文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0406民初859号原告：广发银行股份有限公司衡阳分行，住所地湖南省衡阳市雁峰区蒸阳南路2号崇业商业广场C栋。负责人：蒋伟，系该分行行长。委托诉讼代理人：朱彬，男，1985年12月4日，汉族，广发银行股份有限公司衡阳分行员工，住湖南省衡阳市石鼓区。委托诉讼代理人：廖建伟，湖南八方律师事务所律师。被告：胡兰兰，女，1975年6月19日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。被告：陶智辉，男，1972年2月15日出生，汉族，住湖南省衡阳市石鼓区。原告广发银行股份有限公司衡阳分行（以下简称广发银行衡阳分行）诉被告胡兰兰、陶智辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广发银行衡阳分行的委托诉讼代理人朱彬、廖建伟到庭参加诉讼，被告胡兰兰、陶智辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、判决依法确认广发银行衡阳分行与胡兰兰、陶智辉签订的个人贷款合同（合同号：141149003221）项下的信用贷款全部提前到期，并依法解除；2、判令胡兰兰、陶智辉偿还广发银行衡阳分行贷款本金368011.95元和利息、罚息、复利共137023.33元，合计505035.28元（暂计算至2019年2月27日，2019年2月27日后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿日止）；3、本案的全部诉讼费用由胡兰兰、陶智辉承担。事实和理由：2014年12月胡兰兰因生产经营需要，向广发银行衡阳分行申请50万元信用贷款，并填写了生意人卡（生意红）申请表，双方协议贷款可循环使用，贷款期限36个月，以1.5%的月固定利率计息，每月19日等额还本息，如果逾期还款，逾期罚息利率在正常贷款利率的基础上加收30%。陶智辉作为胡兰兰的配偶在申请表上签字确认，广发银行衡阳分行考察后同意授信贷款50万元，双方签署了编号为141149003221的个人信用贷款核准通知书（额度）及单笔，确认首次单笔贷款额为50万元，期限36个月。协议达成后，胡兰兰使用卡号为62×××91的个人卡进行贷款和还款，至2019年2月27日，胡兰兰、陶智辉累计贷款14笔，14笔贷款均未还清。从2017年9月起胡兰兰、陶智辉即未按约定正常偿还广发银行衡阳分行贷款本息。截至2019年2月27日，胡兰兰、陶智辉共欠广发银行衡阳分行贷款本金368011.95元，拖欠利息54337.49元、罚息61454.98元、复利21230.88元。胡兰兰、陶智辉贷款未还本息逾期已经超过了多月，侵害了广发银行衡阳分行的合法权益。根据双方合同约定，广发银行衡阳分行可以宣布贷款全部提前到期，要求胡兰兰、陶智辉立即偿还贷款本息。为维护自身权益，广发银行衡阳分行诉至法院，请法院判如所请。被告胡兰兰、陶智辉未到庭，亦未提供书面答辩意见。原告广发银行衡阳分行围绕诉讼请求依法提交了生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度及单笔）、账户交易历史清单、银行对账单等证据；胡兰兰、陶智辉拒不到庭参加诉讼，应视为放弃其质证的权利。广发银行衡阳分行提供的证据，经庭审审核，其证据来源合法，内容真实，且与本案相关联，可以作为认定案件事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年12月8日，胡兰兰向广发银行衡阳分行递交了一份《生意人卡（生意红）申请表》，申请50万元额度的信用贷款，该额度为循环额度，额度期限为60个月，还款方式为等额本息。贷款条款第1条约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。第7条约定：本贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。第11条约定：本条款项下借款利率按固定月利率1.5%计算，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除，利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期间利率不变。第12条约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。双方在合同第29条、第30条中约定：借款人未按本条款还贷款本息或者支付相关费用，广发银行衡阳分行有权终止或解除合同。双方在第31条至38条对循环额度进行约定。陶智辉作为胡兰兰的配偶在申请表上签名。胡兰兰与广发银行衡阳分行共同签署了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，双方在合同中约定：此次贷款授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年12月12日起至2019年12月12日止，贷款用途为生产经营，还款账户为62×××91，放款账号为62×××91，还款方式为等额本息，还款日为19日，提前还款违约金为零。贷款利率为固定月利率1.5%。对于循环额度项下单笔出账的方式为：通过广发银行衡阳分行网点办理额度项下单笔出账，在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并按要求提交相关用途证明材料；通过电子渠道办理额度项下单笔出账，消费类贷款单笔金额上限不得超过广发银行衡阳分行规定金额，经营类贷款单笔额度不得超过50万，电子渠道的出账操作将视为借款人同意出账的承诺，银行保留客户的电子出账信息作为出账依据，出账成功后，借款人需要在1个月内到经办网点提供贷款用途证明材料，如果未按要求提交贷款用途，银行有权按照贷款资金挪用处罚规定向借款人收取罚息。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。合同编号为：141149003221。陶智辉未在该核准通知书上签字。自2014年12月至2017年6月期间，胡兰兰累计从广发银行衡阳分行处贷款14笔，该14笔贷款均未还清。2017年9月21日起胡兰兰未正常偿还贷款本息。根据广发银行衡阳分行提供的胡兰兰贷款明细表显示，截至2019年2月27日，胡兰兰尚欠广发银行衡阳分行贷款本金368011.95元，利息54337.49元、罚息61454.96元、复利21230.88元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。胡兰兰向广发银行衡阳分行申请生意通贷款，双方签订了《个人贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。双方当事人均应按照合约约定全面履行各自的义务。广发银行衡阳分行依约向胡兰兰发放了贷款，履行了自己的义务。但胡兰兰未按约偿还借款本息，已构成违约，应向广发银行衡阳分行承担相应的违约责任。根据双方合同约定，贷款人未按时偿还贷款，原告享有合同解除权。故对广发银行衡阳分行要求解除广发银行衡阳分行与胡兰兰之间签订的编号为141149003221号《个人贷款合同》和胡兰兰偿还借款本金368011.95元的诉请，本院予以支持；经本院查明，截止2019年2月27日，胡兰兰尚欠广发银行衡阳分行借款利息54337.49元、罚息61454.96元、复利21230.88元，合计137023.33元，因自逾期还款之日合同中约定的利息、罚息、复利之和已超过年利率24%，且复利属于重复计算的利息，缺乏合理性，故对广发银行衡阳分行要求胡兰兰、陶智辉偿还复利的诉请，本院不予支持；对广发银行衡阳分行要求胡兰兰偿还利息54337.49元、罚息61454.96元（2019年2月27日以后的贷款利息，以未偿还本金为基数，按月利率1.95%计算）的诉请，本院予以支持。陶智辉作为胡兰兰的丈夫，在贷款申请表上签名，表明其对胡兰兰向广发银行衡阳分行贷款知情，且该笔贷款用于生产经营，其额度为循环额度。依据《中华人民共和国婚姻法》第十七条第一款第（二）项的规定，生产、经营的收益属于夫妻共同所有，因生产、经营所负的债务也应为夫妻共同债务。陶智辉虽然未在《个人信用贷款核准通知书》上签名，该债务为胡兰兰个人名义所签，但该债务系为家庭共同生产经营所需，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，陶智辉应与胡兰兰承担共同清偿责任，对广发银行衡阳分行要求陶智辉共同偿还贷款的请求，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司衡阳分行与被告胡兰兰之间签订的贷款合同（合同编号：141149003221）；二、被告胡兰兰、陶智辉在本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司衡阳分行贷款本金368011.95元及支付截止2019年2月27日的利息54337.49元、罚息61454.96元，并支付自2019年2月28日起至实际清偿之日止的以未偿还的本金为基数按月利率1.95%计算的利息；三、驳回原告广发银行股份有限公司衡阳分行的其他诉讼请求。如被告胡兰兰、陶智辉未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8850元，由被告胡兰兰、陶智辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长 李 小 燕人民陪审员 欧阳秋顺人民陪审员 谢 景 华二〇一九年十一月十八日法官助理张存金代理书记员 李  晨            校对人：张 存 金      注：本案适用法律条款见附页附：本案适用的法律条款《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。