广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初28157号原告：中国银行股份有限公司广州天河支行，住所地广州市天河区体育东路160号101房、2楼、301房、302房南区。负责人：李俊涛，行长。委托诉讼代理人：吴志华、欧虹霞，均系广东金联律师事务所律师。被告：王兵，男，1988年7月12日出生，汉族，住广州市天河区。原告中国银行股份有限公司广州天河支行与被告王兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人欧虹霞到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，期满无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州天河支行向本院提出诉讼请求：一、解除被告与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款协议》；二、被告向原告偿还贷款本金168977.82元、手续费8138元及透支利息、滞纳金（截止2019年11月25日，透支利息36902元、滞纳金32568.99元；自2019年11月26日起计至实际清偿之日止，透支利息以实际欠款金额为基数、按日利率万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收，复利以透支利息为基数按日利率万分之五按月计收）；三、原告有权对处分被告提供抵押的粤Ｈ×××××号车所得价款享有优先受偿权；四、被告承担本案全部诉讼费、保全费等诉讼相关全部费用。事实理由：2016年1月23日，原、被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定原告向被告发放贷款290000元用于购车，分36期（每期一个月），并将所购汽车作为抵押担保；分期手续费34800元，由原告在分期期限内向被告逐月平均扣收；月均等额还款；如逾期还款，原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物等内容；同时将《中银信用卡领用合约》作为合同附件，依据领用合约要求被告支付利息及违约金等。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告得款后未依约还款。被告未到庭应诉答辩，亦未提交相应证据。经审理查明：2015年9月18日，被告填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请信用卡。该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。原告审核后，向被告发放卡号为62×××69的信用卡供其使用。上述领用合约约定：非现金交易从交易记账日至到期还款日为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应支付透支利息及相关费用。透支利息按月计收复利，日利率万分之五（年化利率约为19.9%）。滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收。（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）。2015年10月28日，原、被告又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：主合同为原、被告签订的2015年JXXX字5XXX号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，被告提供登记在其名下的粤Ｈ×××××号宝马牌汽车作为抵押；若债务人未按约定偿还债务，抵押权人有权行使抵押权。双方于2016年1月11日就该车办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2016年1月23日，原、被告签订编号为2015年JXXX字5XXX号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件（附件一为中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二为中银信用卡申请表领用合约），合同约定：原告向被告授予分期额度290000元，用于购买宝马汽车；分36期（每期一个月），自持卡人实际交易日起算；分期手续费率12%，即34800元；月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金，并授权原告不论持卡人是否在到期还款日前存入足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户；如持卡人未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费等）；若持卡人未按期归还透支本金及手续费，原告有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期，并对抵押汽车行使抵押权。上述合同签订后，原告于2016年1月25日向被告发放贷款290000元。原告提交的贷款欠付明细表显示：截止2019年11月6日，被告拖欠借款本金168977.82元、手续费8138元、透支利息36902元、还款违约金32568.99元（自2017年1月1日起算）。庭审中，原告称：被告自2018年6月6日开始逾期；还款违约金自2018年8月开始计收，还款违约金视为双方合同约定的滞纳金；原告未与被告重新约定就2017年1月1日起计收还款违约金。本院认为：原、告签订的上述协议是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律法规的相关规定，合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。被告得款后未能依约还款，构成违约，应承担违约责任。现原告有权要求解除合同以及要求被告偿还借款本金、手续费及透支利息，但透支利息应以实际尚欠本金为基数计算。关于复利。因原告主张的透支利息已具有惩罚性质，若再要求被告支付复利，则构成双重处罚，加重被告的负担，根据公平原则，故对于原告复利的诉求，本院不予支持并予以驳回。关于滞纳金及还款违约金。涉案借款合同及领用合约均约定，若被告逾期还款，需向原告支付滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消滞纳金。原告未与被告重新约定自2017年1月1日起计收还款违约金，认为还款违约金视为滞纳金，但原告所提交的贷款欠付明细表显示其所计收的为2017年1月1日起的还款违约金，原告诉求的滞纳金即为还款违约金，故关于原告滞纳金及还款违约金的诉求，本院不予支持并予以驳回。综上，被告应向原告清偿借款本金168977.82元、手续费8138元及透支利息（截止2019年11月25日，透支利息36902元；自2019年11月26日起计至实际清偿之日止，透支利息以实际尚欠本金为基数、按日利率万分之五计收）。原告超出上述部分的诉求，本院不予支持并予以驳回。被告提供抵押的粤Ｈ×××××号车已办理抵押登记手续，原告有权就处分该车所得价款享有优先受偿权。被告经本院合法传唤期满未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州天河支行与被告王兵签订的编号为2015年JXXX字5XXX号《中银信用卡购车分期付款借款合同》；二、被告王兵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州天河支行清偿贷款本金168977.82元、手续费8138元及透支利息（截止2019年11月25日，透支利息36902元；自2019年11月26日起计至实际清偿之日止，透支利息以实际尚欠本金为基数、按日利率万分之五计收）；三、原告中国银行股份有限公司广州天河支行对处分被告王兵名下的粤Ｈ×××××号车所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州天河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4998元、财产保全费1600元，由原告中国银行股份有限公司广州天河支行负担614元，被告王兵负担5984元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。(此页无正文)审 判 长  黎丹玲人民陪审员  卓燕君人民陪审员  李华英二〇一九年十一月二十八日书 记 员  许燕慧赵芬