本溪市平山区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0502民初1793号原告：广发银行股份有限公司本溪分行，住所地：平山区东明路5号。负责人：姜树满，该行行长。委托诉讼代理人：教翔，辽宁铭博律师事务所律师。被告：张世洪，男，1968年10月5日出生，汉族，辽宁省昌图县人，辽宁惠百客食品有限公司总经理，住本溪市明山区。被告：吕霞，女，1971年1月28日出生，汉族，山东省莱芜市人，中国农业银行本溪分行办事员，住本溪市明山区。委托诉讼代理人：张世洪，男，1968年10月5日出生，汉族，辽宁省昌图县人，辽宁惠百客食品有限公司总经理，住本溪市明山区。原告广发银行股份有限公司本溪分行与被告张世洪、吕霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司本溪分行的委托诉讼代理人教翔、被告张世洪（同为吕霞委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求解除原、被告签订的借款合同：《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成的借款合同；2.要求被告偿还借款本金104，187.6元及利息、罚息、复利（借据号：1391490009630005），按合同约定年利率是23.4%，从2017年6月5日计算至给付之日止。事实和理由：2014年4月14日，原告与两被告签订《生意人卡（生意红）申请表》，4月17日签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成个人信用贷款合同的内容。额度贷款约定两被告贷款的授信额度为35万元，该额度为循环额度，期限自2014年4月17日至2019年4月17日止，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，月利率1.5%。单笔贷款约定金额为35万元，期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，月利率为1.5%。合同签订后，两被告于2016年11月15日在贷款授信循环额度内，通过电子渠道向原告申办了12万元的个人信用贷款额度项下单笔出账贷款，期限为36个月，还款方式等额本息，还款方式为每月5日，年利率18%，截止2017年6月5日两被告偿还借款本金15，812.4元及其利息，此后再未按月履行偿还本金及利息的义务，目前已产生逾期利息、罚息及复利，原告曾多次要求两被告偿还，两被告至今未还，故提起本案诉讼。被告张世洪、吕霞共同辩称，同意原告的诉讼请求。原告陈述的事实经过属实，但是不清楚尚欠贷款总额度。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张世洪、吕霞系夫妻关系。2014年4月14日，被告张世洪向原告递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1404140528），并在申请表上的借款人处签字，被告吕霞作为借款人配偶在申请表上签字。2014年4月17日，原告下发《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：139149000963）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：139149000963），张世洪、吕霞二人均在两份核准通知书上签字。核准通知书（包括“单笔”和“额度”）与个人信用贷款申请表共同组成个人信用贷款合同的条款内容。合同约定，两被告的贷款授信额度为35万元，额度为循环额度，在循环额度项下，被告可以进行单独多笔贷款。贷款有效期自2014年4月17日起至2019年4月17日，贷款用途为购货，还款方式为等额本息，还款日为每月的5日，月利率1.5%，按照固定利率执行，逾期贷款罚息利率为贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%，复利与罚息利率计算标准相同。合同约定，在35万元的授信额度下，被告可以进行多项单笔贷款。2016年11月15日，被告张世洪在上述贷款授信额度内，通过网上申请办理了12万元单笔贷款（借据号：1391490009630005），贷款期限为36个月（2016年11月5日-2019年11月5日）。还款方式为等额本息，每月还款日为每月5日，利息为年利率18%。被告张世洪自2017年6月5日开始不履行贷款的还款义务。截止到2019年8月19日，被告张世洪共偿还原告该笔借款本金15，812.4元。拖欠借款本金104，187.6元，拖欠贷款利息25，580.08元，罚息22，729.43元，复利14，363.83元。原告来院提起本案诉讼。本院认为，被告张世洪向原告递交《个人信用贷款申请表（生意红）》后，原告通过《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式，对被告的贷款予以了核准，并向申请人张世洪发放贷款。张世洪递交的申请表属于要约，原告下发的核准通知书的行为为承诺，以上三个文件共同组成了原、被告的个人信用贷款合同（该额度总合同已在本院同时受理的他案中被依法解除）内容，被告张世洪在35万元额度下进行的各笔贷款，应按照个人信用贷款合同的约定进行偿还。本案中，2016年11月15日，被告张世洪经原告核准在35万元的贷款授信额度下，通过网上办理的方式向原告申请贷款12万元（贷款期间：2016年11月5日-2019年11月5日）。被告在此期间已偿还原告借款本金15，812.4元。应继续偿还原告剩余借款本金104，187.6元及相应的利息、罚息和复利，原告请求每笔贷款的利息均按贷款合同文件约定月利率1.5%标准计算，罚息、复利按月利率1.95%计算（按个人信用贷款合同约定上浮30%），有事实和法律依据，本院予以准许。但复利计算基数不包括罚息。关于被告吕霞是否应承担共同还款义务。被告吕霞以张世洪配偶的身份在《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签字的行为，系对配偶张世洪夫妻关系存续期间对外所欠夫妻共同债务的确认。原告要求被告夫妻二人共同承担还款责任，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司本溪分行与被告张世洪2016年11月15日订立的网上单笔贷款合同（借据号：1391490009630005）；二、被告张世洪、吕霞于本判决生效后10日内共同偿还原告广发银行股份有限公司本溪分行借款本金104，187.6元；三、被告张世洪、吕霞于本判决生效后10日内共同偿还原告广发银行股份有限公司本溪分行借款本金104，187.6元所产生的相应利息、罚息、复利（自2017年6月5日起至实际给付之日止，利息按月利率1.5%计算,罚息、复利按月利率1.95%计算，复利计算基数不包括罚息）。如果未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3320元（原告已预交），由被告张世洪、吕霞共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。审 判 长  李 红人民陪审员  王琳琳人民陪审员  刘 宏二〇一九年十一月十一日法官助理王春儒书记员王晓微附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。告知执行事项：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。