福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4759号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：何蕾婷，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：黄建甫，男，1985年8月12日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：戴爱金，女，1985年10月24日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：徐振宇，男，1985年3月28日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告黄建甫、戴爱金、徐振宇因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人何蕾婷到庭参加诉讼，被告黄建甫、戴爱金、徐振宇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄建甫、戴爱金共同立即归还普惠金融卡透支本金149858.31元以及该款自2019年5月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%、最低收费为5元。2019年6月15日起违约金按每期账单最低还款额未还部分的5％收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元）。其中，暂计至2019年9月21日的利息6443.9元、违约金共588.72元，本金及相关费用共计156890.93元；2.依法判令徐振宇对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年4月8日,黄建甫向黄石农商行申请办理了福万通普惠金融卡续卡手续，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称章程）。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据黄建甫的透支金额按日计收利息，黄建甫未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3.黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、黄建甫及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对黄建甫的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。2019年6月15日起违约金按每期账单最低还款额未还部分的5％收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。该笔普惠金融卡由徐振宇提供连带保证责任。徐振宇于2017年4月8日，在黄建甫的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”处签字盖章并签署了担保函确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为黄建甫因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，黄石农商行通过黄建甫的续卡申请，黄石农商行通过黄建甫继续使用普惠金融卡（卡号：62×××01）的审批，授信额度为150000元，授信期限36个月。自2019年6月21日产生账单后,黄建甫产生逾期还款，截至2019年9月22日，黄建甫尚欠黄石农商行透支额度本金149858.31元、违约金588.72元、透支利息6443.9元。截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。因戴爱金系黄建甫的妻子，本案债务发生在黄建甫、戴爱金夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，戴爱金应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄建甫、戴爱金、徐振宇未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2007年10月10日，戴爱金、黄建甫登记结婚。2017年4月8日，黄建甫向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约及章程的各项规则。领用合约及章程主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照黄石农商行核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据黄建甫的透支金额按日计收利息费用，黄建甫需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若黄建甫在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。黄建甫未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。若遇到普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，黄石农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为黄建甫及保证人／担保人知悉通知。徐振宇作为担保人在《普惠金融卡申请表》中签字确认，并向黄石农商行出具《担保函》，约定：愿为以上福万通普惠金融卡在使用过程中形成的全部债务承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。同日，戴爱金在《普惠金融卡申请表》中“申请人配偶／家属（签章）”一栏中签名捺印，愿对黄建甫使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。之后，黄石农商行审批通过了黄建甫的申请，黄石农商行于2017年4月8日向黄建甫发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××01）一张，授信额度为150000元，授信期限3年。后黄建甫持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2019年5月22日起黄建甫未能足额偿还利息，并于2019年7月21日产生违约金，截止2019年9月21日黄建甫尚欠黄石农商行透支本金149858.31元、利息6443.9元、违约金588.72元，致讼。 另查明，2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室向各行社发出《福建省农村信用社联合社办公室〈关于调整贷记卡违约金收取规则〉的通知》，通知主要内容为自2019年6月15日起原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，黄建甫在阅读了领用合约、章程以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄建甫使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现黄建甫尚欠黄石农商行透支本金149858.31元及利息6443.9元、违约金588.72元，有黄石农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求黄建甫归还透支本金149858.31元及该款自2019年5月22日起至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，自2019年6月15日起违约金调整为“每期账单最低不低于10元，最高不超过500元”），黄石农商行自2019年6月15日起调整违约金最高不超过500元，系对自己权利的自由处分，予以支持，但最低不低于10元系单方约定，未经黄建甫的同意，故不予支持。根据双方在《领用合约》中约定的透支利息计算方式及黄建甫的还款情况，本院予以调整为黄建甫应归还透支本金149858.31元，截止至2019年9月21日止的利息6443.9元、违约金588.72元，并自2019年9月22日起至还清之日止按约定的日利率0.035%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元，最高不超过500元。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。戴爱金系黄建甫的配偶，本案债务发生在黄建甫、戴爱金夫妻关系存续期间，且戴爱金在《普惠金融卡申请表》上签字确认对黄建甫在使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故黄石农商行诉讼请求戴爱金对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。徐振宇自愿为黄建甫的上述债务提供连带责任保证，现黄石农商行诉讼请求徐振宇对上述债务承担连带清偿责任，合理合法，予以支持。黄建甫、戴爱金、徐振宇经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄建甫、戴爱金应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金149858.31元，截止至2019年9月21日止的利息6443.9元、违约金588.72元，并以本金149858.31元为基数自2019年9月22日起至还清之日止计算透支利息及违约金（透支利息按日利率0.035%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，自2019年6月15日起违约金最高不超过500元，利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、徐振宇对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3438元，减半收取计1719元，由黄建甫、戴爱金、徐振宇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王荔晖 二〇一九年十一月二十七日 法官助理** 书记员俞雅莹 附一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附二：法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。