广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初23512号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101，二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗红，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：赖金保，男，1982年9月16日出生，汉族，身份证住址江西省赣州市安远县，原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告赖金保金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告赖金保拖欠贷款款项，请求判令：1.被告赖金保向原告平安银行中山分行偿还贷款本金85097.34元及利息、罚息、复利(暂计至2019年7月31日，利息9009.31元、罚息1766.08元、复利837.52元，从2019年8月1日起至全部清偿之日止的罚息、复利，以剩余本金85097.34元为基数按合同约定的贷款利率加收50%计收罚息，以拖欠的利息9009.31元为基数按合同约定的贷款利率加收50%计收复利)；2.被告赖金保支付原告平安银行中山分行因实现债权所产生的律师费2300元；3.如被告赖金保不履行上述还款义务，原告平安银行中山分行对被告赖金保所有的丰田牌小型普通客车（牌号：粤Ｔ×××××）拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。被告赖金保辩称：1.我贷了11万元本金，已经偿还了5万元，但现在还欠8万元本金，不知道是怎么算的。2.认为利息、罚息、复利过高。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：赖金保。抵押人：赖金保。签约情况：双方采用电子签名方式签订《个人担保贷款合同》【合同编号：平银（中山分部）个担贷字第BC2018011699001740-1号】及《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。贷款金额：110000元。借款期限：36个月，从2018年2月1日起至2021年2月1日止。约定还款方式：按月等额还款。每月1日为还款日。贷款执行利率：按人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%（即年利率18%），为固定利率。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务，构成违约；贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费等。抵押担保情况：合同约定赖金保以其名下丰田牌小型普通客车（车牌号：粤Ｔ×××××；车辆型号：CA64602XXE5;车辆识别代号/车架号：LFMK440F8E3047580；发动机号：T107953）为上述债务提供抵押担保。2018年2月1日，赖金保与平安银行中山分行为该涉案车辆办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：440029092025）。贷款发放情况：2017年6月5日，平安银行中山分行向赖金保发放贷款110000元。违约欠款情况：赖金保从2019年1月1日开始逾期还款，截至2019年7月31日尚欠贷款本金85097.34元、利息9009.31元、罚息1766.08元、复利837.52元。另查，对于赖金保与平安银行中山分行签订《个人担保贷款合同》的数字签名有效性，平安银行中山分行委托中金金融认证中心有限公司进行了验证。中金金融认证中心有限公司于2019年7月31日出具《数字签名验证报告》，验证该合同的电子签章数字证书用户为赖金保。又查，2019年1月18日，平安银行中山分行平安银行中山分行作为甲方与北京德和衡（重庆）律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，约定：乙方接受甲方委托，为甲方与林志锴等199人（含赖金保在内）因金融借款合同纠纷案之一审、二审、执行程序代理人；律师收费标准为一类地区（深圳、北京、上海）3000元/件，二类地区（厦门、南京、广州、杭州、天津、温州、福州、青岛）2600元/件，三类地区（除一、二类以外的地区）2300元/件，北京德和衡（重庆）律师事务所开具票面金额为464600元律师费发票，其中包括了本案律师费2300元。本院认为，赖金保向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，赖金保还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利及支付平安银行中山分行因实现债权所产生的律师费2300元。关于赖金保的欠款数额，有平安银行中山分行的贷款罚息表等予以证实，赖金保没有证据予以推翻，本院予以确认。参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过年利率24%。赖金保以其名下丰田牌小型普通客车为上述债务提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，该抵押有效，故当赖金保不履行债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告赖金保于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金85097.34元及利息【暂计至2019年7月31日利息9009.31元、罚息1766.08元、复利837.52元；从2019年8月1日起至本判决发生法律效力之日止，对未到期本金按贷款贷款年利率18%计收利息，对逾期本金按罚息利率即贷款年利率18%水平上加收50%计收罚息，对应付未付利息按罚息利率计收复利；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计收。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】；二、被告赖金保于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2300元；三、原告平安银行股份有限公司中山分行对被告赖金保提供的抵押车辆丰田牌小型普通客车（车牌号：粤Ｔ×××××；车辆型号：CA64602XXE5;车辆识别代号/车架号：LFMK440F8E3047580；发动机号：T107953）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2276元,减半收取计1138元，诉讼保全费1010元，合计2148元（该款原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告赖金保负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 何 频二〇一九年十一月八日书记员 何惠怡林雪莲