广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初30361号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：陈洪波，男，1976年7月3日出生，汉族，户籍地址广东省高州市。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告陈洪波信用卡纠纷一案，本院于2019年8月29日立案受理后，适用简易程序，由审判员邓刚独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行委托诉讼代理人莫岩到庭参加诉讼，被告陈洪波经本院传票传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告于2014年4月15日向原告申请办理信用卡，并与原告签订了《长城环球通白金信用卡申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，经原告审批批准后，原告向被告发放了卡号为62×××47的信用卡。根据约定，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。未按期还款的，则应支付透支利息及滞纳金。透支利息按照日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计算。而且被告还应赔偿原告因催收而产生的相关费用，包括但不限于律师费、公告费等。截止2019年6月10日，被告透支数额已达82481.89元，且逾期时间长，其行为已严重损害了原告的合法权益。故原告提起本次诉讼，请求法院判令：1．被告立即向原告偿还信用卡透支本金64774.11元及利息、还款违约金（滞纳金）［暂计至2019年6月10日，利息为5925.61元，还款违约金（滞纳金）为11782.17元；从2019年6月11日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（滞纳金）按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的方式计算］；2．被告支付原告的律师代理费8000元（上述1、2项共90481.89元）；3．被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告陈洪波辩称：无答辩。经审理查明：2014年4月15日，被告向原告申办长城环球通白金信用卡（卡号：62×××47）。信用卡申请表背面载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：第三条第一款、除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20—50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期欠款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已经还款金额）×5%）；第三条第二款、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；第四条第五款，甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动划扣上述账户内相应款项（未到期视为到期）。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；第五条第二款，本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。乙方有权依据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（http：//www.boc.cn）等对外发布公告。第六条，长城环球通白金信用卡收费表：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。之后，被告使用该信用卡进行透支消费，在2018年11月16日开始出现逾期还款的情况。截至2019年9月10日，被告拖欠原告信用卡透支本金64774.11元、利息9227.9元、违约金（滞纳金）11782.17元。原告催收未果，故成诉。另查，根据中国人民银行银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。上述事实有《长城环球通白金信用卡申请表》及附件、贷款欠付明细表、交易流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《长城环球通白金信用卡申请表》及后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金64774.11元、利息9227.9元，2019年9月11日起的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于违约金，根据中国人民银行银发［2016］111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第一款的约定计算违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定原告可以通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告未与持卡人就收取违约金的相关问题进行约定。据此，原告要求被告支付2018年11月16日起的违约金，依据不足，本院不予支持。关于律师费，虽《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定被告需赔偿原告因催收产生的律师费，但原告已向被告主张欠款的利息，且原告诉请的律师费并未实际支付，故原告要求被告承担律师费缺乏事实及法律依据，本院不予支持。被告陈洪波经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第五十二条、第五十三条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告陈洪波向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿欠款本金64774.11元及利息（截止至2019年9月10日的利息为9227.9元；自2019年9月11日起的利息按照《中国人民银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1031元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担225元，由被告陈洪波负担806元。上述费用原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告陈洪波在本判决确定的给付期限内将陈洪波应承担的受理费直接给付原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 邓 刚二〇一九年十一月十九日书记员 胡嘉文