重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初16740号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹平，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：张伟，男，1981年9月8日出生，汉族，住重庆市石柱县。被告：向学萍，女，1985年12月6日出生，土家族，住重庆市石柱县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告张伟、被告向学萍信用卡纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告张伟、被告向学萍经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、张伟、向学萍立即偿还重庆银行截至2018年12月26日信用卡欠款本金83146.9元、利息22141.87元、分期付款手续费15750元、违约金32632.89元，并支付从2018年12月27日起至付清日止以本金83146.9元为基数按日利率万分之五计算的利息；2、本案诉讼费用由张伟、向学萍承担。事实和理由：2016年11月18日，张伟向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。张伟通过该信用卡办理现金分期业务。嗣后，张伟未按约还款。截至2018年12月26日，张伟尚欠153671.66元未给付重庆银行。本案债务发生在向学萍与张伟夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应有张伟、向学萍共同承担偿还责任。被告张伟未答辩。被告向学萍未答辩。经审理查明，2016年11月18日，张伟向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了张伟的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；张伟以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；张伟可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；张伟如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。张伟在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，张伟向重庆银行提交信用卡现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书。信用卡现金分期功能申请表载明：张伟现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至张伟指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；张伟在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若张伟不履行债务，无须经重庆银行特别告知，张伟的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，张伟应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书载明：张伟自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至张伟在重庆银行开立的借记卡账户；张伟申请现金分期金额为100000元，分期期数为48期，分期手续费率为18%，手续费分期收取；张伟同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，张伟承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。嗣后，重庆银行向张伟发放了信用卡。2016年12月1日，重庆银行核准了张伟的现金分期贷款业务，并将该笔款项100000元划至张伟的借记卡中。同时，张伟使用本案所涉信用卡透支消费。张伟的信用卡消费记录显示，其单次消费金额多数为几百至2000元之间，最高一次为3000元，消费地点包括超市、酒楼等。嗣后，张伟未按约偿还欠款，重庆银行于2017年10月18日宣布张伟的大额现金分期贷款全部提前结清，要求张伟偿还还未到期的分期贷款本金79166.7元和剩余的分期手续费14250元。截至2018年12月26日，张伟尚欠重庆银行信用卡日常消费透支本金19646.88元、利息5948.76元，大额现金分期欠款本金63500.02元、利息16193.11元、分期手续费15750元，其中分期手续费包括到期分期手续费1875元和未到期分期手续费13875元。另查明，张伟与向学萍于2012年3月8日登记结婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、服务通知确认函、信用卡业务客户告知函、交易明细对账单、欠款构成说明、婚姻档案材料等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，张伟与重庆银行签订的信用卡领用合约、张伟向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向张伟发放了信用卡，并通过该信用卡向张伟发放了现金分期的贷款。张伟理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。张伟应当偿还重庆银行透支本息。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与张伟通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间张伟应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于张伟之配偶向学萍是否对张伟的信用卡所有欠款承担共同还款责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条之规定，在本案中，张伟的信用卡欠款包括两部分，一部分是日常消费本金及利息，另一部分是大额现金分期本金、利息及手续费。根据重庆银行提交的张伟信用卡交易记录，从消费金额、消费地点看，张伟日常消费金额并未超出家庭日常生活需要，且该消费发生在张伟与向学萍婚姻存续期间，故张伟消费本金及利息应认定为夫妻共同债务，向学萍应对该笔债务承担共同还款责任。关于张伟所办大额现金分期业务，系以个人名义超出家庭日常生活所需所负的债务，重庆银行未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，应承担举证不能的法律后果。故重庆银行要求向学萍就大额现金分期欠款承担共同偿还责任的诉请，本院不予支持。被告张伟、被告向学萍经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张伟、被告向学萍在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年12月26日的信用卡日常消费透支本金19646.88元、利息5948.76元，并支付从2018年12月27日起至付清日止，以本金19646.88元为基数按照日利率万分之五标准计算的利息；被告张伟在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年12月26日的信用卡大额现金分期欠款本金63500.02元、利息16193.11元、到期分期手续费1875元，并支付从2018年12月27日起至付清日止，以本金63500.02元为基数按照日利率万分之五标准计算的利息；驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费3374元，由被告张伟、被告向学萍负担2440元，由原告重庆银行股份有限公司934元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  费兴智人民陪审员  蒲兴华二〇一九年十一月五日法官 助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅