福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初8302号 原告：兴业银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路500号，统一社会信用代码91310115676249009H。 代表人：汪宇，该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所律师。 被告：蔡荣堂，男，1983年7月30日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告兴业银行股份有限公司信用卡中心（简称兴业银行信用卡中心）与被告蔡荣堂信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘元庆到庭参加诉讼,被告蔡荣堂经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴业银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：判令被告蔡荣堂偿还原告透支本金38067.49元并按《兴业银行信用卡（个人）领用合约》规定的计算标准计付至还款之日止的利息、违约金（其中，截至2019年6月13日被告尚欠利息3021.1元，违约金6177.18元）。事实与理由：被告于2016年11月3日向原告申领悠悦健康银联人民币白金信用卡，并声明已阅读《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，原告经审查后向被告发放卡号为62×××07的信用卡。被告于2016年11月16日开卡使用，在使用过程中于2018年10月19日开始出现逾期还款。根据《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第2、3款，第四条第5款的规定，被告应向原告支付透支利息、违约金。截至2019年6月13日，被告共结欠原告透支本金38067.49元、利息3021.1元、违约金6177.18元。经原告多次催讨，被告均未能还款。 被告蔡荣堂未作答辩。 在本院审理过程中，原告兴业银行信用卡中心提供以下证据： 1、原告的营业执照（副本）、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、居民身份证复印件1份，以此证明被告的诉讼主体资格。 3、《悠悦健康银联人民币白金信用卡申请表》、《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》及《兴业银行（个人卡）收费标准》各1份，以此证明被告于2016年11月3日向原告申领悠悦健康银联人民币白金信用卡，并确认知悉并遵守《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》的全部内容。其中，领用合约中对利息及滞纳金的收费标准进行了约定。 4、《关于将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”的公告》1份，以此证明自2017年1月1日起，原告将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”。 5、《兴业银行违约客户欠款清单》及《信用卡交易明细》各1份，以此证明原告经审查后向被告发放卡号为62×××07的信用卡。被告于2016年11月16日开卡使用后，2018年10月19日开始出现逾期还款行为。截至2019年6月13日，被告拖欠透支本金38067.49元、利息3021.1元、违约金6177.18元。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年11月3日，被告向原告申办悠悦健康银联人民币白金信用卡一张，并签署了信用卡申请表，申请表中附载了《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》及《兴业银行（个人卡）收费标准》，对信用卡的申领、使用、利息与费用、对账和还款、收费标准等内容作出约定。其中，双方约定：“兴业银行申请表、《兴业银行信用卡章程》和《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》是本合约的组成部分，甲方对本合约进行修改（包括但不限于对《兴业银行信用卡章程》的修改、增减或变更服务内容、收费项目或标准的变化、利率的调整等），可进行公告（包括但不限于甲方网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式）。公告内容对甲、乙双方均有约束力，如公告内容与乙方签署的合约条款不一致的，以甲方公告为准。乙方若不接受甲方公告内容，有权在公告后10日内办理信用卡销户手续以终止用卡，未在10日内办理信用卡销户手续的，视为乙方同意公告内容。”2016年11月2日，原告在其网站上发布公告：自2017年1月1日起，原告将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”。被告于2016年11月16日开卡使用，在使用过程中于2018年10月19日开始出现逾期还款。截至2019年6月13日，被告共结欠原告透支本金38067.49元、利息3021.1元、滞纳金6177.18元未能偿还。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的悠悦健康银联人民币白金信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约，被告自愿向原告申请使用信用卡，原、被告双方均应受该信用卡领用合约的约束。被告超过到期还款日未归还所欠款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还拖欠的信用卡透支本金38067.49元，并按信用卡领用合约约定的利率计付至还款之日止的利息，依据和理由充分，应予支持，但利息应调整为3021.1元，并按信用卡领用合约约定的利率自2019年6月14日起计付。根据《合同法》第五条、第三十九条、第四十条之规定，提供格式条款的一方应遵循公平原则确定各方的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明，免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。原告在合约中规定，对收费项目或者标准的变化，可进行公告。如公告内容与被告签署的合约条款不一致的，以原告的公告为准。被告若不接受原告公告内容，有权在公告后10日内办理信用卡销户手续以终止用卡，未在10日内办理信用卡销户手续的，视为同意公告内容。该规定属于格式条款，明显加重了被告的责任，应认定无效。鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）已取消信用卡滞纳金，原告未经被告同意，单方面通过公告方式将滞纳金调整为违约金，并据此要求被告支付违约金，依据不足，不予支持。原告诉讼请求中合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡荣堂应在本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金38067.49元、利息3021.1元，并按信用卡领用合约约定的利率（以不超过月利率2%为限）计算自2019年6月14日起至还款之日止的利息。 二、驳回兴业银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费981元，减半收取491元，由原告兴业银行股份有限公司信用卡中心负担64元，被告蔡荣堂负担427元。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告多预交的予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王伟煌 二〇一九年十一月二十五日 法官助理杨明钦 书记员陈雅红 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。