福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2582号 原告：中国银行股份有限公司上杭支行，住所地福建省上杭县临江镇北环路257号，统一社会信用代码91350823857990509M。 法定代表人：傅燊，行长。 委托诉讼代理人：张日辉，男，该公司员工。 被告：林丽，女，1980年6月19日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。 被告：范远贵，男，1975年11月28日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。 原告中国银行股份有限公司上杭支行（以下简称中国银行上杭支行）与被告林丽、范远贵信用卡纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行上杭支行的委托诉讼代理人张日辉到庭参加诉讼，被告林丽、范远贵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除林丽、范远贵与中国银行股份有限公司上杭支行签订的《信用卡领用合约》；2.林丽、范远贵立即归还透支本金130000.5元，并支付该款自2018年3月1日起至2019年8月28日止的利息、复利及滞纳金：（1）每月按462.5元计算的利息共计7865.33元（包括2018年2月仍欠的2.83元），（2）以结欠的利息为本金按日利率0.5‰计算的复利，（3）按合同约定的每期（月）最低还款额未偿还部分的5%计收的滞纳金；3.支付以本金130000.5元为基数自2019年8月29日起至款清之日止的利息、复利及滞纳金：（1）每月按462.5元计算的利息，（2）按合同约定的每期（月）最低还款额未偿还部分的5%计收的滞纳金；4.支付以本金130000.5元为基数自2019年8月29日起至合同解除之日止以结欠的利息为本金按日利率0.5‰计算的复利。 事实与理由：2017年5月15日，林丽向中国银行上杭支行申领长城银联爱家卡，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）上签字确认，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称章程）和领用合约的各项条款，后林丽领得号码为62×××66的贷记卡。领用合约约定：中国银行上杭支行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五。非现金交易从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长为50天。持卡人在免息还款期内未全数偿还领用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按相关规定支付透支利息，利息自交易记账日起至还清全部欠款为止以实际欠款金额计算，起息日以透支交易记账日为准。持卡人超过信用额度进行交易的，按超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。持卡人在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，还需按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。范远贵与林丽系夫妻关系，且范远贵已充分知悉并声明接受章程和领用合约的各项条款等事宜。2017年5月4日，范远贵特签署《爱家分期业务申请表》（以下简称分期业务申请表），明确声明愿意与林丽共同清偿涉案贷款本息及相关费用。2017年5月17日，林丽与中国银行上杭支行签订《爱家分期业务补充协议-2》（以下简称补充协议）（合同编号2017年4355488999字048号）。协议约定：“爱家专项分期付款”额度为15万元，期限为60个月，自林丽实际交易日起算，手续费为27750元，费率为使用“爱家专项分期付款”额度的18.5%，该费用由中国银行上杭支行于第一期对账单日起从账户中直接扣收，用途为房屋装修。林丽授权中国银行上杭支行将交易金额划至其指定的房屋装修公司上杭县鼎盛装饰材料商行（以下简称鼎盛商行）的专用账户。林丽信用卡账户逾期60天后，中国银行上杭支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账。合同签订后，中国银行上杭支行于2017年5月18日依约将林丽的借款15万元转入鼎盛商行的专用账户，林丽自2018年3月1日起未履行按时足额还款义务。范远贵作为林丽配偶，亦未履行共同还款义务。截至2019年8月29日，林丽、范远贵尚欠本金130000.5元、利息7865.33元、复利及滞纳金11649.35元，合计149515.18元。经多次催收，林丽、范远贵仍拒不还本付息。现提起诉讼，要求判如所请。 林丽、范远贵未作答辩。 中国银行上杭支行向本院提供的证据及证明的内容有：1.中国银行信用卡个人申请表、分期业务申请表、补充协议各1份，证明林丽、范远贵共同向中国银行上杭支行申请信用额度为15万元的信用卡，林丽、范远贵承诺愿遵守各项规则，范远贵对涉案款项承担连带责任保证；2.林丽、范远贵结婚证复印件1份，证明二人系夫妻关系；3.中国银行信用卡分行客服系统截图1份，证明涉案信用卡透支、还款和结欠情况。 林丽、范远贵经本院送达起诉状副本、证据复印件、开庭传票、应诉通知书、举证通知书等相关法律文书后，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利和质证权利。本院审查认为，上杭农商银行提供的证据真实、合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：2017年5月15日，林丽向中国银行上杭支行申领长城银联爱家卡，并在领用合约上签字确认，声明接受章程和领用合约的各项条款，后林丽领得号码为62×××66的贷记卡。领用合约约定：中国银行上杭支行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五。非现金交易从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长为50天。持卡人在免息还款期内未全数偿还领用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按相关规定支付透支利息，利息自交易记账日起至还清全部欠款为止以实际欠款金额计算，起息日以透支交易记账日为准。持卡人超过信用额度进行交易的，按超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。持卡人在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，还需按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。范远贵与林丽系夫妻关系，且范远贵已充分知悉并声明接受章程和领用合约的各项条款等事宜。2017年5月4日，范远贵签署分期业务申请表，明确声明愿意与林丽共同清偿涉案贷款本息及相关费用。2017年5月17日，林丽与中国银行上杭支行签订补充协议（合同编号2017年4355488999字048号）。协议约定：“爱家专项分期付款”额度为15万元，期限为60个月，自林丽实际交易日起算，手续费为27750元，费率为使用“爱家专项分期付款”额度的18.5%，该费用由中国银行上杭支行于第一期对账单日起从账户中直接扣收，用途为房屋装修。林丽授权中国银行上杭支行将交易金额划至其指定的鼎盛商行专用账户。林丽信用卡账户逾期60天后，中国银行上杭支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账。合同签订后，中国银行上杭支行于2017年5月18日依约将林丽的借款15万元转入鼎盛商行专用账户，林丽自2018年3月1日起未履行按时足额还款义务。范远贵作为林丽配偶，亦未履行共同还款义务。截至2019年8月29日，林丽、范远贵尚欠本金130000.5元、利息7865.33元、复利及滞纳金11649.35元，合计149515.18元。经多次催收，林丽、范远贵仍拒不还本付息。 本院认为，林丽向中国银行上杭支行申领信用卡，与中国银行上杭支行签订了领用合约、分期业务申请表、补充协议等，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。双方约定，借款人未按期归还本金、支付利息及手续费，出借人有权提前解除合同并收回借款。林丽使用涉案信用卡透支本金15万元，双方约定分60期归还，但林丽自2018年3月1日后未按约定履行分期还款义务，已构成违约，应限期归还借款，并应按约支付利息、滞纳金、复利，且中国银行上杭支行有权依约提前解除合同。现中国银行上杭支行要求提前解除合同，并要求林丽归还借款本金130000.5元，合法有据，本院予以支持。双方约定：借款分期归还，分期付款的手续费率为借款金额的18.5%，该分期付款手续费实际为借款本金15万元分60个月归还的总利息，即均摊每月利息462.5元；如逾期还本付息应支付违约金，违约金的计算方法是以每期最低还款额（应还未还的本金、利息、违约金和费用之和）而未还部分的5%计算；如逾期付息，应以未付的利息为基数按日利率0.05%计算复利。根据出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金及其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%的规定；按前述方法计算，2019年3月1日至2019年8月28日，林丽结欠的利息为7865.33元、复利及滞纳金合计11649.35元，合计19514.68元未超过尚欠透支本金按年利率24%计算的金额；因此，中国银行上杭支行诉请林丽支付截至2019年8月28日结欠的利息7865.33元、复利及违约金共计11649.35元的主张，符合法律规定，本院予以支持。中国银行上杭支行要求林丽支付自2019年8月29日起至款清之日止按约定的分期付款每期462.5元计算的利息，符合法律规定，理由正当，本院予以支持。中国银行上杭支行要求林丽支付自2019年8月29日起至款清之日止按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，合法有据，本院予以持。中国银行上杭支行要求林丽支付自2019年8月29日起至合同解除之日止以结欠的利息为本金按日利率0.05%计算的复利，合法有据，本院予以支持。但根据双方约定的利息、滞纳金及复利的计算方法计算的利息、滞纳金及复利，如林丽一直拒不归还，按此方法计算的利息、滞纳金及复利之和将在某一时间点超过以尚欠透支本金为基数按月利率2%计算的金额，此时只能以当期尚欠透支本金为基数按月利率2%计算当期的利息及违约金、复利之和。上述债务发生在林丽与范远贵夫妻关系存续期间，且范远贵在分期业务申请表、补充协议、承诺函等材料上签字确认，表明其系共同借款人，属夫妻共同债务，范远贵应对上述款项承担共同还款责任。范远贵、林丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除林丽与中国银行股份有限公司上杭支行签订的卡号为62×××66的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（判决生效之日即为合同解除之日）。 二、林丽、范远贵应在本判决生效后十日内归还中国银行股份有限公司上杭支行卡号为62×××66的信用卡借款本金130000.5元，并支付截至2019年8月28日结欠的利息、违约金及复利共计19514.68元； 三、林丽、范远贵应在本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司上杭支行支付：①以本金130000.5元为基数自2019年8月29日起至款清之日止按每月462.5元计算的利息，②自2019年8月29日起至款清之日止按涉案信用卡每期产生的最低还款额未还部分按5%计算的违约金，③自2019年8月29日起至合同解除之日止以上述每月尚欠的利息为本金按日利率0.05%计算的复利（按上述计算方法计算的各期利息、违约金、复利之和以不超过当期尚欠透支本金按月利率2%计算的利息为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3290元，适用简易程序减半收取计1645元，由林丽、范远贵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  蓝树高 二〇一九年十一月二十二日 法官助理游湘莲 代理书记员  曾艳婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十四条【合同的法定解除】有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零八条【拒绝履行】当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。