汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初1479号原告：中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司。负责人：苏大存，系总经理。委托代理人：王毅宇，系国扬信扬（汕头）律师事务所律师。被告：沈庆和被告：刘健君原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告沈庆和、刘健君保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月13日立案，依法适用普通程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王毅宇到庭参加诉讼，被告沈庆和、刘健君经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称:2018年10月9日，原告与被告沈庆和签订《个人信用贷款保证保险保险单》（下称保证保险单），为被告沈庆和与中国光大银行汕头分行股份有限公司汕头分行（下称光大银行汕头分行）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险。后被告沈庆和于2018年10月11日与光大银行汕头分行签订《个人贷款合同》，贷款62000元，每月11日为还款日，共36期。光大银行汕头分行于2018年10月11日向被告沈庆和发放贷款合同项下贷款62000元。2018年12月11日，被告沈庆和未正常偿还贷款本息、保费。2019年3月1日，被告沈庆和未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告沈庆和拖欠光大银行汕头分行的贷款本息61680.93元进行理赔。2019年3月1日，光大银行汕头分行向原告出具权益转让书，确认收到代偿款61680.93元。被告沈庆和至今仍未向原告付还全部代偿款项及逾期保费4374.26元，根据保险特别约定清单规定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。鉴于该债务是在被告沈庆和与刘健君夫妻关系存续期间产生，依据婚姻法的有关规定，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担。故原告诉至法院，请求判令：1、两被告付还原告代偿款61680.93元；2、两被告向原告支付截至2019年3月1日的逾期保费4374.26元；3、两被告向原告支付上述款项2019年3月1日起至全部款项还清之日止的违约金（按年利率24%计算，暂计至2019年5月15日，违约金3302.76元）；4、两被告承担本案的诉讼费用。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》1份，证明原告诉讼主体资格；2、两被告《居民身份证》、《人口信息查询资料》、《结婚证》复印件各1份，证明两被告诉讼主体资格及两被告的夫妻关系；3、《个人信用贷款保证保险投保单》打印件1份；4、《个人信用贷款保证保险保险单》复印件1份；5、《特别约定清单》复印件1份；6、《客户授权委托书》1份；7、《付款明细表》1份证据3-7证明，1、被告沈庆和向原告投保了保证保险的事实；2、原告有权向被告沈庆和追偿；8、《个人贷款合同》1份；9、《光大银行汕头分行汕头分行贷款借据》1份；证据8-9证明被告沈庆和向光大银行汕头分行贷款的事实；10、《代偿债务通知书》1份；11、《代偿债务与权益转让确认书》1份；12、《还款明细表》1份；证据10-12证明光大银行汕头分行确认收到代偿款项的事实；13、《PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细》复印件1份，证明被告沈庆和从第2期开始未正常归还原告保费的事实；14、《保单详细信息展示》复印件1份，证明被告沈庆和拖欠原告保费4374.26元的事实。15、《违约金计算清单》打印件1份，证明被告沈庆和应支付违约金的计算明细。被告沈庆和、刘健君在法定期限内没有答辩，也没有进行举证，庭审时无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理查明：2018年10月9日，原告（保险人）与被告沈庆和（投保人）签订了保证保险单，约定被保险人为光大银行汕头分行，贷款金额为62000元，保险金额68561.07元，保险费43684.93元，每月交付保险费1213.47元，赔偿等待期80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月11日，被告沈庆和与光大银行汕头分行签订《个人贷款合同》，约定贷款62000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限自2018年10月11日至2021年10月11日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。同日，光大银行汕头分行向被告沈庆和发放了贷款62000元。2019年3月1日，由于被告沈庆和未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告对被告沈庆和拖欠光大银行汕头分行的贷款本息61680.93元（包括借款本金60439.11元、利息1204.4元、逾期罚息37.42元）进行理赔。同日，光大银行汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》确认收到理赔款61680.93元，将权益转让给原告。但被告沈庆和未向原告归还理赔款61680.93元并拖欠自2018年11月12日（第二期）起至2019年3月1日止的保险费4374.26元（被告沈庆和已付还第一期保险费，第二期保险费仅付还75.13元，原告请求的保险费4374.26元已扣除75.13元）。故原告于2019年6月13日向法院起诉，提出上述诉讼请求。另查明，两被告系夫妻关系。本院认为：本案是原告为被告沈庆和借款提供还款保证保险而引起的保证保险合同纠纷。原告与被告沈庆和订立的保证保险单，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告沈庆和清偿结欠的借款本息61680.93元，以及被告沈庆和结欠原告保险费4374.26元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告有权请求被告沈庆和在赔偿金额范围进行赔偿，被告沈庆和没有归还原告代其清偿债务的理赔款及相关保险费，乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。原告自愿将违约金的支付从按约定的日千分之一减少为按年利率24%支付，不违反法律规定，本院可予照准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。故被告沈庆和付给原告的违约金应以其结欠的借款本金60439.11元为基数按年利率24%计算。被告刘健君系被告沈庆和的配偶，沈庆和向光大银行汕头分行贷款的用途是日常生活消费，且本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告刘健君应对被告沈庆和的上述债务承担共同清偿责任。综上，两被告应付还原告代偿款61680.93元、保险费4374.26元，以及所结欠借款本金60439.11元的违约金（自2019年3月2日起按年利率24%计算）；原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。两被告经本院合法传票传唤无正当理由而拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条第一款、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告沈庆和、刘健君于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司理赔款61680.93元。二、被告沈庆和、刘健君于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费4374.26元。三、被告沈庆和、刘健君于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款本金60439.11元的违约金（按年利率24%计算，自2019年3月2日起计至本判决发生法律效力之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1534元，由被告沈庆和、刘健君共同负担，于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李海涛审 判 员  郑楚川人民陪审员  许 凡二〇一九年十一月二十九日法官助理许雅琴书记员马欢附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。