江苏省太仓市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0585民初3987号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张天广，江苏达源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王晖，江苏达源律师事务所律师。 被告：金晨，男，1992年1月24日出生，汉族，住江苏省太仓市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告金晨保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月5日受理。后本院经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年11月7日公开开庭审理了本案。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张天广到庭参加诉讼，被告金晨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款80354.09元(包括本金78766.57元、利息1508.38元、逾期罚息79.14元)、逾期保费2582.3元、违约金56890.7元(违约金以保险理赔款80354.09元为基数，自2016年8月2日起按照年息24%的标准暂计至2019年6月30日，实际主张至款项还清之日止)；2.请求判令本案的律师费500元由被告承担。事实和理由：1.2015年10月14日，被告金晨与东亚银行（中国）有限公司（以下简称东亚银行）签署编号为3000038248的《个人贷款合同》（以下简称贷款合同），被告向东亚银行借款93000元，借款利率每年7%，借款期限36个月，即自2015年10月14日至2018年10月14日，还款方式为按月等额本息还款。同时，被告作为投保人就该笔借款向原告投保信用保证保险，以东亚银行为被保险人，与原告签署保单号为14594152600002591475的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.7%，即每月1581元。2.2015年10月14日，东亚银行按照借款合同约定向被告发放贷款93000元。但自2016年5月14日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年8月2日按照保险合同约定向被保险人东亚银行进行理赔，理赔金额共计80354.09元，东亚银行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款。因上述违约金过高，故自愿下调为按照年利率24%计算，因此，截至2019年6月30日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计56890.7元。故原告诉至人民法院，请求维护合法权益。 被告金晨未作答辩。 经审理查明：2015年10月14日，被告金晨向案外人东亚银行（中国）有限公司（以下简称东亚银行）申请个人无抵押消费贷款，申请贷款金额为93000元，期限为36个月，利率为7%。东亚银行的个人无抵押消费贷款章程及条款约定，贷款人的罚息利率为本章程及条款所定贷款利率上加收50%确定；贷款按月计算，还款方式为按月等额本息还款。该章程及条款中还约定了其他内容。被告金晨在该条款及章程下方签字确认。同日，被告金晨向原告出具一份《个人无抵押消费贷款提款通知书》，载明借款人金晨，贷款总额93000元，应本人2015年10月14日申请，东亚银行同意向本人发放上述消费贷款，请将贷款存入本人的下列账户。 2015年10月14日，经被告金晨投保，原告平安保险公司向被告金晨签发保单号为14594152600002591475的《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，约定：被保险人为东亚银行；投保人为金晨；保险金额为110577元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.7%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1581元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未支付的应缴保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。金晨在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人处签名。该保险单反面所附的《平安个人贷款保证保险（B款）条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人信贷消费合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，……”。 2015年10月14日，东亚银行向被告金晨发放贷款93000元。自2015年11月至2016年2月，被告金晨能按时归还借款本息，并支付保费。自2016年3月起被告金晨出现逾期，未按约归还借款本息、支付保费，但仍有部分还款，自2016年7月1日后被告金晨未再还款。2016年8月2日，原告平安保险公司向东亚银行进行理赔，代偿被告金晨结欠的借款本金78766.57元、利息1587.52元（含罚息79.14元），合计代偿80354.09元。后东亚银行向原告平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。 截至2016年8月2日，被告金晨共结欠原告平安保险公司保费2582.3元。原告平安保险公司多次向被告金晨催讨理赔款项，被告金晨未能偿还相应款项，原告遂诉至本院。 原告为证明其为本次诉讼支出的律师费用，向本院提供了一份法律服务委托合同与一份律师费发票，发票金额为7500元。 上述事实，有原告平安保险公司提供的个人贷款申请表、提款通知书、平安个人消费信贷保证保险保险单、投保单、代偿债务确认书、追偿金额明细、交易明细、简明信息表、法律服务委托合同、发票，当事人的陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告金晨向东亚银行申请贷款，东亚银行根据被告申请向被告发放贷款，双方之间的贷款合同依法成立并发生法律效力。原告平安保险公司与被告金晨签订的平安个人贷款保证保险合同为合同双方的真实意思表示，对双方具有法律约束力。东亚银行向被告金晨发放贷款后，被告金晨未能按期归还借款本息，致原告平安保险公司按照保证保险合同约定，于2016年8月2日向东亚银行进行理赔，支付了保险赔偿款80354.09元（包括本金78766.57元、利息及罚息1587.52元）。依照保险合同约定，原告向东亚银行赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故本案中，原告平安保险公司有权要求被告金晨归还全部理赔款项及未付保费。被告金晨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，未提出抗辩也未提供证据，应承担相应不利后果，现原告平安保险公司要求被告金晨支付理赔款80354.09元（包括本金78766.57元、利息及罚息1587.52元）、逾期保费2582.3元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。 由于被告金晨未能按约归还借款本息，致使原告平安保险公司向东亚银行进行理赔。原告平安保险公司理赔后，被告金晨应向原告平安保险公司归还全部理赔款项和未付保费，从理赔当日开始超过30天，被告金晨仍未能向原告平安保险公司归还上述全部款项，根据保险合同约定，被告金晨上述行为明显违约，被告金晨应向原告平安保险公司支付违约金。现原告平安保险公司要求被告金晨支付违约金的计算基数为80354.09元并无不当，本院予以确认。但原告要求计算违约金的标准为年利率24%，本院认为，被告金晨确实存在违约行为，虽原告已将违约金的计算标准从合同约定的每日千分之一调整为年利率24%，但本院注意到，被告出现逾期还款时本应向贷款人按照罚息标准支付利息，原告承担保险责任后，本应向贷款人承担偿付罚息的违约责任转化为根据保证保险合同的违约责任，在此情况下，原告主张的违约金计算标准已远超原贷款合同约定的罚息标准。同时本院也注意到，被告获得贷款后在向贷款人支付利息的同时也根据保证保险合同约定支付了保费，被告应支付保费的期限持续至原告给付保险金之时。在原告已按约获得保险费的情况下，参照原贷款合同约定的罚息标准，原告按照年息24%的标准计算违约金过高，考虑到被告履行原贷款合同的情况、被告的违约时间、原告通过诉讼主张权利的时间及原告的实际损失情况本院将违约金的计算标准酌情调整为自2016年8月3日起按照年息12%计算。 关于原告要求被告金晨支付律师费500元的诉讼请求，因原告未能提供充分证据证实权利来源及计算依据，本院难以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告金晨于本判决生效之日起10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款80354.09元、逾期保费2582.3元、违约金（违约金计算方法：自2016年8月3日至实际还清之日止、以80354.09元为基数、按照年利率12%计算）。 二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 原告中国平安财产保险股份有限公司指定如下款项接收账户：户名中国平安财产保险股份有限公司，开户行平安银行深圳时代金融支行，账号60×××04。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3106元，公告费600元，合计3706元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担505元，被告金晨负担3201元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。 审 判 长  李 玲 人民陪审员  胡其德 人民陪审员  李惠明 二〇一九年十一月二十六日                                                           书记员  苏雨丹 附：法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。