福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0124民初1327号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，职务理事长。 委托诉讼代理人：张金辉，系该社客户经理。 被告：余华锋，男，1976年10月19日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 被告：刘敏莉，女，1976年1月12日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 被告：许文珊，女，1975年1月15日出生，汉族，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）诉被告余华锋、刘敏莉、许文珊信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人张金辉到庭参加诉讼，被告余华锋、刘敏莉、许文珊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1.判令余华锋、刘敏莉共同偿还普惠金融卡透支款本金91211.4元、利息8902.42元、违约金1741.25元，合计101855.07元（利息已算至2019年4月21日，此后利息按《普惠金融卡补充合约》约定的结息方式算至借款还清之日止）；2.判令许文珊承担连带偿还责任；3.本案诉讼费及其他实现债权的费用由余华锋、刘敏莉、许文珊承担。 事实和理由：2014年10月12日，余华锋向农信社申请办理普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》并签名，签署了《普惠金融卡补充合约》，同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程》和《普惠金融卡补充合约》等内容。《普惠金融卡补充合约》约定:1、甲方(即农信社)核发给方(即普惠金融卡持卡人)福万通普惠金融卡后，乙方应按照甲方规定缴纳年费500元/年。2、普惠金额卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期，按日计息，日均透支利率按万分之四执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，同时甲方可根据客户资信状况动态调整和管理卡片额度和投资利率、年费。按账单月结算，透支利息＝透支本金×卡片核定透支利率×透支天数。依余华锋的申请，农信社于2014年11月11日给予核发授信额度10万元的普惠金融卡。余华锋激活普惠金融卡后多次使用该普惠金融卡，2017年11月份余华锋的普惠金融卡有效期届满，余华锋未能按约全额归还普惠金融卡透支的本金。经农信社多次催收，余华锋仍无法归还普惠金融卡透支的本金，截至2019年4月21日，余华锋尚欠普惠金融卡透支款本金91211.4元、利息8902.42元、违约金1741.25元未归还原告。余华锋未能按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。 许文珊于2014年10月12日签署《个人担保声明书》，自愿为余华锋依《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《普惠金融卡补充合约》使用福万通普惠金融卡与农信社所形成的债务提供连带责任保证担保。保证人的保证期间为自债务人福万通贷记卡(普惠金融卡)项下债务履行期届满之日起两年，即主合同中约定的到期还款日的次日起两年。保证担保的范围包括主合同项下债务人因使用福万通普惠金融卡(普惠金融卡)而发生的全部债务(包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、透支手续费、年费、超限费、滞纳金、追索费用等)和债权人实现债权的费用。因此，许文珊应承担连带偿还责任。 刘敏莉与余华锋系合法夫妻关系，该普惠卡借款发生在余华锋与刘敏莉婚姻关系存续期间，因余华锋出国务工无法回国，因此由配偶刘敏莉于2018年7月30日向农信社申请分期还款计划，具体分期还款计划如下:2018年8月15日至2018年12月15日每月还款金额5000元(含最低还额):2019年1月15日至2019年4月15日每月还款金额10000元(含最低还款额):2019年5月15日归还剩余透支本金及最低还款额。刘敏莉在申请书上签字加盖手印，足以证明刘敏莉知悉其配偶余华锋向农信社申办普惠卡、并透支使用的事实，所以刘敏莉应该承担该普惠卡欠款的共同还款责任。综上，余华锋、刘敏莉、许文珊的行为已构成违约，为维护农信社合法权益，请求法院准允农信社的诉讼请求。 余华锋、刘敏莉、许文珊未作答辩。 因余华锋、刘敏莉、许文珊未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃质证权利。经审查，农信社提供的身份证复印件三张、普惠金融卡申请表、领用合约、补充合约、个人担保声明书、普惠金融卡交易明细、结婚证、还款计划申请书等证据符合证据的真实性、关联性及合法性，予以采信。 本院经审理认定事实如下：2014年10月12日，余华锋向农信社申领福万通普惠金融卡一张，申请信用额度100000元，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请表所附《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡章程》对信用卡持卡人及银行的权利义务作了约定：1.甲方（申领人）应依法缴纳年费，年费标准按《福建省农村信用社联合社福万通普金融卡收费标准》规定执行，具体由各行社自行定义；2.福万通普惠金融卡支取现（转出），消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；3.乙方（银行）每月定期向甲方寄发账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额、交易金额、可用信用额度等内容，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；4.各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。同日，余华锋与农信社又签订了《普惠金融卡补充合约》，该合同中约定了年费500元每年及日均透支利率为万分之四。 2014年10月12日，许文珊作为担保人与农信社签订《个人担保声明书》，主要约定：保证人自愿为余华锋依上述主合同使用福万通普惠金融卡与债权人所形成的债务提供连带责任保证担保；担保范围包括主合同项下债务人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务和债权人实现债权的费用等。保证期间为主合同约定的到期还款日的次日起两年。合同订立后，农信社依约向余华锋发放普惠金融卡一张，授信额度100000元。余华锋激活普惠金融卡后多次使用该卡，2017年11月份，余华锋的普惠金融卡有效期届满，未能按约全额归还普惠金融卡透支的本金，经农信社多次催讨，余华锋的妻子刘敏莉于2018年7月30日向农信社申请分期还款计划，表示愿意承担还款的责任，并在分期还款申请书上签名，截至2019年4月21日，余华锋尚欠普惠金融卡透支款本金91211.4元及相关利息至今未还。 本院认为，余华锋向农信社申请并签订了《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡补充合约》，农信社根据余华锋的申请寄发了信用卡，双方意思表示真实，合同内容不违法法律规定，依法成立并生效。余华锋使用信用卡后，未按期履行偿还透支款及支付透支利息的义务，已构成违约，应承担违约责任；刘敏莉与余华锋系夫妻关系，该普惠卡借款发生在余华锋与刘敏莉婚姻关系存续期间，刘敏莉于2018年7月30日向农信社申请分期还款计划，并在申请书上签字加盖手印，是其真实意思的表示，符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定的情形，故余华锋、刘敏莉应共同承担还款的责任。 农信社主张余华锋、刘敏莉偿还透支款本金91211.4元及相应利息的诉讼请求，有事实和法律依据，依法予以支持。由于《普惠金融卡补充合约》已约定日均透支利率万分之四，符合《中国人民银行关于信用卡服务业务有关事项的通知》“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的规定，故对该项主张依法予以支持。 农信社主张余华锋按每月最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，本院经审查认为，根据《中国人民银行关于信用卡服务业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农信社未举证证明其与余华锋之间存在对是否收取违约金，以及相关收取方式和标准作出约定的协议，故对农信社主张的违约金不予支持，余华锋已支付的违约金115.58元应折抵逾期利息。 许文珊自愿为案涉债务提供连带责任保证并出具《个人担保声明书》，依照《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，故许文珊应承担连带清偿上述债务的责任。许文珊在承担连带保证责任后，有权向余华锋追偿。余华锋、刘敏莉、许文珊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 依照《中华人民共和国合同法》第六十一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、余华锋、刘敏莉于本判决生效之日起十日内共同偿还闽清县农村信用合作联社透支款本金91211.4元及从银行记账日起按日利率万分之四计算至款项还清之日止的利息（应扣除已偿还的利息115.58元）； 二、许文珊对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，许文珊承担保证责任后，有权向余华锋、刘敏莉追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2337元，由余华锋、刘敏莉、许文珊共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  陈旭东 人民陪审员  王丽丽 人民陪审员  江玉莺 二〇一九年十一月二十六日 法官助理钟慧敏 书记员钟慧敏(兼) 附本案适用法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -4- -3-