重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0110民初5787号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行副行长。委托诉讼代理人：谢勇，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。被告：赵立强，男，1987年10月2日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告赵立强信用卡纠纷一案，本院于2019年6月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人谢勇到庭参加诉讼。被告赵立强经依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还截至2019年3月4日的贷款本金(含额度内分期)6999.92元、利息(含额度内分期)1145.96元、滞纳金400.58元、消费手续费63元（共计8609.46元）。2.被告立即向原告支付自2019年3月5日起至贷款本息结清之日止按《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》约定的标准计算的利息、复利(利息以所欠本金总额为基数，按日利率万分之五计付;复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五按月计付)。3.判令被告承担原告实现债权的律师费1300元。4.判令本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告表示，诉讼请求1中主张的滞纳金400.58元系2015年8月3日之前产生的，之后没有新增滞纳金。事实和理由：2014年11月15日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡，申请授信额度为人民币0.7万元。经调查审查审批，原告于2014年12月8日向被告发放了授信额度0.7万元的信用卡，卡号为625336000142XXXX。信用卡发卡后，被告于2014年12月17日首次持卡消费并开始正常履行合约规定的各项规则。自2015年2月3日起，被告未能按时足额履行还款义务。鉴于被告的严重违约行为，原告已多次催促其还款，并要求被告限期偿还所有到期及未到期债务的本金、利息、罚息、复利、滞纳金、取现手续费、消费手续费(含额度内分期)等各项费用。但被告一直没有履行还款义务，截止2019年3月4日，尚欠贷款本金(含额度内分期)6999.92元、利息(含额度内分期)1145.96元、滞纳金400.58元、消费手续费63元（共计8609.46元）。原告多次催收无果，原告认为被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部欠款本息并承担相关费用。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，原告特提出如上诉讼请求，敬请法院依法裁决。被告赵立强未作答辩。经审理查明，2014年11月13日，被告赵立强向原告农行綦江支行申请办理金穗贷记卡。在被告作为申请人填写了姓名、身份证号码等信息并签字确认的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上，附有《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、收费标准。在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上，被告填写了相关信息后，在“申请人签阅”一栏，被告在内容为“·本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。·本人同意接收贵行通过短信、电子邮件或宣传页发送的贷记卡相关信息。·本人同意开通电话银行和自助设备转账支出功能，转出限额符合相关业务规定。·具有电子现金功能的银联品牌芯片卡电子现金账户余额上限为1000元，单笔交易限额默认为300元，可通过我行网点柜台等渠道修改。”的黑体文字下方，书写了内容为“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的文字并签字确认。在该《中国农业银行金穗信用卡章程》中，载明：第一章总则。第一条为适应信用卡业务发展，维护相关当事人合法权益，根据国家法律、法规、规章及有关规定，特制定本章程。第二条中国农业银行金穗信用卡（以下简称信用卡）是中国农业银行（以下简称发卡银行）发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能……第四条发卡银行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程……第二章申领……第八条单位和个人申领信用卡，应按发卡银行规定，正确、真实地填写申请表，并与发卡银行书面签订领用合约，提交发卡银行要求的相关证明文件。如采用担保方式办卡，需要按发卡银行的规定办理担保手续……第四章计息及费用管理。第二十二条贷记卡计息规定。（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行……第二十五条发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网络等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准……第六章申请人、持卡人的权利与义务……第二十九条申请人、持卡人的义务……（二）主卡持卡人应承担信用卡（含附属卡）项下发生的全部债务，并按时偿还欠款。对贷记卡还款，如持卡人选择约定账户还款方式的，应当在发卡银行指定时间段内保证绑定还款账户有足够余额，且绑定账户状态正常。持卡人应注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时查询，不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款；不得以与特约商户或其他第三方机构发生纠纷为由拒绝偿还所欠发卡银行的款项；不得利用信用卡进行虚假交易等欺诈活动套取资金、积分、奖品或增值服务……第七章附则。第三十条本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。信用卡交易还须执行有关信用卡组织或公司的规定。第三十一条本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。第三十二条中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。第三十三条本章程生效后，原《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗准贷记卡章程》同时废止。在该《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中，载明：……第二条使用。1.乙方收到贷记卡后，应在卡片背面签名栏签署与申请表签名相同的签名，用卡时需使用签名的，应使用相同的签名，否则由此产生的损失由乙方承担，甲乙双方另有约定的除外……4.按照约定的验证方式，通过甲方验证程序的交易，视为乙方所为……8.贷记卡损坏，乙方可向甲方申请换发新卡。9.乙方联系方式、联系人等申请资料如有变更，应及时通过甲方客服热线、营业网点等方式通知甲方，否则，由此产生的对账单、催收通知等信函寄失、延误及其他损失由乙方承担……第三条账户管理。1.乙方使用贷记卡外币账户应遵守国家外汇管理有关规定，办理支付结算业务应遵循《支付结算办法》《人民币银行结算账户管理办法》及其相关规定。2.乙方附属卡的交易款项、费用、利息均记入乙方账户。乙方可以申请止付、注销其附属卡……4.乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度……第四条利息和费用。1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容……第六条还款。1.人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还……2.乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1－90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担……第八条其他约定。1.附属卡持卡人应遵守本合约，享有本合约中除专属于乙方的权利，同时承担本合约各相应条款规定的义务。2.本合约适用中华人民共和国法律法规规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理。本合约所称法律法规包括法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定……在该收费标准中，载明：……挂失手续费：50元/卡（备注：含换卡工本费）……滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%……原告农行綦江支行受理被告赵立强的办卡申请后，向被告发放了信用卡（账户建立日期为2014年12月8日，主卡卡号为625336000142XXXX，账户性质为个人普通账户，额度性质为信用，贷记性质为贷记卡）。之后，被告赵立强开始使用该信用卡。被告在使用信用卡过程中，存在未按期足额履行还款义务的违约行为。截至2019年3月4日，被告尚欠原告农行綦江支行信用卡欠款本金（含额度内分期）6999.92元、利息(含额度内分期)1145.96元、消费手续费(含额度内分期)63元、截至2015年8月3日产生的滞纳金400.58元（共计8609.46元）。2019年6月20日，原告农行綦江支行为实现其对被告赵立强享有的债权，诉至本院，请求如前。本院经审查，于2019年6月21日对本案予以立案。原告为实现其债权，支出了律师代理费1300元。以上事实，有当事人陈述笔录，身份证明材料，中国农业银行金穗贷记卡申请表（附章程、领用合约、收费标准），中国农业银行个人信用卡账户详细信息，信用卡历史交易明细，委托代理协议（主诉案件）、律师费发票、中国银行国内支付业务收款回单等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，可以认定。本院认为，被告赵立强向原告农行綦江支行申请办理信用卡，承诺遵守领用合约等规定，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议，被告应履行约定的义务。被告在使用信用卡过程中，存在未按期足额履行还款义务的违约行为，应当承担违约责任。被告应当偿还原告尚欠信用卡欠款本金6999.92元及利息、复利、滞纳金、消费手续费，并承担原告为实现债权支出的律师代理费1300元，但原告作为金融机构，根据相关法律规定，收取的利息、复利、滞纳金、消费手续费的金额总和不应超过年利率24%。依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵立强在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行尚欠信用卡欠款本金6999.92元及截至2019年3月4日的尚欠利息、消费手续费、截至2015年8月3日产生的滞纳金，并支付从2019年3月5日至欠款付清时止的利息、复利（按领用合约据实计算，但总计不得超过年利率24%）；二、就原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行为实现本案债权支出的律师代理费1300元，由被告赵立强在本判决生效后立即支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元、公告费300元，由被告赵立强负担（此费原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已预交，由被告赵立强在履行前述判决义务时一并支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 万人民陪审员  陈乐惠人民陪审员  胡云川二〇一九年十一月二十八日法官 助理  张 鑫书 记 员  陈 璐