广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初5808号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山三路3号首层及二层部分、十六至二十层全层，统一社会信用代码91442000669819579W。法定代表人：刘鹏，分行行长。委托诉讼代理人：孙涛，广东登鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：**芳，广东登鼎律师事务所实习律师。被告：杨志兵，男，1980年6月8日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市上饶县，被告：翁菊英，女，1981年12月8日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市上饶县，被告：杨志水，男，1967年6月8日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市上饶县，被告：林荼仙，女，1970年12月1日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市上饶县，被告：中山市大涌镇木易轩家具厂，住所地广东省中山市大涌镇尚仁路（萧金炽厂房）。主要负责人：杨志兵。被告：中山市大涌镇茂森家具厂，住所地广东省中山市大涌镇青岗村“白蕉围”（李锡洋厂房一楼）。主要负责人：杨志水。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告杨志兵、翁菊英、杨志水、林荼仙、中山市大涌镇木易轩家具厂（以下简称木易轩家具厂）、中山市大涌镇茂森家具厂（以下简称茂森家具厂）一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行中山分行的委托诉讼代理人孙涛、**芳到庭参加诉讼，被告杨志兵、翁菊英、杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行提出诉讼请求：1.被告杨志兵、翁菊英偿还贷款本金535642.50元、利息4283.17元、罚息48334.54元（暂计至2019年2月25日共计588260.21元，之后的利息、罚息按《零售经营类借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）及违约金100000元；2.被告杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂对被告杨志兵、翁菊英所欠上述债务承担连带清偿责任。事实理由如下：2017年7月12日，原告与被告杨志兵、翁菊英签订两份《零售经营类借款合同》，被告杨志兵、翁菊英向原告分两次借款合计100万元，并约定了贷款执行利率、逾期还款违约责任等。2017年7月12日，原告分别与被告杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂签订《零售借款最高额保证合同》，约定被告杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂为杨志兵、翁菊英向原告的借款提供连带责任保证担保。2017年7月12日，原告向被告杨志兵、翁菊英指定银行账户发放贷款合计100万元，但被告杨志兵、翁菊英未依约还款，担保人亦未履行担保责任，已构成违约。庭审中，原告兴业银行中山分行陈述被告杨志兵、翁菊英于诉讼期间有部分还款，当庭明确第1项诉求为：截至2019年11月18日，被告杨志兵、翁菊英尚欠借款本金534334.11元、利息4283.17元、罚息109582.98元。被告杨志兵、翁菊英、杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：借款情况：贷款人：兴业银行中山分行。借款人：杨志兵、翁菊英。签约情况：2017年7月12日，上述双方签订2份《零售经营类借款合同》[编号：兴银粤个保借字（中山）第391701383101000号、兴银粤个保借字（中山）第391701383301000号]。贷款金额：100万元。贷款用途：用于归还杨志兵、翁菊英名下逾期贷款。贷款期限：12个月，自2017年7月12日起至2018年7月12日止。约定还款方式：其中一笔50万元贷款的还款方式为到期一次性归还本金，分期付息；另一笔50万元贷款的还款方式为等额本金偿还法，固定日还本付息。还款日均为自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日。贷款执行利率：浮动利率，以央行人民币贷款基准利率一年以内（含一年）期限档次为定价基准利率加4.65%确定，自借款发放之日起每个公历月的第一天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。违约金约定：合同针对债务人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于逾期情形下的罚息利率等。除已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付合同项下借款金额10%的违约金。贷款发放情况：2017年7月12日，兴业银行中山分行向杨志兵、翁菊英指定银行账户两次合计发放贷款100万元，杨志兵、翁菊英于借款借据备注处签字捺印。欠款情况：杨志兵、翁菊英未依约偿还利息，也未在借款到期后清偿本息，截至2019年11月18日尚欠借款本金534334.11元、利息4283.17元、罚息109582.98元。保证担保情况：保证人：杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂。2017年7月12日，兴业银行中山分行分别与杨志水及林荼仙、木易轩家具厂、茂盛家具厂签订《零售借款最高额保证合同》[编号：兴银粤个借保字（中山）第391701383301000-1号、兴银粤个借保字（中山）第391701383301000-2号、兴银粤个借保字（中山）第391701383301000-3号]，约定：杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂为兴业银行中山分行与杨志兵、翁菊英于2017年7月12日至2018年7月12日期间产生的在最高本金限额100万元范围内提供连带责任担保；保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计；保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。兴业银行中山分行于庭审中明确若同时主张罚息及违约金属于双重违约惩罚，其选择按罚息利率计收罚息。本院认为，兴业银行中山分行与杨志兵、翁菊英、杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂各自签订的《零售经营类借款合同》、《零售借款最高额保证合同》，均是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。兴业银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，杨志兵、翁菊英应当依约履行还款义务，但其未按时向兴业银行中山分行归还利息，已构成违约。现借款期限已届满，兴业银行中山分行有权要求杨志兵、翁菊英清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息的违约责任。关于杨志兵、翁菊英拖欠的借款本息数额，兴业银行中山分行举证借款借据、个贷系统截屏图及银行流水予以证明，且杨志兵、翁菊英未提供相反证据推翻，故本院确认兴业银行主张的贷款本金、利息、罚息的金额。案涉借款已于2018年7月12日到期，故借款期限内利息应计至借款到期之日止，兴业银行中山分行主张利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，兴业银行中山分行在经本院释明后选择按罚息利率计收罚息，属于自愿处分自身民事权利，于法不悖，本院予以支持，故对其要求杨志兵、翁菊英支付违约金的诉求，本院不再予以支持。杨志兵、翁菊英未按约履行债务清偿责任，杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂书面承诺对杨志兵、翁菊英的债务在100万元的最高债权本金限额内提供最高额连带责任保证。经审查，本案的债权本金未超过杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂提供的保证担保的最高本金限额，故杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂应对杨志兵、翁菊英的本案全部债务承担连带清偿责任。杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂承担保证责任后，有权向杨志兵、翁菊英追偿。综上所述，兴业银行中山分行的诉求，合理有据部分，本院予以支持；理据不足部分，本院不予支持。杨志兵、翁菊英、杨志水、林荼仙、木易轩家具厂、茂森家具厂不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杨志兵、翁菊英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金534334.11元及利息、罚息｛暂计至2019年11月18日，利息4283.17元、罚息109582.98元；从2019年11月19日起至清偿之日止的罚息，以实欠本金为基数按罚息利率[即央行人民币贷款基准利率一年以内（含一年）期限档次为定价基准利率加4.65%再上浮50%]为标准计算｝；二、被告杨志水、林荼仙、中山市大涌镇木易轩家具厂、中山市大涌镇茂森家具厂对被告杨志兵、翁菊英的上述债务承担连带清偿责任。被告杨志水、林荼仙、中山市大涌镇木易轩家具厂、中山市大涌镇茂森家具厂承担担保责任后，有权向被告杨志兵、翁菊英追偿。三、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10683元，保全费3961元，合计14644元（原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担2128元，被告杨志兵、翁菊英、杨志水、林荼仙、中山市大涌镇木易轩家具厂、中山市大涌镇茂森家具厂负担12516元（被告负担部分于本判决生效之日起七日内迳付原告兴业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  李少娴人民陪审员  刘 波二〇一九年十一月二十二日书 记 员  何惠怡书 记 员  练洪银