广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初6102号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地江门市新会区会城田心路2号107，统一社会信用代码91440705894137662C。负责人：林毅。委托诉讼代理人：陆海阳，该支行员工。被告：李贺锚，男，1985年3月8日出生，汉族，住江门市新会区。被告：焦君，女，1981年12月10日出生，汉族，住江门市新会区。委托诉讼代理人：李贺锚（是焦君的丈夫），男，1985年3月8日出生，汉族，住江门市新会区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“工商银行”）诉被告李贺锚、焦君金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法由审判员梁庭超适用简易程序，于2019年10月28日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人陆海阳、被告李贺锚（亦是被告焦君的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决解除原告与被告李贺锚签订的编号A：[房]字[江门]行[新会]支行[2013]年[0059]号《个人购房借款/担保合同》；2.请求法院判令被告李贺锚立即向原告偿还贷款本金1523244.51元及利息、复利、罚息21011.74元[暂计至2019年8月14日的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对合同解除后未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收40%按日计收罚息、对合同期内未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2019年8月15日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算]；3.请求法院判令被告李贺锚对其上述债务承担抵押担保责任,原告对位于江门市××区××园林湖××街××号的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；4.请求法院判令被告焦君对被告李贺锚上述债务承担连带清偿责任；5.请求法院判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告李贺锚于2013年5月14日与原告签订合同编号为A：[房]字[江门]行[新会]支行[2013]年[0059]号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为170万元用于购置一手住房，借款期限为30年。同时李贺锚同意将名下房产：江门市××区××园林湖××街××号作为借款抵押担保物并办理抵押权登记备案手续。签订上述合同后，原告依照合同规定，于2013年5月14日向被告李贺锚发放了贷款170万元，履行了借款合同约定的原告义务。贷款发放后，被告李贺锚长期出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务，截至2019年8月14日，其已连续4个月、累计30次未依约足额偿还原告贷款本息，至此原告贷款出现风险。现被告李贺锚积欠到期贷款本金12345.38元及利息21011.74元（暂计至2019年8月14日）。根据以上事实，被告李贺锚的行为已构成违约。原告认为，原告与被告李贺锚所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告李贺锚未能依法履行合同义务，按照《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4),借款人已构成违约,贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即原告）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。另外，被告焦君系被告李贺锚的配偶，对其婚姻关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务，且其在《中国工商银行个人住房贷款申请表》上签名确认，因此焦君应依法对上述债务及费用承担连带清偿责任。综上所述，各被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。为防止国有银行资产损失，特提出诉讼，请法院依法判决。原告工商银行在举证期限内向本院提供了被告李贺锚、焦君的身份证、户口簿及结婚证复印件、《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、个人住房贷款借据、房产证及他项证复印件、自营历史明细列表（还款记录）、《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》等证据佐证。被告李贺锚、焦君答辩认为，对原告起诉的事实没有异议，对原告起诉的利息、复利及罚息的计算不清楚。被告李贺锚、焦君没有提供证据。被告李贺锚、焦君对原告起诉的事实没有异议，本院对原告起诉所陈述的事实予以确认，并查明如下事实：截至2019年10月21日，被告李贺锚欠付原告贷款本金1523244.51元、利息32015.43元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，与被告李贺锚之间的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人协商一致自愿签订的，合同的相关内容合法，应受法律保护，各方均应依约履行。根据合同约定，原告已向被告李贺锚提供了贷款170万元，履行了合同义务，被告李贺锚应当按合同的约定在借款期限内，根据合同的约定每月向原告偿还借款本息。但被告李贺锚收取借款后没有按约定向原告偿还借款本息，故被告李贺锚应依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”及第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，向原告偿还借款本息。又，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告李贺锚未按合同的约定履行义务，应承担合同约定的违约责任。被告李贺锚的违约行为已满足《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”约定的解除合同条件，故原告主张解除《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。关于解除合同的时间，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告诉请解除与被告李贺锚签订的合同编号为A：[房]字[江门]行[新会]支行[2013]年[0059]号《个人购房借款/担保合同》，并向本院提交了包含有解除合同的意思表示的起诉状，本院于2019年9月17日向被告李贺锚送达包含有解除合同的意思表示的起诉状副本，被告李贺锚收到该起诉状副本后，没有提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，本院确认上述合同于2019年9月17日解除。原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人购房借款/担保合同》的约定，计算截至2019年10月21日，被告李贺锚欠付原告贷款本金1523244.51元、利息32015.43元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。对合同解除后的利息，借款合同明确约定：“借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息……罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定”，第四条约定的利率是中国人民银行同期同档贷款利率为基准利率，而中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，贷款利息的基本标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，本案的逾期利息（罚息）应以尚欠贷款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%后，再加收40%，即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.19倍（1×0.85×1.4）计算。至于原告主张的复利问题。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告主张自合同解除之后的复利，缺乏法律依据，本院不予支持。被告李贺锚以其所有的坐落于江门市××区××园林湖××街××号作为抵押物抵押给原告，向原告提供抵押担保，并依法在登记部门办理了相应的抵押登记手续，该合同条款及抵押行为合法有效，抵押权已依法设立。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人……债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告主张就被告李贺锚抵押的坐落于江门市××区××园林湖××街××号进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告焦君是被告李贺锚的配偶，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且其亦在《中国工商银行个人住房贷款申请表》签名，表明其对上述债务是知情的，故上述债务属于两被告的夫妻共同债务，被告焦君对上述债务承担共同清偿责任。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告李贺锚于2013年5月14日签订的编号为A：[房]字[江门]行[新会]支行[2013]年[0059]号《个人购房借款/担保合同》于2019年9月17日解除。二、被告李贺锚、焦君应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金1523244.51元及相应利息（该利息计算至2019年10月21日为32015.43元；自2019年10月22日起至实际清偿完毕之日止，以尚欠贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.19倍计算罚息）给原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行。三、如被告李贺锚、焦君未按上述第二项履行义务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权就拍卖、变卖被告李贺锚所有的位于江门市新会区大泽碧桂园林湖一街129号房屋所得价款优先受偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费9349.15元、保全费5000元，合计14349.15元（已由原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行起诉时预付），由被告李贺锚、焦君负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交一审受理费9349.15元、保全费5000元，合计14349.15元由本院予以退回；被告李贺锚应向本院补缴一审案件受理费9349.15元、保全费5000元，合计14349.15元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审判员  梁庭超二〇一九年十一月二十五日书记员  陈淑君