广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0403民初3191号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，统一社会信用代码：914**********343XL，住所地：广东省珠海市********工商银行大厦。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：王美智，广东莱特律师事务所。委托诉讼代理人：唐健霆，广东莱特律师事务所。被告：张菲菲，女，1985年9月11日出生，汉族，公民身份号码：431************523，住所：湖南省汝城县******洋洞组。被告：赖永平，男，1982年1月13日出生，汉族，公民身份号码：431************83X，住所：湖南省汝城县******洋洞组。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称原告）与被告张菲菲、赖永平（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用普通程序审理，由审判员韩蕾蕾与人民陪审员梁国裕、闫新玉组成合议庭，并于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐健霆到庭参加诉讼，被告张菲菲、赖永平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即归还《个人购房借款/担保合同》项下剩余贷款本金人民币530559.74元和暂计至2019年8月20日止的利息人民币17082.43元【其中：正常利息16616.88元，罚息102.88元，复利362.67元】；2.判令两被告向原告支付自2019年8月21日起至实际清偿之日止的罚息和复利【罚息以欠付的本金530,559.74为计算基数，按罚息利率计算；复利以上一结息日欠付的利息（包括正常利息、罚息和复利）为计算基数，按罚息利率计算，罚息、复利的结息规则为按月结息】；3.判令两被告向原告支付律师费21905.69元；4.判令两被告以位于珠海市斗门区*******************的房产【权证号码：粤（2016）珠海市不动产权第0103105号、粤（2016）珠海市不动产权第0103106号】为上述第1、2、3项的债务承担抵押担保责任；原告可就该房产依法处分所得价款享有优先受偿权；5.判令本案的诉讼费用（包括案件受理费、保全费、公告费等）由两被告承担。以上1至3项合计人民币569547.86元。事实和理由：两被告为夫妻关系，为购买位于珠海市斗门区*******************的房产（以下称涉案房产），两被告向原告申请购房按揭贷款。2016年10月19日，原告与两被告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：【汇峰翠莹庄】字【珠工】行【斗门】支行【2016】年【K123】号），合同主要约定如下：贷款本金人民币546000元，贷款期限30年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）执行新的贷款利率；按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收40%；如借款人违约，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。两被告以其所购涉案房产为上述贷款提供抵押担保,并于2016年12月8日办理了抵押登记，原告取得了《不动产登记证明》【粤（2016）珠海市不动产证明第0147753号】。2017年1月3日，原告依约定将贷款人民币546000元发放至两被告指定的收款人账户。贷款发放后，两被告多次未如约向原告归还贷款本息。截至2019年8月20日，已连续逾期7期，累计逾期8期。另外，因涉及其他纠纷,涉案房产已经被人民法院另案查封。按照《个人购房借款/担保合同》第十四条第14.2款第（4）项的约定，原告宣布《个人购房借款/担保合同》项下贷款提前到期，要求两被告于2019年8月27日前归还剩余贷款本息，但两被告未按原告要求和合同约定履行还款义务。由于两被告的行为已经构成根本违约，致使原告的合同目的不能实现，严重损害了原告的合法权益。原告为维护合法权益，特向人民法院提起诉讼并支付律师费人民币21905.69元，恳请法院判如所请。诉讼过程中，原告变更诉讼请求第1项为“判令两被告立即归还《个人购房借款/担保合同》项下剩余贷款本金人民币530559.74元和暂计至2019年8月30日止的利息人民币17775.46元（其中正常利息17082.43元、罚息145.82元、复利547.21元）”，原告将诉讼请求第2项中的罚息和复利的起算时间由“2019年8月21日”变更为“2019年8月31日”，并明确罚息和复利的计算标准以涉案《个人购房借款/担保合同》第9条约定的计算标准计付。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人购房借款/担保合同》（编号A：【汇峰翠莹庄】字【珠工】行【斗门】支行【2016】年【K123】号）；2.借款借据及放款凭证；3.不动产登记信息查询截图；4.不动产登记证明【粤（2016）珠海市不动产证明第0147753号】证明；5.结婚证；6.自营历史明细列表；7.个人贷款期数明细查询单；8.《提前还款函》；9.EMS快递单（单号：1078394022929）；10.投递查询信息；11.《委托代理合同》；12.律师费转账凭证；13.律师费发票（NO290832270）。被告张菲菲、赖永平未答辩及举证。原告提供的证据因被告张菲菲、赖永平缺席，无法进行庭审质证，本院要求原告提交了证据的原件予以核对。经本院审查认为，原告提供的证据1-13来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。但证明内容应以本院认定的为准。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告所起诉主张的事实予以确认。另查明，涉案《个人购房借款/担保合同》第14.1条及14.2条第（4）项约定，被告张菲菲、赖永平连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告张菲菲、赖永平立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2019年8月29日，原告向被告被告张菲菲、赖永平邮寄一份《提前还款函》，告知被告张菲菲、赖永平，截至2019年8月21日，借款人已连续逾期7期，累计逾期8期，构成违约。贷款人依据借款合同的约定宣布借款合同项下贷款提前到期，限被告张菲菲、赖永平于2019年8月27日前归还借款合同项下全部剩余贷款本金530575.74元及利息。该邮件于2019年8月30日妥投。2019年8月28日，原告为实现涉案债权，与广东莱特律师事务所（以下简称莱特律所）签订一份《委托代理合同》，约定莱特律所接受原告的委托，指派王美智律师团队，就个人类贷款68宗案件（包括本案）的诉讼和执行事宜为原告提供代理服务。律师代理费按实际起诉金额的4%计算（个别案件除外，具体金额以附件清单记载金额为准），律师代理费总额为2357723.13元，具体个案律师代理费以附件清单记载为准。根据附件清单，本案的律师费为21905.69元。原告于2019年9月12日向莱特律所转账支付律师费411263.66元。莱特律所于2019年9月17日向原告开具一张编号为29083227，金额为21905.69元的广东增值税专用发票。再查明，被告张菲菲、赖永平从2019年2月10日开始未按期还款。截至2019年8月20日，被告张菲菲、赖永平已连续逾期7期，共结欠合同项下贷款本金530559.74元、利息17082.43元（其中正常利息16616.88元，罚息102.88元，复利362.67元）。庭审过程中，因原告仅提交了截至2019年8月20日的计息表，本院要求原告于2019年11月22日前提交截至2019年8月30日的计息表。但原告无正当理由未按期提交相应计息表。本院认为，被告张菲菲、赖永平经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证和质证的权利，本院依据原告的举证及陈述进行审查。原告与被告张菲菲、赖永平签订的涉案《个人购房借款/担保合同》为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向被告张菲菲、赖永平发放借款546000元，被告张菲菲、赖永平未按期足额偿还借款本息，已构成违约。依据双方在涉案《个人购房借款/担保合同》第14.1条及14.2条第（4）项约定，若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权提前收回已发放借款。被告从2019年2月10开始未按期还款，截至2019年8月30日，已连续逾期7期。原告要求被告偿还涉案合同项下剩余全部贷款本金530559.74元，理由充分，本院予以支持。涉案《个人购房借款/担保合同》项下的借款应自《提前还款函》到达被告张菲菲、赖永平之日即2019年8月30日到期。依据涉案《个人购房借款/担保合同》第9.1条、第五十二条的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银行发【2003】251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被告张菲菲、赖永平应向原告支付截至2019年8月30日的利息、自2019年8月31日起至实际清偿之日止的利息（包含罚息和复利，其中罚息以被告张菲菲、赖永平尚欠的借款本金530559.74元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%再加收40%计算；复利以被告张菲菲、赖永平未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%再加收40%计算）。关于截至2019年8月30日的利息数额，原告仅提交了截至2019年8月20日的计息表，未按本院要求在限定期间内提交截至2019年8月30日的计息表。原告主张截至2019年8月30日的利息为17775.46元（其中正常利息17082.43元、罚息145.82元、复利547.21元），缺乏计算依据，本院不予确认。根据查明的事实，截至2019年8月20日的利息为17082.43元，自2019年8月21日起至2019年8月30日止的利息（包括正常利息、罚息和复利，其中正常利息应以被告张菲菲、赖永平尚欠的借款本金530559.74元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%计算；罚息应以被告张菲菲、赖永平逾期拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%再加收40%计算；复利应以被告张菲菲、赖永平未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%再加收40%计算】。关于律师费。根据涉案《个人购房借款/担保合同》的约定，因借款人违约，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费21905.69元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告诉请被告张菲菲、赖永平支付律师费21905.69元，符合合同约定，本院予以支持。关于原告对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。被告张菲菲、赖永平自愿以其名下位于珠海市斗门区*******************的房产【不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0103105、0103106号】为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效。原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张菲菲、赖永平于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金530559.74元、截至2019年8月30日的利息【其中截至2019年8月20日的利息17082.43元，自2019年8月21日起至2019年8月30日止的利息（包括正常利息、罚息和复利，其中正常利息以被告张菲菲、赖永平尚欠的借款本金530559.74元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%计算；罚息以被告张菲菲、赖永平逾期拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%再加收40%计算；复利以被告张菲菲、赖永平未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%再加收40%计算】、自2019年8月31日起至实际清偿之日止的利息（包含罚息和复利，其中罚息以被告张菲菲、赖永平尚欠的借款本金530559.74元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%再加收40%计算；复利以被告张菲菲、赖永平未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%再加收40%计算）。二、被告张菲菲、赖永平于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付律师费21905.69元；三、原告中国工商银行股份有限公司珠海分行有权对被告张菲菲、赖永平名下位于珠海市斗门区*******************的房产【不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0103105、0103106号】折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第一、二项确定的债务范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9495元（原告中国工商银行股份有限公司珠海分行已预付），由被告张菲菲、赖永平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  韩蕾蕾人民陪审员  闫新玉人民陪审员  梁国裕二〇一九年十一月二十七日书 记 员  陈宝仪附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。