广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初6144号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路338号,统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：袁谦，是广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，是广东诺臣律师事务所律师。被告:马春花，女，1976年3月23日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。被告:戚志武，男，1970年11月4日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）诉被告马春花、戚志武金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人莫岩、被告马春花、戚志武到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除两被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》(编号：2016年AJ字1194号)；2、判令两被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金61642元、手续费11252.83元及利息、还款违约金（暂计至2019年3月9日，利息为163.57元、还款违约金为599.88元，以上共计73658.28元。自2019年3月10日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与两被告于2016年12月9日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》(编号：2016年AJ字1194号)及附件一、二，约定：原告向两被告授予信用额度人民币100000元，用于装修建材，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的18%，即人民币18000元。两被告选择按月等额还本的本金还款方式，即采取月均等额、取整入账、免息还款方式，两被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若两被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。两被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论两被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如两被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由两被告赔偿因违约而给原告造成的损失。如两被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。签约后，原告依约向两被告发放了贷款，但两被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，两被告的行为己构成根本违约，原告有权解除借款协议，两被告应向原告偿还所诉金额。原告故提起诉讼。被告马春花、戚志武到庭答辩称：对原告主张的滞纳金、利息及手续费由异议，我方确定欠原告借款，但现在资金周转困难，希望原告给予一定的周转时间，并减免部分利息。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月9日，原告作为甲方，两被告马春花、戚志武作为乙方，签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年AJ字1194号），其中，第四条约定：额度适用产品为爱家分期。本笔交易的分期金额为壹拾万元，分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期额度的分期金额×手续费率，为18000元。第五条“本金还款方式”约定：还款方式为按月等额还本；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。第十条“乙方违约事件及处理”约定：1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务(包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项)。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（3）宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分提前到期；……（6）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。该借款协议还约定了其他内容。2016年11月30日，被告马春花填写附件《中国银行信用卡个人申请表》向原告申领信用卡，马春花在申请表上签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（甲方为申请人、乙方为中国银行股份有限公司）第三条“利息和收费”约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额－已还款金额）×5%）]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年12月9日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，载明：借款金额为100000元，期数为60期，用途为装修建材，手续费率18%。被告马春花、戚志武在《借款借据》的借款人处签字确认。次日，原告按约定将贷款100000元发放至被告马春花账号。另查明：中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中确认未与被告马春花、戚志武通过协议约定还款违约金。再查明：贷款发放后，两被告正常还款至2018年12月。从2019年1月起两被告出现持续逾期还款。根据原告提供的欠款情况表、信用卡查询清单，按贷款提前到期计算，截至2019年8月9日被告马春花的信用卡欠款本金61642元、手续费11252.83元，透支利息1028.2元、还款违约金2262.56元。原告主张的还款违约金经核实全部发生于2017年1月1日之后。本院认为，原告与被告马春花、戚志武签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，附件《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》均是当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告已向两被告发放信用卡分期借款，被告马春花、戚志武未按时归还本金及手续费构成违约，符合上述借款协议及附件约定的合同解除条件，原告主张解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》并要求被告马春花、戚志武清偿拖欠的本金、手续费及透支利息的诉讼请求合理有据，本院予以支持。至于原告主张的还款违约金，中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。由于原告并未与被告马春花、戚志武通过协议约定还款违约金，故原告收取两被告还款违约金无理据，其要求两被告支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。故被告马春花、戚志武应向原告偿还借款本金61642元、手续费11252.83元及透支利息（截至2019年8月9日透支利息为1028.2元，自2019年8月10日起透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告马春花、戚志武签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年AJ字1194号）；二、被告马春花、戚志武于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金61642元、手续费11252.83元及透支利息（截至2019年8月9日透支利息为1028.2元，自2019年8月10日起透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1642元，保全费757元，合计2399元，由被告马春花、戚志武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆川鄂人民陪审员  梁香女人民陪审员  谢倩君二〇一九年十一月五日书 记 员  李梦圆