江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0902民初3975号原告：徐向东，男，1962年11月17日生，住盐城市城南新区。委托诉讼代理人：郑钧木，江苏莘庄律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司盐城市分公司，统一社会信用代码91320900840150255T，住所地在盐城市盐马路208号。负责人：姚盛锋，该公司总经理。委托诉讼代理人：花胜忠、陶涛，该公司员工。原告徐向东与被告中国人寿保险股份有限公司盐城市分公司（以下简称中国人寿保险盐城支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月28日受理后，依法适用简易程序，于同年7月5日公开开庭进行了审理。原告徐向东的委托诉讼代理人郑钧木、被告中国人寿保险盐城支公司的委托诉讼代理人花胜忠、陶涛到庭参加诉讼。后依法组成合议庭，适用普通程序于同年11月14日公开开庭进行了审理，原告徐向东、被告中国人寿保险盐城公司的委托诉讼代理人花胜忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徐向东向本院提出诉讼请求：判决被告立即向原告给付保险金20万元。事实和理由：2016年12月，原告所在单位中国农业银行股份有限公司盐城分行（以下简称农行盐城分行）为包括原告在内的员工在被告处投保国寿绿洲团体定期寿险和国寿附加绿洲团体重大疾病保险（2013版）。被告出具的《团体保险个人凭证》载明：团体保险单保险期间1年，被保险人徐向东，国寿附加绿洲团体重大疾病保险金额20万，首期缴费日期2016年12月26日，签单日期、合同生成日期2016年12月28日。双方签订的《团体重大疾病保险协议》第六条载明“在本附加合同保险期内，被保险人在等待期30天后初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指重大疾病，本公司按该被保险人的保险金额给付重大疾病保险金”。2017年9月1日，原告参加单位团体体检，发现自身甲状腺结节、甲状腺肿块，体检医生建议进一步检查。2017年12月18日至2018年1月2日，经南京鼓楼医院、中国人民解放军第八五医院检查、诊断，原告患左、右双甲状腺乳头状癌，并在中国人民解放军第八五医院住院做手术治疗。原告认为，涉案保险生效时间为合同生成之日即2016年12月28日，被告承担保险责任应从合同订立30天后开始，即保险期间应为2017年1月27日至2018年1月26日，原告在2017年9月1日体检发生甲状腺结节、肿块，说明原告在该时间开始发生协议约定的重大疾病，2017年12月8日至2018年1月2日检查确诊为甲状腺乳头状癌，因为癌症病变在一个生理发展的过程，不可能是恰恰发生检查诊断期间。故原告的疾病发生在保险期限内。另合同中约定的保险期内并经专科医生确诊的条款系保险公司提供的格式条款，且存在歧义，应作出对被告不利的解释。综上，被告于2019年4月17日通知原告不予受理没有合法依据的，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告中国人寿保险盐城支公司辩称，原告诉称保险合同生效日期为2016年12月28日，但实际合同约定的保单生效日期为2016年12月1日至2017年11月30日止。原告徐向东术后病理诊断其患癌时间为2018年1月4日，其诊断时间已超过保险期限，非保险合同期限内发生的重大疾病，故我司不予受理理赔申请。综上，我司不承担责任。本院经审理认定事实如下：2016年12月22日，农行盐城分行为包括徐向东在内的243名员工在中国人寿保险盐城分公司投保国寿绿洲团体定期寿险和国寿附加绿洲团体重大疾病保险（2013版），团体保险投保单上指定生效日为2016年12月1日，备注栏中注明等待期为30天。双方签订的《中国农业银行股份有限公司盐城分行重大疾病保险协议》载明：“……第三条保险期间和保险生效日：乙方对本协议所附的一年期重大疾病保险及定期寿险期间为2016年12月1日零时起2017年11月30日二十四时止。第五条保险保障：一年期重大疾病保险、一年期定期寿险，缴费方式趸交，保险费用200元/人，份数244份，保险金额分别为20万/人和5万/人。第六条保险责任：1、一年期重大疾病保险：在本合同附加合同保险期间内，被保险人在等待期（30天）后初次发生并经专科医院明确诊断患本附加合同所指重大疾病，本公司按该被保险人的保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同对该被保险人的保险责任终止。如被保险人因意外伤害导致上述情形或连续投保的，不受等待期的限制。……”。同年12月28日，中国人寿保险盐城分公司向徐向东出具团体保险个人凭证，凭证号为：2016320911637700051352-126，该凭证载明：“团体保单生效时间：2016年12月1日；团体保险单保险期间：1年；险种名称：国寿绿洲团体定期寿险，保险金额5万，保险费10元/国寿附加绿洲团体重大疾病保险（2013版），保险金额20万，保险费190元；缴费方式：趸交；首次缴费日期：2016-12-26；本公司根据以签发的团体保险合同的各项内容出具本凭证，团体保险合同效力中止或终止，本凭证效力同时中止或终止。被保险人首次加入本团体保险合同时签发本凭证，续期缴费本公司不再签发个人凭证。……”。2017年9月1日，徐向东参加单位团体体检，检查有甲状腺结节和甲状腺肿块，医生建议：甲状腺结节为甲状腺组织内小肿块，多为炎性也有恶性可能，建议定期超声复查观察其变化，必要时可行病理学检查，才能明确诊断；甲状腺肿块建议到普外科就诊，进一步检查。2017年12月18日，徐向东至南京鼓楼医院进行检查并进行穿刺，病历细胞学报告单诊断：涂片见多量呈乳头状排列的腺上皮细胞团，可见核内包涵体，注：考虑甲状腺乳头状癌。同年12月29日，徐向东入住中国人民解放军第八五医院进行手术治疗，2018年1月2日，该院出具病理冰冻检验报告单，临床诊断为：左、右双甲状腺乳头状癌（微小癌），同年1月5日徐向东出院。2019年4月17日，徐向东向中国人寿保险盐城分公司申请理赔，该公司以发生重大疾病不在保险期限内为由不予受理。徐向东遂诉至本院。上述事实，有原、被告当庭陈述、建康体检报告、彩色超声检查报告、病历细胞学报告单、病理冰冻检验报告单、出院小结、团体重大疾病保险协议、团体保险个人凭证、不予受理通知书等证据证明，经庭审双方当事人质证，本院予以确认。本案的争议焦点为：1、涉案合同保险期间的认定问题。2、原告所患疾病是否符合合同约定的保险责任条件的问题。本院认为：农行盐城分行为其243名员工与被告中国人寿保险盐城分公司签订的国寿绿洲团体定期寿险和国寿附加绿洲团体重大疾病保险合同系双方真实意思之表示，且没有违法法律、法规的强制性规定，应依法认定为合法有效。双方应按照协议的约定履行各自的权利和义务。农行盐城分行已按协议约定履行了交付保费的义务，被告中国人寿保险盐城分行公司按照约定的时间开始承担保险责任。（一）涉案合同保险期间的认定问题。《中华人民共和国保险法》第十四条明确约定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。合同内容的约定应在不违法法律、法规的基础上充分尊重当事人的意思自治。本案中投保人农行盐城分行指定涉案合同生效日为2016年12月1日，合同中亦明确约定保险期间为2016年12月1日零时至2017年11月30日二十四时止，故涉案合同的保险期间应依法认定为2016年12月1日至2017年11月30日。关于原告诉称涉案合同生效之日为合同生成之日即2016年12月28日、合同约定了30天等待期故保险责任应从合同订立30天后开始，即保险期间应为2017年1月27日至2018年1月26日的意见，因与合同约定不一致，且该解释并无法律依据，故本院不予采信。（二）原告所患疾病是否符合合同约定的保险责任条件的问题。涉案合同约定的一年期重大疾病保险责任为“在本合同附加合同保险期间内，被保险人在等待期（30天）后初次发生并经专科医院明确诊断患本附加合同所指重大疾病，本公司按该被保险人的保险金额给付重大疾病保险金”，故保险公司承担保险责任需同时满足以下条件：（1）在保险期间内；（2）在等待期30天后初次发生并经专科医生明确确诊；（3）患合同所指重大疾病，如其中任何一条不满足则保险公司承担保险责任。本案中，原告徐向东虽于2017年9月1日体检显示患有“甲状腺结节和甲状腺肿块”，该份体检报告中并未确诊结节和肿块已癌变；后其于同年12月18日才至南京鼓楼医院进行检查并进行穿刺，检查结果为考虑甲状腺乳头状癌，2018年1月2日才经专科医院明确确诊为左、右双甲状腺乳头状癌（微小癌），涉案合同保险期间为2016年12月1日至2017年11月30日，鉴于其明确确诊的时间已超过保险期间，故被告中国人寿保险盐城分公司不应承担保险责任。关于原告辩称“在等待期30天后初次发生并经专科医生明确确诊”存在歧义，系格式条款的意见，本院认为该条款约定具体明确，根据字面意思、通常理解均不会发生歧义，连接“等待期30内后初次发生”和“经专科医院明确确诊”的词系“并”，“并”系合在一起，两种或两种以上的事务平排着，故该两个条件系同时满足，而非“或”、选择其中适用的关系，且该两个条件发生的前提条件是“在保险期间内”，故必须同时发生在保险期间内，而非选择发生；涉案保险合同约定的一年期重大疾病保险保险责任并非被告中国人寿保险盐城支公司提供的免除其责任、加重对方责任或排除对方主要权利的条款，并不存在无效之情形，故对原告该抗辩意见本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：驳回原告徐向东的诉讼请求。案件受理费4300元，由原告徐向东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  马 静人民陪审员  朱艳华人民陪审员  张 瑜二〇一九年十一月十五日书 记 员  宋相慧附相关法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2.《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。