湖南省株洲市芦淞区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0203民初1894号原告：中国农业银行股份有限公司株洲芦淞支行，住所地：湖南省株洲市建设南路16号。负责人：李晓塘，行长。委托诉讼代理人：潘峻，女，1971年8月31日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司株洲芦淞支行员工，住湖南省株洲市天元区。委托权限为特别授权，即代为财产保全，起诉，承认、变更、放弃、反驳诉讼请求，提起反诉，进行和解，申请执行，执行财产的处置等。被告：谢刚，男，1980年6月18日出生，汉族，住湖北省汉川市。被告：黎艳芳，女，1983年9月27日出生，汉族，住湖北省汉川市。原告中国农业银行股份有限公司株洲芦淞支行（以下简称“农行株洲芦淞支行”）诉被告谢刚、黎艳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月12日立案后，依法适用普通程序，组成由审判员唐春艳担任审判长，与人民陪审员袁跃平、徐建伟参加的合议庭，公开开庭进行了审理。书记员喻露担任庭审记录。原告农行株洲芦淞支行的委托诉讼代理人潘峻到庭参加了诉讼，被告谢刚、黎艳芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。本案现已审理终结。原告农行株洲芦淞支行向本院提出诉讼请求：1.被告谢刚、黎艳芳共同偿还原告贷款本金259081.96元，利息3121.05元（已计算至2019年8月14日，其后段利息按借款合同约定继续计算至借款还清日止），合计本息262203.01元；2.被告谢刚、黎艳芳承担本案诉讼费等一切相关费用；3.原告对被告谢刚、黎艳芳为借款所提供的位于（株洲市芦淞区抵押房产享有优先受偿权。事实与理由：被告谢刚向原告申请一手房按揭贷款，为此双方2013年11月19日依法签订《个人购房担保借款合同》（以下简称“合同”）。合同约定，借款金额510000元，借款期限10年，采用等额本息的还款方式。同时，合同以购买的一手房作抵押担保，被告黎艳芳在抵押合同上签字。合同签订后，原告根据合同约定向被告谢刚发放了贷款。依照合同约定，被告谢刚应每月按时还款，现谢刚已欠款不还，按照双方签订的《个人购房担保借款合同》里关于违约责任的条款12.4条，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。综上所述，被告谢刚的行为已对原告构成违约，为维护原告合法权益，现提起诉讼。被告谢刚、黎艳芳未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，未举证质证。原告就其诉请的事实和理由，向本院提供了以下证据材料：原告营业执照、二被告身份证复印件、常住人口登记卡及结婚登记、《个人购房担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》、业务凭证、贷款还款流水、借款凭证、不动产权利及其他事项登记信息、预购商品房抵押预告登记、贷款交易明细、保证金存入支付销户通知书、楼盘准入协议、银行交易流水等证据，经审查，原告提交的证据符合法律规定，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谢刚、黎艳芳因购房需要于2013年10月12日向原告申请住房按揭贷款510000元，并填写了《个人信贷业务申请表》。2013年11月19日，借款人谢刚、贷款人（抵押权人）农行株洲芦淞支行、保证人株洲顺億房地产开发有限责任公司、抵押人谢刚、抵押人黎艳芳共同签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为人民币510000元，借款用途为借款人购买位于株洲市芦淞区房屋。借款期限120个月，借款人不可撤销的申请并授权贷款人将全部借款直接划入株洲顺億房地产开发有限责任公司账户，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同项下借款担保为阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人株洲顺億房地产开发有限责任公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年，宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式担保人担保物实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式担保人担保物来实现全部或部分债权。抵押物为株洲市芦淞区月形巷路23号金碧花园小区4号栋1705室房屋。该合同第三十五条约定，自本合同签订之日起60日内办妥抵押预告登记，该房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起360日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。该合同违约责任：12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（1）借款人未按约定按期足额偿还借款，（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）借款人、担保人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；（6）借款人、担保人违反本合同其他约定；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。12.6非因贷款人原因造成房地产权属证书未在本合同第三十五条约定的期限内办妥，或以贷款人为抵押权人的抵押登记申请未在本合同第三十五条约定的期限内提出，或贷款人为抵押权人的抵押预告登记未在本合同第三十五条约定的期限内办妥的，借款人、抵押人应自约定的期限届满次日起，对借款剩余本金按每日万分之五的比例向贷款人支付违约金；贷款人有权直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中扣收上述违约金，并有权采取停止发放借款、提前收回以发放借款、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期、要求借款人另行提供贷款人认可的担保或其他资产保全措施。2012年11月28日，原告农行株洲芦淞支行（甲方）与株洲顺億房地产开发有限责任公司（乙方）签订了《一手房住房贷款业务银企合作协议》，约定合作项目为金碧花园住宅小区一期，乙方为甲方向合作项目的购房人发放的个人住房贷款提供连带责任保证担保，担保范围为购房人与甲方签订的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等甲方实现债权的一切费用。乙方提供保证担保的，其对单一购房人的标准责任自甲方向该购房人发放借款人之日起，至以下该购房人取得房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续完成之日止。乙方以保证金专户内的资金为乙方所担保的债务设定动产质押担保。甲方有权直接从保证金专户划收相关款项。如保证金专户中的资金不足以清偿乙方担保的全部到期债务的，以保证金专户内资金所清偿的债务及冲抵顺序，由甲方确定。自甲方从保证金专户划收款项之日起三个工作日内，乙方应补足相应保证金。逾期未补足的，甲方有权自乙方在中国农业银行各分支机构开立的任一账户中划收同等金额的款项。合同签订后，株洲市芦淞区房屋于2013年12月18日在株洲市房产管理局办理了预购商品房抵押预告登记，抵押权人为原告，抵押人为两被告，登记内容为预购商品房设定抵押预告登记，债权额为51万元。至今该房屋未办理房地产权属登记。原告按合同约定于2014年1月2日支付了全部贷款本金共计510000元，被告谢刚归还了部分按揭贷款本息。原告自2018年3月23日起从株洲顺億房地产开发有限责任公司保证金专户内扣除被告应当偿还的按揭贷款本息，一直扣划到被告应当偿还的2019年8月份的按揭贷款本息。截止2019年8月14日被告谢刚尚欠借款本金259081.96元、利息3121.05元。原告提交的保证金专户至2019年11月尚有余额20余万元。另查明,被告谢刚与被告黎艳芳于2006年2月5日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。我国合同法规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案应确认的法律关系及法律责任：一、原告与被告签订合同的效力；二、是被告谢刚的行为是否构成违约，应否承担本案的民事责任；三、被告黎艳芳是否应承担共同还款责任，四、原告对被告谢刚、被告黎艳芳提供的贷款抵押物即位于株洲市芦淞区房屋是否享有优先受偿权。现予以评述如下：一、关于原告与被告签订的合同的效力问题。原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，依法成立有效。原告与被告谢刚形成了借款人和贷款人之间的关系，已经生效的合同对双方均具有法律约束力；二、关于被告谢刚的行为是否构成违约，应否承担本案的民事责任。我国合同法规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告已实际借款本金510000元，原告即已履行了合同义务，借款人谢刚未按期偿还按揭贷款本息，但株洲顺億房地产开发有限责任公司系连带责任保证人又在原告设有保证金专项账户为原告借款提供动产质押担保。依据《中华人民共和国物权法》第二百零八条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。担保人株洲顺億房地产开发有限责任公司履行了担保职责，且其在被告处的保证金专项账户尚有资金20余万元，能够履行担保责任替被告谢刚偿还贷款本息，原告的债权能够得到实现。原告提交的证据不能证明借款人未按约定按期足额偿还借款，因原告宣布贷款到期、提前收回贷款要求被告偿还的证据不足，故对其相关的诉请不予支持。三、被告黎艳芳是否应承担共同还款责任，被告黎艳芳与被告谢刚为购买房屋申请贷款共同填写了《个人信贷业务申请表》递交给原告，且黎艳芳在《个人购房担保借款合同》中作为抵押物株洲市芦淞区房屋的共有权人的抵押人签名，该笔债务被告谢刚与被告黎艳芳在婚姻关系存续期间内为共同购买株洲市芦淞区房屋所产生的债务，被告黎艳芳对该笔债务知晓并确认，是夫妻共同意思表示所负的债务。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负债务，应当认定为夫妻共同债务。故该债务属于夫妻共同债务，被告黎艳芳应负连带清偿责任。但因不予支持原告要求被告谢刚提前还款，故对原告诉请黎艳芳承担共同偿还责任不予支持。四、关于原告对被告提供的贷款抵押物是否享有优先受偿权。至今贷款抵押物未办理抵押登记，只是于2013年12月18日办理了预购商品房抵押预告登记，至今未办理房地产权属证书，为办理抵押登记。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。抵押预告登记是为保全将来发生抵押权为目的的请求权的不动产登记，以确保最终实现其物权，但预告登记并非正式物权登记，与正式物权登记具有不同的法律效力，抵押房屋虽然已办理抵押预告登记但未办理抵押权登记。本案涉及的预抵押房产至今未能办理正式的抵押登记手续，不产生抵押效力。故对原告要求两被告用以提供的借款抵押房屋依法享有优先受偿权的主张不能成立，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司株洲芦淞支行的全部诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5528元，财产保全费2020元，共计7548元，由原告中国农业银行股份有限公司株洲芦淞支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在提交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。现金交纳的，直接向湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户缴纳；汇款或转账的，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：81×××81，逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审 判 长  唐春艳人民陪审员  徐建伟人民陪审员  袁跃平二〇一九年十一月二十一日书 记 员  喻 露附判决书引用法律条文全文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。