重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初5837号原告：中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区嘉陵风情步行街2号1-1、4-1，统一社会信用代码915001099032026904。负责人：罗翔，该银行行长。委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：冯忠芳，女，1954年10月14日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称农业银行北碚支行）诉被告冯忠芳信用卡纠纷一案，本院于2019年5月24日立案受理，由审判员李菊担任审判长，与人民陪审员张若香、刘仕友组成合议庭于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告农业银行北碚支行的委托诉讼代理人韩思宇到庭参加了诉讼，被告冯忠芳经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行北碚支行的诉讼请求：一、请求判令被告冯忠芳向原告偿还截至2019年4月17日的透支本金249960.8元、利息29232.01元、消费手续费901.6元、逾期还款违约金14424.3元，共计294518.71元；二、请求判令被告冯忠芳向原告偿还自2019年4月18日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金249960.8元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）；三、请求判令被告冯忠芳承担律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用。事实与理由：2009年8月10日，被告冯忠芳向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，并签字确认自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。原被告双方应适用已公示的[ABC（2017）4035-1]版领用合约及章程。2017版领用合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利。2017版领用合约及章程约定逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，消费分期每期收取分期付款本金的0.6%的手续费。因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担。被告冯忠芳的申请经原告审核获得批准后，原告向被告冯忠芳核发了卡号为463758000804xxxx的金穗贷记卡。被告冯忠芳领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款。截至2019年4月17日，冯忠芳已欠原告透支本金249960.8元、利息29232.01元、消费手续费901.6元、逾期还款违约金14424.3元。原告为证明其主张，举示了中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约[ABCS(2008)4022-1]、中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2017)4035-1]、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、账单分期说明、账户详细信息表、交易明细查询表、委托代理协议、增值税专用发票、收付款业务回单。被告冯忠芳未作答辩。经审理查明：2009年8月10日，被告冯忠芳向原告农业银行北碚支行申领金穗贷记卡，原告经审查，随后向被告发放了授信额度为250000元的金穗贷记卡一张（卡号为463758000804xxxx）。原被告双方还约定遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。该合约对双方的权利义务进行了明确约定，其中第四条约定对于非现金交易，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方（金穗贷记卡申请人）预借现金不享受免息还款期待遇，应支付银行记账日起的利息；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第六条约定乙方未按期偿还欠款，甲方（发卡行）有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收和依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。第八条约定贷记卡最长有效期为五年，逾期自动失效；贷记卡有效期届满后乙方不愿继续使用贷记卡的，须提前一个月通知甲方，否则甲方将视乙方自愿继续使用而自动为其换发新卡；贷记卡有效期届满后乙方继续使用的，双方不再另行签订合约，本合约自动续期。第九条约定，本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、本合约依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力，乙方不接受修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。该合约还约定了各类收费项目及标准，其中滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。取得该信用卡后，被告开始使用该卡进行消费。被告在使用该信用卡消费期间，未按期还款及支付利息。截至2019年9月17日，被告尚欠原告透支本金249949.86元、消费手续费901.6元、利息51253.86元，产生逾期还款违约金14424.3元。后原告委托重庆佳程律师事务所指派律师代理与被告的信用卡纠纷诉讼，并签订了代理协议，于2019年6月17日支付了基础代理费1500元。另查明，中国农业银行网站对账单分期业务均进行了说明，账单分期业务概述为“账单分期付款业务是指我行根据持卡人的申请，对其已出账单一定消费金额提供分期偿还服务的业务”，并说明该业务“免利息，基准手续费仅收取每期0.6%手续费”。还查明，2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在中国农业银行网站发布公告，公告内容包括自2017年1月起农行信用卡收费标准中“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”。2017年，中国农业银行股份有限公司启用了中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2017)4035-1]。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告冯忠芳使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的贷记卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。截至2019年9月17日，被告尚欠原告透支本金249949.86元、消费手续费901.6元、利息51253.86元，故被告应向原告归还透支本金249949.86元，支付截至2019年9月17日的利息51253.86元、消费手续费901.6元，还应向原告支付2019年9月18日以后的利息、复利，其中利息以被告尚欠的本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均以日利率万分之五计算，息随本清。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告主张依据中国农业银行金穗贷记卡领用合约[ABCS(2008)4022-1]，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该规定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此对原告要求被告支付逾期还款违约金的诉讼请求本院不予支持。中国农业银行金穗贷记卡领用合约中还约定了乙方（金穗贷记卡申请人）未按期偿还欠款，甲方（发卡行）有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收和依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，而被告实际未按期偿还欠款，原告所产生的律师费金额也未违反法律规定，故对原告要求被告支付律师费1500元的诉讼请求本院予以支持。被告冯忠芳经本院依法传唤未到庭参加庭审，视为其放弃相应诉讼权利，应自行承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告冯忠芳在本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行偿还贷记卡透支款项本金249949.86元、截至2019年9月17日的消费手续费901.6元、利息51253.86元。二、由被告冯忠芳向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付透支款项自2019年9月18日起至清偿完毕为止的利息、复利，其中利息以尚欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五按月计算，利随本清。三、由被告冯忠芳在本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付律师费1500元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5740元，公告费300元，共计6040元，由被告冯忠芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 菊人民陪审员  张若香人民陪审员  刘仕友二〇一九年十一月四日书 记 员  秦丽颖