贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初5310号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行。统一社会信用代码：915226006707362448。住所地：贵州省凯里市北京西路9号邮政大厦五楼。负责人：李波，该行行长。委托诉讼代理人：彭再英，女，1975年4月2日出生，侗族，住贵州省剑河县，系该行职工。被告：王永连，女，1966年6月15日出生，侗族，住贵州省锦屏县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行（以下简称：邮政银行黔东南州分行）与被告王永连借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，依法适用普通程序进行了审理。因被告王永连下落不明，本院于2019年9月4日在《黔东南日报》上刊登公告，向其送达了应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书及开庭传票，公告期满，本院依法定于2019年11月21日公开开庭进行审理，原告邮政银行黔东南州分行的委托诉讼代理人彭再英到庭参加诉讼，被告王永连未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行黔东南州分行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与王永连签订的《个人额度借款合同》；2．判令被告王永连立即偿还贷款本金84,782.66元、暂算至2019年7月30日的利息、罚息9,141.01元，合计93,923.67元及按《个人额度借款合同》的规定计算自2019年7月31日起至本息清偿之日止的利息、罚息；3．诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年8月10日，原告与被告签订《个人额度借款合同》，约定了借款额度为循环借款110,000.00元、借款额度存续期限自2017年8月19日至2020年8月10日、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%执行、逾期罚息利率为约定利率的1.5倍以及违约责任等，合同签订后，被告与原告签订《个人贷款（手工）借据》，支用借款金额为110,000.00元，贷款起止日为2017年8月10日至2020年8月10日，年利率7.6%，还款方式为等额本息；原告于2017年8月10日将以上借款发放到被告指定账户，被告使用资金后，未按约归还，经原告多次催收，被告均未履行还款义务，该笔贷款现已逾期409天，根据约定被告的行为已构成违约，原告宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿剩余贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告王永连未进行答辩，也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年7月13日，被告因消费需要为由向原告方申请个人消费贷款，并提交了由被告签名捺印的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款11万元、贷款（授信）期限36个月、还款方式为等额本息、还款间隔为按月。原告经审查于2017年8月10日与被告签订编号为5299925Ｑ217086128244的《个人额度借款合同》，约定：“第一条借款额度贷款人向借款人提供可以循环使用的借款使用的借款额度人民币（小写）壹拾壹万元整（大写：￥110000.00）。……第三条借款额度存续期限借款额度存续期限为36个月，自2017年8月10日至2020年8月10日（简称‘额度存续期’）。……第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率1.贷款利率为以下第（1）种，基础上浮50%执行，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准。（1）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。……（二）罚息利率借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；……就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。（三）计息贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。……第七条还款……（二）还款方法1.如选择本协议第二条中第壹种借款用途，本合同项下贷款可以使用第六条第（三）款第1.2.3项所列还款方法中的一种，每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定。……第十二条借款人违约（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；……第十三条借款人违约救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（二）按本合同约定计收罚息；……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；……”，被告则在借款人栏签名捺印。合同签订当日，原告即向被告所有的账号为62×××99的账户中放款11万元，被告则在《个人贷款（手工）借据》上签名捺印，该借据同时载明：借款期限为36个月（从2017年8月10日至2020年8月10日），年利率为7.6%，借款用途为购买家具、家电，还款方式为等额本息，首次还本月数为2017.9。2017年9月16日，被告开始还款，后于2017年12月16日开始不正常还款，截至2018年6月18日，被告共计偿还31103.92元，其中归还本金25217.34元、利息5800.83元、罚息85.75元。由于被告逾期未清偿借款，原告遂诉至法院。另查明：被告王永连在原告处借款借期内的执行利率为7.6%/年，逾期罚息利率为11.4%/年。本院认为，原告与被告签订的《个人额度借款合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，且双方也实际履行了合同约定的内容，即原告向被告发放了借款，被告使用了原告提供的款项并向原告偿还了部分借款本息，故双方之间的借款合同关系成立，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告应按照合同约定按时全额偿付借款本息。虽被告在原告处的该笔贷款的到期日为2020年8月10日，但由于被告自2017年12月16日开始不正常还款、2018年5月17日起则未再还款，已满足《个人额度借款合同》第十三条第五项约定条件，则原告可宣布被告的该笔贷款提前到期，要求被告偿还剩余本金和尚欠的利息、罚息等，故对于原告要求解除《个人额度借款合同》的诉请，本院予以支持；对原告要求被告偿还尚欠的借款本金84,782.66元、暂算至2019年7月30日的利息、罚息9,141.01元，合计93,923.67元及按《个人额度借款合同》的规定计算自2019年7月31日起至本息清偿之日止的利息、罚息，根据双方所签《个人额度借款合同》约定及原告提供的《个人贷款（手工）借据》、还款流水等，可以确认被告在原告处的该笔借款在借款期限内采用执行利率即7.6%/年、逾期还款则采用罚息利率即11.4%/年，因被告逾期还款，而被原告宣布贷款提前到期，则其应当按照合同约定支付利息、罚息及复利，故原告该项请求，本院予以支持。综上所述，对于原告要求解除与被告所签《个人额度借款合同》及要求被告偿还所欠款项的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行与被告王永连于2017年8月10日所签《个人额度借款合同》；二、由被告王永连在判决生效后十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行偿还本金84,782.66元、暂算至2019年7月30日的利息、罚息9,141.01元，合计93,923.67元及按《个人额度借款合同》的约定计算自2019年7月31日起至本息清偿之日止的利息、罚息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,148.00元、公告费400.00元，共计2,548.00元，由被告王永连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。（缴纳上诉费账户：户名：黔东南苗族侗族自治州财政局；账号：24×××59；开户行：中国银行股份有限公司凯里市城中支行，并在附页栏注明法院上诉费及案件当事人名称，以便与案件对号）。审 判 长  田 蓉人民陪审员  肖光金人民陪审员  李丽琴二〇一九年十一月二十一日书 记 员  贺星星