贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初3963号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：李玉明，贵州衡一律师事务所律师，执业证号15201201110108719。委托诉讼代理人：邓林，贵州衡一律师事务所实习律师，证号2301190711496。被告：李刚，男，1984年12月1日出生，汉族，住贵州省贵阳市观山湖区。被告：雷先琼，女，1966年7月19日出生，汉族，住贵州省紫云县苗族布依族自治县。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告李刚、雷先琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人李玉明、邓林到庭参加诉讼，被告李刚、雷先琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李刚立即偿还原告贷款本金人民币226552.91元及截止至2019年9月17日的利息9795.58元、复利272.8元、罚息552.04元，并支付自2019年9月18日起以实际欠付本金为基数按合同约定计算至本金清偿之日的利息、罚息，同时计算复利。2.判决被告李刚向原告支付违约金1500元，并支付原告实现债权而支付的律师费12000元。3.判决被告雷先琼对前述第一、二项债务承担连带保证担保责任。4.案件受理费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：2017年11月10日，被告李刚作为借款人（甲方）与原告乌当农商行大唐支行作为贷款人（乙方）签订了《个人借款合同》（合同编号:2032017111000073)，约定被告李刚向原告乌当农商行大唐支行借款300000元用于装修房屋，贷款期限自2017年11月10日至2022年11月9日，贷款月利率9.103‰，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月末20日，利息从贷款实际发放之日起计算。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利，甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%。甲方若违反本合同第十二条第一款规定的义务，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，并按贷款本金的5‰向甲方收取违约金。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。2017年11月10日，被告雷先琼作为保证人（甲方）与原告乌当农商行大唐支行作为债权人（乙方）签订了《保证合同》（编号:2032017111000073），约定由被告雷先琼为本案所涉借款提供连带责任保证担保。担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用和乙方为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为主债务履行期限届满之日后两年。上述合同签订后，原告依据被告李刚于2017年11月10日向原告出具的提款申请书，于2017年11月10日向被告李刚指定的账户62×××18（收款人：李刚）交付了贷款本金300000元，被告李刚在《借款借据》上签字进行了确认。贷款发放后，截止至2019年9月17日，被告李刚共计归还款项115793.20元（其中归还利息42346.11元，归还本金73447.09元），尚欠本金226552.91元、尚欠利息9795.58元，尚欠复利272.80元，尚欠罚息552.04元。因被告李刚未按期还本付息，雷先琼未履行担保义务业已构成违约，现诉请法院依法判决。被告李刚、雷先琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2017年11月10日，李刚与乌当农商行大唐支行签订《授信合同》（编号：2032017111000073），约定乌当农商行大唐支行向李刚提供授信额度300000元，该授信额度可用于贷款、商业汇票承兑和该银行认可的其他信用业务，授信期限为五年，即2017年11月10日至2022年11月9日，该期间仅为合同项下信用业务的发生时间，到期日不受本期限约束。合同还约定，《授信合同》项下的单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率等内容以相应的单项业务合同、凭证为准。李刚使用授信额度时，应当提供担保，包括抵押、质押和保证担保。同日，李刚与乌当农商行大唐支行签订《个人借款合同》（编号：2032017111000073），约定李刚向该支行借款300000元用于装修房屋，借款期限为60个月，即2017年11月10日至2022年11月9日，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为合同的组成部分，贷款月利率为9.103‰。双方在合同中还约定，合同项下贷款逾期的，从逾期之日起在合同载明的贷款月利率基础上加收50%作为罚息；合同项下的贷款按月结息，结息日为每月的第20日；贷款按日计息，日利率=月利率/30日=年利率/360日，如李刚不能按期付息，则自次日起计收复利；借款采取等额本息还款法。对于李刚的违约责任，合同约定，李刚出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农商行大唐支行有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求李刚立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，并要求李刚按贷款本金的5‰支付违约金，同时承担该支行为实现债权产生的费用；借款到期前，对李刚未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对李刚未还清的借款本金和利息（包括被乌当农商行大唐支行宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利（借款逾期是指李刚未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为）。合同还约定，如双方约定李刚还款方式为分期还款或按期等额还款的，凡李刚连续两期不能按时还款，即可视为贷款到期，乌当农商行大唐支行有权按贷款逾期加收罚息，并要求李刚提前偿还贷款本息。为确保李刚与乌当农商行大唐支行签订的编号为2032017111000073的《个人借款合同》（简称主合同）能够履行，雷先琼自愿为李刚的前述债务承担连带责任保证。2017年11月10日，雷先琼作为保证人与乌当农商行大唐支行签订《保证合同》（编号为：2032017111000073），约定保证方式为连带保证责任，保证担保范围为债权本金300000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农商行大唐支行垫付的有关费用以及该支行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同约定，保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，贷款到期乌当农商行大唐支行同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。合同还约定，乌当农商行大唐支行根据主合同约定，宣布债务提前到期的，该支行有权要求雷先琼提前承担连带保证责任。贷款手续完善后，2017年11月10日，乌当农商行大唐支行根据李刚的提款申请，按约将贷款300000元发放给了李刚，李刚在《借款借据》中签名捺印，该借据还载明借款年利率为10.92360%，月利率为9.103‰，借款日期为2017年11月10日，到期日为2022年11月9日，还款计划为按揭按月付息等额本息。履行借款合同过程中，李刚未按时向乌当农商行大唐支行支付利息，其从2019年4月21日还款后至今未再还款，截至2019年9月17日，除贷款本金226552.91元未归还给乌当农商行大唐支行外，其尚欠利息9795.58元、复利272.8元、罚息552.04元。同时，在李刚逾期还款的情况下，保证人雷先琼亦未按约履行保证义务，乌当农商行遂诉至本院。本院认为，乌当农商行大唐支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，乌当农商行大唐支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构大唐支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有大唐支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与李刚签订的《个人借款合同》及乌当农商行与雷先琼签订的《保证合同》均是各方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按约向李刚发放了贷款300000元，李刚理应按照约定期限向乌当农商行付息还本，但借款后，李刚因自身原因未能按还款计划归还借款本息，虽然借款期限尚未届满，但其在履行借款合同过程中未按约定时间归还贷款本息的行为已经构成违约，乌当农商行有权依据《个人借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是乌当农商行与李刚之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故乌当农商行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人借款合同》的约定，乌当农商行要求李刚提前归还借款本金余额226552.91元有法律依据和合同依据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请李刚支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请李刚支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改接罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定利率9.103‰基础上加收50%，该上浮比例符合前述规定，故罚息月利率为13.6545‰[即9.103‰×（1+50%）]，该计算标准未超过年利率24%，应予采纳。庭审中，本院已查明截至2019年9月17日，李刚除贷款本金226552.91元未归还外，还有利息9795.58元、复利272.80元未支付，因双方对利息、复利的计算标准和方式有明确约定，故乌当农商行诉请李刚支付截至该日的利息9795.58元、复利272.80元，本院予以支持。至于该期间的罚息，根据《个人借款合同》的约定，李刚还款方式为按期等额还款，其连续两期不能还款，视为贷款提前到期，故乌当农商行有权根据双方约定按贷款逾期加收罚息，现李刚已经逾期还款，乌当农商行诉请李刚支付罚息有事实依据，故乌当农商行诉请李刚支付截至2019年9月17日的罚息552.04元，本院予以支持。本案中，乌当农商行诉请主张的利息、复利、罚息的截止时间为2019年9月17日，根据其与李刚约定，连续两期不能还款，视为贷款提前到期，应视该日为其宣布借款到期之日，故2019年9月18日之后的罚息则应以借款本金226552.91元为计算基数，按罚息月利率13.6545‰计算至该本金清偿之日止；至于复利，则应以借期内的欠息9795.58元为计算基数，按罚息月利率13.6545‰计算至该欠息清偿之日止。对于乌当农商行要求李刚支付违约金1500元的诉请。因本案系因李刚违约所致，而《个人借款合同》对李刚支付违约金的情形进行了明确约定。故李刚应按《个人借款合同》约定的违约金支付标准向乌当农商行支付违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，乌当农商行要求李刚支付违约金有法律依据和合同依据。本案中，因借款金额为300000元，李刚应支付的违约金为300000×5‰=1500元，本院对此予以支持。对于乌当农商行要求李刚承担为实现债权而支付的律师费12000元的诉请。因乌当农商行在庭审中未举证证实该项费用已经实际产生，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，其应承担举证不能的法律后果，本院对其该项请求不予支持。关于雷先琼如何承担责任的问题。雷先琼与乌当农商行签订了《保证合同》，自愿为李刚的前述借款本息等承担连带保证责任，且该合同对乌当农商行宣布贷款提前到期后雷先琼需提前承担保证责任进行了明确约定。本案中，因李刚违约导致乌当农商行依据合同约定宣布贷款提前到期，故雷先琼应按《保证合同》约定承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，雷先琼应对李刚案涉借款本息、违约金等承担连带清偿责任。被告李刚、雷先琼经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李刚于本判决生效之日起七日内归还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币226552.91元，并支付利息、罚息、复利（截止于2019年9月17日的利息为9795.58元、复利为272.80元、罚息为552.04元；其后的罚息以借款本金226552.91元为计算基数并按月利率13.6545‰计算支付至本金清偿之日止，复利以借期内的欠息9795.58元为计算基数并按月利率13.6545‰计算支付至该欠息清偿之日止）；二、被告李刚于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金1500元；三、被告雷先琼对上述第一、二项确定的款项承担连带清偿责任；四、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5060元减半收取2530元，由原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司负担121元，被告李刚、雷先琼连带负担2409元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇一九年十一月二十五日书记员  王礼斌