四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10554号 原告：平安银行股份有限公司成都分行。住所地：四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：甘林，四川恒融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘宏，四川恒融律师事务所律师。 被告：邓沙沙，女，1985年1月12日出生，汉族，住四川省金堂县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告邓沙沙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人刘宏到庭参加诉讼，被告邓沙沙经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告清偿其所欠原告借款本金59425.44元，利息4427.48元、罚息7873.78元、复利1433.5元，合计73160.2元（暂计算至2019年8月1日，实际支付到本金全部清偿之日）；2.本案诉讼费、原告实现债权的所有费用皆由被告承担。事实和理由：原告与被告签订了《平安银行个人信用循环授信协议》，原告根据被告用款申请发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 被告邓沙沙未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 经审理查明，2016年3月30日，被告邓沙沙填写了《平安银行个人信用循环授信申请表》；同日，被告邓沙沙（甲方、申请人）与平安银行成都分行（乙方）签订了的《平安银行个人信用循环授信协议》，并在《平安银行个人信用循环授信业务面谈记录及客户声明书》中声明：本人已完全理解告知的内容及协议约定的权利、义务，自愿申请办理薪易通。平安银行成都分行根据协议内容给予被告邓沙沙授信额度，依据邓沙沙申请，平安银行成都分行分10次分别向邓沙沙发放借款。各笔借款情况由平安银行成都分行出具的《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》确定，具体情况如下： 第一笔： 放款日：2016年04月06日 借款金额：17000元； 借款期限：36个月，2016年04月06日至2019年04月06日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为9.72%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年05月02日，每月还款日为02日； 还款情况：邓沙沙自2017年9月2日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告邓沙沙未偿还的本金为3370.1元，拖欠利息297.05元，拖欠罚息543.69元，拖欠复利109.36元。 第二笔： 放款日：2016年04月29日； 借款金额：10000元； 借款期限：36个月，自2016年04月29日至2019年04月28日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为9.72%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年05月02日，每月还款日为02日； 还款情况：邓沙沙自2018年8月2日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告邓沙沙未偿还的本金为2778.48元，拖欠利息115.96元，拖欠罚息267.13元，拖欠复利25.56元。 第三笔： 放款日：2016年05月04日； 借款金额：10000元； 借款期限：36个月，自2016年05月04日至2019年05月04日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为9.72%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年06月02日，每月还款日为02日； 还款情况：邓沙沙自2017年6月2日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告邓沙沙未偿还的本金为6983.67元，拖欠利息732.79元，拖欠罚息1219.27元，拖欠复利291.64元。 第四笔： 放款日：2016年06月03日； 借款金额：10000元； 借款期限：36个月，自2016年06月03日至2019年06月03日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为9.72%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年07月02日，每月还款日为02日； 还款情况：邓沙沙自2017年12月2日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告邓沙沙未偿还的本金为5684.18元，拖欠利息467.81元，拖欠罚息756.18元，拖欠复利138.77元。 第五笔： 放款日：2016年06月10日； 借款金额：10000元； 借款期限：36个月，自2016年06月10日至2019年06月10日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为9.72%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年07月02日，每月还款日为02日； 还款情况：邓沙沙自2017年8月2日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告邓沙沙未偿还的本金为6718.88元，拖欠利息673.05元，拖欠罚息1042.44元，拖欠复利233.6元。 第六笔： 放款日：2016年07月24日； 借款金额：10000元； 借款期限：36个月，自2016年07月24日至2019年07月24日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为6.91%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年08月02日，每月还款日为02日； 还款情况：邓沙沙自2017年12月2日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告邓沙沙未偿还的本金为5991.29元，拖欠利息394.08元，拖欠罚息560.38元，拖欠复利81.14元。 第七笔： 放款日：2016年08月02日； 借款金额：10000元； 借款期限：36个月，自2016年08月02日至2019年08月02日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为6.91%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年09月02日，每月还款日为02日； 还款情况：邓沙沙自2017年03月02日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告邓沙沙未偿还的本金为8473.54元，拖欠利息774.74元，拖欠罚息1041.99元，拖欠复利213.47元。 第八笔： 放款日：2016年09月03日； 借款金额：10000元； 借款期限：36个月，自2016年09月03日至2019年09月03日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为6.91%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年10月02日，每月还款日为02日； 还款情况：邓沙沙自2018年08月02日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告邓沙沙未偿还的本金为4271.43元，拖欠利息175.62元，拖欠罚息211.87元，拖欠复利19.03元。 第九笔： 放款日：2016年11月11日； 借款金额：10000元； 借款期限：36个月，自2016年11月11日至2019年11月11日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为6.91%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年12月02日，每月还款日为02日； 还款情况：邓沙沙自2017年10月02日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告邓沙沙未偿还的本金为7426.29元，拖欠利息573.73元，拖欠罚息611.1元，拖欠复利107.13元。 第十笔： 放款日：2016年12月21日； 借款金额：10000元； 借款期限：12个月，自2016年12月21日至2017年12月21日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为6.91%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2017年01月02日，每月还款日为02日； 还款情况：邓沙沙自2017年03月02日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告邓沙沙未偿还的本金为7727.58元，拖欠利息222.65元，拖欠罚息1619.73元，拖欠复利213.8元。 主要条款：《平安银行个人信用循环授信协议》第十六条：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期。从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第二条：乙方就本协议给予其他甲方的任何通知、要求或其它函件（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件、仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文件，案件执行过程中相关材料和文件等），一经按本申请表记载的或按其他甲方以书面通知乙方变更后的地址发出即视为已送达。第八条：甲方停止使用授信额度时，须及时以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理注销手续，甲方未偿还的账款（包括但不限于当前余额）自甲方通知乙方停止使用额度之日视为全部到期并须一并清偿，甲方继续承担对该信用额度未还账款以及所产生的利息和费用的还款责任。 以上事实有原被告身份信息、原告平安银行成都分行当庭陈述及《个人信用循环授信申请表》《平安银行个人信用循环授信协议》《平安银行个人信用循环授信业务面谈面签及客户声明书》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》等证据材料在卷佐证。被告邓沙沙未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，被告邓沙沙与原告平安银行成都分行签订的《个人信用循环授信申请表》《平安银行个人信用循环授信协议》《平安银行个人信用循环授信业务面谈面签及客户声明书》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。于本案中，原告平安银行成都分行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息构成违约。对未到期的借款，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。原告起诉前未向被告主张贷款提前到期，故该贷款提前到期的时间应为起诉状副本送达被告之日即2019年10月24日。平安银行成都分行陈述并提交还款清单等证据证明邓沙沙欠付的本金及利息，截至2019年8月1日，邓沙沙八笔借款欠付的本金合计59425.44元，利息合计4427.48元、罚息合计7873.78元。原告的该项诉请金额未超过借款合同约定范围，本院予以支持。同时原告主张之后的本息按照双方借款合同约定计算，有事实和合同依据，并无不当。对于复利，根据合同约定，应以欠付利息为基数计算，故本院对原告主张的复利金额中超出合同约定的部分不予支持。因案涉借款笔数较多，且利息约定不一样，本院对利率相同的借款进行归类，一类为第一、二、三、四、五笔借款，年利率为9.72%，另一类为第六、七、八、九、十笔借款，年利率为6.91%。以此为基础，本院认为2019年8月2日后的利息、罚息、复利的计算方式为：第一至五笔借款（均已到期，不再计算利息）：罚息以欠款本金为基数，按照年利率14.58%的标准，自2019年8月2日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以欠付利息为基数，按照年利率14.58%的标准，自逾期之日起计算至本息清偿完毕之日止。第六至十笔借款：利息以欠款本金为基数，以年利率6.91%，自2019年8月2日起计算至借款到期之日止；罚息以逾期本金为基数，按照年利率10.365%的标准，自2019年8月2日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以欠付利息为基数，按照年利率10.365%的标准，自逾期之日起计算至利息清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于实现债权的其他费用，由于平安银行成都分行未提出明确的费用项目及实际发生的金额，本院对该请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邓沙沙于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行的贷款本金59425.44元及利息、罚息、复利（截至2019年8月1日利息4427.48元、罚息7873.78元；此后的利息、罚息、复利的计算方式为：第一至五笔借款：罚息以欠款本金为基数，按照年利率14.58%的标准，自2019年8月2日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以欠付利息为基数，按照年利率14.58%的标准，自逾期之日起计算至利息清偿完毕之日止。第六至十笔借款：利息以欠款本金为基数，以年利率6.91%的标准，自2019年8月2日起计算至借款到期之日止；罚息以欠付本金为基数，按照年利率10.365%的标准，自2019年8月2日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以欠付利息为基数，按照年利率10.365%的标准，自逾期之日起计算至利息清偿完毕之日止）。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费815元，由被告邓沙沙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇一九年十一月二十七日 书记员  王艺洁