广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初23278号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914***********577B。法定代表人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：叶超飞，广东禅信律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东禅信律师事务所律师。被告：张章，男，1963年3月31日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**镇碧桂花城泰和苑3街3座101号，公民身份号码440************611。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（下简称人保佛山市分公司）与被告张章保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人叶超飞，被告张章均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告保险赔款38660.44元、未付保费3440.78元，合共42101.22元；2.判令被告以42101.22元为基数，自2018年11月30日起至实际清偿之日止，按1‰/天的标准向原告支付违约金。（截至2019年5月20日起诉时，共171日，暂计为：42101.22×1‰×171=7199.31元）；3.判令由被告承担律师费12325.13元；以上1、2、3项金额暂合计61625.66元；4.判令由被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2017年8月8日，被告张章向原告投保，就被告与被保险人中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险。经协商一致，原告同意承保并签发了保单，双方保险合同成立并生效。根据合同约定：被告张章未按照个人贷款合同约定还款,且超过赔款等待期（80天）的，视为保险事故发生，则原告按照保险合同约定对被保险人承担保险责任。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费为939.15元/月，每月按时缴纳，于每月银行扣款之日支付上月保费。另，根据保险合同约定，“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”;“保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其它费用”。光大银行禅城支行于2017年8月11日向被告张章发放贷款55000元，原告开始依约承担保险责任，被告依约偿还贷款本息及支付保费。但2018年9月11日银行扣款失败，被告未能按照个人贷款合同的约定偿还借款本息，也未足额支付当期保费（即2018年8月11日至2018年9月10日）。因此，光大银行禅城支行向原告提起索赔，原告于2018年11月30日赔偿等待期届满时按照合同约定向银行支付了保险理赔款38660.44元。自保险合同成立之日起至2018年11月30日止，被告应付保费14713.35元，实际已缴纳11272.57元，实际拖欠3440.78元。（939.15×15+939.15÷30×20=14713.35）但截止目前，被告既未偿还赔偿款项，也未清偿未付保费，且已超过30日，已经构成违约，应当立即偿还赔偿款项、未付保费及支付违约金、律师费等相关费用。原告认为，原告与被告签订的《个人贷款保证保险合同》合法有效，其主合同为被告与银行签订的《个人贷款合同》，保险标的物在佛山禅城区，贷款人及被保险人在佛山市禅城区，合同签订地、履行地均在佛山禅城区，各方应当按照合同约定履行义务并承担责任。被告作为借款人及投保人，因其未依约偿还借款及支付保费而导致保险事故发生，应对保险事故产生的损失承担清偿责任及违约责任，但被告至今仍未赔偿。被告答辩称，对原告诉请均不认可，被告已经还了11个月，每月1527.78元，还剩38194.42元本金未付。被告跟原告之间没有保险合同，不需支付保险。对违约金，不知道国家规定的标准。诉讼中，原告提交原告营业执照、被告身份证、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同、贷款借据、银行流水、代偿债务通知书、电子回单、代偿债务与权益转让确认书、委托代理合同，上述证据均有原件予以核对，被告虽对个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单有异议，但对其签名的真实性予以确认，故本院对原告提交的真实性均予以采信。被告未提供证据。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费939.15元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。另查明二，2018年11月30日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向被告在光大银行的账户转入38660.44元。同日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保单项下的代偿款38660.44元已于2018年11月30日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三，原告与广东禅信律师事务所签订《委托代理合同》，约定律师费的收费标准为按追偿到账金额的25%计算。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。被告否认其与原告存在保险合同关系，但该抗辩意见明显与原告提供的书面证据相悖，被告亦未提供其他证据予以反驳，故本院对其该抗辩意见不予采纳。原告人保佛山市分公司为被告向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行禅城支行。因被告未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告履行赔付责任后依法享有对被告的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告支付代偿款38660.44元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，根据本院查明，被告于2018年9月11日逾期还款，赔偿等待期80天内仍未还款，导致原告于2018年11月30日代偿款项，故被告应缴纳至2018年11月30日的保险费。即2017年8月11日至2018年11月30日（15个月20天），共计保险费939.15元×15+20×（939.15÷30）=14713.35元，扣减被告已支付保险费11272.57元，被告仍需向原告支付保险费3440.78元。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为42101.22元（38660.44+3440.78元）。关于原告诉请的律师费，因《委托合同》约定的收费方式为风险收费，该费用尚未发生且将来不一定发生，故对原告的该项诉请不予支持，原告可待实际产生后另行主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告张章于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司赔偿38660.44元；二、被告张章于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费3440.78元；三、被告张章于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以42101.22为本金，按年利率24%从2018年11月30日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取670元，由被告张章负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  尹宇飞二〇一九年十一月二十一日书记员  黄妙玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。