广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0703民初2053号 原告（反诉被告）：中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司，住所地钦州市向阳路18号。 代表人：罗军，总经理。 委托诉讼代理人：郭程，广西海岸律师事务所律师。 被告（反诉原告）：梁君山，男，汉族，1981年5月19日出生，住钦州市钦北区。 第三人：中国农业银行股份有限公司钦州分行，住所地钦州市钦州湾大道76号。 代表人：覃东，行长。 委托诉讼代理人：张炳雄，该行员工。 原告（反诉被告）中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司与被告（反诉原告）梁君山、第三人中国农业银行股份有限公司钦州分行保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂转为普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭程、被告梁君山、第三人的委托诉讼代理人张炳雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告代偿款人民币21077.08元，违约金2333.7元（违约金以21077.08元为基数，按年利率24%，从2018年12月8日起暂计至2019年5月23日，共166天，此后按该利率计至付清之日止）。二、判令被告支付保险费2273.13元。三、判令被告承担原告为实现债权支出的律师费7705.17元。四、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年12月19日，被告（借款人）与中国农业银行股份有限公司钦州分行（贷款人）签订一份《个人借款合同》，合同编号：4502***8593。合同约定：被告向中国农业银行股份有限公司钦州分行（以下称农行钦州分行）借款人民币44000元，用途：日常生活所需，借款期限为36各月，利息按年利率6.65%执行，逾期利息按年利率9.975%执行。每月等额偿还本息1351.56元，若被告违约，应承担原告为实现债权所支出的诉讼费、律师费等相关费用。合同签订当天，农行钦州分行依约向被告放款44000元。被告为顺利取得贷款，2016年12月13日在原告处购买一份《个人信用贷款保证保险》，每月保险费638.61元，保险期限为贷款还清之日止。如被告逾期80天不还银行，则原告代被告向银行履行偿还欠款本息，并取得追偿权。如原告代为履行后，有权向被告收取每日千分之一的违约金（本案以年利率24%计算）。被告借款后，归还了部分借款，便不再按时足额归还借款本息，截止2019年5月23日止，尚欠农行钦州分行借款本息21077.08元。农行钦州分行向原告请求代为偿还上述借款，同日，原告向农行钦州分行代履行上述借款本息21077.08元。农行钦州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。为此，原告取得向被告追偿的权利。此外，被告还欠保险费2273.13元。以上欠款，经原告多次向被告催收，但被告以经济困难为由拒不履行，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，恳请人民法院支持原告的诉讼请求。 梁君山辩称，被告与第三人农业银行确实签订贷款44000元的借款合同；但原告与被告没有签订书面保证保险合同，明确约定保费如何计算，如何扣款等。至于原告将本人的逾期款21077.08元支付给第三人，是它们之间的关系，与本人无关，本人与第三人之间的借款关系，应由第三人向本人主张。本案原告主张追偿权，主体上不适格，应当予以驳回。 中国农业银行股份有限公司钦州分行述称，同意原告的诉讼请求及主张的事实和理由。 梁君山向本院提出反诉请求：1、判令反诉被告（本诉原告）返还保险费20716.83元及支付利息3314.69元（利息以20716.83为基数，按年利率24%，从2018年12月8日起暂计至2019年8月7日，共8个月，以后按此利率计至返还之日止）；2、反诉诉讼费用由被告承担。事实和理由:2016年12月份，本人因资金需要向第三人中国农业银行股份有限公司钦州分行贷款44000元，在没有收到该笔贷款前，反诉被告（本诉原告）中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司就以合法的手段欺骗本人以每月缴纳高额的保费才能贷到银行的资金，本人当时急需资金便通过反诉被告以中介方式的介绍向第三人贷款。本人与反诉被告之间没有签订过任何双方约定明确的权利义务的购买保险的合同，更没有同意明确按月分期交纳保费约定，并且在本人贷款账户上每月所存款2000元左右所扣的款项一直认为是第三人所扣的本息。根据合同法的有关规定，下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。因此，本人认为反诉被告应退还20716.83元以及利息给本人。综上，请求法院查明案件事实，判决支持反诉请求。 中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司对梁君山的反诉辩称，反诉被告与反诉原告之间存在合法的保证保险合同关系，应驳回反诉请求。 中国农业银行股份有限公司钦州分行对梁君山的反诉述称，同意中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司的意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》记载于《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》背面，该保险条款第一条载明“本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采取书面形式”。2016年12月8日，梁君山在中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司营业厅填写并签署了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，声明：“……同意以本投保单作为订立保险合同的依据；对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》的内容及其说明均已了解”。2016年12月13日，原告向被告梁君山签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，该保险单载明：投保人梁君山，被保险人：中国农业银行股份有限公司钦州分行；贷款金额：44000元；保险费：22989.96元；赔偿等待期：80天；每月保险费：638.61元；保费缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：银行扣款之日；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。梁君山在该保险单上签名。2016年12月19日，被告梁君山与第三人签订一份《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人担保借款合同》。合同约定：被告向农行钦州分行借款人民币44000元，用途：日常生产生活消费，借款期限为36个月，利息按基准利率利率上浮40%执行，每月等额偿还借款本息等，并约定借款的担保方式为保证。同日，被告梁君山在还款计划书上签名，该还款计划书采表格形式，明确记载从2017年1月19日至2019年12月19日，被告还款期数为36期，月还款额为2016.45元，其中：应缴原告保费为每月664.88元，应还第三人本息为每月1351.56元。合同签订当天，第三人依约向被告放款44000元。合同履行过程中，自2017年1月19日起至2018年8月19日，第三人均正常从被告农行卡账户上扣收还款每月1351.56元、保险费638.61元。从2018年9月19日起，被告便不再按时足额归还借款本息及支付保险费，截至2019年5月23日止，尚欠第三人借款本息21077.08元，当日，第三人向原告请求代为偿还上述借款，原告向第三人代偿了借款本息21077.08元。第三人于同日向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，被告尚欠原告未付保险费为2273.13元。上述欠款经原告催收未果诉至本院，提出前述诉讼请求。被告认为与原告不存在保证保险合同关系提起反诉，提出前述反诉请求。 本院认为，被告因向第三人申请无抵押贷款的需要，在原告处填写投保单提出保险要求，原告经审核后签发了保险单，根据《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容”的规定,原告与被告之间形成保证保险合同法律关系。中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司作为合同当事人提起诉讼，主体适格。案涉保险条款、投保单、保险单除违约金部分约定过高外，其他内容和形式均符合法律规定，依法成立保险合同,并自成立时生效；被告与第三人签订的借款合同也系双方的真实意思表示，合法有效，均应受法律保护。保证保险合同实质是保险人对债权人的一种担保行为，体现在本案中即为原告对被告的借款提供连带责任保证。被告在收取第三人的贷款后，未能按约归还贷款本息，导致原告依照保证保险合同的约定向第三人代偿了逾期的贷款本息21077.08元，原告在依约理赔后，有权向被告追偿并依照保单的约定收取未付保险费。原告诉请被告偿还代偿款21077.08元及未付保险费2273.13元，具有相应的事实和法律依据，本院予以支持。保单约定的按每日千分之一缴纳违约金明显过高，原告诉请被告按年利率24%支付违约金，与法不悖，本院予以支持。但原告主张违约金起算之日为2018年12月8日，与合同约定的代偿之日不符，故本院不予支持。违约金的起算时间应从原告代偿贷款之日即2019年5月23日开始计算至实际清偿之日止。关于原告主张的律师费，由于系风险代理，本院不予支持。被告以原告存在欺诈且未与原告签订保证保险合同，原告主体不适格等为由进行抗辩并提起反诉，主张驳回原告的本诉请求，反诉请求原告返还保险费20716.83元及支付相应利息，但被告对其反驳对方本诉请求所依据的事实及提出反诉的请求所依据的事实，未能提供证据加以证明，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告（反诉原告）梁君山应支付原告（反诉被告）中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司代偿款21077.08元以及违约金（违约金以21077.08元为基数，从2019年5月23日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）； 二、被告（反诉原告）梁君山应支付原告（反诉被告）中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司保险费2273.13元； 三、驳回原告（反诉被告）中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司的其他诉讼请求； 四、驳回被告（反诉原告）梁君山的全部反诉请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费636元，反诉费201元，合计837元，由原告（反诉被告）中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司负担301元，被告（反诉原告）梁君山负担536元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审 判 长  陈国庆 人民陪审员  梁奕森 人民陪审员  郭珊珊 二〇一九年十一月七日 书 记 员  田喜榕 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。