广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初5408号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。被告：阮巧玲，女，1984年4月26日出生，黎族，住广东省东莞市。被告：谢建荣，男，1978年5月13日出生，汉族，广东省东莞市。被告：刘淑珍，1983年11月21日出生，汉族，广东省东莞市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告阮巧玲、谢建荣、刘淑珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲到庭参加诉讼，被告阮巧玲、谢建荣、刘淑珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告阮巧玲、谢建荣支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2019年9月18日共计109061.13元（其中本金90926.35元、手续费14725元、利息755.65元、还款违约金2654.13元），其后利息按日息万分之五计收、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｓ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3.被告刘淑珍对被告谢建荣的债务承担共同还款责任；4.全部被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年9月12日，原告和被告阮巧玲、谢建荣签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》约定被告以信用卡（卡号：62×××83）为媒介向原告借款177000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金（自2017年1月起更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年3月9且共欠本金（含手续费）、利息、滞纳金、还款违约金等共计118427.84元。原告与被告阮巧玲、谢建荣于同日又签订《中国银行信用卡购车分期付款抵押合同》约定被告以被告阮巧玲所购的粤Ｓ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告阮巧玲、谢建荣支付了借款，但被告阮巧玲、谢建荣未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告阮巧玲、谢建荣不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。被告谢建荣在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时被告刘淑珍与被告谢建荣为夫妻关系。如此，被告谢建荣所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、滞纳金的还款责任。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定，特向贵院提起诉讼，请法院依法裁判。被告阮巧玲、谢建荣、刘淑珍没有答辩，亦未在举证期内举证。原告围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》原件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》原件、《抵押财产清单》原件，《中国银行信用卡个人申请表》原件及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》原件、《中国银行借款借据》原件、机动车登记证书、贷款账户应还款资料（对账单）、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、结婚证复印件、信用卡未还款查询等证据，本院依法组织当事人进行质证。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年8月21日，被告阮巧玲向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年9月12日，原告（经办行）与被告阮巧玲、谢建荣（持卡人）签订了编号为2016年JPYQF字2272号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》一份，约定如下：本合同项下购车分期额度为177000元；分期期数为60期（一期为一个月）；购车分期额度用途为持卡人支付其购买别克GL82.4LLT豪华商务版汽车的款项；购车分期手续费率为使用购车分期额度的20%；购车分期手续费为35400元；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署60日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件为：《中银信用卡购车分期业务通用条款》及《中银信用卡领用合约》。《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下透支款；持卡人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费的约定为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告阮巧玲、谢建荣（抵押人）签订了编号为2016年DPYQF字2272号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》一份，约定如下：为担保主合同即抵押权人与借款人阮巧玲、谢建荣之间签署的编号为2016年JPYQF字2272号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附抵押物清单的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其它所有应付费用；在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》的附件抵押物清单载明：抵押物为汽车，车辆品牌为别克牌，号牌号码为粤Ｓ×××××，车辆型号为SGM6520UAAA，发动机号为161100520，车架号为LSGUD84X2GE022661，抵押财产作价295000元。2016年9月23日，原告按照借款合同约定向被告提供借款177000元，被告并在原告出具的《中国银行借款借据》上签名确认，该借款借据载明借款期限为五年，期数为60期，借款用途为购车，手续费率为20%。2016年12月6日，原告与被告阮巧玲就阮巧玲名下的粤Ｓ×××××号别克牌小型轿车（发动机号为161100520，车架号为LSGUD84X2GE022661）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。涉讼贷款发放后，被告阮巧玲、谢建荣未按合同约定按时还款，根据原告提交的贷款账户应还款资料及信用卡未还款查询显示，截至2019年9月18日，被告阮巧玲、谢建荣尚欠原告本金90926.35元、手续费14725元、利息755.65元、还款违约金2654.13元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。原告在本案中未提交与阮巧玲、谢建荣通过协议约定计收还款违约金的证据，根据其提交的信用卡未还款查询记录，其所主张的还款违约金发生在2017年1月1日之后。再查明，审理中，原告提交谢建荣、刘淑珍的结婚证复印件证明其二人的夫妻关系，并称贷款用途为购车，可以认定该债务属于家庭支出，被告刘淑珍应对被告谢建荣的债务承担连带清偿责任。本院认为，原告与被告阮巧玲、谢建荣签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告向被告阮巧玲、谢建荣发放贷款177000元，有借款借据原件予以证明，故本院对原告放款的事实予以确认。原告依约发放贷款后，被告阮巧玲、谢建荣未依约还款，已构成违约。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的借款借据及贷款账户应还款资料，被告阮巧玲、谢建荣应向原告偿还欠款本金90926.35元、手续费14725元以及利息，暂计至2019年9月18日的利息为755.65元，自2019年9月19日起利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于原告主张的还款违约金。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，要求对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。但原告在本案中并未举证证明其与被告阮巧玲、谢建荣已通过书面协议约定收取还款违约金以及相关收取方式和标准，因此，原告要求计收还款违约金，依据不充分，对于该部分请求，本院不予支持。关于优先受偿权问题，被告阮巧玲、谢建荣未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告阮巧玲名下的抵押物粤Ｓ×××××号别克牌小型轿车所得价款享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。关于被告刘淑珍是否对被告谢建荣的债务承担连带责任的问题。原告为证明被告刘淑珍与被告谢建荣为夫妻关系，仅提交结婚证复印件，综合本案其他证据，原告并未能证明被告刘淑珍与被告谢建荣在借款时为夫妻关系且刘淑珍对谢建荣该笔借款知情，进而未能证明本案借款为夫妻共同债务，且涉案车辆也并未登记在谢建荣名下，据此，原告要求被告刘淑珍对被告谢建荣的上述债务承担连带清偿责任，依据不足，本院不予支持。被告阮巧玲、谢建荣、刘淑珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告阮巧玲、谢建荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金90926.35元、手续费14725元以及利息（暂计至2019年9月18日的利息为755.65元，自2019年9月19日起利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告阮巧玲名下的粤Ｓ×××××号小型轿车（发动机号为161100520，车架号为LSGUD84X2GE022661）的所得价款在本判决第一项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2481元，财产保全费1112元，均由被告阮巧玲、谢建荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  曾 强人民陪审员  冯景威人民陪审员  黄映文二〇一九年十一月十六日书 记 员  罗筱笛