山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初5110号原告：中国建设银行股份有限公司山西省分行，住所地太原市迎泽区迎泽大街126号，统一社会信用代码：×××。负责人：江文波，行长。委托诉讼代理人：韩枫，山西鼎谦和律师事务所律师。被告:雷金柱，男,1975年1月9日生,汉族。被告:马海云,女,1985年6月11日生,汉族。委托诉讼代理人：雷金柱（马海云丈夫），男,1975年1月9日生,汉族。被告:山西佳欣房地产开发有限公司,住所地太原市杏花岭区旱西门街40号1幢803号,统一社会信用代码×××。法定代表人:张伟,执行董事兼总经理。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行、被告雷金柱、马海云、山西佳欣房地产开发有限公司（以下简称佳欣房地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行的委托诉讼代理人韩枫、被告雷金柱、被告马海云的委托诉讼代理人雷金柱到庭参加诉讼。被告山西佳欣房地产开发有限公司经依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告雷金柱、马海云偿还原告借款本金23333.46元、利息89.4元、罚息2.73元(截止2019年9月25日),共计23425.59元;以及从2019年9月26日起至还清全部借款之日止的利息(按借款合同约定利率标准计付利息);二、被告山西佳欣房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带保证责任;三、本案诉讼费、保全费、律师费等为实现债权发生的一切费用由三被告承担。事实与理由：2010年10月14日,原告与被告雷金柱、马海云签订《个人住房(商业用房)借款合同》,约定:原告为被告雷金柱、马海云提供借款本金200000元,借款期限为120个月,还款方式为等额本金还款,产生逾期借款时计收罚息。2010年8月2日,原告与被告山西佳欣房地产开发有限公司签订《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》,约定被告山西佳欣房地产开发有限公司为上述借款提供担保。合同签订后,原告按约向被告雷金柱、马海云指定的账户发放了贷款。但被告未能按合同约定的期限足额向原告归还贷款本息,已逾期,其行为已构成违约。根据合同约定,现原告有权宣告贷款全部到期,要求被告雷金柱、马海云偿还全部借款本息,并要求被告山西佳欣房地产开发有限公司承担连带保证责任。故向贵院提起诉讼,请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告雷金柱、马海云辩称，对原告起诉的金额没有异议。因家中父亲病重，暂时没有钱偿还贷款。被告山西佳欣房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交的证据有：1、原告营业执照、金融许可证及负责人身份证明、被告身份证、户口信息、结婚证、被告山西佳欣房地产开发有限公司企业信息；2、个人住房（商业用房）借款合同；3、个人住房（商业用房）借款最高额保证合同；4、个人贷款支付凭证；5、贷款对账单、利息清单；6、案件受理费、保全费票据、代理费发票、明细及转账凭证。被告雷金柱、马海云未提交证据。被告山西佳欣房地产开发有限公司未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合原告陈述及其向本院提交的证据，本院认定事实如下：被告雷金柱、马海云于2010年7月14日办理结婚登记。2010年10月14日，被告雷金柱、马海云作为借款人、抵押人，原告中国建设银行股份有限公司山西省分行作为贷款人，被告山西佳欣房地产开发有限公司作为保证人签订编号为140000008-O11-2010000903的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：1、借款用于购置位于太原市大同路259号6幢5单元2604号的房产，借款本金为20万元，借款期限为120个月，即2010年10月14日至2020年10月14日。2、贷款利率为年利率，浮动利率，即在基准利率水平上下调30%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。该合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整。3、该合同项下借款逾期的，罚息利率为在该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。该合同中借款逾期是指借款人未在该合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。4、贷款人将款项一次性划入下列账户：账户名称山西佳欣房地产开发有限公司，账号×××。5、约定划款日：借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。还款方式为委托扣款方式，借款人指定委托扣款账户为：账户名为雷金柱，账号×××。采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币1666.67元。该合同项下借款在计息时，每月的计息天数为30天。6、借款人违约情形包括：不按该合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。出现上述违约情形，原告有权行使：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按该合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；行使担保权利。7、如本合同有两个以上(含两个)借款人，则各借款人应就本合同项下全部合同义务承担连带责任，即贷款人有权要求任何一个借款人履行全部合同义务。8、借款人与贷款人关于费用承担的约定约为:贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等),由借款人承担。9、该合同项下的担保方式为抵押和最高额保证。该合同项下抵押财产清单如下：抵押房屋：位于太原市大同路259号6幢5单元2604号，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等），借款人未足额履行该合同项下到期债务（包括依照该合同约定被宣布提前到期的债务），原告有权行使抵押权利。2010年8月2日，被告山西佳欣房地产开发有限公司作为保证人（甲方），原告作为债权人（乙方）签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定：1、本最高额保证所担保的债权是指自2010年8月2日至2015年8月2日期间(即“债权确定期间”)因乙方向债务人发放个人住房(商业用房)贷款而形成的全部债权，该担保债权包括本金，以及由此产生的利息（包含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方人支付的其他款项(包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等)、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。2、本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币壹亿伍仟万元。3、保证方式甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。4、保证期间为该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。5、保证责任为：如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期,债务人未按时足额履行,或者债务人违反主合同的其他约定,甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任。2010年10月14日，原告将借款20万元划入合同约定的账户。被告雷金柱、马海云对原告提前宣布收回贷款无异议，2019年8月12日起诉后，被告于2019年8月14日向原告还款1738元，截止到2019年9月25日，案涉贷款年利率为3.43%，贷款余额为23333.46元、利息89.4元、罚息2.62元、复利0.11元。本院认为，涉案《个人住房（商业住房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款20万元，被告雷金柱、马海云自2018年3月起逾期未按时偿还借款，2018年9月还款12736.54元，2018年10月后依约还款。原告要求宣布贷款立即到期，要求被告雷金柱、马海云立即清偿借款本息及相关费用，被告认可其所欠款项，因此案涉贷款借款期限已提前到期。关于借款期间到期日，原告于2019年8月12日向本院起诉，主张被告雷金柱、马海云提前归还剩余全部贷款本息及相关费用，故案涉借款的借款期限于2019年8月12日到期。关于原告诉请被告偿还借款本息。案件审理中，原告认可被告尚欠本金23333.46元，现借款已提前到期，被告应予偿还。截止到2019年9月25日，被告承认尚欠利息89.4元、罚息2.62元、复利0.11元，且不违反法律规定，故依法予以支持。涉案贷款的借款期限已经于2019年8月12日到期，被告应向原告偿还自2019年9月26日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利。根据合同约定，贷款利率为浮动利率，即自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据每年1月1日的基准利率上浮/下调幅度。本案的贷款利率为本案的贷款利率为在基准利率基础上下调30%，罚息利率为在前述贷款利率基础上上浮50%。关于被告山西佳欣房地产开发有限公司承担的连带保证责任，根据最高额保证合同约定，佳欣房地产担保的债权系2010年8月2日至2015年8月2日期间产生，原告于2010年10月14日将借款20万元划入涉案借款合同约定的账户。故佳欣房地产应承担连带保证责任，对原告该诉请予以支持。关于原告主张的律师费4000元，原、被告对因原告实现债权而产生的律师费有明确约定，且原告提供了委托诉讼服务合同、支付代理费凭证及律所开具的发票，证据确实充分，故对原告要求被告支付律师费的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一的规定，缺席判决如下：一、被告雷金柱、马海云于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司山西省分行偿还贷款本金23333.46及截止2019年9月25日的利息89.4元、罚息2.62元、复利0.11元，并向原告支付自2019年9月26日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠贷款本金为基数、复利以尚欠贷款利息为基数，分别按每年1月1日调整的基准利率下调30%的基础上上浮50%计收）；二、被告雷金柱、马海云于本判决生效之日起十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行律师费4000元；三、被告太原佳欣房地产开发有限公司对上述一、二项承担连带保证责任；案件受理费213元、保全费270元由被告雷金柱、马海云、太原佳欣房地产开发有限公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛 二〇一九年十一月十二日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。