广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初7262号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地:广州市番禺区市桥镇繁华路41号，统一社会信用代码9144010189143555X7。负责人：胡海，职务：行长。委托诉讼代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖星允，广东金桥百信律师事务所律师。被告：邓非，男，1969年10月22日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行诉被告邓非金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人黄珏安、被告邓非到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告邓非签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告邓非立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计人民币365754.4元[其中本金349863.09元，拖欠利息13820.14元、拖欠本金罚息1600.37元、拖欠利息复利470.8元（暂计至2018年12月3日）]，并从2018年12月4日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3.判令原告有权处理抵押物广州市番禺区市桥镇德兴路379号东逸豪园2座905，并对其所得价款具有优先受偿权；4．判令被告承担本案全部诉讼费用（含公告费用）。事实和理由：2011年12月8日，原告与被告签订《个人额度借款合同》。该合同约定，原告向被告提供不可以循环使用的借款额度人民币柒拾伍万元整，借款有效期间自2012年1月4日至2022年1月4日。被告申请支用借款额度时，应提交《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，经原告审核同意并经被告确认后原告按约定发放贷款。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。同日，原告与被告签订《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，被告申请支用借款金额￥750000元，借款用途为住房装修，期限120个月。借款采用浮动利率，为基准利率水平上上浮30%。贷款逾期的罚息利率为在支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法。被告其名下的广州市番禺区市桥镇德兴路379号东逸豪园2座905房做为抵押，并办理了抵押登记。签约后，原告依约向被告指定的账户发放了贷款。后被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，被告仍未清偿，暂计至2018年12月3日此，被告应归还已到期借款本息共计人民币72174.13元。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的，为维护自身的合法权益，原告故提起诉讼。被告到庭答辩称：我确实有向原告借款，我从2018年5月份以后就没有正常还款了，因为资金周转出现问题，无力还款。借款实际上也不是我在使用，是我的朋友在使用，我向原告借款75万元，原告把借款转到我账号，该款项又立马转至我朋友马泽强账号，不是我主动转的，是银行操作转的，该款项我承诺借给马泽强，马泽强有给我写借据。我愿意向原告还款，希望原告能减免部分款项，通融一下还款时间，关于优先受偿权按照法律规定处理。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月8日，被告邓非与原告签订了《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，约定：原告同意借款人申请借款柒拾伍万元整，期限120个月，即2012年1月4日至2022年1月4日。借款用途为住房装修。一、本笔借款的贷款利率为月利率，采用浮动利率，在基准利率水平上上浮30%，该贷款利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在支用单约定的每个利率调整日调整一次。二、本笔借款的罚息利率：（二）本支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。2011年12月12日，原告作为贷款人（乙方），被告邓非作为借款人（甲方），签订编号为440530012-016-2011001901的《个人额度借款合同》，约定如下：乙方向甲方提供不可以循环使用的借款额度柒拾伍万元整，借款额度有效期间自2012年1月4日至2022年1月4日。借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项的，构成违约；出现本合同规定的违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……3.宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；4.对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；12.解除合同。《个人额度借款合同》还约定了其他内容。2011年12月20日，被邓非就其名下位于广州市番禺区市桥镇德兴路379号东逸豪园2座905房屋办理了抵押登记手续，权利人为原告，房地产权属人为邓非，他项权证号为粤房地他项权证穗字第××号，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，登记时间为2011年12月20日。2012年1月4日，原告按约定向被告邓非发放贷款750000元，付款至邓非指定账号。被告邓非在原告出具的《个人贷款支付凭证》的“借款人”处签字确认。后被告邓非从2018年5月开始停止还款。按贷款立即到期计算，暂计至2019年10月16日，邓非尚欠借款本金349863.09元、拖欠利息27658.8元、本金罚息8798.83元和拖欠利息复利2567.74元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告邓非签订的《个人额度借款合同》及《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，系当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，被告邓非亦应依约承担清偿借款本息的义务，被告邓非逾期未还本息，构成违约。现原告主张解除《个人额度借款合同》，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据《个人额度借款合同》及《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》的约定以及被告的欠款情况，被告邓非应当向原告清偿借款本金349863.09元以及期内的正常利息、罚息、复利（计至2019年10月16日，拖欠正常利息为27658.8元、罚息为8798.83元、复利为2567.74元，利息合计39025.37元）。因双方并未约定合同解除之后的利息计算方式，参照双方约定的合同期内利息以及原告的实际损失，从2019年10月17日起利息以尚欠本金与正常利息之和（349863.09元+27658.8元=377521.89元）为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际还清之日止。关于优先受偿权问题，被告邓非未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告邓非名下位于广州市番禺区市桥镇德兴路379号东逸豪园2座905房屋（房地产权证号26××90，他项权证号粤房地他项权证穗字第××号）所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告邓非签订的《个人额度借款合同》；二、被告邓非于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金349863.09元以及利息（计至2019年10月16日的利息共为39025.37元；自2019年10月17日起，利息以377521.89元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际还清之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告邓非名下位于广州市番禺区市桥镇德兴路379号东逸豪园2座905房屋（房地产权证号26××90，他项权证号粤房地他项权证穗字第××号）的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6786元、保全费2349元，合计9135元，由被告邓非负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆川鄂人民陪审员  谢倩君人民陪审员  李明宗二〇一九年十一月六日书 记 员  李梦圆