文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初22229号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：李建军，广东诺钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆佩珊，广东诺钧律师事务所律师。被告：麦敏贤，女，1969年1月18日出生，汉族，住广东省中山市，被告：冯锦洪，男，1965年12月12日出生，汉族，住广东省中山市，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告麦敏贤、冯锦洪保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人陆佩珊到庭参加诉讼，被告麦敏贤、冯锦洪经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司提出诉讼请求：一、麦敏贤向平安财保公司支付理赔款139938.39元（含本金137614.66元、利息2000.02元、罚息323.71元）；二、麦敏贤向平安财保公司支付保险费688.33元（350元+350元/30天×29天）；三、麦敏贤向平安财保公司支付滞纳金（以理赔款139938.39元为基数，按年利率24%的标准，从2019年7月9日起计至麦敏贤偿还全部欠款之日止，暂计至2019年7月31日为4944.49元）；四、麦敏贤承担平安财保公司为实现债权所支付的律师费10000元；五、冯锦洪对麦敏贤的上述债务承担共同清偿责任；六、确认平安财保公司对麦敏贤、冯锦洪提供抵押担保的财产【位于广东省中山市××路××房的房地产，土地证号：中府国用（2011）第易0500734号；房产证号：02××95】享有抵押权，并对该财产的处分价款就本案的全部债权享有优先受偿权。事实理由如下：2017年6月7日，麦敏贤与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠公司）签订《授信协议》，约定平安普惠公司向麦敏贤提供金额为380000元的贷款授信，授信期限为60个月。同日，麦敏贤与平安普惠公司签订《借款合同》，约定本次借款本金为350000元，借款期限为36个月，还款方式为等额本息。为担保上述借款的偿还，麦敏贤、冯锦洪与平安普惠公司于2017年6月7日签订《最高额抵押合同》，以两人共有的位于广东省中山市××路××房的房地产提供抵押担保，平安普惠公司也已于2017年6月8日依法取得该抵押物的不动产抵押登记证明。同时，根据麦敏贤的申请，平安财保公司于2017年6月9日签发保险单为上述借款及利息承保。后平安普惠公司向麦敏贤支付了借款350000元，但麦敏贤借款后，因逾期未还款，经平安普惠公司通知借款期限提前到期后，未能在限期内结清借款。2019年7月9日，平安财保公司依据保险合同的约定，向平安普惠公司支付理赔款共计139938.39元（含本金137614.66元、利息2000.02元、罚息323.71元），平安财保公司依据保险合同的约定取得了对麦敏贤的追偿权。冯锦洪系麦敏贤的配偶，涉案债务发生在二人夫妻关系存续期间，且冯锦洪在《最高额抵押合同》以抵押人的身份签字确认，表明其知悉并同意麦敏贤向平安普惠公司借款，因此冯锦洪应对麦敏贤的上述借款承担共同连带清偿责任。被告麦敏贤、冯锦洪未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月7日，麦敏贤（借款人）与平安普惠公司（出借人）签订《授信协议》（编号为DY20170606006099），约定借款人向出借人申请借款授信380000元，出借人同意授信并出借款项，授信期限内额度可循环使用，授信期限为60个月，自2017年6月7日至2022年6月6日；出借人放款的条件包括借款人与出借人签订《最高额抵押合同》并已办理抵押登记手续、借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险且保险公司同意承保并出具了保单等；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等；借款人有违反合同约定的义务或者发生影响其偿债能力的事件等情况的，出借人有权宣布合同项下已发生的全部借款提前到期，借款人应在收到出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还合同项下欠付的所有应付未付的款项。同日，麦敏贤（借款人）与平安普惠公司（出借人）签订《借款合同》（编号：DY20170606006099），约定：本协议为上述《授信协议》项下的单项借款业务合同，本次借款本金为350000元，借款期限为36个月，年利率为9.2%，还款方式为等额本息；借款人根据不同借款期限及还款模式向出借人支付借款手续费，本次借款手续费率为3%，实收手续费金额为10500元；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。根据《授信协议》的约定，麦敏贤、冯锦洪（共同作为抵押人）与平安普惠公司（抵押权人）于2017年6月7日签订《最高额抵押合同》（合同编号为DY20170606006099），约定麦敏贤、冯锦洪提供麦敏贤名下的位于广东省中山市××路××房的房地产【土地证号：中府国用（2011）第易0500734号；房产证号：02××95】为麦敏贤的上述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的债务提供抵押担保，担保的最高本金余额为380000元，担保范围为主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用。2017年6月8日，平安普惠公司与麦敏贤办理了上述房地产的抵押登记手续，平安普惠公司领取了不动产登记证明，其上载明担保的主债权数额为380000元，抵押方式为最高额抵押。根据《授信协议》的约定，麦敏贤向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，平安财保公司于2017年6月9日签发保险单，被保险人为平安普惠公司，保险金额为416150元，每月保费为350元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，保费的缴纳方式为每月缴纳，缴费日期为借款合同载明的还款日。保险单“特别约定”一栏载明：若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有借款债权和抵押权等从权利；保险人自理赔之日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述合同签订且投保手续完成后，平安普惠公司在扣收了手续费10500元（350000元×3%）后于2017年6月9日向麦敏贤实际放款339500元，每月还款日为9日。借款期间，麦敏贤偿还了部分借款本金、利息和保险费（自2017年6月9日至2019年5月9日期间共依约归还23期款项，包括借款本金212385.34元、借款利息44352.39元、保险费8050元）等费用，但自2019年6月9日开始逾期还款。2019年7月4日，平安普惠公司向麦敏贤发出贷款提前到期通知书，以麦敏贤拖欠款项严重违约为由，宣布贷款全部提前到期，要求麦敏贤在通知发送之日起5日内偿还全部剩余贷款本息。麦敏贤于2019年7月5日收到该通知后，未在通知限定的期限内偿还借款本息，平安财保公司遂于2019年7月9日向平安普惠公司赔付了保险金139938.39元（含本金137614.66元、利息2000.02元、罚息323.71元）。同日，平安普惠公司与平安财保公司签订权益转让书，将其在涉案的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权及相关附属权利等全部转让给平安财保公司。2019年8月26日，平安财保公司提起本案诉讼，主张前述实体权利。另查明，诉讼过程中，对于平安普惠公司扣收的10500元手续费，平安财保公司陈述该费用是平安普惠公司向麦敏贤提供贷款资料审核、协助放款等相关服务所产生的费用，其性质不属于利息。平安财保公司还反映，位于广东省中山市××路××房的房地产抵押给平安普惠公司时办理的是第二顺序的抵押登记，该房地产已经被法院拍卖，拍卖款尚未分配，为此其提交了从阿里司法拍卖平台打印的上述房地产拍卖成交的信息，显示上述房地产被江门市蓬江区人民法院挂网拍卖，并于2019年10月10日成交，成交价为1089680元。再查明，麦敏贤、冯锦洪是夫妻关系，两人于1989年5月11日登记结婚。2017年6月7日，冯锦洪向平安普惠公司出具声明，确认上述合同编号为DY20170606006099的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，其本人同意共同偿还并承担连带清偿责任；其作为《最高额抵押合同》项下抵押物的共有人，同意麦敏贤以该房地产作为抵押物向平安普惠公司提供担保。又查明，平安财保公司委托广东诺钧律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费10000元。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条之规定，平安普惠公司与麦敏贤之间的借款合同关系应适用《中华人民共和国合同法》关于民间借贷的规定以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的调整。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款金额返还借款并计算利息。”本案中，平安普惠公司和麦敏贤签订的《借款合同》中约定平安普惠公司需要收取手续费，根据该约定，平安普惠公司在向麦敏贤出借款项时，预先在借款本金中扣收了手续费10500元（350000元×3%），对于该预先扣收的手续费的性质，平安财保公司陈述是平安普惠公司向麦敏贤提供贷款资料审核、协助放款等相关服务所产生的费用，不属于利息。结合互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网络信贷风险专项整治工作领导小组办公室于2017年12月1日联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》第一条第二项关于“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款……”以及第四条第一项“……禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚金等”的规定，应认定平安普惠公司从借款本金中扣收手续费的行为违反法律规定，依法应当将实际出借的金额认定为本金并据此计算利息，故应按照平安普惠公司的实际放款金额339500元计算麦敏贤的借款本息。平安普惠公司和麦敏贤签订的《借款合同》中还约定就逾期本金和利息按日0.1%的标准计收逾期罚息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款关于“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”的规定，逾期利息应以年利率24%计收。麦敏贤未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，应承担相应的违约责任，平安普惠公司宣告借款全部提前到期符合合同约定，同时，平安普惠公司也可对于逾期本金部分计收相应的逾期罚息，但也应按照上述规定的年利率24%的标准计算。因麦敏贤采用36期等额本息的方式已还款23期，以339500元为本金计算，截至2019年5月9日，麦敏贤应支付的借款本金为206013.87元、利息43021.82元，其已偿还的借款本息超出应支付部分7702.04元，多支付的金额7702.04元应用于抵扣后续拖欠的借款本息。经抵扣后，截至平安财保公司代偿日即2018年7月9日，麦敏贤尚欠借款本金126807.48元、利息948.23元、罚息62.51元，共计127818.22元（详见附表）。麦敏贤向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，平安财保公司予以承保，双方之间成立合法有效的保险合同关系。根据保险合同的约定，平安财保公司已为平安普惠公司代偿了借款本息（含罚息），故平安财保公司要求麦敏贤返还代偿的借款本息（含罚息）合理有据，但返还的金额应以本院核定的麦敏贤实际拖欠的金额为限。虽然平安财保公司主张的其代偿的麦敏贤拖欠的借款本金、利息、罚息的每项具体数额与本院认定的数额不一致，但代偿的总金额超过了本院认定的数额，从诉讼节约和便利的角度出发，本院确认麦敏贤应向平安财保公司返还的理赔款金额为127818.22元。截至2019年7月9日，麦敏贤拖欠了两个月的保费，故逾期保费的金额应为700元，平安财保公司在本案中仅主张688.33元，本院予以照准。保险合同约定，保险人自理赔之日开始以理赔金额为基数按每日千分之一的标准计收滞纳金，该滞纳金实为违约金性质的款项，现平安财保公司自愿将该滞纳金的计收方式调低为以尚欠理赔款为基数按年利率24%的标准计付，调整后的标准合理，本院予以支持。保险合同还约定，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用，平安财保公司为本案支出的律师费10000元应属于因催收而产生的费用，故平安财保公司主张由麦敏贤支付该费用符合合同约定，本院予以支持。关于平安财保公司是否对麦敏贤、冯锦洪提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。麦敏贤、冯锦洪提供麦敏贤名下位于广东省中山市××路××房的房地产【土地证号：中府国用（2011）第易0500734号；房产证号：02××95】为麦敏贤与平安普惠公司签订的涉案《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，平安普惠公司合法取得抵押权。现因麦敏贤未能清偿借款本息，平安普惠公司在收到平安财保公司的保险理赔款后，已将其在《授信协议》以及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于其所享有的借款主债权、抵押权等全部转让给平安财保公司。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条关于“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”的规定，本案中的主债权已经转移给平安财保公司，抵押权也一并转移给了平安财保公司，故平安财保公司要求确认其对担保财产享有抵押权并就处置价款优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，但其主张优先受偿的范围仍应以《最高额抵押合同》约定的范围为限。《最高额抵押合同》约定，抵押担保的范围限于主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用，平安财保公司主张的保险费、滞纳金及律师费明显是保证保险合同项下（即保险单中特别约定内容）产生的债务，而非《授信协议》、《借款合同》项下的债务，故平安财保公司主张优先受偿权的范围应仅限于其代偿的借款本息，而不包括其主张的保险费、滞纳金及律师费。因涉案抵押物上有多个抵押，且涉案抵押的性质为最高额抵押，登记的金额为380000元，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条、第二百零三条的规定，优先受偿的范围也应按照抵押登记的顺序，以登记的最高债权额限度为限。因涉案的抵押物已经司法拍卖，鉴于担保物权的物上代位性，平安财保公司可就拍卖价款享有相应的优先受偿权。关于冯锦洪的责任问题。冯锦洪与麦敏贤是夫妻关系，本案债务发生在两人婚姻关系存续期间，冯锦洪也与麦敏贤共同作为抵押人与平安普惠公司签订《最高额抵押合同》，且其出具声明，确认合同编号为DY20170606006099的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，其本人同意共同偿还并承担连带清偿责任，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，平安财保公司主张冯锦洪对麦敏贤在本案中的债务承担共同清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告麦敏贤、冯锦洪经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第一百九十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十七条、第二十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告麦敏贤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款127818.22元；二、被告麦敏贤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费688.33元；三、被告麦敏贤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以实欠的保险理赔款为基数，自2019年7月9日起至清偿之日止，按年利率24%计收）；四、被告麦敏贤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、被告冯锦洪对被告麦敏贤在本案中的债务承担共同清偿责任；六、确认原告中国平安财产保险股份有限公司对被告麦敏贤名下的位于广东省中山市小榄镇民安中路43号民安居5幢505房的房地产【土地证号：中府国用（2011）第易0500734号；房产证号：02××95】享有抵押权，如被告麦敏贤不履行债务，原告中国平安财产保险股份有限公司对该房地产拍卖所得价款按照抵押登记的顺序，在380000元的范围内对上述第一项保险理赔款127818.22元享有优先受偿权；抵押物的拍卖价款超过债权数额部分归被告麦敏贤、冯锦洪所有；七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3412元，减半收取为1706元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担187元，被告麦敏贤、冯锦洪共同负担1519元（于本判决发生法律效力之日起七日内径付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陶香琴二〇一九年十一月二十八日书记员  王姿雅钟金花附表：还款情况表（单位：元）            还款期数              实际      还款日              已还本金              已还利息              已还罚息              应还本金              应还利息              应还罚息                  1              2017.7.9              8479.18              2683.33              0              8224.81              2602.83              0                  2              2017.8.9              8544.18              2618.33              0              8287.86              2539.78              0                  3              2017.9.9              8609.69              2552.82              0              8351.4              2476.24              0                  4              2017.10.9              8675.7              2486.81              0              8415.43              2412.21              0                  5              2017.11.9              8742.21              2420.3              0              8479.95              2347.69              0                  6              2017.12.9              8809.23              2353.28              0              8544.96              2282.68              0                  7              2018.1.9              8876.77              2285.74              0              8610.47              2217.17              0                  8              2018.2.9              8944.83              2217.68              0              8676.49              2151.15              0                  9              2018.3.9              9013.4              2149.11              0              8743.01              2084.63              0                  10              2018.4.9              9082.51              2080              0              8810.04              2017.6              0                  11              2018.5.9              9152.14              2010.37              0              8877.58              1950.06              0                  12              2018.6.9              9222.31              1940.2              0              8945.64              1882              0                  13              2018.7.9              9293.01              1869.5              0              9014.22              1813.41              0                  14              2018.8.9              9364.26              1798.25              0              9083.33              1744.31              0                  15              2018.9.9              9436.05              1726.46              0              9152.97              1674.67              0                  16              2018.10.9              9508.39              1654.12              0              9223.14              1604.49              0                  17              2018.11.9              9581.29              1581.22              0              9293.86              1533.78              0                  18              2018.12.9              9654.75              1507.76              0              9365.11              1462.53              0                  19              2019.1.9              9728.77              1433.74              0              9436.91              1390.73              0                  20              2019.2.9              9803.35              1359.16              0              9509.26              1318.38              0                  21              2019.3.9              9878.51              1284              0              9582.16              1245.48              0                  22              2019.4.9              9954.25              1208.26              0              9655.62              1172.01              0                  23              2019.5.9              10030.56              1131.95              0              9729.65              1097.99              0                  合计              212385.34              44352.39              0              206013.87              43021.82              0                  麦敏贤多还金额：(212385.34+44352.39)-（206013.87+43021.82）=7702.04                  还款期数              应还款日              应还本金              应还利息              应还罚息              未还本金              未还利息              未还罚息                  24              2019.6.9              9804.24              1023.39              0              9804.24-（7702.04-1023.39）=3125.59              0              0                  2019.7.9      （平安财保公司      代偿日）              339500-206013.87-（7702.04-1023.39）=126807.48              948.23              3125.59×24%÷12≈62.51              126807.48              948.23              62.51                  备注：1.以上应还本金、利息的金额系以339500元为本金，按照等额本息还款法计算得出。2.计算出的多还部分，按照先息后本的方法进行抵扣。3. 应返还代偿本息合计：126807.48+948.23+62.51=127818.22。