云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初4856号原告：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司。统一社会信用代码：9153010099212227XQ。负责人：杨卫；职务：总经理。营业场所：云南省昆明市东风西路123号三合商利写字楼。委托诉讼代理人：杜红，女，汉族，1977年4月25日生，身份证登记住址：云南省昆明市五华区，系该公司员工，特别授权代理。被告：聂文杰，男，回族，1978年8月2日生，身份证登记住址：云南省昆明市西山区。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司（以下简称“财产保险昆明市分公司”）诉被告聂文杰保险合同纠纷一案，本院于2019年3月14日立案受理后，依法适用普通程序于2019年7月10日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的委托诉讼代理人杜红到庭参加了诉讼，被告聂文杰经本院公告送达起诉状副本及开庭传票后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告赔偿款项共计人民币25,171.49元及未付保费人民币2,114.26元，共计人民币27,285.75元；2、被告向原告支付自2016年8月11日起至实际偿还清赔偿款项之日止的违约金，暂计至2019年3月12日，共计人民币25,730.46元（按照每日千分之一计算）；3、本案诉讼费、保全费等相关费用均由被告承担。事实及理由：2015年9月14日，被告向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》，2015年9月15日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行，合同约定，若因被告贷款违约，原告按照保险合同理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金以及催收产生的其他费用。基于《个人信用贷款保证保险保险单》，2015年9月18日，被告与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为3万元，期限自2015年9月18日至2018年9月18日。后被告未履行《个人贷款合同》的履行义务，原告于2016年8月11日向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行履行了代偿义务，代偿款项为25,171.49元。根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任之日后超过30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约，原告为维护自身合法权益，特诉至法院。被告聂文杰未提交书面答辩状。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司为证明其主张，向本院提交以下证据：一、原告的营业执照、法人代表证明、法人代表身份证、被告身份证复印件。证明：原、被告主体资格。二、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》。证明：被告向原告申请保险的时候，原告是经过多方审核以后确认客户是符合购买保险的相关的条件才向被告出具了保险单。三、《个人贷款合同》。证明：被告由于与原告建立了保险合同关系，被告才能与光大银行签订个人贷款合同。《个人贷款合同》是签订了一式三份，分别由借款人、贷款人和保险公司各执一份。四、《代偿通知书》、《代偿债务转让确认书》。证明：被告在长达80天的期间内都没有履行他向银行的还款义务，视为保险事故发生由原告在无条件情况下代被告向原向被保险人代偿了这笔债务。五、由于被告违约在原告方产生的未付保费的相关的系统截图。证明：要求被告支付2,114.26元保费是根据合同约定的系统计算得来。六、《贷款借据》。证明：银行已经向被告发放了贷款3万元。七、《客户贷款结清通知书》。证明：原告已经替被告偿还了全部贷款。被告聂文杰未到庭参加诉讼，放弃了对原告证据进行质证的权利。本院认为，原告提交的证据，具备形式要件，来源合法、真实，证据间能相互印证，证据具备证明效力，本院予以采信。综合庭审，本院确认本案以下法律事实：一、2015年9月14日，被告向原告申请个人信用贷款保证保险，申请金额为人民币80,000元，申请期数为36期、申请贷款用途为日常生活消费、缴费方式为期缴。二、2015年9月15日，原、被告签订保单号为：PBBR201553010000000117的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》主要载明：鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任。投保人信息聂文杰，男，37岁，生产行政管理人，身份证号码5301021978××××××××，工作单位：云南昆船第一机械有限公司，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行，贷款情况：贷款金额大写叁万元，人民币30,000元，保险金额大写：叁万叁仟叁佰肆拾柒元贰角陆分，人民币33,347.26元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.6833%（月），每月保险费（人民币）大写人民币伍佰陆拾壹元叁角叁分，人民币561.33元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。三、2015年9月18日，被告与案外人中国光大银行昆明前卫支行签订合同编号为39751516000161的《个人贷款合同（无担保条款）》借款种类：人保个人小额信用贷款，约定：被告（借款人）向案外人（贷款人）中国光大银行昆明分行前卫支行申请贷款，贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款叁万元，贷款用途为日常生活消费。贷款期限为36个月，自2015年9月18日至2018年9月18日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息利息：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放：贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：聂文杰，账号：62×××93，开户行：中国光大银行昆明前卫支行，采取自主支付方式支付。贷款偿还：借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。提前还款：2、借款人提前偿还全部贷款，应提前5个工作日向贷款人提出书面申请；如借款人提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金；贷款偿还：借款人如在贷款期内需要变更还款账户账号或由于还款账户发生挂失、冻结、结清、超期等对还款账户进行任何类似变更，借款人须在启用新账户扣款当月的10个工作日之前到贷款人处申请办理相关手续，并在该新账户内存入足够的资金以偿还到期应付本息。借款人在此授权贷款人于本合同约定的还款日从借款人的新还款账户中，自动扣划相应数额的款项以偿还贷款本息、逾期利息、违约金等贷款相关费用。如借款人未按前述约定将还款账户的变更通知贷款人，贷款人有权自行对借款人开立于贷款或其任何分支机构处的账户进行查询，并且从任何一借款人账户中扣划相应款项，并且借款人有义务支付自约定还款日至实际扣划之间产生的逾期利息等相关费用。如果由于借款人原因导致借款人未能及时向贷款人偿还每月应还贷款本息的，借款人应承担相应责任。构成违约的事件：借款人未按时足额还款；借款人在任何方面未能实现或遵守其在本合同中所作的任何陈述、保证或承诺或违反了其在本合同项下的任何其他责任或义务；包括但不限于违反本合同约定的贷款用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款人的违约责任：宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；从借款人在贷款人或其分支机构处开设的任何币种的任何账户中直接扣划本合同项下借款人应付而未付的任何款项（包括但不限于贷款本金和利息），借款人并在此同意和授权贷款人进行本条约定的扣划。四、2015年9月18日，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行的贷款借据载明：借款人聂文杰，贷款合同号：39751516000161，借款用途：日常生活消费，首期执行贷款年利率7.0%，贷款发放日2015年9月18日，贷款到期日2018年9月18日，贷款金额（人民币大写）叁万元整，人民币30,000元。五、被告收到贷款后，按约定向原告支付了自2015年9月18日至2016年8月11日的保险费人民币3,929.39元，此后，未在按约定按期向原告支付保险费。被告自2016年5月18日开始逾期归还银行贷款。六、2016年8月11日，中国光大银行昆明前卫支行向被告出具代偿债务通知书，主要载明：聂文杰先生：你于2015年9月18日与我行签订的借款合同（合同编号：39751516000161）项下借款，于2016年8月11日已逾期达85天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2016年8月11日代为清偿，共偿还贷款本息为人民币共计贰万伍仟壹佰柒拾壹元肆角玖分（大写）25,171.49元（小写），其中，剩余本金：贰万肆仟陆佰叁拾肆元肆角伍分（大写）24,634.45元（小写），贷款利息：伍佰壹拾伍元零贰分（大写）515.02元（小写），逾期罚息：贰拾贰元零贰分（大写）22.02元（小写），依据《个保个人消费信贷保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。七、2016年8月11日，中国光大银行昆明前卫支行向原告出具《代偿债务确认书》，主要载明：保险单号码：PBBR201553010000000117，贷款合同号：39751516000161，投保人姓名：聂文杰，赔案编号：201608110001074，致：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司：贵公司个人消费信贷保证保险№PPBR201553010000000117保险单项下的代偿款（人民币）（大写）贰万伍仟壹佰柒拾壹元肆角玖分（小写）25,171.49元已于2016年8月11日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。八、2019年7月4日，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行向被告出具《客户贷款结清通知书》，主要载明：尊敬的聂文杰先生：我们非常高兴的通知您，您在2015年9月18日与我行签订的39751516000161号《贷款合同》项下的人保个人小额信用贷款（2）已于2016年8月11日全部清还完毕。九、原告为被告在保险范围内偿还的款项为人民币25,171.49元，被告未付的保费为人民币2,114.26元。本院认为：一、《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”、第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”，《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。本案原、被告在意思表示真实，协商一致的基础上签订的《个人信用贷款保证保险投保单》，不违反法律、行政法规的效力性规定，属有效合同，各方当事人均应依据合同约定全面履行自己的义务。被告在收到光大银行的贷款后，未按合同约定按期还款，原告在被告的投保范围内代被告偿还了银行借款，证明原告已履行了案涉《个人信用贷款保证保险投保单》中约定的义务；而被告未按约定向原告按期支付保险费，违反双方约定，现原告要求被告赔偿欠款本息人民币25,171.49元及被告尚欠的保险费人民币2,114.26元，于法有据，本院予以支持。二、关于违约金。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百一十三条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任”。本案原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告在原告承担了替被告向银行归还欠款的保险责任后，被告未在约定的30日向原告偿付相应款项，已经构成违约，但合同约定的违约金计算标准过高，本院依法予以调整为年利率24%相对适宜。对于原告要求被告赔偿其保全等费用，因原告未向法庭举证证明该费用存在，本院对此项请求不予支持。综上，被告聂文杰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，鉴于本案事实清楚、证据充分，可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告聂文杰于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司款项人民币25,171.49元；二、被告聂文杰于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司保险费人民币2,114.26元；三、被告聂文杰于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司支付以应付款项人民币27,285.75元为基数，自2016年8月11日起至实际还清款项之日止，按年利率24%计算的违约金；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币1,126元（原告已预交），由被告聂文杰负担（此款被告于支付上述款项时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长 马 惠人民陪审员 董 玉人民陪审员 周晓云二〇一九年十一月二十五日书 记 员 鲁 丹