江苏省如东县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0623民初1385号原告：周冬秀，女，1973年12月21日生，汉族，住如东县。委托诉讼代理人：缪竹，江苏**来律师事务所律师。被告：庄福泉，男，1978年10月5日生，汉族，住如东县。委托诉讼代理人：陈福明，如东县马塘镇法律服务所法律工作者。被告：永安财产保险股份有限公司启东支公司，住所地启东市汇龙镇江海中路777号4楼。负责人：李平祥，总经理。委托诉讼代理人：黄莉淦，公司职员。第三人：紫金财产保险股份有限公司，住所地南京市建邺区兴隆大街188号，统一社会信用代码913200006891849616。负责人：李明耀，董事长。委托诉讼代理人：刘锦鹏，公司职员，特别授权。原告周冬秀诉被告庄福泉、永安财产保险股份有限公司启东支公司（以下简称永安财保启东支公司）、第三人紫金财产保险股份有限公司机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2019年3月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告周冬秀的委托诉讼代理人缪竹，被告庄福泉及其委托诉讼代理人陈福明，被告永安财保启东支公司的委托诉讼代理人黄莉淦到庭参加了庭审。第三人紫金财产保险股份有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告周冬秀向本院提出诉讼请求：要求两被告赔偿原告交通事故损失644764.98元。事实与理由：2018年8月11日7时50分左右，庄福泉驾驶苏Ｆ×××××轻型自卸货车沿如东XZ01线由西向东行驶至46KM+250M路段与下班回家驾驶电动三轮车由西向东行驶至该路段在非机动车道内与人说话的原告发生碰撞，两车不同程度损坏，原告受伤后被送到如东县人民医院抢救住院治疗。该事故经交警认定原告无责任，被告庄福泉负事故全部责任。另被告庄福泉在被告永安公司处投有交强险和商业保险，事故发生后被告庄福泉垫付了部分医疗费和护理费，其余未赔偿。原告起诉至法院，请求依法判决。被告庄福泉辩称，1.对事故发生和责任认定无异议；2.案涉车辆投保了交强险和商业险，原告的损失应该由保险公司在保险限额内优先赔偿，超出保险限额部分的损失原告与被告庄福泉已达成调解协议。被告永安财保启东支公司辩称，1.对交通事故发生的事实及事故责任认定没有异议。2.案涉车辆在永安财保启东支公司投保了交强险和商业三者险10万元（未投保不计免赔），事故发生在保险期限内。3.因案涉车辆超载，且未投保不计免赔，根据商业保险条款的规定，超载免赔为10%，未投保不计免赔，且是全责，免赔20%。综上，商业险赔偿限额为7万元。4.永安财保启东支公司垫付10000元，要求一并处理。第三人紫金财产保险股份有限公司提出，紫金财产保险股份有限公司垫付了原告医疗费45589.16元，要求在保险理赔款中优先返还。本院经审理认定事实如下：2018年8月11日7时50分左右，被告庄福泉驾驶苏Ｆ×××××轻型自卸货车沿如东XZ01线由西向东行驶至46KM+250M路段时，遇有原告周冬秀驾驶无号牌电动自行车由西向东行驶至上述路段在非机动车道内停车与人说话，发生碰撞交通事故，致双方车辆受损，原告周冬秀受伤。事故经如东县公安局交通警察大队认定，被告庄福泉承担事故全部责任，原告周冬秀不承担事故责任。事故发生后，原告周冬秀被送往如东县人民医院住院治疗。根据原告申请，经本院委托，江苏省扬州五台山医院司法鉴定所于2019年7月5日作出五台山司鉴所［2019］临鉴字第381号司法鉴定意见书，鉴定意见为：被鉴定人周冬秀脑外伤所致人格改变。南通市第一人民医院司法鉴定所于2019年8月19日作出通一院司鉴所［2019］临鉴字第1229号司法鉴定意见书，鉴定意见为：1.被鉴定人周冬秀因交通事故致颅脑损伤，遗有颅脑损伤所致精神障碍、日常生活有关的活动能力重度受限，构成八级伤残。2.被鉴定人误工期为受伤当日至评残前一日，护理期为150日，护理人数住院期间为二人，其余时间为一人，营养期为90日。另查明：1.苏Ｆ×××××轻型自卸货车在永安财保启东支公司投保了交强险和商业三者险10万元（未投保不计免赔），事故发生在保险期限内。2.事故发生后，永安财保启东支公司垫付了原告10000元，紫金财产保险股份有限公司垫付了原告医疗费45589.16元。3.事故发生后，被告庄福泉垫付原告33160元。审理过程中，原告与被告庄福泉关于保险限额外的损失达成调解协议，本院出具（2019）苏0623民初1385号民事调解书予以确认。被告永安财保启东支公司要求免赔30%，对此提供机动车综合商业保险条款、投保单，《机动车综合商业保险条款》第二十七条约定“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；被保险机动车一方负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；被保险机动车一方负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；被保险机动车一方负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率；（二）违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。被告庄福泉提出投保单上庄福泉签名非本人所签，被告永安财保启东支公司亦不能确认投保单上庄福泉签名系其本人所签。本院认为，1.关于周冬秀与庄福泉之间发生的交通事故，如东县公安局交通警察大队已作出道路交通事故认定书，认定庄福泉负全部责任，周冬秀不承担事故责任，本院予以确认。2.原告周冬秀因本起交通事故受伤，依法有权获得赔偿。原告因交通事故所造成的医疗费损失经审核计算为：201965.21元（含紫金财产保险股份有限公司垫付的45589.16元）；残疾赔偿金，原告虽户籍地在贵州，但其自1994年起开始在如东县生活，故周冬秀经常居住地在如东县，其残疾赔偿金计算标准根据2018年度江苏省城镇常住居民可支配收入47200元/年计算，计算为47200元/年×20年×0.31=292640元；车损，保险公司定损600元。上述三项合计金额495205.21元。被告庄福泉所驾驶的案涉车辆在被告永安财保启东支公司投保了交强险和10万元商业险，被告永安财保启东支公司应先在交强险限额内赔偿原告120600元。由于被告庄福泉负事故全部责任，故被告永安财保启东支公司可免赔20%，原告上述三项损失超出交强险的损失免赔20%后为（495205.21-120600）×（1-20%）=299684元，因商业险保额为100000元，故被告永安财保启东支公司在商业险范围内赔偿原告100000元。原告的上述三项损失即已超出保险限额，超出保险限额的损失已与被告庄福泉达成调解协议，不违反法律规定，本院照准。被告永安财保启东支公司未能提供证据证明其对“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”该免责条款已履行提示及明确说明义务，故对于被告永安财保启东支公司要求因被告庄福泉超载而免赔10%的抗辩理由不予采信。事故发生后被告永安财保启东支公司已支付10000元，故在交强险和商业险限额范围内仍需赔偿原告210600元。第三人紫金财产保险股份有限公司垫付的45589.16元，为减少当事人诉累，该款由永安财保启东支公司直接从保险理赔款中支付给第三人紫金财产保险股份有限公司，余165010.84元仍给付原告周冬秀。综上所述，原告周冬秀的诉讼请求，应当部分予以支持。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十五条之规定，判决如下：一、被告永安财产保险股份有限公司启东支公司在交强险和商业险限额范围内尚需赔偿原告周冬秀因本起交通事故造成的损失计165010.84元；二、被告永安财产保险股份有限公司启东支公司直接支付第三人紫金财产保险股份有限公司垫付款45589.16元。以上判决主文一、二项均于本判决生效后十五日内履行，均汇入如东县人民法院账户，开户行：建行如东珠江路支行，账号：32×××06。如果被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1811元、鉴定费4175元，合计5986元，由原告周冬秀负担1986元，被告永安财产保险股份有限公司启东支公司负担4000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费3622元。（户名:江苏省南通市中级人民法院,开户行:中国银行南通市濠南路支行,账号：46×××65。）审 判 员 陈娟娟二〇一九年十一月五日法官助理 汪胜男书 记 员 刘文婷