广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初8055号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所在广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。代表人：江友青，行长。委托诉讼代理人：潘俊杰、熊群芳，均为广东南国德赛律师事务所律师。被告：莫若干，男，1973年4月25日出生，壮族，身份证住址在广西融水苗族自治县。被告：童谨，女，1981年12月1日出生，汉族，户籍在福建省泰宁县。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告莫若干、童谨借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人熊群芳，被告莫若干及被告童谨，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：2014年11月17日，被告莫若干作为借款人，被告童谨作为被告莫若干的配偶共同与原告签署《个人借款申请表》及《个人信用贷款核准通知书》，合同签订后，原告向被告莫若干发放多笔贷款，但被告莫若干未按约归还贷款，截止至2019年8月28日，被告莫若干尚欠原告借款本金440934.34元、利息84201.89元、罚息72624.59元及复利33877.44元。被告童谨与被告莫若干为夫妻关系，应对被告莫若干的上述借款承担连带清偿责任。原告现起诉要求：1、判令解除原告与被告之间的《个人借款申请表》及《个人信用贷款核准通知书》；2、判令被告莫若干向原告偿还贷款本金440934.34元及其利息、罚息、复利（截至2019年8月28日的利息84201.89元、罚息72624.59元、复利33877.44元；自2019年8月29日起计至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金440934.34元为基数，复利以利息84201.89元为基数，均按月利率1.5%上浮30%计付）；3、判令被告童谨在上述债务范围内承担连带责任；4、判令两被告承担本案诉讼费。被告莫若干辩称：我确认借款的事实，对本金的计算没有异议，但原告主张的利息、罚息、复利金额过高，应予以减免。被告童谨辩称：我不同意承担连带责任，涉案款项是被告莫若干个人借的钱，我对本案的借款并不知情。涉案款项用于被告莫若干生意经营，我不参与共同经营。原告提供的《个人借款申请表》上配偶处的签名、指模、电话号码，均不是我的签名及指模、电话号码。经审理，查明事实如下：2014年11月17日，被告莫若干向原告申请贷款并填写《生意人卡（生意红）申请表》，申请表载明：总申请金额50万元，额度期限60个月，申请单笔贷款期限6-36个月；借款利率执行固定利率，以月利率1.5%计息；逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；贷款人为实现债权所涉及的律师费等，由借款人承担等。原告提交的上述申请表显示被告童谨作为借款人配偶在该申请表借款人配偶签名处签名及按指模，被告童谨称该签名及指模不是其本人签名及指模，而被告莫若干称申请表被告童谨的签名是其代被告童谨签名，指模是何人所按其并清楚，被告童谨在本案诉讼中曾申请对上述申请表上其的签名及指模进行鉴定，本院揺珠选定广东明鉴文书司法鉴定所进行鉴定后，因被告童谨未依通知向该司法鉴定所预付鉴定费用，被本院视为放弃鉴定申请处理。上述申请表未载明借款人配偶需承担连带清偿责任。原告就上述贷款申请予以核准后，与被告莫若干签署《个人信用贷款核准通知书（额度）》一份，载明：贷款的授信额度为循环额度50万元，额度有效期限自2015年1月5日起至2020年1月5日止，贷款月利率为固定利率1.5%，自主支付等。被告莫若干签署上述通知书后，从2015年1月5日至2017年9月30日期间分24次（笔）循环使用贷款信用额度，合计贷款总额2029050元，但被告莫若干未按约还款，截止2019年8月28日的尚有借款本金440934.34元、利息84201.89元、罚息72624.59元及复利33877.44元。两被告为夫妻，其俩于2007年10月24日登记结婚。原告及被告莫若干均在庭审中称被告莫若干向原告所借的上述24次（笔）循环贷款均用于广州市合横联纵计算机有限公司（下简称合横公司）的经营。被告莫若干还另称：合横公司的登记股东为其本人及案外人曾少青，实际股东仅其一人，被告童谨未参与该公司的经营，仅在该公司买社保。被告童谨庭审中认可被告莫若干的上述所称，并称被告莫若干向原告借款时在家中带小孩等。本院认为：被告莫若干向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》及原告与被告莫若干签署的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，双方的金融借款合同关系成立、有效，双方应依约履行。被告莫若干借款后未按约还款，截止2019年8月28日的尚有借款本金440934.34元、利息84201.89元、罚息72624.59元及复利33877.44元，实属违约，原告有权要求解除双方的金融借款合同，有权要求被告莫若干立即清偿未还的借款本息（含罚息、复利），因此，原告起诉要求解除其与被告莫若干的金融借款合同及要求被告莫若干支付借款本金440934.34元及利息（含罚息、复利）的诉讼请求，符合双方合同规定，合法有据，本院予以支持。原告与被告莫若干约定的月利率1.5%（即年利率18%）、逾期还款罚息及复利的利率为月利率1.5%上浮30%（即年利率23.4%），并无过高，因此，被告莫若干辩称要求予以减免不当，本院不予采纳。原告向本院提交的《生意人卡（生意红）申请表》虽然显示被告童谨在该申请表借款人配偶签名处签名及按指模，但被告童谨否认为其所签及所按，而该申请表未载明借款人配偶需承担连带清偿责任，且原告及被告莫若干均称被告莫若干向原告所借的上述24次（笔）循环贷款均用于合横公司的经营，并非用于两被告夫妻的共同经营及共同生活，未显示两被告合意向原告借款，因此，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，原告起诉要求被告童谨对被告莫若干应向其偿还的借款本金440934.34元及利息（含罚息、复利），证据不足，本院不予支持，依法予以驳回。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司广州分行与被告莫若干的金融借款合同（含解除被告莫若干向原告广发银行股份有限公司广州分行提交的《生意人卡（生意红）申请表》项下的借款合同及解除双方签署《个人信用贷款核准通知书（额度）》）。二、被告莫若干于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还借款本金440934.34元及其利息、罚息、复利（截至2019年8月28日止，利息84201.89元、罚息72624.59元、复利33877.44元；从2019年8月29日起计至还清款日止，罚息以借款本金440934.34元为基数，复利以利息84201.89元为基数，均按月利率1.5%上浮30%的利率计算）。三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8940元，由被告莫若干负担。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  赵玉兰人民陪审员  卓燕君二〇一九年十一月八日书 记 员  许燕慧吴毓苗