遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0302民初9270号原告：廖泽强，男，1990年9月21日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。委托诉讼代理人：张明明，河北金胜律师事务所律师。被告：安文德，男，1974年12月5日出生，汉族，住天津市北辰区。被告：张俊杰，男，1975年10月23日出生，汉族，住河北省任丘市。被告：光大永明人寿保险有限公司江苏分公司无锡中心支公司。住所地无锡市滨湖区金融八街八号联合金融大厦1605，统一社会信用代码91320200670118606M。法定代表人：曲国祥，负责人。委托诉讼代理人：华健，江苏海越律师事务所律师。原告廖泽强诉被告安文德、张俊杰、光大永明人寿保险有限公司江苏分公司无锡中心支公司（以下简称“光大保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院2019年8月26日立案后，依法由审判员张元璐适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张明明、被告安文德、被告光大永明人寿保险有限公司江苏分公司无锡中心支公司委托诉讼代理人华建到庭参加了诉讼，被告张俊杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本案依法缺席审理。现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1请求法院判决被告给付原告保险赔偿金共计81500元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：原告2017年9月7号在河北胜华祥和企业管理咨询有限公司购买保险卡两张，并自愿委托河北胜华祥和企业管理咨询有限公司为自己投保光大永明人寿保险有限公司江苏分公司无锡中心支公司的人身意外商业保险2份，被告向河北胜华祥和企业管理咨询有限公司支付了保费，约定保险期间为1年。2017年11月19日，原告在工作中不慎从高处坠落导致左腕部开放性损伤，在福建宁德市医院住院治疗，治疗完成后经天津市开平司法鉴定中心鉴定受伤部位伤残等级为8级。按照约定的投保内容，被告应向原告支付保险理赔款共计81500元。事故发生后，原告向河北胜华祥和企业管理咨询有限公司、光大永明人寿保险有限公司江苏分公司无锡中心支公司申请理赔，两家公司两户推诿，导致原告至今未能获得赔付。被告安文德辩称，我不是保险合同的主体，不承担保险合同赔偿责任，我们之前经营的河北胜华祥和企业管理咨询有限公司只是居间服务商；被告光大公司收取了原告经由我公司缴纳的保费，应当承担赔付义务。驳回原告对我的诉讼请求。被告光大保险公司辩称，我公司未收到原告任何投保资料，未接受任何以河北胜华祥和企业管理咨询有限公司为保险代理人的提供的任何投保资料，原被告之间无任何保险合同关系，若原告与河北胜华祥和企业管理咨询有限公司之间保险居间合同关系成立但基于河北胜华祥和企业管理咨询有限公司的过错导致保险未缔结，原告的损失应由河北胜华祥和企业管理咨询有限公司承担，与我公司无关。我公司系收到本次诉状后才得知原告受伤与其主张的事实，我公司查明系统后未发现原告的投保记录，经了解河北胜华祥和企业管理咨询有限公司在外向不得定人群出售保险，并向多家保险公司投保，其中涉嫌克扣保险金及理赔金等行为，故本案中若原告所陈述为事实，应由被告1、2承担赔偿责任。被告张俊杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭，但向本庭提交书面答辩状称，我不是保险合同的主体，不承担保险合同赔偿责任，我们之前经营的河北胜华祥和企业管理咨询有限公司只是居间服务商；被告光大公司收取了原告经由我公司缴纳的保费，应当承担赔付义务。本院经审理查明事实如下：原告在原河北胜华祥和管理咨询有限公司购买了安心Ｂ新卡两张，缴纳了年费200元，卡的正面内容主要为“委托投保险种简介”其中列明“意外身故／残疾：10万元意外医疗:1万元住院津贴50元／天保险期间：1年”该卡的背面内容为“胜华祥和产品免责声明”及“委托投保约定”等告知内容，同时列明“本卡不是保险卡”。2017年9月7日，原告出具委托书，载明：本人自愿委托河北胜华祥和企业管理咨询有限公司为我投保人身意外保险，承保公司为光大永明人寿保险有限公司江苏分公司无锡中心支公司。2017年4月1日，原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司通过电子邮件向收件人为179×××＠ｑｑ.ｃｏｍ的电子邮箱发送了名为“17.4.1号36人4类光大保费2160”的电子邮件，该电子邮件载明“被保险人付寿岩，证件号码132929195811111018，职业：物业人员，类别：4类，保险期间：1年，保额：5＋2＋50,生效时间17.4.2光大”。2017年7月3日，原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司通过电子邮件向收件人为179×××＠ｑｑ.ｃｏｍ的电子邮箱发送了名为“17.7.3号7人5类保费2205光大”的电子邮件，该电子邮件载明“被保险人郑国秀，证件号码130222196808185518，职业：炼钢准备工，类别：5类，保险期间：1年，保额：30＋3＋100,保费315，生效时间17.7.4光大”。2017年7月18日，原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司通过电子邮件向收件人为179×××＠ｑｑ.ｃｏｍ的电子邮箱发送了名为“17.7.18号9人4类保费1350光大”的电子邮件，该电子邮件载明“被保险人韩建岗，证件号码12011219561024133Ｘ，职业：电机装配工，类别：4类，保险期间：1年，保额：20＋2＋100，保费150,生效时间17.7.19光大”。2017年9月7日，原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司通过电子邮件向收件人为179×××＠ｑｑ.ｃｏｍ的电子邮箱发送了名为“17.9.7号10人5类保费2000光大”的电子邮件，该电子邮件载明“被保险人廖泽强，证件号码××××××××，职业：钢结构安装工，类别：5类，保险期间：1年，保额：20＋1＋50，保费200,生效时间17.9.8光大”。2015年8月至2017年8月期间，原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司多次向被告光大保险公司的银行账户汇入整数数额款项，由被告光大保险公司财务根据每一次实际发生的保费进行扣划，之后双方再进行结算，后被告光大保险公司退还了67077.28元的保费到原河北胜华祥和管理咨询有限公司的账户。上述案外人付寿岩、郑秀国、韩建岗在保险期间内发生了事故，被告光大保险公司均进行了理赔。被告安文德认为原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司与被告光大保险公司保险业务往来方式为邮寄一批盖有河北胜华祥和企业管理咨询有限公司印章的投保书，由被告光大保险公司的工作人员自行填写投保书的内容，并按照被告光大保险公司工作人员的要求向该公司账户汇入整数数额款项，通过电子邮件的方式将被保险人的姓名身份号码等信息制作成表格发到被告光大保险公司工作人员的电子邮箱，即完成了投保，被告光大保险公司与被保险人的保险合同关系即建立，现发生了保险事故，应由被告光大保险公司赔付。关于保险合同，被告安文德称其公司向被告光大保险公司投保了200多次，但只有一部分出具了保险合同，询问业务经理，告知没有保险合同也能理赔。而被告光大保险公司不认可双方是通过电子邮件往来提供被保险人信息的方式进行投保，并举证了纸质投保书，称双方的保险业务往来是必须经过对方提交书面的投保书，然后公司出具正式保险单，保险合同才成立，故被告光大保险公司不应赔付。各方酿成讼争，诉至本院。另查明，原告于2017年11月19日上午9点50分在福建省宁德梁场T房施工由二楼不慎摔下，右腿两处骨折，左手手腕处划破，手筋断掉，当日11点14分进入福建省宁德市医院住院治疗，于2017年12月7日出院，期间花费医疗费共计53672.36元，由太平财产保险有限公司无锡中心支公司赔付了30000元，剩余23672.36元尚未赔付。2018年5月31日天津市开平司法鉴定中心出具司法鉴定意见书，载明：被鉴定人廖泽强左腕部损失的伤残程度属八级伤残。原告向本院提供了委托书、电子回单、司法鉴定意见书、事故证明、住院病历、医院收费发票、郑国秀投保理赔资料、付寿岩、韩建岗投保理赔资料等证据，被告安文德向本院提供了银行转款回单等，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认，结合原被告的陈述，认定以上事实。本院认为，本案的争议焦点在于原告与被告光大保险公司是否存在保险合同关系，被告光大保险公司是否应对原告的意外伤残承担给付保险金的责任。庭审中，被告安文德陈述原告的投保系通过电子邮件将原告的身份信息发到被告光大保险公司工作人员的电子邮箱中并由被告光大保险公司的工作人员在原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司向被告光大保险公司预缴的款项中扣除保费，而被告光大保险公司主张建立保险合同关系并不是通过电子邮件，而是需要原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司提交书面的投保书，公司同意承保后出具正式的保险合同，保险合同关系才得以成立。但通过原告提供的案外人付寿岩、郑秀国、韩建岗的投保及理赔资料可见，上述三人其投保时间与原告的投保时间相近、亦是通过电子邮件发送被保险人的身份信息，电子邮件往来的邮箱亦为同一邮箱，被告光大保险公司对这三人均予以赔付，其辩称之所以赔付是因为公司有这三人的投保记录，并且公司出具了保险合同，但被告光大保险公司未能提供该三人的保险合同，应由其承担不利的法律后果。而被告光大保险公司在庭审中也认可原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司不定期向其账户汇入整数款项是缴纳保费。故本院可以认定双方已形成了交易习惯，即原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司通过电子邮件发送被保险人身份信息至被告光大保险公司的工作人员邮箱中即视为投保，其后被告光大保险公司在原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司预先汇入的整数款项中扣除相应款项即视为缴纳了保费，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第四条“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。”之规定，被告光大保险公司收到包括原告在内的电子邮件投保信息后未作出是否承保的意思表示，现原告发生意外事故，而被告光大保险公司并未举证证明原告不符合承保条件，故对原告要求被告光大保险公司赔付保险金的诉讼请求本院予以支持，按照中国保险行业协会制定的人身保险伤残评定标准，原告所受伤害经鉴定为八级伤残，保险金给付比例为30%，根据电子邮件记录显示，原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司代原告投保的意外伤残/身故保险金额为200000元，意外医疗费用10000元，住院津贴50元/天，故被告光大保险公司应向原告赔付的保险金为：200000元*30%=60000元，医疗费10000元，住院津贴50元*18天=900元，合计70900元。原告主张其在原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司购买的安心B新卡上载明每张卡的医疗费为10000元，住院津贴每天50元，原告购买了两张卡，医疗费应为20000元，住院津贴应为每天100元，但该卡已明确载明该卡不是保险卡，故原告在购买时应当能够知晓其保险内容不应以该卡载明的为准，故对此主张本院不予支持。对原告要求被告安文德、张俊杰赔付保险金的诉讼请求，本院认为，原告与原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司之间应为委托代理关系，原河北胜华祥和企业管理咨询有限公司已代原告向被告光大保险公司投保并缴纳了保费，故原告要求被告安文德、张俊杰赔付保险金于法无据，本院不予支持。被告张俊杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为对相关诉讼权利的放弃，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案缺席判决。据此，依据《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告光大永明人寿保险有限公司江苏分公司无锡中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告廖泽强赔付保险金70900元。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费920元（已减半收取），由被告光大永明人寿保险有限公司江苏分公司无锡中心支公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员  张元璐二〇一九年十一月十三日法官助理周文璨书记员李敏