重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初21264号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区。主要负责人：李强，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：周玉，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：武晨曦，重庆索通律师事务所实习律师。被告：吴平，男，1979年9月29日出生，汉族，住重庆市奉节县。被告：李美秀，女，1951年12月19日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称农行沙支行）与被告吴平、李美秀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行沙支行的委托诉讼代理人周玉、武晨曦到庭参加诉讼。被告吴平、李美秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行沙支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告吴平、李美秀立即支付截止至2019年8月14日的本金104888元，已过期分期手续费458.89元、未到期分期手续费14225.55元，共计119572.44元；2.判决被告吴平、李美秀立即支付自2019年8月15日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以被告尚欠的本金104888元为基数，以日利率万分之五计算，违约金以被告尚欠的贷款总额119572.44为基数，以百分之五计算，复利以被告未偿还的利息为基数，以日利率万分之五计算）；3.判决本案律师费1500元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告承担；4.判决原告对被告吴平所有的车牌号为渝AXXXX的纳智捷牌汽车享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押折价或者以拍卖变卖的价款在上述第一至第三项范围内优先受偿。事实和理由：原告与被告吴平、重庆途轩汽车销售有限公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告提供分期资金用于购买汽车；被告以其所购买的渝AUXXXX的纳智捷牌汽车（车架号：LUXC71H00JB12XXXX）为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为主合同项下债务本金、利息、复利、逾期还款违约金、年费、损害赔偿金以及律师费等。被告李美秀在共同还款责任承诺书上签字，对上述债务承担共同还款责任。被告使用该分期资金额度，却并未按时履行还款义务，截至2019年8月14日逾期累计119572.44元。为维护原告合法权益，特依法起诉，望判如所请。被告吴平、李美秀未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及领用合约、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、车辆登记证、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、金穗信用卡（个人卡）抵押合同、抵（质）押物清单、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务、购车合同、中国建设银行POS签购单、承诺函、金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书、金穗信用卡专项商户分期业务资金支付授权委托书、中国农业银行业务凭证、专项分期账户信息查询、交易流水、委托代理协议、发票等作为证据。上述证据已经本院审查，可以作为认定案件事实的依据。本院经审理认定事实如下：2019年3月25日，被告吴平向原告申请办理金穗贷记卡并申请贷款。其在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中承诺充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告作为甲方、被告作为乙方，就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜，订立了《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）。合约主要约定如下：第四条、利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项目自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金。第六条、还款6.5乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除使用上述约定外，乙方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。6.6乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接划收，但依据法律法规的约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。第九条、其他约定9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁、执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面通知或者通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。该领用合约所附《收费标准》中载明，违约金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》中载明吴平的地址为重庆市奉节县XXXX，在送达地址确认一栏，同意并确认以上述常住地址作为《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下合同履行、争议解决所涉有关法律文书（包括但不限于：往来函件等商业文书，以及争议有管辖机构做出的各类法律文书）的送达地址。知晓：申请人或与申请人同住的成年家属签收有关法律文书，均视同申请人签收。并在本人自愿申请专项商户分期付款业务，知悉并同意《申请人须知》、《征信授权》、《送达地址确认》，并保证所填信息完整、有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。贵行已依法向本人提示了相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），吴平在申请人一栏中签名。金穗信用卡专项商户分期业务资金支付授权委托书中载明，本人于2019年3月25日向贵行申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，本次申请使用的分期本金采取受托支付方式。根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：5527012019000XXXX），本人向贵行申请发放分期本金，并不可撤销地授权贵行通过柜台渠道以无卡方式从信用卡（卡号：622836021562XXXX）扣划分期本金至以下收款方账户：户名：重庆途轩汽车销售有限公司，账号：3104030104000XXXX，分期本金金额：118000元。2019年4月2日，原告作为贷款人，被告吴平作为借款人，重庆途轩汽车销售有限公司作为担保人，三方签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同，合同编号：5527012019000XXXX），约定被告吴平因在分期商户重庆途轩汽车销售有限公司购车向原告申请分期金额118000元，分期手续费费率为14%，分期手续费16520元，本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还。分期资金分期期数36期，持卡人使用信用卡卡号为622836021562XXXX偿还分期资金等。重庆途轩汽车销售有限公司提供阶段性担保，即自持卡人首次透支借款之日起，至办妥所购商品的担保手续且相关文件交银行收执之日,为持卡人的债务承担连带保证责任。该合同第四条还款中约定，4.1每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按时足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；持卡人出现合同约定的足以影响分期资金安全的重大不利情形，银行可以提前收回分期资金。按照本合同约定收回或者提前收回分期本金、收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》约定，被告吴平以其购买的车辆即渝AUXXXX智捷牌汽车（车架号：LUXC71H00JB12XXXX）提供抵押担保，并于2019年4月8日办理了抵押登记。原告还述称，被告李美秀在《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》中签字捺印，知悉同意持卡人吴平（身份证号码511225197909297432）办理贵行信用卡专项分期付款业务，承诺人承诺无条件对持卡人与贵行所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。2019年4月8日，原告按合同约定履行的贷款义务，业务凭证上显示：户名：吴平；卡号：622836021562XXXX；分期账号：3104030168000XXXX；分期总本金118000.00；分期总手续费：16520.00；期数：36；手续费收取方式：分期收取。被告吴平在履行还款义务过程中出现违约未还款情形。原告提交的账户详细信息显示，截至2019年8月14日，分期号为31040301680000172的账户尚欠本金104888元、已过期分期手续费458.89元、未到期分期手续费14225.55元。原告为实现本案债权，委托重庆索通律师事务所律师进行诉讼，并已实际支付律师费1500元。庭审中，原告明确违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算。本院认为，原告与被告吴平签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格履行。现原告提供的证据足以证明其向被告吴平提供案涉分期资金，被告应当按合同约定按时偿还所欠分期本金及分期手续费。现被告吴平在履行过程中出现合同约定的逾期未还款的情形，已严重违反合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告吴平一次性归还合同项下全部借款本金和利息、分期手续费、违约金等费用。被告李美秀在《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》中签字，应当按照承诺及借款合同约定作为共同借款人承担共同还款责任。由于二被告经本院传票传唤，无故未到庭参加诉讼，本院视为其放弃了在本次诉讼中的答辩、举证、质证等诉讼权利。本院依法采信原告的主张，认可被告吴平尚欠原告借款本金104888元以及由此而产生的其他费用，被告李美秀对上述债务承担共同还款责任。关于利息，2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。本案中，原告要求被告支付的利息按照日万分之五计算，符合领用合约约定，且不违反中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，本院予以支持。因原告已经按照日利率万分之五的利率上限计收利息，不应再计收复利，故对于复利的诉讼请求，本院不予支持。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。根据该通知规定，原告与被告吴平就逾期还款违约金的计收有书面约定，故其主张逾期还款违约金有法律依据，本院予以支持。关于分期手续费（包括已过期分期手续费458.89元、未到期分期手续费14225.55元），本院认为，分期手续费系原告同意被告吴平分期还款所产生的对价，该笔费用计收的前提是原告同意被告吴平分期还款。现原告起诉至法院，宣布贷款提前到期，要求被告一次性偿还欠款。原告一并主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，也将其每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额计收违约金，继续主张分期手续费缺乏事实依据。因此对原告宣布贷款提前到期之前已产生的分期手续费458.89元，本院予以支持。对尚未产生的分期手续费14225.55元，本院不予支持。于原告主张对被告提供的抵押物折价、拍卖、变卖后的价款优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告吴平以其购买的车辆即渝AUXXXX的纳智捷牌汽车（车架号：LUXC71H00JB12XXXX）为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，现原告已宣布贷款全部提前到期，依据合同约定及法律规定原告有权对被告吴平提供抵押物享有优先受偿权。对于原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院认为，合同约定如因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。现原告已举示证据证明为实现本案债权已产生律师费1500元，现原告要求被告支付律师费1500元，系对自己诉讼权利的处分，本院予以确认。被告吴平、李美秀经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：限被告吴平、李美秀自本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截止到2019年8月14日的借款本金104888元、分期手续费458.89元，共计105346.89元；限被告吴平、李美秀自本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行至本息付清之日止的利息、违约金（该利息从2019年8月15日起以尚欠本金104888元为基数，按日利率万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分的百分之五计算）；限被告吴平、李美秀自本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1500元；原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权在上述债权范围内对被告吴平提供的抵押物，即渝AUXXXX的纳智捷牌汽车（车架号：LUXC71H00JB12XXXX）享有优先受偿权。驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2722元，减半收取计1361元（原告已交纳），由被告吴平、李美秀负担1204元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行自行负担157元，由被告吴平、李美秀负担部分限于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  秦 伟二〇一九年十一月二十二日法官助理  姜 爽书 记 员  曲灵红