广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1486号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县都城镇江滨东路2号。负责人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该社职员。被告：胡金值，男，汉族，1968年12月3日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：张少群，女，汉族，1970年1月2日出生，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告胡金值、张少群金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告胡金值、张少群经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡金值、张少群归还借款本金783.17元及至还清款日止的利息（利息分贰段计算：贷款期间年利率为6.565%,贷款逾期后按合同约定借款利率加收50%,计至2019年3月16日止利息为1334.81元）借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利；2.本案的诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2011年2月20日，被告胡金值因种植糖桔向郁南县农村信用合作联社建城信用社申请借款6000元。经双方协商一致，签订了《个人借款合同》，约定借款金额为6000元，借款年利率为6.565%，借款期限从2011年2月20日至2013年1月30日，借款逾期未还，按逾期利率上浮50%计收利息，未按期支付利息的计收复利。同日，郁南县农村信用合作联社建城信用社依约向被告胡金值发放贷款6000元，被告张少群出具《不可撤销担保书》，且该笔贷款系夫妻婚姻存续期间办理，属共同债务。借款期间归还本金5216.83元，归还利息3228.2元。贷款到期后，经郁南县农村信用合作联社建城信用社多次催收，被告胡金值仍未清偿债务。原告作为郁南县农村信用合作联社的统一法人机构，有权以原告名义行使诉讼权利。原告认为，原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告胡金值逾期未偿还借款及支付利息，已构成违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告胡金值、张少群均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年1月15日，被告胡金值以种植沙糖桔为由向郁南县农村信用合作联社建城信用社（以下简称“建城信社”）申请借款6000元，出具《借款申请书》和《自然人（农户）借款申请表》，被告张少群在家庭主要成员处签名和捺印。2011年2月20日，被告胡金值因种植糖桔与建城信社签订了《个人借款合同》，约定借款金额为6000元，借款年利率为6.565%，借款期限从2011年2月20日至2013年1月30日，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即按年利率9.8475%计收，未按期支付利息的计收复利。同日，建城信社依约向被告胡金值发放贷款6000元。被告张少群出具《不可撤销担保书》，借款期间没有归还借款本金，支付利息845元，借款逾期后，归还借款本金5216.83元（2013年2月21日归还本金99元，2013年4月25日归还本金140.54元，2013年9月23日归还本金2.44元，2014年2月5日归还本金64.19元，2014年6月3日归还本金2010.66元，2018年6月20日归还本金2900元）和支付利息2383.20元。贷款到期后，经建城信社多次催收，被告胡金值仍未清偿债务。郁南县农村信用合作联社开业，建城信社的债权债务转为郁南县农村信用合作联社债权债务。经原告向被告胡金值催还借款未果，遂向本院提起诉讼。被告胡金值和被告张少群于1995年6月26日登记结婚。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉借款合同是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告胡金值向原告归还借款本金783.17元及支付利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，《个人借款合同》订立后，建城信社依约向被告胡金值发放6000元贷款，被告胡金值未按合同约定清偿借款和利息，显属违约。郁南县农村信用合作联社开业后承受建城信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。减去被告胡金值已归还借款5216.83元，对原告要求被告胡金值返还借款本金783.17元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的计算问题。《个人借款合同》约定，借款期限内（从2011年2月20日至2013年1月30日止）按年利率6.565%计算利息。逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即按年利率9.8475%计收，未按期支付利息的计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《个人借款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。经核，1.借款期限内即2011年2月20日至2013年1月30日结欠利息93.32元，结欠复利15.29元；2.借款逾期后的利息以年利率9.8475%及按尚欠的借款本金分段计算：（1）从2013年1月31日至2013年2月21日止，以借款本金6000为基数计算；（2）2013年2月22日至2013年4月25日，以借款本金5901元为基数计算；（3）2013年4月26日至2013年9月23日，以借款本金5760.46元为基数计算；（4）2013年9月24日至2014年2月5日，以借款本金5758.02元为基数计算；（5）2014年2月6日至2014年6月3日，以借款本金5693.83元为基数计算；（6）2014年6月4日至2018年6月20日，以借款本金3683.17元为基数计算；（7）2018年6月21日至借款清偿之日止，以借款本金783.17元为基数计算；3.借款逾期后即2013年1月31日至借款清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息93.32元为基数，按年利率9.8475%计算；4.结算时被告在逾期后支付的利息2383.20元应予以扣减。关于原告请求被告张少群对上述债务承担清偿责任的主张，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，该笔借款发生于两被告夫妻关系存续期间，被告张少群在《个人借款合同》和《不可撤销担保书》上签名和捺印。为此，被告胡金值、张少群应共同向原告归还借款783.17元和支付尚欠的利息。综上，原告要求被告胡金值、张少群归还借款的诉讼请求，其合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告胡金值、张少群经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和第一百六十二之规定，缺席判决如下：一、被告胡金值、张少群于本判决生效之日起十日内共同向原告郁南县农村信用合作联社归还借款本金783.17元及利息（利息的计算：1.借款期限内即2011年2月20日至2013年1月30日结欠利息93.32元，结欠复利15.29元；2.借款逾期后的利息以年利率9.8475%及按尚欠的借款本金分段计算：（1）从2013年1月31日至2013年2月21日止，以借款本金6000为基数计算；（2）2013年2月22日至2013年4月25日，以借款本金5901元为基数计算；（3）2013年4月26日至2013年9月23日，以借款本金5760.46元为基数计算；（4）2013年9月24日至2014年2月5日，以借款本金5758.02元为基数计算；（5）2014年2月6日至2014年6月3日，以借款本金5693.83元为基数计算；（6）2014年6月4日至2018年6月20日，以借款本金3683.17元为基数计算；（7）2018年6月21日至借款清偿之日止，以借款本金783.17元为基数计算；3.借款逾期后即2013年1月31日至借款本金清偿之日止的复利，以期限内结欠的利息93.32元为基数，按年利率9.8475%计算；4.结算时被告在逾期后支付的利息2383.20元应予以扣减）；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告胡金值、张少群共同负担16.5元，由郁南县农村信用合作联社负担8.5元。本判决为终审判决。审判员  莫家钦二〇一九年十一月二十七日书记员  徐小婷唐文东