福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2854号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：连永兵，该联社营业部客户经理。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社合规风险部员工。 被告：陈养生，男，1977年10月27日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：郑吓妹，女，1982年9月11日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告陈养生、郑吓妹信用卡纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人连永兵到庭参加诉讼，被告陈养生经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告郑吓妹经公告，期满后仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县信用联社向本院提出诉讼请求：陈养生、郑吓妹偿还欠款本金29939.93元及至还款日止按照约定计算的利息（暂算至2019年7月11日止的利息2898.3元），合计33427.03元。事实和理由：2016年11月10日陈养生向德化县信用联社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》。德化县信用联社审核通过后于2016年11月20日向陈养生发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡，又称“瓷都卡”；授信额度30000元；卡号62×××01；账单日每月11日；卡片有效期至2019年12月止。利率：初始日利率为万分之2.75，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，日利率最高为万分之4，最低为万分之2.75。诉讼时卡片的月利率为万分之4。其他约定：1、计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3、滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等；5、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）。陈养生于2016年12月5日开始使用该卡片透支，并从2019年1月8日开始逾期，截至起诉日，尚欠本金29939.93元及暂算至2019年7月11日止的利息2898.3元、违约金588.80元。陈养生违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程”、“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”的约定，德化县信用联社有权要求陈养生全额偿还所欠款项，且卡片系陈养生、郑吓妹在婚姻关系存续期间共同签字申请办理，且金额较小，不超过家庭日常生活所需，应当作为夫妻共同债务。 陈养生、郑吓妹未作答辩，未提供任何证据材料。 德化县信用联社围绕诉讼请求提交的证据：1、陈养生、郑吓妹等2人的《居民身份证》复印件、陈养生与郑吓妹的闽德结字第010902370号结婚证复印件，欲证明陈养生、郑吓妹身份信息及系陈养生与郑吓妹夫妻共同债务；2、《福万通普惠金融卡申请表》；《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》；《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，欲证明陈养生于2016年11月10日向德化县信用联社申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定的事实。3、《普惠金融·瓷都卡补充协议》，欲证明德化县信用联社对普惠金融卡的利率调整、额度调整、账单日等规则进行了告知，陈养生、郑吓妹予以认可并提供法律文书送达地址确认书的事实。4、贷记卡信管系统截屏，欲证明卡片欠款情况及透支利率的事实。5、贷记卡交易明细查询，欲证明逾期还款情况。 本院向德化县民政部门调取《结婚登记审查处理表》和《离婚登记审查处理表》。 本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据及本院调取的证据，陈养生、郑吓妹均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供反驳证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，且该《福万通普惠金融卡申请表》经陈养生签名确认，《普惠金融·瓷都卡补充协议》经陈养生、郑吓妹签名确认，上述证据本院予以确认并在卷佐证。 根据德化县信用联社提交的证据以及当庭陈述、本院调取的证据，本院认定事实如下： 2009年9月29日，陈养生与郑吓妹办理结婚登记。2019年1月24日，陈养生与郑吓妹办理离婚登记。2016年11月10日，陈养生向德化县信用联社营业部申请办理普惠金融卡，填写并签署《福万通普惠金融卡申请表》；同时，陈养生作为甲方、德化县信用联社营业部作为乙方，双方签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，该领用合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）等条款。陈养生在该《福万通普惠金融卡申请表》的申请人申明及签名栏抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。陈养生并在申请人栏签名确认。2016年11月20日，德化县信用联社营业部作为债权人，陈养生作为持卡人，双方签订了一份《普惠金融·瓷都卡补充协议》，约定：瓷都卡按照浮动利率、费率方式进行计收利息、费用，开卡时首个账单期间按照每日万之2.75的标准计收透支分期手续费，之后每个账单的利息和手续费按照补充协议表二的利率、手续费率标准，每个月初，按照持卡人与债权人约定的的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例得出新的利率或费率，并在下一账单实行新利率或费率；若持卡人未按照约定还款或债权人依约停止持卡人使用卡片的，将不再适用上述利率或费用调整规则，债权人有权按照相应利率或费用规则中的最高标准每日万之4的标准计收利息或手续费；瓷都卡到期还款日为账单日次日起第25天，持卡人应在到期还款日前足额偿还相应利息及费用及持卡人的法律文书等送达地址等内容。陈养生在该《普惠金融·瓷都卡补充协议》的持卡人（签章）栏签名确认,郑吓妹作为持卡人配偶，也在《普惠金融·瓷都卡补充协议》的持卡人配偶（签章）栏签名确认。德化县信用联社审核通过后向陈养生发放了卡号为62×××01的信用卡，该卡于2016年11月20日开户，信用额度为30000元。陈养生在2016年12月5日开始使用该卡片透支，并从2019年1月8日开始逾期，截止2019年7月11日，尚欠德化县信用联社本金29939.93元、利息2898.3元，合计32838.23元。 本院认为，陈养生向德化县信用联社营业部申请办理信用卡，双方签订了普惠金融卡领用合约，德化县信用联社营业部同意并向陈养生发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。德化县信用联社营业部不具备独立法人资格，所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化县信用联社享有和承担。德化县信用联社为陈养生办理信用卡并提供了相应的服务，陈养生透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。陈养生应将截止2019年7月11日的信用卡透支本金29939.93元、利息2898.3元，合计32838.23元，偿还给德化县信用联社；2019年7月12日起至还清全部本金之日止的利息，应按普惠金融卡领用合约的约定另行计付。陈养生在申请办理涉案普惠金融卡时，虽然发生于陈养生与郑吓妹夫妻关系存续期间，但郑吓妹并没有在《福万通普惠金融卡申请表》上签名和共同申请。虽然郑吓妹作为配偶在《普惠金融·瓷都卡补充协议》签名，但该《普惠金融·瓷都卡补充协议》并没有约定配偶必须承担共同还款义务。德化信用联社既未能提供相应证据证明郑吓妹在事后追认涉案借款系其与陈养生共同意思表示，也未能提供相应证据证明涉案借款属于陈养生与郑吓妹家庭日常生活需要所负的债务。故德化信用联社提供的证据不足以证明涉案借款系陈养生与郑吓妹的夫妻共同债务。因此，德化信用联社要求郑吓妹共同偿还的诉讼请求，不予支持。陈养生经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，郑吓妹经公告期满后仍未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、陈养生应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金29939.93元、利息2898.3元（利息计算至2019年7月11日），合计32838.23元，并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息自2019年7月12日起至还清全部本金之日止。 二、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费635.6元，由德化县农村信用合作联社负担14.64元，由陈养生负担620.96元，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  曾金赞 人民陪审员  肖文金 人民陪审员  陈淑霞 二〇一九年十一月二十二日 书 记 员  王雅雯 附： （一）本案相关的法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他 义务的，应当支付迟延履行金。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方