辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽1002民初3002号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地：辽阳市白塔区新运大街304号。 法定代表人：白广卓，系行长。 委托代理人：王丽娜，系该银行工作人员。 被告：韩松良，男，1972年5月4日出生，汉族，住辽阳市太子河区。 被告：吕卓，女，1973年10月21日出生，汉族，住沈阳市浑南区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行为与被告韩松良、吕卓借款合同纠纷一案，于2019年9月6日向本院提起诉讼，本院受理后，依法由审判员刘明贺独任审判，于2019年10月28日公开开庭审理了本案，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行委托代理人王丽娜、被告韩松良、吕卓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行诉称：2015年2月9日，被告韩松良、吕卓与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告发放可循环额度贷款人民币39万元，用于进货，额度存续期限为10年（自2015年2月9日至2025年2月9日止），其他内容详见合同条款。同日，二被告与原告签订了《个人最高额抵押合同》，将其名下位于辽阳市文圣区，面积为111.84平方米，房产证号为辽市房权证辽市字第××号的房产为上述借款合同提供抵押担保，并在产权管理部门办理了抵押登记。2015年2月16日，被告韩松良支取贷款39万元，用于进货，贷款期限为2015年2月16日至2020年2月16日，贷款年利率为7.8%，逾期年利率为11.7%，还款方式为等额本息还款法。至起诉之日二被告共拖欠贷款本息85458.28元（其中本金83521.35元，利息及罚息1,936.93元）。2017年9月4日，被告支用贷款17万元整，用于进货，贷款期限为2017年9月4日至2022年9月4日，贷款年利率为7.6%，逾期年利率为11.4%。从2019年2月16日起，被告开始逾期，累计逾期123天，截止到起诉之日共拖欠贷款本息124610.61元（其中本金122955.35元，利息及罚息1,655.26元）。截止到起诉日，二被告拖欠贷款本息金额共计210068.89元（其中：本金206476.70元，利息及罚息3,592.19元），原告多次催收欠款未果。根据《个人额度借款合同》第二十条之约定：“额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方（原告）有权终止对甲方的授信额度，乙方有权提前收回全部贷款”，被告恶意拖欠贷款的行为已经构成违约，原告有权收回全部贷款、终止对被告的授信额度并解除借款合同，并要求其承担抵押担保责任。请求法院判令二被告给付所欠贷款本息合计210068.89元，其中本金206476.7元，利息及罚息至起诉之日为3,592.19元；实际给付利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；请求判令解除与二被告签订的借款合同；判令二被告承担抵押担保责任；请求对本案抵押物享有优先受偿权；本案诉讼费用由二被告承担。 被告韩松良辩称：原告所诉借款属实，借款是个人借款，不是夫妻共同债务。 被告吕卓辩称：我不是借款人，《个人借款合同》的签字不是我的真实意思表示。我与实际借款人原来系夫妻关系，在二人夫妻关系存续期间取得了位于辽阳市文圣区的房产，被告韩松良告诉我要用房产作抵押担保，如果我不去，韩松良要求去法院分割房产。我不想让孩子知道此事，迫于韩松良的压力，去协助办理贷款抵押手续，被告韩松良告诉我房产评估为659856.00元，贷款额度为39万，被告将共同财产的二分之一部分贷款，其对我的利益不存在任何影响的情况下，我到原告单位签字。在签字时，原告提供的是格式合同，未向我释明合同内容，原告提交的《个人额度借款合同》中，第一页的借款人是韩松良；《个人最高额抵押合同》中，第二页的债务人也是韩松良，并非我，故我不是借款人，原告将我列为借款人证据不足。原告依据《个人额度借款合同》将我列为借款人，但该合同第十项约定，应将款项打入贷款人的账户，我与韩松良之间并不存在委托关系，且贷款从未打入过我的账户，故我不是借款人。原告在审查发放贷款环节存在违约情形，造成韩松良私自挪用贷款额度。原告在发放贷款环节没有对《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》予以审核，擅自发放两笔贷款给韩松良，而我对此根本不知情，造成韩松良私自挪用贷款额度，所产生的法律后果对我不具有约束力。综上，我不是借款人，原告在发放贷款环节和通知催收环节存在过错，造成被告韩松良私自使用贷款额度的后果，法院应驳回原告对我的起诉。 本院经审理查明：2015年2月9日，被告韩松良作为借款人（甲方）与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行（乙方）签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告发放可循环额度贷款39万元，贷款用途用于被告韩松良进货资金周转，额度存续期限为10年（自2015年2月9日至2025年2月9日止），其中第二十条约定：“额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方（原告）有权终止对甲方的授信额度，乙方有权提前收回全部贷款”，第四十七条约定“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（三）单方面解除合同”。被告吕卓在合同尾页甲方处与被告韩松良共同签字。同日，被告吕卓作为抵押人（甲方）、被告韩松良作为共有人与原告（乙方）签订了《个人最高额抵押合同》，以吕卓名下位于辽阳市白塔区.84平方米房产（房权证辽市字第××号）为上述借款合同提供抵押担保，并在产权管理部门办理了抵押登记。2015年2月16日，被告韩松良支取贷款39万元，用于进货，贷款期限为2015年2月16日至2020年2月16日，贷款年利率为7.8%，逾期年利率为11.7%，还款方式为等额本息还款法。至2019年7月11日共拖欠贷款本金83521.35元、利息及罚息1,936.93元。2017年9月4日，被告韩松良支取贷款17万元，用于进货，贷款期限为2017年9月4日至2022年9月4日，贷款年利率为7.6%，逾期年利率为11.4%。从2019年2月16日起开始逾期，至2019年7月11日共拖欠贷款本金122955.35元、利息及罚息1,655.26元。 另查明，被告韩松良、吕卓于1997年3月27日登记结婚，2019年2月15日登记离婚。 本院所确认的上述事实，有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳分行提供的借款合同、抵押合同、放款单、手工借据、还款计划及流水、房产证及他项权利证，被告吕卓提供的工作证明、离婚证、租房合同，及原告、被告各方当事人当庭陈述笔录在卷为凭，上述证明材料经当庭举证、质证和本院审查，可以采信。 本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳分行与被告韩松良签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告韩松良在借款后未按约定期限偿还借款本息，逾期后仍未归还借款本金及由此产生的利息、罚息，已构成违约，应承担违约责任。原、被告双方在借款合同中约定了解除合同条件，被告韩松良违约，原告有权要求解除借款合同。被告吕卓在与被告韩松良婚姻关系存续期间，在被告韩松良与原告签订的《个人额度借款合同》内签字、并作为抵押人与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其名下与韩松良共有的房屋为上述借款提供抵押担保，本案诉争借款应认定为二被告夫妻关系存续期间的共同债务。对原告要求二被告共同偿还借款本息、解除借款合同、并就抵押物优先受偿的诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳分行与被告韩松良于2015年2月9日签订的《个人额度借款合同》； 二、被告韩松良、吕卓于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行借款本金206476.70元、利息及罚息3,592.19元，并自2019年7月12日起至实际给付之日，按约定年利率计算利息、罚息； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行对被告吕卓名下位于辽阳市白塔区恒景花园小区6号楼2单元10号、房权证辽市字第××号、建筑面积111.84平方米房屋在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,226.00元（已减半收取），由被告韩松良、吕卓承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  刘明贺 二〇一九年十一月二十日 法官助理周文政 书记员刘美君 附录 本判决所依据的相关法律 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国民事诉讼法》