福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0402民初1883号 原告：中国银行股份有限公司三明分行，住所地三明市梅列区列东东新四路中银大厦。 负责人：黄学松，行长。 委托诉讼代理人：蔡文谋，男，该单位工作人员。 委托诉讼代理人：郭青梅，女，该单位工作人员。 被告：黄明琼，女，1965年11月3日出生，汉族，原三明市联通公司工作人员，住三明市三元区。 被告：潘建忠，男，1963年11月20日出生，汉族，三明市三元区远大建筑材料商行工作人员，住三明市三元区。 被告：叶夏，男，1973年6月24日出生，汉族，住三明市梅列区。 原告中国银行股份有限公司三明分行（以下简称中行三明分行）与被告黄明琼、潘建忠、叶夏信用卡纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。 原告中行三明分行委托诉讼代理人蔡文谋、郭青梅，被告潘建忠、叶夏到庭参加诉讼，被告黄明琼经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。 中行三明分行向本院提出诉讼请求：1.判令黄明琼、潘建忠偿还结欠的信用卡消费及贷款本金54472.67元、利息18963.23元、滞纳金12793.78元，合计86229.68元（利息从2016年4月8日计至2017年12月8日）；2判令叶夏对黄明琼、潘建忠的上述第一项欠款中的专项分期贷款本金34715元、利息18963.23元、滞纳金12793.78元，合计66472.01元承担连带清偿责任；2.本案诉讼费用（保全费）由三被告承担。事实和理由：2013年6月19日，黄明琼向中行三明分行申领中银海西文化信用卡壹张，卡号为62×××16，信用额度20000元。双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。合约规定：甲方（即黄明琼）使用信用卡消费发生透支时，如在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，应以交易记账日实际欠款金额及实际欠款天数按日利率万分之五，按月计收复利向中国银行支付透支利息，并应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金及相关费用。如未能按时还款，还应赔偿中行三明分行因催收而产生的律师费等相关损失等内容。2013年6月18日，黄明琼申请额度为250000元，分期期数为36期的家装专向分期贷款业务，于2013年7月8日与中行三明分行签订《信用卡专向分期付款合同（家装类）》。协议签订后，黄明琼分别于2013年7月11日和7月18日分两次进行分期消费合计250000元。2016年3月8日始，信用卡开始未还款，截止2017年12月8日，黄明琼消费透支款本金54472.67元、利息18963.23元、滞纳金12793.78元，合计86229.68元。潘建忠与黄明琼系配偶，应承担共同还款责任；叶夏系担保人，应承担保证责任，故诉至法院。 黄明琼未作答辩。 潘建忠辩称，自己与黄明琼虽现已离婚，但借款属实，系婚姻关系存续期间借款，愿意还款，希望能减免相关利息及滞纳金。 叶夏辩称，担保属实，希望能减免相关利息及滞纳金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本案经开庭审理，本院查明的事实与中行三明分行诉称的事实一致。 另查明， 1.中行三明分行于2018年4月17日就本案以金融借款合同纠纷为由以（2018）闽0402民初1020号案件提起诉讼，本院经审理，认为本案应认定为信用卡纠纷案件，于2018年9月28日裁定驳回中行三明分行的起诉，移送三明市公安局梅列分局。2018年11月14日，三明市公安局梅列分局回函我院，认为该案未达到信用卡诈骗的立案追诉标准，退回我院，由我院继续审理。 2.案涉《信用卡专向分期付款合同(家装类)》第三条约定，手续费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%；第六条还款方式第2点约定，在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所欠款的，免收非现金透支利息；未全部清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。 3.案涉《信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》第二条约定，案涉担保为最高额保证担保，保证担保的主债务为自2013年7月8日起至2016年7月8日止，根据案涉《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款》合同而产生的全部债务，担保的最高本金金额不超过250000元。担保的主债务范围包括本金、透支利息、滞纳金、违约金等及实现债权的费用。 4.截止2016年7月8日，黄明琼卡号为62×××16的中银信用卡，账户欠款本金为54713元（其中分期扣款本金合计34715元），本金加利息、滞纳金合计为63071.68元。此后，该卡即未发生其他交易。 5.案涉欠款滞纳金计算截止至2016年9月8日，共计12793.78元，此后中行三明分行未再计算滞纳金；利息计算至2017年12月8日，共计18963.23元，此后中行三明分行未再计算逾期利息。至此，该卡尚欠本金54472.67元、利息18963.23元、滞纳金12793.78元，合计86229.68元 本院认为，黄明琼与中行三明分行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系其真实意思表示，合法有效。黄明琼持卡消费后，理应按约承担还款义务。案涉消费未达到信用卡诈骗的立案追诉标准，故黄明琼在本案中应承担相应的民事责任。潘建忠认可案涉信用卡消费金额系夫妻共同债务，同意承担共同还款责任。根据本案双方当事人约定的信用卡的收费项目和标准，中行三明分行要求黄明琼、潘建忠偿还信用卡透支本息、分期手续费，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。对于滞纳金部分，本院认为，滞纳金本意是为了对违约持卡人的一种经济惩罚，旨在促进持卡人偿还透支款项，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的相关规定(该通知自2017年1月1日起实行)，案涉信用卡中行三明分行与黄明琼并无就信用卡滞纳金的支付另行签订协议进行约定，故对2016年12月31日后的滞纳金不应予以收取，现中行三明分行要求黄明琼支付的滞纳金计算至2016年9月8日，故应予以支持。中行三明分行在庭审中放弃2017年9月8日之后至2016年12月30日期间的滞纳金及2017年12月8日之后的利息，属于对自己权利的处分，本院予以支持。而叶夏承担担保责任的范围为自2013年7月8日起至2016年7月8日止，根据案涉《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款》合同而产生的全部债务，黄明琼在2016年7月8日前消费的金额（54472.67元）有部分（34715元）属于《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款》合同而产生的债务，应由叶夏按照合同约定承担连带保证责任。而2016年7月8日，该卡本金（54472.67元）加利息、滞纳金合计账户余额为63071.68元，其中属于叶夏承担保证责任的金额为43314.01元（63071.68元-54472.67元+34715元=43314.01元），而2016年7月8日之后产生的利息及滞纳金超过叶夏的担保期限，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄明琼、潘建忠应于本判决生效后五日内返还中国银行股份有限公司三明分行信用卡透支本金54472.67元并支付利息18963.23元、滞纳金12793.78元，（该利息计至2017年12月8日、滞纳金计至2017年12月8日），合计86229.68元； 二、叶夏应对黄明琼、潘建忠的上述欠款在本金、利息、滞纳金合计43314.01元的范围内承担连带清偿责任； 三、叶夏承担连带清偿责任后可向黄明琼、潘建忠追偿； 四、驳回中国银行股份有限公司三明分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3354元，由黄明琼、潘建忠、叶夏共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  陈 芳 人民陪审员  骆志雄 人民陪审员  肖广文 二〇一九年十一月十八日 书 记 员  马媛丽 附：本案适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -3-