广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24186号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，该分行行长。委托诉讼代理人：丁金石，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：李少杰，广东广中律师事务所实习律师。被告：吴培根，男，1965年8月12日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：冼群英，女，1969年3月17日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：中山市嘉润房地产开发有限公司，住所地广东省中山市民众镇晟和园A2幢C1号商铺，统一社会信用代码914420006633517094。法定代表人：吴小龙。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告吴培根、冼群英、中山市嘉润房地产开发有限公司（以下简称嘉润公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告吴培根欠贷款本息未按时归还，其与被告冼群英为夫妻关系，被告嘉润公司系涉案贷款保证人，故向本院提出诉讼请求：1.解除原告广发银行中山分行与被告吴培根签订的《个人购房贷款合同》；2.被告吴培根向原告广发银行中山分行偿还贷款本金102172.21元及利息3287.67元、罚息277.48元、复利83.27元（暂计至2019年8月1日共计105820.63元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.原告广发银行中山分行对被告吴培根名下的位于广东省中山市民众镇晟和园B1幢3A05房的抵押物处置所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；4.被告嘉润公司对被告吴培根的上述债务承担连带清偿责任；5.被告冼群英对被告吴培根的上述债务承担共同清偿责任。庭审中，原告广发银行中山分行陈述被告吴培根于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年11月15日，欠广发银行中山分行贷款本金87112.65元、利息246.63元，未欠罚息、复利。被告吴培根、冼群英、嘉润公司未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：吴培根。抵押人：吴培根。保证人：嘉润公司。签约情况：2010年4月2日，吴培根、冼群英与广发银行中山分行签订《个人购房贷款合同》（编号：138100005527）。贷款用途：购买位于广东省中山市民众镇晟和园B1幢3A05房的房屋。贷款金额：194000元。贷款期限：自2010年4月2日起至2025年4月1日止。还款方式：等额本息偿还法，每月20日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以贷款实际发放日的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮20%计息。合同有效期内，如遇国家调整基准利率，从中国人民银行调整之次年的1月1日起予以相应档次调整，在调整基准利率的同时有权调整利率的浮动幅度。罚息计收标准：未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，有权终止或解除合同。抵押担保情况：吴培根以所购位于广东省中山市民众镇晟和园B1幢3A05房的房屋为贷款提供抵押担保，抵押担保范围我合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2010年4月13日，吴培根与广发银行中山分行办理了该房地产的抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）。保证担保情况：嘉润公司自愿作为担保人，对借款人吴培根履行合同所约定的债务提供阶段性连带责任保证，自合同生效之日起至办妥合同项下抵押财产的登记手续并将相关他项权利证明文件交至贷款人保存时止。保证担保范围我合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。合同项下债权既有物的担保又有人的担保的情况下，贷款人有权选择就物的担保实现债权或要求保证人承担担保责任。至今，嘉润公司尚未为吴培根办妥房地产他项权证。贷款发放情况：2010年4月7日，广发银行中山分行向吴培根发放194000元贷款。欠款违约情况：吴培根自2019年3月12日起未按时足额还款，截至2019年11月15日，欠广发银行中山分行贷款本金87112.65元、利息246.63元，未欠罚息、复利。另查，吴培根与冼群英为夫妻关系，双方于1990年5月7日登记结婚。本院认为，案涉《个人购房贷款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。吴培根向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定解除合同并提前收回全部贷款本金，吴培根还应承担偿还借款利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张吴培根欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、欠款明细证实，吴培根对此未提交证据予以推翻，故本院予以确认。涉案房地产为预售商品房，吴培根为涉案房产办理了抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当吴培根不履行上述债务时，广发银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，嘉润公司提供阶段性保证担保，嘉润公司承诺在办妥合同项下抵押财产的登记手续并将相关他项权利证明文件交至贷款人保存前提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产至今未办妥抵押登记手续，故嘉润公司依约应对吴培根的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，广发银行中山分行在合同中约定“合同项下债权既有物的担保又有人的担保的情况下，贷款人有权选择就物的担保实现债权或要求保证人承担担保责任”，故依照约定，广发银行中山分行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”案涉借款债务发生在吴培根与冼群英夫妻关系存续期间，该笔贷款虽为吴培根以个人名义所负，但该笔贷款是用于住房购置，因无证据表明吴培根、冼群英对该房产归属有特别约定，故该产权依法属于二人的夫妻共同财产，因购置该房产而产生的债务应当属于夫妻共同债务，故冼群英应对吴培根的上述债务承担共同清偿责任。吴培根、冼群英、嘉润公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告吴培根签订的《个人购房贷款合同》（合同编号：138100005527）；二、被告吴培根、冼群英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金87112.65元及利息、罚息、复利（截至2019年11月15日利息为246.63元，从2019年11月16日起至本判决发生法律效力之日止，对未到期本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮20%计算利息，对逾期本金按罚息利率即前述贷款利率上浮50%计算罚息，对应付未付的利息按罚息利率计算复利；从本判决生效之次日起至债务清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计算）；三、原告广发银行股份有限公司中山分行对被告吴培根提供的抵押物即位于广东省中山市民众镇晟和园B1幢3A05房的房地产（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权，处置所得价款超出上述债权部分，归被告吴培根所有；四、被告中山市嘉润房地产开发有限公司对被告吴培的上述债务承担连带清偿责任，被告中山市嘉润房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告吴培根追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2416元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告吴培根、冼群英、中山市嘉润房地产开发有限公司负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  刘 波人民陪审员  吴景潮二〇一九年十一月二十六日书 记 员  何惠怡书 记 员  肖长妍