广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初1884号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。法定代表人：蔡可期，系该银行负责人。委托诉讼代理人：徐建军，系广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，系广东真利律师事务所律师。被告：李坊亮，男，1977年11月10日出生，汉族，住江西省南康市浮石乡江口村排孜上16号，现住广东省江门市新会区。被告：康春华，女，汉族，1977年2月6日出生，住住江西省南康市浮石乡江口村排孜上16号，现住广东省江门市新会区。被告：陈奀彩，女，汉族，1975年7月19日出生，住江西省上饶市广丰县丰溪街道朱坞村田里25号，现住广东省江门市新会区。被告：俞衰良，男，汉族，1970年8月25日出生，住江西省上饶市广丰县丰溪街道朱坞村田里25号，现住广东省江门市新会区。被告：何华锋，男，汉族，1980年11月21日出生，住江西省赣州市大余县南安镇余东街金莲山路74号，现住广东省江门市新会区。被告：谢连花，女，汉族，1984年10月3日出生，住江西省赣州市大余县南安镇余东街金莲山路74号，现住广东省江门市新会区。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告李坊亮、康春华、陈奀彩、俞衰良、何华锋、谢连花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月31日立案后，依法适用普通程序审理。原告中行江门分行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告李坊亮、康春华、陈奀彩、俞衰良、何华锋、谢连花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行江门分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除中行江门分行和李坊亮签订的编号为JMFQCJXY2015104号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》；2.请求判令李坊亮立即向中行江门分行偿还借款本息共计人民币为134902.2元（暂计至2018年10月19日利息为28645.05元，滞纳金为4281.17元，自2018年10月20日起，利息、滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计至案涉借款本息清偿完毕为止）；3.请求判令中行江门分行对李坊亮提供作为质押担保的人民币定期存款5万元（账号：73×××29，存折号码：44×××31）优先受偿；4.请求判令康春华、陈奀彩、俞衰良、何华锋、谢连花对上述第二项借款本息承担连带保证责任；5.请求判令上述六被告共同承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年1月16日，李坊亮在中行江门分行处成功开立了长城万事达白金信用卡（卡号为51×××78号）。同日，李坊亮与中行江门分行签订编号为2014年JJMDF字0017号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定李坊亮通过上述银行卡办理大额分期借款，借款本金45万元，用途为购货，分24期向中行江门分行归还借款，康春华签署《同意函》，同意为上述协议书项下的债务承担连带责任保证。同时，为担保债务的履行，李坊亮与中行江门分行签订编号为2014年ZJMDF字0017号《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》，自愿以其享有的人民币定期存款5万元（账号73×××29，存折号44×××31）为质权人的债权设立质押。2014年1月16日，陈奀彩与中行江门分行签订编号为2014年BJMDF字0017-1号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，陈奀彩自愿为李坊亮的上述45万元借款承担连带保证责任，俞衰良签署《同意函》，同意以保证人的夫妻共同财产承担前述保证合同项下的担保责任。何华锋与中行江门分行签订编号为2014年BJMDF字0017-2号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定何华锋自愿为李坊亮的上述45万元借款承担连带保证责任，谢连花签署《同意函》，同意以保证人的夫妻共同财产承担前述保证合同项下的担保责任。2014年1月29日，中行江门分行依约向李坊亮发放了45万元借款，且李坊亮在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。李坊亮尚欠中行江门分行190191.16元，因李坊亮无能力一次性偿还所有欠款，因此双方协商对该款项办理个性化分期还款。2015年11月1日，李坊亮在中行江门分行成功开立了卡号为62×××30的长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡。2015年12月8日，李坊亮与中行江门分行签订编号为JMFQCJXY2015104号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，约定李坊亮通过上述信用卡办理“个性化分期还款”，即李坊亮向中行江门分行借款本金190191.16元，用于偿还尾号为3678号信用卡的欠款。李坊亮以其新开的尾号为4130号的信用卡按月分36期向中行江门分行归还借款。2015年12月8日，何华锋与中行江门分行签订编号为JMFQCJDB2015104号《中银信用卡“个性化分期”最高额保证合同》，何华锋自愿为李坊亮的上述190191.16元借款承担连带保证责任。2015年12月9日，中行江门分行依约向李坊亮发放了借款，且李坊亮在《借款借据》中签名确认。但是李坊亮自2016年6月起不按期足额归还借款，经中行江门分行多次催收，上述被告仍逾期还款。为维护中行江门分行的合法权益，特提起本案诉讼。中行江门分行为其诉请向本院提交了以下证据：证据1.身份证、户口本、结婚证，证明六被告的诉讼主体资格；证据2.《长城环球通白金信用卡申请表》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统，证明李坊亮向中行江门分行处申请开立的长城万事达白金信用卡（卡号为51×××78）的事实；证据3.《长城环球通系列信用卡申请表》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统，证明李坊亮向中行江门分行申请开立的长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡（卡号为62×××30）的事实；证据4.编号为2014年JJMDF字0017号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、编号为2014年ZJMDF字0017号《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》、编号为2014BJMDF字0017-1号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》、编号为2014BJMDF字0017-2号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》、信用卡资金划账授权书、借款借据，证明李坊亮向中行江门分行借款45万元以及康春华、陈奀彩、俞衰良、何华锋、谢连花为上述借款承担连带保证责任的事实；证据5.编号为JMFQCJXY2015104号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》、编号为JMFQCJDB2015104号《中银信用卡“个性化分期”最高额保证合同》，证明李坊亮向中行江门分行借款190191.16元借款以及何华锋为上述借款承担连带保证责任的事实；证据6.信用卡流水明细表，证明李坊亮办理“个性化分期还款”借款后的还款情况，李坊亮自2016年6月起不能按时足额还款，已构成违约，截止至2018年10月19日，六被告尚欠中行江门分行到期借款本金为101975.98元，利息为28645.05元，滞纳金为4281.17元，共计人民币134902.2元。李坊亮、康春华、陈奀彩、俞衰良、何华锋、谢连花未到庭、未答辩，在举证期限内也没有向本院提交证据。经审理查明，2014年1月16日，中行江门分行（甲方）与李坊亮（乙方）签订编号为2014年JJMDF字0017号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，第一条约定：授信额度为45万元，授信额度有效期为24个月。第四条约定：陈奀彩、何华锋为本协议发生的乙方对甲方的全部债务提供最高额保证担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》。同日，康春华签署《同意函》，同意为上述借款协议书项下债务承担连带责任保证。2014年1月29日，中行江门分行通过受托支付的方式依约发放了借款45万元，并出具《借款借据》予以证实。同日，中行江门分行（质权人）与李坊亮（出质人）签订编号为2014年ZJMDF字0017号《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》，第三条约定：本合同项下担保责任的最高本金余额为5万元，担保范围为《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下主债权之本金及利息（包括利息、罚息、复利）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）以及因债务人李坊亮违约而造成的损失和其他所有应付费用等。第四条约定：质押物为李坊亮中国银行73×××29号银行账户（存折号码：44×××31）。第十条约定：对主合同其他内容或事项的变更，以及对其项下信用卡透支业务的变更，无需征得出质人的同意，出质人仍以本合同项下质押物在本合同第三条规定的被担保最高债权额内对变更后的主合同承担担保责任。庭审中，中行江门分行确认质押物5万元已经交付，已经存入李坊亮在中国银行开具的存折号为44×××31的账户中。同日，中行江门分行分别与陈奀彩、何华锋签订编号为编号为2014年BJMDF字0017-1号、2014年BJMDF字0017-2号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》。合同均约定：1.本合同项下所担保债权的最高本金余额为45万元。2.担保范围为《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下主债权之本金及利息（包括利息、罚息、复利）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）以及因债务人李坊亮违约而造成的损失和其他所有应付费用等。3.担保方式为连带责任保证担保。4.对主合同其他内容或事项的变更，以及对其项下信用卡透支业务的变更，无需征得保证人的同意，保证人仍在本合同规定的被担保最高债权额内对变更后的主合同承担担保责任。同日，俞衰良、谢连花分别为上述《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》签署《同意函》，承诺同意以保证人的夫妻共同财产承担该保证合同项下的担保责任。2015年12月8日，中行江门分行（甲方）与李坊亮（乙方）签订编号为JMFQCJXY2015104号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》。第一条约定：经双方协商，将乙方原信用卡（卡号为51×××48）产生的欠款债务转移至乙方新开立的信用卡账户（卡号为62×××30），本协议项下欠款金额为190191.16元。第二条约定：还款期限为36个月。第四条约定：乙方首月还款金额为5286.16元，其余各月的还款金额为5283元，每月26日为还款日。第六条约定：乙方未按期还款构成违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、滞纳金等）全部或部分提前到期；全部、部分终止或解除甲乙双方之间的其他合同，有权从乙方在甲方及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣除款项用于清偿本协议项下欠款等。第十条约定：本合同为甲乙双方签订的编号为2014年JJMDF字0017号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的补充协议，原合同与本合同有冲突的，以本合同为准，本合同未尽事宜仍按原合同执行。2015年12月9日，中行江门分行向李坊亮发放借款190191.16元。同日，中行江门分行与何华锋签订编号为JMFQCJDB2015104号《中银信用卡“个性化分期”最高额保证合同》，第三条约定：担保债权之最高本金余额为190191.16元。第四条约定：保证方式为连带责任保证担保。第五条约定：主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序。另查明：李坊亮与康春华系夫妻关系，陈奀彩与俞衰良系夫妻关系，何华锋与谢连花系夫妻关系。庭审中，中行江门分行确认案涉《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》与《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》系借新还旧，《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的款项已经还清。李坊亮自2016年6月起未能按期足额归还借款，截至2019年11月4日，李坊亮尚欠借款本金101975.98元，利息为28645.05元，滞纳金为4281.17元，因该卡已经进行核销处理，故不再产生新的利息及滞纳金，且其提供银行流水予以佐证。为追讨案涉《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的贷款本息，中行江门分行向本院提出财产保全申请并预交财产保全费用1194.51元，本院经审查后于2019年4月2日作出（2019）粤0703民初1884号《民事裁定书》，准许其财产保全申请。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。案涉借款协议及保证合同能够证明双方当事人之间的借贷及担保关系，系各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。双方当事人应当严格按照约定履行义务。案涉《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》签订后，中行江门分行依约发放了借款45万元，但李坊亮未能按期足额偿还借款，后双方当事人又签订了《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，且中行江门分行依约发放借款190191.16元，但李坊亮自2016年6月起未能依约履行还款付息的义务，其行为已构成违约。中行江门分行有权依照《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》的约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定宣布借款提前到期并要求李坊亮予以清偿全部借款本息。故，中行江门分行主张李坊亮偿还借款本金101975.98元及利息28645.05元、滞纳金4281.17元的请求合法合理，本院予以支持。因《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》现已到期，且庭审中，中行江门分行同意不请求本院解除该协议，因此上述协议无需再另行判决解除。关于康春华民事责任承担的问题。被告李坊亮与康春华系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，且通过案涉康春华签署的《同意函》可知，其对于李坊亮的案涉借款是明知且同意的。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外”的规定，应认定上述债务为李坊亮与康春华的夫妻共同债务，即康春华应当与李坊亮共同承担还本付息的责任。关于陈奀彩、俞衰良民事责任承担的问题。陈奀彩与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，自愿为李坊亮向中行江门分行所借款项在45万元最高本金余额及相应利息和实现债权费用范围内提供连带保证担保，并且合同约定对主合同其他内容或事项的变更，以及对其项下信用卡透支业务的变更，无需征得保证人的同意，保证人陈奀彩仍在本合同规定的被担保最高债权额内对变更后的主合同承担担保责任。故在李坊亮未依约还款时，陈奀彩应对涉案债务在最高本金限额及相应利息和实现债权费用范围内承担连带清偿责任。另，俞衰良签署《同意函》，同意以与保证人陈奀彩的夫妻共同财产承担前述最高额保证合同项下的担保责任。故俞衰良应对涉案债务在最高本金限额及相应利息和实现债权费用范围内以其与陈奀彩的夫妻共同财产承担连带清偿责任。关于何华锋、谢连花民事责任承担的问题。何华锋与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》自愿为李坊亮向中行江门分行所借款项在45万元最高本金余额及相应利息和实现债权费用范围内提供连带保证担保。谢连花签署《同意函》，同意以与保证人何华锋的夫妻共同财产承担前述最高额保证合同项下的担保责任。故谢连花应对涉案债务在45万元最高本金限额及相应利息和实现债权费用范围内以其与何华锋的夫妻共同财产承担连带清偿责任。另，何华锋与中行江门分行签订《中银信用卡“个性化分期”最高额保证合同》，自愿为李坊亮向中行江门分行所借款项在190191.16元最高本金余额及相应利息和实现债权费用范围内提供连带保证担保。故在李坊亮未依约还款时，何华锋应对涉案债务在190191.16元最高本金限额及相应利息和实现债权费用范围内承担连带清偿责任。关于质押物优先受偿权的问题。案涉《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》约定李坊亮为《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款在5万元最高本金余额及相应利息和实现债权费用范围内提供质押担保，且李坊亮已将5万元款项实际交付至其在中国银行开具的账户内，另合同约定对主合同其他内容或事项的变更，以及对其项下信用卡透支业务的变更，无需征得出质人的同意，出质人李坊亮仍以质押物在本合同规定的被担保最高债权额内对变更后的主合同承担担保责任。故李坊亮未依约还款时，中行江门支行有权对李坊亮在中国银行开具的账户（存折号44×××31）在5万元债权范围内享有优先受偿权。李坊亮、康春华、陈奀彩、俞衰良、何华锋、谢连花经本院公告送达开庭传票、举证通知书、应诉通知书、起诉状及证据材料副本，公告期满后未到庭参与诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第六十三条、第六十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李坊亮、康春华应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还借款本金101975.98元及利息28645.05元、滞纳金4281.17元；二、被告陈奀彩对本判决第一项确定的债务在45万元最高本金限额及相应利息和实现债权费用范围内承担连带清偿责任；三、被告俞衰良对本判决第一项确定的债务在45万元最高本金限额及相应利息和实现债权费用范围内以其与陈奀彩的夫妻共同财产承担连带清偿责任；四、被告何华锋对本判决第一项确定的债务在190191.16元最高本金限额及相应利息和实现债权费用范围内承担连带清偿责任；五、被告谢连花对本判决第一项确定的债务在45万元最高本金限额及相应利息和实现债权费用范围内以其与何华锋的夫妻共同财产承担连带清偿责任；六、如被告李坊亮、康春华不依上述判项还款，原告中国银行股份有限公司江门分行有权就本判决第一项确定的债务对被告李坊亮在中国银行开具的账户（存折号44×××31）在5万元债权范围内享有优先受偿权。如果被告李坊亮、康春华、陈奀彩、俞衰良、何华锋、谢连花未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费2998.04元，保全费1194.51元，合计4192.55元，由被告李坊亮、康春华、陈奀彩、俞衰良、何华锋、谢连花共同负担。公告费260元，由被告李坊亮、康春华、陈奀彩、俞衰良、何华锋、谢连花共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费等。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  邱启杰人民陪审员  容剑琴人民陪审员  梁德毅二〇一九年十一月六日法官助理吴雪念书记员刘漪艺