江西省德安县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0426民初881号原告：共青农村商业银行股份有限公司，住所地，江西省九江市共青城。法定代表人：张炳松，董事长。委托代理人：张瑞元，男，1965年1月15日出生，汉族，原告贷款清收事业部经理，住江西省九江市德安县。被告：吴二保，男，1967年7月20日出生，汉族，住江西省九江市德安县。被告：丁水枝，女，1970年4月13日出生，汉族，住江西省九江市德安县。原告共青农村商业银行股份有限公司（以下简称共青农商行）与被告吴二保、丁水枝借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告共青农商行委托代理人张瑞元到庭参加了诉讼，被告吴二保、丁水枝经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告共青农商行向本院提出诉讼请求：1、被告吴二保、丁水枝向原告支付贷款本金239万元，截止2019年7月21日的利息173658.55元，本息合计2563658.55元，利息按合同约定利率计算至贷款本金清偿完毕止；2、被告吴二保、丁水枝承担抵押担保责任，原告对两被告所有的抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告吴二保、丁水枝承担本案诉讼费和其他费用。事实和理由：根据被告吴二保的申请，原告下属机构义峰支行于2018年3月26日与被告吴二保签订了《个人借款合同》一份，合同约定：义峰支行向被告吴二保发放贷款239万元，期限12个月，至2019年3月25日到期，借款用途为借新还旧；借款利率为浮动利率，即借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与第二条约定的贷款期限相对应档次的人民银行公布实施的贷款基准利率，浮动幅度为上浮106.89%，提款日人民银行公布实施的一年期贷款基准利率为4.35%，因此此笔贷款执行利率为年利率8.999715%；结息方式为按月结息，即每月的20日为结息日，每月的21日为付息日；贷款逾期，就逾期部分，从逾期之日起按罚息利率计收利息，罚息利率为约定的贷款利率水平上加收20%。为保障债权的实现，2018年3月26日义峰支行与抵押人吴二保、丁水枝签订了一份《抵押合同》，两被告用自己所有的房产为上述借款提供抵押担保，抵押房产坐落于德安县火车站路祥瑞佳苑1-1-A1、A2号商铺，并办理了抵押登记；被担保的债权为上述被告吴二保签订的借款合同约定的借款239万元；抵押担保范围包括主合同项下的主债权、利息、逾期利息、复利、罚息、法律文书指定履行期间的迟延履行利息、违约金、赔偿金以及乙方为实现债权的所有费用；乙方为实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。根据合同约定，原告于2018年3月29日分五笔向借款人吴二保发放贷款239万元，借款人出具借款凭证五份（四份借款凭证载明借款金额为49万元、一份借款凭证载明借款金额为43万元），借款凭证载明的其他内容与借款合同约定的一致。贷款发放后，借款人不能按期归还利息，在原告员工的催讨下，至2018年11月20日，借款人前后共归还了利息126635.44元，此后借款人没有再还利息。贷款到期后，借款人没有按合同约定归还借款本金及剩余的利息，经原告员工多次催讨，借款人吴二保拒绝归还本息。现依法向法院提起诉讼，请求法院公正判决。被告吴二保、丁水枝未提出答辩意见。经审理查明，两被告为夫妻关系。2018年3月20日被告吴二保向共青农村商业银行股份有限公司义峰支行（原告下属支行）申请贷款240万元，借款用途为借新还旧。2018年3月20日被告吴二保、丁水枝向原告义峰支行出具“借款人夫妻共同承担债务声明书”：我夫妇二人同意以吴二保名义在贵支行借款240万元，我二人承诺在该笔贷款未还清之前，夫妻双方共同承担债务，共有财产不得以任何理由进行分割和转移。2018年3月26日原告义峰支行与被告吴二保签订《个人借款合同》，约定：被告吴二保借款239万元；合同第二条为借款期限，本合同项下的借款期限为12个月，自2018年3月26日起至2019年3月25日止，如贷款实际发放日期与上述起始日不一致，则贷款发放日期以借款凭证载明的日期为准，具体借款日期以借款凭证记载的为准；借款利率为浮动利率，借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与第二条约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮106.89%，合同有效期内浮动幅度保持不变；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收20%；本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押，担保合同另行签订；日利率计算基数为一年360天，日利率=年利率/360；借款人承诺同意承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、拍卖费、公告费、鉴定费等。2018年3月29日原告义峰支行向被告吴二保发放贷款239万元，被告吴二保出具借款凭证五份（其中四份借款凭证载明借款金额均为49万元、一份借款凭证载明借款金额为43万元），五份借款凭证均载明：借款用途为借新还旧，借款利率8.999715%，贷款期限2018年3月29日至2019年3月25日，按月结息。2018年3月20日两被告作为抵押人向原告义峰支行出具同意抵押意向书：吴二保因借新还旧，需要向贵行申请借款240万元，期限12个月。本人经慎重考虑，同意作为担保人，以自身有权处分的门面，价值369万元，对该项借款本息设定抵押担保。在借款人未履行债务时，贵行作为抵押权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿。2018年3月26日原告义峰支行与两被告签订《抵押合同》，约定：为确保2018年3月26日被告吴二保与原告义峰支行签订的上述《个人借款合同》的履行，保障原告义峰支行债权的实现，两被告愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保；被担保的主债权为原告义峰支行依据主合同发放的借款，本金金额为239万元，借款用途为借新还旧；两被告抵押担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、逾期利息、复利、罚息、法律文书指定履行期间的迟延履行利息、违约金、赔偿金及原告义峰支行为实现债权的所有费用。原告义峰支行实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等；抵押物详见“抵押物清单”（附后），“抵押物清单”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，原告义峰支行债权未受清偿的，原告义峰支行有权依法处置抵押物。2018年3月26日原告义峰支行与两被告签订的附件“抵押物清单”、原告提供的房产证复印件载明：抵押物为两被告名下坐落于德安县火车站路祥瑞佳苑1-1-A1、A2商品房【房产证号为德房权证城字第××号，规划用途为营业，建筑面积146.74㎡】，并就上述抵押物在德安县国土资源局办理了抵押物登记【赣（2018）德安县不动产证明第0003522号】。贷款发放后，被告吴二保陆续偿还利息126635.44元，未按约偿还贷款本息。现尚欠原告义峰支行贷款本金239万元、截止2019年7月21日利息173658.55元及后续的逾期利息。以上事实有：1、当事人的陈述，2、原告提供的两被告身份证、结婚证、户口簿复印件，个人借款申请书、借款人夫妻共同承担债务声明书、《个人借款合同》、借款凭证五份，同意抵押意向书、《抵押合同》、德房权证城字第××号房产证复印件、赣（2018）德安县不动产证明第0003522号抵押权证复印件等证据证实，本院予以确认。本院认为，2018年3月26日原告下属义峰支行与被告吴二保签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应受法律保护，双方形成借款合同关系。根据《个人借款合同》的约定，借款金额为239万元，合同第二条为借款期限，本合同项下的借款期限为12个月，自2018年3月26日起至2019年3月25日止，如贷款实际发放日期与上述起始日不一致，则贷款发放日期以借款凭证载明的日期为准，具体借款日期以借款凭证记载的为准，而2018年3月29日原告向被告吴二保发放贷款239万元，被告吴二保出具的借款凭证载明借款期限为2018年3月29日至2019年3月25日，故借款期限认定为2018年3月29日至2019年3月25日。根据《个人借款合同》的约定，借款利率为浮动利率，借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与第二条约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮106.89%，合同有效期内浮动幅度保持不变，而2018年3月29日原告义峰支行向被告吴二保发放贷款239万元，此时中国人民银行一年以内（含一年）档次贷款基准利率为年利率4.35%，上浮106.89%后为年利率8.999715%，同时借款凭证载明的借款利率亦为8.999715%，故借期内借款利率认定为年利率8.999715%。根据《个人借款合同》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收20%，故逾期利息认定为年利率10.799658%（8.999715%×120%）。现借期已届满，被告吴二保未按约还款，构成违约，应承担违约责任，被告吴二保应向原告偿还所欠的贷款本金239万元、截止2019年7月21日的利息173658.55元、2019年7月22日起至付清之日止按年利率10.799658%计算的逾期利息。两被告为夫妻关系，两被告向原告义峰支行出具“借款人夫妻共同承担债务声明书”，两人承诺在该笔贷款未还清之前，夫妻双方共同承担债务，故两被告应向原告承担连带还款责任。原告义峰支行与两被告签订《抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应受法律保护。《抵押合同》约定，为确保2018年3月26日被告吴二保与原告义峰支行签订的上述《个人借款合同》的履行，以两被告名下坐落于德安县火车站路祥瑞佳苑1-1-A1、A2商品房（房产证号为德房权证城字第××号）对借款提供抵押担保，被担保的主债权为原告义峰支行依据主合同发放的借款，本金金额为239万元，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、逾期利息、复利、罚息、法律文书指定履行期间的迟延履行利息、违约金、赔偿金及原告义峰支行为实现债权的所有费用，原告义峰支行实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，并就上述抵押物在德安县国土资源局办理了抵押物登记【赣（2018）德安县不动产证明第0003522号】，原告对该抵押物享有抵押权，有权就该抵押物处置所得款项优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴二保、丁水枝于本判决生效之日起十日内连带偿还原告共青农村商业银行股份有限公司贷款本金239万元、利息（截止2019年7月21日的利息173658.55元，2019年7月22日起至付清之日止以239万元为基数按年利率10.799658%计算的逾期利息）。二、原告共青农村商业银行股份有限公司有权就被告吴二保、丁水枝名下坐落于德安县火车站路祥瑞佳苑1-1-A1、A2商品房（房产证号为德房权证城字第××号，建设面积146.74㎡）折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27309.27元（原告已付），由被告吴二保、丁水枝连带承担，此款于本判决生效之日起十日内给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  周 宇人民陪审员  岑木苟人民陪审员  吴金火二〇一九年十一月二十六日书 记 员  余 阳