广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初10471号原告：中国工商银行股份有限公司广州华南支行，住所地广州市番禺区南村镇迎宾路段万博中心A1栋（大石所）。负责人：陈德超，职务行长。委托诉讼代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张凯婷，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：卢剑枫，男，1977年8月3日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：李宝珍，女，1984年7月4日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行（以下简称工行华南支行）与被告卢剑枫、李宝珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行华南支行的委托诉讼代理人张欣、张凯婷到庭参加诉讼，被告卢剑枫、李宝珍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行华南支行向本院提出诉讼请求：1.立即解除原告与卢剑枫签订《个人借款/担保合同》；2.卢剑枫立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计人民币445571.67元（其中本金436469.21元，暂计至2019年6月21日止的积欠利息9102.46元，利息、罚息等按照合同约定计至清还欠款之日止）；3.李宝珍对上述债务承担共同清偿责任；4.两被告向原告支付律师费人民币13000元；5.原告有权处置卢剑枫所有的抵押房产广州市番禺区钟村镇宏达路宏达×街×号，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；6.两被告承担本案全部诉讼费用（含公告费）。诉讼过程中，工行华南支行变更其第2项诉讼请求为：卢剑枫立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计人民币422110.15元（其中本金411037.19元，暂计至2019年10月21日止的积欠利息11072.96元，利息、罚息等按照合同约定计至清还欠款之日止）。事实和理由：2012年12月7日，原告与卢剑枫签订《个人借款／担保合同》，合同约定：(1)卢剑枫向原告借款人民币950000元，用于个人经营，借款期限为120个月；(2)卢剑枫以其名下的广州市番禺区钟村镇宏达路宏达×街×号向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押权登记手续；(3)抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2012年12月17日依约发放了贷款950000元。现卢剑枫多次未按合同约定还款，给原告造成了巨大经济损失。根据借款合同约定，卢剑枫未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因其违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。李宝珍是卢剑枫的配偶，上述债务发生婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，故李宝珍应当对上述债务承担共同清偿责任。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法总则》《中华人民共和国合同法》等的规定向法院提起诉讼。被告卢剑枫、李宝珍未答辩，亦未向本院提交任何证据。工行华南支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据工行华南支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.卢剑枫与李宝珍为夫妻关系，结婚登记日期为2010年10月10日。2.2012年10月15日，卢剑枫与李宝珍签署《同意抵押声明书》，同意抵押人用地址为广州市番禺区钟村镇宏达路宏达×街×号的房产（房产号为×××，以下简称涉讼房屋）做抵押担保，向工行华南支行申请贷款，承诺愿意承担该笔贷款偿还责任及相关的法律责任。3.2012年12月7日，工行华南支行作为贷款人与卢剑枫作为借款人、抵押人签订《个人借款/担保合同》（以下简称借款合同），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为人民币950000元；本合同项下贷款用途为个人经营；本笔贷款的担保方式为抵押；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次货两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日起（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按基准利率基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；卢剑枫提供其名下涉讼房屋作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款有限受偿；等等。李宝珍作为抵押物共有人在该合同落款处签名确认。4.2012年12月11日，广州市国土资源和房屋管理局核发了涉讼房屋的房地产他项权证，其上载明房地产权属人为卢剑枫，房地产他项权利人为工行华南支行，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权。5.2012年12月17日，工行华南支行依约向卢剑枫发放了950000元个人经营贷款，《借款凭证》显示基准利率为6.55%（年利率），借款逾期利率为9.825%（年利率），起息日期为2012年12月17日，借款到期日为2020年12月17日，还款方式为等额。6.2019年8月19日，工行华南支行提起本案诉讼。7.根据工行华南支行的申请，本院依法作出了（2019）粤0113民初10471号《民事裁定书》，并于2019年9月6日对涉讼房屋进行了查封。8.2019年10月11日，工行华南支行与广东金桥百信律师事务所签订《法律服务委托代理合同》，委托该所律师代理解决本案纠纷。双方约定采取完全风险代理方式，前期不支付任何代理费，根据计费标的额回收结果支付代理费。庭审过程中，工行华南支行称卢剑枫于2014年2月17日开始逾期还款，其曾电话向卢剑枫进行催收，在其提起本案讼诉后，卢剑枫于2019年9月偿还过一期逾期贷款，截止至2019年10月21日已连续七期逾期未还款，尚欠本金411037.19元（其中逾期本金51806.47元），积欠利息11072.96元。另，工行番禺支行确认本案律师费尚未实际支付。本院认为，工行华南支行和卢剑枫签订的借款合同主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行华南支行已依约向卢剑枫发放贷款，卢剑枫理应依约履行还本付息的义务。然而，卢剑枫多次未按借款合同约定还款，截至2019年10月21日，卢剑枫尚欠贷款本金411037.19元（含逾期本金51806.47元），积欠利息11072.96元，已达到借款合同所约定的解除条件，因此，工行华南支行要求解除借款合同的诉请，符合法律的规定和合同的约定，本院予以支持。在借款合同解除后，卢剑枫理应向工行华南支行偿还其拖欠的贷款本息。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而借款合同中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此借款合同中约定的“不能按时支付的利息”不包括逾期罚息，根据借款合同的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，因此，卢剑枫应向工行华南支行偿还尚余借款本金411037.19元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2019年10月21日为11072.96元；以411037.19元为本金，从2019年10月22日至本判决生效之日按借款合同约定的标准计算利息，对不能按时支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收复利；以411037.19元为本金，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，按借款合同约定的标准计收罚息，罚息不计复利）。因卢剑枫与李宝珍于2010年10月10日登记结婚，本案涉及的金融借款合同关系发生于卢剑枫与李宝珍婚姻关系存续期间，而李宝珍作为抵押物共有人亦对借款合同予以签名确认，可知其对卢剑枫的借款知情并同意，上述债务应按夫妻共同债务处理，故李宝珍对卢剑枫的上述债务应承担连带清偿责任。卢剑枫以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。借款合同约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款有限受偿。现工行华南支行主张其有权处置涉讼房屋，并对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。至于工行华南支行主张的律师费，因该律师费尚未实际发生，故就该诉请，本院不予支持。综上所述，本院对工行华南支行的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与卢剑枫于2012年12月7日签订的《个人借款/担保合同》于本判决生效之日起解除；二、卢剑枫应于本判决发生法律效力之日起五日内向中国工商银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金411037.19元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2019年10月21日为11072.96元；以411037.19元为本金，从2019年10月22日至本判决生效之日按借款合同约定的标准计算利息，对不能按时支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收复利；以411037.19元为本金，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，按借款合同约定的标准计收罚息，罚息不计复利）；三、李宝珍对上述第二项判决确定的卢剑枫应负的还款义务承担连带清偿责任；四、中国工商银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理抵押房产（广州市番禺区钟村镇宏达路宏达×街×号）所得价款在上述第二项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权；五、驳回中国工商银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7827元，财产保全费2748元，由中国工商银行股份有限公司广州番禺支行负担受理费195元，卢剑枫、李宝珍负担受理费7632元、财产保全费2748元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李杏仪人民陪审员  植艳明人民陪审员  李兆乾二〇一九年十一月二十日书 记 员  凌绮珊