福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0981民初3160号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联律师事务所律师。 被告：谢坛妹，女，汉族，1970年10月27日出生，住福建省福安市。 被告：林敏，男，1973年12月5日出生，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告谢坛妹、林敏信用卡纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依照普通程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人陈苹到庭参加诉讼，被告谢坛妹、林敏经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1．谢坛妹偿还福安信用社普惠金融卡透支款本金49860.95元及利息、违约金（计至2019年5月21日利息为49823.85元、违约金204904.4元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照约定继续计算，但在利息及违约金之和的标准超过年利率24%时，调整为按年利率24%计算）；2．谢坛妹赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费2000元、公告费260元；3．林敏对上述两项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2012年7月23日，谢坛妹向福安信用社申请福万通贷记卡，填写了福万通贷记卡申请表（含领用合约），申请信用额度为20万元。合约规定：1、按照福安信用社的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》的规定执行；2、可选取最低还款额方式还款，偿还的最低金额包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3．免息还款期最长为56天，选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五；4．未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的利息，上述所有计利息的透支额均每月按实计收复利；5．贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效。2012年7月23日，林敏与原告签订《担保合约》，合约约定：1、保证人自愿为谢坛妹因使用本卡所形成的债务提供连带责任担保；2、担保期间为债务人自担保合约签订之日起到该福万通贷记卡销户之日止；3、担保范围包括全部债务（包括但不限于透支款、利息及费用、超限费、滞纳金、年费、手续费、及发卡行因主张债权而产生的所有费用等。）福安信用社同意了谢坛妹的开卡申请，信用卡号码为622××××8104，批准额度为10万元。谢坛妹依约取得福万通贷记卡之后，用该卡进行了一系列消费支取活动，但未按约归还该卡透支款项，林敏作为保证人，也未承担代偿义务。截至2019年5月21日，谢坛妹结欠福安信用社本金49860.95元，利息49823.85元，违约金204904.4元，原告为实现债权支出律师费2000元。 谢坛妹未作答辩。 林敏未作答辩。 福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通贷记卡申请表（含领用合约）、担保合约、审查审批表、信用卡交易记录、欠款汇总说明、用卡须知、逾期催收通知、调整违约金公告、委托代理合同、建设银行网上转账凭证、律师费发票、小额普通贷记往账、身份证等证据。经审查，上述证据形式合法、内容明确，且与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 依据当事人陈述和审查确认的证据，本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称的事实一致。另查明，2012年9月23日谢坛妹开始使用案涉贷记卡，2017年3月21日起因谢坛妹未按约还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收涉案贷记卡透支金额的违约金，截止2019年10月21日，谢坛妹累计透支本金49，860.95元，利息57，686.67元、违约金207，404.4元。福安信用社为实现本案债权支出公告费260元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告，对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍按原滞纳金的收费标准执行。 本院认为，谢坛妹向福安信用社申领福万通贷记卡，所签订的领用合约系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方均应依约履行。谢坛妹在使用信用卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应承担清偿该债务及后续利息、违约金、赔偿实现债权费用之义务。林敏自愿为谢坛妹提供连带责任保证，依约应在保证范围内承担连带清偿责任。福安信用社关于律师费、公告费的主张，无合同依据，本院不予支持。福建省农村信用社联合社依据中国人民银行发布的银发（2016）111号通知，将滞纳金调整为违约金，符合申请表规则的约定。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和的标准可能超过年利率24%。福安市农村信用合作联社主张在利息及违约金之和的标准超过年利率24%时，调整为按年利率24%计算，符合法律规定，应予支持。谢坛妹、林敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、谢坛妹应自本判决生效之日起五日内偿还福安市农村信用合作联社贷记卡透支本金49，860.95元及利息、违约金（从2017年3月21日起计算至实际还款之日止。利息、违约金以不同时间所欠本金为基数，按双方签订的《领用合约》约定标准计算，但利息、违约金之和，不得超过年利率24%）； 二、林敏应对上述判决确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5899元，由福安市农村信用合作联社负担899元，谢坛妹、林敏负担5000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  缪 月 人民陪审员  雷寿坤 人民陪审员  陈智泉 二〇一九年十一月六日                            本件与原本核对无异                书记员刘倩 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。