湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0902民初4451号原告：中国工商银行股份有限公司孝感城东支行,住所：孝感市乾坤大道乾坤阳光9号。负责人：胡长江。委托诉讼代理人：胡俊伟、易堃，该支行职工。代理权限为一般代理。被告：周银舟,男,汉族，1965年3月12日出生，住址：湖北省孝昌县周巷镇石龙小区3号，现住武汉市江夏区。被告：潘玉娥,女，汉族，1966年5月4日出生，住址：湖北省孝昌县周巷镇石龙小区3号，现住武汉市江夏区。系被告周银舟配偶。被告：湖北融园房地产开发有限公司,地址：红安县新兴经济开发区。法定代表人：袁义兵。原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行诉被告周银舟、潘玉娥、湖北融园房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行的委托诉讼代理人胡俊伟、被告周银舟到庭参加了诉讼，被告潘玉娥、湖北融园房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周银舟立即偿还其所欠原告贷款本金120751元及截止2019年7月31日应付利息2347.41元。以上贷款本息不包括湖北融园房地产开发有限公司（未办理正式抵押手续前担保人）带其偿还的逾期贷款本息（此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止）;2.判令原告对被告周银舟提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿被告周银舟所欠原告的债务本息及实现债权的费用；3.判令被告湖北融园房地产开发有限公司履行担保责任；4.判令上列全部被告周银舟承担本案诉讼费、保全费等全部费用。事实和理由：2013年6月3日，原告与被告周银舟签订的编号为城东支行01812002112013商房贷0000043号《个人购房借款／担保合同》约定：向被告周银舟发放贷款24万元，期限自2013年6月3日至2023年6月3日，还款方式为等额本息。2013年6月3日，原告与被告周银舟签订的编号为城东支行01812002112013商房贷0000043号《个人购房借款／担保合同》约定被告周银舟自愿以其所购于红安县新型产业园湖北融园家具产业园原辅材料市场4号商铺115铺为原告发放的贷款提供抵押，并于2013年11月7日办理了预抵押证明，编号为：红安预登记00152号。权利人为中国工商银行股份有限公司孝感北街口支行。被告湖北融园房地产开发有限公司提供阶段性担保。因被告周银舟拒不按期偿还我行贷款本息，自贷款发放之后起至2019年7月31日止，被告已经连续6期未依约归还贷款本息，原告依约向其宣布上述贷款提前到期，要求各被告偿还我行贷款本息，要求湖北融园房地产开发有限公司履行担保义务未果。综上，根据法律规定和合同约定，现依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告周银舟辩称:1.于2019年1月7日，答辩人已给被答辩人送达了解除借款合同通知，被答辩人已经收到，答辩人与被答辩人之间的合同已经解除，合同已失去法律效力，所以被答辩人已失去胜诉权；2.《商品房买卖合同》第8条明确规定交房的日期和条件，被答辩人与湖北融园房地产开发公司签的合同是违法的，具有欺骗性，借款合同应依法解除；3.因被答辩人提出的其他问题因合同已解除不予答复。被告潘玉娥、湖北融园房地产开发有限公司在答辩期内未答辩，在举证期内未举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月30日，被告周银舟与被告湖北融园房地产开发有限公司签订了《商品房买卖合同》，被告周银舟购买了红安县新型产业园第4号商铺1-2层115铺号房。同日,被告湖北融园房地产开发有限公司向中国工商银行股份有限公司北街口支行出具了《担保函》，担保函的主要内容为：我公司作为借款人周银舟的保证人，同意为个人购房借款／担保合同发放的24万元提供阶段性担保，本担保函的保证期间为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年，本担保函担保范围为《借款合同》项下本金及利息等,我公司自愿向贵行提供阶段性连带责任保证担保和保证金担保责任，保证金金额为24万元。同日，被告周银舟、潘玉娥向中国工商银行股份有限公司北街口支行出具了《抵押物处置声明》。同日,中国工商银行股份有限公司北街口支行作为贷款人、被告周银舟、潘玉娥作为借款人签订了《个人购房借款／担保合同》，该合同的主要相关内容：中国工商银行股份有限公司北街口支行向被告周银舟、潘玉娥发放B种贷款24万元，用于购买红安县新型产业园房屋，贷款的担保方式为抵押、保证，期限120个月，贷款年利率适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证为准；借款人授权贷款人将贷款一次性划入湖北融园房地产开发有限公司账号，按月等额本息还款法（按月计息）还款，保证人承担阶段性连带责任保证。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》等。中国工商银行股份有限公司北街口支行在贷款人栏上盖章签字，被告周银舟、潘玉娥在借款人、抵押人栏上签字按手印，被告湖北融园房地产开发有限公司在保证人栏盖章。同日，中国工商银行股份有限公司北街口支行办理了《个人住房（商业用房、装修）贷款凭证》，该凭证月利率为6.277‰；中国工商银行股份有限公司北街口支行将贷款24万元支付到户名为周银舟、湖北融园房地产开发有限公司在中国工商银行账户上。后被告周银舟不按期偿还贷款本息，原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行便诉至本院。截至2019年11月8日止，被告周银舟积欠贷款本金103664.27元。2019年1月7日，被告周银舟向原告邮寄了《解除合同通知书》，内容如下：依据《合同法》第94条、第96条规定，因合同号为：工商银行孝感市北街口支行(2014年)｛商房贷0000043｝号《个人购房借款／担保合同》，因符合《合同法》第94条规定解除合同条约，特通知贵行解除该合同。还款卡号:62×××24，身份证号：，通知人:周银舟（签名）。另查明,被告周银舟提供贷款抵押的红安县新型产业园第4号商铺1-2层115铺号房，目前办理了预购商品房抵押权预告登记,未办理抵押登记手续。再查明，2017年4月，根据湖北分行机构改革的要求，将中国工商银行股份有限公司北街口支行的公司业务划转到中国工商银行股份有限公司孝感城东支行。又查明,上述借款发生在被告周银舟、潘玉娥夫妻关系存续期间。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。中国工商银行股份有限公司北街口支行与被告周银舟、潘玉娥、湖北融园房地产开发有限公司签订的《担保函》、《个人购房借款／担保合同》等是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，双方的借贷、担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。被告周银舟、潘玉娥不按合同约定偿付贷款本息，构成违约，应承担违约责任，被告湖北融园房地产开发有限公司应承担担保责任。根据湖北分行机构改革的要求，将中国工商银行股份有限公司北街口支行的公司业务划转到中国工商银行股份有限公司孝感城东支行，原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行有权要求被告周银舟、潘玉娥、湖北融园房地产开发有限公司清偿债务、承担违约责任及担保责任。由于被告周银舟、潘玉娥提供的涉案房屋至今未办理抵押登记，原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行作为该房屋抵押权的权利人，享有的是当抵押登记条件成就时对被告周银舟、潘玉娥抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该抵押物的处分，但并非对其抵押房屋已享有现实的抵押权,故中国工商银行股份有限公司北街口支行和被告周银舟、潘玉娥签订的抵押合同有效，但抵押权并未设立，不动产抵押不登记不发生担保物权的效力。根据合同约定，被告湖北融园房地产开发有限公司应承担连带责任保证的担保责任；被告潘玉娥、湖北融园房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案应缺席判决。综上所述，原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行的第1项诉讼请求，本院部分予以支持；原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行第2项诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持；原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行的第3项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；被告周银舟的辩论意见，不符合法律规定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周银舟、潘玉娥于本判决发生法律效力之日起十日内支付给原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行借款本金103664.27元及利息（利息自2019年11月9日起至清偿之日止，按案涉合同的约定计算）；二、被告湖北融园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2672元，由原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行负担299元，被告周银舟、潘玉娥、湖北融园房地产开发有限公司负担2373元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈南新人民陪审员  胡晓东人民陪审员  刘国英二〇一九年十一月二十六日书 记 员  田 蜜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。