河北省乐亭县人民法院民事判决书（2019）冀0225民初2077号原告：高嵩，男，1987年2月出生，汉族，职工，现住乐亭县。委托诉讼代理人：曹亚军，乐亭县方正法律服务所法律工作者。被告：中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司，住所地：唐山市路北区翔云道北学院路西金融中心，统一社会信用代码：91130200746858839F。代表人：石春艳，总经理。委托诉讼代理人：宋海龙，男，1988年5月出生，汉族，员工，现住该公司宿舍。委托诉讼代理人：徐广清，河北东明律师事务所律师。原告高嵩与被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告高嵩及其委托诉讼代理人曹亚军、被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司委托诉讼代理人宋海龙、徐广清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告高嵩诉称：2017年8月份，原告经被告的销售人员周书阁与被告签订人身保险合同，包括身故、重大疾病、意外和医疗险，投保主险险种为平安平安福终身寿险（2017），原告按照合同的约定缴纳了保险费。2019年3月份，原告在单位体检检查出甲状腺肿物，医院要求原告复查，2019年5月21日，原告入住唐山市工人医院，经检查诊断为：甲状腺左叶乳头状癌，颈部左侧淋巴结转移癌。原告在唐山工人医院住院治疗，花费医疗费23995.81元，身体受到极大的折磨。后原告多次和被告公司及业务员周书阁主张权利，被告及周书阁都不予理赔。根据条款规定平安福重疾保险金额为20万元。被告应该承担支付原告人身保险金的保险责任。现原告起诉，要求被告支付重大疾病保险金20万元，支付医疗费保险金9623.25元，要求继续履行终身寿险保险合同并要求豁免以后28期的保费。被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司辩称：投保人违反保险合同最大诚信原则，故意带病投保。投保人在投保时故意隐瞒了其身体健康情况。经查被保险人高嵩对其投保前就已经存在的癫痫、蛛网膜囊肿、甲状腺左叶实性结节病史都没有如实向保险公司告知。对投保前两次住院治疗的情况故意隐瞒。2017年8月14日投保人高嵩在被告公司投保“平安福并附加重疾等险种时”，填写电子投保单的健康状况时，保险人以书面形式询问，内容中第06项：询问过去五年内是住院治疗？投保人回答为“否”07项及08项中A、I列举了原因不明的肿物、癫痫、囊肿等多种疾病，投保人回答均为“否”。本案的被保险人是通过电子投保的形式完成投保。投保人必须通过手机下载客户端亲自确认投保单的内容，并进行人脸识别确认本人亲手签名，才能完成投保。投保书提交后经公司审核通过后，才能缴纳保险费。电子签名网上投保确保了本人“亲自确认投保单的内容”。从投保的形式上可以确定投保人回答为“否”是其本人的故意行为；保险人已经提示了投保人应当向保险公司如实告知有关情况及未如实告知的法律后果。被保险人高嵩亲自签属了《人身保险投保提示书》确认被告公司对其进行了提示。保险公司对其进行的电话回访中，向投保人询问了《投保书》是否亲自签名？是否收到了保单并对产品说明书、投保提示书、保单条款的内容阅读并理解？本人都作了肯定的回答。回访时明确提示在犹豫期内可以要求撤销保单。投保人没有要求撤消保单；保险公司向原告方发出理赔决定书，解除了保险合同、拒绝赔付、不退还保费，于法有据。投保人欺骗保险公司未如实告知是故意的，“甲状腺左叶实性结节”与被保险人投保后确诊的“甲状腺左叶乳头状癌”是同一部位，原告的所谓“重疾”在投保时已经存在，只是未手术、未确诊。保险合同是最大诚信合同，我国保险法关于投保人如实告知义务的立法上采取的是询问告知主义。在保险合同中，保险人承保判断的信息来自于投保人、被保险人告知的信息，这些信息影响保险人是否决定承保，以及以什么样的费率承保。对于人身保险，被保险人的年龄、从事的职业、健康状况等都是影响保险人承保的关键信息。如果投保人将自己的情况如实告知保险公司，保险公司不可能同意承保。保险法第十六条规定，投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。综上，原告在投保时明知自己已经患有疾病，故意隐瞒病情投保，保险公司解除了保险合同、拒绝赔付、不退还保费具有合同依据和法律依据。请求法院驳回原告的全部诉讼请求。经审理查明：2017年8月14日，原告高嵩在被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司代理人（业务员）周书阁的协助下通过手机终端以电子投保的形式与被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司签订人身保险合同，保单号为P240000012757706。投保主险：平安福17（1204），保险期间：终身，交费年限30年，基本保险金额250000元。附加长险包括：平安福重疾17（1205），保险期间：终身，交费年限30年，基本保险金额200000元；长期意外13（1120）、保险期间：40年，交费年限30年，基本保险金额150000元；豁免C16(1185)，保险期间：终身，交费年限29年。附加一年期短险：健享人生A（521）基本+可选，份数2份，保险期间1年，交费年限1年；意外医疗A（527），基本保险金额20000元，保险期间1年，交费年限1年。合同成立日为2017年8月14日，合同生效日为2017年8月14日21：04。生存保险金受益人为原告高嵩，身故保险金受益人为杨华。中国平安人寿保险股份有限公司平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2017）条款中1.1保险责任，重大疾病保险金部分约定：“若被保险人未参加指定的运动记录平台活动，或虽参加指定的运动记录平台活动，但在前两个保单年度内没有达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的‘重大疾病’，我们按照基本保险金额给付重大疾病保险金。……我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按本附加险合同的基本保险金额等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。重大疾病保险金给付以一次为限。”其中提供保障的重大疾病包括第1类：与恶性肿瘤相关的疾病1、恶性肿瘤2、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）。中国平安人寿保险股份有限公司平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，2016）条款1.1豁免保险费约定，被保险人经医院初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各项保险费。本附加险合同所豁免保险费的金额将在保险单上载明，所豁免保险费的金额不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费。已获豁免保险费的保险合同，其权益与正常交费的保险合同相同。保单号为P240000012757706的保险单中记载以上豁免C16所豁免的保险费为“平安福17”50000元基本保险金额对应的年交保险费730元，加上保险期间超过1年的附加险的年交保险费。合同签订后，原告按照合同约定已缴纳两个保单年度的保险费。原告高嵩于2019年5月21日至2019年5月30日在唐山市工人医院住院治疗，出院记录中记载，患者高嵩主因体检发现甲状腺肿物发现1个月，于2019年5月21日入院。于2019年5月23日在唐山市工人医院行“甲状腺左叶全切+左侧中央区清扫+左侧喉返神经探查+皮下组织穿刺”，入院诊断为甲状腺左叶肿物，出院诊断为1、甲状腺左叶乳头状癌，2、颈部左侧淋巴结转移癌。原告高嵩治疗结束后于2019年6月19日向被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司递交理赔申请书。2019年7月12日，被告作出理赔决定通知书，以“被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”为由决定1.解除P240000012757706号保单下所有保险合同，并不予退还保险费；2.解除上述合同后，歉难给付保险金，歉难豁免保险费，并将上述理赔决定通知书向原告高嵩邮寄送达。被告主张原告签订保险合同时对主险及附加险条款有关明确说明与如实告知义务部分已向原告尽到了提示和明确说明义务，未提供充分证据。上述经查证属实，有当事人陈述、书证可证实。本院认为：原告高嵩在被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司投保主险平安福17（1204）、附加平安福重疾14（1205）及其他附加险，事实清楚，双方的保险合同合法有效。原告高嵩于2019年5月30日经唐山市工人医院出院诊断为甲状腺左叶乳头状癌及颈部左侧淋巴结转移癌，该疾病系原告高嵩经确诊初次发生，且属于平安福重疾14（1205）附加险合同约定的“重大疾病”，被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司应按保险合同约定按照基本保险金额即200000元给付原告高嵩重大疾病保险金。该重大疾病保险金给付后，平安福重疾14（1205）附加险合同终止，主险平安福17（2014）的基本保险金额由250000元减少为50000元。被告按照保险合同约定应豁免原告高嵩所投保的主险平安福17（2014）剩余保险期间内的保险费。原告主张被告支付重大疾病保险金200000元及继续履行终身寿险保险合同并豁免以后28期的保险费，于法有据，本院予以支持。原告主张被告支付医疗保险金9623.25元，于法无据，本院不予支持。被告主张原告签订保险合同时对主险及附加险条款有关明确说明与如实告知义务部分已向原告尽到了提示和明确说明义务，未提供充分证据，故被告自行解除保险合同并拒绝赔付原告保险金，理据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司于本判决生效之日起五日内赔付原告高嵩保险金200000元，双方签订的平安福重疾14（1205）附加险合同终止。二、被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司与原告高嵩签订的主险平安福17（2014）合同继续履行，被告豁免原告该保险合同剩余保险期间内的保险费，原告高嵩享有该保险合同剩余期间内的保险权益。三、驳回原告高嵩其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2220元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司负担2121元，由原告高嵩负担99元。（于本判决生效后五日内交至本院）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。审 判 员 刘悦贤 二〇一九年十一月五日法官助理 李晓瑶书 记 员 高 姗