福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0402民初1879号 原告：中国银行股份有限公司三明分行，住所地三明市梅列区列东东新四路中银大厦。 负责人：黄学松，行长。 委托诉讼代理人：蔡文谋，男，该单位工作人员。 委托诉讼代理人：郭青梅，女，该单位工作人员。 被告：王桂香，女，1982年6月5日出生，汉族，住三明市沙县。 被告：邓代根，男，1978年10月29日出生，汉族，住三明市沙县。 原告中国银行股份有限公司三明分行（以下简称中行三明分行）与被告王桂香、邓代根信用卡纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行三明分行委托诉讼代理人蔡文谋、郭青梅到庭参加诉讼，被告王桂香、邓代根经本院公告传唤未到庭。本院现已审理终结。 中行三明分行向本院提出诉讼请求：判令王桂香、邓代根偿还结欠的信用卡消费及贷款本金87167.96元、利息51568.81元、滞纳金24918.01元，合计163654.78元（利息从2013年6月15日计至2017年11月26日）,并承担本案诉讼费用。事实和理由：2009年3月，王桂香向中行三明分行申领中银长城信用卡壹张，卡号为62×××65，信用额度25000元。双方签订了《中国银行长城人民币信用卡领用合约》。合约规定：王桂香使用信用卡所发生的各种收付款项记入王桂香备用金账户,该账户存款中足发生透支时，中行三明分行按照中国人民银行规定对透支额计收利息,王桂香必须无条件承担偿还责任。2013年6月10日，王桂香向中行三明分行申请额度为250000元，分期期数为36期的家装类专向分期贷款业务，于2013年6月26日与中行三明分行签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》，李秀英自愿为该分期付款合同提供连带责任担保，并与中行三明分行签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》。协议签订后，王桂香于2013年7月15日使用该信用卡进行分期消费250000元。2013年6月15日，王桂香信用卡账户尚有余额260.3元，此后除分期贷款每月按月扣款外，王桂香还使用信用卡进行消费透支，2015年7月16日始，信用卡开始未全额还款产生透支，截止2017年11月26日，王桂香消费（含贷款每月消费扣款产生透支）产生未偿还贷款本金为87167.96元、利息51568.81元、滞纳金24918.01元，合计163654.78元。其中专项贷款于2015年7月26日起就再未足额还款，2016年6月26日专项贷款期限届满，经多次催讨王桂香仍未还款，截止2017年9月15日，专项贷款未还归还本金48866元、利息33833.39元，合计82699.39元未偿还，李秀英应承担连带清偿责任。邓代根与王桂香系配偶，应承担共同还款责任，故诉至法院。 庭审中，中行三明分行当庭变更诉讼请求为：请求判令王桂香、邓代根偿还结欠的信用卡消费及贷款本金4468.57元、利息51568.81元、滞纳金24918.01元，合计80955.39元（利息从2013年6月15日计至2017年11月26日）,并承担本案诉讼费用 王桂香、邓代根未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，王桂香、邓代根经本院公告传唤未到庭，视为放弃举证和质证的权利。本案经开庭审理，本院查明的事实与中行三明分行诉称的事实一致。 另查明， 1.中行三明分行于2018年4月17日就本案以金融借款合同纠纷为由以（2018）闽0402民初1021号案件对王桂香、邓代根、李秀英提起诉讼。诉讼中，中行三明分行以担保人李秀英已偿还贷款82699.39元为由，向本院申请撤回对李秀英的起诉。本院经审理，认为本案应认定为信用卡纠纷案件，于2018年9月28日裁定驳回中行三明分行的起诉，移送三明市公安局梅列分局。2018年11月14日，三明市公安局梅列分局回函我院，认为该案未达到信用卡诈骗的立案追诉标准，退回我院，由我院继续审理。 2.案涉《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(家装类)》第三条约定，手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%；第六条还款方式第2点约定，在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所欠款的，免收非现金透支利息；未全部清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。 3.案涉《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同(家装类)》第二条约定，案涉担保为最高额保证担保，保证担保的主债务为自2013年6月26日起至2016年6月26日止，根据案涉《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款》合同而产生的全部债务，担保的最高本金金额不超过250000元。担保的主债务范围包括本金、透支利息、滞纳金、违约金等及实现债权的费用。 4.截止2016年6月26日，王桂香卡号为62×××65的中银信用卡，账户欠款本金为87167.96元。此后，该卡即未发生其他支出类交易。 5.案涉欠款滞纳金计算截止至2016年1月26日，共计24918.01元，此后中行三明分行未再计算滞纳金；利息计算至2017年11月26日，共计51568.81元，此后中行三明分行未再计算逾期利息。至此，该卡尚欠本金87167.96元、利息51568.81元、滞纳金24918.01元，合计163654.78元。 6.王桂香、邓代根为夫妻关系，双方于2004年8月18日登记结婚。 7.2018年5月14日，因李秀英作为担保人已偿还王桂香名下中银信用卡所欠82699.39元，中行三明分行同意免除李秀英的全部担保责任。 本院认为，王桂香与中行三明分行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系其真实意思表示，合法有效。王桂香持卡消费后，理应按约承担还款义务。案涉消费未达到信用卡诈骗的立案追诉标准，故王桂香在本案中应承担相应的民事责任。邓代根与王桂香系夫妻关系，其未举证证明案涉借款不属于夫妻共同债务，应承担共同还款责任。根据本案双方当事人约定的信用卡的收费项目和标准，中行三明分行要求王桂香、邓代根偿还信用卡透支本息、分期手续费，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。对于滞纳金部分，本院认为，滞纳金本意是为了对违约持卡人的一种经济惩罚，旨在促进持卡人偿还透支款项，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的相关规定(该通知自2017年1月1日起实行)，案涉信用卡中行三明分行与王桂香并无就信用卡滞纳金的支付另行签订协议进行约定，故对2016年12月31日后的滞纳金不应予以收取，现中行三明分行要求王桂香支付的滞纳金计算至2016年1月26日，故应予以支持。中行三明分行在庭审中放弃2016年1月26日之后至2016年12月30日期间的滞纳金及2017年11月26日之后的利息，属于对自己权利的处分，本院予以支持。而李秀英承担担保责任的范围为自2013年6月26日起至2016年6月26日止，现李秀英已自愿为王桂香代偿82699.39元，中行三明分行同意该金额作为案涉信用卡拖欠本金予以抵扣，属于双方对担保范围的另行约定，本院予以确认。故现王桂香、邓代根尚欠中行三明分行信用卡消费本金4468.57元、利息51568.81元、滞纳金24918.01元，合计80955.39元（利息从2013年6月15日计至2017年11月26日），庭审辩论结束前，中行三明分行变更诉讼请求，其诉讼费亦依变更后的诉讼请求予以调整。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 王桂香、邓代根应于本判决生效后五日内返还中国银行股份有限公司三明分行信用卡透支本金4468.57元、利息51568.81元、滞纳金24918.01元（该利息计至2017年11月26日、滞纳金计至2016年1月26日），合计80955.39元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1823元，由王桂香、邓代根共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  陈 芳 人民陪审员  骆志雄 人民陪审员  肖广文 二〇一九年十一月十八日 书 记 员  马媛丽 附：本案适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《诉讼费用交纳办法》 第二十一条当事人在诉讼中变更诉讼请求数额，案件受理费依照下列规定处理： （一）当事人增加诉讼请求数额的，按照增加后的诉讼请求数额计算补交； （二）当事人在法庭调查终结前提出减少诉讼请求数额的，按照减少后的诉讼请求数额计算退还。 -3-