库尔勒铁路运输法院民事判决书（2019）新7102民初151号原告:中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司，住所地：新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州库尔勒市人民东路华誉精品展示中心8层。负责人：焦根利，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄悦，新疆西昭律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓华，新疆西昭律师事务所律师。被告:伍昱玮，男，1976年5月5日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州库尔勒市。被告:王雯，女，1984年4月22日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州库尔勒市。委托诉讼代理人：沈伍勇，新疆梨城律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司（以下简称人民财产保险公司）与被告伍昱玮、王雯保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险公司的委托诉讼代理人黄悦、被告伍昱玮、王雯的共同委托诉讼代理人沈伍勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令二被告共同向原告支付代为偿还的银行贷款本金及利息160385.89元；2.请求判令二被告共同向原告支付未付保险费94273.36元；3.请求判令二被告向原告支付违约金10950.35元及因本案诉讼产生的律师代理费27060.96元；以上三项共计292670.56元；4.请求判令二被告向原告支付本案的诉讼保全费1983.35元。事实和理由：2018年10月18日，被告伍昱玮与中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，合同约定：被告伍昱玮因生产、生活所需向光大银行贷款180000元，贷款期限自2018年10月18日至2021年10月18日，共计36个月。被告伍昱玮在向光大银行贷款时，就该笔贷款向原告申请《个人信用贷款保证保险》，原告同意为被告承保后，双方于2018年10月8日签订保单，保险单约定：原告为被告贷款本金及利息提供个人信用贷款保证，被告向原告支付保险费109544.4元，贷款保证期限为36个月，被告每月支付保险费3042.9元。合同签订以后，光大银行按约定向被告发放贷款180000元，但被告伍昱玮支付部分贷款本息及保费后，再未向原告及光大银行履行合同义务。2019年7月8日，光大银行要求原告按合同约定为被告理赔贷款本金及利息160385.89元，原告为被告向光大银行代偿贷款本金及利息160385.89元。现原告根据保险合同的约定向被告主张代为偿还的银行贷款本金及利息、未付保费、违约金及律师费。被告王雯、伍昱玮在被告伍昱玮贷款和投保时系夫妻关系。另二被告共同向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺共同承担还款责任范围内的银行贷款本息、违约金、律师费等相关费用，应共同承担还款责任。被告伍昱玮、王雯辩称，1.根据被告伍昱伟的银行卡清单，还款数额和支付保费合计45599.04元，与原告陈述的扣款数额相差2591.95元；2.本案保险合同的被保险人为光大银行，投保人为伍昱伟，保险人为人民财产保险公司。根据合同相对性原则，王雯不是保险合同当事人，王雯不是本案的适格被告；3.伍昱伟与人民财产保险公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定，保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。原告要求被告支付未付保费的诉讼请求缺乏事实依据，不具正当性，不能成立；4.原告诉讼请求中的违约金计算依据不明，合同约定的违约金过高造成的损失，请求法院予以调整；5.原告诉讼请求中的律师费不是债务催收中必须的费用，该项诉讼请求缺乏事实依据。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。2018年10月18日，被告伍昱伟与中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，合同约定：被告伍昱伟因生产生活所需向光大银行借款180000元，贷款期限自2018年10月18日至2021年10月18日，共计36个月；贷款年利率6.65%，逾期贷款罚息上浮50%；贷款偿还为等额还本付息方式偿还，分36期对日偿还；贷款发放至借款人开立的指定账户内，户名：伍昱伟，账号：×××,开户行：中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐河南西路支行。2018年9月30日，被告伍昱伟向原告人民财产保险公司投保个人信用贷款保证保险，原告于2018年10月8日签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号为PBBR201865280000）。投保人为被告伍昱伟，被保险人为光大银行；保险金额199048.25元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为109544.4元，按月缴纳，每月保险费3042.9元，缴费日期为银行扣款之日。保险单特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人自赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；(2)保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月11日，被告王雯、伍昱伟向原告人民财产保险公司出具担保承诺书，王雯承诺对借款人伍昱伟在光大银行的无抵押信用贷款180000元承担共同还款责任，共同还款责任范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任；共同还款责任期间包括贷款合同生效之日起至贷款结清次日起三年（每年按365天计算）。2018年10月18日，光大银行向被告伍昱伟发放贷款180000元。2018年11月18日至2019年3月18日，被告伍昱伟偿还了5期贷款本金22910.62元、利息4774.12元、罚息51.31元、6期保险费15271.04元。自2019年3月18日起，被告伍昱伟未依约按时足额还款。另查，2019年7月8日，原告人民财产保险公司向光大银行支付被告伍昱伟未偿还的借款本金、利息、罚息共计160385.89元。2019年7月11日，光大银行向原告出具《代偿债务权益转让确认书》，确认原告支付的保单号为PBBR201865280000保险单项下的代偿款160385.89元已于2019年7月8日收到。光大银行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。再查明，原告目前为此次诉讼实际支付律师费500元。本院认为：依法成立的合同具有法律约束力。被告伍昱伟与光大银行订立的《个人贷款合同》、被告伍昱伟与原告人民财产保险公司订立的《个人信用贷款保证保险保险单》系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。《个人贷款合同》到期后，被告伍昱伟未如约履行偿还借款、利息及罚息的义务，原告人民财产保险公司按照被告伍昱伟投保的个人信用贷款保证保险，向光大银行支付了被告伍昱伟未偿还的贷款本息、罚息，原告人民财产保险公司即取得对被告伍昱伟请求赔偿的权利。因此，原告人民财产保险公司要求被告伍昱伟偿还保险理赔款，有事实和法律依据。至于理赔款的具体数额，应以原告向光大银行代偿被告未还贷款本息、罚息数额为准。关于原告请求的违约金，本院认为，由于被告拖欠原告的理赔款以及保费未予支付，已构成违约，依照合同约定，被告应当承担相应的违约责任。但保险合同中“按每日千分之一向投保人收取违约金”的约定违约金过高，依照法律规定，应予调整，违约金应以原告代偿被告未还贷款本息、罚息数额为基数，按照被告贷款逾期还款罚息年利率为标准计算为宜，违约金的起算时间应为理赔当日，即为2019年7月8日。关于原告请求的律师费27060.96元。根据本案查明事实，原告现实际支出律师费500元，本院对该500元予以支持，该项诉请中超出部分不予支持；关于未付保险费，原告根据保险合同的约定，要求被告伍昱伟支付未付保险费94273.36元，有事实和法律依据，本院予以支持；关于诉讼保全费1983.35元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告伍昱伟还款数额。被告伍昱伟已提交的银行卡明细清单中尾号为×××账户扣款情况计算其还款数额，该账户不是借款合同约定的放款账户。被告伍昱伟未提交证据证实尾号为×××账户和借款合同约定的放款账户关联，故对其辩称还款数额本院不予采纳。关于被告王雯对被告伍昱伟的上述债务是否承担共同还款责任，本院认为，被告伍昱伟的上述债务系在被告伍昱玮、王雯夫妻关系存续期间产生，目前无证据证明该债务属于《婚姻法》第十九条第三款规定的除外情形，故认定该债务为夫妻共同债务，被告王雯应承担连带清偿责任，被告王雯的辩称理由本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告伍昱伟于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司支付代为偿还的银行贷款本金、利息160385.89元及违约金(违约金以160385.89元为基数，自2019年7月8日起按照年利率9.975%的标准计算至实际给付之日止)；二、被告伍昱伟于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司支付保险费94273.36元；三、被告伍昱伟于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司支付律师费500元；四、被告伍昱伟于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司支付诉讼保全费1983.35元；五、被告王雯对被告伍昱伟的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5690.06元，减半收取计2845.03元，由原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司负担309.67元，被告伍昱伟、王雯负担2535.36元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州中级人民法院。审判员 王 勇二〇一九年十一月二十日书记员 王晓英