广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0115民初6807号原告:广东新供销农业小额贷款股份有限公司，住所地广州市南沙区。法定代表人：王晓林，职务董事长。委托诉讼代理人：徐艳，汉族，系公司职工。被告：黄浩华，汉族，住广州市番禺区。委托诉讼代理人：曾庆文、马志伟，广东中穗律师事务所律师。被告：荘惠琼，汉族，住广州市番禺区。被告：黄浩荣，汉族，住广州市番禺区。被告：黄永亨，汉族，住广州市番禺区。被告：广州市华名养殖发展有限公司，住所地广州市番禺区。法定代表人：黄浩华。原告广东新供销农业小额贷款股份有限公司（以下简称新供销小额贷款公司）诉被告黄浩华、荘惠琼、黄浩荣、黄永亨、广州市华名养殖发展有限公司（以下简称华名养殖公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新供销小额贷款公司委托诉讼代理人徐艳，被告黄浩华的委托诉讼代理人曾庆文到庭参加了诉讼，被告荘惠琼、黄浩荣、黄永亨、华名养殖公司经本院合法送达，没有依时到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新供销小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1.被告黄浩华、莊惠琼向原告新供销小额贷款公司清偿借款本金583333.35元，利息、罚息及违约金（利息、罚息、违约金均以583333.35元为基数，从2019年6月4日起，按照年利率24%的标准，计算至清偿之日止；暂计至2019年9月5日为35555.56元）；2.被告黄浩荣、黄永亨、华名养殖公司对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任;3.五被告承担本案诉讼费用和保全费用。事实和理由：2019年1月4日，新供销小额贷款公司与黄浩华、荘惠琼签订《借款合同》（编号：粤供贷字第20190002号），同意借款100万元，期限自2019年1月4日至2020年1月3日，并约定分期还款计划。同日，黄浩荣、黄永亨、华名养殖公司与新供销小额贷款公司签订《保证合同》（编号：粤供保字第20190002号），同意为黄浩华、荘惠琼的借款提供连带责任担保。2019年1月4日，新供销小额贷款公司依约将借款100万元发放至黄浩华、荘惠琼指定的银行账户。贷款履行期间，黄浩华、荘惠琼未严格按照合同约定履行还款计划，经多次催收均未履行。黄浩华、荘惠琼已逾期支付多期本息款项，按照合同约定，新供销农业贷款公司有权要求黄浩华、荘惠琼立即清偿合同项下所有贷款。为维护原告合法权益，故提起本案诉讼。被告黄浩华辩称，1.借款合同关于利息、罚息和违约金的计算是不合法，黄浩华不同意向新供销小额贷款公司支付利息、罚息和违约金。按照新供销小额贷款公司的计算方式，其利息、罚息和违约金的总和已经远高于民间借贷的利率标准，依法属于高利贷。该合同约定的利息、罚息和违约金属于无效。2.即使需要向新供销小额贷款公司支付利息，也应当以实际欠款本金为基数，按照年利率11%计算，而不是按照月利率2%的标准计算。3.因为保证合同是新供销小额贷款公司提供的格式合同，并多达九页之多，保证人没有阅读过该合同，对其内容不清楚。因此，新供销小额贷款公司不能要求保证人承担保证责任。4.黄浩华在收取借款后已经向新供销小额贷款公司返还五期的借款本息，共计462500元。被告荘惠琼、黄浩荣、黄永亨、华名养殖公司没有答辩。经审理查明：2019年1月3日，新供销小额贷款公司（甲方、贷款人）与黄浩华、荘惠琼（乙方、借款人）签订《借款合同》（编号：粤供贷字第20190002号），约定贷款金额为1000000元，贷款期限12个月，自2019年1月4日至2020年1月3日。贷款的实际放款日和还款日以借据凭证为准，本合同记载的贷款金额、发放日期、到期日期与借款凭证不一致时，以借据凭证记载为准。贷款用于养殖支出。贷款利率按年利率11%计，贷款利率为固定利率，在上述借款期限内利率不变。利息从本合同项下的贷款发放之日起按月计算。用款不足一个月按一个月计算。甲方将贷款资金付到乙方黄浩华的收款账户，即视为乙方已收到该款项。乙方按下列时间分期归还本合同项下借款，自2019年2月3日至2020年1月3日，每月3日还款92500元。若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，甲方从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%。除双方另有约定外，在乙方同时拖欠借款本金及利息的情况下，甲方有权决定偿还本金或偿还利息、罚息的顺序；在分期还款的情况下，若本合同项下存在多笔到期借款、逾期借款的，甲方有权决定乙方某笔还款的清偿顺序。乙方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的，视为乙方发生违约事件。乙方违约的，甲方有权提前收回乙方全部贷款本息，要求乙方立即清偿本合同项下所有到期及未到期的本金、利息和费用。贷款期限届满或甲方依合同约定提前要求偿还贷款本息时，如乙方逾期偿还贷款本息的，每逾期一天，乙方应按欠款余额（包括本金及利息）每日千分之二计算违约金给甲方；乙方逾期偿还贷款本金的除需支付前述违约金外，仍应按合同约定支付利息直至实际还清贷款之日止。合同附件《还款计划表》约定，自2019年2月4日起至2020年1月4日，借款人于每月4日还款92500元，共12期，合计还款金额1110000元，其中截至2019年6月4日未收回本金为583333.33元。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，为保证《借款合同》（编号：粤供贷字第20190002号）项下债权的实现，新供销小额贷款公司（甲方、债权人）与黄浩荣、黄永亨、华名养殖公司（乙方、保证人）签订《保证合同》（编号：粤供保字第20190002号),乙方自愿向甲方提供保证担保。本合同项下所担保的债权范围为主合同项下贷款本金1000000元以及基于该借款合同项下贷款本金所产生的利息、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费、差旅费及其它费用。乙方提供的保证为连带责任担保。只要主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，甲方即有权直接要求乙方承担连带责任保证。乙方为多个保证人的，或除乙方还有其他保证人的，多个保证人承担连带责任保证，甲方有权要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。如果主合同项下债务到期或者甲方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或债务人违反主合同的其他约定，乙方应在保证范围内承担保证责任。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。2019年1月4日，新供销小额贷款公司向黄浩华的账户转账1000000元贷款，借款期限为2019年1月4日至2020年1月3日。新供销小额贷款公司与黄浩华在庭审中确认，黄浩华、莊惠琼已经还清前5期的借款本息462500元，并于2019年7月6日偿还1000元。新供销小额贷款公司要求将黄浩华、莊惠琼于2019年7月6日偿还的1000元先行偿还拖欠的违约金。由于黄浩华、莊惠琼未按时还款，新供销小额贷款公司委托广东东方昆仑律师事务所于2019年8月26日通过中国邮政特快专递分别向黄浩华、荘惠琼、黄浩荣、黄永亨、华名养殖公司寄送《律师函》。黄浩华表示没有收到该《律师函》。新供销小额贷款公司没有提供上述函件的送达签收记录。另查明，本案诉讼期间，根据新供销小额贷款公司的申请，本院于2019年9月16日作出（2019）粤0115民初6807号《民事裁定书》，裁定查封、扣押、冻结黄浩华、莊惠琼名下价值618888.91元的财产，新供销小额贷款公司预交了保全费3614元。本院认为：本案为借款合同纠纷。被告荘惠琼、黄浩荣、黄永亨、华名养殖公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对新供销小额贷款公司提交的证据进行质证和对新供销小额贷款公司陈述的事实进行抗辩的权利。新供销小额贷款公司与黄浩华、荘惠琼签订《借款合同》及新供销小额贷款公司与黄浩荣、黄永亨、华名养殖公司签订《保证合同》均为各当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，有效合同，各当事人均应严格依约履行各自义务。新供销小额贷款公司依约履行了提供借款的义务，黄浩华、荘惠琼未按期还款付息，已构成违约。新供销小额贷款公司要求黄浩华、莊惠琼返还借款583333.35元，但是根据《还款计划表》的约定，截至2019年6月4日，黄浩华、莊惠琼未收回的本金为583333.33元，故对于新供销小额贷款公司主张超过583333.33元的部分，本院不予支持。《借款合同》约定每月3日还款，《还款计划表》约定每月4日还款，考虑到黄浩华、莊惠琼并非上述合同的提供方，本院认定每月4日作为还款日为宜。黄浩华、莊惠琼于2019年6月4日支付第五期款项后，没有按时支付2019年7月4日及之后的本息，故应按照约定支付利息、罚息、违约金。现没有证据显示新供销小额贷款公司有向两被告送达《律师函》，故应以本案起诉状副本送达两被告的日期即2019年9月25日作为新供销小额贷款公司宣布贷款提前到期日。其中，利息按照年利率11%的标准，从2019年6月5日计算至2019年9月25日为33916.67元；罚息应以每月到期的本金为基数，从应还款日的次日起算，按照借款利率上浮50%的标准即年利率16.5%，计算至2019年9月25日；违约金应以每月到期的本金为基数，从应还款日的次日起算，按照每日0.2%的标准，计算至2019年9月25日。由于罚息、违约金的性质均为逾期利息，新供销小额贷款公司非金融贷款机构，对此应参照民间借贷方式处理，按照年利率不超过24%的标准计算。扣除黄浩华、莊惠琼于2019年7月6日偿还的1000元，黄浩华、莊惠琼应当支付至2019年9月25日的利息33916.67元、逾期利息7500元。对于2019年9月26日之后的逾期利息，应当以583333.33为本金，按照年利率24%的标准，计算至实际清偿之日止。对于新供销小额贷款公司主张超过上述金额的部分，本院不予支持。黄浩华认为上述关于利息、罚息、违约金的约定无效，没有依据，本院不予采纳。黄浩荣、黄永亨、华名养殖公司自愿对上述债务担保，依法应承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告黄浩华、荘惠琼应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东新供销农业小额贷款股份有限公司返还借款583333.33元及支付借款利息33916.67元和逾期利息（逾期利息计算至2019年9月25日为7500元；从2019年9月26日起的逾期利息以583333.33元为基数，按照年利率24%的标准，计算至实际清偿之日止）；二、被告黄浩荣、黄永亨、广州市华名养殖发展有限公司对本判决第一项确定的被告黄浩华、荘惠琼的债务承担连带清偿责任。被告黄浩荣、黄永亨、广州市华名养殖发展有限公司承担保证责任后，有权向被告黄浩华、荘惠琼追偿；三、驳回原告广东新供销农业小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4994元、保全费3614元，由被告黄浩华、荘惠琼、黄浩荣、黄永亨、广州市华名养殖发展有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张大会二〇一九年十一月二十日书记员  钟秀娟