广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初10384号原告：中国农业银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市吉大九洲大道中1002号，统一社会信用代码91440400G18497736W。负责人：饶本勇，行长。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵颖欣，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：杨桃连，女，汉族，1977年4月15日出生，住所地广东省珠海市香洲区，被告：王小兵，男，汉族，1972年12月23日出生，住所地广东省珠海市香洲区，原告中国农业银行股份有限公司珠海分行（以下简称：农行珠海分行）与被告杨桃连、被告王小兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告农行珠海分行的委托诉讼代理人程娟到庭参加诉讼。被告杨桃连、被告王小兵经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。农行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨桃连立即偿还借款本金36674元、利息766.76元（按日利率万分之五的标准计算，暂计至2019年5月14日止为766.76元，应计至还清全部欠款之日止）；2.判令被告杨桃连立即支付逾期还款违约金894.03元（按最低还款额未偿还部分的5%计算，暂计至2019年5月14日为894.03元，应计至还清全部欠款之日止）；3.判令被告王小兵对第1、2项诉讼请求承担共同还款责任；4.判令原告对被告杨桃连名下车牌号码为粤Ｃ×××××机动车享有优先受偿权；5.判令被告承担本案受理费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：杨桃连与王小兵是夫妻关系。杨桃连于2016年10月7日向农行珠海分行申请办理金穗信用卡购车分期业务，用于向珠海市新通达汽车销售服务有限公司购买长安马自达牌机动车。当日杨桃连填写并知晓《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《中国农业银行贷记卡分期客户须知》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》等书面文件。2016年10月9日，农行珠海分行经审核同意杨桃连的购车分期申请，并向杨桃连下发《同意办理金穗信用卡购车分期付款业务通知书》及卡号为62×××92的中国农业银行金穗贷记卡。2015年10月20日，农行珠海分行与杨桃连签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，双方约定分期本金金额为12万元，分期期数36期，每期应偿还分期本金3333元。杨桃连以涉案的车牌号码为粤Ｃ×××××机动车作为本次购车分期业务的抵押物，双方已于2017年1月20日向珠海市公安局交警支队办理抵押登记。后杨桃连持卡号为62×××92贷记卡向珠海市新通达汽车销售服务有限公司刷卡支付分期本金12万元。此后杨桃连自2019年1月开始连续逾期偿还分期本金，直至起诉之日止杨桃连已连续逾期5期偿还相应的本息及违约金，根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第10.2条第（2）项的约定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项。”第10.3条第（1）项的约定：“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。”及《中国农业银行贷记卡分期客户须知》第六条的约定，农行珠海分行已多次向杨桃连催收拖欠的分期本息、违约金，但杨桃连仍未完全清偿。截止至2019年5月14日，尚欠借款本金36674元，暂计利息766.76元、逾期还款违约金894.03元，暂计欠款38334.79元。综上，农行珠海分行认为：杨桃连延迟还款已构成违约，王小兵与杨桃连是夫妻关系，涉案购车分期款项用于夫妻共同生活，所产生的相应债务为夫妻共同债务，应当与杨桃连共同偿还。因此农行珠海分行提起本案诉讼，望贵院判如所请。杨桃连、王小兵未向本院提交答辩意见及证据。农行珠海分行就所述杨桃连未依约还款等事实提供了金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务细则、贷记卡分期客户须知、中国农业银行金穗卡乐分期申请表、领用合约及收费标准、个人业务凭证等证据予以印证，并附上交易记录及账户信息明细对杨桃连欠款构成加以说明，足以证明农行珠海分行关于本息的主张。农行珠海分行就所述杨桃连与王小兵借款存续期间为夫妻关系提供了结婚证复印件的证据予以印证，足以证明农行珠海分行的主张。农行珠海分行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对农行珠海分行所述杨桃连上述欠款的事实予以确认。农行珠海分行以公告形式变更了章程，将“滞纳金”变更为“违约金”，农行珠海分行未举证证明杨桃连明确同意该变更条款，本院对农行珠海分行主张2017年1月1日以后产生的违约金的事实不予采信。本院认为，农行珠海分行依约为杨桃连办理了信用卡并提供相应的服务，而杨桃连持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现农行珠海分行要求杨桃连按约定清偿借款，支付借款相应的透支本金、利息，符合法律规定，本院均予以支持。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中已取消滞纳金的规定，信用卡合约双方应就违约金收取或是否继续持卡进行重新约定。应当认为，2017年1月1日后的违约金收取涉及民事权利义务的双向协商行为，农行珠海分行单方公示变更章程不符合合约条件，故对农行珠海分行诉讼请求2017年1月1日后的违约金请求不予支持。杨桃连以其名下号牌为粤Ｃ×××××的小汽车抵押给农行珠海分行，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，已经办理了抵押登记手续，故农行珠海分行就上述债务对处分抵押车辆所得价款享有优先受偿权。杨桃连与王小兵是夫妻关系，涉案借款发生在杨桃连与王小兵婚姻存续期间，且该借款系用于购车，杨桃连以个人名义透支消费产生的涉案债务未超出家庭日常生活的需要。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，本院认定本案所涉借款为杨桃连与王小兵夫妻共同债务。农行珠海分行主张王小兵应对杨桃连的上述债务承担共同清偿责任，未违反法律规定和合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨桃连、被告王小兵于本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司珠海分行支付透支本金36674元、暂计至2019年5月14日的利息766.76元；二、被告杨桃连、被告王小兵于本判决生效之日起十日内，以36674元为基数，按日利率万分之五的标准，向原告中国农业银行股份有限公司珠海分行支付自2019年5月15日起至实际付清之日止的利息；三、确认原告中国农业银行股份有限公司珠海分行就上述第一、第二判项中确定的债权对处分抵押物即杨桃连名下号牌为粤Ｃ×××××的小汽车所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费758元，由原告中国农业银行股份有限公司珠海分行负担22元，由被告杨桃连、被告王小兵负担736元；案件申请费403元，由被告杨桃连、被告王小兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  吴玩芬人民陪审员  李书萍二〇一九年十一月二十六日书 记 员  姚杭玲吴佩凤