广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5281民初2032号原告：中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司。营业场所：揭阳市榕城区临江北路29号。统一社会信用代码：9144520089332006XE。负责人：魏乐珊。委托诉讼人：郑郁郸、邢尔跃，均系广东圣桥律师事务所律师。被告：王敏智，男，1973年10月12日出生，汉族，原住广东省普宁市，现下落不明。被告:黄烁芬,女,1976年3月4日出生，汉族，原住广东省普宁市，现下落不明。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司与被告王敏智、黄烁芬追偿权纠纷一案，本院2019年8月1日立案后，依法组成合议庭，于2019年10月31日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司的委托诉讼代理人邢尔跃庭参加诉讼，被告王敏智、黄烁芬经本院公告传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告付还原告保险费2109.28元、代为清偿的贷款本金、利息共38938.17元及违约金（违约金以41047.45元基数，自2017年7月21日起至还清欠款之日止按日千分之一计）付。2.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：被告王敏智与被告黄烁芬系夫妻关系。被告王敏智于2016年9月22日向原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司投保了个人信用贷款保证保险，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司汕头分行（以下简称“光大银行”），保险金额为49762.06元，保险费为22392.72元，保险费由被告王敏智按约定期限分期付清。同时约定，如若原告赔偿后，被告王敏智需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告王敏智仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告王敏智需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。上述合同生效后，被告王敏智于2016年9月27日与光大银行签订了个人贷款合同，向该行贷款45000元，并约定年利率为6.65%。收到贷款后，由于被告王敏智未能在约定期限内偿还光大银行贷款，经光大银行索赔申请，原告依据保证保险条款约定，于2017年7月21日代被告王敏智向光大银行清偿贷款本金及利息共计38938.17元。现光大银行已将上述债权的追偿权益转予原告，原告有权要求两被告夫妻共同归还上述借款。原告代为清偿贷款本金和利息后多次向两被告催讨，但两被告拖欠至今分文未还。而且被告王敏智至今还尚欠原告保险费2109.28元。原告对其诉称的事实，在举证期限内向本院提供的证据有：1.被告王敏智的《居民身份证》（复印件）、《广东公安人口信息查询资料》，被告黄烁芬的《广东公安人口信息查询资料》，《结婚证》（复印件）各1份。证明两被告的民事主体资格及两被告系夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务。2.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》各1份。证明被告王敏智于2016年9月22日向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定被保险人为光大银行，保险金额为49762.06元，保险费为22392.72元，保险费由被告王敏智分期付清，每月应缴保险费622.02元。3.《个人贷款合同（无担保条款）》、《客户说明书》、《还款计划书》、《贷款借据》各1份。证明保险合同生效后，被告王敏智于2016年9月27日与光大银行签订了个人贷款合同，向该行贷款45000元，并约定年利率为6.65%，光大银行已按约定支付贷款。被告王敏智在投保单中证实被告黄烁芬为其妻子，并在声明书中声明所陈述的一切均属实。4.《代偿债务与权益转让确认书》、《保单详细信息展示》各1份。证明被告王敏智未能在约定期限内偿还贷款，原告依据保证保险条款约定，于2017年7月21日代被告王敏智向光大银行清偿贷款本金及利息共计38938.17元，现光大银行已将上述债权的追偿权益转予原告及被告王敏智结欠原告保险金数额2109.28元的事实。被告王敏智、黄烁芬没有答辩，也没有向本院提交证据。本院依职权调取的证据及所要证明的事实：1.普宁市供水管理局《证明》1份。证明被告王敏智于2017年4月25日从该局辞职，该局无法与其取得联系。2.普宁市广太镇广太社区居民委员会出具的《证明》1份。证明被告王敏智、黄烁芬现不在该社区居住，去向不明，无法取得联系。本案原告围绕诉讼请求依法提交及本院依职权调取的证据，本院在庭审时组织进行当庭出示，被告王敏智、黄烁芬经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃辩证和质证的权利。对上列证据所证明的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王敏智于2016年9月22日向原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司投保了个人信用贷款保证保险，约定被保险人为光大银行，保险金额为49762.06元，保险费为22392.72元，保险费由被告王敏智按约定期限分期付清。同时约定，如若原告赔偿后，被告王敏智需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告王敏智仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告王敏智违约，被告王敏智需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。合同生效后，被告王敏智于2016年9月27日与光大银行签订了个人贷款合同，向该行贷款45000元，并约定年利率为6.65%。后由于被告王敏智未能在约定期限内向光大银行偿还贷款，经光大银行索赔申请，原告依据保证保险条款约定，于2017年7月21日代被告向光大银行清偿贷款本金及利息共计38938.17元。后光大银行将债权的追偿权益转予原告，经原告催讨，被告王敏智未付还原告代为清偿的贷款及尚欠原告的保险费。截止至2019年8月1日，被告王敏智结欠原告代为向光大银行清偿的借款本息共计38938.17元、结欠原告保险费2109.28元,合计41047.45元。被告王敏智与被告黄烁芬系夫妻关系，被告王敏智向原告申请办理保险业务及向光大银行借款时，被告黄烁芬均未到场办理或事后确认。本院认为，本案系追偿权纠纷。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司是具有个人信用贷款保证保险资格的机构，被告王敏智向原告投保了个人信用贷款保证保险及与光大银行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，主体适格、内容合法，当事人的意思表示真实，应确认合同有效，对合同各方当事人具有法律约束力。个人信用贷款保证保险及《个人贷款合同（无担保条款）》签订生效后，光大银行依约向被告王敏智发放贷款，已履行合同约定的义务。被告王敏智借款后未能按约定付还借款本息，导致光大银行向原告主张索赔，依照保险合同的约定，原告已代被告王敏智向光大银行履行清偿义务，被告的行为已构成违约。现光大银行已将债权的追偿权益转予原告，故原告请求被告王敏智付还原告代其向光大银行清偿的借款本息38938.17元及被告王敏智尚欠原告的保险费用2109.28元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告主张违约金自2017年7月21日起至还清欠款之日止按日千分之一计，超过法律规定的最高限额，应当以实际损失的30%为限,即41047.45×30%=12314.24元。关于原告主张被告王敏智向光大银行借款属于被告王敏智、黄烁芬的夫妻共同债务的问题，原告未能提供证据证明被告王敏智案涉借款系用于两被告的夫妻共同生活，借款发生后，借款事实未得到被告黄烁芬的确认或事后追认，原告应承担举证不能的法律后果，故原告请求被告黄烁芬共同偿还本案债务，本院不予支持。被告王敏智、黄烁芬经本院公告传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告王敏智应于本判决生效之日起10日内付还原告代为清偿光大银行的借款本息38938.17元、保险费用2109.28元及违约金12314.24元，共计53361.69元。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳分公司的其他诉讼请求。如果被告王敏智未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费826元，由被告王敏智负担。案件受理费已由原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司预交，本院不再退回，被告王敏智应于本判决生效之日起10日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  陈钦韬人民陪审员  王俊楠人民陪审员  何卓然二〇一九年十一月六日书 记 员  陈泽裕附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。