广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初4719号原告：交通银行股份有限公司广州新塘支行，住所地广州市增城区新塘镇港口大道336号群星新村一层自编号012、013，二层自编号66、67房。负责人：陈志光，该行行长。委托诉讼代理人：姚少微，广东智洋律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡健业，广东智洋律师事务所律师。被告：陈芳，女，1980年1月21日出生，汉族，住湖北省洪湖市。原告交通银行股份有限公司广州新塘支行（以下简称交通银行新塘支行）诉被告陈芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行新塘支行的委托诉讼代理人蔡健业到庭参加诉讼，被告陈芳经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行新塘支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还贷款本金755408.98元及至贷款清偿之日止的利息、罚息、复利（以原告与被告签订的合同编号为201501441126999001200000013的《个人房产抵押贷款合同》的相关约定为准，暂计至2019年5月13日利息21330.30元、罚息466.43元、复利402.18元，贷款本息暂时合计777607.89元）；2．判令确认原告对被告提供的位于广东省广州市增城区新塘镇东坑三横中路2号4幢2501房的抵押房产享有抵押权，当被告拒不偿还上述债务时，原告有权依法处分该抵押物，并就所得价款优先受偿；3．判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年5月28日，原告与被告签订一份合同编号为201501441126999001200000013的《个人房产抵押贷款合同》（以下简称“本合同”)。其中约定：（1）原告向被告发放贷款90万元，贷款期限为20年，贷款利率为月利率4.5‰，用于被告购买位于广东省广州市增城区新塘镇东坑三横中路2号4幢2501房的房产；（2）被告以其购买的上述房产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。上述房产已于2017年12月14日办妥抵押权登记手续（证书编号为粤2017广州市不动产证明第10087957号）。合同签订后，原告于2015年8月13日依约向被告发放贷款90万元。但被告从2018年11月13日起未依约履行还款义务，截至2019年5月13日仅归还本金144591.02元，归还利息、罚息及复利共131007.60元。另经广州市中级人民法院告知，案涉抵押物已由案外人广州快氪在线小额贷款有限公司申请强制执行【案号：（2019）粤01执627号】，目前已进入对案涉抵押物的评估拍卖阶段。依照《个人房产抵押贷款合同》约定，若被告未能按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息的，原告有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息;有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；被告还应承担原告为实现债权及抵押权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用；有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。因此，原告于2019年5月7日向被告送达了《债务提前到期通知书》，宣布上述合同项下的债务提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息和罚息。但经原告多次催收，被告至今仍未依约还款。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院查明事实，判决支持原告的全部诉讼请求。被告陈芳未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2015年5月28日，原告（贷款人）与被告（借款人）、广州市汇盈房地产开发有限公司（担保人）签订一份合同编号为201501441126999001200000013的《个人房产抵押贷款合同》，主要约定：贷款人向借款人发放贷款90万元，贷款期限为20年，贷款利率为月利率4.5‰，用于借款人购买位于广东省广州市增城区新塘镇东坑三横中路2号4幢2501房的房产；借款人以其购买的上述房产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用;借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为本合同的“提前到期事件”；当出现“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；罚息及复利计算：逾期贷款的罚息＝逾期借款的罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数。复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，欠息复利＝应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。2015年8月13日，原告依照上述合同约定向被告发放了贷款90万元。2017年12月14日，原、被告双方共同到房地产管理部门就上述房产办理了抵押登记，并由该部门出具了《不动产登记证明》【粤（2017）广州市不动产证明第10087957号】,载明的抵押权利人为原告交通银行新塘支行。另查明，原告为上述担保房产的第一顺位抵押权人。在借款后，被告陆续向原告偿还了部分本息，但从2018年11月13日开始，被告未再依约履行还款义务。2019年4月19日，原告向被告分别发出《催收通知书》和《债务提前到期通知书》，对本案债务进行了催收，并向被告明确宣布债务提前到期，到期日为2019年5月13日。在庭审中，原告述称：其诉请的复利仅有欠息复利，而没有罚息复利；明确本案债务于2019年5月13日提前到期。在诉讼过程中，原告向本院申请财产保全，并提供了担保。本院经审查后作出裁定，查封被告陈芳所有的位于广东省广州市增城区新塘镇东坑三横中路2号4幢2501房的房产。为此，原告预交了保全费4408.04元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，原、被告签订的《个人房产抵押贷款合同》是双方在平等自愿基础上的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立、有效。原告已按照合同约定向被告发放了贷款，被告理应按照合同约定向原告履行还款义务，现被告逾期还款的行为已经构成违约，依法应当承担违约责任。据此，原告宣布本案债务于2019年5月13日提前到期，并主张被告清偿贷款本金755408.98元以及计至2019年5月13日的利息21330.30元、罚息466.43元、复利402.18元的诉请，符合上述合同约定，本院予以支持。至于从2019年5月14日起全部款项还清之日止的罚息、复利的问题，由于原告已经明确宣布本案债务于2019年5月13日提前到期，故对于该合同到期日之后不应再计算利息，而仅能对于逾期本金部分按照逾期贷款罚息利率计算罚息，并对于贷款期内不能按期支付的利息按照逾期贷款罚息利率计收复利。此外，虽然《个人房产抵押贷款合同》中约定了复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，但违约金的性质一般应以补偿性为主，旨在达到弥补守约方因违约方违约行为所遭受的损失，且逾期罚息对借款人而言已经具有一定的惩罚性，如果允许对逾期罚息再计收复利则有双重处罚之嫌，据此，对于逾期罚息不应再计收复利。综上，本案从2019年5月14日起至实际还清之日止的罚息、复利可以按照《个人房产抵押贷款合同》中约定的计算方式执行，但罚息不得计收复利。同时，原、被告双方已就上述担保房产办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，且原告为该担保房产的第一顺位抵押权人。为此，原告对被告所有的位于广东省广州市增城区新塘镇东坑三横中路2号4幢2501房的房产享有抵押权，对上述房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。被告陈芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈芳于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告交通银行股份有限公司广州新塘支行偿还贷款本金755408.98元，并支付利息、复利、罚息（其中，截止至2019年5月13日的利息为21330.30元、罚息为466.43元、复利为402.18元；并从2019年5月14日起至实际清偿之日止，按照《个人房产抵押贷款合同》约定的方式计算罚息、复利，但罚息不得计收复利）；二、若被告陈芳不履行上述债务，原告交通银行股份有限公司广州新塘支行对被告陈芳所有的位于广东省广州市增城区新塘镇东坑三横中路2号4幢2501房的房产享有抵押权，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11576元、财产保全费4408.04元，合计15984.04元，均由被告陈芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状之日起七日内，按不服本案判决的部分向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  温展翔人民陪审员  陈颖波人民陪审员  吴转君二〇一九年十一月十二日书 记 员  陈英杰附本判决相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实。