广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初10701号原告：中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行，住所地广州市黄埔区大沙地东41号。诉讼代表人：何宝敏，该支行行长。委托诉讼代理人：余伟剑，男，该行职员。委托诉讼代理人：简锦浩，男，该行职员。被告：李友娟，女，1975年10月14日出生，汉族，住广州市黄埔区。被告：王坚，男，1976年12月27日出生，汉族，住广州市黄埔区。原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行（以下简称工商行黄埔支行）与被告李友娟、王坚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案受理后，依法适用简易程序于同年10月29日公开开庭进行审理。工商行黄埔支行的委托代理人余伟剑到庭参加了诉讼，李友娟、王坚经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工商行黄埔支行与李友娟、王坚签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：房二字粤行013支行2011年49号）；2.判令李友娟、王坚向工商行黄埔支行偿还借款本金86995.2元及该笔借款还清之日止的欠息（欠息包括利息、复利和罚息），自2019年9月6起至贷款清偿之日止按合同约定贷款利率（按中国人民银行公布的同期同档贷款利率上浮20%）基础上加收50%的利率分别计收罚息和复利，暂计至2019年9月5日止为6248.33元；3.判令李友娟、王坚承担本案全部诉讼费用；4.判令工商行黄埔支行对李友娟、王坚提供的位于海珠区××××248的抵押物享有抵押权，李友娟、王坚不清偿上述第2、3项债务时，工商行黄埔支行有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿。事实与理由：李友娟、王坚于2011年8月11日与工商行黄埔支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定工商行黄埔支行向李友娟、王坚发放个人商用房贷款22万元，期限120个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%，李友娟、王坚提供抵押担保，担保物为位于海珠区××××房产，担保范围包括借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和借款人其他应付费用。双方办理了抵押登记。2011年10月21日，工商行黄埔支行依约发放了22万元贷款，但自2015年1月起，李友娟、王坚开始逾期还款，至2019年9月5日，已累计连续逾期13期，逾期本息合计31995.84元，已构成违约，遂提起本案诉讼。李友娟、王坚未作答辩，亦未向本院提交任何证据。工商行黄埔支行围绕诉讼请求提交了《个人购房借款/担保合同》《借款凭证》《欠款明细表》等书证，本院进行了质证，上述证据均有原件，且能够相互印证，与待证事实密切相关，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年7月15日，李友娟向工商行黄埔支行申请贷款22万元用于购买商用房。同年8月11日，工商行黄埔支行与李友娟签订合同编号为房二字粤行013支行2011年49号的《个人购房借款/担保合同》，约定工商行黄埔支行同意向李友娟发放22万元贷款，期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%确定，按月等额本息偿还，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按前述贷款利率加收50%计算，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用及解除本合同等，李友娟提供位于海珠区××××248的房产作为抵押，抵押担保的范围包括借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和借款人其他应付费用等等。李友娟在合同落款处的借款人、抵押人一栏中签名，其丈夫王坚则在抵押物共有人一栏处签名确认。2011年10月21日，工商行黄埔支行依约向李友娟发放了22万元贷款，并于同年11月4日对上述抵押物办理了抵押权登记（房地产权证号08××77）。自2014年年底起，李友娟没有按约定的时间正常还款，时有拖欠，经催款后予以偿还，但自2015年9月起一直未偿还。工商行黄埔支行提供的《自营历史明细列表》显示截至2019年9月21日，李友娟尚欠贷款本金86995.2元、积欠利息合计6673.41元。本院认为：因李友娟、王坚缺席，且未提供证据，因而本院仅能基于工商行黄埔支行提供相关证据的基础上进行评判。本案是一起因未及时偿还借款引起的金融借款合同纠纷，工商行黄埔支行与李友娟签订的《个人购房借款担保合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性、强制性规定，应予保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行。工商行黄埔支行已按约定发放了22万元贷款给李友娟，但李友娟却没有依约归还借款，构成违约，应承担违约责任。因双方约定了“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同”，故工商行黄埔支行基于李友娟自2015年9月起连续未偿还借款本息而要求解除合同，本院予以支持，但解除合同应当通知对方，而工商行黄埔支行并未提供证据证实其在本案起诉前有通知对方解除，可将本案具有解除合同内容的起诉状副本送达给李友娟时即2019年9月21日解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故工商行黄埔支行根据双方约定要求李友娟偿还剩余的全部借款本金及相关利息、罚息、复利的主张，具有事实和法律依据，本院予以支持。其中，截止2019年9月21日的借款本金余额为86995.20元、积欠利息合计6673.41元；自2019年9月21日合同解除后，李友娟需一次性提前偿还全部剩余借款本金，此时双方之间的债权债务金额已经确定，且工商行黄埔支行对剩余借款本金主张均按合同约定的逾期还款利率计收罚息，而罚息是对借款人逾期归还本金给银行造成损失的补偿，工商行黄埔支行再主张以每月应付未付款金额计收复利，属双重归责，缺乏法律依据和合同依据，本院不予支持。工商行黄埔支行与李友娟对涉案房产签订了抵押担保合同，并符合相关法律规定，合法有效，且依法办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在李友娟不履行债务时，工商行黄埔支行有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现工商行黄埔支行主张对抵押物海珠区××××248的房产行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。因李友娟所借款项是用于购买商用房，且其丈夫即王坚也在抵押房产的共有人一栏处签名确认，故涉案债务属李友娟、王坚夫妻共同债务，工商行黄埔支行主张李友娟、王坚共同偿还，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行于2011年8月11日与被告李友娟签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：房二字粤行013支行2011年49号）自2019年9月21日起解除。二、被告李友娟、王坚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行借款本金86995.20元及利息、罚息、复利（其中截止2019年9月21日，利息、罚息、复利合计6673.41元；自2019年9月22日起，前述利息计算复利，前述借款本金86995.20元计算逾期还款利息，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%基础上再上浮50%的利率标准计算至实际清偿之日止）。三、被告李友娟、王坚不履行或不能清偿上述债务时，依法处置被告李友娟、王坚所有的广州市海珠区××××248房，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行在上述债权范围内优先受偿；所得价款超过债权数额的部分归抵押人所有。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1066元，由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  汤炜明二〇一九年十一月二十日书记员  钟钰玉附一：本裁判所依据的主要法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行风险提示本裁判文书生效后，一方未按判决内容自觉履行的，另一方若需申请法院强制执行的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，申请执行的期限为二年；期限从裁判文书规定履行期间的最后一天起计算，规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一天起计算。若未在前述规定的期限内申请执行的，法院将不予受理。