重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初22775号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：刘燕茜，女，汉族，1987年4月14日出生，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：月洪武，重庆军航律师事务所律师。委托诉讼代理人：喻永刚，重庆军航律师事务所律师。被告：李帆，男，汉族，1980年3月20日出生，住重庆市渝北区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告刘燕茜、被告李帆信用卡纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘、被告刘燕茜的委托诉讼代理人月洪武到庭参加诉讼，被告李帆经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.刘燕茜、李帆共同偿还重庆银行截至2018年11月26日的信用卡透支本金89975.73元，利息、复利16273.24元，违约金71335.78元，分期手续费13875.00元，并支付从2018年11月27日起至付清日止以本金89975.73元为基数按照日息万分之五计算的利息；2.本案诉讼费用由刘燕茜、李帆承担。事实和理由：2015年8月4日，刘燕茜向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。刘燕茜通过该信用卡办理现金分期业务，李帆作为刘燕茜的配偶向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺愿意就该款承担共同还款责任。嗣后，刘燕茜通过该卡透支消费，截至2018年11月26日，刘燕茜尚欠191459.75元未给付重庆银行。被告刘燕茜辩称，信用卡是刘燕茜本人申请及使用的，大额分期贷款也是刘燕茜办理及使用的；双方未就违约金进行约定，故不应收取，但流水中显示违约金共计71886.13元，重庆银行主张的违约金是71335.78元，两者相差550.35元，该款应用于抵扣尚欠本金；对重庆银行主张的利息无异议；对前面15期已经产生的分期手续费无异议，但宣布提前到期一次性收取剩余的分期手续费12375元未实际产生，我方不予认可。被告李帆未答辩。经审理查明，2015年8月4日,刘燕茜向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了刘燕茜的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；刘燕茜以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；刘燕茜可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；刘燕茜如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。刘燕茜在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。随后，重庆银行按约向刘燕茜发放了信用卡。同年8月13日至2016年12月3日期间，刘燕茜使用该卡进行透支消费，消费地点包括加油站、服饰店、超市、电器经营部、餐饮服务部等，其使用该张信用卡最后一笔消费的时间为2016年12月3日。嗣后，刘燕茜未按约偿还欠款。2015年12月4日，刘燕茜向重庆银行提交信用卡现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书。信用卡现金分期功能申请表载明：刘燕茜现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至刘燕茜指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；刘燕茜在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若刘燕茜不履行债务，无须经重庆银行特别告知，刘燕茜的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，刘燕茜应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书载明：刘燕茜自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至刘燕茜在重庆银行开立的借记卡账户；刘燕茜申请现金分期金额为100000元，分期期数为48期，分期手续费率为18%，手续费分期收取；刘燕茜同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，刘燕茜承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。同日，李帆向重庆银行出具《共同还款承诺书》，载明李帆与刘燕茜系夫妻关系，李帆已知晓刘燕茜向重庆银行申请信用卡现金分期业务事宜，若刘燕茜成功申请该业务，李帆将于刘燕茜共同履行还款义务。2015年12月23日，刘燕茜的指定银行账户收到重庆银行发放的现金分期贷款100000元。2017年4月18日，重庆银行宣布刘燕茜的大额现金分期贷款提前到期，要求一次性收回未摊销本金68751.05元和剩余手续费12375元。截至2018年11月26日，刘燕茜尚欠重庆银行信用卡日常消费及现金分期业务透支本金89975.73元、利息复利16273.24元、违约金71335.78元、分期手续费13875.00元，其中分期手续费13875元包括已到期分期手续费1875元和未到期分期手续费12000元。审理中，经重庆银行与刘燕茜确认在2017年1月1日之后，重庆银行已收取刘燕茜违约金550.35元。另查明，刘燕茜与李帆于2013年12月27日登记结婚，于2018年9月14日登记离婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、服务通知确认函、信用卡业务客户告知函、共同还款承诺书、婚姻档案材料、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，刘燕茜与重庆银行签订的《重庆银行信用卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向刘燕茜发放了信用卡，刘燕茜使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。刘燕茜应当偿还重庆银行透支本息。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与刘燕茜通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于尚欠本金的问题。如前所述，重庆银行不应收取刘燕茜违约金。根据本院查明的事实重庆银行在2017年1月1日之后，已收取持卡人违约金550.85元，对此，刘燕茜提出将扣收的违约金抵扣尚欠本金的答辩意见，本院予以准许。故截至2018年11月26日，刘燕茜尚欠重庆银行透支本金89425.38元。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间刘燕茜应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于李帆的共同还款责任问题。首先，李帆向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺与刘燕茜就现金分期贷款承担共同履行还款义务，是其真实意思表示，且未违反法律规定，本院予以确认。其次，本案所涉信用卡透支消费欠款发生在李帆与刘燕茜的夫妻关系存续期间，且消费场所均为家庭日常消费场所，另李帆是知晓刘燕茜向重庆银行申办信用卡的相关事宜，故李帆应对本案信用卡消费欠款承担共同还款责任。综上，李帆应对刘燕茜本案所涉的全部债务承担共同还款责任。被告李帆经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘燕茜、被告李帆在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月26日信用卡欠款本金89425.38元，利息、复利16273.24元，到期分期手续费1875元，并支付自2018年11月27日起至欠款付清时止，以欠款本金89425.38元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4129元，由被告刘燕茜、被告李帆负担2709元，由原告重庆银行股份有限公司负担1420元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  黄乾玉人民陪审员  蒲兴华二〇一九年十一月二十一日法官 助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅