重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初16734号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹平，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：杨冬云，男，1972年9月18日生，汉族，住重庆市大足区。被告：熊玲，女，1974年3月14日出生，汉族，住重庆铜梁区。被告：杨刚，男，1978年6月19日出生，汉族，住重庆市大足区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告杨冬云、被告熊玲、被告杨刚信用卡纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告杨冬云、被告熊玲、被告杨刚经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.杨冬云、熊玲立即偿还重庆银行截至2019年1月13日信用卡透支本金78745.1元（日常消费业务本金16000元，现金分期业务本金62745.1元），透支利息12520.04元（日常消费业务利息2612.15元，现金分期业务利息9907.89元）、违约金10739.87元（日常消费业务违约金2908.07元，现金分期业务违约金7831.80元）；并支付从2019年1月14日起至付清日止，以本金78745.1元为基数按照日息万分之五计算的利息；2.杨刚对前述分期债务（本金、利息、违约金）承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用全部由杨冬云、熊玲、杨刚承担。事实和理由：2010年5月6日，杨冬云向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。杨冬云通过该信用卡办理汽车分期业务，熊玲为杨冬云的汽车分期债务承担共同还款责任，杨刚为杨冬云的汽车分期债务承担连带清偿责任。嗣后，杨冬云未按约还款。截至2019年1月13日，杨冬云尚欠102005.01元未给付重庆银行。被告杨刚未答辩。被告熊玲未答辩。被告杨刚未答辩。经审理查明，2010年5月6日，杨冬云向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了杨冬云的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；杨冬云以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；杨冬云可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；杨冬云如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。杨冬云在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。嗣后，重庆银行按约向杨冬云发放了信用卡。杨冬云使用该信用卡透支消费。2015年6月30日，杨冬云通过本案所涉信用卡向重庆银行提交信用卡汽车分期申请表，载明：杨冬云申请汽车分期业务，拟购买汽车，车辆总价319800元，申请分期金额220000元，申请分期期数为36期，手续费率10%，手续费在信用卡第一期账单日一次性收取，若需提前还款，采用一次性收取手续费的，已收取的手续费不因提前还款而退还；杨冬云同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项等内容。同日，熊玲向重庆银行出具共同还款承诺书，载明熊玲与杨冬云系夫妻关系，熊玲已知晓杨冬云向重庆银行申请信用卡汽车分期业务的事宜，若杨冬云成功申请该业务，熊玲将与杨冬云共同履行还款义务。2015年7月15日，杨刚向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，载明杨刚愿意以个人财产为杨冬云向重庆银行申请办理的汽车分期贷款提供连带保证责任，保证额度为220000元，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现重庆银行债权的费用）以及其他损失。2015年8月27日，杨冬云使用本案所涉信用卡向宝典汽车支付了220000元，该款项计入大额汽车分期业务。杨冬云同时使用该信用卡日常消费。截至2019年1月13日，杨冬云尚欠重庆银行信用卡日常消费透支本金16000元、利息2612.15元、违约金2908.07元；大额汽车分期业务欠款本金62745.10元、利息9907.89元、违约金7831.80元。另查明，杨冬云与熊玲于2012年3月5日登记结婚，于2017年5月24日登记离婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。审理中，重庆银行陈述杨冬云在2017年10月11日偿还了本案所涉信用卡截至当时的全部日常消费欠款，本案所主张的日常消费欠款是产生在2017年10月11日至2019年1月13日之间。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡汽车分期申请表、共同还款承诺书、结婚证复印件、婚姻登记档案材料、信用卡客户他人保证函、交易明细、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，杨冬云与重庆银行签订的信用卡领用合约、杨冬云向重庆银行提交的信用卡汽车分期申请表系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向杨冬云发放了信用卡，并通过该信用卡向杨冬云发放了汽车分期的贷款。杨冬云理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。杨冬云应当偿还重庆银行透支本息。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与杨冬云通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于熊玲的责任问题。首先，熊玲出具《共同还款承诺书》，承诺对杨冬云向重庆银行申请信用卡汽车分期业务所负债务承担共同履行还款义务，因此，熊玲应对杨冬云信用卡汽车分期业务所产生的债务承担共同还款责任。其次，熊玲与杨冬云于2017年5月24日登记离婚，本案所主张的日常消费欠款发生在2017年10月11日至2019年1月3日之间，非夫妻关系存续期间，该债务并不是夫妻共同债务，熊玲不应就此债务承担共同还款责任。综上，熊玲应对杨冬云的汽车分期业务欠款承担共同还款责任，对杨冬云的日常消费欠款不承担共同还款责任。关于杨刚的责任问题。杨刚向重庆银行出具的《信用卡客户他人保证函》载明，杨刚为杨冬云的汽车分期贷款提供连带保证责任，保证额度为220000元，故重庆银行要求杨刚就汽车分期业务欠款承担连带保证责任于法有据，但杨刚的保证责任应以保证额度为限。被告杨刚、被告熊玲、被告杨冬云经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨冬云、被告熊玲在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年1月13日的大额汽车分期业务欠款本金62745.10元、利息9907.89元，并支付自2019年1月14日起至付清时止，以本金62745.10元为基数按日利率万分之五计算的利息；被告杨冬云在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年1月13日的日常消费业务透支本金16000元、利息2612.15元，并支付自2019年1月14日起至付清时止，以本金16000元为基数按日利率万分之五计算的利息；被告杨刚对前述第一项判决确定的债务在220000元的保证额度范围内承担连带清偿责任；驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2340元，由被告杨刚、被告熊玲、被告杨冬云负担2080元，由原告重庆银行股份有限公司负担260元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  费兴智人民陪审员  蒲兴华二〇一九年十一月五日法官 助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅