重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0151民初4859号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。 负责人：张莉，副行长。 委托诉讼代理人：丁云廿，男，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系公司职工。 被告：叶良双，男，1984年10月24日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行(以下简称“农商行”)与被告叶良双信用卡纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人丁云廿到庭参加诉讼，被告叶良双下落不明，经本院依法公告传唤，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1、请求叶良双立即偿还欠款28024.99元(即截止2016年12月10日欠本金14577.14元、利息3049.90元、违约金10397.95元)并支付2016年12月11日起至本金、利息、违约金还清之日期间产生的欠息、违约金（计算方式为：2016年12月11日起以本金14577.14元为基数按日息万分之五计收利息，并以应付未付利息为基数以日息万分之五按月计收复利；从2016年12月11日起以上月余欠全部信用卡欠款总额的5%按月计收违约金）；2、本案诉讼费由叶良双承担。事实及理由：截止2016年12月10日叶良双欠农商行信用卡欠款28024.99元（其中：本金14577.14元、利息3049.90元，违约金10397.95元）。为维护农商行的合法权益，特起诉来院。 叶良双未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换质证。农商行向本院提交了《重庆农村商业银行个人卡(信用卡)申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细查询表、逾期信用卡本息费明细表、关于叶良双信用卡本息及违约金的说明，这些证据材料的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。 根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：叶良双于2015年5月11日向农商行填写了《重庆农村商业银行个人卡(信用卡)申请表》，经过调查审查审批，农商行向叶良双发放了信用卡。叶良双在申请信用卡时，签署了本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡章程》约定：第二十二条持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条持卡人按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户授信额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。 叶良双于2015年6月8日开始使用该卡，截止2016年12月10日，叶良双尚欠农商行欠款本金14577.14元、利息3049.90元、违约金10397.95元。农商行出具的信用卡本息及违约金的说明中载明，截止2016年12月31日叶良双共欠本金14577.14元、利息3049.90元、违约金10397.95元。 本院认为，根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。叶良双在农商行申办领用了涉案信用卡后，即应全面履行双方约定的义务。在使用信用卡后，应在章程规定的还款到期日内及时清偿借款。现叶良双借款后，在借款到期还款日之后较长的时间内未还款，已构成违约。故农商行要求叶良双按约定清偿欠款本金、利息、滞纳金，符合法律规定，本院应予支持。农商行已经提供证据证明叶良双截止2016年12月10日，尚欠农商行欠款本金14577.14元，叶良双未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，本院采信农商行在本案中的陈述及举示的证据，故本院对以上金额予以确认。 关于利息和滞纳金的问题。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。本案中，农商行依据信用卡章程主张截止2016年12月10日利息的计算标准为日万分之五，折算为月利率1.5%，符合法律规定，本院予以支持。关于农商行要求叶良双承担滞纳金的诉讼请求，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》(银发【2016】111号)，第一条规定：从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。第三条规定：取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。依照上述规定，农商行自2017年1月1日起，不能够再向叶良双收取滞纳金，且利息以日万分之五为限，不得再计收复利。因农商行主张违约金所依据的是信用卡章程中关于滞纳金的约定，而农商行和叶良双并未就违约逾期未还款的行为作出是否收取违约金以及违约金的收取方式的约定，依照上述规定，2017年1月1日之后农商行不应再收取滞纳金。农商行滞纳金的计算标准为月利率5%，已超过人民银行关于商业银行贷款利率上限的规定，本院不予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》第三十条关于“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，本案的利息、滞纳金按照总计不超过年利率24%，即月利率2%予以确定。农商行提供证据证明，截止2016年12月31日，叶良双尚欠利息为3049.90元，滞纳金的计算标准，本院按照利息的三分之一予以主张。故，叶良双应当支付农商行截止2016年12月31日的滞纳金1016.63元（3049.90元×1/3），对农商行超过该数额的主张，本院不予支持。 关于农商行要求支付2016年12月31日之前复利的诉讼请求，因在叶良双签订的重庆农村商业银行信用卡章程中对于复利没有明确的约定，故对该请求不予主张。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、叶良双于本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行欠款本金14577.14元、利息3049.90元、滞纳金1016.63元。 二、叶良双于本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行自2016年12月11日起至贷款本息结清之日止的利息，以14577.14元为基数，按照月利率1.5%计算。 三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费500元，由叶良双负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  陈 玉 人民陪审员  罗开兰 人民陪审员  唐 玲 二〇一九年十一月二十九日 书 记 员  张贵英