河北省石家庄市长安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0102民初3999号 原告中信银行股份有限公司信用卡中心石家庄分中心，住所地：河北省石家庄市长安区裕华东路105号。 负责人：郑辉，总经理。 委托诉讼代理人：王永超、宋丽平河北诚基律师事务所律师。 被告牛海鹏，1974年4月8日出生，住址：河南省郑州市金水区。 委托诉讼代理人：侯成，涉县城北法律服务所法律工作者。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心石家庄分中心（以下简称中信银行）与被告牛海鹏信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中信银行委托诉讼代理人宋丽平到庭参加诉讼，被告委托代理人侯成到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告诉称，被告在原告处申请办理了卡号为62×××58的信用卡，并于2016年8月25日开户。被告开卡消费后，未按约定日期偿还，截止2019年1月31日信用卡欠款本金46361.23元，零售利息3053.63元，分期手续费3021.96元，违约金4441.54元，合计56878.36元。 原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、请求法院依法判令被告支付原告信用卡欠款本金46361.23元，零售利息3053.63元，分期手续费3021.96元，违约金4441.54元，合计56878.36元（截止2019年1月31日），以上费用按《信用卡合约》的约定结算至清偿日。2、本案诉讼费、公告费、保全费等费用由被告承担。 被告辩称：原告诉请的本金与事实不符，有关零售利息、分期手续费、违约金相加不能超过法定的利息，如果约定利息超过法定利息，依法不应支持。被告使用信用卡欠款本金不是46361.23元，请求法庭查明欠款本金事实予以认定。有关利息、手续费、违约金依法处理。 原告为支持其诉讼请求，提交了如下证据：证据1、信用卡申请确认表、信用卡领用合约、被告身份证复印件各一份，证明被告向原告申请办理了信用卡，双方存在合法的信用卡领用合约关系及合约项下的权利、义务。证据2、交易流水一份，证明被告在开卡后的消费记录和未逾期前的还款记录以及办理的分期业务，能够证实被告欠款的本金及各项息费的金额。且原告立案至开庭时，被告一直处于逾期状态，根据《信用卡领用合约》，应计算至还清之日。证据3、余额构成表一份，证明被告欠款的本金金额及其他各项费用金额。证据4、催收历史，证明被告逾期后，原告对被告进行过催收。证据5、关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告，证明原告在2016年11月1日在其官网上发布了该公告，根据中国人民银行（银发（2016）111号）文件（《关于信用卡业务有关事项的通知》）的要求，自2017年1月1日起不再收取滞纳金，调整为违约金，违约金与滞纳金的收费方式一致。 被告质证称：对证据1认可，但对其证明目的有异议，有关不利于被告的格式条款，依据合同法相关规定，不应认定其格式条款，也就是霸王条款合法有效。对证据2无异议，但对其贷款本金的计算以法庭查明事实为准，零售利息、分期手续费、违约金等依法处理。对证据3质证意见同证据2质证意见。对证据4认可，没有回应是因为被告有先天性心脏病，非常严重，在其治疗前后医生不准许靠近手机和使用手机，以利于其病情治疗。对证据5无异议，依法审查认定其合法不合法。 被告为了支持其抗辩，提交了如下证据1.被告牛海鹏的医院诊断证明书，证明牛海鹏没有回应原告催收是因为患有严重性先天性心脏病，在发现病情严重之前和治疗期间，以及治疗之后，均不宜接近使用手机，故未能回应有关催收事项。证据2.中国平安人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司理赔决定通知书，证明被告牛海鹏治疗先天性严重心脏病不符合理赔相关规定，未能得到理赔，导致其家庭生活更加困难，对此请求法庭予以酌情考虑，也请求原告也予以作出考虑。 原告质证称：对证据1、2的真实性予以认可，但是与本案无关，被告有其他方法可以联系原告进行还款。 被告对原告主张的欠款本金有异议，认为尚欠两万余元，具体数额确定不了，但没有相关证据予以证明。 法庭辩论阶段原告诉称一、原告属于金融机构，各项息费不受不高于年化24%的约束，且零售利息、滞纳金等费用是严格按照中国人民银行发布的，银行卡业务管理办法的规定进行收取，银行卡业务管理办法第二十一条至二十三条，对信用卡利息、违约金的收取规则做了明确的约定，该办法自1999年发布以来，一直适用至今，其作为银行业监管机构发布的法规，其内容的合法性、合理性毋庸置疑，且被告在办理本案信用卡时，签字确认已阅读和了解领用合约的全部内容，信用卡领用合约也对利息、违约金的收取标准做了明确的规定，根据中华人民共和国商业银行法第四十二条规定，借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。二、被告是完全行为能力人，对其签署的合同有足够的认知能力，不能因为不耐烦而不认可合同，原告的领用合约的各项约定符合银行业的监管要求，不存在霸王条款。三、根据谁主张谁举证的规则，被告应提交其贷款本金为两万余元的证据。 被告答辩称第一、原告的领用合约字体非常小，让被告对其阅读和理解造成相当的困难，合理怀疑原告故意为之，导致被告对其阅读和理解产生不耐烦的心理，而匆忙签字，该行为属于不慎重的行为，也是对其约定不能够明晰化、明确化理解导致的结果，况且该合约有关不利于被告的约定应视为霸王条款，依法不应认定其合法性，那么不应支持其相应的主张。第二、被告贷款本金大约是两万余元，没有原告诉请的金额那么大，请求法庭查明事实予以认定。第三、关于利息、手续费、违约金或滞纳金等相关费用与法律相抵触的不应受到支持。第四、鉴于被告患有严重先天性心脏病，造成家庭生活特别困难，请求原告酌情考虑该事实，实事求是恰当处理本案。 经审理查明，2016年8月25日被告向原告申请办理了信用卡，并填写了《中信银行信用卡柜台确认申请表》。《中信银行信用卡柜台确认申请表》中的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：被告及其附属卡持有人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，应支付全部透支款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、超限费、增值服务费等各项费用）等全部欠款；被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金，滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元；被告及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向被告及其附属卡持卡人催收、追索、并有权停止被告及其附属卡持卡人的卡片使用，原告因向被告及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由被告及其附属卡持卡人承担。原告提交的《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》显示，滞纳金收费取消，收取违约金，违约金收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为每账户20元人民币/2美元/2欧元/20港币。 原告提交银行交易流水显示自2016年8月26日至22019年1月31日，被告使用信用卡消费及拖欠原告欠款本金、零售利息、分期手续费、违约金等情况。原告曾多次向被告进行催收。截至2019年1月31日，被告拖欠原告欠款本金46361.23元，零售利息3053.63元，分期手续费3021.96元，违约金4441.54元，合计56878.36元。 以上事实，有原、被告提交的证据及本案庭审笔录予以在卷佐证。 信用卡的申领与发放，系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效。被告开卡透支后应当按约及时偿还透支款项，否则原告有权按照中信银行信用卡申请表及合约的约定要求被告承担违约责任。故被告应支付截至2019年1月31日所欠各项费用合计56878.36元。 至于原告主张的2019年1月31日之后的相关费用，因计算方式过于复杂，原告可另行主张权利，本院不予处理。 被告抗辩称原告提供的领用合约中有关不利于被告的约定应视为霸王条款，应为不合法。作为一个完全行为能力人，应对自己的行为承担相应的法律后果，如果其认为领用合约存在不利于自身的条款，既可以向发卡银行提出修改意见，也可以不申领该信用卡，但是被告在申领信用卡后多次透支并拒不按照约定还款，导致产生较大额本金、零售利息、分期手续费、违约金，应对自己的行为承担相应法律责任。 关于被告抗辩称其身患疾病，因与本案无关，对于该抗辩本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十六条、第一百零七条之规定，判决如下： 被告牛海鹏于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心石家庄分中心截至截止2019年1月31日信用卡欠款本金46361.23元，零售利息3053.63元，分期手续费3021.96元，违约金4441.54元，合计56878.36元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1222元，由被告牛海鹏承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院，并于上诉期届满之日起7日内预交上诉费（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户行河北银行），逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  范 矛 人民陪审员  平彩云 人民陪审员  张秀萍 二〇一九年十一月十九日 书 记 员  任雨薇 第1页共5页