广东省云浮市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤53民初123号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县都城镇江滨东路2号。法定代表人：蔡碧伟。委托诉讼代理人：范凤娟，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘从美，广东天地正律师事务所实习律师。被告：杨瑞，男，汉族，1974年3月6日出生，住所地：广东省云浮市郁南县。被告：钟丽英，女，汉族，1976年10月1日出生，住所地：广东省云浮市郁南县。上列两被告的委托诉讼代理人：王斌，郁南县法律援助处律师。被告：梁裕荣，男，汉族，1984年1月22日出生，住所地：广东省鹤山市。被告：欧曜，女，汉族，1984年9月4日出生，住所地：广东省云浮市郁南县。被告：钟国恒，男，汉族，1977年7月21日出生，现住广东省郁南县。上列三被告的共同委托诉讼代理人：练明洪，广东长正律师事务所律师。原告郁南县农村信用合作联社（下称郁南农信社）诉被告杨瑞、钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郁南农信社的委托诉讼代理人范凤娟、刘从美、被告杨瑞、钟丽英的委托诉讼代理人王斌、被告梁裕荣、欧曜、钟国恒的委托诉讼代理人练明洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南农信社向本院提出诉讼请求：一、判令杨瑞立即清偿原告贷款本金人民币2499918.80元及自2017年3月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（依据《个人借款合同》《借款借据》约定计收；贷款利率为8.455%，按年度调整；逾期贷款罚息在本合同执行利率水平上加收50%，逾期支付的利息按罚息利率按日计收复息；暂计至2018年6月20日，拖欠贷款利息266398.29元，本金的罚息2883.02元，利息的罚息20170.76元，复利1156.07元，本息合计2790526.94元）；二、判令原告对杨瑞提供抵押的位于千官镇的国有土地使用权【土地证号：郁府国用XXXX号】享有优先受偿权；三、判令原告对梁裕荣提供抵押的位于平台镇的国有土地使用权及位于东坝镇的2宗国有土地使用权【土地证号：郁府国用XXXX号、郁府国用XXXX、XXXX号】享有优先受偿权；四、判令钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒对杨瑞上述债务承担连带清偿责任；五、本案的诉讼费由五被告承担。事实和理由：2016年8月27日，原告与被告杨瑞签订《个人借款合同》（编号：XXXX）约定：杨瑞向原告借款250万元，贷款利率在基准利率基础上上浮78%，即年利率8.455%，按年度调整；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，计收复利；杨瑞所负债务到期未清偿，原告有权要求杨瑞立即归还全部借款本息及相关费用。2016年8月27日，原告与杨瑞、钟丽英签订《抵押担保合同》（编号：XXXX）约定：杨瑞同意以其名下位于千官镇的国有土地使用权【土地证号：郁府国用XXXX号】为原告与其签订的《个人借款合同》项下债务提供抵押担保；同日，原告与梁裕荣签订《抵押担保合同》【编号：XXXX号】约定：梁裕荣同意以其名下位于平台镇的国有土地使用权及位于东坝镇的2宗国有土地使用权【土地证号：郁府国用XXXX号、郁府国用XXXX、XXXX号】为原告与杨瑞签订的《个人借款合同》项下债务提供抵押担保。上述担保范围包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、原告为实现债权及担保权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年9月19日，原告与杨瑞、原告与梁裕荣办理上述国有土地使用权的抵押登记手续，取得《不动产登记证明》【编号分别为：粤XXXX号、粤XXXX号】。2016年8月27日、9月22日，原告分别与被告钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒签订《保证合同》约定：钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒自愿为原告与杨瑞签订的《个人借款合同》项下的债务提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、原告为实现债权及担保权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年9月22日，原告依杨瑞申请向其发放贷款250万元。贷款年利率为8.455%。贷款期限为自2016年9月22日起至2018年8月27日止。自2017年4月21日起，杨瑞未依约偿还贷款利息，各担保人未依约承担担保责任，构成严重违约。暂计至2018年6月20日，拖欠贷款本金2499918.80元，利息266398.29元，本金罚息2883.02元，利息罚息20170.76元，复利1156.07元，本息合计2790526.94元。根据《个人借款合同》《保证合同》《抵押担保合同》约定，原告有权要求杨瑞立即清偿贷款本金2499918.80元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；原告对抵押物享有优先受偿权；钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒对杨瑞的上述债务承担连带清偿责任；本案诉讼费由各被告共同承担。被告杨瑞、钟丽英答辩称：对于原告提出的利息、罚息、复利的计算方式，原告的计算方式是属于重复计算，请求法院依法核实。本案原告所诉的借款实际该笔借款的实际使用人是被告钟国恒，杨瑞、钟丽英对该借款的出处毫不知情，故该借款应由本案被告实际使用人优先偿还。对于本案的借款，应由本案被告的抵押担保物优先偿还，不足部分再由杨瑞、钟丽英承担。被告梁裕荣、欧曜、钟国恒答辩称：一、本案的《个人借款合同》并不是真正的金融借款，而是郁南县汇诚地产有限公司原向原告的金融借款到期无力偿还本息后，原告的相关工作人员找到钟国恒，钟国恒按照原告的意思，找到本案的借款人杨瑞办理借款的相关事宜，上述借款250万元实际是用于偿还其他笔借款的，杨瑞也没有真正得到这笔钱的使用，而是由原告的工作人员意思将该笔款项直接划扣。因此，原告在本案所谓的借款中，实际是违反了双方借款合同用途的约定，将借款用于偿还其他人的利息，因此对借款人杨瑞是非常不公平的。原告应当要对自己的损失承担一定的责任。二、基于第一点的意见，原告所主张的拖欠的利息、罚息以及利息的罚息、复利的损失，原告应当要合理承担一部分，而且这四种利息属于重复计算。综上，请求驳回原告有关于利息、罚息、利息的罚息以及复利的四项诉求。原告郁南农信社围绕其诉讼请求依法提交了证据：证据1.原告营业执照、金融许可证复印件共两份，证明原告诉讼主体适格；证据2—3.杨瑞、钟丽英、梁裕荣、欧曜身份证复印件共四份、钟国恒香港居民身份证复印件一份，均证明五被告诉讼主体资格；证据4.编号为XXXX号的《个人借款合同》复印件一份和证据5.《借款借据》复印件一份，均证明原告依杨瑞申请发放贷款250万元；证据6.编号为XXXX号的《抵押担保合同》复印件一份、证据7.编号为郁府国用XXXX号的《国有土地使用证》复印件一份、证据8.编号为粤XXXX号的《不动产登记证明》复印件一份，均证明杨瑞自愿以其名下不动产为其上述债务提供抵押担保，原告对上述抵押物享有优先受偿权；证据9—11.编号为XXXX号的《抵押担保合同》复印件一份、编号分别为郁府国用XXXX号、郁府国用XXXX、郁府国用XXXX号的《国有土地使用证》复印件共三份、编号分别为粤XXXX号的《不动产登记证明》复印件共三份，均证明梁裕荣自愿以其名下不动产为杨瑞上述债务提供抵押担保，原告对上述抵押物享有优先受偿权。证据12.《保证合同》复印件共四份，证明钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒对杨瑞的上述债务承担连带清偿责任。证据13.《欠息清单》、《分期还款协议》复印件共两份，证明杨瑞逾期还款付息构成严重违约，原告有权提起本案诉讼，要求各被告承担清偿责任，对抵押物享有优先受偿权。对于原告提交的证据，被告质证如下：对于证据4-5的真实性无异议，对其合法性、关联性有异议，原告在向杨瑞发放250万元借款前并没有进行实际的调查，没有对杨瑞进行是否经营石材生意的调查，同时也没有调查250万元是否用于购销石材。原告是清楚本案的250万元并不是用于购销石材，而是用于偿还其他案的利息，因此对借款的合法性有异议。原告的放贷是违反了银监会关于金融借款的相关规定，因此应当对自己的损失承担应有的责任。对于证据13的三性均有异议，两份证据均属于原告单方制作的，《欠息清单》也没有加盖原告的行政印章，也没有经过公证，因此不能作为该案的依据，也不能真实客观地反映该笔借款借贷、偿还以及该笔借款的流向情况。本院根据当事人提供的证据和陈述的意见，认定事实如下：2016年8月27日，原告郁南农信社与被告杨瑞签订《个人借款合同》，约定：杨瑞向郁南农信社借款250万元用于购销石材，借款期限为两年，从2016年8月27日至2018年8月27日止；贷款利率为浮动利率，贷款利率上浮78%，据此确定年利率为8.455%；贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日。贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。贷款利息自贷款实际发放日开始计算，按日计息。逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，计收复利。2016年8月27日，被告杨瑞、梁裕荣作为抵押人与原告郁南农信社为抵押权人分别签订了《抵押担保合同》，约定：抵押人杨瑞提供其名下位于郁南县××官镇大全××街道的国有土地使用权【土地证号为：郁府国用XXXX号】；抵押权人梁裕荣提供其名下位于郁南县平台镇××街的国有土地使用权【土地证号为：郁府国用XXXX号】、位于郁南××东坝镇边的两宗国有土地使用权【土地证号为：郁府国用XXXX号、郁府国用XXXX号】为上述《个人借款合同》项下的债务向原告郁南农信社提供抵押担保。上述抵押合同签订后，原告与被告杨瑞、梁裕荣办理了抵押登记，郁南农信社取得郁南县国土资源局核发的不动产登记证明【编号分别为：粤XXXX号、粤XXXX号、粤XXXX号、粤XXXX号】。上述抵押担保合同的抵押担保范围为借款合同下债务人杨瑞应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，原告郁南农信社与被告钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒分别签订《保证合同》，分别约定由钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒为被告杨瑞与原告签订的本案《个人借款合同》项下的债务提供不可撤销的连带责任保证担保，保证范围为借款合同下债务人杨瑞应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。《个人借款合同》签订后，郁南农信社依约将贷款250万元转到被告杨瑞的账户。借款到期后，被告杨瑞于2017年3月31日归还了借款本金81.20元，尚余借款本金2499918.80元未能归还。经核对，截至2018年8月26日止，被告杨瑞拖欠借款利息305265.46元及其复利26723.57元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告钟国恒属香港特别行政区居民，本案属涉外民商事案件。根据《最高人民法院关于涉外民商事案件诉讼管辖若干问题的规定》第一条、第五条的规定，本院对本案有管辖权。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》若干问题的解释（一）第十九条的规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。原告郁南农信社与被告钟国恒约定《保证合同》的处理适用中华人民共和国法律。故本案所有法律关系以中华人民共和国法律作为准据法进行调整。原告郁南农信社与被告杨瑞签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。被告杨瑞在贷款到期后应当依约归还贷款本息给原告郁南农信社。原告郁南农信社请求被告杨瑞归还借款本金2499918.80元，合法有据，本院予以支持。原告郁南农信社请求被告杨瑞支付贷款期限内利息及其复利、贷款逾期罚息，合法有据，本院予以支持。原告郁南农信社在计收逾期罚息后再要求计付该逾期罚息的复利，因在贷款逾期后已经计算逾期罚息，这是被告杨瑞因逾期还款所应当承担的违约金，对逾期贷款的罚息再计算复利属于对被告杨瑞的双重惩罚，与《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条的规定不符，故原告郁南农信社上述计收逾期贷款罚息的复利的诉讼请求，与法不合，本院不予支持。被告杨瑞在2018年8月27日借款期限届满前于2017年3月20日起拖欠原告郁南农信社的贷款利息，对于自2017年3月20日起至2018年8月27日期间的利息，应当按照合同约定的贷款利率及计息方法进行计算，并对该期间产生不能清付的利息按照贷款期限内利息的计算方法计算复利。2018年8月28日贷款逾期之日起按合同约定的贷款利率上浮50%计算逾期贷款罚息至还清款日止。被告杨瑞、钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒认为原告郁南农信社没有实际发放本案贷款给被告杨瑞，本案贷款只是转账用于归还其他贷款。因原告郁南农信社已将借款本金250万元转账到被告杨瑞的银行账户，即原告郁南农信社已将借款交付给被告杨瑞，至于借款交付的实际用途不影响借贷关系的成立，而且被告杨瑞、钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒未能提供证据证实该笔借款没有实际发生和实际用途，故被告杨瑞、钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒上述抗辩主张不成立，本院不予采纳。原告郁南农信社与被告杨瑞、梁裕荣分别签订的《抵押担保合同》，是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律禁止性规定，是有效合同。原告郁南农信社与被告杨瑞、梁裕荣签订抵押担保合同后依法办理了抵押登记，其抵押权依法成立。因此，原告郁南农信社请求对被告杨瑞、梁裕荣提供抵押的土地使用权享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。原告郁南农信社与被告钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒签订的《保证合同》，是双方当事人的真实意见表示，内容没有违反法律禁止性规定，是有效合同。被告钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒应当依照《保证合同》的约定，对被告杨瑞拖欠原告郁南农信社的债务承担保证的连带清偿责任。原告郁南农信社请求被告钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒对被告杨瑞的债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。综上所述，原告郁南农信社的诉讼请求基本成立，应予以支持。对不成立部分，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款的规定，判决如下：一、被告杨瑞在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告郁南县农村信用合作联社归还借款本金2499918.80元和利息305265.46元及其复利26723.57元（利息、复利暂计至2018年8月26日，自2018年8月27日起以2499918.80元为本金按中国人民银行公布的同期一至五年期贷款基准利率上浮78%后再上浮50%按年度调整确定的罚息利率计付贷款逾期罚息至还清款日止，自2018年8月27日起以贷款期内利息305265.46元为本金按上述借款本金计算逾期罚息的同期罚息利率计付复利至还清款日止）；二、原告郁南县农村信用合作联社对上述第一判项确定的债权就被告杨瑞提供抵押的位于郁南县千官镇的国有土地使用权【土地证号为：郁府国用XXXX号】、被告梁裕荣提供抵押的位于郁南县平台镇的国有土地使用权【土地证号为：郁府国用XXXX号】、位于郁南县东坝镇的两宗国有土地使用权【土地证号为：郁府国用XXXX号、郁府国用XXXX号】享有优先受偿权；三、被告钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒对第一判项确定的贷款本息承担连带清偿责任，上列当事人在承担保证责任后可以向被告杨瑞追偿；四、驳回原告郁南县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29124.21元，保全费5000元，合计34124.21元，由被告杨瑞、钟丽英、梁裕荣、欧曜、钟国恒共同负担。如不服本判决，原告郁南县农村信用合作联社、被告杨瑞、钟丽英、梁裕荣、欧曜可以在判决书送达之日起十五日内，被告钟国恒可以在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。审判长  梁润棠审判员  黎洪靖审判员  李艳徽二〇一九年十一月一日书记员  何慧盈梁卿君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。