广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初15515号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：康念青，广东正大方略律师事务所律师。被告：黄玉娥，女，1973年10月6日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告黄玉娥保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人康念青到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告归还全部赔偿款项506535.57元；2、被告向原告支付未付保费2290.6元；3、被告向原告支付滞纳金5065.36元（以506535.57元为基数，按每日千分之一的标准，从2019年3月12日起暂计至2019年3月22日，之后按上述标准计算至还清之日止）；4、被告承担本案律师费1万元；5、原告在上述诉求范围内，就被告提供的抵押（位于广州市花都区芙蓉度假村树院五街11号902房）享有优先受偿权；6、被告承担本案保全费3139元。事实和理由：被告向原告投保个人借款保证保险，要求为其个人借款合同提供保证保险，原告审查后向被告签发了保单；被告取得借款，未按期还款，原告向款项出借人理赔，依照保单约定取得对被告的追偿权，遂提起本案诉讼。被告无答辩，无提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了平安个人借款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保险单、确认函、授信及借款合同、客户贷款确认书、借款用途声明和还款计划书、宅E贷额度动用确认函、最高额抵押合同、承诺书、送达地址确认书、贷款交易明细表、履行保证责任证明书、投保单、个人征信查询授权书、不动产登记簿查册表、不动产登记证明、权益转让书、离婚证、委托代理合同、收付款回单、放款回单、律师费发票、律师费转账凭证等证据，被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2017年6月17日，被告（借款人）与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠公司，贷款人）签订《授信协议》，协议约定最高授信额度881000元；授信额度使用期限为2017年6月17日起至2022年6月16日止等；同日，被告（借款人）与平安普惠公司（出借人）签订《借款合同》，合同约定：借款金额881000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率9.2%，从借款实际发放日起按月计息；借款手续费率为3%，此次动用实际收取手续费26430元，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日；借款人剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还，同一期应付款项的支付顺序均为：A.截止到该还款日的逾期罚息，B.罚息，C.本金。同日被告出具《客户贷款确认书》，载明：预授信额度为881000元，获得贷款881000元；已了解并同意平安普惠公司收取该笔贷款手续费3%（金额为26430元，放款时自动扣除）；已充分知晓每月应还款金额为30123.94元（其中：银行本息28097.64元/月，其他费用2026.3元/月）。同日，被告（抵押人、甲方）与平安普惠公司（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》，约定：本合同的抵押担保范围为：被告与平安普惠公司签订的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务；主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年6月17日至2022年6月16日。主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为881000元；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费等。《抵押物清单》显示抵押人为被告；抵押权人为平安普惠公司；抵押担保最高本金金额为881000元；借款债权确定期间为2017年6月17日至2022年6月16日；抵押物坐落于广州市花都区芙蓉度假村树院五街11号902房，并办理了抵押登记。2017年6月22日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》，载明：被保险人为平安普惠公司，投保人为被告，保险金额为1047509元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为881元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费。该保险单“特别约定”栏载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳滞纳金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2017年6月22日，平安普惠公司向被告账户转账854570元。借款后，被告共归还过十七期款项，于2018年12月22日开始逾期还款，原告于2019年3月13日代被告向平安普惠公司偿还了借款本息合计506535.57元，其中包括本金493856.77元，利息8969.33元、罚息3709.47元。2019年3月13日，平安普惠公司（甲方）与原告（乙方）签订《权益转让书》，其中载明：甲方于2019年3月13日收到乙方支付的理赔款506535.57元，甲方依据与借款人签订的《授信及借款合同》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相应附属权益全部转让给乙方等。庭审中，原告确认实际应代偿的金额为472929.11元。原告主张，被告仅支付了自2017年7月22日至2018年12月22日期间的保险费，原告于2019年3月13日代偿涉案债务，因此被告尚欠2018年12月23日至2019年3月12日期间的保险费2290.6元。另查明，原告与广东正大方略律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托广东正大方略律师事务所代理本案，并已实际支付律师费10000元。原告为追索本案债权，在本案中申请财产保全，支付财产保全费3139元。本院认为：《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。涉案《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》等均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，应对缔约各方产生约束力。平安普惠公司与被告成立借贷法律关系，平安普惠公司已经履行了合同约定的发放贷款义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。现被告未能依约还本付息，已构成违约，应承担违约责任。原告向被告签发平安个人借款保证保险保单，原、被告之间的保险合同法律关系成立，原告在借款人逾期还款时，为其向平安普惠公司代偿贷款本息，有权依据合同约定和法律规定向被告追偿相关款项。其中关于各项费用的计算如下：关于本金、利息、罚息金额的认定问题。平安普惠公司于2017年6月22日放款854570元，在放款时扣收手续费26430元。原告未能对平安普惠公司所扣划的该笔贷款动用费的开支用途作出明确合法的解释，而被告实际上并未能足额支配合同约定的借款本金，故应以实际交付金额854570元确定平安普惠公司出借给被告的借款本金数额。被告于2017年7月22日至2018年11月24日期间分期还款，原告逐月计收的本金和利息是以借款本金881000元为基数，现本院调整为以借款本金854570元计算，每月多扣收的款项部分应予先行冲抵欠款利息。因此，原告应代偿的金额为472929.11元，原告在庭审中对此金额亦表示确认，因此原告有权就此代偿金额472929.11元向被告追偿。至于超出法律规定标准代偿的本金、利息、罚息部分，原告向被告黄玉娥追偿缺乏依据，本院不予支持，该部分款项原告有权向平安普惠公司另寻法律途径主张。关于保险金与滞纳金。合同约定每月保险费金额881元，被告拖欠自2018年12月22日至2019年3月13日的保险费合计2290.6元，原告的主张符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求支付自代偿之日起按照每日0.1%标准计算的滞纳金，根据前述法律规定，该标准过高，本院予以调整，以平安普惠公司应代偿金额472929.11元为基数，自代偿之日2019年3月13日起以年利率24%为限确定。关于律师费及保全费。本案中，原告主张律师费1万元，该款项属于保单中约定的因催收产生的其他费用，原告主张该款项由被告负担，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因被告违约而产生的保全费，由被告承担。关于抵押权的实现。被告提供其名下涉案房产作为抵押物，并将该房屋抵押给了平安普惠公司，在原告代偿涉案债务后，平安普惠公司书面确认该抵押权由原告予以行使，当被告不履行归还代偿款义务时，原告有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告黄玉娥向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款472929.11元及该款滞纳金(以代偿款472929.11元为基数，自代偿之日即2019年3月13日起按年利率24%标准计至款项清偿之日止)。二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告黄玉娥向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2290.6元。三、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告黄玉娥向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元。四、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告黄玉娥向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保全费3139元。五、被告黄玉娥不履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权从依法处分被告黄玉娥提供抵押的位于广州市花都区芙蓉度假村树院五街11号902房的所得价款中优先受偿。六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9039元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担825元，被告黄玉娥负担8214元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郭 雪人民陪审员  易美红人民陪审员  李景裕二〇一九年十一月二十日书 记 员  祝国伟法庭记录员刘夏颖