广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初23186号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广东省广州市海珠区昌岗中路211-213号信和广场。负责人：谢爱华，职务行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢琼先，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：李江明，男，汉族，1984年5月10日出生，住所地广东省茂名市茂港区，被告：黄霞清，女，汉族，1987年6月8日出生，住所地广东省电白县，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告李江明、黄霞清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范丽兰到庭参加了诉讼，被告李江明、黄霞清经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2015年4月28日，两被告向原告申请贷款。随后，原告与两被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告李江明向原告申请贷款用于购买房产，借款金额为131万元，借款期限360个月等。两被告同意将其位于佛山市南海区里水镇草场白塔村工业大道18号恒大金碧湾5号楼2806室的房产作为抵押物抵押给原告，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。双方并办理了抵押权登记。2015年5月7日，原告依约向被告李江明发放了贷款131万元，借款凭证记载约定还款方式为等额本金递减还款，借款日期自2015年5月7日起至2045年5月6日止，执行利率5.310%，逾期利率为7.965%。但两被告却长期无法按期还款，暂计至2019年7月16日，两被告尚有贷款本金1138972.17元、正常利息12517.05元、罚息38.11元、复利43.81元，本息暂合计为1151571.14元需要归还给原告。原告认为，原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效。两被告为夫妻关系，贷款发生在夫妻关系存续期间，两被告均有在贷款申请表和《个人购房担保借款合同》上签名确认，为夫妻共同债务。原告已依约履行发放贷款义务，两被告应依约还款，但被告李江明却于2019年5月8日开始欠供，其行为已经构成根本违约。故原告起诉请求判令：1.两被告共同按《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120150056679）提前偿还原告借款本金1138972.17元（本案币种均指人民币）、正常利息12517.05元、罚息38.11元、复利43.81元，本息暂合计为1151571.14元（利息暂计至2019年7月16日，此后的各类利息按合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2.原告对依法处置两被告提供的抵押物位于佛山市南海区里水镇草场白塔村工业大道18号恒大金碧湾5号楼2806室的房产所得价款享有优先受偿权；3.两被告承担本案的全部诉讼费用。被告李江明、黄霞清未向本院提出任何答辩意见及举证。经开庭质证，被告李江明、黄霞清没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：两被告于2015年4月14日登记结婚。2015年4月28日，两被告共同签署《个人信贷业务申请表》，以被告李江明为申请人向原告申请贷款。随后，原告（贷款人、抵押权人）与被告李江明（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》），约定借款用途为购买房产，借款金额为131万元；贷款期限为360月；担保方式为阶段性保证+抵押；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定；还款方式为等本递减还款法；还款周期为1个月；并约定被告李江明未按约定按期足额偿还借款的，原告有权停止发放借款，有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求两被告全额赔偿；被告李江明未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；等。被告黄霞清作为抵押人在合同上签名确认。合同签订后，原告于2015年5月7日将131万元划至被告李江明名下银行账户内。原告与被告李江明于2019年4月8日对位于佛山市南海区里水镇草场白塔村工业大道18号恒大金碧湾5号楼2806室的房屋办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，义务人为李江明，原告领取了《不动产登记证明》[粤（2019）佛南不动产证明第0050668号]。此后，被告李江明从2019年5月8日起出现逾期还款现象，原告遂于2019年8月22日诉至本院。据原告提交的《欠供明细表》反映：截止至2019年7月16日，被告李江明尚欠原告的本金1138972.17元、正常利息12517.05元、罚息38.11元、复利43.81元。庭审中，原告当庭提交了新的《欠供明细表》，据该表反映：因有还款记录，相关的本金与各类利息随之变化，截止至2019年10月7日，被告李江明尚欠原告的本金1137810.22元，正常利息20794.88元、罚息235.97元、复利285.8元。诉讼中，原告向本院提出财产保全申请，本院于2019年9月27日以（2019）粤0105民初23186号民事裁定书，裁定保全两被告价值共1151571.14元的财产。本院认为，原告与被告李江明签订的《借款合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。现被告李江明怠于履行合同义务，根据《借款合同》约定，原告有权要求被告李江明向其支付尚欠的本金及自逾期之日起至全部借款结清日止的各类利息。原告现诉求被告李江明向其支付截止至2019年7月16日，尚欠的本金1138972.17元、正常利息12517.05元、罚息38.11元、复利43.81元。但据原告提交的新的《欠供明细表》反映，截止至2019年10月7日，被告李江明尚欠原告的本金及各类利息已因被告李江明清还了部分本金而随之发生变化。因此，本院对原告于法于合同有据的诉请予以支持，并以新的《欠供明细表》的数据为基础，对原告诉请的金额、以后各类利息的起计时间予以适当的调整。两被告自愿以涉案房屋为被告李江明所欠原告债务作为抵押担保物。因此，在被告李江明不能清偿债务时，原告有权以抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告黄霞清作为抵押人在合同上签名确认，且两被告未对债务性质提出抗辩，故本院依法认定被告李江明对原告所欠的债务为两被告的夫妻共同债务，被告黄霞清应对被告李江明所欠的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告李江明、黄霞清在本判决生效之日起十日内共同清偿借款本金1137810.22元、正常利息20794.88元，罚息235.97元，复利285.8元给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行，并从2019年10月8日起至实际清偿之日止按照《个人购房担保借款合同》的约定计付各类利息给原告；二、如被告李江明、黄霞清逾期不能清还本判决第一项所确定的债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行有权以登记在被告李江明名下佛山市南海区里水镇草场白塔村工业大道18号恒大金碧湾5号楼2806室的房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15164元、财产保全申请费5000元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  冯小娟人民陪审员  徐燕青人民陪审员  杜晰颖二〇一九年十一月五日法官助理倪萍书记员马谆忻