西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0112民初16244号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北大明宫支行。住所地：西安市未央区北三环大明宫建材家居市场陶瓷现货A区23-25号。统一社会信用代码91610112678623623P。负责人党新民，该支行行长。委托代理人任海，陕西稼轩律师事务所律师。委托代理人周倩阳，陕西稼轩律师事务所律师。被告庄明灿。被告柯武煌。被告陈静。委托代理人柯武煌，系被告陈静丈夫。被告张晓鸽。委托代理人韩二兵，泰和泰（西安）律师事务所律师。被告张辉。委托代理人韩二兵，泰和泰（西安）律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北大明宫支行与被告庄明灿、柯武煌、陈静、张晓鸽、张辉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人任海、周静阳，被告柯武煌，被告陈静委托代理人柯武煌，被告张晓鸽、张辉共同委托代理人韩二兵到庭参加诉讼，被告庄明灿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。现已审理终结。原告诉称，2015年3月2日，其与廖瑞珠签订《小额贷款借款合同》，约定其向廖瑞珠提供借款20万元，借期12个月，自2015年3月2日至2016年3月2日，借款年利率为14.58%，借款用途为卫浴进货。同日，为确保上述债务的履行，其与廖瑞珠、柯武煌、陈静、张晓鸽、张辉签订《小额贷款联保协议书》，约定廖瑞珠与柯武煌、张晓鸽成立联保小组，联保小组任一成员自愿为其向其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证期限自借款期限到期后两年，被告陈静作为被告柯武煌配偶、张辉作为被告张晓鸽配偶，同意承担共同还款责任。合同签订后，其依约向廖瑞珠的帐户发放贷款20万元。同日，廖瑞珠在泰康人寿保险有限责任公司陕西分公司购买一份人身意外伤害保险，保险期限自2015年3月2日至2016年2月29日。2015年11月7日，廖瑞珠意外身亡。2017年5月3日被告庄明灿以遗产继承人身份获得15万元保险金。其放款后，截至2019年7月2日廖瑞珠已拖欠借款本金91577.37元、利息（含罚息）52013.55元未付。经多次催要未果，故诉至法院，请求判令：五被告偿还借款本金91577.37元、利息52013.55元（暂计至2019年7月2日，要求支付至实际还清之日）；五被告共同承担实现债权的费用4000元；五被告承担本案诉讼费。被告柯武煌、陈静共同辩称，原告与被告庄明灿的妻子廖瑞珠签订借款合同属实，借款属实，其提供担保亦属实，但其提供担保的保证期限已经过，其保证责任已免除，故请求依法驳回原告对其诉请。被告张晓鸽、张辉共同辩称，原告与被告庄明灿的妻子廖瑞珠签订借款合同属实，借款属实，其提供担保亦属实，但其提供担保的保证期限已经过，其保证责任已免除，故请求依法驳回原告对其诉请。经审理查明， 2015年3月2日，原告（甲方）与廖瑞珠（乙方）签订《小额贷款借款合同》，约定：甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款20万元，贷款期限1年，自2015年3月2日至2016年3月2日，贷款年利率14.58%，贷款用途卫浴进货；乙方以阶段性等额本息还款法还款，即借款前3个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方应在每期还款日当天，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当期应还贷款本息；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；乙方不按期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；甲方为实现债权而支付的律师费等合理必要支出，由合同各方依照法律法规行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同另有约定的除外；合同并对双方其他权利义务明确约定。同日，原告（甲方）与廖瑞珠、被告柯武煌、张晓鸽（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2015年3月2日至2017年3月2日，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款金额不超过20万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过60万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息、罚息、为实现债权而支付的费用等；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；乙方配偶同意乙方作为联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告陈静以被告柯武煌的配偶身份在合同上签字，被告张辉以被告张晓鸽配偶身份在合同上签字。上述合同签订后，原告向廖瑞珠发放贷款20万元。同日，廖瑞珠在泰康人寿保险有限责任公司陕西分公司（以下简称泰康人寿陕西分公司）购买泰康借款人意外伤害保险，保险金额20万元，保险期间自2015年3月2日至2016年2月29日。2015年11月7日，廖瑞珠坠落身亡。2017年4月19日，被告庄明灿以法定继承人的身份向泰康人寿陕西分公司申请理赔，并于2017年5月3日与泰康人寿陕西分公司达成理赔协议，泰康人寿陕西分公司于2017年5月26日向被告庄明灿支付保险金15万元。为此，原告曾将泰康人寿陕西分公司起诉至西安市碑林区人民法院，要求泰康人寿陕西分公司赔偿无法取得的保险金损失20万元，西安市碑林区人民法院经审理，于2019年4月12日作出（2019）陕0103民初1650号民事判决书，驳回原告诉请。该判决已生效。因被告庄明灿继承廖瑞珠保险金15万元，故原告起诉被告庄明灿及其他合同保证人，要求共同偿还廖瑞珠贷款合同欠款本息，酿成本诉。庭审中，原告称，廖瑞珠已按期偿还前8期贷款本息，第9期仅支付利息26.7元，本金未还，之后的贷款本息均未支付。经其核算，廖瑞珠尚拖欠其借款本金91577.37元，截止2019年7月2日的利息52013.55元，该欠款本息，其多次找五被告催要，均未有果，有其提交的照片为凭据，故起诉要求五被告共同偿还，并支付至实际给付之日的利息及为实现债权支出的律师费4000元。被告柯武煌、陈静、张晓鸽、张辉认为保证期间已经过，保证责任免除，均不同意承担共同还款责任，请求依法驳回原告对其诉请。上述事实，有《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》、借据、放款单、保险单、民事判决书、还款流水及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，当事人未能提供证据或证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。被告庄明灿经本院合法传唤，无正常理由拒不到庭，视为放弃应诉及答辩的权利，应承担由此产生的不利法律后果。原告与廖瑞珠签订的《小额贷款借款合同》作为双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。根据原告提交的合同及放款单，本院对原告已按约足额发放贷款的事实予以采信。原告放款后，廖瑞珠亦应按约偿还贷款本息，然廖瑞珠偿还前8期贷款本息后，不幸意外身亡，之后的贷款再未有人偿还。被告庄明灿作为廖瑞珠配偶，在廖瑞珠身亡后从保险公司实际领取了廖瑞珠的赔偿金15万元，被告庄明灿应在继承廖瑞珠遗产范围内对廖瑞珠欠付原告的贷款本息进行偿还。经核算，被告庄明灿需偿还原告贷款本金91577.37元，截止2019年7月2日的利息52013.55元及自2019年7月3日至判决给付之日，以91577.37元为基数，按年利率14.58%计算所得的利息。原告要求被告柯武煌、陈静、张晓鸽、张辉承担共同还款责任的诉请，根据原告与该四被告签订的《联保协议书》，协议明确约定保证期限自借款到期后二年，故该四被告承担保证责任的期限为自借款到期之日2016年3月2日后的2年即2018年3月2日，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条规定“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”原告虽曾向保证人催要，但该催要不发生保证期限的中止或中断，截止2018年3月保证期间已届满，故原告于2019年7月起诉要求四被告承担共同还款责任，于法无据，本院不予支持。原告要求被告承担的律师费4000元，尚未实现产生，可待实际发生后另案诉讼解决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告庄明灿在继承廖瑞珠遗产范围内于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北大明宫支行偿还贷款本金91577.37元，截止2019年7月2日的利息52013.55元及自2019年7月3日至判决给付之日，以91577.37元为基数，按年利率14.58%计算所得的利息。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北大明宫支行其余诉讼请求。    如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3174元（原告已预交），由被告庄明灿在继承遗产范围内承担，于上述付款时一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  （此页无正文）    审  判  长    曹英萍人民陪审员    王林军人民陪审员    陈建芳   二〇一九年十一月四日 书  记  员    程才平 1