云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019)云0102民初5862号原告：中国银行股份有限公司昆明市高新支行，住所地：云南省昆明市五华区人民西路350号，统一社会信用代码：91530100709774839F。负责人：杨平，行长。委托代理人：浦恩皓、李永军，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：张凯，男，汉族，1982年4月1日出生，住址：云南省昆明市官渡区。被告：张柏利，男，汉族，1957年4月14日出生，住址：云南省昆明市官渡区。被告：鲍金芝，女，汉族，1962年8月26日出生，住址：云南省昆明市官渡区。原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行与被告张凯、张柏利、鲍金芝信用卡纠纷一案，本院于2019年4月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李永军到庭参加诉讼，被告张凯、张柏利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告张凯签订的《中国银行购房借款合同》项下全部贷款提前到期，即被告张凯立即偿还原告全部贷款本息共计215937.8元〔截止至2019年2月15日，其中本金213284.26元，利息1471.31元，拖欠本金1164.07，罚息18.16元）及按《中国银行购房借款合同》约定向原告承担利息、罚息直至全部欠款还清为止；2、判令被告张凯赔偿原告为主张债权而发生的律师费15000.00元；3、判令被告张柏利、鲍金芝对上述款项承担担保责任；4、判令原告对三被告提供的坐落于昆明市佳逸盛景花园二期II区8-1101号的抵押物拍卖、变卖的款项享有优先受偿权;5、由被告承担本案全部诉讼费、邮寄费、公告费等。事实和理由：被告张凯向原告申请住房贷款264000元，原、被告双方于2008年9月22日签订的《中国银行购房借款合同》（以下筒称“合同”)。双方约定：1、被告张凯向原告贷款264000元用于购房，贷款期限为360个月；2、张凯采用等额本息还款法还款；3、合同还约定了如张凯未能按期归还贷款本息，原告有权解除该贷款合同，宣布贷款本息提前到期等;4、三被告以其坐落于昆明市佳逸盛景花园二期II区8-1101号房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续；抵押担保的范围包括本金、利息、律师费等。5、如被告张凯违约，原告有权要求三被告赔偿原告为实现债权而导致的律师费；6、双方还约定了双方在履行本合同过程中产生争议时，由原告所在地人民法院管辖等。然而被告张凯却未按合同约定履行还款义务，已经多次逾期还款，经原告多次催收仍未还清。原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法查明事实后支持原告全部诉讼请求。被告鲍金芝辩称其与被告张柏利已经离婚，现在经济困难，物理承担还款责任，应把房子拍卖后进行还款。被告张凯、张柏利未到庭，无答辩意见。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：证据一、原告营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人证明书，证明原告的主体资格；证据二、被告身份证复印件、结婚证复印件，证明被告主体资格；证据三、1、个人贷款申请审批表；2、原、被告双方签订的《中国银行购房借款合同》及《公证书》，证明借贷关系以及各自的权利义务；证据四、被告确认签收的借款借据、转账传票等，证明借贷关系以及被告未按约定办理抵押等；证据五、被告房屋所有权证明、声明及抵押登记证明，证明原告对抵押物有优先受偿权；证据六、被告的按账户查询剩余还款计划及已还款项明细，证明被告逾期及应还的本金、利息、罚息等详细情况；证据七、律师费发票，证明原告为实现债权产生的费用。经质证，被告鲍金芝对证据一、二、三、四、五无异议，对证据六、七不予质证。被告张凯、张柏利未到庭，无质证意见。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃对原告所举证据抗辩的权利，对被告鲍金芝认可的证据本院依法采信，并在卷佐证，对被告鲍金芝不予认可的证据本院认定如下：证据六、七形式来源合法，内容真实，本院依法予以采信。被告鲍金芝为证明其主张，提交以下证据：证据一、民事调解书，证明我和被告张柏利已经离婚，他们申请的贷款和我没有关系；证据二、公积金提取证明，证明买房时我还提取了23600元用于购买房屋。经质证，被告张凯、张柏利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃对被告所举证据抗辩的权利。对原告不予认可关联性的证据本院认定如下：被告鲍金芝提交的两组证据与本案无关，本院依法不予采信。被告张凯、张柏利未到庭，无质证意见。被告张凯、张柏利未提交证据。根据原告庭审陈述及本院采信证据，本院确认以下法律事实：2008年8月29日，被告张凯因购买房屋向原告提出借款申请，申请向原告借款264000元，被告张柏利、被告鲍金芝签署声明，承诺自愿与借款申请人共同偿还其在原告处的全部贷款本息，并承担连带保证责任，直至借款申请人在原告处的贷款本息全部清偿完毕。2008年9月22日，原告与被告张凯、被告张柏利、被告鲍金芝签订了《中国银行购房借款合同》（以下筒称合同)，合同约定：由原告向被告张凯提供金额为264000元的贷款，贷款期限为360个月，贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率5.4825‰，如遇中国人民银行调整利率，贷款人按规定执行不再另行通知借款人，采用等额本息还款法还款，被告张柏利、被告鲍金芝作为抵押人签字，约定的抵押财产为坐落于昆明市经济技术开发区E16号地块佳逸盛景花园二期Ⅱ区8-1101号房屋。合同还约定了若被告未按时足额还款，原告有权按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收罚息，并对未支付的利息计收复利，若被告未能按期归还贷款本息，原告有权解除该贷款合同，宣布贷款本息提前到期等，被告应承担原告为实现债权所支出的一切费用，在履行本合同过程中产生争议时，由原告所在地人民法院管辖等。合同签订当日，原告依约足额向被告张凯发放了贷款。2008年10月9日，双方就上述购房借款合同做了公证，由云南省昆明市真元出具（2008）云昆真元字第17495号公证书。2010年9月26日，涉案的坐落于昆明市佳逸盛景花园二期II区8-1101号房屋办理了他项权证，原告为他项权利人，被告张凯为房屋所有权人；抵押担保的范围包括本金、利息、律师费等。被告张凯未按合同约定履行还款义务，经原告多次催收仍未还清。截止2019年11月18日，被告张凯尚欠原告到期本金6503.37元、未到期本金207944.96、利息8060.07元、罚息452.44元。另查明，原告为本案支出邮寄费36元，律师费15000元。本院认为，原、被告签订《中国银行购房借款合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。原告已经依约向被告指定的账户发放了贷款，但被告在履行合同过程中未按照合同约定的期限按时还款，已构成违约。本案中，被告张凯为借款人，应立即偿还贷款本金、利息及承担逾期还款的违约责任，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利,故原告要求被告张凯归还贷款本金214448.33元（拖欠本金6503.37元+未到期本金207944.96元）及截止2019年11月18日的利息8060.07元、罚息452.44元的诉讼请求，本院依法予以支持。根据合同约定，被告向原告支取的借款已经处于逾期状态，应按照合同约定的中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收罚息及欠付利息的复利。至于，原告主张的被告支取的借款逾期之后的利息，因本院已经按罚息利率保护了逾期利息，逾期利息已经包含基础利息，故不再重复计算。被告张凯所有的位于昆明市佳逸盛景花园二期II区8-1101号房屋为合同项下的所有债务设立抵押担保，并办理了抵押登记，故本院对原告要求对佳逸盛景花园二期II区8-1101号房屋拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求予以支持。关于被告张柏利、被告鲍金芝的责任。虽然被告张柏利与被告鲍金芝在《中国银行购房借款合同》上以抵押人的身份签字，但依照《中国人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条之规定，以不动产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押权自登记时设立。而原告自行提供的房屋他项权证表明，本案抵押人只有被告张凯一人，故本院确认，本案抵押人系张凯，被告张柏利与被告鲍金芝均不是抵押人。但因被告张柏利、被告鲍金芝自愿签署声明，承诺自愿与借款申请人共同偿还其在原告处的全部贷款本息，并承担连带保证责任，直至借款申请人在原告处的贷款本息全部清偿完毕。本院认为，被告张柏利与被告鲍金芝系保证人。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，本案中原告应先就被告张凯提供的抵押物实现债权，剩余部分可向被告张柏利、被告鲍金芝主张。被告张柏利、鲍金芝承担担保责任后，有权向被告张凯追偿。关于律师费，合同第四十二条已经约定被告应赔偿原告为实现债权产生的一切费用，根据原告提交的证据能证明其为本案支出律师费15000元，并未超过《云南省律师服务收费行业指引标准》的收费标准，故本院对原告主张的律师费予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张凯于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行支付贷款本金214448.33元及截止2019年11月18日的利息8060.07元、罚息452.44元，并承担上述本金自2019年11月19日起至还清款项之日止的逾期利息（按中国人民银行规定的逾期贷款利率计算）；二、被告张凯于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行支付律师费15000元；三、若被告张凯到期不履行上述债务，原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行有权对被告张凯所有的位于昆明市经济技术开发区E16号地块佳逸盛景花园二期II区8-1101号房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告张柏利、鲍金芝对被告张凯的上述债务承担连带保证责任；被告张柏利、鲍金芝在其承担责任的范围内，有权向被告张凯追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市高新支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4764元，邮寄费36元，两项共计4800元由被告张凯、张柏利、鲍金芝承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  马俊梅人民陪审员  李贵宝人民陪审员  赵芸平二〇一九年十一月二十日法官助理陈冰瑶书记员武杰