广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初10606号原告：甘东梅，女，汉族，1976年11月10日出生，住广东省珠海市香洲区，被告：中国建设银行股份有限公司珠海富华支行，住所：珠海市人民西路564、566号，统一社会信用代码914404007224107578。负责人：乔羽，行长。委托诉讼代理人：戴华亮，系该公司员工。原告甘冬梅与被告中国建设银行股份有限公司珠海富华支行（以下简称：建设银行珠海富华支行）借记卡纠纷一案，本院于2019年7月12日受理后，依法适用小额诉讼程序，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。原告甘东梅、被告建设银行珠海富华支行的委托诉讼代理人戴华亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。甘东梅向本院提出诉讼请求：一、判令建设银行珠海富华支行立即向甘东梅赔偿储蓄卡被境外盗刷的损失5095.12元；二、判令由建设银行珠海富华支行承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：一、2006年11月20日，甘东梅在建设银行珠海富华支行处申办了一张储蓄卡（43×××48）并一直使用完好，直到2019年6月18日上午收到两条手机短信通知：（1）您在广东建行贷款账号尾号6962的贷款截止2019年06月18日，已拖欠1423.27元，请尽快还款；（2）您在建设银行的公积金贷款截至2019年06月18日应还本息合计2172.13元，目前账户扣款失败。两条短信显示共计3595.4元房贷没有及时偿还。由于我在办理住房组合贷款时，已经向中国建设银行成功申请每月27日自动转按4860.00元至该卡，足以偿还当月房贷。因此，我登录“中国建设银行个人网上银行”进行查询，发现该卡盗刷6笔境外消费，涉及的金额分别是4元、4元、4712.12元、59.12元、300.78元、15.01元，共计5095.12元。随后我到中国建设银行珠海富华支行办理修改密码以及打印银行交易流水，6月19日和6月20日请假到建行珠海市分行个人贷款中心修改贷款账号和偿还当月月供。6月18日下午到梅华派出所报警处理。二、我认为，在这个过程中，建设银行珠海富华支行存在明显过错，应当承担我损失的赔偿责任，理由如下：（一）建设银行珠海富华支行在保障甘东梅的卡片交易安全方面存在过错。原被告双方是储蓄合同的权利义务人，银行对储户信息有安全保障义务，即银行首先要对所发储蓄卡本身的安全性予以保障，防止储户信息、密码等信息数据被轻易盗用。从我被境外盗刷储蓄卡可以看出，建设银行珠海富华支行明显违反了安全保障义务，作为违约方，应当承担违约责任，赔偿我全部的经济损失。（二）由于该卡被盗刷，余额不足以偿还房贷，影响了我的个人诚信，我的征信收到了影响，直接影响到我以后的贷款，这个影响是不可逆的。综上所述，建设银行珠海富华支行在我被盗刷储蓄卡的过程中存在明显过错，应当为我全部经济损失承担赔偿责任。为维护我的合法权益，根据《民事诉讼法》的相关规定，我方特向法院提起诉讼，请求贵院依法判准所请。甘东梅提交如下证据：1、中华人民共和国护照；2、2019年4-5月份移动通话记录；3、中国建设银行个人活期账户交易明细；4、报警回执。建设银行珠海富华支行辩称：一、基于银行卡密码的私密性及唯一性，依约凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为，故交易后果应由甘东梅承担。甘东梅使用建设银行的借记卡，需遵守建设银行龙卡通章程及相关业务规定，并负有妥善保管和正确使用银行卡密码的责任和义务，依照《中国建设银行龙卡通章程》约定，凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甘东梅本人承担。甘东梅诉状所诉的交易是正确输入了银行密码后进行的交易，其银行卡和密码都被正确识读和核定，基于银行卡密码的私密性及唯一性，密码依约应仅由甘东梅掌握，该交易的后果应由甘东梅承担。二、甘东梅提交的证据不能证明盗刷事实的发生，也未能证实存在复制卡、伪造卡。诉状中称卡内款项被他人盗刷，该陈述是甘东梅要求建设银行珠海富华支行承担责任的主要理由，但甘东梅向法院提交的证据无法证明甘东梅存款被他人盗刷的主张。甘东梅亦未提供存在复制卡、伪造卡的证据，建设银行珠海富华支行认为不存在这类复制卡、伪造卡。故甘东梅起诉证据不足，依据民事诉讼法谁主张谁举证的原则，应由甘东梅承担举证不能的不利后果，依法驳回其诉讼请求。三、甘东梅未能证明其尽到了储户在交易中应尽的注意、审慎及妥善保管和正确使用银行卡及密码的义务，从银行卡技术角度来讲，本案的交易后果也应由甘东梅承担。完成银行卡交易需要两个条件：一个是交易密码，一个是银行卡，两个条件需同时具备，交易才能完成。退一步来说，按甘东梅所述本案交易有可能是用伪造卡完成的，伪造卡从技术角度来讲，一定是将真卡在专门的识读设备上识读了信息并获取了银行卡密码后才能伪造并完成交易。也就是说，如果甘东梅妥善保管了银行卡及密码，未将密码泄露或透露给他人的话，犯罪分子是无法制造出伪造卡并完成交易的。根据甘东梅与答辩人订立的储蓄存款合同，甘东梅应当妥善保管银行卡密码，尽到安全用卡、保护密码不外泄的谨慎义务。银行卡密码是持卡人在办理银行卡时向银行预留的、未来办理业务时提供给银行自动识别客户身份、权限的数字、字母或其组合，具有私有性、唯一性和秘密性。实践中，就单个银行卡而言，个人用卡不当所致泄密是大概率事件，而银行系统问题导致密码泄漏是小概率事件。交易密码由甘东梅自行设定，只有在操作密码与设定密码一致时，才能交易成功，这是密码交易制度的基本准则，亦是众所周知的事实。甘东梅作为涉案银行卡的密码持有人，除其本人知道之外，任何人包括银行柜台职员在内均无法查询得知。退一步来说，即使存在伪造卡的事实，现第三方如何获得交易密码进行交易的具体情节并未查明，不能排除因甘东梅未妥善保管交易密码，或曾将交易密码告知他人导致密码泄露，而持卡人对密码应当负有比一般财产更加严格的保管和保密的义务，才符合银行卡领用法律关系的特征，因此甘东梅应当自行承担交易密码泄露的责任和损失。建设银行珠海富华支行没有提交证据。经审理查明：甘东梅于2006年11月20日在建设银行珠海富华支行处开立了活期储蓄账户并办理了卡号为43×××48的借记卡，甘东梅为该卡设置了密码，凭密码进行交易。甘冬梅述称该账户及借记卡是专门用来偿还按揭款的，其没有设置消费短信通知。2019年6月18日上午甘东梅收到两条手机短信“（1）您在广东建行贷款账号尾号6962的贷款截止2019年06月18日，已拖欠1423.27元，请尽快还款；（2）您在建设银行的公积金贷款截至2019年06月18日应还本息合计2172.13元，目前账户扣款失败。”两条短信显示甘冬梅有共计3595.4元房贷没有及时偿还。甘东梅述称其在办理住房组合贷款时，已经向中国建设银行成功申请每月27日自动转按4860.00元至该卡，足以偿还当月房贷。其后甘东梅在“中国建设银行个人网上银行”进行查询，发现该卡发生6笔境外消费，涉及的金额和消费日期分别是4元（2019年5月10日）、4元（2019年5月25日）、4712.12元（2019年6月11日）、59.12元（2019年6月11日）、300.78元（2019年6月11日）、15.01元（2019年6月11日），共计5095.12元。甘东梅在收到手机短信通知的上述交易信息后，随即到建行富华支行办理了修改密码以及打印银行流水，并且在银行存入和取出100元现金，证明涉案储蓄卡是本人持有的。当天下午，甘东梅向珠海市公安局梅华派出所报案称该卡被盗刷。6月19日和6月20日分别到建行珠海分行个人贷款中心修改了贷款账号并偿还了当月的月供。甘东梅案涉储蓄卡从开卡至今除了用于偿还供款以外，没有进行过其他交易消费用途。此外，甘冬梅出示并提交了其护照原件和复印件，反映其在涉案借记卡发生上述消费记录的2019年整年都没有出入境记录。本院认为，甘东梅在建设银行珠海富华支行处开设活期储蓄账户，建设银行珠海富华支行为甘东梅发放银行借记卡，双方之间成立合法有效的储蓄存款合同关系，双方应按照合同约定和相关法律规定行使权利，履行相应义务。涉案银行卡账户在境外发生交易，而当时甘东梅本人及其借记卡均未离开珠海市，故本院确信他人利用伪造的银行卡进行交易具有高度的可能性，进而认定涉案资金交易属于伪卡交易。建设银行珠海富华支行若要排除伪卡交易的可能性，其应当对此承担举证责任，否则应承担举证不能的不利后果。建设银行珠海富华支行作为发卡行，对储户存款具有安全保障的法定义务。根据《中华人民共和国商业银行法》第六条“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”以及第二十九条“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则”的规定，建设银行珠海富华支行为甘东梅提供借记卡服务，就应确保该借记卡内的数据信息不被非法窃取、不被非法使用。建设银行珠海富华支行作为银行借记卡的发卡行及相关技术、设备的提供者，理当承担伪卡的识别义务。伪卡盗刷行为的发生说明建设银行珠海富华支行制发的借记卡以及交易系统存在技术缺陷，不具备完全防伪性和唯一性，在他人持有伪造的磁条卡进行交易之时，不能视为磁条卡与甘东梅之间成就交易。故建设银行珠海富华支行应当承担由此造成甘东梅的损失。甘东梅作为一个普通的借记卡持有人，对银行的交易系统不具有专业知识。甘东梅发现借记卡内资金被盗刷后马上报警，并及时采取了相关措施。甘东梅的借记卡和密码未丢失，现有证据不能证明因甘东梅保管不善而泄露了案涉卡的账号和密码，或存在委托他人使用的情况，故对借记卡信息和密码被泄露，甘东梅没有过错，不应承担责任。甘东梅主张建行珠海富华支行应当赔付境外被盗刷资金损失5095.12元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条之规定，判决如下：被告中国建设银行股份有限公司珠海富华支行于本判决发生法律效力之日起十日内向原告甘东梅赔偿储蓄卡被盗刷的资金损失5095.12元。如果未按本判决指定的期间履行付款义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告中国建设银行股份有限公司珠海富华支行负担。本判决为终审判决。审判员  潘剑平二〇一九年十一月二十日书记员  邱淑祯