福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3246号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名称13号楼一层8、9、10、11号，统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：范雪华，男，该公司员工。 被告：林国珍，男，1987年10月10日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 被告：蔡凤国，男，1979年9月3日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：吴双萍，女，1988年7月25日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：农商行凤凰山支行）与被告林国珍、蔡凤国、吴双萍银行卡纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行凤凰山支行的委托诉讼代理人范雪华到庭参加诉讼，被告林国珍、蔡凤国、吴双萍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令林国珍立即归还普惠金融卡透支本金49680.82元以及该款自2017年7月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年6月21日的利息、违约金共8748.36元，本金及相关费用共计58429.18元。2.依法判令蔡凤国、吴双萍（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）由被告承担。事实和理由：2015年7月09日，林国珍向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该笔普惠金融卡由蔡凤国、吴双萍提供连带保证责任。被告于2015年7月24日、2015年7月9日向原告出具担保函，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：“林国珍于2015年7月9日在贵行申请福万通普惠金融卡（贷记卡），申请金额伍万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。”合同签订后，原告按照普惠金融卡申领审批程序通过被告的申请，于2015年8月8日原告向被告发放贷记卡（卡号：62×××01）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。但被告自2017年8月18日起逾期未还清产生的账单款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。综上所述，为维护原告合法权益，农商行凤凰山支行于2019年7月1日提起诉讼。 林国珍、蔡凤国、吴双萍未作答辩。 在本院审理过程中，农商行凤凰山支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照复印件1份；负责人身份证明1份；受托人居民身份证复印件1份；授权委托书1份；被告居民身份证复印件1份，证明原告、被告主体适格。 二、担保函1份，证明蔡凤国、吴双萍为林国珍提供连带担保责任。 三、福万通贷记卡申请表、《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福万通贷记卡章程》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知》各1份，证明原告与被告之间的借款合同关系成立。2015年7月9日，林国珍向原告申领普惠金融卡。2015年8月8日，原告依约给予持卡人50000元的授信额度。 四、贷记卡交易明细账，普惠金融卡欠款清单各1份，证明被告对履行情况和违约的事实，林国珍从2017年8月18日开始逾期，构成违约的事实。 本院审查认为，因林国珍、蔡凤国、吴双萍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行凤凰山支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年7月9日，林国珍填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行凤凰山支行申领福万通普惠金融卡，农商行凤凰山支行审批同意发卡。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。 2015年7月9日，吴双萍向农商行凤凰山支行出具《担保函》，内容为：“林国珍于2015年7月9日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额伍万元整（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。”2015年7月24日，蔡凤国向农商行凤凰山支行出具《担保函》，内容为：“林国珍于2015年7月9日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额伍万元整（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 农商行凤凰山支行向林国珍发放卡号为62×××01的普惠金融卡，授信额度为50000元，年利率为12.6%。林国珍自2017年8月起未按照合同约定偿还欠款。截至2019年11月14日止，林国珍尚欠本金49680.82元，利息、违约金共计8748.36元。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 综上所述，本院认为，林国珍向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。林国珍自2017年8月起未能足额还款，已构成违约。经庭审查明，林国珍尚欠农商行凤凰山支行透支本金49680.82元及相应的利息、违约金，林国珍应当向农商行凤凰山支行偿还。吴双萍、蔡凤国向农商行凤凰山支行出具《担保函》，为林国珍的上述债务提供连带责任保证，故农商行凤凰山支行主张吴双萍、蔡凤国对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。林国珍、吴双萍、蔡凤国经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，本院依法缺席审理判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林国珍应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行普惠金融卡透支款本金49680.82元及相应的利息、违约金（截至2019年11月14日的利息、违约金为8748.36元，自2019年11月15日起至还清之日止的利息、违约金按合同约定计算，以上利息、违约金合计不超过年利率24%）； 二、吴双萍、蔡凤国对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1260.7元，公告费560元，由林国珍、吴双萍、蔡凤国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  刘 明 人民陪审员  林清廉 人民陪审员  蔡丽媛 二〇一九年十一月二十五日 书 记 员  方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。