广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初4434号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐鹏,广东中汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李婉怡,广东中汉律师事务所律师。被告：彭先明，男，1978年12月14日出生，住湖南省新邵县,原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告彭先明保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法用普通程序，组成合议庭，公开开庭进行审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李婉怡到庭参加了诉讼，被告彭先明经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计63544.92元（包括本金62243.54元、利息1287.06元和罚息14.32元）；2.判令被告向原告支付逾期保费共计5333.3元；3.判令被告向原告支付违约金63544.92元（违约金以保险理赔款63544.92元为基数，自2016年5月23日起按照每日1‰的标准暂计至2019年3月26日，实际主张至款项还清之日止）；4.本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。以上合计132423.14元。诉讼过程中，原告撤回第4项诉讼请求中的律师费主张。事实和理由：2015年2月4日，被告与平安银行股份有限公司广州分行（以下简称平安银行广州分行）签署编号为平银（广州）小消贷字(2015)第X01147353号的《个人小额消费贷款合同》，被告向平安银行广州分行借款90000元，借款年利率8.4%，借款期限36个月（自2015年2月4日至2018年2月4日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告作为投保人就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行广州分行为被保险人，与原告签署保单号为10494042600001894402的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.65%。2015年2月4日，平安银行广州分行按照借款合同约定向被告发放共计90000元的贷款。但自2016年3月4日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年5月23日按照保险合同的约定向被保险人平安银行广州分行进行理赔，理赔金额共计63544.92元，平安银行广州分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此，截至2019年3月26日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计63544.92元。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法提起诉讼，恳请依法判如所请。被告彭先明未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《平安个人消费信贷保证保险保险单》及保险条款、《索赔申请书》《保险赔款确认书》《个人小额消费贷款合同》《个人贷款出账凭证》及被告的个人账户汇总信息清单，其所举证据因无相反证据反驳，也无影响证明力的因素，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年2月3日，被告与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》（NO.100970014021747），约定被告向原告投保平安个人贷款保证保险。被保险人为平安银行广州分行，平安个人保证保险金额107010元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率1.65%，每月保险费金额1486元。其中该保险单特别约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金；被告出现逾期或提前还款的，原告均有权要求被告支付未付保费，被告还款就按照保费，被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；原告理赔后，原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年2月4日，被告与平安银行广州分行签订《个人小额消费贷款合同》【合同编号：平银（广州）小消贷字（2015）第X01147353号】，约定被告向平安银行广州分行借贷90000元，贷款用途为购买其他消费品，贷款期限为36个月。合同第一条贷款内容约定，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；还款方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以平安银行广州分行向被告出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动）。首期还款日为被告贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准。贷款最终到期日为最后一期还款日。分期还款任一期未按时足额还款，平安银行广州分行有权要求被告提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。合同第五条违约条款约定，如被告拖欠本金、利息、费用或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费则构成违约；若违约，平安银行广州分行有权采取的措施包括：要求被告提前归还已发放的全部贷款本金及结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行；要求被告提供平安银行广州分行认可的担保措施等。被告任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，平安银行广州分行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，平安银行广州分行对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告承担平安银行广州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。同日，平安银行广州分行向被告发放了90000元贷款，在《个人贷款出账凭证》中记载贷款年利率为8.4%，起贷日为2015年2月4日，到期日为2015年3月4日，保费每月为1485元。因被告未按时向平安银行广州分行偿还贷款，平安银行广州分行向原告提出索赔申请，要求原告向其理赔63544.92元。2016年5月23日，原告向平安银行广州分行支付了上述保险赔款。另查明，被告欠付2016年2月4日至2016年5月23日期间的保费为5333.3元。庭审中，原告同意将违约金标准调整按年利率24%计算。本院认为，被告向原告投保了平安个人贷款保证保险，该保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性，双方的保证保险合同关系依法成立并生效。在保险期间内，被告违反其与平安银行广州分行签订《个人小额消费贷款合同》的约定，逾期未向平安银行广州分行还款，原告根据保证保险合同的约定向平安银行广州分行赔付了贷款本息共63544.92元，承担了保证责任。原告依约赔付后有权向被告追偿，现原告主张被告向其支付理赔款63544.92元，本院予以支持。关于原告主张被告支付未付保费5333.3元问题。根据原告与被告双方签订的《平安个人贷款保证保险保险单》，约定保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率1.65%，每月保险费金额1486元。被告欠缴的应付未付的保费5333.3元，现原告主张该款，本院予以支持。关于违约金问题。原告代被告向平安银行广州分行还款后，被告至今未向原告付清理赔款，构成违约，应承担违约责任，现原告主张以63544.92元为基数，并同意按低于合同约定的年利率24%，从2016年5月23日起计至还清之日止，符合合同约定，本院予以支持。根据公平原则，被告支付的违约金总额以理赔款63544.92元为限。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告彭先明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款63544.92元；二、被告彭先明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费5333.3元；三、被告彭先明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以63544.92元为本金，按年利率24%，从2016年5月23日起计至还清之日止，且总额以63544.92元为限）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2948元，由被告彭先明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  刘豪娜人民陪审员  云南英人民陪审员  汤惠连二〇一九年十一月二十八日书 记 员  王恩仪速 录 员  陈晓敏附本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。