陕西省咸阳市渭城区人民法院   陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书（2019）陕0404民初1270号    原告：某公司某分行。住所地：某市某东路*号。统一社会信用代码：*。负责人：王某某，系该分行行长。委托诉讼代理人：吕伟，陕西秦直道律师事务所律师。被告：郭某。被告：某市某公司。住所地：某省某市某区某小区。统一社会信用代码：*。法定代表人：王某某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：杨某。原告某公司某分行(以下简称：某行某分行)诉被告郭某、被告某市某公司（以下简称：某房产公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告某行某分行的委托诉讼代理人吕伟，被告某房产公司的委托诉讼代理人杨某均到庭参加了诉讼，被告郭某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告某行某分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告郭某立即向原告偿还贷款全部本金388436.92元及利息35740.79元、罚息2452.10元，复利2839.56元；（暂计至2019年10月15日，2019年10月15日至还清之日的利息和罚息按照合同约定计算）；2.依法判令被告郭某承担原告实现债权的费用10000元；3.依法判令被告某房产公司对上述债务承担连带责任；4.本案诉讼费及公告费由两被告承担。事实与理由：2012年10月12日，被告郭某因购买位于某市某区某西路某*号楼*单元*层*室房屋的需要向原告申请贷款；同日，被告郭某作为借款人，被告某房产公司作为保证人，原告作为贷款人签订了《个人房产抵押贷款合同》约定：原告向被告郭某提供贷款46万元，月利率为5.458333‰，期限为240个月，被告郭某应按月还款，若违反约定，原告有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告郭某立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，同时还应承担原告为实现债权而发生的费用；被告某房产公司自愿对上述债务承担连带保证责任。合同签订后，原告于2012年10月23日将46万元打入被告郭某的指定账户，履行了自己的合同义务，被告郭某也按合同的约定向原告偿还了部分本金及利息。但自2016年10月起，被告郭某未按约定还款，至今仍有逾期22期，原告多次通过多种途径要求被告郭某还款，但均无果。被告某房产公司在被告郭某违约的情况下未向原告承担连带担保责任。综上，两被告未按约定还款的行为严重违反了合同的约定，且侵犯了原告的合法权益，故原告起诉至法院，望判如所请。原告某行某分行为证明其陈述的事实，支持其主张，向法庭举证如下：1、《个人房产抵押贷款合同》、郭某身份证复印件、借款凭证、《预购商品房抵押预告登记证》各一份；放款交易记录3张。欲证明，被告郭某因购房需要向原告借款46万元，被告某房产公司承担连带责任保证，某行某分行已按约定实际向被告郭某发放了借款。2、截止2019年10月15日郭某欠款清单及欠款明细表三张。欲证明，被告郭某截止2019年10月15日欠款的具体金额。3、上门催收照片2张；催收挂号信邮寄单以及签收状态查询1份。欲证明，原告根据合同约定已向被告郭某宣布贷款全部到期，被告郭某应向原告清偿贷款及约定其应承担的费用。4、《委托协议书》、《咸阳市律师服务收费指导意见》各一份。欲证明，原告主张10000元律师费的数额符合相关规定。被告郭某未到庭，亦未向本院提交书面答辩状和证据。被告某房产公司辩称，首先，其对《个人房产抵押贷款合同》及担保条款的真实性认可，该份合同是合法有效的。其次，其对欠款本金、利息、罚息和复利的具体金额不清楚，需要原告提供合法有效的证据证明，以法院最终认定金额为准，但利息、罚息和复利的利率总和不应超过年利率24%。最后，其愿意对被告郭某所欠债务承担连带责任，但不承担10000元的律师费，诉讼费以法院判决为准。被告某房产公司针对其主张，未向法庭提交任何证据。某行某分行所举证据1，某房产公司对其真实性及证明目的均无异议。合议庭评议后认为，该组证据来源合法，符合证据真实性、客观性要求，且与本案具有关联性，能够证明其欲证明的问题，可以作为认定本案事实的证据使用。某行某分行所举证据2，某房产公司称，其对欠款的具体金额不清楚，具体金额以法院最终认定为准。合议庭评议后认为，截止2019年10月15日，被告郭某尚欠原告某行某分行贷款本金388436.92元、利息35740.79元、罚息2452.10元，复利2839.56元。某行某分行所举证据3，某房产公司对其证明目的无异议，但认为该证据在收集形式上存有瑕疵。合议庭评议后认为，该组证据来源合法，符合证据真实性、客观性要求，且与本案具有关联性，能够证明其欲证明的问题，可以作为认定本案事实的证据使用。某行某分行所举证据4，某房产公司对其真实性无异议，但对证明目的不认可。合议庭评议后认为，原告某行某分行虽与陕西秦直道律师事务所签订《委托协议书》，但并未实际支付律师费10000元，对于未实际发生的律师费用，本院不予支持。综合上述有效证据，经审理查明本案事实如下：2012年10月12日，原告某行某分行与被告郭某、被告某房产公司签订了《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：被告郭某购买位于某省某市某区某西路某*号楼*单元*层*号房屋，同时向原告申请贷款，贷款金额为460000元，贷款期限为240个月，贷款利率为月利率5.458333‰；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；被告某房产公司作为保证人，为本合同项下贷款提供连带责任保证。保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及乙方（即某行某分行）实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；当出现任一“提前到期事件”时，乙方（即某行某分行）有权采取以下一项、多项或全部措施：（5）单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方（即某行某分行）有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率发生调整的，乙方（即某行某分行）有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。合同签订后，原告某行某分行于2012年10月23日将贷款460000元发放至被告郭某的指定账户，被告郭某前期按合同的约定向原告某行某分行偿还本金71563.08元及利息126227.26元，但后期被告郭某未按约定还款，至今逾期多次，尚欠本金388436.92元，截止2019年10月15日所欠贷款利息35740.79元，罚息2452.10元，复利2839.56元。本院认为，原告某行某分行与被告郭某、某房产公司本着平等自愿、诚实信用的原则，在协商一致的基础上签订了《个人房产抵押贷款合同》，这是双方当事人的真实意思表示，且未违反国家有关法律、行政法规的效力性强制性规定，故该份合同是合法有效的。在合同签订后，原告某行某分行已按合同约定将贷款发放至被告郭某账户，但被告郭某未全部按合同约定向原告偿还本金及利息的行为显然构成了违约，其应承担相应的法律责任，故某行某分行要求郭某偿还贷款全部本金388436.92元的请求，本院依法予以支持。关于利息、罚息、复利问题，因《个人房产抵押贷款合同》对贷款利率及利率的调整有明确约定，不违反法律规定，本院予以支持。关于罚息，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故《个人房产抵押贷款合同》中关于“逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%”及计收复利的约定符合规定。原告主张的利息、罚息、复利的总计未超过年利率24%，符合最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，本院予以支持。关于某房产公司是否对上述债务承担连带清偿责任问题，被告某房产公司作为保证人签订了《个人房产抵押贷款合同》，合同约定某房产公司为合同项下贷款提供连带责任保证。郭某未按合同约定足额偿还任一期还款额或其他费用时，某房产公司应按某行某分行的要求立即支付全部到期应付款项。庭审过程中，被告某房产公司也愿意承担连带清偿责任，故对于原告的该项诉请本院予以支持。关于律师费问题，原告虽提供了《委托协议书》和《咸阳市律师服务收费指导意见》来证明其因本案聘请了律师进行诉讼行为，但原告并未实际支付律师费，该笔费用尚未实际发生，故本院对此不予支持。关于公告费，该笔费用确系原告因诉讼所支出费用，本院予以支持。被告郭某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条 、第一百九十六条、二百零一条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、2012年10月12日原告某公司某分行与被告郭某及被告某市某公司签订的《个人房产抵押贷款合同》合法有效。二、被告郭某偿还原告某公司某分行贷款本金388436.92元并支付截止2019年10月15日所欠的贷款利息35740.79元、罚息2452.10元，复利2839.56元（自2019年10月16日至全部还清之日的利息、罚息和复利按照《个人房产抵押贷款合同》的约定计算）。三、被告某市某公司对上述款项承担连带清偿责任。四、驳回原告某公司某分行的其他诉讼请求。上述款项限本判决生效后十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8033元，案件公告费400元，由被告郭某、某市某公司共同负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于咸阳市中级人民法院。        审  判  长   武令强                         人民陪审员   藏爱萍     人民陪审员   杨爱云         二〇一九年十月三十日        书  记  员   韩一凡       附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条  借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条 贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。  借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条  借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条  当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第四十六条 抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条 当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。······第一百四十四条  被告经传票传唤，无正当理由不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条  被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。1