广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初2614号原告：中国农业银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城冈州大道中74号，统一社会信用代码：914407058941336029。负责人：韩德仁，该支行行长。委托诉讼代理人：李槟成、陈嘉琳，均系广东汉铎律师事务所律师。被告：李东成，男，1975年12月24日出生，汉族，住广东省江门市新会区，原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行（以下简称农业银行）与被告李东成信用卡纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托代理人李槟成到庭参加诉讼，被告李东成经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告偿付信用卡欠款，暂计至2019年3月3日共计人民币28386.95元（包括信用卡本金23893.24元、利息2896.86元、逾期还款违约金1377.78元、手续费219.07元。其后利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止，即：其后的利息以未还的透支金额为基数，按日利率万分之五计算并按月计收复利，从2019年3月4日开始计算至被告实际清偿之日止；其后的逾期还款违约金，每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算，从2019年3月4日开始计算至被告实际清偿之日止）；2、请求判令本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：被告于2017年11月20日向原告申请办理信用卡，被告阅读并理解且同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。原告经审核批准向被告核发卡号为62×××64的信用卡。被告持卡后开始交易以及消费，截止2019年3月3日拖欠原告信用卡本金23893.24元、利息2896.86元、逾期还款违约金1377.78元、手续费219.07元，原告催讨无果。原告认为，被告应立即向原告清偿上述全部款项，且利息、手续费、逾期还款违约金应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付至实际清偿之日止。综上所述，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，原告依法向贵院提起诉讼。恳请贵院查明事实，依法裁判，支持原告的诉讼请求。被告李东成未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月20日，被告李东成向原告申请开立农业银行金穗粤通卡。被告李东成在《申请表》申请人签名处签名。《申请表》背部内容即为农业银行信用卡领用合约及信用卡收费表。申请表中的重要提示第三点明确“信用卡费用和计结息规则请详见《领用合约》和《收费标准》，或登录我行网站查询。”另外，领用合约对“利息和收费”等进行了明确约定，“透支利率上限为日息万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可以存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。……甲方按月计收复利，特定产品计收单利。信用卡收费表约定逾期还款违约金为按照最低还款额未还部分的5%收取”。在使用62×××64信用卡的过程中，被告李东成未能按期足额偿还相应透支款项，原告农业银行于2019年2月20日核销被告持有的62×××64信用卡账户。原告农业银行信用卡业务系统显示被告李东成已累计产生欠款本金23893.24元、利息2896.86元、逾期还款违约金1377.78元、手续费219.07元。另查明，被告李东成于2019年5月1日已偿还了本金3.13元。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告李东成自愿向原告申请办理信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的各项规则，意思表示真实，被告李东成在使用该信用卡的过程中，应依约履行相应的合同义务。原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其信用卡业务系统依据领用合约、收费标准的约定，计算截至2019年2月20日信用卡核销时，被告李东成已累计产生欠款本金23893.24元、利息2896.86元、逾期还款违约金1377.78元、手续费219.07元。且已提供有详细的信用卡明细交易予以证实，本院予以确认。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告没有依约履行还款义务，构成违约。因此，原告诉请被告偿还欠款本金、利息及相应违约金，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。对于本金，原告确认被告已于2019年5月1日偿还本金3.13元，故被告李东成尚欠本金23890.11元（23893.24元—3.13元），对于原告诉请超出本院计算部分，本院不予支持。对于利息，基于涉案信用卡已于2019年2月20日核销处理，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同其内的应付利息，不包括逾期利息。故对于原告主张自2019年2月20日起的复利，缺乏法律依据，本院不予支持。即计算至2019年2月20日，被告应付利息（含复利）2896.86元。自2019年2月21日起算至2019年4月30日止的利息应以尚欠透支款23893.24元为基数，以日万分之五计算为824.32元（23893.24元×0.05%×69天）。即被告总计应向原告农业银行支付利息（含复利）3721.18元。自2019年5月1日的利息应以尚欠透支款23890.11元为基数，以日万分之五计收至清偿日止。根据原告和被告在《中国农业银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，违约金的收取基础是被告没有依约偿还当期对账单所列明的最低还款额，原告自2019年2月20日已经对案涉信用卡进行核销处理，要求被告全额还清所欠透支本金和利息，此时起不再存在最低还款额问题，故原告请求从2019年3月4日起至欠款还清之日止的滞纳金，没有事实根据，本院不予支持，被告须向原告支付计算至2019年2月20日止的违约金1377.78元。另外，对于原告主张的手续费219.07元（含账单分期手续费和消费分期手续费），依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，被告李东成应履行约定的义务，在进行透支消费后，应遵守信用卡领用合约的规定还本付息及支付相关费用。原告信用卡业务系统计算显示被告李东成持有的该信用卡欠款手续费219.07元，理据充分，本院予以支持。被告李东成经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李东成应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行欠款本金23890.11元、逾期还款违约金1377.78元、手续费219.07元、利息3721.18元（利息暂计算至2019年4月30日。从2019年5月1日起的利息以尚欠透支款23890.11元为基数，以日万分之五计收至被告李东成实际清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费509.68元、财产保全费303.86元，合计813.54元（原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行起诉时已经预付），由被告李东成负担。原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行已预交的上述诉讼费，由本院予以退回；被告李东成应向本院补缴一审案件诉讼费813.54元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审 判 长  庄华伟人民陪审员  赵不辞人民陪审员  赵社松二〇一九年十一月四日法官助理容兰芳书记员戴美笑