汕头市潮南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0514民初1371号原告：交通银行股份有限公司汕头潮南支行,住所地汕头市潮南区。负责人：林典发，行长。委托诉讼代理人：杨育宣，男，交通银行股份有限公司汕头分行员工。委托诉讼代理人：曾梓楠，男，该支行员工。被告：周昭利，男，1973年7月5日出生，汉族，原住汕头市潮南区，现在广东省梅州监狱服刑。原告交通银行股份有限公司汕头潮南支行（以下简称交行潮南支行）与被告周昭利金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月23日公开开庭进行了审理。原告交行潮南支行的委托诉讼代理人杨育宣、曾梓楠到庭参加诉讼，被告周昭利因现在广东省梅州监狱服刑，其向本院提出不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告交行潮南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告贷款本金37950.05元和相应的利息1518.24元、利息复利175.17元、逾期罚息3129.96元、逾期罚息复利382.32元（暂计至2019年9月1日，以后的利息、利息复利、逾期罚息、逾期罚息复利按约定计至还清上述欠款之日）；2.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月11日，被告周昭利向原告申请“惠民贷”贷款授信额度。经原告审核批准后，原、被告于同日签订了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，约定由原告向被告提供50000元的授信额度，期限为12个月，利率为8.1‰，逾期贷款罚息日利率为万分之五上浮50%，还款方式是等额本息还款、还款日为每月13日。上述协议达成后，原告依约给予被告50000元的授信额度，放款卡号为622*************796，但2019年1月13日开始，上述贷款出现逾期，根据《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》约定，原告有权宣布贷款全部提前到期，要求贷款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。原告于2019年8月23日宣布上述贷款全部提前到期，到期日为2019年9月1日。但被告周昭利仍未履行还款义务，截止2019年9月1日，被告周昭利尚欠原告逾期贷款本金37950.05元及相应利息1518.24元、利息复利175.17元、逾期罚息3129.96元、逾期罚息复利382.32元。综上所述，周昭利不按期归还贷款已构成违约，为维护自身利益，原告依法向人民法院提起诉讼。原告对其陈述的事实提供的证据有：1.营业执照、金融许可证、身份证明书，证明原告的主体资格。2.身份证复印件，证明被告的主体资格。3-4.太平洋个人借记卡综合申请书（一）、（二），证明被告开立借记卡并开通网上银行等事实。5.周昭利联系信息系统截图，证明被告家庭住址的事实。6-9.《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》、贷款利率系统截图、借款凭证、周昭利账户流水明细，证明被告向原告借款，并约定贷款利率，原告依照借款合同的约定向被告发放贷款的事实。10.还款明细，证明被告还款的事实。11.欠息情况表，证明被告欠款欠息的事实。12.债务提前到期通知书，证明原告向被告宣布贷款提前到期的事实。被告周昭利未作答辩，既无到庭参加诉讼，在举证期限内也没有提供证据。经开庭质证，原告提供的证据真实、合法，与本案有关联，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月25日，被告周昭利向原告申请开设卡号为622*************796的借记卡。2018年9月11日，被告通过原告手机银行申请“惠民贷”贷款50000元，确认借款用途、借款期限、还款方式，并与原告签订《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，其中约定贷款利率（日利率）为万分之五，被告按时足额偿还贷款本息且按约定用途使用贷款，原告按惠民贷申请页面约定的优惠日利率对被告计收利息。被告确认贷款金额、期限、用途、放款/还款账号等贷款申请人信息后，输入放款/还款卡号的交易密码及短信验证密码，系统验证借款人身份，贷款发放成功后原告向被告发布载有贷款合同号、贷款金额、贷款期限等信息的《借款凭证》，被告申请的贷款发放至被告选择的放款/还款卡号。被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按约定用途使用贷款或未按约定提供贷款用途证明材料或贷款用途证明材料未获原告认可的，原告有权计收罚息和复利。逾期贷款罚息日利率为万分之五上浮50%，复利包括欠息复利和罚息复利，欠息复利为应付未付贷款利息根据罚息利率计收，罚息复利为罚息根据罚息利率计收。若被告未按约偿还贷款本金或支付利息的，定义为“提前到期事件”，原告有权宣布该条款项下贷款部分或全部提前到期，并要求被告立即偿还所有本金并结清利息。双方约定的还款方式是等额本息还款，分12个月，于每月13日前偿还当月到期本息。《借款凭证》载明借款金额为50000元，借款期限为12个月，借款利率为8.1‰，起息日期为2018年9月11日，借款原因及用途为旅游。借款后，被告共归还本金12049.95元，利息1144.92元，罚息220.96元，利息复利23.84元，罚息复利5.78元。截止2019年9月1日，被告周昭利尚欠原告逾期贷款本金37950.05元及相应利息1518.24元、利息复利175.17元、逾期罚息3129.96元。原告经催讨未果，于2019年9月10日诉至本院。诉讼中，原告于2019年9月19日向本院申请财产保全，请求查封被申请人周昭利名下址于汕头市潮南区*******房的房产，保全价值以45000元为限，本院于2019年9月26日作出（2019）粤0514民初1371号民事裁定，裁定查封被告上述房产。本院认为，原告交行潮南支行与被告周昭利签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》是在双方平等自愿、协商一致的基础上订立的，意思表示真实，没有违反法律、金融法规的有关规定，合同依法成立、有效，受法律保护。周昭利未按双方签订的合同条款按期付还借款本金及利息已构成合同违约。交行潮南支行按合同的约定要求周昭利支付借款本金37950.05元及相应的罚息、复利，合法有据，依法应予支持，但利息、罚息和复利总计以年利率24%为限。关于交行潮南支行请求被告周昭利支付逾期罚息的复利的问题，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。原告请求被告支付逾期罚息复利缺乏依据，本院不予支持，对已收取的逾期罚息复利也应予在应付的本息中抵除。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周昭利应于本判决生效之日起10日内付还原告交通银行股份有限公司汕头潮南支行借款本金37950.05元及利息、罚息、复利（暂计至2019年9月1日利息为1518.24元、逾期罚息为3129.96元、逾期复利为175.17元，2019年9月2日以后的罚息、复利按约定计至还清上述欠款之日，利息、罚息和复息总计以年利率24%为限，并应扣除原告已收取的罚息复利5.78元）。二、驳回原告交通银行股份有限公司汕头潮南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费878.9元，减半收取计439.45元，保全费470元，共计909.45元，由原告交通银行股份有限公司汕头潮南支行负担4.8元，被告周昭利负担904.65元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式六份，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  李绪娜二〇一九年十一月一日书记员  柯博茵