福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4126号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田观桥支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道梅园路552号，统一社会信用代码91350304669263021C。 负责人：郑丽松，行长。 委托诉讼代理人：谢雄、张慧菲，福建大雄律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：柳亚珠，女，1970年7月20日出生，汉族，农民，住福建省莆田市秀屿区。 被告：郑庆荣，男，1967年11月18日出生，汉族，农民，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田观桥支行（以下简称工商银行观桥支行）与被告柳亚珠、郑庆荣因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行观桥支行的委托诉讼代理人张慧菲到庭参加诉讼，被告柳亚珠、郑庆荣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行观桥支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令柳亚珠、郑庆荣立即向工商银行观桥支行偿还借款本金372362.62元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年5月24日起按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2019年7月21日为1697.38元），以上请求款项暂合计374060元；2.请求判令工商银行观桥支行对柳亚珠、郑庆荣提供的抵押物，即位于福建省莆田市荔城区的房地产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由柳亚珠、郑庆荣承担。事实和理由：2014年1月13日，柳亚珠、郑庆荣与工商银行观桥支行签订《个人购房借款／担保合同》。合同约定：1.合同第一、三条约定，柳亚珠向工商银行观桥支行借款50万元，借款期限为180月；2.第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%，每年调整一次；3.合同第六条约定，柳亚珠的还款方式为按月等额本息还款法；4.合同第二、十八、十九条约定，柳亚珠、郑庆荣提供其名下位于福建省莆田市荔城区的房产向工商银行观桥支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行观桥支行为实现债权的费用和柳亚珠所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的抵押登记手续；5.合同第十四条约定，若柳亚珠连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，工商银行观桥支行有权宣布本合同和工商银行观桥支行与柳亚珠之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求柳亚珠立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6.合同第九条约定，柳亚珠未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；7.合同第三十六条约定，柳亚珠、郑庆荣确认本合同项下的送达地址（莆田市秀屿区忠门镇西埭村西埭路76号）确认无误，工商银行观桥支行向约定的送达地址寄送相关文件，即视为已向柳亚珠、郑庆荣履行了通知义务；8.合同第十一条约定合同履行过程中所发生纠纷，向工商银行观桥支行住所地有菅辖权的法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。郑庆荣向工商银行观桥支行出具《共同还款确认书》，自愿为柳亚珠与工商银行观桥支行签订的《个人购房借款／担保合同》承担共同偿还责任。上述合同签订后，工商银行观桥支行于2014年2月24日按照约定向柳亚珠发放了50万元的贷款本金，贷款到期日为2029年2月24日。但柳亚珠自2014年3月24日起便未按照合同约定及时足额支付本金利息，借款期间，柳亚珠已累计超过6次未如约偿还借款本金及利息，至今尚欠借款本金372362.62元及相应利息，且郑庆荣亦未承担还款责任，已经构成违约。 柳亚珠、郑庆荣未作答辩。 工商银行观桥支行围绕诉讼请求向本院提供了柳亚珠、郑庆荣的身份证复印件、《个人购房借款/担保合同》、共同还款确认书、不动产产权证、不动产登记证明、《个人借款凭证》、交易流水复印件各一份等证据，本院经审查认为，柳亚珠、郑庆荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。工商银行观桥支行提供的上述证据来源合法，真实有效，证据能够相互印证，足以证实当事人主体身份、贷款等事实，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明力均予以确认。 本院认定事实如下：2014年1月13日，柳亚珠、郑庆荣与工商银行观桥支行签订《个人购房借款／担保合同》。合同约定：柳亚珠向工商银行观桥支行借款50万元，借款期限为180个月（2014年1月13日至2029年1月13日）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，每年调整一次；还款方式为按月等额本息还款法；柳亚珠提供其名下位于福建省莆田市荔城区的房产［不动产权证号闽（2019）莆田市不动产权第××号］向工商银行观桥支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行观桥支行为实现债权的费用和柳亚珠所有其他应付费用；合同还约定若柳亚珠连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，工商银行观桥支行有权宣布本合同和工商银行观桥支行与柳亚珠之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求柳亚珠立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同第九条约定，柳亚珠未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第三十六条约定，柳亚珠、郑庆荣确认本合同项下的送达地址（莆田市秀屿区忠门镇西埭村西埭路76号）确认无误，工商银行观桥支行向约定的送达地址寄送相关文件，即视为已向柳亚珠、郑庆荣履行了通知义务；合同第十一条约定合同履行过程中所发生纠纷，向工商银行观桥支行所在地人民法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。郑庆荣向工商银行观桥支行出具《共同还款确认书》，自愿为柳亚珠与工商银行观桥支行签订的《个人购房借款／担保合同》承担共同偿还责任。2014年2月24日，工商银行观桥支行向柳亚珠发放了50万元的贷款，贷款到期日为2029年2月24日。贷款发放后，柳亚珠自2014年3月24日起便未按照合同约定的时间及时支付本金及利息，至2019年7月21日止，柳亚珠已累计超过6次未如约偿还借款本金及利息，至今尚欠借款本金372362.62元及相应利息，且郑庆荣亦未承担还款责任，已经构成违约。 另查明，2019年5月28日，工商银行观桥支行为抵押物办理了相应的抵押登记手续。 本院认为，涉案的《个人购房借款／担保合同》系柳亚珠与工商银行观桥支行自愿签订，系双方真实意思表示，合法有效，受法律保护。当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。工商银行观桥支行依约向柳亚珠发放贷款后，柳亚珠未能依约偿还贷款本息，至今尚欠工商银行观桥支行贷款本金372362.62元及相应利息、罚息、复利，经催讨后拒不偿还，柳亚珠的上述行为已构成违约，故工商银行观桥支行诉求柳亚珠偿还尚欠的贷款本金372362.62元、暂计至2019年7月21日积欠的利息合计1697.38元以及自2019年5月24日起按合同约定的计算标准支付利息、罚息、复利（利息利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之拾；罚息为借款执行利率基础上上浮百分之伍拾；复利按罚息利率计算），有事实和法律依据，本院予以支持。郑庆荣自愿在共同还款确认书上签字，现工商银行观桥支行要求郑庆荣对柳亚珠的上述债务承担共同还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。柳亚珠自愿提供其名下的位于福建省莆田市荔城区的房产［不动产权证号闽（2019）莆田市不动产权第××号］做抵押担保，且已经办理抵押登记，现工商银行观桥支行主张对该房产的拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权，有事实与法律依据，本院予以支持。柳亚珠、郑庆荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、柳亚珠、郑庆荣应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田观桥支行贷款本金372362.62元、暂计至2019年7月21日积欠的利息合计为1697.38元以及自2019年5月24日起按合同约定的计算标准支付利息、罚息、复利（利息利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之拾；罚息为借款执行利率基础上上浮百分之伍拾；复利按罚息利率计算）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田观桥支行对柳亚珠名下的位于福建省莆田市荔城区房产［不动产权证号闽（2019）莆田市不动产权第××号］的拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权。 如果柳亚珠、郑庆荣未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6911元，减半收取计3455.5元，由柳亚珠、郑庆荣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 珊 二〇一九年十一月十九日 书记员 陈丽娟 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。