甘肃省陇南市武都区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1202民初2324号 原告：中国银行股份有限公司陇南分行，住所地：陇南市武都区城关镇盘旋西路163号，统一社会信用代码：9162120071906956XO。 负责人：段宏涛，行长。 委托诉讼代理人：李海鹏，甘肃阶州律师事务所律师。 委托诉讼代理人：田雪丽，甘肃阶州律师事务所律师。 被告：李文昌，男，汉族，住址：甘肃省文县，现住陇南市武都区。 被告：甘肃名人房地产开发有限责任公司，住所：陇南市武都区盘旋西路163号，统一社会信用代码：916212006654015977。 法定代表人：寇社生，该公司总经理。 委托诉讼代理人：何岷霞，该公司办公室主任。 委托诉讼代理人：李峰，该公司办公室副主任。 原告中国银行股份有限公司陇南分行（以下简称中国银行陇南分行）与被告李文昌、甘肃名人房地产开发有限责任公司（以下简称甘肃名人房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司陇南分行之委托诉讼代理人田雪丽，被告甘肃名人房地产开发有限责任公司之委托诉讼代理人何岷霞、李峰到庭参加诉讼，被告李文昌经公告传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国银行陇南分行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告中国银行陇南分行与被告李文昌签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，并宣布本合同项下贷款本息全部到期；2.依法判令被告李文昌偿还原告中国银行陇南分行贷款本金215145.8元，截止2019年4月10日拖欠利息8585.83元，罚息187.62元；3.依法判令被告李文昌以未偿还的贷款本金为基数，按照中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率向原告中国银行陇南分行支付自2019年4月11日起至本息还清之日的利息；4.依法判令被告李文昌支付原告中国银行股份有限公司陇南分行律师费5000元；5.如被告李文昌不能履行上述债务，则以其提供的抵押物（位于甘肃省陇南市××区住房）的拍卖、变卖价款优先清偿原告贷款本息；6.被告甘肃名人房产公司对上述债务承担连带清偿责任；7.本案诉讼费及实现债权的费用由被告负担。事实和理由：2013年1月31日，被告李文昌因购买住房，向原告申请贷款，并以本贷款所购房屋提供抵押，被告甘肃名人房产公司提供阶段性连带责任保证。2013年2月4日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：贷款金额为259000元贷款期限20年，贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，还款方式为按月等额本息，逾期罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定：未按期归还贷款本息即构成违约，出现违约事由时，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，二被告在合同附件二《抵押物清单》上签字。2013年2月1日，被告在陇南市房产管理局武都分局对位于甘肃省陇南市××区住房办理了预告抵押登记，抵押权人为中国银行陇南分行，保证人为甘肃名人房产公司，期房抵押证号为房押字第C-111号。另，合同第十九条约定：因合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担，律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费等，依据《甘肃省律师服务收费指导意见》，原告支付律师费5000元。 2013年2月4日，原告按约向借款人指定购买住房的开发商专用账户（账户名称：甘肃名人房地产开发有限责任公司，账号：×××）发放贷款259000元，贷款发放后被告尚能按时足额还款，但自2018年4月开始逾期，截止2019年4月10日，被告拖欠借款本金8441.10元，剩余本金206715.74元，未还本金共计215156.84元，拖欠利息8585.83元，罚息187.62元，利息合计8773.45元，原告多次催收未果。原告认为，原被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》合法有效，原告发放贷款后，被告未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任，按照合同约定，原告有权主张解除合同，宣布借款提前到期，该笔借款被告已办理了预告抵押登记，原告享有优先受偿权，被告甘肃名人房产公司为借款提供阶段性连带责任保证应当依法承担担保责任，上述请求，望人民法院予以支持。 被告李文昌未作答辩。 被告甘肃名人房产公司辩称，根据《担保法》第二十八条之规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”。本案中，债务人已经就自己的房产向原告做了抵押，向原告提供了物的担保，我公司向原告提供的是保证担保，根据上述法律规定，原告应当先就被告的物的担保实现债权，不足部分我公司才承担责任，有法律规定的先后顺序。根据《物权法》第一百七十六条规定：“被担保债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，我公司与原告及债务人之间，没有对实现债权的顺序进行约定，根据上述法律规定，债权人应当先就债务人物的担保实现债权，我公司仅就不足部分承担责任。截止2019年8月，原告未经我公司同意，已经擅自将我公司的资金20680元扣划，这种行为违反了上述法律规定，原告应当以债务人实际欠付的金额就担保物实现债权，然后从中返回扣划我公司的款项，若物的担保不足以实现债权，我公司可以就不足部分承担责任。上述实现债权的顺序，恳请法院依法认定，并在判决书中明确表述，以保障我公司的顺序利益，防止出现侵犯我公司合法权益的状况发生。 中国银行陇南分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据： 第一组：中国银行陇南分行营业执照复印件、法定代表人身份证明及身份证复印件各一份；李文昌身份证复印件、户口本复印件各一份； 第二组：1.个人贷款面谈记录；2.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；3.中国银行陇南分行零售贷款借款借据； 第三组：中国银行陇南分行逾期客户清单及还款流水； 第四组：1.《商品房买卖合同复印件》一份；2.房地产期房抵押申请表一份； 第五组：《担保承诺函》一份； 第六组：甘肃阶州律师事务所民商事案件委托代理合同一份。 被告李文昌未向本院提交证据。 被告甘肃名人房产公司向本院提交如下证据：甘肃名人房产甘肃营业执照复印件、法定代表人身份证明及身份证复印件各一份。 对中国银行陇南分行所举上述证据，本院已组织当事人进行了质证，李文昌未出庭质证，视为其放弃质证权利，甘肃名人房产公司对其来源及真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月31日，李文昌因购买武都区新市街陇南兰天莲湖广场楼盘1号楼2单元1801室住房向中国银行陇南分行书面申请贷款259000元，申请期限20年。同时，甘肃名人房产公司向中国银行陇南分行签署提交《担保承诺函》一份，其内容为：“中国银行陇南分行：我公司开发的莲湖商业广场楼盘，现有购房人李文昌购买该楼盘1号楼2单元1801室房，目前因购房人申请贵行按揭住房贷款贰拾伍万玖仟元整，我公司自愿为李文昌名下的个人购房贷款259000元承担阶段性不可撤销连带责任担保责任，并向贵行交存贷款金额5%的保证金。在此之前，本公司对《中国银行零售贷款借款合同》等相关文件及法律文书之内容已有充分、准确的理解，对上述文书及法律文书对保证人义务的约定表示同意接受，明确放弃抗辩权，现公司做出如下承诺：贷款发放后，本公司自愿为借款人名下贷款提供阶段性不可撤销连带担保责任，担保从借款发放之日到借款人办妥房屋产权证及他项权力证明文件移交到中行为止。在此期间，如果借款人连续三期或累计六期不能按时偿还贷款本息，陇南中行有权扣划本公司所交保证金，用以偿还借款人所欠借款本息及罚息，并且我公司将在5个工作日补足扣划的保证金部分。以上内容为本公司真实意思之表达。特此承诺，该承诺书加盖甘肃名人房产公司公章及时任法定代表人叶朋飞印章”。经审查，中国银行陇南分行同意其贷款请求。2013年2月4日，借款人：李文昌、贷款人：中国银行陇南分行、担保人：中国名人房产公司三方自愿签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，编号：2013年JV39AA20130060号，同时，李文昌签署借款借据一份，约定：贷款金额259000元，贷款期限20年，自贷款人实际放款日计算，贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，还款方式为按月等额本息，还款期数共计240期，还款日为每月10日，在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为人民币1938.66元。逾期罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。甘肃名人房产公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证。借款人李文昌以本合同项下贷款所购位于××区房屋向贷款人提供抵押担保，并已在陇南市房产管理局武都分局办理了预告抵押登记，期房抵押证号为房押字第C-111号，其办理预告抵押时签署的《房地产期房抵押申请表》备注栏载明“房屋竣工验收合格后，由开发企业协助产权人申请办理《房屋所有权证》，并重新进行房屋分项权力登记”。合同同时约定：因合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担，律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费等。该合同附件一即《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条：借款人违约事件及处理载明：借款人未按期归还贷款本息即构成或视为违约。借款人违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；贷款人有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；有权依法对抵押房屋行使抵押权；有权要求保证人承担保证责任等。 合同签订后，中国银行陇南分行按约发放贷款到借款人李文昌指定账户，履行了贷款发放义务。李文昌借款后，未按期偿还借款本息，自2018年4月开始逾期，截止2019年4月10日，李文昌拖欠借款本金8441.10元，利息8585.83元，罚息187.62元，利息合计8773.45元，剩余本金206715.74元，未还本金共计215156.84元，中国银行陇南分行多次催收未果，遂诉至本院。 另查明：借款人李文辉未按期偿还借款，截止2019年8月，中国银行陇南分行按约从甘肃名人房产公司交纳的保证金中扣划款项20680元，用于归还李文昌拖欠的借款本息。 本案庭审后，中国银行陇南分行于2019年11月5日向本院提出申请，请求撤回第5项诉讼请求：“如被告李文昌不能履行上述债务，则以其提供的抵押物（位于甘肃省陇南市××区住房）的拍卖、变卖价款优先清偿原告贷款本息”。 本院认为，中国银行陇南分行与李文昌、甘肃名人房产公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，各方当事人意思表示真实，内容不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按合同的约定履行各自的权利与义务，合同签订后，中国银行陇南分行按约发放贷款给李文昌，履行了贷款方的合同义务，李文昌借款后，未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，中国银行陇南分行有权宣布涉案合同项下贷款全部到期，有权主张解除合同，有权要求借款人李文昌清偿拖欠的借款本息以及尚未到期的借款本金。经审理确认，截至2019年4月10日，李文昌拖欠到期借款本金8441.10元，未到期本金206715.74元，拖欠本金共计215156.84元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。中国银行陇南分行主张解除合同，要求李文昌偿还到期及未到期借款本金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于中国银行陇南分行要求借款人支付利息及罚息的问题。经审理确认，涉案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定了本案借款计收利息和罚息的内容，本院认为，中国人民银行是金融机构借款利息管理机关，其制定颁布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。从上述规定看，本案借贷双方关于借款计收罚息的约定并不违反国家金融机构关于借款利率的规定。按照合同约定，本案贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，罚息利率按约定利率的基础上加收50%确定。经查，截止2019年4月10日，借款人李文昌拖欠利息8585.83元，罚息187.62元，合计8773.45元，中国银行陇南分行诉请李文昌支付拖欠利息8773.45元，并从2019年4月11日起以未偿还的贷款本金为基数，按照中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率计付利息至本息还清之日的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于中国银行陇南分行诉请支付其律师代理费5000元的问题。案涉合同约定，因合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担，律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费等，根据中国银行陇南分行与甘肃阶州律师事务所签订的民商事案件委托代理合同约定，为实现本案债权，中国银行陇南分行应支付甘肃阶州律师事务所律师代理费5000元，该费用的收取符合《甘肃省律师服务收费指导意见》的规定，中国银行陇南分行诉请借款人支付，符合当事人约定和法律规定，本院予以支持。 关于中国银行陇南分行要求甘肃名人房产公司对本案借款承担连带清偿责任的问题。本院认为，案涉合同约定，甘肃名人房产公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证。其签署的《担保承诺函》载明：“本公司自愿为借款人名下贷款提供阶段性不可撤销连带担保责任，担保从借款发放之日到借款人办妥房屋产权证及他项权力证明文件移交到中行为止。在此期间，如果借款人连续三期或累计六期不能按时偿还贷款本息，陇南中行有权扣划本公司所交保证金，用以偿还借款人所欠借款本息及罚息”，如前所述，该房产至今未办理房屋产权证及他项权力证明文件，中国银行陇南分行诉请甘肃名人房产公司对本案债务承担连带清偿责任，其请求未超过当事人约定的保证期间，符合法律规定，本院予以支持。诉讼中，甘肃名人房产公司称，因借款人李文昌逾期未偿还借款，中国银行陇南分行擅自将我公司的资金20680元扣划，其行为违犯了法律规定，损害了我公司利益，对此，本院认为，如前所述，在保证期间，如果借款人连续三期或累计六期不能按时偿还贷款本息，陇南中行有权扣划本公司所交保证金，用以偿还借款人所欠借款本息及罚息，中国银行陇南分行在借款人李文昌不履行还款义务时扣划甘肃名人房产公司所交保证金，用于归还李文昌拖欠的借款本息，其行为属按约履行，不违反法律规定。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿”，甘肃名人房产公司作为保证人履行保证责任后，有权向借款人李文昌追偿。 诉讼中，中国银行陇南分行向本院提出申请，请求撤回第5项诉讼请求：“如被告李文昌不能履行上述债务，则以其提供的抵押物（位于甘肃省陇南市××区住房）的拍卖、变卖价款优先清偿原告贷款本息”，系其对民事诉讼权利的自由处分，不违反法律规定，本院予以准许。 综上所述，对中国银行陇南分行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百四十一条之规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司陇南分行与李文昌、甘肃名人房地产开发有限责任公司签订的编号为2013年JV39AA20130060号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》； 二、李文昌于本判决生效之日起三十日之内返还中国银行股份有限公司陇南分行借款本金215156.84元，支付2019年4月10日之前拖欠利息8773.45元；并从2019年4月11日起以未偿还的贷款本金为基数，按照中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率计付利息至本息还清为止； 三、李文昌于本判决生效之日起三十日内支付中国银行股份有限公司陇南分行律师代理费5000元； 四、甘肃名人房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4660元，公告费560元，由李文昌、甘肃名人房地产开发有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。 审 判 长  张武寿 人民陪审员  马永菊 人民陪审员  王志杰 二〇一九年十一月六日 书 记 员  兰亚峰