广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24739号原告：广州银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号尚峰金融商务中心5座一至四层及13层05卡，统一社会信用代码9144200007186050XM。主要负责人：杨天城，分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：孔素芳，女，1982年6月9日出生，汉族，身份证住址河南省商丘市，被告：中山市展盈房地产开发有限公司，住所地广东省中山市东区中山五路68号三层，统一社会信用代码91442000799335919L。法定代表人：黄玉韶，公司执行董事。委托诉讼代理人：黄云清，公司员工。委托诉讼代理人：刘省东，公司员工。原告广州银行股份有限公司中山分行（以下简称广州银行中山分行）诉被告孔素芳、中山市展盈房地产开发有限公司(以下简称展盈公司)金融借款合同纠纷一案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广州银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《楼宇按揭贷款合同》（编号：2017广银中山按贷字第115号）；2.被告清偿尚欠的借款本金334531.93元、利息4562.54元、罚息27.97元、复利14.35元（暂计至2019年9月4日，之后的利息、罚息、复利按《楼宇按揭贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.原告对被告名下位于广东省中山市东区中山六路1号天奕国际广场12幢1905房的抵押物所得借款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告支付违约金33453.19元；5.被告支付原告实现债权、抵押权产生的律师费13565.47元；6.被告展盈公司对孔素芳的本案全部债务承担连带保证担保责任。事实与理由：被告孔素芳向原告借款购买房屋，并以该房产提供抵押担保，被告展盈公司提供阶段性连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告孔素芳未依约还本付息。被告孔素芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告展盈公司不到庭但提交书面答辩状称：1.本案的违约方为被告孔素芳，应由其赔偿原告的损失；2.原告债权有被告孔素芳提供的房贷作抵押担保，根据《中华人民共和国物权法》及相关法律规定，应先由被告孔素芳提供抵押的房产实现债权，不足部分才由其方承担责任。经审理查明：贷款人：广州银行中山分行。借款人、抵押人：孔素芳。保证人：展盈公司。借款合同签约情况：2017年6月13日签订《楼宇按揭贷款合同》[合同编号：（2017）广银中山按贷字第115号]。借款用途：购买房屋。贷款金额：394000元。贷款期限：10年，自2017年6月15日起至2027年6月15日止。约定还款方法：按月等额本息还款法。每月21日为还款日。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%执行,如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，贷款利率按年调整。借款逾期的罚息利率：借款人未按合同约定期限归还贷款本金的(包括贷款人提前实现债权的情形)，贷款人有权对逾期未还的本金按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为借款合同约定的相应贷款利率加收50%。罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人连续三个月或在借款合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布借款合同提前到期并行使抵押权，并可以与借款人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押担保情况：合同约定孔素芳将其名下位于广东省中山市东区中山六路1号天奕国际广场12幢1905房的房地产向广州银行中山分行提供抵押担保。抵押担保范围包括贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。2017年8月7日，孔素芳与广州银行中山分行办理了上述房产的抵押登记备案手续（抵押登记备案证明号：易房抵字第××号）。保证担保情况：2017年4月6日，广州银行中山分行（甲方）与展盈公司（乙方）签订《楼宇按揭业务合作协议》，约定：乙方为甲方向购房人发放的楼宇按揭贷款和住房公积金个人住房抵押贷款提供连带责任保证担保（包括但不限于回购责任担保）；担保范围为购房人在《按揭合同》项下全部到期应付而未付贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的律师费、诉讼费及其他相关费用；保证期间为自《楼宇按揭贷款合同》签订之日起至购房人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将他项权利登记证正本交由甲方保管之日止。但未约定多个担保并存的清偿顺序。至法庭辩论终结前，广州银行中山分行尚未取得案涉房产的他项权证。贷款发放情况：2017年6月15日，广州银行中山分行向孔素芳指定银行账户发放贷款394000元。违约欠款情况：孔素芳从2019年6月21日起未能按时足额还款，截至2019年9月4日尚欠借款本金334531.93元、利息4562.54元、罚息27.97元、复利14.35元（其中利息复利14.13元、罚息复利0.22元）。另查：广州银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师代理本案诉讼，并因此支付律师费13565.47元，该律师费用有广东雅商律师事务所开具的相应金额的广东增值税专用发票为凭。本院认为，广州银行中山分行与孔素芳签订的《楼宇按揭贷款合同》、与展盈公司签订的《楼宇按揭业务合作协议》,是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。孔素芳借款后未按时归还借款本息，已构成违约，广州银行中山分行有权解除合同，提前收回已发放贷款本金，孔素芳应承担偿还借款本息及支付罚复利的违约责任。孔素芳拖欠的贷款本金、利息、罚息的数额，有广州银行中山分行提供的个贷管理系统电脑截图、借款借据等证据予以证实，且孔素芳未提供证据予以推翻，本院予以确认。复利的计收基数为应付未付利息，该利息的定义应为贷款期限内的正常利息，因逾期罚息已是在借款执行利率基础上有所上浮｛该上浮标准是按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准｝对逾期本金所计收，若广州银行中山分行将逾期罚息作为复利计收基数，系对孔素芳同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，依法不应得到支持，故对广州银行中山分行主张的罚息复利，本院不予支持。由于广州银行中山分行已诉请解除合同，故贷款利息应计至判决生效之日止，广州银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定贷款人实现债权所产生的费用由借款人承担，广州银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构广州银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，广州银行中山分行在经本院释明后选择按罚息利率计收逾期利息，属于自愿处分自身民事权利，于法不悖，本院予以支持，故对其要求孔素芳支付违约金的诉求，本院不再予以支持。孔素芳以涉案房地产作为本案债务的抵押物，且办理了抵押登记备案手续，抵押合法有效，故广州银行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，展盈公司自愿为孔素芳的上述债务提供连带责任保证担保，该保证担保合法有效。由于涉案房产尚未办妥抵押物权利证明及设定正式抵押的相关证明文件，故展盈公司应依约对孔素芳的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，孔素芳的上述债务有孔素芳提供的物的担保，又有保证人展盈公司提供的保证担保，且未约定担保履行的先后顺序，故广州银行中山分行应先以孔素芳提供的抵押物实现债权，抵押物不足清偿的部分由展盈公司承担连带清偿责任。展盈公司承担保证责任后，有权向孔素芳追偿。孔素芳经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司中山分行与被告孔素芳签订的《楼宇按揭贷款合同》[合同编号：（2017）广银中山按贷字第115号]。二、被告孔素芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广州银行股份有限公司中山分行清偿本金334531.93元及利息、罚息、利息复利[暂计至2019年9月4日，利息4562.54元、罚息27.97元、利息复利14.13元；2019年9月5日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（即借款执行利率基础上上浮50%）计算，利息复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、利息复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算]。三、被告孔素芳于本判决生效之日起七日内向原告广州银行股份有限公司中山分行支付律师费13565.47元。四、被告孔素芳逾期履行上述两项债务，原告广州银行股份有限公司中山分行有权对被告孔素芳提供的抵押物即广东省中山市东区中山六路1号天奕国际广场12幢1905房的房地产（抵押登记备案证明号：易房抵字第××号）以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。五、被告中山市展盈房地产开发有限公司对被告孔素芳的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市展盈房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告孔素芳追偿。六、驳回原告广州银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7092元，减半收取计3546元，诉讼保全费2451元，合计5997元（该款原告广州银行股份有限公司中山分行已预交），由原告广州银行股份有限公司中山分行负担520元，被告孔素芳、中山市展盈公司房地产开发有限公司负担5477元并于本判决生效之日迳付原告广州银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年十一月十九日书记员  何惠怡阮嘉琪