福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0881民初1448号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行，住所地：福建省漳平市和平南路25号，统一社会信用代码91350881MA349W1C7P。 负责人：陈月清，支行行长。 委托诉讼代理人：陈秋发，福建坤朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈钦，福建坤朗律师事务所律师。 被告：凌银汉，男，1989年6月3日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：卢周明，男，1979年4月19日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：郑贤意，男，1982年2月27日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：陈国泉，男，1965年6月25日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“漳平农商行桂林支行”）与被告凌银汉等人信用卡纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈钦、被告卢周明到庭参加诉讼，被告凌银汉、郑贤意、陈国泉经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行桂林支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告凌银汉立即偿还原告福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）的透支本金45042.03元及截止2019年5月21日的利息13365.71元、违约金15052.16元，并支付自2019年5月22日起至款清之日止以本金45042.03元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算利息及违约金；二、被告凌银汉承担原告漳平农商行桂林支行实现债权所支付的律师代理费2000元；三、被告卢周明、郑贤意、陈国泉对被告凌银汉的上述第一、二项还款义务承担连带清偿责任；四、本案的一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年12月7日，被告凌银汉向原告申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“章程”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。同日，被告陈国泉与原告签订了《普惠金融卡担保协议》，约定被告陈国泉为被告凌银汉的全部债务承担连带责任保证，担保范围为被告凌银汉因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为被告凌银汉福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。同日，被告卢周明、郑贤意分别与原告签订了《普惠金融卡担保协议》，约定内容与前述一致，均系为被告凌银汉使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证。原告根据被告凌银汉的申请经审核后同意向被告发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）一张，授信额度5万元整，授信期限3年。被告凌银汉领取信用卡后，在2015年12月21日通过转账方式，共计透支本金50000元，截止2019年5月21日，被告凌银汉尚欠透支本金45042.03元、利息13365.71元，违约金15052.16元。被告凌银汉自2017年1月18日起，一直未能按约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。被告卢周明、郑贤意、陈国泉经原告多次催讨，未履行担保责任。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订＜福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法＞部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用条约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2019年6月10日原告与福建坤朗律师事务所签订了《委托代理合同》，聘请律师全权代理本案，原告已按合同约定向福建坤朗律师事务所支付律师代理费用2000元。依照《领用合约》的约定，被告应承担原告实现债权所支付的该笔律师代理费用。另，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承继。基于以上事实和理由，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。 漳平农商行桂林支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：1、原告漳平农商行桂林支行的《营业执照（副本）》复印件、负责人身份证明书、负责人居民身份证及被告凌银汉、卢周明、郑贤意、陈国泉居民身份证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格；2、《福建银监局关于福建漳平农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件一份，证明福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承继的事实；3、《福万通普惠金融卡申请表》复印件一份，证明2015年12月7日，被告凌银汉向原告申请办理福万通普惠金融卡5万元的事实；4、《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件一份，证明福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。福万通普惠金融卡电子现金账户可办理圈存、圈提、查询等交易的事实；5、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》复印件一份，证明福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。预借现金／消费／转账利率各行自行决定。持卡人逾期还款，原告因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担的事实；6、ICMS银联数据智能信用卡管理系统数据、普惠金融卡交易明细复印件各一份，证明：一是被告凌银汉办理的普惠金融卡年利率为10.8%，剩余未还金额为73459.90元；二是被告凌银汉取得上述福万通普惠金融卡后进行刷卡消费，但未予偿还透支消费款，截止2019年5月21日止结欠本金45042.03元、利息13365.71元、违约金15052.16元的事实；7、《关于修订＜福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法＞部分条款的通知》复印件一份，证明被告凌银汉申请的普惠金融卡月利率为9‰的事实；8、《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件一份，证明2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化的事实；9、《普惠金融卡担保协议》复印件一份，证明被告卢周明、郑贤意、陈国泉为被告凌银汉使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带责任保证的事实；10、委托代理合同、发票及业务凭证复印件各一份，证明原告已向福建坤朗律师事务所支付律师服务费2000元的事实。 卢周明辩称，对被告方均不认识，对该笔信用卡担保亦不知情，其是受害者。 凌银汉、郑贤意、陈国泉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提交答辩状并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。本院认为，被告卢周明对原告提供的上述证据没有异议，原告漳平农商行桂林支行所提供的上述证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年12月7日，被告凌银汉向原告申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“章程”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。同日，被告陈国泉与原告签订了《普惠金融卡担保协议》，约定被告陈国泉为被告凌银汉的全部债务承担连带责任保证，担保范围为被告凌银汉因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为被告凌银汉福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。同日，被告卢周明、郑贤意分别与原告签订了《普惠金融卡担保协议》，约定内容与前述一致，均系为被告凌银汉使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证。原告根据被告凌银汉的申请经审核后同意向被告发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）一张，授信额度5万元整，授信期限3年。被告凌银汉领取信用卡后，在2015年12月21日通过转账方式，共计透支本金50000元，截止2019年5月21日，被告凌银汉尚欠透支本金45042.03元、利息13365.71元，违约金15052.16元。被告凌银汉自2017年1月18日起，一直未能按约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。被告卢周明、郑贤意、陈国泉经原告多次催讨，未履行担保责任。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订＜福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法＞部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用条约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。 另查明，2019年6月10日原告与福建坤朗律师事务所签订了《委托代理合同》，聘请律师全权代理本案，原告已按合同约定向福建坤朗律师事务所支付律师代理费用2000元。依照《领用合约》的约定，被告应承担原告实现债权所支付的该笔律师代理费用。另，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承继。基于以上事实和理由，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。 本院认为，被告凌银汉向原告漳平农商行桂林支行申请办理福万通普惠金融卡，并在原告漳平农商行发行的《福万通普惠金融卡申请表》和《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》上签名，原告漳平农商行桂林支行批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。被告凌银汉应依照《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》的约定，全面履行合同义务。被告卢周明、郑贤意、陈国泉分别向原告出具了《普惠金融卡担保协议》，自愿为被告凌银汉使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带清偿责任，该协议是被告卢周明、郑贤意、陈国泉真实意思表示，不违反法律规定，为有效协议。被告凌银汉在使用上述信用卡透支后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，原告漳平农商行桂林支行要求被告凌银汉偿还拖欠信用卡消费款本金、利息及承担违约责任的请求及请求被告卢周明、郑贤意、陈国泉对上述欠款承担连带清偿责任,理由成立，本院予以支持。被告卢周明、郑贤意、陈国泉若代偿后，有权向被告凌银汉追偿。被告卢周明主张对该笔信用卡担保不知情，其所提供的担保不是该笔信用卡的事实，没有提供证据证明，应承担举证不能的法律后果。被告凌银汉、郑贤意、陈国泉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下： 一、被告凌银汉应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）的透支本金45042.03元及截止2019年5月21日的利息13365.71元、违约金15052.16元，并支付自2019年5月22日起至款清之日止以本金45042.03元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算利息及违约金； 二、被告凌银汉应于本判决生效之日起十日内支付原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行为实现债权所垫付的律师代理费2000元； 三、被告卢周明、郑贤意、陈国泉对上述第一、二项的债务承担连带清偿责任；若代偿后，有权向被告凌银汉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1686.4元，由被告凌银汉、卢周明、郑贤意、陈国泉共同负担。该款限于本判决生效之日起7日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 朱  隆  武 人民陪审员 徐  金  品 人民陪审员 陈  永  全 二〇一九年十一月六日 书 记 员 王晓琳（代） 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。