广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22653号原告：中国工商银行股份有限公司广州环城支行，住所地广州市三元里大道23号。负责人：丁丽华。委托代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。委托代理人：冯燕娣，广东广信君达律师事务所律师助理。被告：郑焕雄，男，1993年12月4日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮南区，原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行（以下简称环城支行）与被告郑焕雄金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告环城支行的委托代理人戴海婷、冯燕娣到庭参加诉讼。被告郑焕雄经本院公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告环城支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除《个人购房借款/担保合同》（1522014152357）；2、判令被告立即向原告偿还贷款本金余额394387.26元，从应付日至全部贷款本息清还之日利息及罚息（暂计至2019年5月21日为20228.34元）；3、判令被告立即偿还原告为实现债权支出的律师费6000元；4、判令被告承担抵押担保责任，原告对处分广州市花都区花东镇花侨侨心南路11号楼701房的价款享有优先受偿权。5、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2014年12月26日签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告发放贷款42万元，期限27年，借款利率采用浮动利率，当期执行年利率6.15%，用于购房。被告采取按月等额本息还款法，于每月1日前还款，逾期偿还贷款，则原告有权按约定计收罚息。如连续三个月或累计六次未能按时足额还本付息的，原告有权解除合同并提前收回尚欠贷款本息及计收罚息，而被告同意承担原告因催收有关款项而发生的律师费，并被告愿以广州市花都区花东镇花侨侨心南路11号楼701房向原告提供抵押担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，并对上述房屋办理了抵押登记。但是被告至今已逾期多次，故起诉。被告郑焕雄无答辩。经审理查明：2014年12月26日，被告郑焕雄（借款人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，内容主要载明：由借款人向贷款人申请个人住房贷款42万元，贷款期限27年，借款人按照按月等额本息还款偿还贷款本息，借款人自愿选择每月1日为还款日；贷款利率采用以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准；罚息利率在约定利率基础上加收50%；贷款用于购买/自建坐落于广州市花都区花东镇花侨侨心南路11号楼701房，并用该房产做抵押，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）和借款人所有其他应付费用；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。借款人授权贷款人将贷款发放至其指定账户，借款人指定陈全荣在中国工商银行开立的账户中（账号62×××79）。2015年2月9日，郑焕雄在《个人借款凭证》上签名，该凭证载明：贷款金额：42万元，贷款发放日：2015年2月9日，贷款到期日：2042年2月9日，本金、利息归还周期：按月，基准利率（年）：6.15%，当期执行利率（年）6.15%，逾期利率（年）：9.225%，浮动方式：基准利率。原、被告办理了广州市花都区花东镇花侨侨心南路11号楼701房产的抵押登记，登记号：粤房地他项权证穗花字第0300171066号，抵押权人为原告。原告提供的《欠供明细表》载明，被告自2017年1月开始陆续逾期还贷，截至2019年10月1日尚欠本金394387.26元、利息26993.8元、罚息1937.62元（包括复利）。原告主张，其为本案支付律师费6000元，就此提交了批量案件明细表、律师费发票。另查，本院于2019年7月17日开始通过公告方式向被告郑焕雄送达起诉状副本及开庭传票，经过60天视为送达，即送达日为2019年9月15日。以上事实，有相关书证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告主张，《个人购房借款/担保合同》签订后，原告已依约发放了贷款，截止2019年6月11日被告郑焕雄已连续3个月未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金394387.26元，并提交了相关证据，被告郑焕雄未到庭答辩，应视为其放弃抗辩权利，对原告的该主张，本院予以采信。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告要求解除该合同，并要求被告郑焕雄提前结清贷款本息，但原告并未举证证明其已通知被告解除合同及结清贷款本息，被告郑焕雄于2019年9月15日收到本案起诉状副本，即原告前述要求实际上在2019年9月15日通知到被告郑焕雄，该日应认定为合同解除日，被告郑焕雄应当归还原告借款本金394387.26元。对于合同解除日前（含解除当日）的利息、罚息可按合同约定计算；对于合同解除日后，原告与被告郑焕雄之间的债权债务已经确定，原告再依据《个人购房借款/担保合同》主张利息、罚息缺乏法律依据，本院不予支持。合同解除日后的利息，可以尚欠借款本金394387.26元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至上述借款本金实际清偿之日止。关于律师费，本院认为，原告主张其为实现案涉合同下债权支付律师费6000元，就此提交了相关证据，根据案涉合同的约定，原告有权要求被告支付该费用，经核算该费用并未超出广东省律师收费标准，故本院予以支持。广州市花都区花东镇花侨侨心南路11号楼701房的房产已办理抵押登记，根据案涉合同约定及法律规定，在被告郑焕雄未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，在上述债权范围内，依法享有对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款享有优先受偿的权利。被告郑焕雄经本院公告送达开庭传票，期满未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司广州环城支行和郑焕雄在2014年12月26签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：1522014152357）；二、自本判决生效之日起十日内，郑焕雄向中国工商银行股份有限公司广州环城支行偿还贷款本金394387.26元及利息、罚息（其中2019年9月15日前的利息及罚息，按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算；其中2019年9月16日起的利息，以394387.26元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止)；三、自本判决生效之日起十日内，郑焕雄向中国工商银行股份有限公司广州环城支行支付律师费6000元；四、如果郑焕雄未按上述判决履行，中国工商银行股份有限公司广州环城支行在上述债权范围内，对广州市花都区花东镇花侨侨心南路11号楼701房房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回中国工商银行股份有限公司广州环城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7609.2元（中国工商银行股份有限公司广州环城支行已预交），由被告郑焕雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  梁 洁人民陪审员  林燕琼人民陪审员  林钦松二〇一九年十一月二十五日书 记 员  梁美桦