成都市龙泉驿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0112民初3915号 原告：中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行，住所地四川省成都市龙泉驿区龙泉镇东街68号。 负责人：田庆，支行行长。 委托诉讼代理人：汪福建，男，该行员工。 委托诉讼代理人：李渠，男，该行员工。 被告：余金凤，女，1989年4月19日出生，汉族，住四川省中江县。 委托诉讼代理人：余全中（系余金凤的丈夫），男，住四川省仁寿县。 被告：成都工程机械装饰件有限责任公司，住所地四川省成都市龙泉驿区十陵镇来龙村。 法定代表人：全长志。 委托诉讼代理人：张天家，男，该公司工作人员。 原告中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行（以下简称工商银行龙泉支行）与被告余金凤、成都工程机械装饰件有限责任公司（以下简称工程机械装饰件公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案，依法适用简易程序审理。2019年7月28日，本院裁定本案转为普通程序继续审理。本案于2019年11月22日公开开庭审理。原告工商银行龙泉支行委托诉讼代理人汪福建、被告余金凤及委托诉讼代理人余全中、被告工程机械装饰件公司委托诉讼代理人张天家到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行龙泉支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告余金凤向原告工商银行龙泉支行归还借款本金398461.99元及实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息；二、判令被告工程机械装饰件公司承担阶段性担保责任，向原告归还借款本金398461.99元及至实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息；三、判令原告对被告余金凤所有的位于成都市龙泉驿区住房变现所得享有优先受偿权；四、判令被告承担原告为实现债权而支出的诉讼费、保全费、评估费、公证费、公告费等。事实与理由：原告工商银行龙泉支行与被告余金凤于2013年4月15日签订《个人借款／担保合同》，贷款本金41.9万元，期限30年，用于购买住房；被告余金凤以其购买的位于成都市龙泉驿区住房作为抵押物。2015年6月28日，被告余金凤未按期向原告归还贷款本息。原告多次催收未果。截止2019年5月29日，被告余金凤在原告处的贷款余额为398461.99元，欠息49917.19元。根据原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》第十四条的约定，被告余金凤已构成违约，原告有权收回借款本金和至实际执行完毕之日产生的利息、罚息。在被告余金凤不能清偿原告贷款本息的情况下，按照合同约定，工程机械装饰件公司应承担连带保证责任；同时被告余金凤以其所购的位于成都市龙泉驿区住房作为抵押房产，故原告有权对该房进行处置，并对变现所得享有优先受偿权。原告为维护自己的合法权益，诉至法院，对于原告为实现债权而支付的费用，也应由二被告承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求变更为请求判决被告余金凤向原告工商银行龙泉支行归还借款本金378070.94及实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息。 被告余金凤辩称，认可现欠工商银行龙泉支行借款本金378070.94元；前期因为某些原因，其未按时还款，但目前已将欠款利息、罚息还清，并偿还了部分借款本金，银行房贷账户已恢复正常状态；由于家庭经济情况较困难，希望能继续按贷款合同约定的还款期数逐步还款。 被告工程机械装饰件公司辩称，该公司确实为被告余金凤购房贷款提供担保。被告余金凤虽有逾期向银行还款的行为，但现已经补交，希望原告工商银行龙泉支行与被告余金凤正常继续履行贷款合同。由于资料不齐，被告余金凤所购的房屋迄今未办理抵押登记。原告对被告余金凤的贷款申请审查不严，以致被告余金凤出现逾期还款情况，被告工程机械装饰件公司不应承担责任。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。当事人对下列证据无异议，包括原告提交的当事各方身份信息、《个人借款/担保合同》（以下简称《个人借款/担保合同》）、个人借款凭证、被告余金凤在中国工商银行开立的用于偿还住房购置贷款的账户交易明细等，本院予以采信并在卷佐证。被告余金凤、工程机械装饰件公司未提交证据。 根据当事双方提交的证据及庭审陈述，本院经审理查明，2013年4月15日，被告余金凤（作为借款人）与原告工商银行龙泉支行（作为贷款人）、工程机械装饰件公司（作为保证人）签订《个人住房借款／担保合同》。该合同约定：原告工商银行龙泉支行（贷款人）同意向被告余金凤发放贷款419000元，该款用于被告余金凤购买位于成都市龙泉驿区房屋；贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率）。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定贷款利率基础上加收30%确定。保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；但本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日起，保证人对到期的借款人余金凤的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人余金凤自愿以位于成都市龙泉驿区房屋向贷款人提供抵押担保。抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续；抵押人获得房屋所有权证后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。 再查明，工商银行龙泉支行于2013年5月28日按照合同约定向余金凤指定的账户发放贷款41.90万元。余金凤从2013年6月起应于每月28日偿还当期借款本息。自2015年6月28日起至2019年11月13日，被告余金凤未按时足额偿还借款本息，其中2016年6月21日至2016年10月21日，2016年10月26日至2017年1月21日，2017年9月21日至2018年10月28日，2018年11月21日至2019年2月28日，被告余金凤未偿还借款本息。截止2019年9月21日，被告余金凤尚欠借款本金378070.94元。迄今，被告余金凤购买的位于成都市龙泉驿区房屋未办理抵押登记。另，自2016年1月至今，工商银行龙泉支行向余金凤收取的利息的年利率为5.145%。 本院认为：一、工商银行龙泉支行与余金凤、工程机械装饰件公司签订的《个人购房借款／担保合同》，真实合法有效，各方均应恪守履行。被告余金凤连续多期未按照约定偿还本息，已构成根本性违约，应当承担相应的违约责任。工商银行龙泉支行主张余金凤偿还借款本息，于法有据，本院予以支持。二、在《个人购房借款／担保合同》中约定余金凤自愿以其购买的位于成都市龙泉驿区房屋向工商银行龙泉支行的贷款提供抵押担保，并对担保的债权、抵押物以及抵押担保的范围等进行了约定，但该房屋迄今尚未办理抵押权登记，根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”之规定，抵押权尚未产生法律效力，故工商银行龙泉支行诉请对案涉房屋行使优先受偿权，本院不予支持。三、《个人购房借款／担保合同》中约定：保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之后，保证人对到期的借款人的债务免除保证责任。据此，工程机械装饰件公司只有在房屋办理抵押登记手续且工商银行龙泉支行取得房屋他项权证后，才能免除其对余金凤到期债务的保证责任，故工商银行龙泉支行在保证期间内诉请工程机械装饰件公司在保证范围内承担连带保证责任，有事实及法律依据，本院予以支持。工程机械装饰件公司承担连带给付责任后，有权向余金凤追偿。 原告要求被告余金凤归还借款本金的同时，要求被告余金凤支付实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息。《个人住房借款/担保合同》约定：原告工商银行龙泉支行（贷款人）向被告余金凤（借款人）发放贷款419000元，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定贷款利率基础上加收30%确定。但从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。据此，根据合同约定，2019年12月31日前，工商银行龙泉支行向余金凤收取的利息应按年利率5.145%计算，罚息应按年利率6.6885%计算。因每月28日为被告偿还贷款本息之日，且根据原告的诉讼请求及陈述，被告余金凤现未欠利息、罚息，故被告余金凤应以当期未清偿的贷款本金为基数按年利率5.145%支付从2019年10月28日至本案件判决确定的还款之日的利息；另外，因被告余金凤将于2019年11月28日偿还当期借款本金及利息，若2019年11月28日余金凤未按时足额支付当期贷款本息，或余金凤未按本判决确定的期间偿还贷款本息，则工商银行龙泉支行有权以当期未清偿的贷款本金为基数，按年利率6.6885%（若被告余金凤在2020年1月1日仍未付清贷款本金，则按全国银行间同业拆借中心于上年度12月公布的贷款市场同期同类报价利率的1.365倍计算利率）向工商银行龙泉支行支付罚息至贷款本金付清之日止。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告余金凤于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行借款本金378070.94元及利息【以所欠贷款本金为基数，按年利率5.145%支付从2019年10月28日至本案件判决确定的还款之日的利息；但若2019年11月28日余金凤未按时足额支付当期贷款本息（或余金凤未按本判决确定的期间偿还贷款本金），则从应履行义务之日（或本判决确定的应履行义务期间届满之日的次日）起，原告中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行有权按年利率6.6885%（若被告余金凤在2020年1月1日仍未付清贷款本金，则2020年1月1日之后按全国银行间同业拆借中心于上年度12月公布的贷款市场同期同类报价利率的1.365倍计算利率）向原告中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行支付罚息至贷款本金付清之日止】； 二、在本判决第一项确定的款项范围内，由被告成都工程机械装饰件有限责任公司承担连带清偿责任。成都工程机械装饰件有限责任公司承担清偿责任后，有权向被告余金凤追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8026元，由被告余金凤、成都工程机械装饰件有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 张 俊 人民陪审员 王 兰 人民陪审员 李公凤 二〇一九年十一月二十八日 书 记 员 刘选红