广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初9135号原告：中国银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市拱北粤海东路1148号，统一社会信用代码91440400X17503368W。负责人：刘小宇，行长。委托诉讼代理人：陈雄，男，汉族，1961年6月21日出生，住所地广东省珠海市香洲区，系该公司员工。委托诉讼代理人：郑逸天，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：郑世松，男，汉族，1981年11月19日出生，住所地广东省珠海市香洲区，原告中国银行股份有限公司珠海分行（以下简称：中行珠海分行）与被告郑世松金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告中行珠海分行的委托诉讼代理人陈雄到庭参加诉讼。被告郑世松经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。中行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.郑世松向中国银行股份有限公司珠海分行支付卡号为62×××49的信用卡拖欠透支本金91480.43元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（暂计至2019年1月17日止利息为21523.16元,之后的利息以本金91480.43元为基数，按日利率万分之五的标准计算），滞纳金1490.03元，还款违约金1781.73元，分期未入账手续费900元，合计117175.35元；2.中国银行股份有限公司珠海分行对抵押车辆思威汽车（车牌号码为：粤Ｃ×××××）在债权范围内享有优先受偿权；3.被告承担本案受理费，保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：郑世松于2015年12月4日向中国银行股份有限公司珠海分行申请办理长城环球通系列信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中郑世松在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称：领用合约）“利息和收费”部分第1条第一款规定“申领人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申领人应按本合约以及发卡行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”；第二款规定：“申领人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），申领人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”；第2条规定：“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”；领用合约中附有《长城环球通系列信用卡费率表》，列明了各项费用的收费标准。郑世松的申请经中国银行股份有限公司珠海分行审核批准后，中国银行股份有限公司珠海分行为郑世松办理了一张卡号为62×××49的信用卡。2015年9月21日，郑世松向中国银行股份有限公司珠海分行申请办理中银信用卡“轻松购车易”业务，中国银行股份有限公司珠海分行审核批准后于2016年3月25日与郑世松签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同号：2015年JZHQF字1553号），约定由中国银行股份有限公司珠海分行发放贷款给郑世松购买思威汽车（车牌号码为：粤Ｃ×××××），金额为9万元，期限3年，郑世松应从贷款发放的次月起逐月还款；合同附件一通用条款第四条约定，如持卡人未按期归还透支本金和手续费，则经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，有权行使抵押权。2016年3月25日，中国银行股份有限公司珠海分行与郑世松签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同号：2017年DZHQF字1553号），约定郑世松用所购买的思威汽车（车牌号码为：粤Ｃ×××××）抵押给中国银行股份有限公司珠海分行作为偿还上述借款的保证。2016年4月1日，中国银行股份有限公司珠海分行与郑世松在珠海市公安局交通警察支队对思威汽车（车牌号码为：粤Ｃ×××××）办理了抵押登记手续。2016年4月12日，中国银行股份有限公司珠海分行履行了放贷义务，向郑世松指定付款账户划款9万元。但郑世松没有依约履行还款义务，经中国银行股份有限公司珠海分行催收，仍未完全清偿。截止至2019年1月17日已拖欠中国银行股份有限公司珠海分行本金91480.43元、利息21523.16元，滞纳金1490.03元，还款违约金1781.73元，分期未入账手续费900元，合计117175.35元。郑世松迟延还款已构成违约，中国银行股份有限公司珠海分行向郑世松主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。郑世松未向本院提交答辩意见及证据。中行珠海分行就所述郑世松未依约还款等事实提供了信用卡申请表、领用合约、中银信用卡“轻松购车易”业务申请表、购车分期付款借款合同、借款借据等证据予以印证，并附上交易流水、账单对郑世松欠款构成加以说明，足以证明中行珠海分行关于本息、滞纳金及手续费的主张。中行珠海分行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对中行珠海分行所述郑世松上述欠款的事实予以确认。中行珠海分行以公告形式变更了章程，将“滞纳金”变更为“违约金”，中行珠海分行未举证证明郑世松明确同意该变更条款，本院对中行珠海分行主张2017年1月1日以后产生的违约金的事实不予采信。本院认为，中行珠海分行依约为郑世松办理了信用卡并提供相应的服务，而郑世松持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现中行珠海分行要求郑世松按约定清偿借款，支付借款相应的透支本金、利息、滞纳金、分期手续费，符合法律规定，本院均予以支持。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中已取消滞纳金的规定，信用卡合约双方应就违约金收取或是否继续持卡进行重新约定。应当认为，2017年1月1日后的违约金收取涉及民事权利义务的双向协商行为，中行珠海分行单方公示变更章程不符合合约条件，故对中行珠海分行诉讼请求2017年1月1日后的违约金请求不予支持。郑世松以其名下号牌为粤Ｃ×××××的小汽车抵押给中行珠海分行，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，已经办理了抵押登记手续，故中行珠海分行就上述债务对处分抵押车辆所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑世松于本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司珠海分行支付信用卡（卡号：62×××49）透支本金91480.43元、滞纳金1490.03元、分期手续费900元、暂计至2019年1月17日的利息21523.16元；二、被告郑世松于本判决生效之日起十日内，以91480.43元为基数，按日利率万分之五的标准，向原告中国银行股份有限公司珠海分行支付信用卡（卡号：62×××49）自2019年1月18日起至实际付清之日止的利息；三、确认原告中国银行股份有限公司珠海分行就上述第一、第二判项中确定的债权对处分抵押物即郑世松名下号牌为粤Ｃ×××××的小汽车所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2644元，由原告中国银行股份有限公司珠海分行负担37元，被告郑世松负担2607元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  许丽娜二〇一九年十一月十四日书 记 员  姚杭玲吴佩凤