福建省平潭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0128民初2345号 原告：福建平潭农村商业银行股份有限公司苏澳支行,住所地福建省平潭县苏澳镇苏澳街。 负责人：蔡文华，行长。 委托诉讼代理人：游鸿燕、贾雪双，福建汇德（平潭）律师事务所律师。 被告：林朝臣，男，1982年9月19日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：林苍，女，1979年6月1日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告福建平潭农村商业银行股份有限公司苏澳支行（下称农商银行苏澳支行）与被告林朝臣、林苍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行苏澳支行的委托诉讼代理人贾雪双到庭参加诉讼，被告林朝臣、林苍经公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行苏澳支行向本院提出诉讼请求：1.判令林朝臣偿还原告借款本金49998.78元，利息4292.9元，违约金694.3元（利息及违约金暂计至2019年4月8日，此后的利息及违约金按照合同约定的标准计付至款项还清之日止）；2.判令林朝臣承担农商银行苏澳支行为实现上述债权支付的律师费5000元；3.判令林苍对上述一、二项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）由林朝臣、林苍承担。事实与理由：2015年9月14日，林朝臣向农商银行苏澳支行申领福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》各项规则。合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；预借现金、消费或转账利率由各行社自行决定。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。并约定，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2015年10月26日，林苍作为担保人与农商银行苏澳支行签订《福万通普惠金融卡担保协议》，主要约定：保证人自愿为林朝臣向农商银行苏澳支行申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为林朝臣使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、实现债权的费用（包括公告费、诉讼费、律师费等）。保证期间为林朝臣福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。担保协议并约定，保证人同意如发生对被担保人收费项目或标准变化、利率调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知保证人。2016年11月10日，农商银行苏澳支行通过福建省农村信用合作社联社官网及在网点张贴公告等方式进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。农商银行苏澳支行审核通过后向林朝臣发放了授信额度为5万元的福万通普惠金融卡一张（卡号：62×××03），该卡于2015年10月28日开户。2015年11月起，林朝臣陆续使用该卡的授信金额。2018年10月起，林朝臣开始产生逾期，截至2019年4月8日，林朝臣累计透支本金49998.78元、结欠利息4292.9元、违约金694.3元。林苍未按照合同约定履行担保责任。另，农商银行苏澳支行为实现本案债权委托律师代理并支付律师费5000元。 林朝臣、林苍未作答辩，也未向本院提交证据。 农商银行苏澳支行围绕诉讼请求依法提交了福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约及章程、农商银行苏澳支行福万通普惠金融卡使用须知、福万通普惠金融卡担保协议、账单明细、委托代理合同及发票、福建农商银行苏澳支行股份有限公司对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、福建省农村信用联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据。林朝臣、林苍经合法传唤未到庭应诉，视为自行放弃质证的诉讼权利，本院对农商银行苏澳支行提供的证据予以确认并在卷佐证，对农商银行苏澳支行主张的事实予以认定。 本院查明，2015年9月14日，林朝臣向农商银行苏澳支行申领了卡号为62×××03的福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》各项规则。合约规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”;系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。预借现金、消费或转账利率由各行社自行决定。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。林朝臣向农商银行苏澳支行申请的福万通普惠金融卡额度为50000元。并各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月10日，农商银行苏澳支行通过福建省农村信用合作社联社官网及在网点张贴公告等方式进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。2015年10月26日，林苍向农商银行苏澳支行出具不可撤销担保协议，约定为林朝臣申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，保证范围为贷记卡申领人福万通普惠金融卡项下透支的本金、利息超限费、滞纳金、实现债权的费用（包括公告费、诉讼费、律师费、）等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下的债务履行期限届满之日起两年。担保协议并约定，保证人林苍同意如发生对被担保人收费项目或标准变化、利率调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知保证人。农商银行苏澳支行宣布上述福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满之日起两年。2015年11月起林朝臣开始使用该卡。2018年10月起，林朝臣开始产生逾期。截至2019年4月8日，林朝臣累计透支本金49998.78元，结欠利息4292.9元、违约金694.3元。林苍未履行担保责任。 另查明，农商银行苏澳支行为实现本案债权支付律师费5000元。 本院认为，农商银行苏澳支行与林朝臣所签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、及农商银行苏澳支行与林苍签订的《福万通普惠金融卡担保协议》，是各方当事人的真实意思表示，合同合法有效，应受法律保护。林朝臣未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对农商银行苏澳支行要求林朝臣偿还透支款49998.78元并支付尚欠利息的诉讼请求，予以支持。违约金部分，鉴于双方当事人签订的《福建农村信用社农商银行普惠卡领用合约》约定：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月10日，农商银行苏澳支行进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。根据上述行为，农商银行苏澳支行已按《普惠卡合约》的约定履行了收费变动通知义务，林朝臣对此亦未提出异议。故农商银行苏澳支行主张违约金按滞纳金的标准计收，于法有据，本院予以支持。但农商银行苏澳支行所主张的利息及违约金的总和，不得超过法定年利率24%的上限。关于律师费5000元，有合同依据，且未超过合理范围，本院予以支持。林苍自愿对林朝臣向农商银行苏澳支行申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息、律师费等承担连带保证责任，因此，农商银行苏澳支行要求林苍对林朝臣的债务承担连带清偿责任的诉请，予以支持。林苍在承担连带清偿责任后，有权向林朝臣追偿。林朝臣、林苍经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林朝臣应于本判决生效后十日内一次性向福建平潭农村商业银行股份有限公司苏澳支行偿还借款本金49998.78元及相应利息、违约金（利息自2018年8月起计算、违约金自2018年10月起计算，均根据合同约定计至款项还清之日止。借款人在借款期间届满后应当支付的本金、利息、违约金之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和）； 二、林朝臣应于本判决生效后十日内一次性向福建平潭农村商业银行股份有限公司苏澳支行支付为实现本案债权支付的律师费5000元； 三、林苍对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1300元由林朝臣、林苍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  王瑜敏 人民陪审员  高诚原 人民陪审员  林付腾 二〇一九年十一月二十日 书 记 员  梁双杨