重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0152民初4345号原告:中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行,住所地重庆市潼南区梓潼街道办事处建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：刘洪均，该支行行长。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该公司员工。被告:郑扬，男，1989年11月18日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：重庆昆榆房屋开发（集团）有限公司，住所地重庆市渝中区张家花园182号，统一社会信用代码91500103MA5U5WQ70X。法定代表人：程庆忠。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称农行潼南支行）与被告郑扬、重庆昆榆房屋开发（集团）有限公司（下文简称昆榆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏到庭参加了诉讼；被告郑扬、昆榆公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑扬偿还原告贷款本金253058.67元，并支付截止2019年4月11日前的利息3702.95元、罚息18.7元和复利22.53元，共计256802.85元；2.判令被告郑扬向原告支付自2019年4月12日起至清偿之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金253058.67元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和即3721.65元为基数，按逾期借款利率计算）；3.本案案件受理费等实现债权的全部费用由被告郑扬承担；4.判令被告昆榆公司对上述1.2.3项债务承担连带清偿责任；5.判令原告对被告郑扬提供的位于重庆市潼南区XX潼街道办事处XX号房屋价款享有优先受偿权。诉讼中，原告将第1、2项诉讼请求变更为：1.判令被告郑扬偿还原告贷款本金249963.65元，并支付截止2019年11月4日前的利息5468.45元、罚息55.19元和复利64.4元，共计255551.69元；2.判令被告郑扬向原告支付自2019年11月5日起至清偿之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金249963.65元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和即5523.64元为基数，按逾期借款利率计算）。事实和理由：2016年11月21日，被告郑扬因购买住房向原告申请贷款270000元。2016年12月22日，原告与郑扬签订《个人购房担保借款合同》，约定被告郑扬向原告借款270000元；若发生借款人未按约偿还贷款本息等情形，贷款人有权宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时，合同还约定昆榆公司承担阶段性保证责任，即自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日为止，为借款人的债务承担连带保证责任。2017年1月5日，原告按约向被告发放了贷款270000元，但被告却未按约履行还款义务。截止2019年11月4日被告尚欠借款本金249963.65元、利息5468.45元、罚息55.19元和复利64.4元，共计255551.69元；被告郑扬、昆榆公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、借款凭证、欠款明细等，经本院审查，可以采信。本案经审理认定事实如下：2016年11月21日，被告郑扬因购买住房向原告申请按揭贷款270000元。同年12月22日，被告郑扬作为借款人和抵押人、昆榆公司作为保证人与作为贷款人的原告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（下文简称《个人购房担保借款合同》，合同编号为55020120160104519）。合同约定：贷款金额为人民币270000元；借款用途为购买住房；借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%确定，借款期内如遇基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；本合同项下借款由阶段性保证人昆榆公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；借款人如发生未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施等。被告郑扬自愿将位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号房屋作为该笔贷款抵押担保，原、被告于2017年1月3日对上述房屋办理了抵押预告登记，但未办理抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2017年1月5日按约向被告郑扬发放了贷款270000元。原告出具的《借款凭证》载明借款金额为270000元，借款期限为2017年1月5日至2036年12月25日，还款方式为等额本息还款，执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%，借款用途为购买住房等。贷款发放后，被告郑扬从2018年11月开始未按约偿还贷款本息。截止2019年11月4日，被告郑扬尚欠原告借款本金249963.65元、利息5468.45元、罚息55.19元和复利64.4元未付。本院认为，原告提供的证据能够证明原告与被告郑扬存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告履行了出借义务，被告郑扬也应当按照合同约定履行还款责任。被告郑扬未按合同约定按月足额归还借款，已构成了违约，原告有权通过起诉宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款于2019年7月18日（即起诉之日）提前到期，被告郑扬应当承担偿还原告借款本金249963.65元、以及截止2019年11月4日利息5468.45元、罚息55.19元和复利64.4元的违约责任。对于原告主张的2019年11月5日至清偿之日止罚息和复利的诉讼请求，根据原、被告在个人购房担保借款合同中的约定，借款人对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，在执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息；对应付未付利息（含借期内未付利息和逾期罚息等），在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。即2019年11月5日至清偿之日止的罚息，应以借款本金249963.65元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算；2019年11月5日至清偿之日止的复利应以未付利息5523.64元（即未付利息和罚息之和）为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算。另外，根据个人购房担保借款合同中约定，保证人昆榆公司自借款发放之日起至借款人郑扬取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为郑扬的债务承担连带保证责任。现郑扬并未取得房屋产权证书，也未办理抵押登记手续，原告在保证期间内要求保证人昆榆公司承担连带清偿责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告郑扬虽将位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号房屋作为上述债务抵押担保，但因原、被告双方未办理抵押登记，抵押权未依法设立，故原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郑扬于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金249963.65元，并支付利息、罚息和复利（截止2019年11月4日的利息为5468.45元，罚息为55.19元，复利为64.4元；2019年11月5日至清偿之日止的罚息，以借款本金249963.65元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算；2019年11月5日至清偿之日止的复利以未付利息5523.64元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算）；二、被告重庆昆榆房屋开发（集团）有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5133.28元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行负担50元，被告郑扬、重庆昆榆房屋开发（集团）有限公司负担5083.28元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈 晶人民陪审员  周南昌人民陪审员  全兴明二〇一九年十一月二十日法官 助理  李圣丹书 记 员  陈 宇