文书内容广东省广州市荔湾区人民法院民事判决书（稿）（2019）粤0103民初5974号原告：广州农村商业银行股份有限公司荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区花地大道中路89号。负责人：车铭。委托诉讼代理人：陆宇辉，公司职员。委托诉讼代理人：杨康，公司职员。被告：兰某，男，1984年2月8日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。原告广州农村商业银行股份有限公司荔湾支行诉被告兰某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司荔湾支行委托诉讼代理人陆宇辉到庭参加了诉讼，被告兰某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2009年3月13日，原广州市农村信用合作联社芳村信用社（以下简称芳村信社）与被告签订《楼宇按揭合同》，约定：芳村信社向甲方提供贷款22万元，贷款期限为15年；被告以按月等额归还借款本息的方式偿还借款；被告不按合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息；对被告不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利；双方还约定被告自愿以位于广州市番禺区钟村镇祈福新村19街D13/4F的按揭房产向原告提供抵押担保等。2009年5月5日，芳村信社与被告双方签订了借据，明确了借款日期及到期日，期限内利率为月息3.465‰等；同日，芳村信社向被告发放了贷款。2009年5月25日，芳村信社与被告到有关部门办妥了房产的抵押登记手续，但被告后并无按约还款，至今已多次逾期。鉴于原芳村信社经更名及改制，债权债务已由原告承受，为维护原告的合法权益，现起诉请求判令：1、判令解除双方签订的《楼宇按揭合同》（合同编号：2009第003344）；2、判令被告立即偿还贷款本金99502.35元及欠息、罚息和复利；3、判令原告对被告所有的位于广州市番禺区钟村镇祈福新村19街D13/4F的物业拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；4、判令被告承担全部诉讼费、财产保全费等实现债权的费用。原告对其陈述的事实提供了如下证据：1、楼宇按揭合同（合同编号：2009第003344），证明芳村信社与被告之间存在借贷关系的事实；2、不动产权证及不动产他项权证，证明抵押房产已办理抵押登记的事实；3、借款借据，证明贷款发放情况、具体的借款金额、期限、利率、还款方式等；4、系统生成的客户还款明细（打印件），证明被告实际还款的证明；5、贷款信息查询清单，证明被告尚欠借款的情况。被告兰某经本院公告传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见和证据材料。由于被告对原告的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据。经审理查明：2009年3月13日，被告作为甲方（借款人、抵押人、购房人），芳村信社作为乙方（贷款人、抵押权人）签订了合同编号为2009第003344的《楼宇按揭合同》，双方约定：乙方向甲方提供贷款22万元，贷款期限为15年；甲方采用按月等额归还借款本息的方式偿还借款；每月20日为还款日；甲方若在还款期内连续三期（即三个月）或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍未清偿的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权；甲方若因还款账户内存款余额不足未能按时清偿借款本息（包括乙方提前实现债权），从逾期之日起，乙方按逾期金额和逾期天数，在合同约定的借款利率水平上加收50%的罚息；对逾期支付的利息，不论贷款合同期内或到期后全部按罚息利率计收复利等；双方还约定被告自愿以位于广州市番禺区钟村镇祈福新村19街D13/4F的按揭房产向原告提供抵押担保。2009年5月5日，芳村信社与被告签订了编号为2009第003344的借据，确定借款日为2009年5月5日，到期日为2024年5月5日，借款月利率为月息3.465‰等。同日，芳村信社依约向被告发放贷款220000元。2009年5月25日，芳村信社与被告到广州市国土资源和房屋管理局办妥了上述担保房产的抵押登记手续。此后被告在还款过程中多次未能按时足额还款，且自2018年10月始未偿还任何款项，截止至2019年10月15日，被告尚欠原告应偿还本金16177.33元、应偿还利息3267.20元、罚息复息合计536.39元未偿还。又查明：2009年5月7日，芳村信社经中国银行业监督委员会广东监管局批准更名为广州市农村农村信用合作联社荔湾信用社（以下简称荔湾信社）；2009年12月21日，荔湾信社又经广州市工商行政管理局核准改制，改制后名称为广州农村商业银行股份有限公司荔湾支行（原告），改制后原荔湾信社的债权债务转为原告的债权债务。以上事实，有原告提供的楼宇按揭合同、不动产权证、不动产他项权证、借款借据、系统生成的客户还款明细、贷款信息查询清单及庭审笔录在卷为凭，足以认定。本院认为：芳村信社与被告兰某签订的《楼宇按揭合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合同合法有效，各方当事人均应切实履行。芳村信社依合同约定发放了贷款给被告，但被告没有按合同约定依时足额偿还借款，已构成违约；原告作为原芳村信社经更名、改制后债权债务的承受人，享有对原芳村信社的债权进行主张的权利，现原告要求解除原芳村信社与被告签订的《楼宇按揭合同》并要求被告偿还余下未偿还的借款本金99502.35元及按照合同约定方法计付的利息、罚息、复利，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。至于原告起诉要求对被告所有的位于广州市番禺区钟村镇祈福新村19街D13/4F的物业拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿，因该请求亦为双方合同约定，且已办理抵押登记，于法有据，本院予以支持。被告兰某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第一款第（二）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原广州市农村信用合作联社芳村信用社与被告兰某签订的编号为2009第003344的《楼宇按揭合同》。二、被告兰某于本判决发生法律效力之日起十五日内清偿借款本金99502.35元给原告广州农村商业银行股份有限公司荔湾支行。三、被告兰某于本判决发生法律效力之日起十五日内清偿借款利息、罚息、复利给原告广州农村商业银行股份有限公司荔湾支行（利息、罚息、复利按编号为2009第003344的《楼宇按揭合同》约定的方式及标准计至借款本金、利息、罚息、复利实际清偿完毕之日止，但罚息不得计收复利）。四、如被告兰某未能按本判决指定的期间履行上述判决第二、三、项所确定的债务，则原告广州农村商业银行股份有限公司荔湾支行有权以被告兰某提供抵押的位于广州市番禺区钟村镇祈福新村19街D13/4F的房产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如被告兰某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4600元、财产保全费1027元由被告兰某负担。原告已预交的案件受理费及财产保全费本院不再退回，由被告在还款时迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长 谭洁梅人民陪审员陈丽仪人民陪审员 卢    伟    健二〇一九年十一月十五日书 记 员 区    颖    斯李小燕            本法律文书于2019年  月   日送达。    送达人：