云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初2460号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路47号，统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：张人栋，职务：行长。委托诉讼代理人：田秋苑，云南格元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：文艳，女，1980年2月20日，汉族，大专文化，云南省元谋县人，无业，住楚雄市。委托诉讼代理人：李帅，云南滇中律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称中国银行楚雄州分行）与被告文艳信用卡纠纷一案，本院于2019年6月18日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行楚雄州分行的委托诉讼代理人田秋苑，被告文艳及其委托诉讼代理人李帅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截止至2019年5月19日拖欠的信用卡欠款本金50777.57元，利息24881.21元，还款违约金9150.22元，共计84809元；2.判令被告支付自2019年5月19日至全部款项还清之日止按信用卡领用合约约定计算的逾期利息；3.判令由被告承担本案实现债权的全部费用（包括诉讼费、公告费、保全费等）。事实与理由：自2013年10月24日开始，被告向原告申办信用卡。在充分了解相关信用卡的各项权益和服务规则后，被告填写并向原告提交了《中国银行信用卡个人申请表》，并声明其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告对被告的申请进行审批后，为其发放了信用卡，卡号为62×××09。被告领取该信用卡后开始消费、使用，却未在约定的时间内还款。截止2019年5月19日，被告共拖欠原告信用卡欠款本金50777.57元，利息24881.21元，还款违约金9150.22元，共计84809元。经原告多次催收，被告仍拒不还款，严重侵害了原告的合法权益。被告文艳辩称：一、本案涉及妨碍信用卡管理的刑事犯罪，被告并非信用卡内资金的实际使用人，本案应依法驳回原告的诉讼请求并按照刑事追赃追缴处理。被告于2011年6月到楚雄友好医院从事药房发药及收银工作，医院法人苏国华自2013年起以不办理信用卡就开除为由诱骗、威逼员工统一办理信用卡。被告按照要求填写了相关表格，信用卡核发后就由苏国华及出纳人苏丽英保管使用。2016年5月苏国华因躲避债务不知所踪，医院员工的信用卡被其透支套现一空而发生逾期。2016年5月31日楚雄市公安局对苏国华涉嫌妨碍信用卡管理罪进行刑事立案侦查。被告认为在信用卡的实际使用人苏国华仍在逃的情况下，本案应驳回原告的诉讼请求，并按照刑事案件追赃追缴的情况进行处理。二、原告诉请要求归还拖欠的借款本金、利息、还款违约金的计算方式和计算标准不明确，原告的诉讼请求不能成立。1.原告诉请主张的利息应扣除复利，不能重复计算；2.原告在申请信用卡及对信用卡服务项目及合约进行调整的时候没有尽到告知义务，主张还款违约金的诉讼请求依法不能成立；3.原告计算的利息、还款违约金明显畸高，不应得到支持。三、原告对本案的发生存在过错，应承担一定的责任。四、被告因为苏国华犯罪行为负债累累，家庭生活陷入困境已经到了完全无法继续的程度，被告请求法庭根据先刑后民的原则，对本案按照追赃追缴程序处理，驳回原告的诉讼请求。五、原告诉请要求被告承担诉讼费、公告费、保全费等费用，没有事实依据，请求法院依法驳回原告的该项诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国银行楚雄州分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.被告身份证复印件1份，2.《长城环球通系列信用卡申请表（云南专版）》原件、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》原件、信用卡邮寄信息复印件各1份，3.关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告复印件、关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告复印件、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2018年版）复印件各1份，4.信用卡对账单复印件、迟缴历史记录复印件、调额记录复印件，5.迟缴历史记录复印件2份。被告文艳针对其辩称向本院提交证据：立案告知书复印件1份。本院认为，原告提交的证据1证实了被告的基本身份情况；证据2证实了2013年10月24日，被告向原告申请领用信用卡，并获得原告批准，原告于2013年11月23日向被告寄送信用卡的事实；证据3证实了2016年9月27日原告对部分信用卡服务项目进行调整并发布公告，2018年10月12日原告对启用新版中国银行信用卡领用合约发布公告，并附新版信用卡领用合约的内容的事实；证据4证实了被告使用信用卡进行透支消费的情况，及截止至2019年5月19日，被告拖欠原告本金50777.57元，利息24881.21元，还款违约金9150.22元的事实；证据5证实被告在2016年5月31日以后继续使用该信用卡，并产生逾期的情况的事实；本院均予以采信。被告文艳提交的证据证实苏国华涉嫌妨害信用卡管理一案已被楚雄市公安局立案侦查，本院予以采信。本院经审理认定法律事实如下：被告文艳于2013年10月24日向原告中国银行楚雄州分行申请领用长城环球通系列信用卡一张。被告同时在其签署的《长城环球通系列信用卡申请表》正面的申请人申明及签名部分载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《长城环球通系列信用卡申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约以及相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。被告在使用信用卡过程中，还应承担年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用；原告应向被告于每月指定的日期（账单日）发送对账单，被告自账单日起15天内未收到对账单，应主动向原告查询，不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款；被告如对交易有异议，应在账单日起30天内向原告查对，否则视为对账单准确无误。被告领用申请批准后，原告于2013年11月23日向被告寄送了卡号为62×××09的信用卡。2016年9月27日，原告发布“关于对部分信用卡服务项目进行调整”的公告，自2017年1月1日起取消服务收费（11信用卡）“超限费”，以及调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。2018年10月12日，原告发布“关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告（2018年11月26日起）”，自2018年11月26日起启用新版信用卡领用合约。2018年版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：2018年10月12日，原告发布“关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约（2018年11月26日）”的公告，自2018年11月26日起启用新版中国银行股份有限公司信用卡领用合约，2018年版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：信用卡的免息期还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品为准；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息（按日息万分之五计算）；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金，被告在使用信用卡过程中，还应承担年费、卡片挂失手续费、补发卡/破坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用；原告应向被告于每月指定的日期（账单日）印送对账单，被告自账单日起15天内未收到对账单或其账单信息，应主动向原告查询，不得以未收到对账单或其账单信息为理由拒绝偿还欠款；被告如对交易有异议，应在账单日起30天内向原告查对，否则视为对账单准确无误，被告认可全部交易；被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款，被告应承担原告因催收而产生的相关损失。被告使用上述信用卡进行透支消费过程中，出现逾期还款现象，截止至2019年5月19日被告尚欠信用卡本金50777.57元，利息24881.21元，还款违约金9150.22元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告文艳向原告中国银行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。原告主张的利息（含复利）双方已在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中进行了约定，且未超过年利率24%，故对原告中国银行楚雄州分行要求被告文艳偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告中国银行楚雄分行主张的自2017年1月1日之后的违约金，双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中并无约定，虽然原告于2016年11月15日在其官网发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，修改客户协议为违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5％收取。根据领用合约约定：“原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约和章程、使用手册、使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化、调整，并将提前公告被告”，而该公告向不特定的对象发布，原告未尽到告知义务，故对原告中国银行楚雄分行主张被告支付2017年1月1日之后违约金的诉请，本院不予支持。被告文艳提出其不是该信用卡的实际使用人，该信用卡是苏国华使用，产生的透支欠款应按刑事案件进行追赃追缴的辩解，根据合同相对性，原告与被告文艳之间是信用卡纠纷的相对方，苏国华与原告之间不是信用卡纠纷的相对方，故对被告文艳的辩解，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告文艳偿还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行信用卡欠款本金50777.57元，并支付截止至2019年5月19日的欠款利息24881.21元；二、由被告文艳以信用卡欠款本金50777.57元为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的利息约定，计算支付原告中国银行股份有限公司楚雄州分行自2019年5月20日起至欠款还清之日止的利息；三、驳回原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1920元，由原告中国银行股份有限公司楚雄州分行负担207元（已交），由被告文艳负担1713元（未交）。以上应由被告文艳承担的执行款项，限于本判决生效后10日内付清，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  舒兆锦人民陪审员  李春城人民陪审员  汪从录二〇一九年十一月五日书 记 员  张玲欢