广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0491民初1667号原告：珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行，住所珠海横琴镇香江路10号横琴新家园商业街一楼B111、二楼220，统一社会信用代码（分）91440400665029174W。负责人：刘昱辉，行长。委托诉讼代理人：王飞，男，汉族，1989年11月27日出生，住所地广东省珠海市香洲区，系原告的员工。委托诉讼代理人：陈浩彬，男，汉族，1991年8月10日出生，住所地广东省珠海市香洲区，系原告的员工。被告：黎叶玲，女，汉族，1969年9月16日出生，住所地广东省珠海市香洲区，原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行与被告黎叶玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案，依法适用简易程序，实行独任审判，于2019年11月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王飞、陈浩彬到庭参加诉讼。被告黎叶玲经本院依法送达开庭传票、应诉通知书、举证通知书、起诉状副本及证据、诉讼权利义务告知书等应诉材料，签收后无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《房产按揭担保借款合同（二手楼）》（编号：农信横琴借字2011年第000147号）。2.判令被告向原告偿还所欠本金共计6416292.01元，截止2019年7月23日的利息77094.75元，拖欠本金罚息432.8元，应收利息罚息471.01元，复利1.87元，本息、罚息及复利合计6494292.44元，以及自2019年7月24日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（包括正常利息、逾期利息、复利等），利息依照借款合同以及人民银行有关利率标准进行计算。3.判令被告以名下的抵押物位于珠海市××大水××路××楼（粤房地权证珠字第××号）的房产对其所欠原告的上述借款本息以及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款优先受偿。4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2011年9月23日，被告与原告签订编号为“农信横琴借字2011年第000147号”的《房产按揭担保借款合同（二手楼）》（以下简称《借款合同》），合同约定：1.被告黎叶玲向原告借款人民币800万元整；2.担保方式为抵押担保；3.贷款利率为7.05%（月利率5.875‰×12个月得出的计算结果）；4.贷款期限为276个月，即从2011年9月22日起至2034年9月22日止；5.还款方式为：等额本息还款法。6.双方在合同中约定：被告未按合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项等违约行为时，原告可提前解除合同，宣布贷款立即到期，要求被告立即归还全部贷款本息及相关费用。7.被告存在未按时足额偿还贷款本金、支付贷款利息等违约行为时，原告有权从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息、复利，直至本息清偿完毕为止。8.被告以其名下的位于珠海市××大水××路××楼（房地产权证号为：粤房地权证珠字第××号）的房产为被告的上述借款本息提供抵押担保。在上述合同签订后，原告于2011年9月23日按约向被告黎叶玲发放了贷款800万元。同日，原告与被告在珠海市房地产登记中心办理了抵押登记。2019年5月23日至今，被告在原告处申请的一笔贷款拖欠原告3期利息、本金罚息及复利，共计78000.43元（暂计2019年7月23日）。原告按约多次要求被告偿还尚欠的贷款利息，但被告均未履行并恶意表示日后不再偿还原告的贷款本息，被告的行为已构成严重违约，原告有权解除合同，要求被告偿还拖欠的全部借款本息，并要求被告以其名下的位于珠海市××大水××路××楼（粤房地权证珠字第××号）的房产依法承担抵押担保责任。原告向本院提交证据：1.原告主体变更资料；2.黎叶玲身份证复印件；3.《房产按揭担保借款合同（二手楼）》（编号：农信横琴借字2011年第000147号）；4.房地产权证（编号:粤房地权证珠字第××号）；5.房地产他项权证（编号：粤房地他项权证珠字第××号）；6.广东农村信用合作社借款借据；7.催收记录；8.贷款流水；9.贷款（按揭）利息计算明细表。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，庭前亦未向本院提交答辩状及证据。根据原告提交的证据及当庭陈述，本院查明：2011年9月23日，原告与被告签订编号为“农信横琴借字2011年第000147号”的《房产按揭担保借款合同（二手楼）》（以下简称《借款合同》），主要约定：1.被告向原告借款人民币800万元整；2.担保方式为抵押担保；3.贷款月利率为5.875‰；4.贷款期限为276个月，即从2011年9月22日起至2034年9月22日止；5.还款方式为：等额还款法确定每期（月）还本付息额；6.若被告未按期足额偿还借款本息的，原告有权根据国家相关规定对被告该笔借款计收罚息和复利；7.若被告违反本合同约定或法律、法规规定的，原告有权立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求被告立即清偿全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求被告承担违约责任；8.被告以其名下的位于珠海市××大水××路××楼（房地产权证号为：粤房地权证珠字第××号）的房产为被告黎叶玲的上述借款本息提供抵押担保。2011年9月23日，被告将其名下位于珠海市××大水××路××楼的房产抵押给原告，并办理了抵押登记手续。同日，原告按约向被告发放了贷款800万元。截至2019年5月23日，被告共偿还了本金1583707.99元、利息3199835.5元。自2019年5月23日起，被告再未履行过还款义务，2019年6月至8月期间，原告通过手机短信及逾期贷款催收通知书的方式向被告多次进行催收，但被告未还款。在庭审过程中，原告陈述称，1.自2019年5月23日至2019年10月23日，被告已逾期5期，至原告起诉之日，已拖欠原告贷款3期本金、利息、罚息及复利暂计至2019年7月23日共计78000.43元；2.关于罚息、复利的计算标准，是按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，在借款合同载明的贷款利率水平月利率5.875‰即年利率7.05%的基础上浮50％进行计算。在审理过程中，原告向本院申请财产保全，本院依法作出（2019）粤0491民初1667号民事裁定：查封被告黎叶玲名下位于珠海市××大水××路××楼的房产（权证号码：粤房地产权证珠字第××号），查封期限为三年，查封的金额以6494292.44元为限。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《借款合同》上有双方盖章、签名，在被告未提交足以反驳的相反证据情况下，本院依法认定合同是各方当事人的真实意思表示。经本院审查，上述合同的内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，亦未损害国家、集体的利益和第三人的合法权益，合法、有效，原、被告均应严格依约履行自己的义务，以实现合同目的。原告已依约发放贷款，但被告未能按照约定还本付息，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。关于本金。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”原告主张其向被告出借了款项800万元，提交了《借款合同》、广东农村信用合作社借款借据等证据，在被告未抗辩且未提交足以反驳的相反证据情况下，本院对原告的该项主张予以确认。截至2019年5月23日，被告共偿还本金1583707.99元，还应偿还原告本金6416292.01元（800万元-1583707.99元）。关于利息。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”的相关规定，原告按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告作为贷款使用方，应按照贷款合同约定支付相应利息。根据原告提交的贷款（按揭）利息计算明细表，截至2019年7月23日，被告累计拖欠的借款利息77094.75元、本金的罚息432.80元、利息的罚息471.01元、复利1.87元，被告未提交足以反驳的相反证据，本院对原告的该部分诉讼请求予以支持。关于后续逾期利息、复利的计算标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”《借款合同》约定，如果被告未按期足额偿还借款本息的，原告有权按照上述中国人民银行的规定对涉案借款计收罚息和复利。原告要求按照中国人民银行上述规定，按照月利率5.875‰即年利率7.05%上浮50%作为逾期利息及复利的计算标准，理据充分，本院予以采纳。后续逾期利息应当以尚欠的借款本金6416292.01元为基数，自2019年7月24日起按《借款合同》约定的年利率7.05％加收50%的标准计付至清偿之日止。原告提交的贷款（按揭）利息计算明细表显示,统计截至2019年7月23日，被告拖欠的逾期利息为77094.75元，后续复利应当以77094.75元为基数，自2019年7月24日起按《借款合同》约定的年利率7.05％加收50%的标准计付至清偿之日止。关于优先受偿权。原、被告签订的《借款合同》第五条第七款明确约定，如果被告连续三个月不偿还借款本息和相关费用，或任何一期借款本息及相关费用连续逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期的，原告即有权依法处分抵押物，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2011年9月23日，被告已将其名下位于珠海市××大水××路××楼的房产抵押给原告，并办理了抵押登记手续。现被告未依约偿还到期债务，原告有权依法对上述抵押财产以折价、拍卖、变卖方式所得价款优先受偿，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于解除《借款合同》。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定，当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，当事人可以解除合同。《借款合同》第八条第二款约定，被告违反本合同约定或法律、法规规定的，原告有权立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求被告立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款。截至2019年10月23日，被告已逾期还款5期，经原告催收以后，被告仍未承担清偿责任，原告要求按照《借款合同》的上述约定解除合同，理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行与被告黎叶玲签订的《房产按揭担保借款合同（二手楼）》（编号：农信横琴借字2011年第000147号）。二、被告黎叶玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行偿还本金共计6416292.01元及利息（利算计算方式：1.截至2019年7月23日的利息77094.75元、本金罚息432.8元、利息的罚息471.01元、复利1.87元；2.后续逾期利息，以本金6416292.01元为基数，按照年利率7.05％加收50%的标准，自2019年7月24日起计算至清偿之日止；3.后续复利，以77094.75元为基数，按照年利率7.05％加收50%的标准，自2019年7月24日起计算至清偿之日止）。三、原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行有权对被告黎叶玲名下位于珠海市吉大水湾路240号10栋1-4楼的房产以折价或拍卖、变卖方式所得价款在上述第二项债务限额内享有优先受偿权（具体受偿顺序以法律规定为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28630元、财产保全费5000元，由被告黎叶玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 席 锐二〇一九年十一月八日书记员 周志华