重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0152民初4008号原告：重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行，住所地重庆市潼南区桂林街道办事处兴潼大道4号，统一社会信用代码915002236761483980。负责人：罗长国，该支行行长。委托诉讼代理人：陈强，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：李铮，男，该支行工作人员。被告：周袁倩，女，1989年11月6日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行（以下简称农商行潼南支行）与被告周袁倩金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈强到庭参加了诉讼；被告周袁倩经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告周袁倩于2015年8月15日签订的《个人房屋按揭贷款合同》立即到期；2.判令被告周袁倩立即偿还原告贷款本金182710.47元及截止2019年4月20日的利息、复利3486.04元（从2018年11月17日起至2019年4月20日止按年利率4.41%计算），本息合计186196.51元，并从2019年4月21日起至付清之日止按中国人民银行同期贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算的罚息，并以每月应付的利息、罚息为基数，从利息应付日的次日起至付清之日止按中国人民银行同期贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算的复利；3.判令原告对被告提供的抵押物即位于潼南区XX街道办事处XX路XXX号X幢X-XX-X号房屋【建筑面积77.67平方米，产权证号为渝（XXXX）潼南区不动产权第XXXXXXXXX号】在其债权范围内包括但不限于贷款本息、罚息、诉讼费用等享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告将诉讼请求第二项变更为：判令被告周袁倩立即偿还原告贷款本金182710.47元及截止2019年6月30日的利息5035.96元、复利89.02元（从2018年11月17日至2019年6月30日止按年利率4.41%计算），并从2019年7月1日起至付清之日止按中国人民银行同期贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算的罚息，并以每月应付的利息、罚息为基数，从利息应付日的次日起至付清之日止按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算的复利。事实和理由：被告周袁倩因购买房屋需要资金，向原告申请按揭贷款。2015年8月15日，原、被告签订了合同编号为潼南支行2015年个房按字第1702052015200632号的《个人房屋按揭贷款合同》，合同约定了当事人各自的权利义务及由原告向被告提供195000元贷款，还款期限20年（2035年8月14日到期），贷款利率在基准利率水平上下浮10%，放款方式为抵押放款，还款方法为等额本金还款法，还款方式为委托扣款等内容。为保证债务的履行，被告自愿将其所有的位于潼南区XX街道办事处XX路XXX号X幢X-XX-X号房屋作为该笔贷款本息、罚息及费用提供抵押担保，并出具房屋抵押承诺书。该抵押房产经法定部门办理了登记。合同签订后，原告于2015年8月21日依约向被告发放了195000元贷款，被告从2015年9月开始还款。但从2017年7月21日起被告未能按期向原告偿还贷款本息，经原告多次催收，被告都未按时支付贷款本息。为此，原告提起诉讼。被告周袁倩未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求向本院举示了以下证据：借款申请书、个人房屋按揭贷款合同、房屋产权证书、借款借据等，经本院审查，可以采信。本案经审理认定事实如下：2015年7月12日，被告周袁倩以购买房屋为由向原告申请贷款195000元，并承诺自愿将其所有的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX路XXX号X幢X-XX-X号房屋作为该笔贷款抵押。2015年8月15日，被告周袁倩作为借款人和抵押人与作为贷款人的原告签订了《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：潼南支行2015年个房按字第1702052015200632号），合同主要约定：原告向被告提供195000元贷款；贷款期限为240个月，即自2015年8月15日起至2035年8月14日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；本合同项下贷款利率在基准利率水平上下调10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方式为等额本息还款法；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；出借人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%；本笔贷款由周袁倩用潼南区XX街道办事处XX路XXX号X幢X-XX-X号房屋提供抵押担保；合同第十三条第（一）项还约定了抵押担保的相关内容，第十六条第（六）项约定被告如未按照合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，则被告构成违约，原告可以根据第十七条第（三）项宣布合同项下贷款立即到期，并要求被告立即归还贷款本息及相关费用。2015年8月19日，原、被告双方在重庆市潼南区国土资源和房屋管理局办理了预购商品房抵押权预告登记，被告自愿将位于重庆市潼南区XX街道办事处XX路XXX号X幢X-XX-X号预购商品房屋作为该笔贷款抵押担保，且于2017年6月1日被告取得产权证书【产权证号：渝（XXXX）潼南区不动产权第XXXXXXXXX号】后办理了房屋抵押登记。《个人房屋按揭贷款合同》签订后，原告于2015年8月21日按约向被告周袁倩发放了贷款195000元。被告周袁倩在原告出具的《重庆农村商业银行借款借据》上签字并捺印。该借据载明借款金额195000元，借款期限为2015年8月21日至2035年8月20日，年利率为4.86%，借款用途为购住房。贷款发放后，被告从2018年11月17日起未再按期向原告偿还贷款本息。审理中，原告向本院提交了《周袁倩借款利息计算明细表》，载明：周袁倩从2018年11月17日起至2019年6月30日止，按年利率4.41%计算所欠利息为5035.96元，按年利率6.615%（即罚息利率）计算复利为89.02元，合计5124.97元。本院认为，原告提供的证据能够证明原、被告间存在借款和抵押担保合同关系，借款和担保是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告周袁倩履行了出借义务，被告周袁倩也应当按照合同约定履行还款和承担担保的责任。被告周袁倩未按合同约定按期归还借款，已构成了违约，原告有权通过起诉宣布贷款提前到期，被告应当承担偿还全部借款本息的违约责任，故本院对原告要求宣布贷款提前到期的诉讼请求予以支持，因原告未举证证明其在起诉之前向被告宣布贷款提前到期，故贷款到期日本院确认为原告向法院起诉之日（2019年7月1日）。对原告要求被告偿还截止2019年6月30日的借款本金182710.47元、利息5035.96元和复利89.02元的诉讼请求予以支持。根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，逾期还款的罚息利率为贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，但合同并未明确约定罚息可计收复利，故2019年7月1日（即起诉之日）至清偿之日止的罚息，应以本金182710.47元为基数，按中国人民银行贷款基准利率的基础上下浮10%再上浮50%计算；2019年7月1日至清偿之日止的复利，应以欠付借期内利息5035.96元为基数，按中国人民银行贷款基准利率的基础上下浮10%再上浮50%计算。故本院对原告的该项诉讼请求予以部分支持。另外，原告与被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》所涉及的抵押物，因双方办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权，本院对原告的该项诉讼请求本院予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行与被告周袁倩于2015年8月15日签订的《个人房屋按揭贷款合同》项下的借款于2019年7月1日提前到期；二、被告周袁倩于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行偿还借款本金182710.47元，并支付利息、罚息和复利（截止2019年6月30日的利息为5035.96元，复利为89.02元；2019年7月1日至清偿之日止的罚息，以本金182710.47元为基数，按中国人民银行贷款基准利率的基础上下浮10%再上浮50%计算；2019年7月1日至清偿之日止的复利，以利息5035.96元为基数，按中国人民银行贷款基准利率的基础上下浮10%再上浮50%计算）；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行对被告周袁倩提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX路XXX号X幢X-XX-X号房屋【产权证号：渝（XXXX）潼南区不动产权第XXXXXXXXX号】，就折价、拍卖或变卖所得价款在担保债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4023.94元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行负担50元，被告周袁倩负担3973.94元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨 妍人民陪审员  周南昌人民陪审员  全兴明二〇一九年十一月十一日法官 助理  李圣丹书 记 员  刘玉鑫