广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初24721号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区********，统一社会信用代码914***********807Y。主要负责人：范文宁，该行行长。委托诉讼代理人：范凤娟，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾茜，广东天地正律师事务所律师。被告：刘进，男，1983年11月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**************，身份证号码430************519。被告：何翠珍，女，1981年11月23日出生，汉族，住广东省连平县************，身份证号码441************327。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告刘进、何翠珍金融借款合同纠纷一案,本院于2019年9月20日受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾茜、被告刘进、何翠珍到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令刘进、何翠珍清偿原告贷款本金人民币283456.71元及自2019年5月6日起至实际清偿日止的贷款利息、罚息、复利【依据《个人信用贷款（生意红）条款》第二条约定，利息利率按固定利率执行，以月利率1.5%计息；罚息利率按贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2019年8月27日止，拖欠利息人民币12241.06元、罚息人民币1425.83元、复利人民币319.97元，本息共计人民币297443.57元】；2.判令刘进、何翠珍支付前期律师费人民币2000元；3.本案诉讼费用由刘进、何翠珍承担。被告刘进辩称：对原告主张的本金无异议，对复利、罚息有异议。我认为复利、罚息应为0元，利息应按中国人民银行贷款基准利率计算，原告主张的年利率18%太高，属于银行界的高利贷。当时我申请涉案生意红贷款的时候原告说借款可以随借随还，额度有效期为5年，所以我没有注意利息，忽视了风险。原告作为贷款人也应承担借款人不能履行还款义务时的风险。被告何翠珍辩称：1、涉案贷款是佛山市威诺德电气有限公司使用，因为是针对公司发放的，由企业主被告刘进申请，已婚申请人必须有配偶的签名，我是基于银行的要求才签名的，但是并没有经手该借款、没有使用和受益，我也不是公司的股东、法人、没有参与公司的经营，所以我不应当承担责任；2、佛山市威诺德电气有限公司这几年是属于亏损状态，没有多余的收入用于家庭的生活；3、我这十年来一直都是在外贸公司工作的，有固定收入；4、我与被告刘进在这一年来正协商离婚，并且在开庭前一天登记离婚。综上，本案债务与我无关，我不应承担还款责任。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定以下事实：一、合同约定：2013年11月11日，被告刘进作为借款人、被告何翠珍作为借款人配偶与原告签订《生意人卡（生意红）申请表》，借款人向原告申请授信额度。申请表所附的《个人信用贷款（生意红）条款》约定贷款按固定月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等，由借款人承担；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准。在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。之后，原告与被告刘进签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定：此次贷款授信额度为循环额度500000元，贷款期限为36个月，还款日为每月5日，还款方式为等额本息。二、履约情况：原告先后向被告刘进发放多笔贷款，被告刘进于2019年6月5日开始未按时足额还款。三、欠款情况：暂计至2019年10月23日,被告刘进尚欠本金283456.71元、利息18221.59元、罚息4000.77元、复利914.95元。四、律师费：前期律师费为2000元。五、其他事实：本院于2019年10月9日向被告刘进、何翠珍送达了本案的起诉状等应诉材料。被告刘进、何翠珍于2008年10月30日登记结婚，2019年10月24日登记离婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案争议焦点为：1、原告主张的利息、罚息、复利是否合法合理；2、被告何翠珍是否应当承担共同还款责任。争议焦点1：首先，中国人民银行对金融机构贷款利率不设上、下限，由金融机构根据商业原则自主确定。2013年7月19日，中国人民银行公布的《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》第一条规定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。2003年12月10日，中国人民银行公布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发（2003）251】第三条规定逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故中国人民银行自2013年7月20日之后对金融机构贷款利率是不设上、下限的，贷款利率可由金融机构根据商业原则自主确定。其次，原告作为金融机构，其与借款人关于利息、罚息、复利的计算方法未超出中国人民银行的规定，同时该利率也是原、被告双方的意思自治，被告刘进在借款时对此是明知的，亦是在综合评估了自身的资金需求、还款能力等基础上最终仍作出与原告建立借款合同的意思表示，故双方对此合同均应遵守。第三，虽原告的利率约定符合中国人民银行的规定，但利息、罚息、复利实际均属于违约金，司法权力仍可在其过分高于原告损失的情况下进行干预。原告主张的利息、罚息已足以弥补其损失，再继续计收复利，无异双重处罚，故本院对原告主张的复利不予支持，自2019年10月24日起原告仅可以尚欠本金为基数按年利率23.4%计算罚息。关于律师费，《个人信用贷款（生意红）条款》明确约定了被告违约给贷款人造成的损失，包括律师费由被告负担，且原告确实委托了律师，本案律师费必然产生，原告主张的金额亦未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院对原告主张的前期律师费予以支持。综上，被告刘进作为借款人，未依约履行还款义务，至原告起诉时仍未还清，已构成违约，原告有权宣布本合同项下已发放贷款全部提前到期并要求被告偿还全部本金、利息、罚息、律师费。争议焦点2：本案债务发生于两被告的夫妻关系存续期间，被告何翠珍作为借款人配偶在申请表上签名，证明其对本案借款是知情且同意的，且本案借款虽然是用于被告刘进经营的企业的经营，但该企业作为被告刘进的主要收入来源，被告刘进的家庭具有从该公司的盈利中获益的高度可能性，且该高度可能性并不考虑被告何翠珍最终是否实际获益，故本院对被告何翠珍是否实际获益不予审查。本案债务为夫妻共同债务，两被告应共同偿还。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘进、何翠珍应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金283456.71元、利息18221.59元、罚息4000.77元（罚息暂计至2019年10月23日，此后至实际清偿之日止的罚息以尚欠本金为基数，按年利率23.4%计算）；二、被告刘进、何翠珍应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2896元，财产保全费2017元，合计4913元，由原告负担15元、被告刘进、何翠珍负担4898元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  许红青二〇一九年十月二十八日书记员  孙婉仪