重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0109民初9482号原告：重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，地址重庆市北碚区碚峡西路20号，统一社会信用代码91500109676130841J。负责人：郎兴云，该支行行长。委托诉讼代理人：杨鑫，重庆荣泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭俊达，重庆荣泽律师事务所律师。被告：邓步国，男，1970年12月23日出生，汉族，住重庆市北碚区。委托诉讼代理人：辛俊杰，系单位推荐。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行(以下简称农商行北碚支行)与被告邓步国信用卡纠纷一案，本院于2019年8月27日立案受理后，由审判员宋帅武担任审判长，与人民陪审员刘万忠、何秀华组成合议庭于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨鑫、被告的委托诉讼代理人辛俊杰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行北碚支行的诉讼请求：1、请求判令被告邓步国立即偿还原告拖欠的截至2019年8月10日信用卡本金1800850.31元、利息59389.18元、违约金477176.32元，共2337415.81元；2、请求判令被告邓步国支付自2019年8月11日起至付清之日止按《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定计算利息、复利、违约金，其中利息以尚欠本金为基数，复利以欠付利息为基数，均以日利率万分之五按月计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；3、请求判令被告邓步国承担原告为本案支付的律师费800元；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2011年8月23日，被告邓步国向原告申请办理重庆农村商业银行信用卡（个人钻石卡）一张，签订了《重庆农村商业银行信用卡章程（个人卡）领用合约》以及《重庆农村商业银行信用卡章程》。2011年10月10日，原告向被告发放信用卡一张。此后被告多次以刷卡消费或预借现金的方式消费信用卡。截止2019年8月10日，已逾期5个月，共拖欠本金1800850.31元、利息59389.18元、违约金477176.32，共2337415.81元。期间，原告多次催收，但被告仍拒不配合还款，遂诉至法院。被告邓步国辩称：透支信用卡属实，但原告主张的标准过高，请求法院依法调整。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月23日，被告邓步国向农商行北碚支行申请办理信用卡，并在填写的信用卡申请表中书写表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。信用卡申请表所附领用合约中载明：记账日是指本行将信用卡交易计入信用卡账户的日期；最后还款日指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日；最低还款额指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；除章程或本合约另有月底的情形之外，对持卡人的非现金交易从记账日起到最后还款日之间的日期为免息还款期，在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款的并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择该方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，此外持卡人还应承担其他违约责任；持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担，持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。该领用合约所附的收费标准载明，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，在持卡人预借现金、未全额还款、逾期情况下计收；超限费标准为超信用额度部分的5%，最低5元，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取；滞纳金标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。此后，原告向被告发放了信用卡。被告在使用该信用卡期间，未按期归还透支款项并支付利息。截至2019年8月10日，被告已经拖欠原告本金1800850.31元、利息59389.18元、违约金477176.32，共2337415.81元。另查明，2019年4月19日、2019年8月15日，原告与重庆荣泽律师事务所分别签订了委托代理合同及补充协议，原告委托重庆荣泽律师事务所指派律师代理原告与邓步国的信用卡纠纷案件，并支付了律师费800元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的信用卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还借款并支付相应利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款项，应承担相应的民事责任。原告要求被告立即偿还截至2019年8月10日尚结欠原告的信用卡透支本金1800850.31元、利息59389.18元以及2019年8月11日起的利息、复利(利息以透支本金为基数按日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算)的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告主张依据信用卡章程及领用合约，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该规定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此对原告要求被告支付违约金的诉讼请求本院不予支持。原被告在领用合约及章程中均未对律师费进行明确约定，故对原告要求被告支付律师费800元的诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：一、被告邓步国在本判决生效之日起五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行偿还截至2019年8月10日的信用卡透支本金1800850.31元、利息59389.18元。二、被告邓步国在本判决生效之日起五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付透支款项自2019年8月11日起的利息、复利，其中利息以尚欠透支本金为基数，复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五按月计算，利随本清。三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25506元，原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行负担5214元，被告邓步国负担20292元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  宋帅武人民陪审员  刘万忠人民陪审员  何秀华二〇一九年十一月二十日书 记 员  陈 静