文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0112民初22040号原告：富登小额贷款(重庆)有限公司,住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房,统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo,职务董事长。委托诉讼代理人：杨柳，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨雯，重庆瑞海律师事务所实习律师。被告：徐月强，男，1971年6月8日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：杨敏，重庆将心律师事务所律师。被告：仇萍，女，1980年6月25日出生，汉族，住河南省淮滨县。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷）与被告徐月强、仇萍民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月23日受理后，依法由审判员杨杰适用简易程序于2019年11月19日公开开庭进行了审理。原告富登小贷的委托诉讼代理人杨柳到庭参加了诉讼，被告徐月强、仇萍经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐月强返还货款本金488415.95元;2、判令被告徐月强支付自2019年7月4日，以本金488415.95元为基数按照年利率24%计算利息至贷款实际清偿之日止;3、判令被告徐月强支付本案律师费3000元;4、判令被告仇萍对前述1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；5、判令原告对被告徐月强抵押给原告的房屋在抵押物价值范围内享有优先受偿权。事实与理由：2019年6月3日，原告与徐月强、仇萍签订《授信合同》(编号：富登渝资服2019字第000166035号)，用于其他流动资金运营，原告向徐月强提供总额为50万元的授信额度，授信额度使用期限为38个月，本合同贷款为有抵押担保借款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》(编号：富登渝资服抵2019字第000166035号-1)，徐月强可多次申请提款，并签署该次提款的《额度确认使用书》及对应的还款计划表。同日，原告与徐月强签订《最高额抵押担保合同》(编号：富登渝资服抵2019字第000166035号-1)，并将重庆市渝北区××街道××路×号××幢的房屋办理土地房屋最高额抵押权登记。同日，原告与徐月强签订《额度使用确认书》(编号：富登渝资服2019字第000166035号166035)及还款计划表，约定本次提款金额为50万元，货款审批手续费1万元，每月按还款计划表数额归还本金、利息、月服务费。2019年6月4日，原告依约发放贷款50万元，但被告自2019年8月4月起，就未按照合同约定返还贷款。根据《授信合同》约定，被告已构成违约，按合同约定，被告应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。被告仇萍担保的主债权为《授信合同》专属条款第1项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及原告为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用，包括不限于律师费、诉讼费、公告费、送达费等费用。该保证为连带责任保证，因徐月强有合同第七项违约情形被要求提前还款的，仇萍承担提前还款连带保证责任。后经原告多次催收未果，故起诉来院。被告徐月强辩称，被告徐月强向原告借款50万元及尚欠488415.95元属实，对于原告主张的逾期时间认可，但原告主张的利息过高，本案不应为民间借贷纠纷应为金融借款合同纠纷，根据人民银行对于逾期罚息的规定，应在原贷款利率的基础上加收30%-50%即可，不应适用罚息为千分之一每日的约定，请求法院对利息予以调整。被告仇萍未作答辩。本院经审理确认如下事实：2019年6月3日，以原告富登小贷为（乙方）（授信人）、被告徐月强为（甲方）（授信申请人）、被告仇萍为连带保证人（丙方）签订《授信合同》（编号：富登渝资服2019字第000166035号-1号），主要约定：1、授信额度及用途乙方同意向甲方提供总额为50万元的授信额度，授信额度使用期限共38个月，即2019年6月3日至2022年8月2日止，前述起点日期与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；2、还款及费用具体还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额详见各笔提款的《额度使用确认书》及对应的《还款计划表》。每笔提款的贷款审批手续费一次性计收，具体金额详见各次提款对应的《额度使用确认书》，乙方拨款后将自《额度使用确认书》确定的往来账户立即自动扣缴；3、丙方担保的主债权为本合同授信额度内本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、送达费等，本合同项下的保证为连带责任保证，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿，无论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保，也不论其他担保是否由甲方自己提供，丙方均同意在本合同项下的丙方保证责任均不因此有任何减免，保证期间自本合同签订生效之日起至本合同授信额度使用期限内最后一笔贷款本金及其所衍生的相关附加债务履行期限届满之日起三年，因本合同通用条款第7条项下原因甲方被要求提前还款时，丙方承担提前还款连带保证责任；4、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的……；5、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（2）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费、公告费等；5、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。2019年6月3日，以原告为（乙方）贷方，被告徐月强为（甲方）借款人签订《额度使用确认书》（编号：富登渝资服2019字第000166035号166035），主要约定：本次提款金额50万元，贷款审批手续费一次性计收，金额为1万元，提款使用期限36个月，自2019年6月3日至2022年6月2日，还款严格按照《还款计划表》的金额进行还款。该确认书后附《还款计划表》载明：贷款本金50万元，贷款期限36个月，放款日期2019年6月3日，每期扣款总额18138.22元，月服务费1500元。借款人确认：如贷款人实际放款日与本表不一致的，合同中约定的放款日均以实际放款日为准。2019年6月3日，以原告为（乙方）抵押权人，被告徐月强为（甲方）抵押人签订《最高额抵押担保合同》（编号：富登渝资服抵2019字第000166035号-1），主要约定：1、本合同项下甲方所担保的主债权本金最高不超过50万元，甲方担保的范围为于2019年6月3日至2022年8月2日期间内乙方与债务人签订的各份主合同（包括但不限于授信合同、贷款合同、提款申请书等）；2、甲方以其所有的位于重庆市渝北区××街道××路×号××幢的房屋为乙方依《授信合同》（以下简称主合同）享有的全部债权及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、手续费、律师费、公告费等提供抵押担保。前述抵押物在重庆市国土资源和房屋管理局办理了不动产抵押登记。2019年6月4日，原告通过银行转账方式向被告徐月强支付50万元。根据原告举示的对账单显示，被告徐月强已还本金11584.05元，已还利息5054.17元，已还费用1500元，已还罚息0.00元，剩余本金488415.95元，应还利息98975.82元，应还费用54000元，应还罚息2630.30元，原告于2019年6月4日扣收贷款审批手续费1万元，被告徐月强偿还借款至2019年7月4日，之后未再还款。上述事实，有原告举示的《授信合同》、《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》、中国建设银行客户专用回单、不动产登记证明、对账单及原、被告当庭陈述在卷为凭，本院予以确认。本院认为：原告与被告徐月强、仇萍签订的《授信合同》，原告与被告徐月强签订《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。被告徐月强未按《授信合同》、《额度使用确认书》约定履行还款义务，则原告有权解除《授信合同》并宣布贷款到期、要求甲方立即偿还所欠全部贷款本金、利息、罚息。关于贷款本金，虽然合同中约定了贷款审批手续费、月服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告徐月强提供上述服务，该贷款审批手续费、月服务费均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告徐月强扣收贷款审批手续费1万元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告徐月强发放贷款数额为49万元，故本案剩余本金为488415.95元减去1万元，即478415.95元。关于利息，根据被告每月归还的利息、本金计算得出，被告徐月强已支付的利息未超过年利率36%，故对已归还的本金及利息本院予以确认。根据原、被告在《额度使用确认书》中约定的还款金额及约定的“如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息”，另根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”被告未按照约定履行还款义务，原告有权宣布全部贷款提前到期，有权要求被告按照借期内利率支付逾期利息、按照到期应还未还总金额的0.1%乘逾期天数支付逾期罚息，但是前述逾期利息与罚息之和不能超过年利率24%的标准，故对原告要求被告支付剩余本金478415.95元并支付以剩余本金478415.95元为基数，从2019年7月5日起按照月利率2%的标准支付利息至本息付清时止的诉讼请求，本院予以支持，对于超过部分不予支持。关于律师费。原告未提交证据证明本案产生了律师费，故对原告的该部分诉讼请求，本院不予支持。关于被告仇萍的责任承担问题。原被告在《授信合同》中约定被告仇萍对被告徐月强所负本案债务本金、利息承担连带保证责任，故对原告要求被告仇萍对被告徐月强的本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。被告仇萍承担保证责任后，可以向被告徐月强追偿。关于抵押物的优先受偿权。被告徐月强提供其名下位于重庆市渝北区××街道××路×号××幢的房屋作为被告徐月强所欠本案债务本金及利息的抵押担保。被告与原告签订了担保合同并办理了抵押登记手续，抵押权合法设立，本院对原告诉请对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告仇萍经本院依法传唤未到庭参加诉讼，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告徐月强在本判决生效之日起三日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金478415.95元并支付利息，该利息以借款本金478415.95元为基数，从2019年7月5日起按照月利率2%的标准计算至本息付清时止；二、被告仇萍对被告徐月强上述第一项债务向原告富登小额贷款(重庆)有限公司承担连带清偿责任；三、原告富登小额贷款(重庆)有限公司有权对被告徐月强提供的位于重庆市渝北区××街道××路×号××幢的房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债权范围内优先受偿；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8850元，减半收取4425元，保全费3070元，由原告富登小额贷款(重庆)有限公司负担200元，由被告徐月强、仇萍负担7295元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 杨杰二〇一九年十一月十九日法官助理 黄腾书 记 员 刘燕