广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初3400号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化。法定代表人：梁垂。委托诉讼代理人：李嘉杰，系该公司员工。委托诉讼代理人：李思华，系该公司员工。被告：罗分连，男，1962年9月7日出生，汉族，住广州市从化区。被告：罗粤，男，1994年11月8日出生，汉族，住湖南省邵东县。两被告共同委托诉讼代理人：徐科，广东荣韬律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：邓纪华，广东荣韬律师事务所律师。被告：罗元晚，女，1967年8月28日出生，汉族，住湖南省邵东县。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告罗分连、罗粤、罗元晚金融借款合同纠纷一案，本院2019年7月23日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2019年9月29日公开开庭进行审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人李嘉杰、李思华，被告罗分连、罗粤的委托诉讼代理人徐科到庭参加了诉讼，被告罗元晚经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1.解除原告与被告罗分连于2015年12月12日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500150010001301）；2.罗分连向原告清偿贷款本金0元，暂计至2019年7月19日，逾期利息141266.66元、逾期罚息430300元、逾期复利64869.74元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计人民币636436.4元。即使人民银行贷款基准利率调整的，仍按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止；3.被告罗粤、被告罗元晚对上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告罗分连提供抵押担保的广州市白云区xx街64号的抵押物处置所得的款项享有优先受偿权；5.本案的诉讼费用由以上被告共同承担。事实和理由：2015年12月12日，原告与被告罗分连签订《个人借款/担保合同》（以下简称“借款合同”）约定：合同项下的贷款总额为5000000元，贷款用途为支付货款；贷款期限自2015年12月12日起至2018年12月11日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划拨，具体以划拨时的借据/贷款凭证记载为准。贷款利息的利率采用月利率10‰，罗分连需在每月20日向原告支付贷款利息一次，采取的还款方式是分期还息到期还本还款法。同日，原告与罗分连签订了《最高额抵押合同》（编号为85500150050001304），合同约定罗分连以其提供抵押担保的位于广州市白云区xx街64号对罗分连在2015年12月12日起至2018年12月11日期间向原告所借的贷款（主债权余额不超过5000000元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因罗分连违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保责任。如罗分连未根据《个人借款/担保合同》的约定履行到期债务（包括因借款人或担保人违约被抵押权人宣布提前到期的损害赔偿），原告有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿所担保的债权。同日，原告与被告罗元晚签订《最高额保证合同》，合同约定罗元晚对罗分连2015年12月12日起至2018年12月11日期间向原告所借的贷款（不超过5000000元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因罗分连违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任保证，保证期间自2015年12月12日开始到最后一期还款履行期限届满之日起经过两年。2016年1月28日，原告与被告罗粤签订《最高额保证合同》，合同约定罗粤对罗分连2016年1月28日起至2018年12月11日期间向原告所借的贷款（不超过5000000元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因罗分连违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任保证，保证期间自2016年1月28日开始到最后一期还款履行期限届满之日起经过两年。上述合同签订后，2016年2月1日，原告向罗分连发放了2600000元的贷款，到期日为2017年1月31日，贷款利息的利率采用为月利率10‰，采取的还款方式是分期还息到期还本还款法。罗分连于2017年12月28日归还了2600000元的贷款本金。但罗分连未按《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2019年7月19日，贷款本金为0元，逾期利息141266.66元、逾期罚息是430300元、逾期复利64869.74元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计人民币636436.4元。原告认为，原告与罗分连签订的《个人借款/担保合同》、《最高额抵押合同》及与罗粤、罗元晚签订的《最高额保证合同》为各方的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。罗分连、罗元晚未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，故提起本案诉讼。被告罗分连、罗粤辩称，一、涉案的借款合同不在罗粤的担保范围，罗粤对涉案债权不用承担责任。1.罗粤担保的主债务为罗分连与原告于2016年1月28日起至2018年12月11日签订的相关金融借款合同。2.涉案主债权合同签订的时间为2015年12月12日。3.退一步讲，假如涉案主合同在罗粤的担保范围，也超过了担保期限，罗粤也不用承担责任。根据双方签订的《最高额保证合同》约定，保证人对债权发生期间内各单笔合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期限届满之日起，至该单笔合同最后一期还款期限届满之日后两年止。涉案主债权的还款期限为2017年1月31日，故原告起诉时已超过罗粤的担保期限。二、罗分连自2016年2月21日开始至2019年5月14日已偿还所欠原告的借款本金2600000元、9500000元及利息1221831.32元，应在涉案债权予以扣除。三、关于原告第四项诉请，由于涉案物业没有办理抵押登记，抵押权未生效，原告无权享有优先受偿权。被告罗元晚经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃抗辩权及质证权利。经审理查明，2015年12月12日，原告与被告罗分连签订《个人借款/担保合同》（编号为85500150010001301）约定：合同项下的贷款总额为5000000元，贷款用途为支付货款；贷款期限自2015年12月12日起至2018年12月11日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划拨，具体以划拨时的《借据/贷款凭证》记载为准。贷款利息的利率采用年利率12%，实际执行利率以借款借据为准，罗分连需在每月20日向原告支付贷款利息一次，采取的还款方式是分期还息到期还本还款法。同日，原告与罗分连签订了《最高额抵押合同》（编号为85500150050001304），合同约定罗分连以其提供抵押担保的位于广州市白云区xx街64号对罗分连在2015年12月12日起至2018年12月11日期间向原告所借的贷款（主债权余额不超过5000000元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因罗分连违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保责任。如罗分连未根据《个人借款/担保合同》的约定履行到期债务（包括因借款人或担保人违约被抵押权人宣布提前到期的损害赔偿），原告有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿所担保的债权。同日，原告与被告罗元晚签订《最高额保证合同》，合同约定罗元晚对罗分连2015年12月12日起至2018年12月11日期间向原告所借的贷款（不超过5000000元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因罗分连违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任保证，保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔债权合同债务履行期届满之日起至该债权合同约定的债务履行期届满之日后两年止。保证人对债权发生期间内各单笔合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期限届满之日起，至该单笔合同最后一期还款期限届满之日后两年止。2016年1月28日，原告与被告罗粤签订《最高额保证合同》，合同约定罗粤对罗分连2016年1月28日起至2018年12月11日期间向原告所借的贷款（不超过5000000元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因罗分连违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任保证，保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔债权合同债务履行期届满之日起至该债权合同约定的债务履行期届满之日后两年止。保证人对债权发生期间内各单笔合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期限届满之日起，至该单笔合同最后一期还款期限届满之日后两年止。上述合同签订后，2016年2月1日，原告与罗分连签订《借款借据》，原告向罗分连发放了2600000元的贷款，到期日为2017年1月31日，贷款利息的利率采用为月利率10‰，采取的还款方式是分期还息到期还本还款法。但罗分连未按《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款利息。截止至2019年7月19日，贷款本金为0元，逾期利息141266.66元、逾期罚息430300元、逾期复利64869.74元。罗分连于2017年12月28日归还了2600000元的贷款本金，但拖欠的利息、罚息、复利未予偿还。另查，本案《个人借款/担保合同》（合同编号：85500150010001301）中另外2400000元贷款，原告于2015年12月16日向罗分连发放，该笔贷款原告与阮燕平、罗元晚、罗粤均签订了《最高额保证合同》，其中罗粤签订的《最高额保证合同》与本案其签订的《最高额保证合同》为同一份合同。针对该2400000元贷款，原告已提起诉讼，案号为（2018）粤0117民初3969号，该案本院已作出民事判决且已生效。本院认为，原告与被告罗分连于2015年12月12日签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500150010001301）为双方真实意思表示，内容并未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。原告已依约向被告罗分连发放了贷款2600000元，根据合同约定，被告罗分连需在每月20日向原告支付贷款利息一次，但被告罗分连未按合同约定履行，罗分连最后一次偿还利息的时间为2016年8月31日，之后未再支付过利息。被告罗分连的上述行为已构成违约，根据合同约定，原告有权解除双方签订的《个人借款/担保合同》，并要求被告罗分连承担违约责任。被告罗分连已于2017年12月28日归还了贷款本金2600000元，但仍拖欠贷款利息、罚息及复利，应予偿还。截止至2019年7月19日，罗分连拖欠贷款利息141266.66元、罚息430300元、复利64869.74元，本院予以确认。从2019年7月20日起至还清款日止，相应贷款利息、罚息及复利按《个人借款/担保合同》（编号：85500150010001301）约定的方式及标准计算，其中罚息不得计收复利。被告罗元晚与原告签订《最高额保证合同》，约定罗元晚对罗分连2015年12月12日起至2018年12月11日期间向原告所借的贷款（不超过5000000元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）等承担连带责任。现原告要求罗元晚对被告罗分连的还款义务承担连带责任，符合法律规定，本院予以支持。罗元晚在承担保证责任后，可按《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，向被告罗分连追偿。对于被告罗粤是否承担保证责任问题，被告罗粤签订的《最高额保证合同》约定所担保的主合同为债权人与债务人于2016年1月28日起至2018年12月11日之间已经签订或将要签订的多个借款合同/借款借据/开立银行承兑汇票协议书/开立信用证合同/贸易融资协议/保函协议，但本案借款合同签订于2015年12月12日，借款发生于其担保的主债权发生期间之前，故对于原告主张罗粤对该笔债务承担连带清偿责任的诉请，本院不予支持。对于原告要求的优先受偿问题，原告与被告罗分连签订了《最高额抵押合同》（编号为85500150050001304），合同约定罗分连以位于广州市白云区xx街64号的宅基地为本案借款作抵押担保，但双方未就抵押物办理抵押登记，现原告要求对上述抵押物处置所得的款项享有优先受偿权无法律依据，本院不予支持。被告罗元晚经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告罗分连于2015年12月12日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500150010001301）自2019年7月23日起解除；二、被告罗分连自本判决发生法律效力之日起七日内偿还利息、罚息、复利［截止至2019年7月19日，罗分连拖欠贷款利息141266.66元、罚息430300元、复利64869.74元；从2019年7月20日起至还清款日止，相应贷款利息、罚息及复利按《个人借款/担保合同》（编号：85500150010001301）约定的方式及标准计算，其中罚息不得计收复利］给原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司；三、被告罗元晚对本判决第二项确定的被告罗分连的还款义务承担连带责任，被告罗元晚承担保证责任后，可向被告罗分连追偿；四、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10164元，由被告罗分连、罗元晚共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吕树彬人民陪审员  梁少清人民陪审员  李志龙二〇一九年十一月十九日书 记 员  罗俊贤