山东省滕州市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0481民初6039号原告：山东滕州农村商业银行股份有限公司鲍沟支行，住所地滕州市鲍沟镇驻地。负责人：王洪波，该支行行长。委托诉讼代理人：孙磊，男，1988年2月21日出生，山东滕州农村商业银行股份有限公司职工。被告：王涛，男，1977年4月6日出生，汉族，居民，住滕州市。被告：张玉，女，1976年1月10日出生，汉族，居民，住滕州市。原告山东滕州农村商业银行股份有限公司鲍沟支行（以下简称滕州农商银行鲍沟支行）与被告王涛、张玉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告滕州农商银行鲍沟支行的委托诉讼代理人孙磊到庭参加诉讼，被告王涛、张玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滕州农商银行鲍沟支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王涛、张玉共同偿还借款本金536100元及相应利息；2.诉讼费用由被告负担。原告在诉讼中改变诉讼请求第一项为：被告王涛、张玉共同偿还借款本金526100元及相应利息（截至2019年11月6日尚欠利息738289.81元；以526100元为基数，自2019年11月7日起至款项给付之日止，按月利率7.25‰上浮50%计算）。事实和理由：2011年8月8日，被告王涛、张玉等人与原告签订个人最高额联合保证借款合同一份，向原告借款60万元，被告张玉作为财产共有人签署同意借款承诺书，同意以家庭共有财产清偿合同约定的所有债务。借款到期后，经原告多次催收，被告未依约履行还款义务，故诉至法院，请求依法裁决。被告王涛未作答辩。被告张玉未作答辩。经审理查明，2011年7月24日，被告张玉作为王涛之妻在《家庭财产共有人同意借款承诺书（保证贷款）》中签名、捺手印，承诺书中载明，经财产共有人协商同意，王涛于2011年7月24日向滕州市农村信用合作联社鲍沟信用社（以下简称滕州联社鲍沟信用社）提出借款申请，申请金额为人民币60万元，期限3年，并承诺如出现违约行为，张玉作为财产共有人愿意承担连带责任，并以共有财产归还贷款本息及追偿贷款本息所发生的一切费用。同年7月28日，被告王涛及其他人员向滕州联社鲍沟信用社出具《设立大联保体贷款申请及联保协议》，承诺在2011年8月8日至2014年8月2日期间大联保体成员向滕州联社鲍沟信用社借款时，其他成员提供连带责任保证，被告王涛及其他人员在《农户联保小组成员借款申请审批书》中签名、捺手印，王涛向滕州联社鲍沟信用社申请借款60万元，借款用途为购小麦、玉米。同年8月8日，被告王涛等人与滕州联社鲍沟信用社签订合同编号为（滕州联社鲍沟信用社）个高保借字（2011）年第807016号《个人最高额联合保证借款合同》一份。合同约定：借款人王涛，借款用途购小麦、玉米，授信额度60万元，对于借款人在2011年8月8日起至2014年8月2日止的期限和授信额度内，借款人可循环申请使用信贷资金；借款的还款方法为定期结息，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。合同还约定了其他事项。2011年10月18日，滕州联社鲍沟信用社更名为滕州农商银行鲍沟支行。2012年8月9日，原告滕州农商银行鲍沟支行将60万元转存至被告王涛设立的904×××12账户中，并在贷转存凭证（借款借据）中注明合同号为2011-807016，贷出日为2012年8月9日，到期日为2013年8月8日，月利率为7.25000‰。被告王涛在借款凭证的借款人处签名并捺手印。另查明，2013年8月8日借款到期时，被告王涛所借本金60万元未能依约偿付，后于2013年9月26日偿还借款本金20000元，2016年5月31日偿还借款本金41700元，2018年7月12日偿还借款本金1000元，2018年12月28日偿还借款本金1200元，2019年10月24日偿还借款本金10000元，之后未再偿还，即尚欠借款本金526100元。借款到期时王涛拖欠复息150.30元，已于同年8月19日偿付。王涛在借款期限内偿付了部分利息，在2013年9月20日之后未再偿付借款利息，截至2019年10月20日已拖欠利息454732.01元（包括借期内利息及逾期罚息，不含逾期复利）。上述事实，有当事人陈述、营业执照副本复印件、身份证复印件、家庭财产共有人同意借款承诺书、设立大联保体贷款申请及联保协议、农户联保小组成员借款申请审批书、个人最高额联合保证借款合同、贷转存凭证（借款借据）、贷款账卡及利息变动明细表等证据材料在卷佐证。本院认为，滕州联社鲍沟信用社于2011年8月8日与被告王涛等人签订的个人最高额联合保证借款合同系各方当事人的真实意思表示，符合相关法律规定，系有效合同。滕州联社鲍沟信用社依照约定将人民币60万元于2012年8月9日转存至被告王涛账户，已履行了借款合同约定的义务。借款到期后，被告王涛未能偿还借款全部本金及相应利息，系违约行为，应承担还款及违约责任。滕州联社鲍沟信用社变更为滕州农商银行鲍沟支行后，滕州联社鲍沟信用社的权利义务应由滕州农商银行鲍沟支行承继。原告要求被告王涛偿还借款本金526100元，于法有据，本院依法予以支持。对于借款利息，本院经核算截至2019年10月20日产生的利息（借期内利息及逾期罚息）454732.01元，被告应予偿还。至于原告要求的复利（其中截至2019年10月20日已达263895.51元）一节，本院认为，对于罚息计收复息问题，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］251号）的相关规定，利息包括正常利息和逾期罚息，除合同明确约定外，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内应付利息，不包括逾期罚息；逾期产生的罚息已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，且加重了借款人的负担，对借款人明显不公。原告的相关要求缺乏法律与合同依据，本院不予支持。被告张玉系王涛之妻，亦明知本案借款事实，且在家庭财产共有人同意借款承诺书中签名，被告张玉应与王涛共同承担偿还借款本金及利息的责任。被告王涛、张玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对自己诉讼权利的放弃，应承担相应的法律后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王涛、张玉于本判决生效后十日内偿还原告山东滕州农村商业银行股份有限公司鲍沟支行借款本金526100元及利息（截至2019年10月20日尚欠利息454732.01元；以借款本金536100元为基数，自2019年10月21日起至2019年10月24日止，按月利率7.25000‰上浮50％计算；以借款本金526100元为基数，自2019年10月25日起至实际给付之日止，按月利率7.25000‰上浮50％计算）；二、驳回原告山东滕州农村商业银行股份有限公司鲍沟支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9162元，减半收取计4581元，（2019）鲁0481财保839号案件申请费5000元，均由被告王涛、张玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审判员  王成振二〇一九年十一月九日书记员  杨 静