福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初7013号 原告：惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住所地惠安县辋川镇新镇区玉辋路与通港公路交叉处，统一社会信用代码913505216286761960。 代表人：潘阳庭，该社主任。 委托诉讼代理人：黄恩，女，惠安县农村信用合作联社新街分社职员。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，惠安县农村信用合作联社职员。 被告：任海林，男，1977年9月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：王雪清，女，1982年4月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：任江彬，男，1976年9月18日出生，汉族，住惠安县。 被告：张培川，男，1984年1月5日出生，汉族，住惠安县。 被告：任平英，男，1972年7月30日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社（简称辋川信用社）与被告任海林、王雪清、任江彬、张培川、任平英信用卡纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人黄劲云到庭参加诉讼，五被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告辋川信用社向本院提出诉讼请求：1.判决任海林、王雪清共同偿还原告信用卡透支本金115900.12元，并按《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2015年8月21日起至还清款项之日止的利息、违约金、卡服务费。2.判决任江彬、张培川、任平英对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更诉讼请求第1项中的利息、违约金、卡服务费的起算时间为2017年8月21日。事实和理由：任海林于2015年11月13日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为三年，信用额度为50000元。王雪清在申请人配偶一栏签字，确认其愿意共同承担任海林因使用普惠卡而发生的全部债务，任江彬、张培川、任平英提供连带责任保证，双方约定了保证范围。原告经核准后向任海林发放卡号为62×××00的信用卡，初始额度50000元，账单日为每月21日，自2017年8月21日起逾期还款，已透支本金115900.12元，利息、违约金、卡服务费52067.92元。原告多次向被告催讨，被告仍未归还款。 被告任海林、王雪清、任江彬、张培川、任平英未作答辩。 五被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：任海林与王雪清为夫妻关系。任海林于2015年11月13日经任江彬、张培川、任平英提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，申请信用额度为50000元，王雪清以申请人（即任海林）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因任海林使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为三年；甲方（即申请人，为任海林）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；普惠卡的所有权归乙方，发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为被告任海林使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。任海林选择的还款方式为最低还款额还款。任海林、任江彬、张培川、任平英向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。原告经审核后依约向任海林发放卡号为62×××00的贷记卡，信用额度为50000元，每月15日为还款日，21日为账单日。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。任海林持该信用卡进行消费，原告提升信用额度至116000元，现年利率为14.4%。任海林自2017年9月15日未依约还款，自2017年10月21日开始产生违约金，至2019年6月21日，任海林尚欠原告透支本金115900.12元及利息、卡服务费31566.33元，王雪清、任江彬、张培川、任平英也未还款。上述事实有原告的陈述及其提供的营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、诉讼文书送达地址确认书、信用卡交易明细、信用卡台账信息、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、结婚证等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与任海林、王雪清、任江彬、张培川、任平英之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。任海林在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。任海林未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求任海林偿还普惠卡透支本金115900.12元及相应的利息、违约金、卡服务费，符合双方约定和法律规定，应予支持，但因原告要求支付的违约金逐月呈不断增长趋势，故违约金、利息的总和应以不超过年利率24%计算予以支持。王雪清同意对任海林使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求王雪清承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。任江彬、张培川、任平英为任海林、王雪清的上述债务提供连带责任保证，原告请求任江彬、张培川、任平英承担相应的连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。任江彬、张培川、任平英承担保证责任后，有权向任海林、王雪清追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告任海林、王雪清应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社普惠卡透支本金115900.12元及利息、违约金、卡服务费（计至2019年7月20日的利息、卡服务费31566.33元，自2019年7月21日起至还清款项之日止的利息、卡服务费、自2017年9月15日起至还清款项之日止的违约金，均按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付，利息、违约金的总和应以不超过年利率24%计算）。 二、被告任江彬、张培川、任平英对被告任海林、王雪清的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告任海林、王雪清追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3660元，减半收取1830元，由被告任海林、王雪清、任江彬、张培川、任平英负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇一九年十一月十二日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。