重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0152民初4339号原告:中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行,住所地重庆市潼南区梓潼街道建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：刘洪均，该行行长。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该公司员工。被告：肖红，男，1994年6月2日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：周琴，女，1992年8月25日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称农行潼南支行）与被告肖红、周琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏到庭参加了诉讼；被告肖红、周琴经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖红、周琴偿还原告贷款本金172860.99元，并支付截止2019年4月11日前的利息4236.09元、罚息169.51元、复利69.98元，共计177336.57元；2.判令被告肖红、周琴支付自2019年4月12日起至清偿之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金172860.99元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和即4405.6元为基数，按逾期借款利率计算）；3.判令原告对被告肖红、周琴提供的位于重庆市潼南区XX潼街道办事处XX号房屋价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年10月7日，被告肖红、周琴向原告提供恋爱声明，双方因共同购买房屋向原告申请按揭贷款20.4万元，且承诺共同偿还贷款本息。同年10月18日，二被告与原告签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定被告肖红向原告借款20.4万元；若发生借款人未按约偿还贷款本息等情形，贷款人有权宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时，合同还约定重庆隆城实业有限公司承担阶段性保证责任，即自借款发放之日起至借款人取得房地产权证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日为止，为借款人的债务承担连带保证责任。2016年10月19日，原告按约向被告发放了贷款20.4万元，但被告却未按约履行还款义务。截止2019年4月11日，被告尚欠借款本金172860.99元、利息4236.09元、罚息169.51元和复利69.98元，共计177336.57元。被告肖红、周琴未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：恋爱声明、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、房屋产权证书、不动产登记证明、借款凭证、欠款明细等，经本院审查，可以采信。本案经审理认定事实如下：2016年10月7日，被告肖红、周琴向原告出具《恋爱声明》，承诺两人共同购买位于潼南区XX街道办事处XX号房屋，申请向原告按揭贷款20.4万元，二人愿意共同偿还贷款本息。同年10月10日，二被告因购买上述住房向原告申请按揭贷款20.4万元。同年10月18日，被告肖红作为借款人和抵押人、被告周琴作为抵押人、重庆隆城实业有限公司作为保证人与作为贷款人的原告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（下文简称《个人购房担保借款合同》，合同编号为55020120160066629。合同约定：贷款金额为人民币20.4万元；借款用途为购买位于重庆市潼南区XX潼街道办事处XX号房屋；借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮12%确定，借款期内如遇基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；本合同项下借款由阶段性保证人重庆隆城实业有限公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；借款人如发生未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施等。被告肖红、周琴自愿将位于重庆市潼南区XX潼街道办事处XX号房屋作为该笔贷款抵押担保，且二人取得了该房屋产权证书，并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2016年10月19日按约向被告肖红发放了贷款20.4万元。原告出具的《借款凭证》载明借款金额为20.4万元，借款期限为2016年10月19日至2026年10月18日，还款方式为等额本息还款，执行利率为4.312%等。贷款发放后，被告支付按揭款至2018年8月，从2018年9月起未再足额向原告偿还贷款本息。截止2019年4月11日，被告肖红尚欠原告借款本金172860.99元、利息4236.09元、罚息169.51元和复利69.98未付。本院认为，原告提供的证据能够证明原告与被告肖红存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。被告周琴作为借款申请人之一向原告出具《恋爱声明》和《个人信贷业务申请表》，且同意对案涉贷款本息承担共同偿还责任，表明其为共同借款人之一。原告按照合同约定向被告履行了出借义务，被告肖红、周琴也应当按照合同约定履行还款责任。二被告未按合同约定按月足额归还借款，已构成了违约，原告有权通过起诉宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款于2019年7月11日（即起诉之日）提前到期，二被告应当承担偿还原告借款本金172860.99元、以及截止2019年4月11日利息4236.09元、罚息169.51元和复利69.98元的违约责任。对于原告主张的2019年4月12日至清偿之日止利息、罚息和复利的诉讼请求，根据原、被告在个人购房担保借款合同中的约定，借款人对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，在执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。即对于2019年4月12日至2019年7月10日的正常利息，应以借款本金172860.99元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮12%计算；对于2019年7月11日（即借款逾期之日）至清偿之日止的罚息，应以借款本金172860.99元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮12%再上浮50%计算；2018年7月11日至清偿之日止的复利应以未付利息4405.6元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮12%再上浮50%计算，故本院对原告的该项诉讼请求予以部分支持。关于原告要求对二被告提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求。因双方在《个人购房担保借款合同》中约定的抵押物，已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告肖红、周琴于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金172860.99元，并支付利息、罚息和复利（截止2019年4月11日的利息为4236.09元，罚息为169.51元，复利为69.98元；2019年4月12日至2019年7月10日的利息，以借款本金172860.99元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮12%计算；2019年7月11日起至清偿之日止的罚息以172860.99元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率为基础下浮12%再上浮50%计算；2019年7月11日至清偿之日止的复利以4405.6元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率为基础下浮12%再上浮50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告肖红、周琴提供的位于重庆市潼南区XX潼街道办事处XX号房屋就折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3846元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行负担50元，被告肖红、周琴负担3796元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈 晶人民陪审员  周南昌人民陪审员  全兴明二〇一九年十一月五日法官 助理  李圣丹书 记 员  陈 宇