云南省曲靖市麒麟区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)云0302民初6017号 原告中国银行股份有限公司曲靖市新百大支行。 统一社会信用代码：915303027414879600。 负责人肖姗艳，行长。 地址:云南省曲靖市麒麟区南宁东路赢城世家一楼。 委托代理人浦燕，云南权仲律师事务所律师。（特别授权） 被告袁永华，男，汉族，1974年4月21日生，住云南省曲靖市陆良县，（未到庭） 原告中国银行股份有限公司曲靖市新百大支行诉被告袁永华信用卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年11月22日公开开庭进行审理。原告中国银行股份有限公司曲靖市新百大支行的委托代理人浦燕到庭参加诉讼，被告袁永华经本院传票传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2010年10月8日，被告向原告申请办理中国银行中银都市信用卡，并领取了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和填写《中国银行信用卡个人申请表》，合约及申请表中明确了该信用卡的收费标准和使用说明。原告通过审核后，向被告核发了中国银行中银都市信用卡（卡号为62×××45），被告取得信用卡后于2010年10月26日开始使用。因被告使用该卡片信用良好，2013年4月17日原告电话邀请被告开通《长城万事达白金信用卡》，经被告同意后，原告向被告发放了卡号为51×××58的长城万事达白金信用卡，被告取得信用卡后于2013年6月2日开始使用。但被告在使用上述信用卡后并未按约定还款，截止2019年7月15日，卡号为62×××45的信用卡拖欠本金5192.76元、利息804.69元、费用859.9元，合计6857.35元；卡号为51×××58的信用卡拖欠本金19953.59元、利息3650.25元、费用5306.7元，合计28910.54元。后经原告多次催要，被告未偿还。为维护原告的合法权益，依法向人民法院提起诉讼，请求判令：1、被告偿还原告卡号为62×××45的信用卡借款本金5192.76元，及自信用卡逾期之日起至2019年7月15日止的利息804.69元、费用859.9元；2、被告偿还原告卡号为62×××45的信用卡借款自2019年7月16日起至实际债务清偿之日止的费用及利息；3、被告偿还原告卡号为51×××58的信用卡借款本金19953.59元，及自信用卡逾期之日起至2019年7月15日止的利息3650.25元、费用5306.7元，合计28910.54元；4、被告偿还原告卡号为51×××58的信用卡借款自2019年7月16日起至实际债务清偿之日止的费用及利息；5、本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及原告为实现债权所产生的费用）由被告承担。庭审中，原告将第五项诉讼请求明确为诉讼费、律师费2000元、公告费400元。 被告袁永华未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状，视为放弃答辩的权利。 原告为支持其诉讼请求，依法向本院提交了以下证据： 第一组证据：营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明、身份证复印件各一份，用于证明原告的诉讼主体资格及原告具有发放信用卡的资质； 第二组证据：被告身份证复印件一份，用于证明被告主体适格； 第三组证据：云南省分行中银信用卡资信调查表、工资证明，用于证明原告对被告的办卡申请进行审查，且被告有还款能力； 第四组证据：中国银行信用卡个人申请表（卡号为：62×××45）、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡调额历史、信用卡迟缴历史（应收账款、本金、利息、费用明细）、信用卡交易明细、信用卡账单历史，用于证明：1、信用卡领用合约对信用卡使用收费标准进行了明确约定，2、信用卡领用合约对双方权利义务进行了约定的事实，3、被告激活并使用信用卡的事实，4、原被告基于信用卡产生的借贷关系后成立并生效，5、被告逾期及被告所欠本金、利息、费用的金额； 第五组证据：中国银行信用卡申请系统截图、信用卡调额历史、信用卡迟缴历史（应收账款、本金、利息、费用明细）、信用卡交易明细、信用卡账单历史，用于证明：1、被告同意办理长城万事达白金信用卡的事实，2、被告激活并使用信用卡的事实，3、被告逾期及被告所欠本金、利息、费用的金额。 被告袁永华未到庭参加诉讼，视为放弃对原告所举证据质证的权利。 本院认为，原告提交的五组证据客观真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。 被告袁永华未向本院提交相应证据。 经庭审和质证，本院确认以下法律事实： 2010年10月8日，被告袁永华向原告提交了中国银行信用卡申请表，并明确自愿同意中银都市卡领用合约的条款。《中银都市卡领用合约》约定：1、甲方（中国银行股份有限公司）有权依据乙方（袁永华）的资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请，有权依据乙方的资信状况核定并在未予提前通知的情况下随时调整期信用额度。2、除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中银都市卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。3、信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。4、乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。5、乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准，乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。合约还就其他事宜进行了约定。后原告就被告提交的申请进行了审核，经审核同意后向被告发放了卡号为62×××45的信用卡，被告取得该卡后于2010年10月26日开始使用。2013年4月17日，原告电话邀请被告开通《长城万事达白金信用卡》，经被告同意后，原告向被告发放了卡号为51×××58的信用卡，被告取得该卡后于2013年6月2日开始使用。但在上述两张信用卡的使用过程中，被告并未依照合约的约定履行还款义务。截止2019年7月15日，卡号为62×××45的信用卡下欠透支款本金5192.76元及相应利息、费用，卡号为51×××58的信用卡下欠透支款本金19953.59元及相应利息、费用。 本院认为，信用卡作为银行卡的一种，具有透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费，后还款。被告袁永华向原告中国银行股份有限公司曲靖市新百大支行申请办理信用卡，原告同意办理并向其发放信用卡，双方承诺自愿遵守《中银都市卡领用合约》。被告作为持卡人在信用卡额度内消费后，应按照约定偿还透支款本金及支付利息及相关费用。现被告逾期未履行还款义务的行为，已构成违约，原告诉请被告偿还卡号为62×××45的信用卡透支款本金5192.76元及卡号为51×××58的信用卡透支款本金19953.59元，合理合法，本院予以支持。但对其诉请截止2019年7月15日的利息及费用，因超过年利率24%的计算标准，本院不予全部支持，仅支持自逾期之日起按照年利率24%计算的利息及费用。卡号为62×××45的信用卡的利息及费用具体为：3842.76元×24%÷360天×31天（2018年10月15日-2018年11月15日）=79.42元，4292.76×24%÷360天×30天（2018年11月16日-2018年12月15日）=85.86元，5192.76元×24%÷360天×212天（2018年12月16日-2019年7月15日）=733.91元，合计899.19元；卡号为51×××58的信用卡的利息及费原具体为：13293.59元×24%÷360天×31天（2018年9月15日-2018年10月15日）=274.73元，13626.59×24%÷360天×31天（2018年10月16日-2018年11月15日）=281.62元，19953.59元×24%÷360天×243天（2018年11月16日-2019年7月15日）=3232.48元，合计3788.83元。对自2019年7月16日起至款项清偿之日止的费用及利息，本院也仅支持以年利率24%计算。原告主张的律师费2000元，因未举证证实，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告袁永华自本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司曲靖市新百大支行卡号为62×××45的信用卡透支款本金5192.76元、截止2019年7月15日的利息及费用899.19元，并承担自2019年7月16日起至透支款本金5192.76元清偿之日止以年利率24%计算的利息及费用。 二、被告袁永华自本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司曲靖市新百大支行卡号为51×××58的信用卡透支款本金19953.59元、截止2019年7月15日的利息及费用3788.83元，并承担自2019年7月16日起至透支款本金19953.59元清偿之日止以年利率24%计算的利息及费用。 三、驳回原告中国银行股份有限公司曲靖市新百大支行的其他诉讼请求。 案件受理费694元，公告费400元，合计1094元，由被告袁永华承担（于本判决确定的履行期限内支付原告）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审 判 长  张朝波 人民陪审员  徐 辉 人民陪审员  孟菊芬 二〇一九年十一月二十二日 书 记 员  崔 弘