广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初23309号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习律师。被告：谢龙军，男，汉族，1982年2月15日出生，住广东省英德市。被告：江长娣，女，汉族，1983年11月2日出生，住广东省英德市。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告谢龙军、江长娣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月19日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人欧启伟到庭参加诉讼。被告谢龙军、江长娣经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告谢龙军于2016年1月26日与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：原告向被告谢龙军发放分期额度款187000元，期限36个月，用于购买雷克萨斯汽车一台；同时约定合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告谢龙军须向原告分期支付购车分期手续费22440元且该笔手续费在分期期限内逐月平均扣收。逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且被告谢龙军还应按合同约定承担原告因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]相关规定及中国银行股份有限公司发布《关于对部分信用服务项目进行调整的公告》第二条：中国银行股份有限公司调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行。根据双方签订的中国银行信用卡申请表及领用合约相关约定，申请人业务变化或收费变更，将提前公告，如被申请人有异议可选择办理销户手续，如继续使用，则视为接受相关业务按变更或修改后的内容执行，故2017年1月1日起，滞纳金变更为还款违约金。原告按约履行合同后，被告谢龙军未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告谢龙军均不予履行，据此原告要求被告谢龙军清偿全部欠款并承担违约责任。另外，被告江长娣系被告谢龙军的配偶，被告谢龙军的上述欠款发生在夫妻关系存续期间，被告江长娣应为被告谢龙军的上述欠款承担共同清偿责任。由于被告违约，导致原告的合法权益受到侵害。特诉至法院，请求判令：一、被告谢龙军向原告偿还借款本金31508.18元、手续费4361元、透支利息2505.76元、还款违约金6932.74元，合计45307.68元（透支利息、还款违约金暂计算至2019年3月15日）及从2019年3月16日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未偿还部分5%按月计收）；二、被告江长娣对被告谢龙军的上述欠款承担共同清偿责任；三、本案的诉讼费、保全费等由两被告负担。被告谢龙军无答辩。被告江长娣无答辩。经审理查明：2016年1月26日，原告（贷款人）与被告谢龙军（借款人）签订2016JBYQF122号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：本合同项下分期额度为人民币187000元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为购车，借款人支付其购买雷克萨斯汽车的款项；本合同项下分期手续费费率是使用分期额度的12%，分期手续费金额为22440元，扣收方式为分期扣收；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户，账户名：广州鸿粤雷克萨斯汽车销售服务有限公司，开户行：中国银行广州白云支行，账号：70×××04;本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合同规定支付利息及滞纳金，借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金；违约情形下，贷款人要求借款人提前还款的，适用通用条款有关约定；担保方式为信用放款，无担保；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款，附件二：抵押物清单，附件三：中银信用卡领用合约。被告谢龙军在借款人处签名捺印。上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约……(2)未按期归还贷款本金及手续费……出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施……(2)宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……(5)终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同……该合同附件三《中国银行信用卡领用合约》约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天；乙方在到期还款日前偿还账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准和利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即视为有效，乙方不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的申请，乙方未在公告或通知期限内提出注销信用卡申请的，视为同意上述修改、变化和调整；对于前述内容，甲方可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或通过对账单或信函等方式进行通知。原告于2016年1月27日向被告指定的收款方转账支付187000元，但被告谢龙军自2018年4月15日开始逾期，截止至2019年3月15日被告谢龙军拖欠原告借款本金31508.18元、手续费4361元、利息2505.76元、还款违约金6932.74元，被告江长娣与被告谢龙军是夫妻，就此原告提交了证据结婚证复印件、贷款欠付明细表及交易流水等证据。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在网站上发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，决定将滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变。原告表示诉讼请求中还款违约金6932.74元的计算时间是自2018年5月15日起计收。另查，本院于2019年7月22日在大洋网向被告谢龙军、江长娣公告送达本案起诉状副本及证据材料，公告时间为60日，于2019年9月20日即视为送达两被告。上述事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、贷款欠付明细表及交易流水、结婚证复印件及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告谢龙军之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告谢龙军提供了借款，被告谢龙军应按照合同约定如期履行还款义务。原告主张被告谢龙军并未依约按期履行还款义务，截至2019年3月15日被告谢龙军拖欠原告借款本金31508.18元、手续费4361元、利息2505.76元，并提供了相应证据，被告谢龙军未到庭答辩，视为其放弃抗辩权利，对原告的前述主张，本院予以采信。根据《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》的约定，未按期归还透支本金及手续费的构成违约，故被告谢龙军的行为已构成了违约，原告有权依据合同约定宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并要求被告谢龙军支付借款本金、手续费、利息；相应利息应按合同约定及《中国银行信用卡领用合约》约定计算至清偿之日止。关于违约金的问题，本院认为，借款合同和中银信用卡领用合约是原告单方提供的格式合同，而“中国银行有权对于合约中关于收费项目或标准变化等进行修改、变化和调整，并提前公告通知”的条款属于排除借款人主要权利的条款，根据《中华人民共和国合同法》第四十条：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，故原告通过其官网公告将“滞纳金”名称调整为“违约金”的行为无效，本案中，原告主张还款违约金，缺乏理据，本院不予支持。综上，被告谢龙军应向原告清偿借款本金31508.18元、手续费4361元、利息2505.76元。另原告主张被告谢龙军和江长娣系夫妻，涉案债务系夫妻关系存续期间的共同债务，就此提交了结婚证复印件，被告谢龙军、江长娣未答辩，视为其放弃抗辩权利，对原告该主张，本院予以采纳，被告江长娣对被告谢龙军的前述债务承担共同偿还责任。被告谢龙军、江长娣经本院公告传唤，期满未到庭应诉，视为放弃其应诉抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢龙军、江长娣于本判决生效之日起十日内，归还原告中国银行股份有限公司广州白云支行本金31508.18元、手续费4361元及利息（截至2019年3月15日前的利息2505.76元，此后利息按合同约定支付至付清之日止，不计收复利）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费932元、财产保全费473.08元，合计1405.08元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担172.08元，由被告谢龙军、江长娣共同负担1233元（本案诉讼费已由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，在本判决确定的履行期限内，由被告谢龙军、江长娣向原告中国银行股份有限公司广州白云支行直接支付1233元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  娄丹杰人民陪审员  黄伟清人民陪审员  黄展鸿二〇一九年十一月一日书 记 员  陈 铭