阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初4666号原告:中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路55号。负责人：刘昕，该行行长。委托诉讼代理人：冯大双，广东荣耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：司徒麟，广东荣耀律师事务所实习律师。被告：江立灿，男，1988年11月9日出生，汉族，住阳江市江城区，原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中行阳江分行）诉被告江立灿信用卡纠纷一案，本院于2019年7月12日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行阳江分行的委托诉讼代理人冯大双到庭参加诉讼；被告江立灿经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告江立灿立即偿还借款本金69999.8元、利息(计至2019年4月18日止为45765.71元，从2019年4月19日起至被告全部清偿借款本息之日止的利息按《中国银行长城人民币贷记卡申领合约》约定计算)及违约金15591.69元，合计131357.20元给原告。二、判令被告江立灿承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2010年1月30日，被告江立灿向原告中行阳江分行申请办理信用卡，信用卡卡种为长城卡金卡，被告就信用卡的申领、使用、利息收费、对账单及还款等相关事宜填写了信用卡申请表，依申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××18的信用卡，被告激活后多次使用该卡进行消费。截至2019年4月18日，被告尚欠原告借款本金69999.8元，利息45765.71元，违约金15591.69元，合计131357.20元，上述欠款经原告多次催收，被告仍拒不归还。鉴于被告的违约行为已严重影响了原告借款安全,为维护原告的合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请判如所请。被告江立灿未作答辩，在指定的举证期间内亦未向本院提供证据。经审理查明：2010年1月30日，被告江立灿向原告中行阳江分行申领中银长城贷记卡一张，并签名确认愿意遵守《中国银行长城国际信用卡申领合约（个人卡）》和《中国银行长城人民币贷记卡领用合约（个人卡）》的条款。其中《中国银行长城国际信用卡申领合约（个人卡）》约定中国银行股份有限公司可根据国家的金融政策法规对本合约和有关收费标准进行修改，并在修改本合约和收费标准生效之前（不少于10日），通过各分支机构、电话银行、网上银行等方式对外公布或者通过账单或信函等方式通知持卡人，如持卡人不愿意持有国际卡，可在公示或通知之日起10日内向甲方提出销户并按相关规定执行后方可解除本合约，否则，在相关修改正式生效后，将对双方均有约束力。其中《中国银行长城人民币贷记卡领用合约（个人卡）》约定持卡人在账单规定的还款日前还清欠款，中国银行免收利息，如逾期未还清，则中国银行自交易记账日起按规定利率在当月月结时向持卡人计收利息；长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人在还款期内没有交足最低还款额，中国银行按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金；等等内容。原告审核后同意向被告发放信用卡（卡号：62×××18）一张。被告使用信用卡消费透支后，未按约定偿还透支本息，原告提交的账户欠款查询表及交易流水载明，截至2019年4月18日，被告江立灿尚欠原告信用卡透支款本金69999.80元、利息45765.71元、违约金15591.69元、合计131357.20元。原告向被告江立灿催收上述信用卡透支款无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，2016年11月15日，中国银行股份有限公司在官网发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，内容为：尊敬的客户，为了更好地为持卡人服务，我行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。特此公告。附件：《中国银行股份有限公司信用卡章程（2017版）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程（2017版）》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约（2017版）》。经审查原告提交的交易流水，被告使用信用卡逾期还款后，原告向被告计收利息及滞纳金（从2017年1月起改收违约金，从2017年3月起停收违约金），信用卡账单日为每月18号，其中2016年9月计收的利息及滞纳金为1665.18元（1179.28元+485.90元）、2016年10月计收的利息及滞纳金为2928.71元（1088.07元+1070.40元）、2016年11月计收的利息及滞纳金为2928.71元（1141.21元+1787.50元）、2016年12月计收的利息及滞纳金为4811.06元（3689.55元+1121.51元）、2017年1月计收的利息及违约金为5322.39元（1176.28元+4146.11元）、2017年2月计收的利息及违约金为5123.33元（1194.51元+4412.23元），上述6个月计收的利息及违约金总额均超过了月利率2%的标准，利息合计9468.90元，滞纳金合计13023.65元。另外，2018年4月至2019年4月计收的利息也超过了月利率2%的标准，上述13个月的利息合计20653.03元。以上事实，有原告提供的营业执照、被告江立灿的身份证复印件、《中银长城人民币贷记卡申请表》、《中国银行长城国际信用卡申领合约（个人卡）》、《中国银行长城人民币贷记卡领用合约（个人卡）》、账户欠款查询表、交易流水、《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及庭审笔录等证实，被告江立灿经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证及辩论的权利。本院认为：原告与被告江立灿在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告江立灿之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告江立灿发放了长城国际信用卡，被告江立灿应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告江立灿尚欠信用卡（卡号：62×××18）透支款本金69999.80元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告江立灿偿还信用卡（卡号：62×××18）透支款的利息、违约金等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、违约金等等的总额不应超出年利率24%，但原告于2016年9月至2017年2月计收的利息、滞纳金（违约金）总额以及2018年4月至2019年4月计收的利息均超过了上述标准，应予以调整。2016年9月至2017年2月共6个月的利息（含滞纳金、违约金）调整为8399.98元（69999.80元×2%×6）；2018年4月至2019年4月共13个月的利息调整为18199.95元（69999.80元×2%×13）。因此，计至2019年4月18日止，本案透支利息本院调整为42243.71元（45765.71元-9468.90元-20653.03元+8399.98元+18199.95元）、违约金本院调整为2568.04元（15591.69元-13023.65元），从2019年4月19日起至被告清偿之日止的利息应以透支款本金69999.80元为基数，按年利率24%计算利息（包含违约金等费用）。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。被告江立灿经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定之规定，判决如下：一、限被告江立灿在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××18）透支款本金69999.80元、利息42243.71元、违约金2568.04元[上述利息、违约金计至2019年4月18日止，此后至清偿之日止的利息（含违约金）以尚欠透支款本金69999.80元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2927元（原告已预缴），由原告中国银行股份有限公司阳江分行负担368元，被告江立灿负担2559元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  关彩霞二〇一九年十一月七日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。