湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0104民初3794号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行，住所地武汉市硚口区中山大道建乐村31号。法定代表人：李仁俊，该行行长。委托诉讼代理人：杨光辉、周妹，均系湖北元申律师事务所律师（一般授权）。被告：罗敏，女，1964年6月3日出生，汉族，住湖北省赤壁市,被告：武汉万通融亿汽车销售有限公司，住所地武汉市武昌区杨园街铁机路5、7号橡树湾二期B组团第B-6幢1单元30层3号。法定代表人：万刚，该公司总经理。被告：湖北省吉邦商务信息咨询有限公司，住所地武汉市武昌区中山路277号中铁大厦塔楼九层0905-0907号。法定代表人：刘文博，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称中国银行硚口支行）与被告罗敏、武汉万通融亿汽车销售有限公司（以下简称万通公司）、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司（以下简称吉邦公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年6月13日立案受理后，依法适用普通程序于2019年11月22日公开开庭进行了审理，原告中国银行硚口支行的委托诉讼代理人杨光辉到庭参加诉讼，被告罗敏、万通公司、吉邦公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行硚口支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告罗敏偿还原告欠款本金199326.65元、利息5633.64元、费用42456.45元，共计247416.74元（截止至2018年11月1日）；2018年11月2日起至欠款全部还清之日止的利息、费用按合同约定计算，以原告信用卡系统计算的数据为准；2、判令原告对车辆鄂Ｌ×××××享有优先受偿权；3、判令被告武汉万通融亿汽车销售有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司对前述请求承担连带责任；4、本案诉讼费、公告费由以上被告承担。事实和理由：2017年3月，被告罗敏因购车需要向原告申请办理中国银行信用卡专向分期付款业务。此后，原告（乙方）与被告罗敏（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》约定：本合同项下专向分期付款额度为人民币324000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算，用途为甲方支付其购买车辆商品的款项；本合同项下的专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的9.5%。合同第五条约定：乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商万通公司的专用账户。合同第六条约定：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式入账，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。合同还约定甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的视为违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等。合同第十条约定：甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关部门办理抵押登记。原告与被告罗敏还签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》约定：为确保双方签订的分期付款合同而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下主债务人的全部债务提供担保。本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高额本金金额不超过人民币324000元等。另，原告于2016年11月30日与被告万通公司、吉邦公司签订《汽车分期合作协议》约定万通公司、吉邦公司为合作期间的借款人提供连带责任担保。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××30的信用卡，被告罗敏激活该信用卡并进行消费。自2017年9月起被告罗敏未按约定归还欠款，截止至2018年11月1日被告罗敏尚欠本金199326.65元、利息5633.64元、费用42456.45元，原告多次催收未果后诉至本院。原告中国银行硚口支行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：证据一：中国银行信用卡个人申请表（2015年版），证明：被告罗敏向原告申请领用信用卡的事实；被告罗敏知晓并认可信用卡合约约定的利息及标准、还款违约金及标准等。证据二：中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期客户告知书、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告（2016年9月27日）、机动车登记证书，证明：1、原告与被告罗敏存在借款关系；原告出借借款的事实；2、合同对利息、逾期还款违约金、分期付款手续费等进行约定；3、原告对被告罗敏的机动车鄂Ｌ×××××具有抵押优先受偿权。证据三：交易明细、专向分期业务客户划款委托书，证明：1、原告已按约定将贷款发放至被告罗敏指定的账户，原告已履行发放贷款的义务；2、被告罗敏仅偿还部分款项后未按期偿还款项，其存在违约的事实，按约定原告有权终止分期付款业务，被告罗敏还应提前还清全部款项并承担违约责任。证据四：汽车分期合作协议、协助抵押承诺函，证明：被告万通公司、吉邦公司应对被告罗敏的债务承担连带保证责任。被告罗敏、万通公司、吉邦公司未到庭答辩亦未提交证据。经庭审质证，本院对原告提交的证据予以采信。被告罗敏、万通公司、吉邦公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。本院经审理查明以下事实：2016年11月30日，中国银行硚口支行（甲方）、万通公司（乙方）、吉邦公司（丙方）签订《中国银行股份有限公司汽车分期合作协议》约定：符合合作范围条件下，开展汽车经销商营销及推荐符合中国银行授信政策条件客户办理个人汽车分期业务，协助甲方完成借款人汽车抵押手续。……合同第六条（履约条款）约定：……1、乙方应在与甲方开展实际合作业务之后，对于30天以上至90天内未按照甲方规定正常还款的借款人，乙方应存入相应违约金额于乙方在甲方处开立的结算账户中，并进行冻结，直至乙方推荐的此借款人正常还款或者结清后方可解冻。90天以上未按照甲方规定正常还款的借款人，甲方有权直接扣划乙方账户资金用于还款。……3、在银行放贷后，乙方有义务对于未能按照合同约定正常还款的客户进行催收，督促客户还款或者结清贷款。4、对于乙方无法履行的所有义务，丙方有责任代替乙方履行所有义务，对于90天以上未按照甲方规定正常还款的借款人，甲方有权要求丙方将相应资金存入乙方在甲方处开立的结算账户中，并直接扣划乙方账户资金用于还款。……合同第七条（违约责任）约定：……如乙方、丙方不履行或怠于履行本协议约定的义务，甲方有权选择终止本协议约定的合作业务，要求乙方、丙方对已合作业务承担连带保证责任。……本协议有效期为壹年，即自2016年12月1日至2017年11月30日止。……合同签订后，原告授信万通公司、吉邦公司开展汽车分期贷款合作业务。2017年3月，被告罗敏因购买车辆需要贷款，万通公司遂将罗敏的贷款需求告知原告并向原告出具《协助抵押承诺函》承诺收到授信贷款后，协助原告与客户在30个工作日内完成车辆抵押担保手续；若因万通公司提前办理交付车辆或将办理抵押的相关证件交给客户导致原告不能落实抵押形成的经济损失，万通公司承担全额担保责任，原告有权向万通公司全额追偿该笔分期款项。随后被告罗敏向原告申请信用卡专项分期业务并填写《中国银行信用卡个人申请表》申领了一张卡号为62×××30的信用卡。2017年3月6日，原告中国银行硚口支行（乙方）与被告罗敏（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（包含：附件一信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、附件二信用卡领用合约），该《分期付款合同》约定：“专向分期付款”额度为324000元，分期期数为36期（一个月为一期），自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方支付其购买车辆商品的款项；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.5%，金额为30780元；使用方式为乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商万通公司账号为55×××72的账户中；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收非现金交易透支利息；甲方未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还其“专项分期付款”应还的本金金额，并在此授权原告不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签订后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记，甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同时，原告（乙方）与被告罗敏（甲方）在《信用卡领用合约（2015年版）》中约定：甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支利息交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（乙方）与被告罗敏（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定上述《分期付款合同》为主合同，抵押担保的债务为自2017年3月6日起至2020年3月6日止双方依主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过324000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）；甲方以其车辆提供抵押，主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权依照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。当天，被告罗敏在《专项分期业务客户划款委托书》上签字确认其委托原告将其申请的专项分期金额324000元直接转入其指定的万通公司账户（账号55×××72）。同时原告向被告罗敏发放了一份《信用卡专项分期客户告知书》，告知被告罗敏向原告申请了金额为324000元的专项分期业务，还款期为36期，需要支付的分期手续费为30780元，每期扣账金额为9855元。上述合同签订后，原告于2017年3月8日依约将分期付款交易金额324000元发放到万通公司账户，后被告罗敏依约还款。2017年4月28日，原告与被告罗敏就罗敏名下车牌号为鄂Ｌ×××××小型客车（奥迪牌）办理了抵押登记手续。2017年9月，被告罗敏开始逾期还款，截止至2018年11月1日，被告罗敏差欠原告汽车专项分期本金199326.65元、分期利息5633.64元、费用42456.45元包括分期还款手续费13680元及逾期还款违约金28776.45元。另查明，原告于2016年9月27日在其网站上公布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公示自2017年1月1日起将“滞纳金”变更为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。本院认为，原告与罗敏签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》以及原告与万通公司、吉邦公司签订的《汽车分期合作协议》均系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，应为合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。被告罗敏使用了信用卡“专向分期付款”额度却未按约定履行还款义务，构成违约，依法应承担违约责任。根据合同约定，被告罗敏未按期归还本金、利息及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。据此，原告可要求被告罗敏将剩余欠款本金、利息、分期还款手续费、逾期还款违约金一次性偿清。截止至2018年11月1日，被告罗敏差欠原告汽车专项分期本金199326.65元、分期利息5633.64元、分期还款手续费13680元，被告罗敏依法应向原告偿还，原告要求被告罗敏按照《信用卡领用合约》约定利率日万分之五支付2018年11月2日起至实际清偿之日止的利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。至于原告主张的费用中的逾期还款违约金问题？本院认为，原告于2016年9月27日在其网站上公示自2017年1月1日起将“滞纳金”变更为“还款违约金”，现原告与被告罗敏是在2017年1月1日之后签订的《信用卡专项分期付款合同》，视为双方将“还款违约金”以“滞纳金”的方式进行了约定，故原告主张被告罗敏偿还逾期还款违约金28776.45元具有事实与法律依据，本院予以支持。另被告罗敏以其所购买的鄂Ｌ×××××小型客车为上述信用卡“专向分期付款”额度提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告有权就该抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款对被告罗敏因使用汽车专向分期额度而产生的欠款优先受偿。又根据《汽车分期合作协议》的约定，借款人未按照约定向原告履行还款义务，原告有权直接扣划万通公司的资金用于还款。对于万通公司无法履行的义务，吉邦公司有责任代替其履行，如万通公司、吉邦公司不履行还款义务，原告有权要求万通公司、吉邦公司对借款人未履行的还款义务承担连带保证责任，故原告要求被告万通公司、吉邦公司对被告罗敏尚欠的汽车分期本金及利息、分期还款手续费、逾期还款违约金承担连带清偿责任符合双方约定及法律规定，本院予以支持。此外，根据物权法第一百七十六条之规定，主债务人提供了物的担保，债权人应先就该物的担保实现债权，故原告应当先就罗敏名下的鄂Ｌ×××××小型客车的担保实现债权，对于不足部分，由被告万通公司、吉邦公司承担连带保证责任。被告万通公司、吉邦公司承担保证责任后，有权向被告罗敏追偿。被告罗敏、万通公司、吉邦公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告罗敏于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还汽车专项分期本金199326.65元、分期利息5633.64元、分期还款手续费13680元、逾期还款违约金28776.45元（暂计至2018年11月1日，此后的分期利息、逾期还款违约金等费用以银行信用卡结算系统自动计算的数据为准，计算至欠款结清之日止）；二、如被告罗敏未履行上述债务，则原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行有权对被告罗敏名下车牌号为鄂Ｌ×××××车辆享有优先受偿权；三、被告武汉万通融亿汽车销售有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司对本判决第一项确定的还款义务，在原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行行使优先受偿权后仍未能受偿的部分承担连带清偿责任。被告武汉万通融亿汽车销售有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司承担保证责任后，有权向被告罗敏追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5011元，公告费700元（此款由原告垫付），由被告罗敏、武汉万通融亿汽车销售有限公司、湖北省吉邦商务信息咨询有限公司负担，被告在支付上述款项时将此款一并给付原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 黄 斌人民陪审员 高 军人民陪审员 张 伟二〇一九年十一月二十二日书 记 员 邱艳红