广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民30165号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路511号首层101-105房、513号三层301-304房、四层401、402、404房。负责人：冯智敏，行长。委托代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。委托代理人：张凯婷，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：陈樊，男，1975年3月8日出生，汉族，身份证住址广东省广州市天河区，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行（以下简称工行云山支行）与被告陈樊金融借款合同纠纷一案。本院于2019年8月27日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行云山支行的委托代理人张欣、张凯婷，被告陈樊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行云山支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告陈樊签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告向原告清偿贷款本金、利息、罚息等合计1439747.31元（其中本金1414102.4元，暂计至2019年11月1日止的积欠利息25644.91元，利息、罚息等按照合同约定计至欠款还清之日止）；3、被告向原告支付律师费36013.07元；4、原告有权处置被告所有的抵押房产广州市天河区广园××单元××房，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5、被告负担本案全部诉讼费用（含公告费）。事实理由：2018年3月5日，原告与被告陈樊签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告向原告借款1450000元用于购买位于广州市天河区广园××单元××房，期限为300个月；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；被告以其名下的广州市天河区广园××单元××房向原告提供抵押担保，并办理房地产抵押权登记手续，抵押担保范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2018年4月1日依约发放了贷款1450000元。现被告多次未按合同约定还款，给原告造成了巨大的经济损失。根据借款合同约定，被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要求其立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。起诉后，被告归还了部分欠款。被告陈樊辩称，对原告诉请没有意见，确认欠款。经审理查明：2018年3月5日，被告陈樊（借款人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，内容主要载明：由借款人向贷款人申请个人住房贷款145万元，贷款期限300个月，还款方式为按月等额本息还款（按月计息），借款人自愿选择每月1日为还款日；贷款利率采用以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上浮10%确定；罚息利率在约定利率基础上加收50%；贷款用于购买/自建坐落于天河区广园××单元××房，并用该房产做抵押，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼法/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；借款人授权贷款人将贷款发放至其指定账户；借款人指定洪晓红在广州江南西路支行开立的账户中（账号95×××54）。2018年4月1日，陈樊在《个人借款凭证》上签名，该凭证载明：贷款金额：145万元，贷款发放日：2018年4月1日，贷款到期日：2043年4月1日，本金、利息归还周期：按月，基准利率（年）：4.9%，当期执行利率（年）5.39%，逾期利率（年）：8.085%，浮动方式：浮动利率10%。原、被告办理了天河区广园××单元××房的抵押登记，登记号：粤（2018）广州市不动产证明第02201944号，抵押权人为原告。原告提供的《欠供明细表》载明，被告自2019年3月1日开始陆续逾期还贷，起诉后，被告归还了部分欠款，截至2019年11月1日尚欠本金1414102.4元、利息及罚息25644.91元。原告主张，其为本案支付律师费36019.07元，就此提交了法律服务委托代理合同、律师费发票。另查，被告于2019年10月22日收到本案起诉状副本。以上事实，有相关书证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告主张，《个人购房借款/担保合同》签订后，原告已依约发放了贷款，被告陈樊连续3个月未按时足额偿还贷款本息，起诉后，被告陈樊归还了部分欠款，截至2019年11月1日尚欠贷款本金1414102.4元，并提交了相关证据，被告陈樊对原告诉请没有意见，确认欠款，对原告的该主张，本院予以采信。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告要求解除该合同，并要求被告陈樊提前结清贷款本息，但原告并未举证证明其已通知被告解除合同及结清贷款本息，被告于2019年10月22日收到本案起诉状副本，即原告前述要求实际上在2019年10月22日通知到被告陈樊，该日应认定为合同解除日，被告陈樊应当归还原告借款本金1414102.4元。对于合同解除日前（含解除当日）的利息、罚息可按合同约定计算；对于合同解除日后，原告与被告陈樊之间的债权债务已经确定，原告再依据《个人购房借款/担保合同》主张利息、罚息缺乏法律依据，本院不予支持，合同解除日后的利息，可以尚欠借款本金1414102.4元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至上述借款本金实际清偿之日止。关于律师费，本院认为，原告主张其为实现案涉合同下债权支付律师费36013.07元，就此提交了相关证据，根据案涉合同的约定，原告有权要求被告支付该费用，经核算该费用并未超出广东省律师收费标准，故本院予以支持。天河区广园××单元××房的房产已办理抵押登记，根据案涉合同约定及法律规定，在被告陈樊未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，在上述债权范围内，依法享有对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款优先受偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司广州云山支行和陈樊在2018年3月5日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：03602000862018二手贷00001351）；二、自本判决生效之日起十日内，陈樊向中国工商银行股份有限公司广州云山支行偿还贷款本金1414102.4元及利息、罚息（其中2019年10月22日前的利息及罚息，按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算；其中2019年10月23日起的利息，以1414102.4元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止）)；三、自本判决生效之日起十日内，陈樊向中国工商银行股份有限公司广州云山支行支付律师费36013.07元；四、如果陈樊未按上述第二项判决履行，中国工商银行股份有限公司广州云山支行在上述债权范围内，对天河区广园东路2149号三单元802房房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18088元、财产保全费5000元（中国工商银行股份有限公司广州云山支行已预交），由被告陈樊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  梁 洁人民陪审员  吴湘萍人民陪审员  黎卫国二〇一九年十一月二十五日书 记 员  梁美桦