广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初21516号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广州市海珠区工业大道北31号。负责人：赵广文，行长。委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。委托代理人：何笑英，系原告公司员工。被告：古露娟，女，1981年9月7日出生，汉族，住广东省新丰县，被告：邱必轮，男，1980年7月26日出生，汉族，住广东省新丰县，原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉被告古露娟、邱必轮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡安妮到庭参加诉讼。被告古露娟、邱必轮经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决解除原告与被告于2014年3月21日签订的《个人借款/担保合同》；2、依法判决被告古露娟立即清偿借款合同项下全部借款本金204682.57元及拖欠的到期正常利息、罚息、复利15325.5元（计至2019年5月20日），2019年5月21日起的利息、罚息、复利按照合同约定的标准计算至清偿全部本息之日止给原告；3、依法判决被告邱必轮对被告古露娟的上述还款义务承担连带清偿责任；4、依法判决在被告古露娟不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告提供的抵押物广州市花都区狮岭镇旗岭河滨路湖滨花园B座304房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年3月21日原告（贷款人）与被告古露娟（借款人）、被告邱必轮（抵押物共有人）签订《个人借款/担保合同》，约定原告向被告古露娟发放个人家居消费贷款30万元，用于装修，贷款期限10年，贷款利率为以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并上浮20%确定，具体以借款凭证记载为准。贷款利息自实际放款日起计算，被告偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款，被告应从贷款发放的次月起开始还款，还款日与贷款实际发放日相对应。被告未按合同约定日期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权解除合同；被告古露娟、邱必轮以其所有的房屋广州市花都区狮岭镇旗岭河滨路湖滨花园B座304房向原告提供抵押担保。原、被告于2014年4月11日办理了抵押登记手续。原告于2014年4月18日向被告古露娟发放了借款30万元，按借款凭证记载，借款到期日为2024年4月18日。在履行还款过程中，被告古露娟自2018年1月18日起至2019年5月18日期间，连续17期没有按时归还到期借款本息。截至2019年5月20日，被告古露娟尚欠到期借款本金33363.78元，正常利息、罚息、复利15325.5元。原告已多次向被告催收欠款，被告仍未清偿。被告古露娟与邱必轮为夫妻关系，被告古露娟所欠原告的借款本息及其他费用，依法属于古露娟、邱必轮的夫妻共同债务，两被告都有还款的义务。被告没有提出答辩意见及举证。经审理查明：2014年3月21日，原告（贷款人）与被告古露娟（借款人，抵押人）签订了《个人借款/担保合同》。合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款30万元，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人采取按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定利率基础上加收50%确定；贷款利率调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为广州市花都区狮岭镇旗岭河滨路湖滨花园B座304房；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人授权贷款人将贷款一次性划入约定的账户等。2014年4月11日，广州市国土资源和房屋管理局核发了涉案房屋的《他项权证》给原告，登记他项权利人为原告，他项权利范围为本证房地产，他项权利种类为抵押。2014年4月18日原告向被告古露娟指定的账户发放了贷款30万元。在还款过程中，被告古露娟自2018年1月18日起没有按时向原告偿还贷款本息。庭后原告表示被告在其起诉后至2019年10月21日为止，共还款28000元，其中本金为18312.96元，利息（含罚息、复利）共计9687.04元。截止至2019年10月21日为止，被告尚欠原告借款本金总额为183692.49元，其中已到期本金为25053.54元，未到期本金为158638.95元。另被告尚欠利息10370.73元，其中正常利息8804.16元，罚息、复利共1566.57元。被告所欠逾期供款11期，本息合计35424.27元。因此原告变更本案的第二项诉请为：要求被告偿还借款本金183692.49元及至2019年10月21日止的利息、罚息、复利10370.73元，并从2019年10月22日起至实际清偿之日止以逾期供款35424.27元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的180%计算罚息、复利，及从2019年10月22日起至实际清偿之日止以原告要求提前收回的借款本金158638.95元，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率的120%的标准计算利息给原告，对该部分本金对应的每月应还而未还的利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的180%计算复利给原告。两被告庭后向本院表示对原告的诉讼请求没有异议，只是没有能力一次性还款。另查，两被告为夫妻关系，于2005年12月12日登记结婚。涉案《个人借款/担保合同》中被告邱必轮作为抵押物共有人有签名。本案审理过程中，根据原告的申请本院依法采取了保全措施，并查封了被告古露娟名下的房屋产权。本院认为，原告与被告古露娟签订的《个人借款/担保合同》是双方真实的意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。被告指定账户收到原告发放的贷款后，没有按约还款，构成违约。被告已累计超过六期未及时足额偿还借款本息，原告诉请要求解除与被告签订的《个人借款/担保合同》，符合合同约定，本院予以支持。借款合同解除后，被告应将尚欠的借款本息偿还给原告，即被告应向原告偿还借款本金183692.49元及截至2019年10月21日的利息10370.73元（含正常利息、罚息及复利），并从2019年10月22日起至实际清偿之日止以逾期供款35424.27元为基础按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的180%计算罚息、复利，及从2019年10月22日起至实际清偿之日止对原告要求提前收回的借款本金158638.95元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的120%的标准计算利息给原告；对该部分本金对应的每月应还而未还的利息按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的180%的标准计付复利给原告。被告以广州市花都区狮岭镇旗岭河滨路湖滨花园B座304房向原告提供抵押担保，故在其不履行债务时，原告有权以上述抵押房屋折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。两被告为夫妻关系，上述债务发生于夫妻关系存续期间，借款的用途为个人家居消费贷款，且被告邱必轮作为抵押物共有人在《个人借款/担保合同》中亦有签名，故本院认定该债务属于两被告的夫妻共同债务，被告邱必轮应当承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告古露娟于2014年3月21日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告古露娟在本判决生效之日起10日内，向原告偿还借款本金183692.49元及截至2019年10月21日的利息10370.73元（含正常利息、罚息及复利），并从2019年10月22日起至实际清偿之日止以逾期供款35424.27元为基础按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的180%计算罚息、复利，及从2019年10月22日起至实际清偿之日止对原告要求提前收回的借款本金158638.95元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的120%的标准计算利息给原告；对该部分本金对应的每月应还而未还的利息按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的180%的标准计付复利给原告；三、如被告古露娟未按时履行本判决第二项所确定的债务，原告有权以广州市花都区狮岭镇旗岭河滨路湖滨花园B座304房折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告邱必轮对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费6220.04元（其中受理费4600元，保全费1620.04元），由被告负担。上述诉讼费4600元已由原告预缴，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李晓阳人民陪审员  杨爱梅人民陪审员  彭容爱二〇一九年十一月六日书 记 员  李敏燕陈丹纯