云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初1572号原告：中国银行股份有限公司通海支行，营业场所通海县秀山街道办事处礼乐西路50号。统一社会信用代码：91530423217753660B。负责人：马仁敏。委托诉讼代理人：普皓婷、张英，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王家双，男，1976年11月5日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告中国银行股份有限公司通海支行与被告王家双信用卡纠纷一案，本院2019年7月22日立案受理后，依法适用普通程序于2019年11月18日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司通海支行委托诉讼代理人张英到庭参加诉讼。被告王家双经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：判令被告立即偿还欠款本金23522.9元及至2018年8月20日止的利息3639.8元，滞纳金4318.79元，合计31481.49元；2018年8月21日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计收。事实及理由：2012年4月4日，被告向原告申领了中国银行信用卡，承诺已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则（合约内对信用卡使用规则、利息、滞纳金计算等均作了明确约定）。随后被告领取了卡号40×××62的信用卡并使用该卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。截止2018年8月20日止，被告累计欠：本金23522.9元、利息3639.8元，滞纳金4318.79元，合计31481.49元。被告经原告多次催要未还款。透支利息计算：未按期偿还全部应还款额，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计息，按月计收复利；滞纳金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分5%计收。被告的行为已构成违约，希望判决支持原告的诉讼请求。被告未提交答辩意见。原告针对其诉讼请求，举证如下：一、营业执照、居民身份证复印件、负责人身份证明书各1份，以证明原告主体适格；二、被告居民身份证复印件1份，以证明被告主体适格；三、信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约各1份，以证明2012年4月4日，被告向原告申领中国银行信用卡，被告承诺充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规则；四、消费记录表、信用卡逾期欠款情况清单1份，以证明被告领取信用卡后，持卡多次消费。截止2018年8月20日止，被告累计欠：本金23522.9元、利息3639.8元，滞纳金4318.79元，合计31481.49元。上述证据，本院经审查认为：证据一、二与原告的身份查明相关联，且来源合法、内容真实，本院予以采信；证据三形成于被告申请领用信用卡的期间，证据四、五形成于被告用卡期间，能够证明被告领用信用卡后消费、还款及欠款的情况，本院认定三组证据的真实性、合法性与关联性，并对其证明目的予以采信。根据本案证据，本院认定本案法律事实如下：2012年4月4日，被告向原告申请办理中国银行信用卡,按原告领卡程序，被告在附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下文简称《合约》）的申请表上填写个人基本信息，同时确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。上述《合约》的主要内容如下：上述《合约》的主要内容如下：甲方中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方中国银行股份有限公司；基于甲方完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡，就信用卡的申领和使用等相关事宜，双方签订如下合约：一、申领。甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效；乙方将依据甲方的资信状况决定是否批准甲方的信用卡领用申请。乙方将对甲方名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、预借现金授信额度等合并管理，并设定各项授信额度上限和总授信额度上限。主卡和附属卡共享信用额度；二、使用。甲方在获准申请信用卡后，信用卡主账户即具备信用消费、分期付款、外币账单自动购汇、在境内乙方营业柜台、ATM机或存取款一体机等自助设备上进行查询、取现、还款等交易的全部或部分功能。每种信用卡具体功能以甲方申请的该信用卡产品为准。甲方应妥善保管用于ATM机、电话银行、商户消费、网上银行及其他有关服务的个人密码，因密码保管不善，将密码告知他人或供他人使用而造成的一切损失由甲方承担。凡使用密码进行的交易均视为甲方本人所为并由甲方承担交易后果，未使用密码进行的交易，以记载甲方签名的交易凭证为该项交易的有效凭据；通过电话银行人工服务办理的业务，不需要甲方提供电话银行密码的，以乙方的语音记录为甲方办理业务的有效凭据，需要甲方提供电话银行密码的，以输入电话银行密码为甲方办理业务的有效凭据；通过电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码为甲方办理业务的有效凭据；三、利息和收费。除合约另有规定，甲方非现金交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方汇入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；四、对账单及还款。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单向甲方发送，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向甲方提供其他方式记录以及另有约定的除外，如甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款；甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方催收欠款；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其他信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。此外，合约定还对双方的其他权利义务作出约定。之后，原告以邮寄方式向被告交付卡号40×××62的信用卡。2012年6月17日至2017年6月9日，被告陆续持卡消费，同时偿还了部分款项。期间，被告申请了6期分期付款，并支付了部分分期手续费。按照原告方信用卡个人结算系统统计，截止2018年8月20日止被告累计欠本金23522.9元、利息3639.8元，滞纳金4318.79元，合计31481.49元。上述款项，原告催收未果诉至本院。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，依法应予保护。被告持卡消费而未依约偿还原告借款本金29532.9元已构成违约，原告要求被告偿还欠款本金29532.9元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付的利息、滞纳金属于被告依约应当承担的违约责任方式。按照合同约定，透支利息的计算方式为未按期偿还全部应还款额，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计收，并按月计收复利。滞纳金的计算方式为未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分5%计收。上述利息、滞纳金之和应以按年利率24%计算的金额为限，未超出部分，本院予以支持。超出部分，本院不予支持。被告未到庭参加诉讼，应承担相应的法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零五条之规定，判决如下：一、被告王家双于判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司通海支行信用卡欠款本金人民币29532.9元及自欠款形成之日起至欠款实际付清之日止的按领用合约方式计算的利息、滞纳金，利息、滞纳金之和以不超过按年利率24%计算的金额为限；二、驳回原告中国银行股份有限公司通海支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费580元，由被告王家双负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审 判 长  奎传达人民审判员  李德成人民审判员  赵华丽二〇一九年十一月十九日书 记 员  王 灿