文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初1932号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东省启源律师事务所律师。被告：黄浩臻，男，1975年2月24日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺分行）与被告黄浩臻金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加了诉讼，被告黄浩臻经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、贷款产品情况：涉案产品为原告经营的“中银E贷”线上信用贷款产品，借款人申请贷款需登录原告“中国银行手机银行”APP，通过输入银行卡预留手机号收到的手机动态密码及通过外部安全介质获取的动态口令提交贷款审批，审批通过获取额度后，通过点击确认的方式确认本次贷款的要素（金额、期限、利率、还款方式、收款账户、还款账户、资金用途等），阅知并同意《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》后完成合同签订。原告通过借款人在线下开办中国银行银行卡完成的身份识别以及线下开卡设置的银行卡绑定手机号、电子银行登录密码、外部安全介质动态口令等对借款人的身份进行核实。二、借款合同的约定情况：借款人：黄浩臻；循环贷款额度：88000元，循环贷款额度期限：1年；计息：按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息；计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止。罚息：若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约责任：借款人未按期归还本息构成违约，原告有权单方解除本合同，宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。借款人未按约定期限还款，对未还本金和应付未付利息，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。三、原告发放贷款及被告逾期情况：合同签订后，原告根据被告的提款申请，共向被告发放12笔贷款，其中2笔已还清，其余10笔现已全部到期，被告未按期还款。该10笔贷款均约定还款期数为12期、贷款年利率为6.12%、还款方式为按月付息到期还款，其余要素约定情况及截至2019年9月3日被告逾期情况如下表所示：            序号              放款日期              逾期日期              放款金额（元）              尚欠本金              尚欠利息                  1              2017.2.3              2018.2.4              10000              9822.5              25.5                  2              2017.2.3              2018.2.4              10000              7985.31              0                  3              2017.3.4              2018.3.5              5000              2649.62              11.05                  4              2017.3.24              2018.2.20              5000              5000              54.4                  5              2017.4.2              2018.2.20              5000              5000              47.09                  6              2017.4.20              2018.2.20              10000              10000              90.3                  7              2017.5.22              2018.2.20              10000              10000              209.1                  8              2017.6.2              2018.2.20              10000              10000              227.8                  9              2017.6.30              2018.2.20              5000              5000              137.7                  10              2017.7.8              2018.2.20              10000              10000              289                  总计                                            80000              75457.43              1091.94      四、原告的诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还全部贷款本金75457.43元及计算至清偿日止的利息和罚息（暂计算至2019年9月3日应收利息为1091.94元、拖欠本金的罚息为9803.63元、应收利息的罚息为149.94元；自2019年9月4日起至结清之日止，罚息以全部剩余本金及应付未付利息为基数，按约定贷款年利率6.12%上浮50%计算）；2.本案诉讼费由被告承担。五、需要说明的其他事项：被告未答辩亦未对原告的证据发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。裁判理由与结果本院认为，原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国银行开办，申请贷款时使用上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码、电子银行登录账号、密码、外部安全介质获取的动态密码等，以上外部安全介质和电子数据均由被告本人掌握，具有高度私密性，被告亦依约偿还了部分利息，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》由被告本人签订，是其真实意思表示。原告按照约定向被告足额发放了贷款,已实际履行了放款义务，被告逾期还款,已构成违约。原告请求被告归还尚欠的本金75457.43元利息1091.94元及罚息，有合同及法律依据，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告黄浩臻于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还第一笔贷款本金9822.5元、利息25.5元及罚息（罚息自2018年2月4日起以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）；二、被告黄浩臻于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还第二笔贷款本金7985.31元及罚息（罚息自2018年2月4日起以实际未还本金为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）；三、被告黄浩臻于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还第三笔贷款本金2649.62元、利息11.05元及罚息（罚息自2018年3月5日起以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）；四、被告黄浩臻于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还第四笔贷款本金5000元、利息54.4元及罚息（罚息自2018年2月20日起以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起，按合同约定的罚息利率计至2018年3月24日，从2018年3月25日起，以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）；五、被告黄浩臻于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还第五笔贷款本金5000元、利息47.09元及罚息（罚息自2018年2月20日起以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起，按合同约定的罚息利率计至2018年4月2日，从2018年4月3日起，以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）。六、被告黄浩臻于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还第六笔贷款本金10000元、利息90.3元及罚息（罚息自2018年3月20日起以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起，按合同约定的罚息利率计至2018年4月20日，从2018年4月21日起，以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）。七、被告黄浩臻于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还第七笔贷款本金10000元、利息209.1元及罚息（罚息自2018年2月20日起以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起，按合同约定的罚息利率计至2018年5月22日，从2018年5月23日起，以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）。八、被告黄浩臻于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还第八笔贷款本金10000元、利息227.8元及罚息（罚息自2018年2月20日起以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起，按合同约定的罚息利率计至2018年6月2日，从2018年6月3日起，以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）。九、被告黄浩臻于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还第九笔贷款本金5000元、利息137.7元及罚息（罚息自2018年2月20日起以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起，按合同约定的罚息利率计至2018年6月30日，从2018年7月1日起，以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）。十、被告黄浩臻于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还第十笔贷款本金10000元、利息289元及罚息（罚息自2018年2月20日起以当期未还利息为基数，从每期逾期之日起，按合同约定的罚息利率计至2018年7月8日，从2018年7月9日起，以实际未还本金及实际未还利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1064元，由被告黄浩臻负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇一九年十一月一日法官助理谭静宜书记员莫宇桐