湖南省常德市武陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0702民初4890号 原告：郭庆华 委托诉讼代理人：文闻，湖南云济律师事务所律师，代理权限特别授权。 委托诉讼代理人：黄香桂，湖南云济律师事务所实习律师，代理权限为一般授权。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心14、15、16、37、41、44、45、46层。 法定代表人：丁新民，该公司总经理。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市雨花区韶山中路419号凯宾商业广场南塔第4、6、7、14楼。 负责人：杨卫，该公司总经理。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司常德中心支公司，住所地湖南省常德市武陵区南坪街道办事处白马社区柳叶大道2998号金城苑12栋3、5、6、7楼。 负责人：赵克银，该公司总经理。 上述被告共同委托诉讼代理人：刘文志，湖南金鹗律师事务所律师，代理权限为一般授权。 原告郭庆华与被告中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称平安寿险公司）、中国平安人寿保险股份有限公司湖南分公司（以下简称平安寿险湖南分公司）、中国平安人寿保险股份有限公司常德中心支公司（以下简称平安寿险常德支公司）保险纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月5日公开开庭进行了审理。郭庆华的委托诉讼代理人文闻、黄香桂，平安寿险湖南分公司及平安寿险常德支公司的共同委托诉讼代理人刘文志到庭参加诉讼。平安寿险公司经本院传票传唤无正当理由当庭参加诉讼。本案现已审理终结。 郭庆华向本院提起诉讼，请求判令：一、撤销平安寿险公司常德分公司作出的理赔决定通知书，并继续履行保险合同号为P200000023573466和P200000023749089的保险合同;二、三被告支付重大疾病保险金180000元及赔偿利息（从拒赔之日起按人民银行同期贷款利息计至实际支付之日）；三、三被告支付各项医疗保险金（暂计至起诉2019年9月17日）共计11921.33元，恶性肿瘤津贴保险金10000元及利息（从拒赔之日起按人民银行同期贷款利息计至实际支付之日），共计201921.33元；四、三被告承担本案全部诉讼费用。 平安寿险湖南分公司、平安寿险常德支公司辩称，郭庆华在签订合同过程中未如实告知保险公司曾患有甲状腺结节相关疾病的情况，违反了保险合同法第十六条第五款、第六款之规定，该行为影响保险公司是否同意承保，保险公司解除合同并退还保险费符合法律规定，郭庆华的诉讼请求缺乏事实和法律依据，请求驳回郭庆华的诉讼请求。 平安寿险公司未答辩和提交证据材料。 经审理查明，本院确认如下事实：2018年5月3日，郭庆华作为投保人和被保险人与平安寿险公司签订了一份保单号为为P200000023749089的《人身保险合同》（以下简称《合同》A），约定生存保险金受益人为郭庆华（100%），身故保险金受益人为马成诚（100%）。投保主险为平安福18（1239），保险期间为终身，交费年限为20年，基本保险金额为200000元，保险费为5220元/年。附加长险：长期意外13（1120）、平安福重疾18（1240）、平安福肿瘤（1241）、豁免C16（1185）、轻症豁免C（1248）。附加一年期短险：住院费用A（507）（2份含可选）、意外医疗A（527）。在《合同》的《平安平安福（2018）终身寿险条款》中约定，合同构成：本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保书、与保险合同有关的投保文件、合法有效的申明、批注、批单、附加险合同、其他书面协议都是保险合同的构成部分。合同的成立与生效：您提出保险申请、我们同意承保，本主险合同成立。本主险合同自我们同意承保、收取首期保险费并签发保险单开始生效，具体生效日期以保险单所载的日期为准。明确说明与告知义务：订立本主险合同时，我们会向您说明本主险合同的内容，对本主险合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书、保险单或其他保险凭证上作出足以引您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。我们就您与被保险人的有关情况提出询问时，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行欠款规定的告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。被保险人《核保问卷》有问题：您目前或过去是否曾患有下列疾病或手术史，问题描述栏第9项：肿瘤、结节、息肉、囊肿、肉瘤、癌，投保人的告知栏为“否”。《人身保险投保书（电子版）》询问事项第05项：您过去三年是否曾有医院检查（包括健康体检）结果异常？被保险人栏为“否”。2018年4月26日，郭庆华作为投保人在《申明》及《人身保险（个险渠道）投保提示书》上签字。2018年5月5日，平安寿险公司向郭庆华送达了《人身保险合同》。 在合同《平安附加平安福（2018）提前给付重大疾病保险》条款中载明：在本附加险保险期间内，我们承担如下保险责任：基本重大疾病保险金，被保险人等待期后经医院确诊初次发生本附加合同约定的重大疾病，我们按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金（180000元），本附加险合同终止。我们所保障的重大疾病：第一类：1.恶性肿瘤；2.侵蚀性葡萄胎。……保险金的给付：我们收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。平安附加住院费用医疗保险（A）条款约定，住院费用保险金：被保险人因疾病或意外伤害经医院诊断必须住院治疗，对于每次住院在约定范围内的床位费或治疗费以及住院期间前后各30日内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，我们按照被保险人实际支付的合理且必要的上述各项费用的80%分项给付保险金，每次住院相应项目给付限额（每份）医疗费2600元，床位费300元，门诊费100元。 2018年4月26日，郭庆华与平安寿险签订合同编号为P200000023573466的《人身保险合同》（以下简称《合同》B），郭庆华为自己投保平安e生保（1020）医疗保险，保险期间1年，交费年限为1年，保险费594元。《合同》B中约定：被保险人在保险等待期后经医院确诊初次罹患恶性肿瘤，并在医院接受治疗的，我们依照约定给付一般医疗保险金，当累计给付金额达到一般医疗保险金的年度保险金给付限额后（限额为200万元），我们依照约定给付恶性肿瘤医疗保险金（限额为200万元）；被保险人在保险等待期后经医院确诊初次罹患恶性肿瘤，我们按照附表中保险金额给付恶性肿瘤津贴保险金（10000元）。 2019年6月，郭庆华在常德市第一人民医院例行体检时，发现甲状腺结节，后进一步确诊为右侧甲状腺乳头状癌，郭庆华在中南大学湘雅医院住院治疗，自付医疗费共计11921.33元（住院医疗费10130.33元+门诊费1791元）。出院后郭庆华依据保险合同向平安寿险湖南分公司申请理赔，平安寿险湖南分公司向其发出《理赔决定通知书》，解除了P200000023573466号和P200000023749089号保险单,并作出拒绝给付保险金、退还郭庆华4641.86元的决定。拒赔的理由为：被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，作出上述决定。 另查明，2017年，郭庆华在常德市第一人民医院体检，超声诊断为甲状腺右侧叶低回声结节，建议密切观察。但郭庆华本人未领取体检报告，而是由在常德市第一人民医院工作的朋友代为领取，直至向保险公司申请理赔时才领取体检报告。 以上事实有《人身保险合同》2份、《门诊病例》、《住院病例》、医疗费票据、《理赔决定通知书》、《被投保人核保问卷》、《本人申明》、保险合同回执、《人身保险（个险渠道）投保提示书》、《人身保险投保书（电子版）》、证人证言等证据在卷佐证。 本院认为，本案争议焦点为一、郭庆华投保时是否履行了如实告知义务？二、平安寿险公司是否应赔付郭庆华保险金继续履行保险合同？ 关于争议焦点一，根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，在订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人行使解除权的前提条件为投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务。首先，投保人的如实告知的范围限于对自身健康状况所知晓的情况，但根据本案查明的事实，郭庆华确未领取2017年的体检报告，对体检结果（甲状腺右侧叶低回声结节）不知情，不能认定郭庆华故意或重大过失隐瞒事实、不履行如实告知义务；其次，平安寿险公司虽提供了《被投保人核保问卷》、《人身保险投保书（电子版）》等证据材料，用于证明保险公司已尽到提示和说明义务，但通过对业务员杨诗融核实的情况，本案投保过程的健康询问环节，其并未严格按照问卷及投保书上的问题逐个询问，而是概括性地询问最近身体是否健康、有没有不舒服、是否做过手术、有没有生过大病等，郭庆华回答做过胆囊切除手术，郭庆华对其已知晓的健康状况已做了如实陈述。 关于争议焦点二，郭庆华与平安寿险公司签订的二份保险合同，是双方当事人真实意思表示，依法成立、合法有效，双方均应依约履行自己的义务。被保险人郭庆华在保险期间经医院确诊患有甲状腺癌，属于合同约定的“重大疾病”，且平安寿险没有证据证实郭庆华的体检结果（甲状腺右侧叶低回声结节）属于保险条款约定的免赔情形，保险人依照合同约定应承担相应的保险责任，平安寿险公司应向郭庆华支付重大疾病保险金180000元、住院费用保险金11921.33元、恶性肿瘤津贴保险金10000元。对郭庆华的主张相应利息，因保险合同未约定明确的利息标准，本院不予支持。因平安寿险要求解除合同所主张的理由为郭庆华投保时未履行如实告知义务，该理由不能成立，平安寿险公司应当继续履行编号为P200000023573466号和P200000023749089号保险合同，另根据《平安附加平安福（2018）提前给付重大疾病保险》条款约定，在保险公司给付保险金后，该附加险合同终止，郭庆华要求继续履行附加险平安福重疾18（1240）保险合同的诉讼请求与合同约定不符，本院不予支持。因本案保险合同为平安寿险公司和郭庆华签订，平安寿险公司为保险人，根据合同的相对性原则，应由平安寿险公司享有权利和承担义务，故对郭庆华要求平安寿险湖南分公司、平安寿险常德支公司履行合同义务无合同和法律依据，本院不予支持。平安寿险公司无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、中国平安人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内给付郭庆华重大疾病保险金180000元、住院费用保险金11921.33元、恶性肿瘤津贴保险金10000元，合计201921.33元； 二、中国平安人寿保险股份有限公司继续履行与郭庆华签订的编号为P200000023573466号和P200000023749089号保险合同（附加险平安福重疾18（1240）除外）； 三、驳回郭庆华的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4329元，减半收取2164.5元，由郭庆华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审 判 员  何米良 二〇一九年十一月二十六日 法官 助理  刘彩云 代理书记员  彭澳辉 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。