山东省巨野县人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1724民初3165号原告：中国工商银行股份有限公司巨野支行。住所地：山东省巨野县古城街38号。负责人：王兆勇，该支行行长。委托诉讼代理人：李成祥，该支行信管团队主任。委托诉讼代理人：马斌，该支行风险经理。被告：王宽锋，男，1967年6月30日出生，汉族，居民，住址山东省郓城县。被告：郭彩云，女，1967年2月10日出生，汉族，居民，住址山东省郓城县。被告：李森，男，1987年6月2日出生，汉族，居民，住址山东省巨野县。被告：李彬，男，1981年10月6日出生，汉族，居民，住址山东省巨野县。被告：菏泽新岸汽车销售服务有限公司。住所地：山东省菏泽市黄河东路699号交通汽车大市场院内。法定代表人：石峰，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司巨野支行（以下简称工行巨野支行）与被告王宽锋、郭彩云、李森、李彬、菏泽新岸汽车销售服务有限公司（以下简称新岸公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序，在审理过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告工行巨野支行委托诉讼代理人马斌到庭参加诉讼，被告王宽锋经公告送达传票传唤，被告郭彩云、李森、李彬、新岸公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行巨野支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令王宽锋、郭彩云偿还借款本金247638.13元和利息22496.06元（截至2018年3月9日）及自2018年3月10日至结清之日的利息；2.依法判令李森、李彬、新岸公司承担连带担保责任；3.诉讼费用及实现债权的费用由被告负担。事实和理由：2016年11月23日，王宽锋在工行巨野支行申请汽车分期付款信用卡。2016年12月12日，工行巨野支行与王宽锋签订《牡丹信用卡专项分期付款合同》、《工行山东省分行购车专用卡分期付款业务意向书》、《牡丹信用卡专项分期付款合同业务还款合同》，合同约定，由工行巨野支行贷给王宽锋260000元，分期手续费率10.43%，期限3年。贷款发放后，王宽锋不按期归还借款本息，经多次催收，依然没有按期还款，为此，诉至法院。王宽锋未作答辩。郭彩云未作答辩。李森未作答辩。李彬未作答辩。新岸公司未作答辩。原告工行巨野支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：一、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务意向书》、《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》，证明王宽锋向工行巨野支行申请贷款260000元，申请分期期数为36期，分期手续费率为10.43%，指定贷款资金划入新岸公司账户。二、《共同偿债人承诺书》，证明郭彩云为共同偿债人，对王宽锋在工行巨野支行的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。三、借款发放凭证，证明工行巨野支行于2016年12月22日将贷款260000元发放至王宽锋指定账户内。四、担保承诺函，证明李森、李彬、新岸公司为王宽锋在工行巨野支行申请办理的分期付款业务金额为260000元的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等），提供连带责任担保。五、工银信用卡申请表，证明王宽锋同意认可中国工商银行牡丹信用卡章程、信用卡收费标准及牡丹信用卡领用合约。六、电子截屏，证明截至2018年3月9日，王宽锋尚欠本金247638.13元和利息22496.06元。对上述证据，经审查，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月23日，王宽锋向工行巨野支行申请办理工银信用卡。2016年12月12日，王宽锋与工行巨野支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务意向书》，郭彩云作为王宽锋的配偶也在意向书上签了字。意向书中载明：购车品牌东风日产，车辆总价款325000元，首付款金额65000元，申请分期金额260000元，分期期数36期，手续费收取方式分期收取，分期手续费率10.43%，分期手续费27118元，每期还款额7975.5元，合作机构新岸公司。当日，王宽锋与工行巨野支行签订《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》，合同约定：“甲方中国工商银行股份有限公司巨野支行，乙方王宽锋。第一条乙方向商品销售商菏泽新岸汽车销售服务有限公司购买商品汽车，总价为人民币325000元，乙方自行支付首付款65000元，剩余货款，乙方申请通过其在甲方申办的专项分期付款以透支方式支付，透支金额为人民币260000元。第四条乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的销售商账户，户名：菏泽新岸汽车销售服务有限公司，账号：16×××54，开户行：中国工商银行巨野支行。第五条乙方使用用于专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付专项消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币7975.5元，以后每期偿还的金额为人民币7975.5元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。乙方应在专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条乙方应按分期收取的方式向甲方支付分期付款手续费27118元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。第九条甲方的权利与义务（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约……。”同日，郭彩云向工行巨野支行出具了共同偿债人承诺书，承诺愿作为共同债务人，对王宽锋项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。李森、李彬、新岸公司分别向工行巨野支行出具了担保承诺函，承诺对王宽锋与工行巨野支行签订的《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满之次日起两年，要求提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。2016年12月22日，工行巨野支行通过王宽锋办理的工银信用卡将透支款260000元转入约定的新岸公司账户。上述透支款发放后，王宽锋偿还部分本金、利息，截至2018年3月9日，尚欠工行巨野支行透支款本金247638.13元和利息22496.06元。庭审中，工行巨野支行同意按年利率10.43%的手续费率标准计算逾期利息。本院认为，工行巨野支行与王宽锋签订的《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》，是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的。工行巨野支行按合同约定及时向王宽锋履行了支付透支款的义务，王宽锋也应按合同约定按时足额偿还工行巨野支行透支款及利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”由于王宽锋未按时足额偿还工行巨野支行透支款及利息，已构成违约，工行巨野支行有权要求王宽锋偿还透支款并支付逾期利息。工行巨野支行要求王宽锋偿还透支款本金247638.13元和利息22496.06元及自2018年3月10日起的逾期利息的请求，并无不当，本院予以支持。关于自2018年3月10日起以后的逾期利息，工行巨野支行要求按年利率10.43%的手续费率标准计算，本院予以准许。郭彩云作为共同还款人应对上述透支款及逾期利息承担共同还款责任。李森、李彬、新岸公司向工行巨野支行出具了担保承诺函，承诺对王宽锋的上述全部债务承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之次日起两年，要求提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年，经审查，工行巨野支行的起诉在保证期间内，因此，李森、李彬、新岸公司应承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”李森、李彬、新岸公司在承担责任后，有权向王宽锋、郭彩云追偿。王宽锋经公告送达传票传唤，郭彩云、李森、李彬、新岸公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对其质证、抗辩权的放弃，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”。本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王宽锋、郭彩云于本判决生效后五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司巨野支行透支款本金247638.13元和利息22496.06元及自2018年3月10日起的逾期利息（以247638.13元为基数，自2018年3月10日起至实际给付之日止，按年利率10.43%计算）；二、被告李森、李彬、菏泽新岸汽车销售服务有限公司对第一项中的债务承担连带清偿责任；三、被告李森、李彬、菏泽新岸汽车销售服务有限公司承担责任后，有权向被告王宽锋、郭彩云追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5015元，由被告王宽锋、郭彩云、李森、李彬、菏泽新岸汽车销售服务有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审 判 长  邹祥波人民陪审员  张爱香人民陪审员  郭 慧二〇一九年十一月二十八日书 记 员  王园园