广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0205民初4899号 原告：交通银行股份有限公司柳州分行，住所地：广西壮族自治区柳州市跃进路32号，统一社会信用代码：91450200198607501E。 负责人：李炜，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄毅，广西金柳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴媛华，广西金柳律师事务所律师。 被告：黄云谦，男，1977年1月1日出生，汉族，住福建省南安市。 原告交通银行股份有限公司柳州分行与被告黄云谦信用卡纠纷一案，本院于2019年8月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄毅到庭参加诉讼。被告黄云谦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还信用卡透支本金20979.57元及利息、逾期还款违约金等费用22400.97元（利息等费用暂计至2019年3月19日，此后按双方的约定计至债务清偿完毕之日止），合计43380.54元；2、案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。原告于庭审中将其诉讼请求变更为：1、判令被告偿还欠原告的信用卡欠款本金19779.57元，利息13381元、违约金（当前费用余额）658元；2、案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。变更后的事实与理由：被告于2010年8月25日向原告申请发放交通银行信用卡，原告向被告发放编号为62×××75的交通银行信用卡，截止至2019年11月8日被告的交通银行信用卡使用已累计欠款本金为19779.57元、利息为26761.87元、违约金（当前费用余额）为1316.21元，经原告多次催收，被告拒不还款。《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》所附的《交通银行世博信用卡收费表》里约定了贷款利息每日为万分之五，滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元或1美元。原告诉请的违约金（当前费用余额）就是该收费表约定的滞纳金。在起诉后被告归还了少量的款项，根据原告于2019年11月8日在原告的系统中查询的基本信息明细截图、账户详细信息截图显示：截至2019年11月8日，被告尚拖欠的透支本金为19779.57元、利息为26761.87元、违约金（当前费用余额）为1316.21元。上述的利息仅仅是暂计算至2019年11月8日的利息，原告在开庭前收到了被告于2019年11月7日寄达到法院的《民事答辩状》后，考虑到被告自身的经济困难，除了被告应归还尚拖欠的透支本金19779.57元外，对于被告拖欠的利息和违约金（当前费用余额），原告自愿仅向被告追索截至目前被告尚拖欠的利息26761.87元的50%即为13381元和违约金（当前费用余额）1316.21元的50%即为658元。对于按照《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》约定的原告有权按照每日万分之五收取的2019年11月9日之后的利息，原告就不再要求被告负担了。原告在本案中已经将利息、违约金（当前费用余额）主动调低了，请求法院支持原告维护权益的行为，支持原告变更后的全部诉讼请求。 原告对其主张提供的证据有： 1、《交通银行世博信用卡/太平洋借记卡申请表》、《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》、《交通银行世博信用卡收费表》。拟证明：信用卡中双方的权利义务关系。 2、打印日期为2019年5月31日的基本信息明细截图及账户详细信息截图。拟证明：被告截止至2019年5月31日被告尚欠本金、利息、违约金（当前费用余额）的拖欠情况。 3、交易明细。拟证明：被告持卡消费的情况。 4、打印日期为2019年11月8日的基本信息明细截图及账户详细信息截图。拟证明：截至2019年11月8日，被告尚拖欠的透支本金为19779.57元、利息为26761.87元、违约金（当前费用余额）为1316.21元。 被告未到庭，未提交证据，但其2019年11月7日向本院邮寄了《民事答辩状》，被告在《民事答辩状》载明的意见为：1、被告在申请信用卡的时候原告没有尽到告知义务。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条规定，发卡银行印制的信用卡申请材料文本应当至少包含以下要素：(二)合同信息：领用合同(协议)、信用卡章程、重要提示、合同信息变更的通知方式等；“重要提示”应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示，至少包括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费／滞纳金／超限费收取方式、阅读领用合同（协议）并签字的提示、申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行为相关的法律责任和处理措施的提示、其他对申请人信用和权利义务有重大影响的内容等信息。申请人确认栏应当载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议）的各项规则。”被告认为，原告“重要提示”应以醒目方式列示，醒目方式可以是对影响信用卡申请人权利义务的条款采取加大、加黑、划线或者以不同颜色印制等方式，以使其能够充分注意，对不理解的还应加以详细阐述。这应包含三方面的标准，一是“明确的提示”，即在合同或者账单等凭证上对有关条款作出足以引起被告注意的提示；二是“明确的解释”，即对信用卡条款上的名词概念、内容及法律后果，以书面或口头的方式清晰明白地向被告解释清楚；三是“办卡人员的确认”，即申请信用卡的人员确认其对银行提供的格式条款有详细的了解并清除明白其含义、知晓法律后果。而现实中银行业务员只顾完成信用卡业务，不顾办卡人员的知情权，被告根本不知道其所办的银行卡的年费、滞纳金、超限费、还款期、最低还款额等的标准和计算方式，无法按期还清透支金额。根据最高人民法院《关于贯彻执行若干问题的意见(试行)》第172条规定，一方当事人利用优势或者利用对方没有经验，致使双方的权利与义务明显违反公平、等价有偿原则的，可以认定为显失公平。对于重大误解或者显失公平的民事行为，当事人请求变更的，人民法院应当予以变更；当事人请求撤销的，人民法院可以酌情予以变更或者撤销。原告利用被告没有经验，且没有尽到充分提示说明义务，使被告与其订立合同，被告办理信用卡后对卡的透支额度、利息、滞纳金、还款期限、最低还款额等一无所知。被告有权要求法院对领用信用卡的合同进行变更或撤销。2、根据行政法理论，滞纳金是行政强制执行中执行罚的一种类型，具有法制性、强制性和惩罚性的特点，只能发生在双方法律关系不平等，国家行使公权力的过程中，而不能发生在平等的民事关系中。它涉及的双方主体的法律地位是不平等的，是一种管理与被管理的关系。而被告与原告是两个平等的法律关系主体，只是一种借贷关系。原告收取滞纳金的行为不符合法理。3、原告起诉要求巨大的利息、滞纳金和超限费，存在计算复利的情形，事实上是一种重复惩罚行为。最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》的函件已经明确表明“信用卡透支利息不应当再计算复利。”该函件是针对信用卡利息计算这一实践问题独立的解释，应该予以引用、适用。4、被告与原告是平等的民事主体，关于违约责任应在合同中双方平等协商约定，而不是原告单方约定。且违约责任本质上是为了弥补非违约方的财产损失,本案中原告的损失仅仅是本金和利息，使原告在一定期限内不能放贷获利，其损失数额远远低于其请求的数额。被告认为应该按照实际发生的损失计算被告应支付的金额。另原告委托外包公司于2017年与被告联系沟通协商好，令被告分期还完本金，不追偿罚息、利息、滞纳金；外包公司受委托于原告，承诺的事宜应守信有效，被告于2017年1月份至5月份先后用被告支付宝账户还了一万三千五百元，后期有小金额继续还款(截至目前已还进17500元)；但交通银行信用卡利息、罚息、滞纳金一直追加，令被告压力无限大；依此情况，被告无法承担如此重大的不合理费用，被告的联系电话一直保持畅通，不存在原告所提的催告未果。被告2007年至2015年在柳州市从事鞋服经营活动，至2015年因各方因素致生意严重亏损，负债巨大，外欠款坏账难收，账户无资金，无法继续经营；于2015年底回福建做工，因无技术特长，收入微薄基本用于还各方债务；各银行信用卡尚欠二十几万(其中有两银行已协商好按月还部分至本卡额度还完为止，不增加滞纳金、罚息、利息)；被告银行贷款尚有接近百万未还完，个人亲戚朋友资助被告当初用于经营的资金，应还款项数额对于现在被告本人的处境也是天文数字；被告生活手农村，日子艰难，父母双亲已老，没有城市优越完善的福利待遇退休金维持生活，尚需被告赡养，子女尚小还在上学未生活独立也需被告尽父亲之责，被告对于上述真实情况负责。鉴于上述情况，恳请贵院酌情考量，判被告还本人所持交通银行信用卡未还完金额：20979.57元，驳回原告的其他诉讼请求。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃质证的权利。原告提交的证据合法、有效，且能够相互印证，与案件具有关联性，故本院对原告提供的证据予以确认。 综合全案证据及庭审笔录，本院确认原告诉称的法律事实。 本院认为，原告与被告之间订立的信用卡领用合约系双方当事人真实意思表示，合法有效。被告持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，具有法律约束力，其应当在约定期限内向原告归还透支款，逾期归还的应当支付相应的透支利息及逾期还款违约金。办理消费分期业务的，应当支付相应的手续费。本案中，被告未在规定期间内将透支金额及时归还给原告，其行为已构成违约，应承担违约责任。故原告主张被告偿还透支本金、利息、逾期还款违约金，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告关于其仅需归还透支本金的抗辩缺乏事实及法律依据，本院不予采信。且本案中原告已主动将被告拖欠款项所产生的利息及逾期还款违约金降低至50%，被告应诚信履行还款义务。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第四条、第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国民法总则》第七条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告黄云谦于本判决生效之日起三十日内偿还原告交通银行股份有限公司柳州分行信用卡（卡号62×××75）透支本金19779.57元、利息13381元、逾期还款违约金（当前费用余额）658元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费442元（原告已预交），已减半收取，由被告黄云谦负担（此款于本判决生效之日起三十日内直接给付原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院；账号为：20×××09；款交开户行：中国农业银行柳南支行潭中分理处；联系电话为：0772－2692520）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员  黎 鹂 二〇一九年十一月八日 法官助理  闫丽琼 书 记 员  黄彭飞 附相关法律条文: 《中华人民共和国民法通则》第四条“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。”、第八十四条“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。” 《中华人民共和国民法总则》第七条“民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。”第一百七十六条“民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。” 《中华人民共和国合同法》第六条“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”、第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。” 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”