广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初7323号原告：广州农村商业银行股份有限公司新塘支行，营业场所广东省广州市增城新塘镇汇美公园街10号首层101、102号。负责人：肖建琼。委托诉讼代理人：姚文广、康丽，系该行职员。被告：韦远文，男，1985年8月8日出生，汉族，住广西桂平市。原告广州农村商业银行股份有限公司新塘支行（以下简称“农商行新塘支行”）与被告韦远文金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序由审判员吴文山独任审判，并公开开庭进行了审理。原告农商行新塘支行的委托诉讼代理人姚文广到庭参加诉讼，被告韦远文经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行新塘支行诉称：被告因购物，在2016年9月9日向我行借款50000元，于2019年9月9日到期，期限内利率是月息1.6%(本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整；国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行)总期数36期，还款方式是按月等额还本付息法。签有《个人信用贷款合同》、个人信用贷款申请表、个人信用贷款意向说明书、个人信用贷款面谈面签声明及贷款用途承诺书。被告从2017年1月9日起有未足额供款情况，至原告提起诉讼时止(每月9日为结息日)，累计7期不按时足额供款，被告已严重违反《个人信用贷款合同》第四条第4.2款，第五条第5.1款第(2)项、第5.2款(3)(4)(6)、第5.3款的约定。为减少我行资金风险，根据民事诉讼法有关规定，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判令：1、解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》（合同编号为：2007003201600518号），合同标的金额为50000元；2、被告立即偿还拖欠的贷款本金16859.69元，欠息2855.17元（暂计至2019年8月1日，包括利息、罚息）合计19714.86元。合同期内，对正常本金按正常利率按月计收利息，对拖欠的本金按罚息利率按月计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率按月计收复息；合同解除之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率按月计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率按月计收复息；3、被告承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用。被告韦远文未到庭应诉，亦未向本院提交书面意见及证据。经审理查明：2016年9月9日，原告（乙方、贷款人）与被告（甲方、借款人）签订合同编号为2007003201600518的《个人信用贷款合同》，内容主要约定：贷款金额为50000元，贷款用途为购物，贷款期限为36个月自2016年9月9日起至2019年9月9日止，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；本合同项下贷款利率执行月利率1.6%，本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，贷款发放日为1日到28日之间的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日为29日到31日之间的，每月结息日为28日，贷款最终到期日为最后一次结息日的，利随本清；还款方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准；甲方拖欠本金或利息、费用的视为发生违约事件，乙方有权单方解除本合同，宣布所有已发放的贷款立即到期，要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。除此外，合同还就其他事项进行了具体约定。上述合同签订后，原告于当日向被告发放了贷款5万元。又依照原告提交的《韦远文贷款还款明细表》和《欠息情况表》，显示被告从2017年1月9日出现未足额还本付息，及截止2019年8月1日尚欠本金余额16859.69元，利息42.61元，罚息2812.56元（逾期本金*逾期利率*天数），复息0元；并记载的借款利率为16‰/月、逾期利率为24‰/月。而根据原告出示截止2019年10月17日的《欠息情况表》，则显示逾期本金为13698.4元，利息和复息为0元、罚息3206.28元。庭审中，原告述称被告借款后从2017年1月9日开始出现逾期还款付息，2018年12月9日开始断供；但在本案起诉后被告于2019年10月10日曾还款4千元，经我行核算在扣减之前的相应欠款本息，截止2019年10月17日尚欠本金余额13698.4元，罚息3206.28元；对于逾期罚息利率的标准同意由法院依法认定；并明确诉讼请求中的财产保全费并未发生。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的合同编号为2007003201600518的《个人信用贷款合同》系双方在平等自愿基础上达成的真实意思表示，合同依法成立、生效。原告已按照合同约定向被告履行了发放贷款的义务，被告理应依约按时足额履行还本付息的义务，现被告逾期还款的行为，违反合同约定，依法应当承担违约责任。为此，原告在被告逾期还款的情况下，要求解除与被告签订的案涉《个人信用贷款合同》，同时要求被告提前清偿贷款本金13698.4元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。又因被告曾于2019年10月10日再行还款4千元，经原告核算扣减后截止2019年10月17日的利息和复息均为零元，所以原告请求被告继续支付利息和复息，欠缺事实依据，本院不予支持。至于罚息问题；依照合同约定“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”本案中，被告从2017年1月9日开始出现逾期，则罚息从逾期之日2017年1月9日起以逾期本金为基数计算至还清款日止，又鉴于案涉贷款的逾期利率约定为按24‰/月（即年利率为28.8%）计算，而根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”据此，原告请求罚息按24‰/月计算欠妥，应予调减为按年利率24%计算为宜。其中罚息不得再计算复利。综上，被告韦远文经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司新塘支行与被告韦远文签订的编号为2007003201600518的《个人信用贷款合同》；二、被告韦远文于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州农村商业银行股份有限公司新塘支行偿还贷款本金13698.4元及罚息（从2017年1月9日起以逾期本金为基数，按年利率24%标准计付至还清款日止，罚息不得再计算复利）；三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司新塘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费525元（原告已预交），由被告韦远文负担427元，原告广州农村商业银行股份有限公司新塘支行负担98元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吴文山二〇一九年十一月六日书记员  李志雯附本判决相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。