贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3076号原告杨红丽，女，1990年10月21日生，彝族，住贵阳市云岩区。被告乐正威，男，1984年7月18日生，汉族，户籍地湖北省郧西县。原告杨红丽与被告乐正威民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月21日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告杨红丽到庭参加诉讼。被告乐正威经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告杨红丽向本院提出诉讼请求:一、判决被告偿还所欠原告欠款109500元；二、判决被告支付自2017年4月28日起至实际支付日止的借款利息（按协议约定每月收取利息为未偿还借款的2%），暂计至起诉之日的借款利息为45990元；三、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：截至2017年4月28日止，被告累计向原告借款金额为109500元，当时约定被告必须于每月20日前向原告还款不低于2000元/月，直至还清。但截止2018年6月21日，被告一直未能按时足额还款。故双方于2018年7月1日经协商合意，被告同意2018年12月31日前偿还30000元，2019年6月30日前偿还40000元，余下的39500元于2019年12月31日前还清。若被告出现一次未按照约定内容足额还款，原告有权要求被告一次性支付所有未还款项。被告并向原告写下借条。然后，到还款日期后，被告一直拒绝还款，双方多次交涉无果，原告为维护其合法权益，故特向本院提起诉讼。被告乐正威未到庭，无辩解意见。经审理查明：2013年5月至2017年8月期间，原被告双方系恋爱关系。在2015年7月至2017年4月28日期间，被告使用原告名下信用卡进行消费，具体情况为：1.招商银行62×××03信用卡刷卡消费人民币31588.72元；2.光大银行62×××74信用卡刷卡消费24991.51元；3.民生银行51×××56信用卡刷卡消费15851.26元；4.交通银行45×××16信用卡刷卡消费16777.41元。2015年6月18日，原告通过其账号为152××××2052支付宝账户向被告名下6217997010004621361支付宝账户转款10000元、2016年8月29日原告通过上述账户向被告上述账户再次转款9000元。双方分手后通过结算确认上述款项为被告向原告所借借款。为此，被告于2018年7月1日向原告出具了《借条》一张，主要载明：被告因资金周转于2017年4月28日向原告借到109500元。被告保证2018年12月31日前向原告偿还30000元，2019年6月30日前还款40000元，余下39500元于2019年12月31日前还清。如不能按时还款，愿承担所产生的一切法律责任。同日，被告作为乙方（借款人）与原告作为甲方（出借人）签订了一份《借款确认及还款协议书》，主要载明：甲乙双方于2015年6月至2017年4月之间发生多次借贷关系，现甲乙双方经合意，决定对涉及的借款金额及还款方式作如下约定：（一）乙方向甲方借款共计109500元，具体内容如下：1、2015年6月18日，乙方因资金周转向甲方借款10000元；2、2016年8月29日，乙方再次向甲方借款10000元；3、2015年7月-2017年4月28日期间，乙方通过借用甲方信用卡方式，向甲方借款89500元。乙方先后使用甲方4张信用卡，4张信用卡额度共计89500元，所有可用额度被乙方用完，由于乙方未按时还款造成甲方信用卡逾期，甲方于2017年4月28日收回4张信用卡。后经双方协商决定将乙方使用甲方信用卡89500元的钱款作为甲方借给乙方的借款；双方于2017年4月28日对以上借款进行确认，确认乙方累计欠甲方借款共计109500元；（二）借款确认及偿还方式：信用卡由甲方自行偿还，信用卡产生的所有费用包括利息、资金占用费等与甲方无关，乙方必须于每月20日前向甲方还款不低于2000元/月，直至还清为止。但截止2018年6月21日，乙方一直未能按时足额还款，故乙方同意确认借款为109500元，还款日期为2017年4月28日，并同意写下借条为依据；乙方同意2018年12月31日偿还30000元，2019年6月30日前偿还40000元，余下39500元于2019年12月31日前还清；若乙方出现一次未按照本协议约定内容及时足额还款，甲方有权利要求乙方一次性支付所有未还款项，若乙方未能在甲方要求一次性偿还请求后履行义务，甲方有权就借款未偿还部分按每月2%收取逾期利息。被告在签署了上述《借条》及《借款确认及还款协议书》后，依未按照约定向原告履行还款义务，原告多次通过微信向被告要求还款，被告均未履行。为此，原告特向本院提起诉讼，诉请如前。另查明，在本院审理过程中，被告于2019年9月12日通过微信转账方式向原告支付了1000元、2019年10月30日再次向原告支付了500元。上述事实有原告的当庭陈述、《借条》、《借款确认及还款协议书》、支付宝转账电子回单、原告与被告的微信聊天记录、原告名下招商银行、光大银行、民生银行、交通银行信用卡账单在卷佐证，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，自然人之间借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，原被告将双方恋爱期间原告出借给被告的款项进行结算后，由被告向原告出具了《借条》及《借款确认及还款协议书》，且在本案审理过程中，被告仍通过微信向原告支付了部分款项，故双方民间借贷关系成立。关于借款本金，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”的规定，应当以原告实际支付给被告的款项作为借款本金。原告通过支付宝实际向被告转款19000元，该19000元应认定为借款本金。被告在2015年至2017年4月期间，使用原告名下信用卡刷卡消费的金额，经双方确认作为原告出借给被告的借款本金，信用卡由原告自行负责向相应银行归还，故应当以被告在使用该信用卡时实际消费的金额作为本金，即招商银行31588.72元、光大银行24991.51元、民生银行15851.26元、交通银行16777.41元，上述共计89208.9元。因此，原告实际支付给被告的借款本金应为108208.9元。关于还款期限，原告与被告在2018年7月1日《借条》及《借款确认及还款协议书》中已约定了还款期限及逾期还款原告可要求被告一次性履行还款义务，现被告未按照该约定履行还款义务，故应将借款本金归还原告。关于利息，原被告双方在《借款确认及还款协议书》中约定了被告逾期还款应当就未偿还借款部分按每月2%支付逾期利息，该约定并未违反法律规定，但双方并未约定还款期限内的利息，故应视为还款期限内不支付利息。被告未能按照约定在2018年12月31日前偿还原告第一期借款，故应当从其逾期之日起，即2019年1月1日起按照年利率24%标准向原告支付逾期利息，直至还清借款时止。截止至2019年10月31日，被告实际向原告支付了1500元，故被告尚未支付原告逾期利息金额为：108208.9元×2%×10个月＝21641.78元；减去被告实际支付的1500元，剩余20141.78元未支付。2019年11月1日后，被告仍应按照年利率24%标准向原告支付逾期利息，直至还清借款本金时止。原告诉请超出部分，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”，第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”，第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”，第二百一十一条“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”以及第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告乐正威于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告杨红丽借款本金人民币108208.9元及利息20141.78元，并从2019年11月1日起，以本金108208.9元为基数，按照年利率24%标准计算，向原告支付相应逾期利息，直至被告还清上述借款本金时止；二、驳回原告杨红丽的其余诉讼请求。案件受理费人民币3410元，由原告杨红丽负担980元，被告乐正威负担2430元（该款原告已预交，被告在履行本判决时将应负担部分一并给付原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  沈 珩人民陪审员  廖新翎人民陪审员  魏苏青二〇一九年十一月十一日书 记 员  何际梅