湖南省辰溪县人民法院民 事 判 决 书(2019)湘1223民初939号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行，住所辰溪县辰阳镇消防路人民银行院内。统一社会信用代码91431223675551716K。负责人：卢芳，该支行行长。委托代理人：米秀玲，女，1975年2月15日生，汉族，辰溪县人，居民，中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行的职工。代理权限为特别代理。被告：米长有，男，1962年10月8日生，汉族，辰溪县人，居民。被告：杨春秀，女，1959年10月16日生，汉族，辰溪县人，居民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行诉被告米长有、杨春秀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行的委托代理人米秀玲到庭参加诉讼，被告米长有、杨春秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本金526093.26元及利息44432.04元（截止2019年3月12日止），合计：570525.30元，从2019年3月12日起，本笔借款的利息、罚息，按借款合同约定计付至实际清偿日止。2.判令被告承担本案诉讼费及相关费用。事实与理由：2013年4月9日，被告与原告签订《个人额度借款合同》和《个人额度借款抵押合同》，在原告处借款1080000.00元（借款期限从2013年4月9日至2023年4月9日），年利率为7.20%，还款方式为阶段性等额本息还款。现被告严重逾期未还款，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉请。2019年7月18日中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行申请变更事实理由为：1.2013年4月9日，被告与原告签订《个人额度借款合同》和《个人额度借款抵押合同》，在原告处借款850000.00元（借款期限从2013年4月9日至2023年4月9日），年利率为7.20%，还款方式为阶段性等额本息还款。2.追加借款人抵押物拍卖偿还所欠贷款。现被告严重逾期未还款，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉请。被告米长有、杨春秀未作答辩。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定的如下：原告提交的1号证据的合法性、真实性，本院异议采信；2、3、4号证据的真实性，本院予以采信；5号证据符合证据三性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2013年4月9日，米长有、杨春秀以购置房屋为由，与中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行（以下简称邮政银行）签订合同编号为43018868113042001041的《个人购房借款及担保合同》。合同约定米长有、杨春秀向邮政银行借款850000元，借款期限为120个月，自2013年4月9日至2023年4月9日，贷款基准利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率即年利率7.2%为标准计算，还款方式为阶段性等额本息，借款担保方式为抵押担保，米长有、杨春秀将米长有所有的房屋抵押给邮政银行，并办理了他项权抵押登记，他项权证号为。合同约定若米长有、杨春秀连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，邮政银行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求米长有、杨春秀提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利以及其他费用。关于罚息，双方约定米长有、杨春秀未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还贷款，邮政银行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30%，如所购房屋为商业用房，则为50%。另查明，1.米长有、杨春秀贷款购置的房屋系商业住房并用房屋，下层系门面，上层系住房。2.2013年4月9日，邮政银行向米长有发放850000元贷款，流水号为2070557。3.米长有、杨春秀自2018年6月12日后再未向邮政银行偿还贷款本息。4.抵押协议及他项权登记的房屋系辰阳镇步行街综合楼（辰房权证、国有土地使用证辰国用［2000］字第031066号）。本院认为，首先，原告邮政银行与被告米长有、杨春秀之间签订的《个人购房借款及担保合同》，是合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，合同双方当事人均应恪守履行。2013年4月9日，原告邮政银行已向被告米长有发、杨春秀发放850000元借款，已履行了向被告米长有、杨春秀支付借款的义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”本案中，对还款数额的举证责任在被告方，被告米长有、杨春秀未向本院提交证据证明已偿还款项，对原告邮政银行认可被告米长有、杨春秀已向其偿还本金323906.74元、利息35545元的事实，本院予以采信。《个人购房借款及担保合同》约定若被告米长有、杨春秀连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告邮政有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告米长有、杨春秀提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利以及其他费用。被告米长有、杨春秀偿还了本金323906.74元、利息35545元，2018年6月12日后，再未按约定履行还款义务，已连续三个月未按时偿还贷款本息，故原告邮政银行要求被告米长有、杨春秀提前偿还所欠526093.26元借款的诉讼请求，本院予以支持。对于被告米长有、杨春秀向原告邮政银行借款850000元的债务，二被告提供房产作为抵押，并且办理了他项权抵押登记，抵押有效。故原告邮政银行在被告所欠其借款范围内享有对抵押房屋的优先受偿权。其次，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”第二十九条第一款规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，原、被告约定的贷款利率系中国人民银行公布的同期同档次人民币货款基本利率即年利率为7.2%，该约定并未超过国家规定未超过国家年利率24%的规定。因被告米长有、杨春秀购置的房屋系商住两用房，原告请求以商业用房计算罚息，即罚息利率按在贷款利率上加收50%，即罚息利率为3.6%。总计年利率和罚息共计利率为10.8%，在法律支持的年利率24%内，本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告米长有、杨春秀在本判决生效之日起15日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行借款本金526093.26元及利息（含罚息）44432.04元，共计570525.30元（利息和罚息计算至2019年3月12日，2019年3月13日起的利息和罚息按照合同约定计算至借款结清之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行对被告米长有、杨春秀提供抵押的辰阳镇步行街综合楼（辰房权证、国有土地使用证辰国用［2000］字第031066号）的房屋处置所得折价或者拍卖、变卖价款在本判决第一项确定的借款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辰溪县支行其他的诉讼请求。如未按本判决指定的期间给付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9505元，由被告米长有、杨春秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  刘海舟人民陪审员  谢申理人民陪审员  唐文四二〇一九年十一月二十六日法官助理田雅代理书记员  肖韶华附法律条文：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利息有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予以支持；（二）约定了借款内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。第二百五十三条被执行未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。