广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0105民初5965号原告：广州银行股份有限公司珠江支行，住所地广东省广州市海珠区纺织路1号中海名都花园A13幢首层A8、A9、A10号铺。负责人：叶毅婷，职务行长。委托诉讼代理人：余关宝，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：鲁尚君，广东东方昆仑（三亚）律师事务所律师。被告：许伟雄，男，1970年10月25日出生，汉族，住广东省广州市天河区，被告：张晓润，女，1974年4月13日出生，汉族，住广东省广州市天河区，上述被告张晓润的委托诉讼代理人：肖艳平，广东江盈律师事务所律师。原告广州银行股份有限公司珠江支行诉被告许伟雄、张晓润金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。在第一次庭审中，原告的委托诉讼代理人刘梦霞，被告许伟雄、被告张晓润及其委托诉讼代理人肖艳平到庭参加了诉讼；在第二次庭审之前，原告撤销原委托的诉讼代理人刘梦霞、江长圳并重新委托新的诉讼代理人余关宝、鲁尚君；在第二次庭审中、原告的委托诉讼代理人鲁尚君，被告许伟雄、被告张晓润及其委托诉讼代理人肖艳平到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告许伟雄签订的《个人借款合同》（合同标的99万元）；2、判令被告许伟雄偿还原告借款本金余额774130.23元及至本息清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年4月9日止逾期利息76870.71元、复利6679.17元及罚息8544.97元，从2019年4月10日开始利息、复利及罚息按《个人借款合同》约定计算）；3、判令被告张晓润对被告许伟雄项下的债务承担共同清偿责任；4、判令原告对登记在被告许伟雄名下的位于天河区××路××房的房屋，在拍卖、变卖或者折价所得的价款范围内优先受偿；5、判令两被告承担原告为实现债权而产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。事实与理由：2015年1月5日，原告与被告许伟雄签订了《个人借款合同》【合同编号028814050080291】。《个人借款合同》约定：由原告向被告许伟雄分别发放金额为人民币99万元借款，借款期限均为10年，借款用途为住房装修；借款利率为中国人民银行同期同档次银行贷款基准利率上浮30%，具体借款利率以借据签订时为准，贷款基准利率变化时借款利率将按借款合同利率不变；采用按月等额还本付息还款方式，还款日为每月9日；若被告未按合同约定还本付息的，原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定借款利率加收50%，对不能按时支付的利息有权按罚息利率计收复利；第十二条约定：合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，或者借款人或担保人涉及诉讼等司法程序的，均构成违约，原告有权单方解合同，宣布全部借款提前到期，有权要求被告立即提前偿还全部己贷出的借款本金、利息和其他应付款项，也有权要求被告赔偿原告损失和承担为原告实现债权而产生的一切费用。2015年1月5日，为保障原告债权的实现，被告许伟雄与原告签订了《抵押合同》【合同编号028814050080291-D】，自愿同意将登记在被告许伟雄名下位于天河区××路××房的房产提供抵押担保。《抵押合同》约定在发生合同第九条（即“抵押权的实现”）情形之一时：主合同项下任一债务履行期限届满，抵押权人未受清偿，抵押权人可以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，处置抵押物所得价款用以清偿抵押权人为实现债权和抵押权的费用、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息、罚息、利息、本金等；抵押人承诺自接到抵押权人通知之日起5日内，无条件履行本合同项下担保责任；第十二条约定：如抵押人违反本合同义务的，抵押人应向抵押权人支付担保债权本金百分之五的违约金。2015年1月10日被告许伟雄配合原告办理了上述房产抵押登记手卖。被告张晓润为被告许伟雄妻子，两被告于1997年6月10日登记结婚。被告张晓润于2014年10月13日向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，同意与被告许伟雄共同承担债务。上述合同签订后，原告依约于2015年1月20日向被告许伟雄发放了贷款99万元。2018年1月开始，被告连续出现未能按期足额还本付息的事实。经原告多次催促，被告许伟雄仍拒不按期履行还款付息合同义务。经原告查询被告许伟雄征信显示，被告许伟雄名下贷款及贷记卡亦多次逾期，最长逾期月数4个月，未结清贷款笔数6笔，贷款余额269.6万元，其中金额为36万、43.5万、90万的三笔他行借款将于2018年7月、8月集中到期，被告许伟雄已被列入失信被执行人名单。原告与被告许伟雄签订合同合法有效，具有法律约束力，被告拒不按期还本付息，已经严重违反了双方合同约定，损害了原告的合同权益。为此，原告特向贵院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告许伟雄辩称：一、我方因资金周转需要贷款，于2014年6月17日与原告存在合作关系的中介服务机构广州市纬盛欧企业管理咨询有限公司（以下简称纬盛欧公司）签订了《贷款居间合同》，该合同约定由纬盛欧公司协助我方贷款，我方按纬盛欧公司的要求提供贷款所需的材料，并在贷款成功后按贷款总额的6%向其支付居间费用。在纬盛欧公司的居间撮合下，我方与原告于2014年8月22日签订了担保额最高为120万元的《最高额抵押合同》，于2014年9月17日签订了借款金额分别为80万元和40万元的两份《个人借款合同》。2014年8月28日，我方应原告的要求，与原告一起到房屋管理部门办理了抵押登记，以我方名下位于广州市天河区瑞华路瑞华二街1号203房的房屋为本次贷款提供抵押担保，原告取得了他项权证。我方与被告张晓润因夫妻感情不和，长期分居，我方向原告借款，张晓润并不知情。我方在向原告借款时，原告并未告知我方需要配偶（即被告张晓润）填写《同意共同承担债务及同意提供夫妻共同房产抵押声明书》，该份材料是否张晓润签名，我方并不清楚，后经与张晓润确认应属伪造。二、之后，又因我方有新的资金需求，遂通过纬盛欧公司再次向原告申请借款。我方与原告于2015年1月5日签订借款金额为99万元的《个人借款合同》以及《抵押合同》，以我方名下位于广州市天河区××路××房为本次借款提供抵押担保。2015年1月14日，我方与原告一起到房屋主管部门办理了抵押登记，并授权原告的受托人办理领证事宜，原告取得了案涉抵押房屋的抵押权。同样地，我方与张晓润因夫妻感情不和且长期分居，我方这次向原告借款，张晓润也不知情；我方在向原告借款时，原告也并未告我方需要配偶（即被告张晓润）填写《同意共同承担债务及个人信用信息查询授权》，该份材料是否该份材料是否张晓润签名，我方并不清楚，后经与张晓润确认应属伪造。三、2017年底，因受市场疲软及经济下滑影响，我方资金链出现问题，被多个债权人追索，我方请求张晓润协助出让夫妻共有的房产偿还债务，张晓润以我方抵押夫妻共同财产未经其同意为由拒不配合。为此，夫妻闹的感情彻底破裂，我方与被告张晓润于2018年5月办理了离婚登记手续。在涉案诉讼后，我方经与张晓润确认，方知存在伪造的《同意共同承担债务及同意提供夫妻共同房产抵押声明书》和《同意共同承担债务及个人信用信息查询授权书》。原告为获得借款利息，未如实告知我方借款和抵押需要配偶知情同意，通过与我方签订个人借款合同和（最高）抵押合同的形式，赚取利息收益，致使我方因无法取得张晓润谅解和协助，不能实现资产正常周转，陷入多起债务诉讼纠纷中，原告的行为是以合法形式掩盖非法目的，我方与原告之间的借款合同和抵押合同应属无效，我方只需返还原告借款本金即可。被告张晓润辩称：首先，我方对原告与被告许伟雄之间的借款情况并不知情，相关的权利义务应当由被告许伟雄承担。其次，原告提交《同意共同承担债务及同意提供夫妻共同房产抵押声明书》和《同意共同承担债务及个人信用信息查询授权书》，系原告与被告许伟雄伪造的证据，我方是收到案件的诉讼材料才知道有伪造文书去办了房屋抵押。再次，原告主张对被告许伟雄与我方共同共有的天河区瑞华路瑞华二街一号203房及广州市天河区××路××房主张优先受偿，系原告与被告许伟雄的恶意串通损害我方利益。该两套房屋上所设定的抵押系违法，不应当行使优先受偿权，原告与被告许伟雄恶意串通制造债务，其签署的借款合同、抵押合同等应为无效合同。经审理查明：2015年1月5日，原告（贷款人）与被告许伟雄（借款人）签订了合同编号为028814050080291的《个人借款合同》。合同约定：由原告向被告许伟雄发放金额为人民币99万元借款（个人综合消费贷款），借款期限从贷款人实际发放该笔借款之日起计10年；借款用途仅限用于装修，支付对象（范围）是潘宗爱；借款利率为中国人民银行同期同档次银行贷款基准利上浮30%，具体借款利率以借据签订时为准，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率时借款利率将按借款合同利率不变；采用按月等额还本付息还款方式，还款日为每月9日；若借款人未按合同约定期限归还借款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的相应借款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；抵押人许伟雄与贷款人签订编号为028814050080291-D的《抵押合同》；借款人在合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，或者借款人或担保人财务状况发生重大变化或涉及诉讼、仲裁、行政处罚等其他司法程序及出现其他贷款人认为将影响合同项下借款偿还情形的，均构成违约，贷款人有权单方解合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并有权要求借款人立即提前偿还全部己贷出的借款本金、利息和其他应付款项，也有权要求借款人赔偿因其违约行为而给贷款人造成的一切损失并承担贷款人为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用；等。同日，原告（抵押权人）与被告许伟雄（抵押人）签订了合同编号为028814050080291-D的《抵押合同》，合同约定：为了保证抵押权人债权的实现，抵押人许伟雄自愿同意将登记在其名下位于天河区××路××房的房产为抵押权人设立抵押担保，抵押财产价值为人民币1515900元（评估值）；抵押人所担保的主债权为抵押权人依据其与许伟雄（抵押人、债务人）所签订的028814050080291的《个人借款合同》而享有对债务人许伟雄的债权；抵押人提供抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押人具备完全民事行为能力，并对抵押财产享有合法的所有权或处分权，抵押财产不存在任何权属争议、被查封、被扣押等情形；抵押人向抵押权人提供的资料或信息在所有方面都是真实、准确、完整的，不存在虚假记载、重大遗漏或误导性陈述；若抵押人为自然人则其保证其具有完全民事权利能力和完全民事行为能力，并向抵押权人提供抵押担保已征得配偶书面同意等；发生下列情形之一时（即“抵押权的实现”），抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：主合同项下任一债务履行期限届满，抵押权人未受清偿（“期限届满”包括主合同项下债务履行期限届满以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形），债务人、抵押人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的等；处置抵押物所得价款用以清偿抵押权人为实现债权和抵押权的费用、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息和罚息、利息、本金等；若发生上述（即“抵押权的实现”）约定情形之一的，抵押人承诺自接到抵押权人通知之日起5日内，无条件履行本合同项下担保责任；如抵押人违反本合同义务的，抵押人应向抵押权人支付担保债权本金百分之五的违约金；等。2015年1月10日，原告与被告许伟雄办理了被告许伟雄名下的位于广州市天河区××路××房的房产抵押权登记。此后，原告依约于2015年1月20日向被告许伟雄发放贷款990000元（借款凭证所载明的月利率为6.6625‰），被告许伟雄开始也按约每月还款。自2018年1月8日后被告许伟雄开始逾期还款，未能完全按合同约定如期偿还原告贷款。截至2018年5月9日，欠贷款本金774130.23元及拖欠未付利息26540.83元（逾期利息25328.71元，罚息689.28元及复利522.84元）。原告为了证明被告许伟雄将涉案借款用于住房装修，提供一份由许伟雄与广州市博瑞装饰有限公司签署的《装修工程施工合同》，该合同载明由许伟雄委托广州市博瑞装饰有限公司对天河区××路××房进行室内装修，价款为579535元，工期自2014年7月10日至8月18日；等。被告许伟雄对该证据表示签名是其本人的，其他的其不清楚且该钱款用于生意周转并非装修。被告张晓润对上述证据的形式真实性确认，合法性与关联性均不认可，并表示该合同所提及装修的房屋是事先装修好的，不存在需要再装修的事实且事后也没有再次装修。原告为了证明被告张晓润对涉案债务承担清偿责任，提供了一份《同意共同承担债务及个人信用信息查询授权书》。该证据显示：广州银行股份有限公司珠江（“珠江”为手写体）支行：本人张晓润（“张晓润”为手写体）由于本人的丈夫许伟雄（“许伟雄”为手写体）先生向贵行申请个人贷款，贷款的金额为人民币99万元正（“99万元正”为手写体），贷款期限为10年，本人自愿与许伟雄（“许伟雄”为手写体）先生共同承担上述债务。同时，因本人的丈夫向贵行申请个人贷款，现同意并授权贵行通过中国人民银行“个人信用信息基础数据库”查询并报送本人的相关信息。本人保证我们提供的资料真实、完整，如贷款获批准，本人及我丈夫保证切实履行贵行的有关信贷要求，按贷款合同规定按时还本付息，并积极配合贵行的有关贷后管理工作。声明人（签名）：张晓润（“张晓润”为手写体且在字体按有指模），身份证号码……2014年10月13日。两被告对上述证据的真实性不认可，被告张晓润向本院申请鉴定该证据中“声明人”处的“张晓润”签名及指模的真伪。后经广东华生司法鉴定中心鉴定，发现该“声明人”处的“张晓润”签名及所按的指模并非被告张晓润本人所签和所按捺而成。被告许伟雄为了支持抗辩意见，提供一份由许伟雄（甲方、委托方）与广州市纬盛欧企业管理咨询有限公司（乙方、服务方）于2014年6月17日签署的《贷款居间协议》，该协议载明：鉴于甲方委托乙方为其办理贷款服务，使甲方获得贷款（包括但不限于银行及其他贷款服务机构等），乙方愿为甲方提供相关服务。经双方友好协商，就甲方委托乙方办理贷款服务有关事宜达成如下协议：甲乙双方同意，由乙方按照本协议的约定，为甲方推荐贷款方，并为之提供贷款服务。甲方同意，甲方确认乙方所推荐的贷款方后，甲方与该贷款方达成贷款协议并获得贷款的，均视为甲方在乙方服务下办理贷款成功；甲方应按照本协议的约定，向乙方支付贷款办理服务费。甲、乙双方确认，贷款居间服务费用按“贷款总额×6%”的标准计算。甲方具备合法的资格和权利签署本合同，并接受本合同的条款和条件，签署及履行本合同；甲方向乙方提供的所有信息、资料等均真实、准确、完整。乙方具备合法的资格和权利签署本合同，并接受本合同的条款和条件，签署及履行本合同。本协议有效期为90天，本协议由双方签署生效；等等。原告对上述证据的三性不认可，被告张晓润对上述证据的三性予以认可。被告张晓润为了证明其与被告许伟雄的婚姻状况，提供一份张晓润与许伟雄于2018年5月2日在婚姻登记处办理离婚时所签署的《离婚协议书》，该协议书载明：张晓润与许伟雄于1997年6月10日登记结婚并于2018年5月2日办理离婚，双方对相关财产与债权债务进行分割，其中约定位于广州市天河区××路××房以及天河区瑞华路瑞华二街一号203房的两套房产转让后得款一人一半，张晓润不承担房屋上的抵押债务。原告对该证据的真实性认可并主张涉案债务属于夫妻共同债务，被告许伟雄对上述证据的三性认可。另查，原告因向被告催收两笔借款未果，遂于2018年6月1日向本院提起包括本案在内的两宗诉讼，另案案号为（2018）粤0105民初5964号。期间，被告张晓润对本案提出管辖权异议，本院于2018年9月6日作出民事裁定驳回被告张晓润的管辖异议，张晓润不服该裁定提出上诉，广州市中级人民法院于2018年12月21日作出民事裁定，驳回张晓润的上诉，维持原裁定。在诉讼中，原告在第一次庭审将其第二项诉请“判令被告许伟雄偿还原告借款本金余额774130.23元及至本息清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2018年5月9日止逾期利息25328.71元、复利522.84元及罚息689.28元，从2018年5月10日开始利息、复利及罚息按《个人借款合同》约定计算）”调整为“判令被告许伟雄偿还原告借款本金余额774130.23元及至本息清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年4月9日止逾期利息76870.71元、复利6679.17元及罚息8544.97元，从2019年4月10日开始利息、复利及罚息按《个人借款合同》约定计算）”。两被告对原告该项诉请变更没有提出异议。此外，基于原告向本院申请诉中财产保全，本院依法采取了财产保全措施，而原告在诉讼中没有提供证据证明原告支付过律师费。被告张晓润在诉讼中申请鉴定并预付了13740元费用。本院认为：原告与被告许伟雄签订的《个人借款合同》没有违反法律法规的强制性规定，是有效合同。原告向被告许伟雄发放贷款后，被告许伟雄本应按照合同的约定在每期还款日前全数清偿当期所有欠款，但被告许伟雄从2018年1月起没有依约按期如数清偿欠款，已构成违约行为。因双方签订的《个人借款合同》约定，被告未按期归还欠款，原告有权解除合同并提前收回贷款本金、利息及其应付款项，故原告要求解除与被告签订的《个人借款合同》有理，本院对此予以支持。现截至2019年4月8日止，被告尚欠原告借款本金774130.23元、逾期利息76870.71元、复利6679.17元及罚息8544.97元，上述欠款也应由被告清偿给原告。从2019年4月10日后产生的利息、复利及罚息，可按合同的约定由被告计付给原告。此外，在没有证据推翻原告与被告许伟雄签订的《抵押合同》的情况下，该《抵押合同》仍为有效合同，且原告也就此办理了被告许伟雄名下的位于广州市天河区××路××房的房产抵押权登记；按合同约定在被告许伟雄不能清偿债务时，原告有权以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。虽然原告与被告许伟雄签订的《个人借款合同》中约定“被告因其违约行为承担原告为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用”，但是原告没有提供证据证实已实际发生该费用，故原告该项主张缺乏依据，本院对此不予支持。关于原告要求被告张晓润对被告许伟雄所负担的债务承担共同清偿责任的问题，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”据此，涉案债务已然超过两被告夫妻家庭日常生活所需，故原告主张被告张晓润对被告许伟雄的债务承担清偿责任，须举证证实涉案借款用于夫妻共同生活或生产经营、抑或系共同意思表示。首先，原告主张被告张晓润承担清偿责任的凭证只有一份由原告审核并保管的《同意共同承担债务及个人信用信息查询授权书》，现经鉴定该“授权书”并非被告张晓润所签署及出具，故该“授权书”并不对被告张晓润产生法律效力，这也表明被告张晓润并无向原告做出过愿意共同清偿债务的意思表示；此外，除了上述“授权书”之外，原告没有提供其他切实有效的证据予以证明被告张晓润有做出基于夫妻共同清偿债务的意思表示。其次，原告提供由被告许伟雄与案外人签署的《装修工程施工合同》以证明涉案借款用于住房装修，被告许伟雄作为借款人对此予以否认并称该借款用于其他用途并非用于住房装修，被告张晓润也表示涉案房屋在涉案借款发生期间并没有有装修；此外，原告未能举证反驳两被告的主张，也没有进一步地提供证据证实涉案借款用于夫妻共同生活或生产经营。因此，结合上述分析，原告主张被告张晓润承担清偿责任的诉请依据不足，本院对此不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司珠江支行与被告许伟雄于2015年1月5日签订合同编号为028814050080291的《个人借款合同》；二、被告许伟雄在本判决生效之日起十日内清偿借款本金774130.23元及逾期利息76870.71元、复利6679.17元、罚息8544.97元给原告广州银行股份有限公司珠江支行，并从2019年4月10日起至清偿之日止按《个人借款合同》的约定计付利息、复利及罚息给原告；三、如被告许伟雄届时不能清偿本判决第二项所确定的债务时，原告广州银行股份有限公司珠江支行有权以被告许伟雄名下且设定抵押的位于广州市天河区龙口中路194号之一1907房折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13700元及诉保费4523元，由被告许伟雄负担。上述费用已由原告预交，原告同意由被告许伟雄在履行本判决时将其应负担的费用直接支付给原告。本案鉴定费13740元由原告广州银行股份有限公司珠江支行负担，原告于本判决生效之日起十日内向被告张晓润支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吴哲伟人民陪审员  刘玉冰人民陪审员  杨爱梅二〇一九年十一月四日书 记 员  汪嘉敏