广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初10893号原告：中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行，住所地广东省中山市坦洲镇工业大道89号，统一社会信用代码914420006681735269。主要负责人：张国宏，行长。委托诉讼代理人：郭师伟，该司员工。委托诉讼代理人：陈炳建，该司员工。被告：陈贵兴，男，1979年8月15日出生，汉族，身份证住址广东省五华县，被告：中山市大涌镇鹏兴家具店，住所地广东省中山市大涌镇南文村狮地，注册号442000603055295。主要负责人：陈贵兴。原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行（以下简称中山农商行坦洲支行）与被告陈贵兴、中山市大涌镇鹏兴家具店（以下简称鹏兴家具店）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商行坦洲支行诉称，因被告陈贵兴拖欠贷款款项未按时足额归还，且被告陈贵兴系涉案贷款抵押人，被告鹏兴家具店为涉案贷款保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告陈贵兴向原告中山农商行坦洲支行偿还贷款本金400000元及利息1726.89元、罚息40770.24元、复利1403.03元（暂计至2019年1月21日，之后的利息、罚息、复利按《综合授信合同》约定计算至清偿之日止）；2.原告中山农商行坦洲支行对被告陈贵兴提供的位于广东省中山市××镇安堂村××号的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3.被告陈贵兴在抵押财产不足清偿原告中山农商行坦洲支行债权时对不足清偿部分承担连带清偿责任；4.被告中山市大涌镇鹏兴家具店对被告陈贵兴所欠上述债务承担连带清偿责任；5.被告陈贵兴承担原告中山农商行坦洲支行因实现债权所产生的其他费用。庭审中，原告中山农商行坦洲支行明确撤回第3项诉讼请求；明确第5项诉讼请求中的其他费用是指诉讼费、诉讼保全费。被告陈贵兴、鹏兴家具店经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人、抵押权人：中山农商行坦洲支行。借款人、抵押人：陈贵兴。保证人：鹏兴家具店。签约情况：2015年11月24日，中山农商行坦洲支行与陈贵兴签订《综合授信合同》【中农商银（坦洲）综授个字（2015）第0076号】；同日，中山农商行坦洲支行与陈贵兴签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（坦洲）高抵字(2015)第111号】；同日，中山农商行坦洲支行与鹏兴家具店签订《保证合同》【编号：中农商银（坦洲）保字(2015)第127号】。授信额度：最高授信本金余额不超过40万元。授信期限：2015年11月26日起至2018年11月26日。贷款金额：40万元。贷款期限：自2016年11月10日起至2017年11月10日。约定还款方式：到期还款，按月还息，每月20日为结息日。贷款执行利率：以借款借据项下借款人确认的内容为准，借款借据载明为执行年利率8.0475％。罚息计收标准：不能按期还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起在贷款利率水平上加收50%计收利息。复利计收标准：对不能按期支付的贷款利息，在贷款利率水平上加收50%计收复息。实现债权的费用：包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等，如借款人不按期清偿本金或利息的，上述费用由借款人承担。抵押担保情况：合同约定陈贵兴为主合同【即：中山农商行坦洲支行与陈贵兴之间自2015年11月26日起至2018年11月26日止签订的合同编号为中农商银（坦洲）综授个字（2015）第0076号综合授信合同现行发生的其他具体合同】项下贷款的提供抵押担保；抵押担保范围为本合同所担保的最高债权额，最高债权额为被担保的最高本金余额40万元及主债权发生期间届满之日被确定属于主合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等），其具体金额在其被清偿时确定；本合同所担保的最高债权额为70万元；抵押物为陈贵兴名下位于广东省中山市××镇安堂村××号【不动产登记证明：粤（2015）不动产证明第0015398号】。该房地产已于2015年11月26日办理了抵押登记手续,登记的担保债权数额为70万元,抵押方式为最高额抵押。保证担保情况：合同约定鹏兴家具店为借款人陈贵兴与贷款人中山农商行坦洲支行签订的合同编号为中农商银（坦洲）综授个字（2015）第0076号借款合同/综合授信合同提供保证担保；保证范围为主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当借款人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债务是否拥有其它担保（无论借款人或其他第三人提供物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序；保证期间为自借款之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务到期后两年。贷款发放情况：2016年11月10日，中山农商行坦洲支行分别向陈贵兴发放贷款40万元。欠款违约情况：合同期限届满后，陈贵兴未按时足额还款。截至2019年1月21日，陈贵兴尚欠逾期贷款本金40万元、利息1726.89元、罚息（即拖欠本金罚息）40699.60元、复利1403.03元。本院认为,案涉合同是合同各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。因合同期限已届满，陈贵兴应按合同约定到期还款，现陈贵兴借款后逾期未足额还款已构成违约，中山农商行坦洲支行有权依照合同约定要求陈贵兴到期清偿全部借款本息。中山农商行坦洲支行诉请罚息为40770.24元，其中含有应收利息罚息70.64元，按照双方签订的综合授信合同对罚息的计收标准约定为“不能按期还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起在贷款利率水平上加收50%计收利息。”即罚息的计收对象为逾期本金，现中山农商行坦洲支行对应收利息计收罚息70.64元，没有合同依据，故本院对该部分罚息金额不予支持，陈贵兴拖欠的罚息金额应按40699.60元确认。截至2019年1月21日，陈贵兴所欠贷款本金、利息、罚息、复利，有中山农商行坦洲支行提供的贷款台账管理截屏图、贷款利息结构清单、借款借据等予以证实，陈贵兴未提供证据予以推翻，本院予以认定。涉案的土地已抵押给中山农商行坦洲支行并办理了抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当陈贵兴不履行债务时，中山农商行坦洲支行有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。另外，鹏兴家具店自愿为陈贵兴的上述债务提供连带责任保证，该保证担保合法有效，故中山市大涌镇鹏兴家具店依约应承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同中约定“当借款人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债务是否拥有其它担保（无论借款人或其他第三人提供物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序”，故中山农商行坦洲支行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权。陈贵兴、鹏兴家具店经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈贵兴应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行清偿贷款本金40万元及利息、罚息、复利（截至2019年1月21日的利息为1726.89元、罚息为40699.60元、复利为1403.03元；从2019年1月22日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率即贷款年利率8.0475％上浮50%计算）。二、上述债权在最高债权数额70万元的范围内，原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行对被告陈贵兴提供的位于广东省中山市大涌镇安堂村东堡长堤街52号【不动产登记证明：粤（2015）不动产证明第0015398号】的房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告陈贵兴所有。三、被告中山市大涌镇鹏兴家具店对被告陈贵兴的上述债务承担连带清偿责任；被告中山市大涌镇鹏兴家具店承担保证责任后，有权向被告陈贵兴追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7959元，诉讼保全费2740元，合计10699元（原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行已预交），由被告陈贵兴、中山市大涌镇鹏兴家具店负担并应于判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  陈清华人民陪审员  刘崇锦二〇一九年十一月一日书 记 员  何惠怡练洪银