云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初7117号原告：招商银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室，统一社会信用代码915300007312304164。负责人：彭才茂，行长。委托诉讼代理人：吕飞翔，北京大成（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：陈玲，北京大成（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：张林，男，汉族，1977年12月9日出生，住云南省昆明市盘龙区。被告：王安妮，女，汉族，1974年3月28日出生，住云南省昆明市官渡区。原告招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称：招商银行）与被告张林、王安妮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人陈玲到庭参加了诉讼，被告张林、王安妮经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1.被告张林偿还原告招商银行借款本金共计221000元及暂计至2018年8月21日拖欠的利息、罚息、复息共计6735.65元，暂合计227735.65元；2.被告张林偿还原告招商银行自2018年8月22日至上述款项还清之日止的全部利息、罚息、复息；3.被告王安妮对上述全部债务承担连带偿还责任；4.两被告共同支付原告招商银行为实现债权而发生的全部费用，包括律师费；5.两被告共同承担本案全部诉讼费。事实和理由：2016年7月11日，原告招商银行与被告张林签订《个人授信协议》，约定：原告招商银行同意向被告张林提供总额25万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，自2016年7月11日至2021年7月11日，被告张林未按时足额偿还贷款的，原告招商银行有权对未偿还的贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息、复息。同日，原告招商银行与被告王安妮签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告王安妮对原告招商银行与被告张林基于上述协议而产生的全部债务提供连带责任担保，保证范围为最高额保证金额本金25万元，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，保证期间为协议项下每笔贷款的到期日另加两年。2017年7月12日，原告招商银行向被告张林发放了共计221000元的贷款本金，贷款期限为12个月。2018年3月1日，被告张林开始出现逾期，经原告招商银行多次催收，其仍未偿还，被告张林的上述行为已构成违约且严重损害原告招商银行的合法利益。被告张林、王安妮未作答辩。原告招商银行为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.公证书（含《个人授信协议》）；2.个人贷款随借随还协议书；3.个人贷款“随借随还”功能申请审批书。第二组：个人授信最高额不可撤销担保书。第三组：被告张林项下贷款列表、贷款关键信息、已出账单列表。第四组：专项法律服务协议、云南增值税专用发票。被告张林、王安妮未提交证据。本院认为，被告张林、王安妮经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告招商银行所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告招商银行提交的四组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月11日，原告招商银行与被告张林签订《个人授信协议》，约定原告招商银行向被告张林提供总额为25万元的可循环授信额度。授信期间为60个月，即从2016年7月11日起到2021年7月11日止。被告张林未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告招商银行有权宣布本协议项下债权提前到期，对被告张林未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告张林委托原告招商银行从第一扣款账号：62×××51中直接扣划贷款本金和利息。在被告张林不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告张林全数承担。2016年7月11日，原告招商银行与被告张林签订《个人贷款随借随还协议书》，约定原告招商银行同意为被告张林开通自助借款功能（随借）及自助提前还款功能（随还）。自助借款功能开通后，被告张林可以通过原告招商银行网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”等自助渠道申请贷款。自助提前还款功能开通后，被告张林可以通过原告招商银行网上个人银行（专业版、大众版）、电话银行“快易理财”等自助渠道申请提前偿还贷款。对于被告张林通过自助渠道申请的贷款，原告招商银行将为被告张林申请自动开通自助提前还款功能。本协议有效期为1年，到期后原告招商银行有权根据被告张林使用情况决定是否给予延期。被告张林按照原告招商银行自助渠道的提示输入申请贷款的金额、期限等内容，经原告招商银行核批后，发放贷款。被告张林将通过自助渠道获得的贷款发放至授信协议后其他授权文件所指定的第一扣款账户内。被告张林保证在每个扣款日前（不含扣款当日）在授信协议或其他授权文件指定的扣款账户内存放足额还本付息的存款。被告张林根据原告招商银行自助渠道的提示输入提前还款的金额，经原告招商银行核准无误后，扣收提前归还本金。被告张林的自助提前还款账户为授信协议或其他授权文件所指定的第一扣款账户。原告招商银行在贷款的正常扣款日、结息日或到期日均不接受被告张林通过自助渠道提前还款。贷款发放当日，被告张林通过随还功能归还贷款的，按照归还的贷款本金金额计收一天的贷款利息。2016年7月11日，原告招商银行与被告王安妮签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告王安妮自愿为被告杨林基于《个人授信协议》项下所欠原告招商银行的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围包括《个人授信协议》项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为本担保书生效之日起至《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。2016年7月29日，上述《个人授信协议》经云南省昆明市国正公证处公证。上述协议签订后，被告张林使用“随借随还”功能形成的下列借款出现逾期还款：1.借款金额：20万元，放款日：2017年7月12日，贷款期限：12个月，贷款执行年利率：11%，还款方式：按月结息到期还本，逾期时间：2018年7月1日（当日仅归还了126.22元）；2.借款金额：11000元，放款日：2017年7月17日，贷款期限：12个月，贷款执行年利率：11%，还款方式：按月结息到期还本，逾期时间：2018年7月1日；3.借款金额：1万元，放款日：2017年7月18日，贷款期限：12个月，贷款执行年利率：11%，还款方式：按月结息到期还本，逾期时间：2018年7月1日。截至2019年10月18日，被告张林的上述3笔借款共计差欠原告招商银行借款本金221000元、利息2677.86元、罚息46850.22元、复利577.62元。原告招商银行为实现债权而产生的律师代理费用2277.36元。本院认为，原告招商银行与被告张林签订的《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力。被告张林使用“随借随还”功能向原告招商银行申请了贷款，现有三笔借款出现逾期已经构成违约，故原告招商银行有权要求被告张林归还全部借款本息及承担其实现债权所产生的费用。原告招商银行计算的被告张林差欠的借款本金221000元及截至2019年10月18日的利息2677.86元、罚息46850.22元、复利577.62元有证据予以证明，本院予以确认。同时，被告张林应支付上述借款本金自2019年10月19日起至款项清偿之日的逾期利息及欠付利息的复利，逾期利息已经包含了基础利息，就不再重复计算利息。原告招商银行为实现债权而产生的律师代理费用因被告张林违约所产生，合同也约定由被告张林承担，原告招商银行提交证据证明实际产生的费用为2277.36元，故该费用应该由被告张林承担。被告王安妮自愿为被告张林基于《个人授信协议》项下的贷款提供连带责任保证，保证期间也未届满，故被告王安妮应该对被告张林的上述债务承担连带偿还责任，被告王安妮承担责任后，有权向被告张林追偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张林于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行归还借款本金221000元、截至2019年10月18日的利息2677.86元、罚息46850.22元、复利577.62元，并支付上述借款本金自2019年10月19日起至款项清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利（按年利率16.5%计算）；二、被告张林于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付其实现债权而产生的律师代理费用1028.45元；三、被告王安妮对被告张林的上述债务承担连带偿还责任，被告王安妮承担责任后，有权向被告张林追偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4716元，由被告张林、王安妮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  范萌萌人民陪审员  段 萍人民陪审员  鲁朝云二〇一九年十一月十二日书 记 员  蒲跃洲