重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0104民初6125号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢花路350号，统一社会信用代码91500104902955762W。 负责人：高兵，该支行行长。 委托诉讼代理人：胡静，重庆钜沃律师事务所律师，一般代理。 被告：梅正全，男，1965年3月22日出生，住重庆市铜梁区。 委托诉讼代理人：田超，泰和泰（重庆）律师事务所律师，特别授权代理。 被告：陈大凤，女，1968年7月18日出生，住重庆市铜梁区。 委托诉讼代理人：田超，泰和泰（重庆）律师事务所律师，特别授权代理。 原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“工行大渡口支行”）诉被告梅正全、陈大凤信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行大渡口支行的委托诉讼代理人胡静、被告梅正全和陈大凤的共同委托诉讼代理人田超到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工行大渡口支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金173432元、手续费15599元、利息与违约金5143.96元（截止2019年10月20日），共计194174.96元；二、请求判令被告自2019年10月21日起至信用卡透支本金、手续费还清时止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》所约定的标准向原告支付透支利息、违约金；三、请求确认原告就上述债权对被告提供的抵押物宝马牌小型轿车（车牌号：渝XXXXXX）具有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告于2018年1月5日签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定由被告梅正全以其在原告处办理的“牡丹”信用卡刷卡透支贷款人民币328626元用于购买汽车（宝马牌小型轿车，车牌号：渝XXXXXX），手续费29576.34元，被告应以按月等额还款的方式分36期偿还透支款项及约定手续费，偿还期限从2018年3月至2021年2月，首期还款9987.34元，此后每期还款9949元。此外，被告以其贷款购买的车辆为合同中原告享有的债权提供抵押担保并办理了抵押登记手续。在上述合同签订后，原告已全面履行出资义务，但被告在履行付款合同期间出现多次逾期还款，从2018年2月11日起未按约偿还款项，严重违反合同约定。现原告为保障自身合法权益，遂向法院起诉。 被告梅正全、陈大凤共同辩称：对欠付的本金和手续费没有异议；原告主张的利息和违约金不合理，加上手续费已经查过24%的法定标准，因此不予认可；此外，本案的诉讼费，不应由被告承担。 本院经审理认定如下事实：2018年1月5日，原告工行大渡口支行（作为分期款项发放人、抵押权人、质押权人、债权人）与二被告（作为分期付款申请人、抵押人）签订《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：1.分期付款申请人向汽车销售商重庆豪韵汽车销售有限公司购买汽车（宝马7403.0TAT），车辆总价为肆拾柒万元整，分期付款申请人自行支付首付款壹拾柒万壹仟元整，剩余购车款分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为贰拾玖万玖仟元整；2.分期付款申请人授权委托分期款项发放人工行大渡口支行将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡进行启用，授权分期款项发放人将汽车专项分期金额叁拾贰万捌仟陆佰贰拾陆元整，扣收后支付给该汽车经销商/合作机构重庆豪韵汽车销售有限公司，入账账户信息如下：账户名称：重庆豪韵汽车销售有限公司，账号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX；3.分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币9987.34元，以后每期偿还的金额为人民币9949元；分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还，分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿；4.分期付款申请人应按分期的方式及9.00%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费29576.34元；5.如分期付款申请人没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；6.在合同有效期内分期付款申请人存在未按本合同约定按时足额归还透支本金、未按合同约定支付手续费等情形，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户；7.本合同项下信用卡汽车专项分期由分期付款申请人提供抵押担保，分期付款申请人自愿以其所购宝马7403.0TAT汽车向分期款项发放人提供抵押担保；8.分期付款人申请人（含共同申请人）共同偿债人、担保人知悉并同意：以其在本协议签署页记载的地址作为本协议下争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址。诉讼/仲裁文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书、调解书、限期履行通知书等；9.本合同履行中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成的，向分期款项发放人所在地人民法院提起诉讼。 同日，被告梅正全向原告工行大渡口支行申请办理工银信用卡，填写了工银信用卡申请表，并自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容。嗣后，原告工行大渡口支行依约履行了自己的义务，向被告发放了工行信用卡，并向被告汇付贷款328626元。2018年1月11日，被告梅正全购买车辆渝XXXXXX，此后按合同约定办理了抵押登记。被告从2019年8月起未再按约支付原告工行大渡口支行透支本金及手续费。截止2019年10月20日，被告共计拖欠透支本金173432元、手续费15599元、利息（含复利）4143.96元、违约金1000元。 另查明：《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中明确载明：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 上述事实，有原被告陈述、《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、注册登记摘要信息栏、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、等证据在卷为凭，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原被告就工商银行信用卡领取、使用而签订的协议系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，因此依法成立并有效，双方均应全面、诚信履行各自的合同义务。合同订立后，原告按约为被告提供了信用卡，并提供了透支服务，被告理应在约定时间内偿还透支本息。但被告从2019年8月开始就未再按合同约定按时足额支付每期应还透支本金和手续费，其行为已经构成违约，依据合同约定，原告有权将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户并要求被告立即清偿。截止2019年10月20日，被告尚欠透支本金173432元、手续费15599元、利息（含复利）4143.96元、违约金1000元，故本院对原告要求被告偿付上述金额的诉求予以支持，且被告应从2019年10月21日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续向原告支付透支利息和违约金，但依据相关规定，透支利息、复利、违约金的合计金额折合成年利率以不超过24%（即月利率2%）为限。被告以所购车辆（车牌号：渝XXXXXX）向原告提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故原告主张依法对该抵押车辆享有优先受偿权的诉求符合法律规定，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下： 一、被告梅正全、陈大凤于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行偿还截止2019年10月20日拖欠的透支本金173432元； 二、被告梅正全、陈大凤于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行支付截止2019年10月20日拖欠的透支利息（含复利）4143.96元、手续费15599元、逾期还款违约金1000元，并支付自2019年10月21日起至透支本息付清时止、按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人）》的约定计算的透支利息、复利、逾期还款违约金（被告梅正全、陈大凤每月支付的透支利息、复利、逾期还款违约金总计不超过月利率2%）； 三、原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行对车牌号为渝XXXXXX的车辆享有抵押权；若被告梅正全、陈大凤未能按时、足额履行本判决第一、二项所确定之债务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行有权对该抵押车辆的拍卖、变卖款在本判决第一、二项所确定之债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的其它诉讼请求。 案件受理费减半收取2217元、保全费1565元，共计3782元，由被告梅正全、陈大凤共同负担。 如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  刘 毅 二〇一九年十一月二十五日 法官助理  廖光洁 书 记 员  陈晓丽