广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初23100号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行。住所地：广东省广州市越秀区环市东路339号首层。法定代表人：韦海铭，该行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：吴健岚，女，1977年3月8日出生，汉族，身份证住址：广东省广州市海珠区。被告：郭文谦，男，2005年1月25日出生，汉族，身份证住址：广东省广州市海珠区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行（以下简称中国银行越秀支行）诉被告吴健岚、郭文谦金融借款合同纠纷一案，本院2019年5月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行越秀支行委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告吴健岚、郭文谦经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行越秀支行向本院提出诉讼请求，请求法院判令：1．解除原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》；2.被告立即向原告偿还全部贷款本金661230.99元及按合同约定计算至清偿日的利息、罚息（暂计至2019年4月3日的利息为7538.6元，罚息172.04元），本息合计668941.63元；3.本案原告的律师代理费35400元由被告承担；4.拍卖、变卖被告名下位于广州市海珠区xx街3204房的房产，以所得价款优先清偿其所欠原告的上述债务；5.本案诉讼费、保全费由被告负担。事实和理由：2009年12月9日被告与原告签订了一份《个人一手住房贷款合同》。合同约定：被告向原告贷款人民币83万元用于购房，期限为336个月，利率采取浮动利率方式，每1年为一个浮动周期，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮30%计息，贷款发放时的月利为3.46‰，还款方式为等额本息还款，每月15日为还款日，当被告出现未按期归还贷款本息的情况，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，解除合同，要求被告赔偿其违约给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失），依法及合同约定对抵押房产行使抵押权，并有权对逾期金额计收罚息。同时合同还约定：被告将其贷款所购的位于广州市海珠区xx街3204房的房产抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，并在广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续。担保范围包括本金、利息、罚息、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）。合同签订后，原告依约向被告发放了83万元的贷款，但被告却没有依约还款。截止2019年4月3日，被告已连续拖欠原告4期贷款未还，其中逾期贷款本息14172.86元，剩余本金654228.77元，合计668941.63元。被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的全部诉讼请求。2019年10月29日，原告称在其起诉之后被告又偿还部分款项，故变更其第2项诉讼请求为：判令被告立即向原告偿还全部贷款本金639676.29元及按照合同约定计至实际清偿之日的利息和罚息，截止到2019年10月17日的利息是0元，截止到2019年10月17日的罚息是0元。被告吴健岚、郭文谦未作答辩。经审理查明，2009年12月9日，原告（贷款人）与被告吴健岚、郭文谦（借款人）签订编号：JYXAA20090340号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。该合同载明：第一条贷款金额及期限，本合同项下贷款金额为830000元，贷款期限为28年/336个月，自贷款人实际放款日起算；第二条贷款用途，本合同项下的贷款用途为：借款人支付其购买座落于广州市海珠区xx街3204房的房屋购房款，该所购房屋为借款人利用贷款购买的第1套，所购房屋总价款1398598元；第三条贷款利率与计结息，1.本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，从贷款实际放款日起一年内，按实际放款日适用中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；3.按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；4.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；第五条贷款的发放，将全部贷款直接划至指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户；第六条贷款的偿还，按月等额本息还款，按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计336期，约定还款日为每月的15日。第八条担保，本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称抵押物）向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后的30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得《房屋所有权证》后30日内办理证实抵押登记。第十条附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一“个人一手住房贷款合同通用条款”载明：二、借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，6、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。8、在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。三、借款人违约事件及处理，1借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（4）宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。第七条费用，除依法另行确定或当事人另行约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。合同签订后，原告依约向两被告发放了贷款830000元。在借款借据上载明：借款期限28年，月利率3.465‰。2012年5月3日，原告办理了海珠区xx街3204房的抵押登记，产权登记字号为：12登记08309568。根据查册时间为2019年6月11日的《广州市不动产登记查册表》记载，海珠区xx街3204房的产权人为吴健岚、郭文谦；抵押权人为中国银行越秀支行，债权数额830000元。另查明，2012年3月5日，原告向本院提起诉讼，主张两被告支付欠款，本院立案号为（2012）穗越法民二初字第1403号，后原告于2012年3月23日以两被告已经清偿拖欠的逾期借款本金及利息、罚息为由向本院提出撤诉，本院于2012年3月23日准许原告撤诉。2013年3月14日，原告又向本院提起诉讼，主张两被告支付欠款，本院立案号为（2013）穗越法民二初字第1377号，后原告于2013年4月25日向本院提出撤诉，本院于2013年4月25日准许原告撤诉。还查明，2019年4月17日，原告与广东启源律师事务所签订了《民事委托代理合同》，委托该律师事务所代理原告因与借款人吴健岚、郭文谦金融借款合同纠纷一案。律师费为固定收费方式，为34500元。2019年10月17日，原告向该律师事务所支付了35400元。开票日期为2019年10月14日的发票显示原告向广东启源律师事务所支付了律师代理费35400元。就本案诉讼，原告中国银行越秀支行向本院申请财产保全，请求冻结被告吴健岚、郭文谦名下银行存款人民币704341.63元或查封、扣押其相应价值的财产。为此，原告中国银行越秀支行提供了信用担保。本院于2019年6月20日作出民事裁定书，裁定冻结被告吴健岚、郭文谦名下银行存款人民币704341.63元或查封、扣押其相应价值的财产，此次财产保全产生申请费用4041元。再查明，根据广州市公安局出入境管理支队2019年5月27日出具的《广州市越秀区人民法院律师调查令（回执）》记载，被告郭文谦持中华人民共和国出入境通行证（证件号码R04811109），于2018年6月9日出境前往美国，截至2019年5月27日未回中国。本院认为，依照《最高人民法院关于适用的解释》第五百二十二条第（二）项的固定，当事人一方的经常居住地在中华人民共和国领域外的，可以认定为涉外案件。根据广州市公安局出入境管理支队查询的出入境记录，被告郭文谦的经常居住地在中华人民共和国领域外，本案属于涉外案件，应参照涉外民事案件确定法律适用。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，本案双方当事人无对适用法律进行约定，双方之间的《个人一手住房贷款合同》签订及履行均发生在广州市，故与该合同有最密切联系的为中国法律，本案应适用中华人民共和国法律作为解决本案争议的准据法。原告与两被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规定的强制性规定，亦未违背公序良俗，合法有效，双方当事人之间因此形成借贷法律关系。原告已履行完毕贷款合同项下的放款义务，原告未按期归还贷款本息，双方就此亦已在2012年、2013年形成纠纷诉至法院。依照双方的约定，原告应按月偿还贷款本息，约定的还款日为每月的15日。因两被告又出现未按期归还贷款本息的情况，依据双方贷款合同约定，借款人未按期归还贷款本息已构成违约，贷款人有权解除贷款合同、宣布本合同项下贷款本息全部提前到期、要求借款人赔偿因其违约给贷款造成的损失、有权以抵押房产价款优先清偿本合同项下的债务、由借款人承担因合同争议发生的费用（包括律师费用）。故原告请求解除涉案的《个人一手住房贷款合同》、两被告偿还贷款本金639676.29元及利息、罚息、两被告承担原告支出的律师费35400元及保全费4041元、原告对海珠区xx街3204房所得价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于涉案的《个人一手住房贷款合同》解除的时间，本院认定为本判决发生法律效力之日。关于原告请求两被告偿还按照合同约定计至实际清偿之日的利息和罚息，因原告确认截止到2019年10月17日的利息和罚息均为0元，故利息自2019年10月18日起，按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的标准计算至合同解除之日止；罚息自2019年10月18日起，按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的标准计算至款项实际清偿之日止，罚息不得计收复利。综上所述，依照《最高人民法院关于适用的解释》第五百二十二条、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告吴健岚、郭文谦于2009年12月9日签订的编号为JYXAA20090340号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》予以解除；二、被告吴健岚、郭文谦在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行一次性偿还贷款本金639676.29元及相应的利息、罚息（利息自2019年10月18日起，按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的标准计算至合同解除之日止；罚息自2019年10月18日起，按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的标准计算至款项实际清偿之日止，罚息不得计收复利）；三、被告吴健岚、郭文谦在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行支付35400元；四、若被告吴健岚、郭文谦未按期履行上述第二、三项债务，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权以折价、拍卖或变卖被告吴健岚、郭文谦名下广州市海珠区xx街3204房所得价款在上述债务范围内优先受偿。付款义务人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10550元，诉讼保全申请费4041元，由被告吴健岚、郭文谦共同负担。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行、被告吴健岚可在判决书送达之日起十五日内，被告郭文谦可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在交纳上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨银桃人民陪审员  李燕芹人民陪审员  李毅雄二〇一九年十一月四日书 记 员  刘 敏