四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7858号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：马永顺，北京中勤（天津）律师事务所律师。 被告:张家运，男，1996年6月3日出生，汉族，住上海市黄浦区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告张家运金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人马永顺到庭参加诉讼，被告张家运经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还本金167万元；2、判令被告偿还2018年10月19日至2018年11月18日的利息11829.17元（按照年利率8.5%计算）；以及自2018年11月19日起至付清之日止利息、罚息、复利78861.11元（按照年利率24%计算、暂计算至起诉之日）；3、原告有权以被告名下坐落在上海市松江区之房产折价，或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、判令被告承担本案诉讼费。 事实与理由：2017年10月13日，被告因资金周转需要向原告借款，双方签订《个人房屋抵押担保借款合同》（以下简称“合同”），合同约定:被告向原告借款人民币167万元整，借款期限一年。贷款利率为年利率8.5%，被告未按照本合同约定用途使用贷款或贷款逾期的，原告有权计收罚息，罚息利率为在贷款利率水平上浮50%，对不能按时支付的利息（含约定利息、罚息），甲方有权按逾期罚息利率计收复利。约定还款日为每月的26日。按月付息，到期还本。被告自愿提供其所有的坐落于上海市松江区为上述债务作抵押担保。担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、法定利息、复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。原告按照合同约定向被告指定的账号支付了贷款，被告偿还了部分利息，2018年10月19日之后，被告以各种理由未还分文。被告拖欠原告借款本金以及相关利息的行为事实清楚，已经严重侵害原告的合法权益。现根据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规的规定，向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法查明事实，判如所请。 被告张家运未到庭，但委托其父亲向我院提交书面答辩状，具体答辩如下：1.二年前，在张家运读书还未毕业之时，原告为了获取丰厚的利益，将167万元贷款出借给张家运，并将张家运名下唯一一套房产（该房产系父母出资购买登记在张家运名下）抵押登记至原告名下。虽然张家运当时已经年满十八周岁，但毕竟未踏入社会，而原告作为商业银行，未充分考虑张家运是否具有还款能力，是否能在一年内将贷款还完的具体情况，就出借给张家运如此巨额一笔款项，并且没有和其父母沟通，原告存在违规操作且恶意贷款意图明显。2.2018年12月，因逾期还款，随后陆续有人上门催债，家人才得知了张家运借款之事。张家运所借款项均投入了一家中央厨房，即上海速莱投资管理有限公司（该公司负债累累）。该公司老板以中央厨房具有垄断性，系较难获得政府审批的项目，容易获得巨大利润为由，骗张家运投资了一百五十万，后给了张家运30%的股份。实际上该项目一直处于亏损状态。为了挽回投资的损失，其父也辞去工作，到该投资公司作法人全面管理公司，由于经营不善，该公司在2019年6月关门，现负债累累。3.我们只是普通家庭，还有老人需要赡养，含辛茹苦一辈子攒下点钱才给张家运买了这套房子，这套房子是用父母的钱买的，不应当属于张家运的个人财产。综上，请求法院依法查明银行盲目放贷，违规操作的相关事实，判决原告承担相应的民事责任。 本院经审理认定事实如下：2017年10月13日，新网银行作为甲方（借款人／抵押权人），与作为乙方（借款人）的张家运，以及作为丙方（抵押人）的张家运签订《个人房屋抵押担保借款合同》（合同编号：ＸＷ2017个房抵借ＪＹＳＨ0015号），第一部分专用条款约定1.借款金额：人民币1670000元。借款期限：借款期限12个月，即从2017年10月13日起至2018年10月13日止。本条所载的借款期限起始日与个人借款凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次借款发放时的个人借款凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。2.本合同项下借款利率为年利率，并执行固定利率，即8.5%，在借款期限内，该利率保持不变。3.若乙方未按照本合同约定用途使用贷款或本合同项下贷款逾期的，甲方有权计收罚息，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%；对不能按时支付的利息（含约定利息、罚息），甲方有权按逾期罚息利率计收复利。4.本合同项下约定还款日为每月的18日，首期还款日为借款发放次月的该日。具体还款日均以还款计划表为准。5.还款方式为按月付息，到期还本。乙方采用委托扣款方式还款的，乙方授权甲方或甲方指定的第三方直接从乙方本人的如下借记卡或储蓄账户中扣收应还款项，乙方知晓并同意此授权行为不再另行签订授权书。乙方开户银行：中国工商银行上海丽园支行，账户名称：张家运，账号：62×××24。6.借款用途是生产经营。7.本合同项下借款采用受托支付方式，即乙方委托甲方将本合同项下借款支付至以下实际收款账户：开户银行：中国建设银行上海市川沙域南路支行，账户名称：袁义平，账号：62×××52。8.本案签订后3个工作日内，各方应到公证机关对本合同办理赋予强制执行效力的公证，乙方、丙方不履行或者不适当履行本合同项下义务的，甲方可以依法向有管辖权的人民法院申请强制执行，乙方、丙方愿意接受强制执行。若公证机构不能依据本合同出具执行证书，或公证机构出具执行证书后人民法院依法裁定不予执行，乙方、丙方同意关于本合同的纠纷应由甲方所在地人民法院管辖。 第二部分通用条款第一条“定义与解释”1.1约定，“受托支付是指甲方根据乙方的支付委托，将贷款资金支付给符合约定用途的乙方交易对象的支付方式。“逾期是指乙方未按约定的还款日向甲方足额偿还已到期款项。”“实现债权的费用包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师代理费用、调查取证费用、公证费、催收费用、差旅费、执行费用、评估费、鉴定费及其他甲方为实现债权而支出的合理费用。”第三条“贷款的发放”3.2约定：本合同项下贷款发放日为贷款资金划至乙方指定账户的日期。3.5约定：采用受托支付的，乙方同意甲方将贷款直接支付至乙方交易对手的账户。甲方完成上述受托支付后即视为甲方已经完成了对乙方贷款的发放。第四条“贷款利息的计收”4.1约定：本合同项下贷款的利息标准及计收具体方式以本合同第一部分约定为准，若本合同第一部分未约定的，则以个人借款凭证、甲方系统生成的电子信息记录记载的为准。4.2约定：借款计息方式为，应付利息＝当前未归还本金＊日利率＊资金实际占用天数，其中月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，起息日为贷款发放日。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行，甲方无义务再行通知乙方及丙方。4.3约定：贷款期限自贷款成功发放之日起开始计算，发放日期、到期日期、还款日以个人借款凭证、还款计划表信息为准。第五条“对账和还款”5.1约定：乙方在本合同项下贷款的还款方式以本合同第一部分约定为准。5.3约定：按月付息、到期还本是指乙方应于每个月的还款日偿还贷款利息，并于贷款到期日偿还全部贷款本金。5.8约定：贷款逾期90天以内（含90天）且乙方支付的款项不足以偿还乙方欠甲方的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：实现债权的费用（如有）、罚息、复利（如有）、利息、本金。贷款逾期90天以上且乙方支付的款项不足以偿还乙方欠甲方的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：本金、利息、实现债权的费用（如有）、罚息、复利（如有）。第六条“担保”6.1约定：丙方自愿将本合同第十四条所列之财产抵押给甲方，作为乙方偿还本合同项下借款的担保。6.3约定：抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、法定利息、复利和罚息）、违约金、赔偿金、甲方垫付的有关费用以及甲方为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。6.8“抵押权的实现”约定：发生下列情况之一的，甲方有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：（1）在本合同项下任一还款日，甲方未获得足额清偿的……。第八条“违约事件与违约责任”8.1约定：以下任一事件均构成本条款所称“违约事件”：……（2）乙方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的；……8.2约定：有任一违约事件发生时，甲方有权采取包括但不限于下述一项或多项措施：……（3）宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；……（5）从乙方逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加收50%计收罚息，直至本息清偿为止。……（6）对乙方不能按时支付的利息（含约定利息、罚息），甲方有权按逾期罚息利率计收复利；（7）要求乙方偿还债务并承担甲方为实现债权及担保权利而实际发生的费用，包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、执行费用、评估费、鉴定费等其他合理费用；（8）按本合同约定行使担保权。第十三条“附则”13.1约定：本合同自甲方法定代表人或授权代表签章并加盖公章或合同专用章，乙方或其授权代表、丙方或其授权代表签字之日起生效。第十四条“抵押物清单”载明：抵押物位于上海市松江区，权属证书编号为沪房地松字2016第020564号，抵押物的评估价值为2390000元。 上述案涉合同签订后，张家运将其名下位于松江区房屋办理抵押登记至新网银行名下【不动产登记证明书编号：沪（2017）松字不动产证明第17041199号】。2017年10月19日，新网银行向指定收款账户发放贷款1670000元（收款人袁义平，收款账号62×××52，收款行中国建设银行股份有限公司上海城南路支行）。 2017年10月16日，新网银行与张家运就案涉合同在上海市杨浦公证处办理了公证【公证书编号为：（2017）沪杨证经字第12789号】。2019年7月5日，上海市杨浦公证处向新网银行出具《不予出具执行证书决定书》【公证书编号为：（2019）沪杨证决字第358号】。 另查明，案涉合同履行过程中，张家运按时足额归还了每月应付利息，借期内利息已全部清偿，合计143527.23元。 本案审理过程中，新网银行向本院申请财产保全。2019年10月18日，本院对张家运位于上海市松江区房屋【权属证书编号为沪房地松字（2016）第020564号】予以查封，保全限额为1760690.28元。 上述事实，有当事人陈述、《个人房屋抵押担保借款合同》、《个人借款凭证》、《他项权证》、放款凭证、支付系统流水凭证、还款凭证等证据材料在卷佐证。本院对上述事实予以确认。 本院认为，双方签订的《个人房屋抵押担保借款合同》系其真实意思，且不违反法律强制性规定，应为有效，故原被告双方均应按照约定履行各自义务。现原告新网银行已按约定向张家运支付了借款本金167万元，后张家运出现逾期还款，其行为已构成违约，现新网银行要求被告偿还欠款本息的主张于法有据，本院予以支持。 关于张家运父亲答辩所称新网银行存在违规放贷，恶意贷款的意见，并未提供充分的证据加以证明，且庭审中，新网银行出示了张家运贷款时所签订的合同文件等证据材料，未显示银行存在违规放贷的相关事实，故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，张家运应当承担举证不能的相应后果。对张家运所提的其他答辩意见，亦未提供充分证据予以证明，本院不予采纳。 本案中，新网银行于2017年10月19日向案涉合同指定账户发放贷款，后被告于每月18日向新网银行还款，截止2018年10月18日，被告张家运已经按时足额偿还了各期利息，故对原告主张从2018年10月19日起至2018年11月18日止的利息11829.17元的请求，本院不予支持。截止贷款到期日，被告尚欠借款本金167万元。关于原告主张利息、罚息、复利按照年利率24%计算至实际付清之日的请求，本案贷款利率为年利率8.5%，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%，即12.75%。贷款期限内的利息张家运已经全部偿还，截止贷款到期日，张家运尚欠本金167万元，故罚息应以欠付本金为基数，从2018年10月19日起至实际付清之日止按照约定罚息利率计算。关于复利，合同约定“对不能按时支付的利息（含利息、罚息），甲方有权按逾期罚息利率计收复利”，故本案中复利应分别以未付利息、罚息为基数，按照年利率12.75%计算至实际付清之日止。为避免新网银行所收取的利息、罚息、复利总和明显高于因被告违约所造成的实际损失，对被告所支付的利息、罚息、复利的总和不应超过以欠付本金为基数，按年利率24%计算产生的数额，对超出部分本院不予支持。 关于新网银行主张对张家运位于上海市松江区房屋的房产折价，或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的请求，本案中，张家运与新网银行有合同约定且已将上述房产办理了抵押登记，后被告出现违约还款行为，合同约定的实现抵押权的情形已经实现，故新网银行的该项主张于法有据，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、张家运于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司偿还借款本金1670000元及罚息、复利（罚息计算方式为：以欠付本金1670000元为基数，从2018年10月19日起按照年利率12.75%计算至实际付清之日止；复利的计算方式：以应付未付罚息为基数，从罚息约定还款日的次日起，按照年利率12.75%计算至实际付清之日止），但张家运支付的利息、罚息、复利总和应以年利率24%为限； 二、四川新网银行股份有限公司有权对张家运位于上海市松江区房屋行使抵押权，并就拍卖、变卖、折价所得价款在本判决主文中第一项确定的债权范围内按抵押顺位优先受偿； 三、驳回四川新网银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计10323元，由张家运负担9900元，四川新网银行股份有限公司负担423元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇一九年十一月四日 书记员  覃月