福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0582民初9449号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行，住所地晋江市东石镇玉和东路1号，统一社会信用代码9135058258957644X3。 负责人：林佳明，该支行负责人。 委托诉讼代理人：庄春华，男，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：吴诗晓，男，福建晋江农村商业银行股份有限公司工作人员。 被告：蔡建成，男，1970年11月9日出生，汉族，住晋江市。 被告：蔡明华，女，1971年9月14日出生，汉族，住晋江市。 被告：中国人民财产保险股份有限公司晋江分公司，住所地晋**阳泉安中路483号泉隆大厦，统一社会信用代码913505828562600023。 负责人：吴劲，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：陈小冠，福建顺济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：魏雪茹，福建顺济律师事务所律师。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行（以下简称农商行东石支行）与被告蔡建成、蔡明华、中国人民财产保险股份有限公司晋江分公司（以下简称人保晋江分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。本案于2019年9月17日、9月24日公开开庭审理，第一次开庭，农商行东石支行的委托代理人庄春华、吴诗晓，人保晋江分公司的委托代理人陈小冠到庭参加诉讼，蔡建成、蔡明华经本院传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼；第二次开庭，农商行东石支行的委托代理人吴诗晓，人保晋江分公司的委托代理人魏雪茹到庭参加诉讼，蔡建成、蔡明华经本院传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院现已审理终结。 农商行东石支行向本院提出诉讼请求：1.蔡建成立即归还东石支行借款本金30万元及相应的利息、罚息、复息（截至2018年12月20日已欠的利息、罚息、复息合计20640.31元，并应继续支付自2018年12月21日起至实际还清款项之日止按合同约定的中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复息）；2.蔡明华对蔡建成所负上述债务承担连带清偿责任；3.人保晋江分公司应履行个人贷款保证保险责任，对蔡建成所负上述债务承担偿还责任。事实和理由：2017年7月3日，农商行东石支行与蔡建成签订一份流动资金借款合同，约定农商行东石支行向蔡建成提供30万元的借款及借款期限、借款利率、违约责任等内容。同日，农商行东石支行与蔡明华签订一份保证合同，约定蔡明华为前述借款合同提供连带责任保证担保等内容。蔡建成就前述借款向人保晋江分公司投保个人贷款保证保险，农商行东石支行依约向蔡建成发放30万元贷款，蔡建成却未能依约履行还款义务，蔡明华亦未履行保证责任。 人保晋江分公司辩称，案涉的保险是福建晋江农村商业银行股份有限公司与人保晋江分公司根据《晋江市小微企业保证保险贷款业务合作协议》签订的保险，按照双方合作协议的约定，贷款发生保险事故时，保险公司按照80%的比例分担贷款本金，贷款利息损失由福建晋江农村商业银行股份有限公司全额承担；且合作协议还约定，保险公司在年度内累计最高赔偿限额不超过贷款总金额的2.8%，在本年度内保险公司承保的贷款总金额为7941325元，即在本案中，保险公司赔付的限额是222357.1元。 农商行东石支行围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.金融许可证、营业执照，以证明农商行东石支行的主体适格；2.身份证，企业信用信息公示报告，以证明蔡建成、蔡明华、人保晋江分公司的主体适格；3.《流动资金借款合同》，以证明农商行东石支行与蔡建成签订借款合同，蔡建成向农商行东石支行借款30万元；4.《保证合同》，以证明蔡明华为蔡建成的借款提供连带责任保证的事实；5.《贷款保证保险意向书》、《个人贷款保证保险投保单》，以证明蔡建成购买个人贷款保证保险，被保险人为农商行东石支行的事实；6.借款借据，以证明农商行东石支行依约向蔡建成发放30万元贷款的事实；7.贷款明细账，以证明蔡建成结欠贷款本息情况。 人保晋江分公司对农商行东石支行提交的证据均无异议。 为证明其主张，人保晋江分公司向本院提交以下证据：1.《晋江市小微企业保证保险贷款业务合作协议》，以证明福建晋江农村商业银行股份有限公司与人保晋江分公司签订的合作协议中对保险金额、贷款期限、贷款损失风险分担、赔偿处理、合作期限的约定；2.2017年5月20日至2018年5月19日止的年度承保贷款总额清单，以证明在合作协议约定年度内，人保晋江分公司累计承保13份个人贷款保证保险，承保的贷款总金额7941325元的事实；3.《泉州市人民政府关于开展小微企业贷款保证保险试点的实施意见》(泉政文【2014】249号)、《泉州市人民政府关于印发泉州市小微企业信贷风险补偿共担资金管理规定(试行)的通知》(泉政文【2014】22号)，以证明双方签订的晋江市小微企业保证保险贷款业务合作协议所依据的政府文件规定当贷款发生保险责任时，贷款损失总额在区域贷款本金的2.8%范围内，试点保险公司和试点银行按80%与20%分担，贷款利息损失由合作银行全额承担，贷款损失额超出区域贷款本金2.8%部分，由试点银行根据《泉州市人民政府关于印发泉州市小微企业信贷风险补偿共担资金管理规定(试行)的通知》(泉政文【2014】22号)的规定，向企业所在县市区金融办申报风险补偿，即双方的合作协议约定符合上述两份文件的规定；4.《小微企业贷款保证保险追偿协议》、《小额贷款保证保险业务联系单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险条款》，以证明双方合作协议对人保晋江分公司追偿权的约定以及对小额贷款保证保险业务投保的相关约定，和蔡建成与人保晋江分公司关于个人贷款保证保险合同的约定以及案涉保险合同对保险责任免责条款的约定、对保险合同实行绝对免赔率的约定。 农商行东石支行质证认为，对上述证据的三性均无异议，但根据《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》的明确约定，保险人应对保险事故发生时，投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息承担赔偿责任，但保险事故发生之后，人保晋江分公司并未履行保险责任，应承担未能依约理赔而造成农商行东石支行的损失。 本院认为，蔡建成、蔡明华均未到庭参加诉讼，亦未进行答辩和向本院提交证据，视为自动放弃对农商行东石支行的主张进行抗辩和质证等相应的诉讼权利。农商行东石支行提交的证据、人保晋江分公司提交的证据，经对方质证，对其三性均无异议，形式来源合法，内容真实，与本案待证的事实相关联，能够证明案件的事实，本院予以采纳并作为定案的依据。 经庭审举证、质证及本院认证，对本案主要事实认定如下： 2017年7月3日，农商行东石支行与蔡建成签订一份编号为HT9070430170014708的《流动资金借款合同》，约定蔡建成向农商行东石支行借款30万元，借款期限自2017年7月3日至2018年7月2日止，贷款利率为月利率7.6125‰，按季结息，到期还本；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率加收50%逾期贷款罚息；欠息则按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，农商行东石支行与蔡明华签订一份编号为DB2017070301的《保证合同》，约定蔡明华为前述借款合同项下债权债务提供连带责任保证担保，保证期限为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。同时，蔡建成向人保晋江分公司投保一份个人贷款保证保险，《个人贷款保证保险投保单》中载明被保险人为农商行东石支行，投保贷款金额30万元，保险费7500元，赔偿限额为30万元，绝对免赔率为20%，保险期间自2017年7月4日零时起至2018年7月3日二十四时止。2017年7月3日，农商行东石支行依约发放30万元贷款给蔡建成，但蔡建成未能依约还款，仅足额支付利息至2018年7月2日。截至2018年12月20日蔡建成尚欠借款本金30万元及利息、罚息、复息20640.31元。 另查明，2017年，根据《泉州市人民政府关于开展小微企业贷款保证保险试点的实施意见(泉政文【2014】249号)》的精神，福建晋江农村商业银行股份有限公司（以下简称晋江农商行）与人保晋江分公司签订了《晋江市小微企业保证保险贷款业务合作协议》，约定特定借款人为获得生产经营性资金而与晋江农商行签订借款合同时，晋江农商行必须要求借款人向人保晋江分公司投保小额贷款保证保险，当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内借款人未偿还本金时视为保险事故发生，晋江农商行和人保晋江分公司每笔按20%：80%分担贷款本金，贷款利息损失由晋江农商行全额承担，人保晋江分公司承担与晋江农商行合作项目年度累计最高赔偿限额不超过年度承保贷款金额的2.8%，超出的贷款损失本金由晋江农商行按照《泉州市人民政府关于印发泉州市小微企业信贷风险补偿共担资金管理规定(试行)的通知》(泉政文【2014】22号)文件规定向企业所在县（市、区），金融办申报风险补偿。协议合作期限自2017年5月20日起至2018年5月19日止，合作协议与小额贷款保险条款有冲突的，以协议为准。2017年5月20日至2018年5月19日期间，人保晋江分公司共承保13笔向晋江农商行各支行借款的个人贷款保证保险，承保的贷款总金额为7941325元。 本院认为，农商行东石支行与蔡建成签订的《流动资金借款合同》，与蔡明华签订的《保证合同》，与人保晋江分公司签订的《晋江市小微企业保证保险贷款业务合作协议》均系各方当事人的真实意思表示，内容未违反有关法律、法规的强制性规定，合法有效，各方应依约履行合同义务。农商行东石支行依约向蔡建成发放30万元贷款，蔡建成未能依约偿还借款本息，应承担相应的还款及违约责任，即应支付所欠借款本金及合同约定的利息、罚息、复息；蔡明华应依约为本案借款承担连带偿还责任，其承担保证责任后有权向蔡建成追偿。保证保险虽是保险公司开办的一个险种，但其实质是保险人对债权人的一种担保行为，晋江农商行与人保晋江分公司在合作协议中就保险事故发生时的损失承担作出了约定，限制了保险人的责任，是对自己权利的处分，并未损害其他人的利益，双方应按合作协议的约定行使权利履行义务，因此人保晋江分公司应在222357.1元（即7941325×2.8%）的范围内对蔡建成的欠款本金承担保险赔偿责任，人保晋江分公司承担保证保险责任后，有权向蔡建成行使追偿权。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条的规定及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡建成应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行借款本金30万元及相应的利息、罚息、复息(其中截至2018年12月20日已欠的利息、罚息、复息为20640.31元，另自2018年12月21日起至还清款项之日止的利息、罚息、复息应按合同约定和中国人民银行有关规定另行计付)； 二、被告蔡明华对被告蔡建成所负上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向被告蔡建成追偿； 三、被告中国人民财产保险股份有限公司晋江分公司对被告蔡建成所负上述债务本金在222357.1元的范围内承担保险赔偿责任； 四、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司东石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6110元，因适用简易程序减半收取计3055元，由被告蔡建成、蔡明华、中国人民财产保险股份有限公司晋江分公司共同负担2317.5元，由被告蔡建成、蔡明华共同负担737.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 冯 洁 二〇一九年十一月四日 法官助理吕雅君 书记员 叶少菁 附件：本案所适用的法律、法规及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条违约责任当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。沿革信息引用统计 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。