广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初20012号原告：广发银行股份有限公司，住所地广州市越秀区东风东路713号。法定代表人：王滨，职务董事长。委托诉讼代理人：陆映文、岳凌云，该公司员工。被告:李贤，男，1989年9月29日出生，汉族，住广东省揭西县。原告广发银行股份有限公司与被告李贤信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆映文、岳凌云、被告李贤到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还截至2019年1月9日的信用卡透支欠款本金278858.89元、利息46096.58元，其他手续费26969元，以及从2019年1月10日起至所有欠款清偿之日止的利息按《广发银行信用卡客户协议（个人卡)》的约定计付。2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，明确表示已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的全部条款和内容。原告依照被告申请，经过审核批准，于2012年5月15日向被告核发卡号为62×××41的信用卡。被告在使用上述信用卡过程中发生透支欠款并逾期严重，截至2019年1月9日欠款金额已达人民币351924.47元，经原告多次催收仍未清偿，故原告提起本诉。原告就其主张提供了被告的开卡申请表、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》、信用卡透支金额明细、交易流水明细、分期业务办理渠道表、办理分期业务成功后向被告李贤发送的短信内容截图、2014年1月10日原告通过客维呼出方式为被告李贤办理样样行消费分期的通话录音及文字整理材料、2014年11月19日原告通过客维呼出方式为被告李贤办理财智金分期业务的通话录音及文字整理材料、2017年12月11日被告李贤通过坐席呼入方式办理财智金（尊享）业务的通话录音及文字整理材料、《关于广发信用卡透支取现分期还款业务的备案报告》、《关于广发信用卡预借现金分期付款业务的备案报告》、《广发银行关于信用卡“财智金”产品的备案报告》、《广发银行关于调整信用卡分期业务收费标准的备案报告》、《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》、《“财智金”产品服务协议》为证。被告辩称，原告电话推销财智金业务时，未明确告知财智金逾期将产生滞纳金、违约金、手续费等，诱骗说只有相当于0.6%-0.75%的利息的手续费，没有其他任何费用；对逾期费用的收费标准未提及；提前还款仍需支付剩余期数的全部手续费，要是不小心操作提前还款，不能恢复，仍需支付剩余期数的全部手续费；银行擅自办理提前还款，并收取提前还款手续费且数额巨大；广发银行通过收取逾期费用、滞纳金、手续费、利息等远远超过国家规定的利息，属于变相的高利贷；未经本人同意擅自多办了两张大额度贷记卡出现在征信里，是广发银行向人民银行提交的不真实数据，导致拉黑了个人征信；办理的时候客服人员说是信用贷款，为何却是贷记卡的形式出现在个人征信上；已有部分法院判决财智金产品不属于信用卡产品。要求提供银监会允许广发银行开展财智金业务及财智金可以提前收取手续费的批文、财智金产品是信用卡的证据，经人民银行批准的财智金计息方式、计息标准及文件。被告李贤提交了《广东银监局依申请公开政府信息答复意见》【编号：（2018）0050号】为证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李贤于2012年5月3日向原告申请办理信用卡，表示其已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，愿意接受协议之约束。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第三条规定，银行有权根据客户的资信状况，决定是否予以发卡、授予信用额度及决定信用额度的范围。协议附件《综合费率表》载明了消费分期还款（“样样行”）手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费等的收费标准。同时载明：透支取现分期还款手续费，每期收取，每月为1期。如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。循环信用利息的收费标准为日息万分之五，最低人民币1元或1美元。原告经审查后向被告核发了卡号为62×××41的广发信用卡。被告领取该信用卡后，从2012年6月4日开始使用，并办理了1次样样行分期业务和4次财智金分期业务。结合原告提交的办理渠道情况表，显示分期业务的具体情况为：⑴2014年1月10日，原告通过客维呼出的方式为被告李贤办理样样行分期，订单号140××××9181，总本金2900元，分12期，每期还本金241.67元+手续费20.3元，手续费率0.7%。办理成功后，原告广发银行股份有限公司通过短信告知李贤“您卡号尾数1841于2013年12月31日消费的2900.00元分期已成功办理，分期不占用信用卡片额度，将按您登记的期数逐期从卡内扣收，费率为0.7%，每月还款金额为261.97元”；（2）2014年11月19日，原告通过客维呼出的方式为被告李贤办理财智金业务，订单号143××××2066，总本金10000元，分12期，每期还本金833.33元+手续费75元，手续费率0.75%。办理成功后，原告广发银行股份有限公司通过短信告知被告李贤，“您申请的RMB10000.00，分12期的财智金已获批，每期费率为批核金额的0.75%，每期还款金额为RMB908.33。款项已划至您提供的账户。提前清偿需缴付未还本金及未付分期还款手续费，协议可在“广发信用卡网站—服务指南—业务介绍”确认”。（3）2016年11月8日，被告李贤通过广发卡中心（微信）方式办理财智金业务，订单号16313001085，总本金40000元，分12期，每期还本金3333.33元+手续费176元，手续费率0.44%。办理成功后，原告广发银行股份有限公司通过短信告知被告李贤，“您申请的RMB40000.00，分12期的财智金已获批，其中10000.00元占用您消费额度，每期费率为批核金额的0.44%（已享受费率5.9折优惠，原基本费率为0.75%），每期还款金额为RMB3509.33。款项已划至您指定账户。提前清偿需缴付未还本金及未付分期还款手续费，协议可在“广发信用卡网站—服务指南—业务介绍”确认”。（4）2017年12月5日，被告李贤通过广发卡中心（微信）方式办理财智金业务，订单号17339009832，总本金30000元，分12期，每期还本金2500元+手续费207元，手续费率0.69%。办理成功后，原告广发银行股份有限公司通过短信告知被告李贤，“您申请的RMB30000.00，分12期的财智金已获批，已享受费率9.2折优惠。款项已划出（到账时间请咨询收款行），具体还款计划可点击http://95508.com/P0lbSnOH4查看或在发现精彩APP及其他自助渠道查询。点击95508.com/tv查看协议。”（5）2017年12月11日，被告李贤通过坐席呼入的方式办理财智金（尊享）业务，订单号17344043573，总本金200000元，分24期，每期还本金8333.33元+手续费1160元，手续费率0.58%。办理成功后，原告广发银行股份有限公司通过短信告知被告李贤，“您的尊享财智金已获批，金额200000.00分24期。已享受费率8.3折优惠。款项已划出（到账时间请咨询收款行），具体还款计划可点击http://95508.com/N7zkfluNC查看或在发现精彩APP及其他自助渠道查询。请点击95508.com/tv查看《“财智金”产品服务协议》。为保障您的权益，请您确认协议内容。”被告李贤在庭审中对以上五笔分期业务均予以认可，但认为客服人员未在电话中主动告知逾期会产生滞纳金、违约金、手续费等费用的收取标准。原告提交了李贤于2014年1月10日办理样样行消费分期、2014年11月19日办理财智金业务及2017年12月11日办理财智金（尊享）业务的通话录音及文字整理材料，均显示客服人员详细向被告李贤介绍了审批时间、是否占用信用卡额度、申请金额、期数、每期手续费、每期还款金额、提前偿还情况，提醒被告根据账单及时全额还款，并提醒被告李贤查收短信，被告李贤均表示清楚。在办理分期业务成功后，广发银行股份有限公司以短信的方式告知李贤分期的本金、期数、每期费率，并指引被告通过“广发信用卡网站—服务指南—业务介绍”确认服务协议。《“财智金”产品服务协议》第三条第4款规定，“财智金”每期应还款计入当期账单金额；如有任一期应收费用发生逾期，甲方将对乙方计收违约金、循环信用利息等。《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》第三条第4款规定，若任一期应还金额有逾期情况产生，则会产生循环信用利息或违约金。被告李贤在庭审中确认于2018年2月24日亲自操作点击“提前还款”，原告系统即产生“财智金（尊享）提前手续费”24360元。被告李贤对该笔提前还款手续费有异议且认为原告超过授信额度发放贷款。原告提交了2017年12月11日办理财智金（尊享）业务的通话录音及文字整理材料，显示客服人员已明确向李贤说明该笔尊享财智金不占用日常消费额度，提前还款将一次性偿还未还的手续费及未还的本金。办理成功后，原告广发银行股份有限公司通过短信告知被告李贤查看《财智金产品服务协议》。《“财智金”产品服务协议》第五条规定，若乙方申请提前清偿“财智金”金额，需缴付未还本金及未付分期还款手续费。被告李贤认为原告广发银行超过授信额度发放贷款。原告广发银行回应，客户除了消费额度、还有提现、分期、专项非循环信用额度，并设定总授信额度上限。原告广发银行为被告李贤办理的财智金（尊享）业务并未超出总授信额度范围，是符合人民银行对额度管理的要求。二、关于财智金产品的合法性问题：原告提交了广发银卡【2007】02号《关于广发信用卡透支取现分期还款业务的备案报告》、广发银报【2010】146号《关于广发信用卡预借现金分期付款业务的备案报告》、广发银报【2012】106号《广发银行关于信用卡“财智金”产品的备案报告》、广发银报【2014】65号《广发银行关于调整信用卡分期业务收费标准的备案报告》，证明该行的财智金分期业务及收费标准已向中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）及中国银行业监督管理委员会广东监管局（以下简称“广东银监局”）进行了报备，是合法开展的业务。被告李贤认为原告只是将该业务向监管部门报备，并未取得监管部门的批文，并提供了银监局广东监管局于2018年6月25日向其作出的《广东银监局依申请公开政府信息答复意见》【编号：（2018）0050号】，主要内容为：关于您申请公开的“广发银行对财智金业务高额违约金及零售利息的相关规定及计算公式”，不属于“政府信息”，建议向相关银行咨询；关于您申请公开的“银监局对广发银行财智金业务的批文”，“广发银行财智金业务”不属于我局行政许可事项，我局未曾对“广发银行财智金业务”作出行政许可批复，故不存在您申请的前述信息。原告广发银行股份有限公司回应，广东银监局已明确指出广发银行的财智金业务不属于该局行政许可事项。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第二十八条规定，商业银行新增信用卡业务产品种类、增加信用卡业务功能、增设信用卡受理渠道等，或接受委托作为发卡业务服务机构和收单业务服务机构开办相关业务，应当参照第二十三条的有关规定，在开办业务之前一个月，将相关材料（一式三份）向中国银监会及其相关派出机构报告。所以原告开展上述业务无须经过审批，仅需向银监局报备即可。被告李贤要求提供经人民银行批准的财智金计息方式、计息标准和文件。原告广发银行回应，财智金产品服务协议写明分期手续费率、逾期将计收违约金、循环信用利息，违约金、循环信用利息按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发个人信用卡费率表》中规定的标准计收。该计收标准严格遵循《银行卡业务办理办法》及《商业银行监督管理办法》的规定，属公开信息，经官网、发现精彩APP等均可查询。三、关于财智金利息问题。被告李贤认为广发银行通过收取逾期费用、滞纳金、手续费、利息等远远超过国家规定的利息，属于变相的高利贷。原告回应信用卡相关费用计收标准均是根据《银行卡业务办理办法》的规定收取，并未超过法律允许的范围。四、关于个人征信问题，被告李贤称原告擅自多办了两张大额度贷记卡出现在征信里，其只有一张信用卡，征信上显示两个账号。李贤并未提供其个人征信报告。原告广发银行股份有限公司回应称被告信用卡62×××41名下确有两个账户，一个账户负责管理日常透支，另一个账户专用于管理被告李贤办理的20万元财智金（尊享）分期业务。根据人民银行的要求，上报给人行的征信记录需按账户数量为单位报送。经查询，原告广发银行提供的均是卡号为62×××41的信用卡透支金额明细、交易流水明细清单，并未涉及其他信用卡及贷记卡。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告使用信用卡透支、接受原告发放的财智金贷款，原、被告因此产生借贷民事法律关系。被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的信用卡领用合约履行自己的义务。财智金产品是原告广发银行股份有限公司向中国银行业监督管理委员会广东监管局报备的合法产品，属于信用卡业务范畴，广发银行股份有限公司开展该项业务并不违反法律法规的规定。被告主张财智金业务不属于信用卡产品，但未提供证据证实，本院不予采信。关于分期业务逾期利息风险告知的意见，原告广发银行股份有限公司在为被告李贤办理分期业务时，客服人员已提醒被告根据账单及时全额还款，并提醒被告查看服务协议，《“财智金”产品服务协议》、《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》、《广发个人信用卡费率表》均详细规定了逾期还款计收利息的收费标准。被告现以原告未告知逾期利息及收费标准等为由拒绝承担还款义务于法无据，本院不予支持。关于提前还款手续费问题，李贤在办理财智金（尊享）业务时，原告的电话客服人员已明确告知如提前还款，需缴纳剩余未还期数的全部手续费。且《“财智金”产品服务协议》、《广发个人信用卡费率表》均明确规定提前还款将一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。被告李贤承认点击“提前还款”，原告依据约定收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用，并未违反法律规定。对被告李贤关于提前还款手续费的答辩意见，本院不予采纳。关于被告李贤认为原告超过信用额度发放贷款的意见，信用卡的授信额度属于银行管理信用卡的方式，原告广发银行股份有限公司在总授信额度范围内为被告发放贷款，并未违反法律规定，对被告的相关答辩意见，本院不予采纳。关于被告李贤认为原告是变相的高利贷的意见，原告广发银行股份有限公司均是按照《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发个人信用卡费率表》中规定的标准计收利息、滞纳金、手续费等，并未超过法律允许的范围。对被告的该项答辩意见，本院不予采纳。综上，被告李贤未按照合约约定按期清偿透支欠款，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡项下透支欠款符合法律规定和合约约定，且已提供切实充分的证据为证，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告李贤应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司偿还截至2019年1月9日的信用卡透支欠款本金278858.89元、利息46096.58元，其他手续费26969元以及从2019年1月10日起至清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡)》约定的标准计付）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7892元，由原告广发银行股份有限公司负担1313元、被告李贤负担6579元。判决，当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判审 判 长  谢琼丽人民陪审员  曾建辉人民陪审员  陈赞明二〇一九年十一月十一日书 记 员  何志强