广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初5405号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：黄海明，职务：行长。委托诉讼代理人：范爱玲，系广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰，系广东德法理律师事务所律师。被告：黄静旋，女，1974年5月15日出生，汉族，住广东省深圳市福田区，被告：范展鸿，男，1972年5月23日出生，汉族，住广东省普宁市，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）诉被告黄静旋、范展鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托代理人范爱玲到庭参加诉讼，被告黄静旋、范展鸿经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2019年3月21日共计500627.72元（其中本金418333.35元、手续费81634元、利息159.6元、还款违约金500.82元）【庭审中变更为：暂计至2019年9月21日共计476061.76元（其中本金391651元、手续费78129.51元、利息1561.5元、还款违约金4719.75元）】，其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令被告范展鸿对黄静旋的债务承担共同还款责任；3.判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｂ×××××的小汽车）享有优先受偿权；4、判令全部被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年3月15日，原告和被告黄静旋签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定被告以信用卡（卡号：62×××34）为媒介向原告借款500000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金（自2017年1月起更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年3月21日共欠本金（含手续费）、利息、滞纳金、还款违约金等共计500627.72元。原告与被告黄静旋于同日又签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定被告以其所购的粤Ｂ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告黄静旋支付了借款，但被告黄静旋未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。被告黄静旋在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证实在借款时被告范展鸿与黄静旋为夫妻关系。因此，被告黄静旋所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、滞纳金的还款责任。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，特提起诉讼。被告黄静旋、范展鸿没有应诉或答辩。原告中行番禺支行围绕诉讼请求，提供了以下证据：《中银信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中银信用卡分期付款最高额抵押合同》、借款借据、还款交易流水账单、机动车登记证书及借款人结婚证复印件等证据。本院发函广东省普宁市民政局查询两被告的婚姻状况，该局提供了2009年11月23日办理两被告补办结婚证事项的《审查处理表》等。被告黄静旋、范展鸿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证、举证等诉讼权利，本院认定原告中行番禺支行提供的证据有充分的证明力，足以证实其主张的案件事实。本院认定事实如下：1.2018年3月8日，被告黄静旋向原告申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约的各项规则。申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》对利息和收费作了以下约定：除合约另有规定，甲方（即领卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（即中国银行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止，为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9％），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2.原告经审核，向被告黄静旋核发了卡号为62×××34的信用卡。3.2018年3月15日，被告黄静旋（作为“借款人”）与原告中行番禺支行（作为“贷款人”）签订一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》和《信用卡分期付款最高额抵押合同》，主要约定：本合同项下经办行授予信用卡借款人专向用于分期付款购置汽车的信用额度即购车分期额度为500000元，分期期数为60期（一期为一个月〕，自借款人实际交易日起算；购车分期额度用途为：借款人支付其购买奔驰某款豪华型汽车的款项；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额额度的20％，合计100000元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；经办行向借款人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，即将交易金额划至所购车辆经销商的专用账户（本文略）；还款方式为本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，经办行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金；借款人以本合同项下所购汽车（下称“抵押物”）向经办行提供抵押担保；借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）不按期归还透支本金及手续费；……出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……(2）宣布本合同项下所有欠款〔含本金、利息包括透支利息、复利、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与经办行之间的其他合同；……（7）有权从借款人在经办行处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款〔含本金、利息、手续费、违约金等〕……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。合同还约定了提前结清、争议解决、抵押登记、主合同与从合同关系等内容，并约定“中银信用卡购车分期业务通用条款”、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》作为合同附件。4.上述合同签订后，原告于2018年3月29日将上述500000元支付至上述协议指定的银行账户，被告黄静旋在“借款人”栏签名确认。上述抵押物（车辆）于2018年4月3日发证，车辆号牌为粤Ｂ×××××。同年5月16日，办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。5.原告提供的还款流水账单显示，被告黄静旋首付还款金额是8353元，之后每月应付8333元；首付手续费1706元，以后每月手续费1666元。账单日是每月21号。被告黄静旋在2019年2月21日前即有未全额还款的情形，但尚能还清逾期款项，但之后持续不能足额还款，截止至2019年9月21日，尚欠已到期的本金41665元、到期的手续费8157.51元、透支利息1561.5元、还款违约金4719.75元。如借款提前到期，则尚欠暂计至2019年9月21日的本金391651元、手续费78129.51元、利息1561.5元、还款违约金4719.75元。6.被告黄静旋与范展鸿于1997年4月8日登记结婚，2009年11月23日曾补办结婚证件。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告与被告黄静旋签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》和《信用卡分期付款最高额抵押合同》以及作为合同附件的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，主体适格，意思表示真实，本院查明的合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有约束力。原告依约向被告黄静旋授信并发放借款后，被告黄静旋应依约履行还款义务。被告黄静旋从2019年2月21日起至今不能足额偿还借款，已构成违约。因黄静旋的违约行为已达到了“欠款提前到期”的约定条件。因此，原告要求提前一次性清偿借款及利息、手续费、违约金等，有合同依据亦符合法律规定，本院予以支持。经结算，被告黄静旋应向原告偿还本金391651元、手续费78129.51元、暂计至2019年9月21日的利息1561.5元、暂计至2019年9月21日的还款违约金4719.75元以及2019年3月22日起计算至全部借款还清日止的利息和违约金（利息参照合同约定的每月应还本金为基数，按日利率为万分之五、按月计收复利的标准计算；违约金按合同约定的每期“最低还款额未还款部分”的5%计收，累计不应超过欠款本金）。至于本案债务是否夫妻共同债务问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本院认为，被告黄静旋借款用途是购买小轿车，非用于营运，即日常生活使用，该车价格虽高，但除首期款外，实际上是以分期还款的方式支付费用，亦属很多家庭可负担的范围，并非远超家庭日常生活需要所负的债务，不能合理排除两被告夫妻间正常地共同生活，且涉讼车辆为日常生活使用。因此，原告主张本案债务为夫妻共同债务，本院予以支持。涉讼车辆已办理抵押登记，原告依法享有抵押权，现原告主张依法享有优先受偿权，事实证据和法律依据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄静旋应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金391651元、手续费78129.51元、暂计至2019年9月21日的利息1561.5元、暂计至2019年9月21日的还款违约金4719.75元以及2019年9月22日起计算至全部借款还清日的利息和违约金（利息参照合同约定的每月应还本金为基数，按日利率为万分之五、按月计收复利的标准计算；违约金按合同约定的每期“最低还款额未还款部分”的5%计收，累计不应超过欠款本金）；二、被告范展鸿对上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对被告黄静旋名下粤Ｂ×××××号汽车的协议折价，或对请求人民法院拍卖、变卖该车辆所得的款项，在上述判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8806元及财产保全费3023.14元，由被告黄静旋、范展鸿共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  黄 伟审 判 长  黄伟洪人民陪审员  杨恒清人民陪审员  刘 媛二〇一九年十一月二十九日书 记 员  郭子颖