广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初1724号原告：广州海印互联网小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路248号3楼。法定代表人：邵建明，该公司董事长。委托诉讼代理人：洪俊帆，该公司工作人员。被告：夏金亮，男，1988年3月26日出生，汉族，住甘肃省金塔县。原告广州海印互联网小额贷款有限公司（以下简称海印小贷公司）与被告夏金亮小额借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告海印小贷公司的委托诉讼代理人洪俊帆在线到庭参加了诉讼，被告夏金亮经传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海印小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金人民币1043.1元。2.判令被告立即向原告偿还利息（以本金1043.1元为计算基数，按照年利率24%的标准，自2018年5月7日起计算至清偿之日止）。3.被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年2月6日，被告在“海印金服”手机APP上通过被告的银行卡验证、身份证信息认证成为平台用户，然后与原告在线签订编号为HYJF20180206200539183的《印象贷信用贷款合同》，合同约定原告向被告发放贷款人民币2000元,期限为6个月，贷款年利率为24%，服务费为11%/年，还款方式为等额本息，逾期还款的罚息利率为当期应还未还金额的0.1%每日，违约金按当期应还未还金额的1%计算，且最低为10元。合同签订当日，原告通过第三方支付账户向被告指定的银行账户汇付人民币2000.00元，原告已如约完成发放贷款的义务。被告最后一次还款日期为2018年5月6日，此后未再偿还任何款项，至今尚有借款本金人民币1043.1元及利息未偿还。原告多次向被告催款均未果，被告的行为已严重侵害了原告的合法权益，故原告特依法起诉。被告夏金亮未作答辩亦未举证。原告海印小贷公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告夏金亮未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院经审理认定事实如下：2017年4月27日，广州市金融工作局作出《广州市金融局关于核准广州海印互联网小额贷款有限公司设立资格的函》[穗金融函(2017)353号]，核准海印小贷公司设立资格，核准的业务范围包括办理各项小额贷款等。同日，广州市越秀区金融工作局同意设立海印小贷公司。2017年5月3日，海印小贷公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。海印小贷公司陈述案涉贷款产品为“印象贷”信用贷款产品，贷款流程如下：1.资质评估环节。借款人打开海印金服APP，使用手机号码注册账户并登录，然后在申请贷款前需要先完成实名认证，包括填写个人基本信息、上传身份证正反面，并签署《认证服务协议》。2.贷款申请环节。第一阶段的初审通过后，借款人即可提交贷款申请，通过填写金额、选择还款方式、借款期数，系统则显示应还总利息及还款计划；随后，借款人需填写银行卡信息绑定收款账户，并通过填写预留手机号收到的短信验证码实现银行卡绑定，海印小贷公司会通过银行接口对借款人提供的信息进行四要素比对；然后借款人输入短信验证码，并根据系统要求进行人脸识别，海印小贷公司后台通过北京旷视科技有限公司的有关人脸识别技术计算人脸识别比对分值，认证通过后，借款人阅读并同意贷款合同，点击确认即完成贷款申请。3.放款环节。借款人输入其注册时设置的交易密码，验证通过海印小贷公司即放款。为证明上述借款流程，海印小贷公司向本院提交了产品申请使用流程说明、（2019）粤广海珠第26090号公证书、北京旷视科技有限公司出具的人脸识别反馈结果、夏金亮的留存照片。2018年2月6日，海印小贷公司与夏金亮通过上述方式签订了《印象贷信用贷款合同》。双方约定：夏金亮（借款人）同意向海印小贷公司申请“印象贷信用贷款”，贷款金额2000元，贷款期限自贷款发放之日起6个月、贷款利率24%/年、服务费率11%/年、还款方式等额本息。夏金亮未能按本合同约定偿付任一期到期本金和/或利息的，海印小贷公司有权自主决定本合同项下已发放的部分或全部贷款提前到期；本合同项下逾期还款的违约金应按当期应还未还金额的1%计算，且最低未人民币10元；本合同项下逾期还款的罚息利率为当期应还未还金额的0.1%每日；如夏金亮未能按期归还当期贷款本息和服务费，海印小贷公司有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息和违约金。上述《印象贷信用贷款合同》签字页上由海印小贷公司、夏金亮进行电子签章，并有重庆易保全网络科技有限公司的保全电子签章。为证明上述《印象贷信用贷款合同》电子签章的有效性及合同自签订后未经篡改，海印小贷公司提供了其与重庆易保全网络科技有限公司签订的《电子数据保全中心技术服务协议》、重庆易保全网络科技有限公司出具的《电子数据保全证书》、易保全合作机构及资质介绍及夏金亮电子签章的CA证书信息截图。海印小贷公司申请了重庆易保全网络科技有限公司作为证人出庭作证。经本院向重庆易保全网络科技有限公司委托出庭人员进行询问并当庭登录相关网站查询，其证言可以证实案涉《印象贷信用贷款合同》双方当事人及重庆易保全网络科技有限公司进行保全的电子签章是合法有效的，该合同自签订后未经篡改。根据宝付网络科技（上海）有限公司的电子支付凭证显示，海印小贷公司于2018年2月6日向夏金亮名下的尾号为3612的中国建设银行账户成功放款2000元。根据海印小贷公司提供的还款情况表显示，夏金亮已结清2018年5月6日前各期应还本金、利息及服务费，从第4期（应还款日为2018年6月6日）开始出现逾期，其后未再还款，夏金亮尚欠本金1043.10元。本院认为，海印小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。海印小贷公司通过展示申请贷款流程并提供了证据证明其已通过借款人上传身份证正反面、银行卡四要素鉴权、进行人脸识别等完成借款人的身份核验，且夏金亮申请贷款时使用了其银行卡绑定的手机号码、该手机获得的短信验证码及自行设置的交易密码，以上电子数据均由夏金亮本人掌握，具有高度私密性；同时，《印象贷信用贷款合同》上留有夏金亮合法有效的电子签章，夏金亮亦依约偿还了部分欠款本息，因此在无相反证据的情况下，本院确认海印小贷公司提交的《印象贷信用贷款合同》由夏金亮本人签订，是其真实意思表示。海印小贷公司与夏金亮签订的《印象贷信用贷款合同》主体适格、意思表示真实、没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应严格遵照履行。海印小贷公司依照约定向夏金亮发放了贷款2000元，已实际履行了放款义务；夏金亮从第4期开始逾期归还贷款本息及服务费，已构成违约，其中第4期的应还未还利息实际是指从2018年5月7日起至2018年6月6日止的利息。因此，根据《印象贷信用贷款合同》的约定，海印小贷公司现要求夏金亮偿还尚欠的贷款本金1043.10元，并支付以本金1043.1元为基数，按照年利率24%的标准自2018年5月7日起计算至清偿之日止的利息及逾期利息，不违反法律规定，本院予以支持。被告夏金亮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条的规定，判决如下：被告夏金亮于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州海印互联网小额贷款有限公司偿还借款本金1043.1元及支付利息、逾期利息（从2018年5月7日起以尚欠本金为基数，按年利率24%标准计至实际清偿之日止）。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告夏金亮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长  伍慧鸣审判员  王 蕾审判员  邓健贤二〇一九年十一月十八日法官助理李超梅书记员莫宇桐