广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初8741号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广州市黄埔区映日路9号法定代表人：王继康，董事长。委托诉讼代理人：陆宇辉，男，公司员工。委托诉讼代理人：杨康，男，公司员工。被告：梁碧华，男，1983年3月17日出生，汉族，住广东省遂溪县。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称广州农商行）与被告梁碧华金融借款合同纠纷一案,本院于2019年7月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。广州农商行委托诉讼代理人陆宇辉及梁碧华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广州农商行向本院提出诉讼请求：1.判决解除广州农商行与梁碧华签订的《楼宇按揭合同》（合同编号：二级市场购房借款及担保合同〔2009〕第007145号）。2.判令梁碧华立即偿还剩余贷款本金101242.11元及欠息、罚息和复息（截至2019年4月24日，欠息、罚息和复息合计1211.08元；自从2019年4月25日至清偿之日，利息以正常本金为基数，按月利率3.465‰的标准计算；逾期利息以逾期本金为基数，按合同约定的借款利率水平上加收50%的罚息；对逾期支付的利息，全部按罚息利率计收复利。如遇中国人民银行调整基准利率，按中国人民银行有关规定相应调整利率）。3.判令广州农商行对梁碧华所有的抵押物广州市番禺区xxx房的物业拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。4.判令梁碧华承担全部诉讼费、财产保全费等实现债权的费用。事实和理由：2009年9月10日，广州农商行与梁碧华签订了《楼宇按揭合同》（合同编号：二级市场购房借款及担保合同〔2009〕第007145号），约定广州农商行向梁碧华提供贷款22万元；期限自贷款实际发放之日起计15年，具体以借据为准；梁碧华不按合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率水平上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；对梁碧华不能按期支付的利息，全部按罚息利率计收复利。同时，梁碧华自愿以按揭房产向广州农商行提供抵押担保；此后，于2009年12月28日，办妥了有关房产的抵押登记手续，并领取了他项权证；根据本合同约定，广州农商行对处分抵押房产所得价款有权决定其清偿顺序。现广州农商行要求对广州市番禺区xxx房的物业享有优先受偿权。广州农商行与梁碧华于2009年9月11日签订了借据（编号：0693902201000657001），同日广州农商行向梁碧华发放贷款22万元，借款日为2009年9月11日，到期日为2024年9月11日，期限内利率为月息3.465‰，还款方式为按月等额还本付息。上述借款，梁碧华自贷款发放之日至2019年4月24日共归还了本金118757.89元、利息63189.08元，合共181946.97元。现贷款已逾期，经广州农商行多次催收，梁碧华至今未归还贷款。综上，梁碧华未能按约定向广州农商行归还贷款，使广州农商行的合法权益受到严重侵害，故向法院提起诉讼。梁碧华辩称，对广州农商行主张的第二项诉讼请求无异议，但不同意解除合同，其逾期未缴纳的欠款金额并不高，且其同意付清逾期未缴纳的欠款，希望能按原合同履行。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年9月10日，广州农商行（乙方、贷款人、抵押权人）与梁碧华（甲方、借款人、抵押人）签订《楼宇按揭合同（二手楼适用）》（合同编号：二级市场购房借款及担保合同【2009】第007145号），约定乙方向甲方提供贷款220000元，用于甲方向卖房人支付按揭房产之价款，贷款期限为15年，具体以借据为准；甲方采用按月等额本息还款方式，还款日为每月20日；贷款月利率为3.465‰，贷款利息按月计收，实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整基准利率，乙方有权直接执行中国人民银行有关规定，相应调整利率；甲方若因还款账户内存款余额不足未能按时清偿借款本息（包括乙方提前实现债权），从逾期之日起，乙方按逾期金额和逾期天数，在合同约定的借款利率水平上加收50%的罚息；对逾期支付的利息，不论贷款合同期内或到期后全部按罚息利率计收复利；甲方自愿以位于广州市番禺区xxx房的按揭房产向乙方提供抵押担保，作为本合同项下贷款的担保；甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权；甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的，乙方有权单方解除合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿。庭后，广州农商行明确合同约定的贷款月利率3.465‰是按中国人民银行贷款基准利率下浮30%的标准计算所得。合同签订后，梁碧华与广州农商行对抵押房产办理了抵押登记。2009年9月11日，广州农商行向梁碧华发放贷款220000元，双方在《借款借据》中订明借款日从2009年9月11至2024年9月11日。梁碧华在还款期限内累计6期以上未按时还款。广州农商行提交的贷款信息查询清单显示，截止至2019年10月15日，梁碧华尚欠广州农商行本金共计96659.03元、利息1536.4元、罚息110.05元。庭后，广州农商行确认贷款信息查询清单中显示的罚息110.05元已包含复利。另，本院于2019年8月30日将本案起诉状及证据副本送达梁碧华。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，广州农商行与梁碧华签订的《楼宇按揭合同》及《借款借据》为双方真实意思表示，亦未违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。广州农商行按合同约定向梁碧华发放220000元借款，梁碧华应按时还本付息。梁碧华未按时还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，广州农商行有权按照合同约定解除其与梁碧华签订的《楼宇按揭合同》。本院于2019年8月30日将起诉状及证据副本送达梁碧华，故双方之间的编号为二级市场购房借款及担保合同【2009】第007145号的《楼宇按揭合同》自2019年8月30日起解除，合同项下贷款提前到期，梁碧华应立即向广州农商行支付全部借款本金及利息、罚息、复利。根据广州农商行陈述，其主张的截至2019年10月15日的罚息实际上已包含复利。故截至2019年10月15日，梁碧华尚欠本金96659.03元、利息1536.40元、罚息（含复利）110.05元。自2019年10月16日起，以96659.03元为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率下浮30%再行上浮50%计付罚息；罚息不计复利。对于广州农商行诉请的2019年10月16日之后的复利，属于双重处罚，本院对该项复利的请求不予支持。根据《楼宇按揭合同》约定，梁碧华以其名下位于广州市番禺区xxx房的房产作抵押担保并办理了抵押登记，故广州农商行对该房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司与被告梁碧华签订的《楼宇按揭合同》（合同编号：二级市场购房借款及担保合同【2009】第007145号）自2019年8月30日起解除；二、被告梁碧华在本判决生效之日起十日内，向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还本金96659.03元，并支付利息、罚息【截至2019年10月15日的利息为1536.40元、罚息（含复利）为110.05元。自2019年10月16日起至还清之日止，以欠款本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮30%再行上浮50%计付罚息，罚息不计付复利】；三、当被告梁碧华未履行上述第二项判决义务时，原告广州农村商业银行股份有限公司有权以被告梁碧华位于广州市番禺区xxx房的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿;四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2349元、财产保全费1032元，由被告梁碧华负担3244元、原告广州农村商业银行股份有限公司负担137元；原告广州农村商业银行股份有限公司已预交，同意被告梁碧华迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄 莹人民陪审员  王丽红人民陪审员  樊雪飞二〇一九年十一月二十九日法官助理张吉静书记员陈述铭