吉林省永吉县人民法院民 事 判 决 书（2019）吉0221民初1695号原告：王某，住吉林省永吉县。委托诉讼代理人：刘某1，永吉县岔路河镇法律服务所法律工作者。被告：刘某2，住吉林省永吉县。被告：张某，住吉林省永吉县。被告：杨某，住吉林省永吉县。原告王某与被告刘某2、张某、杨某民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王某及其委托诉讼代理人刘某1、被告刘某2、被告张某、被告杨某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王某向本院提出诉讼请求：1.判令刘某2立即偿还借款本金10万元，利息1.5万元，合计11.5万元；2.张某、杨某负连带偿还责任。事实和理由：2018年9月11日刘某2以经商缺少资金为由，向王某借款20万元，约定利率1分5厘，于2019年3月11日连本带利一次还清。杨某、张某承担连带偿还责任。到达还款期限后，刘某2仅偿还王某借款10万元，余款本金10万元及利息，刘某2一拖再拖，不予偿还。在此期间内，王某向三位被告协商多次，三位被告还是不还款。无奈，王某来院告诉，敬请人民法院依法支持王某的诉讼请求。刘某2辩称，借款数额对，但借款时间不对，不是2018年借的，实际借款时间是2016年，是用房屋作的抵押。当时是张某找的石君（王某丈夫），我向石君借款20万元，是用我的房照作的抵押，约定借款利息为一分五厘。由于做生意赔钱了，所以，借款没还上，但年年付利息。2018年9月份我给王某重新打的借据，当时约定是2019年3月份还款，但是王某总是催要借款，没办法我们双方商量用我抵押的房照到银行贷款，用贷款来偿还王某的借款。这样，我到邮政储蓄银行办的抵押贷款。一共贷了15万元，偿还王某借款本金10万元，利息3.2万元，现在我还欠王某借款本金10万元及利息1.5万元。现在房照抵押在邮政储蓄银行。杨某辩称，刘某2的这20万元借款，是发生在2016年，当初是找我担的保，到了2017年借款到期的时候，又找我重新换的据。在换的据上我又重新签了字。2018年因为还了利息，所以又换了借据，我在借据上又签的字。2019年以后就再没找过我。我给刘某2担保这是事实，但是担保是在有抵押物的前提下我才给担的保，如果没有抵押物，我不能担这个保。另外，刘某2抵押的房子、车库按照现在的市场价值是30万元到40万元，完全够还石君的20万元借款。石君和刘某2在没经过我同意的情况下，他俩私自就把房照拿出去作抵押贷款，我是后期才知道此事。他们俩把房照拿出去抵押贷款，这是对我担保人权益的一种侵害。我在银行上班，我非常清楚在贷款没还上之前，抵押物是不能给拿出去的，你给抵押物拿出去了，我的担保责任就免除了，所以说我不再承担这个担保责任。张某的答辩意见同杨某一致。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院针对双方当事人提交的证据及质证意见对证据认定如下：王某向本院提交借据1份，刘某2、张某、杨某对该证据无异议。因三位被告对该证据无异议，故本院对该证据予以确认。刘某2向本院提交的刘敏名下的房照复印件1份、中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县岔路河镇支行账户对账单1份、掌上银行还款明细1份、房地产抵押价值预评报告1份，王某对上述证据的真实性、合法性无异议，但对上述证据的关联性有异议，认为上述证据只能证明刘某2用该房屋在银行抵押贷款15万元，而本案是原、被告之间的民间借贷法律关系，该抵押贷款与本案没有任何关联性。杨某、张某对上述证据无异议。因各方当事人对上述证据的真实性、合法性均无异议，且上述证据与本案具有关联性，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。杨某向本院提交的《抵押借款协议》1份，王某对该证据的真实性、关联性无异议，合法性有异议，认为该抵押协议是无效的，因双方未到房管局作抵押登记，依据担保法的规定，不作抵押登记的，抵押合同无效。无效的合同对任何一方当事人没有任何法律约束力。刘某2、张某对该证据无异议。因各方当事人对该证据的真实性、关联性均无异议，故本院对该证据的真实性、关联性予以确认。因该证据的关联性问题属于法律适用范畴，本院将在裁判论理中阐明，故不在此赘述。张某未向本院提交任何证据。本院经审理认定事实如下：石君与王某，刘某2与刘敏系夫妻关系。2016年9月20日，刘敏与刘某2以刘敏名下位于××县东门，房权证号永吉县房权证岔路河镇字第XXXX号94.07平方米住宅楼及一个车库作抵押，向石君借款20万元，并约定借款期限一年，年利率15%，由杨某作担保人，石君在《抵押借款协议》的甲方处签名捺印，刘敏、刘某2在乙方处签名捺印，杨某在担保人处签名捺印。协议签订后，刘某2及刘敏将产权证交给了石君，并一直由石君持有该抵押的房照，但双方未到产权登记部门办理抵押登记。到期后，刘某2未能偿还本金，仅偿还了当年的利息。在偿还完当年利息后，刘某2、杨某给石君重新更换了借据。2018年9月11日，刘某2付给石君利息3万元，双方又重新更换1份借据，借款人为刘某2，出借人为王某，担保人为杨某、张某，借款数额为20万元，借款期限六个月，利息为年利1.5分，刘某2在借款人处签名捺印，杨某、张某在担保人处签名捺印。2018年9月18日，吉林方正房地产评估有限公司对案涉房屋抵押价值进行了评估，评估总价为250602元。2018年11月15日，刘某2用该房屋在中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县岔路河镇支行抵押贷款15万元。2018年11月16日，刘某2付给石君借款本金10万元及2018年9月11日至2018年11月16日的利息2000元。余款本金10万元及利息未还并拖欠至今。本院认为，王某与刘某2之间的民间借贷行为，事实清楚、证据确实充分，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，该民间借贷行为合法有效。王某已经将借款交付给刘某2，刘某2就应当按约定偿还借款，逾期未还，违反合同法诚实信用原则并存在违约行为，该行为应当予以纠正，故本院对王某判令刘某2偿还借款本金10万元,利息1.5万元,本息合计11.5万元的请求予以支持。王某关于所抵押的房照在2018年9月11日双方更换借据前就已经被刘某2取回的主张，本院认为王某的该主张不成立，理由：1.王某没有证据证明案涉的房照在2018年9月11日前已经被刘某2取回；2.在该借款未被清偿前，王某将该抵押的房照退给刘某2，不符合常理；3.假设案涉房照在2018年9月11日前已经退给刘某2，王某仍需要提供证据证明杨某、张某知道此事并同意撤销抵押。现王某没有证据证明杨某、张某知道所抵押的房照被刘某2取回。那么，在杨某、张某不知道该抵押房照被刘某2取回的情形下，杨某、张某在2018年9月11日对案涉借款所作的保证行为，对该二人不具有法律效力。综上，王某的该主张不成立，本院对王某的该主张不予采纳。王某关于判令张某、杨某负担连带偿还责任的请求，《中华人民共和国物权法》第一百九十四条第二款规定：债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。《中华人民共和国担保法》第二十八条第二款规定：债权人放弃物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。依照上述法律规定，由于王某将刘某2用于抵押的房照未经张某、杨某同意，退给刘某2，用于抵押贷款，并将部分贷款用于偿还其借款，该行为应视为是对所抵押财产的放弃，因此，张某、杨某在王某放弃优先受偿权益的范围内免除担保责任。因所放弃的抵押财产价值大于其债权，故张某、杨某的担保责任应全部免除。王某关于所抵押的财产未进行抵押登记，抵押合同无效，张某、杨某应承担保证责任的主张，《中华人民共和国物权法》第十五条规定：当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同的效力。依照该规定，由于双方未约定抵押合同经登记后抵押合同有效，故该抵押合同自双方签订时生效。虽然《中华人民共和国担保法》第四十一条规定：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效，但《中华人民共和国物权法》第一百七十八条规定：担保法与本法的规定不一致的，适用本法。根据该规定，《中华人民共和国担保法》第四十一条的规定与《中华人民共和国物权法》第十五条的规定不一致，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十八条的规定，本案应当适用《中华人民共和国物权法》第十五条的规定，因此，双方所签订的《借款抵押协议》有效，张某、杨某的担保责任应当免除。另外，2018年9月11日的借据是2016年9月20日《借款抵押协议》的延续，并不是新的借款，仅是变更了借款日期，因此，2016年9月20日的《借款抵押协议》对各方当事人均具有约束力。综上所述，王某关于判令刘某2偿还借款本息的请求，有事实根据及法律依据，本院予以支持。因张某、杨某的保证责任已经免除，故王某关于判令张某、杨某承担连带偿还责任的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十八条、第一百九十四条第二款、《中华人民共和国担保法》第二十八条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下：一、刘某2于本判决生效后立即偿还王某借款本金10万元及利息（自2018年9月21日起以10万元为本金按年利15%计算利息至本金还清时止）；二、驳回王某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，由刘某2负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员  于世军二〇一九年十一月四日书记员  陈晓娟