河南省沁阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0882民初3256号原告：沁阳市德泰源运输有限公司。住所地：沁阳市西万镇西万村。法定代表人：丁忠胜，系该公司经理。委托诉讼代理人：崔桂芳，河南太华律师事务所律师。被告：浙商财产保险股份有限公司沁阳支公司。住所地：沁阳市太洛路中段。负责人：毛建明，系该公司总经理。诉讼委托代理人：范卫敏，系该公司员工。原告沁阳市德泰源运输有限公司（以下简称：德泰源公司）与被告浙商财产保险股份有限公司沁阳支公司（以下简称：浙商财险沁阳公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德泰源公司的委托诉讼代理人崔桂芳，被告浙商财险沁阳公司的委托诉讼代理人范卫敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告德泰源公司向本院提出诉讼请求：被告赔付原告车损、施救费、吊车费、鉴定费共计193242元。诉讼中，原告增加诉讼请求：要求被告赔付原告营运损失161000元。后原告又决定另案主张，本院予以准许。事实与理由：原、被告之间系保险合同关系。2018年12月7日5时许，李小堂驾驶的陕Ｋ×××××/豫H0V16挂重型半挂牵引车沿省道204线由西向东行驶至126KM+900M处时，追尾撞于前方停放的豫Ｈ×××××/豫H4P85挂重型半挂牵引车与豫Ｈ×××××/豫H322D挂重型半挂牵引车尾部，致豫Ｈ×××××/豫H322D挂重型半挂牵引车底部正在作业的驾驶人张公军现场死亡，三车不同程度受损。肇事后，李小堂弃车逃逸，于当日12时被抓获。经神木市公安局交通管理大队认定：李小堂承担本事故的全部责任，张慧民、张公军不承担本事故的责任。事发后，原告向被告申请定损理赔被拒。经沁阳市人民法院委托评估，事故车辆的损失价值为177642元，鉴定费5600元。原告支出施救费8000元，吊车费2000元，以上共计193242元。现诉至法院，望判如所请。被告浙商财险沁阳公司辩称，原告车辆在被告处投保交强险、商业险，因本次事故原告车辆无责，车辆损失应由对方车辆的保险公司赔偿，被告不承担赔偿责任。原告车辆驾驶人无从业资格证，属于商业险免赔范畴，被告不应赔偿原告车辆损失。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷内佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：被告提交证据1、机动车综合商业保险条款一份，拟证明机动车无交通运输管理部门核发的许可证或其他必备证书属于被告免赔范围。2、投保单和投保人声明各一份，拟证明原告在两份证据上加盖公章，表明被告已就商业险条款尽到明确告知义务。被告对该证据的真实性无异议，认为被告工作人员只是要求原告盖章，未将条款交与原告，只给了保险单和保险费，更没有对免责条款解释和说明。条款并没有明确说明机动车没有道路运输从业资格证保险公司免赔。故该条款对原告不发生法律效力。本院认为，证据1并未明确载明机动车没有道路运输从业资格证保险公司免赔，而是笼统的表述为机动车无交通运输管理部门核发的许可证或其他必备证书，故原告的异议成立。原告在证据2处以文字形式明确确认收到条款和机动车综合商业保险免责事项说明书，表明被告就免责事项作出明确说明，故原告的异议不成立。对证据1、2的真实性和证据1的证明对象本院予以采信，对证据2的证明对象本院不予采信。根据原、被告诉辩陈述和上述有效证据，本院经审理认定事实如下：2017年12月21日，原告德泰源公司就自己名下的豫Ｈ×××××/豫H4P85挂重型半挂牵引车在被告浙商财险沁阳公司投保交强险和商业险，保险期间为2017年12月21日11时00分00秒至2018年12月21日24时止，其中主车车辆损失险限额为301000元，挂车车辆损失险限额为65000元，均投保不计免赔险。2018年12月7日5时许，李小堂驾驶的陕Ｋ×××××/豫H0V16挂重型半挂牵引车沿省道204线由西向东行驶至126KM+900M处时，追尾撞于前方停放的豫Ｈ×××××/豫H4P85挂重型半挂牵引车与豫Ｈ×××××/豫H322D挂重型半挂牵引车尾部，致豫Ｈ×××××/豫H322D挂重型半挂牵引车底部正在作业的驾驶人张公军现场死亡，三车不同程度受损。肇事后，李小堂弃车逃逸，于当日12时被抓获。经神木市公安局交通管理大队认定：李小堂承担本事故的全部责任，张慧民、张公军不承担本事故的责任。经沁阳市人民法院委托评估，河南中检机动车鉴定评估有限公司作出鉴定报告，认定事故车辆的损失价值为177642元。原告支出施救费8000元、吊车费、停车费2000元、鉴定费5600元。另查明，豫Ｈ×××××/豫H4P85挂半挂牵引车驾驶人无道路运输从业资格证。本院认为，原、被告就保险合同的成立和保险事故的发生不持异议，本院予以确认。（一）关于车辆损失险。原告车辆在保险期间发生保险事故，符合双方保险合同的约定，其车辆损失经鉴定为177642元，被告虽提出异议，但既未提供反驳证据，亦未申请重新鉴定，故对其抗辩本院不予采信。被告浙商财险沁阳公司应在车辆损失险范围内，赔付原告保险金177642元。其承担责任后，可向对方车辆及保险公司行使代位求偿权。被告抗辩一，原告车辆无责，应由对方车辆保险公司赔偿原告损失。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十九条规定“保险事故发生后，被保险人或者受益人起诉保险人，保险人以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由抗辩不承担保险责任的，人民法院不予支持。财产保险事故发生后，被保险人就其所受损失从第三者取得赔偿后的不足部分提起诉讼，请求保险人赔偿的，人民法院应予依法受理。”被告的抗辩不成立，本院不予采信。被告抗辩二，投保车辆驾驶人无道路运输从业资格证，被告免赔。本院认为，保险合同中“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书,不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用,保险人均不负责赔偿”的免责条款因约定不明而不生效,故即使张慧民在发生保险事故时无合法有效的道路运输从业资格证,浙商财险沁阳公司也不能据此主张免除保险责任。首先,合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。依法成立的合同,受法律保护,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。《中华人民共和国保险法》第十一条规定“订立保险合同,应当协商一致,遵循公平原则确定各方的权利和义务。”案涉保险合同属于商业保险,是典型的商事行为。商业保险合同应当充分尊重当事人的意思自治与契约自由,对于保险合同中约定明确的内容,双方当事人均应严格遵守,人民法院亦应予以支持。其次,在保险合同关系中,保险公司因具有丰富的专业保险知识及实践经验而处于优势地位,其又是保险合同条款的事先拟制者,对于保险合同的成立与生效应当承担更多的审慎注意义务。保险公司可以依据不同的投保车辆性质制订不同的保险条款,其制订的保险条款内容应当清楚明确,并与现行法律、行政法规保持一致,尤其是不同于一般情形下的特别约定内容及免责条款,必须具备相应的法律依据。保险公司制订的免责条款不但应在保险合同的显著位置以足以引起投保人注意的方式明示出来,更需要保险公司向投保人作出明确说明,对免责条款的提示与明确说明是保险公司的法定义务。明确说明义务体现在对免责条款内容、概念、种类等应当约定明确,不能产生歧义,保证投保人充分了解免责条款中约定的对其不利的内容并自愿予以接受。本案中,前述免责条款虽然采取了明示方式,但保险公司对免责条款的说明并不到位。最后,从本案争议免责条款的内容来看,该条款并未明确出现“道路运输从业资格证”的文字表述,仅有“许可证书或其他必备证书”的笼统概括表述,未进一步清楚详细地解释相关证书的种类、名称等内容,与《道路运输条例》第二十二条规定的“从事货运经营的驾驶人员,应当符合的条件:(一)取得相应的机动车驾驶证;(二)年龄不超过60周岁;(三)经设区的市级道路运输管理机构对有关货运法律法规、机动车维修和货物装载保管基本知识考试合格”及《道路运输从业人员管理规定》第十条规定的“经营性道路货物运输驾驶应当符合的条件:(一)取得相应的机动车驾驶证;(二)年龄不超过60周岁;(三)掌握相关道路货物运输法规、机动车维修和货物装载保管基本知识;(四)经考试合格,取得相应的从业资格证件”不一致,容易产生不同理解。在发生争议时,应当作出对保险公司不利的解释。因此,即使浙商财险沁阳公司所称的张慧民在发生交通事故时没有道路运输从业资格证属实,浙商财险沁阳公司也不能以此为由拒绝承担保险责任。（二）关于施救费。根据《中华人民共和国保险法》第五十七条规定“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生时，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”施救费和吊车费是原告为减少损失的必要费用，故被告浙商财险沁阳公司应在保险金额外另行赔付原告车辆施救费和吊车费10000元。（三）关于鉴定费。根据《中华人民共和国保险法》第六十四条规定“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”，鉴定费5600元应由被告承担。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条、第二十三条、第五十七条、第六十条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十九条之规定，判决如下：一、被告浙商财产保险股份有限公司沁阳支公司应在机动车损失保险责任限额内赔付原告沁阳市德泰源运输有限公司保险金177642元。二、被告浙商财产保险股份有限公司沁阳支公司应赔付原告沁阳市德泰源运输有限公司施救费、吊车费10000元。三、被告浙商财产保险股份有限公司沁阳支公司应赔付原告沁阳市德泰源运输有限公司鉴定费5600元。上述一至三项于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2082元，由被告浙商财产保险股份有限公司沁阳支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  陈娇娇二〇一九年十一月二十五日书记员  买晶晶