河北省三河市人民法院民 事 判 决 书（2019）冀1082民初8319号原告：中国农业银行股份有限公司三河市燕郊支行，住所地三河市燕郊镇，统一社会信用代码91131082809303604A。负责人：张忠宜，系该行副行长。委托诉讼代理人：张伯东，男，1974年6月29日出生，汉族，住三河市燕郊开发区，系该行职员。委托诉讼代理人：冯新伟，女，1973年12月7日出生，汉族，住北京市朝阳区，系该行职员。被告：谢力，男，1983年4月22日出生，汉族，住陕西省洛南县。原告中国农业银行股份有限公司三河市燕郊支行与被告谢力借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司三河市燕郊支行的委托诉讼代理人张伯东、冯新伟到庭参加诉讼，被告谢力经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司三河市燕郊支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢力偿还原告人民币320431.47元，（包含：个人自助小额消费贷款本金43600元，及截止2019年6月12日的3255.96元利息；个人一手房贷款本金271471.56元，及截止2019年6月12日的2103.95元利息），以及2019年6月12日之后至实际给付之日止的相应利息、罚息、复利等；2.判令被告谢力对所欠原告的债务承担抵押担保责任，依法确认原告对抵押财产（房屋位于三河市，房屋建筑面积61.26平方米，房产证号：三河市房权证燕字第××号，他项权证号：三河市房他证燕字第××号）享有优先受偿权。如被告不能按约还款，原告有权依法行使抵押权，处置被告抵押给原告的房产，偿还被告所欠原告的全部贷款本息；3、请求本案与诉讼相关的费用全部由被告承担。事实和理由：被告谢力因购买三河市房屋（房屋建筑面积为61.26平方米），向我行申请个人住房一手房贷款，房屋购买时总价572046元，首付172046元，贷款额400000元，贷款比例69.92%。被告于2013年1月16日与我行签订了《个人购房担保借款合同》，合同号：13020120130006961，我行于2013年1月16日放款。借款种类为个人住房一手房贷款，借款金额400000元，借款期限30年，于2043年1月15日到期，还款方式为按月等额本息还款。2015年7月10日，办理了房产抵押登记手续，房产证号：三河市房权证燕字第××号，他项权证号：三河市房他证燕字第××号。贷款发放后，被告累计偿还贷款本金128528.44元，截止到2019年6月12日，被告已连续3期89天未还款，累欠逾期利息2103.95元，现贷款余额为271471.56元，合计拖欠我行贷款本息273575.51元。2018年2月1日谢力通过网上银行自助办理我行个人住房贷款派生产品个人自助小额贷款（网捷贷）一笔金额43600元，用于个人消费，并网上签订《个人自助小额借款合同》，借款期限1年，于2018年3月3日到期，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。个人自助小额贷款（网捷贷）到期后，借款人谢力无力偿还我行贷款本息，截止到2019年6月12日，该贷款已逾期132天，累欠贷款本金43600元，利息3255.96元，合计拖欠我行贷款本息46855.96元。我行多次通过电话和上门等多种方式催收，联系到借款人，但因借款人工作不稳定，收入下降，家人生病，致使个人自助小额贷款逾期132天，个人住房贷款现已连续逾期3期89天，为维护我行信贷资金安全，我行现依法对被告予以起诉，请求法院依法审理此案。被告谢力未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：原、被告双方于2013年1月16日签订了《个人购房担保借款合同》，约定借款金额400000元，借款用于购买位于三河市房屋，借款期限自2013年1月16日起至2043年1月15日止，贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之一十五后确定，正常执行利率5.5675%，逾期执行利率8.35125%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月的借款发放日对应日。合同还约定借款担保方式为抵押担保，被告谢力以前述房屋（不动产权证书号：三河市房权证燕字第××号）作抵押担保，双方于2015年7月10日进行了抵押登记，取得他项权证书编号为：三河市房他证燕字第××号。原告于2013年1月16日向被告发放了银行贷款400000元。同时双方约定借款人未按期归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定借款执行利率的基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。且如发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权。贷款发放后，被告谢力一直按期还款，后被告谢力未按期足额偿还借款，截至2019年6月12日，累计欠款逾期本金4031.76元，逾期利息2103.91元。另查明，被告谢力尚欠原告贷款余额为271471.6元。后被告谢力于2018年2月1日通过网上银行自助办理个人住房贷款派生产品个人自助小额贷款（网捷贷），并网上签订《个人自助小额借款合同》，借款金额43600元，借款用于综合消费，额度有效期自2018年2月1日起至2018年3月3日，借款额度不可循环使用，单笔借款最长期限12个月，贷款执行浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十后确定，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。同时双方约定借款人未按期归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定借款执行利率的基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。且如发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。个人自助小额贷款到期后，被告谢力未按期归还借款，截至2019年6月12日，累计欠款本息共计46855.96元。以上事实有原告提交的被告谢力的个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、贷款发放通知单、个人借款凭证、《个人自助小额借款合同》、贷款交易明细两份和业务凭证两份、欠款凭证、结欠贷款本金和利息证明及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。本院认为，公民、法人之间的合法债权债务关系应受法律保护。原告中国农业银行股份有限公司三河市燕郊支行与被告谢力签订的《个人购房担保借款合同》及《个人自助小额借款合同》系双方的真实意思表示，且无违反法律、行政法规强制性规定之情形，应认定合同合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。在《个人购房担保借款合同》及《个人自助小额借款合同》的履约过程中，原告中国农业银行股份有限公司三河市燕郊支行按照合同约定向被告谢力发放了贷款，被告谢力虽曾有还款，但其后未按照合同约定按期足额还款，导致发生逾期，现原告主张被告谢力立即偿还《个人购房担保借款合同》贷款本金271471.56元，逾期利息2103.95元和《个人自助小额借款合同》欠款本金43600元，利息3255.96元,因被告谢力未到庭参加诉讼，放弃了抗辩、举证、质证等相关诉讼权利，本院合理推定原告的主张成立，被告谢力向原告借款理应偿还并按约定支付利息。被告在个人购房借款过程中以其名下的位于三河市房屋（不动产权证书号：三河市房权证燕字第××号）作抵押担保并进行了抵押登记，原告主张依法确认双方签订的抵押协议合法有效，对抵押物享有优先受偿权，因原、被告双方关于涉案房产已经进行了抵押登记，故对原告的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢力于本判决生效后三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司三河市燕郊支行《个人购房担保借款合同》贷款本金及利息共计人民币273575.51元，并自2019年6月13日起按照合同约定向原告支付利息至贷款本息还清之日止；二、被告谢力于本判决生效后三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司三河市燕郊支行《个人自助小额借款合同》贷款本金及利息共计人民币46855.96元，并自2019年6月13日起按照合同约定向原告支付利息至贷款本息还清之日止；三、原告中国农业银行股份有限公司三河市燕郊支行与被告谢力之间关于被告谢力名下的位于三河市房屋（不动产权证书号：三河市房权证燕字第××号）的抵押行为有效，若被告谢力在本判决规定的还款期限届满后仍未偿还个人一手房贷款本息，则原告中国农业银行股份有限公司三河市燕郊支行有权自被告逾期履行之次日起申请本院对前述抵押物（他项权证书编号为：三河市房他证燕字第××号）进行拍卖、变卖，并就拍卖、变卖所得对第一项涉及金额优先受偿且被告承担实现债权的一切费用。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6106元，减半收取计3053元，由被告谢力负担（于本判决生效后三日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。审判员  杨澜涛二〇一九年十一月十八日法官助理王艳丽书记员郭子莹