广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初33157号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19－22层，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦。委托诉讼代理人：陈炜旻，广东同仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：李丹，广东同仁律师事务所实习律师。被告：项逢源，男，汉族，1988年6月7日出生，身份证住址广东省深圳市南山区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告项逢源金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月27日公开开庭审理了本案。原告广发银行股份有限公司深圳分行的委托诉讼代理人陈炜旻和被告项逢源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2.判令被告立即清偿原告个人信用贷款本金人民币253401.99元、利息人民币12090.13元、罚息人民币2477.23元、复利人民币422.19元，合计人民币268391.54元（暂计至2019年8月7日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；3.判令被告承担原告为实现债权的律师费人民币1800元；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年9月29日、2015年10月8日，原告与被告分别签订了编号为1509290509的《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为102159013039的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590130390001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定：原告为被告提供授信额度人民币30万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年10月8日起至2020年10月8日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.1%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月7日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。根据合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告分35笔发放了贷款。自2019年4月7日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延。原告认为，被告未按照合同约定按时还款已构成违约，故提起诉讼，恳请法院判如所请。被告项逢源的答辩称：申请表上的贷款利率不是原告填写，原告只在贷款申请表申请人一栏签名，当时银行人员推广贷款时说月利率是0.6%。按该标准计算，30万元的贷款被告已经还清。现在仍欠款是由于循环贷款重复计收利息，导致利息过高，被告无力偿还。本院经审理认定事实如下：2015年9月29日，被告填写《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》向原告申请循环贷款额度人民币30万元，贷款用途为购耐用消费品，贷款额度期限60个月；还款方式等额本息，指定还款日为每月7日。申请表所附《个人信用贷款条款》约定，贷款执行固定利率月利率1.1%；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；被告未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用为违约；如被告发生违约情形，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款。原告经审核后向被告项逢源发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，同意向被告项逢源提供贷款授信额度人民币30万元，该额度为循环额度，有效期自2015年10月8日至2020年10月8日，贷款用途为购耐用消费品，贷款利率为固定利率，以月利率1.1%计息，还款方式为等额本息，还款日为7日。原告亦向被告项逢源发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向其发放贷款人民币30万元，贷款期限为36个月，贷款用途为购耐用消费品，贷款利率为固定利率，以月利率1.1%计息，还款方式为等额本息，还款日为7日。被告项逢源在该单笔通知书上签字确认。2015年10月8日至2019年1月7日期间，原告依约向被告项逢源滚动发放贷款35笔。被告项逢源依约向原告偿还了部分贷款，但自2019年4月7日起拖欠还贷。截至2019年8月7日，被告项逢源共计尚欠原告贷款本金人民币253401.99元，利息人民币12090.13元，罚息人民币2477.23元，复利人民币422.19元未偿还。此后，被告于诉讼期间还款5072.91元。截至2019年11月15日，被告共计尚欠原告贷款本金248773.97元、利息17363.96元、罚息6971.55元、复利1292.69元。庭审中，原告确认其诉请的律师费尚未实际发生。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告项逢源签订《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款条款》及《个人信用贷款核准通知书》等一系列文件，构成借款合同关系。被告辩称原告工作人员推广贷款时称贷款月利率0.6％，但未能举证证明。且原告工作人员推广贷款在前，被告签署贷款申请表和个人信用贷款核准通知书在后，被告在签署贷款申请表和个人信用贷款核准通知书时也没有对上述贷款文件上记载的贷款利率提出异议，反而签字确认。涉案贷款为授信循环额度，原告是凭被告的提款申请发放贷款。即便在贷款合同签订之后，被告若认为原告单方提高约定的利息，可以不提取使用涉案贷款，则贷款利息就不会发生。但被告在使用涉案贷款长达四年且因拖欠还贷被诉至法院时才提出合同约定的贷款利率高于原告推广贷款时承诺的利息，合同记载的利息不是其真实意思，证据不足，也有违常理，本院不予采信。本院认为上述合同文件均是双方当事人真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当遵照履行。原告依约向被告项逢源提供了借款，但被告项逢源未能按时足额偿还贷款构成违约，达到了原告单方解除合同提前收回贷款的条件，故原告请求解除借款合同，并要求被告项逢源偿还全部贷款、支付利息、罚息、复利，合法有理，本院予以支持。原告要求被告承担律师费，因律师费损失目前尚未实际发生，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、解除原、被告之间涉案借款合同关系；二、被告项逢源于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金人民币248773.97元、利息人民币17363.96元、罚息人民币6971.55元、复利人民币1292.69元（利息、罚息、复利暂计至2019年11月15日，其后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的规定计算至款项还清之日止，利息、罚息、复利总计不得超过年利率24％）；三、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2676元、保全费1871元，均被告负担。原告已预交的人民币4547元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费用人民币4547元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  赵蔚琳二〇一九年十一月二十八日书记员  许 爵