河北省张北县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0722民初2444号 原告：中国农业银行股份有限公司张北县支行，营业场所：河北省张北县张北镇永春南大街34号。 负责人：张满君，该行行长。 委托诉讼代理人：郭富，该行员工。 委托诉讼代理人：张建强，该行员工。 被告:武河，男，1965年10月16日出生，汉族，住河北省沽源县。 被告：郭玉梅，女，1967年8月16日出生，汉族，住河北省沽源县。 被告：吕建军，男，1972年8月26日出生，汉族，住河北省张北县。 原告中国农业银行股份有限公司张北县支行（以下简称农行张北支行）与被告武河、郭玉梅、吕建军借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行张北支行的委托诉讼代理人郭富、张建强和被告吕建军到庭参加诉讼，被告武河、郭玉梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行张北支行向本院提出诉讼请求：1．要求与被告解除借款合同；2.要求被告武河、郭玉梅归还2013年3月18日至2019年8月15日的借款本息183367.55元及至实际还清之日的利息、罚息、复利；3.要求被告吕建军承担连带清偿责任；4.要求被告负担全部诉讼费用。事实和理由：2013年3月18日，武河与原告签订一手房按揭贷款合同，借款339000元，借款期限10年，借款人以所购房屋抵押，吕建军作保证担保。截至2019年5月9日，借款人已归还借款本息263024.96元（其中本金164154.34元、利息98870.62元），从2017年5月20日始陆续超期还款，至2018年10月20日累计超期还款17次，至2019年8月15日9期未还，已构成违约，依据合同提前解除的约定，原告要求提前收回全部借款本息。截至2019年8月15日，借款人尚欠借款本息183367.55元，其中借款本金174790.02元，借款利息8577.53元。 武河未作答辩。 郭玉梅未作答辩。 吕建军答辩称，请对借款合同的效力予以认定，如借款合同非武河、郭玉梅本人签字则借款合同必然无效，我依法无须承担担保责任；请对担保期间进行认定，若原告提起诉讼已超过担保期间，我无须承担担保责任；签订借款合同时，借款人以其购买的房产作为抵押物并提供抵押担保，根据法律规定，案涉借款应在抵押范围内优先受偿，不足部分，我在保证范围内承担担保责任；借款系按揭贷款，未到期的部分原告无权主张；原告提交的借款合同系格式合同，我对其中内容并不知悉，对担保人无利的条款，原告在签订合同时未对我进行必要充分释明及提示，加重了担保责任，显失公平且违反法律强制性规定，应认定为无效。综上，请在查明事实的基础上依法判决。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.武河、郭玉梅的身份证、户口薄、婚姻证明，证明武河、郭玉梅的身份信息和夫妻关系；2.《个人购房担保借款合同》，证明2013年3月18日原、被告双方签订了合同，借款金额为339000元、借款期限为10年；3.《商品房买卖合同》，证明2013年2月28日武河购买了商业用房，总价款679248元，贷款339000元；4.个人信贷业务申请表，证明武河、郭玉梅申请贷款的事实；5.同意房产抵押承诺书，证明武河、郭玉梅同意用所购房屋进行抵押担保；6.个人信贷业务自然人保证人情况表、同意担保承诺书，证明吕建军同意为武河的借款提供担保；7.个人借款凭证，证明2013年3月18日原告发放借款339000元；8.贷款基本信息表，证明截至2019年11月11日，借款人欠付借款本金174790.01元、欠付借款利息11304.24元；9.张北县华晨绿洲销售备案表，证明抵押房产已办理抵押登记；10.武河归还房贷近期流水，证明2013年3月18日至2018年11月20日期间，借款人归还借款本金164209.99元及利息。 被告吕建军对上述证据无异议，且为其主张依法提交了如下证据：被告吕建军与陈晓亮的通话录音，证明《个人购房担保借款合同》是虚假的，不是武河买的房也不是武河拿的借款。 原告对上述证据的质证意见是，电话录音不具有法律效力，借款已发放至开发商的账户上。 被告武河、郭玉梅未到庭参加诉讼，未提交证据、对上述证据未进行质证。 经审查上述证据，本院认为，原告提交的证据9系2013年3月10日张家口市大地伟业房地产开发有限公司作为销售备案申请人在房管部门张家口市察北管理区房管局的销售备案，并非房屋抵押登记，故该证据达不到原告的证明目的，不予认定；原告提交的其他证据的内容真实，来源、形式合法，与本案具有关联性，予以认定；被告吕建军提交的通话录音中陈晓亮的身份无法确认，故该证据达不到其证明目的，不予认定。 本院对上述证据核对后并在卷佐证。根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年2月28日，被告武河与张家口市大地伟业房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》一份，以总价款679248元购买位于察北管理区黄山，付款方式为首付340248元、贷款339000元。2013年3月1日，被告武河、郭玉梅向原告递交《个人信贷业务申请表》，申请办理个人商业用房贷款339000元，并向原告出具了《同意房产抵押承诺书》；同日，被告吕建军在《个人信贷业务自然人保证人情况表》中保证人一栏内签名，并向原告出具了《同意担保承诺书》。2013年3月18日，被告武河、郭玉梅、吕建军与原告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定，被告武河向原告借款339000元，用于购买位于察北管理区黄山，借款期限自2013年3月18日始至2023年2月17日止，还款方式为等额本息还款法，自借款发放后，每期末月的20日为还款日；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%确定；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入张家口市大地伟业房地产开发有限公司账户；被告武河、郭玉梅作为抵押人，以所购房产为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权和抵押权的一切费用提供抵押担保；被告吕建军为合同项下的借款提供连带责任保证，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；合同第十二条约定，发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。同日，原告向张家口市大地伟业房地产开发有限公司账户内发放借款339000元。被告武河在2013年3月18日至2019年9月21日期间陆续归还原告借款本金164209.99元，且自2017年7月20日未按照约定的还款日按期归还原告借款本息，截至2019年8月15日尚欠原告借款利息8577.53元。另查明，被告武河、郭玉梅系夫妻关系。 本院认为，原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同。合同签订后，原告依约履行了发放借款的义务，被告武河未按照约定全面、及时履行归还借款本金和支付借款利息的义务，其行为符合借贷双方关于解除合同、提前收回借款本息的约定，故对原告要求与被告解除合同、要求被告武河归还剩余借款本金并支付借款利息、罚息、复利的请求予以支持；被告郭玉梅在《个人信贷业务申请表》中签字后又以抵押人的身份与原告签订了《个人购房担保借款合同》，且上述借款发生在被告武河、郭玉梅婚姻关系存续期间，故上述借款系被告武河、郭玉梅夫妻双方共同意思表示，属于其夫妻共同债务，对原告要求被告郭玉梅归还剩余借款本金并支付借款利息、罚息、复利的请求予以支持；被告吕建军向原告出具了《同意担保承诺书》并作为保证人与原告签订了合同，应在其保证范围内对案涉债务承担保证责任，且在承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告吕建军为其抗辩理由所提交证据不足以证明其事实主张，且原、被告双方在合同中约定了贷款人宣布借款提前到期的情形下保证人的保证期间、合同中关于担保的相关条款亦采用足以引起对方注意的黑体字予以标识，故对被告吕建军的抗辩理由不予采信。当事人以《中华人民共和国担保法》第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。被告武河、郭玉梅虽与原告约定以所购房屋为其债务提供抵押担保，但该财产未办理抵押物登记，故被告武河、郭玉梅所提供抵押担保无效，原告对该房产折价或者拍卖、变卖所得的价款不享有优先受偿权，但当被告武河、郭玉梅不履行债务时，原告可在该房产折价或者拍卖、变卖后所得的价款范围内实现其债权，但不得对抗第三人。被告武河、郭玉梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了质证和论辩的权利，应承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条第一款、第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十一条、第四十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第三十八条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条第（三）项、第七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司张北县支行与被告武河、郭玉梅、吕建军在2013年3月18日签订的《个人购房担保借款合同》于本判决生效之日解除。 二、被告武河、郭玉梅于本判决生效之日起十日内，归还原告中国农业银行股份有限公司张北县支行借款本金174790.02元，并支付计算至2019年8月15日的借款利息8577.53元和自2019年8月16日始按照《个人购房担保借款合同》之约定计算至实际清偿之日止期间的借款利息、罚息、复利。 三、被告吕建军对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3968元，减半收取计1984元，由被告武河、郭玉梅、吕建军共同负担. 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于河北省张家口市中级人民法院。如在上诉期满的次日起七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审判员 张 彪 二〇一九年十一月二十二日 书记员 高雅丰 附法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。 当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就;不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 最高人民法院关于 适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二） 第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。 提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。 当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。 同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第六十九条下列证据不能单独作为认定案件事实的依据 （一）未成年人所作的与其年龄和智力状况不相当的证言； （二）与一方当事人或者其代理人有利害关系的证人出具的证言； （三）存有疑点的视听资料； （四）无法与原件、原物核对的复印件、复制品； （五）无正当理由未出庭作证的证人证言。 第七十六条当事人对自己的主张只有本人陈述而不能提出其他相关证据的其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。