广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初11586号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广州市海珠区昌岗中路211-213号信和广场。负责人：谢爱华，行长。委托代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托代理人：谢琼先，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：马云凯，男，1990年2月21日出生，汉族，住辽宁省盘锦市兴隆台区，被告：尧慧奇，女，1990年7月24日出生，汉族，住江西省抚州市临川区，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告马云凯、尧慧奇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行的委托代理人范丽兰，被告马云凯、尧慧奇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉称：2016年12月1日，两被告向原告申请贷款。2016年12月23日，原告和两被告签订《个人购房担保借款合同》，约定，两被告向原告申请贷款用于购买住房，借款金额为81万元，借款期限360个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，两被告同意将其位于广州市增城区中新镇福中路34号恒大山水郡花园8幢701房的房产作为抵押物抵押给原告。广州市国土资源和规划委员会于2017年10月30日出具不动产登记证明，证明记载抵押权人为原告，抵押债权数额为81万元。合同签订后，原告依约于2016年12月28日向被告发放了贷款81万元，借款凭证记载约定还款方式为等额本息还款，借款日期自2016年12月23日起至2046年12月27日止，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。但两被告却长期无法按期还款，暂计至2019年4月22日，被告尚有贷款本金781691.14元、正常利息7536.89元、罚息15.18元、复利28.3元需要归还给原告。故起诉要求：1.两被告按《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金781691.14元、正常利息7536.89元、罚息15.18元、复利28.3元，此后各类利息按照合同约定标准计至实际还清借款之日止；2.原告对依法处置两被告提供的抵押物位于广州市增城区中新镇福中路34号恒大山水郡花园8幢701房的房产所得价款享有优先受偿权；3.两被告承担本案的全部诉讼费用。被告马云凯、尧慧奇共同辩称：两被告已经还清截至2019年6月份之前的所有款项，并且在7月和8月份也按时还款，8月28日之前的款项已经结清，两被告有明确的还款意向并不是拖延不还，希望能与原告协商继续履行借款合同。经审理查明：2016年12月23日，原告（贷款人、抵押权人）与两被告（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定，借款金额为81万元；借款用途为购买住房；购买的房产位于广州市增城区中新镇福中路34号8幢701房；借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十五后确定；本合同的还款方式为等额本息还款；还款周期为壹个月，还款日为每期末的借款发放日对应日；抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；（第三十二条）抵押房屋地址位于广州市增城区中新镇福中路34号8幢（自编号住宅4#）701房；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；等。签订上述合同后，原告与两被告于2017年10月30日就登记在被告名下的上址房屋办理了抵押登记手续，据《不动产登记证明》记载，房屋坐落于恒大山水郡花园住宅（自编号1#-4#）自编号住宅4#7层701房。2016年12月28日，原告依约向马云凯银行账户发放贷款81万元。据借款凭证记载，借款日期2016年12月28日，到期日期2046年12月27日；执行利率4.165%，逾期利率6.2475%；等。被告收到原告发放的贷款后，数次逾期还款，原告追索欠款未果，遂成本诉。庭审中，原告确认两被告在其提起诉讼后，已结清2019年9月3日之前拖欠的利息、罚息及复利。故其诉讼请求第一项变更为要求两被告按《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金771719.51元，并从2019年9月4日起至实际还清借款之日止按照合同约定标准计付利息、罚息及复利给原告。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告已依约履行了放款义务，但两被告未按合同约定按时还本付息，构成违约。现原告依据合同约定要求两被告一次性清偿尚欠的借款本金771719.51元，有理，本院予以支持。之后的逾期利息应从2019年9月4日起以尚欠的借款本金为基数，按合同约定的逾期罚息利率即中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮50%的标准计付利息（罚息、复利）给原告。两被告以其所有的位于广州市增城区中新镇福中路34号8幢701房【恒大山水郡花园住宅（自编号1#-4#）自编号住宅4#7层701房】向原告提供抵押担保，故如两被告不能偿还上述债务时，原告有权以该房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告马云凯、尧慧奇在本判决生效之日起十日内共同清付借款本金771719.51元给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行，并以771719.51元为基数按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮50%的标准计付从2019年9月4日起至款项实际清偿之日止的利息（罚息及复利）给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行；二、如被告马云凯、尧慧奇届时不能清偿本判决第一项所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行有权以被告马云凯、尧慧奇名下设定抵押的广州市增城区中新镇福中路34号8幢701房【恒大山水郡花园住宅（自编号1#-4#）自编号住宅4#7层701房】房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费16159.4元（其中受理费11693元、财产保全费4466.4元），由被告马云凯、尧慧奇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李 敏人民陪审员  胡碧清人民陪审员  何田生二〇一九年十一月十八日书 记 员  张华山叶嘉棋