福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初8242号 原告:惠安县农村信用合作联社中街分社，住所地福建省惠安县涂寨镇下街学兴路中和商住区1号楼1至3号店，统一社会信用社代码91350521569251058H。 负责人:陈江阳，主任。 委托诉讼代理人：陈若松，男，1991年8月22日出生，汉族，该社职员，住福建省惠安县。 被告:王建祥，男，1982年11月21日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告:冯小华，女，1986年1月10日出生，汉族，住福建省宁化县。 被告:庄国宝，男，1971年7月1日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告:陈忠山，男，1970年2月19日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社中街分社（简称信用联社中街分社）与被告王建祥、冯小华、庄国宝、陈忠山信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈若松、被告陈忠山到庭参加诉讼，被告王建祥、冯小华、庄国宝经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告信用联社中街分社向本院提出诉讼请求：1、被告王建祥、冯小华共同偿还原告惠安县农村信用合作联社中街分社普惠金融信用卡透支本金150700.29元，并按《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》约定计付自2018年7月21日起至还款之日止相应的透支利息、违约金。2、被告庄国宝、陈忠山对被告王建祥、冯小华的上述债务承担连带保证责任。事实与理由：被告王建祥于2016年7月9日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》各1份，被告冯小华作为被告王建祥的配偶自愿在上述《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中签名确认，被告庄国宝、陈忠山自愿在上述《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中签名确认承担连带责任担保，因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。担保范围为申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度及信用透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。合同签订后，原告依约向被告王建祥发放卡号为62×××03的普惠信用卡，信用额度为150000元（后提额至163300元），期限36个月，每月21日为账单日，被告王建祥激活该卡后开始使用。截至2019年10月10日原告起诉之日，被告王建祥已透支信用卡本金150700.29元，利息仅支付至2018年7月20日。经原告多次催讨，但被告王建祥、冯小华拒不偿还透支本金及利息、违约金，被告庄国宝、陈忠山亦拒绝履行保证责任。 被告王建祥、冯小华、庄国宝均未作答辩。 被告陈忠山辩称，其提供担保属实，但当时认为其户籍地不属原告所管辖的区域，以为担保不成功。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即四被告的居民身份证各1份，以此证明四被告的主体资格。证据3即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》各1份，以此证明被告王建祥经被告庄国宝、陈忠山提供连带责任保证向原告申请办理信用卡，被告冯小华在申请人配偶处签字确认及双方对信用卡利息、滞纳金、担保责任及期限等的约定以及四被告声明已知悉和自愿依约履行。证据4即信用卡交易明细、信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告王建祥消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据5即结婚证复印件1份，以此证明被告王建祥、冯小华于2013年9月26日登记结婚，系合法夫妻关系。证据6即诉讼文书送达地址确认书4份，以此证明四被告确认的诉讼文书送达地址。被告陈忠山质证称：对上述证据均无异议，申请表上担保人处的名字是其本人签的。 本院经审查认为，被告王建祥、冯小华、庄国宝未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经被告陈忠山质证不持异议，具有真实性、合法性，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告、被告陈忠山的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告与四被告于2016年7月9日签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》各1份，主要约定被告王建祥向原告申请办理普惠金融信用卡1张，信用额度为150000元（后提额至163300元），有效期为3年。双方还约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期。甲方（即被告王建祥）可选取主动还款或协议还款。主动还款是指甲方或其委托代理人主动向乙方（即原告）偿还欠款，协议还款指乙方定期从持卡人指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。被告冯小华在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》申请人配偶处签字捺印，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告庄国宝、陈忠山为被告王建祥提供保证，双方约定担保人为该普惠卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保，担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。保证范围为因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、律师费等追索费用。保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。申请人及担保人、保证人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人、担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方（即被告王建祥）的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。原告经审核后，依约向被告王建祥发放卡号为62×××03的普惠金融信用卡，被告王建祥激活信用卡后开始使用，截至2019年10月10日，被告王建祥已透支信用卡本金150700.29元，利息仅支付至2018年7月20日。后经原告催讨，四被告均未能偿还所欠款项。另查明，被告王建祥、冯小华于2013年9月26日登记结婚，为夫妻关系。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告王建祥持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告王建祥未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告王建祥偿还所欠信用卡透支本金150700.29元，并按双方合同约定的计算办法支付自2018年7月21日起的利息、违约金，符合法律规定和双方约定，理由充分，于法有据，应予支持。被告王建祥、冯小华系夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告冯小华在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中申请人配偶处签字确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告王建祥因使用普惠卡而发生的全部债务，故本案应当认定为夫妻共同债务。原告请求被告冯小华共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告庄国宝、陈忠山为被告王建祥、冯小华的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告庄国宝、陈忠山承担保证责任后，有权向被告王建祥、冯小华追偿。被告王建祥、冯小华、庄国宝经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王建祥、冯小华应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社中街分社信用卡透支本金150700.29元，并按双方合同约定的计算办法计付自2018年7月21日起至还款之日止的透支利息、违约金。 二、被告庄国宝、陈忠山对被告王建祥、冯小华的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王建祥、冯小华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3958元，减半收取1979元，由被告王建祥、冯小华、庄国宝、陈忠山负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告预交的3958元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  李淑玲 二〇一九年十一月十二日 书记员  林洁婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。