广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初21619号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：沈瑶玲，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛记，广东千度律师事务所律师助理。被告：刘添源，男，1986年10月2日出生，汉族，住辽宁省北票市台吉街4小区平房47号，公民身份号码211************879。原告广东南海农村商业银行股份有限公司诉被告刘添源金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月30日立案受理后，依法适用简易程序于同年11月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈瑶玲到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还贷款本金2113715.44元以及利息57901.12元、罚息515.96元，本息合计人民币2172132.52元（该利息暂计于2019年8月13日，从2019年8月14日起至法院向被告送达诉讼材料的前一日止的利息，其中未到期的本金利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%计收，已到期的本金利息按前述贷款执行利率加收50%计收罚息；从向法院向被告送达诉讼材料之日起至本息清偿之日止的利息按前述贷款执行利率水平上加收50%计收）；2.判令原告对被告所有的位于佛山市南海区**************房在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费用由被告承担。诉讼标的暂合计2172132.52元。事实与理由:一、签约情况1.借款合同2017年5月18日，原告与被告签订南农商个房借字（2017）第020248号《购房借款及担保合同》，合同约定：（1）原告同意向被告发放贷款人民币2170000元，用于被告购买座落于佛山市南海区**************房，贷款期限为360个月，即从2017年5月18日起至2047年5月18日止。（2）借款利率以每笔借款放款日和借款借据记载的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基础下浮15%作为第一期借款利率；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整，作为下一期的借款利率。（3）合同第20.1条约定“借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息”。（4）合同第19.2条之约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，或者借款人、担保人卷入、即将卷入诉讼、仲裁程序或其他法律纠纷的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。（5）合同第7条约定，本合同履行中发生争议，向贷款人（即原告）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2.物保被告自愿以其所有的位于佛山市南海区**************房作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费）等。2017年5月23日，原告与被告双方办理抵押登记【证号为：粤（2017）佛南不动产证明第0***23号】。二、原告履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，原告依约足额向被告发放2170000元人民币的贷款。三、被告违约情况贷款发放后，因被告一未按时偿还借款超过90天。根据上述《购房借款及担保合同》之约定，原告有权要求被告清偿全部贷款本息，实现担保物权。为此，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。原告在庭审中补充陈述，截至2019年9月28日，本案贷款尚欠本金2113715.44元、利息68763.68元、罚息733.48元。被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。另查明：1.本案贷款的还款方式为等额本息还款法，每月为一期；2.《购房借款及担保合同》约定，本合同项下各种商业信函及司法机关诉讼法律文书等均按合同首部列明的通讯地址即送达地址和联系方式送达；3.原告起诉后，本院以特快专递的方式按上述合同列明的被告地址和联系方式向被告邮寄送达本案起诉状副本，但邮件于2019年9月29日被退回，本院依当事人约定视为送达；4.2019年1月1日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。本院认为，原告与被告签订的购房借款担保合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效。被告超过90天以上未按时足额还款，原告有权依合同约定主张贷款提前到期，并要求被告提前归还所有借款本息并行使抵押权。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于起诉状副本送达被告之日即2019年9月29日提前到期。贷款提前到期后，应以所欠全部本金为基数按罚息利率计算罚息。虽然合同约定执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮15%，罚息利率在此基础上上浮50%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应以所欠本金为基数按年利率6.2475%（4.9%下浮15%再上浮50%）计算罚息至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算罚息至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整。被告以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘添源应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金2113715.44元及相应的利息、罚息（暂计至2019年9月28日，利息68763.68元、罚息733.48元；从2019年9月29日起至2019年12月31日，以所欠本金为基数按年利率6.2475%计算罚息；自2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算罚息至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对被告刘添源提供抵押的位于佛山市南海区**************房的不动产【不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第0***23号，相关证号：20***116】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12088.53元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费5000元（原告均已预交），由被告负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一九年十一月二十二日书记员  邓倩雯