青海省西宁市城西区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）青0104民初1968号 原告（反诉被告）：上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行，统一社会信用代码为9163000057992421X1，地址为西宁市城西区微波巷1号。 法定代表人：岳利贵，上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行行长。 委托代理人：孟祥朋，男，1984年3月6日生，汉族，上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行零售业务管理部员工，现住西宁市。 委托代理人：代艳芳，女，1980年1月29日生，汉族，上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行零售信贷部员工，现住西宁市。 被告（反诉原告）：周本，男，1988年6月5日生，藏族，青海省海北州刚察县人民政府办公室秘书，现住青海省刚察县。 委托代理人：方富贵，青海辉湟律师事务所律师。 原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行与被告（反诉原告）周本借款合同纠纷一案，由原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行诉来本院。本院于2019年4月17日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行委托代理人代艳芳与被告（反诉原告）周本及其委托代理人方富贵均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行向本院提出诉讼请求：l、请求判令被告（反诉原告）周本向原告（反诉被告）偿还《个人“点即贷”借款合同》项下如下款项：(1）本金：借款本金100000元；(2）逾期利息：请求判决被告（反诉原告）向原告（反诉被告）偿还截止2019年3月12日的利息9942元、罚息2325.21元；2019年3月12日之后的罚息按《贷款合同》约定的贷款利率上浮50%计收至贷款本息还清之日止；2019年3月12日之后的复利按《贷款合同》约定的贷款利率上浮50%计收至贷款本息还清之日止。截止2019年3月12日尚欠本金100000元、利息9942元、罚息2325.21元。本息合计112267.2元。2、请求判令被告（反诉原告）周本承担原告（反诉被告）为实现债权所产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、公告费等，公告费以实际发生为准）。事实与理由：2017年1月6日，原告（反诉被告）与被告（反诉原告）周本签订《个人“点即贷”借款合同》，原告（反诉被告）向被告（反诉原告）提供借款100000元，借款期限从2017年1月6日至2018年1月6日止，借款年利率为6.525%，合同项下贷款的还款方式为：按期付息一次还本，每期还款日为每月6日。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，复利利率为借款利率上浮50%。在上述合同履行过程中，原告（反诉被告）依约履行了发放借款的合同义务，但被告（反诉原告）未按合同约定履行还本付息义务。截止2019年3月12日尚欠本金100000元，利息9942元、罚息2325.21元，本息合计112267.2元。后经原告（反诉被告）多次催讨，被告（反诉原告）仍未按约定向原告（反诉被告）偿还借款。鉴此，为维护自身合法权益及正常的金融秩序，根据相关法律规定原告（反诉被告）提起诉讼，望判如所请。且原告（反诉被告）不同意被告（反诉原告）的反诉意见。 原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行当庭提交并出示如下证据材料： 1、个人点借贷合同复印件，证明原被告就该笔贷款的金额、期限、利率、还款方式和违约责任都有明确约定，并在线签署了借款合同。被告（反诉原告）不认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 2、业务凭证、催收记录，证明原告（反诉被告）发放贷款的情况、被告（反诉原告）所欠贷款情况、原告（反诉被告）催收的情况以及被告（反诉原告）的信用情况。被告（反诉原告）不认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 3、逾期催收通知单，证明被告（反诉原告）欠款情况。被告（反诉原告）真实性认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 4、个人贷款还款通知单，证明被告（反诉原告）向原告（反诉被告）偿还本息情况。被告（反诉原告）不认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 5、公证书，证明签署合同的合法性。被告（反诉原告）不认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 6、个人贷款还款通知单，证明被告（反诉原告）偿还本息情况。被告（反诉原告）不认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 7、公告发票，证明公告费确实发生。被告（反诉原告）不认可。该证据与其他证据可相互印证，采纳为有效证据。 被告（反诉原告）周本诉辩称，请求判令被告（反诉原告）与原告（反诉被告）签订个人点即贷借款合同无效；原告（反诉被告）恢复被告（反诉原告）在人民银行的个人征信；反诉费由原告（反诉被告）承担；事实与理由：2017年1月6日，被告（反诉原告）的朋友索南公保的女朋友、案外人张×以做生意需要担保人的名义，骗取了被告（反诉原告）周本的身份证照片及农行卡号，并使用绑定被告（反诉原告）周本手机号收取验证码后由索南公保转发给了张×。从原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行贷款，然后打到索南公保的银行卡里，再由索南公保转给张×。直到原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行打电话催款，被告（反诉原告）才知道被骗了。被告（反诉原告）认为，本人未与原告（反诉被告）签订《个人点即贷借款合同》，该合同不是本人真实意思的表示，是案外人以合法形式掩盖非法目的导致的，故要求确认该借款合同无效。并要求恢复由此导致的被告（反诉原告）个人征信。 被告（反诉原告）周本当庭未提交证据。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月6日，被告（反诉原告）周本用自己在原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行账号623*********5972的银行账户和被告（反诉原告）周本名下的号码138****0897电话绑定的手机银行与原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行在线上签订了《个人“点即贷”借款合同》，借款100000元，签订该合同时提供了本人的身份证号码。原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行于当日依据该借款合同向被告（反诉原告）周本发放借款100000元。借款期限从2017年1月6日至2018年1月6日止，借款年利率为6.525%；合同项下贷款的还款方式为：按期付息一次还本，每期还款日为每月6日。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%，对不能按时支付的利息，有权计收复利。但被告（反诉原告）在借款到期时，被告（反诉原告）周本未依约偿还上述借款及利息，经原告（反诉被告）催要，截止2019年3月12日尚欠本金100000元，利息9942元、罚息2325.21元，本息合计112267.21元。导致该纠纷产生。 本院认为，原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行与被告（反诉原告）周本之间签订的《个人“点即贷”借款合同》合同合法有效，且已实际履行，应予保护。原告（反诉被告）在向被告（反诉原告）周本发放借款后，已完成了原告（反诉被告）合同约定义务，被告（反诉原告）周本在合同约定到期日未按合同约定偿还借款及利息，导致纠纷产生，对此周本应承担全部责任，故原告（反诉被告）提出由被告（反诉原告）周本偿还本金及按合同约定支付利息、罚息的主张合法合理，且未超过法定限度，本院予以支持。被告（反诉原告）周本所谓该款是他人骗取自己的身份证、银行卡和手机所借，故被告（反诉原告）周本不能承担还款义务，要求认定与原告（反诉被告）签订的合同无效、原告（反诉被告）应当恢复被告（反诉原告）个人征信并承担反诉费的辩解及反诉理由，因该借款合同订立和发放账户及手机号码绑定的手机银行均属于被告（反诉原告）周本，其未提交证据证明本人的辩解及反诉意见，故此辩解及反诉意见不能成立，本院依法不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十条之规定，判决如下： 一、被告（反诉原告）周本于本判决生效后十日内偿还原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行尚欠借款本金100000元，利息9942元、罚息2325.21元，本息合计112267.21元（截止2019年3月12日），并支付至本息清偿为止的借款罚息、复利（按合同约定计算，以不超过法定24%年利率为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回被告（反诉原告）周本要求确认与原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行所签订的借款合同无效的诉讼请求。 三、驳回被告（反诉原告）周本要求原告（反诉被告）上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行恢复其银行征信的诉讼请求。 案件诉讼费2545元及反诉费25元，公告费500元（今后发生以实际数额为准），均由被告（反诉原告）周本负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。 审 判 长  张 德 人民陪审员  张玉山 人民陪审员  余占英 二〇一九年十一月十三日 法官 助理  李 晔 书 记 员  马 楠 本案引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第五十二条【合同无效的法定情形】有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款与第三款人民法院审理第一审民事案件，由审判员、陪审员共同组成合议庭或者由审判员组成合议庭。合议庭的成员人数，必须是单数。 陪审员在执行陪审职务时，与审判员有同等的权利义务。 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 第一百四十条原告增加诉讼请求，被告提出反诉，第三人提出与本案有关的诉讼请求，可以合并审理。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。