云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初8605号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行，统一社会信用代码：91530000622608301K。住所：云南省昆明市金碧路中段建行大厦。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：熊星、迟绍璐，云南刘胡乐律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨若曲，女，汉族，1983年10月28日出生，身份证住址为云南省曲靖市麒麟区。被告：云南浙联地产有限公司，统一社会信用代码：91530102676598524J。住所：云南省昆明市五华区苏家塘村云立方小区3-1幢第23层2号。法定代表人：张金炉。委托诉讼代理人:王莉波，云南格元律师事务所律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告杨若曲、云南浙联地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月30日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的委托诉讼代理人迟绍璐及被告云南浙联地产有限公司的委托诉讼代理人王莉波到庭参加诉讼。被告杨若曲经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告与被告之间于2013年7月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.请求法院判令被告杨若曲偿还借款本金626886.98元，由上述欠款本金产生的利息、罚息、复利12912.7元（以上利息、罚息、复利计算至2019年3月1日）及自2019年3月2日至借款实际还清之日产生的利息、罚息、复利；3.请求法院判令第二被告对上述欠款本息及原告为实现债权支出的费用等债务承担连带清偿责任；4.请求法院判令被告承担本案全部案件受理费、保全费、执行费、公告费、律师代理费等原告为实现债权所产生的费用。事实与理由：2013年7月5日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告杨若曲向原告进行购房按揭贷款，借款68万元，购买坐落于昆明市五华区苏家塘村云立方小区2号地块二期4幢2层205号房屋，借款期限360个月；此外，第二被告承诺对上述借款承担连带保证责任。如发生未按约按期足额偿还借款等情况，原告有权宣布贷款立即到期。上述文件签署后，原告按约定向第一被告发放了贷款，然而第一被告却一再违约，发生多起逾期还款，第二被告也不履行合同中所规定的义务。原告认为被告的上述行为已严重违反了借款合同的相关约定，原告依据借款合同的相应约定可提前收回全部贷款并要求第二被告承担相应担保责任。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告云南浙联地产有限公司答辩称：我方不应承担保证责任，因为合同约定承担的是阶段性保证责任，合同第13.3约定办理抵押登记的主体是抵押人及原告，抵押人已经委托原告办理抵押手续，也签订了委托书，并办理了公证手续，因此原告为办理抵押登记手续的义务主体。我方已经于2017年5月4日将涉案房屋的产权证原件以及土地查档表提供给原告，已最大限度地履行了办理抵押登记的协助义务，此后原告从未就办理抵押登记的事宜向我方提出异议。但是原告在取得抵押登记材料具备办理抵押登记手续的条件后，怠于履行办理抵押登记手续的义务，未在合理期限内及时办理抵押登记手续，客观上阻止了我方保证责任解除条件的成就，根据担保法相关规定，被告的责任已经免除，由原告自行承担。被告杨若曲未到庭，亦未提交答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨若曲经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交证据，本院视为其放弃对其他当事人所举证据进行抗辩的权利。对原被告双方无异议的证据，本院予以认可并在卷佐证；对被告云南浙联地产有限公司不认可的查档表，该证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，且被告并未提交相反的证据予以反驳，故本院对该证据予以认可并采纳；至于上述证据是否能够证明当事人的观点，在本院认为部分结合事实及法律一并评述。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月5日，原告（贷款人）与被告杨若曲（借款人、抵押人）、云南浙联地产有限公司（保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告杨若曲向原告借款68万元，用于购买昆明市五华区苏家塘村云立方小区2号地块二期4幢2层205号房屋；借款期限为360个月，即2013年7月11日至2043年7月11日；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，本合同项下贷款的利率调整日于每年1月1日调整；借款逾期的，罚息利率为在执行贷款利率的水平上上浮50%；被告杨若曲授权原告将合同项下借款一次性划入被告云南浙联地产有限公司指定账户内；还款方法为等额本息还款法。被告杨若曲以其所购买的位于昆明市五华区苏家塘村云立方小区2号地块二期4幢2层205号房屋为上述借款提供抵押担保；被告云南浙联地产有限公司为被告杨若曲的借款提供阶段性保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权证书抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。合同还约定发生借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，担保未生效、无效、被撤销、被解除，担保人违约或者明确表示或以其行为表明将不履行其担保责任，或担保人出现部分或全部丧失担保能力、担保物价值减少等贷款人认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形等违约情形的，原告有权解除与被告的借贷关系且宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用并承担自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，并行使担保权利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）由借款人承担。合同签订后，原告于2013年7月11日依约将借款68万元发放至合同约定的账户上。另外，依据昆明市不动产信息档案管理中心出具的《房屋信息查询摘抄表》载明，涉案的昆明市五华区苏家塘村云立方小区2号地块二期4幢2层205号房屋于2016年办理完成房屋所有权证；2016年12月7日该房屋被五华区人民法院查封，查封文件为（2016）云0102执保1072、1073号，查封期限为2016年12月7日至2019年12月6日；2019年4月17日，该房屋被西山区人民法院查封，查封文件为（2019）云0112执1269号之二，查封期限为2019年4月17日至2022年4月16日。被告云南浙联地产有限公司于2017年5月4日将该房产证及土地查档表交予原告。合同签订至今，抵押物未办理抵押登记手续。合同履行中，被告杨若曲于2018年9月11日起出现逾期还款现象。截至2019年9月24日，被告杨若曲尚欠原告借款本金626886.98元、利息30350.69元及罚息（包含本金罚息和复利）1523.84元。原告为实现债权而支付邮寄费57元。中国建设银行股份有限公司昆明分行（甲方）与云南刘胡乐律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定乙方接受甲方委托，指派熊星、江妮伲律师作为代理人，在云南省分行与付兵福等借款人之间的借款合同纠纷中提供起诉案件代理服务，并约定无抵押贷款案件采用部分风险代理，标的金额≤40000元的，风险代理费为执行回收金额的8%，基础代理费为该案可能支付的最高风险代理费的50%；案件标的金额>40000的，风险代理费为执行回收金额的5%，基础代理费为该案可能支付的最高风险代理费的50%，且不超过3000元，基础代理费在取得执行立案通知书后支付。本院认为，原告与二被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系各方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告杨若曲发放了借款，被告杨若曲作为借款人未按照合同约定按期还款已构成违约，且抵押物于2016年12月7日被昆明市五华区人民法院查封、于2019年4月17日被西山区人民法院查封，已经符合合同约定的违约情形，双方在合同中对于违约责任有明确的约定，故原告请求解除合同及要求被告杨若曲归还借款本息的诉讼请求本院予以支持。截至2019年9月24日，被告杨若曲尚欠原告借款本金626886.98元及利息30350.69元及罚息（包含本金罚息和复利）1523.84元有原告提交的证据支持，计算方式符合合同约定，本院予以确认。因本金罚息已含基础利息，故不再重复计算利息。关于原告主张的律师费。原被告双方虽然在《个人住房（商业用房）借款合同》中对此费用有明确的约定，但庭审中原告并未提交证据证明律师费已实际发生，故对该项诉请不予支持。关于被告云南浙联地产有限公司是否应当承担保证责任的问题。根据庭审已查明事实，涉案房产于2016年办理好房产证，但该房产于2016年12月7日被昆明市五华区人民法院查封、于2019年4月17日被西山区人民法院查封，被告云南浙联地产有限公司于2017年5月4日才将房产证交予原告，因涉案房产被查封客观上已经不能办理抵押登记手续，故本院认为被告云南浙联地产有限公司将房产证交予原告的时候，办理抵押登记的条件已经不成就，并非原告的原因导致未能办理抵押登记手续。根据合同对保证期间的约定，本院认定被告云南浙联地产有限公司的保证责任并未解除，依法应当继续承担保证责任，故对原告要求被告云南浙联地产有限公司承担保证责任的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告杨若曲、云南浙联地产有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告杨若曲于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金626886.98元及截止2019年9月24日的利息30350.69元、罚息（包含本金罚息和复利）1523.84元，并承担以该借款本金及利息自2019年9月25日起计算至款项清偿之日止的罚息（包含本金罚息和复利）（按合同约定利率计算）；三、被告云南浙联地产有限公司对被告杨若曲的上述债务承担连带清偿责任，被告云南浙联地产有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告杨若曲追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10198元、邮寄费57元，由被告杨若曲、云南浙联地产有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  胡颖人民陪审员  张莉人民陪审员  张银二〇一九年十一月十二日书 记 员  高颖