福建省平潭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0128民初4831号 原告：福建平潭农村商业银行股份有限公司苏澳支行,住所地福建省平潭县苏澳镇苏澳街。 负责人：蔡文华，行长。 委托诉讼代理人：贾雪双，福建汇德（平潭）律师事务所律师。 被告：杨国忠，男，1981年10月10日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：郑炳燕，女，1984年8月18日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：杨美珍，女，1989年8月7日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告福建平潭农村商业银行股份有限公司苏澳支行（下称农商银行苏澳支行）与被告杨国忠、郑炳燕、杨美珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行苏澳支行委托诉讼代理人贾雪双到庭参加诉讼，被告杨国忠、郑炳燕、杨美珍经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行苏澳支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨国忠、郑炳燕偿还农商银行苏澳支行借款本金49092.68元，利息3550.51元，违约金437.15元（利息及违约金暂计至2019年8月6日，此后的利息及违约金按照合同约定的标准计付至款项还清之日止）；2.判令杨国忠、郑炳燕承担农商银行苏澳支行为实现上述债权支付的律师费5000元；3.判令杨美珍对上述一、二项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由杨国忠、郑炳燕、杨美珍承担。事实与理由：2016年8月6日，杨国忠向农商银行苏澳支行申领福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》各项规则。合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；预借现金、消费或转账利率由各行社自行决定。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。并约定，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年8月6日，农商银行苏澳支行就《福建农村信用社农商银行普惠金融卡使用须知》的内容向杨国忠作出告知，该须知载明：福万通普惠金融卡收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年200元，首次申请的福万通普惠金融卡透支利率（日利率）为万分之3.75。2016年8月6日，杨美珍作为担保人与农商银行苏澳支行签订《福万通普惠金融卡担保协议》，主要约定：保证人自愿为杨国忠向农商银行苏澳支行申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为杨国忠、郑炳燕使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、滞纳金、实现债权的费用（包括公告费、诉讼费、律师费等）。担保协议并约定，保证人同意如发生对被担保人收费项目或标准变化、利率调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知保证人。2016年11月10日，农商银行苏澳支行通过福建省农村信用合作社联社官网及网点张贴公告等方式进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。农商银行苏澳支行审核通过后向杨国忠发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，该卡于2016年9月23日开户，信用额度为5万元。2019年3月22日起，杨国忠开始产生逾期，截至2019年8月6日，杨国忠、郑炳燕累计透支本金49092.68元、结欠利息3550.51元，违约金437.15元。杨美珍未按照合同约定履行担保责任。另，农商银行苏澳支行为实现本案债权委托律师代理并支付律师费5000元。郑炳燕与杨国忠系夫妻关系，债务发生在婚姻关系存续期间，且郑炳燕在授信申请审批表及共同还款确认书上签字确认，应当对上述债务承担连带清偿责任。 杨国忠、郑炳燕、杨美珍未作答辩。 农商银行苏澳支行围绕诉讼请求依法提交了结婚证、共同还款确认书、平潭农商银行个人保证类授信申请审批表、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约及章程、农商银行苏澳支行福万通普惠金融卡使用须知、福万通普惠金融卡担保协议、账单明细、福建平潭农村商业银行股份有限公司对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、福建省农村信用联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、委托代理合同、律师费发票等证据。杨国忠、郑炳燕、杨美珍经合法传唤未到庭应诉，视为自行放弃质证的诉讼权利，本院对农商银行苏澳支行提供的证据予以确认并在卷佐证，对农商银行苏澳支行主张的事实予以认定。 本院查明，2016年8月6日，杨国忠向农商银行苏澳支行申领了卡号为62×××07的福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》各项规则。合约规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”;系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。预借现金、消费或转账利率由各行社自行决定。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。杨国忠向农商银行苏澳支行申请的福万通普惠金融卡额度为50000元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月10日，农商银行苏澳支行通过福建省农村信用合作社联社官网及在网点张贴公告等方式进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。2016年8月6日，郑炳燕在共同还款确认书签字，载明：本人与借款人是夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由我和借款人共同承担连带偿还。2016年8月6日，杨美珍向农商银行苏澳支行出具不可撤销担保协议，约定为杨国忠申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，保证范围为贷记卡申领人福万通普惠金融卡项下透支的本金、利息、超限费、滞纳金、实现债权的费用（包括公告费、诉讼费、律师费、）等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下的债务履行期限届满之日起两年。担保协议并约定，保证人杨美珍同意如发生对被担保人收费项目或标准变化、利率调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知保证人。农商银行苏澳支行宣布上述福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满之日起两年。2019年3月22日起，杨国忠开始产生逾期。截至2019年8月6日，杨国忠、郑炳燕累计透支本金49092.68元，结欠利息3550.51元、违约金437.15元。杨美珍未履行担保责任。 另查明，农商银行苏澳支行为实现本案债权支付律师费5000元。杨国忠与郑炳燕系夫妻关系，本案债务发生在其夫妻关系存续期间。 本院认为，农商银行苏澳支行与杨国忠签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、及农商银行苏澳支行与杨美珍签订的《福万通普惠金融卡担保协议》，是各方当事人的真实意思表示，合同合法有效，应受法律保护。杨国忠未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对农商银行苏澳支行要求杨国忠、郑炳燕偿还透支款49092.68元并支付尚欠利息的诉讼请求，予以支持。违约金部分，鉴于双方当事人签订的《福建农村信用社农商银行普惠卡领用合约》约定：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月10日，农商银行苏澳支行进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。根据上述行为，农商银行苏澳支行已按《普惠卡合约》的约定履行了收费变动通知义务，杨国忠、郑炳燕对此亦未提出异议。故农商银行苏澳支行主张违约金按滞纳金的标准计收，于法有据，本院予以支持。但农商银行苏澳支行所主张的利息及违约金的总和，不得超过法定年利率24%的上限。关于律师费5000元，有合同依据，且未超过合理范围，予以支持。郑炳燕与杨国忠系夫妻关系，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，且郑炳燕在共同还款确认书中确认案涉债务系其与杨国忠的共同债务，本院予以确认。杨美珍自愿对杨国忠向农商银行苏澳支行申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息、律师费等承担连带保证责任，因此，农商银行苏澳支行要求杨美珍对杨国忠的债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。杨美珍在承担连带清偿责任后，有权向杨国忠追偿。杨国忠、郑炳燕、杨美珍经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨国忠、郑炳燕应于本判决生效后十日内向福建平潭农村商业银行股份有限公司苏澳支行偿还借款本金49092.68元及相应利息、违约金（利息及违约金均根据合同约定计至款项还清之日止。借款人在借款期间届满后应当支付的本金、利息、违约金之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和）； 二、杨国忠、郑炳燕应于本判决生效后十日内一次性向福建平潭农村商业银行股份有限公司苏澳支行支付为实现本案债权支付的律师费5000元； 三、杨美珍对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1252元减半计收626元由杨国忠、郑炳燕、杨美珍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  王瑜敏 二〇一九年十一月十一日 书记员  梁双杨