广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初7264号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥街繁华路41号，统一社会信用代码：9144010189143555X7。负责人：胡海，职务行长。委托诉讼代理人：黄珏安，系广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖星允，系广东金桥百信律师事务所律师。被告：周冉，女，汉族，1982年8月15日出生，住所地：湖南省涟源市。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建行番禺支行）与被告周冉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的委托代理人赖星允到庭参加了诉讼。被告周冉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告建行番禺支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告签订的《个人额度借款合同》；2、请求判令被告立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计人民币347182.63元（暂计至2019年4月9日,其中本金323541.86元，拖欠利息20658.23元、拖欠本金罚息1926.69元、拖欠利息复利1055.85元），并从2019年4月10日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3、请求判令原告有权处理抵押物广州市番禺区钟村街祈福新村倚云居6座26楼01室，并对其所得价款具有优先受偿权；4、请求判令被告承担本案全部诉讼费用（含公告费用）。诉讼中，原告以本案立案后被告偿还了少量款项为由变更上述第2项诉讼请求为：判令被告立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计人民币360888.02元（暂计至2019年11月10日,其中本金323469.34元，拖欠利息29607.3元、拖欠本金罚息5212.47元、拖欠利息复利2598.91元），并从2019年11月11日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告。变更第3项请求为判决确认原告对广州市番禺区钟村街祈福新村倚云居6座26楼01室的抵押物的拍卖、变卖等价款享有优先受偿权。事实与理由：2012年6月27日，原告与被告签定《个人额度借款合同》。该合同约定，原告向被告提供不可以循环使用的借款额度人民币柒拾万元整，借款有效期间自2012年7月10日至2022年7月10日。被告申请支用借款额度时，应提交《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，经原告审核同意并经被告确认后原告按约定发放贷款。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。同日，原告与被告签订《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，被告申请支用借款金额￥700000元，借款用途为住房装修，期限120个月。借款采用浮动利率，为基准利率水平上上浮20%。贷款逾期的罚息利率为在支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法。被告以其名下的广州市番禺区钟村街祈福新村倚云居6座26楼01室做为抵押，并办理了抵押登记。签约后，原告依约向被告指定的账户发放了贷款。后被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，被告仍未清偿，暂计至2019年4月9日，被告应归还已到期借款本息共计人民币66445.18元。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特向贵院起诉，请贵院判如所请。被告周冉未应诉答辩。诉讼过程中，本院根据建行番禺支行的申请，依法作出了（2019）粤0113民初7264号《民事裁定书》，对周冉名下位于广州市番禺区钟村街祈福新村倚云居6座26楼01室的房产（以下简称涉讼房产）进行了查封。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。对双方当事人无异议的证据和事实，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年6月27日，原告建行番禺支行与被告周冉签订了《个人额度借款合同》。该合同约定：原告向被告提供不可以循环使用的借款额度人民币柒拾万元整，借款额度有效期间自2012年7月10日至2022年7月10日；在借款额度有效期间内，被告可以在可用额度范围内通过分账户支用额度，被告通过分账户申请支用借款额度时，应提交《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，经原告审核同意并经被告确认后原告按约定发放贷款；借款金额、用途、期限、利率、还款方法等按本合同约定及《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中约定内容确定；原告放款时，将所发放的贷款直接划入双方在《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中约定的账户；分账户的贷款利率以《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中约定的为准；若本合同项下单笔借款发生逾期，分账户贷款的逾期罚息利息以该笔贷款所对应的《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定为准；贷款利息自单笔贷款发放到被告账户之日起计算，按日计息；本合同项下分账户的约定还款日，依该笔贷所对应的《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》确定。还款原则：本合同项下被告的还款首先用于偿还本合同约定应由被告承担而由原告垫付的各项费用以及原告实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或利息逾期过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。还款方法：本合同项下的单笔分账户贷款的还款方法在《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中约定。被告未能在约定还款日前一日足额偿还应还款项的，原告有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。被告不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，乙方有权解除合同。同日，被告向原告提交《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，向原告申请支用70万元借款用于住房装修，借款期限120个月，并要求获批后款项直接划入户名为刘海根，账号为62×××91的建设银行账户。原告经审核后批准了被告的上述借款支用申请。双方并在支用单中约定：借款期限120个月，从2012年7月10日至2022年7月10日；贷款利率为月利率，采用浮动利率，在基准利率水平上上浮20%，贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依照利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次；贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照上述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本支用单的利率调整日为每年的1月1日；本支用单项下贷款的约定还款日为借款期限起始日在借款期限内的每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人采用等额本息还款方法还款。还是同日，原告作为抵押权人（合同乙方）、被告作为抵押人（合同甲方），双方签订一份《个人额度借款最高额抵押合同》，约定：本抵押合同的主合同为双方于同一天签订的编号为440530012-016-2012001302的《授信合同》以及根据该合同已经或将要签署的《个人额度借款合同》和该合同项下的个人额度借款通贷账户支用单、个人额度借款分账户支用单，各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件；甲方同意以本合同“抵押财产清单”所列之财产设立最高额抵押；担保范围为主合同项下全部债务、包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息(含复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖赞、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本合同约定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币1093335元；本最高额抵押的债权确定期间为主合同约定的借款额度有效期间，但被担保的债权项下的利息、罚怠、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。合同第二十一条“抵押财产清单”约定：房屋处所广州市番禺区钟村街祈福新村倚云居6座26楼01室，产权证号：粤房地权证穗字第××。2017年7月4日，双方办理了被告名下的广州市番禺区钟村街祈福新村倚云居6座26楼01室房屋的抵押登记，登记的债权数额为1093335元。2012年7月10日，原告依约向被告发放了70万元贷款，该贷款直接转入到被告指定的收款账户（账户名刘海根、账号62×××91、开户行建设银行）。借款发放后的前几年，被告基本能按时还本付息，但自2018年4月10日开始发生逾期，虽之后陆续有偿还部分借款本息，但基本都既不准时也不足额，截至2019年11月10日，仍拖欠到期应还本金89309.06元、利息29607.30元、本金罚息5212.47元及利息复利2598.91元。原告遂起诉请求解除合同，要求被告偿还全部剩余本金、利息及拖欠的罚息、复利等。截至2019年11月10日，被告尚有本金323469.34元、利息29607.3元、本金罚息5212.47元及利息复利2598.91元未予偿还。本院认为，建行番禺支行具有经营金融业务资格，其与周冉签订的《个人额度借款合同》及《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》是双方的真实意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照履行。建行番禺支行已依约向周冉发放了贷款，周冉亦应按约定偿还借款本息。然而，周冉从2018年4月起就一直未能如期偿还各期贷款本息，截至2019年11月10日，仍拖欠到期应还本金89309.06元、利息29607.30元、本金罚息5212.47元及利息复利2598.91元。被告的行为已构成合同约定的原告有权单方解除合同的违约情形，故对原告提出的要求解除双方之间签订的上述《个人额度借款合同》的主张，本院予以支持。合同解除后，被告应向原告立即偿还剩余借款本金323469.34元（包括已到期未还和未到期的本金），并按照合同约定的利息标准和罚息标准支付相应利息、罚息【暂计至2019年11月10日，利息29607.30元、罚息5212.47元，从2019年11月11日至本判决生效之日按《个人额度借款合同》和《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定的标准计收利息；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以323469.34元为本金，按《个人额度借款合同》和《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定的标准计收罚息】。至于复利，虽然双方在《个人额度借款合同》中约定，被告未能在约定还款日前一日足额偿还应还款项的，原告有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，但并未约定复利的计算标准，因此本院对原告主张的复利不予支持。被告周冉以其名下广州市番禺区钟村街祈福新村倚云居6座26楼01室房屋为上述借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。现原告主张对上述抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告周冉于2012年6月27日签订的《个人额度借款合同》；二、被告周冉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金323469.34元及利息、罚息（暂计至2019年11月10日利息为29607.30元、罚息为5212.47元；从2019年11月11日至本判决生效之日，以323469.34元为本金，按《个人额度借款合同》和《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定的标准计收利息；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以323469.34元为本金，按《个人额度借款合同》和《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定的标准计收罚息）；三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理抵押房产（广州市番禺区钟村街祈福新村倚云居6座26楼01室）所得价款在上述第二项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6508元、保全费2256元，均由周冉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李会兰人民陪审员  霍妹仔人民陪审员  许少梅二〇一九年十一月二十四日书 记 员  李梦圆