广东省高州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0981民初3723号原告：广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行。主要负责人：区思涛，行长。委托诉讼代理人：侯明胜，广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行副行长。委托诉讼代理人：梁勇，广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行办事员。被告：潘积德，男，1982年4月8日出生，汉族，住广东省高州市。被告：伍雁飞，女，1983年8月1日出生，汉族，住广东省高州市。被告：潘国芬，男，1947年4月28日出生，汉族，住广东省高州市。原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行诉被告潘积德、伍雁飞、潘国芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月22日公开开庭进行了审理。原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行的委托诉讼代理人候明胜、梁勇到庭参加诉讼，被告潘积德、伍雁飞、潘国芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法解除原告与被告潘积德签订的借款合同（借款合同编号：100***********312）。2、要求被告潘积德、伍雁飞共同偿还贷款本金1096789.13元及利息78547.16元，本息合计1175336.29元（利息计至2019年9月20日止，详见计息说明，2019年9月21日起的利息按借款合同约定计至贷款还清时止）给原告。3、要求被告潘国芬在抵押物价值范围内承担还款责任。4、原告对抵押物【位于高州市石鼓镇沙井的房地产[房地产权证号为：高国用（2000）字第特XX号、粤房地证字第XX号]】的价款享有优先受偿权。优先受偿包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、查询费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。5、本案的诉讼费用、保全费用等一切实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告潘积德于2016年7月8日向原告借款1笔（借款合同号：100***********312），金额1500000元，借款用途养猪养鱼，年利率7.8375%，贷款到期日为2019年7月7日。借款用位于高州市石鼓镇沙井的房地产【房地产权证号为：高国用（2000）字第特XX号、粤房地证字第XX号】作抵押，还款方式为协议还款，本金分六期还款：第一期2017年6月15日还款100000元；第二期2017年12月15日还款100000元；第三期2018年6月15日还款200000元；第四期2018年12月15日还款200000元；第五期2019年7月7日还款900000元。贷款发放后，被告没有按借款合同约定归还贷款本金及利息，利息只支付至2018年11月13日，已构成违约。至2019年9月20日止被告尚欠原告贷款本金1096789.13元及利息78547.16元，经原告多次催收未果，特向贵院起诉。担保合同约定担保的范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、查询费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。因被告伍雁飞与被告潘积德是夫妻关系，以上债务是其夫妻共同债务，应由其夫妻共同偿还。又因该贷款用被告潘国芬位于高州市石鼓镇沙井的房地产【房地产权证号为：高国用（2000）字第特XX号、粤房地证字第XX号】作抵押，原告对抵押物的价款享有优先受偿权，被告潘国芬在抵押物价值范围内承担还款责任。综上所述，请法院依法支持原告的诉讼请求。原告对上述事实在举证期限内向本院提供的证据有：被告潘积德、伍雁飞、潘国芬的身份证复印件，被告潘积德、伍雁飞的结婚证复印件，《广东农村信用社/农村商业银行借款借据》，《个人借款合同》，《抵押担保合同》，《抵押物清单》，《国有土地使用证[证号：高国用（2000）字第特XX号]》复印件，房地产权证[证号：粤房地证字第XX号]复印件，房地产他项权证（证号：粤房地他项权证高押字第0200018629号）复印件，《计息说明》，《高州市农村信用社分期还款协议书》复印件，《营业执照》复印件，《核准变更登记通知书》复印件，户成员信息。被告潘积德、伍雁飞、潘国芬不作答辩，在举证期限内也不提供证据。被告潘积德、伍雁飞、潘国芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭质证，视其已放弃对原告提供的证据的抗辩权。经本院开庭审查，原告提供的证据，来源合法，内容真实，与本案有关联，本院确认上述证据具有证明力。本院认定如下事实：2016年7月7日，被告潘积德与原告高州市**信用合作联社石鼓信用社签订一份《个人借款合同》，该合同主要内容如下：“借款类型为新增借款，借款币种为人民币，金额为壹佰伍拾万元正，借款用途用于养猪养鱼。借款期限为三年，即从2016年7月7日至2019年7月7日。贷款利率为浮动利率，上浮比例为65%，本合同签订时的基准利率为4.75%，本合同签订时的贷款年利率为7.8375%。逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮80%。贷款利率按季度调整。本借款合同项下的贷款资金的支付方式为受托支付。借款人须从贷款发放日的次月起按月偿还贷款，还款总期数为36期，还款日为每月21日。采用一次还本，按期付息还款方法。借款人如不能按期偿还借款，在符合贷款人规定的条件下，可以向乙方申请借款展期，但至少应提前30个银行工作日向贷款人提出申请，经贷款人同意，方可展期。”被告潘积德在《个人借款合同》的最后一页的甲方（借款人）栏签名确认，被告伍雁飞在甲方（借款人）配偶栏签名确认。2016年7月7日，被告潘国芬与原告高州市农村信用合作联社石鼓信用社签订一份《抵押担保合同》，以其名下位于高州市石鼓镇沙井的房地产[房地产权证号为：高国用（2000）字第特XX号、粤房地证字第C5441823号]作为抵押物为上述1500000元借款作担保，并依法办理了抵押登记［粤房地他项权证高押字第XX号］。房地产他项权利人为高州市农村信用合作联社石鼓信用社，抵押人为潘国芬。抵押担保合同的主要内容如下：“抵押人应潘积德（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为100***********312的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，抵押人基于对主合同项下债务人之行为和义务的全面的、慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。主合同项下的债权本金合计总额为：人民币（大写）壹佰伍拾万元整，（小写）￥1500000元。债务履行期限从2016年7月7日起至2019年7月7日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押物价值（购买价/评估价）为人民币2149700元。出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定。”原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行于2016年7月8日向被告潘积德履行了发放贷款1500000元的义务，被告潘积德、伍雁飞在《广东农村信用社/农村商业银行借款借据》的借款人栏签名捺指印确认。上述借款借据载明借款日期自2016年7月8日起至2019年7月7日止，借款利率为年利率7.8375%,借款用途是购饲料，还款方式是分期还款。2016年7月7日，原、被告双方签订一份《高州市农村信用社分期还款协议书》，制定如下还款协议：第一期2017年6月15日前还本金100000元；第二期2017年12月15日前还本金100000元；第三期2018年6月15日前还本金200000元；第四期2018年12月15日前还本金200000元；第五期2019年7月7日前还本金900000元。贷款发放后，被告没有按借款合同约定归还贷款本金，利息已支付至2018年11月13日。至2019年9月20日止，被告尚欠原告贷款本金1096789.13元及利息78547.16元。原告多次催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明，高州市农村信用合作联社石鼓信用社于2019年5月15日核准变更登记企业名称为广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行。本院认为：原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行与被告潘积德之间签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律法规，合同合法有效。原告依约发放贷款后，被告潘积德未能按合同的约定履行还本付息的义务，已构成违约，根据借款合同约定，原告有权要求被告立即归还全部借款本金、利息及相关费用。被告潘积德尚欠原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行借款本金1096789.13元，有《个人借款合同》、《借款借据》等证据为凭，事实清楚，证据充分，应予认定。借款合同约定贷款年利率为7.8375%，逾期贷款的罚息利率在此利率水平上上浮40%，没有违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条的规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关固定支付逾期利息”，被告潘积德应还本付息给原告。被告潘积德、伍雁飞是夫妻关系，两被告均在《广东农村信用社/农村商业银行借款借据》的借款人栏签名捺指印确认，而且本案借款是用于养鱼养猪，属于为日常家庭生活需要所负的债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行诉请被告潘积德、伍雁飞共同偿还借款本金1096789.13元和支付相应利息符合合同的约定和法律的规定，本院予以支持。被告潘国芬作为抵押人与原告签订了《抵押担保合同》，并依法办理了抵押登记，合同已生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款的规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”之规定，原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行请求对被告潘国芬为借款1500000元提供抵押担保的位于高州市石鼓镇沙井的房地产[不动产权证号为：高国用（2000）字第特XX号、粤房地证字第XX号]的处置价款享有优先受偿权，优先受偿的范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、查询费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用，符合《抵押担保合同》的约定和法律规定，本院予以支持。原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行请求被告潘国芬在抵押物价值范围内承担还款责任，合理合法，本院予以支持。原告请求法院依法解除原告与被告潘积德签订的《个人借款合同（借款合同编号：100***********312）》，按照双方签订的合同约定，合同履行期限为2016年7月7日至2019年7月7日，原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行于2019年10月14日向本院提起本诉讼，起诉时，双方签订的借款合同履行期限已经届满，不存在依法解除合同的情形，原告的该项诉讼请求理据不足，本院不予支持。被告潘积德、伍雁飞、潘国芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告潘积德、伍雁飞应于本判决生效后十日内共同偿还借款本金1096789.13元及支付利息78547.16元（该利息已计至2019年9月20日止，2019年9月21日起的利息按借款合同约定计至主债务还清之日止）给原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行。二、被告潘积芬在抵押物【位于高州市石鼓镇沙井的房地产[房地产权证号为：高国用（2000）字第特XX号、粤房地证字第XX号]】的价值范围内对上述第一项确定的债务承担还款责任。三、原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行对被告潘国芬为上述债务作抵押的抵押物【位于高州市石鼓镇沙井的房地产[房地产权证号为：高国用（2000）字第特XX号、粤房地证字第XX号]】折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。优先受偿的范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、查询费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。四、驳回原告广东高州农村商业银行股份有限公司石鼓支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7689元，保全费5000元，由被告潘积德、伍雁飞、潘国芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提起副本，上诉于茂名市中级人民法院。审判员 杨 明二〇一九年十一月二十七日书记员 辛小燕