文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初13552号原告：广州平安好贷小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A第4层房屋。法定代表人：胡向阳。委托诉讼代理人：杜恩，广东法盛律师事务所律师。被告：王秀锦，女，1977年3月15日出生，汉族，住江苏省海安县。委托诉讼代理人：吕建国（被告王秀锦的配偶），男，1977年5月16日出生，汉族，住江苏省海安县。原告广州平安好贷小额贷款有限公司（以下简称平安好贷公司）与被告王秀锦小额借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安好贷公司的委托诉讼代理人杜恩、被告王秀锦及其委托代理人吕建国在线参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安好贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告王秀锦偿还借款本金186729.36元；2.被告王秀锦支付截至2019年4月19日的利息10080.16元，罚息3003.16元、复利532.73元、管理费9900元；自2019年4月20日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定利率加收50%的标准计付；3.被告王秀锦承担本案的律师费2500元及诉讼费用。事实和理由：2017年8月28日，被告王秀锦与原告平安好贷公司签订《借款合同》约定，贷款金额为250000元，贷款利率为8.4%，每月管理费为1100元，逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告向原告出具支付委托书，委托原告将被告的贷款放款金额中的12500元划转至案外人上海壹账通金融科技有限公司账户。合同签订后，原告平安好贷公司履行了放款义务，及时向被告王秀锦指定的银行账户发放贷款250000元，其中包括代被告向上海壹账通金融科技有限公司支付的12500元服务费。自2018年7月28日起，被告王秀锦开始逾期还款，经原告平安好贷公司多次催告后，被告王秀锦仍未按照合同约定履行还款付息义务。2019年4月19日，原告平安好贷公司根据合同约定宣告所有借款提前到期。被告王秀锦辩称，第一，认可借款和借款年利率8.4%，但是双方只约定了利率，没有约定管理费，平台费，服务费，信息服务费。第二，平台是与原告建立的居间服务关系，是为原告服务的，应由原告承担服务费。由被告承担服务费明显不公平。第三，在借款时，原告仅让被告在一张白纸上签名，被告从未收到任何合同文本，仅能从借款习惯中得知需要支付8.4%的年利息。第四，原告向法庭提供的是格式合同，但未向被告提供该格式合同，也未向被告说明需要支付管理费，平台费，服务费以及罚息这些加重其责任的条款，因此这些条款对其不发生法律效力。虽然原告提供了还款记录，但被告不懂等额本息的计算方法，被告认为等额本息就是本金加利息。第五，原告上述行为符合套路贷的特征，请求移交公安机关处理。平安好贷公司围绕诉讼请求依法提交了证据，王秀锦未提交证据，其对平安好贷公司提交的证据发表质证意见如下：对原告证据1借款合同和证据3借款服务协议三性不予认可，其认为该合同只有最后一页有被告签字，其他条款都是之后添加的，其没有见过，没有被告签字和手印，且签订合同后原告没有给被告合同文本。原告员工在宣传的时候只说年利率8.4%，未提到有其他任何收费。对证据2放款证明认可，有收到237500元款项。对证据4开业通知和证据5企业信用信息公示报告不予质证，其未见过这些材料且认为与其无关。对证据6还款计划及欠款表三性不予认可，对2018年7月28日开始逾期还款予以认可，对之前还款的数额不认可，被告称其还款数额多于证据显示的数额，借款时原告未告知收取管理费、平台费，只说年利率8.4%，只在电话里说每月还款8900多元，包含本金和利息。对证据7线上贷款流程三性不予确认，未见过该材料，其贷款时不是此流程；证据8-12三性不予确认，未见过该材料，材料上也没有被告签名。本院认定事实如下：平安好贷公司于2015年10月19日成立，经营范围为货币金融服务。2015年11月6日，广州市越秀区金融工作局批复同意平安好贷公司开业，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务。平安好贷公司陈述其线上贷款流程为：借款人通过上海壹账通金融科技有限公司（以下简称壹账通公司）运营的壹佳客APP平台提交借款申请，进行身份认证，壹账通公司引导借款人出具征信证明，并出具贷款额度意见，借款人与壹账通公司签订《借款咨询合同》。壹账通公司根据借款人的需求及放款公司风控标准，将客户与放款公司进行匹配。平安好贷公司收到借款需求后会再行对借款人身份信息、资信情况、贷款额度进行审核，审核通过后通过人脸识别再次核实借款人身份。线上借款合同的签名是由借款人本人手写的电子签名，壹账通公司已委托中金金融认证中心有限公司为借款人出具真实有效的电子签名数字证书，并确保《借款合同》电子数据的真实有效。在线借款合同签订后，平安好贷公司即向借款人发放借款。王秀锦（借款人）与平安好贷公司（贷款人）于2017年8月28日签订的《借款合同》约定：贷款金额250000元，贷款期限36个月，自贷款起始日起算，贷款年利率8.4%，本合同项下贷款均采用固定年利率。每月管理费按照借款人实际获得贷款金额0.44%/月的费率标准收取，月管理费收取次数按照贷款实际使用月数（含还款当月）计算。还款方式为等额本息。还款顺序：贷款人扣收款项按照先前期、后当期和先费用、违约金、罚息、复利、利息以及后本金的顺序进行。如借款人未能按期归还借款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。逾期罚息利率为本合同约定的利率加收50%，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。如借款人逾期还款的，借款人应承担贷款人为主张权利而付出的相关费用。上述《借款合同》签字页上由王秀锦、平安好贷公司进行电子签章。中金金融认证中心有限公司出具《电子单证验签结果》，确认王秀锦在《借款合同》中的电子签名的有效性。2017年8月28日，壹账通公司与王秀锦线上签订《借款服务协议》，约定：壹账通公司有权向王秀锦收取一次性服务费12500元，王秀锦同意由平安好贷公司将该费用从贷款放款金额中划扣至壹账通公司账户。平安好贷公司主张，咨询服务费是壹账通公司为王秀锦提供了咨询服务收取的对价，服务内容主要为：1.技术开发和支持；2.资信审查；3.提供资金信息渠道。经本院从公开渠道查询，平安好贷公司的100%股份由深圳平安金融科技咨询有限公司持有；壹账通公司的100%股份由深圳壹账通智能科技有限公司持有，深圳壹账通智能科技有限公司44.3%的股份由深圳平安金融科技咨询有限公司持有。2017年8月28日，平安好贷公司通过平安付科技服务有限公司向王秀锦指定的其名下银行账户放款237500元。2017年12月1日，平安好贷公司向壹账通公司转账支付本案12500元服务费，后壹账通公司出具《收款确认函》确认收到王秀锦服务费。平安好贷公司为实现本案债权，与广东法盛律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师代理本案诉讼一、二审及执行阶段，律师费2500元。平安好贷公司已实际支付律师费1500元，平安好贷公司主张，其余1000元为必然发生费用。平安好贷公司提交的王秀锦逾期情况表显示，王秀锦按约定结清第1至10期的贷款，每月归还本息7880.31元、管理费1100元。王秀锦自第11期（应还款日2018年7月28日）起逾期还款。本案庭审后，平安好贷公司提交书面材料，明确表示自愿放弃王秀锦于2018年7月28日前因迟延支付而产生的罚息、复利，在此日期前已支付的罚息、复利可计入王秀锦多支付的本息费用中。本院认为，平安好贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。平安好贷公司通过展示借款流程证明王秀锦在签名确认前已通过人脸识别认证身份，并提交了数字签名验证报告证明王秀锦电子签名的有效性；王秀锦申请贷款时使用了银行卡预留手机号码、手机验证码，上述电子数据均由王秀锦本人掌握，具有高度私密性；同时，王秀锦的账号收到了平安好贷公司发放的贷款，亦依约偿还了部分欠款本息，故依证据规则，可以确认《借款合同》由王秀锦本人签订，是王秀锦的真实意思表示。王秀锦自2018年7月29日起出现逾期还款，已构成违约。因此，平安好贷公司主张合同于2019年4月19日提前到期，有合同及法律依据，本院予以支持。关于本案借款本金数额问题。双方合同约定贷款本金为250000元，平安好贷公司实际向借款人转账交付借款237500元。对于差额12500元，平安好贷公司主张该款项为王秀锦支付给壹账通公司的服务费，王秀锦同意由平安好贷公司将该款项从贷款放款金额中划扣至壹账通公司账户，故该款项应计入贷款本金中。对此，本院作如下评析：首先，平安好贷公司主张壹账通公司为王秀锦提供资信审查、现场勘验及APP软件开发等服务，但其并未提供证据证明相关资信审查、现场勘验工作系由壹账通公司完成。况且，授信审查、风险控制、软件开发等工作是小额贷款公司开展小额贷款业务的核心环节，平安好贷公司作为专业的小额贷款公司，应自行承担授信审查、软件开发等经营过程中所产生的必要费用，不应通过将核心业务外包的运营成本变相增加到借款人的借款成本中，因此平安好贷公司主张该费用由借款人负担有失公允，也缺乏事实依据。其次，平安好贷公司主张壹账通公司通过网络渠道为王秀锦提供了资金信息的中介服务。对此，平安好贷公司理应可以提供相应的电子数据证明自推广获客到撮合完成借贷的流程经过，但其并未向本院提交相关证据予以证明。故即使王秀锦与壹账通公司签订了《借款服务协议》，存在表面上的“合意”，但仍不足以证明壹账通公司为王秀锦的案涉借款提供了足以收取对价的有效服务，结合平安好贷公司与壹账通公司的股东关联关系，可以认定案涉12500元款项名为“咨询服务费”，实为平安好贷公司利用其作为贷款人的优势地位而变相增加的借款成本，属于借款过程中预先扣除的利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，案涉借款本金实际应为237500元。关于借款人应还款项问题。双方在《借款合同》中明确约定平安好贷公司按王秀锦实际获得金额0.44%/月的费率标准向王秀锦收取管理费；按照年利率8.4%计收借款期内利息；按照年利率12.6%计收罚息和复利。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，因双方约定的利息、罚息、管理费、复利总计未超过年利率24%，故本院对平安好贷公司计收利息、罚息、管理费、复利依法予以支持。但因本院认定王秀锦的实际借款金额为237500元，故利息、罚息、管理费、复利的计算基数应相应予以调整。借款人已按照250000元为基数支付的利息、管理费超出调整后金额的部分，应作为已还款项予以扣除；平安好贷公司明确表示放弃借款人在逾期之前因迟延支付而产生的罚息、复利，故该款项可作为已还款项予以扣除。经核算，截至2019年4月19日，王秀锦尚欠本本金175175.89元、利息8334.42元、管理费8360元、罚息及复利（详见附表）。如王秀锦在2019年4月19日后仍有偿还欠款，上述结果需扣除王秀锦在2019年4月19日后实际偿还的款项。至于王秀锦认为该借款合同为格式合同，平安好贷公司没有向其提供合同，没有说明存在管理费、罚息等，从而否认上述合同条款的效力。本院对此抗辩意见不予采纳，理由如下：首先，王秀锦是一名具有完全民事行为能力的成年人，在选择通过线上途径向中邮公司申请贷款时，应当可以完全理解双方通过线上流程签署借款合同的方式，并对其本人进行电子签名的行为后果承担法律责任；其次，在互联网领域，当事人通过在线方式签订合同，受沟通成本、屏幕大小及显示技术所限，采用类似本案中通过一方制作格式合同，另一方面点击确认或进行电子签名的在线协商签署方式十分常见，即制作合同的一方当事人将合同的一般条款设定为格式条款，对方当事人需要点击合同名字的链接才能打开合同详细文本进行阅读，然后点击确认完成合同签订。因此，本院认为王秀锦在使用上述线上常见的合同签订方式完成案涉借款合同的签订时，应当能清楚地认识自己的权利与义务，且理应通过上述流程全面认真地阅读和理解合同条款，王秀锦主**安好贷公司没有向其提供合同文本，其不清楚相关条款，不符合常理，即使这是事实，也应视为其对自身权利的放弃。最后，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条及第四十条的规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。平安好贷公司在案涉借款合同中对于约定息费的有关条款使用了加粗字体提醒借款人注意，王秀锦未举证证明曾要求对方对上述条款予以说明，故王秀锦以平安好贷公司未向其说明关于管理费、罚息等加重借款人责任的条款为由主张条款无效，缺乏事实依据。关于律师费问题。《借款合同》约定平安好贷公司因王秀锦违约而支出的律师费由王秀锦承担。平安好贷公司就律师费支出向本院提交了《民事委托代理合同》、律师费发票及转账凭证予以证明。平安好贷公司述称，其目前已实际支付的律师费为1500元，剩余律师费暂未支付。根据损失填平原则，本院仅支持平安好贷公司已产生的1500元律师费损失。至于尚未产生的损失，平安好贷公司可待损失实际产生后另循法律途径解决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十五条的规定，判决如下：一、被告王秀锦于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司偿还贷款本金175175.89元、利息8334.42元、管理费8360元、罚息、复利（自2018年7月29日起，罚息以当期未还本金为基数，复利以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起按年利率12.6%计至2019年4月19日；自2019年4月20日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还利息为基数，按年利率12.6%计至款项清偿之日止），上述结果需扣除王秀锦在2019年4月19日后实际偿还的款项；二、被告王秀锦于本判决生效之日起十日内向原告广州平安好贷小额贷款有限公司支付律师费1500元；三、驳回原告广州平安好贷小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2246元，由原告广州平安好贷小额贷款有限公司负担98元，由被告王秀锦负担2148元。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年十一月二十五日法官助理李超梅书记员莫宇桐            应还款日期              还款状态              应还本金              应还利息              应还月管理费              当期应还金额              当期实还金额              当期多还金额              累计剩余多还金额              当期已还本金              当期未还利息              当期未还管理费                  20190328              逾期              6602.92              883.37              1045              8531.29              0              -8531.29              -72277.83              0.00               883.37               1045                  20190228              逾期              6557.02              929.27              1045              8531.29              0              -8531.29              -63746.54              0.00               929.27               1045                  20190128              逾期              6511.44              974.85              1045              8531.29              0              -8531.29              -55215.25              0.00               974.85               1045                  20181228              逾期              6466.18              1020.11              1045              8531.29              0              -8531.29              -46683.96              0.00               1020.11               1045                  20181128              逾期              6421.23              1065.06              1045              8531.29              0              -8531.29              -38152.67              0.00               1065.06               1045                  20181028              逾期              6376.59              1109.7              1045              8531.29              0              -8531.29              -29621.38              0.00               1109.70               1045                  20180928              逾期              6332.27              1154.02              1045              8531.29              0              -8531.29              -21090.09              0.00               1154.02               1045                  20180828              逾期              6288.25              1198.04              1045              8531.29              0              -8531.29              -12558.8              0.00               1198.04               1045                  20180728              逾期              6244.54              1241.75              1045              8531.29              0              -8531.29              -4027.51              2217.03               0.00               0.00                   20180628              结清              6201.13              1285.16              1045              8531.29              8980.31              449.02              4503.78              6201.13               0.00               0.00                   20180528              结清              6158.03              1328.26              1045              8531.29              8980.31              449.02              4054.76              6158.03               0.00               0.00                   20180428              结清              6115.22              1371.07              1045              8531.29              8980.31              449.02              3605.74              6115.22               0.00               0.00                   20180328              结清              6072.71              1413.58              1045              8531.29              8980.31              449.02              3156.72              6072.71               0.00               0.00                   20180228              结清              6030.5              1455.79              1045              8531.29              8980.31              449.02              2707.7              6030.50               0.00               0.00                   20180128              结清              5988.58              1497.71              1045              8531.29              8988.59              457.3              2258.68              5988.58               0.00               0.00                   20171228              结清              5946.95              1539.34              1045              8531.29              8980.31              449.02              1801.38              5946.95               0.00               0.00                   20171128              结清              5905.61              1580.68              1045              8531.29              8985.61              454.32              1352.36              5905.61               0.00               0.00                   20171028              结清              5864.56              1621.73              1045              8531.29              8980.31              449.02              898.04              5864.56               0.00               0.00                   20170928              结清              5823.79              1662.5              1045              8531.29              8980.31              449.02              449.02              5823.79               0.00               0.00                   注：截至2019年4月19日，尚欠借款本金175175.89元、利息8334.42元、管理费8360元。              62324.11               8334.42               8360.00