福建省建瓯市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0783民初2334号 原告：福建建瓯农村商业银行股份有限公司,住所地建瓯市中山路463号，统一社会信用代码91350700MA32CNHC90 法定代表人：范建华,董事长。 委托诉讼代理人：蔡白露，福建元天和律师事务所律师。 被告:梁家发，男，1980年6月1出生，汉族，住建瓯市新区。 被告:葛淼珍，女，1982年5月22日出生，汉族，住建瓯市新区。 被告：谢少华，男，1961年7月17日出生，汉族，住建瓯市。 被告：叶彩珍，女，1961年9月19日出生，汉族，住建瓯市。 原告福建建瓯农村商业银行股份有限公司（以下简称建瓯农商银行）与被告梁家发、葛淼珍、谢少华、叶彩珍信用卡纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告建瓯农商银行的委托诉讼代理人蔡白露，被告谢少华、叶彩珍到庭参加诉讼，被告梁家发、葛淼珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 建瓯农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令梁家发、葛淼珍归还普惠金融贷记卡透支款本金247924.63元、暂算至2018年5月21日的利息95044.70元、违约金（滞纳金）113486.81元及自2018年5月22日起至款还清之日止按普惠金融贷记卡领用合约及普惠金融卡使用须知的有关约定计算的利息及违约金（滞纳金）；2、判令梁家发、葛淼珍承担律师代理费2500元；3、判令谢少华、叶彩珍对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：梁家发于2014年10月8日向建瓯市农村信用合作联社申领个人福万通普惠金融贷记卡,并填写福万通普惠金融贷记卡申请表，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程等内容。领用合约约定了普惠金融贷记卡申领的使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。葛淼珍为此签订了家庭成员共同还款确认书，同意承担上述债务的共同还款责任。谢少华、叶彩珍与建瓯市农村信用合作联社签订了《最高额保证合同》，同意为梁家发、葛淼珍申领的普惠金融卡承担连带责任保证。建瓯市农村信用合作联社核准并向梁家发发放了普惠金融贷记卡，信用额度300000元，有效期3年，月利率13.5‰。梁家发领卡激活后使用该贷记卡透支，自2015年12月21日起未能按约支付利息。经多次催收,梁家发、葛淼珍拒不履行还款义务，谢少华、叶彩珍拒不承担连带保证责任。建瓯市农村信用合作联社于2018年12月21日改制为福建建瓯农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建建瓯农村商业银行股份有限公司承接。 梁家发、葛淼珍未做答辩，亦未提供证据材料。 谢少华、叶彩珍辩称，1、2015年5月22日，其发现梁家发的经济出现危机时就根据《最高额保证合同》第五条第八项的约定，催促梁家发偿还了当时透支的本息253000元，并于2015年5月24日向建瓯农商银行递交《申请书》，要求解除担保责任时，然建瓯农商银行却继续让梁家发使用普惠卡，以致造成梁家发现在拒不还款且逾期的结果，该责任应由建瓯农商银行承担；2、在《福万通普惠金融卡审批资料》中，批准额度为25万元，但没有审核人签名和审批时间，且根据《最高额担保合同》约定，担保的债权为300000元，实际批准额度为250000元，现梁家发的债务，已超出最高额保证额和批准额度，故不同意承担超出保证额度的范围；3、根据《最高额保证合同》中的约定：本合同一式四份，保证人、债务人各执一份，债权人执一份，然保证人至今没有收到该合同，故请求判令本担保为无效担保。 本院经审理认定事实如下：2014年10月8日，梁家发向建瓯市农村信用合作联社申领个人福万通普惠金融卡,并在福万通普惠金融卡申请表的声明及签名栏抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”及签名，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程等内容。领用合约约定普惠金融卡有效期限最长为3年；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农村信用合作联社有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。农村信用合作联社因向持卡人催收欠缴所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由申领人承担。章程约定各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定（建瓯市联社在普惠金融卡使用须知中确定梁家发普惠金融卡首次申请的透支的利率为月利率13.5‰）。福万通普惠金卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。同时领用合约和章程还对申领条件、权利和义务等相关内容进行了约定。葛淼珍于当日向建瓯农商银行出具家庭成员共同还款确认书，承诺作为梁家发的配偶，同意作为该普惠金融卡授信用信的共同还款人，承担共同还款责任。同日，谢少华、叶彩珍（保证人）与建瓯市农村信用合作联社（债权人）签订《最高额保证合同》约定：保证人愿为梁家发（下称债务人）自2014年10月8日起至2017年10月8日止与债权人办理约定的各类业务所形成的债务提供最高额保证担保，担保的债权本金最高额为叁拾万元整。上述期间为最高额担保债权的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2017年10月8日。上述业务具体包括普惠金融卡。本合同所担保的每笔业务的种类、金额、利率、期限等内容以相关法律文书或凭证为准。在本合同约定的期间和最高余额内，债权人发放本合同约定的贷款或提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，合同尚约定其他事项。此后，建瓯市农村信用合作联社经核准向梁家发发放了普惠金融贷记卡，信用额度300000元，有效期3年，月利率13.5‰。2014年10月27日梁家发领卡激活后开始使用，自2016年1月21日起未按合约约定支付利息。截止2018年5月21日，梁家发、葛淼珍共结欠透支本金247924.63元、透支利息95044.70元、应收费用（违约金）113486.81元。经催收,梁家发、葛淼珍未履行还款义务，谢少华、叶彩珍亦未履行连带保证责任。 另，建瓯农村信用合作联社于2018年12月21日自行终止，其债权债务由福建建瓯农村商业银行股份有限公司承接。为实现本案债权，建瓯农村信用社支付律师代理费2500元。 上述事实有福万通普惠金融卡申请表；普惠金融卡领用合约及章程；建瓯市联社普惠金融卡使用须知；最高额保证合同；梁家发普惠卡交易明细账及明细台账；中国银保监会福建监管局文件；委托代理合同及发票等证据予以证明。经审查，上述证据符合证据的形式要件，能相互印证本案相关事实，本院予以采信。 本院认为，梁家发向建瓯市农村信用合作联社申请福万通普惠金融卡时，在申请表上已声明并签名确认“充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，故普惠金融卡的领用合约及相关信息材料对梁家发具有约束力，梁家发未依约还款，已构成违约，应当继续履行合同义务，并承担相应的违约责任。葛淼珍承诺与梁家发承担共同还款责任，故应履行共同还款义务。谢少华、叶彩珍与建瓯市农村信用合作联社签订的《最高额保证合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行。故谢少华、叶彩珍应对梁家发、葛淼珍结欠建瓯农商银行的债务本息承担连带清偿责任。本案涉及的是合同关系，合同是否成立，以签字为准。合同的解除在没有法定事由或约定事由的情况下，当事人需协议解除，谢少华、叶彩珍虽有申请的行为，但未与建瓯农商银行达成合意，故该担保合同对合同相对方仍有效。在《最高额保证合同》中约定保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。因此，涉案金额并未超过保证范围。审批意见栏无审核人签名及具体时间，虽存在瑕疵，但对梁家发实际用款和谢少华、叶彩珍承担保证责任并无影响。综上，谢少华、叶彩珍的上述辩解理由不足，本院不予采纳。综上，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的相关规定，判决如下： 一、梁家发、葛淼珍应于本判决生效之日起十日内偿还福建建瓯农村商业银行股份有限公司透支本金247924.63元、截至2018年5月21日止的利息95044.70元、违约金113486.81元及该款自2018年5月22日起至还清之日止按普惠金融卡领用合约、章程和有关约定计算的利息、违约金（具体数额以福建建瓯农村商业银行股份有限公司电子系统自动生成的数据为准）。 二、梁家发、葛淼珍应于本判决生效之日起十日内向福建建瓯农村商业银行股份有限公司支付律师代理费2500元。 三、谢少华、叶彩珍对上述债务承担连带清偿责任。 如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。 案件受理费用8182元，减半收取4091元，由梁家发、葛淼珍、谢少华、叶彩珍共同负担，应于判决生效之日向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 审判员  周洪涛 二〇一九年十一月二十九日 书记员  侯淑蕾 附：本案依照的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金儿实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起 计算。