河南省安阳市文峰区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0502民初5300号原告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地安阳市殷都区文峰大道中段。法定代表人:张利军，职务：总经理。委托诉讼代理人：张建军，男，1982年8月9日出生，汉族，系公司员工，住安阳殷都区。被告：姚东风，男，1963年3月1日出生，汉族，住安阳市文峰区。被告：陈静，女，1971年1月13日出生，汉族，住安阳市文峰区。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称中国人保安阳公司）与被告姚东风，陈静追偿权纠纷一案，本案立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国人保安阳公司的委托诉讼代理人张建军到庭参加了诉讼，被告姚东风，陈静经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国人保安阳公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款人民币48996.85元，支付应交保费28228.45元，被告以代偿款及逾期保费为基数按照日千分之一自2018年6月17日起至实际给付之日止的违约金（至起诉之日为2779.92元），共计80005.22元；2.判令被告陈静对上述借款本息，保费，违约金承担共同偿还责任；3.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由；2017年9月28日，被告姚东风与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订了“个人贷款合同”贷款55000元，为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号：PBBR201741050000000618。2018年3月28日起被告已累计人民币48996.85元贷款逾期未还。原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”的约定，被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项48996.85元外，还应向原告支付所欠保费28228.45元以及违约金。根据被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人担保借款合同》第八条，第九条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，故原告向法院提起诉讼。被告姚东风、陈静未到庭，亦未答辩。原告中国人保安阳公司围绕诉讼请求依法提交了：1、被告姚东风身份证复印件；2、资料及联系人核实确认书；3、客户声明书；4、36期还款计划书；5、客户面谈表；6、个人信用贷款保证保险投保单；7、个人信用贷款保证保险单；8、理赔清单；9、代偿债务与权力转让确认书；10、中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款借据；11、光大银行个人贷款合同；12、房产信息证明两份复印件；13、补充信息；14、赔案信息表；15、消费信贷对账单；16、个人信用贷款保证保险投保人声明书。被告姚东风、陈静未提交证据。本院对原告所提交的证据进行了核实，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2017年9月25日，被告姚东风与原告中国人保安阳公司签订个人信用贷款保证保险保险单一份，投保人：姚东风，被保险人：中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额：55000元，保险费32846.04元，每月保费912.39元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月28日，被告姚东风与中国光大银行股份有限公司郑州淮河支行签订个人担保借款合同，贷款金额为55000元，贷款用途为生产生活所需，借款期限为36个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。2017年9月28日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河支行放款55000元。因被告姚东风累计贷款48996.85未还，原告于2018年6月17日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿款48996.85元。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述代偿款。被告姚东风已向原告缴纳保险费4617.59元。本院认为，原、被告双方应当按照约定全面履行各自的义务。被告姚东风就本案借款向原告投保了个人借款保证保险，原告承保后，被告姚东风缴纳了保险费用，故双方之间形成了保险合同法律关系，该保险合同对双方具有约束力，双方均应当严格履行。在被告姚东风逾期还款80天后，原告于2018年6月17日依照保险合同约定进行了理赔，理赔款项共计为48996.85元，原告在理赔后有权向被告姚东风追偿，故原告要求被告姚东风偿还该48996.85元理赔款的主张，合法有据，本院予以支持。因被告姚东风未依约向原告偿还该理赔款，已构成违约，依照保险合同约定，被告姚东风应自2018年6月17日起至实际清偿之日止以理赔款项为基数按每日千分之一支付原告相应违约金，但按每日千分之一计算违约金，标准明显过高，本院依法调整为按中国人民银行同期贷款利率计算为宜。另依照保险合同约定，被保险人逾期还款，在保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，被告未付的保费应以保险单中约定的应付保费总额32846.04元为限，自2017年9月28日起至被告姚东风给付原告代偿款项48996.85元完毕之日止，以912.39元/月计算，并扣减已付的4617.59元。在保证保险单中约定，投保人需以尚欠全部款项为基数计算违约金，故未付保费不应计算违约金。本案借款虽约定用于生产生活所需，但数额较大，明显超过了日常生活所需，不应认定为夫妻共同债务，且被告陈静并非个人借款保证保险的投保人，原告向其进行追偿也缺乏法律依据，故原告要求被告陈静承担共同偿还责任的主张，本院不予支持。被告姚东风、陈静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告姚东风应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款48996.85元及违约金（违约金从2018年6月17日起至实际清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算）；二、被告姚东风应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司逾期保费（以应付保费总额32846.04元为限，自2017年9月28日起至被告姚东风给付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿48996.85元完毕之日止，以912.39元/月计算，并扣减已付的4617.59元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元，减半收取900元，由原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担31元，被告姚东风负担869元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  王敬二〇一九年十一月一日书记员  安迈