包头市九原区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0207民初1772号 原告：包头市南郊农村信用联社股份有限公司。 法定代表人：尚某，该公司董事长。 委托诉讼代理人：武某。 委托诉讼代理人：王某。 被告：赵某，住包头市。 被告：金某，住包头市。 被告：郭某，职业不详，住包头市。 被告：菅某，女，职业不详，住包头市。 原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司与被告赵某、金某、郭某、菅某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司的委托诉讼代理人武某、王某及被告赵某到庭参加诉讼，被告金某、郭某、菅某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 包头市南郊农村信用联社股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵某、金某、郭某、菅某偿还原告贷款本息44800.31元，其中贷款本金37180.96元及利息7619.35元，暂计至2019年3月21日，之后的利息、逾期罚息、复利按合同约定计收，至借款还清为止;2.判令诉讼费用由以上被告承担。事实和理由：2016年6月3日,借款人刘生喜（已故）,向原告申请贷款100000元,并由被告赵某、金某、郭某、菅某提供连带保证担保。其中,被告赵某与金某，被告郭某与菅某互为财产共有人。原告经实地调查、审核相关资料后,认为借款人刘生喜符合办理贷款的条件。原告与借款人及四被告于2016年6月6日签订了《个人借款合同》、《保证合同》,合同约定,借款金额50000元,借款期限自2016年6月6日起至2017年6月5日止。贷款执行利率为月息7.06875‰,按季结息,逾期贷款罚息利率为贷款执行利率上浮50%，复利按约定的贷款利率执行。利息、罚息、复利自迟延支付之日起至实际偿还日止。同时由赵某、郭某提供连带保证担保,被告金某、菅某作为财产共有人,以共有财产提供保证担保，并自愿履行保证合同。借款人刘生喜于2016年6月6日在营业柜台办理发放贷款50000元,期限为2016年6月6日至2017年6月5日止,执行利率7.06875‰(即3.625‰上浮95%)，贷款期间借款人刘生喜意外身故,经原告追缴,收回原告贷款本金12819.04元,截止2019年3月21日结欠贷款本金37180.96元,贷款利息7619.35元,共计结欠贷款本息44800.31元。被告赵某、金某、郭某、菅某作为此笔贷款的保证人,负有连带保证责任,应当在贷款到期日之前无条件将剩余贷款连本带利偿还给原告,而被告赵某、金某、郭某、菅某截止目前仍未归还原告贷款本息，经原告多次催要，仍拒不履行还款义务。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 赵某辩称，对原告提出的诉讼请求及事实理由没有意见。 金某、郭某、菅某未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。 本院组织当事人进行举证、质证。原告提供《富民一卡通授信合约》一份、《最高额保证合同》一份、《贷户明细查询》一份、柜台还款账目明细一份、用以证明原告主张的事实及本案中贷款、担保、欠款的相关情况。被告赵某对原告提交的证据的真实性及证明目的均予以认可。针对保证期间内原告是否要求保证人承担保证责任的问题，原告提出向保证人催收过，但无法提交相关证据，被告赵某对于催收事实予以认可，且表示愿意承担保证责任。被告赵某未提交证据。 根据举证、质证及法庭调查的情况，本院认定事实如下：本案涉及的富民一卡通可先行开卡，当持卡人有贷款需求时签订授信合约。2016年6月6日，原告与借款人刘生喜签订《富民一卡通授信合约》，与被告赵某、郭某签订《最高额保证合同》。被告金某作为赵某的财产共有人、被告菅某作为郭某的财产共有人在保证合同上签字，声明同意以共有财产为债务人的债务提供保证担保，并自愿履行该保证合同。授信合约、保证合同约定，刘生喜的授信金额为50000元，授信期限为2016年6月6日至2017年6月5日，每笔贷款执行利率为实际借款日当日中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮95%，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，还款方式为按季结息、到期还本；杨赵某、郭某为2016年6月6日至2017年6月5日期间，因原告向刘生喜授信而发生的一系列债权，提供最高额度为50000元的保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为2年。原告于2016年6月6日将50000元借款发放给借款人刘生喜，该笔借款到期日为2017年6月5日。但此后借款人刘生喜意外身故，经原告追缴，截止2019年3月21日该笔借款尚欠本金37180.96元、利息7619.35元未还。 本院认为，原告与借款人刘生喜签订《富民一卡通授信合约》，与被告赵某、郭某签订《最高额保证合同》，被告金某、菅某自愿履行保证合同，原告与被告赵某、金某、郭某、菅某形成保证担保法律关系，依法应予以保护。关于本案《最高额保证合同》中的“最高额度”，合同并未明确约定“最高额度”是指“本金最高额度”，还是指“全部债权最高额度”，容易产生不同的解释。但该《最高额保证合同》是原告提供的采用格式条款订立的合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，应当作出不利于原告方的解释，“最高额度”应解释为“全部债权额度”，即提供最高额保证的保证人就本金、利息、罚息等等款项应承担保证责任的最高限额。借款人刘生喜借款后意外身故，借款到期后，原告要求保证人还款，被告赵某承认原告在保证期间内要求其承担保证责任。本案中，赵某、金某、郭某、菅某与原告没有约定保证份额，四人的保证应认定为连带共同保证，各保证人是作为一个整体共同对债权人承担保证责任，原告向赵某主张权利，是原告要求保证人承担保证责任的行为，其效力自然及于所有的保证人。故被告赵某、金某、郭某、菅某应按照约定在最高债权额限度内承担保证责任。 综上所述，关于原告主张被告赵某、金某、郭某、菅某偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，实质是要求四人承担连带责任保证的保证责任，本院在最高额50000元之内予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告赵某、金某、郭某、菅某共同向原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司承担保证责任，清偿刘生喜所欠原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司的借款本金37180.96元，已计算至2019年3月21日的利息7619.35元，和以剩余借款本金37180.96元为基数按约定方法计算至借款本息全部清偿完毕之日止的剩余罚息、复利，但所偿还数额总计不超过50000元，于本判决生效后十日内履行完毕； 二、驳回原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费920元，减半收取460元（原告已预交）,由赵某、金某、郭某、菅某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。 审 判 员 张  璐 二〇一九年十一月七日 法官助理 乌仁斯琴 书 记 员 于  桦 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。