浙江省宁波市鄞州区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0212民初18696号 原告：四川三安合商务咨询有限公司（统一社会信用代码为91510107394013612P）。住所地：四川省成都市武侯区黉门街36号1栋4楼410号。 法定代表人：施冬梅，该公司总经理。 委托诉讼代理人：岳海平，该公司员工。 被告：王迁卫，女，1986年10月22日出生汉族，户籍所在地：贵州省金沙县。 被告：胡永康，男，1982年1月3日出生（公民身份号码 为522426198201032857），汉族，户籍所在地：贵州省纳雍县。 第三人：宁波通商银行股份有限公司[统一社会信用代码为91330200610257014G（3/6）]。住所地：浙江省宁波市鄞州区民安东路268号宁波国际金融中心A座1楼1号、E座16－21楼。 法定代表人：杨军。 原告四川三安合商务咨询有限公司与被告王迁卫、胡永康、第三人宁波通商银行股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月18日立案受理，适用简易程序审理。后因两被告下落不明，本案转为适用普通程序，并组成合议庭于2019年6月3日公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 原告四川三安合商务咨询有限公司以受让第三人宁波通商银行股份有限公司对被告王迁卫的贷款债权为由，诉请：1.被告王迁卫归还原告借款本息125171.97元，支付自2018年1月25日起至实际履行日止按年利率13%计算的利息；2.被告胡永康对上述债务承担连带保证责任；3.原告对被告王迁卫抵押的车牌号为贵Ｆ×××××车辆享有优先受偿权。 本院经审理认定如下事实：原告与第三人宁波通商银行股份有限公司签订《宁波通商银行小贷业务合作协议（A版）》一份。约定：双方合作办理汽车按揭贷款（含新车、二手车）、汽车抵押贷款业务，第三人宁波通商银行股份有限公司负责调查、审批及放款，原告负责小贷业务的营销及获客，并对小贷业务承担担保责任。合作期限自2016年5月6日至2017年5月5日。原告提供保证金最高额质押担保，提供的保证金金额其中汽车抵押贷款不低于5%；本协议约定账户中的所有保证金的担保范围包括原告向第三人推荐的所有借款人实际发放的贷款本金以及对应的利息（含罚息及复利）、实现债权的费用，所有贷款本金余额相加不超过肆亿元，只要任一借款人所欠本息未完全清偿，甲方即有权在担保范围内以保证金优先受偿；原告按约向协议指定的账户（户名：四川三安合商务咨询有限公司；账号：18×××02；开户行：宁波通商银行股份有限公司上海分行）汇入保证金的，视为原告交付保证金，第三人实现对保证金的占有；当任一借款人连续逾期超过约定天数的（其中汽车抵押贷款的连续逾期天数为30天），第三人有权宣布贷款提前到期，并对保证金进行扣划，用于归还该借款人全额贷款本息以及实现债权费用；保证金仅在本协议约定的特定情形下划入或汇出，原告不得任意支取和使用，且该等金额变动不影响保证金最高额质押担保的效力；原告根据协议约定汇入保证金或者第三人根据协议约定划扣保证金的，视为双方对保证金金额的书面确认，双方不再另行签订书面协议变更保证金金额。 2016年6月30日，第三人宁波通商银行股份有限公司与被告王迁卫（借款人、抵押人）、胡永康（保证人）签订《宁波通商银行汽车抵、质押贷款及保证担保合同》一份，约定：被告王迁卫向第三人借款172000元，借款期限自2016年7月4日至2019年7月4日；贷款利率为固定利率13%，还款方式为等额本息还款；贷款人有权对逾期车辆抵押贷款在逾期期间按贷款利率的150%收取罚息、复利；如借款人违约，贷款人有权宣布合同项下的全部贷款提前到期；被告胡永康为借款提供连带责任担保，保证期间自最后一笔还款期限届满之日或贷款人宣布贷款提前到期之日起两年；被告王迁卫以其购买的车架号为LE4WG4AB6FL028531奔驰牌小型轿车（二手车）为上述借款提供抵押。前述车辆于2016年7月4日办理了抵押登记手续。 2016年6月30日，原告、被告王迁卫及第三人签订《三方代扣协议》一份，约定：被告王迁卫经原告推荐在第三人宁波通商银行股份有限公司办理个人汽车消费贷款业务；被告发生贷款时，应向原告缴纳综合服务费，费率为贷款金额的10%，由第三人宁波通商银行股份有限公司从被告银行账户直接扣收支付给原告。第三人宁波通商银行股份有限公司于2016年7月7日向被告王迁卫足额发放了贷款，并依约代扣综合服务费17200元。 因被告王迁卫未按约归还分期本息，第三人向原告出具《贷款业务履行担保责任通知书》，要求原告履行连带担保责任，至迟在2018年1月25日将清偿款项125171.97元划至第三人指定账户（户名：宁波通商银行股份有限公司上海分行；账号：90×××02；开户行：宁波通商银行股份有限公司上海分行），并表示，如未将前述款项划至第三人指定账户，第三人将直接从原告在其行开立的账户中扣划。 2018年1月25日，第三人宁波通商银行股份有限公司从原告的保证金账户（户名：四川三安合商务咨询有限公司；账号：18×××02；开户行：宁波通商银行股份有限公司上海分行）中扣划125171.97元至第三人指定账户（户名：宁波通商银行股份有限公司上海分行；账号：90×××02；开户行：宁波通商银行股份有限公司上海分行）。 同日，原告与第三人宁波通商银行股份有限公司签订《转让协议》一份，约定：第三人宁波通商银行股份有限公司将其在涉案《宁波通商银行汽车抵、质押贷款及保证担保合同》项下债权以125171.97元的价格转让给原告，转让款支付至第三人指定账户（户名：宁波通商银行股份有限公司；账号：19×××11）；原告保证在3个工作日内支付款项，若超过该时限未付，仍按双方签订的业务合作协议履行质押担保责任及保证担保责任；若本协议被司法机关最终认定无效，则原告仍按双方签订的业务合作协议履行质押担保责任，并同意已经支付给第三人的转让价款抵扣应当履行的质押担保责任。之后，第三人宁波通商银行股份有限公司向被告王迁卫在合同中指定的送达地址发出债权转让告知书，该邮件最终被退回。 以上事实，由原告提供的借款申请书、宁波通商银行个人消费贷款用途承诺书、《宁波通商银行汽车抵、质押贷款及保证担保合同》、机动车登记证书、《三方代扣协议》、账户交易明细查询、还款明细表、提前结清通知书、快递面单、《贷款业务履行担保责任通知书》、《宁波通商银行小贷业务合作协议（A版）》、《转让协议》、债权转让金额明细及依据、宁波通商银行通用回单、债权转让告知书、快递面单等证据，以及原告在庭审中的陈述予以证明。 本院认为：涉案《宁波通商银行小贷业务合作协议（A版）》、《宁波通商银行汽车抵、质押贷款及保证担保合同》系当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约全面履行。被告王迁卫在向第三人宁波通商银行股份有限公司借款后，未按约还本付息，第三人依约宣布了贷款提前到期。因被告王迁卫未还款，第三人向作为担保人的原告发函催告其至迟在2018年1月25日履行担保责任清偿借款本息125171.97元，并要求将款项划至第三人指定账户。2018年1月25日，第三人从原告的保证金专户中扣划了125171.97元至其前述函件指定账户。 原告主张前述划款行为系基于其与第三人签订的《转让协议》而进行的转让价款支付行为，原告系基于受让了第三人涉案借款主债权及从债权而以债权受让人的身份提起了本案诉讼。本院认为，前述划款行为应视为原告履行保证金质押担保责任，理由如下：1.前述划款的原告账户是《宁波通商银行小贷业务合作协议（A版）》指定的保证金账户，划款的时间、金额、第三人接收账户亦与第三人出具的《贷款业务履行担保责任通知书》载明内容一致。而《转让协议》约定的转让价款接收账户与前述划款的接收账户并非同一账户。故从划款行为的外观来看，已能明显区分划款性质。2.原告在本案庭审中陈述，第三人在扣划保证金后将债权转让给了原告。从该陈述可以反映出，首先，原告划款行为系扣划保证金，此系履行质押担保责任的形式，其次，扣划在前，转让在后。本院认为，在原告履行担保责任后，第三人的涉案借款债权已经消灭，故涉案《转让协议》的转让标的已不存在，协议无效。3.根据《宁波通商银行小贷业务合作协议（A版）》，原告系涉案借款业务中的质押担保人，第三人也已催告原告承担担保责任，原告与第三人在明知可用原告的保证金账户足额清偿涉案借款债权并且已实际操作划款的情况下，又签订《转让协议》以创设原告受让第三人借款债权的外观，其实质系让原告在之后的诉讼路径中利益最大化。此外，被告王迁卫因涉案借款业务已向原告支付综合服务费17200元，该笔款项应包含介绍贷款银行、提供担保服务等内容。故本院认为，原告与第三人选择债权转让的方式实际是损害了被告王迁卫的利益，原告通过债权受让方式按借款合同约定计收的利息显然高于在主张追偿权情况下的一般资金占用利息，同时，前述方式损害本案保证人被告胡永康的利益，保证人在原告债权受让情况下承担的担保责任显然大于在主张追偿权情况下承担的责任。 综上，本院认为，前述划款性质为原告履行质押担保责任，原告关于划款行为实际系完成《转让协议》的价款支付的主张缺乏依据，本院不予采信。本院在审理中已就划款性质向原告作出释明，但原告仍坚持其起诉时主张的请求权基础而不予变更诉请，故其应自行承担不利法律后果。原告的诉请缺乏事实与法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 驳回原告四川三安合商务咨询有限公司的诉讼请求。 案件受理费2803元，公告费650元，合计3453元，由原告四川三安合商务咨询有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 审 判 长  阮佳志 人民陪审员  张一华 人民陪审员  姚亚琴 二〇一九年十一月七日 代书 记员  张 楠