成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0108民初5047号 原告:上海浦东发展银行股份有限公司成都分行,营业场所成都市成华区二环路东二段22号。 负责人：李卫星。 委托诉讼代理人：姜瑶，四川发现律师事务所律师，一般授权。 委托诉讼代理人：熊琪，四川发现律师事务所律师，一般授权。 被告：陈美洲，男，汉族，1975年7月7日出生，住四川省泸州市江阳区。 原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行（以下简称浦发银行）与被告陈美洲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年8月7日公开开庭进行了审理。原告浦发银行成都分行的委托诉讼代理人姜瑶、被告陈美洲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告浦发银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告归还原告贷款本金229136.72元；2.请求判令被告向原告支付欠付的贷款期内利息（以贷款本金为基数，按年利率7.395%计算至贷款到期2017年8月25日）、罚息（自利息欠付之日2017年8月25日起，以尚欠本息总额为基数，按年利率11.0925%计算至本息全部付清之日）、复利（自利息欠付之日2017年8月25日起，以尚欠利息、罚息总额为基数，按年利率11.0925%计算至本息全部付清之日），截至2018年12月5日，利息、罚息、复利暂合计为29881.96元；3.请求判令被告承担原告为实现债权产生的律师费及其它全部费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告通过原告的网贷系统在线在原告处申请办理贷款，并通过该网贷系统在线签订了《个人“点即贷”借款合同》，约定被告向原告贷款250000元，期限自2016年8月25日至2017年8月25日，执行贷款年利率为7.395%，还款方式：分期付息，到期一次还本；若被告未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权按照执行利率加收50%的利率计收罚息，有权对未支付的利息计收复利，且有权宣布贷款本息提前到期；被告应承担原告通过其他途径采取补救或追索措施产生的包括但不限于案件受理费、律师费在内的一切费用。合同签订后，原告按照合同约定按时向被告发放了贷款，但被告未按照合同约定按时足额还本付息。被告逾期还本付息的行为已构成违约，为维护自身合法权益，依法保障和实现金融债权，原告特诉至法院。 被告陈美洲辩称，当时被告只想贷80000元，但是给被告办理业务的工作人员称被告征信有问题，需要浦发银行信贷公司担保才能贷款，但最低至少要贷款250000元，被告当时需要用钱，就贷了250000元。当时被告觉得贷款250000元被告可能会有还款的压力，但工作人员就给被告说贷款不给被告算利息，还称若还不起还能续贷；浦发银行信贷公司来给我作的担保，250000元打到被告卡上后，工作人员就称需要担保手续费，称一年后会将担保费退还，就拿POS机给被告划走了50000多元，最后被告拿到的仅有190000元多。但是被告生活也受了很大影响，被告东拼西凑了30000余元还到了银行卡上，被告现在工资也仅为3000多元每月，不是被告不愿意还款，而是实在没有能力。 经审理查明，被告陈美洲通过网络方式向原告浦发银行申请贷款，双方形成《个人“点即贷”借款合同》，借款金额为250000元，期限从2016年8月25日至2017年8月25日；合同执行贷款年利率为7.395%，贷款利率调整方式为利率不作调整，不分段计息；还款方式为分期付息，到期一次还本；一个月为一期，每期还款日为25日。合同2.4约定月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；合同8.1约定下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：8.1.2借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；9.1.1约定对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第12.10条约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；10.2约定借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；12.10约定逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。 2016年8月25日，原告浦发银行向被告陈美洲的账户发放案涉贷款250000元。后被告陈美洲支用该账户内原告浦发银行发放的案涉贷款。被告陈美洲足额支付了前11期的贷款（截止至2017年7月25日）的利息，在贷款期满后的2017年9月12日归还的利息为1397.43元，才足额归还所有利息。到期未足额归还本金，于2017年9月12日归还了本金17208.26元、罚息1394.31元，于2017年9月21日归还了罚息0.07元，于2017年9月30日归还了本金2708.95元、罚息1291.05元，于2017年10月29日归还了本金944.07元、罚息2055.93元，于2018年11月28日归还了本金2元。 原告浦发银行和四川发现律师事务所签订《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同》，约定该律师事务所指派律师代理本案诉讼。现原告浦发银行已支付本案律师费300元。 以上事实有当事人陈述和下列证据在案佐证：当事人身份信息、《个人“点即贷”借款合同》、账户历史明细查询、《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同（零售业务）》、增值税发票、当事人陈述及庭审笔录。 本院认为，被告陈美洲通过网络申请方式和原告浦发银行形成合法有效金融借款合同关系，原告浦发银行已按合同约定向被告陈美洲发放贷款，被告陈美洲实际支用贷款，应按照合同约定按时足额归还贷款本息。现被告陈美洲逾期未归还剩余贷款本息行为构成违约，应当承担违约责任。根据被告的还款情况，原告浦发银行主张被告陈美洲支付剩余贷款本金229136.72元的请求成立，本院予以支持。 关于被告陈美洲辩称虽然贷款是250000元且放款当天确实打到被告卡上，但是被信贷担保公司转走50000多元，被告仅获得190000万元左右，且信贷公司承诺称被告不需归还利息的意见。本院认为，被告的辩称中承认了原告确实放款250000的事实，证明了原告已依约履行了贷款给被告的义务，且被告没有举出证据证明有其所称的信贷担保公司介入原被告之间贷款合同，本院亦无法证实该信贷公司的真实性，被告不能以此对抗原告依约请求被告还款的权利。故对被告的这一辩解意见，本院不予采信。 关于陈美洲所欠付的利息，根据账户历史明细查询，案涉贷款的期内利息被告至2017年9月12日已全额付清。故原告请求被告支付贷款期内利息的主张，本院不予支持。 关于陈美洲所欠付的复利，原告浦发银行主张复利自利息欠付之日以尚欠利息、罚息总额为基数计算，但根据《个人“点即贷”借款合同》9.1.1“对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第12.10条约定的逾期罚息利率计收罚息”“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的表述，前述合同条款明确区分了利息、罚息和复利，且合同仅约定了复利的计算基数为不能按时支付的利息，故复利计算基数依照合同约定为对不能按时支付的利息，并未明确约定包含罚息，故本院仅支持以尚欠利息为基数按照贷款利率上浮50%计收的复利。根据账户历史明细查询，案涉贷款的期内利息中的第12期未足额支付，未足额支付的金额为1397.43元，迟延支付的期间为2017年8月26日至2017年9月12日，故本院对2017年8月26日至付清之日（2017年9月12日）欠付利息的复利的主张予以支持。 关于陈美洲所欠付的罚息，原告浦发银行主张自利息欠付之日起，以尚欠本息总额为基数计算罚息。《个人“点即贷”借款合同》中约定对逾期本金和逾期借期内利息均计收罚息，同时又约定对逾期借期内利息计收复利，存在对借期内利息存在重复计收利息的情形，故本院仅支持以逾期本金为计算基数，从本金逾期之日起，按照贷款年利率7.395%加收50%即年利率11.0925%的标准，计算至贷款本金付清之日止的罚息，但应扣除贷款期满后已经支付的罚息4741.36元。 关于律师费。案涉借款合同约定律师费由被告承担，且有证据证明原告浦发银行已经实际支付律师费300元，故对该项诉讼请求中300元金额，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告陈美洲于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行归还贷款本金229136.72元； 二、被告陈美洲于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行支付复利（复利计算方式：以迟延支付的利息1397.43元为基数，按照年利率11.0925%的标准，从2017年8月26日起计算至2017年9月12日止）； 三、被告陈美洲于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行支付罚息（罚息计算方式：以对应期间剩余贷款本金为基数，按照年利率11.0925%的标准，从2017年8月26日起计算至贷款本金实际付清之日止，前述罚息应扣除已经支付金额4741.36元）； 四、被告陈美洲于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行支付律师费300元； 五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5158元，减半收取计2579元，由被告陈美洲负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 李 东 二〇一九年十一月十三日 书记员 张路遥