云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初4445号原告：中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行，住所地云南省昆明市宝善街155-162号。统一社会信用代码915301007097739590。主要负责人：于滋萌，行长。委托诉讼代理人：孟文磊，云南勤业律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：章凤贤，女，1968年11月12日出生，汉族，系原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行员工，特别授权代理。被告：聂占银，女，汉族，1966年4月8日出生，住云南省昆明市西山区。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行（简称原告）与被告聂占银金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孟文磊、章凤贤到庭参加了诉讼。被告聂占银经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立刻偿还原告截止2018年12月21日借款本金人民币345785.04元及利息74323.35元（其中罚息19880.26元、欠息45758.63元、复息8684.46元），以及上述借款本金自2018年12月22日起至款项实际付清之日止的罚息（利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上加收50%计算），及欠付利息的复利（利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上加收50%计算）。2.请求判令被告偿还原告为实现上述债权而支付的律师费21005元。3.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用，包括案件受理费、保全费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等。4.请求确认原告对坐落于昆明市西山区兴隆小区13幢3单元402号的房屋享有抵押权，就上述房屋拍卖、变卖所得价款可优先受偿。事实与理由：2011年11月23日，原告与被告签订《个人借款/担保合同》（以下称“合同”）。合同约定：被告向原告借款人民币500000元用于房屋装修，被告以其名下所有的坐落于昆明市西山区兴隆小区13幢3单元402号的房屋为上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告按约定发放了贷款，但被告自2015年12月15日开始，再也没有还款行为，已累计37个月未按时足额偿还贷款本息。被告的行为已经严重违反了合同约定，严重威胁到原告贷款的安全，原告特依据合同有关约定，要求其偿还剩余全部贷款。据此原告提出上述诉请，请予以依法判决。被告聂占银未到庭，未作答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行围绕其诉讼请求提交了以下证据：原告《营业执照》（副本）复印件、原告法定代表人《身份证明书》及身份证复印件、被告身份证复印件各一份，证明原、被告诉讼主体资格；《个人借款/担保合同》一份，证明原告与被告签订借贷合同，合同对原、被告双方借贷、抵押、保证、违约责任等权利义务进行约定；《公证书》一份，证明对原、被告所签借款合同经过了公证；《中国工商银行借款凭证》一份，证明原告履行了义务的事实；《自营历史明细表》、《个人贷款还款（催收）通知单》各一份，证明被告违约事实及所欠借款本金、利息等数额；《房地产他项权证书》一份，证明原告对被告所抵押的房产具有合法有效的抵押权；《诉讼委托代理协议》一份，证明原告为实现债权产生律师费用。被告聂占银经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为被告放弃对原告所举证据抗辩的权利。经审查，原告提交的证据，形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。被告聂占银未向本院提交证据。经审理，本院确认如下事实：2011年11月23日，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行与被告聂占银签订了《个人借款/担保合同》[借款合同字号：抵押字云南行南屏支行2011年1524号]；2011年11月23日，原告与被告聂占银对《个人借款/担保合同》进行了公证[（2011）云昆真元证字第17710号]。合同约定原告向被告提供借款人民币50万元，用于房屋装修；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按“贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。合同约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。贷款利率按合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动同期一致。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身权益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。2011年12月15日借款人（签章）属名为聂占银的中国工商银行《个人借款凭证》中载明，借款人姓名聂占银，收款人户名为：李丽萍，账号62×××67；贷款期限（月）120个月，贷款发放日2011年12月15日、贷款到期日2021年12月15日；基准利率为7.05%，浮动方式为浮动比例，利率变动周期为次年1月1日，当期执行利率（年）8.1075%，逾期利率（年）12.16125%，逾期浮动值50%；分次发放时间标志为一次性发放，还款方式为等额本息，扣款方式为按还款计划扣款，本金归还周期及利息归还周期为按月，利率生效日2011.12.15，还款账号62×××33，户名聂占银。同时合同约定贷款的担保方式为抵押；双方约定被告聂占银用其位于昆明市西苑开发区兴隆小区13幢3单元第4层402号的房屋作为借款的抵押担保，并于2011年11月25日依法办理了抵押登记手续；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行按约定向被告发放了贷款50万元，被告按照合同约定的方式逐月还款至2015年12月15日，截止2018年12月21日连续36个月未按期归还借款本金及利息，被告尚欠原告借款本金（剩余贷款正常本金+积欠逾期贷款本金）345785.04元、积欠欠息45758.63元、积欠罚息19880.26元、积欠复利8684.46元。原告主张为实现债权产生的律师费用21005元，但未当庭提交证据证明。原告为实现债权所支付邮寄费18元。本院认为，原告与被告聂占银签订的《个人借款/担保合同》是在双方协商一致的情况下签订的并进行了公证，是双方真实意思表示，且合同内容不违反法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护。原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告发放了借款，被告未按照合同约定按期履行还款义务，已构成违约，双方在借款合同中对被告逾期还款应该承担的违约责任有明确的约定，本院予以支持。被告聂占银应归还尚欠原告的借款本金（剩余贷款正常本金+积欠逾期贷款本金）345785.04元，并承担自2015年12月15日起至2018年12月21日止的积欠欠息45758.63元、积欠罚息19880.26元、积欠复利8684.46元。自2018年12月21日起，被告所欠原告的借款仍处于逾期状态，应承担逾期还款的违约责任，即承担借款本金自2018年12月21日起至款项实际清偿之日止的逾期利息和欠付利息的复利。逾期利息应以本金为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算；对不能按时支付的利息计收复利，欠付利息的复利以逾期利息为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算。原告主张为实现债权产生的律师费用21005元，未当庭提交证据证明，不予支持。对原告主张的为实现债权支付的邮寄费18元，予以支持。按照合同约定此费用应由被告承担。被告聂占银以其位于昆明市西苑开发区兴隆小区13幢3单元第4层402号房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押合法有效，原告主张在被告不能按期归还欠款时对抵押物实现抵押权的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告聂占银于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行偿还借款本金345785.04元，并支付本金利息（积欠欠息）45758.63元、本金罚息（积欠罚息）19880.26元、复利（积欠复利）8684.46元，以及上述借款本金自2018年12月21日起至款项实际清偿之日止的逾期利息（以本金为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算）及欠付利息的复利（以逾期利息为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算）；二、被告聂占银于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行为实现债权的邮寄费18元；三、若被告聂占银到期不履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行有权就位于昆明市西苑开发区兴隆小区13幢3单元第4层402号房屋（他项权证编号为“昆房他证（昆明市）字第××号”)的抵押物，以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7917元，由被告聂占银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  毛希明人民陪审员  李贵宝人民陪审员  赵芸平二〇一九年十一月二十六日法官助理袁华书记员赵娟