贵州省岑巩县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2626民初829号原告：岑巩县农村信用合作联社，统一社会信用代码91522626G734102429,住所地贵州省岑巩县新兴振兴大道下段岑信大厦。法定代表人：覃礼军，系该社理事长。委托诉讼代理人：向篱，贵州黔鹰律师事务所律师。被告：潘某，女，汉族，1984年5月28日出生，住贵州省岑巩县。被告：龙和清，男，苗族，1947年3月20日出生，住贵州省岑巩县。被告：陈学仙，女，汉族，1957年8月28日出生，住贵州省岑巩县。被告：龙某1，女，苗族，2010年1月29日出生，住贵州省岑巩县，系被告潘某长女。法定监护人：潘某，系被告龙某1母亲。被告：龙某2，女，苗族，2013年7月17日出生，住贵州省岑巩县，系被告潘某次女。法定监护人：潘某，系被告龙某2母亲。被告：龙某3，男，苗族，2017年11月28日出生，住贵州省岑巩县，系被告潘某长子。法定监护人：潘某，系被告龙某3母亲。六被告共同委托诉讼代理人：杨伟，贵州兄弟律师事务所律师。原告岑巩县农村信用合作联社（以下简称“岑巩信用联社”）与被告潘某、龙和清、陈学仙、龙某1、龙某2、龙某3金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告岑巩信用联社的委托诉讼代理人向篱，被告潘某及龙和清、陈学仙、龙某1、龙某2、龙某3共同委托诉讼代理人杨伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告岑巩信用联社向本院提出诉讼请求：1、判令潘某立即归还借款本金500000.00元，支付已产生的利息37742.27元（利息暂算至2019年7月19日止，并判令本金逾期未偿还本金部分按照借据载明贷款利率的150%计算并支付利息直至本息付清为止；2、判令龙和清、陈学仙、龙某1、龙某2、龙某3在龙某4遗产折价范围内对龙某4未归还岑巩县农村信用合作联社借款本金500000.00元及利息37742.27元债务承担偿还责任；3、判令潘某、龙和清、陈学仙、龙某1、龙某2、龙某3承担岑巩县农村信用合作联社为实现债权支付的保全费3520.00元；4、本案的案件受理费由六被告承担。事实及理由：潘某与借款人龙某4原系夫妻关系，二人于2009年9月18日登记结婚，婚后生育一女龙某1。2010年3月5日办理离婚手续，离婚后，二人仍以夫妻名义共同生活（共一个家庭户口），离婚期间，又育有一女龙某2，育有一子龙某3。潘某与龙某4共生育二女一子。2016年3月10日，二人因扩大生产经营、生活消费等所需，以户为单位，共同向岑巩信用联社提出《岑巩县农村信用社致富通--摇钱树农户小额信用贷款信用等级额度晋升申请书》。岑巩信用联社根据借款人龙某4与潘某的申请及其家庭财产、龙某4信用等情况，将龙某4户的“综合授信额度”从原来的20万元晋升至50万元，并由户主龙某4与岑巩信用联社签订了《岑巩县农村信用合作联社致富通--摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（合同编号为：001022012111205399），合同约定了双方的权利义务。2016年4月25日，借款人龙某4因建房需要，向岑巩信用联社借款50万元，借款期限为12个月，月利率8.34‰。潘某作为家庭成员，在《共同还款责任确认书》中签字，承诺对家庭成员龙某4的借款承担连带清偿责任。借到款项后，龙某4为达到“短借长用”和“降低利率、减少支付利息”的目的，根据《岑巩县农村信用合作联社致富通--摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》可以循环利用“综合授信额度”的优点。分别于2017年7月21日、2018年7月20日“借新还旧”，保留向岑巩信用联社借款50万元的债务，继续将借款使用于家庭生产、生活所需。2018年10月23日，借款人龙某4因病去世，潘某虽与借款人龙某4办理了离婚手续，但仍然以龙某4妻子的名义向亲友发出讣告为龙某4办理丧事，并于2019年3月29日以妻子名义办理了龙某4户籍注销，龙某4户的户主由龙某4变成了潘某。借款人龙某4与潘某在婚姻存续期间及办理离婚手续后仍以夫妻名义共同生活，二人为共同生活所需，在岑巩县思州国际城购买商品房一套，在2018年8月，以龙水华（龙某4）的名义在岑巩县购买土地一块（现已经修建成三间门面的房屋），小轿车一辆等财产，且在此期间，二人银行流水多次发生交集，款项归属无法分彼此，从2018年10月23日龙某4去世开始，部分财产已成为龙某4的遗产，发生了继承的法律事实。因借款人龙某4去世，以其名义在岑巩信用联社处的借款50万元已经到期，岑巩信用联社曾就此事向岑巩县人民法院提出诉请，要求上述被告归还借款50万元及产生的利息与实现债权的费用，后因在诉讼中协商未果，为此，特再次诉至法院。被告潘某、龙某1、龙某2、龙某3、龙和清、陈学仙共同辩称：一、潘某对岑巩信用联社所主张的诉请所涉及的款项没有法定及约定的支付义务。潘某与龙某4（借款人，已故）于2010年3月5日依法在岑巩县民政局办理离婚登记。岑巩信用联社授信评级及2016年所发放的贷款并不处于潘某与龙某4婚姻关系存续期间。2016年3月10日，龙某4向大有信用社申请信用等级额度评级，潘某在大有信用社制作的《摇钱树农户小额信用贷款信用等级额度晋升申请书》、《小额信用贷款评级授信面谈记录》及《共同还款责任确认书》上签字时，已明确告知大有信用社相关工作人员其与龙某4离婚的事实，并提供了结婚证（已注明双方离婚，证件失效）。由于龙某4与大有信用社相关工作人员非常熟悉，且潘某也认识大有信用社相关工作人员，该社相关工作人员告知潘某“签字仅是一个形式，还本付息是龙某4自己还，对潘某不会有任何影响”，潘某才在上述材料上签字按指印。2016年4月25日签署的《最高额循环借款合同》并没有潘某的签字，也未明确贷款金额。岑巩信用联社基于该借款合同所发放贷款的《借款借据》也没有潘某签字。岑巩信用联社对农户的授信评级是以户为单位，在2016年3月、4月，潘某与龙某4已离婚六年并未复婚，并不具备“户”的基础，大有信用社的工作人员对此是完全知情的，且见潘某的结婚证上加盖有“双方离婚、证件失效”的印章，没有复制该结婚证存档。因此，岑巩信用联社提供2016年的《摇钱树农户小额信用贷款信用等级额度晋升申请书》、《小额信用贷款评级授信面谈记录》及《共同还款责任确认书》，由于潘某与龙某4并不是夫妻关系，该三份文书明显不具有合法性。潘某签署评级及承诺还款并不是潘某的真实意思表示，大有信用社明显属于违规贷款，潘某对龙某42016年的贷款本息依法不应承担支付责任。岑巩信用联社于2016年向龙某4所发放的贷款产生的本息龙某4已全部还清，岑巩信用联社于2018年7月20日向龙某4提供的50万元贷款，潘某并没有在该笔贷款相关的任何材料上签字，且潘某完全不知情。且根据信用社、农商行的规定，授信评级有效期只有两年，即潘某在2016年3月10日签署的评级材料所获得的授信评级金额有效期在2018年3月10日届满。因此，岑巩信用联社于2018年向龙某4所提供的50万元借款与潘某没有任何关联性，潘某对该笔贷款本息没有法定及约定的支付义务。二、龙和清、陈学仙及龙某1、龙某2、龙某3作为死者龙某4的父母及子女没有继承龙某4的遗产，龙和清、陈学仙及龙某1、龙某2、龙某3依法对龙某4所欠岑巩信用联社的债务没有法定及约定的支付义务。根据相关法律规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。继承人对超过遗产实际价值的部分不负清偿责任。继承人中有缺乏劳动能力又没有生活来源的人，即使遗产不足清偿债务，也应为其保留适当遗产。龙某4对龙和清、陈学仙及龙某1、龙某2、龙某3有法定赡养及抚养的义务，龙和清、陈学仙也一直由龙某4负责赡养。假定龙某4有部分遗产，依法也应当保留龙某4未成年子女（龙柄茹、龙某2、龙某3）及龙某4生前应赡养的老人（龙和清、陈学仙）基本生活所需的赡养费、抚养费、教育费和医疗费。龙某4在死亡时并没有任何遗产，龙和清、陈学仙及龙某1、龙某2、龙某3也没有继承龙某4的任何遗产。因此，龙和清、陈学仙及龙某1、龙某2、龙某3作为死者龙某4的父母及子女，对龙某4所欠岑巩信用联社的债务没有法定及约定的支付义务，依法也不应对岑巩信用联社承担任何支付责任。为此，请驳回岑巩信用联社对被告的全部诉讼请求，以维护被告的合法权益，维护法律的公平和公正。经审理查明，岑巩县农村信用合作联社大有信用社（以下简称“大有信用社”）系岑巩信用联社的分支机构。2016年3月10日，龙某4（已故）与潘某共同向大有信用社申请晋升信用等级，并向大有信用社提交了《岑巩县农村信用社致富通--摇钱树农户小额信用贷款信用等级额度晋升申请书》，主要内容载明：本（户）人因扩大生产经营、生活消费等，特向单位申请晋升信用等级，本（户）人承诺按照借款用途使用资金，并保证按时支付借款利息和按期归还本金，建议等级为特优授信50万元。龙某4、潘某在申请书的申请人处签名摁印，岑巩县大有镇白岩山村村民委员会在申请书上盖印。龙某4、潘某同时向大有信用社提供以龙某4为户主及常住人口登记有潘某（妻）、龙某1（长女）、龙和清（父亲）、陈学仙（母亲）、洪召弟（祖母）的户口簿以及龙某4与潘某的结婚证复印件（结婚证上盖有“双方离婚证件失效”的印章）等资料。2016年4月25日，大有信用社向龙某4发放贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书，同意并确定持证人龙某4的信用贷款授信额度为50万元。同时，龙某4以建房为由，向大有信用社申请借款50万元，并与大有信用社签订了一份《岑巩县农村信用社致富通--摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（合同编号为：001022012111205399），合同主要约定：大有信用社（乙方）在摇钱数卡记载的授信额度内向龙某4（甲方）提供贷款，按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态调整”的原则，在授信有效期间，甲方可一次或多次使用授信，授信有效期间原则上为2年，经年审后，授信有效期限重新计算。实际借款金额、借款期限、结息方式、用途、贷款利率以借款借据记载为准。《授信通知书》、《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。甲方自觉主动按月、按季结清利息的，贷款利率均给予下浮10%。借款逾期未还，在借款借据载明的贷款利率上加收50%罚息，不按时支付利息，按罚息率计收复利。摇钱树卡原则上以户为单位进行核发，并指定具体的持卡人，持卡人与借款人原则上应为同一人。同时，龙某4与潘某向大有信用社出具《共同还款责任确认书》，承诺对龙某4在大有信用社50万元借款，愿意共同承担连带清偿责任偿还贷款本息，不管家庭发生什么变化，该社仍有权向原家庭成员任何一方追偿，如财产有继承人继承，还可依《继承法》进行追偿，直到偿清贷款本息为止。龙某4在确认书家庭成员一（借款人）处签名摁印，潘某在家庭成员二处签名摁印。龙某4并在大有信用社出具的《贵州省农村信用社借款借据》上签名摁印，借款借据载明借款用途为建房，借款利率8.34‰，到期日期为2017年4月25日，结息方式为按年结息，还本方式为按期还本。当天，大有信用社将50万元借款发放至龙某4信用社尾号为99679号的银行帐户中。2016年7月20日，龙某4向大有信用社申请借款50万元，并在《贵州省农村信用社借款借据》上签名摁印，借款借据载明借款用途为养牛，借款利率3.9583‰，到期日期为2017年7月19日。当天，大有信用社将50万元借款发放至龙某4信用社尾号为99679号的帐户中。同时，龙某4用该笔借款偿还了2016年4月25日向大有信用社借款50万元本金及利息。2017年7月19日，龙某4未按约定时间偿还借款，大有信用社直接从龙某4信用社尾号为99679号的帐户中扣划了42255.47元。2017年7月21日，龙某4向大有信用社分别申请两笔25万元借款，并在两份《贵州省农村信用社借款借据》上签名摁印，两份借款借据均载明借款用途为养牛，借款年利率为4.35%，月利率为3.625‰，到期日期为2018年7月20日。当天，大有信用社将两笔25万元借款分别发放至龙某4信用社尾号为99679号的帐户中。同时，龙某4用该两笔借款向大有信用社偿还了2016年7月20日贷款剩余本金459591.74元及利息。2018年7月20日，龙某4向大有信用社申请两笔25万元借款，两份借款借据均载明借款用途为木材生意，借款年利率为7.761%，月利率为6.4675‰，到期日期为2019年7月19日。当天，大有信用社将两笔25万元借款分别发放至龙某4信用社尾号为99679号的帐户中。同时，龙某4用该两笔借款向大有信用社偿还了2017年7月21日的借款本金50万元及利息。龙某4上述借款均系使用大有信用社授信的摇钱树农户小额信用贷款信用等级额度。2018年10月23日，龙某4突发疾病经抢救无效死亡。龙某4于2018年7月20日向大有信用社的借款至今仍未偿还，尚欠借款本金50万元及利息37742.27元（利息计算至2019年7月19日），合计537742.27元。岑巩信用联社于2019年8月30日向本院申请诉讼财产保全，并支付保全申请费3520.00元，本院于当日作出（2019）黔2626民初829号民事裁定书。另查明，龙某4与潘某于2009年9月18日到岑巩县民政局办理结婚登记，于2010年1月26日生育长女龙某1。2010年3月5日，龙某4与潘某到岑巩县民政局办理了离婚登记，双方签署离婚协议约定：双方无债权债务，无子女，女方陪嫁全部归女方所有。2013年7月17日，龙某4与潘某共同生育一女龙某2，2017年11月28日，龙某4与潘某又共同生育一子龙某3。2016年8月22日，潘某与贵州楚俊达房地产开发有限责任公司签订一份商品房买卖合同，购买位于岑巩县，合同约定房屋总价款为50万元，付款方式约定买受人于合同签订之日向出卖人交付首期房款10万元，余款40万元以公积金贷款支付。龙某4死亡时居住在该房屋处，龙某4死亡前，其母亲陈学仙及子女均在该房屋处居住。龙某4死亡后，潘某以妻子的名义向亲友发送讣告，并于2019年3月28日以妻子身份向大有派出所申请注销龙某4户籍，龙某4户籍注销后，潘某登记为该户户主。龙某4户籍所在地岑巩县村民潘某与龙某4（又名龙水华）结婚以来，家庭和睦，夫妻感情好。二人育有三个子女，龙某4去世时，丧事由潘某操办。现龙某4父母（龙和清、陈学仙）随潘某在岑巩县思州国际城生活。龙某4死亡时，一辆贵Ｈ×××××号起亚索兰托小型普通客车登记在龙某4名下，该车辆已于2019年9月19日变更登记在潘军华名下，变更登记车牌号为贵Ｈ×××××，潘军华系潘某胞弟。再查明，龙某4尾号为99679的信用社银行帐户于2017年9月4日通过手机银行转帐至潘某的银行帐户共50万元，2017年9月18日通过手机银行转帐至潘某的银行帐户共30万元，2017年10月19日通过手机银行转帐至潘某的银行帐户共20万元，2017年10月20日通过手机银行转帐至潘某的银行帐户共70.8万元，2017年11月7日龙某4通过手机银行转帐至潘某的银行帐户共10万元，2018年1月28日通过手机银行转帐至潘某的银行帐户1万元，2018年8月24日通过手机银行转帐至潘某的银行帐户共1.71万元。2017年11月2日，潘某转帐至龙某4尾号为99679的信用社银行帐户48.5万元，2017年11月10日，潘某转帐至龙某4尾号为99679的信用社银行帐户10万元。上述事实有当事人陈述及岑巩信用联社的营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、金融许可证、龙和清及陈学仙身份证复印件、户口薄、借款申请书、岑巩县农村信用社致富通--摇钱树农户小额信用贷款信用等级额度晋升申请书、贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书、岑巩县农村信用社致富通--摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同、贵州省农村信用社借款借据、共同还款责任确认书、贵州省农村信用社贷款收回凭证、龙某4个人帐户明细查询、欠款本息清单、结婚证、离婚登记审查处理表、离婚证、离婚协议书、出生医学证明副面、短信信息、死亡证明、申请、常住人口登记表、大有镇白岩山村委会证明、机动车行驶证、商品房买卖合同、潘某身份证等证据予以证实。本院认为，龙某4及被告潘某共同向大有信用社申请晋升摇钱树农户小额信用贷款信用等级额度，在获得该信用社的额度授信后，龙某4与大有信用社签订了最高额循环借款合同、借款借据，同时龙某4与潘某以家庭成员的身份向大有信用社作出共同还款责任确认书，愿意共同承担连带清偿责任偿还贷款本息的承诺，系双方在平等、自愿的基础上签订的，是双方的真实意思表示，双方当事人应当严格按照该合同的约定履行自己的义务。潘某辩称其与龙某4已于2010年3月5日办理离婚登记，大有信用社授信评级及2016年所发放的贷款并不处于潘某与龙某4婚姻关系存续期间，潘某与龙某4并不是夫妻关系，所签署的《摇钱树农户小额信用贷款信用等级额度晋升申请书》、《小额信用贷款评级授信面谈记录》及《共同还款责任确认书》不具备合法性，不是潘某的真实意思表示。本院认为，潘某作为一个完全民事行为能力人，应当知晓其到信用社签署文书的用意及目的，其签署相关文书时，对其应当承担的法律后果也具备相应认知能力。潘某与龙某4向大有信用社申请晋升信用贷款额度时，提供了结婚证及户籍信息证明家庭成员关系，其行为表明潘某自愿与龙某4共同申请晋升额度系其真实意思表示。龙某4于2016年4月25日申请贷款的同时，潘某又以家庭成员的身份出具了承诺书，潘某所签署的相关文书并未违反相关法律规定。为此，对潘某的辩称，本院不予采纳。龙某4在获得大有信用社核准的额度授信后，向大有信用社申请了借款，大有信用社按约发放贷款后，借款人龙某4分别于2016年7月20日、2017年7月21日、2018年7月20日采取借新还旧的方式循环借款，龙某4于2018年10月23日死亡后，其于2018年7月20日所借的50万元借款到期后未偿还。本院认为，虽然龙某4于2018年7月20日办理循环借款时，潘某与龙某4已经办理了离婚登记，但从潘某与龙某4于2013年、2017年又共同生育两个小孩，及潘某父亲潘存云和胞弟潘军华到庭作证时法庭对其的询问可得知，潘某娘家直至龙某4死亡前并不知两人已办理离婚登记，以及潘某与龙某4双方银行交易流水显示多次发生大额资金往来等情形表明，两人离婚后实际上仍以夫妻的名义共同生活，行使配偶身份带来的一系列权利和义务。故而，两人是以家庭为单位共同生活，相互扶持、养育子女，具备一般婚姻家庭的基本特征，客观上也具有共同生活的稳定性。且潘某曾在2016年4月25日向大有信用社出具过共同还款责任确认书，故潘某对龙某4向大有信用社申请借款的事实是清楚的。依据《最高人民法院〈关于人民法院审理未办结婚登记而以夫妻名义同居生活案件的若干意见〉》第11条“解除非法同居关系时，同居期间为共同生产、生活而形成的债权、债务，可按共同债权、债务处理”之规定，故龙某4向大有信用社借款50万元债务系与潘某同居生活期间所负共同债务，潘某应当承担共同还款责任。对潘某的辩称大有信用社于2018年7月20日向龙某4提供的50万元借款与潘某没有任何关联性，潘某对该笔贷款本息没有法定及约定义务的理由，本院不予采纳。龙某4死亡后，潘某应当按照龙某4与大有信用社签订的循环借款合同及借款借据约定按期足额还款，否则应当承担违约责任。大有信用社系原告岑巩信用联社的分支机构，其民事权利义务应由原告岑巩信用联社享有和承担。岑巩信用社主张潘某偿还借款本金500000.00元及借款期限内的利息37742.27元并承担逾期后按照借据载明贷款利率的150%计算支付利息直至本息付清为止的诉讼请求，未违反合同约定及相关法律规定，本院予以支持。关于岑巩信用联社主张龙和清、陈学仙、龙某1、龙某2、龙某3在龙某4遗产折价范围内对龙某4未归还的借款本金50万元及利息承担偿还责任的问题。依据《中国人民共和国继承法》第二条“继承从被继承人死亡时开始。”及第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”之规定，本案中，龙某4因病死亡的情况下，龙和清、陈学仙作为龙某4的父母，龙某1、龙某2、龙某3作为龙某4的子女，均系龙某4第一顺序的法定继承人，应当在继承龙某4遗产价值范围内对本案债务承担共同清偿责任。因龙和清、陈学仙及龙某1、龙某2、龙某3的法定监护人潘某在本案审理过程中均未表明其已放弃继承龙某4遗产，即未作出放弃继承的表示，应视为接受继承。所继承遗产应当清偿被继承人依法应当清偿的债务，但清偿债务以其接受遗产的实际价值为限。故岑巩信用联社要求龙某4的法定继承人即龙某4的父亲龙和清、母亲陈学仙及子女龙某1、龙某2、龙某3在继承遗产价值范围内负责清偿债务的诉讼请求符合上述法律规定，应予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院〈关于人民法院审理未办结婚登记而以夫妻名义同居生活案件的若干意见〉》第十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，判决如下：被告潘某应在本判决生效之日起二十日内向原告岑巩县农村信用合作联社偿还借款本金500000.00元、利息37742.27元（利息计算至2019年7月19日），共计537742.27元。并从2019年7月20日起按尚欠借款本金以月利率6.4675‰的150%计算逾期借款利率至本息付清为止；被告龙和清、陈学仙及龙某1、龙某2、龙某3对上述第一项应还款项在继承龙某4遗产价值范围内向原告岑巩县农村信用合作联社承担共同偿还责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14172.00元，减半收取计7086.00元，保全申请费3520.00元，共计10606.00元，由被告潘某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。审判员  文朝梅二〇一九年十一月二十一日法官助理龙娟书记员尚念