福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0723民初1312号 原告：光泽县农村信用合作联社武林信用社，住所地福建省光泽县二一七路179号。 主要负责人：管宗旗，主任。 委托诉讼代理人：官同鸣，男，光泽县农村信用合作联社工作人员。 被告：李志龙，男，1990年9月1日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：罗春艳，女，1994年3月6日出生，拉祜族，住福建省光泽县。 被告：周泽良，男，1960年7月1日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告光泽县农村信用合作联社武林信用社（以下简称武林信用社）与被告李志龙、罗春艳、周泽良金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武林信用社的委托诉讼代理人官同鸣到庭参加诉讼，被告李志龙、罗春艳、周泽良经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武林信用社向本院提出诉讼请求：1．李志龙归还借款本金150000元、利息540元、违约金23.98元、年费200元，合计150763.98元，并按双方签订的普惠金融卡约定月利率11.25‰支付自2018年11月22日起至还清借款之日止的利息及滞纳金；2．罗春艳、周泽良对上述还款义务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年7月9日，李志龙向武林信用社申请办理福万通普惠金融卡，并同意遵守福万通普惠金融卡的申请、领用合约、收费项目和章程等。同日，周泽良与武林信用社签订普惠金融卡担保协议，同意为李志龙申办的普惠金融卡承担连带保证责任。同日，武林信用社核准李志龙的办卡申请（卡号：62×××02），授信其最高限额150000元，授信最长期限3年，利率按当期月利率11.25‰，之后利率按《普惠金融卡使用须知》自动调整利率。2018年10月22日，李志龙向武林信用社提出续卡申请并提交普惠金融卡（贷记卡）续卡申请审批表。同年11月6日，罗春艳、周泽良与武林信用社签订普惠金融卡担保协议，同意为李志龙向武林信用社申领的普惠金融卡承担连带责任保证，随即武林信用社通过续卡审批。同年11月13日，李志龙透支消费150000元。截至2018年11月21日，共欠借款本金150000元、利息540元、违约金23.98元、年费200元，合计150763.98元。 李志龙、罗春艳、周泽良在答辩期内，未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2015年7月9日，李志龙向武林信用社申办福万通普惠金融卡，并由周泽良提供连带责任保证。同日，武林信用社审核同意向李志龙发卡，授信额度150000元。其中，《普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”、系统根据李志龙的透支金额按日计收利息。李志龙需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若李志龙在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。李志龙超过到期还款日，未偿还透支款项的，武林信用社有权依法向李志龙催收，追缴并有权停止李志龙使用卡片，且武林信用社有权要求李志龙全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），李志龙已支付分期付款手续费不作返还。武林信用社因向李志龙催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为李志龙承担。其中，《普惠金融卡章程》规定：1．持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；2．持卡人须妥善保管和正常使用贷记账户密码。凡使用密码进行的交易，各行社均视为持卡人行为。其中，《普惠金融卡（商易贷）使用须知》载明：每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率等。之后，武林信用社向李志龙发放了普惠金融卡（卡号：62×××02），授信额度150000元、授信期限最长3年、账单日为每月21日、消费透支年利率13.5%，随即李志龙使用该卡陆续透支消费。2018年10月22日，李志龙向武林信用社提出续卡申请并提交普惠金融卡（贷记卡）续卡申请审批表。同年11月6日，罗春艳、周泽良与武林信用社签订普惠金融卡担保协议，同意为李志龙向武林信用社申领的普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费等，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等。随即武林信用社通过续卡审批，续卡执行月利率为11.25‰。同年11月13日，李志龙透支消费150000元，之后并未按约归还借款本息。截至2018年11月21日，共欠借款本金150000元、利息540元、违约金23.98元、年费200元，合计150763.98元。上述事实有武林信用社提供福万通普惠金融卡申请表、账户余额清单、普惠金融卡担保协议、光泽县联社普惠金融卡、光泽县农村信用合作联社贷记卡续卡申请审批表等证据予以证实。李志龙、罗春艳、周泽良经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃质证的权利。上述证据经与原件比对无误，内容真实，来源合法，并与武林信用社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，武林信用社向不特定对象发放普惠金融卡申请表附领用合约、章程、使用须知等，载明了申办普惠金融卡的条件及申请人的权利义务，武林信用社发放申请表属要约邀请。李志龙在阅读全部申请材料后向武林信用社发出申办普惠金融卡的要约，武林信用社通过审批并同意向李志龙发放普惠金融卡的方式进行承诺，双方的合同即成立并生效。合同约定未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同履行过程中，李志龙通过普惠金融卡进行透支消费，但未能按约偿还借款及利息，应承担违约责任。武林信用社要求李志龙支付透支借款本金、利息、滞纳金、年费，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。 武林信用社在保证期限与保证范围内主张罗春艳、周泽良承担连带责任保证，符合合同约定。 李志龙、罗春艳、周泽良经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李志龙应于本判决生效后十五日内归还光泽县农村信用合作联社武林信用社截止2018年11月21日的借款本金150,000元、利息540元、违约金23.98元、年费200元，合计150,763.98元，及自2018年11月22日起至还清借款本息之日止按普惠金融卡约定的月利率11.25‰计付的利息及滞纳金； 二、罗春艳、周泽良为李志龙履行本判决第一项还款义务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,315.26元，减半收取计1,657.63元，由李志龙、罗春艳、周泽良共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 审判员  陶晓熔 二〇一九年十一月二十五日 书记员  叶佳美 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。