广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初9453号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室，3708-10室。负责人：杨盛元，该公司总经理。委托诉讼代理人：王华金，广东法制盛邦师事务所律师。委托诉讼代理人：李晶晶，广东法制盛邦师事务所实习律师。被告：周诚香，女，1973年11月2日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部（以下简称大地财保公司）与被告周诚香保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月24日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告大地财保公司的委托诉讼代理人王华金、李晶晶到庭参加诉讼，被告周诚香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付代偿款40107.2元；2、判令被告立即向原告支付逾期未付的保费7536.45元；3、判令被告立即向原告支付违约金，以代偿款40107.2元和逾期未付保费7536.45元为基数，自2019年4月8日起按每日1‰计算至实际全部清偿之日止（暂计至2019年9月20日为7861.20元）；4、被告承担本案诉讼费用。事实及理由：?被告于2016年11月16日与中国光大银行股份有限公司广州恒福支行（以下简称光大恒福支行）签订《个人贷款合同》，向该银行贷款12万元用于消费，贷款期限36个月，年利率6.65%，被告于2016年11月11日向原告投保个人贷款保证保险，同年11月16日出具《授权委托书》，授权原告从其在光大银行开立的个人账户中扣除代还款。原告于2016年11月16日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为142680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.7%，金额为2040元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大恒福支行向原告提出索赔，原告于2019年4月8日向光大恒福支行支付了代偿款40107.2元。光大恒福支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款并将对借款人（投保人）的追偿权转让给原告。根据被告签订的保险单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。另规定未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。本案贷款发放日为2016年11月16日，原告理赔日为2019年4月8日，被告自2019年1月16日至2019年4月8日间未缴纳保费共计7536.45元，被告至今未支付款项，已构成违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法公正裁决。被告周诚香无答辩，也无出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反材料及证据予以反驳。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、个人贷款合同，拟证明被告向光大恒福支行贷款并签订合同；2、光大银行对私活期账户对账单，拟证明被告己收到银行发放的贷款；3、中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险投保单，拟证明被告就借款12万元事项向原告投保；4、授权委托书，拟证明被告授权原告从其在光大银行开立的个人账户中扣除代还款；5、中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单及背面条款，拟证明原告出具保险单，原被告之间形成保证保险合同关系；6、代偿债务与权益转让确认书，拟证明因被告逾期还款，原告己代偿并取得对被告的追偿权；7、明细表，拟证明被告还款和欠款明细。由于被告对原告的诉讼请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也无出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反的证据材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据并在卷佐证。根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2016年11月16日，被告（借款人）与光大银行广州恒福支行（借款人）签订编号为77881616000967的《个人借款合同（无担保条款）》,约定：被告向贷款人申请借款，金额为12万元，借款期限为36个月，从2016年11月16日至2019年11月16日，贷款年利率4.75%上浮40%，执行借款年利率为6.65%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚总利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部消偿之日止；借款人选择等额还本付息偿还贷款本息等。同日，贷款人发放借款12万元。2016年11月11日，被告（投保人）签订了《中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险投保单》；同年11月16日，被告出具《授权委托书》，约定原告对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，被告特授权原告从其本人在光大银行开立的个人账户中扣除被告应向原告归还的全部款项；原告可凭本授权委托书与中国光大银行订立代为划扣上述款项的协议。原告于2016年11月16日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为142680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.7%，金额为2040元，每月按时缴纳。其中“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。”第4项载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”第5项载明：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费十当期应缴保费×当期实际承保期÷30”。保险单下方盖有原告的承保专用章，并有被告周诚香的签名。被告从2018年12月16日开始逾期偿还银行的贷款本息，光大恒福支行要求原告依据《中国大地个人贷款保证保险保险单》向其履行保险责任。就12万元的银行贷款，至2019年4月8日被告周诚香尚欠本息共40107.2元未还，原告向光大恒福支行代偿了该款项；2019年4月8日，光大恒福支行向原告大地财保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：投保人姓名周诚香；大地财保公司的个人贷款保证保险单项下的代偿款40107.2元已于2019年04月08日收到；光大恒福支行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财保公司，以解决上述保单项下的全部索赔…。另外，《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定每月保费为2040元，从2018年1月16日至2019年4月8日共113天期间被告支付了保费共147.54元，扣除该款，未付的保费为7536.45元（2040元×113天÷30天/月-147.55元=7536.45元）。原告大地财保公司在向光大恒福支行代偿款项后，向被告追索上述代偿款和保费未果，遂成讼。庭审中原告表示如胜诉或部份胜诉，所预交的受理费不需法院退回，要求由被告迳付给原告。本院认为，本案相关当事人签订的《个人借款合同（无担保条款）》、《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》等均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，为有效合同，应对缔约各方产生约束力。原告大地财保公司在借款人周诚香逾期还款时，于2019年4月8日为其向光大恒福支行代偿尚欠的贷款本息40107.2元；另外被告尚欠保证保险单中约定借款合同期内的保费7536.45元，该两笔款项被告应向原告偿还。被告逾期向原告返还的，应按约定从当日起以代偿款和保费之和47643.65元（40107.2元+7536.45元）为基数向原告计付违约金。原告主张按合同约定每日1‰计付违约金，折合年利率36.5%（1‰×365），该约定高于相关法律规定，本院依法调整为被告应按年利率24%向原告计付违约金。被告周诚香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了一审抗辩的民事权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告周诚香于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付代偿款40107.2元；二、被告周诚香于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付保费7536.45元；三、被告周诚香于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付违约金(以47643.65元为基数，从2019年4月8日起按年利率24%计至款项还清之日止)；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费594元由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部负担20元，由被告周诚香负担574元（受理费原告已经预交，应由被告负担的受理费本院不再退回，由被告迳付给原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  彭景威二〇一九年十一月二十九日书记员  陈丽仪区颖斯