广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1574号原告：中信银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层06、07、08号商铺、三层2号商场及C区C1、C2、C3栋第三层商铺，统一社会信用代码91441200058516843C。负责人：刘敏，该分行行长。委托诉讼代理人：陈煜科，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭丽华，广东金桥百信律师事务所律师。被告：彭志恒，男，1987年7月11日出生，汉族，身份证登记住址广东省罗定市。原告中信银行股份有限公司肇庆分行诉被告彭志恒信用卡纠纷一案，本院于2019年4月15日立案受理后，依法适用普通程序，于同年11月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈煜科到庭参加了诉讼。被告彭志恒经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还信用卡截止至2019年1月20日贷款余额20890.27元（其中贷款本金17442.28元、零售利息2155.33元、违约金1292.66元，合计20890.27元），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2、被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2017年6月6日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为62×××01。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，截止至2019年1月20日已发生欠款20890.27元。经原告多次催收，被告仍不归还，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告彭志恒没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年6月30日，被告彭志恒填写《中信银行信用卡申请确认表》向原告申请办理信用卡，并在《中信银行信用卡申请确认表》中声明自愿遵守领用合同的各项规则，原告受理开卡业务。2017年6月6日，被告彭志恒通过网上再次向被告申请办理信用卡，原告向被告发放卡号为62×××01的信用卡。被告在2017年6月6日使用其上述信用卡办理29000元的随借金。但被告自同年10月12日起出现逾期还款。截止至2018年7月20日，被告拖欠信用卡本金17442.28元、零售利息550.61元、违约金44.33元。原告经催收无果，遂于2019年4月15日向本院提起诉讼。另查明：《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，免息还款期最长不超过50天，信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自中信银行记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，中信银行由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款、中信银行有权根据监督要求对逾期账户单方变更上述顺序；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付滞纳金。此外，在《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中所附的《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，利息的基准价格为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧币1元；滞纳金的基准价格为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元；《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》下方则备注：注：“基准价格”为通用产品及服务的销售价格，其他产品及服务的基准价格以其他产品及服务的相关说明为准。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（随借金业务）》合约约定，“随借金”产品为银行依托随借金卡向持卡人提供的小额消费贷款服务，持卡人可通过随借金转账获得资金，之后持卡人需向银行还款的按日计费的短期现金分期服务；甲方将随借金金额转账到乙方指定账户当天为乙方本金及手续费用的记账日；随借金业务免息还款期为1天；随借金业务包含7天、10天、14天、20天共四种借款期限类型，各分期期数的手续费率收费标准为：7天，日手续费率0.04%，总手续费0.28%；10天，日手续费率0.04%，总手续费0.40%；14天，日手续费率0.04%，总手续费0.56%；20天，日手续费率0.04%，总手续费0.80%；若乙方未在每笔约定还款日内偿还本金及手续费，甲方将从约定还款日当天起按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》对本金收取日息万分之五的利息及其他相关费用（具体参见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》“中信银行信用卡产品及服务销售价格目录”），直至乙方将应偿还的随借金本息及其他款项足额存入随借金卡账户。又查明，2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，从2017年1月1日起，取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，银行向持卡人收取违约金，价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告彭志恒经传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。被告向原告申请信用卡，并在《中信银行信用卡申请确认表》中声明自愿遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准的全部内容，被告向原告申请办理随借金产品，应履行《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（随借金业务）》条款的约定。因此《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准，以及《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（随借金业务）》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，主要内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告使用信用卡贷款、消费及办理分期后未依约还款，显属违约，应向原告支付透支本息、滞纳金。根据中信银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，从2017年1月1日起，取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，银行向持卡人收取违约金。综上，原告要求被告偿还案涉信用卡截止2018年7月20日所产生的透支本金17442.28元、零售利息550.61元和违约金44.33元的诉讼请求理据充分，本院予以支持。由于原告要求被告偿还2018年7月20日之后的零售利息及违约金明显超过了年利率24%的水平，超过年利率24%的部分零售利息及违约金，本院不予支持，调整为以实欠本金17442.28元按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准（不得超年利率24%）计至还清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告彭志恒应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支本金17442.28元；二、被告彭志恒应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡零售利息550.61元、违约金44.33元，合计594.94元[上述利息及违约金已计算至2018年7月20日，之后的利息及违约金以实欠本金17442.28元按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准（不得超年利率24%）计至清偿之日止];三、驳回原告中信银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币322元（原告已预交），由被告彭志恒承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  廖铭道审判员  李志鹏审判员  张伟强二〇一九年十一月二十五日书记员  卢诗瀚