云南省澄江县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0422民初562号原告：澄江县农村信用合作联社，住所地:云南省玉溪市澄江县凤麓街道办事处仙湖路东30号。统一社会信用代码:915304222177301785。法定代表人：石昆，理事长。委托诉讼代理人：王黎明，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：付树文，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：李蓉，女，1987年9月17日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。被告：黄波，男，1961年4月1日生，汉族，住云南省昆明市盘龙区,现住云南省玉溪市澄江县。被告：谢菊珍，女，1965年2月15日生，汉族，住云南省玉溪市澄江县。原告澄江县农村信用合作联社(以下简称澄江县联社)与被告李蓉、黄波、谢菊珍金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月5日立案受理后,依法适用普通程序进行审理。2019年9月2日公开开庭审理本案,原告澄江县联社的委托诉讼代理人王黎明、被告谢菊珍到庭参加诉讼;原告澄江县联社的法定代表人石昆、被告黄波经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼,被告李蓉经本院依法在《云南法制报》对其公告送达诉讼材料及开庭传票,公告期届满后未到庭参加诉讼,依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,本院对被告李蓉、黄波适用缺席审理。本案现已审理终结。原告澄江县联社向本院提出诉讼请求:一、谢菊珍请求人民法院依法确认原告与被告李蓉签订的《农户小额信用借款合同》有效；二、请求人民法院依法判令被告李蓉、黄波、谢菊珍立即偿还原告借款本金50000元，期内利息3654.88元，以上合计53654.88元，并判令被告李蓉、黄波、谢菊珍立即偿还原告上述借款的逾期利息，并按逾期利息利率计收复利（自2016年12月12日计收至款项还清之日止，逾息月利率为8.97183‰（月利率5.98125‰上浮50%执行）；三、本案的案件受理费由三被告承担。事实及理由：2014年被告李蓉家因蔬菜种植需要资金，向原告龙街信用社申请贷款。2014年12月11日被告李蓉、黄波、谢菊珍共同向原告提交了《借款申请书》，以家庭三个成员的名义申请五万元借款。原告审批同意后于2014年12月11日与被告李蓉户签订了《农户小额信用借款合同》，合同约定被告李蓉户向原告申请借款额度人民币50000元，借款有效使用期限自2014年12月11日至2017年12月11日止，借款合同对还本付息、罚息的计收等事项进行了约定。合同签订后，被告李蓉于2015年12月12日使用金碧惠农卡办理了50000元贷款，借款期限自2015年12月12日至2016年12月12日，贷款利率为5.98125‰。综上，依法成立的合同受法律保护。被告李蓉逾期不予还款的行为侵害了原告的合法权益，被告黄波、谢菊珍作为共同借款人应承担连带偿还责任。为维护原告的合法权利，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告谢菊珍辩称：对于李蓉的借款其没有用过,也不知情,希望法院判决谁用的由谁归还。本院于2019年6月14日通过《云南法制报》向被告李蓉公告送达了民事起诉状、应诉通知书、举证通知书、举证须知、诉讼风险提示书、合议庭组成人员通知书及开庭传票。公告期届满,李蓉未到庭参加诉讼,也未向本院提交书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了澄江县联社的营业执照、金融许可证、法人身份证明、法人身份证、《农户小额信用借款合同》、借款申请书、李蓉、黄波、谢菊珍身份证复印件、《无婚姻登记记录声明》、贷款帐、黄波、谢菊珍的结婚证,本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2014年12月11日,李蓉、黄波、谢菊珍作为借款申请人,向澄江县联社申请贷款，同日李蓉与澄江县联社签订《农户小额信用借款合同》,合同约定了以下主要内容:“……第一条借款种类与用途。1.1借款种类：农户小额信用贷款。第二条借款金额、期限与利息。2.1借款人在本合同约定的借款额度有效期内可向贷款人申请使用的最高借款额度为人民币50000元。2.2本合同约定的有效期限为36个月，即自2014年12月11日起至2017年12月11日止。在该期限和上述最高借款额度内，借款人可一次或分次使用借款额度……2.3借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力……第三条借款的借（还）款及结息方式。3.1借（还）款方式为：在本合同有效期内，一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，动态调整……应按照本合同约定的借款利率标准和实际的用款期间计付利息。3.2结息方式为：按季结息、利随本清……第四条贷款的发放与支付。4.2借款人授权贷款人将贷款一次或分次划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算（绑定金碧惠农卡的，按本合同第5.3款的约定执行）：户主：李蓉，账号：62×××87，开户网点:龙街信用社。第六条违约责任。7.1.1不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，按在本合同第二条约定的利率基础上加收50%作为罚息利息，计收逾期利息……;7.1.2不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利……。2015年12月12日,李蓉自助贷款50000元,贷款利率为月利率5.98125‰,借款期限为2015年12月12日至2016年12月12日。借款期间内,李蓉仅支付了2015年12月12日至2015年12月20日的期内利息89.72元,剩余期内利息3654.88元未支付,借款到期后,李蓉未归还借款本金50000元。2019年5月5日,澄江县联社向本院提起诉讼。本院认为,合法的借贷关系受法律保护。澄江县联社与李蓉签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示,且不违反法律、行政法规的禁止性和强制性规定,属合法有效的合同,依法应受法律保护。本案中，黄波、谢菊珍是否应承担清偿责任，黄波、谢菊珍仅仅是提出了借款的申请，但在澄江县联社与李蓉签订的《农户小额信用借款合同》合同中，并没有黄波、谢菊珍的签字，据此，根据合同相对性的原则，黄波、谢菊珍本案中不应承担民事责任，对原告的此项诉讼请求本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定,借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定,借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中,澄江县联社与李蓉在《农户小额信用借款合同》中约定了按季付息,一年还本,同时在借款凭证中载明了借款期限自2015年12月12日至2016年12月12日,利息为月利率5.98125‰。但李蓉仅支付了九天的期内利息89.72元,剩余期内利息3654.88元未支付。本院认为,李蓉逾期支付期内利息的行为已经构成违约,且该笔贷款约定的还款期限现已届满,李蓉未归还借款本金,应当承担归还借款本金50000元、支付剩余期内利息3654.88元的违约责任。对澄江县联社要求支付逾期利息及复利的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定,借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中,澄江县联社与李蓉签订的《农户小额信用借款合同》中已经对逾期利息及复利利率作了约定,在期内利率的基础上加收50%确定月利率。本院认为,李蓉逾期未归还借款本金、利息的行为已经构成违约,应当按照合同的约定支付逾期利息及复利,即由李蓉自2016年12月12日起支付逾期利息及复利至款项还清之日止。综上所述,被告李蓉与原告澄江县联社签订《农户小额信用借款合同》后借款50000元。李蓉在借款到期后没有履行归还借款的义务,已经构成违约,应承担相应的归还借款、支付期内利息、逾期利息及复利的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:一、原告澄江县农村信用合作联社与被告李蓉签订的《农户小额信用借款合同》有效;二、由被告李蓉于本判决生效之日起十五日内归还原告澄江县农村信用合作联社借款本金50000元、期内利息3654.88元，共计53654.88元，并偿还自2016年12月12日起至款项还清之日止的逾期利息，并按逾期利息利率计收复利（逾期月利率按8.97183‰计算）；三、驳回原告澄江县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1142元,公告费600元,两项合计1742元,由被告李蓉负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或代表人的人数提出副本,上诉于云南省玉溪市中级人民法院。各方当事人均服判的,本判决即发生法律效力。若被告李蓉不自动履行本判决,原告澄江县农村信用合作联社可在本判决规定的履行期限届满后二年内,向本院申请强制执行。审 判 长  曾永祥人民陪审员  陈丽姣人民陪审员  李耀文二〇一九年十一月二十日书 记 员  吴明伟