安徽省颍上县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1226民初6938号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司颍上县支行，住所地安徽省颍上县人民西路217号，统一信用代码91341226677552253E。负责人：陈方勇，该行行长。委托诉讼代理人：李新宽，该行员工。委托诉讼代理人：李浩，安徽慧民律师事务所律师。被告：金永海，男，1974年2月14日出生，汉族，住安徽省颍上县。被告：徐多纯，女，1981年4月9日出生，汉族，住安徽省颍上县。二被告共同委托诉讼代理人：吴顶兰，女，汉族，1943年7月21日出生，住安徽省颍上县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司颍上县支行（以下简称颍上邮储银行）与被告金永海、徐多纯为金融借款合同纠纷一案，本院2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。颍上邮储银行的委托诉讼代理人李新宽、李浩，被告金永海、徐多纯的共同委托诉讼代理人吴顶兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。颍上邮储银行向本院提出诉讼请求：1．判决被告金永海、徐多纯共同偿还原告借款本金244,781.93元及逾期利息、罚息暂定25,726.04元（暂计算至起诉日，利息从2018年1月29日起、罚息从2018年2月28日起计算至履行完毕止）；2．判决原告对本案抵押房地产享有抵押权，对上述房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3．本案诉讼费及其他费用由被告负担。以上合计暂定270,507.97元。事实与理由：被告金永海、徐多纯系夫妻关系。2014年5月27日，被告金永海、徐多纯与原告签订一份《个人额度借款合同》，约定原告向被告金永海、徐多纯提供额度借款人民币350,000元，额度存续期间最长为156个月，自2014年5月27日至2027年5月27日止，若借款人违反合同约定，贷款人可宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。2014年5月28日原告按合同约定向被告金永海发放贷款人民币350,000元，年利率为7.86%，逾期利率11.79%，借款期限为120个月。还款方式为等额本息。金永海、徐多纯与原告签订一份《个人最高额担保合同》，用其坐落在颍上县人民西路房地产作为抵押，并办理了抵押登记，登记号为房地产他证颍房局监字第99×××8号。被告金永海借款后，从2018年2月28日开始逾期，至今扔拖欠原告本金244,781.93元及利息、罚息未还，经原告催收未果，请依法判决。金永海、徐多纯辩称，原告所说属实，房屋抵押也属实，钱要还，但需要缓一段时间。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的颍上邮储银行的营业执照、负责人身份证明、金永海、徐多纯的身份证及户口本、贷款申请表、个人额度借款合同、放款单、借款借据、个人最高额保证合同、房地产证、他项权证、账户余额单、还款流水单予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院查明的事实如下：2014年5月20日，金永海向颍上邮储银行申请贷款350,000元，申请表载明，金永海、身份证号码、配偶徐多纯、居住地城关镇、还款方式为等额本息、抵押物坐落人民西路，金永海和徐多纯分别在借款人及共同借款人一栏签名。2014年5月27日，颍上邮储银行（贷款人）与金永海（借款人）签订了《个人额度借款合同》，合同约定，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币为叁拾伍万元（小写350,000元）的贷款，额度存续期为156个月，自2014年5月27日至2027年5月27日，单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。本合同项下单笔贷款利率为贷款人公布的同期同档次基础利率为基础上浮20%执行，实际利率以借据为准；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，对不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；每笔贷款的还款方法在支用单中约定；借款人授权贷款人直接从借款人的还款账户中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。同时，双方还约定，（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：“1．不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……”；如借款人发生违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：“……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；……”；担保方式为借款人提供抵押担保。金永海、颍上邮储银行分别在该合同上签字、盖章，徐多纯在共同借款人处签名捺印并留下身份证号码予以确认。2014年5月27日，担保权人颍上邮储银行与担保人金永海还签订了《个人最高额担保合同》，双方在合同的担保债权部分约定，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币350000，担保人承担担保责任的债权发生期间为2014年5月27日至2027年5月27日；担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人担保期限至主合同项下债务全部清偿之日止。双方在抵押条款中约定，抵押人金永海自愿将本合同附件“抵押物清单”所列的金永海所有的、坐落于安徽省颍上县人民西路房产（颍房权证局监字×××号）的房屋设定抵押，“抵押物清单”对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制；抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权，且抵押物不存在任何未书面告知担保人的瑕疵负担；抵押权存续期间，未经抵押权人书面同意，抵押人不得赠予、转让、出租、重复抵押、迁移或以其他方式处分本合同项下的抵押物；抵押物依法应当办理登记的，双方当事人应于本合同签订后到相应的登记部门办妥抵押物登记，抵押人应于本合同生效之日将抵押物的他项权利证书、抵押物登记文件正本原件及其他权利证书交担保权人持有。抵押人金永海在《个人最高额担保合同》上签字捺印，徐多纯在抵押物共有人处签字捺印并留下身份证号予以确认。2014年5月27日，在颍上县房地产管理局办理了抵押登记，房地产他证（颍房局监字第9×××40号）载明“房地产他项权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司颍上县支行/房地产权利人金永海/房地产权证号9×××73/房地坐落人民西路他项权利种类抵押/债权数额350000/”。上述合同签订后，2014年5月28日，颍上邮储银行向金永海发放贷款350,000元，放款单载明，贷款起期2014.5.28、贷款止期2024.5.28，指定还款日为28，正常利率7.86%、逾期利率11.79%，还款方式等额本息。借据载明：“借款人金永海、放款账号户名金永海、放款账号60×××45、借款金额350,000元、借款期限120个月（从2014年5月28日到2024年5月28日）、年利率7.86%、借款用途住房装修、还款方式为等额本息；金永海、徐多纯签字并捺指印予以确认。颍上邮储银行向金永海发放350,000元贷款后，金永海初期尚能按约定的期限结付本息，但自2018年2月28日即未能偿还当期应还本息，颍上邮储银行从金永海还款账户仅扣划利息183.82元；2018年3月21日扣划罚息0.07元；2018年4月14日，颍上邮储银行从金永海还款账户扣划本金2,695.39元，同时扣划利息1,028.82元、罚息41元；2018年4月14日，颍上邮储银行从金永海还款账户还扣划利息218.51元、罚息16.28元。自2018年2月28日发生逾期后，颍上邮储银行从金永海还款账户扣划本金2,695.39元，利息、罚息合计元1,488.5元（183.82元＋0.07元＋1,028.82元＋41元＋218.51元＋16.28元），金永海仍欠颍上邮储银行本金244,781.93元及利息、罚息未还。因金永海、徐多纯未能按合同约定的期限履行还本付息的义务，颍上邮储银行诉至本院。本院认为，贷款人颍上邮储银行分别与借款人金永海、徐多纯签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，依法生效的合同对双方均有约束力。贷款人颍上邮储银行按约向借款人金永海、徐多纯发放350,000元贷款后，借款人虽能按约定履行还本付息义务，但自2018年2月起即未能完全按合同的约定履行还本付息义务，截至2018年4月14日，仍拖欠颍上邮储银行借款本金244,781.93元及利息、罚息未完全返还，被告的行为显系违约，颍上邮储银行有权依据双方约定宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。故，颍上邮储银行关于被告金永海、徐多纯返还借款本金244,781.93元和从2018年1月29日起的利息、从2018年2月28日起的罚息及履行完毕时止的相应利息和罚息的诉讼请求，事实清楚，理由正当，本院依法予以支持，但金永海还款账户中已被颍上邮储银行扣划的利息、罚息1,488.5元应于扣除。案涉房产已办理了抵押登记，颍上邮储银行要求对本案抵押房地产享有抵押权、并就房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条、第二百零三条规定，判决如下：一、被告金永海、徐多纯于本判决生效之日起十五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司颍上县支行借款本金244,781.93元，并支付利息、罚息（利息、罚息均按合同约定计算，以本金244,781.93元为基数，利息自2018年1月29日起、罚息自2018年2月28日起计算至实际付清之日止，已支付的利息、罚息1,488.5元应从中扣除）；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司颍上县支行对金永海所有的坐落于安徽省颍上县人民西路房产（颍房权证局监字××号、房地产他证：颍房局监字第9901640号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,358元，减半收取2,679元，由被告金永海、徐多纯负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审判员  何涛二〇一九年十一月三十日书记员  黄云附相关法律条文摘录：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。