广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初19461号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心广州分中心，住所地广州市天河区林和西横路219号12楼全层及11楼01、02房。负责人：马勇，总经理。委托诉讼代理人：赵崇鹤，广东环球经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄舒婷，广东环球经纬律师事务所实习律师。被告：吴庆东，男，1971年2月21日出生，汉族，住江西省九江市德安县。委托诉讼代理人：陈树荣，广东极视律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司信用卡中心广州分中心与被告吴庆东信用卡纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赵崇鹤、黄舒婷及被告吴庆东的委托诉讼代理人陈树荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。查明的案件事实（一）信用卡申领卡号：被告向原告申领了信用卡，卡号：62×××33。被告在使用上述信用卡期间，共开通了账单分期、圆梦金、新快现、续金宝四项信用卡分期业务。根据原告提供的交易流水显示，被告于2015年4月18日至2019年6月24日期间，分别办理了分6期和分12期的账单免息分期业务；分3期和分12期的圆梦金分期业务；分3期、6期、12期和24期的新快现分期业务；分6期和12期的续金宝分期业务。（二）信用卡（个人卡）领用合约订明：1、银行核发信用卡后，持卡人应按规定交纳年费；2、非现金交易在免息还款期50天内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则应支付全部透支款项自银行记账日起按日利率万分之五计至还款到账日的透支利息，并按月计收复利；3、办理信用卡取现须支付手续费，由记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；4、持卡人选择以最低还款额方式还款的，不享受免息还款期待遇，每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；5、持卡人出租、转借或以其他方式交由他人使用信用卡，视为违约，银行有权收回信用卡，并由持卡人承担所有损失；6、持卡人认可并接受领用合约载明或银行公示的收费标准。（三）中信银行信用卡产品及服务销售价格目录显示：办理分期业务时，手续费按分期总金额的一定比例收取。账单/单笔分期的月手续费率为：“分期偿还手续费与本金”或“一次性偿还手续费，分期偿还本金”的6期的费率为0.72%每期，12期的费率为0.64%每期；“分期偿还手续费到期一次性偿还本金”的6期和12期的费率均为1%每期。圆梦金的月手续费率为：“分期偿还手续费与本金”或“一次性偿还手续费，分期偿还本金”的3期和12期均为0.75%每期；“分期偿还手续费到期一次性偿还本金”的3期和12期均为0.1%每期。（四）中信银行《“新快现及续金宝”产品条款及细则》载明：“新快现”产品和“续金宝”产品分期期数为3期的手续费率是月手续费率0.82%，分期期数为6期的手续费率是月手续费率0.82%，分期期数为12期的手续费率是月手续费率0.77%，分期期数为24期的手续费率是月手续费率0.76%；持卡人未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，银行有权终止持卡人申请的“新快现”及“续金宝”产品，并无须事先通知或催告，持卡人未付分期余额将全部转为到期应付款项，持卡人应一次性偿还所有信用卡账户欠款。（五）欠款情况：截至2019年6月24日，拖欠信用卡本金64181.23元、利息9869.76元、分期手续费4133.22元、违约金16275.74元、杂费48元。（六）原告提出的诉讼请求：1.被告支付截至2019年6月24日的信用卡欠款本金64181.23元、利息9869.76元、分期手续费4133.22元、违约金16275.74元、杂费48元，及从次日起以上所主张的利息、违约金均按《信用卡领用合约》的规定计算至实际清偿之日止；2.被告支付本案全部诉讼费用。（七）被告答辩情况：1、对本金的数额予以确认，但对利息、违约金、分期手续费都不予确认。利息、违约金、分期手续费属于重复计算，先扣息后放款的“分期偿还手续费到期一次性偿还本金”属于“砍头息”，其违反国家金融规定，且利息已经超出本金并大大超出国家有关贷款利率的规定，上述所有费用都不符合法律规定；2、原告并未向被告明确提示透支风险，也没有对分期手续费、杂费、违约金等履行告知义务，更加没有就重复收费、复利收息作出解释说明，被告对上述收费毫不知情，不同意承担；3、原告无任何证据证实案涉信用卡的消费是被告行为所产生的，本案的借款不是被告实际使用，而是由案外人李韦龙使用，与被告没有关联，不应承担任何责任，希望法院驳回原告的诉讼请求；4、被告多次向原告申请停止信用卡的使用和透支功能，但原告对被告的申请予以拒绝，其行为违反规定并造成损失的扩大，自违约发生以后的责任应由原告自行承担；5、原告诉请依据双方所签的信用卡开户材料计收复利、手续费、杂费，明显加重被告责任，排除被告主要权利，是格式条款，应属无效。被告同时提交了与案外人李韦龙的《还款协议》和关于被告在案涉信用卡使用期间不在广州的《证明》。裁判理由与结果本院认为，被告向原告申领信用卡时已明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容，因此，原告与被告双方的信用卡合同关系成立、有效。被告使用信用卡消费后，未按期清偿欠款，原告为此提起本案诉讼。本案争议的主要焦点为利息、分期手续费、违约金的收取有无依据以及被告是否要承担费用的问题。关于利息及分期手续费的支付问题。根据信用卡领用合约的规定，办理信用卡分期业务应支付手续费，手续费按分期总金额的一定比例收取；非现金交易没有在免息还款期内偿还全部款项的，应按日利率万分之五支付透支利息，选择以最低还款额方式还款的每笔交易按日利率万分之五计收利息，因此，原告要求被告按合同约定支付利息及分期手续费的请求，符合合同约定，本院予以支持。被告辩称利息、分期手续费属于重复计算及标准过高的抗辩意见，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于违约金问题。原告并未与被告就违约金的收取协商一致，因此，原告要求被告从2017年1月1日起支付违约金违反了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，本院不予支持。关于被告辩称案涉信用卡是由被告转借给案外人李韦龙使用，本案的借款不是被告实际使用，而是由案外人李韦龙使用，与被告没有关联，被告不应承担任何责任的抗辩意见。对此，本院认为，被告向原告申领信用卡，因此，原告与被告之间的信用卡合同关系成立、有效。被告将自己的信用卡交与案外人使用，并不影响原告与被告之间的信用卡合同关系成立及被告应受信用卡领用合约的约束。信用卡领用合约规定，持卡人转借信用卡给他人使用，应由持卡人承担所有损失，故原告要求被告承担案涉信用卡的清偿责任合理有据，本院予以支持，被告的上述抗辩意见缺乏依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告吴庆东于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司信用卡中心广州分中心清偿截至2019年6月24日的信用卡欠款本金64181.23元、利息9869.76元、分期手续费4133.22元、杂费48元〔自次日起至所有欠款清偿之日止的利息，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定计收〕；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心广州分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1651元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心广州分中心负担50元，由被告吴庆东负担1601元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  何灿文人民陪审员  杨巧云人民陪审员  杨国峰二〇一九年十一月二十五日书 记 员  邹志广