上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初65966号原告中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人贺劲松。委托代理人李梦娜，北京大成(上海)律师事务所律师。委托代理人王君，北京大成(上海)律师事务所律师。被告陈相，男，1964年1月26日生，汉族，住上海市青浦区。被告陈新美，女，1969年12月27日生，汉族，住上海市青浦区。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告陈相、陈新美金融借款合同纠纷一案，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海分行的委托代理人李梦娜到庭参加诉讼,被告陈相、陈新美经本院依法传票传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈相、陈新美归还原告贷款本金人民币16,232,590.08元；2、判令被告陈相、陈新美向原告支付截至2019年9月16日的利息985,546.88元、罚息24,675.21元、复利44,269.90元，以及自2019年9月17日起至实际清偿之日止的罚息、复利，按原告与被告陈相、陈新美签署的《中信银行个人借款合同》约定的标准计算；3、判令被告陈相、陈新美以其所有的坐落于上海市青浦区沪青平公路XXX弄XXX号全幢花园住宅，为被告陈相、陈新美的上述第一、二项债务承担抵押担保责任，并判令在被告陈相、陈新美不能偿还上述债务时，原告有权对上述抵押物就折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款在2850万的范围内优先受偿；4、本案的诉讼费等费用全部由被告陈相、陈新美承担。事实与理由：2017年9月19日，原告与被告陈相、陈新美签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(合同编号：银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，综合授信额度1670万元，综合授信期限自2017年9月19日起至2034年9月19日止。同时，被告陈相以其名下位于上海市青浦区沪青平公路XXX弄XXX号全幢的房产向原告提供最高额抵押，最高债权限额为2850万元，被告陈相的配偶被告陈新美作为抵押物共有人签字确认同意抵押，抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金、实现债权、抵押权等所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。双方于2017年11月3日办理了所涉房产的抵押登记。被告陈相、陈新美因个人经营贷款需要向原告申请贷款，原告经审核同意，于2017年11月7日与被告陈相、陈新美签订了《中信银行个人借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，被告陈相为借款人，被告陈新美为共同借款人。合同约定原告向被告陈相、陈新美提供1670万元的个人经营贷款，贷款期限为202个月，自2017年11月8日起至2034年9月8日止，贷款采取受托支付方式，贷款利率为浮动利率，以贷款实际提款日的定价基础利率上浮35%，即贷款利率为年利率6.615%，贷款利率调整方式为固定日调整，利率调整日为1月1日，逾期贷款罚息利率为贷款利率的150%，即9.9225%，还款方式为按月等额本息还款法，借款到期时利随本清，实际放款后的每月1日为还款日。合同还对违约责任等进行了约定。同日，被告陈相、陈新美向原告提交了支付申请书/委托书(适用于银行受托支付情形)，向原告申请受托支付个人经营贷款，原告经审核批准后，于2017年11月8日，依约一次性放款1670万元。2018年11月1日，被告陈相、陈新美逾期未按约定归还欠款，原告曾多次向被告催收欠款，但被告陈相、陈新美至今未有还款。依据《中信银行个人借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)第二十一条相关约定，被告陈相、陈新美的行为已经构成违约。原告为证明其诉请，提供以下证据材料：证据1、《中信银行个人房地产抵押综合授信及最高额抵押合同》，证明原、被告协议综合授信并以被告陈相名下房产为授信提供抵押担保；证据2、不动产登记证明，证明原告就抵押物享有抵押权且已办理了抵押登记；证据3、《中信银行个人借款合同》，证明被告向原告借款；证据4、支付申请书/委托书，证明被告向原告申请放款；证据5、个人借款凭证(借据)，证明原告向被告放款；证据6、个人贷款逾期欠款说明，证明被告欠款明细。被告陈相、陈新美未应诉答辩，亦未提供证据。经审理查明，2017年9月19日，原告与被告陈相、陈新美签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(合同编号：银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，综合授信额度1670万元，综合授信期限自2017年9月19日起至2034年9月19日止；被告陈相以其名下位于上海市青浦区沪青平公路XXX弄XXX号全幢的房产向原告提供最高额抵押，担保的最高债权限额为2850万元；被告陈新美系被告陈相配偶，属于房屋共有人，被告陈新美作为抵押物共有人签字确认同意抵押；抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金、实现债权、抵押权等所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用；被告陈相未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，即视为发生违约，原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求被告陈相立即清偿全部贷款本息；原告有权以抵押物折价方式、以变卖抵押物方式、以拍卖方式实现抵押权；抵押权实现时所得的款项按下列顺序进行清偿：支付本合同以及主合同约定的和有关法律规定的各项费用、违约金、损害赔偿金等，支付主合同项下应付罚息、复利，支付主合同项下应付利息，支付主合同项下应付本金，本合同项下抵押权所得款项不足以偿还或支付同一顺序的全部款项的，原告有权选择偿还款项的比例及顺序。涉案房产于2017年11月3日办理了抵押登记，不动产登记证明编号为沪(2017)青字不动产证明第XXXXXXXX号，原告为权利人，被告陈相为义务人。2017年11月7日，原告与被告陈相、陈新美签订了《中信银行个人借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，被告陈相为借款人，被告陈新美为共同借款人。合同约定原告向被告陈相、陈新美提供1670万元的个人经营贷款，贷款期限为202个月，自2017年11月8日起至2034年9月8日止；贷款用途为向案外人上海兰帅家具有限公司购买生产家具材料等；贷款采取受托支付方式；贷款利率为浮动利率，以贷款实际提款日的定价基础利率上浮35%，即贷款利率为年利率6.615%，贷款利率调整方式为固定日调整，利率调整日为1月1日，逾期贷款罚息利率为贷款利率的150%，即9.9225%；担保方式为最高额抵押无阶段保证；还款方式为按月等额本息还款法，借款到期时利随本清，实际放款后的每月1日为还款日；被告陈相、陈新美未按本合同及相关材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一期贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即视为发生违约事件，原告有权按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。合同约定被告陈相、陈新美的司法送达地址为上海市青浦区沪青平公路XXX弄XXX号全幢。2017年11月7日，被告陈相、陈新美向原告出具支付申请书/委托书，申请并委托原告于2017年11月8日将16,700,000元的贷款资金划转至被告指定账户。个人借款凭证(借据)显示原告于2017年11月8日向被告陈相、陈新美放款16,700,000元，放款时间为2017年11月8日，到期时间为2034年9月8日。本院于2019年8月10日向被告陈相、陈新美送达诉状及证据副本，原告主张以2019年9月16日作为贷款提前到期日。截至2019年9月16日，被告陈相、陈新美尚欠原告贷款本金16,232,590.08元，利息985,546.88元、罚息24,675.21元、复利44,269.90元，。本院认为，原告与被告陈相、陈新美签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告依约向被告陈相、陈新美发放贷款，被告陈相、陈新美未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权根据合同约定主张贷款提前到期，并要求被告陈相、陈新美归还贷款本金，支付利息、逾期利息，现原告主张以2019年9月16日作为加速到期日，晚于本院向被告陈相、陈新美送达诉状及证据副本的日期，该主张系原告对自身权利的处分，本院予以准许。关于逾期利息，有相关合同约定，且不违反法律法规的强制性规定，本院依法予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈相、陈新美应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行贷款本金16,232,590.08元；二、被告陈相、陈新美应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2019年9月16日的借款利息985,546.88元、逾期利息68,945.11元以及自2019年9月17日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息合计17,218,136.96元为基数按原告与被告陈相、陈新美签署的《中信银行个人借款合同》约定的标准计算)。三、如被告陈相、陈新美届期不履行本判决第一、第二项付款义务的，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告陈相、陈新美协议，以被告陈相、陈新美所有的位于上海市青浦区沪青平公路XXX弄XXX号全幢房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在2850万的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告陈相、陈新美所有，不足部分由被告陈相、陈新美继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费123,683元，保全费5,000元，两项合计128,683元，由被告陈相、陈新美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  陆剑平审 判 员  张巍巍人民陪审员  黄玉娟二〇一九年十一月十二日书 记 员  杨 璞附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。