襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0606民初3754号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司，住所地：襄阳市襄城区环城南路128号。统一社会信用代码：91420600879386169F。负责人：方昌国，公司经理。委托诉讼代理人：胡泽源，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：特别授权代理，代为调解、代收法律文书。被告：黄小华，女，1972年11月22日出生，汉族，住襄阳市樊城区。被告：熊明强，男，1972年8月1日出生，汉族，住襄阳市高新区。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳分公司）诉被告黄小华、熊明强追偿权纠纷一案，本院于2019年5月23日立案受理后，依法适用普通程序于2019年11月7日公开开庭进行了审理，原告人保襄阳分公司的委托诉讼代理人胡泽源到庭参加诉讼。被告黄小华、熊明强经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保襄阳分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告向原告支付保险理赔款132995.14元；2、请求判令两被告向原告支付违约金（违约金计算以132995.14元为基数，自2018年11月14日按照年利率24%计算至实际偿清之日止，暂计算至2019年5月6日，为15338.77元）；3、请求判令两被告向原告支付保险费6009.57元；4、本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：被告黄小华为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行贷款，于2018年4月16日在原告处投保个人信用贷款保证保险，该个人信用贷款保证保险的投保人为被告黄小华，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行，贷款金额为141000元，保险费为13221.05元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为2003.19元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2018年4月26日，被告黄小华(借款人)与中国光大银行股份有限公司襄阳分行(贷款人)签订一份《个人贷款合同(无担保条款)》，该合同约定:贷款金额为141000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，自2018年4月26日至2021年4月26日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%;还款方式为按月等额还本付息还款;借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%;合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。被告黄小华因未按照《个人贷款合同(无担保条款)》约定归还贷款，中国光大银行股份有限公司襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2018年11月14日收到原告个人贷款保证保险PBBR201842060000000077号保险单项下的代偿款132995.14元，并同意将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给原告。上述保险赔款132995.14元及保险费两被告至今未向原告支付，故提起民事诉讼。被告黄小华、熊明强未进行答辩也未提交证据。根据原告人保襄阳分公司提交的证据，结合其陈述，本院认定以下事实：2018年4月16日，黄小华向人保襄阳分公司出具《个人征信授权书》，授权人保襄阳分公司在办理涉及其本人义务时查询信用信息，用于审核个人信用贷款保证保险及保后风险管理。同年4月17日，黄小华向人保襄阳分公司投保《个人信用贷款保证保险》。保单号：PBBR201842060000000077。被保险人为光大银行襄阳襄城支行，贷款金额为141000元，保险费为13221.05元，赔偿等待期为80天，每月保险费2003.19元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定为，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回理赔及催收产生的其他费用。同年4月26日，黄小华与光大银行襄阳分行签订《个人贷款合同》，约定黄小华向光大银行襄阳分行贷款141000元，贷款期限为36个月，自2018年4月26日至2021年4月26日，年利率为6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。《个人贷款合同》签订当日，光大银行襄阳分行向黄小华发放贷款141000元。黄小华自2018年5月26日至2018年7月26日，每月按期偿还借款及支付保费，共计3个月。后黄小华未再偿还借款本息及支付保费。2018年11月14日，因黄小华未按期偿还光大银行襄阳分行贷款本息、支付保费，人保襄阳分公司根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定向光大银行襄阳分行代偿黄小华所欠贷款本金、利息、逾期罚息共计132995.14元，光大银行襄阳分行给人保襄阳分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，黄小华与熊明强系夫妻关系，2018年4月20日，熊明强出具《连带保证责任函》、声明书，载明：自愿为黄小华贷款141000元提供无限连带担保。上述事实，人保襄阳分公司向本院提供有证据：被告黄小华与熊明强结婚证复印件、《个人信用贷款保险保险投保单》、保险单、小微企业风险信息共享平台查询授权书、个人征信授权书、《个人贷款合同》、贷款借据、还款计划书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细（照片打印件）、《贷款协议》、《连带保证责任函》、声明书，在卷佐证。本院认为，被告黄小华在原告人保襄阳分公司投保《个人信用贷款保证保险》，原告人保襄阳分公司向被告黄小华出具保单，双方意思表示真实，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。本案系因诉争《个人贷款保证保险合同》项下还贷保险而引发的纠纷。保证保险合同事实上是保险人以保险的形式为投保人即债务人向银行的贷款提供了保证，兼有保险与保证的双重性质。从保证保险合同的内容看，投保人的义务是支付保险费，但并不享有保证保险合同的权利，该合同权利人由贷款合同关系的贷款人享有。当投保人不能按时偿还被保险的债务时，贷款人依据保证保险合同有权要求保险人代位偿还。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告黄小华因未按贷款合同约定期限向光大银行襄阳分行偿还贷款，且在保证保险合同约定的赔偿等待期间届满后仍未偿还，属违约行为。原告人保襄阳分公司代偿了贷款本息132995.14元，因此，原告人保襄阳分公司根据保险合同的约定，要求被告黄小华支付代偿理赔款、违约金符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告人保襄阳分公司请求按年24%计算违约金，本院予以支持。原告人保襄阳分公司另主张保险费6009.57元，在原告人保襄阳分公司提交的证据中显示其代偿的款项中并未包括保险费，且该部分请求与本案审理的追偿权纠纷，不属同一民事法律关系，故原告人保襄阳分公司主张保险费6009.57元的诉讼请求不属于本案审理范围，本案不予处理。原告人保襄阳分公司可另行主张权利。被告熊明强自愿为被告黄小华的贷款提供无限连带担保，故应对贷款纠纷部分承担保证责任。被告熊明强、黄小华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对其自身诉权的放弃，本院依法缺席判决，由此产生的不利后果应由其自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄小华于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付代偿款人民币132995.14元。并以132995.14元为基数，自2018年11月14日起按年利率24%为标准向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付违约金，直至清偿之日止；二、被告熊明强对上述判决第一项确定的被告黄小华的还款义务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3387元，由原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司负担387元，被告黄小华负担3000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  王 飞审 判 员  匡雅颖人民陪审员  寇玉梅二〇一九年十一月二十五日书 记 员  郑雪妮