重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0104民初1755号 原告：交通银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区松青路1046号裙楼171-2-2号，统一社会信用代码91500000902996281N。 负责人：凌明，该支行行长。 委托诉讼代理人：王孛，北京德恒（重庆）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李建新，北京德恒（重庆）律师事务所律师。 被告：黄金波，男，汉族，1976年10月16日出生。 原告交通银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称原告）诉被告黄金波（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月22日立案受理，因被告下落不明，本院依法公告送达，并转为普通程序，由审判员谢华莲担任审判长，与人民陪审员杨志芳、邓金凤共同组成合议庭，于2019年8月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李建新到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金119885.86元、截止2018年9月28日的利息3422.24元、罚息689.61元、未还利息复利89.13元及未还罚息复利10.93元，以上合计124095.77元，并支付自2018年9月29日起至本息结清之日止，以借款本金119885.86元为基数按照合同约定利率上浮50%计算的罚息，及以未支付的利息3422.24元为基数按照合同约定利率上浮50%计算的欠息复利和以罚息689.61元为基数按照合同约定利率上浮50%计算的罚息复利；2、本案诉讼费由被告负担。 事实及理由如下：2017年10月，被告通过手机银行向原告申请“薪金贷个人信用消费贷款”，随后原告向被告发放贷款153000元，贷款期限为24个月，双方约定该笔贷款适用《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》，原告在发放贷款后，截止2018年9月28日，被告已经连续5期未能按约还款，其行为严重违反合同约定，构成违约。原告有权宣布贷款全部提前到期，并诉至法院要求被告返还借款本息等。 被告未到庭，未做答辩。 本院经审理查明以下事实：被告通过手机银行向原告申请“薪金贷”贷款，双方约定《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》在薪金贷申请页面输入正确的交易密码及短信密码并点击“确定”按键后生效，被告在输入正确的交易密码及短信密码并点击确定案件后，原告有权决定是否批准提款申请，如获得批准后，“薪金贷”申请页面将显示“贷款成功”，被告将按照约定向原告放款。 《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》第三条约定，本合同项下的贷款利率为固定利率，贷款存续期间不作调整，贷款利率以《借款凭证》上记载的“日利率”为准。本合同项下，年利率=日利率*360，月利率=日利率*30，计算年利率/月利率时，以该笔贷款日利率为基础，进行换算。第四条还款方式约定，贷款期限为24个月或36个月的，还款方式为按月等额还款，即还款期内每月以相等的额度偿还贷款本息，每月还款额的计算公式为：每月偿还贷款本息金额=贷款本金*月利率*（1+月利率）还款月数/【（1+月利率）还款月数-1】，还款按照先前期、后当期和先本后息的顺序抵充借款人应偿还的贷款本息。4.9约定，贷款金额、期限、利率、放款日、还款日、还款方式、用途等以交通银行系统中的电子信息记录为准。第八条贷款提前到期约定，借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或者支付利息，视为本合同的“提前到期事件”，贷款有权单方面宣布贷款本合同项下的贷款部分或者全部提前到期，并要求借款人立即偿还所欠付的全部贷款本金并结清利息。第九条违约条款约定，借款人未能按时足额偿还贷款本金及利息，贷款人有权收取复利及罚息，逾期贷款罚息=罚息利率*逾期本金金额*逾期天数，逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；复利包含欠息复利和罚息复利两个部分，其中欠息复利=应付未付贷款利息*收取复利时适用的逾期贷款罚息利率（日利率*逾期天数）逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数*收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率（日利率），罚息复利积数是指按逾期或挪用天数累计计算的额逾期或挪用贷款的罚息和。 经法庭询问，原告委托诉讼代理人向本院陈述，上述“日利率”系笔误，应当为“月利率”。 原告向被告XXX的账户中分四次发放贷款，截止2018年9月28日，四笔贷款均发生逾期，欠付具体情况，详见下表：                            发放贷款日                       借款本金                       借款期限                       月利率                       贷款余额                       未还利息                       未还罚息                       未还利息复利                       未还罚息复利                               2017/10/14                       80000                       24个月                       0.624%                       60882.79                       1704.43                       392.72                       44.27                       6.19                               2017/10/14                       30000                       24个月                       0.624%                       22914.56                       639.16                       151.4                       16.6                       2.41                               2017/11/17                       5000                       24个月                       0.624%                       3819.09                       87.76                       15.47                       1.82                       0.19                               2017/10/16                       38000                       36个月                       0.654%                       32269.42                       1118.91                       128.02                       26.44                       2.14                                                                                                        合计                       119885.86                       3422.24                       687.61                       89.13                       10.93                上述事实，有原告陈述、《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》、客户交易清单、欠款明细表、借款凭证等为证，均经当庭质证，在卷为凭。 本院认为，原告与被告之间的金融借款合同合法有效，双方均应当根据合同约定履行各自的权利及义务，原告已经根据被告的申请发放贷款，被告应当根据约定履行分期还款义务，原告要求被告支付截止2018年9月28日的欠付本金119885.86元、未还利息3422.24元、未还罚息687.61、未还利息复利89.13元、未还罚息复利10.91元的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 本案中，原告未能举证证明其告知被告贷款提前到期，故本院依法认定贷款提前到期的时间为本案立案日2019年3月22日，在2018年9月29日至2019年3月22日，四笔贷款均未能全部到期，对于未能逾期（指按照等额本息正常还款未能被认定为逾期）的本金，应当按照原约定（《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》及借款凭证记载的月利率）计算利息。对于在该段期间逾期（指按照等额本息正常还款已被认定为逾期）的本金，应当按照（《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》及借款凭证记载的月利率的1.5倍）计算罚息。 对于该段期间内的复利，鉴于原告要求的复利的计算基数是确定的，本院依法被告支付原告2018年9月29日至2019年3月22日期间两笔复利：（1）以1118.91元为基数，根据罚息年利率11.772%计算的复利；（2）以2990.94元为基数，根据罚息年利率11.232%计算的复利。 2019年3月23日开始至还清时止，应当按照约定应当开始计算罚息、复利，本院依法支持被告支付原告以尚欠本金（月利率为0.624%的借款）87616.44元为基数，根据罚息年利率11.232%（0.624%*12个月*1.5）计算的罚息，和以（应付未付利息2431.35+应付未付罚息559.59）为基数，根据罚息年利率11.232%计算的复利。本院依法支持被告支付原告以尚欠本金32269.42元（月利率为0.654%的借款）为基数，根据罚息年利率（0.654%*12个月*1.5）11.772%计算的罚息和以（应付未付利息990.89元+应付未付罚息128.02元）为基数，根据罚息年利率11.772%计算的复利。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄金波于本判决生效后五日内支付交通银行股份有限公司重庆大渡口支行欠付本金119885.86元、截止2018年9月28日的未还利息3422.24元、未还罚息687.61、未还利息复利89.13元、未还罚息复利10.93元，合计124095.77元； 二、黄金波于本判决生效后五日内支付交通银行股份有限公司重庆大渡口支行自2018年9月29日至2019年3月21日的利息【以该段期间尚未逾期的本金（指按照等额本息正常还款未能被认定为逾期）为基数，根据《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》及借款凭证记载的月利率的计算】； 三、黄金波于本判决生效后五日内支付交通银行股份有限公司重庆大渡口支行自2018年9月29日至2019年3月21日的罚息【以该段期间内逾期的本金（指按照等额本息正常还款已被认定为逾期）为基数，根据《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》及借款凭证记载的月利率的1.5倍计算】； 四、黄金波于本判决生效后五日内支付交通银行股份有限公司重庆大渡口支行自2018年9月29日至2019年3月21日的复利（以1118.91元为基数，根据年利率11.772%计算的复利和以2990.94元为基数，根据年利率11.232%计算的复利）； 五、黄金波于本判决生效后五日内支付交通银行股份有限公司重庆大渡口支行自2019年3月22日起至还清时止，以尚欠本金（月利率为0.624%的借款）87616.44元为基数，根据年利率11.232%计算的罚息，和以2990.94元为基数，根据年利率11.232%计算的复利； 六、黄金波于本判决生效后五日内支付交通银行股份有限公司重庆大渡口支行自2019年3月22日起至还清时止，以尚欠本金32269.42元（月利率为0.654%的借款）为基数，根据年利率11.772%计算的罚息和以1118.91元为基数，根据年利率11.772%计算的复利； 七、驳回交通银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2780元，由黄金波负担，于本判决生效后三日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  谢华莲 人民陪审员  杨志芳 人民陪审员  邓金凤 二〇一九年十一月十四日 法官 助理  李斌霞 书 记 员  王苗苗