广西壮族自治区龙州县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1423民初504号 原告：中国工商银行股份有限公司龙州县支行，住所地广西壮族自治区崇左市龙州县龙州镇龙夏路2号龙鑫商业广场一楼，统一社会信用代码9145142349900101X8。 负责人：何志文，该支行行长。 委托诉讼代理人：古明秀，女，中国工商银行股份有限公司崇左分行职员。 委托诉讼代理人：陆国亮，男，该支行职员。 被告：农丽娇（曾用名农婉娇），女，1982年2月14日出生，壮族，广西龙州县人，住广西壮族自治区崇左市龙州县。 原告中国工商银行股份有限公司龙州县支行（以下简称工行龙州支行）与被告农丽娇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。工行龙州支行的委托诉讼代理人陆国亮到庭参加诉讼；农丽娇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行龙州支行向本院提出诉讼请求：一、解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》；二、判令农丽娇立即偿还贷款本金106267.62元，积欠利息17096.17元，合计123363.79元（本金利息暂计至2019年4月1日，以后按合同约定计至贷款实际还清日）；三、确认工行龙州支行与农丽娇签订《个人购房借款/担保合同》的抵押条款合法有效，工行龙州支行有权依法处分抵押物并从中优先受偿。事实和理由：借款人农丽娇于2011年8月3日与贷款人工行龙州支行签订《个人购房借款/担保合同》（编号A按字崇行龙州支行2011年xxx号，以下简称借款合同），约定农丽娇向工行龙州支行贷款123000元，期限20年，用途为购买住房，并以坐落于龙州县房屋作为抵押。合同签订后，工行龙州支行于2011年8月5日依约发放贷款，双方在崇左市龙州县房产管理所办理了预抵押权登记手续（龙房预龙州镇字第xxxx号），但从2016年6月21日起，借款人开始出现违约情况，截至2019年4月1日，已连续违约35期，累计违约44期未还款，目前积欠本金14272.78元，积欠利息17096.17元，合计31368.95元。借款人出现违约后，工行龙州支行采取了电话、上门和发催款函等的催收措施，但是由于借款人经济状况下滑，经常出现逾期违约，还款意愿极差，工行龙州支行多次催收无果，至今未归还贷款本息。根据借款合同约定，工行龙州支行有权宣布贷款提前到期、解除合同及收回全部贷款，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，并提前处分抵押物就以上债权优先受偿。 农丽娇未作答辩。 工行龙州支行围绕诉讼请求依法提交的证据材料有：农丽娇的居民身份证、收入证明及未婚证明、个人贷款申请调查表、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房屋抵押权预告登记证、催款通知、贷款余额明细查询单，以证明双方抵押借款关系及农丽娇欠款事实。 农丽娇未提交证据。 农丽娇经本院送达传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。经审查，工行龙州支行提交的证据材料信息明确，来源合法，内容真实，与待证事实有关，本院均予以采纳并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月3日，借款人农丽娇与贷款人工行龙州支行签订《个人购房借款/担保合同》（编号A按字崇行龙州支行2011年xxx号）。合同约定：（1）农丽娇因购买龙州县房产向工行龙州支行借款123000元，借款期限为20年；（2）本合同借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；（3）借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权在约定利率基础上加收30%确定罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；（4）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）借款人以本合同项下借款所购房产作抵押，同意以抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，贷款人款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除；（6）本合同项下质物依法须办理质押登记的，出质人和贷款人应及时到有关登记机关办理质押登记手续。 2011年8月1日工行龙州支行办理抵押房产的预购商品房设定抵押权预告登记（龙房预龙州镇字第xxxx号），并于2011年8月5日发放贷款123000元，同时在借款凭证注明借款日期为2011年8月5日，到期日期为2031年8月5日，执行利率为年利率7.05%，逾期利率为年利率9.163%，还款方式为按月等额本息还款，农丽娇据此开始按期还款，但是自2016年6月21日起开始出现逾期没有还款。工行龙州支行曾于2018年多次向农丽娇发出催收通知书，但农丽娇仍未还款，截至2019年4月1日农丽娇积欠本金14272.78元，积欠利息17096.17元，合计31368.95元。另查明，龙州县房产已交付农丽娇使用，工行龙州支行未办理该房产抵押登记。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。本案借款合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行义务。现对工行龙州支行的诉讼请求评判如下： 一、对于合同解除问题。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”，虽然本案借款合同尚未期满，但农丽娇自2016年6月21日起出现逾期再无还款记录，其行为足以表明不履行主要债务的意思表示，因此，对于工行龙州支行要求解除借款合同的诉讼主张，本院予以支持。 二、对于工行龙州支行要求农丽娇偿还所欠贷款本金利息问题。农丽娇未依约按期归还借款本息，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定及双方约定，工行龙州支行要求农丽娇计付逾期利息的主张于法有据，予以支持。合同解除后，双方的权利义务即终止，因此，工行龙州支行要求农丽娇偿还全部剩余本金于法有据，予以支持。工行龙州支行关于利息的计算标准符合法律规定和双方合同约定，予以支持。 三、对于案涉房产优先受偿问题。双方在借款合同作出了相应约定，但工行龙州支行未能充分证明对案涉房产进行了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案抵押权尚未合法设立，因此，对工行龙州支行要求确认对案涉房产享有优先受偿权的诉讼请求，不予支持。 综合上述意见，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第二项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十三条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司龙州县支行与农丽娇于2011年8月3日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A按字崇行龙州支行2011年0269号）； 二、农丽娇应向中国工商银行股份有限公司龙州县支行归还截至2019年4月1日的借款本金106267.62元，利息17096.17元，合计123363.79元，并另行计付自2019年4月2日起至贷款本息清偿之日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按年利率9.163%计算，并以此利率计收复利）； 三、驳回中国工商银行股份有限公司龙州县支行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限内最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2767元，由农丽娇全部负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 长  黄立光 人民陪审员  李文巧 人民陪审员  赵洪海 二〇一九年十一月十四日 法官 助理  苏 兵 书 记 员  黄玥宁 附相关法律条文及司法解释： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。 当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。