重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初5243号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区。负责人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人：程朦葶，女，该支行员工。委托诉讼代理人：杨伟，男，该支行员工。被告：程磊，男，1984年11月25日出生，汉族，住重庆市长寿。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告程磊信用卡纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序于2019年11月8日公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人程朦葶到庭参加诉讼。被告程磊经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告程磊立即偿还原告农商行长寿支行截至2019年6月10日信用卡欠款26467.88元，其中本金23968.81元、利息（含复利）1636.67元、违约金856.64元、账单分期费用5.76元，并从2019年6月11日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定标准计算；2、本案诉讼费由被告程磊负担。事实和理由：被告程磊于2014年6月13日向原告农商行长寿支行申请信用卡，经审核批准，原告农商行长寿支行向其核发了一张信用卡，授信额度为人民币24000元。被告程磊于2014年9月11日开始使用该卡消费，后更换卡片。截止2019年6月10日，共结欠26467.88元，其中：本金23968.81元、利息（含复利）1636.67元、违约金856.64元、账单分期费用5.76元。根据《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中收费标准之约定：透支利率是按日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%，最低10元计收。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，原告农商行长寿支行于2017年1月1日开始，信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。经原告农商行长寿支行催收未果，特提起诉讼。被告程磊未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据：重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约（以下简称《领用合约》）及重庆农村商业银行信用卡章程（以下简称《信用卡章程》）、《江渝信用卡收费标准》（以下简称《收费标准》）、账单分期付款业务细则、《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》、《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》、客户情况表、银行流水清单、信用卡交易流水明细。被告程磊未到庭，视为放弃了举证、质证的权利，本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告农商行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月13日，被告程磊向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，被告程磊在附有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《江渝信用卡收费标准》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请书》申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》关于利息、费用及还款条款载明：1、信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；2、除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3、持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；5、持卡人未能于最后还款日期（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起，按透支利率计收利息，同时，还应支付滞纳金，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；8、持卡人未能及时足额偿还的，持卡人不可撤销授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。《收费标准》载明金卡主卡年费200元，普卡主卡年费100元；取现（含转账）手续费：本行取现免费，跨行取现：境内取现或转账按金额的1%，最低5元，最高50元，境外ATM取现：12元+交易金额1%，最低13元，按笔收取；透支利率日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《信用卡章程》对计息、还款及账户管理作了详细约定，其中第二十二条约定“持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天”；第二十三条约定“持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息”；第二十四条约定“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利”；第二十六条约定“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金”；第三十二条约定“发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、分期摊销本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款”。2014年8月5日，原告农商行长寿支行向被告程磊发放了卡号为的信用卡一张，信用额度24000元。2014年9月2日，被告程磊激活该卡并使用。2015年4月29日，被告程磊申请更换卡片，卡号为。原告农商行长寿支行提交的账户交易流水显示，截至2019年6月10日，被告程磊尚欠原告农商行长寿支行借款本金23968.81元（含分期）、利息（含复利）1636.67元、违约金856.64元、账单分期费用5.76元，共计26467.88元。同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该《通知》自2017年1月1日起实施。2016年12月8日，重庆农村商业银行根据该《通知》发出《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》，决定调整相关的信用卡业务规则，自2017年1月1日起执行，《通知》规定的主要内容如下：放开透支利率管制：按日利率万分之五的0.7倍至1倍实行下、上限管理，实际执行利率、计结息方式以及溢缴款是否计息由发卡行自定，免息还款期天数，最低还款额度待遇的条件与标准由发卡行自定，信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为当期违约本金的5%，最低10元，违约金不计收利息。另查明，2017年1月1日之后，原告农商行长寿支行未与被告程磊对违约金的收取、收取方式和标准进行协议约定，被告程磊尚欠的违约金856.64元为自2019年4月起算的违约金。本院认为，被告程磊向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并签订相关合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告程磊在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用且未按时履行还款义务，其与原告农商行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系，其用款后本应在免息还款期内偿还借款，但被告程磊未如期履行还款义务。原告农商行长寿支行有权要求被告程磊偿还截至2019年6月10日累计尚欠的借款本金23968.81元、利息（含复利）1636.67元、账单分期费用5.76元，并按照《领用合约》、《收费标准》、《信用卡章程》的约定，支付从2019年6月11日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利。对于违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农商行长寿支行以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告程磊就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告程磊支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：被告程磊于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截止2019年6月10日的借款本金23968.81元，利息（含复利）1636.67元、账单分期费用5.76元，共计25611.24元；并支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行自2019年6月11日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利（利息以未偿还的本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算）；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费462元，由被告程磊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  周玉玲人民陪审员  罗瑶星人民陪审员  李小军二〇一九年十一月十一日书 记 员  黄春燕