重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0152民初4396号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区梓潼街道建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：刘洪均，该行行长。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该公司员工。委托诉讼代理人：周世海，男，该公司员工。被告：李洪军，男，1984年7月8日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：何小芳，女，1986年6月10日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称：农行潼南支行）与被告李洪军、何小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏、周世海到庭参加诉讼，被告李洪军、何小芳经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李洪军、何小芳立即偿还原告贷款本金193055.51元，并支付截止2019年7月8日前的利息9195.44元、罚息874.03元、复利530.71元；2.判令被告李洪军、何小芳支付自2019年7月9日起至清偿之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金193055.51元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和即10069.47元为基数，按逾期借款利率计算）；3.判令原告对被告李洪军、何小芳提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路XX号XXXXX#(XX楼)X-X房屋价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年1月20日，被告李洪军向原告提交《个人贷款业务申请表》，申请办理个人一手住房贷款。同年2月8日，原告与被告李洪军及其妻子何小芳签订《个人购房担保借款合同》，约定被告李洪军向原告借款250000元；若发生借款人未按约偿还贷款本息等情形，贷款人有权宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施。二被告自愿将其所有的房屋作为上述贷款抵押担保，且办理了抵押登记。2015年2月9日，原告按约向被告发放了贷款250000元，但被告却未按约履行还款义务。截止2019年4月2日，被告尚欠借款本金193055.51元、利息6762.45元、罚息289.74元和复利178.14元，共计200285.84元。被告李洪军、何小芳未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：结婚证、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、预购商品房抵押合同、房屋产权证书、借款凭证、欠款明细等，经本院审查，可以采信。本案经审理认定事实如下：被告李洪军、何小芳系夫妻关系，双方于2008年12月2日办理结婚登记手续。2015年1月20日，被告李洪军、何小芳因购买住房向原告出具《个人信贷业务申请表》，申请向原告贷款250000元。同年2月8日，被告李洪军作为借款人和抵押人、被告何小芳作为抵押人与作为贷款人的原告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（下文简称《个人购房担保借款合同》），合同主要约定：贷款金额为人民币250000元；借款用途为购买位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路XX号XXXXX#（XX楼）X-X房屋；借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定，借款期内如遇基准利率调整，以本合同约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的,则为次月最后一天）为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；借款人如发生未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施等。被告李洪军、何小芳自愿将位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路XX号X幢（XX楼）X-X房屋作为该笔贷款抵押担保，且二人取得了该房屋产权证书【产权证号：渝（XXXX）潼南区不动产权第XXXXXXXXX号】，并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2015年2月9日按约向被告李洪军发放了贷款250000元。原告出具的《借款凭证》载明借款金额为250000元，借款期限为2015年2月9日至2030年2月8日，还款方式为等额本金递减还款，执行利率为6.765%等。贷款发放后，被告自2018年10月16日起未再按约定向原告偿还贷款本息。截止2019年7月8日，被告李洪军尚欠原告借款本金193055.51元、利息9195.44元、罚息874.03元和复利530.71元未付。本院认为，原告提供的证据能够证明原告与被告李洪军存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告李洪军履行了出借义务，被告李洪军也应当按照合同约定履行还款责任。被告李洪军未按合同约定按月足额归还借款，已构成了违约，原告有权通过起诉宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款于2019年7月9日（即起诉之日）提前到期，被告李洪军应当承担偿还原告借款本金193055.51元、以及截止2019年7月8日利息9195.44元、罚息874.03元和复利530.71元的违约责任。对于原告主张的2019年7月9日至清偿之日止利息、罚息和复利的诉讼请求，根据原、被告在个人购房担保借款合同中的约定，借款人对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，在执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息；对应付未付利息（含逾期罚息），在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。即2019年7月9日（即借款逾期之日）至清偿之日止的罚息，应以借款本金193055.51元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算；2018年7月9日至清偿之日止的复利应以10069.47元（即欠付利息9195.44元+罚息874.03元）为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算。被告何小芳作为借款申请人之一向原告出具《个人信贷业务申请表》，表明其与被告李洪军具有共同借款的意思表示，且上述债务发生于二被告的夫妻关系存续期间，则上述债务应为二被告的夫妻共同债务，被告何小芳应对上述债务承担共同清偿责任。故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于原告要求对二被告提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求。因双方在《个人购房担保借款合同》中约定的抵押物，已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李洪军、何小芳于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金193055.51元，并支付利息、罚息和复利（截止2019年7月8日的利息为9195.44元，罚息为874.03元，复利为530.71元；2019年4月9日至2019年7月8日的利息，以借款本金193055.51元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮12%计算；2019年7月9日至清偿之日止的罚息，以借款本金193055.51元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算；2018年7月9日至清偿之日止的复利，以10069.47元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告李洪军、何小芳提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路XX号X幢（XX楼）X-X号房屋【产权证号：渝（XXXX）潼南区不动产权第XXXXXXXXX号】就折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4354.84元，由被告李洪军、何小芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨 妍人民陪审员  周南昌人民陪审员  全兴明二〇一九年十一月二十日法官 助理  李圣丹书 记 员  刘玉鑫