广西壮族自治区贵港市港南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0803民初1294号 原告：中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司，住所贵港市金港大道793号。统一社会信用代码：91450800900464425G。 负责人：苏东荣，总经理。 委托诉讼代理人：覃素凤，广西正大五星律师事务所律师。 被告：梁水杰，男，1981年8月12日出生，汉族，住址贵港市港南区。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司与被告梁水杰保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人覃素凤到庭参加诉讼，被告梁水杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还原告支付给光大银行保险金18073.46元、支付保费1247.12元及违约金1429.72元，以上合计20750.3元（违约金计算：以原告支付至光大银行的保险金18073.46元及被告未向原告支付的保费1247.12元之和19320.58元为基数，以日千分之一计，暂计2019年4月13日至6月25日，共74天，之后违约金计至被告全部清偿时止）；2、判令被告向原告支付原告为本案支出的律师代理费1037元及承担本案诉讼费。事实与理由：2018年8月23日，被告因日常生活需要向中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行”）签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定光大银行向被告发放“人保个人小额信用”贷款20000元，光大银行于当日将贷款支付至被告光大银行账户（62×××41）。被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，为上述借款提供担保。保险单约定每月保费375.99元，保费按月支付，如出现保险单中约定的违约情形，被告应按照约定支付违约金。2019年2－4月，被告出现不能按期归还银行贷款的情况。2019年4月13日，光大银行从原告保证金账户中扣款18073.46元。次日，光大银行向原告出具《索赔申请书》、银行对账单及《代偿债务与权益转让确认书》，告知原告保险理赔事由已发生，银行按合同约定扣款，原告已完成理赔，并将其对被告的追偿权转让给原告。 被告与银行签订的借款合同合法有效，因被告不能按合同约定还款，构成违约，银行向原告索赔，原告依照《保险单》、《投保单》的约定赔付了相关款项，履行了保证责任。原告多次催促被告按约定归还保险金、保费以及违约金未果。 被告梁水杰未作书面答辩，亦未向法庭提供证据。 原告围绕诉讼请求依法提交如下证据证实：1、被告身份证；2、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人信用贷款保证保险保险单；3、客户声明书、个人贷款保证保险资金使用说明书、还款承诺书；4、个人贷款合同、光大银行贷款借据；5、银行对账单、索赔申请书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书；6、保费缴纳明细。 本院认为，原告提供的证据来源合法，内容真实，具有关联性，本院予以确认。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年8月15日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，次日，原、被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR201845080000000281），保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行，贷款金额为20000元；保险金额为22116.47元，保险费为13535.64元，每月保险费为375.99元；保险费采取按月缴纳方式，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保单还特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。保险条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任）；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况；被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿，本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成等内容。 被告向原告投保了个人信用贷款保证保险后与中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行”）签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定光大银行向被告发放人保个人小额信用贷款，贷款金额为20000元，用途为生产、生活所需，贷款期限为36个月，自2018年8月23日至2021年8月23日等内容。光大银行于2018年8月23日将贷款支付至被告光大银行账户（62×××41）。被告得到借款后，并没有按时足额向光大银行归还贷款本息，为此，光大银行于2019年4月13日从原告保证金账户扣款18073.46元作为原告代为清偿被告所欠光大银行的借款。2019年4月14日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告赔偿款，并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。自原告赔付之日起，被告至今未向原告归还赔偿款18073.46元，截止至原告赔付之日即2019年4月13日止被告尚欠原告保费1247.12元。庭审后，原告放弃要求被告支付律师代理费1037元的诉讼请求。 本院认为，原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同是双方当事人在平等、自愿基础上签订的，是双方当事人的真实意思表示，保险条款、投保单、保险单作为合同的主要内容，其内容不违反国家法律及行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应按照合同的约定全面履行各自的义务。合同签订后，2019年4月13日，原告代被告向光大银行代偿了贷款本息18073.46元，为此，双方约定的保险事故发生。根据双方在保险单中约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”，现原告要求被告偿还贷款本金18073.46元和支付未付保险费1247.12元，本院予以支持。庭审后，原告放弃要求被告支付律师代理费1037元是对自身权利的处分，本院准许。对于原告要求被告以原告支付至光大银行的保险金18073.46元及被告未向原告支付的保费1247.2元之和19320.58元为基数，从2019年4月13日起按每日千分之一支付违约金至付清之日止的请求，虽然该请求双方在保单中有约定，但该违约金计算标准过高，已超过原告损失的30%。因此，本院酌情按月利率2%的计算标准计算违约金，超过部分，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对自身依法享有诉权的放弃，由此产生不利于其本人的法律后果，应当自负。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告梁水杰偿还原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司赔付的贷款本金18073.46元； 被告梁水杰向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付尚欠保险费1247.12元； 被告梁水杰向原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司支付违约金（违约金计算：以19320.58元为基数，从2019年4月13日起按月利率2%计至清偿之日止）。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费344元（原告已预交），由被告梁水杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于广西贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满后起七日内预交案件受理费344元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户;账号：20×××16;开户行：农行贵港分行。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘碧峰 人民陪审员  李春水 人民陪审员  宋延新 二〇一九年十一月六日 书 记 员  杨婉莹 附本案所引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第二款约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国保险法》 第十条第一款保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。