广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初25440号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19-22层，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦,系银行行长。委托诉讼代理人：庄丽华，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201911117510。委托诉讼代理人：张卓成，广东仁皓律师事务所实习律师，实习证号190219041110775。被告：朱小兰，女，1978年03月28日出生，汉族,身份证住址广东省深圳市宝安区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告朱小兰信用卡纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司深圳分行委托诉讼代理人庄丽华、张卓成及被告朱小兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡欠款246105.72元（欠款暂计至2019年3月29日，自该日起至实际清偿之日止的本金、利息、违约金、年费和其他手续费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算。）；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、鉴定费、保全费等）。事实与理由：2014年12月6日,被告在原告处申办了一张广发信用卡，卡号为62×××19,账户号为10×××01和10×××02，被告在使用该卡过程中严重透支，截至2019年3月29日,被告申领的信用卡欠款共计246105.72元（其中本金217220.66元，利息5371.83元，违约金5310.63元，超额金0.00元，年费0.00元，其他手续费18202.6元；自该日起至实际清偿之日止的本金、利息、违约金、年费和其他手续费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算。原告多次催讨，但其至今未能偿还。为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告朱小兰辩称，1、都是本人办的信用卡，刷卡消费都是本人消费的；2、财智金和利息收取费用过高；3、卡已经被停了，停卡之后还继续收取分期手续费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，经庭审质证认定如下事实：一、被告向原告申领信用卡，并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号是62×××19。二、根据上述《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定：滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5％计收，最低RMB20/USD2；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款数额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准；收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含），按照各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行在实现债权的过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；境内透支取现手续费按境内透支取现金额的一定比例收取；人民币卡为2.5%，最低人民币10元；双币卡为2.5%，最低人民币10元；境内转账手续费按境内转账金额的一定比例收取，对私为转账金额的2.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币10元；溢缴款转账金额的0.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币5元、最高为人民币50元；挂卡费按挂卡次数手续，每次为人民币35元；快递手续费为按业务笔数收取，收费标准为人民币20元。三、原告在其官网公告：消费分期还款（样样行）其他手续费的基准费率可选分3期、6期、12期、18期、24期、30期、48期、60期偿还，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，手续费率相当于每期0%到1.44%；如选择提前偿还，将一次性扣除剩余未缴纳期数的全部手续费；账单其他手续费可选分3期、6期、12期、18期、24期、30期、48期、60期偿还，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，手续费率相当于每期0%到1.44%，该比例因客户资质不同而异，如选择提前偿还，将一次性扣除剩余未缴纳本金及未付分期还款手续费；透支转账分期还款业务（财智金）其他手续费可选分3期、6期、12期、18期、24期、36期、48期、60期偿还，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，手续费率相当于每期0%到1.44%；该比例因合作方或客户资质不同而异；如选择提前偿还，需偿还未付本金及未付分期还款手续费；瞬时通按月收取，每卡为人民币3元；IC卡工本费按卡收取，每卡按人民币20元收取。四、原告按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定，于2016年11月1日在官网上公布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”及“超限费”服务项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。原告于2017年12月29日在官网上公布了《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，载明：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月以上未还清每期账单最低还款额的，恢复5%收取违约金；同时违约金最低收取限额为，个人单币卡（含公务卡）RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。2018年6月6日，原告按照《广东发展银行信用卡客户协议》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定在其官网上发布了《关于更新信用卡客户协议及相关产品协议的公告》，对上述协议及附件作出了修改。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至2019年11月13日，被告尚欠原告借款本金208610.66元，利息34750.79元、违约金36744.38元、财智金手续费16425.02元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、财智金手续费，但其所主张的利息、违约金中含有金融消费贷款所产生的部分未作区分，故利息、违约金及财智金手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。上述案件滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金与违约金的计收标准一致，本院在判项中一并表述。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱小兰应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金208610.66元、利息34750.79元、违约金36744.38元、财智金手续费16425.02元，之后的利息、违约金按照协议约定、《广发银行关于信用卡业务相关事项调整的公告》、《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》及中国人民银行的规定计至款项还清之日止，但利息、违约金及财智金手续费的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4992元，由被告朱小兰负担。原告广发银行股份有限公司深圳分行已预交的案件受理费4992元，由本院予以退回，被告朱小兰应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费4992元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 苏 轶审判员 兰榕燕审判员 曾莉萍二〇一九年十一月二十五日书记员 古学梅