福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0803民初1845号 原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道沿河北路北198号，统一社会信用代码91350822611996126G。 法定代表人：卢志强，男，该社理事长。 委托诉讼代理人:张启勤，该行客户经理。 被告：卢振旺，男，1969年7月18日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：李清华，女，1983年2月4日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：卢盛丰，男，1980年7月19日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：卢振洪，男，1968年1月9日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：卢炯声，男，1967年12月21日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告龙岩市永定区农村信用合作联社与被告卢振旺、李清华、卢盛丰、卢振洪、卢炯声金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案受理。依法适用简易程序于2019年9月10日公开开庭进行了审理。原告龙岩市永定区农村信用合作联社的委托诉讼代理人张启勤到庭参加诉讼，被告卢振旺、李清华、卢盛丰、卢振洪、卢炯声经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩市永定区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令卢振旺、李清华立即归还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠金融卡所透支本息84891.28元（截止2019年8月8日），2019年8月9日至普惠金融卡所透支本金还清之日止的利息和费用（按双方约定的计算方式）；2.判令卢盛丰、卢振洪、卢炯声对卢振旺的上述普惠金融卡所透支的本息及费用承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。本案在审理过程中，龙岩市永定区农村信用合作联社以卢盛丰履行了其份额下的还款义务，龙岩市永定区农村信用合作联社免除其保证责任为由，向本院提出变更诉讼请求为：1.判令卢振旺、李清华立即归还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠金融卡所透支本金33333.33元，利息23171.2元，合计56504.53元（截止2019年9月6日），2019年9月7日至普惠金融卡所透支本金还清之日止的利息和费用（按双方约定的计算方式）；2.判令卢振洪、卢炯声对卢振旺的上述普惠金融卡所透支的本息及费用承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：卢振旺以经营运输周转资金不足为由与龙岩市永定区农村信用合作联社签订《福万通普惠金融卡协议》双方约定普惠金融卡金额为人民币50000元，2015年9月28日卡开户成功激活，授信期限三年，到期日为2018年9月，由卢盛丰、卢振洪、卢炯声等3人作担保。李清华于2015年8月18日向龙岩市永定区农村信用合作联社出具共同债务声明书，承诺与卢振旺共同承担此债务；卢盛丰、卢振洪、卢炯声2015年8月18日向龙岩市永定区农村信用合作联社出具不可撤销担保函，承诺对卢振旺上述普惠金融卡所透支本息及费用承担连带责任保证。该笔普惠金融卡已于2016年9月8日逾期，经龙岩市永定区农村信用合作联社多次催收，担保人卢盛丰于2019年8月24日归还普惠金融卡本息28202.10元，已经履行担保人责任。截止2019年9月6日卢振旺、李清华尚欠借款本息56504.53元。现为维护龙岩市永定区农村信用合作联社的合法权益，请求法院依法裁决。 卢振旺、李清华、卢振洪、卢炯声未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年8月18日卢振旺向龙岩市永定区农村信用合作联社申请普惠金融卡100000元，使用期限三年。卢振旺按照龙岩市永定区农村信用合作联社提供的申请表填写了申请人的基本信息与申请普惠卡需要的相关资料，卢振旺在普惠金融卡申请人声明及签名栏上按照龙岩市永定区农村信用合作联社的要求填写如下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约：“第五条，当事人的权利和义务中，9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，依法有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。”龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准：“年费，授信5万元-10万元（含）以下500元/年，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还，借记卡为金卡的客户下调一个档次收取，白金卡客户下调2个档次收取；透支利率（每日），信用或保证为0.05%，无论消费、转账和取现均按照实际使用额度、实际使用天数收取手续费；滞纳金，最低还款未偿还部分的5%……”。2015年9月28日，卢振旺将卡激活成功，李清华作为卢振旺的配偶向龙岩市永定区农村信用合作联社出具了《声明书》表明其愿意与申请办卡人即卢振旺一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用。担保人卢炯声、卢盛丰、卢振洪向龙岩市永定区农村信用合作联社出具了《不可撤销担保函》，保证范围为普惠金融卡申领人项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等；保证期间为普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。卢振旺透支普惠卡后没有按照普惠卡的要求及时归还借款，2019年8月24日，卢盛丰作为担保人之一替卢振旺归还部分本金28202.10元，据此龙岩市永定区农村信用合作联社免除了卢盛丰的担保责任。截至2019年9月6日，卢振旺尚欠透支本金33333.33元，利息23171.2元，合计56504.53元。经龙岩市永定区农村信用合作联社催收，卢振旺、李清华拒不归还本金及利息和相关费用，卢振洪、卢炯声未履行保证责任。以上事实有龙岩市永定区农村信用合作联社提供的《普惠卡申请书》、《普惠金融卡领用合约及章程》、《资金用途声明承诺书》、《不可撤销担保函》、《声明书》、《普惠金融卡交易明细》，《结婚证》、《账户余额查询单》、《贷记卡转入凭证》、借款人和担保人身份证复印件等证据予以证实，上述证据本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，龙岩市永定区农村信用合作联社依据借款人卢振旺提供的《普惠卡申请书》及李清华提供的《声明书》、担保人卢振洪、卢炯声提供的《不可撤销担保函》向卢振旺发放金额为100000元，期限为三年的普惠金融卡，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应依约定履行。龙岩市永定区农村信用合作联社已依约向卢振旺发放普惠金融卡，卢振旺亦正常开通该卡并使用，卢振旺未按照普惠金融卡领用合约的约定使用并归还透支额度，经催收后未全额归还本金及支付利息和相关的费用，其行为已经构成违约。李清华作为卢振旺的配偶在《声明书》上声明与卢振旺共同负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用，因此，该笔债务应认定为夫妻共同债务，由卢振旺与李清华共同承担返还义务。龙岩市永定区农村信用合作联社主张卢振旺、李清华归还截止到2019年9月6日尚欠的透支本金33333.33元，利息23171.2元，合计56504.53元，符合法律规定，应予以支持。龙岩市永定区农村信用合作联社主张卢振旺、李清华支付从2019年9月7日起至普惠金融卡透支本金还清之日止利息按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》计算利息和费用，符合法律规定及双方约定，但该利息、违约金和费用等应以不超过年利率24%为限。卢振洪、卢炯声自愿为卢振旺申请的普惠金融卡贷款提供连带责任保证，龙岩市永定区农村信用合作联社诉请其就上述借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定及双方的约定，应予以支持。卢振洪、卢炯声履行保证责任后，有权向卢振旺、李清华追偿。卢振旺、李清华、卢振洪、卢炯声经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为自动放弃诉讼权利，本院依法决定缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、卢振旺、李清华于本判决生效之日起十日内归还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠卡透支本金33333.33元，利息23171.2元，合计56504.53元及从2019年9月7日起至款清之日止按普惠卡约定的透支利率计算的利息及违约金（该利息、违约金及费用应以不超过年利率24%为限）； 二、卢振洪、卢炯声对上述借款本金及利息、违约金承担连带清偿责任。卢振洪、卢炯声履行相应的保证责任后，有权向卢振旺、李清华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1922元，因适用简易程序审理减半收取961元，由卢振旺、李清华、卢振洪、卢炯声负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  江晓冬 二〇一九年十一月四日 书记员  刘梅兰 附注：本案引用的主要法律条款及执行申请提示 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -11-