福建省泉州市泉港区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0505民初4172号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司后龙支行，住所地泉州市泉港区南北三路西侧兴达商住楼110-112号店面,统一社会信用代码91350505570996655L。 负责人：张惠娥，该支行行长。 委托诉讼代理人：肖锦恩，该支行职员。 委托诉讼代理人：黄云波，该支行职员。 被告：刘龙宝，男，汉族，1972年08月25日生，住泉州市泉港区。 被告：张志香，女，汉族，1974年4月14日生，住泉州市泉港区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司后龙支行与被告刘龙宝、张志香信用卡纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人肖锦恩到庭参加诉讼。被告刘龙宝、张志香经传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农村商业银行股份有限公司后龙支行向本院提出诉讼请求：判令被告刘龙宝、张志香偿还原告普惠卡透支借款本金19676.39元及透支利息、违约金（均自2019年1月21日起均至实际还清款项之日止，按中国人民银行有关规定及合约约定计算）。事实和理由：2016年12月16日，被告刘龙宝向原告申请办理普惠卡，并填写了《刺桐红普惠卡申请表》1份。2017年1月5日，经原告及上级支行审批，同意给被告刘龙宝办理普惠卡（卡号为62×××07）1张，额度为20000元，有效期自发卡之日起至2020年1月4日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之3.6，按月结息，结息日为每月15日。被告刘龙宝未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金。另外，被告张志香出具《共同债务承诺书》，承诺对被告刘龙宝因使用上述普惠卡产生的全部债务承担共同还款责任。原告依约向被告刘龙宝发放上述普惠卡后，自2019年1月21日起，被告刘龙宝共有7期未能依约偿还普惠金融卡透支利息、违约金，截至2019年9月25日止，尚欠原告普惠金融卡透支本金19676.39元，透支利息、违约金合计1647.39元。经原告多次催讨，被告刘龙宝、张志香至今未履行还款义务。 被告刘龙宝、张志香均未出庭亦未作书面答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年12月16日，被告刘龙宝向原告申请办理信用卡并签订《“刺桐红”普惠卡申请表》1份，背面载明《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《泉州农商银行“刺桐红＂普惠卡收费标准》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》，主要内容：授信额度20000元；授信有效期限3年；手续费按日万分之3.6执行；刘龙宝可选取最低还款额方式还款，即其应该偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额部分的5%收取，最低5元，最高300元等等。被告张志香向原告出具《“成功卡”共同债务承诺书》1份，承诺对被告刘龙宝因使用普惠信用卡所结欠的款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担共同还款责任。后原告为被告刘龙宝办理了信用额度为20000元的普惠卡（卡号为62×××07）。庭审时，原告自述：本案中的透支利息实际是指手续费，即按日万分之3.6计算；违约金实际是领用合约中约定的滞纳金、超限费；自2019年1月21日起至2019年9月25日止，被告刘龙宝尚欠原告普惠卡透支借款本金19676.39元，尚欠原告透支利息、滞纳金、超限费合计1647.39元至今未付。2019年10月16日，原告诉诸本院。 上述事实，有原告的陈述及其提供的营业执照（副本）、金融许可证、负责人身份证明、二被告居民身份证复印件、《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》（编号7004095154）、《“成功卡”共同债务承诺书》、明细账、欠息说明书及本院依职权调取的二被告身份信息等证据予以证明。上述证据的来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以认定。二被告在本院指定的举证期限内均未提供证据。 本院认为，被告刘龙宝向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，双方间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应自觉履行合同义务。被告刘龙宝在进行信用卡消费（取现）后，应依约支付透支本金及利息。被告张志香自愿对被告刘龙宝因使用普惠卡产生的全部债务承担共同还款责任，系被告张志香的真实意思表示，合法有效。被告刘龙宝未自觉履行按约还款之义务，构成违约，故原告请求本院判令被告刘龙宝、张志香共同偿还信用卡透支产生的本金19676.39元及相应利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张二被告支付违约金（即滞纳金和超限费）的诉求，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。庭审中，原告陈述其仅单方通过公告形式将滞纳金和超限费变更为违约金，但未告知被告本人，应视为原、被告双方未对违约金进行重新约定，故对原告要求二被告支付违约金（即滞纳金和超限费）的诉求，本院不予支持。二被告经传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，原告的全部诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘龙宝、张志香应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司后龙支行信用卡透支本金19676.39元及利息（自2019年1月21日起至实际还清款项之日止，，按日万分之3.6计算）； 二、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司后龙支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费333元，减半收取计166.5元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司后龙支行负担25元，被告刘龙宝、张志香负担141.5元；被告负担的款项，应于本判决生效后五日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  郑平珍 二〇一九年十一月二十八日 书记员  陈 迪 附：引用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 -8- -7-