重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初18785号原告：重庆依文科技有限责任公司，住所地重庆市江北区建新北路38号3幢40-13号，统一社会信用代码91500105MA5U7E6939。法定代表人：刘超，总经理。委托诉讼代理人：阎凯，重庆承业律师事务所律师。被告：邹松，男，1988年10月30日出生，汉族，住四川省岳池县。原告重庆依文科技有限责任公司（以下简称依文公司）与被告邹松民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告依文公司的委托诉讼代理人阎凯到庭参加诉讼，被告邹松经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。依文公司向本院提出诉讼请求：1.判令邹松立即归还借款本金14800元；2.判令邹松立即支付2018年5月15日至2018年8月14日期间的利息421.80元；3.判令邹松从2018年8月18日起，以14800元为本金，按照年利率24%计付逾期还款利息，直至付清本金为止；4.判令邹松支付律师费5000元。审理中，依文公司变更诉讼请求为：1.判令邹松立即归还借款本金14800元；2.判令邹松从2019年9月18日起，以14800元为本金，按照年利率24%计付逾期还款利息，直至付清款项为止。事实和理由：2017年12月14日，邹松与案外人重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）签订《借款合同》，约定邹松向小雨点公司借款14800元，贷款期限为24个月，同时合同还对逾期还款责任、债权转让事项等进行了详细约定。之后，小雨点公司将借款发放至合同指定的收款账户，但邹松只偿还了3个月的利息共计421.80元。2018年8月17日，小雨点公司将对邹松的债权15376.72元转让给案外人福建学成创想信息科技有限公司（以下简称学成公司），并通过短信的方式将债权转让的事宜通知邹松。2019年4月22日，学成公司又将上述债权转让给我公司，并通过电子邮件的方式将债权转让的事宜通知了邹松。现经我公司多次催收，邹松仍拒绝返还借款本息，故诉至人民法院，请求判如所请。邹松未作答辩。原告依文公司围绕诉讼请求依法提交了小雨点公司、重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司(以下简称：捷贷公司)、北京数字认证股份有限公司（以下简称：CA公司）签订的《购销合同及合同权利义务转让合同》（复印件及扫描件）、《数字证书应用产品购销合同》（复印件及扫描件）、文件名为《loan-contract-邹松（借款合同）》的PDF文件、借款合同（打印件）、短信发放记录（加盖小雨点公司公章）、还款记录（加盖小雨点公司公章）、合同签名认证情况、《易极付转账电子回单》、《中国建设银行个人活期账户交易明细》、学成公司与邹松的录音光盘、《转让标的债权清单》、短信通知的查询界面（打印件）、《债权转让合作协议》、《债权转让通知书》、电子邮件发送页面截图（打印件）、快递凭证、快递回执、《实训协议》、《健身教练培训课程分期申请协议》、《关于重庆小雨点电子签名服务的说明》、《关于重庆小雨点应用电子签名及可验证性说明》、还款计划、民事判决书等证据。经审查，依文公司提供的前述证据来源合法、形式合法，内容真实，与待证事实具有关联，故本院确认其具有证明效力。本院经审理认定事实如下：2015年3月16日，捷贷公司与具备电子认证服务许可的CA公司签订数字证书应用产品购销合同，并于2016年2月23日签订变更协议（以下统称原协议）。自2016年8月16日起，捷贷公司将原协议项下的权利义务转让给小雨点公司，CA公司对此予以同意，CA公司为小雨点公司贷款合同及相关文件的电子签名项目提供信手书签名包年服务，实现该项目中数字/电子签名功能。小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务，客户可通过手机APP、PC端等线上方式申请个人信用借款。客户申请借款时须使用自有手机号码及小雨点信贷系统发送随机手机验证码完成初步注册后，自行设置系统登录密码，向小雨点公司提交相应资料及借款申请，包括个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等。小雨点公司在获得贷款申请信息后，即通过其实时联网公安部公民身份信息查验中心、三大手机运营商中对应的运营商、银联渠道进行身份识别，核验申请人姓名与公民身份证号码是否一致，比对小雨点信贷系统获取的人脸图像/动态活体图像与其留存于公安部公民身份信息数据库的居民身份证照片来判断是否为本人，通过对应手机运营商留存数据验证姓名、公民身份证号码、手机号码是否一致，通过银联渠道验证姓名、公民身份号码、银行卡号、预留手机号码是否一致。通过身份识别的客户申请贷款时需要在小雨点信贷系统的签约平台进行借款合同和相关文件的线上电子签约，其具体业务流程为小雨点信贷系统展示合同给借款申请人，借款申请人确认合同后，点击“确认签署”操作，小雨点信贷系统将业务数据发送给CA公司的电子签名系统申请电子签名，CA公司电子签名系统根据业务数据的内容生成短信验证码，并发送给借款申请人的实名手机号码，借款申请人收到短信验证码后，在验证码输入框输入所接收到的短信验证码，CA公司电子签名系统对于借款申请人回填的短信验证码进行验证，校验业务数据内容和短信验证码的匹配关系，通过验证码确定签名者的身份、签名者确认电子签名行为。随后，CA公司电子签名系统为该借款申请人生成一份面向该业务事件的数字证书，并将签署后的数据返回给小雨点信贷系统，整合封装进行下一步业务。文件名为《loan-contract-邹松（借款合同）》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为编号为2017CQS213392121416551410C的《借款合同》，借款人处为邹松的电子签名、贷款人处为小雨点公司的电子签章，签名时间为2017年12月14日，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CA公司。《借款合同》的主要内容为：借款人邹松，通讯地址为重庆市巴南区，贷款金额14800元；贷款将发放至经贷款人批准的借款人银行账户（户名：刘超，账号：6227003761600114752，开户行：建设银行），最终贷款金额以贷款人实际发放至借款人的贷款账户的金额为准；贷款期限24个月，自实际放款日起算，具体贷款期限以贷款人工作人员电话通知为准，借款人知晓并同意贷款人对确认电话进行录音；贷款月利率0.95%，除向借款收取的贷款及分期还款手续费和可能收取的逾期罚息之外，贷款人不向借款人收取任何其他费用，但经借款人以相关协议或文书授权贷款人代扣代缴的除外；与贷款人向借款人发放贷款的日期相对应的每月日期为每个月的还款日，发放贷款的日期为某月最后一日的，或者为1月29日/30日的，以每月最后一日为还款日，但如最终系统生成还款计划与上文表述不一致的，以系统最终生成的还款计划为准，确认电话对其有调整的，以确认电话调整后的内容为准；借款人在确认电话中所做出口头承诺、确认等内容，系本合同的重要组成部分，具有同等法律效力；借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，贷款手续费为最终贷款金额的0%；借款人未能按时、足额偿还贷款本息的，每逾期一日，按当期逾期金额的千分之五向贷款人支付逾期罚息；如借款人偿还款项不足以偿还全部应付款项，应按照贷款人为行使本合同项下权利发生的所有费用（包括调查费用）及开支、贷款手续费、逾期罚息、贷款本金的顺序进行清偿；借款人同意并确认，如本合同项下的债权发生转让，借款人在此作出不可撤销且无条件的授权，授权贷款人根据债权转让受让人（“新债权人”）的指令，自行或通过第三方服务商自贷款账户中扣划相当于到期本金、利息及其他应付款项的金额用于清偿贷款人对新债权人的借款，在此种情况下，新债权人与贷款人应当就借款人偿还的到期本金、利息及其他应付款项另行结算；借款人未按照本合同规定和贷款人发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款本金、利息及所有其他本合同项下应付款项立即提前到期，并就因违约事件给贷款人造成的任何损失（包括但不限于贷款人进行任何调查或法律程序的费用和支出或相关律师费、催收费用等因维权发生的一切费用）向借款人要求赔偿，向金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）报告借款人的违约行为，本合同项下的任何通知（含诉讼、仲裁文书等），应按本合同所列的通讯地址、传真、电子邮件地址或电话（包括语音通话和信息）送达（不论是否拒签或被退件，均视为已送达），如借款人的手机号码、通讯地址、传真、电子邮件地址或联系人电话号码发生任何变更，则应当立即书面通知贷款人，否则，应当承担相应的不利后果；本合同的任何通知以信函方式发出的，以挂号信方式投邮后第七日视为送达，以快递方式发出的，以快递到达收件地址时视为送达，以传真方式发出的，以发送成功之时视为送达，以电子邮件方式发出的，以电子邮件发送成功之时视为送达，以手机信息（包括但不限于短信，微信）方式发出的，以信息发送成功之时视为送达；贷款人有权向其指定的第三方或者关联公司让与、转让其在本合同项下的权利义务而无须取得借款人同意，贷款人有权向可能受让本合同的债权人的任何第三方推送借款人对本合同义务的履行情况；借款人确认，本合同可以通过贷款人不时规定的电子方式签署，贷款人应在本合同成立后及时通知借款人；为使本合同正式生效，借款人须点击下方的“我同意”按钮表示同意并接受本合同所有条款等。2017年12月15日，小雨点公司向刘超在建设银行开立的、账号尾号为4752的账户支付14800元。在小雨点公司发放贷款后，邹松分别在2018年1月1日、2月1日、3月1日、4月1日、5月1日支付了5个月的利息，每月140.60元，共计703元。2018年8月17日，小雨点公司将对邹松所享有的15376.72元本息债权及对应的逾期罚息债权转让给学成公司，并于2019年3月11日、6月21日通过向邹松在《借款合同》中预留的手机号码发送短信，将债权转让学成公司的事宜告知邹松。2019年4月22日，学成公司将对邹松所享有的15280.43元债权及利息、违约金转让给依文公司，其中债权本金为14800元。同年9月19日，依文公司向邹松在《借款合同》中预留的地址邮寄小雨点公司将债权转让给学成公司、学成公司将债权转让给依文公司的通知书。另，本院通过邮政专递的形式向邹松在《借款合同》中预留的地址邮寄起诉状副本等应诉材料，后于2019年9月18日被退回。庭审中，依文公司还陈述：1.小雨点公司转让给学成公司的债权包括了本金14800元、利息421.80元、滞纳金154.92元；2.邹松在债权转让后没有归还过借款本金或支付过利息、滞纳金。本院认为，依文公司放弃部分诉讼请求，系其对自身权利的处分，本院予以确认。本案《借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，但小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为邹松。《借款合同》通过第三方CA公司完成签署，且经验证自应用本签名以来，文档未被修改，故本案《借款合同》合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定：“债权人转让债权应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。”债权转让时，让与人和受让人之间的合同是诺成性、不要式的合同，债权转让合同一经生效，债权即发生移转，原债权人脱离债的关系，而由新的债权人承继其债权人的地位。通知仅属对于债务的对抗要件，即让债务人得知债权转让的事实行为。根据依文公司举示的证据，小雨点公司已将本案债权转让给学成公司，学成公司又将对邹松所享有的15280.43元及利息、违约金的债权转让给了依文公司，并通知了债务人，故债权转让合法有效，依文公司取得《借款合同》的相应权利义务、对邹松15280.43元及利息、违约金的债权。根据《借款合同》的约定，在邹松存在未依约按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项的情况下，依文公司有权单方面宣布本合同项下的贷款本金、利息及所有其他本合同项下应付款项立即提前到期。现邹松未举证证明其支付了2018年5月16日之后的利息，其未支付利息的行为已然构成违约，根据合同约定，依文公司有权要求邹松提前归还全部的借款本金。邹松在2019年9月18日收到本案的起诉状副本，依文公司宣布贷款提前到期的意思表示到达邹松，故邹松应当在贷款到期之日，即2019年9月18日归还全部借款本金。现邹松也未举证证明其履行了归还本金的义务，应当自行承担不利的法律后果，故本院对依文公司主张邹松归还借款本金14800元的诉讼请求予以支持。同时根据合同约定，邹松未依约归还本金还应当支付逾期罚息，依文公司自愿将逾期罚息的计付标准降低为年利率24%，系其对自身权利的处分，本院予以确认，故本院对依文公司主张邹松从2019年9月19日起，以14800元为基数，按照年利率24%支付逾期还款利息，利随本清的诉讼请求予以支持，对超过该部分的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邹松于本判决生效之日起七日内支付原告重庆依文科技有限责任公司借款本金14800元，并从2019年9月19日起，以14800元为基数，按照年利率24%支付原告重庆依文科技有限责任公司逾期还款利息，利随本清。二、驳回原告重庆依文科技有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费170元，减半收取计85元，由被告邹松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 韶二〇一九年十一月八日法官助理  施荣鑫书 记 员  刘 培