江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初6855号 原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。 统一社会信用代码：913607006984776002。 负责人：王华。 委托诉讼代理人：郭贤华，男，1989年9月8日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：吴小星，男，1978年1月13日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：黄丽萍，女，1979年9月8日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：吴明华，女，1981年2月3日生，住江西省赣州市章贡区。 原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告吴小星、黄丽萍、吴明华金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华、被告吴小星到庭参加诉讼，被告黄丽萍、吴明华经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令三被告共同偿还原告借款本金人民币605947.35元及至还清款项时止的利息、罚息、复利共计人民币8242.52元（利息、罚息、复息按合同约定利率暂计至2019年8月28日为人民币8542.52元）。上述款项共计人民币614189.87元；2、判令原告有权对三被告抵押的房屋（位于江西省××家××路××榕树××小区××单元××室，产权证号为S00××45号）行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼相关费用全部由三被告承担。事实和理由：2014年8月25日，被告吴小星、黄丽萍与原告签订《个人授信协议》，约定授信额度为75万元，授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月（从2014年8月25日起到2019年8月25日）。同日，被告吴小星、黄丽萍与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定被告吴小星、黄丽萍自愿提供房产为授信协议项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年9月8日原告与被告吴小星、黄丽萍签订《个人贷款借款合同》，约定贷款期限为34个月，贷款金额678465.66元，贷款执行利率为年利率7.6%。同日，被告吴明华与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为合同编号为814xxx001的《个人授信协议》项下债务提供担保。合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，但被告未依约还款，原告催收未果，致诉。 被告吴小星答辩称，向原告借款是事实，但无法确认尚欠的借款金额。 被告黄丽萍、吴明华未作答辩。 经审理查明：2014年8月25日，原告（授信人）与被告吴小星、黄丽萍（授信申请人）签订合同编号为814xxx001的《个人授信协议》，约定：授信额度为75万元；授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，自2014年8月25日起到2019年8月25日止；授信申请人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告吴小星以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同；贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360；授信申请人不能按期归还所欠贷款和应付费用的，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用由授信申请人承担；授信申请人未按协议约定按时足额还本或付息的，即视为授信申请人已发生违约事件；授信申请人发生违约事件，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等。协议还就其他事项进行了约定。同日，原告（抵押权人）与被告吴小星、黄丽萍（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：814xxx001），约定：为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押权人以位于江西省××章××区××路××榕树××小区××单元××室（产权证号：赣房权证字第××号）的房产为本案贷款提供担保；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2014年8月27日，双方就上述抵押物办理了抵押登记。基于上述协议，2016年9月8日，原告（贷款人）与被告吴小星、黄丽萍（借款人）签订了《个人贷款借款合同》（合同编号为：816xxx007）一份，约定：贷款为小微抵押贷款，只能用于其他，借款金额678465.66元，具体贷款以借款借据为准；贷款期限为34个月，自2016年9月8日起至2019年7月8日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款采用固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率基础上上浮60%，合同执行年利率7.6%，实际实行利率以借款借据为准；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息；借款人未按期归还贷款本息和偿还应付费用的，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，均由借款人负担；借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，则视为借款人发生违约事件，为此，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用等。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告吴明华（保证人）向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》一份，约定保证人自愿为授信人在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证人承担保证担保的范围为原告根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金之和（最高限额为678465.66元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；保证期间自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年；即使《授信协议》项下债务另行设有抵押或质押或其他保证，原告有权直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。合同签订后，原告于2019年9月18日发放贷款678465.66元，被告吴小星、黄丽萍签字确认的个人贷款借款借据记载借款金额为678465.66元，期限自2016年9月18日起至2019年7月18日止，贷款执行年利率7.6%。合同履行过程中，上述借款于2019年7月18日到期，截止到期日被告吴小星、黄丽萍尚欠借款本金606665.69元、借款期内利息4222.04元、复利1.83元（以尚欠借期内利息为基数，按合同约定的贷款利率计算所得）。原告催收未果，致诉。 另查明，借款到期后，被告吴小星、黄丽萍分别于2019年8月9日向原告归还借款本金718.34元、利息3839.39元、罚息19.68元、复利30.4元；于2019年9月10日归还借款本金894.09元、罚息17.41元，于2019年9月23日归还借款本金838.9元、罚息3.6元；于2019年10月10日归还借款本金34.53元、罚息1155.56元、复利10.18元，共计归还借款本金2485.86元、利息（含罚息、复利）5076.22元。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法人身份证、被告的身份证、欠款清单、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、个人贷款借款借据、他项权证、欠款明细及原告与被告吴小星的当庭陈述予以证实，足以认定。 本院认为，原告与被告吴小星、黄丽萍签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》及被告吴明华出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约履行了义务，但被告吴小星、黄丽萍未依约还款，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求被告吴小星、黄丽萍归还借款本金之诉请，符合法律规定，本院予以支持。因借款到期后，被告向原告归还了部分借款本金及利息，此款应在原告诉请的金额中予以扣减，被告吴小星、黄丽萍尚欠的借期内利息亦应在其已支付的利息中予以扣减。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告应自贷款到期次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告吴小星、黄丽萍以其所有的房产为本案贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，现原告要求对该抵押物行使抵押优先受偿权，本院予以支持，但抵押担保范围应以合同约定的最高额为限。虽然原告主张要求被告吴明华对本案债务承担共同清偿责任，但结合原告提交的民事起诉状中对事实和理由的陈述，原告实际向被告吴明华主张的是保证担保责任，被告吴明华作为本案债务的连带责任保证人，原告主张权利在保证期间内，故被告吴明华应对本案债务承担连带清偿责任，但保证担保的范围应以合同约定的最高额为限。被告吴明华承担保证责任后，有权向被告吴小星、黄丽萍追偿。被告黄丽萍、吴明华经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告吴小星、黄丽萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金604179.83元； 二、由被告吴小星、黄丽萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行支付罚息（以借款本金606665.69元为基数，自2019年7月19日起至2019年8月9日止；以借款本金605947.35元为基数，自2019年8月10日起至2019年9月10日止；以借款本金605053.26元为基数，自2019年9月11日起至2019年9月23日止；以借款本金604214.36元为基数，自2019年9月24日起至2019年10月10日止；以借款本金604179.83元为基数，自2019年10月11日起至还清款项之日止，以上均按年利率11.4%计算。被告已支付的854.18元应从中予以扣减）； 三、若被告吴小星、黄丽萍届期未履行上述第一、二项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告吴小星、黄丽萍抵押的位于江西省××章××区××路××榕树××小区××单元××室（产权证号：赣房权证字第××号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿； 四、由被告吴明华对被告吴小星、黄丽萍上述第一、二项的给付义务在最高额678465.66元范围内承担连带清偿责任。 五、被告吴明华承担保证责任后，有权向被告吴小星、黄丽萍追偿； 六、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4971元（已减半收取），由被告吴小星、黄丽萍、吴明华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赵盈慧 二〇一九年十一月十三日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君