福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0426民初3046号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住所地尤溪县城关解放路39号。 法定代表人：李仁尚，该社理事长。 委托诉讼代理人：谢忠芳，男，该社职员。 被告：詹秀珍，女，1987年5月15日出生，汉族，住尤溪县。 被告：卢洪灿，男，1985年9月26日出生，汉族，住尤溪县。 被告：詹本钱，男，1984年2月4日出生，汉族，住尤溪县。 被告：詹冬妹，女，1981年11月25日出生，汉族，住尤溪县城关镇解放路22号307室（现租住尤溪县）。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称尤溪县信用社）与被告詹秀珍、卢洪灿、詹本钱、詹冬妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人谢忠芳、被告詹秀珍、詹冬妹到庭参加诉讼，被告卢洪灿、詹本钱经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1．判令詹秀珍、卢洪灿立即归还尤溪县信用社贷款本金139546.04元及截止2019年8月20日的利息和违约金63596元以及从2019年8月21日起至清偿之日止按合同约定标准计算的利息；2．判令詹本钱、詹冬妹对上述债务承担连带清偿责任；3．本案诉讼费用由詹秀珍、卢洪灿、詹本钱、詹冬妹承担。在法庭审理过程中，尤溪县信用社明确其第1项诉讼请求“利息和违约金63596元”为：“利息13336.79元和违约金50259.21元”。事实和理由：詹秀珍于2015年6月28日向尤溪县信用社申请办理普惠金融卡，借款14万元。配偶卢洪灿到场提供身份证明及征信查询授权相关材料，2015年7月2日，尤溪县信用社与詹秀珍签订了《福万通普惠金融贷记卡申请表》。尤溪县信用社向詹秀珍提供普惠金融卡贷款额度人民币14万元；借款期限为3年，即自2015年7月2日至2018年7月2日止。合同生效后，尤溪县信用社向詹秀珍发放了普惠金融卡贷款14万元，截止2019年8月20日詹秀珍借款本金139546.04元，结欠利息13336.79元及违约金50259.21元；经多次催收未果，故起诉至法院。 詹秀珍、詹冬妹辩称，对事实无异议，但违约金过高，是否可以减免；现在经济困难，希望尤溪县信用社可以让詹秀珍、卢洪灿、詹本钱、詹冬妹分批分期还款。 卢洪照、詹本钱未作答辩。 本院经审理认定事实如下：詹秀珍与卢洪灿系夫妻关系。詹秀珍于2015年6月28日向尤溪县信用社提交福万通普惠金融卡申请表。授信金额140000元。透支年利率为12.6%。2015年6月28日，卢洪灿与詹秀珍共同到场向尤溪县信用社提供征信查询授权相关材料。詹本钱、詹冬妹签订普惠金融卡担保协议，确认对福万通普惠金融卡中发生的债务承担连带责任保证，保证人的保证期间为福万通普惠金融卡透支信用额度到期还款日之日起二年。福万通普惠金融卡有效期为从2015年7月2日至2018年7月2日止。福万通普惠金融卡申请表中附有合约及章程，其中约定：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指詹秀珍，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需要每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。合同生效后，尤溪县信用社向詹秀珍发放了普惠金融卡贷款14万元，截止2019年8月20日，詹秀珍透支本金139546.04元，结欠利息13336.79元、违约金50259.21元。以上事实有尤溪县信用社在法庭审理过程中的陈述及其提交的福万通普惠金融卡申请表、借款人身份证复印件、普惠卡交易明细、普惠卡欠款催收通知书、普惠金融卡担保协议、个人征信信息采集、查询授权书、詹秀珍与卢洪灿的结婚证复印件等证据证实，本院予以确认。 本院认为，尤溪县信用社通过福万通普惠金融贷记卡向詹秀珍发放贷款，詹秀珍依照约定的方式返还贷款并支付利息，双方形成借款合同关系。根据《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。因詹秀珍未按福万通普惠金融卡申请表中所附的合约及章程履行还款付息义务，故詹秀珍对透支的尚未偿还的本金139546.04元应予偿还并支付截止2019年8月20日所结欠的利息13336.79元及从2019年8月21日起至还款之日止按月利率1.05%计算的利息。因尤溪县信用社与詹秀珍在福万通普惠金融卡中约定了滞纳金，未约定违约金，而在信贷管理信息系统中注明收取违约金；因借贷双方未约定违约金，故尤溪县信用社要求詹秀珍支付违约金，依据不足。卢洪照与詹秀珍系夫妻关系，共同向尤溪县信用社提供了征信查询授权相关材料，办理福万通普惠金融卡系双方共同意思表示，该债务属夫妻共同债务，卢洪照应共同偿还。詹本钱、詹冬妹应按照承诺，对债务承担连带保证责任。 综上所述，尤溪县信用社要求詹秀珍、卢洪灿偿还借款139546.04元并支付尚欠利息13336.79元及至还款之日止按月利率1.05%计算的利息和要求詹本钱、詹冬妹承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持；要求詹秀珍、卢洪灿支付违约金的诉讼请求，依据不足，本院不予支持。詹秀珍、詹冬妹减免违约金的答辩意见，本院予以采纳。卢洪灿、詹本钱经传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、詹秀珍、卢洪灿应于本判决生效之日起二十日偿还给尤溪县农村信用合作联社贷记卡透支本金139546.04元并支付尚欠利息13336.79元及其从2019年8月21日起至还款之日止按月利率1.05%计算的利息； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、詹本钱、詹冬妹对上述债务承担连带保证责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、驳回尤溪县农村信用合作联社其他诉讼请求。 案件受理费4347元，减半收取计2173.5元，由尤溪县农村信用合作联社528元，由詹秀珍、卢洪灿、詹本钱、詹冬妹负担1645.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  陈振武 二〇一九年十一月十四日 书记员  韩莉莉 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的时间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。