广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初30020号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，营业场所广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：俞善文，行长。委托诉讼代理人：张文，男，1987年8月11日出生，汉族，身份证住址广州市天河区，系中国邮政储蓄银行广州市分行的员工。委托诉讼代理人：王广凡，1987年2月16日出生，汉族，身份证住址广东省化州市播扬镇江佩坑坡村24号，系中国邮政储蓄银行广州市分行的员工。被告：董春龙，男，1972年1月20日出生，汉族，身份证住址湖南省常宁市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告董春龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张文、被告董春龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告归还贷款本金505772.05元及截至付清日的利息、罚息（截至2019年7月31日利息为6573元、罚息为61.69元；从2019年8月1日至清偿之日止，以505772.05元为本金，利息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计算，罚息按照借款利息利率加收30%计算）；2．判令处置登记在被告名下的位于广州市增城区仙村镇××房的所得价款，优先向原告清偿；3．本案受理费由被告承担。被告董春龙辩称，是别人借我的名义做的贷款，全部都是中介在操作，我都莫名其妙的。原告证据1借款及担保合同的名字是我签的，但是具体手续都是中介公司在操作的，中介叫我做什么我就做什么，中介叫我签字让我什么都不要说，他们每个月给我两千元，但给了三个月就没给了。我愿意慢慢向原告还钱，我没有那么多钱一次性还款，我也是受害者。经审理查明，2018年12月10日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为510000元；购买坐落于增城区仙村镇××房的房屋；本合同项下贷款期限为216个月，自2018年12月10日至2036年12月10日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自固定日浮动；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、逾期利息及罚息、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人产现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按约定其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物权属证书及编号为粤（2018）广州市不动产权第10219160号，坐落为增城区仙村镇××房。2018年12月28日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记手续，权利人为原告。2019年2月1日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为510000元，借款期限216月（从2019年2月1日至2037年2月1日），年利率为5.39%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的被告账户发放贷款510000元，放款单上载明正常利率5.39%，逾期利率为7.007%。庭审中，原告表示被告正常还款至2019年5月，自2019年6月开始出现逾期还款，截至2019年7月31日，被告尚欠借款本金505772.05元、利息6573元、罚息61.69元。对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。另，原告陈述其已将被告账户中的贷款510000元按合同约定直接划付至指定的陈海生账户。被告表示其不清楚具体还款情况，已还款项不是本人偿还。另查明，位于广州市增城区仙村镇××房于2018年12月27日登记至被告名下，建筑面积100.32平方米，所有权来历为购买，权属证号：粤（2018）广州市不动产权第10219160号；于2018年12月10日设定、于2018年12月28日登记抵押权人原告，债权数额510000元，不动产登记证明号为粤（2018）广州市不动产证明第10208906号；于2019年4月2日登记抵押权人为北银消费金融有限公司，债权数额为100000元，一般抵押，不动产登记证明号：粤（2019）广州市不动产证明第10201901号。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情、不动产登记证明、不动产登记查册表及当事人陈述等证据证实。本院认为，关于原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及借据。现被告辩称虽然合同及借据中被告的签名真实，但认为是别人借被告名义做的贷款，全部是由中介操作。首先，被告对其主张无提供证据证明；其次，目前无证据表明上述合同及借据是被告受胁迫或重大误解所签或存在法定无效情形；最后，被告作为完全民事行为能力人，应当清楚签订上述合同及借据的后果，其同意签名即视为同意上述文件内容。故本院认为《个人购房/购车借款及担保合同》是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告自2019年6月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求董春龙立即偿还全部借款本金505772.05元具有事实及合同依据，本院予以支持。被告以经济困难无力偿还为由拒绝还款缺乏法律依据，本院不予采纳。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告于2019年8月30日收到本案民事起诉状及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2019年8月30日已经达到被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，原告、被告双方之间就涉案《个人购房/购车借款及担保合同》产生的债权在2019年8月30日当天予以确定。现原告不主张解除涉案《个人购房/购车借款及担保合同》，故利息、罚息仍按照合同约定计算至借款实际清偿之日止，但罚息部分不再计算复利。因被告为涉案借款提供了其名下位于广州市增城区仙村镇××房的房产作为担保，并办理了抵押登记，虽然抵押登记上记载的“债权数额”为510000元，但该债权数额并非双方在合同中约定的抵押担保债权的最高限额，而仅是设定抵押时担保的债权本金数额，涉案《个人购房/购车借款及担保合同》约定抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人产现债权及抵押权的一切费用，故应以合同约定的抵押担保范围作为确定债权人对抵押物处理后所得价款的优先受偿范围。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告董春龙向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金505772.05元并支付利息、罚息（截至2019年7月31日利息为6573元、罚息为61.69元；从2019年8月1日至清偿之日止的利息、罚息仍按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计付，罚息部分不再计算复利）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在上述判决第一项债权范围内，对处分被告董春龙名下位于广州市增城区仙村镇下墩路24号2栋702房的房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4462元，由被告董春龙负担（上述受理费已经由原告预交，原告同意由董春龙直接向其支付，本院不再退还，由被告董春龙在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇一九年十一月二十二日书记员  黄静雯