湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0922民初2289号原告：程涛涛，男，1989年2月28日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住湖北省大悟县。(投保人、被保险人、受害人柳叶之夫)委托代理人：张华堂，湖北正堂律师事务所律师。代理权限为特别授权：代为起诉、放弃、变更诉讼请求，进行调解、代收法律文书。被告：新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司。统一信用代码：91420900737944145J。住所地：孝感市长征路271号。负责人：余辉鸿，公司总经理。委托代理人：赵永芳、郑冬平，新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司员工。代理权限：一般授权。被告：新华人寿保险股份有限公司大悟支公司。住所地：大悟县泉水山庄小区。负责人：张正，该公司经理。原告程涛涛与被告新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司（以下简称新华人寿孝感支公司）、新华人寿保险股份有限公司大悟支公司（以下简称新华人寿大悟支公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员高帮增适用简易程序独任审理，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告程涛涛及委托代理人张华堂，被告新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司的委托代理人赵永芳、郑冬平到庭参加了诉讼。被告新华人寿保险股份有限公司大悟支公司经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2017年7月，原告妻子柳叶（已故）在被告公司业务员颜琪涓手中投保“健康无忧C款重大疾病保险”保险合同号为887566202577，保险费交纳日为每年的7月6日，保险合同生效日为2017年7月7日，柳叶为投保人和被保险人，原告为身故保险金受益人，合同生效后，原告方每年均按合同约定的时间向被告缴纳了保险费。2019年5月25日，柳叶与杨光洛发生交通事故，2019年7月13日经医治无效死亡。该交通事故经大悟县交警大队认定杨光洛负主要责任，柳叶负次要责任。后原告向被告申请理赔，被告于2019年8月30日向其出具了《理赔决定通知书》，以无合法驾驶证驾驶车辆的免责条款而拒赔。原告认为被告在办理保险合同时未履行明确说明义务，没有向原告及妻子柳叶告知免责条款，违反了法律规定。被告应按合同约定进行理赔。请求判令两被告共同向原告支付保险赔偿金20万元；诉讼费用由被告承担。为了支持其诉讼主张，原告提交了以下证据：证据一:身份证、结婚证复印件各一份。证明：原告身份信息，原告与被保险人系夫妻关系；证据二：工商登记信息二份。证明：被告的身份信息；证据三：保险合同及保险资料一套。证明：柳叶已在被告处投保的事实，且被告对免责条款没有履行提示和明确说明的义务。保险合同第25页显示投保人没有签名，第34页公司声明保单送达项中，投保人应在保险单送达后，在签收回执上签字确认，该回执上被告没有对免责条款进行特别提示；客户投保声明第7项电子签名投保事宜，但是被保险人不知道，也没有进行电子签名；保险单第5页，被告没有向投保人提前告知保险免责条款；证据四：银行卡账户明细清单。证明：柳叶每年按期交纳保险费；证据五：交通事故认定书。证明：柳叶因交通事故遭到意外伤害；证据六：武汉中南医院病情简介、湖北三真司法鉴定中心司法鉴定书、村委会证明复印件各一份。证明：柳叶因车祸受伤病情严重，因车祸无治身亡，保险事故发生；证据七：《理赔决定通知书》。证明：原告依合同要求理赔，被告已决定拒赔。被告新华人寿孝感支公司辩称，由于被告新华人寿保险股份有限公司大悟支公司隶属于被告新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司，新华人寿保险股份有限公司大悟支公司没有独立的财产预算系统，不具备独立承担法律责任的能力，因此，本案由新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司负责处理，承担权利义务。答辩意见：一、经大悟县交警大队认定本案投保人柳叶发生交通事故时驾驶的两轮摩托车无号牌，为机动车，柳叶无机动车驾驶证；二、被告与投保人签订的保险合同明确约定无证驾驶机动车身故或身体残疾的，被告不承担保险责任，被告已尽到该免责条款的提示和说明义务，该免责条款已发生法律效力。三、根据保险合同约定被告不承担保险责任，并依法解除与投保人的保险合同，向原告退还保险单的现金价值。综上所述，被告认为原告的诉讼请求，缺乏事实及法律依据，请求依法驳回原告的诉讼请求。为了支持其抗辩理由，被告新华人寿孝感支公司提交了以下证据：证据一：健康无忧C款重大疾病保险合同条款。证明双方签订的保险合同中对免责有明确规定；证据二：电子投保书、电子投保申请确认书、电子保险单签收回执、人身保险投保提示书、业务员告知书、保单电话回访录音、录音文字对话。证明：投保人在上述保单上均签字并予以认可的事实，被告已尽到明确提示的义务；证据三：理赔决定通知书、EMS快递单及查询结果。证明：投保人因意外身故，原告向被告申请赔偿，被告作出的不予理赔的事实；证据四：理赔给付批注。证明：被告按保险合同的约定，向受益人给付二份保险单的现金价值，二份保险合同都终止了。证据五：索赔申请书、住院病历首页、道路交通事故认定书。证明：被保险人（投保人）无证驾驶两轮摩托车发生交通事故意外身亡的事实和交警大队认定被保险人柳叶无证驾驶机动车的事实。被告新华人寿大悟支公司没有答辩，没有提交证据，亦未到庭对相对方提交的证据进行质证。庭审质证中，被告新华人寿孝感支公司对原告提交的证据均无异议；但是对证据三的证明目的有异议，认为原告方依据保险合同中签收日期不一致而认定被告未履行提示和说明义务缺乏法律依据。保单第25页和26页是一式两联，25页由投保人留存，第26页由保险公司留存，在保险公司留存的第26页投保人已经签字确认。投保人投保前保险合同的条款内容与投保后是一致的，保险条款在投保人投保前保险公司已经在各种平台或网络上公示了，投保人是可以看到的。原告对被告新华人寿孝感支公司提交的证据一、三、四、五无异议，但是认为被告没有提前告知免责条款，投保之后也没有告知免责条款。对证据二真实性不确定，因为投保人已死亡，不能证明保险人尽到了提示说明义务，被告没有在投保人投保时告知其投保事项，也没有提供保险条款。保单签收回执特别提示中并未向投保人提示免责条款。电话回访录音虽然有提及免责条款，但是不能证明被告在投保时向投保人告知了免责条款内容。本院根据证据的真实性、合法性、关联性特征，认证意见如下：对相对方无异议的证据，本院予以确认。原告提交证据三和被告提交证据二系保险合同及附件，本院对其证明原告之妻柳叶作为投保人和被保险人在被告处投保“健康无忧C款重大疾病保险”，原告为身故保险金受益人，以及被告业务员在投保时未告知投保人免责条款事项的相关事实，予以采信，其他证明目的不予采信。通过对上述有效证据的分析认定及庭审调查情况，本案的基本事实是:2017年7月6日，原告之妻柳叶作为投保人和被保险人在新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司投保了“健康无忧C款重大疾病保险”，双方签订了保险合同。其中保险合同《保险单》约定，合同成立日期为2017年7月6日；身故保险金受益人为原告程涛涛，受益顺序为1，受益份额为100%；合同生效日期为2017年7月7日；险种名称“健康无忧C款重大疾病保险”；基本保险金额为20万元；保险期间为终身；交费方式／交费期间为年交／20年；续期保险费交费日期／交费期满日为每年7月7日／2036年7月7日；保费为每年4880元。同日，投保人和被保险人柳叶在被告制作的“人身保险投保提示书”和“电子投保申请确认书”签字确认，并交纳首期保费4880元。2017年7月14日投保人和被保险人柳叶在保险单签收回执上签字。被告业务员颜琪涓在电子投保书中为柳叶进行了投保告知。但上述提示书、确认书、保单回执及投保告知均未向投保人和被保险人柳叶明确提示说明“健康无忧C款重大疾病保险”利益条款中的责任免除条款内容。保险合同生效后，被告客户服务人员在对投保人和被保险人柳叶进行电话回访时，才告知其免责条款事项，但亦未提示说明免责条款内容。之后，投保人柳叶按期向被告交纳了每年的保费。2019年5月25日01时42分许，投保人柳叶与杨光洛在大悟县××北路御龙兴景门前路段发生交通事故，经大悟县交警大队认定柳叶属无牌无证驾驶机动车，负事故次要责任。2019年7月13日投保人柳叶经医治无效死亡，保险事故发生。后原告程涛涛作为受益人向被告方申请投保人柳叶的身故保险金，被告新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司于2019年8月30日作出《理赔决定通知书》，处理决定为：依据保险合同约定的责任免除项，不予给付柳叶身故保险金。后被告向原告支付了保单现金价值。原告遂诉至本院。另查明，新华人寿保险股份有限公司“健康无忧C款重大疾病保险利益条款”第五条保险责任；第3款身故保险金约定内容“被保险人于本合同生效之日起180日内，因意外伤害原因身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止”。第六条责任免除；第2款身故保险责任免除第7项约定内容“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”遭受意外伤害导致身故的，本公司不承担保险责任。被告新华人寿保险股份有限公司大悟支公司属被告新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司下设机构，无独立的财产预算系统，不具备独立承担法律责任的能力，其权利义务由新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司享有和承担。本院认为，原告之妻柳叶作为投保人和被保险人在新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司投保了“健康无忧C款重大疾病保险”，双方签订保险合同，该合同经投保人和被保险人柳叶签字并交纳保费，新华人寿保险股份有限公司亦加盖公章，保险合同依法成立。该保险合同订立时，保险人新华人寿孝感支公司业务人员没有在提示书、确认书、保单回执、投保告知等内容中向投保人和被保险人柳叶提示“健康无忧C款重大疾病保险”利益条款的责任免除条款，也没有对免责条款的内容以书面或口头的形式向投保人及被保险人柳叶作出明确说明。只是在保险合同签订后，该公司客服人员以电话回访的形式向柳叶提示了该保险合同有免责条款，但对该免责条款的内容并未明确说明。且保险合同的免责条款是投保人决定投保与否的基础性考虑因素，被告新华人寿孝感支公司应当在订立合同时履行提示或明确说明的义务，而非是保险合同成立之后。为此，应认定涉案保险合同的保险人未向投保人履行提示或明确说明的义务，保险合同约定的免责条款不产生效力。现投保人和被保险人柳叶因交通事故意外身故，符合保险合同关于身故保险金的约定，保险事故发生，原告程涛涛作为保险受益人，依法享有保险金的请求权。两被告作为保险人应当按照保险合同的约定承担给付保险金的责任。故原告要求两被告给付保险金20万元的诉讼请求，本院予以支持。因被告新华人寿大悟支公司系被告新华人寿孝感支公司的下设机构，无独立的财产预算系统，不具备独立承担法律责任的能力，其在本案中的民事责任由被告新华人寿孝感支公司承担。被告新华人寿孝感支公司在答辩中以投保人柳叶发生交通事故时，无证驾驶无牌机动车，符合保险合同中关于身故保险责任免除第7项的约定，不应给付柳叶身故保险金的抗辩理由，本院不予采纳。被告新华人寿大悟支公司经本院合法传唤，无正当理由，没有到庭参加诉讼，本案依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第三十二条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十六条、第十七条之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司在本判决生效后十日内向原告程涛涛给付投保人（被保险人）柳叶身故保险金20万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元减半收取，由被告新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。审判员  高帮增二〇一九年十一月二十八日法官助理罗玉书记员曹凤钦