贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初2659号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：赵严明，贵州泽行律师事务所律师，执业证号15201200510633491。委托诉讼代理人：卢宁，贵州泽行律师事务所律师，执业证号15201201510572019。被告：熊彦晓，女，1984年7月16日出生，汉族，原住贵州省贵阳市乌当区高新路2号金田家园Ｄ栋3单元1-2号，现住址不详。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告熊彦晓保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人赵严明到庭参加诉讼，被告熊彦晓经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还理赔款人民币13267.72元及逾期保费5674.86元;2．判令被告以保险理赔款13267.72为基数，自2017年10月9日起按每日千分之一的标准向原告支付违约金，至全部款项还清之日；3．判令被告承担本案的诉讼费和律师费。事实与理由：被告于2014年11月11日向贵阳银行股份有限公司(以下简称贵阳银行)借款85000元，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款以贵阳银行为被保险人向原告投保信用保证保险，与原告签署的《平安个人贷款保证保险保险单》每月保费率为1.75%。该保单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。因被告未按约定偿还借款，原告于2017年10月9日向贵阳银行进行了理赔，理赔总金额为13267.72元。原告理赔后，被告本应依约向原告偿还全部理赔款项和支付保险费，但原告多次向被告催要，被告却不履行还款义务。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判决。被告熊彦晓经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：熊彦晓拟向贵阳银行申请贷款85000元，2014年11月11日，熊彦晓在平安保险公司办理了个人贷款保证保险，就前述85000元借款以贵阳银行为被保险人向该公司投保了信用保证保险，在平安保险公司出具的《平安个人贷款保证保险保险单》（编号：12194032600001687317）中载明，投保人为熊彦晓，被保险人为贵阳银行，平安个人贷款保证保险金额为101065元，保险期间自个人合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.75%，每月保费为1488元。该保单还约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴费。同日，熊彦晓与贵阳银行观山湖支行签订《个人借款合同》，约定熊彦晓向该银行借款85000元，借款期限为2014年11月11日至2017年11月11日，借款用途为购物，借款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。双方还就熊彦晓的违约责任进行了约定，其中包括在熊彦晓违约的情况下，贵阳银行观山湖支行有权宣布已放款本息部分或全部到期并限期或立即偿付。借款手续完善后，贵阳银行观山湖支行于同月13日按约将贷款85000元发放给了熊彦晓，熊彦晓在借款凭证中签名捺印，借款凭证载明，借款金额为85000元，借款用途为消费，担保情况为保证担保，贷款利率为年8.61%。履行借款合同过程，熊彦晓从2017年6月13日起未再向平安保险公司支付保费，且从2017年7月13日起未再向贵阳银行观山湖支行偿还银行贷款，之后，贵阳银行观山湖支行要求平安保险公司按《平安个人贷款保证保险保险单》约定履行赔付义务，该公司遂按约定向贵阳银行进行了理赔，理赔总金额为13267.72元，其中本金12948.26元，利息319.46元。2017年10月9日，贵阳银行观山湖支行向平安保险公司发出《代偿债务通知书》，确认已收到平安保险公司《平安个人贷款保证保险保险单》项下的代偿款13267.72元，熊彦晓在贵阳银行观山湖支行的贷款因此结清。平安保险公司理赔后，熊彦晓未按约定将代偿款及欠付的保费支付给该公司，该公司为此遂诉至本院如前所诉。本院认为，保证保险是保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订的合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，但其实质是保险人对债权人的一种担保行为。在借款保证保险合同中，因投保人不履行相关合同义务，银行向保险公司主张权利，应按借款保证合同纠纷处理，适用有关担保的法律规定。本案中，熊彦晓因在贵阳银行观山湖支行办理贷款需要在平安保险公司办理了个人借款保证保险，约定由平安保险公司为其贷款提供保证保险，在该公司出具的《平安个人贷款保证保险保险单》中，熊彦晓作为投保人签名，平安保险公司亦加盖了印章，根据《中华人民共和国保险法》第十条第一款“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”、第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”的规定，双方之间已经形成保证保险合同关系，因该合同是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。由于熊彦晓逾期还款，发生保险事故，导致贵阳银行观山湖支行依据借款合同约定宣布已放款本息全部到期，并作为被保险人依据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，要求保险人平安保险公司代熊彦晓偿还其所欠该银行的贷款本息13267.72元。由于平安保险公司依约履行了保证保险赔付义务，根据《中华人民共和国保险法》第五十九条“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”的规定，相关权益已实质转让给了平安保险公司，该公司因此获得了对熊彦晓求偿的权利。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定及保单的约定，平安保险公司诉请熊彦晓返还代偿款13267.72元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于平安保险公司诉请熊彦晓支付逾期保费5674.86元的请求。根据《平安个人贷款保证保险保险单》约定，熊彦晓拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，平安保险公司依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零九条“当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。”的规定，平安保险公司要求熊彦晓支付逾期保费，本院予以支持。庭审中，平安保险公司表示熊彦晓欠付的保费期间为2017年6月13日至2017年10月9日，经本院核算，该期间的逾期保费为5753.60元，平安保险公司主张5674.86元，本院予以支持。对于平安保险公司诉请熊彦晓按代偿款13267.72元为基数从2017年10月9日起按每日1‰的标准向原告支付违约金至全部款项还清之日的请求。平安保险公司与熊彦晓之间就违约金及其支付标准进行了约定，而熊彦晓已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，平安保险公司要求其从代偿之日起支付违约金，本院应予支持。对于违约金支付标准，本院认为，违约金以弥补损失为主，惩罚为辅，违约金的计算应当以当事人的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素予以确定。本案中，平安保险公司与熊彦晓约定的违约金计算标准已经超过年利率36%，而根据本案合同的实际履行情况，平安保险公司的实际损失表现为资金占用期间的利息损失，虽然违约金的计算标准是双方的自愿约定，但该计算标准确实过高，故平安保险公司主张熊彦晓支付违约金的标准本院酌情调整为按年利率24%计算，同时，违约金应计算支付至该公司代偿款全部清偿完毕时止。被告熊彦晓经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十三条、第十四条、第五十九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告熊彦晓于本判决生效之日起五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款人民币13267.72元；二、被告熊彦晓于本判决生效之日起五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费5674.86元；三、被告熊彦晓于本判决生效之日起五日内以13267.72元为计算基数，从2017年10月9日起按年利率24%为计算标准向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，直至13267.72元还清之日止；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费460元，由被告熊彦晓负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  梁国辉人民陪审员  罗正华人民陪审员  彭正仙二〇一九年十一月八日书 记 员  王礼斌