广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初20885号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：刘运全，北京大成（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶则节，系该司员工。被告：梁锦旺，男，1985年4月21日出生，汉族，户籍住址广东省中山市。被告：覃媚，女，1986年1月3日出生，壮族，身份证住址广西田阳县。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行（以下简称建行白云支行）与被告梁锦旺、覃媚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行白云支行的委托代理人刘运全到庭参加诉讼。被告覃媚经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼。被告梁锦旺经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行白云支行诉称：2018年1月24日，原告与被告梁锦旺签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定被告梁锦旺借款人民币81万元购买房产，借款期限为240个月即自2018年3月12日至2038年3月12日，贷款利率执行浮动利率，即基准利率上浮5%，每年1月1日调整一次，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上浮50%，且随贷款利率同时进行相应调整，被告采用等额本息还款方法还款，还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日（本案为每月12日）。被告梁锦旺以其所购房产对本案借款进行抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围包括本息及实现债权和抵押权的律师费等相关费用，被告梁锦旺以其所购房产对本案借款进行抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围包括本息及实现债权和抵押权的律师费等相关费用，被告梁锦旺不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等则构成违约，原告即有权宣布贷款立即到期，要求被告梁锦旺立即清偿借款本息及相关费用，解除与被告梁锦旺的借贷关系，行使担保权利等，原告为实现债权而发生的律师费等全部费用也均由被告梁锦旺承担。2018年3月12日，原告依约履行了支付81万元贷款的义务。但截至2019年3月27日，被告梁锦旺逾期还贷达3期，虽经原告多番催收却至今未予以清还，被告梁锦旺已经构成严重违约。另外被告覃媚与被告梁锦旺是夫妻，本案贷款发生在其夫妻关系存续期间，且被告覃媚也在本案贷款发放前期的相关资料上签名确认，本案贷款也是为了购置其夫妻共同房产，被告覃媚理应对被告梁锦旺的债务承担连带责任。综上，为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告梁锦旺于2018年1月24日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告梁锦旺向原告偿还贷款本金792257.09元及相应利息和罚息[利息以792257.09元为本金，按执行的贷款利率即基准利率（中国人民银行同期同类贷款利率）上浮5%，罚息利率按执行的贷款利率的水平上再上浮50%，暂计至2019年3月27日为10244.44元，至被告实际全部清偿之日止]；3.原告对被告抵押房产（广州市增城区荔城街新桥路11号801房）享有优先受偿权；4.被告覃媚对被告梁锦旺的债务承担连带责任；5.两被告向原告支付实现上述债权的律师费32100元；6.两被告承担本案全部诉讼费。被告梁锦旺无辩称。被告覃媚无辩称。经审理查明：2018年1月4日，被告梁锦旺（主借款人）向原告提交《个人贷款申请表》，其中载明：“本笔贷款申请属于夫妻共同债务，非个人债务，本人已就本笔贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意；出质人声明事项，本人确认已婚，本人合法拥有用于质押的财产并对之享有处分权；如用于质押的财产系与配偶共有的，本人已取得配偶对本次质押担保的同意和授权。”被告梁锦旺于《个人贷款申请表》下方主借款人、抵（质）押人处签字捺印，被告覃媚于主借款人配偶、抵（质）押人配偶处签字捺印。2018年1月24日，原告（贷款人）与被告梁锦旺（借款人、抵押人）签订编号：440491113-2022-20182991030的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告梁锦旺发放个人住房贷款，金额为81万元，贷款用途为购买座落于广州市增城区荔城街新桥路11号801房，建筑面积116.89平方米，担保方式为抵押，贷款期限为240个月（即2018年3月12日至2038年3月12日）。其中，第六条约定计息、结息：贷款利息自划款之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按本合同第四十三条约定执行，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率／360=月利率/30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外。对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有）。借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。但对于到期一次还本付息的借款，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按照每月一次的结息频率，于约定还款日的前一日在每月的对日结计借款人当期应还本金、利息及罚息。第七条约定还款：本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还。借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。第十条约定贷款人有权要求借款人按期偿还贷款本金、利息和费用，有权行使本合同约定的其他各项权利，要求借款人履行其在本合同项下的其他各项义务。合同第十三条约定抵押条款：抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。第十六条约定违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条约定贷款人救济措施：出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3．解除与借款人的借贷关系；4．向借款人收取违约金，具体约定见本合同第四十条；6．对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。第三十一条约定贷款利率：叁、浮动利率，即在基准利率水平上上浮(上浮／下调)5%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；二、罚息利率：（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；三、利率的调整：本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整。第三十三条约定：壹、本合同生效之后，贷款人将款项一次性划入借款人指定账户，账户名称：叶水桃，账号：62×××59，开户银行：建行广州增城支行。第三十四条约定：委托扣款方式还款。借款人指定委托扣款账户为：1．账户名称：梁锦旺，账号：62×××88。三、借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币5410.74元。第三十七条约定抵押财产清单如下：处所为增城区荔城街新桥路11号801房，抵押财产的价值1163056元，债权数额81万元。第四十一条约定费用承担：1.贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。第四十二条约定凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，可以通过协商解决，协商不成，向贷款人住所地人民法院起诉解决。2018年2月1日，被告梁锦旺名下位于广州市增城区荔城街新桥路11号801房的房产办理抵押登记[粤（2018）广州市不动产证明第10200885号]，抵押权人为原告，抵押为一般抵押，债权数额为81万元，抵押期限：从2018年01月24日到2038年01月23日止。2018年3月12日，原告向被告梁锦旺指定的账户发放贷款81万元。发放贷款后，被告梁锦旺自2019年1月12日开始逾期还款，2019年1月12日偿还利息20.85元后一直没有还款。截止2019年9月23日止，拖欠期数9期，累计拖欠本金18439.42元，累计拖欠利息30236.36元。另查，原告已与北京大成（广州）律师事务所签订《委托代理协议》。原告表示未能提供律师费发票，本次为风险代理。被告梁锦旺因下落不明，本院自2019年6月25日起向其公告送达民事起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期间为60日，故应视为被告梁锦旺于2019年8月24日签收本案的民事起诉状副本。再查，被告梁锦旺、覃媚于2013年2月27日登记结婚。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、借款凭证、房地产他项权证、个人贷款对账单、《委托代理协议》及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告梁锦旺签订的《个人住房（商业用房）借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。合同签订后，原告已经依约向被告梁锦旺发放贷款，被告梁锦旺应当按合同约定还款。现原告主张被告梁锦旺从2019年1月12日起开始逾期还款，尚欠本金792257.09元未予归还。被告梁锦旺未到庭就借款金额、还款情况进行答辩，故本院对原告上述主张予以采信。被告梁锦旺逾期还款构成违约，应承担违约责任。按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告有权主张解除合同并要求被告梁锦旺偿还本金和利息。现原告要求被告梁锦旺清偿上述本金，于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人住房（商业用房）借款合同》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。但是，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”被告梁锦旺因下落不明，经本院公告送达民事起诉状副本，公告期间为60日，故应视为被告梁锦旺于2019年8月24日签收本案的民事起诉状副本，依照上述法律规定，原告的解除合同通知实际上于2019年8月24日即送达被告梁锦旺，被告梁锦旺未就此提出异议，故涉案合同实际已经于2019年8月24日解除，本院予以确认。对于合同解除前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，则应当以792257.09元为本金，自2019年8月24日起，按照《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。由于原告未实际支出律师费，故原告要求被告梁锦旺承担律师费缺乏事实依据，本院不予支持，依法予以驳回。对于优先受偿权的问题。被告梁锦旺就涉案债务向原告提供其名下位于广州市增城区荔城街新桥路11号801房的房产作为抵押物，该抵押已办理登记，现被告梁锦旺未能清偿债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。对于被告覃媚是否对上述债权承担连带责任。涉案债务发生在被告梁锦旺及被告覃媚夫妻关系存续期间，且被告覃媚在《个人贷款申请表》上借款人配偶、抵（质）押人配偶处签名确认，应视为对本涉案债务的确认及知晓。故被告覃媚应与被告梁锦旺对本案债务承担共同还款责任。被告覃媚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。被告梁锦旺经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告梁锦旺于2018年1月24日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2019年8月24日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告梁锦旺、覃媚向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金792257.09元并支付利息、罚息（2019年8月24日前的利息、罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计付；2019年8月24日起以尚欠借款792257.09元为本金，按照《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应计收复利）；三、原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项所涉债权对处分被告梁锦旺名下位于广州市增城区荔城街新桥路11号801房的房产[粤（2018）广州市不动产证明第10200885号]后所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12146元，由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担467.2元，由被告梁锦旺、覃媚共同负担11678.8元。被告梁锦旺、覃媚共同负担的案件受理费11678.8元，于本判决生效之日起五日内迳付原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  邓 刚人民陪审员  黎卫国人民陪审员  萧燕红二〇一九年十一月八日书 记 员  胡嘉文