山西省太原市中级人民法院民事判决书（2019）晋01民终6619号上诉人（原审原告）：一汽汽车金融有限公司,住所地吉林省长春市净月高新技术产业开发区生态大街3688号。法定代表人：张影，董事长。委托诉讼代理人：李红，山西熙力律师事务所律师。上诉人（原审被告）：王瑛，女，1976年10月19日出生，汉族，太原煤气化公司员工，住山西省太原市和平北路西三巷重机宿舍7号楼36号。被上诉人（原审被告）：张良辉，男，1974年10月22日出生，汉族，住山西省太原市万柏林区和平北路西三巷7楼36号。上诉人一汽汽车金融有限公司因与上诉人王瑛、被上诉人张良辉借款合同纠纷一案，不服山西省太原市迎泽区人民法院（2018）晋0106民初5429号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月18日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人一汽汽车金融有限公司的委托诉讼代理人李红、上诉人王瑛到庭参加诉讼。被上诉人张良辉经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。一汽汽车金融有限公司上诉请求：1.变更原审判决第一项，判令被上诉人增加给付贷款本金7215.16元；2.变更原审判决第三项，判令被上诉人向上诉人给付按全部贷款本金为基数以年利率14.985%计算自2017年6月21日起至付清为止的利息；3.判令被上诉人向上诉人给付违约金14491.02元；4.一、二审诉讼费全部由二被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决本案借款金额为124784.84元，属于认定事实错误。根据上诉人与经销商以及厂家的约定，上诉人实际放款金额为132000元，如果上诉人未全额放款，经销商不可能放车，被上诉人也不可能办理车辆的他项权登记手续，因此，一审判决对贷款本金少认定7215.16元。二、被上诉人应当按照年利率9.99%再加收50%计算利息。一审法院在本院认为部分亦明确：逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%，故逾期利率为年利率14.985%，其依法判令被上诉人应当支付截止2017年6月20日的逾期贷款利息按照14.985%的利率计算，对于剩余贷款本金应当支付的利息，亦属于逾期未归还部分，却按照9.99%计算，属于事实认定错误。三、被上诉人应当向上诉人给付贷款本金的15%作为违约金。抵押贷款合同明确约定，被上诉人违约的按未偿还贷款本金的15%给付违约金。双方关于违约金和利息的约定，并没有超过年利率24%，法院应当予以支持。因此，请求二审法院依法改判，支持上诉人的上诉请求。王瑛针对一汽汽车金融有限公司的上诉意见辩称，放款只给了张良辉本人，我没有接收此金额，所以其他这些还款事项我也均不知情，对上诉人一汽汽车金融有限公司的上诉请求不认可，请求法院予以驳回。王瑛上诉请求：1.撤销原审判决第(二)、(三)、(四)项;2、本案的诉讼费用由一汽汽车金融有限公司承担。事实与理由：一、上诉人与一汽汽车金融有限公司所签订的《抵押贷款合同》为格式合同,一汽汽车金融有限公司并未就逾期利息及违约金等加重上诉人责任的条款作出特别说明,该条款不生效,一审法院对此认定是错误的。上诉人与一汽汽车金融有限公司签订的《抵押贷款合同》是由一汽汽车金融有限公司单方提供的,上诉人只能对贷款金额与一汽汽车金融有限公司协商确定,对于放款方式，贷款利息,逾期付款利息以及违约责任等均由一汽汽车金融有限公司一方确定。该合同是典型的格式合同。其效力不能按照普通的合同确定,应当按照格式合同的相关法律规定认定其效力。根据《合同法》第四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效”的规定,一汽汽车金融有限公司提供的合同中关于“逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%”及“按未还贷款本金15%收取违约金”的约定加重了上诉人的责任,该约定无效。从另一个角度上来说,上诉人与一汽汽车金融有限公司签订该《贷款合同》的整个过程中,一汽汽车金融有限公司没有对逾期利率及违约责任作出任何特别说明。从字体,大小,粗细等没有与其他条款明显不同,根本无法引起上诉人的注意，该条款不生效。因此,上诉人应当按照月利率千分之8.325支付利息,而并非一审判决按照年利率14.985%计算利息,且不应当支付违约金。二、上诉人的行为并未造成一汽汽车金融有限公司的损失,不能依据合同要求上诉人支付违约金,退一步说,即使该《抵押贷款合同》中的违约条款有效,也不能据此要求支付违约金。该贷款合同约定:因贷款逾期给贷款人造成重大经济损失的还有按照未还贷款本金的15%向借款人收取违约金。该条约定的很明确,在给贷款人造成重大损失的情况下,才适用该违约金条款,而本案中,一汽汽车金融有限公司并未提供证据证明其损失,不符合上诉人支付违约金的条件,一审法院判决上诉人按照未还贷款利息及逾期利息的30%向一汽汽车金融有限公司支付违约金没有任何事实依据和法律依据。故请求二审法院依法改判，支持上诉人的上诉请求。一汽汽车金融有限公司针对王瑛的上诉意见辩称，一、本案中是王瑛与张良辉作为夫妻共同向我方申请借款用于购买汽车，两人共同在贷款合同上签字，所以两人应当承担共同的还本付息义务。二、合同中对逾期利率加收50%以及违约金，以未还款金额的50%计算违约金，这些均在合同中加粗加黑，与其他条款具有明显的区别。三、本案中的逾期利息，我方主张了一万多，该部分利息是对两人共同借款132000元，一共三年的利息是12000多元，他只还了利息一千多块钱。四、因为对方的逾期，我方是多方面催收，不论是催收还是起诉各方面的损失相当大。一汽汽车金融有限公司向一审法院起诉请求：1.请求判令被告立即偿还贷款逾期贷款本金27562．54元，逾期贷款利息10710．77元（暂算至起诉之日2017年6月20日），剩余贷款本金69044．24元（共计：107317.55元），并判令被告从起诉之日2017年6月20日起至给付之日止，按合同约定的贷款利率给付未偿还贷款本金的利息；2.判令被告向原告支付按照合同约定的违约金14491．02元（违约金按未偿还贷款本金总额的15％计算）;3.判令原告对被告车牌号为×××、车架号为×××的抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四.判令被告承担诉讼费用。一审法院认定事实：2015年11月11日，被告张良辉作为借款人/抵押人、被告王瑛作为共同借款人与原告作为贷款人/抵押权人签订合同编号为PSXTY0091536《一汽汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》，约定：1、贷款金额为132000元，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率8.325‰，经销商为山西志国星赛车发展有限公司；2、抵押车辆品牌为大众，车牌号码：×××,所有人为被告张良辉,车辆型号：FV7187FBDBG，车辆识别代码：×××,发动机号：497142，抵押金额为189800元；3、本合同贷款利率均按月利率标注，逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%；4、如果借款人未按时还款，贷款人将对逾期部分按逾期利率计收利息。如果还款逾期超过30天，贷款人有权按照第9.3条的规定宣布贷款立即到期，并行使抵押权；5、因贷款逾期给贷款人造成重大经济损失的还要按未还贷款本金的15%向借款人收取违约金，以弥补贷款人损失。2015年11月16日，原告向山西志国星赛车发展有限公司发放了上述贷款，放款总金额为132000元，其中原告转款金额为124784.84元。庭审中，原告陈述贷款余额为汽车生产厂家支付。2015年11月20日,涉案汽车办理抵押登记,抵押权人为原告。被告于2015年12月16日至2016年11月22日共偿还贷款本金35393.22元，偿还利息及逾期利息共计2001.15元，之后未还贷款。截止2017年6月20日，被告尚欠原告逾期贷款利息10710.77元。被告张良辉与被告王瑛于2016年10月8日签订《离婚协议书》，约定：涉案车辆是通过一汽贷款购买的，归被告张良辉所有，购车时所有的贷款由被告张良辉承担，与被告王瑛无关。两被告于2016年10月9日离婚。一审法院认为，原告与二被告签订的《一汽汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同行使权利并履行义务。原告已经履行了其放款义务，抵押贷款合同约定的贷款金额为132000元，但原告转款金额为124784.84元，应以原告实际转款金额认定其放贷金额为124784.84元,被告已还贷款本金35393.22元,还应偿还本金数额为89391.62元。抵押贷款合同约定“逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%”，故逾期利率为年利率14.985%，原告主张的截止2017年6月20日的逾期贷款利息10710.77元本院予以支持。此外被告还应向原告支付剩余贷款本金的利息，故原告主张从起诉之日起至给付之日止，按合同约定的贷款利率给付未偿还贷款本金的利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，合同约定“因贷款逾期给贷款人造成重大经济损失的还要按未还贷款本金的15%向借款人收取违约金”，根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条的规定，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”。本案中原、被告双方约定的违约金高于上述法律的规定，应当予以减少。除利息及逾期利息损失外，原告未提供充分的证据证明其他损失的发生，因此违约金酌定以被告未还的贷款利息及逾期利息为基数按照30%计算。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，本案涉案车辆已经办理抵押登记，故原告相应的诉讼请求本院予以支持。被告王瑛当庭陈述其与被告张良辉已经协议离婚约定涉案车辆归张良辉所有，贷款也由张良辉承担，该约定仅仅是两被告之间的内部约定，不能以此对抗其对原告所负的债务，故对被告王瑛的相关辩解意见本院不予采纳。判决如下：一、被告张良辉、王瑛于本判决生效之日起十日内偿还原告一汽汽车金融有限公司贷款本金89391.62元；二、被告张良辉、王瑛于本判决生效之日起十日内支付原告一汽汽车金融有限公司截止2017年6月20日的逾期贷款利息10710.77元；三、被告张良辉、王瑛于本判决生效之日起十日内支付原告一汽汽车金融有限公司自2017年6月21日起至付清为止以贷款本金89391.62元为基数按照年利率9.99%计算的利息；四、被告张良辉、王瑛于本判决生效之日起十日内支付原告一汽汽车金融有限公司以前述第二、三项数额之和为基数按照30%计算的违约金；五、原告一汽汽车金融有限公司对被告张良辉车牌号为×××的抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；六、驳回原告一汽汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2736元，由原告一汽汽车金融有限公司负担488元，被告张良辉、王瑛负担2248元。本院二审审理查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，关于贷款本金数额的问题。上诉双方所签订的《一汽汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同行使权利并履行义务。一汽汽车金融有限公司已经履行了其放款义务，抵押贷款合同约定的贷款金额为132000元，虽其提供放款通知书上注明转款金额为124784.84元，但该通知书上也明确放款总金额为132000元，且其提供了收款人山西志国星赛车发展有限公司出具的书面材料证明已足额收到了132000元放款金额，因张良辉贷款用途就是在该公司购车，该公司收到购车款才能给客户放车，现该公司已认可足额收到了购车款，应认定一汽汽车金融有限公司已按合同约定全部履行了放款132000元的合同义务，一审判决仅以转款金额简单认定贷款人没有全部按合同约定放款有不当之处，应予纠正。关于贷款的利息和逾期利息的问题。涉案抵押贷款合同约定“逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%”，故逾期利率为年利率14.985%，且上诉人在原审诉请中对逾期贷款本金27562.54元的利息主张的是逾期贷款利息，一审判决也是按逾期贷款利率计算的利息10710.77元予以支持，并无不妥。但一汽汽车金融有限公司在原审诉请中对剩余贷款本金的利息主张的是按合同约定的贷款利率给付未偿还贷款本金的利息，应属于当事人处分自己民事权利的行为，一审判决以剩余贷款本金为基数按照合同约定的贷款年利率9.99%计算利息，并无不当。而一汽汽车金融有限公司上诉请求判令支付以剩余贷款本金为基数按照逾期贷款年利率14.985%计算自2017年6月21日起至付清为止的剩余贷款利息，理由不足，本院不予支持。关于支付违约金的问题。虽合同约定“因贷款逾期给贷款人造成重大经济损失的还要按未还贷款本金的15%向借款人收取违约金”，但根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条的规定，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，可以作出调整。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”。一审判决认为上诉双方约定的违约金高于上述法律的规定，应当予以减少。除利息及逾期利息损失外，一审判决违约金酌定以被上诉人与原审被告未还的贷款利息及逾期利息为基数按照30%计算。而一汽汽车金融有限公司还上诉请求判令王瑛和原审被告按未偿还贷款本金的15%向一汽汽车金融有限公司给付违约金，一汽汽车金融有限公司也未提供其他证据证明其主张，一汽汽车金融有限公司的该项请求，依据不足，本院不予支持。上诉人王瑛也上诉人称：王瑛的行为并未造成一汽汽车金融有限公司的损失，不能依据合同要求其支付违约金，但上诉人双方合同中约定了因违约产生的损失赔偿的计算方法，根据法律规定，违约方应该承担相应违约责任，故王瑛的该项上诉请求，理由不足，本院亦不予支持。综上所述，一汽汽车金融有限公司针对借贷本金数额的上诉请求，理由充足，应予支持；一汽汽车金融有限公司的其他上诉请求和王瑛的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决对除借款本金数额之外的事实认定清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百七十条第一款第一、二项，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下：一、维持山西省太原市迎泽区人民法院（2018）晋0106民初5429号民事判决第二、四、五、六项（即：“二、被告张良辉、王瑛于本判决生效之日起十日内支付原告一汽汽车金融有限公司截止2017年6月20日的逾期贷款利息10710.77元；四、被告张良辉、王瑛于本判决生效之日起十日内支付原告一汽汽车金融有限公司以前述第二、三项数额之和为基数按照30%计算的违约金；五、原告一汽汽车金融有限公司对被告张良辉车牌号为×××的抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；”）；二、撤销山西省太原市迎泽区人民法院（2018）晋0106民初5429号民事判决第六项（即：“六、驳回原告一汽汽车金融有限公司的其他诉讼请求。”）；三、变更山西省太原市迎泽区人民法院（2018）晋0106民初5429号民事判决第一项为“一、被告张良辉、王瑛于本判决生效之日起十日内偿还原告一汽汽车金融有限公司贷款本金96606.78元”；四、变更山西省太原市迎泽区人民法院（2018）晋0106民初5429号民事判决第三项为“三、被告张良辉、王瑛于本判决生效之日起十日内支付原告一汽汽车金融有限公司自2017年6月21日起至付清为止以贷款本金96606.78元为基数按照年利率9.99%计算的利息”；五、驳回上诉人一汽汽车金融有限公司的其他上诉请求；六、驳回上诉人王瑛的上诉请求。一、二审案件受理费共计5381元，由上诉人一汽汽车金融有限公司负担600元，上诉人王瑛、原审被告张良辉负担4781元。本判决为终审判决。审判长 刘平则审判员 孙云英审判员 张璟芳 二〇一九年十一月二十九日书记员 寇 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