济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鲁0102民初5811号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司，住所地山东省济南市。 负责人：戴荣达，总经理。 委托诉讼代理人：沈程，山东浩尚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩秀斌，山东浩尚律师事务所律师。 被告：杨文奇，男，1987年5月22日出生，汉族，住山东省招远市。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称太平洋财保山东分公司）与被告杨文奇追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告太平洋财保山东分公司的委托诉讼代理人沈程，被告杨文奇到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告太平洋财保山东分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告偿还原告代为偿还的贷款本金、利息、逾期罚息共计32083.08元，并以32083.08元为基数，自2018年7月23日起按照年利率24%支付原告违约金直至全部偿还完毕之日止；2.请求法院依法判令被告支付原告保费1728元；3.本案诉讼费用、公告费等全部由被告承担。 事实与理由：2017年11月2日，被告与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订《个人贷款合同》，同时被告与原告签订《个人贷款保证保险保险单》对上述贷款提供担保。2018年7月23日，因被告还款逾期超过80天，原告根据担保合同以及债务清偿通知书等向中国光大银行股份有限公司烟台分行代被告清偿被告所拖欠的贷款本金、利息、罚息等。现原告根据个人贷款保证保险保险单约定向被告追偿，特向法院提起诉讼，请求法院查清事实，支持原告诉讼请求。 被告辩称：这笔贷款不是我自愿去贷的，是案外人徐晓萌以谈对象为由和我接触，没几天就通过保险公司的业务人员骗被告去贷款，她跟业务员很熟，不只我自己，还有其他人受骗。她说她去开汽车大修厂，需要用这笔贷款，我是受到她的蒙骗才去贷款。后来我发现这笔钱并没有用到开大修厂，而是还了她以前的贷款，我已经报警了，警察在去年2018年9月份在招远对徐晓萌进行立案侦查了。现在我告也非常着急，我一分钱没见到也没用，都是徐晓萌联系的。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告提交的证据有：1.中国光大银行股份有限公司烟台分行个人贷款合同、借据各1份；2.个人贷款保证保险保险单1份；3.2017年11月2日至2018年7月23日的消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书及代偿债务通知书各1份。 被告未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如 下：2017年11月2日，杨文奇与中国光大银行股份有限公司烟台分行（以下简称光大银行烟台分行）签订《个人贷款合同》，约定：光大银行烟台分行同意向杨文奇发放太平洋小额贷款，贷款金额为36000元；贷款期限为36个月，自2017年11月2日至2020年11月2日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为等额还本付息；杨文奇未按本合同约定期限归还贷款本金的，光大银行烟台分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。 同日，杨文奇在太平洋财保山东分公司处投保并签署《个人贷款保证保险保险单》，该保险单约定被保险人为光大银行烟台分行，投保人为杨文奇；个人贷款保证保险金额为42804元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.8%，每月保险费金额为648元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。该保险单特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 同日，光大银行烟台分行向杨文奇发放贷款36000元，并出具贷款借据。 上述贷款合同、保证保险保险单、贷款借据，均有杨文奇签字、捺印确认。 因杨文奇未按上述贷款合同约定偿还本息，2018年7月23日，太平洋财保山东分公司向光大银行烟台分行支付代偿款32083.08元（其中包括本金31417.9元、贷款利息641.3元，逾期罚息23.88元），并由光大银行烟台分行出具《代偿债务与权益转让确认书》。 杨文奇在庭审中对上述证据真实性表示无异议。 本院认为，保险代位求偿权是指保险人依照法律规定所享有的，代位行使被保险人向造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方请求赔偿的权利。本案中，被告杨文奇向光大银行烟台分行借款后不能按约履行到期债务，原告基于保证保险代替被告向光大银行烟台分行履行了偿还借款的义务，后依据保单向被告追偿。对此，本院认为，原告替被告履行合同义务后向被告追偿，原告向被告行使求偿权应系担保后行使追偿权，案由应认定为追偿权纠纷，本案应以追偿权纠纷处理。 原、被告签订的《个人贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。杨文奇未按约定还款，太平洋财保山东分公司已依约于2018年7月23日向光大银行烟台分行代偿杨文奇贷款本息共计32083.08元。原告太平洋财保山东分公司垫付后，依法取得了向被告追偿的权利，其要求被告杨文奇偿还代偿款32083.08元的诉讼请求，本院予以支持。 关于太平洋财保山东分公司向杨文奇主张违约金的诉讼请求，虽然原告太平洋财保山东分公司将违约金从保险单约定的每日千分之一调整为按照年利率24%计算，但本院认为原告作为金融机构，其损失标准应当参照中国人民银行同期贷款利率，对原告主张的按照年利率24%计算违约金，本院不予支持，并酌定违约金的计算方式为以32083.08元为基数，自2018年7月23日起至实际给付之日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算，对超出数额的部分，本院不予支持。 太平洋财保山东分公司主张的保费实际系原告为被告提供担保而支付的费用，因杨文奇未按保险单约定向太平洋财保山东分公司按期足额缴纳保费，故对原告要求杨文奇支付保费1728元的诉讼请求，本院予以支持。 对太平洋财保山东分公司要求杨文奇支付公告费的诉讼请求，因其未提供证据予以证明，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告杨文奇于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司给付代偿款32083.08元及违约金（以32083.08元为基数，自2018年7月23日起至实际给付之日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算）； 二、被告杨文奇于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司给付保费1728元； 三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司的其他诉讼请求。 如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费650元，由被告杨文奇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  姚 锋 人民陪审员  于喜玲 人民陪审员  张照萍 二〇一九年十一月六日 书 记 员  贺 宏