重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初4305号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道通惠大道22号峰汇国际5栋，统一社会信用代码91500222671015190Y。负责人：陈宽明，该支行行长。委托诉讼代理人：霍军，男，1975年10月22日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行员工，住重庆市綦江区。委托诉讼代理人：张先龙，男，1987年1月25日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行员工，住重庆市綦江区。被告：周文婷，女，1984年3月28日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称“邮储綦江支行”）诉被告周文婷信用卡纠纷一案，本院于2019年5月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原告邮储綦江支行之委托诉讼代理人张先龙到庭参加诉讼，被告周文婷经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即支付原告信用卡欠款本金、利息和费用(其中违约金1025.79元)共计8865.29元；二、本案案件受理费全部由被告承担。事实和理由：被告周文婷于2016年3月16日向原告邮储綦江支行申请办理了信用卡。截至2019年4月30日，累计欠款本金、利息和费用（含2017年1月1日后的违约金1025.79元）共计8865.29元。原告邮储綦江支行多次催收未果，遂诉至法院请求如前。被告周文婷未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告邮储綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人张先龙的当庭陈述外，还举示了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》[附含《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡章程》及收费项目及标准]、中国邮政储蓄银行资产保全系统客户信息查询截图（2019年4月30日）、被告周文婷信用卡历史交易明细查询等证据在案为凭。经本院审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案待证事实有关联，故本院对前述证据予以采信。根据当事人的陈述和对前述证据的采信情况，本院对本案事实查明如下：2016年3月16日，被告周文婷向原告邮储綦江支行申请办理信用卡，在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上填写了姓名、身份证号码等信息并签字确认[被告周文婷在签字确认时，书写了内容为“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的文字并签名]，前述申请书上附载有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》除主要载明了涉及信用卡的相关“申领”、“使用”、“利息及费用”[“利息及费用”约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含、下同）止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定；乙方在免息还款期内偿还当期账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息；如果乙方未能在当期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费（透支取现费境内为交易金额的1%，最低2元；跨行加收2元手续费），取款交易还需遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每月最高累计取现额的规定；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他相关费用。甲方有权依据国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；乙方在到期还款日前未全部清偿最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；甲方核发信用卡后，乙方须在账单指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目及条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等；甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行]、“还款”[“还款”约定：乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；还款的顺序依次为上期欠款和本息欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担]、“账单”、“有效期”、“声明”等内容外，还约定了“本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签字，并在甲方批准其申请后立即生效”。被告周文婷在签署前述《中国邮政储蓄银行个人卡（信用卡）申请表》后，原告向其核发了信用卡。被告周文婷在使用信用卡过程中未按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定按时清偿信用卡欠款，截至2019年4月30日，被告周文婷共拖欠信用卡欠款本金6869.63元，利息887.58元，费用1108.08元（包含手续费及2017年1月1日后的违约金1025.79元）。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告邮储綦江支行明确表示其并未与被告周文婷就违约金的收取及收取方式、标准另行达成协议，只通过官方网站公告的形式及发送电子邮件的方式告知被告周文婷从2017年1月1期起将滞纳金变更为违约金，但未提交相应证据。本院认为，在被告周文婷签署《中国邮政储蓄银行个人卡（信用卡）申请表》[附含《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》]，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行向被告周文婷核发信用卡后，前述《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》即发生效力。被告周文婷使用信用卡透支消费交易的行为受《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约束，但被告周文婷未按前述领用合约的约定按时清偿信用卡透支消费交易欠款，应当承担相应的违约责任，故原告要求被告周文婷偿还截止2019年4月30日的信用卡欠款本金6869.63元、利息887.58元及费用82.29元（不含违约金）之请求，符合前述领用合约的约定，也不违反相关法律、法规的规定，本院应予支持。对于原告主张的2017年1月1日后的违约金1025.79元，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。由于原告明确表示对2017年1月1日起的违约金的收取及收取方式，其并未与被告周文婷另行达成协议，只通过官方网站公告的形式及发送电子邮件的方式告知被告周文婷将滞纳金变更为违约金，但其未提交相应证据证明，加之前述公示告知相当于仅完成了要约，没有持卡人的承诺，也就没有完成协议的过程。故从2017年1月1日起，原告不得向被告周文婷收取违约金。因此，本院对原告主张的2017年1月1日之后的违约金1025.79元不予支持。据此，本院依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十三条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周文婷在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行尚欠信用卡欠款本金、利息和费用共计7839.5元（其中包括本金6869.63元、利息887.58元、费用82.29元）；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50.00元，公告费300元，共计350元，由被告周文婷负担（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行已预交，被告周文婷在履行前述判决义务时一并给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 宁人民陪审员  陈乐惠人民陪审员  胡云川二〇一九年十一月十四日法官 助理  张 目书 记 员  何 琴