四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9562号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1—8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：张红梅，四川君合律师事务所律师。 被告：唐文艳，女，1982年9月9日出生，汉族，住山东省莱阳市。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告唐文艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员谭娟独任审判，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告新网银行委托诉讼代理人张红梅到庭参加诉讼，被告唐文艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告唐文艳偿还原告借款本金65203.07元及利息5169.86元、罚息602.24元及复利294.24元（截止2019年5月14日)；2.请求依法判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及原告为实现债权所产生的相关费用（以上金额暂合计：71269.42元）。事实与理由：2018年7月23日，原告与被告唐文艳签订《个人借款合同》（编号为：XW2018XJZ0000082277），贷款金额为69888元，贷款期限36个月，年利率15.3%，被告每月23日采取等额本息方式还款。原告于2018年7月23日，向被告发放了贷款69888元，被告仅在前三期履行了还款义务，后期均未按约还款。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。 唐文艳未到庭进行答辩，也未提交答辩状。 新网银行依法向本院提交了当事人身份信息、申请资料、《账户委托扣款授权书》《个人借款合同》、公证书、新网银行交易通用凭证、交易记录表、宣布提前到期通知函、邮政EMS快递单等证据，因唐文艳未到庭，视为放弃质证，本院经审查后对新网银行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2018年7月23日，唐文艳通过新网银行微信公众号“好人贷”，与新网银行签订《账户委托扣款授权书》《个人借款合同》，合同主要约定：1.唐文艳向新网银行借款69888元，贷款期限36个月，自2018年7月23日到2021年7月23日。贷款利率为年利率15.3%。还款方法为等额本息，还款日为每月23日。2.如唐文艳未按约定的还款日向新网银行足额偿还已到期款项（包括新网银行宣布贷款部分或全部提前到期的），新网银行有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%。3.贷款利息自贷款发放之日起（含发放日）开始计算，按日计息，计算公式为：贷款利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.如唐文艳没有按时足额偿还贷款的本金、利息或其他应付款项，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求唐文艳立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；有权按本合同约定计收逾期罚息利率，直至本息尝清为止；有权要求唐文艳承担新网银行为实现债权而实际发生的费用。5.贷款的清偿顺序：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还其到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金；贷款逾期90天以上且支付的款项不足以偿还其到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息。6.实现债权的费用包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费用、调查取证费用、公证费用、送达费用、公告费用、财产保全费用、执行费用、评估费用、鉴定费用、拍卖费用、催收费用、差旅费用等其他为实现债权而支出的合理费用。7.唐文艳应确保其向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为本合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发送纠纷时相关文件和法律文书送达时的地址。新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）向上述地址发送相关通知或法律文书时，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则邮件寄出之日后的第五个工作日为送达日期；如因唐文艳提供或确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知贷款人和争议解决机构、唐文艳或其指定接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未被其实际接收，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。8.本合同项下及与之有关的一切争议，协商不成，双方同意将争议提交至新网银行住所地有管辖权的人民法院诉讼解决。 合同签订后，新网银行依约于2018年7月23日向唐文艳发放贷款69888元。贷款发放后，唐文艳分别于2018年8月23日、9月25日、10月23日向新网银行还款2432.97元，共计还款3期7298.91元（本金4684.93元，利息2613.98元）。自2018年11月23日起唐文艳逾期未还款，首次逾期之日为2018年11月23日。2019年5月17日，新网银行通过EMS邮寄的方式向唐文艳发送《宣布贷款提前到期通知函》，宣布贷款提前到期，要求提前归还全部贷款本息。截至2019年5月24日，唐文艳尚欠本金65203.07元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 庭审中，新网银行明确其第一项诉讼请求中对利息、复利、罚息是主张至本息清偿之日止。新网银行明确其第二项诉讼请求限于案件受理费及公告费（如有）。 本院认为，唐文艳与新网银行自愿签订《账户委托扣款授权书》《个人借款合同》，意思表示真实，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。新网银行依约向唐文艳发放贷款69888元，唐文艳在按约归还借款本息3期后，自2018年11月23日起未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。依照双方合同约定，新网银行于2019年5月17日通过EMS邮寄的方式向唐文艳宣布贷款提前到期，《宣布贷款提前到期通知函》寄出之日后的第五个工作日为送达日期，即2019年5月24日，故贷款提前到期日为2019年5月24日。新网银行要求唐文艳偿还贷款本金65203.07元及利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。关于从首次逾期之日（2018年11月23日）至宣布贷款提前到期日（2019年5月24日）的利息、罚息、复利，新网银行主张根据合同约定，唐文艳应当支付利息5404.81元，罚息665.49元，复利324.06元，于法有据，本院予以支持。关于2019年5月25日之后的罚息、复利，本院认为，根据合同约定，罚息利率和复利利率按贷款年利率15.3%上浮50%即年利率22.95%，罚息应以未付本金为基数，按照罚息日利率0.064%计收至本金付清之日，复利应以未付利息为基数，按照复利日利率0.064%计收至本息付清之日，但基于公平原则，2019年5月25日之后的罚息、复利的总和应以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十条、第十一条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告唐文艳于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告四川新网银行股份有限公司借款本金65203.07元； 二、被告唐文艳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付利息5404.81元及罚息、复利（计至2019年5月24日，罚息665.49元，复利324.06元；从2019年5月25日起，罚息以未付贷款本金65203.07元为基数按照日利率0.064%计算至本金付清之日止，复利按照以未付利息5404.81元为基数按照日利率0.064%计算至本息付清之日止，但罚息、复利总计以年利率24%为限）； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计791元，由原告四川新网银行股份有限公司负担11元，被告唐文艳负担780元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 谭 娟 二〇一九年十一月三十日 书记员 朱雅文 附相关法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 …… 第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。 第十一书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。 …… 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 …… 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 …… 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。