贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初2776号原告:贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：刘小凤，北京市中银（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201201611931692。委托诉讼代理人：江毅，北京市中银（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201200210367896。被告：李东，男，汉族，1969年8月28日出生，身份证住址贵州省贵阳市南明区，现住贵州省贵阳市花溪区。被告：于世英，女，汉族，1947年11月8日出生，住贵州省贵阳市花溪区。被告：贵州鸿图兴和企业管理有限责任公司，住所地贵州省贵阳市云岩区中华中路98号凤凰大厦1单元14层2号，统一社会信用代码915201033373685993。法定代表人：周建贵，该公司执行董事。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告李东、于世英、贵州鸿图兴和企业管理有限责任公司（以下简称鸿图兴和公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人刘小凤，被告李东到庭参加诉讼，被告于世英、鸿图兴和公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李东立即偿还借款本金2696291.83元、利息198656.79元、罚息515236.55元、复利82088.27元，共计3492273.44元（暂算至2019年6月4日，以后应付罚息、复利按照借款合同约定计算至全部本息清偿之日）；2.判决被告李东向原告支付违约金15000元，并支付原告实现债权的费用110218.20元；3.判决被告于世英、鸿图兴和公司对上述债务承担连带责任；4.判决原告为实现本案债权所支付的案件受理费、保全费、公告费、财产查询费、执行费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费等费用由上述被告共同承担。事实和理由：2017年3月10日，被告李东与原告签订《个人借款合同》（2032017031000017），约定：被告李东向原告借款人民币3000000元，借款期限为12个月，自2017年3月10日至2018年3月9日；本合同项下的贷款利率为月利率7.613‰，若被告李东不能按期付息则自次日起计收复利；李东项下贷款逾期，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；出现违约事件，贷款银行有权按贷款本金的5‰向借贷人收取违约金；发生争议的，向原告住所地人民法院起诉，同时因被告违约致使贷款人采取诉讼、仲裁方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。原告于2017年3月10日向李东发放了贷款3000000元。当天，被告于世英与原告签订《保证合同》（筑乌农商野鸭保字第2032017031000017号），约定：于世英愿为债务人前述债务提供责任保证，保证方式为连带保证责任；保证担保范围为债权本金及利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。同时，鸿图兴和公司与原告签订了《最高额保证合同》，自愿对李东的债务承担连带保证责任。前述合同签订之后，原告向被告李东发放了贷款，但被告李东未依约向原告偿还借款，被告于世英、鸿图兴和公司应当对被告李东的前述债务承担连带清偿责任。现诉请法院依法判决。被告李东辩称，这笔借款是事实，是借来做生意的。由于现在大环境不太好，生意亏损了，所以就没有还。确实借钱应该要偿还的，我自己交了一笔保证金，银行已经扣划了。我认为原告计算的罚息、利息等是不是计算得太高了。被告于世英、鸿图兴和公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年3月11日，鸿图兴和公司与乌当农商行野鸭支行签订《最高额保证合同》，该公司愿意为乌当农商行野鸭支行与李东形成的一系列债权提供最高额保证。合同约定，鸿图兴和公司自愿为李东自2016年3月11日起至2018年3月10日期间在乌当农商行野鸭支行办理的人民币贷款业务实际形成的债权的最高余额“叁佰”提供保证担保；在前述期间内的任一时点和最高余额内，李东可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关凭证为准，前述期间内的任一时点和最高余额内，乌当农商行野鸭支行签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理保证担保手续；鸿图兴和公司为乌当农商行野鸭支行与李东在上述期间内的任一时点的所有主合同项下各笔债权提供最高额连带保证，不论次数和每次的金额，也不论李东单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间。保证范围为主合同项下的债权本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、履行主合同和担保合同过程中产生的费用（包括但不限于律师费、交通费）、乌当农商行野鸭支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等；同时，在2016年3月11日起至2018年3月10日期间内，乌当农商行野鸭支行与李东形成的债权债务关系所签订的一系列合同、协议及其他法律性文件为本合同的主合同。合同还约定，鸿图兴和公司提供连带保证责任，如主合同项下单笔债务履行期限届满，李东没有履行或者没有全部履行其债务，乌当农商行野鸭支行有权直接要求鸿图兴和公司在其保证范围内承担保证责任；当债务人李东未按主合同约定履行债务时，无论乌当农商行野鸭支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括保证、抵押、质押等担保方式），乌当农商行野鸭支行有权直接要求鸿图兴和公司在其保证范围内承担保证责任；保证期间按本合同约定的期间内，乌当农商行野鸭支行对李东每笔债务分别计算，自每笔主合同签订之日起至该笔债务履行期限届满之日后两年止，乌当农商行野鸭支行与李东就各笔债务履行期限达成展期或延期协议的，保证期间至展期或延期协议重新约定的该笔债务履行期限届满之日后两年止；保证期间，乌当农商行野鸭支行根据主合同约定，宣布债务提前到期，该支行有权要求鸿图兴和公司承担连带保证责任。合同签订后，鸿图兴和公司向乌当农商行野鸭支行交纳了保证金300000元。2017年3月10日，李东与乌当农商行野鸭支行签订了《个人借款合同》（合同编号：2032017031000017号），约定李东向乌当农商行野鸭支行借款3000000元，用于购买汽车配件，借款期限为12个月，即2017年3月10日至2018年3月9日，实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款月利率为7.613‰。合同还约定，合同项下贷款逾期的，罚息利率为在合同载明的贷款利率基础上不上浮，同时约定，如李东不能按时付息，则自次日起计收复利；合同项下的借款按季结息，结息日为每季末月的第20日；借款的担保方式为最高额保证，担保合同由贷款人与担保人、借款人另行签订。对于李东的违约责任，合同约定，李东出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农商行野鸭支行有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求李东立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用；借款到期前，对李东未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对李东未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，并要求李东按借款本金的5‰支付违约金；李东违约致使乌当农商行野鸭支行采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，李东应承担银行因此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。同日，于世英与乌当农商行野鸭支行签订了《保证合同》（编号为：筑乌农商野鸭行保字第2032017031000017号），其同意为李东与乌当农商行野鸭支行依编号为2032017031000017号《个人借款合同》（简称主合同）所形成的债务提供连带责任保证。合同约定，保证人的担保范围为债权本金3000000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农商行野鸭支行垫付的有关费用以及乌当农商行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为连带保证责任；保证人确认，当债务人李东未按主合同约定履行债务时，无论乌当农商行野鸭支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括保证、抵押、质押等担保方式），乌当农商行野鸭支行有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。合同还约定，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期满之日后两年止，贷款到期乌当农商行野鸭支行同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止；同时，保证期间，乌当农商行野鸭支行根据主合同约定，宣布债务提前到期，乌当农商行野鸭支行有权要求保证人提前承担连带保证责任。贷款手续完善后，2017年3月10日，乌当农商行野鸭支行按约向李东发放了贷款3000000元，李东在借款借据中签名并捺印。借款借据载明借款日期为2017年3月10日，到期日为2018年3月9日，借款年利率为9.1356%，借款月利率为7.613‰，还载明借款按季结息、一次还本。履行借款合同过程中，李东从2017年6月20日起未再向乌当农商行野鸭支行支付利息，借款期限届满后也未将借款本金归还给乌当农商行野鸭支行。截至2018年3月9日，除借款本金3000000元未归还外，李东尚欠乌当农商行野鸭支行按月利率7.613‰计算的借期内的利息198656.79元；2019年5月27日，乌当农商行野鸭支行将案涉保证金及该保证金产生的利息共计303,708.17元作为借款本金予以扣除，至此，李东尚有借款本金2696291.83元未偿还。同时，由于李东一直未将借款本金2696291.83元及欠付的利息付清，2018年3月9日至2019年6月4日，产生复利82088.27元及按月利率7.6130‰上浮50%（即11.4195‰）计算的罚息515236.55元。故截至2019年6月4日，李东尚欠乌当农商行野鸭支行借款本金2696291.83元、借期内利息198656.79元、复利82088.27元及按月利率7.6130‰上浮50%（即11.4195‰）计算的罚息515236.55元未支付。本院认为，乌当农商行野鸭支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，乌当农商行野鸭支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构野鸭支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有野鸭支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与鸿图兴和公司、李东、于世英分别签订《最高额保证合同》、《个人借款合同》、《保证合同》等均是合同双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，合同当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已依约向李东发放了贷款3000000元，李东理应按照合同约定向乌当农商行还本付息，但由于其逾期还款，经催收后仍未履行还款义务，其行为已经构成违约。本案中，乌当农商行已将鸿图兴和公司交纳的保证金及保证金产生的利息共303,708.17元作为本金予以扣除，根据《中华人民共和国物权法》第二百二十三条“债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：……（二）债券、存款单；……”、第二百二十四条“以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”的规定，乌当农商行对鸿图兴和公司用于出质担保的300000元保证金及产生的利息享有优先受偿权，其将该公司保证金300000元及产生的利息作为本金予以扣划有事实和法律依据，本院予以确认。因李东逾期还款已经构成违约，而保证金及其利息作为部分借款本金扣划后，李东尚有借款本金2696291.83元未归还，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，乌当农商行诉请李东偿还借款本金2696291.83元于法有据，本院予以支持。对于乌当农商行诉请李东支付利息的请求。由于李东逾期还款已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请李东支付借款利息于法有据，本院应予支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括罚息。对于逾期利息的利率，根据前述规定，借款逾期后，逾期罚息月利率为在合同约定利率基础上加收30%～50%，在乌当农商行与李东签订的《个人借款合同》中，双方对逾期罚息利率未约定上浮比例，而庭审中李东对乌当农商行主张的罚息利率上浮50%不持异议，虽然当事双方未签订补充协议对罚息利率进行调整，但罚息利率上浮是为了起到惩罚和弥补损失的作用，故乌当农商行主张罚息利率进行上浮，本院予以支持，至于上浮比例，本院酌情调整为在合同约定月利率7.613‰基础上上浮30%（即罚息月利率为9.8969‰）。因借款合同对复利、罚息的支付有明确约定，且约定借款逾期后李东未按时还清的借款本金和利息应自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，而庭审中已查明截至2019年6月4日，李东除了借款本金未归还给乌当农商行外，尚有借期内的利息198656.79元、复利82088.27元未支付，该部分利息、复利，本院予以支持。至于乌当农商行主张的罚息515236.55元，该部分罚息系在合同约定利率基础上上浮50%计算，因罚息利率本院酌情调整为上浮30%计算，乌当农商行主张的罚息应作相应调减，故截至2019年6月4日的罚息，本院支持446538.34元。至于2019年6月5日起的罚息、复利，则应以未偿还的借款本金2696291.83及借期内的利息198656.79元为计算基数，按罚息月利率9.8969‰计算支付至借款本金及借期内的利息清偿完毕时止。对于乌当农商行要求李东支付违约金15000元的诉请。因本案系因李东违约所致，而借款合同对李东支付违约金的情形进行了明确约定，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，乌当农商行要求李东支付违约金有法律依据和合同依据，经本院复核，其诉请金额无误，故本院予以支持。对于乌当农商行诉请李东承担实现债权费用110218.20元的诉请。因乌当农商行在庭审中未举证证实该项费用已经实际产生，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，其应承担举证不能的法律后果，本院对其该项请求不予支持。关于于世英如何承担责任的问题。本案中，于世英与乌当农商行签订了《保证合同》，自愿为李东所欠乌当农商行的借款本息及相关费用承担连带保证责任。《保证合同》中明确了保证担保的范围，且保证期限约定为保证合同生效之日起至借款合同项下债务履行期满之日后两年止，因李东到期未偿还的借款本息、违约金等尚处于于世英的保证期限内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，于世英应对李东的案涉借款本息等承担连带清偿责任。关于鸿图兴和公司是否承担保证责任的问题。鸿图兴和公司与乌当农商行签订了《最高额保证合同》，该公司同意为乌当农商行与李东在2016年3月11日起至2018年3月10日期间形成的一系列债权即人民币贷款业务实际形成的债权最高余额“叁佰”提供保证担保。本院认为，乌当农商行与李东于2017年3月10日签订的《个人借款合同》及乌当农商行与鸿图兴和公司于同月11日签订的《最高额保证合同》之间存在关联性。本案李东的借款金额为3000000元，而《最高额保证合同》中已载明鸿图兴和公司同意为乌当农商行与李东在2016年3月11日起至2018年3月10日期间形成的一系列债权提供保证担保，根据日常生活经验判断，如果鸿图兴和公司提供的保证担保金额仅为“叁佰”元，那么鸿图兴和公司与乌当农商行之间完全没有必要签订《最高额保证合同》，否则该合同将形同虚设，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条“审判人员应当依照法定程序，全面、客观地审核证据，依据法律的规定，遵循法官职业道德，运用逻辑推理和日常生活经验，对证据有无证明力和证明力大小独立进行判断，并公开判断的理由和结果。”、第六十六条“审判人员对案件的全部证据，应当从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查判断。”的规定，结合鸿图兴和公司提供保证金300000元用于质押担保的事实，本院应认定鸿图兴和公司提供保证担保的金额为3000000元，《最高额保证合同》中载明的“叁佰”元实际系“叁佰万”元的笔误。本案中，乌当农商行向李东发放的3000000元贷款的期限为在2017年3月10日至2018年3月9日，借款期限届满后该笔贷款的债务本息等尚处于鸿图兴和公司的保证期间内，由于鸿图兴和公司与保证人于世英之间未约定保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条、第二十一条的规定，鸿图兴和公司应对李东的前述借款本息等承担连带清偿责任。对于李东辩称的保证金是其本人交纳的事实。庭审中，乌当农商行认可保证金系鸿图兴和公司交纳，李东虽认为该款系其交纳但并未举证证实，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”规定，其应承担举证不能的法律后果，本院对其辩解意见不予采纳。被告于世英、鸿图兴和公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条、第六十六条的规定，并经本院审判委员会讨论决定，判决如下：一、被告李东于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币2696291.83元，并支付利息、复利、罚息（截至2019年6月4日的利息为198656.79元、复利为82088.27元、罚息为446538.34元；其后的罚息以未偿还的借款本金2696291.83元为计算基数并按月利率9.8969‰计算支付至借款本金2696291.83元清偿完毕时止，复利以借期内的利息198656.79元为计算基数并按月利率9.8969‰计算支付至利息198656.79元清偿完毕时止）；二、被告李东于本判决生效之日起十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金人民币15000元；三、被告于世英、贵州鸿图兴和企业管理有限责任公司对上述第一、二项确定的款项承担连带清偿责任；四、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取17870元，由原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司负担884元，被告李东、于世英、贵州鸿图兴和企业管理有限责任公司连带负担16986元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇一九年十一月八日书记员  陈远丽