广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初4529号原告：中国建设银行股份有限公司广州从化支行，营业场所：广州市从化区街口街府前路98号,统一社会信用代码91440101891277475H。负责人:江连锋，该行行长。委托诉讼代理人：黄国标，该行职员。委托诉讼代理人：傅志文，该行职员。被告：郭信春，男，汉族，1990年7月25日出生，住湖南省隆回县。被告：廖玲，女，汉族，1988年12月27日出生，住湖南省耒阳市。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行与被告郭信春、廖玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人黄国标到庭参加诉讼，被告郭信春、廖玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：l、判令原告与被告郭信春签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2022-20140503983）解除；2、判令被告郭信春清偿借款本金296353.33元及截至偿清日止的借款利息（包括贷款利息和罚息，截至2019年8月7日，利息合计5783.95元，本息合计302092.28元）给原告；被告廖玲对诉争借款承担共同清偿责任；3、原告对被告郭信春提供的抵押房产以折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼受理费由被告郭信春、廖玲共同承担。事实和理由：被告郭信春于原告处申请贷款的情况如下：郭信春为改善居住环境，于2014年1月9日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2022-20140503983），约定由被告为借款人向原告借款35万元，用于购买从化市城郊街云城××房的房产，并提供该房产作为贷款担保，借款期限20年，即2014年4月2日起至2034年4月2日止，借款利率为浮动利率，在人民银行公布的基准利率基础上上浮5%，当前年利率为5.145%，分240期按月等额本息归还。原告于2014年4月2日按合同约定发放贷款。2014年1月20日，原告办理了他项权证（证号：粤房地他项权证从字第××号），房产已进行抵押登记。贷款发放后，被告一直断断续续未能按时足额偿还贷款到期本息，更于2019年6月起至今出现连续拖欠，被告拖欠原告贷款，不按合同约定履行还款义务的行为，经原告多次电话催收及与借款人预约磋商，被告均未有整改。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的相关协定，被告的行为已严重违反合同约定，应解除合同。另外，被告廖玲与被告郭信春于2013年2月4日登记结婚，而被告郭信春在婚姻存续期间向原告申请贷款，且贷款用于改善居住环境，系夫妻共同债务。因此被告廖玲应承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，现特向贵院提起诉讼。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：郭信春、廖玲的结婚证复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2022-20140503983）复印件、他项权证（证号：粤房地他项权证从字第××号）复印件、《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》复印件、《个人贷款支付凭证》复印件、《中国建设银行个人贷款对账单》、《贷款账户基本信息》复印件。被告郭信春、廖玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利，本院经核查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月9日，被告郭信春（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2022-20140503983），约定借款本金为35万元用于购买从化市城郊街云城××房，借款期限为240个月（即2014年4月2日至2034年4月2日），等额本息还款，0贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，即年利率为6.8775%，该利率自起息之日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基础利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项目下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等，均构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等。本合同项下的担保方式为抵押，抵押财产为从化市城郊街云城××房（房地产权证／粤房地权证从字第××号）。2014年1月20日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续，取得他项权证（粤房地他项权证从字第××号），载明担保债权的数额350000元。2014年4月2日，原告向郭信春发放贷款350000元并将该款项转到郭信春指定的收款人杨某芝的账户上。贷款发放后郭信春一直正常还款，但自2018年12月开始就没有按合同约定足额及时偿还贷款。庭审中，原告主张起诉后两被告有与原告沟通，且于2019年9月29日存入11005元、2019年10月1日存入2200元，之后再次违约，未按时足额还款。并当庭变更诉讼请求第二项为：判令被告郭信春清偿借款本金289762.08元，截至2019年11月2日，利息为2802.23元，由被告廖玲对诉争借款承担共同清偿责任。另，郭信春、廖玲于2013年2月4日登记结婚。认为，原告与被告郭信春签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2022-20140503983）是双方当事人的真实意思表示，合同约定的内容、条款无违背国家法律禁止性的规定，故为有效合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；。”被告郭信春至2019年11月2日止，已拖欠原告多期到期应还的贷款本息，已构成严重违约，依合同约定应承担违约责任。原告起诉后及本案在审理过程中，被告郭信春也未将拖欠的款项清偿给原告，被告郭信春以自己的行为表明不履行主要债务，导致不能实现合同目的。因此，按照双方的约定及法律的规定，原告有权解除合同，提前收回贷款，故原告起诉要求解除与被告郭信春于2014年1月9日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2022-20140503983）及收回贷款，既有合同依据又有法律依据，本院予以支持。截截至2019年11月2日，被告郭信春尚欠原告的借款本金289762.08元，及利息（含罚息）2802.23元，故对原告要求被告郭信春偿还借款本金289762.08元及利息、罚息按照合同约定的方式和标准计付至借款本息清偿之日止的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告郭信春自愿用位于从化市城郊街云城××房（粤房地权证从字第××号）作上述贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续（粤房地他项权证：从字第20140100577号）。现被告郭信春逾期还款，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，当债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，原告主张对被告郭信春提供的借款抵押物享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。被告郭信春、廖玲于2013年2月4日登记结婚，债务发生在夫妻关系存续期间，且是用于购房以改善居住环境，为家庭日常生活需要，应认定为夫妻共同债务，故原告主张被告郭信春、廖玲共同清偿债务有理，本院亦予以支持。被告郭信春、廖玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行与被告郭信春于2014年1月9日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2022-20140503983）；二、被告郭信春、廖玲自本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行贷款本金289762.08元，并支付利息（含罚息）至贷款本息还清之日止按双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2022-20140503983）约定的利率计付；三、原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行对被告郭信春提供抵押的位于从化市城郊街云城南路三巷28号702房（粤房地权证从字第××号）以折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5831元,由被告郭信春、廖玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吕存阳二〇一九年十一月二十八日书记员  萧童尹