江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1102民初2204号原告：中国建设银行股份有限公司镇江分行，住所地镇江市正东路29号，统一社会信用代码91321100772046885B。负责人：倪晓伟，该分行行长。委托诉讼代理人：许婷，江苏南昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐奇凡，江苏南昆仑（镇江新区）律师事务所律师。被告：蒋红华，女，1968年9月21日出生，住镇江市。被告：董悦，女，1993年12月29日出生，住镇江市。原告中国建设银行股份有限公司镇江分行（以下简称“建行镇江分行”）与被告蒋红华、董悦信用卡纠纷一案，本院于2019年5月21日立案，依法适用简易程序审理，后因审理中出现不宜适用简易程序的情形，本院于2019年7月8日裁定转为普通程序，并于同年8月7日公开开庭进行了审理。原告建行镇江分行的委托诉讼代理人唐奇凡到庭参加诉讼，被告蒋红华、董悦经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告建行镇江分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒋红华、董悦偿还信用卡欠款本金、费用及至实际付清之日止的欠款利息，截至2018年11月30日暂为共计66922.46元；2.本案的诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告蒋红华于2016年12月7日向原告申领中国建设银行龙卡信用卡一张，双方约定了信用卡的使用方法、利息和相关费用的计收方式。原告按约向被告发放了上述信用卡，被告开通使用并办理了分期付款业务，但未能按约还款，截至2018年11月30日，结欠本金、利息、费用等合计66922.46元。被告蒋红华、董悦在本院审理期间未答辩亦未提交相关证据材料。原告建行镇江分行围绕诉讼请求依法提交了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、账户迟缴情况查询单及交易明细清单、《龙卡信用卡业务补充约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》及关于该章程的公告、《龙卡信用卡装修分期业务申请表》及约定条款、《龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》。本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告蒋红华（甲方）于2016年12月7日填写含有本人身份证号码、手机号码、住址、单位、签名等信息的申请表一份，向原告（乙方）申领龙卡信用卡一份，并声明“充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。双方就该信用卡领用达成了协议，主要内容如下：1.申领和使用。甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、准确。甲方应按照本协议及《中国建设银行龙卡信用卡章程》或使用指南等规定使用信用卡。2.利息和费用。甲方在账单规定的到期还款日或之前偿还信用卡账户内全部欠款的，可享受一定的免息还款期，否则不适用免息还款规定，甲方应按本协议以及原告方的相关规定支付相应利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计息，计算的日利率为万分之五，按月计算复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按月支付滞纳金。3.对账单及还款。乙方将于发卡函中确定的账单日形成甲方当月账单并向甲方发送，甲方应注意定期查收并主动核对账务对账单内容有异议的，应在账单日后的15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，但仍应按期偿还对账单所列应还款额。过期查询导致的损失由甲方承担。另，《龙卡信用卡业务补充约定条款》约定持卡人超过到期还款日，未足额归还透支款项，建行因做催收、追索等而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、手续费）均由持卡人承担；同时约定了信用卡、信件、对账单及诉讼法律文书的送达地址，持卡人的近亲属及指定签收人代收行为不影响送达的效力。4.其他附则。乙方有权根据法律、法规和监管规定等对本协议及《中国建设银行股份有限公司信用卡章程》或使用指南等涉及甲方权利、义务的内容进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，如甲方在此期间未申请变更或终止相关服务，则视为甲方同意相关调整内容，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均由约束力。此外，被告蒋红华于申领信用卡的同日向原告申请“龙卡信用卡装修分期付款业务”并签署《龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》及《龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》、《龙卡信用卡业务补充约定条款》及《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》。分期付款业务申请表及条款约定，中国建设银行“龙卡信用卡装修分期付款业务”是指申请人因家庭住宅（包括自有房产、共同产权房产、配偶或直系亲属名下房产）装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，中国建设银行核准后，申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易，中国建设银行将交易相应资金发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡，允许其持该借记卡在指定类型商户内消费，申请人信用卡分期本金自分期交易完成后平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务。本案被告蒋红华向原告申请“龙卡信用卡装修分期付款业务”，后经原告核准后发放的金额为人民币100000元，申请期数为36期；在首期账单中一次性入账手续费10800元并全额记入了信用卡最低还款额；装修分期每期应还金额在账单日入账，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；“龙卡信用卡装修分期付款业务”的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人发生信用卡被停卡、债务不履行等情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。另查明，被告蒋红华的女儿董悦于2016年12月7日与原告签订了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，申明与申请人也即被告蒋红华系母女关系，知晓并同意申请人办理装修分期付款业务，并承诺作为共同还款人，履行还款义务。目前，根据原告提交的“账户迟缴情况明细查询”清单显示，被告自2018年2月12日起逾期归还分期付款债务，每期各给付2777.78元，剩余分期付款本金全部到期，扣减被告蒋红华2018年2月12日之后归还的部分欠款，剩余本金即为原告主张的60488.06元。上述协议中的条款均为事先拟订的格式条款。经审核，原告向被告发放了卡号为43×××68的信用卡。被告蒋红华获该卡后予以消费、使用。截至2018年11月30日，被告尚欠本金60488.06元、利息5908.88元、费用525.52元。审理中，原告方确认本案诉讼请求中的本金、利息均为被告蒋红华装修分期付款业务中的积欠的本金及利息，费用就是指违约金，也就是信用卡领用协议中的滞纳金，且自2018年12月1日起仅按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期付款业务约定条款》的约定计算利息，不再计算违约金。另查明，2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”同年8月颁布的《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本院认为，涉案信用卡的申领、发放及透支使用约定系双方真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，应为合法、有效合同，当事人均应按照约定全面履行各自义务。被告透支使用信用卡后逾期还款已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告归还借款本金、利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的费用525.52元，该费用仅指2017年1月1日之后的违约金，也就是《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定的滞纳金，因滞纳金通常带有较强的行政强制色彩，并非平等市场主体之间经济活动的产物，故中国人民银行明确于2017年1月1日起予以取消，而本案所涉费用即违约金均于此后发生，虽然原告根据其与龙卡信用卡申请人在上述协议中的约定，已经在其官方网站上进行了适当时期的公告，但并无证据证明原告已与被告达成新的收费协议，故该主张本院不予支持。此外，被告蒋红华与被告董悦系母女关系，董悦就蒋红华向原告申请办理的装修分期付款业务表示知晓并同意，同时承诺作为共同还款人，履行还款义务。因此，根据《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》之规定，因两被告不按约履行分期付款义务，故剩余的分期付款债务本金共计视为全部到期，故被告董悦应当对该分期付款义务剩余的本金60488.06元及相应利息（以本金60488.06元为基数，在年利率24%范围内按约计算至全部还清之日止），承担共同给付义务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋红华、董悦于本判决发生法律效力之日起七日内给付原告中国建设银行股份有限公司镇江分行信用卡借款本金60488.06元、利息5908.88元（截至2018年11月30日，此后利息以本金60488.06元为基数，在年利率24%范围内按约计算至全部还清之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司镇江分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1474元，保全费820元，合计2294元，由原告中国建设银行股份有限公司镇江分行负担90元，被告蒋红华、董悦负担2204元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省镇江市中级人民法院预交相应上诉案件受理费,并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。审 判 长  景 欣人民陪审员  刘为仙人民陪审员  孙金凤二〇一九年十一月四日法官 助理  尹立群书 记 员  史方雅附：1、相关法律条文2、上诉须知附：1.相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。2.上诉须知一、当事人提出上诉，应在法定期限内向我院相关审判庭提交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，以便连同案卷移送镇江市中级人民法院。二、对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费。上诉时未预交的，最迟在上诉状提交后七日内交纳，逾期不交纳又未提出司法救助申请的，二审法院不再催交，直接裁定按自动撤回上诉处理。三、当事人应凭判决书和上诉状直接到镇江市中级人民法院立案大厅交费。直接交费不方便的，可汇款至江苏省镇江市中级人民法院，开户行：工商银行镇江市永安路分理处，账号：11×××61；请勿以现金存款的方式交费。交费后，应在三日内将交费凭证递送我院，以便及时将案件材料移交中级人民法院。四、上诉人不另预留送达地址的，上诉人住所地即为法律文书送达地，法院按住所地邮寄法律文书，即使退回，也视为送达。