广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初5406号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：黄海明，职务：行长。委托诉讼代理人：范俊杰，系广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范爱玲，系广东德法理律师事务所律师。被告：罗星远，男，1977年5月13日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，申请信用卡时填报住址佛山市顺德区大良蓬莱路顺光大厦4座203房,原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）诉被告罗星远金融借款合同纠纷一案,本院于2019年4月25日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲到庭参加了诉讼。被告罗星远经本院公告送达开庭，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2019年3月6日共计184341.18元（其中本金161221.14元、手续费18324.00元、利息1079.97元、还款违约金3716.07元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2、判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｘ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年10月26日，原告与被告签订了《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》约定被告以信用卡（卡号：62×××32）为媒介向原告借款500000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金（自2017年1月起更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年3月6日共欠本金（含手续费）、利息、滞纳金、还款违约金等共计184341.18元。原告与被告于同日又签订《中国银行信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的粤Ｘ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，特提起诉讼。被告罗星远没有应诉及答辩。原告中行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、还款交易流水账单、机动车登记证书、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据。被告罗星远未到庭发表质证意见，没有提供反驳证据。本院综合分析当事人提供的证据和庭审的陈述，认定以下事实：1.2016年10月14日，被告罗星远向原告申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，并愿意遵守信用卡领用合约的各项规则。申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》对利息和收费作了以下约定：除合约另有规定，甲方（即领卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（即中国银行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止，为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2.原告经审核，向被告罗星远核发了账号为62×××32的信用卡。3.2016年10月26日，被告罗星远（名为“持卡人”）与原告中行番禺支行（名为“经办行”）签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主要约定：本合同项下经办行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度即购车分期额度为500000元，分期期数为36期（一期为一个月〕，自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为：持卡人支付其购买捷豹路虎某型号汽车的款项；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额额度的11％，合计55000元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择（注：持卡人选择了分期，期数与分期额度款一致）；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，即将交易金额划至所购车辆经销商的专用账户（注：本文略）；还款方式为本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，经办行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人以本合同项下所购汽车（下称“抵押物”）向经办行提供抵押担保；持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）不按期归还透支本金及手续费；……出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……(2）宣布本合同项下所有欠款〔含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（7）有权从持卡人在经办行处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款〔含本金、利息、手续费、滞纳金等〕……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。合同还约定了提前结清、争议解决、抵押登记、主合同与从合同关系等内容，并约定“中银信用卡购车分期业务通用条款”、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》作为合同附件。4.上述合同签订后，原告于2016年11月14日将上述500000元支付至上述协议指定的银行账户，被告罗星远在“借款人”栏签名确认。2016年11月16日，被告罗星远的上述信用卡账户建立分期计划。上述抵押物（车辆）于2016年11月15日发证，车辆号牌即机动车登记编号为粤Ｘ×××××。同年11月15日，办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。5.中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。原告所属的总行于2016年9月27日在其专属网站上发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告称：为落实《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起信用卡“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。原告未与被告罗星远就上述事项进行协商。6.原告提供的还款流水账单显示，被告罗星远首付还款金额是13920元，之后每月应付13888元；首付手续费1555元，以后每月手续费1527元。账单日是每月6号。被告罗星远从2019年1月6日开始逾期还款，截止至2019年3月6日，已欠到期本金50117.14元、到期的手续费4581元、产生透支利息1079.97元（另外，如按原约定的滞纳金标准计算还款违约金，计得是3716.07元）。如果借款提前到期，则尚欠本金161221.14元、手续费18324元、暂计至2019年3月6日的利息1079.97元（如按滞纳金标准计算，至2019年3月6日的还款违约金是3716.07元）。此后，罗星远没有还款。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告与被告罗星远签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》以及作为合同附件的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，主体适格，意思表示真实，本院查明的合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有约束力。原告依约向被告罗星远授信并发放借款后，被告罗星远应依约履行还款义务。被告罗星远从2019年1月6日起不如期足额偿还借款，已构成违约。因此，被告罗星远应承担相应的违约责任。因罗星远的违约行为已达到了“解除合同，欠款提前到期”的约定条件。因此，原告要求提前一次性清偿借款及利息、手续费等，有合同依据亦符合法律规定，本院予以支持。经结算，被告罗星远应向原告偿还本金161221.14元、手续费18324元、暂计至2019年3月6日的利息1079.97元及从2019年3月10日起计算至全部借款还清日止的利息（利息参照合同约定的每月应还本金为基数，按日利率万分之五、按月计收复利的标准计算）。至于原告要求按计付滞纳金的标准计收还款违约金，因原告未按中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》要求与持卡人协商达成协议，故该部分请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。涉讼车辆已办理抵押登记，原告依法享有抵押权，现原告主张依法享有优先受偿权，事实证据和法律依据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗星远应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金161221.14元、手续费18324元、暂计至2019年3月6日的利息1079.97元及从2019年3月7日起计算至全部借款还清日止的利息（利息参照合同约定的每月应还本金为基数，按日利率万分之五、按月计收复利的标准计算）；二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对被告罗星远名下粤Ｘ×××××号汽车的协议折价，或对请求人民法院拍卖、变卖该车辆所得的款项，在上述判决确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3986元及财产保全费1441.71元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担80元，其余由被告罗星远负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  黄伟洪人民陪审员  卢侨如人民陪审员  郭文锋二〇一九年十一月二十九日书 记 员  刘 倩