河北省行唐县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0125民初2110号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托代理人：刘琳琳，河北俱时律师事务所律师。 被告：郭丽娟，女，1972年1月15日出生，汉族，河北省石家庄市行唐县人。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告郭丽娟追偿权纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托代理人刘琳琳到庭参加诉讼。被告郭丽娟经合法传唤未到庭，本案现已审理终结。 原告平安保险公司诉称：1.判令被告向原告支付理赔款共计人民币45892.3元；2.被告向原告支付未付保费共计人民币4256元3.被告向原告支付违约金40261.53元违约金以理赔款及未付保费总和50148.3元为基数。自2016年3月28日起按照年化24%的标准暂计至2019年8月1日（1221天），实际主张至款项还清之日止；4.被告承担原告因本案支出的律师费；5.被告承担本案诉讼费。2015年2月6日，被告郭丽娟与中国农业银行股份有限公司石家庄西城支行（以下简称“农业银行西城支行”）签署编号为13020120150016354的《个人担保借款合同》被告向农业银行西城支行借款人民币60000元，借款期限36个月。同时，就该笔借款，被告作为投保人，以农业银行西城支行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，并与原告签署编号为12494062600001900595的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。签订借款合同当日，农业银行西城支行按照约定向被告发放贷款60000元。但自2016年1月6日开始，被告未再履行还款义务，至2016年3月28日已达80天。保险单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天。保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。根据该约定，原告于2016年3月28日向被保险人农业银行西城支行进行理赔，理赔金额共计45892.3元，其后农业银行西城支行向原告出具了《代偿债务确认书》。保险单另约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。理赔后，经原告多次督促。被告始终不予归还理赔款和未付保费。故被告应向原告归还理赔款、未付保费并支付违约金。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》之规定，特向贵院提起诉讼，望依法判如所请。 原告保险公司提交下列证据证明其主张： 1、个人担保借款合同、借款凭证。证明：2015年2月6日被告与农业银行西城支行签订了借款合同，约定贷款利息、罚息、利率等事项。当日农业银行西城支行依照约定向被告发放了全部贷款，被告与农业银行西城支行的个人担保借款合同成立并生效。 2、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人保证保险保险单。证明被告就涉贷款以农业银行西城支行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险，保险单中约定投保人拖欠任何一笔贷款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，保险单中还约定每月的保险费1140元，未付保费计算的方式因催收产生的费用由投保人承担。未付险费=已欠保费（1140元）+当期应缴保费（1140元）×实际承保天数（自2016年1月6日开始至理赔当日2016年3月28日，共80天）÷30。违约金合同约定的违约金为每日千分之一计算即年利率36%。原告认为太高，调整为年利率24%，即法律保护的按民间借贷最高利息。违约金自理赔之日起开始计算即2016年3月28日开始计算，以理赔款及未付保费的综合（50148.3元）为基数至偿还完毕全部款项之日止。 3、代扣险费授权委托书、被告还贷账户银行流水、索赔申请书、代偿债务通知书、代偿债务确认书。证明：被告授权从还贷账户中于每月还款同时扣除相应险费，但自2016年1月6日开始未再履行约定还款支付险费的义务。于2016年3月28日逾期80日，原告根据农业银行西城支行提出的索赔申请于2016年3月26日代为清偿了剩余贷款本息4589.2元，农业银行西城支行对此出具了书面的确认书。 被告郭丽娟未到庭、未答辩、未举证、未质证。 本院经审理认定事实如下：2015年2月6日，被告郭丽娟与中国农业银行股份有限公司石家庄西城支行（以下简称“农业银行西城支行”）签署编号为13020120150016354的《个人担保借款合同》，被告向农业银行西城支行借款人民币60000元，借期36个月。同时，就该笔借款，被告郭丽娟作为投保人，以农业银行西城支行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，并与原告签署编号为12494062600001900595的保险单，保险金额71340元，每月保险费金额1140元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息止。保险单第3条约定投保人拖欠任何一笔贷款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。第4条规定，投保人出现逾期或者提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被被保险人相应费用利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第5条规定，未付保费是投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付应缴纳的保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 被告郭丽娟与农业银行西城支行签订借款合同后，农业银行西城支行向被告郭丽娟发放贷款60000元，被告郭丽娟按约定还款至2016年1月6日，原告于2016年3月28日向被保险人农业银行西城支行进行理赔，理赔金额共计45892.3元。农业银行西城支行向原告出具了代偿债务确认书。被告未付保费4256元。 本院认为，合法的金融借贷关系受法律保护。被告郭丽娟在农业银行西城支行贷款后，应遵循诚实信用原则，按合同约定及时还款。因被告未及时还款，原告按照原、被告签订的保险合同约定，向农业银行西城支行进行理赔，理赔金额45892.3元，有农业银行西城支行出具的代偿债务确认书为据，本院予以确认。原告履行理赔义务后，按照与被告签订的保险合同约定，有权向被告进行追偿，被告应按照合同约定给付原告理赔款45892.3元、未付保费4256元，庭审中原告认为约定利息太高，调整为年利率24%，原告要求违约金自2016年3月28日起按年利率24%的标准，以（理赔款45892.3元+未付保费4256元=50148.3元）为基数计算至款项还清之日止，符合法律规定，本院予以支持。原告保险公司要求律师费，未向本院提交相关证据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则法》第八十四条、八十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郭丽娟于本判决生效后五日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款45892.3元。 二、被告郭丽娟于本判决生效后五日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费4256元。 三、被告郭丽娟于自2016年3月28日起以50148.3元为基数按年利率24%给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金至款项还清为止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2060元，由被告郭丽娟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员 石 君 陪审员 米 靖 陪审员 顾素玲 二〇一九年十一月十八日 书记员 张 然