广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1952号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：古道宁，男，1975年11月8日出生，汉族，住广东省化州市***********，公民身份号码440************735。被告：钟德玲，女，1975年10月20日出生，汉族，住广东省高州市***********，公民身份号码440************221。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告古道宁、钟德玲借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序于2019年10月31日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜及被告古道宁到庭参加诉讼,被告钟德玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告古道宁立即归还原告借款本金189,927.17元、逾期利息暂计12,673.40元、逾期罚息暂计4524.79元、逾期复利暂计802.41元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年5月5日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年5月6日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计207,927.77元；2.判令被告钟德玲对上述第一项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年9月3日，被告古道宁向原告提交《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号105139000208）,申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款条款》明确了被告古道宁贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告古道宁签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105139000208）及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105139000208）。《申请表》和《核准通知书（额度）》共同构成原、被告之间的借款合同。双方在《申请表》的第三部分《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》总则第3条约定：“履行本条款过程发生争议，协商不成的，应通过向本行所在地法院提起诉讼”。双方同时还约定了以下权利义务：1.被告古道宁贷款授信额度为280,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年9月9日至2018年9月9日止；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告古道宁在额度有效期及循环授信额度内向原告借款54笔共贷款2,262,900元，共还本金2,072,972.83元，其中43笔贷款的本息已还清，剩余11笔借款自2018年12月5日就没有依约归还本息，截至2019年5月5日，在该11笔借款中，被告古道宁已归还借款本金157,972.83元、利息44,834.83元、罚息347.77元和复利66.24元，仍欠原告的逾期借款本金95,833.09元、逾期利息暂计12,673.40元、逾期罚息暂计4524.79元、逾期复利暂计802.41元。在该11笔未依约归还借款本息的借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计94,094.08元，但根据《条款》第五条第30款第（2）项及第31款第（3）项的约定，因被告未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告古道宁提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告钟德玲为被告古道宁的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告钟德玲应对被告古道宁的借款承担连带清偿责任。综上所述，两被告拒不按约定还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故原告向本院提起诉讼。被告古道宁称欠款属实，但没有提交证据。被告钟德玲没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了《个人信用贷款申请表（生意红）》、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔）、借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据予以证明。鉴于被告钟德玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，且被告古道宁对原告提交的证据没有异议，本院审核原告提交的上述证据，或有原件核对，或为复印件但有其他证据予以佐证，本院对原告提交的上述证据均予确认。本院查明：被告古道宁于2013年9月3日向原告申请个人信用贷款（生意红）（编号：105139000208）500,000元，《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：本条款自被告古道宁在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由原告审核决定；被告古道宁最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以原告向被告古道宁出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。被告古道宁在借款人签名一栏签名确认。后，原告经核准向被告古道宁出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告古道宁贷款的授信额度为280,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年9月9日起至2018年9月9日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，固定月利率1.5%；单笔合同贷款金额为280,000元，贷款期限为36个月，被告古道宁在上述通知书上签名确认。上述通知书注明本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号为105139000208。原告于2013年9月10日至2018年6月5日期间共向被告古道宁发放贷款54笔，共计2,262,900元，贷款期限最长为36个月。截至2019年5月5日，被告古道宁共付还原告借款本金2,072,972.83元及相应利息，尚欠借款本金189,927.17元、利息12,673.40元、罚息4524.79元、复利802.41元。另查，被告古道宁于2019年7月5日付还原告1000元，于2019年10月5日付还610元，于2019年10月12日付还1000元。诉讼期间，原告与被告古道宁确认截至2019年10月31日，被告古道宁尚欠本金187,921.61元、利息16,902.23元、罚息19,933.87元、复利3862.40元未还。本院认为，原告与被告古道宁签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告古道宁没有按约定的还款方式付还原告借款本息，显属违约，被告古道宁应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。原告请求被告古道宁偿还全部借款本金及利息、罚息、复利，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利总和以年利率24%为限。原告主张本案借款属被告古道宁与被告钟德玲的夫妻共同债务，但未能提交两被告的婚姻关系证明，且被告钟德玲亦没有在《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》借款人配偶一栏签名确认，故原告提交的证据不足以证明本案债务系两被告的夫妻共同债务，原告请求被告钟德玲对被告古道宁的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，证据及理由不足，本院予以驳回。被告钟德玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告古道宁应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金187,921.61元及至2019年10月31日的利息16,902.23元、罚息19,933.87元、复利3862.40元（自2019年11月1日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定计算，总和以年利率24%为限）；二、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2209.46元（已减半收取，原告已预交），由被告古道宁负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇一九年十一月一日书记员  廖馥仪