山西省大同市平城区人民法院民事判决书（2019）晋0213民初5419号原告：中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司，住所地大同市新建南路83号。负责人：陆某,总经理。委托诉讼代理人：施某，山西瑜亮律师事务所律师。被告：陈某,男,1989年11月21日出生,汉族，居住地大同市。被告：韩某,女,1986年2月20日出生，汉族，居住地大同市。原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司（以下简称人保财险大同分公司）与被告陈某、韩某保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险大同分公司的委托代理人施某到庭参加诉讼，被告陈某、韩某经本院合法传唤未到庭参加诉讼,依法缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告支付代偿款60838.98元、保险费34836.48元、违约金7367.01元(暂计算至2019年8月30日，实际计算至代偿款清偿之日)；2、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2018年6月26日,陈某与中国光大银行太原分行漪汾街支行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》。合同约定，借款金额75000元，借款期限36个月（每月26日还款），利率6.65%，逾期利率9.975%。为保证贷款的归还,陈某向原告投保个人信用贷款保证保险,由原告为上述贷款合同的借款人提供保证担保，保险合同特别约定,如投保人违约,保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,逾期归还,投保人以尚欠全部款项为基数，按每日1‰向保险人缴纳违约金，保险人享有追偿权。2018年6月26日,韩某向原告出具《共同还款承诺书》,自愿为原告向陈某发放的该笔贷款提供连带责任保证。截止2019年6月14日,陈某逾期80日未向贷款人光大银行偿还贷款本息,导致原告承担保证责任向贷款人偿还了贷款本息共计60838.98元。原告承担担保责任后，多次向被告追偿，但被告拒不履行还款义务。为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼。被告陈某、韩某经本院合法传唤，在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、《个人贷款合同》、《贷款借据》各一份，拟证明光大银行与被告陈某签订合同并交付贷款的事实；2、《个人信用贷款保证保险保单》一份，拟证明被告在原告处投保险种、保费数额及特别约定；3、《银行账户信息单》一份，拟证明被告还款时间及金额；4、《银行电子回单》、《代偿债务通知书》各一份，拟证明原告代被告偿还贷款本息60838.98元；5、《代偿债务与权益转让确认书》一份，拟证明原告依法取得追偿权；6、《结婚证复印件》一份，拟证明二被告身份关系；7、《共同还款承诺书》，拟证明韩某自愿为贷款合同的履行承担连带责任。经审查，原告提供的上述证据形式真实、来源合法，且与待证事实相关联，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月26日，被告陈某（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》。合同约定：贷款种类为人保小额信用贷款，贷款金额75000元整；贷款期限为36个月，自2018年6月26日至2021年6月26日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对于其贷款收取罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同时，被告陈某向原告人保财险大同分公司投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为光大银行，约定保险费是44789.76元，保险金额为82936.77元，等待赔偿期为80天，费率1.5001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1244.16元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，特别约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月26日，被告陈某（借款人）、韩某（承诺人）向原告出具《共同还款承诺书》。被告韩某承诺当借款人没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。2018年6月26日，光大银行向被告陈某指定账户发放贷款750000元。合同履行过程中，因被告陈某未按期偿还光大银行贷款本息，导致人保财险大同分公司承担保证责任向光大银行履行了还贷义务。根据光大银行出具的《代偿债务通知书》显示：2019年6月14日，人保财险大同分公司向光大银行代偿贷款本金59597.81元、利息1196.08元、逾期罚息45.09元，以上共计60838.98元。2019年6月18日，光大银行向原告人保财险大同分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》。本院认为，原、被告之间订立的保险合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，光大银行按照贷款合同约定向被告陈某发放贷款后，被告未如期偿还贷款，导致原告人保财险大同分公司按照保证保险合同的约定履行担保义务，使得债务人即被告陈某对债权人的债务责任因原告的履行而归于消灭，同时，原告在承担保证责任上不存在过错，故原告依法取得对被告陈某的追偿权。原告要求被告陈某偿还其已代偿借款本息60838.98元的诉讼请求，本院予以支持。关于保险费，因被告未按期足额缴纳保险费，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，故原告依据保险合同对保费数额及缴纳方式所作约定，要求被告支付所欠保险费34836.48元（44789.76元-9953.28元）的诉请，本院予以支持。关于违约金的认定问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，原、被告双方关于逾期每日1‰计算违约金的约定，已超出法律规定范围，故本院按照年利率24%予以调整认定违约金为4911.34元[95675.46元×(24%/360)×77天（2019.6.14～2019.8.30）]。关于被告韩某应否承担偿还责任的问题。因被告韩某在《共同还款承诺书》中以借款人配偶身份签字捺印，自愿为合同的履行承担连带责任保证，且保证期间尚未届满，故原告要求被告韩某承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司代偿款60838.98元、保险费34836.48元，两项共计95675.46元。二、被告陈某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司违约金4911.34（暂计算至2019年8月30日，此后以95675.46元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）。三、被告韩某对本判决第一、二判项下确定支付的代偿款、保险费、违约金承担连带清偿责任。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1180元，由原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司负担28元，被告陈某、韩某负担1152元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省大同市中级人民法院。审判员 袁瑞东 二〇一九年十一月二十九日书记员 李 洋