福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初8078号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行，住所地福建省漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码91350602597855537K。 负责人：林全进，职务：行长。 委托诉讼代理人：詹征辉，系原告公司员工。 委托诉讼代理人：郑洪财，系原告公司员工。 被告：吴永优，男，1980年8月1日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：吴永花，女，1982年8月14日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行与被告吴永优、吴永花银行卡纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行的委托诉讼代理人郑洪财、詹征辉到庭参加诉讼。被告吴永优、吴永花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行向本院提出诉讼请求：1、被告吴永优立即偿还截止2019年7月21日银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金等合计180030.34元（其中本金176173.95元，透支利息及违约金合计3856.39元），并支付自2019年7月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支利息、违约金；2、被告吴永花对被告吴永优上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用等原告实现债权的相关费用由两被告承担。事实和理由：2016年1月，被告吴永优向原告申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》。被告吴永花签订了《福万通贷记卡担保协议》，为被告吴永优申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。2016年3月，原告向被告吴永优发放银行卡，额度为人民币20万元。《领用合约》第二条约定，年费为每年人民币200元；持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金×当期利率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第四条约定，透支月利率为7.5‰。2017年4月30日起月利率执行6.75‰；第八条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，被告吴永优经常逾期，自2019年5月账单起未能偿还，现已连续逾期超3期，已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现,被告吴永花也未履行相应连带清偿责任。为此，原告依约要求被告吴永优立即偿还银行卡全部透支本息及费用，要求被告吴永花承担连带清偿责任。截止2019年7月21日，被告吴永优尚欠银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金等合计180030.34元（其中本金176173.95元，透支利息及违约金合计3856.39元）。现为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条等相关法律规定，依法向贵院提起诉讼，请求判令如前列之诉讼请求。 被告吴永优、吴永花未答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年3月30日，被告吴永优申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡）一张，签署了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》，并在福万通贷记卡申请表上签名确认其已阅读申请表后面的《领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》，记载（摘要）：吴永优为甲方，福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行为乙方。甲方应缴纳年费每年200元。福万通贷记卡（普惠金融卡）透支取现、消费均不享受免息期，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期利率率×透支天数。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。最低还款额为甲方应该偿还的最低金额，包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和等。 同日，被告吴永优签署《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》，申明：本人已阅读全部申请材料，知晓福万通贷记卡（普惠金融卡）的使用、升级、降级规则等相关信息，愿遵守领用合约的各项规则。该使用须知记载（摘要）：普惠金融卡是我行发行的可在信用额度内先透支后还款的支付工具，可在授信额度内随用随还，周转使用、自助操作；授信期限最长1年，卡片到期后应全额归还透支金及利息、滞纳金等各项费用。普惠金融卡收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年200元，卡片有效期内，透支利息月利率为7.5‰；使用普惠金融卡不享受免息期，须按日支付利息，其计算方法为利息=透支本金×当期利率×透支天数；在还款期限内归还透支本金所产生的利息、费用等，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为，应支付滞纳金等。被告吴永花与原告订立《福万通贷记卡担保协议》，自愿对吴永优申请的上述贷记卡所产生的债务提供连带责任保证。 嗣后，被告吴永优取得卡号62×××01、额度为人民币20万元的贷记卡一张并开始使用。自2019年3月22日起，被告吴永优开始逾期。截止2019年7月21日，被告吴永优尚欠透支款本金176173.95元、利息3607.19元，违约金249.2元。 另查明：2016年12月20日，石狮农商行因落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，发布对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，通知自2017年1月1日起执行滞纳金调整为违约金。2017年4月30日起普惠金融卡月利率执行6.75‰。2019年5月31日，石狮农商银行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，自2019年6月1日起调整《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》将违约金的收费标准调整为“最低10元/期，最高500元/期”。 上述事实，有《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》、《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》、《福万通贷记卡担保协议》、石狮农商行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、交易明细等，以上证据经庭审举证、质证，本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。 本院认为，被告吴永优与原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行与签订的《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》、使用须知，系双方真实意思表示，依法有效。被告吴永优自2019年3月22日起未依约足额还款，依照领用合约约定，其行为已构成违约，应承担违约责任。现原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行要求被告吴永优偿还尚欠的透支款本金176173.95元，并从逾期之日即2019年3月22日起至实际还清逾期贷款本金之日止按《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》的约定计付利息、违约金，合法有据，应予支持，但利息、违约金及其他费用的合计金额不得超过年利率24%；超过部分，不予保护。被告吴永花作为本案债务的连责任保证人，应对被告吴永优的债务承担连带责任。被告吴永优、吴永花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴永优应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行透支款本金176173.95元，并自2019年3月22日起至实际还清款项之日止按《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》的约定支付利息及违约金（但总额不得超过年利率24%）； 二、被告吴永花对上述债务承担连带责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3900.6元，减半收取1950.3元，由被告吴永优、吴永花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  谢文清 二〇一九年十一月十五日 书记员  黄玥婷 附引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一 年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。