福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0504民初1908号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行，住所地福建省泉州市洛江区马甲镇溪林村双溪口街28号。 负责人：黄伟平，该支行行长。 委托诉讼代理人：王培东，男，系该支行员工。 委托诉讼代理人：廖齐东，男，系该支行员工。 被告：王月英，女，1972年3月7日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：谢灿水，男，1973年10月16日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：谢振彪，男，1979年10月16日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：杜秀忙，女，1979年9月22日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行（以下简称农商行莲田支行）与被告王月英、谢灿水、谢振彪、杜秀忙金融借款、保证合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序,于2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告农商行莲田支行的委托诉讼代理人廖齐东到庭参加诉讼，被告王月英、谢灿水、谢振彪、杜秀忙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行莲田支行向本院提出诉讼请求：1.判令王月英立即偿还普惠金融卡套用本金5万元及从2018年11月22日起至实际还清款项之日止尚欠的套用利息、滞纳金(暂计至2019年8月8日为5022.61元)，本息暂合计55022.61元；2.判令谢灿水对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令谢振彪、杜秀忙对上述全部欠款承担连带担保责任；4.判令王月英、谢灿水、谢振彪、杜秀忙承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年6月16日，王月英向农商行莲田支行申请办理“刺桐红”普惠卡，并亲笔填写了《“刺桐红”普惠卡申请表》（申请书编号6190001338）。谢灿水自愿作为共同债务人在《共同还款承诺书》上签字，承诺为持卡人王月英自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡日止，因使用普惠卡而发生的全部债务，包括主债权的本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用承担共同还款责任。为保证上述债务履行，保证人谢振彪、杜秀忙自愿为债务人王月英提供最高额担保，并在《“刺桐红”普惠卡担保函》上签字，约定：担保的债权本金最高余额为5万元整，承担的主债权发生期限为自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡日止，担保范围为债务人王月英因使用普惠卡而形成的全部债务，包括透支本金、利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年。2016年7月8日，经农商行莲田支行审批，同意给予王月英办理普惠卡一张，额度为5万元整，并由谢振彪、杜秀忙提供最高额连带责任保证担保，谢灿水承担共同还款责任。普惠卡有效期自发卡之日起至2019年7月14日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取套用本金所产生的利息及费用，套用利息为日万分之三点五，按月结息，结息日为每月15日；王月英未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付套用利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低5元。领取卡片后，王月英通过柜面转出套用本金，截至2019年8月8日套用本金5万元，尚欠的套用利息、滞纳金为5022.61元。卡片到期后，王月英未能归还套用本息，且自2018年11月22日起，王月英未能按约足额偿还利息，经农商行莲田支行多次催讨，但王月英未能履行偿还义务，谢振彪、杜秀忙也未按约履行连带担保还款义务，谢灿水也未按约履行共同还款义务，故起诉，望判令如所请。 诉讼中，农商行莲田支行称诉讼请求第一项及事实和理由中利息、滞纳金的起算点有误，应改为2018年11月6日，但暂计至2019年8月8日的利息、滞纳金为5022.61元无误。 王月英、谢灿水、谢振彪、杜秀忙未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行莲田支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证、负责人身份证明、《关于吴金财等同志职务任免的通知》各一份，证明农商行莲田支行的主体资格； 2.身份证四份、结婚证二份，证明王月英、谢灿水、谢振彪、杜秀忙的主体资格，及王月英、谢灿水系夫妻关系，谢振彪、杜秀忙系夫妻关系的事实； 3.《“刺桐红”普惠卡申请表》《共同还款承诺书》各一份，证明王月英申请普惠卡及相关约定，谢灿水承担共同还款责任的事实及相关约定； 4.《“刺桐红”普惠卡担保函》一份，证明谢振彪、杜秀忙承担连带担保的事实及相关约定； 5.账单交易历史明细、账户余额查询各一份，证明王月英已经套用普惠卡及拖欠利息和相关费用的事实。 对上述证据，本院认证如下：王月英、谢灿水、谢振彪、杜秀忙未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行莲田支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月16日，王月英向农商行莲田支行申请办理“刺桐红”普惠卡，并亲笔填写了编号为6190001338《“刺桐红”普惠卡申请表》一份，约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；2.王月英可选取最低额方式还款，即王月英应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.王月英未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；4.“刺桐红”普惠金融卡的有效期限不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但王月英使用“刺桐红”普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。2016年6月27日，谢灿水出具《共同还款承诺书》一份，承诺为王月英向农商行莲田支行申请办理的普惠卡产生的债务承担共同还款责任，包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。2016年7月1日，农商行莲田支行与谢振彪、杜秀忙签订《“刺桐红”普惠卡担保函》一份，约定：1.担保人（谢振彪、杜秀忙）自愿为持卡人王月英因使用“刺桐红”普惠卡所形成的债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用向债权人（农商行莲田支行）提供最高额担保，担保的本金最高余额为5万元；2.担保方式为连带责任保证，保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年；3.当债权人欲实现债权时，无论债权是否拥有其他担保，债权人均有权要求担保人承担责任，而不受追偿份额、顺序限制。2016年7月8日，经农商行莲田支行审批，同意给予王月英办理普惠卡一张，额度为5万元，普惠卡有效期自2016年7月15日起至2019年7月14日止，手续费率为日万分之三点五，按月结息，结息日为每月21日，还款日为结息日次月的15日前。2016年7月30日，王月英一次性支取本金5万元，自2018年11月6日未再偿付手续费及滞纳金。截至起诉之日，王月英尚欠本金为5万元及暂计至2019年8月8日的手续费、滞纳金5022.61元。谢灿水未依约履行共同还款义务，谢振彪、杜秀忙亦未履行保证担保义务。庭审中，农商行莲田支行称手续费即利息。 另查，1996年12月7日，王月英与谢灿水登记结婚。 本院认为,农商行莲田支行与王月英之间的借款合同关系，与谢振彪、杜秀忙之间的保证合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现王月英未按合同约定履行义务，农商行莲田支行依合同行使权利，符合法律规定。王月英在合同期限内未按约定偿还最低还款额，在合同到期后亦未偿还全部借款本息、滞纳金，其行为构成违约，农商行莲田支行有权主张王月英尚欠借款本金5万元及暂计至2019年8月8日的手续费、滞纳金5022.61元，有账单历史交易明细及账户余额查询为证，应予确认。谢灿水在《共同还款承诺书》上签字并承诺对王月英尚欠农商行莲田支行的借款本息承担共同还款责任，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，本案债务应认定为付清共同债务。农商行莲田支行有权要求谢灿水承担共同还款责任。谢振彪、杜秀忙在《“刺桐红”普惠卡担保函》上以保证人的身份签名捺印，其保证担保行为成立，依约应在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任。 综上，王月英在合同期限届满后未按约偿还本息，农商行莲田支行要求其返还借款本金并支付利息、滞纳金的诉求，符合合同的约定，本院予以支持。谢灿水自愿为上述债务承担共同还款责任，故农商行莲田支行要求谢灿水承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。谢振彪、杜秀忙为王月英的本案全部债务提供连带责任保证，现农商行莲田支行要求其承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持，谢振彪、杜秀忙承担保证责任后，有权向王月英追偿。王月英、谢灿水、谢振彪、杜秀忙经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、王月英、谢灿水应在本判决生效之日起十日内共同偿还泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行借款本金5万元，并支付自2018年11月6日起至实际还清款项之日止按合同约定和中国人民银行有关规定计付的利息（手续费）、滞纳金（暂计至2019年8月8日为5022.61元）； 二、谢振彪、杜秀忙对上述债务的清偿承担连带保证责任，承担保证责任后，有权向王月英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1189元，减半收取计594.5元，由王月英、谢灿水、谢振彪、杜秀忙共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇一九年十一月四日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。