福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3787号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行,住所地:莆田市荔城区胜利路219号,统一社会信用代码：913503048555068831。 负责人：林青松，行长。 委托诉讼代理人：谢雄、张慧菲（一般代理），福建大雄律师事务所律师。 被告：陈国余，男，1969年8月26日出生,汉族，住莆田市城厢区。 被告：严雪梅，女，1967年5月12日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称：工行荔城支行）与被告陈国余、严雪梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行荔城支行的委托诉讼代理人张慧菲到庭参加诉讼，被告陈国余、严雪梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈国余、严雪梅立即向工行荔城支行偿还借款本金550989.25元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2014年8月1日起按照《个人借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2019年6月21日为人民币265456.69元）；2.判令工行荔城支行对陈国余、严雪梅提供的抵押物，即位于福建省莆田市城厢区的房产（房屋所有权证号：莆房权证城厢字第××号），对上述房地产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。3.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由陈国余、严雪梅承担。事实和理由：2012年3月19日，陈国余、严雪梅与工行荔城支行签订《个人借款／担保合同》，合同约定：1.合同第一、三条约定，陈国余向工行荔城支行借款600000元，借款期限为15年；2.合同第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定,每年调整一次；3.合同第六条约定，陈国余还款方式为按月等额本息还款法；4.合同第二、十八、十九条约定，陈国余、严雪梅提供位于莆田市城厢区的房产（房屋所有权证号：莆房权证城厢字第××号）作为抵押担保，并办理了相应的房地产抵押登记手续；5.合同第十四条约定，若陈国余连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，工行荔城支行有权宣布本合同和工行荔城支行与陈国余之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求陈国余立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6.合同第九条约定，陈国余未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。7.合同第三十六条约定，陈国余确认本合同项下的送达地址确认无误，工行荔城支行向约定的送达地址寄送相关文件，即视为已向陈国余、严雪梅履行了通知义务；8.合同第十一条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。严雪梅向工行荔城支行出具《共同还款确认书》，自愿为陈国余与工行荔城支行签订的《个人借款／担保合同》承担共同偿还责任。上述合同签订后，工行荔城支行于2012年4月1日按照约定发放了600000元的贷款本金，贷款到期日为2027年4月1日。陈国余自2014年8月1日起便未按照合同约定支付本金利息。借款期间，陈国余已累计超过6次未依约偿还借款本金及利息，且严雪梅亦未承担还款责任，已经构成违约。综上所述，陈国余、严雪梅经工行荔城支行催讨后仍拒不还款的行为已严重损害工行荔城支行的合法权益，故提起诉讼。 陈国余、严雪梅未作答辩。 在本院审理过程中，工行荔城支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人借款/担保合同》复印件一份，欲证明《个人借款/担保合同》中约定陈国余向工行荔城支行申请借款600000元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定；同时陈国余、严雪梅自愿以名下的房地产为本案借款提供抵押担保责任。 二、共同偿还贷款确认书复印件一份，欲证明严雪梅自愿对陈国余向工行荔城支行申请的600000元贷款承担共同偿还责任。 三、房屋所有权证、房屋他项权证复印件各一份，欲证明陈国余、严雪梅自愿提供位于福建省莆田市城厢区的房产（房屋所有权证号：莆房权证城厢字第××号）为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的抵押登记（房屋他项权证号：莆市房他证城厢字第××号），陈国余、严雪梅应对本案债务承担相应的抵押担保责任。 四、《个人借款凭证》复印件一份，欲证明工行荔城支行按照陈国余的申请将贷款本金600000元划入其指定的账户中，贷款发放日为2012年4月1日，贷款到期日为2027年4月1日；工行荔城支行已按约定向陈国余提供贷款。 五、交易流水一份，欲证明陈国余暂计至2019年6月21日尚欠工行荔城支行借款本金550989.25元及相应利息，严雪梅未按约定承担共同还款责任。 六、被告基本信息一份，欲证明陈国余、严雪梅为本案适格的被告。 本院审查认为，因陈国余、严雪梅未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，工行荔城支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 陈国余、严雪梅于1994年9月19日办理结婚登记。2012年3月1日，严雪梅向工行荔城支行出具《中国工商银行福建省分行个人综合消费性贷款共同偿还贷款确认书》，确认其与陈国余系夫妻关系，陈国余向工行荔城支行申请的个人综合消费贷款600000元，系其与陈国余的共同债务，由其和陈国余共同偿还。 2012年3月19日，工行荔城支行作为贷款人与陈国余作为借款人、抵押人签订《个人借款／担保合同》（编号：闽字莆田行荔城支行2012年综合10号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款600000元，用于购买家具，担保方式为抵押。贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。严雪梅在合同签章处作为抵押人签名。《抵押物清单》载明抵押物为陈国余提供抵押的坐落于莆田市城厢区的房产，房产证号为莆房权证城厢字第××号。2012年3月23日，工行荔城支行和陈国余为上述抵押房产办理抵押登记，房屋他项权证号为莆市房他证城厢字第××号 2014年4月1日，工行荔城支行依约向陈国余发放贷款600000元。陈国余自2014年9月起开始未能按照约定还款。2016年3月6日，工行荔城支行从陈国余账户扣款1.12元用于偿还本金，此外陈国余均未还款。工行荔城支行经催讨未果，致引起诉讼。截至2019年11月21日，陈国余尚欠借款本金550989.25元，利息、罚息、复利294835.05元。 综上所述，本院认为，工行荔城支行与陈国余、严雪梅签订的《个人借款/担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。工行荔城支行依约向陈国余发放了借款，陈国余应当按时足额还款。《个人借款/担保合同》约定“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约”，陈国余累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，按照合同约定，工行荔城支行有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息。严雪梅向工行荔城支行出具《中国工商银行福建省分行个人综合消费性贷款共同偿还贷款确认书》，确认上述债务为其与陈国余的共同债务。故工行荔城支行主张陈国余、严雪梅共同偿还尚欠的借款本金550989.25元及相应的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以确认。工行荔城支行主张对陈国余、严雪梅提供抵押的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，因《个人借款/担保合同》对抵押事项有作明确约定，且抵押物已办理抵押登记，故该主张本院予以支持。因陈国余、严雪梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈国余、严雪梅应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行借款本金550989.25元及该款的利息、罚息、复利（截至2019年11月21日的利息、罚息、复利为294835.05元，自2019年11月22日起至还清之日止按照合同约定计算）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行对登记在陈国余名下的坐落于莆田市城厢区的房产【房屋所有权证号：莆房权证城厢字第××号】变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12064.4元，公告费560元，由陈国余、严雪梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 = 审 判 长  林 怡 人民陪审员  林清廉 人民陪审员  蔡丽媛 二〇一九年十一月二十六日 书 记 员  阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。