广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初6837号原告：中信银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区新华街新都大道68号馨庭花园F、G、H座12号商铺，统一社会信用代码91440101671847827N。负责人：郑铭君，该行行长。委托诉讼代理人：王霞,广东卓信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈超,广东卓信律师事务所律师。被告：卢笑红，女，1975年2月2日出生，汉族，住广州市花都区,被告：王志杭，男，1972年8月27日出生，汉族，住广州市花都区,原告中信银行股份有限公司广州花都支行（以下简称中信花都支行）与被告卢笑红、王志杭金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中信花都支行的委托诉讼代理人陈超到庭参加了诉讼，被告卢笑红、王志杭经本院依法公告送达开庭传票未到庭应诉。本案缺席审理，现已审理终结。原告中信花都支行向本院提出诉讼请求：1.被告卢笑红、王志杭立即向原告偿还编号为（2015）穗花银个贷字第341号《中信银行个人经营借款合同》项下全部到期贷款本金350万元，及自2016年7月30日起，以全部到期贷款本金350万元为计算基数，按合同约定的罚息利率计至实际清偿之日的罚息；自2016年7月30日起，以欠息金额为计算基数，按合同约定的罚息利率计至付款之日的复利（暂计至2019年5月11日罚息为646737.62元，复利为119505.59元）；以上暂合计4266243.21元；2.本案的案件受理费、公告费等由两被告承担。事实和理由：一、合同签订概况。（一）2013年7月18日，被告卢笑红向原告申请贷款，填写了《个人借款申请表》，被告卢笑红、王志杭分别在《个人借款申请表》“借款申请人”、“申请人配偶”处签字。（二）2013年7月22日，原告作为授信人（乙方），被告卢笑红作为受信人（甲方），双方签订了编号为(2013)穗花银个贷综字第082号的《个人综合授信合同》(下称《综合授信合同》)，约定如下：1、第25.1条：经甲方申请，乙方同意向甲方提供总额为人民币叁佰伍拾万元整的综合授信额度；2、第25.2条：本合同授信期限为60个月，从2013年8月1日起至2018年8月1日止。3、第25.3条：抵押人卢笑红与乙方签订的个人房地产抵押综合授信最高额抵押合同编号为(2013)穗花银个贷综字第082号，抵押物为位于广州市花都区花山镇两龙新城区富华路18号嘉乐楼A幢10号铺的房地产。（三）2013年7月22日，原告作为抵押权人（乙方），卢笑红（甲方），双方签订了编号为(2013)穗花银个贷最抵字第082号的《中信银行个人房地产抵押最高额抵押合同》（下称《最高额抵押合同》），约定如下：1、第二条：甲方同意以其所有的位于广州市花都区花山镇两龙新城区富华路18号嘉乐楼A幢10号铺的房地产作为抵押物，在约定的授信期限和最高额度内为乙方在授信协议项下对债务人所享有的债权提供最高额抵押担保；2、第21.1条：乙方与债务人卢笑红于2013年7月22日签订了编号为(2013)穗花银个贷综字第082号的《中信银行个人房地产抵押综合授信协议》。根据该协议，乙方同意向债务人提供人民币叁佰伍拾万元整的个人综合授信额度；3、第21.3条：本抵押担保的主债权为在授信期间内，授信协议项下各具体合同形成的全部债权，即自2013年8月1日至2018年8月1日期间因乙方向债务人综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用，抵押担保的主债权最高额度为等值人民币贰佰肆拾万元整；4、第四条：抵押担保范围包括根据授信协议项下各具体合同、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖费或变卖费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付费用；5、被告王志杭作为抵押物共有人兹此承诺：同意将本合同约定的抵押物用于抵押，并同意接受本合同条款。（四）2015年7月30日，原告作为贷款人（乙方），被告卢笑红作为借款人（甲方），双方签订了编号为(2015)穗花银个贷字第341号的《中信银行个人经营借款合同》（下称《借款合同》），约定如下：1、第15.1条：本合同贷款额度为人民币叁佰伍拾万元整；2、个人借款凭证（借据）载明的放款日期为2015年7月30日，到期日期为2016年7月30日，年利率为6.5475%；3、第15.9条：还款方式为按月付息，到期一次还本，付息日为每月20日；4、第5.5条：对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；5、第15.10条：逾期贷款罚息利率为合同利率的100%；6、第12.2条：一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权采取一种或多种措施，包括但不限于：按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；依法律法规及本合同约定实现抵押权等；7、第12.3条：乙方因实现债权所发生的各项费用包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担。二、履约概况。2015年7月30日，原告依据《借款合同》的约定发放了全部贷款。2013年7月24日，《最高额抵押合同》项下抵押房产办理了抵押登记，登记证号：【粤房地他项权证穗花字第300121110号】，抵押权人为原告。三、被告违约情况。《借款合同》项下贷款于2016年7月30日到期，贷款到期后，被告卢笑红未按照合同约定履行还款义务，构成违约。四、实现担保物权案件概况。（一）2017年4月6日，花都区人民法院作出的“(2017)粤0114民特4号”《民事裁定书》裁定原告对被告名下位于“广州市花都区花山镇两龙新城区富华路18号嘉乐楼A幢10号铺”房产的拍卖、变卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权（即贷款本息、律师费等其他所有因债权追收而产生的费用）。（二）因前述抵押房产未能有效处置，花都区人民法院于2019年3月21日依法作出“(2017)粤0114执5377号号之二”《执行裁定书》，裁定终结前述案件的本次执行程序。五、原告认为，根据诉争合同约定，被告卢笑红应立即向原告清偿贷款本金350万元及计至实际付清之日的罚息和复利以及原告为追收债权而支付的其它全部费用；被告王志杭作为被告卢笑红的配偶，案涉债务发生在夫妻关系存续期间，且其在《个人借款申请表》《最高额抵押合同》中亦签名予以确认，因此，其应对被告卢笑红的债务向原告承担共同清偿责任。基于以上，原告根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，特提起诉讼，请求依法判如所请，以维护原告的合法权益。被告卢笑红、王志杭均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了相应证据，其所举证据因无相反证据反驳，也无影响证明力的因素，本院予以确认并在卷佐证，并确认中信花都支行起诉事实为本院查明事实。另查明：2017年1月6日，原告以卢笑红、王志杭为被申请人向本院申请实现担保物权，请求对被告提供的位于广州市花都区花山镇两龙新城区富华路18号嘉乐楼A幢10号铺房产采取拍卖、变卖等方式依法变价，并就变价后所得款项在本金350万元及自2016年7月30日起计算的相应罚息、复利和律师费35000元范围内优先受偿，本院以(2017)粤0114民特4号一案立案，并于2017年4月6日作出民事裁定书，裁定准予对卢笑红名下的抵押物即位于广州市花都区花山镇两龙新城区富华路18号嘉乐楼A幢10号铺房产的采取拍卖、变卖等方式依法变价，原告对变价后所得价款在贷款本金350万元及罚息、复利（罚息、复利的计算方式：从2016年7月30日起按合同约定计算至抵押物变价日止）以及律师费35000元律师费逾期付款利息（律师费逾期付款利息的计算方式：从2016年11月29日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至抵押权变价日止）的范围内优先受偿。卢笑红、王志杭于1998年3月19日结婚，涉案借款发生在其夫妻关系存续期间。2017年9月7日，原告以卢笑红、王志杭为被执行人，向本院申请强制执行，本院以（2017）粤0114执5377号号一案立案执行。在执行过程中，本院依法对卢笑红的涉案房产进行评估、拍卖、变卖，因两次网络司法拍卖和网络司法变卖均流拍而未能成交。2019年3月21日，本院于作出该案执行裁定，裁定终结本次执行程序。本院认为，原告与被告卢笑红签订的《综合授信协议》《最高额抵押合同》《借款合同》，均是双方当事人真实意思表示，依法成立、有效，双方当事人均应依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。原告按照合同约定履行了发放贷款350万元，该笔贷款已于2016年7月30日到期，被告卢笑红没有按时偿还贷款本金，构成违约，则原告有权按照约定对逾期贷款从逾期之日起加收罚息及按罚息利率计收复利，罚息及复利的利率为合同利率的100%，即罚息及复利按年利率6.5475%计算，罚息、复利应自逾期之日即2016年7月30日起计算，并计算至清偿之日止。《借款合同》系卢笑红、王志杭夫妻关系存续期间签订并开始履行，王志杭亦在《中信银行个人经营贷款申请表》中借款“申请人配偶”处签字，以及在《最高额抵押合同》中以抵押物共有人身份作出相应承诺，因此，王志杭对上述债务亦是知晓并同意的，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，上述债务应认定为卢笑红、王志杭夫妻共同债务，由卢笑红、王志杭共同清偿。综上所述，原告诉请合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告卢笑红、王志杭于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司广州花都支行共同偿还借款本金350万元及罚息、复利（罚息以本金350万元为基数，复利以欠付的罚息为基数，罚息、复利均按年利率6.5475%的标准自2016年7月30日起计算，并计算至债权清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费40930元，由被告卢笑红、王志杭负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘豪娜人民陪审员  陈秋妍人民陪审员  傅小英二〇一九年十一月一日书 记 员  王恩仪速 录 员  陈晓敏附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。