广西壮族自治区融安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0224民初425号 原告：中国工商银行股份有限公司融安县支行，住所地广西融安县长安镇桔香南路101号。统一社会信用代码：91450224899910116K 负责人：冯学俊，该行行长。 委托诉讼代理人：曾华林，广西金柳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘毅刚，广西金柳律师事务所律师。 被告：韦坚兰，女，1977年9月5日出生，汉族，初中文化，自由职业者，住广西柳州市。 被告：廖汉杰，男，1977年6月3日出生，汉族，初中文化，自由职业者，住广西柳州市。 被告：柳州市旭升房地产开发有限责任公司，住所地融安县长安镇桔香南路61号1幢。统一社会信用代码：91450224699885622M。 法定代表人：梁艺中，执行董事。 委托诉讼代理人：陈善仁，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司融安县支行与被告韦坚兰、廖汉杰、柳州市旭升房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院2019年4月1立案后，依法适用普通程序，于2019年7月31日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘毅刚、被告廖汉杰、被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司委托诉讼代理人陈善仁到庭参加诉讼，被告韦坚兰经本院传票传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告中国工商银行股份有限公司融安县支行与被告韦坚兰、廖汉杰、柳州市旭升房地产开发有限责任公司于2015年6月17日签订的编号A：（个住）字（柳州分）行（融安）支行2015年(024)号《个人购房借款／担保合同》；二、判令被告韦坚兰、廖汉杰清偿原告中国工商银行股份有限公司融安县支行贷款本息397911.62元[其中本金345254.65元，利息52656.97元（含罚息、复息），利息暂计算至2019年2月21日，2019年2月21日之后的利息按照原双方合同约定另行计算至被告实际清偿借款本息之日止；三、确认原告中国工商银行股份有限公司融安县支行有权以被告韦坚兰、廖汉杰抵押担保的坐落融安县长安镇桔香南路61号-长安大厦第1幢l单元30层3号房产进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、判令被告韦坚兰、廖汉杰、柳州市旭升房地产开发有限责任公司支付原告中国工商银行股份有限公司融安县支行律师费18406元。以上项目暂合计416317.62元；五、判令被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司对被告韦坚兰、廖汉杰的上述债务承担连带偿清责任；六、本案的诉讼费用（包含因诉讼产生的案件受理费、保全费、公告费、评估费等）由被告承担。事实与理由：被告韦坚兰、廖汉杰因购买坐落融安县房产之需向原告申请贷款。后双方于2015年6月17日签订的编号A：（个住）字（柳州分）行（融安）支行2015年(024)号《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告贷款360000元，贷款期限15年，采取按月等额本息还款方式归还原告贷款本息，贷款用于购买坐落融安县房产，并以该房产进行抵押担保；同时由被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司对上述合同项下贷款提供连带责任保证。2015年6月17日原告与被告韦坚兰、廖汉杰办理了房产抵押登记手续，原告并已领取《融安县预购商品房贷款抵押登记证明书》[融商房押字（2015)第0347号]。2015年7月1日原告依合同约定向被告韦坚兰、廖汉杰发放了贷款本金360000元。截止2019年2月21日，被告韦坚兰、廖汉杰已连续违约33期、累计违约40期未归还原告贷款本金及利息，合同贷款本金余额为345254.65元，违约未归还贷款本金48676.25元、违约未归还贷款利息51849.62元（含罚息4810.67元，复息4949.83元），贷款逾期本息合计100525.87元。偿还逾期本息后结清贷款余额，本金为296578.4元，利息807.35元，本息合计为297385.75元。被告应偿还结清贷款本息总合计为397911.62元。综上，原告认为，被告韦坚兰、廖汉杰未按约定归还原告贷款本息知行为已经构成违约，为此现将被告起诉至贵院，请求依法予以支持。 被告廖汉杰辩称：对于尚欠的约100000元按揭贷款本息，我愿意在一年内分期还清，并且从2019年8月开始继续正常按揭还款。我认为银行在旭升公司没有交保证金的情况下就将房屋贷款发放给旭升公司，造成了现在房屋迟迟不能交付的情况，银行也负有一定责任。 被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司辩称：我公司在融安县两个银行办理贷款，一方是工商银行，一方是农业银行。在农行有保证金，在工行则没有保证金，造成现在这种情况的确是我方公司存在责任，但是现在要求我方公司对被告的债务承担连带偿清责任，我方公司不应该偿还，也没有能力偿还。 被告韦坚兰经本院传票传唤后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 经审理查明，被告韦坚兰、廖汉杰是夫妻关系。被告韦坚兰、廖汉杰因购买坐落于融安县产之需向原告申请贷款，双方于2015年6月17日签订的编号A：（个住）字（柳州分）行（融安）支行(2015)年(024)号《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告贷款360000元，贷款期限15年，采取按月等额本息还款方式归还原告贷款本息，贷款用于购买坐落融安县房产，并以该房产进行抵押担保；同时由被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司对上述合同项下贷款提供阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司亦作为保证人在《个人购房借款/担保合同》中的保证人栏签章及盖公章确认对被告韦坚兰、廖汉杰借款进行阶段性连带责任保证。 合同约定被告韦坚兰、廖汉杰用所购买的位于融安县商品房为其上述借款作抵押担保。双方于2015年6月30日到融安县房产管理局办理了融商房押字（2015)第0347号《融安县预购商品房贷款抵押登记证明书》。 2015年7月1日原告依合同约定向被告韦坚兰、廖汉杰发放了贷款本金360000元，贷款按合同约定于当日转入柳州市旭升房地产开发有限责任公司账号为21×××46的账户内。截止2019年2月21日，被告韦坚兰、廖汉杰已连续违约33期、累计违约40期未归还原告贷款本金及利息，合同贷款本金余额为345254.65元，违约未归还贷款本金48676.25元、违约未归还贷款利息51849.62元（其中罚息4810.67元，复息4949.83元），贷款逾期本息合计100525.87元。偿还逾期本息后结清贷款余额，本金为296578.4元，利息807.35元，本息合计为297385.75元。被告应偿还结清贷款本息总合计为397911.62元。 经原告工作人员多次向被告韦坚兰、廖汉杰催收无果后，原告于2019年4月1日向本院起诉，请求被告偿还借款本息。 另查明，原告中国工商银行股份有限公司融安县支行为本案起诉被告偿还借款本息而支付律师费18406元。被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司开发的“长安大厦”尚未交房，原、被告双方亦未办理正式抵押登记。 上述事实，有原、被告在庭审中的陈述，原告提交的《个人借款／担保合同》、《借款凭证》、《融安县预购商品房贷款抵押登记证明书》、《自营历史明细表》、《个人贷款借据基本信息》、《委托代理合同》及律师费发票复印件等证据材料在卷佐证。 综合原、被告的诉辩意见，本案的争议焦点是：一、双方的借款/担保合同关系是否成立，被告是否违约足以致使双方借款/担保合同解除；二、被告韦坚兰、廖汉杰是否应当归还尚欠的借款本金及利息（含罚息、复息）；三、原告对被告韦坚兰、廖汉杰用于抵押担保的抵押物是否有优先受偿权；四、被告是否应当承担原告为起诉支付的律师费；五、被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司是否对未获清偿的债务与借款人承担连带责任？ 本院认为，根据查明的案件事实，一、依法成立的合同应当履行。被告韦坚兰、廖汉杰为购房向原告借款，借款人韦坚兰、廖汉杰及保证人柳州市旭升房地产开发有限责任公司在原告的《个人借款/担保合同》上签字，原告与被告韦坚兰、廖汉杰及柳州市旭升房地产开发有限责任公司之间借款/保证合同法律关系的合同成立，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，《个人借款/担保合同》中所规定利息、罚息等的规定符合我国金融法规的规定，双方都应当按照约定全面履行自己的义务，被告韦坚兰、廖汉杰使用了原告的借款，理应承担按期还款的责任。现被告韦坚兰、廖汉杰已累计违约40期未归还原告贷款本金及利息，根据合同“借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的”，贷款人可以“解除本合同”的约定，原告可以解除本合同，被告韦坚兰、廖汉杰至2019年2月21日止尚欠原告贷款本金345254.65元、利息52656.97元（含罚息、复息），本息共计397911.62元未还，已构成违约，依法应当归还欠款及并承担违约责任。原告请求解除《个人借款/担保合同》及请求被告韦坚兰、廖汉杰立即归还全部借款及利息的请求符合法律及合同的规定，本院予以支持。二、被告韦坚兰、廖汉杰作为抵押担保人，在《个人借款/担保合同》上签名，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合同应当合法有效，但是，根据《物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”。这说明法律赋予了预抵押登记能够对抗第三人的物权效力，但鉴于不动产物权尚未成立，不具备法定的抵押登记条件，故不产生优先受偿的效力。而且《物权法》第二十条第二款规定：“预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”，这是对债权权利消失的时效规定，也明显区别于物权。因此，原告提供的房产抵押预告登记并不具有物权效力，不产生优先受偿的效力。原告请求对被告韦坚兰、廖汉杰共有的用于抵押的坐落于融安县产进行折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。三、由于柳州市旭升房地产开发有限责任公司作为保证人，自愿向贷款人提供阶段性连带责任保证，现其开发的“长安大厦”正式抵押手续尚未办理，原告未收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书，因此，原告提出请求被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司对被告韦坚兰、廖汉杰的上述债务承担连带偿清责任，本院予以支持。四.由于合同约定了“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费用等由借款人承担”，原告因本案委托律师进行诉讼代理并开支律师费，因此，原告请求被告承担律师费符合约定，本院予以支持。 被告韦坚兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司融安县支行与被告韦坚兰、廖汉杰、柳州市旭升房地产开发有限责任公司于2015年6月17日签订的编号A：（个住）字（柳州分）行（融安）支行2015年(024)号的《个人购房借款／担保合同》； 二、被告韦坚兰、廖汉杰应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司融安县支行贷款本息397911.62元[其中本金345254.65元，利息52656.97元（含罚息、复息)，利息计算至2019年2月21日，之后利息从2019年2月22日起按照合同约定另行计算至被告实际清偿之日止]； 三、被告韦坚兰、廖汉杰应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司融安县支行律师费18406元； 被告柳州市旭升房地产开发有限责任公司对被告韦坚兰、廖汉杰的上述二、三项债务承担连带偿清责任； 驳回原告中国工商银行股份有限公司融安县支行的其他诉讼请求。 义务人如未按照本判决指定的时间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费7545元，由被告韦坚兰、廖汉杰、柳州市旭升房地产开发有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  余功文 人民陪审员  廖 昱 人民陪审员  叶 洁 二〇一九年十一月十四日 法官助理   陈 娟 书 记 员  郑文基