广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1912号原告：南洋商业银行（中国）有限公司汕头分行，住所地汕头市龙湖区**************、5、6号铺位及8幢1、2、3、4、5号铺位（首层连二楼）。负责人：张菡生，该分行行长。委托诉讼代理人：张瀚，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄欣苗，广东国源岭东律师事务所律师。被告：郑祺涵，男，1969年9月23日出生，汉族，住汕头市龙湖区珠池街道朝阳庄南区*******，公民身份号码440************612。原告南洋商业银行（中国）有限公司汕头分行与被告郑祺涵信用卡纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张瀚、黄欣苗及被告郑祺涵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即付还原告信用卡总欠款100,190.58元（计至2019年7月30日，其中包括本金63,472.70元、利息15,044.27元、违约金21,673.61元）；2.判令被告承担原告为实现债权的律师费6000元；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年1月24日，被告向原告申请南商（中国）银联白金信用卡，提交《南商（中国）银联白金卡申请表》一份，并签字确认同意接受《南洋商业银行（中国）信用卡章程》、《南洋商业银行（中国）银联白金卡领用合约》及申请表上所有条款，书面声明愿意遵守领用合约的各项规则。上述材料约定：被告在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，应向原告支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利，还应按最低还款额未还部分的5%向原告支付违约金；被告未按时偿还欠款的，原告有权采取适当的方式向被告追索其名下所有信用卡债务，被告应承担原告因此而支出的所有费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费、保全费、执行费等）；信用卡收费项目或标准变化、利率调整、产品名称服务内容等变化正式生效之前经包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、客户服务热线等方式公布，一经公布即为有效，无须另行通知被告，修改后的条款对原告及被告均有约束力；原告与被告在履行本合约中发生的争议，由原告所在地法院管辖。同时申请表对信用卡收费项目及收费项明细也作出明确约定。原告经审核同意向被告发放卡号为000*************884的信用卡，该卡额度为100,000元，每月16日为账单日，每月6日为到期还日。该卡激活后，被告使用该卡进行消费，后出现逾期还款情况，截至2019年7月30日，被告尚欠本金63,472.70元、利息15,044.27元、违约金21,673.61元，共100,190.58元。经原告催收未果，被告仍未归还信用卡欠款。被告当庭对结欠本金没有异议，但认为利息、违约金计收标准过高，且原告将其还款先予扣除利息和违约金，没有抵偿本金。原告围绕其诉讼请求提交了《南商（中国）银联白金卡申请表》、《南洋商业银行（中国）信用卡章程》、《南商（中国）银联白金卡领用合约》、信用卡交易明细表、欠款构成、诉讼代理协议及发票等证据证予以证明。本院当庭组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月24日，被告向原告申请办理信用卡，并在申请表上声明“本人已阅读全部申请资料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。《南商（中国）银联白金卡领用合约》约定：南洋商业银行（中国）有限公司为甲方，被告为乙方；除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期最长为56天；乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定向甲方支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额及透支利率计算，至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度提取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按透支利率向甲方支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；起息日以透支交易记账日为准；乙方应按时偿还透支款项、利息、滞纳金、费用等；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付滞纳金，并承担甲方因此支出的所有费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费、保全费、执行费等）。《南洋商业银行（中国）信用卡章程》约定：还款冲抵的顺序为费用（滞纳金、手续费、年费等）、利息、取现本金和消费本金。原告经审核向被告发放一张信用卡，卡号为000*************884。被告领用该信用卡后多次进行刷卡消费，自2018年4月16日开始没有依约还款。截至2019年7月30日止，被告尚结欠原告信用卡透支欠款本金本金63,472.70元、利息15,044.27元未还，致纠纷。另查明，南洋商业银行（中国）有限公司与广东国源岭东律师事务所签订委托代理合同，约定由广东国源岭东律师事务所指派律师代理原告与被告郑祺涵等纠纷的诉讼及执行事宜。广东国源岭东律师事务所于2019年10月8日开具发票，载明购买方为南洋商业银行（中国）有限公司，律师费为42,000元。原告确认该款为包括本案在内的14宗案件已支付的律师费，即每案实际已支付的律师费为3000元。诉讼期间，原告确认诉讼请求中的违约金系自2018年8月16日起计。本院认为：被告向原告申请办理信用卡，并同意遵守《南商（中国）银联白金卡领用合约》的约定，原、被告之间已形成了信用卡使用的合同关系，该协议系当事人双方真实的意思表示，依法应确认合法有效。原告依约为被告办理了信用卡，被告使用信用卡交易后，未按协议约定履行归还信用卡透支款的义务，显属违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的信用卡透支款本息，并按照合同约定赔付原告为维权实际支付的律师费。原告要求被告付还信用卡透支款本息及手续费的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持；原告要求被告付还违约金的诉讼请求，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》［银发（2016）111号］的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，而原告未能提交证据证明其已与被告通过协议约定收取违约金，故对其主张的违约金，证据及理由不充分，本院予以驳回；原告要求被告支付律师费的诉讼请求，因原告实际支付的律师费为3000元，故本院在3000元的范围内予以支持，超出部分，本院予以驳回。被告提出违约金计收标准过高的辩解意见，本院对原告提出的违约金的诉讼请求不予支持；其余辩解意见，证据及理由不充分，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告郑祺涵应于本判决发生法律效力之日付还原告南洋商业银行（中国）股份有限公司汕头分行信用卡透支欠款本金63,472.70元、利息15,044.27元；二、被告郑祺涵应于本判决发生法律效力之日付还原告南洋商业银行（中国）股份有限公司汕头分行律师费3000元；三、驳回原告南洋商业银行（中国）有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1151.91元（原告已预交），由原告负担249元，被告负担902.91元并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  姚月英二〇一九年十一月一日书记员  廖馥仪