广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初2740号原告：中国光大银行股份有限公司江门分行。住所地：江门市新会区会城冈州大道中55号、中心南路39号冈州大厦首层103-105。统一社会信用代码：91440705050719515D。负责人：唐海军。委托诉讼代理人：郑一鸣，广东金硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘祺玮，广东金硕律师事务所律师。被告：张婷婷，女，壮族，1989年11月15日出生，原住江门市蓬江区，现下落不明。被告：杨国邦，男，汉族，1984年10月17日出生，原住江门市蓬江区，现下落不明。被告：何慧敏，女，汉族，1988年8月14日出生，住台山市。委托诉讼代理人：赵永庆，广东永泽律师事务所律师。原告中国光大银行股份有限公司江门分行（以下称原告或简称“光大银行”）与被告张婷婷、杨国邦、何慧敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告光大银行的委托诉讼代理人潘祺玮、被告何慧敏的委托诉讼代理人赵永庆到庭参加诉讼，被告张婷婷、杨国邦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告张婷婷签订《个人贷款合同》[合同编号：54221616000061]；2.判令被告张婷婷偿还贷款本金余额479286元和相应的利息、罚息、复利（自2018年4月20日至2019年3月20日累计拖欠利息、罚息、复利为21610元，后续的利息以479286元为基数按年息6.468%计算至款项清偿之日）；3.确认原告与被告张婷婷之间的抵押担保关系合法有效，原告对被告张婷婷提供的抵押物（江门市蓬江区××大道××室）以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告张婷婷偿还原告所支付的律师代理费用10737.92元；5.被告杨国邦、何慧敏对被告张婷婷的上述债务承担连带清偿责任；6.三被告承担本案全部诉讼费、保全费用。事实和理由：2016年9月22日，原告与被告张婷婷签订《个人贷款合同》【合同编号：54221616000060】，合同约定：原告向被告张婷婷发放个人住房按揭贷款504000元用于买房，期限240个月，按月等额还本付息还款；借款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.9%下浮12%即4.312%，首期执行贷款年利率为4.312%，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，可进行利率调整。上述借款以被告张婷婷所有的位于江门市蓬江区××大道××室的物业作抵押担保，并依法办理了抵押登记，以保证人杨国邦、何慧敏承担全程连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至本贷款履行期届满之日起至应付本息全部清偿之日止；若被告违约，原告有权宣布所有已贷出的款立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。且有权按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向被告计收罚息等。2016年9月27日，原告依约发放了54万元贷款本金，但被告张婷婷未能按照合同的约定还款付息，截止2019年3月20日止，共计欠原告贷款本金479286元和利息、罚息、复利为21610元。经原告多次催收，至起诉日三被告仍不偿还欠款，严重影响原告的资金安全。此外，原告为实现债权支付律师费10737.92元。综上所述，三被告的行为已严重违约。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，特向贵院提起诉讼，恳请依法判如前诉请。原告在举证期限内向本院提供如下的证据：1.居民身份证；2．常住人口登记卡；3.结婚证各1份；1-3证明被告主体资格。4.《个人贷款合同》【合同编号：54221616000060】1份，证明2014年9月22日原告与被告张婷婷签订54221515000060号《个人贷款合同》，约定：1、原告向被告张婷婷发放贷款人民币54万元，贷款期限为240个月，即2016年9月22日至2036年9月22日止，首期执行贷款年利率为4.312%，还款方式为等额还本付息。2、被告张婷婷未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息。3、被告张婷婷违约，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部贷款本金利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。4、被告杨国邦、何慧敏作为保证人承担全程连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至本贷款履行届满之日起二年止。5、本案由原告所在地人民法院管辖。5.贷款借据、个人贷款划款凭证各1份，证明2016年9月27日，原告依约向被告张婷婷发放贷款504000元。6.《涉案贷款的还本息明细》、《逾期贷款明细清单》各1份，证明被告未能按照合同约定还款付息，截止2019年3月20日止，共计欠原告贷款本金515286元和利息、罚息、复利为21610元。7．民事委托代理合同1份，证明原告为实现债权支付律师代理费用10737.92元，该费用《个人贷款合同》【合同编号：51251417000095-1】第十六条、第二十五条和第三十六条的约定应由三被告承担。8.不动产登记证明1份，证明原告是江门市蓬江区××大道××室的抵押权人。被告何慧敏答辩称：一、由于本案存在抵押物担保及保证人担保方式，因此请求法庭优先判令以抵押物拍卖处置方式偿还尚欠原告的借款本息，不足的情况下，才判令由被告何慧敏承担保证责任。二、被告何慧敏若因此遭受到的损失，保留对被告张婷婷的追偿权利。被告何慧敏为其答辩没有提交证据。被告张婷婷、杨国邦没有答辩，在举证期限内也没有提交证据。被告张婷婷、杨国邦在举证期限内亦未向本院提供相反证据反驳原告的主张。被告张婷婷、杨国邦经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利，被告何慧敏对原告起诉的事实无异议。经审核，原告所列举的证据真实可信，来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，故原告提交的上述证据可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。根据证据所证明的内容，本院对原告起诉所陈述的事实予以确认。并另查明如下事实：1.被告张婷婷、杨国邦是夫妻关系，被告张婷婷因购房向原告借款，由被告杨国邦、何慧敏对该借款承担连带保证责任。上述担保责任没有约定清偿顺序。2.原告与三被告签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》中约定了如借款人违约，贷款人有权宣布已贷出的款项到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息及其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；关于抵押担保及保证的担保范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。3.原告与三被告签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》约定贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率下浮12%执行，首期贷款利率为4.312%；借款未按合同约定期限还本的，贷款人有权计收罚息，罚息利率按合同约定的利率上浮50%计算。4.被告张婷婷自2018年4月20日开始逾期还款，截至2019年3月20日止，被告张婷婷尚欠的借款本金为479286.38元、利息21610元。5.本案原告委托广东金硕律师事务所的律师进行诉讼，应向该所支付律师费10737.92元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，与被告张婷婷、杨国邦、何慧敏之间的《个人贷款合同（抵押、保证）》，是各方当事人协商一致自愿签订的，合同的相关内容合法，为有效的合同，应受法律保护，各方均应依约履行。根据合同约定，原告已向被告张婷婷提供了贷款504000元，履行了合同义务，被告张婷婷应当按合同的约定在借款期限内，根据合同的约定每月向原告偿还借款本息。但被告张婷婷收取借款后，未完全按照合同约定偿还借款本息，自2018年4月20日开始逾期还款，故被告张婷婷应根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，向原告偿还借款本息。又根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，因被告张婷婷未按合同的约定履行义务，应承担合同约定的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告诉请解除与被告张婷婷、杨国邦、何慧敏签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》，并向本院提交了包含有解除合同的意思表示的起诉状，本院于2019年9月29日向被告张婷婷送达包含有解除合同的意思表示的起诉状副本，被告张婷婷收到该起诉状副本后，没有依法提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，本院确认上述合同于2019年9月29日解除。原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人购房借款/担保合同》的约定，计算截至2018年3月20日，被告张婷婷欠付原告贷款本金479286.39元、欠息21610元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。对此后的利息，《个人贷款合同（抵押、保证）》明确约定借款未按合同约定期限还本的，贷款人有权计收罚息，罚息利率按合同约定的利率上浮50%计算，即中国人民银行同期同档次贷款利率的1.32倍[1×(1-12%)×（1+50%）]，原告有权按该罚息利率为基准，以借款本金为基数计算逾期利息。原告与被告张婷婷、杨国邦、何慧敏在《个人贷款合同（抵押、保证）》中约定了如借款人即被告张婷婷违约，应当承担律师费的条款；被告杨国邦、何慧敏作为保证人，保证的范围包括律师费在内，该约定条款为有效条款，故被告张婷婷应对原告应付的律师费10737.92元承担支付责任；被告杨国邦、何慧敏依法承担连带保证责任。被告张婷婷以其购买、所有的坐落于江门市蓬江区××大道××室房屋作为抵押物抵押给原告，向原告提供抵押担保，并依法在登记部门办理了相应的抵押登记手续，该合同条款及抵押行为合法有效，抵押权已依法设立。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人……债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告主张就被告张婷婷抵押的坐落于江门市蓬江区××大道××室房屋进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。本案中被告杨国邦、何慧敏为被告张婷婷的上述借款本息、律师费及相关债务承担连带保证责任，即本案债权同时存在被告张婷婷提供的抵押担保及保证人担保的情形，且未约定担保清偿顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，原告应就抵押物的担保先实现债权，对不足额部分再由保证人杨国邦、何慧敏承担连带保证责任。被告何慧敏作为连带保证人，如其实际承担了上述债务的偿还义务，有权向债务人即被告张婷婷或其他保证人依法主张权利。鉴于被告杨国邦与被告张婷婷是夫妻关系，在夫妻关系存续期间以被告张婷婷的名义购买住房，且被告杨国邦作为保证人的行为，可足以证明两被告共同合意而发生本次借款，并共同享受借款的利益，故上述债务应属于被告张婷婷、杨国邦的夫妻共同债务，依法应当共同偿还。因被告张婷婷、杨国邦经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国光大银行股份有限公司江门分行与被告张婷婷、杨国邦、何慧敏于2016年9月22日签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》于2019年9月29日解除；二、被告张婷婷、杨国邦应在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还贷款本金479286.38元及相应利息（该利息计算至2019年3月20日为21610元；自2019年3月21日起至实际清偿完毕之日止，以尚欠贷款本金为基数，按中国人民银行的同期同档次贷款利率的1.32倍计算）、律师费10737.92元给原告中国光大银行股份有限公司江门分行；三、如被告张婷婷、杨国邦未按上述第二项履行义务，原告中国光大银行股份有限公司江门分行有权就拍卖、变卖被告张婷婷所有的位于江门市蓬江区良化大道2号之一302室房屋[不动产权证号：粤（2016）江门市不动产权第0019549号]所得价款优先受偿；上述抵押物价款不足清偿上述第二项债务的，由被告杨国邦、何慧敏对剩余债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国光大银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审受理费为9276.33元、保全费3258.16元，合计12534.49元（原告中国光大银行股份有限公司江门分行起诉时已经预付），由被告张婷婷、杨国邦共同负担。原告中国光大银行股份有限公司江门分行已预交上述诉讼费，由本院予以退回；被告张婷婷、杨国邦应在本判决生效之日起七日内向本院补缴一审案件诉讼费12534.49元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审 判 长  苏锦江人民陪审员  林秀英人民陪审员  梁琼笑二〇一九年十一月十四日书 记 员  阮凤娟