甘肃省金昌市金川区人民法院民事判决书（2019）甘0302民初2853号原告：金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司。法定代表人：李某，董事长。委托诉讼代理人：魏某，甘肃正天和律师事务所律师。被告：郭某，男，汉族，1972年4月3日出生，住金昌市。被告：王某，女，汉族，1981年10月3日出生，住金昌市。原告金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司与被告郭某、王某借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司委托诉讼代理人魏婷婷到庭参加了诉讼。被告郭某、王某经本院传唤未到庭应诉，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还借款本金200000元，2018年5月12日至2019年4月11日期间利息及违约金28820元，并支付自2019年4月12日起至借款还清之日止的利息、违约金（按月利率2%计算）；2、确认原告对被告所有位于金昌市金川区33区上海路以西、新华路以北世纪金都T2栋1单元602号房屋享有抵押权，原告有权对该房屋折价、拍卖或者变卖价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费、公告费、交通费、律师费由被告承担。事实与理由：2017年12月12日，被告王某、郭某与原告签订借款合同，约定二被告向原告借款200000元，借款期限自2017年12月12日至2018年6月11日止，借款合同对借款用途、利率以及利率调整方式、还款方式、借款支付方式等内容作了明确规定。同日，二被告以二人共同所有的位于金昌市金川区33区上海路以西、新华路以北世纪金都T2栋1单元602号房屋为借款合同项下债务提供担保，并办理了抵押登记。以上合同签订后，原告按约将借款资金划入被告指定账户，但被告于2018年1月11日、2月11日、4月11日、5月11日分别偿还3760元，6月11日偿还8060元、7月11日偿还3700元、8月11日偿还3420元、10月31日偿还10000元、12月9日偿还10000元，其余借款本息未按约履行还款义务。原告起诉贵院，请依法支持原告的诉讼请求。郭某、王某未到庭应诉，庭后经本院询问辩称，原告陈述的还款数额属实。除上述还款外，被告还按照原告负责被告该笔贷款的员工赵敏指示，于2018年3月31日、4月30日、6月3日分别向赵丽账户（开户行：光大银行；账号：×××）还款7000元、3000元、10000元。扣除上述还款后的其余借款本息被告同意偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司提交证据：借款合同、还款计划表、委托付款书、受托付款申明、中国建设银行明细清单、中国建设银行活期账户交易明细、不动产登记证明，郭某、王某未提出异议。郭某、王某提交证据：王某与赵敏微信聊天记录、中国邮储银行明细清单，金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司对上述证据未提出异议。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月12日，被告郭某、王某与原告金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司签订编号为ZCMF17076-12003的借款合同，约定被告郭某、王某向金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司借款200000元，借款期限6个月，自2017年12月12日至2018年6月11日止，与协议约定的借款期限不一致的，以借款实际划转至借款人收款账户或指定的收款账户为借款起始日，借款年利率为17.76%。收款账户信息为：开户人王某、开户行中国工商银行股份有限公司金昌金川支行、账号×××。还款账户信息为：开户人王存涛、开户行中国建设银行股份有限公司杭州民安支行、账号×××。还款方式为按月付息到期付本。郭某、王某应于每月11日前按还款计划表足额支付利息。借款人未按约定的时间归还借款本金、利息或出借人/债权受让方依据本协议约定情形宣布借款提前到期后借款人不履行还款义务的，视为逾期。应归还借款本息总额中未付部分款项，借款人需按未归还总金额1‰/日支付从逾期之日起至实际支付之日止的逾期罚息。王某以位于金昌市金川区33区上海路以西、新华路以北世纪金都T2栋1单元602号房屋为上述借款合同项下债务提供抵押担保。合同还约定了其他事项。同日，郭某、王某签署了还款计划表，还款计划表载明郭某与王某2018年1月11日、2月11日、3月11日、4月11日、5月11日每月偿还利息2960元、居间管理费800元，合计3760元：2018年6月11日偿还200000元本金。借款合同与还款计划表签订后，金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司委托案外人袁某向王某汇款200000元（2017年12月12日60000元、12月13日140000元），向郭某、王某交付了借款。双方办理了抵押登记手续。王某向合同约定的王存涛账户还款50220元（2018年1月11日3760元、2月11日3760元、4月11日3760元、5月11日3760元、6月11日8060元、7月11日3700元、8月11日3420元、10月31日10000元、12月9日10000元，其中6月11日的4300元由赵丽账户转入，其余由王某账户转入）。王某按照金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司负责该笔业务的员工赵敏指示，向赵丽账户（开户行：光大银行，账号：×××）还款20000元（2018年3月31日7000元、2018年4月30日3000元、2018年6月3日10000元）。对于王某偿还至赵丽账户的20000元款金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司不予认可。本院认为，金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司与郭某、王某签订借款合同及还款计划，均系双方真实意思表示，合法有效。借款合同约定借款年利率为17.6%（月利息为2960元），还款计划另约定郭某、王某每月承担居间管理费800月，双方约定的月总还款额3760元未超过年利率24%，不违反法律规定。郭某、王某应当按约定履行还款义务。双方对于2018年1月11日3760元、2月11日3760元、4月11日3760元、5月11日3760元、6月11日8060元、7月11日3700元、8月11日3420元、10月31日10000元、12月9日10000元均无异议，应予确认；王某向赵丽账户偿还的20000元（2018年3月31日7000元、4月30日3000元、6月3日10000元）系按照赵敏指示偿还，因赵敏系金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司负责该笔业务的员工，其向王某发出的指示王某有理由相信是金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司的行为，即或赵敏实际未将还款给付金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司，也应由金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司向赵敏主张权利。且金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司认可的王某2018年6月11日一笔还款（4300元）亦由赵丽账户还入，说明金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司对于赵敏收取客户还款后再支付至指定还款账户的行为并不反对。故王某打入赵丽账户的20000元款应当认定为王某向金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司的还款。综上，王某总计还款金额应为70220元，其中截止2018年6月11日共计偿还43100元（2018年1月11日3760元、2月11日3760元、3月31日7000元、4月11日3760元、4月30日3000元、5月11日3760元、6月3日10000元、6月11日8060元）。按照还款计划，郭某、王某应于2018年3月11日偿还利息及居间管理费3760元，但其迟延于2018年3月31日偿还7000元构成逾期，应承担2018年3月12日至2018年3月31日期间逾期罚息。双方约定未还部分款项按照1‰/天承担逾期罚息，该约定超过法律禁止性规定，应根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对于逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，以年利率24%为限承担逾期罚息。2018年3月12日至2018年3月31日期间郭某、王某拖欠的利息及居间管理费3760元产生罚息50元（3960元×24%÷365天×19天）。6个月借款期限内利息、罚息及居间管理费共计为22610元（3760元×6个月+50元）。王某于2018年6月11日前（包括当天）偿还的43100元，扣除借款期限内应还利息等费用后，其余20490元（43100-22610）应当抵做偿还的本金。截止借款期限届满，郭某、王某尚欠借款本金179510元（200000元-20490元）未予偿还。借款期限届满后，郭某、王某未偿还全部借款本金构成违约，亦应当以年利率24%为限承担逾期罚息。2018年6月12日至2018年7月11日期间产生逾期利息3590元（179510元×24%÷12个月×1个月），王某于2018月7月11日偿还3700元扣除利息3590后，其余110元抵做本金，尚欠借款本金179400元（179510元-110元）；2018年7月12日至2018年10月31日期间产生逾期利息12268元（179400元×24%÷365天×104天），王某该期间偿还13420元（8月31日3420元、10月31日10000元），扣除逾期利息后剩余1152元（13420元-12268元）抵做本金，尚欠借款本金178248元（179400元-1152元）；2018年11月1日至2018年12月9日期间产生逾期利息4571元（178248元×24%÷365天×39天），王某该期间偿还10000元，扣除逾期利息后剩余5429元（10000元-4571元）抵做本金，尚欠借款本金172819元（178248元-5429元）。综上所述，郭某、王某应当向金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司偿还借款本金172819元，并按年利率24%承担自2018年12月10日起至借款实际清偿之日止的利息，2018年12月10日至2019年4月11日期间逾期利息本院确认为13863元（172819元×24%÷365天×122天）。金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司主张的其余本金及逾期利息与事实不符，本院不予支持。双方签订抵押合同后，办理了抵押登记，抵押权依法设立。现郭某、王某未按约定履行还款义务，实现抵押权条件已成就，金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司有权对抵押物位于金昌市金川区昌兴里上海路以西、新华路以北世纪金都T2栋1单元602号房屋实现抵押权。对金昌市金川区融合小额贷款有限责任公司该诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条规定，判决如下：一、被告郭某、王某偿还原告金昌市金川区融和小额贷款有限责任公司借款本金172819元、2018年12月10日至2019年4月11日期间逾期利息13863元，并按照年利率24%承担自2019年4月12日起至借款实际清偿之日止的利息（按未付本金计付）。限判决生效后十五日内履行；二、原告金昌市金川区融和小额贷款有限责任公司有权对坐落于金昌市金川区昌兴里上海路以西、新华路以北世纪金都T2栋1单元602号房屋（不动产权编号：甘（2017）金昌市不动产权第XXXX号）协议折价或者拍卖、变卖价款优先受偿；三、驳回原告金昌市金川区融和小额贷款有限责任公司其他诉讼请求。如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4732元，减半收取2366元，由原告金昌市金川区融和小额贷款有限责任公司负担426元，被告郭某、王某负担1940元。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。审判员 李春慧 二〇一九年十一月十四日书记员 孙丽娜