湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0103民初7673号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：李静虎，湖南淡远律师事务所律师。被告：肖德虎，男，1979年7月24日出生，汉族，住湖南省涟源市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告肖德虎保证保险合同纠纷一案，本院2019年8月5日受理后，依法适用简易程序由审判员史毅独任审判，于2019年10月25日公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人钟梅到庭参加了诉讼，被告肖德虎经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款25285.54元（其中理赔本金24621.97元，利息663.57元）；2、判令被告立即向原告支付违约金24756.28元（违约金自2015年6月29日起暂计算至2019年7月26日止，2019年7月26日后的违约金按理赔款25285.54元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；3、判令被告立即向原告支付逾期保险费2774.8元；4、判令被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费1500元；以上四项合计54316.62元。5、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：2013年10月9日，被告肖徳虎与被保险人中国光大银行股份有限公司长沙湘府路支行（以下简称“被保险人”）签订了编号为79111316000509的《个人贷款合同》（无担保条款），合同约定由被保险人向被告肖徳虎发放贷款人民币4.4万元整，贷款期限为36个月，自2013年10月9日起至2016年10月9日止，同时合同对贷款利率、罚息利率、贷款偿还、违约责任均进行了明确约定；2013年10月9日，原告依被告肖徳虎的投保申请出具了编号为100370013001979的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称：“保单”），约定由原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务，被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙湘府路支行，保证保险金额为52316元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告肖徳虎应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.9％（即人民币836元/月）。另保单约定:“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，以每日千分之一为标准从理赔当日开始计算违约金，同时，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用”。《个人贷款合同》（无担保条款）签订后，被保险人依约于2013年10月9日向被告肖徳虎发放贷款人民币4.4万元，但被告肖徳虎未按《个人贷款合同》（无担保条款）的约定履行还本付息的义务，被保险人依保单约定向原告理赔，原告于2015年6月29日向被保险人支付理赔款项合计人民币25284.54元。原告向保险人履行保险义务后，被告肖徳虎未按保单约定向原告支付理赔款项。被告肖德虎未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。到庭的当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无误，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2013年10月7日,肖德虎（投保人）填写《中国平安财产保险股份有限公司个人消费信贷保证保险投保单》，向平安公司（保险人）申请信用保证保险。2013年10月9日，平安公司出具投保人为肖德虎、被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙湘府路支行（以下简称光大银行湘府路支行）的《平安个人消费信贷保证保险保险单》（保险单号：12094062600000990194），主要约定：保证保险金额为52316元；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.9%，保险费金额每月836元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。投保人声明如保险合同中《平安个人消费信贷保证保险投保单》的内容与《平安个人消费信贷保证保险保险单》的内容有出入，以保险单内容为准。2013年10月9日，肖德虎（借款人）与光大银行湘府路支行（贷款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：肖德虎向光大银行湘府路支行借款44000元整，用于消费，借款期限36个月，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。逾期罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还。并载明对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。2013年10月9日，光大银行湘府路支行将上述借款本金44000元转入肖德虎银行账户，并向其出具贷款借据，载明：贷款发放日为2013年10月9日，贷款到期日为2016年10月9日，首期执行贷款年利率为8.61%。上述《个人贷款合同》履行过程中，肖德虎未能依约按期向光大银行湘府路支行履行还款义务。2015年6月29日，平安公司向光大银行湘府路支行代偿肖德虎剩余借款本金24621.97元、利息628.48元、罚息35.09元，共计25285.54元，光大银行湘府路支行向其出具《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，肖德虎自2015年4月9日起未能按月足额向平安公司缴纳保费，截至平平安公司代偿之日即2015年6月29日，共产生逾期保费2774.8元；平安公司（甲方）就涉案保险人代位求偿权纠纷与湖南淡远律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，委托该律师事务所为其提供司法催收服务，其中约定：具体服务内容为在甲方的信用保证保险业务理赔后，乙方以支付令、诉讼的司法催收方式，合法地进行代位追偿；律师费用包含基础代理费及回款佣金两项，基础代理费为1500元，其中1000元的支付标准为乙方取得法院或者仲裁机构的立案通知书或案件受理通知书，500元的支付标准为案件进入执行阶段并结案。若单笔案件通过诉讼或仲裁方式取得回款，溢还款部分及诉讼费用回款除外，甲方另行向乙方支付实际回款的20%作为回款佣金，时间截止到甲方撤销委托或委托期限届满日止。平安公司已为此实际支出律师费1000元。上述事实，有平安公司提交的平安个人消费信贷保证保险投保单及保险条款、平安个人消费信贷保证保险保险单及保险条款、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、对账单、还款明细表、委托代理合同、律师费借据等证据证实，并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，肖德虎在平安公司处投保，平安公司为其在光大银行湘府路支行的借款提供保证保险，双方保险合同关系成立，合法有效，双方均应依约履行义务。肖德虎未能依照其与光大银行湘府路支行签订的借款合同按期、足额履行还款义务，平安公司依据保险合同约定向光大银行湘府路支行代偿了肖德虎所欠借款本金、利息及罚息共计25285.54元。肖德虎在平安公司代偿后，未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，平安公司有权根据法律规定及合同约定行使保险人代位求偿权，要求肖德虎归还上述款项，并承担相应的违约责任。肖德虎未能按期足额向平安公司交纳保费，应当依约补缴自逾期之日起至平安公司理赔之日止的保费共计2774.8元；关于代偿款的违约金问题，平安公司与肖德虎签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定以代偿款为基数，按每日千分之一的标准计算违约金。现原告自愿将违约金标准调整至以理赔款总额为基数，按年利率24%计算，但该标准仍显著过高，故本院兼顾合同的履行情况，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，酌情将违约金标准调整至以理赔款总额为基数，按每日万分之四计算;关于平安公司主张的律师费，根据双方合同约定，保险人理赔后，理赔及催收产生的其他费用应由投保人承担，该费用系平安公司因肖德虎违约产生的损失，数额亦在合理范围内。平安公司已提供证据证明其实际支出律师费1000元，本院对该1000元予以支持。肖德虎经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对本案进行抗辩，应自行承担由此产生的对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、十四条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告肖德虎于本判决发生法律效力之日起10日内，归还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿本金24621.97元、628.48元、罚息35.09元，共计25285.54元；二、由被告肖德虎偿付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以代偿款25285.54元为基数，按每日万分之四的标准，自2015年6月29日起照实计付至全部代偿款归还完毕之日止）；三、限被告肖德虎于本判决发生法律效力之日起10日内，支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2774.8元；四、限被告肖德虎于本判决发生法律效力之日起10日内，偿付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1000元；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告肖德虎未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取579元，由被告肖德虎承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  史毅二〇一九年十一月一日代理书记员  王悦附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。