福建省漳浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0623民初4489号 原告：漳浦县农村信用合作联社，住所地漳浦县绥安镇朝阳路64号，统一社会信用代码91350623490208911U。 法定代表人：何清忠，理事长。 委托诉讼代理人：石金达，男，系该联社的员工。 被告：陈世森，男，1981年11月21日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：陈月宝，女，1981年11月30日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：陈文学，男，1978年04月04日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：陈小英，女，1979年08月23日出生，汉族，现住福建省漳浦县。 上列两被告共同委托诉讼代理人**强，福建道周律师事务所律师。 原告漳浦县农村信用合作联社（以下简称漳浦信用联社）与被告陈世森、陈月宝、陈文学、陈小英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳浦信用联社的诉讼代理人石金达、被告陈世森、陈月宝、被告陈文学、陈小英及其委托诉讼代理人**强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳浦信用联社向本院提出诉讼请求：1．依法判令陈世森、陈月宝归还漳浦信用联社借款本金149998.61元、利息23992.18元及违约金10507.07元（截至2019年1月21日），本息合计184497.86元，并支付从2019年1月22日起至清偿日止按月利率10.5‰计付的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金；2．陈文学、陈小英对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：2016年6月17日，陈世森向漳浦信用联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度150000元，经漳浦信用联社审批后，2016年6月24日办理完毕陈世森的福万通普惠金融卡申请事项，户名：陈世森，卡号62×××00，授信额度150000元，期限2016年6月24日至2019年6月23日止，约定月利率10.5‰，按日计息，按月付息，若违约还款应按最低还款额未偿还部分的5%计算违约金（滞纳金）。陈文学、陈小英与漳浦信用联社签订《不可撤销担保函》，愿意对上述债务承担连带责任。陈世森在用卡期间没有遵守普惠金融卡领用合约使用约定，截至2019年1月21日尚欠透支本金149998.61元、利息23992.18元及违约金10507.07元，合计184497.86元，经漳浦信用联社催讨，被告拒不履行。 陈世森辩称对借款事实无异议，要求分期还款。 陈月宝辩称，陈月宝和陈世森已经于2017年8月1日离婚，虽陈月宝有在普惠金融卡申领材料上签名，但是上述款项均由陈世森使用，还款责任也应由陈世森承担。 陈文学、陈小英辩称，2016年6月陈世森准备贷款50000元，请求陈文学、陈小英为其提供担保，两人与陈世森系亲属关系，答应担保50000元。漳浦信用联社起诉后才知道陈世森的贷款金额增加到150000元，提升额度没有告知担保人，存在欺诈行为，且本案的福万通普惠金融卡申请表中的担保人签名、捺印不是陈文学本人签名、捺印的，应认定为担保合同无效，请求驳回漳浦信用联社的对陈文学、陈小英的诉讼请求。 漳浦信用联社围绕诉讼请求提交了证据：陈世森与陈月宝结婚证、陈文学与陈小英的结婚证，福万通普惠金融卡申请表、《不可撤销担保函》、福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书、福万通普惠金融卡用卡声明书、交易明细等证明其主张。陈世森、陈月宝、陈文学、陈小英对上述证据的真实性无异议，但是认为福万通普惠金融卡申请表中除了陈世森的签名是陈世森本人签名、纳印的以外，其他人的签名均不是本人签名、纳印的。经审查，上述证据形式及来源合法，内容客观真实且与本案具有关联性，可作为定案的依据，本院予以确认，并在卷佐证。陈文学申请对福万通普惠金融卡申请表中陈文学的签名及手印进行司法鉴定，但逾期未缴纳鉴定费用，视为放弃鉴定的申请。 本院认定事实如下：2016年6月15日，陈世森向漳浦信用联社申请办理福万通普惠金融卡一张，申请信用额度150000元，并填写福万通普惠金融卡申请表，申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”福建省农村信用合作联社福万通普惠金融卡章程第三十二条“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期”、第三十三条“各行社对持卡人的交易款项从记账日起按日计算利息。计息利率由各行社在监管部门级省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。”第三十四条“福万通普惠金融卡支持＇随借随还＇，系统根据持卡人透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。”，滞纳金按最低还款额度未偿还部分的5%计算。陈文学、陈小英于2016年6月17日与漳浦信用联社签订《不可撤销担保函》，愿意对上述债务承担连带责任，保证范围为贷记卡项下透支的本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费等），保证期间为贷记卡项下的债务到期之次日起二年，《不可撤销担保函》还对其他权利义务进行了约定。同日，陈世森、陈文学、陈小英在福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书、福万通普惠金融卡用卡声明书上签字。经漳浦信用联社审批，向陈世森发放福万通普惠金融卡一张，户名：陈世森，卡号为62×××00，授信额度150000元，期限自2016年6月24日到2019年6月23日止，约定月利率为10.5‰，陈世森自2016年7月4日开始使用本卡。截至2019年01月21日陈世森尚欠透支本金149998.61元、利息23992.18元及违约金10507.07元，本息合计184497.86元。经漳浦信用联社多次催讨，陈世森拒不履行还款义务。 另查明，陈世森、陈月宝于2005年9月5日登记结婚，2017年8月1日离婚，陈世森办理本案讼争贷款时，陈月宝在其向漳浦信用联社提供的身份证、结婚证复印件上签名，本案借款发生在双方夫妻关系存续期间。 本院认为，陈世森向漳浦信用联社申请办理福万通普惠金融卡，经漳浦信用联社审批后，向陈世森发放福万通普惠金融卡一张。漳浦信用联社与陈世森之间的金融借款合同系双方当事人的真实意思表示，合同内容亦不违反法律规定，合法有效。合同签订后，双方当事人应按合同的约定履行。陈世森在漳浦信用联社授信范围内透支本金，事后未归还透支本金及利息，已构成违约。漳浦信用联社有权按福万通普惠金融卡申请表的约定要求陈世森按合同约定归还透支的本金、利息、违约金。因办理贷款时，陈月宝在其提交的结婚证复印件上签名，视为其知该卡的使用情况，且该卡的使用发生于其夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，陈月宝辩称与陈世森于2017年8月1日办理离婚登记手续，上述债务应属陈世森个人债务，因办理福万通普惠金融卡申请手续及陈世森使用上述借款的时间均在陈世森与陈月宝夫妻关系存续期间，应认定未夫妻共同债务，陈月宝该辩解意见不予采纳，陈月宝应承担共同偿还责任。陈文学、陈小英与漳浦信用联社签订《不可撤销担保函》，愿意对上述债务承担连带责任。陈文学、陈小英辩解担保的额度系50000元及福万通普惠金融卡申请表上的签名、捺印不是本人签名、纳印，据此认为担保合同不成立。本院认为陈文学、陈小英在《不可撤销担保函》及其他材料上的签名、捺印确认为本案借款提供担保，福万通普惠金融卡申请表上的签名是否为陈文学本人不影响担保事实的成立，福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书上也载明借款金额为15万元，因此，本案陈文学、陈小英与漳浦信用联社的担保关系成立，陈文学、陈小英应对本案借款本息承担保证责任。陈文学、陈小英上述辩解缺乏事实依据，本院不予采纳。陈文学、陈小英未依约履行保证责任亦属违约，应承担连带偿还责任，并在履行保证责任后，可依法向陈世森追偿。综上所述，漳浦信用联社要求陈世森、陈月宝偿还贷款本息，支付违约金，陈文学、陈小英承担连带偿还责任，有事实根据和法律依据，应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、陈世森、陈月宝应于本判决生效之日起十日内偿还漳浦县农村信用合作联社贷款本金149998.61元及截至2019年1月21日止的利息23992.18元及违约金10507.07元，本息合计184497.86元，并支付从2019年1月22日起至清偿日止按月利率10.5‰计付的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金。 二、陈文学、陈小英对陈世森的上述借款本息承担连带清偿责任；并在履行保证责任后，可依法向陈世森追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3990元，减半收取计1995元，由陈世森、陈月宝负担，应于判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  庄毅敏 二〇一九年十一月二十八日 书记员  林 凤 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。