江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初6629号 原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。 统一社会信用代码：913607006984776002。 负责人：王华。 委托诉讼代理人：郭贤华，男，1989年9月8日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：杨衍林，男，1989年1月11日生，住江西省南康市。 被告：杨伦金，男，1962年2月10日生，住江西省南康市。 原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告杨衍林、杨伦金金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华到庭参加诉讼，被告杨衍林、杨伦金经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除二被告与原告签订编号为815xxx002的《个人购房借款及担保合同》；2、判令二被告偿还原告借款本金人民币428188.13元及至还清款项时止的利息、逾期利息、复利共计人民币4953.79元（利息、罚息、复息按合同约定利率暂计至2019年8月27日为人民币4953.79元）。上述款项共计人民币433141.92元；3、判令原告对被告杨衍林抵押的房屋（位于江西省××天××大道龙××＃楼××房，产权证号为赣（2017）南康区不动产权第00xx15号的房产）行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼相关费用全部由二被告承担。事实和理由：2015年5月20日，两被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》，约定贷款金额为490000元，贷款期限为240个月。两被告以其所购房屋为本案债务提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放贷款，两被告未依约还款，原告遂诉至法院。 被告杨衍林、杨伦金未答辩，亦未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月20日，原告招行赣州分行（贷款人，抵押权人）与被告杨衍林（借款人、抵押人）、杨伦金（借款人）、案外人赣州市南康区龙祥置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：815××02）一份，约定：借款人或抵押人从案外人赣州市南康区龙祥置业有限公司处购买位于江西省××水新区××大道××·城××＃楼××房；贷款金额为490000元；贷款期限为240个月，即从2015年5月20日起至2035年5月20日止，具体贷款期限以借款借据为准；合同执行利率以5.65%为基准利率，合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或其他利率的，贷款人有权直接变更；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择等额本息的方式归还贷款本息，并委托贷款人按合同约定的方式从指定账户直接扣划贷款本本金和利息；抵押人愿意以其上述所购房产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还合同项下的贷款本息及其他一切费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间从抵押权设立之日起至合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；保证人自愿为借款人在合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；借款人未按合同约定按时还本或付息的，即视为发生违约事件；借款人发生违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期、提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用、直接扣收借款人、保证人在招商银行系统内开立的结算账户和其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务。合同还就其他事项进行了约定。2018年2月8日，原、被告双方就被告杨衍林提供位于赣州市××水新区××大道××·城××＃楼××房[产权证号：赣（2017）南康区不动产权第00××15号]的房屋办理了抵押登记。合同签订后，原告于2015年6月2日发放了贷款490000元，被告杨衍林、杨伦金签字确认的借款借据载明执行年利率为5.65%，借款到期日为2035年6月2日。合同履行过程中，两被告未依约还款。截至2019年10月2日，被告尚欠借款本金是426725.8元，借期内利息5187.16元、复利21.52元、罚息18.33元。原告催收未果，遂诉至本院。 另查明，被告杨衍林、杨伦金分别于2019年10月8日向原告归还贷款本金1468元、利息1720.24元、复利10.18元、罚息8.7元；于2019年11月4日归还本金2954.6元、利息3466.92元、复利11.34元、罚息9.63元，共计归还借款本金4422.6元、利息5187.16元、罚息（含复利）39.85元。截至2019年11年4日，被告杨衍林、杨伦金尚欠借款本金422303.2元及相应的复利及罚息。 再查明，本院于2019年10月2日以邮寄方式向被告杨伦金、杨衍林送达了相关应诉材料（含民事起诉状）。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法人的身份证、被告的身份证、本息清单、《个人购房借款及担保合同》、借款借据、不动产登记证明及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，案涉《个人购房借款及担保合同》是双方的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，应确认合法、有效。原告依约履行了放贷义务，但两被告未依约还本付息，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求解除《个人购房借款及担保合同》并要求两被告归还尚欠本金之诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因原告在起诉前未向被告杨衍林、杨伦金发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告杨衍林、杨伦金收到解除通知。因此，本案合同已于2019年10月2日解除。合同解除后，被告杨衍林、杨伦金应向原告归还尚欠的借款本息，但被告杨衍林、杨伦金自合同解除后归还的部分借款本金、借期内利息、复利、罚息，应从原告诉请的金额中予以扣减。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告杨衍林、杨伦金应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持，故被告杨衍林、杨伦金应向原告支付复利10.76元；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告杨衍林以其所有的房产为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告要求对该房产行使抵押权之诉请，本院予以支持。被告杨衍林、杨伦金经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告杨衍林、杨伦金签订的合同编号为815xxx002的《个人购房借款及担保合同》于2019年10月2日解除； 二、由被告杨衍林、杨伦金于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金422303.2元； 三、由被告杨衍林、杨伦金于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行支付复利10.76元、罚息（以借款本金426725.8元为基数，自2019年10月3日起至2019年10月8日止；以借款本金425257.8元为基数，自2019年10月9日起至2019年11月4日止；以借款本金422303.2元为基数，自2019年11月5日起至清偿之日止，以上均按合同约定的罚息利率计算。被告已支付的39.85元应从中予以扣减）； 四、若被告杨衍林、杨伦金届期未履行上述第二、三项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告杨衍林抵押的位于江西省赣州市××水新区××大道××·城××＃楼××房[产权证号：赣（2017）南康区不动产权第00××15号]的房屋行使抵押权，就该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内优先受偿； 五、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3899元（已减半收取），由被告杨衍林、杨伦金负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赵盈慧 二〇一九年十一月十二日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君