福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初4399号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行，住所地福建省莆田市涵江区梧塘镇西庄居委会墓田池24号，统一社会信用代码91350303567316516J。 负责人：曾亚龙，行长。 委托诉讼代理人：刘淑忠，男，1970年11月22日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区，系该行客户经理。 被告：王镇静，男，1962年11月6日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行（以下简称农商行梧塘支行）与被告王镇静银行卡纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行梧塘支行的委托诉讼代理人刘淑忠到庭参加诉讼，被告王镇静经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行梧塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令王镇静立即归还普惠金融卡透支本金206998.94元及其以该款为基数自2019年4月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由王镇静承担。事实与理由：2016年4月11日，王镇静向农商行梧塘支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及（（章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（王镇静）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商行梧塘支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一缝调整，立即生效；4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。此外，农商行梧塘支行与王镇静2016年4月11日签订《法律文书送达地址确认书》，约定“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，农商行梧塘支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过王镇静的申请，于2016年4月15日向王镇静发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××16）一张，授信额度为10万元（后经调额，额度调整至20.7万元），授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。2019年4月13日农商行梧塘支行的普惠金融卡收费标准处有注明违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，王镇静知悉其收费标准。王镇静自2019年4月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 王镇静未作答辩。 农商行梧塘支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.农商行梧塘支行营业执照、负责人身份证明各一张，拟证明农商行梧塘支行主体适格；2.王镇静身份证复印件及法律送达地址确认书复印件各一张，拟证明王镇静主体适格及其确认诉讼送达地址；3.《福万通普惠金融卡申请表》（2016年4月11日、2019年4月13日）二张、《领用合约》、《章程》及福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告各一份，拟证明2016年4月11日王镇静向农商行梧塘支行申领福万通普惠金融卡。同年4月15日，农商行梧塘支行依约给予王镇静10万元的授信额度（后调额至20.7万元），透支年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%；4.信用卡明细账一份，拟证明截止至2019年8月21日，王镇静拖欠农商行梧塘支行普惠金融卡透支本金206998.94元，利息、违约金共计12373.45元的事实。 王镇静未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，王镇静未到庭质证，视为其自愿放弃质证权利，农商行梧塘支行提供的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月11日，王镇静向农商行梧塘支行申请信用额度为10万元的福万通普惠金融卡，在《福万通普惠金融卡申请表》中约定扣款方式为“最低还款额”，还款借记卡卡号为“62×××98”，并签名声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，……愿意遵守领用合约和章程的各项规则。其中《领用合约》约定：“福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（农商行梧塘支行）核定的利率计收利息。”、“福万通普惠金融卡支持随借随还，以甲方（王镇静）的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。”、“福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。”、“乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的信用额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。”、“福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。”而后农商行梧塘支行批准王镇静办理普惠金融卡，并于2016年4月15日向王镇静发放了福万通普惠金融卡（卡号：62×××16），授信额度10万元，授信期限3年，透支年利率12.6%。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡“超限费”、调整“滞纳金”为“违约金”,自2017年1月1日执行。2019年4月15日，王镇静重新填写《福万通普惠金融卡申请表》，将原福万通普惠金融卡（卡号：62×××16）的信用额度由10万元提额到20.7万元，并签名确认其已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合同和章程的各项规则，其中《领用合约》约定：“普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。”、“普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”、“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”、“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全部偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。”、“本合约经甲方在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》上签字，由乙方批准甲方申请之日起生效。”签订后，农商行梧塘支行依约将王镇静的普惠金融卡授信额度提到20.7万元。王镇静自2019年4月21日起未按约偿还普惠金融惠民卡透支本息,且已透支本金206998.94元。 本院认为，王镇静两次向农商行梧塘支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，是其本人的真实意思表示，系合同上的要约行为，农商行梧塘支行经审查并批准了王镇静的申请，系合同上的承诺行为，双方以此成立的合同关系，合法有效，双方关于透支年利率及违约金的约定，依法应予以保护。农商行梧塘支行依约发放了普惠金融卡，王镇静应按约归还透支本息。截止2019年4月21日，王镇静尚欠农商行梧塘支行透支本金206998.94元，故农商行梧塘支行要求王镇静归还透支本金206998.94元，并支付该款自2019年4月21日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金，于法有据，予以支持。王镇静经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 王镇静应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行普惠金融卡透支本金206998.94元，并支付该款自2019年4月21日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定计算的透支利息、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4590元，减半收取2295元，由王镇静负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郭玉华 二〇一九年十一月二十一日 书记员  陈佳嫆 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。