广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1403民初1402号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，住所地：梅州市梅县区华银新区3号地块鸿运豪庭A7栋5号。负责人：张淑芬，该支行行长。委托诉讼代理人：黄雪华，女，汉族，该支行综合管理部员工。被告：叶政锦，男，汉族，住址：梅州市梅县区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告叶政锦银行卡纠纷一案，本院于2019年7月4日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年10月28日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的委托诉讼代理人黄雪华到庭参加诉讼。被告叶政锦经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告叶政锦偿还其所持信用卡（信用卡号：62×××13）项下的透支本金8015.93元，透支利息1278.57元，费用1681.57元，计至2019年6月25日本金、利息、费用合计为10976.07元；二、本案诉讼费用由被告叶政锦承担。事实和理由：2017年2月26日被告叶政锦向我行书面申请信用卡一张，我行总行于2017年3月28日通过对被告叶政锦申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为20000元。被告在2017年4月14日激活卡片，2017年4月14日开始首次刷卡消费。被告叶政锦于2018年7月18最后一次偿还信用卡欠款后，就未再偿还任何逾期欠款，无法按约履行信用卡合约义务。经我行多次催促都未能履约。根据前述事实，被告的行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第五条还款第5项约定，请求人民法院判令被告叶政锦偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：（1）利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。（2）年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。（3）滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％（最低10元）支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用。经原告核算，被告透支本金8015.93元，透支利息1278.57元，费用1681.57元，计至2019年6月25日本金、利息、费用合计为10976.07元。被告叶政锦未作答辩，亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年2月26日，被告叶政锦向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行申请《丁酉年》生肖卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，在《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》中第五项申明及签名“请您阅读领用合约后，抄录以下文字并签名”栏，被告填写“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”，并在亲笔签名主卡申请人处签名、署上日期。《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》中的第三条利息及费用约定：“1、除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035％-0.05％（参考年利率约12.775％至18.25％），按月计收复利。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6、信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5％支付违约金。”第五条还款约定：“1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2、乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10％。5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”第十一条中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准约定：“金卡级产品年费收费标准为最高人民币300元/年，首年免年费，满足一定用卡条件，免次年年费。（特殊产品除外）。金卡级产品取现手续费收费标准为（境内透支取现）交易金额的1％，最低10元，跨行加收2元手续费。透支利率收费标准为日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利。违约金收费标准为最低还款额未还部分的5％。”《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》第五章计息、还款及账户管理约定：“第二十条持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五0.035％-0.05％（参考年利率约12.775％至18.25％），按月计收复利。如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付违约金。”原告审查后同意了被告叶政锦的申请，向被告叶政锦发放了卡号为62×××13的信用卡，该信用卡信用额度为20000元。被告激活信用卡后，开始陆续刷卡消费。后被告叶政锦使用该信用卡进行透支消费时，未能在约定的到期还款日按约还款，于2018年7月18日最后一次偿还信用卡欠款。至2019年10月28日，被告叶政锦共拖欠透支本金8015.93元、利息1278.57元、费用（违约金）1681.57元，合计为10976.07元。原告多次向被告催收未果，遂于2019年7月4日诉至本院，提出上述诉讼请求与事实理由。以上事实，有庭审笔录、原告营业执照、被告身份证、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》、信用卡交易流水、催收记录、信用卡账户信息查询等证据证明，本院予以确认。本院认为，被告叶政锦向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行申请中国邮政储蓄银行人民币信用卡，原告审查后予以准许并发放了信用卡，被告激活信用卡并使用，双方形成金融借款合同关系。被告领取信用卡后，应当按照《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》的约定进行使用及履行还款义务。但被告使用信用卡进行透支刷卡消费却不能按约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。现原告请求被告偿还透支本金8015.93元、利息1278.57元、费用（违约金）1681.57元，合计10976.07元，符合《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》的约定，且不违反《银行卡业务管理办法》第二十一条的规定：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”及第二十二条的规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。”本院予以支持。被告叶政锦经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，应视为其放弃抗辩及质证权利，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国商业银行法》第三条、第七条、第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告叶政锦应于判决生效后五日内偿还透支本金8015.93元、利息1278.57元、费用（违约金）1681.57元，合计10976.07元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费74元，由被告叶政锦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  刘伟梅审 判 员  张 威人民陪审员  杨 军二〇一九年十一月四日书 记 员  谢 妮（此页无正文）