江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初6858号 原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。 统一社会信用代码：913607006984776002。 负责人：王华。 委托诉讼代理人：郭贤华，男，1989年9月8日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：明经京，男，1973年7月6日生，住江西省赣州市南康区。 被告：廖家洪，女，1973年4月23日生，住江西省赣州市南康区。 原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告明经京、廖家洪金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华到庭参加诉讼，被告明经京、廖家洪经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告借款本金人民币118534.65元及至还清款项时止的利息、罚息、复利共计人民币4038.63元（利息、罚息、复息按合同约定利率暂计至2019年8月27日为人民币4038.63元）。上述款项共计人民币122573.28元；2、判令原告有权对二被告抵押的房屋（位于江西省××康区××街道××山花园××＃楼，产权证号为××-2、××-1号）行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼相关费用全部由二被告承担。事实和理由：2014年3月14日，两被告与原告签订《个人授信协议》，约定授信额度为30万元，授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月（从2014年3月14日起到2019年3月14日）。同日，两被告与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定两被告自愿提供自有的房产为授信协议项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年3月30日，原告与两被告签订《个人贷款借款合同》，约定贷款期限为35个月，贷款金额27万元，贷款执行利率为年利率6.65%。合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，但被告未依约还款，原告催收未果，遂起诉。 被告明经京、廖家洪未答辩及未提交证据。 经审理查明：2014年3月14日，原告（授信人）与被告明经京、廖家洪（授信申请人）签订合同编号为814xxx004的《个人授信协议》一份，约定：授信额度为30万元；授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，自2014年3月14日起到2019年3月14日止；授信申请人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告明经京、廖家洪以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同；贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360；授信申请人不能按期归还所欠贷款和应付费用的，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用由授信申请人承担；授信申请人未按协议约定按时足额还本或付息的，即视为授信申请人已发生违约事件；授信申请人发生违约事件，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等。协议还就其他事项进行了约定。同日，原告（抵押权人）与被告明经京、廖家洪（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：814xxx004），约定为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押权人以位于江西省南康区××街道××山花园××＃栋（产权证号：康房字第××-1、××-2号）的房产为本案贷款提供担保；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2014年3月18日，双方就上述抵押物办理了抵押登记。基于上述协议，2016年3月30日，原告（贷款人）与被告明经京、廖家洪（借款人）签订了《个人贷款借款合同》（合同编号为：816xxx003），约定：贷款为小微抵押贷款，只能用于其他，借款金额27万元，具体贷款以借款借据为准；贷款期限为35个月，自2016年3月30日起至2019年3月2日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款采用固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率基础上上浮40%，合同执行年利率6.65%，实际实行利率以借款借据为准；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人自主月供-摊还期限（等额本金）的方式归还贷款本息；借款人未按期归还贷款本息和偿还应付费用的，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，均由借款人负担；借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，则视为借款人发生违约事件，为此，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用等。合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告于2016年3月29日发放贷款27万元，被告明经京、廖家洪签字确认的个人贷款借款借据记载借款金额为27万元，期限自2016年3月29日起至2019年2月28日止，贷款执行年利率6.65%。合同履行过程中，上述借款于2019年2月28日到期，截止到期日被告明经京、廖家洪尚欠借款本金204370.82元、借款期内利息251.86元。原告催收未果，致诉。 另查明，借款到期后，被告明经京、廖家洪分别于2019年2月28日向原告归还利息50.15元；于2019年3月19日至2019年3月21日期间归还借款本金870.88元、利息251.86元、罚息1076.02元、复利1.33元；于2019年4月19日归还借款本金452.11元、罚息1747.89元；于2019年5月19日归还借款本金512.16元、罚息1687.84元；于2019年6月13日至2019年6月21日期间共归还借款本金70001.02元；于2019年7月18日至2019年7月29日期间归还借款本金14000元；于2019年9月16日至2019年9月21日期间归还借款本金8000.08元；于2019年10月25日归还借款本金2000元，共计归还借款本金95836.25元、利息（含罚息、复利）4815.09元。截至2019年10月25日，被告明经京、廖家洪尚欠借款本金108534.57元及相应的罚息。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法人身份证、被告明经京、廖家洪的身份证、欠款清单、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、他项权证及原告的当庭陈述证据证实，足以认定。 本院认为，原告与被告明经京、廖家洪签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约履行了义务，但被告未依约还款，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求被告归还借款本金之诉请，符合法律规定，本院予以支持。因借款到期后，被告归还了部分借款本金及利息，此款应在原告诉请的金额中予以扣减，被告明经京、廖家洪尚欠的借期内利息亦应在其已支付的利息中予以扣减。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告应自贷款到期次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告明经京、廖家洪以其所有的房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告要求对该抵押物行使抵押优先受偿权，本院予以支持，但抵押担保范围应以合同约定的最高额为限。被告明经京、廖家洪经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告明经京、廖家洪于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金108534.57元； 二、由被告明经京、廖家洪于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还罚息（以借款本金204370.82元为基数，自2019年3月1日起至2019年3月19日止；以借款本金203499.94元为基数，自2019年3月20日起至2019年4月19日止；以借款本金203047.83元为基数，自2019年4月20日起至2019年5月19日止；以借款本金202535.67元为基数，自2019年5月20日起至2019年6月13日止；以借款本金132534.65元为基数，自2019年6月14日起至2019年7月18日止；以借款本金118534.65元为基数，自2019年7月18日起至2019年9月15日止；以借款本金110534.57元为基数，自2019年9月16日起至2019年10月25日止；以借款本金108534.57元为基数，自2019年10月26日起至还清款之日止，以上均按合同约定的罚息利率计算，按年利率9.975%计算。被告已支付的4563.23元应从中予以扣减）； 三、若被告明经京、廖家洪届期未履行上述第一、二项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告明经京、廖家洪抵押的位于江西省南康区××街道××山花园××＃栋（产权证号：康房字第××-1、××-2号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿； 四、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1376元（已减半收取），由被告明经京、廖家洪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赵盈慧 二〇一九年十一月十三日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君