广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24216号原告：中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司，住广东省中山市东区博爱五路50号，统一社会信用代码91442000898070186D。主要负责人：梁佳明，总经理。委托诉讼代理人：冯锦冰，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。被告：陈伟标，男，1983年1月25日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区，委托诉讼代理人：王方强，广东丰邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：汤仁盼，广东丰邦律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司（以下简称人保中山分公司）诉被告陈伟标保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案受理后，依法由审判员黄小玲独任审判，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告人保中山分公司的委托诉讼代理人杨磊，被告陈伟标的委托诉讼代理人汤仁盼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保中山分公司向本院提出诉讼请求：1.陈伟标向人保中山分公司支付保险理赔款44828.05元；2.陈伟标向人保中山分公司支付逾期保费2379.39元；3.陈伟标向人保中山分公司支付违约金37765.95元（以47207.44元为基数，从2016年5月11日起按月利率2%计算至全部债务清偿之日止，暂计至2019年9月12日的违约金为37765.95元）。事实与理由如下：陈伟标向人保中山分公司投保，要求为其与中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险，人保中山分公司审查后向其签发了《个人信用贷款保证保险保险单》。该保单载明：被保险人为光大银行中山分行，投保人为陈伟标，保险金额为49762.06元。双方约定陈伟标如未能按照贷款合同的约定偿还欠款的，则由人保中山分公司对被保险人光大银行中山分行承担保险责任。陈伟标在取得光大银行中山分行的借款后，因未按借贷双方的约定还款，故光大银行中山分行向人保中山分公司索赔。人保中山分公司向光大银行中山分行理赔后，陈伟标逾期归还保险理赔款及逾期保费的行为严重违反双方约定，应承担违约责任。人保中山分公司特此向法院起诉。被告陈伟标辩称:1.人保中山分公司出具的保险合同是格式条款。人保中山分公司与光大银行中山分行有合作关系，在签订保险合同时并未向陈伟标说明合同的特别约定条款，例如保费、违约金的约定。陈伟标既要支付贷款利息，又要支付保费，明显不利于陈伟标的利益，因此特别约定的条款属于无效条款。2.陈伟标不同意支付保费。根据人保中山分公司提供的证据，陈伟标已支付了627.04元的保费，原告核算的保费总额是3006.43元，其中实际支付保费627.04元，另含手续费2503.56元，该手续费不属于合法的保费，意在变相收取高额费用侵害被保险人的利益。3.约定的违约金过分高于造成的损失，人民法院应当予以调整。保险单特别约定违约金按日千分之一收取，虽然人保中山分公司现主张按月利率2%收取，但仍明显过高。在案涉合同属于格式合同的情况下，原、被告作为合同当事人，在缔约时地位强弱不同，并且陈伟标购买保险的目的是防范风险，减少损失，但本案中人保中山分公司主张高额违约金，实际上违背了购买保险的目的，加重了陈伟标的损失，对陈伟标不公平。其次，陈伟标已支付627.04元的保费，人保中山分公司在承保时已经预期到可能出现的风险，即使人保中山分公司代偿后产生了损失，其收取的保费已经包含了该风险出现时可能产生的损失，因此按月利率2%主张违约金明显过高。陈伟标认为应当以起诉之日起算，按人民银行同期同类贷款利率为标准，因属于合同产生的违约金，计算的最高限额应在30%以内予以调整；起诉日之前，因人保中山分公司怠于行使权利，其目的在于获得高额的违约金，明显违反公平原则，不应计付违约金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：陈伟标。被保险人：光大银行中山分行。保险人：人保中山分公司。险种：个人信用贷款保证保险（保险金额为49762.06元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费622.02元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。涉案保险条款：保单所适用的《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。”涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：陈伟标。签约情况：2015年12月16日签订《个人贷款合同（无担保条款）》。贷款金额：45000元(于2015年12月16日发放)。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月16日偿还。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：陈伟标自2016年2月16日起未能按期足额偿还贷款本息，截止2016年5月11日拖欠贷款本金43867.1元、利息及罚息960.95元，合计44828.05元。保险理赔情况：人保中山分公司于2016年5月11日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金44828.05元。光大银行中山分行向人保中山分公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2016年5月11日，陈伟标尚拖欠保费金额为2379.39元。本院认为，陈伟标向人保中山分公司投保个人信用贷款保证保险，人保中山分公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。陈伟标与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现陈伟标在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，人保中山分公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计44828.05元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，因此人保中山分公司主张陈伟标偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息44828.05元的诉讼请求本院予以支持。关于欠付的保费，保险单约定保费按每月622.02元收取，人保中山分公司主张陈伟标支付自保险期间开始至理赔之日止的保费，符合保险单的约定和法律规定。陈伟标已支付保费627.04元，陈伟标与人保中山分公司均确认在合同履行期间未收取手续费，扣减陈伟标已支付的保费627.04元，陈伟标尚应向人保中山分公司支付拖欠的保费2379.39元。关于保险单“特别约定”条款的效力，保险单上特别约定条款的内容虽由人保中山分公司提供，但保险单亦经过陈伟标签名确认；并且特别约定条款的内容主要关于保险人有权追回保险理赔款和未付保费，以及投保人逾期归还上述款项应当承担的违约责任，上述条款内容均属于法律赋予保险人的权利范围，并未加重投保人的责任；综上，本院认为保险单中的特别约定条款合法有效。关于违约金的计收标准，人保中山分公司诉请归还的保险理赔款及逾期保费，主要是金钱给付义务，在无其他证据证明其存在其他损失的情况下，其损失通常为资金的利息损失。人保中山分公司主张按月利率2%计收违约金，确实过高，本院酌情调整为按中国人民银行规定的同期同类贷款利率上浮50%计算，自保险理赔之日即2016年5月11日起算至清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下：一、被告陈伟标于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付保险赔款44828.05元和逾期保费2379.39元。二、被告陈伟标于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2016年5月11日起至清偿之日止，按中国人民银行规定的同期同类贷款利率上浮50%计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1924元，减半收取为962元（原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司负担317元，被告陈伟标负担645元并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄小玲二〇一九年十一月十四日书记员  叶丽敏钟金花