贵州省黔西县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0522民初3439号 原告：贵州黔西农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：彭静，系该公司董事长。 委托代理人：朱华勇，男，1985年3月24日出生，汉族，贵州省黔西县人。系该公司合规风险部员工，委托权限为特别授权。 被告：潘越，男，1994年10月06日出生，白族，贵州省黔西县人。 被告：潘贤军，男，1969年4月12日出生，汉族，贵州省黔西县。 被告：邓杰，女，1972年04月13日出生，汉族，贵州省黔西县人。 原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称黔西农商行）与被告潘越、潘贤军、邓杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案受理后，依法组成合议庭于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告黔西农商行的委托代理人朱华勇到庭参加诉讼，被告潘越、潘贤军、邓杰经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黔西农商行诉称：2014年3月5日，被告潘贤军、邓杰（系夫妻关系）与原告签订编号为（黔信）农信社（2014）最抵字第12510093号《最高额抵押合同》约定：为确保原告债权的实现，潘贤军、邓杰愿意为黔西农商行与潘越所形成的一系列债权提供最高额抵押担保，被担保的债权为债务人潘越自2014年3月5日起至2019年12月31日期间在黔西农商行办理人民币贷款业务，实际形成的债权的最高余额本金人民币260000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等提供抵押担保，担保物为潘贤军、邓杰共有的位于黔西县，证号为“黔西房权证城关镇字第××号”的房屋，同日，原、被告双方在黔西县房产管理局办理了正式抵押登记，他项权证号为：黔西房他证城关镇字第××号。2016年1月26日，被告潘越向原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司黔金支行申请贷款240000元。2016年1月29日，被告潘越与原告黔西农商行黔金支行签订编号为黔农商黔金支行借字第278032016012900002号《个人借款合同》，约定：原告向被告潘越发放贷款240000元，用途为装修房屋，期限2年，即从2016年1月29日至2017年1月25日（以借款借据为准），月利率7.25‰，还款方式为按季付息，按期还本，结息日为每季的20日，甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率的基础上加收50%，贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30。甲方应按本合同的约定按期归还借款本金、利息和其他应付款项，甲方未按期归还债务本息的，构成甲方违约，其违约的，乙方有权要求甲方立即偿还本合同项下所有到期和未到期债务的本金、利息及费用。借款到期前，对甲方未按时还清的利息，按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收利息。借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿完毕之日止按罚息利率10.9812‰和本合同约定的结息方式计收利息。上述合同签订后后，原告将借款240000元发放给被告潘越。2017年1月20日，被告潘越因资金周转困难，不能按期归还贷款，向原告提出展期申请，经原告审核后同意展期并于2017年1月24日与三被告签订《借款展期协议》，约定：展期金额240000元，期限12个月，从2017年1月25日起至2018年1月10日，月利率为7.3208‰，展期后，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为10.9812‰，除本协议另有约定外，原被告双方有关权利义务仍按原借款合同、最高额抵押合同约定执行。展期后，被告潘越仅归还借款本金20000元及支付借款利息至2017年6月20日。截至2019年4月1日，尚欠原告借款本金共计人民币220000元，欠付利息（含罚息）37175.65元未归还，经原告多次催收未果，故诉至法院请求判决：1、依法判令被告潘越、潘贤军、邓杰立即偿还所欠原告贷款本金人民币220000元及截止2019年4月1日欠付利息（含罚息）37175.65元，合计257175.65元，并支付从2019年4月2日起按月利率10.9812‰的标准计算至借款本金还清为止的罚息；2、原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司对编号为“（黔信）农信社（2014）最抵字第12510093号”《最高额抵押合同》项下的抵押财产即潘贤军、邓杰提供抵押的位于黔西县，证号为“黔西房权证城关镇字第××号”房产享有抵押权，原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在前述第一项债务范围内享有优先受偿权；3、本案案件受理费由被告潘越、潘贤军、邓杰负担。 为支持其诉讼主张，原告在举证期内向本院提交了下列证据： 1、原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司营业执照、法定代表人身份证明书及其身份证复印件一份，用以证明原告诉讼主体适格； 2、被告潘贤军、潘越、邓杰身份证复印件及潘贤军、邓杰的结婚证复印件，用以证明三被告诉讼主体适格及身份信息； 3、房屋所有权证一份及国有土地使用权证复印件一份，用以证明该抵押财产系被告潘贤军、邓杰合法共有财产； 4、借款申请书及《个人借款合同》一份、借款借据及进账单复印件各一份，用以证明原告与被告潘越订立借款合同，被告潘越向原告借款240000元且原告已按照约定向被告支付借款的客观事实； 5、《共同债务还款确认书》复印件，用以证明该笔款系被告潘贤军、潘越、邓杰共同债务； 6、抵押财产未出租声明书、抵押财产担保承诺书、《最高额抵押合同》、他项权利证复印件，用以证明被告潘贤军、邓杰与原告订立最高额抵押合同，抵押合同签订后。如需出租，应当通知原告并征得原告书面同意； 7、借款展期申请表、借款展期协议书、借款延期凭证，用以证明被告潘越借款到期后不能归还，被告申请展期，原告同意展期，同时证明被告潘贤军、邓杰同意继续为被告潘越借款展期提供抵押担保； 8、催收通知书复印件1份，用以证明被告未按约定履行还款，原告向其催收； 9、贷款账户查询凭证一份，用以证明截止2019年4月1日被告欠款情况； 10、贷款还款凭证，用以证明原告诉讼后被告潘越归还借款本金40000元。 被告潘越、潘贤军、邓杰未进行答辩，在举证期内未向本院提供证据。 本院出示依职权向案外人吴道平作的询问笔录一份，用以证实三被告现在无法联系。 原告对本院向案外人吴道平作的询问笔录内容无异议。 经审查认定，原告提供的证据客观真实，来源合法，且与本案具有关联性，依法予以确认。 经审理查明：被告潘贤军、邓杰系夫妻关系，被告潘越系被告潘贤军、邓杰的儿子。2014年3月5日，被告潘贤军、邓杰与原告签订合同编号为（黔信）农信社（2014）最抵字第12510093号《最高额抵押合同》，合同约定：为确保原告债权的实现，潘贤军、邓杰愿意为黔西农商行与潘越所形成的一系列债权提供最高额抵押担保，被担保的债权为债务人潘越自2014年3月5日起至2019年12月31日期间在黔西农商行办理人民币贷款业务，实际形成的债权的最高余额本金人民币260000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等提供抵押担保，担保物为潘贤军、邓杰共有的位于黔西县，证号为“黔西房权证城关镇字第××号”的房屋，同日，原、被告双方在黔西县房产管理局办理了正式抵押登记，他项权证号为：黔西房他证字第××号。2016年1月26日，被告潘越向原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司黔金支行申请贷款240000元。2016年1月29日，被告潘越与原告黔西农商行黔金支行签订编号为黔农商黔金支行借字第278032016012900002号《个人借款合同》，约定：原告向被告潘越发放贷款240000元，用途为装修房屋，期限为12个月，即从2016年1月29日至2017年1月25日（以借款借据为准），月利率7.25‰，还款方式为按季付息，按期还本.甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率的基础上加收50%。甲方应按本合同的约定按期归还借款本金、利息和其他应付款项，甲方未按期归还债务本息的，构成甲方违约，其违约的，乙方有权要求甲方立即偿还本合同项下所有到期和未到期债务的本金、利息及费用。同日，被告潘贤军、邓杰出具了《共同债务还款确认书》给原告，以确认该笔债务系三被告的共同债务，三被告共同、连带偿还。上述合同签订后，原告将借款240000元发放给被告潘越。2017年1月20日，被告潘越因资金周转困难，不能按期归还贷款，向原告提出展期申请，经原告审核后同意展期并于2017年1月24日与三被告签订《借款展期协议》，约定：展期金额240000元，期限12个月，从2017年1月25日起至2018年1月10日，月利率为7.3208‰，展期后，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为10.9812‰，除本协议另有约定外，原、被告双方有关权利义务仍按原借款合同、最高额抵押合同约定执行。展期后，被告潘越仅归还借款本金20000元及支付借款利息至2017年6月20日，截至2019年4月1日，尚欠原告借款本金共计人民币220000元，欠付利息（含罚息）37175.65元未归还，经原告多次催收未果，故诉至法院请求如上所判。另查明，原告起诉后被告潘越偿还了借款本金40000元。 本院认为：《个人借款合同》体现的借贷双方为原告与被告潘越，且原告也将款项汇入被告潘越的账户，《个人借款合同》体现了原告与被告潘越的权利义务，故本案为金融借款合同纠纷，受《中华人民共和国合同法》及相关法律法规的调整。根据约定，被告潘越未按期偿还借款本息，原告有权收回贷款，故根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，被告潘越未能按照双方合同约定履行还本付息义务，经其申请展期及原告催收后仍未履行还本付息义务，已构成违约，违反了诚实信用原则，现原告要求其偿还借款本息，本院依法予以支持。根据原告提交的证据，本案借款本金为240000元，因被告潘越已偿还了借款本金60000元，现尚欠借款本金180000元，原告要求被告潘越偿还其尚欠的借款本金180000元，依法应予支持。对于利息及罚息，根据《个人借款合同》、借款借据及借款展期协议书的约定，本案借款的月利率为7.3208‰，罚息利率为10.9812‰，根据原告提交的证据，从2017年6月21日起至2019年4月1日止的利息（含罚息）是37175.65元，故被告潘越应支付的利息包括罚息为37175.65元，再有，原告主张自2019年4月2日起以实际欠付借款本金为基数按双方签订的借款展期协议书约定的标准即月利率10.9812‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，符合该合同的约定，也有事实和法律依据，本院予以支持。被告潘贤军、邓杰于2016年1月29日出具给原告的《共同债务还款确认书》系其真实意思表示，合法有效，法律应予保护，原告据此主张被告潘贤军、邓杰承担连带清偿责任符合当事人双方签订的确认书的约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“…债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿…。”之规定，原、被告双方签订的《最高额抵押合同》对抵押范围及担保期限进行了约定，该约定并未违反法律的规定，且本案债务尚在担保期限内，被告潘贤军、邓杰以其位于黔西县房屋为被告潘越的贷款提供抵押担保，且双方办理了抵押登记，故原告黔西农商行诉请依照合同约定以被告潘贤军、邓杰提供抵押的位于黔西县房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，符合法律规定，本院依法予以支持。被告潘越、潘贤军、邓杰经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视其放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告潘越于本判决生效之日起三十日内偿还原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司借款本金180000元及2017年6月21日至2019年4月1日的利息、罚息37175.65元，从2019年4月2日起以借款本金180000元为基数按照月利率10.9812‰的标准计算支付原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司罚息至该笔借款履行完毕之日止； 二、若被告潘越到期未履行本判决确定的第一项义务，则原告贵州黔西农村商业银行股份有限公司有权就登记在被告潘贤军、邓杰名下的其共有的位于黔西县（证号为：黔西房权证城关镇字第××号）的房屋折价或以拍卖、变卖该房屋的价款在上述第一项债务范围内优先受偿； 三、被告潘贤军、邓杰对上述第一项债务承担连带清偿责任。 案件受理费5158元，由被告潘越、潘贤军、邓杰负担。 当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（并附电子档），上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可从判决生效之日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 长  刘 芸 人民陪审员  祝小丹 人民陪审员  刘正富 二〇一九年十一月二十七日 书 记 员  熊 娟