广西壮族自治区岑溪市人民法院 民 事 判 决 书 (2019）桂0481民初2438号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地梧州市新兴一路，统一社会信用代码：91450403899149056J。 负责人:谢德坤，该公司总经理。 委托诉讼代理人：谢明宏，广西桂江律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴容鉴，广西桂江律师事务所律师。 被告：邓晓艳，女，1981年12月15日出生，汉族，住址：岑溪市。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称“梧州保险公司”）诉被告邓晓艳追偿权纠纷(审理中变更为保证保险合同纠纷）一案，本院于2019年9月10日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告梧州保险公司的委托诉讼代理人谢明宏到庭参加诉讼，原告梧州保险公司的负责人谢德坤及其委托诉讼代理人吴容鉴、被告邓晓艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告梧州保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险代偿款人民币53192.53元；2.判令被告支付违约金人民币11170.43元（违约金以53192.53元为基数，按每日1‰计算，现暂从2018年12月28日计至2019年7月28日，共210日，违约金计至全部保险代偿款还清之日止）；3.判令被告支付未缴保险费人民币3527.7元；4.判令诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年4月27日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行”）为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险合同约定由“原告为被告向光大银行借款人民币58000元提供保证保险服务，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告每月向原告缴纳保险费人民币962.1元。赔款等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向光大银行进行理赔，理赔后，被告需向原告归还全部赔偿项和未付保险费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按日千分之一计付违约金。”2018年5月9日，被告与光大银行签订《个人贷款合同》一份，贷款合同约定：被告向光大银行贷款人民币58000元，借款期限从贷款签订合同当日起计共为36个月，以年利率为6.65%计算借款利息，还款方式为按月等额还本付息方式。原告为被告的贷款提供保证保险义务。当日，光大银行依约向被告发放了贷款人民币58000元。上述保证保险合同及借款合同签订后，被告未按约定偿还贷款及支付保费。根据保险合同约定，投保人超过赔偿等待期，视为保险事故发生。因被告逾期超过80天未还款，光大银行于2018年12月28日向原告提出索赔申请，并从原告账户扣款人民币53192.53元，归还了被告尚未归还的借款本息。此后，原告多次要求被告归还保险代偿款人民币53192.53元及保险费人民币3527.7元，被告均不支付，故依法提起诉讼，望判如所请。 原告梧州保险公司向法庭提供的证据有：1.原告营业执照复印件，拟证明原告的工商登记情况及原告具有经营保证保险的资格；2.被告身份证复印件，拟证明被告的身份信息情况；3.保证保险单复印件，拟证明:证明原、被告之间存在保证保险合同关系；证明保险合同约定的被告贷款金额情况、每月被告应缴纳的保险费情况、被告违约金的计算方式、赔偿等待期为80天以及被告同意按照保证保险条款和特别约定承担责任等情况；4.个人贷款合同，拟证明被告与涉案光大银行签订了个人贷款合同，约定被告向涉案光大银行借款，原告按照保证保险合同约定承担保证责任的情况，同时也证明借款数额及期限、还款方式、利息计算等情况；5.借款凭证复印件，拟证明涉案光大银行已向被告支付借款的事实，同时证明借款利息执行的年利率等情况；6.光大银行个人贷款还款详情表，拟证明被告借款后自行还款的情况及逾期后原告按照保险合同约定代偿还借款本金及利息、罚息；7.代偿债务与权益转让确认书，拟证明原告按照保险合同约定为被告代偿还贷款本息的事实，同时证明光大银行已将债权转给原告的事实；8.关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复，拟证明原告收取的保费合理合法。 被告邓晓艳书面辩称，被告于2018年4月27日向中国光大银行股份有限公司南宁分行借款人民币58000元是事实，共分36期还款，被告已还款8期，扣减后，应当是人民币53192元。虽然当时约定是由原告为此笔借款作担保，但原告不单要支付保险费还要支付违约金，明显不公平、不合理，即使按日1‰计算违约金，也明显过高，不符合法律规定，所有费用理应不超过年利率24%，所以请法院剔除不合理部分。被告已在2018年12月份以自己的行为明确表示没有能力继续按照合同约定履行了，且按照原告的说法，其按照合同约定向光大银行代被告偿还了尚欠部分贷款，但是，时至2019年9月10日，原告才起诉，对于原告怠于行使权利而扩大损失的部份，即使是保险费只能计算至代为清偿日，请法院对超出部分不予认定。原告在诉状提到已代被告履行了债务，但其仅有确认书，并没有任何汇款凭证足以证明其已经履行了担保义务，所以其向被告追偿证据不充分。被告因为生意失败资金无法周转，现确实无能力偿还债务，希望原告能谅解与理解，被告对债务人民币53192元愿分三期履行支付给原告，即2019年11月10日前还款20000元、2020年1月1日前还款20000元、余款在2020年1月23日前还清。请法院查明事实，在合理合法范围内维护被告的合法权益。 被告没有向法庭提供证据。 被告没有到庭参加开庭审理，没有对原告的举证进行质证，视为其放弃质证的权利。原告提供的证据经本院开庭质证，符合证据“三性”，本院对其证据效力予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年4月27日，原告梧州保险公司与被告邓晓艳签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》1份，投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行”），保险金额为人民币64137.77元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，投保人按月缴纳保险费人民币962.10元。原、被告双方约定：赔款等待期为80天，被告拖欠任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保险费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部理赔款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。 保险合同签订后，2018年5月9日，被告邓晓艳与光大银行签订《个人贷款合同》1份，约定被告向该银行贷款人民币58000元，用于日常生活消费所需，贷款期限为36个月，自2018年5月9日至2021年5月9日，贷款利率为年利率6.65%。借款合同签订后，光大支行依约向被告发放贷款人民币58000元。因被告逾期未还款，光大银行于2018年12月28日从原告的保证金账户中扣划人民币53192.53元，用于归还被告尚欠的贷款本息，2018年12月28日光大银行向原告出具代偿债务确认书，确认被告未偿还贷款本息人民币53192.53元已于2018年12月28日收到，证明原告已代被告结清贷款本息。原告因要求被告归还保险代偿款及支付违约金、保险费未果而诉至本院。 本院认为，本案属保证保险合同纠纷。原告梧州保险公司与被告邓晓艳签订的《个人信用贷款保证保险单》，是双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规等强制性规定，该合同合法有效。依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，双方均应依约履行自己的义务。因被告邓晓艳没有按照其与光大银行签订的贷款合同履行按期还款义务，而造成本案原告依照与被告签订的保险合同的相关约定对光大银行进行了理赔。原告在实际支出理赔款后，有权依照保证保险合同的约定要求被告偿还理赔款，故对原告要求被告支付保险代偿款人民币53192.53元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告签订的保险合同虽然约定违约金的计算方式为以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，但该违约金的约定明显过高，本院对其过高部分不予支持，故本院判定违约金按照年利率24%的标准计付，起算日为光大银行从原告的保证金账户中扣划款项之日即2018年12月28日。另外，原告主张被告支付保险费人民币3527.7元(962.1元/30天×110天），符合保险合同的约定，本院予以支持。被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告邓晓艳应支付保险代偿款人民币53192.53元及违约金（违约金以实际尚欠保险代偿款人民币53192.53元为基数，从2018年12月28日起按年利率24%计付至债务实际清偿之日止）给原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司； 二、被告邓晓艳应支付保险费人民币3527.7元给原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司的其他诉讼请求。 本案案件受理费749元（减半收取，原告已预交），由被告邓晓艳负担。 上述当事人应履行给付金钱义务的，应于本判决生效之日起十日内履行完毕。当事人履行给付金钱义务，可将款直接汇至本院（开户行：中国工商银行岑溪市支行，户名：岑溪市人民法院，账户：21×××15）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 义务人未按本判决指定的期间履行义务的，权利人可在指定的履行期间最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 员 胡光华 二〇一九年十一月二十五日 法官助理 吴宏斌 书 记 员 覃家钰