重庆市荣昌区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0153民初4986号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路1号广电中心底楼门面，统一社会信用代码91500226671015457B。 负责人：曹勇，支行行长。 委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。 被告:刘家才，男，1975年10月15日生，汉族，住重庆市荣昌区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称邮政银行荣昌支行）与被告刘家才信用卡纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序审理。因无法通过其他方式向被告刘家才送达法律文书，需公告送达，本案不应继续适用简易程序，故依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的委托诉讼代理人张代玉到庭参加了诉讼。被告刘家才经本院传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还信用卡透支款本金17852.33元，费用8204.72元，利息2426.63元，共计28483.68元，并从2019年7月12日起以17852.33元为基数按日万分之五支付利息至付清时止，以及按月支付复利；2、原告为实现债权产生的律师代理费1000元由被告承担；3、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2011年11月30日，被告向原告申请办理信用卡，并填写中国邮政储蓄银行信用卡申请表，认真阅读并同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡章程》等内容。原告依被告的申请，核准后向被告发放了卡号为622811000563XXXX的信用卡，被告激活信用卡后多次使用其消费。截止2019年7月11日，被告尚欠信用卡透支款本金17852.33元，费用8204.72元，利息2426.63元，共计28483.68元。原告多次催收未果，故诉至法院。 刘家才未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。 本院经审理查明，认定事实如下：原告原名中国邮政储蓄银行股份有限公司荣昌县支行，于2016年3月7日经工商变更登记变更名称为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行。2011年11月30日，被告向原告申请办理信用卡并填写了中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表，被告在该申请表上签名并书写：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约第三条第1款载明：除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。第2款载明：乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率支付透支利息。第3款载明：乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款项的，当期交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。第6款载明：乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。第8款载明：乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。第9条载明：本合约涉及到的具体收费项目和标准见收费标准。第五条第3款载明：乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。第五条第6款载明：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第九条第4款载明：本合同所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。第十条收费标准载明：透支利率：日息万分之五，按月计收复利；滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低10元。收费变更的通知方式：费率如有变动，我行将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道通知持卡人。 2015年12月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其门户网站上发布了《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，载明：中国邮政储蓄银行将推出自动分期卡系列产品，现就产品价格公示如下：……分期手续费：账单分期：在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的6%。如撤销收取20元撤销手续费。2016年9月30日，原告在其门户网站上发布了“关于我行信用卡业务收费项目的调整公告”，载明自2017年1月1日起取消所有信用卡用户的滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，内容为“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准为“最低还款额未还部份的5%”。 前述合同签订后，原告为被告发放了卡号为622811000563XXXX的信用卡，被告激活并使用该卡消费。截止2019年7月11日，被告共欠原告信用卡透支本金17852.33元，2016年11月7日至2017年6月7日期间的利息2426.63元。此外，被告于2016年9月20日进行了账单转分期付款，产生1728元分期手续费至今未支付；因被告逾期还款，于2016年11月7日产生滞纳金70.74元，2016年12月7日产生滞纳金158.36元。 庭审中，原告陈述，主张的利息系从2016年11月7日计算至2017年6月7日，2017年6月8日至2019年7月11日期间的利息没有主张；主张的费用8204.72元实际指2016年9月20日进行账单分期产生的部分分期还款手续费6笔共1584元、2016年11月7日、2016年12月7日产生的滞纳金2笔共229.1元及2017年1月至2017年6月产生的违约金7笔共6391.62元。 邮政银行荣昌支行为对包括本案在内的37笔信用卡欠款进行催收，已委托重庆百君（荣昌）律师事务所提供法律服务，双方于2019年7月15日签订了《法律事务委托代理合同》，约定邮政银行荣昌支行向重庆百君（荣昌）律师事务所支付律师服务费37000元。邮政银行荣昌支行于2019年9月9日向重庆百君（荣昌）律师事务所支付本案律师代理费1000元，并取得了增值税专用发票。 2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项作出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。该通知施行后，原告未与被告就违约金事项重新达成协议。 以上事实，有准予名称变更登记通知书、信用卡申请表、领用合同、账户备注导出明细、历史交易查询、分期业务收费标准公告、收费项目调整公告、法律事务委托代理合同、发票等以及原告方的陈述为证，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对合同双方具有约束力。原告与被告签订申请表以及领用合同系其真实意思表示，合法有效，原、被告应按照合同约定履行各自义务。原告依约向被告发放了信用卡，被告使用该信用卡透支消费，应依约履行还款义务。被告至今未还款，构成违约，依约应向原告偿还透支本金、支付利息以及相关费用。原告要求被告立即偿还信用卡透支款本金、利息以及相关费用的诉讼请求，不违反法律的相关规定，本院予以支持。根据原告提供的证据，被告尚欠原告本金17852.33元，2016年11月7日至2017年6月7日期间利息2426.63元，本息共计20278.96元，应当向原告偿还。关于费用，原告陈述其主张的费用为分期还款手续费及滞纳金、违约金，因原、被告领用合约中明确约定了滞纳金，且原告在其门户网站上公布收费标准系符合领用合约规定的公告方式，被告选用了分期还款，享受了原告提供的该项服务，应当支付费用，故被告应当向原告支付滞纳金及分期还款手续费。而原告虽在2016年9月30日在其门户网站发布了关于信用卡业务收费项目调整的公告，将从2017年1月1日起取消滞纳金收费，增加违约金收费标准为最低还款额的5%的内容以公告方式告知被告，但根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对持卡人违约逾期未还款的行为协议约定是否收取违约金，而原、被告并未就违约逾期未还款行为收取违约金达成合意，该公告内容不具有约束力，故对原告请求的违约金，本院不予支持。根据原告提供的证据，被告共欠付分期还款手续费1584元、滞纳金229.1元，故对原告请求被告支付费用8204.72元的诉讼请求，本院依法支持为1813.1元。上述欠款本息及费用合计22092.06元。 关于原告要求被告从2019年7月12日起以17852.33元为基数按日万分之五支付利息至付清时止，以及按月支付复利的诉讼请求，由于信用卡的透支率上限为日利率万分之五，原、被告双方约定的利息利率已达到上限，故对该部分诉讼请求，本院依法支持为被告应当从2019年7月12日起以17852.33元为基数按日万分之五支付利息至付清时止，但对原告要求按月计收复利的诉讼请求，本院依法不予支持。 关于原告要求被告支付其律师代理费1000元的诉讼请求，因领用合约中对该项费用有明确约定，原告该项诉讼请求并不违反合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 被告刘家才未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见，本院视其放弃抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘家才于本判决生效之日起5日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行截止2019年7月11日的欠款本金17852.33元、利息2426.63元、费用1813.1元共计22092.06元，并自2019年7月12日起以17852.33元为基数按日利率万分之五向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行支付利息至款项付清之日止； 二、被告刘家才于本判决生效之日起5日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师代理费1000元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。 如被告刘家才未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费538元，公告费300元，共计838元，由被告刘家才负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  叶 波 人民陪审员  方孝容 人民陪审员  王德禄 二〇一九年十一月二十七日 法官 助理  龙 飞 书 记 员  罗 洋