襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初1775号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（下称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该分行行长。委托诉讼代理人：刘伟，湖北联帮律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告:赵海啸，男，1958年9月10日出生，汉族，户籍地襄阳市襄城区。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（下称小微企业互助中心），住所地:武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东,该公司经理。委托诉讼代理人：杨茹男，女，该公司员工。代理权限：一般代理。原告民生银行襄阳分行与被告赵海啸、小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月25日受理后，依法适用普通程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人刘伟到庭参加诉讼，被告赵海啸、小微企业互助中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵海啸偿还借款本金1762065.14元、利息74887.92元，并按合同约定利率支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止（截止2018年9月14日止利息74887.92元、复利及罚息165466.96元，利本息共计2002420.02元）；2.判令被告小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2016年11月10日，被告赵海啸与原告签订了一份编号为150002016334410的《借款合同》，约定借款金额为188.2万元、借期止期为2017年12月23日；执行年利率7.5%；逾期利率和罚息利率均按执行年利率加收50%及违约责任等事项。此外，被告小微企业互助中心为前述借款向原告出具《互助合作基金担保确认函》，确认以基金财产提供最高额质押担保。上述合同签订后，原告依约向被告赵海啸足额发放贷款188.2万元，但被告赵海啸收到借款后并未依约还款，现借款到期，经催收无果，故诉至法院。被告武汉小微企业互助中心未到庭，庭后提交答辩状辩称，1.我方对原告所述事实及原告要求我们对借款人的债务承担连带清偿责任的请求没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。被告赵海啸未到庭未作答辩。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、个人借款凭证、银行转账明细、个人账户对账单、还款计划表、扣款回单、基金会入会申请书、入会告知书、入会确认函、互助合作基金担保确认函等证据；赵海啸、小微企业互助中心未到庭未提交证据。对民生银行襄阳分行所举的符合有效证据的真实性、合法性、关联性的证据，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2016年11月10日，赵海啸（甲方）作为借款人、民生银行襄阳分行（乙方）作为贷款人，签订了编号为150002016334410的《借款合同》。该合同第一部分第一章约定借款金额为188.2万元；借款期限共12个月，自2016年12月23日起至2017年12月23日止。第二章约定贷款利率为年利率7.5%；对赵海啸到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至赵海啸清偿本息为止；对赵海啸不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率和罚息利率均为贷款利率基础上加收50%确定。第三章约定贷款采用自主支付的方式发放，即民生银行襄阳分行将贷款资金直接划付至赵海啸账户，并由赵海啸自主划付给符合合同约定用途的其交易对象。第四章约定赵海啸在中国民生银行开立的账号为62×××63的账户为借款发放及还款账户，赵海啸授权民生银行襄阳分行从该账户中扣收其到期应付的本息；本息归还方式为半年付息，到期还本，还款日为半年末月15日。第五章担保约定赵海啸向民生银行襄阳分行提供小微企业互助中心与民生银行襄阳分行签订的编号为个高质字第X201595427号《最高额质押合同》。合同第二部分第一章约定月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；民生银行襄阳分行将贷款划付至合同约定的赵海啸借款发放账户即完成了贷款发放义务，即视为赵海啸已经提取和使用了借款本金，并从贷款的发放之日开始计息。第五章约定赵海啸在合同履行过程中出现任何一笔借款本息发生逾期等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权行使包括要求赵海啸赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。第六章约定赵海啸支付的款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。同年12月23日，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明赵海啸已向其缴纳了互助保证金和风险准备金相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微互助中心承诺赵海啸在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，赵海啸属于编号为X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。同日，赵海啸与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人和贷款指定转入账户名称均为赵海啸；贷款账号15×××01；贷款转入账号和还款账号均为62×××63；借款金额为188.2万元；借款起始日为2016年12月23日，到期日为2017年12月23日；执行年利率为7.5%；担保方式为保证；还款付息方式为半年付息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为15日；利率为固定利率。借款凭证签署当天，民生银行襄阳分行向赵海啸的账户发放贷款188.2万元。贷款发放后，赵海啸未还款，小微企业互助中心于2016年6月17日代偿利息68222.50元、罚息42.64元。借款到期后，小微企业互助中心于2018年6月29日代偿本金119934.86元。此后再未还款,故引起纠纷。本院认为，民生银行襄阳分行与赵海啸签订的《借款合同》系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行依约向赵海啸发放贷款188.2万元，但赵海啸未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。关于民生银行襄阳分行要求赵海啸应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与赵海啸签订的《借款合同》中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，截止借款到期日2017年12月23日，赵海啸尚欠借款本金188.2万元、利息74887.92元、罚息179.38元未还；借款到期后，小微企业互助中心于2018年6月29日代偿本金119934.86元，故截止当日欠本金1762065.14元（188.2万元-119934.86元）、利息74887.92元、罚息115146.55元[179.38元+本金罚息110567.5元（188.2万元×11.25%÷360×188天）+利息复利4399.67元（74887.92元×11.25%÷360×188天）］。基于上述核算结果，本院依法支持赵海啸偿还借款本金1762065.14元、利息74887.92元、罚息115146.55元；自2018年6月29日起的本金逾期罚息、利息复利分别以1762065.14元、74887.92元为基数均按照年利率11.25%计算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向赵海啸追偿。对于民生银行襄阳分行主张律师代理费等诉讼请求，因未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。被告赵海啸、小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告赵海啸于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金1762065.14元、利息74887.92元、罚息115146.55元；自2018年6月29日起的本金逾期罚息、利息复利分别以1762065.14元、74887.92元为基数均按照年利率11.25%计算至付清之日止；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心承担担保责任后，有权向赵海啸追偿；三、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22820元，由赵海啸、武汉市民商小微企业互助服务中心负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  臧玉红人民陪审员  张 财人民陪审员  梁成蓉二〇一九年十一月二十五日书 记 员  闫莉敏