山西省太原市中级人民法院   民事判决书   （2019）晋01民终7210号   上诉人（原审原告）：华夏银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽大街113号。   负责人：赵佩红，行长。   委托诉讼代理人：温旭良，山西决疑律师事务所律师。   被上诉人（原审被告）：王爱虎，男，1974年2月8日出生，汉族，住太原市。   被上诉人（原审被告）：李秀芬，女，1976年4月1日出生，汉族，住太原市。   委托诉讼代理人：王爱虎（系李秀芬丈夫），住太原市。   原审被告：山西东龙逸居房地产开发有限公司，住所地太原市小店区长治路306号火炬创业大厦C座15层1508室。   法定代表人：伊西财，总经理。   委托诉讼代理人：赵彩虹，山西诚鸿城律师事务所律师。   上诉人华夏银行股份有限公司太原分行（以下简称华夏银行）因与被上诉人王爱虎、李秀芬、原审被告山西东龙逸居房地产开发有限公司（以下简称东龙公司）金融借款合同纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初1384号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月16日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人华夏银行的委托诉讼代理人温旭良，被上诉人王爱虎，被上诉人李秀芬的委托诉讼代理人王爱虎，原审被告东龙公司的委托诉讼代理人赵彩虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   华夏银行上诉请求：1.依法改判被上诉人李秀芬对被上诉人王爱虎的欠款承担连带还款责任；2.依法改判被上诉人王爱虎以其名下位于晋中市榆次区乌金山镇北砖井村民航路北东龙壹湾48--4801号房屋承担抵押担保责任；3.依法改判本案诉讼费、保全费、上诉费由原审被告及被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实错误。上诉人提交的证据能够形成证据链证明李秀芬愿意为本案贷款的归还承担连带还款责任。本案中，李秀芬向上诉人作出声明、承诺：“作为借款申请人（王爱虎）的配偶和财产共有人，本人同意借款申请人向贵行申请该笔贷款，该笔贷款经过贵行审批后，若借款人出现拖欠还款或无法还款的情形，本人同意为借款人向贵行申请的该笔贷款承担连带还款责任”，一审法院认为“未见有与案涉贷款相关联的内容，与待证事实的关联性无法认可”且《个人房屋抵押借款合同》中无李秀芬签字确认或追认，并以此为由驳回了上诉人对被上诉人1的请求。上诉人认为，李秀芬为上诉人出具的承诺书中有李秀芬及王爱虎的签名及捺印，是其真实意思，被上诉人夫妇在该签字时间段内在我行有且仅有该一笔贷款业务，该承诺书的指向性非常明确，承担连带还款责任的表示亦非常明确，该证据与《个人房屋抵押借款合同》能够形成完整的证据链证明被上诉人愿意承担连带还款责任的意思表示。同时，李秀芬在庭审中也未就该证据的证明事项提出任何反驳意见，应当视为其认可该证据的真实性、合法性及关联性，因此，上诉人认为一审法院认定事实不清，作出的判决于法无据。李秀芬理应对欠款承担连带还款责任。二、王爱虎自愿以其名下位于晋中市榆次区乌金山镇北砖井村民航路北东龙壹湾48-4801号房屋(合同编号：东龙逸居000000000029)作为还款的担保措施，双方签订了抵押担保合同并且在不动产登记部门办理了相应抵押登记，该房屋抵押事项合法有效，上诉人对该房屋享有抵押权及优先受偿权，一审法院认定事实错误，王爱虎应当以其名下的房产承担抵押担保责任。为此，为维护上诉人合法权益，上诉人特提起上诉，请二审法院依法支持上诉请求。   王爱虎、李秀芬辩称，一、李秀芬当时并没有详细阅读申请书，是在对内容根本不知道的情况下签的字，这不是李秀芬的真实意思。二、申请书中的条款属于霸王条款，依法应当撤销。三、我并不是不还钱，是因为政府给不了我的拆迁款，才导致我不能及时还款，责任不在我。一审判决结果正确，请二审法院维持原判。   东龙公司辩称，一、我方认可华夏银行的观点。涉案房屋已经办理了抵押登记，华夏银行对该房屋享有优先受偿权。我方虽为担保人，但担保的范围仅限于抵押物以外的债权。关于李秀芬的责任，我方认可华夏银行的意见，李秀芬应承担连带清偿责任。   华夏银行向一审法院起诉请求：1.判令被告王爱虎立即支付原告贷款本金3467492.17元及利息136796.34元（含罚息、复利，暂计算至2018年11月5日）及自2018年11月6日起至全部本息归还完毕之日止的利息、罚息、复利（按照年利率6.55%加收50%即年利率9.925%计算）；2.判令被告东龙逸居公司、被告李秀芬对上述款项的归还承担连带责任；3.判令被告王爱虎以其名下位于晋中市榆次区乌金山镇北砖井村民航路北东龙壹湾48-4801号房屋（合同编号：东龙逸居000000000029）承担抵押担保责任；4.判令本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用由被告承担。   一审法院认定事实：2013年12月31日，原告（贷款人、抵押权人、乙方）与王爱虎（借款人、抵押人、甲方）、东龙逸居公司（保证人、丙方）签订《个人房屋抵押借款合同》，约定的主要内容为：贷款金额380万元，贷款期限25年，自2013年12月31日始至2038年12月31日止。贷款利率为年利率6.55%。甲方不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。本合同项下保证为阶段性担保，即丙方对本合同约定的甲方应偿还贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有甲方应付款项承担连带保证责任。丙方自愿且不可撤销地为本合同项下的所有贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任。约定的抵押物为位于晋中市榆次区乌金山镇北砖井村民航路北东龙壹湾48-4801号的房产，并于2014年8月5日办理了商品房抵押权预告登记（晋房预晋中市字第00016606号）。王爱虎承认收到原告发放的贷款。原被告共同确认，截至2018年11月5日，王爱虎尚欠原告贷款本金3467492.17元、利息130755.02元、罚息2024.5元、复利4016.82元，共计3604288.51元。   一审法院认为，原告与王爱虎、东龙逸居公司签订的《个人房屋抵押借款合同》未发现存在明显的形式上的瑕疵，系当事人真实意思表示，且尚无证据显示该合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，上述当事人应当按照约定履行自己的义务。王爱虎承认欠付原告贷款本息并对原告主张的贷款本息金额不持异议，故原告要求王爱虎偿还贷款本息的诉讼请求应予支持。原告要求东龙逸居公司对王爱虎案涉债务承担连带责任，东龙逸居公司辩称其应对抵押房屋担保范围以外的债权承担保证责任。根据《个人房屋抵押借款合同》的约定，东龙逸居公司为阶段性保证，即从王爱虎应偿还贷款本息开始之日至办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止。经审查，约定的抵押房产尚未办理房屋所有权登记，仅办理了商品房抵押权预告登记。预告登记不能产生抵押登记的效力，故东龙逸居公司应按照《个人房屋抵押借款合同》的约定对王爱虎案涉债务承担连带保证责任，东龙逸居公司的辩解无法采纳。同时，因约定的抵押房产尚未办理抵押登记，故抵押权未设立，原告要求以约定的抵押房产承担担保责任的诉讼请求亦无法支持。原告依据其提交的《华夏银行个人借款申请书》要求李秀芬对王爱虎案涉债务承担连带责任，但原告提交的该证据仅有一页，内容为仅借款申请人及配偶声明、承诺和授权，未见有与案涉贷款相关联的内容，故该证据与本案待证事实的关联性无法确认。原告提供的《个人房屋抵押借款合同》中无李秀芬签字确认，且原告未提供李秀芬对案涉金融借款同意或事后追认，或案涉贷款用于夫妻共同生活、共同生产经营的证据，故原告要求李秀芬承担连带责任的诉讼请求无法支持。判决：一、被告王爱虎于本判决生效之日支付原告华夏银行股份有限公司太原分行贷款本金3467492.17元、利息130755.02元、罚息2024.5元、复利4016.82元，共计3604288.51元；二、被告王爱虎于本判决生效之日支付原告华夏银行股份有限公司太原分行自2018年11月6日起至全部本息归还完毕之日止的罚息、复利（罚息以贷款本金3467492.17元为基数，按照年利率6.55%加收50%计算；复利以利息130755.02元为基数按照6.55%加收50%计算）；三、被告山西东龙逸居房地产开发有限公司对被告王爱虎上述第一项、第二项确定的债务承担连带保证责任；四、驳回原告华夏银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。   本院二审期间，华夏银行向本院提交一份《华夏银行个人借款申请书》，证明李秀芬作为王爱虎的配偶，同意涉案贷款承担连带还款责任。王爱虎、李秀芬质证认为，其确实在申请书上签过字，但对合同内容并未详细阅读，属于霸王条款，李秀芬不应承担连带清偿责任。东龙公司质证认为，对该证据的真实性、合法性、关联性均无异议。鉴于各方当事人对《华夏银行个人借款申请书》的真实性均无异议，对其证明力本院予以确认。   本院查明的事实与一审法院查明的事实基本一致。   另查明，2013年12月16日，王爱虎向华夏银行提交《华夏银行个人借款申请书》，主要内容为，王爱虎向华夏银行申请贷款380万元；作为借款人的配偶和财产共有人，李秀芬同意借款申请人向华夏银行申请该笔贷款；该笔贷款经华夏银行批准后，若借款人出现拖欠还款或取法还款的情形，李秀芬同意为借款人向华夏银行申请的该笔贷款承担连带还款责任，及履行向华夏银行偿还借款人未清除部分本息及相关费用的义务。   本院认为，本案的争议焦点为：李秀芬应否对涉案借款本息承担连带清偿责任；华夏银行对涉案房屋是否享有优先受偿权。   一、关于李秀芬应否对涉案借款本息承担连带清偿责任的问题。根据华夏银行提交的《华夏银行个人借款申请书》，完全可以证实李秀芬自愿同意为涉案借款本息承担连带清偿责任；且李秀芬对申请书上其本人的签名亦不持异议。故原审判决驳回华夏银行的该项请求，明显不妥，依法应予纠正。   二、关于华夏银行对涉案房屋是否享有优先受偿权的问题。根据《城市房地产抵押管理办法》第三十四条第二款规定，以预售商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上作记载；抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。本案中，双方当事人确实于2013年5月28日为涉案房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，但此时王爱虎并未取得该房屋的所有权，其权利属于物权期待权；登记机关的登记属于预告登记，不能产生物权权利变动的效力。故华夏银行主张对涉案房屋享有优先受偿权的诉讼请求于法无据，本院不予支持。   综上所述，华夏银行的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：   一、维持太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初1384号民事判决。   二、被上诉人李秀芬对太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初1384号民事判决第一、二项确定的给付义务承担连带清偿责任。   二审案件受理费35634元，由上诉人华夏银行股份有限公司太原分行负担20000元，由被上诉人王爱虎、李秀芬负担15634元。   本判决为终审判决。   审判长 成志刚   审判员 赵四民   审判员 李 哲     二〇一九年十一月二十九日   书记员 张 峥