广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初8518号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行被告：叶立彬被告：伍金英原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告叶立彬、伍金英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲到庭参加诉讼，被告叶立彬、伍金英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶立彬、伍金英支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2019年8月18日—共计78930.87元（其中本金67691.52元、手续费11150元、利息53.97元、还款违约金35.38元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｘ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3.判令全部被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年7月21日，原告和被告叶立彬、伍金英签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定被告以信用卡（卡号：62×××47）为媒介向原告借款134000元，分48期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金（自2017年1月起更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年5月18日共欠本金手续费、利息、滞纳金、还款违约金等共计97018.73元。原告与被告叶立彬于同日又签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定被告以其所购的粤Ｘ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告叶立彬、伍金英支付了借款，但被告叶立彬、伍金英未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告叶立彬不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定，特向贵院提起诉讼，请法院依法裁判。被告叶立彬、伍金英没有答辩，亦未在举证期内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》原件、《中国银行信用卡个人申请表》原件及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）原件、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》原件、借款借据原件、车辆登记证原件、信用卡未还款查询以及贷款账户应还资料（对账单）打印件、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》打印件等证据，本院依法组织当事人进行质证。被告叶立彬、伍金英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年7月11日，被告叶立彬向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年7月21日，原告（贷款人）与被告叶立彬、伍金英（借款人）签订了编号为2017年JPYQF字1634号的《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》一份，约定如下：本合同项下购车分期额度为134000元；分期期数为48期（一期为一个月）；分期额度用途为借款人支付其购买广汽传祺GS82.0t豪华智能版汽车的款项；分期手续费率为16%；分期手续费为21440元，扣收方式为分期扣收，还款方式为月均等额、取整入账、免息还款的方式，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）以及还款违约金；借款人以本合同项下所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署45日内与贷款人到有关部门办理抵押登记。《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》附件为：《中银信用卡专项分期付款借款合同通用条款》及《中银信用卡领用合约》。《中银信用卡专项分期付款借款合同通用条款》约定：如果借款人在任何正常还款日未按约定向贷款人履行清偿义务，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款；借款人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，借款人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以借款人申请的信用卡产品的规则为准。借款人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，借款人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。借款人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入借款人信用卡账户。中国银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行；起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告叶立彬（抵押人）签订了编号为2017年DPYQF字1634号的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》一份，约定如下：为担保主合同即抵押权人与债务人叶立彬、伍金英之间签署的编号为2017年JPYQF字1634号的《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附抵押物清单的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；本合同所担保债权之最高本金余额为134000元，在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于主合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；在本合同签订后45日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。《信用卡分期付款最高额抵押合同》的附件抵押物清单载明：抵押物为广汽传祺汽车，号牌号码为粤Ｘ×××××，抵押财产作价167800元。2017年7月26日，原告按照约定向被告叶立彬、伍金英提供借款134000元。原告出具并由叶立彬、伍金英在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为134000元，借款期限为四年，期数为48期，借款用途为购车。2017年8月22日，原告与被告叶立彬就叶立彬名下的粤Ｘ×××××号传祺牌小型普通客车办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。上述贷款发放后，被告叶立彬未按合同约定按时还款，根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2019年8月18日，被告叶立彬、伍金英尚欠原告本金67691.52元、手续费11150元、还款违约金35.38元、透支利息53.97元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于借款人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与借款人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中确认未与被告叶立彬、伍金英约定还款违约金计算标准。原告另确认其主张的还款违约金均发生在2017年1月1日之后。本院认为，原告与两被告签订的《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》、原告与被告叶立彬签订的《信用卡分期付款最高额抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告叶立彬、伍金英未依约还款，已构成违约。根据《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2019年8月18日，被告叶立彬、伍金英尚欠原告本金67691.52元、手续费11150元、透支利息53.97元、还款违约金35.38元。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于借款人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与借款人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》中虽有约定还款违约金，但原告并未与被告叶立彬、伍金英未通过协议约定计收还款违约金的标准，不符合上述通知规定，故原告收取被告叶立彬、伍金英还款违约金无理据，其要求两被告支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。因此，被告叶立彬、伍金英应向原告偿还欠款本金67691.52元、手续费11150元，以及透支利息，暂计至2019年8月18日，透支利息为53.97元，自2019年8月19日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于优先受偿权问题，被告叶立彬未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告名下的抵押物粤Ｘ×××××号传祺牌小型普通客车所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告叶立彬、伍金英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶立彬、伍金英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金67691.52元、手续费11150元以及透支利息（暂计至2019年8月18日，透支利息为53.97元；自2019年8月19日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、如被告叶立彬、伍金英不能清偿本判决第一项判项所确定的债务，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告叶立彬名下粤Ｘ×××××号传祺牌小型普通客车的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2226元、保全费990元，由被告叶立彬、伍金英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  陈芝茵人民陪审员  何凤燕人民陪审员  王慧芳二〇一九年十一月四日书 记 员  禤庆华