四川省大竹县人民法院民 事 判 决 书（2019）川1724民初2190号原告：中国农业银行股份有限公司大竹县支行,住所地大竹县白塔街道东大街104号，统一社会信用代码91511724910731785T。法定代表人：刘福明，行长。委托诉讼代理人：施传文，男，该支行工作人员。被告：黄高健，男，1988年出生，住四川省大竹县。被告：黄细妃，女，生于1987年，住江西省赣州市定南县。被告：大竹县瑞鑫汽车销售有限公司，住所地大竹县白塔街道建设路竹阳六社综合楼底11号门市，统一社会信用代码91511724595064598N。法定代表人：邱丹。原告中国农业银行股份有限公司大竹县支行（以下简称大竹农行）与被告黄高健、黄细妃、大竹县瑞鑫汽车销售有限公司（以下简称瑞鑫公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大竹农行委托诉讼代理人施传文到庭参加诉讼，被告黄高健、黄细妃、瑞鑫公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。原告大竹农行向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄高健、黄细妃偿还到2019年5月10日止的借款本息余额48505.41元（其中本金28121.28元、分期手续费1226.64元、分期逾期违约金544.64元、分期逾期利息18612.85元）及到本金还清为止的利息；2.判决以抵押物折价或者以拍卖变卖该抵押物的价款优先受偿；3.判决被告瑞鑫公司对黄高健、黄细妃在原告处所欠借款本息、违约金及手续费承担连带保证担保责任；4.判决被告承担本案诉讼费。事实及理由：被告黄高健、黄细妃因购买小车资金不足，向原告申请贷款，于2014年10月15日用所购车辆作为抵押物，签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。合同第二部分特别条款约定，车辆总价65900元，贷款金额为车辆总价的70%即46000元，因此产生的手续费5520元，费率为12%，总计51520元，同时约定分36期偿还，每月应还款1430.33元，定于2017年10月14日前还清，瑞鑫公司提供保证担保。合同签订后，原告于2014年10月20日发放了该笔贷款，并于2014年10月15日以该车（川SxAxxx）作为抵押物在车管部门办理了抵押登记。贷款发放后，借款人仅按时偿还了2014年12月至2015年6月的月供合计22172.08元，从2015年7月起就未按合同约定履行义务，现下欠贷款本金28121.28元、分期手续费1226.64元、分期逾期违约金544.64元、分期逾期利息18612.85元，合计48505.41元，经多次催收被告拒不还款。综上，为维护原告的合法权益，根据《合同法》的相关规定及原告、被告、担保人签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告黄高健未作答辩。被告黄细妃未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年9月8日，被告黄高健与被告瑞鑫公司签订《购车合同》，约定被告黄高健向瑞鑫公司购买比亚迪速锐汽车一辆，总价款65900元，黄高健选择按揭方式付款，首付款19900元，“贷款期限和金额由银行审批为准”。同日，被告黄高健向原告申请中国农业银行金穗贷记卡，卡种名称为“乐分卡”。申请表载明：本人已阅读《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。同日，黄高健在《中国农业银行金穗信用卡章程》重要提示部分，抄录了以下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）第3.11条载明“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。”2014年10月15日，被告黄高健、黄细妃在“金穗贷记卡专项商户分期业务申请表”申请人签名一栏处签名捺印，瑞鑫公司在分期商户处加盖公章，该申请表载明：分期商户名称“大竹县瑞鑫汽车销售有限公司”，商品或服务信息“比亚迪速锐1.5L手动舒适型”，价格65900元，首付19900元，分期期数36期，申请分期金额46000元，分期手续费费率12%，分期手续费金额5520元。申请人声明部分载明：本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意背面《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。原告在该申请表上签注意见“同意办理”，并加盖公章。同日，被告瑞鑫公司向原告出具《确保承诺函》和《担保函》，自愿为被告黄高健提供51520元的连带责任担保，保证期间为36个月，从持卡人未按约定的每期付款日付款的次日起计算，担保范围包含分期付款本金、逾期还款的罚息、分期付款的手续费、实现债权的费用。该担保函载明，本担保函一经出具，不可撤销。当天，被告黄细妃向原告出具《共同偿债人承诺书》,承诺对黄高健在其与原告签订的《中国农业银行金穗贷记卡分期付款担保借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。亦于同日，原、被告签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，第一部分通用条款4.1条约定，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡每期账单的最低还款额；4.2条约定，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。第8.1.3条约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；8.3.1条约定，保证方式为连带责任保证；8.3.2条约定保证期间为每期账单到期还款日起两年。第二部分特别条款15.1条约定，分期资金用于购买比亚迪速锐，价格65900元；15.2条约定，分期资金金额46000元；16.3条约定分期手续费5520元；17条约定分期期数36期；第十八条约定,本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为xxxxxxxxxxxxxxxx偿还分期资金及支付分期手续费；第21.1条约定持卡人同意以本合同所购商品提供担保。该合同黄高健作为持卡人签名捺印，黄高健、黄细妃作为抵押人签名捺印，瑞鑫公司作为保证人加盖了公章，邱平加盖印章。2014年10月20日，原告向被告黄高健、黄细妃发放《告客户书》，告客户书还款须知载明：每期还款金额为1431元，每月还款时间留意寄送的账单或发送的短信提示。黄高健、黄细妃在告客户书借款人及其配偶签名处签名捺印。当天，原告向被告发放贷款46000元。2014年10月15日，原告与被告黄高健办理车辆抵押登记（车牌号：川SxAxxx），机动车登记证书编号为：51000904840。借款后至2016年6月4日，被告黄高健共偿还借款本金17878.72元，支付分期手续费4293.36元，共计22172.08元；尚差本金28121.28元，分期手续费1226.64元，分期逾期利息18612.85元，分期逾期违约金544.64元，共计48505.41元。2017年5月25日，原告在《四川法制报》上刊登催收公告，对案涉债务向被告黄高健、瑞鑫公司进行了催收。2019年3月26日、3月27日，原告对案涉债务向被告瑞鑫公司进行了催收，瑞鑫公司在催收通知书上加盖公章，邱平签名。2019年3月26日、4月25日，原告对案涉债务向被告黄高健上门进行了催收，黄高健所留地址无法联系本人，经当地居委会查证在外地打工，无法联系。上述事实有原告的陈述、申请表、确保承诺函、担保函、共同偿债人承诺书、中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约、金穗贷记卡专项商户分期业务细则、中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、催收通知书、催收记录表、系统打印还款明细表、系统打印欠款明细表、告客户书、购车合同、车辆抵押登记证明、借款凭证等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》不违反法律规定，应为有效，被告黄高健未按合同约定偿还分期借款，应按合同约定承担违约责任，原告要求被告黄高健偿还借款本金、分期逾期利息、分期手续费和分期逾期违约金符合法律规定。瑞鑫公司作为案涉借款合同的保证人，应按合同约定对黄高健的案涉债务承担连带责任。被告黄细妃向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对案涉债务承担共同偿债责任，因此黄细妃应对黄高健的上述债务承担共同偿还责任。被告黄高健将其所有的牌照号为川SxAxxx比亚迪速锐汽车一辆为案涉债务提供抵押担保，且案涉抵押车辆办理了抵押登记，因此原告对案涉抵押物享有抵押权。《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。据此，原告依法可以主张抵押权，也可以要求被告瑞鑫公司承担保证责任。被告黄高健、黄细妃、瑞鑫公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，其法律后果自行承担。综上所述，原告中国农业银行股份有限公司大竹县支行要求被告黄高健、黄细妃偿还借款本金28121.28元、分期手续费1226.64元、分期逾期违约金544.64元、分期逾期利息18612.85元及到本金还清为止的利息，要求以案涉抵押物折价或者以拍卖变卖该抵押物的价款优先受偿，要求被告大竹县瑞鑫汽车销售有限公司对黄高健、黄细妃在原告处所欠借款本息、违约金及手续费承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄高健、黄细妃于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司大竹县支行借款本金28121.28元，支付原告中国农业银行股份有限公司大竹县支行分期手续费1226.64元、分期逾期违约金544.64元、分期逾期利息18612.85元及从2019年5月11日起，以本金28121.28元为基数，按每日万分之五计算到本判决指定期间实际给付之日止的分期逾期利息；二、若被告黄高健、黄细妃未履行上述义务，原告中国农业银行股份有限公司大竹县支行有权对被告黄高健所有的牌照号为川SxAxxx比亚迪速锐小型轿车一辆通过折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；三、被告大竹县瑞鑫汽车销售有限公司对黄高健的案涉借款本金、分期手续费、分期逾期利息、分期逾期违约金承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费506元，由被告黄高健、黄细妃、大竹县瑞鑫汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 员  田文捷人民陪审员  黄艺斌人民陪审员  王 轩二〇一九年十一月十四日书 记 员  颜 芳