辽宁省沈阳市大东区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0104民初8566号原告：维仕融资担保有限公司。住所地：杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室，统一社会信用代码：91330100697087555W（1/1）。法定代表人：廖世宏，该公司董事长。委托诉讼代理人：佟琳琳，女，1990年3月24日出生，满族，住址：沈阳市浑南区。被告：肖湘，男，1983年12月9日出生，回族，住址：沈阳市苏家屯区。原告维仕融资担保有限公司（以下简称“担保公司”）与被告肖湘追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告担保公司委托诉讼代理人佟琳琳到庭参加诉讼，被告肖湘未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、法院判令被告向原告支付代偿款31736.07元、违约金12600元；2、由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年5月26日，被告与中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“信托公司”）签订了《贷款合同》，与原告公司签订了《委托担保合同》，与杭州维仕金融服务有限公司（以下简称“金融公司”）签订了《服务合同》，约定：“贷款金额为42000元，贷款利率为月息0.9%，按月结息，每月应还利息378元，贷款期限为36个月，金融公司为该笔贷款提供服务，原告为该笔贷款提供担保，服务及担保费用为每月按贷款金额的1.4%支付，月还款额为2132.67元。合同签订后，信托公司实际发放贷款41160元至被告指定账户，剩余840元为提前扣除的贷款手续费。被告已还10期，还款区间是2016年6月-2017年3月，被告已还本金11666.7元，合同约定每月应还贷款利息378元，已还利息3780元，合同约定每月应还担保费及服务费588元，已还担保费及服务费5880元，合计还款21326.7元，剩余本金30333.3元。被告自2017年4月起，未能归还贷款本息及费用。信托公司多次催收未果，遂向被告发出《解除合同通知书》。合同解除后，原告作为担保人，代被告偿还了贷款本金30333.3元、3个月的利息1134元、罚息268.77元，总计垫还款为31736.07元。依照合同约定，被告除应向原告偿还全部代偿款31736.07元外，还应按贷款金额的30%支付违约金12600元。被告肖湘未予答辩，亦未提供任何证据。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告肖湘经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，本院根据原告提供的证据对案件事实予以认定。原告围绕诉讼请求依法提交了贷款合同、个人贷款委托担保合同、服务合同、个人消费信托贷款借款借据、个人客户扣款授权书、特别提示函、贷款用途声明、解除合同通知书、已履行担保责任确认书及明细等证据佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月26日，被告肖湘（甲方）与案外人信托公司（乙方）签订《贷款合同》，与原告（乙方）签订《个人贷款委托担保合同》，与案外人金融公司（乙方）签订《个人贷款服务与咨询合同》，约定甲方肖湘向乙方信托公司借款4.2万元，贷款期限为36个月，月利率0.9%；原告为被告的贷款提供连带责任担保，担保期间为主合同债务履行期限届满2年，担保范围为本金、利息、罚息（或违约金）、实现债权的费用等款项，原告向被告出具特别提示函，写明被告应在放款日当日或之前向担保方支付履约保证金1260元，由被告委托银行或第三方支付系统从指定账户扣划；金融公司为被告的贷款提供服务,被告一次性支付手续费840元。月还款额为2132.67元（含本息1544.67元、担保及服务费588元），被告同意乙方信托公司、维仕金融及原告委托合作的第三方支付机构/银行从合同列明的甲方银行账户上将应当偿还的贷款本息、逾期违约金、手续费、服务费、担保费等相关款项直接划扣至合同乙方账户，如因被告账户余额不足等原因导致贷款人应收款项或服务费及担保费划扣失败，被告应就失败的次数向乙方金融公司支付扣款失败费用。被告未能按期足额偿还贷款本息，应按当期应还未还金额×0.1%×逾期天数分别计算各期应还款项逾期违约金，直至清偿本息为止，逾期偿还贷款本息30日（含）以上，乙方信托公司有权宣布贷款提前到期，被告应在乙方发出贷款提前到期通知后3日内一次性偿还全部本息、逾期违约金及给乙方信托公司造成的全部损失，甲方怠于履行还款义务的，乙方信托公司有权要求担保人承担保证责任。若原告为被告承担了连带保证责任，则有权足额向被告追偿已担保代偿款项、违约金及追偿、催收上述款项所产生的一切其他费用，且被告应向原告支付贷款本金数额30%的违约金。关于送达地址，双方约定合同首部记载的被告的居住地为送达地址。合同签订次日，对外信托公司将贷款42000元划入被告指定的银行账户，被告同时支付手续费840元、履约保证金1260元。2016年6月至2017年3月，被告分十期还款21326.7元，自2017年4月开始不再支付本息。信托公司于2017年7月28日向被告发出《解除合同通知书》，并告知原告将承担连带保证责任，被告应按约向原告偿还全部债务。2018年4月13日，原告向信托公司偿还贷款本金30333.3元、三个月的利息1134元、罚息268.77元。另查，2019年9月26日，原告担保公司经批准名称变更为维仕融资担保有限公司。本院认为：原告依据其与被告及案外人信托公司签订的《个人贷款委托担保合同》、《贷款合同》条款约定，代被告履行了偿还义务，原告作为连带责任保证人，承担保证责任后有权向被告追偿，但追偿的范围不应超过出借人通过诉讼可获得保护的范围。本案中出借人在发放借款时以手续费名义扣除840元，以履约保证金名义扣除1260元，其性质应属于利息在本金中预先扣除，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款利息不得预先在本金中扣除的规定，故而偿还借款时，应当以实际发放数额为准。关于本金数额一节。信托公司每月收取的贷款利率为0.9%，金融公司及原告每月收取服务费及担保费为贷款金额的1.4%，两者合计每月为2.3%。在合同履行过程中，被告按照合同约定每月需偿还固定金额的利息，该利息额系按总计借款金额为基数计算。本院注意到，因被告每月需偿还信托公司本金，故在合同履行的过程中，被告每期尚欠的本金数额将会逐渐减少，而按照固定利率月息计算，因每期本金数额逐渐减少，相应利息也将逐渐减少，故每期超额还款的部分即应在下个月尚欠的本金中扣减，依此计算被告尚欠的本金为26412.49元（见附表1）。关于利息及罚息一节。本院认为，合同虽然约定了被告每期应还的本息数额，但此固定数额与在合同履行过程中按合同约定的固定利率标准计算出的实际发生的本息数额不一致。如果按照合同约定的被告每月偿还固定本金计算，因合同履行中，每期实际发生的借款本金逐期减少，按照实际发生的借款本金计算，如果合同全部履行完毕，被告实际发生的借款利率约为每月17.82%（见附表2），该利率远高于合同约定的利率。鉴于《贷款合同》、《个人贷款委托担保合同》、《个人贷款服务与咨询合同》是原告及信托公司、金融公司提供的格式合同，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对于格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故原告虽代被告向信托公司偿还贷款本金30333.3元，但原告未经被告同意，自愿代为清偿部分剥夺了被告的抗辩权，其后果应由原告自行负担。故本院认定，原告就本金部分的26412.49元享有追偿权。至于原告代偿的三个月的利息、罚息问题，依照法律规定，应以26412.49元为基数，按月息2%为司法保护的上限，合计1584.75元（26412.49×2%×3）。原告主张1402.77元未超过法律保护的上限的部分，本院予以支持。原告主张的违约金问题，本院认为，该款亦应以代偿本金26412.49元为基数，自2018年4月13日原告向信托公司代偿之日起至被告实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率四倍计算，并以11970元（39900×30%）为限。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖湘于本判决生效后10日内给付原告维仕融资担保有限公司代偿本金26412.49元；二、被告肖湘于本判决生效后10日内给付原告维仕融资担保有限公司利息、罚息共计1402.77元；三、被告肖湘于本判决生效后10日内给付原告维仕融资担保有限公司违约金（以代偿本金26412.49元为基数，自2018年4月13日起至被告实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率四倍计算，并以11970元为限）；四、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决所指定的期限履行给付义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费909元，由被告肖湘承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院，如在上诉期满后7日内未缴纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判长  王岩妍审判员  马玉红审判员  彭佳妮二〇一九年十一月十一日书记员  傅晓欢