广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24411号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：张永强，男，1992年9月4日出生，汉族，身份证住址广东省始兴县，被告：张业流，男，1967年5月2日出生，汉族，身份证住址广东省始兴县，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建设银行中山分行）诉被告张永强、张业流金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行诉称，被告张永强欠贷款本息未按时归还，被告张业流系涉案贷款保证人，故原告建设银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告建设银行中山分行与被告张永强签订的借款合同；2.被告张永强立即归还贷款本金75952.48元及至还清之日止的利息（含利息、罚息且暂计至2019年7月25日合计3106.61元，其中利息1887.28元、罚息1219.33元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算）；3.被告张永强承担原告建设银行中山分行因实现债权所产生的律师费6324元；4.原告建设银行中山分行对被告张永强提供的位于广东省中山市××大道中××德花园××房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告张业流对被告张永强的上述本案债务承担连带保证责任。庭审中，原告建设银行中山分行陈述被告张永强于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年11月5日尚欠建设银行中山分行贷款本金14664.56元、利息2141.56元、罚息2249.98元被告张永强经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：建设银行中山分行。借款人：张永强。抵押人：张永强。保证人：张业流。签约情况：2014年11月17日，上述当事人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440784438-2012-20140719939）。贷款金额：340000元。贷款期限：自2014年11月19日起至2019年11月19日止。还款方式：等额本息还款法，每月19日为还款日。贷款执行利率：执行浮动利率，即在基准利率的水平上浮10%，即月利率为5.86667‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在每年的1月1日调整一次。基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。罚息及复利计收标准：对于借款人未按时还清任一期借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金及利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息和复利。借款逾期的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。违约约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：合同约定张永强以其名下位于广东省中山市××大道中××德花园××房的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）等。2017年12月8日，张永强与建设银行中山分行办理了该抵押物的抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0149036号】。保证担保情况：合同约定张业流在本合同项下提供连带责任保证。保证范围为包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。无论贷款人对合同辖下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），无论上述其他担保是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，贷款人均可直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。保证期间为保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。贷款发放情况：2014年11月19日，建设银行中山分行向张永强指定收款账户发放340000元贷款。违约欠款情况：张永强自2018年11月起未依约按时足额还款，截至2019年11月5日尚欠建设银行中山分行贷款本金14664.56元（其中逾期本金8041.81元）、利息2141.56元、罚息2249.98元。另查，建设银行中山分行与广东雅商律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费6324元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。本院认为，案涉《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。张永强向建设银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，建设银行中山分行据此要求张永强到期清偿本金，支付借款利息、罚息及建设银行中山分行因实现债权所产生的律师费6324元，符合双方合同约定，理据充分，本院予以支持。对于建设银行中山分行主张张永强欠款的数额，有建设银行中山分行提交的个人贷款对账单、银行系统截屏图等证据予以证实，张永强未提交证据予以推翻，故本院予以确认。因建设银行中山分行诉请的借款合同已到期，故对建设银行中山分行诉请解除合同不再予以处理。张永强提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押合法有效。当张永强不履行上述债务时，建设银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。另外，张业流自愿为本案债务承担连带保证责任，故建设银行中山分行诉请张业流对张永强的上述债务承担连带保证责任，理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”涉案合同约定“无论贷款人对合同辖下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），无论上述其他担保是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，贷款人均可直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议”。故建设银行中山分行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权。张永强、张业流经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张永强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金14664.56元及利息、罚息（暂计至2019年11月5日的利息为2141.56元、罚息为2249.98元；从2019年11月6日起至2019年11月19日止，对未到期本金按贷款利率即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上上浮10%计算利息，对逾期本金按罚息利率即贷款利率的水平上上浮50%计算罚息；从2019年11月20日起至清偿之日止的罚息，以实欠本金为基数，按罚息利率计算）；二、被告张永强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费6324元；四、在上述债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告张永强名下的位于广东省中山市黄圃镇兴圃大道中157号雅德花园1幢801房的房地产【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0149036号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告张永强所有。五、被告张业流对被告张永强的上述债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1934元，减半收取计967元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告张永强、张业流负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  龚竹梅二〇一九年十一月二十七日书记员  何惠怡肖长妍