云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初11547号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。住所：昆明市五华区青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层。负责人：潘瑞才，系该行行长。委托诉讼代理人：张林，云南天外天律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：郭雪娇，云南天外天律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：缪芳，女，汉族，1979年6月26日出生，身份证住址为福建省福安市。被告：杨光发，男，汉族，1974年12月24日出生，身份证住址为福建省福安市。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告缪芳、杨光发金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人张林到庭参加诉讼。被告缪芳、杨光发经公告传唤未到庭参加诉讼，本院对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.诉请法院判令被告缪芳支付原告借款本金441019.49元；2.诉请法院判令被告缪芳偿还原告以本金441019.49元为基数按照年利率18.75%计算的自逾期还款之日起至本金全部清偿之日止的利息以及罚息（暂计算至2019年6月5日止的利息以及罚息为18289.72元）；3.诉请法院判令被告缪芳偿还原告以利息（含罚息)为基数按照年利率18.75%计算的自逾期支付利息（含罚息）之日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利（暂计算至2019年6月5日止的复利为570.72元）；4.被告杨光发对被告缪芳上述全部债务承担连带保证责任；5.本案的诉讼费、邮寄费46元、律师费500元由被告承担。事实与理由：被告缪芳向原告申请借款，并签订了借款合同，同时约定了借款期限、借款利率、还款方式等。合同签订后，原告依约向被告支付了借款。同时，被告杨光发与原告签订了保证担保合同，约定向原告提供连带责任保证担保。现借款已到期，经原告多次催收，被告未按照合同约定偿还本息。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告缪芳、杨光发未到庭，也未提交答辩意见。原告平安银行股份有限公司昆明分行提交的证据材料：1.贷款合同，欲证明贷款合同成立并生效，并约定贷款利率、罚息、复利、违约责任等；2.保证担保合同，欲证明被告杨光发向原告提供担保，担保方式为连带责任保证担保，保证期限为二年；3.个人贷款出账凭证，欲证明原告已向被告发放贷款以及贷款金额、贷款用途、贷款利率、贷款期限等实际执行情况；4.个人贷款业务贷款账户对账单，欲证明截至2019年8月13日被告尚欠借款本金、利息及罚息；5.个人贷款业务客户还款清单，欲证明被告逾期还款以及还款明细；6.委托代理协议、律师费发票，欲证明原告为实现债权支付律师费500元。被告缪芳、杨光发无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，一、被告无质证意见和抗辩，依法应当视为其放弃抗辩权；二、原告提交的以上证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院确认证据应当作为认定案件事实的根据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院依法认定事实如下：2017年1月12日，平安银行股份有限公司昆明分行（乙方）与被告缪芳（甲方）签订了《贷款合同》【合同编号：平银（昆明）贷字（2016）第（SW20161222001760）号】，约定实际贷款金额在本合同约定范围内以出账确认书及其他出账凭证为准；贷款期限为120个月，实际起止日期在本合同约定范围内以出账确认书及其他出账凭证为准；贷款利率采用固定年利率12.5%，并按借款实际天数计息；贷款还款方式为等额本息；贷款资金用途为贷款重组，用于归还编号为RL20131031000493合同项下的全部贷款，不得挪作他用；贷款的金额、期限、实际贷款利率、贷款用途、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的划款凭证、放款回单等、从乙方网站打印的进账单等。合同还约定被告欠息、逾期或违反合同约定的其应履行的任何义务，原告有权停止或终止发放尚未发放的任何款项，宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，被告杨光发与原告签订《保证担保合同》，约定为了保证原告与被告缪芳合同的履行，被告杨光发作为保证人向原告提供连带责任保证担保，保证担保范围为被告缪芳与原告签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下债务的履行。被告杨光发保证担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。保证期间自本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。上述合同签订后被告缪芳在额度范围内向原告申请了多笔贷款并发生逾期：1.借据号SW20161222001760，贷款本金为289227.42元，贷款年利率为12.5%；贷款期限为120个月；起贷日为2017年1月20日，到期日为2027年1月20日，首次还贷日为2017年2月20日；还款方式为等额还款。2019年2月20日，被告缪芳未按约定还本付息，后归还复利0.3元。庭审中，原告明确截止2019年11月1日被告缪芳尚欠本金256134.64元及相应利息、复利、罚息。2.借据号SW20170120014822，贷款本金为208772元，贷款年利率为12.5%；贷款期限为120个月；起贷日为2017年1月20日，到期日为2027年1月20日，首次还贷日为2017年2月20日；还款方式为等额还款。2019年2月20日，被告缪芳未按约定还本付息，后归还本金609.86元、利息262.17元。庭审中，原告明确截止2019年11月1日被告缪芳尚欠本金184274.99元及相应利息、复利、罚息。另查明，原告为实现债权而支出邮寄费46元、律师费500元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。依据原告与被告缪芳签订的《贷款合同》约定，贷款用途为用于归还编号为RL20131031000493合同项下的全部贷款。本院认为，贷款合同系双方的真实意思表示，双方约定的以新贷还旧贷的方式不违反法律规定，本院据此确认双方借贷关系成立并生效。本案中，原告依约向被告缪芳发放了贷款，后被告缪芳于2019年2月20日逾期，庭审中被告缪芳并未提交证据证明其已按约归还剩余贷款本息，故已构成违约，双方在合同中对于违约责任有明确约定，原告有权要求被告一次性归还剩余借款本金、支付利息并承担逾期还款的违约责任。故原告要求被告缪芳偿还全部剩余本金、支付借款利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息及复利：1.借据号SW20161222001760，因被告缪芳未按期还款，原告有权利要求被告缪芳提前偿清剩余所有款项，本院以原告庭审中确定的时间即2019年11月1日为其宣布贷款提前到期之日，故被告缪芳应支付2019年1月21日至2019年11月1日期间的利息23411.04元，并以此金额按照年利率18.75%（年利率12.5%上浮50%）的标准支付自2019年11月2日起至实际还清款项之日的复利。另外，因贷款于2019年11月1日提前到期，故被缪芳告应以未还本金256134.64元按照年利率18.75%（年利率12.5%上浮50%）的标准支付自2019年11月2日起至实际还清款项之日的罚息。2.借据号SW20170120014822，因被告缪芳未按期还款，原告有权利要求被告缪芳提前偿清剩余所有款项，本院以原告庭审中确定的时间即2019年11月1日为其宣布贷款提前到期之日，故被告缪芳应支付2019年1月21日至2019年11月1日期间的利息16898.73元，扣除已还利息262.17元，尚欠16636.56元，并以此金额按照年利率18.75%（年利率12.5%上浮50%）的标准支付自2019年11月2日起至实际还清款项之日的复利。另外，因贷款于2019年11月1日提前到期，故被告缪芳应以未还本金184274.99元按照年利率18.75%（年利率12.5%上浮50%）的标准支付自2019年11月2日起至实际还清款项之日的罚息。关于律师费。原告为实现债权而支出的律师代理费500元是由于被告缪芳的违约行为引起的，双方在《贷款合同》对此费用有明确的约定，且此费用符合《云南省律师服务收费行业指引标准》的计算标准，故该诉讼请求本院予以支持。另外，原告与被告杨光发签订的《保证担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具法律约束力。因被告缪芳到期未按约归还涉案贷款本息，依据合同约定还处于合同约定的保证期间，故原告请求杨光发对被告缪芳的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告缪芳于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号SW20161222001760的借款本金256134.64元及拖欠利息23411.04元，并承担上述借款本金按照年利率18.75%的标准自2019年11月2日起至款项实际清偿之日止的罚息及上述借款利息按照年利率18.75%的标准自2019年11月2日起至款项实际清偿之日止的复利（执行时扣除已还复利0.3元）；二、被告缪芳于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号SW20170120014822的借款本金184274.99元及拖欠利息16636.56元，并承担上述借款本金按照年利率18.75%的标准自2019年11月2日起至款项实际清偿之日止的罚息及上述借款利息按照年利率18.75%的标准自2019年11月2日起至款项实际清偿之日止的复利；三、被告缪芳于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付律师费500元；四、被告杨光发对被告缪芳的上述债务承担连带清偿责任，被告杨光发承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告缪芳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3366元、邮寄费46元，由被告缪芳、杨光发负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  胡 颖人民陪审员  李贵宝人民陪审员  赵芸平二〇一九年十一月二十日书 记 员  赵一瑾