广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初12363号原告：邓婵，女，1989年8月16日出生，汉族，住广州市天河区。委托诉讼代理人：黄毅锋，系广东法制盛邦律师事务律师。被告：广发银行股份有限公司信用卡中心，住所地广州市天河区珠江新城珠江西路10号8、9、10、11、12、13层。负责人：林德明。委托诉讼代理人：叶凤怡、梁荣健，分别系广东广悦律师事务所律师、律师助理。原告邓婵诉被告广发银行股份有限公司信用卡中心信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邓婵及其委托诉讼代理人黄毅锋、被告的委托诉讼代理人叶凤怡、梁荣健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邓婵向本院提出诉讼请求：一、原告对其持有的被告发行的涉案信用卡在2018年12月12日盗刷额度损失及利息共计242235.16元不承担偿还责任；二、被告承担本案全部诉讼费用。事实理由：2014年1月，原告向被告申请信用卡。原告使用案涉信用卡消费，透支额度月均不超过3000元，消费水平偏低。2018年12月12日，原告被诈骗，骗子先行将原告持有的案涉信用卡刷完了该卡可透支额度50778.89元，后再向被告申请“财智金”信用卡产品140000元，被告在未谨慎审查的情况下发放透支金额。被告擅自发放“财智金”信用卡产品等行为，造成了原告被巨额透支及相关的利息等损失196225.67元。原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告广发银行股份有限公司信用卡中心辩称，一、案涉经过及事实。2013年12月30日，原告向被告申请广发信用卡并激活使用，卡号为62×××64。2018年12月12日，原告在QQ上接到不法分子自称公检法人员要求其提供个人信息，原告误信不法分子，主动泄露身份证号、储蓄卡号、信用卡号等信息给诈骗分子。同日14时29分55秒，诈骗分子重置原告的发现精彩app登录密码并登录app，调整信用卡消费额度，该操作需验证原告发现精彩验证码。同日15时24分55秒通过网上无卡交易方式消费19989元，该交易需验证涉案信用卡消费密码。同日15时25分47秒通过网上无卡交易方式消费15804元，该交易需验证涉案信用卡消费密码。同日15时55分02秒，通过被告95××8客服电话申请金额为140000元财智金业务，分12期，通过验证包括客户身份证件号码、短信验证码、客户最近一次交易信息、CVV2等由客户个人保存的信息，客户对于验证内容均通过验证的，被告给予受理应答。同日16时51分03秒手机号码186××××1213收到财智金成功批核短信，资金已转至其尾号4760的同名中国银行储蓄卡账户，具体资金流转情况不详。同日18时18分54秒通过网上无卡交易方式消费19991元，该交易需验证涉案信用卡消费密码。同日18时20分33秒通过网上无卡交易方式消费5201元，该交易需验证涉案信用卡消费密码。同日21时25分02秒原告针对涉案卡片办理挂失。二、原、被告之间成立有效合同关系。依据合同规定，原告对于个人信息保管不善所产生损失应自行承担。2013年12月30日，原告向被告申请信用卡并激活使用，双方之间合同关系成立并生效。原告申请信用卡时填写信用卡申请材料，原告已阅读《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》及《广发信用卡用卡安全须知》的全部条款及内容，并签署确认、理解并愿意遵守上述协议的各项规则。根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第四条第2款约定：“广发卡密码包括消费、柜员机、网上银行、手机银行、网上支付、电话交易等密码，客户应及时对初始密码进行更改及妥善保管，不得向任何人透露。任何通过密码完成的交易或发出的指令，均由客户自行承担由此产生的后果和损失。”第五条第1款约定：“客户应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易动态码、交易凭证、身份证件和个人信息等，防止信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息丢失、被盗、泄露或被冒用。”第2款约定：“客户须对因保管不善、将卡片转交他人或其它不谨慎或不良行为而发生的卡片丢失、被盗及被冒用所导致的损失承担责任。客户不得将信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、交易动态码、身份证件和个人信息相关信息泄露给他人，且不得出租或转借信用卡，否则应自行承担由此产生的后果和损失，如广发卡丢失、被盗或被冒用，客户应立即致电银行的客服热线、网上银行（××）、手机银行等电子银行渠道或营业网点办理挂失（电子现金除外），挂失手续办妥后挂失即时生效，同时，应向公安机关报案。客户对挂失生效后其广发卡发生的交易不承担任何责任，除非客户对该交易存在欺诈、串通他人欺诈或其他不诚实行为。银行不办理电子现金挂失服务。”根据上述合同依据，原告应当自行承担损失。同时根据信用卡客户申请材料中《广发信用卡用卡安全须知》的第2款约定：“为减低个人金融信息被盗用的风险，请妥善保管个人资料，短信、电话多诈骗信息，请留意是否我行号码或可向广发卡客服中心进行确认；切勿向陌生人透露密码等私密信息，我行员工绝不会向您索取任何密码等私密信息”以及第12款：“如需提高卡片额度，请致电广发卡客服申请，切勿向他人（如自称的银行员工）提供密码等个人信息，轻信其能代办提高额度”。以上均为原告应自行承担损失的合同根据。三、案涉交易由于原告自行泄露个人信息、卡号及其他交易信息所致，应当自行承担损失。首先，原告的手机预留号码一直为186××××1213，与开卡申请表上的预留手机号码一致，并无修改。需验证短信验证码的交易，被告均将短信验证码发送到原告唯一的预留手机号码上，只能由原告知悉与操作，凭动态验证码完成的交易视为本人完成。其次，原告遭受的财产损失主要是原告轻信他人而泄露其个人信息、银行卡信息、交易验证信息所造成。同时被告已在原告申请信用卡时明确、充分提示信用卡诈骗的风险预警及可采取的防范措施，在交易发生时发送的短信验证码信息中亦充分告知原告慎防诈骗，被告已经尽到保障交易安全及交易事实通知的义务。但是原告仍未提高警惕，并将个人信息、信用卡信息以及至关重要的短信验证码告知第三方，由此产生的财产损失应由原告自行承担。再次，2018年12月18日20时22分32秒，原告已经承认在案涉交易发生之前已经泄露账号、服务密码、密码等个人信息给他人。被告外呼原告预留手机号码186××××1213时，原告说道：“账号、服务密码、密码等在12月12日当天，在发生案涉交易之前就已经泄露给他人了。”并且，后续通过我中心发送给其链接，上传了其与第三人的QQ聊天记录，其中原告提供了自己的银行卡、身份证等个人隐私信息给第三人。由此可见，原告已自认在发生案涉交易之前已经泄露账号、服务密码、密码等个人信息，原告具有过错，因此遭受的损失应当自行承担。四、被告已通过短信提示是否为本人操作，已明确向包括原告在内的客户提示信用卡诈骗风险及做了相应防范措施，已尽必要的风险告知与注意义务。在案涉交易中的办理操作亦符合规范，不存在过错。首先，2018年12月12日，被告已经通过短信发送到原告的预留手机号码186××××1213，多次提醒验证码“切勿告知任何人”、“如非本人操作请临时止付卡片或致电95××8挂失”、“请确保是您本人操作且仅为申办尊享财智金，否则请立即停止操作，以保障账户安全”等。原告在案涉交易发生中途还有一笔金额为25000元的还款操作。对此，被告认可短信的接收人为原告本人，其操作指令也是由本人发出的。其次，如上文所述，被告已经在《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议》、《广发信用卡用卡安全须知》多处条款内容明确提示客户应当妥善保管个人信息，谨慎防范诈骗，切勿向任何人透露密码等个人信息，被告对此已尽必要风险告知与提醒义务。针对案涉四笔交易，根据银联卡组织的《银联卡无卡自主消费业务细则》的规定，“对于无卡自主消费交易，信用卡相关交易验证内容包括：卡号、CVV2、有效期及发卡机构发送的动态验证信息。对于验证内容均通过验证的，发卡机构应给予成功交易应答。”被告严格按照卡组织规则，验证网上交易的必须验证的要素，据此，被告认为涉案交易属于正常的网上交易。在只有原告才能掌握验证信息的情况下，涉案交易应视为原告本人操作或授权他人操作的有效交易。针对案涉财智金业务，在2018年12月12日16时03分59秒至16时46分40秒，原告通过客服电话办理财智金业务。该办理过程需验证内容包括：身份证件号码、短信验证码、交易信息（最近一笔交易日期和金额），因验证内容均已通过，被告给予受理应答。根据被告与客户所签署的《广发银行信用卡客户协议》，持卡人泄露密码、短信验证码等信息的，视为本人操作，应当自行承担相关责任。被告在涉案交易中的办理操作完全符合规范，不存在任何侵权行为，被告无过错。综上所述，原告主张无事实与法律依据。经审理查明：2013年12月30日，原告填写申请表，向被告申请办理广发银行信用卡，并预留手机号186××××1213作为联系方式。被告经审核后向其发放卡号为62×××64的信用卡供其使用。双方确认涉案信用卡须凭交易密码才能刷卡消费。上述申请表所附《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第四条第2款约定，广发卡密码包括消费、柜员机、网上银行、手机银行、网上支付、电话交易等密码，客户应及时对初始密码进行更改及妥善保管，不得向任何人透露。任何通过密码完成的交易或发出的指令，均由客户自行承担由此产生的后果和损失。原告签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。2018年12月12日，原告所持的涉案信用卡产生三笔特约口袋交易，金额分别为19991元、19989元、15804元，另有一笔无卡快捷支付零售交易，金额为5201元，四笔交易共计60985元。此外，涉案信用卡还办理了两笔财智金业务，金额分别为128333.33元、11666.67元，共计14万元；并因此产生手续费7238元、20元、658元，共计7916元。同日，涉案信用卡项下还款25000元。其中，财智金业务的申请，系原告预留的手机号186××××1213致电被告客服申请办理，被告客服验证了原告的电话服务密码、手机动态验证码、身份证、近一笔交易日期及金额，均验证通过，遂予以办理。原告称上述交易非其本人所为，系被诈骗。2018年12月18日，原告在与被告客服的通话录音中承认，原告于2018年12月12日通过QQ向诈骗分子泄露个人信息，坐席（被告客服）：“是这样的邓女士，因为目前的话我们也是根据查核的那个情况因为确实所有交易都已经有涉及到您隐私的，信息和密码，那即便是说对方打这个电话过来，卡片的那个电话服务密码呀还有说交易密码这些，当时您通过那个qq的那种途径也把这个告诉给对方吗？”客户（原告）：“这个他也是知道我的这些信息的。”坐席（被告客服）：“知道是熟人吗？之前认识的人吗？”客户（原告）：“不是，这些的话之前已经有泄露给他了，就是账号、服务密码还有密码他都有。”坐席（被告客服）：“也就是像账号密码这些都跟对方提及过是吧？”客户（原告）：“嗯。”……坐席（被告客服）：“我想问一下邓女士，像所有的这些信息情况都是在十二月十二号当天提供给对方吗？”客户（原告）：“是的。”坐席（被告客服）：“就当天？”客户（原告）：“嗯。”……坐席（被告客服）：“请问一下，相应的联系的一些内容还有保留吗？”客户（原告）：“联系的内容是吧？”坐席（被告客服）：“就聊天记录，跟对方的聊天记录，您看能不能截个图给我这边发过来一下。”客户（原告）：“这个有的。”坐席（被告客服）：“哦，那我稍后发一下那个链接过来，您把那个qq的相应的沟通记录就直接把那个图截图过来，点击那个链接就可以把那个图片直接上传到我这边就可以好吧邓女士？”客户（原告）：“嗯行好可以的。”根据被告提交的原告与诈骗分子的QQ聊天记录截图，原告将其尾号为6625的交通银行卡的拍照件、涉案信用卡正反面拍照件以及身份证正反面的拍照件均提供给了诈骗分子。另2018年12月12日，原告曾三次致电被告客服电话95××8，但均被呼叫转移至手机号137××××8025，原告称该手机号码系诈骗分子的电话。庭审中，原告称，2018年12月12日，诈骗分子通过QQ与其交流，让原告配合录口供并将款项转入安全账户，原告没有按要求转账，但是将涉案的信用卡和储蓄卡的卡号告知了诈骗分子。原告承认收到了被告发送的验证码信息，诈骗分子亦同步收到短信，原告应诈骗分子的要求删除验证码信息。原告于当日19时49分向广州市公安局番禺区分局富华派出所报案，并提供了报警回执及立案告知书。本院认为，原告作为信用卡持卡人应妥善保管银行卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将信用卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人。本案中，原告因疏于防范，在QQ聊天时将涉案信用卡卡号、密码、身份证信息泄露给他人，诈骗分子利用获取的信息刷卡消费，并向被告申请办理了金额为14万元的“尊享财智金”业务。涉案信用卡办理的财智金业务，需验证持卡人电话服务密码、身份证件号码、短信验证码、最近一笔交易日期和金额，因验证内容均通过，被告才予以办理；并且在办理过程中，被告多次通过向原告唯一的预留手机号码发送短信提醒。该交易过程虽非原告本人所为，但原告未尽妥善保管涉案信用卡及密码之义务。在只有原告才能掌握的验证信息的情况下，涉案交易应视为原告本人操作或授权他人操作的有效交易，被告对此已尽必要的风险告知与提醒义务。涉案信用卡被盗刷消费，不能归责于被告，原告因此遭受的损失应自行承担。故原告要求对涉案信用卡被盗刷额度损失及利息不承担偿还责任的诉讼请求理据不足，本院不予支持并予以驳回。综上所述，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：驳回原告邓婵的诉讼请求。案件受理费4220元，由原告邓婵负担。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎丹玲人民陪审员  汪苏娟人民陪审员  杨锡来二〇一九年十一月十五日书 记 员  汤嘉欣赵芬