福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初4014号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村（高新路81号），统一社会信用代码91350303567317009M。 负责人：蔡志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：黄荣清（一般代理），男，该行客户经理。 被告:蔡涵，男，1982年11月5日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告:关美珍，女，1958年9月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 委托诉讼代理人：吴超生（特别代理），福建大涵律师事务所执业律师。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告蔡涵、关美珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行三江口支行的委托诉讼代理人黄荣清及关美珍的委托诉讼代理人吴超生均到庭参加诉讼，蔡涵经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡涵立即归还农商银行三江口支行借款本金15万元及以该款为基数自2018年12月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息；2.农商银行三江口支行对关美珍提供抵押的房地产（房屋所有权证号：莆市房权证涵江区字第××号）拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权；3.蔡涵、关美珍承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费、差旅费等）。事实和理由：2016年9月2日，蔡涵向农商银行三江口支行申请贷款。2016年9月7日，农商银行三江口支行与蔡涵签订《抵押借款合同》，约定：农商银行三江口支行向蔡涵发放贷款15万元，期限自2016年9月7日起至2019年9月6日止，按月利率8.945833‰计算利息，按季结息；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息等；每笔贷款的金额、用途、利率和还款方式以借款借据为准。关美珍以其坐落于涵江区作为抵押物并办理了抵押登记手续。关美珍与农商银行三江口支行于2016年9月7日签订《抵押借款合同》，约定：关美珍同意就农商银行三江口支行对蔡涵所享有的债权提供抵押担保；抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，农商银行三江口支行于2016年9月9日依约向蔡涵发放贷款。但蔡涵自2018年12月21日起未能按约支付贷款本息，已构成违约。 蔡涵未作答辩。 关美珍辩称，应当驳回农商银行三江口支行对关美珍的诉讼请求。理由如下：1.其用上述房产作抵押并非其真实意思表示，其想借钱自己使用，但其不识字，且农商银行三江口支行工作人员在为其办理手续时未明确告知其签字的意义、签字后可能产生的法律后果及应承担的法律责任，只是催促其签字；2.从证据上看，农商银行三江口支行也未提供视频、音频证据证明其在放贷过程中有向关美珍作出解释并提示风险，故不应由关美珍承担责任。 当事人围绕诉讼请求及答辩意见依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年9月2日，蔡涵作为借款人向农商银行三江口支行申请贷款，填写《莆田农商银行自然人贷款申请表》。2016年9月7日，农商银行涵江支行与蔡涵、关美珍签订编号为ＨＴ9040230160026345的《抵押借款合同》，主要约定：借款金额为15万元；借款用途为购不锈钢制品；借款期限自2016年9月7日起至2019年9月6日止；借款利率为月利率，浮动利率，即在基准利率基础上上浮75%，本合同签订时基准利率为3.958333‰，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整；按季结息，结息日为每年（季）末月／月的第20日；借款人未按合同约定使用借款，从其违约之日起按借款执行利率加收100%违约罚息；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；关美珍同意为与农商银行三江口支行所形成的债权，以本合同附件《房地产抵押物清单》所列其所有的坐落福建省莆田市涵江区（莆市房权证涵江区字第××号）提供抵押担保；抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年9月7日，关美珍与农商银行三江口支行就上述抵押房产办理房屋抵押权登记手续【不动产权证：闽（2016）莆田市不动产证明第ＨＪ06224号】。合同签订后，农商银行三江口支行于2016年9月9日依约向蔡涵发放贷款15万元，并由蔡涵出具《福建农村信用社农商银行福万通借款借据》，借据中约定：借款月利率为8.945833‰，借款用途为购不锈钢制品，还款方式为按季结息、利随本清，还款日期为2019年9月6日。自2018年12月21日起，蔡涵未依约归还贷款本息。致诉讼。 本院认为，案涉《抵押借款合同》主体适格，意思表示真实，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在合同履行过程中，蔡涵作为借款人未按照合同的约定履行返还借款本息的义务，已构成违约，按合同约定农商银行三江口支行有权宣布贷款提前到期，并要求蔡涵清偿全部借款本息。关美珍以其名下位于福建省莆田市涵江区保尾路332幢301房（莆市房权证涵江区字第××号）的房产为上述债务作抵押担保，并办理了抵押权登记，故农商银行三江口支行对上述抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。关美珍抗辩主张其不识字且签字时农商银行三江口支行的工作人员未明确告知其签字的后果，但关美珍作为完全民事行为能力人,在签订合同及办理抵押登记时,应视为已经仔细审核合同内容,在自身充分清楚、理解合同内容的前提下签字，故对关美珍的上述抗辩主张，不予采纳。 综上所述，农商银行三江口支行主张蔡涵偿还借款15万元及该款自2018年12月21日起按合同约定的利息、罚息及复息，并享有对案涉房地产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，合法有据，予以支持。蔡涵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、蔡涵应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行借款本金15万元，并支付该款自2018年12月21日起至还清之日止按《抵押借款合同》、借款借据约定计算的利息、罚息、复息； 二、福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行对关美珍提供抵押的房产（莆市房权证涵江区字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款在《抵押借款合同》约定的担保范围内享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3541元，减半收取计1770.5元，由蔡涵、关美珍共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  薛建明 二〇一九年十一月二十一日 书记员  陈丽钦 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。