重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0242民初3958号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地：浙江省宁波市海曙区大来街50号。统一社会信用代码：91330200954233171R。负责人：洪粮钢，系该公司总经理。委托诉讼代理人：瞿仕栋，重庆宽博律师事务所律师。委托诉讼代理人：龚燚，重庆宽博律师事务所律师。被告：何洪超，男，1983年6月23日出生，住重庆市酉阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称中国人保宁波分公司）与被告何洪超追偿权纠纷一案，本院于2019年9月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告中国人保宁波分公司的委托诉讼代理人瞿仕栋到庭参加了诉讼，被告何洪超经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告中国人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1被告立即向原告支付保险金赔款120474.66元；2.被告支付原告因履行保险责任造成的经济损失（以120474.66元为基数，自2017年11月16日起，按照中国人民银行同期贷款利率计算，暂计算至2019年8月16日共计21个月，120474.66元×4.75%÷12×21=10014.46元，后要求计算至全部款项付清时止），以上两项暂共计130489.12元；3.被告承担诉讼费。事实和理由：被告通过广东网金控股股份有限公司运营的宁波银行直销银行投融资平台（以下简称平台）于2017年9月10日向投资人朱立君、林珊珊、姜力借款20000元、100000元、30000元，共计150000元，起息日2017年9月10日，到期日2017年11月10日，还款方式为到期后一次性后端复息后端还款。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保障投资人合法权益，被告作为投保人向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司投保，被保险人为朱立君等投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，朱立君等投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司的索赔申请书后，于2017年11月16日支付了保险金151291.66元，同日，广东网金控股股份有限公司代被保险人向原告出具了权益转让书。经核实，原告赔付后，被告累计还款30817元至开设于宁波银行的个人账户，由宁波银行代为划扣。故截至起诉之日，被告尚欠120474.66元赔付款未偿还。为维护原告合法权益，特起诉至人民法院，望判如所请。被告何洪超未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年9月10日，被告何洪超（融资人）通过网络点击确认《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》，该协议约定：“您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或者签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。1.1“宁波银行直销分行”投融资平台指由广东网金控股股份有限公司开发并运营的，向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。1.2投资人：指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。1.3融资人：指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。1.4支付机构：指为平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。2.1本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供。2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。4.3为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示为准，融资人对此无异议。4.4融资人按照借款金额的一定比例支部融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率=年化利率/360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。违约金计算方式为：违约金=逾期未还款金额*融资费率*150%。除上述约定外，融资人还需要承担因未按约定还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。10.3协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力……”该平台形成借贷关系证明，载明“何红超于2017年9月10日通过广东网金控股股份有限公司运营的宁波银行投融资平台（详见附表一），在平台融资项目（编号：优选投资项目[0900200117XXXXXX]详见附表二）下通过平台借款予何洪超。投资人借款人分别与我司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系。我司所运营平台已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下相关指令，于2017年09月10日将投资人借款支付至6223162054XXXXXX借款人账户。附表一载明：投资人朱立君，投资本金20000元，预期投资利172.22元；投资人林珊珊，投资本金100000元，预期投资利息861.11元；投资人姜力，投资本金30000元，预期投资利息258.33元。附表二载明：实际融资总额150000元，预期投资收益率5.10%元，融资期限为62天，起息日2017年09月10日，到期日为2017年11月10日，还款方式为后端付息后端还款”。宁波银行直销银行于2017年9月10日向被告何洪超支付150000元。2017年9月9日，被告何洪超向中国人保宁波分公司投保了“借款合同履约保证保险（白领融）”，约定了被保险人为投资人朱立君，合同金额为150000元，保费率25‰，保险期间2个月，自2017年9月10日零时起至2017年11月10日二十四时止。特别约定：鉴于投保人已向本保险人投保借款合同履约保证保险（白领融），并按本保险单约定交付保费，保险人同意按照本保险单所适用条款及上述特别约定承担保险责任，特立本保险单为凭。”上述借款合同约定的还款期限届满，被告何洪超未按约定还款，广东网金控股股份有限公司于2017年11月13日向中国人保宁波分公司出具保险出险通知书（兼索赔通知书），载明“截至2017年11月10日24时止，融资人（投保人）何洪超因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目[0900200117XXXXXX]）项下合计人民币151291.66元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币151291.66元，并将上述款项支付至如下账户：户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11010140370XXXXXX”。原告中国人保宁波分公司的理赔专户于2017年11月16日向广东网金控股股份有限公司指定账户汇款151291.66元。2017年11月16日，广东网金控股股份有限公司向原告出具债权转让书，明确将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。另查明，投资人出借款项需通过网络点击确认《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》，该协议约定：“您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或者签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。2.1本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供。2.3投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认……。3.5若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险有保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。……”上述事实，有当事人的庭审陈述，支付证明、融资款清单、投资款清单、借贷关系证明、直销银行投融资平台服务协议（投资人版）、直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、借款协议三份、借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）、特别约定清单、保险出险通知书（兼索赔通知书）、未还款证明、中国建设银行网上银行电子回执、债权转让书等证据在案佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，原告中国人保宁波分公司在广东网金控股股份有限公司开发并运营下的宁波银行投融资平台上的融资借款提供借款合同履约保证保险，被告何洪超为投保人（借入人、融资人），被保险人为投资人（借出人），广东网金控股股份有限公司为被保险人的代理人。因被告何洪超未按合同约定还款，经被保险人申请，原告已向被保险人支付的保险赔偿金共计151291.66元。广东网金控股股份有限公司出具了债权转让书，涉案合同的权益已全部归于保险人即原告中国人保宁波分公司，故其有权向被告主张保险金赔偿款。因原告中国人保宁波分公司主张被告已归还保险赔偿金30817元，余120474.66元未归还，故对于原告诉请的保险金赔偿款120474.66元的请求，本院予以支持。原告主张的利息即因逾期付款的利息损失，应从其最后履行保险责任的次日即2017年11月17日起按照中国人民银行同期贷款利率计算至实际付清之日止。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第五十九条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告何洪超于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿款120474.66元，并以120474.66元为基数按中国人民银行同期贷款利率支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司自2017年11月17日起至实际付清之日止的资金利息。驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2910元，因适用简易程序减半收取1455元，由被告何洪超负担，并于本判决生效之日起15日内迳行支付于原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。退回原告多预缴的诉讼费1455元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 员 张兴宇二〇一九年十一月六日法官助理 张 珊书 记 员 王鹤立