上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初41368号原告：平安国际融资租赁(天津)有限公司，住所地天津自贸试验区(东疆保税港区)洛阳道601号(海丰物流园7幢2-2-108)。法定代表人：方蔚豪，董事长。委托诉讼代理人：周游，男。委托诉讼代理人：徐广海，男。被告：开原市妇女儿童医院，住所地辽宁省铁岭市。法定代表人：徐贵清。被告：徐贵清，男，1950年9月16日出生，满族，住辽宁省铁岭市。被告：杨淑云，女，1952年1月20日出生，汉族，住辽宁省开原市。被告：徐杨，男，1978年7月28日出生，满族，住辽宁省开原市。第三人：上海华瑞银行股份有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区世纪大道1239号第一层01、02单元。法定代表人：侯福宁,董事长。委托诉讼代理人：王寅玮，男。委托诉讼代理人：陆琼，男。原告平安国际融资租赁(天津)有限公司与被告开原市妇女儿童医院(以下至判决主文前简称开原市医院)、徐贵清、杨淑云、徐杨、第三人上海华瑞银行股份有限公司(以下至判决主文前简称华瑞银行)民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2019年6月6日公开开庭进行了审理，原告平安国际融资租赁(天津)有限公司的委托诉讼代理人周游、第三人华瑞银行的委托诉讼代理人王寅玮到庭参加诉讼。后本案依法转为普通程序，于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告平安国际融资租赁(天津)有限公司的委托诉讼代理人周游、第三人华瑞银行的委托诉讼代理人王寅玮、陆琼到庭参加诉讼。被告开原市医院、徐贵清、杨淑云、徐杨经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安国际融资租赁(天津)有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告开原市医院支付原告贷款2,141,514.70元(其中包括应付贷款本金2,146,538.55元，应付贷款利息194,976.15元，扣除保证金200,000元)；2.判令被告开原市医院支付原告自逾期之日起至2019年6月6日止的违约金50,294.45元(以每期到期未付款项为基数，延付一天按年利率24%，以实际欠款天数计算)，以及自2019年6月7日起至款项实际清偿之日止的违约金(以全部未付款项2,341,514.70元为基数，按年利率24%，以实际欠款天数计算)；3.判令被告徐贵清、杨淑云、徐杨对被告开原市医院所欠原告款项承担连带保证责任；4.判令四被告共同承担本案诉讼费及财产保全费5,000元。事实和理由：2017年6月8日，原告与被告开原市医院、第三人华瑞银行共同签订了《人民币单位委托贷款借款合同》(以下简称《借款合同》)。同日，原告与被告开原市医院签订了《委托贷款协议书》及其附件(以下简称《委贷协议》)对借款合同在贷款期限、还款方式、违约责任、违约金、加速到期等事项进行补充约定。根据借款合同及委贷协议的相关约定，被告开原市医院通过委托贷款方式向原告借款4,000,000元，即借款合同项下被告开原市医院提款4,000,000元。根据委贷协议第四条的约定，被告开原市医院的还款方式为等额还款，共36期。还款期限自2017年7月10日至2020年6月10日止，每期还款额详见委贷协议附件二《还款金额支付表》。根据委贷协议第八条第2款的约定，如原告未按借款合同及委贷协议等约定收到到期本金或到期利息、服务费、保证金及其他应付款项的，即构成被告开原市医院的违约。另据委贷协议第十一条的约定，被告开原市医院迟延支付任何应付款项导致违约的，应以迟延付款金额为基数，按日万分之八的标准支付违约金，计算方法为：迟延付款金额×0.08%×迟延付款天数。另，根据委贷协议第九条第3项的约定，被告开原市医院如发生委贷协议约定的违约事件，原告有权宣布借款合同项下借款本息全部立即到期，要求被告开原市医院立即清偿所欠借款本息、费用及其他应付款项，并偿付相应违约金，违约金按照协议约定计算。此外，为担保被告开原市医院履行借款合同及委贷协议项下各项义务，被告徐贵清、杨淑云、徐杨签署并出具了《保证函》，承诺为被告开原市医院借款合同及委贷协议项下全部和任何义务承担不可撤销的连带保证责任。保证期间自保证函生效之日至委贷协议项下债务履行期届满之日后两年止。原告与被告开原市医院及第三人华瑞银行签署借款合同，及与被告开原市医院签订委贷协议后，已将款项按照借款合同及委贷协议的约定付至被告开原市医院账户。但被告开原市医院尚有18期贷款本息未付，剩余未付贷款本息总额为人民币2,341,514.70元(未扣除保证金)。被告开原市医院自2017年7月20日起即存在逾期，期间原告多次通过电话、实地走访等方式对其进行催收，但被告开原市医院仍未履行付款义务，其行为已构成严重违约。综上，原告为了维护自身的合法权益，有权向被告开原市医院主张加速到期并要求其支付违约金。另根据《保证函》的约定，被告徐贵清、杨淑云、徐杨均应为所有欠付款项承担连带保证责任。基于以上事实，原告向贵院提起诉讼，恳请贵院依法审判，支持原告诉讼请求。被告开原市医院、徐贵清、杨淑云、徐杨未应诉答辩。第三人华瑞银行述称，原告所述委托贷款情况属实，第三人已完成受托放款义务。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告开原市医院、徐贵清、杨淑云、徐杨及第三人华瑞银行未提交证据。本院组织原告与第三人华瑞银行进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月8日，原告(委托人)与被告开原市医院(借款人)及第三人华瑞银行(贷款人)签订了编号为2017PAZL(TJ)4182-0H-01的《人民币单位委托贷款借款合同》(以下简称《借款合同》)，约定：委托人以其拥有的合法资金委托贷款人向借款人发放贷款，贷款金额为400万元，贷款用途为补充运营资金(第一条、第二条)。贷款人按委托人书面划款指令付款，若本合同约定的借款日期、金额、利率与委托人书面指令不一致，以委托人书面指令记载的为准(第四条)。还本付息均按委托人出具的《划款通知书》执行，如《划款通知书》上记载的金额、日期等内容与本合同约定有冲突的，以《划款通知书》记载内容为准(第五条)。贷款年利率为5.69%，结息按委托人出具的《划款通知书》执行(第六条)。本业务由委托人支付委托贷款手续费，按年收取，每年度手续费为5,000元整(第七条)。委托人对委托贷款的发放、管理和回收承担全部责任与风险，借款人未按约定归还贷款本息的，损失由委托人承担；贷款人承担协助委托人督促借款人如期归还借款本息、逾期催收和监督借款人按照约定用途使用贷款等工作(第十条)。同日，原告(甲方)与被告开原市医院(乙方)签订了编号为2017PAZL(TJ)4182-WD-Ol的《委托贷款协议书》(以下简称《委贷协议》),约定：本协议项下乙方需向甲方支付保证金20万元，保证金作为乙方履行借款合同和本协议的保证，乙方不对甲方计收利息，甲方有权以保证金冲抵乙方在借款合同和/或本协议项下的任何欠款(第一条)。自本协议签署日起至合同有效期依约届满止，如基准利率发生调整的，则本协议项下的每期还款金额依约发生调整；贷款期限实际起始日期为乙方贷款提款的当日，结束日为乙方贷款提款日所在月度后第36个月的对应于提款日的当日(第二条)。借款人的还款方式为等额还款，共36期，第一期还款由乙方于提款日后5个工作日内支付至甲方账户，以后各期还款日为第一期还款日后每1个月对应于提款日的当日，具体每期还款金额见本协议附件二(第四条)。如甲方未按借款合同及本协议等约定收到到期本金或到期利息、服务费、保证金及其他乙方应付款项，即构成乙方违约(第八条)。如发生本协议所述违约事件，甲方有权分别或同时向乙方采取下列救济措施：……3.宣布借款合同项下的借款本息全部立即到期，要求乙方立即清偿所欠借款本息及费用及其他应付款项，并偿付相应的违约金，违约金按照本协议约定计算(第九条)。借款合同项下的罚息利率以该协议下的违约金计算方式为准，违约金按每超过一天为延迟付款金额的万分之八计算(第十一条)。《委贷协议》后附的《还款金额支付表》显示：还款共分36期，每期还款金额均为130,084.15元。同日，被告徐贵清、杨淑云、徐杨向原告出具《保证函》，共同作为被告开原市医院在《借款合同》及《委贷协议》项下全部和任何义务的连带责任保证人。《保证函》载明的担保范围为被告开原市医院在《委贷协议》项下应履行的全部义务，包括但不限于应向原告支付的本息、利息、服务费、违约金、损害赔偿金及其他应付款项和原告实现权利的费用(诉讼费用、仲裁费用、律师费用、公证费用、执行费用等)。保证期间为《保证函》生效之日起至《委贷协议》项下的债务履行期限届满之日后两年止。上述合同签订后，被告开原市医院向原告支付保证金20万元。2017年7月10日，原告向被告开原市医院发放贷款4,000,000元。此后，被告开原市医院按《委贷协议》的约定归还了前18期借款，截至2018年12月25日的应还本息2,341,514.70元全部清偿完毕。自2019年1月起，被告开原市医院发生逾期，未再还款。审理中，原告表示：1.要求以开庭日即2019年6月6日作为贷款提前到期日；2.保证金从最后一期开始抵扣。本院认为，原告与被告开原市医院、第三人华瑞银行签订的《借款合同》、原告与被告开原市医院签订的《委贷协议》系各方当事人真实意思表示，合法有效。但本案系争借款的性质应为民间借贷。1.原告应为本案借款的实际贷款人，第三人华瑞银行系原告的受托人。本案《借款合同》虽约定第三人华瑞银行为贷款人，但根据合同内容可知，第三人系依原告委托，以其自身名义向被告开原市医院发放贷款，被告开原市医院作为借款合同的缔约方，对此清楚知悉。根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条的规定，受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人。因此，本案借款合同的实际贷款人为原告，借款人为被告开原市医院。2.从《借款合同》及《委贷协议》约定的内容看，原告实际享有并承担贷款人的权利义务。依据上述合同，本案贷款资金由原告负责提供，借款人、借款日期、利率、还款期限和金额亦由原告确定；第三人华瑞银行对贷款不承担信用风险，仅承担协助督促还款、逾期催收、监督贷款用途等辅助性工作，并据此收取委托贷款手续费。因此，本案借款实质为原告与被告开原市医院的民间借贷，应受民间借贷相关法律、法规及司法解释的规制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷司法解释》)第二十七条规定：预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。按照《委贷协议》约定，保证金系被告开原市医院履行还款义务的保证，故其性质应为金钱质押。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条的规定，在金钱上设定质权，必须对金钱进行特定化，以保证交付的金钱与质权人的财产相区分，特定化的形式可以采用特户、封金等。但审理中，原告未能举证证明系争保证金已特定化，故金钱质权不能成立。原告在发放借款前，即向被告开原市医院收取了保证金，虽约定可在结款时进行抵扣，但如前所述，因不能构成金钱质权，原告预先收取保证金的行为，在实质上减少了被告开原市医院的可支配借款本金数额。鉴于利息是借款人完全支配和使用贷款本金所应支付的对价，在实际可用本金减少的情况下，如仍准许原告按照合同约定的原借款本金收取利息，无疑将损害借款人的利益，因此，应将保证金从借款本金中扣除。故应以380万元为基数计算相应的利息。被告开原市医院自2019年1月起逾期还款，现原告要求根据《委贷协议》第八条、第九条的约定，宣布借款提前到期，并要求以开庭日即2019年6月6日作为提前到期日，该请求合法有据，本院予以支持。关于利率，《借款合同》虽然约定还本付息按照原告出具的《划款通知书》执行，现原告未提交《划款通知书》；《委贷协议》第四条又约定具体每期还款金额以附件二中确定的130,084.15元计算，据此推算，实际执行利率约为年利率10.53%，该利率不超过民间借贷司法解释规定的范围，本院予以支持。以380万元为本金，等额还款方式，按照年利率10.53%计算的每月还款额应为123,563.05元，原告现已按照每月130,084.15元的金额进行扣款，多收的部分，本院按照违约金、利息、本金的顺序予以抵扣。原告主张按照年利率24%计收违约金，该利率与合同执行利率之和已经超出了司法解释允许的范围，本院依法调整为按照年利率13.47%计算。经核算，截至2019年6月6日，被告开原市医院的违约金合计20,823.45元。据此，截至2019年6月6日，被告开原市医院尚欠原告借款本金1,956,668.66元、利息157,063.20元、违约金20,823.45元未归还。被告徐贵清、杨淑云、徐杨向原告出具的《保证函》合法有效，三被告应按照约定，就被告开原市医院的上述债务，对原告承担连带保证责任。被告开原市医院、徐贵清、杨淑云、徐杨经本院依法传唤未到庭应诉，应视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告开原市妇女儿童医院应于本判决生效之日起十日内归还原告平安国际融资租赁(天津)有限公司借款本金1,956,668.66元、借款利息157,063.20元；二、被告开原市妇女儿童医院应于本判决生效之日起十日内归还原告平安国际融资租赁(天津)有限公司截至2019年6月6日的违约金20,823.45元以及自2019年6月7日起至实际清偿之日止的违约金(以本息合计2,113,731.86元为基数,按年利率13.47%计算)；三、被告徐贵清、杨淑云、徐杨对被告开原市妇女儿童医院上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任，被告徐贵清、杨淑云、徐杨履行保证责任后，有权向被告开原市妇女儿童医院追偿;四、驳回原告平安国际融资租赁(天津)有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23,932元，财产保全费5,000元，两项合计28,932元，由被告开原市妇女儿童医院、徐贵清、杨淑云、徐杨共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  楚 倩人民陪审员  伍兴生人民陪审员  张丕建二〇一九年十一月一日书 记 员  舒 轼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。