贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初4863号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行。统一社会信用代码：915226006707362448。住所地：贵州省凯里市北京西路9号邮政大厦五楼。负责人：李波，该行行长。委托诉讼代理人：彭再英，女，1975年4月2日出生，侗族，住贵州省剑河县，系该行职工。被告：杨启森，男，1984年7月1日出生，侗族，住凯里市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行（以下简称：邮政银行黔东南州分行）与被告杨启森信用卡纠纷一案，本院于2019年7月12日立案受理后，依法适用普通程序进行了审理。因被告杨启森下落不明，本院于2019年9月4日在《黔东南日报》上刊登公告，向其送达了应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书及开庭传票，公告期满，本院依法定于2019年11月21日公开开庭进行审理，原告邮政银行黔东南州分行的委托诉讼代理人彭再英到庭参加诉讼，被告杨启森未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行黔东南州分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告杨启森立即偿还当前本金23994.35元、暂算至2019年7月8日的利息为3209.17元、费用为3861.89元及按《信用卡领用合约》的规定计算自2019年7月9日起至本息清偿之日止的利息和费用；2．案件受理费由被告承担。事实和理由：2015年10月29日，我行与被告签订《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，约定了免息还款期、逾期还款所应承担的利息、滞纳金及追偿的相关费用。合同签订后，被告即向我行申领了卡号为62×××54的标准信用卡金卡，额度为人民币25000.00元。2015年11月10日，该卡被激活，并多次使用，该笔信用卡逾期后，我行催收人员多次对被告及联系人通过电话、上门催收，通过催收，被告于2018年8月15日还款25000.00元后未再进行还款，截止2019年7月8日该卡已逾期286天，逾期本金、利息及分期费用合计31065.41元。我行认为被告使用信用卡后，未按约按时足额还款，已构成违约，为维护原告合法权益，特诉至法院。被告杨启森未进行答辩，也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年10月29日，被告向原告申请办理“邮储银行标准信用卡”，并提交了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》），同意适用《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）内容，即“……第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支履行。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款日未偿还部分的5%支付违约金。……第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。……第十一条中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准金卡级产品取现手续费（境内透支取现）交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费（境外透支取现）交易金额的1%，最低20元透支利率日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利违约金最低还款额未还部分的5%……”，原告经审核后向被告发放了卡号为62×××54的标准信用卡金卡，信用额度为25000.00元。2015年11月10日，被告激活该卡，之后即使用该卡进行透支消费，并在透支消费后，进行还款，之后又再次进行透支消费，再次还款，循环往复，被告在2018年8月15日偿还25000.00元、同月22日透支消费1000.00元之后，则未再使用该信用卡透支消费，也未进行还款；因被告透支消费后未予清偿，原告工作人员遂对被告进行催收；截至2019年7月8日被告尚欠本金23994.35元、费用3861.89元、利息3209.17元，共计31065.41元。由于被告未结清尚欠的款项，原告遂诉至法院。本院认为，被告向原告成功申请办理信用卡，同意遵守原告制定的《领用合约》，并多次使用原告的信用卡透支消费，与原告形成金融借款合同关系。被告向原告借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照约定向原告归还借款本金并支付利息和相关费用。原告要求被告偿还本金23,994.35元、暂算至2019年7月8日的费用3,861.89元、利息3,209.17元，及自2019年7月9日起按《领用合约》约定的标准计算至还清本息之日止的利息和费用，并提供了《申请表》、《领用合约》、中国邮储银行资产风险管控系统查询截屏等证据予以证实，本院予以确认，即被告应向原告偿还借款本金23,994.35元、暂算至2019年7月8日的费用3,861.89元、利息3,209.17元，及以23,994.35元为本金，按《领用合约》约定的利息和费用标准计算自2019年7月9日起至还清本息之日止的利息和费用。综上所述，对于原告要求被告杨启森偿还所欠款项的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告杨启森在判决生效后十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行偿还本金23,994.35元、暂算至2019年7月8日的费用3,861.89元、利息3,209.17元，共计31,065.41元，及以23,994.35元为本金，按照2015年10月29日的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中对利息和费用的约定，自2019年7月9日起计算至还清本息之日止的利息和费用。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费576.00元、公告费400.00元，共计976.00元，由被告杨启森负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。（缴纳上诉费账户：户名：黔东南苗族侗族自治州财政局；账号：24×××59；开户行：中国银行股份有限公司凯里市城中支行，并在附页栏注明法院上诉费及案件当事人名称，以便与案件对号）。审 判 长  田 蓉人民陪审员  肖光金人民陪审员  李丽琴二〇一九年十一月二十一日书 记 员  贺星星