襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0606民初3787号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司。住所地：襄阳市襄城区。负责人：方昌国，该分公司经理。委托诉讼代理人：胡泽源，湖北思扬律师事务所律师。特别授权代理。被告：李琳，女，1976年8月17日出生，汉族，住襄阳市樊城区。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳市分公司）与被告李琳保险人代位求偿权纠纷一案，本案于2019年5月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保襄阳市分公司的委托诉讼代理人胡泽源到庭参加诉讼，被告李琳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保襄阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险理赔款42638.46元；2.被告向原告支付违约金（违约金计算以42638.46元为基数，自2018年5月30日按照年利率24%计算至实际偿清之日止，暂计算至2019年5月6日，为9693元）；3.判令被告向原告支付保险费3811.29元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告为向中国光大银行股份有限公司襄阳分公司贷款，于2016年9月27日在原告处投保个人信用贷款保证保险，该个人信用贷款保证保险的投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行，贷款金额为72000元，保险费为24900.43元，赔偿等待期为80天，保险缴费方式为每月按时缴纳，每月保险费为1270.43元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2016年10月11日，被告与中国光大银行股份有限公司襄阳分行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，该合同约定：贷款金额为72000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，自2016年10月11日至2019年10月11日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%；合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。被告因未按照《个人贷款合同（无担保条款）》约定归还贷款，中国光大银行股份有限公司襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2018年5月30日收到原告个人贷款保证保险PBBR201642060000000032号保险单项下的代偿款42638.46元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。上述保险赔款42638.46元及保险费被告至今未向原告支付，为维护原告合法权益，故诉至法院。被告李琳未到庭，未答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年9月27日，李琳以中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行为被保险人，向人保襄阳市分公司投保个人信用贷款保证保险，投保单载明李琳申请产品类型为雇主贷，贷款类型为首次贷款，申请金额为15万元，期数36期，以等额本息方式还款，缴费方式为期缴，贷款用于房屋装修；丈夫李毓明等联系人对贷款知情。保险单载明保单号为PBBR201642060000000032,投保人李琳工作单位为襄阳市樊城区振华路琳琳副食店，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行，贷款金额为72000元，保险费24900.43元，每月按时缴纳保险费，每月保险费1270.43元，缴费日期为银行扣款之日；保险赔偿等待期80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，李琳向人保襄阳市分公司出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》，载明其申请人保助贷险，拟贷款金额为15万元，借款期限为36个月，贷款用于装修，承诺所申请的贷款不会用于任何投机行为：包括但不限于投资股市、不用于房地产开发、购买住房和股票等权益投资或其他非法经营活动，亦不用于任何国家命令禁止或限制的经营活动；同时不会将该贷款转账到其他账户。若违反上述声明，保证在一个月内全额偿还贷款本息、保费、手续费及其他费用。2016年10月11日，李琳与中国光大银行股份有限公司襄阳分行（以下简称光大银行襄阳分行）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，主要约定光大银行襄阳分行同意向李琳发放人保小额贷款72000元，贷款用途为装修，贷款期限36个月，自2016年10月11日至2019年10月11日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；李琳未按约定期限归还贷款本金，光大银行襄阳分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至李琳在中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行开设的账户内，李琳以等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还。李琳未按时足额还款，构成合同项下的违约事件，光大银行襄阳分行有权要求李琳限期纠正违约行为或消除违约状态，有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求李琳立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。同日，光大银行襄阳分行向李琳发放贷款72000元。李琳每月还款金额为2211.65元，在贷款后按约偿还前16期款项共35386.4元和支付保险费共20326.88元，自2018年2月11日起未再还款和支付保险费，保险赔偿等待期80日届满后，即2018年5月30日，李琳尚欠本金、利息、罚息共42638.46元。光大银行襄阳分行催收无果，同日，人保襄阳市分公司向光大银行襄阳分行支付保险理赔款42638.46元，光大银行襄阳分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明NO.PBBR201642060000000032保险单项下的代偿款42638.46元已于2018年5月30日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对李琳追偿的全部权益转让给人保襄阳市分公司。本院认为，李琳向人保襄阳市分公司投保个人信用贷款保证保险，人保襄阳市分公司出具保险单，双方之间保险合同关系成立。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。虽然保险合同中被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行，但从后续贷款的发放来看，实际的被保险人为光大银行襄阳分行。因李琳未按约定偿还贷款本息，即发生保险事故，人保襄阳市分公司已按约理赔，其有权要求李琳支付理赔款及未付保费。关于违约金，保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。李琳未支付的理赔款为42638.46元，人保襄阳市分公司主张以42638.46元为基准数，按年利率24%自理赔之日起至实际偿清之日止计算利息，符合法律规定，本院予以支持。李琳自2018年2月11日起即未支付保险费，人保襄阳市分公司向其主张2018年5月30日之前应缴纳的3期保险费3811.29元（1270.43元/月×3个月）的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。李琳未到庭参加诉讼，不影响案件的审理。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李琳向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款42638.46元；二、被告李琳按年利率24%，以42638.46元为基准数，向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付自2018年5月30日起至实际付清理赔款之日止的违约金；三、被告李琳向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险费3811.29元。上述（一）、（二）、（三）项于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1204元，由被告李琳负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  张武英人民陪审员  张同军人民陪审员  万剑平二〇一九年十一月七日法官助理程丽丽书记员杨逢阳