广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初10942号原告：中国农业银行股份有限有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房，统一社会信用代码91440101890662865F。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永钦，上海锦天城（广州）律师事务所实习律师。被告：邱平，男，1983年11月18日出生，汉族，身份证住址广东省韶关市浈江区，现住广州市黄埔区，被告：黄小娟，女，1981年1月11日出生，汉族，身份证住址江苏省新沂市，现住广州市黄埔区，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告邱平、黄小娟金融借款合同纠纷一案,本院于2019年9月25日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行开发区支行的委托诉讼代理人郑晓超到庭参加诉讼，邱平、黄小娟经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邱平按其与原告签订的《个人购房担保借款合同》约定，提前偿还原告借款本金人民币842105.16元及至全部清偿之日止的利息、罚息、复利（截止至2019年7月16日，利息为人民币6184.82元，罚息为人民币11.18元，复利为27.29元，本息暂合计为人民币848328.45元，此后各类利息按合同约定标准计至全部清偿之日止）；2.判令被告黄小娟对被告邱平的上述债务承担共同清偿责任；3.判令被告邱平所有的位于万科××花园自编号××美誉××街××、××（自编号××）5层502房的房产在符合办理房地产证条件之日，被告邱平协助原告办理正式抵押登记，将原告设定为抵押权人，抵押设定后，原告对该房产折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.判令两被告共同承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实和理由：2017年5月16日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》(合同编号为44020120170119734，下称合同），原告向被告邱平提供购房贷款。合同第二十三条约定，借款金额为人民币87万元整；合同第二十四条约定，借款用途用于购买位于广东省广州市萝岗区美誉二街21、23号（自编号B8栋）502房的房产。合同第二十六条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。合同第二十五条约定，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。合同第二十九条约定，本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月。合同第十一条约定，被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准调整利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，原告按逾期借款利率计算复利；被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回己发放借款，有权提前形式担保权。合同第三十一、三十二条约定，被告以其名下位于广东省广州市萝岗区美誉二街21、23号（自编号B8栋）502房的房产提供抵押。合同第9.2.1条约定，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等原告为实现债权和抵押权的一切费用。被告黄小娟在合同中抵押人处进行签章，表明其同意前述被告邱平的抵押行为。2018年11月8日，原告与被告邱平就前述抵押事宜办理了抵押预告登记，不动产登记证明编号为粤（2018）广州市不动产证明第06053481号。合同签署后，原告依约于2017年6月5日向被告邱平足额发放了贷款，根据借款凭证记载，借款金额为人民币87万元整，借款起始日为2017年6月5日，借款到期日为2047年6月4日，执行年利率为4.41000%，逾期利率为6.61500%，还款日为每月5日。被告邱平自2019年6月即出现逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款。根据前述合同约定，被告邱平逾期还款的，原告有权要求被告邱平提前清偿全部借款。截止至2019年7月16日，被告邱平需向原告清偿借款本息共计人民币848328.45元。另被告黄小娟于2017年4月30日向原告出具《共同还款责任承诺书》，说明其与被告邱平系夫妻关系，作为被告邱平的共同还款责任人，向原告承诺当被告邱平不按期偿还前述贷款本息时，被告黄小娟对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。邱平、黄小娟均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月30日，邱平、黄小娟填写《个人信贷业务申请表》和《法律文书送达地址确认书》，向农行开发区支行申请一手楼住房贷款87万元。同日，黄小娟签署《共同还款责任承诺书》给农行开发区支行，表明其与借款人邱平系夫妻关系，作为借款人的共同还款责任人，承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，其对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。同年5月16日，农行开发区支行（贷款人、抵押权人）与邱平（借款人、抵押人）、黄小娟（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：44020120170119734），其中约定：借款金额为87万元，借款用途为购买位于广东省广州市萝岗区美誉二街21、23号（自编号B8栋）502房的房产，并以该房产设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保；该合同约定了贷款期限、贷款利率、还款方式、费用承担、违约责任、抵押等条款，条款内容与农行开发区分行诉请陈述的合同约定内容一致。同年6月5日，农行开发区支行向邱平发放了贷款87万元，《借款凭证》载明借款日期2017年6月5日，到期日期2047年6月4日，执行利率4.41000%，逾期利率6.61500%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月5日。2018年11月8日，农行开发区支行与邱平就前述抵押事宜在房管部门办理了预购商品房抵押权预告登记，不动产登记证明编号为粤（2018）广州市不动产证明第06053481号，农行开发区支行为预告登记权利人。邱平从2019年6月开始出现逾期还款，农行开发区支行于同年9月25日起诉提出上述诉讼请求。据农行开发区支行提交的《欠款明细表》显示，截至2019年7月16日邱平尚欠借款本金842105.16元、利息6184.82元、罚息11.18元、复利27.29元。邱平、黄小娟于2014年10月24日登记结婚。庭审中，农行开发区支行陈述其主张的利息以当期欠款本金为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%计算、罚息以逾期欠款本金为基数，按照合同执行利率上浮50%计算、复利以应付未付的利息为基数，计算标准与罚息一致。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准自此取消。本院认为，邱平、黄小娟经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳农行开发区支行主张的事实，视为其放弃抗辩权和质证权，本院在审核农行开发区支行提交的证据基础上对本案进行裁判。农行开发区支行与邱平、黄小娟签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。农行开发区支行依约向邱平发放了贷款，邱平应按时还本付息；邱平逾期还款，已经构成根本违约，应当承担违约责任。农行开发区支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求邱平提前偿还全部未还的本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利。农行开发区支行主张的所欠本金、利息、罚息、复利，具有合同依据，本院予以支持；其主张邱平截至2019年7月16日所欠本金、利息、罚息、复利的数额，邱平没有到庭抗辩，本院予以采信。农行开发区支行宣布贷款提前到期并要求邱平提前偿还全部未还的本金，故该部分贷款不再产生合同约定的每期应付的贷款利息，农行开发区支行主张继续计算利息，已无合同依据，本院不予支持。邱平只需支付计算至2019年7月16日止的利息6184.82元，从次日起支付所欠本金842105.16元的罚息、所欠利息6184.82元的复利。邱平以其名下的广东省广州市萝岗区美誉二街21、23号（自编号B8栋）502房的房产作为涉案借款的抵押担保并办理了预购商品房抵押权预告登记，农行开发区支行未能提供证据证明涉案房屋已办妥房地产权属证书及具备办理正式抵押登记的条件，因此不宜对抵押权登记行为进行处理，当事人可在条件满足后再行主张。由于截止至本案判决前涉案房产未办理抵押房产登记手续，仅办理了预购商品房抵押权预告登记手续，故预告登记权利人农行开发区支行不具有被登记房产的抵押权，尚不能因此主张涉案房产优先受偿权。黄小娟与邱平是夫妻关系，是案涉借款合同的抵押人之一，同时向农行开发区支行出具了《共同还款责任承诺书》，故涉案借款债务为两人的夫妻共同债务，黄小娟应当承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告邱平在本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金842105.16元、利息6184.82元、罚息及复利（截至2019年7月16日的罚息为11.18元，复利为27.29元；从2019年7月17日起至实际清偿欠款之日止，罚息以借款本金842105.16元为基数、复利以利息6184.82元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%的基础上上浮50%计付；罚息不计复利）。二、被告黄小娟对被告邱平的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6142元、财产保全费4761.64元，由被告邱平、黄小娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长  李兵二〇一九年十一月二十八日法官助理卢凤君书记员张滢倩