广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初19957号原告：中国农业银行股份有限公司顺德伦教支行，住所地：佛山市顺德区**********，统一社会信用代码914************206。负责人：张志锋，任职行长。委托诉讼代理人：温卉婷，广东宝言律师事务所律师。被告：黄成雨，女，1998年12月9日出生，汉族，住广东省清远市清城区***********，公民身份号码231************62X。被告：黄永，男，1974年7月29日出生，汉族，住广东省清远市清城区***********，公民身份号码231************010。原告中国农业银行股份有限公司顺德伦教支行诉被告黄成雨、黄永信用卡纠纷一案，本院于2019年9月9日立案受理后，依法适用简易程序于2019年10月14日对案件公开开庭进行了审理。本院庭审时，原告的委托诉讼代理人温卉婷到庭参加诉讼，被告黄成雨、黄永经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告黄成雨、黄永立即向原告清偿贷记卡分期资金的本金350005元、分期手续费62992.09元及利息（利息计算方法：暂计至2019年9月10日的利息为17261.7元，自2019年9月11日起至清偿之日止的利息以本金350005元为基数按日利率万分之五计算）、违约金19269.63元（违约金计至2019年9月10日止）；2.原告对被告黄成雨名下坐落于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会美的御海东郡花园棕榈湾1街9号房屋享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2018年5月14日被告黄成雨因房屋装修欲向原告申请办理金穗贷记卡“易百分”分期业务，据此另向原告申领了金穗贷记卡，并获批准，卡号为622**********934，账单日为每月10日；而被告黄成雨向原告递交“易百分”分期业务申请表时，申请授予400000元分期额度用于其名下位于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会美的御海东郡花园棕榈湾1街9号房屋的装修，分期期数为60期，对被告黄成雨的该项申请原告经审核后予以批准，并确认按分期金额的18%收取手续费合共72000元，手续费亦分期收取；同时“易百分”分期业务申请表所附的《“易百分”分期业务细则》约定“分期资金”为申请人在本合同项下使用该贷记卡透支借款的资金总额，贷记卡一个账单期为分期期数中的一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算，每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数……每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金及其他相关费用……申请人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（1）银行授予申请人分期额度后，其未按本合同约定用途使用分期额度或未在银行指定的分期内使用分期额度购买商品或服务；（2）申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项……申请人出现上述违约责任时银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单的最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用……”，被告黄永作为共同借款人也在“易百分”分期业务申请表上签名，自愿对该业务项下债务承担共同清偿责任；同日，被告黄成雨向原告出具《支付委托书》，委托原告将上述合同项下的400000元分期资金划至指定的案外人郑国雄在顺德农商银行伦教新民支行开设的账户。2018年6月8日原告分两笔将合共400000元分期资金（每笔金额为200000元）划至上述被告黄成雨指定的案外人郑国雄银行账户。自2019年2月10日起被告黄成雨未能依约足额清偿到期的分期资金及分期手续费，被告黄永也没有履行共同清偿义务。两被告的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。原告在诉讼中提供了原告的营业执照复印件、原告的金融许可证复印件、被告黄成雨的身份证复印件、被告黄永的身份证复印件、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》原件（附《“易百分”分期业务细则》）、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》原件（含《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》）、《中国农业银行个人业务凭证》原件、《中国农业银行个人结算业务申请书》原件（共两份）、《装饰工程合同书》复印件、《支付委托书》原件、《个人声明》原件、催收账户交易历史记录打印件（加盖银行印章）、《“易百分”分期付款业务承诺函》原件、《不动产登记证明》原件[证号为粤（2018）顺德区不动产证明第1318008418号]、《个人购房担保借款合同》原件、《不动产权证》原件（证号1118022889）、《法律文书送达地址确认书》原件（共两份）等证据以支持其诉讼请求。因原告提供的上述证据来源合法、客观真实，并能相互印证形成证明案件事实的证据链，被告黄成雨、黄永经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，故本院对原告提供的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院另查明案件事实如下：2018年1月12日被告黄成雨、黄永作为借款人与作为贷款人的中国农业银行股份有限公司顺德大良支行（下称农行顺德大良支行）签订了合同编号为440***********636的《个人购房担保借款合同》，约定两被告为购买坐落于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会美的御海东郡花园棕榈湾1街9号房屋向农行顺德大良支行借款3260000元，借款期限360个月，被告黄成雨以上述所购买的房屋为借款提供抵押担保；其后，前述房屋办理了权属登记及抵押登记，所有权人登记为被告黄成雨，抵押权人登记为农行顺德大良支行[农行顺德大良支行所持的《不动产登记证明》的证号为粤（2018）顺德区不动产证明第1318008418号]。2018年5月14日被告黄成雨、黄永分别向原告出具《法律文书送达地址确认书》，不仅明确了俩人送达地址的详细信息，两份确认书上还记载了“若本确认书指定的地址不准确……等原因，导致法律文书未能被我方实际接收的，农业银行或法律机关将法律文书发送至确认书指定的任一地址仍视为送达。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日……”的内容。2018年6月8日被告黄成雨、黄永向原告出具《“易百分”分期付款业务承诺函》，确认就被告黄成雨名下的案涉金穗贷记卡办理的“易百分”分期付款业务项下的债务，原告实现债权时，对上述《个人购房担保借款合同》项下约定的抵押房屋一并享有优先受偿权。此外，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定透支利息按日利率万分之五计收，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计付，最低1元。2019年2月10日至2019年8月10日期间被告黄成雨连续七期未能足额清偿到期的分期资金及分期手续费，其后被告黄成雨亦未还款，被告黄永也未履行共同清偿义务。原告于2019年9月9日提起本案诉讼;起诉前原告未向被告黄成雨发出过要求提前偿还分期资金及手续费的书面通知；本院受理案件后，依据两被告向原告出具的《法律文书送达地址确认书》记载的送达地址信息以邮寄方式向两被告送达起诉状副本，相关邮件于2019年9月26日被退回。截止至2019年9月10日被告黄成雨尚欠原告贷记卡分期资金的本金350005元、分期手续费62992.09元、利息17261.7元、违约金19269.63元。被告黄成雨、黄永在诉讼中既未提出答辩意见，亦未提供任何证据。本院认为，被告黄成雨提交的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，经原告审核同意，属双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应受法律保护，双方当事人均应按照约定恪守各自的权利义务，被告黄成雨向原告申领的信用卡属贷记卡，具有透支功能，当被告黄成雨信用卡帐户不足以支付取现金额或消费金额时，原告与被告黄成雨就该部分透支款项所发生的法律关系实为金融借款合同关系，合法有效，依法受法律保护。原告依约向被告黄成雨发放金穗贷记卡，并根据约定向被告黄成雨交付了出借的分期资金400000元，充分履行了合同义务，被告黄成雨也应当依照约定于贷记卡当期账单日的还款期限内按时足额清偿到期的分期资金本金及分期手续费等透支款项。但在原告起诉前的2019年2月10日至2019年8月10日期间，被告黄成雨连续七期未能在当期账单到期还款日前按期足额清偿到期的分期资金本金及分期手续费，显属违约，应当依据法律规定或合同约定承担相应的违约责任。由于被告黄成雨上述的违约行为，依照双方的约定原告有权提前收回尚欠的分期资金及分期手续费；又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告黄成雨发出了提前收回分期资金的通知，因此，本院以本案起诉状副本邮寄退回之日（视为送达之日）即2019年9月26日作为被告黄成雨名下案涉金穗贷记卡办理的“易百分”分期付款业务项下的分期资金本金及分期手续费的借款期限届满之日。因案涉金穗贷记卡办理的“易百分”分期付款业务项下的资金本金及分期手续费的借款期限既已届满，被告黄成雨应按约定向原告全额清偿尚欠的分期资金本金、分期手续费、利息、违约金。由于截止至2019年9月10日（即借款期限届满之日的当月账单日），被告黄成雨共欠贷记卡分期资金的本金350005元、分期手续费62992.09元、利息17261.7元、违约金19269.63元，故原告诉请被告黄成雨清偿前述欠款及从2019年9月11日起按日利率万分之五计付透支利息至清偿之日，理据充分，本院予以支持。另，被告黄永作为共同借款人在《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》上签名，自愿对该业务项下债务承担共同清偿责任，属于并存的债务承担，即债务加入，故原告诉请被告黄永对被告黄成雨的案涉债务承担共同还款责任，理据充分，本院予以支持。虽然被告黄成雨、黄永向原告出具了《“易百分”分期付款业务承诺函》，确认就案涉金穗贷记卡办理的“易百分”分期付款业务项下的债务，原告实现债权时，对上述《个人购房担保借款合同》项下约定的抵押房屋（即被告黄成雨名下坐落于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会美的御海东郡花园棕榈湾1街9号房屋）一并享有优先受偿权，但根据物权法定的原则，由于双方未办理相关的抵押登记，原告诉请对上述房屋享有优先受偿权缺乏理据，本院不予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，参照《银行卡业务管理办法》第二十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告黄成雨应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德伦教支行支付贷记卡分期资金的本金350005元、分期手续费62992.09元、违约金19269.63元及利息（利息计算方法：暂计至2019年9月10日的利息为17261.7元，自2019年9月11日起以本金350005元为基数按日万分之五计至清偿之日止）；二、被告黄永对被告黄成雨的上述债务承担共同还款责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德伦教支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取3755.82元（原告已预交），由被告黄成雨、黄永负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张红月二〇一九年十一月十三日书记员  邓丽雯