广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初33520号原告：广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司，住所地广州市越秀区解放南路123号11层1101房。法定代表人：徐氢，董事长。委托诉讼代理人：李敏敏、杨喜彬，该司职员。被告：梁建，男，1986年5月17日出生，汉族，住所广西北海市海城区。原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司与被告梁建小额借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人杨喜彬到庭参加诉讼，被告经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金7989.29元及该款分期手续费、罚息及滞纳金（自2018年8月28日起合并以年利率24%标准计至款项清偿之日止）；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告在2017年4月3日通过互联网方式向原告申请信用贷款，原告经过审批同意后，在2017年4月5日向被告发放了41000元。双方在合同中约定贷款期限为12个月，每月分期手续费率1.5%，还款方式为按月等额还本及支付分期手续费。贷款发放后，被告仅还款36337.47元，并从第九期开始拖欠还款，给原告造成严重损失。原告就其主张提供了贷款合同、划款凭证、欠款清单等证据为证。被告未到庭，庭前提交书面答辩意见：不同意原告的诉讼请求，理由如下：1.合同约定借款金额50000元，实际借贷金额41000元，原告扣除的9000元名义上是手续费，实际是“砍头息”，不符合合同法第二百条的规定，原告违约在先，请求法院驳回原告的诉讼请求；2.欠款本金7989.29元与事实不符。我总共还款36337.47元，根据借贷合同，所有分期手续费均须按照每月利息1.5%的费率计算，但是我每月实际偿还金额所对应的本金和利息金额均未告知，我本人对于实际履行的分期手续费率十分疑惑，要求原告予以回应。我愿意接受最初签订的合同中的1.5%的手续费率，但不得再次计算其他利息及罚息、滞纳金等费用。3.借款合同中约定的关于协议内容或变更的条款，属于合同法第四十条规定的格式条款，应当认定无效。借款合同中预先扣除的9000元手续费，因为国家政策的变动，原告单方面在借款平台后台将“手续费”改为“保证金”，并强行解释保证金的含义，该违法违规行为应当认定无效。被告就自己的主张提供了借款APP截图、还款记录、与原告工作人员微信聊天截图等证据予以佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告于2017年4月3日向原告申请贷款，并签署《易分期业务贷款合同》，出借人为原告，借款人为被告。合同约定借款金额50000元，借款期限12个月，并约定：在同意接受本合同前，乙方（借款人）应仔细阅读本合同的全部内容，尤其是本合同加粗部分。若乙方对本合同条款有异议，请通过客户服务渠道（客服电话：95××6）进行询问，甲方（出借人）将为乙方解释相关条款。乙方确认，在接受本合同之前，乙方已经充分、仔细阅读、理解并接受本合同的全部内容。一旦乙方点击确认或以其他方式选择接受使用本合同，即表示乙方同意遵循本合同之所有约定。乙方同意，甲方有权对本协议进行单方面的变更，并在网站、微信公众号和APP以公告方式予以公布，自前述方式发出公告起即日内视为乙方知晓上述变动且乙方已充分、仔细阅读、理解并接受甲方单方面变更后的协议条款。乙方选择还款方式为等额还本及支付分期手续费，共分为12期（1期1个月），根据借款金额和借款期限（即分期数），在每期还款日按时偿还借款本金（每期借款本金=借款金额÷分期数）并支付分期手续费（每期分期数=借款金额×每期分期手续费率）。合同约定每期分期手续费率为1.5%，按月收取。每期还款日是从成功放款的次月开始，每月以与放款日期相同的日期为该月（期）还款日。合同另对相关费率作出约定：滞纳金：每期到期还款日未按时偿还本期应还本金及分期手续费，按照该期未偿还本金的1%一次性收取，最低30元；罚息：每日以本金余额乘以逾期天数对应期间的罚息费率计算，日息低于1元的按照1元收取，逾期1-60日按每日0.06%计算，60（不含）-360（含）日按每日0.10%计算，360日以上按每日0.10%计算；还款优先顺序为滞纳金、罚息、分期手续费、本金。二、2017年4月5日，原告通过拉卡拉支付股份有限公司向被告提供的农业银行账户62×××70发放贷款41000元。原告提供的欠款明细表显示，按实际借款金额41000计算，被告每月需还本金3416.67元（41000元÷12期）、需还分期手续费615元（41000元×1.5%），合计4031.67元，每期还款日为每月5日。被告从2017年5月5日开始还款，2017年5月还款4166.66元、6月还款4254.08元、7月还款4229.16元、8月还款4227.08元、9月还款4244.64元、10月还款4514.58元、11月还款3950.62元、12月还款3608.27元、2018年7月还款300元、8月还款2842.38元，至此合计还款36337.47元，此后再无还款。除2017年5月被告是按时在还款日当天还款外，其余期数均出现还款延迟。原告按照借款合同约定的还款优先顺序对被告的每次还款进行了抵扣，截至2019年7月31日，被告尚欠借款本金7989.29元。上述原告提供的欠款明细表中的还款记录与被告提供的还款记录截图一致。三、针对被告的书面答辩意见，原告当庭回应：1.原告是以实际放款金额作为借款本金进行起诉并计算每期分期手续费。2.根据贷款合同的约定，每期分期手续费率为1.5%，若被告逾期还款，则原告有权收取罚息和滞纳金，收取标准以合同约定为准。3.关于格式条款的问题，双方在签订合同前，原告已经提醒乙方注意合同内容，尤其是加粗部分。关于乙方若对本合同条款存在异议及甲方单方面变更协议的问题，也有明确的约定。本院认为，关于被告主张格式条款无效的问题，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”双方签订合同时已经明确约定合同中的相关条款，原告也已经提供询问、解释渠道，且本案借款合同中的格式条款并无法律规定无效的情形。原告通过互联网与被告订立的贷款合同合法有效。原告履行了贷款义务，享有按期收回贷款本金及手续费的权利。关于被告主张“砍头息”、“保证金”违反法律规定的问题，原告起诉时已将这部分扣除，按照实际放款金额作为借款本金起诉，并按照实际放款金额计收分期手续费，符合法律规定，不再赘述。被告除第一期按时足额还款外，其他期数均出现延迟还款或未足额还款的情况，故原告依照合同约定计收了罚息和滞纳金。被告主张除计收分期手续费外，不得再计收罚息、滞纳金的意见与合同约定不符，本院不予支持。现被告未依约还款应承担违约责任，原告要求被告偿还尚欠的贷款本金及合并按年利率24%标准计算分期手续费、罚息、滞纳金，未超过法律允许的范围，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条规定，判决如下：在本判决发生法律效力之日起10日内，被告梁建向原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司清偿本金7989.29元及分期手续费、罚息、滞纳金（从2018年8月28日起以尚欠本金为基数，合并按年利率24%标准计至款项付清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告梁建负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘 阳人民陪审员  张杰贤人民陪审员  刘英姿二〇一九年十二月十六日书 记 员  翟欣麟