广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16428号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。被告：曾昭红，男，1979年11月7日出生，汉族，身份证住址湖南省隆回县，原告中银消费金融有限公司（中银金融公司）诉被告曾昭红金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.被告曾昭红偿还贷款本金145225.29元及利息、滞纳费、违约金（从2019年2月1日起以贷款本金145225.29元为基数，利息、滞纳费、违约金按照年利率24%计算至欠款清偿之日止）2.被告曾昭红赔偿原告中银金融公司诉讼保全责任保险费1000元；3.原告中银金融公司对被告曾昭红提供的抵押物即位于广东省中山市××山庄××路××街××房的房地产处置所得价款享有优先受偿权。事实与理由：被告曾昭红向原告中银金融公司借款，并以名下房产提供抵押担保。原告中银金融公司发放贷款后，被告曾昭红未依约还本付息。被告曾昭红未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人/抵押权人：中银金融公司。借款人/抵押人：曾昭红。签约情况：2018年8月15日，中银金融公司与曾昭红签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2018年消借第0814004621号）；同日，中银金融公司与曾昭红签订《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》（合同编号：2018年消借第0814004621号）。借款用途：家具家居。贷款本金：152000元。贷款期限：自2018年8月21日起至2023年8月21日止。约定还款方式：每月等额本息还款，还款日为每月最后一日。贷款执行利率：贷款执行固定年利率16.10%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）80000-90000，每日滞纳费45元；逾期时贷款余额（元）90000-100000，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。本案中，曾昭红逾期时贷款余额为145225.29元，对应滞纳费为75元/日。违约约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合约，要求借款人及共同还款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等），意外抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款在抵押合同约定的抵押担保范围内优先受偿，实现抵押权，要求担保人按照担保合同的约定承担担保责任。抵押担保情况：担保合同约定曾昭红以其名下位于广东省中山市××山庄××路××街××房为主合同【即：抵押权人与借款人曾昭红于2018年8月15日签署的编号为2018年消借第0814004621号的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》】项下债务提供抵押担保。主合同在2018年8月15日至2023年8月15日期间发生的债权构成本合同的主债权。抵押担保的最高债权额为最高本金余额152000元及基于主合同之本金所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定。2018年8月22日，中银金融公司与曾昭红就上述抵押房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0084559号】，为一般抵押，被担保主债权数额为152000元。贷款发放情况：2018年8月15日，中银金融公司向曾昭红的贷款152000元。欠款违约情况：曾昭红自2019年2月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为145225.29元。另查，2019年6月18日，中国平安财产保险股份有限公司出具保单，载明：中银金融公司与曾昭红借贷合同纠纷一案，向法院提出财产保全申请，申请查封曾昭红名下相当于146225.29元等值财产；保费1000元。随后，中国平安财产保险股份有限公司中山中心支公司出具票面金额为1000元的本案诉讼财产保全责任保险费发票。本院认为，案涉《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》、《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，曾昭红作为借款人，应当全面履行还款义务。因曾昭红有拖欠还款情况发生，已构成违约，中银金融公司有权提前收回已发放贷款本金，曾昭红还应按合同约定承担支付利息、滞纳金等费用的违约责任。对于曾昭红所欠贷款本金数额，有中银金融公司借记卡还款交易记录及欠费信息予以为证，曾昭红未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，中银金融公司因本案借款所收取的利息、滞纳费等总计应不得超过年利率24%。案涉《(新易贷)信用贷款申请和使用合约》中约定按年利率16.10%计收利息及按每日75元收取滞纳费，该两项之和已达年利率34.95%，明显过高。现中银金融公司主动调低为利息、滞纳费合计参照民间借贷年利率24%的标准计算，于法无悖，本院予以支持。另，中银金融公司诉请提前收回贷款的违约金，但其双方签订的合同未约定贷款人提前收贷有权计收违约金，故其诉请理据不足，本院不予支持。案涉《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由曾昭红负担，现中银金融公司提交中国平安财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生，故本院亦予以支持。曾昭红提供的抵押房产已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当曾昭红、、不履行前述债务时，中银金融公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。曾昭红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告曾昭红、、于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金145225.29元及利息、滞纳费【从2019年2月1日起至清偿之日止，利息、滞纳费合计以145225.29元为基数按年利率24%计算】。二、被告曾昭红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费1000元。三、上述债权在最高本金限额152000元及利息、滞纳金的范围内，原告中银消费金融有限公司对被告曾昭红提供抵押的位于广东省中山市坦洲镇汇翠山庄汇宜路翠玉街75-2幢703房【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0084559号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3225元，诉讼保全费1251元，合计4476元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告曾昭红负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一九年十一月十一日书 记 员  何惠怡书 记 员  黄靖雯