福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初5254号 原告：中国工商银行股份有限公司泉州鲤城支行，住所地泉州市鲤城区温陵北路59-77号。 负责人：刘曾山，该行行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所律师。 被告：郑开顺，男，1988年5月19日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：洪晶晶，女，1992年10月21日出生，汉族，住福建省泉州市南安市。 原告中国工商银行股份有限公司泉州鲤城支行（以下简称工行鲤城支行）与被告郑开顺、洪晶晶信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭对本案进行了审理。原告工行鲤城支行的委托诉讼代理人余媛到庭参加诉讼，被告郑开顺、洪晶晶经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行鲤城支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑开顺、洪晶晶立即向工行鲤城支行偿还信用卡欠款本金149825.85元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，暂计至2019年8月15日利息为1334.78元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2019年8月15日为2238.89元）；2.确认工行鲤城支行对郑开顺名下车牌号为闽Ｃ×××××的车辆（车架号：ＬＳＧＺＪ53ＬＸＪＨ097206，发动机号:180416183）享有折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿的权利；3.判令洪晶晶对郑开顺的上述债务承担共同偿债责任；4.判令本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由郑开顺、洪晶晶承担。事实和理由：郑开顺于2018年9月5日向工行鲤城支行申领工银信用卡，用于向泉州鑫腾飞汽车贸易有限公司购买上海通用别克汽车，郑开顺声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。工行鲤城支行经审查后于2018年9月20日向郑开顺发放6222340058935593的信用卡，郑开顺于2018年9月20日开卡使用。2018年9月29日，郑开顺与工行鲤城支行签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，郑开顺以其所购买的汽车向工行鲤城支行申请专项分期付款提供抵押担保，并于2018年9月29日办理车辆抵押登记。后洪晶晶与工行鲤城支行签订了一份《共同偿债人承诺书》，洪晶晶为郑开顺与工行鲤城支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》项下的债务承担共同偿债责任。郑开顺在使用信用卡过程中于2019年3月25日开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，郑开顺应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止至2019年8月15日,郑开顺共累计未还工行鲤城支行欠款本金为149825.85元、利息为1334.78元、违约金为2238.89元。 郑开顺、洪晶晶未作答辩。 工行鲤城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，郑开顺、洪晶晶未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。工行鲤城支行提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明工行鲤城支行对郑开顺、洪晶晶主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对工行鲤城支行主张的事实予以确认。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》还约定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。工行鲤城支行作为分期款项发放人与郑开顺作为分期付款申请人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》约定：分期付款申请人向汽车销售商泉州鑫腾飞汽车贸易有限公司购买汽车品牌型号上汽通用别克君越2018款28Ｔ精英型，车辆总价为人民币贰拾壹万叁仟捌佰元整，分期付款申请人自行支付首付款肆万叁仟捌佰元整，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申办的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币壹拾柒万元整。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币5241元，以后每期偿还的金额为人民币5241元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。分期付款申请人应按月偿还的方式及10.43%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费17731元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费。如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。分期付款申请人未按照合同约定按时足额归还透支资金，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。抵押权人工行鲤城支行作为分期款项发放人与分期付款申请人郑开顺作为分期付款申请人约定：分期付款申请人所担保的主债权为分期款项发放人为分期付款申请人办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。分期付款申请人抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。主债权到期（包括提前到期）分期付款申请人未予清偿的，分期款项发放人有权实现抵押权。2018年9月29日，郑开顺名下车牌号为闽Ｃ×××××、车架号为ＬＳＧＺＪ53ＬＸＪＨ097206、发动机号为180416183的别克牌小轿车办理了抵押登记，抵押权人为工行鲤城支行洪晶晶签署《共同偿债人承诺书》，承诺作为共同债务人，对郑开顺在其与工行鲤城支行签订的编号为分期字鲤城江南支行2018年328号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。截止至2019年8月15日，郑开顺尚欠工行鲤城支行信用卡透支本金149825.85元、利息1334.78元、违约金2238.89元。 本院认为，郑开顺向工行鲤城支行申请办理信用卡，并使用该信用卡进行消费产生欠款的事实清楚，工行鲤城支行与郑开顺之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性或禁止性规定，应认定为合法有效。合同各方当事人应当按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定及双方签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》的约定履行自己的义务，但郑开顺使用上述信用卡进行消费却未能按时足额偿还其因刷卡消费产生的欠款本息，其行为已经构成违约，依法应承担还款责任及违约责任。现工行鲤城支行要求郑开顺提前清偿尚欠的信用卡透支本金及相应的利息、违约金，并支付原告因本案诉讼支付的诉讼费用，符合合同约定和法律规定，应予支持。郑开顺以其所购买的闽Ｃ×××××号别克牌汽车设定抵押，与工行鲤城支行签订抵押合同，且已办理抵押登记手续，该抵押条款合法有效，工行鲤城支行请求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，依法应予支持。洪晶晶向工行鲤城支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿对郑开顺的上述债务承担共同还款责任，现工行鲤城支行要求洪晶晶共同偿还上述信用卡透支本金及相应的利息、违约金的诉求，符合法律规定，本院予以支持，但以合计不超过年利率24%为限。郑开顺、洪晶晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、郑开顺、洪晶晶应于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司泉州鲤城支行信用卡透支款本金149825.85元及相应利息、违约金（截至2019年8月15日的利息为1334.78元，违约金为2238.89元，之后至实际还清款项之止的利息、违约金按双方合同约定及中国人民银行的有关规定计算，但以合计不超过年利率24%为限。）； 二、中国工商银行股份有限公司泉州鲤城支行就上述债权对郑开顺提供的抵押物即车牌号为闽Ｃ×××××号别克牌汽车享有优先受偿权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3368元，减半收取1684元，由郑开顺、洪晶晶共同负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  吴晶 二〇一九年十一月二十一日 法官助理魏琤琤 书记员庄小玲 速录员杜娇玲 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 …… 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： …… （六）交通运输工具； …… 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。