内蒙古自治区四子王旗人民法院民事判决书（2019）内0929民初2207号原告：中国银行股份有限公司四子王支行。负责人：王某1。委托诉讼代理人：胡某1，内蒙古若辉律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：王某2，内蒙古若辉律师事务所律师，一般代理。被告：王某3。被告：胡某2。委托诉讼代理人：王某3（系被告胡某2丈夫），特别授权。被告：四子王旗马铃薯协会。法定代表人：王某4。原告中国银行股份有限公司四子王支行（以下简称：中国银行四子王支行）与被告王某3、胡某2、四子王旗马铃薯协会金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理，原告中国银行四子王支行委托诉讼代理人胡某1到庭参加了诉讼，被告王某3、胡某2、四子王旗马铃薯协会法定代表人王某4未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行四子王支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告王某3、胡某2向原告偿还借款本金900000元（玖拾万元），暂计至2019年3月8日的利息8931.80元、本金的罚息9794.58元、利息的罚息121.51元及其后续利息、罚息（包括本金的罚息、利息的罚息，以未付本金、应付未付利息之和为基数，以约定罚息利率为标准，自2019年3月9日起计算至全部本息清偿完毕之日止）。庭审中原告将该项诉讼请求变更为，请求依法判令被告王某3、胡某2向原告偿还借款本金810000元（捌拾壹万元），暂计至2019年11月21日的利息8931.79元、本金的罚息67727.64元、利息的罚息731.44元及其后续利息、罚息（包括本金的罚息、利息的罚息，以未付本金、应付未付利息之和为基数，以约定罚息利率为标准，自2019年11月22日起计算至全部本息清偿完毕之日止）；2.请求依法判令被告四子王旗马铃薯协会对上述第一项请求承担连带偿还责任；3.请求依法判令原告对被告王某3、胡某2名下抵押物（土地承包经营权、全套农机设备）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4.请求依法判令本案诉讼费、保全费、律师费、实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2018年2月23日，被告王某3、胡某2与原告中国银行四子王支行签订编码为2018年个投字0060号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定：1.被告王某3、胡某2向原告借款的额度金额为900000元（玖拾万元），额度期限为12月，贷款用途为购买农资，利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率。2.合同约定借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。3.逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。4.借款人违约贷款人有权要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。为保证上述贷款合同的如约履行，同日原告与被告四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定：1.担保的债务为主合同项下的债务、包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。2.保证方式为全程连带责任保证。3.保证期间为主债务履行期届满之日起两年。同时原告与被告四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》，约定被告四子王旗马铃薯协会按照贷款金额的10%存入保证金专用账户为上述贷款提供全程质押担保。为担保上述贷款合同的如约履行，同日原告与被告王某3、胡某2签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，约定被告王某3、胡某2以其名下的土地承包经营权、全套农机具设备为上述借款设定抵押担保。合同签订以后，原告依约向被告王某3、胡某2指定账户发放全部借款，已将约定义务履行完毕。现借款期限已届满，被告王某3、胡某2未依约如数、如期履行还本付息的义务、被告四子王旗马铃薯协会也未依约承担保证义务，已构成违约，原告为维护自己的合法权益，依法向贵院提起诉讼。被告王某3、胡某2经传票传唤未到庭，亦未提交书面答辩。被告四子王旗马铃薯协会经传票传唤未到庭提交书面答辩状辩称，答辩人是为被告王某3和胡某2向原告贷款作过担保，但是担保人即四子王旗马铃薯协会也是在原告的提议和要求下农民自发成立的，既有为农民向原告贷款提供推荐担保的职能，也为原告安全稳定有目标的放贷提供便利，是双向服务；是架通农户与金融部门联系的一个桥梁，其本身并没有经济实力对农民向原告贷款作出有效的担保。现王某3与胡某2向原告的贷款是存在逾期，其原因是其暂时性的种地赔损不能够偿还，并不是拒绝偿还；且这两户还在不断地偿还中，如今年年景好转，其偿还向原告的贷款不成问题。而且答辩人同意原告对贷款人贷款本金的10%有优先受偿权（该10%已在放贷时存入答辩人保证金账户）。该笔贷款“中银保”曾向贷款人收取大额保险费，如借款人不能按时向原告还款，首先“中银保”应该先行向原告偿还，而后再与借款人协商处理。现在原告不仅不起诉“中银保”，“中银保”收取了贷款人的大额保险金却不承担任何法律责任，该案应该将“中银保”追加为被告。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对事实认定如下：2018年2月23日，被告王某3、胡某2与原告中国银行四子王支行签订了编码为2018年个投字0060号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定：1.被告王某3、胡某2向原告贷款的额度金额为900000元（玖拾万元），额度期限为12月，贷款用途为购买农资，利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率。2.借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。3.逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。4.借款人违约贷款人有权要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。同日，原告与被告四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定：1.担保的债务为主合同项下的债务、包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。2.保证方式为全程连带责任保证。3.保证期间为主债务履行期届满之日起两年。同时原告与被告四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》，约定被告四子王旗马铃薯协会按照贷款金额的10%存入保证金专用账户为上述贷款提供全程质押担保。同日，原告与被告王某3、胡某2签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，约定被告王某3、胡某2以其转包的位于察右中旗三城店村、二道沟村1720亩土地承包经营权、全套农机具设备为上述贷款设定抵押担保，但未办理抵押登记手续。合同签订后，原告中国银行四子王支行依约向被告王某3、胡某2指定账户(内蒙古创新农牧业科技发展有限公司)发放全部贷款。贷款到期后，被告王某3、胡某2未依约如数、如期履行还本付息的义务、被告四子王旗马铃薯协会也未依约履行保证义务。2019年8月15日，原告中国银行四子王支行向本院起诉三被告，因此支付了律师费2500元和诉讼费12988元。另，截止至2019年3月15日被告王某3、胡某2欠原告贷款本金900000元（玖拾万元），利息8931.80元、本金的罚息9794.58元、利息的罚息121.51元。2019年11月21日之前，原告从被告四子王旗马铃薯协会账户按照贷款金额的10%扣除了保证金，抵顶被告王某3、胡某2借款本金。截止2019年11月21日，被告王某3、胡某2尚欠原告中国银行四子王支行贷款本金810000元（捌拾壹万元），利息8931.79元、本金的罚息67727.64元、利息的罚息731.44元。以上事实由原告陈述及原告提供的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》、借款凭证、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》、欠款明细表、律师费代理协议、律师费发票予以证实，本院予以确认。本院认为：原告中国银行四子王支行与被告王某3、胡某2签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》、原告中国银行四子王支行与被告四子王旗马铃薯协会签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》均是双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方应当按约履行各自的权利义务。原告中国银行四子王支行已依约履行了发放贷款的义务，被告王某3、胡某2应当依约履行还款义务。庭审中，原告中国银行四子王支行请求将本金和利息（含罚息）变更为计算至2019年11月21日，并提供了截止到2019年11月21日本金和利息（含罚息）的明细，本院予以准许。故对原告中国银行四子王支行请求被告王某3、胡某2偿还贷款本金810000元及利息（含罚息）的诉讼请求，本院予以支持。被告四子王旗马铃薯协会在被告王某3、胡某2未依约履行还款义务时，应当按照与原告签订的协议，承担保证责任。故对原告中国银行四子王支行请求被告四子王旗马铃薯协会对被告王某3、胡某2欠原告贷款本金及利息（含罚息）承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持；同时对原告请求对被告四子王旗马铃薯协会所有的保证金账户项下90000元（已扣除）存款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告中国银行四子王支行与被告王某3、胡某2签订的《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》中约定被告王某3、胡某2以其共有的土地承包经营权、全套农机设备为全部贷款本息提供抵押担保。按照《中华人民共和国农村土地承包法》和《中华人民共和国担保法》的相关规定，借款人王某3、胡某2的取得位于察右中旗三城店村840亩土地和位于××旗亩土地，共计1720亩土地承包经营权，不是通过招标、拍卖、公开协商等方式取得的土地承包经营权，而是从当地农民处流转而来，原告未提供在设置抵押时经承包土地的农民书面同意，也未在发包方备案，故该抵押不成立。因此对原告请求对被告王某3、胡某2名下的抵押物（1720亩的土地承包经营权）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。借款人的全套农机具设备未办理抵押登记，故不得对抗善意第三人。原告中国银行四子王支行与被告王某3、胡某2签订贷款合同中均约定，因借款人违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用，借款人应当赔偿。故对原告请求被告承担律师费的诉讼请求，本院予以支持。被告四子王旗马铃薯协会在书面答辩中申请追加中银保险公司为被告参加诉讼，但被告四子王旗马铃薯协会并未提供任何证据证明中银保险公司为本案必须共同进行诉讼的当事人，故本院对被告四子王旗马铃薯协会的申请，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条，《中华人民共和国农村土地承包法》第四十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十四条、第四十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王某3、胡某2于本判决生效后三十日内给付原告中国银行股份有限公司四子王支行贷款本金810000元及利息8931.79元、本金的罚息67727.64元、利息的罚息731.44元（截止到2019年11月21日），四项共计887390.87元，2019年11月22日之后的利息（含罚息）按照合同约定的逾期利率计算给付至判决确定的给付之日。二、被告四子王旗马铃薯协会对以上第一项债务承担连带清偿责任。三、由被告王某3、胡某2于本判决生效后三十日内给付原告中国银行股份有限公司四子王支行律师费2500元。四、驳回原告中国银行股份有限公司四子王支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12988元，由被告王某3、胡某2承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌兰察布市中级人民法院。审 判 长 高 文 明人民陪审员 耿 培 国人民陪审员 张 广 柱 二〇一九年十一月二十二日书 记 员 斯琴图娅