成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0107民初3948号 原告：中国银行股份有限公司成都武侯支行，住所地成都市武侯区一环路南三段45号。 负责人：周国华，行长。 委托诉讼代理人：吴婷婷，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：孙术江，男，1969年2月15日出生，汉族，住四川省双流县。 被告：胡兴平，男，1979年1月29日出生，汉族，住四川省江油市。 原告中国银行股份有限公司成都武侯支行（以下简称中国银行武侯支行）与被告孙术江、被告胡兴平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月16日公开开庭进行了审理。中国银行武侯支行的委托诉讼代理人郭嘉到庭参加诉讼，孙术江、胡兴平经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行武侯支行向本院提出诉讼请求：1.判令孙术江归还贷款剩余本金326271.83元、利息、罚息（截至2019年2月13日止的利息为9244.10元、罚息为334.36元，之后的利息以未付本金为基数，从2019年2月14日起按中国人民银行公布的五年期贷款利率标准计算至实际还清之日止；之后的罚息的计算方式为，以逾期本金和应付未付利息为基数乘以实际逾期天数再乘以罚息利率）；2.判令孙术江承担中国银行武侯支行为实现债权而产生的律师费30226元；3.判令中国银行武侯支行对抵押物（位于成都市郫都区友爱镇子*路*号*栋*单元*楼*号的房屋）享有优先受偿权；4.判令胡兴平对上述诉讼请求承担连带清偿责任。事实和理由：孙术江于2018年5月11日向中国银行武侯支行贷款330000元用于按揭购买住房一套，孙术江以该贷款所购房屋作抵押担保，并与中国银行武侯支行签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，该合同对借款期限、利息、罚息、违约责任等进行了约定。截至2019年2月13日，孙术江已连续六期未向中国银行武侯支行归还贷款，已构成违约。中国银行武侯支行向孙术江发出了《提前结清贷款通知书》，要求其一次性归还剩余贷款，但孙术江至今未实际履行。胡兴平系案涉债务的担保人。 孙术江、胡兴平未作答辩。 中国银行武侯支行提交了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（含个人二手住房贷款合同通用条款）、借款借据、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、《提前结清贷款通知书》、邮单、房屋信息查询记录、逾期未还款查询单、《委托代理合同》、发票、邮单回执、债权明细清单等，孙术江、胡兴平未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，上述证据符合证据形式，本院对中国银行武侯支行所举示证据依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下： 2018年5月11日，中国银行武侯支行（贷款人）与孙术江（借款人）签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定：个人住房贷款金额为330000元，所购房屋地址为位于成都市郫县，贷款期限180个月；本合同贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次，中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率为参考贷款利率（无加减基点），首次贷款利率为实际放款日的公布的利率；按月付息，首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个5日，还款方式为等额本息；关于罚息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；抵押物为孙术江名下位于成都市郫县的房屋，担保范围包括贷款本息、违约金、律师费等借款人的全部债务；借款人未按期归还贷款本息，则构成本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权依法或依约定对抵押房屋行使抵押权；有权要求孙术江支付因实现债权花费的律师费。 中国银行武侯支行与胡兴平签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定胡兴平为上述贷款合同的债务提供担保，主债务包括本息、违约金、损害赔偿金、律师费等实现债权的费用；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任，主债务在保证合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在合同项下的任何权利及其行使；保证方式为全程连带责任保证。 2018年5月11日，中国银行武侯支行向孙术江发放贷款330000元。孙术江在《借款借据》上签字，《借款借据》载明：贷款期数为180期，月利率4.9‰。 2018年4月28日，中国银行武侯支行与孙术江办妥孙术江名下的位于成都市郫都区友爱镇*102号*栋*单元*楼*号房屋[川（2018）郫都区不动产权第0035243号]的抵押登记手续。 孙术江从2018年9月5日起未按约定时间足额支付贷款本息。2019年3月18日，中国银行武侯支行向孙术江的户籍所在地(合同约定的有效送达地址）、贷款所购房屋所在地邮寄了《提前结清贷款通知书》，宣布贷款本息提前到期，邮单显示签收情况为他人代收，签收时间为2019年3月21日。 截至2019年2月13日的逾期未还款查询单显示：孙术江尚欠本金326271.83元、利息9244.10元、拖欠本金的罚息146.29元、应收利息的罚息为188.07元。 截至2019年4月2日的债权明细清单显示：孙术江尚欠本金326271.83元、利息12262.48元、罚息为545.20元。 截至2019年10月15日的逾期未还款查询单显示：孙术江尚欠本金326271.83元、利息21590.48元、拖欠本金的罚息846.98元、应收利息的罚息为1096.24元。 中国银行武侯支行为本案花费律师代理费30226元。 另查明，中国银行武侯支行在庭后通过邮寄向本院提交《中国银行个人房贷类贷款申请/调查表》复印件一份，其上载明“基准利率上浮20%”。 本院认为，中国银行武侯支行与孙术江签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。孙术江在取得借款后，应当按照合同的约定如期还款，逾期未还款，应当承担合同约定的违约责任。《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》约定借款人逾期还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上（中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率）加收50%；按罚息利率计收利息的基数包括应付未付利息。《提前结清贷款通知书》于2019年3月21日进行送达，即可视为中国银行武侯支行于2019年3月21日宣布贷款到期，鉴于中国银行武侯支行未提交当日欠息数据，本院在中国银行武侯支行所提交的最近欠息数据即2019年4月2日数据的基础上进行贷款到期的节点划分。根据查明的事实，截至2019年4月2日，孙术江尚欠本金326271.83元、利息12262.48元、罚息为545.20元，以上利息的计算标准为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮20%，罚息的计算标准为在此基础上浮50%，虽然上述计算标准不同于合同约定，但鉴于该计算标准与《借款借据》载明的初始利率相同（月利率4.9‰即为中国人民银行公布的五年以上贷款基准利率上浮20%），故本院对上述利息、罚息予以支持。根据合同约定并结合中国银行武侯支行的主张，自2019年4月2日起应按逾期贷款罚息利率（利息利率的基础上加收50%）计收利息至实际还清贷款本金止，利息以借款本金326271.83元以及应付未付利息12262.48元为基数，利息利率根据合同约定的利率进行确定，合同约定的贷款利息利率为中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率（在每年1月1日重新定价一次）。中国银行武侯支行要求孙术江支付律师费，符合双方约定，本院予以支持，但上述律师费过高，本院酌情调整为18000元。孙术江以其位于成都市郫都区友爱镇子云西路102号2栋2单元5楼9号房屋对本案借款债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故对中国银行武侯支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。中国银行武侯支行要求胡兴平对案涉债务承担连带清偿责任符合保证合同的约定，本院予以支持。胡兴平承担连带清偿责任后有权向被告孙术江追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告孙术江于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司成都武侯支行借款本金326271.83元； 二、被告孙术江于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司成都武侯支行利息、罚息[截至2019年4月2日止的利息12262.48元、罚息为545.20元；从2019年4月2日起至实际还清借款之日止按罚息利率计收利息，计算方式为：以借款本金326271.83元以及应付未付利息12262.48元为基数，按中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率（在每年1月1日重新定价一次）加收50%的标准以实际逾期天数计算]； 三、被告孙术江于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司成都武侯支行为实现债权而花费的律师费18000元； 四、原告中国银行股份有限公司成都武侯支行有权对被告孙术江名下位于成都市郫都区友爱镇*路*号*栋*单元*楼*号房屋[川（2018）郫都区不动产权第0035243号]以折价或者拍卖、变卖该财产所得的价款在本判决第一、二、三项确定的债权限额内优先受偿； 五、被告胡兴平对本判决第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任,其承担连带清偿责任后有权向被告孙术江追偿； 六、驳回原告中国银行股份有限公司成都武侯支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6791元，由被告孙术江、被告胡兴平负担6608元，由原告中国银行股份有限公司成都武侯支行负担183元；保全费2199元，公告费300元，共计2499元，由被告孙术江、被告胡兴平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  车小娇 人民陪审员  雷文慧 人民陪审员  胡竞文 二〇一九年十一月二十二日 书 记 员  李 越