广西壮族自治区陆川县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0922民初2695号 原告：广西陆川农村商业银行股份有限公司（以下简称“陆川农商行”），住所地广西陆川县温泉镇西滨中路38号，统一社会信用代码：91450922708654675A。 法定代表人:苏健，董事长。 委托代理人：吕文兰，女，1988年4月27日出生，汉族，住广西陆川县，系广西陆川农村商业银行股份有限公司员工。 被告：覃丽，女，汉族，1968年6月22日出生，住广西陆川县，系被告庞坚之妻。 被告：庞坚，男，汉族，1967年8月26日出生，住广西陆川县。 被告：庞力荣，男，汉族，1987年10月12日出生，汉族，住广东省广州市白云区。 被告：陆川县坚威建材有限公司（以下简称“陆川坚威公司”），住所地广西陆川县米场镇新民村桂冲，统一社会信用代码：914509226851501316。 法定代表人：庞坚，执行董事。 被告：陆川县桂冲塑料制品有限公司（以下简称“陆川桂冲公司”），住所地广西陆川县米场镇新民村，统一社会信用代码：91450922708654413J。 法定代表人：庞忠志，执行董事。 原告陆川农商行诉被告覃丽、庞坚、庞力荣、陆川坚威公司、陆川桂冲公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陆川农商行的委托代理人吕文兰、被告覃丽、庞力荣、被告陆川桂冲公司的法定代表人庞忠志到庭参加了诉讼。被告庞坚、被告陆川坚威公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案在审理过程中，原告广西陆川农村商业银行股份有限公司向本院提出财产保全申请，本院依法作出（2019）桂0922民初2695号民事裁定书对被告庞覃丽、庞坚、庞力荣、陆川坚威公司、陆川桂冲公司的财产进行了诉讼保全。本案现已审理终结。 原告陆川农商行提出的诉讼请求：1、判决确认原告与被告覃丽于2016年9月29日签订的《最高额个人借款合同》自本案立案之日起解除；2、判令被告覃丽、庞坚立即共同向原告偿还2018年9月28日借款本金5000000元及利息，利息按《最高额个人借款合同》的约定计算，自2018年9月28日起至本案立案之日以本金5000000元为基数按年利率5.655%计算，自本案立案之次日起至本息全部清偿之日以本金5000000元为基数按年利率8.4825%计算，未按合同约定偿还的利息以当期应付未付的利息为基数自应付未付之日起按年利率8.4825%计算复利至应付利息及复利全部还清之日；3、判令被告覃丽、庞坚立即共同向原告偿还2017年9月28日借款结欠的利息216992.94元（截至2019年7月31日）及由此产生的复利，复利自2019年8月1日以216992.94元为基数按年利率8.4825%计算至未付利息及复利全部还清之日；4、判决确认原告对被告陆川坚威公司用作借款抵押的隧道窑、窑车等10项公司资产享有优先受偿权；5、判令被告庞力荣、陆川坚威公司、陆川桂冲公司对本案的债务承担连带偿还责任；6、本案诉讼费用由五被告共同承担。事实与理由：原告前身为陆川县农村信用合作联社，2018年6月28日经中国银行业监督管理委员会广西监管局桂银监复（2018）76号文件批复开业。原告开业的同时，陆川县农村信用合作联社自行终止，其所辖分支机构变更为原告的分支机构，债权债务由原告全部承继。 2016年9月29日，被告覃丽与原告营业部签订《最高额个人借款合同》，自2016年9月29日起至2019年9月29日止，借款人可以在人民币5000000元的借款本金额度内向贷款人申请使用借款，借款用于购买煤炭等流动资金；单笔借款期限不超过12个月，到期日最迟不得超过2019年9月29日；贷款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮30%，执行年利率6.175%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；按月结息，到期还本；结息日为每月的20日；借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不再结息日，则未付利息应与本金一并结清；如借款人未在付息日付息，则自付息日起计收复利；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。 同日，原告营业部与被告陆川坚威公司签订了《最高额抵押担保合同》，被告陆川坚威公司以其公司自有的隧道窑、窑车等10项公司资产为本案借款提供抵押；借款抵押物都办理了抵押登记。 同日，原告与被告庞力荣、陆川坚威公司、陆川桂冲公司签订了《保证担保合同》，三被告均承诺对本案借款承担连带保证责任。 2017年9月28日，原告将5000000元分两笔、每笔2500000元转入被告覃丽的账户，该笔借款到期日为2018年9月28日。2018年9月28日，被告覃丽清偿了本金，但结欠利息未偿还。截止2019年7月31日，结欠利息216992.94元。 2018年9月28日，原告将5000000元分两笔、每笔2500000元分别转入被告覃丽账户，借款到期日为2019年9月28日。被告覃丽于2018年9月28日借款5000000元后，没有按合同约定偿还利息，截止2019年7月31日，已拖欠利息176068.56元。根据原告与被告覃丽签订的《最高额个人借款合同》第10.6款的约定，原告有权宣布本合同提起到期并行使担保权。 本案借款发生在被告覃丽与被告庞坚夫妻关系存续期间，被告庞坚在贷款面谈记录上签字，且被告庞坚作为法定代表人的陆川坚威公司、陆川桂冲公司为本案借款提供担保，该笔借款依法应认定为夫妻共同债务，因此，被告覃丽、庞坚依法应对本案债务承担共同偿还责任。 被告陆川坚威公司为本案借款提供抵押担保，抵押物办理了抵押登记，原告依法对抵押物享有优先受偿权。 被告庞力荣、陆川坚威公司、陆川桂冲公司均承诺对本案借款承担连带保证责任，依法应对本案的债务承担连带偿还责任。 被告覃丽辩称，涉案贷款是庞坚叫其去签字贷款的，其不清楚贷款的实际用途，也不清楚究竟是贷新还旧还是新贷。借款进入其账户后即转了出去，因银行卡在庞坚的手上，款项转到何处、谁转的其均不清楚，所以其不应承担本案借款的偿还责任，应当由陆川坚威公司承担还款责任。 被告庞力荣辩称，对案涉借款的借款用途有异议，借款合同约定涉案借款用于购买煤炭，但实际上并未用于购买煤炭。本案借款应是以新贷偿还旧贷，但其提供担保时对此并不知情，原告及贷款人也并未对其说明。因此其不应承担本案的担保责任。 被告陆川桂冲公司辩称，对原告的诉讼请求和事实理由没有异议。 被告庞坚、陆川坚威公司未作答辩，在举证期限内也未向本院提供证据。 当事人围绕诉讼请求提供了证据，本院组织当事人进行了质证。被告庞坚、陆川坚威公司拒不到庭，视为其已放弃举证和质证的权利。对当事人无异议的证据，本院依法予以确认并在案佐证。 综合上述经本院依法确认的证据及庭审笔录，本院确认本案法律事实如下： 原告前身为陆川县农村信用合作联社，2018年6月28日经中国银行业监督管理委员会广西监管局桂银监复（2018）76号文件批复开业。原告开业的同时，陆川县农村信用合作联社自行终止，其所辖分支机构变更为原告的分支机构，债权债务由原告全部承继。 2016年9月29日，被告覃丽与陆川县农村信用合作联社营业部签订了一份《最高额个人借款合同》，合同的“特别条款”主要约定：借款期限自2016年9月29日起至2019年9月29日止，借款人可以在人民币5000000元的借款本金额度内向贷款人申请使用贷款，借款用于购买煤炭等流动资金。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不超过2019年9月29日。贷款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，执行年利率6.175%。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。借款采取受托支付方式进行支付，借款人应在自2016年9月29日起至2016年12月29日止的期限内向贷款人申请资金支付，并提交《支付委托书》。借款人与贷款人约定按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清，如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名：覃丽，账号：62×××75，借款人应于每期还款日前在上述账户内存入足以偿还当期还借款本息款项。本合同项下借款的担保方式为最高额保证、抵押担保。担保合同另行签订。本合同的从合同编号为：550604161602143（《最高额保证担保合同》/《最高额抵押担保合同》）。担保合同的具体内容详见从合同约定。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的10%收取违约金。合同“通用条款”第十条10.6同时约定：“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。……（2）借款人其中任何一期放款未足额偿还借款本息；……”。第十三条13.1约定：“本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期、利率与借款借据记载不相一致时，以借款借据记载为准。借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。” 同日，陆川坚威公司向陆川县农村信用合作联社营业部出具《借款抵押承诺书》，承诺以该公司依法享有处分权项下的财产隧道窑、窑车、轨道、输送皮运、切坯机组、滚动筛、摆渡车顶、动力柜、发电机组、电力柜为覃丽借款5000000元提供抵押担保，并办理了动产抵押登记。同日，陆川县农村信用合作联社营业部与陆川坚威公司签订了《最高额抵押担保合同》，主要约定：抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。担保的主合同为覃丽与陆川县农村信用合作联社营业部于2016年9月29日签订的编号为550603161271561的《最高额个人借款合同》，主合同最高额授信本金金额为人民币5000000元，主合同项下各单项业务合同在约定的最高额授信额度和期间内循环使用，多次发生，均纳入本合同担保的范围。债务人履行债务的期限为三年，自2016年9月29日起至2019年9月29日止，如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定。抵押人自愿以本合同项下抵押物清单所列财产为抵押物设定抵押。 同日，陆川坚威公司、陆川桂冲公司、庞力荣与陆川县农村信用合作联社营业部签订了《保证担保合同》，主要约定：保证方式为连带责任保证；保证担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；保证期间为债务到期日起两年。本合同担保的主合同为覃丽与债权人于2016年9月29日签订的编号为550603161271561的《最高额个人借款合同》，本金金额为5000000元，债务人履行债务的期限为36个月，自2016年9月29日起至2019年9月29日止，如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定。 上述合同签订后，陆川县农村信用合作联社营业部依约向被告覃丽发放了贷款5000000元。覃丽取得借款后，并未用于购买煤炭。该笔借款清偿后，2017年9月间，被告覃丽又向陆川县农村信用合作联社营业部申请借款。2017年9月28日，陆川县农村信用合作联社营业部将5000000元分两笔、每笔2500000元转入被告覃丽的账户，该笔借款到期日为2018年9月28日。2018年9月28日，被告覃丽清偿了本金，但部分利息未予偿还。截止2019年7月31日，结欠利息共216992.94元。2018年9月28日，被告覃丽再次向原告营业部申请借款。2018年9月28日，原告营业部将5000000元分两笔、每笔2500000元分别转入被告覃丽账户，借款到期日为2019年9月28日。被告覃丽于2018年9月28日借款5000000元后，未再按合同约定偿还借款利息，仅在2019年4月25日偿还了借款利息68000元。截止2019年7月31日，已拖欠利息共176068.56元。原告经多次向被告追索未果，遂向本院提起诉讼。 另查明，被告覃丽与被告庞坚系夫妻，被告庞力荣系被告覃丽与庞坚的婚生儿子。2019年5月前，陆川桂冲公司的法定代表人为庞坚，2019年5月后变更为庞忠志。 本院认为，被告覃丽与原告营业部签订的《最高额个人借款合同》、被告陆川坚威公司与原告营业部签订的《最高额抵押担保合同》、被告陆川坚威公司、陆川桂冲公司、庞力荣与原告营业部签订的《保证担保合同》，均系当事人的真实意思表示，未违反国家法律、法规的有关规定，合法有效。 被告覃丽借款后，未依约支付借款利息，违反了合同约定，依据《最高额个人借款合同》“通用条款”第十条第六款的约定，原告有权宣布本合同提前到期，行使担保权。原告请求确认原告与被告覃丽于2016年9月29日签订的《最高额个人借款合同》自立案之日起解除，符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，本院予以支持。合同到期后，被告覃丽应当依约向原告清偿借款本息，但被告至今未清偿，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，被告覃丽的行为已构成根本性违约，原告诉请被告覃丽返还借款本息于法有据，本院予以支持。被告覃丽辩称其只是听从被告庞坚的吩咐签字贷款，但银行卡在庞坚的手上，贷款作何用途其并不知情，不应承担本案还款责任，没有任何证据予以佐证；且被告庞坚与其是夫妻，即使如其所言本案贷款是其在庞坚的要求下向原告借款，其本人银行卡在庞坚处，由庞坚使用，该借款亦不违背其真实本意，其对本案债务仍应付偿还责任。故被告覃丽的辩解无理，本院不予采信。被告庞坚与被告覃丽是夫妻，且覃丽贷款时，被告庞坚作为陆川坚威公司、陆川桂冲公司的法定代表人，均在陆川坚威公司、陆川桂冲公司签订的《最高额抵押担保合同》、《保证担保合同》上签字，故庞坚对覃丽的贷款行为是知情的，也是许可的。覃丽向原告借款，应系覃丽、庞坚夫妻之合意。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，本案债务应认定为庞坚与覃丽的夫妻共同债务。故原告请求被告覃丽、庞坚共同偿还本案所欠的借款本息，有理合法，本院予以支持。 被告坚威公司自愿以其依法享有处分权项下的财产隧道窑、窑车、轨道、输送皮运、切坯机组、滚动筛、摆渡车顶、动力柜、发电机组、电力柜为覃丽借款5000000元提供抵押担保，并办理了动产抵押登记，该抵押行为合法有效。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利”和第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用”的规定，原告诉请确认其对被告陆川坚威公司用作借款抵押的隧道窑、窑车、轨道、输送皮运、切坯机组、滚动筛、摆渡车顶、动力柜、发电机组、电力柜等10项资产享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告陆川坚威公司、陆川桂冲公司为被告覃丽贷款提供保证担保，且对本案保证责任的承担并未提出抗辩意见，故依法应承担保证责任。被告陆川坚威公司、陆川桂冲公司在《保证担保合同》中约定的保证责任为连带责任保证，故原告诉请被告陆川坚威公司、陆川桂冲公司对本案债务承担连带责任有理，本院予以支持。被告庞力荣虽与原告签订了《保证担保合同》，但其提供担保的本意是为被告覃丽用于购买煤炭的贷款提供担保。被告覃丽的贷款并未用于购买煤炭，违背了庞力荣提供担保的本意，故被告庞力荣依法不应承担本案的保证责任。原告诉请被告庞力荣对本案债务承担连带责任无理，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认原告广西陆川农村商业银行股份有限公司与被告覃丽于2016年9月29日签订的《最高额个人借款合同》自2019年9月27日起解除； 二、被告覃丽、庞坚共同返还借款本金5000000元及利息给原告广西陆川农村商业银行股份有限公司，利息的计算方法：按《最高额个人借款合同》的约定计算，自2018年9月28日起至2019年9月27日止以本金5000000元为基数，按年利率5.655%计算；自2019年9月28日起至本息全部清偿之日止以本金5000000元为基数，按年利率8.4825%计算；未按合同约定偿还的利息以当期应付未付的利息为基数自应付未付之日起按年利率8.4825%计算复利至应付利息及复利全部还清之日止（2019年4月25日已支付的借款利息68000元应予减除）； 三、被告覃丽、庞坚共同返还2017年9月28日的借款结欠的利息216992.94元（截至2019年7月31日）及由此产生的复利给原告广西陆川农村商业银行股份有限公司，复利自2019年8月1日起以216992.94元为基数，按年利率8.4825%计算至未付利息及复利全部还清之日止； 四、原告广西陆川农村商业银行股份有限公司对被告陆川县坚威建材有限公司用作借款抵押的隧道窑、窑车、轨道、输送皮运、切坯机组、滚动筛、摆渡车顶、动力柜、发电机组、电力柜等10项公司资产享有优先受偿权； 五、被告陆川县坚威建材有限公司、陆川县桂冲塑料制品有限公司对本案债务承担连带偿还责任； 六、驳回原告广西陆川农村商业银行股份有限公司对被告庞力荣的诉讼请求。 上述判决，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 本案案件受理费46800元，减半收取23400元，由被告覃丽、庞坚、陆川县坚威建材有限公司、陆川县桂冲塑料制品有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  陈永超 二〇一九年十一月十五日 书记员  谢金汛