广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初374号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。代表人：马凯生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行员工。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：刘灿鹏，男，汉族，1982年3月12日出生，住潮州市湘桥区。被告：谢燕君，女，汉族，1981年9月25日出生，住潮州市湘桥区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告刘灿鹏、谢燕君金融借款合同纠纷一案，本院2019年3月18日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年8月1日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告刘灿鹏经本院传票传唤、被告谢燕君经本院公告送达开庭传票,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2014年6月12日，被告刘灿鹏向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》(编号105149000985，下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告刘灿鹏贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告刘灿鹏签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105149000985，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105149000985）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告刘灿鹏贷款额度为人民币25万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年6月19日至2019年6月19日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告刘灿鹏在额度有效期及循环授信额度内向原告借款90笔共5583600元，其中10笔借款没有按期归还本息。根据上述合同条款约定计算，截至2019年2月12日止，该10笔借款中，被告刘灿鹏尚欠原告逾期本金23292.27元和逾期利息11523.33元、逾期罚息609.5元、逾期复利316.7元。该10笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金213171.89元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项约定，因被告刘灿鹏未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权请求被告刘灿鹏提早立即归还全部借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告谢燕君为被告刘灿鹏的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告谢燕君应对被告刘灿鹏的借款承担连带清偿责任。现原告请求判决如下:1、判令被告刘灿鹏立即归还原告逾期本金23292.27元和逾期利息11523.33元（按合同约定的计算方式计至2019年2月12日止）、逾期罚息609.5元、逾期复利316.7元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年2月12日，主张至实际还清之日），以上四项暂计35741.8元；2、判令被告刘灿鹏立即归还原告正常借款本金213171.89元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年2月12日，主张至实际还清之日），以上二项暂计248913.69元；3、被告谢燕君对上述第1项、第2项债务承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用由两被告共同承担。原告为其陈述的事实提供如下证据:1.营业执照复印件一份。2.金融许可证复印件一份。3.负责人身份证及身份证明复印件一份。证据1、2、3原告诉讼主体适格。4.被告刘灿鹏身份证、证明复印件一份。5.被告谢燕君身份证复印件一份。证据4、5证明两被告诉讼主体资格。6.《生意人卡（生意红）申请表》复印件一份。7.《个人信用贷款核准通知书》（额度）、（单笔）复印件一份。证据6、7证明：（1）被告向原告申请个人信用贷款；（2）原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。8.刘灿鹏借款明细表复印件一份。9.广发银行个人对账单复印件一份。10.广发银行借据复印件一份。证据8、9、10证明被告个人信用贷款情况以及欠款情况。原告当庭提交证据11.磷溪镇人民政府出具的证明原件一份，证明两被告的夫妻关系以及借款发生于两被告夫妻关系存续期间。被告刘灿鹏在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告谢燕君在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告刘灿鹏、谢燕君经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明:2014年6月12日刘灿鹏向广发银行申请办理生意人卡（生意红）业务,贷款品种为“生意红”,总申请金额25万元，申请的贷款为循环额度，额度期限36个月,还款方式为等额本息还款。广发银行在《生意人卡（生意红）申请表》中约定“以固定利率方式执行,以月利率1.5%计息,合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利,逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。谢燕君在该《申请表》上“借款人配偶”一栏签名。刘灿鹏申办上述业务后，广发银行对刘灿鹏的申请予以核准，刘灿鹏在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为25万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年6月19日起至2019年6月19日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，固定月利率为1.5％。广发银行核准刘灿鹏的贷款申请后，自2014年6月20日至2018年9月12日期间刘灿鹏向广发银行借款90笔共计5583600元。截至2019年2月12日，刘灿鹏仅付80笔的借款本息，尚欠10笔借款本息即尚欠正常借款本金213171.89元、逾期本金23292.27元、逾期利息11523.33元、逾期罚息609.5元、逾期复利316.7元。刘灿鹏尚欠10笔借款本金及相应的利息，包括：（1）借据号为1051490009850079的借款，尚欠正常借款本金36207.36元、逾期借款本金4873.9元、逾期利息2079.05元、逾期罚息119.44元、逾期复利48.82元；（2）借据号为1051490009850081的借款，尚欠正常借款本金37453.18元、逾期借款本金4801.87元、逾期利息2428.61元、逾期罚息148.83元、逾期复利81.15元；（3）借据号为1051490009850082的借款，尚欠正常借款本金37453.18元、逾期借款本金4801.87元、逾期利息2428.61元、逾期罚息148.83元、逾期复利81.15元；（4）借据号为1051490009850083的借款，尚欠正常借款本金28146.03元、逾期借款本金1831.17元、逾期利息885.69元、逾期罚息20.69元、逾期复利10.25元；（5）借据号为1051490009850084的借款，尚欠正常借款本金15890.78元、逾期借款本金1539.33元、逾期利息761.49元、逾期罚息32.73元、逾期复利17.02元；（6）借据号为1051490009850085的借款，尚欠正常借款本金24719.08元、逾期借款本金3169.25元、逾期利息1602.87元、逾期罚息98.21元、逾期复利53.56元；（7）借据号为1051490009850087的借款，尚欠正常借款本金8791.4元、逾期借款本金742.49元、逾期利息418元、逾期罚息15.78元、逾期复利9.31元；（8）借据号为1051490009850088的借款，尚欠正常借款本金9549.66元、逾期借款本金772.53元、逾期利息453.03元、逾期罚息16.41元、逾期复利10.07元；（9）借据号为1051490009850089的借款，尚欠正常借款本金5516.46元、逾期借款本金287.42元、逾期利息171.98元、逾期罚息3.25元、逾期复利1.98元；（10）借据号为1051490009850090的借款，尚欠正常借款本金9444.76元、逾期借款本金472.44元、逾期利息294元、逾期罚息5.33元、逾期复利3.39元。另查明：刘灿鹏、谢燕君于2011年3月14日在潮州市湘桥区磷溪镇政府登记结婚。广发银行于2019年3月18日向本院提起民事诉讼。本院认为：刘灿鹏申办生意人卡（生意红）业务向广发银行借款，广发银行对刘灿鹏的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。刘灿鹏借款后没有依约还款，该行为已表明刘灿鹏不履行还款义务，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，广发银行关于刘灿鹏偿还到期借款本息的请求合法，应予支持，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计。刘灿鹏没有依约付还借款，应负本案纠纷的责任。2014年6月12日谢燕君在刘灿鹏向广发银行申请办理贷款的《生意人卡（生意红）申请表》的“借款人配偶”一栏处签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，谢燕君的签名行为应视为与刘灿鹏有共同向广发银行借款的合意。刘灿鹏的上述债务属其夫妻共同债务，故谢燕君应与刘灿鹏共同偿还上述债务。现广发银行请求谢燕君对刘灿鹏的上述债务承担连带清偿责任，本院可予照准。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告刘灿鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490009850079的正常借款本金36207.36元、逾期借款本金4873.9元、逾期利息2079.05元、逾期罚息119.44元、逾期复利48.82元；二、被告刘灿鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490009850081的正常借款本金37453.18元、逾期借款本金4801.87元、逾期利息2428.61元、逾期罚息148.83元、逾期复利81.15元；三、被告刘灿鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490009850082的正常借款本金37453.18元、逾期借款本金4801.87元、逾期利息2428.61元、逾期罚息148.83元、逾期复利81.15元；四、被告刘灿鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490009850083的正常借款本金28146.03元、逾期借款本金1831.17元、逾期利息885.69元、逾期罚息20.69元、逾期复利10.25元；五、被告刘灿鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490009850084的正常借款本金15890.78元、逾期借款本金1539.33元、逾期利息761.49元、逾期罚息32.73元、逾期复利17.02元；六、被告刘灿鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490009850085的正常借款本金24719.08元、逾期借款本金3169.25元、逾期利息1602.87元、逾期罚息98.21元、逾期复利53.56元；七、被告刘灿鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490009850087的正常借款本金8791.4元、逾期借款本金742.49元、逾期利息418元、逾期罚息15.78元、逾期复利9.31元；八、被告刘灿鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490009850088的正常借款本金9549.66元、逾期借款本金772.53元、逾期利息453.03元、逾期罚息16.41元、逾期复利10.07元；九、被告刘灿鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490009850089的正常借款本金5516.46元、逾期借款本金287.42元、逾期利息171.98元、逾期罚息3.25元、逾期复利1.98元；十、被告刘灿鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051490009850090的正常借款本金9444.76元、逾期借款本金472.44元、逾期利息294元、逾期罚息5.33元、逾期复利3.39元。十一、上述借款的利息、罚息、复利计至2019年2月12日，此后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号105149000985）中的约定另计；十二、被告谢燕君应对被告刘灿鹏上述第一至十一项的债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5034元，由被告刘灿鹏、谢燕君负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  陈泽璇人民陪审员  李潮生二〇一九年十一月六日书 记 员  王 瑞