广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初4143号原告：广州银行股份有限公司开发区支行，住所地广州市经济技术开发区开发大道223、221、219号首层、二层，统一社会信用代码9144010119052447XH。负责人：钱冰。委托诉讼代理人：刘梦霞，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙洋，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：王曙光，男，1965年8月4日出生，汉族，住湖南省衡阳市南岳区，被告：王菊玲，女，1965年9月22日出生，汉族，住湖南省衡阳市南岳区，原告广州银行股份有限公司开发区支行与被告王曙光、王菊玲金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司开发区支行的委托诉讼代理人龙洋到庭参加诉讼，被告王曙光、王菊玲经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告王曙光签订的《个人贷款合同》；2、判令被告王曙光、被告王菊玲共同向原告偿还贷款本金109087.15元、利息2437.23元（利息计算至2019年10月21日止，之后不再计算）、罚息和复利（复利以未还利息2437.23元为基数，罚息、复利暂计至2019年10月21日为2223.36元和108.06元，2019年10月22日起的罚息、复利按照合同约定标准计至实际还清全部款项之日止）；3、判令原告对处分被告王菊玲提供的抵押物广州开发区房所得价款享有优先受偿权；4、判令由两被告承担本案案件受理费、财产保全费。事实和理由：2012年3月27日，被告王菊玲向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，声明：被告王菊玲自愿与被告王曙光共同承担向原告的借款。2012年4月9日，原告与被告王曙光签订编号为（2012）广银开个贷字第004号的《个人贷款合同》，合同约定：被告王曙光向原告申请贷款500000元用于住房装修，并约定了贷款利率、逾期付款的罚息利率、复利计利及违约责任条款。同日，原告与被告王菊玲签订了编号为（2012）广银开个贷抵字第004号的《个人贷款抵押合同》，合同约定，为保证原告编号为(2012）广银开个贷字第004号的《个人贷款合同》项下的债权的实现，被告王菊玲自愿将其名下所有的位于广州开发区的房产抵押给原告；并约定了抵押担保主债务范围。2012年4月11日，原告与被告王菊玲就前述抵押物办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约于2012年4月18日将贷款全额人民币500000元发放至被告王曙光指定的账户内，贷款期限2012年4月18日起至2020年4月18日止。但被告王曙光、王菊玲并未按照约定履行合同，自2018年11月起并未按期足额还款付息，截至2019年3月21日，尚欠原告借款本息共计人民币109581.46元。原告认为，被告王曙光、王菊玲向原告申请贷款，却未按照约定的要求及时归还欠款本息，已构成违约，原告有权按合同约定解除合同，处分抵押物，两被告应承担归还欠款并支付相应利息、罚息、复利等义务。被告王曙光、王菊玲未作答辩。原告广州银行股份有限公司开发区支行围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款合同》、借款借据、《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》、结婚证、《个人贷款抵押合同》、粤房地他项权证、欠款明细等证据，上述证据经庭审质证，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2012年3月27日，被告王菊玲向原告广州银行股份有限公司开发区支行出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，载明由于其丈夫被告王曙光向原告广州银行股份有限公司开发区支行申请个人贷款500000元，贷款期限为8年，其同意与被告王曙光共同承担上述债务。2012年4月9日，原告广州银行股份有限公司开发区支行（贷款人、抵押权人）与被告王曙光（借款人）签订《个人贷款合同》（合同编号：（2012）广银开个贷字第004号），其中约定，贷款人为借款人提供贷款500000元用于个人住房装修贷款；贷款期限96个月，具体借款起止日期以借据记载为准；若采用等额本息还款法或等额本金还款法，借款人在贷款发放次月起逐月还款，供款总期数96，每月还款日为21日；本合同项下人民币贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的同期同档次贷款利率上浮10%执行；贷款逾期计息：如借款人未按约定期限还款，贷款人有权就逾期部分按本合同规定的利率水平加收50%的罚息利率计收利息，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复息；借款人于本合同项下的全部债务，由王菊玲提供抵押担保，并另行签订《个人贷款抵押合同》，合同编号为：（2012）广银开个贷抵字第004号；如借款人连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。同日，广州银行股份有限公司开发区支行（贷款人、抵押权人）与王菊玲（抵押人）签订《个人贷款抵押合同》（合同编号：（2012）广银开个贷抵字第004号），其中约定抵押人提供其名下位于广州经济技术开发区的房产作为抵押物；本合同的主合同为借款人王曙光与贷款人签订的《个人贷款合同》（合同编号：（2012）广银开个贷字第004号）；本合同约定担保的主债务为借款人于主合同项下对贷款人所负的债务，其中贷款本金为500000元，贷款期限为96个月；本合同约定担保的主债务范围为借款人依主合同对贷款人发生的全部债务，包括但不限于借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金及贷款人为实现主债权、抵押权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。2012年4月11日，上述抵押物办理抵押登记，抵押权人为广州银行股份有限公司开发区支行。2012年4月18日，广州银行股份有限公司开发区支行向王曙光发放贷款500000元，借款期限8年，月利率6.4625%，起息日期2012年4月18日，约定还款日期2020年4月18日。庭审中，原告广州银行股份有限公司开发区支行述称被告王曙光自2018年11月21日起至今未再偿还任何款项，截至2019年10月21日，王曙光尚欠本金109087.15元、利息2437.23元、罚息2223.36元、复利108.06元。原告称曾发函向被告催收，但邮件被退回，无法联系被告，故原告于2019年5月5日向本院提起诉讼，本院经公告于2019年9月15日将起诉状及证据副本送达被告。另查明，被告王曙光与被告王菊玲于X年X月X日登记结婚。本院认为，被告王曙光、王菊玲经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告广州银行股份有限公司开发区支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上，对本案依法进行裁判。原告广州银行股份有限公司开发区支行与被告王曙光、王菊玲签订的《个人贷款合同》和《个人贷款抵押合同》均是当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约定发放了500000元借款，被告应依约按期还款。现被告王曙光未按约定归还到期欠款，构成违约，应承担违约责任。原告主张解除与被告王曙光签订的《个人贷款合同》并要求被告王曙光偿还逾期和未到期的本金、按合同约定支付利息，罚息、复利具有合同依据，本院予以支持。截至2019年10月21日，被告王曙光尚欠本金109087.15元、利息2437.23元、罚息2223.36元、复利108.6元，自2019年10月22日起至还清欠款之日止，分别以尚欠本金109087.15元及利息2437.23元为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%后再加收50%计算罚息及复利。本院于2019年9月15日向被告王曙光送达了起诉状及证据副本，视为原告于该日通知被告王曙光解除合同，故上述《个人贷款合同》自2019年9月15日起解除。关于抵押权的问题，原告广州银行股份有限公司已就被告王菊玲提供的抵押物办理抵押登记，对抵押物依法享有抵押权。现被告王曙光未能依约还款，原告有权就王菊玲名下的位于广州经济技术开发区的房产经拍卖、变卖或折价后所得价款优先受偿。关于王菊玲的责任问题，王菊玲向原告广州银行股份有限公司出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，同意对王曙光的上述债务共同承担责任，系其个人真实意思表示，且被告王菊玲与被告王曙光系夫妻关系，借款行为发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。借款用途亦用于个人住房装修贷款，应为夫妻共同生活支出，本院认定该笔借款属于夫妻共同债务，因此，原告要求被告王菊玲共同承担还款义务，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告广州银行股份有限公司开发区支行与被告王曙光签订的《个人贷款合同》于2019年9月15日解除；二、被告王曙光、王菊玲在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州银行股份有限公司开发区支行清偿借款本金109087.15元并支付利息、罚息、复利（其中截至2019年10月21日利息为2437.23元、罚息为2223.36元、复利为108.06元；自2019年10月22日起至实际清偿之日止，分别以尚欠本金109087.15元及利息2437.23元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利息上浮10%后再加收50%计算罚息和复利）；三、原告广州银行股份有限公司开发区支行在上述第二项判决主文所确定的债权范围内对被告王菊玲名下位于广州经济技术开发区的房产经拍卖、变卖或折价后的所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2192元、财产保全费1068元，由被告王曙光、王菊玲共同负担。上述费用已由原告广州银行股份有限公司开发区支行预交，原告同意由被告在履行本判决时将上述受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  袁 洁人民陪审员  麦国华人民陪审员  臧玉林二〇一九年十一月十三日书 记 员  李 静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。