四川省达州市通川区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1702民初4442号 原告：中银消费金融有限公司,住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：李艳，四川明矩（达州）律师事务所律师。 被告：向剑波，男，1968年7月1日出生，汉族，个体业，住四川省达州市达川区。 被告：郭红琼，女，1968年8月13日出生，汉族，无业，住四川省达州市达川区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告向剑波、郭红琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人（特别授权）李燕、被告向剑波、郭红琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2.判令被告偿还原告贷款本金47004.71元；3.判令被告支付原告利息728.57元（自2018年6月1日至2018年6月30日以尚欠贷款本金47004.71元为基数，按月利率1.55%计算）；4.判令被告支付原告利息及滞纳费（自2018年7月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算）；5.判令被告支付律师费1520元；6.判令被告承担本案的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。庭审中，原告中银公司变更部分诉讼请求及事实：第2、3项诉求及事实中二被告尚欠的贷款本金为44008元；第3项利息为682.12元；被告郭红琼应承担共同偿还责任。事实与理由：2017年3月27日，被告向剑波向原告提出【新易贷】贷款申请，同日双方签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称《使用合约》）。约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款10万元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款用途为家装，贷款执行固定月利率为1.55%，还款方式为等额本息还款；原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平，原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元......逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告若未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，被告签署《“新易贷-信用贷款”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2017年3月28日，原告按约定向被告指定账户发放了消费贷款10万元，被告借款后前期每月按约还款，但其后多次逾期归还贷款，根据被告账户交易信息显示，截止2019年8月，被告尚欠贷款本金47004.71元及按《使用合约》中约定固定利率标准计算的利息和滞纳费。被告郭红琼与被告向剑波系夫妻关系，自愿承诺对本合同项下的主债务及相关费用承担共同偿还义务，并出具了《共同还款承诺书》，故被告郭红琼应对本案的债务承担连带偿还责任。 被告向剑波、郭红琼对原告中银公司的诉讼请求及事实理由无异议。 原告中银公司围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1、原、被告身份信息资料、原告的金融许可证；2、《【新易贷】信用贷款额度申请表》《【新易贷】现金贷款申请表》；3.《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》《“新易贷-信用贷款”告客户书（四川）》；4.被告借记卡入扣帐资料（个人）信息、被告账户交易信息、被告银行卡中国银行银联卡；5.《外包诉讼合作协议》及律师费发票。上列证据经当庭举证，被告向剑波、郭红琼未提出异议。经审核，原告提交的证据具备合法性、真实性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 被告向剑波、郭红琼未向本院提交证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中银公司于2010年6月3日经中国银行业监督管理委员会上海监管局批准成立并发放了金融许可证，许可该机构经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列为准。其营业执照载明的经营范围为：1.发放个人消费贷款；2.接受股东境内子公司及境内股东的存款；3.向境内金融机构借款；4.经批准发行金融债券；5.境内同业拆借；6.与消费金融机关的咨询、代理业务；7.代理销售与消费贷款相关的保险产品；8.固定收益类证券投资业务；9.经银监会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动） 2017年3月24日，被告向剑波向原告提出贷款10万元的申请，贷款用途为家装。同月27日，原告中银公司（甲方、贷款人）与被告向剑波（乙方、借款人）在四川省达州市通川区中国银行通川支行二楼签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2017年消借第0324020222号），主要约定：额度金额10万元，贷款用途为家装，贷款期限为36期；贷款执行固定月利率1.55%；还款方式为按月等额本息；甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；逾期付款滞纳费按日收取，每日滞纳费的标准为：贷款余额在0-10000元为5元、10000元-20000元为10元……90000-100000元为50元、更高贷款余额依以上规则类推；借款人未按期足额归还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，并终止或解除本合约；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等； 乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。甲方送达地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室；乙方送达地址：四川省达州市达川区。被告向剑波签署的《“新易贷-信用贷款”告客户书》载明贷款1万元分36期的还款明细等。 同时，被告郭红琼向原告中银公司出具了《共同还款承诺书》，载明郭红琼与向剑波系夫妻关系，不可撤销地承诺与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用；如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。上述合约及承诺书均约定由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。 2017年3月28日，原告按约定向被告发放贷款10万元，同时收取了动用费3000元。被告借款后偿还了借款本金52337.69元，并支付了截止2018年5月31日的利息和滞纳费。 诉讼中，原告中银公司主张的借款本金已扣减贷款动用费3000元及该3000元从2017年3月29日至2018年5月31日的利息654.31元（3000元×年利率18.60%÷365天×428天）. 同时查明，2019年6月10日，原告中银公司与四川明矩（达州）律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，委托该律师事务所指派专业律师代理中银公司从事消费金融贷款逾期欠款债务催收服务。2019年11月11日，原告向该律师事务所支付了代理费1520元。 本院认为，原告中银公司属经相关部门批准设立的金融机构，其经营范围包括发放个人消费贷款等。原告中银公司与被告向剑波签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告发放了贷款，已经履行了合同义务，但被告向剑波、郭红琼未按合同约定履行偿还借款本息的义务，构成违约，原告有权宣布案涉贷款本息全部提前到期并要求被告提前结清贷款本息。原告主张借款本金44008元，该金额已扣减贷款动用费3000元及该3000元从2017年3月29日至2018年5月31日的利息654.31元，有证据和事实的支撑，本院予以支持。 原告中银公司主张被告支付自2018年6月1日至2018年6月30日的贷款利息以拖欠本金为基数，按月利率1.55%计算，于法有据，本院予以支持。原告中银公司主张被告支付自2018年10月1日至本金付清之日止的利息及滞纳费按月利率2%计算。案涉合约约定的利息和滞纳费高于月利率2%，现原告根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》“2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，将利息和滞纳费的计算利率调整为月利率2%，本院予以支持。 因双方在合同中约定了借款人应当承担债权人实现债权产生的律师费等费用，本院对该项费用予以支持。对原告主张被告支付律师费1520元，本院予以支持。 综上所述，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告向剑波签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、被告向剑波、郭红琼在本判决生效后次日偿还原告中银消费金融有限公司借款本金44008元及利息、滞纳费（从2018年6月1日起至2018年6月30日止按月利率1.55%计算，从2018年7月1日起至借款本金付清之日止，按月利率2%计算）；并支付律师费1520元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1031元，减半收取515.50元，保全费513元，共计1028.50元，由被告向剑波、郭红琼负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  潘红伟 二〇一九年十一月十四日 书记员  冉 骏