广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初2819号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，该分行行长。委托代理人：范俊杰、范爱玲，广东德法理律师事务所律师。被告：甘春丽，女，汉族，1982年3月5日出生，住广西桂平市。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中行广东自贸区南沙分行）与被告甘春丽、吴芳泉信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案受理后根据原告中行广东自贸区南沙分行的申请，作出（2019）粤0191民初2819号民事裁定书，裁定对被告甘春丽、吴芳泉名下价值274022.35元的财产采取保全措施，并予以实施。本案于2019年11月12日适用简易程序公开开庭审理。原告中行广东自贸区南沙分行于同日撤回对被告吴芳泉的起诉，本院审查后作出（2019）粤0191民初2819号之一民事裁定书，予以准许。原告中行广东自贸区南沙分行的委托代理人范爱玲及被告甘春丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行广东自贸区南沙分行起诉称：原告中行广东自贸区南沙分行与被告甘春丽于2018年5月10日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定原告中行广东自贸区南沙分行以信用卡（卡号62×××61）为媒介向被告甘春丽借款300000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方式。被告甘春丽领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款。原告中行广东自贸区南沙分行故诉至本院，请求判令：1.被告甘春丽向原告中行广东自贸区南沙分行偿还借款本金229285.92元、手续费40270.08元，并支付利息及还款违约金（截至2019年10月23日止的利息、还款违约金均为0元，自2019年10月24日起的利息及还款违约金按约定的标准均计至付清之日止）；2.被告甘春丽承担本案诉讼费。原告中行广东自贸区南沙分行提供证据：《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号HTJI2018100005827850）及附件、信用卡亲签亲访信息表、《借款借据》、中国银行pose签购单、放款信息表、交易流水、欠款明细、《律师函》及邮件投递查询结果、结婚证复印件。被告甘春丽答辩称：被告甘春丽因投资项目需要向平安银行借款，但平安银行称须夫妻双方共同签订借款合同才能获取贷款，并向被告甘春丽介绍案外人黄益梅，称其可协助办理贷款。案外人黄益梅带领被告甘春丽前往原告中行广东自贸区南沙分行签订案涉协议等文书，并取得贷款。案涉申请书上记载被告吴芳泉的签名及加盖的指模均系被告甘春丽根据案外人黄益梅的指示代签及代加盖。后案外人黄益梅仅向被告甘春丽支付231000元，现其已无法联系。被告甘春丽未提供证据。经审理查明：2018年5月2日，甘春丽签署《爱家分期申请表》，向中行广东自贸区南沙分行申请分期借款，借款分期金额为300000元，借款分期期数为60期，借款用途为装修建材。该表第一项“申请人声明及授权”栏第5点载明,本人承诺申请分期用途所对应的交易背景真实有效，不用于生产经营、投资等非消费领域以及国家法律法规、监管规定禁止银行贷款投入的项目、用途，包括房地产、股票、证券投资等；如因上述用途不真实给中行广东自贸区南沙分行造成损失的，本人自愿承担相应法律责任。2018年5月10日，中行广东自贸区南沙分行与甘春丽签订编号为HTJI2018100005827850的《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件，约定：中行广东自贸区南沙分行向甘春丽授予信用卡爱家分期额度300000元用于家庭自用消费，分60期，一期为一个月，分期手续费率为18%，共计54000元；甘春丽同意并授权中行广东自贸区南沙分行将信用卡分期授信款项（不含手续费）划至甘春丽指定的黄益梅名下平安银行佛山分行的62×××58银行账户；爱家分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甘春丽须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡账户账单提示的当期所有欠款；甘春丽在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中行广东自贸区南沙分行免收非现金交易透支利息，否则不适用免息还款规定，甘春丽应按照中银信用卡领用合约的规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；甘春丽未按协议约定按时足额偿还信用卡债务即构成违约，中行广东自贸区南沙分行有权宣布合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或者部分提前到期，有权终止或解除合同等。附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甘春丽在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应当支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；若甘春丽在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，则除支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；对甘春丽不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，中行广东自贸区南沙分行与甘春丽签署《借款借据》，载明借款内容、收款账户与前述协议一致。同日，中行广东自贸区南沙分行向甘春丽指定的收款账户发放借款300000元。甘春丽主张不清楚前述协议及《借款借据》上记载的指定账户为黄益梅的银行账户，其当时要求中行广东自贸区南沙分行直接向其支付款项；其收到黄益梅的款项后，黄益梅称已扣除相应利息。甘春丽还主张收到款项后用于投资保健品项目，不清楚借款费用如何抵扣，故其先按约还款，后因经济困难未按约还款。中行广东自贸区南沙分行主张对此均不知情。中行广东自贸区南沙分行出具的交易流水显示，卡号为62×××61的账户，第一期“南沙爱家分期本金”、手续费分别于2018年5月11日、2018年7月17日记入账单，后于依次于每月17日将后续分期付款本金、手续费计入账单；甘春丽曾还款，于2018年10月17日首次发生逾期，后又多次发生逾期；截至2019年10月23日止，甘春丽欠付到期本金19285.92元、未到期本金210000元、手续费40270.08元、利息0元及还款违约金0元。以上事实有原告中行广东自贸区南沙分行提交的前述证据以及原、被告相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应恪守履行。甘春丽抗辩仅收到黄益梅支付的231000元借款，亦不清楚案涉协议记载的收款账户为黄益梅，与现有证据不符，且黄益梅非本案合同相对方，其与黄益梅之间的关系与本案非同一法律关系，故本院对该些抗辩不予采纳。现甘春丽未按约定按时履行分期还款义务，构成违约，应当承担违约责任。中行广东自贸区南沙分行要求甘春丽清偿全部借款本金、手续费、利息、还款违约金，具有合同依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告甘春丽在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金229285.92元、手续费40270.08元并支付利息、还款违约金（截至2019年10月23日止的利息、还款违约金均为0元，自2019年10月24日起的利息及还款违约金按约定的标准均计至付清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2705元、保全费1890.11元，由被告甘春丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谭茗二〇一九年十一月二十日法官助理孔凡超书记员谭晓琪