广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初15516号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：康念青，广东正大方略律师事务所律师。被告：曾华，男，1972年3月25日出生，汉族，住广东省广州市从化区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告曾华保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人康念青到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告归还全部赔偿款项333633.75元；2、被告向原告支付未付保费2726.8元；3、被告向原告支付滞纳金3002.7元（以333633.75元为基数，按每日千分之一的标准，从2019年3月17日起暂计至2019年3月26日，之后按上述标准计算至还清之日止）；4、被告承担本案律师费1万元；5、原告在上述诉求范围内，就被告提供的抵押（位于广州市从化区江埔街上游路2号3幢2梯1104房）享有优先受偿权；6、被告承担本案保全费2267元。事实和理由：被告向原告投保了两份个人借款保证保险，要求为其个人借款合同提供保证保险，原告审查后向被告签发了保单；被告取得借款，未按期还款，原告向款项出借人理赔，依照保单约定取得对被告的追偿权，遂提起本案诉讼。被告无答辩，无提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了平安个人借款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保险单、保险单确认声明、授信及借款合同、还款计划书、额度动用申请表、宅E贷额度动用确认函、循环知晓书、最高额抵押合同、承诺书、送达地址确认书、贷款交易明细表、履行保证责任证明书、投保单及征信查询授权书签署确认函、个人征信查询授权书、信息查询授权书和个人信息使用授权书、不动产登记簿查册表、不动产登记证明、权益转让书、离婚证、委托代理合同、收付款回单、放款回单、律师费发票、律师费转账凭证等证据，被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2016年10月17日，被告向案外人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）出具《额度动用申请表》，载明：申请动用金额689000元，申请动用期限36个月，年利率9.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费率3%，服务费率0.39%等。同日，被告（借款人）与金安小贷公司（贷款人）签订《授信及借款合同》，协议约定最高授信额度689000元；授信额度使用期限为2016年10月17日起至2021年10月16日止等。同日，被告（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《借款合同》，合同约定：借款金额689000元，还款方式为：36期等额本息，借款年利率9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率，月利率=年利率/12；借款手续费率为3%，此次动用实际收取手续费20670元，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日；借款人剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还，同一期应付款项的支付顺序均为：A.截止到该还款日的逾期罚息，B.罚息，C.本金。每月应还款金额为25350.31元（其中：银行本息21974.21元/月，其他费用3376.1元/月）。同日，被告（抵押人、甲方）与金安小贷公司（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》，约定：本合同的抵押担保范围为：被告与金安小贷公司签订的《授信及借款合同》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务；主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2016年10月17日至2021年10月16日。主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为689000元；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费等。《抵押物清单》显示：抵押人为被告；抵押权人为金安小贷公司；抵押担保最高本金金额为689000元；借款债权确定期间为2016年10月17日至2021年10月16日；抵押物坐落于广州市从化区江埔街上游路2号3幢2梯1104房，并办理了抵押登记。2016年10月17日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》，载明：被保险人为金安小贷公司，投保人为被告，保险金额为819221元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为689元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费。该保险单“特别约定”栏载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳滞纳金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2016年10月27日，金安小贷公司向被告账户转账668330元。2017年8月4日，被告（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《借款合同》，合同约定：借款金额154000元，还款方式为：36期等额本息，借款年利率9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率，月利率=年利率/12；借款手续费率为3%，此次动用实际收取手续费0元，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日；借款人剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还，同一期应付款项的支付顺序均为：A.截止到该还款日的逾期罚息，B.罚息，C.本金。同日被告出具《还款计划书》，载明：每月应还款金额为5666.11元（其中：银行本息4911.51元/月，其他费用754.6元/月）。同日，金安小贷公司向被告转账154000元。根据原告提供的被告借款情况明细表，被告第一笔借款共归还过二十五期款项，于2018年12月27日开始逾期还款，原告于2019年3月18日代被告向金安小贷公司偿还了借款本息合计239814.73元，其中包括本金230956.92元、利息5627.59元、罚息3230.22元；被告第二笔借款共归还过16期款项，于2018年12月27日开始逾期还款，原告于2019年3月18日代被告向金安小贷公司偿还了借款本息合计93819.02元，其中包括本金90748.2元、利息2348.83元、罚息721.99元。2019年3月18日，金安小贷公司（甲方）与原告（乙方）签订《权益转让书》，约定：甲方依据与借款人曾华签订的《授信及借款合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《个人借款保证保险保险单》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。庭审中，原告表示，对于第一笔借款被告仅支付了自2016年11月27日到2018年11月27日期间的保险费，原告于2019年3月18日代偿涉案债务，因此被告尚欠2018年11月28日到2019年3月17日期间的保险费2480.4元；对于第二笔借款被告仅支付了自2017年8月27日到2019年1月27日期间的保险费，原告于2019年3月18日代偿涉案债务，因此被告尚欠2019年1月28日到2019年3月17日期间的保险费246.4元。原告主张被告两笔借款尚欠保险费合计2726.8元。另查明，原告与广东正大方略律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托广东正大方略律师事务所代理本案，并已实际支付律师费10000元。原告为追索本案债权，在本案中申请财产保全，支付财产保全费2267元。本院认为：《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。涉案的《授信及借款合同》《借款合同》《最高额抵押合同》《平安个人借款保证保险保险单》等均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，应对缔约各方产生约束力。金安小贷公司与被告成立借贷法律关系，金安小贷公司已经履行了合同约定的发放贷款义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。现被告未能依约还本付息，已构成违约，应承担违约责任。原告向被告签发平安个人借款保证保险保单，原、被告之间的保险合同法律关系成立，原告在借款人逾期还款时，为其向金安小贷公司代偿贷款本息，有权依据合同约定和法律规定向被告追偿相关款项。其中关于各项费用的计算如下：关于本金、利息、罚息金额的认定问题。金安小贷公司分别于2016年10月27日及2017年8月4日向被告的账户放款668330元及154000元。在第一次放款时扣收动用实际收取手续费20670元。原告未能对金安小贷公司所扣划的该笔贷款动用费的开支用途作出明确合法的解释，而被告实际上并未能足额支配合同约定的借款本金，故应以实际交付金额668330元确定金安小贷公司第一次出借给被告的借款本金数额。对于第一笔借款，被告于2016年11月27日至2018年11月27日期间分期还款，原告逐月计收的本金和利息是以借款本金689000元为基数，现本院调整为以借款本金668330元计算，每月多扣收的款项部分应予冲抵欠款利息，故被告第一笔借款尚欠的本金金额为206495.16元；被告自第26期（应还款日2018年12月27日）开始逾期还款，从2018年12月27日起计至代偿日2019年3月18日止的罚息合计为2181.68元，因此，对于第一笔借款原告应代偿的金额为212201.57元。原告有权就此代偿金额向被告追偿。至于超出法律规定标准代偿的利息、罚息部分，其向被告追偿缺乏依据，本院不予支持，该部分款项原告有权向金安小贷公司另寻法律途径主张。对于第二笔借款，金安小贷公司已实际放款154000元，被告已按照合同履行了前16期，自第17期（2019年12月27日）开始逾期，原告代偿的本金90748.2元、利息2348.83元，本院予以确认，但是对于代偿的罚息金额，应为589.28元（5666.11元×24%/年×82天÷360天+5666.11元×24%/年×52天÷360天+5666.11元×24%/年×22天÷360天），因此第二笔款项原告应代偿的金额为93686.31元。被告两笔借款应代偿的金额合计305887.88元。关于保险金和滞纳金。合同约定每月保险费金额分别为689元及154元，被告拖欠自2018年12月27日至2019年3月18日的保险费合计2726.8元，原告的主张符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求支付自代偿之日起按照每日0.1%标准计算的滞纳金，根据前述法律规定，该标准过高，本院予以调整，以金安小贷公司应代偿金额（即305887.88元）为基数，自代偿之日2019年3月18日起以年利率24%为限确定。关于律师费及保全费。本案中，原告主张律师费1万元，该款项属于保单中约定的因催收产生的其他费用，原告主张该款项由被告负担，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因被告违约而产生的保全费，由被告承担。关于抵押权的实现。被告提供其名下涉案房产作为抵押物，并将该房屋抵押给了金安小贷公司，在原告代偿涉案债务后，金安小贷公司书面确认该抵押权由原告予以行使，当被告不履行归还代偿款义务时，原告有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告曾华向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款305887.88元。二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告曾华向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2726.8元。三、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告曾华向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金(以代偿款305887.88元为基数，自代偿之日2019年3月18日起按年利率24%标准计算至实际偿还之日止)。四、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告曾华向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元。五、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告曾华向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保全费2267元。六、被告曾华不履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权从依法处分被告曾华提供抵押的位于广州市从化区江浦街上游路2号3幢2梯1104房的所得价款中优先受偿。七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6540元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担762元，被告曾华负担5778元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郭 雪人民陪审员  李景裕人民陪审员  易美红二〇一九年十一月二十日书 记 员  祝国伟法庭记录员刘夏颖