福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2878号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地福建省上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：汤志文，男，1988年10月9日出生，汉族，农民，住福建省上杭县。 被告：廖晓萍，女，1989年3月26日出生，汉族，农民，住福建省连城县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称“上杭农商银行”）与被告汤志文、廖晓萍信用卡纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹、被告廖晓萍到庭参加诉讼，被告汤志文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：判决汤志文、廖晓萍立即归还福万通普惠金融卡（以下简称“普惠金融卡”）尚欠的透支本金19891.2元，并支付以透支本金19992.94元为基数自2019年6月22日起至2019年7月16日止按月利率9.75‰计算的利息、以透支本金19891.2元为基数自2019年7月17日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息（执行时应扣除已支付的利息300元），支付自2019年6月22日起至款清之日止按普惠金融卡每期产生的最低还款额（利息、违约金、费用）未还部分按5%计算的违约金，支付自2019年1月1日起至款清之日止按每年200元计算的年费。 事实与理由：2016年4月20日，汤志文、廖晓萍夫妇共同向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度2万元。经上杭农商银行审核同意后，汤志文申得信用额度为2万元的普惠金融卡1张（卡号62×××00），授信期限3年，授信到期日为2019年5月30日。上杭农商银行与汤志文签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，年费标准为200元／年；使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按日计收，该普惠金融卡执行月利率为12‰（后月利率于2016年7月22日起降为10.5‰，于2018年3月22日起降为9.75‰）；持卡人应在每月账单日（即每月21日）起25天内全额归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2016年11月11日，上杭农商银行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金收费标准一致。2016年5月24日至普惠金融卡到期日即2019年5月30日，汤志文累计透支本金172327元，累计归还160060.85元（其中归还本金152327.45元、利息7133.4元、年费600元）；故截至到期日，该普惠金融卡仍结欠本金19999.55元。到期后，经多次催收，汤志文仅归还804.41元（其中归还本金108.35元、支付利息696.06元），其余欠款则拖欠至今。经统计，截至起诉日即2019年10月22日，该普惠金融卡仍结欠本金19891.2元，利息满额交至2019年6月21日，年费交至2018年。现提起诉讼，要求判如所请。 汤志文未作答辩。 廖晓萍辩称，具体事宜其不是特别清楚，汤志文说该卡类似储蓄卡，因需配偶签字，所以其配合签字。其和汤志文于2015年年底开始不合，2017年已经分开，涉案借款是双方分开后汤志文用于旅游，而非用于夫妻共同生活，其不应承担责任，即使要承担责任也不是承担连带责任，而是按份责任。 上杭农商银行向本院提供的证据及证明的内容有：1.普惠金融卡申请表、领用合约章程及使用须知各1份，证明汤志文、廖晓萍共同向上杭农商银行申请信用额度2万元的信用卡，汤志文、廖晓萍承诺愿遵守合约各项规则；2.汤志文、廖晓萍结婚证复印件1份，证明二人系夫妻关系；3.承诺书1份，证明廖晓萍知悉涉案债务属于夫妻共同债务，愿意承担连带清偿责任；4.《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，证明自2017年1月1日起，原收费项目“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致；5.普惠金融卡明细账、智能信用卡管理系统截图各1份，证明涉案信用卡透支、还款和结欠情况。 廖晓萍质证认为，对上述证据无异议。 廖晓萍未提供证据。 汤志文经本院送达起诉状副本、证据复印件、开庭传票、应诉通知书、举证通知书等相关法律文书后，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利和质证权利。本院审查认为，上杭农商银行提供的证据真实、合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：2016年4月20日，汤志文、廖晓萍夫妇共同向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度2万元。经审核同意，汤志文申得信用额度为2万元的普惠金融卡1张（卡号62×××00），授信期限3年，授信到期日为2019年5月30日。上杭农商银行与汤志文签订了领用合约。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，年费标准为200元／年；使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按日计收，该普惠金融卡执行月利率为12‰（后月利率于2016年7月22日起降为10.5‰，于2018年3月22日起降为9.75‰）；持卡人应在每月账单日（即每月21日）起25天内全额归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2016年11月11日，上杭农商银行在官网发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金收费标准一致。2016年5月24日至普惠金融卡到期日即2019年5月30日，汤志文累计透支本金172327元，累计归还160060.85元（其中归还本金152327.45元、利息7133.4元、年费600元）；故截至到期日，该普惠金融卡仍结欠本金19999.55元。到期后，经多次催收，汤志文于2019年6月16日归还6.61元，支付利息194.58；2019年7月17日归还本金101.74元，并付清2019年6月21日前结欠的利息201.48元，2019年7月21日支付利息100元，2019年9月19日支付利息200元，其余欠款则拖欠至今。经统计，截至起诉日即2019年10月22日，该普惠金融卡仍结欠本金19891.2元，利息满额仅交至2019年6月21日，2019年6月21日后的利息已交纳300元，年费交至2018年。 本院认为，上杭农商银行与汤志文、廖晓萍签订的普惠金融卡申请表及领用合约是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，上杭农商银行按约定向汤志文发放了普惠金融卡。汤志文使用该卡透支后，未按约定履行还款义务，至今仍欠透支本金19891.2元未归还，现上杭农商银行要求汤志文归还该款，有事实和法律根据，本院予以支持。双方约定透支本金按月利率12‰支付利息，2018年3月22日起上杭农商银行自愿将月利率降为9.75‰，符合法律规定。汤志文使用该卡透支本金后未按约支付利息，现上杭农商银行要求汤志文支付自未付息之日起至款清之日止以不同时期的透支本金为基数按月利率9.75‰计算的利息，合法有据，本院予以支持，但执行时应扣除汤志文已支付的300元。汤志文使用普惠金融卡出现逾期，现上杭农商银行要求汤志文支付自2019年6月22日起至款清之日止按双方约定的每月应还最低额未还部分5%计算违约金，于法有据，本院予以支持。双方约定使用普惠金融卡收取年费200元，现上杭农商银行要求汤志文支付普惠金融卡自2019年1月起至款清之日止按200元/年标准计收年费，有事实和法律依据，本院予以支持。若汤志文一直未还本付息，按双方约定的计算方法计算的违约金金额、透支利息及年费之和将在某一时间点超过以尚欠透支本金按月利率2%计算的利息，则此后计收利息、违约金、年费之和不得超过以尚欠透支本金为基数按月利率2%计算的利息。汤志文与廖晓萍在借款时系夫妻关系，廖晓萍在《福万通普惠金融贷记卡申请表》《承诺书》上签名，表明其系共同借款人，故廖晓萍应对上述款项承担共同还款责任。廖晓萍主张借款系汤志文所用，未用于家庭共同生活，现已离婚，不应与汤志文承担连带责任，仅应承担按份责任，该主张理由不当，本院不予支持。汤志文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、汤志文、廖晓萍应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××00的福万通普惠金融卡透支的本金19891.2元，并支付以透支本金19992.94元为基数自2019年6月22日起至2019年7月16日止按月利率9.75‰计算的利息，及以透支本金19891.2元为基数自2019年7月17日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息（执行时应扣除已支付的利息300元）； 二、汤志文、廖晓萍应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司自2019年6月22日起至款清之日止每月按福万通普惠金融卡每期产生最低还款额（利息、违约金、费用）的未还部分按5%计算的违约金； 三、汤志文、廖晓萍应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡自2019年1月1日起至款清之日止，每年按200元计算的年费； 四、以上述第一、二、三款计算方法计算的每期利息、违约金、年费之和以不超过当期尚欠透支本金按月利率2%计算的利息为限。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费310元，适用简易程序减半收取计155元，由汤志文、廖晓萍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  蓝树高 二〇一九年十一月二十八日 法官助理游湘莲 代理书记员  曾艳婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。