广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初9119号原告:中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广东省广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该支行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：张鑫阳，男，1989年8月1日出生，汉族，住河南省舞阳县，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告张鑫阳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告张鑫阳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令被告向原告偿还全部贷款本金及手续费162669.39元及按合同约定计至实际清偿日的利息（截至2019年9月24日利息为940.09元，自2019年9月25日起以162669.39元为基数，按照日利率万分之五计算至清偿之日止）和还款违约金（截至2019年9月24日为3092.14元，自2019年9月25日起每月按最低未还款金额的5%计算）；3、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月16日，被告与原告签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同约定：被告向原告贷款15万元用于购车，还款期限为60个月，购车分期手续费为贷款额的22%，购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式；被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用）。然而合同签订后，原告依约向被告发放15万元的贷款，但被告没有依约还款。截止2019年6月24日，被告仍拖欠贷款本息176062.26元未还。原告曾多次向其催收，但均未果。被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告张鑫阳未作答辩，亦未向本院提供证据材料。本院经审理认定事实如下：2018年8月16日，原告中行开发区分行（贷款人）与被告张鑫阳（借款人）签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字第2180号），约定：本同项下分期额度为150000元，该额度仅能一次性使用；分期额度有效期为60个月，自本协议生效日起算；分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；合同项下的专向分期额度用途为购车，被告支付其购买大众汽车的款项；本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的22%，分期手续费金额为33000元，本合同项下分期手续的扣收方式为分期扣收；被告同意并授权原告将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至被告指定专用账户：账户名称为佛山雄峰韵众汽车有限公司，开户行为工商银行佛山南海支行，账号20×××89；分期款项或交易尾款一经划入上述专用账户即为中国银行向被告实际发放了贷款，即构成被告对原告的负债，被告须按本合同的约定向原告履行还款义务；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，被告在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；被告保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付清应还的本金款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如被告未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金；对于依据本合同发生的被告对贷款人的全部债务，双方同意采用信用放款，无担保的方式；等。附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：被告未按期归还贷款本金及手续费的，构成或视为本合同项下违约，出现违约事件时，原告有权分别或同时宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，同时有权要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；等。附件二《文书送达地址确认书》约定：被告确认诉讼文书包括但不限于起诉状副本、上诉状副本、反诉状副本、答辩状副本、授权委托书、申请书副本、传票、判决书、调解书、裁定书、裁决书、支付令、决定书、通知书、证明书、送达回证以及民事诉讼（仲裁）有关的其他文书等；上述送达地址如有变更，被告将提前五个工作日以书面形式向原告告知变更送达地址，否则按本确认书载明的地址进行的送达仍然有效，被告自行承担由此产生的法律后果；相关诉讼/仲裁文书按上述地址进行送达，如因被告提供或者确认的送达地址不准确，或者送达地址变更后未及时依程序告知原告、或者被告或被告指定的收件人拒绝签收等原因，导致诉讼/仲裁文书未能被被告实际接收，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。而被告在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中确定的住址为广东省深圳市××区××号。附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定：被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户；原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；如被告选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息；等。上述合同签订后，原告于2018年8月17日按约定发放了贷款150000元。《借款借据》中载明：借款金额为150000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为汽车分期，手续费率为22%，被告张鑫阳在借款人处签字确认。因被告收到贷款后，未能按照合同约定偿还贷款，故原告于2019年7月30日向本院提起诉讼，要求解除合同及被告还本付息。本院依法于2019年8月26日向被告在合同中确定的地址邮寄送达相应的诉讼文书，但该邮件未妥投，备注为收件人电话空号，于2019年9月3日被退回。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告张鑫阳自2018年10月起出现逾期还款行为，截至2019年9月24日被告张鑫阳尚欠本金及手续费162669.39元、利息940.09元，还款违约金3092.14元。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《借款借据》、还款流水单、明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为：被告张鑫阳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，既没有提出答辩、质证意见也没有提供证据反驳原告主张的事实，视为其放弃抗辩和质证权利，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。原告中行开发区分行与被告张鑫阳签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款150000元，被告应依约按月还款。现被告未按期足额偿还贷款本金及手续费，构成违约，应承担违约责任。原告有权按照合同约定，宣布解除合同，并要求被告提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付还款违约金及利息。本院将起诉状及证据副本按被告确定地址邮寄送达被告张鑫阳，但该邮件于2019年9月3日被退回，根据合同约定，以文书被退回之日视为送达之日，则原、被告之间的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字第2180号）自2019年9月3日起解除，合同项下贷款提前到期，故原告要求被告张鑫阳偿还所欠的全部借款本金及手续费并支付利息、还款违约金的主张，符合合同约定，具有事实与法律依据，本院予以支持。根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，则本案利息计算方法为：截至2019年9月24日，利息为940.09元，自2019年9月25日起，以欠款本金和手续费162669.39元为基数，按每日万分之五计算利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告张鑫阳签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字2180号）自2019年9月3日起解除；二、被告张鑫阳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费162669.39元并支付利息（截至2019年9月24日，利息为940.09元，自2019年9月25日起，以欠款本金和手续费162669.39元为基数，按每日万分之五计算利息）、还款违约金（截至2019年9月24日，违约金为3092.14元，自2019年9月25日起，以中国银行信用卡领用合约约定的最低还款额未还部分为基数，按月利率5%计付）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3821元，由被告张鑫阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  郝芬梅人民陪审员  罗佩璐人民陪审员  牛志双二〇一九年十一月五日书 记 员  叶丽仪附一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”