重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0108民初6253号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行，住所地重庆市南岸区南坪西路5号，统一社会信用代码91500108903162959A。负责人：刘同宇，该行行长。委托诉讼代理人：张彬彬（特别授权），重庆索通律师事务所律师。被告：李天清，男，1986年9月3日出生，汉族，住重庆市奉节县。被告：重庆华骏龙汽车销售有限公司，住所地重庆市巴南区渝南大道20号重庆西部国际汽车城内四号楼4313号，统一社会信用代码915001137453042602。法定代表人：王英，系该公司总经理。委托诉讼代理人：**（特别授权），男，1983年6月17日出生，汉族，系该公司员工，住重庆市巴南区。原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行（以下简称“工行南坪支行”）与被告李天清、被告重庆华骏龙汽车销售有限公司（以下简称“华骏龙汽车公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，由审判员刘惠敏担任审判长，与人民陪审员陈作秀、人民陪审员熊鸿猷组成合议庭，适用普通程序对本案进行审理，法官助理熊月参加诉讼，书记员牟维维担任法庭记录。原告工行南坪支行的委托诉讼代理人张彬彬、被告重庆华骏龙汽车公司的委托诉讼代理人**均到庭参加诉讼，被告李天清去向不明，本院依法公告向其送达开庭传票，现公告期已满，被告李天清无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工行南坪支行诉称：2016年6月8日原告和被告李天清签订《信用卡购车专项分期付款合同》，该合同约定，被告李天清向原告工行南坪支行申请专项贷款227000元用于购车，被告李天清以按月分期等额方式向原告偿还透支的消费款项和分期手续费，之后并将所购车辆抵押给原告。被告华骏龙汽车公司出具担保承诺函为上述债务提供连带责任担保。被告李天清已经通过信用卡消费透支的方式从原告处支取了借款，但未严格履行还款义务，根据双方约定，原告有权按照《信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》要求被告立即清偿全部透支本金并按合同约定支付透支利息、违约金、剩余全部分期手续费，并承担原告为实现债权而产生的相关费用。故原告起诉至法院，请求法院判决：一、被告李天清立即偿还工行南坪支行借款本金120041.22元和分期手续费2443.63，并支付截止2019年2月1日的透支利息22777.51元，违约金6862.17元，合计152124.53元；二、被告李天清向原告支付从2019年2月2日起至透支本金还清之日止的逾期利息及违约金（逾期利息以前述透支本金120041.22元中余欠部分为基数，按每日万分之五计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至透支本金还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；三、被告重庆华骏龙汽车销售有限公司对被告李天清的上述债务承担连带清偿责任；四、原告对李天清提供抵押的车架号为WBA1M31036V774178的渝某某号车辆享有优先受偿权；五、本案诉讼费用及实现债权的其他费用由被告李天清承担，被告重庆华骏龙汽车销售有限公司对此承担连带清偿责任。被告华骏龙汽车公司辩称：被告李天清尚欠的金额具体数字待核实了证据后再确定。同时被告华骏龙汽车公司认为违约金计算的方式不清楚，要求原告方说明是否超过国家规定的上限。关于透支利息被告华骏龙汽车公司明明有保证金扣押在原告处，原告为何不将保证金扣抵债务，导致现在透支利息不断增长，被告华骏龙汽车公司觉得原告方有扩大损失的情况，因为被告华骏龙汽车公司现在的保证金还有320000元在原告处，之前原告扣了被告华骏龙汽车公司1650537.89元的保证金来抵扣其他客户的金额，为何没有把被告李天清的欠款抵扣，因此被告华骏龙汽车公司希望透支利息计算到被告李天清最后一笔还款后3个月为止。被告李天清未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见，视为放弃答辩的权利。经审理查明：2016年6月8日，原告工行南坪支行作为甲方和被告李天清作为乙方签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：201610271000612），该合同约定，被告李天清向原告工行南坪支行借款用于购买汽车销售商被告华骏龙汽车公司的宝马1499CC车辆；车辆总价为325300元，被告李天清自行支付首付款98300元，剩余购车款被告李天清申请通过其在原告方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币227000元；被告李天清授权原告将上述透支资金划入被告李天清指定的汽车销售商的账户，户名：重庆华骏龙汽车销售有限公司，账号：某某，开户行：中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行；该购车销售贷款以按月分期等额方式向原告偿还，共分36期，首期偿还6942元，以后每期偿还6910元，每期透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还，将款项存入被告李天清在购车消费分期付款账户中，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿；被告李天清按分期支付的方式及9.6%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费22792元；如被告李天清没有按本合同的约定及时足额存入还款资金，或者被告李天清用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告李天清收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：被告李天清按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告李天清未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法（按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息）支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，被告李天清连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止被告李天清牡丹卡的使用（电子现金交易除外）。2016年6月8日，原告工行南坪支行作为抵押权人和被告李天清作为抵押人签订了《抵押合同》，约定被告李天清自愿向原告工行南坪支行提供抵押担保，抵押物为被告李天清所有的宝马1499CC轿车（车架号WBA1M3103GV774178），并办理了抵押登记。被告李天清抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2016年5月24日，被告华骏龙汽车公司出具《担保承诺函》，向原告承诺为确保被告李天清与原告签订的合同编号：201610271000612的《信用卡购车专项分期付款合同》的切实履行，保障债权人债权的实现，被告华骏龙汽车公司自愿为原告和被告所形成的债务提供连带责任保证；保证担保的范围包括上述透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于由于被告李天清、被告华骏龙汽车公司违约造成的律师费等）；保证期间为透支还清之日起两年，如被告李天清根据上述借款合同提前还款的，则保证期间为被告李天清向原告通知还款日之次日起两年；如被告李天清未按上述透支还款合同相关条款约定履行偿还透支本息和相应费用的义务，原告可要求被告华骏龙汽车公司履行本担保函约定的保证责任，若被告华骏龙汽车公司不按担保函履行保证责任，被告华骏龙汽车公司授权原告从被告华骏龙汽车公司在原告处开立的任何账户中扣收相应款项；如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由被告李天清提供还是由第三人提供，原告有权要求被告华骏龙汽车公司先承担担保责任或要求被告华骏龙汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，被告华骏龙汽车公司承诺不因此而提出抗辩。2016年6月22日，原告工行南坪支行按照合同约定为被告李天清向被告华骏龙汽车公司的账户支付了借款本金227000元购车款，被告李天清在2016年8月5日取得了其购买的宝马WBA1M310小型轿车（车牌号为渝某某，车架号为WBA1M3103GV774178）的所有权。但被告李天清未按合同约定偿还借款本息，截至2018年2月26日被告李天清存在累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形。被告李天清尚欠原告工行南坪支行借款本金120041.22元，分期手续费2443.63元和截止2019年2月1日的逾期利息22777.51元。原告工行南坪支行多次催收未果后，遂以前述请求诉至本院。庭审中，被告华骏龙汽车公司提交了银行流水，拟证明被告华骏龙汽车公司还存有320388.25元保证金在原告处，故原告没有在被告李天清违约后就扣除被告华骏龙汽车公司的保证金扣抵还款，有扩大损失的嫌疑，透支利息不应该计算这么多，透支利息的计算应该截止到2018年2月26日被告李天清计六次未按时足额偿还贷款本息的情形发生之后的合理期限内，被告华骏龙汽车公司认为往后计算3个月合理期限足以。原告对上述证据的真实性、合同法性认可，但原告认为该证据与本案无关，因为本案起诉的是原告与被告李天清之间的借款关系，被告华骏龙汽车公司举示的自己有保证金与被告李天清不还款没有关系，原告依据合同及担保函要求被告华骏龙汽车公司承担担保责任与被告华骏龙汽车公司有无保证金无关。同时原告提交了中国工商银行协助有权机关查询冻结扣划登记簿，拟证明被告华骏龙汽车公司在原告处的保证金已经被冻结了，所以原告无法扣取被告华骏龙汽车公司的保证金予以抵扣被告李天清的欠款本息。被告华骏龙汽车公司对该证据的真实性无异议，但是认为冻结的时间是2019年2月21日，而被告李天清违约满6次的时间是2018年2月26日，原告早就应该扣取保证金了，故该证据不能证明原告无法在被告李天清违约时扣取被告华骏龙公司的保证金予以偿还。故被告华骏龙坚持要求其为保证人应担保的逾期利息只计算至2018年2月26日之后3个月。庭审中，被告华骏龙汽车公司要求优先拍卖涉案车辆，用车款先抵债，不足部分由再由被告华骏龙汽车公司承担担保责任。原告不同意先行拍卖涉案车辆，原告认为因涉案车辆找不到了，且被告华骏龙汽车公司承担的是连带担保责任，原告有权要求被告华骏龙汽车公司同时承担连带还款责任。庭审中，原告陈述，原告和被告李天清签订的《信用卡购车专项分期付款合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》都约定了滞纳金条款，虽然没有约定违约金条款，但原告认为违约金和滞纳金是一样的，故要求被告李天清从逾期还款之日起至透支本金还清之日止按最低还款额未还部分的5%支付违约金（每期违约金最高500元）。被告华骏龙汽车公司对此不予认可，认为违约金和滞纳金不是一样的。以上事实有，《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、注册登记摘要信息栏、担保承诺函、欠款构成说明、银行流水、中国工商银行牡丹汽车卡领卡签收清单、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、中国工商银行协助有权机关查询冻结扣划登记簿等证据，以及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为，原告工行南坪支行与被告李天清之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，应属合法有效，本院予以确认。原告工行南坪支行按约履行出借义务后，被告李天清应按期足额向工行南坪支行履行还款义务，被告李天清未能按约履行还款义务构成违约，原告工行南坪支行按照双方的合同约定，主张全部借款提前到期，要求被告李天清对尚欠借款本金120041.22元和分期手续费2443.63元予以归还的诉讼请求，符合法律的规定，本院予以支持。关于原告要求被告李天清支付截止2019年2月1日的透支利息22777.51元，并以尚欠透支本金120041.22元中余欠部分为基数，按每日万分之五向计付原告支付从2019年2月2日起至透支本金还清之日止的逾期利息的诉讼请求。本院认为，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告和被告李天清签订的《信用卡购车专项分期付款合同》约定，被告李天清未按时偿还购车款项的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告李天清收取透支利息，透支利息按每日万分之五支付，从银行记账日起计算至还款日止。故原告要求被告李天清支付截止2019年2月1日的利息22777.51元，并以尚欠透支本金120041.22元中余欠部分为基数，按每日万分之五向计付原告支付从2019年2月2日起至透支本金还清之日止的透支利息的诉讼请求的诉讼请求，不违反法律法规的强制性规定，本院予以支持。关于原告要求被告李天清支付截止2019年2月1日的违约金6862.17元，并从2019年2月2日起至透支本金还清之日止按最低还款额未还部分的5%支付违约金（每期违约金最高500元）的诉讼请求。本院认为，原告与被告李天清签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，均只约定了滞纳金相关条款，而未对违约金作出约定，故原告要求被告李天清支付违约金的诉讼请求缺乏依据，本院不予支持。关于原告要求被告重庆华骏龙汽车公司对被告李天清的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。本院认为，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证合同另有约定的，按照约定。本案中，被告华骏龙汽车公司出具《担保承诺函》，向原告承诺为确保被告李天清与原告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》的切实履行，自愿为原告和被告所形成的债务提供连带责任保证，并约定担保范围包括通知本金及利息、滞纳金、损害赔偿和时限债权的费用等。该担保承诺系被告华骏龙汽车公司自愿作出，不违反法律法规的强制性规定，本院对此予以确认。现在被告李天清未按时归还透支本息，该担保亦尚在保证期内，故对原告要求被告华骏龙汽车公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。关于被告华骏龙汽车公司承担连带清偿责任的范围，本院认为，被侵权人对损害的发生也有过错的，可以减轻侵权人的责任。被侵权人对于损害的扩大有过错的，也应当适用过失相抵原则。被告华骏龙汽车公司出具的《担保承诺函》授予了原告在债务人李天清未履行还款义务时要求被告华骏龙汽车公司承担保证责任的权利，并授予原告在被告华骏龙汽车公司拒绝承担保证责任时直接扣划被告华骏龙汽车公司在原告处开设的账户中的保证金的权利。原告在明知被告华骏龙汽车公司尚有足以清偿借款本息的保证金存于原告处账户的情况下，怠于履行通知义务，亦未及时扣取被告华骏龙汽车公司的保证金，致使被告华骏龙汽车公司应承担连带清偿的借款持续产生透支利息，原告的上述行为对被告华骏龙汽车公司来说有扩大损失之嫌。故对被告华骏龙汽车公司要求其仅对借款本金及合理期限内（被告李天清违约满6次之日即2018年2月26日起延后三个月，即2018年2月26日至2018年5月26日）的逾期利息承担连带清偿责任的抗辩，于理由据，本院予以支持。因此，被告华骏龙汽车公司应对李天清对尚欠原告的借款本金120041.22元和分期手续费2443.63元，以及截止2018年5月26日的透支利息承担连带清偿责任。因被告李天清以其名下的车牌号为渝某某、车架号为WBA1M31036V774178的宝马WBA1M310车辆为其债务提供抵押担保并办理抵押登记，故原告对被告李天清的宝马WBA1M310车辆（车牌号为渝某某，车架号为WBA1M31036V774178）享有抵押权，有权就拍卖、变卖或折价该抵押物所得价款在本判决所确定的被告李天清的给付义务范围内优先受偿。关于被告重庆华骏龙汽车公司提出的先由被告李天清提供的抵押物宝马WBA1M310车辆（车牌号为渝某某，车架号为WBA1M31036V774178）实现债权，不足部分再由被告重庆华骏龙汽车公司承担保证责任的抗辩。本院认为，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。被告重庆华骏龙汽车公司在《担保承诺函》中承诺贷款人（即原告）有权要求被告重庆华骏龙汽车公司先承担保证责任或要求被告重庆华骏龙汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，故原告可以按照该约定的顺序实现债权。因此本院对被告重庆华骏龙汽车公司的上述抗辩不予支持。被告李天清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及抗辩之权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李天清于本判决生效之日起二十日内偿还尚欠原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行的透支本金120041.22元、分期手续费2443.63元，以及截至2019年2月1日透支利息22777.51元，合计145262.36元；二、被告李天清于本判决生效之日起二十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行支付2019年2月2日起至借款本息付清之日止的透支利息（以尚欠借款本金120041.22元中余欠部分为基数，从2019年2月2日起至付清之日止，按每日万分之五计算）；三、被告重庆华骏龙汽车销售有限公司对被告李天清的清偿原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行的借款本金120041.22元、分期手续费2443.63元，以及截止2018年5月26日的透支利息的债务承担连带清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行对登记在被告李天清名下的宝马WBA1M310车辆（车牌号为渝某某，车架号为WBA1M31036V774178）享有抵押权，有权就拍卖、变卖或折价该抵押物所得价款在本判决所确定的被告李天清的给付义务范围内优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行的其他诉讼请求。若被告李天清、被告重庆华骏龙汽车销售有限公司未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3342元，由被告李天清负担（此款中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行已预交，被告李天清于本判决生效之日起二十日内支付给原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行），被告重庆华骏龙汽车销售有限公司对此款承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  刘惠敏人民陪审员  陈作秀人民陪审员  熊鸿猷法官 助理  熊 月二〇一九年十一月十二日书 记 员  牟维维