广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16235号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101、二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，该分行行长。委托诉讼代理人：丁秀丽，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶嘉亮，广东维纳律师事务所律师。被告：汤克辉，男，1977年10月1日出生，汉族，身份证住址江西省新余市分宜县，被告：肖红云，女，1984年7月15日出生，汉族，身份证住址湖南省常德市鼎城区，被告：中山市成辉包装制品有限公司，住所地广东省中山市横栏镇茂辉工业区乐丰四路10号星棚厂房之一，统一社会信用代码91442000MA4UMKMC45。法定代表人：冯七胜，执行董事。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告汤克辉、肖红云、中山市成辉包装制品有限公司（以下简称成辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告汤克辉拖欠贷款款项，被告汤克辉与被告肖红云系夫妻关系，被告成辉公司系保证人，故原告平安银行中山分行请求判令：1.被告汤克辉向原告平安银行中山分行支付本金442953.87元，利息（含罚息）19698.75元、复利510.64元【本金、利息（含罚息）、复利暂计至2019年5月9日止，之后的利息（含罚息）、复利按合同约定计算至实际还清之日止】；2.被告肖红云对被告汤克辉的上述债务承担共同清偿责任；3.被告成辉公司对上述债务承担连带清偿责任；4.被告汤克辉承担原告因实现债权所发生的合理费用。被告汤克辉、肖红云、成辉公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：汤克辉。签约情况：双方于2016年12月1日签订《贷款合同（贷贷平安专用）》【合同编号：平银（中山分行）贷字（2016）第（SW20161201002119）号】。贷款金额：500000元。贷款期限：120个月，自2016年12月7日起至2026年12月7日止。约定还款方式：按月等额还款。贷款执行利率：固定利率，年利率13.5%。贷款用途：《贷款合同》载明用途为贷款重组,用于归还汤克辉与平安银行中山分行签订的贷款合同【编号：平银（中山分行）个信额字（2013）第（RL20131220000880）号】项下的全部欠款。罚息计收标准：借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的贷款利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：合同项下发生欠息、逾期、垫款等违约事件的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部本金、利息、费用。保证担保情况：2016年12月1日，成辉公司与平安银行中山分行签订《保证担保合同》【合同编号：平安（中山分行）保字（2016）第（SW20161201002119）号】，合同约定成辉公司愿作为保证人向银行提供连带责任人保证担保，为汤克辉从2016年11月30日到2016年12月2日与平安银行中山分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下债务提供连带责任保证。保证担保范围包括上述合同项下全部债务（包括本金、利息、复利、罚息、实现债权和担保权利的费用等）。欠款情况：借款后，汤克辉自2019年2月起未能按时足额还款，截至2019年5月9日，尚欠贷款本金442953.87元（其中逾期本金10700.81元）、利息（含罚息）19698.75元、复利510.64元。另查，汤克辉与肖红云系夫妻关系，双方于2004年12月1日登记结婚。肖红云于2016年10月24日在业务重组申请及调查表的配偶签名处签名捺印，载明其同意并授权平安银行向中国银联核实本人的账户信息，用于贷款的审批以及贷款存续期间的后续管理。本院认为，汤克辉向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，并要求汤克辉结清利息、罚息、复利。对于汤克辉的欠款数额，有平安银行中山分行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且汤克辉未提供证据推翻，故本院予以确认。由于平安银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本案判决生效之日止，平安银行中山分行要求计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。此外，平安银行中山分行诉请其因实现债权所产生的合理费用，但其未提供证据予以证明该合理费用已实际产生，故平安银行中山分行的该项诉求于法无据，本院不予支持。成辉公司对汤克辉的涉案债务向平安银行中山分行提供了连带责任保证，故成辉公司应依约对汤克辉的本案债务承担连带清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，涉案债务发生于汤克辉与肖红云夫妻关系存续期间，肖红云作为借款人配偶在业务重组申请上签名捺印，可见肖红云对汤克辉的借款事实知晓并认可，故上述债务应属于其夫妻共同债务，肖红云应对该债务承担连带清偿责任。汤克辉、肖红云、成辉公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告汤克辉、肖红云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金442953.87元及利息、罚息、复利【暂计至2019年5月9日，欠利息（含罚息）19698.75元、复利510.64元；从2019年5月10日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利按合同约定计收，即未到期本金按贷款年利率13.5%计算利息，逾期本金按罚息利率（贷款利率上加收50%）计算罚息，应付未付利息按罚息利率计算复利；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利的总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、被告中山市成辉包装制品有限公司对被告汤克辉的上述债务承担连带清偿责任；被告中山市成辉包装制品有限公司承担担保责任后，有权向被告汤克辉追偿。三、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8247元，诉讼保全费2836元，合计11083元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告汤克辉、肖红云、中山市成辉包装制品有限公司负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  李少娴人民陪审员  何颖珊二〇一九年十一月二十一日书 记 员  何惠怡书 记 员  黄靖雯