议纠纷均应向原告所在地提起诉讼。经审批，原告将卡号为625**********577的贷记卡交付被告赵子行使用。2017年7月19日，被告赵子行因购买汽车需要，以上述申请开办的信用卡向原告申请办理龙卡信用卡购车分期业务，填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》及签订《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》。为办理该业务，赵子行于2017年7月25日与原告签订《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》，约定被告赵子行提供丰田牌飞度汽车作为抵押，抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金及实现抵押权等的费用。原告审核后同意其办理购车分期业务，于2017年8月2日放款60000元，分期为48期，每期还款金额为1250元，并于2017年8月7日办理抵押登记。2018年6月，被告赵子行的分期账单开始出现逾期还款的情况。经原告多次催收无果，原告遂自行于2018年8月15日停用该信用卡并提前终止分期还款业务。原告认为，被告赵子行的行为已构成根本违约，而被告赵子行为该借款提供了相关动产作抵押，现被告赵子行逾期还款，原告对其提供抵押的动产的拍卖、变卖款项依法具有优先受偿权。因此，原告特向法院提起诉讼，并提出上述诉求。被告赵子行无答辩，在举证期限内亦没有提供相关证据到庭予以质证。经审理查明，2016年10月19日，被告赵子行向原告申领龙卡信用卡，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，同时充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项规则。该协议主要约定：1、如果持卡人未能按期还款，则从银行记账日起按日万分之五的标准计付利息并按月计算复利，逾期还款的除按规定计付利息外还需按月支付滞纳金，收费标准约定滞纳金的标准为还款额未还部分的5%，最低5元；2、持卡人自欠款后第一账单日连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，原告有权在无需通知持卡人的情况下自行收回停用信用卡，且持卡人应立即偿还所有欠款，并赔偿原告的损失等内容。原告经审核同意被告赵子行申请的龙卡信用卡业务后，将卡号为625**********577的信用卡交付给被告赵子行使用。2016年11月26日至2018年9月23日期间，被告赵子行多次使用该信用卡进行支付、消费。2017年7月19日，被告赵子行以上述申请开办的信用卡向原告申请办理中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，亦承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》。该条款主要约定：1、申请人按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期，在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；2、申请人不履行债务或者不履行与分期付款相关的协议，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于手续费、利息、滞纳金等全部应还款项等内容。2017年7月25日，原告与被告赵子行签订了《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》（编号：440********0731）。合同主要约定：“抵押权人：建行新兴支行（甲方），抵押人：赵子行（乙方），鉴于乙方于2017年7月24日，持有甲方信用卡（卡号：625**********577）在广东省采用分期付款方式购买广汽本田牌汽车一辆，分期总金额60000元，期数48期，手续费率0.31%/月。为担保甲方信用卡分期款项及其他一切相关费用能够得到按时足额偿还，乙方愿意以甲方信用卡分期购买的汽车作为抵押物。抵押物：品牌型号：飞度，汽车颜色：炫金银，汽车购入价格：76800元，汽车品牌：丰田牌，发动机号：209**42，车架号码：LHGG******673，权属来源：购车抵押。本合同担保的范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用。出现下列情况之一时，甲方可以依法处分抵押物：乙方对任意一期分期交易金额没有及时、足额偿还；…”2017年8月7日，被告为其名下粤W*****号丰田飞度牌小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告建行新兴支行。2017年8月2日，原告向被告发放了贷款60000元，该笔款项由被告赵子行自2017年8月14日出账单起分48期还款，每期（月）还款金额本金为1250元、手续费186元，每期账单按照信用卡的还款日去还款。被告于2018年6月起其分期账单开始出现逾期还款的情况，原告经多次催收都未能全额还本付息，原告遂于2018年8月15日提前中止被告的分期还款项目。截止至2019年7月14日，被告赵子行尚欠该信用卡本金67742.37元、信用卡消费费用10609.47元、利息13345.01元，共计91696.85元。之后利息原告请求按银行卡透支利息的标准计算至还清日止。此后，被告赵子行一直未清偿前述欠款本息。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼，并提出上述诉求。以上事实，有原告提交的原告营业执照、负责人证明、负责人身份证、被告身份证、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、购车分期借款抵押合同、机动车登记证书、信用卡交易明细及本院的庭审笔录予以证实。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告赵子行向原告申领龙卡信用卡及开通购车分期付款业务，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，上述协议和条款是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告赵子行持有卡号为625**********577的信用卡后，以取现、付款、消费等交易方式透支款项，并使用该信用卡开通了60000元的购车分期付款业务，暂计至2019年7月14日尚欠信用卡本金67742.37元、信用卡消费费用10609.47元、利息13345.01元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。被告赵子行未能将该透支款项还清给原告，责任在于被告赵子行，现原告请求被告赵子行偿还清上述款项，理据充分，本院予以支持。对于原告请求被告赵子行支付从2019年7月15日起按银行卡的透支利息的标准即日万分之五并按月计收复利计算至还清款项之日止的问题，由于原告请求偿还上述款项的利息只计至2019年7月14日，其请求利息的标准符合《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定及相关法律的规定，故原告的该项请求，合理合法，本院予以支持。对于原告请求对被告赵子行提供抵押的丰田牌飞度(车辆识别号：LHGG******673)汽车的变卖、拍卖款项依法具有优先受偿权的问题。根据双方签订的《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》约定，被告提供其购买的丰田飞度牌(车辆识别号：LHGG******673)小型汽车为上述信用卡分期款项下债务的履行作担保，并办理了抵押登记，该抵押担保关系成立，合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“…债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告作为抵押权人，对上述抵押车辆在处置时依法享有优先受偿权。被告赵子行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，本院依法作缺席判决。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵子行应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金67742.37元、信用卡消费费用10609.47元及利息13345.01元（暂计至2019年7月14日，按银行卡透支利息标准即日万分之五并按月计收复利计算，之后利息计至还清日止）给原告中国建设银行股份有限公司新兴支行。二、原告中国建设银行股份有限公司新兴支行对被告赵子行借款用作抵押担保的丰田牌飞度(车辆识别号：LHGG******673)小型汽车在处置时所得价款在第一判项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1046.21元，由被告赵子行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  甘新标二〇一九年十一月二十六日书记员  陈昌榕附：相关法律法规《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。