宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2019）宁0105民初3883号原告：宁夏银行股份有限公司火车站支行，营业场所宁夏银川市火车站怀远东路498号。负责人：李某。委托诉讼代理人：刘某。委托诉讼代理人：梁某，宁夏辅德律师事务所律师。被告：安某，住宁夏银川市。委托诉讼代理人：宋某（系被告安某配偶），住宁夏银川市。被告：宋某，住宁夏银川市。被告：马某，住宁夏银川市。被告：孔某，现因涉嫌犯罪羁押于甘肃省平凉市崆峒区看守所。原告宁夏银行股份有限公司火车站支行与被告安某、宋某、马某、孔某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月29日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行火车站支行的委托诉讼代理人刘某、梁某，被告宋某、马某、孔某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告宁夏银行股份有限公司火车站支行提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告安某签订的《个人借款合同》；2、请求判令被告安某向原告偿还借款本金395万元，利息94607.74元（包括利息、罚息、复利等，截至2019年6月27日），以上本息合计4044607.74元，并请求判令被告安某按照借款合同的约定向原告支付自2019年6月28日起至实际还清本息之日止的利息（包括利息、罚息、复利等）；3、请求判令宋某、马某、孔某对上述借款债务承担连带清偿责任；4、请求判令原告有权以被告孔某、马某提供的抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、本案保全费、诉讼费用等由被告承担。诉讼过程中，因原被告签订的《个人借款合同》期限已届满，原告自愿放弃第一项诉讼请求。事实和理由：原告与被告安某于2018年8月30日签订《个人借款合同》，约定原告向安某提供借款395万元，借款期限为2018年9月5日至2019年8月29日，借款利率为月息7.25‰；还款方式为按季结息，分期还本，结息日为每季度末月20日。根据《个人借款合同》中的担保条款，被告宋某、马某、孔某作为保证人为涉案债务承担连带责任保证。为担保上述债务的履行，被告孔某与原告签订《最高额抵押合同》一份，被告孔某以其名下位于××县房（宁房权证永宁字第XXXX号）及对应的土地使用权对涉案借款债务承担抵押担保责任，上述抵押房产的共有人，即被告马某在对应的抵押物清单上签字，承诺承担抵押担保责任。上述抵押物依法办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按约定于2018年9月5日向被告安某发放了借款395万元，后被告安某未按期偿还利息。截至2019年6月27日，被告安某尚欠原告借款本金395万元，利息94607.74元未清偿，利息由以下几部分构成：本金利息6682.08元、复息222.55元、欠息87703.11元。现被告未还款的行为已经违反法律规定和双方约定，侵犯了原告的合法权益。故此，原告按照相关规定向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告安某、宋某辩称，被告安某向原告借款属实，宋某为涉案借款提供担保亦属实。但借款到期后，原告应当先行处理抵押物以实现其担保债权，罚息和复利我们不承担，只对借款本金及利息承担责任。被告马某、孔某辩称，对原告主张我们为涉案借款提供保证的事实无异议，但我们对原告主张的罚息、复利不承担责任。原告围绕其诉讼请求提交了《个人借款合同》、《借款凭证》、《贷款借（还）款凭证》、《最高额抵押合同》、房产证、房屋他项权证明、利息清单各1份，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，并经当庭举证、质证，足以认定。根据上述有效证据并结合当事人陈述，本案认定事实如下：被告安某与被告宋某系夫妻关系，被告马某与被告孔某系夫妻关系。2018年8月30日，原告（甲方）与被告安某（乙方）、宋某（丙方）、马某（丙方）、孔某（丙方）签订《个人借款合同》，约定被告安某向原告借款395万元用于借新还旧。合同约定借款期限为12个月，自2018年8月30日至2019年8月29日，借款月利率为7.25‰。同时还约定原告（甲方）有权依照国家相关规定对被告安某（乙方）应付未付利息计收复利。借款到期（含被甲方宣布提前到期、解除合同的情形）被告安某（乙方）未按约偿还的，原告（甲方）有权自逾期之日起对逾期部分按逾期借款利率计收罚息，对被告安某（乙方）未按时支付的利息，按逾期借款利率计收复利。还款方式约定为按季结息、分期还本，结息日为每季度末月20日，计划归还本金时间为2018年12月31日，归还30万元整，2019年8月29日归还365万元整。担保条款约定为被告宋某、马某、孔某作为保证人为395万元涉案借款承担连带责任保证，约定保证期间自借款期限届满之日起两年，保证的范围包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵质押物处置费、过户费等实现债权的一切费用。被告孔某另为涉案借款提供抵押担保，于2016年9月20日与原告签订《最高额抵押合同》（编号：NY011121210020160900001001），约定乙方（被告孔某）所担保的主债权为在2016年9月20日至2019年9月19日期间内甲方（原告）为被告安某办理包括但不限于人民币……一切信贷业务所实际形成的对债务人的债权。乙方对债权人的全部债权在最高债权余额人民币壹仟壹佰零壹万元整内（含本数）提供抵押担保。乙方抵押担保的范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费、因汇率变动引起的汇率损失等债务人应向甲方支付的其他款项，以及甲方因实现债权与抵押担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、鉴定费、拍卖费、抵押物处置费、过户费等一切费用）。抵押物为被告孔某名下的位于银川市××县房（宁房权证永宁字第XXXX号），被告马某在抵押物共有人处签字捺印。上述抵押房屋办理了抵押权他项权证。同时在原告与四被告签订的《个人借款合同》中约定，在原告（甲方）主债权同时存在物的担保及保证人（丙方）保证担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，原告（甲方）有权要求保证人（丙方）先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，保证人（丙方）同意按合同约定承担保证责任，无论何种原因致使原告（甲方）放弃、变更或丧失其他担保权益的，保证人的保证责任持续有效，不因此无效或减免。合同签订后，原告按约定于2018年9月5日向被告安某发放了借款395万元。借款发放后，被告安某由于资金周转困难，未按约定还本付息，截至2019年6月27日，被告安某尚欠原告借款本金395万元，利息94607.74元未清偿。本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，均系各方真实意思表示，合法有效。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告安某应按照约定的期限偿还借款、支付利息，现合同约定的借款期限已届满，故原告要求被告安某偿还借款395万元的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持；原告要求被告安某支付利息94607.74元（计算至2019年6月27日）的诉请，符合双方的约定，且不违反法律规定，本院予以支持；原告要求被告安某按照借款合同约定的利率标准支付2019年6月28日至实际还清借款之日的利息，因被告实际履行的日期暂无法确定，故被告安某应按合同约定支付原告自2019年6月28日起至本判决确定的给付之日止的利息。被告宋某、马某、孔某与原告签订《个人借款合同》约定对395万元借款提供连带责任保证。同时被告孔某与原告签订《最高额抵押合同》，约定以其名下位于××县房（宁房权证永宁字第XXXX号）为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押权他项权证，抵押行为有效。本案既有人的担保又有物的担保，原告与四被告在《个人借款合同》中约定不论是否有物的担保，保证人在合同项下的担保责任均不因此减免。在被告安某发生逾期还款情况下，原告有权就上述抵押物在担保范围内（最高债权余额人民币1101万元整内）享有优先受偿权即以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，同时被告宋某、马某、孔某应对上述债务承担连带清偿责任。故对原告的第三、四项诉讼请求，本院予以支持。被告宋某、马某、孔某承担保证责任后，有权向被告安某追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、第五十九条、第六十条规定，判决如下：一、被告安某于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司火车站支行借款本金395万元，利息94607.74元（利息计算至2019年6月27日），以上共计4044607.74元，并按照《个人借款合同》约定的利率标准支付原告宁夏银行股份有限公司火车站支行自2019年6月28日至本判决确定的给付之日止的利息；二、若被告安某未履行上述第一项确定的给付义务，原告宁夏银行股份有限公司火车站支行有权就被告孔某名下位于银川市××县房（宁房权证永宁字第XXXX号）房屋折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿（实现抵押权的范围以本案《最高额抵押合同》约定的最高债权余额人民币1101万元为限）；三、被告宋某、马某、孔某对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告宁夏银行股份有限公司火车站支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39157元，由被告宋某、马某、孔某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 马宏斌审 判 员 毛洪泉审 判 员 许迎春 二○一九年十月二十二日法官助理 王 颖书 记 员 王 敏附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。