北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0108民初51849号原告：中国建设银行股份有限公司北京中关村分行，住所地北京市海淀区知春路96号。负责人：栾文生，行长。委托诉讼代理人：吴东悦，北京市德润律师事务所律师。被告：梁云，男，1988年5月23日出生，汉族，住广西壮族自治区梧州市苍梧县，公民身份号码：×××。原告中国建设银行股份有限公司北京中关村分行（以下简称建行中关村分行）与被告梁云金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月10日立案后，依法适用普通程序，由本院法官邵小辉担任审判长，与人民陪审员常丽珍、岳维共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。建行中关村分行的委托诉讼代理人吴东悦到庭参加了诉讼，梁云经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。建行中关村分行向本院提出诉讼请求：1、判令梁云立即清偿全部剩余贷款本金共计人民币5568.67元；2、判令梁云向建行中关村分行支付截至2017年11月28日未付的利息及罚息共计人民币1581.22元，并自2017年11月29日起至该笔贷款全部清偿之日止的利息、罚息（按照借款合同约定计算）以上合计人民币7150.52；3、判令本案诉讼费用由梁云承担。事实与理由：2015年9月8日，梁云通过中国建设银行手机银行向建行中关村分行申请“快e贷”贷款，并与建行中关村分行签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》。在借款合同中，梁云作为借款人，向建行中关村分行申请了个人“快e贷”贷款，借款额度有效期为2015年9月8日至2016年9月8日，采用一次性还本付息的方式偿还贷款。梁云在借款额度有效期内采用受托支付方式进行支用（即支付时由贷款人根据梁云提出的支付申请，将借款资金支付给符合合同约定用途的梁云交易对象），共计支用三次，金额分别为500元、300元、8800元，共计人民币9600元。同时，建行中关村分行与梁云签订《中国建设银行“借贷通”服务协议》，该“借贷通”协议中约定，借款人申请成功后，约定开通服务的贷款账户与借记卡进行签约绑定。梁云网上申请贷款通过后，建行中关村分行如约通过梁云签约的“借贷通”协议的贷款账号（账号：×××）支付上述3笔金额，已经完整全面地履行了自己的合同义务，但梁云在合同到期后，未按合同约定偿还本息，已经构成严重违约。建行中关村分行认为：梁云未按合同约定偿还贷款本息，致使建行中关村分行利益严重受损，根据法律规定，特诉至贵院，望依法判如所请。梁云经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年8月13日，梁云签字申领中国建设银行卡号为×××的银联IC龙卡通银行卡，并开通网上银行、手机银行、电话银行及短信通业务。其后，借款人梁云与贷款人建行中关村分行通过电子渠道签订编号为×××的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，约定：借款额度为9627.25元，借款额度有效期自2015年9月8日至2016年9月8日；贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，按照6.6%执行；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；单笔借款起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，本合同项下所有借款的到期还款日为借款额度到期日；借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息，在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但甲乙双方另有特殊约定的除外；在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息；借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息，构成违约，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利（如有）；本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，对于剩余款项，如系本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还，除上述情形的贷款外，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效；本合同双方当事人确认并同意，本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署，借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任；除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明双方之间债权债务关系的确定证据；除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）均由借款人承担。借款人梁云与贷款人建行中关村分行通过电子渠道签订《中国建设银行“借贷通”服务协议》，约定：借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核同意后将为借款人开立本人名下的贷款账户，签约贷款账号为×××，签约的银行卡为前述梁云名下的银联IC龙卡通，该贷款账户从属于前述借款合同，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充；借款人申请成功后，约定开通服务的贷款账户将与借记卡进行签约绑定，实现该账户在客户所选择的使用渠道的查询、支付、消费和还款等功能；借款人根据借款合同约定进行贷款支付，采用自主支付方式进行支付的，若借款人在借款支付前未提供用途证明材料，借款人应当在借款合同约定的时限内向贷款人提交用途证明材料，采用受托方式进行支付的，借款人应事先约定交易对手的账户信息并提供与此有关的合同等材料，借款人不得将本人及配偶的银行账户确定为交易对手账户；借款人持签约借记卡通过POS渠道进行贷款消费的，系统自动默认所签约的借记卡POS刷卡支付的账户顺序为首先支用贷款账户，再支用借记卡存款账户，后续借款人可登陆网上银行选择变更消费顺序。其后，梁云于2015年9月8日通过网银渠道支用500元贷款，于2015年9月9日通过POS渠道分别支用300元、8800元。合同履行中，梁云偿还了部分借款本金，建行中关村分行确认截至2017年11月28日，梁云尚欠涉案借款合同项下本金5568.67元，利息631.52元，罚息949.7元，超出部分不再主张。以上事实，有建行中关村分行提交的《个人开户与银行签约服务申请表》、银行卡领卡签收单、中国建设银行股份有限公司北京市分行个人电子银行风险提示、中国建设银行股份有限公司北京市分行电子银行服务签约回执、《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》、中国建设银行员工渠道整合平台信贷信息截屏打印件、贷款账户基本信息、欠款明细打印、资金交易查询、中国建设银行银行卡事故查询清单等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为：梁云通过电子银行向建行中关村分行申请贷款，并签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》，建行中关村分行依约根据梁云申请的贷款支付方式发放相应贷款，双方之间成立合法有效的金融借款合同关系，双方当事人均应依约履行。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，建行中关村分行已依约履行了提供相应借款本金的义务，现涉案贷款均已到期，梁云作为借款人，亦应依约偿还借款本金，并支付相应利息及罚息。诉讼中，建行中关村分行确认截至2017年11月28日，梁云尚欠涉案借款合同项下本金5568.67元、利息631.52元、罚息949.7元，未超出双方当事人约定的范围，本院对此不持异议。另外，涉案借款已提前到期，且双方亦约定了逾期罚息，在此情况下，建行中关村分行要求梁云在借款提前到期后，除罚息外，继续向其支付利息的诉讼请求，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，建行中关村分行要求梁云向其偿还借款本金5568.67元，并支付利息、罚息（截至2017年11月28日的利息、罚息共计1581.22元；自2017年11月29日至实际清偿之日止的罚息，按照《中国建设银行“快e贷”借款合同》的约定计算）的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持；建行中关村分行超出前述认定部分的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对梁云截至2017年11月28日的欠款情况予以确认，本案认定的梁云应还款项数额亦系以此为基础计算。如梁云在2017年11月28日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告梁云经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、梁云于本判决生效后七日内向中国建设银行股份有限公司北京中关村分行偿还借款本金5568.67元，并支付利息、罚息（截至2017年11月28日的利息、罚息共计1581.22元；自2017年11月29日至实际清偿之日止的罚息，按照《中国建设银行“快e贷”借款合同》的约定计算）；二、驳回中国建设银行股份有限公司北京中关村分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元、公告费260元，中国建设银行股份有限公司北京中关村分行已预交，由梁云负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，并按照不服判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵小辉人民陪审员  常丽珍人民陪审员  岳 维二〇一九年十一月四日书 记 员  刘 笑