北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2018)京0108民初38968号原告：中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行，住所地北京市海淀区阜成路79号。负责人：郭俊，行长。委托诉讼代理人：李森，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。委托诉讼代理人：沙洪洲，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。被告：王红莉，女，1974年8月31日出生，无业，住北京市房山区，公民身份号码×××。被告：高会忠，男，1970年8月21日出生，无业，住北京市朝阳区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：高从军，男，住北京市朝阳区，公民身份证号码×××。原告中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行（以下简称工商银行翠微路支行）与被告王红莉、高会忠金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行翠微路支行的委托诉讼代理人李森、被告王红莉、被告高会忠及其委托诉讼代理人高从军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行翠微路支行向本院提出诉讼请求：1、王红莉、高会忠共同偿还借款本金195518.01元及相应利息、罚息、复利（截至2019年4月21日的利息、罚息、复利共计22660.5元，自2019年4月22日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利以未付借款本金为基数，按照合同约定的标准计算）；2、工商银行翠微路支行有权以北京市房山区瑞雪堂三里1号楼8层808号房屋折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、王红莉、高会忠承担本案全部诉讼费用。事实和理由：王红莉向工商银行翠微路支行申请个人购置商用房贷款，双方于2013年3月11日签订了《个人购房借款／担保合同》。该合同约定借款金额300000元，借款期限120个月，约定还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次赁款基准利率上浮10%确定，实际放款日与到期日以借据为准，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿借款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全都赁款及利息、罚息以及其他费用。合同就抵押内容约定，以抵押物清单内所列王红莉名下的与高会忠共有的北京市房山区瑞雪春堂三里1号楼8层08号房产为该笔贷款提供抵押担保。抵押担保范围包括主责权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还约定在发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。王红莉申请贷款和办理抵押时，与其配偶高会忠处于婚姻存续状态，高会忠认可该笔债务为夫妻共同债务，并作为抵押物共有人在合同内签字确认，故王红莉、高会忠应共同承担还款责任和抵押担保责任。2015年4月1日，双方办理了抵押登记，工商银行翠微路支行取得了他项权利证书。合同订立后，工商银行翠微路支行依约于2013年3月11日向王红莉发放贷款300000元。王红莉自2016年1月开始出现逾期还款情形，截至2018年4月11日已连续逾期18期，累计逾期22期。王红莉、高会忠怠于承担还款责任和抵押担保责任。故工商银行翠微路支行起诉至法院。工商银行翠微路支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、《个人商用房贷款申请表》及结婚证复印件、户口本复印件；证据2、《个人购房借款/担保合同》；证据3、个人借款凭证；证据4、他项权利证书；证据5、自营历史明细。王红莉答辩称：认可贷款及欠款事实，目前没有偿还能力。王红莉向法院提交以下证据予以证明：证据1、北京市公安局朝阳分局立案告知书。高会忠答辩称：同意支付借款本金195518.01元，及延期利息，不同意支付复利；同意以抵押房产通过拍卖形式偿还贷款，余额由王红莉、高会忠平均分割。高会忠未向本院提交证据。经本院庭审质证，王红莉、高会忠对工商银行翠微路支行提交上述证据的真实性、合法性及关联性均认可，故本院对上述证据均予以确认。工商银行翠微路支行、高会忠均对王红莉提交的上述证据真实性无法确认，本院认为，王红莉未提交该证据原件，且其与案外人的经济纠纷与本案诉争金融借款合同法律关系及相应待证事实缺乏实质关联，故本院对该证据不予确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月18日，王红莉（申请人）向工商银行翠微路支行递交《个人商用房贷款申请表》一份，该申请表载明：申请贷款金额为300000元，所购商用房地址为房山区良乡卫星城东南侧瑞雪春堂F区商业楼8层808（即北京市房山区瑞雪堂三里1号楼8层808号房屋，以下简称808号房屋）。高会忠作为申请人配偶在该申请表中签字声明该借款为夫妻共同债务。2013年3月11日，工商银行翠微路支行(贷款人)、王红莉(借款人、抵押人)及案外人北京瑞雪春堂房地产有限公司（保证人，以下简称瑞雪春堂公司）签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称合同）一份，该合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置商用房贷款，金额为300000元；本合同项下贷款用于购买808号房屋；本笔贷款的担保方式为抵押、保证，具体约定见本合同相关担保条款；本合同项下贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按月利率=年利率/12、日利率=年利率/360的公式换算；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已经提供有效的连带保证担保或借款人已提供贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形；借款人授权贷款人按将贷款一次性划入瑞雪春堂公司名下尾号为6277的工商银行账户，贷款利息自实际放款日起算；经协商一致，借款人按按月等额本息还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足后到期的借款人的债务免除保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见抵押物清单，抵押物清单为本合同附件，与本合同具有同等法律效力，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物清单载明的抵押人为王红莉，房产地址为808号房屋；合同还对其他事项进行了明确约定。高会忠在抵押物共有人处签字。同日，工商银行翠微路支行依约向王红莉指定账户发放贷款300000元并形成个人借款凭证一份，该凭证载明的贷款发放日为2013年3月11日，贷款到期为2023年3月11日，当期执行利率（年）为7.205%。王红莉在凭证中签字确认。2015年4月1日，工商银行翠微路支行与王红莉就上述808号房屋办理了抵押登记，工商银行翠微路支行取得编号为X京房他证房字第061147号的他项权利证书一份，该证书载明：房屋所有权人为王红莉，房屋坐落为房山区瑞雪春堂三里1号楼8层808。合同履行过程中，王红莉未按约定履行还款义务。庭审中，工商银行翠微路支行称王红莉自2016年1月出现逾期情形，至起诉时已经连续18期未按时还款，截至2019年4月21日，尚欠贷款本金195518.01元，利息、罚息、复利共计22660.5元未偿还。经询，王红莉对逾期次数予以认可。关于王红莉、高会忠的婚姻关系存续情况，庭审中，双方均认可于1997年2月18日登记结婚，目前正在离婚诉讼中。本院认为，工商银行翠微路支行、王红莉及瑞雪春堂公司签订的《个人购房借款/担保合同》均系各方当事人真实意思表示,其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定,应属合法有效，各方当事人均应严格遵守并履行各自的合同义务。依据合同约定，借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，工商银行翠微路支行有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同未偿还的借款和其他融资款项立即到期、要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。结合本院查明的事实，工商银行翠微路支行作为贷款人，已经依约履行了发放贷款的义务，王红莉作为借款人未按时足额偿还贷款本息的行为，已经构成违约，应当按照上述合同约定承担相应的法律责任，故工商银行翠微路支行要求王红莉立即偿还贷款本金195518.01元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，具有合同及法律依据，本院予以支持。关于高会忠是否应当承担共同还款责任一节，本院认为，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理；夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示的所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，诉争借款发生在高会忠与王红莉夫妻关系存续期间，且高会忠已在本案诉争借款的《个人商用房贷款申请表》中签字声明该借款为夫妻共同债务，因此，王红莉就本案诉争借款所负债务应当认定为夫妻共同债务。故工商银行翠微路支行要求高会忠对王红莉的上述债务向工商银行翠微路支行承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。高会忠关于不同意支付复利的相关辩称理由，缺乏事实及法律依据，故本院不予采信。工商银行翠微路支行系808号房屋的抵押权人，其有权对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，故本院对工商银行翠微路支行要求就808号房屋折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉讼请求亦予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、王红莉、高会忠于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行借款本金195518.01元及利息、罚息、复利（截至二〇一九年四月二十一日的利息、罚息、复利共计22660.5元；自二〇一九年四月二十二日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；二、中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行对登记在王红莉名下坐落于北京市房山区瑞雪堂三里1号楼8层808号房屋折价或拍卖、变卖所得的款项在本判决第一项确定的金额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4375元及财产保全费1548元（中国工商银行股份有限公司北京翠微路支行均已预交），均由王红莉、高会忠共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  程 侠人民陪审员  范望白人民陪审员  王翠莉二〇一九年十一月二十三日书 记 员  云 娜