济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鲁0102民初3701号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。 法定代表人：孙建平，总经理。 委托诉讼代理人：张倩，山东舜达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：苏雷雷，山东舜达律师事务所律师。 被告：王世玲，女，1986年11月15日出生，汉族，住山东省济南市济阳县。 被告：张连东，男，1984年3月13日出生，汉族，住山东省济南市济阳县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告王世玲、张连东保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告平安财保公司的委托诉讼代理人张倩，被告王世玲到庭参加了诉讼，被告张连东经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财保公司的诉讼请求为:1.判令两被告向原告支付保险理赔金99472.58元(其中本金96164.9元、利息2561.39元、罚息746.29元)；2.判令两被告向原告支付滞纳金，以99472.58元为基数，按照0.1%/日的标准，自2019年3月27日计算至实际给付之日止；3.判令两被告向原告支付保险费577.2元、服务费2251.08元；4.判令两被告向原告支付律师费10000元；5.判令两被告未履行上述1-4项付款义务的，原告有权就位于济南市天桥区XXXX，鲁（2016）济南市不动产权第XXXX号房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；6.案件受理费、保全费等费用由被告承担。平安财保公司当庭撤回对服务费2251.08元的主张。 事实与理由：2017年8月30日,被告王世玲与出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）签订《授信协议》，协议约定授信金额为156000元，授信期限自2017年8月30日至2022年8月29日。合同基本条款第1.2约定授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所确定的利率、费率，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准；第2.4约定当借款人申请单笔借款时，授信协议项下无未结清借款时，以授信协议项下首笔动用借款的放款日作为每月的固定还款日。 同日，被告王世玲与金安小贷签订《借款合同》，合同约定王世玲本次借款15.6万元，年利率为9.2%、一次性手续费率3%。合同3.2条约定了利息收取规则：从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；合同3.3条约定了逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日按照0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；合同4.3条约定手续费为312元，在借款发放日支付，借款人申请出借人直接从发放的借款金额中扣减；第6条约定了还款的方式及顺序。 同日，被告王世玲签署《资料代传递及入押服务委托书》，委托平安普惠投资咨询有限公司提供资料代传递及入押服务，委托人支付服务费，缴费日同《借款合同》中约定的还款日；该委托书第3.3条约定月服务费率为0.39%。 同日,王世玲、张连东（二人系夫妻关系）与金安小贷签订了《最高额抵押合同》,该合同约定:王世玲、张连东以二人共同所有的位于济南市天桥区XXXX，鲁（2016）济南市不动产权第XXXX号房产为上述借款提供抵押担保;抵押担保范围为《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务。包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用;实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。抵押合同签订后，合同双方共同向房管部门申请对上述房产进行了抵押权登记，房管部门向出借人金安小贷发放了不动产登记证明（鲁（2017）济南市不动产证明第XXXX号），抵押权已生效。 2017年8月24日,被告王世玲在原告处为上述借款投保了平安个人借款保证保险,投保单上载明:投保人王世玲,被保险人为金安小贷,按月缴纳保费,缴费日期与借款约定的每月还款日相同，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。本人同意实际承保的借款本金金额及期限根据本人在授信与借款合同项下申请的第一笔借款金额确定,并以保险公司签发的保险单为准。保险金额由承保的借款本金加相应利息组成，具体数字见保险单。2017年9月1日原告向被告出具了保险单,内容为:投保人王世玲,被保险人金安小贷,保险金额185484元,保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止;按月缴纳保费,每月保费费率为0.1%,缴费日期为借款合同载明的还款日,每月保险费金额156元。保单中特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔;保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费;保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书;保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利;保险人自理赔当日开始计算,以理赔金额为基数,按每日千分之一,向投保人收取滞纳金;投保人出现逾期,保险人有权要求投保人支付未付保费;保险人理赔后,有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年9月1日,金安小贷向被告王世玲发放了贷款，出借人金安小贷已经履行了出借义务。王世玲应当于2019年1月1日按照还款计划向金安小贷偿还第16期贷款款项,但是未支付。原告按照保险合同的约定于2019年3月25向金安小贷公司进行了理赔，共计支付99472.58元(其中本金96164.9元、利息2561.39元、罚息746.29元），原告的保险责任已履行完毕。而且截止原告理赔之日，被告王世玲仍欠原告保险费577.2元及代收的服务费2251.08元。同日,原告(乙方)与金安小贷(甲方)签订权益转让书一份,约定:依据《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》约定,甲方将在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方;乙方同意受让上述全部权利,并根据保险法关于代位求偿权规定,代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利;乙方与借款人的其他纠纷,由乙方自行向借款人主张。 根据保险法、司法解释的规定及保险合同的约定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告向金安小贷理赔后有权向被告王世玲代位求偿，两被告系夫妻关系，且该债务发生在夫妻关系存续期间，而且两被告同意以其共有房产抵押，两被告应当承担共同还款责任。但两被告经原告多次催要至今未还款，原告特诉至法院，请求法院依法保护原告的合法权益。 被告王世玲辩称：借款合同是我所签的，钱是我借的，用于装修。 被告张连东未出庭，未向法庭提交证据，亦未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告提交的证据有：1.《授信协议》原件一份、《借款合同》打印件一份、平安付科技服务有限公司出具的客户电子回单原件一份、《资料代传递及入押服务委托书》打印件一份；2.《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、《声明》原件各一份、结婚证复印件一份；3.投保单、保险单各一份；4.还款计划书、交易明细打印件一份；5.平安银行回单凭证、履行保险责任证明书、权益转让书原件、告知函原件、邮寄单原件、电子存根打印件各一份；6.《法律服务专项委托合同》原件一份、律师费增值税专用发票原件一份、中信银行济南银行业务凭证原件一份。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如 下：2017年8月24日，王世玲在平安财保公司处投保保证保险并签署电子投保单。2017年9月1日，由平安财保出具的平安个人借款保证保险保险单，载明：被保险人为重庆金安小额贷款有限公司，投保人为王世玲；保证保险金额为185484元；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为156元。该保险单特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应依据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2017年8月30日，王世玲与重庆金安小额贷款有限公司签订编号为XXXX的《授信协议》，约定：最高授信额度为156000元；授信额度的使用期限为2017年8月30日起至2022年8月29日止；双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用。同日，王世玲（借款人）与重庆金安小额贷款有限公司（出借人）签订《借款合同》，合同约定贷款金额156000元；还款方式为36期等额本息；借款年利率为9.2%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.10%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人申请出借人将本合同项下的借款金额中对应的手续费312元直接从发放的借款金额中扣减。合同还约定，借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》需向其支付4368元手续费，借款人申请将该手续费从借款中直接支付给平安普惠投资咨询有限公司，并委托出借人直接打入平安普惠投资咨询有限公司在平安银行上海张江支行80321XXXX账户内。 同日，王世玲、张连东与重庆金安小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》，约定本合同抵押担保的范围为编号XXXX的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等；担保最高本金金额为156000元，抵押物为位于山东省济南市天桥区XXXX的房产（产权证号鲁（2016）济南市不动产权第XXXXX号）。2017年9月3日，双方办理了不动产抵押登记手续。张连东签署声明一份，载明：张连东系借款人王世玲配偶，承认借款人王世玲自2017年8月30日至2022年8月29日期间向重庆金安小额贷款有限公司申请的合同编号XXXX的《授信协议》项下各授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还，向重庆金安小额贷款有限公司承担连带清偿责任；本人系上述《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，借款人王世玲对于上述《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，本人均予以认可和同意。 2017年9月1日，重庆金安小额贷款有限公司向被告王世玲名下中国银行账户XXXX账户内支付151320元。 上述《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》及保证保险投保单中均有王世玲签字确认，张连东在《最高额抵押合同》及《声明》中签字、捺印确认。 因王世玲未按上述借款合同约定偿还本息，2019年3月25日，平安财保公司向重庆金安小额贷款有限公司支付理赔款99472.58元，并由重庆金安小额贷款有限公司出具《履行保险责任证明书》、《权益转让书》，《权益转让书》中约定约定重庆金安小额贷款有限公司将在《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安财保公司。 另查明，平安财保公司与山东舜达律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，并向山东舜达律师事务所支付律师费10000元。 庭审中，王世玲对上述证据真实性无异议，亦对借款及投保事实予以认可。 本院认为，被告张连东经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证质证的权利。本案中，《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《声明》均为当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。被告王世玲向平安财保公司投保保证保险并缴纳相应保费，平安财保公司出具了保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。被告王世玲逾期还款致保险事故发生，平安财保公司已依约于2019年3月25日代王世玲向重庆金安小额贷款有限公司支付欠款本息99472.58元，重庆金安小额贷款有限公司也将其享有的借款主债权、抵押权等全部转让给平安财保公司，并通知了王世玲，张连东依据《声明》对上述债务应承担连带清偿责任，故平安财保公司依据法律规定及合同约定，有权向王世玲、张连东行使代位求偿权。对于代位求偿的金额范围，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，逾期利率以不超过年利率24%为限，涉案《借款合同》约定的逾期罚息高于上述规定，对超出部分的逾期罚息89.55元［746.29×（36%-24%）］系平安财保公司自愿代偿行为，对该部分请求，本院不予支持。原告平安财保公司要求被告王世玲、张连东支付代偿本金96164.9元、利息2561.39元、罚息656.74元（746.29元-89.55元）的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告平安财保公司主张的滞纳金，因保险单中约定的滞纳金计算标准高于法律有关规定，本院酌定滞纳金的计算方式以代偿款99383.03元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，对超出部分的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告平安财保公司主张的保险费，因被告王世玲未依约向平安财保公司按期足额缴纳保费，根据保单约定，被告王世玲应支付欠付保费577.2元。 关于原告平安财保公司向被告王世玲主张的律师费10000元，事实清楚、证据充分，本院予以支持。 因被告张连东非涉案保证保险合同的当事人，原告平安财保公司要求被告张连东承担基于涉案保证保险合同约定产生的滞纳金、保险费、律师费，无合同及法律依据，本院不予支持。 重庆金安小额贷款有限公司取得涉案山东省济南市天桥区梁府小区14号楼5-302的房产抵押权后，将该权益转让给原告平安财保公司，故原告平安财保公司有权就上述抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王世玲、张连东于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司给付代偿款99383.03元； 二、被告王世玲于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司给付滞纳金（以99383.03元为基数，自2019年3月27日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 三、被告王世玲于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司给付逾期保费577.2元； 四、被告王世玲于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司给付律师费10000元； 五、在本判决第一、二、三、四项所确定的债权范围内，原告中国平安财产保险股份有限公司就位于山东省济南市天桥区梁府小区14号楼5-302的房产折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。 六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2650元，财产保全费1120元，均由被告王世玲、张连东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  姚 锋 人民陪审员  田相英 人民陪审员  于喜玲 二〇一九年十一月十八日 书 记 员  贺 宏