成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初6737号 原告:上海浦东发展银行股份有限公司成都分行,住所地：成都市成华区二环路东二段22号。 负责人：李卫星。 委托诉讼代理人：李振东，四川蜀达律师事务所律师，一般授权。 委托诉讼代理人：陈哲，四川蜀达律师事务所律师，一般授权。 被告：胡德，男，汉族，1967年3月11日出生，住成都市成华区。 原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行（以下简称浦发银行）与被告胡德金融借款合同纠纷一案，本院2019年8月9日立案后，适用简易程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告浦发银行的委托诉讼代理人陈哲，被告胡德到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告浦发银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还原告贷款本金63398.06元；2、请求判令被告向原告支付欠付的贷款期内的利息（以贷款本金为基数，按年利率6.3075%计算至贷款到期日2018年8月23日）、罚息（自利息欠付之日2018年8月23日起，以尚欠本息总额为基数，按年利率9.46125%计算至本息全部付清之日）、复利（自利息欠付之日2018年8月23日起，以尚欠利息、罚息总额为基数，按年利率9.461255%计算至本息全部付清之日），截至2019年4月9日，利息、罚息、复利暂计为3163.81元；3、请求判令被告承担原告为实现债权产生的律师费及其他全部费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）；以上金额暂合计66561.87元。事实和理由：被告通过原告的网贷系统在线在原告处申请办理贷款，并通过该网贷系统在线签订了《个人“点即贷”借款合同》，约定被告向原告贷款78000元，贷款期限自2017年8月23日至2018年8月23日，利息为年利率6.3075%，还款方式为分期付息，到期一次还本。罚息为固定利率基础上加收50%，并对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且有权宣布贷款提前到期，被告应承担原告通过其他途径采取补救或追索措施产生的包括但不限于案件受理费、律师费在内的一切费用。合同签订后，原告按照合同约定按时向被告发放了贷款，但被告未按照合同约定按时足额还本付息，被告逾期行为已构成违约，为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求判如所请。 被告胡德辩称，我不清楚现在该偿还多少钱。对本金金额认可，对利息、罚息、复利的计算方式不认可。我觉得处罚金有点重，以前我找过银行，问过罚息，现在更高了。利息也有点高，负担太重，以我现在的情况还不起。我愿意偿还。曾经我还找过单位想申请提前退休，但目前没有政策无法办理退休，我还带了一个小孩，没有房子租房住，压力比较大。希望法院调整。 经审理查明，被告胡德通过网络方式向原告浦发银行申请贷款，并形成《个人“点即贷”借款合同》一份，双方约定借款金额为78000元，借款用途为住房装修，期限从2017年8月23日至2018年8月23日。贷款年利率为固定利率6.3075%，指定收取贷款和还款账户均为被告胡德在原告浦发银行开立的账号为62×××90的账户，还款方式为分期付息，到期一次还本。逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。合同通用条款约定：8.1下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：8.1.2借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用。9.1.1对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第12.10条约定的逾期罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。10.2借款人在本合同有效期内，不能依照本合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。 2017年8月23日，原告浦发银行向胡德的账号为73×××12的账户发放案涉贷款78000元。被告胡德支用该账户内原告浦发银行发放的案涉贷款并归还部分贷款本息。后被告胡德逾期未归还剩余贷款本息，截止起诉之日，被告胡德尚欠原告贷款本金62098.06元，对于律师费，浦发银行庭审中称立案时已实际发生300元／案，此后按案件进程按约支付。 针对借款本金78000元，被告在2017年9月23日、至2018年5月23日期间，每月均归还利息409.99元，2018年6月23日至2019年8月14日期间归还本金15901.94元、利息1229.97元（至2018年10月18日利息归还完毕）、罚息1179.88元。 原告浦发银行和四川蜀达律师事务所签订《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同》，约定该律师事务所指派律师代理本案诉讼。现原告浦发银行已支付本案律师费300元。 以上事实有当事人陈述和下列证据在案佐证：1、当事人身份信息；2、《个人“点即贷”借款合同》；3、借款余额明细表（含个人贷款还款通知单）；4、《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同》、发票及转款凭证。 本院认为，被告胡德通过网络申请方式和原告浦发银行形成合法有效金融借款合同关系，原告浦发银行已按合同约定向被告胡德发放贷款，被告胡德实际支用贷款并归还部分贷款本息，被告胡德逾期未归还剩余贷款本息行为构成违约，应当承担违约责任。由于2019年3月4日以后胡德又偿还了部分款项，本院依照原告浦发银行现有证据，认定胡德应向原告浦发银行支付剩余贷款本金62098.06元，超出部分本院不予支持。 关于利息问题。原告起诉主张借期内利息以贷款本金为基数，按年利率6.3075%计算至贷款到期日2018年8月23日，根据查明的事实，被告从2018年6月23日至2018年8月23日期间，未足额归还借期内利息，但其后胡德又偿还了部分款项，浦发银行作为利息加以抵扣，至2018年10月18日抵扣完毕借期内利息。因此根据现有证据被告胡德已经将借期内利息偿还完毕，故原告主张被告承担前述借期内利息的请求，本院不予支持。 关于罚息问题。原告浦发银行主张罚息自利息欠付之日2018年8月23日起，以尚欠本息总额为基数，按年利率9.461255%计算至本息全部付清之日。根据原被告双方达成合意并实际履行的《个人“点即贷”借款合同》约定，9.1.1对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第12.10条约定的逾期罚息利率计收罚息。而合同约定的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。现原告主张以尚欠的本金总额和借期内利息之和作为逾期罚息的计算基数，本院认为，利息是合同期内本金的收益，罚息是本金逾期后按上浮利率计收的利息，复利是合同期内应付未付利息的利息。现原告主张以尚欠的本金总额和借期内利息之和作为逾期罚息的计算基数，属于重复计收。在借款到期后，胡德又多次偿还借款致使剩余借款本金不断变化，本院综合上述事实，认定本案罚息从2018年8月24日起，以尚欠本金78000元为基数，按照年利率9.461255%的标准计算至胡德偿还第一笔借款本金之日止，胡德偿还该部分借款本金后，罚息再以剩余未付本金为基数，从胡德偿还第一笔借款本金次日起，算至胡德偿还第二笔借款本金之日止。以此类推，在胡德于2019年8月14日偿还200元借款本金后，之后罚息以62098.06元为基数、按照年利率9.461255%的标准、从2019年8月15日起计算至本金偿还完毕之日止。胡德已偿还的1179.88元罚息予以扣除。 关于复利问题。原告浦发银行主张复利自利息欠付之日2018年8月23日起，以尚欠利息、罚息总额为基数，按年利率9.461255%计算至本息全部付清之日。根据合同9.1.1约定，对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第12.10条约定的逾期罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。前述合同条款明确区分利息、罚息和复利概念，故复利计算基数依照合同为对不能按时支付的利息，即指借款期内的利息，并未明确包含罚息，故本院支持原告主张的自利息欠付之日起，以剩余尚欠未按时支付的利息为基数，按照年利率6.3075%上浮50%计收并计算至本息实际付清时止。具体到本案，由于胡德于2018年10月18日付清利息，因此胡德应支付复利计算方式以当期未按时支付的利息为基数、按年利率9.461255%的标准、从2018年8月23日算至2018年10月18日止。 关于律师费。案涉借款合同约定律师费承担，并且原告浦发银行已经实际支付该笔费用中的300元，故原告浦发银行的该项诉讼请求中300元金额部分成立，本院予以支持。超过部分因尚未实际支付条件不成就，可待条件成就后另行主张。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款规定，判决如下： 一、被告胡德于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行归还贷款本金合计62098.06元； 二、被告胡德于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行支付罚息（罚息计算方式为：以尚欠本金78000元为基数，按照年利率9.461255%的标准，从2018年8月24日起计算至胡德偿还第一笔借款本金之日止；胡德偿还该部分借款本金后，之后罚息再以剩余未付本金为基数，从胡德偿还第一笔借款本金次日起，算至胡德偿还第二笔借款本金之日止。以此类推，在胡德于2019年8月14日偿还200元借款本金后，之后罚息以62098.06元为基数、按照年利率9.461255%的标准、从2019年8月15日起计算至本金偿还完毕之日止。且扣除胡德已支付的1179.88元金额）； 三、被告胡德于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行支付复利（复利计算方式为：以借期内每期剩余未付利息为基数，按年利率9.461255%的标准、从2018年8月23日起算至2018年10月28日止）； 四、被告胡德于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行支付律师费300元； 五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费732元，由被告胡德负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  贾少朋 二〇一九年十一月十二日 书记员  陆 萱