大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0202民初3730号原告吉林银行股份有限公司大连分行，住所地大连市中山区延安路9号20层A、B、C、D、E号21层C号。负责人梁晓，系该行行长。委托代理人崔宇，女，系该公司职员，住大连市中山区。被告刘书芳，男，1964年3月22日出生，满族，户籍地辽宁省普兰店市。被告袁淑清，女，1962年11月20日出生，满族，户籍地辽宁省普兰店市。原告吉林银行股份有限公司大连分行诉被告刘书芳、袁淑清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人崔宇到庭参加了诉讼，二被告经本院公告送达期间届满，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：2015年5月6日，被告刘书芳与原告签订了一份吉林银行大连分行2015年个房按揭（全程）字第279号《个人房屋按揭借款合同》，合同约定原告向被告刘书芳发放借款757,000.00元人民币，借款用途为购买房产，借款期限自2015年5月6日起至2030年5月5日止（实际放款日以借据为准），共180个月，借款年利率5.9%（即中国人民银行公布基准利率，并在借款期内，自人民银行确定的调整之日次年1月1日起，按照当时的基准利率浮动）。被告袁淑清作为被告刘书芳的财产共有人及配偶在财产共有人及/或配偶（签字）处签字。2015年5月8日，原告与被告刘书芳对其所购买的按揭商品房（房屋坐落大连市普兰店区，建筑面积150.63㎡），在普兰店市房地产管理处办理了预购商品房抵押权预告登记，原告领取了普房预普他证字第××号《房屋预告登记证明》。截止原告起诉之日，由于房地产开发商原因，该抵押权预告登记证明项下房产尚不能够办理不动产抵押登记。2015年5月8日，第一被告授权原告将757,000.00元款项划入其账户（账户名称：刘书芳；账号62×××44），并于当日按照被告提交的提款申请书的申请，将上述款项划转至被告交易对家开发商的账户（账户名称：大连帝源房地产开发有限公司、账号10×××31），原告已完全履行了合同约定义务。被告刘书芳自2017年1月归还本息日开始拖欠该笔借款本金、利息、复利、罚息至今，虽经原告催要，仍未归还。截至2018年8月20日，第一被告刘书芳上述借款合同下的贷款余额为701,090.54元，并已欠原告借款本金64,204.95元，利息54,794.55元，罚息3,682.65元，复利3,375.64元，欠款合计人民币126,057.79元。同时，根据《个人房屋按揭借款合同》特别约定第三条约定：实际放款日以借据记载为准；特别约定第四条约定：借款人按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；逾期贷款罚息利率以借款利率为基础上浮50%、对借款人不能按期支付的利息，适用贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期罚息利率计收复利；本合同签订后，如遇中国人民银行调整基准利率，则本合同项下的合同借款利率选择为自人民银行确定的调整日次年1月1日起，按照当时的基准利率浮动；特别约定第六条约定：本合同生效后采取通用条款第七条第一项中第3种方式即等额本息还款法进行还款；特别约定第九条约定：本合同中的抵押物是指被告向原告借款所购买的坐落于普兰店的房屋（住宅）；通用条款第十条约定：抵押担保范围为1、本合同项下的借款本金、利息（含复利）、罚息，2、违约金、赔偿金、补偿金，3、为维护债权支出或垫付的费用，4、为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于评估费、拍卖费、诉讼费、差旅费等）。被告刘书芳出现不按照合同的规定偿还到期应付借款和/或其他应付款项的情形，原告可采取折价、拍卖、变卖等法律允许的方式实现抵押权；通用条款第十四条约定：被告刘书芳应按本合同的约定按期足额归还贷款本息；通用条款第十五条约定：被告刘书芳逾期或未按约定的金额归还借款本息即构成违约，发生违约情况时，原告有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求被告立即偿还全部已发放的贷款本金、利息或其他应付款项；通用条款第二十三条约定：因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师代理费等）由被告承担。另外，作为《个人房屋按揭借款合同》组成部分，被告刘书芳另签署《承诺书》，承诺如违反了《吉林银行个人房屋按揭借款合同》项下的还款义务，导致抵押权人行使抵押权时，本人、财产共有人及/或配偶放弃一切抗辩理由，无条件配合。如该房产被拍卖、变卖或作价抵偿债务，需要本人及家庭成员迁出时，其愿另行租赁房屋居住。作为《个人房屋按揭借款合同》组成部分，第二被告袁淑清作为抵押人财产共有人在《抵押物清单》签字，承诺：抵押人（刘书芳）与第二被告袁淑清系夫妻关系，第二被告袁淑清同意抵押人用本合同确定的抵押物为借款人贷款提供抵押担保，委托抵押人办理相关手续，承诺与抵押人共同承担相关的法律责任。综上，1、请求判令依法解除原告与被告刘书芳签订的《个人房屋按揭借款合同》（全程担保）；2、请求判令被告刘书芳、袁淑清立即向原告偿还全部剩余贷款本金人民币701,090.54元人民币及至实际还款之日止的欠付利息、复利、罚息【暂计算至2018年8月20日，合计61,852.84元人民币，其中利息54,794.55元，罚息3,682.65元，复利3,375.64元】；3、原告有权以被告购买的，且已办理预购商品房抵押权预告登记（权证号：普房预普他证字第××号）的位于普兰店区（面积：150.63㎡）房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款对被告上述债务优先受偿；4、请求判令原告已预付的案件受理费、财产保全费由二被告共同承担，并由二被告共同承担原告为实现债权产生一切费用。二被告经本院公告期间届满，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2015年5月6日，被告刘书芳与原告吉林银行股份有限公司大连分行签订了一份《个人房屋按揭借款合同》，合同约定原告向被告刘书芳发放借款757,000.00元人民币，借款用途为购买房产，借款期限自2015年5月6日起至2030年5月5日止（实际放款日以借据为准），共180个月，借款年利率5.9%（即中国人民银行公布基准利率，并在借款期内，自人民银行确定的调整之日次年1月1日起，按照当时的基准利率浮动）。被告袁淑清作为被告刘书芳的财产共有人及配偶在财产共有人及/或配偶（签字）处签字。2015年5月8日，原告与被告刘书芳对其所购买的按揭商品房坐落于大连市普兰店区，建筑面积150.63㎡，在普兰店市房地产管理处办理了预购商品房抵押权预告登记，原告领取了普房预普他证字第××号《房屋预告登记证明》，原告至今未能取得抵押登记的他项权证书。《个人房屋按揭借款合同》特别约定第三条约定：实际放款日以借据记载为准；特别约定第四条约定：借款人按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；逾期贷款罚息利率以借款利率为基础上浮50%、对借款人不能按期支付的利息，适用贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期罚息利率计收复利；本合同签订后，如遇中国人民银行调整基准利率，则本合同项下的合同借款利率选择为自人民银行确定的调整日次年1月1日起，按照当时的基准利率浮动；特别约定第六条约定：本合同生效后采取通用条款第七条第一项中第3种方式即等额本息还款法进行还款；特别约定第九条约定：本合同中的抵押物是指被告向原告借款所购买的坐落于普兰店的房屋（住宅）；通用条款第十条约定：抵押担保范围为1、本合同项下的借款本金、利息（含复利）、罚息，2、违约金、赔偿金、补偿金，3、为维护债权支出或垫付的费用，4、为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于评估费、拍卖费、诉讼费、差旅费等）。被告刘书芳出现不按照合同的规定偿还到期应付借款和/或其他应付款项的情形，原告可采取折价、拍卖、变卖等法律允许的方式实现抵押权；通用条款第十四条约定：被告刘书芳应按本合同的约定按期足额归还贷款本息；通用条款第十五条约定：被告刘书芳逾期或未按约定的金额归还借款本息即构成违约，发生违约情况时，原告有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求被告立即偿还全部已发放的贷款本金、利息或其他应付款项；通用条款第二十三条约定：因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师代理费等）由被告承担。另外，作为《个人房屋按揭借款合同》组成部分，被告刘书芳另签署《承诺书》，承诺如违反了《吉林银行个人房屋按揭借款合同》项下的还款义务，导致抵押权人行使抵押权时，本人、财产共有人及/或配偶放弃一切抗辩理由，无条件配合。如该房产被拍卖、变卖或作价抵偿债务，需要本人及家庭成员迁出时，其愿另行租赁房屋居住。作为《个人房屋按揭借款合同》组成部分，第二被告袁淑清作为抵押人财产共有人在《抵押物清单》签字，承诺：抵押人（刘书芳）与第二被告袁淑清系夫妻关系，第二被告袁淑清同意抵押人用本合同确定的抵押物为借款人贷款提供抵押担保，委托抵押人办理相关手续，承诺与抵押人共同承担相关的法律责任。2015年5月8日，被告刘书芳授权原告将757,000.00元款项划入其账户（账户名称：刘书芳；账号62×××44），并于当日按照被告提交的提款申请书的申请，将上述款项划转至被告交易对家开发商的账户（账户名称：大连帝源房地产开发有限公司、账号10×××31），原告已完全履行了合同约定义务。被告刘书芳自2017年1月归还本息日开始拖欠该笔借款本金、利息、复利、罚息至今。截至2018年8月20日，被告刘书芳上述借款合同下的贷款余额为701,090.54元，并已欠原告借款本金64,204.95元，利息54,794.55元，罚息3,682.65元，复利3,375.64元，欠款合计人民币126,057.79元。本院所确认的上述事实，有原告提供的《个人房屋按揭借款合同》、《房屋预告登记证明》、《个人借款凭证》、欠款明细以及原告陈述笔录在案为凭，这些证据材料已经本院审查，应予采信。本院认为，原告与被告刘书芳签订的《个人房屋按揭借款合同》系双方真实意思表示，该合同合法有效，双方应依据合同约定享有权利和履行义务。现原告已按合同约定向被告支付了出借款，被告理应按期还款，逾期还款，应承担违约责任。截至2018年8月20日，被告刘书芳上述借款合同下的贷款余额为701,090.54元，并已欠原告借款本金人民币64,204.95元，利息54,794.55元，罚息3,682.65元，复利3,375.64元，欠款合计人民币126,057.79元，由于被告未予抗辩，且原告对此提供的证据充分，故该事实本院予以认定。由于被告多次逾期还款，按照合同约定，原告有权解除合同，提前要求被告偿还全部欠款，故原告要求解除双方签订的借款合同，并要求被告偿还全部欠款的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。由于二被告系夫妻关系，且向原告借款用于购买房屋，二被告共同设定抵押，应认定借款系二被告共同合意，共同受益，故应认定为涉案债务系二被告的夫妻共同债务，应共同偿还；关于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，因原告未能提供证据证明已对抵押物进行了登记备案，故不能对抗善意第三人，原告不能对案涉房屋享有优先权，该项请求本院不予支持。被告经本院公告送达期间届满，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，依法应缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、二百零七条、二百零八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘书芳、袁淑清共同偿还原告吉林银行股份有限公司大连分行截止2018年8月20日的贷款本金人民币701090.54元、利息54794.55元，罚息3682.65元，复利3375.64元；二、被告刘书芳、袁淑清自2018年8月21日起至实际还清欠款之日止，按照原告和被告签订的《个人房屋按揭借款合同》约定的利息、罚息、复息利率标准给付原告实际拖欠款额的利息、罚息、复息；上列一、二项所列被告应给付原告的款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清。若逾期给付按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告的其他诉讼请求。诉讼费16325元（含保全费4335元、公告费560元），由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  范业强人民陪审员  李严军人民陪审员  王秀丽二〇一九年十一月八日书 记 员  王 芳