四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10556号 原告：平安银行股份有限公司成都分行。住所地：四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：甘林，四川恒融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘宏，四川恒融律师事务所律师。 被告：何志勇，男，1966年10月28日出生，汉族，住四川省邛崃市。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告何志勇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人刘宏到庭参加诉讼，被告何志勇经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告清偿其所欠原告借款本金181228.24元，利息16324.9元、罚息23320.4元、复利4800.62元，合计225674.16元（暂计算至2019年8月1日，实际支付到本金全部清偿之日）；2.本案诉讼费、原告实现债权的所有费用皆由被告承担。事实和理由：原告与被告签订了《平安银行个人信用循环授信协议》，原告根据被告用款申请发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 被告何志勇未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 经审理查明，2016年5月25日，被告何志勇填写了《平安银行个人信用循环授信申请表》；同日，被告何志勇（甲方、申请人）与平安银行成都分行（乙方）签订了的《平安银行个人信用循环授信协议》，并在《平安银行个人信用循环授信业务面谈记录及客户声明书》中声明：本人已完全理解告知的内容及协议约定的权利、义务，自愿申请办理薪易通。平安银行成都分行根据协议内容给予被告何志勇授信额度，根据何志勇分申请，平安银行成都分行分8次向何志勇发放借款。各笔借款情况由平安银行成都分行2019年8月1日出具的《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》确定，具体情况如下： 第一笔： 放款日：2016年5月27日 借款金额：70000元； 借款期限：36个月，2016年05月27日至2019年05月27日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为9.72%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年6月27日，每月还款日为27日； 还款情况：何志勇自2017年8月27日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告何志勇未偿还的本金为45163.58元，拖欠利息4325.71元，拖欠罚息6851.7元，拖欠复利1469.61元。 第二笔： 放款日：2016年05月28日； 借款金额：30000元； 借款期限：36个月，自2016年05月28日至2019年05月28日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为9.72%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年06月27日，每月还款日为27日； 还款情况：何志勇自2017年8月27日未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告何志勇未偿还的本金为19355.78元，拖欠利息1791.44元，拖欠罚息2936.07元，拖欠复利611.82元。 第三笔： 放款日：2016年05月28日； 借款金额：79000元； 借款期限：36个月，自2016年05月28日至2019年05月28日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为9.72%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年06月27日，每月还款日为27日； 还款情况：何志勇自2017年8月27日起未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告何志勇未偿还的本金为48970.21元，拖欠利息4882.51元，拖欠罚息7312.03元，拖欠复利1617.04元。 第四笔： 放款日：2016年11月19日； 借款金额：25000元； 借款期限：36个月，自2016年11月19日至2019年11月19日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为6.91%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2016年12月27日，每月还款日为27日； 还款情况：何志勇自2017年8月27日起未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告何志勇未偿还的本金为19882.36元，拖欠利息1659.56元，拖欠罚息1677.01元，拖欠复利316.92元。 第五笔： 放款日：2017年01月06日； 借款金额：13000元； 借款期限：12个月，自2017年01月06日至2018年01月06日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为6.91%； 还款方式：净息还款，首次还款日为2017年02月27日，每月还款日为27日； 还款情况：何志勇自2017年8月27日起未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告何志勇未偿还的本金为13000元，拖欠利息406.86元，拖欠罚息2141.57元，拖欠复利241.37元。 第六笔： 放款日：2017年03月08日； 借款金额：12000元； 借款期限：36个月，自2017年03月08日至2020年03月08日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为6.91%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2017年04月27日，每月还款日为27日； 还款情况：何志勇自2017年8月27日起未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告何志勇未偿还的本金为10785.88元，拖欠利息980.25元，拖欠罚息786.66元，拖欠复利169.22元。 第七笔： 放款日：2017年05月01日； 借款金额：12000元； 借款期限：36个月，自2017年05月01日至2020年05月01日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为6.91%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2017年06月27日，每月还款日为27日； 还款情况：何志勇自2017年8月27日起未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告何志勇未偿还的本金为11396.43元，拖欠利息1070.48元，拖欠罚息777.66元，拖欠复利177.65元。 第八笔： 放款日：2017年06月27日； 借款金额：13000元； 借款期限：36个月，自2017年06月27日至2020年06月27日； 贷款用途：其他消费； 贷款利率：年利率为6.91%； 还款方式：等额还款，首次还款日为2017年07月27日，每月还款日为27日； 还款情况：何志勇自2017年8月27日起未按约偿还借款本息。截至2019年8月1日被告何志勇未偿还的本金为12674元，拖欠利息1208.09元，拖欠罚息837.7元，拖欠复利196.99元。 主要条款：《平安银行个人信用循环授信协议》第十六条：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期。从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第二条：乙方就本协议给予其他甲方的任何通知、要求或其它函件（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件、仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文件，案件执行过程中相关材料和文件等），一经按本申请表记载的或按其他甲方以书面通知乙方变更后的地址发出即视为已送达。第八条：甲方停止使用授信额度时，须及时以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理注销手续，甲方未偿还的账款（包括但不限于当前余额）自甲方通知乙方停止使用额度之日视为全部到期并须一并清偿，甲方继续承担对该信用额度未还账款以及所产生的利息和费用的还款责任。 以上事实有原被告身份信息、原告平安银行成都分行当庭陈述及《个人信用循环授信申请表》《平安银行个人信用循环授信协议》《平安银行个人信用循环授信业务面谈面签及客户声明书》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》等证据材料在卷佐证。被告何志勇未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，被告何志勇与原告平安银行成都分行签订的《个人信用循环授信申请表》《平安银行个人信用循环授信协议》《平安银行个人信用循环授信业务面谈面签及客户声明书》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。于本案中，原告平安银行成都分行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息构成违约。对未到期的借款，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。原告起诉前未向被告主张贷款提前到期，故该贷款提前到期的时间应为起诉状副本送达被告之日即2019年10月23日。平安银行成都分行陈述并提交还款清单等证据证明何志勇欠付的本金及利息，截至2019年8月1日，何志勇八笔借款欠付的本金合计181228.24元，利息合计16324.9元、罚息合计23320.4元。原告的该项诉请金额未超过借款合同约定范围，本院予以支持。对于复利，根据合同约定，应以欠付利息为基数计算，故本院对原告主张的复利金额中超出合同约定的部分不予支持。原告主张之后的本息按照双方借款合同约定计算，有事实和合同依据，并无不当。因案涉借款笔数较多，且利息约定不一样，本院对利率相同的借款进行归类，一类为第一、二、三笔借款，年利率为9.72%，另一类为第四、五、六、七、八笔借款，年利率为6.91%。以此为基础，本院认为2019年8月2日后的利息、罚息、复利的计算方式为：第一至三笔借款：利息以欠款本金为基数，以年利率9.72%，自2019年8月2日起计算至贷款到期之日止；罚息以逾期本金为基数，按照年利率14.58%的标准，自2019年8月2日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以欠付利息为基数，按照年利率14.58%的标准，自逾期之日起计算至本息清偿完毕之日止。第四至八笔借款：利息以欠款本金为基数，以年利率6.91%，自2019年8月2日起计算至贷款到期之日止；罚息以逾期本金为基数，按照年利率10.365%的标准，自2019年8月2日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以欠付利息为基数，按照年利率10.365%的标准，自逾期之日起计算至利息清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于实现债权的其他费用，由于平安银行成都分行未提出明确的费用项目及实际发生的金额，本院对该请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告何志勇于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行的贷款本金181228.24元及利息、罚息、复利（截至2019年8月1日利息16324.9元、罚息23320.4元；此后的利息、罚息、复利的计算方式为：第一至三笔借款：利息以欠款本金为基数，以年利率9.72%，自2019年8月2日起计算至贷款到期之日止；罚息以逾期本金为基数，按照年利率14.58%的标准，自2019年8月2日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以欠付利息为基数，按照年利率14.58%的标准，自逾期之日起计算至利息清偿完毕之日止。第四至八笔借款：利息以欠款本金为基数，以年利率6.91%，自2019年8月2日起计算至贷款到期之日止；罚息以逾期本金为基数，按照年利率10.365%的标准，自2019年8月2日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以欠付利息为基数，按照年利率10.365%的标准，自逾期之日起计算至利息清偿完毕之日止）。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2343元，由被告何志勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇一九年十一月二十七日 书记员  王艺洁