贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0302民初9582号原告：许小丽，女，1968年2月20日出生，汉族，贵州省仁怀市人。委托诉讼代理人：张兴成，贵州佳信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈睿明，贵州佳信律师事务所实习律师。被告：新华人寿保险股份有限公司遵义中心支公司习水支公司，住所地贵州省习水县东皇镇杉王街道虹顶社区中央大街西区环北路佳诚花园二期K2幢二层。负责人：田茂炎，经理。被告：新华人寿保险股份有限公司遵义中心支公司，住所地遵义市红花岗区大兴路1号碧天大厦10楼。负责人：罗小蕾，总经理。二被告共同委托诉讼代理人：陈俊伶，女，1991年5月21日出生，汉族，贵阳市人。系新华人寿保险股份有限公司贵州分公司员工。原告许小丽与被告新华人寿保险股份有限公司遵义中心支公司习水支公司（以下简称新华人寿保险习水支公司）、新华人寿保险股份有限公司遵义中心支公司（以下简称新华人寿保险遵义中心支公司）保险合同纠纷一案本院于2019年9月5日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告许小丽的委托诉讼代理人张兴成、陈睿明、被告新华人寿保险习水支公司、新华人寿保险遵义中心支公司的委托诉讼代理人陈俊伶到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告许小丽向本院提出诉讼请求：1、判令被告于2019年3月22日作出的《理赔决定通知书》（保单号：887490212068）无效；2、诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年2月17日，原告在被告被告新华人寿保险习水支公司订立了合同编号为887490212068的保险合同，向被告投保了《健康无忧C款重大疾病保险》，被保险人为原告本人，保险金额为30万元。2019年1月7-9日，原告在重庆市中国人民解放军陆军第三军医大学附属医院检查发现甲状腺癌并实施手术，与此同时，原告向被告报案请求予以赔偿，但被告新华人寿保险遵义中心支公司违背客观事实，于2019年3月22日作出的《理赔决定通知书》，解除与原告的保险合同，且不予赔偿、不予退还保费，其理由为原告在投保时未履行如实告知的义务。原告认为，被告解除合同的理由并不成立，解除行为既无事实依据有无法律依据，损害了原告的合法利益，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告新华人寿保险习水支公司、新华人寿保险遵义中心支公司辩称，1.被保险人许小丽在投保前已患有甲状腺结节，但在投保时投保人并未如实告知保险人该情况存在。原告在2015年12月25日、2018年7月16日、2018年8月1日分别检查出双侧甲状腺结节，TI-RADS3级，根据医学上对原告该情况的认定，TI-RADS3级已有癌变的可能，需进一步活检确认，但原告在投保时都未如实告知保险人该情况，而其在保险人对其的投保告知书中“您是否患有甲状腺结节？”的回答为“否”，此回答明显与原告已知的事实不符。投保后，保险人在对原告进行电话回访时原告确认亲自在相关投保资料上签名，但并未提及该情况。由此可见，原告的行为在主观上具有明显故意隐瞒真实健康状况，带病投保。2.原告带病投保的行为违背诚实守信用原则。原告未履行如实告知义务的行为不仅违反了民法通则、合同法关于诚实守信原则，也违反了保险法第5条、第16条的规定，由于原告未履行如实告知义务导致保险人在承保时未能对其进行体检，而作出错误的承保意思表示。3、保险人在知晓原告故意不履行如实告知义务后作出的解除保险合同决定，符合相关法律规定。根据保险法第16条之规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人在知晓原告未履行如实告知义务事由的30天内作出解除保险合同决定符合法律规定，另外根据法律规定保险人对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任并不退还保费。保险人解除保险合同的行为不仅符合保险法的相关规定，也符合合同法第54条关于合同可撤销情形的规定。综上，请求法院依法驳回原告诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2017年2月17日，原告许小丽经被告新华人寿保险习水支公司员工“杨云群”通过“电子投保”的方式向被告新华人寿保险遵义中心支公司投保了合同编号为887490212068的《健康无忧Ｃ款重大疾病保险》，该保险的被保险人为许小丽，保险金额为30万元，保险期间为终身，保险费交费期限为20年、14160元／年，身故保险金受益人为王林国。同日，原告许小丽向保险人交纳了首期保险费14160元。2017年2月22日，被告新华人寿保险遵义中心支公司将书面的《保险合同》送达给原告许小丽，其在“投保人签名”处进行了签字确认。该保险合同第31-33页《电子投保书》中“投保告知”栏载明“被保险人许小丽，1、身高（厘米）答案：158；2、体重（公斤）答案：55；3、您是否有吸烟习惯？答案：否；……13、您是否有甲状腺结节、甲状腺功能亢进或减退、××、肝硬化、肾炎、肾病综合征、肾功能不全、帕金森病、系统性红斑狼疮、××？答案：否；……”。2019年1月9日，原告许小丽在中国人民解放军陆军军医大学第三附属医院诊断为“左侧甲状腺乳头状癌，右侧甲状腺结节性甲状腺肿”，并进行了“右侧甲状腺全切除术；左侧甲状腺癌根治术，左侧中央区淋巴结清扫”的医疗措施。原告据此向被告申请保险金，被告新华人寿保险遵义中心支公司于2019年3月22日作出了《理赔决定通知书》，以投保人故意不履行如实告知义务为由，解除与原告的保险合同关系，并不予给付重疾保险金、不予退还保险费。原告对此不认可，于2019年5月8日向贵州省习水县人民法院提起诉讼，要求确认该《理赔决定通知书》无效。诉讼中，被告提出管辖权异议，贵州省习水县人民法院裁定将案件移送本院处理。另查明，原告许小丽系贵州茅台酒厂（集团）有限责任公司职工，其在贵州茅台酒厂（集团）有限责任公司职工医院的《体检报告》显示：2013年11月1日的检查结论为“双侧乳腺增生症”，2014年5月7日的检查结论为“双侧乳腺内未见明显包快回声”，2015年12月25日的检查结论为“右乳实性结节，BI-RADS3类；甲状腺双侧叶实性结节，TI-RADS3类”，2017年6月2日的检查结论为“双侧乳腺探查：双侧乳腺内未见明显包快回声”，2018年7月16日的检查结论为“甲状双侧叶实性结节，TI-RADS3类”。2018年8月1日，原告许小丽到仁怀市人民医院进行彩色超色检查，检查结论为“双侧甲状腺低回声结节，TI-RADS3类，请结合临床，建议进一步检查”。同时查明，2018年9月1日，原告许小丽的丈夫王林国经被告新华人寿保险习水支公司员工“杨云群”通过“电子投保”的方式向被告新华人寿保险遵义中心支公司投保了合同编号为887788550118的《多倍保障重大疾病保险》（该保险的投保人为王林国，被保险人为许小丽，保险金额为5万元，保险期间为终身，保险费交费期限为10年、4855元/年，身故保险金受益人为王林国）和合同编号为887788530722的《多倍保障重大疾病保险》（该保险的投保人为王林国，被保险人为许小丽，保险金额为15万元，保险期间为终身，保险费交费期限为10年、14565元/年，身故保险金受益人为王林国）、《康健华贵B款医疗保险》（该保险的投保人为王林国，被保险人为许小丽，保险金额为400万元，保险期间至2019年9月1日，保险费950元一次性交清，身故保险金受益人为王林国）。针对前述两份保险合同，被告新华人寿保险遵义中心支公司于2019年3月22日作出了《理赔决定通知书》，以投保人王林国故意不履行如实告知义务为由，解除与王林国的保险合同关系，并不予给付保险金、不予退还保险费。上述事实，有《保险合同》、《理赔决定通知书》、《体检报告》及当事人的陈述等证据在卷佐证，经庭审确认，足以认定。本院认为,因原告许小丽与被告新华人寿保险遵义中心支公司对双方之间存在保险合同关系和被告新华人寿保险遵义中心支公司向原告送达了《理赔决定通知书》的事实，以及原告许小丽在中国人民解放军陆军军医大学第三附属医院诊断为“左侧甲状腺乳头状癌，右侧甲状腺结节性甲状腺肿”，并进行了“右侧甲状腺全切除术；左侧甲状腺癌根治术，左侧中央区淋巴结清扫”的医疗措施的事实，不持异议，本院予以确认。本案的争议焦点在于：原告许小丽在投保时是否已经履行如实告知义务。保险合同为射幸合同，保险人是否承保及其如何确认保险费，取决于保险人对承保危险的正确估计和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。根据诚实信用原则，投保人对保险人在投保单告知事项栏中列出的询问事项，均应根据自己知道或应当知道的情况进行如实告知。本案中，原告许小丽在投保时，面对保险人的询问“您是否有甲状腺结节、甲状腺功能亢进或减退、××、肝硬化、肾炎、肾病综合征、肾功能不全、帕金森病、系统性红斑狼疮、××？”，原告许小丽根据自己历年的体检结论回答“否”，并无不当。因为从原告许小丽的体检结论来看，其在2017年2月17日投保之前的多次体检结论中只有2015年12月25日的检查结论为“右乳实性结节，ＢＩ-ＲＡＤＳ3类；甲状腺双侧叶实性结节，ＴＩ-ＲＡＤＳ3类”，但其在投保之后的2017年6月2日的检查结论又为“双侧乳腺探查：双侧乳腺内未见明显包快回声”，故原告许小丽作为普通人员，其无法辨别，也不可能确信自己患有“甲状腺结节”，故被告主张原告许小丽在投保时故意不履行如实告知义务，属于带病投保的事实，本院不予采信。被告新华人寿保险遵义中心支公司据此单方作出的解除其与原告的保险合同关系的行为，无事实及法律依据，本院不予支持。况且，原告于2017年2月17日投保，被告于2019年3月22日才作出解除合同的决定，其解除权已超过二年的强制性规定而无效。根据《中华人民共和国保险法》第十五条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”、第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”、《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”之规定，原告主张被告无权解除合同，其作出的《理赔决定通知书》应无效的诉请，依法有据，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、《中华人民共和国保险法》第十五条、第十六条之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司遵义中心支公司于2019年3月22日作出的《理赔决定通知书》（保单号：887490212068）无效。案件受理费30元（已减半收取），由被告新华人寿保险股份有限公司遵义中心支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。审判员  王金权二〇一九年十一月二十六日法官助理勾晓霞书记员邓欣欣