福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4483号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：纪锡炜，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：蒋伟伟，男，1990年8月21日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：蒋德平，男，1975年9月6日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：卢寒萍，女，1978年10月12日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市城厢区。 被告：陈光泷，男，1979年10月14日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“荔城农商行”）与被告蒋伟伟、蒋德平、卢寒萍、陈光泷因信用卡纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月16日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人纪锡炜到庭参加诉讼，被告蒋伟伟、蒋德平、卢寒萍、陈光泷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求:1.依法判令蒋伟伟立即归还普惠金融卡透支本金99911.14元以及该款自2019年2月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.35%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）；2.依法判令蒋德平、卢寒萍、陈光泷对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年4月22日,蒋伟伟向荔城农商行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称章程）。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据蒋伟伟的透支金额按日计收利息，蒋伟伟未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元。3.荔城农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、蒋伟伟及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对蒋伟伟的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由蒋德平、卢寒萍、陈光泷提供连带保证责任。2017年3月21日，蒋德平、卢寒萍在蒋伟伟的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保。保证范围为蒋伟伟因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为蒋伟伟因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。同日，荔城农商行与陈光泷签订《担保函》，该函约定：（1）蒋伟伟于2017年3月21日在福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额100000元，期限36个月。陈光泷愿意对该福万通贷记专项卡所有结欠款项承担连带保证责任。（2）保证期间为福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。此外，荔城农商行与蒋伟伟、蒋德平、卢寒萍、陈光泷于2017年3月21日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录、判决书、裁定书等法律文书”。合同签订后，荔城农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过蒋伟伟的申请，并于2017年4月24日向蒋伟伟发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为100000元，授信期限3年。但蒋伟伟自2019年3月份发生账单100890.27元后，仅归还43.59元，截至目前仍未偿还剩余透支款项，其行为已经构成违约。 蒋伟伟、蒋德平、卢寒萍、陈光泷均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：蒋伟伟于2017年3月21日向荔城农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通贷记卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约及章程的各项规则。领用合约及章程主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照荔城农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据蒋伟伟的透支金额按日计收利息费用，蒋伟伟需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若蒋伟伟在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。蒋伟伟未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。并且，卢寒萍、蒋德平作为保证人分别在《普惠金融卡申请表》中“保证人1（签章）、保证人2（签章）”一栏中签名捺印确认，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证期间为蒋伟伟因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。同日，陈光泷向荔城农商行出具《担保函》，约定了陈光泷愿意为蒋伟伟对该福万通贷记专项卡所有结欠款项承担连带保证责，保证期间为福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 合同签订后，荔城农商行经审批向蒋伟伟发放福万通贷记卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为100000元、授信期限为3年。蒋伟伟领取贷记卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2019年3月22日起产生账单，蒋伟伟在约定还款期内未足额还款，并自2019年4月22日起产生违约金。此后，蒋伟伟偿还部分欠款，截止至2019年8月22日蒋伟伟尚欠透支本金99911.14元、利息及违约金7106.83元。后经荔城农商行多次催讨，蒋伟伟、蒋德平、卢寒萍、陈光泷拒不偿还欠款，致讼。 本院认为，蒋伟伟在阅读了领用合约、章程以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理福万通普惠金融卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，蒋伟伟使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现蒋伟伟尚欠荔城农商行透支本金99911.14元，及截至2019年8月22日止的利息及违约金7106.83元，有荔城农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求蒋伟伟归还透支本金99911.14元及自2019年2月23日起至还清之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，根据双方在《领用合约》中约定的透支利息计算方式及蒋伟伟的还款情况，予以调整为蒋伟伟应偿还透支本金99911.14元，截止2019年8月22日止的利息、违约金7106.83元，及以透支本金99911.14元为基数自2019年8月23日起至还清之日止按照日利率0.035%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。蒋德平、卢寒萍、陈光泷自愿为蒋伟伟的上述债务提供连带责任保证，现荔城农商行诉讼请求蒋德平、卢寒萍、陈光泷对上述债务承担连带清偿责任，合理合法，予以支持。蒋伟伟、蒋德平、卢寒萍、陈光泷经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蒋伟伟应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通普惠金融卡透支本金99911.14元，截止至2019年8月22日的利息、违约金7106.83元，及以透支本金99911.14元为基数自2019年8月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、蒋德平、卢寒萍、陈光泷对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2440元，减半收取计1220元，由蒋伟伟、蒋德平、卢寒萍、陈光泷负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王荔晖 二〇一九年十一月二十日 法官助理** 书记员林若诗 附一：法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附二：法官提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。