重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初7767号原告：渣打银行（中国）有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区青年路38号重庆国际贸易中心35层，统一社会信用代码91500103663565758X。负责人：韦星，行长。委托诉讼代理人：吴文滔，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王阳一，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。被告：重庆升鼎旺贸易有限公司，住所地重庆市渝北区。法定代表人：蒋林华，执行董事。被告：蒋林华，男，1973年3月1日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：邱体慧，女，1972年12月16日出生，汉族，住重庆市潼南区。委托诉讼代理人：蒋林华（邱体慧配偶），男，住重庆市潼南区。原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行（以下简称渣打银行重庆分行）与被告重庆升鼎旺贸易有限公司（以下简称升鼎旺公司）、蒋林华、邱体慧小额借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告渣打银行重庆分行的委托诉讼代理人王阳一，被告蒋林华同时作为被告升鼎旺公司的法定代表人以及被告邱体慧的委托诉讼代理人，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告渣打银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告升鼎旺公司偿还借款本金661088.3元，截至2019年3月4日的利息26761.93元、罚息2458.42元，共计690308.65元；2.请求判令被告升鼎旺公司以上述本金与利息之和为基数，向原告支付自2019年3月5日起至全部贷款本息结清之日止的罚息，该罚息按月利率1.42%上浮50%计算；3.请求判令被告升鼎旺公司支付原告因实现债权而产生的律师费5500元；4.请求判令被告蒋林华、邱体慧对被告升鼎旺公司应承担的全部本金、利息、罚息及律师费承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年6月19日，被告升鼎旺公司向原告渣打银行重庆分行提交《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，申请贷款1500000元，贷款期限36个月，月利率1.2%-2.05%。双方约定被告升鼎旺公司若未按期足额归还贷款，原告渣打银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，并对尚未偿还的本金、利息按贷款利率上浮50%的标准计收罚息，被告蒋林华、邱体慧对此笔贷款提供连带保证担保。原告渣打银行重庆分行于2017年6月23日向被告升鼎旺公司送达了《贷款确认函》，确定贷款期限为36个月，月利率1.42%，还款方式为等额本息还款，并于2017年7月5日向被告升鼎旺公司放款1120000元。发放贷款后，被告升鼎旺公司自2019年1月起未按合同约定偿还贷款本金及利息，截至2019年3月4日，被告升鼎旺公司累计欠原告借款本金661088.3元，利息26761.93元，罚息2458.42元，共计690308.65元。原告渣打银行重庆分行为自身合法权益，遂提起本案诉讼。被告升鼎旺公司、蒋林华、邱体慧共同辩称：原告诉称属实，被告升鼎旺公司确有向原告渣打银行重庆分行申请贷款，被告蒋林华、邱体慧是担保人，现因被告升鼎旺公司经营困难，且原告渣打银行重庆分行主张的利息与罚息过高，无法偿还所欠款项。原告渣打银行重庆分行围绕其诉讼请求，向本院提交了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》、《贷款确认函》、放款凭证、逾期贷款明细表、律师代理合同及发票等证据。被告升鼎旺公司、蒋林华、邱体慧对上述证据真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以采信。依据上述证据及当事人陈述，本院认定事实如下：2017年6月19日，被告升鼎旺公司向原告渣打银行重庆分行提交《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》。该申请表载明，被告升鼎旺公司为借款人，被告蒋林华为升鼎旺公司的法定表人；申请贷款金额1500000元，贷款期限36个月，对应月利率为1.2%-2.05%；还款方式为每月等额本息；逾期还款罚息利率最高按照借款人彼时所适用年利率的150%计算，如遇中国人民银行规定的罚息率调整，则分段计息；贷款用途为购买原材料、支付员工工资。该申请表加盖了被告升鼎旺公司的公章，并有被告蒋林华的签字。此外，被告蒋林华、邱体慧作为保证人，在上述申请表上签字，确认其为借款人申请的中小企业无抵押小额贷款1500000元承担连带保证责任，保证范围为包括但不限于未偿还的本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费等，保证期间为本贷款项下债务履行期间届满之日起两年，如银行依约提前收回贷款的，则保证期间为银行借款人发出还款通知之日起两年。被告升鼎旺公司、蒋林华、邱体慧均在上述申请表上确认已阅读、理解并收妥本申请表副本一份（包括《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》和《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》），并受其约束。申请表后附有《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》。其中，第7条载明，若借款人未按时足额归还贷款本金、利息、支付费用，银行有权宣布贷款立即提前到期，并有权直接从借款人账户中直接扣收提前到期部分的本金、利息、罚息、因此发生的费用，以及贷款提前到期后借款人尚未偿还的所有本金、利息、罚息、因此发生的费用以及参照逾期罚息率就前述项目计收的罚息。第8条载明，借款人支付的一切款项应包括应付的利息，银行将按照每年360日计算实际日利率，利息应逐日累积，银行按等额本息月还款方计算月还款金额，借款人进一步确认银行可就未按期支付的利息计收复利，银行出具的有关上述任何款项应付利率之证明，若无明显错误，则为最终证明，并对借款人具有约束力。第11条载明，借款人/保证人应赔偿银行由于催收借款人款项发生的一切费用（包括但不限于律师费、代理费、诉讼费等）。2017年6月23日，原告渣打银行重庆分行出具《渣打银行中小企业无抵押小额贷款》贷款确认函一份。该确认函载明，借款本金为1120000元，期限36个月，月利率1.42%，月还款额39931.05元，还款方式为等额本息。逾期还款罚息率最高按照借款人彼时所适用年利率的150%计算，如遇中国人民银行规定的罚息率调整，则分段计息。确认函受《渣打银行中小企业无抵押贷款申请表与条款和条件》所约束并与之共同构成上述贷款的贷款合同。本确认函有关条款与《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表与条款和条件》不一致的，以本确认函为准。该确认函落款处加盖了“渣打银行（中国）有限公司中小企业贷款营运部业务专用章”，以及被告升鼎旺公司的公章，并有被告蒋林华的签字。2017年7月5日，原告渣打银行重庆分行出具《渣打银行（中国）有限公司放款凭证》一份，载明借款单位为被告升鼎旺公司，放款日期为2017年7月5日，借款金额为1120000元，借款期限36个月，还款日为借款期限内每个自然月的第5日。该放款凭证上加盖了被告升鼎旺公司的公章，并有被告蒋林华的签字。自2017年8月至2018年12月，被告升鼎旺公司已偿还本金共计458911.7元，已偿还利息219945.3元。2019年1月开始，被告升鼎旺公司开始出现逾期还款的情况，剩余本金共计661088.3元，截至2019年3月4日，未还利息26761.93元，未还罚息2458.42元。2019年4月8日，原告渣打银行重庆分行为实现本案债权，与上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所签订《聘请律师合同（委托代理协议）》，并支付律师代理费5500元。原告当庭陈述其是通过诉讼方式宣布贷款提前到期。另，本院向被告升鼎旺公司邮寄送达本案起诉状副本，被告升鼎旺公司于2019年5月11日签收。本院认为，原告渣打银行重庆分行与被告升鼎旺公司成立借款合同关系，被告蒋林华、邱体慧为被告升鼎旺公司的借款债务向原告提供连带保证责任担保，前述合同关系均系各方当事人真实意思表示，内容合法有效。关于本金。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第二百零六条规定，借款人应当按照约定期限返还借款。原告渣打银行重庆分行已按约向被告升鼎旺公司履行了放贷义务，被告升鼎旺公司应按约偿还借款本金。被告升鼎旺公司自2019年1月开始出现逾期还款，已构成违约，根据《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》第7条之约定，原告渣打银行重庆分公司有权宣布所有借款本金提前到期。故，原告渣打银行要求被告升鼎旺公司立即偿还借款本金661088.3元，理由充分，本院予以支持。关于利息与罚息，合同法第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。被告升鼎旺公司未按约还款，原告有权要求其偿还利息并支付罚息。被告升鼎旺公司于庭审中提出抗辩，称原告主张的利息与罚息过高。本院认为，首先，关于截至2019年3月4日的罚息与利息。依据原告提交的逾期贷款利息计算表，自2019年1月开始，被告升鼎旺公司未再偿还本金，剩余本金共计661088.3元，2019年2月产生罚息875.81元，3月产生罚息1582.61元，上述罚息月利率与利息之和并未过高，故原告主张的截至2019年3月4日的利息26761.93元与罚息2458.42元，本院予以支持。其次，关于原告主张自2019年3月5日起，按剩余本金与利息之和计算罚息。依据《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》第7条规定，若借款人未按时足额归还贷款本金、利息、支付费用，银行有权宣布贷款立即提前到期。原告起诉要求被告立即清偿剩余本息，应视为向被告升鼎旺公司宣布所有欠款提前到期，被告升鼎旺公司收到本案起诉状副本之日应视为宣布提前到期之日。被告升鼎旺公司于2019年5月11日签收本案起诉状副本，故，应从2019年5月11日起以剩余本金与利息之和计算罚息。关于2019年3月5日起至2019年5月10日止的罚息，则应按照约定以每期逾期本金与利息为基数计算，即为5087元。最后，关于罚息的利率。原告主张以月利率1.42%上浮50%，即以月利率2.13%计算罚息，且计算基数中还包含了部分利息，该计算标准过高，本院依法将罚息的计算标准调整为以所有剩余本金661088.3元为基数，按照月利率2%计算。关于律师费。《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》第11条规定，借款人/保证人应赔偿银行由于催收借款人款项发生的一切费用（包括但不限于律师费、代理费、诉讼费等）。原告为实现本案债权支付了律师费5500元，故，原告要求被告升鼎旺公司承担该律师费用，本院予以支持。关于被告蒋林华、邱体慧的连带保证责任。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》载明被告蒋林华、邱体慧为被告升鼎旺公司的借款债务提供连带责任保证，保证范围为包括但不限于未偿还的本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费等。故原告要求被告蒋林华、邱体慧为被告升鼎旺公司的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告重庆升鼎旺贸易有限公司于本判决发生法律效力之日起三日内向原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行偿还借款本金661088.3元，并支付截至2019年3月4日的利息26761.93元、罚息2458.42元。二、被告重庆升鼎旺贸易有限公司于本判决发生法律效力之日起三日内支付原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行自2019年3月5日起至2019年5月10日止的罚息5087元，以及自2019年5月11日起至本金付清之日止计算的罚息，该罚息以本金661088.3元为基数，按照月利率2%计算。。三、被告重庆升鼎旺贸易有限公司于本判决发生法律效力之日起三日内支付原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行律师费5500元。四、被告蒋林华、邱体慧对本判决第一至三项款项承担连带清偿责任。五、驳回原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10964元，由被告重庆升鼎旺贸易有限公司、蒋林华、邱体慧负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 刘 娟 娟审 判 员 付 佃 强审 判 员 陈 劲 松二〇一九年十一月八日法官助理 欧阳智鑫书 记 员 张 慧 敏