广西壮族自治区龙州县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1423民初503号 原告：中国工商银行股份有限公司龙州县支行，住所地广西壮族自治区崇左市龙州县龙州镇龙夏路2号龙鑫商业广场一楼，统一社会信用代码9145142349900101X8。 负责人：何志文，该支行行长。 委托诉讼代理人：古明秀，女，中国工商银行股份有限公司崇左分行职员。 委托诉讼代理人：陆国亮，男，该支行职员。 被告：何海彦，男，1974年11月1日出生，壮族，广西龙州县人，住广西壮族自治区崇左市龙州县。 原告中国工商银行股份有限公司龙州县支行（以下简称工行龙州支行）与被告何海彦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。工行龙州支行的委托诉讼代理人陆国亮到庭参加诉讼；何海彦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行龙州支行向本院提出诉讼请求：一、解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》；二、判令何海彦立即偿还贷款本金87200元，积欠利息1448.07元，合计88648.97元（本金利息暂计至2019年04月1日，以后按合同约定计至贷款实际还清日）；三、确认工行龙州支行与何海彦签订《个人购房借款/担保合同》的抵押条款合法有效，工行龙州支行有权依法处分抵押物并从中优先受偿。事实和理由：借款人何海彦于2011年3月26日与贷款人工行龙州支行签订《个人购房借款/担保合同》（编号A按字崇行龙州支行2011年xxx号，以下简称借款合同），约定何海彦向工行龙州支行贷款147000元，期限15年，用途为购买住房，并以坐落于龙州县房屋作为抵押。合同签订后，工行龙州支行于2011年3月29日依约发放贷款，双方在崇左市龙州县房产管理所办理了预抵押权登记手续（龙房预龙州镇字第xxx号），但从2016年6月20日起，借款人开始出现违约情况，截至2019年4月1日，已连续违约4期，累计违约33期未还款，目前积欠本金2654.12元，积欠利息1448.07元，合计4102.19元。借款人出现违约后，工行龙州支行采取了电话、上门和发催款函等的催收措施，但是由于借款人经济状况下滑，经常出现逾期违约，还款意愿极差，工行龙州支行多次上门催收无果，至今未归还贷款本息。根据借款合同约定，工行龙州支行有权宣布贷款提前到期、解除合同及收回全部贷款，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，并提前处分抵押物就以上债权优先受偿。 何海彦未作答辩。 工行龙州支行围绕诉讼请求依法提交的证据材料有：何海彦的居民身份证、收入证明及未婚证明、个人贷款申请调查表、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、商品房买卖合同登记备案表、房屋抵押权预告登记证、催款通知、贷款余额明细查询单，以证明双方抵押借款关系及何海彦欠款事实。 何海彦未提交证据。 何海彦经本院送达传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。经审查，工行龙州支行提交的证据材料信息明确，来源合法，内容真实，与待证事实有关，本院均予以采纳并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月26日，借款人何海彦与贷款人工行龙州支行签订《个人购房借款/担保合同》（编号A按字崇行龙州支行2011年xxx号）。合同约定：（1）何海彦因购买龙州县房产向工行龙州支行借款147000元，借款期限为15年；（2）本合同适用浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮百分之一后确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；（3）借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权在约定利率基础上加收30%确定罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；（4）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）借款人以本合同项下借款所购房产作抵押，同意以抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，贷款人款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除；（6）本合同项下质物依法须办理质押登记的，出质人和贷款人应及时到有关登记机关办理质押登记手续。 2011年3月21日工行龙州支行办理抵押房产的预购商品房设定抵押权预告登记（龙房预龙州镇字第xxx号），并于2011年3月29日发放贷款147000元，同时在借款凭证注明借款日期为2011年3月29日，到期日期为2026年3月29日，执行利率为年利率6.666%，逾期利率为年利率8.6658%，还款方式为按月等额本息还款，何海彦据此开始按期还款，但是自2016年6月20日起开始出现逾期没有还款。2018年2月8日工行龙州支行向何海彦发出催收通知书，何海彦还款后又出现逾期，工行龙州支行分别于2018年4月16日发出催收通知书载明逾期本金为2714.14元、逾期利息为1638.4元，2019年2月14日发出催收通知书载明逾期本金为3031.02元、逾期利息为1518.36元。截至2019年4月1日何海彦积欠本金2654.12元，积欠利息1448.07元，合计4102.19元。另查明，龙州县房产已交付何海彦使用，工行龙州支行未办理该房产抵押登记。诉讼过程中，何海彦向工行龙州支行还清积欠本金及利息。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。本案借款合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行义务。现对工行龙州支行的诉讼请求评判如下： 一、对于合同解除及还款问题。借款合同中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，本案借款合同尚未期满，且何海彦在诉讼过程中主动还清积欠本金利息，具有继续履行合同的意愿，在此情况下，工行龙州支行仍主张解除合同，应充分举证佐证具有符合借款合同约定的可以解除合同的情形，但其提供的证据不足以证明何海彦具有以上情形或其他可以解除合同的情形，应承担举证不能的不利后果。因此，对于工行龙州支行要求解除借款合同的诉讼主张，本院不予支持。合同未解除，工行龙州支行向何海彦主张归还全部尚欠借款本金及利息的诉讼请求，与合同约定不符，于法无据，本院亦不予支持。 二、对于优先受偿问题。借款合同中约定办理抵押登记内容，但工行龙州支行对抵押房产只办理了抵押权预告登记，未办理抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第四十三条第二款规定，当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人，故其主张对龙州县房产享有优先受偿权，无事实与法律依据，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 驳回中国工商银行股份有限公司龙州县支行的诉讼请求。 案件受理费2016元，由中国工商银行股份有限公司龙州县支行全部负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 长  黄立光 人民陪审员  李文巧 人民陪审员  黄泽家 二〇一九年十一月十四日 法官 助理  苏 兵 书 记 员  黄玥宁 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。 当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。