四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1102民初4244号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：向征，四川迪扬律师事务所律师。 被告：戴怡，男,1981年10月8日出生，汉族，住安徽省芜湖市镜湖区，现住四川省乐山市夹江县。 原告中银消费金融有限公司诉被告戴怡金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用简易程序进行审理，后依法适用普通程序于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人向征到庭参加诉讼。被告戴怡经公告送达传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金128297.59元；2.判令被告支付原告2019年1月1日至2019年1月31日的利息2168.23元（以128297.59元为基数，按月利率1.69%计算）；3.判令被告支付原告利息及滞纳费（从2019年2月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算），暂计至2019年6月3日为2220.21元，已扣除已支付的利息及滞纳金8156.08元；4.判令被告支付原告律师费3848元；5.判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2017年9月27日，被告向原告申请借款200000元。次日，双方签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元，贷款使用期限为放款日起36期，贷款用途为装修；贷款执行固定利率制度，月利率为1.69%；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。逾期付款滞纳费按日收取。被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；被告应承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。同时，被告签署了“新易贷-信用贷”告客户书。2017年9月29日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元，但被告借款后未按约定还款。原告多次催收，被告均未偿还。综上，原告为维护其合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 被告戴怡未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年9月28日原、被告签订了合约编号为2017年消借第0927041933号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：原告作为贷款人向被告提供贷款200000元用于装修，贷款期限为自实际放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.69%；还款方式为等额本息方式，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。 2017年9月29日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元。被告足额偿还从2017年10月1日至2018年12月31日产生的借款本息共计15期，但未足额偿还从2019年1月1日起产生的借款本息。截止2019年2月1日，被告尚欠原告借款本金131094.43元。被告分别于2019年2月1日偿还原告136.78元，于2019年2月10日偿还116.14元，于2019年3月27日偿还10700元。 2019年6月20日，原告通过邮寄《律师函》形式，告知被告使用合约项下贷款全部提前到期，要求被告立即偿付剩余贷款本息及滞纳费。 另查明，原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定支付律师代理费3848元，该费用已实际支付。 庭审中，原告认可被告从2019年2月1日起开始逾期。 上述事实，有原告营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、还款明细表、《律师函》、EMS邮寄单、《外包诉讼合作协议》、《四川增值税普通发票》及当事人陈述等证据予以证实。 本院认为，案涉《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系原、被告的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约向被告发放贷款200000元，但被告未按约偿还原告借款本息，其行为构成违约，根据使用合约约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告偿还借款本金并支付利息、滞纳费、实现债权的费用。被告未到庭参加诉讼,亦未提交书面证据和答辩、质证意见,视为其放弃举证、质证、辩论等诉讼权利,其应承担不利后果。 关于原告主张的利息、滞纳费、律师代理费问题。因案涉借款系金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，故金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条之规定，即人民法院保护的利息、违约金及其他费用合计年利率上限为24%；年利率24%到36%之间的利息，债务人未履行部分，债权人不得通过诉讼强制债务人履行，债务人已经履行部分，不得请求债权人返还；超过年利率36%的部分为无效。本案中，被告未按约在2019年1月31日前偿还当月应还本息，原告自认2019年1月1日至2019年1月31日的利息以本金128297.59元为基数，按月利率1.69%计算为2168.23元，符合法律规定。原告主张从2019年2月1日起的利息及滞纳费按月利率2%（年利率24%）合并计算，未超过法律规定。该使用合约约定，被告违约则应承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费等），原告亦证明律师代理费已实际产生，故原告主张的律师代理费3848元符合法律规定。 关于被告逾期后还款的清偿顺序问题。该使用合约约定，“被告逾期还款在90天以内（包含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等）、利息、贷款本金的顺序依次向原告方清偿。”原告主张被告逾期后分别于2019年2月1日、2月10日、3月27日偿还的3笔款项共计10952.92元优先偿还滞纳费及利息，该3笔款项属于“被告逾期还款在90天以内”偿还款项，而被告亦未抗辩，故本院酌情认可原告该项主张。经核算，被告清偿了2019年1月1日至3月27日的利息及滞纳费共计6909.18元（2168.23元+131094.43元×24%×55天/365天）后，还偿还了借款本金4043.74元（10952.92元-6909.18元），故截止2019年3月27日，被告尚欠原告借款本金127050.69元。原告主张的逾期利息、滞纳费应以尚欠的借款本金为基数，从2019年3月28日起按年利率24%计算至本金付清之日止。 综上，原告的诉讼请求，本院部分予以支持，部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告戴怡在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金127050.69元并支付利息、滞纳费（利息、滞纳费合并计算，以尚欠的借款本金为基数，从2019年3月28日起按年利率24%计算至借款本金付清之日止）； 二、被告戴怡在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师代理费3848元； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3030元、保全费1203元，由被告戴怡负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  王 超 人民陪审员  何晓燕 人民陪审员  汪 霞 二〇一九年十一月二十日 书 记 员  帅燕秋