福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4084号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所福建省莆田市荔城区延寿中街217、223、231号。统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，支行行长。 委托诉讼代理人：陈国春，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：林家泉，男，1981年12月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：林美兰，女，1988年5月5日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称“融达农商行”）与被告林家泉、林美兰因信用卡纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序,于2019年11月5日公开开庭进行了审理。原告融达农商行的委托诉讼代理人陈国春到庭参加诉讼，被告林家泉、林美兰经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 融达农商行向本院提出诉讼请求：林家泉和林美兰（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金129998.84元以及该款自2019年2月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2016年10月19日，林家泉向融达农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡透支（转出）、消费按照融达农商行核定的收费标准计收利息及费用。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；融达农商行有权适时对林家泉的授信额度进行调整等等。合同签订后，林家泉按照贷记卡申领审批程序通过申请，于2016年11月3日收到贷记卡（卡号：62×××04）一张，授信额度为80000元，经系统提额到130000元，授信期限3年。但林家泉自2019年5月21日发生账单138607.13元，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。2016年10月19日，林美兰向融达农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》约定。林美兰系林家泉的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，林美兰应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林家泉未作答辩。 林美兰未作答辩。 经审理查明：林家泉与林美兰系夫妻关系，双方于2009年10月29日办理结婚登记手续。 2016年10月19日，林家泉向融达农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以林家泉的透支金额按日计收利息。林家泉使用福万通普惠金融卡后，需要按照与融达农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。林家泉未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用融达农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。融达农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、林家泉的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对林家泉的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，林家泉的授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，融达农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为林家泉、林美兰知悉通知等。 2016年10月19日，林美兰作为林家泉的配偶，在该申请表上签字，确认：对林家泉使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同日，林美兰向融达农商行出具《共同债务承诺书》1份，确认对林家泉使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等一切费用），均属于共同债务，自愿对林家泉使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。 2016年11月3日，林家泉的申请经融达农商行审批通过，融达农商行向林家泉发放普惠金融卡（卡号：62×××04）1张，授信额度为80000元，授信期限3年，专项卡年利率14.4%。之后，融达农商行将该卡的授信额度调整至130000元。林家泉于2016年11月8日开始持该卡进行透支消费。起初尚能按约按期还款，但自2019年2月22日起产生的透支利息未能按时偿还，并自2019年4月22日起开始产生违约金。现林家泉尚欠透支本金129998.84元及自2019年2月22日起至还清之日止按约定计算的透支利息、违约金。经融达农商行多次催讨，林家泉、林美兰均未归还，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建省农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，取消超限费，自2017年1月1日起执行，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致。 本院认为，林家泉在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向融达农商行申请办理普惠金融卡。融达农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林家泉使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现林家泉尚欠融达农商行透支本金129998.84元及自2019年2月22日起至还清之日止按约定计算的透支利息、违约金，有融达农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。融达农商行诉讼请求林家泉归还透支本金129998.84元，及以本金129998.84元为基数自2019年2月22日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，但因双方明确约定透支利息按年利率14.4%执行，故将透支利息予以调整为按年利率14.4%计收，其他诉讼请求于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。林美兰系林家泉的配偶，在案涉普惠金融卡申请表上签字捺印，并向融达农商行出具共同债务承诺书，确认林家泉使用普惠金融卡发生的债务系夫妻共同债务，愿意共同承担偿还责任，故融达农商行诉讼请求林美兰对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。林家泉、林美兰经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林家泉、林美兰应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行福万通普惠金融卡透支本金129998.84元，及以本金129998.84元为基数自2019年2月22日起至还清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3072元，减半收取计1536元，由林家泉、林美兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年十一月十三日 书记员  俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。