山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0281民初9629号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行，住所地青岛胶州市郑州东路148号，统一社会信用代码：913702816752719920。负责人：于洪亮，职务：行长。委托诉讼代理人：郑晓来，男，汉族，1986年10月13日生，住胶州市，系该公司职工。委托诉讼代理人：孙树青，男，汉族，1969年10月12生，住胶州市，系该公司职工。被告：张宝有，男，汉族，1963年4月25日生，住胶州市。被告：程好英，女，汉族，1963年11月7日生，住胶州市，系被告张宝有之妻。被告：姜积忠，男，汉族，1976年9月02日生，住胶州市。被告：周金妍，女，汉族，1980年9月17日生，住胶州市，公民身份号码：：370281198009171826，系被告姜积忠之妻。被告：徐立田，男，汉族，1966年10月13日生，住胶州市。被告：张淑彩，女，汉族，1965年05月06日生，住胶州市，系被告徐立田之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行（以下简称邮储银行）与被告张宝有、程好英、周金妍、姜积忠、徐立田、张淑彩金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孙树青到庭参加诉讼，被告张宝有、程好英、周金妍、姜积忠、徐立田、张淑彩经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张宝有、程好英立即偿还借款本金24907.83元及利息、罚息26923.96元（截至2019年8月13日）,合计:51831.79元，以及自2019年8月14日至欠款实际清偿完毕之日止的利息、罚息（依照合同约定计算）；2、依法判令被告姜积忠、周金妍、徐立田、张淑彩对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；3、依法判令上述被告承担本案的诉讼费用和原告实现债权的其他费用。事实和理由：2011年4月21日原告与被告徐立田、姜积忠、张宝有签订小额贷款联保协议书（有效期2年），2012年3月15日原、被告签订了小额联保借款合同。原告依照合同约定向被告张宝有、程好英发放贷款5万元，年利率为14.58%，逾期还款从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，由被告姜积忠、周金妍、徐立田、张淑彩提供连带责任保证，另依照合同约定，原告实现债权的费用亦由被告负担。该贷款于2013年3月15日之日起，被告张宝有、程好英未依约还款，保证人亦未履行保证责任，为维护原告债权权益，现向法院提起诉讼，望判如所请。被告张宝有、程好英、周金妍、姜积忠、徐立田、张淑彩未到庭，亦未予书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交以下证据：证据一、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额借款申请表一份，证明张宝有、程好英于2012年3月12日以夫妻名义向原告邮储银行申请小额联保借款5万元，张宝有、程好英分别在借款申请表上签字，并作出还款承诺，应属夫妻共同债务。证据二：原告邮储银行与被告张宝有、程好英签订的合同编号37281112037416820《小额联保借款合同》一份及还款计划表一份，证明2012年3月15日原告与被告张宝有、程好英签订合同编号为37281112037416820《小额联保借款合同》，约定张宝有、程好英向原告借款人民币5万元，贷款期限12个月，自2012年3月15日至2013年3月15日，主合同项下的贷款利率为年利率，即贷款利率为14.58%，逾期利率21.87%，本合同是双方的真实意思表示，合法有效，同时，合同中还约定了双方的权利义务以及违约责任，即张宝有、程好英未按约归还借款本息，原告有权利要求其立即偿还本合同项下所有债务本金、利息、罚息、费用；借款逾期的，对债务人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率（借款合同约定的贷款利率水平上浮50%来计收罚息）和本合同约定的结息方式计收利息和罚息；并且原告有权行使担保权利。就原告为了实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等）均由张宝有、程好英承担。现张宝有、程好英在借款到期后未按约偿还借款本金和利息，原告有权根据合同约定形式救济措施，要求其承担违约责任。证据三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行与被告张宝有、姜积忠、徐立田于2011年4月21日签订的编号为370281211040894360《小额贷款联保协议书》一份（有效期2年），证明2012年3月15日合同中约定为确保上述合同编号37281112037416820《小额联保借款合同》的履行，保障债权人债权的实现，保证人姜积忠、徐立田愿意为债务人与债权人依主合同所形成的债务提供连带责任保证。担保范围为债权本金及利息和罚息、违约金、赔偿金债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等）现债务人张宝有、程好英违约未清偿债务本息，原告有权根据保证合同要求保证人姜积忠、徐立田对债务人的全部债务承担连带清偿责任。证据四：中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份，证明被告于2012年3月15日向原告申请借款5万元整，原告按约定向被告于2012年3月15日发放贷款5万元整，借款期限自2012年3月15日至2013年3月15日，年利率为14.58%，逾期利率21.87%。证据五、张宝有、程好英提供结婚证复印件一份，证明被告张宝有、程好英是夫妻关系。证据六：欠款明细表一份，证明被告张宝有、程好英自2013年3月15日开始拖欠借款本息，至2019年8月13日诉讼日张宝有、程好英拖欠本金24907.83元，利息及罚息26923.96元，合计：51831.79元,以及自2019年8月14日起至欠款实际清偿完毕之日止的利息、罚息（依照合同约定计算）。因被告张宝有、程好英、周金妍、姜积忠、徐立田、张淑彩未到庭，无法质证，上述证据经本院审查，予以采信。根据原告提交的证据及庭审陈述，本院查明以下事实：被告张宝有与程好英系夫妻关系。2012年3月12日，被告（借款人）张宝有、程好英共向原告（贷款人）邮储银行出具《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，被告张宝有向原告申请贷款伍万元，用于进饲料，贷款期限为12个月，客户提供材料有：身份证件、配偶身份证件、婚姻材料。该申请表被告程好英在申请人配偶（主要财产共有人）中签字。2012年3月15日，原告邮储银行与被告张宝有签订合同编号为37281112037416820《小额联保借款合同》，合同约定：原告通过被告张宝有在原告方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：张宝有，账号：60×××91。贷款金额为伍万元，年利率14.58%，期限12个月（自2012年3月至2013年3月），贷款用途为进饲料。合同第七条约定，还款方式为，被告张宝有自愿按阶段性等额本息还款法：借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按等额本息还款法偿还。合同第十四条约定，被告张宝有不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告张宝有违反本合同任一条款时，原告邮储银行有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求张宝有赔偿邮储银行的合同损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、利息、违约金、损害赔偿金和因张宝有违约邮储银行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和邮政储蓄银行所有其他应付费用。2011年4月21日，原告邮储银行与被告告张宝有、姜积忠、徐立田签订编号为370281211040894360《小额贷款联保协议书》，其中第一部分通用条款：第一条，乙方成员共3个自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；第二条约定，从2011年4月21日起至2013年4月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币伍万元且联保小组合计贷款超过人民币伍万元内发放贷款。具体贷款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；第六条约定，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；第六条约定，保证方式为最高额连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。2012年3月15日，原告邮储银行按约定向被告张宝有发放贷款5万元整，借款期限自2012年3月15日至2013年3月15日，固定利率年利率为14.58%。借款到期后，被告张宝有没有按合同约定及时偿还借款本息，其保证人姜积忠、徐立田也未履行保证责任，截至2019年8月13日尚欠原告邮储银行借款本金24907.83元，及利息罚息26923.96元，共计51831.79元。本院认为，原告邮储银行与被告张宝有、程好英签订的《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，与被告张宝有签订的《小额联保借款合同》、以及原告与被告张宝有、姜积忠、徐立田签订的《小额贷款联保协议书》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人应自觉履行合同义务。上述合同生效后，原告邮储银行已经按照合同约定按时向被告履行了发放借款的义务，被告张宝有、程好英应按照借款合同约定履行偿还借款本金的义务。现被告多期借款逾期未还，已构成违约，故原告要求被告张宝有、程好英偿还借款本金及合同约定的利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，理由正当，本院予以支持。对于被告周金妍、张淑彩的担保责任，因未在《小额贷款联保协议书》签字确认，故原告要求周金妍、张淑彩承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。被告姜积忠、徐立田在《小额贷款联保协议书》中签字，作为连带保证人在借款人不能履行偿还借款义务的情况下，应当在保证期间内对借款人的债务承担连带清偿责任。《小额贷款联保协议书》中第六条约定，保证人的保证期间为从借款之日起至借款到期后二年。本合同项下借款期限自2012年3月15日起至2013年3月15日止。故本案保证人的保证期间自2013年3月15日起至2015年3月15日止。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定:“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”原告没有证据证明其在保证期间届满前曾要求保证人姜积忠、徐立田承担保证责任，故保证人免除保证责任。原告要求保证人姜积忠、徐立田承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。被告张宝有、程好英、周金妍、姜积忠、徐立田、张淑彩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十九条、第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张宝有、程好英于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行借款本金24907.83元。二、被告张宝有、程好英于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行利息及罚息26923.96元（截至2019年8月13日），以及以24907.83元为基数自2019年8月14日起至欠款实际付清之日止按借款合同约定利率计算的利息、罚息。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行对被告姜积忠、周金妍、徐立田、张淑彩的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1096元，因适用简易程序，减半收取548元，由被告张宝有、程好英承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  刘素虹二〇一九年十一月十三日书记员  于金洋