湖南省永州市零陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1102民初4050号 原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地永州市冷水滩区湘永路235号，统一社会信用代码：91431100MA4L6J569T。 法定代表人：吕绍双，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：张明生，系该公司资产合规部员工，男，1963年3月10日出生，汉族（特别授权）。 委托诉讼代理人：唐崇云，永州市冷水滩信德法律服务所法律工作者。 被告：黄芳珍，女，1973年12月24日出生，汉族。 被告：何建宏，男，1970年10月6日出生，汉族。 被告：黄芳明，男，1975年10月19日出生，汉族。 被告：蒋丽萍，女，1976年11月21日出生，汉族。 原告永州农村商业银行股份有限公司与被告黄芳珍、何建宏、黄芳明、蒋丽萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张明生、唐崇云、被告黄芳明到庭参加诉讼，被告黄芳珍、何建宏、蒋丽萍经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、解除原、被告签订的《最高额借款合同》；二、判决被告连带偿还原告借款本金460万元及利息、罚息707,666.19元；三、判决被告自2019年7月2日起按《最高额借款合同》约定计算利息、罚息至本息付清为止；四、判决被告以湘（2016）冷水滩区不动产权第000****号、（2016）冷水滩区不动产权第000****号房屋承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；五、本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2016年3月28日，原告与被告签订了《最高额借款合同》和《最高额抵押合同》，并以湘（2016）冷水滩区不动产权第000****号、湘（2016）冷水滩区不动产权第000****号房屋作为借款担保，他项权证号为（2017）冷水滩区不动产证明第000****号。后被告何建宏签订了《配偶承担连带责任声明书》，被告方签订了《承担连带责任声明书》。原告依照约定发放了贷款460万元，借期1年6个月，月息9‰，逾期加收50%罚息。被告自2018年11月17日欠息至今。贷款本息经原告多次催收未果，现诉至法院，请求判如所请。 被告黄芳明口头辩称：向原告借款460万元是事实，但其认为罚息过高，不应该得到支持。目前其资金周转困难，所以暂时没有钱偿还本案债务。借款合同约定的借款期限是三年，现在借款的期限还未届满，被告不应该解除借款合同。 被告黄芳珍、何建宏、蒋丽萍未到庭参加诉讼，也未向本院提供任何书面答辩状及证据。 原告向本院提交以下证据：证据一、身份证、户籍、婚姻证明复印件，拟证明被告的主体资格；证据二、借款合同，拟证明被告黄芳珍向原告借款；证据三、抵押合同，拟证明本案原告享有抵押权；证据四、借据，拟证明原告依约向被告发放借款；证据五、房屋他项权证，拟证明抵押房屋办理了他项权；证据六、抵押不动产证，拟证明被告黄芳明以自己的不动产设立抵押担保；证据七、配偶连带责任声明书，拟证明被告何建宏同意为被告黄芳珍借款承担连带责任；证据八、房屋、土地证书，拟证明被告方享有所有权的不动产范围；证据九、抵押清单，拟证明被告黄芳明向原告提供抵押担保；证据十、连带责任声明书，拟证明被告何建宏、黄芳明、蒋丽萍同意为被告黄芳珍借款承担连带责任；证据十一、利息清单，拟证明被告黄芳珍还息的起始时间；证据十二、未付息起始时间证明，拟证明被告黄芳珍最后还息日及累计欠息；证据十三、催收贷款本息通知书，拟证明原告催款的事实。 对于原告提供的上述证据，被告对真实性、合法性没有异议的，本院予以采信；对关联性、证明目的有异议的，本院将综合全案进行认定。 经审理本院认定本案如下事实：2016年2月，被告黄芳珍、黄芳明与原告签订了《最高额抵押合同》，约定被告黄芳明以其两套房屋为原告设立最高额担保，担保的债务为2017年2月至2020年2月实际形成的最高额为500万元的债务，抵押的房产为冷水滩区**路***、***室房屋，不动产权证号码为湘（2016）冷水滩区不动产权第000****、000****号，该最高额抵押已于2017年3月24日办理了不动产抵押登记，他项权证号为（2017）冷水滩区不动产证明第000****号。2016年2月20日，被告何建宏、黄芳明、蒋丽萍向原告出具《承担连带责任声明书》，表示其自愿为被告黄芳珍向原告申请的500万元最高额借款承担连带责任，直至贷款本息全部还清。2016年3月，被告黄芳珍与原告签订了《最高额借款合同》，该合同第一条约定：1．原告向被告黄芳珍发放最高限额不超过500万元的贷款；2．被告黄芳珍有权向原告在500万元限额内借款的期间为2017年3月至2020年3月。第三条约定：1．该项借款的月利率为中国人民银行基准利率上浮120%；2．利息计算采取固定利率方式，以合同约定贷款利率为准，不随其他原因调整；3．该借款按日计息，按月结息，借款到期，利随本清。第五条约定：1．被告黄芳珍不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起按合同约定利率加付50%的利息；2．违反本合同规定的义务，原告有权停止发放本合同项下未发放的贷款，提前收回尚未到期的贷款本息。《最高额借款合同》签订后，原告向被告黄芳珍提供了460万贷款，但被告黄芳珍自2018年11月17日开始，再未支付过原告的贷款利息，也未对该借款的本金进行清偿。2017年2月20日，被告何建宏向原告出具了《配偶承担连带责任声明书》，表示其自愿为被告黄芳珍向原告申请的500万元最高额借款承担连带责任，直至贷款本息全部还清。在合同履行过程中，原告向被告黄芳珍出具了《催收逾期贷款本息通知书》对其享有债权的借款债务进行了催收，催收金额为4,854,864.72元，其中本金460万元，利息254,864.72元，被告黄芳珍于2018年11月14日对该催收通知书进行了签收。在庭审过程中，当事人对该借款债权作出如下认定：一、原告与被告黄芳明将借款的月利率确定为8.7083‰，加上罚息月利率合计13.06245‰；该利率经本院计算，确认与《最高额借款合同》的约定一致；二、原告还向本院确定其与被告黄芳珍《最高额借款合同》的结息方式为按季结清；三、从2018年10月16日计算至2019年7月1日止的利息及罚息为707,666.09元。 本院认为：一、根据《中华人民共和国合同法》第九十四条，合同一方延迟履行合同主要义务，经催告后仍不履行的，对方可以解除合同。被告黄芳珍至2018年11月14日（原告催收债权之日）累计拖欠原告254,864.72元借款利息，并于2018年11月17日开始，再未向原告支付借款利息。该行为不仅满足了法定的合同解除条件，也符合原、被告间《最高额借款合同》第五条约定的解除权行使条件，因此原告无论根据法定解除权还是约定解除权都可以向被告黄芳珍主张解除合同；二、根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，当事人可以约定一方违约时应当支付的违约金，也可以约定违约金产生的赔偿损失额的计算办法。原告与被告黄芳珍在《最高额借款合同》中将罚息月利率约定为借款月利率加付50%，与借款月利率合计为13.06245‰。因此对被告黄芳珍逾期支付利息的违约行为，应当适用13.06245‰的罚息利率；三、根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，不动产抵押权自登记时设立。本案中被告黄芳明向原告提供两套房产设立不动产最高额抵押，该不动产抵押权已经向不动产登记部门登记，并办理了他项权证书，故该不动产最高额抵押权有效。根据“担保法解释”第二十二条，担保人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提异议的，保证合同成立。本案被告何建宏向原告出具《配偶承担连带责任声明书》，被告何建宏、黄芳明、蒋丽萍向原告出具《承担连带责任声明书》，原告并未表示异议，故本案被告何建宏、黄芳明、蒋丽萍应当就被告黄芳珍的借款债务向原告承担连带保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条第三项、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告永州农村商业银行股份有限公司与被告黄芳珍签订的《最高额借款合同》； 二、限被告黄芳珍在本判决生效后1个月内偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金4,600,000元及利息与罚息。利息与罚息以本金4,600,000元为基数，按合计月息13.06245‰计算利息与罚息，从2018年11月16日起计算至本金还清之日止； 三、被告黄芳明、何建宏、蒋丽萍对上述第二项所确定的金额承担连带偿还责任； 四、被告黄芳珍、黄芳明以湘（2016）冷水滩区不动产权第000****号、湘（2016）冷水滩区不动产权第000****号房屋承担抵押担保责任，原告永州农村商业银行股份有限公司对上述房产享有优先受偿权。 案件受理费48,954元，减半收取24,477元，由被告黄芳珍、何建宏、黄芳明、蒋丽萍承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于永州市中级人民法院。 本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人应向本院书面申请执行。申请执行的期限为二年。该期限自法律文书规定履行期间的最后一日起计算，逾期不申请执行的，视为放弃权利。 审 判 员  柏 松 二〇一九年十一月五日 法官助理  董凌冰 书 记 员  李嘉雯 附相关法律条文： 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。 主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。