甘肃省庆阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）甘10民终1369号上诉人（原审被告）：杨凤兰。委托诉讼代理人：郭旭春（杨凤兰表兄）。上诉人（原审被告）：马志清（杨凤兰之夫）。委托诉讼代理人：马龙龙（马志清之子）。上诉人（原审被告）：马志春。上诉人（原审被告）：韩秀芳（马志春之妻），。以上二人共同委托诉讼代理人：马世剑(马志春、韩秀芳之子)。上诉人（原审被告）：徐天伟。上诉人（原审被告）：杨萍(徐天伟之妻）。以上二人共同委托诉讼代理人：郭旭春。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行，住所地：甘肃省庆阳市环县县城中街290号。负责人：梁兴旺，该行行长。委托诉讼代理人：刘玲，甘肃君科律师事务所律师。上诉人杨凤兰、马志清、马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行金融借款合同纠纷一案，不服环县人民法院（2019）甘1022民初1617号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人杨凤兰的委托诉讼代理人郭旭春，上诉人马志清的委托诉讼代理人马龙龙，上诉人马志春、韩秀芳的委托诉讼代理人马世剑，上诉人徐天伟、杨萍的委托诉讼代理人郭旭春，被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行的委托诉讼代理人刘玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杨凤兰、马志清、马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍向本院上诉请求：1.依法撤销环县人民法院（2019）甘1022民初1617号民事判决，查清事实，审核贷款合同是否有效或者发回重审；2.一、二审诉讼费用由中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行负担。事实和理由：双方争议的金融借款合同自始系非法无效合同。2015年6月18日时任环县洪德镇马塬行政村村支书的马世平要求马志清、杨凤兰以联户贷款购买种羊为由申请贷款50000元自用，杨凤兰反对该要求，并采用不出面签字照相的形式阻止，但马世平另寻他人代替，后马世平顺利提取50000元贷款使用至今未还。中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行不按正常放贷流程放款，应负全责，杨凤兰、马志清、马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍不应承担还款责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行辩称，一审判决认定事实清楚，判处正确。杨凤兰、马志清、马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍的上诉理由不能成立，应予驳回。中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行向一审法院起诉请求：1.依法判令马志清、杨凤兰归还中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行金融借款本金49546.62元，利息9298.07元，本息合计59115.17元（截止2019年6月27日止）；2.判令马志清、杨凤兰支付自2019年6月28日至实际还款日上述借款的利息及罚息；3.判令马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍对行数借款本息承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由杨凤兰、马志清、马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍负担。一审法院审理查明，马志清与杨凤兰、马志春与韩秀芳、徐天伟与杨萍分别是夫妻关系。2016年4月29日，中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行与马志清、杨凤兰、马志春、韩秀芳、徐天伟与杨萍签订小额贷款联保协议书，约定方式为最高额连带责任保证；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行与马志清、杨凤兰签订小额贷款额度借款合同，马志清、杨凤兰向中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行借款50000元，借款期限2年，用于购买种羊，按周期结息到期还本，年利率7.38%,逾期年利率9.594%。由马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍对上述借款承担连带保证责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行向马志清的放款账号发放借款50000元。贷款发放后，借款人未按合同约定时间还款。截止2019年6月27日贷款剩余未还本息为59115.17元（本金49546.62元、利息9298.07元、罚息270.48元）。一审法院审理认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行与马志清、杨凤兰自愿签订借款合同，该合同系双方真实意思表示，合同约定的借款利率、借款期限、还款方式等均符合法律规定，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行依照约定向马志清、杨凤兰发放借款；马志清、杨凤兰在借款到期后未按约定期限归还全部借款本息，已构成违约。故中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行要求马志清、杨凤兰归还所欠借款本金及支付利息的请求合法有据，应予支持。马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍与中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行签订了小额贷款联保协议书，自愿为该笔借款提供联保担保，双方形成保证合同关系，应受法律保护。保证合同成立后，主合同债务人马志清、杨凤兰未按约定归还借款本息；马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍作为保证人，其应在担保合同约定的保证范围及保证期限内承担连带还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》．第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决：一、由马志清、杨凤兰于本判决生效后三十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行借款本息59115.17元及后续利息（后续利息的计算期间自2019年6月28日起至实际还款之日止；年利率按9.594％核算）;二、马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍承担连带还款责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1039元，由马志清、杨凤兰负担。二审审理中，上诉人杨凤兰围绕上诉请求提交了本人照片、身份证复印件及住院病历、诊断证明，用于证明借款合同的签名非本人签名及本人未到场照相和本人因病未能到庭参加诉讼的事实。本院经审查，对上述证据的真实性予以采信。上诉人马志清、马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍及被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行未提交新证据。二审查明事实与一审事实一致。本院认为，马志清、杨凤兰与中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行签订的小额贷款额度借款合同，徐天伟、杨萍、马志春、韩秀芳，马志清、杨凤兰与中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行签订的中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书均未违反法律、行政性法规的效力性、强制性规定，合同有效成立。双方当事人均应按照合同约定内容全面履行各自义务。杨凤兰辩解上述两份合同中的签名非其本人签名，现场照片中也无其本人不应承担责任，经审查，签订上述两份合同时杨凤兰的配偶马志清均到场签字，且到场签订合同的保证人徐天伟、杨萍、马志春、韩秀芳均与杨凤兰熟识或有亲属关系，马志清、徐天伟、杨萍、马志春、韩秀芳对她人代替杨凤兰签订合同均默认，中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行作为相对人有理由相信杨凤兰签字的真实性。案涉借款的用途为购买种羊，用于家庭生产经营，杨凤兰作为默认的共同的借款人，应承担共同还款责任。杨凤兰、马志清、马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍还上诉认为该笔50000元借款马志清并未收到，而是由他人实际使用，该笔借款于2015年4月29日发放至马志清账户，马志清账户在收到借款后向中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行支付了部分利息，与马志清、杨凤兰三户联保借款的其他两户即马志春、韩秀芳，徐天伟、杨萍均收到借款并已还清，马志清、杨凤兰未收到借款却支付利息，与日常交易习惯不符，且杨凤兰、马志清、马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍亦未提供证明该笔借款由他人使用的证据。综上所述，杨凤兰、马志清、马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍的上诉理由不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，判处正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1039元，由上诉人杨凤兰、马志清、马志春、韩秀芳、徐天伟、杨萍负担。本判决为终审判决。审判长  李保国审判员  沈晋芳审判员  郭振华二〇一九年十一月十八日书记员  朱 瑾