广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22309号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所律师。被告：聂松涛，男，1986年7月17日出生，汉族，身份证住址安徽省阜南县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告聂松涛借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告聂松涛因下落不明，经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告聂松涛签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字3165号）；2.判令被告向原告支付专向分期贷款本金133328元，手续费13999.64元及利息、还款违约金（利息、还款违约金自2019年9月15日起按合同约定计算至清偿之日止）；3.判令原告对依法处分被告所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案相关诉讼费。事实和理由：原告与被告于2017年10月30日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字3165号）及附件一、二、三，约定：原告向被告授予分期额度300000元，用于购车，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用分期额度的10.5%，即31500元（分期扣收）。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施。除依法另行确定或原被告双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。为保证合同的履行，原告与被告于2017年10月30日签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2017年DBYQF字3165号），约定：被告提供其贷款所购发动机号10842115的车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，同时被告应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权。综上所述，为维护原告合法权益，遂提起本案诉讼。被告聂松涛无答辩，也未提交任何证据。经审理查明：2017年10月30日，被告（借款人）、原告（贷款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字3165号）及附件，约定被告以其持有卡号为62×××12的爱驾中银信用卡向原告贷款300000元用于购买奔驰汽车。合同约定：合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算。分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。分期手续费率是使用分期额度的10.5%，分期手续费计算公式：使用额度×分期手续费费率，分期手续费金额为：31500元，分期手续费采用分期扣收的方式，在分期期限内于每个账单日进行扣收。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。被告在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收被告非现金交易透支利息。被告在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。另外，合同还约定被告以合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保的，被告应在合同签署后30天内与原告到有关登记部门办理抵押登记。该合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，并要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。该合同附件二《抵押物清单》载明：抵押物为奔驰汽车，权利凭证编号为:发动机号10842115,车架号LE4ZG4JB0JL136682，全程担保。该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条第18项约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。第19项约定：被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订编号为2017年DBYQF字3165号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：由被告提供其名下的奔驰小型轿车（抵押物凭证编号为：发动机号10842115,车架号LE4ZG4JB0JL136682）作为对主合同：《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字第3165号）项下债务设定抵押；第三条被担保最高债权额：1、人民币300000元。2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括单不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。2017年12月5日，原告与被告将其名下的粤Ａ×××××号梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（发动机号：10842115）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2017年11月2日，原告按约定向被告发放了300000元贷款。《借款借据》中载明，借款金额为300000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为购车，手续费率为10.5%，被告在借款人处签字确认。原告提供的《贷款欠付明细表》及交易流水单显示，截至2019年4月17日，被告拖欠的借款本金为158327元（逾期本金8333元+未到期本金149994元）、手续费为18375元（逾期手续费875元+未到期手续费17500元）、利息为438.54元、还款违约金为1472.37元。庭审中，原告确认被告在本案立案后归还了部分欠款，截至2019年9月14日，被告尚欠原告本金133328元、手续费13999.64元，2019年9月14日前的利息及还款违约金已还清。另查明：由于被告下落不明，本院通过公告方式于2019年9月15日向被告送达本案民事起诉状及开庭传票。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、机动车登记证书、借款借据、贷款欠付明细表、公告及当事人陈述等证据证实。本院认为，原、被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》是双方真实意思表示，内容无违反法律法规强制性规定，合同合法有效。原告已依约向被告发放了300000元贷款，被告未能按合同约定履行还本付息义务已构成违约。原告要求被告偿还所欠的借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。根据原告提供的贷款欠付明细表及原告庭审陈述，截至2019年9月14日，被告尚欠原告本金133328元、手续费13999.64元。被告未到庭就上述欠款事实及欠款数额进行答辩，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告尚欠原告贷款本金133328元、手续费13999.64元未予清偿。被告迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》第十五条的约定，要求被告提前结清贷款，立即清偿上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息、违约金问题。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”。本案起诉状副本于2019年9月15日送达被告，故原告的宣布欠款到期的通知实际上在其签收本案起诉状副本时已经达到被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，本院予以确认。对于合同到期前的利息、违约金，即2019年9月15日的利息、违约金可按合同约定计付。合同到期后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主张利息及违约金缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，可以尚欠借款本金133328元按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款本金实际清偿之日止。综上，对于原告主张的超出的利息、违约金，本院不予支持。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。被告未能履行到期债务，现原告主张对处分被告名下的抵押物粤Ａ×××××号梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（发动机号：10842115，车架号:LE4ZG4JB0JL136682）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。被告聂松涛因下落不明，经本院公告送达，公告期满未到庭应诉，视为放弃行使自己的权利，故本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告聂松涛签订的编号为2017年JBYQF字3165号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2019年9月15日解除；二、自本判决生效之日起十日内，被告聂松涛向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金133328元、手续费13999.64元及还款违约金、利息（2019年9月15日的还款违约金及透支利息以133328元为本金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算，自2019年9月16日起按中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止，不再计收还款违约金）；三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项所涉债权对处分被告聂松涛名下粤Ａ×××××号梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（发动机号：10842115，车架号:LE4ZG4JB0JL136682）后所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3246元，由被告聂松涛负担，被告聂松涛应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付诉讼费3246元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  范晓玲人民陪审员  谭伟强人民陪审员  严伟琦二〇一九年十一月八日书 记 员  吴子晴