重庆市长寿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0115民初4555号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。 负责人：任容，该支行行长。 委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。 被告：辛秋妍，女，1989年8月9日出生，汉族，户籍所在地重庆市巫山县，现住重庆市巫山县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告辛秋妍信用卡纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人谭晓理到庭参加诉讼，被告辛秋妍经公告送达开庭传票，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告辛秋妍向原告农行长寿支行偿还信用卡透支本金18308.11元，并支付截至2019年3月7日的利息2243.27元、逾期还款违约金240.86元、消费分期手续费497.55元，以上共计21289.79元；2.判令被告辛秋妍向原告农行长寿支行支付自2019年3月8日起至欠款本息结清时止的利息（以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（均以每期账单最低还款额未偿还部分的5%标准计收）；3.判令被告辛秋妍向原告农行长寿支行支付律师费1500元等原告为实现债权而产生的费用；4.判令被告辛秋妍承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年10月22日，被告辛秋妍向原告农行长寿支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），申请办理农行金穗贷记卡，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。原告农行长寿支行已按约定变更《领用合约》及《章程》，并在官方网站进行了公示。被告辛秋妍未在公示期内办理销户手续，视为同意《领用合约》及《章程》的修改，原被告双方应适用已公示的2019版领用合约和章程。被告辛秋妍的申请经原告审核批准后，原告农行长寿支行向被告辛秋妍发放了卡号为625336000107XXXX的金穗贷记卡。被告辛秋妍领取该卡后多次透支消费，但未按约定履行还款义务。被告辛秋妍尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金18308.11元及截至2019年3月7日的利息2243.27元、逾期还款违约金240.86元、消费分期手续费497.55元，共计21289.79元，原告农行长寿支行有权要求被告辛秋妍清偿。原告农行长寿支行为实现本案债权已实际产生律师费1500元。 被告辛秋妍未作答辩。 原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《申请表》、《领用合约》、《章程》、收费标准、《关于修订的公告》、2019版《金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称2019版《领用合约》）、2017版《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称2017版《章程》）、账单分期、账户详细信息、交易明细查询、《委托代理协议》、增值税专用发票、收付款业务回单等证据，被告辛秋妍未到庭参加诉讼，视为主动放弃举证、质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。上述证据符合证据的一般形式要件，本院予以确认。 根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月22日，被告辛秋妍向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并在《申请表》的“申请人签阅”栏主卡申请人签名处签名，并抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”《申请表》后附的《领用合约》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗贷记卡申请人称“乙方”）第四条第2款约定：乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第四条第4款约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第四条第6款约定：农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用，农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第六条第6款约定：乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《申请表》后附的《章程》第三十一条约定：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《申请表》后附的收费标准载明，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后向被告辛秋妍发放了卡号为625336000107XXXX的金穗贷记卡。被告辛秋妍收到后激活并使用该卡，截至2019年3月7日尚欠原告农行长寿支行本金18308.11元、利息2243.27元、逾期还款违约金240.86元、消费分期手续费497.55元。 同时查明，中国农业银行于2016年11月15日发布《关于修订的公告》，修订后的2017版《章程》于2017年1月1正式执行。2017版《章程》取消了信用卡滞纳金，改收逾期还款违约金，持卡人未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部支付一定比例的逾期还款违约金。2017版《章程》第二十九条约定：本章由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。中国农银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。该行根据2017版《章程》公布的2019版《领用合约》第三条第11款约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金。第三条第15条约定：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，或/并授权甲方扣划其在农业银行任一机构开立的账户……甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担…… 另查明，原告农行长寿支行因本案诉讼与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师代理费1500元。 本院认为，被告辛秋妍向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》的约定，系其真实意思表示，被告辛秋妍在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告辛秋妍在透支消费后未按照约定偿还借款，已构成违约，现原告农行长寿支行按照《领用合约》、《章程》、收费标准、2019版《领用合约》、2017版《章程》的约定要求被告辛秋妍偿还截至2019年3月7日尚欠的信用卡透支本金18308.11元、利息2243.27元、消费分期手续费497.55元以及从2019年3月8日起根据双方约定计算的利息（以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付），符合法律规定及合同约定，本院予以支持。对于逾期还款违约金，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国农业银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告农行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告农行长寿支行与被告辛秋妍已经通过协议约定收取逾期还款违约金，故对原告农行长寿支行请求被告辛秋妍支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。同时，原告农行长寿支行主张的律师代理费1500元，符合双方约定，应予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告辛秋妍于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付截至2019年3月7日的信用卡透支本金18308.11元、利息2243.27元、消费分期手续费497.55元，共计21048.93元； 二、被告辛秋妍于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2019年3月8日起至本息还清时止的利息（以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算）、复利（以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）； 三、被告辛秋妍于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1500元； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费370元，由被告辛秋妍负担；公告费450元，由被告辛秋妍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  许武星 人民陪审员  罗瑶星 人民陪审员  程素珍 二〇一九年十一月二十八日 法官 助理  孙 望 书 记 员  殷于茸