福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初2838号 原告：永春县农村信用合作联社横口信用社（以下简称横口信用社），住所地永春县横口乡云贵村。 负责人：张小锋，该社负责人。 委托诉讼代理人：郭金瑞，该社信贷员。 被告：王新友，男，1975年10月4日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：黄爱月，女，1978年3月15日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：王温如，男，1963年1月22日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：王瑞庆，男，1972年6月11日出生，汉族，住福建省永春县。 原告永春县农村信用合作联社横口信用社（以下简称横口信用社）与被告王新友、黄爱月、王温如、王瑞庆信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，进行了审理。原告横口信用社的委托诉讼代理人郭金瑞到庭参加诉讼，被告王新友、黄爱月、王温如、王瑞庆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 横口信用社向本院提出诉讼请求：1、请求判令王新友、黄爱月立即偿还透支贷记卡本金49967.83元、利息及违约金11450.23元（欠息及违约金暂算至2019年8月20日），合计61418.06元，以及从2019年8月21日起至本金、利息、违约金等全部清偿之日止按合同约定的利息、违约金等；2、王温如、王瑞庆承担连带清偿责任；3、本案诉讼关费用由王新友、黄爱月、王温如、王瑞庆承担。事实与理由是：2015年4月30日王新友向横口信用社申请办理福万通普惠金融卡（又称佛手卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》。横口信用社审核通过后于2015年5月5日向王新友发放了福万通普惠金融卡。王温如、王瑞庆自愿为王新友使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同横口信用社签订《最高额保证合同》。王新友从2016年5月13日开始使用该卡片透支，并从2018年8月16日开始逾期。截至2019年8月21日止，尚欠贷款本金49967.83元、利息11450.23元、违约金（滞纳金）1230.48元，合计61418.06元。王新友违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，横口信用社作为发卡机构有权要求王新友全额偿还所欠款项。另外该普惠金融卡系王新友、黄爱月在婚姻关系存续期间共同申请，且透支用于日常生活需要，应作为夫妻共同债务。王温如、王瑞庆作为保证人，应依法承担连带清偿责任。综上，请人民法院支持横口信用社诉讼请求，维护合法权益。在诉讼中横口信用社变更诉讼请求中的本金部分，诉状中本金主张的金额是49967.83元，现在变更为49967.73元，其他诉讼请求不变。 王新友、黄爱月、王温如、王瑞庆均未作答辩。 横口信用社围绕诉讼请求依法提交了王新友、黄爱月、王温如、王瑞庆个人身份证复印件、王新友和黄爱月结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请表、最高额保证合同、贷记卡详细信息打印件、调查审查审批表、普惠金融卡交易明细等证据。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认。王新友、黄爱月、王温如、王瑞庆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对横口信用社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。 经审理查明，2015年4月30日王新友向横口信用社申请办理贷记卡，签署《福万通贷记卡申请表》。2015年5月5日横口信用社与王温如、王瑞庆签订最高额保证合同，对王新友办理的前述福万通贷记卡形成的债务提供担保。横口信用社通过审核后于2015年5月5日向王新友发放了贷记卡。福万通贷记卡领用合约第二条福万通贷记卡的收费、还款及计算第2款约定“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期”；第3款“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。”；第五条当事人的权利和义务第9款约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权利依法向持卡人催收；追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）；甲方已支付分期付款手续不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”。福万通普惠金融卡调查审查审批表中审批意见“手续费按日万分之四执行”；台账信息中“专项卡年利率14.4%”；收费项目中“取现（含转账）手续费，境内2元/笔，最低3.6元，最高50元；说明：1、各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。”。 最高额保证合同第二条保证范围约定“保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。”；第三条保证方式约定“保证方式为连带责任保证。”福建省农村信用社联合社在2016年11月11日有发布关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告，公告中有将《福万通普惠金融卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”，自2017年1月1日执行。2019年10月17日横口信用社系统自动扣款本金0.1元，本金至2019年10月17日本金为49967.73元。 又查明，王新友和黄爱月于2003年10月16日登记结婚，本案债务发生于二人婚姻关系存续期间。 本院认为，横口信用社与王新友之间的信用卡合同系双方当事人的意思真实表示，内容未违反法律及行政法规的强制规定，合同有效。关于横口信用社诉讼请求中主张违约金（滞纳金）1230.48元，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，信用卡业务自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。福建省农村信用社联合社以公告的方式将《福万通普惠金融卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”，该方式并非双方意思表示，本案中应认定横口信用社未与王新友签订新的协议，故该主张本院不予以支持。横口信用社与王温如、王瑞庆签订最高额保证合同，是双方在平等的基础上自愿签订的，主体合格，双方意思表示真实，内容合法，该合同依法有效。横口信用社依法向王新友发放信用卡，王新友透支使用信用卡本金49967.73元，且连续多期未偿还相应费用，已构成违约，依法应承担相应的违约责任，横口信用社诉请王新友偿还尚欠本金及按合同约定的利息计算方法计算的利息，依法应予以支持。王新友透支使用信用卡后未按约定偿还本息，王温如、王瑞庆也未按照合同约定履行保证义务，均构成违约，王温如、王瑞庆自愿为王新友本案欠款提供连带责任保证，应依约对王新友的本案债务承担连带清偿责任。王温如、王瑞庆在承担保证责任后，有权向王新友追偿。本案涉及的债务为王新友和黄爱月婚姻关系存续期间王新友以个人名义所负的债务，横口信用社没有提供相应的证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故涉案债务不应当按夫妻共同债务处理，横口信用社请求黄爱月共同偿还信用卡所欠本息，依法不予支持。王新友、黄爱月、王温如、王瑞庆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下： 一、王新友应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社横口信用社欠款截至2019年8月20日普惠卡本金49967.73元及利息（自2019年8月21日起至实际付清之日止按双方约定的利息标准计算）； 二、王温如、王瑞庆应对上述债务承担连带偿还责任，并在承担连带偿还责任后有权向王新友追偿； 三、驳回永春县农村信用合作联社横口信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1335元，减半收取计667.5元，由王新友、王温如、王瑞庆共同负担（永春县农村信用合作联社横口信用社预交的1335元予以退回）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  詹国荣 二〇一九年十一月五日 书记员  曾阿强 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。