江西省资溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣1028民初420号 原告：江西资溪农村商业银行股份有限公司，住所地资溪县建设东路1号，统一社会信用代码91361000MA35N3QPOF。 法定代表人：邓国平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄智平，男，该公司清收事业部副总经理，特别授权代理。 被告：李国清，男，1977年2月27日出生，汉族，住江西省抚州市资溪县。 被告：唐红果，女，1983年6月28日出生，汉族，住湖南省郴州市苏仙区。 原告江西资溪农村商业银行股份有限公司（以下简称资溪农商行）与被告李国清、唐红果借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄智平到庭参加诉讼，被告李国清、唐红果经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告资溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还贷款本金计人民币350000元整，利息82309.48元，本息合计432309.48元（利息算至2019年4月9日），余下产生的利息到还清日再计算。2、请求法院判令将其抵押房产查封、评估、拍卖归还该笔贷款。3、本案案件受理费由被告承担。庭审中原告明确其余利息是从2019年4月10日至款项还清日止按照年利率12.636%计算。事实与理由：2015年5月13日，被告以购买面包店名义，向原告鹤城信用支行申请借款350000元，期限3年，按月付息。（具体以借款凭证为准，2015年5月15日至2016年5月14日借款35万已归还，2016年11月16日至2018年5月14日借款18万元、2016年11月28日至2017年11月27日借款17万元）用被告房产抵押担保，房权证号：赣资房权证鹤字第××号，并办理了他项权证登记。现贷款分别于2018年5月14日和2017年11月27日到期，尚欠35万元本金和利息。被告违反合同约定，给原告造成了严重的经济损失，为维护原告合法权益，特提起诉讼。 被告李国清、唐红果未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为支持其诉讼请求，向法庭提交下列证据： 1、原告营业执照、金融许可证、开业批复文件，用以证明原告的主体资格情况； 2、两被告身份证复印件、结婚证复印件、户口簿、公证书、公证后授权委托书，证明被告的主体资格及身份情况； 3、借款申请书、贷款面谈记录、划款扣款授权书、个人借款合同、借款凭证，证明被告李国清向原告借款35万元，原告发放了贷款，及利息约定情况等； 4、同意抵押承诺书、最高额抵押合同、房产证复印件、他项权证复印件，证明被告用房产为贷款抵押担保的事实； 5、电脑利息计算依据、还利息情况表、利息计算公式，证明结欠利息情况。 6、贷款催收通知书及相关照片，证明原告对该笔贷款的催收情况。 被告李国清、唐红果未向法庭提供证据材料。 结合上述举证，本院认证如下，经审查，原告证据1、2、3、4、6及证据5中电脑利息计算依据、还利息情况表，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，能互相印证，予以认定。原告证据5中的利息计算公式，系原告自行计算利息方式，视为原告的陈述。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下： 2015年5月11日，唐红果出具授权委托书载明，委托人唐红果，受托人李国清，委托人与受托人系夫妻关系，他们夫妇欲到江西省资溪县农村信用合作联社鹤城分社贷款，因委托人唐红果在外地工作，不便新亲自前往上述银行办理，特委托其丈夫李国清为其全权代理人，代理权限如下：1、代为办理上述银行贷款相关一切事宜；2、代为办理银行房产抵押贷款的房产抵押手续；3、代为交纳相关税费；4、代为办理与上述银行抵押贷款事宜相关的其他一切事宜。受托人李国清上述权限范围及代理期限内所签署的一切文件，委托人唐红果均予以承认，并承担由此而产生的一切法律后果。委托期限到办理完上述事宜为止。受托人无转委托权。委托人：唐红果二O一五年五月十一日。同日，湖南省宜章县公证处出具（2015）湘郴宜证字第200号公证书载明，兹证明唐红果于二O一五年五月十一日来到我处，在本公证员的面前，在前面的《授权委托书》上签名。公证员黄某，该公证书盖有湖南省宜章县公证处印章。2015年5月13日，被告李国清以购买面包店为由向资溪县农村信用合作联社鹤城分社提出借款申请，申请借款350000元,期限36个月，担保方式为抵押。同日,被告李国清出具一份同意抵押承诺书，表示同意作担保人，以自身有权处分的财产，对该项借款本息设定抵押担保。并承诺，在借款人未履行债务时，抵押权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿。2015年5月15日，被告李国清与资溪县农村信用合作联社鹤城分社签订了一份《个人借款合同》（[2015]19309个借字第193092015051510010001号），借款合同主要约定，李国清向资溪县农村信用合作联社鹤城分社借款人民币350000元，借款期限36个月，自2015年5月15日起至2018年5月14日止。借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。借款用途购买面包店。借款利率为固定利率，即在借款期限内合同利率不变。根据中国人民银行利率政策和现行基准利率，利率约定为11.66%。如本合同签订后贷款发放前，中国人民银行调整基准利率或利率政策发生重大变化时，该利率需进行重新约定。利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%。本合同项下借款可循环使用。合同项下借款担保方式为抵押，同时借款合同还对其他事项进行了约定。被告李国清作为借款人在该《个人借款合同》上签名并按有手印。同日，资溪县农村信用合作联社鹤城分社作为乙方与作为甲方的被告李国清签订了一份《最高额抵押合同》（[2015]19309高抵字第019309201505150001号），合同约定，为确保2015年5月15日李国清与资溪县农村信用合作联社鹤城分社签订的合同的履行，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保。被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为人民币叁拾伍万元，抵押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及为实现债权的所有费用。主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，乙方债权未受清偿的，乙方有权依法处置抵押物。抵押物位于解放北路56号李国清名下的房屋（权属证书编号6031377）。被告李国清在该抵押合同上签名并按有手印，并代唐红果签名。同日，办理了抵押登记手续，该房屋他项权证载明，房屋他项权利人：资溪县农村信用合作联社鹤城分社；房屋所有权人：李国清；房屋所有权证号：6031377；房屋坐落：鹤城镇解放北路56号1栋1单元301，01#；他项权利种类：一般抵押权设立登记；债权数额叁拾伍万元整；登记时间：2015年5月15日。资溪县农村信用合作联社鹤城分社两次向被告李国清账号发放贷款合计3500000元。其中一张借款凭证上载明，借款日期为2016年11月16日至2018年5月14日,借款利率10.07%，借款金额壹拾捌万元整，借款用途购买面包店，借款人处有被告李国清签名并按有手印。另一张借款凭证上载明，借款日期为2016年11月28日至2017年11月27日,借款利率9.222%，借款金额壹拾柒万元整，借款用途购买面包店，借款人处有被告李国清签名并按有手印。其中18万元的贷款，自2016年11月28日至2017年6月21日，被告李国清偿还利息计6239.38元。17万元的贷款自2016年12月28日至2017年3月30日，被告李国清偿还利息计5182元。截止2019年4月9日，被告李国清尚欠贷款本金350000元（180000元+170000元），利息合计82309.48元（41072.92元+41236.56元）。上述贷款发生时，被告李国清、唐红果系夫妻关系。 2017年及2019年原告曾向被告李国清发出贷款催收通知书，被告李国清在回函中签名，表示继续承担原借款及担保合同的全部义务。 另查明，2016年12月22日，中国银行业监督管理委员会江西监管局下发赣银监复［2016］269号《江西银监局关于江西资溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意江西资溪农村商业银行股份有限公司开业，同时资溪县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告资溪农商行的债权债务。 本院认为，资溪县农村信用合作联社鹤城分社与被告李国清签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同，双方均应按约履行各自的义务。资溪县农村信用合作联社鹤城分社依约向被告李国清发放了贷款，被告李国清未按照约定足额偿还借款本息，其行为构成违约，应承担违约责任。截止2019年4月9日，被告李国清尚欠贷款本金350000元，利息合计82309.48元，原告提供了电脑利息计算依据、还利息情况表、合同及借款凭证约定的利率标准等证据证明，予以认定。因原告资溪农商行承继了资溪县农村信用合作联社鹤城分社的债权债务，故原告有权行使合同约定的权利并要求被告李国清履行合同约定的义务。原告要求从2019年4月10日起至款项还清日止按年利率12.636%计算利息，符合规定，本院予以准许。故本院对原告要求被告李国清归还借款本金和利息的诉讼请求，予以支持。借款发生在被告李国清、唐红果夫妻关系存续期间，被告唐红果在授权委托书中明确授权李国清代为办理银行贷款相关的一切事宜等，所以被告李国清向原告借款并以房产抵押，系基于夫妻双方共同意思表示，涉案借款应属夫妻共同债务，被告唐红果应对涉案借款承担共同还款责任。借款时，被告李国清提供位于资溪县鹤城镇解放北路56号01#1301室房屋（房屋所有权证号：赣资房权证鹤字第××号）作抵押担保，并依法办理了抵押登记，被告唐红果亦授权李国清代为办理银行房地产抵押贷款的房产抵押手续等，该抵押行为合法有效，原告主张对被告李国清提供的抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李国清、唐红果应于本判决生效之日起十五日内偿还原告江西资溪农村商业银行股份有限公司借款本金计350000元及利息（截止2019年4月9日的利息为82309.48元；从2019年4月10日起至款项还清日止利息以本金350000元为基数按年利率12.636%计算）。 二、如被告李国清、唐红果未按期履行上述还款义务，原告江西资溪农村商业银行股份有限公司对被告李国清用于抵押担保的位于资溪县鹤城镇解放北路56号01#1301室房屋（赣资房权证鹤字第××号）折价、拍卖或变卖后所得的价款享有优先受偿权。 如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7785元，由被告李国清、唐红果负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。 本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方当事人不履行，对方当事人可以依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在二年内向本院申请执行。 审 判 长  张海太 人民陪审员  黄志坚 人民陪审员  朱先财 二〇一九年十一月七日 书 记 员  项 杰