福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初13086号 原告：安邦财产保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市鼓楼区东街街道东街59号三山大厦（现龙盛大厦）北楼19层。 负责人：叶元钗，总经理。 委托诉讼代理人：林惠泽，福建创富律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林锴，福建创富律师事务所律师。 被告：叶升辉，男，汉族，1983年2月20日出生，住福建省南平市延平区。 原告安邦财产保险股份有限公司福建分公司（以下简称“安邦保险公司”）与被告叶升辉保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月15日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告安邦保险公司委托诉讼代理人林惠泽、林锴到庭参加诉讼，被告叶升辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安邦保险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令叶升辉偿还安邦保险公司为其垫付的银行贷款83967.12元并自起诉之日2019年8月15日起按年利率6%计算的利息支付至实际还款之日止；2.依法判令安邦保险公司对叶升辉所有的闽Ｈ×××××号车享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由叶升辉承担。 事实和理由：2017年4月14日，叶升辉因其在福州贵亿达汽车贸易有限公司购买车辆，向福建福州农村商业银行股份有限公司（下称“农商银行”）申请信用卡汽车大额分期，并在安邦保险公司处投保《个人汽车消费贷款履约保证保险》，叶升辉系投保人，安邦保险公司系保险人，农商银行系被保险人，保险期间为2017年5月9日至2020年5月8日，总保险金额121440元。 由于叶升辉未按约履行还款义务，农商银行向安邦保险公司申请理赔，安邦保险公司依据保险合同的约定向农商银行支付叶升辉拖欠的借款本金、手续费等，共计83967.12元。现根据保险法第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，特此起诉，望判如所请。 叶升辉未作书面答辩，亦未提交书面证据。 安邦保险公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：Ａ1.个人汽车消费贷款履约保证保险条款、个人汽车消费贷款履约保证保险保险单（正本），证明：安邦保险公司与农商银行之间的保险合同及保险合同具体内容；Ａ2.身份证复印件，证明：叶升辉的身份信息；Ａ3.抵押借款合同、注册登记机动车信息、福万通信用卡汽车大额分期申请表、银行流水明细，证明：叶升辉因购汽车闽Ｈ×××××向农商银行申请分期贷款本金110000元，及持卡人手续费11440元，并以该车辆为抵押物；Ａ4.个人汽车消费贷款履约保证保险索赔申请书、付款回单，证明：农商银行向安邦保险公司申请保险理赔，且安邦保险公司已理赔83967.12元。 经审查，叶升辉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及提交证据，视为放弃抗辩权利，安邦保险公司提交的A1、A3、A4中的《个人汽车消费贷款履约保证保险索赔申请书》已提交原件核对，其真实性可予以确认，该证据可作为本案认定事实的依据；A2、A4中的“付款回单”因无原件核对，其真实性难以确定，故不作为本案认定事实的依据。 根据安邦保险公司庭审陈述及现有的证据，本院确认如下事实： 2017年4月10日，叶升辉向农商银行提交《福万通信用卡汽车大额分期申请表》，申请向农商银行贷款11万元用于购买小轿车，担保方式为抵押，分36期支付，手续费10.4%。2017年4月14日，农商银行调查批注意见：同意以上申请人申请办理信用卡汽车大额分期业务，期限36期，汽车大额分期额度11万元，手续费率10.4%，手续费分期收取。 2017年4月21日，叶升辉与农商银行签订《抵押借款合同》【合同编号：农信凤湖抵押借字（2017）0010号】，约定农商银行同意向叶升辉出借11万元，借款期限2017年4月27日起至2020年4月27日止；贷款利率为月利率，固定利率（备注：利率项为空白，未书写具体利率）。 闽Ｈ×××××轿车于2017年4月19日登记在叶升辉名下，登记栏备注：抵押权人名称为农商银行，抵押登记日期2017年5月5日。 另查，安邦保险公司向本院提交《个人汽车消费贷款履约保证保险单（正本）》，投保人安邦保险公司，被保险人农商银行，贷款金额11万元，贷款合同号农信凤湖抵借字（2017）0010号，总保险金额121440元；费率1.5%，总保险费1821.6元。 2018年10月30日，农商银行向安邦保险公司出发《个人汽车消费贷款履约保证保险索赔申请书》：贷款金额11万元，分期手续费11440元，已还款金额44540元，逾期期数4期，逾期金额83967.12元，叶升辉手机未停机，客户拒绝接听。2019年5月28日，安邦保险公司向农商银行进行理赔，理赔金额为83967.12元。 本院认为，安邦保险公司与叶升辉签订的保证保险合同及叶升辉与农商银行签订的《个人汽车消费贷款》，均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应信守履行。农商银行按照合同约定向叶升辉发放了贷款，叶升辉未按期归还借款本息导致保险事故发生，安邦保险公司按照保证保险合同的约定，向农商银行赔付了保险金83967.12元，但安邦保险公司需提交证据证明该赔付金额在保险范围内。现安邦保险公司提交的证据仅能证明叶升辉与农商银行约定贷款11万元，农商银行仅收取10.4%的持卡人手续费，无法证明叶升辉逾期还款需向农商银行支付违约金、罚息，及如何计算违约金及罚息。叶升辉贷款金额11万元，需支付持卡人手续费11440元，叶升辉已还款44540元，据此计算，叶升辉尚欠农商银行76900元，上述费用在保险范围内。安邦保险公司向被保险人赔偿保险金后，依法享有代位求偿权，故叶升辉需向安邦保险公司支付代偿款76900元，安邦保险公司诉请超出部分因证据不足，本院不予以支持。关于安邦保险公司请求的违约金，安邦保险公司代叶升辉偿还借款本金及持卡手续费后，经安邦保险公司催告后，叶升辉应及时向安邦保险公司归还叶升辉代偿的费用，但叶升辉至今未偿还应向安邦保险公司支付逾期还款违约金，故安邦保险公司诉请要求叶升辉支付逾期还款违约金，本院依法予以支持，但其要求依照年利率6%计付没有合同及法律依据，本院依法调整为依照中国人民银行同期同类贷款计付。 叶升辉以其所购买的车牌号为闽Ｈ×××××的小型轿车为上述债务提供担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保合法关系有效。安邦保险公司代叶升辉偿还上述债务后，根据物权法第一百九十二条的规定，安邦保险公司取得闽Ｈ×××××的小型轿车的抵押权，故安邦保险公司要求对叶升辉提供的抵押物即上述小型轿车折价或拍卖、变卖以后所得价款优先受偿之诉请，本院予以支持。叶升辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿放弃其抗辩权利，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、叶升辉应于本判决生效之日起十日向安邦财产保险股份有限公司福建分公司支付代偿款76900元及违约金（以76900元为本金，从2019年8月15日起至款项还清之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计付）； 二、安邦财产保险股份有限公司福建分公司对叶升辉提供抵押物即车牌号为闽Ｈ×××××的小型轿车，有权以该财产折价或以拍卖、变卖后所得价款对本判决第一项确定的债权优先受偿； 三、驳回安邦财产保险股份有限公司福建分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1899元，由安邦财产保险股份有限公司福建分公司负担177元，由叶升辉负担1722元。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  王明亮 审判员  任建坤 审判员  黄宜财 二〇一九年十一月十五日 法官助理林长春 书记员林显亮 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条第一款，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 三、《中华人民共和国物权法》 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。