成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初2354号 原告：中国工商银行股份有限公司成都沙河支行，住所地成都市一环路东二段108号。 负责人：周星玙，职务行长。 委托诉讼代理人：郝慧珍，四川盛豪律师事务所律师，一般授权。 被告：倪晓敏，女，汉族，1982年7月1日出生，住四川省崇州市。 被告：成都润宏晶商贸有限责任公司，住所地成都市武侯区长益路11号1栋3层8号。 法定代表人：朱连山。 被告：郑宏宇，男，汉族，1976年2月17日出生，住四川省大邑县。 被告倪晓敏、郑宏宇共同委托诉讼代理人：付仕红，四川大益律师事务所律师，特别授权。 原告中国工商银行股份有限公司成都沙河支行（以下至判决主文前简称工行沙河支行）与被告倪晓敏、成都润宏晶商贸有限责任公司、郑宏宇信用卡纠纷一案，本院于2019年3月1日受理后，依法适用简易程序，于2019年7月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郝慧珍、被告倪晓敏、郑宏宇的委托诉讼代理人付仕红到庭参加诉讼，被告成都润宏晶商贸有限责任公司经本院合法传唤，其无正当理由拒不到庭参加庭审，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。 原告工行沙河支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告倪晓敏立即向原告支付截至2018年6月19日信用卡透支本金、利息及违约金等合计275063.29元及自2018年6月20日起至付清为止的利息、违约金等（利息、违约金等计算标准按信用卡领用合约的约定）；2.判令被告成都润宏晶商贸有限责任公司、郑宏宇对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年4月15日，被告倪晓敏因购买汽车与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告倪晓敏自行支付首付款，剩余购车款项通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额230000元。分期付款合同还对还款方式、利率、期限、滞纳金等进行了约定。同日，被告倪晓敏与原告签订了《抵押合同》，约定被告倪晓敏将其名下的川Ａ×××××小汽车为上述分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保，并于2014年5月28日办理抵押登记。被告成都润宏晶商贸有限责任公司于2013年3月1日与原告签订《抵押合同》，合同自双方签字后生效。被告成都润宏晶商贸有限责任公司于2014年4月15日向原告出具《担保承诺函》，自愿为被告倪晓敏基于上述分期付款合同应承担的全部债务提供连带责任担保，担保范围为被告倪晓敏办理分期业务所产生的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。被告郑宏宇于2014年4月15日向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿成为被告倪晓敏分期付款合同的共同偿债人。分期付款合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告倪晓敏未按约定还款，被告成都润宏晶商贸有限责任公司、郑宏宇也未履行保证责任，截至2018年6月19日，被告倪晓敏欠原告本息等金额共计275063.29元，三被告的违约行为已严重损害原告合法权益，现特依据《民事诉讼法》之规定，向法院提起诉讼。 被告倪晓敏、郑宏宇共同辩称，第一，原告的诉请已经超过法律的时效；第二，被告倪晓敏已经归还了本金6万元；第三，原告起诉的利息、手续费、滞纳金等其他费用属于格式条款。免责条款，应不予支持；第四，本案被告成都润宏晶商贸有限责任公司在2014年12月底已将被告倪晓敏购买的车辆非法没收，应由成都润宏晶商贸有限责任公司单独对原告承担责任；第五，被告郑宏宇不应承担责任。 被告倪晓敏另辩称，被告成都润宏晶商贸有限责任公司非法抢车的性质确实太恶劣了，他们代表银行出面，要求我们缴高额的费用，我和我妈妈也生病了，现在是没有偿还能力的，当时出事的情况我也有证人可以证明。 被告郑宏宇另辩称，我们确实按揭买车，有一个月确实逾期了，但只逾期了几天，担保公司就来扣车。我们已经支付了3万余元，后来支付按揭款合计支付了10万余元，结果实际用车只用了8个多月，现在让我们承担责任有点不公平。 被告成都润宏晶商贸有限责任公司未进行答辩。 经审理查明，2014年4月18日，被告倪晓敏向原告工行沙河支行书面申请办理牡丹信用卡（个人卡），填写了《工银信用卡申请表》，在申请表上签署：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该《信用卡申请表》背面为《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）。该《领用合约》约定：1、甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2、甲方可按照乙方对账单标明的最低额还款，甲方按照最低额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息以外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2014年4月15日，被告倪晓敏与原告工行沙河支行签订了中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同（编号为沙河支行2014年第293号），其中甲方为中国工商银行股份有限公司成都沙河支行，乙方为倪晓敏，合同中约定：1、乙方向汽车销售商成都润宏晶商贸有限责任公司购买汽车，车辆总价为叁拾贰万捌仟陆佰元。乙方自行支付首付款98600元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以及透支的方式支付，透支金额为230000元。2、乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定收款账户：44×××00（开户名：成都润宏晶商贸有限责任公司）。3、乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支现金，分期还款共分36期，首期偿还金额为人民币7229元，以后每期偿还的人民币金额为7208元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。4、如乙方没有按照本合同的约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。工行沙河支行与倪晓敏、郑宏宇于2014年4月15日以案涉车辆为标的物签订抵押合同。同日，被告郑宏宇向工行沙河支行出具《共同偿债人承诺书》，载明：本人愿作为共同债务人，对倪晓敏在与贵行签订的编号为201402110000293的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人倪晓敏未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿。被告成都润宏晶商贸有限责任公司向工行沙河支行出具《担保承诺函》，载明：我公司同意为该购车人办理合同编号为201402110000293的业务所产出的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。二、保证金质押担保。2014年6月12日，倪晓敏签署《中国工商银行牡丹购车卡领卡签收清单》，确认收到工商银行牡丹汽车卡一张，并于当日使用该卡进行了透支。 截止到2018年6月19日，被告倪晓敏欠付的信用卡透支金额275063.29元，其中本金176350元、表内违约金6000元，表外违约金12477.47元、表外利息80235.82元。 被告倪晓敏、郑宏宇提交有《违约责任告知书》一份，该《告知书》载明，倪晓敏：您由我公司担保的汽车信用卡分期已违反了与银行签订的汽车信用卡分期和我公司签订的个人汽车消费贷款担保协议书，对我公司造成了影响。我公司现依照您签订的合同对抵押物进行暂扣，并进行处罚。请您于十日内与我公司联系协商解决。暂扣抵押物时请自行清理保管好抵押物内的贵重物品，如有遗失我公司不承担任何责任。该《违约责任告知书》加盖有四川瑞意达非融资性担保公司印章。倪晓敏和郑宏宇另提交有医院处方。门诊病历、医疗费发票等，拟证明其被强行收车后患有抑郁症，且目前尚无偿还能力。倪晓敏、郑宏宇另申请王娟出庭作证，王娟称在使用车辆过程中，大概是2014年底晚上10点左右，其与亲属开车回家刚出停车场就被一群人拦下，我们下车后他们就把车子抢走了，车辆到现在也没有归还。原告对此认为上述证据及证人证言与本案无关联性。 上述事实有原被告身份信息、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡分期付款购车业务申请审批表》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《担保承诺书》、《牡丹汽车分期卡用卡须知》、《中国工商银行四川分行营业部扣款授权函》、《牡丹信用卡还款日调整申请书》、信用卡领卡签收清单、POS单付款凭证、《工商银行终端交易平台查询牡丹卡账户》截图、《查询信用卡交易明细》、病历、处方、医疗费发票以及原被告的陈述等证据证明。 本院认为，被告倪晓敏在原告处申请办理信用卡后，原告按约向被告发放了信用卡，原被告基于信用卡消费产生的借贷关系合法有效，双方当事人应当按照领用合约约定主张权利和履行义务。被告倪晓敏使用信用卡进行分期贷款业务后，未按约定归还借款，原告要求其支付欠款本金、利息的主张符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告倪晓敏欠付的信用卡透支本金为176350元、表外利息为80235.82元，本院予以确认。被告成都润宏晶商贸有限责任公司提供了连带责任保证担保，应承担连带清偿责任。被告郑宏宇向原告出具《共同偿债人承诺书》，原告主张其承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告向其支付逾期还款违约金的主张，案涉《领用合约》仅约定了“滞纳金”，并未就违约金作出约定，该主张于法无据，本院不予支持。被告倪晓敏、郑宏宇辩称利息等属于格式条款应不予支持整，对此本院认为，《领用合约》中约定了被告逾期的按每日万分之五的标准计算透支利息，该利息约定不违反法律规定，故对于被告倪晓敏、郑宏宇该项抗辩意见，本院不予采纳。 被告倪晓敏、郑宏宇辩称车辆已被没收应由被告成都润宏晶商贸有限责任公司单独承担本案责任，但倪晓敏、郑宏宇提交的证据不能证明该行为系成都润宏晶商贸有限责任公司所为，且车辆是否扣押与本案信用卡纠纷属不同法律关系，也不能据此免除其还款责任，若倪晓敏、郑宏宇认为自身权益受到侵害可另行主张。对于倪晓敏、郑宏宇辩称本案已经超过诉讼时效，本院认为，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条规定：“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效从最后一期履行期限届满之日起计算。”本案中，原被告双方于2014年4月15日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定分期还款共36期，透支款项从透支次月起每月15日前偿还，倪晓敏于2014年6月使用该信用卡进行透支，按上述计算方法本案诉讼时效应从2017年7月15日起算。工行沙河支行提起本案诉讼并于2018年11月2日被本院受理，发生诉讼时效中断效力，并未超过诉讼时效规定，因此对于倪晓敏、郑宏宇上述抗辩意见，本院不予采纳。被告成都润宏晶商贸有限责任公司经本院合法传唤，未到庭应诉，视为其对相关诉讼权利的放弃，不影响本院根据本案事实和证据依法作出认定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条之规定，判决如下： 一、被告倪晓敏于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都沙河支行偿还截止2018年6月19日信用卡透支本金176350元； 二、被告倪晓敏于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都沙河支行偿还截止2018年6月19日信用卡透支利息80235.82元以及自2018年6月20日起至还清之日止的透支利息（利息计算标准：以信用卡透支本金176350元为基数，按照日利率0.05%计算）； 三、被告成都润宏晶商贸有限责任公司、郑宏宇对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都沙河支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2713元，公告费300元，共计3013元，由被告倪晓敏、成都润宏晶商贸有限责任公司、郑宏宇承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  贾少朋 二〇一九年十一月四日 书记员  陆 萱