成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初4777号 原告：中国银行股份有限公司成都成华支行，营业场所成都市成华区成华大道新鸿路398号附2号。 负责人：张欣，行长。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：吴婷婷，四川明之鉴律师事务所律师，特别授权。 被告：李毅，男，汉族，1986年1月5日出生，住四川省巴中市巴州区。 委托诉讼代理人：许丽，四川川豪律师事务所律师，一般授权。 原告中国银行股份有限公司成都成华支行（以下简称中国银行成都成华支行）与被告李毅金融借款合同纠纷一案，本院2019年6月6日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国银行成都成华支行的委托诉讼代理人吕丹、被告李毅及其委托诉讼代理人许丽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 中国银行成都成华支行向本院提起诉讼请求：1.请求判令李毅归还中国银行成都成华支行贷款剩余本金4600083.42元、利息6254.44元、罚息111.96元（数据截止于2018年8月27日，利息及罚息以被告归还原告之日银行系统所产生的金额为准）；2.请求法院判决被告李毅承担为实现债权而产生的律师费41973元；3.请求判决中国银行成都成华支行就抵押物享有优先受偿权；诉讼过程中，原告明确利息是以未还尚欠本金为基数，按照央行发布的同期同档基准利率下浮15%计算；罚息以拖欠本息为基数，在合同约定的贷款利率上加收50%。事实与理由：被告李毅于2016年12月30日向原告贷款470000元用于按揭购买住房一套，被告以该贷款所购房屋作抵押担保，与原告签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，该合同约定被告应每月还本付息，直至还清银行贷款，但截止2018年8月27日，被告已连续逾期4期未向原告归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。原告依据合同约定向被告发出了《提前结清贷款通知书》要求被告一次性归还剩余贷款，被告至今未实际履行，被告的违约行为严重侵犯了原告的合法权益，故原告诉至法院。 李毅辩称，1.本金可以以流水计算，请求法院降低利息和罚息，因被告家庭困难，偿还能力有限；2.对律师费41973元，我方认为按照行业指导标准，原告主张的律师费标准过高，应按指导标准进行收费，且被告已经向原告支付过16000元的律师费。 经审理查明，中国银行成都成华支行向本院提交了其作为贷款人与李毅（借款人）签订的《个人二手住房贷款合同》一份，该合同第1页约定贷款币种、金额与期限具体约定见本合同附件一第二款（一）、（二）、（三），本合同项下的贷款用途仅限于借款支付其购买本合同约定房产的购房款，本合同项下贷款利率为浮动利率，合同第2页约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；合同第3页约定按罚息利率计收利息的，计算公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；合同第5页第十一条约定“下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：特别签订条款附件二：个人二手住房贷款合同通用条款”；合同第9页约定贷款金额470000元，贷款期限为360个月，贷款用途为购买住房，房屋总价款600000元；贷款利率在参考利率基础上下浮15%，第10页约定利率每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价一次，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；合同第11页约定还款方式为等额本息，还款周期360个月；合同第15页至第16页第三条“借款人违约事件及处理”约定“1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情况分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权”。 2016年12月12日，中国银行成都成华支行在李毅位于成都市新都区房屋［建筑面积117.27㎡，证书编号川（2016）新都区不动产权第0002267号］办理了抵押登记。2010年12月30日，中国银行成都成华支行向李毅发放了贷款470000元。2016年12月30日，李毅在《中国银行借款借据》上作为借款人签字，该借据载明借款金额为470000元，借款期限30年，期数360期，借款用途购二手房，备注基准利率下浮15%执行。 2018年9月29日，四川明之鉴律师事务所出具《收据》，载明收到李毅律师费16000元。 另查明，中国银行成都成华支行与四川明之鉴律师事务所于2019年4月30日签订《委托代理合同》，协议中国银行成都成华支行与李毅金融借款合同纠纷一案，委托四川明之鉴律师事务所指派律师代理，双方确定按诉讼标的的9%收取律师服务费，即41973元。2019年10月8日，中国银行成都成华支行营业部向四川明之鉴律师事务所支付款项41973元，附言载明为个贷客户李毅律师费，2019年10月9日四川明之鉴律师事务所向中国银行成都成华支行出具《四川增值税普通发票》，金额为41973元。 根据原告提交的贷款已还款明细清单显示，案涉借存在逾期还款的情况，截止2019年10月22日，李毅尚欠中国银行成都成华支行借款本金447908.94元、利息1371.47元，拖欠本金的罚息2.72元，拖欠利息的罚息5.04元。 上述事实由以下证据予以证明：当事人身份信息、《个人二手住房贷款合同》及借款借据、房屋信息查询记录、贷款已还款明细清单、委托代理合同、付款回单、律师费发票、收据、当事人陈述及庭审笔录等。 本院认为，本案的争议焦点主要有三点，一是关于《个人二手住房贷款合同》第13至17页的内容是否对被告产生效力；二是关于被告所欠的利息和罚息是否予以降低；三是关于原告诉请的律师费是否过高，且是否应当扣除已经支付的律师费16000元。 第一，中国银行成都成华支行与李毅签订的《个人二手住房贷款合同》一共包括三个部分，即主合同、附件一特别签订条款即附件二个人二手住房贷款合同通用条款，被告主张因合同第13至17页无被告签字，故不予认可，但根据该合同1-12页载明的内容来看，既明确了该合同有附件一、附件二，且与合同具有相同法律效力，又在合同每一页尾部均标注了“共17页”及当前页数，李毅在主合同尾部签字应当认定其知晓并认可附件一及附件二的内容，故本院对被告的该项主张不予采纳，应当认定《个人二手住房贷款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，合同当事人应当按照约定履行各自义务。中国银行成都成华支行依约发放了贷款，李毅应按照合同的约定履行按时偿还本息的义务。 中国银行成都成华支行提交的贷款已还款明细清单显示李毅存在逾期还款的情况，被告对其不予认可，但在本院指定时间内未提交相应证据予以证明其还款情况，故本院对原告提交的贷款已还款明细清单予以采纳，李毅未按约定如期足额偿还借款，已经构成了合同中中国银行成都成华支行宣布合同项下贷款本息全部到期的约定条件，故对于中国银行成都成华支行依照约定要求李毅偿还剩余所有借款本金447908.94元的诉讼请求，本院予以支持。 第二，关于利息和罚息，根据合同约定，应认定本案起诉之日即为案涉借款合同提前到期之日，此后不再产生利息，仅以所有剩余本金为基数计算罚息，但依据原告主张，其截止2019年10月22日前的利息、罚息仍以合同约定的每月还款本金和还款期限计算利息，该计算方式对被告更为有利，故本院认定被告截止2019年10月22日尚欠原告利息1371.47元、罚息7.76元；关于此后的利息及罚息，依据合同约定，贷款全部到期后应当以剩余借款本金为基数计算罚息，且借款到期后不会再产生期内利息，依据原告主张的计算方式，存在对同一部分本金重复计算利息及罚息的情形，故本院对原告主张此后的利息不予支持，对原告主张以剩余本息为基数，按照罚息利率计算罚息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。对于被告以其家庭困难为由要求降低利息和罚息的主张，在原告不同意变更合同约定予以降低的情形下，本院不予采纳。 第三，关于律师费，本案产生的律师费41973元已由中国银行成都成华支行实际支付，且该律师费系因李毅违约产生，在《个人二手住房贷款合同》亦明确约定该项费用应由李毅承担，虽然李毅主张该收费标准过高，但是根据《四川律师发了服务收费行业指导标准》，律师服务收费实行政府指导价和市场调节价管理，案涉纠纷不属于实行政府指导价的案件，且案涉律师费收费标准亦不存在过高情形，故本院对被告的该项主张不予采纳。另，关于已支付的律师费16000元，根据原告提交的委托代理合同签订时间以及付款回单和律师费发票出具的时间均为2019年，而被告支付16000元的时间系2018年，故原告关于该16000元系基于2018年被告的逾期情况双方达成和解，从而被告支付律师费用的主张更具高度盖然性，本院予以认可，故被告应向原告支付律师费41973元。关于抵押物，由于中国银行成都成华支行对李毅的房屋已办理抵押权登记，故其要求对该房屋拍卖变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求本院予以支持。 据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李毅于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司成都成华支行偿还借款本金447908.94元以及截止到2019年10月22日的利息1371.47元、罚息7.76元； 二、被告李毅于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司成都成华支行支付罚息（罚息计算方式：以借款本金447908.94元及利息1371.47元为基数，从2019年10月23日起，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%的1.5倍计算至借款本金及利息还清之日止）； 三、原告中国银行股份有限公司成都成华支行就被告李毅提供抵押的位于成都市新都区房屋［建筑面积117.27㎡，证书编号川（2016）新都区不动产权第0002267号］行使抵押权，并有权对被告李毅提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的所得价款优先受偿； 四、被告李毅于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司成都成华支行支付律师费41973元； 五、驳回原告中国银行股份有限公司成都成华支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8883元，减半收取计4441.5元，由被告李毅承担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  范灵 二〇一九年十一月十三日 书记员  梁晨