贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初4823号原告贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所：贵阳市延安中路41号兴中元大厦。负责人：刘志浩，职务：行长。委托代理人蒋幸、李振华，该行员工。被告蔡卫华，女，1972年8月30日生，汉族，住贵阳市云岩区，被告罗永革，男，1968年6月19日生，汉族，住贵阳市云岩区，被告蔡卫红，女，1967年12月2日生，汉族，住贵阳市云岩区，原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称：贵阳银行云岩支行）诉被告蔡卫华、罗永革、蔡卫红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告贵阳银行云岩支行委托代理人蒋幸、被告蔡卫红到庭参加了诉讼，被告蔡卫华、罗永革经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告贵阳银行云岩支行诉称，2016年11月24日，被告蔡卫华与原告签订《个人借款合同》（编号：J119201611242701），约定被告蔡卫华向原告借款本金28万元整，借款期限自2016年11月24日至2017年11月23日，贷款利率按年利率6.96%计算，借款用途：购进货物。合同约定实际的借款起止日、金额、利率以借款凭证为准，双方还对合同的变更和解除、违约责任等作了约定。被告罗永革出具《配偶共同债务确认书》，确认上述债务系其与被告蔡卫华的夫妻共同债务，被告罗永革自愿对上述债务承担还本付息责任。2016年11月24日，原告与被告蔡卫华、蔡卫华签订了《个人借款抵押合同》（编号：D119201611242701），约定被告蔡卫华、蔡卫红为上述的借款提供抵押担保，双方对抵押责任的范围，抵押责任履行的方式等也进行了约定。并取得了编号为筑房他证云岩字第××号的房他证。签订上述合同后，原告于2017年3月31日向被告蔡卫华实际发放贷款本金28万元，借款凭证约定利率为6.96%，贷款到期日2018年3月29日。上述贷款到期后，被告蔡卫华、罗永革未能足额履行还款义务，经原告多次催收，被告均未归还所欠本息。截止2019年4月1日，被告蔡卫华尚欠原告本金28万元，利息（含正常利息、逾期罚息及复利）37091.91元。原告为维护自身合法权益，现诉至法院，请求：一、判令被告蔡卫华、罗永革偿还原告借款本金28万元，利息及罚息35240.8元，复利1850.11元，本息共计317090.91元（利息、罚息及复利暂算至2019年4月1日）。具体数额以贵阳银行最新欠款欠息凭证为准。剩余利息（含罚息、复利）、违约金等按合同约定计算至本息付清之日止；二、判令原告对被告蔡卫华、蔡卫红所提供抵押物享有优先受偿权，抵押物：蔡卫华、蔡卫红名下位于贵阳市××路××单元××号（产权证号：筑房权证云岩字第××号）。房他证号：筑房他证云岩字第××号；三、本案诉讼费、保全费、公告费由所有被告承担。被告蔡卫华无辩称，也未提交证据。被告罗永革无辩称，也未提交证据。被告蔡卫红辩称，其与被告蔡卫华系亲姐妹关系。因被告蔡卫华需要向原告借款找到其商量，其才同意将涉案房屋进行抵押。经审理查明，被告蔡卫华、罗永革系夫妻关系，二人于2014年3月6日登记结婚。2016年11月24日，原告贵阳银行云岩支行与被告蔡卫华签订《贵阳银行个人借款合同》（合同编号：J119201611242701）一份，约定：经被告蔡卫华申请，原告同意向其提供个人贷款；贷款金额为28万元人民币，从2016年11月24日至2017年11月23日止；业务种类为个人抵押贷款，借款限用于购进货物；贷款利率为固定利率，即年利率6.96%；逾期贷款罚息利率为在合同利率的基础上上浮50%；如被告蔡卫华不按期付息，自次日其对不按时偿付的利息按合同约定逾期贷款罚息利率计收复利；合同项下借款按季结息，除利随本清外，结息日为季末的第20日；合同借款由被告蔡卫华、蔡卫红名下房产提供担保；如被告出现合同约定的违约情形，原告可以立即同时或先后采取中止或终止被告的部分或全部请求放款或提款权利、宣布已放款本息部分或全部到期并限期或立即偿付等合同和依法可采取的任何措施，原告因追索贷款而发生的一切费用和损失应由被告负责；如被告违约，原告可从违约之日起按违约金额和违约天数每天向被告收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日为止；原、被告双方在履行本合同过程中如有争议，应尽量通过协商解决；经协商未能圆满解决时，向原告所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。被告蔡卫华在借款人一栏签名并捺印予以确认。同日，被告蔡卫华、蔡卫红与原告贵阳银行云岩支行签订《贵阳银行个人借款抵押合同》（合同编号：D119201611242701）一份，约定：为确保被告蔡卫华与原告签订的编号为J119201611242701的《贵阳银行个人借款合同》的履行，保障原告债权的实现，被告蔡卫华、蔡卫红自愿为原告与前述债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保；被告蔡卫华、蔡卫红提供二被告所有的位于贵阳市××路××单元××号的房屋（房屋所有权证号：010519270）设定抵押；抵押担保的范围，包括但不限于前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、原告垫付的有关费用以及原告实现债权和抵押权的一切费用；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止；发生主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满（含债务人未履行主合同中的分期还款计划）原告未受清偿的、根据主合同的约定原告宣布债务提前到期或解除主合同等情形之一时，被告蔡卫华、蔡卫红均为事前同意原告单方采取拍卖、折价、变卖或直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产等方式处置抵押物，被告应给予配合，不得设置任何障碍；原、被告双方在履行合同过程中如有争议，应尽量通过协商解决；经协商未能圆满解决时，向原告所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。被告蔡卫华、蔡卫红在抵押人一栏签名并捺印予以确认。2016年11月24日，被告罗永革向原告贵阳银行云岩支行出具《配偶共同债务确认书》、《抵押物所有权共有人授权委托书》，承诺其与被告蔡卫华系夫妻关系，被告蔡卫华向原告申请的个人抵押贷款金额280万元系其与被告蔡卫华共同债务，其愿与被告蔡卫华共同承担该贷款的还本付息责任；同时承诺愿意以被告蔡卫华、蔡卫红名下所有的位于贵阳市××路××单元××号房屋为被告蔡卫华向原告贷款28万元进行抵押，其愿意与被告蔡卫华共同承担该贷款的相关连带责任，若被告蔡卫华未能按时或按月还款，愿意将抵押物交由原告全权处理以抵偿被告蔡卫华所欠原告借款全部本息。2015年10月9日，原告贵阳银行云岩支行与被告蔡卫华、蔡卫红就贷款抵押物，即二被告所有的位于贵阳市××路××单元××号房屋到贵阳市房屋产权监理处办理了房屋抵押登记，取得房屋他项权证（证号：T1523884）。后该房屋他项权证更换为贵阳市国土资源局出具的不动产登记证明（证号：黔（2016）云岩区不动产证明第0096760号）。2017年3月31日，被告蔡卫华向原告出具《个人贷款委托支付授权书》一份，授权原告将其在原告处办理的借据号为1191201718016001的借款28万元，划转至案外人付晓荣在工商银行乌当支行金仓分理处的银行账户（62×××11）内。同日，原告贵阳银行云岩支行向被告蔡卫华发放贷款28万元，被告蔡卫华在《借款凭证》上签名并捺印予以确认。该份《借款凭证》上记载：借款金额为28万元，约定还款日为2018年3月29日，年利率6.96%，担保方式为房产抵押。被告蔡卫华在贷款期间未能按期支付贷款利息，2018年3月29日贷款到期后也未能按期偿还贷款本金。庭审中，原告贵阳银行云岩支行提交被告蔡卫华贷款账户利息清单显示，自2017年12月20日，被告蔡卫华开始未按期足额支付原告贷款利息；截止2018年3月20贷款到期日，被告蔡卫华尚欠贷款本金28万元、利息5413.63元及相应的复利；截止2019年4月1日，尚欠原告贷款本金28万元、利息5413.63元及相应的罚息和复利。上述事实，有原、被告陈述、原告营业执照、法人身份证、被告身份证、结婚证、借款申请、用款计划、还款计划、配偶共同债务确认书、婚姻声明、抵押物所有权共有人授权委托书、抵押承诺书、承诺函、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》、电汇凭证、回单、房他证、不动产登记证明、欠款欠息平凭证、流水明细、利息计算清单及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护，原告贵阳银行云岩支行分别与被告蔡卫华、蔡卫红签订的《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》均系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按相关合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告贵阳银行依照《贵阳银行个人借款合同》约定于2017年3月31日向被告蔡卫华全额发放贷款28万元后，被告蔡卫华未按照合同约定还款期限按期足额偿还贷款本息，构成违约，依法应承担合同约定的违约后果。关于贷款本金和利息、罚息、复利，被告蔡卫华未按合同约定按期足额偿还贷款本息，截止2018年4月1日，被告蔡卫华尚欠原告贷款本金28万元、利息5413.63元，应予以偿还。《贵阳银行个人借款合同》中约定贷款利率为固定利率，即年利率6.96%，逾期偿还贷款本金在合同约定贷款利率的基础上上浮50%计算罚息；未按期偿付利息按合同约定的罚息利率计收复利。根据《贵阳银行个人借款合同》约定，原告可从2017年12月20日起，以未偿还贷款利息为基数，在合同约定贷款利率基础上上浮50%计算复利；从2018年3月29日起，以未偿付贷款本金为基数，在合同约定贷款利率基础上上浮50%计算罚息。截止2019年4月1日，被告蔡卫华尚欠原告贷款本金28万元、利息5413.63元、罚息29827.17元、复利1850.11元未支付。原告提交的被告蔡卫华贷款利息清单中对罚息、复利计算标准及方法正确，故本院对此予以确认。原告贵阳银行与被告蔡卫华签订的贷款合同虽仅以被告蔡卫华为借款人，但被告罗永革向原告出具了《共同债务确认书》，承诺该笔贷款系被告蔡卫华与罗永革的夫妻共同债务，愿意承担还本付息责任，且本案并无存在《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十三条及二十四条的特殊情形，故依法应按夫妻共同债务处理。故对原告请求被告罗永革共同偿还被告蔡卫华所欠原告贷款本金、利息、罚息、复利的诉请，本院予以支持。被告蔡卫华、蔡卫红向原告贵阳银行云岩支行出具了《抵押承诺函》，并于原告签订《贵阳银行个人借款抵押合同》，被告蔡卫华、蔡卫红愿意以二被告所有的位于贵阳市××路××单元××号房屋（不动产权证号：010519270）为原告与被告蔡卫华签订的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供抵押担保，保证范围为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、银行垫付的有关费用以及银行实现债权和抵押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等。原告本案中所诉债权均未超过保证范围，故对原告要求确认其对被告蔡卫华、蔡卫红提供的位于贵阳市××路××单元××号房屋（不动产权证号：010519270）享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分对抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十三条：“债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明债务用于婚后家庭共同生活的除外。”、第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权力的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告蔡卫华、罗永革于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行贷款本金人民币280000元、利息人民币5413.63元及相应的罚息、复利（罚息截止2019年4月1日为人民币29827.17元，自2019年4月2日起以未偿还贷款本金为基数按年利率6.96%上浮50%计算至贷款本金付清之日止；复利截止2019年4月1日为人民币1850.11元，自2019年4月2日起以未付正常利息为基数按照罚息利率计算至贷款利息付清之日止）；二、原告贵阳银行股份有限公司云岩支行对被告蔡卫华、蔡卫红所有的位于贵阳市××路××单元××号房屋（不动产权证号：010519270）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6056元、财产保全费5000元，由被告蔡卫华、罗永革负担（该款项已由原告预交，二被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审 判 长  谭琳人民陪审员  黎宇人民陪审员  马丹二〇一九年十一月四日书 记 员  盈芳