吉林省吉林市船营区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0204民初4046号 原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。 法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。 委托诉讼代理人：谢沅序，吉林丁凤礼律师事务所律师。 被告：孙建梨，男,住吉林市昌邑区。 被告：张瑞霞，女,住山东省单县。 原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称普惠公司）与被告孙建梨、张瑞霞追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告普惠公司的委托代理人谢沅序、被告孙建梨到庭参加诉讼。被告张瑞霞经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 普惠公司向本院提出诉讼请求：一、基XXX号《授信及借款合同》1、要求被告孙建梨立即归还代偿款65585.01元（其中代偿本金为63276.63元，利息1600.37元，罚息708.01元）；2、要求被告孙建梨立即支付应付原告的逾期担保费2670.5元；3、要求被告孙建梨立即支付滞纳金721.44元（自2019年6月2日暂计算至2019年6月13期间，以后按代偿款65585.01元为基数按年24%为计算标准至实际清偿之日止）；上述金额合计68976.95元。二、基于XXX号借款合同1、要求被告孙建梨立即归还代偿款29061.62元（其中代偿本金为28095.05元，利息730.56元，罚息236.01元）；2、要求被告孙建梨立即支付应付原告的逾期担保费526.67元；3、要求被告孙建梨立即支付滞纳金319.68元（自2019年6月2日暂计算至2019年6月13日期间，以后按代偿款29061.62元为基数按年24%为计算标准至实际清偿之日止）；上述金额合计29907.97元。上述两项总额合计：98884.92元；三、被告张瑞霞对上述债务承担连带清偿责任；四、原告有权对被告孙建梨所有的位于吉林市昌邑区哈达湾街1080号幸福一区36号楼2单元3层25号的抵押房屋在上述代偿借款本息、逾期担保费、滞纳金及实现债权费用范围内优先受偿；五、判令二被告承担本案律师费10000元；六、判决二被告承担本案诉讼费、保全费及实现债权的费用。事实与理由：2017年4月13日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告孙建梨（下称“借款人”）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20170408002817）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币246000元，授信期限为60个月，从2017年4月13日至2022年4月12日。合同约定借款利息年利率为9.2%，还款方式为等额本息还款法。另根据2017年4月13日出借人和原告签订的《最高额保证合同》及原告和出借人于同日签订的《最高额委托担保合同》的约定，原告对被告向出借人的该笔借款及实现债权的费用提供连带保证责任，每月担保费率为0.4%，借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿违约金，直至清偿完毕之日止。之后，出借人和借款人又于2017年10月5日签订了合同编号为DY20171005001996的借款合同，该份合同是第一份《授信合同》项下的单项借款业务合同。2017年4月13日，被告与原告订立《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20170408002817），将自己所有的位于吉林市昌邑区哈达湾街1080号幸福一区36号楼2单元3层25号的房屋为原告的连带保证担保提供反担保，并办理了抵押登记。被告自2019年3月14日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。原告根据《最高额保证合同》履行保证责任，为被告孙建梨代偿了所有的借款本金、利息以及罚息。被告孙建梨与张瑞霞系夫妻关系，故孙建梨债务应为夫妻双方共同债务。此外，被告孙建梨自违约之日起再未向原告支付担保费。原告代偿后经多次催告，被告仍未还款。 孙建梨辩称：我欠款事实无异议，后期费用，还有还款时间能不能延期。 张瑞霞未作答辩。 经审理查明：孙建梨与张瑞霞系夫妻关系。2017年4月13日，孙建梨作为借款人与重庆金安公司签订合同编号为XXX《授信及借款合同》，约定授信金额246000元。授信期限，自2017年4月13日至2022年4月12日。同日，孙建梨向重庆金安公司提出额度动用申请，申请动用金额为15万元，授信期限为36个月，从2017年4月13日至2020年4月12日；年利率为9.2%；借款人就每笔借款须向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次支付；本息偿还方式为每月支付利息，并于最后一个月偿还全部本金；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕及代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。违约责任约定，任何一方不履行合同或不完全履行本合同所约定义务的，应当承担违约责任并承担相关费用。同日，孙建梨（甲方）与普惠公司（乙方）签订《最高额委托担保合同》（合同编号：XXX），合同约定：甲方委托乙方为甲方与出借人金安公司签订的《授信及借款合同》项下的借款在最高本金金额为246000元的范围内向出借人重庆金安公司提供连带责任保证担保，本合同项下乙方为甲方借款提供保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及其他到期应付的款项，本合同项下保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算。债务人的任何一期应付款项逾期满80日时，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求。甲方按担保费率0.40%/月向乙方支付担保费。每月担保费金额＝实际放款金额×月担保费率。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期。如果没有对应日，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期。不足一月的，按实际天数计收担保费。乙方履行保证责任后有权向甲方追偿以下款项：1、乙方代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；2、乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。甲方应在乙方履行担保责任后向乙方支付全部追偿款项。乙方履行保证责任后，甲方应自乙方履行担保责任（即代偿）之日起，以乙方代偿金额为基础、按0.1%/日的标准向乙方支付代偿滞纳金。同日，重庆金安公司（甲方）与普惠公司（乙方）签订《最高额保证合同》（合同编号：XXX），合同约定：乙方为借款人孙梨与出借人重庆金安公司签订的《授信及借款合同》项下的债务承担连带保证责任，担保债权之最高本金金额为246000元。保证担保期间为两年，自主合同最后一个还款日起算，若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方进行清偿，则无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都应在主合同约定的付息日或还本日起第81日按本合同约定承担担保责任，即乙方将向甲方发出代偿通知告知其履行担保责任。同日，孙梨（甲方，抵押人）与普惠公司（乙方，抵押权人）签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：XXX），合同约定：针对乙方为甲方的《授信及借款合同》项下债务提供的保证，甲方自愿以其名下坐落于于吉林市昌邑区哈达湾街XX号幸福一区36号楼2单元3层25号的房屋为乙方提供反担保，抵押期限自从2017年4月13日至2020年4月12日止，担保的最高本金金额为246000元。抵押担保范围包括：乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及借款合同项下其他到期应付的款项）；借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用）；乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用。同日，张瑞霞出具抵押物共有人声明，载明：本人系《最高额反担保抵押合同》（合同编号：XXX）项下抵押物的共有人。本人已认真阅读并确认了《最高额反担保抵押合同》的所有条款，知悉并承诺如下：刘舜以房地产权利证编号为：吉林市房权证昌字第XXX号房产作为抵押物向普惠公司提供抵押担保；抵押人对于《最高额反担保抵押合同》项下抵押权的行使，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见；本人承诺，上述抵押房产不存在任何可依据协议、借据、法院判决及仲裁裁决等主张享有该房屋的所有权或该抵押无效的第三人。本人保证不会因抵押物所有权存在瑕疵而给抵押权人造成损失。该抵押房屋于2017年4月14日办理了抵押登记。2017年10月5日，孙梨（借款人）与重庆金安公司（出借人）签订《借款合同》（合同编号为：XXX），约定：本合同系借款人与出借人签订的编号XXX的《授信协议》项下的单项借款业务合同，借款金额为5万元，借款还款方式为36期等额本息。《授信及借款合同》、《最高额委托担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、《借款合同》还对合同双方当事人的其他权利义务作出约定。上述合同签订后，重庆金安公司依约扣除手续费后，向孙梨支付了借款。因孙梨未按期还款，普惠公司于2019年6月3日按照《最高额保证合同》的约定向重庆金安公司履行了代偿义务，代偿本息共计94646.63元。普惠公司代偿后，普惠公司追偿未果，现诉至本院。 认定上述事实的证据有：结婚证、额度动用申请表、《授信及借款合同》、《最高额委托担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、《借款合同》、房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权利证、承诺书、客户电子回单、平安银行业务回单凭证、账户信息。 本院认为，《授信及借款合同》、《最高额委托担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、《借款合同》均是合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，本案，普惠公司作为孙建梨借款的保证人，履行了保证责任，依法取得对孙建梨的追偿权。因孙建梨向重庆金安公司借款发生在孙建梨与张瑞霞婚姻关系存续期间，普惠公司提供张瑞霞出具的承诺书及抵押物共有人声明能够证明张瑞霞对孙建梨在重庆金安公司借款及以登记在孙梨名下房屋为普惠公司提供反担保的事实知晓，故应认定孙建梨该笔债务系基于孙建梨与张瑞霞夫妻双方共同意思表示产生，张瑞霞应与孙建梨共同承担给付义务。关于重庆金安公司发放借款时扣除6840元手续费，该费用系借款人使用借款支付的对价，具有利息性质，按照法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故重庆金安提供借款本金认定150000元-4500元=145500元。并依此数额计算利息。普惠公司代偿的本金63276.63元，利息1600.376元，罚息708.01元系以借款本金150000元为基数计算产生，应予以调整，代偿本金应支持61378.19元，利息应支持1552.36元，罚息应支持686.78，综上，关于15万元借款，普惠公司代偿金额为65585.01元，超出部分不予支持。关于5万元借款，借款本金认定为50000元-946.49元=49053.51元，普惠公司代偿的本金为28095.05元，利息为730.56元、罚息为236.01元系以借款本金49053.51元为基数计算产生，应予调整，代偿本金应支持27252.12元，利息应支持708.64元，罚息应支持228.92元，普惠公司代偿金额为28189.68元。上述两项借款代偿金额为91807.01元。关于担保费的问题，本院认为，担保费系《最高额委托担保合同》之约定，但不属于行使追偿权的追偿范畴，故本院不予支持。关于滞纳金的问题，本院认为，因孙建梨逾期还款导致普惠公司全额代偿，依据《最高额委托担保合同》的约定，孙建梨、张瑞霞应向普惠公司支付滞纳金，但该滞纳金约定的计付标准明显过高，鉴于代偿的债务系借贷债务，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款关于“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，对该项诉请，自2019年6月3日起以代偿金额91807.01元为基数，调整按年利率24%标准予以支持。关于优先受偿权的问题，孙建梨以登记在其名下的房屋为普惠公司提供最高额反抵押担保，并办理了抵押权登记，故抵押权已设立，普惠公司有权行使抵押权。关于律师费的问题，没有法律依据，对该项诉请，本院不予支持。综上，普惠公司诉讼请求的合理部分，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告孙建梨、张瑞霞于本判决生效之日起七日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款91807.01元； 二、被告孙建梨、张瑞霞于本判决生效之日起七日内支付原告平安普惠融资担保有限公司滞纳金（滞纳金以代偿款91807.01元为基数，自2019年6月3日起至还清全部代偿款之日止，按年利率24%标准计算）； 三、被告孙建梨、张瑞霞逾期未履行上述第一、二项确定的义务，原告平安普惠融资担保有限公司有权以登记在孙建梨名下的坐落于吉林市昌邑区哈达湾街1080号幸福一区36号楼2单元3层25号折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1238元由原告平安普惠融资担保有限公司负担200元，由被告孙建梨、张瑞霞负担1038元，被告孙建梨、张瑞霞负担的部分，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。 审判员  李建华 二〇一九年十一月二十九日 书记员  徐 妍