辽宁省沈阳市大东区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0104民初14736号原告：维仕融资担保有限公司。住所地：杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室，统一社会信用代码：91330100697087555W（1/1）。法定代表人：廖世宏，该公司董事长。委托诉讼代理人：赵天昕，女，1985年3月7日出生，汉族，住址：辽宁省本溪市平山区。被告：吴志龙，男，1979年10月2日出生，汉族，住址：辽宁省法库县。原告维仕融资担保有限公司（以下简称“担保公司”）与被告吴志龙追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告担保公司委托诉讼代理人赵天昕到庭参加诉讼，被告吴志龙未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿款30512.11元、违约金9000元；2、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年11月18日，被告与中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“信托公司”）、原告公司、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称“金融公司”）签订了《个人消费信托贷款及服务合同》，约定：“贷款金额为30000元，贷款利率为月息1.1%，即330元，按月结息，贷款期限为36个月，月还款额为1553.33元，金融公司为该笔贷款提供服务，原告为该笔贷款提供担保，服务及担保费用为每月按贷款金额的1.3%支付。合同签订后，信托公司实际发放贷款29400元。被告已还1期，还款区间是2014年12月，已还本金833.33元、利息330元、担保费及服务费390元，合计还款1553.33元，剩余本金29166.67元。被告自2015年1月起，未能归还贷款本息及费用。信托公司多次催收未果，遂向被告发出《解除合同通知书》。合同解除后，原告作为担保人，代被告偿还了贷款本金29166.67元、3个月的利息990元、罚息205.44元、扣款失败手续费150元，总计垫还款为30512.11元。依照合同约定，被告除应向原告偿还全部代偿款外，还应按贷款金额的30%支付违约金9000元。被告吴志龙未予答辩，亦未提供任何证据。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告吴志龙经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，本院根据原告提供的证据对案件事实予以认定。原告围绕诉讼请求依法提交了个人消费信托贷款及服务合同、个人消费信托贷款借款借据、个人客户扣款授权书、特别提示函、贷款用途声明、解除合同通知书、已履行担保责任确认书及明细等证据佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月18日，被告吴志龙（甲方）与案外人信托公司（乙方）、原告（担保方）、案外人金融公司（丙方）签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定甲方吴志龙向乙方信托公司借款3万元，贷款期限为36个月，月利率1.1%；原告为被告的贷款提供连带责任担保，担保期间为债务履行期限届满2年，担保范围为本金、利息等款项，原告向被告出具特别提示函，写明被告授权乙方在放款时直接自贷款金额中一次性扣除贷款手续费600元；金融公司为被告的贷款提供服务；月还款额为1553.33元（含本息1163.33元、担保及服务费390元），被告授权委托的银行或有资质的第三方支付系统从合同列明的甲方银行账户上划扣各期还款本息及费用给乙方、丙方，如因被告账户余额不足导致划扣失败，被告应就失败的次数向乙方、丙方各支付每笔每次50元扣款失败费用。被告未能按期足额偿还贷款本息，乙方应按每日0.1%计收罚息，直至清偿本息为止。若被告逾期偿还贷款，乙方信托公司有权宣布贷款提前到期，被告应立即偿还全部贷款本息和其他所有应付款项，被告不支付，乙方信托公司有权要求担保人承担连带保证责任。若原告为被告承担了连带保证责任，则有权足额向被告追偿，且被告应向原告支付违约金9000元。关于送达地址，双方约定合同首部记载的被告的居住地为送达地址。合同签订后，对外信托公司实际发放贷款29400元。2014年12月，被告还款1553.33元，自2015年1月开始不再支付本息。信托公司于2015年4月20日向被告发出《解除合同通知书》，并告知原告将承担连带保证责任，被告应按约向原告偿还全部债务。2015年7月10日，原告向信托公司偿还贷款本金29166.67元、3个月利息990元、罚息205.44元、扣款失败手续费150元。另查，2019年9月26日，原告担保公司经批准名称变更为维仕融资担保有限公司。本院认为：原告依据其与被告及案外人信托公司签订的《个人贷款委托担保合同》、《贷款合同》条款约定，代被告履行了偿还义务，原告作为连带责任保证人，承担保证责任后有权向被告追偿，但追偿的范围不应超过出借人通过诉讼可获得保护的范围。本案中出借人在发放借款时以贷款手续费名义扣除600元，其性质应属于利息在本金中预先扣除，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款利息不得预先在本金中扣除的规定，故而偿还借款时，应当以实际发放数额为准。关于本金数额一节。信托公司每月收取的贷款利率为1.1%，金融公司及原告每月收取服务费及担保费为贷款金额的1.3%，两者合计每月为2.4%。在合同履行过程中，被告按照合同约定每月需偿还固定金额的利息，该利息额系按总计借款金额为基数计算。本院注意到，因被告每月需偿还信托公司本金，故在合同履行的过程中，被告每期尚欠的本金数额将会逐渐减少，而按照固定利率月息计算，因每期本金数额逐渐减少，相应利息也将逐渐减少，故每期超额还款的部分即应在下个月尚欠的本金中扣减，依此计算被告尚欠的本金为28296.67元（见附表1）。关于利息及罚息一节。本院认为，合同虽然约定了被告每期应还的本息数额，但此固定数额与在合同履行过程中按合同约定的固定利率标准计算出的实际发生的本息数额不一致。如果按照合同约定的被告每月偿还固定本金计算，因合同履行中，每期实际发生的借款本金逐期减少，按照实际发生的借款本金计算，如果合同全部履行完毕，被告实际发生的借款利率约为每月4.46%（见附表2），该利率高于合同约定的利率。鉴于《贷款合同》、《个人贷款委托担保合同》、《个人贷款服务与咨询合同》是原告及信托公司、金融公司提供的格式合同，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对于格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故原告虽代被告向信托公司偿还贷款本金29166.67元，但原告未经被告同意，自愿代为清偿部分剥夺了被告的抗辩权，其后果应由原告自行负担。故本院认定，原告就本金部分的28296.67元享有追偿权。至于原告代偿三个月的利息、罚息、扣款失败手续费问题，依照法律规定，应以28296.67元为基数，按月息2%为司法保护的上限，合计1697.8元（28296.67元×2%×3）。原告主张1345.44元未超过法律保护的上限的部分，本院予以支持。原告主张的违约金问题，本院认为，该款亦应以代偿本金28296.67元为基数，自2015年7月10日原告向信托公司代偿之日起至被告实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率四倍计算，并以9000元为限。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴志龙于本判决生效后10日内给付原告维仕融资担保有限公司代偿本金28296.67元；二、被告吴志龙于本判决生效后10日内给付原告维仕融资担保有限公司代偿利息、罚息、扣款失败手续费共计1345.44元；三、被告吴志龙于本判决生效后10日内给付原告维仕融资担保有限公司违约金（以代偿本金28296.67元为基数，自2015年7月10日起至被告实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率四倍计算，并以9000元为限）；四、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决所指定的期限履行给付义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费788元，公告费300元，由被告吴志龙承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院，如在上诉期满后7日内未缴纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判长  王岩妍审判员  马玉红审判员  彭佳妮二〇一九年十一月十八日书记员  傅晓欢