云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初4424号原告：中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行，住所地云南省昆明市宝善街155-162号。统一社会信用代码915301007097739590。主要负责人：于滋萌，行长。委托诉讼代理人：孟文磊，云南勤业律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：章凤贤，女，1968年11月12日出生，汉族，系原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行员工，特别授权代理。被告：刘祖培，男，汉族，1974年2月11日出生，身份证住址四川省叙永县，现住昆明市。被告：靳太银，女，汉族，1973年8月15日出生，身份证住址四川省叙永县。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行（简称原告）与被告刘祖培、靳太银金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孟文磊、章凤贤到庭参加了诉讼。被告刘祖培、靳太银经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告一、被告二向原告立即偿还截止2018年12月22日的借款本金175237.68元、利息12505.75元、罚息15807.30元、复息2692.58元，以及上述借款自2018年12月23日起至实际还清之日产生的罚息（利率以合同贷款利率上浮50%计算）、复利（利率以合同贷款利率上浮50%计算）；2.请求判令被告一、被告二承担原告为实现债权而支付的律师费10312元。（以上两项金额合计216555.31元。）3.请求确认原告有权就昆明市世纪城迎春苑11幢1单元7A号房屋实现抵押权，并就抵押物折价、拍卖、变卖全部价款优先受偿。4.请求判令被告一、被告二承担本案的全部诉讼费用，包括但不限于案件受理费、保全费、邮寄费、公告费等。事实和理由：2010年1月19日，被告一、被告二与原告签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称“《合同》”），《合同》约定被告一、被告二向原告借款￥480000.00（大写：人民币肆拾捌万元），用于房屋装修。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。被告不按时偿还贷款的，原告有权按约定的罚息利率（贷款利率加收50%）计收罚息、复利。被告一、被告二针对上述借款以坐落于昆明市世纪城迎春苑11幢1单元7A号房屋进行抵押且办理了抵押登记（他项权证：昆房他证官渡字第××号）。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《合同》签订后，原告依约全额发放了贷款。但被告一、被告二多次出现违约情形，截止至2018年12月22日已连续32个月未依合同约定还款。被告一、被告二的行为已经严重违反了合同约定，严重威胁到原告贷款的安全，原告特依据合同第十一条、第十八条有关约定，要求其偿还贷款剩余全部本金、利息（包括罚息、复利）及其他费用。同时，原告有权就坐落于昆明市世纪城迎春苑11幢1单元7A号房屋实现抵押权并优先受偿。据此，原告提出上述诉请，请法院依法予以判决。被告刘祖培、靳太银未到庭，未作答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行围绕其诉讼请求提交了以下证据：原告《营业执照》（副本）复印件、原告法定代表人《身份证明书》及身份证复印件、被告身份证复印件各一份，证明原、被告诉讼主体资格；《个人借款/担保合同》一份，证明原告与被告签订借贷合同，合同对原、被告双方借贷、抵押、保证、违约责任等权利义务进行约定；《公证书》一份，证明对原、被告所签借款合同经过了公证；《中国工商银行借款凭证》一份，证明原告履行了义务的事实；《自营历史明细表》、《个人贷款还款（催收）通知单》各一份，证明被告违约事实及所欠借款本金、利息等数额；《房地产他项权证书》一份，证明原告对被告所抵押的房产具有合法有效的抵押权；《诉讼委托代理协议》一份，证明原告为实现债权产生律师费用。被告刘祖培、靳太银经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为被告放弃对原告所举证据抗辩的权利。经审查，原告提交的证据，形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。被告刘祖培、靳太银未向本院提交证据。经审理，本院确认如下事实：2010年1月19日，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行与被告刘祖培、靳太银签订了《个人借款/担保合同》[借款合同字号：房屋抵押字云南行南屏支行2010年0158号]；2010年1月19日，原告与被告刘祖培、靳太银对《个人借款/担保合同》进行了公证[（2010）云昆真元证字第1123号]。合同约定原告向被告提供借款人民币48万元，用于房屋装修；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按“贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。合同约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。贷款利率按合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动同期一致。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身权益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。2010年1月22日借款人（签章）属名为刘祖培、靳太银的中国工商银行《个人借款凭证》中载明，借款人姓名刘祖培，收款人户名为：刘祖培，账号62×××36；贷款期限（月）108个月，贷款发放日2010年1月22日、贷款到期日2010年1月22日；基准利率为4.158%，浮动方式为基准利率，利率变动周期为次年1月1日，当期执行利率（年）4.158%，逾期利率（年）6.237%，逾期浮动值50%；分次发放时间标志为一次性发放，还款方式为等额，扣款方式为按还款计划扣款，本金归还周期及利息归还周期为按月，利率生效日2010.1.22，还款账号62×××36，户名刘祖培。同时合同约定贷款的担保方式为抵押；双方约定被告刘祖培用其位于昆明市世纪城迎春苑11幢1单元7A号的房屋作为借款的抵押担保，并于2010年1月21日依法办理了抵押登记手续；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行按约定向被告发放了贷款48万元，被告按照合同约定的方式逐月还款至2011年2月1日，截止2018年12月22日连续94个月未按期归还借款本金及利息，被告尚欠原告借款本金（剩余贷款正常本金+积欠逾期贷款本金）175237.68元、积欠欠息12505.75元、积欠罚息15807.3元、积欠复利2692.58元。原告主张为实现债权产生的律师费用10312元，但未当庭提交证据证明。原告为实现债权所支付邮寄费74元。另查明，被告刘祖培与被告靳太银系夫妻关系，于2009年8月28日登记结婚。本院认为，原告与被告刘祖培、靳太银签订的《个人借款/担保合同》是在双方协商一致的情况下签订的并进行了公证，是双方真实意思表示，且合同内容不违反法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护。原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告发放了借款，被告未按照合同约定按期履行还款义务，已构成违约，双方在借款合同中对被告逾期还款应该承担的违约责任有明确的约定，本院予以支持。被告刘祖培、靳太银应归还尚欠原告的借款本金（剩余贷款正常本金+积欠逾期贷款本金）175237.68元，并承担自2011年2月1日起至2018年12月22日止的积欠欠息12505.75元、积欠罚息15807.3元、积欠复利2692.58元。自2018年12月22日起，被告所欠原告的借款仍处于逾期状态，应承担逾期还款的违约责任，即承担借款本金自2018年12月22日起至款项实际清偿之日止的逾期利息和欠付利息的复利。逾期利息应以本金为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算；对不能按时支付的利息计收复利，欠付利息的复利以逾期利息为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算。原告主张为实现债权产生的律师费用10312元，未当庭提交证据证明，不予支持。对原告主张的为实现债权支付的邮寄费74元，予以支持。按照合同约定此费用应由被告承担。被告刘祖培以其位于昆明市世纪城迎春苑11幢1单元7A号房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押合法有效，原告主张在被告不能按期归还欠款时对抵押物实现抵押权的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘祖培、靳太银于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行偿还借款本金175237.68元，并支付本金利息12505.75元、本金罚息15807.3元、复利2692.58元，以及上述借款本金自2018年12月22日起至款项实际清偿之日止的逾期利息（以本金为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算）及欠付利息的复利（以逾期利息为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算）；二、被告刘祖培、靳太银于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行为实现债权的邮寄费74元；三、若被告刘祖培到期不履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行有权就位于昆明市世纪城迎春苑11幢1单元7A号房屋（他项权证编号为“昆房他证（官渡）字第××号”)的抵押物，以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4548元，由被告刘祖培、靳太银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  毛希明人民陪审员  李贵宝人民陪审员  赵芸平二〇一九年十一月二十五日法官助理袁华书记员赵娟