广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0513民初1155号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，住所地汕头市潮阳区棉城西环城路供销集团综合楼一、二层。负责人：董曙昭，行长。委托诉讼代理人：周桂河，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈泽纯，广东国源岭东律师事务所实习律师。被告：陈少湖，男，1972年2月13日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：陈惠贞，女，1973年8月19日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行(以下简称潮阳邮政银行)与被告陈少湖、陈惠贞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，在诉讼过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周桂河、陈泽纯到庭参加诉讼。被告陈少湖、陈惠贞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告潮阳邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告陈少湖、陈惠贞签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q216024756585）及《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》；2、判决被告陈少湖、陈惠贞立即付还原告借款本金8429.52元、未到期本金525568.6元、利息8499.75元、罚息102.46元、复息74.1元（暂计至2019年4月29日），以及自2019年4月30日起至实际还款之日止的利息、罚息、复息（逾期利息按合同约定利率加收50%的罚息，欠息部分按合同约定的贷款利率计收复息）；3、判决被告陈惠贞以其提供抵押的位于汕头市潮阳区文光街道兴归居委××房产对上述欠款承担抵押担保责任，原告对该抵押物享有优先受偿权；4、判决两被告共同偿还原告为实现债权发生的律师费24565.58元；5、判决两被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2015年12月28日，被告陈少湖、陈惠贞在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》上签名，确认由被告陈少湖作为借款人、被告陈惠贞作为配偶及共同借款人，共同向原告申请借款70万元，并以位于汕头市潮阳区文光街道兴归居委××房产为借款提供抵押担保。2016年2月3日,被告陈少湖、陈惠贞与原告签订了合同编号为4499983Q216024756585号《个人额度借款合同》,约定:由原告向两被告提供可以循环使用的借款额度70万元的借款用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限自2016年2月3日起至2026年2月3日止；在额度支用期和借款额度内,两被告可以根据需要逐笔申请借款；两被告未按期归还贷款本金,原告有权计收罚息；对不能按时支付的利息,有权计收复利；罚息利率为约定利率的1.5倍；两被告若发生本合同约定的违约情形,原告有权宣布贷款提前到期,要求两被告立即清偿全部贷款本息,并要求两被告承担原告为实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等)；发生争议协商不成，向原告所在地人民法院起诉。2016年2月3日,两被告与原告签订了合同编号为4499983Q316024279948号的《个人最高额担保合同》,约定:两被告以共有的位于汕头市潮阳区文光街道兴归居委××房产（粤房地权证汕潮阳字第××号)为上述《个人额度借款合同》项下形成债权提供70万元的最高额抵押担保,担保债权确定期间为2016年2月3日至2026年2月3日,并于2016年2月3日办理了抵押登记(粤房地他项权证汕潮阳字第××号)。2016年2月5日,两被告在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字,向原告借款70万元,借款期限为119个月,用途为购买高档家具,还款方式为等额本息还款法,借款支付方式为受托支付方式,贷款利率为年利率,采用浮动利率,在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%。同日,原告向两被告发放贷款70万元,借款期限从2016年2月5日至2026年1月5日,年利率为6.86%。两被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》上签名确认。但两被告收到贷款后,并没有按期归还贷款本息。截止2019年4月29日,两被告仍拖欠原告贷款本金8429.52元及未到期本金525568.6元,利息8499.75元,罚息102.46元,复息74.1元,共542674.43元。被告陈少湖、陈惠贞均未答辩,也未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交的证据，由于被告陈少湖、陈惠贞均放弃质证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月3日，被告陈少湖（借款人）、陈惠贞（共同借款人）与原告潮阳邮政银行（贷款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q216024756585），合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度70万元，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时间点借款人所申请的借款本金金额与借款未偿还的合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度；借款用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为120个月（自2016年2月3日至2026年2月3日）；借款人支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请贷款，双方应办理相应的手续；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按照该合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%执行，实际利率以借据为准；如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，按合同约定调整；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按合同约定的罚息利率计收复利；如贷款利率按合同约定调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；分期还款的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；每笔贷款的还款方法和还款账户在《借款支用单》中约定；额度存续期满，额度自行终止；额度项下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，即构成违约，贷款人有权按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权；合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方按照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2016年2月5日，被告陈少湖、陈惠贞与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定被告向原告申请贷款本金70万元，借款期限为119个月，还款方式为等额本息还款法，用途为购买高档家具；贷款支付方式为受托支付方式；贷款利率为浮动利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告经审核依约向被告陈少湖、陈惠贞发放贷款70万元，被告陈少湖、陈惠贞在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：年利率6.86%，借款期限119个月（从2016年2月5日至2026年1月5日）。2016年2月1日，被告陈惠贞（抵押人）、陈少湖（共有人）与原告（担保权人）签订了《个人最高额担保合同》（编号4499983Q316024279948），主要约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为被告陈少湖、陈惠贞（借款人）与原告签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q216024756585）项下所形成的债务提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过70万元；担保人承担担保责任的债权发生期间为2016年2月3日至2026年2月3日；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押财产为被告陈惠贞所有的址于汕头市潮阳区文光街道兴归居委××房(房地产权证号码:粤房地权证汕潮阳字第××号)，抵押物价值为100万元。2016年2月3日，上述抵押房产办理了抵押登记，房地产他项权证编号为粤房地他项权证汕潮阳字第××号）。诉讼过程中，被告陈少湖、陈惠贞于2019年8月22日付还原告贷款本金8968.23元、利息6031.77元。截至2019年8月22日止，被告陈少湖、陈惠贞拖欠原告贷款本金521691.24元（包括未到期本金504912.4元）、利息13477.36元、罚息354.41元、复息205.11元。另查明，被告陈少湖、陈惠贞于2006年3月21日登记结婚，属夫妻关系。再查明，2019年6月19日，原告(甲方)与广东国源岭东律师事务所(乙方)签订《诉讼代理协议》，约定乙方指派周桂河、陈泽纯律师为甲方在与陈少湖、陈惠贞金融借款合同纠纷一案的委托诉讼代理人。此后，原告向广东国源岭东律师事务所支付了律师费11054.51元。本院认为，原告潮阳邮政银行与被告陈少湖、陈惠贞签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，均是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告潮阳邮政银行已依约发放贷款70万元,但被告陈少湖、陈惠贞并没有依约归还借款本息，显已构成违约，原告依约有权解除合同及对应的贷款借据，提前收回全部贷款本金。被告陈少湖、陈惠贞应按合同约定支付本金、利息、罚息及复利。上述借款发生在被告陈少湖、陈惠贞婚姻关系存续期间，且被告陈惠贞系共同借款人，故被告陈惠贞依法应对上述借款本息承担共同清偿责任。关于抵押责任。被告陈惠贞、陈少湖与原告签订的《个人最高额担保合同》，房地产管理部门办理了抵押登记，担保合同成立有效，对双方当事人均具有约束力。原告依法享有本案抵押物的抵押权，原告请求判令对被告陈惠贞设定抵押的房地产享有优先受偿权的主张，依法应予支持。关于律师费承担问题。原告主张被告陈少湖、陈惠贞共同偿还原告为实现债权支付的律师费24565.58元，因原告实际支付的律师费为11054.51元，故本院对于原告已实际支付11054.51元部分予以支持，超过部分，本院不予支持。被告陈少湖、陈惠贞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行与被告陈少湖、陈惠贞签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q216024756585）；二、被告陈少湖、陈惠贞应于本判决发生法律效力后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行贷款本金521691.24元（包括未到期本金504912.4元）及利息、罚息、复利（其中包括：1.截止2019年8月22日止的利息为13477.36元、罚息为354.41元、复利为205.11元；2.以贷款本金521691.24元为计算基数，按合同约定的逾期还款计息方式自2019年8月23日起计至还款之日止的罚息）；三、被告陈少湖、陈惠贞应于本判决发生法律效力后十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行为实现债权所支付的律师费11054.51元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行对被告陈少湖、陈惠贞共同提供抵押的址于汕头市潮阳区文光街道兴归居委××房(房地产权证号码:粤房地权证汕潮阳字第××号)享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行的其他诉讼请求。如果上述被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9472元，保全费3220元，共12692元，由被告陈少湖、陈惠贞共同负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行预交的案件受理费、保全费共12692元，予以退回。被告陈少湖、陈惠贞应共同负担的案件受理费、保全费共12692元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李燕玲代理审判员  桂 渤人民陪审员  赵秀娟二〇一九年十一月二十二日书 记 员  刘恺云附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。