重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0110民初5788号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行副行长。委托诉讼代理人：谢勇，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。被告：杜明光，男，1986年5月8日出生，汉族，住河北省邢台市临西县。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告杜明光信用卡纠纷一案，本院于2019年6月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人谢勇到庭参加诉讼。被告杜明光经依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还截止2019年3月4日的贷款本金(含额度内分期)4165.17元、利息(含额度内分期)394.05元、逾期还款违约金214.04元、消费手续费46元（共计4819.26元）。2.被告立即向原告支付自2019年3月5日起至贷款本息结清之日止按照《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》约定的标准计算的利息、复利、逾期还款违约金(利息以所欠本金总额为基数，按日利率万分之五计付;复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五按月计付，逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收)。3.判令被告承担原告实现债权的律师费1300元。4.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年1月11日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡，申请授信额度为人民币0.5万元。经调查审查审批，原告于2017年1月16日向被告发放了授信额度0.5万元的信用卡，卡号为625996011632XXXX。信用卡发卡后，被告于2017年2月4日首次持卡消费并开始正常履行合约规定的各项规则。自2017年5月10日起，被告未能按时足额履行还款义务。鉴于被告的严重违约行为，原告已多次催促其还款，并要求被告限期偿还所有到期及未到期债务的本金、利息、罚息、复利、滞纳金、取现手续费、消费手续费(含额度内分期)等各项费用。但被告一直没有履行还款义务，截止2019年3月4日，尚欠贷款本金(含额度内分期)4165.17元、利息(含额度内分期)394.05元、逾期还款违约金214.04元、消费手续费46元（共计4819.26元）。原告多次催收无果，原告认为被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部欠款本息并承担相关费用。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，原告特提出如上诉讼请求，敬请法院依法裁决。被告杜明光未作答辩。经审理查明，2017年1月11日，被告杜明光向原告农行綦江支行申请办理金穗贷记卡。在被告作为申请人签字确认的申请表上，附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、收费标准。在该《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中，载明：……第二条使用。2.1乙方收到信用卡后，应在卡片背面签名栏签署与申请表签名相同的签名，用卡时需使用此签名的，应使用相同的签名，否则由此产生的损失由乙方承担，甲乙双方另有约定的除外……2.8信用卡损坏的，乙方可向甲方申请换发新卡。2.9乙方及其附属卡持卡人如发生申请资料（主要包括联系方式、通讯地址、工作单位、电子邮箱及身份证件信息等）变更的，应及时通过甲方客服热线、营业网点等方式与甲方联系办理资料变更等手续。否则，由此产生的对账单、催收通知、仲裁诉讼、法律文书等信函寄失、延误及其他后果由乙方承担……第三条账户管理。3.1乙方使用信用卡外币账户应遵守国家外汇管理有关规定，办理支付结算业务应遵循人民银行、外汇管理局及国家其他相关部门支付结算的法律法规规定。3.2乙方附属卡的交易款项、费用、利息均记入乙方账户。乙方可以申请止付、注销其附属卡……3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度……第四条利息和费用。4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五……下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行……4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息……免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币……）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息……第六条还款……6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还……6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担……第九条其他约定。9.1附属卡持卡人应遵守本合约，享有本合约中除专属于乙方的权利，同时承担本合约各相应条款规定的义务。6.2.本合约适用中华人民共和国法律法规规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理。本合约所称法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定……9.6甲乙双方在合约履行中发生争议，由双方协商处理，协商不成提起诉讼的，由甲方所在地人民法院诉讼管辖。乙方声明：本人已仔细阅读本领用合约各条款，甲方已依法向我方提示了相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），甲方我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。在该收费标准中，载明：……逾期还款违约金：最低还款额未还部分的5%……原告农行綦江支行受理被告杜明光的办卡申请后，向被告发放了信用卡（账户建立日期为2017年1月16日，主卡卡号为625996011632XXXX，账户性质为个人普通账户，额度性质为信用，贷记性质为贷记卡）。之后，被告杜明光开始使用该信用卡。被告在使用信用卡过程中，存在未按期足额履行还款义务的违约行为。截至2019年3月4日，被告尚欠原告农行綦江支行信用卡欠款本金（含额度内分期）4165.17元、利息(含额度内分期)394.05元、逾期还款违约金214.04元、消费手续费(含额度内分期)46元。2019年6月20日，原告农行綦江支行为实现其对被告杜明光享有的债权，诉至本院，请求如前。本院经审查，于2019年6月21日对本案予以立案。原告为实现其债权，支出了律师代理费1300元。审理中，原告农行綦江支行向被告杜明光主张了从2019年3月5日起至贷款本息结清之日止的复利，但在《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中，当事人并未对复利作出约定。以上事实，有当事人陈述笔录，身份证明材料，金穗贷记卡申请表[附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、收费标准]，信用卡客户领卡签收单，中国农业银行个人信用卡账户详细信息，信用卡历史交易明细，委托代理协议（主诉案件）、律师费发票、中国银行国内支付业务收款回单等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，可以认定。本院认为，被告杜明光向原告农行綦江支行申请办理信用卡，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议，被告应履行约定的义务。被告在使用信用卡过程中，存在未按期足额履行还款义务的违约行为，应当承担违约责任。被告应当偿还原告尚欠信用卡欠款本金4165.17元及利息、逾期还款违约金、消费手续费，并承担原告为实现债权支出的律师代理费1300元。但因在《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中，当事人并未对复利作出约定，故原告不能向被告主张复利；而且原告作为金融机构，根据相关法律规定，收取的利息、逾期还款违约金、消费手续费的金额总和不应超过年利率24%。依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杜明光在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行尚欠信用卡欠款本金4165.17元及截至2019年3月4日的尚欠利息、逾期还款违约金、消费手续费，并支付从2019年3月5日至欠款付清时止的利息、逾期还款违约金（按领用合约据实计算，但总计不得超过年利率24%）；二、就原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行为实现本案债权支出的律师代理费1300元，由被告杜明光在本判决生效后立即支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元、公告费300元，由被告杜明光负担（此费原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已预交，由被告杜明光在履行前述判决义务时一并支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 万人民陪审员  陈乐惠人民陪审员  胡云川二〇一九年十一月二十八日法官 助理  张 鑫书 记 员  陈 璐