阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初5957号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：江选蕊，男，1976年1月8日出生，汉族，户籍地广东省阳西县，现羁押于广东省鹤山市看守所，被告：杨对捋，女，1978年2月12日出生，汉族，户籍地阳西县，现住广东省阳西县，原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）诉被告江选蕊、杨对捋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月30日立案受理后，依法适用普通程序进行审理，原告工行阳江分行的委托诉讼代理人杨仕广、被告江选蕊到庭参加了诉讼；被告杨对捋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阳江分行诉称：一、判令被告江选蕊即时偿还所欠原告牡丹信用卡(卡号为：62×××14)透支款本金140204.5元、利息7719.41元、违约金3222.08元，共151145.99元（计至2019年1月25日）和从2019年1月26日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金【利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算】。二、判令拍卖被告江选蕊的抵押物丰田牌TV7201Roya1G5汽车【车牌号码：粤Ｑ×××××，厂牌型号：丰田牌TV7201Roya1G5，车架号码：LFMBOABB6H0053016，发动机号：W602128，机动车登记证书编号：440035535957】的所得款由原告享有优先受偿权。三、判令被告杨对捋对上述债务承担共同清偿责任。四、本案诉讼费用由被告江选蕊、杨对捋承担。事实与理由：被告江选蕊于2017年8月1日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为62×××14,发卡日期为2017年8月17日，原始信用额度为18.5万元。2017年8月1日，被告江选蕊向原告申请信用卡提额至人民币18.5万元，用于购车，原告审批额度为18.5万元，申请期限为36期。被告江选蕊自2018年6月25日起开始逾期，根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一二四项“3.牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”约定，截至2019年1月25日，被告江选蕊在该信用卡尚欠透支款本金140204.5元、利息7719.41元、违约金3222.08元，共151145.99元。被告江选蕊、杨对捋于2017年8月16日与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：2017阳江分行营业部信用卡汽车专项0096号），合同约定被告江选蕊向汽车销售商阳江市广利丰田汽车销售服务有限公司购买丰田牌TV7201Roya1G5汽车，总价贰拾陆万肆仟伍佰元整（￥264500），被告自行支付首付款柒万玖仟伍佰元整（￥79500），剩余购车款贰拾捌万伍仟元整（￥185000）通过在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。原告将透支资金贰拾捌万伍仟元整（￥185000.00）一次性划付给汽车销售商，被告江选蕊以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为5170元，以后每期偿还的金额为5138元，被告江选蕊应从透支次月起每月25日前偿还。被告江选蕊、杨对捋以所购汽车作为抵押物，根据合同第十四条抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。后被告江选蕊依合同约定到抵押登记机关办理了车辆抵押登记手续。被告江选蕊所欠原告到期债务未予清偿，原告请求拍卖被告江选蕊的抵押物丰田牌TV7201Roya1G5汽车，所得款由原告优先受偿。2017年8月1日，被告杨对捋向原告出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺对被告江选蕊在其与原告办理的信用卡分期付款项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。被告杨对捋提供结婚证、户口本、身份证给被告江选蕊申领信用卡。因此被告杨对捋知晓并同意被告江选蕊使用卡号为62×××14的牡丹信用卡进行透支消费。被告江选蕊与被告杨对捋是夫妻关系，被告江选蕊透支信用卡是用于购车，透支的用途去向，被告江选蕊的牡丹信用卡账户历史明细也可以佐证，所欠透支款151145.99元是被告江选蕊与被告杨对捋两夫妻的共同债务，被告杨对捋对被告江选蕊所欠原告上述信用卡债务承担共同清偿责任。综上所述，根据相关法律法规的规定，特向法院提起如上所请，请依法判决！被告江选蕊答辩：对原告的起诉无异议。被告杨对捋没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2017年8月1日，被告江选蕊向原告申领牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》。同日，被告江选蕊向原告提交《意向书》、《牡丹信用卡业务申请书》、《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》，申请信用卡提额至185000元用于购车，原告于2017年8月4日审批同意被告江选蕊的提额申请。2017年8月1日，被告杨对捋出具《共同偿债人承诺书》，内容为：本人（本公司）愿作为共同债务人，对江选蕊（身份证号码：以下称为持卡人）在贵行办理的信用卡分期付款项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人（本公司）进行清偿，并有权从本人（本公司）开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人（本公司）在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。特此承诺。2017年8月16日，被告江选蕊（分期付款人、抵押人）、杨对捋（分期付款共同偿债人、抵押物共有人）与原告工行阳江分行（分期款项发放人）签订了合同编号为2017阳江分行营业部信用卡汽车专项0096号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，合同约定：分期付款人向汽车销售商阳江市广利丰田汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号丰田牌TV7201Roya1G5），车辆总价为人民币（大写）贰拾陆万肆仟伍佰元，分期付款申请人自行支付首付款柒万玖仟伍佰元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）壹拾捌万伍仟元；分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币5170元，以后每期偿还额金额为人民币5138元；分期付款人应按分期收取的方式及8.48%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费15688元；分期付款人未按照本合同约定按时足额归还透支本金等，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责等；本合同如涉及共同偿债人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；抵押人自愿以车牌号粤Ｑ×××××小型轿车为本合同项下信用卡汽车分期提供担保；合同还约定了其他内容。2017年8月17日，原告与被告江选蕊在阳江市公安局交通警察支队阳西大队就粤Ｑ×××××号小型轿车办理了抵押登记，抵押权人是原告工行阳江分行。原告向被告江选蕊发放信用卡（卡号：62×××14）一张，将汽车分期款项185000元发放至被告江选蕊指定账户后，被告江选蕊只按合同约定偿还部分分期本金和手续费，原告提供的信用卡账户状态查询结果显示，截至2019年1月25日，被告江选蕊在该信用卡尚欠透支款本金140204.5元、利息7719.41元、违约金3222.08元，共151145.99元。原告向两被告催收未果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。另查明，被告江选蕊与被告杨对捋于2004年2月18日登记结婚。经审查原告提供的信用卡交易流水，被告江选蕊未按时足额偿还分期款项，原告从2018年4月开始计收违约金及透支利息。被告江选蕊于2018年5月23日偿还了5400元，此时涉案信用卡尚欠分期本金4441.50元。之后，因被告江选蕊连续4期逾期偿还分期款项，剩余分期本金113036元于2018年9月26日提前到期。以上事实，有原告提供的工银信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态查询结果、交易流水、牡丹信用卡业务申请书、中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表、意向书、委托授权书、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、共同偿债人承诺书、身份证、户口簿、结婚证等证据及庭审笔录证实，上述证据来源合法，被告杨对捋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证、辩论权利。本院认为：被告江选蕊向原告工行阳江分行申领信用卡（卡号：62×××14）用于购车分期业务，双方签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，原告已依约发放了贷款185000元，被告江选蕊应按约定使用并积极履行还款义务。被告江选蕊多期未按期足额偿还分期消费而产生的本金、利息、违约金、手续费，其行为已经构成违约，应承担违约责任。原告提交的信用卡交易明细载明，被告江选蕊尚欠的信用卡分期本金应为138029.50元（4441.50元+5138元+5138元+5138元+5138元+113036元），分期手续费应为2175元（435元×5），原告将分期本金与分期手续费的总额140204.50元（138029.50元+2175元）作为本案信用卡透支款本金显然不当，本院确定信用卡透支款本金为138029.50元。截至2019年1月25日止，被告江选蕊尚欠信用卡透支款本金138029.50元、利息7719.41元、违约金3222.08元、手续费2175元，共151145.99元。原告请求被告江选蕊偿还上述款项，从2019年1月26日起至透支本息清偿之日止的新欠利息及违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，合法合理，本院予以支持。本案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，被告杨对捋在被告江选蕊申领信用卡时向原告出具《共同偿债人承诺书》，同意对被告江选蕊信用卡分期付款项下的债务承担共同清偿责任，且被告杨对捋作为分期付款共同偿债人在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》上签字，本案信用卡分期透支是两被告的共同意思表示，应认定为两被告的夫妻共同债务。原告请求被告杨对捋共同偿还，本院予以支持。被告江选蕊以登记在其名下的粤Ｑ×××××号小型轿车为上述借款向原告提供担保，并办理了抵押登记手续，登记的抵押权人是原告工行阳江分行，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条之规定，该抵押关系合法有效，本院予以确认。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，当债务人不履行债务时，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，故原告请求对处置被告江选蕊名下的粤Ｑ×××××号小型轿车的价款享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持，但应以本案确定的债权数额为限。被告杨对捋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告江选蕊、杨对捋在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还信用卡（卡号：62×××14）透支本金138029.50元、利息7719.41元、违约金3222.08元、手续费2175元，合计151145.99元（上述款项计至2019年1月25日止，此后至欠款清偿之日止的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、原告中国工商银行股份有限公司阳江分行对处置登记在被告江选蕊名下的粤Ｑ×××××号小型轿车所得价款在上述判决第一项确定的债务范围内享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3322元（原告已预缴），由被告江选蕊、杨对捋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  关彩霞人民陪审员  黄绍兰二〇一九年十一月二十八日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。