福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0504民初1680号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，总经理。 委托诉讼代理人：林宝男、付蓉蓉，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告：郭明南，男，1970年2月3日出生，回族，住福建省泉州市洛江区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司(以下简称人保泉州分公司)与被告郭明南保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用普通程序,于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司委托诉讼代理人林宝男到庭参加诉讼，被告郭明南经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令郭明南立即支付代偿款项46218.5元及剩余保险费21425.34元，并支付违约金40314.38元（违约金以代偿款项46218.5元及剩余保费21425.34元为计算基数，自代偿之日即2016年12月8日起至实际还清款项之日止，按年利率24%暂计算至起诉之日止为40314.38元），以上合计107958.22元；2.判决由郭明南承担本案的诉讼费用及人保泉州分公司为实现债权的费用（包括公告费）。事实和理由：郭明南因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行泉州分行）申请个人贷款需要，向人保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，经审核后，人保泉州分公司向郭明南签发一份被保险人为光大银行泉州分行保单号：PBBR201XXXX448的《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单约定：人保泉州分公司为郭明南在光大银行泉州分行的贷款5万元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为24881.04元，缴纳方式为每月按时缴纳；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人因违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。后郭明南与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款5万元，该贷款于当日发放至郭明南指定账户。再后被保险人光大银行泉州分行以郭明南未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请。经审核后，人保泉州分公司于2016年12月8日予以理赔，代郭明南偿还了拖欠的贷款本息合计46218.5元。其后光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对郭明南的全部权益转让给人保泉州分公司。根据《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，郭明南的行为已经构成违约，依法应当赔偿人保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计46218.5,此外郭明南仅支付保费3455.7元，尚有未支付保险费21425.34元。因郭明南违约，人保泉州分公司多次催讨，郭明南至今未能承担相应的付款及违约责任。故起诉，请判如所请。 庭审中，人保泉州分公司将第1项诉讼请求中违约金的起算时间变更为自代偿之日即2016年12月9日起算。 郭明南未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。人保泉州分公司为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.郭明南居民身份证一份，证明郭明南的诉讼主体资格； 2.中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款各一份，证明郭明南因拟向光大银行泉州分行申请个人贷款需要向人保泉州分公司申请投保保证保险； 3.中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单一份，证明人保泉州分公司经审核后向郭明南签发保证保险保险单，保单对被保险人、保险费金额、保险费的支付方式、保险期间、违约责任等权利义务明确约定； 4.个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据各一份，证明郭明南因生产生活需要，向光大银行泉州分行申请贷款5万元； 5.索赔申请书一份，证明因郭明南不能依约履行还本付息的义务，光大银行泉州分行向人保泉州分公司提出索赔申请； 6.理赔确认书、还款流水各一份，证明人保泉州分公司审核光大银行泉州分行的索赔申请后，代为偿付了郭明南拖欠的贷款本息合计46218.5元； 7.代偿债务与权益转让确认书一份，证明光大银行泉州分行同意将其对郭明南的全部权益转让给人保泉州分公司； 8.光大银行保险费缴纳流水一份，证明郭明南仅支付保险费3455.7元，尚有保险费21425.34元未付。 对上述证据，本院分析认证如下：郭明南未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。人保泉州分公司提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月25日，郭明南向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》上签字，投保单载明“投保人声明：保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”。2016年5月9日，人保泉州分公司向郭明南出具保单号为PBBR201XXXX448《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，载明：1.鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；2.被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3.保险金额为55291.18元，赔偿等待期为80天；4.保险费为24881.04元，缴纳方式为每月银行扣款之日缴纳，每月保险费为691.14元；5.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年5月11日，郭明南与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：1.郭明南向光大银行泉州分行借款5万元用于生产生活所需，借款期限36个月，自2016年5月12日起至2019年5月12日止；2.郭明南选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还（注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）；3.郭明南未按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求郭明南立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；4.光大银行泉州分行一旦发现郭明南的违约行为，有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。2016年5月12日，光大银行泉州分行向郭明南发放贷款5万元。自2016年7月12日起，郭明南开始出现逾期还本付息情形，自2016年8月11日起未再依约向光大银行泉州分行履行还本付息的义务，同时于2016年10月12日起未依约向人保泉州分公司支付保险费。2016年12月7日，光大银行泉州分行以郭明南未能依约履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请。2016年12月8日，人保泉州分公司经核实，郭明南未能依约履行还本付息义务逾期达到87天，同意予以理赔，并于次日向光大银行泉州分行支付了赔偿款46218.5元。2016年12月9日，光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，表示收到人保泉州分公司的代偿款46218.5元，同意接受上述赔款，并同意将其对郭明南追偿的全部权益转让给人保泉州分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。此外，郭明南仅支付保险费3455.7元，尚欠保险费21425.34元。 本院认为，人保泉州分公司作为保险人与郭明南作为投保人、光大银行泉州分行作为被保险人之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效。合同有效，对双方当事人均具有法律约束力。郭明南在保险期限内，未依约向光大银行泉州分行履行还本付息的义务，且超过保险单约定的赔偿等待期80天，应视为保险事故发生。该保险事故发生后，人保泉州分公司依约履行了赔偿责任，即代郭明南向光大银行泉州分行偿付了所欠的贷款本息合计46218.5元。在该代偿范围内，人保泉州分公司取得代位行使光大银行泉州分行向郭明南请求赔偿的权利。故人保泉州分公司有权向郭明南追偿，郭明南依约应向人保泉州分公司支付代偿款。根据保险单的约定，涉案保险费分36期缴清，现郭明南仅依约支付保险费3455.7元，尚欠保险费21425.34元。虽然未支付的保险费大部分尚未届履行期限，但因郭明南的违约行为导致保险事故发生，且人保泉州分公司已依约承担了保险人的赔偿义务，根据保险单的约定，人保泉州分公司有权要求郭明南支付全部保险费。因郭明南在人保泉州分公司履行赔偿责任后，超过30日未能归还全部赔偿款，已构成违约，根据涉案保险单的约定，郭明南应自人保泉州分公司承担赔偿责任之日向其承担违约责任。因双方约定的违约金标准为按日千分之一计算，现人保泉州分公司自愿将违约金计算标准调整为以尚欠全部款项67643.84元（代偿款46218.5元+保险费21425.34元）为基数，按月利率2%计付自2016年12月9日（保险人理赔日）起至实际还清款项之日止，是其民事权利的合法处分，本院予以照准。 综上所述，保险事故发生后，人保泉州分公司在保险责任范围内承担了赔偿责任，依法取得对郭明南的追偿权。同时，亦因人保泉州分公司依约承担了赔偿责任，促成人保泉州分公司要求支付未到期保险费的条件成就。故人保泉州分公司要求郭明南支付代偿款46218.5元及保险费21425.34元的诉求，合理合法，本院予以支持。郭明南未能在人保泉州分公司承担赔偿责任后30日内归还全部赔偿款，已构成违约，依约应向人保泉州分公司承担违约责任，现人保泉州分公司自愿调整为按月利率2%计算违约金，符合法律规定，故对人保泉州分公司该诉求，本院予以支持。郭明南经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郭明南应在本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款46218.5元及保险费21425.34元，合计67643.84元，并以67643.84元为基数按月利率2%计付自2016年12月9日起至实际还清款项之日止的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2459元、公告费560元（以实际发生为准），由郭明南负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  颜智斌 审 判 员  林晓玲 人民陪审员  杨锦兴 二〇一九年十一月十五日 法 官 助 理   吴季阳 书记员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。