重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0112民初25028号 原告：重庆市分众小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙山街道松石支路472号天一新城A组团5幢2-3，统一社会信用代码91500000MA5UP5LX78。 法定代表人：徐志刚。 委托诉讼代理人：严令，重庆华栋律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨雪梅，重庆华栋律师事务所律师。 被告：王恒，男，1978年12月23日出生，汉族，住云南省临沧市临翔区。 原告重庆市分众小额贷款有限公司（以下简称分众小贷公司）与被告王恒民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月10日立案。本案依法由审判员肖雯雯独任审判，适用小额诉讼程序于2019年10月24日公开开庭进行了审理。原告分众小贷公司的委托诉讼代理人严令到庭参加了诉讼。被告王恒经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告分众小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还贷款本金864.2元，截至2018年11月5日的利息44.77元，合计908.97元；2、判令被告立即支付自2018年11月6日起至贷款结清之日止利息及罚息（以尚欠的贷款本金864.2元为基数，按照年利率24%计算至付清之日止）；3、判令被告立即支付原告律师费500元；4、本案诉讼费、保全费及实现债权的其他费用由被告承担。事实与理由：2017年11月6日，被告通过“还呗”APP向原告申请贷款，并与原告签订了《个人借款合同》（以下简称“合同”），合同约定原告为被告提供总额为1038元，期限为12个月的消费信贷，借款月利率为0.9290%；被告逾期偿还贷款的，原告有权按照合同约定计收违约金、罚息以及实现债权费用，其中违约金按到期应还款金额的百分之五计算，罚息按到期应还款金额的千分之一按日收取。2017年11月6日，原告向被告指定的账户发放贷款1038元，但被告此后却未严格履行还款义务。原告认为，被告逾期偿还原告贷款本息的行为构成违约，原告现有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。 被告王恒未到庭，亦未提交书面答辩意见和证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年11月6日，王恒通过“还呗”APP向分众小贷公司申请借款。同日，分众小贷公司（甲方）与王恒（乙方）签订《个人借款合同》，双方主要约定：1、分众小贷公司为王恒提供借款1038元，借款利率为月利率0.9290%；2、借款期限自2017年11月6日起至2018年11月5日止，共12个月；3、采取等额本息、按月结息的还款结息方式，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间；4、乙方提前还款应提前3天征得甲方的同意，甲方同意乙方提前还款的，甲方仍有权收取提前还款部分的本金对应的利息、手续费等；5、除双方另有约定外，还款顺序：实现债权的费用（如有）、违约金（如有）、逾期利息（如有）、逾期本金（如有）、当期利息、当期本金、下期利息、下期本金，甲方有权根据乙方的信用状况和甲方的风险政策单方面变更前述扣款顺序，且不再另行通知乙方；6、关于逾期贷款的违约责任，若乙方在还款日未足额偿还贷款本息并支付费用，则视为乙方逾期。乙方应向甲方支付到期应还款额（包括贷款本金及费用）5%的违约金，同时逾期期间，乙方应自还款日（不含当日）起逐日向甲方支付到期应还款金额千分之一的罚息，直至贷款本息及相关费用清偿完毕；7、乙方应承担甲方为实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、案件受理费、诉讼费用、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用。前述合同签订后，分众小贷公司按照约定于2017年11月6日将借款1038元转付至王恒指定的收款银行账户。王恒借款后按照等本等息方式，于2017年12月11日偿还了1期借款本息合计101.55元（本金86.5元，利息9.64元，违约金4.81元，罚息0.6元），于2018年1月13日偿还了1期借款本息合计101.75元（本金86.5元，利息9.64元，违约金4.81元，罚息0.8元），之后未再还款。分众小贷公司为提起本案诉讼，委托重庆华栋律师事务所代理本案诉讼，并已支付律师费500元。 原告分众小贷公司明确表示王恒已偿还的每月86.5元系借款本金，并同意将已收取的违约金和罚息用于冲抵借款本金，按等额本息方式收取借期内的每月利息，重新计算后，被告王恒尚欠借款本金853.13元，借款期内利息44.2元。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告分众小贷公司与被告王恒签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，除罚息约定外，其他内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人均应当严格按照合同约定履行义务。 原告分众小贷公司已依法履行出借义务，被告王恒借款后未按照约定按时足额偿还借款本息，应承担相应的违约责任。《个人借款合同》约定的违约金和每日千分之一的罚息实质是逾期利息，该约定过高，原告分众小贷公司自愿将主张的罚息的计算标准调减为按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。 根据查明的事实，被告王恒按照等本等息的方式，即每月本金86.5元，利息9.64元的标准偿还了前2期的借款本息，并因逾期还款于2017年12月11日支付了违约金4.81元、罚息0.6元，合计5.41元，于2018年1月13日支付了违约金4.81元、罚息0.8元，合计5.61元。因原、被告双方合同约定的是等额本息，按月结息的还本付息方式，故应当按照双方约定的还本付息方式重新计算确认被告王恒每月应偿还的利息金额。原告分众小贷公司明确表示王恒已偿还的每月86.5元系借款本金。原告分众小贷公司明确表示已收取的违约金和罚息冲抵借款本金，这是原告对自己权利的处分，不违反法律规定，本院予以支持。按等额本息方式重新计算确认被告王恒在借款期限内每月应偿还的利息，并将其每月已偿还的多余利息以及支付的违约金、罚息用于冲抵相应借款本金后，经计算，截至2018年11月5日，被告王恒尚欠原告借款本金853.13元、借款期内利息44.2元。因此，被告王恒应偿还原告分众小贷公司借款本金853.13元、截至2018年11月5日的借款期内利息44.2元。被告王恒逾期未偿清借款构成违约，因此，被告王恒应当以尚欠借款本金853.13元为基数，从逾期之日起，即从2018年11月6日起按照年利率24%向原告分众小贷公司计付罚息至本金付清之日止。 原告分众小贷公司依《个人借款合同》要求被告王恒支付500元律师费的主张符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告王恒经本院依法传唤未到庭应诉，视为自动放弃相应的诉讼权利，由此产生不利后果，自行承担。 依据《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、被告王恒于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司借款本金853.13元、截至2018年11月5日的利息44.2元。 二、被告王恒于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司自2018年11月6日起至借款本金付清之日止的罚息（以尚欠的借款本金853.13元为基数，按照年利率24%计算至本金付清之日止）。 三、被告王恒于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市分众小额贷款有限公司律师费500元。 四、驳回原告重庆市分众小额贷款有限公司其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取25元（原告已预交），由被告王恒负担。 本判决为终审判决。 审判员  肖雯雯 二〇一九年十一月二十日 书记员  梁 青