四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1102民初3993号 原告：中国银行股份有限公司乐山分行。营业场所：四川省乐山市市中区嘉定北路。 负责人：高骏康，该行行长。 委托诉讼代理人（一般授权）：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人（一般授权）：蒋鲜娇，四川迪扬律师事务所律师。 被告：童惠敏，女，1983年2月4日出生，汉族，住四川省乐山市沙湾区。 原告中国银行股份有限公司乐山分行（以下简称：中国银行乐山分行）与被告童惠敏信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行乐山分行的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼。被告童惠敏经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行乐山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告童惠敏立即偿还原告欠款本金52710.88元、分期手续费5994元、利息2083.62元（利息暂计至2019年1月9日）、违约金4253.5元，总计65042元。其余利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定即透支利率为日利率万分之五计算至所有欠款全部清偿完毕止；2.判令被告童惠敏支付原告为实现债权而支付的律师费3000元；3.本案诉讼费用、公告费由被告承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求明确为，判令被告童惠敏立即偿还原告欠款本金52710.88元、分期手续费5994元、违约金4253.5元及利息（从2018年6月9日至2019年1月9日期间的利息为2083.62元，从2019年1月10日起以尚欠本金52710.88元为基数按日利率万分之五计算至欠款全部清偿完毕止）。 事实和理由：被告于2016年11月9日向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请表》，申明已阅读并了解《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的内容，充分了解产品相关信息，自觉遵守各项规定。申请专项额10万元，分期期数为36期，费率12%，分期手续费12000元，按月还本，分期手续费按月收取。原告经审核后，给予被告授信额度10万元，原告按约将上述款项全额发放至被告指定账户，被告已实际获得10万元贷款。后被告未按约按期还款，原告多次催收未果，故诉至法院。 被告童惠敏未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2016年11月7日，被告向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》向原告申请办理信用卡。2016年11月9日，被告向原告提交《爱家分期业务申请表》，申请分期额度为10万元的爱家分期业务。《爱家分期业务申请表》载明“申请分期额度为10万元，用途为装修建材，分期期数36期，手续费率12%，分期手续费12000元；还款方式为按月还本，分期手续费按月收取”。《爱家分期业务申请表》申请人声明及授权栏第6条第（3）项载明：办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告提前结清全部分期以及住房贷款欠款。第7条载明“本人承诺：愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任”。童惠敏在申请人签名处签名。 《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明的甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人，乙方为中国银行股份有限公司。其中第三条利息和收费中的第21点载明“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]”，第22点载明“……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五……”。第四条对账单及还款中的第30点载明“甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）”，第31点载明“乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”。另，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》收费表还载明：透支利息按日息万分之五计算，并按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。 2016年11月17日，原告通过ＰＯＳ机将10万元额度转至被告申领的卡号为62×××14的信用卡上，被告在ＰＯＳ签购单上签名，签购单上载明分期金额总计100000元，期数为36期，首付金额2805元、月付金额2777元。原告于2016年11月18日向被告转账10万元。 根据原告提交的交易明细显示，从2018年6月9日至2019年1月9日，被告尚差欠原告欠款本金52710.88元、利息2083.62元、违约金4253.5元、分期手续费5994元。 另查明，原告于2019年4月25日委托律师事务所向被告邮寄律师函，要求被告提前偿还欠款本金、利息及分期手续费。原告还与四川迪扬律师事务所签订《风险代理协议》，委托四川迪扬律师事务所指派律师作为代理人参加本案诉讼。 上述事实，有当事人的陈述，营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件、《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行POS签购单、转款凭证、交易明细、风险代理协议、四川增值税专用发票等证据予以证实。 本院认为，原告与被告童惠敏签订的《中国银行信用卡个人申请表》《爱家分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。原告在上述合同签订后依约向被告童惠敏发放10万元贷款，被告童惠敏未按约归还到期本金，应承担相应的违约责任。 本案系信用卡纠纷，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金往来较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中对借款利率的规定，被告童惠敏违约后即从2018年6月9日至2019年1月9日对未支付的分期手续费、利息、违约金的合计按年利率24%计算，对原告主张的金额中超过前述部分本院不予支持。原告主张从2019年1月10日起按照领用合约约定的日利率万分之五偿付利息至借款本息实际付清之日止未超过前述规定，本院予以支持。 原告未提交其因追索本案债权而实际支付的律师费的相关证据，本院不予支持。 综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告童惠敏在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司乐山分行偿付信用卡欠款本金52710.88元及利息、违约金、分期手续费（从2018年6月9日至2019年1月9日的利息、违约金、分期手续费以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计算；从2019年1月10日起的利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算至本金付清之日止）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司乐山分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1502元，由被告童惠敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  谢雨杉 人民陪审员  李 群 人民陪审员  张文容 二〇一九年十一月十一日 书 记 员  王倩汶