温州市鹿城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0302民初10492号 原告：浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司双屿支行，住所地：温州市鹿城区双屿泰力路11号。 负责人：吴海伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：项云销，该银行职员。 被告：金伯洪，男，1967年2月23日出生，汉族，住永嘉县。 被告：叶小芝，女，1976年3月28日出生，汉族，住永嘉县。 被告：蔡柏松，男，1962年10月29日出生，汉族，户籍所在地：温州市鹿城区），现暂住温州市鹿城区。 被告：黄忠建，男，1982年12月26日出生，汉族，住温州市瓯海区。 原告浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司双屿支行与被告金伯洪、叶小芝、蔡柏松、黄忠建金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司双屿支行的委托诉讼代理人项云销、被告蔡柏松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司双屿支行向法院提起诉讼，诉请：1.被告金伯洪偿还原告借款本金25万元、利息7543.8元及逾期利息、复利（暂算至2019年11月5日欠逾期利息20984.63元、复利760.76元，之后的逾期利息、复利分别以25万元、7543.8元为基数、按月利率12.165‰计算至实际履行完毕之日止）；2.被告叶小芝、蔡柏松、黄忠建对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费、财产保全费由各被告承担。事实和理由：2018年4月13日，被告金伯洪、蔡柏松、黄忠建与原告签订合同号为第8511120180009021号的《个人保证借款合同》，约定借款金额为25万元，借款期限自2018年4月13日至2019年4月12日，借款月利率为8.11‰，固定利率，按月付息，逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息，并约定被告蔡柏松、黄忠建为上述借款提供连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，保证担保范围包括但不限于贷款本金、利息（包括罚息、复息等）和实现债权的费用。同日，被告叶小芝向原告出具《保证函》，约定同意为原告向被告金伯洪自2018年4月13日至2019年4月12日融资期间内最高融资限额为折合人民币30万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证担保范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用和实现债权的费用。原告于2018年4月13日向金伯洪发放25万元贷款。2019年4月12日，贷款到期后，金伯洪未依合同约定还款，叶小芝、蔡柏松、黄忠建未承担连带清偿责任。 被告蔡柏松辩称：1.银行没有按担保人夫妻必须双方签字的规定要求蔡柏松妻子签字，就发放了贷款，属于违规放贷，银行应承担责任；2.蔡柏松没有任何受益，属于对法律无知才上当受骗，是无辜受害者；3.蔡柏松本人没有经济来源，自加工场被政府关闭后，巨额贷款没能收回，还欠供货商四十多万元，现失业，生活极其困难。 经当庭举证质证，被告蔡柏松对原告提交的《个人保证借款合同》、借款借据、保证函、担保人承诺函、贷款分户明细账、利息计算清单均无异议，本院对上述证据予以确认。被告蔡柏松提交的鹿城农村商业银行营业厅的海报照片1份，拟证明担保人夫妻双方应当共同签字才能办银行贷款。原告主张银行出于把控风险的角度要求担保人提供相关资料，但这不是发放贷款的必要规定和硬性条件。 本院经审理认定事实如下： 2018年4月13日，原告作为贷款人，被告金伯洪作为借款人，被告蔡柏松、黄忠建作为保证人，各方共同签订了一份合同号为8511120180009021的《个人保证借款合同》。该合同约定：贷款人同意向借款人发放借款25万元，借款期限自2018年4月13日至2019年4月12日，借款月利率为8.11‰，若遇中国人民银行利率政策调整，本合同利率不变；还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息，保证人自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，保证担保范围包括但不限于贷款本金、利息（包括罚息、复息等）和实现债权的费用；各保证人无论同时或分别提供保证，均为连带共同保证关系。同日，被告叶小芝作为保证人，向原告出具一份《保证函》，承诺同意为原告向债务人金伯洪在2018年4月13日至2019年4月12日期间内最高融资限额30万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用和实现债权的费用。同日，被告叶小芝、蔡柏松、黄忠建还共同向原告出具一份《担保人承诺函》，确认其知悉上述8511120180009021号借款合同贷款资金实际用于偿还金伯洪于2016年3月7日与原告签订的8511120160006379号借款合同项下所欠款项。2018年4月13日，原告向金伯洪发放借款25万元。后金伯洪未依合同约定还款，叶小芝、蔡柏松、黄忠建亦未承担连带清偿责任。截止2019年11月5日，金伯洪尚欠原告借款本金25万元、利息（期内利息）7543.8元、逾期利息（罚息）20984.63元、复利（期内利息的复利）760.76元。 本院认为，现行法律法规并未规定必须由担保人夫妻双方签字才能发放贷款，即使原告银行内部有类似的规定，也是从商业银行风险控制角度加以规范的管理性规范；不论原告在本笔贷款发放过程中是否违反相关内部规范，均不影响《个人保证借款合同》、《保证函》的效力。因此，被告蔡柏松辩称原告没有要求蔡柏松妻子签字，违反了关于担保人夫妻必须双方签字的规定，其辩称意见不成立，本院不予支持。蔡柏松同时辩称其并无任何受益且生活困难，该意见不论是否属实，在法律上均不构成免除其保证责任的合法事由，故本院对其上述意见不予采纳。被告金伯洪在借款到期后至今未偿付借款本息，现原告要求金伯洪偿付借款本金25万元及相应的利息、逾期利息及复利，合法有据，本院予以支持。被告叶小芝在《保证函》中承诺同意为包括案涉借款在内的2018年4月13日至2019年4月12日期间内原告与金伯洪之间发生的最高融资限额30万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，故叶小芝依法应在30万元限额内对该《保证函》项下债务承担连带偿还责任，对超出30万元的部分，本院依法不予支持。被告蔡柏松、黄忠建在《个人保证借款合同》中自愿承诺为该合同债权提供连带责任保证，依法应对本案债务本息承担连带清偿责任。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告金伯洪于本判决生效后十日内向原告浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司双屿支行偿付借款本金25万元、利息7543.8元及逾期利息、复利（截止2019年11月5日的逾期利息、复利分别为20984.63元、760.76元，之后的逾期利息以25万元为基数、按月利率12.165‰计算至本金返还完毕之日止，之后的复利以7543.8元为基数、按月利率12.165‰计算至利息支付完毕之日止）； 二、被告叶小芝对上述第一项条款中的债务承担连带偿还责任，但其对包括上述债务在内的其所签订的《保证函》项下所有主债务承担连带偿还责任的总额以30万元为限； 三、被告蔡柏松、黄忠建对上述第一项条款中的债务承担连带偿还责任。 四、驳回原告浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司双屿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5300元，减半后收取2650元，财产保全费1770元，合计4420元，由原告浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司双屿支行负1770元，由被告金伯洪、叶小芝、蔡柏松、黄忠建共同负担2650元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 （此页无正文） 审判员 金 春 二〇一九年十一月十四日 书记员 黄诗诗