江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初5283号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31、32、33层。主要负责人：唐继国，总经理。委托诉讼代理人：何玉强，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏斌，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。被告：王伟，男，1982年11月6日出生，汉族，住南京市秦淮区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安财险江苏分公司）与被告王伟保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财险江苏分公司的委托诉讼代理人夏斌到庭参加诉讼。被告王伟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.被告王伟支付理赔款84726.12元，其中本金82516.82元、利息2042.54元、罚息166.76元；2.被告王伟支付逾期保费5329.24元；3.被告王伟支付自2015年9月22日起至款项还清之日止以保险理赔款84726.12元为基数按年利率24%的标准计算的违约金；4.被告王伟支付律师费1500元；5.被告王伟承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年11月4日，王伟与中国农业银行股份有限公司南京玄武支行（以下简称农业银行南京玄武支行）签署《个人担保借款合同》，约定王伟向农业银行南京玄武支行借款100000元，借款期限36个月，借款年利率8.61%，还款方式为按月等额还本付息。同时，王伟就该笔借款以农业银行南京玄武支行为被保险人向平安财险江苏分公司投保信用保证保险，并与平安财险江苏分公司签署保单号为11094012600001673038的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率1.7%。2014年11月4日，农业银行南京玄武支行按约向王伟发放贷款100000元。王伟自2015年7月4日开始未按约履行还款义务。平安财险江苏分公司于2015年9月22日按保险合同约定向农业银行南京玄武支行支付理赔款84726.12元，农业银行南京玄武支行向平安财险江苏分公司出具《代偿确认书》。理赔后，平安财险江苏分公司根据保险合同约定多次向王伟催收无果。为维护自身合法权益，平安财险江苏分公司诉至法院，请求判如所请。被告王伟未答辩，未举证。原告平安财险江苏分公司围绕诉讼请求依法提交《个人担保借款合同》、借款凭证、平安个人贷款保证保险投保单及保险单、保险条款、代偿债务确认书、还款明细等证据。对原告平安财险江苏分公司提交的证据，本院经审查依法确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月3日，王伟向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）投保平安个人贷款保证保险。2014年11月4日，平安财险公司出具保险单，王伟在该保险单上签字确认，保险单载明：被保险人为农业银行南京玄武支行，保险金额118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月按时缴纳保费，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.7%，每月保费1700元。保险单特别约定载明：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。另，《平安个人贷款保证保险条款》约定：投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。同日，王伟向农业银行南京玄武支行出具《代扣保费授权委托书》，授权农业银行南京玄武支行在贷款每月还款当日，在王伟的银行账户中扣除其应向保险公司缴纳的应缴保费。2014年11月4日，农业银行南京玄武支行（贷款人）与王伟（借款人）签订《个人担保借款合同》，约定：王伟向农业银行南京玄武支行借款100000元用于购家电，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按约定的方式进行浮动，利率调整以1个月为一个周期；每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日；还款方式为等额本息还款法；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。2014年11月4日，农业银行南京玄武支行按约向王伟指定账号发放贷款100000元，借款凭证载明借款金额100000元，借款日期2014年11月4日，到期日期2017年11月3日，执行利率8.61%，逾期利率12.915%。自2015年7月4日起，王伟未按约足额还款及支付保费。2015年9月22日，平安财险公司向农业银行南京玄武支行支付理赔款84726.12元，其中借款本金82516.82元、利息2042.54元、罚息166.76元。同日，农业银行南京玄武支行向平安财险公司出具了《代偿债务确认书》，确认收到案涉代偿赔款84726.12元。另查明，王伟尚欠平安财险江苏分公司保费5329.24元。本院认为，王伟以农业银行南京玄武支行为被保险人向平安财险公司投保，平安财险公司向王伟出具平安个人贷款保证保险保险单表示愿意承保，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合法有效，平安财险公司与王伟之间的保证保险合同关系成立。另，平安财险公司江苏分公司系平安财险公司下属分支机构，有权根据平安财险公司的授权行使案涉保险合同项下的全部权利。王伟向农业银行南京玄武支行借款100000元，未按约定还款，平安财险江苏分公司经平安财险公司授权按约向农业银行南京玄武支行支付理赔款84726.12元，根据保险合同约定，王伟需向平安财险江苏分公司归还全部理赔款项和未付保费。王伟在理赔30天后仍逾期还款，根据保险合同约定，其行为已构成违约，平安财险江苏分公司有权主张王伟从理赔当日开始以尚欠全部款项为基数支付违约金，平安财险江苏分公司作为保险公司，其针对本案所涉保险合同已按约定收取保险费用，未举证证明王伟延迟给付保险金给其造成的损失数额。合同约定和平安财险江苏分公司自行调整后主张的违约金计算标准均过高，本院酌定违约金自2015年9月22日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。根据保险合同约定，王伟应当按约支付保费，王伟未按约足额支付保费，亦构成违约，平安财险江苏分公司要求王伟支付逾期保费5329.24元，符合双方合同约定，应予支持。关于平安财险江苏分公司要求王伟支付律师费1500元的诉讼请求，对此，本院认为，双方订立的保证保险合同约定：“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，该约定并未明确约定催收产生其他费用的范围，律师代理费亦非催收过程必然会产生的费用，平安财险江苏分公司的上述主张，无事实和法律依据，本院不予支持。王伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供反驳平安财险江苏分公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王伟于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险理赔款84726.12元及违约金（以84726.12元为基数，自2015年9月22日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告王伟于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司逾期保费5329.24元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3596元，保全费1344.08元，公告费600元，合计5540.08元，由被告王伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  付 萌人民陪审员  周思华人民陪审员  郑 玲二〇一九年十一月二十七日见习书记员  徐 雅