山东省成武县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁1723民初2151号 原告：山东成武农村商业银行股份有限公司，住所地山东省菏泽市成武县永昌路69号。统一社会信用代码：9137170070614978X6。 法定代表人：杜万国，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘亚东，男，该行工作人员。 被告：朱亚军，女，1970年1月29日出生，汉族，住山东省成武县。 被告：王金明，男，1965年8月14日出生，汉族，住山东省成武县。 被告：王兆坤，男，1969年10月28日出生，汉族，住山东省成武县。 原告山东成武农村商业银行股份有限公司（以下简称成武农商行）与被告朱亚军、王金明、王兆坤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告成武农商行的委托诉讼代理人刘亚东及被告朱亚军到庭参加了诉讼；被告王金明、王兆坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 成武农商行向本院提出诉讼请求：朱亚军偿还借款20万元本金及利息（复利、罚息），王金明、王兆坤负连带清偿责任。事实和理由：成武农商行和朱亚军于2016年12月12日签订了借款20万元的借款合同，到期日为2018年12月15日，用途收棉花；王金明、王兆坤为朱亚军的上述借款作连带责任担保。借款到期后，被告没有按照合同约定完全归还本金及利息。 朱亚军辩称，其与成武农商行之间不存在借贷合意，借款关系不成立，不应由其偿还涉案贷款。涉案贷款的实际用款人为王兆坤，其只是名义借款人，虽在借款合同中签字，但没有接收到案涉贷款。 王金明、王兆坤未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.成武农商行提交个人借款合同及贷转存凭证（借款借据）予以证明朱亚军在成武农商行借款20万元，该笔借款已实际支付给朱亚军的事实。上述证据经朱亚军质证，认为其虽签字，但并不存在借款的真实意思，也没收到贷款。本院认为，借款人朱亚军与贷款人成武农商行签订的涉案借款合同符合《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条关于借款合同采用书面形式、借款种类、数额、利率、期限和还款方式等的规定，且朱亚军以签名的形式确认将涉案贷款支付至其在成武农商行的存款户，另贷转存凭证上的存款账号与借款合同中约定的账号一致，上述证据能够反映双方借贷的真实情况，与待证事实相关联，来源及形式符合法律规定，具有完全证明力，能够作为认定本案当事人之间借贷事实的根据；2.朱亚军提交借条复印件八份用以证明其在王兆坤处存有债权。成武农商行质证认为该借条复印件与本案无关联。本院认为上述借条复印件与本案贷款事实无直接关联，因欠缺证据能力而不能作为有效证据使用，本院对此不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月22日，朱亚军向成武农商行贷款20万元用于收棉花。双方为此签订个人借款合同一份，合同约定：借款期限自2016年12月22日至2018年12月15日；借款方式为非循环方式；还款方式为借款人按月结息，结息日为每月的20日，到期日利随本清，逾期归还借款本金加收借款利率50%的罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。2017年1月9日，王金明、王兆坤与成武农商行签订保证合同一份，明确王金明、王兆坤为朱亚军的上述债务提供连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满或自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年；保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。 合同签订后，成武农商行根据上述借款合同于借款当日向朱亚军发放贷款20万元，双方同时签订借款凭证、贷转存凭证各一份，凭证载明：贷款金额20万元，到期日为2018年12月15日，贷款月利率为10.6875‰。 另查明，涉案贷款的实际使用人为保证人王兆坤。其中保证人王兆坤向成武农商行偿还利息25935元，贷款结息至2017年12月20日。现朱亚军尚欠借款本金20万元及2017年12月21日之后的利息、复利及罚息，保证人王金明亦未履行保证责任。 本院认为，本案系因当事人之间金融借贷逾期未归还而形成的金融借款合同纠纷。结合当事人诉辩意见及审理查明情况，本案的争议焦点为：一、成武农商行与朱亚军之间签订的个人借款合同是否成立有效，成武农商行是否向朱亚军支付涉案贷款及朱亚军应否偿还涉案贷款；二、保证人王金明、王兆坤应否向成武农商行承担保证责任。 关于争议焦点一。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”及第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”的规定，朱亚军由王金明、王兆坤担保向成武农商行借款20万元，有成武农商行提交的经各方签字的个人借款合同、保证合同、贷转存凭证等证据为证，足以认定成武农商行与朱亚军之间借款关系成立，该借款合同为有效合同。成武农商行已依合同约定向朱亚军提供了20万元贷款，履行了合同约定的义务。朱亚军虽抗辩称未接收到涉案贷款，但根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条第二款之规定，成武农商行已提供相应证据证明了贷款款项的实际支付事实，故对朱亚军的该抗辩意见不予采信。朱亚军在借款到期后未按照借款合同约定足额偿还本息，其行为已构成逾期违约，其应当承担偿还成武农商行借款本息的违约责任，即按合同约定偿还成武农商行借款本金20万元及合同约定利息、罚息、复利。2017年12月21日至2018年12月15日期间仍应按贷款实际执行利率计，即月利率10.6875‰计收利息；2018年12月16日至借款本金付清之日止，可按合同约定的逾期罚息利率，即月利率16.03125‰计息。关于复利的计收问题，按照本案借款合同约定内容复利的计算标准不明确，且双方当事人也未对此内容进行协议补充，故本院参照适用《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，本案中的复利利率为罚息率，即复利利息=逾期利息×罚息率。 对于朱亚军辩称的涉案贷款为保证人王兆坤实际使用，其不应承担还款责任的意见，本院认为，涉案借款合同应当遵从合同的相对性，借款的实际用途不影响借款合同主体的确定，故名义借款人一般为借款合同的相对人，其应当承担偿还责任。虽然朱亚军向出借人成武农商行披露了实际使用人，但成武农商行基于对名义借款人朱亚军的信赖出借款项，此时应认定借款关系仍然发生在出借人成武农商行和名义借款人朱亚军之间，应由名义借款人朱亚军承担偿还责任。至于名义借款人朱亚军与实际用款人王兆坤之间的债权债务，系另一法律关系，可另行解决，本院对此不予处理。 关于争议焦点二。本案中，王金明、王兆坤自愿为朱亚军的借款提供连带责任保证，双方签订的保证合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律禁止性规定，应依法确认有效。因成武农商行在保证合同约定的保证期间内以诉讼方式主张权利，王金明、王兆坤作为保证人，理应按合同约定承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上所述，成武农商行要求朱亚军偿还贷款本息及要求王金明、王兆坤承担保证责任的诉讼请求具有事实和法律依据，应予支持；朱亚军关于其不具有贷款的意思表示及其不应偿还贷款的抗辩主张不能成立，不予采纳。王金明、王兆坤经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，是对自己诉讼权利的处分，本案依法应缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱亚军于判决生效后五日内偿还原告山东成武农村商业银行股份有限公司借款本金20万元和2017年12月21日之后的利息（以20万元本金为基数，2017年12月21日起至2018年12月15日止按照借款合同约定的月利率10.6875‰计收借款期间利息，2018年12月16日起至借款本金付清之日止，按照借款合同约定的逾期贷款罚息月利率16.03125‰计付逾期付款罚息）； 二、被告朱亚军于判决生效后五日内偿还原告山东成武农村商业银行股份有限公司从2018年1月21日起至利息付清之日止的复利（每月20日以上一结息月未结清的利息为基数，按月利率16.03125‰计收复利）； 三、被告王金明、王兆坤对前述第一项、第二项所确定的被告朱亚军应支付的借款本金、利息及复利承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权在其履行保证责任的范围内向被告朱亚军追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，减半收取计2150元，由被告朱亚军、王金明、王兆坤共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。 审判员  周生勇 二〇一九年十一月三日 书记员  莫欣欣