广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初2479号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，该行行长。委托代理人：范俊杰、范爱玲，广东德法理律师事务所律师。被告：张宇辉，男，1975年3月13日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：黄杏芳，女，1982年7月28日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，上列被告共同委托代理人：黎文逸，广东三佛律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中行广东自贸区南沙分行）与被告张宇辉、黄杏芳信用卡纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，根据原告中行广东自贸区南沙分行的申请，作出（2019）粤0191民初2479号民事裁定书，裁定冻结、查封或者扣押被告张宇辉、黄杏芳价值共计464464.65元的财产，并予以实施。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行广东自贸区南沙分行的委托代理人范爱玲，被告张宇辉和黄杏芳的共同委托代理人黎文逸到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行广东自贸区南沙分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张宇辉支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2019年6月24日共计464464.65元（其中本金393759.92元、手续费69430.94元、利息306.75元、滞纳金0元、还款违约金967.04元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令被告黄杏芳对被告张宇辉的债务承担共同还款责任；3.判令被告张宇辉、黄杏芳承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年8月2日，原告中行广东自贸区南沙分行与被告张宇辉签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定被告以信用卡（卡号62×××40）为媒介向原告借款450000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。后被告张宇辉未能按期还款，截至2019年6月24日共欠本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金共计464464.65元。被告张宇辉在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，证明在借款时被告黄杏芳与被告张宇辉为夫妻关系，被告张宇辉所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担还款责任。诉讼中，原告中行广东自贸区南沙分行以被告张宇辉在起诉后有部分还款为由将第1项诉讼请求变更为：1.判令被告张宇辉支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2019年9月15日共计465289.46（其中本金391652.65元、手续费69430.94元、利息982.96元、滞纳金0元、还款违约金3222.91元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日。原告中行广东自贸区南沙分行提供证据：申请表、《结婚证》、《中国银行信用卡专向分期业务借款协议》及附件、面签信息表、借款借据、中国银行POS签购单、放款信息表、《信用卡未还款查询》、交易流水、《律师函》。被告张宇辉、黄杏芳共同答辩称：确认借款为夫妻共同债务，未还的本金以原告中行广东自贸区南沙分行提交的交易流水为准。原告中行广东自贸区南沙分行主张的手续费是基于信用卡透支分期还款而产生，现原告要求被告一次性清偿，则分期手续费不应得到支持。而且，手续费的性质属于借款利息，原告中行广东自贸区南沙分行主张的手续费与复利属于同一性质的重复诉求，不应得到全部支持。原告中行广东自贸区南沙分行主张的复利、违约金标准过高。被告张宇辉、黄杏芳未提交证据。经审理查明：中行广东自贸区南沙分行与张宇辉于2018年8月2日签订编号HT×××10的《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定：本合同项下中银信用卡品种为爱家信用卡，信用卡卡号62×××40，借款金额为450000元，分期额度用途为房屋装修，分期期限为60期，一个月为一期，手续费率为18%，手续费金额为81000元，手续费收取方式为分期扣收；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，张宇辉须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款；张宇辉在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或者现金交易的，不适用免息还款规定，张宇辉应按照《中银信用卡领用合约》规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。张宇辉未按协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有款项]，中行广东自贸区南沙分行有权宣布合同项下所有欠款［含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等］全部或者部分提前到期，有权终止或解除合同。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：张宇辉在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；张宇辉在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支记账日为准。中行广东自贸区南沙分行与张宇辉于2018年8月2日签署《借款借据》，载明借款人张宇辉，借款金额450000元，借款期限5年，期数60期，手续费费率18%，手续费金额81000元，借款用途“张宇辉家装款”。诉讼中，张宇辉确认中行广东自贸区南沙分行已发放借款。中行广东自贸区南沙分行出具的交易期间为2018年8月4日至2019年9月15日的交易流水显示，卡号为62×××40的账户分别于2018年8月24日和2018年9月24日记入60期分期付款本金、手续费中的第1期，此后于每月24日记入一期分期付款本金、手续费；于2018年12月24日首次发生还款违约金，此后多次发生还款违约金。中行广东自贸区南沙分行出具的《信用卡未还款查询》显示，前述信用卡账户客户名称为张宇辉，该账户截至2019年9月15日止欠付到期本金39152.65元、未到期本金352500元、到期手续费4630.94元、未到期手续费64800元、利息982.96元、滞纳金0元、还款违约金3222.91元。另查明，张宇辉与黄杏芳于2010年6月21日登记结婚。诉讼中，张宇辉和黄杏芳均确认案涉借款为夫妻共同债务。本院认为：本案为信用卡纠纷。《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应恪守履行。根据中行广东自贸区南沙分行提供的《借款借据》和张宇辉的自认，足以认定中行广东自贸区南沙分行已经发放案涉借款。张宇辉未按约定按时履行分期还款义务，构成违约，应当承担违约责任。中行广东自贸区南沙分行要求张宇辉清偿全部借款本金并支付利息、还款违约金，具有合同和法律依据，本院予以支持。《中国银行信用卡分期业务借款协议》已经明确约定分期手续费的计算方式，《借款借据》亦清晰载明分期手续费的费率及金额，中行广东自贸区南沙分行就案涉借款向张宇辉收取分期手续费，符合合同约定。分期手续费作为中行广东自贸区南沙分行向张宇辉提供信用卡分期借款服务的主要收入，在张宇辉按时还款并支付手续费的情况下，不会产生利息、还款违约金，故分期手续费属于中行广东自贸区南沙分行提供信用卡分期借款服务的合理对价，未加重张宇辉的还款负担，未违反合同法的权利义务对等原则。因此，中行广东自贸区南沙分行请求张宇辉支付分期手续费，具有合同和法律依据，本院予以支持。《中国银行信用卡分期业务借款协议》和《借款借据》均清晰载明案涉借款的用途为家庭装修，张宇辉和黄杏芳在庭审中均自认案涉借款为夫妻共同债务，中行广东自贸区南沙分行要求黄杏芳就案涉借款本金、手续费、利息、还款违约金承担清偿责任的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：被告张宇辉、黄杏芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金391652.65元、手续费69430.94元并支付利息和还款违约金（截至2019年9月15日止的利息、还款违约金分别为982.96元、3222.91元，自2019年9月16日起的利息、还款违约金按合同约定的标准计算至实际清偿之日止，其中利息日利率为万分之五并按相同利率标准按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4133元，由被告张宇辉、黄杏芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  伍敏青二〇一九年十一月十一日法官助理周晓宇书记员麦桂仪